湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初885号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道117号，统一社会信用代码914202008784251466。负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：祝文胜，湖北人本律师事务所律师。被告：柯志强，男，1980年10月3日出生，汉族，住大冶市。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司与被告柯志强保证保险合同、保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的委托诉讼代理人祝文胜到庭参加诉讼，被告柯志强经本院送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款本金106502.60元及利息（利息以106502.60元为本金，按年利率8.90625%的标准，从2020年1月4日起计算至上述本息还清之日止）；2、判令被告向原告支付欠付保险费（保险费按每月1727.15元的标准，自2019年10月16日起计算至第一项请求本金及利息还清之日止）；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年4月，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，原告向被告出具保险单，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司黄石东方支行（下称农行东方支行），贷款金额为120000元，保险金额131300.47元，赔偿等待期为80日，每月保险费1727.15元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。后被告与被保险人农行东方支行签订《个人担保借款合同》，约定借款本金120000元，利率为年利率5.9375%，逾期利率为年利率8.90625%，还款周期为按月还款，还款方式为等额本息还款，原告对被告的借款在保险金额内进行担保。农行东方支行按照借款合同约定于2019年4月16日向被告发放借款120000元。2020年1月4日，由于被告未按借款合同的约定履行还款义务，逾期已经达到保险合同约定的80天赔偿等待期，农行东方支行向原告申请理赔，原告按照约定向农行东方支行支付了保险金106502.60元，代被告偿还了债务，同时农行东方支行同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人担保借款合同》以及保险合同的约定，原告代被告偿还债务后，有权行使农行东方支行对被告的全部权利，并有权要求被告按照约定支付保险费至全部贷款本息清偿之日止。由于被告至今未向原告偿还代偿本金、利息以及支付保险费，使原告的合法权益受到严重影响。故原告诉至法院，请求判如所请。原告为证明其所主张的事实，在开庭审理中出示了以下证据：证据一、原告营业执照复印件、被告身份证复印件。证明原、被告诉讼主体资格。证据二、（1）2019年4月19日，原告与农行东方支行签订的《个人担保借款合同》；（2）借款凭证。证明被告向农行东方支行借款的事实。证据三、（1）《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》；（2）银行流水；（3）2020年1月2日，农行东方支行向原告出具的《索赔申请书》；（4）2020年1月6日，农行东方支行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》。证明被告逾期还款，原告代为偿还借款的事实。被告既未书面答辩，也未到庭应诉，放弃了答辩、举证的权利，亦放弃了对原告提交的证据进行质证的权利。本院认为，原告提交的证据一、证据二、证据三内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：2019年4月12日，原告出具了被保险人为农行东方支行、投保人为被告的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：贷款金额120000元，保险费62177.40元，保险金额131300.47元，赔偿等待期80天，费率每月1.3154%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1727.15元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定对被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代为求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年4月16日，农行东方支行与被告签订一份《个人担保借款合同》，约定：借款金额为120000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%；还款方式为等额本息，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。同日，农行东方支行向被告发放贷款120000元，借款执行利率5.93750%，逾期利率8.90625%。被告按约还款至2019年9月16日止，此后开始逾期还款。2020年1月2日，农行东方支行向原告申请理赔。2020年1月4日，原告向农行东方支行支付理赔款106502.60元（其中本金104580.77元、利息1788.30元、罚息114.92元、复利18.61元）。2020年1月6日，农行东方支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款106502.60元已于2020年1月4日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日2019年4月16日起至原告理赔之日2020年1月4日止应支付保费共计14968.63元（1727.15元×8+1727.15元×20/30）。其已支付保险费1727.15元×5=8635.75元，尚欠原告保险费6332.88元。本院认为，原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及被告与农行东方支行签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保险费，其违约行为构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人农行东方支行支付保险赔偿金106502.60元后，则其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。故本院对于原告要求被告支付理赔款106502.60元及拖欠的保险费的诉讼请求予以支持。因原、被告明确约定未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，而截至理赔之日即2020年1月4日止，未付保险费应为6332.88元，故原告请求的超出部分，本院不予支持。关于原告要求被告支付利息的诉讼请求，虽原、被告双方在保险合同中约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金”，但原告在起诉时自愿调整为以106502.60元为基数，按年利率8.90625%计算利息，未超出双方约定，符合法律规定，因此，本院对于原告要求被告支付以106502.60元为基数、按年利率8.90625%的标准、从2020年1月4日起计算至实际付款之日止的利息的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告柯志强于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付赔偿款106502.60元及利息（以106502.60元为基数，从2020年1月4日起至实际付款之日止按年利率8.90625%计付）。二、被告柯志强于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险费6332.88元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1215元（已减半收取），由被告柯志强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  刘青青二〇二〇年七月二十八日书记员  余安娜