文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初6722号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道老米市街152号，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，系该支行行长。委托诉讼代理人：李竹，女，系该支行员工。委托诉讼代理人：刘永忠，男，系该支行员工。被告：吴健，男，1973年12月16日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：吴荣，男，1966年11月19日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行重庆江津支行）与被告吴健、吴荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告农行重庆江津支行的委托诉讼代理人刘永忠，被告吴健、吴荣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行重庆江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2020年5月21日的贷款本金228897.14元、利息25735.21元(其中正常息22875.66元、罚息1066.38元、复利1793.17元)，共计254632.35元；2.被告偿还自2020年5月22日起至贷款本息结清日止的利息、罚息和复利(其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠应付未付利息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算)；3.原告对死者吴焱所有的位于江津区德感工业园区东江路2号东方家园A区X单元X号的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告吴健、吴荣承担。事实和理由：2017年10月20日，原告与借款人吴焱签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告发放贷款230000元；贷款期限240个月；贷款利率为浮动利率，原告有权依合同约定计收罚息，依法计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放的借款等。同时，吴焱以其购买的位于江津区德感工业园区东江路2号东方家园A区X单元X号的房产为该笔借款提供抵押，并办理了正式的抵押登记。原告于2018年3月5日向吴焱发放了贷款230000元。后吴焱未按约定履行还款义务。后经查明，借款人吴焱已死亡。目前，该笔债务无人清偿。截至2020年5月21日，吴焱逾期未还贷款本金228897.14元、利息25735.21元。原告认为，借款人吴焱已死亡，被告吴健、吴荣作为借款人吴焱的合法继承人，有义务以其继承的借款人吴焱的遗产实际价值为限偿还原告贷款本息。同时，原告对借款人吴焱生前所有的上述房产享有抵押权，有权以该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。被告吴健辩称，我二哥吴焱坐了十年牢，银行为什么要贷款给他。我也不清楚我二哥收到款没有。我不继承吴焱的财产，我放弃继承。被告吴荣辩称，我也放弃继承吴焱的财产，吴焱没有财产。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农行重庆江津支行提交如下证据：1.《中国农业银行个人信贷业务申请表》1份（原件）、《个人购房担保借款合同》1份（原件）、借款凭证1份（原件），拟证明借款人吴焱向原告申请贷款及我行向其发放贷款230000元的事实；2.《重庆市房地产抵押合同》1份（原件）、不动产登记证明（原件）1份、不动产权证书（原件）1份，拟证明借款人吴焱以其购买的房产为本笔贷款提供抵押并办理了正式的抵押登记，原告对该房产享有优先受偿权；3.所欠贷款本息清单1份（加盖原告公章的打印件）：拟证明吴焱截至2020年5月21日所欠原告的本金、利息（含正常息、罚息、复利）情况。庭审中，被告吴健、吴荣明确表示对前述证据不发表质证意见。经审查、核实，原告农行重庆江津支行提交的证据1、2均系原件，真实性本院予以认定。证据3虽系打印件，但来源于原告农行重庆江津支行的客户端系统，被告吴健、吴荣对其真实性也未提出异议，故真实性亦予以认定。上述证据与本案有关联性，故本院对上述证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月7日，吴焱向原告农行江津支行提交《个人信贷业务申请表》，载明申请贷款金额230000元，贷款期限240个月，贷款用途购房，担保以贷款所购房屋设定抵押。2017年10月20日，吴焱（借款人、抵押人）与原告农行江津支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：1.借款金额为230000元；2.借款用途为购买住房；3.借款期限240月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；5.借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入陈敏在农行开立的账户；6.还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月；7.借款采用抵押的担保方式，由抵押人提供位于重庆市江津区德感工业园区东江路2号东方家园A区X单元X号的房屋进行抵押担保。抵押人同意抵押财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告农行江津支行还与吴焱就前述房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农行江津支行。2018年3月5日，原告农行江津支行向吴焱指定的账户交付了230000元借款，其《借款凭证》记载：借款人吴焱，借款金额230000元，借款日期2018年3月5日，到期日期2038年3月4日，还款方式为等额本息还款，执行利率为5.145%，逾期利率为7.71750%。嗣后吴焱未按约定期限履行义务。截至2020年5月21日，被告吴焱逾期未还贷款本金228897.14元、正常息22875.66元、罚息1066.38元、复利1793.17元。另查明：吴焱已于2018年5月19日死亡，无第一顺序的法定继承人，其第二顺序的法定继承人仅有其弟即被告吴健、其兄即被告吴荣二人。本院认为，原告与吴焱签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应依约全面履行合同义务。合同签订后，原告已按合同约定向吴焱发放了贷款。吴焱作为借款人未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担偿还原告贷款本金、罚息、复利的民事责任。因吴焱已死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”被告吴健、吴荣作为吴焱的第二顺序法定继承人，对吴焱生前所负的债务在继承吴焱的遗产实际价值范围内负有清偿义务。关于被告吴健、吴荣在庭审中称放弃对吴焱遗产的继承权。《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第50条规定“遗产处理前或在诉讼中，继承人对放弃继承翻悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认……”，故继承人在遗产处理前的放弃继承行为处于一种极不稳定状态，不发生确定的法律后果。为保障原告的债权而且又督促被告吴健、吴荣积极处置吴焱遗产，被告吴健、吴荣应对案涉债务在继承吴焱的遗产实际价值范围内负有清偿义务。关于原告请求对涉案房屋享有优先受偿权问题。吴焱以其位于江津区德感工业园区东江路2号东方家园A区X单元X号的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现吴焱未按合同约定偿还贷款本息，原告要求对吴焱提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告吴健、吴荣在继承吴焱的遗产实际价值内清偿原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金228897.14元；二、被告吴健、吴荣在继承吴焱的遗产实际价值内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行正常系、罚息、复利（截至2020年5月21日的正常息22875.66元、罚息1066.38元、复利1793.17元；从2020年5月22日起的罚息以所欠贷款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计算至贷款本息付清时止）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权对吴焱提供抵押的位于江津区德感工业园区东江路2号东方家园A区X单元X号的房产（产权证号：渝（2017）江津区不动产权第001xx5号）进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5120元，减半收取计2560元，由被告吴健、吴荣在继承吴焱的遗产实际价值内负担。此款原告已向本院预交，经其同意，由被告吴健、吴荣在履行上述判决确定的义务时一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 刘小华二〇二〇年七月三日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰