福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初1896号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地:福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江**，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：赖美仁，女，1988年3月12日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称：人保泉州分公司）与被告赖美仁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，被告赖美仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.要求赖美仁赔偿人保泉州分公司代偿款项45274.92元并支付违约金（以45274.92元为基数，自2017年10月30日起至实际还清款项之日止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为28070.45元）；2.要求赖美仁向人保泉州分公司支付剩余保险费28026.63元及违约金（以28026.63元为基数，自2017年10月30日起至实际还清款项之日止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为17376.51元）。事实和理由：赖美仁因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称：光大银行泉州分行）申请个人贷款需要，于2017年3月30日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司经审核于2017年4月6日向赖美仁签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：人保泉州分公司为赖美仁在光大银行泉州分行的贷款48000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为30574.8元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为849.3元等。2017年4月11日，赖美仁与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币48000元，该贷款于当日发放至赖美仁指定账户。2017年10月29日，被保险人光大银行泉州分行以赖美仁未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年10月30日予以理赔，代赖美仁偿还了拖欠的贷款本息合计45274.92元。其后，被保险人光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对赖美仁追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。根据《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，赖美仁的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计45274.92元。此外，赖美仁尚有保险费28026.63元未支付。赖美仁违约后，人保泉州分公司多次催讨未果。 赖美仁未作答辩，也未提供任何证据材料。 人保泉州分公司围绕诉讼请求提交了如下证据： 1.人保泉州分公司的《营业执照》复印件一份，欲证明人保泉州分公司的诉讼主体资格； 2.赖美仁的居民身份证复印件一份，欲证明赖美仁的诉讼主体资格； 3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》原件各一份，欲证明赖美仁因拟向光大银行泉州分行申请个人贷款需要向人保泉州分公司投保保证保险； 4.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》原件一份，欲证明保险单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行确认； 5.《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》原件各一份，欲证明赖美仁已经取得光大银行泉州分行发放贷款的事实；欲证明赖美仁与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款48000元，光大银行泉州分行于2017年4月11日发放贷款； 6.《中国人民财产保险股份有限公司理赔申请书》、《中国人民财产保险股份有限公司理赔确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》原件各一份，欲证明人保泉州分公司已经履行代赖美仁偿还贷款的合同义务，且光大银行泉州分行已将向赖美仁追偿的权利转让给人保泉州分公司的事实； 7.《中国光大银行个贷管理系统截屏》一份，欲证明人保泉州分公司代赖美仁垫付45274.92元的事实； 8.保险费缴纳银行流水一份，欲证明赖美仁投保后仅缴纳保费2548.17元，尚有未支付保险费28026.63元的事实。 经庭审举证、质证，赖美仁未到庭提出相关质证意见，视为放弃举证及质证权利。人保泉州分公司提供的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月30日，赖美仁向人保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，并在该投保单上声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解……。赖美仁在“投保人签名/签章”处签名并按手印确认。 2017年4月6日，人保泉州分公司根据约定向赖美仁签发保险单，保单号为PBBR201735050000000151，投保人为赖美仁，被保险人为光大银行泉州分行。保险单约定：贷款金额为48000元，保险金额为53079.53元；保险费为30574.8元；费率为1.6001%/月；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为849.3元；付费约定为“投保人应按投保时约定，每月交付保险费”；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等条款。 2017年4月11日，赖美仁与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，赖美仁在该合同的“借款人”处签名并捺手印，该合同约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款金额为48000元；贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2017年4月11日至2020年4月11日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调等条款。同日，光大银行泉州分行向赖美仁发放贷款48000元。 2017年10月29日，光大银行泉州分行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准”为由，向人保泉州分公司提出索赔申请，保险金金额为45274.92元。人保泉州分公司经调查核实后认为，赖美仁未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天。人保泉州分公司于2017年10月30日作出《理赔确认书》，同意给予理赔，确认保险金额为45274.92元。2017年10月31日，光大银行泉州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》给人保泉州分公司，确认于2017年10月30日收到代偿款45274.92元，并同意将其对借款人（即赖美仁）追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。 本院认为，赖美仁作为投保人，光大银行泉州分行作为被保险人，向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，人保泉州分公司审核后予以签发保险单，双方成立合法有效的保证保险合同关系，该合同系各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。赖美仁获得光大银行泉州分行发放的贷款48000元后，未能按照贷款合同约定履行还款付息义务，逾期长达80天，已构成违约，视为保险合同约定的保险事故发生。保险事故发生后，人保泉州分公司依约向光大银行泉州分行承担了赔偿责任，履行了代偿借款本息45274.92元的义务后，依法取得对赖美仁追偿的权利。故人保泉州分公司要求赖美仁赔偿代偿款项45274.92元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据保险单关于保险费的约定，赖美仁已支付保险费2548.17元，尚欠保险费28026.63元，人保泉州分公司要求赖美仁支付尚欠保险费28026.63元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 保险单虽约定违约金以全部赔偿款项和未付保险费为基数按日千分之一计算，但综合本案合同的实际履行情况，赖美仁逾期付款给人保泉州分公司造成的实际损失是资金占用期间的利息损失，双方约定的日千分之一的违约金明显过高，且不符合保险的相关精神，本院依法酌情予以调整，可参照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息损失，故人保泉州分公司关于违约金的诉讼请求，本院予以部分支持。 综上所述，人保泉州分公司的诉讼请求，本院予以部分支持。赖美仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、赖美仁应于本判决生效后十五日内赔偿中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款、尚欠保险费73301.55元及违约金（违约金以73301.55元为基数，自2017年10月30日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际还款日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2674.9元，减半收取1337.45元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担326元，由赖美仁负担1011.45元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  徐晓璐 二〇二〇年七月三十日 书记员  苏 懿 附：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2.《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 二、执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。