河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初10330号原告：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人：刘宝琴，系该行行长。委托诉讼代理人：冯兵，河南振山律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海洋，河南振山律师事务所律师。被告：文书芳，女，1962年8月20日出生，汉族，住河南省社旗县。被告：耿长印，男，1965年6月20日出生，汉族，住郑州市惠济区。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行与被告文书芳、耿长印金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的委托诉讼代理人郭海洋到庭参加诉讼，被告文书芳、耿长印经本院依法传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告文书芳、耿长印偿还原告借款本金501376元、应收利息232元，拖欠本金的罚息26540.99元，应收利息的罚息80.80元，共计528229.79元（截至2020年4月16日，以后的利息、罚息按照贷款合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止）；2、判令确认原告对被告文书芳名下位于××区××号××号楼××单元××层6××号房产（郑房权证字第××号）折价或以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用、保全费由被告承担。事实与理由：2016年11月18日，被告文书芳与原告签订《中国银行股份有限公司个人综合授信额度协议》一份，合同编号为2016年郑花抵字第0284号（以下简称《额度协议》）。合同主要约定：原告同意向被告文书芳提供个人综合授信额度，额度金额为60万元，额度有效期自2016年11月18日至2019年11月18日；被告文书芳可根据需求分次循环使用该额度，使用该额度时被告文书芳需据此《额度协议》另与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。为担保原告债权的实现，被告文书芳于2016年11月18日与原告签订《中国银行股份有限公司个人综合授信最高额抵押合同》，将其名下位于××区××号××号楼××单元××层6××号房产（郑房权证字第××号）作为抵押并为原告办理了抵押登记（不动产登记证明号：豫（2016）郑州市不动产证明第00××78号）。2019年2月12日，被告文书芳通过中国银行股份有限公司网上银行向原告提出用款申请，并填写《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款申请表》，申请贷款金额30万元，贷款期限9个月，还款方式为按月还息，到期一次还本。2019年2月27日，被告文书芳再次向原告提出用款申请，于2019年2月27日原告与被告文书芳签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》一份，合同编号为：2019年郑花抵字第0044号。合同约定，被告文书芳向原告贷款人民币30万元用于消费，贷款期限为8个月，采用浮动利率的方式，浮动周期为12个月，参考利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率，贷款利率为在定价日当日适用的参考利率的基础上加265个基点，还款方式为按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告耿长印作为被告文书芳的配偶，应当对被告文书芳的上述两笔贷款本息承担连带责任。合同签订后，原告按照约定将被告文书芳所贷款项汇入被告文书芳指定银行账户，现上述贷款均已到期，但被告未能依约按时履行还款义务。现原告依约要求被告归还剩余本息。为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼，望判如所请。被告文书芳、耿长印均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年11月4日，被告文书芳向原告出具《中国银行个人抵（质）押循环贷款额度申请审批表》一份，载明：申请人为被告文书芳，其配偶为耿长印，被告文书芳向原告申请贷款额度金额60万元，有效期为3年，以座落于××区××号××号楼××单元××层6××号房产提供抵押担保，产权人为被告文书芳。被告文书芳、耿长印共同在审批表上签名表示同意银行使用个人征信查询系统，并同意以以上房产作为申请人在原告处申请个人抵（质）押循环贷款额度的抵押。同日，被告文书芳向原告签署《贷款面谈确认书》一份，载明：借款人文书芳向原告申请借款60万元，贷款期数为12个月，关系人耿长印系其配偶。被告耿长印作为借款人的关系人在该确认书上签名。2016年11月18日，原告与被告文书芳签订编号为2016年郑花抵字第0284号《中国银行股份有限公司个人综合授信额度协议》一份，主要内容为：原告同意向被告文书芳提供个人综合授信额度，金额为60万元，在授信额度的有效期及额度范围内，被告文书芳在使用上述授信额度时，不限次数，并可循环使用。授信范围包括个人贷款、信用卡（分期）等个人授信产品，但累计授信金额不得超过原告核定的综合授信额度。额度有效期为3年，自2016年11月18日至2019年11月18日。本额度下叙作贷款时，双方应签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。同日，原告作为抵押权人与被告文书芳作为抵押人签订编号为2016年郑花抵字第0284号《个人综合授信最高额抵押合同》一份，主要内容为：本合同之主合同为：原告与被告文书芳之间签署的编号为2016年郑花抵字第0284号的《个人综合授信额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同、信用卡领用合约等相关合同，及其修订或补充。主债权及其发生期间自2016年11月18日至2019年11月18日。本合同所担保债权之最高本金余额为60万元；在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。附件抵押物清单载明：抵押物为××区××号××号楼××单元××层6××号房产，所有权人为文书芳。2016年12月8日，郑州市国土资源局填发的豫（2016）郑州市不动产证明第00××78号不动产登记证明载明：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人为中国银行股份有限公司郑州花园支行，义务人为文书芳，座落××区××号××号楼××单元××层6××号房产，不动产权证书号为160××875，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额60万元，债务履行期限自2016年11月18日至2019年11月18日，债务人文书芳。2019年2月11日，被告耿长印向原告出具《共同还款承诺书》一份，载明：被告耿长印作为合同编号2019年郑花抵字第0027号借款人文书芳的共同还款人，自愿与被告文书芳共同偿还原告贷款并承担连带责任。2019年2月12日，被告文书芳向原告出具《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款申请表》一份，主要载明：额度类型为个人抵（质）押循环贷款额度，额度协议编号为2016年郑花抵字第0284号，额度金额60万元，可用金额60万元，借款申请人被告文书芳，借款金额30万元，贷款期限9个月，还款方式为按月还息、到期一次性还本。同日，被告文书芳作为借款人、被告耿长印作为关系人共同向原告出具《贷款面谈确认书》一份，载明：借款人文书芳向原告申请贷款30万元，贷款品种为二次用款，贷款期数为9个月。2019年2月14日，原告与被告文书芳签订编号为2019年郑花抵字第0027号《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》一份，主要内容为：原告同意向被告文书芳提供网上银行个人循环贷款额度30万元，并为被告文书芳开立网上银行专属贷款账户。本额度有效期为9个月，自2019年2月14日至2019年11月14日。贷款用途均为家庭消费。贷款基准利率为全国银行同业拆借中心发布的贷款基础利率LPR。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日（若为分期放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款年利率为6.96（此系额度协议签订日利率，实际放款日如遇贷款基准利率调整，按实际放款日贷款基准利率上浮加265个基点，重新确定本协议贷款利率，不在另行通知被告文书芳）。每一个浮动周期后，以重新定价当日适用的贷款基准利率上浮加265个基点作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日。若被告文书芳未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本协议约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月还息，到期一次性还本，按月偿还贷款，还款期共计12期，每月的1日为还款日。同日，原告向被告文书芳发放贷款30万元。2019年2月18日，被告文书芳作为借款人、被告耿长印作为关系人共同向原告出具《贷款面谈确认书》一份，载明：借款人文书芳，贷款金额30万元，贷款期数8个月，关系人耿长印，系文书芳的配偶。同日，被告文书芳、耿长印向原告出具个人信用信息查询及报送授权书各一份。同日，被告文书芳向原告出具《个人抵押循环贷款划款委托书》一份，主要载明：被告文书芳在原告处申请30万元的个人抵押循环贷款额度，现申请提款30万元，用于支付消费的款项，被告文书芳授权原告将此次提款金额30万元以转账方式直接转入刘丹丹在中行开立的账户中，被告文书芳在此确认：一旦原告将贷款转入上述账户，原告的放款义务即履行完毕。2019年2月27日，原告作为贷款人与被告文书芳作为借款人签订编号为2019年郑花抵字0044号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》一份，主要内容为：被告文书芳向原告贷款30万元用于消费，贷款总月数为8期，贷款参考利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率计算，利率定价方式为浮动利率方式，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上加265基点。重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上加265基点。浮动周期按照每12个月为一个浮动周期。付息方式按月付息，付息方式如与实际放款日确定的还款计划不一致，以实际放款日确定的还款计划为准。如被告文书芳未按约期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。货款支付方式为受托支付，放款账户户名为刘丹丹，放款账号为62×××76，开户行为中国银行股份有限公司。还款方式为按期还息到期一次还本，还款周期按月还款。同日，原告向被告文书芳放款30万元。原告提交的2020年4月16日《逾期未还款查询单》显示：截止2020年4月16日，被告文书芳尚欠原告借款本金分别为201741.19元、299634.81元，应收利息分别为232元、0元，拖欠本金的罚息分别为12884.24元、13656.75元，应收利息的罚息分别为80.8元、0元，以上本金合计为501376元，应收利息合计为232元，拖欠本金的罚息合计为26540.99元，应收利息的罚息合计为80.8元。原告提交的2020年7月16日《逾期未还款查询单》显示：截止2020年7月16日，被告文书芳尚欠原告借款本金分别为201671.19元、299634.81元，应收利息分别为232元、0元，拖欠本金的罚息分别为18085.66元、21268.9元，应收利息的罚息分别为87.17元、0元，以上本金合计为501306元，应收利息合计为232元，拖欠本金的罚息合计39354.56元，应收利息的罚息合计为87.17元。2020年6月12日原告提起本诉。本院认为，原告与被告文书芳签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人综合授信最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行自己的义务。原告向被告文书芳发放贷款后，被告文书芳未按约偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。故对原告要求被告文书芳偿还所欠全部贷款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告文书芳以其名下涉案房产设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人有权行使抵押权，即有权对设定抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。被告耿长印向原告出具《共同还款承诺书》，自愿承诺对被告文书芳于2019年2月14日向原告的借款30万元承担共同还款责任，因此原告主张被告耿长印对该部分借款本息承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。关于2019年2月27日被告文书芳向原告的借款30万元，二被告向原告提交了结婚证件，本案债务发生于二被告婚姻关系存续期间，被告耿长印作为被告文书芳的配偶在被告文书芳提交至原告的《中国银行个人抵（质）押循环贷款额度申请审批表》、两份《贷款面谈确认书》上签字确认，表明其对借款知情并认可，原告主张被告耿长印对该笔借款承担共同还款责任，并无不妥，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告文书芳、耿长印于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金501306元，应收利息232元，拖欠本金的罚息39354.56元，应收利息的罚息87.17元（利息、罚息暂计算至2020年7月16日，之后利息、罚息按照贷款合同约定计算至实际清偿之日）；当被告文书芳、耿长印不履行本判决第一项确定的义务时，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行有权依法对被告文书芳名下位于高新技术产业开发区××号××号楼××单元××层6××号房产（郑房权证字第160××6875）的房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款在最高额抵押合同约定的抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4541元，由被告文书芳、耿长印负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李楠楠二〇二〇年七月二十三日书记员  高梦雅