广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初10432号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，该行行长。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师，执业证号14403201911062076。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师，实习证号190219092114212。被告：邓新梅，女，汉族，1980年7月20日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区，委托诉讼代理人：何波，北京市东元（深圳）律师事务所律师，执业证号14403200210248046。委托诉讼代理人：邓佳丽，北京市东元（深圳）律师事务所实习律师，实习证号19021811218478。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告邓新梅信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行委托诉讼代理人韩瑜及被告邓新梅的委托诉讼代理人何波、邓佳丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡欠款合计384352.67元，其中本金370299.25元、利息510.94元、违约金2742.48元、手续费10800元（利息、违约金、手续费暂计至2019年12月7日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“易百分信用卡万利金”温馨提醒》之规定计至实际还清之日止)；2、被告承担本案全部诉讼费、保全费及相关费用。事实与理由：2018年3月14日，被告向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××00,签署了《宁波银行汇通易百分申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《“易百分信用卡万利金”温馨提醒》。领用合约约定：原告核准发给汇通信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，主卡2000元人民币/年，附属卡暂免。被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告。被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告。被告及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。被告及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1美元。被告向原告申请万利金业务，分期支付可选分期期数为3-96期的，分期手续费率为0.6%/期。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，被告尚欠原告信用卡本金370299.25元、利息510.94元、违约金2742.48元、手续费10800元（利息、违约金、手续费暂计至2019年12月7日），经原告多次催收，被告仍未偿还。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》的有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告邓新梅答辩称，1、关于诉讼主体问题，从原告向法庭提交的证据显示，被告是与宁波银行股份有限公司之间建立了信用卡法律关系，而非与宁波银行股份有限公司深圳分行或者原告之间建立信用卡法律关系，且在原告向法庭提交的证据中，未见到宁波银行股份有限公司向原告的授权，授权原告可以以原告的名义向被告主张权利，故原告的起诉主体是错误的，非法律关系的当事人，依法应当裁定驳回起诉；2、在诉讼主体问题解决之后，就实体问题而言，原告所主张的信用卡欠款是客观存在的，但其具体金额原告并未列举清单，并进行归纳总结，因此其信用卡欠款金额最终以法庭查明为主。其次，关于原告提到的利息、违约金、手续费，被告认为由于宁波银行股份有限公司及原告为金融机构，而信贷是金融机构的主营业务，应当受到更为严格的限制，故利息、违约金、手续费三者之和不应高于12%的年利率，如果按照信用卡合同约定，被告应当支付的利息、违约金、手续费低于12%的年利率，应当以低于12%的年利率为准，这才与《最高人民法院关于进一步加强金融审判的若干意见》及九民会议纪要精神相一致；3、原告提到的违约金也显著过高，依法应当予以减免和调整；4、原告并未提供证据证明因本案产生了保全费及其相关费用，对此项主张不应支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明以下事实：一、2018年3月14日，被告申领宁波银行信用卡，并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》及《宁波银行汇通易百分申请表》所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款。被告办理信用卡所签署的《宁波银行汇通易百分申请表》由被告本人签名、捺印，但其中并无信用卡发卡行的具体信息。原告主张涉案信用卡系在原告处办理，经审批同意原告给予被告办理卡号为62×××00的信用卡。原告于庭后向本院提交经其签章的被告《宁波银行汇通易百分申请表》原件,被告认为申请表上的签章系原告庭后加盖，不符合证据的“客观性”原则。二、根据上述《宁波银行汇通信用卡领用合约》及收费标准，持卡人应按规定缴纳年费，汇通易百分信用卡的年费收取标准为主卡2000元/年（暂免）。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自银行记账日起按银行核给的对应期间的日利率计收利息（日利率万分之五）至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。持卡人支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。持卡人可以选择以最低还款额方式还款，如持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低收费1元人民币或1美元。合约还约定，银行有权监督持卡人使用汇通信用卡，持卡人违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响持卡人正常履行义务的情况或持卡人有非法套现等其他违法行为的（银行对持卡人是否违反相关义务有完全独立的决定权），银行有权降低持卡人信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，银行将及时通过包括但不限于银行官方网站和营业网点进行公告。持卡人如不同意新的收费项目或标准的，应在银行规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；持卡人延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从持卡人收到的银行的通知之日起执行新的收费项目或标准。三、《宁波银行汇通信用卡收费标准》中对其他费用约定如下：新发/补发/补换信用卡：普通：20元人民币/卡（暂免），加急：40元人民币/卡；挂失：40元人民币/卡；补制对账单：免费提供12个月内对账单，其他每份2元人民币；调阅签购单：国内消费清单25元人民币/笔，国际消费清单100元人民币/笔；短信费：3元人民币/月（暂免）；预借现金手续费：交易金额的2%，最低20元人民币/笔；跨行ATM交易手续费（境内）：每笔4元人民币（暂免）；港澳及境外银联ATM取现手续费：15元人民币/笔。四、被告签署的《“易百分信用卡万利金”温馨提醒》载明，万利金业务手续费为0.6%/期。万利金进行分期操作后，分期金额未到期前，如需提前还款，银行将收取剩余本金的5%作为提前还款手续费。每月应还金额=分期金额/分期期数+分期金额*分期手续费率。原告确认其在本案中主张的手续费为万利金业务分期手续费。原告提交的交易流水显示被告在2018年3月27日使用了两笔万利金分期额度，分别为15万元及30万元，均为分96期偿还。五、原告主张，截至2019年12月7日，被告申领的信用卡欠款共计人民币384352.67元，其中包括欠款本金370299.25元、利息510.94元、违约金2742.48元、分期手续费10800元。以上事实有双方提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。关于被告就原告诉讼主体资格提出的抗辩，鉴于被告签名确认的《宁波银行汇通易百分申请表》中并未体现信用卡发卡行的具体信息，而原告于庭后向本院提交了经其签章的申请表，该申请表经原告签章后可以证明原告关于涉案信用卡在其处办理的主张，故本院认定原告为本案的适格主体。对被告该抗辩意见，本院不予采纳。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《宁波银行汇通信用卡领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告邓新梅应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还借款本金370299.25元、利息510.94元、违约金2742.48元、分期手续费10800元（其中利息、违约金暂计至2019年12月7日,之后的利息、违约金按《宁波银行汇通信用卡领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3532.64元，由被告邓新梅负担。上述费用原告已预缴，由被告迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曾莉萍二〇二〇年七月十三日书记员  郭 丽