福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0821民初1239号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李海涛，男。 被告：雷木香，女，1989年12月27日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：陈水水，男，1988年4月16日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告雷木香、陈水水信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀信用社的委托诉讼代理人李海涛到庭参加诉讼，被告雷木香、陈水水经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀信用社向本院提出诉讼请求：1.判决解除长汀信用社、与雷木香、陈水水签订的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》；2.判决雷木香及陈水水立即偿还贷记卡透支本金23591.54元（卡号：62×××06）及截止至2020年4月22日止的利息及违约金10356.76元，并支付自2020年4月23日起按合同约定日透支利率0.05%计算的利息及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，直至还清本息、违约金为止。事实和理由：2018年8月15日，雷木香向长汀农村信用联社濯田信用社申请办理福万通贷记卡伍万元整，并签订福万通贷记卡申请表。陈水水系雷木香配偶，其在《声明书》中声明愿意和申请办卡人雷木香一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。长汀信用社于2018年9月19日向雷木香发放贷记卡叁万元整（卡号62×××06），有效期五年。授信后，雷木香于2018年10月11日开始使用，截至2020年4月22日，该贷记卡账单到期，雷木香尚欠本金23591.54元及利息、违约金10356.76元未还，已构成违约。按照《福建省农村信用合作联社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，第二条第3点：“甲方（福万通ＩＣ贷记卡申领人）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。第二条第4点：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元”。以及第六点：“如甲方欠款逾期，经乙方催收后仍不归还的，乙方将通过法律诉讼等方式追究甲方责任。”为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 雷木香、陈水水未答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年8月15日，雷木香向长汀信用社申请办理额度为50,000元的福万通贷记卡，并签订了福万通贷记卡申请表。陈水水作为雷木香的配偶在《声明书》中表示愿意和申请办卡人雷木香一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。雷木香承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》各项规则。合约规定：甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现现金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为日万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额适用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。福万通IC贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通IC贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方未按照合约使用信用卡导致乙方(即长汀信用社)利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或发出警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通IC贷记卡。甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作退还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均为甲方承担。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2018年9月19日，长汀信用社向雷木香发放了卡号为62×××06的福万通ＩＣ贷记卡，该卡信用额度为30000元，用于消费，期限60个月，标准利率。2018年10月11日起雷木香开始使用该卡。2018年12月22日，雷木香未按照约定及时归还透支借款本息，长汀信用社开始计收违约金。长汀信用社称截止到2020年4月22日，雷木香尚欠本金23591.54元及利息、违约金10356.76元。 认定上述事实的证据有长汀信用社提交的雷木香居民身份证复印件、《福建省农村信用社贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、交易明细及到庭当事人的庭审陈述。 本院认为，长汀信用社与雷木香签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当属有效，双方均应遵守、全面履行。雷木香使用福万通IC贷记卡消费后未能按时足额还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。长汀信用社要求解除双方签订的《福建省农村信用社(农合行、农商行)福万通贷记卡领用合约》,并要求雷木香返还透支款本金23,591.54元，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。关于利息、违约金，长汀信用社主张的利息、违约金虽符合贷记卡领用合约的规定，但总和已超过年利率24%，明显过高，本院对超过年利率24%的部分不予支持。因此，长汀信用社有权要求雷木香支付截止到2020年4月22日的利息、违约金共计7549.29元[即自逾期之日（2018年12月22日）起至2020年4月22日止应为23,591.54元×月利率2%×16个月＝7,549.29元]，并支付自2020年4月23日起至款清之日止以23,591.54元为本金按年利率24%计算的利息。陈水水应按其声明，对雷木香的上述债务承担共同偿还责任。雷木香、陈水水经合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除雷木香、陈水水与长汀县农村信用合作联社签订的《福建省农村信用社(农合行、农商行)福万通贷记卡领用合约》； 二、雷木香、陈水水应于本判决生效之日起五日内偿还长汀县农村信用合作联社的透支本金23,591.54元及截止到2020年4月22日的利息、违约金7,549.29元，并支付自2020年4月23日起至款清之日止以23,591.54元为本金按年利率24%计算的利息； 三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费649元，减半收取计324.5元，由长汀县农村信用合作联社负担27元，雷木香、陈水水负担297.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 童秋扬 二〇二〇年七月十四日 法官助理 曾昭辉 书 记 员 陈秀萍 附：本案所引用的法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。