河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初2510号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道玉龙苑小区5号楼。负责人王玉更，任行长职务。委托代理人田勋，系民生银行南阳分行员工。被告白慧敏，女，汉族，1968年11月20日出生，住河南省新野县。被告新野县慧阳餐饮服务有限公司，住所地河南省新野县汉城路西段北侧。法定代表人白慧敏被告秦克联，男，汉族，1969年5月20日出生，住河南省新野县。被告新野县瑶池足浴服务有限公司，住所地河南省新野县汉华路与解放路交叉口。法定代表人刘秀云原告中国民生银行股份有限公司南阳分行（以下简称民生银行南阳分行）与被告白慧敏、新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告民生银行南阳分行的委托代理人田勋到庭参加了诉讼，被告白慧敏、新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南阳分行诉称：2017年1月19日，被告白慧敏向原告申请额度借款280万元，原告与被告白慧敏签订《综合授信合同》，约定给予被告白慧敏额度借款金额人民币280万元，期限60个月，被告白慧敏与原告签订了《最高额担保合同》，约定以被告白慧敏名下位于新野县××中段东侧的5处房产，建筑面积874.64平方米，土地使用权面积134.71平方米抵押于我行，对上述债务承担保证责任，并办理他项权利证书，被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司自愿对上述债务承担连带保证责任，并与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任，被告白慧敏于2018年1月18日与原告签订《借款支用申请书》，支用该笔贷款，期限一年，到期日为2019年1月18日。上述合同生效后，原告依约向被告提供了280万元的贷款，贷款到期后被告白慧敏却未按合同约定履行还款义务，被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司亦未履行连带保证责任，虽经原告工作人员多次催收无果。请求：1、判令被告白慧敏偿还原告贷款本金2799981.43元，利息及罚息合计518165.45元（截至2020年4月21日），合计3318146.88元，以后利息及罚息按合同约定计算至本金实际受偿之日；2、判令原告对被告白慧敏的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司对上述债务承担连带保证责任；4、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其他相关费用。被告白慧敏、新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司未应诉，在法定期限内亦未向法庭提交答辩意见。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第1组综合授信合同，证明原被告之间的借贷关系明确；第2组最高额担保合同，证明担保人对上述债务承担连带保证责任；第3组最高额担保合同一份、他项权证复印件，证明抵押人白慧敏自愿以其名下房产（他项权证号：新房他证字第××号）对上述债务承担抵押担保责任；第4组借款支用申请书、借款凭证各一份，证明原告已如约履行放款义务；第5组还款明细表，证明被告还本付息情况。被告白慧敏、新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司缺席，视为放弃举证权利和质证权利。经审理查明：2017年1月19日，受信人（借款人）白慧敏与授信人（贷款人）民生银行南阳分行签订编号为947052017300147的《综合授信合同》，约定受信人可以向贷款人申请使用的最高授信额度为人民币280万元，有效期60个月，自2017年1月19日至2022年1月19日；实际执行年利率为7.395%，逾期利率与违约罚息利率均按约定利率上浮50%收取（即逾期罚息年利率为11.0925％）。2017年1月19日，抵押人（丙方）白慧敏与抵押权人（丁方）民生银行南阳分行签订《最高额（抵押）担保合同》，约定：为了确保白慧敏（以下简称“主合同债务人”）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保；最高额担保所担保的主债权发生期间为2017年1月19日至2022年1月19日；担保人所担保的最高债权额（尚未清偿的本金余额最高限额）为280万元；担保范围为主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金等实现债权和担保权利的费用；丙方自愿以下列第2项《（房地产）抵押财产清单》附件所列财产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保，抵押财产详见附件二（房屋所有权证号：新150954、150955、150956、150991、151010号；所有权人：白慧敏；坐落：新野县××××中段东侧，总建筑面积874.64平方米），双方并于2017年1月19日在新野县房产管理部门办理了抵押登记，登记的他项权证编号为新房他证字第1703000819号。2017年1月19日，保证人（甲方）新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司分别与担保权人（丁方）民生银行南阳分行签订《最高额担保合同》，均约定：为了确保白慧敏（以下简称“主合同债务人”）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，最高额担保所担保的主债权发生期间为2017年1月19日至2022年1月19日；担保人所担保的最高债权额（尚未清偿的本金余额最高限额）为280万元；担保范围为主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金等实现债权和担保权利的费用；保证期间为本合同生效至主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；并约定丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等。2018年1月17日，被告白慧敏向原告民生银行南阳分行提交《借款支用申请书》，申请提取该280万元贷款，并约定该笔贷款期限为12个月，自2018年1月18日至2019年1月18日，年利率为7.395%，按月付息、到期还本。2018年1月18日，原告民生银行南阳分行向被告白慧敏发放了280万元贷款。另查明：被告白慧敏将贷款利息支付至2019年1月18日，之后不再还款。原告于2019年11月15日从被告白慧敏账户中扣划18.57元用于归还贷款本金18.57元，至此，被告白慧敏尚下欠原告借款本金2799981.43元及相应利息。本院认为：原告与被告白慧敏签订的综合授信合同和最高额（抵押）担保合同，以及原告与被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司签订的最高额担保合同，均系双方自愿，不违背法律法规的强制性规定，属有效合同。（1）原告按照合同约定向被告白慧敏发放了280万元贷款，被告不按合同约定偿还借款本息的行为构成违约。故原告要求被告白慧敏偿还借款本金2799981.43元及相应罚息理由正当，本院予以支持，罚息应按年利率11.0925%分段计算，具体为：2019年1月19日至2019年11月15日期间以本金280万元为基数计息；另从2019年11月16日起以本金2799981.43元为基数计息至借款付清之日为止。（2）因被告白慧敏以其名下位于新野县××××中段东侧房地产为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故原告作为抵押权人，在被告白慧敏不偿还贷款本息时，有权申请拍卖或者变卖被告白慧敏所抵押的房地产（抵押他项权证编号：新房他证字第1703000819号），并对拍卖或者变卖价款享有优先受偿权。（3）被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司作为连带责任保证人，根据最高额担保合同的约定，应当对上述债务承担连带清偿责任，并放弃对债务人自身的物上抗辩权。故原告请求被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任理由正当，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告白慧敏偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金2799981.43元，并按年利率11.0925%分段支付相应罚息（其中：2019年1月19日至2019年11月15日期间以本金280万元为基数计息；另从2019年11月16日起以本金2799981.43元为基数计算至借款付清之日为止）。二、如被告白慧敏不偿还上述借款本息，则原告有权申请拍卖或者变卖被告白慧敏所抵押的房地产（他项权证编号：新房他证字第1703000819号），并对拍卖或者变卖价款享有优先受偿权。三、被告新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。案件受理费16673元，由被告白慧敏、新野县慧阳餐饮服务有限公司、秦克联、新野县瑶池足浴服务有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  梁延东二〇二〇年七月十五日书记员  兰春阳