重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2554号原告：中国工商银行股份有限公司璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城街道璧渝路2号，统一社会信用代码915002279039495404。负责人：贾余，行长。委托诉讼代理人：黄智婷，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：**光，重庆言实律师事务所律师。被告：刘智进，男，1976年11月27日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：张诗娟，女，1980年8月19日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行（以下简称工商银行璧山支行）与被告刘智进、张诗娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘云金独任审判，公开开庭进行了审理。原告工商银行璧山支行的委托诉讼代理人黄智婷到庭参加诉讼。被告刘智进、张诗娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘智进、张诗娟立即归还原告借款本金322272.7元。2.判令被告刘智进、张诗娟立即支付原告借款利息23088.05元；截至2020年5月21日的罚息964.55元及从2020年5月22日起至付清之日以尚欠借款本金为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再加收30%计付罚息；截至2020年5月21日的复利1180.6元及从2020年5月22日起至付清时止以应付未付利息23088.05元为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再加收30%计付复利。3.若被告刘智进、张诗娟未能按时归还上述款项，原告有权就被告刘智进名下位于重庆市璧山区璧城街道兴旺正街9号XXXX的房屋（产权证号：212房地证2015字第XXXX号）拍卖、变卖的价款优先受偿。4.本案诉讼费用由两被告承担。事实及理由:2015年8月5日，原告与被告刘智进、张诗娟签订了[直客二手房]字[江津]行[璧]支行[2015]年[H-082]号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“合同”），合同约定原告向被告刘智进、张诗娟提供贷款360000元，用于个人二手房购置；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%，据此确定年利率为5.13%；贷款发放后基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或者两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）下浮5%确定并执行新的利率；贷款期限为240个月；还款方式为按月等额本息还款，借款人自愿选择每月10日为还款日；两被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；如二被告连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求其立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息以及其他费用；两被告以其位于重庆市璧山区璧城街道兴旺正街9号XXXX的房产作为两被告借款的抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续。合同签订后，原告于2015年8月18日按合同约定的发放贷款的方式将贷款360000元发放给两被告，贷款发放时执行利率为年利率5.13%。合同履行期间，两被告已经累计有超过6次未按约归还借款。被告的行为已构成违约，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告刘智进、张诗娟未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2015年8月5日，原告工商银行璧山支行作为贷款人，被告刘智进、张诗娟为借款人、抵押人，双方签订[直客二手房]字[江津]行[璧山]支行[2015]年[H-082]号《个人购房借款/担保合同》，该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放二手房贷款，金额为人民币360000元；本合同项下贷款用于购买/自建坐落于璧山区璧城街道兴旺路XXXX，建筑面积142.12平方米的房屋；贷款期限为240个月；贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，贷款发放后，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；放款方式为贷款人一次性划入约定的收款人账户，贷款利息自实际放款日其计算；还款方式按照等额本息方式还款，每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%加收30%确定，贷款利率进行调整的，罚息利率亦相应变动；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。2015年8月3日，被告刘智进、张诗娟向原告工商银行璧山支行出具《共同还款责任确认书》，载明被告张诗娟愿意与被告刘智进共同偿还贷款360000元。2015年8月5日，被告刘智进作为抵押人、被告张诗娟作为抵押物共有人与原告签订了[二手房抵押]字[江津]行[璧山]支行[2015]年[H-82]号《个人借款最高额抵押合同》，载明：为确保刘智进对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。所担保的债权包括：自2015年8月5日至2021年8月5日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币360000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人购房借款/担保合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。担保范围：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物登记权利人为刘智进，坐落于璧山区璧城街道兴旺正街9号XXXX，建筑面积142.12平方米，房屋权属证号为212房地证2015字第XXXX号。2015年8月18日，原告工商银行璧山支行按约向二被告发放了贷款360000元，《个人借款凭证》上载明，借款期限从2015年8月18日至2035年8月18日，执行利率5.13%。两被告借款后，因未按合同约定偿还借款本息。截至2020年5月21日，两被告尚欠原告借款本金322272.7元，利息23088.05元、罚息964.55元、复利1180.6元。上述事实，有当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》、《共同还款责任确认书》、《个人借款最高额抵押合同》、个人借款凭证、不动产权证、《共有权人同意抵押承诺书》、《共同还款责任确认书》、《融资总协议》、还款明细、个人贷款借据余额信息等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告工商银行璧山支行已依约向被告刘智进发放贷款360000元，而被告刘智进却累计超过六次未按时足额履行还款义务，构成违约，原告工商银行有权宣布借款全部提前到期，被告应承担偿还借款本息的违约责任。原告工商银行璧山支行主张偿还借款本金322272.7元及截至2020年5月21日止利息23088.05元、罚息964.55元、复利1180.6元以及从2020年5月22日起至本息结清之日止的罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告张诗娟系共同借款人，且其自愿向原告工商银行璧山支行出具《共同还款责任确认书》，同意共同偿还借款，系其真实意思表示且符合法律规定，故原告工商银行璧山支行要求两被告共同偿还所欠借款本息的请求，本院予以支持。关于原告工商银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，两被告自愿将涉案房产为上述借款提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告工商银行璧山支行主张优先受偿权合法有据，但该优先受偿权范围以360000元为上限。被告刘智进、张诗娟经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利，为此，被告刘智进、张诗娟应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘智进、张诗娟于本判决生效后七日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司璧山支行借款本金322272.7元。二、被告刘智进、张诗娟于本判决生效后七日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司璧山支行截至2020年5月21日的利息23088.05元、罚息964.55元、复利1180.6元，并支付从2020年5月22日起至本息还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再加收30%计算。期间如遇同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整，则从次年1月1日起进行调整）。三、原告中国工商银行股份有限公司璧山支行在被告刘智进、张诗娟上述第一、二项债务范围内，对被告刘智进、张诗娟所提供抵押的位于重庆市璧山区璧城街道兴旺正街9号XXXX的房屋[不动产权证号：212房地证2015字第XXXX号]拍卖、变卖的价款在360000元最高债权额度内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3225.05元，由被告刘智进、张诗娟负担（限两被告在本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告中国工商银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费3225.05元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年七月十三日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖