河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初7011号原告：郑州银行股份有限公司北环路支行，营业场所:郑州市金水区园田路19号，统一社会信用代码：91410100971888655M。负责人：李桂阁，行长。委托代理人：贾亚豪,河南荣康律师事务所律师。被告：杨芯宜，女，汉族，1988年10月12日出生，住郑州市。被告：石慧玲，女，汉族，1990年2月10日出生，住河南省汤阴县。二被告共同委托代理人：郑纪宝，河南豫剑睿律师事务所律师。二被告共同委托代理人：王盼盼，河南豫剑睿律师事务所律师。上述原告郑州银行股份有限公司北环路支行（以下简称“原告”）诉被告杨芯宜、石慧玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人贾亚豪、二被告共同委托代理人郑纪宝均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1、被告杨芯宜向原告偿还借款本金847700.22元，支付利息（含罚息、复利）404682.19元（利息自2017年7月21起暂计算至2020年4月20日，之后利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、被告石慧玲对上述债务承担连带保证责任；3、二被告共同承担本案全部的诉讼费及原告为实现债权而产生的保全费、公告费等其他费用。事实与理由：2016年6月17日，原告与被告杨芯宜签订编号为01120160010145791的《个人借款合同》，合同约定：被告杨芯宜向原告借款150万元人民币，借款用途为个人经营流动资金，借款期限自2016年6月l7日至2017年6月16日止；本合同执行贷款利率为9.57%;借款人按期付息一次还本，共分12期偿还；借款人未按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；双方还约定了违约情形、贷款人提前收回贷款及借款人违约后应承担的相关费用等条款。为保障债权的实现，2016年6月17日，原告与被告石慧玲签订了合同编号为郑银保字第09120160010124231号《保证合同》，合同约定为被告杨芯宜的上述债务承担连带担保责任，保证范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权产生的全部费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、诉讼费、律师代理费、差旅费等），保证期间自债务人履行债务期限届满之日起三年。自2017年7月21月，被告杨芯宜停止支付利息起至今，被告杨芯宜未按合同约定偿还借款本息，其他被告拒不承担相应的保证责任，其行已构成严重违约。为保证债权的实现，维护债权人合法权益，依法是起诉讼，恳请判如所请。二被告共同答辩称：答辩人杨芯宜主观不具有贷款的真实意思表示，客观上也没有使用一分贷款，也没有归还过一分本息。事实上，涉案贷款是答辩人杨芯宜是受被答辩人原行长张同梅的欺骗，为被答辩人解决“李万伟不良贷款”而以杨芯宜的名义贷款进行资金周转的，答辩人不应当承担还款责任。事情经过是：2016年6月份，被答辩人原行长张同梅和杨芯宜的二爷杨国强（郑州臻成商贸有限公司的老板）到杨芯宜的家，说让杨芯宜帮忙签个贷款手续，杨芯宜开始不同意，张同梅就欺骗劝说“没事的，她来操作协调。”杨国强也劝说“没事，本息都不用管，你办个手续就行了。”就这样，顾及亲情和面子，杨芯宜在几天后就到被答辩人的营业地点，按张同梅的要求开了个郑州银行卡和U盾，签字办了贷款手续，并把银行卡和U盾都给了张同梅行长。此后，一年多，杨芯宜对这事也没放在心，直到2017年逾期款末还，杨芯宜多次收到原告银行的催款短信和电话，说：“杨芯宜再不还贷款，将会把不良征信记录上报央行征信系统。”这时杨芯宜才开始重视此事，并让丈夫张正浩找张同梅行长杨国强交涉此事。这时，张同梅已不干行长了，她让找行里解决，行里让找张同梅，就这样推来推去，在这个过程中，杨芯宜才逐渐了解到，自己是被答辩人的原行长张同梅骗了，涉案贷款为了解决被答辩人的“李万伟不良贷款”而以杨芯宜的名义贷款进行资金周转的，臻成公司作为与郑州银行的合作单位，为了合作，一直在为被答辩人垫付相应本息，张同梅承诺“等把李万伟案件中的抵押担保房产处理后，会把案臻成公司垫付的款项支付，把账走平的。”但是没有想到的是，李万伟的案件一直没有处理，而臻成公司因经营问题没有能力垫付贷款本息，造成了逾期，引发本案。另外，2017年4月17日转到杨芯宜账户的70万元是张同梅协调转来的。另外，张同梅也是因类似欺骗行为涉嫌犯罪被逮捕在押，据说在金水区法院刑庭已开庭，但未判决。请法庭予以核实。涉案贷款是张同梅一手操作的，该笔贷款不是杨芯宜的真实贷款，杨芯宜既未使用，也未偿还过贷款，是为了解决被答辩自己的不良贷款而贷款的，答辩人不应当承担偿还责任。二、答辩人石慧玲作为担保人，签字过程与杨芯宜情况大致相同，也是受张同梅欺骗所签，不应当承担偿还责任。另外，在接到法院传票前，石慧玲并未收到被答辩人的催收通知，根据担保法的相关规定，本案已超过法定最长的担保时效二年，不应当受法律保护。原告向本院提交如下证据：1、《借款合同》一份；2、借款凭证一份；3、账户明细对账单一份；4、《保证合同》一份。二被告向本院提交如下证据：1、证人张某证言及身份证复印件、录音光盘各一份；2、账户明细对账单、臻成公司的账务记账凭单各一份；3、短信截屏一份、原告不良客户“李万伟”执行信息一份。经审理查明：2016年6月17日，原告作为贷款人（甲方）与被告杨芯宜作为借款人（乙方）双方签订《个人借款合同》一份，合同约定：被告杨芯宜向原告借款150万元人民币，借款用途为个人经营流动资金，借款期限自2016年6月17日至2017年6月16日止；本合同执行贷款利率为9.57％；借款人按期付息一次还本，共分12期偿还；借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日；第十六条违约责任，发生下列任一时间，均构成借款人在本合同项下的违约：……二、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息、支付应付的费用，……；第十七条违约处理，一、当借款人出现本合同第十六条所列任何一种违约事件，原告有权采取下列一种或数种措施：……3、宣布本合同项下的所有已发放贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项；4、按中国人民银行规定和本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向被告计收罚息、复利；第十八条如被告违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过债权总额的5%的律师代理费等），均由被告承担等内容。同日，原告作为债权人（甲方）与被告石慧玲作为担保人（乙方）双方签订了《保证合同》一份，合同约定：被告石慧玲为被告杨芯宜的上述债务承担连带担保责任，保证范围包括主债权本金、利息(含复利和罚息)、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用(包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等)，保证期间自使债务人履行债务期限届满之日起三年等内容。2016年6月17日，原告向被告杨芯宜尾号为1891的账户发放贷款本金150万元。涉案贷款到期后，被告杨芯宜未按时归还贷款本息，被告石慧玲亦未承担保证责任，截止至2020年4月20日，借款剩余本金为847699.22元，利息（含罚息、复利）404682.19元。本院认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，被告杨芯宜辩称其向原告贷款不是其真实意思表示，系受欺骗所签订，但未提交证据证明，且被告杨芯宜认可签字的真实性，其本人将郑州银行卡和U盾交给案外人，故被告杨芯宜的该项辩称，本院不予采信。原告与被告杨芯宜之间签订的上述《个人借款合同》、与被告石慧玲之间签订的上述《保证合同》均合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，现原告依约履行了放款义务，贷款到期后，被告杨芯宜未按合同约定按时足额归还借款本息，构成违约，应承担违约责任，故原告诉请被告杨芯宜归还剩余贷款本息，本院予以支持。根据原告与被告石慧玲签订《保证合同》的约定，保证期间自债务人履行债务期限届满之日起三年，现原告请求被告石慧玲在保证期间内，故被告石慧玲应对上述债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨芯宜于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司北环路支行借款本金847699.22元及利息（含罚息、复利）404682.19元（利息暂计算至2020年4月20日，从2020年4月21日起的利息按照双方签订的《个人借款合同》计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、被告石慧玲对判决第一项所确定的债务承担连带保证责任，承担责任后，有权向被告杨芯宜追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6139元，由被告杨芯宜、石慧玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  崔全琪二〇二〇年七月十五日书记员  栗梦祎