安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2020)皖0104民初1416号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行，住所合肥市黄山路445号，统一社会信用代码913401006758563926。负责人：张明环，该分行行长。委托诉讼代理人：秦春，北京京师（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦喜，北京京师（合肥）律师事务所律师。被告：贾姣玉，女，1975年1月29日出生，汉族，住武汉市汉阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行（以下简称邮储银行合肥分行）与被告贾姣玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行合肥分行的委托诉讼代理人韦喜到庭参加诉讼，被告贾姣玉经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告贾姣玉偿还原告借款本金295018.72元、利息（含罚息等）25874.9元（暂计算至2019年10月14日,款清息止）,暂合计320893.62元；2.判决被告贾姣玉偿还原告违约金35000.00元；3.判决原告有权就上述第一、二项款项以被告贾姣玉名下的位于瑶海区安徽白马服装城1幢4-Ｂ049（权证字号:房权证合瑶字第××号）房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;4.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年7月14日,原告与被告贾姣玉签订了《个人额度借款额合同》,原告向被告贾姣玉提供可以循环使用的最高人民币700000元的额度借款,额度存续期为10年,额度内单笔支用借款最长期为5年。同日,被告贾姣玉与原告签订《个人最高额抵押合同》,约定为确保被告贾姣玉与原告签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行,被告贾姣玉提供金额为70万元的最高额抵押担保。抵押财产位于瑶海区安徽白马服装城1幢4-Ｂ049（权证字号:房权证合瑶字第××号）,并办理了抵押登记。2015年7月23日,原告向被告贾姣玉指定的委托收款账户放款70万元,借款期限60个月,贷款利率为固定利率,年利率7.35%,逾期利率为年11.025%。还款方式为等额本息。但被告未能按约偿还借款本息,原告多次催促无果。综上,为维护原告合法权益,保证金融贷款业务顺利开展,特依法诉至贵院,望判如所请。贾姣玉未做答辩。原告邮储银行合肥分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告身份证、申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、个人额度贷款放款单和借据及受托支付清单、不动产登记证明、还款流水、试算清单。经审查，原告邮储银行合肥分行所提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。被告贾姣玉未提供证据。根据当事人当庭陈述及经本院审查确认的证据，审理查明事实如下：2015年6月25日，贾姣玉作为借款人填写了邮储银行小企业主快捷贷业务客户申请表申请借款，用于进货；申请还款方式等额本息，按季付息，到期付本、等额本息；主要担保方式为房产抵押。2015年7月14日，贾姣玉（借款人、甲方）与邮储银行合肥分行（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》（编号34000580215074330402），约定：本合同项下授信额度金额为700000元，在额度范围内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长10年，自2015年7月14日至2025年7月14日。额度存续期前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。甲方每次提款的期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本额度借款合同项下使用贷款仅限于借款人用于进货使用。本合同项下使用贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率最低上浮40%，单笔利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同约定利率的基础上加收50%。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率/4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息。还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下贷款，乙方有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权采取以下部分或全部措施：要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。同日，贾姣玉（甲方、抵押人）与邮储银行合肥分行（乙方、抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保贾姣玉与乙方于2015年7月14日签订的编号为34000580215074330402《个人额度借款合同》及其项下的各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为柒拾万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年7月14日至2025年7月14日。担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的请他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为贾姣玉名下的位于合肥市瑶海区安徽白马服装城1幢4-Ｂ049室（房权证合瑶字第××号）。上述抵押合同签订后，2015年7月16日，邮储银行合肥分行和贾姣玉就合同约定的抵押房产办理了抵押登记。2015年7月23日，贾姣玉和邮储银行合肥分行在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中约定：借款金额700000元，借款期限60个月，从2015年7月23日至2020年7月23日，借款用途进货，还款方式为等额本息，利率为固定利率年利率7.35%。同日，邮储银行合肥分行依约向贾姣玉发放借款人民币700000元。贾姣玉仅偿还了部分利息，多次逾期还款直至不再还款。截至2019年10月14日，贾姣玉尚欠邮储银行合肥分行借款本金295018.72元、利息、罚息25874.9元。本院认为：邮储银行合肥分行与贾姣玉签订的《个人额度借款合同》、与贾姣玉签订的《个人最高额抵押合同》是双方真实意思表示，内容合法，应受法律保护。邮储银行合肥分行依约向贾姣玉发放了贷款后，贾姣玉已多次未按期足额偿还借款本息，构成违约，按照双方的合同约定，邮储银行合肥分行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，故邮储银行合肥分行主张贾姣玉偿还借款本金295018.72元及截至2019年10月14日的利息、罚息25874.9元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，之后的利息、罚息应按照合同约定支付至上述借款本金清偿完毕之日止。邮储银行合肥分行主张违约金35000元，有合同依据，且利息、罚息、违约金之和未超过年利率24%，故本院对该主张予以支持。被告贾姣玉作为抵押人以其名下坐落于合肥市瑶海区安徽白马服装城1幢4-Ｂ049室（房权证合瑶字第××号）房产做为抵押物，担保涉案合同项下债务，并办理了不动产登记，该抵押行为合法有效。原告邮储银行合肥分行主张对该抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贾姣玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行借款本金295018.72元及截至2019年10月14日的利息、罚息25874.9元，之后的利息、罚息，按照《个人额度借款合同》的约定支付至款清之日止；二、被告贾姣玉于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行违约金35000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行有权对贾姣玉名下坐落于合肥市瑶海区安徽白马服装城1幢4-Ｂ049室（房权证合瑶字第××号）房产在上述第一、二项债权范围内以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6638元，保全费2124元，共计8762元，由被告贾姣玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 员 丁 淳人民陪审员 闫 明人民陪审员 刘晓春二〇二〇年七月三十日书 记 员 杨晓燕附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。