四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5858号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：李南,四川凯盈律师事务所律师。 被告：于晓莉，女，1985年11月9日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告于晓莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人李南到庭参加诉讼，被告于晓莉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、于晓莉向兴业银行成都分行偿还借款本金人民币524516.69元、利息12348.50元，罚息及复利271.80元（暂计算至2020年3月13日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止），以上金额共计537136.99元；2、兴业银行成都分行对于晓莉提供的位于成都市武侯区房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、于晓莉承担本案诉讼费、保全费及公告费等实现债权的费用。庭审中，兴业银行成都分行明确其第三项诉讼请求仅指诉讼费、保全费及公告费，同时明确未实际发生公告费。兴业银行成都分行主张2020年3月13日作为贷款提前到期的时间，同时明确截至2020年3月13日其银行系统进行未作提前到期处理也未对利息作上浮50%处理，但主张截至2020年3月13日于晓莉欠付的金额以其提交的2020年3月13日打印数据为准，2020年3月14日以后利息应当上浮50%。兴业银行成都分行还主张中国人民银行取消公布人民币贷款基准利率以后，应当以中国人民银行公布的最后一次人民币贷款基准利率计算。事实和理由：2013年11月12日，于晓莉与兴业银行成都分行签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了610000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但于晓莉却未按约偿还借款本息。 于晓莉未作答辩。 经审理查明：2013年11月12日，于晓莉（债务人、抵押人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431339334701000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：610000元。 二、贷款期限：288个月，自2013年12月10日起至2037年12月10日止。 三、贷款用途：房贷。 四、贷款利率：借款定价基准利率按中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.0，固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天，借款逾期罚息利率为借款利率上浮30%。连续发生三期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。 五、还款方式：等额本息偿还法，自借款发放次日起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。 六、放款情况：2013年12月10日，兴业银行成都分行根据申请发放了610000元的贷款。 七、还款情况：2019年8月21日起，于晓莉未再按期还款。截至2020年3月13日，于晓莉未偿还的本金为524516.69元（其中正常本金518493.69元、逾期本金6023.01元）、按合同约定拖欠期内利息12348.50元、拖欠罚息（含复利）271.80元。 八、提前到期：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。2020年3月27日，兴业银行成都分行向于晓莉邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》宣布合同项下债务提前到期，该邮件于2020年3月28日被签收。 九、抵押情况：于晓莉以其所有的位于成都市武侯区房屋为案涉贷款作抵押，并于2013年11月27日办妥抵押权登记。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。中国人民银行2019年12月28日发布的（2019）第30号公告规定，定价基准只能转换一次，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率即2019年5年期人民币贷款基准利率为4.9%。 上述事实，有当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及当事人当庭陈述在卷佐证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，于晓莉作为债务人、抵押人与作为债权人、抵押权人的兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，于晓莉未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求于晓莉偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行通过向于晓莉邮寄提前收贷及催收通知书的方式宣布贷款提前到期，该邮件于2020年3月28日被签收，故涉案贷款应当于2020年3月28日提前到期。兴业银行成都分行要求于晓莉偿还全部欠款本金524516.69元以及拖欠的截至2020年3月13日的正常本金利息12348.50元、罚息（含复利）271.80元的诉讼请求，本院予以支持。 2020年3月14日以后的利息、罚息、复利的计算方法。因于晓莉自2019年8月21日起超过连续三期未按期还款，故从2020年3月14日起借款执行利率应当调整为借款定价基准利率的基础上上浮50%。在人民银行贷款基准利率取消后，兴业银行成都分行未与于晓莉就利率转换达成一致，根据（2019）第30号公告的规定，兴业银行成都分行主张以最后一期执行的同档次贷款利率计算，符合规定。利息、罚息、复利应当分段计算：2020年3月14日至2020年3月28日，利息以剩余本金为基数按照最后一期执行的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率4.9%上浮50%再乘以系数1.0即7.35%计算，罚息以应还本金为基数按照贷款利率上浮30%的标准即9.555%计算，复利以欠付利息为基数按照9.555%计算；自2020年3月29日起，因贷款提前到期故利息不再产生，罚息以全部剩余本金为基数，按照9.555%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数，按照9.555%计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，于晓莉以其所有的位于成都市武侯区房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理抵押权登记，抵押权已经设立，兴业银行成都分行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告于晓莉于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金524516.69元； 二、被告于晓莉于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息12348.50元及罚息、复利[利息、罚息、复利计算方式为：1、截至2020年3月13日的罚息及复利为271.80元；2、自2020年3月14日至2020年3月28日，利息以剩余本金为基数按照7.35%计算，罚息以应还本金为基数按照9.555%计算，复利以欠付利息为基数按照9.555%计算；3、自2020年3月29日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照9.555%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数按照9.555%计算至利息实际清偿完毕之日止]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、在本判决第一、二项金额范围内，原告兴业银行股份有限公司成都分行对被告于晓莉所有的位于成都市武侯区的房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4580元，由被告于晓莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年七月二十一日 书记员 罗常耀