成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0124民再3号 原审原告：浙商银行股份有限公司成都郫都支行，营业场所：成都市郫都区郫筒镇杜鹃路85号。 负责人：钟汶良，该行行长。 委托代理人：冯远，男，1983年10月12日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。系该行员工。 原审被告：陈涛，男，1988年1月24日出生，藏族，住四川省小金县。 原审被告：杨富春，女，1988年6月27日出生，藏族，住四川省小金县。 委托代理人：郭姚，四川恒创律师事务所律师。 浙商银行股份有限公司成都郫都支行（以下简称浙商银行郫都支行）与陈涛、杨富春金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月27日作出（2018）川0124民初5254号民事调解书，已经发生法律效力。原审被告杨富春向本院申请再审，经本院院长提交审判委员会讨论，于2020年2月12日作出（2020）川0124民监1号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。原审原告浙商银行郫都支行一般授权委托代理人冯远、原审被告陈涛、原审被告杨富春特别授权委托代理人郭姚到庭参加诉讼。本案经审判委员会讨论决定，现已审理终结。 原审原告浙商银行郫都支行诉称，被告陈涛因个人经营所需向原告申请借款，并于2018年6月5日与原告签订了《借款合同（网签版）》，借款金额12万元。原告于2018年6月5日依《借款合同（网签版）》约定向被告发放了借款12万元，借款到期日2019年6月5日。2018年7月20日，被告陈涛未按约定归还利息，经原告多次催收未果，原告依合同约定于2018年7月31日宣布贷款提前到期，并向被告陈涛邮寄送达宣布《提前到期通知书》、《逾期催收通知书》。被告陈涛、杨富春仍未履行还款义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求1、判令被告陈涛清偿借款本金120000元及还清日止的利息、罚息、复利等（暂计至2018年7月20日止，积欠的利息1385.43元，本息合计121385.43元）；2、判令被告杨富春对上述债务承担共同还款责任；3、判令二被告承担本案的诉讼费及原告因诉讼产生的其他所有费用。 原审过程中，双方当事人自愿达成如下协议：一、被告陈涛、杨富春尚欠原告浙商银行股份有限公司成都郫县支行本金12万元，利息12082.85元，合计132082.85元。该款偿还方式为:在2018年12月30日之前偿还6万元，在2019年1月30日之前偿还72082.85元;二、原告浙商银行股份有限公司成都郫县支行自愿放弃其他诉讼请求。案件受理费1364元，财产保全费1770元，由被告陈涛、杨富春承担。 本院再审过程中，原审被告陈涛辩称，欠款没有异议，向银行借了12万元，用于还其他贷款和打牌，网签合同的借款用途是银行工作人员指导填写，并没有购货的事实，也和杨富春没有关系。 原审被告杨富春辩称，陈涛向银行借款都是其个人行为，原审中提交的杨富春的身份证已经过期了，和贷款时间不吻合，贷款合同是陈涛个人签字，杨富春没有签字。借款合同上借款人一栏也是陈涛一人签字，并没有将杨富春列为借款人，所有借款行为和杨富春无关。 本院再审查明，2018年6月5日，陈涛通过数据服务申请向浙商银行申请贷款，由陈涛作为借款人与浙商银行郫都支行作为贷款人签订了《借款合同（网签版）》[（20405000）浙商银小合网字（2018）第00303号]，合同约定：本合同项下的借款用途为购货及经营周转，借款金额壹拾贰万元整，借款期限自2018年6月5日起至2019年6月5日止，借款利率采用固定利率方式，年利率按15.5%执行；违约责任：借款人未按约定用途适用借款、未按约定方式支用借款资金以及未履行本合同项下其他义务，或者违背其在本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权采取以下全部或部分措施：1、要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施。2、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；3、对借款人不按约定用途使用借款的，从违约使用之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止；4、对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利。5、如果同一笔借款既逾期又未按本合同约定用途使用的，罚息利率择其重者。 合同签订后，浙商银行郫都支行于当日将借款120000元转至陈涛的账户。2018年7月20日起陈涛未按合同约定偿还利息，浙商银行郫都支行遂于2018年7月31日向陈涛邮寄了《浙商银行催收欠息通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》、《浙商银行债务提前到期通知书》，要求陈涛清偿全部债务本息。 因浙商银行郫都支行催收未果，于2018年9月4日向本院提起诉讼，要求陈涛、杨富春共同偿还借款本息，经本院主持达成调解协议，本院于2018年11月27日作出（2018）川0124民初5254号民事调解书，协议如下：一、被告陈涛、杨富春尚欠原告浙商银行股份有限公司成都郫县支行本金12万元，利息12082.85元，合计132082.85元。该款偿还方式为：在2018年12月30日之前偿还6万元，在2019年1月30日之前偿还72082.85元；二、原告浙商银行股份有限公司成都郫县支行自愿放弃其他诉讼请求。案件受理费1364元，财产保全费1770元，由被告陈涛、杨富春承担。杨富春以未参加诉讼且授权委托书不是其本人签名为由，不认可调解协议的内容，向本院申请再审，本院于2020年2月12日作出（2020）川0124民监1号民事裁定书，裁定：一、本案由本院再审；二、再审期间，中止原调解书的执行。 另查明，陈涛与杨富春于2011年9月27日登记结婚。2018年11月26日《授权委托书》委托人处的“杨富春”签名并非杨富春本人签署。 上述事实，有当事人身份信息和主体资格信息、数据服务申请书、浙江银行信用风险管理系统截屏两页、房产证、借款合同、数字签名验证报告、邮寄凭证、债务债务催收通知书、对账单、利息明细单、结婚证、文书鉴定意见书（成蓉[2019]文鉴249号）、当事人陈述等证据在案证实，本院予以确认。 本院再审认为，陈涛与浙商银行郫都支行签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属合法、有效。浙商银行郫都支行按约履行了给付贷款的义务，陈涛应当按约足额支付利息及偿还本金。根据合同约定，陈涛在合同履行期间应当支付利息，因陈涛未按时支付利息，浙商银行郫都支行有权提前收回已发放借款，在浙商银行郫都支行向其发出《浙商银行催收欠息通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》、《浙商银行债务提前到期通知书》后未及时履行还款义务应当承担违约责任。 根据合同约定和《人民币利率管理规定》第二十条规定：对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。《中国人民银行关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函》（银货政[1999]46号）批复：凡是逾期贷款或挤中挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利。《中国人民银行关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条二款规定：对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。陈涛借款期限内的利息按合同约定的月利率12.92‰计收，借款期限内未支付的利息应当计收复利。陈涛逾期未归还的本金120000元，从借款逾期之日起按罚息计息即按月利率12.92‰加收50%计算。 关于案涉借款，杨富春是否承担还款义务。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”陈涛与浙商银行郫都支行签订的借款合同中杨富春并没有签字，杨富春在知晓此事后对该笔借款并未追认。且该债务明显超出日常生活所需，浙商银行郫都支行亦没有证据能够证明该笔借款是“用于夫妻共同生活”的债务。故杨富春不应承担还款义务。对浙商银行郫都支行要求杨富春承担共同还款责任的请求，本院不予支持。 综上，原审中陈涛未经杨富春授权与浙商银行郫都支行达成调解协议确有错误。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条、依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条第一、二、三款之规定，判决如下： 一、撤销本院于2018年11月27日作出的（2018）川0124民初5254号民事调解书。 二、被告陈涛在本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司成都郫都支行偿还借款本金人民币120000元，并支付利息、罚息及复利（计算方式：截止2018年7月20日前的未支付利息为1385.43元；以本金120000元为基数，从2018年7月21日起按照罚息利率即月利率12.92‰上浮50%计算支付至实际还款之日止；对未支付的利息按照月利率12.92‰上浮50%计算复利）。 三、驳回浙商银行股份有限公司成都郫都支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1364元，财产保全费1770元，由被告陈涛承担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  赵 波 人民陪审员  李德志 人民陪审员  杨 芳 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  袁 雪