湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初7451号原告:长沙银行股份有限公司浏阳支行。住所地：浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁，行长。委托诉讼代理人：黄跃纪，男，1980年2月7日出生，汉族，住湖南省望城县。系。委托诉讼代理人：张洁，女，1986年11月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系。被告：邱强，男，1980年4月7日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：刘利，女，1980年9月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：邱忠富，男，1984年2月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：陈志强，浏阳市正义法律服务所法律工作者。被告：彭心乐，女，1988年7月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）诉被告邱强、刘利、邱忠富、彭心乐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人张洁，被告邱忠富及其委托诉讼代理人陈志强到庭参加诉讼，被告邱强、刘利、彭心乐经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告邱强、刘利立即偿还原告借款本金180000元及利息、费用（计算至2020年6月18日止的利息、费用37616.04元，此后的利息、费用自2020年6月19日起至实际履行之日止按双方约定标准计算）；2、判令被告邱忠富、彭心乐对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。被告邱忠富辩称，邱忠富仅对邱强2017年卡号为62×××06的信用卡发生的贷款承担保证责任，2018年9月，原告与邱强另行签订协议，以新还旧贷款18万元，邱忠富对此不知情，不应当承担保证责任。被告邱强、刘利、彭心乐均无答辩。经审理查明，邱强、刘利与邱忠富、彭心乐分别系夫妻关系。2017年7月26日，邱强作为受信人（甲方）、刘利作为受信人配偶与长沙银行浏阳支行作为授信人（乙方）签订了合同编号为RK201700007561号《个人循环授信额度合同》，合同约定，甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币贰拾万元整。本合同约定的最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2017年7月26日至2020年7月26日。为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，保证人邱忠富与乙方签订《最高额保证合同》。合同还对其他事项进行了约定，邱强作为受信人、刘利作为受信人配偶在合同上签字。2017年7月26日，邱忠富作为保证人、彭心乐作为保证人配偶与长沙银行浏阳支行作为抵押权人签订了编号为RK201700007561号《最高额保证合同》，合同约定：为担保债务人向债权人偿付，在保证担保的最高额债务发生期间内，发生的最高主债务余额的主债务（以下称主债权或主债务，债权形成的方式包括但不限于：贷款、贷款承诺、承兑、保函、信用证等）的实现，保证人愿意为债务人的履行义务提供连带责任保证担保，且债权人接受保证人为债务人提供的担保。保证方式为最高额连带责任保证。本合同的保证范围包括：主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼/仲裁/产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等。因本条所列保证范围的计算，造成债务人对债权人所负主债务余额超过最高余额的，对超过的部分，保证人一并承担连带保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本合同保证担保的最高额债务发生期间为2017年7月26日至2020年7月26日。保证担保的最高主债务余额为人民币贰拾万元整。合同还对其他事项进行了约定，邱忠富作为保证人、彭心乐作为保证人配偶在该合同上签字。2018年9月，基于上述合同，邱强向原告长沙银行浏阳支行申请领取长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡），双方签署了《长沙银行芙蓉信用卡章程》和《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》，约定该卡的信用额度为180000元，日手续费率万分之二，单笔请款最长期限360天，卡片有效期至2019年10月。合约和章程中约定：乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元/年的年费。融意通交易免息，但甲方有权向乙方依据本合约的规定收取相应的手续费。每笔融意通分期业务到期当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元。乙方承担甲方催收欠款产生的费用。乙方应在每笔融意通分期业务到期日偿还全部本金及手续费。手续费=每笔融意通分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数。以“按月付费，到期还本”的方式还款，每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费。合同还对其他事项进行了约定。此后，原告长沙银行浏阳支行向邱强发放该融意通卡，之后，邱强陆续有刷卡和还款，2019年10月卡片到期后，被告邱强、刘利未按照约定归还透支本息，截至2020年6月18日，被告邱强、刘利欠原告贷记卡透支本金180000元，利息及费用共计37616.04元。另查明，根据长沙银行浏阳支行提交的信用卡交易记录查询表，邱强2019年11月18日欠利息1710元、逾期还款违约金100元，2019年12月18日欠利息2725.65元、逾期还款违约金2000元，2020年1月18日欠利息2858.75元、逾期还款违约金2000元，2020年2月18日欠利息2903.06元、逾期还款违约金2000元，2020年3月18日欠利息2757.86元、逾期还款违约金2000元，2020年4月18日欠利息2990.81元、逾期还款违约金2000元，2020年5月18日欠利息2939.19元、逾期还款违约金2000元，2020年6月18日欠利息3082.72元，逾期还款违约金2000元。以上事实，有原、被告陈述、个人循环授信额度合同、长沙银行融意通卡信用卡申请表、长沙银行芙蓉信用卡章程、长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约、最高额保证合同、欠款明细表、结婚证复印件等证据证实，并经庭审质证核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。长沙银行浏阳支行与邱强、刘利签订的《个人循环授信合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。长沙银行浏阳支行已按合同约定发放借款，邱强、刘利未按合同约定还款,已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应当向长沙银行浏阳支行承担违约责任,根据长沙银行浏阳支行陈述的计算方式,邱强、刘利应当偿还的利息和费用、违约金总和已超过了年利率24%。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》关于信用卡逾期产生滞纳金、利息(复利)、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《合同法》第一百一十四条第一款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失情形,可酌情予以调整。本案中，长沙银行浏阳支行计算的利息、其他费用、违约金超过了法律规定的标准，本院酌情调整为以180000元为本金,利息、其他费用、滞纳金按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止。关于邱忠富、彭心乐的责任问题，邱忠富、彭心乐与长沙银行浏阳支行签订的合同为《最高额保证合同》，合同中约定邱忠富、彭心乐对邱强、刘利在2017年7月26日起至2020年7月26日止最高主债务余额为20万元的借款、利息及相关费用承担最高额连带责任保证，现邱强使用信用卡的时间和金额均在上述范围内，邱忠富、彭心乐的保证责任尚在保证期限内，应对该债务承担连带保证责任。故对长沙银行浏阳支行要求邱忠富、彭心乐承担连带还款责任的诉求，本院亦予以支持。邱忠富、彭心乐在承担保证责任后，有权向邱强、刘利追偿。审理中，邱强、刘利、彭心乐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、邱强、刘利于本判决生效后5日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行借款本金180000元及利息、费用(利息、费用按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止）。二、邱忠富、彭心乐对第一项的债务及本案诉讼费用范围内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，对邱强、刘利享有追偿权。三、驳回长沙银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如果邱强、刘利、邱忠富、彭心乐未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4566元，减半收取2283元，由邱强、刘利、邱忠富、彭心乐共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年七月二十八日法官助理王亮书记员王亮(兼)附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。