云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初179号原告：招商银行股份有限公司昆明滇池路支行，营业场所:云南省昆明市环城西路609号。统一社会信用代码：915300007414826687。负责人：于瑞。委托诉讼代理人：王姗姗，云南经典阳光律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：杞昆虹，云南经典阳光律师事务所律师，一般授权代理。被告：孙毅霞，女，1964年3月5日出生，汉族，户籍地址：云南省安宁市。被告：陈席鏦（曾用名陈席纵），男，1962年12月24日出生，汉族，户籍地址：云南省安宁市。原告招商银行股份有限公司昆明滇池路支行与被告孙毅霞、被告陈席鏦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王姗姗到庭参加了诉讼，被告孙毅霞、被告陈席鏦经本院公告送达起诉状副本和开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司昆明滇池路支行向本院提出诉讼请求：1、两被告立即归还原告贷款本金79881.37元、截至2019年10月24日的利息167.23元、罚息3081.01元、复息6.65元；2、两被告向原告支付自2019年10月25日起至贷款实际还清之日止的利息、罚息及复息（利息、罚息以未还贷款本金79881.37元为计算基数，复息以应付未付利息为计算基数，利率按照《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》的约定计算）；3、确认原告对两被告提供的抵押物即位于昆钢阳光花园4幢501号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证安宁市房字第××号，共有权证号：昆明市房安宁市房共字第××号，他项权证号：昆明市房安宁房他字第××号）享有抵押担保的优先受偿权；4、两被告向原告支付为实现债权而支出的律师费3200元；5、本案的案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等由两被告承担。事实和理由：两被告系夫妻。2007年8月7日，原告与两被告签订了《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》，约定经两被告申请，原告同意向两被告提供总额为130000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为204个月，即从2007年8月7日起至2024年8月7日止，并约定了利息、罚息、复息的计算方式、双方的权利义务及违约责任的承担等。两被告自愿用其共有的位于安宁市房屋为上述授信额度提供最高额抵押担保，双方办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证。同日，原被告双方签订《个人贷款“随借随还”协议书》，原告应被告申请开通了自助借款功能（随借）和自助提前还款功能（随还）。上述协议签订后，原告陆续多次向被告提供借款，但被告支用相应借款后严重违约，未能按约还本付息，故原告诉至人民法院。被告孙毅霞、被告陈席鏦没有提出答辩。经审理，本院确认下列事实：2007年8月7日，原告（甲方）与两被告（乙方）签订《个人循环授信协议》，约定：“乙方向甲方申请，甲方同意向乙方提供总额130000元的循环授信额度，循环授信额度是指授信期间甲方根据协议为乙方提供的可连续、循环使用的住房按揭贷款、个人消费贷款、保函等授信余额之和的最高限额。授信期间为204个月，即从2007年8月7日起到2024年8月7日止。在授信期间内，乙方可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，经甲方逐笔审批同意后方可使用。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的业务合同（含借据）、协议，或由乙方向甲方提交并经甲方确认的相关业务申请书予以确认。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素。乙方不按约定偿还贷款本息时，甲方有权对乙方未支付的本金计收罚息，对乙方未支付的利息计收复息。罚息和复息的计收标准由双方在各具体合同中约定。在乙方不能按期归还本协议项下所欠甲方的一切债务的情况下，甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均有乙方负担。”同日，两被告（乙方）与原告（甲方）签订《个人贷款“随借随还”协议书》，约定乙方向甲方申请开通随借随还功能，自助借款功能开通后，乙方可以通过甲方网上个人银行（专业版）、电话银行“快意理财”渠道申请借款。乙方通过自助设备办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以甲方自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。甲方通过自助设备向乙方发放贷款的转账记录作为乙方借款的有效依据。自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素，由乙方通过甲方的自助设备提出申请，以甲方核批为准。2007年8月7日，两被告与原告签订《个人循环授信最高额抵押合同》，约定两被告以昆钢阳光花园4幢501号房屋作为抵押物，为前述《个人循环授信协议》提供担保。抵押担保范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。《个人循环授信最高额抵押合同》签订后，昆钢阳光花园4幢501号房屋办理了抵押登记，原告取得了昆明市房安宁房他字第××号房屋他项权证。《贷款信息》显示，截至2019年10月24日，两被告共有三笔逾期贷款，其中2018年5月17日贷款15000元，贷款期限12个月，执行利率5.655%，应还本金9881.37元、应还罚息370.23元；2018年5月17日贷款40000元，贷款期限12个月，执行利率5.655%，应还本金40000元、应还利息25.13元、应还罚息1508元、应还复息0.95元；2018年5月19日贷款30000元，贷款期限12个月，执行利率6.09%，应还本金30000元、应还利息142.1元、应还罚息1202.78元、应还复息5.7元。原告陈述：前述三笔逾期贷款显示的执行利率为固定利息年利率，截至2019年10月24日，两被告尚欠原告借款本金79881.37元、利息167.23元、罚息3081.01元、复息6.65元，借款到期后不计收之后的利息。另，原告为本案支出律师费3200元。以上事实有《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》、房屋他项权证、《贷款信息》、律师费发票、回复函等证据予以证实并在卷佐证。本院认为，《个人循环授信协议》符合法律规定，合法有效。原告发放了贷款，被告孙毅霞、被告陈席鏦作为借款人应按期还款。根据《个人贷款“随借随还”协议书》约定，两被告通过自助设备办理借款业务时，在自助借款限额内获得每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以原告自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据。原告通过自助设备向两被告发放贷款的转账记录作为两被告借款的有效依据。据此，本院根据《贷款信息》载明的贷款内容确定两被告借款的金额、期限及利息。现借款期限已届满，被告孙毅霞、被告陈席鏦未还款，原告有权要求被告孙毅霞、被告陈席鏦偿还截至2019年10月24日尚欠借款本金79881.37元并支付利息167.23元。原告陈述借款到期后不计收之后的利息，故本院对原告主张的2019年10月25日至还清款项之日止的利息不予支持。关于原告要求两被告支付罚息、复息的诉讼请求。《个人循环授信协议》约定，被告不按约定偿还贷款本息时，原告有权对被告未支付的本金计收罚息，对被告未支付的利息计收复息，故原告有权要求两被告支付罚息、复息。关于罚息、复息的标准。《个人循环授信协议》及《贷款信息》均未约定罚息、复息的标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。可见，中国人民银行规定的罚息、复利是在贷款利率基础上上浮一定区间。本案中，在协议未明确约定罚息、复息标准的情况下，本院酌定罚息、复息以中国人民银行规定的罚息下限计算，即借款利率基础上上浮30%，并按每笔逾期贷款分别计算。《个人循环授信协议》约定律师费由两被告承担，且原告举证证明实际发生了律师费，本院对原告主张的律师费3200元予以支持。原告未举证产生了保全费、邮寄费及公告费，本院对保全费、邮寄费及公告费不予支持。两被告以昆钢阳光花园4幢501号房屋为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告主张对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。虽然被告孙毅霞、被告陈席鏦经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告孙毅霞、被告陈席鏦于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司昆明滇池路支行截至2019年10月24日借款本金79881.37元、利息167.23元及至付清款项之日止的罚息、复息（借款本金9881.37元自2019年5月18日按年利率5.655%上浮30%计算罚息、复息，借款本金40000元自2019年5月18日按年利率5.655%上浮30%计算罚息、复息，借款本金30000元自2019年5月20日按年利率6.09%上浮30%计算罚息、复息）；二、由被告孙毅霞、被告陈席鏦于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司昆明滇池路支行律师费3200元；三、原告招商银行股份有限公司昆明滇池路支行对被告孙毅霞、被告陈席鏦坐落于昆明市昆钢阳光花园4幢501号房屋折价或者拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权（房屋他项权证号：昆明市房安宁房他字第××号）；四、驳回原告招商银行股份有限公司昆明滇池路支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1958元（原告已预交），由被告孙毅霞、被告陈席鏦共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员 徐 静二〇二〇年七月二十日书记员 刘俊毅