福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0921民初1782号 原告：霞浦县农村信用合作联社，住所地:福建省霞浦县松城街道龙首路51号。 法定代表人：刘华忠，职务：理事长。 委托诉讼代理人：陈发桢，1973年5月19日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：陈德怀，男，1958年12月15日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：蔡秀华，女，1959年4月27日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：蔡少明，男，1963年3月3日出生，汉族，住福建省霞浦县。 原告霞浦县农村信用合作联社（简称霞浦信用社）与被告陈德怀、蔡秀华、蔡少明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告霞浦信用社的委托诉讼代理人陈发桢、被告陈德怀到庭参加诉讼；被告蔡秀华、蔡少明经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 霞浦信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈德怀、蔡秀华共同返还借款45049.26元并支付利息、滞纳金（至2019年9月21日止的利息4343.33元、滞纳金7149.24元；之后至借款及其利息清偿之日止的利息、滞纳金按照约定计算）。2.判令蔡少明对以上债务承担连带偿还责任。3.判令陈德怀、蔡秀华、蔡少明共同承担本案诉讼费用及霞浦信用社实现债权的一切费用。事实与理由：被告陈德怀于2016年1月20日向霞浦信用社所辖南街信用社申请办理授信额度5万元的普惠金融卡，当日，陈德怀填写由霞浦信用社提供的《福万通普惠金融卡申请表》，并声明已阅读知晓该申请所附的《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》内容，并同意履行合约。合约约定：陈德怀可持普惠金融卡支取借款，随借随还，但每月最低应当偿还当月利息；超过一个月未按最低额度还款的，按最低还款未偿还部分的5%计付滞纳金。2月16日，陈德怀、蔡少明同南街信用社签订《最高额保证合同》，合同约定从2016年2月16日起至2019年4月16日止，蔡少明同意对以上借款承担连带偿还责任；同日，陈德怀与南街信用社签订《福万通贷记专项卡（普惠金融卡）补充协议》，约定借款按年利率16.2%（月利率13.5‰）计算利息，账单按月结算等。同日，陈德怀的配偶蔡秀华出具《夫妻共同债务确认书》，确认以上借款为其与陈德怀的夫妻共同债务，同意共同偿还。2016年2月25日霞浦信用社依约向陈德怀发放普惠金融卡，卡号：62×××00，授信额度为5万元，年利率为16.2%，卡片到期日为2019年2月。2016年3月16日陈德怀开始刷卡交易，支取现金。2019年4月18日开始陈德怀未能按约定还款，至2019年9月21日累计结欠本金45049.26元及利息4343.33元、滞纳金（违约金）7149.24元，本息合计56541.83元，经多次催收未果，遂向本院提起诉讼。 陈德怀辩称，对原告的诉讼请求及所依据的事实理由基本无异议。仅对以下两点持有异议：1.霞浦信用社主张普惠卡授信额度为5万元，但实际该卡授信额度为10万元；2.2019年2月该卡到期后，的信贷员与其协商，其提出分期还款的请求，信贷员同意了其申请，但2019年9月至今霞浦信用社均未向其催讨还款，如这一期间霞浦信用社有向其催讨，其定会积极履行还款责任，基于上述情况，请求霞浦信用社给予一定时间分期还款，并适当减免利息及滞纳金。 蔡秀华、蔡少明未作答辩。 霞浦信用社提交证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《最高额保证合同》、《福万通贷记专项卡（普惠金融卡）补充协议》，证明霞浦信用社与陈德怀、蔡秀华、蔡少明之间的借款事实；2.《交易流水账》、《利息表》、《系统台账》，证明陈德怀已偿还部分借款及尚结欠借款本息的事实；3.身份证、结婚证、《夫妻共同债务确认书》，证明陈德怀、蔡秀华、蔡少明的身份信息及诉讼主体适格；4.逾期贷款催收通知书，证明霞浦弄信社依约履责。 陈德怀对霞浦信用社提供的上述证据均无异议。 蔡秀华、蔡少明未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见，视为其对以上证据无异议。 经审查，以上证据真实合法，与本案具有关联性，且陈德怀均无异议，本院予以采信。据此，结合当事人的陈述，本院对霞浦信用社起诉主张的事实予以确认。 综上所述，本院认为，南街信用社与陈德怀签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福万通贷记专项卡（普惠金融卡）补充协议》，与蔡少明签订的《最高额保证合同》及蔡秀华出具的《夫妻债务共同确认书》，系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应依法履行各自的义务。陈德怀借款后，应偿还借款并支付利息，但其未按期还本付息，已经构成违约。霞浦信用社有权要求陈德怀偿还透支的本金、利息、违约金等。同时，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。因此，霞浦信用社主张陈德怀偿还普惠卡借款45049.26元并支付利息、违约金（至2019年9月21日止的利息4343.33元、违约金7149.24元；之后至借款及其利息清偿之日止的利息、滞纳金按照约定计算）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，但以不超过年利率24%为限。根据霞浦信用社提供的《福万通普惠金融卡申请表》，陈德怀申请信用额度为20万元，《福万通普惠金融卡领用合约》对逾期利息均作了规定，霞浦信用社是否催讨，并不影响还款。因此，陈德怀的辩解意见没有事实和法律依据，不予支持。蔡秀华作为共同债务人，应负共同偿还责任；蔡少明作为连带义务保证人，应对本案债务承担连带保证责任，且其承担责任后有权向陈德怀、蔡秀华追偿。南街信用社系霞浦信用社设立的非法人资格的分支机构，故霞浦信用社对案涉债权享有权利。因此，霞浦信用社的诉讼请求，本院予以支持。霞浦信用社请求陈德怀、蔡秀华、蔡少明共同承担其实现债权的一切费用，由于该费用并未产生，本院不予支持。蔡秀华、蔡少明经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、陈德怀、蔡秀华应于本判决生效之日起十日内共同偿 还霞浦县农村信用合作联社普惠卡借款本金45049.26元并支付至2019年9月21日止的利息4343.33元、滞纳金7149.24元，本息合计56541.83元，并支付自2019年9月22日起至借款清偿日止以本金45049.26元为基数按《福万通普惠金融卡领用合约》约定计算的利息、滞纳金（上述利息、违约金年度总额不得超过按照年利率24%计算的数额）。 二、蔡少明对本判决第一项确定的付款义务承担连带偿还责任，其履行该义务后，有权向陈德怀、蔡秀华追偿。 三、驳回霞浦县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收607元，由陈德怀、蔡秀华、蔡少明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。） 审判员  赵梦静 二〇二〇年七月三十日 书记员  陈芃根 附注：一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 二、执行提示 本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。