贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初1806号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，该分行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：刘军，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：刘鑫，男，1978年11月21日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：卢小茶，女，1976年8月9日生，布依族，住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州安顺今旦房地产开发有限公司，地址：贵州省安顺市西秀区南华路六号，统一社会信用代码：91520400670713157L。法定代表人：阳正威，副董事长。委托诉讼代理人：甘敏，女，1984年8月25日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行）诉被告刘鑫、卢小茶、贵州安顺今旦房地产开发有限公司（以下简称今旦房开）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行之委托诉讼代理人高羽、被告卢小茶、被告今旦房开到庭参加诉讼。被告刘鑫经本院合法（传票）传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请判决：1.被告刘鑫、卢小茶在判决生效后十日内偿还原告截至2020年4月1日贷款本金235456.05元及利息（2020年4月2日起的罚息以未还本金235456.05元为基数按罚息利率7.7175%／年计算到本金清偿之日止，复利以未付罚息为基数，按罚息利率7.7175%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮5%后再上浮50%重新确定罚息利率；2.被告刘鑫、卢小茶按照应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.原告对被告刘鑫、卢小茶位于安顺市西秀区地块（头铺）丰景华府Ａ栋1单元5层1号房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.贵州安顺今旦房地产开发有限公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由被告连带承担。事实与理由：2015年1月1日，原告与被告刘鑫、卢小茶签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告刘鑫、卢小茶提供购房贷款，贷款金额为295000元，借款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率调整上浮5%确定，借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且借款人出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告刘鑫、卢小茶立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告刘鑫、卢小茶以位于安顺市西秀区地块（头铺）丰景华府Ａ栋1单元5层1号房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。被告今旦房开作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。原告依约发放贷款后，被告刘鑫、卢小茶多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告刘鑫、卢小茶立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权就《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告今旦房开承担连带偿还责任。为维护原告的合法权益，特依照法律的规定，向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告卢小茶辩称：和原告签订合同，得到原告支付的款项属实，原告诉请的借款本金、利息也属实，如果现在要求我一次性偿还全部本金，我无力偿还，希望能和原告调解处理，将拖欠的本金、利息等先支付完毕，之后的借款合同继续履行，对被告今旦房开的连带清偿责任我方不要求其承担责任。被告今旦房开答辩：房屋是由被告卢小茶、刘鑫居住，房款应当是被告卢小茶、刘鑫来偿还，我方不应当承担连带担保责任。被告刘鑫未答辩，亦未出庭核对原告提交的证据。经本院审理查明：2015年1月1日，原告工行作为贷款人，刘鑫、卢小茶作为借款人及抵押人，被告今旦房开作为保证人，签订了编号为Ａ：［一手贷］字［工］行［西航］支行［2014］年［792］号《个人购房借款／担保合同》，约定：刘鑫、卢小茶作为借款人向原告借款295000元，借款期限为15年；合同4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.15%（上）浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；第4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款；第6.2条约定借款人不享有宽限期；第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第10.2条约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；合同第14.1Ｌ条、14点（2）、（4）、（5）条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、及其他费用；解除合同；第17条约定借款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告刘鑫、卢小茶以其位于西秀区地块（头铺）丰景华府Ａ栋1单元5层1号房屋房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，现该房屋尚未取得不动产权登记证。合同签订当日，原告工行依约向被告刘鑫发放贷款295000元，借款执行年利率为5.145%。截止到2020年6月21日，被告差欠本金为235456.05元，拖欠的本金为20975.42元，拖欠的利息、复利、罚息16351.09元。上述事实，有原、被告陈述，原告提供的：营业执照复印件及负责人任职证明、负责人身份证；被告刘鑫、卢小茶身份证及被告今旦房开企业信用信息公示报告，首付款收据，《安顺市商品房预售合同备案登记表》，《个人购房借款/担保合同》，个人借款凭证，自营历史明细表，房屋预告登记证明及他项权证书，《委托代理合同》及贵阳市律师服务收费平均价格通知等证据材料在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房借款／担保合同》，系当事人的真实意思表示，合法、有效，当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告刘鑫发放了贷款，被告刘鑫、卢小茶应按约定履行支付利息和偿还本金的义务，但至今其二人拖欠多期还本付息的行为已构成违约。截止到2020年6月21日，被告差欠本金235456.05元，拖欠到期本金20975.42元，拖欠利息、复利、罚息16351.09元。现要求被告刘鑫、卢小茶偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但对于尚未到期的借款，因被告违约原告宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，原告诉请超出部分，本院不予支持。被告今旦房开作为连带责任保证人在上述《个人购房借款／担保合同》中签字担保，合同中约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，因被告刘鑫、卢小茶用于抵押的上述房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，被告今旦房开免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，”故被告今旦房开应对被告刘鑫、卢小茶的上述所欠款项承担连带清偿责任。原告诉请判决被告刘鑫、卢小茶赔偿原告为实现上述债权的律师费，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，本院不予支持。原告诉请对被告刘鑫、卢小茶位于安顺市西秀区地块（头铺）丰景华府Ａ栋1单元5层1号房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述1、2项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”本案案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，原告仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押登记的请求权，并不是现实的抵押权，因此针对原告的该项诉请，本院不予支持。被告刘鑫不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：由被告刘鑫、卢小茶在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币235456.05元及利息（截至2020年6月21日尚欠的利息、罚息、复利为16351.09元，之后的利息，分别以到期本金20975.42元为基数自2020年6月21日起按年利率7.7175%计付至本金清偿之日止、以原告要求提前到期的本金214480.63元为基数自2020年6月21日起按年利率5.145%计付至本金清偿之日止）；二、被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司对被告刘鑫、卢小茶的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5226元，减半收取2613元，由被告刘鑫、卢小茶、贵州安顺今旦房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  徐侨生二〇二〇年七月三十一日法官助理谌静书记员刘玉莹