云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初3268号原告：广发银行股份有限公司昆明分行，营业场所云南省昆明市西山区广福路488号，统一社会信用代码91530000X22602133B。负责人：朱少彦，职务：行长。委托诉讼代理人：邓凤莲，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵寅，云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘强，男，1987年4月20日出生，汉族，户籍所在地：云南省楚雄彝族自治州元谋县。原告广发银行股份有限公司昆明分行与被告刘强信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日受理后，依法适用普通程序于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人邓凤莲、被告刘强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、被告归还截止2019年6月5日，所欠信用卡欠款90076.24元，其中本金68737.97元、利息5124.52元、其他手续费6281.95元、违约金9931.8元，并支付从2019年6月6日起至实际还清欠款之日止按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》/《广东发展银行信用卡客户协议》的约定计算的利息、违约金；2、本案诉讼费及因诉讼产生的相关费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读了广发银行信用卡的相关章程、领用合约及客户协议的各项规定后，填写了相应的申请表。被告充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金、超限费等项目的计算标准，表示愿意遵守客户协议的相关规则。原告依被告申请向其发放了广发银行信用卡，被告在使用信用卡消费之后未在约定期限内还款，经原告多次催收至今未还。被告刘强答辩称，对原告起诉的金额没有异议，认可信用卡的还款金额，但是利息的计算方式自己不清楚。本院确认下列法律事实：被告向原告申请办理了卡号为62×××75的广发银行信用卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：“客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额；广发卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利；银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息期，最长为50天，最低还款额为‘本期应还总额’的10%与未偿还的上期最低还款额之和，客户如选择按最低还款额还款，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收透支利息，直至所有债务还清为止，若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，还必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金；对于客户的还款，银行按年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现额、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。”被告通过广发银行“发现精彩”ＡＰＰ办理了财智金业务，原告提交的《财智金产品服务协议》，载明广发银行在客户名下所有信用卡账户的总授信额度内为客户提供一种透支转账分期还款服务，客户可以通过包括但不限于电话方式申请本产品，客户提出申请即视为已接受本产品所有条款；财智金获批后，财智金每月应还款（含每月应还本金、手续费及违约金）全额计入每月账单最低还款额，客户每月应按账单提示还款；财智金每期应还款计入当期账单金额，如有任意一期应收费用发生逾期，银行将对客户计收违约金、循环信用利息等。原告提交的《财智金划款凭证》显示原告于2017年9月15日将114000元财智金打入被告在中国银行股份有限公司昆明市圆通支行开户的账号为62×××13的账户。广发银行股份有限公司官网发布的《“样样行”消费分期付款业务协议》，载明“样样行”消费分期付款业务是指持卡人使用广发银行信用卡一次性消费超过100元（含），可申请消费分期付款业务，分期数有3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期，每期对应的应还本金和手续费在持卡人信用卡账户上扣收；分期手续费收取方式有按账单月分摊收取和一次性收取，分期付款手续费费率在持卡人申请分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定；若应还金额有逾期情况产生，则会产生循环信用利息或违约金。原告提交的《交易明细》及《欠款构成》显示截止至2019年6月5日，被告尚欠信用卡透支本金68737.97元、利息5124.52元、其他手续费6281.95元、违约金9931.8元。庭审中，原告作出说明，原告就财智金业务已向中国银行业监督管理委员会备案，逾期还款按信用卡的收费标准收取利息、罚息、复利、滞纳金和违约金。由于中国人民银行规定2017年1月1日以后不能再收取滞纳金，但可以收取违约金。广发银行股份有限公司于2016年11月15日在其官网发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，载明对信用卡客户协议进行了更改，新版客户协议自2017年1月1日起启用，新版客户协议载明违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。公告期内持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如不同意有关变更可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的视为持卡人同意变更。原告陈述，原告诉请的利息包含复利，被告办理了6期“样样行”消费分期业务，手续费率为0.65%，24期“财智金”业务，手续费率为0.5%。本院认为：原告出具的《交易明细》及《欠款构成》已显示，截止至2019年6月5日被告尚欠信用卡透支本金68737.97元、利息5124.52元、其他手续费6281.95元。原告有权依照《广发银行信用卡客户协议》要求被告立即偿还上述费用，并支付至还清款项之日止的利息。对于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原被告没有协商一致订立过有关违约金的协议，原告仅以广发银行股份有限公司官网发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，主张适用新版客户协议计收违约金，并不能证明原告与被告就其违约逾期未还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准进行了协商。同时，该违约金收取标准与应取消的滞纳金一致，属于变相收取滞纳金的行为，该违约金不恰当地加重了被告的责任，不符合公平原则。因此，本院对原告违约金的请求不予支持。被告刘强经本院依法公告送达开庭传票，未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据确凿充分，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘强于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司昆明分行信用卡透支本金68737.97元、截止至2019年6月5日的利息5124.52元、其他手续费6281.95元，并按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定利率继续支付至款项付清之日止的利息；二、驳回原告广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2052元（原告已预交），由被告刘强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 李 波二〇二〇年七月二十一日书记员 施妍妃