陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书  (2020)陕0404民初2797号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码：91610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区某某路某某号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人，卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人，邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：苟某某，男，汉族，1985年11月22日出生，住陕西省咸阳市渭城区。被告：王某，女，汉族，1987年9月9日出生，住陕西省咸阳市渭城区。    原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司（以下简称“人保财险咸阳市分公司”）与被告苟某某、王某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险咸阳市分公司的委托诉讼代理人卢勇、邹文君到庭参加了诉讼，被告苟某某、王某经依法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。    原告人保财险咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告苟某某支付原告30414.06元（其中理赔款24763.93元、保险费3650.13元、律师费2000元），以及以28414.06元为基数，按照日1‰的标准自2019年10月18日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2.请求判决被告王某对上述债务承担连带责任；3.请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费。事实与理由：2017年9月26日，被告苟某某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的55000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告王某作为被告苟某某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR某某某某某某某某某某某某某某0431）,保费缴纳方式为每月交付995.49元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告苟某某向原告投保后于2017年9月29日从农业银行处获得贷款55000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2019年10月18日，原告向农业银行支付理赔款24763.93元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。被告苟某某、王某未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明，2017年9月27日，被告苟某某以农业银行为被保险人，向原告人保财险咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费995.49元。其中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月29日，被告苟某某与农业银行签订个人担保借款合同，约定被告苟某某向农业银行借款55000元，借款期限36个月，自2017年9月29日始至2020年9月28日止；还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以一个月为一个周期）；2017年9月29日，农业银行按照约定向被告苟某某足额支付了借款本金55000元。自2019年7月起，被告苟某某再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2019年10月18日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向农业银行理赔24763.93元。之后30日内，被告苟某某未按照保险合同约定向原告人保财险咸阳市分公司归还赔偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。另查明，苟某某与王某为夫妻关系，保证保险合同签订时间、苟某某获取银行借款、原告代偿银行欠款均发生在夫妻关系存续期间。苟某某在个人贷款合同第二部分特别条款上记载的借款用途为“日常生活消费”。    上述事实有被告身份证、结婚证复印件、投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、投保人声明书、保险单、个人贷款合同、贷款借据、还款计划表、贷款交易明细、代偿债务确认书、委托代理协议、代理费发票及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告苟某某签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告苟某某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告苟某某未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告苟某某支付理赔款24763.93元及保险费3650.13元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张以28414.06元（理赔款24763.93元+保险费3650.13元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但双方约定按照日1‰计算违约金过高，本院调整为按月利率2%计算违约金，故被告苟某某应向原告支付以28414.06元为基数，自2019年10月18日起按月利率2%计算至实际清偿之日止的违约金。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告苟某某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告王某承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告苟某某所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告王某未向法庭举证证明苟某某所负债务不属于夫妻共同债务，因此应认定被告苟某某所举债务属于夫妻共同债务，故对原告要求被告王某对被告苟某某上述债务承担连带责任的主张，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苟某某于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款24763.93元、保险费3650.13元、律师费2000元，以及违约金（以28414.06元为基数，按照月利率2%自2019年10月18日起计算至款项实际还清之日止）。二、被告王某对被告苟某某上述一项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取280.5元，由苟某某、王某负担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。   审  判  员    卢  睿                                二〇二〇年七月十七日                    法 官 助 理    王  某 书  记  员    余  焕  附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。