甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2018）甘0102民初3726号原告：中国工商银行股份有限公司兰州广场支行,住所地兰州市城关区庆阳路77号(比科新大厦)。负责人：吴立新，该支行行长。委托诉讼代理人：贾秉礼,甘肃恒亚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王海涛,甘肃恒亚律师事务所律师。被告：申毅然，男，汉族，1976年2月11日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告：王硕，女，汉族，1980年6月24日出生，住甘肃省兰州市七里河区。原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行（以下简称：工行兰州广场支行）诉被告申毅然、王硕金融借款合同纠纷一案，本院立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告工行兰州广场支行委托诉讼代理人王海涛到庭参加诉讼。被告申毅然、王硕经本院2020年4月14日在《人民法院报》上刊登公告，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行兰州广场支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求依法判令被告申毅然、王硕立即向原告偿还借款本金人民币429634.12元及利息9128.3元（含罚息，截止2018年1月1日），之后利息按借款合同计算，利随本清；2、请求依法判令原告有权对被告申毅然位于兰州市城关区房屋（房产证编号：兰房（城私）产字第××号）折价或者变卖、拍卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；3、本案全部诉讼费用及律师代理费由被告承担。事实与理由：2015年10月12日，原、被告签订了《个人借款／担保合同》，合同约定，原告向被告提供贷款人民币50万元，贷款期限为10年,合同约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%（即6.125%／年）;贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新利率。还款方式为：按月等额本息还款法。借款人逾期还款的，在贷款利率基础上加收40%计算罚息，且贷款人有权对借款人未按时支付的利息按照罚息利率计收复利，被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，原告有权宣告本息提前到期；因借款人违约引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。合同中还约定，被告申毅然以其位于兰州市城关区房屋（房产证编号：兰房（城私）产字第××号）对合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用等提供抵押担保。合同签订后，原告与被告申毅然办理了抵押权登记。2015年10月30日，原告取得了编号为兰房他证（城关区）字第××号的他项权证，抵押权生效。2015年10月30日原告向被告指定的账户中发放了合同约定的借款人民币50万元。但自2017年6月开始，被告便再未按照合同约定还款。且经原告多次催要后至今仍未归还，其行为已经构成严重违约。为此原告现依约定宣告该笔贷款本息提前到期。综上，为维护原告的利益，原告诉讼到法院，请求判如所请。被告申毅然、王硕未参加诉讼，也没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提供的证据有：1、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款／担保合同》（编号：［工］行［广场］支行［2015］年［654］号）、房产证复印件【编号：房权证兰房（城私）产字第××号】、《房屋他项权证》【编号：兰房他证（城关区）字第××号】；2、《个人贷款委托支付协议》、《个人贷款提款通知书》、《中国工商银行个人借款凭证》；3、本息明细单。上述证据已经开庭和本院的审查，对其相应证明力本院结合本案实际情况综合予以认定。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年10月12日，被告申毅然、王硕向原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行申请借款500000元，被告王硕在个人商用房贷款申请表中以共同申请人名义签字。2012年12月20日，原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行与被告申毅然、王硕签订《个人购房借款／担保合同》，被告申毅然、王硕申请贷款500000元，用于购买兰州市安宁区十里店街道安宁东路231号1-102，建筑面积45.53平方米的商铺。被告王硕作为共同借款人、抵押物共有人在合同上签名。借款期限15年，2012年12月20日至2027年12月20日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款借据确定利率为6.125%。约定的还款方式为按月等额本息还款法，每月还款2849.86元。如借款人未按合同约定偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。合同同时约定，被告申毅然以其名下位于兰州市城关区，建筑面积78.73平方米，房产证号为兰房权证（城私）产字第××号的房屋为该笔贷款作为抵押担保，并办理了他项权利抵押登记（证号:兰房他证（城关区）字第××号）。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《个人借款／担保合同》第十四条约定:当借款人出现发生逾期、欠息等违约行为，原告有权提前收回全部借款本息。《个人购房借款／担保合同》第十四条约定:当借款人违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，借款人宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2015年10月12日，原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行与被告申毅然签订个人贷款委托支付协议，被告申毅然委托原告将贷款发放至车浚豪的账户内。同日，原告根据被告申毅然提交的个人贷款提款通知书将贷款发放至车浚豪帐号为62×××13的帐户内。贷款发放后,被告申毅然偿还了截止2017年5月的部分利息和部分本金。截止2018年1月1日被告申毅然、王硕拖欠原告借款本金429634.12元及利息9128.30元，合计438762.42元，至今未向原告偿还，遂酿成纠纷。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》，系当事人真实意思表示，其内容符合法律规定，应确认合法有效。原告依据借款合同已经向借款人出借了款项，同时借贷双方约定的逾期利率符合法律规定，借款人违反合同约定未按期履行还款义务，原告主张依照借款合同的约定偿还全部借款本金及利息符合法律规定。被告申毅然作为抵押人签署的合同条款合法有效，依法应当承担抵押担保责任。被告申毅然为本案债务提供的抵押物已办理了抵押登记手续，抵押担保依法成立有效，原告对于抵押房屋依法享有优先受偿权。综上所述，本院对原告的全部诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告申毅然、王硕于本判决生效后三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行截止2018年1月1日的借款本金429,634.12元、利息9,128.30元，合计438,762.42元，之后按年利率6.125%支付借款本金429,634.12元自2018年1月2日至实际借款本金付清之日的借款利息。二、原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行就上述债权对被告申毅然提供的位于兰州市城关区，建筑面积合计78.73平方米的房屋（权利证号：兰房权证（城私）产字第××号、他项权证号：兰房他证（城关区）字第××号）的拍卖，变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿的权利；若有余额退还被告申毅然、王硕，不足部分由被告申毅然、王硕继续偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费7,882元，由被告申毅然、王硕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  丁雨宁人民陪审员  张广真人民陪审员  蔡玲华二〇二〇年七月二十二日书 记 员  陈丽丽