陕西省商洛市商州区人民法院   民事判决书                    （2020）陕1002民初1086号     原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行，住所地陕西省商洛市商州区。   负责人：李博，系该行行长。   委托诉讼代理人：闫雯雯，系该行职工。   委托诉讼代理人：程明，陕西书宝律师事务所律师。   被告：唐刚柱，男，1964年8月3日出生，汉族，农民，住商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：刘西琴，女，1967年10月22日出生，汉族，农民，住商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：商州区XX镇XX社，住所地商洛市商州区村。   法定代表人：唐刚柱，系合作社理事长。   被告：唐志青，男，1992年3月21日出生，汉族，系中国民主建国会商洛市委员会职工，住商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：陈某某，男，1992年8月11日出生，汉族，系商洛市商州区城关街道办事处职工，住商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：罗婷婷，女，1992年8月19日出生，汉族，系商洛市幼儿园职工，住商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行与被告唐刚柱、刘西琴、商州区XX镇XX社、唐志青、陈某某、罗婷婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行的委托诉讼代理人闫雯雯、程明与被告唐刚柱、被告商州区XX镇XX社的法定代表人唐刚柱到庭参加了诉讼,被告刘西琴、唐志青、陈某某、罗婷婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告唐刚柱、刘西琴向原告清偿借款本金160002.88元及利息4671.13元（截止2020年5月7日），2020年5月8日以本金160002.88元为基数，按照逾期利息9.1%（年息），利随本清还完为止；2、被告商州区XX镇XX社、唐志青、陈某某、罗婷婷承担连带责任，至本息还完为止；3、诉讼费由被告承担。当庭变更诉讼请求为：1、依法判决被告唐刚柱、刘西琴向原告清偿借款本金157005.88元及利息6745.75元（截止2020年6月29日），2020年6月30日以本金157005.88元为基数，按照逾期利息9.1%（年息），利随本清还完为止；2、被告商州区XX镇XX社、唐志青、陈某某、罗婷婷承担连带责任，至本息还完为止；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年12月3日，被告唐刚柱、刘西琴作为共同借款人，被告唐志青、陈某某作为担保人向原告申请借款50万元。同日，被告合作社与原告签订了《企业保证函》，承诺为该笔借款提供连带责任担保，保证期间为该笔借款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，并经股东会全体股东同意。2019年1月3日被告唐刚柱、刘西琴与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定借款授信额度50万元，额度存续期最长36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，担保方式为自然人保证，同日，被告唐志青、陈某某、罗婷婷分别和原告签订了《小额贷款额度保证合同》，为被告唐刚柱、刘西琴借款承担连带保证责任，保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括本金、利息、复利、罚息等。2019年1月23日被告唐刚柱申请支用20万元借款，同日原告将借款20万元发放给唐刚柱，借款年利率7%，逾期利率9.1%，还款方式为按月付息、到期还本，期限12个月，到期日2020年1月23日。上述借款到期后，被告未能按时还款，原告无奈诉至法院。综上所述，原告认为，原、被告系金融借款合同及保证担保法律关系，明确约定了贷款期限及利息、逾期利息、保证担保等事项，但被告未按约定按时还款，其行为已构成违约，为了维护原告合法权益，现依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，具状诉讼，请人民法院依法支持原告诉讼请求。   被告唐刚柱、商州区XX镇XX社辩称，其与合作社一起发表答辩意见。原告的诉状所述的事实与理由与事实相符，是真实的，额度是50万元，其贷了20万元，其给原告还过一部分贷款，其之所以没有按时还款是因为突发性事件没有办法按时还款，其确实没有能力还款，因其在十八个月后才有还款能力，其先给原告把利息还完，希望原告把贷款再给其展期十八个月，然后其才有能力给原告还款。贷款是其个人贷的款，是为了猪场的发展。除了被告刘西琴（其妻）是贷款人以外，被告唐志青（其侄子）、被告陈某某（外甥）、被告罗婷婷（被告陈某某）、被告商州区XX镇XX社是给其提供担保的。另外，对于借款的数额及利息均没有异议。   被告刘西琴未答辩。   被告唐志青未答辩。   被告陈某某未答辩。   被告罗婷婷未答辩。   本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于原告提供的证据：1、中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表，证明（1）被告唐刚柱、刘西琴于2018年12月3日共同向原告申请贷款的事实；（2）被告唐志青、陈某某作保证人为前述该笔贷款提供保证担保责任的事实。2、被告商州区XX镇XX社营业执照复印件、企业保证函、担保函，证明经被告商州区XX镇XX社召开股东会，各股东一致同意由商州区XX镇XX社为原告出具企业保证函为被告唐刚柱的前述贷款提供连带保证担保责任，承担保证责任的范围为唐刚柱根据借款合同约定应向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为该专业大户贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。3、《贷款合同》、《小额贷款最高额保证合同》两份，证明（1）2019年1月3日被告唐刚柱、刘西琴共同与原告签订《贷款合同》的事实，合同约定违约责任为，被告（乙方）不按期归还借款本金，从逾期之日按借款利率加收30％的罚息；（2）被告唐志青、陈某某、罗婷婷与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下债务本金为人民币伍拾万元整，原告如果在主合同债务到期10日后仍未实现全部债权，有权要求被告（保证人）按保证合同的约定履行保证责任。4、中国邮储银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、小额贷款业务审批表、中国邮储银行小额贷款额度借款支用审批单、中国邮储银行个人贷款放款单及（手工）借据，证明2019年1月23日原告向被告尾号为4330的银行卡发放借款20万元，期限为2019年1月23日至2020年1月23日，年利率为7％，逾期利率为9.1％的事实。5、被告唐刚柱贷款还款流水单、截止2020年6月29日被告唐刚柱在邮储银行商洛市工农路支行借款还款统计表，证明（1）被告唐刚柱于2020年1月23日仅向原告归还借款本金39997.12元，尚某某本金160002.88元，已构成逾期的事实；（2）截止2020年6月29日被告欠原告借款本金157005.88元、利息6745.75元的事实；（3）被告应于2020年6月30日起以157005.88元为基数按年利率9.1％向原告承担逾期利息至本息还完之日止。被告唐刚柱、商州区XX镇XX社的质证意见为对原告证据无异议。被告唐刚柱、刘西琴、商州区XX镇XX社、唐志青、陈某某、罗婷婷均未提供证据。上述证据能够与原、被告的陈述形成证据锁链，证明案件的相关基本事实，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月3日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行受理了被告唐刚柱提交的中国邮政储蓄银行家庭（专业大户）贷款业务申请审批表。该审批表载明：一、申请人基本信息（姓名唐刚柱，配偶即财产共有人刘西琴）；二、贷款申请信息（申请额度50万元，贷款用途扩大养殖规模，贷款利率为基准加点3.3%，额度有效期36个月）；三、担保信息（保证其中的自然人保证，保证人陈某某、唐志青）；四、借款人基本经营信息（种养殖业经营信息：种养殖项目养猪，种养殖规模800头／年，种养殖面积1200㎡，上一年度销售收入净入38.26万元，上年度经营净利润68.26万元，租赁土地面积2000㎡，租赁土地价格800元／亩，种养殖年限长期，家庭劳动力数量5人）；五、声明及承诺(申请人唐刚柱签名，申请人配偶或财产共有人刘西琴签名，保证人一唐志青签名，保证人二陈某某签名)；受理岗意见（同意唐亚斌，营业机构主管意见为同意以唐亚斌为主调、以周鑫为辅调，进行调查。签字王剑利）。同日，被告商州区XX镇XX社向原告提供担保函，自愿为唐刚柱与原告签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号6199943Q219017570136）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，其公司（企业）承诺按原告要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。承担保证责任的期限为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，原告与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。同时，被告商州区XX镇XX社向原告提供企业保证函，本企业承诺为授信额度（贷款）50万元提供连带责任保证，承担保证责任的范围为唐刚柱先生根据借款合同约定应向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为该专业大户贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，原告与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年12月17日，原告的小额贷款业务审批表载明：借款人信息（姓名唐刚柱，申请金额50万元，申请期限12个月，申请利率为基准利率加3.3个点，申请担保方式为保证），审批发现问题（无），审批发现问题落实情况（无），审批意见（同意），额度审批结果（授信额度50万元，利率下限基准利率加3.3个点，额度支用有效期24月，额度存续期36月，授信方式循环额度，还款方式为其他、支用时确定，结息周期未选，担保方式为保证）。2019年1月3日，原告（甲方）与被告唐刚柱（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号6199943Q219017570136），约定：授信额度（50万元），额度期限（额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方使用上述额度，可以余额循环。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效），担保（存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括自然人保证）。同日，被告唐志青、陈某某分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，载明：第一部分通用条款（第三条保证范围乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围见本合同专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条保证方式本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。第五条保证责任 5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。5.2如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前还款日10天后仍末实现该部分债权，甲方有权要求乙方按保证合同的约定履行该部分保证责任。前款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期。第六条保证期间 自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止）。第二部分 专属条款第一条、当事方[ 债权人（甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行），保证人（乙方：唐志青或陈某某）]。第二条 、主合同[唐刚柱(以下简称“债务人”)与甲方于2019年01月03日签订的编号为6199943Q219017570136的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”]。第三条、 保证范围[3.1主合同项下债务本金为人民币(大写)伍拾万元整，(小写)500000元(大小写不一致时，以大写为准)。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项(包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、甲方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2019年01月03日至2021年01月03日]。第四条、 其他条款（本合同正本一式2份，乙方执1份、甲方执1份，具有同等法律效力）。2019年1月23日，被告唐刚柱向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明：借款人姓名唐刚柱，申请支用借款金额200000元，借款期限2019年1月至2020年1月，借款用途进购饲料及玉米，申请偿还贷款本息的方式为按月付息，到期一次性还本，贷款还款日为按月对日还款。同日，原告的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，载明：同意借款人申请借款200000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按月对日还款；实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率7%。同日，原告的《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》，载明：借款人姓名唐刚柱，经审核，借款人的家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同（合同编号：6199943Q217015476119）总额度为500000元，当前可用额度为200000元，额度有效期截止到2022年1月3日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款200000元，期限12个月。同日，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：借款人姓名唐刚柱 ，放款账号户名唐刚柱，放款账号XXXXXXXXXXXXXXX4330，借款金额200000元，借款期限12月（2019年1月23日至2020年1月23日），年利率7.0%，借款用途进购饲料、玉米，还款方式为按月付息，到期一次性还本，首次还本月数12。中国邮政储蓄银行个人贷款发放单，载明：发放日期2019年1月23日，放款金额200000元，贷款起期2019年1月23日，贷款止期2020年1月23日，正常利率7%，逾期利率9.1%，还款方式为按周期结息到期还本，放款户名唐刚住，放款机构名称中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行。原、被告履行完毕贷款手续后，双方均按合同约定履行各自义务，原告向被告唐刚柱发放贷款200000元，被告唐刚柱按合同约定支付清自2019年1月23日至2020年1月23日的贷款利息，借款期限届满（2020年1月23日）时，被告唐刚柱累计偿还本金42994.12元，尚某某本金157005.88元，原告多次催要未果而诉至本院。   本院认为，本案的争议焦点为原被告之间是否形成合法的借贷关系及其担保法律关系；《小额贷款额度借款合同》、《借据》、《担保函》、《企业保证函》、《小额贷款最高额保证合同》所载内容是否双方的真实意思表示；利息及其逾期利息计算是否违反法律规定。本院经审理、审查可以确定，被告唐刚柱向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行借款人民币200000元，双方签订的《小额贷款额度借款合同》及《借据》所载内容是双方真实意思表示，能证明原告与被告之间形成了金融借贷关系。原告按合同约定发放贷款予被告200000元，使用期限届满被告归还原告借款本金累计42994.12元，应认定尚某某借款本金157005.88元；逾期利息，应按合同约定基准利率7%加3.3个点为9.1%计算。故对原告要求被告唐刚柱归还借款本金157005.88元，并按合同约定支付逾期利息请求，于法有据，予以支持；对于原告要求被告刘西琴承担共同还款责任的请求，理由该笔借款发生在被告张唐刚柱与被告刘西琴婚姻关系存续期间且借款用途为进购饲料及玉米系发展家庭经济养猪，属于夫妻共同债务，原告请求于法有据，应予支持。被告唐志青、被告陈某某分别与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》以及被告商州区XX镇XX社向原告出具的《担保函》、《企业保证函》等所载内容均是当事人真实意思表示，能证明原告与被告之间形成了金融借贷担保法律关系，现原告要求被告商州区XX镇XX社、唐志青、陈某某承担连带责任，于法有据，应予支持。对于原告要求被告罗婷婷承担连带责任，因无足够证据证明罗婷婷系连带保证人，该请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告唐刚柱、刘西琴向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行偿还借款本金157005.88元，并支付逾期利息（以157005.88元为基数，自2020年1月24日至付清之日按年利率9.1%计算的利息）。限判决书生效之日起30日内履行完毕。   二、被告商州区XX镇XX社、唐志青、陈某某承担连带责任。   三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3593元，减半收取1796.50元，由被告唐刚柱、刘西琴负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。       审判员    陈天良       二O二O年七月三日     法 官 助 理    刘菁菁   书记员    孙相玉            1