福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2865号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：韩贵双，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：张天恩，男，1993年11月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：郑春玉，女，1963年3月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告张天恩、郑春玉因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人韩贵双到庭参加诉讼，被告张天恩、郑春玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.张天恩立即归还黄石农商行透支本金14759.54元，截至2020年6月21日止的利息、违约金2640.11元，以及以透支本金14759.54元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.郑春玉对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年2月22日，张天恩向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（张天恩）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（黄石农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方即保证人知悉通知。5.福万通普惠金融卡有效期为3年，自发卡方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，福万通普惠金融卡逾期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债务关系不因卡片失效而终止，持卡人应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张天恩的申请，于2017年3月18日黄石农商行向张天恩发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为30000元，授信期限3年。但张天恩自2017年10月20日开始出现逾期后，截至目前仍欠透支本金14759.54元、利息2334.78元、违约金305.33元，其行为已经构成违约。另查，郑春玉在福万通普惠金融卡申请表签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带保证责任，郑春玉应对本案债务及各项费用承担连带保证责任。 张天恩未作答辩。 郑春玉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月22日，张天恩向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。张天恩在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。郑春玉在签字确认：愿意对张天恩使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张天恩的透支金额按日计收利息费用。张天恩需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。张天恩未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过张天恩的申请，于2017年3月18日向张天恩发放普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为30000元，授信期限3年。之后，张天恩持该卡进行透支消费，但张天恩自2017年8月22日起便未能按约定偿还最低还款额，截至2020年6月21日止欠黄石农商行透支本金14759.54元、利息、违约金2640.11元，拒不偿还，致讼。在诉讼过程中，张天恩于2020年7月7日偿还本金7000元。 本院认为，张天恩在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张天恩使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。张天恩尚欠黄石农商行透支本金14759.54元及截至2020年6月21日止按约定计算的利息、违约金2640.11元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行自认张天恩于2020年7月7日偿还了7000元，予以认定。黄石农商行诉讼请求张天恩立即归还黄石农商行透支本金14759.54元，截至2020年6月21日止的利息、违约金2640.11元，以及以透支本金14759.54元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。但张天恩诉讼过程中偿还的透支本金7000元应予以扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郑春玉自愿为上述债务提供连带保证责任，故黄石农商行诉讼请求郑春玉对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。张天恩、郑春玉经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张天恩应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金7759.54元，截至2020年6月21日止的利息、违约金2640.11元，以及以透支本金14759.54元为基数自2020年6月22日起至2020年7月6日止按照年利率14.4%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；以本金7759.54元为基数自2020年7月7日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 二、郑春玉对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费60元，减半收取计30元，由张天恩、郑春玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。