陕西省西安市中级人民法院 民  事  判  决  书  (2020)陕01民终7894号 上诉人（原审被告）：苏阿碧，女，1975年11月25日出生，汉族，住福建省惠安县。委托诉讼代理人：赵云，陕西博纳新律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵庆沣，陕西博纳新律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心西安分中心，住所地西安市碑林区。负责人：李娟，该中心总经理。委托诉讼代理人：郭甲，陕西国友律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨云涛，陕西国友律师事务所律师。上诉人苏阿碧因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心西安分中心（以下简称：中信银行西安分中心）信用卡纠纷一案，不服陕西省西安市碑林区人民法院（2019）陕0103民初5702号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。苏阿碧上诉请求：撤销原判；驳回中信银行西安分中心的诉讼请求。事实和理由：原审判决认定苏阿碧与刘某某存在委托代理关系没有法律、事实依据。一、苏阿碧从来没有就在中信银行西安分中心处办理信用卡一事与刘某某有代理的意思表示；二、苏阿碧与刘某某之间不存在委托合同，也不存在表见代理，中信银行西安分中心从未见过苏阿碧本人，签订任何协议时亦非苏阿碧本人签订；三、信用卡办理时，相关合同中明确应当由本人签字，且代理合同也应当有书面确认。中信银行西安分中心在没有核实书面代理合同及本人签字的情况下，仅凭身份证复印件就确认苏阿碧与刘某某存在委托代理关系，存在重大过错。中信银行西安分中心辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。苏阿碧的上诉请求没有事实依据，应驳回苏阿碧的上诉请求，维持原判。中信银行西安分中心向一审法院起诉请求判令：1.苏阿碧向中信银行西安分中心清偿信用卡透支款本金40601.46元、零售利息10735.73元、年费2000元、滞纳金20916.06元、现金利息1337.63元、取现手续费60元。合计75650.88元（截至2016年5月17日），以及至实际还款日止依照《信用卡（个人）领用合约》之规定所有承担的利息、费用。2.本案诉讼费全部由苏阿碧承担。一审法院认定事实，苏阿碧因需要资金，经案外人刘某某介绍，遂将身份证交于案外人刘某某并于2013年8月20日与案外人刘某某一同办理了卡号为XXXXXXXXXXXX3179的中信银行信用卡，开卡后进行多次消费。在《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中，约定了中信银行信用卡收费标准：利息为日息万分之五并按月计收复利,滞纳金为每期最低还款额未还部分的百分之五，最低收费为30元。苏阿碧可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行西安分中心，选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，中信银行西安分中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日的应付利息。领用合约同时规定，中信银行西安分中心对收费项目和标准进行变更后按监管要求通知苏阿碧即为有效，修改后的条款对双方及其附属持卡人均有约束力。苏阿碧及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。中信银行西安分中心按照双方约定履行了合同义务，苏阿碧开卡透支后，未履行还款义务，中信银行西安分中心于2015年12月7日将该卡冻结。截至2016年5月17日，下欠中信银行西安分中心本金40601.46元、零售利息10735.73元、年费2000元、滞纳金20916.06元、现金利息1337.63元、取现手续费60元，合计75650.88元。根据信用卡领用合约的规定，逾期之后的利息按照日息万分之五收取，滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取（自2017年1月1日起，滞纳金名称变更为违约金，标准不改变）；苏阿碧欠款后，中信银行西安分中心曾通过邮寄、电话等方式多次向苏阿碧催收欠款。一审法院认为，苏阿碧签字承诺遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》之规定，在透支之后，即应按照该协议的约定履行及时还款义务，拖欠不还系违约行为，应承担相应的法律责任。对于苏阿碧认为本案中信银行西安分中心起诉无依据，欠款应由案外人刘某某进行归还之答辩意见，经审查，苏阿碧将其身份证原件等相关个人信息资料提供给案外人刘某某,应当认为双方之间已经建立了针对申办信用卡一事的委托合同关系即苏阿碧作为委托人,委托案外人向中信银行西安分中心申办信用卡。中信银行西安分中心核发信用卡后,双方之间即建立信用卡合同关系,双方应当根据信用卡领用合约、章程等规定,履行各自相应的义务。中信银行西安分中心在审查苏阿碧为办理信用卡所提供的身份信息资料后发放系争信用卡的过程,实际上均与苏阿碧提供的个人信息资料等有关,苏阿碧作为完全民事行为能力人，应当知道将身份证等个人信息交付给他人后可能产生的不良后果，苏阿碧认为办卡事宜其未参与也未实际使用该卡与事实不符，对苏阿碧上述答辩意见不予采纳。现该系争信用卡开卡使用，苏阿碧应对信用卡被透支所造成的后果承担责任。至于苏阿碧认为该卡系案外人恶意透支,苏阿碧可另行向其追索。故中信银行西安分中心要求苏阿碧按照双方约定偿还透支款本金40601.46元并支付零售利息、年费、滞纳金、现金利息、取现手续费的诉讼请求符合双方的合同约定及相关的法律规定，依法予以支持，但利息、违约金应付至本判决确定的给付之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第三百九十六条之规定，判决：一、苏阿碧于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心西安分中心借款本金40601.46元；二、苏阿碧于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心西安分中心支付截至2016年5月17日的零售利息10735.73元、年费2000元、滞纳金20916.06元、现金利息1337.63元、取现手续费60元以及至实际清偿之日的利息、违约金及其他费用（按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定给付）；2016年5月18日后，苏阿碧如有其他向中信银行股份有限公司信用卡中心西安分中心的直接还款情形，则可在执行过程中作相应扣除。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1691元，由苏阿碧负担（此款中信银行西安分中心已交纳，苏阿碧在给付上述款项时一并直付中信银行西安分中心）。本院经审理查明，一审查明的事实属实，本院予以确认。二审中，双方均未提交新证据。本案争议的焦点问题是：苏阿碧是否应当向中信银行西安分中心偿还借款本金及其他款项。本院认为，苏阿碧通过案外人刘某某与中信银行西安分中心签订了《中信银行信用卡（个人）领用合约》，办理了卡号为XXXXXXXXXXXX3179的中心银行信用卡，开卡后进行多次消费。苏阿碧称其与刘某某之间不存在委托合同关系，领用合约签字并非苏阿碧本人所签，欠款应由刘某某返还，但苏阿碧在一审中承认其找刘某某帮忙申办信用卡，并于2012年9、10月份将本人的身份证原件及相关个人信息资料提供给刘某某。苏阿碧作为完全民事行为能力人，其应当知道将其身份证等属于个人特有的信息交予他人可能产生的法律后果，因此，一审法院认定苏阿碧与刘某某之间就办理信用卡一事达成委托代理合同关系，中信银行西安分中心与苏阿碧之间的信用卡合同关系成立并无不妥。在苏阿碧名下的信用卡发生透支行为后，苏阿碧应当按照双方领用合约的约定及时向中信银行西安分中心履行还款义务，苏阿碧未按约还款明显构成违约。一审法院判决苏阿碧偿还中信银行西安分中心借款本金及其他款项正确。至于苏阿碧与案外人刘某某之间的关系与本案非同一法律关系，本案不予涉及，苏阿碧可以另案主张。综上所述，苏阿碧的上诉理由不能成立，其上诉请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项“原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定”的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费815元，由上诉人苏阿碧负担。本判决为终审判决。  审 判 长  周 向 红审 判 员  王 慧 芳审 判 员  孙   敏 二○二○年七月二日   书 记 员  谢   津  1