重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初3037号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：李官银，女，汉族，1985年4月14日出生，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“农行璧山支行”）与被告李官银信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，由审判员廖红霞独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼。被告李官银经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支本金102567.08元，以及截止2020年4月7日的利息14948.39元，逾期还款违约金4155.81元，手续费1608.96元，合计123280.24元；2、判令被告支付从2020年4月8日起至欠款还清之日止，以透支本金102567.08元为基数，按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金。3、本案诉讼费、律师费、保全费以及实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：2015年3月27日，被告李官银向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费以及其他费用的计收标准。原告经审核向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告领卡后以消费、取现等方式进行透支，截止2020年4月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金102567.08元，利息14948.39元，逾期还款违约金4155.81元，手续费1608.96元，合计123280.24元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告李官银未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年3月27日，被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告在该表中手写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：1.对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4.本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……第六条还款。……5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。……第九条其他约定。……3.本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：……第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用卡额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《收费标准》载明：……境内本行预借现金和转出：交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出：交易金额的1%+2元/笔，最低3元；境内预借现金：……交易金额的1%+12元/笔……滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%。其后，原告向被告李官银核发了卡号为XXXX的信用卡一张。被告持此卡多次消费、取现。截止2020年4月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金102567.08元，利息14948.39元，逾期还款违约金4155.81元，手续费1608.96元，合计123280.24元。2016年9月29日，中国农业银行在其网站发布公告，载明自2017年1月1日起该行信用卡取消“贷记卡超限费”项目；将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2020年4月21日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定原告委托重庆伟豪律师事务所，对原告与包括被告在内的5笔信用卡纠纷提供诉讼代理工作，原告因此向重庆伟豪律师事务所支付本案律师费1050元。上述事实，有原告方的当庭陈述及原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、账户信息和催收信息、交易明细、委托代理协议、增值税发票、民生银行的电子回单在案佐证。本院认为，被告李官银在原告处申请办理信用卡，并自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告李官银持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现原告要求被告清偿截止于2020年4月7日被告尚欠原告的信用卡透支本金102567.08元，利息14948.39元，逾期还款违约金4155.81元，手续费1608.96元，合计123280.24元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付从2020年4月8日起至欠款清偿之日止以透支本金102567.08元为基数，按日利率万分之五计收的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金的请求，符合双方约定，本院予以支持，但上述利息、复利、违约金三者总额应当不超过以欠款本金102567.08元为基数，按年利率24%计算的利息数额。原告请求被告支付律师代理费1050元，符合双方合同约定，本院予以支持。被告李官银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃答辩、质证、举证等诉讼权利，其应自行承担于其不利的相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李官银在本判决生效之日起五日内清偿原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行截止2020年4月7日尚欠的信用卡透支本金102567.08元，利息14948.39元，逾期还款违约金4155.81元，手续费1608.96元，合计123280.24元。二、被告李官银在本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2020年4月8日起至欠款付清之日止以102567.08元为基数、按日利率万分之五计收的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金（上述利息、复利、违约金三者总额应当不超过以欠款本金102567.08元为基数，按年利率24%计算的利息数额）。三、被告李官银于本判决生效后五日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师代理费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1382.8元，由被告李官银负担（限于本判决生效后五日内向本院交纳）。原告预交的案件受理费1382.8元，待本判决生效后退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行期限为二年，从判决规定的履行期间最后一日起算。审 判 员 廖红霞二〇二〇年七月一日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩