广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初606号原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*************航大厦1-2层，统一社会信用代码：91440400X17501530X。负责人：张志荣，该行总经理。委托诉讼代理人：黄思悦，男，该行职员。委托诉讼代理人：冉运益，男，该行职员。被告：广州市华林珠宝玉器城有限公司，住所地广州市荔湾区**********，统一社会信用代码：914************317。法定代表人：饶颂文，董事长。被告：卫小燕，女，汉族，1969年10月6日出生，身份证住址广州市荔湾区*******，公民身份号码：440************049。被告：饶颂文，男，汉族，1969年3月13日出生，身份证住址广州市荔湾区*******，公民身份号码：440************439。以上三被告的共同委托诉讼代理人：黄宙，男，系被告广州市华林珠宝玉器城有限公司的员工。以上三被告的共同委托诉讼代理人：喻逵旁，广东华科（北京）律师事务所律师。原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行（以下简称厦门银行珠海分行）与被告广州市华林珠宝玉器城有限公司（以下简称华林珠宝公司）、卫小燕、饶颂文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告厦门银行珠海分行的委托诉讼代理人黄思悦、冉运益，三被告的共同委托诉讼代理人黄宙、喻逵旁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。厦门银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告华林珠宝公司立即偿还原告贷款本金88464651.86元；及从2019年8月13日起至2020年1月13日止的利息2649234.10元、罚息67863.13元、复利9540.43元；2.判令被告华林珠宝公司向原告支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利［利息以本金88464651.86元为基数，按年利率7%计算，罚息以本金88464651.86元为基数，按年利率3.5%计算，复利以应还未还利息（含正常利息、罚息、复利）为基数，按照3.5%的罚息利率标准计算］；3.判令被告卫小燕对被告华林珠宝公司的上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告饶颂文对被告卫小燕的夫妻共同债务承担连带清偿责任；5.判令原告对依法处置的坐落于广州市越秀区********产所得价款有优先受偿权；6.判令三被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2015年8月7日，华林珠宝公司与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15098的《项目借款合同》（下称“借款合同”），贷款总金额为人民币130000000元，借款期限10年，自2015年8月10日起至2025年8月10日止。贷款利率为固定年利率7%。还款方式为：按每季按等额本息法分40期，按季归还本息。2015年8月7日，卫小燕与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15098的《保证合同》，由卫小燕对华林珠宝公司的人民币壹亿叁仟万元借款提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下全部债务本金人民币壹亿叁仟万元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。饶颂文与卫小燕系夫妻关系，饶颂文在《保证合同》中保证人配偶处签字确认。2015年8月7日，卫小燕与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15098的《不动产抵押合同》，由卫小燕提供其名下的位于广州市越秀区*******（粤房地权证穗字第0150140634号）为华林珠宝公司人民币壹亿叁仟万元借款债务提供抵押担保。抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金人民币壹亿叁仟万元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方于2015年8月7日办妥抵押登记手续，他项权证号为：粤房地他项权证穗字第0150160100号。饶颂文在《配偶同意函》中签字确认抵押房产的事实。借款合同签订后，厦门银行珠海分行依借款合同约定，于2015年8月13日向华林珠宝公司发放了壹亿叁仟万元的贷款，并根据华林珠宝公司的指示将贷款发放至指定的收款人账户，厦门银行珠海分行履行了合同义务。贷款发放后，按照还款计划，华林珠宝公司应于2019年11月13日归还本金2997990.22元，归还利息1548336.06元，但2019年11月13日仅归还本金11687.90元以及2019年12月21日归还本金6.54元，此后借款合同项下的贷款本息被告至今未能及时归还。尚欠厦门银行珠海分行贷款本金金额为人民币88,464,651.86元。同时厦门银行珠海分行发现华林珠宝公司在其他银行的长期贷款也发生逾期。根据借款合同第6条、第8条、第10条、第11条的约定，厦门银行珠海分行有权提前收回已发放的贷款。华林珠宝公司的逾期未归还贷款的违约行为已经严重侵害厦门银行珠海分行的合法权益，且偿债出现严重困难，根据借款合同的约定和相关法律规定，厦门银行珠海分行特提起诉讼。华林珠宝公司、卫小燕、饶颂文辩称，华林珠宝公司对于厦门银行珠海分行主张的贷款本金无异议，但对利息的起算时间2019年8月13日有异议，根据合同双方于2019年8月17日的借记通知书显示，华林珠宝公司曾于2019年8月16日向厦门银行珠海分行支付正常利息1599898.55元。所有利息、罚息、复利不能超过年利率24%。卫小燕、饶颂文对担保责任无异议。厦门银行珠海分行围绕诉讼请求于庭前提交了《借款合同》、《保证合同》、《不动产抵押合同》、借款借据、房地产他项权证、结婚证、账户明细对账单、计息表等证据，于庭后提交了还款计划表、对账单和关于计息表起算时间说明。华林珠宝公司当庭提交了借记通知书一份和还款本金和利息明细表。本院经对以上证据进行审查，再结合双方当事人的质证意见，对双方各自提交的计息表外的其他证据予以确认。厦门银行珠海分行对其诉讼请求所依据的合约及事实均在其诉称的事实部分作了具体阐明，且与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与厦门银行珠海分行诉称的事实一致。另查明，《借款合同》中约定借款用途为物业装修。本院认为，案涉《借款合同》、《保证合同》、《不动产抵押合同》等，均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。厦门银行珠海分行依约向华林珠宝公司发放了贷款，华林珠宝公司未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任，对厦门银行珠海分行请求华林珠宝公司偿还尚欠的贷款本金88464651.86元，华林珠宝公司无异议，本院予以确认，对厦门银行珠海分行请求的暂计至2020年1月13日的利息2649234.10元、罚息67863.13元、复利9540.43元，华林珠宝公司虽在开庭时提出抗辩，但在厦门银行珠海分行提交对账单及计息的相关说明后，并未提出异议，视为华林珠宝公司对以上利息的暂计时间及金额无异议，对此本院亦予以确认。厦门银行珠海分行请求自2020年1月14日起计至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利，其中利息以未还本金88464651.86元为基数，按贷款年利率7%计算，罚息以未还本金88464651.86元为基数，按贷款利率的50%即年利率3.5%计算，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数，按贷款利率的50%即年利率3.5%计算，符合合同约定，本院予以支持。但考虑到利息、罚息、复利在不断累计中可能会超过出借人的实际损失，更会超出借款人的实际承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会的稳定，故以上利息、罚息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。卫小燕作为保证人自愿为厦门银行珠海分行在《借款合同》项下的债权提供连带责任保证担保，华林珠宝公司的上述债务在卫小燕的担保期限和担保范围内，厦门银行珠海分行请求卫小燕承担连带清偿责任有理，本院予以支持。卫小燕承担担保责任后，有权向华林珠宝公司追偿。卫小燕和饶颂文是夫妻关系，卫小燕所担保的案涉债务发生于双方婚姻关系存续期间，且饶颂文在《保证合同》中作为保证人的配偶签名，表明其知悉并同意卫小燕的担保行为，厦门银行珠海分行请求饶颂文对卫小燕的夫妻共同债务承担连带清偿责任，饶颂文对该请求无异议，本院予以支持。卫小燕以其名下位于广州市越秀区*******的房产（房地产权证号：粤房地权证穗字第0150140634号）为厦门银行珠海分行在《借款合同》项下的债权提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故厦门银行珠海分行就本案债权对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告广州市华林珠宝玉器城有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金88464651.86元，暂计至2020年1月13日的利息2649234.10元、罚息67863.13元、复利9540.43元，合计91191289.52元；二、被告广州市华林珠宝玉器城有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利［利息以未还本金88464651.86元为基数，按年利率7%计算，罚息以未还本金88464651.86元为基数，按年利率3.5%计算，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数，按年利率3.5%计算］，三者总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告卫小燕对被告广州市华林珠宝玉器城有限公司在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；四、被告饶颂文对被告卫小燕的夫妻共同债务承担连带清偿责任；五、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告卫小燕名下的广州市越秀区*******的房产（房地产权证号：粤房地权证穗字第0150140634号）所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费497756元，案件申请费5000元，均由被告广州市华林珠宝玉器城有限公司、卫小燕、饶颂文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  刘昱墨人民陪审员  林辟琼二〇二〇年七月十日书 记 员  谢金玲周杰邓靖