江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0902民初5223号原告：中国银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码9132090084013516X5，住所地江苏省盐城市城南新区世纪大道5号盐城金融城3号楼702室。负责人：陶继勇，该行行长。委托诉讼代理人：韦乃华，江苏金链子律师事务所律师。被告：唐为红，男，1966年6月7日生，住江苏省阜宁县。原告中国银行股份有限公司盐城分行（下称中行盐城分行）与被告唐为红信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于同年12月19日、2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告中行盐城分行的委托诉讼代理人韦乃华，被告唐为红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行盐城分行向本院提出诉讼请求：判令被告唐为红偿还截至2019年3月15日的借款本金39861元，利息1418.68元，违约金1311.35元，手续费274.22元，合计42865.25元，并承担从2019年3月16日起至实际清偿之日止按信用卡合约约定的标准计算的利息和违约金。事实与理由：2016年1月19日，被告唐为红向原告申请办理信用卡，最高信用额度为15万元，卡号为62×××77，并承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2016年2月27日，被告使用该卡进行消费，截至2019年3月15日，被告唐为红已经连续几个月不能按时还款，累计金额42865.25元。原告多次催收未果，遂诉至法院。被告唐为红辩称：1.信用卡不是在银行申请的，而是银行工作人员通过电话和被告联系相约在盐城市区的茶社见面后，指导被告将申请表的内容填完，填好之后给了工作人员自行办理。办卡时，工作人员按照15万元×11%×3年的标准收取被告三年的好处费。2.该卡上的15万元透支款在无锡被使用，不是被告本人消费的，之后有没有消费记不清了。该卡在额度消费完了于2016年4月将信用卡给被告，工作人员给了被告8万多元现金，然后让被告每个月还款，账单的还款全是被告还的，还款地点在阜宁县。这张卡15万不是被告消费的，之后有没有消费被告记不清了。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月19日，被告唐为红向中国银行盐城分行申请办理信用卡，并填写了申请表，在表中书写“确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容。申请表中卡片寄送地址勾选为住宅地址，唐为红填写的住宅地址江苏省阜宁县新宇书香里11号702室。信用卡领用合约第二条10项规定：甲方（持卡人）须妥善保管信用卡、电子银行动态口令认证工具等账户存取工具和安全认证工具，交易凭证，以及信用卡卡号、有效期、验证码等卡片信息，个人身份信息，以及有关密码等验证信息，上述工具、凭证或信息仅限甲方本人使用，乙方（中国银行股份有限公司）工作人员无权代甲方保管，甲方不得出租、转借、转让、出售或泄露给其他个人或机构，否则由此产生的后果均由甲方负责，并承担因此给乙方或第三方造成的损失。第三条第17、18项规定：持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约约定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算，利率为日万分之五，信用卡透支利息按月计收复利；持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（不包括滞纳金等相关费用），按月计收复利，日利率为万分之五。第四条第27条规定：持卡人未按时还款，应承担因此给银行造成的损失（包括因催收产生的相关损失）。中国银行盐城分行客服系统中记载的账单、卡片地址均为江苏省阜宁县新宇书香里11号702室。中国银行盐城分行审核后发放了卡号为62×××77的信用卡。中国银行盐城分行提交的该信用卡消费明细清单记载，该信用卡于2016年2月27日开始使用并透支消费，且自同年4月2日起有多笔还款记录，期间建立分期计划，分期偿还透支账单，均为唐为红偿还。2018年11月15日，账单中逐月产生违约金记录。中国银行盐城分行多次催收未果，遂向本院提起诉讼。上述信用卡合约履行期间，中国人民银行2016年4月发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》。通知内容包括“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案在审理过程中，唐为红承认信用卡申请表上的字是其所写。唐为红开始陈述是银行工作人员指导其所写，后又陈述是中间人让其所写，后中间人加了唐为红的微信，唐为红又将身份证、教师资格证、结婚证的材料是传给中间人。唐为红陈述因手机被偷，信息中断，上不了微信，联系不了中间人，无法提供中间人信息。本院认为：原告与唐为红之间签订的信用卡领用合约及对应的信用卡章程均合法有效，合约中的相关约定（规定）对双方当事人均有约束力。唐为红应按信用卡合约、章程的约定（规定）按期还款。其在合约履行过程中不能按约偿还透支本息，已构成违约，原告有权要求唐为红按照上述协议、章程的约定（规定）偿还全部透支款本金、利息（含复利）。关于原告主张的违约金。原告在唐为红申领信用卡时，与唐为红的信用卡合约中约定了滞纳金的收取条件及标准。但由于中国人民银行已经发文明确自2017年1月1日起取消滞纳金，双方未重新签订或变更协议对违约金进行约定。因本案原告账单中记载的违约金均发生在2018年11月15日之后，迟于人民银行取消滞纳金的时间2017年1月1日，故原告主张被告承担自2018年11月15日之后按照原滞纳金标准计算的违约金依据不足，本院不予支持。关于被告唐为红抗辩该信用卡申领时是填表后交他人办理的问题，以及信用卡不是本人消费的意见：1.从信用卡申领经过来看，被告庭审中对其本人填写信用卡申请表、以及信用卡申请表的内容均无异议，表明其已经阅读并愿意遵守信用卡合约及章程知晓信用卡产品的相关信息。故其应当知晓信用卡应当由本人使用。被告抗辩其办卡和消费过程中有一中间人，其未能提供中间人的相关身份信息及中间人存在的证据或线索，本院不予采纳。2.从信用卡透支消费及还款情况来看，被告陈述将激活信用卡的信息告知他人，在他人消费后进行还款。对此，被告未能提供证据。根据信用卡合约第二条10的约定，即便被告确实将信用卡交他人使用，对透支消费产生的债务也应当由其本人偿还。故对被告的该辩称意见，本院均不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告唐为红于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司盐城分行借款本金39861元，截至2019年3月15日的利息1418.68元，手续费274.22元，及自2019年3月16日起至实际偿还之日止按信用卡领用合约约定的利率标准计算的利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司盐城分行其他的诉讼请求。如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费872元，由被告唐为红负担。现限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账号[户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行]，汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审 判 长  朱庆蓉人民陪审员  江 勤人民陪审员  董 琴二〇二〇年七月二十三日法官 助理  杨 希书 记 员  万 莉附民事法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。