文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初3015号原告：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1178号，统一社会信用代码91500235711632549F。负责人：熊伟，该支行行长。委托诉讼代理人：吴本健，该支行员工。特别授权。被告：贺伟，男，汉族，1981年4月2日出生，户籍地重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行与被告贺伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的委托诉讼代理人吴本健到庭参加诉讼，被告贺伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告贺伟立即偿还原告借款本金208255.72元及截至2020年1月10日的利息4246.89元、罚息55.9元、复利40.7元，并支付自2020年1月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金208255.72元为基数，在基准利率上上浮50%计算，复利以未归还的利息为基数，在基准利率上上浮50%计算），利随本消。2.判令原告对被告提供抵押的位于云阳县双江街道桂湾支路128号1-2-1、建筑面积为109.72平方米的房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2013年5月14日，原告与被告贺伟签订了一份《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定：1.由原告提供22万元的贷款与被告用于购买云阳县双江街道桂湾支路128号1-2-1。2.借款期限为180个月，2013年6月13日起至2028年6月12日止；被告按月等额本金递减方式还款。3.贷款利率：实行浮动利率，执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮0%，执行年利率6.55%。借款期间如遇基准利率调整，自基准利率后的次年1月1日起调整；借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。4.对应付未付利息，依照中国人民银行规定计收复利。即按逾期借款利率计算复利。被告未按本合同约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，并要求被告承担原告为实现债权而产生的律师费及其他实现债权的费用。5.被告以其购买的位于云阳县双江街道桂湾支路128号1-2-1、建筑面积为109.72平方米的房屋提供抵押担保，担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，同时，原告与被告就上述抵押事宜签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并于2013年5月28日经云阳县国土房管局依法办理了预登记，2019年1月24日办理了正式抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约向被告贺伟发放贷款22万元，并按借款合同第三十条转入重庆双源房地产开发有限公司账户。贷款后被告至2019年8月止，累计偿还贷款本金90444.28元、偿还利息60949.97元。但被告从2019年9月起未按期偿还借款，已违约。截至2020年1月10日已累计拖欠借款本息132078.12元，其中本金129555.72元、正常利息2442.48元、罚息55.9元、复利24.02元。2019年6月3日，被告贺伟通过原告掌上银行（网捷贷）申请个人自助小额消费贷款，并签订了《个人自助小额借款合同》，授信额度78700元。同日被告贺伟向原告借款78700元，期限12个月，2020年6月2日到期，用途为房屋装修，担保方式为信用，还款方式为一次性还本按月还息，截至2020年1月10日，被告贺伟未按期偿还利息，已违约。共拖欠我行本金78700元、利息1804.41元、复利16.68元，本息合计80521.09元。原告与被告签订的上述借款合同、推押合同均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。但被告贺伟连续多期逾期，依照合同约定原告有权要求被告贺伟立即偿还全部借款本息并承担原告实现债权的相关费用，并就被告提供的抵押物价值优先受偿。贺伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年5月14日，贷款人（抵押权人）中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行与借款人、抵押人贺伟、保证人重庆双源房地产开发有限公司签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，主要约定：1.原告为被告提供22万元贷款，用于购买云阳县双江街道桂湾支路128号1-2-1的住房。2.借款期限为180个月，2013年6月13日起至2028年6月12日止。3.还款方式为被告按月等本递减方式还款法，还款日为每期月末的20日。4.借款利率：实行浮动利率，执行年利率6.55%。借款期间如遇基准利率调整，自基准利率后的次年1月1日起调整；借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。5.违约责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按本合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。6.贺伟以其购买的位于云阳县双江街道桂湾支路128号1幢1-2-1的房屋提供抵押担保，担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告、贺伟和重庆双源房地产开发有限公司在合同尾部盖章、签名。2019年1月24日，在重庆市云阳县国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2013年6月13日，贺伟在《中国农业银行个人借款凭证》上签名，贷款金额22万元，贷款日期2013年6月13日，到期日期2028年6月12日，还款方式等额本金递减还款，还款周期每月20日，执行利率6.55%，逾期执行利率9.825%。同日，原告向贺伟发放贷款22万元，并将22万元转入重庆双源房地产开发有限公司账户。贷款后被告至2019年8月止，累计偿还贷款本金90444.28元、偿还利息60949.97元。但被告从2019年9月起未按期偿还借款，截至2020年1月10日已累计下欠借款本金129555.72元、利息2442.48元、罚息55.9元、复利24.02元，合计132078.12元。2019年6月3日，被告贺伟通过原告掌上银行（网捷贷）申请个人自助小额消费贷款，并签订了《个人自助小额借款合同》，主要约定：第一条借款。1.1.1自2019年6月3日起至2020年6月2日止，借款人可以在人民币柒万捌仟柒佰元的借款本金额度内向贷款人申请借款。1.2借款用途：房屋装修。1.3借款利率：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定。第四条还款。4.2.2按月结息，到期还本。结息日为每月20日。第八条违约责任。8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，被告贺伟向原告借款78700元，2020年6月2日到期，基准年利率4.35%。截至2020年1月10日，被告贺伟下欠原告借款本金78700元、利息1804.41元、复利16.68元，合计80521.09元。上述事实，有原告的陈述，原告提交的被告贺伟的身份证、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、不动产登记证明、个人借款凭证、贺伟还款明细、欠本息信息、贷款还款试算信息、债务逾期催收通知书和照片、《个人自助小额借款合同》、贷款合约基本信息等证据在卷佐证，被告贺伟未到庭，视为其放弃诉讼权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与借款人和抵押人贺伟、保证人重庆市元亨房地产开发有限责任公司签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借贷关系成立并生效。本案中，原告按约定向贺伟发放个人房屋按揭贷款22万元，贺伟应当按照约定偿还原告借款本息。因贺伟未按照合同约定期限足额归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权要求被告提前归还全部贷款本息。故原告主张被告偿还截至2020年1月10日下欠借款本金129555.72元、利息2442.48元、罚息55.9元、复利24.02元，合计132078.12元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，原告主张自2020年1月11日起至借款本息付清时止的罚息和复利（罚息以借款本金129555.72元为基数按执行年利率6.55%上浮50%即9.825%计算，复利以未归还的利息为基数按执行年利率6.55%上浮50%即9.825%计算），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告贺伟自愿将购买的位于重庆市云阳县双江街道桂湾支路128号1-2-1的房屋为其贷款提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，抵押担保合同合法有效，原告的抵押权成立并生效，被告贺伟未按照合同约定期限归还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还全部贷款本息，故原告有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告贺伟通过原告掌上银行（网捷贷）申请个人自助小额消费贷款，并签订《个人自助小额借款合同》，被告贺伟向原告借款78700元，双方的借贷关系成立并生效。因贺伟未按照合同约定期限归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权要求被告提前归还全部借款本息。故原告主张被告偿还截至2020年1月10日借款本金78700元、利息1804.41元、复利16.68元，合计80521.09元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，原告主张要求被告支付利息、罚息和复利（利息以借款本金78700元为基数按年利率4.35%上浮35%即5.8725%从2020年1月11日起计算至2020年6月2日止，罚息以借款本金78700元为基数按年利率4.35%上浮50%即6.525%从2020年6月3日计算至借款本息付清时止，复利以未归还的利息为基数按年利率4.35%从2020年6月3日计算至借款本息付清时止），符合合同约定和法律规定的部分，本院予以支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告贺伟在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行借款本金129555.72元，支付截至2020年1月10日的利息2442.48元、罚息55.9元、复利24.02元；并支付自2020年1月11日起至借款本息付清时止的罚息和复利（罚息以借款本金129555.72元为基数按年利率9.825%计算，复利以未归还的利息为基数按年利率9.825%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行有权就被告贺伟提供的位于重庆市云阳县双江街道桂湾支路128号1幢1-2-1房屋〔渝（2018）云阳县不动产权第000022139号〕折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、被告贺伟在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行借款本金78700元，支付截至2020年1月10日的利息1804.41元、复利16.68元；并支付以后的利息、罚息和复利（利息以借款本金78700元为基数按年利率5.8725%从2020年1月11日起计算至2020年6月2日止，罚息以借款本金78700元为基数按年利率6.525%从2020年6月3日计算至借款本息付清时止，复利以未归还的利息为基数按年利率4.35%从2020年6月3日计算至借款本息付清时止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2244元，由被告贺伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 陈俊太二〇二〇年七月十四日法官助理 徐 巧书 记 员 叶 平