甘肃省定西市安定区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1102民初2670号原告：中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司，住甘肃省定西市安定区中华路100号。负责人：李红梅，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈国宏，该公司职工。被告：王东营，男，汉族，1991年1月13日生，甘肃省定西市人，个体户，住甘肃省定西市安定区。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司与被告王东营追偿权纠纷一案，本院于2020年5月29日立案受理后，依法适用简易程序公开进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司委托诉讼代理人陈国宏到庭参加了诉讼，被告王东营经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的借款本息46443.75元，并按年利率6%的标准支付从2020年3月23日至还款之日止的代偿款利息（暂算至2020年5月23日为464.43元）；2、请求依法判令被告向原告支付理赔前未还3个月20天的逾期保费3712.53元；以上金额共计50620.71元；3、请求依法判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告自愿放弃要求被告按年利率6%的标准支付自2020年3月23日起至还款之日止的代偿款利息的诉讼请求，并自愿放弃要求被告支付理赔前未还3个月20天逾期保费3712.53元的诉讼请求。事实与理由：2019年7月3日，被告王东营因其经营需要，向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请贷款52000元，贷款期限36个月，按月等额本息还款。被告就该笔贷款的担保在原告处申请购买个人信用贷款保证保险，原告对被告的申请进行审查后，同意对该笔贷款出具保单，承担担保义务。保单约定：保险金额为57908.97元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，被告每月按照1.75%（月）的费率向原告支付保费1013.43元，被告拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2019年7月3日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行按照合同约定发放贷款52000元，原告就该笔借款出具《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》。自2020年1月被告开始拖欠银行贷款，至2020年2月被告就没有任何还款意愿，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行于2020年3月22日向原告送达代偿债务通知，原告遂按保险合同约定支付剩余借款本息46443.75元。2020年3月23日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务确认书》。根据保险合同约定，原告向银行代偿后，被告应承担全部费用（包括代偿全额和未还保费）。在原告进行多次电话联系及上门催收期间，被告故意躲避不予配合，没有还款意愿，被告的行为已经构成违约。因此，原告诉诸法院。被告王东营经依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司为证明其主张，提交如下证据：1、中国保险监督管理委员会保监许可〔2015〕435号文件复印件1份，拟证明监管部门授权原告开办个人信用贷款保证保险业务，证明原告开办这个业务和收取费率都是合法的事实；2、《个人贷款合同》复印件1份，拟证明被告王东营向中国光大银行股份有限公司兰州支行申请贷款，并与该行签订《个人贷款合同》的事实；3、投保申请1份、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单1份、被告王东营身份证复印件1份、结婚证复印件1份，拟证明原告为被告在光大银行的贷款提供保证担保的事实；4、客户面谈表1份、投保人面谈表1份、客户声明书1份，拟证明对原、被告约定的贷款金额、期限、保费费率、每期还款金额等情况，被告是知道的，被告也知道其应该履行的义务；5、《代偿债务通知书》1份、《代偿债务与权益转让确认书》1份、还款明细（其中账号类别为“保证金账号”的是由该公司代偿的，账号类别为“结算账号”的是由借款人本人偿还的）1份，拟证明原告按照合同约定向银行代偿保险理赔46443.75元的事实。上列原告提交的证据，被告王东营经依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见及相关证据，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，证据之间、证据与原告的陈述之间能够相互印证，能够全面的反映本案的基本事实，故均作为认定本案案件事实的依据予以确认，并在卷佐证。依据对上述证据的认定，本院查明事实如下：被告王东营因需向银行贷款，于2019年7月1日向原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司提出申请，要求投保个人信用贷款保证保险。2019年7月2日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定该份保险投保人为王东营，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州分行，贷款金额为52000元；保险金额为57908.97元；费率1.75%（月），按月缴纳保险费，每月保险费为1013.43元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；还约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人依法代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方法所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或者保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。2019年7月3日，被告王东营向中国光大银行股份有限公司兰州分行贷款52000元，双方就此签订《个人贷款合同》，合同约定贷款期限为36个月，年利率7.125%等内容。自2020年3月23日起，被告王东营开始拖欠借款及保费。2020年5月3日，原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿被告拖欠的借款本息46443.75元，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，该银行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司。原告代偿后，被告王东营至今未向原告返还借款本息，遂涉诉。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司与被告王东营之间订立的保证保险合同，系双方真实意思的表示，该合同合法有效，受法律保护。原告按照合同约定向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行为被告王东营代偿借款本息后，即取代债权人的地位，有权向借款人即被告王东营追偿，但被告并未向原告履行上述还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告要求被告偿还借款本息46443.75元的诉讼请求，予以支持。原告自愿放弃要求被告按年利率6%支付自2020年3月23日起至还款之日止的代偿款利息的诉讼请求，并自愿放弃要求被告支付理赔前未还3个月20天逾期保费3712.53元的诉讼请求，系其对自己民事权益的自由处分，并未损害国家、集体及他人的合法利益，故应予准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王东营于本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的借款本息46443.75元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1066元，因适用简易程序减半收取计533元，由被告王东营负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员 李 娜二〇二〇年七月六日书记员 李亚萍