四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5657号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 被告：英佳佳，男，1982年8月2日出生，汉族，住江苏省东海县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告英佳佳金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人田丹到庭参加诉讼，被告英佳佳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为Ｓ2抵-18101276790001《个人消费贷款合同（长期抵押类）》项下所欠债务本金191061.55元；2.被告按照编号为Ｓ2抵-18101276790001《个人消费贷款合同（长期抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年2月3日，未支付利息为人民币18284.94元，未支付罚息为人民币441.82元，未支付复利为人民币390.43元，未支付违约金为人民币333.47元；3.请求判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产：美树花园11幢102室【权属证书：苏（2017）苏州市不动产权第××号】拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。庭审中，锦程消费公司明确复利计至2020年6月17日止，此后不再计收复利。 事实与理由：原告与被告签订编号为Ｓ2抵-18101276790001《个人消费贷款合同（长期抵押类）》，该合同约定，原告向被告英佳佳发放贷款200000元，贷款期限96个月，自2018年10月12日到2026年10月12日，贷款利率执行浮动利率，在基础利率的基础上上浮24%，合同签订时贷款利率为18.23%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2018年11月22日，首次还款金额为4580.26元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为3972.33元。同时，原告与被告签订编号为Ｓ2抵-18101276790001的《个人抵押合同》，约定以被告所有的位于美树花园11幢102室【权属证书：苏（2017）苏州市不动产权第××号】房屋为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管局办理了抵押登记。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。后原告按约向被告英佳佳发放了贷款200000元，但被告英佳佳自2019年8月22日开始出现逾期至今未按约还款。故原告诉至法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告英佳佳未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年10月12日，英佳佳（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为sz抵-18101276790001的《个人消费贷款合同（长期抵押类）》，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9％时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用（2）罚息和利息（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除），乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序；甲方自愿以其拥有的不动产或第三人自愿以其拥有的不动产为本合同项下的贷款提供抵押担保，并且甲方或此第三人与乙方另行签订抵押合同，抵押合同编号为sz抵-18101276790001；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，英佳佳作为甲方（抵押人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ｓｚ抵-18101276790001的《个人抵押合同》，约定：为了确保英佳佳（主合同债务人）与乙方签订的编号为锦程第ｓｚ抵18101276790001号的《个人消费贷款合同（抵押类）》（主合同）的履行，甲方同意依照本合同的约定以其拥有的房地产为主合同项下的全部债务提供抵押担保；被担保的主债权本金为200000元；主合同债务人履行债务的期限为96个月，自2018年10月12日起至2026年10月12止；甲方提供给乙方的抵押物为位于苏州市房屋，权属证书及编号为苏（2017）苏州市不动产权第××号；甲方抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用等）和其他相关合理费用；乙方行使本合同项下抵押权所得的款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序，扣除上述款项后，如有余款，乙方须将余款退还甲方，如不足以清偿全部债权，乙方有权依法另行向主合同债务人追偿；甲方承担本合同项下有关的各项费用，包括但不限于律师服务费、税费、财产保险、公证、鉴定、评估、登记、过户等费用。 2018年10月16日，锦程消费公司向英佳佳发放借款200000元。英佳佳签署《贷款借据》（2018年10月28日），载明：借款人姓名英佳佳，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年11月22日，首次还款金额4580.26元，期末还款日2026年10月22日，期末还款金额3972.33元。英佳佳在《贷款借据》的借款人签名处签名捺印。 英佳佳与锦程消费公司就上述约定抵押房屋【位于苏州市，不动产权证号：苏（2017）苏州市不动产权第××号】办理了第二顺位抵押登记。 后英佳佳未按约足额偿还借款，自2019年8月开始连续逾期。锦程消费公司提交的账单显示：截至2020年6月17日止，英佳佳尚欠借款本金191061.55元、利息30625元、罚息1383.51元、复利390.43元、违约金573.14元。 以上事实，有《个人消费贷款合同（长期抵押类）》《个人抵押合同》《贷款借据》《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、还款记录表、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《个人抵押合同》《个人消费贷款合同（长期抵押类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向英佳佳发放了贷款，英佳佳未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2020年5月15日，对锦程消费公司要求英佳佳归还剩余贷款本金191061.55元的诉讼请求，本院予以支持，支持的数额为191061.55元。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年6月17日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年6月17日止，英佳佳应支付利息30625元、罚息1383.51元、复利390.43元；因借款已到期，后不会再继续产生利息，锦程消费公司也明确表示不再继续计算复利；自2020年6月18日起，罚息应计至还清借款之日止，罚息应以所有未还的借款本金为基数进行计算，罚息利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借款的相关规定，对自2020年6月18日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%。 关于违约金，由于上浮比例所计的罚息和复利本质上属于逾期还款违约责任，锦程消费公司亦通过诉讼主张贷款提前到期，到期后即可有权就所有本金收取罚息，故对于违约金本院予以部分支持，支持的数额为锦程消费提起诉讼时的欠付金额333.47元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖英佳佳位于苏州市房屋后所得价款按抵押登记顺位在上述债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告英佳佳于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金191061.55元、违约金333.47元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年6月17日止应还利息30625元、罚息1383.51元、复利390.43元；此后不再计利息和复利；自2020年6月18日起，罚息以所有未归还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计至借款清偿之日止）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告英佳佳名下的位于苏州市房屋享有顺位抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告英佳佳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2229元，由被告英佳佳负担（该款已由原告四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年七月二十九日 书记员  张雨曼