福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1774号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄超敏，男，1993年8月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：陈燕钦，女，1993年8月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告黄超敏、陈燕钦因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告黄超敏、陈燕钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.黄超敏立即归还福万通ＩＣ贷记卡透支本金82500元，截至2020年3月22日的利息1593.76元、违约金1609.34元，共计11846.79元，及该款自2020年3月23日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5％，最低收费5元）；2.荔城农商行对黄超敏用于抵押的闽Ｂ×××××大众牌小型轿车的车辆（车辆识别代号：ＬＳＶＧＺ6187Ｈ2177721；发动机号：012627）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.陈燕钦（配偶）对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年8月10日,黄超敏向荔城农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低按5元收取。2018年8月17日，荔城农商行与黄超敏签订福建莆田农村商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议，分期资金135000元，分期手续费为每期3.2‰，分期期数36期。2018年8月22日，荔城农商行与黄超敏签订《抵押合同》，约定黄超敏（抵押人）将大众牌小型轿车用于抵押并办理了抵押登记手续。陈燕钦作为黄超敏的配偶在福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表上签名，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过黄超敏的申请，向黄超敏发放贷记卡（卡号：62×××05）1张，偿还分期资金及支付分期手续费。但黄超敏自2019年12月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 黄超敏未作答辩。 陈燕钦未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 黄超敏、陈燕钦系夫妻关系，双方于2017年1月4日办理结婚登记手续。 2018年8月10日,黄超敏向荔城农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，黄超敏在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。黄超敏选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。黄超敏未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低按5元收取。2018年8月10日，黄超敏签写《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表》，陈燕钦在记录表“共同还款人意见”栏中确认：其系黄超敏的配偶，知晓并同意黄超敏办理福万通贷记卡“车乐贷”购车分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。2018年8月22日，荔城农商行与黄超敏签订《福建莆田农村商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议》1份，主要约定：分期资金135000元，用于在莆田市骏领汽车销售有限公司处购买大众牌小型轿车；分期手续费费率为每期3.0‰，金额共计14580元，分期期数36期，每期支付金额为405元；以贷记卡（卡号：62×××05）一张，偿还分期资金及支付分期手续费；黄超敏未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用的任何一项，即构成违约，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的黄超敏分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视黄超敏还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用。2018年8月22日，荔城农商行与黄超敏签订《抵押合同》1份，约定：黄超敏将大众牌小型轿车（车辆识别代号：ＬＳＶＧＺ6187Ｈ2177721；发动机号：012627）用于抵押，主债权的金额和期限依“车乐贷”分期协议约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等，主债权到期但黄超敏未予清偿的，荔城农商行有权实现抵押权，可通过与黄超敏协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，荔城农商行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产等。次日，荔城农商行办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号：350013981103。 合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过黄超敏的申请，于2018年8月17日向黄超敏发放贷记卡（卡号：62×××05）1张，用以偿还分期资金及支付分期手续费，该卡账单日为每月22日，有效期5年。后荔城农商行依约将黄超敏申请的分期资金135000元汇至指定的汽车销售商账户。黄超敏起初尚能按期足额偿还分期本金及支付分期手续费，但仅依约还款至第14期。2019年11月22日产生的第15期账单仅还款266.31元，随后再无还款，导致产生应付利息及违约金。现黄超敏尚欠贷记卡透支本金82500元，及截至2020年3月22日的利息1593.76元、违约金1609.34元，拒不还款，致讼。 本院认为，涉案的《福建莆田农村商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议》《抵押合同》《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。黄超敏在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理贷记卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄超敏使用该卡透支借款后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄超敏尚欠荔城农商行透支本金82500元，及截至2020年3月22日的利息1593.76元、违约金1609.34元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求黄超敏偿还贷记卡透支本金82500元，截至2020年3月22日的利息、违约金共计11846.79元，及以透支本金82500元为基数自2020年3月23日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费5元，经查，黄超敏截至2020年3月22日尚欠利息1593.76元、违约金1609.34元，故本院将截至2020年3月22日尚欠的利息、违约金调整为3203.1元，超过部分不予支持；其他诉讼请求符合法律规定，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄超敏自愿以其所有的闽Ｂ×××××大众牌小型轿车的车辆（车辆识别代号：ＬＳＶＧＺ6187Ｈ2177721；发动机号：012627）为本案债务提供抵押担保，故荔城农商行请求对该抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，于法有据，予以支持。陈燕钦系黄超敏的配偶，并在《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表》上签字承诺作为共同还款人履行还款义务，故荔城农商行请求陈燕钦对黄超敏的上述债务承担连带偿还责任，合理合法，予以支持。黄超敏、陈燕钦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄超敏应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金82500元，截至2020年3月22日的利息、违约金共计3203.1元，及以透支本金82500元为基数自2020年3月23日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费5元（透支利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对黄超敏所有的闽Ｂ×××××大众牌小型轿车（车辆识别代号：ＬＳＶＧＺ6187Ｈ2177721；发动机号：012627）的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权； 三、陈燕钦对上述债务承担连带偿还责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2159元，减半收取计1079.5元，由黄超敏、陈燕钦负担980.5元，福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行负担99元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年七月十日 书记员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。