贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初2230号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：孙文华，男，1979年10月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：沈开琴，女，1988年6月20日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告孙文华、沈开琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇，被告孙文华到庭参加了诉讼，被告沈开琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告孙文华偿还原告借款本金60000元及利罚复息1906.40元，合计61906.40元（该金额暂计算至2020年4月14日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；2．判令被告沈开琴对上述债务承担共同还款责任；3．判令原、被告之间签订的《个人循环借款合同》提前到期，并且要求被告提前偿还；4．案件受理费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2018年9月6日，原告与被告孙文华签订《个人循环借款合同》（合同号6681120180003149），合同约定借款额度为60000元，借款额度使用期限自2018年9月7日起至2021年9月6日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。还款方式为到期还本，按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，违约后未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，二被告于2010年3月4日登记结婚，且被告沈开琴还向该笔借款签订了《共同还款承诺书》为其提供共同还款责任，故被告沈开琴对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，被告孙文华于2018年9月10日（账户62×××62）两次总共提取借款60000元，选定借款到期日均为2021年9月6日，但被告孙文华借款后未按时归还借款本息，被告沈开琴未履行共同还款责任，双方已经构成违约，现诉请法院依法判决。庭审中，原告富民银行当庭向本院撤回其第3项诉讼请求。被告孙文华辩称，借款是属实的，原告所述是事实，款是分两次提取的，共计6万元，选定的借款到期日是2021年9月6日。银行对我进行过催收，但是我现在经济很困难，暂时无法还款。被告沈开琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年9月6日，贷款人富民银行羊昌支行与借款人孙文华签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180003149），合同约定，富民银行羊昌支行为孙文华提供借款额度60000元，孙文华使用该借款额度的期限为2018年9月7日至2021年9月6日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮107.16%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“按年调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，孙文华存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守本合同承诺事项、因经营不善而停产歇业等情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求孙文华立即偿还全部贷款及相应利息，提前收回未到期贷款，同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。2018年9月7日，孙文华配偶沈开琴向富民银行羊昌支行出具了《共同还款承诺书》，承诺对孙文华与富民银行羊昌支行于2018年9月7日签订的编号为6681120180003149《个人循环借款合同》项下（贷款额度60000元，额度期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，2018年9月10日，孙文华通过手机银行自行提取了贷款50000元，并自行确定借款到期日期为2021年9月6日，根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行羊昌支行与孙文华执行的贷款月利率为8.199999‰。同年11月12日，孙文华再次通过手机银行自行提取了贷款10000元，并自行确定借款到期日期为2021年9月6日，根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行羊昌支行与孙文华执行的贷款月利率为8.2‰。至此，孙文华共自行提取贷款60000元。履行借款合同过程中，孙文华并未按借款合同约定的期限按时向富民银行羊昌支行支付利息，且从2020年3月起未再支付利息，截至2020年6月17日，除借款本金60000元未偿还之外，孙文华尚欠富民银行羊昌支行利息1918.80元、罚息992.40元、复利100.63元，且沈开琴也未履行共同还款义务。还查明，对于前述60000元借款，富民银行羊昌支行执行的月利率为8.2‰，庭审中，孙文华对此予以认可。本院认为，富民银行羊昌支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，富民银行羊昌支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构羊昌支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有羊昌支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与孙文华签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向孙文华发放了贷款60000元，孙文华理应根据双方约定按月向富民银行归还借款利息，但其在履行借款合同过程中，从2020年3月起至今未再履行支付利息的义务，虽然借款期限尚未届满，但孙文华逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与孙文华之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求孙文华提前归还借款本金60000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张孙文华支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因孙文华的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，孙文华除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请孙文华支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据前述规定及原、被告约定，罚息月利率为12.3‰[即8.2‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2020年6月17日，孙文华除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息1918.80元、罚息992.40元、复利100.63元未支付给富民银行，虽然富民银行诉请中主张的利息、罚息、复利系计算至2020年4月14日，但其诉请要求息随本清，而本案已查明截至2020年6月17日的利息为1918.80元、罚息为992.40元、复利为100.63元，故富民银行诉请孙文华支付的利息、罚息、复利，本院按查明的金额予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已届满，而借款合同中并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故2020年6月18日之后的罚息、复利应分别以借款本金60000元、利息1918.80元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.3‰为标准计算至本金60000元、利息1918.80元分别清偿完毕之日止。关于沈开琴如何承担责任的问题。孙文华与沈开琴系夫妻关系，沈开琴向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对孙文华的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、法规的强制性规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及沈开琴向富民银行出具的承诺书，孙文华所欠富民银行的前述借款本息为其与沈开琴的夫妻共同债务，故沈开琴在本案中应与孙文华一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由孙文华、沈开琴负担的诉请，因财产保全费、公告费并未实际产生，本院对此不予支持。被告沈开琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告孙文华、沈开琴于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币60000元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年6月17日的利息为1918.80元、罚息为992.40元、复利为100.63元；其后的罚息以借款本金60000元为计算基数并按月利率12.3‰为标准计算至本金清偿完毕之日止，复利以利息1918.80元为计算基数并按月利率12.3‰为标准计算至欠息1918.80元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1348元减半收取674元，由被告孙文华、沈开琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年七月二十日书记员  王礼斌