湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0105民初3363号原告：湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司，住所地湖南长沙市岳麓区坪塘街道洋湖村湖境雅苑1栋2901房。法定代表人：夏锦闻。委托诉讼代理人：谭巧洪，湖南鑫铭程律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗榕，湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司公司员工。被告：胡祥春。第三人：深圳捷信信驰咨询有限公司，住所地深圳市福田区福田街道福安社区福华一路6号免税商务大厦1201楼1201-1单元。法定代表人：来长泽。第三人：广东捷信二号信息咨询有限公司，住所地广东省广州市越秀区犀牛路39-40号东方广场12楼H-K房。法定代表人：费伟。原告湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司（以下简称“湖南铭宗公司”）与被告胡祥春及第三人广东捷信二号信息咨询有限公司（以下简称“广东捷信公司”）、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称“深圳捷信公司”）追偿权纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖南铭宗公司的委托诉讼代理人谭巧洪，罗榕到庭参加诉讼。被告胡祥春，第三人广东捷信公司、深圳捷信公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湖南铭宗公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告本金7240.6元、利息2269.23元；2、被告支付原告本金1734.86元、利息131.34元；3、被告支付原告担保服务费665.68元、客户服务费1561.95元、保险手续费842元、滞纳金740元；4、本案的诉讼费及其他原告为实现债权所支出的合理费用由被告承担。事实与理由：被告与广东捷信公司（原名：广东捷信融资担保有限公司）、中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外贸易信托公司”）及深圳捷信公司（原名：深圳捷信金融服务有限公司）签订了《个人消费贷款申请表》及相关合同条款与条件，约定：1、被告向对外贸易信托公司申请个人现金贷款本金11000元，分30期还款，每月还款金额为683元；2、月贷款利率1.67%、月客户服务费率1.15%、月担保服务费率0.49%、月保险手续费33元；3、被告向对外贸易信托公司申请个人现金贷款本金8880元，分24期还款，每月还款金额为630元；4、月贷款利率1.67%、月客户服务费率0.91%、月担保服务费率0.39%、月保险手续费62元；5、若被告开始逾期或出现多期期款逾期时，如在相应到期还款日后未全额支付相应“欠广东捷信公司月款”，其需在逾期的第十天向广东捷信公司交纳滞纳金30元，在逾期的第三十天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向广东捷信公司交纳滞纳金80元，若逾期至第六十天，被告则需在之前已计收滞纳金的基础上再向广东捷信公司交纳滞纳金130元，若逾期至第九十天的，除之前计收的所有滞纳金外，被告需再向广东捷信公司交纳滞纳金130元；6、广东捷信公司为执行本合同而发生的律师费由被告承担；7、在本合同履行中发生争议，应通过协商解决，若协商仍无法解决的，任何一方可以向合同签订地人民法院提起诉讼；8、广东捷信公司为被告向对外贸易信托公司及深圳捷信公司就贷款本息及相关费用的偿付提供连带保证担保。贷款发放后，因被告未能按期偿还贷款，导致广东捷信公司履行担保义务为其代偿了贷款本息。广东捷信公司依约履行担保义务后，被告仍未依约支付相应的担保费用及因其违约而产生的滞纳金。另外，被告依约应当向深圳捷信公司支付客户服务费、保险服务费也一直未予支付。2016年11月2日，原告与广东捷信公司、深圳捷信公司就其对被告所享有的前述债权签订了债权转让协议，协议约定广东捷信公司、深圳捷信公司将其依据《个人消费贷款申请表》对被告所享有的全部债权转让给原告，自此，原告为该债权的享有者。现经原告多次催收，被告仍未偿还上述款项。原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律法规等规定，向法院提起诉讼，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告胡祥春未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。第三人广东捷信公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面陈述意见。第三人深圳捷信公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面陈述意见。经审理查明，2013年7月22日，胡祥春（借款人）填写一份《个人消费贷款申请表》，并与对外贸易信托公司（贷款人）、广东捷信公司（担保人）、深圳捷信公司（客户服务供应商）签订了《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》，约定：1、胡祥春为购买燃油三轮车向对外贸易信托公司申请个人消费贷款，广东捷信公司作为担保人，深圳捷信公司作为客户服务商为胡祥春提供各项服务；（以下称该笔借款为“第一笔借款”）2、贷款本金为8880元，月贷款利率1.67%，月手续费62元，期限为24期，首次还款日为2013年8月22日；3、胡祥春采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月应还期款为630元，每月还款日为22日；4、担保人为本合同下借款人的贷款本息及印花税向贷款人承担连带保证担保，为本合同下借款人支付的手续费及客户服务费向客户服务供应商承担连带保证担保，担保人代偿后取得向借款人的追偿权，担保服务费（月担保服务费率0.39%）应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前支付；5、客户服务：客户服务商祥借款人提供客户服务并收取客户服务费，客户服务费（月客户服务费0.91%）应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前支付；6、借款人在《贷款申请表》中选择参加保险，同意客户服务商为借款人投保“中意借贷宝团体定期寿险”，保险人为中意人寿保险有限公司。投保人每月向借款人收取手续费，手续费每月等额与同期借款人应还的其他款项一起在指定还款日或之前支付；7、每月指定还款日或之前，借款人应将到期应还的贷款本息、手续费、担保服务费和客户服务费和其他费用付入指定还款账户；8、借款人开始逾期或出现多期期款逾期时，如在相应到期还款日后未全额支付相应“欠担保人月款”，其需在逾期的第十天向担保人交纳滞纳金30元，在逾期的第三十天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金80元，若逾期至第六十天的，借款人则还需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金130元，若逾期至第九十天的，除之前计收的所有滞纳金外，借款人需再向担保人缴纳滞纳金130元；9、担保人为执行本合同而发生的律师费由被告承担。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，对外贸易信托公司发放贷款，但胡祥春未按约定履行还款义务，广东捷信公司根据合同约定履行了担保责任，为胡祥春代偿本金及利息。2016年11月25日，对外贸易信托公司向广东捷信公司出具一份《个人消费/现金贷款代偿确认函》，确认广东捷信公司根据合同约定，对附件所列的各借款人（含胡祥春）的贷款本息分别履行了保证责任，已收到代偿的款项，代偿本金为1734.86元，代偿利息为115.89元。2016年11月2日，广东捷信公司与深圳捷信公司将其对包括胡祥春在内的债权全部转让给湖南铭宗公司。2014年3月13日，胡祥春（借款人）填写一份《个人现金贷款申请表》，并与对外贸易信托公司（贷款人）、广东捷信公司（担保人）、深圳捷信公司（客户服务供应商）签订了《消费信贷合同条款与条件》，约定：1、胡祥春向对外贸易信托公司申请个人现金贷款，广东捷信公司作为担保人，深圳捷信公司作为客户服务商为胡祥春提供各项服务；（以下称该笔借款为“第二笔借款”）2、贷款本金为11000元，月贷款利率1.67%，月手续费33元，期限为30期，首次还款日为2014年4月22日；3、胡祥春采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月应还期款为683元，每月还款日为22日；4、担保人为本合同下借款人的贷款本息及印花税向贷款人承担连带保证担保，为本合同下借款人支付的手续费及客户服务费向客户服务供应商承担连带保证担保，担保人代偿后取得向借款人的追偿权，担保服务费（月担保服务费率0.49%）应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前支付；5、客户服务：消费金融咨询、咨询、销售及服务点维护等，客户服务费（月客户服务费1.15%）应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前支付；6、借款人在《贷款申请表》中选择参加保险，同意客户服务商为借款人投保“中意借贷宝团体定期寿险”，保险人为中意人寿保险有限公司。投保人每月向借款人收取手续费，手续费每月等额与同期借款人应还的其他款项一起在指定还款日或之前支付；7、每月指定还款日或之前，借款人应将到期应还的贷款本息、手续费、担保服务费和客户服务费和其他费用付入指定还款账户；8、借款人开始逾期或出现多期期款逾期时，如在相应到期还款日后未全额支付相应“欠担保人月款”，其需在逾期的第十天向担保人交纳滞纳金30元，在逾期的第三十天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金80元，若逾期至第六十天的，借款人则还需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金130元，若逾期至第九十天的，除之前计收的所有滞纳金外，借款人需再向担保人缴纳滞纳金130元；9、担保人为执行本合同而发生的律师费由被告承担。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，对外贸易信托公司发放贷款，但胡祥春未按约定履行还款义务，广东捷信公司根据合同约定履行了担保责任，为胡祥春代偿本金及利息。2016年11月25日，对外贸易信托公司向广东捷信公司出具一份《个人消费/现金贷款代偿确认函》，确认广东捷信公司根据合同约定，对附件所列的各借款人（含胡祥春）的贷款本息分别履行了保证责任，已收到代偿的款项，代偿本金为7240.6元，代偿利息为2176.52元。2016年11月2日，广东捷信公司与深圳捷信公司将其对包括胡祥春在内的债权全部转让给湖南铭宗公司。另查明，广东捷信融资担保有限公司于2016年9月30日名称变更为广东捷信二号信息咨询有限公司，现法定代表人为费伟。深圳捷信金融服务有限公司于2017年4月17日名称变更为深圳捷信信驰咨询有限公司，现法定代表人为来长泽。以上事实有个人现金贷款申请表、个人消费贷款申请表、消费贷款及相关服务合同条款与条件、还款指引、《利息等各类费用计算明细》、企业信用信息、个人消费贷款代偿确认函、债权转让《证明文件》等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为：一、根据被告与第三人签订的《消费信贷合同条款与条件》、《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》约定，对外贸易信托公司与胡祥春成立借款合同关系，广东捷信公司与胡祥春成立担保合同关系，深圳捷信公司与胡祥春成立服务合同关系。胡祥春未依约偿还贷款本息，广东捷信公司承担了保证责任，取得向胡祥春追偿的权利。合同约定深圳捷信公司向胡祥春收取客户服务费和保险手续费。广东捷信公司与深圳捷信公司将其债权转让给原告后，该债权转让合同成立，且现已通知被告，原告与被告之间已形成了新的债权债务关系，被告胡祥春应向原告履行合同债务。二、关于原告诉请的两笔借款的本金及相应利息。对外贸易信托公司盖章确认广东捷信公司已代偿胡祥春第一笔借款本金1734.86元及利息115.89元、第二笔借款本金7240.6元及利息2176.52元应予采信。代偿后的利息并未明确约定，原告主张按月利率1.67%计算，缺少合同依据，且收取了担保费及滞纳金等，故本院酌定代偿后利息已代偿本金为计算，按年利率6%从借款到期之日起计算至实际清偿之日止。故第一借款代偿后利息为以1734.86元为基数按年利率6%从2015年8月22日起计算至本息实际清偿完毕之日止，第二笔借款代偿后利息为以7240.6元为基数按年利率6%从2016年10月22日起计算至本息实际清偿完毕之日止。三、关于原告诉请的担保服务费665.68元、客户服务费1561.95元、保险手续费842元、滞纳金740元。本院认为，合同约定的由贷款人、担保人、服务供应商分别收取的贷款利率、担保服务费、客户服务费、保险手续费以及滞纳金，折算后明显超过年利率24%（月利率2%），这种分别由不同主体收费的方式，涉嫌规避法律规定的年利率24%的上限，超过部分不受法律保护。根据本案案情，本院酌定上述各项费用总和计收标准按月利率0.33%（2%-1.67%）计算，故第一笔借款以欠款本金1734.86元为基数自逾期之日2015年4月8日计算至2015年8月22日共计为25.76元。第二笔借款以欠款本金7240.6元为基数自逾期之日2015年4月8日计算至2015年10月22日共计为155.31元。以上合计181.07元。对原告主张的超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告胡祥春在本判决生效之日起十日内向原告湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司支付债权本金1734.86元及利息115.89元，剩余利息以1734.86元为基数按年利率6%自2015年8月22日起计算至本息实际清偿完毕之日止；二、被告胡祥春在本判决生效之日起十日内向原告湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司支付债权本金7240.6元及利息2176.52元，剩余利息以7240.6元为基数按年利率6%自2016年10月22日起计算至本息实际清偿完毕之日止；三、被告胡祥春在本判决生效之日起十日内向原告湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司支付担保服务费、客户服务费及保险手续费等共计181.07元；四、驳回原告湖南铭宗企业管理咨询服务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费352元，适用简易程序减半收取176元，由被告胡祥春承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  解钢二〇二〇年七月二十二日本件与原本核对无异法官 助理  李杰代理书记员  梁广附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。