重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10577号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。 负责人：雷财华，行长。 委托诉讼代理人：李含斌，北京德恒（重庆）律师事务所律师。 被告：刘洪，女，汉族，1963年10月16日出生，住重庆市九龙坡区。 被告：廖霞菲，女，汉族，1988年8月22日出生，住重庆市九龙坡区。 被告：廖兴帮，男，汉族，1935年11月27日出生，住重庆市九龙坡区。 委托诉讼代理人：廖霞菲。 被告：刘泽芳，女，汉族，1937年10月17日出生，住重庆市九龙坡区。 委托诉讼代理人：廖霞菲。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告刘洪、廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托代理人李含斌，被告刘洪、廖霞菲及被告廖兴帮、刘泽芳的委托诉讼代理人廖霞菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘洪立即偿还原告贷款本金1496647.04元及截至2020年4月16日的利息8495.19元、罚息209696.01元、复息1153.31元，合计1715991.55元；2、判令被告刘洪支付原告自2020年4月17日起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金1496647.04元为基数，复息以未偿还的利息8495.19元为基数，均按年利率9.7875%计算）；3、判决被告廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳在继承廖光利的遗产范围内对前述1、2项诉讼请求确定的债务承担共同还款责任；4、判决确认原告有权以登记在被告刘洪及廖光利（已故）名下位于九龙坡区××坪××路××号××栋××单元××,××-××#房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项诉讼请求确定的债务范围内优先受偿；5、本案案件受理费、保全费、公告费、律师费，由被告刘洪承担；被告廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳在继承廖光利的遗产范围承担。 事实和理由：2013年5月22日，原告与被告刘洪签订《个人授信及担保协议》约定原告为被告刘洪提供总额为190万元、期限为36个月、可循环使用的授信额度。同日被告刘洪、廖光利（已故）以其名下位于九龙坡区××坪××路××号××栋××单元××,××-××#房屋为上述额度提供了抵押担保，且办理了抵押登记。 2013年5月30日，被告刘洪与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告同意为被告刘洪开通“周转易”功能。2015年7月17日，被告刘洪、廖光利（已故）与原告签订《个人授信变更协议书》，将前述《个人授信及担保协议》授信期限延长至2023年5月22日。2017年11月13日至2018年5月16日向被告刘洪发放了8笔贷款，刘洪、廖光利未按期偿还。廖光利于2018年5月3日死亡，廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳作为其继承人应在继承遗产范围内承担责任。 被告刘洪辩称：借款是事实。 被告廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳辩称：2015年11月被告刘洪已经与廖光利离婚，这笔借款是在父母离婚之后产生的借款，刘洪是借款人，廖光利只是提供了抵押。上次起诉的时候合同中没有廖光利的签字，但是这次起诉的时候就有廖光利的签字了。最初授信的时候只有以抵押人签字，后头在变更协议上签字不是廖光利的真实意思表示，廖光利只承担抵押责任，不应承担还款责任。 经审理本院查明以下事实： 2013年5月22日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人（抵押权人），被告刘洪为（授信申请人）、刘洪、廖光利为抵押人，签订《个人授信及担保协议》，主要约定：原告向被告刘洪提供总额为190万元的授信额度；授信期间为36个月，从2013年5月22日起到2016年5月22日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，授信人有权宣布贷款提前到期；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等，均由授信申请人全数负担。抵押人以其名下九龙坡区××坪××路××号××栋××单元××,××-××#房屋为上述额度提供了抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公告费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。 2013年5月24日，原告为抵押权人、刘洪、廖光利为抵押人签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记。 2015年7月17日，原告与刘洪、廖光利（授信申请人）签订《个人授信变更协议书》，将上述《个人授信及担保协议》授信期限延长至2023年5月22日。2015年7月27日，原告与刘洪、廖光利办理了抵押权变更登记。 2013年5月30日，被告刘洪为乙方，原告为甲方签订《个人贷款周转易协议书》，主要约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币190万元的周转易限额；贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。 2017年11月13日至2018年5月16日，原告分8次向被告刘洪发放贷款161万元。被告刘洪借款后，未按期归还借款。截至2020年4月16日，被告刘洪欠原告贷款本金1496647.04元、利息8495.19元、罚息209696.01元、复息1153.31元未偿还。起诉后被告刘洪于2020年6月9日偿还了原告借款本金2000.46元，截至2020年6月15日被告刘洪欠原告贷款本金1494646.58元、利息8495.19元、罚息234106.25元、复息1291.89元未偿还。 另查明，被告刘洪上述贷款实际执行利率为年利率6.525%。廖光利2018年5月3日死亡，刘泽芳、廖兴帮、廖霞菲系第一顺位继承人。 本院认为：涉案合同是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告刘洪未按约定还本付息，已构成违约，其应承担偿还原告借款本金、利息、罚息、复息的民事责任。即被告刘洪应承担偿还原告借款本金1494646.58元、利息8495.19元、罚息234106.25元、复息1291.89元，并从2020年6月16日起以本金1494646.58元为基数，以利息8495.19元为基数，均按年利率9.7875%按日计收罚息、复利的民事责任。原告与刘洪、廖光利签订的《个人授信及担保协议》约定了抵押权，并办理了抵押登记，故对原告主张对登记在刘洪及廖光利名下位于九龙坡区××坪××路××号××栋××单元××,××-××#房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 关于廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳的责任问题，本院认为，廖光利虽然在《个人授信变更协议书》上以授信申请人的身份签字，但借款人身份的判定仍应以具体的合同为准，故本案借款人为刘洪，廖光利不承担还款责任，相应的，其继承人廖霞菲、廖兴帮、刘泽芳亦无需承担还款责任。 原告诉请被告支付律师费，因原告未举证证明产生了该笔费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告刘洪在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金1494646.58元、利息8495.19元、罚息234106.25元、复息1291.89元，并从2020年6月16日起以本金1494646.58元为基数，以利息8495.19元为基数，均按年利率9.7875%按日计收罚息、复利，利随本清； 二、被告刘洪如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对登记在刘洪及廖光利名下位于九龙坡区××坪××路××号××栋××单元××,××-××#房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿； 三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费20243.92元，减半收取10121.96元，由被告刘洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  刘利 二〇二〇年七月二十三日 书记员  邹敏