贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0602民初1968号原告：饶秀牛，男，1977年6月29日出生，汉族，住贵州省松桃苗族自治县。委托诉讼代理人：陈思，贵州好时律师事务所律师，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：张柳枝，贵州好时律师事务所实习律师，授权范围为一般授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区环城东路2号。负责人：雷礼明，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘峰，男，1988年5月25日出生，土家族，该公司职工，住贵州省铜仁市，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：张文瑾，女，1995年7月21日出生，侗族，该公司职工，住贵州省铜仁市碧江区，授权范围为特别授权。原告饶秀牛与被告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司（以下简称人民财保公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告饶秀牛及委托诉讼代理人陈思、张柳枝、被告人民财保公司的委托诉讼代理人张文瑾到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告饶秀牛向本院提出诉讼请求：1．判令被告支付原告人身意外保险金额总计25,000元；2．判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2019年7月31日，原告在人民财保公司购买了机动车驾驶人员意外伤害保险，保险期间自2019年8月1日零时起至2020年7月31日二十四时止。2019年12月14日，原告与代维威意外发生交通事故，交通事故认定书认定原告承担全部责任，代维威无责任。事发当日，原告被送往铜仁市人民医院住院治疗，共计住院治疗22天。2020年4月22日，经贵州医科大学司法鉴定中心［2020］临鉴字第1705号鉴定意见书鉴定：原告因交通事故致右胫腓骨下段及右外踝粉碎性骨折并软组织挫裂伤遗留右侧踝关节大部分活动功能丧失评定为十级伤残，误工期180天，护理期90天，营养期90天，后期医疗费用13,000元至15,000元。事发后，原告多次与被告就赔偿事宜协商未果。为维护自身的合法权益，原告特诉至人民法院，提出前述诉讼请求。被告人民财保公司辩称，原告的人身损害，是两方车辆事故中产生，原告所主张的损害应当在交强险范围内赔付后，余额部分再根据机动车驾驶人员意外伤害保险合同约定进行赔偿。根据原告投保的驾驶人员意外伤害保险合同的约定，保险总金额为25,000元，内容分为意外身故残疾赔付、意外医疗费用赔偿，其中死亡伤残赔付比例占80%，最高赔付2万元，原告10级伤残，按照10%计算为2,000元，给付医疗保险金占20%，最高5,000元，原告的医疗保险应当以具体的医疗发票为准，诉讼费人民财保公司不承担，被告人民财保公司与原告仅是保险合同关系，不是直接侵权人。本案不存在免赔额的问题。电子保单的生成需要投保人对机动车驾驶人员意外伤害保险条款阅读并打勾签字后才能生成。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，对各方当事人没有争议的证据，本院予以认定。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院查明事实如下：原告在被告处购买了机动车驾驶人员意外伤害保险，并支付保险费100元；被告于2019年7月31日向原告出具了机动车驾驶人员意外伤害保险电子保单一张，该电子保单载明：“中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险保险单（电子保单）—机动车驾意险（100元保2.5万含医疗20%）保险单号：PEDD201952220506M00458鉴于投保人已仔细阅读所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者计付等免除或者减轻保险人责任的条款），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保机动车驾驶人员意外伤害保险，病案本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭。”；另载明：投保人和被保险人均为饶秀牛，保障项目为意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿（每次事故免赔100元，给付比例80%，累计给付医疗保险金占保险金额的比例20%）。每人保险金额为25,000元，适用中国人民财产保险股份有限公司条款为机动车驾驶人员意外伤害保险条款；保险期限自2019年8月1日零时起，至2020年7月31日二十四时止，原告支付保险费100元。《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》约定：“2.1保障内容在保险期间内被保险人遭受意外伤害（释义见8.2），并因该意外伤害导致其身故、残疾或支出医疗费用的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。2.1.1身故保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止……2.1.2残疾保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾赔偿金。……2.1.3意外医疗保险责任在保险期间，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构（释义见8.4）进行治疗，保险人按下列约定给付意外医疗保险金：（1）对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本保险合同约定的免赔额后，对其余额按本保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金。……8.2意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害……8.3《人身保险伤残评定标准》指中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准，详见《关于印发的通知》（中保协发［2013］88号）。”。中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定评定标准》规定：“3标准的内容与结构……本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”。2019年12月14日14时40分许，原告饶秀牛驾驶贵Ｄ×××××号普通三轮摩托车由铜仁市公安局灯控路口方向沿睿力大道往九龙宾馆方向行驶，当车行驶至碧江区睿力大道和谐家园路口东50米处（灯塔办事处和谐家园路段）时，该车正前部与前方同向行驶的由案外人代维威驾驶的湘Ｂ×××××号小型轿车尾部相撞，造成原告受伤及两车受损的交通事故。经铜仁市公安局碧江分局交通警察大队认定：原告饶秀牛承担事故的全部责任，案外人代维威无责任。事发当日，原告饶秀牛被送往铜仁市人民医院住院治疗，于2020年1月5日出院，共住院22天，在此期间，因治疗和搬运病人共产生费用57403.03元，其中6939元系案外人代维威垫付。出院后，原告因检查支付检查费258元，因复印病案，支付复印费40元。2020年4月22日，经贵州医科大学法医司法鉴定中心鉴定：原告饶秀牛因交通事故致右胫腓骨下段及右外踝粉碎性骨折并软组织挫裂伤遗留右侧踝关节大部分活动功能丧失属十级伤残；误工期180日，护理期90日，营养期90日；饶秀牛右胫、腓骨骨折内固定取除相关费用合计约13000-15000元。为此，原告支付鉴定费1900元。湘Ｂ×××××号小型轿车在中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司投保了交强险。本院于2020年7月3日作出（2020）黔0602民初1969号民事判决，该判决核定原告因上述交通事故意外受伤的合理损失为医疗费57661.03元以及病案复印费40元、残疾赔偿金68808元、后续治疗费14000元、住院伙食补助费2200元、营养费2700元、护理费10764元、鉴定费1900元、误工费21528元、交通费200元，共计179801.03元，扣除案外人中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司在交强险责任限额内赔付的122000元。原告自行承担的医疗费、残疾赔偿金、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、鉴定费、误工费、交通费为57801.3元。以上事实，有原、被告的陈述及相应证据在卷佐证，足以认定。本院认为：原告向被告交纳保费100元，被告向原告出具了机动车驾驶人员意外伤害保险电子保单，双方形成了保险合同关系，该保险合同关系符合相关法律、法规的规定，应属合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”之规定，从案涉电子保单所载明的“—机动车驾意险（100元保2.5万含医疗20%）”的内容看，案涉《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》中“2.1.2残疾保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险。”以及中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定评定标准》中“3标准的内容与结构……本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”的条款均属于减轻被告人民财保公司责任的格式条款，但被告人民财保公司并未在出具给原告的电子保单中以足以引起投保人（原告）注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，亦未提供证据证明其对上述减轻己方责任的格式条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，被告人民财保公司应当承担举证不能的不利后果。故，对被告人民财保公司认为原告的伤残等级为十级，扣除医疗部分的20%，再按10%计算应仅赔付原告2,000元的意见，本院不予采纳。被告人民财保公司应当在案涉机动车驾驶人员意外伤害保险责任限额25,000元（含医疗费20%）范围内对原告饶秀牛驾驶车辆发生交通事故意外受伤所遭受的合理损失承担理赔责任。鉴于被保险人的饶秀牛在上述《机动车驾驶人员意外伤害保险单》所载明的保险期间内发生交通事故意外受伤，经本院核实其因该交通事故受伤的合理损失即医疗费、残疾赔偿金、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、鉴定费、误工费、交通费共计179,801.03元，扣除交强险的保险人（案外人中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司）理赔的122,000元，原告自行承担的医疗费、残疾赔偿金、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、鉴定费、误工费、交通费的金额合计为57,801.03元，已经超过了案涉机动车驾驶人员意外伤害保险电子保单所载明的保险金额25,000元，被告人民财保公司理应承担理赔责任，故，原告要求被告人民财保公司赔偿原告意外伤害保险金25,000元于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司于本判决生效之日起十日内向原告饶秀牛赔偿意外伤害保险金25,000元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费426元，减半收取计213元，由被告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  田永新二〇二〇年七月十六日法官助理龙仲夏书记员章靖宜