四川省绵阳经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0793民初385号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行，住所地四川省绵阳市绵山路64号。 负责人：汪燕，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘怡君，女，该支行员工。 被告：刘红艳，女，1983年3月16日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：三台县芦溪镇凤棱居茶楼，住所地四川省绵阳市三台县芦溪镇梓绵路北段6号。 经营者：刘红艳，个人信息同上。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行（以下简称邮储银行科学城支行）与被告刘红艳、三台县芦溪镇凤棱居茶楼（以下简称凤棱居茶楼）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行科学城支行委托诉讼代理人刘怡君到庭参加诉讼。被告刘红艳、凤棱居茶楼经本院依法传票传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行科学城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘红艳偿还原告截止起诉日2020年4月24日止的债权本金136498.46元，利息4214.55元，本息合计140713.01元，并以本金为基数按照合同约定年利率6.65%基础计收50%，承担自2020年4月25日起至债权清偿完毕之日止的利息及罚息；2.对抵押人刘红艳提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令凤棱居茶楼对刘红艳上述借款本金、利息、罚息以及实现债权所发生的费用承担连带偿还责任；4.判令二被告连带承担财产保全费、诉讼费、公告费、送达费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用。事实和理由：刘红艳为邮储银行科学城支行个人商务贷款客户。2018年4月3日，刘红艳与邮储银行科学城支行签订《小额贷款额度借款合同》及《个人最高额担保合同》,约定：刘红艳将名下位于绵阳市三台县的房产（川2018三台县不动产权第0002075号）向邮储银行科学城支行申请抵押贷款。抵押物担保债权时间为2018年4月3日至2028年4月3日。2018年3月23日，凤棱居茶楼出具担保函，承诺刘红艳本人及其出资的个体经营实体为刘红艳在邮储银行科学城支行此笔贷款提供连带责任保证。邮储银行科学城支行于2018年4月11日向刘红艳发放贷款19万元，年利率6.65%，贷款止期2023年4月11曰（借期60个月）。2019年12月11日，刘红艳出现贷款逾期，经清收人员催收仍未还款。后凤棱居茶楼经营实体发生变化。 被告刘红艳、凤棱居茶楼未到庭亦未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月3日，原告邮储银行科学城支行（贷款人）与被告刘红艳（借款人）签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：1.授信额度为190000元；2.额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，借款人可以余额循环使用上述额度；3.本合同项下单笔贷款利率为年利率，以贷款人审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在1年以上的，原则上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，双方另有约定的除外；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定；5.借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；6.借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……的，构成违约，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；贷款人有权要求借款人支付合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人有权处分抵押财产，实现抵押权……。同日，邮储银行科学城支行（抵押权人）与刘红艳（抵押人）签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定：借款人刘红艳以其单独所有的位于绵阳市三台县的房屋［产权证号为川（2018）三台县不动产权第0002075号，抵押权登记证号为川（2018）三台县不动产证明第0004269号］为前述主合同借款提供抵押担保；担保期限为2018年4月3日至2028年4月3日；担保债权金额为主合同项下债务本金人民币190000元及其利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。在合同签订前即2018年3月23日，刘红艳还向邮储银行科学城支行出具担保函，约定：1.以本人及本人出资的个体经营实体自愿为借款主合同项下的所有贷款提供连带责任保证；保证范围为主合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用合计；保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止（注：该担保函未明确具体担保经营实体名称）。 2018年4月11日，刘红艳与邮储银行科学城支行签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：1.本协议系《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议；2.本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币10000元整；3.协议有效期限为54个月（2018年4月11日至2022年10月11曰）；4.本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮40%，在借款期限内，利率保持不变……。同日，邮储银行科学城支行发出放款通知单，该通知单上记载：由邮储银行科学城支行向刘红燕放款190000元；合同期限为60个月（2018年4月11日至2023年4月11日）；主担保方式为抵押；利率定价方式为浮动比列，浮动40%；执行年利率为6.65%，逾期按年利率9.975%执行；还款方式为等额本息。 事后刘红艳于2019年11月起开始违约，未足额还本付息。审理中邮储银行科学城支行出具刘红艳拖欠贷款本息截屏信息资料，该资料记载：截止2020年4月24日，刘红艳尚欠银行本金136498.46元，利息4214.55元，合计140713.01元。 上述事实，有《营业执照》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、担保函、不动产权证及不动产登记证明、放款单、还款流水清单、拖欠贷款本息截屏信息资料等证据在卷佐证。 本院认为，原告邮储银行科学城支行与被告刘红艳签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告刘红艳未按期还本付息，构成违约，原告邮储银行科学城支行有权宣布贷款提前到期并要求其立即清偿下欠本息。原告邮储银行科学城支行主张实现抵押权，符合合同约定及法律规定，应予支持。原告邮储银行科学城支行虽主张被告凤棱居茶楼承担保证责任，但被告刘红艳出具的担保函上并未标明具体的担保经营实体，即便推定担保的经营实体为凤棱居茶楼，但该茶楼登记性质为个体工商户，（系刘红艳个人经营），借款人自己为自己保证，显然该保证行为无效，也无任何实质意义。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十条之规定，判决如下： 一、被告刘红艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行偿还借款本金136498.46元，利息4214.55元，合计140713.01元（计算至2020年4月24日），并以本金136498.46元为基数从2020年4月25日起至还清之日止按合同约定的逾期利率即年利率8.645%（6.65%×1.3）计付利息； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行对川（2018）三台县不动产证明第0004269号项下的抵押物（绵阳市三台县房屋）经折价、拍卖、变卖后所得价款在上述第一项所享债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3114元，减半收取计1557元，由被告刘红艳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 员 黄颂杰 二〇二〇年七月二十日 法官助理 刘俊江 书 记 员 陈建容