湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初7644号原告：湖南浏阳江淮村镇银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市浏阳市淮川办事处北正北路61号。法定代表人：胡祖越。委托诉讼代理人：陈楠，男，1993年4月25日出生，汉族，住浙江省三门县。委托诉讼代理人：张良琪，男，1986年10月29日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：黄子晴，女，1977年10月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳江淮村镇银行股份有限公司（以下简称浏阳江淮村镇银行）与被告黄子晴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浏阳江淮村镇银行的委托诉讼代理人陈楠、被告黄子晴均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浏阳江淮村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告黄子晴偿还原告贷款本金350000元及逾期利息、罚息暂计10546.11元（利息、罚息暂计算至2020年6月28日止，此后利息及罚息按照合同的约定计算至实际清偿之日止）;2.判令原告对被告黄子晴提供抵押担保湘（2018）浏阳市不动产权第××号不动产在抵押财产范围内优先受偿上述债务；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。被告黄子晴的主要辩解意见：贷款属实，但因经济困难目前无力偿还，希望给予一段时间延期偿还。本院经审理认定事实如下：2018年4月25日，被告黄子晴作为借款人、质／抵押人（甲方／丁方）与原告浏阳江淮村镇银行作为贷款人（乙方）签订编号为8200XXXX0063的《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》，合同约定：第一条借款额度乙方向甲方提供的借款额度为人民币（大写）叁拾伍万元整（小写：￥350000.00），为可循环使用额度，用途为购买存货，甲方保证本合同项下所有贷款使用都符合以上用途，如甲方擅自改变用途的，承诺承担相应违约责任。第二条额度期限及借款期限借款额度有效期间自2018年4月25日至2020年4月25日。在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。第四条贷款利率和罚息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种1.固定利率，即月利率6.5‰，在借款期限内，按合同利率执行；（二）罚息2.对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息。第七条借款担保本合同项下的担保方式为最高额抵（质）押。第十一条违约情形及救济措施（一）违约情形2.甲方未按约定归还贷款本息或者支付相关费用。（二）违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利，由此产生的任何损失，乙方均不承担责任：……（三）从甲方在乙方系统开立的账户上划收款项，且无须提前通知甲方；所获款项，按下列顺序逐一清偿，但乙方对此顺序保留变更的权利：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应收款项。……。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告黄子晴在“借款人”、“抵（质）押人”处签字捺。同日，被告黄子晴作为债务人、抵押人与原告浏阳江淮村镇银行作为抵押权人（质权人）签订编号8200XX0063的《最高额抵押（质押）合同》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2018年4月25日起至2020年4月25日止在抵押权人办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高额本金余额折合人民币350000元提供担保；抵押人同意以湘（2018）浏阳市不动产权第××号作为抵押物；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金抵押权人依据主合同约定提前收货产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权主合同约定提前收货产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权费用和其他应付费用。合同还对其他事项进行了约定，合同尾部，被告黄子晴在债务人、抵押人处签字、捺印。2018年4月26日，原告浏阳江淮村镇银行与被告黄子晴对其提供担保的位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2018）浏阳市不动产权第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为350000元。2019年5月12日，原告浏阳江淮村镇银行依约向被告黄子晴发放了350000元贷款。双方约定借款期间为2019年5月12日至2020年4月12日，贷款月利率为6.5‰，还款方式为按月结息，到期一次性还本。借款发放后，被告黄子晴依约清息至2020年3月20日，此后便开始逾期；借款到期亦未偿付借款本金。原告浏阳江淮村镇银行催收未果，遂诉至本院。截至2020年7月20日，被告黄子晴尚欠原告浏阳江淮村镇银行贷款本金350000元、利息1743.47元、罚息11261.25元、复利56.43元。本院认为，原告浏阳江淮村镇银行与被告黄子晴所签订的《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》及《最高额抵押（质押）合同》均系各方真实意思表示，内容和形式均不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人理应恪守。原告浏阳江淮村镇银行依约向被告黄子晴发放贷款350000元，被告黄子晴理应按时履行还款义务，未按时偿还，还应按照合同约定支付逾期利息。现借款到期，被告黄子晴未按约偿还借款本金及利息，显属违约，故原告浏阳江淮村镇银行要求被告黄子晴偿还借款本金350000元及相应利息、逾期利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告黄子晴作为抵押人与原告浏阳江淮村镇银行签订《最高额抵押（质押）合同》，并以登记在其名下、位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2018）浏阳市不动产权第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现其未按《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》的约定履行义务，故原告浏阳江淮村镇银行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条之规定，判决如下：一、黄子晴于本判决生效之日起十日内偿还湖南浏阳江淮村镇银行股份有限公司贷款本金350000元及利息、罚息（利息、罚息、复利计算方式：计算至2020年7月20日止的利息为1743.47元、罚息为11261.25元、复利为56.43元，此后按合同约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、湖南浏阳江淮村镇银行股份有限公司在上述债权及本案之诉讼费用范围内对登记在黄子晴名下的位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2018）浏阳市不动产权第××号的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6708元，减半收取3354元，由黄子晴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年七月二十一日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国商业银行法》第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。