河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初2637号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道玉龙苑小区5号楼。法定代表人王玉更，任行长职务。委托代理人钱大鹏、闫洁玉，系民生银行员工。被告刘洪瑞，男，汉族，1960年2月5日出生，住南阳市宛城区。被告曹改连，女，汉族，1966年7月16日出生，住南阳市宛城区。被告朱道刚，男，汉族，1973年10月5日出生，住南阳市宛城区。被告闫丽萍，女，汉族，1975年2月8日出生，住南阳市宛城区。被告朱道刚、闫丽萍委托代理人马元峰，河南博音律师事务所律师。被告南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社，住所地南阳市宛城区瓦店镇逵营村。法定代表人刘洪瑞原告中国民生银行股份有限公司南阳分行（以下简称民生银行南阳分行）与被告刘洪瑞、曹改连、朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日受理后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告民生银行南阳分行的委托代理人钱大鹏、闫洁玉，被告朱道刚以及被告朱道刚、闫丽萍的委托代理人马元峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南阳分行诉称：2017年6月29日，被告刘洪瑞、曹改连向原告申请借款202万元，原告与被告刘洪瑞、曹改连签订《借款合同》，约定给予被告刘洪瑞、曹改连借款金额人民币202万元，到期日为2018年6月19日。被告朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社与原告签订《担保合同》，自愿对上述债务承担连带保证责任。上述合同生效后，原告依约向被告提供了202万元的借款。贷款到期后，被告刘洪瑞、曹改连却未按合同约定履行还款义务，被告朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社亦未履行连带保证责任，经原告工作人员多次上门催收无果。请求：1、判令被告刘洪瑞、曹改连偿还原告贷款本金2001909.26元，利息及罚息合计850928.83元（截至2020年5月8日），总计2852838.09元，剩余利息及罚息按合同约定计算至本金实际受偿之日；2、判令被告朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社对上述债务承担连带保证责任；3、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其他相关诉讼费用。被告朱道刚、闫丽萍辩称：1、对刘洪瑞曹改连借款的事实不持异议，当时民生银行找到二被告来贷款，称门槛和利率很低，后来我们找到民生银行用园林作为抵押来协商还款，希望民生银行给我们一个缓冲时间，因为现在企业没有还款能力希望以抵押林权证上的收益来抵充欠款。当时贷款是三户联保。对于民生银行要求提前交纳保证金和保险在异议，借款本金是200万元，扣除保证金和保险之后剩余本金177万元，因此以本金200万元计息不太公平，应该扣除保证金和保险之后按177万元本金计息。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第一组被告刘洪瑞、曹改连与原告签订的借款合同、借款凭证，证明原被告双方借贷关系明确，原告如约履行放款。第二组被告朱道刚、闫丽萍与原告签订的担保合同一份和南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社签订的担保合同一份，证明三保证人自愿对刘洪瑞、曹改连的借款承担连带保证责任。第三组贷款还款明细表，证明被告还本付息的情况以及目前下欠本金的情况。第四组被告刘洪瑞保证金扣划明细表，证明保证金的用途。第五组五被告签订的补充协议，证明原告向法院提供了合法有效的送达地址。被告对原告的证据发表质证意见如下：对证据真实性没有异议，签字是我签的，对于提前缴纳的保证金有异议，保证金作为贷款的条件，实际的借款本金是200万元，实际上扣除保证金保险之后剩余本金177万元，因此以本金200万元计息我们觉得不太公平，应该扣除保险和保证金后按177万元本金计息。被告朱道刚、闫丽萍未向法庭提交证据。被告刘洪瑞、曹改连、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社缺席，视为放弃质证权利和举证权利。经庭审举证、质证，被告朱道刚、闫丽萍对原告的证据真实性无异议，被告刘洪瑞、曹改连、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社缺席本案审理，视为放弃质证权利，故本院对原告提交的证据所证明的基本事实予以认定。经审理查明：2017年6月29日，借款人刘洪瑞、曹改连与贷款人民生银行南阳分行签订编号为147032017318106的《借款合同》，约定借款金额为人民币202万元，借款期限12个月，自2017年6月29日至2018年6月19日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮141％，确定为年利率10.4835％（逾期罚息上浮50%为15.72525％），贷款发放后如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同项下贷款利率按照“立即调整”予以确定，无需另行确认。2017年6月29日，保证人（甲方）朱道刚、闫丽萍，保证人南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社分别与担保权人（贷款人，丁方）民生银行南阳分行签订《担保合同》，均约定：为了确保刘洪瑞（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同（编号147032017318106的《借款合同》）项下的债务提供连带保证责任；担保范围为被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金等费用，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年6月29日，原告民生银行南阳分行向被告刘洪瑞、曹改连发放了202万元贷款，约定到期日为2018年6月19日。另查明：被告刘洪瑞通过民生银行南阳分行扣划保证金方式将贷款利息支付至2017年12月21日，不再归还利息。2018年9月29日原告从被告刘洪瑞交纳的保证金账户中扣除18090.74元用于归还贷款本金18090.74元，之后被告不再还款。至此，被告刘洪瑞、曹改连尚下欠原告民生银行南阳分行借款本金2001909.26元及相应利息、罚息未付。本院认为：原告民生银行南阳分行与被告刘洪瑞、曹改连签订的《借款合同》，以及原告民生银行南阳分行与被告朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社签订的《担保合同》，均系双方自愿，不违背法律法规的强制性规定，属有效合同。（1）原告按合同约定向被告刘洪瑞、曹改连发放了202万元贷款，被告不按合同约定偿还借款本息的行为构成违约，故原告要求被告刘洪瑞、曹改连共同偿还下余借款本金2001909.26元及相应利息、罚息理由正当，本院予以支持；其中被告刘洪瑞、曹改连应当以本金202万元为基数，按年利率10.4835％支付2017年12月22日至2018年6月19日的利息；以本金202万元为基数，按年利率15.72525％支付2018年6月20日至2018年9月29日的罚息；并从2018年9月30日起以本金2001909.26元为基数，按年利率15.72525％支付罚息，至借款付清之日为止。（2）被告朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社作为连带责任保证人，应当对上述借款本息承担连带清偿责任，保证人在承担了保证责任之后，可以向借款人追偿。（3）关于被告朱道刚、闫丽萍辩称在贷款之前民生银行要求提前交纳保证金和保险的问题，因系当事人自愿交纳的其他款项，与本案不属于同一法律关系，故本院不予处理。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告刘洪瑞、曹改连共同偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金2001909.26元及相应利息、罚息（其中：对本金202万元按年利率10.4835％支付2017年12月22日至2018年6月19日的利息，并按年利率15.72525％支付2018年6月20日至2018年9月29日的罚息；另从2018年9月30日起对本金2001909.26元按年利率15.72525％支付罚息，至借款付清之日为止）。二、被告朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社对上述借款本息承担连带清偿责任。保证人在承担了保证责任之后，可以向借款人追偿。案件受理费14794元，由被告刘洪瑞、曹改连、朱道刚、闫丽萍、南阳市宛城区利源生态农牧观光专业合作社承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  梁延东二〇二〇年七月三十日书记员  兰春阳