福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0921民初1789号 原告：霞浦县农村信用合作联社，住所福建省霞浦县松城街道龙首路51号。 法定代表人：刘华忠，理事长。 委托诉讼代理人：陈发桢。 被告：王锦辉，男，1976年10月23日生，汉族，住霞浦县，现住霞浦县。 原告霞浦县农村信用合作联社（以下简称霞浦信用社）与被告王锦辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告霞浦信用社委托诉讼代理人陈发桢、被告王锦辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 霞浦信用社向本院提出诉讼请求：1、判令王锦辉返还信用卡（金卡）借款49741.37元及支付2020年5月21日利息16624.67元、违约金7804.37元，合计74170.41元，之后至借款及其利息清偿之日止的利息、违约金按照约定的计算。2、判令王锦辉承担本案诉讼费及原告实现债权的一切费用。事实和理由：王锦辉于2013年3月11日向霞浦信用社下属的城关信用社申请办理授信额度10万元的信用卡，同日，王锦辉填写由霞浦信用社提供的《福万通贷记卡申请表》，并声明已阅读知晓该申请所附的〈福万通贷记卡领用合约〉、〈福万通贷记卡章程〉内容，并同意履行合约。合约第二条约定：2.甲方（王锦辉）可选择最低还款额方式还款，及甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取，且最低5元；超限费按超信用额度部分的5％收取。合约第四条约定：1.卡片的有效期限最长为3年,若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。第五条约定：11.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等）。甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。2013年4月8日霞浦信用社依约向王锦辉发放信用卡，卡号：62×××09，授信额度为5万元，卡片到期日为2019年4月。2013年8月8日王锦辉开始信用卡刷卡交易，2018年11月18日开始王锦辉未能按约定还款，至2020年5月21日止，累计欠借款49741.37元及利息16624.67元、违约金7804.37元，本息合计74170.41元，经多次催收未果。 王锦辉辩称，对借款事实、金额无异议，但霞浦信用社没有对王锦辉进行催讨，因此，其不应当支付利息、违约金。 霞浦农信社提交证据：1.《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡领用合约》各一份，证明王锦辉向霞浦信用社申办信用卡，双方签订合约，约定各自权利义务；2.《福万通贷记卡台账信息》、《交易流水账》各一份，用以证明王锦辉用信用卡支取现金以及还款、欠款情况；3.《居民身份证》一份，用以证明王锦辉的身份信息。 本院认为，王锦辉对霞浦信用社提供的证据均无异议，且经审查，以上证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以采信。据此，结合当事人的陈述，本院对霞浦信用社起诉主张的事实予以认定。 本院认为，《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡领用合约》系当事人的真实意思表示。王锦辉向霞浦信用社申领福万通普惠卡并使用该卡后，没有依约还款，已经构成违约。霞浦信用社有权要求王锦辉偿还透支的本金、利息、违约金等。同时，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。王锦辉陈述霞浦信用社未向其催讨款项而不应支付利息和违约金，但催讨并不是借款人支付利息和违约金的必要条件。利息和违约金是在借款人借款后，就依约进行计算了。王锦辉声明已阅读并知晓贷记卡申请所附的《福万通贷记卡领用合约》，则对借款及利息、违约金的计算标准是知晓的。且王锦辉在手机变更后，没有及时告知霞浦信用社，导致霞浦信用社发出的催讨信息不能及时送达至王锦辉，不能归责与霞浦信用社。因此，对王锦辉认为霞浦信用社未向其催讨借款本金，而拒付利息和违约金的主张，本院不予采纳。霞浦信用社主张王锦辉偿还结欠借款49741.37元及支付至2020年5月21日止的利息16624.67元，违约金7804.37元，自2020年5月22日起至本金清偿之日止以本金49741.37元为基数按照福万通贷记领用合约的约定计付利息、违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，但以不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、王锦辉应于本判决生效之日起十日内偿还霞浦县农村信用合作联社福万通普惠卡借款49741.37元及支付至2020年5月21日止的利息16624.67元，违约金7804.37元，并支付自2020年5月22日起至清偿之日止以未偿还本金为基数按照福万通贷记卡领用合约的约定计付的利息、违约金（上述利息、违约金年度总额不得超过按照年利率24%计算的数额）； 二、驳回霞浦县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1654元，减半收取计827元，由王锦辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  赵梦静 二〇二〇年七月二十八日 书记员  陈芃根 附注：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 二、执行提示 本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。