江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初2006号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道238号，统一社会信用代码913611217057423465。法定代表人：钟超，该公司董事长。委托诉讼代理人：周小龙，江西帝经律师事务所律师。被告：邵世发，男，1979年4月23日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：周骅，男，1990年2月15日生，汉族，住江西省上饶市广信区。委托诉讼代理人：程唯实，江西瀛赣律师事务所律师。原告江西广信农村商业银行股份有限公司诉被告邵世发、周骅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西广信农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周小龙、被告邵世发、被告周骅的委托诉讼代理人程唯实到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西广信农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告邵世发立即向原告偿还880000元借款本金及利息、罚息共计499882.38元（暂计算至2020年5月7日），之后的利息及罚息要求按照借款合同约定计算至借款本息还清之日止；2、判决二被告承担原告为实现债权花费的律师代理费2700元；3、判决被告周骅对上述债务承担连带清偿责任；4、判决被告以其抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还上述债务；5、本案的案件受理费由二被告承担。事实和理由：被告邵世发向原告申请贷款，双方于2015年11月16日签订《个人借款合同》，约定：被告向原告借款880000元，贷款期限自2015年11月16日至2017年11月15日，具体的借款期限及日期以借款凭证为准，借款年利率为9.975%，结息方式为每月的20日为结息日，付息日为每月21日；若被告没有按约还款，则逾期部分从逾期之日按照贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，罚息利率按照借款利息上浮50%；若被告违约致使原告依法实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）均由被告承担。原告与被告周骅签订了《最高额抵押合同》，约定以周骅所有的位于江西省上饶市信州区的证书编号为上房权证上饶市字第××号为邵世发的贷款进行抵押担保，并办理房他证上房2015字第××号抵押登记。另，被告周骅于2015年11月17日签订《连带还款承诺书》。借款合同签订后，原告按照合同约定并经被告申请，于2015年11月17日向被告发放880000元贷款，借款期限为两年。借款期限届满后，被告并没有按时向原告归还本息，原告多次向被告催收债权未果。另，2016年12月22日，原告经人民银行批准由上饶县农村信用合作联社更名为江西广信村商业银行股份有限公司。原告为实现债权花费律师代理费2700元，根据双方合同约定，该笔款项应当由被告承担，故原告起诉至法院。审理中，原告将第2项诉讼请求变更为：判决被告邵世发承担原告为实现债权花费的律师代理费2700元。被告邵世发辩称，贷款是邵世发的老板（开办的公司为鼎和实业有限公司）用邵世发的身份证办理的，当时老板跟邵世发说要办理抵押贷款，邵世发就把身份证交给他了，邵世发没有使用该贷款。另贷款应当用抵押物偿还。被告周骅辩称，周骅同意承担抵押责任，但本案保证期间已经届满，周骅依法不承担保证责任。本院经审理认定事实如下：2015年11月16日，被告邵世发与原告江西广信农村商业银行股份有限公司（原名上饶县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，约定：邵世发向原告借款880000元用于购商铺，借款期限为24个月，自2015年11月16日起至2017年11月15日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体的借款期限及日期以借款凭证为准；借款利率为固定年利率9.975%；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，还款方式为贷款到期日一次偿还本息；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人承诺，承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等；借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体或其他形式进行公告催收。同日，周骅作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，约定：本合同所担保的债权为自2015年11月16日起至2017年11月15日在880000元的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款，抵押担保范围包括前述所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为周骅所有的位于江西省上饶市信州区的产权证号为上房权证上饶市字第××号的房产；在贷款到期借款人未予清偿的情形下，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2015年11月17日，被告周骅向原告出具《连带还款责任承诺书》，确认同意邵世发向原告申请借款，并承诺以本人全部家庭财产、收入作为还款保证，无条件承担连带还款责任，严格执行借款合同中的各项条款，直至全部贷款本息还清为止。同日，原告与周骅就前述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为房他证上房2015字第××号，登记的他项权利种类为最高额抵押权登记，债权数额为880000元。原告于当日向邵世发发放了借款880000元，借款凭证载明借款利率为年利率9.975%，贷款期限为自2015年11月17日起至2017年11月15日止。此后，邵世发未能依约向原告归还借款本息。截止2020年5月7日，邵世发尚欠原告借款本金880000元、利息499882.38元。另原告为进行本次诉讼，与江西帝经律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为2700元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、企业信用信息公示报告、法定代表人的身份证明及身份证复印件、《情况说明》、两被告的身份证复印件、《个人借款合同》、借款凭证、《连带还款责任承诺书》、《最高额抵押合同》、《自然人客户同意抵（质）押意见书》、《抵押物明细表》、房产证复印件、房他证上房2015字第××号他项权证、邵世发的还款流水及贷款明细信息截图、《委托代理合同》以及原、被告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，原告江西广信农村商业银行股份有限公司与被告邵世发签订的《个人借款合同》、与被告周骅签订的《最高额抵押合同》均系协议各方的真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，协议各方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约足额向邵世发提供了借款，邵世发未按合同约定履行还款义务，已构成违约。邵世发辩称贷款是邵世发的老板办理，邵世发并未使用该贷款，但未提供相应证据予以证明，故本院对邵世发的该项辩称意见，不予采信，原告有权要求邵世发归还借款本金880,000元及相应利息和罚息。根据《个人借款合同》之约定，即“借款人承诺，承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等”，原告有权要求被告邵世发承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西帝经律师事务所签订的《委托代理合同》中，明确约定代理费为2,700元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西帝经律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的2,700元律师代理费有合同依据，应予支持。故本院对原告要求被告邵世发承担原告为实现债权花费的律师代理费2,700元的诉讼请求，予以支持。原告与被告周骅签订了《最高额抵押合同》并办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但原告应在最高债权额即880,000元的范围内优先受偿。被告周骅向原告出具《连带还款责任承诺书》，确认同意邵世发向原告申请借款，并承诺以本人全部家庭财产、收入作为还款保证，无条件承担连带还款责任，严格执行借款合同中的各项条款，直至全部贷款本息还清为止。据此，周骅对该笔借款承担连带责任担保。而根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条、第三十六条之规定，即“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”、“连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断”，周骅的保证期间为借款期限届满之日起二年即2017年11月16日起至2019年11月15日止，原告未提交在2019年11月15日之前要求周骅承担保证责任的证据，周骅的保证责任应当免除。周骅关于本案保证期间已经届满，其依法不承担保证责任的辩称意见，符合法律规定，本院予以采信，原告要求周骅对借款承担连带清偿责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条、第三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告邵世发于本判决生效之日起十五日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司归还借款本金880,000元、截止2020年5月7日的利息499,882.38元，合计1,379,882.38元，并自2020年5月8日起按《个人借款合同》的约定支付利息及罚息，息随本清；二、被告邵世发于本判决生效之日起十五日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司律师代理费2,700元；三、原告江西广信农村商业银行股份有限公司有权就上述第一、第二项款项以及案件受理费8622元对被告周骅提供抵押担保的他项权证号为房他证上房2015字第××号的位于江西省上饶市信州区的产权证号为上房权证上饶市字第××号的房产拍卖、变卖所得的价款在最高债权额880000元的范围内优先受偿；四、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17,243元，减半收取计8,622元，由被告邵世发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年七月二十七日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。