广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初2892号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司员工。委托诉讼代理人：张忠熠，该公司员工。被告：范丽嫦，女，1979年9月15日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：刘佳，男，1979年4月14日出生，汉族，住广州市番禺区，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司(以下简称万穗公司)诉被告范丽嫦、刘佳借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序由法官独任审判，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托代理人江嘉丽，被告范丽嫦均到庭参加诉讼，被告刘佳经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司诉称：1、请求判令被告范丽嫦、刘佳立即向原告返还借款本金39753.74元，利息自2019年12月5日暂计至2020年1月16日为1113.10元，违约金自2020年1月5日起至2020年1月16日为437.29元，以上合计为41304.13元，所欠利息、违约金按照合同约定的方式以剩余本金为基数来计算，计至付清款日止；2、本案诉讼费及其他实现债券费用由二被告共同承担。事实与理由：被告范丽嫦与原告于2018年9月29日签订编号为2018年-2-158号《纯信用借款合同》，向我公司借款人民币150000元用于备用金。合同约定期限自2018年9月29日起至2020年4月5日止。根据《纯信用借款合同》第四条约定，借款月利率20‰，为固定利率。还款方式为按月等额本息方式（具体见还款计划表）。根据《纯信用借款合同》第七条约定，如逾期还款，借款逾期期间为自逾发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收滞纳金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额*0.1%*逾期天数。被告刘佳在《还款计划表》、《共同借款人确认书》上共同借款人处签字，为上述借款的共同借款人。合同签订后，原告依合同约定于2018年9月30日按照约定将上述借款发放至被告范丽嫦指定的账户。贷款发放后，被告范丽嫦、刘佳于2019年12月5日最后一次偿还到期的本息之后，此后逾期十天以上未按合同约定履行还款义务，因此根据《纯信用借款合同》第十二条(1)约定，借款人发生还款逾期十天以上的，原告有权行使提前解约的权利，要求被告提前回收贷款及要求被告清偿全部贷款本息（包括违约金等）。同时，《纯信用借款合同》第十五条约定，“在合同到期或借款人依约视为到期时，贷款人因催收借款人逾期借款产生的费用支出（包括不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、公证费、保全担保费等），由借款人承担”。另根据原告与被告范丽嫦、刘佳签署的《关于送达地址确认的补充协议》，约定了文书送达地址。被告范丽嫦：广州市番禺区洛浦街夏滘南华街六巷5号；被告刘佳：广州市番禺区洛浦街夏滘南华街六巷5号。为维护我方合法权益，请求法院支持原告全部诉讼请求，以保障原告合法权益。被告范丽嫦辩称：我方认可曾向原告实际借款15万元，原告确实向我支付了15万元，剩余39753.74元借款本金我尚未偿还，我方是2018年向原告借的钱，但具体借款时间忘记，我方总共需向原告方偿还18期，到目前为止向原告偿还了大概14、15期，每期大约偿还一万多元，具体已经偿还过的期数以及每期偿还的具体金额我方记不清楚了。我方对原告主张的利息和违约金没有异议。被告刘佳未到庭答辩亦没有提交书面答辩状及任何证据。原告万穗公司围绕其诉讼请求和事实与理由，于庭审中向本院提交了《纯信用借款合同》、借款凭证、还款计划表、共同借款人确认书、《关于送达地址确认的补充协议》、还款明细等证据，被告被告范丽嫦于庭审后补充提交了《借记卡账户历史明细清单》，本院依法组织双方当事人进行了证据交换和质证。经审理查明：2018年9月29日，万穗公司和范丽嫦签订编号为2018年-2-158号的《纯信用借款合同》（以下简称为《借款合同》）。该份《借款合同》约定：万穗公司向范丽嫦提供150000元的借款，借款用途为备用金，借款期限为18期，即从2018年9月29日起至2020年4月5日止，借款利率为固定利率，执行月利率20‰；利息从贷款实际发放日起算，按实际发放额和用款天数计算；本合同项下借款按按月等额本息还本付息方式还款，详见还款计划表；逾期还款期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收违约金，根据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数；合约已到期，或借款人依约视为全部借款到期时，未缴或未缴足应还金额的，借款人除应偿还滞纳金外，应同时按照本合同第四条的约定计收超期利息，不足一个月的按一个月计算；借款人发生还款逾期十天以上，或借款人累计逾期二次及以上的等情况，贷款人有权视为合同提前到期并提前终止本合同，并立即或限期收回已经发放的贷款本息；在合同到期或借款人依约视为到期时，贷款人因催收借款人逾期借款产生的费用支出（包括不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、公证费、保全担保费等），由借款人承担。还款计划表由范丽嫦在借款人一栏签名确认，刘佳在还款计划表下方的共同借款人签字一栏签名确认，还款计划表上载明的还款日为每月的5日，还款期间为2018年11月5日至2020年4月5日期间。同日，刘佳签署《共同借款人确认书》，确认上述范丽嫦与万穗公司签订的借款合同中所借款款项是其本人与范丽嫦共同向万穗公司申请的，该笔借款也将由本人与其共同支配、使用。2018年9月30日，万穗公司将150000元借款支付至范丽嫦的银行账号。2018年9月29日，范丽嫦给万穗公司出具金额为150000元的借款凭证，借款凭证上载明月利率为20‰，起息日为2018年9月30日，用途为备用金。万穗公司提交的打印日期为2020年4月9日的还款明细显示，2018年9月30日至2019年12月5日期间,范丽嫦、刘佳共向万穗公司偿还了148254.33元,其中偿还本金110246.26元、偿还利息38008.07元，剩余本金为39753.74元，在履行借款合同过程中没有按约定履行还款义务，且无2019年12月5日之后的还款记录。范丽嫦于庭审后补充提交了借记卡账户历史明细清单，并陈述万穗公司在放款当天以中间业务后台方式转走了其15700.51元，其向万穗公司共还款14期，每期10450元，共计还款146300元。范丽嫦提交的借记卡账户历史明细清单显示，2018年9月30日，范丽嫦收到万穗公司尾号为3522的银行账户向其发放贷款150000元，当日范丽嫦的银行账户向对方账号尾号显示为7216的银行账户支付15700.51元，摘要记载“万穗”，对方户名显示为“广*金”，渠道为中间业务后台方式。万穗公司提交的书面质证意见中认可范丽嫦共计已偿还148254.33元，对2018年9月30日从范丽嫦的银行账户向对方账号尾号为7216的银行账户支付的15700.51元，万穗公司认为该账户并非其公司账户，不清楚其交易情况，认为该笔交易与本案无关。本院认为：万穗公司与范丽嫦签订《借款合同》，向范丽嫦提供借款150000元，范丽嫦分期还款并支付利息，刘佳在《还款计划表》上共同借款人签字一栏签名确认，并出具《共同借款人确认书》，确认上述合同中的借款是其和范丽嫦共同向万穗公司申请，并由其本人与范丽嫦共同支配、使用，上述合同和《还款计划表》、《共同借款人确认书》是当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。万穗公司已向范丽嫦的银行账户发放贷款150000元，履行了自身的合同义务；而范丽嫦、刘佳在履行借款合同过程中未按照合同约定履行还款义务，根据双方签订的《借款合同》的约定，范丽嫦、刘佳的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。关于已偿还款项的金额，范丽嫦提交借记卡账户历史明细清单并陈述其向万穗公司共还款14期，每期10450元，共计还款146300元。万穗公司认可范丽嫦已向其偿还148254.33元，万穗公司提交的打印日期为2020年4月9日的还款明细显示，截至2020年4月9日，范丽嫦、刘佳还款金额为148254.33元，偿还本金110246.26元、偿还利息38008.07元，剩余本金39753.74元及利息未偿还。因万穗公司认可的范丽嫦已偿还的金额大于范丽嫦自述的还款金额，故本院按照原告万穗公司认可的范丽嫦的还款金额进行确认。关于2018年9月30日从范丽嫦的银行账户向对方账号尾号显示为7216的银行账户支付15700.51元，该笔交易摘要虽记载“万穗”，但交易对方户名显示为“广*金”，对方账户尾号与万穗公司向范丽嫦支付借款的账户尾号亦不一致，故仅凭该借记卡账户历史明细清单不足以证明该笔款项是转给了万穗公司，根据谁主张谁举证的民事诉讼规则，该主张应由范丽嫦、刘佳承担举证不能的不利法律后果，故本院对被告主张万穗公司在放款当日转走其15700.51元的主张不予支持。范丽嫦、刘佳未按合同约定履行还款义务，给万穗公司造成了本金和利息损失，应当向万穗公司赔偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，贷款已过最后履行期限，而范丽嫦、刘佳没有按照合同约定履行还款义务，应当承担继续履行并赔偿万穗公司相应损失的违约责任。故对万穗公司要求范丽嫦、刘佳偿还其剩余贷款本金39753.74元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、违约金。由于双方签订的《借款合同》中约定有利息和违约金，范丽嫦、刘佳在履行借款合同过程中，实际仅还款14期，即还款至2019年12月5日。故万穗公司主张以剩余本金39753.74元为基数，从2019年12月5日起至付清款日止按合同约定计付利息、从2020年1月5日起至付清款日止按合同约定计付违约金符合双方合同约定，本院予以支持，但万穗公司主张的上述利息和违约金的起算日期不当，本院予以调整为分别从2019年12月6日和2020年1月6日开始起算。由于万穗公司属非金融贷款机构，故对万穗公司的贷款应参照民间借贷方式处理，利息、违约金的总和以不超过年利率24%为限，对超出部分不予保护。因此，范丽嫦、刘佳应按照上述《借款合同》约定的计算方式支付万穗公司从2019年12月6日起至付清款日止的利息，从2020年1月6日起至付清款日止的违约金，但利息和违约金的总和以不超过按年利率24%计算的利息为限。被告刘佳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十二条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（二）项、第三十条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范丽嫦、刘佳在本判决生效后十日内偿还原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司剩余贷款本金39753.74元；二、被告范丽嫦、刘佳按照双方签订的编号为2018年-2-158号的《纯信用借款合同》的约定计付原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司利息、违约金（利息以剩余借款本金39753.74元为基数，从2019年12月6日起按合同约定的利率即每月20‰计算至付清之日止；违约金从2020年1月6日起按编号为2018年-2-158号的《纯信用借款合同》约定每日0.1%计算至付清之日止；但利息、违约金的总和以不超过按年利率24%计算的利息为限）；二、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。被告范丽嫦、刘佳应按本判决指定的期间履行给付义务，如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费832元，由被告范丽嫦、刘佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李紫晖二〇二〇年七月十四日书记员  刘健东相关法律条文附录《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条【金钱债务的违约责任】当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百一十二条【履行、补救措施后的损失赔偿】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。