湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初6039号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：袁莎，湖南银联律师事务所律师。委托代理人：蒋序波，湖南银联律师事务所实习律师。被告：于湘辉，男，1975年4月18日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告于湘辉（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁莎、蒋序波到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿银行的贷款本金71137.39元，并支付保险费38822.72元，共计109960.1元；2、判令被告支付延迟履行违约金（以109960.1元为基数，按日千分之一利率从2020年3月30日计算至实际清偿之日起）；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告于2018年12月10日与中国农业银行股份有限公司长沙五一大道支行（以下简称农业银行开福支行）签订《个人担保借款合同》，贷款101000元。为保证借款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为农业银行开福支行，贷款金额为101000元，保险费60526.44元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%每月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1681.29元。双方还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。农业银行开福支行向被告发放贷款后，被告未按月还款，原告于2020年3月30日为被告向农业银行开福支行支付代偿款71137.39元，农业银行开福支行向原告出具了《保险赔偿确认书》。原告代被告偿还借款后，被告未按约向原告归还借款，并从第13期开始未按期缴纳保费，已严重违约，应承担相应的违约责任。故提起诉讼，请求判如诉请。被告未答辩，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交相应证据，被告未到庭参加诉讼，视为放弃了质证的权利，对原告提交的《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、投保人声明承诺函、客户还款计划表、保险缴纳情况、银行还款明细、《代偿债务确认书》，经与原件核对，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月3日，根据被告的投保申请，原告作为保险人向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为农业银行开福支行；贷款金额101000元，保险金额为112082.19元；保险费为60526.44元，赔偿等待期80天，每月保费率为1.5001%，每月保险费金额为1681.29元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人支付违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2018年12月10日，农业银行开福支行（债权人）与被告（债务人）签订《个人担保借款合同》，约定被告因日常生活消费向农业银行开福支行申请贷款101000元，贷款期限为36个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮45%执行。以每一个月为周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期借款基准利率调整，自基准利率调整之日（或一年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复付。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，农业银行开福支行向被告发放借款101000元。此后，因被告未能按约定时间还本付息，原告于2020年3月30日为被告向农业银行开福支行代偿借款本息共计71137.39元（其中本金为69617.31元）。农业银行开福支行向原告出具一份《代偿债务确认书》，确认收到原告上述代偿款，并表示将依法为原告追偿提供必要协助。原告向被告追偿无果后，遂向本院提起诉讼。另查明，被告已缴纳保费21703.72元（其中第13期只交了1528.24元），至理赔之日止，逾期4期保费未予缴纳。本院认为，被告与农业银行开福支行签订的《个人担保借款合同》及原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险单》均系当事人的真实意思的表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各当事人应按合同约定履行义务。农业银行开福支行向被告提供借款后，被告未能依约偿还借款本息，原告依约向农业银行开福支行支付了理赔款71137.39元后，被告未按照保险单约定向原告支付理赔款及理赔款支付前的逾期保费5196.92元（1681.29*4－1528.24），被告应当按照合同约定向原告履行支付义务。原告与被告在个人信用贷款保证保险保险单中约定从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项的，则视为被告违约。因此，原告要求被告支付违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因原告非民间借贷机构，且原告已经按照合同约定在理赔前每月收取了固定比例的保费，从衡平双方权利义务的角度考虑，原告要求被告偿还理赔款支付后的保费，本院不予支持。原告要求以代偿的贷款本息及未付保险费之和即109960.1元为基数，按照日千分之一的标准计算违约金，标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款中的代偿本金69617.31元为基数，按照年利率12%的标准，从2020年3月30日起计算至清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于湘辉于本判决生效之日起7日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司理赔款71137.39元；二、被告于湘辉于本判决生效之日起7日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司逾期保费5196.92元；三、被告于湘辉于本判决生效之日起7日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司违约金（以69617.31元为基数，按年利率12%的标准，自2020年3月30日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费适用简易程序收取1320元，由被告于湘辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 芸二〇二〇年七月二十九日书记员 段艳琴附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。