福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1433号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行,住所地：福建省南平市西芹镇兴华一路14号。 负责人：余辉，西芹支行行长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：黄卫勤，男。 被告：朱新妹，女，1970年6月29日出生，住福建省南平市延平区。 被告：黄须财，男，1975年1月14日出生，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行（以下简称南平农商银行西芹支行）与被告朱新妹、黄须财信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南平农商银行西芹支行的委托诉讼代理人黄卫勤到庭参加诉讼，被告朱新妹、黄须财经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行西芹支行向本院提出诉讼请求：1.判令朱新妹归还南平农商银行西芹支行福万通普惠金融卡透支本金7865.94元，利息578.97元，违约金0元，合计8444.91元（利息及违约金计算到2020年2月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令黄须财对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告朱新妹、黄须财承担本案诉讼费用及实现债权的相关费用。诉讼过程中，南平农商银行西芹支行对第3项诉求明确为本案案件受理费由被告朱新妹、黄须财共同承担 事实与理由：2015年5月25日，朱新妹在南平农商银行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。南平农商银行西芹支行还与黄须财签订《普惠金融卡担保协议》，其自愿为朱新妹申办的金融卡承担连带保证责任。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。 依照朱新妹的申请，南平农商银行西芹支行核准并向朱新妹发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹万元整。卡片发放后，朱新妹于2015年7月12日至2015年9月12日共计透支人民币15218元，于2019年10月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年02月21日，朱新妹尚欠福万通普惠金融卡本金人民币7865.94元，利息578.97元，违约金0元，合计：8444.91元。南平农商银行西芹支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 朱新妹、黄须财均未到庭答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年5月25日，朱新妹向南平农商银行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，并提交了《福万通普惠金融卡申请表》，签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。依照朱新妹的申请，南平农商银行西芹支行核准并向朱新妹发放了普惠金融（百合）卡一张，卡号为62×××09。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。年费为每年200元（第一年免收年费）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 同日，黄须财与南平农商银行西芹支行签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定，黄须财自愿为朱新妹申领的福万通普惠金融卡承担连带保证责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。担保范围为被告担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。朱新妹使用信用卡后，于2015年7月12日至2019年7月12日共计透支人民币15218元，共产生利息6163.57元、违约金38.7元。朱新妹于2015年7月21日至2020年2月21日还本息、违约金共计12975.36元。于2019年10月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年2月21日，朱新妹尚欠福万通普惠金融卡本金人民币7865.94元，利息578.97元，合计：8444.91元。 本院认为，朱新妹向南平农商银行西芹支行申领贷记卡，在阅读并同意《福万通普惠金融卡领用合约》的条款后，亦同意遵守合约内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行西芹支行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向朱新妹提供透支消费等义务，朱新妹逾期未还款，已构成违约，应当承担相应责任。因此，南平农商银行西芹支行要求朱新妹偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。 黄须财自愿与南平农商银行西芹支行签订《普惠金融卡担保协议》为朱新妹申领的信用卡承担连带保证责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。现南平农商银行西芹支行起诉未超过保证期限，故南平农商银行西芹支行主张黄须财对朱新妹的债务承担连带清偿责任的诉求理由正当，本院予以支持。 朱新妹、黄须财经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、朱新妹应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行信用卡透支消费款本金7865.94元及利息578.97元（利息截至2020年2月21日），合计：8444.91元；之后的利息按照合同约定的利率标准计算至欠款清偿之日止。 二、黄须财对本判决第一项所确定的朱新妹的债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由朱新妹、黄须财共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年七月三日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。