重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0104民初2301号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路350号，统一社会信用代码91500104902955762W。 负责人：高兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：汪志军，该支行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：邓丹叶，重庆钜沃律师事务所律师，一般代理。 被告：王延英，女，汉族，1984年9月4日出生，住重庆市垫江县。 被告：刘强，男，汉族，1982年1月12日出生，住重庆市垫江县。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告王延英、刘强信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告工行大渡口支行的委托诉讼代理人汪志军、邓丹叶到庭参加诉讼，二被告经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金119238元、手续费10731元；2、请求判令被告自2019年2月10日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定的标准向原告支付透支利息、违约金（截止2020年1月17日，利息与违约金共计5495.38元）；3、请求确认原告就上述债权对被告汪罗提供的抵押物（宝马牌小型轿车，车牌号：渝AG281G，车架号：5LMCJ2AN9GUJ02103）具有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告与二被告于2018年5月22日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定由被告王延英以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币204429元用于购买汽车（林肯牌小型轿车，车牌号：渝AG281G，车架号：5LMCJ2AN9GUJ02103），手续费18398.61元，被告应以按月等额还款的方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2018年6月至2021年5月，首期还款6212.61元，此后每期还款6189元。此外，被告刘强向原告出具《连带责任担保书》自愿对被告王延英在合同项下债务提供连带责任担保。此外，被告以其购买的车辆为合同中原告享有的债权提供低担保并办理了抵押登记手续。在上述合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现多次逾期还款，严重违反合同约定。现原告为保障自身合法权益，遂向法院起诉。 被告王延英、刘强未到庭应诉，也未提交答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年5月22日，原告工行大渡口支行作为分期款项发放人及抵押权人、质押权人、债权人，被告王延英作为分期付款申请人及抵押人，重庆豪韵汽车销售有限公司作为保证人，三方签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押及质押及保证）合同》约定，1、分期付款申请人向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（林肯MKC2.0TAT），车辆总价为贰拾玖万叁仟元整，分期付款申请人自行支付首付款壹拾万柒仟元整，剩余购车款分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为壹拾捌万陆仟元整；2、分期付款申请人授权分期款项发放人将汽车专项分期金额贰拾万肆仟肆佰贰拾玖元整，扣收后支付给该汽车经销商/合作机构重庆豪韵汽车销售有限公司；3、分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币6212.61元，以后每期偿还的金额为人民币6189元；分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；4、分期付款申请人应按分期的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费18398.61元；5、如分期付款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；6、在合同有效期内分期付款申请人存在未按本合同约定按时足额归还透支本金、未按合同约定支付手续费等情形，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；7、本合同项下信用卡汽车专项分期由分期付款申请人提供抵押担保，分期付款申请人自愿以其所购林肯牌小客车向分期款项发放人提供抵押担保；8、分期付款人申请人（含共同申请人）共同偿债人、担保人知悉并同意：以其在本协议签署页记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。诉讼/仲裁文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等；9、本合同履行中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。此外，被告刘强向原告出具《连带责任担保书》，被告刘强愿意就被告王延英与原告的借款合同承担连带清偿责任。 同日，被告王延英向原告工行大渡口支行申请办理工银信用卡，填写了工银信用卡申请表，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容。嗣后，原告工行大渡口支行依约履行了自己的义务，向被告王延英发放了卡号为6222340057872482的工行信用卡，并按约定向被告指定账户履行了支付义务。2018年5月10日，被告王延英购买车辆渝AG281G。此后，被告按合同约定办理了抵押登记。被告王延英在履行了部分还款义务后，未能继续按约履行还款义务。 另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 以上事实，有原告的陈述、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《连带责任担保书》、注册登记摘要信息栏、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原、被告之间的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《连带责任担保书》均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约为被告办理了信用卡并提供了信用卡透支等服务，被告理应按时归还欠款本息及其他费用。现被告未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应当归还全部欠款本息、手续费并承担相应的违约责任。本案中的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中明确约定了手续费、利息等内容，且原告主张的手续费、利息均没有违反合同约定，并有证据证明，故本院对原告要求被告偿还尚欠的透支本金119238元、手续费10731元及自2019年2月10日起至信用卡透支本金清偿时止的透支利息（以欠付本金为基数，按每日万分之五的标准计算）的诉讼请求，依法予以支持。关于原告主张的自2019年2月10日起至付清时止的违约金的诉讼请求，根据双方约定，应按每月的最低还款额计算，最高不超过500元，因专项分期每期应还款项均计入最低还款额，其违约金计算基数较大，再加上分期手续费、透支利息，所有费用总和已经超出因此给原告造成的损失，故本院依法确认所有的费用之和应以年利率24%为限。 被告刘强作为连带责任担保人，向原告出具了《连带责任担保书》明确其对被告王延英向原告的借款承担连带担保责任，故被告刘强就被告王延应所欠借款本金、手续费、透支利息、违约金向原告承担连带清偿责任。 因被告王延英以车牌号为渝AG281G的车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对该抵押车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权的请求，合理合法，本院予以支持。被告未到庭，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王延英于本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金119238元、手续费10731元，共计129969元； 二、被告王延英于本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行自2019年2月10日起至付清时止，按中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)约定标准计算的信用卡透支利息、违约金； 三、被告王延英向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付的分期手续费、透支利息、违约金之和以从2019年2月10日起对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限； 四、被告刘强就被告王延英的上述债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行承担连带清偿责任； 五、原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对被告王延英名下的车牌号为渝AG281G的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 本案受理费减半收取1505元（已由原告预交），由被告王延英、刘强连带承担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。当事人应自觉履行生效法律文书确定的义务。被告到期不履行此义务，原告于判决所定履行期限届满之日起二年内申请强制执行。 审判员  廖光洁 二〇二〇年七月二十三日 书记员  陈晓丽