湖北省房县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0325民初1150号原告：湖北房县农村商业银行股份有限公司神农支行（以下简称房县农商银行神农支行），统一社会信用代码：914203255882226666，住所地：湖北省房县城关镇神农路44号。负责人：李昌斌，该行行长。委托诉讼代理人：刘志慧，男，1969年2月15日出生，汉族，系房县农商银行神农支行副支行长，住湖北省房县。代理权限：参与诉讼、调解，代收法律文书。被告：谭猛，男，1971年1月21日出生，汉族，住湖北省房县。被告：赵从宝，男，1974年5月20日出生，汉族，住湖北省房县。原告房县农商银行神农支行与被告谭猛、赵从宝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告房县农商银行神农支行负责人李昌斌及其委托诉讼代理人刘志慧、被告谭猛到庭参加诉讼，被告赵从宝经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告房县农商银行神农支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭猛偿还原告借款48万元本金及利息（利息计算方法：从2018年5月5日至2019年9月26日，以本金48万元为基数，按年利率9.36%计算；2019年9月27日至全部借款清偿之日，以实际所欠本金为基数，按年利率14.04%计算）；2.判决若谭猛不按期偿还以上借款本金、利息，对被告赵从宝位于房县××镇××组住房一幢，建筑面积1645.48平方米、占地面积223.69平方米进行拍卖、变卖或折价处理后的价款由原告享有优先受偿权；3.本案案件受理费由被告承担。提出事实和理由：2015年3月25日，被告谭猛因装修唐城KTV资金短缺向原告申请借款48万元，被告赵从宝以其位于房县××镇××组，建筑面积为1645.48平方米、占地面积223.69平方米［房县房权证红塔镇字第××号房权证，房屋所有权人为赵从宝；房县国用（2014）第0151号土地使用证，土地使用人为赵从宝]住房一幢作抵押。2015年3月27日，被告谭猛与原告签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为48万元，借款期限为36个月，借款年利率为9.18%，还款方式为按月结息，分期还本，逾期加收50%罚息，并约定违约责任及还款义务等。同日，被告赵从宝与原告签订了《抵押合同》，合同签订当日依约向原告谭猛发放贷款48万元。2018年3月27日贷款到期后，被告谭猛无力偿还贷款，结欠本金48万元，展期至2019年9月26日。被告谭猛未能按合同约定还本付息，仅结清2018年5月4日前的利息，共计139027.36元。后原告多次催收，借款人至今未按合同约定还本付息，构成违约，侵害了原告的合法权益，特具状起诉。被告谭猛辩称：1、对原告主张的事实和提出的诉讼请求，我认可；2、关于被告赵从宝担保问题，我说明一点。当初，赵从宝对该借款向被告作出抵押担保，但是在2018年3月27日我和原告进行贷款展期协议时，赵从宝不同意继续担保了，对展期期间担保赵从宝没有签字，我的印象是我替他签的字；3、贷款是为了唐城KTV经营，用该贷款对唐城KTV进行装修，2个月KTV就被水淹了，无法经营，那个官司（诉讼）目前在十堰市中级法院审理阶段，还没有结束，我现在经济非常困难，我不是恶意拖欠；4、基于我目前困境的现实状况，今年年底前我那个赔偿诉讼案件应当可以结案，请求原告宽限还款期限并在利息上给予适当让步和减免，我积极想办法，在今年年底前履行还款义务。被告赵从宝未作出答辩。本院经审理认定事实如下：2015年3月25日，被告谭猛以装修其经营的“唐城KTV”资金短缺向原告提出借款48万元书面借款申请书。3月26日，被告赵从宝以其位于房县××镇××组，砖混结构、建筑面积1645.48平方米、占地面积223.69平方米、评估价值230万元的房产［房县房权证红塔镇字第××号房权证，房屋所有权人为赵从宝；房县国用（2014）第0151号土地使用证，土地使用人为赵从宝]作抵押，为被告谭猛向原告借款48万元提出书面抵押担保承诺书。二被告向原告提供了各自身份证复印件及婚姻状况证明，谭猛、赵从宝分别在《个人借款申请表》、面谈面签记录借款人、抵押人、保证人签章处签名。3月27日，原告房县农商银行神农支行与被告谭猛签订《个人借款合同》一份，合同编号房县农商银行神农支行20150327TM001-1号，谭猛提出借款申请，房县农商银行神农支行同意向谭猛发放借款。合同约定：借款种类为经营贷款；用途为装修；借款金额为48万元；借款期限为36个月；借款首次执行年利率为9.18%，借款期限内保持不变，借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息，直至本息清偿为止；还款方式为分期还款，还款时间及金额为2016年3月26日5万元，2017年3月26日13万元，2018年3月26日30万元，按月结息，到期还本；结息日为每月21日；本合同生效后，借款人、贷款人双方当事人均应履行本合同所约定义务；任何一方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，应当依法承担违约责任；发生下列情形之一的，构成借款人违约：1、借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下本金、利息或其他任何应付款项…；借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…3、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还的款项；…；……。同日，被告赵从宝与原告房县农商银行神农支行签订《抵押合同》一份，合同编号房县农商银行神农支行20150326ZCB001-2号，赵从宝为抵押人，房县农商银行神农支行为抵押权人，为确保抵押权人债权实现，抵押人自愿提供抵押担保。合同约定：抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与谭猛于2015年3月27日签订的主合同（编号：房县农商银行神农支行20150327TM001-1号）；本合同所担保的主债务金额和期限依主合同之约定；抵押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、诉讼费等；抵押物为抵押人自愿提供自己位于房县××镇××住房××栋，土地使用面积223.69平方米，建筑面积1645.48平方米为此笔借款作抵押，土地类型为国有出让；双方应在本合同签订后10日内到当地有关抵押登记机关依法办理抵押登记手续；发生下列情形之一，抵押权人有权实现抵押权：1、主债权到期（包括提前到期）主债务未予清偿的；……；抵押权人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿主债务人所欠债务；双方未就抵押权实现方式达成一致的，抵押权人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；抵押人保证不存在其他影响抵押权人实现抵押权的情形；抵押人承诺发生下列情形之一，无需经抵押人同意，抵押人仍继续按照本合同的约定履行担保责任：1、抵押权人与主债务人协商变更主合同，未加重主债务人的债务或延长债务履行期限的；……；本合同生效后，任何一方不履行在本合同项下的任何义务，或者违背其在合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约，因此而给对方造成损失的，应予赔偿；本合同自签订之日起生效，至抵押权人在主合同项下的债权全部清偿之日终止；……。当日，原告房县农商银行神农支行与被告赵从宝在房县房地产交易所办理抵押登记，登记证号为房县房他证红塔镇字第××号，登记内容为，房屋他项权利人房县农商银行；房屋所有权人赵从宝；房屋所有权证号20140605；房屋坐落房县红塔镇高碑村××组；他项权种类抵押；债权数额48万元；登记时间2015年3月27日。附记内容为，借款时间2015年3月27日至2018年3月27日。2015年3月28日，原告房县农商银行神农支行按约向原告谭猛发放贷款48万元。被告谭猛没有按照合同约定还款计划履行偿还借款本金义务，截止2016年8月31日给付借款利息49310.37元。2018年3月27日，被告谭猛以资金周转不开向原告房县农商银行神农支行提交书面借款展期申请书，申请将2015年3月27日在原告房县农商银行神农支行借款48万元，展期18个月。原告房县农商银行神农支行为被告谭猛填写了借款展期申请表，申请展期期限为2018年3月27日至2019年9月26日。当日，借款人谭猛与贷款人房县农商银行神农支行签订《借款展期协议》一份。协议约定，本协议是于2015年3月27日签订的编号为房县农商银行神农支行20150327TM001-1号的《个人借款合同》和编号为房县农商银行神农支行20150326ZCB001-2号的《抵押合同》的调整和补充。除本协议约定的内容外，原借款合同和抵押合同规定的其他各项条款仍然有效；借款合同原借款金额为肆拾捌万元，现在借款金额为肆拾捌万元；原约定借款到期日是2018年3月27日，金额是48万元，展期后到期日是2019年9月26日，金额是48万元；原借款合同借款利率为年利率9.18%，现展期后，展期借款利率为年利率9.36%。被告赵从宝未在借款展期申请表担保人签章栏和《借款展期协议》担保人签章栏签章。2018年3月30日，被告谭猛向原告农商银行神农支行支付借款利息85194.99元。截止2018年3月30日按年利率9.18%计算，给付利息合计134505.36元，折合整三年零三天。到2019年3月11日被告谭猛先后给付借款利息4522元，按年利率9.36%计算，折合三十六天，原告房县农商银行神农支行和被告谭猛认可2018年5月4日前借款利息已付清，合计139027.36元。到借款展期协议约定的还款期限后，被告谭猛未履行还本付息义务，经原告房县农商银行神农支行催要未果，诉至本院。审理过程中，原告房县农商银行神农支行同意被告谭猛提出的宽限还款期限并在利息上给予适当让步的意见。即原告房县农商银行神农支行同意被告谭猛偿还借款本金48万元及利息的期限宽限至2020年12月31日，2020年12月31日前利息按年利率9.36%计算，逾期加罚50%，按年利率14.04%计算。本院认为，原告房县农商银行神农支行与被告谭猛签订的个人借款合同和借款展期协议，与被告赵从宝以其房屋及该房屋占用的建设用地使用权作抵押签订的抵押合同，均系各当事人自愿订立的合同，不违反法律规定，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。被告谭猛承认原告房县农商银行神农支行的诉讼请求，不违反法律规定，故对原告房县农商银行神农支行要求被告谭猛偿还借款本金48万元及相应利息的诉讼请求，本院依法予以支持。审理过程中，原告房县农商银行神农支行同意被告谭猛偿还借款本金48万元及利息的期限宽限至2020年12月31日，2020年12月31日前利息按年利率9.36%计算，逾期加罚50%，按年利率14.04%计算的意见，不违反法律规定，本院予以确认。关于借款合同展期没有经过抵押人赵从宝同意，借款展期协议签订后，被告赵从宝是否还应承担抵押担保责任问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条“债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任；债权人与债务人对主合同履行期限做了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”的规定，没有经过保证人的同意不会必然导致保证人保证责任的免除，保证人仅仅对加重的部分不承担保证责任，虽然目前相关法律及司法解释没有对抵押担保的相同情形作出明确规定，但是抵押与保证均属于担保的一种，其法理是一致的。借款展期协议约定，履行还款期限延长至2019年9月26日，利率标准提高到年利率9.36%，属于加重了债务人的债务和延长债务履行期限的情形。被告赵从宝作为抵押人，未经其同意加重了债务人的债务，未经其书面同意对合同履行期限延长，借款展期协议对被告赵从宝不产生约束力，赵从宝对加重债务人的债务及延长的债务履行期限不承担抵押担保责任，更不能以此延长原告行使抵押权的期限，但被告赵从宝担保的债权仍然合法存在，也没有其他免除赵从宝抵押担保责任的法定情形，被告赵从宝仍应对担保的主债务金额和期限依主合同之约定承担抵押担保责任，更能体现公平原则，故原告要求被告赵从宝按展期借款协议对被告谭猛上述全部借款本金及利息承担抵押担保责任，没有依据，本院依法不予采信。依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，抵押人未一并抵押的，视为一并抵押。抵押合同约定，抵押物为抵押人自愿提供自己位于房县××镇××住房××幢，建筑面积1645.48平方米、土地使用面积223.69平方米为此笔借款作抵押，土地类型为国有出让；抵押登记内容为，房屋他项权利人房县农商银行；房屋所有权人赵从宝；房屋所有权证号20140605；房屋坐落房县红塔镇高碑村××组；该建筑物占用范围内的建设用地使用权虽未一并办理抵押登记，但应当视为223.69平方米建设用地土地使用权一并抵押。抵押担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债务诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”。依据民法总则关于向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年；当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算的规定。原告享有的抵押权合法存在，借款合同约定主债务还款方式为分期还款，最后一期履行期限届满日为2018年3月26日，原告房县农商银行神农支行在主债务诉讼时效期间内向本院提起诉讼行使抵押权，故对原告房县农商银行神农支行要求被告赵从宝承担抵押担保责任，按担保的主债务金额和期限依主合同约定承担抵押担保责任部分的诉讼请求，本院依法予支持；依借款展期协议要求被告赵从宝对加重债务人的债务和延长的债务履行期限承担抵押担保责任部分的诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条第一款、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、第一百八十九条、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定、参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条规定，判决如下：一、被告谭猛于2020年12月31日前偿还所欠原告湖北房县农村商业银行股份有限公司神农支行借款本金48万元及利息。利息计算方法为，从2018年5月5日至2020年12月31日，以所欠借款本金为基数，按年利率9.36%计算；逾期在年利率9.36%基础上加收50%罚息，以所欠借款本金为基数，按年利率14.04%计算至偿清之日；二、原告湖北房县农村商业银行股份有限公司神农支行对被告赵从宝位于房县红塔镇高碑村1组住房一幢，建筑面积1645.48平方米，占地面积223.69平方米享有抵押权。如果被告谭猛未按前一判项足额偿还借款本息，原告湖北房县农村商业银行股份有限公司神农支行实现抵押权时，对该抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款在本金48万元及利息（利息计算方法为，从2018年5月5日至2020年12月31日，以所欠借款本金为基数，按年利率9.18%计算；逾期在年利率9.18%基础上加收50%罚息，以所欠借款本金为基数，按年利率13.77%计算至偿清之日；）范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8580元，减半收取计4290元，由被告谭猛负担4250元，被告赵从宝负担40元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，预交上诉案件受理费8580元。户名：湖北省十堰市中级人民法院；账户号：17×××01；开户行：中国农业银行股份有限公司十堰广场支行。通过邮局汇款的，款汇十堰市中级人民法院办公室，邮编：442000；地址：十堰市张湾区浙江路66号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  魏辉龙二〇二〇年七月三十日法官助理余启星书记员余启星（兼）附：本判决所引用的法律（法规、司法解释）规定1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。4、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。5、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席审理。