重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0153民初2171号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行,住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面,统一社会信用代码91500226671015457B。负责人:曹勇,行长。委托诉讼代理人:李向平,系该公司员工。委托诉讼代理人:张代玉,重庆百君(荣昌)律师事务所律师。被告：张财制，男，1982年2月15日生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：刘小翠，女，1989年6月27日生，汉族，住重庆市荣昌区，系被告的妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称“邮储银行荣昌支行”）与被告张财制金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加了诉讼，被告张财制经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告立即归还借款本金241956.38元以及截至2020年3月2日的利息10245.39元、罚息481.31元，共计252683.08元，并从2020年3月3日起以本金241956.38元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付罚息至付清时止，以及从2020年3月3日起以应付未付利息为基数按罚息利率计收复利至利息付清时止；二、判决被告支付律师费4500元；三、判决原告有权对被告提供抵押的位于重庆市荣昌区昌州街道新型XXXX的房屋（房产证号211房地证2015字第24XX号）在拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年12月25日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》。原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，贷款金额为270000元，贷款期限为240个月。同时被告将房产证号为211房地证2015字第24XXX号房屋抵押于原告，并于2016年1月5日办理抵押登记。原、被告签订合同后，原告按约向被告指定的收款账户发放贷款270000元，而被告在获得贷款后未按时足额偿还贷款本金及利息，经原告多次催收后未果，故原告诉讼至法院。被告张财制未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年12月25日，原告作为贷款人与被作为借款人和抵押人签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款金额为270000元；贷款期限自2015年12月25日起至2035年12月25日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行新的利率，基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率；对逾期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%；若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，该合同订立和履行过程中产生的相关费用包括律师费等费用。2016年1月5日，被告以其名下位于荣昌区昌州街道海棠六支路XXX的住宅（不动产权证号：211房地证2015字第24XXX号，建筑面积：140.75平方米）为涉案贷款办理了不动产抵押登记，债权金额为270000元，权利人为原告邮储银行荣昌支行。2016年1月15日，原告向被告发放了贷款270000元。被告从2018年12月5日开始逾期偿还贷款本金及利息，经原告多次催收，被告未足额按时偿还，直至2019年8月16日起，被告再未偿还过款项。原告于2019年9月10日向被告送达《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》。截至2020年3月2日，被告尚欠原告贷款本金241956.38元、利息10245.39、罚息481.31元。2020年2月18日，原告与重庆百君（荣昌）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，支付本案一审律师代理费4500元。以上事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款借据、房屋档案查询信息、不动产登记证明、不动产权证、个人消费提前收回通知书、照片、还款明细表、个人消费贷款贷后检查报告、个人贷款逾期催收记录、催收函、《法律事务委托代理合同》、增值税专用发票及原告的陈述等予以证实，本院依法予以确认。本院认为：被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告作为借款人未按合同约定按期足额归还借款本金及利息，原告按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告偿还截至2020年3月2日的借款本金241956.38元、利息10245.39元、罚息481.31元具有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告从2020年3月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付罚息及复利的诉讼请求。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已由全国银行间同业拆借中心于每月公布贷款市场报价利率（以下简称“LPR”）所替代。根据中国人民银行公告[2019]第30号的要求，结合《个人购房/购车借款及担保合同》中关于贷款利率为中国人民银行贷款基准利率以及如遇基准利率调整于次年1月1日调整合同执行利率的约定，本案贷款系商业性个人住房贷款，2020年1月1日以后，原合同约定的贷款利率定价方式应转换为以LPR为定价基准加点形成（LPR+加点值）。本案商业性个人住房贷款的加点值为0.1%（加点值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的五年以上LPR的差值：4.9%-4.8%=0.1%）。故原告主张的计算罚息及复利的标准均低于同时期内合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号要求的标准，系自愿处分其民事权利的行为，本院予以确认，对原告该期间的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付律师费4500元的诉讼请求，双方明确约定因被告违约而产生的律师费应由被告承担，原告亦举示对实际产生的律师代理费的金额予以证明，故原告该项诉讼请求具有事实依据，本院依法予以支持。对于原告要求确认对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，被告张财制以其名下涉案房屋为合同项下该笔贷款提供抵押担保并办理抵押登记，原告邮储银行荣昌支行要求对该房屋在抵押范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一项、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张财制于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行借款本金241956.38元及截至2020年3月2日的利息10245.39元、罚息481.31元，并以未付借款本金为基数从2020年3月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算罚息至借款本金清偿之日止，以未付利息为基数从2020年3月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算复利至利息清偿之日止；二、被告张财制于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费4500元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行有权在本判决第一、二项债权范围内就被告张财制名下位于荣昌区昌州街道海棠六支路XXX的住宅（不动产权证号：211房地证2015字第24XXX号，建筑面积：140.75平方米）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告张财制未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费5158元，减半收取计2579元，由被告张财制负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 黄玉婷二〇二〇年七月十四日法官助理 陈邸星书 记 员 刘 扬