福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1039号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑三期六号楼一层104-108店面。 负责人:陈志坚，该支行行长。 委托诉讼代理人：张培坤，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：陈建森，男，该支行员工。 被告：王嘉嘉，男，1986年9月5日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：杨小青，男，1960年6月28日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告:杨小兰，女，1963年12月24日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告王嘉嘉、杨小青、杨小兰金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序,于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行委托诉讼代理人陈建森到庭参加诉讼，被告王嘉嘉、杨小青、杨小兰经本院送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：判令王嘉嘉偿还农商行双阳支行“刺桐红”信用卡透支本金283323元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2015年12月22日起至实际还清款项之日止尚欠的透支手续费、滞纳金（透支手续费、滞纳金暂计至2020年4月21日为368020.02元，其中透支手续费135414.86元，滞纳金232605.16元），上述金额合计651343.02元；2.判令杨小青对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令杨小兰对上述全部欠款承担共同还款责任；4.判令王嘉嘉、杨小青、杨小兰承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2013年12月5日，王嘉嘉向农商行双阳支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，并填写了申请书编号3338000119《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一张，申请额度30万元，杨小青自愿作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请表》签字，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等，担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。杨小兰也自愿作为共同还款人在《共同还款承诺书》上签字，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。经农商行双阳支行审核后，同意给予王嘉嘉办理“刺桐红”信用卡一张（卡号为62×××09），开户日期为2013年12月11日，有效期限为三年，额度为30万元，手续费率为日万分之三，扣款方式为最低还款额。“刺桐红”信用卡发放后，王嘉嘉于2014年2月8日启用该张“刺桐红”信用卡并透支使用，卡片于2016年12月到期后，王嘉嘉并未按约偿还透支本金及相关手续费、滞纳金等费用，杨小青也拒不履行保证担保义务，杨小兰也未按约履行共同还款义务。经农商行双阳支行多次催讨无果后，农商行双阳支行于2018年8月1日向洛江区人民法院提起诉讼，2018年8月27日，洛江区人民法院裁定驳回农商行双阳支行的起诉。截至2020年4月21日，王嘉嘉累计拖欠“刺桐红”信用卡透支本金283323元及透支手续费、滞纳金368020.02元，合计651343.02元。经农商行双阳支行多次催讨，王嘉嘉拒不履行还款义务，杨小青未按约履行保证担保义务，杨小兰未按约履行共同还款义务。农商行双阳支行特起诉，望判令如所请。 王嘉嘉、杨小青、杨小兰未作答辩。 农商行双阳支行为支持其诉讼请求，向本院提供证据如下： 1.农商行双阳支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行双阳支行的诉讼主体资格； 2.王嘉嘉、杨小青、杨小兰居民身份证各一份，证明王嘉嘉、杨小青、杨小兰诉讼主体资格； 3.《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，证明王嘉嘉申请普惠卡并领卡，杨小青承担保证责任的事实； 4.《卡片交易明细》《账单明细查询》各一份，证明王嘉嘉拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 5.《共同还款承诺书》一份，证明杨小兰承诺共同还款的事实及相关约定的事实； 6.民事裁定书一份，证明农商行双阳支行曾起诉王嘉嘉、杨小青、杨小兰的事实； 7.福建省农村信用社联合社办公室文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明滞纳金变更为违约金及自2019年6月起每月收取的违约金最高为500元。 王嘉嘉、杨小青、杨小兰未向本院提交任何证据。 本院对农商行双阳支行提供的上述证据认证如下：王嘉嘉、杨小青、杨小兰未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证及举证期限内举证的权利；农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经本院审查核实的证据，本案认定事实如下：2013年12月5日，王嘉嘉向农商行双阳支行申请办理“刺桐红”信用卡一张，并填写申请书编号为3338000119申请表一份，约定：1.申请额度为30万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.“刺桐红”信用卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一；3.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；4.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；5.“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行双阳支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。王嘉嘉在申请表上的申请人处签名捺指印。杨小青作为保证人，在申请表上的保证人处签名捺指印，自愿为王嘉嘉使用信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期限为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。2018年3月21日，杨小兰在《共同还款承诺书》上的承诺人处签名捺指印，承诺对王嘉嘉2013年12月5日申请办理的普惠卡额度30万元的债务自愿承担共同还款责任，共同还款范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2013年12月5日，农商行双阳支行对王嘉嘉的申请予以批准，同意给予王嘉嘉办理“刺桐红”信用卡，授信额度30万元，手续费率日万分之三。2013年12月11日，农商行双阳支行对王嘉嘉涉案“刺桐红”信用卡进行开户，信用卡有效期自2013年12月11日起至2016年12月10日止，2014年2月8日王嘉嘉在授信额度内循环使用借款。自2015年12月22日起，王嘉嘉未依约偿还最低还款额。2018年8月1日，农商行双阳支行向本院起诉要求王嘉嘉偿还借款、杨小青、杨小兰承担连带保证责任，本院于2018年8月27日作出（2018）闽0504民初2266号民事书裁定：驳回农商行双阳支行的起诉。截至2020年4月21日，王嘉嘉拖欠借款本金283323元及自2015年12月21日起的手续费、滞纳金。杨小兰未承担共同还款责任，杨小青未履行保证责任。 本院认为，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案“刺桐红”信用卡（福万通贷记卡产品之一）无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行双阳支行亦陈述涉案“刺桐红”信用卡不是真正意义上的信用卡，不具有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行双阳支行与王嘉嘉之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行双阳支行与王嘉嘉之间的金融借款合同关系、与杨小青之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。涉案银行卡的有效期自2013年12月11日起至2016年12月10日止，王嘉嘉在使用涉案银行卡的过程中，自2015年12月22日起未依约偿还最低还款额，且涉案银行卡的有效期届满后，王嘉嘉亦未依约全额偿还所欠款项，其行为已构成违约，农商行双阳支行有权要求王嘉嘉偿还全部透支借款本金283323元，并支付相应的手续费、滞纳金。农商行双阳支行主张王嘉嘉尚有借款本金283323元及自2015年12月22日起的手续费、滞纳金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，本院予以确认，但手续费、滞纳金总计不得超过年利率24%，对超过部分，本院予以调减。杨小青以保证人的身份在申请表上签名，自愿为王嘉嘉的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。涉案银行卡的有效期至2016年12月10日，根据申请表的约定，保证期限为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年，故杨小青的保证期间至2018年12月9日止，农商行双阳支行已于2018年8月1日向本院提起诉讼要求杨小青承担保证责任，应认定农商行双阳支行在保证期间内向杨小青主张了权利。杨小青未依约履行保证责任，农商行双阳支行有权要求杨小青在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任，杨小青承担保证责任后，有权向王嘉嘉追偿。杨小兰在《共同还款承诺书》上的承诺人处签名捺指印，承诺对王嘉嘉2013年12月5日申请办理的普惠卡额度30万元的债务自愿承担共同还款责任，成为共同债务人，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现王嘉嘉未能依约偿还借款本金并支付手续费(利息)及滞纳金，杨小兰依法应向农商行洛江支行承担共同还款责任。 综上所述，农商行双阳支行的诉讼请求，合理合法部分，本院予以支持，不合理不合法部分，本院不予支持；王嘉嘉、杨小青、杨小兰经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、王嘉嘉、杨小兰应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金283323元，并以283323元为基数按合同约定的利率支付自2015年12月22日起至实际还款之日止的手续费（利息）、滞纳金,但手续费（利息）、违约金合计以不超过年利率24%为限； 二、杨小青对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向王嘉嘉追偿； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10313元，减半收取计5156.5元，由泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行负担580元，王嘉嘉、杨小青、杨小兰共同负担4576.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  王腾飞 二〇二〇年七月十七日 书记员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。