福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初404号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路1号，统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，男，该联社职员。 被告：江中牧，男，1972年9月23日出生，汉族，农民，住福建省泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告江中牧信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生到庭参加诉讼，被告江中牧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令江中牧归还泰宁信用联社福万通贷记卡借款本金48686.04元、利息（透支分期手续费）32636.02元及违约金165389.61元（利息、违约金起算时间为2016年5月21日截至2019年3月21日），合计本息246711.67元，之后的利息、违约金按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》规定计算至还款之日止；2.本案诉讼费用、保全费由江中牧负担。事实和理由：江中牧因生活消费需要，于2014年2月17日向泰宁信用联社申请并填写福万通卡一张，申请借款金额50000元，签订了福万通贷记卡领用合约，知晓并同意遵守福万通贷记卡领用合约的重要提示、使用、还款、收款标准（如滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%）等规定。2014年3月14日，泰宁信用联社按约向江中牧签发了50000元福万通贷记卡，卡号为62×××09，期限至2017年3月。江中牧从激活该卡并多次透支消费后，自2016年7月19日起逾期未能按约缴息，已连续46个月未按福万通贷记卡领用合约规定履行还款，江中牧已构成合约中规定的违约情形，故泰宁信用联社要求江中牧立即清偿福万通贷记卡所有欠款。截至2020年5月17日江中牧仍结欠泰宁信用联社福万通贷记卡借款本金48686.04元、利息（透支分期手续费）32636.02元及违约金165389.61元（利息、违约金起算时间为2016年5月21日截至2019年3月21日），本息合计246711.67元。泰宁信用联社多次向江中牧催收，江中牧却置之不理，故诉至法院。 江中牧未作答辩。 泰宁信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：泰宁信用联社营业执照复印件、江中牧居民身份证复印件、福万通贷记卡申请表复印件、福万通贷记卡领用合约复印件、贷记卡违约金、卡片交易明细、未还款证明和催收通知书复印件各一份。江中牧经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证权利。本院认为，泰宁信用联社提供的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 江中牧因资金周转需要，于2014年2月17日向泰宁信用联社申请办理福万通贷记卡，并填写《福万通贷记卡申请表》，申请信用额度50000元，签订《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）一份。《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（即江中牧，下同）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即泰宁信用联社，下同）批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取,最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不仅限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产的其它费用），均为甲方承担等内容。2014年3月14日，泰宁信用联社按约发给江中牧卡号为62×××09的福万通贷记卡一张，信用额度为50000元，期限至2017年3月。江中牧从激活该卡并多次透支消费后，自2016年7月19日起至今未能按约还款。截至2020年5月17日，江中牧尚欠泰宁信用联社福万通贷记卡借款本金48686.04元、透支利息32636.02元及违约金165389.61元。后泰宁信用联社经多次向江中牧催收借款本息未果，遂诉至本院。诉讼过程中，泰宁信用联社于2020年4月22日向本院申请财产保全，请求对江中牧的银行存款240000元予以保全，本院于次日作出（2020）闽0429财保39号民事裁定，裁定冻结江中牧的银行存款240000元，泰宁信用联社支付申请费1720元。 本院认为，案涉福万通贷记卡的申领与发放，系泰宁信用联社和江中牧双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照《领用合约》的约定全面履行自已的义务。在合约履行过程中，泰宁信用联社按约向江中牧发放福万通贷记卡并提供约定的金融借款服务，江中牧使用该福万通贷记卡进行刷卡消费而发生透支，但拒不偿还透支款项，已构成违约，根据《领用合约》的约定，泰宁信用联社有权解除该合约。合约解除，双方的权利义务终止，江中牧应立即偿还尚欠泰宁信用联社的全部借款本息，并承担违约责任。故泰宁信用联社要求解除《领用合约》并要求江中牧归还借款本金48686.04元及支付透支利息、违约金的诉讼请求，合法有据，予以支持。鉴于案涉违约金系合约中并未约定的内容，且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，因此，对泰宁信用联社要求江中牧自2016年5月21日起支付逾期付款违约金的诉请，本院酌情确定为按照《领用合约》约定计算的利息（复利）与违约金之和，最高不得超过年利率24%。故泰宁信用联社要求江中牧支付透支利息和违约金总额未超过年利率24%的部分，可予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第二项、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、江中牧应于本判决生效之日起十日内向泰宁县农村信用合作联社偿还福万通贷记卡借款本金48686.04元； 二、江中牧应于本判决生效之日起十日内向泰宁县农村信用合作联社支付福万通贷记卡透支利息和违约金（以48686.04元为基数，自2016年5月21日起按年利率24%计算）； 如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5000元，减半收取计2500元，申请费1720元，合计4220元，由江中牧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 吴凤香 二〇二〇年七月二十日 法官助理 吴丽聪 书 记 员 张敏敏 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。