福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1798号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商银行东埔支行）,住址福建省莆田市秀屿区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码：91350305565379978A。 负责人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：陈建平、沈剑锋。 被告：吴兰香，女，1967年7月24日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：郑义太，男，1958年3月3日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：吴兰琼，女，1976年10月17日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄裕香，女，1968年8月4日出生，汉族，住辽宁省沈阳市大东区。 原告农商银行东埔支行与被告吴兰香、郑义太、吴兰琼、黄裕香银行卡纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东埔支行的委托诉讼代理人沈剑锋到庭参加诉讼，被告吴兰香、郑义太、吴兰琼、黄裕香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行东埔支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令吴兰香和郑义太共同立即归还普惠金融卡透支本金20万元以及该款自2020年4月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金。2、依法判令吴兰琼、黄裕香对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2019年10月8日，吴兰香向农商银行东埔支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。双方约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（指吴兰香，下同）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金为最低还款额未付部分的5%，最低5元。郑义太签字承诺承担共同还款责任，吴兰琼、黄裕香签字承诺承担连带保证责任。合同签订后，农商银行东埔支行按照贷记卡申领审批程序通过吴兰香的申请，向吴兰香发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为20万元，授信期限3年。但吴兰香自2020年5月发生账单后，未能依约偿还透支款项，其行为已构成违约。 吴兰香、郑义太、吴兰琼、黄裕香未作答辩，亦未提供证据。 农商银行东埔支行就其主张向本院提供下列证据： 1、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，欲证明2019年10月8日吴兰香向农商银行东埔支行申请办理普惠金融卡，并由郑义太承担共同还款责任，由吴兰琼、黄裕香承担连带保证责任的事实。 2、户口簿复印件一份，欲证明吴兰香与郑义系夫妻关系。 3、莆田市公安局东吴边防派出所出具的证明、户籍资料查询结果各一份，欲证明黄阿秋（公民身份号码：3503011969××××××××）与黄裕香（公民身份号码：×××1447）系双重户口，黄阿秋户口已于2019年4月22日被东吴边防派出所注销。 4、贷记卡（卡号：62×××00）交易明细一份，欲证明吴兰香自2020年5月22日起逾期还款，截止2020年7月24日吴兰香尚欠本金20万元及相应利息、违约金的事实。 本院经审查认为，农商银行东埔支行提供的上述证据内容客观，形式合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 2019年10月8日，吴兰香向农商银行东埔支行申请办理福万通贷记卡。吴兰香在福万通普惠金融卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。吴兰琼、黄阿秋在申请表中保证人处署名承担连带保证责任。黄阿秋与黄裕香系双重户口，黄阿秋户口已被东吴边防派出所注销。申请表载明担保范围“为申请人因使用普惠金融卡而产生的全部债务”，包括透支本金、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期限为“全部债务履行期限届满之日起两年”。郑义太亦在申请人配偶／家属处署名表示愿意对申请人使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带责任。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用，甲方需在每到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。普惠金融卡的所有权属于乙方（指农商银行东埔支行，下同），甲方违反合约及有关规定或连续逾期还款达三次，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，要求甲方清偿所有欠款。后农商银行东埔支行按照贷记卡申领审批程序通过了吴兰香的申请，向吴兰香发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为20万元，授信期限3年。但吴兰香自2020年5月22日起逾期，未能依约偿还透支款项。截止2020年7月24日吴兰香尚欠本金20万元及相应利息、违约金。另查明，吴兰香与郑义系夫妻关系。 本院认为，农商银行东埔支行主张吴兰香尚欠其福万通贷记卡透支本金20万元及相应利息、违约金，为此提供了上述证据加以证实，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案福万通贷记卡合同组成部分，其已就贷记卡授信额度透支所产生的利息、违约金等的计算方法作出约定。吴兰香自2020年5月22日起开始逾期，未能依约偿还透支款项，故逾期利息、违约金应当自2020年5月22日起开始计算。但该利息、违约金折合年利率不应超过24%。因本案债务产生于吴兰香与郑义太婚姻关系存续期间，且在吴兰香申办案涉贷记卡时，郑义太签字确认其知晓吴兰香办理上述贷记卡，并愿意对该卡发生的全部债务承担连带保证责任。案涉债务应认定为两被告夫妻共同举债，郑义太应承担共同偿还责任。吴兰琼、黄裕香在普惠金融卡申请表中以保证人身份签字承担连带保证责任，系真实意思表示，也未违反法律的强制性规定，应按约定承担连带保证责任。吴兰香、郑义太、吴兰琼、黄裕香经传票传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴兰香、郑义太应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行贷记卡（卡号：62×××00）透支本金20万元以及该款自2020年5月22日起按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率不超过24%）； 二、吴兰琼、黄裕香对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4365元，减半收取计2182.5元，由吴兰香、郑义太、吴兰琼、黄裕香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇二〇年七月二十八日 书记员  陈 瑛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务