福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1415号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡海燕，女，系该支行职员。 委托诉讼代理人：王明真，女，系该支行职员。 被告：卓伟，男，1993年7月16日出生，汉族，住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告卓伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序,于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人蔡海燕到庭参加诉讼，被告卓伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令卓伟偿还借款本金41.855354万元及从2019年10月31日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（暂计至2020年5月30日为17190.18元）；2.判令农商行洛江支行有权在上述债权范围内对卓伟提供的抵押物即址于丰泽区的房屋折价或拍卖、变卖价款优先受偿；3.判令卓伟承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实和理由：2019年2月20日，卓伟向农商行洛江支行申请借款，双方签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号ＨＴ9070230190001547），约定借款金额44万元，贷款用途为购一手房，借款期限自2019年2月20日至2029年2月19日止，贷款利率执行年利率6.37%，还款方式为按月等额本息还款，逾期罚息按借款利率加收50%，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。为保证上述债务履行，农商行洛江支行与卓伟签订一份《个人住房按揭借款合同》（合同编号ＨＴ9070230190001547），约定：由卓伟名下的坐落于丰泽区房屋为债务人卓伟提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为89.0001万元整，担保的主债权发生期间为自2019年2月20日起至2029年2月19日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。双方共同向登记机关办理了预告登记手续，2020年1月19日，双方办理抵押登记手续。上述合同签订后，农商行洛江支行依约发放贷款，卓伟未能按约支付本息。截至2020年5月30日尚欠贷款本金41.855354万元及利息、罚息、复利17190.18元未归还。农商行洛江支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行称诉讼请求第一项存在笔误利息起算点2019年10月31日存在笔误更改为2019年11月1日,撤回保全费、鉴定费、公告费的诉讼请求。 卓伟未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人居民身份证明各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.卓伟身份证一份，证明卓伟的主体资格； 3.《个人住房按揭借款合同》及专用条款各一份，证明卓伟向农商行洛江支行申请按揭借款的事实及相关约定； 4.不动产抵押清单、不动产权证书各一份、不动产权登记证明二份，证明抵押人提供抵押担保并办理登记的事实及相关约定； 5.个人贷款支付申请书一份，证明农商行洛江支行已依约发放贷款； 6.按揭贷款交易明细查询一份，证明卓伟拖欠贷款本息的事实及金额； 当庭提交7.微信聊天记录一份，证明农商行洛江支行员工向卓伟告知其已拖欠利息，农商行洛江支行已履行通知义务的事实。 卓伟未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：卓伟未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月20日，农商行洛江支行与卓伟签订编号为ＨＴ9070230190001547《个人住房按揭借款合同》一份，约定：1.借款金额为44万元，用于购买位于泉州市丰泽区房产；2.借款期限为自2019年2月20日起至2029年2月19日止；3.贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮30%（本合同签订时执行月利率4.08333‰）。如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起调整；4.借贷双方约定按等额本息还款法方式偿还借款本息；5.贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人（卓伟）欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；6.抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；7.抵押物为卓伟名下位于泉州市丰泽区房产，抵押物暂作价89万元；8.如借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，或任何一期贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人按本条第四点约定通知借款人、担保人后，有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。上述合同签订后，2019年2月25日，农商行洛江支行与卓伟共同向登记机关办理了抵押权预告登记手续。2019年2月26日，农商行洛江支行依约发放贷款，但卓伟自2019年11月1日起未偿还按期足额偿还借款本息，仅于2019年12月21日偿还借款利息0.27元。2020年1月19日，涉案房产办理不动产权登记手续，该不动产登记证明载明涉案抵押担保被担保的主债权数额为44万元。截止至起诉之日，卓伟尚欠借款本金418553.54元及截止至2020年5月30日止的利息、罚息、复利计17190.18元。卓伟也未按约履行抵押担保义务。 本院认为，农商行洛江支行与卓伟之间的金融借款合同关系、抵押保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行洛江支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但卓伟在借款期限届满内，未能依约偿还借款本息，经农商行洛江支行多次催讨未果，其行为已构成违约，农商行洛江支行有权宣布贷款提前到期，要求其返还本金并支付利息、罚息及复利。农商行洛江支行主张卓伟尚有借款本金418553.54元及自2019年11月1日起的利息、罚息、复利未偿还，有其提供的按揭贷款交易明细查询为证。卓伟以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，其抵押担保行为成立，依约应在抵押担保范围内对债务的清偿承担抵押担保责任。 综上所述，卓伟在借款期限届满内未依约偿还借款本息，农商行洛江支行有权宣布贷款提前到期，并要求其返还借款本金并支付利息、罚息及复利，符合双方合同的约定，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和不得超过年利率24%。卓伟以其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在卓伟违约时，农商行洛江支行有权要求卓伟承担抵押担保责任，并依法享有对卓伟提供的抵押财产（即泉州市丰泽区房产）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。卓伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条第二项、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、卓伟应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金418553.54元，并按合同约定的利率及中国人民银行的有关规定计付自2019年11月1日起至实际付清借款本金之日止的利息、罚息、复利（总和不超过年利率24%，暂计至2020年5月30日为17190.18元）； 二、泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行对卓伟提供的抵押财产享有抵押权，有权以折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7836元，减半收取计3918元，由卓伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年七月十四日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。