江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1628号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元，统一社会信用代码91310109832844927U。负责人：符寅健，该支行行长。委托诉讼代理人：程阳阳，江西瀛洪仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：管昭旭，江西瀛洪仁律师事务所律师。被告：翁兴发，男，1969年11月10日生，汉族，住江西省上饶市弋阳县。被告：汤凤花，女，1967年8月8日生，汉族，住江西省上饶市弋阳县。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告翁兴发、汤凤花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的委托诉讼代理人程阳阳、被告翁兴发到庭参加诉讼，被告汤凤花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告翁兴发、汤凤花归还原告剩余贷款本金150149.93元；2、判令被告翁兴发、汤凤花支付拖欠利息7652.71元、本金罚息1637.19元、利息复利313.22元（截至2019年9月4日止），并支付自2019年9月5日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金150149.93元为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息7652.71元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3、判令被告翁兴发、汤凤花支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4、如被告翁兴发、汤凤花不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为赣Ｅ×××××，发动机号为Ｂ1130738Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告翁兴发、汤凤花继续清偿；5、本案的诉讼费由被告翁兴发、汤凤花共同承担。事实和理由：原告与被告翁兴发、汤凤花于2017年5月21日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为360000元；贷款期限为36个月，自2017年5月24日起至2020年5月24日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告翁兴发同意将其所有的牌号为赣Ｅ×××××、发动机号为Ｂ1130738Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年5月24日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，故原告起诉至法院。被告翁兴发辩称，翁兴发向原告贷款并提供了抵押担保，但贷款手续翁兴发是授权他人操作，那人收取了翁兴发20,000元，翁兴发实际只领取了340,000元贷款，原告的业务员刘喜梅对此是清楚的。翁兴发对原告诉请的金额有异议，原告主张的利息过高，且翁兴发并不清楚利息如何计得。两被告于1994年结婚，于2019年10月离婚。贷款用于翁兴发开办的广告公司的经营，但汤凤花既未参与广告公司的经营，亦未享受广告公司的经营收益，贷款时两被告的关系不好，经济上都是各管各的，汤凤花不同意向原告贷款，翁兴发代汤凤花签订了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，且汤凤花并未使用贷款，故汤凤花不应当承担还款责任。被告汤凤花未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：被告翁兴发、汤凤花以购买汽车为由向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（原名平安银行股份有限公司上海延东支行）申请贷款，为此翁兴发、汤凤花向原告提交了《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。2017年5月21日，翁兴发、汤凤花在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》的“借款人/抵（质）押人/保证人签名”处签名，确认“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责”。同日，原告作为甲方、被告翁兴发与汤凤花作为乙方签订了《个人担保贷款合同》，约定：贷款金额为360,000元，贷款金额以借款借据为准；贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮236.8421%，为固定利率；贷款用途为经营；还款方式为按月等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；如乙方违约，则甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；抵押人翁兴发以其所有的宝马牌汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。2017年5月22日，原告与翁兴发就翁兴发名下的车牌号为赣Ｅ×××××、发动机号为Ｂ1130738Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型轿车办理了抵押登记。同年5月24日，原告依约向翁兴发发放了360000元贷款，《个人借款借据》载明贷款月利率为13.3333‰，翁兴发与汤凤花在《个人借款借据》的“借款人（签名）”栏签名确认。此后，两被告结清了截止2019年4月24日的应还本息，但自2019年5月24日起，两被告未再按时足额履行偿还贷款本息的义务，现尚欠原告借款本金111751.3元。另原告为诉讼支付了律师费2300元。审理中，被告翁兴发称其只向原告借款360,000元，而翁兴发已归还的项款金额与原告确认的不一致，为此向本院提交了其从平安银行调取的个人账户汇总信息清单。该清单显示，原告向翁兴发发放360,000元贷款当日，还向翁兴发的银行账户发放了3,900元贷款，摘要信息显示为“车贷放款”。对此，原告解释称，翁兴发在原告处申请了两笔贷款，除原告诉请的360,000元（已还款金额为329,833.05元）外，另一笔为3,900元的贷款（已还款金额为3,646.66元），原告暂未就3,900元的贷款提起诉讼，但两笔贷款使用同一个还款账户并关联还款，故翁兴发提交的个人账户汇总信息清单反映的是两笔贷款的已还款金额。上述事实，有原告提交的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人担保贷款合同》、机动车注册登记摘要信息、《个人借款借据》、《购销合同》、《贷款罚息表》、数字签名验证报告及附录《委托代理协议》、律师费发票复印件、请款明细表，被告提交的个人账户汇总信息清单以及原告与被告翁兴发的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告翁兴发辩称其代汤凤花签订了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，但未能提供证据予以证明，而被告汤凤花经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张答辩的权利，故本院对翁兴发的该项辩称意见不予认可。翁兴发称其只向原告借款360,000元，但其提交的个人账户汇总信息清单显示原告向翁兴发发放360,000元贷款当日，还向翁兴发的银行账户发放了3,900元贷款，原告亦对该清单所显示的翁兴发已归还的金额与原告在本案中确认的金额不一致的问题给予了合理的解释，故本院对翁兴发关于其只向原告借款360,000元以及其已归还的金额与原告确认的金额不一致的辩称意见，不予采信。原、被告签订的《个人担保贷款合同》系协议双方的真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，协议双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约足额向被告提供了借款，两被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求两被告归还借款本金111,751.3元。关于原告诉请的利息、罚息、复利，本院酌情按双方合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至给付借款之日止，支持原告利息、罚息、复利的诉请。翁兴发关于汤凤花不应当承担还款责任辩称意见，于法无据，本院不予采信。原告要求被告支付律师费2,300元，鉴于被告严重违约，原告支付律师费系维护合法权益所产生且合同有约定，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。翁兴发向原告借款时以其所有的宝马牌汽车设立抵押担保，约定担保范围包括全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，双方办理了抵押登记手续，原告取得抵押权，故原告主张对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告翁兴发、汤凤花于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行归还借款本金111,751.3元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合同约定总计不得超过年利率24%的标准计付）；二、被告翁兴发、汤凤花于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行律师费2,300元；三、如被告翁兴发、汤凤花到期未能履行上述第一、二项的给付义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以拍卖、变卖被告翁兴发提供抵押担保的车牌号为赣Ｅ×××××、发动机号为Ｂ1130738Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型轿车所得的价款优先受偿，其价款超过债权部分归被告翁兴发所有，不足部分由被告翁兴发、汤凤花继续清偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,541元，减半收取计1,771元，由被告翁兴发、汤凤花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年七月二十七日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。