广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1193号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。负责人：陈大鹏，该司总裁。委托诉讼代理人：李凡、沈丹珊，均系国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：林木树，男，汉族，1980年5月2日出生，住所地广东省惠来县*******************，公民身份号码445************415。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告林木树信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈丹珊、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告请求判令：1、被告立即归还卡号为622**********075、622**********790的信用卡透支款本金13353.81元、分期手续费1530.92元、取现费用27元、利息（含复利）719.89元、违约金（滞纳金）1661.92元（利息、违约金计算至2020年1月23日，此后利息按照日利率万分之五计算、违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算，计至实际付清之日止）；2、被告立即归还卡号为622**********246的信用卡透支款本金46237.14元、分期手续费4993.61元、利息（自2020年1月24日起，以透支款本金46237.14元为基准，按日万分之五计算，计至实际付清之日止）；3、被告承担本案律师费用（包括但不限于前期律师费3000元）；4、被告承担本案受理费。事实与理由：2013年8月30日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********075、622**********790的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年8月起，被告没有按约定按月足额还款，截至2020年1月23日，被告尚欠前述信用卡透支款本金13353.81元、分期手续费1530.92元、取现费用27元、利息（含复利）719.89元、违约金（滞纳金）1661.92元未归还原告。另，2013年9月13日，被告又再向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生白金理财信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********246的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2020年1月23日，被告尚欠该信用卡透支款本金46237.14元、分期手续费4993.61元未归还原告。原告多次向被告催收未果，被告已严重违约，为维护原告合法权益，原告提起本案诉讼。被告辩称，对原告第一项诉讼请求无异议；对原告第二项诉讼请求有异议，原告每年向我收取1500元年费、每日万分之五的利息，利息自2013年开始办卡之日起收取至2019年9月，不应再收取利息；原告第三项诉讼请求我无法偿还。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、《营业执照》1份；2、《企业负责人证明》、负责人《居民身份证》各1份；证据1-2证明原告的诉讼主体资格；3、被告《居民身份证》复印件、《广东公安人口信息查询资料》各1份,证明被告的诉讼主体资格；4、《中国民生银行信用卡（个人卡）申请表》及《领用合约》各1份；5、《民生白金理财卡信用卡申请表》及《领用合约》各1份；证据4-5证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实；6、“林木树”《账户资料（明细）》、《交易明细》、《催收记录》各1份,证明被告所欠信用卡透支款项本金、利息、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实；7、《委托代理协议》及《发票》各1份，证明原告为向被告主张权利需先支付的律师代理费；8、《短信截图记录》1份3页，证明被告就卡号为622**********246的信用卡透支款本金46237.14元申请了36期的分期业务，每期应还的本金和手续费的相关约定。被告在法定期限内没有提交证据。经开庭质证，被告对原告所提交的证据1-4和6-8三性无异议，认为证据5不是合法信用卡，属于高利贷。本院经审理查明：2013年8月30日，被告向原告申请办理民生信用卡，并接受《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号为622**********075、622**********790的信用卡（个人卡）。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”部分第2条规定“持卡人未能在到期还款日之前（含当日）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息”；第4条规定“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”；第5条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利”；第6条规定“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由持卡人承担”。收费标准规定预借现金手续费为预借现金交易额的0.5%（本行）/1%（他行），透支利率为每日0.5‰，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取（原告通过在官网发布公告告知被告滞纳金调整为违约金），账单分期手续费为3期每期0.82%、6期每期0.7%、9期每期0.67%、12期每期0.67%、18期每期0.67%、24期每期0.7%。被告持上述信用卡（个人卡）透支后，截至2020年1月23日结欠原告信用卡透支款本金13353.81元、分期手续费1530.92元、取现费用27元、利息（含复利）719.89元、违约金1661.92元。2013年9月13日，被告又向原告申请办理民生白金理财信用卡，并接受《民生白金理财信用卡领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号为622**********246的信用卡。《民生白金理财信用卡领用合约》“利息与费用”部分第2条规定“持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息”；第3条规定“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息”；第5条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利”；第6条规定“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由持卡人承担”。收费标准规定透支利率按每日0.5‰计，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计（原告通过在官网发布公告告知被告滞纳金调整为违约金）。被告持上述信用卡（白金卡）透支后，于2019年11月25日办理36期还款分期业务，每期应还本金1284.37元，每期手续费138.71元。截至2020年1月23日被告结欠原告信用卡透支款本金46237.14元、分期手续费4993.61元。另查明，原告为实现本案债权实际支付了律师费3000元。本院认为：本案系信用卡纠纷。原、被告双方借贷关系有效成立，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还卡号分别为622**********075、622**********790的两张信用卡（个人卡）透支款本金13353.81元、分期手续费1530.92元、取现费用27元、利息（含复利）719.89元及自2020年1月24日起至实际还清之日止按日万分之五计的利息，卡号为622**********246的民生白金理财信用卡透支款本金46237.14元及自2020年1月24日起至实际还清之日止按日万分之五计的利息，于法有据，本院予以支持。根据《合同法》第五条，被告就卡号为622**********246的民生白金理财信用卡透支款本金46237.14元与原告达成分期约定，原告述称若被告按期还款则不再收取利息，但被告未依约分期还款，原告主张分期手续费全部到期并请求被告支付利息，此时被告已无法实现分期目的，原告恢复利息的计算同时收取手续费显失公平，故该卡分期手续费4993.61元本院不予支持。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告（发卡机构）与被告（持卡人）未签订协议约定收取违约金以及违约金收取方式和标准，故原告请求被告支付卡号分别为622**********075、622**********790的信用卡（个人卡）违约金1661.92元及自2020年1月24日起至实际还清之日止按最低还款额未还部分的5%计的违约金，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。原告为实现本案债权实际支付了律师费3000元，依据领用合约的约定，原告请求被告付还该律师费合法合理，本院予以支持。被告的抗辩理由缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林木树于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号分别为622**********075、622**********790的两张信用卡（个人卡）透支款本金13353.81元、分期手续费1530.92元、取现费用27元、利息（含复利）719.89元及自2020年1月24日起至实际还清之日止按日万分之五计的利息。二、被告林木树于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********246的民生白金理财信用卡透支款本金46237.14元及自2020年1月24日起至实际还清之日止按日万分之五计的利息。三、被告林木树于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3000元。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费794元（已减半收取），由被告林木树负担。受理费原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，本院不予退回，由被告林木树于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 郑楚川二〇二〇年六月七日本件与原件核对无异法官助理 许雅琴书 记 员 马 欢