重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0102民初1714号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，统一社会信用代码91500000778456850K，重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5（E）、B-11-6（F）、B-11-6（G）。负责人：陈勇，该支公司经理。委托诉讼代理人：杨子江，重庆渝府律师事务所律师。被告：胡小明，1964年11月20日出生，住重庆市涪陵区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称“大地财险重庆一支公司”）与被告胡小明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法由审判员周波适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险重庆一支公司的委托诉讼代理人杨子江，被告胡小明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险重庆一支公司向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告胡小明向原告给付理赔款38217.11元；2、判决被告向原告支付违约金（以38217.11元为基数从2019年10月28日起按年利率24%计算至付清之日止）；3、判决被告支付原告为实现债权产生的律师费500元。事实及理由：2017年11月9日，被告作为借款人与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行重庆分行”）签订《个人贷款合同》，贷款用途为个人综合消费，贷款金额为8万元，贷款期限为2017年11月9日至2020年11月9日共36个月，合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还及提前还款等条款。2017年11月9日，被告向原告投保了一份以光大银行重庆分行为被保险人的《中国大地个人贷款保证保险单》，保单号为PBLG201731171423001172,其中保险金额为95120元，每月保费为1200元（按月支付），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿贷款全部本息之日止。该保险单载明：1、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一起贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未归还全部理赔款时，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人支付违约金；3、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保单签发后，银行向被告履行了出借义务。后因被告未按约定还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年10月28日向光大银行重庆分行支付了相关理赔款38217.11元，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转给了原告。经原告向被告催收，被告仍未还款。被告胡小明辩称：被告向光大银行重庆分行贷款，并偿还了部分贷款属实。借款时，原告的业务员给被告承诺，贷款贷出来，给业务员6400元钱，不用支付保费，但后来被告曾找过原告的业务员和经理，但业务员告知解决不了，去银行查询，也不知道其中的一千多元钱被谁收走了。本院经审理认定事实如下：2017年11月8日，被告向原告申请投保个人贷款保证保险，申请贷款金额20万元，申请缴费期限36期。该投保单载明：投保单和《中国大地个人贷款保证保险条款》是保险合同的组成部分；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未归还全部理赔款时，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人支付违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告在该投保单尾部签名。2017年11月9日，被告作为借款人与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，贷款种类为大地个人小额信用贷款，该合同附表《关于贷款细节的约定》载明：贷款用途为生产生活所需，贷款金额为8万元，贷款期限为2017年11月9日至2020年11月9日共36个月，该合同附带《贷款还款计划》载明：被告每期应还款包括应付本金、应付利息、应付保费，第一期还款合计3672.16元，从第二期开始每期合计3657.39元。被告在还款计划表尾部签名并注明：“费用已知”。同日，原告向光大银行重庆分行签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单号为PBLG201731171423001172，该保险单载明：保险金额为95120元，每月保费率为1.5%计1200元。被告在该保险单尾部签名。保险单签发后，光大银行重庆分行向被告发放了贷款8万元。从2017年12月9日起，被告通过其结算账号6226XXXXXXXX0374的账户向光大银行重庆分行还款，正常还款至2019年6月9日共计19期。2019年9月5日逾期还款1期、不足额还款1期。后因被告未按约定还款，原告向光大银行重庆分行支付了理赔款38217.11元。2019年11月7日，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险NO.PBLG201731171423001172保险单项下的代偿款38217.11元已于2019年10月28日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。后因催收未果，原告遂诉至本院。本院确认的上述事实，有庭审中原、被告的陈述笔录，原告提交的个人贷款保证保险单、《中国大地个人贷款保证保险条款》、《个人贷款合同》、《关于贷款细节的约定》、《贷款还款计划》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、借款借据、还款明细单、《代偿债务与权益转让确认书》等书面证据在卷佐证，这些证据并经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，合法的债权债务受法律保护。本案中，原、被告签订的《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险条款》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，属于有效的合同，对双方当事人均具有约束力。被告未按照约定向光大银行重庆分行还款，致原告依据保险单约定理赔，被告应当支付原告理赔款。被告在合同约定的期限内未向被告支付理赔款，已经构成违约，应当承担支付原告理赔款的责任，故对于原告要求被告支付理赔款38217.11元的诉讼请求，本院予以支持。按照协议约定，被告未按照约定归还全部理赔款时，须以尚欠全部款项为基数从原告理赔当日开始按每日1‰向原告计算支付违约金。被告在诉讼中要求调整违约金，本院认为，原告在理赔后，其实际损失限于资金占用损失，合同约定的违约金标准明显过高，且根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法【2019】254号）的规定，在确定违约责任时，尤其要注意依法适用违约金调整的相关规则，避免简单地以民间借贷的司法保护上限作为调整依据。本院兼顾合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率6%计算。原、被告虽约定，原告理赔后，有权要求被告支付催收产生的其他费用，但该条款中的“其他费用”约定不明确，且原告提交的《法务催收委托代理合同》当事人为原告与重庆歌乐（涪陵）律师事务所，并非本案原告的代理人所在律师事务所。原告举示的证据不足以证明其律师费损失已经产生或必然发生，对其该项诉讼请求，本院不予支持。被告辩称，原告工作人员在办理本保险业务时，承诺不收取保险费用，原告予以否认，被告并未举示任何证据证明其主张，且被告在还款计划书中已经注明费用已知，并按照合同约定履行了十九期还款义务，应当视为被告已经知晓还款金额的构成，本院对其辩解意见不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款之规定，判决如下：一、被告胡小明于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款38217.11元，并支付以理赔款38217.11元为基数从2019年10月28日起至付清之日止按年利率6%计算的违约金。二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费808元，减半收取404元，由原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司负担6元，由被告胡小明负担398元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员  周 波二〇二〇年七月十三日法官助理  陈强善书 记 员  王旭东