广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11201号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301－304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：肖碧华，女，1973年10月19日出生，汉族，户籍地址广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告肖碧华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司的委托诉讼代理人张欣，被告肖碧华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、原告与被告签订借款合同情况：2017年11月23日，被告（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：03602000862017二手贷0002045）约定，贷款人向借款人发放个人二手住房购置贷款1000000元；贷款期限为300个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定,据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款人将贷款一次性划入户名为陈重丞、账号为62×××88、开户行为广州世纪支行；借款人指定户名为肖碧华、账号为62×××80、开户行为广州增城开发区支行的银行账户为还款账户；借款人以按月等额本息还款法进行还款。借款合同第九条第9.1款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条第14.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任······L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第十四条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担的费用。第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十一条第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。第五十二条：对第九条第一款的约定，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。抵押物清单显示，抵押人系肖碧华、抵押物地址白云区棠祺街12号901房、不动产权证书编号系粤（2018）广州市不动产权第04203935号。二、借款凭证约定贷款利率情况：2018年4月1日，原告与被告签订的《个人借款凭证》约定，浮动利率为上浮5%。三、合同履行情况：2018年4月1日，原告向案外人陈重丞发放借款1000000元。被告未能依约履行还本付息义务，根据原告提交的涉案借款的借款详细信息页面显示，截至2020年6月21日，被告的借款本金余额为963972.56元，违约月数为6个月，欠息总额为23156.41元。四、涉案房产办理抵押登记情况：2018年3月13日，原、被告就涉案房屋办理了抵押登记，他项权证号为粤（2018）广州市不动产证明第04201383号，权利人中国工商银行股份有限公司广州云山支行；义务人肖碧华；坐落白云区棠祺街12号901房，产权登记字号系18登记10002839号，抵押方式一般抵押，抵押范围全部，最高债权数额人民币1000000元。五、本院于2020年5月21日向被告邮寄送达涉案起诉状副本和证据等材料。六、原告委托广东金桥百信律师事务所就本案提供法律服务，属于完全风险代理，前期不支付任何代理费，根据计费标的额回收结果的2.5%支付代理费。原告确认律师费暂未有发票。六、原告提起诉讼请求判令：1．解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2．被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币974253.57元（其中本金963972.56元，暂计至2020年3月1日止的积欠利息10281.01元，利息、罚息按照合同约定计至清还欠款之日止）；3．判决被告向原告支付律师费24356.34元；4.原告有权处置被告所有的广州市白云区棠祺街12号901房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5．被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。裁判理由及结果本院认为，《个人购房借款/担保合同》是原、被告之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规之规定，内容合法有效，双方应恪守履行。按照《个人购房借款/担保合同》约定，原告已向被告指定案外人陈重丞发放了1000000元的借款，被告未能依约履行按时足额偿还本金和利息的义务，在合同期内出现了连续六个月逾期还款行为，已构成违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还借款以及所产生的利息、罚息及其他费用。本院认为，原告提前宣告贷款到期的，应以诉讼副本送达之日视为到期日，故本案贷款到期日为2020年5月21日。现原告主张被告立即偿还剩余借款本金，并要求按照借款合同约定的标准支付至实际清偿之日止的利息及罚息，本院予以支持。对于合同解除前的利息、罚息可按照借款合同约定计算；对于合同解除后的利息标准，则应当以963972.56元为本金，自2020年5月22日起，按照《个人购房借款/担保合同》及《个人借款凭证》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。由于被告以其名下所有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在被告不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此原告相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”现被告违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，被告以合同约定应当承担相应的律师费。但未有证据显示律师费已实际发生，故本院对原告该项诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与肖碧华签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：03602000862017二手贷0002045）于2020年5月21日解除；二、于本判决生效之日起十日内，肖碧华偿还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金963972.56元及利息、罚息[2020年5月21日前的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》的约定计付；自2020年5月22日起，以尚欠借款本金963972.56为基数，按照《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利]；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就前述第二项判决所涉债权对处理肖碧华名下位于广州市白云区棠祺街12号901房【产权证书号：粤（2018）广州市不动产权第04203935号】的抵押物房屋所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6893.1元、保全费5000元，由中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担受理费169.3元、保全费125元（已缴纳），由肖碧华负担受理费6723.8元、保全费4874元（于本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  韩明洁二〇二〇年七月七日书记员  李钰瑾