重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0237民初2197号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路258号，统一社会信用代码91500237621174556B。负责人：龙太清，行长。委托诉讼代理人：黄全兵（特别授权），男，重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行职工。被告：张鑫，男，1987年2月2日出生，汉族，住重庆市巫山县高。被告：冯家威，女，1990年7月23日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：黄功兰，女，1963年5月29日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行（以下简称“农商行巫山支行”）与被告张鑫、冯家威、黄功兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行巫山支行的委托诉讼代理人黄全兵，被告张鑫到庭参加诉讼。被告冯家威、黄功兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张鑫立即偿还原告借款本金16.993002万元及截止2020年4月15日的利息0.909809万元、罚息（从2020年4月16日起至还清之日止，以未偿还本金为基数，按年利率11.0925%计算）、复利（从2020年4月16日起至还清之日止，以每月未偿还利息为基数，按年利率11.0925%计算）。2.判令原告对登记在被告黄功兰名下坐落于重庆市巫山县门市（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）、重庆市巫山县房屋（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3.判令被告冯家威、黄功兰对以上债务承担连带清偿责任。4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告张鑫向原告贷款17万元,期限1年,从2018年11月21日至2019年11月20日,担保方式为抵押+保证,由登记在被告黄功兰名下坐落于重庆市巫山县门市（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）、重庆市巫山县房屋（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）提供抵押担保，被告冯家威、黄功兰提供连带责任保证担保，依法签订《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，并办妥抵押登记。贷款审批通过后，被告张鑫于2018年12月6日贷款17万元，到期日为2019年11月20日，贷款年利率为基准利率上浮70%即7.395%，约定按期结息分期还本。原告按照约定发放贷款，但被告未按合同约定履行偿还贷款本息，已构成违约。经原告多次催收，被告至今未履行还款义务。截止2020年4月15日，尚欠本金16.993002万元、利息0.909809万元。被告张鑫辩称，借款是事实，但不清楚欠多少本金和利息。被告冯家威、黄功兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月19日，张鑫向原告提交《个人经营性贷款申请及资料提供表》，申请贷款17万元，用途为“偿还巫山支行2017年个贷字第390101201720XXXX号合同项下借款人所欠债务。”2018年11月21日，以贷款人原告为甲方，借款人张鑫为乙方，担保人（抵押人）黄功兰、（保证人）冯家威、黄功兰为丙方，签订了合同编号巫山支行2018年个贷字第390101201820XXXX号《个人贷款合同》。《个人贷款合同》第一部分通用条款载明“……第四条本合同项下贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见本合同特别条款。第五条贷款支用……（二）若本合同记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。……第十三条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金……第十四条贷款担保方式（一）抵押担保……4.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。2.保证人的保证为连带责任保证……。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。……6.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。……第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；……”《个人贷款合同》第二部分特别条款载明“……第二十四条合同当事人贷款人（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行借款人（乙方）：张鑫担保人（丙方）：抵押人黄功兰保证人冯家威、黄功兰。第二十五条贷款金额和期限（一）贷款金额：人民币（大写）壹拾柒万元整。（二）贷款期限：为12个月，即自2018年11月21日起至2019年11月20日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款除外）以合同约定为准。（三）贷款支用有效期间：自2018年11月21日起至2019年5月20日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮70%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：……2.在贷款期限内，该利率保持不变；……第二十九条贷款方式本贷款方式为担保贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人黄功兰；保证人冯家威、黄功兰。……第三十一条还款方法：甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款：……5.按期结息、分期还款法：指乙方按月结付利息，结息日为每月的20日；本金分期归还：（1）于2019年10月1日归还贷款本金壹万元；（2）于2019年11月20日归还贷款本金壹拾陆万元；……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……。”《抵（质）押物清单》载明“抵（质）押人：黄功兰抵（质）押权人：重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行物品名称门市房产位置/动产规格型号/质物情况描述重庆市巫山县门市抵（质）押面积或数量39㎡产权证件名称/编号/签发机构房地产权证/314房地证2012字第XXXXX号/重庆市巫山县国土资源和房屋管理局……物品名称住宅房产位置/动产规格型号/质物情况描述重庆市巫山县房屋抵（质）押面积或数量41.16㎡产权证件名称/编号/签发机构房地产权证/314房地证2012字第XXXXX号/重庆市巫山县国土资源和房屋管理局……”同日，以抵押人黄功兰为甲方，抵押权人原告为乙方，双方签订《重庆市房地产抵押合同》。《重庆市房地产抵押合同》载明“……一、总则甲方以下表所列房地产设定抵押权作为张鑫向乙方履行债务的担保。经双方协商一致，签订本合同。二、房地产状况座落重庆市巫山县巫峡镇广东西路84号2号门市重庆市巫山县房屋所有权人黄功兰抵押期限12个月抵押期至2019年11月20日……三、贷款金额和期限1、贷款金额（人民币）大写壹拾柒万元整，小写170000.00元2、贷款期限：12个月贷款期至2019年11月20日……”2018年11月29日，双方办理抵押登记，重庆市巫山县国土资源和房屋管理局给原告出具了渝（2018）巫山县不动产证明第0011XXXXX号《不动产登记证明》。2018年12月5日，张鑫向原告提出个人贷款支用申请，申请支用贷款金额17万元。2018年12月6日，原告与张鑫签订《借款借据》。《借款借据》载明“借款人名称张鑫贷款金额（大写）壹拾柒万元正，贷款日期2018年12月6日，到期日期2019年11月20日，年利率7.395%……”借款期限届满，张鑫未按约定偿还贷款本息。截止2020年4月15日，张鑫下欠贷款本金16.993002万元、逾期利息0.1172万元。本院认为，原告与张鑫、黄功兰、冯家威签订的《个人贷款合同》，原告与黄功兰签订的《重庆市房地产抵押合同》，原告与张鑫签订的《借款借据》，内容不违反法律、行政法规的规定，当事人意思表示真实，均系合法有效的合同，应受法律保护。借款期限届满，张鑫未按约定偿还贷款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照合同约定，贷款逾期后的利率即罚息利率，在约定贷款年利率7.395%的基础上加收50%即年利率11.0925%。黄功兰以登记在其名下、坐落于重庆市巫山县房屋（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）、重庆市巫山县房屋（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）为张鑫借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，约定的抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息等，黄功兰应在抵押房屋的价值范围内，向原告承担抵押担保责任。原告就本案债权，对抵押房屋折价或者依法拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿的权利。黄功兰、冯家威自愿为张鑫借款提供保证担保，约定的保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息等，保证期间为两年。贷款期限届满日为2019年11月20日，保证期间为2019年11月21日至2021年11月20日。在保证期间内，原告要求黄功兰、冯家威承担保证责任，黄功兰、冯家威应当承担保证责任。本案既有第三人提供的抵押担保，又有第三人提供的保证担保，均约定对全部贷款本息提供担保，但未约定实现债权的顺序。抵押人黄功兰在抵押物的价值范围内对本案债务承担责任，保证人即黄功兰、冯家威各自对本案债务承担连带偿还责任。原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告诉讼请求中的利息0.909809万元，包含逾期贷款利息0.1172万元、逾期本金滞纳金0.784985万元、逾期利息滞纳金0.007624万元。原告要求张鑫支付逾期本金滞纳金和逾期利息滞纳金，不符合《个人贷款合同》的约定，本院不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张鑫在本判决生效后五日内，偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行贷款本金16.993002万元及逾期利息（其中，2020年4月15日之前的逾期利息为0.1172万元；从2020年4月16日起至付清贷款本金之日止，以16.993002万元为基数，按年利率11.0925%计算）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行就第一项所列债权，对抵押物即登记在被告黄功兰名下、坐落于重庆市巫山县巫峡镇XXX路XX号X号房屋（产权证号：314房地证2012字第XXXXX号）、重庆市巫山县巫峡镇XXX路XX号第一层夹层2层房屋（产权证号为314房地证2012字第XXXXX号）享有优先受偿权。三、被告黄功兰、冯家威对第一项所列债务承担连带偿还责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费0.3882万元，减半收取计0.1941万元，由被告张鑫、黄功兰、冯家威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 谭进吾二〇二〇年七月二十八日法官助理 蒋 涛书 记 员 杨 涛