四川省绵阳市游仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0704民初1337号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行，住所地四川省绵阳市游仙区沈家坝上街8号。 法定代表人：何昭君，支行行长。 委托诉讼代理人：杨小林，四川科通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王柔柔，四川科通律师事务所实习律师。 被告：王兴波，男，1982年6月7日出生，汉族，住四川省绵阳市游仙区。 被告：吴东丽，女，1983年8月18日出生，侗族，住湖南省。 被告：绵阳市兴金城房地产开发有限公司，住所地四川省绵阳市涪城区毅兴街4号绵阳西部现代物流城。 法定代表人：张卫永。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行（以下简称农行游仙支行）与被告王兴波、被告吴东丽、被告绵阳市兴金城房地产开发有限公司（以下简称兴金城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行游仙支行的委托诉讼代理人杨小林、王柔柔到庭参加诉讼。被告王兴波、被告吴东丽、被告兴金城公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告王兴波、被告吴东丽立即向原告农行游仙支行偿还借款本金114485元及利息29658.52元（截止2020年1月2日止，利息13325.68元、罚息13909.22元、复息2423.62元，自2020年1月2日起至实际清偿之日止以本金114485元为基数按年利率7.128%计算罚息，以利息13325.68元和罚息13909.22元之和27234.9元为基数按年利率7.128%计算复息）。2.判决被告兴金城公司对上述债务承担连带清偿责任。3.本案案件受理费、保全费、公告费、律师费由被告承担。诉讼过程中，原告农行游仙支行增加诉讼请求：判决农行游仙支行对兴金城公司的保证金账户内的保证金在保证范围内享有优先受偿权。事实和理由：2010年5月31日，王兴波与农行游仙支行、兴金城公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定王兴波为购买位于绵阳市游仙区房屋（建筑面积为85.83㎡），合同特别条款1.1条约定借款金额为230000元，合同特别条款1.3条和借款凭证约定借款期限为2010年5月31日至2020年5月30日止。根据合同特别条款第1.4.1条和借款借据的约定借款利率：在基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率为4.752%。根据合同通用条款第十二条及合同特别条款第十二条的约定，若王兴波逾期，则按借款执行利率上浮50%计收罚息，即7.128%，同时按照预期利率计收复利。合同通用条款第12.2条约定了王兴波未足额偿还借款本息90天，农行游仙支行有权立即收回已经发放借款。王兴波自愿以购买的商品房违约绵阳市游仙区房屋为该笔贷款提供抵押担保，但至今未办理抵押登记，根据合同特别条款第10.3.1条的约定，自贷款发放之日起至王兴波取得房地产权利证书，并办妥以农行游仙支行为抵押权人的抵押登记手续为止，兴金城公司自愿在次期间为王兴波的贷款承担连带保证责任。合同签订后，农行游仙支行依照约定于2010年5月31日发放了贷款，但王兴波未按约定履行还款义务，于2015年4月24日王兴波被认定为违约，根据借款合同通用条款第12.2条，农行游仙支行有权立即收回已发放借款。同时，吴东丽与王兴波系夫妻关系，吴东丽委托王兴波签订了共同债务人承诺书和财产共有人承诺书，因对该笔债务承担连带清偿责任。 被告王兴波未作答辩。 被告吴东丽未作答辩。 被告绵阳市兴金城房地产开发有限公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2010年5月31日，王兴波（借款人、购房人、抵押人）、吴东丽（抵押人）与农行游仙支行（贷款人）、兴金城公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，其中通用条款第十二条约定“借款人、保证人、抵押人的违约责任12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按照本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。……（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天”。特别条款约定“第一条借款1.1借款金额230000元；1.2借款用途1.2.1借款用途为购买房产，1.2.2借款人购买的房产位于游仙区“芙蓉.世纪阳光”、建筑面积85.83平方米、套内建筑面积68.8平方米、借款人的购房合同编号为53660、所购房屋所有权证和国有土地使用权证待办；1.3借款期限自2010年5月31日止2020年5月30日，共计120个月；1.4借款利率1.4.1借款利率采用以下第（1）种方式确定，（1）浮动利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%基础上下浮20%、执行年利率4.752%。第四条还款4.1本合同项下借款采用以下4.1.3所列方式还本付息，4.1.3分期还款借款人以每1个月为一个还款周期、共120期，自借款发放后、每期末月的借款对应日为还款日，采用等额本息还款法。第十条本合同项下借款采用10.3.1阶段性保证担保＋抵押10.2.1抵押人同意以房地产（游仙区）设定抵押10.3.1阶段性保证担保保证人为兴金城公司，阶段性保证人自本合同签订之日起至以下情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续（2）办妥以贷款人为抵押权人的抵押预登记手续。第十二条借款人、保证人、抵押人的违约责任12.1（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”。该合同系吴东丽经公证授权其丈夫王兴波代为签署。在经公证的“授权委托书”中还载明委托人（吴东丽）与受托人（王兴波）系夫妻关系，因吴东丽事务繁忙，现全权委托王兴波为代理人，办理如下事项……代为在相关银行办理上述房屋的按揭贷款手续及公证、保险等相关事宜。 同日，王兴波代吴东丽出具《共同债务人承诺书》同意为王兴波的该笔借款承担连带清偿责任。 前述合同签署后，农行游仙支行于2010年5月31日向王兴波发放了借款230,000元。 农行游仙支行提供王兴波个人住房贷款还款明细及贷款还款试算信息显示：从2012年7月1日起，王兴波还款开始出现逾期记录，2014年10月31日至2016年10月31日期间无还款记录。截止2020年7月1日止，未还本金为110,681.24元、欠付利息12,298.31元、罚息16,289.9元、复息2,558.78元。 王兴波所购兴金城公司开发的芙蓉.世纪阳光XX号房屋已交房，但至今未能办理房屋所有权证（不动产权利证）。 另查明，兴金城公司在农行游仙支行处开设有保证金账户，但已因另案被人民法院查封冻结。 以上事实，有原被告当庭陈述、工商营业信息、身份信息、个人购房担保借款合同、公证书、借款凭证、贷款还款试算信息、个人住房贷款还款明细、业务凭证、共同债务人承诺书在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，农行游仙支行与王兴波、吴东丽、兴金城公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对合同各方均具有法律约束力。现农行游仙支行按约出借了款项230,000元，王兴波应当按约偿还本息。农行游仙支行主张王兴波从2012年7月1日开始出现逾期记录，2014年10月31日至2016年10月31日期间无还款记录，截止2020年7月1日止，未还本金为110,681.24元、欠付利息12,298.31元、罚息16,289.9元、复息2,558.78元。由于被告方未提交其他还款证据，故对农行游仙支行主张未还本息时间、金额均予确认。双方约定共分120期还款，最后借款期限至2020年5月30日，现借款期限已届满，农行游仙支行要求王兴波立即归还借款本息及逾期利息，符合双方合同约定，应予支持。利率标准按照双方合同约定期内利率为月利率4.752%，逾期利率及复利利率均为7.128%。 吴东丽经公证授权王兴波代为办理购买案涉房屋的按揭贷款手续，王兴波代理其作为共同借款人书面承诺就王兴波申请的该住房贷款承担连带清偿责任，且在《个人购房担保借款合同》上又作为抵押人签字，可以证实吴东丽对于贷款数额及购买住房的贷款用途均明确知晓并认可，加之其认可借款时与王兴波系夫妻关系，故王兴波前述应负担的债务，属于夫妻共同债务，应由吴东丽对前述债务本息承担连带清偿责任。 《个人购房担保借款合同》中约定王兴波、吴东丽为前述借款本息及诉讼费用等提供房屋作为抵押担保，但未办理抵押登记，抵押权未设立。兴金城公司为提供了阶段性连带保证，现因房屋未办理权利证书，被告兴金城房地产公司应承担保证责任。 由于保证金账户已因另案被查封冻结，农行游仙支行可提出执行异议，本案中不予处理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、被告王兴波、被告吴东丽在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行连带偿还借款本金110,681.24元及利息、逾期利息、复利，利息、逾期利息、复利的计算方式为：2020年7月1日前的利息12,298.31元、罚息16,289.9元、复息2,558.78元，合计为31,146.99元；2020年7月2日起至本判决确定的本金给付之日止，以本金110,681.24元为基数，以年利率7.128%为标准计算逾期利息；2020年7月2日起至本判决确定的利息、逾期利息给付之日止，以2020年7月1日尚欠利息12,298.31元、罚息16,289.9元之和28,588.21元为基数，以年利率7.128%为标准计算复利。若未按本判决确定的给付之日给付本金及利息、逾期利息，上述逾期利息、复利计算至相应本金及利息、逾期利息付清之日止。 二、被告绵阳市兴金城房地产开发有限公司对本判决第一项确定债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵阳游仙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半征收案件受理费3,183元，由被告王兴波、被告吴东丽、被告兴金城公司共同负担（该款原告已预交，三被告于本判决生效后十日内支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  谌 臻 审 判 员  胡 桃 人民陪审员  邹永强 二〇二〇年七月二十八日 书 记 员  冯 缤