重庆市潼南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0152民初1959号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码915002236761483980。 负责人：罗长国，该支行行长。 委托诉讼代理人：李铮，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：陈强，男，该支行员工。 被告：陈六珍，女，1958年12月26日出生，汉族，住重庆市潼南区。 委托诉讼代理人：吴毅，重庆渝潼律师事务所律师。 被告：蒋道贵，男，1955年9月3日出生，汉族，住重庆市潼南区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行(下文简称农村商业银行)与被告陈六珍、蒋道贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人陈强、被告陈六珍委托诉讼代理人吴毅到庭参加诉讼；被告蒋道贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈六珍立即偿还原告贷款本金70万元，并支付截至2020年3月20日的借期利息23176.40元（含罚息、复利），2020年3月21日起至本息付清之日止的利息（含罚息、复利），按合同约定的利率9.7875%计算；2.判令被告蒋道贵对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3.请求判令原告对抵押物，即位于潼南区x号的房屋在原告诉讼请求第一项确定的债权及实现债权的全部费用范围内享有优先受偿权；4本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月31日，被告与原告签订《个人最高额循环贷款》，合同约定原告向被告提供贷款70万元，贷款期限自2018年1月31日起至2021年1月30日止，该合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，担保的最高债权额为118260元，被告陈六珍用其名下位于潼南区x号的房屋作上述贷款的抵押担保，担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、和原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费等）并于2018年2月2日办理抵押登记。对逾期归还贷款和利息的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付利息的，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计算复利；2019年2月1日被告原告签订《个人贷款支用单》，贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率保持不变，还款方式为按月结息，结息日为每月20日，本金到期偿还，2019年2月1日支用了贷款70万元，2020年1月31日到期。 贷款发放后，借款人未按照合同约定履行义务，其行为已经构成严重违约。截至2020年3月21日，被告尚欠原告借款本金70万元及截至2020年3月20日的利息23176.40元（含罚息和复利）。 被告陈六珍辩称，借款属实，办理抵押登记属实，被告陈六珍目前无钱偿还，同意原告按照合同约定通过拍卖等方式追索债权。 被告蒋道贵未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求提交了以下证据：二被告身份证和结婚证、借款申请书、房屋抵押承诺书、最高额循环贷款合同、不动产登记证明、房屋产权证、借款借据、逾期催收通知书、利息计算明细。上述证据经开庭质证和本院审查，可以采信并在卷佐证。 本案经审理认定事实如下：被告陈六珍与被告蒋道贵系夫妻关系。2018年1月29日，被告陈六珍向农村商业银行申请办理贷款70万元。并于同日向原告出具《房屋抵押承诺书》，以其名下位于潼南区x号做抵押。之后，原告作为贷款人，与作为借款人和抵押人的陈六珍，作为保证人的蒋道贵签订了《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：借款金额70万元；贷款额度有效期间自2018年1月31日起至2021年1月30日止；借款采用保证和抵押担保方式，由被告蒋道贵提供连带责任保证担保，由被告陈六珍提供抵押担保，保证、抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、和原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之日止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%。被告蒋道贵在该借款合同的保证人处签字确认。合同签订后，双方按照合同约定将被告陈六珍名下的位于潼南区x号的房屋【不动产权证号：渝（2018）潼南区不动产权第xx号】办理了抵押登记。2019年2月1日，原告在与被告签订的《个人贷款支用单》约定，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，该利率保持不变，采用按期结息、到期还本的方式，结息日为每月20日，贷款用途为购买建材。2019年2月1日，原告向被告陈六珍发放借款70万元。借款凭证载明，贷款日期为2019年2月1日，到期日期为2020年1月31日，年利率为6.525%。被告借款后，未按合同约定履行还款义务。2019年10月22日原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，同时向被告蒋道贵发出《逾期贷款担保责任通知书》，2019年11月25日原告再次向被告发出《贷款逾期催收通知书》，同时向被告蒋道贵发出《逾期贷款担保责任通知书》截至2020年3月20日，被告陈六珍尚欠原告借款本金70万元，利息22524.63元（含罚息和复利，其中期限内利息12923.86元、罚息9515.62元、复利81.15元）。 另查明，原告在起诉时主张截止2020年3月20日的利息为23176.40元，原告确认在计算2020年1月21日至2020年1月31日的利息时多计算了651.77元，该部分予以扣除，扣除后截至2020年3月20日的利息应为22524.63元。 还查明，被告于2019年10月21日还款13.63元，2019年11月15日还款3818.40元，被告主张该部分还款系偿还2019年10月的本息，该部分应在原告主张的借款本息中予以扣减。原告对该主张不予认可，原告认为，该部分还款在原告起诉时已予以了扣除。 本院认为，原告提供的借款合同、借款凭证等证据能够证明原告与被告陈六珍存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告陈六珍履行了出借义务，被告陈六珍也应当按照合同约定履行还款责任。被告未按合同约定归还借款，构成违约，原告请求被告陈六珍偿还截至2020年3月20日的借款本金70万元，利息23176.40元（含罚息和复利），因原告在计算2020年1月21日至2020年1月31日的利息时多计算了651.77元，该部分应予扣除。该主张不违反法律规定及双方合同约定，本院予以支持。原告请求被告支付自2020年3月21日起至贷款本息结清之日止的利息（含罚息和复利），双方在合同中约定对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之日止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%，即按年利率9.7875%收取。因此，原告要求被告偿还的罚息，应从2020年3月21日起至清偿之日止，以70万元为基数，按年利率9.7875%计算；复利从2020年3月21日起至清偿之日止，以22439.48元为基数，按年利率9.7875%计算，但原告主张以23176.40元为基数计算复利的请求不予支持。被告辩称2019年10月21日和2019年11月15日偿还的借款应予扣减，因原告于2020年4月20日起诉，原告主张在起诉时该两笔还款已经予以了扣除，被告亦未提供证据证明未予扣减，故被告的该意见本院不予采纳。 被告蒋道贵在《个人最高额循环贷款合同》中作为保证人签字，双方约定保证方式为连带责任保证，故原告在保证期间内要求被告蒋道贵对被告陈六珍的债务在保证范围内承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。被告陈六珍提供的位于潼南区x号的房屋【不动产权证号：渝（2018）潼南区不动产权第xx号】已经按照约定办理了抵押登记，原告对该房屋的抵押权自办理抵押登记时成立，故原告要求对被告抵押的房屋在担保的债权范围内优先受偿的诉讼请求本院予以支持。 综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告陈六珍于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还借款本金700000元及支付截至2020年3月20日的利息22524.63元（含罚息和复利）； 被告陈六珍于本判决生效后十日内，向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行支付罚息和复利，罚息从2020年3月21日起至清偿之日止，以700000元为基数，按年利率9.7875%计算；复利从2020年3月21日起至清偿之日止，以22439.48元为基数，按年利率9.7875%计算； 被告蒋道贵对被告陈六珍的上述债务承担连带清偿责任； 四、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告陈六珍提供的抵押物，即位于潼南区x号的房屋【不动产权证号：渝（2018）潼南区不动产权第xx号】享有抵押权，有权对该房屋折价、拍卖或变卖后的款项在前述债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取5512.62元，由被告陈六珍、蒋道贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 吴继权 二〇二〇年七月十七日 法官助理 蒲 馨 书 记 员 邓 涛