广东省广宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1223民初863号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆分行，地址：肇庆市端州区*******。负责人：梁勤，行长。委托诉讼代理人：陈建中，中国工商银行股份有限公司广宁支行员工。委托诉讼代理人：陈啟彪，中国工商银行股份有限公司肇庆分行员工。被告：陈世延，男，1972年12月30日出生，汉族，身份证住址:广东省广宁县******************，现住广宁县**********************，公民身份号码:441************831。被告:李海珍,女,1981年1月15日出生,身份证住址:广宁县***********,现住广宁县**********************，公民身份号码:441************847。被告:广宁碧桂园房地产开发有限公司，地址：广宁县*****************。法定代表人：庞某1。委托诉讼代理人：严文敏，该公司员工。委托诉讼代理人：魏超洲，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行诉被告陈世延、李海珍、广宁碧桂园房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人陈建中、被告陈世延、广宁碧桂园房地产开发有限公司委托诉讼代理人严文敏到庭参加诉讼，被告李海珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年5月4日，被告陈世延、李海珍、广宁碧桂园房地产开发有限公司与我行签订《个人购房借款/的担保合同》（合同编号：020********018一手贷0000818号），被告陈世延、李海珍向我行借款人民币47万元，借款同于购买位于广宁县************************，借款期限20年（自2018年8月15日至2038年8月15日止），合同约定从放款日次月起按月等额本金还款；借款由被告陈世延、李海珍提供位于广宁县************************的房地产为上述借款设定抵押，并到房地产管理部门办理抵押登记（不动产登记证明：粤（2018）广宁县不动产证明第000759）；借款同时由广宁碧桂园房地产开发有限公司提供连带责任保证担保。我行根据《个人借款/担保合同》约定于2018年8月15日发放了贷款47万元，但被告未按《个人借款/担保合同》约定履行还款义务，截止2020年4月20日止，借款当前连续逾期9期，累计逾期13期，共积欠借款本息467484.58元，其中本金446500.04元（包括未到期本金430833.40元，逾期本金15666.64元），利息20984.54元。虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益。根据《个人借款/担保合同》第十四条及其他条款的约定和国家有关法规规定，依法提起诉讼，请求：1、请求解除被告陈世延、李海珍、广宁碧桂园房地产开发有限公司与原告签订的《个人购房借款/担保合同》。2、判决被告陈世延、李海珍向原告偿还人民币借款本息467484.58元，其中本金446500.04元，利息20984.54元（利息计至2020年4月20日，此后利息（包括罚息、复利，下同）按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日止）。3、判决原告对被告陈世延、李海珍提供作为借款抵押物的位于广宁县************************（不动产登记证明：粤（2018）广宁县不动产证明第0009759号）的房地产享有优先受偿权。4、判决为被告广宁碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。5、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。被告陈世延辩称,原告的诉称是事实,但我现在暂时无钱还款，要求分期还款。被告广宁碧桂园房地产开发有限公司辩称：一、原告未及时履行通知义务，答辩人对合同约定起诉期限届满之日起的贷款利息、逾期利息等不承担保证责任。根据答辩人与原告于2014年签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第三款乙方在保证期限内保证责任的方式第4项约定：“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方（原告）应在购房者连续未支付的第四期贷款本息之日至次月的第十个工作日内以书面形式通知乙方（答辩人）；”“由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方（原告）应向乙方发出购房者连续未支付4期贷款本息的书面通知之日起的六十日内向有管辖权的人民法院提起诉讼；若甲方未在上述期限内起诉的，则乙方对上述期限届满后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。”原告提供的证据显示，连续未支付的第四期贷款本息之日是2019年10月20日，由此推出原告应于2019年10月21日至2019年11月14日之间书面通知答辩人，同时，若答辩人未解除与被告陈、李两人《商品房买卖合同》的，原告应在2019年11月15日至2020年1月14日内提起诉讼，但，原告不仅未履行通知义务，也未及时提起诉讼，致被告陈、李逾期情形一直存在，导致损失一直扩大。本案中，原告未能按合同约定履行通知义务，也未能及时提起诉讼减少损失。原告怠于履行通知义务，导致答辩人无法及时采取措施减少损失，因原告过错导致答辩人未能及时采取有效措施止损，因此，答辩人对合同约定起诉期限（2020年1月14日）之日届满后的逾期贷款利息、逾期利息不承担连带清偿责任。二、原告承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足清偿部份向答辩人请求连带清偿责任。根据原告与答辩人签订的《按揭业务担保合作协议》第六条第(七)款规定，购房者只拖欠贷款本息、逾期利息的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部份向答辩人请求承担连带清偿责任。因此，答辩人只对处置涉案房屋后仍不足部份承担连带清偿责任。综上，答辩人在被告陈、李逾期偿还的2019年10月21日至2020年1月14日期间的贷款本金范围内承担保证责任；答辩人承担责任的方式是在处置涉案房屋后仍无法清偿或涉案房屋无法处置的，答辩人就不足部份承担连带清偿责任。经审理查明：2014年间,原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行(甲方)与被告广宁碧桂园房地产开发有限公司(乙方)签订《按揭业务担保合作协议》,约定的主要内容有:甲方对乙方开发房地产中的购房者提供抵押贷款业务;乙方的连带保证范围为购房者所欠的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金和甲方为实现债权而支出的费用；乙方承担保证责任的方式：其中约定购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息之日至次月的第十个工作日内以书面形式通知乙方；由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方应向乙方发出购房者连续未支付四期贷款本息的书面通知之日起的六十日内向有管辖权的人民法院提起诉讼；若甲方未在上述期限内起诉的，则乙方对上述期限届满后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。另约定：在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向人民法院起诉的，甲方承诺先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部份甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。2017年12月26日，被告陈世延、李海珍因需购置广宁县************************而向原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行提交《中国工商银行个人贷款申请表》，自愿以上述房产作抵押要求向原告贷款470000元。2018年5月4日，被告陈世延、广宁碧桂园房地产开发有限公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告陈世延以其座落在广宁县************************﹝不动产证号：粤（2018）广宁县不动产证明第0005920号﹞作抵押向原告贷款470000元，借款用途为购买上述房产，借款期限为240个月，还款方式为按月等额本金还款法，每月20日为还款日，还约定了利率和罚息的计算方法；同时约定如被告有连续三次或累计六次未按时足额归还借款本息等违约行为，原告有权宣布贷款立即到期和要求归还全部贷款本息及相关费用等条款；被告广宁碧桂园房地产开发有限公司为该合同的保证人。被告李海珍也在合同中“共同借款人”及“抵押物共有人”一栏内签名和按指模。本贷款抵押物办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2018年8月15日通过转账方式向被告发放贷款470000元，被告陈世延、李海珍在《借款凭证》上签名确认。在合同履行过程中，被告陈世延、李海珍未能按约定归还贷款本息，从2019年8月20日起至2020年4月20日止，被告连续逾期9期，共积欠本息467484.58元（其中，未逾期本金430833.40元、逾期本金15666.64元、利息20984.54元）。原告催收未果而向本院提起诉讼。被告陈世延、李海珍连续四期未支付贷款本息之后，原告未向被告广宁碧桂园房地产开发有限公司发出告知函，也未在双方约定的期限内及时向法院提起诉讼。被告陈世延、李海珍是夫妻关系，涉案贷款发生在其夫妻存续期间。在诉讼过程中，本院根据原告的申请，在47万元限额内查封或冻结被告陈世延、李海珍的财产，为此而产生保全费2870元。以上事实，有原告提交的《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、还款明细、不动产登记证明、不动产登记资料查询、企业机读档案登记资料、个人逾期贷款担保人告知函、被告身份证复印件、结婚证、催收通知书及庭审笔录等证据证实。本院认为，被告陈世延、李海珍和被告广宁碧桂园房地产开发有限公司与原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人真实意思表示，并未违反法律、法规的强制性规定，是有效合同，应受法律保护。被告陈世延、李海珍贷款后理应按照双方约定的期限归还借款本息，但其没有按照约定履行还款义务，至2020年4月20日止连续欠供9期,经原告催告后在合理期限内仍未履行，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。根据上述规定，现原告请求解除合同和请求被告归还全部借款本息，理由成立，本院予以支持；被告陈世延、李海珍是夫妻关系，涉案贷款发生在其夫妻存续期间，是夫妻共同债务，因此，被告陈世延、李海珍应对涉案借款本息及相关费用承担共同清偿责任。被告陈世延、李海珍自愿以其房屋作涉案贷款的抵押，且办理了抵押登记手续，抵押有效，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告陈世延、李海珍连续四期未支付贷款本息，原告未依约向被告广宁碧桂园房地产开发有限公司发出告知函，也未在双方约定的期限内及时向法院提起诉讼,因此,被告广宁碧桂园房地产开发有限公司依约可对约定期限届满后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。本案中,被告陈世延、李海珍连续第4期未支付贷款本息的日期为2019年11日20日，原告未在该日期的次月第10个工作日内（即2019年12月13日）向被告广宁碧桂园房地产开发有限公司发出告知书，也未在应发出告知书之日起60日（2020年2月13日）内向人民法院起诉，因此，被告广宁碧桂园房地产开发有限公司对被告陈世延、李海珍从2020年2月14日起逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。按合同约定,被告广宁碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任的方式应是在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部份承担连带清偿责任。被告李海珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩等权利，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行与被告陈世延、广宁碧桂园房地产开发有限公司于2018年5月4日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告陈世延、李海珍欠原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行至2020年4月20日止的本金446500.04元、利息20984.54元，467484.58元，应在本判决发生法律效力之日起10日内清偿给原告。三、被告陈世延、李海珍应从2020年4月21日起至实际清偿之日止，以实际欠款额按中国人民银行相关规定及《个人借款/担保合同》约定的计息标准计付利息给原告。四、原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行对权属于被告陈世延、李海珍的座落在广宁县************************﹝不动产证号：粤（2018）广宁县不动产证明第0005920号﹞在处置时的价款享有优先受偿权。五、被告广宁碧桂园房地产开发有限公司应在处置涉案抵押物后仍不足以清偿的，就不足总部份承担连带清偿责任。其中，对2020年2月13日前逾期支付的贷款利息、逾期利息等承担连带清偿责任，对2020年2月14日起逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费8312.28元，减半收取为4156.14元，保全费2870元，共7026.14元，由被告陈世延、李海珍负担，并应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  刘家南二〇二〇年七月二十日书记员  莫少霞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。