河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初5147号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈奇苗，河南良承律律师事务所实习律师。被告：王建敏，男，1980年10月15日出生，汉族，住河南省中牟县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告王建敏保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司委托诉讼代理人孙立霞到庭参加诉讼，被告王建敏经本院传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款39684.94元；2、依法判令被告向原告支付未付保费4186.42元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1111.44元；已承保但未交保费天数自2019年7月20日计算至2019年11月9日止，共计113天；当期已缴纳的保费金额为0元；故未付保费为1111.44元/月÷30天×113天-0元）；3、依法判令被告向原告支付违约金8730.40元【违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年11月9日起暂计算至2020年5月25日，暂计算199天，2020年5月25日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日】；4、本案的诉讼费、律师费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2018年3月15日，被告王建敏作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000000508的《中国人民财产保险有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行保险金额为74090.18元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应交保险费1111.44元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年3月20日，被告王建敏与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：ZZ11P11020180210），2018年3月20日被告王建敏收到华夏银行股份有限公司郑州分行贷款67000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年3月20日至2021年3月20日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告王建敏却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年11月9日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款39684.94元。原告在取得华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护其合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告王建敏未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月12日，被告王建敏签署《个人信用贷款保证保险投保单》，申请金额15万元，申请期数36期。2018年3月15日，被告王建敏作为投保人与原告中国人民财产保险有限公司郑州市分公司签订保单号为PBBR201841010000000508的《中国人民财产保险有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，贷款金额67000元，保险费40011.84元，保险金额为74090.18元，赔偿等待期80天，费率月1.5001%，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应交保险费1111.44元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月20日，被告王建敏与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：ZZ11P11020180210），贷款用途为购买大额耐用消费品，贷款金额为67000元，贷款期限为36个月，自2018年3月20日起至2021年3月20日止，合同项下贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇到中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用，本合同项下的贷款资金采用自主支付方式；还款方式为按约等额还本付息法。2018年3月20日，被告王建敏收到华夏银行股份有限公司郑州分行贷款67000元。在上述合同履行过程中，被告王建敏未按时足额向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还贷款本息，自2019年7月20日起至2019年11月9日止，被告未再向原告支付保险费。截至2019年11月9日，原告向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款39684.94元。2019年11月9日，华夏银行股份有限公司郑州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明，贵公司个人贷款保证保险PBBR201841010000000508保险单项下的代偿款39684.94元我行已于2019年11月9日收到。本行同意接受上述赔款，并同意收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。现原告诉至法院，向被告追偿有关费用。上述事实有当事人提供的一系列证据予以证实，足以认定。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。本案中，原告与被告王建敏之间签订的《中国人民财产保险有限公司个人信用贷款保证保险保险单》主体合格，意思表示真实，行为内容合法，应当依法认定为有效，双方当事人均应按约行使权利，履行义务。原告按照合同约定在被告王建敏逾期还款时对被保险人进行了理赔，被告王建敏应按合同约定支付保费并归还理赔款项，被告王建敏未按约履行的行为已经构成了违约，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原告主张被告王建敏支付理赔款，有原告提交的借款合同、保单、付款金额确认书及保险赔款确认书为证，事实清楚，本院予以支持，但应在保险赔付款确认书确认的39684.94元赔款范围内主张。被告王建敏欠付原告自2019年7月20日起至2019年11月9日止的保费为1111.44元/月*3个月零21天=4112.32元，被告应当支付。关于违约金，违约金计算期间为2019年11月9日至款项还清之日止，符合当事人保单约定，亦不违反法律规定，本院予以确认。违约金的计算标准，保险单中有违约金“从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一”的约定，被告王建敏未到庭发表意见，但原告并未对因被告王建敏违约造成原告的损失提供相关证据予以证明，原告理赔后的损失主要为资金占用期间的利息损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则，原、被告约定的违约金标准过高，应予适当调整，参照民间借贷中关于利息的相关规定，本院酌定按年利率24％的标准计算，以43797.26元（39684.94元+4112.32元）为基数，自2020年11月9日起至实际支付之日止，原告主张过高的部分，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因其未向本院提交相应证据证实，本院不予支持。关于保全费，因原告未做保全，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王建敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司赔偿款39684.94元；二、被告王建敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保险费4112.32元；三、被告王建敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金，违约金以43797.26元为基数，自2019年11月9日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。被告王建敏可直接将应履行款项转入原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司指定的账户：户名中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，开户行中国工商银行郑州解放路支行，账号17×××91。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1115.04元，减半收取557.52元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担39.52元，被告王建敏负担518元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，同时将交费凭证交至本院查验。审判员  赵海涛二〇二〇年七月二十九日书记员  王华云