重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0151民初2685号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：袁登胜，重庆龙都律师事务所律师。被告：李斌，男，汉族，1978年10月18日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：周晓玲，女，汉族，1978年8月12日出生，重庆市铜梁区人，住重庆铜梁区。被告：重庆市铜梁区益丰房地产开发有限公司，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处滨河西路37号，统一社会信用代码915002244506184738。法定代表人：彭宇，执行董事。委托诉讼代理人：田荣华，重庆德功言律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告李斌、周晓玲、重庆市铜梁区益丰房地产开发有限公司（以下简称益丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁登胜，被告益丰公司的委托诉讼代理人田荣华到庭参加诉讼，被告李斌和周晓玲经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决李斌、周晓玲共同偿还中国银行铜梁支行贷款本金51805.97元和截止2020年5月6日止的利息1892.10元、罚息327.04元，共计54025.11元；二、判决李斌、周晓玲共同支付中国银行铜梁支行以53689.07元（贷款本金51805.97元、利息1892.10元）为基数，从2020年5月7日起至该款项还清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%后再上浮50%计算的利息；三、依法判决李斌、周晓玲共同支付中国银行铜梁支行律师服务费5000元；四、判决中国银行铜梁支行有权对李斌、周晓玲购买的位于重庆市铜梁区（XX小区）2-8-4住宅房屋拍卖或变卖的价款，在上述一、二、三项贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权；五、判决益丰公司对李斌、周晓玲在上述一、二、三项贷款本息、律师服务费承担连带支付责任；六、本案诉讼费用由李斌、周晓玲承担。事实和理由：李斌、周晓玲系夫妻关系。李斌、周晓玲因购买重庆市铜梁区（XX小区）2-8-4住宅，向中国银行铜梁支行申请以上述住宅进行抵押担保方式贷款106000元，贷款期限240个月，每月10日前以等额本息法还款，并于2006年9月11日与中国银行铜梁支行签订了《中国银行个人住房借款合同》，并办理了土地房屋抵押登记。根据前述合同约定，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款月利率为4.485‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计算下一个浮动周期的适用利率，按月结算和付息，逾期偿还贷款本息的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时约定，若李斌、周晓玲未按期归还贷款本息，中国银行铜梁支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且有权要求李斌、周晓玲支付因实现债权而产生的律师费用等相关费用，同时前述费用均属于抵押担保范围。在实际履约过程中，李斌、周晓玲从2019年6月起开始拖欠贷款本息，已构成严重违约。2020年4月28日，中国银行铜梁支行向李斌、周晓玲宣布本合同项下贷款本息到期，李斌、周晓玲应全额偿还剩余贷款本息，但至今为止李斌、周晓玲仍未偿还。为此，提起诉讼。李斌、周晓玲未到庭参加诉讼，也未有书面答辩意见。益丰公司辩称：益丰公司是否应当承担责任需要中国银行铜梁支行提供相应的证据予以确定。即使益丰公司应当承担责任，也是有顺序的，应当先由李斌和周晓玲的房屋折价拍卖后的价款偿还之后债务还有剩余的部分才由益丰公司承担。本院经审理确认事实如下：李斌与周晓玲系夫妻。李斌、周晓玲与益丰公司签订《重庆市商品房买卖合同》一份，约定由李斌、周晓玲购买益丰公司开发的位于重庆市铜梁区，并约定李斌、周晓玲向银行按揭贷款106000元。2006年9月11日，李斌作为申请人向中国银行铜梁支行提交《中国银行重庆市分行个人贷款申请书》一份，向中国银行铜梁支行申请贷款106000元，用于购买上述房屋。周晓玲作为李斌的配偶承诺“本人系申请人配偶，本人同意其此次借款、抵（质）押及相关行为，并愿意作为共同借款人承担此项债务。本人承诺，如贷款合同未如约执行，贵行可依法处置抵押物，本人放弃对抵押物处置的抗辩权，贵行有权对该房产行使优先受偿权，对于优先受偿后不足部分，本人自愿代为履行清偿义务，直至贷款本息及欠银行的各项费用结清为止。”李斌、周晓玲签字确认。同日，周晓玲向中国银行铜梁支行出具《共同参与还款人承诺书》一份载明：共同参与还款人周晓玲愿意对中国银行铜梁支行与借款人李斌签订的2006年借字第287号借款合同承担以下法律责任：一、共同参与还款人对借款人的还本付息义务承担连带责任。二、共同参与还款人承担连带担保的期限自贷款发放之日至贷款本息全部清偿之日止；本承诺书作为上述借款合同的补充，具有与借款合同同等法律效力，本承诺书自共同参与还款人签名后生效。周晓玲在该承诺书尾部签名捺印确认。2006年9月11日，李斌作为借款人，益丰公司作为保证人，李斌和周晓玲作为抵押人，与贷款人中国银行铜梁支行签订《个人住房借款合同》【编号：2006年（借）字第287号】约定：借款金额106000元，借款用于购买位于重庆市铜梁区的住房；贷款月利率执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率下浮15%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知贷款人，利率浮动周期为12个月，合同签订时的执行利率为4.485‰，利息从放款之日起计算按月结息；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力；还款日为每月10日，采取等额本息还款法；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按当期执行的月利率上浮50%后的利率计收逾期贷款罚息，罚息按日计收；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；抵押人保证以其合法拥有的本合同第二条规定之房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同贷款条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息，复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用；保证人自愿为借款人提供连带责任担保，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务；保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息，复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用；保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年，贷款人依据本合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务视为主债务到期，在保证期间，保证人应当承担保证责任……在该合同尾部，李斌在借款人处签名并捺印，李斌和周晓玲在抵押人处签名并捺印，益丰公司在保证人处盖章，中国银行铜梁支行在贷款人处盖章。上述《个人住房借款合同》的《抵押物清单》载明，抵押物为李斌和周晓玲所有的位于重庆市铜梁区。2006年9月27日，中国银行铜梁支行（甲方、抵押权人）与李斌、周晓玲（乙方、抵押人）、益丰公司（担保方、开发商）签订《预购商品房抵押贷款合同》【登记号（2006）按揭第1565号】约定：贷款金额106000元；贷款期限从2006年9月11日至2026年9月10日；贷款利率为年利率5.814%；乙方以一次或分期付款的方式还本付息；首期还款日为2006年10月10日，计748.09元，剩余款项分239期并于每月10日前偿还；抵押物为位于重庆市铜梁区房屋一套……在合同尾部，李斌、周晓玲在乙方处签名捺印确认，益丰公司在丙方处盖章确认，中国银行铜梁支行在甲方处签章确认。该合同经铜梁县（区）房管部门核准登记，并办理了预购商品房备案登记。2006年9月29日，中国银行铜梁支行向李斌发放贷款106000元，《借款支取凭证》载明，借款期限至2026年9月28日。2007年8月1日，重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局向李斌、周晓玲发放了房地产权证书，产权证号为209房地证2007字第××号。贷款发放后，李斌按约向中国银行铜梁支行偿还按揭贷款至2019年5月，2019年6月偿还部分按揭贷款后未再按约支付按揭贷款本金及利息。2020年4月28日，中国银行铜梁支行向李斌、周晓玲发出宣布贷款全部到期告知函，告知《个人住房借款合同》产生的所有贷款本息（包括已到期部分和未到期部分）于本告知函签发之日全部到期。并通过邮寄送达的方式向李斌、周晓玲送达。截止2020年5月6日，李斌欠中国银行铜梁支行贷款本金51805.97元，利息1892.10元，拖欠本金的罚息236.17元，欠应收利息的罚息90.87元，共计54025.11元。另查明，因本案诉讼，中国银行铜梁支行与重庆龙都律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆龙都律师事务所律师为本案在一审、二审、执行程序中提供法律服务担任代理人，约定律师服务费5000元。2020年7月9日，中国银行铜梁支行向重庆龙都律师事务所律师支付律师费5000元。上述事实，有中国银行铜梁支行的当庭陈述，以及中国银行铜梁支行举示的李斌、周晓玲的户口证明、户口登记项目变更更正证明、结婚证、补发婚姻登记证审查处理表、离婚登记审查处理表、《重庆市商品房买卖合同》、中国银行股份有限公司重庆市分行个人贷款申请资料、共同参与还款承诺书、《中国银行个人住房借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房地产权证复印件、中国银行重庆市分行借款支取凭证、逾期未还款查询、提前还款函、EMS快递单查询结果、贷款已还明细清单、中国银行国内支行业务付款回单、《法律事务委托合同》、发票等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，李斌与中国银行铜梁支行签订的《个人贷款合同》，李斌、周晓玲与中国银行铜梁支行签订的《预购商品房抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。中国银行铜梁支行按照合同约定向李斌发放了贷款106000元，李斌应当按照合同约定按月足额偿还中国银行铜梁支行借款，但李斌于2019年6月起不按照合同约定偿还中国银行铜梁支行借款，构成违约。《个人住房借款合同》约定：合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），中国银行铜梁支行已经按照合同约定向李斌和周晓玲发出《提前还款函》，因此，中国银行铜梁支行主张本合同项下的贷款全部到期，并要求李斌偿还全部借款本息的请求，符合合同约定，本院予以支持。李斌和周晓玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信中国银行铜梁支行在庭审中的陈述，截止2020年5月6日，李斌欠中国银行铜梁支行贷款本金51805.97元、利息1892.10元、罚息327.04元，共计54025.11元的事实本院予以确认。故对中国银行铜梁支行要求李斌偿还截止2020年5月7日的贷款本金51805.97元、利息1892.10元、罚息327.04元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的问题。《个人住房借款合同》约定，若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上浮50%，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。本案由于李斌违约，中国银行铜梁支行主张全部借款到期，李斌应以所欠本金51805.97元、利息1892.10元之和即53689.07元为基数，按照逾期贷款利率支付利息。《个人住房借款合同》约定的贷款利率为：每12个月为一个周期，按实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上计算。因自2019年8月20日起不再适用中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，所以2019年8月20日起利率应当以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准。中国银行铜梁支行要求按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%再上浮50%计算，本院不予支持。关于律师服务费5000元的诉讼请求。中国银行铜梁支行与李斌签订的《个人住房借款合同》约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。中国银行铜梁支行因本案支付律师费服务费5000元的事实成立，且根据本案标的，所支付的律师服务费符合重庆市律师服务收费指导标准，故对中国银行铜梁支行要求李斌支付律师服务费5000元的诉讼请求，本院予以支持。因李斌与周晓玲系夫妻，李斌在本案中的借款用于双方共同购买的位于重庆市铜梁区屋，且周晓玲向中国银行铜梁支行出具《共同参与还款承诺书》，承诺与李斌承担共同还款责任，所以，李斌的案涉借款应当为夫妻共同债务，李斌应支付的律师服务费也系本案夫妻共同债务未偿还所致，周晓玲也应承担共同支付责任。故，中国银行铜梁支行要求周晓玲与李斌共同偿还借款本息和律师服务费的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的诉讼请求。李斌、周晓玲用购买的坐落于重庆市铜梁区屋为李斌在中国银行铜梁支行贷款抵押，并办理了抵押登记，双方签订的《个人住房借款合同》附件一约定在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。故中国银行铜梁支行要求在本院确认的全部贷款本息和律师服务费5000元范围内对该房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行铜梁支行要求益丰公司承担连带清偿责任的诉讼请求。益丰公司作为保证人为李斌、周晓玲的上述借款提供连带担保责任，并在《个人住房借款合同》中约定：保证人自愿为借款人提供连带责任担保，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务并约定了保证的范围和期限，故中国银行铜梁支行要求益丰公司为李斌的借款本息和律师服务费承担连带清偿责任，符合法律规定和双方的约定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案双方当事人未对抵押担保和保证的顺序进行约定，按照上述法律规定，益丰公司应当在抵押物不能清偿的范围内承担连带清偿责任。中国银行铜梁支行要求益丰公司对案涉借款的所有本息和律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、李斌、周晓玲于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金51805.97元和截止2020年5月6日止的利息1892.10元、罚息327.04元，共计54025.11元；二、李斌、周晓玲于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年5月7日起至还清之日止以53689.07元为基数按合同约定的借款利率上浮50%计算的利息（中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率变更为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；三、李斌、周晓玲于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行律师服务费5000元；四、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对李斌、周晓玲所有的坐落于重庆市铜梁区房屋（房地产权证号：209房地证2007字第××号）拍卖或者变卖的价款，在本判决确定的第一、二、三项款项范围内享有优先受偿权；五、重庆市铜梁区益丰房地产开发有限公司对李斌、周晓玲在本判决载明的第一、二、三项范围内的债务，在李斌、周晓玲所有的坐落于重庆市铜梁区房屋（房地产权证号：209房地证2007字第××号）拍卖或者变卖的价款不能清偿的部分承担连带清偿责任；六、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取637.81元，由李斌、周晓玲、重庆市铜梁区益丰房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王菊芳二〇二〇年七月十四日法官助理 刘 雨书 记 员 刘 源