福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2457号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：柯木英，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：方剑锋，男，1984年1月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告方剑锋因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水、柯木英、被告方剑锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：方剑锋立即偿还新度农商行普惠金融卡透支本金96759.81元及截至2020年5月21日的利息、违约金7040.37元，及以透支本金96759.81元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元。事实和理由：2016年4月20日，方剑锋向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（新度农商行）有权通过基营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方（方剑锋）及保证人知悉通知。合同签订后，新度农商行按照贷记卡申领审批程序通过方剑锋的申请，于2016年5月17日向方剑锋发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。2016年11月10日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。方剑锋自2019年12月21日利息逾期后就未能清偿所欠款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 方剑锋辩称，透支利息当时约定的不是年利率12.6%，请求能分期还款。 本院经审理认定事实如下：2016年4月20日，方剑锋向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照新度农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据方剑锋的透支金额按日计收利息、费用。方剑锋需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若方剑锋在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，除应支付透支利息、费用外、还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金、最低5元。同日，方剑锋在新度农商行提供的《普惠金融.平安卡使用须知》上签名，使用须知中告知方剑锋申请的普惠金融卡透支利息为日利率0.035%。 后方剑锋的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2016年5月17日向方剑锋发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，年利率12.6%。后方剑锋持该卡进行透支消费，起初能按约按期还款，但方剑锋自2019年12月21日起未能按约偿还最低还款额，后于2020年5月14日偿还2000元后，无再还款，截至2020年5月21日，方剑锋尚欠新度农商行透支本金96759.81元及利息、违约金7040.37元未还，致讼。 本院认为，方剑锋在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方剑锋使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。截至2020年5月21日方剑锋结欠新度农商行透支本金96759.81元、透支利息、违约金7040.37元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求方剑锋归还透支本金96759.81元及截至2020年5月21日的利息、违约金7040.37元，及以透支本金96759.81元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，有事实和法律依据，予以支持。方剑锋辩称申请福万通普惠金融卡时，双方约定的年利率不是12.6%，但新度农商行提供的有方剑锋签名的《普惠金融.平安卡使用须知》中明确告知日利率为0.035%，即年利率12.6%，故该辩称与事实不符，不予采信。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、方剑锋应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金96759.81元及截至2020年5月21日的利息、违约金7040.37元，并支付以透支本金96759.81元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2376元，减半收取计1188元，由方剑锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年七月三十日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。