江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初1864号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托代理人：张洪花，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。委托代理人：孙哲卿，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。被告：徐成龙，男，1980年12月29日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省铅山县。被告：徐美兰，女，1981年7月17日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省铅山县。原告中银消费金融有限公司与被告徐成龙、徐美兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张洪花、被告徐成龙到庭参加诉讼，被告徐美兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告信用贷款本金111,592.27元，利息及滞纳金按照年利率24%计算（从逾期之日2018年3月1日至2019年4月25日期间利息及滞纳金32,580.66元，剩余利息及滞纳金清偿至本金还清之日止）；2、判令解除原、被告之间签订的信用贷款合约；3、本案诉讼费、律师费（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。本案诉讼过程中，原告撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2016年8月15日，被告因购买陶瓷向原告申请“新易贷”信用贷款20万元。2016年8月15日，原、被告双方签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，确认被告向原告申请信用贷款20万元，双方另就还款方式、违约责任等条款作了具体约定。被告徐美兰已签署《共同还款承诺书》，对被告徐成龙欠款承担共同还款责任。经原、被告双方签字确认后，原告向被告发放了20万元的信用贷款。截止起诉之日，被告未能按照合同约定归还贷款，故原告诉至法院。被告徐成龙答辩称，申请表是我签字的，配偶姓名不是徐美兰签字的，也不是我代签的，申请人那一栏是我签字的，其他不是我签字的。告知书下面的客户签章是我签字的，告知书我没有看，原告叫我在哪里签字我就在哪里签字，当时也没有文化水平去看这些内容，当时写的是0.78%利率，原告的宣传广告也是写的0.78%，我看也看不懂什么意思。使用合约是我签字的，但是一式两份，我没有合约原件，内容我也没有看，签字的时候也没有看内容。8,921元的利息是怎么计算出来的，如果是按照1.55%计算出来的就是欺骗。购买什么东西我不知道，原告是在欺骗客户，我提供了证据就是希望法官公平公正处理，购买什么东西都不是我的签字，凭什么借20万元出来，是他们自己工作人员签的，是作弊。被告徐美兰未到庭答辩，也未提交书面答辩状。经审理查明，2016年8月12日，被告徐成龙向原告申请贷款并填写了一份【新易贷】信用贷款额度申请表，申请贷款额度为20万元；还款方式等额本息、贷款分36期。同日，原告向被告出具《“新易贷-信用贷款”告客户书》，告知信用贷款业务相关的注意事项，被告徐成龙签字确认。2016年8月12日，被告徐美兰作为配偶向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人徐成龙共同承担还款义务。2016年8月15日，原告与被告徐成龙签订了一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：贷款额度为20万元；贷款用途为购买陶瓷；贷款发放至被告提供的账户中（户名：徐成龙，账号：62×××82）；贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%；在贷款发放的同时，从贷款账户自动扣收3%贷款动用费；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元；逾期时贷款余额20000-30000元，滞纳费每日15元……更高贷款余额以此类推；逾期3日内清偿免收滞纳费，逾期4日以上自逾期首日起计收滞纳费；若被告违约，原告有权采取以下措施：（1）要求被告限期纠正其违约行为（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除原、被告之间的其他合同的措施（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用，滞纳金和利息应计算至实际清偿之日止。2016年8月16日，原告依约向被告发放了20万元的贷款。但被告从2018年3月1日起逾期未按约定还款。上述查明的事实，有原告提交被告身份证及结婚证复印件、【新易贷】信用贷款额度申请表、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷】信用贷款告知书、银行流水（系统截屏）、律师费发票、转账凭证复印件、被告徐成龙提交的中国银行交易流水明细清单6页及原、被告的当庭陈述予以为证。本院认为，本案争议焦点为：原告与被告徐成龙签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是否符合法律规定，双方是否应按照该协议履行各自的义务？被告徐美兰是否应承担共同还款责任？关于争议焦点一：被告徐成龙借款时，填写了新易贷信用贷款额度申请表，签订了“新易贷—信用贷款”告客户书，“新易贷”现金贷款申请表、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，被告徐成龙抗辩告知书我没有看，原告叫我在哪里签字我就在哪里签字，当时也没有文化水平去看这些内容，对此本院认为，被告徐成龙作为具有完全民事行为能力人，对自己作为借款人向原告借款一事明知且认可。被告徐成龙表示涉案借款的利率为0.78%，未提供证据证明，且从告知书载明的若每借款一万元分36期还款，每期还款额为364.54元，按照被告徐成龙的借款金额20万元来换算，被告徐成龙每月的应还月供款为7,290.8元，这与被告徐成龙提供的银行还款记录显示的其正常归还的月供款7,290.82元相吻合，故本院认为“新易贷—信用贷款”告客户书第一条第三款的贷利率执行固定月利率1.55%为被告徐成龙所认可且确认。上述被告徐成龙签订的协议及告知书对被告徐成龙具有合同约束力。涉案借款还款方式为等额本息还款法，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，涉案借款具体本金和利息的比例在双方签订的“新易贷—信用贷款”告客户书第五条还款明细予以明确。结合被告徐成龙提交的银行流水，涉及向原告归还的贷款本息为127,648.82元，被告徐成龙自己统计为129,648.76元（少统计0.06元），差额为2016年8月16日的2,000元支出，该支出非被告徐成龙的还款，故不应计入其还款额中。原告提交的还款记录显示，被告总还款额为127,986.57元，多于被告徐成龙银行记载的还款总额127,648.82元（差额为2017年1月9日记入账的337.75元），对此本院予以确认，该总额中用于抵扣本金80,689.4元，用于抵扣正常利息44,885.26元，用于抵扣被告徐成龙在2017年1月7日和2017年11月24日和2018年2月28日和2018年3月21日逾期还款产生的滞纳金分别为665元、1,725元、21.85元、0.06元共计2,411.91元，被告总贷款本金20万元，故其尚欠贷款本金119,310.6元，原告诉求本金111,592.27元，扣除了部分费用，低于被告徐成龙尚欠的本金，系原告对自身权利的处分，本院予以认可。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定的月利率为1.55%，逾期滞纳金为每月百分之一点五以上，显属过高，原告自愿将利息及滞纳金总和调整至月利率2%，符合法律规定，本院予以认可。综上，原告诉求被告徐成龙归还借款本金111,592.27元和支付从实际逾期之日2018年3月1日起的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于争议焦点二，被告徐美兰向原告出具了共同还款承诺书，愿意对被告徐成龙上述借款本息承担共同还款责任，被告徐成龙非被告徐美兰的委托代理人，其对被告徐美兰在共同还款承诺书上的签字无法定的权利予以辩驳，被告徐美兰在收到本院传票通知后，无故不参加庭审，视为其自动放弃抗辩权利。虽原、被告在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定了如借款人未按期归还贷款本息的，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等），本案中原告虽聘请律师，但未提交律师费转账凭证的原件，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐成龙、徐美兰于本判决生效之日起五日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金111,592.27元及利息、滞纳金（利息、滞纳金总和按年利率24%计收，从2018年3月1日起算至贷款本金还清之日止，实际还款时应扣除已支付的0.06元滞纳金）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,183元，减半收取即1,591.5元，由被告徐成龙、徐美兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年七月三十一日法官助理朱颖书记员张妍