河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0104民初5052号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张巧斋，河北恒利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：左立平，河北恒利律师事务所律师。 被告：姚改欣，女，1966年1月19日出生，汉族，住河北省石家庄市无极县。 被告：刘建礼，男，1963年8月12日出生，汉族，住河北省石家庄市无极县。 委托诉讼代理人：刘颖娇（被告女儿），女，1986年11月9日出生，汉族，住无极县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告姚改欣、刘建礼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人张巧斋、左立平、被告姚改欣、刘建礼及委托诉讼代理人刘颖娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告姚改欣偿还原告贷款本金200000.00元及利息、滞纳金（利息、滞纳金自2019年6月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数按年利率24%计算），截止到2020年4月30日利息、滞纳金暂计为44533.33元，共计244533.33元。被告刘建礼承担共同还款责任；2、请求确认原告作为第二顺位受偿人，对被告抵押的位于石家庄市无极县宏达建筑工程有限公司住宅楼房产（产权证号：石无房权证城区字第××号）折价或者以拍卖、变卖价款超出顺位在先的担保债权的部分优先受偿；3、判令二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年5月21日，被告姚改欣向原告申请200000.00元的现金贷款，2018年5月22日双方签订了合约编号为2018年消借第0521011622号【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约，原告给予被告200000.00元的贷款，期限60个月，如实际放款日与合同不一致，起算日以实际放款日为准，利息为月息1.36%，逾期支付滞纳费，还款方式为轻松还，同时第九条约定，若被告违约，原告有权降低或停用金融额度，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并要求其赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。同日原告又与被告签订了编号为2018年消借第0521008867号【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，对其贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并办理了《不动产登记证明》。刘建礼于2018年5月21日向原告出具《共同还款承诺书》，二被告系夫妻，承诺对姚改欣的借款承担共同还款责任。原告于2018年7月4日向被告放款200000.00元，截止原告起诉之日被告已经出现多次逾期，其行为已构成违约，按合约约定原告有权要求被告结清贷款。 原告当庭撤回原告作为第二顺位受偿人，对抵押房产享有优先受偿权。 被告姚改欣、刘建礼辩称，要求原告减免利息和滞纳金。 经审理查明，2018年5月21日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》一份，约定被告向原告申请现金贷款的数额及用途；2018年5月22日，原告与被告签定了合约编号为2018年消借第0521011622号【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约，根据合约约定，原告向被告提供贷款额度200000元人民币，贷款期限为60个月，约定年利率为16.32%，逾期支付滞纳费，还款方式为轻松还，同时第九条约定，若被告违约，原告有权降低或停用金融额度，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并要求其赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；贷款余额为10000元-20000元，每日滞纳费10元；贷款余额为20000-30000元，每日滞纳费15元····更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。原、被告双方约定原告批准现金贷款后该笔贷款可划入被告配套的中国银行长城电子借计卡账户。并约定原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日原告又与被告签订了编号为2018年消借第0521008867号【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，对其贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并办理了石无房产证城区字第××号《不动产登记证明》，房屋他项权利人为中银消费金融有限公司。刘建礼于2018年5月21日向原告出具《共同还款承诺书》，二被告系夫妻，承诺对姚改欣的借款承担共同还款责任。原告于2018年7月4日向被告放款200000.00元，截至开庭之日，被告支付原告本金0元、利息27013.98元、滞纳费0.14元，合计27014.12元。 另查明，2010年6月9日，原告取得《中华人民共和国金融许可证》。原告于2010年6月10日注册成立该公司，其《营业执照》中载明公司经营范围为：（1）、发放个人消费贷款；（2）、接受股东境内子公司及境内股东的存款；（3）、向境内金融机构借款；（4）、经批准发行金融债券；（5）、境内同业拆借；（6）、与消费金融相关的咨询、代理业务；（7）、代理销售与消费贷款相关的保险产品；（8）、固定收益类证券投资业务；（9）、经银监会批准的其他业务。【依法须经批准的项目，经相关部门批准后方开展经营活动】。 以上事实，由原告提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件、《营业执照》复印件、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、《共同还款承诺书》、消费记录、还款记录、欠款信息、《不动产登记证明》及庭审笔录等证据所证实，足以认定。 本院认为，被告与原告签订的《合约》系双方当事人的真实意思表示，其余条款未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效，双方均应依约履行。现被告未依约还款，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部尚欠的借款本金及此后的利息及滞纳费，但利息、滞纳费之和不得超过法律规定年利率24%的上限，原告现已自行降低至年利率24%，应予支持。双方就抵押房产办理了抵押登记，原告有权按照抵押顺序行使优先受偿权。被告二刘建礼应依约承担共同还款责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条之规定，判决如下： 一、被告姚改欣、刘建礼于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金200,000.00元及利息、滞纳金（利息、滞纳金自2019年6月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率24%计付，再扣除逾期后已收利息98.56元，滞纳费0.14元）； 二、原告中银消费金融借款有限公司对被告刘建礼抵押的房产（坐落于无极县无极镇西环路西环路南段路东河北宏达建筑公司住宅楼）折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。 案件受理费因适用简易程序减半收取计2484元，由被告姚改欣、刘建礼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行的期间为二年。 审 判 员 张素利 二〇二〇年七月二十四日 代书记员 宋 茜