重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初3434号原告：重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司，住所地重庆北区红石路307号，统一社会信用代码9150010556994150X3。法定代表人：张韵，董事长。委托诉讼代理人：韦筱絮，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宇翔，重庆百君律师事务所实习律师。被告：**，男，汉族，1967年9月12日出生，住重庆市渝中区。被告：庞光琴，女，汉族，1968年1月25日出生，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：张道成，重庆源伟律师事务所律师。原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司（下称江北恒丰村镇银行）与被告**、庞光琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江北恒丰村镇银行的委托诉讼代理人韦筱絮、陈宇翔到庭，被告**及被告庞光琴的委托诉讼代理人张道成参加诉讼。本案现已审理终结。原告江北恒丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.**立即向原告支付尚欠的借款本金880万元，以及截至2020年5月7日的利息1144929.23元、罚息125137.5元、复利110314元；2.**立即向原告支付2020年5月8日至付清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金880万元为基数，按年利率13.5%计算，利随本清）；3.**立即向原告支付自2020年5月8日起至付清之日止的复利（复利以未付利息和未付罚息为基数，按年利率13.5%计算，利随本清）；4.**立即向原告支付实现债权产生的律师费44000元；5.**承担抵押担保责任，原告有权就**提供的位于重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X、X-X号的房地产折价或以拍卖、变卖所得价款在前述第1、2、3、4项诉请的范围内优先受偿；6.庞光琴对**的债务在前述第1、2、3、4项诉请的范围内向原告承担连带清偿责任。被告**辩称，没有意见，借款是我借的。被告庞光琴辩称，1、庞光琴被骗签字提供担保，依法不应承担民事责任。《中华人民共和国担保法》第三十条第（一）项明文规定：“主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。”本案主债务人**为达到让庞光琴担任保证人的目的，跟庞光琴说只是在流水资料上签字即可，不承担保证责任，实际签字时，债权人的经办人将所有的资料重叠在一起，只指出需要庞光琴签字的地方让庞光琴签字，庞光琴稀里糊涂就签字，现在才知道这些签字手续其实就是保证担保手续。因此，本案主合同的当事人存在串通骗取保证人提供保证的情形，依法不应当承担保证担保责任。2、如果法院认定庞光琴应承担保证责任，也应判决先处置债务人提供的担保物权，保证人仅对余额承担保证责任。本案查明事实如下：个人借款合同的具体约定及欠款情况：贷款人（甲方）：江北恒丰村镇银行。借款人（乙方）：**。合同签订时间：2017年8月8日。借款金额：900万元。贷款用途：采购饰品。6、借款期限：36个月，自2017年8月11日起至2020年8月10日止。实际放款日与到期日以借款借据为准。7、借款利率（包括罚息及复利约定）：固定利率年利率9%；本次贷款期间、到期或提前到期，如借款人不能按时归还贷款本息，贷款人有权自逾期之日起按罚息利率按日计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定利率基础上上浮50%确定。8、还款方式：按月付息，分期还本，即出账后每半年归还本金10万元，到期归还剩余本金850万元。9、违约责任约定：出现乙方没有按期支付贷款的本金或利息等情况的，危及甲方贷款安全时，视为贷款提前到期，甲方有权在发现该情况之日要求乙方立即提前偿还已发放的贷款本息（包括罚息和复利）及其他费用。乙方、担保人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。10、各方约定的其他事项：对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。11、贷款发放时间：2017年8月11日，借款凭证载明借款到期日为2020年8月10日。12、欠款情况：截至2020年5月7日，尚欠借款本金880万元、利息1144929.23元、罚息123587.5元、复利107175.55元。二、抵押合同的具体约定：1、抵押人：**。2、抵押权人：江北恒丰村镇银行。3、合同签订时间：2017年8月8日。4、抵押财产：**名下位于重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X号的房地产。5、抵押担保范围：主合同项下的全部本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权和抵押权的费用等。抵押权人实现债权和抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、财产保全费、执行费、律师代理费等。6、办理抵押登记时间：2017年8月11日。三、保证合同的具体约定：1、保证人：庞光琴。2、债权人：江北恒丰村镇银行。3、合同签订时间：2017年8月8日。4、担保的主债权本金：900万元。5、保证责任：连带保证。6、保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日起两年。7、保证范围：主合同项下的全部本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权和抵押权的费用等。抵押权人实现债权和抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、财产保全费、执行费、律师代理费等。8、保证人义务：债务人有各类贷款或进口押汇、出口押汇、出口托收融资、出口发票融资、打包贷款等贸易融资业务，未按时足额偿还贷款或融资款本金及利息等情形时，保证人应无条件地向债权人立即支付债务人的全部到期应付款项。四、本案产生律师费的事实：1、律师费金额：44000元。2、支付时间：2020年4月23日。五、送达情况：本案受理后，向**合同中约定的诉讼文书送达地址邮寄送达起诉状副本等相关法律文书，于2020年4月8日退回。本院认为，江北恒丰村镇银行与**签订《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违法法律、法规的禁止性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均得按约履行合同义务。前述合同签订后，江北恒丰村镇银行依约发放了贷款，**未按合同约定偿还借款本息已构成违约，应承担相应的违约责任。江北恒丰村镇银行有权依据《个人借款合同》的约定宣布全部贷款提前到期，江北恒丰村镇银行在起诉前未将提前收回贷款的意思表示送达**，以诉讼方式主张权利，本院予以确认，故本院向**邮寄送达起诉状副本之日即2020年4月8日视为贷款全部提前到期日。贷款到期后，**应返还江北恒丰村镇银行借款本金并支付利息，故对江北恒丰村镇银行要求**返还借款本金880万元、支付截至2020年5月7日的利息1144929.23元的诉讼请求，本院予以支持。江北恒丰村镇银行主张**支付截至2020年5月7日罚息125137.50元的诉讼请求，本院认为，江北恒丰村镇银行在2018年2月10日至2018年4月13日期间，已对应付未付的借款本金10万元按照年利率9%扣收了利息，故此期间的罚息应按照年利率9%/2即年利率4.5%主张，**未付罚息为775元。故截至2020年5月7日，**应支付的罚息应为123587.5元。对于江北恒丰村镇银行主张**支付截至2020年5月7日复利110314元的诉讼请求，本院认为，双方在合同中并未明确约定可对罚息计收复利，故对罚息计收的复利3138.29元于法无据，本院不予支持，对利息计收的复利107175.55元符合合同约定，本院予以支持。对江北恒丰村镇银行主张自2020年5月8日起对未付罚息计收复利的诉讼请求，本院亦不予支持。江北恒丰村镇银行因本案诉讼所支付的律师服务费依据合同约定应由**负担，故对江北恒丰村镇银行主张**支付律师服务费44000元的诉讼请求，本院予以支持。庞光琴辩称其被骗签字提供担保，依法不应承担民事责任，因庞光琴对其主张未举示任何证据予以证明，故本院不予采信。庞光琴与江北恒丰村镇银行签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，不违法法律、法规的禁止性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均得按约履行合同义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。江北恒丰村镇银行依据其与**之间关于实现债权的顺序约定以及与庞光琴之间关于保证人义务的约定为由，主张约定了实现债权的顺序，本院认为，江北恒丰村镇银行与**之间对于实现担保物权的约定并不及于保证人庞光琴，不属于与庞光琴之间进行了约定；其与庞光琴在《保证合同》中保证人义务部分亦未明确约定在债务人自己提供物的担保时实现担保物权的顺序，故江北恒丰村镇银行应当先就**提供的抵押物的实现债权，在抵押财产不足以清偿其债权的范围内应由保证人庞光琴承担连带保证责任。**以其名下房屋为其自身债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，江北恒丰村镇银行有权就抵押房屋享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告**于本判决生效之日起十日内返还原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司借款本金880万元，支付截至2020年5月7的利息1144929.23元、罚息123587.5元、复利107175.55元，并支付自2020年5月8日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率9%再上浮50%计算，利随本清）；二、被告**于本判决生效之日起十日内支付原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司律师服务费44000元；三、若被告**未按期足额履行上述债务，则原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司有权对登记在被告**名下的位于重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X、重庆北部新区星光大道X号X幢附X-X的房屋拍卖、变卖或折价所得价款按其抵押顺位在前述债权范围内优先受偿；四、被告庞光琴对被告**上述第一、二项债务，在原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司就被告**提供的抵押物实现债权不足以清偿其债权的范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费80353.12元，减半收取40176.56元，由被告**、庞光琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郭雪妍二〇二〇年七月一日书记员  刘 钰