广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初4293号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所律师实习律师。被告：单广臣，男，1980年3月13日出生，汉族，住广黑龙江省尚志市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告单广臣金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告单广臣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JKFDE字0025号）；2.判决被告向原告偿还本金及手续费332642.8元、利息及还款违约金（暂计至2020年3月4日，利息为1002.59元，还款违约金为3445.61元；从2020年3月5日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.判决由被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告于2019年6月1日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JKFDE字0025号）及附件，约定：原告向被告授予分期额度为300000元，用于个人消费，期限为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔分期额度的18%，即54000元（分期扣收）。被告选择按月等额还本还款，采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期账户账单提示的当期所有欠款。被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。如被告未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（含本金、利息、手续费、还款违约金等所有被告应支付的款项），则构成违约。原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除合同；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，未按期足额偿还信用卡债务。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。单广臣未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2019年6月1日，中行开发区分行（甲方、经办行）与单广臣（乙方、持卡人）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JKFDE字0025号），约定:乙方中银信用卡卡号品种为爱家信用卡，卡号为62×××27，甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为300000元，分期授信额度有效期为60月（一个月为一期）；本次交易的分期金额即借款金额为300000元，手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即手续费为54000元，手续费收取方式为分期扣收，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式采用按月等额还本；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项），甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；附件为双方签署《中银信用卡申请表》领用合约，该附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至经办行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按经办行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照经办行规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；透支利息按日万分之五计算。双方签订了《借款借据》，内容为：借款金额为300000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为“大额分期”，“借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户。”开户行：招商银行广州凤凰城支行户名：李虹萍账号：“62×××18”。2019年6月15日，中行开发区分行按约定向单广臣发放了上述贷款。中行开发区分行依约向单广臣发放贷款300000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向单广臣扣收分期还款手续费，单广臣从2019年8月起逾期还款，截至2020年5月3日，单广臣共欠逾期本金37242.8元及其还款违约金4550.38元、利息1812.86元，手续费5400元及其还款违约金659.78元、利息262.86元；未到期本金245000元、手续费45000元。中行开发区分行于2020年4月15日向本院提起诉讼，本院按单广臣在合同中载明的送达地址邮寄送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书，邮件于同年4月30日被退回本院。本院认为，单广臣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。中行开发区分行与单广臣自愿签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，单广臣未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。单广臣在上述协议约定了诉讼文书的送达地址，本院于2020年4月30日向单广臣送达起诉状及证据副本等诉讼材料，应视为中行开发区分行于该日通知单广臣解除协议，故涉案协议于该日解除。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现中行开发区分行要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，中行开发区分行仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。因此，单广臣应当偿还尚欠的全部借款本金282242.8元（37242.8元+245000元）及手续费50400元（5400元+45000元），及截至2020年5月3日的利息2075.72元（1812.86元+262.86元）、还款违约金5210.16元（4550.38元+659.78元），从同年5月4日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告单广臣签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JKFDE字0025号）自2020年4月30日起解除；二、被告单广臣在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金282242.8元、手续费50400元、利息（截至2020年5月3日为2075.72元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算），还款违约金5210.16元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3178元，由被告单广臣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年七月十日法官助理肖曾琪书记员林苑