四平市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0302民初1029号原告：中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司，住所地四平市铁西区南新华大街251号。法定代表人：刘成林，经理。委托诉讼代理人：刘美，吉林公捷律师事务所律师。被告：顾鹏，男，1976年10月19日生，汉族，现住四平市。原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司（以下简称人保公司）与被告顾鹏追偿权纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人刘美及被告顾鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还代偿款10723.57元及支付赔偿等待期80天的保险费2324.11元，支付律师费2800元，共计15847.68元；2.判令被告支付违约金（以13047.68元为基数，按每日千分之一，从原告赔偿当日2019年6月27日至实际给付之日）；3.本案诉讼费由被告承担；事实与理由：2016年8月30日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，后原告为被告签发了保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司长春青年路支行，贷款金额为58000元，保费支付方式为每月交付保险费。原告赔偿后，被告需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天仍未归还全部赔偿款项，则视为被告违约，违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算，被告并向原告支付因理赔催收产生的其他费用。后被告与光大银行签订个人贷款合同，约定贷款58000元，贷款期限为36个月。合同签订后，光大银行向被告支付贷款58000元，被告仅归还30期，2019年4月起停止向银行还贷，原告于2019年6月27日向银行支付赔偿款10723.57元，同时光大银行将对被告的追偿权转让给原告，原告向被告催收款项未果，故诉至法院，请依法支持原告全部诉讼请求。被告顾鹏辩称，我已经还了30期了，大约还了8万多元，担保费居然超过了3万，但是我之前一直不知道，业务员跟我说担保费是几千元，而且担保费用我也没有看到担保费用居然是超过了我贷款的50%，这属于套路贷。而且我也不是故意不还款的，中间也向我催收打过骚扰电话。本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，顾鹏向原告申请投保个人信用贷款保证保险，并填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。投保单正面载明：“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实。”顾鹏在投保人签名/盖章处签名。投保单背面载明：“《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》。第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单等组成，凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔偿等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确保保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十五条投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。”同日，原告同意按个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定为顾鹏签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：“投保人姓名顾鹏。被保险人名称中国光大银行股份有限公司长春青年路支行。贷款金额58000元。保险费31375.44元，保险金额64137.77元，赔偿等待期为80天，费率1.3589%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费871.54元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人赔偿当日开始计算、按照每日千分之一，向投保人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2016年9月，顾鹏与光大银行青年路支行签订《关于贷款细节的约定》，该合同载明：“贷款人：中国光大银行长春分行青年路支行。借款人：顾鹏。贷款期限：36个月。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款偿还：借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。”贷款人中国光大银行股份有限公司长春分行青年路支行盖章，借款人处顾鹏签字、捺印。同日，光大银行青年路支行将贷款58000元直接付至顾鹏账户，顾鹏出具借据并在借款人处签字按印。贷款发放后，顾鹏偿还了30期贷款本息，并支付了30个月的保险费。2019年4月起，顾鹏停止向银行偿还贷款本息及向原告支付保险费。2019年6月27日，原告向中国光大银行股份有限公司长春青年路支行支付赔偿款10723.57元。中国光大银行股份有限公司长春青年路支行为人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保公司。人保公司赔偿后至今，顾鹏并未向人保公司偿还赔偿款项及支付未付保费。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一式三联，第一联、第二联单证联由原告留存，第三联被保险人留存，即中国光大银行股份有限公司长春青年路支行留存。本院认为，顾鹏在人保公司投保的个人信用贷款保证保险系当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规禁止性规定，应认定为合法有效，当事人均应当按照约定履行自己的义务。中国光大银行股份有限公司长春青年路支行向顾鹏发放贷款58000元，顾鹏偿还30期借款本息后停止还款超过80日，按照案涉保险条款约定，视为保险事故发生，人保公司于2019年6月27日向中国光大银行股份有限公司长春青年路支行支付赔偿款10723.57元，中国光大银行股份有限公司长春青年路支行将其对顾鹏追偿的全部权益转让给人保公司，故人保公司有权代为行使中国光大银行股份有限公司长春青年路支行对顾鹏的求偿权，人保公司主张顾鹏赔偿代偿款10723.57元的诉请，本院予以支持。截止到2019年6月27日，顾鹏尚欠人保公司保险费871.54元÷30天×80天=2324.11元，故人保公司主张被告支付2324.11元保费的诉请，本院予以支持。人保公司代付赔偿款后至今，顾鹏并未向人保公司归还赔偿款及支付80天赔偿等待期的保险费，已构成违约，但其对人保公司造成的实际损失即为相应的利息损失，违约金2019年8月19日前应按照中国人民银行同期贷款基准利率予以计算，2019年8月20日后按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算为宜。关于人保公司主张顾鹏支付律师费2800元的诉请，因人保公司并未向本院提交证据证明其已就案涉保险单特别约定条款之内容向被告履行了明确说明义务，应当承担举证不能的不利后果，故对该诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告顾鹏于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司代偿款10723.57元、保险费2324.11元，共计13047.68元；二、被告顾鹏于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司违约金（违约金以13047.68元为基数，2019年6月27日至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款基准利率予以计算，2019年8月20日后按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算至代偿款、保险费给付完毕为止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费196元，减半收取计98元，由被告顾鹏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。审判员  魏丹丹二〇二〇年七月二十四日书记员  施晓闻