福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5209号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行，住所地龙岩市新罗区华莲路138号金融中心B1幢，统一社会信用代码913508006740389961。 负责人：黄晓健，行长 委托诉讼代理人：周霞，女，该分行员工。 委托诉讼代理人：陈乡龙，男，该分行员工。 被告：许灿荣，男，1957年12月26日出生，汉族，退休干部，住龙岩市新罗区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行（以下简称“邮储银行龙岩分行”）与被告许灿荣信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行龙岩分行的委托诉讼代理人周霞、陈乡龙及被告许灿荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：判令被告许灿荣偿还信用卡透支本金98881元和截止至2020年6月8日的利息9557.9元、违约金30766.8元、分期手续费3286.29元，合计142491.99元;并支付自2020年6月9日起至款还清之日止、以98881元为本金按日利率万分之五计算的利息。 事实和理由：2012年3月14日，许灿荣向原告申领信用卡标准金卡（以下简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“合约”）上签字确认，声明接受合约的各项条款。合约主要约定如下：1.若许灿荣未能在到期还款日（含）之前全额还款，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.若许灿荣在到期日前未全额偿还最低还款额，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。3.原告有权收取相关的费用，具体收费项目和标准见《收费标准》。4.许灿荣应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款，超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由许灿荣承担。合约还约定了信用卡的相关业务收费标准、还款的顺序及原告有权扣划许灿荣开立的账户中的资金等。许灿荣领取了信用额度为100000元的信用卡（卡号：62×××60）后一直在使用，后于2019年4月26日起逾期，经原告多次电话及上门催收仍拒不还款。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 许灿荣答辩的主要意见：1.2019年4月，答辩人因家庭发生变故，生活极度困难，才开始逾期；但答辩人积极的归还信用卡本金，于2019年5月16日、2019年5月22日、2019年6月17日、2019年7月14日、2019年7月20日、2019年8月17日、2019年9月7日分别还款100元、2020年的1月22日还款50元、2020年2月17日还款10元，合计还款760元。2、邮储银行龙岩分行主张的违约金30766.8元，没有法律依据和合同的约定，其于2016年9月30日在其网站上公布取消滞纳金收取、增加违约金收费项目及收费标准，属单方行为。综上，答辩人请求依法驳回邮储银行龙岩分行主张违约金等诉讼请求。 邮储银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表（含合约、章程）、信用卡账户总欠款清单（系统截屏）、信用卡每月账单清单和历史交易明细、许灿荣的居民身份证复印件等证据，许灿荣向本院提交信用卡账户交易查询、残疾证。许灿荣对邮储银行龙岩分行所提交的证据均无异议，邮储银行龙岩分行对许灿荣所提交的证据也无异议。上述证据，本院予以确认并在案佐证。 经审理查明，邮储银行龙岩分行经审批于2012年4月6日向许灿荣发放该信用卡，账单日为每月26日，还款日为账单日后20日内。由于许灿荣对该信用卡2019年3月26日的账单未足额还款，导致2019年4月26日的账单产生了违约金；根据合约的约定，该信用卡从最后一笔消费即2019年2月17日起计息。而后，许灿荣于2019年5月16日至2020年2月17日期间分9笔还款合计760元，其中400元抵扣利息、360元抵扣本金。邮储银行龙岩分行诉讼请求中的截止至2020年6月8日的利息9557.9元、违约金30766.8元、分期手续费3286.29元，合计43610.99元，已超过了按年利率24%计算的数额，超出部分为15133.26元。本案经审理认定的其他事实与邮储银行龙岩分行主张的事实一致。 本院认为，邮储银行龙岩分行向许灿荣发放标准金卡信用卡，许灿荣接受邮储银行龙岩分行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。许灿荣在使用信用卡期间，未能按期足额偿还透支本金和利息，构成违约。现邮储银行龙岩分行主张许灿荣应偿还信用卡透支本金并支付相应的利息（含违约金、分期手续费），符合合同的约定，本院予以支持；但邮储银行龙岩分行主张的利息（含违约金、分期手续费）总和不能超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额，因此，对于邮储银行龙岩分行诉讼请求主张的截止至2020年6月8日的利息（含违约金、分期手续费）43610.99元中，超出按年利率24%计算的部分15133.26元应予扣除，其诉请主张中合理的利息（含违约金、分期手续费）应为28477.73元（43610.99元－15133.26元）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、许灿荣应于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行信用卡透支本金98881元和截止至2020年6月8日的利息（含违约金、分期手续费）28477.73元，合计127358.73元;并支付自2020年6月9日起至款还清之日止、以本金98881元为基数按日利率万分之五计算的利息。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3150元，减半收取计1575元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行负担167元，由许灿荣负担1408元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年七月二十四日 书记员 曾凌燕（代） 附： 一、相关法律条文： 二、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。