重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初3292号原告：綦江民生村镇银行股份有限公司,住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道48号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，綦江民生村镇银行股份有限公司员工。被告：刘健，男，1987年12月11日出生，汉族，住重庆市万盛经开区。被告：刘晓科，男，1990年10月6日出生，汉族，住重庆市万盛经开区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生银行）诉被告刘健、刘晓科金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告綦江民生银行之委托诉讼代理人施明开到庭参加诉讼，被告刘健、刘晓科经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生银行向本院提出诉讼请求如下：1、判决被告刘健立即归还与原告签订HTG203201904399917号《借款合同》项下借款剩余本金40000.00元和截止2020年4月16日的逾期利息1621.14元、逾期罚息193.16元，并从2020年4月17日起按合同约定计付逾期利息、逾期罚息直至清偿时为止；2、被告刘晓科应对被告刘健上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告刘健提供的抵押物位于重庆市万盛经开区X的房产（权证号：渝2016万盛区不动产权第X号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告綦江民生银行自愿放弃前述第1项诉讼请求中关于从2020年4月17日起至款清偿时止按合同约定计付逾期利息的主张。事实和理由：2019年9月3日，原告与被告刘健签订了HTG203201904399917号《借款合同》和HTG203201904399917-2号《担保合同》；与被告刘晓科签订了HTG203201904399917-1号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2019年3月20日向被告刘健发放贷款40000.00元整，期限1年，贷款用途为用于偿还被告刘健HTG203201802013344《借款合同》项下的欠款，担保方式为抵押加保证，保证人为刘晓科，抵押物位于重庆市万盛经开区X号[权证号：渝(2016)万盛区不动产权第X号]，还款方式为按月结息，分期还本（每季度归还本金1000.00元，到期归还本金37000.00元），执行年利率为7.395%，该笔贷款的到期时间为2020年9月2日。被告于2019年10月20日起开始拖欠原告利息，构成违约。原告于2020年4月10日向被告寄出《贷款提前到期通知书》，明确告知被告在2020年4月10日HTG203201904399917号《借款合同》项下贷款本息提前到期，并立即归还原告全部贷款本息，如未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后被告刘健未按期归还本金，自2020年4月10日起，开始拖欠本息，经原告多次催收无效。截止2020年4月16日，被告刘健仍未按借款合同约定归还贷款本息，被告刘晓科亦未履行保证责任。原告认为，合法的借贷关系受法律保护，被告刘健、刘晓科应履行约定的义务，为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求如前。被告刘健、刘晓科未作答辩，也未提交任何证据。原告綦江民生银行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人施明开的当庭陈述外，还举示了HTG203201904399917号《借款合同》、HTG203201904399917-2号《担保合同》、HTG203201904399917-1号《担保合同》、《借款凭证》、EMS快递信息、《贷款提前到期通知书》、零售风险管理系统查询截图（截止2020年4月16日）、渝（2016）万盛区不动产权第X号不动产登记证明等证据在案为凭。经审查，前述证据来源、形式合法，能够反映案件的真实情况，且与本案待证事实相关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2019年9月3日，被告刘健作为借款人（甲方）与作为贷款人的原告綦江民生银行（乙方）签订了HTG203201904399917号《借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下借款金额为40000.00元；借款期限共12个月，自2019年9月3日起至2020年9月2日止；借款用途为用于偿还被告刘健HTG203201802013344《借款合同》项下的欠款；本合同项下的合同贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）（年利率实为4.35%）上浮70%，确定为年利率7.395%；本合同贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变；贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同项下贷款本息的归还方式为按月结息、分期还本（每季度归还本金1000.00元，到期归还本金37000.00元）；为保证本合同项下的借款能得到清偿，由刘晓科作为保证人，刘健作为抵押人，分别与贷款人签订HTG203201904399917-1、HTG203201904399917-2号《担保合同》；借款人违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生本合同项下任何一笔借款本息发生逾期等9种情形之一的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，以及要求借款人承担适用的其他违约责任等一项或多项权利。同日，被告刘晓科作为保证人与作为担保权人的原告綦江民生银行签订了HTG203201904399917-1号《担保合同》，约定的主要内容如下：合同项下的主债权为主合同债务人（被告刘健）与贷款人签署的HTG203201904399917号《借款合同》（主合同）项下的贷款人全部债权；保证人（被告刘晓科）自愿按照连带责任保证方式为主合同项下的债务提供担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，担保权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。同日，被告刘健作为抵押人与作为抵押权人的原告綦江民生银行签订了HTG203201904399917-2号《担保合同》，约定的主要内容如下：合同项下的主债权为主合同债务人（被告刘健）与贷款人签署的HTG203201904399917号《借款合同》（主合同）项下的贷款人全部债权；抵押人（被告刘健）自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产，即坐落于万盛区（现为重庆市万盛经开区）X号[权证号：渝(2016)万盛区不动产权第X号]为主合同项下全部债务提供抵押担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，担保权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。之后，原告綦江民生银行与被告刘健依照前述《担保合同》的约定对被告刘健提供的抵押房产[权证号：渝（2016）万盛区不动产权第X号]办理了抵押登记。渝（2019）綦江区不动产证明第X号不动产登记证明载明：抵押权利人为原告綦江民生银行，义务人为被告刘健，抵押房产坐落于万盛区（现为重庆市万盛经开区）X号。另，前述不动产登记证明“其他”栏中还载明了抵押房产的不动产权证号为渝（2016）万盛区不动产权第X号。前述《借款合同》、《担保合同》签订后，原告綦江民生银行按约定于2019年9月9日向借款人被告刘健发放了贷款40000.00元。原告綦江民生银行出具的《借款凭证》载明了如下内容：借款人为刘健；借款金额40000.00元；借款起始日2019年9月9日，借款到期日2020年9月2日；执行年利率为7.395%；还款付息方式为不规则还本，还款日为（每月）20日；利率调整方式为固定利率；逾期利率为按执行年利率加收50%；本借款凭证为前述借款合同的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，其中借款金额、借款起止日期、还款付息方式、还款日、利率调整方式以及执行年利率、逾期利率等与前述借款合同内容不一致的，以本借款凭证为准。由于被告刘健未按合同约定履行还款义务，已致借款本息发生逾期的情形，原告綦江民生银行遂于2020年4月10日通过EMS快递方式向被告刘健、被告刘晓科发送了《贷款提前到期通知书》，宣布《借款合同》项下的借款本息提前到期。截至2020年4月16日，被告刘健尚欠原告綦江民生银行借款本金40000.00元，逾期利息1621.14元，逾期罚息193.16元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告綦江民生银行与被告刘健签订的《借款合同》、《担保合同》，与被告刘晓科签订的《担保合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告綦江民生银行已按合同约定向借款人被告刘健发放了借款40000.00元，履行了自己的义务，而被告刘健未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告綦江民生银行有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告刘健、刘晓科承担违约责任。本案在既有物的担保又有人的担保的情形下，原告綦江民生银行应当按照合同约定实现其债权。原告綦江民生银行作为连带责任保证的债权人，可以一并要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同时，原告綦江民生银行作为抵押权人，也有权根据合同约定行使抵押权。原告綦江民生银行自愿放弃其第1项诉讼请求中关于从2020年4月17日起至款清偿时止按合同约定计付逾期利息的主张，是对其民事权利的处分，符合相关法律规定，本院应予准许。故原告綦江民生银行要求被告刘健偿还尚欠借款本金40000.00元及截至2020年4月16日的逾期利息1621.14元、逾期罚息193.16元，并从2020年4月17日起按合同约定计付逾期罚息直至款清偿时为止，并由被告刘晓科对前述债务承担连带清偿责任之请求，以及要求对被告刘健提供的坐落于重庆市万盛经开区X号房产[权证号：渝(2016)万盛区不动产权第X号]以折价方式或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十三条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告刘健在本判决生效后立即偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金40000.00元和截至2020年4月16日的逾期利息1621.14元、逾期罚息193.16元，并从2020年4月17日起按HTG203201904399917号《借款合同》约定据实计付逾期罚息（逾期罚息以借款本金40000.00元或实际尚欠借款本金为基数，按逾期利率11.0925%计）至款付清时止；二、被告刘晓科对被告刘健的上述债务承担连带清偿责任；三、原告綦江民生村镇银行股份有限公司有权就被告刘健提供的坐落于重庆市万盛经开区X号的房产[权证号：渝(2016)万盛区不动产权第X号]以折价方式或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取423.00元，由被告刘健、刘晓科负担（该款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已向本院交纳，被告刘健、刘晓科在履行上述判决义务时一并支付原告綦江民生村镇银行股份有限公司，如未按时支付该项费用，原告原告綦江民生村镇银行股份有限公司在实现本判决第三项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  张 宁二〇二〇年七月十三日法官助理  程 雪书 记 员  满金潼