广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1243号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地湛江市霞山区*****。负责人：黄正欢，该行行长。委托诉讼代理人:何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******,该支行副行长，公民身份号码440************03X。委托诉讼代理人：茅雪丹，女，1976年11月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********，该支行个人客户经理,公民身份号码440************925。被告：周秀云，女，1967年4月6日出生，汉族，住湛江市霞山区*************，公民身份号码450************52X。委托诉讼代理人：陈湛威，男，1968年5月4日出生，汉族，住湛江市霞山区*************，公民身份号码440************913，系被告周秀云丈夫。被告：陈湛威，男，1968年5月4日出生，汉族，住湛江市霞山区*************，公民身份号码440************913。原告中国工商银行银行股份有限公司湛江第一支行诉被告周秀云、陈湛威信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托代理人茅雪丹、被告陈湛威（亦是被告周秀云的委托诉讼代理人）均出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行银行股份有限公司湛江第一支行向本院提出诉讼请求：1.原告和被告周秀云签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》所对应的贷款立即到期；2.被告周秀云偿还原告贷款本金57317.44元和还清本金时的息费（截至2019年5月3日，利息暂为213.05元，违约金为500元，息费合计暂为713.05元；此后的息费等按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止）；3.原告对被告周秀云提供的抵押物享有优先受偿权；4.被告陈湛威对周秀云应偿还原告的款项承担连带清偿责任。5.两被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：被告周秀云于2016年12月22日办理了牡丹信用卡，并于2016年12月28日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2016]年[036]号）。原告根据被告周秀云的相关资信给予信用卡额度14万元。周秀云利用信用卡消费14万元用于购买汽车，并办理36期分期付款。周秀云以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告陈湛威于2016年12月28日与原告签订了《最高额保证合同》（编号：湛卡保字湛江分行第一支行2016年125号），为被告周秀云上述贷款提供连带责任保证担保。根据约定，被告周秀云应首期还款3920元，剩余35期每期（月）5日前向原告还款3888元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。截止2019年5月3日，被告周秀云未按约定还款，累计拖欠原告贷款本息暂为58030.49元，其中本金57317.44万元，息费暂为713.05元。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十五条的规定，原告有权宣布贷款立刻到期，立刻收回未偿还款项，并要求其赔偿因违约造成的损失。为了维护原告的合法权益，确保贷款本息足额受偿，特提起诉讼，请求判如所诉。被告周秀云、陈湛威辩称，对贷款本金57317.44元没有异议，后期还了10000元并向原告申请债务重组，但至今尚未答复是否申请成功，其中的违约金及利息共扣了差不多10000元，当时交的10000元也没有答复。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的信用卡申请表、牡丹信用卡购车消费分期还款合同、信用卡交易明、欠款截图、机动车登记证、最高额保证合同、身份证、结婚等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月22日，被告周秀云向原告申请办理信用卡，表示同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部约定。该合约约定，甲方（即周秀云）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。原告对被告周秀云的申请审核后予以准许，向被告周秀云发放了卡号为622**********750的信用卡。2016年12月28日，被告周秀云与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2016]年[036]号）。主要约定条款有：甲方（原告）为乙方（被告周秀云）在湛江市跃腾汽车贸易有限公司购买的粤G*****号小型轿车提供14万元分期付款额度，总期数36期，首期还款3920元，余下每期还款3888元。乙方以所购汽车向甲方提供抵押担保（已于201*年2月20日办理抵押登记），抵押担保范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用。乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下的任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或者承诺的，构成乙方违约，甲方有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。2016年12月28日，被告陈湛威和原告签订《最高额保证合同》（编号：湛卡保字湛江分行第一支行2016年125号），主要约定：乙方（保证人、被告陈湛威）所担保的主债权为自2016年12月28日至2021年12月27日期间，在人民币28万元的最高余额内，甲方（原告）依据与周秀云签订的主合同而享有的对债务人的债权，提供连带责任保证担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用，但实现债权的费用不包含在28万元最高余额内。保证期间为主合同项下的借款期限届满或宣布借款提前到期之次日起两年。被告周秀云使用上述信用卡消费购买了粤G*****号小型轿车，从2017年12月开始出现逾期还款现象，截止至2019年5月3日，被告周秀云尚欠原告借款本金57317.44元、利息213.05元、违约金为500元，息费合计为713.05元。此后被告又偿还了10000元，截止2020年7月20日，被告尚欠原告借款本金45528.99元，违约金2500元，利息10055.83元，息费合计为12555.83元。另查明，被告周秀云和陈湛威于1992年9月16日登记结婚。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告周秀云签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告已履行了足额发放贷款的义务，被告周秀云在取得贷款后，未依合同约定按期偿还贷款本息，显属违约，应承担相应的违约责任。按上述合同第八条及《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告请求《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》所对应的贷款立即到期，本院予以支持。本案贷款已到期，周秀云应在原告催告的合理期间内偿还借款。截止2020年7月20日，被告周秀云被告尚欠原告借款本金45528.99元、息费12555.83元,应予以偿还，此后的息费按《工银信用卡申请表(个人卡)》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定计算还清时止(以不超过年利率24%为限)。被告周秀云以其名下粤G*****号小型轿车为本案借款提供担保，与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，并在车辆管理部门办理抵押登记，抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，故原告对登记在被告周秀云名下的粤G*****号小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权。根据原告与被告陈湛威签订的《最高额保证合同》约定，陈湛威自愿为被告周秀云的信用卡透支款项提供连带保证责任，故双方之间的保证合同依法成立。被告陈湛威和周秀云是夫妻关系，原告要求被告陈湛威对被告周秀云上述债务承担连带责任的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定,判决如下:一、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行和被告周秀云签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2016]年[036]号）所对应的贷款提前到期；二、限被告周秀云在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿借款本金45528.99元及息费（暂计至2020年7月20日的息费为12555.83元，此后的息费按《工银信用卡申请表(个人卡)》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定计算，以不超过年利率24%为限）；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对登记在被告吴周秀云所有的粤G*****号小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在上述第二判项确定债务的范围内享有优先受偿权；四、被告陈湛威对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费625.38元，由两被告负担（受理费原告已预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 李小凤二〇二〇年七月二十八日法官助理 陈丽莫书 记 员 刘付莹附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。