广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初330号 原告：中国农业银行股份有限公司上思县支行，住所地:广西上思县思阳镇更生路,统一社会信用代码：91450621MA5KBY9UX9。 负责人：宁如峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：钟国军，该支行员工。 委托诉讼代理人：黎海波，该支行员工。 被告：刘某，女，1988年出生，壮族，住广西上思县。 被告：上思县望阳房地产开发有限公司，住所地:广西上思县思阳镇团结西路,统一社会信用代码：914506210543997902。 法定代表人：柯有谋，该公司经理。 委托诉讼代理人：吴茂兰，上思县法律事务中心法律工作者。 委托诉讼代理人：黄托生，上思县法律事务中心法律工作者。 原告中国农业银行股份有限公司上思县支行与被告刘某、上思县望阳房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上思县支行的委托诉讼代理人黎海波，被告上思县望阳房地产开发有限公司的委托诉讼代理人吴茂兰、黄托生到庭参加诉讼。被告刘某经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司上思县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘某偿还原告贷款本金193432.13元及利息5214.79元（利息计算从2016年10月17日至2020年1月6日止，以后利息按合同编号:45020120160065091计算）；2.判令被告上思县望阳房地产开发有限公司对刘锦尚欠原告贷款本息承担连带偿还责任；3.解除《个人购房担保借款合同》,合同编号:45020120160065091;4.原告对被告抵押物享有优先受偿权;5.本案诉讼费用由被告刘某、上思县望阳房地产开发有限公司承担。事实与理由：2016年10月17日,被告刘锦向原告借款人民币214000元一手房贷款,期限为20年,业务品种:按月等额还款方式,即于2036年10月16日到期,贷款用途为购房,详见《个人购房担保借款合同》,合同编号:45020120160065091。2020年1月6日前已偿还贷款本金20567.87元。刘某用位于上思县金越龙庭6幢2单元6层603号房(不动产登记证明:桂(2018)上思县不动产证明第0002259号)价值为28.53万元作刘某借款提供抵押。上思县望阳房地产开发有限公司为刘某借款提供担保,并承担连带偿还责任。按合同约定,借款人应按月等额还款,但截止2020年1月6日止被告拖欠原告贷款6期,拖欠本金193432.13元,拖欠利息5214.79元,合计本息198646.92元。经原告多次催收,被告仍没有按期偿还贷款本息,为维护原告合法权益,特起诉到法院请求依法判决。 被告刘某经传票传唤拒不到庭参加诉讼，也未作出书面答辩。 被告上思县望阳房地产开发有限公司辩称:1.被告刘某向原告借款214000元,借款期限为20年,分240个月还贷,现被告刘某仅仅拖欠6个月未还贷约8000余元,仅是214000元的4.06%,被告不构成严重违约,原告提出解除合同没有事实和法律依据;2.原被告之间的贷款尚未到期,不能要求被告刘锦提前还款且让上思县望阳房地产开发有限公司承担担保责任。另外,上思县望阳房地产开发有限公司已经替被告刘锦还贷6期共14032.03元,且按照合同约定,上思县望阳房地产开发有限公司是阶段性保证人,保证期间为两年,超过的期限不承担保证责任,应由被告刘某用抵押的房屋偿还借款。 原告中国农业银行股份有限公司上思县支行对其陈述事实向本院提供以下证据:1.借款人身份证复印件、离婚证复印件、个人婚姻状况声明，证明借款人身份情况及婚姻证明的事实;2.担保人身份证复印件、营业执照，证明担保人的身份情况;3.个人信贷业务申请表，证明被告刘某申请贷款的事实;4.贷款发放通知单、借款凭证，证明原告已向被告放贷的事实;5.同意房产抵押承诺书，证明抵押承诺的事实;6.个人购房担保借款合同，证明各方当事人权利、义务事实;7.不动产登记证明，证明抵押登记事实;8.贷款合约基本信息，证明贷款余额事实。 被告刘某没有向本院提交任何证据。 被告上思县望阳房地产开发有限公司对其陈述事实向本院提供以下证据：业务凭证、进账单（5张），证明被告上思县望阳房地产开发有限公司代被告刘锦还贷6期共14032.03元给原告的事实。 经开庭质证，被告上思县望阳房地产开发有限公司对原告提供的证据1-8均无异议。原告中国农业银行股份有限公司上思县支行对被告上思县望阳房地产开发有限公司提供的证据没有异议。 对原告及被告上思县望阳房地产开发有限公司提供的证据，本院予以确认，作为本案定案依据。 综合本案证据及当事人在庭上的陈述，本院确认以下法律事实：2016年7月14日，被告刘锦向原告申请办理个人信贷业务，以购房为由向原告申请借款214000元。同日，被告刘某向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意以其本人合法所有的位于上思县团结西路金越龙庭6幢2单元6层603号房产为向原告借款所产生债务提供抵押担保，被告刘某在“抵押人”处签字并摁手印。 2016年8月29日，被告刘某与原告签订编号为45020120160065091的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为214000元，借款用途为购买住房，借款期限为240月；借款利率采用基准利率方式：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定……；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款采用阶段性保证+抵押担保方式，上思县望阳房地产开发有限公司为阶段性保证人，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……等贷款人实现债权的一切费用，阶段性保证人自借款人发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后2年止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押人提供抵押担保，抵押物房屋地址为上思县金越龙庭6幢2单元603号房，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起10日内办妥抵押预告登记，自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起180日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行驶担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施,并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：借款人未按约定按期足额偿还借款……；被告刘某在“借款人、抵押人”处签字并摁手印，被告上思县望阳房地产开发有限公司在“保证人”处加盖公司及法定代表人印章。 2016年10月17日，原告按照合同约定向被告刘某发放贷款，并将214000元借款划入上思县望阳房地产开发有限公司户名下的开户行上思县农行20×××50账号，该款项到期日期为2036年10月16日。 2018年11月12日，被告刘某与原告在上思县不动产登记局办理现房抵押登记，上思县不动产登记局出具《不动产登记证明》，载明：房屋他项权利人（抵押权人）为中国农业银行股份有限公司上思县支行，房屋坐落于上思县金越龙庭6幢2单元6层603号房，担保债权数额为214000元，抵押方式为一般抵押。 被告刘某在借款期间，因不按合同约定按期足额偿还借款，原告分别于2018年9月30日16时10分、17时5分从被告上思县望阳房地产开发有限公司账户上划扣898.72元、4418.68元，作为代被告刘锦还款。截至2020年1月6日止，被告刘某尚欠原告借款本金193432.13元，利息5214.79元，合计198646.92元。原告于2020年2月28日17时14分从被告上思县望阳房地产开发有限公司账户上划扣8714.63元，作为代被告刘某还款。经庭后询问，原告承认在于2020年2月28日从被告上思县望阳房地产开发有限公司账户上划扣8714.63元之后，截至2020年7月8日为止，被告刘某实际拖欠一期1455.11元（本金598.67元+利息856.44元）没有偿还。 本院认为，被告刘某与原告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，双方均应按照合同约定履行各自的义务。虽然原、被告双方在《个人购房担保借款合同》中约定“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施,并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿”，但截至2020年7月8日，被告刘某实际拖欠原告的期数为一期，违约情节轻微，并不构成根本违约，且原告于2020年2月28日扣划了被告上思县望阳房地产开发有限公司账户的8714.63元，作为代被告刘某还款，应视为原告默认并同意与被告刘某继续履行合同，故原告要求解除与被告刘某签订的《个人购房担保借款合同》及确认原告对被告刘某的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。截至2020年7月8日止，被告刘锦尚欠原告借款本金598.67元及利息856.44元，被告刘锦应按照合同约定履行自己的偿还义务。综上，被告刘某应偿还原告借款本金598.67元及支付利息856.44元（计算至2020年7月8日，以后偿还的借款本金及利息按编号45020120160065091的《个人购房担保借款合同》约定计付）。 关于被告上思县望阳房地产开发有限公司是否承担连带责任问题。根据原、被告间的《个人购房担保借款合同》第九条借款担保9.1保证、9.3阶段性保证担保+抵押和特别条款第三十一条、第三十五条相关约定，本案中的借款担保采用阶段性保证+抵押的方式，上思县望阳房地产开发有限公司为刘某借款提供阶段性担保,约定承担连带保证责任的期间为:办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后2年。本案中，被告刘某将其位于上思县金越龙庭6幢2单元6层603号房作借款抵押物，房屋他项权利人（抵押权人）为中国农业银行股份有限公司上思县支行。从《不动产登记证明》情况来看，双方办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记时间为2018年11月12日，而本案立案时间为2020年4月10日，因此，被告上思县望阳房地产开发有限公司为被告刘某借款约定承担连带保证责任的期间未超过期限，对被告上思县望阳房地产开发有限公司的答辩意见，本院不予采纳。综上，原告要求被告上思县望阳房地产开发有限公司对被告刘锦的债务承担连带偿还责任，有事实及法律依据，对于原告该项诉讼请求，本院亦予以支持。 判决主文：一、被告刘某偿还原告中国农业银行股份有限公司上思县支行借款本金598.67元及支付利息856.44元（计算至2020年7月8日，以后偿还的借款本金及利息按编号45020120160065091的《个人购房担保借款合同》约定计付）； 二、被告上思县望阳房地产开发有限公司对被告刘某欠款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司上思县支行其他的诉求请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 判决依据： 《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《诉讼费用缴纳办法》第二十九条：诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 诉讼费：案件受理费2136元，由被告刘某、上思县望阳房地产开发有限公司负担16元，原告中国农业银行股份有限公司上思县支行负担2120元。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费4272元。汇款：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户行：中国农业银行防城港分行营业室，账号：20×××13（受理费），逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 吴世耿 二〇二〇年七月九日 法官助理 江河媛 书 记 员 黄慧芹