福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0921民初1477号 原告：霞浦县农村信用合作联社，住所地霞浦县松城街道龙首路51号，统一社会信用代码：91350921157546028B。 法定代表人：刘华忠，职务：理事长。 委托诉讼代理人：陈发桢，男，1973年5月19日生，汉族，住霞浦县。 被告：叶钦木，男，1982年5月19日出生，汉族，住霞浦县。 被告：叶淑贞，女，1986年6月15日出生，汉族，住霞浦县。 被告：叶志温，男，1989年6月24日出生，汉族，住霞浦县。 原告霞浦县农村信用合作联社（下称霞浦农信社）与被告叶钦木、叶淑贞、叶志温金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告霞浦农信社委托诉讼代理人陈发桢、被告叶淑贞到庭参加诉讼，被告叶钦木、叶志温经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 霞浦农信社向本院提出诉讼请求：1.判令叶钦木、叶淑贞共同返还福万通普惠卡借款本金49927.55元及支付至2019年11月21日止的利息3721.96元、滞纳金（违约金）3000元，2019年11月21日之后的利息、滞纳金按《福万通普惠金融卡领用合约》约定计算；2.判令叶志温对以上债务承担连带偿还责任；3.判令叶钦木、叶淑贞、叶志温共同承担本案诉讼费。事实与理由：叶钦木于2016年3月20日向霞浦农信社所辖崇儒信用社申请办理授信额度为50000元的普惠金融卡一张。同日，叶钦木填写由霞浦农信社提供的《福万通普惠金融卡申请表》，并声明已阅读知晓该申请所附的《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》内容，并同意履行合约。合约约定：叶钦木可持普惠金融卡支取借款，随借随还，但每月最低应当偿还当月利息；超过一个月未按最低额度还款的，按最低还款未偿还部分的5%计付滞纳金。2016年3月29日，叶钦木、叶志温同崇儒信用社签订《最高额保证合同》，约定从2016年3月29日起至2019年6月29日止，叶志温同意对以上借款承担连带偿还责任；叶钦木可持普惠金融卡支取借款，随借随还，但每月最低应当偿还当月利息；超过一个月未按最低额度还款的，按最低还款未偿还部分的5%计付滞纳金。当月29日，叶淑贞出具夫妻共同债务确认书，确认所欠款项为夫妻共同债务。当月18日，崇儒信用社与叶钦木签订《福万通贷记专项卡（普惠金融卡）补充协议》约定：借款按年利率12.6%（月利率10.5‰）计算利息，账单按月结算等。2016年3月29日崇儒农信社依约向叶钦木发放普惠金融卡，卡号：62×××08，授信额度50000元，年利率为12.6%，卡片到期日为2019年3月。2016年4月7日叶钦木开始普惠卡刷卡交易，支取现金，2019年6月18日起叶钦木未能按约定还款，至2019年11月21日止累计尚欠本金49927.55元及利息3721.96元、滞纳金（违约金）3000元，合计56649.51元。经霞浦农信社多次催收未果，叶钦木、叶淑贞、叶志温未履行偿还借款本息的义务，该行为已构成违约，请求依法判如所请。 叶淑贞辩称，借款属实，但经济能力有限，希望利息及违约金能够减免，本金其尽力偿还。 叶钦木、叶志温未作答辩。 霞浦农信社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记专项卡补充协议》、《最高额保证合同》、《夫妻共同债务确认书》，证明霞浦农信社与叶钦木、叶淑贞、叶志温之间的借款及担保事实；2.交易流水账、系统台账、利息表，证明叶钦木已偿还部分借款及尚结欠借款本息的事实；3.身份证，结婚证、证明叶钦木、叶淑贞、叶志温的身份信息及诉讼主体资格；4.地址确认书，证明叶钦木、叶淑贞、叶志温的送达地址信息。 叶淑贞对上述证据无异议。 叶钦木、叶志温未书面提交异议，也未提交反驳证据，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。 本院经审查认为，霞浦农信社提交的证据来源合法，内容客观真实，可以证明其所待证的事实，本院予以采信。 本院认为，霞浦农信社与叶钦木签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记专项卡补充协议》，均没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行各自的义务。叶钦木在使用福万通普惠金融卡进行消费后，应按约偿还借款本息。叶钦木未按期足额偿还借款本息，构成违约，依法应承担违约责任。因上述借款发生在叶钦木、叶淑贞夫妻关系存续期间，且叶钦木、叶淑贞向霞浦农信社提交了夫妻共同债务确认书，因此，应认定该债务为夫妻共同债务。现霞浦农信社主张叶钦木、叶淑贞共同偿还借款本金49927.55元及支付至2019年11月21日止的利息3721.96元、滞纳金3000元，2019年11月21日后的利息按《福万通普惠金融卡领用合约》约定计算，因霞浦农信社与叶钦木约定的利息和违约金过高，超过月利率2%的部分，本院不予保护，故利息及滞纳金应调整为从借款逾期之日即2019年6月18日起至款项还清之日止以本金49927.55元为基数按月利率2%计算。霞浦农信社主张叶志温对叶钦木的债务承担连带偿还责任，有叶志温签署的《最高额保证合同》为据，该主张符合合同约定及担保法规定，本院予以支持。叶钦木、叶志温经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶钦木、叶淑贞应在本判决生效之日起十日内偿还霞浦县农村信用合作联社借款本金49927.55元并支付自2019年6月18日起至款项还清之日止以本金49927.55元为基数按月利率2%计算的利息、违约金； 二、叶志温对上述债务承担连带偿还责任； 三、若叶志温承担了上述债务的还款责任，则有权向叶钦木、叶淑贞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1216元，依简易程序减半收取计608元，由叶钦木、叶淑贞、叶志温共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  林朝声 二〇二〇年七月二十七日 书记员  王摇摇 附注： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行提示 本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。