河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初7006号原告：中国光大银行股份有限公司郑州红专路支行，住所地：郑州市红专路119号，统一社会信用代码：91410100719169392K。负责人：王连城，职务：行长。委托诉讼代理人：刘继达，河南金合力律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁伟迅，河南金合力律师事务所实习律师。被告：宋淑霞，女，汉族，1969年8月27日出生。被告：包长青，男，汉族，1967年11月27日出生。被告：河南建正房地产有限公司，住所地：郑州市郑东新区CBD商务外环路9号22层2208号，统一社会信用代码：91410100567281077F。法定代表人：马玉欣。原告中国光大银行股份有限公司郑州红专路支行（以下简称“光大银行红专路支行”）诉被告宋淑霞、包长青、河南建正房地产有限公司（以下简称“建正房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告光大银行红专路支行的委托诉讼代理人刘继达、丁伟迅，被告宋淑霞到庭参加诉讼。被告包长青、建正房地产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行红专路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋淑霞、包长青立即偿还贷款本金888624.11元、利息53333.07元（含罚息和复利，暂计至2020年4月8日，以后按照合同约定计收至贷款本息全部清偿时止）；2.判令被告建正房地产公司对上述款项承担连带保证责任；3.依法确认原告对位于郑东新区商都路北、站南路西建正.东方中心2号楼1单元20层2003号房屋享有优先受偿权，有权对该抵押的房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；4.本案的保全费、诉讼费由被告方负担。事实与理由：2013年5月20日，被告宋淑霞（借款人）向原告光大银行红专路支行（贷款人）提出贷款181万元的申请，并以其购买的房屋进行抵押。2013年5月28日，被告宋淑霞、建正房地产公司与光大银行红专路支行签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号：郑光红专支商用房20130013）。合同约定：借款人宋淑霞贷款金额为181万元整；贷款期限为2013年5月28日至2023年5月28日；分120期以等额还本付息的还款方式偿还贷款本息；若借款人未按期偿还贷款，则贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率以贷款合同约定的执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；保证人被告建正房地产公司对全部贷款承担阶段性连带责任保证担保。若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2013年7月1日，为对债权进行担保，被告宋淑霞与光大银行红专路支行签订《郑州市预购商品房抵押合同》，合同约定了抵押人所抵押的抵押房产信息（郑东新区商都路北、站南路西建正.东方中心2号楼1单元20层2003号）、担保范围、担保数额、债务履行期限等内容。双方就该不动产办理预抵押登记。合同签订后，原告按约及时发放了贷款，被告未按时按约还款，为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告宋淑霞辩称，被告宋淑霞确实欠原告钱，但并非恶意拖欠，对银行主张的利息包括罚息和复利需要跟原告进行核对，被告宋淑霞现不能承诺马上还款。被告包长青、建正房地产公司均缺席未答辩。本院经审理认定事实如下：被告宋淑霞与被告包长青于1995年2月14日登记结婚。2013年5月21日，被告宋淑霞向原告出具《贷款申请暨面谈记录表》，该申请表主要载明：申请人宋淑霞，身份证号；配偶包长青，身份证号；贷款金额为181万元，贷款期限为120个月；提款方式为一次提款，还款方式为按月等额本息；利率为按年调整，浮动方式为按比例，浮动幅度为上浮10%；浮动比例为50%，还款账号为62×××15；贷款用途为购商用房，担保方式为房产抵押、开发商保证；保证人为河南建正房地产有限公司。2013年5月21日，被告包长青向原告出具《配偶承诺书》，主要载明：“光大银行红专路支行：1.被告包长青与被告宋淑霞（借款申请人）系夫妻关系，对其向原告申请个人贷款并以郑东新区商都路北、站南路西2号楼1单元2层2003号为担保一事完全知晓；2.被告包长青承诺完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与员工签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束。同时，被告包长青承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行贷款合同，原告可依法处置抵押物；…”。2013年5月28日，原告作为贷款人即抵押权人与被告宋淑霞作为借款人即抵押人及案外人建正房地产公司作为保证人即房产开发商签订编号为郑光红专支（商用房）20130013号的《个人贷款合同（抵押、保证）》，主要载明：“…贷款用途：本合同给项下贷款的用途为购商用房；贷款金额：本合同项下的贷款金额为壹佰捌拾壹万元整；贷款期限：本合同项下的贷款期限为120个月，即自2013年5月28日起至2023年5月28日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.205%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名为宋淑霞，账号为62×××15，开户行为光大红专支，采取受托支付方式；第9项贷款担保：本合同项下的全部贷款采用抵押担保和连带责任保证担保两种担保方式（1）抵押担保，抵押人自愿将位于郑东新区商都路北、站南路西建正.东方中心2号楼1单元20层2003号房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。（2）连带责任保证担保，保证人提供贷款金额的0.5%的保证金作为担保，保证金户名为河南建正房地产有限公司，账号为77×××52，开户行为光大红专支；贷款偿还：借款人还款账户户名为宋淑霞，账号为62×××15，开户行为光大红专支，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月分120期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。…第12项保证担保方式：保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。如借款人出现本合同项下的违约行为，保证人保证向贷款人履行还款义务。…第二章抵押第十五条：本抵押所担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同第一章约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限；第十六条：本抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；…第五章违约责任第三十五条：下列任一时间均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款；…第三十六条：一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：。（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；…（六）宣布行使或实现本合同项下的担保权利；…”，原告在该合同上盖章，被告宋淑霞在该合同上签字，被告建正房地产公司在该合同上盖章。同日，被告宋淑霞作为委托人（借款人）向原告作为受托人（贷款行）出具《委托划款扣款授权书(借款人)》载明：“为保证按揭贷款资金的及时划转以及借款人按合同约定按时归还贷款，根据委托人与受托人签订的郑光红专支（商用房）20130013号《贷款合同》的约定，现借款人就委托贷款行直接从借款人在贷款行开立的账户中划款、扣款一事授权如下：1.授权贷款行在按揭贷款发放后，将贷款金额直接从本借款人账户中划转至河南建正房地产有限公司（账号：77×××52，开户行：光大红专支）。2.授权贷款行从贷款发生的次日起，每月20日从本借款人在贷款行开立的账户中直接扣收本借款人该月应归还的贷款本息，直至所有贷款本息清偿为止。（账号：62×××15）…。”2013年6月27日，原告作为抵押权人（合同乙方）与被告宋淑霞作为抵押人（合同甲方）签订《抵押合同》，该合同主要载明：“…第一条：为确保借款合同【郑光红专支（商用房）20130013】的履行，甲方自愿将所购商品房抵押，乙方经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体状况后同意接受甲方所购商品房抵押；第二条：本合同所对应的借款合同项下的借款数额为（大写）壹佰捌拾壹万元，履债期限自2013年5月28日至2023年5月28日；…第四条：本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；…第六条：甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按月归还借款的乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款；第七条：甲方在取得该商品房的《房屋所有权证》后，须甲乙双方重新办理房地产抵押登记；…第十四条：债务履行期届满，抵押权人未受清偿的可以与抵押人协议以抵押房地产折价或者拍卖、变卖设定抵押房地产所得价款优先受偿…”，被告宋淑霞在该合同上签字，原告在该合同上盖章。2018年3月21日，原、被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记，郑州市国土资源局出具不动产登记证明，该证明载明“豫（2018）郑州市不动产证明第0074000号；证明权利：抵押权；权利人：中国光大银行股份有限公司郑州红专路支行；义务人：宋淑霞；坐落：郑东新区商都路100号2号楼1单元20层2003号；不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0050310号；抵押方式：一般抵押；担保债权的数额：181万元；债务人：宋淑霞；债务履行期限：2013年5月28日至2023年5月28日”。2013年5月29日，原告按约定向指定账户发放贷款181万元。被告自2019年4月始未按合同约定按时还本付息。截至2020年4月8日，被告尚欠原告借款本金888624.11元、利息（含罚息、复利）53333.07元。另查明：位于郑东新区××北、××路××.东方中心××楼××单元××房屋与××于郑东新区××楼××单元××房屋××同××房产。本院认为，原、被告所签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定按时足额履行还本付息义务，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下已贷出的贷款立即到期，并按合同约定对抵押房屋行使抵押权。截至2020年4月8日，被告宋淑霞尚欠原告借款本金888624.11元、利息（含罚息、复利）53333.07元，其应偿还。对于2020年4月9日后的利息（含罚息、复利）应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，以不超过年利率24%为限。被告包长青在《配偶承诺书》中签字，其承诺将与被告宋淑霞共同承担该笔借款的偿还义务，故其应承担共同清偿责任。被告宋淑霞已将位于郑东新区商都路100号2号楼1单元20层2003号【不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0050310号】为上述借款提供抵押，并办理有抵押登记，抵押权已成立，本案涉案主债务履行期限届满而原告未受清偿，原告作为抵押权人有权行使抵押权利，其有权对设定抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。被告建正房地产公司为涉案借款提供阶段性连带责任保证，涉案房屋已于2018年3月21日办理抵押登记，故其保证责任已免除，不再承担连带清偿责任。被告包长青、建正房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋淑霞、包长青于本判决生效后十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州红专路支行贷款本金888624.11元、利息（含罚息、复利）53333.07元（利息暂计算至2020年4月8日，2020年4月9日以后的利息按照合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止，以不超过年利率24%为限）；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州红专路支行有权对被告宋淑霞名下位于郑东新区商都路100号2号楼1单元20层2003号【不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0050310号】房产的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司郑州红专路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12686元，减半收取6343元，由被告宋淑霞、包长青共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吴俊鸣二〇二〇年七月二十一日书记员  邢 璐