广东省汕头市濠江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0512民初82号原告(反诉被告)：文南燕，男，1975年6月18日出生，汉族，户籍登记住址广东省深圳市福田区*******************，公民身份号码512************832。被告(反诉原告)：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地汕头市濠江区****天大酒店首层103房（海湾新区000262号）。法定代表人：金某1。委托诉讼代理人：刘章慧，广东普罗米修律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪龙杰，广东普罗米修律师事务所实习律师。原告（反诉被告）文南燕诉被告（反诉原告）润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（下称润信公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序进行审理。2020年3月27日，润信公司向本院提起反诉，本院合并审理。因案情复杂，本院裁定本案转为适用普通程序，并于2020年5月15日公开开庭进行了审理。文南燕及润信公司的委托代理人刘章慧、纪龙杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。文南燕向本院提出本诉诉讼请求：1.判令润信公司退还文南燕所支付的9期利息49927.54元；2.润信公司赔偿文南燕所支付的利息三倍即149782.62元；3.判令润信公司退还文南燕所支付的放款手续费5000元；4.润信公司赔偿文南燕所支付的放款手续费三倍15000元；5.润信公司赔偿文南燕因贷款信息被录入民间征信系统，无法正常融资的经济损失1000元/天（从被录入征信系统之日2019年3月14日起到消除之日止，暂计至2020年2月13日共333天为33.3万元）；6.判令终止合同；7.判令润信公司承担本案诉讼费。事实和理由：文南燕于2019年3月与润信公司签订借款合同，并于2019年3月14日收到借款，放款机构是润信公司。合同签署地是深圳市南山区************(大门上写的是华润科技，经查询在深圳没有这家公司)。润信公司没有在签署地挂相对应的批准证书，属于非法从事金融业务。润信公司在提供服务时有欺诈行为，没有如实告知文南燕本笔贷款信用将发送给民间征信机构，导致文南燕在融资方面无路可行。润信公司侵犯文南燕人权，非法向民间征信机构发布其个人信息。润信公司借款的利率高达年利率29.95％，超出中国人民银行所规定的正常利率，是高利贷。润信公司在文南燕的兴业银行帐户中每月扣款，扣款人显示是易宝支付，不是润信公司，但每月收到还款短信却是“润信”二字，润信公司是不是想逃避金融监管部门的监管？现依法提起诉讼，请求判如所请。润信公司辩称，文南燕与润信公司签订的《个人信用借款合同》，系双方真实的意思表示，合法有效。润信公司已按照合同约定发放货款，文南燕应当按照合同约定履行还款义务。截止2019年12月4日，文南燕总计偿还润信公司贷款本金62499.96元，已偿还9期利息总计35015元。文南燕主张9期利息为49927.54元与实际不符。自2020年1月4日起没有还款，已构成违约。润信公司有权依法将文南燕的贷款资料提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法设立的全国或者地方个人征信机构使用。文南燕以未告知其贷款信息不上传至民间征信系统为由，认定润信公司发放贷款时存在欺诈行为，主张有关退还已偿还的利息并要求三倍赔偿没有法律依据。文南燕主张1000元/日正常融资的经济损失，总计33.3万元的损失亦没有合同和法律依据。综合上述理由，请依法驳回文南燕的诉讼请求。润信公司向本院提出反诉诉讼请求：1.判令文南燕立即偿还所欠润信公司贷款本金187500.04元；并按月利率2％标准向润信公司支付利息、罚息直至全部欠款还清为止(截止2020年4月4日的利息、罚息为20000元)；2.判令文南燕赔偿润信公司为实现债权而产生的律师费10000元；3.文南燕承担本案全部诉讼费用。事实与理由：文南燕于2019年3月14日与润信公司签订《个人信用贷款合同》，向润信公司贷款25万元，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.1％，罚息日0.3％。合同约定，文南燕授权润信公司从指定还款账户扣除应还本息，若文南燕不履行合同义务(包括但不限于拖欠本金或利息、费用)，则润信公司有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。同时润信公司还有权要求文南燕赔偿因其违约行为给润信公司造成的一切损失，并承担润信公司为实现债权产生的诉讼费、律师代理费等。合同签订当天，润信公司按照合同约定向文南燕指定银行账户发放贷款25万元。截止到本案起诉之日，文南燕已经逾期三个多月，经多次催收仍拒不履行还款义务，已构成违约。现润信公司特提出反诉，请求法院支持反诉请求。针对润信公司的反诉请求，文南燕辩称，其结欠本金应为25万元，并没有向润信公司还款，如润信公司认为收到还款，请提供还款依据。文南燕向本院提交了下列证据：1.文南燕身份证，证明其主体资格；2.工商信息查询资料，证明润信公司主体资格；3.短信记录，证明文南燕的银行卡有被扣款的记录；4.兴业银行深圳中心区支行出具的证明，证明文南燕跟易宝支付没有签订过扣款协议，但易宝支付在其卡号为622************298的银行卡中扣款；5.账户历史交易查询对账单，证明文南燕卡号为622************298的银行卡被扣了9次的款项；6.照片两张、华润网络控股深圳有限公司和华润网络深圳有限公司的工商信息资料，证明文南燕在百度大厦25楼与润信公司的上述两股东注册所在地签订的合同；7.贷款利率计算器打印资料，证明润信公司扣了文南燕本金和利息是违法的。润信公司向本院提交了下列证据：1.批复，证明润信公司具备发放小额贷款的资格；2.个人贷款申请表，证明文南燕向润信公司申请贷款；3.个人信用贷款合同，证明文南燕、润信公司之间的借款合同关系；4.个人征信授权书；5.个人信息使用授权书；证据4-5证明润信公司授权文南燕收集、使用、分享其个人信息；6.委托扣款协议，证明润信公司委托文南燕通过银行、第三方支付公司等机构从文南燕指定账户扣划款项；7.客户回单，证明润信公司已履行放款义务；8.民事委托代理合同、发票，证明润信公司为实现债权而产生的律师费10000元；9.易宝支付服务协议，证明润信公司委托易宝支付有限公司对借款人进行自动扣款。本院组织当事人进行了证据交换和质证。文南燕提交的证据6，其真实性无法核实，本院不予确认；证据7，系文南燕单方自制材料，也没有计算过程，本院不予采信。对当事人无异议的其他证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月20日,汕头市人民政府金融工作局以汕金[2017]89号《关于核准设立润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的批复》，核准润信公司的设立资格，业务范围包括发放小额贷款。2019年3月14日，文南燕与润信公司签订编号为RZDC201903141*****0000401的《个人信用贷款合同》，约定：润信公司贷给文南燕25万元，贷款期限36个月，贷款月利率为1.1%；润信公司于合同签订后3个工作日内将贷款转账至文南燕在中国建设银行深圳分行账号为621*************256的账户中；还款方式为按月等本等息，第一次还款：第一期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，非第一次还款：每期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；文南燕授权润信公司按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止；文南燕未能履行本合同规定的各项义务的，润信公司有权按照本合同规定要求文南燕提前归还贷款或停止支付文南燕尚未使用的贷款；文南燕任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。文南燕贷款发放账户视为文南燕的还款账户。文南燕不可撤销地授权润信公司委托还款账户开户行及第三方支付机构组织从文南燕的还款账户中扣收合同项下的贷款本息、润信公司对文南燕的代垫费用及其他相关费用。润信公司有权根据有关法律法规，将文南燕的贷款资料提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法设立的全国或地方个人征信机构使用。文南燕同意并授权润信公司按照中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法律、法规的规定，将本人个人信息报送中国人民银行个人信用信息基础数据库和经中国人民银行批准设立的征信机构，并同意上述法律法规规定的有权使用人可依据规定的范围，查询本人包括社保信息在内的信用报告。润信公司采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由文南燕承担。合同还约定了其他事项。同日，文南燕还出具《个人征信授权书》，同意并不可撤销授权润信公司包括以下事项：为建立信用体系，向依法设立的征信机构发送本人的信息，并一经通知本人即将本人的不良信息发送给征信机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或合法有权机构。上述合同签订后，润信公司于2019年3月14日向文南燕在兴业银行深圳中心区支行卡号为622************298的账户发放了贷款25万元。当日,润信公司通过天津通融通国际保理有限公司在文南燕上述账户扣款5000元作为手续费。2019年4月4日，易宝支付有限公司根据润信公司的委托在文南燕上述账户扣款9359.44元;2019年5月4日至2019年12月4日期间，易宝支付有限公司根据润信公司的委托于每月4日在文南燕上述账户分别扣收了第2至9期共8笔还款，每笔金额均为10394.44元。上述手续费加上第1至9期扣款金额，润信公司在发放贷款后共扣收97514.96元。自第10期（应于2020年1月4日偿还）起至今的每期贷款本息，文南燕均没有偿还。期间，润信公司还向文南燕发送短信，提示“润信贷款01月应还金额10394.44元扣款未成功，请确认尾号0298银行卡余额充足”、“润信小贷的业务已超出约定还款时间3天，请您重视此笔业务的还款，超长逾期将影响您的信用记录”。另查明，润信公司为实现债权，于2020年3月18日与广东普罗米修律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由广东普罗米修律师事务所指派律师作为润信公司与文南燕案件的诉讼代理人，并于当日向广东普罗米修律师事务所转账支付了律师代理费1万元。润信公司当庭确认其通过天津通融通国际保理有限公司在文南燕账户中扣收的5000元，已作为利息予以抵扣。本院认为，本案为民间借贷纠纷。润信公司经汕头市人民政府金融工作局核准设立，具备发放小额贷款的资格。润信公司与文南燕签订的《个人信用贷款合同》，双方当事人意思表示真实，内容除罚息和复利条款超过年利率24%不予保护之外，其他约定没有违反法律法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。至于润信公司是否存在未经批准在深圳设立经营场所、超区域经营贷款业务等行为，涉及的是是否违反相关行政监管政策的规定，所对应的是相应行政责任的承担，但是行政责任的承担并不影响合同的效力。合同签订后，润信公司依约向文南燕发放贷款，履行了合同义务。因文南燕未按约定及时足额归还借款本息，润信公司有权依照约定主张贷款提前到期，并要求文南燕立即偿还所有尚欠的贷款本金并支付相应利息、罚息，贷款提前到期日为本院向文南燕送达的润信公司反诉状副本之日即2020年4月2日。根据合同的约定，文南燕贷款发放账户视为文南燕的还款账户；文南燕不可撤销地授权润信公司委托还款账户开户行及第三方支付机构组织从文南燕的还款账户中扣收合同项下的贷款本息。润信公司于2019年3月14日向文南燕卡号为622************298的银行账户发放了贷款25万元后，故该银行账户亦是文南燕的还款账户，润信公司有权委托第三方在上述银行账户中扣收本息。文南燕要求润信公司退还在其上述账户中扣收的利息、手续费及三倍赔偿，于法无据，本院依法予以驳回。文南燕诉请润信公司赔偿其贷款信息被上传至征信系统导致其无法正常融资的经济损失。因文南燕签订的《个人信用贷款合同》合法有效，其应按照合同约定履行相应的义务。文南燕没有在第10期还款期限届满时保证账户内有充足余额用于扣款；经润信公司短信催讨后，文南燕仍没有偿还，且开始拖欠以后各期应还贷款本息，已违反合同约定。润信公司据此将文南燕的贷款信息上传至征信系统，符合双方的约定和法律规定。故对文南燕的该项诉请，本院不予支持。关于尚欠贷款本金数额的问题。润信公司于2019年3月14日向文南燕发放贷款25万元，但又于当日扣收利息5000元，视为预先在本金中扣除利息的，故润信公司的实际出借金额应为24.5万元。按合同之分期还款约定，借款24.5万元第一期还款金额应为24.5万元/36期+24.5万元×1.1%/30天×21天计8692.06元、第二期起每期还款金额为24.5万元/36期+24.5万元×1.1%计9500.56元，故文南燕前9期应还款金额为84696.54元（包括本金61250元、利息23446.54元），但润信公司实际扣款金额为92514.96元，多扣的7818.42元应抵还本金，即文南燕尚欠润信公司贷款本金为175931.58元。对润信公司主张贷款本金超过上述金额部分，本院不予支持。关于本案贷款的利息、罚息的问题。首先，截至贷款提前到期日2020年4月2日的利息、罚息。其中，利息依合同约定系按月等本等息的还款方式，月利率为1.1%，故每月利息为贷款本金×贷款月利率。文南燕自2020年1月4日起没有按期履行还款义务，至贷款提前到期日2020年4月2日的利息为24.5万元×1.1%×3期＋24.5万元×1.1%÷30天/月×30天计10780元。罚息依合同约定系从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收。自2020年1月4日起至贷款提前到期日2020年4月2日止，逾期的本金共三期，每期的本金为24.5万元/36期。由于该部分逾期本金已按月利率1.1%计收利息，再按日利率0.3%计收逾期期间的罚息，于法无据，本院调整为按月利率0.9%计收逾期本金在逾期期间的罚息即367.5元。对润信公司主张贷款的利息、罚息超过上述数额部分，本院不予支持。其次，贷款提前到期之后的利息、罚息。润信公司主张按月2%的标准对提前到期日后的全部未还贷款计付利息、罚息，不超过合同的约定和法律规定的标准，本院予以支持。关于润信公司主张的律师费问题。因合同明确约定润信公司采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由文南燕承担，故润信公司要求文南燕承担其支出的律师费10000元，理由正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条之规定，判决如下：一、原告(反诉被告)文南燕应于本判决生效之日起十日内偿还被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司贷款本金175931.58元及利息10780元、罚息367.5元（计至2020年4月2日止）；二、原告(反诉被告)文南燕应于本判决生效之日起十日内偿还被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司利息、罚息（以175931.58元为基数按月利率2%的标准自2020年4月3日起计至本判决限定还款之日止）；三、原告(反诉被告)文南燕应于本判决生效之日起十日内向被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付律师代理费10000元；四、驳回原告(反诉被告)文南燕的全部诉讼请求；五、驳回被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费12457.10元，由原告(反诉被告)文南燕负担12457.10元（文南燕已预交9327.1元）。反诉案件受理费2281.25元，由原告(反诉被告)文南燕负担2067.07元，由被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担214.18元。被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交的反诉案件受理费2125元，本院予以退还1910.82元。反诉案件保全费1607.5元，由原告(反诉被告)文南燕负担，由原告(反诉被告)文南燕在本判决发生法律效力之日起10日内径付给被告(反诉原告)润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。原告(反诉被告)文南燕应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳本诉案件受理费3130元、反诉案件受理费2067.07元，合计5197元；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汕头市中级人民法院。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审 判 长 林燕芳审 判 员 陈奕纯审 判 员 谢俊光二〇二〇年七月十七日法官助理 张小婉书 记 员 马纯龄附：本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。