四川省夹江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1126民初451号 原告：夹江县农村信用合作联社，住所地四川省夹江县漹城镇复兴路42号，统一社会信用代码91511126207501267X。 法定代表人：张弓,系该社理事长。 委托诉讼代理人：毕佳，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓宇，四川创实律师事务所实习律师。 被告：王天才，男，1968年11月20日出生，汉族，住四川省乐山市夹江县。 被告：汪瑛，女，1971年3月1日出生，汉族，住四川省夹江县。 原告夹江县农村信用合作联社与被告王天才、汪瑛金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月28日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告夹江县农村信用合作联社特别授权的委托诉讼代理人毕佳、邓宇到庭参加诉讼,被告王天才、汪瑛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 夹江县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求:1.判令被告王天才、汪瑛立即共同偿还原告借款本金130000元，截止2019年12月31日，借期内（含展期）利息1296.75元，逾期利息19176.94元，本息合计150473.69元；从2020年1月1日的利息按照合同约定逾期月利率10.6875‰支付至付清为止。2.判令原告对两被告提供的抵押房屋的折价或拍卖、变现价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权（房屋位于夹江县，产权证号：夹房权证监证字第××、00××50号，证载建筑面积112.02平方米；夹国用（2004）第××号，分摊土地使用权面积54.84平方米）。3.本案诉讼费由两被告承担。开庭前，原告增加了第2项诉讼请求，即原告因本案发生的律师代理费10000元由被告承担。原告变更了原诉讼请求2为第3项，即判令原告对两被告提供的抵押房屋的折价或拍卖、变现价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权（房屋位于夹江县，产权证号：夹房权证监证字第××、00××50号，证载建筑面积112.02平方米；夹国用（2004）第××号，分摊土地使用权面积54.84平方米），除增加、变更事项外，原诉讼请求内容不变。庭审中，原告将诉讼请求第1项的共同偿还明确为共同连带偿还；将逾期利息明确为从2020年1月1日起至借款本金付清之日止以实际尚欠本金为基数按照合同约定的逾期月利率10.6875‰计算。事实和理由：2016年6月1日被告王天才与原告夹江县农村信用合作联社签订了《个人借款合同》（合同号：4528132016000063号），借款合同主要约定：由原告夹江县农村信用合作联社向被告王天才提供人民币借款150000元，期限2年，用途为住房装修，利率为固定利率，即执行月利率7.125‰，按月付息，结息日固定为每月的第20日；原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由被告承担。同日，被告王天才与原告夹江县农村信用合作联社签订了《抵押合同》（合同号：452820160000067号），抵押合同主要约定：由被告王天才、汪瑛提供：夹江县的住宅用房，建筑面积112.02平方米（产权证号为夹房权证监证字第××、00××50号），其房产分摊以出让方式取得的国有土地使用权54.84平方米［夹国用（2004）第××号］，对上述借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息、违约金、原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、保全费、律师费）等。依法办理了抵押登记，取得了编号为夹房他证他权字第××号《房屋他项权证》。2016年6月1日，原告按合同约定向被告支付了人民币贷款150000元。借款借据载明期限2016年6月1日至2018年5月31日。因被告王天才分包的北大新世纪贵阳实验学校工程应收款暂未收回，无法全额归还原告到期贷款，故于2018年5月30日向原告夹江县农村信用合作联社申请将4528132016000063号《个人借款合同》项下贷款余额140000元进行展期，同日被告王天才与原告签订了《借款展期协议》（协议编号：4528052018000415号），展期协议主要约定：由原告对被告在原借款合同项下的借款本金140000元进行展期，期限6个月，展期后到期日为2018年11月29日，展期内利率仍为固定利率，即执行月利率7.125‰，按月付息。在合同履行期间，从2018年11月起，被告拒不按照合同约定支付利息，贷款到期后，也不归还贷款本息，构成违约。经原告多次电话催收和上门催收被告仍未归还剩余的贷款本息。原告于2019年3月8日向被告发送了逾期贷款催收通知书,于2019年5月16日向夹江县人民法院提起诉讼，夹江县人民法院于2019年6月14日立案，经过法院调解，被告于2019年7月9日归还本金1万元，剩余本金及其利息至今仍未归还，截至2019年12月31日，被告尚欠贷款130000元元及利息20473.69元。被告王天才与被告汪瑛原系夫妻关系，上述借款发生在婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务。综上所述，合法的金融借贷应受法律保护，为维护原告的金融债权安全和权益，特诉来贵院，恳请判决如诉。 王天才、汪瑛未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明:被告王天才、汪瑛于1993年3月1日结婚，于2018年2月1日离婚。2016年6月1日，原告与被告王天才签订了编号为4528132016000063号《个人借款合同》，该合同载明：借款人（甲方）为王天才，贷款人（乙方）为夹江县农村信用合作联社，借款额度为150000元，贷款种类为个人综合消费贷款，支用有效期为2016年6月1日至2018年5月31日，借款用途为住房装修，贷款年利率8.55%（月利率7.125‰），按月结息，结息日为每月的第20日，借款担保为抵押。合同还对原、被告双方对各自的权利义务进行了约定，对借款支付方式、扣款账户、逾期利息、罚息、全部债务包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用等进行了约定，其中逾期利息在约定利率基础上上浮50%。该合同在第十四条第八项约定四川省夹江县为送达地址。同日，夹江县农村信用合作联社与王天才、汪瑛签订了编号为452820160000067号的《抵押合同》，抵押人（甲方）为王天才、汪瑛，抵押权人（乙方）为原告。二被告就共同共有的位于四川省夹江县住房面积112.02平方米的房屋向原告作了贷款抵押。其抵押房屋的土地使用证号为夹国用（2004）第××号；房产证登记时间为2010年5月11日，房屋产权证号为夹房权证监证字第××、00××50号。担保范围为主合同下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、乙方实现债权与担保权而发生的费用等。该合同还对主合同变更后的担保问题进行了约定。原告提交了夹房他证他权字第××号的他项权证，该证载明：房屋所有权人是王天才（等），房屋所有权证号是监证0040449（等）。2016年6月1日，王天才、汪瑛在《借款借据》上签字，该借据载明还款方式为按计划还本、按月结息。即2017年5月31日还本10000元；2018年5月31日还本140000元。2018年5月30日，王天才与汪瑛在原告提供的《到期贷款催收通知书》上签字，同日，被告王天才（甲方）和原告（乙方）在夹江县农村信用合作联社黄土信用社签订了编号为4528052018000415的《借款展期协议》。2018年3月8日，王天才在《逾期贷款催收通知书》签字。原告依约向被告王天才发放了贷款150000元，履行了借款合同义务。该借款合同约定王天才应按计划分别于2017年5月31日向原告还本10000元；于2018年10月10日向原告还本140000元。期间，王天才向原告归还借款10000元。因王天才未按期足额归还剩余借款140000元，2018年5月30日，王天才作为甲方与原告作为乙方签订了《展期借款协议》，双方达成借款展期6个月的协议。但展期到期后，被告王天才未按合同约定归还原告借款本金140000元。2019年7月9日，王天才向原告还本10000元。因王天才未按期足额还款，原告起诉来院，提出前述诉讼请求。 查明，原告认可本案借款人系王天才个人，原告提交的《个人借款合同》名称也指向借款人系个人行为。该借款合同中首页载明了借款人（甲方）系王天才。原告提交的《抵押合同》第二页第一段、《借款展期协议》第一页和第二页第一段都明确了借款人系王天才个人。原告起诉汪瑛是基于借款发生在王天才、汪瑛夫妻关系存续期间。在原告提交的证据材料上多处地方有汪瑛的签名。本院依职权审查证据，发现被告汪瑛在原告提交的证据中展期前(以2018年5月30日为分界点)、展期后明显有两种不同的笔迹。为查明案件事实，开庭前案件承办人根据原告提供的电话号码给汪瑛打电话核实，汪瑛未接电话；给王天才打电话核实，王天才自认所有借款资料涉及他个人部分的名字均系他本人所签，证据材料上汪瑛的名字也是他所签。该电话录音庭审中当庭进行了播放。原告主张展期后的《借款展期协议》、《到期贷款催收通知单》上汪瑛的签名，是他们的工作人员开车去夹江县东门口一商铺外找到汪瑛，汪瑛本人在汽车内当着银行工作人员面签。原告提供了有汪瑛在汽车内签名的照片一张。该照片显示有汪瑛握笔的细节，但没有显示汪瑛所签文件的内容。原告没有提交能印证汪瑛在原告提交的证据材料上的签名系本人所为，也未提交汪瑛委托王天才代为签字的委托书等证据。 查明，原告提交的《借款展期协议》上载明的签字地点在夹江县农村信用合作联社黄土信用社，与原告陈述汪瑛签字的地点矛盾。原告没有提供王天才和汪瑛在合同载明的签约地点，即原告办公场所办理贷款的照片和影像资料来佐证以上涉案证据系王天才和汪瑛共债共签；没有提交贷款用于装修谁的房屋？哪套房屋？的证据。 查明，原告取得了编号为夹房他证他权字第××号《他项权证》。该《他项权证》种类为抵押权，房屋他项权利人为夹江县农村信用合作联社，房屋所有权人为王天才（等）。房屋所有权证号为监证0040449（等）.该证还载明了房屋坐落的位置、不动产单元号。房屋共有人汪瑛的信息在附记中记载为产权人而非登记人。 以上事实有原告及被告王天才的陈述及原告提交的《营业执照》、《法定代表人人身份证明书》、被告王天才、汪瑛《身份证》、《结婚证》复印件、《个人借款合同》、《借款借据》、《抵押合同》、《抵押担保承诺书》、夹房他证他权字第××号《他项权证》、《房屋产权证》、《国有土地使用证》、《借款展期协议》、《到期贷款催收通知书》、《逾期贷款催收通知书》、面签照片、《民事委托合同》、《代理费发票》及《支付凭证》等证据在卷佐证。 本案的争议焦点：1.本案借款人是谁？汪瑛是否是本案的共同借款人？2.原告提交的有汪瑛签字的合同等证据材料对汪瑛是否有效力？3.未经配偶同意，夫妻一方擅自将共有财产抵押的效力如何认定？原告是否取得了抵押权？4.债务如何计算？由谁承担？汪瑛是否应和王天才共同承担夫妻共同债务的连带清偿责任？ 关于争议焦点1，本院认为，《合同法》第三十二条规定，“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立”。可见，签字或盖章是合同是否成立的判断标准。一般情况下，合同有双方当事人的签名，只要各方不对签名提出异议，方可推定合同成立。本案被告王天才对原告提交的证据材料中他的签名无异议，原告与被告王天才之间的借贷关系成立。庭审中，原告认可本案借款人系王天才。原告提交的《个人借款合同》名称也指向借款人系个人行为。该借款合同中首页载明了借款人（甲方）系王天才，《抵押合同》第二页第一段、《借款展期协议》第一页和第二页第一段都明确了借款人系王天才个人。因此，从原告提交的《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款展期协议》中的文字表述上看，也能印证本案借款人系王天才个人，而非王天才和汪瑛二人，被告汪瑛不是本案的借款人。 关于争议焦点2，本院认为，根据《民事诉讼法》第六十四条第三款的规定，“人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据”。原告提交的证据，本院经审查并按日常生活经验判断，发现证据中汪瑛的签名在展期前和展期后明显存在两种不同的笔迹。开庭前，案件承办人向王天才电话了解本案情况并在庭审中当庭播放了电话录音。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十条第一款，当事人在审理前的准备阶段或人民法院调查、询问过程中发表过的质证意见的证据，视为质过证的证据。被告王天才在本院的调查询问中陈述，汪瑛对本案借款不知情，并自认涉案证据材料中汪瑛的名字系他所签。在被告王天才自认汪瑛的签名系他所为的情况下，原告应就《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款展期协议》等证据材料系汪瑛本人所签承担进一步的举证责任。原告提交的证据标明了涉案证据材料签订地点在原告的工作场所，原告的工作场所应有监控，原告有提取汪瑛到原告工作场所办理贷款事项的照片或影像资料的便利。但原告未提交证据证明被告汪瑛在原告的工作场所办理过贷款手续，也未提交汪瑛委托王天才代为签字的委托书。王天才代汪瑛的签名，并不当然代表汪瑛对原告提交的证据材料系其真实意思表示。《合同法》第四十四条规定，依法成立的合同，自成立时生效。合同生效的要件一是行为人缔约时具有相应的民事行为能力；二是意思表示真实；三是不违反法律、不侵犯国家、集体和他人利益。因此，王天才代汪瑛签名的合同效力待定，需要汪瑛追认其真实意思表示。从原告提交的证据材料看，原告主张《到期贷款催收通知书》、《借款展期协议》均系2018年5月30日汪瑛在夹江县东门口原告工作人员的私家车内所签，并提供了有汪瑛在车内签字的照片一张。但从原告提交的《借款展期协议》签订地点上看，协议载明的签字地点在原告的黄土信用社。原告的陈述与提交的证据自相矛盾。原告提交的照片只有汪瑛握笔的细节，没有汪瑛签字的内容，本院无法推导出汪瑛在汽车内签的字与本案具有关联性。所以，原告提交的证据不足以证明汪瑛对王天才的代签行为进行了追认，也不足以证明《到期贷款催收通知书》、《借款展期协议》等有汪瑛签名的材料系汪瑛的真实意思表示。《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条规定，行为人没有代理权、超越代理权或代理权终止后，仍然实施代理行为，未经代理人追认，对被代理人不发生效力。汪瑛在原告提交的证据材料中的签名因原告没有提供王天才的代签行为系汪瑛授权委托；没有提供能印证证据材料系汪瑛本人签名的证据，本院无法推导出有汪瑛签名的证据材料系汪瑛真实意思表示。因此，本院对原告提交的有汪瑛签名的证据部分不予采信，原告提交的有汪瑛签名的合同等证据材料对汪瑛不发生效力。 关于争议焦点三，本院认为，《担保法》司法解释第五十四条第二款规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。本案王天才和汪瑛于1993年3月1日结婚，抵押房屋四川省夹江县的房产证登记时间为2010年5月11日，房产证上载明的共有情况为王天才和汪瑛共同共有，该抵押的房屋属于王天才与汪瑛在夫妻关系存续期间共同共有的财产。原告作为专业的金融部门，有别于一般普通债权人，在缔结担保合同时负有更高的注意义务。办理贷款手续时有义务注意签字人的面貌特征是否与持证人一致，至少应注意到签字人系一男一女或至少应有贷款人当天进出贷款签字场所的照片或影像资料。在原告没有提交其他证据来印证汪瑛在《抵押合同》上签字系她本人所为，也没有证据证明汪瑛知道或应该知道王天才就共有房屋设置抵押而未提出异议的情况下，说明原告未尽到审慎的注意义务，原告失去了善意取得制度适用的前提和基础，不能根据善意取得制度取得涉案房屋抵押权。因此，王天才将共有房屋设置抵押，在原告无证据证明王天才的抵押行为得到房屋共有人汪瑛的同意时，该抵押无效。原告未取得了抵押权。原告的诉讼请求3因无事实和法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。 至于原告作为抵押权人办理了他物权登记的问题，《物权法》第九十七条规定，处分共有的不动产应当经共有人同意。这一规定属于国家强制性规定。房屋产权证是证明房屋产权归属的合法凭证，对外具有社会公信力。他物权登记，在法律上产权人应为登记人。原告提交了王天才和汪瑛的《结婚证》、共同共有房屋的产权证，说明原告明知该房屋系共同共有，但在他物权登记中房屋所有权人登记人仅有王天才（等），房屋所有权证号仅有监证0040449（等）。房屋共有人汪瑛的信息在附记中记载为产权人而未在登记人栏中，原告提交的他物权证存在登记不明的情况。该他物权登记中，(等)是什么意思？是否有汪瑛及汪瑛共有的房产部分？该他物权登记是否经全体共有人同意？对汪瑛是否产生效力？本案属民事案件，对他物权登记的行政行为不作评价。 关于争议焦点4，本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案查明是事实是原告夹江县农村信用合作联社的出借款150000元系被告王天才的个人借款,双方签订了《个人借款合同》。夹江县农村信用合作联社依约向被告王天才发放了贷款150000元，履行了借款合同义务。但王天才共计向原告还本20000元，剩余借款本金130000元和截止2019年12月31日的借期内（含展期）利息1296.75元，逾期利息19176.94元以及从2020年1月1日起到本金付清为止的利息王天才未向原告偿还，违反了借款人应当按期足额返还借款并支付利息的合同义务。原告增加的诉讼请求中要求被告支付律师费，律师费是实现债权的费用，双方在《个人借款合同》中有约定，当事人应当按照约定履行自己的义务。合法的借贷关系受法律保护，因此，夹江县农村信用合作联社要求王天才归还借款本金及利息和支付律师费的诉讼请求，因有事实和法律依据，本院予以支持。 至于原告要求被告汪瑛连带偿还王天才的借款本金、利息及律师费的问题，本院认为，2018年1月18日起实行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的人民法院不予支持。但债权人能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案系王天才个人贷款，贷款用途是住房装修。王天才贷款装修的是谁的房子？房子在哪里？装修的是否是夫妻共同共有的或共同生产经营的房屋？原告没有提交证据证明。因此，王天才贷款用于住房装修的债务，本院无法推导出该债务用于了夫妻共同生活、共同生产经营。在本案排除了汪瑛有贷款意思表示及追认贷款的情况下，原告要求汪瑛承担王天才债务的连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。 综上所述，《民事诉讼法》第六十四条第一款规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。原告作为专业的金融机构，应当有贷审分离、分级审批、贷款面签等制度，应有完善的贷款风险控制机制，应该留存和借款人面签的证据资料，如照片或影像等证据印证其诉讼主张，且印证资料应和其诉讼主张保持一致性，实行贷款全流程管理。本案中，在被告王天才自认汪瑛的签名系他所为的情况下，原告应该提交原告主张系汪瑛自己签名的印证证据来反驳对方的主张。原告提交的2018年5月30日有汪瑛签名的照片，在签字地点上与原告的主张不一致；在签字内容上无法判断与本案具有关联性；在生活常理上，汪瑛与王天才于2018年2月1日已经离婚，离婚后汪瑛还去追认王天才婚前的个人债务为夫妻关系存续期间的共同债务，在原告证据单一的情况下，本院要推导出签字追认系汪瑛的真实意思表示有点牵强，原告的提交的证据不足以证明其主张。被告王天才、汪瑛经本院合法传唤未到庭，应和原告依法承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、第二百零九条、《中华人民共和国物权法》第九十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十条第一款之规定,判决如下: 一、王天才于本判决生效后十日内归还夹江县农村信用合作联社借款本金130000元及截止2019年12月31日的借期内（含展期）利息1296.75元，逾期利息19176.94元。从2020年1月1日起至借款本金付清之日止的逾期利息以实际尚欠本金为基数按照合同约定的逾期月利率10.6875‰计算。 二、王天才向夹江县农村信用合作联社支付律师费10000元。 三、驳回夹江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1655元，由王天才负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  唐惠灵 二〇二〇年七月三日 书记员  张又月