杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0103民初2746号原告：平安银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市江干区民心路280号平安金融中心1幢。主要负责人：石波，该分行行长。委托诉讼代理人：丁蕾，浙江政法联律师事务所律师。委托诉讼代理人：李芳，浙江政法联律师事务所律师。被告：郑德强，男，1977年6月27日出生，汉族，住杭州市余杭区。原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）与被告郑德强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人李芳、被告郑德强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即提前归还全部贷款本金人民币1700998.06元，支付利息（含罚息）人民币28306.81元、复利人民币429.72元（利息、复利暂计至2020年3月27日，此后利息、复利按照《个人抵押贷款合同》的约定计至贷款还清日止）；2.依法判令被告若不能清偿上述第1项债务，则原告对被告名下的抵押物杭州市余杭区房产进行折价或变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权，不足部分由被告予以补足；3.本案的诉讼费、公告费及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年9月3日，原告与被告签订了《个人抵押贷款合同》（合同编号：平银杭州个抵字2018第ＲＬ20180903000723号）。合同约定：原告贷款给被告人民币壹佰柒拾陆万元整，用于经营，贷款期限为120个月，采用自主月供还款方式，贷款期限自2018年9月3日起至2028年9月3日止。年利率根据贷款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮23%执行，分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。被告拖欠贷款本金、利息、费用等视为已发生违约事件，原告有权宣布贷款提前到期，且有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告自愿以其名下的位于杭州市余杭区××街道××路××公寓××幢××单元××室××房产为该合同项下的全部债务提供抵押担保，原告与被告于2018年9月办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为浙（2018）余杭区不动产证明第0××6号。合同签订后，原告于2018年9月5日发放了全部贷款。被告自2020年1月5日起开始拖欠贷款本息，截止至2020年3月27日已拖欠3期，欠款总额共计人民币1729734.59元。现原告经多次催收无果，鉴于原、被告之间签订的《个人抵押贷款合同》的相关约定，故诉至法院，望判如所请。被告郑德强辩称，原告起诉的均系属实，希望能与原告协商，家里毕竟只有一套房，还有两位老人和一个小孩要养，目前经济困难，只能支付一点利息，本金尚无能力归还。本院经审理认定的事实与原告陈述基本一致。另查明，截至2020年3月27日，被告郑德强尚欠原告平安银行杭州分行贷款本金1700998.06元、利息28114.62元、罚息192.19元、复利429.72元。审理中，原告确认复利以利息及罚息之和为计算基数，其中以利息为基数计算的复利为364.46元。另，本院于2020年5月25日向被告郑德强送达了起诉状副本及证据材料。上述事实有原、被告在庭审中陈述及提交的《个人抵押贷款合同》、平安银行零售信贷出账确认书、付款授权书、个人贷款确认书、特种转账借方传票、不动产登记证明、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单等证据予以佐证。本院认为，原告与被告郑德强签订的《个人抵押贷款合同》系相关当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。案涉贷款合同签订后，平安银行杭州分行依约向被告发放贷款，但被告仅归还了部分本息，对尚欠的贷款本息未能按期偿还，显属违约，故原告平安银行杭州分行主张提前收回贷款本息，具有合同和法律依据，本院予以支持。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案中，原告平安银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告郑德强主张提前收贷的依据，故本院确认其以提起诉讼的方式主张提前收贷，以向被告郑德强送达本案副本材料之日即2020年5月25日视为提前收贷通知到达被告郑德强之日，故自2020年3月27日起至2020年5月25日止的罚息，应以每期到期的未还本金为计算基数，自2020年5月26日起的罚息以全部未还本金为计算基数计算至实际履行之日止。关于复利，原告平安银行杭州分行主张的复利包括利息的复利和罚息的复利，根据合同的约定以及中国人民银行的相关规定，复利应以不能按时支付的利息为基数，罚息不能作为复利计算的基数，审理中原告明确利息所产生的复利为364.46元，本院对该部分复利予以支持，超出部分不予支持；被告郑德强以其名下的坐落于杭州市余杭区××街道××路××公寓××幢××单元××室××房产为案涉贷款提供抵押担保并办理抵押登记，故原告平安银行杭州分行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告郑德强于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金1700998.06元；二、被告郑德强于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司杭州分行利息28114.62元（暂计至2020年3月27日，此后的利息按案涉合同约定的利率计至2020年5月25日止）；三、被告郑德强于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息192.19元（暂计算至2020年3月27日，此后罚息以每期到期的未还本金为计算基数按案涉合同约定的利率计至2020年5月25日止；自2020年5月26日起的罚息以全部未还本金为计算基数按案涉合同约定的利率计至实际履行之日止）；四、被告郑德强于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司杭州分行复利364.46元（暂计至2020年3月27日，此后复利以未还利息为计算基数按案涉合同的约定利率计至实际清偿之日止）；五、被告郑德强未履行上述第一、二、三、四项付款义务时，原告平安银行股份有限公司杭州分行有权对被告郑德强名下坐落于杭州市余杭区××街道××路××公寓××幢××单元××室××房产进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理20368元，减半收取计10184元，财产保全申请费5000元，合计15184元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担1元，被告郑德强负担15183元。原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告郑德强于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。审 判 员 张丹鹰二〇二〇年七月八日代书记员 周 忞?*ArabicDash???*ArabicDash??