贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初1794号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行。住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。法定代表人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：刘军，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：杨平友，男，汉族，贵州省安顺市人，无业，住安顺市西秀区。被告：曾春萍，女，贵州省兴义市人，无业，住安顺市西秀区。被告：安顺市安富房地产开发有限公司，住所地：安顺市西秀区东关时代名苑2号楼1层2号、3号铺面，现住址：安顺市开发区书香学府1、2、3号铺面。统一社会信用代码：91520490709653308A。法定代表人：吴小平，系公司副董事长。委托诉讼代理人：殷秀芹，女，贵州省人。代理权限：一般授权。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行(以下简称工行安顺分行）诉被告杨平友、曾春萍、安顺市安富房地产开发有限公司（以下简称安富公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行安顺分行的委托诉讼代理人高羽、被告杨平友、被告安富公司委托诉讼代理人殷秀芹到庭参加诉讼，被告曾春萍经本院合法（传票）传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨平友、曾春萍在判决生效后十日内共同偿还原告贷款本金141072.24元及相应的利息、罚息和复利（截止2020年4月8日的利息、罚息、复利合计6538.9元，2020年4月9日起的罚息以未还本金141072.24元为基数按罚息利率7.35%/年计算到本金清偿之日止，2020年4月9日起的复利以上述利息、罚息、复利合计6538.9元再加上自2020年4月9日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%/年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率）；2、判令被告杨平友、曾春萍按照应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3、判令原告对被告杨平友、曾春萍位于安顺市西秀区位于安顺市西秀区东关经济适用房（灯泡厂侧面）时代名苑3幢1单元4层4号的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款/担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4、判令被告安顺安富房地产开发有限公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任;5、本案诉讼费由两被告连带承担。事实和理由：2012年11月13日,原告与被告杨平友、曾春萍、安富公司签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：原告向被告杨平友、曾春萍提供个人购置住房贷款，贷款金额34万元，贷款期限120个月，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率，还款方式为按月等额本息还款，借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的,如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按调整后的基准利率确定并执行新的利率;根据借款合同第9.1条的约定,借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款,原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息,原告有权按罚息利率计收复利,且借款人出现合同第14.1条第L项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形,原告有权依据借款合同第14.2条第（4)项宣布借款立即到期,要求被告杨平友、曾春萍立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利,因此而产生的费用,包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告杨平友、曾春萍以位于安顺市西秀区东关经济适用房旁(灯泡厂侧面)时代名苑3幢1单元4层4号的房屋为该笔贷款提供抵押担保,且已办理登记。被告安富公司作为保证人,对该笔贷款承担全程连带责任保证。原告依约发放全部借款。原告依约发放贷款后，被告杨平友、曾春萍多次未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告杨平友、曾春萍立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权就《个人购房借款/担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告安富公司承担连带偿还责任。为维护原告的合法权益，特请求判决支持原告的上述请求。被告杨平友表示承认这些事实，愿意还钱，希望法院能够组织调解解决。被告曾春萍在答辩期限内未向本院提交书面答辩状，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告安顺市安富房地产开发有限公司辩称：首先我要确认我们有没有这个义务，如果我们的产权已经完全转移我们就没有这个义务，不用处理这个事情，我们已经办理了正式的抵押登记。如果我方承担了连带保证责任，在被告不能偿还的时候，我们公司承担保证责任之后会按原价收回所按揭贷款的房屋，所产生的税金等由杨平友承担。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了原告营业执照复印件、中国工商银行贵州省分行任免通知复印件、负责人身份证复印件、被告杨平友、曾春萍身份证复印件，被告安富公司国家企业信用信息公示系统打印件、收款收据复印件、安顺市商品房预售合同备案登记表复印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、个人借款凭证复印件、自营历史明细列表打印件、房预告登记证明复印件、房屋他项权证复印件等证据在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。原告提交的委托代理合同复印件、贵阳市律师协会筑律协[2017]6号文件，拟证实原告为实现债权所产生的费用应当由被告承担，因原告代理为风险代理，实际未产生该费用，故对该组证据真实性予以采信，证明目的本院不予采信。根据当事人的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨平友、曾春萍因购买时代名苑3幢1单元4层4号房屋的需要，向原告申请按揭贷款。2012年11月13日，原告作为贷款人，被告杨平友、曾春萍作为借款人及抵押人，被告安富公司作为保证人签订了《个人购房借款／担保合同》，向原告借款340000元，同时被告安富公司为该借款做保证人并在合同上盖章。合同约定借款本金为340000元，借款期限为120个月，2012年11月13日至2022年11月13日；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，年利率6.55%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及年利率6.55%浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；罚息约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证担保为全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；抵押物为安顺市西秀区东关经济适用房旁（灯泡厂侧面）时代名苑3-1-4-4号的房屋，抵押人为被告杨平友，抵押物共有人为被告曾春萍。其中该合同的违约情形约定有借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。约定借款人发生违约情形，贷款人有权行使一项或多项措施有：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。合同签订后合同，将被告杨平友、曾春萍提供担保的房屋办理了抵押登记（他项权证号：安市房他证西秀字第××号）。原告于2012年11月13日向被告杨平友账户发放借款340000元，被告杨平友、曾春萍借款凭证上签字认可将该借款转入被告安富公司。之后以被告杨平友账户开始依约每月等额本息还款。2016年3月起被告杨平友、曾春萍出现逾期及未足额偿还借款本息等情形超过三十期，被告安富公司亦未对该笔借款承担过担保责任。截止2020年5月21日，本案借款已还本金198927.76元，尚欠原告本金141072.24元，其中已到期本金37874.07元，拖欠利息、罚息、复利共计7943.48元。该笔贷款现执行的贷款利率为年4.9%，即罚息利率为年7.35%。诉讼中，被告杨平友于2020年7月18日偿还借款本息40000元，其中偿还借款本金32516.47元，偿还利息7483.53元。截止2020年7月21日，被告尚欠借款本金108555.77元，利息1871.94元。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。原告工行安顺分行与被告杨平友、曾春萍、安富公司签订《个人购房借款/担保合同》，该合同是各方的真实意思表示，不违法律规定，为有效合同。合同签订后，原告依约向被告杨平友、曾春萍发放贷款，被告杨平友、曾春萍应依约向原告偿还贷款本息。被告杨平友、曾春萍自2016年3月起至原告起诉前累计超过三十期未按约定履行足额还款义务，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2020年7月21日，被告杨平友、曾春萍尚欠的借款本金为108555.77元，利息1871.94元，原告诉请被告偿还借款、按罚息利率支付之后的利息本院予以支持；但对于不能按期支付的利息是否应当计算复利，因原告已经宣布贷款提前到期，宣布提前到期的借款已经按罚息利率计收罚息，不应当再计收复利，对其该项诉请，本院不予支持。原告诉请判决被告应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额的5％支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，本院不予支持。原告诉请对被告杨平友、曾春萍位于安顺市西秀区东关经济适用房旁(灯泡厂侧面)时代名苑3-1-4-4号房屋及土地使用权享有抵押权，在诉请债权范围和《个人购房借款/担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。因原、被告就位于安顺市西秀区东关经济适用房旁(灯泡厂侧面)时代名苑3-1-4-4号房屋办理抵押登记，故原告有权对位于安顺市西秀区东关经济适用房旁(灯泡厂侧面)时代名苑3-1-4-4号房屋行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在其所欠原告本息范围内优先受偿。原告诉请被告安富公司对被告杨平友、曾春萍所欠债务承担连带偿还责任。因被告安富公司对被告杨平友、曾春萍在本案中的借款约定为全程连带保证责任，故原告要求被告安富公司对被告杨平友、曾春萍所欠原告款项承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。至于被告安富公司在履行保证义务之后是向被告杨平友、曾春萍行使追偿权，还是依据其与被告杨平友、曾春萍的《商品房买卖合同》约定进行原价回购房屋，不是本案审理范围。被告曾春萍不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：一、由被告杨平友、曾春萍在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币108555.77元及利息（截止2020年7月21日尚欠的利息、罚息、复利为人民币1871.94元，从2020年7月22日起，以人民币108555.77元为基数，按罚息利率年7.35%计付至借款本金清偿之日止，利随本清）；二、原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权对被告杨平友、曾春萍位于安顺市西秀区东关经济适用房旁（灯泡厂侧面）时代名苑3-1-4-4号（房屋他项权证号：安市房他证西秀字第××号）房屋行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在上述款项范围内优先受偿；三、被告安顺市安富房地产开发有限公司对被告杨平友、曾春萍的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3398元，减半收取人民币1699元，由被告杨平友、曾春萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  顾然然二〇二〇年七月二十四日法官助理邓芸书记员刘少义