福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1279号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑三期六号楼一层104-108店面。 负责人：林进，该行行长。 委托诉讼代理人：陈建森，该行员工。 委托诉讼代理人：张培坤，该行员工。 被告：朱世界，男，1964年11月7日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：陈素月，女，1967年8月9日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告朱世界、陈素月金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈建森、被告朱世界到庭参加诉讼，被告陈素月经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令朱世界偿还原告普惠金融卡透支本金29909.17元，及自2019年4月23日起按《泉州农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止的利息、违约金(暂计至2020年4月22日为5827.15元，其中利息4274.65元、违约金1552.5元)，上述金额合计为35736.32元；2.判令陈素月对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令朱世界、陈素月承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2017年1月16日，朱世界向农商行双阳支行申请办理泉州农商银行普惠金融卡，并填写了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》[申请书编号7018138265]，申请额度为3万元，陈素月向农商行双阳支行出具《“成功卡”共同债务承诺书》，愿意为朱世界共同承担债务，并对以上“成功卡”所结欠款项(包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用)承担共同还款责任。同时，陈素月作为朱世界配偶在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。经农商行双阳支行审核后，同意给予朱世界办理普惠金融卡一张，开户日期为2017年2月6日，有效期限为三年，额度为3万元，利息率为日万分之三点六，扣款方式为最低还款额。普惠金融卡发放后，朱世界于2017年2月15日启用该张普惠金融卡并透支使用，卡片于2020年2月到期后，朱世界并未按约偿还透支本金及相关手续费、违约金等费用，陈素月也拒不履行共同还款义务。截至2020年4月22日，朱世界累计拖欠普惠金融卡透支本金29909.17元及利息、违约金5827.15元，合计35736.32元。经多次催讨，朱世界拒不履行还款义务，陈素月也未按约履行保证担保义务。故起诉，望判如所请。 朱世界辩称，确实有向农商行双阳支行借款，对农商行双阳支行的主张无异议，但是因为自身原因花费大量钱财，而且又遇上疫情，经济困难，望农商行双阳支行能给予一段宽限期，待征地补偿款发放后一次性偿还。 陈素月未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证复印件二份，证明朱世界、陈素月的主体资格； 2.申请书编号7018138265《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，证明朱世界申请普惠卡、陈素月承担共同还款责任的事实及相关约定； 3.卡片交易明细、账单明细查询、详情查询页面各一份，证明朱世界拖欠本金、利息、违约金的事实及普惠卡的开户日期； 4.“成功卡”共同债务承诺书一份，证明陈素月承担共同还款责任的事实及相关约定； 当庭补充5.福建省农村信用社联合社对部分项目调整的公告、福建省农村信用社联合社办公室文件各一份，证明滞纳金改为违约金及自2019年6月起每月收取的违约金最高为500元。 朱世界质证认为，对农商行双阳支行提供的上述证据均无异议。 朱世界未向本院提供证据。 对上述证据，本院认证如下：陈素月未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，且朱世界质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月16日，朱世界向农商行双阳支行申办普惠金融贷记卡一张，申请额度为3万元，扣款方式为最低还款额，并填写申请书编号：7018138265《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈素月在申请表的“申请人配偶姓名（签章）”处签名，确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，但使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行双阳支行有权依法向申请人催收，追缴并有权停止申请人使用卡片，且有权要求申请人全部偿还所欠的款项（包括不限于分期付款，手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还；申请人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明：最低还款额是指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通普惠金融卡透支取现（转账）、消费均不享受免息期。同日，陈素月还出具“成功卡”共同债务承诺书一份，承诺为朱世界共同承担债务，对朱世界申请的“成功卡”所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担共同还款责任。2017年1月22日，农商行双阳支行对朱世界的申请予以批准，同意给予朱世界办理普惠金融贷记卡，授信额度3万元，年利率12.96%。2017年2月6日，案涉银行卡开户，有效期为三年。2017年2月15日，朱世界对案涉普惠金融贷记卡进行开卡并在授信额度内循环使用借款。自2019年4月23日起，朱世界未依约偿还最低还款额，陈素月也未履行共同还款责任。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发出闽农信办［2019］420号《关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，将违约金标准调整为自2019年6月15日起按最低还款额未还部分的5%计付，每期最低不低于10元，最高不超过500元。截至2020年4月22日，朱世界尚欠借款本金29909.17元及利息、违约金5827.15元。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。本案中，根据《福万通普惠金融贷记卡申请表》的约定，案涉普惠金融贷记卡透支取现（转出）、消费均应按收费标准计收利息及费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中，农商行双阳支行亦陈述案涉普惠金融贷记卡不具有免息期，不是信用卡，实质上是以银行卡为介质的贷款，故农商行双阳支行与朱世界之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因双方之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。朱世界在使用案涉银行卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，且借款期限也已届至，农商行双阳支行有权依约要求清偿全部借款本金，并支付利息、违约金。农商行双阳支行主张朱世界尚有借款本金29909.17元及自2019年4月23日起的利息、违约金未支付，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认。但利息、违约金之和不得超过年利率24%。陈素月在申请表上签名并出具承诺书的行为表明其对本案债务是知悉且认可的，其自愿为朱世界的本案债务承担共同还款责任，成为共同债务人，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效。现朱世界未能依约偿还借款本金并支付利息、违约金，陈素月依法应向农商行双阳支行承担共同还款责任。 综上所述，农商行双阳支行的诉求，合理合法，本院予以支持。陈素月经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 朱世界、陈素月应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金29909.17元，并按约定的利率标准（但总和不得超过年利率24%）支付自2019年4月23日起至实际给付借款本金之日止的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费693元，减半收取计346.5元，由朱世界、陈素月共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  颜智斌 二〇二〇年七月二十八日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。