四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初615号 原告：中国工商银行股份有限公司成都青白江支行，营业场所：成都市青白江区青江东路189号。 负责人：黄国骊，行长。 委托诉讼代理人：兰见英，女，公司员工。 被告：何飞，男，1985年7月30日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：四川大邦置业有限公司，住所地：成都市青白江区青江中路288号。 法定代表人：林孝斌，经理。 委托诉讼代理人：冯红兵，四川达和律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称“工行青白江支行”）与被告何飞、四川大邦置业有限公司（以下简称“大邦公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月29日立案受理。因被告何飞下落不明，本院于2020年4月15日裁定本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行青白江支行的委托诉讼代理人兰见英，大邦公司的委托诉讼代理人冯红兵到庭参加了诉讼，被告何飞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行青白江支行向本院提出诉讼请求：1、解除工行青白江支行与何飞、大邦公司于2012年10月26日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、何飞归还工行青白江支行本金186,725.87元，利息9,706.63元（截止2019年11月26日）并以186,725.87元为基数从2019年11月27日起按照合同约定至实际清偿之日止所产生的利息和罚息；3、大邦公司对何飞在工行青白江支行的借款本金、利息、罚息承担连带保证责任；4、本案案件受理费由何飞、大邦公司承担。事实和理由：何飞于2012年10月26日与工行青白江支行签订《个人购房借款/担保合同》，向工行青白江支行申请209,000元的个人住房贷款，用于购买成都市青白江区青江中路288号4栋3单元12楼3号的住房，贷款期限20年，大邦公司自愿为何飞的此笔借款承担阶段性连带责任保证担保责任。工行青白江支行于2012年11月9日办理了成青房预抵青白江区字第0034231号抵押预登记手续。合同签订后，工行青白江支行按约发放了贷款，但何飞未按约定还款，经催收后，何飞仍未归还借款本息，大邦公司也拒不履行担保责任。故诉至法院。庭审中，工行青白江支行变更第二项诉讼请求为“何飞归还工行青白江支行借款本金168,725.87元，利息9,706.63元（截止2019年11月26日）并以168,725.87元为基数从2019年11月27日起按照合同约定至实际清偿之日止所产生的利息、罚息。”。 何飞在举证期限内未提交任何书面证据，亦未提交书面答辩意见。 大邦公司辩称，对何飞所欠的贷款本金和利息请法庭依法核实。大邦公司在他项权办理完毕之前确实为工行青白江支行提供了担保责任，同意按照双方合同约定承担连带保证责任，但目前大邦公司无力履行保证责任，工行青白江支行实现债权只能通过拍卖何飞的房屋来履行。 本院认定事实如下：2012年10月26日，何飞（借款人和抵押人）、工行青白江支行（贷款人）、保证人大邦公司三方签订《个人购房借款/担保合同》，约定何飞向工行青白江支行贷款209,000元用于购买位于青白江区青江中路288号房屋；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（上/下）浮0%确定，贷款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整之日的次年1月1日起调整；第五条约定，借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A将贷款一次性划入下列账户：户名四川大邦置业有限公司，贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；第六条约定，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应；第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条约定，保证人承担担保责任的范围按阶段性连带责任保证方式确定：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；第三十六条约定，借款人承诺，本合同项下约定的送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人有义务及时书面通知贷款人，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人承担。合同载明何飞的送达地址为青白江区青江中路288号大邦第一城4栋3单元12楼3号。 2012年10月26日，工行青白江支行依约向何飞发放贷款209,000元。何飞在借款期内多次逾期归还借款本息，截止2019年11月26日，何飞尚欠借款本金168,725.87元，尚欠利息9,706.63元。从2019年11月26日起至今，何飞未向工行青白江支行偿还借款本息。从2016年1月起，《个人购房借款/担保合同》约定的借款执行年利率为4.9%，罚息年利率为7.35%（借款执行年利率为4.9%上浮50%）。 2012年11月9日，何飞提供抵押的位于青白江区房屋在青白江区房产管理局办理了（成青房预抵青白江区字第0034231号）预购商品房抵押预告登记。 工行青白江支行分别于2018年1月26日、2018年4月25日、2019年8月13日向何飞邮寄送达了个人逾期贷款催收通知书。 以上事实有营业执照、身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、自营历史明细列表、预购商品房抵押预告登记、个人逾期贷款催收通知书、特快专递单、公证书及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，何飞与工行青白江支行签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。工行青白江支行按照约定发放了贷款，但何飞未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为，构成违约，应根据《个人购房借款/担保合同》承担相应的违约责任，故对工行青白江支行要求解除《个人购房借款/担保合同》，并要求何飞提前归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。何飞尚欠工行青白江支行借款本金为168,725.87元，截止2019年11月26日的利息9,706.63元，本院予以确认。因工行青白江支行未举证证明宣布借款提前到期，另根据《个人购房借款/担保合同》第9条关于贷款人有权按罚息利率按日计收利息的约定，故自2019年11月27日至本判决生效之日，何飞应按分期借款本金为基数，按罚息年利率7.35%向工行青白江支行支付利息，因工行青白江支行已要求合同解除，贷款提前到期，故自本判决生效次日起至还清为止，何飞应以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.35%向工行青白江支行支付利息。工行青白江支行要求支付从2019年11月27日至实际清偿之日止的罚息，因何飞已按罚息利率标准支付了利息，故不予支持。 大邦公司对为何飞提供阶段性担保不持异议，故工行青白江支行主张大邦公司对何飞未偿还的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任，本院予以支持。何飞经本院传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利，应当承担消极应诉的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行与被告何飞于2012年10月26日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告何飞于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行偿还借款本金168,725.87元和利息（1、截止到2019年11月26日的利息为9,706.63元；2、2019年11月27日至本判决生效之日的利息，以分期借款本金为基数，按罚息年利率7.35%按日计算；3、从本判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.35%按日计算；4、如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人购房借款/担保合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）； 三、被告四川大邦置业有限公司对被告何飞的上述还款义务中本金、利息、罚息承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,228元，由被告何飞、四川大邦置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘春晓 人民陪审员  沈** 人民陪审员  郭 艳 二〇二〇年七月二十一日 书 记 员  庄文静