吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初2213号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省前郭县源江路2号。 负责人：丁悦伟，行长。 委托诉讼代理人：刘明宇，该行资产保全部职员。 被告：肖立娜，女，1989年9月29日生，汉族，住吉林省松原市。 被告：吉林省滨海房地产开发有限公司，住所地松原市经济技术开发区镜湖区。 法定代表人：朱海宽，董事长兼经理。 委托诉讼代理人：苑海超，该公司法务专员。 委托诉讼代理人：王婧，吉林捷盈律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）与被告肖立娜、吉林省滨海房地产开发有限公司（以下简称滨海房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告邮储银行松原市分行的委托诉讼代理人刘明宇，被告滨海房地产公司的委托诉讼代理人苑海超、王婧到庭参加诉讼。被告肖立娜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、被告肖立娜给付借款本金465091.42元，并按约定支付利息、罚息至给付之日止；3、被告滨海房地产公司承担连带保证责任；4、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年9月15日，我行与被告肖立娜、滨海房地产公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告肖立娜向我行借款48.3万元，用于购买新天地万福花园小区xx单元1005号的房屋，借款期限为360个月，即自2017年9月15日至2047年9月15日。年利率为5.39%。逾期加收30%罚息。还款方式为按月等额本息。被告滨海房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，我行于2017年9月27日向被告肖立娜发放贷款48.3万元，以受托支付方式转入被告滨海房地产公司账户。贷款后，被告未按合同约定偿还借款，已构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持我行的诉讼请求。 被告肖立娜未到庭，未提出答辩。 被告滨海房地产公司承认原告所述的事实。提出是否应承担保证责任，应经人民法院对原告是否在合理期限内主张保证权力予以确认。被告肖立娜以房屋作抵押，原告应先实现物的担保，不足部分再由我公司承担保证责任。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了个人消费贷款申请、《个人购房/购车借款及担保合同》及抵押物清单、个人贷款（手工）借据、被告居民身份证、户口簿复印件、个人婚姻状况承诺书、不动产登记证明、信贷系统电子借据清单、借款合同执行利率清单、电子审批单、个人贷款还款流水清单、个人消费贷款逾期催收记录等证据。经庭审质证，被告滨海房地产公司提出抵押物清单能够证明肖立娜以其购买的xxx幢x单元xxx室房屋作为抵押财产，故应当以该抵押财产先行清偿，不足部分由该公司承担保证责任。催收记录中有一份时间为2019年1月17日的，但肖立娜在2019年1月份并未拖欠借款，且催收记录均无肖立娜本人签字，无法证实催收情况。被告肖立娜未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审查，因原告提交的个人消费贷款逾期催收记录与实际情况不符，照片中门牌号为1001，亦非1005，本院对该催收记录不予采信。对原告提交的其他证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年9月15日，原告邮储银行松原市分行（贷款人）与被告肖立娜（借款人）、滨海房地产公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为xxx），合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为48.3万元，用于购买xxx小区xx单元xxx号，建筑面积155.88平方米的房屋。借款期限为360个月，即自2017年9月15日至2047年9月15日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求解除本合同。借款人肖立娜授权贷款人（即原告）将贷款发放至肖立娜的银行账户，并从上述账户划付至滨海房地产公司的银行账户。被告肖立娜以其购买的坐落于经济技术开发区兴原街xx幢xxx的房屋对此笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，不动产登记证明号为吉（2017）松原市不动产证明第xxx号。被告滨海房地产公司对肖立娜的上述借款提供阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕后，滨海房地产公司免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订后，原告于2017年9月27日向被告肖立娜发放了贷款48.3万元（发放至被告肖立娜的银行账户，并按约定划付至滨海房地产公司的银行账户）。《个人贷款（手工）借据》记载借款期限为360个月（从2017年9月27日至2047年9月27日），贷款用途为购房，还款方式为按月等额本息。年利率为5.39%。合同履行中，被告肖立娜自2019年12月27日起未按期足额偿还借款本息，截止2020年7月17日，逾期233天。现尚欠借款本金465091.42元及利息。 另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，未予转换。2019年中国人民银行五年以上贷款基准利率为4.9%。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9%。此笔贷款现执行利率为5.39%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告肖立娜、滨海房地产公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告肖立娜发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告肖立娜未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告按照合同约定要求解除合同，本院予以支持。被告肖立娜应向原告履行还款付息义务。《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告滨海房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕后，滨海房地产公司方免除保证责任。现抵押房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，滨海房地产公司应按约定在保证担保范围内对被告肖立娜的上述借款承担连带保证责任。被告滨海房地产公司履行保证责任后，有权向被告肖立娜追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告肖立娜、吉林省滨海房地产开发有限公司签订的编号为xxx号《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告肖立娜于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金465091.42元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（现贷款执行利率5.39%，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）。 三、被告吉林省滨海房地产开发有限公司承担连带保证责任； 四、被告吉林省滨海盛地房地产开发有限公司承担连带保证责任后，可以向被告肖立娜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费（减半收取）4157元，由被告肖立娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  雷丽 二〇二〇年七月二十一日 书记员  刘阳