四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0923民初1083号 原告：四川大英农村商业银行股份有限公司，住所地大英县卓筒大道161号—175号，统一社会信用代码91510900708992519D。 法定代表人：刘哿，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：李强，公司员工。 委托诉讼代理人（一般授权）：邱振宇，公司员工。 被告：任淑芳，女，1970年6月26日出生，汉族，住四川省大英县。 被告：龚世贵，男，1958年2月21日出生，汉族，住四川省大英县。 原告四川大英农村商业银行股份有限公司（下称大英农商行）因与被告任淑芳、龚世贵融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于同年7月28日公开开庭进行了审理。原告大英农商行的特别委托诉讼代理人李强、邱振宇，被告任淑芳，被告龚世贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大英农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告任淑芳、龚世贵归还原告贷款本金人民币15万元及相应的利息、罚息（利息按借款合同约定的利率计算至全部借款本息清偿之日止）；2.判令原告对被告任淑芳、龚世贵所有的位于四川省大英县住宅享有抵押权［大英房权证隆民字第××号，大国用（2016）第××号］，并有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令本案全部诉讼费用等实现债权的费用由各被告承担。事实及理由：2012年5月8日，被告任淑芳向原告申请借款15万元用于借新还旧的贷款。双方于2012年5月8日签订了《个人借款合同》，约定原告向被告任淑芳发放贷款15万元，贷款期限3年，自2012年5月8日至2015年5月7日（实际借款期限为：2012年5月9日至2015年5月7日〉，利率为人民银行基准利率基础上上浮70%，执行月利率为9,4209%。，还款方式为按季结息，到期一次性还本法，该借款合同同时约定了借款人未按照合同约定还款的违约责任。同时为担保上述借款合同项下债务的履行，被告任淑芳、龚世贵以其所有的位于四川省大英县住宅进行抵押［大英房权证隆民字第××号，大国用（2016）第××号，房产面积154.69平米］，并于2012年5月8日在登记机关依法办理了抵押登记。被告龚世贵于2012年5月8日签订了《共同债务人承诺书》，自愿为上述债务承担连带保证责任，并有义务共同归还该贷款本息及因发放和追收该贷款本息而发生的一切费用。2012年5月9日，原告按照合同约定向被告任淑芳发放了该笔贷款，全面履行了合同义务。上述借款合同到期后，被告任淑芳共归还了三次利息，于2019年7月3日归还1962.45元利息，2019年8月2日归还1962.45元利息，2019年9月4日最后一次归还利息1962.45元，被告此后再未结息以及归还到期本金15万元，经原告多次催收，仍未偿还完毕，被告龚世贵作为共同债务人也未按约定承担连带清偿责任。截止2020年6月28日共计拖欠利息109610.88元，拖欠本金15万元，自2020年6月28日至本息全部清偿之日的罚息以尚欠本金为基数均按照月利率10.09375%。标准计算至全部清偿完毕之日止。原告认为，被告的上诉行为违背了双方订立的合同约定，损害了原告的合法权益。 综上，原告为维护自身的合法权益，特依据《民事诉讼法》的规定，向贵院提起诉讼，请求依法公正判决。 被告任淑芳辩称，2019年我在农商行隆盛支行上班，从我工资中支付了三次利息，但之前之所以未支付过任何利息以及归还本金，是因为在2012年当时原告的工作人员喊我只签了个字，还以为是为郑泽荣的贷款担保，且每次催息都是向郑泽荣打电话，因此我根本不知道这笔贷款。 被告龚世贵辩称，除同意任淑芳的答辩意见之外，我们签字用自己房产抵押贷款属实，原以为是为郑泽荣的贷款抵押担保，现才知晓自己成了贷款人。 经审理查明：2012年5月8日，被告龚世贵向大英县农村信用联社承诺：本人与借款人任淑芳是合法夫妻关系，经本人与借款人协商同意，由任淑芳向贵社提出贷款申请，申请房产抵押贷款，贷款金额为人民币（大写）：壹拾伍万元，贷款期限3年。本人承诺：作为共同债务人愿意为借款人在贵行的贷款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贵社因发放和追受该贷款本息而发生的一切费用。 2012年5月8日，被告龚世贵向大英县农村信用社承诺：本人与抵押人任淑芳是合法夫妻关系，是财产共有人。经我们财产共有人协商一致，同意以房产作抵押［大国用（2006）第××号、大英房权证隆民字第××号］为借款人任淑芳向你部申请办理金额为人民币壹拾伍万元，期限3年的贷款提供担保抵押。本人承诺：借款人未按期归还贷款本息时，贵社有权依法强制拍卖（处置）抵押物以清偿借款本息，且因此而发生的一切费用由我本人承担。 2012年5月8日，被告任淑芳与原告的原隆盛分社签订《个人借款合同》［合同编号：大隆个借（2012）字第110号］，约定：“由乙方（指原隆盛分社）向甲方（指任淑芳）提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）壹拾伍万元。借款用途：借新还旧。支用有效期间自2012年5月8日至2015年5月7日（下称“额度支用有效期间”）。贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第2种：2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮70%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。结息：2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。其他还款方式按季结息、到期还本。借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（二）种：（二）抵押。违约情形：（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复息。其他条款（一）费用的承担本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……”，双方在各自位置处签名，且原告加盖了公章确认。 2012年5月8日，被告任淑芳、龚世贵与原告的隆盛分社签订《抵押合同》［合同编号：大隆个抵（2012）第110号］，约定：“抵押人（甲方）任淑芳、龚世贵，抵押权人（乙方）大英县农村信用社隆盛分社。为确保任淑芳（以下称债务人）与乙方签订的编号大隆（2012）第110号《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保证乙方全债的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。根据《合同法》《物权法》及有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。抵押财产:任淑芳、龚世贵共有的位于四川省大英县住宅享有抵押权［大英房权证隆民字第××号，大国用（2016）第××号］设定抵押。担保范围本合同担保范围为以下第二种（二）本合同项下本金（币种）人民币壹拾伍万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费……），乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产登记双方应于本合同签订后10个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及复件及其他权利证书交乙方持有。……”，双方在各自位置处签名，且原告加盖了公章确认。2012年5月8日双方办理了抵押登记并领取了大英房他证隆盛镇字第××号他项权证他项权证。 2012年5月9日，原告的原隆盛分社向被告任淑芳出具借款借据号载明：“借款合同编号：3896022015000064，借据88090068386834号，借款人（全称）：任淑芳，借款日期：2012年5月9日，借款到期日期：2015年5月7日，执行月利率‰：9.4209，借款金额（大写）壹拾伍万元、¥150000.00元。”等。 2019年7月3日、2019年8月2日、2019年9月4日被告任淑芳分别归还利息1962.45元、1962.45元、1962.45元合计5887.35元，至今仍欠本金15万元及利息、罚息。 认定上述事实有原告提供的1.营业执照及法定代表人身份证明和其个人居民身份证，被告任淑芳、龚世贵居民身份证及其结婚证复印件，个人借款申请书、个人借款面谈记录、《个人借款合同》［合同编号：大隆个借（2012）字第110号］、《抵押合同》［合同编号：大隆个抵（2012）第110号］、抵押财产共有人承诺书、共同债务人承诺书、大国用（2006）第××号及大英房权证隆民字第××号和大英房他证隆盛镇字第××号他项权证复印件，借款借据、按介质账号查存款交易明细、任淑芳贷款本息结欠清单等证据以及双方当事人当庭陈述在卷为证并予以确认。 本院认为，原告的原隆盛分社与被告任淑芳签订的《个人借款合同》，与被告任淑芳、龚世贵签订的《抵押合同》并办理了抵押登记，均系双方真实意思表示，不违反有关法律规定，合法有效，对双方具有约束力。原隆盛分社系原告的分支机构，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”之规定，对外不具有独立承担民事责任主体，其主体应上升为具有独立承担民事责任的主体即原告，故原告有权对该债权进行主张。借款已逾期，被告任淑芳应依法向原告清偿。被告龚世贵与任淑芳系夫妻关系，且承诺自愿对任淑芳的债务承担连带清偿责任，因此应承担共同清偿责任。原告要求对抵押物享有优先受偿权，因原告与被告任淑芳、龚世贵签订了《抵押合同》，且双方对抵押物进行了抵押登记，抵押权成立有效。据此，原告对抵押物即被告任淑芳、龚世贵共有的位于四川省大英县住宅享有抵押权［大英房权证隆民字第××号，大国用（2016）第××号，建筑面积154.69㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得价款中享有优先受偿权。原告主张的因实现债权产生的其他费用，缺乏事实依据佐证，不予支持。被告辩称认为，为案外人郑泽荣的贷款进行担保，与本院查明的案件客观事实不符，对其辩称理由不予采纳。 综上所述，原告的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条之规定，判决如下： 一、限被告任淑芳、龚世贵在本判决生效后10日内共同向原告四川大英农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金150000元及利息、罚息(计算方法:以150000元为基数,从2012年5月9日起至付清之日止,按《个人借款合同》［合同编号：大隆个借（2012）字第110号］约定的利率标准计算，应扣减已付利息5887.35元); 二、原告四川大英农村商业银行股份有限公司对被告唐建、陈琼共有的位于四川省大英县住宅享有抵押权［大英房权证隆民字第××号，大国用（2016）第××号，建筑面积154.69㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中享有优先受偿权； 三、驳回四川大英农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若被告任淑芳、龚世贵未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费3300元、减半收取1650元，由被告任淑芳、龚世贵共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 员 向孝金 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 彭 静 书 记 员 唐 敏