广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2795号原告：江门农村商业银行股份有限公司古井支行，经营场所广东省江门市新会区********（西座），统一社会信用代码914***********206N。负责人：区振华。委托诉讼代理人：李秋虹，女，1986年7月13日出生，汉族，住址广东省江门市蓬江区**********，公民身份号码440************127，是江门农村商业银行股份有限公司职员。委托诉讼代理人：周健锋，男，1984年7月3日出生，汉族，住址广东省江门市新会区************之一，公民身份号码440************196，是江门农村商业银行股份有限公司职员。被告：江门市雅冠家具有限公司，住所广东省江门市新会区************边，统一社会信用代码91440705MA4W27CC8T。法定代表人：林某1。被告：林某1，女，1978年12月30日出生，汉族，住址广东省江门市新会区**********，公民身份号码440************626。被告：黄伟雄，男，1975年5月5日出生，汉族，住址广东省江门市新会区**********，公民身份号码440************612。被告：邓美玉，女，1984年12月22日出生，汉族，住址广东省广州市天河区***********，公民身份号码430************623。被告：古志辉，男，1963年5月9日出生，汉族，住址广东省广州市天河区*******，公民身份号码440************039。被告：古志军，男，1971年3月15日出生，汉族，住址广东省广州市天河区***********，公民身份号码440************013。被告邓美玉、古志辉、古志军共同委托诉讼代理人：覃刚，广东比拓律师事务所律师。原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行（以下简称“农商行古井支行”）诉被告江门市雅冠家具有限公司（以下简称“雅冠家具公司”）、林某1、黄伟雄、邓美玉、古志辉、古志军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，由审判员陈辉灿适用简易程序于同年7月3日公开开庭进行了审理。原告农商行古井支行的委托诉讼代理人李秋虹、周健锋和被告邓美玉、古志辉、古志军的共同委托诉讼代理人覃刚到庭参加诉讼，被告雅冠家具公司、林某1、黄伟雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行古井支行请求判令：1.解除原告农商行古井支行与被告雅冠家具公司签订的《流动资金借款合同》（编号为100***********373），被告雅冠家具公司向原告农商行古井支行偿还合同项下的借款本金3500000元及利息（暂计至2020年4月20日，应收利息17699.06元；自2020年4月21日起按合同约定的利率计算利息、罚息及复利至贷款清偿之日止）；2.原告农商行古井支行对被告林某1抵押给原告农商行古井支行的位于江门市新会区*****************的房产[粤（2017）江门市不动产证明第2028457号]、被告邓美玉抵押给原告农商行古井支行的位于广州市南沙区*******************[粤（2018）广州市不动产证明第11041564号]、被告古志辉抵押给原告农商行古井支行的位于广州市南沙区**************[粤（2018）广州市不动产证明第11041545号]的所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权；3.被告林某1、黄伟雄、邓美玉、古志辉、古志军对被告雅冠家具公司的上述债务承担连带保证责任；4.本案的诉讼费用由各被告承担。原告农商行古井支行在庭审中明确2020年4月21日后的利息、罚息、复利请求为从2020年4月21日起，以尚欠本金3500000元为基数，按照年利率8.80875%[5.8725%×（1+50%）]计付罚息，并计收复利至清偿之日止；明确涉案抵押房产处置方式为请求法院依法拍卖、变卖。被告邓美玉、古志辉、古志军共同答辩要点：1.被告邓美玉、古志辉、古志军三被告仅对借贷金额3500000元（包括抵押担保和个人保证担保）以内承担担保责任，原告农商行古井支行诉请超过3500000元部分没有事实依据；2.本案《流动资金借款合同》第八条第二项约定的由被告邓美玉、古志辉提供最高额抵押担保和由被告林某1、黄伟雄提供最高额保证担保，原告农商行古井支行要求被告古志军承担担保责任，没有合同依据。被告雅冠家具公司、林某1、黄伟雄经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为被告雅冠家具公司、林某1、黄伟雄放弃答辩、举证、质证的权利。根据各方当事人的诉辩意见和举证、质证情况，本院确认如下事实：2017年11月17日，被告林某1与原告农商行古井支行签订《最高额抵押担保合同》约定抵押人（被告林某1）将其所有的位于广东省江门市新会区*****************的房产[粤（2017）江门市不动产证明第2028457号]抵押给原告农商行古井支行，为被告雅冠家具公司自2017年11月17日起至2027年12月31日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的债务的最高债权数额折合5225000元提供抵押担保，该房产已办理抵押登记，抵押权人为原告农商行古井支行。2018年11月23日，被告邓美玉与原告农商行古井支行签订《最高额抵押担保合同》约定抵押人（被告邓美玉）将其所有的位于广东省广州市南沙区*******************[粤（2018）广州市不动产证明第11041564号]抵押给原告农商行古井支行，为被告雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的债务的最高债权数额折合3310410元提供抵押担保，该房产已办理抵押登记，抵押权人为原告农商行古井支行。同日，被告邓美玉与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》约定保证人（被告邓美玉）为被告雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的债务的最高债权数额折合3500000元提供担保。2018年11月23日，被告古志辉与原告农商行古井支行签订《最高额抵押担保合同》约定抵押人（被告古志辉）将其所有的位于广东省广州市南沙区**************[粤（2018）广州市不动产证明第11041545号]抵押给原告农商行古井支行，为雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的债务的最高债权数额折合4353555元提供抵押担保，该房产已办理抵押登记，抵押权人为原告农商行古井支行。同日，被告古志辉与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》约定保证人（被告古志辉）为被告雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的债务的最高债权数额折合3500000元提供担保。2018年11月23日，被告古志军与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》约定保证人（被告古志军）为被告雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的债务的最高债权数额折合3500000元提供担保。2019年3月4日，被告林某1与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》约定保证人（被告林某1）为被告雅冠家具公司自2019年3月4日起至2029年3月4日止，在原告农商行古井支行处办理各类业务所实际形成的债务的最高债权数额折合10000000元提供担保。2019年3月4日，被告黄伟雄与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》约定保证人（被告黄伟雄）为被告雅冠家具公司自2019年3月4日起至2029年3月4日止，在原告农商行古井支行处办理各类业务所实际形成的最高债权数额折合10000000元提供担保。上述《最高额抵押担保合同》及《最高额保证合同》均约定：1.为确保抵押权人/债权人（原告农商行古井支行）与债务人（被告雅冠家具公司）按《最高额抵押担保合同》/《最高额保证合同》约定的期间及最高额签订的一系列债权债务合同的履行，抵押人/保证人自愿为被告雅冠家具公司履行的债权债务合同项下的债务向原告农商行古井支行提供抵押担保/不可撤销的连带责任保证担保；2.在《最高额抵押担保合同》/《最高额保证合同》约定的期间和最高本金余额内，原告农商行古井支行为被告雅冠家具公司办理具体融资业务时，无须再与抵押人/保证人逐笔办理抵押担保/保证担保手续，债权债务合同和相关文件均无须经抵押人/保证人同意或通知抵押人/保证人，抵押人/保证人同意将该等债权债务合同和相关文件项下的债务均纳入《最高额抵押担保合同》/《最高额保证合同》项下的抵押担保/保证担保范围内；3.抵押担保/保证担保范围为每份债权债务合同项下被告雅冠家具公司应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和原告农商行古井支行为实现债权及抵押权实际发生的合理费用；4.无论原告农商行古井支行对债权债务合同项下的债权是否拥有其他的担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），原告农商行古井支行均有权直接要求抵押人以抵押物/保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。2019年9月25日，被告雅冠家具公司与原告农商行古井支行签订合同编号为100***********373《流动资金借款合同》约定被告雅冠家具公司向原告农商行古井支行贷款3500000元，用于购买家具材料，贷款的支付方式为受托支付，交易对手为林世荣（户名：林世荣、账号：622*************576、开户行：新会农业银行、付款金额3500000元），借款期限自2019年9月25日至2020年9月20日，贷款年利率为5.8725%，逾期偿还贷款的罚息利率为贷款利息上加收50%，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率按日计收复利，贷款利息自贷款实际发放日开始计算，日利率=月利率/30=年利率/360，结息日固定为每月的第21日，利息须于每一结息日当日支付利息，本金到期日一次性偿还，被告雅冠家具公司未按约偿还贷款本息或支付相关费用，原告农商行古井支行有权宣布贷款提前到期，要求被告雅冠家具公司立即归还全部借款本息及相关费用。2019年9月25日，原告农商行古井支行依约将本案的贷款3500000元划入林世荣的银行账户。被告雅冠家具公司于2020年4月21日起逾期偿还利息。截至2020年4月20日，被告雅冠家具公司拖欠借款本金3500000元及利息17699.06元，故原告农商行古井支行向本院提起本案诉讼，本院于2020年6月10日向被告雅冠家具公司送达本案的起诉状副本等。另查明，在上述《最高额抵押担保合同》及《最高额保证合同》约定的担保期间，被告雅冠家具公司于2019年5月8日向原告农商行古井支行申请贷款2800000元，原告农商古井支行依约发放贷款2800000元，该笔贷款借款到期日为2020年4月20日，但被告雅冠家具公司只偿还了150000元，尚欠借款本金2650000元，故原告农商行古井支行于2020年5月19日就该笔借款向本院提起诉讼[案号：（2020）粤0705民初2794号]；被告雅冠家具公司于2019年9月23日向原告农商行古井支行申请贷款3500000元，原告农商古井支行依约发放贷款3500000元，该笔贷款借款到期日为2020年9月20日，但因被告雅冠家具公司自2020年4月21日起未依约偿还利息，尚拖欠贷款本金3500000元，故原告农商行古井支行于2020年5月19日就该笔借款向法院提起诉讼[案号：（2020）粤0705民初2797号]。被告林某1是被告雅冠家具公司的股东及法定代表人，被告黄伟雄是被告林某1的丈夫，被告邓美玉是被告古志军的妻子。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告农商行古井支行和被告雅冠家具公司签订《流动资金借款合同》，是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方当事人均应依约履行义务。原告农商行古井支行依约发放贷款3500000元，被告雅冠家具公司没有依约偿还借款利息，已构成违约。原告农商行古井支行依约有权解除《流动资金借款合同》，原告农商行古井支行在被告雅冠家具公司逾期偿还借款利息后，径直向本院提起本案诉讼主张解除《流动资金借款合同》，被告雅冠家具公司于2020年6月10日收到原告农商行古井支行的起诉状副本，因此本案《流动资金借款合同》于2020年6月10日解除，即本案《流动资金借款合同》的借款期限至2020年6月10日。原告农商行古井支行请求被告雅冠家具公司偿还借款本金3500000元，于法有据，本院予以支持。关于利息计算问题。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款:“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。”的规定和《流动资金借款合同》的约定,被告雅冠家具公司应支付的借款利息按以下原则处理：借款期限（2019年9月25日至2020年6月10日）内的利息（含复利）按照《流动资金借款合同》约定的利率计付；借款期限届满之后的利息按照《流动资金借款合同》约定的罚息利率计至实际清偿之日止（对借款期内的利息仍可计收复利至清偿之日止，但对于复利不能再计收罚息）。原告农商行古井支行主张超出本院核定部分，本院不予支持。关于被告林某1、黄伟雄、邓美玉、古志辉、古志军的担保责任问题。1.被告林某1、黄伟雄的担保责任。被告林某1与原告农商行古井支行分别签订《最高额抵押担保合同》和《最高额保证合同》，以其所有的位于广东省江门市新会区*****************的房产为被告雅冠家具公司自2017年11月17日起至2027年12月31日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的最高债权数额折合5225000元提供抵押担保（该房产已办理抵押登记），及为被告雅冠家具公司自2019年3月4日起至2029年3月4日止，在原告农商行古井支行处办理各类业务所实际形成的最高债权数额折合10000000元提供连带责任保证担保。被告黄伟雄与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》为被告雅冠家具公司自2019年3月4日起至2029年3月4日止，在原告农商行古井支行处办理各类业务所实际形成的最高债权数额折合10000000元提供连带责任保证担保。本案借款产生在最高额抵押/保证担保期限内，被告林某1、黄伟雄应依约承担担保责任，即原告农商行古井支行对抵押物广东省江门市新会区*****************的房产依法处置后所得款项享有优先受偿权（被告林某1承担的抵押担保责任以5225000元为限），及被告林某1、黄伟雄分别在10000000元最高额保证担保限额内对本案债务承担连带清偿责任。在最高额抵押/保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。2.被告邓美玉、古志辉、古志军的担保责任。2018年11月23日，被告邓美玉、古志辉分别与原告农商行古井支行签订《最高额抵押担保合同》分别约定被告邓美玉以其所有的位于广东省广州市南沙区*******************，为被告雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的最高债权数额折合3310410元提供抵押担保；被告古志辉以其所有的位于广东省广州市南沙区**************，为雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的最高债权数额折合4353555元提供抵押担保。上述抵押房屋已经办理抵押登记。同日，被告邓美玉、古志辉、古志军分别与原告农商行古井支行签订《最高额保证合同》均约定被告邓美玉、古志辉、古志军为被告雅冠家具公司自2018年11月23日起至2028年11月23日止，在原告农商行古井支行处办理各类融资业务所实际形成的最高债权数额折合3500000元提供连带责任保证担保。本案借款产生在最高额担保期限内，被告邓美玉、古志辉、古志军应按约承担担保责任，即原告农商行古井支行对抵押物广东省广州市南沙区*******************屋和广东省广州市南沙区**************屋依法处置后所得款项在其最高担保限额范围内享有优先受偿权，及被告邓美玉、古志辉、古志军应对本案债务分别在其最高额保证担保限额范围内承担连带清偿责任。在最高额抵押/保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。被告邓美玉、古志辉、古志军抗辩称，因原告农商行古井支行未向其解释、说明案涉担保合同的主要条款内容，且在其签订案涉担保合同时原告农商行古井支行明确其三人合共只对最高额为3500000元贷款承担担保责任，及被告雅冠家具公司亦未要求其三人为3500000元以外贷款提供担保，故被告邓美玉、古志辉、古志军只共同为最高额3500000元贷款提供担保（含抵押担保和个人保证担保）。首先，在被告邓美玉、古志辉分别签订《最高额抵押担保合同》将各自所有的房屋抵押给原告农商行古井支行，抵押担保金额合共7663965元（3310410元+4353555元），已远超出3500000元的情况下，被告邓美玉、古志辉、古志军于同日又分别签订《最高额保证合同》与原告农商行古井支行单独约定为被告雅冠家具公司提供最高额为3500000元的保证担保，保证担保金额合共10500000元（3500000元×3），在案涉担保合同签订时，被告邓美玉、古志辉、古志军提供的担保是各自独立的。其次，被告邓美玉、古志辉、古志军分别签订案涉担保合同，案涉担保合同就有关主要条款已经采取加粗等提示，且合同条款前加注“特别提示：抵押人/保证人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑体字部分予以重点关注；如有任何疑问或不明之处，请及时向抵押权人/债权人及专业人士咨询，本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。”，被告邓美玉、古志辉、古志军作为完全民事行为能力人，应当对其民事法律行为承担责任。此外，被告邓美玉、古志辉、古志军提供的证据亦不足以证明被告邓美玉、古志辉、古志军只合共对最高额为3500000元的贷款限额（含抵押担保和保证担保）提供担保，因此本院对被告邓美玉、古志辉、古志军的上述的抗辩意见不予采纳。另，最高额抵押/保证担保是指对固定时期内产生并在债务限额内的债务承担担保责任，不需要债务人、债权人、担保人就每笔债务进行约定，故被告古志军以本案借款合同在担保栏没有注明被告古志军签署的《最高额保证担保合同》为由，认为无需承担担保责任，无法律依据，本院不予采纳。被告雅冠家具公司、林某1、黄伟雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款和《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行与被告江门市雅冠家具有限公司签订的合同编号为100***********373《流动资金借款合同》于2020年6月10日解除。二、被告江门市雅冠家具有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行偿还借款本金3500000元及利息[借款期限（2019年9月25日至2020年6月10日）内的利息（含复利）按照《流动资金借款合同》约定的利率计付；借款期限届满之后的利息按照《流动资金借款合同》约定的罚息利率计至实际清偿之日止（对借款期内的利息仍可计收复利至清偿之日止，但对于复利不能再计收罚息）]。三、原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行就本判决第二项确定的债权对被告林某1提供抵押担保的位于广东省江门市新会区******************产[粤（2017）江门市不动产证明第2028457号]的拍卖、变卖价款在最高额5225000元范围内享有优先受偿权。（在最高额抵押担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）四、原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行就本判决第二项确定的债权对被告邓美玉提供抵押担保的位于广东省广州市南沙区*******************屋[粤（2018）广州市不动产证明第11041564号]的拍卖、变卖价款在最高额3310410元范围内享有优先受偿权。（在最高额抵押担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）五、原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行就本判决第二项确定的债权对被告古志辉提供抵押担保的位于广东省广州市南沙区**************屋[粤（2018）广州市不动产证明第11041545号]的拍卖、变卖价款在最高额4353555元范围内享有优先受偿权。（在最高额抵押担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）六、被告林某1对本判决第二项确定的债务在最高额10000000元范围内承担连带清偿责任，并在承担该保证担保责任后，有权向被告江门市雅冠家具有限公司追偿。（在最高额保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）七、被告黄伟雄对本判决第二项确定的债务在最高额10000000元范围内承担连带清偿责任，并在承担该保证担保责任后，有权向被告江门市雅冠家具有限公司追偿。（在最高额保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）八、被告邓美玉对本判决第二项确定的债务在最高额3500000元范围内承担连带清偿责任，并在承担该保证担保责任后，有权向被告江门市雅冠家具有限公司追偿。（在最高额保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）九、被告古志辉对本判决第二项确定的债务在最高额3500000元范围内承担连带清偿责任，并在承担该保证担保责任后，有权向被告江门市雅冠家具有限公司追偿。（在最高额保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）十、被告古志军对本判决第二项确定的债务在最高额3500000元范围内承担连带清偿责任，并在承担该保证担保责任后，有权向被告江门市雅冠家具有限公司追偿。（在最高额保证担保期间发生多笔担保债务的，担保人累计承担的担保责任以最高额为限。）十一、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费17470.79元、财产保全费5000元，合共22470.79元（均已由原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行预交），由被告江门市雅冠家具有限公司、林某1、黄伟雄、邓美玉、古志辉、古志军共同负担22470.79元。原告江门农村商业银行股份有限公司古井支行预交的一审案件受理费和财产保全费合共22470.79元，由本院予以退回；被告江门市雅冠家具有限公司、林某1、黄伟雄、邓美玉、古志辉、古志军应向本院补缴一审案件受理费17470.79元、财产保全费5000元，合共22470.79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈辉灿二〇二〇年七月二十八日法官助理 陈银英书 记 员 赵丽燕