青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2543号原告：中国银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：XXXXXX），住所地：西宁市。负责人：胡文勇，系该银行行长。委托诉讼代理人：张萍、董海艳，青海智凡律师事务所律师。被告：王淑婫，女，汉族，1963年9月2日出生，住西宁市。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告王淑婫信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序于2020年7月22日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行委托诉讼代理人张萍及被告王淑婫到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告支付截止到2020年5月29日产生的信用卡欠款本金68053.72元;二、依法判令被告支付截止到2020年5月29日产生的逾期还款利息18426.95元;三、依法判令被告支付截止到2020年5月29日产生的违约金17564.51元;四、依法判令被告支付截止到2020年5月29日后产生的分期付款金额44324元,分期手续费6870.22元;以上金额合计:155239.4元；五、依法判令被告以68053.72元为基数按银行年利率19.9%为标准支付自2020年5月30日起至实际清偿之日止的利息;六、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由:被告王淑婫向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理信用卡,填写了《中国银行信用卡个人申请表》，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》并签字确认。该《合约》第三条约定:“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五(年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”另外,还约定了“甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”2016年7月4日，被告王淑婫因购买起亚牌汽车，向原告提交专向分期业务申请表，分期期数为60期,申请表中明确约定如被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结分期业务并提前要求被告结清全部分期欠款。依被告的申请,原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡,并对190000元购车进行了分期，被告于2016年8月9日产生首次账单,后被告多次使用该信用卡进行消费,但自2018年2月9日起被告王淑婫再未按约定向卡号为×××的信用卡中还款,原告采用了多种方式对被告进行催收,但被告仍旧拒绝还款。被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益,特诉至法院,恳请贵院判如所请。原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：证据一、《中国银行信用卡个人卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明1、被告向原告申领中国银行信用卡；2、被告同意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则，并签字确认；3、原、被告约定了信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率19.9%）；违约金为最低还款额未还部5%以及年费、取现、存款、转账等费用。证据二、中国银行青海省分行专项分期业务申请表，证明被告因购买车辆向原告申请专项分期，分期额度为190000元，分期期数为60期，逾期60天以上原告可进行提前结清及追索。证据三、发卡记录，证明原告按照约定向被告寄送了卡号为×××的信用卡。证据四、信用卡对账单，证明截止到2020年5月29日，被告尚欠原告信用卡未还本金68053.72元、利息18426.95元、违约金17564.51元。证据五、专项分期系统截屏，证明截止2020年5月29日被告尚欠14期的未抛账金额，共计44324元。证据六、催收记录，证明自被告逾期还款之日起原告向被告多次催收的事实。证据七、委托合同、增值税专用发票、建设银行回单，证明本案诉讼代理费1500元的事实。证据八、青海嘉恒汽车销售有限公司2016年7月11日账户交易明细，证明原告于2016年7月11日向该公司一次性支付190000元购车款的事实。也就是被告所持信用卡分期19万元的依据。被告王淑婫辩称，截止2020年5月29日我已经还了46期，还有14期未还。对46期中未还本金68053.72元认可，因为我逾期了，银行主张利息没超出国家规定的最高限额我认可。因为利息我都认可了，所以原告再主张违约金我觉得不合理，我不应当承担该违约金。我的分期是到2021年7月底到期，还差14个月还完本金，按照约定因为我逾期，银行主张未到期44324元要一次性还清我也认可，但是我一次性还不上。分期手续费也是按照合同计算的我认可。综上，原告所述的事实我是认可的。被告王淑婫未向本院提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告王淑婫对原告提交的证据质证意见：对证据一、二、三、四、五、六、七、八的真实性、证明方向无异议，但违约金不承担。本院对原告提交的经被告王淑婫质证无异议的证据予以确认，并在卷佐证。经审理查明，2016年6月27日，被告王淑婫因购买起亚牌汽车，向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理信用卡（爱驾汽车卡）,填写了《中国银行信用卡个人申请表》，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》并签字确认。该《合约》第三条约定:“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五(年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”同时还约定了“甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”依被告的申请,原告核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡。2016年7月4日，被告王淑婫向原告提交《专向分期业务申请表》，申请专项分期额度190000元，分期期数为60期,还款方式：按月还本，分期手续费按月收。申请表第六条明确约定如被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并提前要求被告结清全部分期欠款。被告于2016年8月9日产生首次账单,自2018年2月9日起再未按约定向卡号为×××的信用卡中还款,原告采用了多种方式对被告进行催收,但被告仍旧拒绝还款，双方酿成纠纷。另查，原告于2016年7月11日向被告购买起亚牌汽车的青海嘉恒汽车销售有限公司一次性支付190000元购车款。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告王淑婫之间形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告王淑婫自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果。被告王淑婫在享受原告提供的相关金融服务后未按期归还本息，构成违约，应承担民事责任。原告中国银行股份有限公司青海省分行依据领用合约的约定有权催收，追索欠款。截止2020年5月29日被告王淑婫认可拖欠原告信用卡到期剩余欠款本金68053.72元，原告主张的逾期还款利息18426.95元是原告自2018年3月29日至2020年5月29日止以被告信用卡账户系统统计出的数额为依据，该数额的计算未超出年利率24%，被告王淑婫予以认可，由于被告逾期，按照双方约定原告有权终结本次分期业务并提前要求被告结清全部分期欠款，对于剩余14期未还的欠款本金44324元及分期手续费6870.22元被告认可，故对原告主张的到期剩余欠款本金68053.72元、逾期还款利息18426.95元、剩余14期未还的欠款本金44324元及分期手续费6870.22元本院予以支持。由于原告主张的利息中包含复利，再行主张违约金即超出年利率24%的规定，故对原告主张的违约金17564.51元不予支持。双方对利息的约定为日万分之五，年化利率应为18%，故原告主张的自2020年5月30日起至实际清偿之日止的利息，应以年利率18%计算为宜。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王淑婫于本判决生效后十五日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行截止2020年5月29日的信用卡到期欠款本金68053.72元、利息18426.95元；二、被告王淑婫于本判决生效后十五日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行剩余14期未还的欠款本金44324元、分期手续费6870.22元；三、被告王淑婫偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年5月30日至实际清偿之日止以未还信用卡到期欠款本金为基数，按年利率18%计算的利息；四、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行主张违约金的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1703元，律师代理费1500元由被告王淑婫承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审判员 陈桂武 二〇二〇年七月三十一日（法官助理 李 红书记员 袁中方附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。