四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6451号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：夏菁菁，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：方虎，男，1971年10月16日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：陈英，女，1973年11月17日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告方虎、陈英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人杨硕到庭参加诉讼，被告方虎、陈英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令方虎、陈英归还借款本金373650.06元及利息、罚息、复利至本息清偿完毕为止（暂计至2020年4月13日相应的利息18522元、罚息510元、复利434.54元）；2.判令方虎、陈英支付中信银行成都分行为实现债权的费用，其中律师费19580元；3.判令中信银行成都分行对方虎、陈英提供的位于成都市锦江区房屋享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在方虎、陈英应向中信银行成都分行偿付的各项费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令方虎、陈英承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2017年7月25日，原告与被告方虎、陈英签订《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：被告方虎、陈英向原告借款400000元，借款期限自2017年7月25日起至2037年7月25日止。合同签订后，原告按照合同约定向被告指定的账户放款，履行了借款义务，但被告方虎、陈英并未按合同约定履行还款义务，根据借款合同约定，经原告多次催收后被告仍未还款，给原告造成了巨大经济损失。后原告诉至法院，与被告达成调解协议，并收到（2019）川0193民初6480号调解书，但至今，被告仍未履行调解书中确定的义务。综上所述，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告方虎、陈英未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年7月10日，中信银行成都分行（乙方、授信人）与方虎、陈英（甲方、受信人）签订编号为811102080575的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》及编号为811102080575-1的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指甲方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指甲方以其房产就乙方对主合同债务人享有的在一定期限内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；综合授信额度为400000元，基础贷款额度400000元；综合授信期限自2017年7月10日起至2038年7月10日止；最高债权额限度为400000元；抵押房屋位于成都市锦江区晨辉北路16号18栋3单元6层12号，建筑面积为70.67平方米，评估价值为636000元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2017年7月25日，中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）与方虎（甲方、借款人、抵押人）、陈英（甲方、共同借款人）签订编号为811102050576号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》。《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》第2.3条约定：本合同项下各类贷款的单笔贷款金额以借款借据等文件所记载或乙方系统记录的金额为准。第4.2条约定：本合同第二十二条约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。第4.4条约定：本合同贷款利率按照4.2款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率”。第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见本合同第22.7款）；对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.7条约定：如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，同时乙方有权随时从还款账户中划收甲方应付款项。第11.1条约定：本合同项下贷款的担保方式分为“（1）抵押加阶段性保证，即甲方同意以其享有所有权或处分权的房产为乙方因向甲方提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权提供抵押担保。及丙方同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方为抵押权人的他项权证期间（以下简称“担保阶段”）甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保”。第17.1条约定：发生下列情况之一，即视为发生违约事件“……（4）甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……”。第17.2条约定：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“（1）要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为。2.按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款。4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”。第22.4条约定：贷款金额人民币400000元，期限为自2017年起至2037年止；贷款担保方式为最高额抵押无阶段性保证；本合同项下的贷款利率为年利率，采用以贷款实际提款日的定价基础利率上浮50（%/BPs），即本合同的贷款利率为7.35%；本合同项下的贷款利率采用浮动利率方式确定利率调整方式，自实际提款日起每年调整一次利率，首次利率调整日确定为次年1月1日，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；本贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档金融机构人民币贷款基准利率；还款方式为按月等额本金还款法。第22.7条约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。第22.8条约定：抵押房屋坐落于成都市锦江区晨辉北路16号18栋3单元6层12号。 2017年7月25日，中信银行成都分行向方虎、陈英发放了贷款400000元。《个人借款凭证（借据）》载明：放款日期为2017年7月25日，到期日期为2037年7月25日，年利率7.35%。方虎、陈英在借款人签章处署名。 2017年7月20日，方虎、陈英与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（成都市锦江区晨辉北路16号18栋3单元6层12号）办理了抵押登记（业务号：2017071900F00396）。 后方虎、陈英未按约定足额还款，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年7月10日止，方虎、陈英未向中信银行成都分行归还的借款本金为373650.06元、利息为24916.5元、罚息为873.69元、复利为827.31元。 另查明，中信银行成都分行与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议书》约定中信银行成都分行委托四川和骏律师事务所律师代理本案，并约定律师代理费为19580元。该代理费已由中信银行成都分行实际支付给四川和骏律师事务所。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、不动产登记证明、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《个人借款凭证（借据）》、个人贷款逾期欠款说明、《委托代理协议书》、增值税发票、情况说明、收款回单、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与方虎、陈英签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向方虎、陈英发放借款400000元，方虎、陈英未按约足额还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求方虎、陈英偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求方虎、陈英归还借款本金373650.06元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利的诉请，贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日即2020年5月28日，但中信银行自愿将按分期还款方式计付利息、罚息、复利的期限延至2020年7月10日，按照该方式计算所得的利息、罚息、复利的金额总计未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年7月10日止应还的利息为24916.5元、罚息为873.69元、复利为827.31元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年7月11日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告方虎、陈英签订的编号为811102080576的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金373650.06元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均为《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的贷款利率的1.5倍。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率7.35%，据此计算出此期间的罚息、复利的利率均应为年利率11.025%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率（LPR）作为定价基础利率上浮50%后确定，逾期罚息利率要在此基础上上浮50%确定，即自2021年1月1日起罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的2.25倍。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费，双方签订的合同中有明确约定，中信银行成都分行也举证证明该律师费已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖方虎位于成都市锦江区晨辉北路16号18栋3单元6层12号的房屋（业务号：2017071900F00396）所得价款在本案确认的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告方虎、陈英于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金373650.06元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年7月10日，应支付利息24916.5元、罚息873.69元、复利827.31元；自2020年7月11日起，不再计利息，罚息、复利应继续计算至还清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息及罚息之和为基数，其中，自2020年7月11日起至2020年12月31日止的罚息、复利的利率均为年利率11.025%，自2021年1月1日起罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.25倍。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告方虎、陈英于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付本案律师费19580元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告方虎位于成都市锦江区晨辉北路16号18栋3单元6层12号的房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3809元，由被告方虎、陈英负担（本案案件受理费已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼