文书内容山东省莱西市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0285民初3584号原告：赵淑欣，女，1948年9月2日出生，汉族，住莱西市。原告：张淑欣，女，1972年4月20日出生，汉族，住莱西市。原告：张淑艳，女，1976年5月23日出生，汉族，住莱西市。原告:张德军，男，1987年12月23日出生，汉族，住莱西市。四原告委托诉讼代理人：迟敬武，山东甲乙律师事务所律师。被告：华海财产保险股份有限公司，住所地烟台市经济开发区长江路300号内9号。负责人：赵小鸣，该公司董事长。委托诉讼代理人：王睿、王岩，北京市盈科（青岛）律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市香港中路66号。负责人：武长奎，该公司总经理。委托诉讼代理人：张文彤，山东瀚生律师事务所律师。被告:新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市崂山区海尔路180号1号楼。负责人：董昭阳，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨凯，该公司员工。被告：中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市崂山区深圳路156号国金中心9号楼11层。负责人：王鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵鲲，该公司员工。原告赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军与被告华海财产保险股份有限公司（以下简称华海财产保险）、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称人民财产保险）、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称新华人寿保险）、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称中国人寿保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军的委托诉讼代理人迟敬武，被告华海财产保险的委托诉讼代理人王岩、人民财产保险的委托诉讼代理人张文彤、新华人寿保险的委托诉讼代理人杨凯、中国人寿保险的委托诉讼代理人赵鲲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军向本院提出诉讼请求：1.四被告支付理赔款10000元；2.诉讼费由四被告承担。事实和理由：赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军系张洪球的法定受益人。2019年12月，投保人莱西市民政局为包括张洪球在内的莱西市范围内的六十岁以上老人在被告处投保老年人意外伤害保险一份，保险期间自2019年12月1日至2020年11月30日。2020年2月19日，被保险人张洪球因交通事故发生意外死亡。后赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军提出理赔申请，被告拒绝赔付。华海财产保险辩称，被保险人系在没有机动车驾驶证的情况下驾驶无有效行驶证机动车发生交通事故导致身亡，根据保险条款第6条第3款的约定，华海财产保险不应承担理赔责任。人民财产保险辩称，人民财产保险只是作为本案意外保险的次保险人，且原告所理赔事项属于拒赔事项，不应承担理赔责任；如果承担理赔责任，也应按照20%的比例承担。新华人寿保险辩称，新华人寿保险无理赔查勘及给付保险金义务，根据青岛市60岁以上老年人意外伤害保险共保协议，莱西市首席承保公司为华海财产保险，首席承保人直接对被保险人负责，全权处理有关事宜，并作为保险金给付代表向被保险人给付保险金。本案被保险人系无驾驶证驾驶无有效牌照的机动车发生交通事故，依据本案保险责任免除之规定，不予赔付。中国人寿保险答辩意见同华海财产保险。本院经审理认定事实如下：2019年12月，莱西市民政局作为投保人与华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险签订莱西市60岁以上老年人意外伤害保险合同，其中保险人及共保比例中约定：“首席承保人华海财产保险，共保份额40%；共保人人民财产保险，共保份额20%；共保人新华人寿保险，共保份额20%；共保人中国人寿保险，共保份额20%”，明细表中约定：“1.投保人：莱西市民政局；2.被保险人：经青岛莱西市公安、民政、财政三方确认，具有青岛莱西市户籍，自本项目中标公示发出次日零时（即2019年12月1日零时）年满60岁（含）以上的老年人（不设年龄上限）；3.保险条款：青岛市60岁以上老年人意外伤害保险条款；4.保险期间：自2019年12月1日00:00时起至2020年11月30日24:00时止；5.保险范围：（1）身故、残疾A.保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因导致身故……（4）保险责任范围及限额简述表：意外身故保险金，身故按保险金额一次性给付，10000元……”，《青岛市60岁以上老人意外伤害保险条款》中约定：“……保险责任：第四条被保险人因在保险期间内遭受意外伤害导致身故、伤害伤残或支出医疗费用的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各项保险金不超过对应各项保险金额。（一）意外身故保险责任在保险期限内，被保险人遭受意外伤害身故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因身故的，保险人按保险单所载意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。……责任免除：……第六条被保险人在下列情况下遭受伤害导致身故、伤残或支出医疗费用的，保险人不承担给付保险金：（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具……”。另查明，2020年2月19日16时许，张洪球驾驶二轮电动车沿封太埠村后东西水泥路由东向西行驶至与青岛北路交叉路口处斜过道路，适遇霍邱林驾驶鲁Ｆ×××××号（鲁FAN02挂）重型半挂牵引车沿青岛北路由南向北行驶相撞，致张洪球死亡、车辆受损。该事故经莱西市公安局交通警察大队调查勘验，认定张洪球驾驶的雅迪牌电动二轮车属于机动车，张洪球无证驾车未按照操作规范安全文明驾驶，未按照交通信号通行，斜过道路未让直行车辆先行的行为是导致事故发生的主要原因，承担事故主要责任。2020年2月20日，莱西市公安局刑事科学技术室出具法医学尸体检验报告，认定张洪球符合交通事故致重度颅脑损伤死亡。还查明，张洪球1944年11月6日出生，户籍地为莱西市南墅镇皮家园村。赵淑欣与张洪球系夫妻关系，张淑欣、张淑艳、张德军系张洪球子女。本院认为，莱西市民政局与华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险签订的意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行。本案的争议焦点是：张洪球驾驶二轮电动车发生交通事故是否属于保险条款第六条第三项约定的“被保险人无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的情形。对此，本院认为，根据社会公众关于机动车的一般普遍认知标准，二轮电动车并不属于机动车范畴。交警部门在事故处理过程中将二轮电动车认定为机动车，仅是作为事故责任划分及赔偿比例确定的技术认定，不能作为对涉案二轮电动车属性的认定。本案事故发生时，道路交通管理领域并无二轮电动车申领办理驾驶执照和行驶证的法律法规，在被保险人因客观原因不能避免保险合同约定的免责事项的情形下，适用免责条款系增加被保险人的保险风险，有违公平原则。因此，张洪球驾驶二轮电动车发生交通事故不属于保险条款第六条第三项约定的情形，保险人应当按照合同约定承担保险赔偿责任。华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险系本案意外伤害保险的共同承保人，应当由其按照各自份额共同承担保险责任。新华人寿保险提交的《共保协议》仅系共保人之间关于理赔流程等事项的具体约定，不能因此免除其应当承担的保险责任。赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军关于华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险支付保险金10000元的请求，于法有据，本院予以支持，华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险应当分别承担4000元、2000元、2000元、2000元的保险金。依照中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条、第四十二条规定，判决如下：一、被告华海财产保险股份有限公司支付原告赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军保险金4000元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司支付原告赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军保险金2000元。三、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司支付原告赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军保险金2000元。四、被告中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司支付原告赵淑欣、张淑欣、张淑艳、张德军保险金2000元。上述一、二、三、四项于本判决生效之日起10日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告被告华海财产保险股份有限公司负担10元、被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担5元、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司负担5元、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司负担5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。                          审  判  员                            栾涛                                                                                                                                                                                    二〇二〇年七月三十一日                                                                                                          法官助理                            赵美萍                                              书记员                            高正彬