云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初4112号原告：中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行，营业场所云南省昆明市白塔路131号汇都国际B座1楼、11楼。负责人：章卓毅，支行行长。委托诉讼代理人：周浩，系该支行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：贾充昆，系云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：周云霞，女，汉族，1963年5月30日出生，住云南省昆明市五华区。被告：云南煤化房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市五华区小康大道580号C座。法定代表人：高建嵩，系公司董事长。委托诉讼代理人：李生龙、胡立肖（实习），系云南上义律师事务所律师，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行与被告周云霞、云南煤化房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行的委托诉讼代理人周浩、贾充昆，被告周云霞、被告云南煤化房地产开发有限公司的委托诉讼代理人李生龙、胡立肖到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告周云霞向原告偿还借款本金298391.58元，截至2020年4月28日的借款利息、罚息及复利15723.06元，以及自2020年4月28日起至借款实际偿还清之日止以借款本金298391.58元为基数按照《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息及复利；2、判令被告周云霞承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师代理费等），其中律师代理费为10700元；3、判令被告云南煤化房地产开发有限公司对被告周云霞的上述全部债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告周云霞提供的位于昆明市五华区抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿的权利。事实和理由：2014年12月15日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告周云霞向原告借款380000元，用于购买位于昆明市五华区。借款期限自2014年12月15日起至2029年12月14日止，共180个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币货款基准利率为基础确定，还款方式为等额本息还款，每个还款周期为一个月。此笔贷款由被告周云霞以所购前述房产提供抵押担保及被告云南煤化房地产开发有限公司为被告周云霞提供阶段性保证责任担保，担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。若被告未按合同约定按期足额偿还借款本息，原告有权按合同约定向被告计收罚息和复利，同时，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告周云霞购买的前述房产至今未取得不动产权证书，也未办妥以原告为抵押权人的不动产登记。合同签订后，原告于2014年12月15日依约向被告周云霞发放了贷款380000元。合同履行中，被告周云霞自2018年12月起连续未按合同约定向原告按期足额偿还本息，截止2020年4月28日尚欠原告借款本息314114.74元。现特向法院起诉以维护原告的合法权益。被告周云霞答辩称：其一直积极偿还贷款，受经济环境影响于2019年年底停止偿还贷款，目前无偿还能力。被告云南煤化房地产开发有限公司答辩称：请求依法判决。原告围绕本案诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的律师费发票，被告云南煤化房地产开发有限公司质证不认可，本院认为该证据盖有云南天外天律师事务所发票专用章，被告云南煤化房地产开发有限公司未提交反驳证据证明该证据内容虚假，故对该证据的真实性予以采信。两被告未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月4日，被告云南煤化房地产开发有限公司向原告出具《贷款推荐保证担保函》，载明：兹有我公司推荐客户周云霞，因购买位于“银河北庭?北庭辰苑”住宅小区楼盘的房产一套，房屋坐落于6幢603号，需向贵行申请办理住房按揭贷款，该房产总售价为591033元，现客户已付首付款211033元，贷款金额为380000元，贷款期限15年，自贵行发放贷款之日起至办理抵押登记手续并取得他项权利证期间，我公司愿为该客户提供担保，并承担阶段性保证担保责任。2014年12月15日，原告（贷款人、抵押权人）与被告周云霞（借款人、抵押人）、云南煤化房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告周云霞向原告借款380000元用于购买位于昆明市五华区，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率适用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人逾期偿还借款本金的，贷款人在合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对于应付未付利息，贷款人计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，在借款到期之日按照逾期利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按照逾期利率计算复利；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月；合同借款采用阶段性保证＋抵押担保方式，由阶段性保证人即被告云南煤化房地产开发有限公司提供保证担保，由被告周云霞提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等费用；保证期间为借款到期日起两年，若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年；被告周云霞以该贷款所购房屋为借款提供抵押担保；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或中裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同还对其他相关事项进行了约定。合同签订后，原告于当日向被告指定账户发放贷款380000元，《借款凭证》载明：借款执行年利率为6.15%，逾期利率为9.225%，借款期限自2014年12月15日起至2029年12月14日止。被告周云霞自2018年12月起未按期足额归还贷款本息，原告认为被告周云霞逾期归还借款已构成违约，故诉至本院有如上诉请。另查明：1、截止2020年7月15日，被告周云霞尚欠原告贷款本金298361.48元，利息16620.8元、罚息1146.42元、复利747.99元，合计316876.69元；2、被告周云霞提供的抵押物位于昆明市五华区庭审结束之日未办理抵押登记手续，原告未取得他项权证；3、原告因本案诉讼支出律师费10600元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告周云霞作为借款人、被告云南煤化房地产开发有限公司作为保证人与原告签订的《个人购房担保借款合同》系签约各方真实意思表示，且内容未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，签约各方均应按照合同约定享受权利并承担义务。原告已履行发放贷款的义务，被告周云霞未按约定履行偿还贷款本息的义务，其行为已经构成违约，原告有权要求被告周云霞偿还尚欠贷款本金并支付相应利息、罚息及复利，故对原告的上述诉讼请求，本院依法予以支持。原告要求被告周云霞承担律师费的诉讼请求有合同依据，本院根据原告实际支出的金额支持律师费10600元。原告主张的保全费、公告费、执行费等费用并未实际产生，本院不予支持。对于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因被告周云霞提供的抵押物至今未办理抵押登记，抵押权未生效，故对原告的该项诉请本院不予支持。对于原告要求被告云南煤化房地产开发有限公司对本案债务承担担保责任的诉讼请求，本院认为，原告与被告周云霞、被告云南煤化房地产开发有限公司虽然在《个人购房借款合同》中约定有抵押条款，但抵押物未办理抵押登记，抵押权未设立，被告云南煤化房地产开发有限公司作为保证人，应在合同约定的保证范围内就本案债务承担连带清偿责任。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告周云霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行借款本金298361.48元及截止2020年7月15日的利息16620.8元、罚息1146.42元、复利747.99元，并支付自2020年7月16日起至款项还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息及复利；二、被告周云霞于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行支付律师费10600元；三、被告云南煤化房地产开发有限公司对本判决第一、二项所涉债务承担连带清偿责任，其在承担清偿责任后有权向被告周云霞追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取3086元由被告周云霞、云南煤化房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 员 张萍二〇二〇年七月十六日书记员代 芷菁