福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2030号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路97号，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：朱亚炳，该行行长。 委托诉讼代理人：叶清峰。 被告：陈德雄，男，1973年11月6日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：游金珠，女，1973年7月10日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：陈德涵，男，1977年6月24日出生，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商行白塘支行）与被告陈德雄、游金珠、陈德涵信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行白塘支行的委托诉讼代理人叶清峰、陈德雄、陈德涵到庭参加诉讼；游金珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行白塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈德雄、游金珠偿还农商行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金117455.77元及该款自2019年10月22日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，已归还的5200元予以抵扣利息）；2.判令陈德涵对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年3月24日，陈德雄向农商行白塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福万通贷记卡章程》（以下简称章程）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。并约定，普照惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分5%支付违约金。该笔福万通普照惠金融卡由陈德涵提供连带保证责任。陈德涵于2016年3月24日在陈德雄的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实。保证期间为申请人因使用福万通普照惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行白塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈德雄的申请，于2016年7月30日农商行白塘支行向陈德雄发放普金融卡（62×××00）一张，授信额度为10万元，期限为3年。后调整额度为15万元，但陈德雄自2019年10月份发生账单人民币1466.09元后，截至目前只于2020年2月21日归还2700元、2020年2月29日归还1300元、2020年3月21日归1200元后，未偿还其他透支款项，另陈德雄于2020年5月17日归还1500元、于2020年6月29日归还2000元予以抵扣本金，截止至今本金尚欠117455.77元。本案债务发生在被告陈德雄及被告游金珠夫妻关系期间，且游金珠在陈德雄申请表上签字确认，因此游金珠应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。为此，农商行白塘支行提出上述诉讼请求。 陈德雄辩称，农商行白塘支行陈述属实，请求减免透支利息及违约金，本人生意亏本，无力偿还；另外本人还有一个房屋买卖合同纠纷案件在荔城区人民法院开庭，待开庭后就马上解决本案纠纷。 陈德涵辩称，农商行白塘支行陈述属实，但本人系打工，没钱。 游金珠未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 陈德雄、游金珠于1997年1月17日办理结婚登记手续。2016年3月24日，陈德雄向农商行白塘支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）的各项规则。领用合约约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按银行核定的收费标准计算利息及费用，普通金融卡支持“随借随还”，系统根据持有人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行白塘支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。透支利息按年利率12.6%执行。章程约定：福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；持卡人还款时，按以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序的依次偿还。游金珠作为申请人配偶于2016年3月24日在申请表上签章，承诺愿意对申请人陈德雄使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。陈德涵作为申请人保证人在申请表上签章，承诺愿意为该福万通金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤消担保，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年，期限届满包括申请人申领的福万通普惠金融卡的有效期（含续卡后）期满，以及银行按法律法规规定或银行福万通普惠金融卡领用合约第五条第三款约定提前停止申请人福万通普惠金融卡使用的情形。合同签订后，农商行白塘支行于2016年7月30日向陈德雄发放福万通普惠金融卡（卡号62×××00），授信额度10万元，授信期限3年，尔后调整额度为15万元。之后，陈德雄持普惠金融卡消费、透支等，但自2019年10月发生账单1466.09元后，仅于2020年2月21日、2020年2月29日、2020年3月21日各归还利息2700元、1300元、1200元，于2020年5月17日归还本金1500元。农商行白塘支行多次催讨未果，遂于2020年5月27日诉至本院，提出诉讼请求：1.判令陈德雄、游金珠偿还农商行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金120955.77元及该款自2019年10月22日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，已归还的5200元予以抵扣利息）；2.判令陈德涵对上述债务及费用承担连带偿还责任。诉讼期间，农商行白塘支行请求变更为上述诉称的诉讼请求。2020年6月29日，陈德雄又归还本金2000元，至今尚欠农商行白塘支行本金117455.77元未还。 另查，2016年11月11日，省农村信用社在官方网站公告自2017年1月1日起取消“超限费”、“滞纳金”，调整为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 本院认为，陈德雄向农商行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》以及《章程》的条款，农商行白塘支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。陈德雄作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《领用合约》以及《章程》的约定，向农商行白塘支行偿还相应透支本金、利息、违约金。陈德雄在持有上述信用卡期间发生透支，至今未依照《领用合约》以及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。上述债务发生于陈德雄、游金珠夫妻关系存续期间，游金珠在《信用卡申请表》上申请人配偶处签名，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，故案涉债务系基于其与郑陈德雄夫妻双方的共同意思表示，应属夫妻共同债务，其应共同承担偿还责任。陈德雄、游金珠不履行债务时，陈德涵作为保证人应在《信用卡申请表》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商行白塘支行的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。陈德雄辩称应当减免利息及违约金，于法无据，不予支持。陈德涵辩称其系打工故没钱偿还，于法无据，不予支持。游金珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈德雄、游金珠应在本判决生效后五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡卡号为62×××00的透支本金117455.77元及该款自2019年10月22日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；已归还的5200元应抵扣利息；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈德涵对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2869元，减半收取计1434.5元，由陈德雄、游金珠、陈德涵共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 薛建明 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 陈蓉蓉 书 记 员 蒋永珍 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。