山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0782民初2870号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行，住所地：诸城市繁荣路与东关大街交叉路口东北角。 负责人：吉永平，行长。 委托诉讼代理人：高洪明，山东法恩律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司，住所地：潍坊市寒亭区北海路2998号总部基地3栋。 法定代表人：徐振军，总经理。 委托诉讼代理人：赵龙，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张汉文，山东康桥（潍坊）律师事务所实习律师。 被告：赵芳，女，1974年10月21日出生，汉族，居民，住诸城市， 被告：唐顺红，男，1967年10月23日出生，汉族，居民，住诸城市， 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行（以下简称邮政银行诸城支行）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司（以下简称太平洋寿险潍坊公司）、赵芳、唐顺红保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行诸城支行的委托诉讼代理人高洪明，被告赵芳，被告太平洋寿险潍坊公司的委托诉讼代理人赵龙、张汉文到庭参加诉讼；被告唐顺红经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 邮政银行诸城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告太平洋寿险潍坊公司赔付保险金150000元；2、案件诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年1月30日，原告与案外人唐顺东（已死亡）及被告赵芳、唐顺红等人分别签订《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》，约定：原告向被告赵芳等人发放授信额度贷款150000元，年利率10.00%，借款期限12个月，如逾期还款，从逾期之日起按年利率13.00%计收罚息。被告赵芳系借款人唐顺东的配偶，系共同借款人，该借款为夫妻共同债务。被告唐顺红为借款提供连带责任保证，保证期间自保证合同生效之日至债务履行期限届满之日起两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息及实现债权的其他费用。2018年2月1日，原告于向唐顺东放贷150000元，借款人自2018年3月21日开始逾期。借款到期后，被告赵芳未按时付清贷款本息，唐顺红亦未履行保证义务。 2018年2月1日，唐顺东作为投保人和被保险人，在被告太平洋寿险潍坊公司投保“安贷宝意外伤害保险B款”，保险金额150000元。保险单约定受益人及分配方式为：顺位1、发放贷款的金融机构。保险期间为2018年2月1日至2019年1月31日24时止。 太平洋寿险潍坊公司辩称，唐顺东在被告处投保安贷宝意外伤害保险（B款），保险单号为WEF18BEL5601982，保险期间为2018年2月1日至2019年1月31日。唐顺东系病故，不符合安贷宝意外伤害保险的承保范围。原告的诉求无事实和法律依据，应依法予以驳回。 赵芳辩称，涉案借款已购买保险，保险条款及责任情形保险公司均未进行提示和明确告知。唐顺东的死亡原因系心跳骤停，是疾病引起或是外伤引起尚不确定。因此，涉案借款应由被告保险公司偿付。 唐顺红未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年1月16日，案外人唐顺东（已故）向原告邮政银行诸城支行递交小额贷款业务申请表，申请贷款150000元，用于购买农资。被告赵芳以配偶（财产共有人）身份在申请表上签名，被告唐顺红以保证人身份在申请表上签名。 2018年1月30日，案外人唐顺东与原告邮政银行诸城支行签订小额贷款额度借款合同（合同编号：3799956Q218016637328），约定：唐顺东的授信额度为150000元。被告赵芳以共同借款人身份在合同上签名。同日，被告唐顺红、案外人钱焕彩与原告签订小额贷款最高额保证合同（合同编号：3799956Q618017377414），约定：对唐顺东与原告签订的借款合同所涉款项提供连带责任保证。同日，唐顺东向原告递交了借款支用申请单，申请支用借款150000元。 2018年1月31日，唐顺东向被告太平洋寿险潍坊公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），保险单号：WEF18BEL5601982，保险期间为2018年2月1日0时起至2019年1月31日24时止。保险单记载：投保人、被保险人唐顺东，受益人及分配方式顺位1.发放贷款的金融机构；保险金额意外伤害身故或残疾150000元。同日10时21分，邮政储蓄银行（客服热线）95580向唐顺东的手机发送信息：[邮储银行]您正通过网银购买保险产品，金额300元，请确认无误后输入短信密码：154368。 2018年2月1日8时2分，太平洋保险（客服热线）95500向唐顺东的手机发送信息：[太平洋保险]尊敬的唐顺东先生/女士，感谢您购买我司安贷宝意外伤害保险（B款）。您的电子保单已发至您预留的电子邮箱，请您注意查收并仔细阅读保险合同条款。若有需要，可随时拨打我司服务热线95500。安贷宝意外伤害保险（B款）保险条款6.1明确说明与如实告知订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者说明的，该条款不产生效力。保险条款7.2意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使整体受到的伤害。本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死。 2018年2月1日，原告邮政银行诸城支行向唐顺东的账户（62×××75）转款150000元，唐顺东及被告赵芳在个人贷款（手工）借据上签名，确认收到借款，借据记载：借款金额150000元，借款期限自2018年2月1日至2019年2月1日，年利率10%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。涉案个人贷款放款单记载：指定还款日为11日。 2018年2月20日，唐顺东死亡，其居民死亡医学证明记载直接死亡原因：呼吸心跳骤停，其他疾病诊断（促进死亡，但与导致死亡无关的其他重要情况）：高血压病。同年3月6日，被告太平洋寿险潍坊公司对被告赵芳的询问时，赵芳称“2018年2月19日晚……医生讲述是心梗塞导致的呼吸心跳骤停……唐顺东既往身体健康，没有因病住院情况……”。 2019年10月24日，原告邮政银行诸城支行向本院提起诉讼[案号：（2019）鲁0782民初7289号]，诉求被告赵芳、唐顺红偿付借款本息。2020年5月6日，本院判决驳回了原告的诉讼请求。 本院认为，案外人唐顺东向原告邮政银行诸城支行借款时，通过网银方式在被告太平洋寿险潍坊公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），被告太平洋寿险潍坊公司在唐顺东投保后，已向其发送了电子保单及其条款，事实清楚，唐顺东与被告太平洋寿险潍坊公司间的保险合同关系成立。 《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。该条款中所述责任免除条款，既应包含保险条款中明示的责任免除条款，还包括其他责任免除的隐形条款。涉案安贷宝意外伤害保险（B款）的保险条款2.4属于明示的责任免除条款，保险条款7.2对于“意外伤害”的界定，表面上是对其内涵、外延的解释说明，但其实质是保险人减免赔偿责任（排除非适用范围）的一项免责声明，其性质属于免责条款，系隐形的免责条款。投保人唐顺东系呼吸心跳骤停死亡，属于意外死亡，而是否源于外部伤害无法查明，因此，保险条款就“意外伤害”的界定，对于唐顺东的死亡是否属于保险事故，具有直接影响，根据前述保险法的规定及保险条款的约定，被告太平洋寿险潍坊公司负有就此内容（保险条款7.2意外伤害）向唐顺东作出明确说明的义务。 唐顺东系通过网银方式向被告太平洋寿险潍坊公司投保，被告太平洋寿险潍坊公司也向唐顺东发送了电子保单及保险条款，但其提交的保单上并未对免责条款作出提示，且不能提交证据证明其已向投保人尽到提示及说明义务，应依法承担举证不能的不利后果，涉案保险条款中的免责条款（7.2）不生效。因此，被告太平洋寿险潍坊公司所述唐顺东的死亡不属于保险事故、不予赔付的抗辩理由不成立，本院不予支持。 原告邮政银行诸城支行系涉案保险合同的第一受益人，在投保人唐顺东意外死亡后，依法提起诉讼，要求被告太平洋寿险潍坊公司赔付保险金，符合法律规定及合同约定，应予支持。 本案开庭审理时，被告唐顺红经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 综上所述，原告邮政银行诸城支行起诉被告太平洋寿险潍坊公司赔付保险金150000元，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第九条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司赔付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行保险金150000元，于本判决生效之日起十日内付清。 案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  王重明 二〇二〇年七月二十日 书记员  李 伟