河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1502民初2507号原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司。负责人张伟宏,该公司经理委托代理人方立勇,河南高普律师事务所律师,代理权限为特别授权。被告陈凤，女，汉族，1975年9月5日出生，住河南省罗山县。被告张良伟，男，汉族，1972年10月6日出生，住河南省罗山县。二被告共同委托代理人竹森，河南长进律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司（以下简称原告）诉被告陈凤、张良伟追偿权纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司的委托代理人方立勇，被告张良伟及被告陈凤、张良伟的共同委托代理人竹森到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司诉称：2019年4月22日，被告陈凤与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：保险金额为199750.45元，保费费率为1.5001%/月，保费每个月为2996.55元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该保险条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任，第21条约定了保险人赔偿后的代为求偿权。2019年4月23日被告张良伟签订了代偿责任保证书，内容约定:“若借款人未能按照和合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任，本人对以上内容无异议。”之后被告持保单与中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行(以下简称：农行胜利路支行)签订个人贷款合同，约定：贷款金额为180000元，贷款期限为36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，农行胜利路支行于2019年4月24日发放了180000元的贷款。但被告履行了3个月贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务，经农行胜利路支行申请，原告于2019年11月12日代被告陈凤向农行胜利路支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息169922.04元。原告赔偿后，多次向二被告催要款项，二被告以种种理由拖延款项的支付。综上，为维护原告的合法权益，故起诉至法院，请求依法判令：1、两被告共同偿还贷款169922.04元；2、两被告连带偿还欠付保险费用98886.15元（33个月×2996.55元/月）；3、两被告以169922.04元为基数，从2019年11月13日起按照每天1‰计算违约金直至本息偿还完毕之日止；4、两被告承担诉讼费、保全费、律师费等。被告陈凤、张良伟共同辩称，原告不具有诉讼主体资格。被告陈凤借款的发放机构是中国农业银行有限公司信阳胜利路支行，即债权主体应当是中国农业银行有限公司，按照《商业银行法》第二十二条，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务。胜利路支行具有债权权益，但不具有债权转让的能力，代偿债务与权益转让无效。另原告的主体作为保险公司的分公司，不能直接代理银行行使债权效益，因此原告不具有诉讼主体资格。保险单的真实性无异议，但签订时间为2019年4月22日。代偿还保证书签订的时间是2019年4月23日，代偿还保证书的对象是原告方，并不是本案贷款发放的主体，且该保证书并没有对该笔贷款作出担保的意思。原告主张的违约金标准远远超过民间借款的年利率24%，违背了借款利率的强制性规定，应当予以撤销，计算标准应当按照同期银行贷款利率执行。被告张良伟只是借款合同的一般保证人，并未向原告方提供反担保的意思表示或承诺，原告应当在债务权益未清偿的情况下，另案向张良伟主张权益。原告诉请共同还款责任及支付保费的请求，无事实法律依据。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明,2019年4月22日，被告陈凤作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告陈凤向中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行(以下简称农行胜利路支行)借款提供担保，该保险单约定：保险金额为199750.45元，保费费率为1.5001%/月，保费每个月为2996.55元。次日，被告陈凤与原告又签订《个人信用贷款保证保险补充协议》，约定：投保人每期（月）还款若逾期80天或未足额还款的，先行由保险人代投保人向农行胜利路支行赔付贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用，然后保险人有权向投保人追偿；保险人向农行胜利路支行承担还款之日起逾期30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项及80天逾期期间保险费的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同日，被告张良伟向原告出具了代偿责任保证书，约定:“若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任……”。同年4月24日，被告陈凤作为借款人与农行胜利路支行签订《个人担保借款合同》，约定贷款金额为180000元，贷款期限为36个月，贷款偿还方式为每月按借款发放日对应日等额还本付息。原告在该合同保证人栏加盖了公章为陈凤借款提供担保。农行胜利路支行于贷款合同签订当日向被告陈凤发放了180000元贷款。被告陈凤履行了3个月贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未再履行还款义务，经农行胜利路支行申请，原告依约定于2019年11月12日代被告陈凤向农行胜利路支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息169922.04元。农业银行胜利路支行收到代偿款后,将对借款人陈凤追偿的全部权益依约定转让给原告，原告取得追偿权。本院认为：原告和被告陈凤之间签订的《个人信用贷款保证保险合同》及二者与农行胜利路支行签订的《个人担保借款合同》，均系双方之间真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的规定,均为有效合同。原告是依法设立并领取营业执照的非银行金融机构的分支机构，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条和《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）的解释》第五十二条规定，诉讼主体适格；被告辩称原告不具有诉讼主体资格，理由不成立，本院不予采信。被告张良伟辩称自己只是借款合同的一般保证人，未向原告方提供反担保的意思表示或承诺，原告应当在债务权益未清偿的情况下，另案向张良伟主张权益。被告张良伟为原告出具“代偿责任保证书”自愿为陈凤借款提供连带责任担保,故其依法应对被告陈凤涉案债务承担连带清偿责任，被告的辩称理由不成立，本院不予采纳。合同签订后,原告依约履行了合同义务,被告陈凤违反合同约定,只按照约定支付了3期的银行贷款本息,剩余的银行贷款本息及保险费均未按期支付,已构成违约。原告依合同约定代被告陈凤向农行胜利路支行理赔了被告拖欠的借款本息169922.04元，并依约定取得了追偿权，现要求二被告偿还贷款本息169922.04元，有事实和法律依据，对其该项主张，本院予以支持。原告诉请二被告支付保险费用98886.15元（33个月×2996.55元/月），主张过高，本院支持从逾期还款时即2019年8月起计算至一审结束时，酌定为12个月，计款35958.6元。原告诉请违约金以169922.04元为基数，从2019年11月13日起按照每天1‰计算至本息偿还完毕之日止,因原、被告约定的贷款年利率（6.888%）加上年保费率（18%）及违约金已超过民间借款年利率24%，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，对原告的该项主张，本院不予以支持。原告主张的保全费、律师费，因没提交证据证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条,第六十条、第一百零七条,第一百一十四条,《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十六条、第三十一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告陈凤于本判决生效后七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司支付代偿款169922.04元、保险费35958.6元，两项共计205880.64元。二、被告张良伟对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5332元，减半收取2666元，由被告陈凤、张良伟负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院提交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  黄猛基二〇二〇年七月二十八日书记员  孔卫国