广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1054号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬。委托诉讼代理人：黄雪华、谢力，均系该行员工。被告：黄连贵，男，1986年9月5日出生，汉族，住梅州市梅县*****************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告黄连贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行委托诉讼代理人黄雪华到庭参加诉讼。被告黄连贵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告于2016年6月25日的《个人购房借款及担保合同》；二、判令被告偿还个人住房贷款合同项下借款本金共计254015.48元，利息9254.65元，计至2020年5月12日本息合计263270.13元；2020年5月12日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；三、请求处置被告提供的位于梅州市梅县区新县*****************抵押物，所得价款原告享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年6月25日，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定被告自愿将梅州市梅县区新县*****************抵押物，房地产权证：粤房地权证梅县字第1120185452号，为被告在原告的个人二手住房贷款业务提供抵押担保。原告同意向被告提供个人住房贷款发放贷款金额280000元，借款期限240个月（自从2016年7月4日至2036年7月4日），放款账号为被告黄连贵个人结算账户（卡号：621*************344），利率执行年利率5.88%，贷款用途为支付购房款。约定由被告按等额本息还款法偿还贷款。上述合同项下贷款发放后，客户从2016年8月至2016年11月准时偿还本息，2016年12月开始出现逾期，经原告催收后陆续还款，但习惯性逾期，还款能力不足。据催收了解，客户黄连贵名下的负债较大（同时还欠原告的信用卡欠款）因经济困难，产生逾期。从2019年l1月份开始便未再还款。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》相关规定及《个人购房借款及担保合同》第十一条、第十二条、第十五条的约定，请求人民法院判令被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；依法处置：梅州市梅县区新县*****************抵押物，房地产权证：粤房地权证梅县字第1120185452号，所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截至2020年5月12日止，被告借款本金共计254015.48元，利息（含罚息）共计9254.65元，计至2020年5月12日本息合计为263270.13元；2020年5月12日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告黄连贵未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月15日，被告黄连贵向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额280000元，贷款期限240个月，还款方式为等额本息，贷款品种为房屋贷款，担保方式为所购房屋抵押，抵押物系梅县区新县*****************的房产，原告经审查后，同意向被告发放贷款。2016年6月25日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》【合同编号：440********063250726】，其中借贷条款包括约定如下内容：一、借款种类与金额，种类为个人购置房屋的贷款，金额为人民币280000元；二、贷款用途，用于购买坐落于梅县区新县*****************的房屋，建筑面积106.89平方米；三、贷款期限，240个月；四、利率，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%，实际利率以借据为准；五、贷款发放，借款人授权贷款人将贷款发放至被告名下账号为621*************344的账户中，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户（户名：卢礼仁，账号：621799********28466）；六、贷款归还，偿款方式为按月等额本息还款法；十一、罚息，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；十二、违约责任，（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取下列措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同等措施；十五、费用，本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于诉讼费等费用；十六、借款担保，本合同项下的担保方式为抵押担保……等内容；其中抵押条款包括约定如下内容：十七、抵押物，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；十八、担保范围，包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权及抵押权的一切费用；二十二、抵押物的处分，发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情况下，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿……等内容；其中其他条款包括约定如下内容：四十一，争议解决，凡因本合同引起的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，按贷款人所在地人民法院提起诉讼……等内容。抵押物清单列明坐落于梅县区新县*****************的房产【房地产权证：粤房地权证梅县字第1120185452号，国有土地使用证号码：梅府国用（2016）第832号】，评估价值为374000元。被告作为借款人及抵押人在合同中签名盖指模确认。该抵押物办理了他项权登记，房地产他项权利人为原告，登记编号为粤（2016）梅州市梅县区不动产证明第0000694号，被担保债权数额为280000元。2016年6月25日，被告向原告出具《声明书》，声明：被告以位于梅县区新县*****************的房地产权【房地产权证：粤房地权证梅县字第1120185452号，国有土地使用证号码：梅府国用（2016）第832号】作为借款人黄连贵向原告借款人民币280000元的抵押物；如借款人不能依约归还银行贷款本息，银行依法处置上述抵押物时，本人承诺安排居住者自行迁出，并无条件授权银行依法拍卖、变卖上述抵押物清收贷款本息；委托原告全权代为办理及领取房地产权证、国有土地证、他项权利证、抵押登记及注销抵押登记、调档查册、办理退案等有关手续。上述合同签订后，原告依约于2016年7月4日向被告发放了贷款280000元，借款利率为5.88%，借款期限为240个月，自2016年7月4日至2036年7月4日；被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上盖章确认。被告收到款项后，从2016年8月至2016年11月准时偿还本息，2016年12月开始出现逾期，经原告催收后陆续还款，时有逾期，从2019年l1月份开始未再还款。至2020年5月12日，被告结欠原告本金254015.48元，利息9254.65元。原告经催收未果诉至本院，提出上述诉讼请求，被告未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。以上事实，有经过质证的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《房地产权证》、《声明书》、《他项权利证》、《贷款明细》、《个人贷款业务催收记录表》、《客户黄连贵欠款情况说明》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告黄连贵所签订的《个人购房借款及担保合同》是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告已依约发放了借款，被告应按照合同约定履行还款义务。现被告未按合同约定期限偿还欠款，至2020年5月12日，被告已超过连续六个月未偿还原告本息，共结欠原告本金254015.48元，已构成违约，按照《个人购房借款及担保合同》的约定，原告享有解除合同、要求被告立即偿还全部欠款本息及相关费用的权利，现原告要求解除合同及要求被告偿还借款本金有理，应予支持。被告未按约定还款，应按约定承担借款的利息，并承担从逾期之日起的逾期利息，利息计至2020年5月12日止为9254.65元，2020年5月13日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算，原告请求被告支付利息有理，应予支持。被告出具了《声明书》，并与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定了上述贷款的抵押物和被担保债权数额，以上约定未违反相关法律、法规规定，该抵押物亦依法办理了抵押登记手续，双方设置的抵押合法有效，因此，对抵押物的变价款在被担保数额范围内原告依法享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告黄连贵于2016年6月25日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440********063250726）；被告黄连贵应归还借款本金254015.48元及利息9254.65元（利息计至2020年5月12日，2020年5月13日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效之日起五日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行对被告黄连贵提供的位于梅县区新县*****************的抵押物【房地产权证：粤房地权证梅县字第1120185452号，国有土地使用证号码：梅府国用（2016）第832号】的变价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5250元，减半收取2625元，由被告黄连贵承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  杨晓东二〇二〇年七月十六日书记员  张 琳