甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终1276号上诉人（原审被告）：寇克，男，1991年7月14日出生，汉族，住陇南市武都区。委托诉讼代理人梁福利，甘肃金城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行，营业场所甘肃省兰州市城关区张苏滩553号（兰州电信二枢纽办公楼一楼）。负责人：张雪芳，该支行行长。委托诉讼代理人：高燕，甘肃九合同晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈克炯，甘肃久铭律师事务所律师。原审被告：兰州香车丽坊汽车销售有限公司，住所地兰州市城关区雁滩安居小区1981号一楼。法定代表人：侯亮，该公司经理。上诉人寇克因与被上诉人中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行（以下简称中国银行高新区支行），原审被告兰州香车丽坊汽车销售有限公司（以下简称香车丽坊）保证合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初7816号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月18日立案后，依法组成合议庭进行了公开审理。上诉人寇克的委托诉讼代理人梁福利，被上诉人中国银行高新区支行的委托诉讼代理人高燕，原审被告香车丽坊的法定代表人侯亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。寇克的上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判或发回重审；二、判决中国银行高新支行承担所有诉讼费用。事实及理由：中国银行高新支行不是本案的适格主体，寇克的贷款实际支付者是中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行。本案的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》不能解除，该合同的主体是寇克与雁滩路支行，寇克只是未按时按期偿还信用卡的分期，只需要通过诉讼按时还款即可，不存在合同的解除。香车丽坊于2019年6月25日代寇克偿还了78767.08元，一审判决未予扣除。我国法律规定经抵押登记的债权在拍卖、变卖抵押物后应当享有优先受偿权，这个权利不用在判决书中再确定一次。中国银行高新区支行辩称：雁滩路支行是高新区支行下辖的经营性支行，高新区支行是本案适格主体。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。寇克的上诉请求无事实及法律依据。香车丽坊辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。中国银行高新支行向一审法院提出诉讼请求：一、依法判令解除其支行与寇克签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》；二、依法判令寇克向其支行偿还汽车分期欠款本金330811.08元、利息51632.99元（含应收利息及应收费用），暂计算至2019年5月10日，直至清偿之日止；三、依法判令其支行对寇克的抵押财产小型越野客车（机动车登记编号：甘Ａ×××××，机动车登记证书编号：620006557731）在抵押权范围内享有优先受偿权；四、依法判令香车丽坊公司对所有款项承担连带保证责任；五、本案诉讼费、律师费由寇克、香车丽坊承担。一审法院认定事实如下：2017年6月21日，寇克向中国银行高新区支行提出信用卡领用申请。2017年7月5日，中国银行高新区支行（乙方）与寇克（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定乙方向甲方提供额度为698000元的信用卡（卡号为62×××16）一张，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算。合同项下的“汽车专向分期付款”手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的12%，即83760元。甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：兰州香车丽坊汽车销售有限公司，账号：10×××64）。本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、收整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车转向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方以所购机动车向乙方提供抵押担保，由兰州香车丽坊汽车销售有限公司提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。合同附件一第四条约定若甲方未按期归还透支本金、利息及手续费、未按规定用途使用“汽车专向分期付款”额度等情形，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。同日，香车丽坊公司作为保证人与中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行（系中国银行高新区支行下辖经营性支行）签订《中国银行股份有限公司中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，约定香车丽坊公司为寇克的上述债务承担全程连带责任保证，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2017年7月10日，中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行将698000元付至香车丽坊公司账号为10×××60的账户。2017年7月28日，中国银行高新区支行与寇克就抵押车辆德宝730Ｌ1小型轿车办理了抵押登记。另查明，2017年7月7日，中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行将698000元入账至寇克办理的卡号为62×××16信用卡账户，寇克自2017年8月7日起陆续还款，具体还款时间及金额如下：2018年8月7日，分三笔共计偿还11860元；2017年8月8日偿还10000元；2017年9月8日偿还22000元；2017年10月9日分三笔共计偿还22000元；2017年11月8日分三笔共计偿还21135元；2017年12月9日分三笔共计偿还21720元；2018年1月7日偿还21710元；2018年2月8日分三笔共计偿还21720元；2018年3月10日偿还21800元；2018年4月9日分三笔共计偿还21700元；2018年5月10日分三笔共计偿还21700元；2018年8月2日分三笔共计偿还30000元；2018年9月24日偿还10000元。另，香车丽坊公司偿还了部分款项：2018年12月28日偿还135031.76元；2019年3月25日偿还19388元；2019年6月25日偿还78767.08元。又查明，中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行系中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行下辖经营性支行，为中心支行的营销窗口和服务窗口。一审法院认为，中国银行高新区支行与寇克签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方当事人应依约全面履行各自的合同义务。中国银行高新区支行已依约提供了借款698000元，寇克应按照合同约定履行自己的还款义务，但其自2018年5月18日开始每月未能足额偿还借款本息，该行为构成违约，依据合同法第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定及双方签订的分期付款合同约定，中国银行高新区支行有权解除合同，宣布合同项下的欠款全部到期，故对中国银行高新区支行要求解除其支行与寇克签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》的诉讼请求，一审法院予以支持。关于中国银行高新区支行要求寇克向其支行偿还汽车分期欠款本金330811.08元、利息51632.99元（含应收利息及应收费用），暂计算至2019年5月10日，直至清偿之日止的诉讼请求。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款，未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。同时依据合同法第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，寇克应继续履行还款义务。故对中国银行高新区支行的该项诉讼请求，一审法院予以支持。关于香车丽坊公司认为其公司于2019年6月25日已代寇克偿还了部分款项的辩称，因中国银行高新区支行诉讼要求寇克偿还的借款本息是计算至2019年5月10日，故对2019年6月25日的还款未予以扣除，双方可按借款合同约定对2019年5月10日之后的偿还款项予以充抵本金及利息。关于中国银行高新区支行要求其支行对寇克的抵押财产小型越野客车（机动车登记编号：甘Ａ×××××，机动车登记证书编号：620006557731）在抵押权范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，寇克就案涉抵押车辆与中国银行高新区支行签订了抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权已设立。依据物权法第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，中国银行高新区支行对寇克名下的德宝730Ｌ1小型轿车（机动车登记编号：甘Ａ×××××，机动车登记证书编号：620006557731）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，故对中国银行高新区支行的该项诉讼请求，一审法院予以支持。关于中国银行高新区支行要求香车丽坊公司对所有款项承担连带保证责任的诉讼请求。根据担保法第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任”本案中，香车丽坊公司作为保证人与中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行签订了分期付款保证合同，约定香车丽坊公司为寇克的上述债务承担全程连带责任保证，故香车丽坊公司应对寇克的上述债务承担连带责任保证。同时依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：在合同约定的保证期间和前款（指第一款）规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。该条是关于担保期间的规定，即当事人双方已经约定保证期间的，则按照约定承担担保责任。中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行与香车丽坊公司签订的分期付款保证合同中明确约定保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。在寇克不履行还款义务的情形下，中国银行高新区支行即起诉要求还款，香车丽坊公司不存在免除保证责任的情形，故对中国银行高新区支行的该项诉讼请求，一审法院予以支持。关于中国银行高新区支行要求寇克、香车丽坊公司承担律师费的诉讼请求，因该项诉讼请求不明确，且中国银行高新区支行在庭审中未提交代理协议及支付律师费的票据，故对中国银行高新区支行的该项诉讼请求，一审法院不予支持。综上所述，寇克未依约偿还借款本息的行为构成违约，应当承担继续履行的违约责任。香车丽坊公司作为上述债务的保证人应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第四十一条、第四十二条第四项之规定，判决：一、解除中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行与寇克于2017年7月5日签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》；二、寇克于本判决生效后十五日内向中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行借款本金330811.08元、利息51632.99元（含应收利息及应收费用），该本息暂计算至2019年5月10日，并支付自2019年5月11日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利；三、中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行对寇克名下的小型越野客车（机动车登记编号：甘Ａ×××××，机动车登记证书编号：620006557731）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；四、兰州香车丽坊汽车销售有限公司对寇克的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取3518元，由寇克负担，于本判决生效后十日内付清中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行；逾期，由兰州香车丽坊汽车销售有限公司付清。二审中双方当事人没有提交新证据，一审判决查明的事实属实，本院予以确认。另查明，截止2020年5月26日，寇克名下信用卡（卡号为62×××16）账户内应收本金金额是232656元。本院认为：根据双方当事人的诉辩，本案二审的争议焦点是中国银行高新支行在一审中的各项诉讼请求能否成立。关于本案诉讼主体，中国银行股份有限公司甘肃省分行实行中心支行管理模式，兰州市雁滩路支行系中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行下辖经营性支行，为中心支行的营销窗口和服务窗口，风控管理权限统一归中国银行兰州市高新区中心支行，寇克与中国银行高新区中心支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行有权向寇克主张权利。关于合同的解除，中国银行高新区支行与寇克签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方当事人应依约全面履行各自的合同义务。双方在合同附件一第四条约定若甲方（寇克）未按期归还透支本金、利息及手续费、未按规定用途使用“汽车专向分期付款”额度等情形，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。合同签订后中国银行高新区支行已依约提供了借款698000元，寇克应按照合同约定履行自己的还款义务，但其自2018年5月18日开始每月未能足额偿还借款本息，该行为构成违约，依据合同法第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，中国银行高新区支行有权解除合同，宣布合同项下的欠款全部到期，故中国银行高新区支行要求解除其支行与寇克签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于中国银行高新区支行要求寇克向其支行偿还汽车分期欠款本金330811.08元、利息51632.99元（含应收利息及应收费用），暂计算至2019年5月10日，直至清偿之日止的诉讼请求。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款，未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。一审判决对2019年6月25日香车丽坊还款78767.08元未予扣除不当，本院予以纠正。截止2020年5月26日，寇克名下信用卡（卡号为62×××16）账户内应收本金金额是232656元。故本院认定中国银行高新区支行要求寇克向其支行偿还汽车分期欠款本金应为232656元，利息51632.99元（含应收利息及应收费用），暂计算至2019年5月10日，直至清偿之日止。关于中国银行高新区支行要求对寇克的抵押财产小型越野客车（机动车登记编号：甘Ａ×××××，机动车登记证书编号：620006557731）在抵押权范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，寇克就案涉抵押车辆与中国银行高新区支行签订了抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权已设立。依据物权法第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，中国银行高新区支行对寇克名下的德宝730Ｌ1小型轿车（机动车登记编号：甘Ａ×××××，机动车登记证书编号：620006557731）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，一审法院应中国银行高新中心支行诉请对优先受偿权的范围予以确认并无不当。综上，寇克对借款数额计算有误的主张,本院部分予以支持。一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，唯有部分数额认定不当，予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初7816号判决第一、三、四、五项及案件受理费部分；二、将甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初7816号判决第二项变更为：“寇克于本判决生效后十五日内向中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行偿还借款本金232656元、利息51632.99元（含应收利息及应收费用），该利息暂计算至2019年5月10日，并支付自2019年5月11日起至实际清结日期间的利息；”二审案件受理费7036元，由寇克承担6000元；中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行承担1036元。本判决为终审判决。审判长  李文军审判员  白丽娟审判员  谷元元二〇二〇年七月二十日书记员  达 君