福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2205号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：陈瑞元，男。代理权限：一般代理。 被告：柯振明，男，汉族，1983年3月20日出生，住所地莆田市城厢区。 被告：郑金珠，女，汉族，1959年3月24日出生，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商行灵川支行）与被告柯振明、郑金珠银行卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈瑞元到庭参加诉讼，被告柯振明、郑金珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令柯振明和郑金珠（借款人母亲）立即归还普惠金融卡透支本金49992.74元及该款自2018年6月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，暂计至2020年2月22日的利息、违约金共16654.09元，本金及相关费用共计66646.83元）；2.判令本案的全部诉讼费用由柯振明、郑金珠承担。立案受理后，变更诉讼请求为：1.判令柯振明立即归还普惠金融卡透支本金49992.74元及该款自2018年6月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令郑金珠（借款人母亲）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、判令本案的全部诉讼费用由柯振明、郑金珠承担。事实和理由：2016年10月10日，柯振明向农商行灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网址、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。 合同签订后，农商行灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过柯振明的申请，于2017年3月1日向柯振明发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日起。柯振明自2018年6月份发生账单49992.74元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。经查，郑金珠系柯振明的母亲，其在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带保证责任，郑金珠应对本案债务及各项费用承担连带保证责任。望判如所请。 柯振明、郑金珠未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月10日，柯振明向农商灵川支行申请办理额度为10万元的福万通惠普金融卡，后农商灵川支行同意审批信用额度为5万元，并以柯振明为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，主要内容约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在福万通普惠金融卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行，保证人如未提出书面意见的，则视为保证人继续提供保证。如甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。郑金珠系柯振明的母亲，其在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶/家属（签章）”一栏签名并按指印，约定：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 合同签订后，农商灵川支行于2017年3月1日向柯振明发放卡号为62×××00金融卡，授信额度5万元。柯振明使用该普惠金融卡发生账单49992.74元后，未及时偿还普惠金融卡透支本金金额49992.74元，利息偿还至2018年6月21日。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 上述事实，有农商灵川支行提供的营业执照、法定代表人身份证明各一份，柯振明、郑金珠的身份证复印件、户口簿、《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》打印件、贷记卡明细账各一份及本案的庭审笔录在案为凭，可予认定。 本院认为，柯振明向农商行灵川支行申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。柯振明自2018年6月21日起未能按期足额还款，已构成违约。故农商行灵川支行主张柯振明偿还尚欠的透支本金49992.74元及该款自2018年6月22日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)，有事实和法律依据，本院予以支持。郑金珠在普惠金融卡申请表上签字确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”，为柯振明的上述债务提供连带责任保证，故农商灵川支行主张柯振明对上述债务承担连带偿还责任，本院亦予以支持。柯振明、郑金珠经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、柯振明应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行福万通普惠金融卡透支本金49992.74元及该款自2018年6月22日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金（利息与违约金的总和不得超过年利率24%）； 二、郑金珠对上述债务承担连带清偿责任；代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1466.1元，减半收取计733.05元，由柯振明、郑金珠负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 陈俊武 二〇二〇年七月十日 法官助理 曾小绪 书 记 员 吴艳丽 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。