淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3080号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，该分行职工。委托诉讼代理人：梁军，男，该分行职工。被告：戴建，男，1987年5月18日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：王荣，女，1988年9月23日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告戴建、王荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人梁军到庭参加诉讼，被告戴建、王荣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行在庭审中变更诉讼请求为：1、判令两被告归还所欠原告贷款本金222411.67元及利、罚息合计5076.94元，总计227488.61元（拖欠截止到2020年5月20日，日后的利、罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%的基础上上浮30%计算）。2、原告对被告戴建、王荣提供的淮安市清江浦区房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿。3、诉讼费被告承担。事实和理由：2013年1月16日，被告戴建与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定两被告向原告借款29万元，贷款期限为2013年1月16日至2033年1月16日，被告将淮安市清江浦区房屋作为向原告的借款担保，并于2013年1月25日办理了抵押登记。2012年12月24日，被告王荣出具共同还款承诺书，承诺对被告戴建向原告申请的贷款本息承担共同还款责任。2013年2月1日，原告按照合同约定履行放款义务，但被告未按月足额偿还当月贷款利息。截止到2020年5月20日，被告拖欠原告贷款本息共计227488.61元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告戴建、王荣未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月24日，被告戴建、王荣共同向原告邮储淮安分行出具了《共同还款承诺书》1份，载明戴建向原告申请贷款，承诺按时归还贷款本息。同时其配偶王荣作为共同还款人，承诺愿意共同承担按时归还全部贷款本息义务。2013年1月16日，原告邮储银行淮安分行（贷款人）与被告戴建（借款人、抵押人）、王荣（共同还款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》及《房地产抵押合同》各1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为人民币290000元，贷款期限为240个月，自2013年1月16日至2033年1月16日，实际放款日与到期日以借据为准，贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。当贷款连续三个月或累计六次未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿或合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。原、被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2013年1月25日，原、被告办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告。2013年2月1日，原告向被告戴建出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》1份，载明借款金额为290000元，期限240个月(自2013年2月1日至2033年2月1日)，年利率6.2225%。还款方式为等额本息。后原告依约向被告发放贷款290000元，但被告多次逾期还款，截止2020年5月21日，被告尚欠贷款本金222411.67元及利、罚息合计5076.94元，未归还，致原告诉至本院。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：一、关于原告邮储淮安分行与被告戴建、王荣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及《不动产抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。二、关于原告要求被告戴建、王荣偿还借款本金贷款本金222411.67元及利、罚息合计5076.94元（利、罚息截止到2020年5月20日，后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%的基础上上浮30%的标准顺延计算至实际还款之日）问题。本案中，原告已按约向被告戴建发放贷款，被告戴建理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。依据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款。现被告行为已构成违约，应承担违约责任。故原告有权依据合同约定向被告提前收回贷款本息，并给付逾期利息。同时，该笔借款系在被告戴建与王荣婚姻关系存续期间所借，且王荣亦承诺作为共同还款人，与被告戴建共同承担还款责任，故该笔债务应依法认定为夫妻共同债务。因此，原告要求被告戴建、王荣共同偿还借款本金222411.67元及利、罚息5076.94元（利、罚息截止到2020年5月20日，后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%的基础上上浮30%计算标准计算至实际还款之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。三、关于原告邮储淮安分行要求对被告戴建、王荣提供的抵押物即被告名下位于淮安市清江浦区房屋形使抵押权，就该抵押物进行拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权问题。被告为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物行使抵押权，就该抵押物拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告该项诉讼请求亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴建、王荣应于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金222411.67元及利、罚息合计5076.94元（利、罚息截止到2020年5月20日，后以尚欠本金222411.67元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%的基础上上浮30%的标准顺延计算至实际还款之日）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告戴建、王荣提供的抵押物即位于淮安市清江浦区房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4712元，本院减半收取2356元，由被告戴建、王荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 杨新红二〇二〇年七月八日法官助理 乔慧子书 记 员 梁 霄附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。