昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0102民初4529号原告：中国农业银行股份有限公司昆明护国支行，统一社会信用代码：915301002165718577。营业场所：昆明市青年路华一广场。负责人：王文波。委托代理人：王强、贾充昆，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨先飞，男，汉族，1980年6月20日出生，身份证住址为河南省浙川县。原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行（以下简称农业银行）诉被告杨先飞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人贾充昆到庭参加诉讼。被告杨先飞经法庭依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还借款本金人民币105150.98元，截至2020年4月13日的借款利息、罚息及复利共计10297.94元，以及自2020年4月14日起至借款实际偿还清之日止以借款本金人民币105150.98元为基数按照《个人自助小额借款合同》约定计算的利息、罚息及复利；2、请求依法判令被告承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等）。其中律师代理费为人民币6800元。事实和理由：2018年11月27日，被告通过农业银行网络平台在线向原告申请贷款，被告于当日与原告签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定自2018年11月27日至2019年11月26日的额度有效期止内，被告可以在人民币109000元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月。2018年11月27日，被告向原告申请借款人民币109000元，借款用途为综合消费，借款期限自2018年11月27日起至2019年11月26日止。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款利率的执行方式为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后，如遇贷款基准利率调整，借款执行利率按合同约定方式进行调整。原告对此笔借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。借款合同中同时约定，如被告未能按合同约定到期归还借款本息，原告有权按合同约定向被告计收罚息和复利，并承担原告为实现债权支出的所有费用。合同签订后，2018年11月27日，原告依约向被告发放了借款人民币109000元。合同履行中，被告未按照借款合同约定于2019年11月26日一次性偿还全部借款本息，出现逾期还款行为，截止2020年4月13日被告尚欠原告借款本息共计人民币115448.92元。原告为保障自身合法财产权益，现特向贵院提起诉讼并诉请如上，恳请法院依法支持原告的诉讼请求！被告杨先飞未到庭，亦未提交书面答辩状。本院依法确认以下案件事实：农业银行开设了“网捷贷”业务,客户可通过网上银行、手机银行等方式申请借款,中国农业银行通过网络审批客户的贷款申请,审批通过后即放款。整个交易过程均通过网络进行,无需进行线下的纸质往来。“网捷贷”业务模式下的借款需登录借款人个人的网上银行或手机银行,且需要借款人勾选已阅读并同意《个人自助小额借款合同》,否则借款无法发放成功。个人自助小额借款合同约定:1、杨先飞的借款额度为109000元,单笔借款最长期限为12个月。2、借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。3、借款人未按约还款,农业银行可自逾期之日计收罚息,罚息利率为借款执行利率上浮50%。逾期期间如遇贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。4、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。5、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。6、被告杨先飞的通讯地址为白马西区19栋3单元701、邮政编码为650200。与本合同相关的法律（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。2018年11月27日，原告农业银行向被告杨先飞发放了贷款109000元，借款期限自2018年11月27日起至2019年11月26日止。截至2020年6月24日,被告杨先飞尚欠借款本金104983.25元、利息6489.93元、罚息5439.69元、复利333.49元。农业银行为提起本案诉讼产生律师费6800元和邮寄费44元。以上事实，有个人自助小额借款合同、借款凭证、贷款交易明细、中国农业银行贷款还款试算信息、发票等证据予以证明。本院认为，原告与被告签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按合同约定发放了贷款，被告在贷款到期后未足额还款，其行为构成违约，被告应向原告支付本金、利息、罚息和复利。原告要求被告偿还截至2020年6月24日的借款本金104983.25元、利息6489.93元、罚息5439.69元、复利333.49元符合合同约定，本院予以支持。2020年6月25日被告贷款已处于逾期状态，其应按照合同约定对罚息利率在约定的利率基础上加收50%计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对原告主张的至实际还清款项之日止的的利息，因本院已经按罚息利率保护了逾期利息，逾期利息已经包含基础利息，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。对罚息计收的复利，本院认为逾期产生的罚息已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，有违公平原则，本院不予支持。原告要求被告承担其为实现本案债权产生的律师费6800元和邮寄费44元，符合双方约定，本院予以支持。依据最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条第一项的规定“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达,人民法院不能或无法要求其确认送达地址的,可以分别以下列情形处理:(一)当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的,以约定的地址为送达地址”。本院按照原、被告双方在合约中约定的送达地址和其他地址向被告送达了应诉手续及开庭传票，视为已送达。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条,最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨先飞应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行借款本金人民币104983.25元、利息人民币6489.93元和截至2020年6月24日的罚息人民币5439.69元、复利人民币333.49元，并支付自2020年6月25日起至款项还清之日止欠付本金的罚息和欠付利息的复利（利率按照《个人自助小额借款合同》约定的利率上浮50%计算）；二、同期，被告杨先飞向原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行支付律师费人民币6800元和邮寄费人民币44元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2745元，由被告杨先飞负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年七月三十一日书记员  王怡荔