文书内容江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初3130号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行,住所地在涟水县中央城步行街22号。法定代表人：洪玉军,该支行行长。委托诉讼代理人：郑宏伟、于文曙，该支行员工。被告：顾培财，男，汉族，1968年8月6日出生，居民，住涟水县。被告：王冬梅，女，汉族，1970年11月23日出生，居民，住涟水县。被告：罗来波，男，汉族，1976年5月1日出生，居民，住涟水县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行（以下至主文前简称邮政储蓄银行）诉被告顾培财、王冬梅、罗来波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人郑宏伟、于文曙到庭参加诉讼、被告顾培财、王冬梅、罗来波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决上述共同被告归还拖欠原告贷款本息共计260150.24元，其中贷款本金249818.16元，利息10332.08元（截止到2020年5月26日，2019年5月26日以后的利息按合同约定顺延计算至还款之日止）；2、原告对位于涟水县的房屋以拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费用。审理中，原告将诉讼请求第1项变更为：请求依法判决被告顾培财、王冬梅归还原告贷款本息共计260150.24元，其中贷款本金249818.16元，利息10332.08元（截止到2020年5月26日，2020年5月26日以后的利息按合同约定顺延计算至还款之日止）；被告罗来波对被告顾培财、王冬梅所欠原告贷款本息承担连带还款责任，其他请求不变。事实与理由:2013年07月31日顾培财、王冬梅、罗来波与原告之间签订了《个人购房购房借款及担保合同》，约定被告顾培财、王冬梅借款额度360000元，2013年08月02日被告顾培财、王冬梅申请支用借款同时，被告顾培财、王冬梅与原告签订了《房地产抵押合同》，以其所有的涟水县的房屋提供抵押担保，借款期限为180个月，年利率为6.550%。原告按照合同约定己全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告贷款。原告多次催收未果，对此，根据合同约定，原告可收回所有贷款，故诉至贵院，请求贵院依法支持原告之诉讼请求。被告顾培财、王冬梅、罗来波未作答辩。原告邮政储蓄银行涟水支行为证明自己的主张提供如下证据：1、三被告身份证复印件，证明三被告身份信息；2、《个人购房借款及担保合同》一份，证明被告顾培财、王冬梅在原告借款的事实及罗来波担保的事实；3、《房地产抵押合同》，证明顾培财、王冬梅在原告贷款时用其所购房屋领秀花都53幢1109室作为抵押担保；4、贷款放款单、借款借据各一份，证明被告顾培财、王冬梅在原告处贷款36万元，年利率为6.550%；5、共同还款承诺书一份，证明顾培财、王冬梅在原告贷款时承诺共同归还借款；6、不动产登记证明，证明顾培财、王冬梅在原告贷款时对其抵押房屋在房屋交易部门办理了不动产登记，抵押期限2013年8月2日-2028年8月2日，共180个月，债权数额36万元；7、实时余额明细表，证明两被告在原告尚欠的贷款余额，截止2020年5月26日尚欠的本金249818.16元，利息10332.08元。本院经审理认定如下事实：被告顾培财与被告王冬梅系夫妻关系。2013年7月31日，被告顾培财作为借款人、抵押人，被告王冬梅作为共同借款人、抵押物共有人，被告罗来波作为保证人与原告邮政储蓄银行签订了《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币360000元，用于购买涟水县，贷款期限180个月，自2013年7月31日-2028年7月31日止；还款方式：按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，即由保证人提供全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损軎赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。由保证人承担阶段性连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。借款人（签字）：顾培财。共同借款人（签字）：王冬梅。抵押物共有人（签字）：王冬梅。保证人（签字）：罗来波。贷款人（盖章）：中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行个人信贷业务合同专用章。2013年7月31日，被告顾培财、王冬梅与原告邮政储蓄银行签订《房地产抵押合同》，合同约定：“抵押人为顾培财（甲方）、抵押权人为邮政储蓄银行（乙方）。明确为确保债务人顾培财于2013年7月31起至2028年7月31日止，向乙方发生的债权额人民币叁拾陆万元的主合同履行，甲方以涟水县设定抵押担保。担保范围：本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。甲方（签章）：顾培财、王冬梅乙方：中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行个人信贷业务合同专用章，2013年7月31日”。2016年4月22日，原告邮政储蓄银行与被告顾培财、王冬梅在涟水县国土资源局不动产交易中心办理了不动产登记证明，房屋产权证号为：苏（2016）涟水县不动产权第0004274号、不动产登记号为：苏（2016）涟水县不动产证明第0007161号。抵押期限至2028年7月31日止。被告顾培财作为借款申请人、王冬梅作为共同还款人出具《共同还款承诺书》。内容为：“涟水县支行：本人顾培财向贵行申请个人一手住房贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息，同时本人配偶王冬梅承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务借款申请人（签字、手印）顾培财（手印）借款申请人配偶（签字、手印）王冬梅（手印）2013年7月6日”。2013年8月2日，原告邮政储蓄银行向被告顾培财发放贷款360000元，约定借款期限180月（从2013年8月2日至2028年8月2日），年利率6.55%，还款方式为等额本息，顾培财在借款签名处签名按印，日期：2013年8月2日。借款后，被告顾培财、王冬梅曾一度按期归还，但从2019年6月2日开始逾期。有时在原告电话催要后，也能还一点，2020年3月份还过一次。截止到2020年5月26日，被告顾培财、王冬梅共欠原告邮政储蓄银行贷款本金249818.16元，利息10332.08元，合计260150.24元。以上事实，有《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》、个人贷款放款单、借款借据、不动产登记证明、三被告身份证复印件、实时余额明细表以及庭审笔录等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，原被告均应按合同约定行使自己的权利，履行自己的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行于2013年8月2日向被告顾培财放款360000元，被告顾培财、王冬梅应按合同约定向原告邮政储蓄银行偿还合同约定的贷款本息。但被告顾培财、王冬梅未能按照合同约定按期偿还贷款本息，构成违约，被告顾培财、王冬梅依法应承担违约责任，按照合同约定，原告邮政储蓄银行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告顾培财、王冬梅立即清偿。截止2020年5月26日，被告顾培财、王冬梅结欠原告邮政储蓄银行贷款本金249818.16元，利息10332.08元，合计260150.24元。故对原告邮政储蓄银行要求被告顾培财、王冬梅偿还贷款本息260150.24元，并承担自2020年5月27日起至还清贷款之日止，按合同约定利率计算利息的诉讼请求，本院予以支持。被告顾培财、王冬梅与原告邮政储蓄银行签订了《房地产抵押合同》，按照合同约定，被告顾培财、王冬梅将其共同共有的位于涟水县抵押担保给原告，被告顾培财、王冬梅将不动产权证号为苏（2016）涟水县不动产权第0004274号的房屋为360000元借款提供抵押担保，并在涟水县国土资源局不动产登记中心办理了不动产登记证明（不动产登记证明号为：苏（2016）涟水县不动产证明第0007161号）。按照法律规定，债务人在不能履行债务时，债权人有权对抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权。故对原告邮政储蓄银行要求对位于涟水县房屋采取拍卖、变卖所得价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告顾培财作为借款申请人、王冬梅作为借款申请人配偶、共同还款人，二人共同出具了《共同还款承诺书》：愿意共同承担归还全部贷款本息的义务，有其在承诺书上签名按印予以证实，且被告顾培财、王冬梅二人一起到涟水县国土资源局不动产登记中心办理了不动产登记证明，被告顾培财、王冬梅应为共同借款人，应共同归还所欠原告邮政储蓄银行贷款本息。《个人购房借款及担保合同》约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，即由保证人提供全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。本案被告罗来波系本案借款合同的保证人，根据合同约定其对被告顾培财、王冬梅所借原告款应该承担连带责任保证，故对原告邮政储蓄银行要求被告罗来波承担连带还款责任的请求，本院予以支持。被告顾培财、王冬梅、罗来波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告顾培财、王冬梅在本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行截止2020年5月26日的贷款本息合计260150.24元，并承担以贷款本金249818.16元为基数，从2020年5月27日起至贷款还清之日止，按合同约定利率计算的利息。二、被告罗来波对被告顾培财、王冬梅所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行贷款本息承担连带还款责任。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行对被告顾培财、王冬梅所有的位于涟水县房屋以折价或拍卖、变卖所得价款在合同约定的担保范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5202元减半收取2601元，由被告顾培财、王冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××51）审判员  刘立卫二〇二〇年七月三十日书记员  黄金鹏附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十九条债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。