文书内容江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1102民初4393号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路23号，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托诉讼代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：杨子坚，男，1983年6月28日出生，汉族，经商，住上饶市上饶县。委托诉讼代理人：钱建华，江西尚饶律师事务所律师，特别授权。被告：王丽，女，1985年7月21日出生，汉族，住上饶市上饶县。原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告杨子坚、王丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李霞，被告杨子坚及其委托诉讼代理人钱建华到庭参加诉讼，被告王丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上饶农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨子坚、王丽偿还借款本金400万元，并按《借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年5月20日已欠利息和罚息共计2367115.86元），总额暂计为6367115.86元；二、判令原告对《最高额抵押合同》项下被告杨子坚、王丽的房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权（他项权证号为：饶（县）房他证字第××号）；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年2月15日，被告杨子坚向原告申请借款400万元，并签订《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、抵押责任等相关事宜做出了明确约定。被告王丽作为被告杨子坚的配偶向原告出具了共同还款承诺书，对借款承担共同还款责任。合同签订后原告依约向被告杨子坚发放贷款。现借款期限已届满，截至2019年5月20日被告尚欠本金400万元，欠利息和罚息共计2367115.86元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告杨子坚辩称：1、二份合同是答辩人签的，但是400万元的本金没有到答辩人账上，到谁账上答辩人也不清楚，在答辩人逾期期间银行没有对答辩人进行过催收，也没有让答辩人还过利息，答辩人也没有交过一次利息；2、答辩人没有收到400万元本金的时候找银行交涉过，所以诉讼时效应该从答辩人交涉的时候开始计算，至今已过诉讼时效；3、共同还款承诺书被告王丽并没有签过字，共同还款承诺书上面写的是420万元，但答辩人所借的款项400万元，与答辩人所借的金额不一致，所以共同还款承诺书是无效的；4、系统截屏上有一个管理责任人是周亮，答辩人跟周亮交涉时，周亮说没有做过此笔贷款。被告王丽未到庭答辩，也未提交书面证据。本院经审理查明，2015年1月8日，被告杨子坚出具个人借款申请书，向原告申请贷款420万元；2015年2月10日，被告王丽出具《共同还款承诺书》，承诺自愿为被告杨子坚在原告处的420万元借款承担共同还款责任，该笔借款借款期限为24个月。2015年2月16日，被告杨子坚与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币400万元，借款用途华祥苑购货装修，借款期限自2015年2月15日至2017年2月15日，借款利率为固定月利率10.67‰，还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为抵押担保，担保合同另行签订。2015年2月16日，被告杨子坚、王丽与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供两被告所有的位于上饶县上饶县吉阳西路9号1026号、上饶县吉阳西路9号1027号、上饶县吉阳西路9号2026号、上饶县吉阳西路9号2028号、上饶县吉阳西路9号2029号的房产，为被告杨子坚上述借款提供担保，并于2015年2月16日办理了他项权证（他项权证号：饶（县）房他证字第××号），抵押权人为上饶农村商业银行股份有限公司。2015年4月20日，原告向被告杨子坚发放借款400万元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额400万元，借款用途购货、装修，借款期限2015年4月20日至2017年2月15日，借款利率为年利率12.2705%，担保方式为抵押；2015年4月20日以及2015年4月21日，被告杨子坚分别出具三份上饶农商银行个人贷款受托支付用信申请表，将授信的400万元借款中的380万元分别委托支付至案外人付某、郑美画、张某账户上，被告杨子坚亦在汇至案外人付某、郑美画、张某的三张个人业务凭证上签名；2019年5月16日，原告向被告杨子坚出具贷款催收通知书，被告杨子坚在催收通知书上签名确认。之后被告未足额还本付息，截至2019年5月20日，被告尚欠本金400万元及利息、罚息。上述查明的事实，有原告提交的原告营业执照、法人代表身份证明及法人代表身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、借款凭证、共同还款承诺书、他项权证、发放贷款明细截屏、还款明细表、利息计算说明、利息计算单、催收通知书、委托支付用信申请书、个人业务凭证、证人证言，本院调取的案外人郑美画、张某、付某的银行流水以及原、被告当庭陈述予以为证。本案审理期间，被告杨子坚当庭要求对三份个人贷款受托支付用信申请表借款人签字一栏“杨子坚”的签名进行笔迹鉴定，2020年4月23日江西天剑司法鉴定中心出具赣天剑司鉴【2020】文鉴字第（1013）号司法鉴定意见书，鉴定意见为“杨子坚”签名笔迹与提供的杨子坚本人签名样本是同一人书写。2020年5月9日，被告杨子坚提出鉴定异议并要求重新鉴定，2020年5月13日江西天剑司法鉴定中心出具的异议答复函对被告杨子坚提出的异议作出了答复，本院对被告杨子坚要求重新鉴定的申请不予采纳。庭审过程中，被告杨子坚以实际用款人为案外人郑美画为由申请追加案外人郑美画为第三人参加诉讼，并为此申请证人付某、张某出庭作证。本院认为，本案审理的是金融借款合同纠纷，根据证人证言以及本院从银行调取的案外人郑美画、张某、付某的银行流水可知，案外人郑美画与被告杨子坚之间系买卖合同关系，被告杨子坚因购买红木家具而委托原告将涉案100万元款项汇至案外人郑美画账户，案外人郑美画收到货款后是否将被告杨子坚所购的红木家具交付给被告杨子坚以及案外人郑美画将100万元转至案外人叶建华账户的原因并不是本案审理范围，且在被告杨子坚与案外人叶建华之间是否存在过借贷关系这一事实上，被告杨子坚与其申请出庭的证人付某的证人证言相互矛盾，故本院对被告杨子坚要求追加案外人郑美画为第三人的申请不予采纳。本院认为，被告杨子坚与原告签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。依据原告提交的证据以及庭审查明的事实足以确认原告已按被告杨子坚的要求将贷款委托支付给第三方，故本院对被告杨子坚未收到400万元贷款的辩称不予采纳，且原告已于2019年5月16日对被告杨子坚进行了催收，涉案贷款未过诉讼时效；被告王丽出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与被告杨子坚共同承担还款责任，被告杨子坚使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告杨子坚、王丽归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据借款凭证上明确的借款期限以及借款年利率12.2705%，利息、罚息具体计算方式为：借款期限2015年4月20日至2017年2月15日，借款利率为年利率12.2705%，借期内利息为400万×12.2705%÷360×667＝909380.39元，逾期后罚息利率为12.2705%上浮30%即15.95165%，即2017年2月15日计至2019年5月20日利息罚息为：400万×15.95165%÷360×824＝1460462.18元，被告已累计交息2726.79元，计至2019年5月20日被告尚欠利息罚息：909380.39元＋1460462.18元-2726.79元＝2367115.78元；被告杨子坚、王丽与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供两被告所有的位于上饶县上饶县吉阳西路9号1026号、上饶县吉阳西路9号1027号、上饶县吉阳西路9号2026号、上饶县吉阳西路9号2028号、上饶县吉阳西路9号2029号的房产，为被告杨子坚上述借款提供担保，并办理了他项权证（他项权证号：饶（县）房他证字第15017031），原告要求对案涉房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。被告王丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨子坚、王丽于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金400万元以及利息、罚息（截至2019年5月20日的利息、罚息共计2,367,115.78元，之后的利息、罚息之和按年利率15.95165%标准计算至借款本金还清之日止）；二、原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告杨子坚、王丽所有的位于上饶县上饶县吉阳西路9号1026号、上饶县吉阳西路9号1027号、上饶县吉阳西路9号2026号、上饶县吉阳西路9号2028号、上饶县吉阳西路9号2029号的房产（他项权证号：饶（县）房他证字第15017031），依法折价、拍卖、变卖后所得价款在上述第一项欠款范围内享有优先受偿权；三、驳回原告上饶农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费56,370元，减半收取即28,185元，由被告杨子坚、王丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  李军二〇二〇年七月二日            本件与原本核对无异      法官助理戴少芸书记员俞佳