广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初504号 原告：崇左市住房公积金管理中心，住所地广西崇左市新城区石景林路9号（市政务服务中心四楼）。统一社会信用代码12451400498869431U。 法定代表人：李舒，该中心主任。 委托诉讼代理人：卢海波，广西大腾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄红，广西大腾律师事务所律师。 被告：杨必昭，男，1987年8月10日出生，壮族，农民，户籍地广西天等县，现于广西西江监狱服刑。 被告：黄春杏，女，1988年10月15日出生，壮族，农民，住广西天等县。 被告：广西天等万景房地产开发有限公司，住所地广西天等县天等镇天宝南路顾荣财富中心5号楼306号。统一社会信用代码91451425584304402Y。 法定代表人：梁鹏，该公司总经理。 委托诉讼代理人:严飞凰，广西经海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：秦志军，广西经海律师事务所律师。 第三人：中国工商银行股份有限公司天等县支行，住所地广西天等县天等镇朝阳东路54号。统一社会信用代码91451425899714449X。 负责人:李耀飞，该支行行长。 原告崇左市住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)与被告杨必昭、黄春杏、广西天等万景房地产开发有限公司(以下简称天等万景公司)、第三人中国工商银行股份有限公司天等县支行（以下简称工行天等县支行)借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告公积金中心委托诉讼代理人黄红，被告杨必昭、黄春杏、被告天等万景公司委托诉讼代理人严飞凰到庭参加诉讼。第三人工行天等县支行经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 公积金中心向本院提出诉讼请求：一、解除杨必昭、黄春杏与工行天等县支行签订的《个人购房借款/担保合同》；二、杨必昭、黄春杏偿还崇左市公积金中心借款本金190444.64元及逾期利息41983.20元(利息暂时计算至2020年3月20日,利息应按合同约定的利率计付至全部本息清偿之日止)；三、天等万景公司对杨必昭、黄春杏应承担的债务承担连带偿还责任；四、公积金中心对杨必昭、黄春杏提供抵押的位于天等县天等镇万景山水城小区一幢三单元1005号房不动产在上述债权范围内享有优先受偿权；五、公积金中心因处理本案委托代理律师所产生的律师代理费10687.00元,由杨必昭、黄春杏、天等万景公司负担;六、本案诉讼费由杨必昭、黄春杏、天等万景公司负担。事实和理由：2004年6月30日以来，公积金中心与工行崇左分行签订有《个人住房公积金委托贷款委托协议》,约定由公积金中心负责住房公积金借款申请的受理和审批，并向工行天等县支行签发委托放款通知，根据公积金中心的要求，负责与借款人签订住房公积金借款合同，办理抵押登记手续，落实发贷条件，受托发放贷款及办理贷款委托扣款、计结息等工作。2013年11月25日,杨必昭以需要资金购买(建)位于天等县天等镇万景山水城小区一幢三单元1005号房为由向公积金中心申请贷款200000.00元。公积金中心审批通过后，向工行天等县支行发出个人住房公积金委托贷款发放通知书，工行天等县支行根据上述通知书的委托要求，2013年12月13日与杨必昭、黄春杏签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号:A[公]字[崇]行[天等]支行[2015]年[007]号)。合同约定由杨必昭、黄春杏向工行天等县支行借款200000.00元,期限为15年，即从2013年12月13日起至2028年12月13日止；利率根据国家住房公积金贷款利率确定，且随利率变化而进行调整；采用等额本息还款方法，逾期还款则按合同约定计收罚息及复利；如杨必昭、黄春杏未能按时偿还本息,住房公积金管理中心或贷款人有权解除合同，要求杨必昭、黄春杏立即偿还剩余贷款本息。合同签订后，工行天等县支行于2013年12月13日将200000.00元贷款发放给杨必昭、黄春杏。后杨必昭、黄春杏不能按时足额还款，从2015年1月13日开始出现逾期还款。截至2020年3月20日，尚欠本金190444.64元及逾期利息41983.20元，经多次催促至今未能清偿，为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如上述诉讼请求。 公积金中心为其陈述的事实向法庭提供的证据有:1．《住房公积金存贷业务委托协议》，证明公积金中心与工行崇左分行签订委托贷款委托协议的事实；2．《住房公积金个人住房委托贷款申请审批表》，证明公积金中心对杨必昭、黄春杏提出的公积金个人住房委托贷款申请依法进行审批的事实；3．身份证复印件，证实杨必昭、黄春杏身份基本信息的事实；4.结婚证复印件，证明杨必昭、黄春杏结婚登记情况，系在夫妻存续期间借款的事实；5.户口簿复印件，证实杨必昭、黄春杏基本身份信息的事实；6.《个人购房借款担保合同》，证明工行天等县支行根据公积金中心的委托与杨必昭、黄春杏签订委托贷款借款合同的事实；7．《个人贷款支付凭证》，证明工行根据贷款借款合同的约定向杨必昭、黄春杏发放借款的事实；8．《个人贷款对账清单》《住房公积金逾期贷款明细表》，证明截至2019年7月19日杨必昭、黄春杏拖欠的贷款本金、利息、罚息的数额；9．《解除公积金借款合同律师函》，证明因杨必昭、黄春杏拒不履行还款义务，公积金中心委托法律顾问发出书面催告还款函的事实；10．解除个人购房借款合同律师函，证实杨必昭、黄春杏拒不履行还款义务，公积金中心委托法律顾问向杨必昭、黄春杏发出书面解除委托贷款借款合同的事实；11.国内标准快递回执单（两份），证实公积金中心委托法律顾问向被告发函时通过邮政快递送达的事实；12.《预购商品房抵押登记》，证明杨必昭、黄春杏以预购商品房抵押进行贷款的事实；13．《委托代理合同》、逾期贷款起诉案件律师费明细表、发票，证明公积金中心为处理本案委托律师支付律师费的事实；14.杨必昭个人贷款逾期明细表，证明截止2020年7月8日，杨必昭还款及拖欠贷款本金、利息的数额等情况。 杨必昭辩称，借款是事实，现尚欠借款本息也是事实。因现被关押服刑，没办法和没能力偿还借款本金及利息。杨必昭为其辩解未向法院提供任何书面证据。 黄春杏辩称，借款是事实，现尚欠借款本息也是事实，当时购房只付了首付款1万元。现房产没有办理相关过户手续，贷款全部划到保证人天等万景公司名下账户。杨必昭被判刑后就没有任何偿还能力，请求法院依法处理，我们尽力配合。黄春杏为其辩解向法院提供证据有：1.购房首付款收据，证明购房时预付10000.00元首付款的事实；2.2013年5月31日天等万景公司与杨必昭签订的借款协议，证实杨必昭因没钱缴纳首付款而向天等万景公司借款77000.00元的事实；3.购买房产交税凭证，证明购房的房产已经缴纳税款的事实。 天等万景公司辩称，天等万景公司并没有在工行天等县支行与杨必昭购房借款合同上面签字确认，故天等万景公司不是本案的担保人，不应承担担保责任。公积金中心主张由天等万景公司承担担保责任没有事实和法律依据，请求法院驳回其的诉讼请求。天等万景公司为其辩解未向法院提供任何书面证据。 工行天等县支行经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩状和证据，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，各方均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。杨必昭、黄春杏对公积金中心所举全部证据真实性、合法性、关联性没有异议。天等万景公司对公积金中心提供证据6真实性、合法性没有异议，对证明内容有异议，可证实其不是本案的担保人，不应承担担保责任。本院认为，公积金中心提交证据6，来源合法，内容真实，与本案有关联，且与公积金申请审批表、贷款发放材料相互印证，形成完整证据锁链，可证实本案担保人的事实。公积金中心、天等万景公司对黄春杏提供的证据2关联性有异议。本院认为，黄春杏提供的证据2与本案没有直接关联，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2004年6月30日以来，因业务工作需要，公积金中心作为委托方，与作为受托方的工行崇左分行签订《住房公积金存贷业务委托协议》，协议约定由公积金中心负责住房公积金申请的受理和审批，并由工行天等县支行负责签订公积金借款合同，办理抵押登记、发放贷款、代为扣款等业务。2013年11月25日,杨必昭、黄春杏分别以借款申请人、共有人名义，以需要资金购买位于天等县天等镇万景山水城小区一幢三单元1005号房为由向公积金中心申请贷款200000.00元。天等万景公司及其公司法定代表人黄光庭在申请表中担保人意见栏内盖章确认“同意提供阶段性担保，即担保至申请人持房屋所有权证办理完正式抵押登记手续之日止”担保意见。公积金中心签署“同意贷款贰拾万元整，期限壹拾伍年的审核意见”。公积金中心审批通过后,依约向工行天等县支行发出个人住房公积金委托贷款发放通知书,工行天等县支行根据上述通知书的委托要求,2013年12月13日与杨必昭、黄春杏签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号:A[公]字[崇]行[天等]支行[2015]年[007]号)。合同约定由杨必昭、黄春杏向工行天等县支行借款200000.00元,期限为15年,即从2013年1月13日起至2028年12月13日止，还款方法为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除借款合同，并可请求借款人赔偿违约造成的损失；贷款人为实现债权及担保权利而实际发生费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费费等），由借款人承担。杨必昭、黄春杏共同以崇左市天等镇隆罕路万景山水城小区一栋三单元1005号房设定抵押。2013年12月10日，双方办理了以工行天等县支行为预告登记权利人的预售商品房抵押权预告登记，案涉房屋直到现在尚未取得房地产权属证书，也未办理正式抵押登记手续。合同签订后,工行天等县支行于2013年12月13日将200000.00元贷款发放到杨必昭授权的天等万景公司账户内。尔后杨必昭、黄春杏不能按时足额还款,从2015年1月13日开始出现逾期还款，未足额归还借款本息已经累计达到66期。经多次催收，杨必昭、黄春杏未能归还尚欠的贷款本息，天等万景公司亦未履行连带保证还款责任。截至2020年3月20日,尚欠本金190444.64元及逾期利息41983.20元。同时公积金中心为本次诉讼支出律师费10687.00元。 本院认为，公积金中心与工行崇左分行签订《个人住房公积金委托贷款委托协议》、天等县支行分行与杨必昭、黄春杏签订的《个人购房借款/担保合同》是各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行自己的义务。公积金中心与工行天等县支行之间实为委托人与受托人之间的代理关系，故该借款合同相关的权利义务直接约束公积金中心、杨必昭、黄春杏及天等万景公司。一、借款合同是否符合解除条件，杨必昭、黄春杏是否应对尚欠借款本金及利息承担连带赔偿责任的问题。工行天等县支行根据公积金中心的要求依约向杨必昭、黄春杏足额发放贷款，杨必昭、黄春杏未按约履行还本付息义务，天等万景公司亦不履行连带保证责任,致使不能实现贷款合同目的。公积金中心要求解除《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。杨必昭、黄春杏系夫妻关系，该借款发生在其夫妻关系存续期间，黄春杏亦在借款合同上作为共同借款人签字确认，表明其知悉借款情况，举债行为出于夫妻共同意思表示，应认定为夫妻共同债务。对公积金中心要求杨必昭、黄春杏归还所欠贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，合法合理、证据充分，本院亦予以支持。二、天等万景公司是否应当承担担保责任的问题。天等万景公司在公积金申请表上具体担保意见一栏签字、盖章，工行天等县支行也依约将200000.00元贷款存入天等万景公司指定账号，同时，天等万景公司为涉案房产办理抵押预告登记。上述行为和事实足以认定其为事实上担保人。天等万景公司作为本案借款合同事实上的担保人，对杨必昭、黄春杏的借款承担自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥抵押登记手续完成之日止阶段性连带保证责任，且案涉房屋直到现在尚未取得房地产权属证书，也未办理正式抵押登记手续，尚在保证期间内，故公积金中心要求天等万景公司对杨必昭、黄春杏的债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。三、关于律师费的问题。《个人购房借款/担保合同》约定贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不局限于律师费、评估费、拍卖费由借款人承担，故对公积金中心诉请杨必昭、黄春杏支付律师费10687.00元，本院予以支持。四、关于公积金中心请求对杨必昭、黄春杏提供抵押的位于天等县天等镇万景山水城小区一幢三单元1005号房不动产在债权范围内享有优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产抵押应办理抵押物登记，抵押权自登记时设立。杨必昭、黄春杏自愿用其购买的房产为本案借款提供担保，涉案房产虽办理了预购商品房抵押预告登记，但根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条的规定，预告登记只是为了保障将来实现物权，抵押权预告登记保全的仅是权利人办理抵押登记并设立抵押权的请求权，并不是设立抵押物权的登记，不产生抵押权设立的效力。因此公积金中心这一主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条第一款，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除杨必昭、黄春杏与中国工商银行股份有限公司天等县支行签订的编号为A［公］字［崇］行［天等］支行［2013］年［18］号的《个人购房借款/担保合同》； 二、杨必昭、黄春杏于本判决生效之日起三十日内偿还崇左市住房公积金管理中心借款本金190444.64元，逾期利息41983.20元(利息暂计至2020年3月20日，2020年3月21日起至实际还清欠款之日止的利息按照借款合同的约定利率另行计算)； 三、广西天等万景房地产开发有限公司对杨必昭、黄春杏的上述债务承担连带清偿责任； 四、杨必昭、黄春杏于本判决生效之日起三十日内支付崇左市住房公积金管理中心律师费10687.00元； 五、驳回崇左市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4946.00元，因适用简易程序审理，减半收取计2473.00元，由杨必昭、黄春杏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审 判 员 黄德军 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 李建莹 书 记 员 黄福坤 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同 （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。