福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初3142号                                           原告                       安溪县农村信用合作联社长泰分社（以下简称：长泰信用社），住所地安溪县城厢镇经刀村，统一社会信用代码：91350524581146082R。             负责人：陈炳荣，任该社主任。             委托诉讼代理人：林小香，系该社客户经理。                                           被告                       黄良江，男，1966年08月26日出生，汉族，住福建省安溪县。             苏乌兰，女，1965年10月20日出生，汉族，住福建省安溪县。             黄湖西，男，1971年2月28日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                                       诉讼             请求                                   1.判令黄良江、苏乌兰共同偿还向长泰信用社普惠金融卡透支款本金13,315.96元及利息、违约金(利息按自2019年10月23日起按《福万通普惠金额贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年11月17日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)；2.判令黄湖西对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.依法判令黄良江、苏乌兰、黄湖西承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。庭审中，长泰信用社自愿放弃透支款本金部分的诉讼请求。                                                                   案件             基本             事实                       2016年9月13日，黄良江(甲方)与长泰信用社（乙方）签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向长泰信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度15,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；苏乌兰是该笔借款的共同还款人，黄湖西为该笔借款提供连带保证责任。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定：第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息，福万通普惠金融卡透支取现金(转出)、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前为足额归还相应的本金、利息及费用，额度不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行(即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。2016年9月14日，长泰信用社向黄良江发放了福万通普惠金融贷记卡。黄良江于2016年10月28日起陆续向长泰信用社办理了透支款，之后黄良江只支付长泰信用社至2019年10月22日的利息，黄良江自2019年10月23日起未能按约定支付透支款本金及利息。该福万通普惠金融贷记卡于2019年9月13日到期，黄良江未按约定偿还本金，苏乌兰未履行共同还款责任，黄湖西也未能履行连带清偿责任。             另查明，黄良江于2020年7月4日向长泰信用社偿还13,320元。                                           裁判             理由                       本院认为，黄良江向长泰信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后长泰信用社向其核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄良江使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定支付透支款利息，已构成违约，应承担偿还尚欠透支款本金13,315.96元及自2019年10月23日起的利息的违约责任。庭审中，长泰信用社对诉讼请求本金部分不再请求，不违反法律规定，予以准许；苏乌兰是该笔借款的共同还款人，应承担共同还款责任。关于黄良江是否应继续偿还自2019年11月17日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄良江在向长泰信用社申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现长泰信用社仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的相关规定不符，于法无据，本院依法不予支持。黄湖西自愿为黄良江、苏乌兰的上述所有债务提供连带保证责任，应承担连带清偿责任，黄湖西在履行保证责任后，有权依法向黄良江、苏乌兰进行追偿。综上，长泰信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；黄良江、苏乌兰、黄湖西经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担，本院依法缺席审理和判决。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、黄良江、苏乌兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还安溪县农村信用合作联社长泰分社尚欠普惠金融贷记卡透支款的利息（利息以本金13,315.96元为基数，自2019年10月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）；             二、黄湖西对黄良江、苏乌兰的上述款项承担连带清偿责任；             三、黄湖西承担保证责任后，有权向黄良江、苏乌兰追偿；             四、驳回安溪县农村信用合作联社长泰分社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费206元，减半收取计103元，由黄良江、苏乌兰、黄湖西负担，应于判决生效五日内缴纳。                                           上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  林王敏                                                             二○二○年七月十七日                                     书记员  谢亚锦