福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初1899号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：徐小玲，该联社员工。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 被告：章财全，男，1977年5月24日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：章玉云，女，1979年6月28日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：章贵丁，男，1993年9月1日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告章财全、章玉云、章贵丁信用卡纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人徐小玲、被告章财全到庭参加诉讼，被告章玉云、章贵丁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、章财全、章玉云共同偿还德化信用联社欠款本金31234.98元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2020年5月11日止的利息为374.82元），在法庭上，原告变更诉讼请求为要求章财全、章玉云共同偿还德化信用联社欠款本金31234.98元及自2020年6月12日起至实际还款日止按照约定计算的利息；二、章贵丁承担连带清偿责任。事实与理由：2016年10月22日，章财全、章玉云夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，章贵丁自愿为章财全使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。原告审核后于2016年10月25日向章财全发放了普惠金融卡。该普惠金融卡信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为50000元，卡号为62×××07，账单日为每月11日，卡片有效期至2019年10月止。章财全在2016年11月4日开始使用该卡片透支，并于2019年10月到期。截至起诉日，尚欠本金31234.98元及算至2020年5月11日止的利息374.82元。章财全违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求章财全全额偿还所欠款项，该普惠金融卡系章财全、章玉云夫妻共同签字申请办理，应当作为夫妻共同债务。同时，章贵丁系保证人应依法承担连带清偿责任。 章财全辩称，原告所诉属实，要求分期偿还。 章玉云未答辩，也未提供相关证据材料。 章贵丁未答辩，也未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.章财全、章玉云的居民身份证复印件及其结婚证复印件各一份，拟证明他们的身份信息，系夫妻共同债务，章贵丁的居民身份证复印件一份，拟证明章贵丁的身份信息；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，拟证明被告向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》一份，拟证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告章财全、章玉云予以认可，并提供法律文书送达地确认书；4.《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》一份，拟证明章贵丁自愿提供保证担保，并提供法律文书送达地确认书；5.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明涉案卡片欠款情况，透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，拟证明章财全的透支消费及逾期还款情况。 章财全对原告提供的上述证据无异议。 本院认为，章玉云、章贵丁既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社的上述证据来源合法，且章财全在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》上签名摁手印，章贵丁在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》上签名摁手印，章财全、章玉云也在该最高额保证合同“债务人（签章）”栏签名摁手印，其内容真实，能证明章财全持有的普惠金融卡透支本金及利息逾期未偿还，章玉云是共同债务人，以及章贵丁自愿为章财全使用普惠金融卡产生的债务承担连带责任保证的事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、质证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2016年10月22日，章财全在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》后，向德化县农村信用合作联社鹏祥分社（以下简称：信用社鹏祥分社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度50000元，章财全提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、摁手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 二、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人章财全）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡的所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 三、2016年10月25日，信用社鹏祥分社与章财全签订《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》，该补充协议包含如下约定：第三条第一款，瓷都卡透支利息为以下第（二）种；（二）浮动利率：持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为万分之2.75,之后每个账单的利率按照以下二规则进行调整；每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率，并在下一账单实行新利率。约定个人存款账户必须是在德化信用联社开立的个人存款账户，且不得重复约定。（表二）即根据月日均存款与授信额度比例，决定日利率浮动，其中，日利率最高为万分之四，最低为万分之二。第九条，持卡人及配偶的法律文书等送达地址，邮寄地址城东嘉德新苑1＃1505收件人章财全联系电话187××××0916持卡人及配偶均同意上述地址将作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。章财全在《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》“持卡人（签章）”栏处签名、摁手印，章玉云在“持卡人配偶（签章）”栏签名、摁手印，章贵丁在“担保人（签章）”栏签名、摁手印。 四、2016年10月25日，信用社鹏祥分社与章贵丁签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》，该保证合同包含如下约定：第一条被担保的主债权，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度（5万元）。第二条保证范围，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三条保证方式，保证方式为连带责任保证。第四条保证期间，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。第十五条法律文书送达地址，保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。章贵丁在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》“保证人（签章）”栏处签名、摁手印，并填写邮寄地址阳光名城3幢406号收件人章贵丁联系电话153××××7057。同时，章财全、章玉云也在该最高额保证合同“债务人（签章）”栏签名摁手印。 五、信用社鹏祥分社审核通过后向章财全发放普惠金融卡（又称瓷都卡），授信额度为50000元，卡号为62×××07，账单日为每月11日，有效期至2019年10月止。章财全于2016年11月4日开始使用该信用卡透支，于2019年10月有效期满后，未能偿还所欠本金31234.98元及利息。 另查明，１．信用社鹏祥分社是德化信用联社的的下设机构，不具有诉讼主体资格；２．诉讼期间，章财全还清截至2020年6月11日前所欠的利息762.13元。 本院认为，信用社鹏祥分社经章财全申请向其发放了普惠金融卡（瓷都卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。信用社鹏祥分社为章财全办理信用卡并提供了相应的服务，章财全透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。信用社鹏祥分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用社享有和承担。德化信用联社诉请章财全偿还所欠透支本金31234.98元以及自2020年6月12日起至实际还款日止按照约定计算的利息，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。章玉云知悉章财全申请普惠金融卡，且在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》的“债务人（签章）”栏签名摁手印，是本案的共同债务人，应与持卡人章财全共同清偿本案债务，故德化信用联社对章玉云的诉讼请求，本院予以支持。章贵丁为章财全使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求章贵丁承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。章贵丁承担保证责任后，有权向章财全、章玉云追偿。章玉云、章贵丁经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、章财全、章玉云应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社本金31234.98元，以及自2020年6月12日起至实际还清款日止按《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式支付透支利息； 二、章贵丁对上述债务承担连带清偿责任。章贵丁承担保证责任后，有权向章财全、章玉云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费590.2元，减半收取计295.1元，由章财全、章玉云、章贵丁负担，限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇二〇年七月二十二日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→