河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初2421号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地:河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲，经理。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：王小五，男，1975年11月28日出生，汉族，住河南省焦作市武陟县。被告：王周成，男，1984年6月17日出生，汉族，住河南省武陟县。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告王小五、王国成保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人杨帆、被告王小五到庭参加诉讼，被告王周成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告支付理赔款68782.28元，未支付保费（从2019年12月17日至2020年3月17日，共计三个月，每月保费1244.16*3个月）3732.48元，违约金（从2019年4月12日-直至清偿完毕之日，到2020年5月25日，共43天，68782.28*24%*43/365）1944.75元，共计74459.51元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月17日，被告与中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行（以下简称“农业银行”）签订《个人借款合同》，被告向农业银行借款75000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.5000%。农业银行按照合同向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农业银行进行理赔，理赔金额为68782.28元，农业银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告向被告催收无果，故向法院起诉。被告王小五辩称，同意还款，但是现在没有能力，违约金需要免除，被告需要分期还款。被告王周成未到庭应诉亦未向本院提交书面答辩材料原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人担保借款合同、借款借据、36期还款计划书、代偿债务与权益转让确认书，中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行出具的被告还款明细、共签人声明书等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原被告的陈述，本院认定以下案件事实：2019年7月15日，被告王小五在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行，贷款金额为75000元，保险金额82936.77元，保费率为每月1.5001%，每月保险费金额1244.16元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被告保险人进行理赔。保险人理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年7月16日，被告王周成向原告出具共签人声明书，声明其与被告王小五系朋友关系，借款人申请的75000元贷款（具体金额以借款合同为准），王周成愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人王小五违反与银行间的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向王小五或王周成进行追偿，王周成对王小五依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。同日，王小五、王周成在《36期还款计划书》上签字并明确“本人同意以上还款方式和费率”。2019年7月17日，农业银行为贷款人、被告王小五为借款人，双方签订《个人担保借款合同》，约定农业银行向被告王小五发放借款75000元，借款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……。同日，被告王小五与农业银行就上述75000元贷款签订借款借据，载明：贷款发放日2019年7月17日，贷款到期日为2022年7月16日，执行利率6.65000%，逾期利息9.97500%。农业银行向被告发放贷款后，被告自2018年9月12日至2020年1月31日偿还农业银行本金76157.71元，利息1215.43元，罚息7.66元,其余贷款本息未再按约清偿；在此期间向原告支付保费共计4976.64元。原告于2020年3月7日代被告向农业银行偿还贷款本息68782.28元。被告自2019年10月15日后未按约支付保费，原告主张被告支付2019年10月15日至2020年1月15日期间尚欠保费为本案事实。本院认为，原告与被告王小五之间保证保险合同关系明确，光大银行向被告发放贷款后，因被告王小五逾期还款，原告向出借方进行理赔，原告以此主张被告王小五支付代偿款68782.28元及违约金，本院予以支持，因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率24%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠款项为基数按年利率6%计算。原告主张被告支付2019年10月15日至2020年1月15日保费3732.48元，本院予以支持。被告王周成在36期还款计划书中签字承诺知晓还款方式及费率并作为保证人签署声明书，原告要求被告王周成承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小五应自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿款68782.28元，并支付违约金（以68782.28元为基数，自2020年4月12日起至实际清偿之日止，按年利率6%计算）；二、被告王小五应自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司支付保费3732.48元；三、被告王周成对上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费计831元，其中806元由被告王小五、王周成负担，25元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  孙东东二〇二〇年七月三十日法官助理惠亚培书记员杜荣康