重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1943号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路3、5、7号，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通(永川)律师事务所律师。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通(永川)律师事务所律师。被告：王孝证，男，1987年3月13日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：蔡平清，女，1990年12月30日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：重庆森磊汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区民生路1号25-9，统一社会信用代码91500103676104213J。法定代表人：袁婷，职务不详。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称“建行大足支行”)与被告王孝证、蔡平清、重庆森磊汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法由审判员王敏独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行大足支行委托诉讼代理人林翔到庭参加了应诉，被告王孝证、蔡平清、重庆森磊汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行大足支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告王孝证、蔡平清立即支付截止至2019年12月19日的贷款本金29331.87元，利息806.05元，罚息229.50元，合计30367.42元；2.请求判决被告王孝证、蔡平清立即支付自2019年12月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告尚欠的借款本金29331.87元为基数，复利以被告未偿还的利息806.05元为基数，均在起息日基准利率水平上上浮20％再上浮50％计算)；3.请求判决本案律师费1173元、诉讼费用全部由被告王孝证、蔡平清承担；4.请求判决原告对被告王孝证所有车架号为LMGAC1388H119××××的传祺GS4汽车享有抵押权，在被告王孝证、蔡平清不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5.请求判决被告重庆森磊汽车销售有限公司对上述第一至三项范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2017年7月17日，原告与被告王孝证签订《个人消费普通借款合同》，约定由原告向被告王孝证发放贷款77000元，贷款期限36个月，贷款利率为起息日基准利率上浮20％计算。同时被告王孝证提供其所有的车架号为LMGAC1388H119××的传祺GS4汽车为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。同时，被告蔡平清向原告出具《担保推荐意向书》，确认该借款用于购买共有的车辆。被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具《担保推荐函》，愿意就被告王孝证的上述债务提供连带责任担保。2017年8月1日，原告如约向被告王孝证发放贷款77000元。但被告王孝此后却未严格履行还款义务，截止至2019年12月19日，被告尚欠贷款本金29331.87元，利息806.05元，罚息229.50元，合计30367.42元。原告认为，被告王孝证逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告王孝证的贷款提前到期，并要求被告王孝证立即偿还全部贷款本息及费用，且被告王孝证、蔡平清系夫妻关系，该债务产生于二被告夫妻关系存续期间，用于购置共同所有的车辆，应系夫妻共同债务；同时，原告对被告王孝证提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。又根据被告重庆森磊汽车销售有限公司就此项贷款对原告提供的连带责任保证担保，要求该公司承担连带担保责任。被告王孝证、蔡平清、重庆森磊汽车销售有限公司均未予答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了贷款申请表、借款合同、贷款支付凭证、抵押合同、车辆登记证、担保推荐函、个人贷款对账单、宣布立即到期的律师函、邮寄快递详情单、律师代理工作任务书等证据，对上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月17日，原告与被告王孝证签订《个人消费普通借款合同》，合同载明被告王孝证向原告贷款77000元，贷款用途为购车，贷款期限36个月，自2017年7月17日至2020年7月17日，还款方式为等额本息还款法，放款后的对月对日为约定还款日；贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率上浮20％计算；如贷款逾期，借款方未能在约定时间足额偿还应还款项的，出借方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，罚息利率为合同执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中贷款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定计算出的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；如借款方出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形的，出借方有权宣布贷款立即到期，要求借款方立即清偿借款本息及相关费用；本合同担保方式为抵押加保证。双方还约定：约定的借款期限起始日与出借方首次将款项划入借款人账户之日(即“起息日”)不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。同日，原告与被告王孝证签订了《个人消费普通借款抵押合同》，约定被告王孝证提供其所有的车架号为LMGAC1388H119××××的传祺GS4汽车为涉案借款提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）。涉案抵押车辆于2017年8月25日办理了抵押登记。被告王孝证与蔡平清系夫妻关系。2017年7月18日，被告蔡平清向原告出具《担保意向书》，同意以其购买的涉案车辆作为抵押担保。同日，被告森磊汽车销售有限公司向原告出具《担保推荐函》，愿意就被告王孝证的涉案借款提供全程连带责任担保。2017年8月1日，原告向被告王孝证发放贷款77000元。2019年12月20日，因被告王孝证未按照合同约定归还原告借款本息，原告以EMS邮寄方式向王孝证发出了《关于宣布立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，向被告王孝证宣布涉案借款立即到期。截至2019年12月19日，被告王孝证尚欠原告贷款本金29331.87元、利息806.05元、罚息229.50元。原告催收未果。原告因本案诉讼产生律师代理费1173元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告举示的证据足以证明其与被告王孝证存在借款合同关系。被告王孝证未按合同约定期限返还借款并支付利息，其行为已构成违约，因被告王孝证违约，原告根据合同约定，有权宣布该笔贷款本息全部提前到期，因此被告王孝证应返还全部借款本金并支付利息。故，原告要求被告王孝证归还未返回的借款本金并支付利息的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。被告王孝证未按照合同约定履行其按期偿还借款的义务，其应当按照合同约定向原告支付罚息和复利。本案被告王孝证所欠原告债务，发生在王孝证与被告蔡平清婚姻关系存续期间，蔡平清对该笔借款用途知晓并用于家庭消费，因此，该笔借款应为二被告夫妻共同债务，被告蔡平清亦负有共同返还之责。作为抵押担保的被告王孝证提供的抵押车辆已经办理有效的抵押登记，因此，原告有权就本案借款对被告提供的抵押物主张优先受偿权。被告重庆森磊汽车销售有限公司为王孝证涉案借款连带责任担保人，因此，其应对被告王孝证涉案借款债务承担连带责任保证。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权…。”本案债权人应该首先就债务人自己提供的物的担保实现担保权，担保物不足清偿债务部分再由担保人来承担清偿责任。因此，被告重庆森磊汽车销售有限公司应对被告王孝证所借原告的借款抵押房屋价值不足清偿债务部分承担连带清偿责任。原告与被告王孝证对原告为实现债权而发生的律师代理费有明确约定，但与重庆森磊汽车销售有限公司未有明确约定，因此，原告请求被告王孝证、蔡平清向原告支付本案律师代理费的诉讼请求，本院予以支持，但对其要求重庆森磊汽车销售有限公司支付律师代理费的诉讼请求，不予支持。被告王孝证、蔡平清、重庆森磊汽车销售有限公司无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王孝证、蔡平清于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行返还借款本金29331.87元并支付利息、罚息(计算方式：截至2019年12月19日的利息为806.05元，罚息为229.50元；自2019年12月20日起至借款付清之日止，罚息以借款本金29331.87元为基数，复利以未支付的利息806.05元为基数，均按合同约定执行贷款利率基础上上浮50%计算)。二、被告王孝证、蔡平清于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行支付本案律师代理费1173元。三、被告重庆森磊汽车销售有限公司对被告王孝证提供的抵押车辆价值不足以清偿本判决第一项确定的王孝证债务部分承担连带清偿责任。四、如被告王孝证不履行本判决第一项确定债务的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行有权就被告王孝证提供的抵押物车架号为LMGAC1388H119××××的传祺GS4汽车依法予以折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费281.31元，由被告王孝证、蔡平清、重庆森磊汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王敏二〇二〇年七月二十三日书记员  肖莉