福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2458号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：郑剑锋，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林开祥，男，1984年10月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：林秀琴，女，1985年7月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告林开祥、林秀琴因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告林开祥、林秀琴经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：林开祥和林秀琴应共同立即归还给新度农商行普惠金融卡透支本金37166.8元及截至2020年5月21日的利息1798.88元、违约金139.87元，并支付以透支本金37166.8元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元。事实和理由：2017年2月6日，林开祥及其配偶林秀琴共同向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；2.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。合同签订后，新度农商行按照贷记卡申领审批程序通过林开祥的申请，于2017年2月23日向林开祥发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但林开祥自2020年2月卡片到期后就未能清偿所欠款项，同时亦未能归还自2020年2月22日起的账单最低还款额，其行为已经构成违约。经查，林秀琴与林开祥于2007年6月1日登记结婚，在申请本贷记卡时向新度农商行提供了身份证复印件，结婚证复印件同时向新度农商行签署共同债务承诺书，该卡系夫妻共同申请且发生在两人夫妻关系存续期间，透支款项应属于夫妻共同债务，林秀琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林开祥未作答辩。 林秀琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 林开祥与林秀琴系夫妻关系，双方于2007年6月1日办理结婚登记手续。 2017年2月6日，林开祥向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照新度农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林开祥的透支金额按日计收利息、费用。林开祥需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若林开祥在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，除应支付透支利息、费用外、还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金、最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。同日，林秀琴在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶处签字确认，并向新度农商行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺对申请人（林开祥）使用福万通普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务，均属于共同债务，自愿对申请人使用福万通普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 后林开祥的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2017年2月23日向林开祥发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，年利率14.4%。后林开祥持该卡进行透支消费，起初能按约按期还款，但林开祥自2020年2月卡片到期后就未能清偿所欠款项，且未能按约偿还2020年2月22日产生的账单460.88元，致产生违约金。截至2020年5月21日，林开祥尚欠新度农商行透支本金37166.8元及利息1798.88元、违约金139.87元未还，致讼。诉讼过程中，新度农商行自认林开祥于2020年6月19日偿还利息1500元。 本院认为，林开祥在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林开祥使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林开祥结欠新度农商行透支本金37166.8元及截至2020年5月21日的透支利息1798.88元、违约金139.87元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。诉讼过程中，新度农商行自认林开祥于2020年6月19日偿还利息1500元，予以认定。现新度农商行诉讼请求林开祥归还透支本金37166.8元及截至2020年5月21日的利息1798.88元、违约金139.87元，已偿还的利息1500元应予以扣减。双方约定普惠金融卡透支利息按年利率14.4%计算，现新度农商行诉讼请求林开祥支付以透支本金37166.8元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，有事实和法律依据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林秀琴系林开祥的配偶，并在《普惠金融卡申请表》及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名向新度农商行确认对申请人（林开祥）使用福万通普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务，均属于共同债务，愿意承担连带清偿责任。故新度农商行诉讼请求林秀琴对本案债务及各项费用承担共同还款责任，有事实和法律依据，予以支持。林开祥、林秀琴经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林开祥、林秀琴应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金37166.8元及截至2020年5月21日的利息298.88元、违约金139.87元，并支付以透支本金37166.8元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费778元，减半收取计389元，由林开祥、林秀琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年七月九日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。