福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初2879号                                           原告                       安溪县农村信用合作联社芦田信用社（以下简称：芦田信用社），住所地安溪县芦田镇东街道，统一社会机构代码：91350524156349938G。             负责人：李玉素，任该社主任。             委托诉讼代理人：蒋旭东，系该社客户经理。                                           被告                       杨法顺，男，1993年10月16日出生，汉族，住福建省安溪县。             杨进结，男，1984年10月1日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                                       诉讼             请求                                   1.解除杨法顺、杨进结与芦田信用社于2018年6月14日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额30,000元；2.判令杨法顺偿还普惠金融卡透支款本金26,976.71元及利息、违约金(利息按自2018年6月14日按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年10月23日按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)；3.判令杨进结对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.判令被告杨法顺、杨进结承担本案产生的一切诉讼费用。                                                                   案件             基本             事实                       2018年6月14日，杨法顺(甲方)与芦田信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向芦田信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；杨进结为共同还款人。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2项福万通普惠金融卡透支取现金(转出)、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行(即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条当事人的权利和义务第七款约定甲方超过到期日未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用的)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方及丙方承担等。2018年6月14日，芦田信用社向杨法顺发放了福万通普惠金融卡。杨法顺于2018年6月15日向芦田信用社安溪县农村信用合作联社芦田信用社办理了透支款30,000元后，只支付芦田信用社至2019年10月22日的利息，自2019年10月23日起，杨法顺未能按约定支付透支款本金及利息，杨进结也未能履行担保义务。致芦田信用社向本院提起诉讼。             另查明，杨法顺分别于2020年6月17日偿还透支款本金80元，同年6月18日偿还透支款本金10元。                                           裁判             理由                       本院认为，杨法顺向芦田信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后芦田信用社向其核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。杨法顺使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定支付透支款利息，已构成违约，应承担偿还尚欠透支款本金26,886.71元及自2018年6月14日起的利息的违约责任。杨法顺已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，芦同信用社请求解除与杨法顺于2018年6月14日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，于法有据，本院依法予以支持。关于违约金收取的问题，杨法顺在向芦田信用社申请办理信用卡时，双方签署的《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》明确约定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%标准收取，故芦田信用社请求杨法顺支付自2019年10月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，予以支持。但杨法顺支付的上述利息、违约金款项之和不得超过年利率24%。杨进结自愿为杨法顺的上述所有债务提供连带保证责任，应承担连带清偿责任，杨进结在履行保证责任后，有权依法向杨法顺进行追偿。杨法顺、杨进结经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担，本院依法缺席审理和判决。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、解除杨法顺、杨进结与安溪县农村信用合作联社芦田信用社于2018年6月14日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；             二、杨法顺应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社芦田信用社尚欠普惠金融贷记卡透支款本金26,886.71元及利息（利息自2018年6月14日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%，违约金自2019年10月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%，均计算至还清款项之日止），但杨法顺支付的上述利息、违约金款项之和不得超过年利率24%；             三、杨进结对杨法顺的上述款项承担连带清偿责任；             四、杨进结承担保证责任后，有权向杨法顺追偿；             五、驳回安溪县农村信用合作联社芦田信用社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费619元，减半收取计309.5元，由杨法顺、杨进结负担，应于判决生效五日内缴纳。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  林王敏                                                 二○二○年七月十六日                                     书记员  谢亚锦