黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0110民初3545号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健，该行行长。委托诉讼代理人：韩玉，北京德和衡（哈尔滨）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郎慧玥，北京德和衡（哈尔滨）律师事务所实习律师。被告：王男男，女，1989年10月24日出生，汉族，无职业，住黑龙江省巴彦县。委托诉讼代理人：史晓瑞，辽宁瀛桥律师事务所律师。被告：张士强，男，1990年2月15日出生，汉族，无职业，住黑龙江省肇源县。委托诉讼代理人：史晓瑞，辽宁瀛桥律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告王男男、张士强借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩玉、郎慧玥，被告王男男委托诉讼代理人史晓瑞、被告张士强委托诉讼代理人史晓瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告贷款本金268637.16元；2.判令二被告支付原告欠款利息17507.36元（自2019年7月8日起至2020年4月21日止，以尚欠贷款本金268637.16元为基数，按年利率10%计算）、本金罚息8894.95元（自2019年7月8日起至2020年4月21日止，以尚欠贷款本金268637.16元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮110.5263%加收50%的罚息利率计算）、利息复利1509.55元（自2019年7月8日起至2020年4月21日止，以欠款利息17507.36元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮110.5263%加收50%的罚息利率计算），并支付自2020年4月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息（以剩余贷款本金268637.16元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息）、利息复利(以拖欠利息17507.36元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利)；3.二被告支付原告律师费2000元；4.如二被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为黑Ｍ×××××，发动机号为CEJ002512的奥迪牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分，由二被告继续清偿;5.案件受理费由二被告承担。事实和理由：原告、二被告于2017年12月8日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币499999元，贷款期限36个月，自2017年12月8日起至2020年12月8日止；贷款年利率为10%固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告王男男同意将其所有的牌号为黑Ｍ×××××，发动机号CEJ002512的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若二被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求二被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但二被告自2019年7月8日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经原告多次催收未果,故诉至法院。被告王男男、张士强辩称，1.原告与二被告虽签订《个人担保贷款合同》，但由于原告没有按合同约定给二被告放款，所以导致双方合同没有实际履行，因此双方不存在实际借贷关系；2.虽原告提交了其银行账户交易明细，但被告王男男对此不知情，且对该卡中的资金无任何支配权，所以该明细即便是被告王男男的户名及卡号，但其全部交易额均由原告自行支配，被告不知情，因此，该交易行为违背持卡人对其卡内资金具有支配权的权利，所以该交易内容对被告王男男不发生任何法律效力；3.因双方签订的《个人担保贷款合同》，本应借贷双方均持有此合同，但原告却将双方签订的全部合同扣留，至今二被告也未得到双方签订的原始合同，对合同内容更不知情，同时，该合同是原告出具的格式合同，其合同内容无法表达二被告的真实意思，且出现违约时，约定利滚利的相应高额利息，对其约定被告认为不当，因此，就该合同的霸王条款应当确认无效；4.作为原告款项的发放部门，应明确款项在其行内的走向，并说明为何在被告王男男不知情的情况下，原告自行支付被告存入于电子卡内的款项，如无被告授权，其行为非但违法，甚至涉嫌犯罪。因此，原告既然向法庭主张权利，必须对此予以说明并提供证据证实。综上，原、被告虽然签订个人贷款合同，但二被告没有实际得到原告发放的贷款，因此，双方不存在借款合同纠纷，故对原告的诉请，二被告不承担任何责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行提交了以下证据：证据一、王男男、张士强个人汽车贷款申请表、数字签名验证报告及附录。证明二被告曾向原告申请汽车消费贷款，该申请表为电子签名，数字签名验证报告及附录证明二被告在与原告签订的电子签名《个人担保贷款合同》上签字的真实性，且证明该份电子签名合同与原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份。经质证，二被告对贷款申请表的真实性有异议。因当庭原告没有提供电子原件，无法与原件核对，不能作为证据。因验证报告的内容无法显示该认证部门是对纸质认证还是电子申请认证，因此该证据不能佐证贷款申请表的真实性。该认证报告的红色印章肉眼观察属套印，因此对真实性有异议。证据二、《个人担保贷款合同》。证明原告与二被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。经质证，二被告对该证据的真实性有异议。由于原告不能当庭提供该合同的电子原件，原告所提供的复印件无法与原件核对，且该合同自签订至今原告也未给二被告。所以作为复印件，在不能核对的前提下，不能作为证据使用。证据三、《机动车登记证书》内页—注册登记摘要信息栏、更名的批复。证明原告与被告王男男就贷款所购车辆办理了抵押登记。经质证，二被告对该证据的真实性无异议。该证据虽然是复印件，但该证据也证明双方在签订合同之前，该车即在被告王男男名下，而非用此贷款购买此车。证据四、银行流水。证明原告按约履行了放款义务。经质证，二被告对该证据的真实性没有异议，对证明问题有异议。被告王男男从未在平安银行深圳分行营业部办理过任何银行卡，包括电子银行卡，所以即便原告的管理体系中被告王男男在此行开办银行卡，也是原告按照被告提供的信息所为，被告王男男对此卡从不知情。同时，该明细单上反映出原告在同一日期为被告王男男发放三笔贷款，金额分别为499999元、34999元、3900元，被告王男男上述三笔款项的交易行为从来不知情，更不知上述三笔款项的去向，所以上述款项完全是原告在自行操作，其行为侵犯了被告王男男的权益，对被告王男男不发生法律效力。证据五、贷款罚息表。证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。经质证，二被告对该证据的真实性没有异议，对证明问题有异议。此表是原告自行制作，故该罚息表不能作为证据。因其没有将罚息计算方式及利率的计算方式列入其内，所以无法核对是否准确。证据六、委托代理协议、律师费发票、请款明细单。证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元。经质证，因该组证据均为复印件，且当庭原告无法提供原件核对，复印件不能作为证据，二被告不予质证。被告王男男、张士强未提交反驳和抗辩证据。因二被告对原告举示的证据三、证据四、证据五的真实性均无异议，结合庭审调查，故对原告提交的以上三份证据的真实性均予以确认并在卷佐证。关于原告提交的证据一、证据二、虽为电子版打印件，但其与其他证据之间能相互印证。且二被告的辩解意见与其质证意见前后矛盾，亦未提交反驳证据证明其主张。关于原告提交的证据六，虽为复印件但律师费发票及请款明细单都有出具人加盖的印章，且证据间彼此印证。故本院对原告举示的证据一、证据二、证据六的真实性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月8日，原告与二被告签订《个人担保贷款合同》，主要约定：贷款金额人民币（大写）肆拾玖万玖仟玖佰玖拾玖元整，贷款期限36个月；贷款利率按人民银行同期贷款基准利率4.7500%（上浮/下浮110.5263%，浮动比例（点）按照放款日人民银行同期贷款基准利率计算确定为准；贷款用途为自用购车；贷款壹次向二被告发放；还款方式为按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务的，视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。抵押物名称：奥迪A8L-6.3-A/MT-FSI四驱旗舰型，数量1，抵押物认定价值800000.00元,抵押人对抵押物份额100%。二被告在借款人处签字，被告王男男在抵押人处签字。《平安银行个人汽车消费贷款申请表》中载明：购车品牌奥迪，型号奥迪A8L-6.3-A/MT-FSI四驱旗舰型，车辆价格800000.00元，年利率10%，产品名称二手车常规，贷款申请金额499999.00元，贷款期限36个月，上牌人王男男，还款方式等额还款。二手车填写内容：车辆行驶里程数70202公里，二手车辆使用期限（月）71月，评估价格800000.00元，上家姓名张可超，证件号码232301199005103139。授权事项：一、贷款划付授权事项，本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权贵行将汽车贷款（大写）肆拾玖万玖仟玖佰玖拾玖元整全部划付给（经销商）黑龙江立唯一信息咨询管理有限公司的指定账户。二、本人授权贵行按贷款合同约定还款方式，从本人或配偶存款账户（户名：王男男，账号：62×××71）上直接自动扣帐支付。二被告在申请人/共同借款人处签字，被告王男男在抵押人处签字。2017年12月7日，被告王男男将其所有的牌号为黑Ｍ×××××，发动机号为CEJ002512，奥迪牌小型轿车作为该笔贷款的抵押物，并与原告办理了抵押登记，原告为抵押权人。2017年12月8日原告向被告王男男平安银行卡号62×××71内放款499999元。2019年7月8日起二被告开始逾期。截至2020年4月21日，二被告尚欠原告借款本金268637.16元，尚欠利息17507.36元，尚欠本金罚息8894.95元、利息复利1509.55元。2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心与北京德和衡（重庆）律师事务所签订委托代理协议，附件一平安银行股份有限公司汽车消费金融中心的分支机构名单中包含原告。原告向北京德和衡（重庆）律师事务所因本案交付律师费2000元。本院认为，原告与二被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，应为合法有效。合同签订后，原告按合同约定履行了向被告发放贷款的义务，被告逾期未还款，属于合同约定的违约情形，故原告要求被告给付贷款本金、逾期利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。因被告王男男为该笔贷款以其所有的牌号为黑Ｍ×××××，发动机号为CEJ002512，奥迪牌小型轿车提供抵押，并办理了抵押登记，原告为抵押权人，故原告要求就被告未能清偿的债务以该抵押车辆拍卖或变卖所得价款优先受偿亦符合法律规定，本院予以支持。原告与二被告签订的《个人担保贷款合同》中约定如被告有违约行为，原告有权要求被告支付相关费用。故原告要求二被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元，本院予以支持。关于二被告的抗辩意见，1.二被告辩称原告没有按合同约定给二被告放款，双方合同没有实际履行，且被告王男男对于账户交易不知情没有授权。原告提交的证据四表明原告已经按照合同约定将贷款打入被告王男男的指定账户内，证据一中的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》中的：“授权事项一、贷款划付授权事项，本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权贵行将汽车贷款（大写）肆拾玖万玖仟玖佰玖拾玖元整全部划付给（经销商）黑龙江立唯一信息咨询管理有限公司的指定账户。二、本人授权贵行按贷款合同约定还款方式，从本人或配偶存款账户（户名：王男男，账号：62×××71）上直接自动扣帐支付。”表明被告王男男对于平安银行账号：62×××71开卡知情，且其授权平安银行对该账号进行贷款划付及还款自动扣付。2.二被告辩称其对合同内容不知情，该合同为格式合同，高额利息为霸王条款应当无效。首先，二被告在抗辩意见中承认合同是其签署，与其辩称对合同内容不知情相矛盾；其次，原告与二被告签订的合同不违反《合同法》第五十二条、第五十三条的规定，故其合法有效。且二被告未提供证据证明其主张，因而对二被告的抗辩意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王男男、张士强自本判决生效后立即偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金268637.16元；二、被告王男男、张士强自本判决生效后立即给付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行拖欠利息17507.36元、本金罚息8894.95元、利息复利1509.55元（截至2020年4月21日止，按照合同约定计算）；三、被告王男男、张士强自本判决生效后立即给付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行自2020年4月22日起至全部本息清偿之日止的本金罚息及利息复利（按照合同约定计算罚息及复利）；四、如被告王男男、张士强不能清偿上述债务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告王男男、张士强不能清偿部分，可以将本案所涉抵押物，即被告王男男所有的牌号为黑Ｍ×××××，发动机号为CEJ002512，奥迪牌小型轿车的抵押车辆拍卖或变卖所得价款优先受偿；五、被告王男男、张士强自本判决生效后立即给付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5778元（原告已预交），减半收取2889元，由被告王男男、张士强负担，于本判决生效后立即给付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  任丽娟二〇二〇年七月三十日法官助理袁欣书记员刘丽莹附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十三条合同中的下列免责条款无效：（一）造成对方人身伤害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。