福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初1351号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该社理事长。 委托诉讼代理人：苏标取，男，该社职员。 委托诉讼代理人：杜上钦，男，该社职员。 被告：廖应巧，男，1981年11月12日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：刘建堤，男，1986年11月26日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：范彬，男，1990年10月7日出生，汉族，住福建省大田县。 被告四：刘春温，男，1974年3月7日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田农信社)与被告廖应巧、刘建堤、范彬、刘春温信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告大田农信社的委托诉讼代理人苏标取、杜上钦、被告廖应巧、刘春温到庭参加诉讼，被告范彬、刘建堤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田农信社向本院提出诉讼请求：1.判决廖应巧偿还大田农信社普惠卡透支款本金94698.21元、本金透支分期手续费12496.48元（从2018年10月22日算至2020年4月21日）、违约金4117.8元（从2018年10月22日算至2020年4月21日），合计111312.49元，及2020年4月22日起至上述普惠卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按廖应巧所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）；2.刘建堤对廖应巧普惠卡透支款本金30000元及因此产生的本金透支分期手续费、违约金范围内承担连带清偿责任；3.范彬、刘春温对廖应巧第1项诉讼请求中所欠款项承担连带清偿责任；4.诉讼费（包括保全费）由廖应巧、刘建堤、范彬、刘春温承担。事实和理由：2016年5月18日，廖应巧向大田县农村信用合作联社湖美信用社（以下简称湖美信用社）申请办理普惠卡，提交了《普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，领用合约及章程包括对利息、违约金等主要内容。刘建堤于2016年5月25日与湖美信用社签订《最高额保证合同》，对廖应巧该笔债务提供连带责任保证，保证的债权本金最高余额为30000元。湖美信用社依廖应巧的申请，经审批向其发放了卡号为62×××08的普惠卡，该卡授信额度30000元，月利率9.75‰（2017年9月21日下调为9‰），有效期3年，扣款方式为最低还款额。廖应巧于2016年6月9日激活后多次使用该卡。2017年12月14日，廖应巧向湖美信用社申请调增普惠金融卡授信额度。范彬、刘春温与湖美信用社签订《最高额保证合同》，对廖应巧调增额度后的借款提供连带责任保证，保证的债权本金最高余额为100000元。湖美信用社同意了廖应巧的申请，于2017年12月20日调增廖应巧的普惠卡授信额度为100000元。截至2020年4月21日，该卡透支款本金94698.21元、本金透支分期手续费12496.48元（从2018年10月22日算至2020年4月21日）、违约金4117.8元（从2018年10月22日算至2020年4月21日），合计111312.49元。 廖应巧辩称，对大田农信社所诉无异议。 刘春温辩称，对大田农信社所诉无异议。 范彬、刘建堤未作答辩。 大田农信社围绕诉讼请求依法提交了《普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《升降级账户约定协议》、《普惠卡补充协议》、《最高额保证合同》、授信审批表、贷记卡台账、账户维护、卡片激活、账户余额查询、批量余额显示、交易明细查询、大田农信社金融服务价格标准、福建省农村信用社联合社办公室文件等，廖应巧、刘春温无异议，范彬、刘建堤未予质证。对大田农信社提供的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月18日，廖应巧向湖美信用社申请办理普惠卡，提交了《普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，申请表、领用合约及章程主要内容为，1.透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，支持“随借随还”。系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况，全部或者部份归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部份，按规定支付违约金（按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于5元）。3.还款顺序为逾期1-90天（含），按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的按预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。4.扣款方式为最低还款额，还款的福建农信社借记卡卡号62×××55。5.申请额度30000元。6.其他事项。 同时，持卡人廖应巧向债权人湖美信用社提交一份《大田县农村信用合作联社福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》，约定，1.首次申请的普惠金融卡透支手续费费率为月利率9.75‰。如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知。2.不享受免息期，须按日支付透支手续费，计算方法为透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数。3.在还款期限内全额还清所有费用。还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，须付滞纳金。4.其他事项。 2016年5月25日，债权人湖美信用社与债务人廖应巧、保证人刘建堤签订一份《最高额保证合同》，约定，1.保证人愿为债权人与债务人办理福万通普惠金融卡形成的上述债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30000元；2.保证范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费等）；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年或主合同项下债务提前到期之日起二年；5.其他事项。 湖美信用社依廖应巧的申请，经审批向其发放了卡号为62×××08的普惠卡，该卡授信额度30000元，月利率9.75‰（2017年9月21日下调为9‰），有效期3年，扣款方式为最低还款额。廖应巧于2016年6月9日激活后多次使用该卡。 2017年12月14日，廖应巧向湖美信用社申请调增普惠金融卡授信额度至100000元。同时，持卡人廖应巧、担保人范彬、刘春温与债权人湖美信用社签订一份《普惠金融卡补充协议》，约定，1.债权人向持卡人发放普惠金融卡，卡号为62×××08，授信额度为100000元，有效期限为2016年5月25日起至2019年5月24日止。免收年费。2.普惠金融卡透支手续费费率为固定利率，即月利率9‰3.若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率调整规则，债权人有权按照相应利率规则中的最高月利率计收利息。4.到期还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准。5.持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，最低收取5元。若收费项目或计息规则有调整的，债权人将提前通过持卡人的预留手机号码以短信或其它方式通知，相关调整事项对持卡人具有法律约束力。6.持卡人的法律文书等送达地址为福建省大田县均溪镇雪山南路3号，联系电话为138××××7162。7.其他事项。 同时，债务人廖应巧、保证人范彬、刘春温与债权人湖美信用社签订一份《最高额保证合同》，约定，1.保证人愿为债权人与债务人办理福万通普惠金融卡形成的上述债权提供担保，担保的债权本金最高余额为100000元；2.保证范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费等）；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年或主合同项下债务提前到期之日起三年；5.其他事项。 湖美信用社同意了廖应巧的申请，于2017年12月20日调增廖应巧的普惠卡授信额度为100000元。 2019年3月1日，大田农信社在其官网上发布公告，违约金的收取规则变更为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，公告期为三个月，该规则于2019年6月15日起执行。截至2020年4月21日，该卡透支款本金94698.21元、本金透支分期手续费12496.48元（从2018年10月22日算至2020年4月21日）、违约金4117.8元（从2018年10月22日算至2020年4月21日），合计111312.49元。 另查明，湖美信用社系大田农信社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，廖应巧向湖美信用社提交的《普惠金融卡申请表》，并表示自愿遵守《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，廖应巧与湖美信用社签订的《升降级账户约定协议》、《普惠金融卡补充协议》，湖美信用社与廖应巧、保证人刘建堤签订的担保的债权本金最高余额为30000元的《最高额保证合同》，湖美信用社与廖应巧、保证人范彬、刘春温签订的担保的债权本金最高余额为100000元的《最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，且其内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应当按照合同约定履行自己的义务。湖美信用社依约履行了发放普惠金融卡及提供透支款的义务，廖应巧未按约偿还相应的借款本息，其行为已构成违约，湖美信用社有权要求廖应巧偿还透支款本金、本金透支分期手续费、违约金。刘建堤作为最高额连带责任保证人，在保证期间内未履行保证之责，应按约对廖应巧的上述债务在债权本金最高余额为30000元及相应本金透支分期手续费、违约金范围内承担连带清偿责任。范彬、刘春温作为连带责任保证人，在保证期间内未履行保证之责，应按约对廖应巧的上述债务在债权本金最高余额为100000元及相应本金透支分期手续费、违约金范围内承担连带清偿责任。鉴于湖美信用社不具有法人资格，大田农信社作为其企业法人有权就本案债权向廖应巧、刘建堤、范彬、刘春温主张权利。范彬、刘建堤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖应巧应于本判决发生法律效力后30日内偿还给大田县农村信用合作联社普惠卡透支款本金94698.21元、本金透支分期手续费12496.48元（从2018年10月22日算至2020年4月21日）、违约金4117.8元（从2018年10月22日算至2020年4月21日），合计111312.49元，及2020年4月22日起至上述普惠卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按廖应巧所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）。 二、刘建堤对廖应巧的上述债务在债权本金最高余额为30000元及相应本金透支分期手续费、违约金范围内承担连带清偿责任。 三、范彬、刘春温对廖应巧的上述债务在债权本金最高余额为100000元及相应本金透支分期手续费、违约金范围内承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2526元，减半收取1263元，财产保全费1077元，合计2340元，由廖应巧、刘建堤、范彬、刘春温负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 涂劲蛟 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 郭钰红 书 记 员 林玉春 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《银行卡业务管理办法》 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。 第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期的，从法律文书生效之日起计算。