四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5864号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：李南,四川凯盈律师事务所律师。 被告：白昆平，男，1990年11月22日出生，汉族，住四川省平昌县。 被告：四川崇州贝德投资有限公司，住所地四川省崇州市羊马镇鹤兴路431号。 法定代表人：杨珩，董事长。 委托诉讼代理人：刘世枢,男，该公司员工。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告白昆平、四川崇州贝德投资有限公司（以下简称贝德投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人李南、被告贝德投资公司的委托诉讼代理人刘世枢到庭参加诉讼，被告白昆平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、白昆平立即向兴业银行成都分行偿还贷款本金人民币578063.94元，并支付还清本息之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2020年3月13日的利息16639.99元、罚息323.37元），以上金额共计595027.30元；2、贝德投资公司就上述诉讼请求承担连带保证责任；3、白昆平、贝德投资公司承担本案诉讼费、保全费及公告费等实现债权的费用。庭审中，兴业银行成都分行明确其第三项诉讼请求仅指诉讼费、保全费及公告费，同时明确未实际发生公告费。兴业银行成都分行主张2020年3月13日作为贷款提前到期的时间，同时明确截至2020年3月13日其银行系统进行未作提前到期处理也未对利息作上浮50%处理，但主张截至2020年3月13日白昆平欠付的金额以其提交的2020年3月13日打印数据为准，2020年3月14日以后利息应当上浮50%。兴业银行成都分行还主张中国人民银行取消公布人民币贷款基准利率以后，应当以中国人民银行公布的最后一次公布的人民币贷款基准利率计算。事实和理由：2018年3月28日，兴业银行成都分行与白昆平、贝德投资公司签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了590000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但白昆平却未按约偿还借款本息。 白昆平未作答辩。 贝德投资公司辩称：认可双方的借款关系及借款事实，但是对于白昆平的还款金额和剩余未还金额以及借款利息的计算方式等需要法院审查。 经审理查明：2018年3月28日，白昆平（主债务人、抵押人）、贝德投资公司（保证人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431800540801000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：590000元。 二、贷款期限：360个月，自2018年3月30日起至2048年3月30日止。 三、贷款用途：房贷。 四、贷款利率：借款定价基准利率按中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.2，固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天，借款逾期罚息利率为借款利率上浮30%。连续发生三期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。 五、还款方式：等额本息偿还法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日。 六、放款情况：2018年3月30日，兴业银行成都分行根据申请发放了590000元的贷款。 七、还款情况：2019年10月11日起，白昆平未再按期还款。截至2020年3月13日，白昆平未偿还的本金为578063.94元（其中正常本金575406.69元、逾期本金2657.25元）、按合同约定拖欠期内利息16639.99元、拖欠罚息（含复利）323.37元。 八、抵押情况：合同约定白昆平以其所有的位于成都市房屋为案涉贷款作抵押，截至2020年7月8日未办妥抵押权登记。 九、提前到期：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。2020年3月27日，兴业银行成都分行向白昆平邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定，宣布合同项下债务提前到期，白昆平于2020年3月28日签收了该份文件。 十、保证情况：贝德投资公司为白昆平的债务承担连带保证责任。保证期间为阶段性担保。即保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保方式。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。中国人民银行2019年12月28日发布的（2019）第30号公告规定，定价基准只能转换一次，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率即2019年5年期人民币贷款基准利率为4.9%。 上述事实，有当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及当事人当庭陈述在卷佐证。 本院认为，白昆平作为债务人、抵押人及贝德投资公司作为保证人与作为债权人、抵押权人的兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，白昆平未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求白昆平偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行向白昆平邮寄了提前收贷及催收通知书，白昆平于2020年3月28日签署了提前收贷及催收通知书，故涉案贷款应当于2020年3月28日提前到期。兴业银行成都分行要求白昆平偿还全部欠款本金578063.94元及以及拖欠的截至2020年3月13日正常本金利息16639.99元、罚息（含复利）323.37元的诉讼请求，本院予以支持。 2020年3月14日以后的利息、罚息、复利的计算方法。因白昆平自2019年10月11日起超过连续三期未再按期还款，故从2020年3月14日起借款执行利率应当调整为借款定价基准利率的基础上上浮50%。在人民银行贷款基准利率取消后，兴业银行成都分行未与白昆平就利率转换达成一致，根据（2019）第30号公告的规定，兴业银行成都分行主张以最后一期执行的同档次贷款利率计算，符合规定。利息、罚息、复利应当分段计算：2020年3月14日至2020年3月28日，利息以剩余本金为基数按照最后一期执行的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率4.9%上浮50%再乘以系数1.2即8.82%计算，罚息以应还本金为基数按照贷款利率上浮30%的标准即11.466%计算，复利以欠付利息为基数按照11.466%计算；自2020年3月29日起，因贷款提前到期故利息不再产生，罚息以全部剩余本金为基数，按照11.466%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数，按照11.466%计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于保证人的责任。贝德投资公司作为白昆平本案合同项下债务的保证人，在保证期间内对债权人承担阶段性连带保证责任。根据合同约定，贝德投资公司的保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续完成之日，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。本案抵押房屋抵押登记手续未完成且在保证期间内，贝德投资公司应承担保证责任。综上，本院对兴业银行成都分行要求贝德投资公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，贝德投资公司承担责任后，有权向白昆平追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告白昆平于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金578063.94元； 二、被告白昆平于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息16639.99元及罚息、复利[利息、罚息、复利计算方式为：1、截至2020年3月13日的罚息（含复利）为323.37元；2、自2020年3月14日至2020年3月28日，利息以剩余本金为基数按照8.82%计算，罚息以应还本金为基数按照11.466%计算，复利以欠付利息为基数按照11.466%计算；3、自2020年3月29日起，罚息以全部剩余本金为基数按照11.466%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数按照11.466%计算至利息实际清偿完毕之日止]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告四川崇州贝德投资有限公司对前述第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4875元,保全费3410元，合计共8285元，均由被告白昆平、四川崇州贝德投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年七月二十一日 书记员 罗常耀