福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初1843号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路39号。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：纪锡淼，男。 被告：余生富，男，1992年6月3日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈雅楠，女，1994年10月1日出生，汉族，住福建省尤溪县，户籍地江西省赣州市全南县。 被告：陈世锽，男，1990年9月28日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告余生富、陈雅楠、陈世锽信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人纪锡淼到庭参加诉讼，被告余生富、陈雅楠、陈世锽经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1．余生富归还结欠普惠金融卡贷款本金29709.49元及截止2020年4月22日的利息及违约金1172.2元，以及从2020年4月23日起至实际清偿之日止按年利率10.8%计算的利息、按每期最低还款额未偿还部分5%收取的违约金；2．陈雅楠对上述债务承担共同偿还责任；3．陈世锽对上述债务承担连带清偿责任；4．诉讼费用由余生富、陈雅楠、陈世锽承担。在庭审过程中，尤溪县信用社明确第1项诉讼请求为：余生富归还结欠普惠金融卡贷款本金29709.49元及截止2020年6月22日的利息1631.08元、违约金218.32元，以及从2020年6月23日起至实际还款之日止按年利率10.8%计算的利息、按每期最低还款额未偿还部分5%收取的违约金。事实与理由：余生富因缺少资金于2017年4月4日向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度30000元，借款期限三年，该款由陈雅楠承担共同偿还责任，陈世锽承担连带清偿责任。经尤溪县信用社审批后，余生富于2017年4月29日取得卡号为62×××07的普惠金融卡，自2020年2月19日起，余生富未按照约定及时还本付息，经尤溪县信用社多次催讨未果，故诉至本院。 余生富未作答辩。 陈雅楠未作答辩。 陈世锽未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年4月4日，余生富向尤溪县信用社申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡，余生富于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，余生富取得卡号为62×××07的福万通普惠金融卡（实体卡），卡片额度为30000元，年利率为10.8%，卡片期限为三年。在余生富填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指余生富，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元等等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》第五条第七项约定，甲乙双方约定以账单寄送地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中余生富约定的寄送地址为尤溪县新阳镇龙益村135号。同时，陈雅楠以申请人配偶的身份在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，明确其已知悉并同意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。2017年4月29日，余生富作为债务人，陈世锽作为保证人，尤溪县信用社作为贷款人，签订一份《最高额保证合同》（合同编号：ＨＴ1704272410000510），该合同约定：保证人为债务人的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起两年，担保范围包括合同的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等。《最高额保证合同》第十条第四项约定，合同专用条款第十二条约定的地址作为人民法院法律文书的送达地址，合同当事人的送达地址等联系方式有变更，应3日内书面通知贷款人，当事人拒绝接收或因自身非不可抗力的任何因素导致法律文书等无法接收，则文书退回之日为签收之日，其中陈世锽约定的送达地址为尤溪县新阳镇龙益村。余生富在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行透支消费，自2020年2月19日起，余生富开始逾期还款，未按约定逐月支付利息，尤溪县信用社向余生富进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，余生富结欠本金29709.49元及截止2020年6月22日的利息1631.08元、违约金218.32元。 本院认为，余生富向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为62×××07的福万通普惠金融卡（实体卡），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，余生富对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。 关于利息和违约金部分，综合该类型案件的实际情况，及从规范金融行业标准考量，本院酌定尤溪县信用社主张的利息、违约金之和不得超过年利率24%，对超过年利率24%部分不予支持。余生富尚欠透支本金29,709.49元，并从2020年2月19日起未按约定逐月支付利息，故对尤溪县信用社要求余生富偿还普惠金融卡透支本金29,709.49元及从2020年2月19日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡约定的利率标准即年利率10.8%计算的利息、最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）的诉讼请求，予以支持；超出部分，不予支持。因余生富办理普惠金融卡时与陈雅楠系夫妻关系，陈雅楠作为申请人配偶在《福万通普惠金融卡申请表》签字，确认其已知悉并愿意共同承担因申请福万通普惠金融卡而发生的全部债务，故该笔债务应由陈雅楠与余生富共同偿还。关于保证责任部分，根据《最高额保证合同》的约定，陈世锽为余生富的贷款提供连带责任保证，该行为系保证人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，现因余生富未按约还款，尤溪县信用社要求陈世锽对余生富所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向余生富、陈雅楠追偿。 综上所述，对尤溪县信用社符合上述说理部分的诉讼请求，本院予以支持；不符合部分，本院不予支持。余生富、陈雅楠、陈世锽经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为对尤溪县信用社的主张放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余生富、陈雅楠应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）透支本金29709.49元及从2020年2月19日起至实际还清之日止按年利率10.8%计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）； 二、陈世锽对余生富、陈雅楠的上述债务承担连带保证责任，承担后有权在其承担的保证范围内向余生富、陈雅楠追偿。 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费572元，减半收取286元，由余生富、陈雅楠、陈世锽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 林春国 二〇二〇年七月二十二日 法官助理 罗玉琼 书 记 员 韩莉莉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。