山西省忻州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）晋09民终802号上诉人（原审被告）：山西原平农村商业银行股份有限公司，住所地原平市平安西大街116号。法定代表人：张某张某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：崔某崔某，山西卓阳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王某王某，男，1974年2月12日出生，汉族，山西省路桥集团忻州第三公司职工，住山西省忻州市，住山西省忻州市。委托诉讼代理人：杨某杨某，女，1966年1月4日出生，汉族，山西省原平市子干乡联合校教师，住山西省忻州市，住山西省忻州市，系王某王某之妻。上诉人山西原平农村商业银行股份有限公司因与被上诉人王某王某名誉权纠纷一案，不服山西省原平市人民法院（2019）晋0981民初1257号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人山西原平农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人崔某崔某、被上诉人王某王某的委托诉讼代理人杨某杨某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。山西原平农村商业银行股份有限公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担本案责任或发还重审；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、本案的贷款并非直接发放，而是转存到被上诉人名下的活期储蓄存折后被上诉人本人在柜台提现支取。贷款手续并没有直接导致银行资金的流出。通过庭审举证，本案的贷款是办理贷款手续后，转存到被上诉人王某王某的活期存折上。然后被上诉人王某王某持本人身份证在柜台提现支取的。导致银行资金流出的是提现的手续，整个提现的过程和手续流程完全符合规范规章，没有瑕疵，所以该资金流向清楚，可以认定被上诉人王某王某支取了该款项。同时山西省警察学院司法鉴定中心作出的检验意见书中明确载明：“2010年6月22日借款借据中王某王某的签名笔迹与王某王某本人的签名笔迹是同一人书写形成。”原判抛开提现手续及借款借据仅凭贷款手续就断章取义认定贷款不是被上诉人王某王某所贷没有事实和法律根据。二、原审的事实认定牵强附会没有事实和法律依据。原判认为，被上诉人王某王某对上诉人提供的证据不予认可，签字不是本人所签，上诉人未进一步加以举证证明，故本院采纳王某王某的质证意见。但该事实认定错误，因为山西省警察学院司法鉴定中心作出的检验意见书中明确载明：“2010年6月22日的借款借据中王某王某的签名笔迹与王某王某本人的签名笔迹是同一人书写形成。”故可以认定被上诉人在上诉人处借款的事实。同时现行法律和金融法规没有要求也不可能要求金融机构审查持有身份证自称为本的个人确实为身份证本人，也没有要求金融机构审查身份证的真伪，更没有要求金融机构必须确信签字的真实性。按照原判的逻辑，金融机构所有的贷款均可以按此方式推翻，以此类推，这将是金融机构乃至中国金融系统的一场风暴。三、国家金融信用信息基础数据库的信息采集是国家行政行为和手段，并非上诉人的行为，且该信息属于保密存储，除执法机关通过法定程序和信息本人不得查询，因此不会导致被上诉人的名誉受损。根据我国法律，以书面、口头等形式宣扬他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人的名誉，造成一定影响的，应当认定为侵害公民名誉权的行为。《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解释》规定，是否构成侵害名誉权的责任，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来认定。就本案而言，首先被上诉人王某王某认为自己名誉受损是因为其在办理住房贷款的手续过程中，被告知有不良征信记录。这并非法律上所谓的名誉受损的事实，国家金融信息信息基础数据库的信息采集是国家通过行政手段强制采集的信息，是作为金融贷款审批的参考。该数据是保密的，即使本人查询也要通过法定程序审批。被上诉人的贷款记录并没有被公开宣扬，因此不具备我国法律规定的名誉侵权的事实要件。其次，被上诉人的贷款记录是国家通过行政手段在网络端口直接采集的，并非上诉人主动报送，上诉人没有行为当然不存在主观过错和行为的违法性。为此，上诉人不构成对被上诉人的名誉侵权。四、原审判决判令上诉人支付被上诉人5000元精神损害抚慰金无任何法律依据。综上所述，为了维护上诉人的合法权益，请二审法院支持上诉人的上诉请求。王某王某辩称，一、答辩人王某王某起诉的案件事由是2011年6月23日至2012年6月22日的贷款合同非王某王某本人所签，致使王某王某个人征信受损一事，与上诉状所提到的贷款一事无关。二、上诉人故意伪造合同，捏造事实，公然损害王某王某的人格，且造成一定影响，纯属侵害公民名誉权的行为，应当承担一切法律责任。三、答辩人因购房用钱却无法贷款，被迫借高利贷交房款，利息损失就是上诉人所致。为了维权，答辩人两年奔波，期间也花费了不少人力和财力，这些都应当由上诉人承担。四、答辩人两年的维权之路使其身心受到严重打击，不能安心上班，不能正常生活，精神损失费根本不止5000元。五、答辩人正值中年，在单位工作表现甚好，单位让其递交了入党申请书且有意提干，在政审中因提交的个人征信报告有问题被卡，就此断送了答辩人的政治生命和工作前途，给答辩人带来不可估量的影响。六、两年维权中，答辩人见到了上诉人的几个领导，无一人向答辩人讨要贷款。综上所述，请求驳回上诉，维持原判。王某王某向一审法院提出诉讼请求：1、立即终止对原告的名誉侵害行为，即刻为原告恢复名誉；2.赔偿原告由此事造成的一切损失：（1）精神损失费6万元、（2）经济损失费2万元、（3）名誉损失费6万元。后将第二项诉讼请求变更为：赔偿原告由此事造成的一切损失：(1)经济损失1万元、(2)名誉损失费8万元。一审法院认定的事实：2012年7月份，王某王某在办理房贷业务时，被工作人员告知本人有不良征信记录，于是去中国人民银行查询自己的征信记录，才发现自己有逾期贷款记录:2011年6月23日机构“原平市农村信用合作联社”发放的99000元(人民币)其他贷款，业务号××××××，保证，不定期归还，2012年6月22日到期，截止2017年12月6日，账户状态为“呆账”，余额为0元。山西原平农村商业银行股份有限公司提供信贷档案复印件，证明2011年6月23日，王某王某向其贷款99000元，月利率12%，到期日期2012年6月22日。王某王某对山西原平农村商业银行股份有限公司提供的借款申请书、贷款合同、借款借据中王某王某的签字均不认可是本人所签，于2019年7月31日向法院提出笔迹鉴定申请。同时，山西原平农村商业银行股份有限公司于2019年10月8日申请对2010年6月22日的借款借据中王某王某的签字进行鉴定。法院委托山西省警察学院司法鉴定中心对该事项进行鉴定，该中心于2020年1月10日做出警院司鉴中心[2019]文鉴字第408号“文件检验意见书”，鉴定意见为：借款申请书、贷款合同、借款借据中王某王某的签名笔迹与王某王某本人的签名笔迹不是同一人书写形成；2010年6月22日的借款借据中王某王某的签名笔迹与王某王某本人的签名笔迹是同一人书写形成。王某王某支付鉴定费4500元，山西原平农村商业银行股份有限公司支付鉴定费1500元。双方对该鉴定结论无异议。据此可以认定：2010年6月22日，王某王某向山西原平农村商业银行股份有限公司贷款10万元，月利率10.17%，到期日期2011年6月21日。一审法院认为，公民的名誉权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。王某王某举证证明自己被中国人民银行征信中心录入失信名单后，山西原平农村商业银行股份有限公司则应提交有关证据，以证明王某王某确在其单位贷款未还的事实，山西原平农村商业银行股份有限公司举证的信贷档案中借款申请书、贷款合同、借款借据中王某王某的签字，王某王某不认可，并经司法鉴定确认不是王某王某所签。故可以认定2011年6月23日以王某王某名字为贷户的一笔99000元贷款，并非本案的王某王某本人所签，故王某王某对涉案贷款不承担民事责任。因山西原平农村商业银行股份有限公司的过错，导致了王某王某出现不良贷款记录，在金融诚信系统中被列入黑名单，使其信用评价被降低，直接造成其在正常贷款过程中被银行拒绝放款，影响了其正常的工作、生活秩序，侵犯了王某王某的名誉权。在市场经济条件下，个人信用制度非常重要，山西原平农村商业银行股份有限公司的侵权行为影响王某王某获得更好的社会服务，给其造成了一定的损害，结合侵害行为及其后果，山西原平农村商业银行股份有限公司应当为王某王某消除不良征信记录，并酌情给付王某王某精神损害抚慰金5000元。山西原平农村商业银行股份有限公司举证证明的2010年6月22日的王某王某贷款10万元，应采用合法的途径保护其权益，即使是借新还旧，也必须由贷款人本人提出，其辩称理由不予采信。鉴定费系王某王某因山西原平农村商业银行股份有限公司的侵权行为导致的直接损失，山西原平农村商业银行股份有限公司应予给付。综上所述，王某王某的诉讼请求，合法有据，应予支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条、第六条、第十五条、第二十二条之规定，判决如下：一、被告山西原平农村商业银行股份有限公司于本判决生效后五日内消除原告王某王某在中国人民银行征信系统因2011年6月23日贷款金额99900元的不良信用记录；二、被告山西原平农村商业银行股份有限公司于本判决生效后五日内酌情赔偿原告王某王某精神损害抚慰金5000元。三、被告山西原平农村商业银行股份有限公司于本判决生效后五日内给付原告王某王某鉴定费4500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费500元，由被告山西原平农村商业银行股份有限公司负担。二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：山西原平农村商业银行股份有限公司是否存在侵害王某王某名誉权的行为，应否承担消除王某王某不良信用记录并赔偿损失的责任。山西原平农村商业银行股份有限公司因“王某王某”未按贷款合同约定归还2011年6月23日发放的99000元贷款，在中国人民银行征信系统，将王某王某的征信记录标注为不良信用记录。经司法鉴定，2011年6月23日以“王某王某”名字为贷款户的一笔99000元贷款手续，并非本案的王某王某本人所签。故山西原平农村商业银行股份有限公司的行为存在过错，且由于其过错导致了王某王某出现不良贷款记录，致使其信用评价被降低，名誉受损，并且直接造成其向银行正常贷款过程中被拒绝放款，影响了其正常的生产、生活秩序，给其精神上和经济上造成一定的损害。一审法院判决山西原平农村商业银行股份有限公司为王某王某消除不良征信记录，并酌情赔偿王某王某精神损害抚慰金5000元并无不当。山西原平农村商业银行股份有限公司上诉主张的2010年6月22日王某王某贷款10万元，应采用合法的途径保护其权益。综上所述，山西原平农村商业银行股份有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由上诉人山西原平农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  连林梅审判员  张 亮审判员  聂瑞婷二〇二〇年七月十六日书记员  焦媛媛