苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初2662号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：吕耀文，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：许卿亭，江苏简文律师事务所律师。被告：张金荣。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告张金荣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序。因被告张金荣下落不明，本院依法转为普通程序，由审判员程鹏于2020年7月15日独任公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人许卿亭到庭参加诉讼，被告张金荣经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令张金荣归还贷记卡项下人民币账户本金49208.73元、利息3229.24元、逾期还款违约金2748.86元、消费手续费713.92元、取现手续费50元，合计55950.75元（以上数据暂计算至2019年11月14日，2019年11月15日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止）；2、判令张金荣赔偿农行吴江分行律师费损失2000元；3、判令本案诉讼费用由张金荣承担。事实和理由：张金荣于2010年3月8日申领了中国农业银行金穗贷记卡（环球商旅卡），并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准的规定。农行吴江分行收到张金荣的申请后发放了卡片。后张金荣使用该信用卡进行了多次消费，但未在还款期限内归还欠款。截至2019年11月14日，张金荣拖欠贷记卡项下人民币55950.75元。张金荣拖欠还款的行为已经违约，现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。张金荣未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2010年2月4日，张金荣填写金穗贷记卡个人卡申请表，向农行吴江分行申请办理信用卡。张金荣在该申请表上签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据中国人民银行的相关规定，对本人个人基本住处和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）均为农行吴江分行提供的格式条款，载明：申领人声明与保证按章程、本合约以及发卡人公布的金惠贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息。申领人未按期偿还全部欠款，发卡人有权从申领人任何账户中划收。贷记卡所有权属于发卡银行，申领人资信状况恶化、或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，发卡人有权停止申领人继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。上述领用合约所附收费标准载明：境内本行预借现金收费为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金收费为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行吴江分行向张金荣发放了卡号为52×××86的信用卡，张金荣自2011年1月7日起使用该卡进行消费、取现等。在使用过程中，张金荣未能及时清偿该信用卡项下本息，并多次采用账单分期方式归还透支款项。根据交易明细显示，该信用卡的账单日为每月13日，还款日为次月8日；最后一次透支消费发生于2019年6月9日，最后一次还款发生于2019年6月6日。庭审中，农行吴江分行主张截止账单日2019年5月13日前的应还本息已全部还清；2019年5月14日至6月13日的应还本息，还款日为2019年7月8日，但张金荣未能及时清偿，因而自2019年7月10日起开始计收逾期还款违约金。截至2020年7月12日，张金荣共结欠农行吴江分行本金（含消费透支、分期本金、预借现金）49208.73元、利息6474.44元，消费手续费713.92元，取现手续费50元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公布调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。另发布《账单分期细则》，公布分期付款每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。还发布《领用合约》[ABC（2019）4035-1（第二版）]，公布因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由申请人承担。2019年11月26日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定由农行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。农行吴江分行主张：截至2020年7月12日，张金荣尚欠借款本金49208.73元；利息分别以预借现金、分期本金及透支消费本金的应还未还部分为基数自记账日起按日万分之五计算；原《领用合约》约定的滞纳金已通过官网公告变更为逾期还款违约金，按每笔最低还款额未还部分的5%计收，该违约金均系2017年1月1日之后产生；消费手续费按分期付款额的0.6%计收；取现手续费按交易金额的1%计收。以上事实，有原告提供的《领用合约》、《章程》、中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《账单分期细则》、《领用合约》的官网截屏、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告张金荣明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告张金荣申请，向其发放信用卡，该合约对原告农行吴江分行及被告张金荣均具有法律约束力。被告张金荣持卡透支消费、取现、办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支、分期及取现金额自记账日起按日万分之五计算的利息、尚欠消费手续费713.92元、取现手续费50元等违约责任。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行吴江分行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告张金荣支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于律师费，在领用合约中无明确约定，原告仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了支付律师费的约定，本院亦不予支持。被告张金荣未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告张金荣自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张金荣于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金49208.73元，并支付利息（截至2020年7月12日为6474.44元，自2020年7月13日起以本金49208.73元为基数按日万分之五计算至实际给付之日止）、消费手续费713.92元、取现手续费50元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。案件受理费1248元、保全费620元、公告费300元，合计2168元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担118元；由被告张金荣负担2050元并将其中1750元于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69），其中300元于本判决生效后十五日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用中的1750元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年七月十五日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。