河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1621民初1218号原告：朱认，女，汉族，1958年10月1日生，住址河南省扶沟县。委托诉讼代理人：霍爱本，扶沟县聚正法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司，住所地周口市车站路中段17号，统一社会信用代码91411600735516518Q。法定代表人许延永职务经理委托诉讼代理人：董明，河南沐天律师事务所律师。原告朱认诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称太平洋人寿周口中心支公司）确认合同效力纠纷一案。本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱认及其委托诉讼代理人霍爱本、被告太平洋人寿周口中心支公司委托诉讼代理人董明均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。朱认向本院提出的诉讼请求：1、判令朱认与太平洋人寿周口中心支公司签订的保险单号为210101EL75E0370号保险合同有效。2、案件受理费50元，由太平洋人寿周口中心支公司。事实及理由：2010年9月17日经太平洋人寿周口中心支公司的业务员介绍，朱认与太平洋人寿周口中心支公司签订为期10年的210101EL75E0370号人身保险合同，朱认在中国邮政储蓄银行办理活期存折，太平洋人寿周口中心支公司会自动从该存折账户上划转朱认应交纳的保险费。朱认已交9年的保险费。2019年度，朱认在指定的存折账户存上1800元。高洁是我舅家的女儿，是被告公司的业务员，高洁把保险合同的内容给我讲讲。“本人已阅读保险条款、产品说明书、投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性，投保人朱认”不是我写的，我不识字，投保单上面的字是高洁签的。2019年12月，当朱认家人拿着朱认2019年10月住院发票要求太平洋人寿周口中心支公司支付保险金时，太平洋人寿周口中心支公司告知朱认因未交2019年年度的保险费，双方的保险合同已经失效，太平洋人寿周口中心支公司拒赔。后来才知少存40元钱，不够划转，太平洋人寿周口中心支公司没有划转2019年度保险费。太平洋人寿周口中心支公司有义务通知朱认补齐存款，应当告知朱认没有足额交保险费的法律后果。太平洋人寿周口中心支公司的后期服务没有跟上。如果被告通知朱认补齐存款，朱认肯定会补上42元。造成保险合同失效，太平洋人寿周口中心支公司有主要责任，故提起诉讼。太平洋人寿周口中心支公司辩称，原、被告签订的是商业保险合同，保险合同约定，朱认的缴费方式是限期年交，朱认在订立保险合同时，已经办理了银行存折，每年太平洋人寿周口中心支公司按照合同约定在保险期限届满时，从该银行卡上自动划拨当期保险费。朱认作为太平洋人寿周口中心支公司的老客户，连续交纳了9期保险费，对于缴费方式应当很清楚，且朱认的该银行卡，每年所存数额仅够支付当期保险费。2019年因朱认手机号变更，发现银行卡存款不足时，太平洋人寿周口中心支公司无法与朱认及时取得联系，业务员上门寻找无法见到朱认。与朱认女儿联系，才知道在法定宽限期限，朱认仍未交纳保险费，致使该保单失效。朱认已经交纳了9期保费，朱认应当知道每次交纳保险费的数额是1842元。通知续保不是太平洋人寿周口中心支公司的法定义务。因朱认自身原因导致了保单失效，只能按退保处理，请求驳回朱认的诉讼请求。朱认为证明其诉讼主张，向法庭提交如下证据：证据1、人身保险合同书一份。证明：原、被告存在人身保险合同法律关系。证据2、首期保险费发票一张。证明：首次保险费朱认已交付。证据3、存折复印件。证明：合同签订后，朱认在中国邮政储蓄银行办理的存折上每年存上1842元，太平洋人寿周口中心支公司自动扣划当年朱认应交的保险费。2019年11月5日，朱认该存折余额为1800.13元，与朱认应交的保险费相差42元，太平洋人寿周口中心支公司至今没有扣划，导致涉案保险合同失效。太平洋人寿周口中心支公司对朱认提交的证据，发表如下质证意见：对证据1真实性无异议，保险合同第28页投保事项一栏中，朱认选择的交费方式为限期年交，朱认在投保单上签名确认。对证据2无异议。对证据3真实性无异议，显示朱认银行卡上所存余额，不够支付该期保费。太平洋人寿周口中心支公司为证明其诉讼主张，向法庭提交如下证据：证据1、录音光盘一张。证明：朱认与其女儿到太平洋人寿周口中心支公司询问拒赔理由，当时的陈述能够显示朱认银行卡余额不足，朱认手机号码更换，无法与其取得联系。朱认对太平洋人寿周口中心支公司提交的证据，发表如下质证意见：对录音本身无异议，该录音证明朱认不知道银行卡上相差42元保险费的法律后果，证明太平洋人寿周口中心支公司没有在法定的期限通知原告本人，合同失效，被告有一定过错和责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月17日，朱认与太平洋人寿周口中心支公司签订金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险合同、××保险合同。金泰人生（B款）终身寿险（分红型）条款约定的主要内容“本合同的保险费采用限期年交(即在约定的交费期间内每年支付一次保险费)的方式支付，本合同提供的交费期间有5年和10年二种，在支付首期保险费后，您应当按照约定，在每个保险费约定支付日支付其余各期的保险费。……您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期，宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。如果您宽限期结束之后仍未支付保险费且未选择保险费自动垫交，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。……在本合同效力中止期间，我们不承担保险责任，本合同不参加红利分配。……本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力，经我们与您协商并达成协议，自您补交保险费及相应利息的次日时起，合同效力恢复。前述补交保险费的利息按我们参照1年期流动资金货款基准利率作相应浮动后宣布的利率计算自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同，我们解除合同的，向您退还合同效力中止时保险单的现金价值。……为了保障您的合法权益，您的住所，通讯地址或电话等联系方式变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所、通讯地址或电话等联系方式发送的有关通知，均视为已送达给您。”××保险合同保险费的交费方式、交费期间及保险费约定支付日与主险合同一致。宽限期、效力中止、效力恢复、联系方式变更等事项适用于主合同条款。××保险合同约定的保险责任是“在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提，我们按以下约定承担保险责任”。投保单载明“……投保人朱认联系电话135××××4759，每期保险费1842元，交费支付方式银行转账。开户银行邮政，户名朱认，账号60×××79。本人授权你公司，从上述账户中划出本保险合同所需缴纳的各期保险费。投保人（签名）一栏有朱认的名字，签署日期2010年9月13日……”。合同签订后，太平洋人寿周口中心支公司从朱认账号60×××79一共划出九期保险费，每次1842元。宽限期结束后，朱认账号60×××79内存款余额仍不足1842元。2019年度，因朱认账号60×××79内存款余额不足1842元，太平洋人寿周口中心支公司未从该账户划出2019年度朱认应缴纳的保险费。本院认为，本案案由应为确认合同效力纠纷。本案争议焦点：朱认与太平洋人寿周口中心支公司签订的保险单号为210101EL75E0370号保险合同是否有效。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中，朱认诉称高洁是其舅的女儿，投保单“本人已阅读保险条款、产品说明书、投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性，投保人朱认”是高洁代签，朱认已多次交纳了保险费，视为朱认对代签字行为的追认，涉案保险合同对投保人生效。《中华人民共和国保险法》第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。本案中，双方约定的交费支付方式为银行转账。朱认确已超过约定的期限六十日未支付当期保险费，涉案保险合同效力中止，暂时失去效力。依据合同约定，朱认在涉案保险合同效力中止后2年内，朱认可申请恢复合同效力或者解除涉案保险合同。朱认诉称太平洋人寿周口中心支公司未通知朱认补齐存款，造成保险合同效力中止，太平洋人寿周口中心支公司负主要责任，并以此为理由，朱认要求确认与太平洋人寿周口中心支公司签订的保险单号为210101EL75E0370号保险合同有效的诉讼请求，缺乏事实、法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告朱认的诉讼请求。案件受理费50元，由原告朱认负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  张世民二〇二〇年七月二十九日书记员  寇亚东