文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2557号原告：中国工商银行股份有限公司璧山支行。住所：重庆市璧山区璧城街道璧渝路2号。统一社会信用代码915002279039495404。负责人：贾余，该支行行长。委托诉讼代理人：黄智婷，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：**光，重庆言实律师事务所律师。被告：夏勇，男，1977年5月7日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：周红梅，女，1981年5月3日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行与被告夏勇、周红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，由审判员罗辑独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人和被告夏勇到庭参加诉讼，被告周红梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被立即归还原告借款本金166555.15元，并从2016年12月6日起至2019年8月19日止按照《个人借款/担保合同》约定利率标准计付利息（含罚息、复利），从2019年8月20日起至借款本息还清时止，按《个人借款/担保合同》约定的利息（含罚息、复利）计算标准结合全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息（含罚息、复利）。2、若二被告未能按时归还上述款项，原告有权就被告夏勇名下位于重庆市璧山区XX街道XXX街X号X幢X-X-X的房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）拍卖、变卖的价款优先受偿。三、本案诉讼费用由二被告承担。事实及理由：原告与二被告于2012年1月6日签订《个人借款/担保合同》，合同约定：原告为二被告提供贷款300000元，用于房屋装修；贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%。据此确定年利率为8.1075%；贷款发放后基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15%确定并执行新的利率；贷款期限为120个月；还款方式为按月等额本息还款；二被告未按合同约定按日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；如二被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求其立即清偿为偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；二被告以其位于重庆市璧山区XX街道XXX街X号X幢X-X-X的房产作为二被告借款的抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续。合同签订当日，原告于2012年1月6日按月发放贷款300000元，执行年利率8.1075%。合同履行期间，二被告已累计有6次未按约还款，截止2020年2月21日，二被告尚有借款本金166555.15元、利息32505.57元未偿还。二被告行为已构成违约，损害原告合法权益，遂提起本案诉讼。被告夏勇答辩称，被告是从2016年开始没有按合同按约还款，直到2020年1月份开始才继续还款，今年已经归还了2万到3万元，被告现在无法提前还贷，希望利息继续算起走，继续按月归还，争取在2022年元月借款届满之前将所有的本息全部还清。被告周红梅未作答辩。审理中，原告向法庭提交了以下证据：1、营业执照、二被告的身份证明、二被告的结婚证。2、《个人借款/担保合同》。3、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、共有权人同意抵押承诺书、借款凭证（贷款发放日期2012年1月6日，借款到期2022年1月6日，执行年利率8.1075%，借款逾期年利率10.53975%，借款期限是120个月，还款方式是等额本息）、自营历史明细列表。4、2020年6月9日《个人贷款借据余额信息》，拟证明二被告截止2020年6月9日，尚欠贷款本金为150431.35元，欠当期利息16486.51元，罚息8290.59元，复利2397.27元。被告夏勇、周红梅未向法庭提交证据。本院根据到庭陈述和经质证证据，确认的事实如下：二被告于2001年8月20日登记结婚。2012年1月6日，以夏勇为借款人、抵押人，中国工商银行股份有限公司璧山支行为贷款方，签订合同编号为[个贷装抵]字[江津]行[璧山]支行[2011]年[G-109]号《个人借款/担保合同》。该合同约定：贷款金额为人民币300000元，借款用途为房屋装修，贷款担保方式为抵押，贷款期限为120个月，贷款利率为“以贷款发放时适用中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准”，贷款发放后遇基准利率调整的贷款利率为“贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15%确定并执行新的利率”等。该合同第九条和第五十条对罚息约定：借款人未按合同约定日期前（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。该合同第十四条违约及违约责任中约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求其立即清偿为偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。该合同第十八条抵押物约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（合同附件）。第十九条抵押担保范围约定：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用。合同附件《抵押物清单》载明：房产抵押物抵押人夏勇，建筑面积125.45平方米，房产权属证书编号XXX房地证XXXX字第XXXXX号，房产位置璧山县XX街道XXX街X号X幢X-X-X。该合同尾部，夏勇在借款人、抵押人处签名捺印，周红梅在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。2011年12月31日，夏勇与中国工商银行股份有限公司璧山支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定夏勇将位于璧山县XX街道XXX街X号X幢X-X-X住宅抵押给中国工商银行股份有限公司璧山支行用于贷款300000元。该房屋抵押在璧山国土资源和房屋管理部门办理了抵押登记。2012年1月6日，中国工商银行股份有限公司璧山支行向夏勇发放贷款，其《借款凭证》载明：贷款发放日期2012年1月6日，借款到期2022年1月6日，执行年利率8.1075%，借款逾期年利率10.53975%，借款期限是120个月，还款方式是等额本息。夏勇、周红梅借款后，从2016年12月6日起，至2019年12月31日已累计32个月未按约定的时间、金额归还借款本息。2020年2月15日，中国工商银行股份有限公司璧山支行向夏勇发出《关于宣布贷款立即到期通知书》，宣布贷款即日立即到期。截止2020年2月21日，夏勇、周红梅欠付利息、罚息、复利合计32505.57元，应归还借款本金166555.15元。中国工商银行股份有限公司璧山支行在向本院起诉后，夏勇、周红梅归还了部分借款本息后，截止2020年6月9日本案开庭当日应归还借款本金余额为150431.35元，欠付利息16486.51元、罚息8290.59元、复利2397.27元。本院认为，被告夏勇、周红梅与原告中国工商银行股份有限公司璧山支行订立的《个人借款/担保合同》，系合法有效的借款合同。被告夏勇、周红梅提供的位于重庆市璧山区XX街道XXX街X号X幢X-X-X住宅房屋抵押，经办理抵押登记，符合《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定，原告中国工商银行股份有限公司璧山支行取得抵押房屋的担保物权。被告夏勇、周红梅依《个人借款/担保合同》在原告中国工商银行股份有限公司璧山支行处借款300000元的事实成立，因被告夏勇、周红梅未按合同约定还本付息，原告中国工商银行股份有限公司璧山支行已通知宣布涉案贷款于2020年2月15日提起到期，因此，本院确认涉案《个人借款/担保合同》于2020年2月15日合同终止，被告夏勇、周红梅应当于该日向银行还清本息。至本案诉讼，被告夏勇、周红梅未归还借款本金166555.15元及其利息等的事实成立，原告中国工商银行股份有限公司璧山支行所诉被告夏勇、周红梅归还借款本金166555.15元及利息等的请求，本院予以支持。由于，在本案诉讼中，被告夏勇、周红梅归还了部分本息，截止2020年6月9日的应归还借款本金余额为150431.35元，欠付利息16486.51元、罚息8290.59元、复利2397.27元，因此，本案中，本院以截止2020年6月9日为时间段据实主张未归还的借款本金和欠付利息、罚息、复利，以及该时段后新产生的罚息、复利。被告夏勇、周红梅系夫妻关系，又是共同借款人，因此，对原告要求被告夏勇、周红梅对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行所诉“就被告夏勇名下位于重庆市璧山区XX街道XXX街X号X幢X-X-X的房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）拍卖、变卖的价款有效受偿”的请求，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第八十条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏勇、周红梅在本判决生效后五日向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还截止2020年6月9日的借款本金150431.35元，欠付利息16486.51元、罚息8290.59元、复利2397.27元；二、判令被告夏勇、周红梅向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行自2020年6月9日起至借款还清之日止的罚息即逾期利息和复利（其中罚息以第一判项中未归还借款本金余额为基数，复利以应付未利息的余额为基数，按《个人借款/担保合同》约定的利率计算标准结合全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息，利随本清）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行对被告夏勇提供位于重庆市璧山区XX街道XXX街X号X幢X-X-X的抵押房屋（房屋产权证号XXX房地证XXXX字第XXXXX号）变卖、拍卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2140.61元，由被告夏勇、周红梅承担（限被告于本判决生效后五日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费2140.61元，待本判决生效后予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 员  罗 辑二〇二〇年七月二十二日法官助理  黄常凤书 记 员  王田爽