河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0104民初5041号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张巧斋，河北恒利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：左立平，河北恒利律师事务所律师。 被告：曹新，男，1987年3月4日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告曹新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人张巧斋、左立平，被告曹新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求1、判令被告曹新偿还原告贷款本金149805.88元及利息、滞纳金（利息、滞纳金自2019年11月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数按年利率24%计算），截止到2020年4月30日利息、滞纳金暂计为18076.58元，共计167882.46元。2、请求确认原告作为第二顺位受偿人，对被告抵押的位于石家庄市桥西区房产（产权证号：冀（2016）石家庄市不动产权第0057899号）折价或者以拍卖、变卖价款超出顺位在先的担保债权的部分优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月12日，被告曹新向原告申请200000.00元的现金贷款，2018年1月15日双方签订了《新易贷-乐享贷消费金融贷款使用合约》（编号：2018年消借第0111012963号），原告给予被告200000.00元的贷款，期限60个月，如实际放款日与合同不一致，起算日以实际放款日为准，利息为年息16.5%，逾期支付滞纳费，还款方式为等额本息，同时第九条约定，若被告违约，原告有权降低或停用金融额度，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并要求其赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。同日原告又与被告签订了编号为2018年消借第0111012963号【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，对其贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并办理了《不动产登记证明》。原告于2018年1月24日向被告放款200000.00元，截止原告起诉之日被告已经出现多次逾期，其行为已构成违约，按合约约定原告有权要求被告结清贷款。 被告曹新辩称，对起诉的本金、利息、滞纳费不予认可，利息超过24%已代收取，要求从本金中扣除。月息的证据，我通过千业公司签订的合同，做了房屋抵押，约定月息8厘，实际签订合同时，情况是不同的，我认为合同是无效的。中银方在我收到贷款后收取了两个点的费用。自2018年3月开始我每个月还款4916.9元。本人家庭困难，没有还款能力。 经审理查明，2018年1月12日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》一份，约定被告向原告申请现金贷款的数额及用途；2018年1月15日，原告与被告签定了《新易贷-乐享贷消费金融贷款使用合约》（编号：2018年消借第0111012963号），根据合约约定，原告向被告提供贷款额度200,000.00元人民币，贷款期限为60个月，约定年利率为16.5%，逾期支付滞纳费，还款方式为轻松还，同时第九条约定，若被告违约，原告有权降低或停用金融额度，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并要求其赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；贷款余额为10000元-20000元，每日滞纳费10元；贷款余额为20000-30000元，每日滞纳费15元····更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。原、被告双方约定原告批准现金贷款后该笔贷款可划入被告配套的中国银行长城电子借计卡账户。并约定原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日原告又与被告签订了编号为2018年消借第0111012963号【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，对其贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并办理了冀（2018）石家庄市不动产证明第0004174号，抵押权人为中银消费金融有限公司。原告于2018年1月24日向被告放款200,000.00元，截至开庭之日，被告支付原告本金50,194.12元、利息51,604.1元、滞纳费6,595元，合计108,393.22元。 另查明，2010年6月9日，原告取得《中华人民共和国金融许可证》。原告于2010年6月10日注册成立该公司，其《营业执照》中载明公司经营范围为：（1）、发放个人消费贷款；（2）、接受股东境内子公司及境内股东的存款；（3）、向境内金融机构借款；（4）、经批准发行金融债券；（5）、境内同业拆借；（6）、与消费金融相关的咨询、代理业务；（7）、代理销售与消费贷款相关的保险产品；（8）、固定收益类证券投资业务；（9）、经银监会批准的其他业务。【依法须经批准的项目，经相关部门批准后方开展经营活动】。 以上事实，由原告提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件、《营业执照》复印件、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、消费记录、还款记录、欠款信息、《不动产登记证明》及庭审笔录等证据所证实，足以认定。 本院认为，被告与原告签订的《合约》系双方当事人的真实意思表示，其余条款未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效，双方均应依约履行贷款。现被告未依约还款，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部尚欠的借款本金及此后的利息及滞纳费，但利息、滞纳费之和不得超过法律规定年利率24%的上限，原告现已自行降低至年利率24%，应予支持。其中滞纳费多收取3987.85元，应从本金中扣除，故本金尚欠145，818.03元。双方就抵押房产办理了抵押登记，原告有权按照抵押顺位行使优先受偿权。被告未提交证据证实其主张，故其主张本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹新于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金本金145，818.03元及利息、滞纳金（利息、滞纳金自2019年11月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率24%计付，扣除逾期后已收利息2145.35元、滞纳费2080元）； 二、原告中银消费金融借款有限公司对被告曹新抵押的房产（坐落于石家庄市桥西区房产）折价或者拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权。 案件受理费因适用简易程序减半收取计1829元，由被告曹新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行的期间为二年。 审 判 员 张素利 二〇二〇年七月二十四日 代书记员 宋 茜