湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1483号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地武汉市青山区和平大道1284号（中银大厦1-5楼）。负责人：夏静，该行行长。委托诉讼代理人：陈天蕲，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：王伟，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所实习律师（一般代理）。被告：尹友兰，女，1969年4月20日出生，汉族，户籍所在地湖北省仙桃市，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称青山支行）与被告尹友兰银行卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法组成由审判员程军、人民陪审员黄进、张清参加的合议庭，于2020年7月1日公开开庭审理了本案。原告青山支行的委托诉讼代理人陈天蕲、王伟到庭参加诉讼。被告尹友兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青山支行向本院提出诉讼请求：1、判令尹友兰向青山支行偿还信用卡欠款本金65,171.85元；2、判令尹友兰向青山支行支付截止至2019年7月26日的利息841.95元，费用7,499.72元，并支付自2019年7月27日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令青山支行就尹友兰提供抵押的车辆（机动车登记编号：鄂Ａ×××××）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令尹友兰向青山支行支付为实现上述债权所支出的费用；5、本案诉讼费由尹友兰承担。事实和理由：尹友兰向青山支行申请办理信用卡，之后与青山支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（以下简称《专向分期付款合同》）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），办理信用卡专向分期分款业务。合同约定，青山支行向尹友兰授予专向分期分款额度90,000元，供尹友兰购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为9.5%，分期期数为36期，尹友兰应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款，未全额清偿的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。如尹友兰未按期归还所提额账户的投资本金、利息及费用，则构成违约，青山支行有权宣布欠款全部提前到期并要求尹友兰赔偿违约损失。抵押合同约定尹友兰以上述款项所购车辆向青山支行提供抵押担保，现已办理抵押登记。上述合同签订后，青山支行向尹友兰提供借款90,000元，但尹友兰未按期归还所提额账户欠款，已构成违约。原告为维护其合法权益，现诉至法院，望判如所请。原告青山支行围绕诉讼请求，提交了如下证据：证据1、《中国银行信用卡个人申请表》；证据2、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）。证据1、2证明尹友兰向青山支行申请办理信用卡，并愿意遵守领用合约相关规则。证据3、《信用卡专向分期付款申请表》；证据4、《信用卡专向分期客户告知书》；证据5、《专向分期付款合同》；证据6、《抵押合同》。证据3至证据6证明尹友兰向青山支行申请办理信用卡专向分期业务，未按期还款则构成违约，青山支行有权宣布所有欠款提前到期，要求尹友兰提前清偿全部债务并赔偿违约损失，本案由青山支行住所地人民法院管辖。证据7、《注册登记机动车信息栏》，证明原告已取得抵押车辆的抵押权。证据8、信用卡交易流水，证明原告已如约履行全额放款义务。证据9、中国银行信用卡催收管理系统网页截图；证据10、中国银行信用卡分行客服系统网页截图。证据9、10证明尹友兰截止2019年7月26日的负债明细。庭后青山支行在指定期限内提交如下证据：尹友兰房产证明及经济收入证明、武汉腾飞众联汽车销售有限公司情况说明、家庭调查图片及一般代理协议。被告尹友兰未作答辩，也未向本院提交证据。本院认为原告青山支行提交的证据，具备真实性、合法性，与本案相关联，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年，尹友兰（甲方）与青山支行（乙方）签订《专向分期付款合同》，该合同附件包含：1、《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》；2、《信用卡领用合约》，亦即《中国银行信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》。合同约定：“专向分期付款”额度为中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为90,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买荣威RX5商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，“专向分期付款”手续费金额为8,550元；乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：武汉腾飞众联汽车销售有限公司）；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并授权乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担乙方由此产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。尹友兰在该合同下方签名、捺手印。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按约定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用，按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。尹友兰向青山支行申请办理信用卡分期业务，青山支行向尹友兰出具《信用卡专向分期业务客户告知书》，载明尹友兰应每月将需要还款的金额全额存（转）入办理分期业务的信用卡账户；尹友兰需要每月按时、全额进行分期还款，否则青山支行会按照信用卡相关规定收取信用卡账户超限费、滞纳金和透支利息；专项分期信用卡还款账户逾期60天后，青山支行有权自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡有关规定收取信用卡账户滞纳金和透支利息。同时，双方还签订了《抵押合同》，并以尹友兰所购买的车辆（类型：小型普通客车；品牌：荣威牌；机动车登记编号：鄂Ａ×××××）办理了抵押登记。《抵押合同》约定：抵押担保的主债务范围包括但不限于尹友兰在主合同（即《专向分期付款合同》）项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支利息、透支本息、滞纳金、违约金及尹友兰在主合同项下应承担的所有费用；尹友兰无论何种原因未按照主合同约定履行到期应付债务，青山支行有权以抵押财产优先受偿。青山支行于2018年2月12日将90,000元划至尹友兰所购车辆的经销商专用账户（武汉腾飞众联汽车销售有限公司账户）。此后，尹友兰陆续还款，2018年3月起开始逾期还款，截止到2019年7月26日，尚欠借款本金65,171.85元（其中大额分期17,671.85元、未抛账金额47,500元）、分期利息841.95元、费用7,499.72元（其中还款违约金2,987.22元、19个月分期付款手续费19*237.5=4,512.5元）。青山支行催讨无果，故诉至法院，请求判如所请。另查明，青山支行与案外人上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所签订一般代理协议，陈天蕲为指派律师之一，双方约定每取得一个案件的生效司法文书并达成诉讼目的，青山支行支付律师费1,600元。本院认为：青山支行与尹友兰签订的《专向分期付款合同》及《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，双方当事人均应严格依约履行。青山支行依约向尹友兰发放贷款后，尹友兰未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，已构成违约，应承担相应的违约责任。按照《专向分期付款合同》约定，尹友兰违约时，青山支行有权收取透支利息及还款违约金，并有权宣布合同项下所有欠款，含本金、利息、手续费、滞纳金等全部或部分提前到期。故青山支行要求尹友兰偿还欠款本金的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。依据最高人民法院关于利息、罚息、违约金总体不超出按年利率24%计算标准的规定，对原告要求被告支付利息、违约金、手续费的诉讼请求中不超过年利率24%的部分，本院予以支持。尹友兰所提供车牌鄂Ａ×××××号小型汽车的抵押业经湖北省武汉市公安局交通管理部门依法登记，故该抵押成立并有效。《抵押合同》中约定尹友兰未履行到期应付债务，青山支行有权以抵押财产优先受偿。现尹友兰未依约履行还款义务，故青山支行要求从抵押车辆的拍卖或变卖所得价款中优先受偿，于法有据，本院予以准许。《专向分期付款合同》中虽然约定尹友兰未履行还款义务，应全额承担青山支行由此产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等，但青山支行并未举证证明其已支出费用的情况，故青山支行要求尹友兰支付实现本案债权所支出费用的诉讼请求没有事实依据，本院不予准许。尹友兰经合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩和质证权利，应承担对其不利的法律后果。综上，青山支行的部分诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告尹友兰于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行返还截止到2019年7月26日借款本金65,171.85元；二、被告尹友兰于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止到2019年7月26日利息841.95元、费用7,499.72元（其中还款违约金2,987.22元、分期付款手续费4,512.5元），共计73,513.52元，及从2019年7月26日起至实际付清之日止的利息、违约金、手续费（按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算，利息、违约金、手续费总计最高不得超过年利率24%）；三、若原告尹友兰未按期履行上述债务，被告中国银行股份有限公司武汉青山支行有权对鄂Ａ×××××号小型汽车行使抵押权，并就拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,638元，由被告尹友兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 程 军人民陪审员 张 清人民陪审员 黄 进二〇二〇年七月二十八日书 记 员 倪妞妮