辽宁省北镇市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0782民初194号原告：陈伟，男，1970年3月3日出生，汉族，住辽宁省锦州市凌海市。委托诉讼代理人：白明昊，辽宁知理律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司，住所地辽宁省北镇市广宁镇南环东路40号。主要负责人：杨宏宇，经理。委托诉讼代理人：张兆巨，辽宁振高律师事务所律师。原告陈伟与被告中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈伟的委托诉讼代理人白明昊、被告中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司的委托诉讼代理人张兆巨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈伟向本院提出诉讼请求：1、请求被告在保险限额内给付原告经济损失179499.7元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月2日辽宁锦州沟帮子经济技术开发区正大汽车贸易有限公司为原告在被告处投保“机动车驾驶人员意外伤害保险”，保险期间自2017年5月3日至2018年4月19日。被告为原告出具保险号码为PEDD201721070000000735保险单一份保单，保障项目“意外事故、残疾给付、意外医疗费用补偿”，保险金额560万元，投保人数14人。2018年1月14日，案外人胡立民驾驶车牌号为辽Ｐ×××××号重型半挂牵引车倒车与原告驾驶的辽Ｇ×××××重型仓栅式货车相撞，发生交通事故造成原告受伤及两车损坏。经交警大队认定，胡立民负主要责任，原告负次要责任。原告在锦州医科大学附属第一医院住院治疗14天，2018年10月23日经沈阳医学院司法鉴定所做出《司法鉴定意见书》认定原告伤残等级为九级。原告认为被告应承担保险责任。被告中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司辩称，锦州沟帮子经济技术开发区正大汽车贸易有限公司在我公司投保了“机动车驾驶人员意外伤害保险”，本案发生在保险期限内，原告合理合法的损失我公司按保险条款约定承担赔偿责任。原告已经进行了交通事故赔偿诉讼，交强险1万元医疗费应予扣除，原告在交通事故中承担次要责任，扣除1万元后的医疗费原告承担30%，我公司在原告承担30%的限额内减去100元后乘80%。原告的伤残等级我公司按照保险条款所列的人身保险伤残评定标准进行鉴定，但原告到现场后拒绝鉴定，因为原告的伤残等级不明。投保意外伤害保险系民事行为，法律适用的依据是双方签订的合同，保险条款是保险合同的组成部分，其中的2.1.2条约定应依据人身保险伤残评定标准确定伤残等级，我公司不同意赔偿。本院经审理认定事实如下：2017年4月19日辽宁锦州沟帮子经济技术开发区正大汽车贸易有限公司为13人在被告处投保“机动车驾驶人员意外伤害保险”，2017年5月2日批改为含原告等14人，保险期间自2017年4月20日至2018年4月19日。被告为原告出具保险号码为PEDD201721070000000735保险单一份保单，保障项目“意外事故、残疾给付、意外医疗费用补偿，每次事故免赔额：100元，给付比例80%”，每次事故门、急诊限额：500元，保险金额560万元。2018年1月14日，案外人胡立民驾驶车牌号为辽Ｐ×××××号重型半挂牵引车倒车时与原告驾驶的辽Ｇ×××××重型仓栅式货车相撞，发生交通事故造成原告受伤及两车损坏。经葫芦岛市公安局交通警察支队高桥大队认定，胡立民负主要责任，原告负次要责任。原告在锦州医科大学附属第一医院住院治疗15天，花住院医疗费49479.17元，门诊医疗费6554.05元，共计56033.22元。住院期间一级护理3天，二级护理12天，护理费为2599.3元。住院期间伙食补助为750元。2018年10月23日经沈阳医学院司法鉴定所做出《司法鉴定意见书》认定原告伤残等级为九级。上述事实，有保险单，道路交通事故责任认定书，费用清单，户口本，驾驶证，身份证，行驶证，医疗费收据，诊断书，住院病志，《司法鉴定意见书》等证据证明，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点为：1.被告应赔偿多少医疗费；2.伤残等级应适用什么标准。原告已经起诉交通事故对方的保险公司，交强险1万元医疗费应予扣除，原告在交通事故中承担次要责任，扣除1万元后的医疗费为49382.52元，因原告在交通事故中负次要责任，故原告承担30%，再减去100元后乘80%计11771.8元，应由被告赔偿。被告提交的投保单的投保人声明一栏，也是保险人制作的格式条款内容，只有投保人签章位置盖有投保人辽宁锦州沟帮子经济技术开发区正大汽车贸易有限公司的公章。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，被告作为保险人应当按照法律规定，就免除保险公司责任的相关条款内容向原告履行明确说明义务，让投保人知悉该条款的法律后果。但被告提供的投保人声明，不能证明在投保人投保时，已就格式保险合同的免责条款履行了明确说明义务，故被告认为履行明确说明义务的证据不足，本院不予采信。中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司的《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》中按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》赔付条款是否系免除保险人责任的条款，保险人是否履行了明确说明义务，该条款是否产生法律效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司提供的《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》中的《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，对于伤残的评定标准进行了约定而该约定较之法定的评定标准（即《人体损伤残疾程度鉴定标准（试行）》）更为严苛，一定程度上免除了自己的保险责任。根据上述法律规定，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》应认定为免除保险人责任条款。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定，保险人对保险合同有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。上述法律第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。而本案中，中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司并未提供证据证实其向投保人辽宁锦州沟帮子经济技术开发区正大汽车贸易有限公司或被保险人就《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》中所约定的按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》赔付条款履行了上述法律规定的明确说明义务和提示义务。中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司提供的《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》中所附的《人身保险伤残评定标准（行业标准）》赔付条款对投保人辽宁锦州沟帮子经济技术开发区正大汽车贸易有限公司、被保险人陈伟均不产生法律效力。被告中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司关于应按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的约定进行赔付的理由不能成立。原告在诉状中写到“现住凌海市华山一号21号楼109室6-6-1”，但未向本院提供证据证明在该处居住，而其身份证信息是“住址辽宁省凌海市”，故原告的伤残赔偿金标准应按2019年度辽宁省农村常住居民人均纯收入14656计算为58624元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司于本判决生效后十日内给付原告陈伟保险理赔款70395.8元；二、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决所确定的期间履行给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4431元，减半收取2216元，由原告负担1436元，由被告中国人民财产保险股份有限公司北镇支公司负担780元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  侯百吉二〇二〇年七月三十日书记员  董 健