文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初6583号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：张信春，男，1971年3月6日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：蔡玉兰，女，1978年9月16日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中银消费金融有限公司与被告张信春、蔡玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加诉讼，被告张信春、蔡玉兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1．二被告偿还原告贷款本金97423.60元；2．二被告支付原告从2019年2月1日至2019年2月28日的利息1682.47元（以108546.61元为基数，按月利率1.55%计算）；3.二被告支付原告利息及滞纳费（从2019年3月1日至本金付清之日止，以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，扣除已收取的利息5277.99元）；4．被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼中，原告变更诉讼请求2为二被告支付原告从2019年5月1日至2019年5月31日的利息1518.31元（以99204.24元为基数，按月利率1.55%计算，扣除已收取的利息19.36元）；诉讼请求3变更为二被告支付原告利息及滞纳费（从2019年6月1日至本金付清之日止，以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算）。事实和理由：2017年7月17日，原、被告签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为200000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为月利率1.55%的固定利率，还款期限为36期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2019年6月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然而被告至今对原告的催收置之不理。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。被告张信春、蔡玉兰未作答辩。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求提交如下证据：1.《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》1份（原件），拟证明被告向原告申请“新易贷-信用贷”信用贷款；2.被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》1份（原件）、国内支付业务付款回单1份（打印件）、账户关联卡（原件），拟证明被告向原告申请了借款，原告向被告发放贷款的事实；3.被告的还款明细1份（原件），拟证明被告还款情况及欠款情况，被告应当按原告的诉请偿还借款本息。4.《共同还款承诺书》（原件）、结婚证（复印件），拟证明被告蔡玉兰与借款人系夫妻关系，且签订《共同还款承诺书》，应当承担共同还款责任。被告张信春、蔡玉兰未到庭应诉，视为放弃质证。前述证据经本院庭审审查质证后予以认定，且在卷为凭。被告张信春、蔡玉兰未提交证据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张信春与被告蔡玉兰系夫妻。2017年7月12日，被告张信春向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元。同日，被告蔡玉兰向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告张信春承担共同还款责任。2017年7月17日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告张信春（借款人、乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017年消借第0712010379号），主要约定：“第三条产品使用……6.甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。第四条贷款金额甲方同意向乙方提供贷款额度金额200000元。第五条贷款用途本合约项下的贷款用途为家装……第六条贷款发放及使用期限乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户：（账户信息略）……乙方的贷款使用期限：自动用或放款日起36个月。第七条利率和费用1．……贷款执行固定月利率为1.55%……3．信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4．在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费……5．……逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：（表格略，逾期时贷款余额为90000元-100000元的，每日滞纳费为50元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）……第八条还款方式……2……（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息……第十条贷款违约责任及措施1．下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2．出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费……等）相关费用损失等”。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2017年7月18日向被告张信春放款200000元。当天，原告中银消费金融有限公司扣收贷款动用费6000元。被告张信春于2017年9月1日还款23.94元（利息），2017年9月4日还款8693.76元（本金4131.30元、利息4562.46元），2017年10月1日还款57.63元（利息），2017年10月4日还款7233.19元（本金4290.19元、利息2943元），2017年11月1日还款7290.82元（本金4257.75元、利息3033.07元），2017年12月1日还款1071.99元（利息），2017年12月2日还款6218.83元（本金4427.02元、利息1791.81元），2018年1月1日还款29.76元（利息），2018年1月3日还款7261.06元（本金4399.36元、利息2861.70元），2018年2月1日还款36.94元（利息），2018年2月12日还款8333.88元（本金4466.58元、利息2787.30元、滞纳费1080元），2018年3月1日还款164.12元（利息），2018年3月21日还款0.10元（滞纳费），2018年3月24日还款5000元（本金496.10元、利息2344元、滞纳费2159.90元），2018年3月26日还款3000元（本金3000元），2018年4月20日还款8990.82元（本金4556.82元、利息2734元、滞纳费1700元），2018年5月1日还款503.58元（利息），2018年5月2日还款6787.24元（本金4728.95元、利息2058.29元），2018年6月1日还款206.76元（利息），2018年6月19日还款7300元（本金3457.54元、利息2322.46元、滞纳费1520元），2018年7月1日还款0.14元（利息），2018年7月28日还款7300元（本金2643.88元、利息2416.12元、滞纳费2240元），2018年8月9日还款7300元（本金4848.99元、利息2441.83元、滞纳费9.18元），2018年9月29日还款7300元（本金2807.21元、利息2317.79元、滞纳费2175元），2018年10月9日还款7300元（本金2906.16元、利息2218.84元、滞纳费2175元），2018年11月30日还款7300元（本金2988.17元、利息2211.83元、滞纳费2100元），2018年12月2030日还款5223.10元（本金），2019年1月1日还款0.06元（利息），2019年1月31日还款7300元（本金5263.53元、利息2027.23元、滞纳费9.24元），2019年2月28日还款7328元（本金5316.94元、利息1973.88元、滞纳费37.18元），2019年5月30日还14601元（本金9842.37元、利息3458.63元、滞纳费1800元），2019年6月19日还1800元（本金1780.64元、滞纳费19.36元）。本院认为，原告与被告张信春签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告虽按约定向被告张信春发放贷款200000元，但在转款当日又扣除了6000元的贷款动用费，实际的借款金额应认定为194000元。被告张信春未按约还款属违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告张信春偿还未到期的全部贷款本息。本院根据被告张信春实际借款数额按照合同约定的等额本息计算法计算出被告张信春每期应偿还的本金、利息，对被告张信春已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）            还款日期              当期偿还金额              当期应付利息              已还本金              已还利息              抵扣本金              当期剩余本金                  2017.7.18                                                                                         194000                  2017.9.1              8717.7              4448.71               4131.3              4586.4              137.69               189731.01                   2017.10.1              7290.82               2900.55               4290.19               3000.63               100.08               185340.74                   2017.11.1              7290.82               2927.88               4257.75               3033.07               105.19               180977.79                   2017.12.1              7290.82               2766.73               4427.02               2863.80               97.07               176453.70                   2018.1.1              7290.82               2787.49               4399.36               2891.46               103.97               171950.37                   2018.2.1              8370.82               2716.34               4466.58               3904.24               1187.90               166295.89                   2018.3.1              8164.22               2372.79               3496.10               4668.12               2295.33               160504.46                   2018.4.1              8990.82               2535.53               4556.82               4434.00               1898.47               154049.17                   2018.5.1              7290.82               2355.05               4728.95               2561.29               206.24               149113.99                   2018.6.1              7506.76               2355.59               3457.54               4049.22               1693.63               143962.82                   2018.7.1              7300.14               2200.86               2643.88               4656.26               2455.40               138863.54                   2018.8.1              7300.00               2193.66               4848.99               2451.01               257.35               133757.20                   2018.9.1              7300.00               2113.00               2807.21               4492.79               2379.79               128570.20                   2018.10.1              7300.00               1965.54               2906.16               4393.84               2428.30               123235.74                   2018.11.1              7300.00               1946.79               2988.17               4311.83               2365.04               117882.52                   2018.12.1              5223.10               1802.15               5223.10               0.00               -1802.15               114461.57                   2019.1.1              7300.06               1808.18               5263.53               2036.53               228.35               108969.69                   2019.2.1              7328.00               1721.42               5316.94               2011.06               289.64               103363.11                   2019.5.1              14601.00               4687.87               9342.37               5258.63               570.76               93449.98                   2019.6.19              1800.00               1476.25               1780.64               19.36                              91669.34       故被告张信春尚欠原告本金91669.34元、2019年5月1日至2019年5月31日利息1456.89元[93449.98*31天*（18.6%/365）-19.36元]。同时双方在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定利息为月利率为1.55%，逾期时贷款余额为80000元-90000元的每日滞纳费为45元，二者之和已超过国家法律保护的范围。现原告主张利息和滞纳费之和按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。被告蔡玉兰与被告张信春系夫妻，且被告蔡玉兰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告张信春承担共同还款责任。该债务应为二被告的夫妻共同债务，被告蔡玉兰应对案涉债务承担共同清偿责任。二被告未到庭亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张信春、被告蔡玉兰在本判决生效之日起五日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金91669.34元；二、被告张信春、被告蔡玉兰在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司截至2019年5月31日的利息1456.89元；三、被告张信春、被告蔡玉兰在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以91669.34元为基数，按年利率24%自2019年6月1日起计算至还清时止）；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告张信春、被告蔡玉兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2688元，减半收取计1344元，财产保全费1117元，合计2461元，由被告张信春、被告蔡玉兰负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年七月二日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰