云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初1793号原告：云南省资产管理有限公司，住所地云南省昆明市高新区科高路云铜康柏尔大厦C座。法定代表人：郭昊英，公司董事长。委托诉讼代理人：钟贤平、何蓉（实习），系国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。被告：马男，男，回族，1964年6月15日出生，住云南省昆明市五华区。被告：孙天亮，男，汉族，1949年4月13日出生，住云南省昆明市盘龙区。被告：饶七生，女，汉族，1952年12月22日出生，住云南省昆明市盘龙区。被告孙天亮、饶七生共同委托诉讼代理人：孙丽萍，女，汉族，1970年10月7日出生，住云南省昆明市盘龙区，系被告孙天亮、饶七生的女儿，特别授权代理。原告云南省资产管理有限公司与被告马男、孙天亮、饶七生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序由审判员张萍独任审理，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告云南省资产管理有限公司的委托诉讼代理人钟贤平、何蓉，被告马男、被告孙天亮、饶七生的共同委托诉讼代理人孙丽萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告马男向原告偿还尚欠借款本金1478000元；二、判令被告马男支付自2014年11月14日起至2017年10月10日止拖欠的利息57815.1元；三、判令被告马男支付自2017年10月11日起至2017年11月13日止拖欠的利息11838.75元；四、判令被告马男支付自2017年11月14日起至2019年12月31日止以借款本金余额为基数按照逾期利率（月利率10.7625‰）计算的罚息及复利499014.23元；五、判令被告马男支付自2020年1月1日起至债务清偿之日止以借款本金余额为基数按照逾期利率（月利率10.7625‰）计算的罚息及复利；六、判令被告马男承担原告为实现债权而支付的费用，包括但不限于保全费、公告费、律师代理费用等，其中律师费12000元；七、判令原告对被告孙天亮、饶七生的抵押权合法有效，并对抵押物〔坐落于昆明市（房权证号：昆明市房权证官字第××号）的房产〕在抵押担保范围内享有优先受偿权；八、判令上述被告共同承担本案的诉讼费。事实和理由：2014年11月6日，借款人马男与贷款人富滇银行股份有限公司昆明银光支行签订《个人授信协议》，约定借款金额为1500000元，借款期限为2014年11月13日至2017年11月13日；借款逾期的，贷款人计收罚息，逾期半年以内的，在实际执行利率基础上加收30%；逾期半年以上一年以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%；对借款人未按时支付的利息，按上述罚息利率计收复利。《借款借据》中载明借款期限为2014年11月14日至2017年11月14日止，实际执行利率为月利率7.175‰，借款用途为支付购买红木家具款项，借款金额为1500000元。2014年11月14日，被告马男签署《借款借据》后，贷款人发放了1500000元贷款。截止基准日2017年10月10日，被告马男拖欠银行借款本金1500000元、利息57815.1元。后被告马男分别于2018年5月11日、2018年6月30日、2019年3月22日偿还借款10000元、2000元、10000元，合计22000元，故截止至2019年12月31日，被告马男拖欠的借款本金为1478000元，利息、罚息及复利为568668.08元。2014年11月6日，被告孙天亮、饶七生与富滇银行股份有限公司昆明银光支行签订《个人最高额担保合同》，对借款人马男与贷款人富滇银行股份有限公司昆明银光支行之间的该笔贷款提供抵押担保。抵押担保物为孙天亮、饶七生名下登记编号为昆明市房权证官字第××号的房产，房屋他项权证编号为昆房他证（官渡）字第××号。2017年10月30日，富滇银行股份有限公司昆明岔街支行（岔街支行属民航路支行的管理行）与云南省资产管理有限公司签署《不良金融资产转让协议》，将富滇银行股份有限公司昆明银光支行持有的该笔不良债权转让给了云南省资产管理有限公司，并于2018年8月2日通过公证送达的形式，向被告人马男、孙天亮、饶七生送达了《债权转让通知暨催收通知书》，履行了对债务人的通知义务。自此原告取得了上述债权上所有实体和程序上的权利。原告受让该笔债权后，虽经催告，但上述被告并没有履行偿还本金及利息的义务，故原告委托国浩律师（昆明）事务所主张权利，实现债权。委托代理协议约定代理费采取一般风险代理方式计付，前期预付律师费12000元，案件执行并取得执行回款后，根据实际情况按合同约定付款方式支付剩余代理费。综上，原告通过协议方式受让债权，取得了该项债权的实体及程序上所有权利，有权要求被告马男、孙天亮、饶七生偿还尚欠本金及拖欠的利息、逾期利息及复利，支付债权人为实现债权而支付的费用以及本案诉讼费用。原告对被告孙天亮、饶七生的抵押权合法有效，并对抵押物〔坐落于昆明市（房权证号：昆明市房权证官字第××号）房产〕，在抵押担保范围内享有优先受偿权。现原告为了维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求支持其全部诉讼请求。被告马男答辩称：借款事实清楚，涉案借款用于投资，因投资失败目前无偿还能力。被告孙天亮、饶七生共同答辩称：涉案房屋为被告孙天亮、饶七生婚后共同购买且系两被告唯一住房，两被告现因病住院治疗。如果对房屋进行处置，两被告将居无定所。原告围绕本案诉讼请求依法提交如下证据：一、云南省资产管理有限公司营业执照、法定代表人资格证明、法定代表人身份信息；二、被告马男、饶七生、孙天亮身份信息、结婚证；三、《个人授信协议》；四、《个人最高额担保合同》附担保物清单、《房屋产权证书》、《房屋他项权证》；五、《富滇银行个人贷款借款借据》、《个人借款支付委托书》；六、《不良金融资产转让合同》、银行结算表；七、云南省资产管理有限公司与马男《债权转让通知暨债务催收通知书》及送达公证书、国内快递单、云南省资产管理有限公司与孙天亮《债权转让通知暨债务催收通知书》及送达公证书、云南省资产管理有限公司与饶七生《债权转让通知暨债务催收通知书》及送达公证书、国内快递单；八、委托代理协议；九、律师费发票、银行流水账单;十、情况说明。上述证据经当庭质证，被告马男、孙天亮、饶七生对真实性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。三被告均未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：2014年11月6日，被告马男与富滇银行股份有限公司昆明银光支行（以下简称：富滇银行银光支行）签订《个人授信协议》，约定被告马男向富滇银行银光支行申请贷款用于个人消费，富滇银行银光支行为被告马男提供1500000元的可循环授信额度，授信期限为2014年11月13日至2017年11月13日；借款逾期的，贷款人计收罚息，逾期半年以内的，在实际执行利率基础上加收30%；逾期半年以上一年以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%；对不能按时支付的利息，按上述罚息利率计收复利。2014年11月6日，被告孙天亮、饶七生与富滇银行银光支行签订《个人最高额担保合同》，约定被告孙天亮、饶七生以其所有的位于昆明市（房权证号：昆明市房权证官字第××号）的房产为被告马男在《个人授信协议》项下的借款在最高余额不超过1500000元的本金、利息（包括复利、罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）的范围内提供抵押担保。2014年11月14日，被告马男签署《富滇银行个人贷款借款借据》后，富滇银行银光支行向其发放贷款1500000元。《借款借据》中载明借款金额为1500000元，借款期限为2014年11月14日至2017年11月14日止，借款月利率为7.175‰，借款用途为支付购买红木家具款项。2017年10月30日，富滇银行股份有限公司昆明岔街支行（以下简称：富滇银行岔街支行）与原告签订《不良金融资产转让协议》，将富滇银行银光支行对被告马男享有的主债权（本金1500000元，截止转让基准日2017年10月10日的利息57815.1元）及借款合同、担保合同、还款协议和其他相关权利转让给原告。2018年9月12日，原告通过公证送达的形式向被告马男、孙天亮、饶七生送达了《债权转让通知暨催收通知书》。原告受让该笔债权后，被告马男分别于2018年5月11日、2018年6月30日、2019年3月22日向原告还款10000元、2000元、10000元，合计22000元，后未再履行还款义务，故原告诉至本院有如上诉请。另查明：1、富滇银行银光支行系富滇银行岔街支行所辖二级支行；2、截止2019年12月31日，被告马男拖欠原告借款本金1478000元，利息、罚息、复利共计568668.08元；3、被告孙天亮、饶七生系夫妻关系，两被告设定抵押的位于昆明市（房权证号：昆明市房权证官字第××号）已于2014年11月11日办理抵押登记，富滇银行银光支行为房屋他项权利人（他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号）；4、原告因本案诉讼支出律师费12000元。本院认为，富滇银行银光支行与被告马男签订的《个人授信协议》、与被告孙天亮、饶七生签订的《个人最高额担保合同》均系签约双方的真实意思表示，且不违反法律的有关规定，系有效合同，签约双方均应按照合同约定享受权利并承担义务。富滇银行银光支行与上述被告签订合同后，按照合同约定向被告马男发放了贷款1500000元，被告马男应当按合同约定按期履行还款付息义务，但被告马男出现连续违约，依约应承担违约责任，并承担相应的罚息和复利。2017年10月30日，富滇银行岔街支行与原告签订《不良金融资产转让协议》将富滇银行银光支行对被告马男享有的债权全部转让给原告，虽然被告马男系与富滇银行银光支行签订《个人授信协议》，但富滇银行岔街支行作为一级支行下辖银光支行，故富滇银行岔街支行有权转让银光支行对被告马男享有的债权，《不良金融资产转让协议》项下转让的债权对被告马男发生法律效力。被告马男作为债务人应当向原告履行归还借款本金及支付利息（含罚息、复利）的义务，其未按时向原告归还借款本息构成违约，现原告主张被告马男偿还借款本金1478000元，于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息（含罚息、复利），因《个人授信协议》已就利息、罚息及复利的计收标准进行了明确约定，原告计算的利息、罚息及复利，符合合同约定且不违反相关规定，本院予以支持。原告要求被告马男承担为实现本案债权支出的律师费12000元的诉讼请求有合同依据，亦不违反律师服务收费规定，本院予以支持。原告主张的保全费、公告费等费用并未实际产生，本院不予支持。被告孙天亮、饶七生向富滇银行银光支行提供的抵押物位于昆明市（他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号）已办理抵押登记，抵押权已生效，现原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告马男于本判决生效之日起十日内向原告云南省资产管理有限公司偿还借款本金1478000元及截止2019年12月31日的利息、罚息及复利共计568668.08元，并支付自2020年1月1日起至全部款项还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息及复利；二、被告马男于本判决书生效之日起十日内向原告云南省资产管理有限公司支付律师费12000元；三、若被告马男到期未履行本判决第一、二项所涉债务，原告云南省资产管理有限公司有权对被告孙天亮、饶七生抵押的位于昆明市（他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号）折价或者以拍卖、变卖后所得价款在最高限额1500000元范围内优先受偿；四、驳回原告云南省资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23269元由被告马男、孙天亮、饶七生共同负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为两年。审判员  张萍二〇二〇年七月二十三日书记员  李俊