云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2926民初528号原告：南涧彝族自治县农村信用合作联社，住所地南涧县南涧镇金龙路222号。法定代表人：王永鑫，该信联社理事长。委托诉讼代理人：左继友，云南善律律师事务所律师，特别授权代理。被告：李雪梅，女，1982年8月23日生，汉族，云南省南涧县人，城镇居民，住南涧县。被告：张建宏，男，1983年10月19日生，汉族，云南省南涧县人，城镇居民，住南涧县。被告：李国顺，男，1950年10月27日生，汉族，云南省南涧县人，城镇居民，住南涧县。原告南涧彝族自治县农村信用合作联社诉被告李雪梅、张建宏、李国顺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人左继友，被告李雪梅、张建宏到庭参加诉讼；被告李国顺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李雪梅、张建宏共同偿还原告借款本金212910元；2.判令被告李雪梅、张建宏按照年利率12.07125%支付原告其中45910元借款本金从2019年10月23日至2020年6月20日的罚息，按照年利率12.07125%支付原告其中42910元借款本金从2020年6月21日至实际还款之日止的罚息；按照年利率11.745%支付原告其中170000元借款本金从2019年10月23日至实际还款之日止的罚息（截止2020年2月20日合计欠罚息12122.6元）；3.判令被告李雪梅、张建宏按照年利率12.07125%支付原告因逾期支付42910元借款本金的利息而产生的复利，按照年利率11.745%支付原告因逾期支付170000元借款本金的利息而产生的复利；4.原告方为实现债权所支付的律师费8000元，由被告李雪梅、张建宏承担；5.依法处置被告李雪梅、李国顺用于抵押的南房权证南涧字第××号房产，原告以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款就借款本金、罚息、复利、律师代理费在180000元范围内优先受偿；依法处置被告李国顺用于抵押的南房权证南涧字第××号房产，原告以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款就借款本金、罚息、复利、律师代理费在90000元范围内优先受偿；6.本案诉讼费用由被告方承担。事实和理由：2016年7月21日，被告李雪梅、张建宏因要开汽车修理厂资金不足，共同向原告申请贷款，额度270000元。2016年8月11日双方签订了合同编号为1012021010160811410000027号的《个人循环借款合同》。合同项下借款额度为270000元，借款期限为2016年8月11日起至2019年8月11日止。在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准。借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期内不调整。本合同约定借款利息实行按月结息，按一年还本。借款人应于每月20日前向贷款人支付当月利息。对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现合同债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）由借款人承担。张建宏作为共同借款人在合同上签名。同时，原告与被告李雪梅、张建宏签订了合同编号为1012021010160811210000001号的《最高额抵押合同》，抵押担保的主债权为自2016年8月11日起至2019年8月11日期间，在人民币180000元的最高额内，原告方对被告方享有的债权，担保的范围包括：主债权、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。抵押物为：南房权证南涧字第××号。原告与被告李国顺签订了合同编号为1012021010160811210000002号的《最高额抵押合同》，抵押担保的主债权为自2016年8月11日起至2019年8月11日期间，在人民币90000元的最高额内，原告方对被告方享有的债权，担保的范围包括：主债权、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。抵押物为南房权证南涧字第××号。均向相关部门办理了抵押登记。合同签订后，被告方于2018年4月16日向原告借款100000元，借款年利率8.0475%，借款到期日为2019年4月16日；被告方于2018年5月3日向原告方借款50000元，借款年利率7.83%，借款到期日为2019年5月3日；被告方于2018年8月8日向原告方借款120000元，借款年利率7.83%，借款到期日为2019年8月8日。原告均按约定向被告李雪梅支付了借款。以上三笔借款被告均按约支付利息至2019年10月22日。借款到期后，被告于2019年10月22日偿还借款本金54090元，于2020年6月22日偿还本金3000元，后未再还本付息。为维护原告的合法权益，请判如所诉。被告李雪梅、张建宏共同辩称：原告所诉欠款属实，原告起诉以后，原告方工作人员于上个月到被告家，因被告家遇到特殊情况，无法一次性还款，就和原告方工作人员商量先归还本金，每月归还3000元，原告方工作人员同意，于是被告于今年6月20日归还了3000元。现被告仍然只能按月还款，每月还3000元，如果宽裕的话可以多还一点，利息存在另一张卡上由原告自行扣款。被告李国顺未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据；被告李雪梅、张建宏、李国顺均未向本院提交证据。原告提供的证据，本院经综合审查，认证如下：第一组，原告企业法人营业执照复印件、法定代表人身份证明原件各1份；第二组，被告李雪梅、张建宏身份证、结婚证复印件各1份；被告李国顺身份证复印件1份；第三组，被告本人照片打印件1份；第四组，最高额抵押授信申请复印件1份；第五组，借款人面谈记录复印件1份；第六组，共同还款承诺书复印件1份；第七组，自愿抵押承诺书复印件2份；第八组，南房权证南涧字第××号南国土用2011第011号、南房权证南涧字第××号及南国土用2006第097号复印件1份；第九组，《个人循环借款合同》复印件1份；第十组，《最高额抵押合同》（合同编号1012021010160811210000001、101202101016081121000002）复印件2份；第十一组，抵押物清单复印件各2份、南房他证南涧字第××号复印件1份；第十二组，借款借据复印件3份；第十三组，民事委托协议及云南省普通增值税发票复印件1份。各证据来源合法、内容真实、与本案有关联，被告李雪梅、张建宏质证无异议，予以确认。根据当事人陈述和以上确认的证据，本院认定如下法律事实：2016年7月21日，被告李雪梅因开修理店资金不足，向原告申请最高额抵押综合授信贷款，贷款额度为270000元，被告李雪梅的丈夫被告张建宏承诺作为共同借款还款人。被告李雪梅用其所有的南房权证南涧字第××号住房为该借款提供抵押担保；被告李国顺自愿用其所有的南房权证南涧字第××号商铺为该笔借款提供抵押担保。2016年8月11日双方签订了《个人循环借款合同》，合同约定，循环借款额度为270000元；期限为2016年8月11日起至2019年8月11日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。发生的单笔借款，其最终到期日不得超过2019年8月11日。借款用途为汽车修理。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准，本合同项下借款利率为固定利率，合同期内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款利息实行按月付息，按一年还本，借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按照合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）。同日，原告分别与被告李雪梅、李国顺签订《最高额抵押合同》，约定被告李雪梅以其所有的南房权证南涧字第××号住房为180000元借款本金提供抵押担保，被告李国顺以其所有的南房权证南涧字第××号商铺为90000元借款本金提供抵押担保，担保范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。债权本金到期或应付利息未付，债务人未予清偿，原告有权实现或提前实现抵押权。双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同签订后，2018年4月16日，被告李雪梅向原告借款100000元，借款到期日为2019年4月16日，借款年利率为8.0475%；2018年5月3日，被告李雪梅向原告借款50000元，借款到期日为2019年5月3日，借款年利率为7.83%；2018年8月8日，被告李雪梅向原告借款120000元，借款到期日为2019年8月8日，借款年利率为7.83%，原告均依约向被告李雪梅支付了借款。借款后，被告按约支付利息至2019年10月22日后不再支付原告借款利息。借款到期后被告于2019年10月22日偿还原告54090元，于2020年6月20日偿还原告3000元，均为偿还三笔借款中100000元借款的本金。经原告多次催告，被告仍未履行剩余款项偿还义务，原告提起诉讼，为此支付律师费8000元。本院认为：原被告签订的《个人循环借款合同》《最高额抵押合同》属双方的真实意思表示，系有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。被告李雪梅向原告借款270000元，归还了借款本金57090元，尚欠212910元应归还，被告张建宏作为共同借款人，依法应共同承担还款责任，故对原告要求被告李雪梅、张建宏共同偿还原告借款本金212910元的诉讼请求予以支持。关于罚息和复利的问题。因被告未按约正常归还原告的借款本金和利息，属违约行为，应承担违约责任，而合同约定的罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条关于“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应当予以保护。合同中约定罚息和复利按照借款利率基础上加收50%确定，被告所借款项中100000元借款执行年利率8.0475%，故罚息和复利的利率确定为年利率12.07125%，170000元借款执行年利率7.83%，故罚息和复利的利率确定为年利率11.745%，双方应按合同约定履行，故对原告要求被告按照年利率12.07125%支付原告45910元借款本金从2019年10月23日至2020年6月20日的罚息，按照年利率12.07125%支付原告42910元借款本金从2020年6月21日至实际还款之日止的罚息，按年利率11.745%支付原告170000元借款本金从2019年10月23日至实际还款之日止的罚息的诉请予以支持；对原告要求被告李雪梅、张建宏按照年利率12.07125%支付原告因逾期支付42910元借款本金的利息而产生的复利，按照年利率11.745%支付原告因逾期支付170000元借款本金的利息而产生的复利的诉讼请求予以支持。关于律师费的诉请。原被告双方所签订的合同中约定了原告为实现债权支出的费用由借款人承担，故原告要求被告承担为实现本案债权而支付律师费8000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求实现抵押权的问题。双方签订《最高额抵押合同》约定被告李雪梅以其所有的南房权证南涧字第××号住房为180000元借款本金提供抵押担保，被告李国顺以其所有的南房权证南涧字第××号商铺为90000元借款本金提供抵押担保，约定了担保范围，且办理了抵押登记，抵押合同依法生效，原告的抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条关于“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。”的规定，第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定以及《中华人民共和国担保法》第四十六条关于“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告要求依法处置被告李雪梅用于抵押的房产，原告以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款在就借款本金、罚息、复利、律师代理费在180000元范围内优先受偿，依法处置被告李国顺用于抵押的房产，原告以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款在就借款本金、罚息、复利、律师代理费在90000元范围内优先受偿的主张，有事实和法律依据，予以支持。被告李国顺经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭。被告不到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的审理认定，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李雪梅、张建宏共同偿还原告南涧彝族自治县农村信用合作联社借款本金212910元，限于本判决生效之日起三十日内履行。二、被告李雪梅、张建宏按照年利率12.07125%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社45910元借款本金从2019年10月23日至2020年6月20日的罚息，按照年利率12.07125%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社42910元借款本金从2020年6月21日至实际还款之日止的罚息,按照年利率11.745%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社170000元借款本金从2019年10月23日至实际还款之日止的罚息。限于本判决生效之日起三十日内履行。三、被告李雪梅、张建宏按照年利率12.07125%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社因逾期支付42910元借款本金的利息而产生的复利，按照年利率11.745%支付原告因逾期支付170000元借款本金的利息而产生的复利。限于本判决生效之日起三十日内履行。四、被告李雪梅、张建宏支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社为实现债权所支出的律师费8000元，限于本判决生效之日起三十日内履行。五、被告李雪梅、张建宏不能偿还上述债务时，原告南涧彝族自治县农村信用合作联社可以被告李雪梅、李国顺的抵押物，即产权证号为南房权证南涧字第××号和南房权证南涧字第××号的房产折价或者以拍卖、变卖的价款分别在180000元、90000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2420元，由被告李雪梅、张建宏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  吴美敏二〇二〇年七月十四日法官助理李骋书记员李凤美