四平市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0302民初618号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行。地址：四平市铁西区南新华大街3号。负责人：李延海，该行行长。委托诉讼代理人：赵丽平，吉林满誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：安丹丹，吉林满誉律师事务所律师。被告：杨小平，女，1962年10月5日生，汉族，住梨树县。被告：姜福顺，男，1958年6月17日生，汉族，住梨树县。被告：姜城，男，1983年10月11日生，汉族，住梨树县。被告：王丹，女，1986年11月10日生，汉族，住梨树县。被告：李晓玲，女，1983年9月27日生，汉族，住梨树县。委托诉讼代理人：姜立国，吉林姜立国律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行与被告杨小平、姜福顺、姜城、王丹、李晓玲借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行的委托诉讼代理人赵丽平、安丹丹，被告杨小平、姜福顺、姜城、李晓玲及其委托诉讼代理人姜立国到庭参加诉讼。被告王丹经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告杨小平、姜福顺给付原告借款本金1804452.98元及利息和罚息198378.53元，合计金额2002831.51元。（利息及罚息计算至2020年5月14日，2020年5月14日以后的利息及罚息按照编号为22004026216014665541的《个人额度借款合同》约定计算至全部借款本金、利息给付完毕止，利随本清）；2.请求人民法院依法判令原告对五被告的抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3．请求人民法院依法判令被告杨小平、姜福顺承担本案一切费用（包括但不限于本案诉讼费及其他实现债权的相关费用）。事实和理由：2016年1月7日，借款人杨小平与我行签订了编号为22004026216014665541的《个人额度借款合同》，合同约定我行向借款人杨小平授信人民币260万元，额度存续期最长为84个月，自2016年1月7日至2023年1月7日，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，贷款用途用于扩大经营，利率执行中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30％，即年利率6.175％。还款方式为等额本息还款法，担保方式为抵押担保。签订了五份《个人最高额抵押合同》，分别为：（一）编号为22004026316014163453《个人最高额抵押合同》，合同约定房屋权利人姜城、王丹自愿将坐落于××县，房权证编号梨树县房权证梨字第XXXX号，面积为170.66平方米的营业用房作为本笔贷款的抵押物；（二）编号为22004026316014163530《个人最高额抵押合同》，合同约定房屋权利人李晓玲自愿将坐落于××县，房权证编号梨树县房权证梨字第XXXX号，面积为145.45平方米的营业用房作为本笔贷款的抵押物；（三）编号为22004026316014162820《个人最高额抵押合同》，合同约定房屋权利人姜城、王丹自愿将坐落于××街，房权证编号梨树县房权证梨字第XXXX号，面积为107.52平方米的营业用房作为本笔贷款的抵押物；（四）编号为22004026316014152550《个人最高额抵押合同》，合同约定房屋权利人姜福顺自愿将坐落于××街，房权证编号四平市房权证四字第XXXX号,面积为135.07平方米的住宅用房作为本笔贷款的抵押物；（五）编号为22004023616014162865《个人最高额抵押合同》，合同约定房屋权利人姜城、王丹自愿将坐落于××街，房权证编号梨树县房权证梨字第XXXX号,面积为98.19平方米的营业用房作为本笔贷款的抵押物。被告分别在2016年1月11日支用260万元,2017年3月30日支用50万元,2017年10月23日支用35万元。截止2020年5月14日三笔贷款分别造成逾期703天，350天和296天。三笔贷款还款方式均为“等额本息”（详见中国邮政储蓄银行个人商务分期还款计划表）。至2020年5月14日，借款人杨小平三笔贷款本息合计欠款金额2002831.51元，其中本金1804452.98元，利息、罚息198378.53元。利随本清，直至本笔贷款结清之日止。依据《个人额度借款合同》“第六章授信额度管理及第二十条额度的终止”的相关规定，我行要求提前解除编号为22004026216014665541的《个人额度借款合同》。综上，根据相关法律，恳请人民法院依法判令被告给付原告借款本金1804452.98元及利息和罚息198378.53元，合计金额2002831.51元。（利息及罚息计算至2020年5月14日，利息及罚息按照借款合同约定计算至全部借款本金、利息给付完毕止，利随本清）；原告对被告的抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；并判令被告承担本案一切诉讼费用。被告杨小平辩称，欠款逾期是事实，不同意承担罚息及诉讼费，请求法庭进行调解。被告姜福顺辩称，我的担保号后五位是152550，自2016年1月7日杨小平贷款后，杨小平就没有回家，所用款项不明，至今未归，我不承担责任。邮储银行没有尽到贷款使用的去向进行监督，对担保客户没有及时告知贷款使用的流向、监督，对担保户造成损失巨大的严重后果，所以我不承担连带赔偿利息及罚息，请法庭进行调查。后期贷款不明，产生的利息及罚息不承担，邮储没有及时告知担保人，不知道此次贷款的真实性，所以不承担这两项贷款的还款责任，包括本金、利息及罚息。请求人民法院依照事实的真实性判令，姜福顺不承担此案的全部本金、利息及罚息，给付全部完毕的请求。请求法院依据事实的真实性判令邮储银行捆绑解除有利于担保人还款的灵活性，也就是我要解除捆绑，我方便卖房子还邮储钱。请求法院依照事实解除我方对本案的一切费用及家庭现状给予减免费用包括罚金及利息。被告姜城辩称，对起诉的事实无异议。被告王丹未提交书面答辩意见。被告李晓玲辩称，原告诉讼请求不清，没有将解除合同或者宣布贷款提前到期作为一项诉讼请求，在没有法庭判定以上事实是否成立的情况下，在合同没有到期的情况下主张还款的请求不应得到支持。原告诉请的事实与客观事实不符，答辩人提供抵押担保的主合同为60万元的额度借款合同，不是原告诉状中所说的260万元的合同，答辩人办理抵押登记的主合同也是60万元额度的借款合同，原告说的260万元的额度借款合同答辩人不知情，原告诉讼请求不能成立。原告所发放贷款与答辩人提供抵押担保的主合同无关，根据另案中诉讼过程中，原告的自认事实以及本案的证据，原告是依据260万元的额度借款合同发放的贷款，并没有依据答辩人在房产抵押登记的60万元额度借款合同发放贷款，答辩人提供抵押的主合同贷款没有发放、没有履行，所以答辩人不应承担抵押责任。本院经审理认定事实如下：被告杨小平与被告姜福顺系夫妻关系，被告姜城与被告王丹系夫妻关系。2015年11月10日，被告杨小平向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行申请300万元额度借款，被告姜福顺以杨小平配偶身份签字并表示同意杨小平向原告申请贷款，同意用申请书所列的抵押物抵押，承诺与杨小平共同偿还贷款。2016年1月7日，原告与被告杨小平签订编号为220040266216014665541的《个人额度借款合同》，约定原告授信被告杨小平260万元的额度借款，杨小平可以循环使用上述额度。额度存续期最长为84个月，贷款用途为扩大经营，双方并对贷款利率、罚息利率等进行了约定。同日，为办理抵押登记，原告与被告杨小平又签订编号同为220040266216014665541号五份授信额度分别为50万元、54万元、25万元、60万元、71万元《个人额度借款合同》。同日，原告与被告姜福顺签订编号为22004026316014152550的《个人最高额抵押合同》，约定姜福顺以所有的的坐落××县房屋为杨小平与原告签订的编号为220040266216014665541的《个人额度借款合同》项下的最高432224元借款提供抵押担保。与被告姜城、王丹签订编号为22004026316014162865的《个人最高额抵押合同》，约定姜城以所有的的坐落××县（17294）为杨小平与原告签订的编号为220040266216014665541的《个人额度借款合同》项下的最高834615元借款提供抵押担保。与被告姜城、王丹签订编号为22004026316014162820的《个人最高额抵押合同》，约定姜城以所有的的坐落××县（17295）为杨小平与原告签订的编号为220040266216014665541的《个人额度借款合同》项下的最高913920元借款提供抵押担保。与被告姜城、王丹签订编号为22004026316014163453的《个人最高额抵押合同》，约定姜城以所有的的坐落××县（17298）为杨小平与原告签订的编号为220040266216014665541的《个人额度借款合同》项下的最高1194620元借款提供抵押担保。与被告李晓玲签订编号为22004026316014163530的《个人最高额抵押合同》，约定李晓玲以所有的的坐落××县（17297）为杨小平与原告签订的编号为220040266216014665541的《个人额度借款合同》项下的最高1018180元借款提供抵押担保。并于同日将案涉抵押房屋办理了抵押登记。同日，原告将260万元借款发放给被告杨小平，借款期限从2016年1月11日至2021年1月11日，还款方式为等额本息，借款利率为年利率6.175%。后被告杨小平偿还了部分借款本金，又分别于2017年3月30日向原告借款50万元，借款利率为年利率6.4125%，2017年10月23日向原告借款35万元，借款利率为年利率6.4125%。其中2016年1月11日的借款截止2020年5月14日尚欠借款本金1308700.06元、利息及罚息166646.52元。2017年3月30日的借款截止2020年5月14日尚欠借款本金294422.37元、利息及罚息18202.37元。2017年10月23日的借款截止2020年5月14日尚欠借款本金201330.55元、利息及罚息13529.64元。本院认为，案涉六份《个人额度借款合同》及五份《个人最高额抵押合同》均是当事人真实的意思表示，合法有效。截止2020年5月14日被告杨小平已经多期违约，因此依据双方签订的《个人额度借款合同》第四十七条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求杨小平返还借款本金1804452.98元并支付利息及罚息198378.53元；被告姜福顺在“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表中明确表示与借款人杨小平共同偿还借款，因此被告姜福顺系本案的共同借款人，应与杨小平共同偿还借款；关于案涉抵押物的优先受偿权问题，因原告与被告姜福顺、姜城、李晓玲签订的五份《个人最高额抵押合同》分别对应抵押物的担保债务最高数额进行了约定，该约定系双方真实的意思表示，因此原告就被告姜福顺、姜城、李晓玲提供的抵押物仅在约定的最高额债权内具有优先受偿权。关于被告姜福顺抗辩对杨小平第二笔、第三笔借款不知情，不承担责任的主张，因原告与被告杨小平签订的《个人额度借款合同》中明确约定杨小平可以循环使用额度借款，且原告与被告姜福顺签订的《个人最高额抵押合同》也明确约定姜福顺提供的是最高额抵押担保，因此，姜福顺该抗辩不能成立；关于被告李晓玲抗辩原告没有将解除合同或者宣布贷款提前到期作为一项诉讼请求，故而主张还款的请求不应得到支持的主张，依据《个人额度借款合同》第四十七条的约定，原告有权单方宣布贷款提前到期。本案中，被告杨小平多期违约，依据该约定原告主张被告提前还款的条件已经成就，原告主张被告偿还借款不以解除合同或宣布贷款提前到期为前提条件，故李晓玲该抗辩不成立。关于李晓玲抗辩其办理抵押登记时依据的主合同为60万元的《个人额度借款合同》，而不是260万元的《个人额度借款合同》，对260万元的《个人额度借款合同》不知情，且原告没有依据60万元的《个人额度借款合同》向杨小平发放贷款，故李晓玲不应承担责任的主张，因该60万元《个人额度借款合同》仅系办理抵押登记所需，原告与李晓玲签订的《个人最高额抵押合同》明确约定了抵押担保的最高额债权为1018180元，李晓玲应以该合同约定的最高债务数额对原告承担担保责任，故李晓玲该抗辩不成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条规定，判决如下：一、被告杨小平、姜福顺于本判决生效后十日内一次性给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行借款本金1804452.98元及利息、罚息198378.53元，合计2002831.51元（利息及罚息计算至2020年5月14日，以后利息及罚息继续按照合同约定计算至借款本金全部偿还完毕为止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行对被告姜福顺所有的的坐落××县房屋（房屋所有权证号为24348）折价或者拍卖、变卖所得价款在432224元最高债权限额内具有优先受偿权。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行对被告姜城所有的的坐落××县房屋（房屋所有权证号为17298）折价或者拍卖、变卖所得价款在1194620元最高债权限额内具有优先受偿权。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行对被告李晓玲所有的的坐落××县房屋（房屋所有权证号为17297）折价或者拍卖、变卖所得价款在1018180元最高债权限额内具有优先受偿权。五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行对被告姜城所有的的坐落××县、201室房屋（房屋所有权证号为17294）折价或者拍卖、变卖所得价款在834615元最高债权限额内具有优先受偿权。六、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四平市分行对被告姜城所有的的坐落××县、202室房屋（房屋所有权证号为17295）折价或者拍卖、变卖所得价款在913920元最高债权限额内具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22822元，已减半收取计11411元，由被告杨小平、姜福顺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。审判员  魏丹丹二〇二〇年七月七日书记员  施晓闻