福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2179号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人:黄振文，男，代理权限：一般代理。 被告：沈最方，男，1980年12月22日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：张玉琼，女，1982年1月12日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：张国杨，男，1983年5月8日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告沈最方、张玉琼、张国杨银行卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人黄振文到庭参加诉讼，被告沈最方、张玉琼、张国杨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令沈最方、张玉琼立即共同向农商灵川支行偿还普惠金融卡透支本金60857.93元及该款自2019年4月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年4月26日止为10350.41元）；2.判令张国杨对上述债务承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由沈最方、张玉琼、张国杨承担。事实与理由：2018年6月1日，沈最方向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。农商灵川支行经审批给沈最方的贷记卡（卡号：62×××08）授信额度为80000元，之后，又根据《领用合约》第四条第二点规定，进行了分次提额，最终授信额度为9.2万元。《领用合约》及《章程》约定：1.乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2.福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用；3.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。沈最方申领福万通普惠金融卡时，张玉琼在申请人家属一栏签字按手印，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，张国杨在保证人一栏签字按手印，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。沈最方使用福万通普惠金融卡透支本金60857.93元，没有依约按时偿还，张玉琼应对该债务承担共同还款责任，张国杨应承担连带还款责任，故请求判如所请。 沈最方、张玉琼、张国杨均未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了1.福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实；2.沈最方、张玉琼、张国杨身份证复印件、结婚证复印件各一份，欲证明被告诉讼主体适格；沈最方和张玉琼系夫妻关系，本案债务为夫妻共同债务的事实；3.普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、信用卡明细账各一份，欲证明2018年6月1日，沈最方、张玉琼申领普惠金融卡。2018年6月6日，农商灵川支行依约给予持卡人沈最方8万元的授信额度，透支日利率万分之三点五，该卡利息仅足额偿还至2018年4月21日，本金余额60857.93元至今分文未还的事实。沈最方、张玉琼、张国杨均未提供证据。 本院审查认为，沈最方、张玉琼、张国杨均拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年6月1日，沈最方向农商灵川支行申请办理额度为10万元的福万通惠普金融卡，张玉琼在“申请人配偶/家属（签章）：”处签名并按捺手印，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。张国杨在“保证人1:”处签名并按捺手印，承诺愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务承担连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金额卡二发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，以沈最方为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。 合同签订后，农商灵川支行同意给予沈最方普惠金融卡信用额度8万元（最终授信额度为9.2万元），并发放卡号为62×××08普惠金融卡，沈最方使用该卡产生债务。沈最方使用该卡发生相应账单后，未及时偿还普惠金融卡透支金额60857.93元，亦未依约足额偿还利息。 另查明，沈最方与张玉琼系夫妻关系。 本院认为，沈最方向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因沈最方未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，故农商灵川支行主张沈最方偿还普惠金融卡透支本金60857.93元及该款自2019年4月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年4月26日止为10350.41元），符合法律规定，本院予以支持。上述债务发生在沈最方与张玉琼的夫妻关系存续期间，且张玉琼在沈最方申领普惠金融卡时签字承诺愿意对沈最方使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，由共同借款的意思表示，应认定为夫妻共同债务，故农商灵川支行主张张玉琼对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。张国杨为沈最方的上述债务提供连带责任保证，故农商灵川支行主张张国杨对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。沈最方、张玉琼、张国杨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、沈最方、张玉琼应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行普惠金融卡透支本金60857.93元及该款自2019年4月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年4月26日止为10350.41元）(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)； 二、张国杨对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1580.2元，减半收取为790.1元，由沈最方、张玉琼、张国杨负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  郭      升 二〇二〇年七月二十六日 法官助理  李逸萍书记员何琳 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。