浙江省嘉善县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0421民初1279号 原告：中国银行股份有限公司嘉善支行，住所地浙江省嘉善县魏塘街道解放东路269号，统一社会信用代码913304218466100055。 负责人：赵沁，该行行长。 委托诉讼代理人：沈小华，浙江嘉深律师事务所律师。 被告：王孙琪，男，1993年5月30日出生，汉族，住浙江省嘉善县。 原告中国银行股份有限公司嘉善支行（以下简称中国银行嘉善支行）与被告王孙琪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月21日、6月1日二次公开开庭进行了审理。原告中国银行嘉善支行委托诉讼代理人沈小华、被告王孙琪均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行嘉善支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还商业贷款本金109000.22元，利息、罚息至实际付清之日止（现暂计至2020年5月27日，利息为281.89元），公积金贷款本金264717.24元（截至2020年5月27日）及相应利息、罚息直至实际付清之日止；2.被告承担实现债权的律师费16000元；3.原告方享有抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年10月9日，被告向原告申请借款420000元用于购买位于浙江省嘉善县××花园××幢××室的房屋。2014年10月27日，原告与被告方签订《个人住房组合贷款借款（担保）合同》，详细约定了贷款金额、期限、利息、罚息、担保条款、违约责任、争议管辖地法院等条款，贷款方式为组合贷款，公积金300000元，商业贷款120000元。2014年10月27日，原告方按约向被告方放贷公积金加商业贷款合计420000元整，案涉房屋于2014年10月28日办理预抵押。截止到2020年5月27日，商业贷款剩余本金109000.22元，利息281.89元，公积金贷款剩余本金264717.24元。但2020年2月19日起被告在原告处的信用卡连续数期逾期未还，且金额达到60000余元，根据信用卡案件诉讼过程中，我方得知被告方信用卡多次套现，金额至少在50000元以上，涉嫌信用卡诈骗，希望法院移送经侦，另在开庭过程中，被告方自认除了在我行的商业和公积金贷款以及信用卡欠款外，尚在其他银行欠款金额达300000余元，并且目前处于无力归还状态，其自认跟银行约定每月归还金额。综上，我方认为被告方经济状况恶化，足以影响其偿还贷款能力，根据原被告签订的相关合同约定，原告方有权提前收回全部贷款并追究被告方的违约责任。 被告王孙琪辩称，对商业及公积金贷款尚欠本金及利息金额均无异议，但目前本人均在正常还贷中且有偿还能力。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据。本院组织当事人进行证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。 结合当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定以下事实： 2014年10月27日，被告王孙琪因购买位于嘉善县罗星街道御景湾花园2幢4单元1402室不动产与原告中国银行嘉善支行、案外人嘉兴市住房公积金管理中心嘉善县分中心（以下简称嘉善公积金）及嘉善永源房地产开发有限公司（以下简称永源公司）共同签订《个人住房组合贷款借款（担保）合同》（合同编号为ＪＥＫＵＺＨ20140342）（以下简称案涉合同）一份，约定：乙方（即嘉善公积金）委托丙方（即原告）向甲方（即被告）发放住房公积金贷款300000元，丙方向甲方发放商业贷款120000元，乙、丙共同向甲方发放贷款420000元。合同约定借款期限自2014年10月27日起至2044年10月27日止。该合同第三十四条第三款约定：发生下列情况之一时，乙、丙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或者保证人履行保证责任：1.甲方向乙、丙方提供虚假证明……；12.甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或者仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的；14.甲方发生其他足以影响其偿还债务能力的事件。该合同第四十五条：乙方委托丙方向甲方发放的公积金贷款月利率为3.75‰，丙方向甲方发放商业性住房贷款月利率为5.4583‰，以丙方实际划款当日国家标准利率为准；第四十六条：甲方的借款由丙方直接划入丁方（即永源公司）在丙方开立的存款账户内；第四十七条：甲、乙、丙三方约定的结息日为每月10日；同时，该合同约定，还款方式为等额本息，公积金每月还款额1520.06元、商业贷款部分每月还款额为762.43元，借期内，如遇国家法定利率调整，由乙、丙按国家有关规定相应调整每月还款额；如出现逾期贷款部分按本合同约定贷款利率上浮50%计收利息；扣款账户为被告在原告处的账号为3974××××1106活期一本通。同时，该合同约定被告以嘉善县御景湾花园2幢4单元1402室房屋作为本合同项下贷款的抵押。 合同签订当日，原告中国银行嘉善支行将贷款420000元（其中公积金贷款300000元、商业贷款120000元）按上述合同约定汇入被告王孙琪指定的案外人永源公司账户。 另查明：1.案涉合同项下公积金及商业贷款从发放至今，被告王孙琪均按期归还，未有逾期还款记录。2.截至2020年5月27日，商业贷款未到期本金为109000.22元、利息281.89元；截至2020年5月12日公积金贷款未到期本金为264717.24元。截至2020年5月7日，被告王孙琪公积金账户余额为32505.77元。3.2020年5月20日，嘉善公积金出具《关于要求协助对王孙琪依法提起诉讼的函》一份，因王孙琪征信信用不良，为防范公积金贷款部分还款风险，特委托中国银行嘉善支行以其名义提起诉讼。4.原告为实现本案债权而支出律师代理费16000元。5.2019年12月18日，王孙琪与案外人晋亿物流有限公司签订劳动合同一份，约定合同期为三年，即自2019年12月18日起至2022年12月17日止；试用6个月，从2019年12月18日起至2020年6月17日止，基本薪资1860元/月。2020年1月至4月，王孙琪在该公司的月工资分别为2341.23元、3165.92元、3227.40元、4391.26元。6.被告王孙琪名下现有不动产一套，即嘉善县罗星街道御景湾花园2幢4单元1402室，房屋面积88.84㎡，因案涉贷款办理了抵押登记手续，现该房用于出租。7.截至2020年6月1日，被告王孙琪银行账户等有余额15325.73元。8.被告王孙琪外债及处理情况：①2020年2月27日，王孙琪与案外人中国农业银行股份有限公司嘉兴中山支行签订调解笔录一份，约定：截止2020年2月27日王孙琪尚欠案外人中国农业银行股份有限公司嘉兴中山支行借款本金36988.16元及按合同约定的利息。双方经协商，本笔贷款分二十四期归还，月还款金不低于1600元，2020年3月26日前归还第一期。合同签订后，王孙琪于2020年4月24日归还1300元，2020年5月18日归还1900元。②2020年3月30日，被告王孙琪与案外人中国建设银行股份有限公司嘉兴分行签订调解笔录一份，约定：借款人王孙琪尚欠案外人中国建设银行股份有限公司嘉兴分行贷款本息40957.88元，此后利息、罚息按照双方合同约定计算至实际履行之日。双方经协商，本笔贷款本息分十八期还款，每月还2300元，自2020年4月起执行，剩余贷款本息于2021年11月30日之前全部还清，有关逾期利率及复息按原借款合同约定结算。合同签订后，王孙琪分别于2020年4月24日、5月21日各还款2300元。③2020年5月21日，王孙琪与案外人浙江嘉善农村商业银行股份有限公司魏塘支行签订调解笔录一份，约定借款人王孙琪剩余本金30000元及相关利息，分十八期还款，每月归还1800元，自2020年6月起执行，剩余贷款本息于2021年11月20日之前全部还清，有关逾期利率及复息按原合同约定计算。合同签订当日，王孙琪还款20734.19元。④2019年5月28日，被告王孙琪向案外人西安银行股份有限公司贷款5000元，借款期限12期，年化利率18.25%。截至2020年4月28日，王孙琪已还清前十一期。⑤截至2020年5月21日，王孙琪尚欠微众银行贷款本金5072.22元。 又查明：2020年2月25日，中国银行嘉善支行因信用卡纠纷起诉王孙琪【案号（2020）浙0421民初571号】，诉请：1.判令被告立即归还本金36222.76元及手续费、利息和违约金直至清偿之日（现暂计算至2020年3月17日，为手续费1921.92元，利息7285.28元，滞纳金18189.05元），合计63619.01元；2.判令被告支付原告为实现债权而支出的律师代理费3600元；3.本案诉讼费由被告承担。2020年4月27日，本院作出判决：一、被告王孙琪于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司嘉善支行透支本金36222.76元、利息及违约金：以本金36222.76元为基数，自2019年8月17日起，按合同约定，但最高不得超过年利率24%为上限计算至实际清偿之日止；二、被告王孙琪于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司嘉善支行为实现债权支出的律师代理费3600元；三、驳回原告中国银行股份有限公司嘉善支行的其他诉讼请求。后，双方均提起上诉，目前该案尚在二审审理中。2020年5月31日，被告王孙琪就上述信用卡欠款向原告中国银行嘉善支行还款36000元。 本院认为，本案争议焦点：原告要求被告提前归还案涉商业及公积金贷款应否支持？原告认为被告经济状况恶化严重，每月固定支出达9000余元，且收入不固定，根据案涉贷款合同第三十四条第三项第12、14条，有权终止合同，提前收回贷款；被告则认为其有稳定收入且每月递增，案涉贷款均正常还贷，原告无权要求被告提前归还案涉贷款。本院认为，原告诉请不成立，理由如下：1.案涉合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，当事人应当依约全面履行合同义务。根据合同约定借款期限自2014年10月27日起至2044年10月27日止，现合同尚未到期，被告王孙琪也无逾期还款记录，亦不存在违约情形。2.被告虽在案外人中国农业银行股份有限公司嘉兴中山支行、中国建设银行股份有限公司嘉兴分行、浙江嘉善农村商业银行股份有限公司魏塘支行、微众银行等均有欠款（合计本金为110000余元及相应利息），但其均已与上述银行达成分期付款协议，且现均按约履行还款义务，尚未有上述欠款导致的诉讼案件。3.2020年2月25日，原告因信用卡纠纷向本院提起对被告的诉讼，涉及借款本金及利息等合计60000余元。双方虽对借款本金金额争议较大，但王孙琪于2020年5月31日就该信用卡案仍向原告归还了36000元，且目前该案正在二审审理中。4.被告王孙琪虽现为晋亿物流有限公司试用期员工，但试用期到2020年6月17日到期。试用期间，其工资收入亦较为稳定，且被告银行账户等仍有余额15325.73元。同时，被告名下有不动产一套，并为案涉贷款设置抵押，退一步讲，即使被告届时无力偿还案涉贷款，原告亦可根据抵押对该套不动产享有优先受偿权。综上，根据原告提交的现有证据尚不足以证明被告“卷入或即将卷入重大的诉讼或者仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的”及“发生其他足以影响其偿还债务能力的事件”之情形，故在案涉合同尚未到期且被告无违约情形下，其诉请要求被告提前归还案涉商业及公积金贷款，于法无据，本院依法予以驳回；其余诉请，亦于法无据，依法予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告中国银行股份有限公司嘉善支行的全部诉讼请求。 本案受理费7150元，减半收取3575元，由原告中国银行股份有限公司嘉善支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  林柳清 二〇二〇年七月一日 书记员  薛慧靖 ? 附页 一方当事人拒绝履行发生法律效力且具有给付内容的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 ?*ArabicDash?? ?*ArabicDash??