云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初1128号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，系该信用卡中心总裁。委托诉讼代理人：张洲彝，云南说法律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：阮鹏，云南说法律师事务所律师，一般授权代理。被告：左兵，男，1971年2月4日出生，汉族，身份证住址云南省安宁市，现住云南省安宁市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告左兵信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人张洲彝，被告左兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币545119.82元，其中本金287172.03元，利息36446.99元，费用221500.8元（利息、费用暂计至2020年1月3日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。庭审过程中，原告明确加倍支付迟延履行期间的债务利息至实际清偿之日止，第二项诉讼请求实际产生的只有案件受理费和律师费。事实和理由：2012年8月28日，被告向原告申领了一张卡号为62×××73的单账户白金理财卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年1月3日，被告应还款金额合计为545119.82元，其中，本金287172.03元，利息36446.99元，费用221500.8元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向法院提起本诉讼，恳请法院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告左兵辩称，2018年12月，我与民生银行信用卡中心的工作人员已经商量好了分期还款，他让我于2018年12月25日还15000元进去，剩余的266783.2元分60期还清，免利息等全部费用，他还跟我说是还进去15000元还可以再透支出来。之后我按汪昭明的要求先还了15000元进去，但是还进去了之后就什么业务都办不了了，作废了，钱也还不进去了，随后我就向汪昭明反映了这个情况，他说他会向民生银行信用卡中心申请，但是一直都没有申请下来，我有微信聊天记录及短信记录为证。原告民生银行信用卡中心提交了以下证据：一、营业执照一份、金融许可证一份、企业负责人证明一份、企业负责人身份证一份、被告身份证一份。二、民生银行信用卡确认函、民生银行客户基本信息欠款余额表、民生银行客户催收记录明细表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表。三、委托代理协议及发票。被告左兵提交了以下证据：与原告公司昆明分中心工作人员汪昭明的微信及短信聊天记录。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院在说理部分予以综合评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月28日，被告左兵向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了《民生白金理财信用卡申请表》（以下简称《申请表》）。《申请表》载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告经审查后向被告发放了卡号为62×××73的民生白金理财信用卡。《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用……持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项。原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费），均由持卡人承担……。被告提交的证据民生银行2018年12月13日发送的短信记录载明，被告持有的本案信用卡被停用，不能再进行透支，但是可以还款。民生银行客户历史交易明细表第35页记录2018年12月14日经过调减违约金、分期手续费、利息之后欠款本金为291198.44元，被告分别于2019年1月30日、2019年2月14日还款4900元、827元，此后便未再还款。民生银行客户基本信息及欠款余额表记录截止到2020年1月3日，被告欠款分期已摊本金余额287172.03元，利息余额32767.68元，分期付款手续费费用50715.13元，违约金费用145002.79元，应收未收利息3679.31元，应收未收费用25782.88元。本院认为，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡领用流程为申请—审核—发卡—激活，被告与原告签订合约后，被告激活信用卡，双方的信用卡信用合约关系自信用卡激活之日起成立并生效。原告与被告签订的《领用合约》是对申领该行信用卡的申请人提出的条件和约束，被告申领信用卡应视为其接受原告提出的条件和约束，原告向被告发放了信用卡，被告在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。被告陈述与原告的工作人员汪昭明已经协商好本金只有281783.2-15000=266783.2元，但是被告没有提交证据证明汪昭明享有减免欠款金额的权限，原告提交的证据民生银行客户历史交易明细表并没有欠款本金为281783.2元或者266783.2元的记录，而且被告分别于2018年12月12日分两笔偿还4000元、11000元共计15000元是在2018年12月14日达成分期60期偿还之前，故欠款本金应当以银行2018年12月14日经过调减违约金、分期手续费、利息之后的欠款本金291198.44元为准。此后，被告分别于2019年1月30日、2019年2月14日还款4900元、827元。偿还的4900元在优先偿还2019年1月7日拖欠的873.59元还款分期手续费摊销之后，剩余4900元-873.59元=4026.41元抵扣本金，至此，欠款本金为291198.44元-4026.41元=287172.03元。被告偿还的827元不足873.59元还款分期手续费摊销，故不能折抵本金。现原告要求被告偿还信用卡本金287172.03元的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、费用至实际清偿之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息。原告在被告透支欠款达到一定额度时已经于2018年12月13日将被告的信用卡停用，并向法院提起民事诉讼，原告的行为表明已经不再继续与被告履行《领用合约》。原被告2018年12月14日后达成分期付款协议，利息、费用的支付应当按照法律规定支付。原告主张利息32767.68元、应收未收利息3679.31元、分期付款手续费费用50715.13元、违约金费用145002.79元、应收未收费用25782.88元，根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”和第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，被告认为原告的利息、费用计算标准较高，因双方未对收取违约金的标准及方式进行补充协议，故本院不予支持违约金，对原告主张的利息、违约金以外的费用一并支持为以日利率万分之五计算的利息。关于利息的计算基数及起止时间，本院认定自2019年1月30日还款4900元后欠款本金287172.03元确定之日起以287172.03元为基数开始计算至透支款项付清之日止。关于加倍支付迟延履行期间的债务利息，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息是针对生效判决的被执行人，并不能对正在诉讼中的被告主张，原告主张并不符合法律规定，不予支持。关于原告主张的律师代理费，根据原被告签订的《领用合约》中关于费用的约定：“原告因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”现原告已提交证据证明实际支付了律师代理费4500元，故本院对原告主张的律师代理费予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告左兵于本判决生效后十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金287172.03元及利息（以本金287172.03元为基数，自2019年1月30日起，按日利率万分之五计算至款项付清之日止）；二、由被告左兵于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9252元，已减半收取4626元，由被告左兵负担。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判或不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期间为二年。审判员  郭文坤二〇二〇年七月三十日书记员  徐玥嵘