福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初2968号                                           原告                       安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称：茶都信用社），住所地安溪县中国茶都综合楼Z2-09、10店面，统一社会信用代码：9135052458114540XL。             负责人：吴双艺，任该社主任。             委托诉讼代理人：钟泽荣，系该社员工。                               被告                       郑宗辉，男，1993年09月23日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。             张伟山，男，1989年12月25日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。             吴建辉，男，1982年12月20日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                           诉讼             请求                                   1.判令郑宗辉向茶都信用社偿还普惠金融卡透支款本金47,700.42元及利息、违约金(利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)；2.判令张伟山对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.判令吴建辉对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.判令郑宗辉、张伟山、吴建辉承担本案产生的一切诉讼费用。                                                                   案件             基本             事实                       2016年7月1日，郑宗辉(甲方)与茶都信用社（乙方）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向茶都信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度5万元，卡片有效期3年，年利率11.7%；张伟山、吴建辉为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。2016年7月11日，茶都信用社向郑宗辉发放了福万通普惠金融卡，卡号6228025881951107，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。郑宗辉于2016年7月20日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向茶都信用社支付至2019年12月21日的利息，自2019年12月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年5月21日，郑宗辉尚欠茶都信用社透支款本金47,700.42元及利息和违约金未能偿还。经茶都信用社多次催收，郑宗辉拒不履行还款义务，张伟山、吴建辉也未能履行连带保证责任。2020年6月16日茶都信用社向本院提起诉讼。                                                                   裁判             理由                       本院认为，郑宗辉、张伟山、吴建辉与茶都信用社形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。郑宗辉使用普惠金融卡透支后，仅偿还部分透支款本金，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，郑宗辉理应承担继续偿还尚欠茶都信用社的透支款本金47,700.42元及利息的民事责任。张伟山、吴建辉自愿为郑宗辉的所有债务提供连带责任保证，依法应承担连带清偿责任。但张伟山、吴建辉在履行保证责任后，有权依法向郑宗辉进行追偿。茶都信用社请求郑宗辉偿还尚欠透支款本金47,700.42元及利息 (利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持；关于郑宗辉是否应继续偿还自2020年2月18日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，郑宗辉在向茶都信用社申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现茶都信用社仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的相关规定不符，于法无据，本院依法不予支持。综上，茶都信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；郑宗辉、张伟山、吴建辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、郑宗辉应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社茶都分社普惠金融卡透支款本金47,700.42元及利息 (利息自2019年12月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）；             二、张伟山、吴建辉应对上述款项承担连带清偿责任；             三、张伟山、吴建辉在承担连带清偿责任后，有权向郑宗辉追偿；             四、驳回安溪县农村信用合作联社茶都分社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费993元，减半收取计496.5元，由郑宗辉、张伟山、吴建辉负担471.5元，由安溪县农村信用合作联社茶都分社负担25元。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  林王敏                                                             二○二○年七月十六日                                     书记员  谢亚锦