文书内容江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4703号原告：江西银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区赣县路盛汇城市中心8号楼。统一社会信用代码：91360700550871863N。负责人：章永胜，系分行行长。委托诉讼代理人：张建，男，1995年2月27日生，住江西省赣州市章贡区，系该行员工，代理权限为一般代理。被告：赣州市汉丰汽车贸易有限公司，住所地：江西省赣州经济技术开发区迎宾大道北侧“锦绣星城·嘉苑”10#楼1#店面。统一社会信用代码：91360700772377676B。法定代表人：胡文勇。被告：胡文勇，男，1976年10月24日生，住江西省赣州市章贡区。被告：邱芳皊，女，1976年7月30日生，住江西省赣州市章贡区。被告：赣州鸿福汽车销售服务有限公司，住所地：江西省赣州市迎宾大道26号赣州华坚国际汽车城。统一社会信用代码：913607036909933993Y。法定代表人：朱虹，系公司总经理。被告：朱虹，女，1970年10月20日生，住江西省赣州市章贡区。被告：焦健林，男，1967年9月9日生，住江西省赣州市章贡区。原告江西银行股份有限公司赣州分行（以下简称为江西银行赣州分行）诉被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司（以下简称为汉丰公司）、胡文勇、邱芳皊、赣州鸿福汽车销售服务有限公司（以下简称为鸿福公司）、朱虹、焦健林金融借款纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行赣州分行的委托诉讼代理人张建，被告鸿福公司的法定代表人朱虹、焦健林到庭参加诉讼，被告汉丰公司、胡文勇、邱芳皊经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、由被告汉丰公司立即偿还原告借款本金50万元及利息、复利、罚息合计元（利息、复利、罚息从2019年7月16日暂计算至2020年5月17日，其后按合同约定的标准计算至本息清偿之日止，利随本清）；2、由被告汉丰公司立即向原告偿还承兑汇票垫付款项349.875438万元及利息、复利、罚息合计421032.08元（利息、复利、罚息从2019年7月11日暂计算至2020年5月17日，其后按合同约定的标准计算至所有款项付清之日止，利随本清）；3、由被告胡文勇、邱芳皊、鸿福公司、朱虹、焦健林对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、公告费等全部费用由被告承担。被告鸿福公司、朱虹、焦健林辩称：目前没有代偿能力，银行对贷款过程中的风险评估不足，导致借款人无法还款，保证人需承担保证责任，银行应承担相应责任。被告汉丰公司、胡文勇、邱芳皊未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年7月19日，原告江西银行赣州分行（乙方）与被告汉丰公司（甲方）签订《授信协议》，约定：乙方向甲方提供400万元的授信额度，其中循环授信额度350万元，一次性授信额度50万元；循环授信额度是指授信期间乙方为甲方提供的可持续、循环适用的授信业务本金余额之和的最高限额；授信业务包括贷款、贸易融资、票据贴现、商业汇票承兑、保函、法人账户透支、国内保理、国内信用证等；一次性授信额度是指授信期间甲方向乙方逐笔提出多笔授信业务的申请，各笔授权业务的累计发生额不得超过协议规定的一次性授信额度金额，甲方不得循环使用一次性授信额度，甲方多笔授信业务相应金额占用规定的一次性授信额度金额，直至累计占满为止；授信期间为12个月，即从2018年7月19日起至2019年7月16日止；授信业务为综合授信：50万元流动资金贷款，年利率8.7%，期限一年，350万元银行承兑汇票敞口保证金50%，期限一年。合同中还约定了其他事项。同日，被告胡文勇、邱芳皊（甲方，保证人）与原告江西银行赣州分行（乙方，债权人）签订《最高额保证合同》，约定：甲方为乙方与债务人（被告汉丰公司）在2018年7月19日至2019年7月16日内签订的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带责任保证担保；担保范围为主合同项下债权本金最高余额400万元，超出该金额以外的债权本金不属于甲方的担保范围；担保范围包括主合同项下且不超出债权本金最高余额范围内的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费等；保证方式为连带保证担保；保证期间为自债务履行期限届满之日起两年；无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保，乙方均可直接要求甲方按照约定在保证范围内承担保证责任；甲方确认自己对债务人的资产、债务、经营等情况、债务人是否具备签订主合同的主体资格和权限、债务人资金的用途等以及主合同的所有内容已经充分了解等。同日，被告鸿福公司、朱虹、焦健林（甲方，保证人）与原告江西银行赣州分行（乙方，债权人）签订《最高额保证合同》，约定：甲方为乙方与债务人（被告汉丰公司）在2018年7月19日至2019年7月16日内签订的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带责任保证担保；担保范围为主合同项下债权本金最高余额400万元，超出该金额以外的债权本金不属于甲方的担保范围；担保范围包括主合同项下且不超出债权本金最高余额范围内的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费等；保证方式为连带保证担保；保证期间为自债务履行期限届满之日起两年；无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保，乙方均可直接要求甲方按照约定在保证范围内承担保证责任；甲方确认自己对债务人的资产、债务、经营等情况、债务人是否具备签订主合同的主体资格和权限、债务人资金的用途等以及主合同的所有内容已经充分了解等。合同中还约定了其他事项。合同中还约定了其他事项。2018年7月19日，原告江西银行赣州分行（乙方）与被告汉丰公司（甲方）签订《流动资金借款合同》，约定：借款种类为流动资金借款；借款用于购买汽车；借款金额为50万元；借款期限为12个月，自2018年7月19日至2019年7月16日；借款自发放日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率/360），按月结息，结息为每月的20日，借款到期，利随本清；借款利率浮动幅度以合同签订日中国人民银行公布的一年金融机构人民币贷款基准利率为基础，确定为上浮100%，贷款固定利率为年利率8.7%；甲方不能按期归还借款本息和偿付应付费用的情况下，乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费等所有费用，均由甲方承担；甲方同意还款首先用于偿还应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用及乙方实现债权的各项费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还；甲方应于约定的结息日前在乙方开立的还款账户上备足当期应付利息并授权乙方从该账户上划款付息，不足部分，乙方有权于合同约定的结息日从甲方在乙方及江西银行股份有限公司所有分支机构开立的任何账户上转款用于付息；甲方应于还款日前在乙方开立的还款账户上备足当期应付本金并自行转款还本，不足部分，乙方有权在还款日从甲方在乙方及江西银行股份有限公司所有分支机构开立的任何账户上转款用于还本；甲方应于2019年7月16日前一次性偿还全部借款本金；若甲方未按约定归还借款，乙方有权按约定的贷款利率加收50%的罚息；若甲方未按约定支付利息（含罚息、复利），乙方有权按约定的贷款利率上浮50%计收复利；甲方未按期归还借款或未按约定使用借款，借款人欠息或其他严重的违约行为，乙方有权解除合同，并要求甲方提前归还借款本息等。合同中还约定了其他事项。同日，被告汉丰公司（甲方）与原告江西银行赣州分行（乙方）签订《贷款委托支付协议》，约定：对符合条件的借款资金支付或经甲方同意由乙方受托支付的其他资金应采用乙方受托支付方式，支付对象明确且单笔支付金额较大（达到50万元）应采用委托乙方支付方式。合同中还约定了其他事项。合同签订后，原告于2018年7月25日发放了贷款50万元。借款到期后，被告汉丰公司未依约还款。截至2020年7月1日，被告汉丰公司尚欠借款本金50万元，罚息61069.53元，罚息复利3122.19元。2019年1月11日，被告汉丰公司（甲方）分别与原告江西银行赣州分行（乙方）签订了25份《银行承兑汇票承兑合同》（合同编号：321900000000268324、321900000000268452、321900000000269511、321900000000269821、321900000000269898、32190000000027004、321900000000270218、321900000000270479、321900000000270531、321900000000270774、321900000000270988、321900000000271191、321900000000271843、321900000000271940、321900000000272197、321900000000272609、321900000000273025、321900000000273297、321900000000273632、321900000000273822、321900000000274387、321900000000274591、321900000000274842、321900000000275157、321900000000275743），约定：乙方同意向甲方承兑银行承兑汇票28张，金额共计709万元（汇票信息详见下表）；甲方应于乙方同意承兑之日，办理承兑前，按承兑金额的50%将履约保证金支付给乙方并存入乙方指定的保证金专户，甲方在汇票到期日前不能足额交付票款时，乙方有权直接扣划保证金以清偿票款不足部分；甲方应最迟于汇票到期日前三个工作日内无条件将应付票款足额交存乙方，汇票到期日甲方未能足额交付票款时，乙方有权从甲方在江西银行及其所有分支机构开立的所有银行账户中直接扣划以作支付；承兑手续费按票面金额的0.5‰计算，在乙方同意承兑之日，办理承兑前，由甲方一次性付清；乙方所垫付票款自付款之日起转作申请人逾期贷款，并按每天万分之五计收逾期利息（含复利），且不需通知甲方和另签定借款合同，乙方有权在江西银行及其所有分支机构开立的所有账户中直接扣收票款及相应的逾期利息。合同中还约定了其他事项。            序号              汇票号码              汇票金额              签发日              到期日                  1              131342808380920190111324611155              18万元              2019.1.11              2019.7.11                  2              131342808380920190115326355140              9万元              2019.1.15              2019.7.15                  3              131342808380920190115326355131              20万元              2019.1.15              2019.7.15                  4              131342808380920190115326255158              20万元              2019.1.15              2019.7.15                  5              131342808380920190131345354347              23万元              2019.1.31              2019.7.31                  6              131342808380920190214348774120              20万元              2019.2.14              2019.8.14                  7              131342808380920190218349437504              20万元              2019.2.18              2019.8.18                  8              131342808380920190221350624702              21万元              2019.2.21              2019.8.21                  9              131342808380920190226353222287              30万元              2019.2.26              2019.8.26                  10              131342808380920190305356461003              20万元              2019.3.5              2019.9.5                  11              131342808380920190306357094307              29万元              2019.3.6              2019.9.6                  12              131342808380920190312359471354              45万元              2019.3.12              2019.9.12                  13              131342808380920190318362620137              16.6万元              2019.3.18              2019.9.18                  14              131342808380920190321365162906              53.4万元              2019.3.21              2019.9.21                  15              131342808380920190403373465773              11万元              2019.4.3              2019.10.3                  16              131342808380920190408374667907              19万元              2019.4.8              2019.10.8                  17              131342808380920190412377611125              40万元              2019.4.12              2019.10.12                  18              131342808380920190422381757856              17万元              2019.4.22              2019.10.22                  19              131342808380920190422381757848              21万元              2019.4.22              2019.10.22                  20              131342808380920190428387375672              35万元              2019.4.28              2019.10.28                  21              131342808380920190505390598567              21.5万元              2019.5.5              2019.11.5                  22              131342808380920190509392816213              17.4万元              2019.5.9              2019.11.9                  23              131342808380920190513394306177              14万元              2019.5.13              2019.11.13                  24              131342808380920190517397402660              32万元              2019.5.17              2019.11.17                  25              131342808380920190520398392843              20万元              2019.5.20              2019.11.20                  26              131342808380920190522399800331              20万元              2019.5.22              2019.11.22                  27              131342808380920190523400733520              38万元              2019.5.23              2019.11.23                  28              131342808380920190529405014273              58.1万元              2019.5.29              2019.11.29      合同签订后，被告汉丰公司向原告江西银行赣州分行支付了保证金354.5万元，原告江西银行赣州分行依约开具了28张银行承兑汇票，并予以兑付。承兑汇票到期后，被告汉丰公司未依约向原告江西银行赣州分行足额交付票款，原告江西银行赣州分行依约扣除了被告汉丰公司支付的保证金354.5万元，2019年7月16日支付了汇票号码为131××××920190115326355140的敞口4.5万元。截至2020年6月30日，被告汉丰公司尚欠原告江西银行赣州分行银行承兑汇票垫付款349.875438万元及利息507611.94元。上述事实，有原、被告陈述及原告提交并经庭审组织举证、质证的原告营业执照复印件、法定代表人身份明、法定代表人身份证复印件、被告营业执照复印件、身份证复印件、《授信协议》、《流动资金借款合同》、借款借据、《银行承兑汇票承兑合同》、承兑垫款凭证、银行承兑汇票、《最高额保证合同》、欠息情况说明等证据证实，足以认定。本院认为，本案《授信协议》、《流动资金借款合同》、《银行承兑汇票承兑合同》、《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。被告汉丰公司未按约定支付利息及归还借款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告汉丰公司归还尚欠借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告胡文勇、邱芳皊、鸿福公司、朱虹、焦健林自愿为被告汉丰公司提供最高额连带责任保证，且本案债务发生在约定债务发生期间内，原告的起诉亦未超过保证期间，故原告有权要求被告胡文勇、邱芳皊、鸿福公司、朱虹、焦健林在最高额的范围内承担连带清偿责任。保证人保证担保责任后，有权向债务人追偿。被告汉丰公司、胡文勇、邱芳皊经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司于本判决生效之日起七日内归还原告江西银行股份有限公司赣州分行借款本金50万元；二、由被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行罚息61069.53元，并支付自2020年7月2日起至清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金50万元为基数，按年利率13.05%计算）；三、由被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司于本判决生效之日起七日内归还原告江西银行股份有限公司赣州分行银行承兑汇票垫付款349.875438万元；四、由被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行银行承兑汇票垫付款利息507611.94元，并支付自2020年7月1日起至清偿之日止的利息（以尚欠银行承兑汇票垫付款349.875438万元为基数，按年利率18%计算）；五、由被告胡文勇、邱芳皊、赣州鸿福汽车销售服务有限公司、朱虹、焦健林对被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司的上述第一、二、三、四项给付义务，在最高额400万元保证范围内承担连带清偿责任；六、被告胡文勇、邱芳皊、赣州鸿福汽车销售服务有限公司、朱虹、焦健林承担担保责任后，有权向被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司追偿；七、驳回原告江西银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42601元，由被告赣州市汉丰汽车贸易有限公司、胡文勇、邱芳皊、赣州鸿福汽车销售服务有限公司、朱虹、焦健林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  刘迪驰审判员  明志华审判员  吴 芬二〇二〇年七月二十九日法官助理钟君书记员钟观发