福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初2962号                                           原告                       安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称：茶都信用社），住所地安溪县中国茶都综合楼Z2-09、10店面，统一社会机构代码：9135052458114540XL。             负责人：吴双艺，任该社主任。             委托诉讼代理人：钟泽荣，系该社员工。                               被告                       谢志艺，男，1988年6月23日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                           诉讼             请求                                   1.判令谢志艺向茶都信用社偿还普惠金融卡透支款本金19,507.74元及利息、违约金(利息自2019年12月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)，暂计至2020年5月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金1,066.09元。2.判令谢志艺承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用(含公告费)。                                                                   案件             基本             事实                       2017年5月8日，谢志艺(甲方) 与茶都信用社(乙方)签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向茶都信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度2万元，卡片有效期叁年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行(滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。2017年5月10日，茶都信用社向谢志艺发放了福万通普惠金融卡，卡号6228027282703103，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。谢志艺于2017年5月22日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向茶都信用社支付至2019年12月22日的利息，自2019年12月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年5月22日，谢志艺尚欠茶都信用社透支款本金19,507.74元及利息和违约金未能偿还。2020年6月16日茶都信用社向本院提起诉讼。                                                       裁判             理由                       谢志艺与茶都信用社形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。谢志艺使用普惠金融卡透支后，仅偿还部分透支款本金，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，谢志艺理应承担继续偿还尚欠茶都信用社的透支款本金19,507.74元及利息的民事责任。茶都信用社请求谢志艺偿还尚欠透支款本金19,507.74元及利息的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持；关于谢志艺是否应继续偿还自2020年2月18日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，谢志艺在向茶都信用社申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现茶都信用社仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的相关规定不符，于法无据，本院依法不予支持。综上，茶都信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；谢志艺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、谢志艺应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社茶都分社普惠金融卡透支款本金19,507.74元及利息 (利息自2019年12月23日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）；             二、驳回安溪县农村信用合作联社茶都分社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费314元，减半收取计157元，由谢志艺负担132元，由安溪县农村信用合作联社茶都分社负担25元。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  林王敏                                                             二○二○年七月十六日                                     书记员  谢亚锦