四川省达州市达川区人民法院民 事 判 决 书（2020）川1703民初1311号原告：达州市国有资产经营管理有限公司，住所地四川省达州市达川区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXX。法定代表人：朱和志。委托诉讼代理人：常新建，四川明炬律师事务所律师。委托诉讼代理人：李艳，四川明炬律师事务所律师。被告:达州市捷讯物流服务有限公司，住所地达州市通川区。统一社会信用代码:XXXXXXXXXXXX。法定代表人:陈传建。委托诉讼代理人：王伦云，达州市正大法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：蒲春山，达州市正大法律服务所法律工作者。被告:四川华银中小企业融资担保有限公司，住所地:达州市通川区。统一社会信用代码:XXXXXXXXXXXXXXXX。法定代表人:贾其渊。委托诉讼代理人：唐超，四川法之缘律师事务所律师。第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX。负责人：吴雪莲。原告达州市国有资产经营管理有限公司（以下简称国资公司）与被告达州市捷迅物流服务有限公司（以下简称捷迅物流）、四川华银中小企业融资担保有限公司（以下简称担保公司）、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行（以下简称邮储银行）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告国资公司的委托诉讼代理人李艳，被告捷迅物流委托诉讼代理人蒲春山，被告担保公司委托诉讼代理人唐超到庭参加诉讼，第三人邮储银行经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告捷讯物流偿还原告借款本金150万元;2.判令被告捷讯物流支付原告借款利息及违约金(利息及违约金自2018年3月21日至本金付清之日止,利息暂计算至2019年12月31日为135,692.81元);3.判令被告捷讯物流支付原告手续费10500元；4.判令被告担保公司在担保责任范围内承担连带担保责任;5.本案的诉讼费用由二被告承担。事实及理由:为缓解达州市中小型、微型企业及个体工商户融资难、担保难的问题,促进当地实体经济发展,2007年11月经达州市政府研究,指定原告作为达州市中小企业融资平台公司,对中小企业提供借款支持。被告捷讯物流公司系依法成立的有限责任公司,2014年因经营需要向原告提出借款申请,同年7月28日原、被告及邮政储蓄银行三方签订了《委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》),合同约定被告捷讯物流公司在原告处借款300万元,期限为12个月,约定受托人邮政储蓄银行达州市分行向借款人发放本次借款,被告担保公司自愿为该笔借款提供连带保证担保。7月31日原告指令受托人邮政储蓄银行达州市分行向被告捷讯物流公司指定账户发放了300万元借款，借款到期后因被告捷讯物流公司仍需要资金周转,暂无法归还借款,由此,三方多次协商续签借款合同,最后一次续签借款合同为2017年。2017年12月25日三方续签了《委托贷款借款合同》,约定被告捷讯物流公司在原告处借款150万元,固定年利率为5.0025%,借款期限为12个月,借款用途为流动资金,结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日,付息日为结息日前5个工作日,最后一期付息日为最后一笔借款的还本日,按季付息,到期还本。《借款合同》约定借款人若逾期归还借款,委托人有权对逾期的借款在本合同项下借款利率水平上每日加收30%的罚息。被告担保公司继续为该笔借款提供连带保证担保,并与原告签订了《保证合同》,保证范围为借款本金及利息,保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2018年12月借款到期后,虽经原告多次催收,被告捷讯物流均以种种理由搪塞、推诿,至今拒不归还借款,迄今为止,被告捷讯物流公司尚欠原告借款本金150万元及利息。综上所述,被告捷讯物流公司因经营需要在原告处借款,借款到期后应承担归还义务,但被告拒不归还借款,其行为严重侵犯了原告的合法权利,被告担保公司自愿为该笔借款提供连带担保,应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益,故诉至法院。本案在审理过程中原告自愿放弃对违约金的主张。被告捷迅物流辩称，一、原告所称的部分事实错误，请求法院依法驳回原告要求被告捷迅物流承担偿还责任的诉讼请求。1.原告诉称借款本金150万元错误，借款本金应为127.5万元，双方发生借款时被告预先存入保证金22.5万元，实际获得借款127.5万元，预存的保证金应优先抵扣贷款本金，因此本案的借款金额为127.5万元；2.被告捷迅物流已经将2018年前3季度的利息支付给被告担保公司，被告捷迅物流实际下欠本金127.5万元，其利息应以127.5万元为基数进行计算,原告多收取的资金利息,理应由原告返还或在应收款中予以抵扣；3.原告诉称手续费10500元,无事实和法律依据；二、原告与被告之间形成的借款合同为实践合同，原告应将贷款金额发放到被告的指定账户，但原告至今未履行放款义务，原告主张被告承担偿还责任无事实和法律依据；三、被告已履行了贷款清偿义务。1.借款到期后，被告捷迅物流委托达州市达商投资有限责任公司分别于2017年1月4日、10月27日、11月9日向被告担保公司指定账户共转款127.5万元，专用于偿还在原告处的借款，被告担保公司也已出具127.5万元本金收条，被告捷迅物流已经履行了贷款本息的偿还义务，请依法驳回原告对被告捷迅物流的全部诉讼请求。2.《委托贷款借款合同》虽然约定了本息偿还账户，但合同履行期间原告、被告担保公司均告知被告捷迅物流到期还本息的流程为：借款方负责将还款支付给被告担保公司或指定账户，再由被告担保公司将本息支付给原告，借款本息到期后，原告只向被告担保公司催收，借款人只针对被告担保公司。原告对贷款本息的还款行为予以确认。借款人将贷款本息还给被告担保公司，借款人的还款义务就已经履行。2012年12月以来，已经形成固定交易习惯，应认定为对原告合同结息还本指定账户约定内容的变更，贷款客户按实际还款流程将贷款本息还至主推荐担保公司即为履行了还款义务，原告无权再向被告捷迅物流主张债权，本案的债务应该由被告担保公司承担偿还责任，恳请依法驳回原告要求被告捷迅物流重复承担还款责任的无理诉求。本案开庭审理后，被告捷讯物流书面称2014年8月其贷款300万元，2015年8月被告担保公司代被告捷讯物流偿还150万元，2017年11月被告捷讯物流向被告担保公司偿还完毕2016年签订合同的贷款150万元的本息，因前期被告担保公司代偿的150万元被告捷讯物流未偿还，故被告捷讯物流在原告处签订2017年借款150万元的合同用于抵偿代偿款。被告担保公司辩称，双方的实际还款流程与书面合同约定不一致，应当视为双方以实际履行行为对借款偿还方式的变更，被告捷迅物流将案涉借款偿还给被告担保公司即应视为其履行了还款义务，偿还责任应当由被告担保公司承担。其余答辩意见与被告捷迅物流的一致。第三人邮储银行未作答辩。本院经审理查明：一、2014年7月28日，原告作为委托人，第三人作为受托人、被告捷迅物流作为借款人，三方签订《委托贷款借款合同》（合同编号：2014年委借字第X号），合同约定，根据原告和第三人2013年9月15日签署的《委托代理协议》，并应被告捷迅物流的请求，第三人同意接受原告的委托向借款人发放贷款人民币300万元（该款系由国家开发银行股份有限公司放贷到原告处）。合同第二条约定贷款适用年利率6.9%的固定利率，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；合同第三条约定贷款期限为12个月，自2014年7月30日起至2015年7月30日止……；合同第四条约定贷款用途为流动资金；合同第二章委托人的责任与义务第十一条约定，委托人要求将收回的贷款利息划入如下账户：企业名称达州市国有资产经营管理公司，开户行邮政储蓄银行达州市西环路支行，账号951006010000068892；合同第三章受托人的责任与义务第十七条约定，受托人应根据委托人要求，及时将借款人还本付息资金划至委托人账户，并在资金划拨凭证上注明委托贷款本金或支付利息用途；合同第四章借款人的责任与义务第二十二条约定，借款人在接受贷款时向委托人支付7‰手续费；合同第四章借款人的责任与义务第二十四条约定，借款人应于本合同约定的结息日或还本日前在受托方开立的账户上备足当期应付的利息或本金，并按约定的期限和利率支付贷款本息。2014年7月31日，第三人受原告委托发放贷款人民币300万元到被告捷迅物流账户上。被告担保公司作为保证人与原告签订《保证合同》（华银国开保（2014）X号），保证合同约定被告担保公司为被告捷迅物流的借款提供连带保证担保。保证范围为被告捷迅物流根据主合同向借款人发放的贷款（或委托借款）本金300万元及贷款期间的利息。2017年12月25日，原告与第三人、被告捷迅物流签订《委托贷款借款合同》（2017年委借字第X号）。合同第一条约定贷款本金为150万元整；合同第二条约定贷款利率适用固定年利率5.0025%，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；合同第三条约定贷款期限为12个月；合同第四条约定贷款用途：流动资金；合同第二章委托人的责任与义务第十一条约定，委托人要求将收回的贷款利息划入如下账户：企业名称达州市国有资产经营管理公司，开户行邮政储蓄银行，账号XXXXXXXXXXXXX；合同第三章受托人的责任与义务第十七条约定，受托人应根据委托人要求，及时将借款人还本付息资金划至委托人账户，并在资金划拨凭证上注明委托贷款本金或支付利息用途；合同第四章借款人的责任与义务第二十二条约定，借款人在接受贷款时向委托人支付7‰手续费；合同第四章借款人的责任与义务第二十四条约定，借款人应于本合同约定的结息日或还本日前在受托方开立的账户上备足当期应付的利息或本金，并按约定的期限和利率支付贷款本息。2017年12月25日，被告担保公司与原告签订《保证合同》（达市国司年保第X号），约定：被告担保公司对被告捷迅物流借款本金150万元及其贷款期间的利息提供连带保证担保，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2018年3月21日前的利息已经由被告担保公司支付给原告。被告捷迅物流委托达州市达商投资有限责任公司分别于2017年1月4日转款30万元，2017年10月27日转款90万元，2017年11月9日转款7.5万元，合计转款127.5万元至被告担保公司指定的田小梅账户，被告担保公司已向被告捷迅物流出具127.5万元收款收据。原告、第三人、被告捷讯物流2017年签订的《委托贷款借款合同》的贷款本金尚未偿还。被告捷讯物流已经将2017年合同约定的手续费支付给被告担保公司，但被告担保公司未支付给原告二、2012年8月17日，原告与被告担保公司签订《合作协议》，该协议约定原告发放贷款资金前，被告担保公司按不低于借款本金15％的比例将保证金存入被告担保公司在国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告担保公司在贷款发放前，已经按照贷款流程，将本案贷款金额150万元的15%保证金22.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告捷迅物流已向被告担保公司交付保证金22.5万元。本案涉及的贷款最初系国家开发银行股份有限公司四川省分行放贷到原告处，原告作为统贷平台，因贷款到期，2018年9月到2019年3月，陆续与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行了结算。国家开发银行股份有限公司四川省分行扣收了各家担保公司存在指定账户贷款总额15%的保证金冲抵原告的借款本息，下差本息原告通过银行转账方式已结清。本院认为，一、关于本案中所涉相关合同的性质和效力问题。根据《中国人民银行贷款通则》第七条“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款……”的规定，原告与被告捷讯物流及第三人签订的《委托贷款借款合同》，系委托贷款。借款到期后，被告捷讯物流重新向原告申请借款，原告与被告捷讯物流及第三人再次签订新的《委托贷款借款合同》，被告担保公司负责完善相关的手续资料，根据银监发[2014]36号文件第三条规定，原告与被告捷讯物流2017年签订的合同属于续贷合同。原告与被告捷讯物流、被告担保公司、第三人邮储银行签订《委托贷款借款合同》、《保证合同》，系多方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规等禁止性、强制性规定，合法有效。被告捷讯物流应该按照合同约定偿还原告借款本息及手续费，被告担保公司应该按照合同约定履行担保责任。合同约定贷款本金150万元，贷款利率适用固定年利率5.0025%，借款发放后，被告捷讯物流一直按150万元本金支付利息，双方均对此无异议，因此，本案借款本金应为150万元。对原告起诉要求被告捷讯物流偿还借款本金150万元及利息，被告担保公司对被告捷讯物流的借款本息承担连带偿还责任的诉求，本院予以支持。原告主张手续费10500元，因被告捷讯物流已将该笔款项支付给被告担保公司，被告担保公司也予以认可，基于原告在本院起诉的系列案件中认定的交易习惯，应由被告担保公司承担支付义务。二、关于借款人交纳保证金抵扣借款本息的问题。被告担保公司在贷款发放前，按照贷款流程，将保证金22.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中，被告捷讯物流又将该22.5万元保证金支付给被告担保公司。原告作为统贷平台，在与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行结算，偿还债务时，对包括被告捷讯物流22.5万元保证金在内的保证金进行了结算，冲抵了原告的贷款本息，原告负有对被告22.5万元保证金结算的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十九条：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵消”的规定，该22.5万元作为借款保证金，其到期时间应为被告履行完还款义务之时，本院认为此22.5万元保证金，应作为偿还借款本息金额的一部分，在被告捷讯物流履行完还款义务时抵消。综上,原告要求被告捷讯物流偿还原告借款本金150万元及利息（利息以未还本金为基数，按照年利率5.0025％，从2018年3月21日起计算至还清本金时止）的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告捷迅物流对借款本息承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持，同时被告担保公司还应偿还原告手续费10500元。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第四十九条、第六十条、第七十七条第一款、第九十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告达州市捷讯物流服务有限公司在本判决生效后二十日内偿还原告达州市国有资产经营管理有限公司借款本金150万元及利息（利息计算方式为：以本金150万元为基数，按照年利率5.0025％，从2018年3月21日起计算至本金还清时止），双方在结算本息余额为22.5万元时，被告达州市捷讯物流服务有限公司可以用保证金22.5万元抵消；二、被告四川华银中小企业融资担保有限公司在本判决生效后二十日内支付原告达州市国有资产经营管理有限公司手续费10500元；三、被告四川华银中小企业融资担保有限公司对本判决第一项给付义务承担连带偿还责任；四、驳回原告达州市国有资产经营管理有限公司其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9808元，由被告达州市捷讯物流服务有限公司、四川华银中小企业融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 员 王安娜二〇二〇年七月十五日法官助理 赵 丹书 记 员 胡焕然