贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初8249号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所地毕节市七星关区麻园路大道，统一社会信用代码91520500215470237K。 负责人：徐志刚，行长。 委托诉讼代理人：吴斌，该行员工。 委托诉讼代理人：胡昭军，贵州本芳律师事务所律师。 被告：徐晓丽，女，汉族，1987年6月21日出生，贵州省毕节市人，住毕节市七星关区。 被告：贵州毕节大众房地产开发有限责任公司，住所地贵州省毕节市七星关区市西街道中山路盘古中心八单元架空层(G)层，统一社会信用代码9152050692734004R。 法定代表人：郑桥明，总经理。 委托诉讼代理人：幸运，贵州黔信(毕节)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张顶，贵州黔信（毕节）律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下至判决主文前简称“毕节工商银行”）与被告徐晓丽、贵州毕节大众房地产开发有限责任公司（以下至判决主文前简称“毕节大众房开公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告毕节工商银行委托诉讼代理人吴斌、胡昭军，被告毕节大众房开公司委托诉讼代理人幸运、张顶到庭参加了诉讼，被告徐晓丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告毕节工商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原告与被告徐晓丽签订的编号为02406000872015商房贷0000069的《个人购房借款／担保合同》；依法判令被告徐晓丽一次性归还原告借款本金55890.56元，利息4739.2元，本息合计60629.76元（本息计算至2020年4月8日），并按主合同约定利率支付原告从2020年4月9起至实际还清本金之日止所欠的利息；由被告毕节大众房开公司对被告徐晓丽所欠的该笔贷款本金及利息承担连带保证责任；2、依法判决原告对该案抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费等一切费用由上列被告承担。事实及理由：2013年10月27日，被告徐晓丽购买毕节大众房开公司“大众国际”负2-502号商用房，并于2014年3月24日向原告申请120个月的商用房贷款8.2万元用于购买该商铺。后原告工商银行毕节分行营业部与被告徐晓丽于2015年2月9日签定编号为02406000872015商房贷0000069号的《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告徐晓丽发放个人商用房贷款8.2万元，贷款期限为120个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，借款按照按月等额本息还款法（按月计息）还款，被告自愿选择每月1日为还款日。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”合同第十四条约定“违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；”合同第十七条约定“费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”合同签订后，原告于2015年2月11日向被告徐晓丽发放贷款8.2万元，该笔贷款转入毕节大众房开公司账户，该笔贷款利率为年利率7.35%，借款期限为120月，合同约定采用按月等额本息还款法。该笔贷款由被告徐晓丽用其购买的毕节市七星关区“大众国际”负2-502号商用房作抵押，于2015年2月11日在毕节市七星关区抵押登记，登记义务人为徐晓丽，证号为毕节市房预七星关区字第××号。贷款发放后被告徐晓丽多次未按合同约定按时还款，自2017年5月起多次逾期，至今逾期期数累计36次。截止2020年4月9日止，被告徐晓丽已连续违约13期，目前被告徐晓丽已归还贷款本金26109.44元，尚欠原告的贷款本金55890.56元，利息4739.2元，本息合计60629.76元。原告认为，被告徐晓丽已连续逾期13期，累计违约36期，已符合双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的合同解除条件，原告应按照合同约定一次性付清尚欠的贷款金额本金及利息，并按照合同约定支付原告为主张债权产生的诉讼费等费用。因被告徐晓丽购买的房屋至今未办理房屋产权证，也未办理房屋他项权证书，根据被告毕节大众房开公司向我行出具的《关于对未办理正式抵押登记按揭贷款承担连带担保责任的承诺》，被告毕节大众房开公司应对被告徐晓丽债务承担连带担保责任。综上，为维护原告合法权益，特依法起诉，请求人民法院支持原告诉讼请求。 被告徐晓丽未到庭参加诉讼，亦未进行书面答辩及提供证据，视为其放弃答辩、举证及质证的权利。 被告毕节大众房开公司辩称，第一，原告未对被告毕节大众房开公司提供担保的行为进行审查，故被告不承担连带责任。根据公司法第十六条之规定，原告作为专业的金融机构对公司提供担保的行为应该尽到相应的审查义务，因未对我公司提供担保的行为进行审查，故该担保行为无效，我公司不应承担任何责任。同时，最高院民二庭第七次法官会议纪要中明确，公司债权人在接受公司担保时对股东会或董事会决议负有必要的形式审查义务，否则不构成表见代理中善意相对人，故本案中《关于对未办理正式抵押登记按揭贷款承担连带担保责任的承诺》对我公司不发生法律效力。第二，我公司承担的阶段性保证责任已经履行完毕，故对被告徐晓丽的后续贷款不再承担任何保证责任。第三，即使我公司要承担保证责任也是建立在原告就被告徐晓丽提供的抵押物实现债权后不足部分才由我公司承担保证责任。 本院经审理查明：2013年10月27日，被告徐晓丽因购买毕节市七星关区“大众国际”负2-502号商用房，向原告申请商用房贷款82000.00元，用于支付房款。2015年2月9日，原告与被告徐晓丽签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告徐晓丽发放个人商用房贷款8.2万元，贷款期限为120个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，借款按照按月等额本息还款法（按月计息）还款，被告自愿选择每月1日为还款日。合同约定借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。合同还约定，借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部借款本息。被告徐晓丽自愿用其购买的毕节市七星关区“大众国际”负2-502号商用房作抵押，并于2015年2月11日办理了预购商品房抵押备案登记。合同签订后，原告于2015年2月11日按照合同约定向被告徐晓丽发放了贷款82000.00元，贷款期限120个月，贷款利率7.35%。贷款发放后，被告徐晓丽未如约归还借款本息，自2017年5月起多次出现逾期，累计发生逾期36次。截止2020年4月8日已经连续逾期13次，尚欠原告借款本金55890.56元，利息4739.20元。 本院认为,原告与被告徐晓丽签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定履行各自义务。原告按约定履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定全面履行还款义务。截止2020年4月8日，已经累计逾期36次，连续逾期13次，其行为已构成违约，应承担违约责任。对原告主张归还贷款本金55890.56元及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告自愿提供位于毕节市七星关区“大众国际”负2-502号商用房作为抵押，原告对该抵押物享有优先受偿权。被告毕节大众房开公司作为保证人，应当就上述债务承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告徐晓丽在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行借款本金人民币55,890.56元，支付截止2020年4月8日的利息4,739.20元，并从2020年4月9日起按双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定支付原告利息至全部款项履行完毕之日止。 二、被告贵州毕节大众房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带偿还责任，其承担责任后有权向被告徐晓丽追偿。 三、原告中国工商银行股份有限公司毕节分行对被告徐晓丽提供抵押的位于毕节市七星关区“大众国际”负2-502号商用房享有折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币658.00元（已按简易程序减半收取），由被告徐晓丽承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  王有志 二〇二〇年七月二十四日 书记员  杨帆风