云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初599号原告：中和农信项目管理有限公司，住所地北京市怀柔区开放路113号南三层302室。法定代表人：刘冬文，系公司总经理。委托代理人：李世发，男，1991年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，系中和农信项目管理有限公司分支主任助理，住南涧县，代理权限为特别授权。委托代理人：周亚萍，女，1988年1月18日生，汉族，云南省南涧县人，系中和农信项目管理有限公司分支督导，住，代理权限为特别授权。被告：陈田锋，男，1972年5月4日生，汉族，云南省巍山县人，农民，住巍山县，现住南涧县。被告：郑学团，女，1983年11月26日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：罗德香，女，1966年4月6日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。原告中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”）诉被告陈田锋、郑学团、罗德香小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法适用简易程序，于同年7月17日公开开庭进行了审理，原告中和农信委托代理人周亚萍及被告陈田锋到庭参加诉讼，被告郑学团、罗德香经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈田锋、郑学团偿还原告借款本金26999.13元，支付利息2262.45元，违约金1032.35元，共计30293.93元，并以本金26999.13元按年利率24%支付自2020年4月1日起至款项全部还清之日止的违约金（逾期利息）；2.判令被告罗德香对上述借款本息30293.93元及以26999.13元为本金按年利率24%支付自2020年4月1日起至款项全部还清之日止的利息及违约金承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告于2018年7月11日与浙江网商银行股份有限公司（以下简称“浙江网商银行”）签订《贷款合同》，合同签订后浙江网商银行于2018年7月11日向被告发放贷款50000元，被告领取贷款后截止2019年5月20日最后一次还款，被告已归还借款本金23000.87元，已归还利息6366.39元及违约金228.10元，合计29595.66元。后浙江网商银行出具了《权益转让证明书》将债权全部转给原告，原告受让债权后多次上门催收、协商，被告陈田锋、郑学团以没钱为由拒不还款，被告罗德香亦拒绝履行保证责任。截止2020年3月31日被告尚欠本金26999.13元，合同期内利息2262.45元，违约金1032.93元（2019年1月21日到2020年3月31日，以本金26999.13元按年利率24%计），总计30293.93元。被告陈田锋辩称：被告陈田锋与郑学团系夫妻。被告陈田锋、郑学团与原告借款属实，被告家庭因岳母罗德香得了癌症，被告郑学团和陈田锋因为其他原因离婚了，离婚时约定所有债务由被告陈田锋归还，所以欠原告的该笔欠款也由被告陈田锋个人来归还。现在岳母生病的费用、孩子的一切开支都是被告陈田锋在支出，被告现在连基本生活都困难，目前无力归还借款，希望原告给被告陈田锋一段时间，由其慢慢归还。贷款时系分期等额还款，每期已将本金和利息一并计算，不应该再计算利息。至于违约金，因被告没有归还借款，已经违约了，愿意支付1032.35元的违约金。故，被告陈田锋愿意归还原告借款本金26999.13元，支付违约金1032.35元，但被告郑学团、罗德香不应再承担相应责任。被告郑学团、罗德香未向本院递交答辩状。根据双方诉辩陈述，本案的争议焦点是还款责任主体如何确定，被告应如何还款。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，1.营业执照复印件1份，2.法定代表人证明书原件1份，3.法定代表人身份证复印件1份。用以证明原告的诉讼主体资格；第二组，1.个贷经营/小企业类申请表复印件1份，2.咨询服务协议复印件1份，3.贷款合同复印件1份，用以证明由被告提出申请，原被告双方依法签订合同，对借款金额、借款利率等进行约定，被告对还款方式及还款金额进行确认的事实；第三组，1.借款人身份证合照复印件1份，2.结婚证复印件1份。用以证明借贷合同、确认书由各被告本人签署，情况属实；第四组，放款凭证复印件1份，用以证明原告已将借款汇入被告指定银行卡内；第五组，还款计划及实还记录表复印件1份，用以证明被告归还借款、支付利息及剩余应还情况；第六组，权益转让证书复印件1份，用以证明浙江网商银行股份有限公司将所有权益转让给中和农信项目管理有限公司的事实。经质证，被告陈田锋无异议，但被告办理贷款时是沈凤娟介绍的，而且办理贷款时也说明是和正规银行贷款，不是网络贷款，且所有的手续都是沈凤娟来办理的。贷款后，被告陈田锋出了点事，当时本来有能力偿还，但沈凤娟把这件事情公布了之后，被告郑学团因此事和被告陈田锋发生争吵，被告陈田锋才没有按时归还借款。被告陈田锋、郑学团、罗德香均未向本院提交证据。本院经综合审查认为，原告提交的证据，真实、合法，与本案相关联，且能相互印证，予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：被告陈田锋、郑学团系夫妻，被告郑学团、罗德香系母女。2018年7月8日，被告陈田锋为借款人、郑学团为共同借款人、罗德香为保证人，以工程经营资金周转为由向原告提出申请贷款50000元。2018年7月11日，以原告作为甲方，被告陈田锋（借款人）、郑学团（共同借款人）、罗德香（保证人）作为乙方，双方签署《咨询服务协议》，协议约定，乙方为满足融资需求，向甲方申请融资服务并授权甲方作为推荐人向第三方（贷款机构）进行推荐；乙方根据甲方提供的融资渠道及设计方案，与出借人签订《贷款合同》；乙方根据贷款合同约定及本协议的约定偿还全部应还款项后，即视为履行完毕本协议的全部义务。2018年7月11日，原告作为推荐人，被告陈田锋作为借款人，浙江网商银行作为贷款人，三方签署了《贷款合同》，合同约定，贷款金额为50000元；贷款期限自贷款发放之日起至2020年1月20日；初始日利率为0.055%，实际日利率第1期至第18期为0.055%；还款方式为等额本息（共分为18期）；还款日为自贷款发放之日起每月20日；逾期还款的，逾期之日起按初始日利率基础上加收50%支付违约金；贷款人转让权利和义务时若需要通知的，通知可以书面、短信、邮件、贷款平台、贷款人网站或其他媒体上发布、公告等形式作出；合同权利义务转让后，被告陈田锋同意与债权受让人之间基于本合同权利义务转让发生的争议适用本合同法律适用和争议条款的约定；合同还对其他事项进行了约定。当日，浙江网商银行将贷款50000元打入被告陈田锋尾号为9657的建设银行账户内。贷款合同约定的期限内，被告陈田锋自2018年8月20日起至2019年5月20日止，共计归还借款本金23000.87元，支付利息6366.96元、违约金228.10元，后未还本付息。2019年9月25日，浙江网商银行将自2019年8月23日起的上述债权转让给原告，原告受让债权后，多次到被告家里催收，被告陈田锋、郑学团以没钱为由拒绝履行，保证人罗德香亦未履行保证义务。故，截止2020年3月31日，被告陈田锋尚欠借款本金26999.13元，利息2262.45元，违约金1032.35元，合计30293.93元。本院认为：合法的债权债务关系应受法律保护，债权人有权要求债务人按照合同约定或依照法律规定履行义务。本案中原告与被告签订的《个贷经营/小企业类申请表》《咨询服务协议》及被告陈田锋与浙江网商银行签订的《贷款合同》系双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。被告提出申请向原告借款，原告推荐被告陈田锋向浙江网商银行贷款，浙江网商银行将贷款以银行转账的方式交付给被告陈田锋，浙江网商银行已完成交付借款的义务，借款后被告陈田锋应按约定分期归还，但未能按约按期归还借款，后浙江网商银行将债权转让给原告，原告受让债权后多次向被告催收，借款到期后被告仍未足额归还借款和支付利息，已构成违约。故对原告要求被告陈田锋、郑学团归还截止2020年3月31日尚欠的借款本金26999.13元的诉请予以支持。被告陈田锋关于其与郑学团已离婚，罗德香患病，欠原告的款项及违约金由被告陈田锋归还的辩称，无事实和法律依据，依法不予采信。关于利息问题。合同当事人在《贷款合同》中约定借款日利率为0.055%（年利率19.8%），根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，双方约定的利息不违反法律规定，应按约履行，故对原告要求支付2262.45元利息的诉请，本院予以支持。因被告陈田锋、郑学团未按约正常归还借款本金，属违约行为，其应向原告支付逾期利息。双方在贷款合同中约定逾期则在贷款日利率基础上加收50%的罚息支付违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，双方约定的违约金已超出法律规定，但原告要求以年利率24%计算不违反法律规定，故本院对原告要求支付截止2020年3月31日的违约金（逾期利息）1032.35元，并以26999.13元为本金按年利率24%支付自2020年4月1日起至借款还清之日止的利息的诉讼请求，不违反前述法律规定，本院亦予以支持。关于原告要求被告罗德香承担连带清偿责任问题。本案中，双方签订了《咨询服务协议》，协议中明确约定，三被告若不能按时向原告推荐的出借人偿还借款，而致使原告方垫付或受让该债权的，被告方同意向原告方履行《贷款合同》中约定的还款义务及其他相应义务。根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”及《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任”之规定，被告陈田锋、郑学团未按约分期偿还借款本息，原告已在保证期间内起诉要求被告罗德香承担保证责任，故被告罗德香应承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告罗德香承担连带清偿责任后，均有权向还款责任人陈田锋、郑学团追偿。被告郑学团、罗德香经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈田锋、郑学团在本判决生效后三十日内归还原告中和农信项目管理有限公司借款本金26999.13元，支付利息2262.45元、逾期利息1032.35元，合计人民币30293.93元，并按年利率24%支付自2020年4月1日起至款项全部还清之日止以26999.13元为本金计算的利息。二、被告罗德香对上述款项承担连带清偿责任，被告罗德香承担连带清偿责任后，有权向被告陈田锋、郑学团追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取279元，由被告陈田锋、郑学团负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  周宜丽二〇二〇年七月二十八日法官助理欧阳海花书记员鲁泽生