福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初1620号 原告：黄国潮，男，1960年5月22日出生，汉族，户籍地尤溪县，现住三明市梅列区。 原告：余慧连，女，1963年5月9日出生，汉族，户籍地尤溪县，现住三明市梅列区。 原告：黄某，男，2014年12月9日出生，汉族，住三明市梅列区。 法定代理人：张某（系黄某母亲），住三明市梅列区。 以上原告委托诉讼代理人：管蕾婕，福建沈诚律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市虹口区东大名路558号第8－10层，统一社会信用代码91310000834681949Ｄ。 负责人：张军智，总经理。 委托诉讼代理人：张思思，该公司职员。 原告黄国潮、余慧连、黄某与被告新华人寿保险股份有限公司上海分公司（以下简称新华人寿上海分公司）保险纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄国潮、余慧连、黄某委托诉讼代理人管蕾婕到庭参加诉讼，被告新华人寿上海分公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄国潮、余慧连、黄某向本院提出诉讼请求：1.判令新华人寿上海分公司支付保险理赔款50万元并支付该款从2019年1月19日起（拒绝给付保险金通知书送达之日起）至实际付清之日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算的逾期罚息标准计算的违约金；2.判决由新华人寿上海分公司承担本案的诉讼费。在法庭审理过程中，黄国潮、余慧连、黄某放弃要求新华人寿上海分公司支付违约金的诉讼请求。事实与理由：黄国潮、余慧连、黄某依次分别系被保险人黄正枫父亲、母亲、长子，均为第一顺序法定继承人。2018年4月12日，黄正枫通过支付宝在新华人寿上海分公司处购买《50万全年意外医疗险》保险（次日生效），签订的保险合同约定，如果被保险人意外身故，按照基本保险金额（50万元）给付意外身故保险金。2018年8月9日5时40分左右，黄正枫驾驶车牌号为闽Ｇ×××××小型轿车在沙县湖源乡往306省道方向行使至沙县县道744线2ｋｍ＋550ｍ路段时发生交通意外，不幸坠崖身故。事故发生后，原告委托人及时向新华人寿上海分公司报案，新华人寿上海分公司接到报案后，派人进行了调查。2018年9月3日，黄国潮、余慧连、黄某作为法定受益人，向新华人寿上海分公司提交保险理赔申请，要求新华人寿上海分公司按照保险合同约定，给付黄正枫意外身故保险金50万元。2019年1月18日，新华人寿上海分公司向原告发出《理赔决定通知书》，拒绝赔付黄正枫的身故保险金。黄国潮、余慧连、黄某认为新华人寿上海分公司没有任何证据的情况下，为逃避保险责任，以自杀为由作出拒绝理赔决定，其行为实属违约，已损害了黄国潮、余慧连、黄某的合法权益，故具起诉状，请求法院依法裁决。 新华人寿上海分公司辩称，黄国潮、余慧连、黄某所诉与事实严重不符，诸多诉求于法无据，请求法院驳回黄国潮、余慧连、黄某的全部诉讼请求。一、关于投保事实。黄正枫于2018年4月10日通过网络为自己投保意外险组合产品，保险单文本载明：保险合同号66220115989004，保费150元，已一次全额缴清，保险期间为2018年4月13日零时至2019年4月12日24时止。此保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，缔约各方理应遵守。二、黄正枫的交通事故有高度可能性为自杀导致，而自杀系保险合同约定的免责事项，新华人寿上海分公司有权不予给付保险金。根据保险行业排查，黄正枫在2018年3月底至4月初密集向多家保险公司投保短期意外险，累计身故保额超过500万元，而黄正枫的平均月收入不超过5000元，如此高额投保，明显超出了一般正常的保险需求。根据黄国潮、余慧连、黄某提交的《道路交通事故认定书》记载，事故发生时车况、路况良好，黄正枫未做任何避险制动处理、径直驶出道路导致车辆坠崖。黄正枫作为合法申领驾照的适格驾驶人员，在具有自主意识的情形下如此操作车辆明显为追求损害结果发生，也即“自杀”。对于黄正枫的自杀导致身故情形，新华人寿上海分公司按照保险合同约定免除责任。三、根据保险合同对于“意外伤害”的约定，黄正枫前述非常驾驶操作不满足意外伤害“非本意的”构成要件，故不属于因意外伤害身故条件，新华人寿上海分公司无需按照意外伤害身故保险金额给付保险金。涉案保险合同第10面第十二条释义对意外伤害的定义如下：“指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。”四、即使法庭认定意外伤害事故成立，按照合同约定，作为单车事故，新华人寿上海分公司只能请求责任保额的一半，要求给付50万元于法无据。黄国潮、余慧连、黄某提交的保险合同第2页保险单特别约定第11款约定如下：因驾驶机动车造成单车事故导致死亡，意外伤害责任保额减半。根据黄国潮、余慧连、黄某提交的《道路交通事故认定书》，2018年8月9日5时40分许发生的事故仅涉及黄正枫驾驶的闽Ｇ×××××号小型轿车，属于典型的单车事故，因此即使新华人寿上海分公司要给付保险金，按照保险合同约定，给付金额亦应为25万元。 本院经审理认定事实如下：黄国潮系黄正枫父亲，余慧连系黄正枫母亲，黄某系黄正枫与张某之子，黄正枫与张某于2018年7月7日办理离婚登记。2018年4月10日，黄正枫通过网络向新华人寿保险股份有限公司上海分公司投保，购买《50万全年意外医疗险》，保险合同号：66220115989004，生效日期为2018年4月13日零时，保险期间1年，身故保险金受益人为被保险人的法定继承人。在保险单中其中一项约定：祥瑞Ａ款意外伤害保险，意外伤害身故保险金50万元；保险单特别约定第11条约定：因驾驶机动车造成单车事故导致死亡，意外伤害责任保额减半。2018年8月9日，黄正枫驾驶闽Ｇ×××××号小型轿车由沙县湖源乡往306省道方向行驶至沙县县道744线2ｋｍ＋500ｍ路段时车辆向左驶出路外坠落至道路东侧悬崖底部，造成车辆受损、黄正枫死亡的道路交通事故。经福建恒正司法鉴定所［2018］法鉴定第031号鉴定报告证明：死者黄正枫系交通事故后因颈椎骨折及严重脱节，致呼吸循环衰竭而死亡。2019年1月18日，新华人寿上海分公司作出理赔决定通知书，认为黄正枫疑似自杀，属于保险合同约定的责任免除情况。黄国潮、余慧连、黄某因此提起诉讼。以上事实有黄国潮、余慧连、黄某在法庭上的陈述及黄国潮、余慧连、黄某提交的双方当事人无争议的居民身份证、身份关系证明、出生证明、离婚证、电子保险单、道路交通事故认定书、居民死亡证明、户口注销证明、理赔决定通知书等证据证实，本院予以确认。 本院认为，黄国潮、余慧连、黄某和新华人寿上海分公司对黄正枫与新华人寿上海分公司之间保险合同关系及黄国潮、余慧连、黄某系保险受益人的事实没有争议，双方仅对新华人寿上海分公司是否需要给付保险金及给付多少保险金产生争议，属于保险纠纷。黄正枫系因发生交通事故后因颈椎骨折及严重脱节，致呼吸循环衰竭而死亡，系因非本意的外来意外伤害导致，无证据反映黄正枫故意造成或者放任发生交通事故，属于意外伤害事故，保险事故发生后，新华人寿上海分公司应承担给付保险金责任。新华人寿上海分公司与黄正枫虽然在保险单中约定“因驾驶机动车造成单车事故导致死亡，意外伤害责任保额减半”，但因保险单系格式条款且该约定条款属于保险条款之外免除保险人依法应承担的部分义务的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十九条第一款规定，免除保险人依法应承担的义务的条款无效，故保险单中相关该约定的条款无效。故新华人寿上海分公司应按合同约定支付50万元保险金。根据《中华人民共和国继承法》第十条第一款规定及保险单的约定，黄国潮、余慧连、黄某属于第一顺序继承人，系本案身故保险金受益人。 综上所述，黄国潮、余慧连、黄某要求新华人寿上海分公司支付保险金50万元的诉讼请求，本院予以支持。新华人寿上海分公司关于不支付保险金或支付保险金一半的答辩意见，理由不成立，证据不足，本院不予采纳。新华人寿上海分公司经传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十九条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条规定，判决如下： 新华人寿保险股份有限公司上海分公司应于本判决生效之日起十日内支付给黄国潮、余慧连、黄某保险金50万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，减半收取计4400元，由新华人寿保险股份有限公司上海分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  陈振武 二〇二〇年七月八日 书记员  韩莉莉 附：相关的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。