四川省达州市达川区人民法院民 事 判 决 书（2020）川1703民初1346号原告：达州市国有资产经营管理有限公司。住所地四川省达州市达川区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXXX。法定代表人：朱和志,董事长。委托诉讼代理人：杨皇兵，四川明炬（达州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：常新建，四川明炬（达州）律师事务所律师。被告:贾淑梅,女,汉族,户籍地四川省达州市通川区。委托诉讼代理人：王伦云，达州市正大法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：蒲春山，达州市正大法律服务所法律工作者。被告:四川华银中小企业融资担保有限公司，住所地达州市通川区。统一社会信用代码:XXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：唐超，四川法之缘律师事务所律师。法定代表人:贾其渊。第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXXX。负责人：吴雪莲。原告达州市国有资产经营管理有限公司（以下简称国资公司）与被告贾淑梅、四川华银中小企业融资担保有限公司（以下简称担保公司）、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行（以下简称邮储银行）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人杨皇兵、被告贾淑梅委托诉讼代理人蒲春山、被告担保公司委托诉讼代理人唐超到庭参加了诉讼，第三人邮储银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告贾淑梅偿还原告借款本金60万元;2.判令被告贾淑梅支付原告借款利息及违约金(利息及违约金自2018年9月21日至本金付清之日止);3.判令被告贾淑梅支付原告手续费4200元;4.判令被告担保公司在担保责任范围内承担连带担保责任;5.本案的诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2014年，被告贾淑梅因经营需要向原告提出借款申请,同年7月28日原、被告及邮政储蓄银行三方签订了《委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》),合同约定被告贾淑梅在原告处借款100万元,期限为12个月,约定第三人向借款人发放本次借款,被告担保公司自愿为该笔借款提供连带保证担保。2014年7月31日，原告指令第三人向被告贾淑梅指定账户发放了借款100万元。借款到期后因被告贾淑梅仍需要资金周转,暂无法归还借款,三方协商续签借款合同，2017年12月15日，三方续签了《委托贷款借款合同》,约定被告贾淑梅在原告处借款60万元,固定年利率为5.0025%,借款期限自2017年12月18日起至2018年12月18日止,借款用途为流动资金,结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日,付息日为结息日前5个工作日,最后一期付息日为最后一笔借款的还本日,按季付息,到期还本。《委托贷款借款合同》约定借款人若逾期归还借款,委托人有权对逾期的借款在本合同项下借款利率水平上每日加收30%的罚息。被告担保公司继续为该笔借款提供连带保证担保,并与原告签订了《保证合同》,保证范围为借款本金及利息,保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2018年12月借款到期后,虽经原告多次催收,被告贾淑梅均以种种理由搪塞、推诿,至今拒不归还借款,迄今为止,被告贾淑梅尚欠原告借款本金600000及利息，为维护原告的合法权益,故诉至法院。本案在审理过程中原告自愿放弃对违约金的主张。被告贾淑梅辩称：1.借款本金60万元应扣减预存的保证金9万元，实际借款本金为51万元；2.利息应当以实际借款金额51万元为基数进行计算，同时应当扣减被告已经向担保公司支付的2018年第一、二、三季度利息；3.原告主张的手续费4200元无事实和法律依据，不应得到支持；4.被告已按照交易规则将案涉贷款60万元（扣减9万元，实际转款51万元）偿还给被告担保公司指定的田小梅账户，已全部履行了还款义务。被告担保公司辩称，与被告贾淑梅答辩意见一致，被告贾淑梅一直付息给被告担保公司，被告担保公司再将利息支付给原告。本院经审理认定事实如下：一、2012年6月30日，国家开发银行股份有限公司四川省分行作为甲方与乙方达州市人民政府金融工作办公室签订《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》，该《合作协议书》第四项合作方式约定：甲乙双方共同确定一家小微企业及个体工商户贷款的统贷平台，并在达州市担保协会成员单位中选择优秀的担保公司提供担保，目前统贷平台暂定为达州市国有资产经营管理有限公司……具体操作流程为：担保公司受理小微企业及个体工商户贷款担保申请，经初步筛选、联合评审后，向统贷平台推荐。再由统贷平台批量向甲方申请贷款额度，由甲方审查同意后，再向统贷平台发放贷款，统贷平台对甲方承担贷款偿还责任。担保公司承担担保代偿责任。《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》生效后，原告作为被指定的统贷平台作出了《达州小微企业担保集合贷款风险补偿金筹集管理使用暂行办法》，《办法》中规定，（一）3、在贷款本息到期之日，省分行将从达州市国有资产经营管理有限公司的账户中扣收资金，不足部分先从主荐担保公司存入的保证金中扣收……。二、2014年7月28日，本案原告作为委托人，第三人作为受托人，被告贾淑梅作为借款人，签订《委托贷款借款合同》（合同编号：2014年委借字第X号）。合同约定，根据委托人和受托人于2013年9月15日签署的《委托代理协议》，并应借款人请求，受托人同意接受委托人的委托向借款人发放贷款人民币100万元。贷款用途：流动资金；合同第二条贷款利率和计息方式：（一）本合同项下贷款适用固定利率，即年利率6.9%，在本合同约定的贷款期限内贷款利率不作调整，（二）本合同项下的结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；第三条贷款期限，本项委托贷款的期限为12个月，自2014年7月30日起至2015年7月30日止；被告担保公司作为保证人与原告签订《保证合同》（华银国开保（2014）X号）。2014年7月31日，原告委托第三人向被告贾淑梅发放贷款人民币100万元整。2017年12月15日，原告及第三人与被告贾淑梅签订《委托贷款借款合同》（2017年委借字第X号），合同约定贷款本金为60万元整。贷款用途：流动资金；贷款利率适用固定年利率5.0025%，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；贷款期限为12个月，自2017年12月18日起至2018年12月18日止；合同第二章委托人的责任与义务第十一条约定，委托人要求将收回的贷款利息划入如下账户：企业名称达州市国有资产经营管理有限公司，开户行邮政储蓄银行，账号XXXXXXXXXXXX；合同第三章受托人的责任与义务第十七条约定，受托人应根据委托人要求，及时将借款人还本付息资金划至委托人账户，并在资金划拨凭证上注明委托贷款本金或支付利息用途；合同第四章借款人的责任与义务第二十二条约定，借款人在接受贷款时向委托人支付7‰手续费；合同第四章借款人的责任与义务第二十四条约定，借款人应于本合同约定的结息日或还本日前在受托方开立的账户上备足当期应付的利息或本金，并按约定的期限和利率支付贷款本息。被告担保公司作为保证人与原告签订《保证合同》（华银国开保（2017）X号），合同约定：为确保2017年12月15日被告贾淑梅与原告所签订的《委托贷款借款合同》（编号为2017年委借字第X号）中被告贾淑梅的义务得到切实履行，被告担保公司愿意为借款人的借款60万元及利息提供连带保证担保，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。三、2012年8月17日，原告与被告担保公司签订《合作协议》，该协议约定原告发放贷款资金前，被告担保公司按不低于借款本金15％的比例将保证金存入被告担保公司在国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告担保公司在贷款发放前，已经按照贷款流程，将本案贷款金额60万元的15%保证金9万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告贾淑梅已向被告担保公司交付保证金9万元。本案涉及的贷款最初系国家开发银行股份有限公司四川省分行放贷到原告处，原告作为统贷平台，因贷款到期，2018年9月到2019年3月，陆续与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行了结算。国家开发银行股份有限公司四川省分行扣收了各家担保公司存在指定账户贷款总额15%的保证金冲抵原告的借款本息，下差本息原告通过银行转账方式已结清。四、原、被告在实际支付利息和还款中，一般由被告担保公司根据原告提供的客户结息明细表，向贷款客户催收利息，应付利息收取后再每季度约定时间统一转入原告指定账户。本金亦是由被告担保公司在借款人处收取后再支付给原告。本案的借款用途为个体经营的流动资金。2018年7月19日，被告贾淑梅将本案的贷款扣除保证金后与被告担保公司进行了结清。被告担保公司未将本案的贷款本金60万元支付给原告，并从2018年9月21日起，未给原告支付利息、手续费4200元，即被告贾淑梅支付给被告担保公司，但被告担保公司未支付给原告。本院认为，一、关于本案中所涉相关合同的性质和效力问题。经查，2014年，原告国资公司与被告贾淑梅、第三人邮储银行签订了借款金额100万元的《委托贷款借款合同》。第三人受原告委托发放贷款人民币100万元到被告贾淑梅账户上。2017年，原告国资公司与被告贾淑梅、第三人邮储银行签订借款金额60万元的《委托贷款借款合同》。原告诉称签订2017年的借款合同系因被告尚未偿还完毕2014年的借款本金；被告对此均无异议。2014年、2017年，原告国资公司与被告担保公司先后两次针对前述借款签订了《保证合同》。庭审中，原告以双方于2017年签订的借款合同（借款金额60万元）主张债权。经查询《中国人民银行贷款通则》第七条“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款……”的规定，原告国资公司与被告贾淑梅及第三人签订的《委托贷款借款合同》，系委托贷款性质。经查询银监发[2014]36号文件第三条规定，原告国资公司与被告贾淑梅于2017年签订的借款合同属续贷性质的借款合同。故，被告担保公司要对因尚未偿还完毕的第一笔借款本金而签订的续贷合同承担还款和担保责任。因此，本院认为原告国资公司与被告贾淑梅、被告担保公司、第三人邮储银行签订《委托贷款借款合同》、《保证合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规等禁止性、强制性规定，应合法有效。二、关于被告贾淑梅履行偿还借款方式是否适当的问题。经查，1.原告国资公司、被告担保公司系由国家开发银行股份有限公司四川省分行与达州市人民政府金融工作办公室共同确定和选择的公司。被告担保公司负责受理小微企业及个体工商户贷款担保申请，经初步审查借款及借款人资质后，向原告国资公司推荐。2.原告向本院提起诉讼时，与本案类似案件约60余件。经调查，在借款合同实际履行过程中，借款人、担保公司均辩称借款人的欠款利息明细先由原告国资公司告知被告担保公司，再经被告担保公司向借款人催收，最后由被告担保公司将收取的多名借款人的本息一并还至原告指定账户中。3.被告贾淑梅偿还以前的借款本金40万元及利息均由前述方式，即通过被告担保公司支付给原告。原告、被告于2017年续签下欠60万元的《委托贷款借款合同》，应视为原告对被告贾淑梅前期以此种方式偿还借款予以认可，即原告对合同履行过程中的还款方式予以认可。4.原告国资公司与被告贾淑梅签订的《委托贷款借款合同》第十一条、第十七条和第二十四条约定了还本付息的方式，即被告贾淑梅按期将借款本息存入被告贾淑梅在第三人处开设的银行账户中，再由第三人将被告贾淑梅银行账户中的钱扣划到原告的账户中；事实上，原告诉至本院的所有借款合同，无一以此种方式偿还借款本息。庭审中，原告国资公司诉称至今尚未收到被告贾淑梅偿还60万元借款本息；被告贾淑梅辩称其已向被告担保公司履行完毕偿还义务。本院认为，原告系国有独资的企业法人，依前述事实而言应当知晓涉及本案的系列案件借款人均是向被告担保公司偿还借款本息这一客观事实，亦同时接受了由被告担保公司转交其借款本息的方式。根据《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款规定，原、被告双方虽签订合同约定了偿还借款本息的方式，但实际未按合同约定履行，借款人向担保人支付借款本息应当视为双方对偿还借款本息方式的变更。因此，被告贾淑梅辩称其已履行完毕还款本息的理由，本院予以支持。三、关于借款人交纳保证金抵扣借款本息的问题。经查，被告担保公司在贷款发放前，按照贷款流程，将保证金9万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中，被告贾淑梅亦将该9万元保证金支付给被告担保公司。原告作为统贷平台，在与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行结算、偿还债务时，对包括被告贾淑梅处的9万元保证金进行了结算，冲抵了原告的贷款本息。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十九条“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵消”规定，该9万元系借款保证金，被告担保公司履行完还款义务时为其到期时间，此时该笔保证金才应被作为偿还借款本息予以抵消。原告负有对被告贾淑梅处这笔9万元保证金结算的义务。故，本院认为此9万元保证金，应作为偿还借款本息金额的一部分。四、关于担保公司偿还具体金额的问题。庭审中，原告主张被告担保公司应为60万元借款本息承担保证责任；被告担保公司称因贾淑梅已向其偿还完借款本息。本院认为，原告作为国有资产管理部门，本应严格监管借款发放、使用、还款等情况，事实上却由被告担保公司代其履行与借款人之间的合同权利义务。被告担保公司作为市政府金融工作办公室确定的担保公司，本应及时将从被告贾淑梅处收取的本息交给原告。现，被告担保公司未将从被告贾淑梅处收取的本息交给原告，应当承担偿还责任和保证责任。故，原告主张被告担保公司偿还借款本金60万元及利息的请求，本院予以支持。同时，根据双方签订《委托贷款借款合同》约定，被告贾淑梅应向原告支付手续费4200元。现被告担保公司收取该手续费，应该对原告承担偿还责任。综上,原告要求被告担保公司偿还原告借款本金60万元及利息（利息以未还本金为基数，按照年利率5.0025％，从2018年9月21日起至计算至本金还清时止），被告担保公司偿还原告手续费4200元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告贾淑梅承担偿还责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第四十九条、第六十条、第七十七条第一款、第九十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告四川华银中小企业融资担保有限公司在本判决生效后二十日内偿还原告达州市国有资产经营管理有限公司借款本金600000元及利息（利息以未还本金为基数，按照年利率5.0025％，从2018年9月21日起至计算至本金还清时止）；双方在结算本息余额为90000元时，被告四川华银中小企业融资担保有限公司可以用保证金90000元抵消；二、被告四川华银中小企业融资担保有限公司在本判决生效后二十日内支付原告达州市国有资产经营管理有限公司手续费4200元；三、驳回原告达州市国有资产经营管理有限公司企业诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5116元，由被告贾淑梅、四川华银中小企业融资担保有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 员 王安娜二〇二〇年七月十五日法官助理 赵 丹书 记 员 胡焕然