云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初130号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码915306212170208113，住所地云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人：洪国辉，系该社理事长。委托诉讼代理人：晋丽娜，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：王玉洪，男，汉族，生于1985年6月20日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县。被告：蒋关仪，女，汉族，生于1987年5月19日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县。被告：褚明开，男，汉族，生于1963年1月6日，云南省鲁甸县人，中专文化，教师，住云南省昭通市鲁甸县。被告：曾艳萍，女，汉族，生于1968年11月12日，云南省鲁甸县人，本科文化，公务员，住云南省昭通市鲁甸县。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告王玉洪、蒋关仪、褚明开、曾艳萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法组成合议庭于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人晋丽娜，被告褚明开，被告曾艳萍到庭参加诉讼；被告王玉洪、蒋关仪经本院依法公告传票传唤后未到庭应诉，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定对其进行缺席审理。本案现已审理终结。鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判令王玉洪、蒋关仪偿还鲁甸县农村信用社借款本金650000元，支付截至2019年9月21日的利息、罚息、复利160467.23元，上述本息合计为810467.23元；支付自2019年9月22日起至还清全部款项之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利；2.判令鲁甸县农村信用社对褚明开、曾艳萍所有并抵押的房屋折价、变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由王玉洪、蒋关仪、褚明开、曾艳萍承担。诉讼过程中，鲁甸县农村信用社变更第1项诉讼请求为：判令王玉洪、蒋关仪偿还鲁甸县农村信用社借款本金650000元，支付截至2020年6月21日的利息、罚息、复利235478.04元，上述本息合计为885478.04元；支付自2020年6月22日起至还清全部款项之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利。事实和理由：2016年12月20日王玉洪向鲁甸县农村信用社申请贷款，2017年1月4日蒋关仪签署了共同还款承诺书。2017年1月4日王玉洪、蒋关仪与鲁甸县农村信用社，签订了合同编号为0303012760170104510000006号的《个人借款合同》。该借款合同约定：鲁甸县农村信用社向王玉洪发放贷款650000元，借款期限为36个月，自2017年1月4日起至2020年1月4日止；借款年利率为9.0250%，按季结息，结息日为每季度末月20日，不定期还款；借款到期借款人未按约定偿还的，自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。2017年1月4日鲁甸县农村信用社与曾艳萍、褚明开，签订合同编号为0303012760161230110000004号的《抵押合同》，曾艳萍、褚明开将其名下所有的位于鲁甸县上的房屋，为该笔贷款提供抵押担保，房产证号为：鲁房权证乐红乡字第××号。2017年1月13日鲁甸县农村信用社依照约定向王玉洪、蒋关仪发放了贷款650000元，王玉洪、蒋关仪得到贷款后经鲁甸县农村信用社多次催要至今未能按照约定履行还本付息义务。双方签订的个人借款合同第14条第1款明确约定，在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或者未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，并有权处分抵押物抵偿本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款。综上所述，王玉洪、蒋关仪等人的行为已经给鲁甸县农村信用社造成了严重损失，为保护鲁甸县农村信用社的合法权益，依据民事诉讼法等相关法律规定现向人民法院提起诉讼，请求鲁甸县人民法院依法支持鲁甸县农村信用社的诉讼请求。庭审时鲁甸县农村信用社补充陈述，褚明开和曾艳萍2017年在抵押合同上签了字并按了手印，并且办理了房产的抵押担保手续，因此褚明开和曾艳萍应当承担抵押担保责任，不因为离婚而免除抵押担保责任。褚明开和曾艳萍的离婚是在2019年8月23日，晚于褚明开和曾艳萍抵押担保的时间，根据相关法律规定，褚明开和曾艳萍离婚协议中对房产的处理是无效的，鲁甸县农村信用社对该房屋的折价、变卖、拍卖所得款项依然享有优先受偿权。王玉洪未到庭应诉，也未作答辩。蒋关仪未到庭应诉，也未作答辩。褚明开辩称，要求由王玉洪和蒋关仪自行偿还借款本金及利息，褚明开没有使用贷款。褚明开和曾艳萍2019年已经离婚了，在民政局办理了离婚手续，离婚协议约定房屋属于儿子褚中辉所有，现在褚明开对抵押担保的房屋已经没有处置的权利了。曾艳萍辩称，要求借款人王玉洪、蒋关仪本人自行偿还借款。借款时曾艳萍只是处于朋友的关系才把房屋拿给王玉洪做抵押担保。曾艳萍和褚明开2019年已经在民政局离婚了，房屋属于儿子褚中辉所有，曾艳萍不同意处理儿子褚中辉的房产。经审理查明：2016年12月20日王玉洪以房屋装修、自有资金不足为由向鲁甸县农村信用社申请贷款650,000元，2017年1月4日贷款人鲁甸县农村信用社与借款人王玉洪、共同借款人蒋关仪，签订合同编号为0303012760170104510000006号的《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下的借款金额为人民币650,000元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月，自2017年1月4日起至2020年1月4日止。借款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%，确定年利率为9.0250%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率按年调整、调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。还款方式为按季结息，结息日为每季度末月20日，不定期还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率基础上加收50%确定。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵押物抵偿本合同项下全部或部分债务，或者要求保证人承担连带责任保证。2017年1月4日抵押人（甲方）褚明开、抵押物共有人曾艳萍，与抵押权人（乙方）鲁甸县农村信用社，签订合同编号为0303012760161230110000004号的《抵押合同》。该抵押合同约定：曾艳萍、褚明开自愿承诺用位于鲁甸县上的房屋，房产证号为：鲁房权证乐红乡字第××号，为该笔借款提供抵押担保。2017年1月11日办理了不动产登记证明，不动产登记证号为：云（2017）鲁甸县不动产证明第0000005号，房产证号为：鲁房权证乐红乡字第××号，土地使用权证号为：鲁国用（97）第Ｄ97—××号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为650000元，记载的不动产单元号为：530621209201ＧＢ00001Ｆ00010001，附记土地面积为116.8平方米、房屋面积为446.16平方米。2017年1月13日鲁甸县农村信用社向王玉洪发放贷款650,000元。王玉洪至今偿还过本金650,000元，仅于贷款初期支付过少额贷款利息，之后王玉洪、蒋关仪未按照合同约定履行还款义务。截至2020年6月21日，王玉洪、蒋关仪尚欠鲁甸县农村信用社借款本金650,000元，利息、罚息、复利235,478.04元，上述本息合计885,478.04元。上述事实有鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，王玉洪与蒋关仪身份证复印件、结婚证复印件，褚明开与曾艳萍身份证复印件、结婚证复印件，借款申请书、共同还款承诺书、个人借款合同，同意抵押承诺书、抵押合同、房屋所有权证、土地使用权证、不动产登记证明，提款申请书、云南省农村信用合作联社借款借据，个人逾期催收通知书，鲁甸县联社营业部贷款账；褚明开提交的身份证；曾艳萍提交的身份证；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，按照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后或者贷款被宣布提前到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中原被告之间借贷事实、贷款发放、仅支付过少额利息、未偿还过本金等事实清楚，王玉洪与蒋关仪至今没有按照合同约定履行还本付息义务已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求王玉洪、蒋关仪按照双方签订的《个人借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。物权法第179条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。物权法第187条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中褚明开、曾艳萍与鲁甸县农村信用社签订了抵押合同，并且在相关部门办理了不动产抵押登记手续，鲁甸县农村信用社的抵押权自登记时设立。若王玉洪、蒋关仪未按期履行还本付息的义务，则鲁甸县农村信用社有权对褚明开、曾艳萍上述抵押财产折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。褚明开与曾艳萍2019年离婚协议中关于抵押房产的处置，对外不能对抗抵押权人鲁甸县农村信用社对该抵押房产享有的抵押优先受偿权，因此对褚明开、曾艳萍的辩称意见本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王玉洪、蒋关仪于本判决生效之日起一个月内偿还鲁甸县农村信用合作联社借款本金陆拾万元整（￥650,000.00元）。二、王玉洪、蒋关仪于本判决生效后一个月内向鲁甸县农村信用合作联社支付截至2020年6月21日的利息、罚息、复利合计贰拾叁万伍仟肆佰柒拾捌元零肆分（￥235,478.04元），并支付自2020年6月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照鲁甸县农村信用合作联社与王玉洪、蒋关仪签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、若王玉洪、蒋关仪未按本判决第一项、第二项履行给付义务，则鲁甸县农村信用合作联社对褚明开、曾艳萍抵押的位于鲁甸县上的房屋折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权（不动产登记证号为：云（2017）鲁甸县不动产证明第0000005号，房产证号为：鲁房权证乐红乡字第××号，土地使用权证号为：鲁国用（97）第Ｄ97—××号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为650000元，记载的不动产单元号为：530621209201ＧＢ00001Ｆ00010001，附记土地面积为116.8平方米、房屋面积为446.16平方米）。四、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,904元，由王玉洪、蒋关仪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  赵庆勇人民陪审员  吴荣祥人民陪审员  吕兴耀二〇二〇年七月二日法官助理赵倩苹书记员许蒙