广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0109民初1171号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁古城支行，住所地南宁市古城路22号银宇大厦第十层，统一社会信用代码9145010374208838XJ。 负责人：黄柳，该支行行长。 委托诉讼代理人：覃豪曼，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李建新，广西欣和律师事务所律师。 被告：梅福呈（曾用名：梅成、梅福程），男，1989年8月28日出生，汉族，住江苏省江阴市。 被告：周晶晶，女，1989年3月23日出生，汉族，住江苏省江阴市。 原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行（以下简称“农行古城支行”）与被告梅福呈、周晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告农行古城支行的委托诉讼代理人覃豪曼到庭参加诉讼。被告梅福呈、周晶晶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求：1.判令解除原告农行古城支行与被告梅福呈于2018年5月29日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：x）；2.判令被告梅福呈向原告偿还借款本金437428.45元，支付利息8685.5元、逾期利息45.68元及复利147.18元，以上共计446306.81元（利息计算方式：按合同约定利率，利息、逾期利息及复利自2019年11月4日起，计至被告清偿本息之日止，现暂计至2020年3月25日，以后另计）。截止至2020年6月11日，被告梅福呈尚欠贷款余额434497.85元，逾期应付未付利息3296.87元、罚息3.83元、复利16.17元，以上主张的金额相应变更；3.判令被告梅福呈向原告偿还律师代理费20583元；4.判令确认原告对被告梅福呈用于抵押的位于南宁市邕宁区[x]的处置所得款享有优先受偿权；5.判令被告周晶晶对上述债务承担共同清偿责任；6.本案诉讼费、保全费、公告费由二被告共同承担。事实及理由：2018年5月29日，原告（贷款人）与被告梅福呈（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（借款合同编号x）及《个人贷款利率确认函》，约定被告梅福呈向原告借款人民币445000元用于购买房屋，借款期限为30年；采用等额本息还款的方式按月归还借款本息，还款日为每期末月的借款发放日的对应日；适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，以12个月为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整(实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准)。合同11.1条约定借款人未按约定期限归还借款本金的，自逾期之日起，在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3条约定借款期内产生的应付未付利息，按合同约定的借款执行利率计收复利，借款逾期后产生的应付未付利息按合同约定的罚息利率计收复利。11.4条约定因借款人未按约定按期足额偿还借款导致违约的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。11.8条约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还对其他事项进行了详细约定。被告梅福呈提供登记在其名下的位于南宁市邕宁区[x号]为上述借款作抵押担保。同时被告梅福呈确认x室为其主要送达地址，如发生送达不成情形的，以文书退回之日视为送达之日或留置或张贴文书之日视为送达之日。合同签订后，原告按合同约定将贷款发放至被告梅福呈指定的银行账号。但被告梅福呈取得借款后自2019年11月4日未按时支付借款利息，已构成违约，原告有权依约提前收回已发放的借款。截止至2020年3月25日,尚欠借款本金437428.45元，利息8685.5元，逾期利息45.68元及复利147.18元，共计446306.81元。被告梅福呈与被告周晶晶系夫妻关系，上述债务产生于夫妻关系存续期间，且被告周晶晶在《个人贷款利率确认函》、《个人信贷业务申请表》及《授权书》上签字，证明上述债务属于夫妻共同债务，故被告周晶晶应对上述债务承担共同清偿责任。根据合同第三十八条约定，本合同争议解决方式由南宁市邕宁区人民法院管辖。因此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。 原告提供的证据有：1.梅福呈、周晶晶身份证、户口本及结婚证复印件；2.《个人购房担保借款合同》、《个人贷款利率确认函》、《个人信贷业务申请表》、《授权书》、《附件一：合同送达示范条款》、《抵押权预告登记结果明细表》；3.贷款发放通知单、借款凭证；4.个人贷款凭证信息；5.委托代理协议。 被告梅福呈、周晶晶未作答辩，亦未向本院提供证据。 经庭审举证，本院认为原告提供的全部证据能反映本案的真实情况，证据的来源与形式符合法律规定且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的根据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 被告梅福呈与被告周晶晶于2011年11月1日登记结婚，为夫妻关系。2017年12月29日，被告梅福呈、周晶晶向原告农行古城支行提交个人信贷业务申请表，以购房为由向原告农行古城支行申请个人一手住房贷款，申请贷款金额44.5万元。 2018年5月29日，原告农行古城支行（称贷款人）、被告梅福呈（称借款人）、广西金川阳光城实业有限公司（称保证人）签订一份合同编号为x的《个人购房担保借款合同》，合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额445000元，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于南宁市邕宁区。2.借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证加载为准。3.借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同1.4.1约定的第（2）种方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。4.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户（户名：广西金川阳光城实业有限公司，账号：20×××80）。5.本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。6.本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。由阶段性保证人广西金川阳光城实业有限公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。抵押物为南宁市邕宁区产。7.阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。10.因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。等等。 合同签订后，2018年6月4日，原告农行古城支行依合同约定将贷款445000元划入被告梅福呈指定账户中。2018年6月4日的《借款凭证》及贷款发放通知单主要记载贷款发放的内容，借款期限调整为2018年6月4日至2048年6月3日。贷款发放后，被告梅福呈偿付了部分借款本息。但从2019年11月4日起，被告梅福呈偿还贷款本息出现逾期，截止至2020年6月11日，被告梅福呈已还本金10502.15元，已支付利息48399.53元、罚息66.09元、复利231.34元；逾期2期，共37天，贷款余额434497.85元，逾期应付未付利息3296.87元、罚息3.83元、复利16.17元。 2019年3月20日，涉案房屋南宁市邕宁区办理了抵押权预告登记。截止至本案辩论终结之日，涉案房屋未办理不动产权属证书，也未办理正式抵押登记。 另查明：2020年3月31日，原告农行古城支行（甲方）与广西欣和律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，主要约定乙方接受甲方委托，指派律师作为诉讼代理人就原、被告之间的金融借款合同纠纷案件提供代理服务，并根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定以446306.81元为涉案标的收取律师代理费20583元，等等。原告提交了广西欣和律师事务所2020年5月6日开具的《广西增值税普通发票》，该发票记载应税名称为经纪代理服务、律师代理费，价税合计162876元（其中包含本案的律师代理费20583元）。受委托的广西欣和律师事务所的覃豪曼、李建新律师根据约定开展了一审阶段的诉讼代理活动。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告梅福呈、周晶晶经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。 2018年5月29日原告、被告梅福呈、保证人广西金川阳光城实业有限公司签订的编号为45020120180049948的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方应严格遵守和履行。合同约定阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。因涉案房屋南宁市邕宁区已于2019年3月20日办理了抵押权预告登记，故保证人广西金川阳光城实业有限公司的保证责任已到期，不再为被告梅福呈的债务承担连带保证责任。关于《个人购房担保借款合同》是否符合立即到期的问题。原告向被告梅福呈发放借款后，被告未按合同约定按期足额偿付借款本息，截止2020年3月25日，逾期五期，原告起诉后被告梅福呈偿还了部分借款本息，截止至2020年6月11日本案开庭前一日，仍逾期二期，已构成违约。2020年突发的新冠××疫情属于公共卫生事件，具有突发性、难以预料性，疫情期间的社会生活和经济秩序是非常规的，具有不能避免和不能克服的客观情况，已构成《中华人民共和国民法总则》第一百八十条第二款规定的不可抗力，因此，对于一方为个人的金融借款合同纠纷，应合理认定疫情对合同履行的影响，尽可能鼓励合同双方继续完成交易，依法审慎审查金融机构提出的借款提前到期、单方解除合同等主张，严格合同解除的条件，最大限度减轻个人还款负担。原告起诉后被告梅福呈偿还了部分借款本息，说明被告梅福呈有继续履行合同的意愿，本院综合考虑合同约定、疫情对合同履行的影响程度、当事人的过错等因素，认定被告梅福呈逾期偿还借款本息尚不构成根本性违约，原、被告双方继续履行合同可以实现合同目的，因此，原告主张解除合同及提前偿还借款本金的诉讼请求，本院不予支持。截止至2020年6月11日，被告梅福呈应还未还借款本息5267.54元（2633.77元×2期）、罚息欠息3.83元、复利欠息16.17元，合计5287.54元，被告梅福呈仍应承担向原告继续履行的违约责任。 关于律师费问题。根据《个人购房担保借款合同》第十一条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权费用，故原告请求被告梅福呈赔偿律师费，符合合同约定。原告请求的律师费以446306.81元为涉案标的进行计算，该标的是被告梅福呈截止2020年3月25日尚欠的全部借款本金、利息、罚息、复利之和，因原告请求被告梅福呈提前偿还借款本息本院不予支持，故应以2020年3月25日被告到期未付的借款本息即13361.71元（2633.77元×5期+45.68元+147.18元）作为计算律师费的涉案标的，根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》10万元以下的（含10万元）费率为5%，每件低于1000元的按1000元收取的规定，被告梅福呈应承担律师费1000元，原告多主张的部分，本院不予支持。 关于原告要求对处置被告梅福呈用于抵押的房屋所得价款优先受偿的问题。原告与被告梅福呈之间就本案用于抵押的房屋直至庭审结束之日未办妥正式抵押登记手续，原告亦没有取得房屋他项权证，抵押效力尚未发生，原告主张就处置被告梅福呈的抵押房产所得价款优先受偿的意见，无法律依据，本院不予支持。 关于被告周晶晶对被告梅福呈的本案债务应否承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告周晶晶与被告梅福呈是夫妻关系，俩人购买住房共同为申请本案贷款向原告提交《个人信贷业务申请表》，因此本案借款是被告周晶晶、梅福呈共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。原告诉请被告周晶晶对被告梅福呈的本案债务承担共同清偿责任，有事实根据和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梅福呈、周晶晶共同支付原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行借款本息5267.54元、罚息欠息3.83元、复利欠息16.17元，（截止至2020年6月11日），合计5287.54元； 二、被告梅福呈、周晶晶共同赔偿原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行律师费1000元； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行的其他诉讼请求。 案件受理费4152元（已按案件适用简易程序审理规定减半计收，原告已预交）、财产保全申请费2854元，合计7006元，由被告梅福呈、周晶晶共同负担94元，由原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行负担6912元。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  梁 哲 二〇二〇年七月二十七日 法官助理  王 琳 书 记 员  梁敏婕