四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2666号 原告：天津银行股份有限公司成都分行，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天府大道中段688号。 负责人：田文重，行长。 委托诉讼代理人：奚鹏利，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨露，四川发现律师事务所律师。 被告：黄晔，女，1990年3月14日出生，汉族，住成都市成华区。 委托诉讼代理人：刘嘉捷，男，系黄晔配偶。 原告天津银行股份有限公司成都分行（以下简称天津银行成都分行）与被告黄晔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告天津银行成都分行的委托诉讼代理人奚鹏利、杨露，被告黄晔及其委托诉讼代理人刘嘉捷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告天津银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡透支款本金100000元及利息、违约金（截至2020年1月15日，暂为利息11039.01元、违约金35780.03元，准确数额以截止还清之日根据相关约定计算，以银行系统为准）；2、由被告承担原告为实现上述债权所发生的费用，包括但不限于律师费7340.95元；3、由被告承担本案全部诉讼、保全等费用。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中截止2020年1月15日的利息11039.01元包含复利489.01元、违约金35780.03元包含手续费29.89元。 事实及理由：黄晔在天津银行成都分行申请办理天津银行个人信用卡，依据被告的申请，原告向被告发放了信用卡，被告激活并使用后，未按照双方约定足额归还款项，经原告多次催收后仍未归还，故原告诉至法院。 被告黄晔辩称，1.根据双方签署的《天津银行信用卡现金分期付款(尊尚金)产品条款》第8条第3项，尊尚金日费率为0.022％，截止2019年4月18日，利息合计6540元，被告均按月及时还款，并不存在故意拖欠情况；2.天津银行成都分行主张的利息年利率计算为66.49%，超过24%，是高利贷的违法行为，并无法律根据，不应该给予支持。截止2020年1月15日，257天被告应支付的实际利息为5624元；3.根据双方签署的《天津银行信用卡领用合约》信用卡计息及业务收费标准，序号11收费项目违约金一项中约定，收费标准为最还款未还部分的5％，最低1元。原告扭曲字面意思，将原来总计收取的5％违约金改为按月收取5％违约金。被告实际应付违约金为5000元；4.被告要求提供银行利息及违约金正确计算方式，银行至今未提供给被告方，被告方无意躲避还款义务。现被告夫妻双方也在上班争取尽快还上所欠金额，但是需留够正常生活费用，所以希望能协商分期还款；5.请求驳回原告要求被告承担律师费、诉讼费、保全费的请求。 本院经审查认定事实如下：2018年3月7日，黄晔填写了《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》及《天津银行信用卡现金分期付款（尊尚金）产品申请表》，申请现金分期额度100000元。黄晔分别在《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》及《天津银行信用卡现金分期付款（尊尚金）产品申请表》的申请人声明栏处签名，表示愿意遵守领用合约、现金分期付款（尊尚金）产品条款等规则。 《天津银行信用卡章程》第三十六条规定，信用卡透支按中国人民银行规定计收透支利息，按月计收复利。第三十八条规定：持卡人若未能在最后还款日本行系统日终时间前偿还约定的最低还款额，本行除计收透支利息和复利外，需对最低还款额中的未偿还部分依照相关法律法规收取违约金。 《天津银行信用卡领用合约》信用卡计息及业务收费标准载明：透支利息日利率万分之五；违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%；现金分期（尊尚金）手续费0.022%/日，按月收取。 《天津银行信用卡现金分期付款（尊尚金）产品条款》第8条“手续费”规定：尊尚金手续费等于分期本金总额乘以手续费日利率乘以申请天数，尊尚金手续费收费标准为日费率0.022%，手续费全额计入最低还款额。第9条“本金”规定：尊尚金分期期限按日计算，分期本金于到期日一次性全额计入信用卡账户；尊尚金到期分期本金不享受免息期，若到期日当日17:00之前未足额偿还分期本金，剩余未还本金将按本行信用卡的透支利率及计息方式计收利息。第14条规定：如本行在认为合适的情况下认定持卡人的账户不再适合进行尊尚金分期，持卡人的未付分期余额则全部为到期应付，该情况包括但不限于“……（2）持卡人未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项（包括但不限于信用卡账户逾期60天（含）以上的情况）……”。 天津银行成都分行对黄晔的基本资料进行审查后，为黄晔办理了天津银行尊尚金信用卡一张，卡号为62×××04。随后，被告黄晔于2018年4月19日通过大额分期额度请款转尊尚金分期的方式提取100000元，即黄晔通过该信用卡获得现金100000元。 原告提交的账单显示：被告支取上述100000元款项后，偿还了部分分期手续费后未再偿还；上述100000元本金于2019年4月19日到期。原告提交的账单及计算表格还显示：截至2020年1月15日止，被告尚欠本金100000元、分期手续费29.89元、违约金35750.14元、利息10550元、复利489.01元。 庭审中，原告明确：1.利息的计算基数为未还本金、复利的计算基数为应还未还的利息，利息、复利均以日利率万分之五为标准计收；2.违约金以已经产生的本金+已经产生的利息+已经产生的违约金作为基数，按照每月5%收取。 上述事实有当事人陈述、《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡领用合约》《天津银行信用卡现金分期付款（尊尚金）产品条款》、账单明细等证据在卷佐证。 本院认为，根据前述查明认定的事实，本案诉争款项并非因被告刷卡消费产生，而是天津银行成都分行根据黄晔的申请将贷款直接转入黄晔信用卡账户后用于提现，由黄晔按月以固定标准向原告支付分期手续费并到期一次性归还本金，根据双方约定及合同的实际履行情况，天津银行成都分行向被告黄晔信用卡账户中转入款项的行为的实质是借用信用卡的形式发放贷款，“信用卡”仅仅是金融借款的载体，双方之间因订立案涉条款、履行放款还款而产生的法律关系性质应为金融借款合同而非信用卡使用合同。因《天津银行个人信用卡申请表》及《天津银行信用卡现金分期付款产品申请表》上均有被告黄晔亲笔签名，在无相反证据的情况下，应视为黄晔自愿接受《天津银行尊尚白金卡领用合约》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡现金分期付款（尊尚金）产品条款》关于分期手续费、利息和违约金等的约定。根据该笔贷款的履行情况，分期手续费的实质为金融借款的期内正常利息，借款到期后，原告有权要求被告偿还所有借款本金、分期手续费（即期内利息），故对原告要求被告偿还本金100000元及分期手续费29.89元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息（含复利）。根据约定，原告明确诉请的利息含复利（截至2020年1月15日止，被告尚欠利息10550元、复利489.01元），并分别明确了利息和复利的计算基数分别为逾期本金和利息。本院认为，以逾期本金作为基数计算所得的利息实质应为金融借款中的罚息，该计算方式于法有据，本院对此予以确认；但根据中国人民银行的相关规定，复利的计算基数应为逾期正常利息，具体到本案中复利的基数应为分期手续费，故对原告主张的利息中复利部分本院在以分期手续费作为基数分段计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于违约金。合同约定，违约金为每期最低还款额的5%，在本金到期后，仍要按月计收，本院认为，本案诉争款项性质为金融借款，本金到期未还构成违约，该逾期归还本金的违约行为仅有一次，只是违约状态一直持续，原告针对此违约行为按月计收违约金的主张虽有合同约定，但有违公平，不合法理，故本院将违约金调整为以欠付的本金为基数、以5%的标准计收一次，对原告主张的违约金在5000元的范围内予以支持。 同时，从公平原则出发，参照民间借贷的相关规定，本院对原告主张的分期手续费、利息（含复利）、违约金未偿还部分总计不超过以欠款本金为基数，按年利率24%计算所得金额范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于律师费，原告未提供证据证明该费用已实际支付，本院对此不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告黄晔于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告天津银行股份有限公司成都分行借款本金100000元、分期手续费29.89元、违约金5000元及利息、复利（利息的计算方式为：截至2020年1月15日止，应还利息10550元；自2020年1月16日起，利息以逾期未还本金为基数、以日利率万分之五为标准计至借款本金还清之日止。复利的计算方式为以逾期未还的分期手续费为基数、以日利率万分之五为标准分段计至还清分期手续费之日止）。但本项分期手续费、违约金、利息、复利的金额总计不得超过以未还本金为基数、以年利率24%计算所得的数额； 二、驳回天津银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1692元，由原告天津银行股份有限公司成都分行负担42元，由被告黄晔负担1650元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼