四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初843号 原告：中国工商银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区下正街29号。 负责人：李茂，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：陈超凤，四川竹海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈绍敏，四川竹海律师事务所律师。 被告：叶兰，女，汉族，1968年3月7日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告中国工商银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪工行）与被告叶兰借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪工行的委托诉讼代理人陈超凤、陈绍敏，被告叶兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪工行向本院提出诉讼请求：1.宣布本案借款到期，判令被告偿还原告借款本金211426.03元，并按《个人借款/担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时为止（暂计至2019年7月6日的利息为9775.06元）；2.判决原告对被告提供的抵押房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上迷第一债权范围内享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费由被告承担。 事实和理由：2013年6月21日，被告与原告签订《个人借款/担保合同》，被告向原告借款38万元用于住房装修，期限10年，借款利率为基准利率上浮20%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，按月等额本息还款（按月计息）。被告以其所有的南溪镇翠金街25号房屋为上述合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了正式抵押登记。2013年7月6日，原告按合同约定向被告发放贷款38万元。但被告未按合同约定偿还本息，已构成违约，原告经多次催收无果，按合同约定，现宣布全部借款立即到期，要求被告立即清偿剩余借款本金及相应利息。截至2019年7月6日，被告尚欠原告借款本金211426.03元、利息（含罚息、复利）9775.06元，合计221201.09元。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求人民法院支持其诉讼请求。 被告叶兰辩称，本案借款合同是真实的，我对原告诉请的金额也没有异议，但希望原告给予我一定宽限期来偿还借款。近期内我将把所欠的本息还清，未到期的部分请求仍然按借款合同的约定来办理。 本院经审理认定事实如下：2013年6月21日，原告作为贷款人，被告叶兰作为借款人和抵押人，双方签订《个人借款／担保合同》。合同约定被告向原告贷款38万元用于住房装修，贷款期限10年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%；还款方式为按月等额本息还款，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为借款利率基础上加收50%；同时合同中约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人叶兰用位于宜宾市南溪区房屋为本笔借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。原、被告均在该借款合同中签章。 2013年6月25日，原、被告就案涉抵押房屋办理了他项权证（他项权证号为：宜宾房他证南溪区字第××号）。2013年7月6日，原告向被告指定收款人发放了贷款38万元，借款借据载明贷款到期日为2023年7月6日。 另查明，被告叶兰借款后于2014年4月6日首次逾期还款，之后又多次逾期还款，被告于2019年5月6日最后一次偿还90.19元本金。截至2019年7月6日，被告共逾期九次，尚欠原告借款本金211426.03元、利息（含罚息、复利）9775.06元。 庭审中，原告要求以其向法院提交起诉状之日2019年8月28日作为借款到期日。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，本院依法予以认定。原、被告签订借款合同后，原告按照合同约定向被告的指定收款人发放了借款本金38万元，被告应当按照合同约定的方式按月等额本息向原告归还借款本息。本案借款期限虽未届满，但被告未按照合同的约定按月归还足额借款本息的行为已构成违约，原告有权按照合同约定宣布借款合同到期，要求被告提前归还剩余本息。原告主张被告偿还剩余借款本金211426.03元的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。 原告主张的利息、复利、罚息计算标准，不违反法律规定，对原告主张的截至2019年7月6日的利息（含罚息、复利）9775.06元，该款项中包含的罚息与复利原告未能区分，但借款期限内不应再计收罚息。因原告宣布借款于2019年8月28日到期，并计算利息（含罚息、复利）至2019年7月6日。故被告从2019年7月7日起至2019年8月28日止，应按约定的借款利率向原告支付利息，按罚息利率支付复利，从2019年8月29日起应按逾期罚息利率向原告支付逾期利息。罚息利率为借款利率上浮50%即合同约定的基准利率上浮80%。因本案借款已宣布到期，当事人在借款合同中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则，故本院对原告主张对逾期罚息计收复利的诉请不予支持。 案涉房屋在签订抵押合同后已办理他项权登记，抵押权有效设立。因此，原告要求对抵押房产在折价或拍卖、变卖的价值优先受偿的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司南溪支行与被告叶兰于2013年6月21日签订的《个人借款/担保合同》到期； 二、被告叶兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南溪支行借款本金211426.03元、截至2019年7月6日的利息（含罚息、复利）9775.06元，并支付从2019年7月7日起至本金还清之日止的罚息（计算方法：从2019年7月7日起至2019年8月28日止，以本金211426.03元为基数，按基准利率上浮20%计算利息；从2019年7月7日起至2019年8月28日止，以应还而未还的利息为基数，按基准利率上浮80%计算复利；从2019年8月29日起至本金付清之日止，以本金211426.03元为基数，按基准利率上浮80%计算罚息。前述基准利率，2019年8月20日前，按中国人民银行同期同类贷款基准利率算。2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率算）； 三、被告叶兰到期未履行本判决第二项确定的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司南溪支行对抵押物即被告叶兰所有的位于四川省宜宾市南溪区房屋（他项权证号：宜宾房他证南溪区字第××号）享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4618元，减半收取计2309元，由被告叶兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年七月二十三日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  郑帮琴