陕西省西安市长安区人民法院民事判决书 (2020)陕0116民初4253号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：张文涛。委托诉讼代理人：杜波。被告：吴明明。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告吴明明信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人张文涛到庭参加诉讼，被告吴明明经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告向原告偿还信用卡逾期欠款本金141995.87元，费用21192.51元、利息18331.36元，共计181519.74元（利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年8月14日）；二、判令被告支付原告律师代理费3500元、三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年7月10日，被告吴明明向原告申领了卡号为XXXXXXXXXXXX7559的单账户白金理财卡一张，后被告使用该卡进行透支消费（体现），但未能按时偿还。截至2019年8月14日，被告拖欠本金141995.87元、费用21192.51元、利息18331.36元，共计181519.74元（利息、费用暂计至2019年8月14日）未清偿。原告多次以短信、电话等方式催告被告还款，被告始终以各种理由拖延、拒绝还款。原告无奈，遂起诉。被告吴明明经本院传票传唤未到庭，无答辩，亦未提交书面辩词。经审理查明，2014年7月10日原告方工作人员到被告吴明明经营的西安市长安区XX超市向其推荐理财信用卡。被告吴明明在了解信用卡利息、滞纳金等各项内容后，签署了《民生白金理财信用卡申请表》及《民生白金信用卡领用合约》。《民生白金理财信用卡申请表》后附的“白金理财信用卡手表标准”中有如下约定：透支利率（每日）为万分之五，所有交易自记账日起计算。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10……《民生白金信用卡领用合约》中关于“利息与费用”有如下约定：1、白金理财信用卡核发后……2、持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款即预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金……5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修改的费率表执行，透支利息按月计收复利。原告对被告吴明明提交的领卡申请及相关材料进行审核后，于2014年7月18日向被告发放了卡号为XXXXXXXXXXXX7559的白金理财信用卡一张，被告收到信用卡后持卡使用。 另查明，截至2018年12月24日，被告因使用案涉信用卡，共欠付原告本金141995.87元及利息2321.14元，因被告未按时还款，原告对案涉信用卡进行了止付。2019年1月24日时，该卡产生利息2236.91元及违约金826.04元；根据原告系统记录记载，2019年2月24日时，该卡产生利息2271.59元及违约金1618.17元；2019年3月24日时，该卡产生利息2083.56元及违约金2387.74元；2019年4月24日时，该卡产生利息2339.09元及违约金3128.88元；2019年5月24日时，该卡产生利息2298.72元及违约金3868.09元；2019年6月14日时发生加急补寄账单费用50元；2019年6月24日时，该卡产生利息2410.98元及违约金4386.05元；2019年7月24日时，该卡产生利息2369.37元及违约金4927.54元，至此，被告欠付原告本金、利息、违约金、费用等共181519.74元。又查明，原告曾多次以短信及电话方式催促被告还款未果。现原告向本院提起诉讼要求被告偿还本金并承担利息及费用。庭审中，原告坚持诉讼请求，要求将利息及费用计至被告实际清偿时止，但未就其主张的律师代理费提供任何证据。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案未能调解。上述事实有庭审笔录、民生白金理财信用卡申请表、领用合约、银行流水等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告吴明明自愿签署《民生白金理财信用卡申请表》及民生白金信用卡领用合约》并提供相关材料以供原告进行审核，原告审核通过发卡后，被告使用从原告处申领的白金理财信用卡进行了透支消费，原、被告之间的借款合同关系成立，被告理应按《民生白金理财信用卡申请表》及《民生白金信用卡领用合约》中的约定履行偿还透支款项及相应利息的义务。现因被告未依约还款，原告有权要求被告支付透支款本金141995.87元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金……按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持”。本案中，截至2018年12月24日，被告因使用案涉信用卡，共欠付原告本金141995.87元及利息2321.14元，该利息的计算中利率没有超过年利率24%，原告对透支利息按月计收复利，在2019年1月24日时，被告因欠款产生利息2236.91元及违约金826.04元，此时利息及违约金总额已超过以年利率24%计算的利息，此后亦同，对超出部分，本院不予支持。故利息与费用一节，应以141995.87元及2321.14元之和即144317.01元为基数，自2018年12月25日起按年利率24%计算。律师代理费一节，因原告未能提供充分证据加以证明，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定，判决如下：一、被告吴明明于本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2018年12月24日的剩余未还本金141995.87元及利息2321.14元；二、被告吴明明于本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因未按时还款产生的利息及违约金，利息及违约金以144317.01元为基数，自2018年12月25日起按年利率24%计至被告吴明明实际清偿时止；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果被告吴明明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费4000元，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心均已预交，减半收取2000元，由被告吴明明承担，在给付上述款项时一并给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审  判  员     张  倩 二〇二〇 年 六 月 二 日 书  记  员     马建伟  1