四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2649号 原告：天津银行股份有限公司成都分行，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天府大道中段688号。 负责人：田文重，行长。 委托诉讼代理人：奚鹏利，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨露，四川发现律师事务所律师。 被告：杨卫，男，1976年10月20日出生，汉族，住四川省蒲江县。 原告天津银行股份有限公司成都分行（以下简称天津银行成都分行）与被告杨卫信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告天津银行成都分行的委托诉讼代理人奚鹏利到庭参加诉讼，被告杨卫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告天津银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性归还原告透支款本金19772.47元及利息、违约金（截至2020年1月15日，暂为利息1987.67元、违约金2200.96元，准确数额以截止还清之日根据相关约定计算，以银行系统为准）；2.判令被告承担原告为实现上述债权所发生的费用，包括但不限于律师费1198.06元；3.本案诉讼费、保全费等一切费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中的利息数额实际包含了利息和复利，具体构成为截至2020年1月15日止的利息1909.4元、复利78.27元。天津银行成都分行还明确此后的违约金是以每月的最低还款额未还部分的5%逐月累计，利息是以未还的信用卡本金为基数、以日利率万分之五的标准计算，复利是以未还的利息为基数、以日利率万分之五为标准计算，利息、复利、违约金均计至信用卡欠款实际结清之日止。 事实及理由：2018年7月10日，被告向原告申请办理天津银行信用卡并填写了《信用卡（个人卡）申请表（无担保）》，被告在“申请人声明”签署一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，依据被告的申请，原告向被告发放了信用卡，被告激活并使用后，却未按照双方约定按时足额归还款项，经原告多次催收后仍未归还，给原告造成了巨大的经济损失，截至2020年1月15日，被告尚欠信用卡透支款项本金、利息、违约金共计23961.10元，被告未按约定还款已构成违约，原告有权依据约定要求被告清偿上述全部款项并承担原告为实现债权发生的全部费用，故原告诉至法院。 被告杨卫未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年7月10日，杨卫向天津银行成都分行申请办理天津银行信用卡并填写了《信用卡（个人卡）申请表（无担保）》，杨卫在“申请人声明”一栏签署声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该《信用卡（个人卡）申请表（无担保）》所附的《天津银行信用卡领用合约》《天津银行信用卡章程》载明：本章程由天津银行负责修订、解释，并保留根据国家有关法律和规定修改本章程的权利，天津银行承担本章程修改或贷记IC卡收费项目、标准及利率等发生调整的告知责任，告知渠道包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、客户服务热线、短信等方式，修改后的条款对甲乙双方均有约束力。 天津银行于2019年4月8日在其网页上发布《关于修订和的公告》，公布新的《天津银行信用卡章程》和《天津银行信用卡领用合约》自2019年6月16日正式生效。 2019年4月8日发布的《天津银行信用卡章程》第三十五条约定：信用卡透支按中国人民银行规定计收透支利息，按月计收复利，中国人民银行不再规定有关利率或允许发卡行在一定范围内自行确定的，以本行对外公告利率为准。第三十六条约定：持卡人透支消费交易记账日至到期还款日为免息还款期，本行免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全额偿还信用卡账户消费欠款无需支付透支利息；持卡人选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，本行将对所有交易自银行记账日起按透支利率计收利息。第三十七条约定：持卡人若未能在最后还款日本行系统日终时间前偿还约定的最低还款额，本行除计收透支利息和复利外，需对最低还款额中的未偿还部分依照相关法律法规收取违约金。 2019年4月8日发布的《天津银行信用卡领用合约》第三条第十一款约定：如乙方使用信用卡以分期付款方式购买商品或服务，即表示乙方已知悉并同意甲方相关分期业务条款；乙方需根据交易金额和分期付款期数支付手续费，分期付款期数和手续费定价等分期业务规则依据甲方在其网站公布或甲乙双方的其他约定为准。第四条第一款约定：甲方核发信用卡后，乙方应按甲方规定缴纳年费。第四条第四款约定：乙方持卡人预借现金（转账）、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，甲方将对预借现金（转账）交易或准贷记卡透支交易自甲方记账日起按透支利率计收利息。第四条第五款约定：乙方持卡人消费透支记账日至到期还款日为免息还款期，甲方信用卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全额偿还信用卡账户消费欠款无需支付透支利息。第五条第二款约定：乙方可自愿选择全额还款和最低还款额方式还款，若选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前不低于最低还款额的款项偿还甲方；最低还款额是指持卡人在使用信用额度时最低需要偿还的金额；持卡人选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付自交易记账日起，按规定利率计算的透支利息；当期最低还款额=上期最低还款额未还部分金额的100%+信用额度内累计未还消费金额的10%+预借现金的100%+分期付款每期分摊金额的100%+超过信用额度的全部消费金额及预借现金金额的100%+当期全部费用、违约金和利息；乙方未能在最后还款日甲方系统日终时间前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应根据甲方收费标准支付违约金，另有协议约定的按约定执行。第五条第三款约定：乙方同意信用卡所发生的全部债务的还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项；甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还“逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期90天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”，但甲方保留单方变更债务还款顺序的权利。第五条第四款约定：乙方应在规定的期限内偿还全部债务，否则甲方可进行催收追索并停止乙方使用信用卡等措施……由于甲方行使权利而引起的费用（包括但不限于催收费、诉讼费、公告费、律师费、调查取证费、差旅费及其他可能产生的合理费用）和损失由乙方承担。《天津银行信用卡领用合约》所附的《信用卡计息及业务收费标准》载明：透支利息的收费标准为日利率万分之五；违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元；预借现金（转账）手续费为透支金额的1%，最低5元；灵活分期付款手续费、账单分期付款手续费、现金分期付款手续费及大额分期手续费均分别按期计费，每期0%—1.5%。 天津银行成都分行对杨卫的基本资料进行审查后，为杨卫办理了天津银行信用卡一张，卡号为62×××01。杨卫取得该卡并持卡消费后未在约定期限内还款，出现逾期还款行为。天津银行成都分行提交的交易明细及计算表格显示：截至2020年1月15日止杨卫尚欠信用卡本金19772.47元、利息1909.37元、复利78.29元、违约金2200.96元。 上述事实有当事人陈述、《信用卡（个人卡）申请表（无担保）》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡领用合约》《关于修订和的公告》、交易明细及计算表格、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，杨卫向天津银行成都分行申请信用卡，天津银行成都分行经审查后为杨卫办理了信用卡，双方同意按照《信用卡（个人卡）申请表（无担保）》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 杨卫取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务，其未按约履行还款义务，应承担相应的违约责任。天津银行成都分行以《信用卡（个人卡）申请表（无担保）》及杨卫持卡交易明细等为据，主张截至2020年1月15日止，杨卫累计欠上述信用卡本金19772.47元、利息1909.37元、复利78.29元、违约金2200.96元，杨卫未答辩且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院对天津银行成都分行主张的金额予以确认。天津银行成都分行要求杨卫偿还信用卡欠款本金19772.47元并支付至款项实际清偿之日止的利息（含复利）的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，其中截至2020年1月15日止的应还利息为1909.37元、复利为78.29元，此后的利息应以欠付的信用卡本金为基数、复利应以欠付的信用卡利息为基数，利息、复利均以日万分之五为标准计。双方对违约金进行了约定，本院对天津银行成都分行向杨卫主张的截至2020年1月15日止的违约金2200.96元予以确认；关于2020年1月15日之后的违约金，天津银行成都分行主张以当期最低还款额的未还部分×5%逐月计算，符合合同约定，本院对此予以确认。但从公平原则出发，参照民间借贷关于年利率24%的限制性规定，本院对天津银行成都分行收取的利息、复利、违约金的金额总和予以限定，该金额总和不得超过以未还信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过24%的部分，本院不予支持。 关于原告主张的律师费，天津银行成都分行未提供证据证明该律师费已实际支付，本院对此不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨卫于本判决生效之日起五日内偿还原告天津银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金19772.47元，并支付利息、复利及违约金（利息、复利及违约金的计算方式为：截至2020年1月15日止的应还利息为1909.37元、复利为78.29元、违约金为2200.96元；自2020年1月16日起至信用卡欠款清偿之日止的利息以信用卡欠款本金为基数、以日利率万分之五为标准计收，复利以不按时支付的利息为基数、以日利率万分之五为标准计收，违约金以当期最低还款额未还部分的5%为标准逐月计算）。但被告杨卫向原告天津银行股份有限公司成都分行偿还的利息、复利及违约金的总和不得超过以未还的信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额； 二、驳回原告天津银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费214元，由被告杨卫负担（该款已由原告天津银行股份有限公司成都分行预缴） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年七月十五日 书记员  张雨曼