福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2930号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇洛阳村江滨商住区15幢12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 负责人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：郑一波，男，该社职员。 委托诉讼代理人：张艺，男，该社职员。 被告：吴展灿，男，1980年12月24日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨丽聪，男，1980年4月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：吴铭钟，男，1974年2月12日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈志发，男，1979年3月20日出生，汉族，住福建省南安市。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（以下简称洛阳信用社）与被告吴展灿、杨丽聪、吴铭钟、陈志发信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人郑一波和被告杨丽聪、陈志发到庭参加诉讼，被告吴展灿、吴铭钟经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告吴展灿偿还原告信用卡透支本金96420元及利息、违约金（截至2020年4月21日的利息9378.31元、违约金1814.2元，2020年4月22日至还款之日止的利息、违约金按《普惠金融信用卡领用合约》的约定计付）；2.判决被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告吴展灿于2015年10月19日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度50000元，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附（惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约），由被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发自愿为该信用卡债务提供连带责任保证，约定担保范围为被告吴展灿因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。原告依约向被告吴展灿发放卡号为62×××04的普惠金融信用卡，额度50000元，期限36个月。被告吴展灿于2015年11月15日激活并使用该卡，信用额度浮动至96500元。此后，被告吴展灿未按约定还款，截至2020年4月21日尚欠原告信用卡本金96420元、利息9378.31元、违约金1814.2元未能偿还。被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发未履行保证责任。 被告杨丽聪辩称，担保属实，被告吴展灿申请获批的额度为20000元，卡片的有效期为3年，现已超过该期限；虽然《普惠金融信用卡领用合约》中有约定持卡人的授信额度可适时进行调整，但保证人在签字时并未注意，原告也未通知，因此保证人只应在20000元额度内承担保证责任。 被告陈志发辩称，被告吴展灿申请获批的额度为20000元，此后提升额度保证人并不知情，原告也未通知保证人，保证人只应在20000元的额度内承担保证责任。 被告吴展灿、吴铭钟未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告吴展灿、吴铭钟经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案原告未与被告吴展灿协议约定收取违约金，故其要求被告支付违约金缺乏依据，不予支持。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告吴展灿于2015年10月19日向原告申请办理普惠金融信用卡，并填写《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发自愿被告吴展灿的上述信用卡债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告吴展灿因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第2条以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。原告经审核后向被告吴展灿发放卡号为62×××04的信用卡1张，被告吴展灿使用该信用卡，信用额度提升至96500元。此后，被告吴展灿未能按约定还款，截至2020年4月21日尚欠原告信用卡透支本金96420元及利息9378.31元。被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告吴展灿向原告申领使用普惠金融信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告吴展灿偿还信用卡透支本金96420元、利息9378.31元，并按《普惠金融信用卡领用合约》的约定计付2020年4月22日起至还款之日止的利息，理据充分，应予支持，但利息应以不超过年利率24%为限。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告吴展灿就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将诉争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付2017年1月1日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发自愿为本案债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。本案的普惠卡申请额度为96500元，并未超过上述约定的信用额度限额。故，原告在保证期间内要求被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发对被告吴展灿的上述信用卡本息承担连带清偿责任，符合双方约定及法律规定，应予支持。被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发承担保证责任后，有权向被告吴展灿追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告杨丽聪、陈志发抗辩保证人只应在20000元的额度内承担保证责任以及被告杨丽聪抗辩担保的债务的有效期3年已超过，与双方在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上的约定不符，缺乏依据，不予采纳。被告吴展灿、吴铭钟经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴展灿应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社信用卡透支本金96420元及利息（截至2020年4月21日的利息9378.31元，2020年4月22日起至还款之日的利息按《普惠金融信用卡领用合约》的约定计付，利息以不超过年利率24%为限）。 二、被告杨丽聪、吴铭钟、陈志发对被告吴展灿的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告吴展灿追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2453元，减半收取1227元，由原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社负担19元（多预交的2434元予以退回），由被告吴展灿、杨丽聪、吴铭钟、陈志发负担1208元（限于判决生效后五日内缴交）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年七月十四日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。