贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初6473号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园转盘工行办公大楼，统一社会信用代码：91520500215470237K。 负责人：徐志刚，该行行长。 委托诉讼代理人：吴斌（特别授权代理），该分行员工。 委托诉讼代理人：熊灿斌（一般代理），贵州本芳律师事务所律师。 被告：吉涵，男，生于1973年12月2日，汉族，贵州省遵义市红花岗区人，住贵州省毕节市七星关区。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（下称：工商银行）诉被告吉涵金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人熊灿斌到庭参加诉讼，被告吉涵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理，同时视为其放弃陈述、申辩、举证、质证、辩论权利，本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判决原告与被告吉涵签订的编号为02406000872015一手贷000054号《个人购房借款／担保合同》提前到期，并解除原借款合同。2.判令被告吉涵一次性归还原告借款剩余本金853897.23元，利息107291.23元（利息暂计算至2020年4月1日，实际利息按主合同约定计算至本息付清之日止）；3.请判决原告对该案抵押物享有优先受偿权。4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年12月18日，被告吉涵购买位于毕节市住房，并于2015年1月13日向原告申请金额为910000.00元的个人住房贷款用于购买该房，贷款期限300个月。后原告中国工商银行股份有限公司毕节分行与被告吉涵于2015年1月29日签订了编号为02406000872015一手贷0000054号《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告吉涵发放个人住房贷款910000.00元，期限300个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）还款。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”合同第十四条约定“违约及违约责任--14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约，其中Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，其中（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；”合同第十七条约定“费用--贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”合同签订后，原告于2015年1月29日向被告吉涵发放贷款910000.00元，该款汇入所购商品房房开企业毕节海天房地产开发有限责任公司账户，贷款发放时执行利率为年利率7.0725%，贷款期限300个月，合同约定按月等额本息还款法。该笔贷款由被告吉涵用其购买的毕节市房产抵押，于2015年1月29日在毕节市七星关区抵押登记，权利人为原告，证号为：七星关区字第Ｙ1501031号。借款后被告吉涵还款较为正常，但从2016年6月起，被告吉涵开始出现连续违约，截止2020年4月1日止，被告吉涵连续违约25期，累计违约37期，被告已归还本金56102.77元，尚欠原告的贷款本金853897.23元，积欠利息107291.23元。原告认为，被告吉涵已连续违约25期，累计违约37期，已符合双方签订的编号为02406000872015一手贷0000054号《个人购房借款／担保合同》约定的合同解除条件，原告应按照合同约定一次性付清尚欠的贷款金额本金及利息，并按照合同约定支付原告为主张债权产生的律师费、诉讼费等费用。综上,为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。 为支持其诉讼请求，原告工商银行向本院提交了如下证据： 证据一：营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、金融许可证、被告身份证。用以证明：原被告身份信息。 证据二：个人购房借款担保合同、个人借款凭证、预抵押登记证、地址确认书。用以证明：原被告之间签订借款担保合同，合同签订后，原告已经实际向被告支付了相应的款项，双方约定如发生诉讼，可根据被告确定的地址进行相应的送达。被告吉涵提供位于毕节市七星关区的住房为该笔借款提供担保。 证据三：银行流水。用以证明：被告的还款情况及差欠原告本金及利息的情况。 被告吉涵未作答辩，也未提交证据。 经综合审查全案证据，原告提交的三组证据具有证据三性，能证明本案基本事实，本院予以采信。 根据以上对证据的分析与认定，结合当事人陈述，本院确认以下事实：被告吉涵因购置住房向原告申请贷款，2015年1月29日，原告为贷款人、被告为借款人签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定：贷款金额为910000.00元，借款期限25年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，以借款凭证记载为准，还款按每月等额本息还款法（按月计息），从贷款发放的次月开始还款。借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同。借款人自愿将位于毕节市房屋作抵押。合同还就各方当事人的其他权利义务进行了约定。合同签订后，原被告就抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订的当日，原告向被告指定的账户发放了借款，个人借款凭证上载明执行利率为7.0725%。被告借款后，正常向原告支付了部分本息后，未再继续正常偿还原告借款，截至2020年4月1日，被告欠原告借款本金853987.23元、利息107291.23元，截至原告起诉时，已连续逾期27期。原告因此诉至本院，请求判如所诉。 本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性效力性规定，系有效合同，各方当事人应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，而被告未根据合同约定履行按期足额还款义务，其行为已构成违约，应承担继续履行的违约责任。在贷款合同中，双方约定，借款人如有三个月或累计六次未按约定偿还借款的，贷款人有权解除本合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告连续逾期25期，原告因此获得宣告合同项下贷款本息全部或部分提前到期并解除合同的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条规定：“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。”本案原被告对被告提供抵押的房屋只作了抵押权预告登记，而抵押权预告登记并非现实的抵押权，原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时，对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并非是对房屋享有现实抵押权，被告提供抵押的房屋在法庭辩论终结前未获得权属证书，原告请求优先受偿权无事实及法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司毕节分行与被告吉涵2015年1月29日签订的《个人购房借款/担保合同》。 二、原告中国工商银行股份有限公司毕节分行与被告吉涵2015年1月29日签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款到期。 三、被告吉涵于本判决发生法律效力之日起三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行贷款本金853,897.23元、支付截至2020年4月1日的利息107,291.23元，并以借款本金853,897.23元为基数，按双方2015年1月29日签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的计息标准，计算2020年4月2日起至借款本息偿还完毕之日止的利息。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,706.00元，由被告吉涵承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  罗桂华 二〇二〇年七月二十三日 书记员  杨 洋