重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3285号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：刘勇，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：左俊才，男，该支行工作人员。被告：王朝金，男，1974年12月3日出生，汉族，户籍所在地福建省南安市。被告：王志宏，男，1999年7月23日出生，汉族，户籍所在地福建省南安市。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告王朝金、王志宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人左俊才到庭参加诉讼，被告王朝金、王志宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王朝金立即归还原告的借款本金400万元及截止2020年6月11日止的利息（含罚息、复利）188198.90元，从2020年6月12日起至借款本息还清时止的罚息、复利按个人最高额循环贷款合同的约定计算；2、原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、鉴定费等）由被告负担；3、原告对抵押担保物在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；4、被告王志宏对上述第一、二项债权范围内承担连带保证责任。事实和理由：2018年6月12日，原告农商行长寿支行与被告王朝金签订个人最高额循环贷款合同及最高额抵押合同，约定被告王朝金向原告农商行长寿支行借款400万元，借款期限为2018年6月12日至2021年6月11日，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮60%。抵押物为被告王朝金所有的11处房产（详见抵押物清单），并办理了抵押登记。被告王志宏同时为本案借款承担连带责任保证。贷款发放后，被告王朝金仅结清了2019年10月20日前的利息。从2019年10月21日起至2020年6月9日止的利息以借款本金400万元为基数，按年利率6.96%计算；从2020年6月10日起至借款本息还清时的罚息是以借款本金400万元为基数按年利率6.96%上加收50%计算；复利是以未结清按月结出利息为基数按年利率6.96%上加收50%计算，按月计收。截止2020年6月11日，被告王朝金尚欠借款本息4188198.90元，其中本金4000000元、利息（含罚息、复利）188198.90元。借款到期后，经原告多次催收未果，故请求判如所请。被告王朝金未作答辩。被告王志宏未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：个人最高额循环贷款合同、个人最高额抵押合同、不动产权证、房地产抵押物清单、不动产登记证明、个人贷款支用单、借款借据、重庆农村商业银行明细账、系统截屏打印件。被告王朝金、王志宏未到庭，视为放弃了举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月12日，原告农商行长寿支行与被告王朝金签订个人最高额循环贷款合同及最高额抵押合同，约定被告王朝金向原告农商行长寿支行借款400万元，借款期限为2018年6月12日至2021年6月11日，在有效期间和贷款额度内可多次申请使用贷款；贷款利率执行浮动利率，未在约定期限归还贷款的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利（罚息利率根据贷款利率的调整而调整）；担保方式为抵押，抵押物为被告王朝金所有的位于重庆市的下列房产：1、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，2、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，3、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，4、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，5、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，6、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，7、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，8、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，9、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，10、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，11、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，共计11套；担保范围包括债权本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及原告农商行长寿支行实现债权和抵押权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费等）；主债务人未按本合同约定履行债务时，无论本合同项下的债权是否拥有其他担保，原告农商行长寿支行均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址等内容。同时，被告王志宏作为保证人在前述个人最高额循环贷款合同中签字捺印，为被告王朝金的贷款承担连带责任保证，保证范围包括债权本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及原告农商行长寿支行实现债权和抵押权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费等）；保证期间为本合同债务还款期限届满之日起两年；主债务人未按本合同约定履行债务时，无论本合同项下的债权是否拥有其他担保，原告农商行长寿支行均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。2018年6月15日，原告农商行长寿支行与被告王朝金就上述抵押财产办理了抵押登记。后原告农商行长寿支行向被告王朝金发放了第一笔贷款400万元，被告王朝金按期返还了本金并足额支付了利息。2019年6月10日，被告王朝金第二次向原告农商行长寿支行申请使用贷款，双方签订个人贷款支用单，约定本笔贷款为个人最高额循环贷款合同项下第二笔贷款，金额为400万元；贷款期限12个月，自2019年6月10日起至2020年6月9日止；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮60%（如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整）；按月结息（结息日为每月20日），本金和最后一期利息到期后一次性归还。2019年6月11日，原告农商行长寿支行向被告王朝金发放了第二笔贷款400万元，借款借据中载明贷款年利率为6.96%（即基准利率上浮60%）。被告王朝金结清了2019年10月20日前的利息后未再支付利息，亦未返还本金。本院认为，原告农商行长寿支行与被告王朝金签订的个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同及个人贷款支用单，系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同履行义务。原告农商行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告王朝金未按照合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为已构成违约。双方约定的贷款期限已届满，原告农商行长寿支行要求被告王朝金偿还借款本金400万元并支付相应的利息、罚息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已自2019年8月20日起取消，原告农商行长寿支行亦未举证证明双方就利率定价基准转换条款协商后进行重新约定，故从2019年8月20日起本院对利率标准采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。原告农商行长寿支行与被告王朝金就抵押物办理了抵押登记，故其要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被告王志宏提供的保证担保在保证期内且其在合同中放弃了先诉抗辩权，故原告农商行长寿支行有权要求被告王志宏就本案中被告王朝金所负债务承担连带清偿责任。被告王志宏承担担保责任后，有权向被告王朝金追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告王朝金于本判决生效后十五日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金400万元，并支付利息（利息从2019年10月21日起以尚欠本金400万元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%的标准计算至2020年6月9日止）、罚息（罚息从2020年6月10日起以尚欠本金400万元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%的标准计算至还清时止）、复利（复利从2019年11月21日起以未偿还利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%的水平再上浮50%的标准计算至还清时止）；原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就本判决第一项的债权有权对被告王朝金所有的位于重庆市的下列房产：1、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，2、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，3、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，4、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，5、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，6、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，7、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，8、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，9、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，10、渝中区xx街x号x幢x的办公用房，11、渝中区xx街x号x幢x的办公用房以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；被告王志宏对本判决第一项中被告王朝金的债务承担连带清偿责任，被告王志宏承担保证责任后，有权向被告王朝金追偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20152.75元，由被告王朝金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谷博二〇二〇年七月二十二日法官助理 桂玥书 记 员 陆瑀