贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初548号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，住所地：贵州省毕节市黔西县原城关镇文化路中段。统一社会信用代码：915205226975306765。 法定代表人：邹喜，系该支行行长。 委托代理人（特别授权）：杨利平。 委托代理人：王静。 被告：付漂，女，1993年4月7日出生，彝族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告：金艳，女，1986年12月25日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省龙里县。 被告：周兴龙，男，1988年10月13日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告：张屏，女，1991年8月13日出生，土家族，贵州省思南县人，现住贵州省黔西县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（以下称邮储银行黔西支行）与被告金艳、付漂、周兴龙、张屏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西支行的委托代理人杨利平、被告周兴龙到庭参加了诉讼。被告金艳、付漂、张屏经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行黔西支行诉称：2017年5月，被告付漂因经营所需，向原告申请贷款15万元，被告金艳、周兴龙、张屏自愿为该笔借款提供连带责任担保。借贷双方及担保人经协商签订《小额贷款借款合同》和《小额贷款联保协议书》，约定原告向被告付漂提供借款15万元，借款期限24个月，年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款法。被告金艳、周兴龙、张屏在《小额贷款联保协议书》上签名捺印，自愿对该笔借款的本息、违约金及实现债权的费用等承担连带责任保证。合同签订后，原告按约定向借款人及时发放了贷款。借款后，被告付漂仅向原告履行了部分还本付息义务，便未再履行合同义务。原告经多次催讨无果，现诉至法院请求判决：一、被告付漂立即返还原告借款本金55682.79元，支付截止2020年1月5日的利息、罚息12231.65元，共计70914.44元，并支付从2020年1月5日起至本款得以清偿时止相应的利息、罚息；二、被告金艳、周兴龙、张屏对上述第一项债务本息承担连带清偿责任；三、案件受理费由四被告负担。 原告邮储银行黔西支行于举证期限内向法庭提交下列书证： 1、《营业执照》、法定代表人身份证明及身份证、四被告身份证复印件，证明原、被告双方的诉讼主体适格。 2、《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，用以证明被告付漂向原告申请贷款，原告已按约定发放贷款的事实。 3、《小额贷款联保协议书》，用以证明被告周兴龙、金艳、张屏为涉案借款提供担保的事实。 4、被告付漂的银行还款流水、结清试算清单（截止2020年7月20日），证明涉案贷款已逾期的事实。 被告周兴龙辩称：被告周兴龙本人也有借款，涉及本人的借款已经还清，被告张屏与周兴龙是夫妻关系，周兴龙与其余被告均不认识，周兴龙、张屏确实在协议上签字，但是我们联系不上其余被告。被告周兴龙不应承担连带还款责任。 被告周兴龙于举证期限内未向法庭提交证据。 被告付漂、金艳、张屏未作答辩，也未向法庭提交证据。 经庭审质证，被告周兴龙对原告提交的第1、2、4组书证无异议；对第3组书证的真实性无异议，但强调未得到该合同的原件。 经审查，原告提交的上述书证材料来源合法、内容真实，并能证明其主张的案件事实，应作为定案依据予以采信。 经审理查明：2017年5月3日，被告周兴龙、付漂、金艳作为联保小组成员（乙方）与原告邮储银行黔西支行签订《小额贷款联保协议书》（下称《联保协议》），约定乙方任一小组成员均可多次申请借款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元范围内发放贷款。联保小组成员对原告因发放上述贷款而形成的债权均提供最高额连带责任保证，保证范围为《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用等。《联保协议》第一部分通用条款7.2载明“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年……”。被告张屏作为周兴龙的配偶在《联保协议》上签名捺印。同日，被告付漂与原告签订《小额贷款借款合同》（下称《借款合同》），约定原告向被告付漂提供借款15万元用于进货，借款期限24个月（2017年5月3日至2019年5月3日），借款年利率为15.3%，逾期利率自逾期之日起按借款利率加收30%（19.89%的年利率）执行，还款方式为等额本息还款法。合同签订后，原告于当日向被告付漂的账户（放款账号：62×××55）发放贷款150000元，被告付漂向原告出具了借款借据。借款后，被告付漂向原告履行了部分还本付息义务，此后未再履行还款义务。截止2020年1月5日，尚欠借款本金55682.79元，应付利息、罚息12231.65元，共计70914.44元。原告经多次催讨无果，故依法诉至法院，请求如上所判。案件审理期间，被告付漂又履行了部分还本付息义务，截止2020年7月27日，被告付漂尚欠借款本金35682.79元，利息、罚息19817.15元，合计55499.94元。 本案的争议焦点：被告周兴龙应否承担涉案借款的连带保证责任。 本院认为，金融借款合同作为诺成性合同，经借贷双方当事人协商一致，并依法采用书面形式订立时，合同成立并生效。原告按约定向被告发放借款后，其合同项下的出借义务依约履行，被告付漂作为借款人，应按约定履行还本付息义务而未履行，案涉借款截止目前已出现逾期情形，故原告关于由其偿还借款本金并支付相应利息、罚息的诉求，因于法有据，应予支持。关于本案焦点，即被告周兴龙应否承担涉案借款本息连带清偿责任的问题，本案中，被告周兴龙作为完全民事行为能力人，在涉案《联保协议》上以联保小组成员及牵头人的身份签名捺印，《联保协议》对联保小组成员承担保证责任的方式、范围及保证期间均有明确约定，且在协议上以黑体字加粗的方式对签约人作了特别提示，《联保协议》作为《借款合同》的从合同，应视为债权人与保证人双方的真实意思表示，属合法有效，故包括被告周兴龙在内的每一个联保小组成员及其签字的配偶应对主合同项下的一切债务承担连带清偿责任。被告周兴龙关于不清楚签字的真实意思、不签字就不能获得自身借款等抗辩意见，因与本案事实及日常生活经验不符，本院不予采信。被告金艳、张屏、付漂经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及参加法庭辩论等诉讼权利，并承担相应不利的法律后果。 综上，原告关于由被告付漂偿还其所欠借款本金并支付相应利息、罚息，同时由其余三被告承担连带清偿责任的诉讼请求，因有事实及法律依据，应予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条；《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 被告付漂于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金35682.79元，支付截止2020年7月20日的利息、罚息19817.15元，合计55499.75元。并以本金35682.79元为基数，按借贷双方所约定19.89%的年利率从2020年7月28日起继续计付利息至借款清偿完毕之日止。被告金艳、周兴龙、张屏对上述全部债务本息承担连带清偿责任。 案件受理费1573元，由被告付漂、金艳、周兴龙和张屏共同负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，应自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本（附电子文档），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在二年之内向人民法院申请强制执行。 审 判 长  张光辉 人民陪审员  陈群芝 人民陪审员  高安俊 二〇二〇年七月二十七日 书 记 员  罗方敏