文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初3324号原告：中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1329号，统一社会信用代码9150023574288022X4。负责人：牛炼，该支行行长。委托诉讼代理人：王小兵，男，该支行员工。特别授权。被告：冉洪文，男，汉族，1988年10月25日出生，户籍地重庆市云阳县。原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行与被告冉洪文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行的委托诉讼代理人王小兵到庭参加诉讼，被告冉洪文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冉洪文偿还原告贷款本金311970.2元、利息9362.68元及被告还清原告贷款本息之日的按合同约定的利息（含罚息、复利）。2.判决原告对被告冉洪文的抵押房屋享有优先受偿权。3.判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实及理由：2017年3月3日，原告与被告冉洪文签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告冉洪文发放个人一手住房购置贷款34万元；被告冉洪文以所购房产对此债务提供抵押担保，并在抵押合同上签字同意，借贷双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约向被告冉洪文发放贷款34万元。截止2020年5月，被告冉洪文已累计违约28次，积欠原告贷款本金7992元、利息9362.68元，共计17354.68元。根据原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》中的约定，被告如出现连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告即可宣布此笔贷款提前到期。现原告要求被告冉洪文立即归还全部贷款本息。冉洪文未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年2月9日，冉洪文与重庆市金科骏成房地产开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》，约定冉洪文购买位于重庆市云阳县青龙街道滨江东路1666号云阳金科世界城G15幢1-3-4房屋，建筑面积96.08平方米，清水房成交金额429478元，首付89478元，剩余房款34万元向银行申请个人住房按揭贷款。2018年2月28日，重庆市云阳县国土资源和房屋管理局颁发不动产权证书，权利人冉洪文，坐落云阳县青龙街道滨江东路1666号云阳金科世界城34幢1-3-4，房屋建筑面积96.26㎡。2017年3月3日，贷款人中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行与借款人、抵押人冉洪文、保证人重庆市金科骏成房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：第一部分基本约定。第一条贷款种类与金额。见本合同第三十九条。第二条贷款用途与担保方式。2.1见本合同第四十条。2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十一条及相关担保条款。第三条贷款期限。见本合同第四十二条。第四条贷款利率。4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十四条。第五条放款。5.1贷款发放的前提条件包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十五条。5.3贷款发放方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十六条。第六条还款。6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十七条。A。按月等额本息还款法（按月计息）。6.2借款人是否享有宽限期的具体约定见本合同第四十八条。6.4借款人指定还款账户具体约定见本合同第四十九条。第九条罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第二部分具体条款。第十九条抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第三十九条对第一条的约定。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款34万元。第四十条对第二条第一款的约定。本合同项下贷款用于购买坐落于云阳县青龙街道滨江东路1666号云阳金科世界城G15幢304号，建筑面积96.08平方米的房屋。第四十一条对第二条第三款的约定。本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四十三条对第四条第一款的约定。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。第四十四条对第四条第二款的约定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。第四十五条对第五条第一款的约定。贷款发放的前提条件是A。第四十六条对第五条第三款的约定。借款人同意贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：重庆市金科骏成房地产开发有限公司。第四十七条对第六条第一款的约定。经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。第四十九条对第六条第四款的约定。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：还款账户户名：冉洪文。同时，三方签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：贷款金额34万元，贷款利率为年息4.41%，起息按贷款实际发生之日起计息，计息按贷款金额计算，抵押物状况：房屋坐落云阳县青龙街道滨江东路1666号云阳金科世界城G15幢304号。2017年3月3日，重庆市云阳县国土资源和房屋管理局为该房办理抵押登记。2017年3月2日，冉洪文在《中国农业银行个人借款凭证》上签名，贷款金额34万元，贷款期限240月，贷款发放日2017年3月3日，贷款到期日2037年3月2日，基准利率（年）4.9，浮动值10，当期执行利率（年）4.41，逾期利率（年）5.733，逾期浮动值30，还款方式等额本息，本金归还周期、利息归还周期按月。2017年3月2日，原告向冉洪文发放贷款34万元，并将34万元转入重庆市金科骏成房地产开发有限公司账户。贷款后被告冉洪文偿还部分贷款本金、支付部分利息。截至2020年5月21日，被告冉洪文下欠原告贷款本金311970.2元、利息9362.68元（含罚息、复利）。上述事实，有原告的陈述，原告提交的被告冉洪文的身份证和户口页、个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、不动产登记证明、个人借款凭证、冉洪文还款明细（自营历史明细列表）等证据在卷佐证，被告冉洪文未到庭，视为其放弃诉讼权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与借款人和抵押人冉洪文、保证人重庆市金科骏成房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借贷关系成立并生效。本案中，原告按约定向冉洪文发放个人房屋按揭贷款34万元，冉洪文应当按照约定偿还原告借款本息。因冉洪文未按照合同约定期限足额归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权要求被告提前归还全部贷款本息。故原告主张被告偿还截至2020年5月21日下欠贷款本金311970.2元、利息9362.68元（含罚息、复利）符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，原告主张自2020年5月22日起至贷款本息付清时止的罚息和复利（罚息以借款本金311970.2元为基数按执行年利率4.41%上浮30%即5.733%计算，复利以未归还的利息为基数按执行年利率4.41%上浮30%即5.733%计算），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告冉洪文自愿将购买的位于重庆市云阳县青龙街道滨江东路1666号云阳金科世界城34幢1-3-4的房屋为其贷款提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，抵押担保合同合法有效，原告的抵押权成立并生效，被告冉洪文未按照合同约定期限归还原告借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权要求被告提前归还全部贷款本息。故原告有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。原告主张的实现债权的全部费用，没有提供证据加以证明，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告冉洪文在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行借款本金311970.2元，支付截至2020年5月21日的利息9362.68元（含罚息、复利）；并支付自2020年5月22日起至借款本息付清时止的罚息和复利（罚息以借款本金311970.2元为基数按年利率5.733%计算，复利以未归还的利息为基数按年利率5.733%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行有权就被告冉洪文提供的位于重庆市云阳县青龙街道滨江东路1666号云阳金科世界城34幢1-3-4房屋〔渝（2017）云阳县不动产权第001149257号〕折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3060元，由被告冉洪文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 陈俊太二〇二〇年七月二十七日法官助理 徐 巧书 记 员 叶 平