广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初455号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，经营场所：珠海市********，统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，副总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯韵，广东泰诺律师事务所实习律师。被告：刘光发，男，汉族，1977年11月28日出生，住江西省赣州市上犹县******井头组，公民身份号码：362************511。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告刘光发保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的委托诉讼代理人胡新玉到庭参加诉讼，被告刘光发经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款人民币36726.35元；2.请求判令被告向原告支付保险费人民币3393.74元；3.请求判令被告向原告支付违约金人民币7382.1元（以人民币40120.09元为基数，按日利率千分之一计算，从2019年3月25日起计算至2019年9月25日实际计算至全部款项还清之日)；4.请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2017年11月23日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2017年12月4日与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订《个人贷款合同》，贷款人民币56000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告刘光发作为投保人，每月4日按时向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司缴纳保险费:928.98元/月；被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿中国光大银行股份有限公司珠海分行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国光大银行股份有限公司珠海分行于2017年12月4日将56000元贷款发放给被告，被告刘光发仅偿还贷款本息20642.52元，向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费11160.28元后，自2018年12月5日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2019年3月25日代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行偿还（赔偿）贷款本息人民币39376.35元,于2019年6月20日从被告处追回2650元，截止2019年9月25日，被告尚欠原告代偿款36726.35元；截止至2019年3月25日被告拖欠原告保费人民币3393.74元；截止至2019年9月25日，被告应向原告支付违约金人民币7382.10元。原告认为被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益,故提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.中国光大银行珠海分行贷款合同（无担保条款）；5.中国光大银行珠海分行贷款借据；6.中国光大银行珠海分行还款记录；7.代偿债务通知书；8.代偿债务与权益转让确认书。被告刘光发没有提出答辩意见也没有提供证据。经审理查明，2017年11月23日，被告刘光发向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于当日同意承保并签发了保险单，该保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，贷款金额为56000元，保险金额为61926.12元，保险费为33443.28元，保险费率为每月1.5001%，每月保险费为928.98元，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日至全部贷款本息清偿之日。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，保费分36次缴清，于每月4日缴纳。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2017年12月4日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订了个人贷款合同，贷款合同约定，被告贷款56000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，自2017年12月4日至2020年12月4日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款合同签订当日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放了56000元借款，贷款发放日为2017年12月4日，贷款到期日为2020年12月4日，被告在中国光大银行股份有限公司珠海分行出具的贷款借据上签字确认。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向中国光大银行股份有限公司珠海分行还款并向原告支付保费，但从2018年12月5日被告开始逾期还款。2019年3月25日原告代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行了还款义务，支付代偿款共计人民币39376.35元。中国光大银行股份有限公司珠海分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款人民币39376.35元。原告代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行支付上述代偿款后，于2019年6月20日从被告处追回2650元，被告尚欠原告代偿款36726.35元，被告超过理赔日30天未向原告偿还代偿款。此外，截至2019年3月25日，被告欠付保费3393.74元。原告遂提起本案诉讼。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款56000元，被告偿还30期后即不再还款，逾期达80天，原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿了本金38556.65元、利息789.46元和罚息30.24元，共计39376.35元，原告代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行支付上述代偿款后，于2019年6月20日从被告处追回2650元，被告尚欠原告代偿款36726.35元,原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至保险事故发生之日即原告理赔之日止的未付保费，原告主张被告支付欠付保费3393.74元有合理依据，本院予以支持。至于违约金，《特别约定清单》中约定原告代被告支付代偿款30天后，被告未向原告偿还的，需以尚欠全部款项为基数按照每日千分之一向原告交纳违约金。原告现主张被告支付违约金有合同依据，但计算标准过高，本院予以酌情调整为按照每日万分之五计算，即被告应向原告支付以理赔款36726.35元和未付保费3393.74元（合计40120.09元）为基数，按照每日万分之五，支付自2019年3月25日计至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告刘光发于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿理赔款人民币36726.35元；二、被告刘光发于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币3393.74元；三、被告刘光发于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付以代偿理赔款人民币40120.09元为基数，按照每日万分之五，计算自2019年3月25日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币988元，由被告刘光发负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  舒兰凤人民陪审员  胡朝阳二〇二〇年六月十二日法官 助理  闫 岩书 记 员  周慧敏苏海婷