河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初7076号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行，住所地：河南省南阳市工业路124号，统一社会信用代码914113006153003173。负责人：党向阳，任该行行长。委托诉讼代理人：郭亚洲，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：王兴典，男，汉族，1990年1月21日生，户籍地河南省南召县，现住河南省南阳市。单位职工，代理权限为一般代理。被告：杨孩，男，汉族，1990年9月20日生，住河南省方城县。被告：甘小连，女，汉族，1990年9月11日生，住河南省方城县。以上二被告的委托诉讼代理人：张世伟，南阳市方城县弘正法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。被告：南阳江铃汽车销售维修服务中心，住所地：河南省南阳市仲景北路东侧。统一社会信用代码：914113007126179499。法定代表人：安国生。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工行南阳分行）诉被告杨孩、甘小连、南阳江铃汽车销售维修服务中心（以下简称江铃汽车维修中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，于2020年7月15日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲，被告杨孩、甘小连的委托诉讼代理人张世伟到庭参加了诉讼，被告江铃汽车维修中心经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南阳分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告杨孩、甘小连偿还原告借款本金273504.8元；2、依法判令被告杨孩、甘小连支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年7月20日为203213.53元）；3、依法判令被告杨孩、甘小连支付实现债权的律师费42904.65元；4、依法判令原告对被告抵押的车牌号为豫Ｒ×××××的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；5、依法判令被告江铃汽车维修中心对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由三被告承担。事实与理由：2014年8月1日，被告杨孩为购买汽车向原告申请办理牡丹信用卡购车专项分期借款。被告杨孩向原告申请借款394000元，分36期还清。2014年7月24日，原告与被告杨孩签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：“持卡人、担保人未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。并有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息复利、滞纳金、超限费等。”根据被告签字确认的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“未能按期还款的，自银行记账日起按日万分之五标准计算透支利息；此外持卡人还应支付未按期还款金额5％的违约金。”合同另约定借款人应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时，被告杨孩与原告签订《抵押合同》将其所购汽车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告甘小连向原告承诺作为共同债务人承担还款义务，责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。被告江铃汽车维修中心向原告出具《担保承诺函》，被告江铃汽车维修中心承诺对被告的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及被告应付的其他费用承担连带责任。被告杨孩与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，但被告杨孩未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。原告为维护自身合法财产权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告杨孩辩称，证据（2017）豫1322民初413号民事判决书、（2019）豫13民终2720号民事判决书、（2019）豫13民终2720号生效证明以及委托书证明原告以及担保人江铃汽车维修中心于2015年10月12日已经把按揭车辆收回偿还原告贷款。2015年10月12日原告及担保人江铃汽车维修中心收回按揭车辆时，车的价值是50多万元，远远超过当时所欠的贷款本息20多万元，所以被告杨孩不但已经清偿了贷款本息，而且原告应当退还杨孩车的价值超过贷款本息的部分，对此被告杨孩表示保留诉权，会及时提起诉讼。原告起诉超过诉讼时效。被告杨孩还款到2015年8月第12期。自第13期至29期（即2016年12月之前）应当按照《民法通则》规定的诉讼时效2年计算，原告起诉的2019年7月30日全部超过诉讼时效期限，原告起诉不应当得到支持。基于上述理由，请求贵院依法判决驳回原告的诉讼请求。被告甘小连辩称，第一，被告甘小连与本案没有关系，不是适格的被告。1、原告提交的合同及其承诺书上“甘小连”名字均不是甘小连亲笔书写，系他人伪造；2、豫Ｒ×××××路虎小型越野客车的实际购买人是杨中义，因杨中义外债多，买车时将该台车的名字登记在杨孩名下，甘小连对此不知情，该车也没有用于家庭共同生活；3、杨孩与甘小连2016年2月15日离婚，甘小连净身出户；基于上述事实，甘小连在本案中不应当承担任何法律责任，请求贵院依法判决驳回原告诉讼请求。第二，甘小连垫付鉴定费17288元以及车费687元、律师费3000元，共计20975元，都是因原告提供虚假证据导致甘小连应诉造成的损失，原告应当予以赔偿。第三，原告起诉超过诉讼时效。被告杨孩还款到2015年8月第12期。自第13期至29期（即2016年12月之前）应当按照《民法通则》规定的诉讼时效2年计算，原告起诉的2019年7月30日全部超过诉讼时效期限，原告起诉不应当得到支持。被告江铃汽车维修中心未到庭，也未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年7月24日，原告工行南阳分行（贷款人）与被告杨孩（借款人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告杨孩向汽车销售商江铃汽车维修中心购买汽车（具体品牌型号路虎），车辆总价为人民币（大写）肆拾玖万叁仟元，被告杨孩自行支付首付款99000元，剩余购车款，被告杨孩申请通过其在工行南阳分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）叁拾玖万肆仟元。被告杨孩使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币10960元，以后每期偿还的金额为人民币10944元。被告杨孩每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。被告杨孩应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。借款人应按首期收取的方式及11.47%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费45191.8元。如借款人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者借款人用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告方无法扣款受偿的，原告方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同约定，借款人须按合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。如借款人违反上述规定，原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入借款人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告在向原告工行南阳分行申领牡丹信用卡时，约定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。同时，被告杨孩与原告签订《抵押合同》将其所购汽车豫Ｒ×××××号路虎小型越野客车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。2014年8月8日，被告江铃汽车维修中心向原告出具《担保承诺函》，保证方式为连带责任，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年，承诺对被告杨孩的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。被告杨孩与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，被告杨孩按期支付12期，自2015年8月10日以后未按合同约定履行按期还款义务。2015年10月8日，被告江铃汽车维修中心向杨孩出具委托书，内容为：“兹有杨孩中国工商银行贷款分期付款车（路虎）车牌号（豫Ｒ×××××）车价号（SALVA2BG9EH951582），现因拖欠工商银行已发生逾期（3）次。现由该车贷款担保公司江铃汽车维修中心负责收回该车，并负责处理该车其他事宜，偿还工商银行发放的该车未偿还贷款”。2016年2月4日芦天生诉方城县通达机动车检测有限公司、方城县通达汽车维修厂保管合同一案，方城县人民法院作出（2017）豫1322民初413号民事判决书，该判决书中载明：“杨中义欠芦天生贰拾万元整因暂时无力归还，愿意用自己的车辆豫Ｒ×××××作为抵押，抵押时间为2015年8月3日至2015年11月3号止。愿意用属于自己的车辆豫Ｒ×××××作为抵偿，此车辆登记人为杨孩，事实上为杨中义个人所有……”。判决认为，争议车辆的登记权利人为杨孩，其对该车辆享用占有、使用、收益和处分的权利。原告称争议车辆系杨中义抵押给原告，但双方并未办理抵押登记手续，争议车辆的权利人为杨孩。争议车辆的权利应当有权利人主张返还车辆或损害赔偿。判决如下：驳回原告芦天生的诉讼请求。后原告芦天生不服判决提出上诉，南阳市中级人民法院作出（2019）豫13民终2720号民事判决，判决驳回上诉，维持原判。该判决已于2019年6月6日生效。被告杨孩称与杨中义系叔侄关系。另查明，被告甘小连与被告杨孩系夫妻关系，二人于2013年3月12日在方城县民政局登记结婚，于2016年2月15日双方协议离婚。案涉借款发生在二人婚姻存续期间。原告提交的证据中，被告甘小连在《共同还款承诺书》、《配偶同意抵押声明》、《补充协议》一栏中签字按指印。被告甘小连抗辩该笔借款中甘小连本人并未到原告处对上述文件签字按指印，并申请进行字迹鉴定。2019年11月7日，本院委托广东明鉴文书司法鉴定所对2014年7月28日《补充协议》第2页上“共同借款人（签字）甘小连”、2014年7月24日《共同还款承诺书》上“共同借款申请人：甘小连”两处字迹指印进行鉴定。2020年7月1日广东明鉴文书司法鉴定所分别作出粤明鉴【2019】文鉴字第0659号、粤明鉴【2019】痕鉴字第0082号司法鉴定意见书，鉴定结论为：2014年7月28日《补充协议》第2页上“共同借款人（签字）甘小连”、2014年7月24日《共同还款承诺书》上“共同借款申请人：甘小连”两处字迹不是甘小连所写，指印不是甘小连所按。甘小连为此支付交通费687元、鉴定费17288元。上述事实，有当事人陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、鉴定意见书等书证予以证实，本院予以确认。本院认为，（一）关于法律文书的送达问题。本院受理此案后，依据《个人借款/担保合同》约定的地址，依法向被告杨孩、甘小连、江铃汽车维修中心邮寄送达原告工行南阳分行的起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，被告杨孩、甘小连接收，被告江铃汽车维修中心所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……。本案中，双方合同约定，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人……如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。因此，在不能或无法要求被告江铃汽车维修中心确认送达地址的情况下，本院按照合同约定的地址送达原告工行南阳分行的起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。（二）原告与被告杨孩签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律规定，系合法有效的合同。被告杨孩在原告工行南阳分行处申请领用的中国工商银行信用卡用于购买豫Ｒ×××××号路虎小型越野客车，并以该辆汽车为该笔借款提供抵押担保，向原告申请本金金额为394000元整的分期贷款，然后再按原被告认可的约定还款。原被告之间形成了金融借款合同关系。被告杨孩未按合同约定偿还借款本息，构成违约。原告要求被告杨孩偿还下余借款本金273504.8元及利息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，截至2019年7月20日为203213.53元，自2019年6月20日起至本院判决确定的还款之日止，按原被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定计算。（三）关于被告甘小连是否应当承担共同还款责任的问题。依据2020年7月1日广东明鉴文书司法鉴定所作出的鉴定结论：2014年7月28日《补充协议》第2页上“共同借款人（签字）甘小连”、2014年7月24日《共同还款承诺书》上“共同借款申请人：甘小连”两处字迹不是甘小连所写，指印不是甘小连所按。原告所举证据不能证实被告甘小连对该笔借款知情并愿意对此承担还款责任，故对原告要求被告甘小连对该笔借款承担共同还款的请求，本院不予支持。原告在签订上述协议及承诺书时，对到场签字保证人的身份负有审核义务，原告未尽审核义务，致使该保证合同落款处“甘小连”的签名因非其本人所签而被认定为无效，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，原告应承担本案的交通费687元、鉴定费17288元。关于被告甘小连辩称要求原告支付其律师费3000元，因被告甘小连未提供相关的证据予以证实，对此本院不予采纳。（四）关于本案是否超过诉讼时效的问题。被告杨孩、甘小连抗辩认为本案已经超过诉讼时效，本院认为，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算”，本案中，被告杨孩于2014年7月24日向原告申请签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告杨孩按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，被告杨孩每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。本案最后一期履行期限为2017年8月10日，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，本案原告于2019年8月9日向本院提起诉讼，故被告提出的抗辩意见不成立，本院不予采纳。（五）关于工行南阳分行要求支付律师代理费42904.65元的问题，本院认为，因原告工行南阳分行未举出证据证明其实际支出了律师代理费，因此，对原告工行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。（六）被告杨孩自愿以其名下车牌号为豫Ｒ×××××号路虎小型越野客车向原告的借款本息等提供抵押担保，并在车辆管理部门进行了抵押登记，该抵押行为合法有效。原告要求就抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院应予支持。被告杨孩抗辩认为原告及担保人江铃汽车维修中心于2015年10月12日将抵押的车辆收回，被告杨孩已经清偿了贷款本息，本院认为，原告不认可收到了抵押的车辆，且从被告杨孩的举证来看，现无证据证明原告已收回抵押的车辆，本案中，被告杨孩是否将抵押的车辆交付给江铃汽车维修中心，是被告杨孩与被告江铃汽车维修中心之间的保证委托关系，并不影响原告抵押权的实现，故对被告杨孩的抗辩，本院不予采纳。（七）被告江铃汽车维修中心为连带保证人，保证期为2年，原告在保证期内起诉，故被告江铃汽车维修中心应承担连带保证责任。本案中，借款合同项下的债权既有物的担保又有人的担保，借款合同项下的保证合同约定，无论工行南阳分行对主合同项下债权是否拥有其他担保，保证人和抵押人的担保责任不因此减免，工行南阳分行有权选择优先行使保证合同或抵押和项下的担保权利。当事人间的上述约定并不违反法律规定，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限判决生效后十日内，被告杨孩支付原告中国工商银行股份有限公司南阳分行本金273504.8元，并支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年7月20日为203213.53元）；二、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行可就被告杨孩的豫Ｒ×××××号路虎小型越野客车的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告南阳江铃汽车销售维修服务中心对本判决第一条的内容承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的同期同类贷款利息，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8996元，由被告杨孩、南阳江铃汽车销售维修服务中心承担，交通费687元、鉴定费17288元，由原告中国工商银行股份有限公司南阳分行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  于海英审 判 员  孙小乐人民陪审员  余 飞二〇二〇年七月十八日书 记 员  葛 雪