淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初2238号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行,统一社会信用代码91320800839438024U,住所地淮安市淮海北路70号。负责人：嵇明花，分行行长。委托诉讼代理人：王会（该行员工），男，汉族，委托诉讼代理人：高焱（该行员工），男，被告：孙光明，男，汉族被告：朱茜茜，女，汉族，原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下简称农行）与被告孙光明、朱茜茜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人王会到庭参加诉讼，被告孙光明、朱茜茜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行向本院提出诉讼请求：1、判定被告孙光明、朱茜茜立即归还欠我行个人购房贷款本金393177.48元，利罚息9185.21元（利罚息暂计算至2020年4月3日，之后在执行年利率5.488%的基础上上浮50%即年利率8.232%的标准计算至实际清偿之日止）；2、请求清江浦区人民法院依法判定被告抵押给原告的淮安市经济技术开发区房屋以拍卖或变卖方式所得价款由原告优先受偿；3、判定被告孙光明、朱茜茜承担本案诉讼费、保全费等我行实现债权的全部费用。在本案审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判定被告孙光明、朱茜茜立即归还欠我行个人购房贷款本金384431.83元，利罚息5364.61元（利罚息暂计算至2020年7月16日，此后按照合同约定在执行年利率5.488%的基础上上浮50%的标准计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2018年1月16日，被告孙光明、朱茜茜因购买房屋，向原告贷款42.5万元，借款期限15年，并以其所有的房屋作为抵押。贷款发放后被告未能正常还款。原告诉至法院，提出上述诉请。被告孙光明、朱茜茜未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2018年1月16日，被告孙光明（借款人、抵押人）与中国农业银行股份有限公司淮安淮州支行（以下简称农行淮州支行）（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：借款金额为42.5万元，借款用途为购买住房，借款期限15年，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮12%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或一年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；抵押人以位于淮安市经济技术开发区房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。农行淮州支行、被告在该合同中签名、盖章。当日，被告孙光明、朱茜茜与农行淮州支行签订《不动产抵押合同》1份，载明被告孙光明、朱茜茜以其位于淮安市经济技术开发区为上述借款提供抵押担保，抵押期限从2018年1月16日起至2033年1月15日止，担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用，该合同还约定了债权、双方权利义务、违约责任等。农行淮州支行、被告双方在抵押权人、抵押人处签名并摁手印。2018年1月25日，农行淮州支行与被告孙光明、朱茜茜为上述房屋办理了抵押登记，不动产登记证明为：苏（2018）淮安市不动产证明第0006349号，权利人，农行淮州支行；义务人，孙光明、朱茜茜；债权的数额42.5万元。2018年2月28日，农行淮州支行向被告孙光明发放贷款，并出具《借款凭证》，载明：借款金额42.5万元，执行利率5.488%，逾期利率8.232%，借款期限自2018年2月28日起至2033年2月27日，还款方式等额本息还款。后被告孙光明、朱茜茜未按约归还贷款，截止2020年7月16日，共欠贷款本金384431.83元，利罚息5364.61元。2018年10月23日，农行淮州支行更名为原告。本院认为：关于原告与被告所签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约向被告孙光明发放贷款，借款人孙光明未按约履行还款义务的行为属于违约，被告孙光明理应向原告归还借款本金及利息，同时被告朱茜茜作为夫妻，借款用于购房应承担共同还款责任，故原告要求被告孙光明、朱茜茜偿还借款本金384431.83元，利罚息5364.61元（利罚息暂计算至2020年7月16日，此后按照合同约定在执行年利率5.488%的基础上上浮50%的标准计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。被告孙光明、朱茜茜以其位于淮安市经济技术开发区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，现被告迟延履行还款义务，原告根据合同约定，有权对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告孙光明、朱茜茜应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行借款本金384431.83元，利罚息5364.61元（利罚息暂计算至2020年7月16日，此后利罚息按照合同约定即年利率5.488%的基础上上浮50%的标准计算至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告孙光明、朱茜茜提供的抵押物即位于淮安市经济技术开发区［不动产登记证明为：苏（2018）淮安市不动产证明第0006349号］行使抵押权，并以该抵押物折价，拍卖或变卖所得价款在抵押担保的范围内（即本金、利息、违约金、赔偿金、实行抵押权的费用）享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7335元，减半收取3668元，保全费2645元，合计6313元，由被告孙光明、朱茜茜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  钟静姝二〇二〇年七月二十一日书记员  刘 雅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。