湖南省花垣县人民法院民 事 判 决 书(2020)湘3124民初739号原告：中国建设银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行。负责人：熊隽，男，任该行行长职务。委托诉讼代理人：王平富，男，湖南高天律师事务所律师。委托诉讼代理人：李**，男，湖南高天律师事务所实习律师。被告：龙家鸿。委托诉讼代理人：隆海鹰，男，湖南隆海鹰律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙洁，女，湖南隆海鹰律师事务所实习律师。原告中国建设银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行（以下简称“建行湘西州分行”）诉被告龙家鸿信用卡纠纷一案，本院2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告建行湘西州分行的委托诉讼代理人王平富，被告龙家鸿的委托诉讼代理人隆海鹰、龙洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行湘西州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿还借款本金及利息、违约金、手续费等共计人民币175917.47元（暂截至2020年4月30日），此后利息按领用协议计算至全部款项还清之日止；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年4月6日，被告向原告申请并签署《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》，承诺愿意遵守领用协议各项规则。原告依约向被告发放了其申领的62×××03号信用卡，被告于2013年8月1日开始使用该卡。2016年12月29日，被告向原告申请并签署了《龙卡信用卡分期通业务申请表》，承诺愿意遵守领用协议各项规则，2017年1月23日原告依约向其发放了分期通业务资金80000元。2017年6月12日，被告通过原告智慧柜员机办理了龙卡全球支付信用卡银联钛白金卡，2017年6月，原告向其发放卡号为62×××43的信用卡银联钛白金卡，2017年6月20日，被告开始使用该卡。综上，原告已向被告提供了借款，但被告却未按照协议约定按期足额归还欠款。截至2020年4月30日，被告已拖欠本金126323.2元，利息38538.33元，违约金8726.44元，手续费4160元，共计175917.47元。经原告多次催告，被告仍未还款。被告的违约行为已严重损害了原告的合法权益，现依据《民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。庭审中，原告建行湘西州分行将第一项诉讼请求中利息、违约金、手续费等截止时间2020年4月30日变更为账单日2020年4月7日。被告龙家鸿辩称，被告对原告所述借款事实没有异议。被告借款后身患重病，所有积蓄以及部分借款都用来就医治病，因此不能按时偿还原告的借款。本案协议约定的利率偏高，且现在被告家庭十分困难，请求法院酌情处理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，本院对当事人提交的证据认证如下：对原告提交的证据，《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》及《领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请表》及《领用协议》、智慧柜员机业务凭证、交易明细清单、《中国建设银行龙卡信用卡章程》均是书证，符合证据的“三性”要求，能够证明双方合同关系及履行情况，本院予以采信；《本金、利息、违约金、手续费等计算明细》，系原告单方陈述，在被告未提交支付凭证的情况下，作为当事人陈述予以采信。对被告提交的证据，《疾病诊断证明书》与本案不具有关联性，本院不予采信。经审理查明：2010年4月6日，龙家鸿（甲方）在建行湘西州分行下级机构花垣支行（乙方）申办中国建设银行财政预算单位公务信用卡，申请表载明了申请人资料、家庭信息、领用协议等，龙家鸿确认其已仔细阅读了“温馨提示”和《中国建设银行财政预算单位公务信用卡领用协议》，特别注意了字体加黑的条款，知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》。领用协议约定：非现金透支交易从交易记账日至到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息；在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。花垣支行审核后批准了龙家鸿的申请并向其发放了62×××03号信用卡，龙家鸿于2013年8月1日开始使用该信用卡。2016年12月29日，龙家鸿用其申领的上述信用卡向建行湘西州分行下级机构花垣支行申请办理信用卡分期通业务，并签署了《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请表载明申请人龙家鸿；申请金额80000元；分期期数36期；手续费率0.4%，手续费金额为11520元。在申请表中，龙家鸿声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用协议约定：龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；在到期还款日前全额归还当期应还款额的，当期分期应还本金可享受免息期，在到期还款日前未全额还款的，当期分期应还本金依照龙卡信用卡领用协议计收利息，未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。2017年1月23日花垣支行审核后批准了龙家鸿的申请，通过龙家鸿62×××03信用卡向其发放贷款80000元；分为36期偿还，一个月为一期；手续费率0.4%，手续费共计11520元；每个月的7日出账单。贷款发放后，龙家鸿自2018年10月起未足额偿还借款。截至2020年4月7日，龙家鸿欠付信用卡分期通业务借款本金28888.94元、分期手续费4160元、利息5995.6元，共计39044.54元，违约金为1353.73元。2017年6月12日，龙家鸿通过建行湘西州分行下级机构花垣支行智慧柜员机申请办理了龙卡全球支付信用卡银联钛白金卡。根据《中国建设银行龙卡信用卡章程》，在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受免息待遇；在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，不再享受免息还款待遇；预借现金交易不享受免息还款待遇；对不符合免息条件的交易款项，从记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金。花垣支行审核后批准了龙家鸿的申请，向其发放了62×××43号信用卡银联钛白金卡，每月的7日为出账单日，龙家鸿于2017年6月20日开始使用该卡消费。龙家鸿自2017年10月起未依约按时足额还款，截至2020年4月7日，龙家鸿欠付本金97434.26元，利息32542.75元，违约金5542.23元，共计135519.24元。本院认为，被告向原告申请办理中国建设银行财政预算单位公务信用卡、龙卡信用卡分期通业务、信用卡银联钛白金卡，在相关申请表中声明确认“已仔细阅读了‘温馨提示’和《中国建设银行财政预算单位公务信用卡领用协议》，特别注意了字体加黑的条款”、“充分了解并清楚信用卡产品相关信息，愿遵守领用协议的各项规则”，原告审核批准并向被告发放信用卡、信用卡分期贷款及信用卡银联钛白金卡，以上均是原、被告双方真实意思表示，未违反法律法规规定，且被告在前期使用过程中均按信用卡各项规则使用和还款，知晓信用卡的各项规则、规定，故原、被告间的信用卡合同关系成立且有效。被告在透支消费后，未按期足额还款，其行为构成了违约，应承担相应民事责任。对原告主张被告立即归还透支本金及支付相应利息的诉请，予以支持。具体金额以本院审理查明的截至2020年4月7日数据为准，此后利息按照合同约定顺延照计至实际清偿日止。被告虽身患重病，但不属于免除其民事责任的法定情形，其抗辩理由不成立，本院不予支持。根据中国人民银行相关规定，自2017年1月1日起已取消信用卡滞纳金。本案中，原告主张龙卡信用卡分期通业务违约金1，353.73元系以违约金取代原滞纳金，但未提交相关证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下:一、限被告龙家鸿在本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行归还信用卡透支本金、利息、违约金、手续费共计人民币174,563.74元(以上计算至2020年4月7日，此后利息按照合同标准顺延照计至实际清偿日止)；二、驳回中国建设银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1，909元，由被告龙家鸿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  田小军二〇二〇年七月三十日法官助理龙柳梅书记员龙颢予附：本判决相关法律规定如下：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。