福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1612号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：苏锡山，男。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 被告：郑建红，女，1975年10月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：黄朝阳，男，1977年10月30日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“南平农商银行”）与被告郑建红、黄朝阳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人苏锡山，被告郑建红，被告黄朝阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑建红、黄朝阳归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金45970.06元、利息3855.23元、违约金160.35元，合计49985.64元（利息及违约金计算到2019年12月17日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令郑建红、黄朝阳承担本案的诉讼费及实现债权的相关费用。在本案审理过程中，南平农商银行明确第2项诉讼请求为：判令郑建红、黄朝阳承担本案的案件受理费。事实和理由：2015年4月14日，郑建红在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，郑建红填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方（即郑建红）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。黄朝阳同意在《配偶共同还款承诺函》签署名字。承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照郑建红的申请，南平农商银行核准并向郑建红发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为46000元。账单日每月21日，还款日15日。信用卡发放后，郑建红于2015年5月23日至2018年6月11日共计透支45978.1元，于2019年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年12月17日，郑建红尚欠福万通普患金融卡本金45970.06元、利息3855.23元、违约金160.35元,合计:49985.64元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 郑建红辩称，欠银行的借款是事实，希望能协商还款。 黄朝阳辩称，这张信用卡何时办理不清楚，黄朝阳没有使用该卡消费过；2016年9月双方已离婚，离婚协议书上明确各自的债务各自承担。请求法院驳回南平农商银行对黄朝阳的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对对方当事人证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2004年3月5日，郑建红与黄朝阳登记结婚。2016年9月6日，双方办理了离婚登记手续。2015年4月14日，郑建红向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（2017年1月1日经福建省农村信用合作联社公告调整为违约金）。普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。年费为每年200元（第一年免收年费）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融（百合）卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。黄朝阳作为郑建红的配偶向南平农商银行出具《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人黄朝阳，因配偶郑建红（身份证号：3521011975××××××××）在贵行办理普惠金融（百合）卡，本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。” 南平农商银行审核后向郑建红发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××09，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间2015年5月8日，卡片初始授信额度为3万元，2017年3月14日、2018年3月27日，南平农商银行分别调整该卡信用额度为3.6万元、4.6万元。卡片到期后，南平农商银行给郑建红换发了新卡（卡号相同），重新授予新的使用期限。卡片发放后，郑建红多次透支消费，交易明细体现：2015年5月23日至2016年9月6日,郑建红透支本金计29545.1元，产生利息5338.37元，还利息计4977.54元；2016年9月7日至2019年12月17日，郑建红共透支本金计16433元，产生利息17760.38元，违约金160.35元，还款14274.02元（其中本金还8.04元，利息还14265.98元）。 郑建红于2019年4月18日起逾期未按约定足额还款。截至2019年12月17日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金45970.06元、利息3855.23元、违约金160.35元。 本院认为，郑建红向南平农商银行申领贷记卡，郑建红在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融(百合)卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向郑建红提供透支消费等义务，郑建红未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求郑建红偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。 本案主要的争议焦点为，黄朝阳是否需要为案涉借款承担共同还款责任。黄朝阳与郑建红的婚姻关系存续期间为2004年3月5日至2016年9月6日，黄朝阳作为郑建红的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，郑建红使用案涉信用卡2016年9月6日前透支款项及利息、违约金应认定为郑建红和黄朝阳的夫妻共同债务。从交易记录体现，至2016年9月6日,郑建红透支本金计29545.1元，产生利息5338.37元，还本息计4980.12元(其中本金8.04元)，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务…”第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一)实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”规定，经计算，截止2016年9月6日，郑建红尚欠透支款项本息计29903.35元，该笔期间的债务为郑建红、黄朝阳夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。至于2016年9月7日后郑建红透支的消费欠款，南平农商行可以要求黄朝阳在其承诺范围内以夫妻共同所有财产承担还款责任，但南平农商行未提供相应的证据证明郑建红与黄朝阳在婚姻关系期间存在夫妻共同财产，故南平农商行应承担举证不能的不利后果。综上所述，南平农商行可要求黄朝阳在欠款29903.35元及对应份额的利息、违约金的范围内承担共同还款责任，其主张超出上述确认部分，不予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑建红应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支款本金45970.06元及利息3855.23元、违约金160.35元（利息、违约金暂计至2019年12月17日，2019年12月18日之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）； 二、黄朝阳对本判决第一项确认的债务中的欠款29903.35元及对应份额的利息、违约金的范围内承担共同还款责任； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1049.6元，减半收取计524.8元，由郑建红、黄朝阳共同负担273.79元，由郑建红负担251.01元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年七月三日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。