四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5866号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：李南,四川凯盈律师事务所律师。 被告：任晓寒，男，1984年1月6日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 被告：杨智捷，女，1989年11月8日出生，汉族，住四川省大邑县。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告任晓寒、杨智捷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人李南到庭参加诉讼，被告任晓寒、杨智捷经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、任晓寒、杨智捷向兴业银行成都分行偿还借款本金人民币1474320.75元、利息40673.17元，罚息及复利978.27元（暂计算至2020年3月13日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止），以上金额共计1515972.19元；2、任晓寒、杨智捷承担本案诉讼费、保全费及公告费等实现债权的费用。庭审中，兴业银行成都分行明确其第二项诉讼请求仅指诉讼费、保全费及公告费，同时明确未实际发生公告费。兴业银行成都分行主张2020年3月13日作为贷款提前到期的时间，同时明确截至2020年3月13日其银行系统进行未作提前到期处理也未对利息作上浮50%处理，但主张截至2020年3月13日任晓寒、杨智捷欠付的金额以其提交的2020年3月13日打印数据为准，2020年3月14日以后利息应当上浮50%。兴业银行成都分行还主张中国人民银行取消公布人民币贷款基准利率以后，应当以中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率计算。事实和理由：2016年10月17日，任晓寒、杨智捷与兴业银行成都分行签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了1550000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但任晓寒、杨智捷却未按约偿还借款本息。 任晓寒、杨智捷未作答辩。 经审理查明：2016年10月17日，任晓寒（主债务人、抵押人）杨智捷（抵押人配偶、共同债务人、抵押物共有人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431649350301000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：1550000元。 二、贷款期限：360个月，自2016年10月17日起至2046年10月17日止。 三、贷款用途：房贷。 四、贷款利率：借款定价基准利率按中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.85，固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天，借款逾期罚息利率为借款利率上浮30%。连续发生三期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%。债务人不能按时偿还利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。 五、还款方式：等额本息偿还法，自借款发放次日起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。 六、放款情况：2016年10月18日，兴业银行成都分行根据申请发放了1550000元的贷款。 七、还款情况：2019年8月10日起，任晓寒、杨智捷未再按期还款。截至2020年3月13日，任晓寒、杨智捷未偿还的本金为1474320.75元（其中正常本金1457129.22元、逾期本金17191.53元）、按合同约定拖欠期内利息40673.17元、拖欠罚息（含复利）978.27元。 八、提前到期：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。兴业银行成都分行于向任晓寒、杨智捷邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定宣布合同项下债务提前到期，该邮件于2020年3月31日被退回。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。中国人民银行2019年12月28日发布的（2019）第30号公告规定，定价基准只能转换一次，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率即2019年5年期人民币贷款基准利率为4.9%。 上述事实，有兴业银行成都分行提交的当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及当事人当庭陈述在卷佐证，本院对上述事实予以确认。 本院认为，任晓寒作为债务人、抵押人、杨智捷作为共同债务人、抵押物共有人与作为债权人、抵押权人的兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，任晓寒、杨智捷未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求任晓寒、杨智捷偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行通过向任晓寒、杨智捷邮寄提前收贷及催收通知书的方式宣布贷款提前到期，该邮件于2020年3月31日被退回，故涉案贷款应当于2020年3月31日提前到期。兴业银行成都分行要求任晓寒、杨智捷偿还全部欠款本金1474320.75元及拖欠的截至2020年3月13日的利息40673.17元、罚息（含复利）978.27元的诉讼请求，本院予以支持。 2020年3月14日以后的利息、罚息、复利的计算方法。因任晓寒、杨智捷自2019年8月10日起超过连续三期未再按期还款，故从2020年3月14日起借款执行利率应当调整为借款定价基准利率的基础上上浮50%。在人民银行贷款基准利率取消后，兴业银行成都分行未与任晓寒、杨智捷就利率转换达成一致，根据（2019）第30号公告的规定，兴业银行成都分行主张以最后一期执行的同档次贷款利率计算，符合规定。利息、罚息、复利应当分段计算：2020年3月13日至2020年3月30日，利息以剩余本金为基数按照最后一期执行的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率4.9%上浮50%再乘以系数0.85即6.2475%计算，罚息以应还本金为基数按照贷款利率上浮30%的标准即8.12175%计算，复利以欠付利息为基数按照8.12175%计算；自2020年4月1日起，因贷款提前到期故利息不再产生，罚息以全部剩余本金为基数，按照8.12175%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数，按照8.12175%计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告任晓寒、杨智捷于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金1474320.75元； 二、被告任晓寒、杨智捷于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息40673.17元及罚息、复利[利息、罚息、复利计算方式为：1、截至2020年3月13日的罚息（含复利）为978.27元；2、自2020年3月14日至2020年3月31日，利息以剩余本金为基数按照6.2475%计算，罚息以应还本金为基数按照8.12175%计算，复利以欠付利息为基数按照8.12175%计算；3、自2020年4月1日起，罚息以全部剩余本金为基数按照8.12175%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数按照8.12175%计算至利息实际清偿完毕之日止]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取9222元，保全费5000元，合计14222元由被告任晓寒、杨智捷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年七月二十一日 书记员 罗常耀