重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2583号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道390号附2号,统一社会信用代码91500225676127597E。负责人:刘召忠，行长。委托诉讼代理人：饶明成,男，1985年3月8日出生，汉族，住重庆市渝北区，该支行员工。被告:宋云，女，1976年6月7日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行诉被告宋云信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法由审判员刘大华适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行委托诉讼代理人饶明成到庭参加了诉讼、被告宋云经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋云向原告一次性偿还信用卡欠款128475.57元，其中本金124863.38元和截止2020年4月10日的利息349.76元，违约金3262.43元。2、判令被告宋云向原告给付从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的透支利息、违约金，利息按本金124863.38元为基数，日息万分之五计算，年息按18%计算；违约金以每月还款额即当月应还款金额的10%的5%计算，按月计收；复利以应还未还的透支利息和违约金为基数，按日万分之五计收；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：持卡人宋云于2014年11月3日向原告申请办理了信用卡一张(卡号为6222188860018359,并于2014年12月10日使用。但被告未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时偿还信用卡欠款，原告多次向被告宋云催收未果，截至2020年4月10日，共计拖欠信用卡欠款128475.57人民币元，其中本金124863.38元，利息349.76元，违约金3262.43元。综上所述，被告宋云长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，诉请法院依法作出上述判决。被告宋云未作答辩。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行为支持其诉讼请求，当庭举示信用卡申请表、章程、领用合约、关于信用卡章程及领用合约修订的公告、信用卡历史交易明细查询、联动催收查询表等证据，拟证明被告宋云申请信用卡信息及约定；被告拖欠利息和违约金等。原告所举示的证据具备真实性、合法性，与本案存在关联关系，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月3日，宋云向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行申请办理了信用卡一张（卡号为6222188860018359），还款方式为全额。原告向被告宋云提供了其单方预先拟定的信用卡章程、领用合约等，被告宋云书面承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡领用合约相关条款如下：对于非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续等费用、年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。信用卡收费标准：透支利率，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低10元。信用卡章程相关规定如下：第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计算。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。被告宋云申请该信用卡后，开始使用，在使用过程中被告宋云于2020年2月10日开始未按照信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时偿还信用卡欠款，截止2020年4月10日，被告共计下欠信用卡欠款128475.57元，其中本金124863.38元、利息349.76元、违约金3262.43元；经原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行多次催收未果，特起诉来院，诉请法院依法作出上述判决。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告宋云向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行申请信用卡，原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行审核同意，双方对信用卡权利义务的约定是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告宋云持卡消费未按约定偿还透支款本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的民事责任。关于被告宋云应偿还的欠付信用卡本金，截止2020年4月10日，被告宋云共计欠原告信用卡透支本金124863.38元未支付，对原告要求被告支付相应信用卡透支本金的诉讼请求，本院依法予以支持。关于相应的欠付透支利息问题。本院认为，在原、被告双方签订的《重庆农村商业银行信用卡领用合约》、《信用卡章程》的收费标准中有明确约定，应按合同约定计算至被告还清相应的欠付本金还清为止。关于违约金问题。本院审理后查明，原告主张的“违约金”即为《重庆农村商业银行信用卡领用合约》约定的滞纳金；本院认为，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，故本案中原告主张的滞纳金计算截止时间应该为2016年12月31日，其后的滞纳金计算主张不符合相关规定，本院不予支持。本案被告宋云开始逾期未偿还信用卡透支本息的时间为2020年2月，晚于2017年1月1日，故对原告要求被告宋云承担违约金即滞纳金的诉讼请求本院依法不予支持；关于复利，在原、被告双方签订的《重庆农村商业银行信用卡领用合约》约定的收费标准中有明确约定，应以被告宋云因未偿还信用卡透支本金产生的逾期利息为基数，按日利率万分之五计算按月计收至信用卡透支本金还清为止，对原告该部分诉讼请求中的合理部分，本院依法予以支持。本案中被告宋云经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为是其对举证、质证和抗辩权的放弃，并承担举证不利带来的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、由被告宋云于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行信用卡透支本金124863.38元及利息349.76元（利息计算至2020年4月10日）；后期利息以信用卡透支本金124863.38元为基数，按日利率万分之五自2020年4月11日起计算至本金还清为止；复利以被告宋云因未偿还信用卡透支本金产生的逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计算至信用卡透支本金还清为止；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2869.5元，减半收取计1434.75元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行负担74.75元，由被告宋云负担1360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  刘大华二〇二〇年七月二十日书记员  夏 秋