湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初487号原告：中国工商银行股份有限公司丹江口支行。住所地：湖北省丹江口市均州一路244号。统一社会信用代码：91420381882220880J。负责人：何少育，该支行行长。委托诉讼代理人：朱红明，男，1970年5月31日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司丹江口支行职工，住湖北省丹江口市。代理权限：特别授权（代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，申请执行，代为签收法律文书等）。委托诉讼代理人：周世泽，男，1964年9月14日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司丹江口支行职工，住湖北省丹江口市。代理权限：一般代理。被告：易海涛，男，1970年10月23日出生，汉族，武汉建工第一建筑有限公司股东，住湖北省武汉市江岸区。被告：李明（系被告易海涛妻子），女，1973年10月26日出生，汉族，无固定职业，住湖北省武汉市江岸区。被告易海涛、李明共同委托的诉讼代理人：吴征鸿，湖北楚阳律师事务所专职律师。代理权限：特别授权（代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，代为签收法律文书等）。被告：丹江口市银桉实业有限责任公司。住所地：湖北省丹江口市丹江大道北端（富汇花苑一楼）。统一社会信用代码：914203817371067585。法定代表人：彭虎，该公司董事长。委托诉讼代理人：方胜强，湖北遇真律师事务所专职律师。代理权限：特别授权（代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，代为签收法律文书等）。委托诉讼代理人：黄海峰，湖北遇真律师事务所专职律师。代理权限：一般代理。原告中国工商银行股份有限公司丹江口支行（以下简称：工行丹江口支行）与被告易海涛、李明、丹江口市银桉实业有限责任公司（以下简称：银桉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行丹江口支行的委托诉讼代理人朱红明、周世泽和被告易海涛、李明的共同委托诉讼代理人吴征鸿、被告银桉公司的委托诉讼代理人方胜强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行丹江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告易海涛、李明立即偿还所欠原告工行丹江口支行贷款本息合计1003739.91元（其中本金950524.63元，截至2019年10月20日的利息53215.28元），自2019年10月21日起至被告还清全部贷款之日止的利息、罚息、复利按合同第四条和第九条的约定计算并赔付给原告；2.判令原告工行丹江口支行对本案的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告的贷款本息及原告实现债权的费用；3.判令被告银桉公司对被告易海涛、李明的债务承担连带担保责任；4.判令被告承担本案的受理费、保全费等全部诉讼费用。本案在审理过程中，原告工行丹江口支行当庭变更第一项诉讼请求为：判令被告易海涛、李明立即偿还所欠原告工行丹江口支行贷款本息合计1047124.3元（其中本金950524.63元，截至2020年6月20日的利息96599.67元），自2020年6月21日起至被告还清全部贷款之日止的利息、罚息、复利按合同第四条和第九条的约定计算并赔付给原告。事实和理由：被告易海涛、李明因购买被告银桉公司开发的天赐富汇国际1栋1单元0201号、0301号商业用房资金不足，向原告工行丹江口支行申请办理个人商用房贷款。2010年1月27日原、被告签订《个人购房借款/担保合同》。2010年2月10日原告工行丹江口支行按合同约定，向被告易海涛、李明发放个人商用房贷款560万元，期限120个月，执行利率为中国人民银行同期次贷款基准利率，还款方式为按月等额本息。被告易海涛、李明以其所购商业用房提供抵押担保，期房抵押证明编号为“丹房期城区字第××号”。被告银桉公司为被告易海涛、李明的借款提供连带责任保证担保。因被告易海涛、李明违约不按期偿还原告工行丹江口支行贷款本息，已失信连续逾期多次。截止2019年10月20日，被告易海涛、李明共欠原告工行丹江口支行贷款本息1003739.91元（其中本金950524.63元、利息53215.28元）。原告工行丹江口支行多次向被告易海涛、李明催收欠款均未果，被告银桉公司亦未履行保证责任。为维护原告工行丹江口支行的合法权益，特向法院提起诉讼。被告易海涛、李明共同辩称，原告工行丹江口支行所诉欠款本金属实，利息应当只计算该本金项下的同期人民银行贷款基准利率，不计算罚息和复利。被告易海涛、李明仅同意偿还借款本金及合同约定的利息。被告银桉公司辩称，借款数额由原告易海涛、李明核对，我公司对本案中的担保保证责任予以认可，但保证金账户处于查封状态，我公司所有资产均被丹江口市人民法院执行局查封冻结，客观上不能履行保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告易海涛、李明因购买被告银桉公司开发的“丹江大道天赐·富汇国际”1幢1单元0201、0301号商业用房资金不足，以所购商业用房向原告工行丹江口支行申请商用房按揭贷款。2010年1月27日，原告工行丹江口支行与被告易海涛、李明签订了《个人购房借款/担保合同》，被告银桉公司作为保证人在该合同中加盖印章并向原告工行丹江口支行提交了书面担保函。借款合同第4.1条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定年利率为5.94%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；第4.2条约定，贷款发放前，基准利率调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第6.1A条约定，借款人按月等额本息还款；第6.2条约定，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；第6.3条约定，借款人指定其在工行丹江口支行开立的个人结算账户（户名：易海涛，账号：62×××41）作为还款账户。第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在第四条约定的利率基础上按加收30%确定；第9.3条约定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告银桉公司向原告工行丹江口支行出具的书面担保函中约定担保范围为《个人购房借款/担保合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用；担保方式为保证金担保（保证金账户户名：丹江口市银桉实业有限责任公司，账号：18×××73，开户银行：中国工商银行股份有限公司丹江口支行）和连带责任保证担保。2010年2月9日，被告易海涛与原告工行丹江口支行对“丹江大道天赐·富汇国际”1幢1单元0201、0301号商业用房在丹江口市房地产管理局办理了丹江口期房抵押证明【证明号：丹房期城区字第××号】。2010年2月10日，原告工行丹江口支行按合同约定向被告易海涛发放贷款560万元，贷款期限120个月，并将此款转入合同约定的被告银桉公司的银行账户中。自2018年11月20日起，被告易海涛、李明开始违约不按期偿还借款本息，自被告逾期还款之日至今，中国人民银行挂牌基准利率为4.9%，故原告工行丹江口支行在计算正常贷款利息时按照年利率4.9%计算，对于逾期加收的罚息和复利在基础利率上加收30%计算，即年利率6.37%[4.9%×（1＋30%）]。截止2020年6月20日，被告易海涛、李明尚欠原告工行丹江口支行借款本金950524.63元及利息96599.67元未还，原告工行丹江口支行遂向本院提起诉讼。本院认为，原告工行丹江口支行与被告易海涛、李明之间的借款合同关系及被告银桉公司提供的保证担保，各方主体适格，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。根据原告工行丹江口支行提供的证据，从2020年11月20日起至2020年1月19日本案立案之日，被告易海涛、李明已连续超过3个月未按期向原告工行丹江口支行偿还贷款本息，故原告工行丹江口支行有权宣布其与易海涛、李明之间的合同编号为商房贷字十堰行丹江口支行[2010]年[024]号《个人购房借款/担保合同》立即到期。同时，截止2020年6月20日被告易海涛、李明尚欠原告工行丹江口支行借款本金950524.63元以及利息96599.67元的事实清楚，故对原告工行丹江口支行要求被告易海涛、李明归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持；对于自2020年6月21日起至被告易海涛、李明还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利应按照借款合同第四条和第九条约定标准计算，对被告易海涛、李明辩解不计算罚息和复利的理由本院不予采纳。关于原告工行丹江口支行要求对“丹江大道天赐·富汇国际”1幢1单元0201、0301号商业用房享有优先受偿权的诉讼请求，依据法律规定，当事人以法律规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告易海涛与原告工行丹江口支行就案涉房产在丹江口市房产管理部门办理了期房抵押登记手续，原告工行丹江口支行依法取得案涉房产的抵押权，对被告易海涛抵押的“丹江大道天赐·富汇国际”1幢1单元0201、0301号商业用房以折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。因被告银桉公司在其出具的承诺书中已明确其自愿对案涉的借款本息承担连带保证责任，故被告银桉公司对以被告易海涛向原告工行丹江口支行提供的抵押担保物折价或者拍卖、变卖该财产的价款不足以清偿本案债务的部分承担连带清偿责任，被告银桉公司承担连带清偿责任后，有权向被告易海涛、李明追偿。原告工行丹江口支行主张的保全费等实现债权的费用，因原告未提交相关证据证实上述费用已实际发生，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告易海涛、李明于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丹江口支行借款本金950524.63元及利息96599.67元，本息合计1047124.3元；并自2020年6月21日起以本金950524.63元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率计算利息，并按《个人购房借款/担保合同》第四条和第九条约定支付罚息、复利至实际清偿之日。二、原告中国工商银行股份有限公司丹江口支行对被告易海涛抵押的“丹江大道天赐·富汇国际”1幢1单元0201、0301号商业用房（丹江口期房抵押证明号：丹房期城区字第××号）以折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。三、被告丹江口市银桉实业有限责任公司对以被告易海涛向原告中国工商银行股份有限公司丹江口支行提供的抵押担保物（“丹江大道天赐·富汇国际”1幢1单元0201、0301号商业用房）折价或者拍卖、变卖该财产的价款不足以清偿本案债务的部分承担连带保证责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司丹江口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14224元，由被告易海涛、李明、丹江口市银桉实业有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的时间为二年，该期间从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判长  赵晓云审判员  陈 勇审判员  王少波二〇二〇年七月三十一日法官助理鲜丹丹书记员李月皎本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。