安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0104民初2700号原告：中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司，住所地安徽省合肥市梅山路银保大厦，统一社会信用代码91340100754857916L。负责人：俞能德，该分公司总经理。委托诉讼代理人：刘端阳，该分公司经理。委托诉讼代理人：孙业康，上海申浩（合肥）律师事务所律师。被告：马小宝，男，1983年10月23日出生，汉族，住安徽省肥西县。原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司（以下简称人保合肥市分公司）诉被告马小宝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保合肥市分公司的委托诉讼代理人孙业康到庭参加了诉讼，被告马小宝经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保合肥市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告代为偿还的本金及利息等53732元、保险费3225.83元，以及以56957.83元为基数按照每日1‰支付违约金至付清为止（暂定至起诉之日为39130.03元）；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月20日，被告向中国光大银行股份有限公司合肥潜山北路支行（以下简称光大银行潜山北路支行）申请贷款，贷款金额为54000元，因银行需要被告提供担保，被告便向原告购买了一份个人信用贷款保证保险作为担保，投保人为被告，被保险人为光大银行潜山北路支行，保险金额为59714.48元，保险费用为32261.04元，按月缴纳保费为896.14元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。2017年9月20日光大银行潜山北路支行向被告发放贷款，被告在偿还了部分贷款、支付了896.41元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，违约期限己超赔款等待期80天，导致原告只能依约向光大银行潜山北路支行共支付了保险理赔款53732元，另被告尚欠原告保费3225.83元。原告与被告之间签订的保证保险合同合法有效，原告依约承担保险责任，代为支付贷款本息53732元；另根据保险合同特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当曰开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”因此，被告应当偿还原告代为支付的贷款本息53732元，支付剩余保费3225.83元，合计56957.83元，并从2018年2月8日开始按照每日1‰支付违约金至付清为止。为维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《保险法》及《民事诉讼法》等相关规定向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告马小宝未到庭辩称，亦未提交证据。经审理查明，2017年9月1日，被告马小宝向原告人保合肥市分公司投保个人信用贷款保证保险，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》记载：投保人马小宝，被保险人为光大银行潜山北路支行，贷款金额为伍万肆仟元。保险金额为59714.48元，每月保险费896.14元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。2017年9月20日，被告马小宝向光大银行潜山北路支行申请个人信用贷款，双方签订合同编号为2017潜北人保304《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额为人民币伍万肆仟元，用于个人消费。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%，贷款期限36个月，自2017年9月20日至2020年9月20日止。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%等内容。后光大银行潜山北路支行向被告发放了贷款，被告向其出具了编号为52161716000391001的借据，对借款事项进行了再次明确，但其后被告未能按时还本付息。2018年2月9日，光大银行潜山北路支行向被告发出《代偿债务通知书》，内容为：您于2017年9月20日与我行签订的个人贷款合同（52161716000391）项下借款，于2018年2月已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2018年2月8日代为清偿，共偿还贷款本息合计伍万叁仟柒佰叁拾贰元（小写53732元），其中剩余本金52640.51元，贷款利息1057.57元，逾期罚息33.92元。依据《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还期对我行代偿的上述款项。同时，光大银行潜山北路支行向中国人民财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认“贵公司个人贷款保险保险保单项下代偿款53732元已于2018年2月8日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”等内容。被告马小宝对上述代偿款53732元至今未予偿还。另查，自被告马小宝逾期之日至原告代偿日未付保险费3225.83元。上述事实，有原告提交的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单、保险费明细、个人贷款合同及贷款借据、还款明细表及交易明细、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书以及当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告人保合肥市分公司与被告马小宝签订的保险合同及马小宝与光大银行潜山北路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》等，均系各方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法、有效，对各方具有法律约束力。因被告马小宝作为个人贷款合同项下债务人未依约及时足额偿还贷款，导致保险事故发生，原告作为保险人向被保险人光大银行潜山北路支行履行保险赔偿金之后，其在赔偿金额范围内享有向马小宝追偿的权利。原告起诉要求被告马小宝偿还其代为垫付的借款本息53732元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于未支付保险费3225.83元，具有合同约定，本院予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计收，该违约金计算标准明显过高，本院综合原告实际损失及保费收取、支持情况，予以酌减为按日万分之五的标准计算，以代偿款53732元为基数，自2018年2月8日暂计算至2020年1月9日为18806.20元，原告诉请超过部分，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马小宝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司代偿款53732元、保险费3225.83元及违约金18806.20元（暂计算至2020年1月9日，之后以未付代偿款为基数按日利率万分之五的标准顺延计算至款清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2202元，减半收取计1101元，由原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司负担254元，被告马小宝负担847元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  丁淳二〇二〇年七月一日法官助理刘素馨书记员高文君附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。