湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初403号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路30号。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杨荐，男，1986年10月28日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。被告：樊潇静，女，1987年8月16日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。委托诉讼代理人：田玉莲，女，1964年12月26日出生，土家族，系被告樊潇静的母亲，住湖南省张家界市永定区，代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称“张家界邮政储蓄银行”）与被告杨荐、被告樊潇静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张家界邮政储蓄银行的委托诉讼代理人刘江战，被告樊潇静的委托诉讼代理人田玉莲到庭参加诉讼。被告杨荐经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家界邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求（变更后的诉讼请求）：1.判令被告杨荐、樊潇静立即偿还原告的借款本息85741.92元，并自2019年10月13日起，以借款本金83339.34元为基数，按照年利率11.79%承担逾期利息、罚息直至本金付清为止；2.判令原告对被告抵押担保的张房权证永字第××号房屋的折价、变卖、拍卖变现优先受偿；3.本案诉讼费及其他费用由两被告负担。事实与理由：被告杨荐以房屋装修所需为由向原告申请贷款，2014年1月21日，双方签订《个人额度借款合同》，授信额度150000元，授信期限156个月，在授信期内可循环使用，被告杨荐以自己位于张家界市永定区房屋抵押担保。2014年1月21日，原告根据被告杨荐的申请发放贷款150000元，双方约定借款期限120月（2014年1月21日至2024年1月21日）；年利率7.86%（逾期利率11.79%）；等额本息还款。根据合同约定若借款人未按月足额偿还借款本息的，放款人有权要求借款人提前归还全部所欠的借款本金及利息、罚息，并承担放款人为实现债权需支付的各项费用。截止2019年10月12日，被告累计逾期143日未按约归还借款本息，严重违反了合同约定。现在，原告为维护自身的合法权益，特诉至法院。被告樊潇静辩称：原告诉称被告向原告借款是事实，借款后被告没有给原告还清借款本金及利息也是事实。被告愿意偿还借款本息，但是，被告现在经济困难，无法立即偿还，并且，原告要求偿还的借款利息太高，请求酌情予以降低减少。对于如何偿还原告的借款本金及利息，请求法院酌情判决。被告杨荐未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩和证据相关材料。查明的事实根据原、被告双方的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：1、2014年1月13日，被告杨荐向原告张家界邮政储蓄银行提出个人消费贷款申请。2014年1月21日，原告张家界邮政储蓄银行与被告杨荐签订了《个人额度借款合同》一份【合同编号：43012269214013133283】，该合同约定：（1）贷款金额为150000元；（2）借款额度存续期限为156个月，自2014年1月21日至2027年1月21日，单笔借款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；（3）本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；（4）借款人单笔借款未按合同约定的日期、金额归还贷款的，对逾期的贷款本息，按日加收罚息，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；（5）若借款人违约，放款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息；（6）贷款人为实现债权而发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、翻译费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，均由借款人承担。2、2014年1月21日，原告张家界邮政储蓄银行与被告杨荐签订了《个人额度借款抵押合同》一份【合同编号：43012269214013133283】，该合同约定：（1）被告杨荐将自己所有的位于张家界市永定区房屋（产权证号：张房权证永字第××号）作为借款抵押担保；（2）担保金额为150000元；（3）担保期间为2014年1月21日至2027年1月21日；（4）抵押担保范围包括：债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、补偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当天，被告樊潇静作为抵押物共有人在该《个人额度借款抵押合同》上签了字，同时，双方在张家界市房地产管理局办理了房屋抵押登记手续（登记证号：张房他证永字第××号）。3、2014年1月21日，原告张家界邮政储蓄银行给被告杨荐发放了贷款150000元，并且，被告杨荐给原告张家界邮政储蓄银行出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份（编号：4301226911401503373201）。该借据载明：借款金额150000元，借款期限120个月，从2014年1月21日至2024年1月21日，年利率7.86%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。4、放款后，原告张家界邮政储蓄银行出具了放款单，放款单载明：放款日期：2014年1月21日，放款金额：150000元，贷款起期：2014年1月21日，贷款止期：2024年1月21日，正常利率7.86%，逾期利率11.79%，还款方式：等额本息。5、截止2019年10月12日，被告杨荐尚欠原告张家界邮政储蓄银行的借款本金83339.34元及利息2402.58元，共计85741.92元。6、2014年1月21日，被告杨荐向原告张家界邮政储蓄银行借款150000元时，被告杨荐与被告樊潇静系夫妻关系。2019年2月1日，被告杨荐与被告樊潇静在张家界市永定区民政局办理了离婚登记。7、2020年4月30日，本院依法向被告杨荐公告送达了开庭传票，但被告杨荐无正当理由，没有在规定的时间到庭参加诉讼。判决的理由与结果本院认为，原告张家界邮政储蓄银行与被告杨荐、樊潇静金融借款合同纠纷一案，事实清楚。1、原告张家界邮政储蓄银行与被告杨荐签订了《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》都是客观存在的，也是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，因此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款关于“依法成立的合同，自成立时生效。”的规定，原告张家界邮政储蓄银行与被告杨荐签订的《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》均合法有效。2、被告杨荐向原告借款150000元时，双方约定了借款期限及还款方式，但被告杨荐至今没有按照合同约定偿还原告的借款本息，已构成违约。根据双方的合同约定，被告杨荐违约的，原告张家界邮政储蓄银行可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告杨荐提前清偿全部或部分贷款本息。因此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于借款人应当按照约定的期限返还借款的规定，被告杨荐应当按照合同约定给原告偿还下欠的借款本金83339.34元。被告杨荐向原告借款150000元时，双方约定了借款利息（包括罚息），但是，被告杨荐至今没有按照合同的约定给原告付清借款利息，截止2019年10月12日，被告杨荐还下欠原告的借款利息2402.58元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于借款人应当按照约定的期限支付利息的规定，以及第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告杨荐应当按照合同的约定给原告支付借款期限内的利息和逾期罚息。因此，原告要求被告杨荐偿还截止2019年10月12日的借款利息2402.58元，并从2019年10月13日开始，以借款本金83339.34元为基础，按照年利率11.79%的标准计算支付至本金还清之日止逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告樊潇静有关原告诉讼主张的利息过高，应当予以减少的辩称意见，理由不充分，也不符合法律规定，本院不予采纳。3、被告杨荐向原告借款150000元时，被告杨荐以其所有的位于张家界市永定区的房屋作为借款抵押担保，并且，原、被告双方依法就该抵押房屋在房管部门进行了抵押登记，因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告张家界邮政储蓄银行要求对本案诉争抵押房屋的折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。4、被告杨荐向原告借款150000元时，因被告杨荐与被告樊潇静系夫妻关系，被告樊潇静作为房屋共有人在抵押合同中签名确认，并且，本案诉争的借款是用于装修两被告夫妻共有的房屋。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案诉争的借款应当是被告杨荐与被告樊潇静夫妻关系存续期间所产生的夫妻共同债务。因此，原告张家界邮政储蓄银行要求被告樊潇静与被告杨荐共同偿还本案诉争借款的诉讼请求，理由正当，符合法律规定，本院予以支持。5、被告杨荐经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，因此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条关于“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案可以缺席判决。综上所述，鉴于当前不可抗力的新冠肺炎疫情防控影响，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告杨荐和被告樊潇静共同给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还截止2019年10月12日的借款本金83339.34元及利息2402.58元，共计85741.92元；二、被告杨荐和被告樊潇静从2019年10月13日开始，以借款本金83339.34元为基数，按年利率11.79%的标准计算给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行支付至本金付清之日止的逾期利息；上述一、二项，定于本判决生效后30日内履行完毕。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行对被告杨荐借款抵押的位于张家界市永定区房屋（产权证号：张房权证永字第××号，抵押登记证号：张房他证永字第××号）的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2068元，公告费560元，共计2628元，由被告杨荐和被告樊潇静共同负担。本判决书发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 长  符 军人民陪审员  杨明春人民陪审员  覃新银二〇二〇年七月二十三日书 记 员  黄 倩附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。