河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3495号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：刘振良，吴付才，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：马国平，男，汉族，1982年2月4日出生，住河南省南阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告马国平保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人吴付才到庭参加诉讼，被告马国平经法院合法传唤未到庭参加诉讼，本院按照缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款人民币78421.32元，支付逾期保费6635.64元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之自2019年1月11日起至实际给付之日止的违约金(暂计算至2020年5月11日为41337.68元)。以上费用合计126394.64元。2、请求法院判令被告偿还诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用待开庭前另行增加。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年12月22日，被告马国平在中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行办理“人保消费保捷贷”贷款100000元，贷款到期日为2020年12月21日，期限3年，还款方式为等额本息法。为保证借款合同项下的货款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBB2017411300000147。因被告逾期未偿还借款，2019年1月10日，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，截止2019年1月11日起被告已累计78421.32元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据农行南阳高新技术开发区支行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已全部转移至原告名下。根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项78421.32元外，还应向原告支付所欠保费6635.64元以及违约金。根据被告与农行南阳高新技术开发区支行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现根据《合同法》和《民事诉讼法》的规定，特具状起诉，请贵院依法查清案件事实并支持原告的诉讼请求。被告马国平未到庭未提供答辩意见及证据。经审理查明，2017年12月14日，被告马国平在原告人保财险南阳公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份，保单号为：PBBR201741130000001147。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告马国平贷款金额100000元、保费59720.76元、保险金额110582.36元、赔偿等待期80天、费率为1.5002%（月），每月保险费1658.91元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告马国平另签订了个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书。2017年12月22日，被告马国平持保单与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订个人担保借款合同，合同约定：贷款金额100000元，贷款期限36个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十。……与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。贷款合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行依约定发放了贷款100000元。后因被告马国平未按照约定还款付息，原告于2019年1月11日代被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息78421.32元。中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行于2019年1月11日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付理赔款为78421.32元。另查明，原告庭审中认可被告马国平的贷款和保费均交至2018年9月23日。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，个人担保借款合同，代偿债务确认书等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订的个人担保借款合同，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告人保财险南阳公司作为保险人向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行履行了相应保险责任后，其与被告之间的法律关系受《合同法》《保险法》及相关司法解释的调整，原被告双方在保证保险合同中对原告向被告行使代为求偿权的内容及条件进行了约定，故本案案由应确定为保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币78421.32元的请求，理由正当，本院予以支持。关于原告请求的保险费未付数额以及以代偿款和逾期保费为基数按日千分之一支付违约金的问题，被告自2018年9月23日后未按约定支付保费，原告请求被告支付2018年10月、11月、12月,2019年1月共4个月保费6635.64元，理由正当，本院予以支持。关于原告代偿之后的保险费及违约金问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，原告请求被告对代偿款和逾期保费按日千分之一支付违约金，即每月违约金为3%，该违约金的约定明显过高，不符合法律规定，应予以调整，调整为以代偿款78421.32元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。关于送达问题，本院受理此案后，按照签订合同时双方确认的住址，依法向被告马国平送达了相关法律文书，被告均未签收也均未到庭。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……。本案中，双方合同约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达的相关法律文书，符合法律规定，视为送达。被告马国平经法院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述事实进行抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告马国平偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款78421.32元及违约金，违约金以代偿款78421.32元为基数，自2019年1月10日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率起计算至实际履行完毕之日止。二、本判决生效后十日内，被告马国平偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费6635.64元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1414元，由被告马国平负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  崔迪二〇二〇年七月二十八日书记员  黄鹏