重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10566号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：雷财华，该行行长。 委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律师。 被告：晏妮，女，汉族，1970年7月4日出生，住重庆市南岸区。 被告：桂若白，男，汉族，1969年4月5日出生，住重庆市南岸区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告晏妮、桂若白金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人金燕到庭参加诉讼。被告晏妮、桂若白经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告晏妮、桂若白立即偿还原告贷款本金444777元及截至2020年4月13日的利息864.61元、罚息18658.21元、复息36.1元；2、判令被告晏妮、桂若白支付原告自2020年4月14日的起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金444777元为基数，复息以未偿还的利息864.61元为基数，均按年利率9.135%计算）；3、判决确认原告有权以登记在被告晏妮、桂若白名下位于重庆经开区××路××号××区××幢××单元××号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿；4、本案案件受理费、律师费（截至起诉日尚未产生），由二被告承担。 事实和理由：2012年11月12日，被告晏妮、桂若白向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信及担保协议》，约定原告为被告提供总额为60万元，期间为36个月可循环使用的授信额度。同时，被告晏妮、桂若白以其名下位于重庆经开区××路××号××区××幢××单元××号房屋为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并于2012年11月14日办理了房屋抵押登记。2012年11月，二被告提交了《个人贷款周转易功能申请表》，申请开通授信额度为60万元的“周转易”额度，账单周期为1天，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。原告审批通过后，与二被告于2012年11月19日签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在前述《个人授信及担保协议》规定的额度内为二被告开通“周转易”功能。所谓“周转易”功能，是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若被告未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款用于归还上述款项。账单周期、账单日、贷款期限、还款方式等以《个人贷款周转易功能申请表》为准，执行利率为同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。2015年8月3日，二被告与原告签订了《个人授信展期协议书》，约定将前述《个人授信及担保协议》的授信期间延长至2022年11月12日止，继续以原合同项下抵押物为案涉授信额度提供抵押担保。双方共同向房屋登记部门申请办理了抵押变更登记，将抵押担保的主债权确定期间变更为2022年11月12日。后因二被告使用“周转易”功能，原告向二被告发放两笔贷款，共计44.7万元，前述两笔贷款到期后，被告晏妮、桂若白未按约偿还贷款本息。 被告晏妮、桂若白未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。 经审理本院认定如下事实：2012年11月12日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人（抵押权人），被告晏妮、桂若白为授信申请人（抵押人），签订《个人授信及担保协议》，主要约定：原告向被告晏妮、桂若白提供总额为60万元的授信额度；授信期间为36个月，从2012年11月12日起到2015年11月12日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告晏妮、桂若白以其名下位于重庆市经开区××路××号××区××幢××单元××号为该授信协议项下所有债务提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。 2012年11月14日，被告晏妮、桂若白与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，载明抵押人为晏妮、桂若白，抵押权人为招商银行股份有限公司重庆分行，抵押房产为重庆市经开区××路××号××区××幢××单元××号，并且双方办理了房屋抵押登记。 2012年11月5日，被告晏妮、桂若白向原告提交了《个人贷款周转易功能申请表》，向原告申请60万元的周转易额度。2012年11月19日，被告晏妮、桂若白与原告签订《个人贷款周转协议书》，约定：基于双方前述授信协议，被告晏妮、桂若白开通周转易功能，可通过周转易功能向原告借款；根据授信额度和资信状况，在授信额度内给予其总额60万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上上浮40%，利率调整方式不变；周转易贷款相关要素及权利义务以本协议与授信协议的约定为准。 2015年8月3日，被告晏妮、桂若白与原告签订《个人授信展期协议书》，将授信期间延长84月，即授信期间延长至2022年11月12日止，原抵质押合同继续有效。 2015年8月11日，原被告双方签订《重庆市房地产抵押合同变更协议书》，将最高额抵押担保的债权确定期间变更为至2022年11月12日。 通过原告提供的“周转易”功能，被告共收到两笔贷款，共计44.7万元。被告晏妮、桂若白借款后，未按期归还借款，截至2020年4月13日，总计欠原告贷款本金444777元及利息864.61元、罚息18658.21元、复息36.1元。 原告起诉后，被告晏妮、桂若白于2020年4月30日，归还贷款本金10000元；现尚欠原告贷款本金434777元及截至2020年6月14日的利息864.61元、罚息25538.93元、复息49.7元。 另查明，被告晏妮、桂若白贷款执行利率为6.09%。 本院认为：原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告晏妮、桂若白签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转协议书》、《个人授信展期协议书》、《重庆市房地产抵押合同变更协议书》均是各方当事人的真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告晏妮、桂若白未按约定按期还款，已构成违约，原告有权要求被告承担相应的违约责任，偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复息至清偿为止并承担原告为实现债权而支付的费用；同时原告对被告晏妮、桂若白提供的抵押物享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖或者变卖所得价款在被告因本合同产生的债权物范围内优先受偿。 原告诉请被告晏妮、桂若白支付律师费，但原告未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。 被告晏妮、桂若白经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告晏妮、桂若白在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金434777元及截至2020年6月14日的利息864.61元、罚息25538.93元、复息49.7元；从2020年6月15日起，分别以本金434777元、利息864.61元为基数，均按年利率9.135%计收罚息、复息，罚息、复息利随本清； 二、招商银行股份有限公司重庆分行对登记在晏妮、桂若白名下位于重庆经开区××路××号××区××幢××单元××号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取4132.52元，由被告晏妮、桂若白负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  刘利 二〇二〇年七月二十三日 书记员  邹敏