福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初517号 原告：政和县农村信用合作联社，住所地福建省政和县城关西大街为民路4号。 法定代表人：柯树耿，理事长。 委托诉讼代理人：宋新东，男。 被告：雷思平，男，1982年10月25日出生，畲族，住福建省政和县。 被告：曾秀夷，女，1985年1月24日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：魏礼式，男，1964年3月2日出生，汉族，住福建省政和县。 原告政和县农村信用合作联社（以下简称农村信用社）与被告雷思平、曾秀夷、魏礼式信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村信用社的委托诉讼代理人宋新东到庭参加诉讼，被告雷思平、曾秀夷、魏礼式经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判决雷思平偿还福万通普惠金融卡透支本金148229.13元及该款自2018年10月20日起按福万通普惠金融卡领用合约、章程、政和县联社普惠金融卡使用须知等约定计付利息、违约金、年费等至款项还清之日止；利息、违约金、年费等暂计至2020年4月21日为38039.73元（透支额按月利率11.25‰计收利息；违约金按每期以最低还款额未偿还额部分的5%,最低收费为5元计算，年费200元／年）；2.曾秀夷对上述全部债务（包括本金、利息、违约金、年费等）承担共同偿还责任；3.魏礼式对上述全部债务（包括本金、利息、违约金、年费等）承担连带偿还责任。事实和理由：2016年5月14日，雷思平向农村信用社营业部申请办理福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，并确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》，《领用合约》中被告为甲方，原告为乙方）及《福建农村信用社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）；《领用合约》、《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、还款、利息、违约金、司法送达地址等进行了约定。其中《领用合约》第二条第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金（违约金）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不予返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。同时《福万通普惠金融卡申请表》对福万通普惠金融卡收费标准及收费项目进行了约定：滞纳金（违约金）按最低还款额未偿还额部分的5%支付，最低为5元等。《章程》第六条、第三十四条规定：最低还款额指持卡人应偿还的最低金额,包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金（违约金）指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。雷思平还签署了《政和县联社普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》），《使用须知》约定福万通普惠金融卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后25天，年费为200元／年，透支月利率为11.25‰等内容。曾秀夷与雷思平是夫妻关系，2016年5月14日，曾秀夷在《家庭成员共同还款确认书》中以配偶身份署名，自愿对雷思平使用普惠卡而发生的全部债务承担共同还款责任。魏礼式于2016年5月14日与农村信用社签订了《普惠金融卡担保协议》,魏礼式自愿作为连带责任保证人，对雷思平使用普惠卡而发生的全部债务（包括本金、利息、违约金、年费等）承担连带还款责任。2016年8月12日，农村信用社为雷思平核发信用额度为壹拾伍万元的福万通普惠金融卡，卡号为：62×××09，雷思平于2016年9月25日开始使用该卡，自2018年10月20日起,雷思平未能按约还款。截至2020年4月21日，雷思平尚欠福万通普惠金融卡透支本金148229.13元,利息29979.59元、违约金8060.14元未还。雷思平使用福万通普惠金融卡，未按约定还款，构成违约，应当按照约定偿还透支本金、利息、违约金等，农村信用社工作人员向雷思平指定的手机号发放催收欠款信息及派工作人员书面催收，雷思平仍拖欠未还。 雷思平、曾秀夷、魏礼式未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月14日,雷思平向农村信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》申请信用卡,雷思平在申请表中明确已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则，申请表附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》。领用合约第二条“福万通普惠金融卡的收费、还款及计息”第1项条款约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费；第3项条款约定:福万通普惠金融卡支持“随借随还”,系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；收费项目中约定福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准为滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。同时，农村信用社以《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》告知雷思平商户宝收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，年费为每年200元，公职宝透支月利率为11.25‰；雷思平于2016年5月14日在该使用须知的“申请人申明及签名”栏上签名确认已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓普惠金融卡（商户宝）的使用、升级规则等相关信息，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。之后,农村信用社向雷思平发放卡号为62×××09的信用卡，并授予信用额度150000元，雷思平领取该卡后，多次透支消费，截至2020年4月21日，雷思平尚欠福万通普惠金融卡透支本金148229.13元、利息29979.59元、滞纳金及年费8060.14元，合计186268.86?元；雷思平使用信用卡透支逾期还款后,农村信用社通过短信等形式多次向其催收透支本息，但该款至今未偿还。曾秀夷签署《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为该笔涉案借款的共同还款人，承担共同还款责任。2016年5月14日,魏礼式向农村信用社出具《普惠金融卡（商户宝）担保协议》,承诺其自愿为雷思平向农村信用社申领的福万通普惠金融卡（商户宝）承担连带责任保证。 另查明，雷思平与曾秀夷于2009年2月10日登记结婚。 上述事实，有农村信用社提交的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》、《家庭成员共同还款确认书》、《普惠金融卡（商户宝）担保协议》、卡片交易明细、卡片逾期清单、结婚证、催款材料及法庭审理笔录在卷佐证。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。农村信用社是具有金融业务经营权的企业,其与雷思平签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》,系各方当事人的真实意思表示,且没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,当事人应依约全面履行各自合同义务。雷思平向农村信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡透支消费后,没有依约向农村信用社偿还透支资金,致使农村信用社不能实现合同目的,已构成违约,应负相应违约责任。本案信用卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、年费等情形，雷思平在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束；雷思平使用信用卡形成了对农村信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还，故对农村信用社主张雷思平偿还欠款的请求依法予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案债务发生于雷思平与曾秀夷夫妻关系存续期间且曾秀夷签署《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为该笔借款的共同还款人，承担共同还款责任，该承诺是其真实意思表示，形成夫妻间对该笔债务的共同意思表示，该笔欠款应按雷思平、曾秀夷夫妻共同债务处理，故农村信用社主张曾秀夷对雷思平的上述债务承担共同偿还责任的请求，于法有据，可予支持。魏礼式向农村信用社出具《普惠金融卡（商户宝）担保协议》,自愿为雷思平涉案信用卡的债务承担连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故农村信用社诉请判令魏礼式对雷思平的上述债务承担连带清偿责任,本院亦予以支持。雷思平、曾秀夷、魏礼式经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相应的诉讼权利，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、雷思平、曾秀夷在本判决生效之日起十日内偿还给政和县农村信用合作联社福万通普惠金融卡欠款186268.86元（截至2020年4月21日本金148229.13元，利息、滞纳金、年费共计38039.73元），并从2020年4月22日起按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》等约定计付利息、滞纳金至款项还清之日止； 二、魏礼式对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4025元，减半收取计2012.5元，由雷思平、曾秀夷、魏礼式负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  何而夫 二〇二〇年七月二日 书记员  李 翩 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。