山西省太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初2920号原告:太原市城区农村信用合作联社王封信用社,住所地太原万柏林区迎泽西大街华清苑小区18号楼底商。统一社会信用代码:×××.负责人:申红喜,职务主任。委托诉讼代理人:陈卫彬,男,1975年4月6日出生,汉族,太原市城区农村信用合作联社风险资产经营部职员,住太原市万柏林区华峪小区4号楼。被告:高卿宏，男，1986年11月22日出生，汉族，山西志诚赢众科技有限公司员工，住太原市。公民身份号码：×××.原告太原市城区农村信用合作联社王封铭信用社(以下简称王封信用社)诉被告高卿宏金融借款合同纠纷一案,本院于2020年6月22日立案后,依法适用简易程序,于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告王封信用社的委托诉讼代理人陈卫彬、被告高卿宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王封信用社向本院提出诉讼请求:1、判决被告高卿宏清偿原告贷款本金96356.77元,欠息75393.7元,本利合计171750.47元,(利息暂计算至2020年4月21日,自2020年4月22日起产生的利息、罚息按贷款合同约定计算至实际清偿之日止);2、判决被告高卿宏承担本案的诉讼费、保全费和实现债权产生的其他费用。事实及理由:2012年11月23日，原告与被告高卿宏签订了《联保贷款合同》(编号010108005121123B014427),约定被告高卿宏向原告贷款190000元,贷款期限共12个月,自2012年11月23日起至2013年11月22日止,月利率7.5‰,逾期贷款罚息利率为借款合同约定利息的基础上加收50%。上述合同签订后,原告已于2012年11月23日向被告高卿宏支付全部贷款190000元,贷款于2013年11月22日到期后,原告多次向被告催收贷款,但被告一再拖延拒不还款,截止2020年6月4日被告欠我社贷款本金96356.77元,欠息75393.7元,本利合计171750.47元,(利息暂计算至2020年4月20日)。为维护自身权益,原告向贵院提起民事诉讼,恳请贵院依据我国《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》之规定,支持原告的全部诉讼请求。被告高卿宏辩称，一、金融借款为农村户口五户联保，借款金额为每户195000元，五户的款项实际使用人是其中一户高永刚。合同到期后，屡次催缴也是催缴高永刚，由高永刚通知我们四户只是过去负责签收催收通知书，并且高永刚也作出了曾经给被答辩人逾期还款承诺函及还款计划；二、被答辩人诉讼金额与实际金额不符，实际借款195000元，截止现在已经还了本金137874.8元，截止目前本金还欠57125.75元。利息及罚金的核算也不准确。依照我国相关的金融法规在贷款合同到期后，逾期超过90天，应自动优先冲减本金，等本金冲减完后再冲减利息和罚金；三、因答辩人本人深知实际使用人未能偿还此借款，也会由本人连带承担还款义务，故一直在尽自己最大的努力还款，并非逃避还款责任；四、答辩人本人要求原告解除五户联保责任；五、被答辩人对答辩人申请了诉前保全金额171750.47元，远远超过实际金额，给答辩人造成了工作中、生活中的困扰，申请解除保全；六、由于金额出入较大，本人并非恶意拖欠款项，故不承担本案的诉讼费，保全费等其他费用。原告围绕诉讼请求依法提交了证据,根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2012年11月23日,高永刚、李建文、王三面、张春梅与被告高卿宏五人与原告王封信用社签订《联保贷款合同》,合同约定:高永刚、李建文、王三面、张春梅、被告高卿宏为联保小组成员,联保小组任一成员向贷款人借款时,该成员为借款人,其他成员为承担连带责任的保证人;从2012年11月23日起至2013年11月22日止,由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能,给予单个成员贷款,每笔借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准;合同项下贷款按月结息,结息日固定为每月的第20日,付息日为结息日的次日;逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算,逾期贷款利率为本合同载明的贷款利率水平上加收50%;本合同项下贷款为联保贷款,保证方式为连带责任保证,任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任,保证期间为贷款约定的履行期满之日起2年。合同还就双方的其他权利义务、争议解决方式等做了约定。同日,原告向被告高卿宏发放贷款190000元,借款用途为贷款,约定月利率7.5‰。逾期贷款罚息利率为借款合同约定利息的基础上加收50%。上述借款期限于2013年11月22日到期后,被告高卿宏未能按照合同约定及时偿还借款本金及利息。2018年8月10日，原告向被告高卿宏发出催收逾期贷款通知书。2013年11月22日，批量贷款自动扣本金569.88元。2013年12月30日，被告高卿宏向原告偿还借款本金430.12元。2014年3月31日，批量贷款自动扣本金55000.52元。2014年5月31日，批量贷款自动扣本金614.14元。2014年6月30日，批量贷款自动扣本金388.98元。2014年9月27日，批量贷款自动扣本金237.81元。2014年12月19日，批量贷款自动扣本金5401.78元。2017年11月4日，被告高卿宏向原告偿还借款本金1000元。2018年11月9日，被告高卿宏向原告偿还借款本金5000元。2018年12月13日，被告高卿宏向原告偿还借款本金10000元。2019年5月13日，被告高卿宏向原告偿还借款本金2500元。2019年6月17日，被告高卿宏向原告偿还借款本金7500元。2019年10月14日，被告高卿宏向原告偿还借款本金10000元。2020年5月11日，被告高卿宏偿还原告借款本金10000元。另被告在此期间偿还了部分利息。截止至2020年5月12日,被告高卿宏尚欠原告贷款本金86356.77元及相应的利息及逾期罚息未能偿还。本院认为,（一）原告向法庭提交的《联保贷款合同》、《借款借据》等证据能够证明原告与被告高卿宏之间借款关系成立,各方当事人签订的合同合法有效,对各方均有约束力。原告按照合同约定向被告高卿宏发放了贷款,被告高卿宏未按照约定履行偿还借款义务,原告有权要求被告高卿宏按照合同的约定承担还款付息义务。原告主张的利息、逾期罚息不违反法律规定,本院予以支持；（二）根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。同时，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条明确规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。因此在被告高卿宏未完全清偿借款本息时，应当先偿还利息，再抵算本金。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定,判决如下:一、被告高卿宏自本判决生效之日起十日内偿还原告太原市城区农村信用社合作联社王封信用社借款本金86356.77元;二、被告高卿宏自本判决生效之日起十日内支付原告太原市城区农村信用社合作联社王封信用社以欠款本金为基数计算的截止至2020年5月11日的利息及逾期罚息（按双方签订的《贷款合同》、《借款借据》约定的标准执行);三、被告高卿宏自本判决生效之日起十日内支付原告太原市城区农村信用社合作联社王封信用社以欠款本金86356.77元为基数计算的自2020年5月12日起至借款实际清偿之日的利息及逾期罚息(按双方签订的《贷款合同》、《借款借据》约定的标准执行);如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3736元,减半收取计1868元，保全申请费1379元，共计3247元由被告高卿宏负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于太原市中级人民法院。审判员 张 奕 二〇二〇年七月二十二日书记员 李婷婷