福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1063号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳平市桂林街道桂林路59号，统一社会信用代码91350881MA349ULX08。 法人代表：张能龙，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈志强，男，系该行职工。 被告：黄贞森，男，1973年9月29日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：黄瑞金，女，1982年10月18日出生，汉族，住福建省。 被告：陈日辉，男，1971年12月11日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳平农商行”）与被告黄贞森、黄瑞金、陈日辉信用卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行的委托诉讼代理人陈志强到庭参加了诉讼，被告黄贞森到庭参加诉讼，被告黄瑞金、陈日辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄贞森、黄瑞金立即偿还漳平农商行福万通普惠金融卡（卡号62×××09）的透支本金47883.02元及截止2020年5月21日的利息5251.83元、违约金1718.43元（合计6970.26元），并支付自2020年5月22日起至款还清之日止以本金47883.02元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.判令陈日辉对黄贞森的上述第1项还款义务承担连带清偿责任。3.判令本案的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年4月29日，黄贞森向漳平农商行（福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。黄瑞金系黄贞森的配偶，知晓并同意办理该卡，并在办理材料的资金用途声明承诺书及个人征信查询授权书上签字。2016年5月3日，陈日辉向漳平农商行出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明陈日辉为黄贞森普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为黄贞森因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。保证期限为黄贞森福万通普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起两年等内容。2016年5月4日，漳平农商行根据黄贞森的申请经审核后同意向黄贞森发放福万通普惠金融卡（卡号62×××09）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。黄贞森领取普惠金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年5月21日，黄贞森尚欠透支本金47883.02元，利息5251.83元，违约金1718.43元。该卡已于2019年5月3日到期，黄贞森未办理续卡，亦未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。陈日辉经漳平农商行催收，未履行担保责任。 漳平农商行针对客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且黄贞森知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。据此，漳平农商行提起诉讼。 黄贞森辩称，其信用卡的额度为50000元，利息都有交，没有办法一次性还款，要求分期还款。 黄瑞金、陈日辉均未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月29日，黄贞森向漳平农商行申请办理一张福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”），填写了《福万通普惠金融卡申请表》，并在申请人声明处手写声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。同日，黄瑞金以申请人配偶的身份在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》及个人征信查询授权书上签字。《福万通普惠金融卡申请表》附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），其中《领用合约》对收费、还款及计息，挂失，卡片有效期，当事人的权利和义务等内容进行了约定；《章程》则对总则、分类、功能及使用范围、发行对象、申领条件及申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容进行了规定。《领用合约》第二条“福万通普惠金融卡的收费、还款及计息”约定：“1、……2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条“当事人的权利和义务”约定：“1、……5、乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方收到对账单后应及时对账，对不符账务需在收到账单之日起30日内向乙方查询或提出改正，否则甲方由此造成的损失应自行承担……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费项目》（以下简称《收费项目》）载明了预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等内容。《章程》第六条对部分名词进行了定义，其中明确：交易日指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。银行记账日指各行社在持卡人发生交易后将交易款项或根据规定将有关费用计入其福万通普惠金融卡账户的日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。追索费用指因持卡人未能及时还款，各行社对其进行欠款催还时所发生的通信、交通、法律以及相关人力资源费用。第三十四条规定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定”；第三十八条规定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。等内容。漳平农商行经审核后于2016年5月4日向黄贞森发放卡号为62×××09的福万通普惠金融卡一张，信用额度为50000元整，授信期限3年。账单日为每月22日，消费透支后利率10.8%。黄贞森领取普惠金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年5月21日，黄贞森尚欠透支本金47883.02元，利息5251.83元，违约金1718.43元。该卡已于2019年5月3日到期，黄贞森未办理续卡及未能按照约定最后还款日前足额还款。陈日辉经催收，亦未履行担保责任。为此，漳平农商行向本院提起诉讼，请求判如所请。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年7月1日实施），通知第三条明确：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。调整“透支利率档次”，预借现金/消费/转账利率标准为各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2016年12月14日，福建省农村信用社联合社办公室印发闽农信办[2016]778号《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》，针对“普惠金融卡”，自2017年1月1日起，原利率在12.6%业务自动切换至“日日分”功能，账单明细体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司印发关于修订《福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法》部分条款的通知，将原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为万分之三点三五（月利率10.05‰）”修改为：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率9‰）”。 再查明，黄贞森与黄瑞金系夫妻关系，双方于2004年2月23日办理结婚登记手续【结婚证字号：BJ350881-2013-000260】。 本院认为，黄贞森向漳平农商行申请办理普惠金融卡，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。黄贞森用上述信用卡透支使用47883.02元后，未能按约偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方针对违约责任的约定，漳平农商行要求黄贞森立即偿还使用普惠金融卡产生的透支本金47883.02元及相应的利息、违约金的主张，证据充分，本院予以支持。黄瑞金作为黄贞森的配偶，已在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》及《个人征信信息采集、查询授权书》上签字，故该信用卡使用所产生的债务应属夫妻共同债务。因此，对漳平农商行要求黄瑞金共同偿还黄贞森使用普惠金融卡产生的透支本金用47883.02元及相应的利息、违约金的主张，本院予以支持。漳平农商行要求陈日辉对黄贞森、黄瑞金的债务承担连带清偿责任，有陈日辉签名的《普惠金融卡担保协议》为证，陈日辉作为连带责任保证人，未能按约履行保证责任，亦构成违约，漳平农商行要求陈日辉对黄贞森、黄瑞金的债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。针对漳平农商行要求黄贞森、黄瑞金按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定利率标准计算利息及违约金的主张，由于当事人在合同中已约定且不违反法律规定，本院予以支持，但漳平农商行主张的上述利息及违约金之和不得超过年利率24%。黄瑞金、陈日辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、黄贞森、黄瑞金应于本判决生效之日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司偿还使用福万通普惠金融卡产生的透支本金47883.02元并支付相应利息、违约金（截止2020年5月21日，利息为5251.83元、违约金为1718.43元，从2020年5月22日起至款还清之日止按合约的约定计算，但利息和违约金之和不得超过年利率24%）； 二、陈日辉对黄贞森、黄瑞金的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向黄贞森、黄瑞金追偿。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1171.3元，减半收取计585.65元，由黄贞森、黄瑞金、陈日辉共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何爱军 二〇二〇年七月三十日 书记员  蒋巧静 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。