广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0202民初294号 原告：某某发展银行股份有限公司柳州分行，住所地广西柳州市。 负责人：杨某某，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄柳军，广西君行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓凯成，广西君行律师事务所律师。 被告:梁某，男，1976年9月8日出生，壮族，户籍地广西忻城县。 委托诉讼代理人：蓝常顺，广西思齐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江南义，广西思齐律师事务所实习律师。 原告某某发展银行股份有限公司柳州分行诉被告梁某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄柳军，被告的委托诉讼代理人蓝常顺、江南义到庭参加诉讼。现本案已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告于2016年10月26日签订编号为55012016102567130301的《个人购房担保借款合同》；二、被告梁某偿还借款本金915364.28元;三、被告梁某支付贷款利息5381.32元、罚息47.9元（上述利息、罚息暂计至2019年11月25日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息按照合同的约定利率另计）；四、被告梁某支付律师代理费21530元；五、被告不履行上述还款义务时，原告有权以梁某位于柳州市屏山大道286号之一某某小区14栋2单元33-2号房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、本案的案件受理费、保全费、公告费均由被告承担。以上合计：488868元。 事实和理由：被告梁某因购房需要向原告申请贷款，2016年10月26日原告与被告签订编号为55012016102567130301的《个人购房担保借款合同》，合同约定被告梁某向原告贷款486000元，贷款期限为29年，贷款期限自2016年10月26日起至2045年10月26日，贷款利率为4.655%，还款方式为等额本息。被告梁某用购买的柳州市屏山大道286号之一某某小区14栋2单元33-2号房屋为借款提供抵押担保。2016年10月27日，原告向被告梁某指定的柳州市某某投资有限公司账户发放贷款486000元。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》第12条约定:当借款人出现违约时，贷款人可采取以下措施进行处理。第12.1.1条：对借款人未本按合同约定日期归还贷款本金或者利息的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的逾期罚息利率收计罚息，即逾期贷款的逾期罚息利率按收计罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第12.1.2条：贷款人有权按合同第14.14条的约定调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行，即借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮10%并立即执行。第12.1.5条：宣布本合同项下的借款人己提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。另外，《个人购房担保借款合同》第六条、第七条、第九条约定：抵押担保、保证担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费时，该合同的第13.8条约定，任何有关本合同的争议，均受贷款人/担保权人所在地人民法院管辖。原告已经按照合同约定向被告梁某指定的账户发放贷款，但被告梁某从2019年9月15日开始并未按照合同约定偿还借款已构成违约，故原告请求解除双方于2016年10月26日签订的《个人购房担保借款合同》，被告梁某偿还借款本金461908.78元，利息5381.32元、罚息47.9元。经原告多次催索未果，为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求法院支持原告的以上诉请。 被告梁某辩称，1、被告的违约行为较轻，目前已经偿还了欠款，被告也愿意继续履行合同并承担相应的责任。2、被告未能及时履行合同，有其自身的原因，但是大多是客观原因，应区别对待。3、继续履行合同符合本案的实际情况也符合双方的利益。4、本案的律师代理费、诉讼费不应由被告承担。被告提供的证据某某银行交易流水显示可用余额还有141.52元，被告认为已经还清所有的月供本息。涉案房屋只是办理了预告抵押登记，没有办理正式的抵押登记，原告的抵押权没有生效，对于涉案房屋没有优先受偿权。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。当事人对证明目的有异议的证据，需结合全案证据和案件事实进行综合认定。 经审理查明，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款人向贷款人借款486000元，借款期限29年即自2016年10月26日至2045年10月26日止；贷款用途为购买坐落于柳州市屏山大道286号之一某某小区14栋2单元33-2号房产；采用等额本息还款法偿还贷款;本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮5%计算；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；借款人在本合同期限内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。被告梁某将其位于柳州市屏山大道286号之一某某小区14栋2单元33-2号房屋对上述债务提供抵押担保，担保的范围包括合同项下借款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、律师费、诉讼费等，并办理了抵押权预告登记。之后，被告未按时履约，原告提起本案诉讼并聘请律师作为诉讼代理人，为此支付律师代理费21530元。在诉讼过程中，原告申请撤回第一项诉讼请求:解除原告与被告于2016年10月26日签订编号为55012016102567130301的《个人购房担保借款合同》。原告称被告梁某未按时偿还借款本息，截至2019年11月25日被告已连续逾期3期，累计逾期12次。后被告梁某陆续还款，截止至2020年6月15日，被告尚欠借款本金454297.89元，利息0元、罚息0元，罚息以逾期的利息作为基数计算。 本院认为，原告提供的证据可以证明涉案《个人购房担保借款合同》是基于原告与被告的合意而签订，该合同是当事人的真实意思表示，合法有效，合同当事人应依约履行各自义务。原告已依约向被告梁某履行了发放贷款的义务，被告梁某未按时偿还借款本息，截至2019年11月25日已累计逾期12次，构成违约。被告辩称患新型冠状病毒性××隔离影响还款并提供了相关病历。病历显示被告患病时间为2020年1月-2月。被告出现违约情形在患病之前，患病并非其违约的原因，故本院对被告的抗辩理由不予采信。同时，被告亦不愿承担其违约造成的律师费、诉讼费等，其仍未遵守合同约定，故原告要求提前收回全部借款本息，要求被告偿还借款本金454297.89元及利息、罚息（2020年6月15日之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定另计至实际清偿完毕之日止)的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告申请撤回第一项诉讼请求不违反法律规定，本院予以准许。 关于律师代理费的问题。根据合同约定，借款人在《个人购房担保借款合同》有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担，原告还提供了证据委托代理合同及收据予以证实，故原告要求被告支付律师代理费21530元合法有据，本院予以支持。 关于抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，《个人购房担保借款合同》约定的抵押房屋属于物权法第一百八十条第一款第一项规定的建筑物，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，但是原告就该约定抵押房屋只办理了抵押权预告登记，未办理正式抵押权登记，抵押权未设立，故原告主张的抵押权没有事实依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告梁某于本案判决生效之日起十日内向原告某某发展银行股份有限公司柳州分行偿还借款本金454297.89元及利息、罚息（2020年6月15日之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定另计至实际清偿完毕之日止)； 二、被告梁某于本案判决生效之日起十日内向原告某某发展银行股份有限公司柳州分行支付律师服务费21530元； 三、驳回原告某某发展银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费8634元、保全费2964元（原告均已预交），由被告梁某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  许兰珍 人民陪审员  徐耀玲 人民陪审员  刘汉红 二〇二〇年七月十六日 代书 记员  潘荣华