广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初1652号 原告：广西临桂农村商业银行股份有限公司某某支行，住所地广西桂林市临桂区六塘镇，统一社会信用代码914503221991。 负责人：张某某，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈某，该支行客户经理。 被告：王某，男，1990年4月23日出生，汉族，户籍住址内蒙古呼伦贝尔市，现住桂林市临桂区。 被告：王某国庆，男，1962年8月14日出生，汉族，户籍住址内蒙古呼伦贝尔市，现住桂林市临桂区，系被告王某之父。 被告：张某某，女，1972年4月15日出生，汉族，户籍住址内蒙古呼伦贝尔市，现住桂林市临桂区，系被告王某之母。 原告广西临桂农村商业银行股份有限公司某某支行（以下简称农商行六塘支行）诉被告王某、王某国庆、张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行六塘支行的委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼，被告王某、王某国庆、张某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行六塘支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法确认原告与被告王某于2019年4月19日签订《个人借款合同》，合同编号:3661021909122XX，于2020年5月12日解除；二、请求法院依法判令被告王某、王某国庆、张某某归还所欠原告贷款本金37万元整及利息、罚息、复利15339.75元(上述利息、罚息、复利算至2020年5月29日止，2020年5月29日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计)；三、请求法院依法确认被告王某用作借款抵押担保的房地产[房屋坐落于桂林市临桂区民鑫飞虎林居5幢8层XX号，不动产权证号：桂(2018)临桂区不动产权第××号]对上述债务承担抵押担保责任。原告在抵押物折价拍卖或者变卖时享有优先受偿权；四、本案诉讼费及实现债权所需费用全部由被告承担。 事实及理由：2019年4月18日，被告王某因房屋装修，向原告申请借款人民币37万元整，并以王某名下坐落于桂林市临桂区飞虎林居民鑫飞虎林居5幢8层XX号房屋作抵押担保，原告与被告王某于2019年4月19日签订了《个人借款合同》(借据编号:366111190774272、合同编号:3661021909122XX)，合同约定:借款金额37万元整，借款期限自2019年4月19日至2022年4月18日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率7.125%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，该笔借款采取立即生效方式调整利率。按季结息，到期还本如被告不能在付息日付息，则自付息日起计收复利，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，在该笔贷款合同期间，被告未按合同约定履行按月还息义务，即执行年利率10.69%。该笔贷款担保方式为保证以及抵押。合同第10.4项:对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利及逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。原告与王某于2019年4月19日签订了《抵押担保合同》(合同编号:366104190551937)，合同约定:被告王某以桂林市临桂区民鑫飞虎林居5幢8层XX号房屋作抵押担保。抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利等原告实现债权和担保权的费用。原告与被告到桂林市临桂区不动产登记局办理了抵押登记手续[不动产权证号:桂(2019)临桂区不动产证明第0023037号]，原告对被告王某用作借款抵押的房地产房屋坐落于桂林市临桂区民鑫·飞虎林居5幢8层01号，不动产权证号:桂(2018)临桂区不动产权第××号房地产，享有优先受偿权。被告王某国庆、张某某承担王某与原告签订编号:3661021909122XX《个人借款合同》项下债务。原告于2019年5月5日按被告指定账户放款37万元，履行了义务。贷款发放后，被告未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，截止2020年5月30日尚欠原告贷款本金37万元整及利息、罚息、复利15339.75元(上述利息、罚息、复利算至2020年5月29日止，2019年5月29日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计)，严重影响原告的正常经营。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 被告王某、王某国庆、张某某未作答辩，在举证期限内亦未向法庭提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：2019年4月18日，被告王某因房屋装修向原告农商行六塘支行申请借款37万元。2019年4月19日，原告农商行六塘支行（贷款人）与被告王某（借款人）签订一份编号为3661021909122XX的《个人借款合同》，该合同第十条10.4约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十条10.5约定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。该合同第二部分特别条款第十六条约定借款金额为37万元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月，自2019年4月19日起至2022年4月18日止，贷款利率按浮动利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率7.125%，借款方式为担保；第十八条约定借款人与贷款人按季结息，到期还本；第二十条约定借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订；第二十一条违约责任约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。签订该合同当日，原告农商行六塘支行（抵押权人）与被告王某（抵押人）亦签订一份编号为366104190551937的《抵押担保合同》，该合同第十二条12.1约定以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约：（7）抵押人在与抵押权人或其他金融机构之间的其他合同项下发生违约事件，足以影响到抵押权人担保权实现的；第十二条12.2约定出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：（1）-（2）略；（3）宣布抵押人在其他合同项下授信业务全部或部分立即到期；（4）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同；（5）要求抵押人赔偿因其违约而给抵押权人造成的损失；（6）抵押权人认为必要的其他措施；其余略；第十七条关于担保的约定：17.1本合同担保的主合同为：王某与抵押权人于2019年4月19日签订的编号为3661021909122XX的《个人借款合同》；17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币叁拾柒万元整；17.3债务人履行债务的期限为36月，自2019年4月19日起至2022年4月18日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为366104190551937抵押物清单项下所列财产为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单即抵（质）押品名称：房地产；权属人：王某；存放位置：桂林市临桂区民鑫飞虎林居5幢8层XX号；数量及单位:123.83㎡；评估价值（元）（确认价值）:575800元；权属证件类型:不动产权证书；权属证号:桂（2018）临桂区不动产权第××号，权属登记机关：桂林市临桂区不动产登记局。同日，被告王某的父母即本案被告王某国庆、张某某，亦在原告提供的《共同还款承诺书》上签字，并承诺愿意作为共同还款人。2019年4月26日，原告与被告王某到桂林市临桂区不动产登记局办理了用于贷款抵押的不动产抵押登记手续，即桂（2019）临桂区不动产证明第0023037号；抵押方式为一般抵押；担保债权数额为370000元，债权起止时间为2019年4月19日起2022年4月18日止。 上述合同签订后，原告农商行六塘支行于2019年5月5日按合同约定发放贷款37万元（借款人：王某；收款人：马启明；执行利率：7.12500%；贷款起始日：2019年05月05日；贷款到期日：2022年04月18日）给被告王某使用。但被告只在支付了一小部分利息给原告之后，未按《个人借款合同》的约定，连续或累计三期以上未足额偿还借款本息给原告。2020年5月8日，原告向王某送交《贷款提前到期通知书（借款人）》，要求被告王某于2020年5月12日前履行还款义务，逾期原告将与被告王某解除编号为3661021909122XX的《个人借款合同》，被告王某签字予以确认。之后，经原告催收，被告仍未履行还款义务，截止至2020年5月29日止，被告欠原告借款本金37万元，利息、罚息、复利共计15339.75元。2020年6月3日，原告诉至本院，提出前述请求。 以上事实，有原告农商行六塘支行提供的借款申请书、借款抵(质)押承诺书、房地产抵押物清单、不动产权证书、不动产权登记证明、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、广西临桂农村商业银行借款借据、活期存款历史明细、居民身份证、婚姻状况说明、户口本、共同还款承诺书未出租承诺书、未出租承诺书、贷款还款明细登记薄、贷款利息催收通知书、贷款提前到期通知书、营业执照以及庭审笔录等材料所证实。 本院认为，原告农商行六塘支行与被告王某于2019年4月19日签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》，是各方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定。故，该合同合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。该合同签订后，原告依合同约定履行了贷款37万元给被告王某使用的义务，但被告王某在履行合同过程中，却未按合同的约定履行还款义务。同时，被告王某作为该笔贷款的抵押人，亦未按合同约定履行抵押担保责任，故被告王某的行为有失诚信，构成违约，依照合同约定及法律规定，应对此承担的违约责任。由于被告王某不按合同约定履行还款义务的行为，直接造成原告与被告签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》的合同目的无法实现。因此，原、被告再继续履行《个人借款合同》及《抵押担保合同》已无实际意义，故原告诉请要求解除与被告于2019年4月19日签订的《个人借款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告诉请解除《个人借款合同》的时间，根据被告王某签字确认的《贷款提前到期通知书（借款人）》的通知约定，解除《个人借款合同》的时间应为2020年5月13日，符合本案实际，本院予以确认。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，在该《个人借款合同》解除后，被告王某应将尚欠原告的贷款本息偿还给原告。经本院审核并确认，截止至2020年5月29日止，被告王某欠原告借款本金37万元，利息、罚息、复利共计15339.75元。被告王某作为借款人，被告王某国庆、张某某作为共同还款人，根据法律规定，理应由三被告共同偿还。因此，原告诉请三被告归还所欠原告贷款本金37万元及利息、罚息、复利15339.75元(上述利息、罚息、复利算至2020年5月29日止，2020年5月29日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计)，符合法律规定及本案所涉及的合同约定，本院予以支持。同时，被告王某作为抵押人，根据法律规定及本案涉及的《个人借款合同》、《抵押担保合同》的约定，应以其用作抵押的房地产即桂林市临桂区民鑫·飞虎林居5幢8层01号房屋[不动产产权证书号:桂（2018）临桂区不动产权第××号]对所欠原告的贷款本息承担抵押担保责任，原告有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得之价款在其债权范围内优先受偿，故，原告第三项诉请，符合法律规定及本案所涉及的合同约定，本院予以支持。而被告王某、王某国庆、张某某在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为放弃举证权利，其应根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，承担举证不能的不利后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告广西临桂农村商业银行股份有限公司某某支行与被告王某双方于2019年4月19日签订的编号为3661021909122XX的《个人借款合同》，于2020年5月13日解除； 二、被告王某、王某国庆、张某某归还借款本金37万元给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司某某支行； 三、被告王某、王某国庆、张某某支付利息、罚息、复利共计15339.75元[利息、罚息、复利计算至2020年5月29日止为15339.75元；2020年5月30日起之后的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定，另行计算]给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司某某支行； 四、原告广西临桂农村商业银行股份有限公司某某支行有权以被告王某提供的贷款抵押物即桂林市临桂区民鑫·飞虎林居5幢8层01号房屋[不动产产权证书号:桂（2018）临桂区不动产权第××号]，折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得之价款在本判决第二项、第三项确定的债权范围内，享有优先受偿权。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费7080元，减半收取计3540元，由被告王某、王某国庆、张某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7080元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  粟春平 二〇二〇年七月三十日 书记员  蒋沂含