江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1111民初1566号原告：兴业银行股份有限公司镇江分行，统一社会信用代码91321100060243880D,住所地镇江市中山西路102号。负责人：李贵标，该行行长。委托诉讼代理人：周亮，江苏学益律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹冬，江苏学益律师事务所律师。被告：陈俊，男，汉族，1990年5月2日生，住句容市。被告：吴海娜，女，1991年8月22日生，汉族，住盐城市东台市。被告：句容碧伯房地产开发有限公司，统一社会信用代码91321183MA1MG6D99E,住所地句容市宝华镇宝华花园3栋1单元401室。法定代表人：林强，该公司总经理。委托诉讼代理人：潘兴源，该公司工作人员。原告兴业银行股份有限公司镇江分行（以下简称“兴业银行”）与被告陈俊、吴海娜、句容碧伯房地产开发有限公司（以下简称“碧伯公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托诉讼代理人周亮，被告陈俊、吴海娜、碧伯公司的委托诉讼代理人潘兴源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈俊、吴海娜立即偿还借款本金880741.64元，利息16390.59元(利息计算至2020年3月18日，并以借款本金880741.64元为基数自2020年3月18日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率五年期的1.5倍支付利息、罚息和复利；2.判令被告陈俊、吴海娜支付原告实现债权的律师费50000元;3.判令被告陈俊、吴海娜支付违约金46500元;4.判令被告碧伯公司对被告陈俊、吴海娜的所有债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费和保全费由被告承担。事实与理由：2016年9月9日，原告与三被告签订编号为401642608001000号《个人购房抵押（保证〉借款合同》，合同约定被告陈俊、吴海娜因购买句容畔山苑6幢14层1405号房屋向原告借款93万元，借款期限自2016年9月9日至2046年9月9日；按年浮动利率，逾期利率上浮50%，按月等额本息还款，被告碧伯公司为上述借款提供阶段性连带责任保证，保证范围包括借款本息、罚息和实现债权的律师费用等；如债务人不按合同规定按时偿还借款本息等违约情况，原告有权要求提前清偿未到期本息，并约定了法律文书送达地址。2016年9月9日原告依约发放此笔借款，目前被告己有多期本息逾期等违约情形，根据合同约定原告有权提前收回贷款，为维护原告合法利益，故诉讼来院，请求法院判如所请。被告陈俊辩称：欠款是事实，我与吴海娜已离婚，贷款用于购买的房屋以及债务都归我，目前我没有经济能力还款。被告吴海娜辩称:我已经与陈俊离婚，房屋和债务都归陈俊。被告碧伯公司辩称：1.原告宣布合同项下贷款提前到期，应该只包含本金和利息，不应再重复计算罚息；2.本案诉讼费用为原告为实现债权的费用，且该诉讼是因为被告陈俊、吴海娜断供所致，我公司并无过错不应承担此费用；3.本案律师费过高，请法庭予以调整；4.请求法院明确如我公司承担连带保证责任后，有权向被告陈俊、吴海娜追偿。本院经审理，认定事实如下：被告陈俊、吴海娜原系夫妻关系，两人于2019年3月29日在东台市民政局登记离婚。2016年9月9日，被告陈俊作为主债务人（抵押人）、被告吴海娜作为共同债务人（抵押物共有人）、被告碧伯公司作为阶段性保证人与原告兴业银行共同签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》一份，合同约定：被告陈俊、吴海娜向原告兴业银行借款93万元用于购买畔山苑6幢14层1405号房屋，贷款期限360个月，自2016年9月9日起至2046年9月9日止；贷款利率采用固定日浮动利率方式，以中国人民银行5年期以上贷款基准利率乘以系数0.9作为借款合同项下的贷款利率，自借款发放之日起每个公历年第一天作为调整利率日，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，所借款项直接放入句容碧伯房地产开发有限公司工行句容宝华支行11×××21的账户内，还款账户为户名陈俊、账号62×××19的账户；还款方式为等额本息还款法，固定日还本付息，自贷款发放次月起每个公历月的18日及借款到期日为还款日；如债务人出现未按约定偿还借款本息；发生影响偿债能力的事件或缺乏偿债诚意；债务已涉入、即将涉入或可能涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷等情况，债权人有权提前收回贷款。在借款本息清偿前，债务人发生个人收入明显减少、财务状况不佳；因疾病等原因可能丧失民事行为能力涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷；取得出国（境）资格后计划出国（境）；婚姻状况发生变化以及其他可能影响借款收回的事件等事由，应及时通知债权人，否则应视为违约。在借款人发生合同项下的违约事件后，贷款人可采取：将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例；解除借款合同要求债务人清偿所有到期货未到期的借款本金、利息及其他费用；要求债务人、担保人支付合同项下借款金额一定比例的违约金等措施中的一种或几种。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，抵押物为被告陈俊、吴海娜向原告贷款所购买的位于畔山苑6幢14层1405室的房屋，保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为用于抵押的畔山苑6幢14层1405室房屋的抵押权利凭证正本交由原告收执之日前。如债权人提前收贷，或发生法律、行政法规规定情况下主债务履行期提前届满时，保证期间为自债权人确定的本合同债务提前到期之日起两年。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额5%的违约金。连续发生3期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。如合同记载的借款金额、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据记载为准。2016年9月9日，原告兴业银行向被告指定账户发放93万元借款，借款借据载明的借款月利率为3.675‰。起初被告尚能依约偿还借款本息，但自2019年11月18日起，被告未能依约履行还款义务，截至2020年3月18日，被告尚欠原告借款本金880741.64元、利息16131.37元、罚息259.22元，合计897132.23元。被告陈俊、吴海娜购买的畔山苑6幢14层1405室房屋已交付，但尚未办理不动产权利证书及他项权证书。另外，被告陈俊因在平安银行股份有限公司南京分行（以下简称“平安银行”）的借款未按期偿还，平安银行依法向南京市鼓楼区人民法院（以下简称“鼓楼法院”）提起诉讼，鼓楼法院于2019年11月8日作出（2019）苏0106民初10407号民事判决，判令被告陈俊于判决发生法律效力之日起十日内向平安银行返还剩余借款本金87484.66元，并支付自2019年7月9日起至本金还清之日止，按年利率24%计算的利息（扣除已给付的利息52.98元）。为实现本案债权，原告兴业银行与江苏学益律师事务所签订委托代理合同，委托该所律师提起本案诉讼，约定律师代理费5万元。上述事实有《个人购房抵押（保证）借款合同》、婚姻登记信息、（2019）苏0106民初10407号民事判决书、借款借据、银行利息清单、《委托代理合同》及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告陈俊、吴海娜因购买畔山苑6幢14层1405室房屋向原告兴业银行申请贷款，借款合同签订后，原告依照合同约定发放了93万元的贷款，但被告未能依照合同约定履行借款偿还义务，依照合同约定原告可宣布解除本案借款合同，并要求被告陈俊、吴海娜清偿所有到期或未到期的借款本金和利息。截至2020年3月18日，被告陈俊、吴海娜尚有借款本金880741.64元、利息16131.37元，合计896873.01元未偿还，原告向本院起诉要求被告偿还上述债务，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息问题，根据合同约定，对于逾期借款，应按照罚息利率即借款利率上浮50%计算利息即罚息，因被告违约逾期支付借款本息，原告的实际损失也就是按照借款借据载明的借款利率计算的利息损失，原告主张按照借款利率上浮50%计算罚息，超过了原告实际损失的30%，明显过高，故对于原告主张的罚息259.22元，本院依法支持155.53元（259.22元×60%，四舍五入精确到小数点后两位，下同）。关于2020年3月18日之后的利息问题，被告自2019年9月18日开始违约逾期支付借款本息后，至今一直处于逾期状态。根据借款合同约定，对于连续发生3期违约后，借款合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，从借款借据上载明的借款利率（月利率3.675‰）看，本案借款合同约定的正常利率为中国人民银行2015年10月24日最后一次公布的5年以上期限贷款基准利率（年利率4.9%）的90%，即年利率4.41%，低于借款定价基准利率，而按照合同约定的“调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%”计算被告应支付的2020年3月18日之后的利息明显高于原告的实际损失，故对于2020年3月18日之后的利息，本院依法按照在借款借据载明的利率（月利率3.675‰）基础上上浮30%计算。关于原告主张的46500元违约金问题，首先因被告违约偿还借款，被告除应支付正常的借款利息（按照借款借据上载明的月利率3.675‰计算）外，本院还支持了原告在借款借据载明的利率基础上上浮30%计算的利息，即由原来的年利率4.41%，上浮为年利率5.733%，在此情况下被告已经承担了相应的违约责任，原告再要求被告支付46500元违约金，违约金明显过高，远远超过了原告的实际损失；其次，原告计算46500元违约金所依据的合同条款为原告所定的格式条款，相关条款明显加重了被告的责任，正如原告在庭审中所述，不论被告是否出现合同约定的违约情况，都不影响被告承担本案借款的偿还责任，因此对于原告主张被告承担46500元违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于律师代理费问题，本院按照讼争的标的额、案件的疑难程度、本地律师行业收费标准等相关案情，酌情支持原告律师代理费3万元。被告吴海娜作为本案贷款的共同借款人，其与被告陈俊离婚以及两人之间对于本案贷款所购房屋及债务归属的约定，均不能对抗作为债权人的原告，不影响其对本案债务的偿还责任。被告碧伯公司作为被告陈俊、吴海娜借款的阶段性连带责任保证人，依照合同约定应对被告陈俊、吴海娜的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十四条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、原告兴业银行股份有限公司镇江分行与被告陈俊、吴海娜、句容碧伯房地产开发有限公司于2016年9月9日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：401642608001000）解除，被告陈俊、吴海娜于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司镇江分行借款本金880741.64元以及截至2020年3月18日的利息16131.37元，罚息155.53元，合计897028.54元，并承担自2020年3月19日起至880741.64元借款本金偿还完毕之日止按照年利率5.733%计算的利息；二、被告陈俊、吴海娜于本判决生效之日起十日内给付原告兴业银行股份有限公司镇江分行律师代理费3万元;三、被告句容碧伯房地产开发有限公司对被告陈俊、吴海娜的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，被告句容碧伯房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告陈俊、吴海娜追偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司镇江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6868元，财产保全费5000元，合计11868元，由原告兴业银行股份有限公司镇江分行负担333元，由被告陈俊、吴海娜、句容碧伯房地产开发有限公司负担11535元（上述款项原告预交，被告应负担的费用由被告于判决生效之日起十日内连同上述案款一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附引用的法律条文及上诉须知）审 判 员  吴 翔二〇二〇年七月二十七日法官助理  刘忠明书 记 员  梁 超附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十条一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》法释〔2009〕5号第二十七条当事人通过反诉或者抗辩的方式，请求人民法院依照合同法第一百一十四条第二款的规定调整违约金的，人民法院应予支持。第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。上诉须知（2020）苏1111民初1566号一、案件双方当事人对本字号判决（裁定）书不服的可以在收到本判决（裁定）书次日起十五日（十日）内向本院提交上诉状，上诉于镇江市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向镇江市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省镇江市中级人民法院开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处账号：11×××61第二审法院地址：镇江市健康路1号三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交第一审法院审判庭。四、上诉人或受其委托代为交费的人向第一审法院审判庭提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人未按规定期限交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。二〇二〇年七月二十七日