福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1417号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡海燕，女，系该支行员工。 委托诉讼代理人：王明真，女，系该支行员工。 被告:张河宗，男，1971年1月30日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告张河宗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序,于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人蔡海燕到庭参加诉讼，被告张河宗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令张河宗立即偿还贷记卡透支本金29912.7元及从2019年8月23日起至实际还清款项之日止按合同约定计付的尚欠的透支利息、违约金(暂计至2020年5月22日为3518.01元)，合计33430.71元；2.判令张河宗承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2019年7月25日，张河宗向农商行洛江支行申请办理贷记卡并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》(后附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》)。2019年7月31日，经农商行洛江支行审批，同意给予张河宗办理普惠卡一张，额度为3万元。普惠卡有效期自发卡之日起至2022年8月，普惠卡透支取现(转出)、消费不享受免息期，申请人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利率为日万分之3.5；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，按月收取；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。领取卡片后，张河宗于2019年8月23日起未能按约偿还利息，截止至2020年5月22日，尚欠透支本金29912.7元及利息、违约金(暂计至2020年5月22日为3518.01元)未归还，根据《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第四条第5款：“甲方未按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能.....甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。”及第五条第3款约定：“发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用.....并要求甲方立即清偿所有欠款：(一)甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形”的约定，农商行洛江支行要求张河宗立即清偿该笔业务的所有欠款。农商行洛江支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行称诉讼请求第二项的保全费、鉴定费、公告费并未实际发生，撤回该诉讼请求。 张河宗未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.张河宗的居民身份证一份，证明张河宗的主体资格及张河宗使用本人身份证办理贷款的事实； 3.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《成功宝使用须知》各一份，证明张河宗申请信用卡及相关约定的事实； 4.卡片交易明细、账户余额查询、欠息证明各一份，证明张河宗借款及拖欠息费的事实及金额。 张河宗未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：张河宗未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月25日，张河宗向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》一份。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：福万通普惠金融贷记卡申请人（以下简称甲方）与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，对未归还部分，并根据本人的现金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对未归还部分，应按规定支付违约金；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期账期的违约金最低10元，最高500元；4.普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.甲方超过到期还款，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》约定：最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《成功宝使用须知》约定：成功宝授信期限最长为3年，初始日利率为万分之3.5（年化利率12.6%），使用成功宝不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。张河宗在《成功宝使用须知》上签名确认。同日，经农商行洛江支行审批，同意给予张河宗办理普惠金融贷记卡一张，开户日期为2019年7月31日，额度为3万元，普惠卡有效期自2019年7月31日起至2022年7月30日止，手续费为日万分之3.5，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后的第25天。张河宗自2019年8月23日起未能按约偿还最低还款额。截至起诉之日，张河宗尚欠本金为29912.7元及暂计至2020年5月22日的利息、违约金3518.01元。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案普惠卡透支取现（转出）、消费均按农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行洛江支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行洛江支行与张河宗之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行洛江支行与张河宗之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现张河宗未按合同约定履行义务，农商行洛江支行依合同行使权利，符合法律规定。张河宗在合同期内未偿还最低还款额构成违约，农商行洛江支行有权根据合同约定要求张河宗偿还借款本金、利息、违约金。农商行洛江支行主张张河宗尚有借款本金29912.7元及相应的利息、违约金未偿还，有其提供的卡片交易明细、账户余额查询、欠息证明为证，应予确认，但利息、违约金总计不得超过年利率24%。 综上，张河宗在合同期限届满后未能偿还借款本金、利息、违约金，农商行洛江支行要求其返还借款本金并支付利息、违约金的诉求，合法合理，本院予以支持。张河宗经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 张河宗应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金29912.7元，并按合同约定计付自2019年8月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（总和不超过年利率24%，暂计至2020年5月22日止为3518.01元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费636元，减半收取计318元，由张河宗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年七月十四日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。