四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1702民初393号 原告:达州农村商业银行股份有限公司通川支行，营业场所四川省达州市通川区永兴路洲际铂雅湾。 负责人：朱光成，行长。 统一社会信用代码：915117023456958724。 委托诉讼代理人：赵红兵，男，1968年4月19日出生，汉族，住达州市通川区，该行职工。 被告：吴在阁，男，1969年11月5日出生，汉族，住达州市通川区。 原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行与被告吴在阁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行委托诉讼代理人赵红兵（特别授权）到庭参加诉讼，被告吴在阁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴在阁偿还原告贷款本金103594.45元及利息、罚息；2、判令原告对位于达州市通川区房屋享有抵押权和优先受偿权；3、案件受理费由被告负担。事实及理由：2014年11月18日，为购买位于达州市通川区，被告吴在阁与原告签订《个人住房借款合同》，合同主要约定原告向被告贷款13万元，月利率为5.4583‰上浮40%，借款期限120个月，从2014年11月18日至2024年11月17日，被告以所购房屋进行抵押担保。2014年11月21日，原、被告就抵押物办理了抵押登记后，原告于2015年1月16日向被告吴在阁发放了贷款13万元。放款后，被告经常逾期还款，现原告为维护其合法权益，故诉讼来院。 被告吴在阁未答辩，亦未向本院提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年11月18日，被告吴在阁（借款人、抵押人）、原告（贷款人）与达州市尚好家房产顾问有限公司（保证人）签订了《个人住房借款合同》【合同编号：2014年文化街二手房住按字第312号】，合同约定：被告吴在阁为购买达州市通川区，向原告申请贷款13万元，借款期限自2014年11月18日至2024年11月17日，贷款利率月利率，具体为在基准利率5.4583‰上浮40%，委托扣款日每月的20日，等额本息，每月归还本息为1618.77元，贷款利息自划款之日（即起息日）起计算，贷款按日计息，日利率﹦月利率／30﹦年利率／360，如借款人不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。同时，被告吴在阁以所购房屋为前述贷款设定抵押，2014年11月21日，原、被告就抵押物办理了抵押登记。2015年1月16日，原告依约向被告吴在阁发放贷款13万元。被告取得贷款后自2017年8月21日起未能按时足额偿还贷款,自2017年11月21日后未再履行过还款义务。自2017年8月21日至2020年7月2日，被告已拖欠到期应还按揭贷款35期合计54417.29元，其中本金32546.08元、利息21871.21元；截止2020年7月2日被告吴在阁尚欠借款本金总额103594.45元未归还。 同时查明，被告吴在阁于2014年9月30日在达州市佳诚公证处办理委托公证［（2014）达市佳证字第2539号］，公证内容主要为：我（吴在阁）欲以贷款方式购买达州市通川区。现需办理有关购房事宜，因我事情繁忙，不能亲自办理相关事宜，特委托杨富芳（51302119650616390Ｘ）办理包括与卖方签订商品房买卖合同与补充协议，缴纳首付款，向银行申请个人贷款，与银行签订借款抵押合同、借款借据等法律性文件等在内的事项。被告吴在阁向原告提交的《个人住房贷款申请表》、《房屋产权抵押贷款承诺书》《个人住房借款合同》皆为杨富芳代被告吴在阁签订。 另查明，2015年原达州市达川区农村信用合作联社经重组新成立达州农村商业银行股份有限公司通川支行，原达州市达川区农村信用合作联社文化街信用社成为达州农村商业银行股份有限公司通川区支行所辖城区支行。 本院认为，原告达州农商银行通川支行与被告吴在阁在自愿平等基础上签订的《个人住房借款合同》，系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放了贷款，被告应当按照合同约定的还款时间及还款方式向原告履行借款本息的偿还义务。被告自2017年8月21日起便未按时足额还款付息，其行为已构成违约，经本院送达民事起诉状副本及开庭传票后，被告仍未向原告履行还款付息义务，依据当事人签订的《个人住房借款合同》第十四条：“违约情形……（二）借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用”、第十五条：“违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；……（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利”之约定，原告请求被告偿还下欠全部借款本金103594.45元的诉讼主张成立；同时原、被告对借期内利率及逾期罚息的约定不违反法律规定，合法有效，原告请求利息及逾期罚息的诉讼主张成立。被告吴在阁以其所购商品房为其贷款进行担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告诉请对抵押物享有抵押权和优先受偿权的诉讼主张成立。被告吴在阁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证的权利，应承担举证不力的法律后果。 综上所述，原告达州农商银行通川支行请求被告吴在阁偿还借款本金103594.45元并承担利息及逾期罚息的诉讼主张成立，本院予以支持；原告请求对抵押物享有抵押权和优先受偿权的诉讼主张成立，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴在阁于本判决生效后三日内向原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行偿还借款本金103594.45元，并承担资金利息和逾期罚息（利息和逾期罚息自2017年8月21日起按照借款合同约定计算至判决确定的偿还之日止）； 二、原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行对被告吴在阁所有的位于达州市通川区住房享有抵押权，对抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2544元，由被告吴在阁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  施文荣 人民陪审员  黄 粒 人民陪审员  李 澜 二〇二〇年七月九日 书 记 员  陈 凤