湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初1577号原告：中国工商银行股份有限公司孝感城东支行。住所地：湖北省孝感市乾坤大道乾坤阳光9号。负责人：胡长江，该支行行长。委托诉讼代理人：胡俊伟、柳善辉，该行职工，代理权限为一般代理。被告：饶甫新，男，1976年1月16日出生，汉族，住湖北省孝感市，被告：徐春华，女，1974年2月1日出生，汉族，住湖北省孝感市。上述两被告的委托诉讼代理人：饶杰清，湖北仁伦律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：湖北圆融置业有限公司。住所地：湖北省孝感市孝南区三汊镇心南路。法定代表人：王木林。委托诉讼代理人：陈胜，该公司职工，代理权限为特别代理。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行诉被告饶甫新、徐春华、湖北圆融置业有限公司（以下简称圆融公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡俊伟、被告饶甫新、徐春华的委托诉讼代理人饶杰清、被告圆融公司的委托诉讼代理人陈胜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.判令被告饶甫新、徐春华立即偿还其所欠原告贷款本金142334.74元及截止2020年4月21日应付利息6123.94元；以上贷款本息不包括圆融公司（未办理正式抵押手续前担保人）代其偿还的逾期贷款本息（此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）；2.判令原告对被告饶甫新提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿被告饶甫新所欠原告的债务本息及实现债权的费用；3.判令被告圆融公司履行担保责任；4.判令上列全部被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2016年1月1日，原告与被告饶甫新签订的借款合同及担保合同约定：原告向被告饶甫新发放贷款20万元，期限自2016年1月1日至2026年1月1日，还款方式为等额本息。同时，被告饶甫新以其购买的位于融园天地3-108、208的房产为上述借款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续，被告圆融公司为上述借款提供阶段性保证担保。合同签订后，原告依约履行了合同义务，因被告饶甫新拒不按期偿还借款本息，自贷款发放之日至2020年4月21日，被告已连续10期未偿还，原告依约向被告宣布借款提前到期，要求被告偿还我行贷款本息，并要求被告圆融公司履行阶段性担保义务，未果，原告为维护其合法权益，诉至法院，请求依法裁决。被告饶甫新、徐春华辩称，1.原告诉请的第一项，部分诉求不明确，下欠原告的具体金额不明确；2.被告饶甫新、徐春华未签订房屋担保及借款合同，该借款担保合同是被告饶甫新为帮助其舅舅取得建筑工程款与被告圆融公司签订的假合同，对此被告圆融公司是知情的。被告圆融公司辩称，1.截止2020年7月24日，被告圆融公司已为被告饶甫新、徐春华的欠款行为扣款36515.22元；2.案涉房产未办理抵押登记，仅办理了预告登记；3.对诉讼费和保全费不认可；4.我公司确实将房屋抵工程款给鲁树明，关于被告饶甫新、徐春华辩称的假合同，我公司不知情。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院依法认定如下：原告提交的证据一和证据二，庭审中被告饶甫新、徐春华认可是其本人签订的，本院依法予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月1日，原告与被告饶甫新、徐春华签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定：原告向被告饶甫新、徐春华发放贷款20万元，期限自2016年1月1日至2026年1月1日，借款年利率为4.9%，逾期还款的加收30%罚息，还款方式为等额本息。同时，被告饶甫新、徐春华以其购买的位于融园天地3号楼108、208室的房产为上述借款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续，被告圆融公司出具担保函一份，为上述借款提供阶段性保证担保（未办理正式抵押登记前）。合同签订后，原告依约履行了合同义务，向被告饶甫新、徐春华发放贷款20万元，被告饶甫新、徐春华拒不按合同约定分期偿还借款本息，截止2020年7月21日，被告饶甫新、徐春华已连续13期未依约偿还，实际下欠贷款本金142334.74元、利息8065.08元未偿还，原告多次催讨未果，以致成讼。另查明，被告圆融公司为被告饶甫新、徐春华代偿36515.22元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告饶甫新、徐春华及圆融公司签订的《个人购房借款/担保合同》、《担保函》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告饶甫新、徐春华提供借款20万元，因被告饶甫新、徐春华违约未按合同约定每月偿还借款本息，导致该借款提前到期，被告饶甫新、徐春华应当偿还下欠的借款本息，故对原告要求被告饶甫新、徐春华偿还下欠本息的诉请，本院依法予以支持，截止2020年7月21日，被告饶甫新、徐春华实际下欠贷款本金142334.74元、利息8065.08元未偿还，根据双方合同约定，借款年利率为4.9%，逾期还款的加收30%罚息，即6.37%，该罚息利率的约定符合法律规定和合同约定，故后段利息计算方式如下：以借款本金142334.74元为基数，按年利率6.37%计算，时间自2020年7月22日起至本息清偿之日止。关于原告要求对被告饶甫新、徐春华提供的抵押物享有优先受偿权，有权以抵押物的处置价款优先偿还贷款本息及原告实现债权的费用的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告饶甫新、徐春华所购买的涉案商品房未办理产权登记，仅办理预告登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对被告饶甫新、徐春华抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对其抵押房屋已享有现实的抵押权。故原告和被告饶甫新、徐春华签订的抵押条款有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力，故对原告的该项诉讼请求本院依法不予支持。关于原告要求被告圆融公司承担连带责任的诉请，根据合同约定，被告圆融公司阶段性连带责任担保终止的前提条件是被告饶甫新、徐春华办理了房屋所有权证并办理了抵押登记，现因上述两个条件均未成就，被告圆融公司的担保责任并未免除，被告圆融公司作为连带责任保证人，理应承担连带偿还责任，故对原告要求被告圆融公司承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。被告圆融公司承担担保责任后可依法向被告饶甫新、徐春华追偿。被告饶甫新、徐春华辩称的案涉借款担保合同系假合同，庭审中，被告饶甫新、徐春华自认案涉借款担保合同是其本人签订的，且原告发放的贷款也汇入被告饶甫新的账户，至于被告饶甫新的该笔借款给谁使用不影响其与原告之间的借款合同关系，故对该辩称本院依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告饶甫新、徐春华向原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行偿还借款本金142334.74元、利息8065.08元（截止2020年7月21日）及后段利（罚）息（以借款本金142334.74元为基数，按年利率6.37%计算，时间自2020年7月22日起至本息清偿之日止，已付本息在执行中予以扣减）；二、被告湖北圆融置业有限公司对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3269元，由被告饶甫新、徐春华、湖北圆融置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  黄军勇二〇二〇年七月二十九日法官助理陈新玲书记员何亚君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。