福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0821民初880号 原告：中国银行股份有限公司长汀支行，地址：福建省长汀县汀州镇司前街1号，统一社会信用代码91350821857903815E。 法定代表人：邱瑜永，该行行长。 委托诉讼代理人：陈坤鑫，该行工作人员。 委托诉讼代理人：朱廷进，该行工作人员。 被告：朱水林，男，1978年9月29日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：胡秀玉，女，1977年4月9日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：曾春火，男，1969年3月10日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告中国银行股份有限公司长汀支行（以下简称中国银行长汀支行）与被告朱水林、胡秀玉、曾春火信用卡、金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司长汀支行委托诉讼代理人朱廷进、被告朱水林到庭参加诉讼，被告胡秀玉、曾春火经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行长汀支行向本院提出诉讼请求：1.被告朱水林、胡秀玉偿还所欠专向分期贷款本金34047.78元、利息20395.99元、违约金6429.55元，合计60873.32元及自2020年1月27日起至款还清之日止以54443.77按日万分之五计并按月计收复利。2.被告曾春火对上述专项分期的债务承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。事实和理由：2015年7月6日，被告朱水林向原告申领海西文化卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》各项条款，并于《中国银行信用卡领用合约》中签字确认。之后，朱水林领得号码为62×××74的海西文化信用卡。《中国银行信用卡领用合约》中约定：原告对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 朱水林于2015年7月17日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》。合同约定：本合同项下“专项分期付款”信用卡卡号为62×××74，额度为150000元，期限为36个月，自朱水林实际交易日起算，用途为朱水林支付其装修的款项。手续费率为使用额度的11.5%，该费用原告于第一期对账单日起从账户中直接扣收。将交易金额划至朱水林卡专用账户，朱水林须在每期到期日前全数清偿当期所有欠款，朱水林在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，朱水林应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由朱水林全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费用等）。朱水林授权原告，如朱水林用于偿还“专项分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。朱水林信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。双方在合同中还共同确认《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（合同编号：2015年ＢＪＺ字051号）通用条款》及《中国银行信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分。为担保朱水林上述债务的履行，2015年7月17日，曾春火与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》（合同编号：2015年ＢＪＺ字051号）合同约定：曾春火对朱水林与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》而产生的全部债务提供连带责任保证。保证的主债务范围详见合同。合同签订后，朱水林于2015年7月27日至原告指定的ＰＯＳ上进行刷卡，次日，原告依约将借款转入朱水林专用账户。朱水林取得贷款后，自2018年1月27日未依约还款，截止2020年1月27日朱水林尚欠贷款本金34047.78元，利息20395.99元，违约金6429.55元。曾春火亦未主动履行担保责任。 朱水林对中国银行长汀支行的起诉的事实没有异议，但认为收取的利息、违约金偏高，应降低。 胡秀玉、曾春火未答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年7月6日，被告朱水林向原告提交《长城环球系列信用卡申请表》，申领了卡号为62×××74的海西文化信用卡，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项规则。2015年7月6日，胡秀玉向中国银行长汀支行签署《声明书》以借款人朱水林配偶的身份，同意朱水林向中国银行长汀支行借款150000元，并愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金、利息及相关费用。同日，朱水林、胡秀玉向中国银行长汀支行出具《借款人承诺函（信用类）》承诺与中国银行长汀支行签订信用卡家装专向分期付款合同，自愿将位于汀江明珠的房屋（装修房屋）的处置权交中国银行长汀支行。2015年7月8日曾春火向中国银行长汀支行出具《担保函》愿意为朱水林在原告借款150000元提供担保，对朱水林的贷款本息承担连带担保责任。 2015年7月17日，朱水林与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（合同编号：2015年BJZ字051号），申请信用卡专向分期付款业务，额度为150,000元，期限36个月，用于房屋装修。合同第六条：还款方式约定，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡信用合约的规定支付利息及滞纳金。如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同日，曾春火与中国银行长汀支行签订《信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》（合同编号：2015年BJZ字051号），为朱水林与中国银行长汀支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（合同编号：2015年BJZ字051号）而产生的全部债权债务的履行，愿意为朱水林的全部债务提供保证担保。合同的保证方式为连带保证责任。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期后两年。2015年7月27日朱水林刷卡150,000元。2015年7月28日原告依约将该款汇入朱水林账户。2015年8月28日中国银行长汀支行按出借金额150,000元的11.5%，一次性收取了朱水林手续费17,250元。2015年8月28日朱水林支付第1期还款4,190元，2015年9月28日第2期开始每期朱水林支付还款4,166元。之后，朱水林依约履行合同至2017年11月25日。2017年12月25日朱水林履行第28期还款时，仅支付3,446.22元，尚欠719.78元，之后朱水林未依约还款，共欠中国银行长汀支行借款本金34,047.78元。曾春火未履行担保责任。 认定上述事实的证据有：原告出具的朱水林、胡秀玉、曾春火身份证复印件、朱水林与胡秀玉结婚证复印件、《长城环球系列信用卡申请表》、《声明书》、《借款人承诺函（信用类）》、《担保函》、《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款申请表》、《信用卡专向分期付款合同（家装类）》、《信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》、《对账单》、《信用卡总欠款清单》。 本院认为，对于被告朱水林、胡秀玉未按合同约定按期归还借款，属违约行为，应当承担相应的违约责任，因此，中国银行长汀支行要求朱水林、胡秀玉归还借款本金34,047.78元的诉讼请求，本院予以支持。原告请求朱水林、胡秀玉支付从2018年1月27日至2020年1月27日止两年利息20,395.99元，朱水林、胡秀玉尚欠原告借款本金为34,047.78元，折算年利率为29.952%，2016年4月15日中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起实施，该通知规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五,”原告的请求明显超过该通知规定，故原告要求朱水林、胡秀玉支付的利息，在日万分之五之内的，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。原告要求朱水林、胡秀玉承担违约金的诉请，原告与朱水林签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》中没有违约金的约定，只有滞纳金的约定。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定“取消信用卡滞纳金，对于持人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”，原告未向本院提供与朱水林协议约定收取违约金及收取方式和标准的证据，原告要求朱水林、胡秀玉支付违约金没有合同依据，且最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，……”原告诉讼请求的利息已明显超过年利率24%，再收取违约金，显然不符合上述规定，且朱水林明确利息、违约金偏高，应降低。因此，原告要求朱水林、胡秀玉支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。曾春火对朱水林的借款承担连带保证责任，有原告提供的保证合同为证，曾春火经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未对其连带保证行为提出异议，原告要求其承担连带保证责任的诉讼请求，有合同和法律有据，本院予以采纳。胡秀玉、曾春火经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和裁判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱水林、胡秀玉应于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司长汀支行信用卡借款本金34,047.78元及从2018年1月28日起至还清借款之日止按日万分之五计算的利息。 二、驳回中国银行股份有限公司长汀支行要求朱水林、胡秀玉支付违约金6,429.55元的诉讼请求。 三、曾春火对朱水林、胡秀玉的上述还款义务承担连带清偿责任。 四、曾春火对朱水林、胡秀玉的上述还款义务承担连带清偿责任后，有权向朱水林、胡秀玉追偿。 五、驳回中国银行股份有限公司长汀支行对被告朱水林、胡秀玉、曾春火的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1,362元，减半收取计681元，由中国银行股份有限公司长汀支行负担189元，被告朱水林、胡秀玉、曾春火负担492元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邹洪汀 二〇二〇年七月十五日 书记员  吴 娇 附：本案适用的法律条文及申请执行提示 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当支付迟延履行金。 五、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关的诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期限间的，从法律文书生效之日起计算。