河南省确山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1725民初1538号原告吴新壹，男，汉族，1970年1月15日生，住确山县。委托诉讼代理人方红伟，河南精锐律师事务所律师，特别授权代理。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，住所地南阳市人民北路与张衡路交叉口（南阳市农行高新支行综合楼东配楼），统一社会信用代码91411300735520314X。负责人马继伟，该公司总经理。委托诉讼代理人晁颖浩，河南许慎律师事务所律师，特别授权代理。原告吴新壹与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴新壹的委托诉讼代理人方红伟、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴新壹向本院提出诉讼请求：依法判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司支付保险金5万元并豁免后期保险费，并承担诉讼费用。事实与理由：原告分三次在被告公司购买保险，保险单号分别为:410081804968066、410081710529022、410081903749132，××保险》,保险期限至终身止。原告购买合同后,按期缴纳保险费。2019年10月21日，原告因出现头晕、头痛、双下肢无力，伴行走不稳，伴视物旋转等症状，入住确山县人民医院,诊断为:多发性脑梗死。治疗结束后，原告找被告申请理赔，被告予以拒赔。综上，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法公正判决。中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司辩称，原被告签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示。保险合同为射幸合同,商业性合同,保险人是否承保及如何确定保险费,取决于保险人对承保危险的正确评估和判断,而投保人对相关事项的如实告知,是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定,订立保险合同,保险人就被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。由此可见,如实告知义务是投保人应当履行的一项法定义务,投保人对保险人在投保书上列出的询问事项,均应根据自己知道或者应当知道的情况进行如实告知。经我公司核实,××,在填写人身保险投保书健康告知询问事项的相关选项时,××,因此投保人的行为已构成对保险公司的不实告知。本案投保人未尽到如实告知义务,足以影响保险人是否同意承保或据以确定保险费率,违反了法律及双方保险合同的约定,故被告作为保险人有权根据双方保险合同的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条规定,解除被告与投保人签订的保险合同,并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任,我公司已解除了与投保人签订的保险合同,并将理赔决定通知书送达给原告,本案保险合同已经解除。综上所述,原告带病投保的行为违反了如实告知的合同义务,也违背了诚实信用原则,起诉要求被告支付保险赔偿金的请求,没有任何合同和法律依据,请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月5日，原告吴新壹与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司签订了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）人身保险合同，该保险合同编号410081710529022，投保人与被保险人均为吴新壹本人，身故受益人为王联伟，合同生效日为2018年1月1日，保险期间自2018年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费年限15年，基本保险金额10万元，每期保险费4940元，交费方式为按年（15次交清）；××保险A款（2017版），保险期间终身，年交保险费2210元，交费方式为按年（15次交清）；附加个人意外伤害保险，保险期间为1年，交费方式为一次性支付，基本保险费为23元；附加安心住院费用医疗保险，保险期间为1年，交费方式为一次性支付，基本保险费551元。原告吴新壹于2017年11月5日按合同规定交纳保险费7724元。2018年6月2日，王联伟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司签订了金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）、××保险B款（2017版）人身保险合同，该保险合同编号410081804968066,投保人为王联伟，被保险人为吴新壹，合同生效日为2018年6月3日，保险期间自2018年6月3日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险终期为终身止，基本保险金额5万元，每期保险费3685元，交费方式为按年（14次交清）；2019年4月23日，王联伟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司签订了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版）、××保险A款（2018版）人身保险合同，该保险合同编号410081903749132,投保人为王联伟，被保险人为吴新壹，身故受益人为王联伟，合同生效日为2019年4月23日，保险期间自2019年4月23日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险终期为终身止，基本保险金额10万元，每期保险费5080元，交费方式为按年（15次交清）。2019年4月23日，吴新壹按照中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的要求在确山县人民医院进行了体检。××保险A款、B款（2017版）条款2.3规定，若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病(无论一种或多种，下同)，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，××保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。主险合同的有效保险金额降为零。若被保险人因遭受××(无论一种或多种，下同)，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的特定疾病，我们按本附加险合同有效保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金于重大疾病保险金受益人。××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。条款10.1.3规定，轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描、××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。吴新壹和王联伟均按要求书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投标提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并签名确认。2019年10月28日，被保险人吴新壹入住确山县人民医院，被诊断为多发性脑梗死、甲状腺功能减退、高脂血症，住院7天。原告吴新壹出院后在规定时间内向被告提出特定疾病理赔申请，被告不予理赔，因此成讼。本院认为，被保险人吴新壹与中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司所签订的保险合同符合法律规定，为有效合同。在保险期限内，太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第五条规定，保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。可见如实告知系投保人的义务，但《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。由此可知，履行如实告知义务的前提是保险人就有关问题向投保人提出询问，告知义务限于保险人询问的范围和内容。就本案而言，保险代理人在办理该保险业务时并未就有关问题对投保人进行询问，也没有告知投保人对询问事项的回答所应产生的法律后果。故不能认定投保人在投保时没有履行如实告知的义务。再者，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，投保人和中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司订立保险合同时系采用中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的格式条款，中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司没有向投保人说明保险条款的内容，更没有对免责条款尽到明确的提示和说明义务，故该条款不产生效力。综上可知，中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司认为投保人在投保时没有履行如实告知义务、中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司在投保时尽到了询问及提示、明确说明等相关义务以及在接到理赔申请后所出解约拒赔的理赔结论符合法定程序等辩解意见并无事实和法律依据，不予采纳。综上，本案被告抗辩不予给付保险金的理由，本院不予支持。根据吴新壹所购买保险，保险金额为25万元，吴新壹要求中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司给付金佑人生提前给付保险金5万元的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。根据合同约定，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司应豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条第三款、第十七条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第五条、第六条第一款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内支付原告吴新壹保险金5万元。二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司每年于保险费约定支付日豁免原告吴新壹金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）、金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）、××保险B款（2017版）、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版）、××保险A款（2018版）合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取525元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  汪广杰二〇二〇年七月二十三日书记员  金 柯