四川省乐山市五通桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1112民初236号 原告：乐山市五通桥区农村信用合作联社，住所地四川省乐山市五通桥区竹根镇涌江路北段98号。 法定代表人：向明斌，理事长。 委托诉讼代理人：范志伟，四川仙山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：熊月杰，四川仙山律师事务所律师。 被告：许淑贵，男，1963年11月20日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。 被告：彭东，女，1987年7月4日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。 委托诉讼代理人：许淑贵，男，住四川省乐山市五通桥区。 被告：乐山市五通桥区龙腾运输有限公司，住所地四川省乐山市五通桥区金粟镇磨子街。 法定代表人：许淑贵，执行董事。 原告乐山市五通桥区农村信用合作联社（以下简称五通信用社）与被告许淑贵、彭东、乐山市五通桥区龙腾运输有限公司（以下简称龙腾运输公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告五通信用社的委托诉讼代理人熊月杰，被告许淑贵、被告龙腾运输公司的法定代表人许淑贵到庭参加诉讼。被告彭东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告五通信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告许淑贵、彭东共同返还原告借款本金1600000元，支付借款期限内的利息92431.34元；2.判令被告许淑贵、彭东共同支付原告自2016年8月10日起至款清之日止以1600000元本金为基数按月利率7.4375‰×150%计算的罚息（暂计算至2019年10月27日为698530元）。上述一、二项诉讼请求本息合计为2390564.66元；3.判令被告许淑贵、彭东共同支付本案案件受理费、律师费；4.判令对被告许淑贵提供的抵押物乐房权证乐山市字第××号、乐城国用（2013）第177822号以拍卖、变卖等方式变价，原告对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权；5.判令对被告龙腾运输公司提供的抵押物五通桥区房权证企业字第××号、五通桥区房权证企业字第××号、五国用（2011）第××号以拍卖、变卖等方式变价，原告对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。庭审过程中，原告将诉讼请求第二项变更为：2.判令被告许淑贵、彭东共同支付原告自2016年8月11日起至款清之日止以借款本金1600000元为基数，按月利率11.1563‰计算的罚息。事实和理由：2013年8月19日，原告与被告许淑贵签订《个人借款合同》【合同编号：五通信个借（2013）143号】，合同约定：“第二条借款额度人民币大写壹佰陆拾万元整；第四条借款额度支用有效期限：借款额度支用有效期限自2013年8月19日起至2015年8月18日；第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率，本合同项下的贷款利率为月利率，利率以下列第1种，1、固定利率，即8.7125‰，借款期限内，该利率保持不变……（二）罚息利率……2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%……（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日，（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息。……（七）……2、本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：（1）按季结息，结息日固定为每季末的第20日。第九条借款的担保如为担保贷款，担保方式为抵押……第十四条其他条款：（一）费用承担，本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……（十一）争议解决方式：本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成以下第1种方式解决：1、向乙方所在地人民法院起诉”。同日，被告许淑贵、龙腾运输公司分别与原告签订《抵押合同》，并依法办理了抵押登记。2018年8月23日，原告向被告许淑贵发放了贷款1600000元。2015年8月14日，原告与被告许淑贵、彭东签订《借款展期协议》，约定将上述借款展期12个月，到期日为2016年8月10日，贷款利率调整为月利率7.4375‰，该协议同时约定了该借款的担保仍按原五通信个抵（2013）075号-1抵押合同的约定执行，办理登记事项由二被告办妥，二被告许淑贵、彭东均在借款人和担保人处签字。2015年8月10日，被告彭东向原告出具《共同债务人承诺书》，该承诺书载明：“本人与借款人许淑贵是夫妻关系，经本人与许淑贵协商一致，同意向你社申请展期借款人民币壹佰陆拾万元整，期限为12个月，本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在你社的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还借款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用”。2015年8月10日，龙腾运输公司向原告出具《继续抵押承诺书》。该笔借款于2016年8月10日已到期，经原告多次催收，至今被告仍未归还借款本金及相应的利息、罚息。 原告与被告许淑贵、彭东签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》合法有效，被告彭东出具的《共同债务人承诺书》系其真实意思表示，以上债务为二被告夫妻共同债务；原告与被告签订的《抵押合同》合法有效，被告应当依法承担担保责任。原告根据合同约定发放了贷款，被告应当按照合同约定返还借款本金并支付利息、罚息，承担相应的法律责任。被告的违约行为，严重侵犯了原告的合法权益。根据相关法律规定，原告特诉至人民法院请求支持其诉讼请求。 被告许淑贵辩称，1.向原告借款1,600,000元是真实的，但该笔借款既有抵押物的担保，又有人的担保，根据物权法相关法律之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，应当先就该物的担保实现债权；2.作为共同债务人和担保人的彭东，自始未在《借款展期协议》、《共同债务人承诺书》等文件上签过字，被告彭东的签名全是由被告许淑贵代签的，被告彭东对案涉借款不承担责任；3.本案借款续展期限于2016年8月10日届满，根据《民法总则》规定，诉讼时效为3年即2019年8月9日。原告在2020年3月24日向法院起诉，根据相关法律规定，本案诉讼时效、保证责任期间和抵押权行使期限均早已届满；4.原告诉请罚息过高。本案借款既计算了利息，又在本息基础上计算150%的罚息，明显违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251）号》文件：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%”之规定。综上，请法院驳回原告不合理的诉请。 被告彭东未作答辩。 被告龙腾运输公司答辩意见与被告许淑贵一致。 当事人围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：营业执照、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、被告常住人口登记卡、结婚证复印件、《离婚协议书》、离婚证复印件、《抵押担保承诺书》、股东会决议、《个人借款合同》（合同编号：五通信个借143号）、《共同抵押担保承诺书》、《借款借据》、《共同债务人承诺书》、《继续抵押承诺书》、《股东会决议》《借款展期协议》（现合同编号：4375052015000094号）、《抵押合同》（合同编号：五通信个抵075号-1、075号-2、075号-3）、乐房权证乐山市字第××号权利证书、乐城国用（2013）字177822号土地使用证、五通桥区房权证企业字第××号权利证书、五通桥区房权证企业字第××号权利证书、五国用（2011）第××号土地使用证、五通桥区房他证监证字第××号权利证书、乐房他证乐山市字第××号权利证书、五他项（2013）第67号权利证书、还款清单、《逾期贷款催收通知书》、《贷款催收通知书》、《逾期贷款通知书》、许淑贵历史交易流水、许淑贵已结清-还款明细、许淑贵未结清-还款明细、欠本息计算清单、四川增值税普通发票、被告彭东签字时照片。本院经审查当事人提交的上述证据，均符合证据的三性，本院予以采信。 依据审查采信的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：被告许淑贵为龙腾运输公司法定代表人及自然人股东，被告许淑贵与被告彭东于2011年9月8日登记结婚，于2018年6月25日离婚。 2013年7月15日，被告许淑贵向原告出具《抵押担保承诺书》，载明：许淑贵拟向原告申请借款壹佰陆拾万元整，用于购煤炭等的流动资金，期限为24个月，被告许淑贵自愿用权属其本人地处乐山市市中区滨江路中段608号1幢1单元12楼1号的住房201.93㎡（抵押房产证号：乐房权证乐山市字第××号、抵押土地证号：乐城国用第177822号）作为上述借款的抵押物，抵押期限直至借款本息全部还清为止；如借款逾期仍未归还本息，该抵押品由原告处置。2013年7月15日，被告龙腾运输公司出具股东会决议载明：1.股东会同意被告龙腾运输公司为许淑贵向原告申请借款人民币壹佰陆拾万元（用途为购煤炭，期限为24个月）提供抵押担保，直至借款本息全部还清为止；2.抵押物为权属本公司地处五通桥区金粟镇磨子街7组197号的办工用房229.08㎡（房产证号：五通桥区房权证企业字第××号）、门卫室31.04㎡（房产证号：五通桥区房权证企业字第××号）及国有土地使用权2904.10㎡（五国用第1668号）作抵押担保；3.股东会全体股东自愿为此笔借款承担连带责任保证。当日，被告龙腾运输公司向原告出具《抵押担保承诺书》，自愿以股东会决议中所述的财产作为许淑贵向原告申请的1600000元借款的抵押物，抵押期限直至借款本息全部还清为止；如借款逾期仍未归还本息，该抵押品由原告处置。 2013年8月19日，原告与被告许淑贵签订《个人借款合同》（合同编号：五通信个借143号），合同主要约定：原告向被告许淑贵提供非循环使用额度为1,600,000元的借款，用于购煤炭等的流动资金；借款额度支用有效期自2013年8月19日至2015年8月18日；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准；贷款利率为固定利率，即月利率8.7125‰，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为2015年7月31日还10万元，剩余款项到期利随本清；担保方式为抵押；本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由被告许淑贵承担，双方另有约定的除外。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告许淑贵承担。 2013年8月19日，原告与被告许淑贵签订《抵押合同》（合同编号：五通信个抵075号-1），原告与被告龙腾运输公司签订《抵押合同》两份（合同编号：五通信个抵075号-2、075号-3）。三份合同主要约定：为确保被告许淑贵与原告签订的编号为五通信个借（2013）143号的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障原告债权的实现，被告许淑贵、被告龙腾运输公司愿意为被告许淑贵与原告依主合同所形成的债务提供抵押担保。被告许淑贵以位于乐山市中区的乐房权证乐山市字第××号房产设定抵押，抵押贷款金额为800000元。被告龙腾运输公司以位于五通桥区金粟镇磨子街7组197号的五通桥区房权证企业字第××号办公用房、五通桥区房权证企业字第××号门卫室、五国用（2011）第××号国有土地设定抵押，抵押贷款金额共800000元，三份《抵押合同》担保范围均为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告许淑贵应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。之后双方就三份《抵押合同》所列抵押财产办理了抵押登记，原告于2013年8月19日取得五通桥区房他证监证字第××号权利证书，于2013年8月20日取得乐房他证乐山市字第××号权利证书、五他项（2013）第67号权利证书。 2013年8月19日，被告许淑贵、被告龙腾运输公司向原告出具《共同抵押担保承诺书》，载明：因《个人借款合同》（合同编号：五通信个借143号）涉及多个抵押人和多种抵押物，按照登记部门要求，存在分别登记、且对总债权进行分割的情况，为保证债权人、抵押权人的利益，被告许淑贵、被告龙腾运输公司承诺，1.抵押人提供的抵押物无论登记机关如何登记，抵押人的真实意思是为总债权160万元提供担保。2.登记机关对抵押物分别登记，造成总债权数额分割的情况出现时，抵押人放弃对抵押担保数额的抗辩。 2013年8月23日，原告向被告发放贷款1,600,000元，《借款借据》约定贷款到期日为2015年8月18日。 2015年8月10日，被告彭东向原告出具《共同债务人承诺书》载明：本人与借款人许淑贵是夫妻关系，经本人与许淑贵协商一致，同意向你社申请展期借款人民币（大写）壹佰陆拾万元整，期限12个月。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在你社的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还借款本息及贷款社因发放和追收借款本息而发生的一切费用。 2015年8月10日，被告许淑贵、彭东、龙腾运输公司向原告出具《继续抵押承诺书》，载明：许淑贵在原告借款壹佰陆拾万元整，借款时合同号：五通信个借（2013）143号，抵押合同号为：五通信个抵（2013）75号-1、75号-2、75号-3。此次因应收账款资金占压较多，导致了原欠借款暂不能归还，特向原告申请此笔借款展期12个月。被告许淑贵、彭东自愿用权属其本人地处乐山市市中区滨江路中段608号1幢1单元12楼1号的住房201.93㎡（抵押房产证号：乐房权证乐山市字第××号、抵押土地证号：乐城国用（2013）177822号）作为上述借款的抵押物。龙腾运输公司自愿用权属本公司地处五通桥区金粟镇磨子街7组197号的办工用房229.08㎡（房权证号：五通桥区房权证企业字第××号）、门卫室31.04㎡（房产证号：五通桥区房权证企业字第××号）及国有土地使用权2904.10㎡（五国用第1668号）作上述借款抵押物。抵押期限直至借款本息全部还清为止；如借款逾期仍未归还本息，则抵押品由原告处置。 2015年8月14日，乐山市五通桥区农村信用合作联社杨柳信用社（以下简称杨柳信用社）与被告许淑贵、彭东签订《借款展期协议》（现合同编号：4375052015000094号），载明：因被告许淑贵不能按期偿还五通信个借（2013）143号的《个人借款合同》（以下简称原借款合同）项下的借款，向杨柳信用社申请延长借款期限，杨柳信用社经审查，同意对原借款合同项下的借款本金进行展期，展期金额为壹佰陆拾万元整，展期期限为12个月，展期后，借款到期日为2016年8月10日；展期期间的贷款利率为固定利率，即月利率7.4375‰，在展期期间，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为展期到期一次性偿还；许淑贵同意为该展期后的借款提供担保，有关权利义务仍按五通信个抵（2013）075号-1抵押合同的约定执行。需办理续登记、续保险等相应手续的，被告许淑贵应负责及时办妥。本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，被告许淑贵与杨柳信用社双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准。 借款期间内，被告许淑贵支付了借期内利息386,855.33元，未归还本金。该笔借款于2016年8月10日到期，被告许淑贵尚欠原告借款本金1,600,000元、借期内利息92,431.34元。2016年8月30日、2017年4月17日、2017年11月17日、2018年7月5日，杨柳信用社向被告许淑贵发出了《逾期贷款催收通知书》、《贷款催收通知书》、《逾期贷款通知书》，2017年4月17日的《逾期贷款催收通知书》借款人、担保人处签字为：“彭东”，其余通知书借款人、担保人处签字为：“许淑贵”。 另查明，1.杨柳信用社系原告五通信用社依法设立的分支机构，不具备独立法人资格；2.原告五通信用社向四川仙山律师事务所支付本案律师费10,000元。 本院认为，原告与被告许淑贵签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效。原告五通信用社按约向被告许淑贵发放了贷款1,600,000元，履行了出借义务。后被告许淑贵就借款本金1,600,000元向杨柳信用社申请借款展期12个月，杨柳信用社同意其展期申请。杨柳信用社系原告依法设立的分支机构,其不具备独立法人资格，其民事权利义务由原告承担。杨柳信用社与被告许淑贵协商确认展期后借款到期日为2016年8月10日，展期期间的贷款利率为7.4375‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，系对原《个人借款合同》中借款期限、借款利息等变更达成的一致意见，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现展期后的借款期限已到，被告许淑贵尚欠原告五通信用社借款本金1,600,000元、借期内利息92,431.34元。关于本案的诉讼时效。本院认为，权利人向义务人提出履行请求，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算。本案中，案涉借款于2016年8月10日到期，2018年7月5日，杨柳信用社向被告许淑贵发出《逾期贷款通知书》，要求被告许淑贵履行还款义务，当日，被告许淑贵签字确认，产生诉讼时效中断的效果。本案诉讼时效应从2018年7月5日起重新计算三年，原告五通信用社系在诉讼时效期间内起诉。故原告要求被告许淑贵按约偿付借款本金1,600,000元、借期内利息92,431.34元、律师费10,000元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告许淑贵按照月利率11.1563‰（借款利率7.4375‰上加收50%）支付罚息的诉讼请求，符合《个人借款合同》约定，也不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知(银发[2003]251号)》第三条：“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”之规定，本院予以支持。被告许淑贵关于罚息过高的辩解意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。 关于本案抵押权行使期限问题。原告五通信用社在其主债权诉讼时效期间起诉行使抵押权，符合法律规定。原告与被告许淑贵、龙腾运输公司签订的《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效。《抵押合同》中对抵押财产、债务范围、担保范围以及抵押权的实现进行了明确约定。《抵押合同》签订后，双方就抵押财产已办理登记，抵押权依法设立。对于《抵押合同》所担保的1,600,000元借款将展期12个月归还的合同变更事项，被告许淑贵、龙腾运输公司出具《继续抵押承诺书》表示知情并同意以《抵押合同》中的抵押财产继续为上述债务的履行提供担保,被告许淑贵、龙腾运输公司应受约束。现债务履行期限届满，被告许淑贵未履行偿付借款本息的义务。原告作为抵押权人要求被告许淑贵、龙腾运输公司作为抵押人以其抵押物对本案所涉债务向原告承担抵押担保责任，符合法律规定，本院予以支持。 关于被告彭东对案涉借款是否负有共同偿还义务的问题。原告五通信用社出具了载有被告彭东签名的《共同债务人承诺书》、《借款展期协议》、《逾期贷款催收通知书》，并提供了被告彭东签字时的照片，认为上述借款系夫妻共同债务，被告彭东负有共同偿还的义务。被告许淑贵辩称，上述文件上签名均为许淑贵代签，被告彭东未签字对案涉借款不承担责任。本院认为，案涉借款发生在被告许淑贵、彭东婚姻关系存续期间，原告五通信用社提供的证据能够证明上述借款系夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告许淑贵辩称上述文件上的签名非被告彭东所签，但未提供证据证明其主张，应承担举证不能的后果。故原告五通信用社有权要求被告彭东与被告许淑贵共同偿还上述借款本金、利息、罚息、律师费。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许淑贵、彭东在本判决生效后立即偿还原告乐山市五通桥区农村信用合作联社借款本金1,600,000元，支付借期内利息92,431.34元及罚息（罚息以借款本金1,600,000元为基数，按照月利率11.1563‰，从2016年8月11日起计算至款清之日止）； 二、被告许淑贵、彭东在本判决生效后立即向原告乐山市五通桥区农村信用合作联社支付律师费10,000元； 三、原告乐山市五通桥区农村信用合作联社对被告许淑贵在本案中所设立的位于四川省乐山市市中区的抵押物（房权证号：乐房权证乐山市字第××号，乐城国用（2013）177822号，以乐房他证乐山市字第××号权利证书为准）折价、拍卖、变卖所得价款在本判决第（一）、（二）项给付款项范围内优先受偿； 四、原告乐山市五通桥区农村信用合作联社对被告乐山市五通桥区龙腾运输有限公司在本案中所设立的位于四川省乐山市五通桥区的抵押物（房权证号：五通桥区房权证企业字第××号、五通桥区房权证企业字第××号，五国用（2011）第××号，以五通桥区房他证监证字第××号权利证书、五他项（2013）第67号权利证书为准）折价、拍卖、变卖所得价款在本判决第（一）、（二）项给付款项范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25,925元，由被告许淑贵、彭东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长 陈 革 人民陪审员 林 红 人民陪审员 李典文 二〇二〇年七月十六日 法官 助理 马小杰 书 记 员 向 岚