四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初1114号 原告：达州市国有资产经营管理有限公司，住所地四川省达州市达川区三里坪街道办事处通达东路200号。 统一社会信用代码：91511700MA6CK8N30X。 法定代表人：朱和志。 委托诉讼代理人：常新建，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李艳，四川明炬律师事务所律师。 被告:蒋文燕，女，汉族，1982年11月13日出生，住达州市通川区。 委托诉讼代理人:王伦云，达州市正大法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人:蒲春山，达州市正大法律服务所法律工作者。 被告:吕钞琳，男，汉族，1979年10月3日出生，住达州市达川区，系蒋文燕之夫。 委托诉讼代理人:王伦云，达州市正大法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人:蒲春山，达州市正大法律服务所法律工作者。 被告:达州市金渠融资担保有限公司,住所地达州市通川区野茅溪(南翎大厦A-14-18交AF地产)御林苑2楼。 统一社会信用代码:9151170268419209XX。 法定代表人:唐纯安。 委托诉讼代理人:程映萍,女,汉族,生于1954年11月13日,户籍地四川省宣汉县,现住达州市通川区。 第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区红旗路128号宏峰大厦B栋街29号。 统一社会信用代码：91511700675795999F。 负责人：吴雪莲。 原告达州市国有资产经营管理有限公司（以下简称国资公司）与被告蒋文燕、吕钞琳、达州市金渠融资担保有限公司（以下简称担保公司）、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行（以下简称邮储银行）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告国资公司的委托诉讼代理人李艳，被告蒋文燕、吕钞琳共同委托诉讼代理人王伦云，被告担保公司委托诉讼代理人程映萍到庭参加诉讼,第三人邮储银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席进行审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告蒋文燕、吕钞琳偿还原告借款本金50万元；2.判令被告蒋文燕、吕钞琳支付原告借款利息及违约金(利息及违约金自2018年3月21日至本金付清之日止,利息暂计算至2019年12月31日为45508.85元；3.判令被告蒋文燕、吕钞琳支付原告手续7000元；4.判令被告达州市金渠融资担保有限公司在担保责任范围内承担连带担保责任；5.本案的诉讼费用由二被告承担。在庭审过程中，原告将第二项诉讼请求中的利息起算时间从2018年3月21日变更为2018年6月21日，在案件审理过程中，原告自愿放弃对违约金的主张。事实及理由：为缓解达州市中小型、微型企业及个体工商户融资难、担保难的问题,促进当地实体经济发展,2007年11月经达州市政府研究,指定原告作为达州市中小企业融资平台公司,对中小企业提供借款支持。被告蒋文燕系依法成立的个体工商户,2014年因经营需要向原告提出借款申请,同年12月16日原被告及邮政储蓄银行三方签订了《委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》),合同约定被告蒋文燕在原告处借款100万元,期限为12个月,约定受托人邮政储蓄银行达州市分行向借款人发放本次借款,被告金渠担保公司自愿为该笔借款提供连带保证担保。12月24日原告指令受托人邮政储蓄银行达州市分行向被告蒋文燕指定账户发放了100万元借款。借款到期后因被告蒋文燕仍需要资金周转,暂无法归还借款,由此,三方多次协商续签借款合同,最后一次续签借款合同为2018年,2018年3月12日三方续签了《委托贷款借款合同》,约定被告蒋文燕在原告处借款50万元,固定年利率为5.0025%,借款期限为自2018年3月16日起至2019年3月16日止,借款用途为流动资金,结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日,付息日为结息日前5个工作日,最后一期付息日为最后一笔借款的还本日,利随本清,按季付息,到期还本。《借款合同》约定借款人若逾期归还借款,委托人有权对逾期的借款在本合同项下借款利率水平上每日加收30%的罚息。被告金渠担保公司继续为该笔借款提供连带保证担保,并与原告签订了《保证合同》,保证范围为该借款本金50万元及利息,保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2019年3月借款到期后,虽经原告多次催收,被告蒋文燕均以种种理由搪塞、推诿,至今拒不归还借款。被告吕钞琳与被告蒋文燕系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间且用于共同生活，被告吕钞琳应当承担共同偿还责任。迄今为止,被告蒋文燕尚欠原告借款本金50万元及利息。综上所述,被告蒋文燕因经营需要在原告处借款,借款到期后应承担归还义务,但被告拒不归还借款,为维护原告的合法权利，故诉至法院。 被告蒋文燕辩称，一、原告所称的部分事实错误，请求法院依法驳回原告要求被告蒋文燕承担偿还责任的诉讼请求。1.本金不是50万元，而是42.5万元，双方在发生借款时，被告蒋文燕已经先存入了保证金7.5万元，实际借款金额为42.5万元，保证金7.5万元应优先抵扣贷款本金。2.被告蒋文燕已经将2018年4季度及全部利息支付给被告担保公司。被告蒋文燕实际通过贷款所获得的本金为42.5万元，其利息应以42.5万元为基数进行计算,原告多收取的资金利息,理应由原告返还或在应收款中予以抵扣。3.原告诉请手续费7000元,无事实和法律依据。二、被告蒋文燕严格按照交易规则和还款流程还款，已履行25万元的偿还义务。1.被告蒋文燕已于2019年6月28日、2019年7月18日向被告担保公司指定账户偿还25万元（其中抵扣本金37500元，实际转款214300元），专用于偿还2017年度在原告处的借款50万元中的25万元，被告担保公司分别向被告蒋文燕出具了收条两张，被告蒋文燕尚下差25万元贷款本息未偿还；2.《委托贷款借款合同》虽然约定了本息偿还账户，但合同履行期间原告、被告担保公司均告知被告蒋文燕到期还本息的流程为：借款方负责将还款支付给担保公司或指定账户，再由担保公司将本息支付给原告，借款本息到期后，原告只向担保公司催收，借款人只针对被告担保公司。原告对贷款本息的还款行为予以确认。借款人将贷款本息还给被告担保公司，借款人的还款义务就已经履行；3.被告吕钞琳不是案涉贷款的共同借款人，不应当承担偿还责任。综上,原告诉称的事实严重不实,且主张诉求有误。担保公司严格按照国开行、原告的委托安排按贷款借款实际操作流程开展贷前审查、保证金缴存、按季结息、到期还本业务。2012年12月以来，已经形成固定交易习惯，应认定为对原告合同结息还本指定账户约定内容的变更，贷款客户按实际惯例还款流程将贷款本息还至主荐担保公司即为履行了还款义务，案涉贷款50万元应当由被告担保公司与被告蒋文燕各承担25万元的偿还责任。 被告担保公司辩称，1.借款人的本金只有原告主张的85%，应当在原告主张的本金中扣除15%的保证金，因发放贷款前已扣除15%的保证金，保证金已交国开行，国开行也已经交给原告；2.对原告的第二项诉讼请求无意见，以担保公司与国资公司的对账表上的金额为准；3.手续费请法院公正判决。 第三人邮储银行未作答辩。 本院经审理查明：一、2012年6月30日，国家开发银行股份有限公司四川省分行作为甲方与乙方达州市人民政府金融工作办公室签订《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》，该《合作协议书》第四项合作方式约定：甲乙双方共同确定一家小微企业及个体工商户贷款的统贷平台，并在达州市担保协会成员单位中选择优秀的担保公司提供担保，目前统贷平台暂定为达州市国有资产经营管理公司……具体操作流程为：担保公司受理小微企业及个体工商户贷款担保申请，经初步筛选、联合评审后，向统贷平台推荐。再由统贷平台批量向甲方申请贷款额度，由甲方审查同意后，再向统贷平台发放贷款，统贷平台对甲方承担贷款偿还责任。担保公司承担担保代偿责任。《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》生效后，原告作为被指定的统贷平台作出了《达州小微企业担保集合贷款风险补偿金筹集管理使用暂行办法》，《办法》中规定，（一）3、在贷款本息到期之日，省分行将从达州国资的账户中扣收资金，不足部分先从主荐担保公司存入的保证金中扣收……。 二、2014年12月16日，原告作为委托人，第三人作为受托人、被告蒋文燕作为借款人，三方签订《委托贷款借款合同》（合同编号：2014年委借字第190号），合同约定，根据原告和第三人签署的《委托代理协议》，并应被告蒋文燕的请求，第三人同意接受原告的委托向借款人发放贷款人民币100万元（该款系由国家开发银行股份有限公司放贷到原告处）。合同第二条约定贷款适用年利率6.44%的固定利率，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；合同第三条约定贷款期限为12个月……；合同第四条约定贷款用途为流动资金；合同第二章委托人的责任与义务第十一条约定，委托人要求将收回的贷款利息划入如下账户：企业名称达州市国有资产经营管理公司，开户行邮政储蓄银行达州市西环路支行，账号95×××92；合同第三章受托人的责任与义务第十七条约定，受托人应根据委托人要求，及时将借款人还本付息资金划至委托人账户，并在资金划拨凭证上注明委托贷款本金或支付利息用途；合同第四章借款人的责任与义务第二十二条约定，借款人在接受贷款时向委托人支付7‰手续费；合同第四章借款人的责任与义务第二十四条约定，借款人应于本合同约定的结息日或还本日前在受托方开立的账户上备足当期应付的利息或本金，并按约定的期限和利率支付贷款本息。2014年12月24日，第三人受原告委托发放贷款人民币100万元到被告蒋文燕账户上。被告担保公司作为保证人与原告签订《保证合同》，保证合同约定被告担保公司为被告蒋文燕的借款提供连带保证担保。保证范围为主合同的贷款本金100万元及贷款期间的利息。 2018年3月12日，原告与第三人、被告蒋文燕签订《委托贷款借款合同》（2018年委借字第03号）。合同第一条约定贷款本金为50万元整；合同第二条约定贷款利率适用固定年利率5.0025%，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；合同第三条约定贷款期限为12个月，自2018年3月16日起至2018年3月16日止；合同第四条约定贷款用途：流动资金；合同第二章委托人的责任与义务第十一条约定，委托人要求将收回的贷款利息划入如下账户：企业名称达州市国有资产经营管理公司，开户行邮政储蓄银行达州市西环路支行，账号95×××92；合同第三章受托人的责任与义务第十七条约定，受托人应根据委托人要求，及时将借款人还本付息资金划至委托人账户，并在资金划拨凭证上注明委托贷款本金或支付利息用途；合同第四章借款人的责任与义务第二十二条约定，借款人在接受贷款时向委托人支付7‰手续费；合同第四章借款人的责任与义务第二十四条约定，借款人应于本合同约定的结息日或还本日前在受托方开立的账户上备足当期应付的利息或本金，并按约定的期限和利率支付贷款本息。被告担保公司与原告国资公司签订《保证合同》（金渠国开保字1号），约定：被告担保公司对被告蒋文燕借款本金50万元及其贷款期间的利息提供连带保证担保，保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年。 三、2012年8月17日，原告与被告担保公司签订《合作协议》，该协议约定原告发放贷款资金前，被告担保公司按不低于担保金15％的比例将保证金存入被告担保公司在国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告担保公司在贷款发放前，已经按照贷款流程，将本案贷款金额50万元的15%保证金7.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告蒋文燕已向被告担保公司交付保证金7.5万元。本案涉及的贷款最初系国家开发银行股份有限公司四川省分行放贷到原告处，原告作为统贷平台，因贷款到期，2018年9月到2019年3月，陆续与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行了结算。国家开发银行股份有限公司四川省分行扣收了各家担保公司存在指定账户贷款总额15%的保证金冲抵原告的借款本息，下差本息原告通过银行转账方式已结清。 四、原、被告在实际支付利息和还款中，一般由被告担保公司根据原告提供的客户结息明细表，向贷款客户催收利息，应付利息收取后再每季度约定时间统一转入原告指定账户。本金亦是由被告担保公司在借款人处收取后再支付给原告。 本院认为，一、关于本案中所涉相关合同的性质和效力问题。 经查，2014年12月16日，原告国资公司与被告蒋文燕、第三人邮储银行签订了借款金额100万元的《委托贷款借款合同》。同日，第三人受原告委托发放贷款人民币100万元到被告蒋文燕账户上。2018年3月12日，原告国资公司与被告蒋文燕、第三人邮储银行签订借款金额50万元的《委托贷款借款合同》。庭审中，原告诉称签订第二份借款合同系因被告尚未偿还完毕第一笔借款本金，被告、第三人对此均无异议,原告国资公司与被告担保公司先后两次针对前述借款签订了《保证合同》。 庭审中，原告基于双方于2018年3月12日签订的借款合同（借款金额50万元）主张债权，本院经查询《中国人民银行贷款通则》第七条“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款……”的规定，原告国资公司与被告蒋文燕及第三人签订的《委托贷款借款合同》，系委托贷款性质。经查询银监发[2014]36号文件第三条规定，原告国资公司与被告蒋文燕于2018年签订的借款合同属续贷性质的借款合同。故，原、被告双方虽签订2018年的借款合同后未放款，但被告依然要对因尚未偿还完毕的第一笔借款本金而签订的续贷合同，承担还款和担保责任。 因此，本院认为原告国资公司与被告蒋文燕、担保公司、第三人邮储银行签订《委托贷款借款合同》、《保证合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规等禁止性、强制性规定，应合法有效。 二、关于原告蒋文燕履行偿还借款方式是否适当的问题。 经查，1.原告国资公司、被告担保公司系由国家开发银行股份有限公司四川省分行与达州市人民政府金融工作办公室共同确定和选择的公司。担保公司负责受理小微企业及个体工商户贷款担保申请，经初步审查借款及借款人资质后，向原告国资公司推荐。2.原告向本院提起诉讼时，与本案类似案件共有约60余件。经调查，在借款合同实际履行过程中，借款人、担保公司均辩称借款人的欠款利息明细先由原告国资公司告知被告担保公司，再经被告担保公司向借款人催收，最后由被告担保公司以该公司职工名义将多名借款人的本息一并还至原告指定账户中。3.蒋文燕偿还前期50万元的借款本息均由前述方式，即通过被告担保公司支付给原告。原告、被告于2018年续签下欠50万元的《委托贷款借款合同》，应视为原告对被告蒋文燕前期以此种方式偿还借款予以认可，即原告对合同履行过程中的还款方式予以认可。4.原告国资公司与被告蒋文燕签订的《委托贷款借款合同》第十一条、第十七条和第二十四条约定了还本付息的方式，即被告蒋文燕按期将借款本息存入被告蒋文燕在第三人处开设的银行账户中，再由第三人将被告蒋文燕银行账户中的钱扣划到原告的账户中；事实上，原告诉至本院的所有借款合同，无一以此种方式偿还借款本息。 庭审中，原告国资公司诉称至今尚未收到被告蒋文燕偿还50万元借款本息，被告蒋文燕辩称其已向被告担保公司转款214300元。本院认为，原告系国有独资的企业法人，依前述事实而言应当知晓涉及本案的系列案件借款人均是向担保公司偿还借款本息这一客观事实，亦同时接收了担保公司转交其借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款规定，原、被告双方虽签订合同约定了偿还借款本息的方式，但实际未按合同约定履行，借款人向担保人支付借款本息应当视为双方对偿还借款本息方式的变更。 因此，被告蒋文燕辩称其已偿还借款214300元的理由，本院予以支持。 三、关于被告吕钞琳是否应当承担偿还责任的问题。 依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条之规定，本院认为，被告蒋文燕与吕钞琳虽系夫妻关系，但被告吕钞琳并未在借款合同上签名，事后也未以实际行为对该笔借款进行追认，庭审中，原告也未提供相关证据证明该笔借款系夫妻共同债务，故本院对原告要求被告吕钞琳承担偿还责任的诉讼请求不予支持。 四、关于借款人交纳保证金抵扣借款本息的问题。 经查，被告担保公司在贷款发放前，按照贷款流程，将保证金7.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中，被告蒋文燕亦将该7.5万元保证金支付给被告担保公司。原告作为统贷平台，在与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行结算偿还债务时，对包括被告蒋文燕处的7.5万元保证金进行了结算，冲抵原告的贷款本息。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十九条“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵消”规定，该7.5万元系借款保证金，被告担保公司履行完还款义务时为其到期时间，此时该笔保证金才应被作为偿还借款本息予以抵消。原告负有对被告蒋文燕处这笔7.5万元保证金结算的义务，故，本院认为此7.5万元保证金，应作为偿还借款本息金额的一部分。 五、关于担保公司偿还具体金额的问题。 2019年6月28日，被告蒋文燕委托庞伟通过中国工商银行手机银行向被告担保公司指定账户转款94300元，2019年7月17日，被告蒋文燕委托庞伟通过中国工商银行手机银行向被告担保公司指定账户转款120000元，被告担保公司分别向蒋文燕出具收据两张。庭审中，原告主张担保公司为50万元借款本息承担保证责任，被告蒋文燕辩称其已向担保公司支付214300元，被告担保公司予以认可。本院认为，原告作为国有资产管理部门，本应严格监管借款发放、使用、还款等情况，事实上却由被告担保公司代其履行与借款人之间的合同权利义务。被告担保公司作为市政府金融工作办公室确定的担保公司，本应及时将从被告蒋文燕处收取的本息交给原告。现，被告担保公司未将从被告蒋文燕处收取的本息交给原告，应当承担偿还责任和保证责任。故，原告主张被告担保公司偿还借款本金214300元的请求，本院予以支持。 根据原告国资公司与被告担保公司对账，被告担保公司已收取被告蒋文燕第三季度利息的一半3196.04元、第四季度利息的一半3162元，该部分利息应当由被告担保公司偿还给原告国资公司。 同时，根据双方签订《委托贷款借款合同》约定，被告蒋文燕应向原告支付手续费7000元，庭审中被告担保公司自认该款已由被告担保公司收取，偿还责任应当由被告担保公司负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第四十九条、第六十条、第七十七条第一款、第九十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告蒋文燕在本判决生效后二十日内偿还原告达州市国有资产经营管理有限公司借款本金285,700元及利息（利息计算方式为：以未还本金为基数，按照年利率5.0025％，从2018年6月21日起计算至还清本金时止，利息总数扣减6358.04元），双方在结算本息余额为75000元时，被告达州市金渠融资担保有限公司可以用保证金75000元抵消； 二、被告达州市金渠融资担保有限公司在本判决生效后二十日内支付原告达州市国有资产经营管理公司借款214300元及利息6358.04元； 三、被告达州市金渠融资担保有限公司在本判决生效后二十日内支付原告达州市国有资产经营管理公司手续费7000元； 四、驳回原告达州市国有资产经营管理公司其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4663元，由被告蒋文燕负担2331.5元，由被告达州市金渠融资担保有限公司负担2331.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 王安娜 二〇二〇年七月二十八日 法官助理 赵 丹 书 记 员 王珺璐