湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初1855号原告：中国工商银行股份有限公司恩施分行，住所地：恩施市施州大道30号。统一社会信用代码914228008830142535。代表人：左垚峰，该分行行长。委托诉讼代理人：杨运峰，湖北夷水律师事务所律师。被告：张建平，男，生于1982年8月26日，土家族，湖北省利川市人，住湖北省利川市。原告中国工商银行股份有限公司恩施分行（以下简称工行恩施分行）与被告张建平信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告工行恩施分行的委托诉讼代理人杨运峰到庭参加诉讼，被告张建平经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告牡丹信用卡（车贷）透支本金6727.99元、剩余按揭款102666.67元及利息231.92元（截至2018年7月2日），共计109626.58元，并按日万分之五支付自2018年7月3日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的利息；2.判令被告立即支付剩余分期付款业务还款手续费11272.80元；3.判令被告支付原告律师代理费4835.98元；4.确认原告对被告提供的抵押物鄂Ｑ×××××广汽传祺牌GS8小客车享有优先受偿权；5.本案诉讼费、评估费、拍卖费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：2017年5月5日，被告向原告申请办理了牡丹信用卡（卡号62×××10），同时被告签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。牡丹卡办理成功后，被告于2017年5月5日向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，用于购买广汽传祺牌GS8小客车(车架号:LMGJS1G8XH1054051，车牌号为鄂Ｑ×××××8)，该车车价为24万元，其中首付7.2万元，贷款金额为16.8万元，分36期偿还，担保方式为混合担保，由被告提供所购车辆抵押(该车于2017年7月25日在湖北省恩施州公安局交警支队办理抵押登记手续，抵押权人为工行恩施分行)，由原告的车贷业务合作机构(恩施州尊享汽车销售服务有限公司)提供保证。同时，基于该项汽车分期付款业务，被告与原告签定了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》(以下简称“分期合同”)，对上述事项进行了详细的约定。截至2018年7月2日，被告已累计八期未履行还款义务，原告依据分期合同第九条第3款第(1)、(4)项宣布被告已经违约，并依据分期合同第九条第4款第(4)项之约定，于2018年6月16日向被告发函《贷款提前到期通知书》宣布其名下贷款于2018年6月21日提前到期，要求被告于2018年6月24日前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务。截至2018年7月2日，被告仍欠原告透支本金、利息、违约金(滞纳金)、分期付款手续费共计120899.38元未付；截止2019年1月8日，被告张建平尚欠透支本金99803.05元、透支利息78.45元，本息共计99881.50元。经原告多次催还，被告至今仍未偿还前述欠款，为维护原告合法权益，具状起诉，恳请判准诉请。被告张建平未作答辨，亦未提交证据。原告工行恩施分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、张建平身份证复印件、居住证明、《工银信用卡申请表》复印件、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件、《中国工商银行牡丹信用卡章程》复印件、《安全用卡须知》复印件、《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》复印件、《中国工商银行牡丹信用卡汽车专项分期付款业务申请表》复印件、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》复印件、《机动车登记证书》复印件、《贷款提前到期通知书》及递送快递回执单、查询信用卡交易明细、《信用卡账户查询信息》复印件、信用卡贷后管理系统催收记录复印件等证据。原告提交的证据（当庭提交原件核对）能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，应当作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月5日，被告张建平阅读《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》后，向原告申请办理牡丹信用卡（个人卡），并同时申请中国工商银行牡丹信用卡汽车专项分期付款业务（申请金额为168000元）。同日，原告与被告张建平签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：被告张建平欲到恩施州尊享汽车销售服务有限公司购买广汽传祺牌GS8小客车，车辆总价24万元，被告张建平支付首付款72000元，被告张建平申请牡丹信用卡专项商户分期贷款金额168000元，分期还款分36期，每期偿还金额为5195元，于透支次月起每月10日前偿还。分期付款手续费费率10.98%（每期528元），分期支付分期付款手续费，与每期偿还分期款时一并支付。被告张建平授权原告将案涉分期资金扣收后直接支付给恩施州尊享汽车销售服务有限公司。当分期付款申请人发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，分期款项发放人有权宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求分期付款申请人、担保人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务。以分期付款申请人即被告张建平购买鄂Ｑ×××××8广汽传祺牌小客车（车架号:LMGJS1G8XH1054051，发动机号C905119）为案涉款项作为抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部透支款、手续费、利息、滞纳金、违约金、实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用。合同还就其他方面进行了约定。2017年6月2日，原告从被告张建平账户上扣划分期付款款项168000元支付给了恩施州尊享汽车销售服务有限公司。专项分期账户信息显示主要内容为：“分期本金168000元，截止2019年1月8日，被告张建平尚欠透支本金99803.05元、透支利息78.45元，本息共计99881.50元。”2017年7月7日，被告张建平将自恩施州尊享汽车销售服务有限公司购买的广汽传祺牌小客车登记上户，机动车登记编号为鄂Ｑ×××××。同日，被告张建平将前述车辆抵押给原告，并办理了抵押登记。2018年6月，原告向被告张建平送达了《贷款提前到期通知书》，内容为：“你于2017年5月5日到我行申请信用卡汽车专项分期付款业务并与你签订了编号为硒卡2017/098的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同约定借款金额为168000元（大写壹拾陆万捌仟元整），偿还方式为等额本金，借款期限为3年，分期还款共分36期，每期还款金额为人民币4666.67元，分期手续费为18446.40元即每期手续费为512.40元。现因你出现合同第九条第3项第1款和第4款之违约情形，为防止你损害我行利益，我行根据《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》第九条第4款第4项的约定行使违约救济措施，现特向你宣布本合同项下全部债务于2018年6月21日提前到期，要求你于2018年6月24日前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等全部债务。工行恩施分行（盖章）2018年6月20日”。审理中，原告表示，自2019年1月8日起，系统记账不再确认分期付款手续费。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第3条第3款第1项载明：甲方（在本案中即被告张建平）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账无免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。本院认为，案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，当事人应当遵循诚实信用原则，恪守履行。从原告提交的被告张建平的《查询信用卡交易明细》来看，原告按约向被告张建平提供信用卡透支款后，被告张建平自2018年9月26日起未再按约归还透支款本息，构成违约，原告宣布提前到期，符合双方约定，本院予以确认；截止2019年1月8日，被告张建平尚欠原告透支本金99803.05元、透支利息78.45元，本息共计99881.50元的事实清楚，证据充分，本院予以确认。现原告要求被告张建平偿还其牡丹信用卡（车贷）项下透支本金6727.99元、剩余按揭款102666.67元及利息231.92元（截至2018年7月2日），共计109626.58元，本院据实支持99881.50元，其余部分不予支持。被告张建平向原告申领的案涉牡丹信用卡，在使用时受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》条款的约束。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第3条第3款第1项载明“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账无免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《人民币利率管理规定》第二十一条规定“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日期一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发生日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”据此，原告主张被告张建平就下欠本息按日万分之五支付利息，未超出合同约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。但依据原告在庭审时自认的“自2019年1月8日起，系统记账不再确认分期付款手续费”这一时间节点，本院对原告主张的计付利息起算时间确认为2019年1月8日。案涉广汽传祺牌小客车（机动车登记编号为鄂Ｑ×××××）系案涉债务的抵押担保物，且办理了抵押登记，抵押权人即原告对该抵押物拍卖、变卖所得的价款依法享有优先受偿权。原告主张的分期付款业务还款手续费11272.80元、律师费4835.98元及评估费、保全费、拍卖费，没有事实依据，本院不予支持。被告张建平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其民事权利和诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建平于本判决生效后三日内向原告中国工商银行股份有限公司恩施分行偿还牡丹信用卡透支本息99881.50元，并按日利率万分之五支付该款自2019年1月8日起至付清之日止的利息。二、确认原告中国工商银行股份有限公司恩施分行对登记在被告张建平名下的鄂Ｑ×××××号广汽传祺牌小客车拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号：73×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费2814元，减半收取计1407元，由原告中国工商银行股份有限公司恩施分行负担290元，被告张建平负担1117元。本判决如需公告送达，公告费由需公告送达的当事人负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 朱 晖二〇二〇年七月二十七日书记员 程安慧