文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初6604号原告：北京众利安盈资产管理有限公司，住所地北京市朝阳区久文路6号院22号楼1至3层102内6，统一社会信用代码91110105MA008CUB4L。法定代表人：林晓程，该公司经理。委托诉讼代理人：周烈婷，重庆智圆律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢倩，北京道冲律师事务所律师。被告：尹恒，男，1985年12月23日出生，汉族，无固定职业，住重庆市沙坪坝区，司法约定送达地址重庆市沙坪坝区。原告北京众利安盈资产管理有限公司（以下简称众利安盈公司）与被告尹恒追偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告众利安盈公司的委托诉讼代理人周烈婷、被告尹恒到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告众利安盈公司向本院提出诉讼请求：l.判令被告给付原告垫付的款项16165.92元；2.判令被告支付原告垫付服务费和逾期违约金，垫付服务费和逾期违约金合并计算，标准为：以16165.92元为基数，按年利率24%，自垫付款支付之日即2018年8月18日起至实际付清全部款项之日止，其中，计算至2020年3月18日为6229.27元；3.判令被告承担本案诉讼费用。审理中，原告陈述垫付款16165.92元的构成为：根据《服务协议》第7.4.1条约定“若提前还款日为本协议第2.4条列示的第4个还款日（含当日），乙方将向甲方退回部分乙方服务费及丙方将向甲方退回部分咨询服务费共计6075元；提前还款日为本协议第2.4条列示的第5个还款日（含当日）之后，则从第5个还款日开始，每个提前还款日还款时乙方将向甲方退回部分乙方服务费及丙方将向甲方退回部分咨询服务费的金额较上一个还款日退费金额依次递减405元”。某公司在第16个还款日提前垫付全部款项。故以6075元为基数，减去12个405元即为4860元，应退还被告的服务费为1215元。原告实际垫付金额17380.92元，扣除应退还被告的服务费1215元即为16165.92元。事实与理由：2017年4月17日，被告与某金融信息服务（上海）有限公司（以下简称某公司）及某金融信息服务（上海）有限公司重庆第四分公司（以下简称某重庆第四分公司）签订了合同编号为203****号的《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），约定由某公司通过相关平台为被告对接有资金出借需求的主体（出借人），并提供借款信息咨询、居间等服务，最终撮合出借人与被告达成借款交易并订立《借款协议》。同时，依据《服务协议》第6.2条、第6.3条约定，被告发生逾期的，某公司有权代为偿付该期还款，某公司代为偿付后，自代为偿付之日起，某取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求被告支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。2017年4月18日，在某公司的服务下，被告尹恒作为借款人与出借人、某公司、某商务顾问（北京）有限公司（以下简称某公司）签订了编号为117****号的《借款协议》，约定被告借款24100元，借款利息为年利率10.2%，借款期限自2017年4月18日至2020年4月18日，分36期还款，每期还款日为自2017年5月18日起的每月18日。第1至35期每期应偿还780.84元，最后一期偿还727.82元。2017年4月18日，出借人通过民生银行交易存管和金融支付的可信平台，向被告存管账户足额支付了总计本金为24100元的借款。被告收到借款后，于第13期（含本期）开始逾期，一直未偿还。截至2018年8月18日，某公司总计代被告偿还全部剩余欠款本息17380.92元（其中：2018年5月18日代还款780.84元；2018年6月18日代还款780.84元；2018年7月18日代还款780.84元：2018年8月18日代还款780.84元及全部剩余本金14257.56元）。依据《服务协议》的约定，某公司应退还被告服务费1215元，被告应向某公司支付代偿还的款项，以及“垫付服务费”和“逾期违约金”。2019年12月20日，某公司与原告签订《债权转让协议》，约定某公司将其对被告享有的全部债权依法转让给原告。2020年3月25日，某公司以电子邮件形式向被告发出了债权转让通知，向被告履行了债权转让通知义务。由此，债权已经有效转让给了原告，原告依约享有对被告的全部债权。被告尹恒辩称，与某公司签订《服务协议》是事实，签合同的目的就是为了借钱。准备借款30000元，实际收到借款16000元。按照约定按月还款780.84元，共还了12期。2018年4月18日以后，发现这种情况属于砍头息，遂与某公司交涉，要求调整利率，在国家合法的范围内承担支付利息的义务。协商未成后就未再还款。按照合同法的规定，以合法形式掩盖非法目的的，违反法律法规的强制性规定，属于合同无效。因此，原告接受的债权是违法债权，不应当受到法律的支持。请求法院依法驳回其诉讼请求。本院对本案事实认定如下：2017年4月17日，被告尹恒（甲方）与某公司（乙方）及某重庆第四分公司（丙方）通过电子签名以数据电文的方式签订合同编号为203****号的《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），协议约定：约定尹恒（甲方）具有小额融资需求，某公司（乙方）是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并通过推荐甲方在与乙方合作的依法成立的P2P网站和/或对应的手机APP客户端上向在P2P网站注册并有资金出借需求的主体展示甲方的融资需求并撮合、匹配P2P出借人和甲方之间达成借款交易。某重庆第四分公司（丙方）是一家从事咨询服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关的文件资料推送于乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订。甲方借款金额为24100元，借款期限为36月，甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月应向债权人还款金额为779.90元；甲方同意，服务方为甲方提供P2P平台借款的匹配服务；甲方向乙方出具的《授权扣款委托书》中所列示的银行账户为甲方用于还款的主账户，主还款账户和备用还款账户统称为还款账户，甲方不可撤销地授权乙方从其还款账户中划扣其在《借款协议》和本协议项下的应还应付款项并将其转付予债权人及其他收款权利人；甲方应在每月18日18点之前，将每月还款数额足额存入还款账户里；为避免甲方发生在《借款协议》项下的逾期，甲方在此授权乙方，在还款日之前或还款日当日成功划扣之前，由乙方根据其判断有权先行垫付甲方在《借款协议》项下应付债权人的各项款项，并在垫付完成后，直接以从甲方还款账户划扣的相应资金偿还乙方；鉴于丙方将分析甲方的借款需求，搜集、整理甲方的信息，帮助甲方将相关文件、资料，推送给乙方进行审核，并在乙方为甲方完成借款匹配后，协助甲方完成相关协议的签订，甲方同意向丙方支付咨询服务费，按照36月计算，每月应付33.75元，共计1215元。鉴于乙方会利用自有的数据和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知出借人，出借人会利用乙方的评估结果作为出借资金与否的主要依据之一，并且，乙方会在《借款协议》和本协议有效期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至债权人，并为甲方提供还款及贷后管理服务，甲方应向乙方支付服务费，按照36月计算，每月应付191.25元，共计6885元，甲方同意在借款本金从出借人账户向甲方账户划出的当日向乙方支付服务费，甲方授权并委托乙方从出借本金中一次性扣除支付给乙方和丙方，扣除后视为甲方已预交，当发生本协议第7.4条规定的应予退回情形时，服务费根据约定予以部分退回甲方；如果甲方发生逾期，乙方有权按照乙方与债权人和/或P2P平台之间的约定代甲方偿付该期还款；如果根据《借款协议》约定甲方所有未偿款项全部提前到期或发生本协议第7.3条规定情形且甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权代甲方偿付所有到期款项；乙方代甲方偿付其应还款项的，或乙方进行了提前垫付的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利，以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利；每一期垫付服务费以当期对应的该期应还款项全额乘以（借款总期数-当期所在期数+1）为基数，按照日0.05％的费率按日计算，自逾期之日起至清偿之日止，如果发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总；每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项为基数，按照10％计算，如果发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总；垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止；乙方认为甲方偿付能力、偿付意愿已经发生实质性的不利变化且该等变化将会或可能会损害债权人在《借款协议》项下权益实现的，或存在这样的风险的，或甲方明确表示或以自己的行为表明不接受借款的，则在《借款协议》已生效的情况下，乙方有权指定某一还款日为提前还款日，通知甲方并要求甲方立即将相当于剩余本金、届期应付利息和其他相关款项总额的款项存入甲方还款账户，由乙方完成划扣并代甲方向债权人进行提前还款操作；甲方提前还款（无论甲方申请还是被要求）的，乙方和丙方可向甲方退回部分服务费，视甲方提前还款日期所处时段不同，甲方享受不同比例的退费，若提前还款日为本协议第2.4条列示的第4个还款日（含当日），乙方将向甲方退回部分乙方服务费及丙方将向甲方退回部分咨询服务费共计6075元；若提前还款日为本协议第2.4条列示的第5个还款日（含当日）之后，则从第5个还款日开始，每个提前还款日还款时乙方将向甲方退回部分乙方服务费及丙方将向甲方退回部分咨询服务费的金额较上一个还款日退费金额依次递减405元；甲方授权乙方、丙方将应退还费用支付予《借款协议》、本协议项下相关权利人指定账户，作为偿付甲方资金的一部分。在本协议有效期内，若甲方的姓名、身份证号、地址、电话号码、工作单位等信息变更或发生其他足以影响服务方、有关P2P平台和/或债权人权益的情况变更时，甲方应立即将变更事项通知丙方。若甲方联系方式变更但未予以通知，服务方或其他方将有关文书或信息以本协议文首所列联系方式通知甲方后即视为送达。被告尹恒在协议中所所列的联系方式为：住址重庆市沙坪坝区某号、电子邮件地址39774****@qq.com、联系电话1367763****。尹恒通过电子签名以数据电文的方式签署《授权委托书》，内容是尹恒委托某公司在某WE理财/网贷理财平台(以下简称某网贷理财平台)申请并注册账户、操作签署《借款协议》电子文本，授权某公司在某网贷理财平台通过其连通的中国民生银行互联网金融客户交易资金存管系统办理包括但不限于开立银行存管账户并进行绑卡、解绑卡、借款、提现、还款、转账等事项的操作，授权某公司通过某网贷理财平台账户为其办理资金提现操作时将该等借得资金根据约定扣除应付某公司相关费用后的部分提现至尹恒指定的银行账户，当某公司为尹恒垫付《借款协议》相关款项时，尹恒授权某公司直接将尹恒在某网贷理财平台内的资金提现并用于偿付某公司垫付款项。尹恒通过电子签名以数据电文的方式签署《授权扣款委托书》，内容是尹恒委托某公司根据《信用咨询及管理服务协议》《借款协议》的相关条款，按时从尹恒指定的银行账户划扣相关还款金额及其他应付款项金额。2017年4月18日，被告尹恒作为借款人（乙方）与出借人（63名某网贷理财平台用户、甲方）、某公司（服务商、丙方）、某商务顾问（北京）有限公司（见证人/服务商、丁方，以下简称某公司）签订编号为117****号的《借款协议》（电子合同），各方同意并确认通过点击renrendai.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议。协议约定：借款用途为短期周转，借款本金数额为24100元（各出借人借款本金数额详见协议中首表格），借款年利率10.2％，借款期限36个月，自2017年4月18日起至2020年4月18日止，还款分期月数36个月，还款日为自2017年5月18日起，每月18日，第1至35期每期还款780.84元，最后一期还款727.82元；甲方授权丁方于本协议成立后将已充值至甲方某网贷理财平台账户的出借资金划付至乙方的某网贷理财平台账户，完成本协议项下资金的出借；同时，在资金出借完成后，乙方同意并授权丁方将该笔出借资金通过第三方从乙方账户划拨至乙方指定提现的银行账户；发生如下任一情形的，包括任何一期还款逾期超过30天，连续逾期三期以上，累计逾期达五期以上等情形，丙方/丁方有权向乙方发出书面通知要求借款全部到期，乙方应当在提前到期日偿付其未偿的全部本金、届期利息和其他款项。协议还对逾期罚息、逾期管理费的计算方式进行了约定。2017年4月18日，出借人向被告尹恒存管账户中国民生银行账户959510529267****支付了借款共计24100元。某公司从中扣取了咨询服务费共计8100元，其余16000元于2017年4月18日提现至尹恒622202310007617****账户。被告尹恒收到借款后，自2017年5月18日至2018年4月18日正常还款12期，自2018年5月18日（第13期）开始未再还款，欠付金额为780.84元/期×23期+最后一期应付款727.82元=18687.14元。截至2018年8月18日，某公司代被告尹恒偿还借款款本息总计17378.1元（其中：2018年5月18日代还款779.90元；2018年6月18日代还款779.90无；2018年7月18日代还款779.90元：2018年8月18日代还款15038.4元）。2019年12月20日，某公司与原告众利安盈公司签订《债权转让协议》，约定某公司将其持有的不良资产343074元（含对被告尹恒享有的17408.18元债权）转让给原告众利安盈公司。2020年3月25日，某公司以电子邮件形式向被告尹恒发送《债权转让通知》，载明：你的贷款合同117****，由于到期未及时归还，某公司已替您代偿了相关债务，代偿金额总计17408.18元。某公司已于2019年12月20日与众利安盈公司签订债权转让协议，某公司对您的债权、追偿权及相关从属权利全部转让至众利安盈公司。请您于即日起直接向众利安盈公司履行偿付全部剩余借款本金、利息、逾期违约金、风险保障费及其他一切应付费用的义务。审理中，原告众利安盈公司现场使用浙江某网络集团有限公司的放心签软件对《咨询及管理服务协议》、《授权委托书》、《授权扣款委托书》电子版的真实性进行验证。点击验签后，均显示“该文件未被修改，验证通过”。本院认为，被告尹恒与某公司及某重庆第四分公司签订的《服务协议》系双方真实意思表示，根据该合同约定，某公司及某重庆第四分公司根据尹恒的资金需求提供相应的配对服务，为尹恒提供特定出借人，促成出借人与尹恒达成借款交易，并按照约定获取相应服务报酬，该合同性质为居间合同关系，并非借款合同关系。某公司及某重庆第四分公司提供服务后，有权依约收取居间费用。从《借款协议》的签订主体上看，《借款协议》是由63名某网贷理财平台用户作为出借人（甲方）与尹恒（乙方、借款人）、某公司（丙方、服务商）、某公司（丁方、见证人／服务商）签订的，某公司及某重庆第四分公司并非涉案款项的出借人。某公司通过某网贷理财平台账户为尹恒办理资金提现操作时将借得资金扣除应付某公司相关费用后的部分提现至尹恒指定的银行账户符合《服务协议》的约定。尹恒认为在借款本金中预扣服务费系“砍头息”、合同无效的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。根据《信用咨询及管理服务协议》约定，如果发生逾期，某公司有权代尹恒偿付，且在代为偿付后，取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利及要求尹恒支付相应“垫付服务费”及“逾期违约金”的权利。而《借款协议》还约定，如尹恒对于《借款协议》项下任何一期还款逾期超过30天，或发生连续逾期三期以上、累计逾期五期以上等情形，某公司或某公司有权向尹恒发出书面通知，要求全部到期。尹恒自2018年5月18日起开始没有按约定向还款账户存入当期应还款项，某公司自2018年5月18日开始代尹恒向债权人偿付应还款项，并且于2018年8月18日将尹恒剩余未还借款提前一次性代为清偿，共计代偿17378.1元。某公司有权向尹恒追偿。原告主张某公司代尹恒偿付了17380.92元，缺少相应依据，本院予以调整。某公司实际垫付金额17378.1元，扣除按《信用咨询及管理服务协议》约定应退还被告尹恒的服务费1215元即为16163.1元。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”本案债权非法律规定不得转让的债权，某公司转让债权的行为符合法律规定与合同约定，且已依法通知了被告尹恒，故原告众利安盈公司据此取得了对被告尹恒的追偿权，被告尹恒应当向原告众利安盈公司履行还款义务。按照《信用咨询及管理服务协议》约定，某公司自代为偿付之日起有权要求尹恒支付垫付服务费和逾期违约金，但是按照该协议约定计算的垫付服务费与逾期违约金之和过高，众利安盈公司自愿调整为按照年利率24％合并计算垫付服务费与逾期违约金，不违反法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告尹恒偿付原告北京众利安盈资产管理有限公司代偿款16163.1元。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。二、被告尹恒支付给付原告北京众利安盈资产管理有限公司垫付服务费和逾期违约金（以16163.1元为基数，自2018年8月18日起至实际给付之日止，垫付服务费和逾期违约金合并按照年利率24%计算）。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。三、驳回原告北京众利安盈资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费359.88元，减半收取计179.94元，由被告尹恒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 赵咏梅二〇二〇年七月二十九日法官助理 杜 园书 记 员 李欣欣