福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初3005号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄铁仁，男，该社职员。 被告：郭泽水，男，1987年3月19日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告郭泽水金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安县农村信用合作联社的委托诉讼代理人黄铁仁到庭参加诉讼，被告郭泽水经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告借款本金15000元及相应的利息、罚息（截至2019年11月26日的利息1508.96元、罚息104.49元，自2019年11月27日起至还款之日止的利息、罚息按借款合同的约定计付）。事实和理由：2018年5月5日，被告向原告申请办理农E贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订电子合同《最高额借款合同》1份，约定：自2018年5月5日起至2021年5月4日止，由原告在最高额借款本金余额15000元内，对被告一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定区间；每笔贷款最后到期日不超过2021年5月4日。借款用途为个人消费，借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，原告有权按合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率，即固定利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高额贷款额度内，原告根据被告的需要和原告资金供给的可能，对被告一次或分次发放贷款；被告可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用被告用户和密码并通过原告提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为被告本人办理，其法律后果由被告承担，并以原告的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，原告按本条第三点约定通知被告、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：（一）被告在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……。被告通过个人手机银行于2018年5月7日向原告借款15000元，并签署《电子支用单》1份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》《电子支用单》等电子协议中的“郭泽水”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后并没有发生改变。此后，被告未能依约还款，截至2019年11月26日尚欠原告借款本金15000元及利息、罚息1613.45元未能偿还。 被告郭泽水未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社提供以下证据： 1、《营业执照》（副本）、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《最高额借款合同》、电子支用单各1份、电子签名验证报告3份，以此证明2018年5月5日，被告向原告申请办理农E贷贷款，并通过其手机银行与原告签订电子合同《最高额借款合同》，约定由原告在最高贷款本金余额15000元内，一次或分次向被告发放贷款，并对贷款利率、还款方式、贷款逾期罚息等进行了约定。合同签订后，被告通过个人手机银行于2018年5月7日向原告借款15000元。 3、普通贷款账户交易明细查询登记簿、银行贷款台账各1份，以此证明被告拖欠原告贷款本息的事实。 本院经审查认为，被告郭泽水未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告与原告于2018年5月5日签订电子合同《最高额借款合同》1份，约定：自2018年5月5日起至2021年5月4日止，由原告在最高贷款本金余额15000元内，对被告一次或分次发放贷款，上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年5月4日。借款用途为个人消费。借款按月结息，每月20日为结息日。贷款月利率为8.25‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。若被告在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期并收回。合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用被告用户和密码并通过原告提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为被告本人办理，其法律后果由被告承担，并以原告的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。被告通过手机银行于2018年5月7日向原告借款15000元。此后，被告未按约定还款，截至2019年11月26日，尚欠原告借款本金15000元及利息、罚息1613.45元未能偿还。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《最高额借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定成立并有效。被告郭泽水未依约偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告请求被告郭泽水偿还借款15000元及相应的利息、罚息（截至2019年11月26日的利息、罚息1613.45元，自2019年11月27日起至还款之日止的利息、罚息按借款合同的约定计付），理据充分，应予支持，但利息、罚息合计应以不超过年利率24%为限。被告郭泽水经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告郭泽水应于本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社借款本金15000元及相应的利息、罚息（截至2019年11月26日的利息、罚息1613.45元，自2019年11月27日起至还款之日止的利息、罚息按借款合同的约定计付，利息、罚息合计以不超过年利率24%为限）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费216元，减半收取108元，由被告郭泽水负担(限于本判决生效后五日内缴交)，原告惠安县农村信用合作联社预交的216元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年七月二十日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。