云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初594号原告：中国银行股份有限公司元江支行，住所地元江县澧江街道玉河社区澧江路75号。负责人：李万有，行长。委托诉讼代理人：潘宇婷，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：何笑琴，女，1978年出生，住元江县。原告中国银行股份有限公司元江支行（以下简称“中行元江支行”）与被告何笑琴信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行元江支行的委托诉讼代理人潘宇婷到庭参加诉讼，被告何笑琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行元江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何笑琴偿还信用卡截止2020年1月6日的信用卡欠款本金39270.49元、利息2637.32元、滞纳金或违约金7316.76元，共计49224.57元。2020年1月6日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止；2.判令被告何笑琴偿还信用卡截止2020年3月6日的信用卡欠款本金63790.62元、利息5651.51元、滞纳金或违约金13164.06元，共计82606.19元。2020年3月6日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止。3.判令被告偿还信用卡截止2020年1月27日的信用卡欠款本金29974.09元、利息1283.82元、滞纳金或违约金544元，共计31801.91元。2020年1月27日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止。4.判令本案诉讼费用由被告何笑琴承担。5.判令本案保全费用、公告费用由被告何笑琴承担。事实和理由：被告于2012年7月17日向原告申领了中国银行信用卡，承诺已经阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。随后被告分别领取了信用卡，并使用这些卡多次消费，但均未按约定还款日归还欠款并长期拖欠，共欠163632.67元。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计算，按月计收复利；滞纳金或违约金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。为维护自身合法权益，起诉要求依法支持原告的诉讼请求。被告何笑琴未作书面答辩。本院经审理认定事实如下：2012年7月17日，何笑琴向中行元江支行申请办理长城环球通信用卡，明确其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在主卡申请人一栏签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以中国银行股份有限公司（中行元江支行）为甲方，以申请人（何笑琴）为乙方，约定甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，而无需给予原因解释；甲方有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整信用额度；甲方将按照本合约、《中国银行股份有限公司信用卡章程》及相关业务规定为乙方提供服务，乙方了解、并认同接受甲方合约、章程等；凡在成功申领信用卡后，即具备存款有息、信用消费、取现、在境内甲方柜台、ＡＴＭ机、存取款一体机等自助终端上进行转账、还款等交易的全部或部分功能；乙方在使用信用卡进行交易时可以在甲方核定的信用额度内按规定进行透支消费、预借现金及代缴公共事业费等支付结算交易；信用卡仅持卡人本人使用，不得以转借、出租等任何方式被他人或机构使用，否则甲方有权收回信用卡，由此造成的损失由乙方承担；信用卡的有效期一般为三年，但甲方有权为特定的信用卡产品设定不同的有效期；除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方对乙方信用卡账户内存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。该合约还载明长城环球通信用卡费率表：透支利息为日万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币10元；分期付款手续费均不高于：3期1.95%、6期3.60%、9期5.40%、12期7.20%、18期11.70%、24期及以上15%。随后，中行元江支行经审核向何笑琴发放了信用卡3张。何笑琴领卡后使用该3张信用卡进行透支消费并还款，且多次临时调整信用额度。截止2020年1月6日，何笑琴欠卡号为ＸＸＸＸＸ的信用卡本金39270.49元、利息2637.32元；截止2020年3月6日，何笑琴欠卡号为ＸＸＸＸＸ的信用卡本金63790.62元、利息5651.51元；截止2020年1月27日，何笑琴欠卡号为ＸＸＸＸＸ信用卡本金29974.09元、利息1283.82元。中行元江支行主张何笑琴支付卡号为52×××92、62×××50、62×××82信用卡分别自2019年7月、8月、12月起的滞纳金或违约金。另，2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务的有关事项的通知》，取消了滞纳金。中行元江支行与何笑琴未约定违约金。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。何笑琴向中行元江支行申领信用卡，中行元江支行经审核向何笑琴发放了信用卡，双方在自愿基础上签订的合同，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应按合同约定履行自己的义务。何笑琴使用信用卡消费后未按合同约定归还借款，其行为违反了合同约定。按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，何笑琴不享受免息还款期，故中行元江支行主张偿还本金、支付利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对中行元江支行提出收取3张信用卡分别自2019年7月、8月、12月起产生的滞纳金或违约金的诉讼请求，因2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务的有关事项的通知》取消了滞纳金，之后双方又未约定违约金，故对中行元江支行的该项诉讼请求，本院不予支持。何笑琴经送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为对其质证等相关诉讼权利的放弃，应承担不利的法律后果。综上所述，何笑琴使用信用卡后拖欠本金及利息，违反了合同约定，中行元江支行提出偿还本金及支付利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何笑琴于判决生效之日起十五内，向原告中国银行股份有限公司元江支行偿付卡号为52×××92的信用卡欠款本金39270.49元及截止2020年1月6日的利息2637.32元、卡号为62×××50的信用卡欠款本金63790.62元及截止2020年3月6日的利息5651.51元、卡号为62×××82的信用卡欠款本金29974.09元及截止2020年1月27日的利息1283.82元，合计本息142607.85元；卡号为52×××92、62×××50、62×××82的信用卡分别自2020年1月7日、2020年3月7日、2020年1月28日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至实际清偿之日止。二、驳回原告中国银行股份有限公司元江支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3573元，减半收取计1786.50元，由原告中国银行股份有限公司元江支行负担229.50元，被告何笑琴负担1557元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  苏栩二〇二〇年七月二十三日书记员  晏珊