河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初7657号原告郑州银行股份有限公司某某支行被告郭某某被告孙某某被告郑州某某电子科技有限公司被告廉某某被告魏某某被告邢某某被告邢某某原告郑州银行股份有限公司某某支行诉被告孙某某、郭某某、廉某某、魏某某、邢某某、郑州某某电子科技有限公司、邢某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行股份有限公司某某支行委托诉讼代理人曹静杰、罗亚雯（实习），被告廉某某、邢某某及其共同委托诉讼代理人徐会展、魏某某委托诉讼代理人徐会展、郑州某某电子科技有限公司法定代表人廉某某、被告郭某某到庭参加诉讼。被告邢某某、孙某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2018年5月30日，原告（贷款人）与被告郭某某（借款人）签订了编号为01220181800251545号的《借款合同》，主要约定，借款人向贷款人借款95万元，贷款期限自2018年5月30日起至2019年5月30日止。贷款利率按照人民银行公布的基准利率上浮110%执行，本合同执行贷款利率为9.135%；贷款按期付息，一次还本，按月计息，共分12期偿还；在本合同有效期内，借款人未按时支付利息的，自逾期支付利息之日起按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；若借款发生逾期的，借款人应自借款本息逾期之日起向原告支付罚息，罚息利率按照本合同执行利率乘以一点五计算；借款人承诺，按时偿还贷款本息，如借款人违约，应当承担原告因实现债权或者担保权利而发生的有关费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。同日，原告与孙某某（保证人）签订了《保证合同》，主要约定：保证人担保的主合同为原告和郭某某签订的上述的《借款合同》及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议）；保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息（含罚息和复利）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、律师代理费、差旅费、邮寄费等），保证期间为自主合同债务人履行期限届满之日起三年。另外，郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某也与原告签订《最高额保证合同》，对上述贷款承担连带责任保证。上述合同签订后，原告向被告发放了约定贷款，并取得被告签章的《借据》，该借据显示：借款金额95万元，借款利率9.135%。因还款困难，2019年5月29日，原告和被告郭某某及孙某某签订了《借款展期协议》，展期金额83万元，展期期限至2020年4月30日，展期利率为9.595%。上述合同签订后，借款人未按时偿还贷款本息，违反了合同承诺，构成违约，保证人也未承担保证责任。原告为维护自身的合法权益，原告诉至法院，请求判令：一、被告郭某某立即偿还原告借款本金83万元及暂计算至2020年4月21日的利息（含罚息和复利）39370.23元，自2020年4月21日起至借款本息还清之日的利息（含复利、罚息）按《借款合同》的约定利率标准继续计算；基础律师费2030元及按照原告与代理人签订的《法律事务委托合同》的约定实际支付的律师代理费。以上暂计871400.23元；二、被告孙某某、郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某对上述本息等费用承担连带清偿责任；三、本案诉讼费、保全费、公告费用等因实现债权产生的费用由所有被告连带承担。被告郭某某辩称：因为闭店无力还款，请银行给我时间。被告廉某某、魏某某、邢某某共同辩称：1、本案所涉贷款银行变相收取了贷款客户10%的保证金，造成客户实际获得的实际资金减少，因此应当参照砍头息的相关规定认定客户实际获得的贷款金额为合同约定金额的90%。贷款利息应按合同约定金额的90%计算。2、根据原告所提交的证据本案所涉贷款为借新还旧，案涉贷款未事先告知我方二保证人，也未挣得我方保证人的同意，因此原告应当就其发放贷款用于借新还旧承担责任，我方保证人应当免除案涉贷款的保证责任。3、原告主张我方承担保证责任的依据是《最高额保证合同》但该合同所担保的债务在合同订立时债务人不明确，所担保的主债权也不明确，参照最高法院2016最高法民终240号判决，应认定，保证合同不成立，我方不应承担该合同约定的保证责任。原告未提交具体的利息计算方式，从原告目前提交的利息计算表来看，我方无法确认原告计算利息的起始时间及计算方式与本案事实是否一致，从保证金账户扣划的2万多元是否已从其起诉的诉请中扣除，因此，我方认为原告的诉讼请求是不明确的，请求法庭责令原告限期提供明确具体的利息清单，否则应该驳回其诉请。被告某某公司法定代表人廉某某辩称：我公司只是资金管理人。被告孙某某、邢某某未答辩。经审理查明：2018年5月9日，原告（债权人、甲方）与被告（保证人、乙方）郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某签订郑银最高保字第09120180010188860号的《最高额保证合同》一份，合同主要约定：乙方担保的主合同为甲方和债务人“3+1小微企业互助联盟成员”于2018年5月9日至2019年5月9日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或者补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等）。最高额本金余额为人民币156000000元；保证方式为连带责任保证，如主债权有多个保证人，乙方与其他保证人为连带共同保证人，共同承担连带保证责任；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年；任一主债务履行期限届满（含提前到期）而甲方未受清偿的，或债务人违反主合同其他约定的，甲方有权要求乙方承担保证责任；无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于债务人和/或第三人提供的保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其保证范围内承担连带保证责任，无需事先行使其他担保权利，乙方不得以甲方未行使其他担保物权为由予以抗辩。该合同甲方处有郑州银行股份有限公司某某支行签章，乙方处有被告郑州某某电子科技有限公司签章确认，被告廉某某、魏某某、邢某某、邢某某签字捺印确认。2018年5月14日，被告郑州某某电子科技有限公司出具《合作项目申请人股东大会决议》，同意与原告开展“3+1小微企业互助联盟”合作业务，合作额度人民币156000000元，并自愿为合作方银行的债权承担连带责任保证。参会人员廉某某、魏某某、邢某某、邢某某签字捺印确认。2018年5月14日，郑州某某电子科技有限公司（乙方、管理人）与原告（甲方）签订《业务合作协议》，主要载明：乙方为“3+1小微企业联盟”的管理人，为了优化小微企业融资环境，解决联盟成员的融资需求，乙方同意以自身名义将联盟保证金设定最高额质押，用以担保联盟成员在甲方的债务。乙方以联盟成员缴存于乙方名下的资金总额为限为全体联盟成员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在任一联盟成员未按其与甲方签署的相关授信合同约定履行偿还义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议约定顺序扣划缴存于乙方名下的联盟保证金和风险保证金。乙方应按联盟合作协议对联盟成员的资格进行审查，并作为牵头人协助甲方与联盟成员之间的信息沟通，以及为甲方及联盟成员提供其他必要的服务。合作期限为2018年5月9日至2019年5月9日。授信额度人民币156000000元整。联盟成员的单户授信金额最高为200万元，具体金额由甲方审批确定。2018年5月30日，原告（贷款人、甲方）与被告郭某某（借款人、乙方）签订了合同编号为郑银个借字第01220181800251545号的《个人借款合同》，主要载明：原告同意发放个人经营性贷款，借款金额为人民币950000元整；贷款用途为借新还旧，贷款期限为12个月，自2018年5月30日起至2019年5月30日止；贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据为准；贷款利率按照浮动利率执行，按照贷款发放日人民银行公布的基准利率上浮110%执行，合同项下的执行贷款利率为9.135%；被告郭某某未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；原告有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；被告郭某某授权原告将其依据本合同约定取得的贷款一次性划入其在原告处开立的指定账户内，户名为郭某某，账号为62×××72；还款方式为按期付息一次还本，共分12期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；双方约定，2018年6月至2019年5月，共计12个月，每月21日偿还本金2万元，共计24万元。借款人未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用的，原告有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项，按中国人民银行规定和本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期贷款金额向借款人计收罚息和复利。如借款人违约,应承担原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。担保方式为保证，保证人为郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某。合同另对其他内容进行了详细约定。2018年5月30日，原告（债权人）与被告（保证人）孙某某签订了郑银保字第09220181800190688号的《保证合同》，主要载明：保证人担保的主合同为原告和债务人郭某某签订的编号为01220181800251545号的《个人借款合同》及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议）；担保的主债权本金金额为950000元，保证方式为连带责任保证，保证范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）；保证期间为主债务人履行期限届满之日起三年。2018年5月31日，被告郑州某某电子科技有限公司向原告出具《联盟担保确认函》，载明：“郭某某向原告申请的95万元、期限12个月的借款业务，我公司作为“3+1”小微企业互助联盟管理人已对其进行了全面调查，并已全面熟悉主合同之内容，我公司自愿为其向贵行提供连带责任保证。请贵行收到我公司出具的《联盟担保确认函》后办理放款手续。”2018年5月31日，被告郭某某出具《个人生产经营性贷款借款凭证》一份，该借据显示：借款金额950000元，借款期限自2018年5月31日起至2019年5月30日止，借款利率9.135%。同日，原告向被告郭某某名下的贷款账户发放贷款950000元。备注为用于01120170010188264001借据还款（借新还旧）。2019年5月21日，被告郭某某向原告出具《借款人展期申请》，载明：因资金紧张，向原告申请01220181800251545号《借款合同》、09220181800190688号《保证合同》、09120180010188860号《最高额保证合同》项下的贷款提出展期申请。同日，被告孙某某、郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某向原告出具《担保人及抵质押人声明与承诺》，载明：本人完全知悉郭某某向原告申请01220181800251545号《借款合同》、09220181800190688号《保证合同》、09120180010188860号《最高额保证合同》项下贷款展期的相关事宜，担保责任按照签订的《借款展期协议》执行。被告郑州某某电子科技有限公司在担保单位处加盖公章，被告孙某某、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某在保证人/抵质押人处签字捺印。2019年5月29日，原告（贷款人）与被告（借款人）郭某某、被告（担保人）孙某某签订了《借款展期协议》，展期金额830000元，展期期限为2019年5月30日至2020年4月30日止，展期利率为9.595%。本协议与原借款合同和担保合同约定不一致的，以本协议为准；本协议未尽事宜，仍以原借款合同及担保合同约定为准。2019年5月30日，被告郑州某某电子科技有限公司再次向原告出具《联盟担保确认函》，载明：“郭某某向原告申请的83万元、期限11个月的借款业务，我公司作为“3+1”小微企业互助联盟管理人已对其进行了全面调查，并已全面熟悉主合同之内容，我公司自愿为其向贵行提供连带责任保证。请贵行收到我公司出具的《联盟担保确认函》后办理放款手续。”原告提交的还款信息显示：截至2020年4月21日，被告郭某某尚欠原告本金830000元，利息（含复利、罚息）39370.23元，合计869370.23元。2020年5月13日，原告与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律服务委托合同》，由河南中赢旗晟律师事务所指派律师担任原告委托代理人参与本案诉讼。约定律师费为2030元。2020年6月18日，河南中赢旗晟律师事务所向原告开具发票一份，显示：律师代理费2030元。本院认为：当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告孙某某、邢某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告郭某某签订的《个人借款合同》，与被告郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某签订的《最高额保证合同》，与被告孙某某签订的《保证合同》，与被告郑州某某电子科技有限公司签订的《合作协议》，与被告郭某某及孙某某签订的《借款展期协议》，以及被告郑州某某电子科技有限公司出具的《联盟担保确认函》，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告郭某某未按约定偿还借款本息，已构成违约。原告主张被告郭某某偿还借款本金、利息(含复利及罚息)的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告孙某某、郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某自愿为被告郭某某上述借款向原告提供连带责任保证，原告诉请被告孙某某、郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某对上述借款本息承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。原告主张被告支付律师代理费2030元，符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭某某于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司某某支行本金830000元、利息39370.23元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年4月21日，之后利息按照《个人借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日止）。二、被告郭某某于本判决生效后十日内向郑州银行股份有限公司某某支行支付律师费2030元。三、被告孙某某、郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某对本判决第一、二项确定的债务数额承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告郭某某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6257元，由被告郭某某、孙某某、郑州某某电子科技有限公司、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  何萌二〇二〇年七月三十一日书记员  张晨