甘肃省定西市安定区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1102民初2892号原告：中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司，住所地：甘肃省定西市安定区中华路100号。负责人：李红梅，该公司负责人。委托诉讼代理人：陈国宏，系该公司员工。被告：刘彦平，男，汉族，1983年11月17日生，甘肃省定西市人，农民，户籍住址：定西市安定区，现租住定西市安定区。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司与被告刘彦平追偿权纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司（下称人财保定西分公司）委托诉讼代理人陈国宏与被告刘彦平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人财保定西分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的借款本息合计为61078.92元，并按年利率6%标准支付从2019年6月18日至还款之日止的代偿款利息（现暂计算至2020年6月5日为3532.52元）；2、判令被告向原告支付理赔前未还4个月逾期保费5166.28元；3以上合计为69777.72元；4、本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为：依法判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的借款本息合计为61078.92元。事实与理由：2018年7月18日，被告因其经营需要，向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请贷款73000元，贷款期限36个月，按月等额本息还款。被告就该笔贷款的担保在原告处申请购买个人信用贷款保证保险，原告对被告的申请进行审查后，同意对该笔贷款出具保单，承担担保义务。保单约定：保险金额为80725.13元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，被告每月按照1.6000%（月）的费率向原告支付保费1291.57元，被告在拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2018年7月18日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行按照合同约定发放贷款73000元，原告就该笔借款出具《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》。自2019年4月开始，被告开始拖欠银行贷款，至2019年5月被告就没有任何还款意愿。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行于2019年6月17日向原告送达代偿债务通知。原告遂按保险合同约定支付剩余借款本息61078.92元。2019年6月18日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务确认书》。依据保险合同约定，原告向银行代偿后，被告应承担全部费用（包括代偿金额和未还保费）。在原告进行多次电话联系及上门催收期间，被告故意躲避不予配合，没有还款意愿，被告的行为已经构成违约。现依据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，要求被告承担原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的费用。刘彦平辩称：一、自己与原告之间的法律关系是贷款合同关系，不是个人信用贷款保证的保险合同关系，原告按追偿权起诉被告是错误的。其原因是原告明知道自己没有从事金融贷款的业务资质，但是在定西城区进行虚假宣传，以和银行贷款相同的贷款利率欺骗有贷款需求的人员到他们的营业场所从事贷款业务。本案被告和原告签订合同前根本没有签订保险合同的想法，而是自己到原告处去贷款。二、被告和原告签订的《个人信用贷款保证保险合同》系受原告欺骗签订的，不是被告真实意思表示。原告根据自己的虚假宣传将被告欺骗到他的营业场所后，称先由他们签订合同，然后再和银行签订合同。原告和被告签订的合同均是原告提供的格式合同。原告不但没有告诉被告他们每月要向被告收取固定保费的情况，而且还不给被告提供书面合同，尽让被告在他们提供的合同处签字，然后将合同全部收走。被告认为原告作为全国有实力的保险公司，为了收取保费，采取如此手段欺骗有贷款需求的人员实属不该，人民法院更不应该认定该保险合同为有效合同。三、被告贷款之后还了七个月贷款，这才明白原告收取的保费加上银行贷款利息，自己所承担的费率完全超过了受法律保护的年利率24%的规定，于是向原告提出异议，但原告不予理睬，也不变更保费，因此被告拒绝履行合同，不再向银行还款。四、被告通过原告处申请的贷款金额为73000元，分36期归还。银行收取的贷款年利率为6.65%，原告所称每月保费为1.6%，首次被告承担的费率为2.265%。根据被告的计算，原告在每月固定收取保费的情况下，被告还款保险费率从1.6%变化，每期不断上升，从50%直至上升到60%多，被告贷款73000元，原告要收取46496.52元保险费，这种费率是定西市任何涉黑涉恶的犯罪团伙的贷款利率都不可比拟的。之所以能够产生上述结果的原因，就是原告利用贷款需求有求于他们的心理，利用自己专业的优势，在合同中使用固定费率和固定保险费的专业字眼欺骗他人，从合同看他的固定费率为1.6%，但每期又收取固定保险费1291.57元，这样的约定后期被告要承担的保险费率就会变得越来越大。综上，自己通过从原告的贷款所签订的合同，完全是受欺骗签订的，原告收取固定保险费的行为完全违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第三十条的规定，请驳回原告的诉讼请求。原告人财保定西分公司为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、客户面谈表、客户声明书、刘彦平身份证复印件、保费清单、中国光大银行贷款申请暨面谈记录表、中国光大银行个人贷款合同、中国光大银行贷款借据、中国光大银行代扣保费授权委托书、中国光大银行代偿债务通知书、中国光大银行代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行还款流水各1份，上述证据证明原告诉状陈述的事实。被告刘彦平质证认为，证据合适无异议，证据的所有签字真实。被告刘彦平未提出证据。本院经审查，结合双方当事人的陈述，原告所举证据的证明效力可以认定，作为本案认定事实的依据。据上，本院经审理认定事实如下：2018年7月12日，被告以投保人名义签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请个人信用贷款保证保险。2018年7月18日，原告与被告进行面谈并出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州分行，贷款金额73000元，贷款期数36期，保险费费率1.600%（月），保险费总额46496.52元，每期保费1291.57元，每期还款日：18日，首期还款日为8月18日，每月还款金额为3533.93元，保险金额80725.13元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日前银行扣款之日，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时，刘彦平签署“客户声明书”确认：“已明确知悉‘人保助贷险’所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险月保费率1.60%，每月还款日期18日，退保费率标准，提前还款手续等”。同日，被告与中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行经银保渠道签订《个人贷款合同》，约定贷款种类：人保个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额73000元，贷款期限36个月，自2018年7月18日至2021年7月18日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行向刘彦平支付贷款73000元。同日，刘彦平签署代扣保费授权委托书，委托中国光大银行股份有限公司兰州分行“在贷款发放日以及每月的还款当日从本人在贵行开立的个人账户中将保单信息的保险费1291.57元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划。”刘彦平贷款后，向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行按期还款5期，逾期还款2期，共计偿还本金13080.59元、利息（含罚息）2754.48元（其中罚息20.50元，扣划第8期利息罚息100元），共计15835.07元；向人财保定西市分公司支付保费9042.22元（1-7期合计9040.99元，第8期1.23元）。自2019年2月，被告开始拖欠偿还借款、缴纳保费。2019年6月6日，人财保定西市分公司向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿刘彦平拖欠的借款本息61078.92元，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行给人财保定西市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。另，刘彦平拖欠人财保定西市分公司2019年2月19日至2019年6月18日（4期）保费5165.05元（不含已扣缴1.23元）。本院认为：被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，双方形成保险合同关系。该保险合同，系双方真实意思表示，不违反法律规定，依法有效，双方应当按照约定和法律规定诚实信用地履行各自的义务，原告向被告的贷款提供保证担保，被告向原告缴纳保险费，原告履行担保责任后有权向被告追偿。被告刘彦平未按照合同约定偿还借款本息、缴纳保险费用，应当承担全部责任。被告刘彦平虽不认可其投保个人信用贷款保证保险、原告为其贷款提供保证担保，但原告提供的由被告签字确认的个人信用贷款保证保险系列材料真实完整，被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。原告的主张符合法律规定，应予支持，但其主张的逾期部分计算有误，本院按照实际情况予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告刘彦平偿还原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司代偿借款本息61078.92元；二、被告刘彦平支付拖欠原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司逾期保费5165.05元。以上第一、二项均限于判决生效后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1544元，因适用简易程序减半收取772元，由刘彦平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员  王彦明二〇二〇年七月十五日书记员  李冰冰