湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0408民初68号原告：上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区解放大道19号。负责人：周文，该行行长。委托诉讼代理人：江辉，湖南居安律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱珊，湖南居安律师事务所律师。被告：龙某，男，汉族，1986年1月21日出生。被告：衡阳宝瑞置业有限公司，住所地：湖南省衡阳市高新开发区芙蓉路32号欣文花苑5栋303室。法定代表人：肖江，该公司总经理。委托诉讼代理人：汤声扬，男，汉族，1990年8月14日出生，该公司职工。原告上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行（以下简称浦发银行）与被告龙某、衡阳宝瑞置业有限公司（以下简称宝瑞置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月18日公开开庭进行了审理。原告浦发银行委托诉讼代理人江辉，被告宝瑞置业公司的委托诉讼代理人汤声扬到庭参加诉讼。被告龙某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与二被告于2015年6月12日签订的《个人购房担保借款合同》；2.依法判决二被告连带清偿原告贷款本息390906.42元（其中贷款本金389958.17元，截至2019年9月4日的逾期利息935.08元、逾期罚息13.17元），并按年利率7.345%承担自2019年9月5日起至贷款本息清偿之日止的逾期利息；3.原告有权就被告龙某所有的位于衡阳市蒸湘区的拍卖、变卖所得价款在被告龙某尚欠原告贷款本息范围内享有优先受偿权；4.依法判决二被告支付原告因实现债权而产生的律师代理费19500元；5.本案诉讼费用由二被告承担。被告龙某未予答辩，亦未提供相关的证据。被告宝瑞置业公司辩称，根据《个人购房担保借款合同》第7.3条及第14.12条之约定，被告宝瑞置业公司作为保证人仅提供阶段性的连带责任保证。本院经审理查明的事实如下：2015年1月21日，原告与被告宝瑞置业公司签订了《个人购房按揭业务合作协议》，双方同意就衡阳恒大绿洲项目开展住房贷款合作，约定被告宝瑞置业公司对于该项目的每笔个人购房贷款提供不可撤销的连带责任担保，保证期间自借款合同生效之日起至抵押的房产取得房屋所有权证、办妥房产保险和抵押登记，并将房屋他项权证等有关资料交由原告代为保管之日止；在担保责任期内，借款人未依约偿付贷款本息时，被告宝瑞置业公司应协助原告催收，借款人连续三个月（期）未偿付借款本息时，由被告宝瑞置业公司垫款代偿，借款人连续六个月（期）未偿付本息时，被告宝瑞置业公司需在接到催收通知10天内履行保证责任，偿还借款人尚欠原告的全部贷款本息。2015年6月12日，原告与被告龙某、宝瑞置业公司签订了编号为26612015100351130301号的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告龙某向原告贷款490000元用于购买由被告宝瑞置业公司开发的衡阳恒大绿洲20栋2605号房屋；贷款期限为20年，预计自2015年6月12日起至2035年6月12日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准利率即5.65％，贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本金还款法；对于借款人未能按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收30％执行逾期罚息利率；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的即构成违约，原告可宣布贷款全部提前到期；借款人未履行还本付息等义务的，由此引起的诉讼费、律师费等由借款人承担；借款人以此次贷款所购房屋向原告提供抵押担保；抵押担保的范围为贷款本息及实现抵押权的费用等；被告宝瑞置业公司为贷款承担阶段性连带责任保证；保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥抵押担保的现房抵押登记手续，且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到之日解除；保证的担保范围为贷款本息以及实现担保权的费用。同日，原告依合同约定向被告龙某指定的宝瑞置业公司在浦发银行开设的银行账户发放贷款490000元，龙某向原告出具个人贷款借款凭证，借据载明的贷款年利率为5.65%，借期为20年（至2035年6月12日止）。2016年3月7日，原告与二被告为涉案房屋在房产部门办理了预购商品房抵押预告登记手续。该房屋至今未办理不动产权属证明，进而无法办理正式抵押登记。另查明，自2018年3月起，被告龙某陆续出现拖欠部分借款本金或利息的情况。截至2019年9月4日，被告龙某尚未支付的贷款本金为389958.17元、逾期利息为935.08元、逾期罚息为13.17元。原告起诉后，被告龙某偿还了部分借款本息。截至2020年6月16日，被告龙某逾期支付的本金为6292.32元、利息为4585.94元、罚息为35.61元，含逾期本金在内，原告尚未支付的本金总额为373792.12元。又查明，为实现涉案债权，原告与湖南居安律师事务所签订了委托代理合同，合同约定按照案件标的额的5%支付律师费用。之后，该律所指派了律师江辉、朱珊履行代理义务。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。涉案《个人购房按揭业务合作协议》《个人购房担保借款合同》均系合同当事人真实意思表示，且未违反相关法律法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。原告按约向被告龙某发放了贷款，被告龙某自2018年3月起即出现逾期偿还借款本息的行为，至今亦未将逾期的本息全部还清，已构成根本违约，依据双方合同之约定以及相关法律之规定，原告有权解除合同，并宣布所有贷款提前到期，故对于原告浦发银行主张的解除双方签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，以及主张贷款全部提前到期，要求被告龙某支付全部欠款本金373792.12元、截至2020年6月16日的逾期利息4585.94元、罚息35.61元，并按合同约定利率支付此后的利息及罚息，有事实与法律依据，本院予以支持。因起诉后，被告龙某偿还了部分借款本息，故对于原告依据2019年9月4日的数据主张的借款本息，本院依法不予支持。关于律师费的问题，《湖南省律师服务费行业指导标准》规定，争议标的在10万元以下的部分收取的律师费限额为3000元-10000元，10万元至50万元的部分限额为争议标的的6%-8%，而原告依据其与委托代理方之约定以及截至2019年9月4日被告的欠款情况要求被告龙某承担律师费19500元（390906.42元×5%元）,虽符合相关法律以及《湖南省律师服务费行业指导标准》之规定，但考虑到被告龙某实际逾期的借款本息数额较小，原告也未向本院提交其已实际支付律师费19500元的证据，为达到案件裁判结果社会效果与法律效果的相统一，本院对原告请求的律师费损失调整为10000元。原告与被告龙某虽就坐落于湖南省衡阳市蒸湘区房屋为涉案贷款提供抵押担保事宜达成一致意见，但一直未办理正式抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”之规定，原告针对涉案房屋的抵押权尚未设立，故依法不享有优先受偿权。被告宝瑞置业公司自愿为涉案借款提供连带责任保证，双方约定的保证期间至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥抵押担保的现房抵押登记手续，且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到之日解除，保证期间尚未届满，免除保证义务条件也尚未成就，故宝瑞置业公司应当依约承担保证责任，保证范围及于借款本息及实现债权的费用等，故被告宝瑞置业公司应当对被告龙某承担的前述借款本息及律师费用的债务承担连带清偿责任。综上所述，对于原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行与被告龙某、被告衡阳宝瑞置业有限公司于2015年6月12日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告龙某于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行借款本金373792.12元，以及截至2020年6月16日的利息4585.94元、罚息35.61元，并自2020年6月17日起按照《个人购房担保借款合同》约定的利率标准向原告上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行支付利息及罚息至借款全部清偿之日止；三、被告龙某于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行为实现债权支出的律师代理费损失10000元；四、被告衡阳宝瑞置业有限公司对上述第二、三项判决义务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告龙某追偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2828元，由被告龙某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  王孝杰二〇二〇年七月十日法官助理罗娜书记员**梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。