广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0109民初1142号 原告：陈佩芝，女，1992年4月23日出生，壮族，住南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：李劲邦，广西冠鸿律师事务所律师。 被告：梁冰，女，1991年11月12日出生，壮族，住南宁市邕宁区。 委托诉讼代理人：唐新国，广西安信律师事务所律师。 原告陈佩芝与被告梁冰民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告陈佩芝的委托诉讼代理人李劲邦、被告梁冰及其委托诉讼代理人唐新国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金44344元；2.判令被告向原告支付利息（利息计算方式：1.2019年1月尚欠利息486元；2.以借款本金44344元为基数，按年利率24%，从2019年1月28日起暂时计算至2020年3月27日为11529元，以后继续计算至还清借款之日止）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月28日，被告以急需资金周转为由，向原告借款44344元。被告收到借款后向原告出具一张《借条》，写明：“今借款人梁冰于2018年9月28日收到出借人陈佩芝共肆万肆仟叁佰肆拾肆元整（¥44344.00）人民币。借款期限至2019年12月28日前还清利息本金。如不能按时归还借款，愿承担所产生的一切法律责任。”同时，原、被告双方约定每月利息为1000元。借款期限届满后，被告只是偿还了部分利息共计3400元（其中，2019年3月6日偿还利息500元、2019年5月27日偿还利息600元、2019年6月4日偿还利息300元、2019年9月27日偿还利息1000元、2020年1月7日偿还利息500元、2020年1月22日偿还利息500元），借款本金及剩余借款利息迟迟不愿支付。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告梁冰辩称:1.原告要求被告偿还本金44344元没有依据。由于该借款是2018年前的借款，2018年9月28日被告出具的《借条》是事后所写，当时原告实际上没有向被告支付上述借款金额。在2018年1月1日至12月31日期间，被告已向原告偿还借款51355元。由于双方系好朋友，双方对借款是否已偿还完毕并没有进行结算，出于对好朋友的信任，2019年1月1日至12月31日，被告继续向原告转账6727元。2020年1月1日至2020年4月30日向原告转款1998.7元。截至2020年4月30日被告已向原告支付借款60080.82元，远远超出借款44344元。2020年5月6日，在被告已经全部偿还借款的情况下莫名其妙收到原告将被告告上法院的传票。对于被告多支付的金额，如果原告不退还的，被告将通过法律手段维护自己的合法权益。2.关于利息，《借条》上并未约定利息且被告已经向原告偿还了所有的借款。根据合同法第二百零六条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”双方没有约定利息，应视为不支付利息，因此，只需返还本金，无需返还利息，原告要求被告支付利息没有依据。综上所述，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。 本案的争议焦点：1.被告尚欠原告的借款本金是多少？2.被告应否向原告支付利息？如支付，利息应如何计算？ 经审理查明：2016年左右起，原告将其持有的招商银行尾号为5373、中信银行尾号为3296、浦发银行尾号为9631的信用卡3张出借给被告使用。2018年9月28日，经双方核算及协商，被告亲笔签名向原告出具《借条》1份，主要载明：“今借款人梁冰于2018年9月28日收到出借人陈佩芝肆万肆仟叁佰肆拾肆元整（¥44344.00）人民币。借款期限至2019年12月28日前还清利息本金。如不能按时归还借款愿承担所产生的一切法律责任。”原告及见证人邓某在该《借条》中分别以出借人及见证人身份签字。该《借条》出具后，被告分别于2018年9月30日、2018年10月28日、2018年11月2日、2018年11月6日、2019年3月6日、2019年4月7日、2019年5月27日、2019年6月4日、2019年7月16日、2019年9月27日、2020年1月22日微信转账原告900元、4000元、200元、15元、500元、26元、600元、300元、500元、1000元、500元，合计8541元。《借条》出具后至2020年4月28日，被告共还进原告持有的上述中信银行尾号为3296、浦发银行尾号为9631的信用卡共计6204.87元。约定的还款期限届满后，被告未偿还余下借款本息。原告经催收无果，遂于2020年4月27日诉至本院，提出如前诉讼请求。 另查明：截至2018年10月6日，原告持有的中信银行尾号为3296的信用卡应还款项为3342.72元；截至2018年9月27日，原告持有的浦发银行尾号为9631的信用卡应还款总额为706.88元；截至2018年9月27日，原告持有的招商银行尾号为5373的应还款总额为38844元。上述3项款项合计42893.6元。 本院认为：公民之间合法的借贷关系受法律保护。原告将其持有的信用卡出借给被告使用，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条关于“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时”的规定，原告与被告之间自信用卡交付时形成合法有效的民间借贷关系。 关于尚欠借款本息的问题。根据本院查明的上述事实，在2018年9月28日被告出具《借条》时，原告出借被告的3张信用卡应还款总额合计为42893.6元，与被告在《借条》中确认的本金44344元存在1450.4元的差额，对于该1450.4元的差额，原告未进行合理的解释说明，故本院认定截至2018年9月28日，被告尚欠原告的借款本金为42893.6元。2018年9月28日以后至约定借款期限届满之日即2019年12月28日，被告通过微信转账原告8041元，因双方对利息约定不明，而原告未提交证据证明其利息主张，被告予以否认，故根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条关于“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”的规定，本院认定该8041元均为归还借款本金。原告主张该8041元中被告于2018年10月28日微信转账原告的4000元，原告已于2018年10月31日按被告要求转给案外人李恒，不应视为归还本案借款，但原告提交的证据不足以证明其系按被告要求转款，被告予以否认，故本院不予采信。因此，截至2019年12月28日，被告尚欠借款本金为42893.6元-8041元=34852.6元。由于被告于2020年1月22日微信还款500元，而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款关于“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，原告可自逾期还款之日要求被告按年利率6%支付逾期利息，再根据先息后本的还款原则，该500元折抵的本金为：500元-截至2020年1月22日的利息137.5元（34852.6元×6%÷365天×24天）=362.5元。综上，被告目前尚欠原告的借款本金为34852.6元-362.5元=34490.1元。被告尚欠原告的利息为以34490.1元为基数，按年利率6%，从2020年1月23日起计算至还清借款之日止的利息。 被告辩称其自2018年1月1日至2020年4月30日已偿还原告60080.82元，但根据本案被告出具的《借条》，双方已经在2018年9月28日进行过核算，且被告主张的还款金额基本为还到原告出借给其使用的信用卡，根据信用卡可边消费使用边还以维持额度的性质，在被告仅提供还款记录而不提供消费使用记录的情况下，被告的主张难以成立，故本院对被告关于2018年9月28日以前的还款主张均不予采信。对于被告关于2018年9月28日以后的还款主张，其中的微信还款部分，原告认可为归还本案借款，本院已予以确认；其中还到原告持有的信用卡的部分，原告主张为被告偿还的信用卡逾期利息及手续费，被告主张为偿还借款，根据被告提交的还款证据中显示的还款时间、金额、还款账户综合分析，该部分还款为偿还信用卡逾期利息及手续费的可能性非常高，而该信用卡的逾期利息及相关费用系被告不积极还款产生，应由被告承担，因此，本院对被告于2018年9月28日以后还到原告持有的信用卡的款项，不认定为归还本案借款。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十九条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告梁冰偿还原告陈佩芝借款本金34490.1元； 二、被告梁冰向原告陈佩芝支付逾期还款利息（计算方式：以本金34490.1元为基数，按年利率6%，自2020年1月23日起计算至还清借款之日止）； 三、驳回原告陈佩芝的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1208元，减半收取计604元（原告已预交），由原告陈佩芝负担229元，由被告梁冰负担375元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  韦祖深 二〇二〇年七月二十四日 书记员  韦懿倩