昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初4993号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号。负责人：潘瑞才，行长。委托代理人：张兴、李玲，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨兴泽，男，汉族，1969年10月24日出生，身份证住址为云南省玉溪市易门县。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行）诉被告杨兴泽金融借款合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托代理人张兴、被告杨兴泽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨兴泽归还原告剩余贷款本金人民币440393,85元；2、判令被告杨兴泽支付拖欠利息人民币48160.87元、本金罚息人民币6175.65元、利息复利人民币3812.15元（截至2020年03月13曰止），并支付自2020年03月14曰起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币440393.85元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币48160.87元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币498542,52元（截至2020年03月13日止〕；3、判令被告杨兴泽支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令如被告杨兴泽不履行上述给付金钱义备,原告有权就其所有的牌号为云Ａ×××××,发动机号为20260072563344Ａ的宝马牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告杨兴泽继续清偿;5、本案的诉讼费由被告杨兴泽承担。诉讼标的总金额:500542,52元。事实与理由：《个人担保贷款合同》第53条约定若发生争议可向甲方（即原告）所在地人民法院提起诉讼，而本合同签订于2019年05月06日，签订时甲方（即原告）住所地还在五华区，原告系2019年10月23日才将住所由五华区变更为西山区，故本案虽然原告现住址为西山区，但根据原被告双方的约定以及《最高人民法院关于适用的解释》第三十二条之规定，五华区人民法院有管辖权。原告与被告杨兴泽于2019年05月06日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币460000元；贷款期限为36个月，自2019年05月07日起至2022年05月07日止；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于消费；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告杨兴泽同意将其所有的牌号为云Ａ×××××，发动机号为20260072Ｓ63Ｂ44Ａ的宝马牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年08月07日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告辩称：本案贷款合同是我签的，我贷款的是46万，但实际到我账上的钱只有44万多点，具体多少我记不清了。贷款事实是真实的，我偿还了三个月。郎晓男介绍我到平安银行用车抵押贷款来救急，郎晓男欠我800多万，说三个月之内归还我，我也在催款，正因为借钱800多万给郎晓男，所以我现在经济困难，没有偿还能力，若郎晓男还我，我在法律规定范围内，我愿意赔偿原告的。经审理，本院依法确认以下案件事实：2019年5月6日，原告平安银行与被告杨兴泽签订签订《个人担保贷款合同》（编号：平银昆明个担贷字ＢＣ2019050699003473_1号）。合同约定：被告向原告贷款460000元；贷款期限36个月；贷款利率为固定利率，按照人民银行同期贷款基准上浮278.9474%确定。还款方式为按期等额还款。贷款到期或提前到期，被告未按合同约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，原告可主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。被告杨兴泽以其所有的云Ａ×××××号，发动机号20260072Ｓ63Ｂ44Ａ的宝马牌小型越野客车为贷款提供抵押担。2019年5月10日，被告杨兴泽办理了车辆抵押登记，抵押权人为原告平安银行。2019年5月6日，原告与被告签订《客户授权及承诺（申请）书》。其中，贷款划付授权事项约定，本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权采用受托支付方式将汽车贷款肆拾陆万元整全部划付给夏云飞的指定账户：62×××24，开户行华夏银行北京。2019年5月7日，原告向收款人夏云飞的账户：62×××24，发放了贷款460000元。自2019年8月7日起，被告杨兴泽未按约定归还贷款本息，截止2020年3月13日，被告尚欠原告借款本金440393.85元，利息48160.87元，罚息6175.65元。复利3812.15元。2020年3月13日，被告杨兴泽偿还了1380.67元，原告为实现债权而支出律师费人民币2000元。以上事实，有庭审笔录、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证》、委托收款通知确认书》以及《划款账户确认函》、银行流水、律师费发票等证据予以证实。本院认为，原、被告所签《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，原告已向被告指定账户发放贷款，双方借贷的事实清楚，债权债务关系明确。被告未按约定还款已构成违约，被告有义务向原告归还尚欠贷款本金，并承担相应的违约责任。故原告要求被告归还所欠借款本金的诉讼请求，有相应事实和法律依据，本院予以支持。尚欠的借款本金，经本院核算为人民币440393.85元。从2019年8月7日起，被告未按约定履行还款义务，其应向原告支付利息、罚息和复利，合同约定贷款利率按照人民银行同期贷款基准上浮278.9474%确定，即年利率18%【4.75%×（1＋278.9474%）】。合同约定的贷款利率加收50%计收罚息和复利过高，故本院调整为按照年利率24%计算利息、复利、罚息。关于律师费，此费用系原告为维护其权益支出的合理费用且原、被告双方对费用进行了约定，故本院予以支持。被告杨兴泽以其所有的云Ａ×××××号宝马牌小型越野客车（发动机号20260072Ｓ63Ｂ44Ａ）为贷款提供抵押担保，并于2019年5月10日办理抵押登记，抵押权人为平安银行，抵押权自登记时设立，原告平安银行享有优先受偿权，原告有权就该抵押物折价或者拍卖，变卖价款优先受偿。故对于平安银行该项诉讼请求本院予以支持。关于抵押担保范围，虽然原被告双方对此未做出约定，但根据《物权法》第一百七十三条之规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金，保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”因本案双方无另行约定，故本案的担保物权的担保范围应为主债权主债权及其利息、违约金、损害赔偿金，保管担保财产和实现担保物权的费用。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告杨兴泽于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币440393.85元，并支付该款自2019年8月7日起至还清之日止按年利率24%计算的利息、罚息及复利，并支付原告平安银行股份有限公司昆明分行为实现债权而支出的律师费人民币2000元。（被告杨兴泽偿还人民币1380.67元按照实现债权费用、利息、本金的顺序予以抵扣）二、如被告杨兴泽未按期履行上述债务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权就被告杨兴泽所有的车牌号为云Ａ×××××号宝马牌小型越野客车,（发动机号为20260072Ｓ63Ｂ44Ａ）拍卖或者变卖所得价款优先受偿，抵押物拍卖，变卖后所得价款不足债权数额部分由被告杨兴泽继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币8778元由被告杨兴泽负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年七月十四日书记员  王怡荔