江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1111民初1558号原告：兴业银行股份有限公司镇江分行，统一社会信用代码91321100060243880D,住所地镇江市中山西路102号。负责人：李贵标，该行行长。委托诉讼代理人：周亮，江苏学益律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹冬，江苏学益律师事务所律师。被告：刘成，男，1995年2月12日生，汉族，户籍地淮安市淮安区，现住镇江市。被告：刘占飞，男，汉族，1963年3月12日生，户籍地淮安市淮安区。被告：刘有红，女，汉族，1964年11月6日生，户籍地淮安市淮安区。原告兴业银行股份有限公司镇江分行（以下简称“兴业银行”）与被告刘成、刘占飞、刘有红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托诉讼代理人周亮到庭参加诉讼，被告刘成、刘占飞、刘有红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告立即偿还借款本金496042.09元，利息18192.67元(利息计算至2020年3月18日，并以借款本金496042.09元为基数自2020年3月18日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率五年期的1.5倍支付利息、罚息和复利；2.判令三被告支付原告实现债权的律师费33000元;3.如三被告不能履行上述还款义务，则原告有权以被告刘成位于镇江市房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费和保全费由被告承担。事实与理由：2018年11月19日，原告与三被告签订编号为401805585701000号《个人购房抵押（保证〉借款合同》，合同约定三被告因购买镇江市房屋向原告借款50万元，借款期限自2018年11月19日至2048年11月19日；按年浮动利率，逾期利率上浮50%，按月等额本息还款，三被告以购买的房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括借款本息、罚息和实现债权的律师费用等；同时约定如债务人不按合同规定按时偿还借款本息等违约情况，原告有权要求提前清偿未到期本息，并约定了法律文书送达地址。2018年12月12日办理了不动产登记。2018年12月14日，原告依约发放此笔借款，现三被告己有多期本息逾期等违约情形，根据合同约定原告有权提前收回贷款，为维护原告合法利益，故依法起诉。被告刘成、刘占飞、刘有红未作答辩。本院经审理，认定事实如下：被告刘占飞、刘有红系夫妻关系，被告刘成系两人之子。2018年11月19日，被告刘成作为主债务人（抵押人）、被告刘占飞、刘有红作为共同债务人与原告兴业银行共同签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》一份。合同约定，三被告向原告兴业银行借款50万元用于购买镇江市房屋，贷款期限360个月，自2018年11月19日起至2048年11月19日止；贷款利率采用固定日浮动利率方式，以中国人民银行5年期以上贷款基准利率乘以系数1.25作为借款合同项下的贷款利率，自借款发放之日起每个公历季的第1天作为调整利率日，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。还款方式为等额本息还款法，固定日还本付息，自贷款发放次月起每个公历月的18日及借款到期日为还款日。如债务人出现不按合同规定按时偿还借款本息等情形，即构成违约。违约发生后，贷款人可采取将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例；解除借款合同要求债务人清偿所有到期货未到期的借款本金、利息及其他费用等措施中的一种或几种。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物为被告刘成向原告贷款所购买的位于镇江市[苏（2018）镇江市不动产权第0082770号]房屋。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。债权人实现债权的费用是指贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。合同还约定，如借款人连续发生3期违约后，合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，浮动方式同合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。如合同记载的借款金额、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据记载为准。2018年12月12日，被告刘成以其所有的镇江市房屋办理了抵押权登记，抵押权人为原告，他项权证号[苏（2018）镇江市不动产证明第0036599号]。20118年12月14日，原告兴业银行向被告刘成发放了50万元借款，借款借据载明，借款金额50万元，月利率5.10417‰，借款期限自2018年12月14日起至2048年12月14日止。起初被告尚能依约偿还借款本息，但自2019年7月18日起，被告未能依约履行还款义务，截至2020年3月18日，被告尚欠原告借款本金496042.09元、利息17668.45元、罚息524.22元。另外，为实现本案债权，原告兴业银行与江苏学益律师事务所签订委托代理合同，委托该所律师提起本案诉讼，约定律师代理费33000元。上述事实有《个人购房抵押（保证）借款合同》、借款借据、特种转账贷方凭证、特种转账借方凭证、客户还款明细清单、《委托代理合同》及当事人陈述等在卷证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告刘成、刘占飞、刘有红因购买镇江市房屋向原告兴业银行申请贷款，借款合同签订后，原告依照合同约定发放了50万元的贷款，但被告未能依照合同约定履行借款偿还义务，依照合同约定原告可宣布解除本案借款合同，并要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金和利息。截至2020年3月18日，被告尚有借款本金496042.09元、利息17668.45元，合计513710.54元未偿还，原告向本院起诉要求被告偿还上述债务，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息问题，根据合同约定，对于逾期借款，应按照罚息利率即借款利率上浮50%计算利息即罚息，因被告违约逾期支付借款本息，原告的实际损失也就是按照借款借据载明的借款利率计算的利息损失，原告主张按照借款利率上浮50%计算罚息，超过了原告实际损失（原告的实际损失即为本案借款的利息损失）的30%，明显过高，对被告来说显属不公，故对于原告主张的罚息524.22元，本院依法支持314.53元（524.22元×60%，四舍五入精确到小数点后两位，下同）。关于2020年3月18日之后的利息问题，被告自2019年7月18日开始违约逾期支付借款本息后，至今一直处于逾期状态。根据借款合同约定，对于连续发生3期违约后，借款合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，从借款借据上载明的借款利率（月利率5.10417‰）看，本案借款合同约定的借款执行利率为中国人民银行2015年10月24日最后一次公布的5年以上期限贷款基准利率（年利率4.9%）的1.25倍，那么合同约定的“借款定价基准利率”即为年利率4.9%，上浮50%即为年利率7.35%，未超过借款执行利率（年利率6.125%，月利率月利率5.10417‰）的30%，故对于2020年3月18日之后的利息可按照合同约定的在“借款定价基准利率的基础上上浮50%”即年利率7.35%计算。关于律师代理费问题，本院按照讼争的标的额、案件的难易程度、本地律师行业收费标准等相关案情，酌情支持原告律师代理费2万元。被告刘成以其位于镇江市的房屋为本案借款提供抵押担保，原告主张在被告不能按期履行上述债务的情况下，原告有权以被告刘成提供抵押的房产折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十四条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告兴业银行股份有限公司镇江分行与被告刘成、刘占飞、刘有红于2018年11月19日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：401805585701000）解除，被告刘成、刘占飞、刘有红于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司镇江分行借款本金496042.09元以及截至2020年3月18日的利息17668.45元，罚息314.53元，合计514025.07元，并承担自2020年3月19日起至496042.09元借款本金偿还完毕之日止按照年利率7.35%计算的利息；二、被告刘成、刘占飞、刘有红于本判决生效之日起十日内给付原告兴业银行股份有限公司镇江分行律师代理费2万元;三、如被告刘成、刘占飞、刘有红未能按期履行上述第一项、第二项债务，原告兴业银行股份有限公司镇江分行有权以被告刘成提供抵押的位于镇江市[苏（2018）镇江市不动产权第0082770号]房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司镇江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4636元，财产保全费3770元，合计8406元，由原告兴业银行股份有限公司镇江分行负担203元，由被告刘成、刘占飞、刘有红负担8203元（上述款项原告预交，被告应负担的费用由被告于判决生效之日起十日内连同上述案款一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附引用的法律条文及上诉须知）审 判 员  吴 翔二〇二〇年七月二十八日法官助理  刘忠明书 记 员  梁 超附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》法释〔2009〕5号第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。上诉须知（2020）苏1111民初1558号一、案件双方当事人对本字号判决（裁定）书不服的可以在收到本判决（裁定）书次日起十五日（十日）内向本院提交上诉状，上诉于镇江市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向镇江市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省镇江市中级人民法院开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处账号：11×××61第二审法院地址：镇江市健康路1号三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交第一审法院审判庭。四、上诉人或受其委托代为交费的人向第一审法院审判庭提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人未按规定期限交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。二〇二〇年七月二十八日