河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2951号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：刘振良，姬付波，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：田华哲，男，汉族，1982年2月4日出生，住河南省南阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告田华哲保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人姬付波到庭参加诉讼，被告田华哲经法院合法传唤未到庭参加诉讼，本院按照缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款54914.98元，支付逾期未交保费3193.38元，支付违约金62757.03元(违约金以58108.36元为基数，自2017年5月31日起按照日千分之一的标准计算至款项还清之日止，暂计算至2020年5月15日，计62757.03元)。2、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实与理由：2016年5月11日，被告田华哲与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行(下简称“光大银行南阳中州路支行”)签订《个人贷款合同》，合同约定被告向光大银行南阳中州路支行借款70000元人民币，借款利率为年6.65％，借款期限为36个月(自2016年5月11日至2019年5月11日)，还款方式为按月等额还本付息。为保证借款合同项下的货款归还，被告以光大银行南阳中州路支行为被保险人在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号为PBBR201641130000009，保单载明每月保险费为1083.78元，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，同时约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。后光大银行南阳中州路支行依约发放了贷款，但截止到2017年5月31日被告已累计人民币54914.98元贷款逾期未还，原告依保险合同约定向被保险人进行了理赔，理赔金额为54914.98元，根据原、被告保险合同约定，被保险人除应偿还全部赔偿款项和未付保费外，还应支付相应违约金，现原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还。综上，原告特根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定起诉至贵院，诚望判如所请。被告田华哲未到庭未提供答辩意见及证据。经审理查明，2016年4月27日，被告田华哲在原告人保财险南阳公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份，保单号为：PBBR201641130000000019。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告田华哲贷款金额70000元、保费39016.08元、保险金额77407.65元、赔偿等待期80天、费率为1.4001%（月），每月保险费1083.78元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告田华哲另签订了个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、客户声明书。2016年5月11日，被告田华哲持保单与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额70000元，贷款期限36个月，自2016年5月11日至2019年5月11日，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为等额本息还款。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发至本合同附表第1项列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照本条第4款规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。本合同双方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达，如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达……。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳分行依约定发放了贷款70000元。后因被告田华哲未按照约定还款付息，经中国光大银行股份有限公司南阳分行申请，原告于2017年5月31日代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行理赔了被告拖欠的借款本金及利息54914.98元。中国光大银行股份有限公司南阳分行于2017年5月31日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付理赔款为54914.98元。另查明，原告庭审中认可被告田华哲的贷款和保费均交至2017年3月11日，之后被告田华哲于2017年3月11日支付保费57.82元。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，个人担保借款合同，代偿债务确认书，还款明细表等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告人保财险南阳公司作为保险人向中国光大银行股份有限公司南阳分行履行了相应保险责任后，其与被告之间的法律关系受《合同法》《保险法》及相关司法解释的调整，原被告双方在保证保险合同中对原告向被告行使代为求偿权的内容及条件进行了约定，故本案案由应确定为保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳分行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳分行代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币54914.98元的请求，理由正当，本院予以支持。关于原告请求的保险费未付数额以及以代偿款和逾期保费为基数按日千分之一支付违约金的问题，被告自2017年3月11日后开始未按约定支付保费，扣除2017年3月11日的保费57.82元后，原告请求被告支付2017年3月、4月、5月共3个月保费3193.38元，理由正当，本院予以支持。关于原告代偿之后的保险费及违约金问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，原告请求被告对代偿款和逾期保费按日千分之一支付违约金，即每月违约金为3%，该违约金的约定明显过高，不符合法律规定，应予以调整，调整为以代偿款54914.98元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。关于送达问题，本院受理此案后，按照签订合同时双方确认的住址，依法向被告田华哲送达了相关法律文书，被告均未签收也均未到庭。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……。本案中，双方合同约定，本合同双方的通讯地址或传真发生变化时应及时通知合同的其他当事方，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达的相关法律文书，符合法律规定，视为送达。被告田华哲经法院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述事实进行抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告田华哲偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款54914.98元及违约金，违约金以代偿款54914.98元为基数，自2017年5月31日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率起计算至实际履行完毕之日止。二、本判决生效后十日内，被告田华哲偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费3193.38元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取684元，由被告田华哲负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  崔迪二〇二〇年七月二十八日书记员  黄鹏