贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2301民初4017号原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路7号。负责人：龙梅，该分行行长。委托诉讼代理人：徐昌兴，贵州权衡律师事务所律师，特别授权代理。被告：韦林，女，1976年4月12日生，布依族，贵州省兴义市人，住兴义市。被告：兴义市三和房地产开发有限公司，住所地兴义市坪东办迎新西路迎新巷7号。法定代表人：黄建兴，系该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告韦林、兴义市三和房地产开发有限公司（以下简称三和房开）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人徐昌兴、被告韦林到庭参加诉讼，被告三和房开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令解除原告与二被告于2010年5月25日签订的《个人购房借款合同／担保合同》;2、请求人民法院依法判令被告韦林偿还原告贷款本金95818.08元，截止至2020年4月1日的积欠利息12373.98元，并从2020年4月2日起以应当归还的贷款本金、利息、总额108192.06元为基数,在约定年利率5.049%基础上上浮50%计付利息至借款清偿完毕之日止;3、请求人民法院依法判令被告韦林支付原告为实现债权支付的律师费3786元;4、请求人民法院依法判令被告兴义市三和地产开发有限公司对原告诉请的第2项、第3项承担连带清偿责任;5、请求人民法院依法判令原告对被告韦林依法抵押的位于兴义市房屋【预告登记号为“市房预兴字第××号”】折价、变价、拍卖后的价款在诉请第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权;6、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2010年5月14日,被告韦林以个人住房贷款为由向原告申请贷款156000元。贷款经审批后,于2010年5月25日,以被告韦林作为借款人及抵押人、被告兴义市三和房地产开发有限公司（以下简称房开公司）作为担保人与原告签订了《个人购房借款合同／担保合同》（以下简称贷款合同）。贷款合同约定:贷款金额为人民币156000元,贷款期限为180个月即15年;利息按浮动利率的方式执行,借款当期执行年利率为5.049%,还款方式为按月等额本息。借款人违约未按期归还本金及利息的,罚息、逾期利息罚息的利率按借款当期执行利率的基础上上浮50%即7.5735%执行。被告韦林购买的位于兴义市房屋依法抵押给原告,并办理了抵押权预告登记,预告登记号为“市房预兴字第××号”;保证人房开公司对贷款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供阶段性连带保证责任;合同约定发生争议时由原告住所地人民法院管辖;合同同时还约定了双方其它的权利义务关系。2010年6月1日,原告根据贷款合同的约定及被告韦林的授权将贷款本金156000元支付到被告房开公司的账户。在履行贷款合同过程中,被告韦林从2015年5月1日起就开始有逾期现象,之后还款一直不正常,陆陆续续的都有逾期,截止至2020年4月1日,连续逾期32期,积欠本金为28849.96元,积欠利息为12373.98元,贷款余额为95818.08元。期间,经原告多次催要,但被告韦林仍未履行还款义务,被告房开公司也未履行担保责任。原告认为,被告韦林未按贷款合同的约定按期履行还款义务,被告房开公司在被告韦林逾期后也未履行担保责任代为清偿,二被告均已构成违约,根据贷款合同的约定,原告有权解除贷款合同。在合同解除后,被告韦林应当归还原告贷款本金为95818.08元（含逾期本金和未到期本金）,以及截止到2020年4月1日的利息12373.98元,并从2020年4月2日起以应当归还的贷款本金、利息总额108192.06元为基数,在约定年利率5.049%基础上上浮50%计付利息至借款清偿完毕之日止;同时,应当承担原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等。被告房开公司对上述款项依法承担连带清偿责任。被告韦林已将位于兴义市房屋依法抵押给原告,并办理了抵押权预告登记,原告对该房屋在折价、拍卖、变卖后的价款在诉请范围内享有优先受偿权。截止至2020年4月1日，韦林尚欠本金95818.08元、利息9147.59元、罚息2281.88元、复利944.51元。韦林辩称：已收到要素表，对贷款事实无异议，对欠款金额无异议。三和房开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未在举证答辩期内向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2010年5月14日，韦林向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，2010年5月25日，韦林作为贷款人、三和房开作为保证人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购买位于兴义市房屋，贷款金额156000元。贷款期限180个月，还款方式为按月等额本息，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%为基准利率确定并执行新的利率，逾期后在贷款基准利率水平上加收50%，将登记在韦林名下所有的位于兴义市房屋依法抵押给原告。三和房开作为保证人为借款人承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在合同所购房屋正式抵押登记手续办理完毕、且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证后，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任。二、抵押概况韦林作为抵押人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，2010年7月8日，韦林将登记在其名下的位于兴义市房屋办理了以中国工商银行兴义分行为预告登记权利人的抵押权预告登记（证明号：市房预兴字第××号）,但尚未办理抵押权登记，中国工商银行兴义分行尚未取得他项权证。三、履行情况：中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2010年6月1日，金额156000元，韦林自2017年4月起未按时偿付款项。截止至2020年4月1日，韦林尚欠逾期本金28849.96元、未到期本金66968.12元、利息9147.59元、罚息2281.88元、复息944.51元合计108192.06元未付。综上所述，三和房开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未在举证答辩期内向本院提交书面答辩状，视为其对举证、答辩权利的放弃。中国工商银行兴义分行与韦林对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因韦林多次违约未足额偿还本息已达到合同约定的提前到期解除合同的条件，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。截止至2020年4月1日尚欠的借款本金、利息、罚息、复息共计108192.06元，韦林应当清偿，之后的利息按照基准利率4.9%下浮15%后加收50%即年利率6.2475%以尚欠借款本金及利息之和即104965.67元为基数计算至清偿完毕之日止，中国工商银行股份有限公司兴义分行主张按照借款合同当日的利率并将罚息、复利再次累计计算利率，与双方合同约定不符，不予支持。三和房开公司按照合同约定承担责任为阶段性连带保证责任，即到办理正式抵押登记，并将抵押登记交给中国工商银行兴义分行时，担保责任免除，现因未办理抵押登记，其连带保证责任未能免除，依法应当承担连带保证责任，承担连带保证责任后依法有权向韦林追偿。同时，亦因未办理抵押登记，中国工商银行兴义分行所主张的享有优先受偿权依法不能成立，不予支持。另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但其未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与韦林、兴义市三和房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、限韦林于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年4月1日止所欠借款本金、利息、罚息、复息共计108192.06元，并以104965.67元为基数按照年利率6.2475%从2020年4月2日起计算至清偿完毕之日止；三、兴义市三和房地产开发有限公司对前述债务及诉讼费承担连带保证责任，承担连带保证责任后有权向韦林追偿。四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2640元，减半收取1320元，由中国工商银行股份有限公司兴义分行承担150元，韦林承担1170元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员 谢贤斌二〇二〇年七月二十八日法官助理 张青廷书 记 员 曾光翠