广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初9061号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：梁伟东，广东国晖律师事务所律师，执业证号14403200510548819。委托诉讼代理人：江珊，广东国晖律师事务所实习律师，实习证号190219042110559。被告：柳丹，女，汉族，1993年9月29日出生，身份证地址广东省汕头市濠江区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告柳丹信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。被告柳丹经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．被告立即向原告偿还信用卡欠款共计人民币32678.61元（欠款暂计至2019年7月15日，自该日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、超限费和其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算）；2．被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用）。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，原告审核批准了被告申请，并向其核发卡号为62×××04的信用卡，该信用卡开户时间为2016年3月17日，被告在使用该卡过程中，发生透支欠款并逾期严重，截止2019年7月15日，被告申领的信用卡欠款共计人民币32678.61元（其中本金25115.54元，利息3267.91元，违约金4003.96元（2016年12月31日前收取滞纳金，2017年1月1日起收取违约金），其他费用291.2元）。原告多次催讨，但其至今未能偿还。对于上述欠款事实及实际金额，原告认为：1、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016)111号）属于国家规范性文件，原告及被告均应受其内容约束。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。该《通知》属于国家规范性文件，发布后在各类媒体新闻中转载公示，原告、被告作为信用卡业务的合同双方，理应知悉并受《通知》约束。鉴于《通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”对此，原告主张滞纳金计收至2016年12月31日，以及违约金自2017年1月1日起计收，被告应严格遵照中国人民银行发布《通知》的规定，履行还款义务。2、原告根据《通知》内容修订《广发银行信用卡客户协议》，并通过官网提前45天公告，公告期内被告未提出异议，遂新《广发银行信用卡客户协议》符合我国法律规定，对原告、被告产生法律约束力。被告在申办信用卡时，己明确表示阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条，被告应当遵循申办信用卡所签署的申请表或者领卡确认函上所附的客户协议各项约定。同时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条第二款规定“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人”；为此，原告与被告签署的《广发银行信用卡客户协议》中约定：银行有权对本协议及附件作出修改，并提前至少四十五日公布等。2016年11月1日以及2016年11月15日，原告通过广发银行官网发表《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》以及《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》。广发银行通过公告方式修改客户协议、广发信用卡费率表等，是以合同当事人双方协商一致的方式对合同进行变更，严格遵照《银行卡业务管理办法》及《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定。3、原告通过官网公告调整并计收被告违约金，符合双方原签订客户协议的约定，也符合我国相关法律法规及规范性文件，依法应予支持。如前述及，原告根据中国人民银行（银发(2016)111号）文件，合法合规地通过官网公告新修订客户协议，并以此计收被告违约金既符合双方约定，也符合法律规定。2017年12月29日，原告再次在官网发出《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，告知广大信用卡用户自2018年3月1日违约金收取标准的调整规则。原告严格遵循法律法规的规定，履行应负的告知义务，被告应当向原告支付违约金。综上，原告通过官网公告修订的《广发银行信用卡客户协议》对被告具有约束力，被告应当按照其内容履行还款义务。为了坚定遵从中国人民银行及相关金融监管部门的规定，更好维护原告的合法权益，现根据我国《民事诉讼法》第三十四条、第一百一十九条之规定，原告向贵院提起诉讼，请求依法判决支持全部诉讼请求。被告答辩称，一、原告诉称我尚欠其本金32678.61元无据。1.根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释))第六条第四款的规定，恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用.具体司法实践中，基层法院、检察院、公安部门在判决认定透支数额时对滞纳金、利息、费用等一般也不予认定，绝大多数认定透支本金-消费金额还款金额最主要的原因是，国内现有银行的电子记账系统不能出具准确的、不包含复利的利息数额且起诉状中的透支本金实际包含了本金以外的滞纳金、利息、费用等。2.本人自2016年3月17日领用卡号为62×××04的广发信用卡累计消费(取现、刷卡和财智金贷款)72212.42元，累计还款82960.9元，还款总额大于消费总额10748.48元，不存在我尚欠原告本金一说。若按照原告起诉材料上提供的金额认定，则相当于将我的部分还款用于折抵复利、滞纳金、手续费等费用，由此计算出的本金欠款减少了本人偿还本金的数量，相当于间接的将复利、滞纳金、手续费等费用考虑到本金欠款中，违背了“解释”制定的本意。二、原告提供的格式合同违反相关规定精神，合同应确认无效，根据合同法第五十二条，有下列情形之一的，合同无效(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(三)以合法形式掩盖非法目的(四)损害社会公共利益；(五)违反法律、行政法规的强制性规定。根据“商业银行信用卡业务监督管理办法”第五十七条，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还而广发信用卡客户协议(个人卡)第九条第五款:逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。招商银行等其他商业银行此款均遵守相关规定，但广发银行提供的格式合同明显与上级精神违背，故合同应确认无效。1.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)第三点违约金和服务费用中，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。银行并未与本人通过协议约定各种费用的收取方式和标准。2.广发银行对滞纳金、零售利息等按复利计征利息的做法违规。《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定：“信用卡透支利息不应当再计算复利”。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条规定：“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”。而本案的原告在帐户中明显计算复利，显然不符合法律规定。不仅在计算复利，还重复计算滞纳金、超限费。按照本人的帐户明细，明显原告在计算利息的时候，把滞纳金及其他利息费用算入基数，而滞纳金及其他利息费用又把利息算入基数，而这严重违反合同法原理，滞纳金、超限费、复利都是违约金性质，本身就具有惩罚性质而原告的这种计算方法实质是对一个违约行为重复惩罚。故银行主张各种费用收取无效，请求法院驳回原告的上诉。经审理查明：一、2016年3月15日，被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的全部条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××04。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，最低人民币1元或美元1元，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；持卡人使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受免息还款期待遇或最低还款额待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。持卡人在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清；持卡人也可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息费用的一定比例，以及上一账单中最低还款未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。持卡人如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息。如持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金最低人民币20元或美元2元；持卡人使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；持卡人的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，其中双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情卡人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元；其他费用收取标准为：境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取，人民币卡为2.5%，最低人民币10元，双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元，溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；超限费按账单周期最高超限金额的5％收取，最低人民币10元或美元1元，最高人民币200元或美元20元；挂失费按挂失次数手续，每次为人民币35元；快递手续费按业务笔数收取，收费标准为人民币20元；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取银行保留决定并更改还款顺序的权利；协议还约定，申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，持卡人如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。三、根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》组成部分的《综合费率表》中的约定：消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费，客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。账单分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。原告确认本案诉请中的“其他费用”均为分期手续费。根据原告提交的涉案信用卡账单，被告使用涉案信用卡产生的分期手续费为透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止2019年7月15日，被告尚欠本金25115.54元，利息3267.91元，违约金4003.96元，分期手续费291.2元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。关于被告的抗辩意见，本院认为，原告关于各项费用的收取方式及标准均已依照双方签署的客户协议及其附件通知被告，且相关计费标准符合法律规定，原告的抗辩缺乏法律依据，本院不予采纳。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。但原告主张的上述费用中含有金融消费贷款（财智金）所产生的部分未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳丹应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金25115.54元，利息3267.91元，违约金4003.96元，分期手续费291.2元（暂计至2019年7月15日，之后的利息、违约金、分期手续费按协议约定、原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止），但利息、违约金及分期手续费总计不超过年利率24%；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费308.48元，由被告柳丹负担。原告已预缴的案件受理费308.48元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费308.48元，逾期未付，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曾莉萍二〇二〇年七月八日书记员  郭 丽