福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2676号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林邵林，男，1982年9月19日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告林邵林因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告林邵林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：林邵林立即偿还拱辰农商行透支本金71423.64元及截至2020年5月21日的利息、违约金749.99元，并以透支本金71423.64元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。事实和理由：2017年2月15日，林邵林向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（林邵林）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元；3.乙方（拱辰农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。经拱辰农商行审核，2018年10月，林邵林授信额度调整为58000元；2019年1月，林邵林授信额度调整为61000元；2019年3月，林邵林授信额度调整为62000元；2019年7月，林邵林授信额度调整为79000元。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林邵林的申请，于2017年2月20日向林邵林发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但林邵林自2020年2月份贷记卡到期后未进行续卡并自2020年4月份发生账单749.99元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 林邵林未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月15日，林邵林向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方（拱辰农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（林邵林）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，林邵林的申请经拱辰农商行审批通过，于2017年2月20日向林邵林发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。2018年10月，该卡授信额度调整为58000元；2019年1月，该卡授信额度调整为61000元；2019年3月，该卡授信额度调整为62000元；2019年7月，该卡授信额度调整为79000元。后林邵林持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但林邵林自2020年2月卡片到期后，未按约偿还本息。截至2020年5月21日，林邵林共拖欠拱辰农商行透支本金71423.64元，利息749.99元，后无再还本付息，致讼。诉讼过程中，拱辰农商行自认林邵林于2020年6月15日还款750元，于2020年7月17日还款780元。 本院认为，林邵林在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林邵林使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现林邵林尚欠拱辰农商行截至2020年5月21日的透支本金71423.64元及利息749.99元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行自认林邵林于2020年6月15日偿还750元，予以认定，但因该月应付利息为749.99元，剩余的0.01元应用于偿还本金。拱辰农商行自认林邵林于2020年7月17日还款780元，予以认定。现拱辰农商行诉讼请求林邵林偿还透支本金71423.64元及截至2020年5月21日的利息、违约金749.99元，并以透支本金71423.64元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元，结合林邵林的还款情况予以调整为，林邵林偿还拱辰农商行透支本金71423.63元及该款自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元，已归还的780元应予以扣除。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。林邵林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林邵林应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金71423.63元及该款自2020年5月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的780元应予以扣除，利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1604元，减半收取计802元，由林邵林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年七月二十二日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。