河南省郑州市惠济区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0108民初2230号原告：李帅，男，汉族，1987年3月15日出生，住河南省太康县。委托诉讼代理人：李露、耿琰（实习），河南良承律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司周口中心支公司，住所地：周口市黄河路中段（中国联通周口分公司办公楼），统一社会信用代码：91411600770868463Y。负责人：曹云天，系该公司总经理。委托诉讼代理人：余海洋，系该公司员工。原告李帅与被告中国太平洋财产保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李露、耿琰，被告保险公司的委托诉讼代理人余海洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.依法判令被告赔偿原告经济损失264227元；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2020年2月26日下午5时，原告驾驶的豫Ａ×××××号小型越野车不慎陷入了郑州市××南××附近黄河滩淤沙水坑中，不能行驶，经专业施救人员施救，当晚11时获救，但车辆已无法正常使用，经鉴定，该事故造成原告车辆发动机受损。原告于2019年10月10日在被告处投保了交强险、商业车损、涉水险等且不计免赔，保险期间为2019年10月11日至2020年10月10日，事故发生在保险期内。事发第二天，原告向被告报险，但被告无正当理由拒不按保险合同约定对原告进行赔付。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告保险公司辩称，其公司不应承担保险责任。1.本次事故发生后，原告未第一时间报险，次日又隐瞒事故真实情况、虚假报险，原告报险称“2020年2月27日9时，车辆停放在4S店处，停放受损”，其公司立即对受损车辆进行查勘，发现涉案车辆有较多泥污，与原告所称停放受损情况不符，在进一步调查过程中，原告承认系2020年2月26日下午与其他车友驾驶车辆在黄河沙滩越野玩耍时，其他车辆陷入泥潭，原告用绞盘搭救陷入泥潭的车辆，致使涉案车辆也陷入泥潭，原告又在其他车友的帮助下将涉案车辆拉出泥潭，并送至4S店停放；2.事故发生时，原告未报警也未第一时间向其公司报险，导致保险人对被保险标的出险的原因、性质、时间等均无法予以明确，只能凭借原告所述进行分析和认定，且根据原告的陈述，原告没有合理使用保险标的，将家庭自用车辆用于施救其他车辆，改变其使用性质和用途，致使保险标的陷入困境，极大增加了保险标的发生事故的风险，且未通知保险人；3.本案事实不清，原告提供的证据不足以证明事故发生的原因、性质和损失；综上，根据保险法第二十一条之规定，原告的损失不应由其公司承担。结合当事人的陈述、举证、质证，本院对本案事实确认如下：2019年10月10日，原告为豫Ａ×××××号牧马人小型越野车向被告投保了包括机动车损失保险、发动机涉水损失险在内的机动车保险，其中机动车损失保险的保险金额为429547元，保险期间自2019年10月11日起至2020年10月10日止。中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款第六条约定，“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）”；第十条第（四）项约定，“投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”；第五章通用条款项下附加险约定，“附加险条款的法律效力优于主险条款。附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、免赔规则、双方义务同样适用于附加险”。2020年2月26日晚上7时许，原告驾驶豫Ａ×××××号牧马人小型越野车到郑州市××南××附近黄河滩地，在滩地上行驶期间陷入淤沙水坑，后经他人拖救出沙坑，期间车辆受损。2月27日上午，原告将豫Ａ×××××号车辆放置于河南威佳泰菱4S店，并向被告报险称停放受损。3月3日，被告就前述机动车的事故向原告进行询问，并制作《询问笔录》，原告在笔录中叙述事故经过如下：“当天26日，我们有车队，他们在南裹头广场玩，车队群里有人说车陷进去了，我们去陷进去车的路上车辆也陷进去，当时与别的车一起，用绞盘拉出来，陷进去之后，车辆未熄火，在救援过程中车辆熄火，之后并未打火，拉出来之后将车辆放置在路边，第二天与保险公司联系去拖车。……2月27日上午9时与保险公司联系需要救援，中午12时左右又与保险公司联系，后查勘员前往河南泰菱（4S店）查勘”。受被告委托，河南华腾保险公估有限公司对豫Ａ×××××号车辆2020年2月27日事故核查，并于2020年4月2日出具豫（2020）保字第139号公估报告，调查咨询结论为：通过被保险人笔录、通话记录及微信聊天记录，结合委托方提供的报案信息证实，标的车豫Ａ×××××本次事故时间为2020年2月26日，实际出险经过是在拖车过程中涉水，与报案信息不符。依据保险法第二十一条、第二十七条、第五十二条之规定，应不属于保险责任。2020年5月28日，受原告委托，河南慧城机动车鉴定评估有限公司对豫Ａ×××××号机动车的损失价值出具事故车辆损失估价鉴定结论书，载明该车损失总值为264227元。原告据此向被告请求赔付保险金，因追索未果，诉至本院。本院认为，原告为豫Ａ×××××号机动车向被告投保了包括机动车损失保险在内的机动车保险，双方成立合法有效的保险合同关系，应受法律保护。投保人向保险公司支付保险费后，保险公司应对保险车辆在保险期限内发生的属保险条款中保险责任范围内的损失承担保险责任（除免责外）。双方争议的焦点主要在于保险车辆陷入淤沙水坑造成车损的事故是否属于车损险及发动机涉水损失险保险责任范围内的保险事故，以及保险公司是否因此应承担保险责任。本案中，因原告未在事故第一时间报险，原告提供的证据不足以证明事故原因和经过，根据原告自述，其驾驶豫Ａ×××××机动车在黄河滩地行驶，陷入淤沙水坑，进而造成车辆受损。本案所涉车损险保险条款的第六条对保险人保险责任的范围作了列明式的规定，即：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）”，而原告车辆所发生的事故未在上述列明的风险中，不属于被告的承保范围。同时，原告在知道保险事故发生后，未及时通知被告保险公司，且次日通知保险公司时已离开案发现场，导致保险公司对本案事故的性质、原因等难以确定，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，故保险公司据此答辩于法有据，本院予以采信。另，原告将车辆驶入黄河滩地，河滩地系由于泥沙沉积而形成的天然滩涂土地，并非法律法规允许通行的道路，且原告明知他人车辆已陷入沙坑，仍继续前往，原告应对事故风险有所预见，原告驾驶车辆在黄河滩地行驶的行为既增加了保险车辆的危险，又不利于黄河生态保护，不应提倡和鼓励，若仍据此要求保险公司予以赔付，亦有违公平原则。综上，原告车辆陷入淤沙水坑造成损失，非保险条款中所列保险责任范围，保险公司不应承担赔偿责任。原告要求被告赔偿保险金，并无依据，本院予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第二十一条、第五十二条之规定，判决如下：驳回原告李帅的全部诉讼请求。案件受理费5263元，减半收取计2632元，由原告李帅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 任 斐二〇二〇年七月二十八日书记员 曹叶新