云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初478号原告：中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司，营业场所：云南省昆明市北市区金江路1号。统一社会信用代码：91530000725289200K。负责人：高存宏。委托诉讼代理人：阮宏兵、魏超凡，云南精恒律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：云南通海民族银饰制品有限公司。住所：云南省玉溪市通海县秀山街道北街23号。统一社会信用代码：91530123217751075B。法定代表人：马维凯。被告：马维凯，男，1976年6月1日生，回族，住云南省玉溪市通海县。被告：沐丽嫔，女，1978年3月10日生，回族，住云南省玉溪市通海县。原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司（以下简称华融云南分公司）与被告云南通海民族银饰制品有限公司（以下简称民族银饰公司）、马维凯、沐丽嫔债权转让合同纠纷一案，本院2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华融云南分公司委托诉讼代理人阮宏兵、魏超凡，被告沐丽嫔到庭参加诉讼。被告民族银饰公司法定代表人暨被告马维凯经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华融云南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告民族银饰公司偿还借款本金4433000元，及截止2020年3月21日的利息33831.18元、罚息616414.19元、复利47470元，本息合计5130715.37元，并以未偿还的本金4433000元为基数，按年利率8.385%计付自2020年3月21日起至款项付清之日止的逾期罚息，并以未偿还利息697715.37元为基数，按照年利率8.385%计付自2020年3月21日起至款项付清之日止的复利；2、判令被告马维凯、沐丽嫔承担抵押担保责任，在被告民族银饰公司不履行偿还义务时，原告华融云南分公司有权对其提供抵押的房地产［通国用（2014）第××号、通房权证秀字第××号］以折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令被告马维凯、沐丽嫔承担连带保证责任，与被告民族银饰公司连带偿还上述全部款项；4、判令被告赔偿原告为实现债权必然产生的律师代理费51307.15元。事实与理由：2014年7月24日，马维凯、沐丽嫔与中国工商银行股份有限公司通海支行（以下简称工行通海支行）签订了一份《最高额抵押合同》，约定用马维凯、沐丽嫔所有的位于通海县秀山街道的房屋设定8000000元的最高额抵押担保，所担保的主债权为2014年7月1日至2019年6月30日期间，被告民族银饰公司与工行通海支行签订的借款合同及其他展期协议而确立的各种债权；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。之后，双方办理了国有土地以及房地产抵押登记手续，取得了土地他项权利证书。2015年7月29日，民族银饰公司用上述抵押物抵押担保，与工行通海支行签订了一份《小企业借款合同》，约定民族银饰公司向工行通海支行借款7800000元用于购买原材料，借款期限至2016年7月28日止等内容。合同到期后，民族银饰公司向工行通海支行申请再融资，双方于2016年7月28日签订了《借款展期协议》，约定民族银饰公司向工行通海支行借款6700000元，借款期限12个月等内容。2017年8月，民族银饰公司因经营资金周转困难，经股东会决议多次向工行通海支行请求再融资，以偿还上述贷款，后工行通海支行同意再融资放贷。双方于2017年8月3日签订了《借款展期协议》，约定民族银饰公司向工行通海支行借款5630000元，借款期限为12个月，逾期罚息在借款利率基础上加收50%，按月还本付息，并按合同约定的还款计划进行还款等内容。同时由马维凯、沐丽嫔提供全额连带责任保证，并签订了《保证合同》，约定了相应保证方式、范围及期间等内容。工行通海支行于2017年8月3日进行放贷，但民族银饰公司却未严格按约还款，该期间仅偿还1100000元，经工行通海支行催收，民族银饰公司仍未还款，严重违反合同约定，工行通海支行被迫宣布合同提前到期。经工行通海支行的上级主管部门决定，于2018年9月27日将案件所涉全部债权依法协议转让给原告华融云南分公司，并于2018年10月26日发出《债权转让通知暨债务联合公告》，已经完成了相应的转让移交手续。现原告根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》，特提起诉讼。被告沐丽嫔辩称，被告向工行通海支行贷款属实，但现在马维凯未能出庭，对原告陈述的金额及工行通海支行是否将债权转让给原告，沐丽嫔并不清楚，要等马维凯回来才能说清。被告民族银饰公司、马维凯未提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年6月25日，马维凯、沐丽嫔自愿将其二人共有的坐落于通海县的商铺授权给民族银饰公司，作为民族银饰公司向工行通海支行办理贷款的抵押物，并承担抵押范围的连带责任。2014年7月24日，马维凯、沐丽嫔与工行通海支行签订了编号为25170703-2014年通海（抵）字0016号的《最高额抵押合同》，合同约定：马维凯、沐丽嫔所担保的主债权为自2014年7月1日至2019年6月30日期间（包括该期间的起始日和届满日），在800万元的最高余额内，工行通海支行依据与民族银饰公司签订的本外币借款合同，外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件（以下称主合同）而享有的对民族银饰公司的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；上述最高余额，是指在马维凯、沐丽嫔承担担保责任的主债权确定之日，按照工行通海支行公布的外汇中间价，将不同币种债权这算而成的以人民币表示的余额之和；马维凯、沐丽嫔最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在最高余额之内；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；工行通海支行主债权到期（包括提前到期）民族银饰公司未予清偿的，工行通海支行有权实现抵押权；工行通海支行实现抵押权时，可通过与马维凯、沐丽嫔协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿民族银饰公司所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行通海支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；工行通海支行将主债权和最高额抵押权转让的，无需经马维凯、沐丽嫔同意，马维凯、沐丽嫔仍继续按照本合同的约定履行担保责任；工行通海支行的主债权存在其他担保的，不论该担保是由民族银饰公司提供还是由第三人提供，工行通海支行有权自行决定实现担保的顺序，马维凯、沐丽嫔承诺不因此而提出抗辩，工行通海支行放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，马维凯、沐丽嫔的担保责任仍继续有效，不因此而无效或减免；合同自签订之日起生效，至工行通海支行主债权全部清偿之日终止等内容。合同所附《抵押物清单》记载：土地坐落于通海县，权属证书：通国用（2014）第××号；房屋坐落于通海县，权属证书：通房权证秀字第××号。同日，马维凯办理了抵押登记，工行通海支行取得编号为：通他项（2014）第Ｇ110号，及通房他证2014字第××号的两份他项权证书。2015年7月29日，民族银饰公司与工行通海支行签订编号为：02151700004-2015年（通海）字0094号《小企业借款合同》，合同约定：民族银饰公司向工行通海支行借款7800000元用于购买原材料，借款期限为12个月，借款利率以基准利率加浮动幅度确定；还款方式为到期一次性偿还；借款担保为最高额担保，对应的最高额担保合同为编号25170703-2014年通海（抵）字0016号的《最高额抵押合同》，担保人系马维凯、沐丽嫔。后，马维凯、沐丽嫔与工行通海支行签订《保证合同》，合同约定：马维凯、沐丽嫔所担保的主债权为工行通海支行依据其与民族银饰公司于2015年7月29日签订的主合同[名称：小企业借款合同，编号：02151700004-2015年（通海）字0094号]而享有的对民族银饰公司的债权；主债权的金额和期限依主合同之约定；马维凯、沐丽嫔担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；工行通海支行根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年等内容。2016年7月28日，因民族银饰公司不能足额清偿借款，民族银饰公司再次向工行通海支行申请展期，工行通海支行同意后，民族银饰公司作为借款人，马维凯、沐丽嫔作为担保人共同与工行通海支行签订了编号为0251700004-2016年（展）字0006号《借款展期协议》。协议约定：原借款合同项下借款金额为7800000元，已偿还1100000元，展期金额6700000元；原借款合同项下借款期限自2015年7月29日至2016年7月28日，展期期限为2016年7月28日至2017年7月27日；借款展期部分利率继续按原借款合同约定的利率确定方式执行；本协议项下的展期金额分次偿还，其中，自2016年8月至2017年6月每月20日还款50000元，2017年7月27日还款6150000元；民族银饰公司未按照本协议的约定按期偿还展期借款本息的，工行通海支行有权在展期利率基础上加收50%作为罚息利率，对民族银饰公司逾期借款自逾期之日起按罚息利率计收利息，并对未按时支付的利息计收复利；马维凯、沐丽嫔承诺按照原担保合同的约定继续对民族银饰公司在原借款合同和本借款展期协议项下的全部义务承担担保责任；马维凯、沐丽嫔提供的担保为保证担保的，保证期间变更为自本协议约定的借款展期到期之次日起两年；除本协议另有约定外，原借款合同和原担保合同仍然有效，本协议未尽事宜，由原借款合同和原担保合同调整和解释；贷款发放后，民族银饰公司必须严格执行借款合同约定的按月还本付息计划，若发生逾期还本付息行为，工行通海支行有权宣布本笔贷款提前到期，并要求民族银饰公司及时全额归还剩余贷款本息等内容。展期届满后，因民族银饰公司未足额清偿借款本息，民族银饰公司、马维凯、沐丽嫔于2017年8月3日再次与工行通海支行签订编号为0251700004-2017年（展）字0005号《借款展期协议》，协议约定展期金额为5630000元，自2017年8月起至2018年6月，每月还款50000元，展期期限自2017年7月27日起至2018年7月26日止，其余事项与编号为0251700004-2016年（展）字0006号的《借款展期协议》约定基本一致。2017年8月3日，工行通海支行的《借款借据》载明：借款金额5630000元，借款用途展期，展期到期日2018年7月26日，利率为年利率5.59%。展期期限届满后，工行通海支行多次向民族银饰公司催收所欠借款本息，截止2018年9月22日，民族银饰公司尚欠工行通海支行借款本金4433000元。2018年9月27日，中国工商银行股份有限公司云南省分行（以下简称：工行云南分行）作为甲方与乙方华融云南分公司签订《资产转让协议》。协议主要约定：按照《金融企业不良资产批量转让管理办法》有关规定，乙方根据本协议自甲方受让不良资产；乙方已对从甲方受让的不良资产进行了逐户调查，并依据不良资产现状进行了价值估算，愿意承担后续的处置风险；本协议项下甲方转让给乙方的不良资产包括本协议附件《标的债权清单》所列明的不良资产；本协议生效后，上述资产自转让基准日起（含）在甲方与乙方之间发生转让，主债权与担保合同项下的全部权利由乙方享有，乙方承担上述资产相关的甲方为一方的借款合同、担保合同、抵债协议、还款协议等有关法律性文件下的全部权利和义务等内容。协议所附《标的债权清单》载明：基准日：2018年8月2日，云南通海民族银饰制品有限公司所欠债权金额17350308.52元，债权本金17233000元，累计欠息117308.52元。2018年10月26日，工行云南分行与华融云南分公司共同登报发布了《中国工商银行股份有限公司云南省分行与中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司债权转让通知暨债务催收联合公告》。该公告载明：“根据中国工商银行股份有限公司云南省分行与中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司2018年9月27日签订的《资产转让协议》约定，中国工商银行股份有限公司云南省分行将其对公告清单所列借款人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利，依法转让给中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司。中国工商银行股份有限公司云南省分行与中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司特公告借款人及其担保人。中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司作为上述债权的受让方，现公告要求公告清单中所列借款人及其担保人，从公告之日起立即向中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或相应的担保责任，特此公告。《标的债权清单》：……2、债务人：云南通海民族银饰制品有限公司；借款合同名称：小企业借款合同；借款合同编号：02151700004-2015年（通海）字0149号、02151700004-2015年（通海）字0094号；担保合同名称：最高额抵押合同、保证合同等其他具有法律效力的担保资料；担保合同编号：25170703-2012年通海（抵）字0013号、25170703-2014年通海（抵）字0016号，2015年42号、2015年24号、0251700004-2016年（展）字0006号、0251700004-2016年（展）字008号、0251700004-2017年（展）字0005号、0251700004-2017年（展）字0009号；借款人：云南通海民族银饰制品有限公司；抵押人：马维凯、沐丽嫔；保证人：马维凯、沐丽嫔；债权总额：17350308.52元，其中，本金17233000元，利息117308.52元……”。至《资产转让协议》约定的基准日（即2018年8月2日），本案争议借款积欠的利息为31837.14元。2019年7月1日，华融云南分公司作为甲方与乙方云南精恒律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定：“甲方因与云南通海民族银饰制品有限公司等债权纠纷案（具体代理案件详见《附件：委托代理案件清单》），以及该案相关联的主、被诉派生案件，根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国律师法》等相关法律规定，委托乙方代理诉讼及与诉讼相关事宜。经甲乙双方友好协商，达成协议如下：……1.1.1根据甲方的服务指令和要求，就甲方对债务人享有的上述债权的清收提出具体诉讼/执行方案，交甲方审核同意后实施。……1.2.1代理目标为：完成债权本息清收。……3.1本案采用一般风险代理方式，一般风险代理是指由甲方承担案件受理费、保全费、公告费等应由甲方承担的相关费用，在约定的诉讼目标实现时或者实现债权回收时（回收债权资产须为扣除成本费用后的正值资产净值），甲方按照约定的支付标准向乙方付费的代理方式。……4.1.1主动诉讼案件，甲方按照乙方回收现金的具体数额确定代理费：按照现金回款总金额的1%支付代理费。甲方支付代理费的总金额不超过17.85万元。……4.4其他情况下的费用支付：甲方同意在本合同签订后10个工作日内，向乙方支付前期代理费用伍仟元整。甲方已支付的前期代理费用，应首先用于扣除甲方应付的律师代理费。若在代理期间双方代理关系解除或构成未完成现金回款等合同解除情形的，乙方无需将该前期费用向甲方进行退回。……”。《委托代理协议》签订后，华融云南分公司向云南精恒律师事务所支付了前期律师代理费5000元。本院认为，关于本案案由。债权转让，又称债权让与，是指在不改变合同权利义务关系的前提下，合同权利方将其依据合同享有的债权通过协议全部或者部分转让给第三人。本案中，工行云南分行与华融云南分公司签订《资产转让协议》，将其作为债权人享有的全部权利义务转让给华融云南分公司，故本案案由应为债权转让合同纠纷，而非金融借款合同纠纷。本案的《小企业借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、《借款展期协议》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法有效。合同双方均应依约履行各自的合同义务，本案借款于2018年7月26日到期，借款人民族银饰公司未依约偿付借款本息的行为已构成违约，应依约承担支付逾期利息及相关费用的违约责任。之后，贷款人依法将本案债权转让给华融云南分公司，华融云南分公司据此承继本案借款合同及担保合同、最高额抵押合同的权利和义务，民族银饰公司、马维凯、沐丽嫔应当向华融云南分公司履行合同义务并承担违约责任。华融云南分公司要求民族银饰公司偿还借款本金4433000元并支付利息、罚息（即逾期利息）及复利的请求未违反法律的禁止性规定，应予支持。华融云南分公司要求民族银饰公司支付其律师费51307.15元，但依据华融云南分公司与云南精恒律师事务所签订的《委托代理协议》，双方协议约定的合同目的尚未完全实现，且华融云南分公司认可现仅向云南精恒律师事务所支付前期律师代理费5000元，并提交收费发票予以证实，故对华融云南分公司主张的律师代理费，本院仅支持目前已实际发生的5000元。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”马维凯、沐丽嫔系本案借款的连带保证人及抵押人，应当依约承担相应的担保责任。华融云南分公司请求马维凯、沐丽嫔对民族银饰公司的上述借款本息及律师费承担连带保证责任，并要求对抵押物实现抵押权，符合合同约定，且未违反法律禁止性规定，故本院予以支持。民族银饰公司法定代表人暨被告马维凯经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告云南通海民族银饰制品有限公司于判决生效后十日内偿还原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司借款本金4433000元及利息（其中：2018年6月21日至2018年8月2日的利息、逾期利息为31837.14元；2018年8月3日起至借款实际清偿之日止的罚息按年利率8.385%计付，上述期间内实际产生的未付利息按年利率8.385%计付复利，总计以不超过年利率24%为限），利随本清。二、被告云南通海民族银饰制品有限公司于判决生效后十日内支付原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司前期律师代理费5000元。三、被告云南通海民族银饰制品有限公司不能履行上述第一、二项债务时，原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司有权对登记在被告马维凯、沐丽嫔名下的位于通海县房屋［权属证号：通国用（2014）第××号、通房权证秀字第××号］的折价或拍卖、变卖的价款在8000000元的最高限额内优先受偿。四、被告马维凯、沐丽嫔对上述第一、二项债务承担连带保证责任；被告马维凯、沐丽嫔实际承担连带清偿责任后，有权向云南通海民族银饰制品有限公司追偿。五、驳回原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司的其余诉讼请求。案件受理费47720元,减半收取23860元，由被告云南通海民族银饰制品有限公司、马维凯、沐丽嫔连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期间为二年。审判员  杨婷二〇二〇年七月三日法官助理冯崇泰书记员朱红艳