广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初447号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司七门支行，统一社会信用代码91450621MA5NDELH93，住所地防城港市上思县在妙镇七门圩。 负责人：黄善东，该支行行长。 委托诉讼代理人：周建学，该行信贷员。 被告：巫某萍，女，1974年出生，壮族，住广西上思县。 被告：赵某，男，1973年出生，壮族，住广西上思县。 被告：黄某坤，女，1945年出生，壮族，住广西上思县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序 立案日期：2020年4月23日 开庭日期：2020年6月1日 原告诉讼请求：1.判令被告巫茉萍偿还原告借款本金406000元及利息27320.63元（利息自2019年9月29日起暂计至2020年3月10日，按年利率9.2625%计算，本利合计433320.63元，以后产生利息另计）;2.判令被告赵科为上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告巫某萍、赵某、黄某坤所设定抵押给原告且已办理抵押登记的，坐落在上思县思阳镇团结东路40号，土地面积为256.2平方米，建筑面积为193.04平方米，权属《国有土地使用权》证号为上国有（2002）字第12-1-4450号，《房屋所有权证》证号为上思房权证思阳镇字第××号、上思房思阳镇共字第××号、上思房思阳镇共字第0400065-2号，不动产登记证明证号为桂（2018）上思县不动产证明第0000229号的房产在折价或拍卖、变卖所得价款时原告享有优先受偿权；4.判令被告巫某萍、赵某、黄某坤承担本案的诉讼费、执行费、实现债权（包括但不限于抵押物评估费、过户费、需缴纳的税费等）全部费用。 事实和理由：被告巫某萍于2014年9月10日以承包种植速生桉树资金不足为由向原告申请借款人民币450000元，且有三名被告同意以其名下房产作抵押，原告在做贷前调查后，认为符合条件，遂同意给被告巫某萍借款450000元。原告于2014年10月22日与被告巫某萍签订了《个人借款合同》（合同编号：888302141147486号），与被告巫某萍、赵某、黄某坤签订了《抵押担保合同》（合同编号：888304141255846号）。原告于2014年11月4日向被告巫某萍发放贷款45万元（借款借据编号N0.GXNX00872427），该笔借款于2017年10月20日到期。贷款到期后，被告巫某萍未能按时交付贷款本息，经原告催收之后，被告巫某萍表示无力偿还贷款本金但可以结清利息。遂被告巫某萍于2017年9月20日向原告提交续贷申请表，申请办理续贷业务。原告在做贷前调查后，认为符合续贷条件，同意为被告巫某萍办理贷款续贷业务。原告于2017年12月7日与被告巫某萍签订《个人借款合同》（合同编号为888302173537121），与被告巫某萍、赵某、黄某坤签订了《抵押担保合同》（合同编号：888302173537121）。该笔续贷到2019年6月6日到期。贷款到期后，被告巫某萍未按借款合同约定交付贷款本金及利息。被告巫某萍已构成违约行为，经原告多次上门催收后，被告巫某萍于2019年12月31日最后一次归还贷款本金1.8万元，之后原告又多次向被告巫某萍催收，但被告巫某萍拒不履行还款义务。被告巫某萍与被告赵某系夫妻关系，且签有同意借款书，承诺共同承担偿还义务，被告赵某应对被告巫茉萍的债务承担连带责任。为了维护原告的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼。 被告答辩意见：被告巫某萍、赵某、黄某坤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 查明事实：2014年9月10日，被告巫某萍向上思县农村信用合作联社七门信用社（以下简称七门信用社）提交《借款申请书》，申请借款45万元用于承包种植速生桉树。2014年9月17日，被告巫某萍、赵某、黄某坤向七门信用社出具《借款抵（质）押承诺书》，承诺以巫某萍、赵某、黄某坤所有权或依法享有处分权之土地及房产证〔抵（质）押物名〕评估值975243元作为向巫某萍七门信用社资金贷款45万元的抵（质）押物，被告巫某萍、赵某、黄某坤在承诺人处签字并摁手印。 2014年10月22日，被告巫茉萍与七门信用社签订《个人借款合同》（合同编号：888302141147486），约定：被告巫某萍向七门信用社借款45万元用于承包种植速生桉树,借款期限36个月(自2014年10月22日起至2017年10月20日止)；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.15%上浮30%，即执行年利率7.995%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，本案借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按季结息，分期还本。分期还本计划如下：2015年10月20日，偿还贷款本金5万元；2016年10月20日，偿还贷款本金5万元；2017年10月20日，偿还贷款本金35万元。结息按以下约定执行：借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：巫某萍，账号：62×××77，到期还款日前在上述账户内存入足以偿还当期应还借款本息款项。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款采用抵押的担保方式。 2014年10月22日，被告巫某萍、赵某、黄某坤与七门信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：888304141255846），约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。 2014年10月28日,被告巫某萍、赵某、黄某坤将位于上思县思阳镇团结东路40号国有建设用地使用权（土地证号：上国用（2002）字第12-1-4450号）抵押给七门信用社，并办理抵押登记手续〔他项（2004）第086号）；土地他项权利人为上思县农村信用社合作联社七门信用社，他项权利为土地使用权抵押权，抵押贷款金额为36万元，抵押贷款期限为3年（自2014年10月22日起至2017年10月20日止）。2014年11月3日，被告巫某萍、赵某、黄某坤将位于上思县思阳镇团结东路40号房（房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××号、第××号、第××号）抵押给七门信用社，并办理抵押登记手续（上思房他证思阳镇字第××号），房屋他项权利人为七门信用社，他项权利种类为现房抵押，一般抵押，债权数额9万元，设定日期从2014年11月3日至贷款还清之日止。 七门信用社于2014年11月4日按约定将借款45万元转入被告巫某萍的账户。 2017年9月20日，被告巫某萍因不能按时偿还该笔贷款，故申请续贷人民币45万元，期限18个月，用于偿还该笔贷款的本金。2017年11月27日，被告赵科出具《同意借款书》，载明：赵某是巫某萍丈夫，同意巫某萍向原告借款45万元用于偿还编号为888302141147486的借款，并愿意遵守合同约定，共同承担偿还义务。同日，被告巫某萍、赵某、黄某坤共同出具《借款抵（质）押承诺书》，同意将位于上思县思阳镇团结东路40号土地及房产证用于房子抵押贷款。 2017年12月7日，被告巫某萍与原告七门信用社签订《个人借款合同》（合同编号：888302173537121），约定：被告巫某萍向原告借款45万元用于偿还编号为888302141147486的借款,借款期限18个月(自2017年12月7日起至2019年6月6日止)；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，即执行年利率6.175%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按季结息，分期还本。结息日为每季末月的20日。分期还本计划如下：2018年7月20日，偿还贷款本金5万元；2019年6月6日，偿还贷款本金40万元。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的5%收取违约金。本借款采取抵押的方式。 2017年12月7日，被告巫某萍、赵某、黄某坤与七门信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：888304172578168），约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。 2018年1月30日，被告巫某萍、赵某、黄某坤将位于上思县思阳镇团结东路40号土地及房产（土地证号：上国用（2002）字第12-1-4450号；房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××号、第××号、第××号）抵押给七门信用社，并办理抵押登记手续[桂（2018）上思县不动产证明第0000229号]，权利人为七门信用社，抵押方式为一般抵押，担保债权数额45万元，债权起止时间从2017年12月7日至2019年6月6日。 七门信用社于2018年1月31日将借款449900元转入被告巫某萍的账户。截至2020年3月10日，被告巫某萍尚欠原告本金406000元、利息27320.63元。 另查明，上思县农村信用合作联社在整体改制基础上组建为广西上思农村商业银行股份有限公司，而上思县农村信用合作联社七门信用社于2018年9月5日组建成为广西上思农村商业银行股份有限公司七门支行，并领取了营业执照，具有统一社会信用代码和独立的法人资格。七门信用社依法变更为农商行七门支行后，七门信用社的债权债务由农商行七门支行承继。 本院意见：本院认为，被告巫某萍与七门信用社签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的权利义务。《个人借款合同》签订后，七门信用社已依约向被告巫某萍发放了贷款，履行了出借义务。被告巫某萍应依约履行还款义务。但截至2020年3月10日，被告巫某萍尚欠原告本金406000元。故原告要求被告巫某萍偿还贷款本金406000元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告要求被告巫某萍支付自2019年9月29日起至偿清之日的利息的问题。被告巫某萍与原告签订的《个人借款合同》中约定了借款利率及罚息，且不违反法律规定，利息、罚息应按约定计付。故原告主张的截至2020年3月10日的利息按双方约定计付，为27320.63元。以后产生的利息从2020年3月11日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止,按《个人借款合同》（合同编号：888302173537121）约定的利率计付，以本金406000元为基数。 关于被告赵某是否应就被告巫某萍的案涉债务承担连带偿还责任的问题。被告赵某与被告巫某萍系夫妻关系，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告赵某在《同意借款书》中承诺其作为借款人巫某萍的丈夫，愿意对案涉贷款承担连带偿还责任。故对于原告要求被告赵科承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告巫某萍、赵某、黄某坤与七门信用社签订了《抵押担保合同》，自愿将名下位于上思县思阳镇团结东路40号土地及房产（土地证号：上国用（2002）字第12-1-4450号；房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××号、第××号、第××号）抵押给七门信用社，双方亦办理了抵押登记，故原告有权就被告巫某萍、赵某、黄某坤提供的抵押物优先受偿。依《抵押担保合同》约定，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告要求确认其对被告巫某萍、赵某、黄某坤名下的位于上思县思阳镇团结东路40号土地及房产（土地证号：上国用（2002）字第12-1-4450号；房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××号、第××号、第××号）,在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。 判决主文：一、被告巫某萍偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司七门支行贷款本金406000元及利息27320.63元（利息计算方式：利息暂计至2020年3月10日；以后产生的利息从2020年3月11日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止,按《个人借款合同》（合同编号：888302173537121）约定的利率计付，以本金406000元为基数； 二、被告赵某对被告巫某萍的上述债务承担共同偿还责任； 三、原告广西上思农村商业银行股份有限公司七门支行对被告巫某萍、赵某、黄某坤名下的位于上思县思阳镇团结东路40号土地及房产（土地证号：上国用（2002）字第12-1-4450号；房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××号、第××号、第××号）在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 判决依据： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 诉讼费：案件受理费3900元，由被告巫某萍、赵某、黄某坤承担。此款原告已预交，被告在履行上述还款义务时一并交还原告。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费7800元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 吴世耿 二〇二〇年七月二十一日 法官助理 容弟威 书 记 员 黄慧芹