苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初4729号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：董志峰，江苏苏融律师事务所律师。委托诉讼代理人：许多，江苏苏融律师事务所律师。被告：赵艳华，女，1982年9月29日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与被告赵艳华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案受理，依法适用简易程序于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人董志峰、许多，被告赵艳华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、赵艳华归还借款本金1089379.28元、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂算至2020年3月7日为19095.03元；此后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日止）；2、赵艳华赔偿律师费损失51654元；3、农行吴江分行有权就上述1、2项债权对赵艳华抵押的位于苏州市吴江区不动产以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由赵艳华承担。事实和理由：2017年9月7日，农行吴江分行与赵艳华签订一份《个人购房担保借款合同》，约定：农行吴江分行向赵艳华发放贷款112.3万元，用于购买位于苏州市吴江区不动产，借款期限360个月，赵艳华以所购房产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。农行吴江分行依约足额发放贷款后，赵艳华未能按时足额履行还本付息义务，致农行吴江分行诉至法院。赵艳华辩称，1、2017年10月，赵艳华开始向农行吴江分行分期偿还房贷。2019年逾期还款是因赵艳华原任职单位经营不善，公司出现延期发放，目前尚拖欠6个月工资；2020年逾期还款是因新冠疫情，工资和公积金摊还出现延期。2020年3月，工资和公积金摊还陆续恢复，赵艳华已于2020年3月至5月多次清偿了逾期款项，主观上并不存在恶意拖欠。2、如按原借款合同履行，赵艳华已清偿截至2020年5月31日的各期贷款本息；如按2020年3月7日贷款提前到期，赵艳华于2020年3月至5月已累计还款37264.86元，其中包括农行吴江分行所主张的全部利息、罚息和复利，其余偿还本金。3、2020年5月27日，赵艳华收到农行吴江分行员工打来的电话，当天就将银行要求的逾期金额一次性存入还贷卡。目前，赵艳华虽没有能力一次性还清借款，但能够保障贷款按期清偿。综上，希望与农行吴江分行协商继续履行原借款合同，或分期偿还全部贷款。本院经审理认定事实如下：2017年9月7日，农行吴江分行（贷款人、抵押权人）与赵艳华（借款人、抵押人）签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120170171361），主要约定：赵艳华向农行吴江分行借款112.3万元，用于购买位于苏州市吴江区产，借款期限360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮15%后确定。借款期间遇基准利率调整的，执行利率自调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人可提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人同意以所购上述房产提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。同日，农行吴江分行向赵艳华发放贷款112.3万元，相应《借款凭证》载明：借款金额112.3万元，借款日期2017年9月7日，到期日期2047年9月6日，还款方式等额本息还款，按月还款，还款日为7号，执行利率5.635%，逾期利率8.4525%。2019年10月10日，农行吴江分行与赵艳华就上述所购房产办理了不动产登记证明〔不动产登记证明号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9045375号〕，载明的权利人为农行吴江分行，义务人为赵艳华，被担保主债权数额为112.3万元，担保范围详见合同。贷款发放后，赵艳华归还了部分借款本息。后因赵艳华未按约履行还款义务，农行吴江分行于2020年3月3日按照赵艳华签字确认的送达地址确认书上的地址（苏州工业园区湖西贵都花园39幢3单元306室）向赵艳华邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款于2020年3月7日提前到期。根据邮单信息显示，上述邮件于2020年3月6日被投递到贵都花园速递易S92包裹柜内。审理中，农行吴江分行确认：截止2020年7月2日，赵艳华结欠农行吴江分行借款本金1081728.12元、利息9307.17元、罚息8.18元、复利29.82元。现农行吴江分行明确：赵艳华返还借款本金1081728.12元，并支付利息9307.17元、罚息（截至2020年7月2日为8.18元；自2020年7月3日起至实际给付之日止以本金1081728.12元为基数按合同约定的罚息利率计算）、复利（截至2020年7月2日为29.82元；自2020年7月3日起至实际给付之日止以应付未付利息9307.17元和罚息为基数按合同约定的罚息利率计算）。2020年4月16日，农行吴江分行与江苏苏融律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，约定律师费为51654元。以上事实，由农行吴江分行提供的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、不动产登记证明、贷款基本信息、贷款交易明细、《贷款提前到期通知书》及邮寄凭证和查询单、欠款证明、单身证明、《委托代理协议》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告农行吴江分行与被告赵艳华签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反国家法律法规强制性规定，属合法有效。原告农行吴江分行依约发放贷款后，被告赵艳华未按约履行还本付息义务已构成违约，原告农行吴江分行按约有权宣布案涉贷款提前到期，并有权要求被告赵艳华返还借款本息及承担违约责任。原告农行吴江分行根据被告赵艳华提供并确认的送达地址向被告赵艳华邮寄的《贷款提前到期通知书》，不管被告赵艳华是否收到，对其均具有法律效力；因上述邮件于2020年3月6日被投递到小区包裹柜内，故本院确定上述通知书中所指定的2020年3月7日为案涉贷款提前到期日。现原告农行吴江分行要求被告赵艳华返还借款本金1081728.12元，并支付利息9307.17元、罚息（截至2020年7月2日为8.18元；自2020年7月3日起至实际给付之日止以本金1081728.12元为基数按合同约定的罚息利率计算）、复利（截至2020年7月2日为29.82元；自2020年7月3日起至实际给付之日止以应付未付利息9307.17元和罚息为基数按合同约定的罚息利率计算）的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费的主张，因在借款合同中有明确约定，且律师作为原告农行吴江分行的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，律师费数额亦在合理范围内，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因案涉房产已办理抵押登记手续，故原告农行吴江分行主张对案涉房产优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条的规定，判决如下：一、被告赵艳华于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金1081728.12元，并支付利息9307.17元、罚息（截至2020年7月2日为8.18元；自2020年7月3日起至实际给付之日止以本金1081728.12元为基数按合同约定的罚息利率计算）、复利（截至2020年7月2日为29.82元；自2020年7月3日起至实际给付之日止以利息9307.17元和罚息为基数按合同约定的罚息利率计算）。二、被告赵艳华于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失51654元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）三、若被告赵艳华未履行上述还款义务（包括诉讼费用），则原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就被告赵艳华抵押的位于苏州市吴江区不动产〔不动产登记证明号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9045375号〕以折价或者以拍卖、变卖的价款在《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120170171361）中约定的抵押担保范围内优先受偿。不足部分，由被告赵艳华继续履行。如果被告赵艳华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7621元，诉讼保全费5000元，合计12621元，由被告赵艳华负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65）。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年七月二十八日书记员  周迪附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。