四川省三台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0722民初390号 原告：赵卫，男，生于1965年6月1日，汉族，住四川省三台县。 委托诉讼代理人：何显兵，四川蜀文律师事务所律师。 原告：李小华，女，生于1972年8月23日，汉族，住四川省三台县。 被告：中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司。公司住所地，重庆市江北区江北城西大街25号平安财富中心电梯楼层20-21层。统一社会信用代码915000007562481XK。 负责人：曹阳，系该分公司经理。 委托诉讼代理人：张璋，北京市中银（重庆）律师事务所律师。 第三人：宁波裕米企业服务有限公司。公司住所地，浙江省宁波保税区银天大厦202-26室。统一社会信用代码91330201MA2AF8MK7L。 法定代表人：江寅国，该公司经理。 原告赵卫与被告中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称中国平安财保重庆分公司）、第三人宁波裕米企业服务有限公司（以下简称宁波裕米公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法追加李小华为本案共同原告，并依法适用普通程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告赵卫及委托诉讼代理人何显兵，被告中国平安财保重庆分公司之委托诉讼代理人张璋到庭参加了诉讼。本院依法公告向李小华送达诉讼文书和开庭传票，在法定期限内未到庭参加诉讼；被告宁波裕米公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告赵卫向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告保险金65万元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：原告系被保险人赵东海的父亲，赵东海的母亲李小华下落不明被注销户籍。赵东海系第三人公司员工。2019年11月1日，第三人在被告处为赵东海投保了平安个人意外伤害责任险，约定每人死亡、残疾赔偿金限额65万元；保险期自2019年11月1日14时起至2019年11月2日02时止。2019年11月1日20时02分许黄鲜吉驾驶川Ａ×××××轿车在成都市温江区交叉口与赵海东驾驶的二轮摩托车相撞，造成赵海东受伤，经抢救无效死亡，原告向被告提出保险金索赔未果。 被告中国平安财保重庆分公司辨称，赵海东在宁波裕米公司通过平台上注册为众包员，注册时签订电子版本的劳务协议，根据协议约定，宁波裕米公司为众包员投保意外保险，每日支付3元保险费，众包员在当日接到第一单时会收到“今日保险已购买”的通知。宁波裕米公司依据其与中国平安财保重庆分公司签订的《保险业务合作协议》，代众包员在中国平安财保重庆分公司投保美团众包综合意外保险，最后由众包员赵海东缴费，对宁波裕米公司的投保行为予以追认。中国平安财保重庆分公司与宁波裕米公司签订的《保险业务合作协议》作了相关约定，并适用有关保险条款，中国平安财保重庆分公司已尽到了投保提示义务。本次事故中众包员赵海东虽然是次要责任，但其驾驶了未依法取得机动车驾驶证的普通二轮摩托车，该摩托车存在安全隐患，且驾驶时未按规定佩戴安全头盔，违反了道路交通安全法规定，众包员赵海东违反了禁止性规定，中国平安财保重庆分公司向众包员赵海东的代理人送达了《平安个人意外伤害保险条款》，对免责条款尽到了投保提示义务，中国平安财保重庆分公司不应赔偿保险金650000元。 第三人宁波裕米公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年9月9日，以宁波裕米公司为投保人（甲方），中国平安财保重庆分公司为保险人（乙方），双方签订了《劳务公司保险业务合作协议（美团众包综合意外险）》，约定：由甲方向乙方投保“美团众包综合意外险”产品，该保险产品仅适用于甲方外派至美团外卖平台的众包员；……双方确认，甲方作为保险产品的投保人，众包员为被保险人，甲方承诺在为被保险人投保本产品前已获得被保险人同意并认可保险金额及受益人；……；在协议期限内，甲方为其每天外派至美团外卖平台的接单的众包员投保保险产品；……；合同构成，甲方（投保人）与乙方（保险人）之间的保险合同由本协议、保险产品条款、投保单、保险单、批单、批注、及双方共同认可的其他数码或电子文件构成，本保险方案适用的条款为《平安个人意外伤害保险条款》、《平安附加意外伤害医疗保险条款》、《平安个人责任保险条款》，上述保险方案未约定的内容，以保险产品条款的约定为准；投保规定，ａ.投保人甲方，ｂ.被保险人，外派至美团外卖平台的众包员，ｃ.保险人中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司，ｄ.保险期间1个自然日，最长不超过25.5小时，ｇ.投保份数每人每天限投一份；保险费＝3元／人／天（含税价）；保费结算方式，保费结算方式为月结，以乙方系统交易数据为准进行对账，甲方在收到对账单后需在3个工作日内书面回复乙方，如以后在3个工作日内未收到甲方的回复，视为甲方已核对确认相关信息，甲方应在收到乙方保险费发票后15个工作日内应及时履行缴纳保费义务；……；赔付金额、保险金额及免赔，意外身故与伤残保险金，最高赔偿额60万元人民币，……；合作期限，本协议自双方签字盖章之日起生效，有效期一年；……。合同分别加盖了宁波裕米公司印章和中国平安财保重庆分公司合同专用章。后本案受害人赵东海在宁波裕米公司提供的美团众包平台注册后，生成电子版《劳务协议》，与宁波裕米公司形成劳务合同关系，赵海东成为宁波裕米公司美团众包平台注册众包员后，即在四川省成都市从事美团外卖配送业务，在每天接第一单时会收到“今日保险已购买”的通知，在中国平安财保重庆分公司保险平台上即生成投保单，同时由宁波裕米公司通过美团外卖平台向众包员扣收当日的保费3元。2019年11月1日14时赵海东接单后，在中国平安财保重庆分公司保险平台上生成保单号为11878003990889598300的保险单，保险单载明：投保人，宁波裕米企业服务有限公司；被保险人，赵海东；被保险人证件号码××；平安个人意外伤害保险责任，①累计赔偿限额650000元，②每人死亡、伤残赔偿限额600000元，③每人医疗费用赔偿限额50000元；保险期间，自2019年11月01日14时起至2019年11月02日01时止；保费，ＲＭＢ3元；“温馨提示”，请特别关注保险条款中的除外责任；特别约定，①意外身故、残疾、猝死保险金，在保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）因遭受意外事故所致身故、残疾或猝死保险额60万元，……，⑤除外责任，因下列情况导致的损失、费用与责任，保险人不负责赔偿：被保险人酒后驾驶或受毒品、管制药物的影响期间进行送餐服务，被运送货物、餐点及财产本身的损失，送餐服务过程中与第三方未发生直接碰撞仅由惊恐引起第三者的人身伤亡及财产损失，第三者财产因市场价格变动造成贬值、修理后因价值降低引起的损失，任何间接损失。 2019年11月1日20时2分许，黄鲜吉驾驶本人所有的川Ａ×××××宝马牌轿车沿成都市温江区花都大道由东向西行驶，行至成都市温江区处，从同向导向车道内缓慢行驶的车辆左侧超车并左转弯超速通过路口时未按规定让行，致使车辆与相对方向直行自此的赵海东无机动车驾驶证戴安全帽驾驶悬挂川ＡＨＫ537号牌的金洪派二轮摩托车（该车未依法登记）相撞，造成重大受伤、两车受损的道路交通事故，赵海东经成都市温江区人民医院抢救无效于2019年11月9日死亡。成都市公安局温江区分局交通警察大队于2019年12月9日作出第510115120190000162号《道路交通事故认定书》，确定：黄鲜吉承担本次道路交通事故的主要责任，赵海东承担本次道路交通事故的次要责任。后赵卫向中国平安财保重庆分公司申请理赔，中国平安财保重庆分公司于2019年12月16日作出《拒赔通知书》，以“依据《平安个人意外伤害保险条款除外责任第七条（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险公司不承担给付保险金责任”为由，予以拒赔。原告赵卫于2020年2月24日起诉来院，提出如上诉讼请求。 另查明，1.本案原告赵卫与李小华婚后皇后生育长子赵和平、次子赵海东，赵海东生前未婚无子女。李小华因下落不明，其户籍于2019年4月22日被当地公安机关冻结。2.赵海东受伤后在成都市温江区人民医院医治，用去医疗费47104.62元，此款已被锦泰财产保险股份有限公司成都分公司赔付予以赔付。 上述事实，有当事人陈述，《保险业务合作协议》、保险单、《道路交通事故认定书》、《拒赔通知书》、三台县中新镇革新村民委员会的证明、《下落不明户口冻结证明》、微信截图、医疗费发票复印件等证据在卷佐证。 本院认为，意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险有三方面的含义：一是必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；二是被保险人必须因客观事故造成人身死亡或者残疾的结果；三是意外事故的发生与被保险人遭受的人身伤亡存在因果关系。本案第三人宁波裕米公司与被告中国平安财保重庆分公司签订《保险业务合作协议》，约定由宁波裕米公司以美团外卖平台外派的众包员为被保险人购买“美团众包综合意外险”、保险期间为1个自然日、每人每天限投一份、保险费3元、由宁波裕米公司每月向被告中国平安财保重庆分公司结算一次保险费。本案受害人赵海东通过美团外卖平台注册与宁波裕米公司建立劳务合同关系后，成为宁波裕米公司美团外卖平台的外派众包员，在四川省成都市从事美团外卖配送业务。2019年11月1日14时赵海东接单后，在中国平安财保重庆分公司保险平台上按约定生成保险单，保险单载明：投保人宁波裕米企业服务有限公司，被保险人赵海东，保险期间自2019年11月01日14时起至2019年11月02日01时止。在中国平安财保重庆分公司与宁波裕米公司、赵海东之间构成保险合同关系，其保险合同合法有效；在保险合同有效期内，被保险人赵海东发生了保险合同约定的意外伤害事故，中国平安财保重庆分公司理应按《保险业务合作协议》、保险单等保险合同约定，承担给付保险金的义务；依照《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款关于“投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”和第四十二条第一款关于“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；”的规定，宁波裕米公司以赵海东为被保险人时，投保人宁波裕米公司和被保险人赵海东均未指定受益人，原告赵卫和李小华作为赵海东第一顺序继承人，依法共同享有要求中国平安财保重庆分公司给付因赵海东意外死亡的保险金的权利；被告中国平安财保重庆分公司系中国平安财产保险股份有限公司依法设立的分支机构，具体承担相关保险业务的办理，具有相应的诉讼主体资格，原告赵卫要求中国平安财保重庆分公司具体承担给付因赵海东意外死亡的保险金600000元的请求，应予准许，其要求赔偿赵海东医疗费50000元的诉讼请求，因赵海东受伤后的医疗费已被锦泰财产保险股份有限公司成都分公司赔付，原告赵卫未能举证证实赵海东的医疗费未被全额赔偿，其再要求中国平安财保重庆分公司赔偿赵海东受伤的医疗费的诉讼请求，不予支持。被告中国平安财保重庆分公司认为被保险人赵海东未取得机动车驾驶证、驾驶时未按规定佩戴安全头盔、违反道路交通安全法规定，中国平安财保重庆分公司不应承担给付保险金责任的辩解，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款关于“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，被告中国平安财保重庆分公司在诉讼过程中，未提供证据证实在承保时已向投保人宁波裕米公司对免责条款尽到了投保提示义务，中国平安财保重庆分公司所述免责条款不产生法律效力；且被告中国平安财保重庆分公司与第三人宁波裕米公司在签订《保险业务合作协议》时，明确系针对第三人宁波裕米公司美团外卖平台的众包员为被保险人的保险业务，中国平安财保重庆分公司应当知道美团外卖平台的众包员在完成配送业务活动中的主要交通工具是二轮摩托车或者二轮电瓶车，被告中国平安财保重庆分公司在出具“11878003990889598300”号保险单时，保单中“除外责任”，也没有将无证驾驶二轮摩托车作为免责条款进行约定；被告中国平安财保重庆分公司认为本案被保险人赵海东在道路交通事故中，违反道路交通安全法规定，不应承担给付保险金的辩解理由不能成立。 综上所述，原告赵卫要求中国平安财保重庆分公司给付因赵海东意外死亡的死亡、伤残保险赔偿金600000元的请求，予以支持；其要求给付赵海东的医疗费的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十九条第二款、第四十二条第一款，《中华人民共和国继承法》第三条、第十条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、由被告中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司给付赵卫、李小华因赵海东意外死亡的保险金600000元，此款限本判决书发生法律效力之日起二十日内付清； 二、驳回原告赵卫、李小华的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10300元，由中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司负担9517元，赵卫、李小华共同负担783元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  张明永 审 判 员  李 锋 人民陪审员  赵碧琼 二〇二〇年七月十日 法官 助理  陈 影 书 记 员  张 丹