甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初4284号原告:浙商银行股份有限公司兰州东部支行，统一社会信用代码：91620100063902634F,住所地甘肃省兰州市城关区东岗东路2698号。负责人:李炜，系该行行长。委托诉讼代理人:卡作鹏，男，东乡族，1996年12月1日出生，住甘肃省广河县。系该行员工。被告:徐拥华，男，汉族，1977年7月18日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告:夏华兰，女，汉族，1974年2月22日出生，住甘肃省兰州市城关区。原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行（以下简称：浙行兰州东部支行）诉被告徐拥华、夏华兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙行兰州东部支行委托诉讼代理人卡作鹏，被告夏华兰到庭参加了诉讼，被告徐拥华经本院合法传唤，未到庭，故依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告浙行兰州东部支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告徐拥华偿还原告浙行兰州东部支行借款本金人民币3500000元、利息134331.94元、复利1116.99元，合计3635448.93元（利息、罚息、复利截止至2019年3月19日）；2、判令被告偿还2019年3月20日起至借款本息全额清偿为止以年利率12.3％计算的逾期罚息；3、依法判令被告夏华兰对上述全部款项承担连带清偿责任；4、依法确认原告对被告徐拥华、夏华兰抵押的位于兰州市城关区，面积154.47平方米的房产【房产证号：兰房权证（城关区）字第××号，不动产登记证明：甘（2015）兰城不动产证明第0003198号】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令被告徐拥华、夏华兰承担原告为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于本案诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）。事实与理由：2015年12月11日，原告与被告徐拥华，保证人、抵押人夏华兰签订（20951000）浙商银个循电字（2015）第00516号《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》，借款金额3500000元，借款用途为采购窗帘及布料，借款期限自2015年12月11日起至2018年12月10日止，借款利率为年利率8.2%计算，按月结息，到期还本。如果发生逾期，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，从违约使用之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮100％计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定计收复利。被告徐拥华、夏华兰以其名下位于兰州市城关区，面积154.47平方米房产【兰房权证（城关区）字第××号】，为其自2015年12月11日起至2018年12月10日期间发生的3500000元债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明：甘（2015）兰城不动产证明第0003198号。抵押担保的范围为全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用以及担保财产处置费等贷款人为实现债权而支付的一切费用。同时，被告徐拥华的配偶夏华兰作为保证人，对被告徐拥华自2015年12月11日起至2018年12月10日期间发生的3500000元债务提供个人无限连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告根据被告徐拥华签字确认的“随ｅ贷‘受托支付’收款人名单登记表及受托支付通知书”，发放了3500000元的借款，履行了合同义务。目前被告徐拥华未按约定期限进行还款，持续数月未向原告偿还借款本息，构成合同根本违约。截止2019年3月19日，被告徐拥华、夏华兰共拖欠原告借款本金3500000元、利息134331.94元、复利1116.99元，合计3635448.93元。综上，本案的借款合同、保证、抵押担保均合法有效，被告徐拥华违反合同约定不按期偿还借款，侵犯了原告的合法权益。被告徐拥华应当向原告偿还全部借款本息，并由保证人夏华兰承担无限连带清偿责任，同时原告对被告徐拥华、夏华兰抵押房产的变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权。为维护原告合法权益，遂诉至法院。被告徐拥华未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。被告夏华兰辩称，2015年徐拥华向银行贷款3500000元，当时夫妻关系正常。2016年5月初，本人与徐拥华夫妻关系破裂，2016年7月左右，本人给银行打电话说过后边的款项不要再放了。2017年第二次放款银行没有通知本人，未征求本人意见，本人不负责。原告浙行兰州东部支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1、《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》、房屋产权证、不动产登记证明各一份；2、账户流水、随e贷“受托支付”收款人名单登记表及受托支付通知书各一份；3、逾期本金、利息、罚息计算清单一份。被告徐拥华、夏华兰未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2015年12月11日，借款人、抵押人（共有人）徐拥华，保证人、抵押人夏华兰与贷款人浙行兰州东部支行签订《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》，约定：借款额度为3500000元整，借款用途为采购窗帘及布料，借款期限为自2015年12月11日起至2018年12月10日止，借款利率采用固定利率，按年利率8.2%执行。放款方式为贷款人受托支付，即借款人可通过密码发起商卡转账支付事项，当商卡基本结算账户活期存款余额不足以支付应付款项时，由贷款人在前述借款额度内向借款人发放借款，将借款款项转入商卡基本结算账户并支付给“受托支付”收款人名单登记表中记载的交易对象。还款方式为按月结息，每月20日为结息日。借款人还清所有借款时，应利随本清。借款人未按约定用途使用借款、未按约定方式支用借款资金以及未履行本合同项下其他义务，或者违背本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权从借款人逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定计收复利。借贷双方一致同意本合同约定的借款发生后，不再另行签订借款借据，贷款人打印的交易记录视为借款借据，并作为本合同履行的证明。每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准。同时约定本合同项下的借款采取最高额保证担保加最高额抵（质）押担保的担保方式，即保证人夏华兰同意为借款人在本合同借款期限贷款人处形成的最高余额为3500000元的债务提供最高额担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。抵押担保人徐拥华、夏华兰以其位于兰州市城关区房产为上述借款提供最高额抵（质）押担保。并于2015年12月18日在兰州市国土资源局办理了甘（2015）兰城不动产证明第0003198号不动产登记证明书。上述保证及抵押担保范围均为全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用以及担保财产处置费等贷款人为实现债权而支付的一切费用。上述合同由被告徐拥华在借款人、抵押人（共有人）一栏签名确认，由被告夏华兰在保证人、抵押人一栏签名确认。合同签订后，原告于2015年12月22日根据被告徐拥华签字确认的“随ｅ贷‘受托支付’收款人名单登记表及受托支付通知书”，发放了3500000元的借款，2017年12月13日被告徐拥华归还贷款3500000元，次日即2017年12月14日原告又向被告徐拥华发放贷款3500000元。后被告徐拥华未按照合同约定按时足额偿还原告借款本息，截止2019年3月19日，被告徐拥华尚欠原告借款本金3500000元、利息134331.94元、复利1116.99元未能偿还，形成本诉。另，被告徐拥华自2018年11月21日起开始逾期再未还过利息，案涉借款逾期利息按年利率12.3%计算。本院认为，原告与被告徐拥华、夏华兰签订的《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约向被告徐拥华发放了贷款3500000元。在合同履行过程中，被告徐拥华未按照合同约定按时足额偿还原告借款本息，已构成违约，故原告有权要求被告徐拥华按照合同约定偿还所有借款本息并承担逾期利息。同时，根据《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》的约定，被告徐拥华、夏华兰以其名下位于兰州市城关区的房产为上述借款提供最高额抵（质）押担保，并办理了抵押登记。被告夏华兰对上述借款提供最高额保证担保，并在保证人签名处签字确认。因此，原告有权对该抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，有权要求被告夏华兰对上述借款承担连带清偿责任。对于被告夏华兰辩称2017年银行放款时没有通知其本人，也未征求本人意见，故其不承担责任的辩称意见，根据庭审查明的事实，双方所签订的上述《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》中未约定放款时要给担保人通知的义务，被告夏华兰在2017年12月14日前也未解除与原告签订的《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》，故对被告夏华兰的该项辩称意见本院不予采信。综上所述，原告的基本诉请有事实及法律依据，被告徐拥华经本院依法送达开庭传票，无正当理由未按时到庭参加诉讼，对此应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐拥华于本判决生效后十日内向原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行偿还借款本金3500000元，利息134331.94元、复利1116.99元（利息计算至2019年3月19日，自2019年3月20日起至实际清偿之日的利息，以未实际偿还本金数额为基数,按年利率12.3%计算）；二、被告夏华兰对上述款项承担连带清偿责任；三、如被告徐拥华逾期未履行上述债务，原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行有权对被告徐拥华、夏华兰抵押的坐落于甘肃省兰州市城关区的房屋【甘（2015）兰城不动产证明第0003198号】变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费减半收取17942元，保全费5000元，由被告徐拥华、夏华兰负担。于本判决生效后十日内付清原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  丁振红二〇二〇年七月二十二日书记员  张闻星