江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初2029号原告：中国银行股份有限公司南昌市东湖支行，住所地江西省南昌市东湖区福州路309号，统一社会信用代码9136010096216230XY。负责人：刘斌，该支行行长。委托诉讼代理人：江玲，江西明实律师事务所律师，执业证号：13601200911938662。委托诉讼代理人：吴杨洁，江西明实律师事务所实习律师，实习证号：36011908210331。被告：张四平，男，1970年4月22日生，汉族，住江西省南昌市湾里区。被告：万银花，女，1972年7月19日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行与被告张四平、万银花信用卡纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江玲、吴杨洁、被告张四平、万银花均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还欠款本金68287.27元及利息822.96元、应收费用5470.69元（截至2020年1月17日，自2020年1月18日至实际清偿之日止的利息、违约金（滞纳金）、费用，以欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）；2、被告支付原告为实现债权所花费的律师费3000元；3、原告对抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4、案件受理费由所有被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××19。信用卡种类：长城环球通爱驾汽车卡。利息计收标准:日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金（或违约金）计收标准:每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%。欠款情况：截至2020年1月17日，被告名下信用卡共拖欠借款本金68287.27元、应收利息为822.96元、应收费用5470.69元，共计74580.92元。实现债权的费用:原告委托江西明实律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费3000元。故原告诉至法院。两被告辩称，欠款属实，目前经济困难，无能力偿还，望法院酌情减免利息及费用，抵押车辆目前无法处理，只能判决后待拍卖。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证复印件及户籍信息、信用卡申请表（含信用卡领用合约）、中国银行江西省分行信用卡汽车分期业务申请表、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同、中国银行信用卡分期业务客户告知书、车辆登记证书、交易明细及欠款明细截屏、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版领用合约公告截屏及2018年版中国银行股份有限公司信用卡领用合约、《委托代理合同》、律师费发票、转款凭证等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2018年4月2日，被告张四平、万银花（配偶）向原告提交《汽车分期业务申请表》，载明：申请额度96000元，分期期数36期，费率20%；汽车品牌为标致，汽车型号为308，购买总价12万元，首付款金额24000元，首付比例20%。本人及配偶知晓并同意，如办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上，贵行有权终结本次汽车分期业务并要求本人及配偶提前结清全部欠款。后原告向被告张四平出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》一份，载明：申请的分期付款期数为36期，分期金额96000元，手续费率20%，分期业务手续费19200元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，一经收取不予退还；中国银行将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并记入账户，您需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并将按剩余本金以日利率万分之五收取利息、每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金、终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告张四平在该告知书上签字确认无误并同意。同年4月23日，原告（乙方、债权人、抵押权人）与被告张四平（甲方、债务人、抵押人）、万银花（抵押物共有人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定：本合同项下汽车专向分期付款额度为96000元；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方在江西亿鑫行汽车销售服务有限公司（汽车经销商）支付其购买标致308牌汽车的款项；分期手续费费率为20%；每个账单日入账时，根据当期的分期本金扣账金额、以及分期手续费率计算出本期应收取的手续费金额，在当期账单进行手续费入账，每期保留两位；相应的抵押、担保合同已生效；以本合同项下分期付款所购汽车之外的财产提供抵押的，证明抵押物权属的相关文件已交付乙方保管，且依法需要办理登记手续的已办妥；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购汽车的经销商的专用账户；分期收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中）；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期汽车专向分期付款应还的本金金额，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）；甲方以本合同项下分期付款所购车辆抵押：甲方以本合同项下分期付款所购车辆向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后3日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。甲方以本合同项下提额所购汽车提供抵押，甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管；本担保项下担保范围为本合同项下乙方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；合同还对其他事项进行了约定。同时，被告万银花向原告出具《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺无条件履行偿还义务。次日，被告张四平向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告张四平发放了信用卡（卡号为：62×××19）。同日，双方为被告分期购买的车牌号为赣Ａ×××××号汽车（车架号为：ＬＤＣ983Ｔ40Ｈ1089666）办理了抵押登记手续。后被告张四平、万银花未按约还款，截至2020年1月17日，被告尚欠本金68287.27元、应收利息为822.96元、应收费用5470.69元，共计74580.92元。故原告提起诉讼，为此支付律师费3000元。另查明:《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：甲方（信用卡申请人）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、还款等交易的全部或部分功能；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及滞纳金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜根据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选则不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合同所称通知均指一方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或者信函等方式告知甲方；领用合约还对其他事项进行了约定。2018年10月12日，中国银行股份有限公司在其官方网站（××）发布《关于启用新版的公告（2018年11月26日起）》，对现有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订和完善，新版合约自2018年11月26日起生效启用，原合约同时废止，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》约定：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及还款违约金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；甲方如未遵守本合约，乙方有权通过司法途径向甲方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。本院认为，被告张四平自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告张四平使用汽车分期专向分期额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告张四平未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期业务本金并支付利息、费用。对被告张四平尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告张四平按信用卡领用合约的约定支付利息、费用，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。关于律师费，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》对此已有约定，原告提供的证据证明其已支付律师费3000元，故此款应由被告张四平承担。被告万银花作为共同还款人，理应对被告张四平的上述欠款承担共同还款责任。被告张四平以其所有的车牌号赣Ａ×××××的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告张四平、万银花于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行信用卡欠款本金68287.27元并支付利息、费用（利息、费用以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、费用的总额不超过年利率24%）；二、被告张四平、万银花于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行律师费3000元；三、若被告张四平、万银花届期未履行上述第一项判决确定的义务，则原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行对被告张四平抵押的车牌号为赣Ａ×××××的汽车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1740元，由被告张四平、万银花承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  魏平人民陪审员  王华人民陪审员  高红二〇二〇年七月三日书 记 员  郭骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。