苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初881号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人：戴伟国，该行行长。委托诉讼代理人：吕文慧，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。被告：吴惠芳，女，1990年8月1日生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与被告吴惠芳信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理，依法适用普通程序于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人吕文慧、被告吴惠芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、吴惠芳归还贷记卡项下本金22149.04元，并支付利息5418.95元、逾期还款违约金2001.75元、消费手续费350.96元（以上暂计算至2019年10月15日，之后按约定计算至实际给付之日止）；2、吴惠芳赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由吴惠芳承担。事实和理由：吴惠芳于2017年6月23日向农行吴江分行申领了中国农业银行金穗贷记卡(靓居信用卡金卡)，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)、收费标准的规定。农行吴江分行收到被告的申请后发放了卡片。后吴惠芳使用该信用卡进行了多次消费，但未在还款期限内归还欠款。截至2019年10月15日，吴惠芳拖欠贷记卡项下人民币29920.70元。农行吴江分行认为，吴惠芳拖欠还款的行为已经违约，现农行吴江分行为维护自身合法权益，特诉诸法院，望贵院依法审判，支持农行吴江分行的诉请。吴惠芳辩称,本金没有问题，欠款是事实，利息和违约金希望银行能减少，我尽量早日还款。本院经审理认定事实如下：2017年6月23日，吴惠芳向农行吴江分行申请办理靓居信用卡，并填写了申请表，吴惠芳在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：乙方（金穗贷记卡申请人）应向甲方（发卡行）交纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提起超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《收费标准》载明：挂失手续费50元/卡，境内紧急取现按现金额的2%收取，……，逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。后农行吴江分行经审核向吴惠芳发放了金穗贷记卡（卡号：62×××89）。2017年8月8日，吴惠芳开始使用上述金穗贷记卡，在使用过程中，吴惠芳未能及时清偿金穗贷记卡项下本息，并多次采用账单分期方式归还透支款项。截止2019年10月15日，吴惠芳结欠农行吴江分行贷记卡项下本金22149.04元、利息5418.95元、逾期还款违约金2001.75元、手续费350.96元（包括挂失、取现、账单分期手续费）。2016年9月29日，中国农业银行在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，自2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。另自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。现农行吴江分行以吴惠芳拖欠贷记卡项下本息等已构成违约为由诉至本院，并委托江苏简文律师事务所徐向东、查春蕾律师代理诉讼，约定律师代理费为2000元，审理中，农行吴江分行将诉讼代理人变更为江苏简文律师事务所王相、吕文慧律师。以上事实，有农行吴江分行提供的中国农业银行靓居信用卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、贷记卡交易明细、催收基本资料（账户级）、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《委托代理协议》，本院调取的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告吴惠芳明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》前提下向被告吴惠芳发放了金穗贷记卡，该领用合约对双方具有法律约束力。被告吴惠芳持卡透支消费及取现，却均未能在约定期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按每日万分之五计算的利息等违约责任。对于挂失手续费、取现手续费，合约中有明确约定，本院予以确认；对于原告农行吴江分行主张的律师费损失，因在本案所涉信用卡领用合约中有明确约定，原告农行吴江分行已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，故本院予以支持。对于账单分期手续费，原告农行吴江分行虽未能举证证明与被告吴惠芳达成过合意，但从原告农行吴江分行提交的贷记卡交易明细看，被告吴惠芳以分期还款方式进行分期消费后，被收取的分期手续费并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息及滞纳金，因此，原告农行吴江分行收取的分期手续费未加重被告吴惠芳的负担，本院予以确认。对于逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求，商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。一方面，原告起诉要求收取逾期还款违约金，但其未提供充分的证据证明原告农行吴江分行与被告吴惠芳达成了约定收取违约金的详细协议；另一方面，原告农行吴江分行主张的逾期还款违约金的收取方式与信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告农行吴江分行仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告吴惠芳支付逾期还款违约金，不予支持。综上，本院对原告农行吴江分行要求被告吴惠芳返还本金22149.04元，并支付利息（截止2019年10月15日为5418.95元，自2019年10月16日起至实际给付之日止以本金22149.04元按每日万分之五计算）、手续费350.96元和赔偿律师费损失2000元的主张予以支持；对原告农行吴江分行要求被告吴惠芳支付逾期还款违约金的主张不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告吴惠芳于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行贷记卡本金22149.04元，并支付利息（截止2019年10月15日为5418.95元，自2019年10月16日起至实际给付之日止以本金22149.04元按每日万分之五计算）及手续费350.96元。二、被告吴惠芳于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。（如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）。如果被告吴惠芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费598、保全费420元，合计1018元。由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担100元，由被告吴惠芳负担918元。被告吴惠芳负担之数于本判决生效之日起十日内交至法院。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交案件受理费、保全费中的918元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户：苏州市中级人民法院；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院。审判员 程 鹏二〇二〇年七月五日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。