福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2400号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号，统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：林益芳，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郑瑞源，男，1980年2月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：郑丽珺，女，1981年10月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：林开珍，男，1977年11月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：王建华，男，1983年8月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告郑瑞源、郑丽珺、林开珍、王建华因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的负责人张夏彬到庭参加诉讼，被告郑瑞源、郑丽珺、林开珍、王建华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：1.郑瑞源、郑丽珺立即共同偿还融达农商行透支本金298443.97元及截至2020年5月22日的利息、违约金13699.89元，并以透支本金298443.97元为基数自2020年5月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元；2.林开珍、王建华对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年8月23日，郑瑞源向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，融达农商行按照贷记卡申领审批程序通过郑瑞源的申请，于2017年9月5日向郑瑞源发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为300000元，授信期限3年。但郑瑞源于2020年2月21日还款1405元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，郑丽珺系郑瑞源的配偶，于2004年1月7日登记结婚，本案债务发生在两人婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。郑丽珺在普惠金融卡申请表上签字，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，郑丽珺应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。该笔普惠金融卡由林开珍、王建华提供连带保证责任。林开珍、王建华作为保证人与融达农商行于2017年8月23日签订福万通普惠金融卡申请表，约定：愿意对该普惠金融卡使用过程中（包括续卡后）形成债务提供连带保证责任，本保证为不可撤销担保。申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于债务催收及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行等）。 郑瑞源未作答辩。 郑丽珺未作答辩。 林开珍未作答辩。 王建华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：郑瑞源与郑丽珺于2004年1月7日办理结婚登记手续。 2017年8月23日，郑瑞源向融达农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支利息按年费率12.6%执行。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（融达农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（郑瑞源）的透支金额按日计收利息及费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元；同日，郑丽珺在《福万通普惠金融卡申请表》上申请人配偶处签名确认：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。林开珍、王建华在郑瑞源的《福万通普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签名确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，担保额度不以申请人申请额度为限，以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，郑瑞源的申请经融达农商行审批通过，于2017年9月5日向郑瑞源发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为300000元，授信期限3年，透支利率为年利率12.6%。后郑瑞源持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但郑瑞源自2019年12月22日起开始拖欠透支利息，后于2020年1月22日偿还4000元，于2020年1月27日偿还2000元，于2020年2月21日偿还1405元。截至2020年5月22日，郑瑞源共拖欠融达农商行透支本金298443.97元，利息12639.11元、违约金（70.21＋165.42＋325.15＋500）元＝1060.78元，后无再还本付息，致讼。 本院认为，郑瑞源在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理福万通普惠金融卡。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑瑞源使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现郑瑞源尚欠融达农商行的透支本金298443.97元以及截至2020年5月22日的利息12639.11元、违约金1060.78元，有融达农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现融达农商行诉讼请求郑瑞源偿还透支本金298443.97元及截至2020年5月22日的利息12639.11元、违约金1060.78元，并自2020年5月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。郑丽珺系郑瑞源的配偶，其在《普惠金融卡申请表》上“申请人配偶”处签名向融达农商行确认对郑瑞源使用普惠金融卡发生的债务愿意承担连带保证责任，故融达农商行诉讼请求郑丽珺对本案债务及各项费用承担共同还款责任，有事实和法律依据，予以支持。林开珍、王建华自愿为上述债务提供连带保证责任，故融达农商行诉讼请求林开珍、王建华对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。郑瑞源、郑丽珺、林开珍、王建华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑瑞源、郑丽珺应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行透支本金298443.97元及截至2020年5月22日的利息12639.11元、违约金1060.78元，并以透支本金298443.97元为基数自2020年5月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、林开珍、王建华对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5982元，减半收取计2991元，由郑瑞源、郑丽珺、林开珍、王建华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年七月十五日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。