贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020)黔2301民初3973号原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路7号。负责人：龙梅，该分行行长。委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理被告：董兴祥，男，1961年12月10日生，汉族，贵州省兴义市人，现住贵州省兴义市。被告：梁世琴，女，1962年6月14日生，汉族，贵州省兴义市人，现住贵州省兴义市。原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告董兴祥、梁世琴金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，被告董兴祥、梁世琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判决解除原告与被告董兴祥、梁世琴签订的《个人借款／担保合同》；二、请求人民法院依法判令被告董兴祥、梁世琴立即偿还原告贷款本金1093875.64元并按照年利率10.29%计付合同约定利息、罚息、复利至贷款本息清偿完毕之日止，截至2020年3月29日已积欠利息、罚息、复利共76336.49元；三、请求人民法院依法判令被告董兴祥、梁世琴赔偿原告为催收贷款委托律师诉讼产生的律师费代理费29255.3元；四、请求人民法院依法判决原告对被告董兴祥、梁世琴提供抵押的位于兴义市桔山新区XXX的房屋及土地使用权（房屋权属证书编号：市房权证兴字第××号，土地使用权证书编号：兴市国用（籍）第XXX号）折价、拍卖、变卖所得价款就第2、第3项诉请的款项享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告董兴祥、梁世琴共同承担。事实和理由：2012年2月21日，被告董兴祥、梁世琴因购买商用房需要，共同向原告申请贷款，于2012年2月29日与原告签订了《个人借款／担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款3000000元，贷款期限为10年，自2012年2月29日至2022年2月29日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%确定，还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有杈按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%；借款人未履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，均构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可解除合同；因借款人违约而产生的一切费用和损失均由借款人负责；另合同还约定被告董兴祥、梁世琴自愿提供其所有的位于兴义市桔山新区的房屋及土地使用权（房屋权属证书编号市房权证兴字第××号，土地使用权证书编号：兴市国用（籍）第XXX号）作为前述贷款的抵押物，共同在合同的抵押人签字处签字捺印并就抵押事项办理了抵押权登记，取得他项权利证书（证书编号：市房他证兴字第××号）。合同约定担保范围是本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；并且约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，原告均有权行使抵押权。合同第十一条还约定，关于该合同引发的争议可向原告所在地的人民法院提起诉讼。借款合同签订当日，原告依约向被告董兴祥工商银行账户发放了贷款3000000元，履行了合同义务。但被告董兴祥、梁世琴履行了部分合同义务后自2019年1月至2020年3月连续发生逾期还款，根据借款合同的约定，原告有权解除与被告董兴祥、梁世琴的借贷关系，宣布贷款提前到期，要求被告董兴祥、梁世琴立即清偿全部借款本息并按照合同约定计收逾期还款时间的罚息和复利。为依法催收债权，原告委托贵州心达律师事务所指派律师作为原告代理人提起诉讼，根据委托合同约定，原告需支付律师代理费29255.3元，该笔费用系因被告违约而产生，根据合同约定应由被告承担。截止至2020年3月29日，董兴祥、梁世琴尚欠贷款本金1093875.64元、利息59887.93元、罚息13388.69、复利3059.87元未付。抵押房屋所涉的土地使用权的类型是国有划拨综合用地，房屋登记状况和房屋现状一致，土地登记和土地现状也一致。另关于贷款利率,合同模板是空白的，开始是填的是30%之后进行利率调整后变更为40%，董兴祥涂改的部分是当时就进行涂改并进行了签名的，虽然合同确实有修改，但是我方认为根据合同的记载，本案借款是在上浮30%与上浮40%择一执行，根据董兴祥签署的借款凭证，案涉借款在发放贷款时予以明确，浮动加浮率在40%基础上，通过原告提供的董兴祥案涉借款在借款的第一个年度执行年利率9.87%，第二年度执行的9.17%及此后的执行利率均在人民银行五年期以上基础上上浮40%执行，董兴祥、梁世琴对此并未提出异议，因此结合借款合同、借款凭证及借款履行情况，借款利率应当确认为在基准利率上上浮40%，关于原告主张的罚息、复利合同约定对于借款人未按时偿还的借款本金利息，在利息上加收50%利率，不超过中国人民银行规定的利率上浮幅度，故应当得到支持。董兴祥、梁世琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，且未在举证答辩期限内提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2012年2月21日，董兴祥、梁世琴向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，2012年2月29日，董兴祥、梁世琴作为贷款人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购商用房，贷款金额3000000元。贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%、40%确定并执行新的利率，同日，中国工商银行兴义分行出具“借款凭证”，约定利率变动方式为浮动，浮动率＋40%，董兴祥在借款人处签字确认，据“自营历史明细列表”显示借款发生后的实际执行年利率为：2012年度为9.87%，2013年1月至2014年12月为9.17%，2015年1月至2015年12月为8.61%，2016年1月至2020年3月为8.86%，逾期后在贷款基准利率水平上加收50%。董兴祥、梁世琴将登记在董兴祥名下所有的位于兴义市桔山新区依法抵押给原告。二、抵押概况董兴祥、梁世琴作为抵押人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，将登记在董兴祥名下所有的位于兴义市桔山新区【不动产权证号：市房权兴字第××号，建筑面积：1870.65㎡；土地使用权证号：兴市国用（籍）第XXX号，使用权面积：329.40㎡，使用权类型：划拨】办理了以中国工商银行兴义分行为房屋他项权利人的抵押权登记（证明号：市房他证兴字第××号）,中国工商银行兴义分行已经取得该房屋他项权证。三、履行情况：中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2012年2月29日，金额3000000元，董兴祥、梁世琴自2019年1月起未按时偿付款项。截至2020年3月29日，董兴祥、梁世琴尚欠逾期本金325370.02元、未到期本金768505.60元、利息59887.93元、罚息13388.69元、复息3059.87元共计1170212.13元未付。综上所述，董兴祥、梁世琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，且未在举证答辩期限内提交书面答辩状，视为其对举证、答辩权利的放弃。中国工商银行兴义分行与董兴祥、梁世琴对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因董兴祥、梁世琴逾期还款致使出现合同约定提前到期的违约情形，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。关于贷款利率，虽然《个人购房借款/担保合同》中第四条4.1款同时写有上浮30%、40%，具体上浮比例未约定明确，但在同日签订的“借款凭证”上明确载明为上浮40%，且根据董兴祥、梁世琴还款“自营历史明细列表”，从2012年3月还款以来，所还利息比例均为按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%确定，结合借款合同、借款凭证及借款履行情况，约定的贷款利率按基准利率上浮的比例为40%，故对中国工商银行兴义分行关于本案借款利息为在基准利率上上浮40%的主张，予以支持。截止2020年3月29日所欠的本金、利息、罚息、复利之和共计1170212.13元，董兴祥、梁世琴应当清偿，之后的利息以尚欠借款本金与利息之和即1153763.57元为基数按照当前贷款基准利率上浮40%后加收50%即年利率10.29%计算至清偿之日止，对原告主张将罚息、复利计入本金再计算利息不符合约定，不予支持。董兴祥用其名下所有的位于兴义市桔山新区向中国工商银行兴义分行作出抵押，并依法办理了以中国工商银行兴义分行为权利人的他项权利登记，该抵押权已设立，但抵押房屋所涉土地为划拨，中国工商银行兴义分行抵押权受偿顺序应当在抵押房屋拍卖、变卖价款上交相当于土地出让金的余额后在本案债权范围内享有优先受偿权。另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十六条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与董兴祥、梁世琴签订的《个人购房借款/担保合同》；二、限董兴祥、梁世琴于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年3月29日止所欠本金、利息、罚息、复利共计1170212.13元，并从2020年3月30日起以1153763.57元为基数按照年利率10.29%计算至清偿完毕之日止；三、中国工商银行股份有限公司兴义分行对登记在董兴祥名下所有的位于兴义市桔山新区【不动产权证号：市房权兴字第××号；土地使用权证号：兴市国用（籍）第XXX号；抵押权证明号：市房他证兴字第××号】拍卖、变卖所得款项在上交相当于土地出让金后的余额在前述债权及本案诉讼费范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15696元，减半收取7848元，由中国工商银行股份有限公司兴义分行承担58元，董兴祥、梁世琴承担7790元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员 谢贤斌二〇二〇年七月三十日法官助理 张青廷书 记 员 曾光翠