上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初7512号原告：中国农业银行股份有限公司上海五角场支行，住所地上海市杨浦区。负责人：陈东，支行行长。委托诉讼代理人：孙时军。委托诉讼代理人：唐勇林。被告：王端伟，男，1969年10月8日出生，住上海市杨浦区。原告中国农业银行股份有限公司上海五角场支行(简称“农行上海五角场支行”)诉被告王端伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，适用小额诉讼程序审理，由审判员徐进峰独任审判，并于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙时军到庭参加诉讼，被告王端伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行上海五角场支行诉称，2018年11月7日，被告王端伟在中国农业银行掌上银行上向原告申请了一笔额度为45,500元的个人自助小额消费贷款，经原告审核同意后，原、被告双方签订了线上编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX《个人自助小额借款合同》，同日被告王端伟在原告掌上银行上向原告申请放款45,500元，原告随即通过掌上银行向被告王端伟卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的借记卡中发放了一笔金额为45500元的个人自助小额消费贷款，贷款利率为5.88%，期限为2018年9月14日至2019年9月13日。贷款到期后，被告王端伟并未按借款合同约定归还贷款，原告多次催讨未果，截至2020年6月22日，被告王端伟尚欠原告借款本金36,695.82元和逾期利息1,066元，故诉至法院，请求判令：1、被告王端伟归还原告贷款本金36,695.82元；2、被告王端伟支付原告截至2020年6月22日的逾期利息(罚息和复利)合计1,066元，以及自2020年6月23日起至实际清偿日止以36,695.82元为基数按合同约定计付的罚息和复利。被告王端伟未到庭应诉答辩。经审理查明，原告方诉称的借款经过属实，原告并对该类个人自助小额借款网上申办和在线签署合同流程进行了公证。被告王端伟通过在线申请及签订线上《个人自助小额借款合同》(简称借款合同)方式与原告成立金融借款合同。借款合同约定，借款期限为2018年9月14日至2019年9月13日，借款额度45,500元，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金X实际天数X日利率；本合同记载的借款金额、期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分；合同约定的还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、法系、复利或实现债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或一年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或一年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。原告提供的其电子申请记录显示，系争贷款年执行利率为5.88%。2018年9月14日，原告向被告中国农业银行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的账户内发放贷款45,500元。借款到期后，被告王端伟未按约定时间还本付息。另查明，2019年10月17日至2020年5月30日，原告方从被告王端伟的农业银行账户中累计扣款金额为13,354.51元，合同4.6条约定，借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。审理中，原告向本院提供计算方式显示，原告方将上述扣款中8,804.18元用于冲抵本金，2,709.10元用于冲抵借款期内利息(按照日利率万分之1.633计算365天)，1,841.23元用于冲抵罚息。按照上述冲抵后，截至2020年6月22日，被告王端伟尚欠贷款本金36,695.82元，逾期还款罚息1,033.44元，复利32.56元。上述事实有原告农行上海五角场支行提供的《个人自助小额借款合同》、电子申请信息、农业银行业务凭证及交易明细、公证书等在案为凭，并经本院审核，应予采信。本院认为，原、被告通过线上形式订立的《个人自助小额借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。原告农行上海五角场支行根据合同约定，已将本合同项下的45,500元贷款发放给被告，已履行了合同义务，现被告王端伟未能依约履行还贷义务，显属违约。原告对被告王端伟在合同到期后的还款分项进行了抵扣不违反合同的约定，于法不悖。按照其冲抵方式，被告王端伟借款期内利息已经清偿，但尚欠复利32.56元。被告王端伟未按期足额清偿借款本金，按照合同约定应按照合同约定的贷款利率上浮50%支付逾期利息，故原告要求被告归还尚欠的借款本金，逾期利息诉讼请求于法有据，应予支持。原告主张的自2020年6月23日起计算的逾期利息及复利，因借款期内利息已经结清，故复利32.56元已经包含在其主张的截至2020年6月22日的欠款金额中，本院不再支持重复计算。审理中，被告王端伟经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃行使答辩权等诉权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王端伟应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海五角场支行借款本金36,695.82元；二、被告王端伟应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海五角场支行截至2020年6月22日的罚息1,033.44元，复利32.56元，共计1,066元；三、被告王端伟应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海五角场自2020年6月23日起至实际清偿日止的逾期利息(以未清偿本金为基数，按照合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX《个人自助小额借款合同》约定利率计付的罚息)；四、原告中国农业银行股份有限公司上海五角场支行的其他诉讼请求，不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10元，由被告王端伟负担,于本判决生效之日起七日内付至本院。本判决为终审判决。审判员  徐进峰二〇二〇年七月十七日书记员  罗丹珺附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。