福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0627民初1404号 原告:中国工商银行股份有限公司南靖支行，住所地南靖县山城镇解放路10号。统一社会信用代码：91350627784515570L。 代表人：陈志刚,行长。 委托诉讼代理人：刘春荣，女，1992年4月19日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：王雪莲，女，1978年1月30日出生，汉族，住黑龙江省安达市。 被告：张程，男，1973年1月1日出生，汉族，住黑龙江省安达市。 被告：福建中基置业有限公司，住所地福建省漳州市南靖县山城镇东大路381号5幢101室，统一社会信用代码：913506275792977545。 法定代表人：郭金全，总经理。 委托诉讼代理人：王全辉，福建鹭靖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈城源，福建鹭靖律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司南靖支行（以下简称：工行南靖支行）与被告王雪莲、张程、福建中基置业有限公司（以下简称：中基公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告工行南靖支行的委托诉讼代理人刘春荣、被告中基公司的委托诉讼代理人王全辉到庭参加诉讼，被告王雪莲、张程经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行南靖支行向本院提出诉讼请求：1.判令工行南靖支行与王雪莲、张程签订的《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［闽］字漳州分行南靖支行［2017］年［0001582］号）项下的借款立即到期；王雪莲、张程立即归还结欠工行南靖支行贷款本金342000.08元，积欠利息、复息8683.76元（自2020年1月21日计至2020年5月25日），以及自2020年5月26日起按合同约定计算至款项还清之日止的利息、复息；2.工行南靖支行对王雪莲、张程提供的位于福建省南靖县产的抵押物享有优先受偿权；3.中基公司对上述债务承担连带清偿责任。2020年7月6日庭审中工行南靖支行增加诉讼请求:解除工行南靖支行与王雪莲、张程、中基公司订立的《个人购房借款／担保合同》。事实和理由：2017年11月17日,王雪莲、张程、中基公司与工行南靖支行签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［闽］字漳州分行南靖支行［2017］年［0001582］号），合同约定：王雪莲、张程向工行南靖支行办理个人购置住房贷款380000元，期限240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5％确定，还款方式为按月等额本金。王雪莲、张程以所购福建省南靖县产为借款抵押物，并办理抵押预告登记;同时由中基公司承担连带责任保证。贷款发放后,2020年1月5日起王雪莲、张程未能按合同约定按月归还工行南靖支行贷款本息，截止2020年5月25日，已连续5次违约。工行南靖支行依照合同约定要求王雪莲、张程签订的《个人购房借款／担保合同》项下的借款立即到期，王雪莲、张程立即归还结欠工行南靖支行贷款本金342000.08元，积欠利息、复息8683.76元（自2020年1月21日计至2020年5月25日），以及自2020年5月26日起按合同约定计算至款项还清之日止的利息、复息。案涉商品房至今未办理房屋所有权证，未办理正式抵押登记手续，本行至今未收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，中基公司应承担连带清偿责任。根据合同约定工行南靖支行要求保证人、借款人物的担保同时履行担保责任。 王雪莲未作答辩。 张程未作答辩。 中基公司辩称，王雪莲、张程购买的房产已办理抵押登记，且工行南靖支行已收到抵押登记证明，答辩人根据合同约定无需再为2017年11月23日后的债务承担保证责任。工行南靖支行主张的债权既有保证又有物的担保，且担保物为债务人自己提供，应当先就该物的担保实现债权，工行南靖支行诉讼请求中亦明确要求享有抵押物变卖价款的优先受偿权，即使答辩人需承担保证责任，亦只在物的担保以外的债权承担责任。 本院经审理认定事实如下： 2017年11月17日,工行南靖支行与王雪莲、张程、中基公司三方签订编号Ａ：［闽］字漳州分行南靖支行［2017］年［0001582］号《个人购房借款∕担保合同》。合同约定：王雪莲、张程因购买南靖县，向工行南靖支行借款380000元；贷款期限240个月，还款方式为按月等额本金，每月还款日2号，还款账户:王雪莲，账号：62×××42。由保证人中基公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。同时王雪莲、张程以其购买的坐落于南靖县为借款抵押物;抵押担保范围：对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年11月23日，工行南靖支行、王雪莲、张程、中基公司三方到南靖县国土资源局办理预售商品房抵押权预告登记【不动产抵押登记编号：闽（2017）南靖县不动产证明第0004072号】。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生合同约定的违约情形，工行南靖支行有权宣布本合同贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。主债权存在一个或多个物的担保或第三人担保的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序。合同约定送达地址确认：张程，黑龙江省安达市；王雪莲，黑龙江省安达市。” 合同签订后，2017年12月2日，工行南靖支行按合同约定将贷款380000元转入户名：福建中基置业有限公司，账号：14×××43。 2020年1月5日起王雪莲、张程未能按合同约定按月归还工行南靖支行贷款本息，自2020年1月5日起，截止2020年5月25日，已连续5次违约。工行南靖支行依照合同约定宣布王雪莲、张程签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款提前到期，王雪莲、张程结欠工行南靖支行贷款本金342000.08元，积欠利息、复息8683.76元（自2020年1月21日计至2020年5月25日），以及自2020年5月26日起按合同约定计算至款项还清之日止的利息、复息。中基公司也未履行连带清偿责任。案涉商品房至今未办理房屋所有权证。工行南靖支行至今未收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书。 另查明，王雪莲、张程于2009年9月23日登记结婚，《结婚证》黑安结010903158号。 以上事实,有工行南靖支行提供的编号A：[闽]字漳州分行南靖支行[2017]年[0001582]号《个人购房借款∕担保合同》、《个人借款凭证》、闽（2017）南靖县不动产证明第0004072号《不动产登记证明》、逾期贷款催收通知书、宣布贷款提前到期通知书、个人贷款借据余额信息、王雪莲、张程身份证及结婚证复印件等证据，中基公司对以上证据没有异议,结合当事人庭审陈述,对以上证据的真实性、合法性、关联性本院当庭予以确认，并在卷佐证。 本院认为，工行南靖支行与王雪莲、张程、中基公司三方签订《个人购房借款∕担保合同》，是当事人真实意识表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当遵守并履行合同义务。工行南靖支行依约将贷款380000元转入合同指定的中基公司账号：14×××43，已履行了放款义务。王雪莲、张程应依合同约定履行还款义务。但自2020年1月5日起，截止2020年5月25日王雪莲、张程已连续五期，未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，工行南靖支行请求宣布合同提前到期,要求王雪莲、张程立即归还尚欠的全部借款本金、利息、复息，并解除合同，本院予以支持。王雪莲、张程以其所购买的坐落于南靖县作为借款抵押物,并办理抵押登记手续，抵押合同合法有效。工行南靖支行请求对王雪莲、张程提供的抵押物坐落于南靖县（闽（2017）南靖县不动产证明第0004072号《不动产登记证明》），以该财产拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。 关于工行南靖支行主张中基公司承担阶段性连带保证责任的问题。本院认为，案涉商品房至今未办理房屋所有权证，本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续未办理完毕，工行南靖支行未收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，中基公司对借款人王雪莲、张程的债务不能免除保证责任。本案合同约定：“主债权存在一个或多个物的担保或第三人担保的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序。”工行南靖支行选择同时要求借款人物的担保与保证人担保同时履行担保责任，符合法律规定。因此，工行南靖支行请求中基公司对王雪莲、张程的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。中基公司在承担连带清偿责任后，有权向王雪莲、张程追偿。 综上所述,工行南靖支行的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。王雪莲、张程经本院传票传唤,无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，依法缺席审理和判决。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第一项、第四十一条、第四十二条第一款第二项、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、中国工商银行股份有限公司南靖支行与王雪莲、张程、福建中基置业有限公司于2017年11月17日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字漳州分行南靖支行[2017]年[0001582]号）于本判决生效之日起解除。 二、王雪莲、张程应于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司南靖支行借款本金342000.08元及利息、复息（自2020年1月21日暂计至2020年5月25日为8683.76元，从2020年5月26日起至实际还清款项之日止，按编号A：[闽]字漳州分行南靖支行[2017]年[0001582]号《个人购房借款∕担保合同》约定计付利息、复息)。 三、中国工商银行股份有限公司南靖支行对王雪莲、张程提供的抵押物坐落于南靖县［闽（2017）南靖县不动产证明第0004072号《不动产登记证明》］，以该财产拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权。 四、福建中基置业有限公司对上述第二项承担连带清偿责任;并在承担连带清偿责任后有权向王雪莲、张程追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6560元，减半收取计3280元，由王雪莲、张程负担;福建中基置业有限公司负连带缴交责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 赖炎成 二〇二〇年七月十日 法官助理 郑国宝 书 记 员 涂爱宝