四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0623民初1092号 原告:中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司，住所地德阳市岷江西路二段1号。 法定代表人：吕先成，该公司经理。 委托诉讼代理人：袁弋杰，男，该公司职工。 被告：蒋义涛，男，1992年9月17日出生，汉族，住中江县。 原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司（以下简称中财保德阳公司）与被告蒋义涛保险纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序审理。因被告下落不明，本院于同年5月6日裁定将本案转为普通程序，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告中财保德阳公司的委托诉讼代理人袁弋杰到庭参加诉讼，被告蒋义涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中财保德阳公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代偿给银行的贷款43233.26元；2、判令被告承担垫付金额每日千分之一的违约金，从2019年6月11日起算，直至还完为止；3、判令被告偿付给原告未付保费3479.08元；4、判令被告承担本案所有诉讼费用。诉讼过程中，原告明确违约金从还款之日即2019年6月11日起，按年利率24%的标准计算；保费从2019年6月11日起，按948.84元除以30天，计算101天为3194.43元。 事实和理由：原告于2018年4月23日出具《个人信用贷款保证保险单》为被告提供57000.00元贷款的保证保险。保险单约定36期总保费为34158.24元，每月保费为948.84元。中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称农业银行旌阳支行）于同年4月23日向被告发放贷款57000.00元。被告最后一次还款时间为2019年2月28日，因被告自2019年3月始即未再按约偿还贷款及给付保费，原告于2019年6月11日为被告赔偿43233.26元。从2019年6月11日起算，每日应付违约金43.00元，直至还清为止。被告应付2019年2月28日至2019年6月11日止共计101天，按948.84元÷30天=31.63元/天计算的保费共计3194.63元。 被告蒋义涛未作答辩，也未向本院提供任何证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《索赔申请书》《贷款结清证明》《代偿债务与权益转让确认书》、银行交易明细等证据，被告未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告提供的证据质证的权利，对原告提供的前述证据应予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月12日，被告蒋义涛在原告处投保了个人信用贷款保证保险。保险条款第五条约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”第八条约定“本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。”同年4月17日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》。保险单主要载明：投保人蒋义涛；被保险人农业银行德阳旌阳支行；贷款金额57000.00元；保险费34158.24元，保险金额63254.31元，赔偿等待期80天，保费缴纳日期银行扣款日；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 合同签订后，农业银行旌阳支行于2018年4月23日向被告蒋义涛发放借款57000.00元。被告于2019年2月28日最后一次偿还借款，自2019年3月3起即未再按借款合同约定偿还借款。经过保险合同约定的赔偿等待期后，被保险人农业银行旌阳支行向原告出具《索赔申请书》，申请理赔保险赔偿款43233.26元。2019年6月11日，原告向被保险人农业银行旌阳支行支付保险赔偿款43233.26元。原告支付保险赔偿款后，农业银行旌阳支行出具《贷款结清证明》证实被告蒋义涛在该行办理的个人保险保证贷款57000.00元由原告代偿结清。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，被告为向农业银行旌阳支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告承保后向被告出具了保险单，保险单载明被保险人为农业银行旌阳支行。原、被告双方保险条款约定超过贷款合同约定的应付款日及赔款等待期，视为保险事故发生。根据原告提供的银行交易明细，被告自2019年2月28日起即未再按借款合同约定偿还借款，经过合同约定的赔款等待期后，应视为保险事故发生。在保险事故发生后，原告依据被保险人农业银行旌阳支行的申请给付保险赔偿款，是作为保证保险人履行保险义务。 《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”原、被告保险单中以特别条款约定了投保人归还全部赔偿款义务及因违约产生的损失赔偿额计算方法，同时也约定了保险人享有的追偿权。被告至今未归还原告赔偿款，其行为已构成违约。原告要求被告给付保险赔偿款43233.26元，并承担相应的违约金，符合合同约定及法律规定。但违约金的计算应以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量。根据原、被告约定的违约金计算方法计算的违约金过分高于损失，原告自愿下调违约计算标准不违反法律规定，不损害被告利益。根据原告的请求，该违约金以年利率24%的标准计算为宜。 《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。……”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”故保险合同关系成立后，按约定交付保险费是被告应履行的义务。原、被告双方在保险单中明确约定按月于银行扣款日同时缴纳保险费，每月保险费为948.84元。被告自2019年2月28日起即未再按约定偿还借款及给付保险费，被保险人农业银行旌阳支行出具的《贷款结清证明》证实被告在该行的贷款已由原告代偿结清。根据原、被告保险单中保险费给付方式的约定，保险费应计算至贷款付清之日。原告提供的银行交易明细客观反映了原告于2019年6月11日代偿结清被告贷款的事实，故原告请求被告按101天支付保险费3194.43元（948.84元／月÷30天×101天），符合合同约定及法律规定，应予以支持。 综上，原告支付保险赔偿款后，依约对被告享有追偿权，被告未按约定偿还赔偿款，应承担给付违约金的责任。原告就已给付的赔偿款向被告主张追偿，并要求被告给付相应的违约金及保险费，符合合同约定及法律规定，应予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告蒋义涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司偿还保险赔偿款43233.26元。 二、被告蒋义涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司给付违约金。 违约金的计算方法为：以43233.26元为基数，从2019年6月11日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述违约金计算至本金付清之日止。 三、被告蒋义涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司给付保险费3194.43元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费484.00元，由被告蒋义涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 长 赖 文 人民陪审员 余 东 人民陪审员 舒沛东 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员 周 静