吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)吉0602民初1150号 原告：中国人民财产保险股份有限公司白山市分公司。 统一社会信用代码：91220601944390501T。 负责人：张瑞斌，公司经理。电话号码：0439-6970022。 委托诉讼代理人：万文杰，吉林浩祥律师事务所律师。电话号码：13××××××173。 委托诉讼代理人：付坤，吉林浩祥律师事务所律师。电话号码：15××××××555。 被告：王文芝，女，1966年11月13日生，汉族，白山市江源区湾沟镇粮库退休职工，住白山市江源区。电话号码：13××××××639。 被告：唐锦涛，男，1963年1月2日生，汉族，白山市江源区大阳岔镇中心学校教师，住白山市江源区。电话号码：13××××××039。 二被告共同委托诉讼代理人：孙云英，吉林郭新敏律师事务所律师。电话号码：13××××××842。 原告中国人民财产保险股份有限公司白山市分公司（以下简称人财保险公司）与被告王文芝、唐锦涛追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人万文杰、被告王文芝、唐锦涛及其委托代理人孙云英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人财保险公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还原告为其二人垫付的借款79,805.14元；2、以79,805.14元为基数，自2020年3月8日起至还清之日止按人民银行同期贷款利率支付利息；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：王文芝与唐锦涛系夫妻关系。王文芝为了在中国光大银行股份有限公司通化分行（以下简称光大银行）获取贷款，于2019年4月16日在原告处投保个人贷款保证保险，保单号PBBR201922060000000XXX。由此王文芝在光大银行贷款95,000元，贷款合同期限为2019年4月19日至2022年4月19日，共计36个月。王文芝与唐锦涛签订共同还款协议书，约定如出现到期未还产生逾期，王文芝与唐锦涛共同承担所有民事、刑事责任，并签字捺印。王文芝收到贷款后，并没有按照约定偿还本息，逾期3个月。根据光大银行的贷款逾期催收通知，及保险合同应承担的还款义务，原告于2020年3月8日替被告王文芝与唐锦涛向光大银行偿还了本息79,805.14元。同时光大银行为原告出具了代偿债务与权益转让确认书，将借款人（王文芝）追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。综上所述，为维护原告合法权益，诉至法院。 王文芝、唐锦涛辩称，原告诉讼主体不适格，王文芝向光大银行借款，未向原告借款。原告与光大银行存在欺诈行为，原告收取王文芝每月1,600.98元保险费，王文芝认为是向光大银行偿还的本息，对承担保险费事宜，二被告均不知情。王文芝向光大银行偿还7个月的贷款后，在原告起诉时得知还需要向原告缴纳保险费，王文芝认为不合理。王文芝已向原告缴纳了935元保险费，对王文芝多缴纳的部分11,206.86元，原告应予返还。二被告于2019年7月15日办理的离婚手续。双方约定夫妻债务由王文芝负担。离婚协议约定的夫妻偿还债务系双方真实意思表示。该款应由王文芝自行负担，不应由唐锦涛负担还款责任。王文芝到光大银行贷款，提供的王文芝在平安人身保险合同，咨询是否能贷款，原告回答可以，但原告未用王文芝王出具的保险单贷款，而是自行出具保险单让王文芝签字，王文芝对该保险的内容不知情，存在欺诈行为，保险合同无效。 经审理查明：2019年4月15日，王文芝在人财保险公司投保个人信用贷款保证保险。保险单载明，被保险人为光大银行，贷款金额为95,000元，每月保险费1,600.98元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或完全履行在规定期内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔偿等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任……” 2019年4月19日，王文芝与光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款）。合同约定贷款种类为银保个人小额信用贷款，贷款用于生产生活所需，贷款金额95,000元，期限36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%。当日，光大银行将95,000元发放给王文芝。王文芝用在人财保险公司投保个人信用贷款保证保险为该笔贷款担保。王文芝在人财保险公司提供的个人保险贷款保证投保人声明书、确认书及费率表中签名并捺印，双方约定保险贷款金额为95,000元，赔偿等待期为80天，每月保费为1,600.98元（包含在每月还款额中），每月还款额为4,544.79元。 王文芝自贷款后，按期偿还贷款本息及保险费。从2019年12月19日开始，王文芝未按合同约定履行还款义务，逾期还款3个月，超过了与人财保险公司约定的赔偿等待期80天。2020年3月8日，人财保险公司依据保险合同约定，替王文芝代偿剩余欠款79,805.14元。光大银行将对王文芝追偿的全部权益转让给人财保险公司，并向人财保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。 另查，王文芝与唐锦涛原为夫妻关系，王文芝贷款时，两人共同签订了共同还款协议书，唐锦涛作为共同还款人，约定如出现逾期未还，二人共同承担所有民事、刑事责任，并且负责赔付光大银行及人财保险公司由该笔逾期所产生的一切损失。王文芝与唐锦涛分别在贷款人及共同还款人处签名并捺印。 王文芝与唐锦涛于2019年7月15日离婚，双方约定，夫妻债务由王文芝偿还。 上述案件事实有，个人信贷保证保险投保人面谈表、投保人声明书、费率表、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、确认书、户口本、结婚证、共同还款协议书、个人贷款合同、贷款借据、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、离婚证、离婚协议、当事人的陈述及庭审笔录在卷为凭，足资认定。 本院认为：王文芝与光大银行的借款事实属实。该笔借款属于个人信用贷款，由王文芝在人财保险公司进行个人信用投保，人财保险公司对该笔借款承担保证担保的保险责任。王文芝投保时已知晓每月需缴纳保险费，且前期已按期给付保险费，故对于王文芝主张人财保险公司存在欺诈行为，保险合同无效的抗辩，没有法律依据，本院不予采信。王文芝未按照与光大银行的借款合同约定按期还款，属违约，人财保险公司按照合同约定代王文芝偿还所欠借款本息79,805.14元后，其有权向王文芝追偿。因上述借款发生在王文芝与唐锦涛夫妻存续期间，在借款事由中填写的该笔借款用于夫妻共同生活，且唐锦涛与王文芝共同签订了《共同还款协议书》，作出了共同偿还借款的意思表示，虽然双方离婚协议中约定，共同债务由王文芝偿还，但其属于二人内部约定，无法对抗案外第三人，故不能免除唐锦涛的还款义务。因此，人财保险公司要求唐锦涛与王文芝共同偿还代偿款79,805.14元及利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”规定，判决如下： 王文芝、唐锦涛于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司白山市分公司支付代偿款79,805.14元及利息（从2020年3月8日起至款项付清时止，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率计付）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,796元，减半收取898元，由王文芝、唐锦涛共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员  李亚华 二〇二〇年七月二十九日 书记员  **宇