重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初3555号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：卢松，男，1971年2月18日出生，汉族，户籍地重庆市璧山区，现住重庆市璧山区。被告：刘启凤，女，1976年12月21日出生，汉族，户籍地重庆市璧山区，现住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告卢松、刘启凤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红及被告卢松到庭参加了诉讼。被告刘启凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支本金254069.23元并支付截至2020年4月28日的利息26196.57元、逾期还款违约金15371元、手续费4269.43元，合计299906.23元。2、判令被告立即偿还自2020年4月29日起至欠款付清时止，以透支本金254069.23元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金。3、由被告向原告支付因本次诉讼产生的律师费1050元。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月24日，被告卢松提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定，向原告申请办理信用卡。同日，被告刘启凤向原告出具《共同还款责任确定书》，承诺自愿与被告卢松共同承担贷款偿还责任及相关法律责任，并放弃“先物后人”的法律申辩权。之后，经原告审批同意后，原告向被告发放了信用卡。被告持卡后，以消费、取现等方式从其账户中透支。截至2020年4月28日，被告尚欠原告透支本金254069.23元、利息26196.57元、逾期还款违约金15371元、手续费4269.43元，合计金额为299906.23元。因被告卢松进行信用卡透支后，二被告未按时履行还款义务，已构成违约，故提出如上诉讼请求。被告卢松辩称，对原告起诉的我透支信用卡的事实认可，透支本金确实在25万元左右。由于疫情的关系，导致我在生意上的款项未收到，希望和原告协商，分期还款。被告刘启凤未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2014年12月24日，被告卢松向原告农行璧山支行提交了其签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《章程》）的规定，向原告申请办理金穗贷记卡。同日，被告卢松和刘启凤向原告出具《共同还款责任确认书》，内容为：“我同意（借款人）卢松（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为100万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。”在被告卢松申请办理的金穗贷记卡所适用的《合约》中，明确发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，双方就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。《合约》中第四条利息和费用规定：1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款款（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息待遇，利息自银行记账日起计算。3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的相关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6、甲方可依照甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外……。第六条第5款规定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第九条第3款规定：本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告卢松取得信用卡后，以消费、取现等方式透支，并接受了信用卡分期还款业务。根据被告持有的账号为XXXX的信用卡交易流水及该账户详细信息截屏中载明的信息以及原告出具的该卡透支余额、欠息证明可知，截至2020年4月28日，被告尚欠透支本金254069.23元，产生逾期还款违约金15371元、手续费4269.43元、利息26196.57元，合计金额299906.23元。庭审中，原告为证明其收取逾期还款违约金有据可依，举示了中国农业银行于2016年9月29日向客户发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：“取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1澳元/1英镑/10日元……。”庭审中，针对原告出示的被告刘启凤出具的《共同还款责任确认书》，被告卢松认为，其妻刘启凤是基于我申请办理的信用额度为100万元的信用卡才出具《共同还款责任确认书》，而非基于本案涉及的我办理的30万元额度的信用卡而出具，因此，刘启凤不应承担共同还款责任。另查明，原告因本次诉讼，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并向该所支付代理费1050元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、中国农业银行账户信息截屏、交易明细查询、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告卢松向原告申领信用卡，并自愿接受《合约》和《章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。被告在持卡透支原告资金后，未按规定向原告归还透支本息及相关费用，已构成违约，应承担相应民事责任。现原告请求由被告立即偿还其拖欠的透支本金254069.23元、截至2020年4月28日的利息26196.57元、逾期还款违约金15371元、手续费4269.43元以及原告要求被告立即给付自2020年4月29日起至欠款付清时止，以透支本金254069.23元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金的诉求，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的律师代理费1050元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《合约》第六条第6款约定，本院予以支持。关于被告刘启凤是否应对被告卢松上述债务承担共同清偿责任的问题。被告卢松辩称，刘启凤是基于我申请办理的信用额度为100万元的信用卡才出具《共同还款责任确认书》，而非基于本案涉及的我办理的30万元额度的信用卡而出具，因此，刘启凤不应承担共同还款责任。本院认为，原告在2012年4月28日申请办理信用卡时，只涉及办理一张信用卡，其额度是由原告审批确认，其已办理的卡号为XXXX的信用卡额度为30万元，也未超过刘启凤在《共同还款责任确认书》中所承诺的共同还款的额度金额，加之刘启凤与卢松系夫妻关系，故卢松的该辩称意理由不能成立。对原告要求被告刘启凤承担共同还款责任，本院予以支持。被告刘启凤经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利，为此，被告刘启凤应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢松、刘启凤于本判决生效后七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金254069.23元并支付截至2020年4月28日的利息26196.57元、逾期还款违约金15371元、手续费4269.43元，合计299906.23元。二、被告卢松、刘启凤于本判决生效后七日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行从2020年4月29日起至付清本金之日止以透支本金254069.23元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利、以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金。三、被告卢松、刘启凤于本判决生效后三日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师代理费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2899.3元，由被告卢松、刘启凤负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的受理费2899.3元，待本判决生效后予以清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年七月十三日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖