四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1321民初2158号 原告：四川南部农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省南部县南隆镇金葫路10号。 法定代表人：张伟，董事长。 委托诉讼代理人：王益成、王永松，该公司职工。 被告：张松涛，男，1983年2月23日出生，汉族，四川省南部县人，住四川省南部县南隆镇（户籍地：四川省南部县）。 被告：梁小丽（系被告张松涛之妻），女，1986年5月20日出生，汉族，四川省南部县人，住四川省南部县南隆镇（户籍地：四川省南部县）。 委托诉讼代理人：邓雨田，四川定水法律服务所法律工作者。 原告四川南部农村商业银行股份有限公司(以下简称南部农商银行）与被告张松涛、梁小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南部农商银行的委托诉讼代理人王益成、王永松，被告张松涛、梁小丽及被告梁小丽的委托诉讼代理人邓雨田到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告南部农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告张松涛、梁小丽向原告偿还贷款本金799667.06元（大写：柒拾玖万玖仟陆佰陆拾柒元零陆分）及其利息、罚息、违约金等；2、请求人民法院依法确认原告与二被告所签订的《抵押合同》合法有效，若二被告不履行原告第1条诉讼请求，原告有权对抵押财产折价、拍卖、变卖等处置后所得价款优先受偿；3、请求人民法院依法判令由二被告承担本案诉讼费等实现债权的所有费用。事实及理由：被告张松涛、梁小丽因经营需要在原告处借款两笔未归还，分别是：一、被告张松涛、梁小丽于2014年1月15日向原告借款，原告向被告提供的循环使用借款额度为900000.00元（大写：玖拾万元整），并签订了《个人借款合同》和《最高额抵押合同》，并约定了利息、罚息、违约金等，借款额度有效支用期为2014年1月15日至2017年1月14日。2014年5月26日，原告向被告发放并支付了借款10万元，约定到期时间为2017年1月14日，约定借款利率为月利率9.35‰，还款方式按月付息、任意还本。该笔借款由被告张松涛、梁小丽以其自身位于南部县南隆镇嘉陵路金鱼小区自建房提供抵押担保（产权证号为：南房权证房权字第××号、20××62号、20××63号、20××64号），并办理了抵押登记。被告现拖欠该笔借款本金39667.06元，该笔借款2017年7月21日之前利息已结清，之后仅支付了利息59.58元就再也没有偿还过借款本金及利息。二、被告张松涛、梁小丽于2017年5月24日向原告借款，原告向被告提供的非循环使用借款额度为760000.00元（大写：柒拾陆万元整），并签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，约定了利息、罚息、违约责任等，借款额度有效支用期为2017年5月24日至2020年5月23日。原告于2017年6月29日向被告发放了借款76万元，合同约定月利率8.1‰，还款方式为按月付息、分期还本，还款计划：2018年5月23日还款10万元、2019年5月23日还款10万元、2020年5月23日还款56万元。该笔借款由被告张松涛、梁小丽以其自身位于南部县南隆镇嘉陵路金鱼小区自建房提供抵押担保（产权证号为：南房权证房权字第××号、20××62号、20××63号、20××64号），并办理了抵押登记。被告现拖欠该笔借款本金76万元，2017年7月21日之前的利息已结清，之后既没按合同约定的还款计划偿还借款本金，也没有偿还利息。被告违反合同约定拖欠借款本息不还，严重损害了原告的合法权益，特诉至法院，望查明事实，依法判决。 被告张松涛辩称，借款的情况属实，前几年做生意亏了，现在只有想办法挣钱偿还。 被告梁小丽辩称，对原告主张的借款本金799667.06元没有异议，但原告知道两笔借款的用途，对其主张的违约金有异议。2014年借款合同签订的时间与借款发放的时间不一致，利息不应当从借款合同签订的时间起算。被告张松涛与原告已达成还款协议，原告主张对抵押物享有优先受偿权不当。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原南部县农村信用合作联社（以下简称南部信用联社）于2018年整体改制更名为南部农商银行，并承继原南部信用联社的权利义务。被告张松涛、梁小丽于2007年11月19日登记结婚，二人系夫妻。 2014年1月15日，原南部信用联社南隆分社（合同乙方）与被告（合同甲方）张松涛、梁小丽签订《个人借款合同》，约定乙方向甲方提供非循环使用借款90万元，借款用途为经营架管租赁，借款额度支用有效期间为2014年1月15日至2017年1月14日；借款利率为月固定利率9.35‰，逾期罚息利率为借款期间利率上浮50%；还款方式为按月付息、任意还本，甲方可采用委托乙方于每月的20日从甲方指定账户中扣收应还款项。同日，南部信用联社南隆分社（合同乙方）与二被告（合同甲方）签订《最高额抵押合同》，约定甲方以其共同所有的位于南部县南隆镇嘉陵路金鱼小区南房权证房权字第××号-××号房产（建筑面积：371.41㎡）为双方在2014年1月15日至2017年1月14日期间签订的借款合同中的贷款设定抵押担保，担保范围为主合同项下的全部债务包括本金、利息（复利和罚息）、实现债权和担保权利发生的费用等，抵押担保责任的最高额限额为90万元。同日，双方在南部县房地产管理局对前述抵押房产办理了抵押登记，他项权证号为南房他证南部字第××号。2014年1月15日、5月26日、7月15日、10月22日，南部信用联社南隆分社分四次向被告张松涛、梁小丽发放借款30万元、10万元、10万元、40万元，并由南部信用联社南隆分社负责人、被告双方分别在《借款借据》上签名（二被告同时捺印）予以确认。借款期限届满后，二被告于2017年6月29日还清了2014年1月15日、7月15日、10月22日发放的三笔借款的本息（本金共计80万元）；对于2014年5月26日发放的借款10万元，二被告于2017年6月29日偿还本金49797.8元、7月17日偿还本金550元、7月24日偿还本金9985.14元（合计偿还本金60332.94元）并按月付息至2017的7月21日后，对下余借款本金39667.06元（10万元－60332.94元）未再偿还，从2017的7月22日起的逾期利息于2017年8月21日支59.58元后亦未再支付。 2017年5月24日，原南部信用联社个人金融业务部（合同乙方）与被告（合同甲方）张松涛、梁小丽再次签订《个人借款合同》，约定乙方向甲方提供非循环使用借款76万元，借款用途为进货，借款额度支用有效期间为2017年5月24日至2020年5月23日；借款利率为月固定利率8.1‰，逾期罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为按月付息、分期还本，结息日固定为每月的第20日，本金分期于2018年5月23日偿还10万元、2019年5月23日偿还10万元、2020年5月23日偿还56万元；如甲方连续两个月未按期结清利息，将视同违约，乙方有权提前终止本借款合同，并要求甲方提前偿还借款本息。同日，南部信用联社个人金融业务部（合同乙方）与二被告（合同甲方）签订《抵押合同》，约定甲方以其共同所有的位于南部县南隆镇嘉陵路金鱼小区南房权证房权字第××-××号房产（建筑面积共计：371.41㎡）为上述《个人借款合同》中的贷款设定抵押担保，担保范围为主合同项下的本金76万元及利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利发生的费用等。2017年6月6日，双方在南部县国土资源局对前述抵押房产办理了抵押登记，他项权证号为川（2017）南部县不动产证明第0004532号。同年6月29日，南部信用联社个人金融业务部亦按约向二被告发放了借款76万元，并由双方分别在《借款借据》上签名捺印和签章。借款后，二被告按月付息至2017的7月21日，但并未按照约定分期偿还借款本金，从2017年7月22日起的利息亦未再偿付。 2019年12月10日，原告向二被告催收2014年5月26日发放借款的下欠本金39667.06元及利息以及2017年6月29日发放的借款76万元本金及下欠利息，被告张松涛在《逾期贷款催收通知书》上签字承诺将积极筹措资金偿还本息。 本院认为，原南部信用联社南隆分社及南部信用联社个人金融业务部与二被告签订的两份《个人借款合同》、《借款借据、《最高额抵押合同》及《抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，均合法有效，应受法律保护。南部农商银行依法承继原南部信用联社的权利义务后，有权依法向二被告主张前述合同约定的借款本息及担保物权。二被告系夫妻，上述借款合同及抵押合同均由二被告共同签订，案涉借款属二被告的共同债务，应当由二被告共同偿还。二被告未按约定还清2014年5月26日所借10万元本息，亦未按照合同约定分期偿还2017年6月29日所借76万元借款本金并连续拖欠33期以上的利息，其行为构成违约，应当依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，向原告承担偿还约定利息、逾期罚息和借款本金等违约责任。因此，对原告要求二被告偿还借款本金799667.06元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。二被告自愿以其共同所有的位于南部县南隆镇嘉陵路金鱼小区南房权证房权字第××-××号房产（建筑面积：371.41㎡）为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对上述抵押财产享有优先受偿权，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，本院予以支持。原告已主张借款罚息，对其提出的违约金主张以及因被告未按合同约定使用借款，罚息利率应按月利率上浮100%的主张，本院不予支持。对于2014年5月26日所借10万元借款，二被告于2017年6月、7月偿还本金60332.94元并按月结息至同年7月21日，且同年8月亦支付有利息59.58元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未届满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”的规定，该笔借款下余本金39667.06元及利息的诉讼时效期间应当从中断时重新计算三年，故对二被告提出的该借款本金39667.06元及利息已超过诉讼时效的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告张松涛、梁小丽于本判决生效后三十日内返还原告四川南部农村商业银行股份有限公司借款本金799667.06元及其利息、逾期罚息（利息计算方法：以本金10万元为基数从2017年7月22日起按月利率8.1‰计算至2018年5月23日止；以本金10万元为基数从2017年7月22日起按月利率8.1‰计算至2019年5月23日止；以本金56万元为基数从2017年7月22日起按月利率8.1‰计算至2020年5月23日止。罚息计算方法：以本金39667.06元为基数从2017的7月22日起按月利率14.025‰计算至清偿之日止，原告已于2017年8月21日支付的利息59.58元在履行或执行时予以扣减；以本金10万元为基数从2018年5月24日按月利率12.15‰计算至清偿之日止；以本金10万元为基数从2019年5月24日按月利率12.15‰计算至清偿之日止；以本金56万元为基数从2020年5月24日起按月利率12.15‰计算止）。 二、原告四川南部农村商业银行股份有限公司有权对抵押财产即被告张松涛、梁小丽共同所有的位于南部县南隆镇嘉陵路金鱼小区南房权证房权字第××-××号房产（建筑面积：371.41㎡）实现抵押权，并以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿（优先受偿范围包括本金、利息和罚息、实现债权和担保物权发生的费用）。 三、驳回原告四川南部农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13800元，减半收取计6900元，由被告张松涛、梁小丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  杨晓彬 二〇二〇年七月八日 书记员  周 顺