重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3056号原告：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行，住重庆市长寿区桃源大道6号1-2号，统一社会信用代码91500115K36115198B。负责人：胡显明，该支行行长。委托诉讼代理人：周力，该公司员工。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。被告：段明霞，女，1993年11月25日出生，汉族，户籍所在地重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称工行长寿支行）与被告段明霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行长寿支行的委托诉讼代理人周力、刘晓瑜到庭参加诉讼。被告段明霞经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告段明霞立即偿还拖欠原告工行长寿支行的借款本金181866.18元及截止2020年4月21日的利息（含罚息、复利）合计185064.05元，并支付自2020年4月22日起至全部欠款偿清之日止的罚息和复利（罚息、复利按借款合同执行利率的1.3倍计收，利随本清）；2、判令被告段明霞立即向原告工行长寿支行支付律师代理费8327元；3、判令确认原告工行长寿支行有权对被告段明霞所有的抵押物在担保债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年2月7日，被告段明霞因购房需要向原告工行长寿支行提出贷款中请，并提出以其所有的房屋为本笔贷款提供抵押担保。原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押贷款合同》，约定被告提供其所有的位于重庆市长寿区xx路x号x幢x的房屋作为抵押物，双方办理了抵押登记。2017年3月15日，原告依约向被告发放贷款200000元。截止2020年4月21日，被告已经连续超过3期未按时足额偿还贷款本息，被告逾期还款的行为已构成违约。2020年4月29日，原告委托重庆长晟律师事务所向被告送达了《律师函》，宣布合同项下未到期贷款全部于2020年4月30日到期，要求被告立即清偿全部欠款，但被告至今仍未履行。为维护原告工行长寿支行的合法权益，特诉至人民法院，望判如所请。被告段明霞未作答辩。原告工行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：中国工商银行个人（住房）贷款申请表、个人购房借款/担保合同（附有抵押物清单）、重庆市房地产抵押合同，抵押物产权证，不动产登记证明，个人住房贷款客户谈话笔录，客户须知、个人借款凭证、贷款账户历史明细列表，律师函及EMS快递单，物流信息查询结果打印单、委托代理合同，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告工行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月7日，被告段明霞签名填写中国工商银行个人（住房）贷款申请表，载明其向原告工行长寿支行申请贷款200000元用于个人一手住房贷款，期限为240个月，申请还款方式为按月等额本息，贷款担保的抵押物为其所有的位于重庆市长寿区xx路x号x幢x号房屋。随后，原告工行长寿支行与被告段明霞签订个人购房借款/担保合同，合同约定被告段明霞向原告工行长寿支行借款200000元用于个人一手房购置；借款期限为240个月；执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%（如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整），还款方式为等额本息（按月计息）；被告段明霞逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收30%，不能按时支付的利息按照合同约定贷款利率水平上加收50%计收复利（罚息利率随贷款利率调整而调整）；担保方式为抵押，抵押财产为被告段明霞所有的位于xx路x号x幢x号房屋，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及原告工行长寿支行实现债权的费用和段明霞所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2017年3月15日，原告工行长寿支行与被告段明霞签订重庆市房地产抵押合同，就被告段明霞所有的座落重庆市长寿区xx路x号x幢x号房屋办理了抵押登记。2017年3月15日，原告工行长寿支行向被告段明霞指定的收款人账户转款200000元。被告段明霞自2019年10月15日起，已连续超过3期未按时偿还借款本息，原告工行长寿支行委托重庆长晟律师事务所于2020年4月29日通过EMS向被告段明霞房屋地址和户籍所在地邮寄了律师函，向其告知逾期还款情况，并宣布双方签订的个人购房借款/担保合同项下未到期贷款全部于2020年4月30日到期，要求其立即清偿。截至2020年4月21日，被告段明霞尚欠原告工行长寿支行借款本金181866.18元。诉讼过程中，原告工行长寿支行明确其关于罚息的请求系从2019年11月16日起算。本院认为，被告段明霞因购房向原告工行长寿支行贷款，并签订个人购房借款/担保合同和重庆市房地产抵押合同，系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同履行义务。原告工行长寿支行依约向被告段明霞发放贷款200000元，但被告段明霞未按合同约定归还借款本息，构成违约，原告工行长寿支行有权宣布贷款提前到期并要求被告段明霞承担清偿所欠的借款本金，故对原告工行长寿支行要求被告段明霞偿还借款本金181866.18元并支付相应的利息、罚息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已自2019年8月20日起取消，原告农商行长寿支行亦未举证证明双方就利率定价基准转换条款协商后进行重新约定，故从2019年8月20日起本院对利率标准采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。原、被告在个人购房借款/担保合同中约定复利按照借款合同执行贷款利率的1.5倍计算，原告现仅要求复利按借款合同执行贷款利率的1.3倍计收，系对自己的权利进行处分，本院予以准许。原告工行长寿支行与被告段明霞就重庆市长寿区xx路x号x幢x的房屋办理了抵押登记，故其要求对该案涉房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告工行长寿支行没有提供证据证明其已实际支付律师费，故对其主张律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告段明霞于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金181866.18元并支付利息（利息从2019年10月16日起以尚欠本金181866.18元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%的标准计算至2019年11月15日）、罚息（罚息从2019年11月16日起以尚欠本金181866.18元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加收30%的标准计算至本金还清时止）、复利（复利从2019年11月16日起以尚欠利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加收30%的标准计算至本金还清时止）；原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行就本判决第一项的债权有权对被告段明霞所有的位于重庆市长寿区xx路x号x幢x号房屋以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；驳回中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2083.91元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行负担115.03元，由被告段明霞负担1968.88元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谷博二〇二〇年七月二十日法官助理 桂玥书 记 员 陆瑀