重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初1266号原告：重庆银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东东路329号综合楼1-1,统一社会信用代码9150023758685706XF。负责人:何福远，该支行行长。委托诉讼代理人：代强、陈超，重庆宏愿律师事务所律师。被告：陈宏梅，女，1972年5月24日生，汉族，住重庆市巫山县。被告：吴名兵，男，1968年9月17日生，汉族，住重庆市巫山县。被告：贺大玉，女，1946年11月5日生，汉族，户籍地重庆市巫山县，现住重庆市巫山县。原告重庆银行股份有限公司巫山支行（以下简称“重银巫山支行”）与被告陈宏梅、吴名兵、贺大玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法由审判员熊艺独任审判，适用简易程序于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告重银巫山支行的委托诉讼代理人陈超到庭参加诉讼，被告陈宏梅、吴名兵、贺大玉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重银巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告吴名兵、陈宏梅偿还原告借款本金488397.38元，罚息70604.39元,复利7297.44元（截止2020年2月25日,以上共计566299.21元。并判决被告陈宏梅、吴名兵支付原告2020年2月26日起至借款还清日止以借款本金488397.38元为基数，按实际执行贷款利率8.4%上浮50%的标准即12.6%计算罚息,利随本清，及以所欠利息和罚息为基数按实际执行贷款利率8.4%上浮50%的标准即12.6%计算复利,利随本清；2.判决原告对抵押物即登记在被告吴名兵名下坐落于重庆市巫山县（314房地证2007字第XXXXX号）与登记在被告贺大玉名下坐落于重庆市巫山县（314房地证2014字第XXXXX号）的房屋享有优先受偿权；3.诉讼费由被告共同承担。事实和理由：被告陈宏梅于2015年6月2日与原告签订了编号为（2015）年（重银巫山支授字）第XXXX号《重庆银行最高额授信业务总合同》，授信金额为500000元，合同约定期限自2015年6月2日到2018年6月1日。2017年6月7日，被告吴名兵向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与借款共同履行还款义务。被告吴名兵、贺大玉于2015年6月2日与原告签订了编号为（2015）年重银巫山支抵字第XXXX号《重庆银行最高额抵押合同》，以被告吴名兵所有的产权证编号为（314房地证2007字第XXXXX号）坐落于重庆市巫山县的房屋与贺大玉所有的产权证编号为（314房地证2014字第XXXXX号）坐落于重庆市巫山县的房屋为上述借款作了抵押担保，原、被告于2015年2月16日到巫山县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，原告取得他项权证（证号：314房地证押2015字第XXXXX号）。以上合同原、被告就各自的权利义务进行了明确的约定。2017年6月8日，被告陈宏梅因需流动资金与原告签订了编号为2017年重银巫山支项字第XXXX号《重庆银行股份有限公司最高额授信业务项下个人经营性贷款合同》，载明：“本合同项下贷款金额为50万元（大写伍拾万元），利率在现行人民银行贷款基准利率4.35%的基础上上浮，本合同实际执行的贷款利率为8.4%；贷款期限自2017年6月8日起至2018年6月1日止，贷款用途为个人流动资金，贷款按月计息，一个月为一结息周期，结息日为每月的20日。对逾期贷款本息，甲方在本合同实际执行贷款利率8.4%基础上加收（上浮）50%计收罚息和复利……”等各自的权利义务的内容。该合同签订完毕之后，被告陈宏梅与原告签订了贷款借款借据，原告按合同约定通过转账的方式向被告发放贷款500000元，期间被告偿还了部分利息，从2018年12月8日合同到期后，被告均未按照合同约定偿还贷款本息。综上所述，被告未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，属违约行为，故应当承担逾期偿还的民事责任，为维护原告的合法权益，根据法律相关规定，特提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告吴名兵、陈宏梅、贺大玉未作答辩。根据原告的陈述、举证，本院对本案法律事实确认如下：被告吴名兵、陈宏梅于2009年9月24日办理结婚登记。2015年6月1日，被告吴名兵、陈宏梅、贺大玉向原告出具其签署的《财产共有人承诺书》。承诺书载明：我（我们）同意以本承诺书内所列财产作为借款人陈宏梅向贵行申请贷款的抵（质）押物。若借款人未能按贵行要求归还贷款本息，我（我们）同意贵行行使抵押（质）权人的权利，依法处理抵（质）押物，处理抵（质）押物所得价款偿还范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用，同时我（我们）将对此抵（质）押物的处分行为无条件予以承认。抵（质）押物名称：吴名兵住宅用房，巫山县（314房地证2007字第XXXXX号）；贺大玉住宅用房，巫山县（314房地证2014字第XXXXX号）。特此承诺。被告吴名兵、陈宏梅、贺大玉分别在承诺人处签字并捺指印。2015年6月2日，重银巫山支行作为甲方（提供融资方），陈宏梅作为乙方（融资方）签订了《重庆银行股份有限公司最高额授信业务总合同》[合同编号：（2015）年（重银巫山支授）字第XXXX号]，合同使用说明中载明：“合同当事人在专用条款上的签章，同时被视为合同当事人已充分理解包括本说明及通用条款在内的全部合同内容，并自愿接受包括本说明在内的全部合同内容的约定和约束。”合同专用条款约定，甲方愿意在2015年6月2日至2018年6月1日期间，在本合同项下向乙方办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币50万元（大写：伍拾万元整）。本合同最高额授信业务的担保方式为抵押，担保人必须与甲方签订抵押合同。[详见（2015）年（重银巫山支抵）字第XXXX号《重庆银行最高额抵押合同》]。2015年6月2日，以抵押权人即原告为甲方，抵押人即被告吴名兵、贺大玉为乙方，双方签订《重庆银行股份有限公司最高额抵押合同》[合同编号：（2015）年（重银巫山支抵）字第XXXX号]，合同专用条款载明：1、本合同的主合同指自2015年6月2日起至2018年6月1日止，甲方与债务人陈宏梅依据编号为2015年重银巫山支授字第XXXX号《（最高额）授信业务总合同》及其项下单个或多个具体业务合同。2、乙方所担保的对象为债务人基于主合同所产生的应对甲方所负全部债务，本金余额不超过50万元（大写：伍拾万元）……4、本合同附件是本合同不可分割的组成部分。本合同的附件包括抵押财产清单。抵押财产清单载明的抵押物为坐落于巫山县（产权证号：314房地证2007字第XXXXX号）、坐落于巫山县（产权证号：314房地证2014字第XXXXX号）的房屋。2015年6月2日，原告取得巫山县国土资源和房屋管理局颁发的抵押权证书[证号：314房地证（押）2015字第XXXXX号]，证书载明抵押权人：重庆银行股份有限公司巫山支行，抵押人：吴名兵，贺大玉，抵押房地产坐落：重庆市巫山县等2户，抵押房地产权证号：314房地证2014字第XXXXX号、314房地证2007字第，土地用途为城镇住宅用地，该证书“抵押权变更登记记事”载明：债务人：陈宏梅，314房地证2014字第XXXXX号、314房地证2007字第XXXXX号，最高额抵押：2015年6月2日至2018年6月1日。2017年6月7日，被告吴名兵向原告出具了其签署的《共同还款承诺书》。承诺书载明：重庆银行：本人吴名兵，与借款人陈宏梅系夫妻关系，在此向贵行承诺，本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务。在此授权贵行及贵行代表获取我本人额外信息，包括从中国人民银行个人信用信息基础数据库/企业征信系统进行查询，使用并保存所获的信用信息，并且依照相关法律规定向中国人民银行个人信用信息基础数据库/企业征信系统报送贵行所记录的信用信息。2017年6月8日，以贷款人即原告为甲方，借款人即被告陈宏梅为乙方，双方签订《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》，合同编号：（2017）年（重银巫山支项）字第XXXX号，该合同通用条款载明……八、贷款罚息8.1贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，甲方有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率按本合同专用条款第7条第（1）款执行。专用条款载明……本合同项下的贷款金额度为500000元，利率在现行人民银行贷款基准利率4.35%的基础上上浮，本合同实际执行的贷款利率8.4%；贷款期限自2017年6月8日起至2018年6月1日止；贷款用途为个人经营流动资金，结息方式为每月结算一次，结算日为每月的二十日；若乙方不能及时支付利息，甲方有权就未付利息计收复利，复利的利率按本合同专用条款第2条约定的实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行。甲方依据通用条款8.1条计收罚息和复利的，罚息和复利的利率按本合同专用条款第2条约定的实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行。2017年6月8日，原告与被告陈宏梅签订《重庆银行个人贷款借款借据》，借据载明“借款人陈宏梅，借款金额伍拾万元整，到期日期2018年6月1日，年利率8.4%……”同日，原告向被告指定的账户发放贷款500000元。另查明，借款后，截止2020年2月25日，被告欠原告本金488397.38元，罚息70604.39元，复利7297.44元（其中罚息的复利7211.67元，利息的复利85.77元），利息欠款0元。2020年5月20日，被告偿还本金100000元。原告庭审中（与提交情况说明）陈述，合同中未约定复利的计算基数包括罚息，借款期内的利息被告已付清。本院认为，原告与被告陈宏梅签订的《重庆银行股份有限公司最高额授信业务总合同》、《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》、《重庆银行个人贷款借款借据》、与被告吴名兵、贺大玉签订的《重庆银行股份有限公司最高额抵押合同》（办理了抵押登记）以及被告吴名兵向原告出具的《共同还款承诺书》，吴名兵、陈宏梅、贺大玉向原告出具的《财产共有人承诺书》等，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，借贷、抵押担保关系成立，应受到法律保护。被告陈宏梅借款后，未按约定向原告偿还借款，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》约定，逾期利率为实际执行利率（即年利率8.4%）上浮50%，即年利率12.6%。被告于2020年5月20日偿还本金100000元，故所欠本金应为388397.38元（488397.38元-100000元）。被告陈宏梅与吴名兵办理了结婚登记，吴名兵出具《共同还款承诺书》承诺为陈宏梅向原告的借款承担共同还款义务，即为本案的共同还款人，故吴名兵应承担共同偿还贷款的责任。被告吴名兵、贺大玉分别以登记在其名下坐落于重庆市巫山县（产权证号：314房地证2007字第XXXXX号）、坐落于重庆市巫山县（产权证号：314房地证2014字第XXXXX号）的房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张对抵押物依法享有优先受偿的请求符合法律的规定，本院予以支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因原、被告未对罚息（即逾期利息）是否计收复利在合同中进行明确约定，原告庭审中也陈述合同中未约定复利的计算基数包括罚息，故原告主张对罚息计收复利的请求本院不予支持。期内利息被告已付清，故不应再产生复利，对被告所欠利息产生的复利85.77元本院予以支持，对原告主张罚息计算复利的请求，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求部分符合法律规定，本院予以支持。三被告经传票传唤无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃抗辩的权利和调解机会。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告陈宏梅、吴名兵于本判决生效后五日内偿还原告重庆银行股份有限公司巫山支行借款本金388397.38元、复利85.77元、罚息（2020年2月25日止的罚息70604.39元；从2020年2月26日起至2020年5月20日止以本金488397.38元为基数、按年利率12.6%计算罚息；从2020年5月21日起至付清之日止以未付清的借款本金为基数、按年利率12.6%计算罚息）；二、原告重庆银行股份有限公司巫山支行就上列债权对登记在被告吴名兵名下位于重庆市巫山县（产权证号：314房地证2007字第XXXXX号）、登记在被告贺大玉名下位于重庆市巫山县（产权证号：314房地证2014字第XXXXX号）的房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9464元，减半交纳4732元（原告已预交），由原告重庆银行股份有限公司巫山支行负担60元，由被告吴名兵、陈宏梅、贺大玉负担4672元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  熊 艺二〇二〇年七月六日法官助理  彭庆娇书 记 员  杨 涛