山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0116民初2724号 原告：中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司，住所地济南市莱芜区鲁中东大街15号。 法定代表人：吴中云，职务：总经理。 委托诉讼代理人：张祥锋，山东鲁盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郝文波，山东鲁盈律师事务所律师。 被告：苏启升，男，1986年8月8日出生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：苏国昌，男，1986年11月15日出生，汉族，住济南市莱芜区，现住济南市莱芜高新区。 原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司（以下简称人保莱芜公司）与被告苏启升、苏国昌财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保莱芜公司的委托诉讼代理人张祥锋、郝文波，被告苏启升、苏国昌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保莱芜公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令两被告偿还原告代偿金额共计33036.75元及利息；2.依法判令两被告支付原告违约金2350元；3.依法判令两被告支付原告尚欠保险费用共计19081.39元；4.诉讼费、保全费、律师费等全部由两被告承担。事实与理由：2018年4月23日，被告苏启升与原告签订个人信用贷款保证保险合同，原告出具保险单，约定被保险人为光大银行，赔偿等待期为80日，并约定了保险费共计51973.71元，分36期支付，每月支付802.56元。2018年4月27日，两被告向原告签订《面签资料表》，约定被告苏国昌作为第二还款人，对被告苏启升没有完全履行的还款义务承担连带还款责任，同时两被告签订借款人承诺书，承诺两被告如果未按合同约定履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意按借款银行对原告的权利转让书内容向原告履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，并承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，两被告自愿向原告承担借款总额5%的违约金，因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费等一切费用，均由两被告承担。2018年4月27日，被告苏启升向中国光大银行股份有限公司泰安分行(以下简称光大银行)申请贷款47000.00元整，借款期限36个月。光大银行贷款发放后，被告苏启升未按约定偿还贷款本息并交纳保险费用，2019年4月27日之后，被告便不再偿还贷款并交纳保险费用，在80天赔偿等待期过后，原告依据保险合同向光大银行一次性清偿了被告苏启升的贷款本金、利息、罚息等共计33036.75元，按照两被告投保的保险合同以及承诺书等，两被告应依约偿还原告上述款项，因原告在履行保险义务后30日内，被告并未清偿原告上述款项，应按贷款总额47000.00元的5%支付违约金2350.00元，并支付剩余全部保险费用19081.39元，原告因此产生的律师费、诉讼费等全部费用均应由两被告承担。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 被告苏启升辩称，贷款利息、罚息太高，当时用这笔钱是因为家里盖房子。我偿还了9个月后实在是没钱偿还。 被告苏国昌辩称，苏启升很困难，我是为了帮他，现在想办法解决这个事，尽量协商解决。 本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，被告苏启升与中国光大银行股份有限公司泰安分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及《附表（关于贷款细节的约定）》，约定被告苏启升从该行贷款47000元，用途为生产生活所需，贷款期限自2018年4月27日至2021年4月27日，共计36个月。贷款执行年利率为6.65%，逾期利率约定为执行利率基础上浮50%。 为实现上述贷款，2018年4月24日，被告苏启升与原告人保莱芜公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定保险金额51973.71元。保险费用为28892.16元，保险费支付方式为每月按时交纳，每月802.56元，赔偿等待期为80天。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。 2018年4月27日，被告苏启升、苏国昌与人保莱芜公司签订《面签资料表》，约定由被告苏国昌作为第二还款人，承诺同意当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，第二还款人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，且自愿放弃对债务的抗辩权。同日，两被告签署《借款人承诺书》，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及人保莱芜公司承担还款责任。如果未按合同履行还款义务，导致人保莱芜公司保险理赔，同意按借款银行对人保莱芜公司的权利转让书内容履行还款义务，并承担产生的利息及违约金等。如未按银行借款合同约定履行还款义务或在人保莱芜公司赔付后30日内未向人保莱芜公司还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金。 2018年4月27日，中国光大银行股份有限公司泰安分行向被告苏启升发放贷款47000元。 被告苏启升于2018年5月28日至2019年5月27日，共支付保费9810.77元。 2019年8月15日，中国光大银行股份有限公司泰安分行向苏启升出具《代偿债务通知书》，截至2019年8月15日，贷款已逾期80天。已由原告人保莱芜公司在2019年8月15日代为清偿，共偿还贷款本息33036.75元。 同日，中国光大银行股份有限公司泰安分行向原告人保莱芜公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，该行将收到的原告人保莱芜公司的代偿款33036.75元及全部权益转让给原告人保莱芜公司。 原告人保莱芜公司与山东鲁盈律师事务所签订委托代理合同，支付代理费5000元。 本院认为，原告人保莱芜公司与被告苏启升签订的《个人信用贷款保证保险保险单》、被告苏启升、苏国昌出具的《面签资料表》、《借款人承诺书》属双方当事人真实意思表示，并不存在无效情形，对上述证据的证明力应予确认。两被告未依约偿还中国光大银行股份有限公司泰安分行的借款后，原告人保莱芜公司按照保险合同约定向该银行承担保险责任，偿还该银行本息共计33036.75元应予确认。根据《借款人承诺书》约定，被告苏启升、苏国昌应偿还原告人保莱芜公司款项33036.75元及利息。关于人保莱芜公司主张的违约金2350元（47000元×5%）以及律师费5000元的诉讼请求，因符合双方合同约定，且系被告方违约所致，故对该两项诉讼请求，本院予以支持。关于人保莱芜公司主张的未付保费19081.39元。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》虽然兼有贷款保证和保险合同双重法律特征，但其本质应为有偿贷款担保。保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。保险合同明确约定,保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止”。因债务人未能按约还本付息,讼争所涉保险合同已于保证人或者保险人履行保险责任清偿全部贷款本息时终止，即保险责任终止。另，从本案所涉保险合同双重法律特征分析，合同虽然均系当事人自愿签订，但相关条款过于加重了贷款人的还款责任，经核算甚至远远超出法律规定借贷利率的最高限额。苏启升所承担的偿还贷款利息和支付保费双重义务，与所涉贷款用于“生产生活所需”预期收益相比较，不符合客观实际，显示公平。因此，判定苏启升所应承担的民事责任，应兼顾案涉合同双重法律特征，同时应当注重公平原则。在支持原告主张的代偿本息以及违约金的情况下，公平起见，债务人未付的保费应计算至保险公司代偿之日止，即保费的收取应当自2018年4月27日计算至2019年8月15日（每月802.56元），共计应支付16个月的保费，扣除已支付的9810.77元的保费，尚欠保费共计3030.19元，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告苏启升、苏国昌于本判决生效之日起五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司垫付款项33036.75元及利息（以33036.75元为基数，自2019年8月15日至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日）； 二、被告苏启升、苏国昌于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司违约金2350元； 三、被告苏启升、苏国昌于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险费用3030.19元； 四、被告苏启升、苏国昌于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司律师费5000元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计581元，由原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司负担138元，被告苏启升、苏国昌共同负担443元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  段伦星 二〇二〇年七月三十一日 书记员  王 悦