文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3018号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：段何林，男，1980年8月27日出生，汉族，户籍所在地重庆市万州区。被告：汪小琼，女，1977年9月11日出生，汉族，住址同上。以上二被告共同委托诉讼代理人（特别授权）:贾吉富，重庆金牧锦扬（万州）律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿支行）与被告段何林、汪小琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿支行的委托诉讼代理人张德刚、被告段何林、汪小琼共同委托的诉讼代理贾吉富人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告段何林、汪小琼立即偿还原告借款本金175474.18元及截至2020年7月6日的利息3581.98元、罚息27元，并按合同约定支付从2020年7月7日起至借款本息全部清偿时止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金175474.18元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收，复利以尚欠的利息3581.98元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收，利随本清）；2.判令被告段何林、汪小琼支付原告因本案诉讼产生的律师代理费4968元；3.判令原告有权对被告段何林所有位于重庆市万州区xx号附x号x幢x层xx号房屋（房产证号：301房地证2013字第04xxx号）以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，2014年7月29日，被告段何林向原告书面申请借款，同年8月19日双方签订《个人额度借款合同》，约定被告向原告借款330000元用于个人综合消费或个人信用消费，期限自2014年8月19日至2027年8月19日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；还款方式为等额本息；被告单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。同日，原、被告签订《个人最高额担保合同》，被告段何林以其所有位于重庆市万州区xx号附x号x幢x层xx号房屋（房产证号：301房地证2013字第04xxx号）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还原告借款，原告宣布该贷款提前到期。截至2020年7月6日，被告段何林尚欠原告邮政银行长寿支行借款本金175474.18元及利息3581.98元、罚息27元。被告段何林、汪小琼共同辩称，二被告借款属实，逾期是因为疫情期间，没有复工复产，被告没有收入，不是主观上的违约，是客观的情势原因，疫情松动后，被告连续归还4次，其中2020年4月25日归还3900元、6月4日归还3850元、6月7日归还3900元、6月25日归还3900元，足以说明被告没有赖账的意图，而是积极归还拖欠的本金利息。现在只欠两期，被告愿意在一个星期内将尚欠的两期欠款全部还清，剩余部分被告要求继续按原借款合同履行还款义务。原告不分逾期原因，将被告起诉至法院，与疫情期间的金融政策不相符，请求法院驳回原告的诉求。原告主张罚息与复利，并且计算标准过高，虽然有借款合同约定，但是与国家的金融法规不相符，金融法规禁止复利，原告的请求也不应得到支持，被告请求原告看在借款合作已达六年之久，被告从未逾期的客观情况，对被告予以谅解。对于当事人双方没有争议的事实及证据，本院予以确认，对当事人有争议的证据和事实的质证和认定如下：原告邮政银行长寿支行提交了《全部收贷通知书》及快递单和物流信息查询，拟证明被告段何林逾期还款后，原告向被告段何林宣布贷款提前到期，要求被告偿还剩余借款本息，被告段何林对上述证据不予认可，称并没有收到该《全部收贷通知书》，因原告邮政银行长寿支行提交了《全部收贷通知书》及快递单和物流信息查询无法证实向被告段何林送达了《全部收贷通知书》，本院对原告邮政银行长寿支行提交了《全部收贷通知书》及快递单和物流信息查询不予确认。根据原告邮政银行长寿支行及被告段何林、汪小琼的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月29日，被告段何林向原告申请贷款330000元。同年8月19日，被告段何林（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》。合同约定被告段何林向原告申请借款330000元用于个人综合消费或个人信用消费，借款存续期限为156个月，自2014年8月19日至2027年8月19日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%；借款人单笔发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，逾期后按合同约定的罚息利率计收复利；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物，实现抵押权，被告应承担该合同履行中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等；被告段何林以其所有位于重庆市万州区xx号附x号x幢x层xx号房屋（房产证号：301房地证2013字第04xxx号）为上述借款提供抵押担保，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）及为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日，原告与被告段何林就被告提供的担保物即重庆市万州区xx号附x号x幢x层xx号房屋（房产证号：301房地证2013字第04xxx号）房屋办理了抵押权登记。合同签订后，被告段何林于2014年8月27日填写《个人额度借款支用单》，载明其向原告借款330000元用于住房装修，期限120月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率即在人民银行公布的同期同档次基准利率上上浮40%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍，并委托原告将借款划入他人账户。同日《个人贷款（手工）借据》载明：被告段何林借款330000元，期限120月（从2014年8月28日至2024年8月28日），借款用途为个房屋装修等，年利率9.17%，还款方式为等额本息。2014年8月28日，原告将借款330000元发放至被告受托的账户。后被告从2015年10月28日开始未能按时足额偿还借款本息，最长逾期已超过90天，至2019年11月28日，被告段何林累计出现逾期6次以上。截至2020年7月6日，被告段何林尚欠原告邮政银行长寿支行借款本金175474.18元及利息3581.98元、罚息27元。同时查明，被告段何林、汪小琼于2000年12月18日登记结婚。原告邮政银行长寿支行诉请的469.17元利息系按照合同约定的利率即中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%计算而来；原告邮政银行长寿支行因本案诉讼与重庆山语律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，为本案支付律师代理费4968元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告邮政银行长寿支行与被告段何林签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告段何林未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定。被告段何林、汪小琼辩称没有按时还款系因为新冠肺炎疫情没有复工复产，被告段何林、汪小琼对此陈述没有提供证据证明，同时被告段何林、汪小琼逾期还款的时间段尚未发生新冠肺炎疫情，故本院对被告段何林、汪小琼的辩称意见不予采信。原告邮政银行长寿支行要求被告段何林偿还截至2020年7月6日尚欠的借款本金175474.18元及利息3581.98元、罚息27元，并支付从2020年7月7日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款自2020年7月7日开始产生的利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于原告邮政银行长寿支行请求被告段何林、汪小琼承担共同偿还责任的问题。本案借款发生在被告段何林、汪小琼夫妻关系存续期间，且借款用途为房屋装修等，据此原告邮政银行长寿支行请求被告段何林、汪小琼承担共同偿还责任符合法律规定，本院予以支持。同时，原告邮政银行长寿支行要求被告段何林支付律师费并就其提供的抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告段何林、汪小琼于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金175474.18元，及截至2020年7月6日的利息利息3581.98元、罚息27元；一、被告段何林、汪小琼于本判决生效后十日共同内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2020年7月7日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金175474.18元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；二、被告段何林、汪小琼于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费4968元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告段何林所有位于重庆市万州区xx号附x号x幢x层xx号房屋（房产证号：301房地证2013字第04xxx号）以折价或者拍卖、变卖后的价款在上述第一、二、三项担保债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2115元，由被告段何林、汪小琼共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨春秀二〇二〇年七月十五日法官助理 孙 望书 记 员 左欣玉