云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初475号原告:中国工商银行股份有限公司安宁支行，营业场所：云南省昆明市安宁市城区连然镇中华路1号。负责人：代祺，行长。委托诉讼代理人：徐鹏程，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：赵云祥，系该公司员工，特别授权代理。被告：刘某某，女，汉族，1986年10月8日出生，身份证登记住址：云南省昆明市官渡区。被告：岳某某，男，汉族，1986年9月10日出生，身份证登记住址：四川省蓬溪县。被告：云南乾泰投资有限公司，住所：安宁市连然街229号。法定代表人：吴国江，执行董事。委托诉讼代理人：商小东，系该公司总经理，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司安宁支行（以下简称“工商银行”）与被告刘某某、岳某某、云南乾泰投资有限公司（以下简称“乾泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，因无法向被刘某某直接送达，本院依法在云南法院司法信息网（××）刊登公告，向刘某某送达了起诉状副本、开庭传票、举证通知书等诉讼材料，公告期届满后，适用普通程序，由审判员杨志娟独任审理，于2020年7月27日公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托诉讼代理人徐鹏程、赵云祥，被告乾泰公司的委托诉讼代理人商小东到庭参加了诉讼，被告刘某某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告岳某某经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘某某、岳某某偿还原告借款本金余额106720.49元，截至2019年8月21日的利息、罚息、复利3505.03元（本息合计为110225.52元），以及自2019年8月22日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率）；2、判令被告刘某某、岳某某承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为5336元（上述两项诉讼请求截至2019年8月21日合计金额为115561.52元）；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告刘某某、岳某某为上述债务提供抵押担保的位于安宁乾泰世贸广场商业区3幢3层3-3-04号依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告云南乾泰投资有限公司对被告刘某某、岳某某上述债务承担连带保证责任；5、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告刘某某、岳某某、被告乾泰公司承担。事实与理由：2013年6月24日，原告与被告刘某某、岳某某、云南乾泰投资有限公司签订借款合同，原告向被告刘某某、岳某某提供贷款20万元，贷款发放时的年利率为7.205%，借款期限自2013年8月9日至2023年8月9日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告刘某某、岳某某自愿以其拥有的位于安宁乾泰世贸广场商业区3幢3层3-3-04号的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，被告云南乾泰投资有限公司对上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告按照约定向被告刘某某、岳某某发放了贷款,但自2015年3月9日起，被告刘某某、岳某某开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截至2019年8月21日，被告刘某某、岳某某已累计17次未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自己的合法权益，故向人民法院起诉。被告刘某某、岳某某均未到庭，未作答辩。被告乾泰公司辩称：因无法联系上实际借款人刘某某、岳某某，故他们是否愿意继续还款我方不清楚，在确定他们不还款之后我方才愿意承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。工商银行提交的证据有：1、借款合同公证书、商品房买卖合同登记备案表；2、个人借款凭证、借据历史处理明细本地查询；3、诉讼委托代理协议。被告乾泰公司未向法庭提交证据。被告刘某某、岳某某未到庭应诉，未在举证期限内向法庭提交证据，视为其对举证、质证权利的放弃。本院对工商银行提交的证据审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与原告诉称一致。另查明，刘某某、岳某某向乾泰公司购买安宁乾泰世贸广场商业区3幢3层3-3-04号商铺，总价419918元，首付款219918元，其余向工商银行贷款，借款期限为10年。贷款200000元于2013年8月9日拨付至乾泰公司账户。2013年9月9日，刘某某偿付了第一笔购房贷款，归还贷款至2019年1月10日断供，累计欠付本金106720.49元。刘某某、岳某某与工商银行签订的《个人购房借款／担保合同》第四条4.1条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；第九条9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十四条14.1.Ｌ规定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，14.2约定：“借款人发生14.1约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。至2019年8月21日，产生利息、罚息共计3505.03元。刘某某、岳某某为前述借款的履行以安宁乾泰世贸广场商业区3幢3层3-3-04号商铺提供担保，因抵押物为尚未取得产权的房屋，故仅按《个人购房借款／担保合同》第二十条约定办理预售登记备案（合同登记号为：ＡＮ2013051703758号），至今未办理房屋的抵押登记。乾泰公司系前述《个人购房借款／担保合同》保证人，保证责任为阶段性连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。本院认为：工商银行与被告刘某某、岳某某签订的《个人购房借款/担保合同》系合同当事人真实意思表示，内容不违反相关法律法规的强制性禁止性规定，合同合法有效。原告工商银行按约履行支付借款义务，被告刘某某、岳某某亦应按约偿付购房贷款。现在刘某某、岳某某逾期未还款明显超过“连续三个月或累计六次”的约定，故原告工商银行要求被告刘某某、岳某某立即向原告偿还本金106720.49元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于利息的计算标准，因工商银行与刘某某、岳某某在《个人购房借款/担保合同》中已作出明确约定，依据中国人民银行《关于印发的通知》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”之规定，原告主张按照贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%之标准计算利息、不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按前述利息利率基础上加收30%确定，符合中国人民银行的现行利率政策，本院予以支持。关于工商银行要求对抵押物行使优先受偿权的问题。工商银行仅依据合同约定办理了预售登记备案，该法律行为与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，在未办理房屋抵押权设立登记之前，房屋不动产的抵押权并未设立，其不享有对诉争房屋的优先受偿权。故工商银行的该项请求，不符合法律规定，本院不予支持。乾泰公司作为担保人自愿为刘某某、岳某某借款提供阶段性连带责任保证，合同约定的保证人债务免除保证责任:1、正式抵押登记手续已办理完毕；2、抵押权预告登记手续已办理完毕等条件未发生，故保证人应当对合同约定的债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带还款责任。被告乾泰公司抗辩认为在实际借款人刘某某、岳某某明确表示不愿继续还款的前提下才承担担保责任，因其抗辩主张与双方约定不符，本院不予采信，故乾泰公司作为提供担保的保证人，需要对刘某某、岳某某的涉案借款承担连带责任，在其承担担保责任后，有权向债务人追偿，对工商银行的该项请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的律师费，原告已提供《诉讼委托代理协议》，证实原告因本案诉讼约定支付的代理费为5336元，但因该律师费尚未实际支付，本院酌情支持5000元。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十二条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、刘某某、岳某某于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司安宁支行偿还购房贷款本金106720.49元及利息3505.03元，以及本金自2019年8月22日起至实际还清之日止按照贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%之标准计算利息、自逾期之日起按照合同利率加收30%的利率计收罚息和复利（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率）；二、刘某某、岳某某于本判决生效之日起十日内赔偿中国工商银行股份有限公司安宁支行实现债权而支出的律师代理费5000元；三、云南乾泰投资有限公司对前述第一、二项债务承担连带保证责任，云南乾泰投资有限公司承担保证责任后，有权向刘某某、岳某某追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司安宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2612元，保全费1098元，合计3710元，由刘某某、岳某某共同承担。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期间届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  杨志娟二〇二〇年七月二十八日书记员  王 愔