福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初1318号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地龙岩市新罗区九一南路65号保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 负责人：邓斌，系该分公司总经理。 委托诉讼代理人：范圣平，福建金灶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赖春燕，福建金灶律师事务所律师。 被告：李利平，女，1974年7月24日出生，汉族，住福建省长汀县（户籍所在地为福建省长汀县）。 被告：钟斌，男，1975年3月20日出生，汉族，住福建省长汀县（户籍所在地为福建省长汀县）。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（以下简称龙岩财保公司）与被告李利平、钟斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩财保公司的委托代理人赖春燕到庭参加诉讼,被告李利平、钟斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令李利平、钟斌共同归还原告代偿款人民币108,596.23元，并支付从2020年1月21日起至款清之日止，按月利率3%计算的违约金；2、判令李利平、钟斌共同支付原告保费人民币38,646.63元，并支付从2020年1月21日起至款清之日止，按月利率3%计算的违约金；3、判令李利平、钟斌承担原告因本案而产生的律师费6,000元；4、判令李利平、钟斌承担本案的案件受理费等。事实和理由：2019年7月，被告李利平在其配偶即被告钟斌的同意下向兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称龙岩兴业银行）贷款人民币117,000元，借款期限为36个月，贷款年利率为7.03%，等额本息还款。同时，李利平经钟斌同意，向龙岩财保公司投保信用贷款保证保险，每月费率为1.5%，按月缴纳，每月保费为1,171.11元，共计42,159.96元，其中，被告已支付保费3,513.33元，后期未按时归还任何保费，剩余38,646.63元。同时，李利平向龙岩财保公司出具《承诺函》，若发生保险理赔事故，李利平应当自理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款清为止。同时承诺违约时承担律师费、保全费、差旅费等实现债权的费用。龙岩兴业银行向李利平发放贷款后，李利平未按照归还贷款本息。龙岩财保公司按约于2020年1月21日向银行支付理赔代偿款人民币108,596.23元。综上所述，李利平、钟斌尚欠龙岩财保公司代偿款108,596.23元和保费38,646.63元，并违约导致龙岩财保公司产生律师费用6,000元。现具状前来，请如诉判准。 李利平、钟斌未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2019年6月，李利平为向龙岩兴业银行申请贷款117,000元，于当月22日作为投保人，按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》向龙岩财保公司投保“个人信用贷款保证保险”，龙岩财保公司于当月26日向李利平签发《个人信用贷款保证保险保险单》,约定保险金额为130,112.11元，保费缴纳方式为按月缴纳,每月保费率0.9001%、每月保险费为1,171.11元,保险期间为龙岩兴业银行贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费总额为42,159.96元；赔偿等待期为80天；争议处理选择诉讼。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》另载明，“第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成”“第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”“第八条本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额”“第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……” 2019年7月1日，李利平在龙岩财保公司印制的《承诺函》上签名，承诺“如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向贵司索赔的，则本人承诺在贵司向保险人赔偿保险金后，无条件向贵司支付全部保险理赔款及保险合同荐下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；如本人未能在贵司理赔之日起三十日内支付上述款项，则本人同意以全部尚欠款项为基数，自贵司理赔之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金，直至款项付清为止”。当日，龙岩财保公司工作人员通过电话向钟斌询问是否知晓并同意李利平办理涉案贷款和保证保险，钟斌予以认可，并声明贷款用于家庭共同经营。 2019年7月2日，李利平与龙岩兴业银行签订了《个人综合消费借款合同》，约定借款金额为117,000元，借款期限为36个月，自2019年7月2日至2022年7月2日止；还款方式为按月等额还本付息，利率按1-5年期央行人民币贷款基准利率上浮2.28%执行，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。该《借款合同》第十一条并约定“债务人不按本合同规定按时偿还借款本息”的即构成违约，债权人有权“解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”等。 李利平取得贷款后，陆续支付了2019年8月至10月的贷款本息和保费三期，每期支付借款本息3,614.23元、保费1,171.11元；自2019年11月2日归还贷款本息1,065.31元后未再还款，累计支付保费3,513.33元。2020年1月21日，龙岩财保公司全部提前还款108,596.23元，其中本金99,167.79元、利息367.94元、逾期本金7,725.02元、罚息107.57元、应收利息1,214.81元、应收利息复利13.06元、罚息复利0.04元；同日，龙岩兴业银行向龙岩财保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述代偿款，并将该行享有的对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给龙岩财保公司。龙岩财保公司经催要未果而诉至本院。 另查明，1、上述《承诺函》并用字体加黑的条款规定“因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，本人均同意提请龙岩仲裁委员会（仲裁地在龙岩）……进行仲裁。如上述争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的仲裁费、律师费、保全费、公告费、差旅费等守约方实现债权的费用”。但经查，该条款所称“龙岩仲裁委员会”并不存在，龙岩当地亦未设有商事仲裁机构。2、涉案《个人综合消费借款合同》第十四条七项约定“因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人负担”。3、2020年4月27日，龙岩财保公司委托福建金灶律师事务所律师为本案代理人，并于当月29日向该律师事务所支付基础律师法律服务费6,000元。 上述事实,有龙岩财保公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》《客户费用确认函》《承诺函》，龙岩财保公司与钟斌的通话录音（光盘），李利平向龙岩财保公司提供的《结婚证》（复印件），李利平与龙岩兴业银行签订的《个人综合消费借款合同》、龙岩兴业银行出具的《客户还款明细清单》《代偿债务与权益转让确认书》，龙岩财保公司与福建金灶律师事务所签订的《委托代理协议》、福建金灶律师事务所开具的法律服务费用《增值税专用发票》及到庭当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为,龙岩财保公司与李利平之间建立的保证保险合同关系,系双方当事人真实意思表示，且不违反法律强制性规定,应属合法有效。在该保证保险合同中，除根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第一条的规定，保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成外，由龙岩财保公司作为保险人拟定、印制并交由投保人李利平签署的《承诺函》，因该文本体现了合同双方就保险事故发生后理赔款的支付、逾期违约责任和未付保费计算等保证保险关系的主要内容达成的合意，亦应当作为涉案保险合同的组成文本,双方均应按约定及法律规定履行己方义务。 李利平于2019年11月2日起未按照借款合同的规定足额支付贷款本息，且在保证保险合同约定的赔款等待期80天内仍未完全履行，根据保证保险合同的约定，视为保险事故发生。龙岩财保公司据此于赔款等待期届满之日即2020年1月21日向龙岩兴业银行提前支付全部贷款本息、罚息等，履行了合同约定的保险责任,由此取得代位求偿权和要求李利平继续履行缴付保费合同义务的债权。李利平应当按照《承诺函》中的有关约定，在龙岩财保公司理赔之日起三十日内，履行向龙岩财保公司支付全部保险理赔款108,596.23元和未付保费38,646.63元（保险费总额42,159.96元-已付保费3,513.33元）的合同义务，逾期的还应依法承担违约责任。龙岩财保公司要求李利平支付理赔款108,596.23元、未付保费38,646.63元的诉请，有相应的合同约定和事实为据，本院予以支持。李利平的丈夫即被告钟斌虽未在涉案保证保险合同上签名，但其在涉案合同成立后接受龙岩财保公司的电话询问过程中，对涉案保证保险合同予以追认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，应当认定该保证保险合同之债属于李利平、钟斌的夫妻共同债务，龙岩财保公司请求判令钟斌共同承担债务的主张，有事实和法律依据，本院予以采纳。 关于龙岩财保公司主张的违约金诉请。本院认为，涉案因保证保险合同产生的保险代位求偿权以及支付保费所涉债权客体均系金钱给付行为，债权人因债务人的违约所造成的损失为资金占用期间的利息和费用等。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，故对本案当事人之间约定的违约金标准，应当以资金占用期间的利息和费用损失为其合法性的判断基础。虽然涉案《承诺函》约定按日千分之一的标准支付违约金，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，应当认定该违约金标准已经过分高于保险人因投保人违约所遭受的损失，依法应予调整。据此，本院调整涉案违约金标准为以赔偿保险金金额和未付保费为基数，自理赔之日2020年1月21日起至判决确定的履行之日止，按年利率24%计付，对龙岩财保公司主张过高的部分不予支持。 关于龙岩财保公司主张的律师代理费诉请。本院认为，其一，《承诺函》虽约定有仲裁条款且形成于《保险单》之后，本应作为解决涉案纠纷的特别约定，但因该仲裁条款约定的仲裁机构并不存在，且约定的地域也无相应的仲裁机构，故应当认定该仲裁条款无效，即龙岩财保公司援引该条款主张对方承担其支出的律师代理费用，缺乏直接的合同依据。而龙岩财保公司未能提供可以证明双方已就债权实现费用的负担问题达成合意的其他合同文本或合同条款。其二，龙岩财保公司在其拟制的《承诺函》文本里明确“如上述争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的仲裁费、律师费、保全费、公告费、差旅费等守约方实现债权的费用”，根据文义解释原则，应当将上述内容理解为守约方可以要求违约方承担实现债权费用的，仅限于争议“进入仲裁程序”的情形，并鉴于公司法人具有严于自然人的谨慎义务和保险人作为专业保险机构的从业优势，不能对合同作有利于保险人的扩大解释，从而将保险人实现债权费用的请求权扩大到合同条款中并未明文约定的其他途径，致使合同相对方承担超出合同正当解释之外的合同责任。其三，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条的约定，龙岩财保代位行使请求权的赔偿范围为保险人向被保险人支付的赔偿保险金额，即其不能援引涉案《个人综合消费借款合同》中借款人需要支付贷款人实现债权费用的约定，作为其主张本项诉讼请求的理由。故此，龙岩财保公司的本项诉讼请求，因无相应的合同约定为据，本院不予支持。 李利平、钟斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李利平、钟斌应于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司支付代偿的保险理赔款108,596.23元、未付保费38,646.63元，合计147,242.86元；并支付自2020年1月21日起至判决确定之日止，以147,242.86元为基数按年利率24%计算的违约金。 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,656元，减半收取计1,828元，由中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担120元，李利平、钟斌负担1,708元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  邹 凯 二〇二〇年七月三十一日 法官助理  李丽红 书 记 员  刘连香 附注：本案引用的主要法律条文及执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。