重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初8007号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：刘明江，男，1974年3月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告刘明江保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月21日受理后，依法适用简易程序进行审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告刘明江经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.刘明江向原告偿还代偿金额203974.99元（包括代偿本金199539.31元、代偿利息4150.26元、代偿罚息258.42元）；2.刘明江向原告支付逾期保费681.98元；3.刘明江向原告支付滞纳金（以代偿款203974.99元为基数，自2020年1月21日起按照0.063%/天的标准计算至全部款项付清之日止）；4.原告有权就刘明江的房屋（位于重庆市九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号）的处分价款享有优先受偿权；5.刘明江支付律师费1万元。事实和理由：刘明江与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定刘明江向平安财险公司申请最高不超过574000元的保证保险业务。2019年6月25日，刘明江向出借人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行）签订《借款合同》，约定借款金额218000元，并对借款期限、利率及还款方式等予以约定。同时，刘明江就该借款向平安财险公司申请投保，并由平安财险公司向其出具了《平安个人借款保证保险保险单》。保险单约定，刘明江每月应支付保费258.98元，保险期限最长不超过3年；保险人理赔后，刘明江需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。此外，平安财险公司与刘明江签订《最高额抵押合同》，约定刘明江自愿以其名下位于重庆市九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号的房屋为前述保证债务提供抵押担保。平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠担保公司重庆分公司）与刘明江签订《委托担保合同》，与平安财险公司签订《保证合同》，约定平安普惠担保公司重庆分公司在平安财险公司处置刘明江抵押房产后，仍不能清偿的，需分别承担最多不超过2180元的担保责任。上述合同签订后，出借人依约分别向刘明江发放了贷款，但刘明江分别未能按期清偿到期债务。之后，平安财险公司按照保险单约定向南京银行共计赔付203974.99元，且截至理赔日，刘明江尚欠未缴保费共681.98元。平安财险公司多次催收未果遂诉请来院。被告刘明江未作答辩。经审理查明，2019年6月25日，南京银行（贷款人）与刘明江（借款人）签订《借款合同》，主要约定：借款金额218000元；借款用途：生产经营；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算，本合同签订时年利率为7.125%；若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款利率按照上述规则相应调整；借款逾期：借款人未在正常还款日当天2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。借款人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则借款人确认在保险人向贷款人进行实际赔付后，贷款人在赔付范围内的对应的贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据相关赔付证明直接向借款人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）。贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间自所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤消地由贷款人转让至保险人（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。借款人同意贷款人有权向第三人转让其在《借款合同》项下全部或部分债权。贷款人在转让债权时不必另行取得借款人的同意。债权转让时，《借款合同》有关的从合同及其他从属权利，包括但不限于抵押权等，一并转让。2019年6月25日，平安财险公司（甲方）与刘明江（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2019年6月25日至2027年10月3日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过574000元的保证保险金额。同时，刘明江（甲方/抵押人）与平安财险公司（乙方/抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2019年6月25日至2027年10月3日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为人民币574000元。不动产坐落：九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。随后，双方就刘明江名下坐落于重庆市九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号房屋办理了抵押登记。2019年6月25日，刘明江（投保人）填写平安财险《个人借款保证保险投保单》，其后，平安财险公司（保险人）向其出具《个人借款保证保险保险单》（保险单号码：BDDY1906250001102297）（简称：保险单）主要载明，鉴于投保人向保险人投保平安个人借款保证保险，保险人特签发保单。被保险人南京银行，保险金额为239800元，保险期间自借款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月缴纳保费258.98元；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。刘明江出具的《服务委托书》主要载明：鉴于本人委托平安普惠重庆分公司（以下简称“受托方”）为本人向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，为增加核保通过的概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网店等各方面的条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务。本人愿意为此向受托方支付服务费，并授权其基于融资需要将本人的基本信息披露给必要的相关方。一、委托事项。本人委托受托方提供如下服务：1.信用状况评估；2.融资咨询服务；3.贷后服务；4.服务内容完整性……三、服务费。本人接受受托方提供的信息咨询及其他服务，应按照以下方式向受托方支付服务费：本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.61%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次扣划前另行取得本人的同意或通知本人。刘明江（甲方/委托人）与平安普惠重庆分公司（乙方/受托人）签订《委托担保合同》，主要约定：主合同为甲方与南京银行签署的《借款合同》，担保比例为1%，月担保费率为0.33%，违约金费率为0.063%/日。委托事项：甲方委托乙方为主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息（包括但不限于罚息、复利、违约金等）以及为实现担保主债权发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）之和*担保比例的金额提供连带责任保证担保，保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。计费方式：从主合同约定借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费。甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的主合同约定的还款账户中扣收担保费、代偿款（若有）、代偿违约金（如有）及其他应付款项。双方同意担保费的支付优先于借款合同约定的利息与本金，甲方同意乙方有权出借人或委托的第三方从甲方支付给出借人的款项中优先扣收担保费。代偿及违约金：因甲方拖欠主债务导致乙方代偿的，乙方代偿后，甲方仍需向乙方归还全部代偿款项和未付担保费。甲方从乙方代偿当日开始，以尚欠全部款项*违约金费率*违约天数，向乙方缴纳违约金，直至甲方偿还全部款项。乙方在履行保证责任后有权向甲方追偿以下款项。甲方应在乙方履行担保责任后向乙方支付全部追偿款项；（1）尚未支付的担保费；（2）乙方代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；（3）乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。随后，平安普惠重庆分公司向南京银行出具《保证担保承诺函》，自愿作为保证人向南京银行提供连带责任保证。刘明江填写的《送达地址确认书》主要载明：本人于2019年6月25日与贵公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《最高额抵押合同》（以下简称“合同”），现就有关文书送达事宜作如下确认：一、本人确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号，收件人：刘明江；联系电话：1301839XXXX；二、本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。2019年7月2日，南京银行依约向刘明江指定银行账户发放218000元借款。在借款期间内，刘明江对前述借款仅偿还了部分借款本金、利息、保险费、担保费、服务费。自2020年1月21日起开始出现逾期，之后刘明江再无任何还款。因刘明江逾期还款，被保险人宣布借款提前到期。南京银行遂向平安财险公司提交代偿申请。2020年1月21日，平安财险公司向南京银行转账上述借款的203974.99元代偿款。庭审中，平安财险公司陈述，按照《借款合同》约定利息、罚息的计算方式以及刘明江的还款情况，计算得出：截至目前，刘明江尚欠的代偿借款本金199539.31元、利息4150.26元、罚息258.42元，合计尚欠代偿款项203974.99元；且因银行系统在计算利息与罚息时按日计收了复利，故平安财险公司在计算得出上述金额时可能与代偿金额存在出入。同时。根据《平安个人借款保证保险投保单》约定的未付保费的计算方式及刘明江支付保险费的实际情况，计得刘明江尚欠保险费金额。现平安财险公司主张刘明江应付尚欠保险费合计681.98元（即2019年11月2日、2019年12月2日、2020年1月2日共3期，以及2020年1月2日起至2020年1月21日期间的所欠保费），符合法律规定及双方约定，本院予以确认。上述事实，有平安财险公司举示的《借款合同》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》、放款凭证、《个人借款保证保险投保单》、《个人借款保证保险保险单》、投保单签署确认函、不动产登记证明、《委托担保合同》《服务委托书》、《担保保证合同》《履行保险责任借记通知书》《履行保险责任说明书》、代偿业务专用凭证、交易明细系统截图等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经庭审质证，足以认定。本院认为，刘明江向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司同意承保并向刘明江出具了个人借款保证保险的保险单，自此双方的保险合同关系依法成立，合法有效。双方均得按照保险合同的约定履行自己的义务，即投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。在刘明江未按时向南京银行履行还款义务的情况下，南京银行有权要求保险人平安财险公司承担保险责任进行理赔代偿，平安财险公司遂按保险合同的约定向南京银行支付了理赔代偿款共计203974.99元（其中，包括代偿的借款本金199539.31元、利息4150.26元、罚息258.42元）。按照保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付全部未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向刘明江收取滞纳金。因此，刘明江应在平安财险公司理赔后向平安财险公司偿付保险理赔款203974.99元和尚欠未付保费681.98元，对此，本院予以确认。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。现查明，平安财险公司实际支付理赔款的时间为2020年1月21日，故对平安财险公司从2020年1月21日起以上述借款代偿金额203974.99元为基数，按每日0.063%的标准计收滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。刘明江与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号（权证号：114房地证2011字第102177号）房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院亦予支持。因刘明江向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，且平安财险公司未能提供相应证据证明律师费实际产生，故对平安财险公司主张由刘明江承担律师费用的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘明江自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款203974.99元；二、被告刘明江自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费681.98元；三、被告刘明江自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以代偿理赔款203974.99元为基数，自2020年1月21日起，按日利率0.063%计算至理赔款付清之日止）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述第一、二、三项还款义务范围内，对被告刘明江名下位于重庆市九龙坡区兰花二小区X号X单元X-X号房屋折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4692.90元，减半收取2346.45元，由被告刘明江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  陈丽蔚二〇二〇年七月二十日书记员  徐严岩