四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1321民初2159号 原告：四川南部农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省南部县南隆镇金葫路10号。 法定代表人：张伟，董事长。 委托诉讼代理人：王益成、王永松，该公司职工。 被告：敬廷琦，男，1962年9月1日出生，汉族，四川南部县人，农民，住四川省成都市温江区（户籍地：四川省南部县）。 被告：敬小燕（系被告敬廷琦之妻），女，1972年2月15日出生，汉族，四川南部县人，农民，住四川省成都市温江区（户籍地：四川省南部县）。 原告四川南部农村商业银行股份有限公司(以下简称南部农商银行）与被告敬廷琦、敬小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南部农商银行的委托诉讼代理人王永松、被告敬廷琦到庭参加诉讼，被告敬小燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南部农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告敬廷琦、敬小燕向原告偿还贷款本金2200000.00元（大写：贰佰贰拾万元整）及其利息、罚息、违约金等；2、请求人民法院依法确认原告与二被告签订的《抵押合同》合法有效，若二被告不履行原告第1条诉讼请求，原告有权就抵押财产折价、拍卖、变卖等处置后所得价款优先受偿；3、请求人民法院依法判令由二被告敬廷琦、敬小燕承担本案诉讼费等实现债权的全部费用。事实及理由：被告敬廷琦、敬小燕因经营需要于2015年10月19日在原告处借款，并签订了《个人借款合同》。该借款金额为2200000.00元，额度的有效支用期为2015年10月19日至2018年10月18日，并约定了利息、罚息、违约责任等，借款利率为月利率9‰。二被告以其自身位于南部县南隆镇景观大道房产（产权证号为：南房权证房权字第××号、20××70号、20××71号、20××72号、20××73号、20××74号、20××75号）为该笔借款提供抵押担保，并签订了《抵押合同》、办理了抵押登记。原告于2015年10月22日向二被告发放并支付借款220万元。现被告拖欠原告借款本金2200000.00元及利息（2017年12月21日之前的利息已结清，之后仅支付了1773.22元就再也没有偿还过贷款本息）。由于被告拖欠借款本息不还，严重损害了原告的合法权益，特诉至法院，望查明事实，依法判决。 被告敬廷琦、敬小燕辩称：一、被告同意还贷。被告于2015年10月19日在原告处借款属实，并签订了《个人借款合同》，由于借款后被告将其中一部分贷款借给了别人使用，现一时难以收回已另案处理，此部分贷款推迟了还款期限；另一部分被告用于了生意投资，由于近几年经济下滑，欠账较大，目前正抓紧催收，总体来说资金安全不存在问题。二、被告承认与原告签订的抵押合同合法有效。由于抵押房屋产权是被告和敬小春合伙修建的，各占一半产权，当时借款时，被告将属于被告和敬小春的房产一并作了抵押（房产证号是：20××69号、20××70号、20××71号、20××72号、20××73号、20××74号、20××75号）。属于被告的房屋产权号是20××73号、20××74号、20××75号，在借款之前已经分别出售给何鹏、幸永生、李申福并由购买人实际占有。三、被告愿意承担此次诉讼的相关费用。由于当前经济行情较差，加上被告经营不善，给原告带来的拖欠深表歉意，恳请原告给予一定宽限时间并在资金利息及相关费用方面作些让步，被告将尽力配合还清贷款本息。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原南部县农村信用合作联社（以下简称南部信用联社）于2018年整体改制更名为南部农商银行，并承继原南部信用联社的权利义务。被告敬廷琦、敬小燕于2006年5月19日登记结婚，二人系夫妻。 2015年10月19日，原南部信用联社个人金融业务部（合同乙方）与被告（合同甲方）敬廷琦签订了《个人借款合同》，约定乙方向甲方提供非循环使用借款220万元，借款用途为采购建材，借款额度支用有效期间为2015年10月19日至2018年10月18日；借款利率为月固定利率9‰，逾期罚息利率为借款期间利率上浮50%；还款方式为按月付息、分期还本，甲方可采用委托乙方于每月的20日从甲方指定账户中扣收应还款项，本金于2016年10月19日还20万元，2017年10月19日还30万元，2018年10月18日还170万元。上述《个人借款合同》签订前，二被告还共同签订有《借款人家庭成员承诺书》，承诺同意从2015年9月24日起借款人敬廷琦为家庭贷款户主，借款人在原南部信用联社个人金融业务部的所有贷款由其家庭全体成员承担偿还责任。同日，原南部信用联社个人金融业务部（合同乙方）与被告敬廷琦、敬小燕（合同甲方）签订《抵押合同》，约定甲方以其共同所有的位于南部县南隆镇南隆镇景观大道的商业服务用户房、非成套住宅和成套住宅共七套（房权证号为：南房权证房权字第××-××号；建筑面积共计：850.24㎡）为上述《个人借款合同》中的贷款设定抵押担保，担保范围为主合同项下的本金220万元及利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利发生的费用等。2015年10月21日，双方在南部县房地产管理局对前述抵押房产办理了抵押登记（他项权证号为：南房他证南部字第××号）；同年10月22日，贷方向被告敬廷琦、敬小燕发放了借款220万元，贷方在《借款借据》上加盖了公章，被告敬廷琦、敬小燕均在《贷款借据》上签名捺印。借款后，二被告按月结付利息至2017的12月21日，从2017年12月22日起的利息仅偿付了1773.22元，借款本金220万元亦未按约分期清偿。原告经催收未果，遂提起诉讼。 本院认为，原南部信用联社个人金融业务部与二被告签订的《个人借款合同》、《借款借据》及《抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，均合法有效，应受法律保护。南部农商银行依法承继原南部信用联社的权利义务后，有权依法向被告主张前述《个人借款合同》、《借款借据》及《抵押合同》约定的借款本息及担保物权。二被告系夫妻，被告敬小燕虽未在《个人借款合同》上签名，但《借款人家庭成员承诺书》、《借款借据》等由被告敬廷琦、敬小燕共同签订，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，案涉借款属二被告的共同债务，应当由二被告共同偿还。案涉借款使用期限至2018年10月18日届满，二被告未按约定偿还借款本息，其行为构成违约，应当依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，向原告承担偿还借款本金、约定利息、逾期罚息等违约责任。因此，对原告要求二被告偿还借款本金220万元并按约定偿还借期内未付利息及逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。原南部信用联社个人金融业务部与二被告未在借款合同中明确违约金的数额或计算方法，且原告已主张逾期罚息，故对原告提出的违约金主张，本院不予支持。二被告自愿以其共同所有的位于南部县南隆镇景观大道南房权证房权字第××-××号房产为其在《个人借款合同》中所负债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对上述抵押财产享有优先受偿权，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，本院予以支持。被告敬廷琦主张案涉抵押房产中有属合伙人敬小春的部分，且属二被告的抵押房产已有部分出售给案外人，但并未提供充分证据证明其主张的事实成立，且案涉七套房产的房权证载明的所有权人均为被告敬廷琦、共有人均为敬小燕，故对被告敬廷琦的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告敬廷琦、敬小燕于本判决生效后三十日内返还原告四川南部农村商业银行股份有限公司借款本金220万元，并偿还利息（利息计算方法：以本金220万元为基数从2017年12月22日起按月利率9‰计算至2018年10月18日止，被告已支付的利息1773.22元在履行或执行时从以上利息中扣减）及逾期罚息{罚息计算方法：以本金220万元为基数从2018年10月19日起按月利率13.5‰【9‰×（1＋50%）】计算至本金清偿之日止}； 二、原告四川南部农村商业银行股份有限公司有权对抵押财产即被告敬廷琦、敬小燕共同所有的位于四川省南部县南隆镇景观大道的七套房产（他项权证号为：南房他证南部字第××号；建筑面积共计：850.24㎡），包括南房权证房权字第××号商业服务用房（建筑面积100.38㎡）、第20××70号非成套住宅（建筑面积107.51㎡）、第20××71号成套住宅（建筑面积147.52㎡）、第20××72号成套住宅（建筑面积147.52㎡）、第20××73号成套住宅（建筑面积147.52㎡）、第20××74号成套住宅（建筑面积147.52㎡）、第20××75号成套住宅（建筑面积52.27㎡）实现抵押权，并以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿（优先受偿范围包括本金、利息和罚息、实现债权和担保物权发生的费用）； 三、驳回原告四川南部农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24400元，减半收取计12200元，由被告敬廷琦、敬小燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  杨晓彬 二〇二〇年七月六日 书记员  周 顺