湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0211民初1745号 原告：王建群，女，汉族，1977年8月15日出生，住湖南省株洲市天元区。 委托诉讼代理人：谭忠良，株洲市天元区中良法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权，即代为起诉，承认、变更、放弃、反驳诉讼请求，提起反诉，进行和解。 被告：中国农业银行股份有限公司株洲长江南路支行，住所地湖南省株洲市天元区长江南路共和城大厦157、159、161、163号临街门面。 负责人：刘建红，系该行行长。 委托诉讼代理人：金少健，男，汉族，1966年11月17日出生，系该银行员工，住湖南省株洲市石峰区。代理权限为特别授权，即代为反诉、承认、变更、放弃，进行和解等。 委托诉讼代理人：袁维，女，汉族，1974年10月6日出生，系该银行员工，住湖南省株洲市天元区。代理权限为一般代理。 原告王建群与被告中国农业银行股份有限公司株洲长江南路支行（以下简称“农行株洲长江南路支行”）合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员彭鸿森于2020年6月18日、7月29日公开开庭进行了审理，实习法官助理文沁协助审理，书记员袁理担任法庭记录。原告王建群的委托诉讼代理人谭忠良，被告农行株洲长江南路支行的委托诉讼代理人金少健、袁维均到庭参加了诉讼，原告王建群第二次到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告王建群向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付存款230,442元及利息（以未偿还的存款为基数，按年利率4.35%的标准自2019年12月25日起计算至实际清偿之日止）；2、被告承担本案维权费用1万元及诉讼费。事实与理由：原告是被告的储蓄客户，在被告处办理了存、取款的银联卡，并开通了存、取款的信息通知业务，因原告经常在外从事经营，故用该卡进行了部分存、取款，至2019年12月21日止，原告在该卡内尚有余款235,704.78元。2019年12月24日原告在长沙与他人进行业务洽谈，在双方谈好价钱，原告向对方支付23万元货款时，发现卡内无款可付，经到被告处查询得知原告的银行卡内23万余元被不明身份之人从异地以跨行转支、现支的方式取走，卡内仅余3894.78元存款。原告将钱存入被告处，是基于对被告的充分信任，被告接受了原告的存款，应履行保管义务。在原告没有遗失银行卡，也未告知他人密码的情况下，原告在被告处的存款应是安全的。现在原告的存款在开通信息通知的情况下被他人转（支）走，被告未能短信通知，对此，被告上述行为侵害了原告的合法权益，给原告造成了巨大的经济损失。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告农行株洲长江南路支行辩称：1、依据双方的约定，持卡人即原告负有妥善保管其借记卡和密码的义务，凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责，且原告未提供证据证明案涉款项不是由其或委托他人转账或消费所致；2、密码具有私密性、唯一性特点，由此决定了持卡人具有保管密码责任；3、即使如原告所述，但其损失也是因原告未妥善保护自己的密码、借记卡，在收到注销短信通知后原告未立即采取变更账户密码、停止账户使用、查询注销消息服务业务短信通知原因等相应措施止损，故应当由原告自行承担全部损失。 经审理查明：原告王建群在被告农行株洲长江南路支行申办一张尾号为7619的借记卡，2013年1月8日原告向被告处提交挂失/换卡申请，补办了卡号尾数为6115的磁条卡，开通了手机银行、短信提示等功能和服务。2019年12月21日23时27分，原告收到一条银行短信通知，内容为：“【中国农业银行】尊敬的客户：您尾数6115的农行账户已于2019年12月21日23时27分注销我行消息服务业务”。2019年12月21日至24日期间，在原告王建群没有离开湖南省的情况下，其名下尾数为6115借记卡内的存款通过转支、现支的方式共计支出230,442元（包含手续费），具体如下：2019年12月21日23时55分至2019年12月22日00时22分现支七笔共计40,214元（包含手续费）；2019年12月22日23时45分至2019年12月23日7时共现支、转支十二笔计120,114元（包含手续费）；2019年12月24日6时51分至2019年12月24日07时25分共现支、转支七笔计70,114元（包含手续费）。 2019年12月24日原告王建群在湖南省长沙市因进货通过微信转账时发现案涉借记卡的余额不足，持案涉借记卡至农行网点查询，发现密码已被修改，遂通过网点柜台修改交易密码。同日下午原告王建群返回株洲市，并先后至农行株洲长江南路支行及株洲市公安局天元分局报案，但该案未侦破。之后，原告王建群认为被告未尽到安全保障义务，故诉至本院。 另查明，被告农行株洲长江南路支行经查询，确认案涉借记卡于2019年12月21日23时27分的短信注销业务的交易地点为广西壮族自治区南宁鲁班支行AUTV自助终端机，该业务只需凭银行卡、密码即可办理；2019年12月21日23时55分至2019年12月22日00时22分的现支业务交易地点为广东省湛江市；2019年12月23日06时58分至2019年12月23日7时的现支业务交易地点为广西壮族自治区南宁市。 以上事实，有经过庭审质证的双方当事人身份信息材料、银行卡，银行流水，开户、挂失资料，原告收到的注销消息服务业务短信通知，被告内部系统查询截图，异地转支查询结果，原告的微信转账支付记录、定位截图，周国栋、新时代粉馆的微信支付二维码图片，Miss元（芦淞区元元制品服装店）工商登记信息，律师费发票以及原、被告的陈述等证据予以证明，本院予以确认。 本院认为，本案系借记卡纠纷。原告王建群在被告农行株洲长江南路支行处申请、办理借记卡并开通使用，双方之间所形成的合同关系系真实意思表示，合法有效。本案的争议焦点在于：一、原告王建群所持借记卡内存款损失是否系盗刷？二、原告王建群主张涉案借记卡被盗刷责任是否应由被告负担？被告应如何负担？现就上述争议焦点分析如下： 关于争议焦点一。根据庭审查明事实可确认，1、原告王建群于2019年12月24日在向被告报案时出示了案涉借记卡；2、原告王建群的微信消费记录显示原告自2019年12月22日至2019年12月24日期间多次在湖南省株洲市、长沙市微信消费；3、案涉借记卡于2019年12月21日23时27分在广西壮族自治区南宁市被注销短信服务，同日23时55分在广东省湛江市被现支，28分钟之内相继在广西南宁、广东湛江两地予以使用；4、案涉借记卡于2019年12月21日至2019年12月24日期间被现支、转支的时间或是深夜、或是清晨。综合以上查明的事实，本院认为涉案款项的交易并非原告王建群本人所为，且就证据高度盖然性而言，取消短信服务及诉争款项是使用不真实银行卡交易的可能性明显大于原告委托他人使用真实银行卡交易的可能性，故原告的银行卡存在被案外人盗刷的情形。 关于争议焦点二。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。被告农行株洲长江南路支行作为发卡行，应当保障原告的合法权益不受任何单位和个人的侵犯，保障持卡人资金安全、提供安全的交易设备和技术平台等重要义务。一方面，案涉的银行卡系磁条卡，该卡被复制、盗用的安全性能低，被告农行株洲长江南路支行没有及时升级更换为安全性能更高的芯片卡；另一方面，犯罪嫌疑人能够利用原告银行卡的伪卡通过银行交易系统进行交易，说明原告持有的真正银行卡内数据信息可以被复制并存储到其他的伪卡内，直接导致原告王建群的账户资金被盗取，其制作的银行卡及其交易系统存在技术缺陷，其未能充分尽到安全保障义务，违反了上述法律规定，给原告造成了经济损失，因此应当承担赔偿的法律责任。 被告农行株洲长江南路支行辩称，原告在收到注销短信后未及时采取变更密码等行为进行止损，该损失系原告自身过错导致的，所有损失应由其自行承担。本院认为，原告王建群虽收到注销消息服务短信，但接收时间为2019年12月21日23时27分，原告称其在休息期间未查阅短信符合常理，故2019年12月21日23时55分至22日0时22分期间的损失即40,214元应由被告农行株洲长江南路支行全部承担；自2019年12月22日23时45分起至24日7时25分期间的损失190,228元，因原告王建群未及时发现、核查短信通知异常注销的情形，系原告未尽充分谨慎义务，其自身亦存在一定程度过错，本院酌情确定由原告王建群承担30%的责任，被告农行株洲长江南路支行承担70%的责任。至于原告所诉款项利息的问题，鉴于该款项的损失系原、被告双方的行为共同所导致，故本院对原告要求被告承担利息的诉请不予支持。关于原告主张的律师费，因双方的合同未约定，且并非原告维权的必要费用，故本院不予支持。 综上，被告农行株洲长江南路支行应向原告王建群赔偿173,373.6元（按40,214元+190,228元×70%计算）。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百二十一条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、限被告中国农业银行股份有限公司株洲长江南路支行于本判决生效后十五日内向原告王建群赔偿173,373.6元； 二、驳回原告王建群的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4906元，减半收取2453元，由原告王建群负担684元，由被告中国农业银行股份有限公司株洲长江南路支行负担1769元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金交纳的，直接向株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：81010321000000181。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审 判 员 彭 鸿 森 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 实习文沁 书 记 员 袁  理 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应 当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。 《中华人民共和国商业银行法》 第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。