黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0302民初1430号原告：龙江银行股份有限公司鸡西分行，住所地黑龙江省鸡西市某区某路某号。负责人：高双柱，行长。委托诉讼代理人：潘世学，黑龙江盛夙律师事务所律师。被告：陈玉明，男，1991年6月8日出生，汉族，鸡西市热力公司停薪留职，住黑龙江省鸡西市某区。原告龙江银行股份有限公司鸡西分行(以下简称龙江银行鸡西分行)与被告陈玉明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行鸡西分行的委托诉讼代理人潘世学、被告陈玉明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙江银行鸡西分行向本院提出诉讼请求：1.要求陈玉明偿还信用卡透支本金2195.66元，截止2020年6月16日止的利息571.28元、滞纳金5450.70元，律师代理费1040元，合计9257.64元；从2020年6月17日起至实际清偿之日的利息，以上述透支金额为基数、按日利率万分之五计算利息；从2020年6月17日起至实际清偿之日止的违约金按最低还款额未还部分的5%计算；2、判令被告陈玉明承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年4月16日，陈玉明向龙江银行鸡西分行提交《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》，申请信用卡，并同时签订了《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》，申请信用额度2万元，经过审核，龙江银行鸡西分行同意为其办理了可透支信用额度为12000元的信用卡。但陈玉明在使用该信用卡时多次违约，不按时归还透支额度。截止2020年6月16日，陈玉明拖欠信用卡本金2195.66元、利息571.28元、滞纳金5450.70元，合计8217.64元。根据双方签订的《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第三条3款、4款、6款、7款，第四条2款，第五条的相关规定，陈玉明已经构成违约。因陈玉明不能还款，故诉至法院。陈玉明辩称，龙江银行鸡西分行起诉的信用卡是陈玉明申请办理的，用了一段时间龙江银行鸡西分行给陈玉明停用了，因陈玉明无力全部还款，于是办理了分期还款，后期因身体原因去外地更换了电话号码，所以一直未接到违约通知，导致剩余2000余元未还。现对所欠本金及利息的数额无异议，同意偿还；但滞纳金数额过高，不同意偿还。本院经审理认定事实如下：2014年4月16日，原告陈玉明向被告龙江银行鸡西分行提出领用信用卡的申请，并按约定步骤填写了《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》，其中申请表第七步您的还款信息栏，陈玉明选择的是全额还款方式（全额：偿还当期账单的“本期应还款额”，您将可享受有非预借现金交易免息还款待遇，无需支付非预借现金交易的利息），第九步重要信息请务必签名确认“本人同意接受龙江银行发送的免费的优惠资讯短信，若有异议，请勾选□不同意；本人希望申请信用额度20000元。（信用额度参照申请人的月均消费水平，与申请人的信用程度并无必然关系，我行对此拥有最终核决权);本人和附属卡申请人知悉并保证遵守《龙江银行信用卡章程》（请向银行索取），已阅读并了解《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》（见背面），自愿遵守合同的规定，共同声明上述双方关系属实并连带承担《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》的乙方责任。本人保证上述资料真实、有效、若提供虚假材料，本人愿依法承担由此导致的法律责任，无论申请批准与否，本人同意此申请及其所附证明文件均由龙江银行保管。……请主卡申请人确认后按照有关规定逐字抄写以下内容:(本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同的各项规则)”。陈玉明抄写了相关内容并签字进行确认。同时，在《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面详细列明了《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》的全部条款，其中第三条第3款约定“乙方（陈玉明）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方（龙江银行鸡西分行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第6款“乙方可以选择最低还款额方式还款…，如乙方未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付滞纳金。”第四条第2款“乙方若未依约还款或者违规、欺诈行为造成发卡经济损失，甲方有权催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。甲方有权扣划乙方在本行的其他账户的存款以及处分其它抵质押物用来清偿，如需扣划乙方未到期的定期存款，乙方同意放弃其未到期存款产生的全部利息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户。甲方同时保留依照法律程序进行追索的权利。”第七条“乙方确认甲方对本合约中有关免除或者限制甲方责任、甲方单方面拥有某些权利、增加乙方责任或者限制乙方权利的条款，均已向乙方进行了提示和说明”。“龙江银行信用卡费用和利息标准表”中注明“循环信用利息（每日）日息万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低收取RMB10元。”申请书提交后，经过审核，2014年5月22日龙江银行鸡西分行为其办理可透支信用额度为12000元的信用卡。陈玉明于2014年6月27日开始透支使用，2015年8月6日其为透支11998.51元申请做了18期分期；2017年1月18日其又为透支8962.11元做了24期分期，届满日期为2019年1月15日，其于2019年1月22日偿还500元后拖欠2195.66元至今未还。原告龙江银行鸡西分行索要未果向本院起诉。为参加本次诉讼，2020年6月30日，龙江银行鸡西分行（甲方）与黑龙江盛夙律师事务所（乙方）签订“委托代理合同”一份，约定：乙方接受甲方的委托，委派潘世学律师担任甲方的委托代理人，代理费1040元。现龙江银行鸡西分行已将本案代理费1040元支付给黑龙江雪原律师事务所。本院认为，被告陈玉明申请领用信用卡，经原告龙江银行鸡西分行审核通过取得信用卡进行消费，是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。陈玉明持卡消费，未按约定偿还透支本金及利息，构成违约。龙江银行鸡西分行主张截止至2020年6月16日陈玉明拖欠信用卡本金2195.66元、利息571.28元，并主张从2020年6月17日起至欠款实际偿还之日止，以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算利息。因该部分计算方式未违反法律规定，且陈玉明对该本金数额和利息计算方式、已偿还款项的数额和组成均无异议，故本院对该部分诉讼请求予以支持。对龙江银行鸡西分行主张截止至2020年6月16日陈玉明拖欠滞纳金5450.70元，并以上述透支金额最低还款额未还部分的5%计算滞纳金的诉讼请求，本院认为，根据《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第三条第3款“乙方（扬某）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方（龙江银行鸡西分行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行”的约定，双方并没有关于滞纳金的约定；龙江银行鸡西分行主张该滞纳金收取依据为合同中的“龙江银行信用卡费用和利息标准表”，即“循环信用利息（每日）日息万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低收取RMB10元”。本院认为，该表仅是一种收费标准，并不是双方的约定，适用该表的前提为双方存在关于滞纳金或者违约金的约定。同时，陈玉明选择的是全额还款方式，后期选择分期还款，而非最低还款额方式，故不能适用第三条第6款关于“乙方可以选择最低还款额方式还款…，如乙方未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付滞纳金”的约定，故本院对该项诉讼请求不予支持。对龙江银行鸡西分行要求陈玉明承担律师费1040元的诉讼请求，本院认为，根据《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第四条第2款“乙方若未依约还款或者违规、欺诈行为造成发卡经济损失，甲方有权催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担……”的约定，该费用应由信用卡申领人承担，且数额不违反法律规定，陈玉明对该笔费用无异议，本院予以支持。综上所述，陈玉明应偿还龙江银行鸡西分行信用卡透支本金数额为2195.66元，截止2020年6月16日止的利息571.28元，律师代理费1040元，合计3806.94元；从2020年6月17日起至实际清偿之日的利息，以上述透支金额为基数、按日利率万分之五计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈玉明于本判决生效之日起十日内偿还原告龙江银行股份有限公司鸡西分行信用卡透支本金2195.66元，截止2020年6月16日止的利息571.28元，律师代理费1040元，合计3806.94元；从2020年6月17日起至实际清偿之日的利息，以上述透支金额为基数、按日利率万分之五计算；二、驳回原告龙江银行股份有限公司鸡西分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告陈玉明负担，此款原告龙江银行股份有限公司鸡西分行已经预付，被告陈玉明在给付上款时将应负担的数额一并给付原告龙江银行股份有限公司鸡西分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判员  王爱华二〇二〇年七月二十日书记员  王思淇