文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1854号原告：中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路31号，统一社会信用代码915002249037146538。负责人：郑启斌，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：刘宏，男，1986年1月20日出生，汉族，住重庆市铜梁区。中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“建设银行铜梁支行”）与刘宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法由审判员谭小东适用简易程序于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告建设银行铜梁支行的委托诉讼代理人张登建到庭参加诉讼，被告刘宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告刘宏立即支付截止至2019年12月27日的贷款本金175262元，利息6484.82元，罚息332.95元，共计182079.77元；2、判决被告刘宏立即支付自2019年12月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告尚欠的借款本金175262元为基数，以中国人民银行同期同档次贷款利率水平下浮10%再上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息6484.82元为基数，以罚息利率计算)；3、判决本案律师费7010元、诉讼费用全部由被告刘宏承担；4、判决原告对被告刘宏所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX路XX号(宏博XX城)X号楼X-X的房产享有抵押权，在被告刘宏不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实及理由:2016年5月10日，原告与被告刘宏签订《个人住房(商业用房)借款合同》，约定由原告向被告刘宏发放贷款19.1万元，贷款期限240个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%。同时被告刘宏提供其所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX路XX号(宏博XX城)X号楼X-X的房产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)。2016年5月10日，原告如约向被告刘宏发放贷款19.1万元。但被告刘宏此后却未严格履行还款义务，截至2019年12月27日，被告拖欠原告贷款本金175262元，利息6484.82元，罚息332.95元，共计182079.77元。原告认为，被告刘宏逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告刘宏的贷款提前到期，并要求被告刘宏立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告刘宏提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。被告刘宏未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年5月10日，建设银行铜梁支行与刘宏签订《个人住房(商业用房)借款合同》，主要约定：建设银行铜梁支行向刘宏刘宏提供贷款191000元，贷款期限240个月（从2016年5月12日起至2036年5月12日止），贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。还款方法为等额本息还款法，每个月归还本息金额1199.06元，借款逾期的罚息利率为本合同执行贷款利率上浮50%。借款人逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息。刘宏提供其所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX路XX号(宏博·楿滨城)X号楼X-X的房产[证号：渝(XXXX)铜梁区不动产权第XXXXX号]为该笔贷款提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，登记证号为：渝（XXXX）铜梁区不动产证明第XXXXXX号。该合同第十六条第一项约定，借款人违约情形：(一)借款人不按本合同预定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；第十七条约定，出现上述任一违约情形，贷款人有权行使如下权力:宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。2016年5月10日，建设银行铜梁支行向刘宏发放贷款191000元。刘宏偿还借款29期后，未按约定还款。2019年12月31日，建设银行铜梁支行以邮寄的方式向刘宏送达了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》宣布贷款提前到期，送达地址为双方在《个人住房(商业用房)借款合同》约定的刘宏的送达地址：重庆铜梁区安居镇龙泉村6组。截至2019年12月27日，刘宏欠付贷款本金175262元，利息6484.82元，罚息332.95元，共计182079.77元。庭审中，建设银行铜梁支行还提交了律师代理工作任务书、重庆增值税专用发票（法律咨询、法律服务），庭后又提交了中国建设银行单位客户专用回单,用以证明建行铜梁支行支付了代理费。上述事实有建设银行铜梁支行的陈述及举示的刘宏的身份证和户口簿复印件、重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表、《个人住房(商业用房)借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、不动产登记查询证明、贷款账户信息、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》、EMS快递单、律师代理工作任务书、2019年不良个贷直诉名单、重庆增值税专用发票（法律咨询、法律服务）等证据证实，且以上证据的真实性、合法性及关联性已经开庭质证及本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，建设银行铜梁支行与刘宏签订《个人住房(商业用房)借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。2016年5月10日，建设银行铜梁支行向刘宏发放贷款191000元，刘宏应该按照约定足额归还贷款本息。刘宏经本传票传唤未参加诉讼，视为其放弃陈述抗辩权，本院采信建设银行铜梁关于刘宏欠付贷款本息的陈述和举证。截至2019年12月27日，刘宏欠付贷款本金175262元，利息6484.82元，罚息332.95元，共计182079.77元。刘宏未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应承担逾期还款的违约责任。按照双方约定，建设银行铜梁支行有权要求贷款全部提前到期，刘宏应付支付全部贷款本息。故，对建设银行铜梁支行要求了刘宏支付截止2019年12月27日，欠付的贷款本金175262元，利息6484.82元，罚息332.95元，共计182079.77元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利标准问题。根据双方约定，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，借款逾期的罚息利率为本合同执行贷款利率上浮50%，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。按照该约定，刘宏应当支付相应的罚息和复利。对于建设银行铜梁支行要求刘宏支付自2019年12月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。但因2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”已调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，因此，对该项诉讼请求中计算罚息和复利的标准本院调整为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。即刘宏支付自2019年12月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠的借款本金175262元为基数、复利以未偿还的利息6484.82元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算)。建设银行铜梁支行请求按照“中国人民银行同期同类贷款基准利率”计算罚息和复利，不予支持。关于律师费的问题。虽然双方在《个人住房(商业用房)借款合同》约定，在借款人出现合同约定的违约情形时，贷款人有权采取“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”的救济措施，该约定并未明确律师费属于“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”的范围，系约定不明，且委托律师诉讼也非实现债权必须的和唯一的，建行铜梁支行要求刘宏承担律师费的请求没有事实和法律依据，故对建设银行铜梁支行要求刘宏承担律师费7010元的诉讼请求，本院不予支持。关于抵押权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”。第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，刘宏提供其所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX路XX号(宏博XX城)X号楼X-X的房产为案涉笔贷款提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，故对建设银行铜梁支行要求对该抵押物享有抵押权并有权就抵押物折价、或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、刘宏于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2019年12月27日欠付的贷款本金175262元、利息6484.82元、罚息332.95元，共计182079.77元；二、刘宏于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行从2019年12月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠的借款本金175262元为基数、复利以未偿还的利息6484.82元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算)；三、中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行对刘宏所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX路XX号(宏博XX城)X号楼X-X的房产[证号：渝(XXXX)铜梁区不动产权第XXXXX号]享有抵押权并有权就该抵押物折价、或者以拍卖、变卖后所得价款在本判决第一、二项确定的金额范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2040元，由刘宏负担；该款已由中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行预交，在执行本判决时，由刘宏支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二〇年七月十七日法官助理 雷 宇书 记 员 叶 利