福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初4601号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。 主要负责人：林全进，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：詹征辉，男，系公司员工。 被告：陈金发，男，1960年6月15日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：施志平，男，1977年2月20日出生，汉族，住福建省云霄县常山农场常山管区。 福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称农商行）与陈金发、施志平银行卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼。陈金发、施志平经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令陈金发立即偿还农商行截止2020年4月21日银行卡透支产生的本金100,000元、透支利息及违约金10,855.08元，并支付自2020年4月22日起至实际结清之日止按领用合约及使用须知约定标准计算的透支利息、违约金；2、请求判令施志平对陈金发上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由陈金发、施志平承担。事实与理由：2015年11月17日，陈金发向农商行申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。施志平签订了《福万通贷记卡担保协议》，为陈金发申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2015年12月，农商行向陈金发发放银行卡，额度为10万元。《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，透支利率月利率为8.25‰，2017年7月22日月利率下调为7.5‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，陈金发自2019年6月21日开始账单逾期，已无力继续履行还款义务，严重威胁农商行债权的实现，施志平也未履行相应责任。为此，农商行依约要求陈金发立即偿还银行卡全部透支本息及费用，并要求施志平承担连带清偿责任。截止2020年4月21日陈金发尚欠银行卡透支产生的本金、透支利息及违约金合计110,855.08元。 陈金发、施志平未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2015年11月17日，陈金发向农商行申领普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为10万元，并确认已仔细阅读后面的《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合同。陈金发作为甲方，农商行作为乙方，就个人申请福万通贷记卡（普惠金融卡）的有关事宜达成如下合同（摘要）：年费为每年200元。该卡不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数。甲方未能再到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。最低还款额为甲方应偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于透支本金、透支手续费、滞纳金等）。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 2、2015年11月10日，陈金发以签名的方式确认知悉《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的以下内容（摘要）：普惠金融卡可在授信额度内随用随还、周转使用、自助操作，授信期限最长3年，年费为每年200元，首次申请利率为8.25‰，升降级利率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9.75‰、共三档。该卡不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数。须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，将支付滞纳金。若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。农商行或受诉法院如依上述地址向持卡人邮寄函件的，在邮寄后第3日即视为送达和收到之日；如采用专递方式，专递人员将文件送至送达之日即视为送达和收到之日。 3、2015年11月10日，保证人施志平（乙方）与债权人农商行（甲方）签订一份《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，约定（摘要）：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为陈金发向甲方申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证。担保的范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（普惠金融卡）（含到期换卡、遗失换卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费等。保证期间为被担保人福万通贷记卡（普惠金融卡）存续期间（含到期换卡、遗失换卡）项下债务履行期限届满之日起两年。各方在履行本协议中发生的争议，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院管辖。甲方或受诉法院如依上述地址向乙方邮寄函件的，在邮寄后第3日即视为送达和收到之日；如采用专递方式，专递人员将文件送至送达之日即视为送达和收到之日。 4、2015年12月，经审核后农商行同意向陈金发发卡，授信额度为10万元。 5、2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5％收取。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5％，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 6、2019年9月18日，中国银行保险监督管理委员会漳州监督分局以漳银保监复（2019）44号文件发文，同意福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行更名为“福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行”。 7、根据农商行的庭审陈述，2019年6月21日起陈金发开始发生逾期还款情况。截至2020年4月21日，陈金发尚欠贷款本金100,000元，及合同约定的透支利息、违约金、未归还农商行。2020年6月1日，农商行就本案向我院提起诉讼。 本院认为，农商行与陈金发成立金融借款合同关系、农商行与施志平立保证合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。农商行依约履行了交付借款的义务，陈金发未依约还本付息，已构成违约，农商行有权要求陈金发偿还尚欠的借款本金100,000元，同时有权要求陈金发自2019年6月21日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付透支利息、违约金（合计利率不得超过年利率24%）。施志平作为连带责任保证人，应当对陈金发的上述债务承担连带清偿责任，施志平清偿本案债务后，有权向陈金发追偿。综上所述，原告的诉讼请求合法有据，应予支持。陈金发、施志平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈金发应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行借款本金10万元，并应自2019年6月21日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付透支利息、违约金（合计利率不得超过年利率24%）； 二、施志平对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向陈金发追偿。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,517.1元，减半收取计1,258.55元，由陈金发、施志平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许艳斌 二〇二〇年七月十日 法官助理 方艺璇 书 记 员 黄玥婷 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时期，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。