河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初1968号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：王景云，女，汉族，1994年11月26日出生，住河南省辉县。被告：郎书勇，男，汉族，1990年7月16日出生，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告王景云、郎书勇保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云到庭参加诉讼，被告王景云、郎书勇经依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款41361.5元、逾期保费2205.17元；2.判令被告向原告支付违约金1858.84元（违约金以保险理赔款及保费之和43566.67元为基数，自2020年1月23日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年6月4日，被告王景云与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告王景云向光大银行淮河路支行借款45000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为601.41元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告王景云发放了贷款。因被告王景云未按合同约定履行还款义务，原告于2020年1月23日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计41361.5元（包括本金40460.36元、利息870.74元、罚息30.4元）。被告尚欠保费2205.17元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。根据相关司法解释的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务，被告郎书勇作为被告王景云的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。被告王景云、郎书勇均未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月26日，王景云向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年5月29日，人保财险新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为王景云，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为45000元，保险费为21650.76元，保险金额为50113.54元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为601.41元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年6月4日，王景云与光大银行淮河路支行签订《个人贷款合同》，双方约定由王景云按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50%的利率向该行贷款45000元，期限36个月，用途为生产生活所需，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同签订后，光大银行淮河路支行向王景云发放了45000元贷款。因王景云借款后自2019年11月4日起存在未还款且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年1月23日向光大银行淮河路支行支付代偿款41361.5元，其中包含逾期借款本金40460.36元、利息870.74元、罚息30.4元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2020年1月24日已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年1月23日即支付理赔款之日停止计算，王景云尚欠保费2205.17元未付。王景云与郎书勇于2017年12月12日办理结婚登记，案涉保险合同及贷款合同均在二人婚姻关系存续期间签订。本院认为，人保财险新乡公司与王景云签订的保险合同以及王景云与光大银行淮河路支行签订的《个人贷款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向王景云发放了贷款，王景云逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求王景云向其支付全部借款本息。王景云逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时王景云未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向王景云追偿，故王景云应当向人保财险新乡公司支付代偿款41361.5元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年1月23日停止计算保险费，王景云应当清偿保险期间的保险费2205.17元。至于人保财险新乡公司要求王景云支付违约金的主张，因本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，故按年利率24%计算违约金依据不足，双方保险合同约定的违约金标准为日万分之六，虽王景云并未要求人民法院予以调整，但考虑到该约定较高，不完全符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。人保财险新乡公司主张本案债务系夫妻共同债务，结合审理查明的情况，王景云在与郎书勇婚姻关系存续期间投保案涉保险并贷款，其贷款用途为生产生活所需，45000元也未明显超出家庭日常生活所需的范畴，故人保财险新乡公司要求郎书勇共同承担还款责任，本院予以支持。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、王景云、郎书勇于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款41361.5元、保费2205.17元；二、王景云、郎书勇于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以43566.67元为基数，以日万分之五为标准，自2020年1月24日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费936元，减半收取468元，由王景云、郎书勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二〇年七月十四日书记员  刘 昶