江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初893号原告：上饶银行股份有限公司东乡支行，营业场所江西省抚州市东乡区龙山北路27号，统一社会信用代码913610290516491330。负责人：邓丹华，系该行行长。委托诉讼代理人：邓志兵，系该行员工。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：邱坤，系该行员工。代理权限为特别授权代理。被告：琚员华，男，1978年5月3日出生，汉族，住江西省抚州市，被告：乐小宁，男，1964年7月15日出生，汉族，住江西省抚州市，被告：江化，女，1979年9月13日出生，汉族，住江西省抚州市，被告：杨冬女，女，1963年9月5日出生，汉族，住江西省抚州市，原告上饶银行股份有限公司东乡支行与被告琚员华、被告乐小宁、被告江化、被告杨冬女借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上饶银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人邓志兵、被告琚员华、被告乐小宁到庭参加诉讼。被告江化、被告杨冬女经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上饶银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1.被告琚员华立即偿付本案债权人民币本金120万元，正常利息及逾期利息人民币83688.39元，合计人民币1283688.39元（其中正常利息及逾期利息暂计到2020年4月20日，之后的利息按合同约定计算）；2.被告琚员华、被告江化、被告乐小宁、被告杨冬女对偿付本案债权承担抵押担保责任；3.被告江化、被告乐小宁、被告杨冬女对偿付本案债权承担抵押担保责任，对偿付本案债权承担连带保证担保责任；4.本案抵押物应优先清偿本案债务；5.本案诉讼费用等由四被告共同承担。事实和理由：2017年5月16日，被告琚员华因经营发展需要，向原告申请银行贷款，双方在2017年10月27日签订了授信金额为200万元的《上饶银行个人综合授信合同》，期限为叁年（自2017年10月27日至2020年10月26日）。为此，被告琚员华、被告江化、被告乐小宁、被告杨冬女以其所有权房屋为该笔借贷设立了抵押担保，并签订了《上饶银行最高额抵押合同》，办理了房屋抵押物财产登记（赣2017东乡区不动产证明第0005201号）。同时被告江化、被告乐小宁、被告杨冬女为该借贷签订了《上饶银行最高额保证合同》。2017年11月1日，被告琚员华向原告发出提款申请，并签订了《上饶银行个人贷款借款合同》。原告根据被告琚员华的提款申请，向被告琚员华发放了金额为100万元的其他经营类贷款，期限壹年，贷款止期为2018年10月31日，被告琚员华于2018年11月7日归还该笔贷款的本金100万元及利息。2017年11月2日，被告琚员华向原告发出提款申请，并签订了《上饶银行个人贷款借款合同》。原告根据被告琚员华的提款申请，向被告琚员华发放了金额为20万元的其他经营类贷款，期限为三个月，贷款止期为2018年2月1日，被告琚员华于2018年2月1日归还该笔贷款的本金20万元及利息。2018年11月8日，被告琚员华向原告发出提款申请，并签订了《上饶银行个人贷款借款合同》。原告根据被告琚员华的提款申请，向被告琚员华发放了金额为100万元的流动资金贷款，期限壹年，贷款止期为2019年11月7日。贷款到期后，被告琚员华未能及时归还我行贷款本息，截止2020年4月20日，本息已逾期182天，本金逾期金额为100万元，逾期利息及罚息合计人民币70911.5元。2019年2月1日，被告琚员华向原告发出提款申请，并签订了《上饶银行个人贷款借款合同》。原告根据被告琚员华的提款申请，向被告琚员华发放了金额为20万元的流动资金贷款，期限为壹年，贷款止期为2020年1月31日。贷款到期后，被告琚员华未能及时归还我行贷款本息，截止2020年4月20日，本息已逾期182天，本金逾期金额为20万元，逾期利息及罚息合计人民币12776.89元。被告琚员华在该笔业务到期时未能及时归还原告贷款本息，经原告多人多次向被告催收，被告至今仍违约未支付到期本息及逾期利息，为此原告只得向人民法院提起本案诉讼，请求人民法院依法支持本案诉请。被告琚员华答辩称，借款是事实，原告所诉是事实。被告乐小宁答辩称，借款是事实，原告所诉是事实。被告江化未作答辩。被告杨冬女未作答辩。本院经审理查明事实如下：1、2017年10月27日，原告与被告琚员华签订合同号为最高0190996号《个人综合授信合同》，涉案合同约定：授信额度为200万元；授信额度的有效使用期间为叁年，自2017年10月27日至2020年10月26日；在合同约定的授信期间内，被告琚员华可一次或分次向原告申请使用授信额度，授信期间内，被告琚员华对已归还的授信额度可循环使用。2、2017年10月27日，为确保被告琚员华自2017年10月27日至2020年10月26日期间，在原告处办理的约定的各类业务，在任一时间点上实际形成的债权的最高额度授信额200万元内的借款得到切实履行，原告与各被告签订合同号为最高0190996－1号的《最高额抵押合同》，涉案抵押合同约定：抵押担保范围为授信金额、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等）和所有其他应付的费用，该些费用不超过最高总额度；抵押物为位于抚州市东乡区新街北门岗，房屋所有权人为琚员华、乐小宁的房权证号为东房字第××号的房屋。涉案抵押物在抚州市东乡区不动产登记中心办理了抵押登记，（2017）东乡区不动产证明第0005201号不动产登记证明载明的抵押权人为原告。3、2017年10月27日，为确保被告琚员华自2017年10月27日至2020年10月26日期间，在原告处办理的约定的各类业务，在任一时间点上实际形成的债权的最高额度授信额200万元内的借款得到切实履行，原告与被告乐小宁、被告江化、被告杨冬女签订了合同号为最高0190996－2的《最高额保证合同》，涉案保证合同约定：保证范围为全部授信金额、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为约定的贷款到期之日起两年；保证方式为连带责任保证担保。4、被告琚员华分别于2017年11月1日、2017年11月2日申请在涉案《个人综合授信合同》约定的授信额度内向原告申请提取借款100万元、20万元，该两笔借款，被告琚员华均已偿还。5、2018年11月8日，在涉案《个人综合授信合同》约定的额度限额内，原告与被告琚员华签订了合同号为06618217869《个人贷款借款合同》，涉案合同约定内容为：借款金额100万元；借款期限一年即自2018年11月8日至2019年11月7日；借款利率为月利率7.86‰；逾期利率规定为借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金，自贷款逾期之日起，在本合同贷款利率的基础上加收30%的罚息，直至贷款本息清偿为止；对借款人违约使用贷款期间未按时支付的利息或逾期贷款利息，原告有权按合同约定的罚息利率计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；原告将本合同项下贷款划入原告的账号为62×××98；原告有权在账号为62×××98的结算账户中扣收到期应付的贷款本息；借款以按月付息，每月结息日为21日，到期一次性偿还本金，利随本清的方式还款；贷款担保为最高0190996－1号的《最高额抵押合同》、最高0190996－2的《最高额保证合同》的约定内容；贷款清偿顺序为实现债权的费用、利息、本金的先后顺序清偿。2018年11月8日，原告依据06618217869《个人贷款借款合同》的约定向被告琚员华提供了100万元的借款。6、2019年2月1日，在涉案《个人综合授信合同》约定的额度限额内，原告与被告琚员华签订了合同号为06619224562《个人贷款借款合同》，涉案合同约定内容为：借款金额20万元；借款期限一年即自2019年2月1日至2020年1月31日；借款利率为月利率7.86‰（日利率的计算基数一年为360天）；逾期利率规定为未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为逾期，自贷款逾期之日起，在本合同贷款利率的基础上加收30%的作为罚息利率，直至贷款本息全部清偿为止；对借款人逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；原告将本合同项下贷款划入原告的账号为62×××98；原告有权在账号为62×××98的结算账户中直接扣划贷款本金和利息；借款以按月付息，每月结息日为21日，到期一次性偿还本金，贷款到期时利随本清的方式还款；贷款担保为最高0190996－1号的《最高额抵押合同》、最高0190996－2的《最高额保证合同》的约定内容；贷款清偿顺序为实现债权的费用、损害赔偿金、违约金、复利、罚息、利息、本金的先后顺序清偿。2019年2月1日，原告依据06619224562《个人贷款借款合同》的约定向被告琚员华提供了20万元的借款。7、合同号为06619224562的《个人贷款借款合同》的100万元借款、合同号为06619224562的《个人贷款借款合同》的20万元借款，被告琚员华均支付利息至2019年9月21日，之后利息被告未支付，截止至2020年4月20日，被告琚员华欠原告利息和逾期利息合计为83688.39元。现该两笔借款均已到期，被告琚员华均未返还借款本金并支付利息，原告遂诉至本院。8、被告琚员华与被告江化于2001年10月8日登记结婚。被告乐小宁与被告杨冬女于1986年9月15日登记结婚。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、结婚证复印件、个人综合授信合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、个人贷款借款合同、借款借据、放款凭证、原、被告的陈述在卷佐证，经法庭核实，足以认定。本院认为，合法的债权受法律保护。原告与被告琚员华签订的个人综合授信合同和个人贷款借款合同系各方真实意思表示，双方之间形成借款合同关系，双方的交易行为不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。被告琚员华承认原告在本案中主张的事实，故对原告主张的事实，本院予以确认。原告依据涉案借款合同的约定履行了提供借款的义务，现借款已到期，被告琚员华未依据涉案合同的约定返还借款并足额支付利息和逾期利息，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，本院对原告要求琚员华被告返还借款本金120万元，支付截止至2020年4月20日的利息8.368839万元及按合同约定，支付2020年4月21日开始至借款还清之日止的利息的诉讼请求予以支持。原告与各被告签订了最高额抵押合同，各被告均同意以位于抚州市东乡区新街北门岗，房屋所有权人为琚员华、乐小宁的房权证号为东房字第××号的房屋为被告琚员华的涉案借款提供抵押担保，各方之间形成抵押合同纠纷，该行为不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同约定的抵押物依法办理了抵押登记，原告取得了抵押权登记证书，故原告享有对抵押物在抵押限额内的抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告作为房屋抵押权人有权就其受抵押担保的债权在200万元抵押限额内以折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。原告与被告乐小宁、被告江化、被告杨冬女签订了《最高额保证合同》，各被告均具备相应的保证人资格，各方签订的涉案保证合同不违反法律的强制性规定，合法有效，本院予以确认。涉案保证合同中约定了各被告的保证方式、保证期间和保证范围，现被告琚员华未依法履行涉案借款合同的还款义务，依据《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条之规定，被告乐小宁、被告江化、被告杨冬女应依据涉案合同约定对被告琚员华的债务在保证责任范围内承担相应的连带责任保证责任。被告江化、被告杨冬女经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由两被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告琚员华于本判决书生效之日起三十日内返还原告上饶银行股份有限公司东乡支行借款本金120万元并支付利息和逾期利息（截止至2020年4月20日的利息和逾期利息为8.368839万元，2020年4月21日开始，以尚欠本基数，按涉案个人贷款借款合同约定的逾期利率计算至借款还清之日止）二、确认原告上饶银行股份有限公司东乡支行对登记于被告琚员华、乐小宁名下的位于抚州市东乡区新街北门岗的房屋（权属证书为东房字第××号）有权在本判决主文第一项确定的债务范围内在200万元抵押限额内以该房屋折价或者拍卖、变卖价款优先受偿；三、被告乐小宁、被告江化、被告杨冬女在本判决书本文第一项确定的债务范围内对被告琚员华的债务向原告上饶银行股份有限公司东乡支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,353.2元，减半收取计8,176.6元，由被告琚员华、被告乐小宁、被告江化、被告杨冬女负担8,176.6元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇二〇年七月三日书记员  何伟陈