云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初1497号原告：北京中业众信普惠信息咨询有限公司云南分公司，住所地云南省昆明市盘龙区江东花园二期综合楼四楼。负责人：代伟，系公司总经理。委托诉讼代理人：李从贞，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：张秀芬，女，1969年9月1日出生，哈尼族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。被告：张跃立，男，1966年3月8日出生，哈尼族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。被告：白恩林，男，1964年8月19日出生，傣族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。原告北京中业众信普惠信息咨询有限公司云南分公司与被告张秀芬、张跃立、白恩林借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序于2020年7月28日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李从贞到庭参加诉讼，被告张秀芬、张跃立、白恩林经送达开庭传票后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告张秀芬、张跃立支付原告为其代偿的款项47854元（本金），并支付从2018年11月21日起的逾期利息（逾期利息按照被告借款金额＊0.06%＊逾期天数计算），至借款全部还清为止；2.判令被告白恩林对上述第一项款项承担连带偿还责任；3.案件受理费、保全费由三被告承担。事实与理由：原告系经注册登记经营的咨询管理公司，被告张秀芬、张跃立系夫妻关系。深圳中业兴融互联网金融服务有限公司（以下简称“中业兴融公司”）经营的网络借贷融资平台网址为××。中业兴融公司网络借贷平台系提供在线借款居间服务Ｐ2Ｐ网络公司，出借人和借款人可通过该平台注册成为会员后达成借贷意向，并由具有支付结算资质的第三方支付平台（上海富友支付服务股份有限公司）完成所有交易项下资金的存放和转移及款项结算业务。被告张秀芬、张跃立在向中业兴融公司借款平台提交了借款申请后，被告张秀芬签署《借款合同》确认书，确认借款本金为50000元，并委托中业兴融公司信息平台提供融资信息展示、借款撮合服务，自愿按《借款合同》约定履行借款人的相关义务，承担相关责任。被告白恩林自愿为张秀芬的上述借款承担连带保证责任，并出具了《个人连带责任保证函》。该函承诺担保的范围包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费用等），担保的期间为《借款合同》约定的债务履行期限届满之日起两年。被告张秀芬收到出借人委托第三方机构支付的全部借款后，没有按照《借款合同》的约定偿还借款本息，被告白恩林也没有履行担保责任。中业兴融公司平台根据与原告达成的《业务合作协议》，指令支付方从原告存入中业兴融公司的风险金中划付51708元给出借人。根据《借款合同》第5条的规定：第三方保证金代偿相关款项后，债权自动转让给第三方，并概括性获得本借款合同项下借款人的全部权利和义务，第三方有权向借款人追偿，所得全部归第三方所有。自被告逾期开始，原告代偿了被告的借款利息、本金，至起诉之日，被告尚欠原告代偿款项共47854元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。原告庭审时明确诉讼请求为代偿款项为借款本金47854元及以本金47854元为基数自2018年11月21日起按年利率6%计算的逾期利息；认可被告已偿还款项为7271.1元；实际未产生保全费。三被告未到庭进行答辩，也未向本院提交书面答辩状，视为放弃其答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经核对原件并结合证据内容，本院对原告提交的证据真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案外人中业兴融公司注册登记的www.zyxr.com为网络贷款平台。原告系经营社会经济咨询的公司。2017年1月30日，原告的总公司与中业兴融公司签订《业务合作协议》，约定“中业兴融公司系www.zyxr.com的运营商，主要提供居间融资等服务；中业兴融公司根据平台投资人的授权将不良债权以债权转让的方式处置给原告，原告自愿以其合法自有资金进行购买，并由原告自行完成后期的债权实现工作；原告受让中业兴融公司单笔债权的转让款金额为平台上借款人所欠的实际金额，包括借款本金和利息等；原告应当在平台合作的第三方存管支付机构开立保证金账户并保证账户资金充足。若平台借款出现逾期，中业兴融公司可直接从该账户中扣除债权转让款；原告自债权转让款从保证金账户中扣除之日起即享有对应债权项下的所有权利，有权以债权人名义向借款人进行追讨；中业兴融公司应当在债权转让完成后及时向原告出具《债权转让确认书》，同时应当及时向债务人进行债权转让通知”等内容。签订以上《业务合作协议》后，原告以“袁志祥”为户名将保证金存入中业兴融公司指定的第三方支付平台上海富友支付服务股份有限公司（以下简称“富友公司”）。2018年5月11日，被告张秀芬、张跃立向原告递交《申请表》，表示有贷款90000元的需求。2018年5月6日，被告张秀芬向中业兴融公司出具《签署的确认书》，确认“被告张秀芬通过中业兴融公司经营的网络平台向出借人借款；借款金额50000元，月利率11%，借款期限2018年5月20日至2018年11月20日；已经阅读《借款合同》的全部内容，自愿按《借款合同》约定履行借款人的相关义务、承担相关责任；《借款合同》虽未经本人以纸质文本方式签字，但该《借款合同》是本人自愿以点击的方式签订，是本人真实的意思表示，且本人已经收到出借人委托第三方支付机构支付的《借款合同》约定的出借款项。”等内容。经中业兴融公司的居间介绍，被告张秀芬（借款人）与出借人、中业兴融公司（居间人）达成电子《借款合同》，约定“被告张秀芬借款50000元，借款年利率11%，借款期限6个月，自2018年5月20日至2018年11月20日；先息后本的方式还款，每月归还利息458.34元；逾期日利率为0.06%，借款人发生逾期还息的，如由第三方代为偿付的，出借人对借款人的债权自动转让给第三方，第三方有权向借款人追偿上述债权。”等内容。2018年5月19日，中业兴融公司通过富友公司的支付平台将出借人的50000元划付至借款人被告张秀芬账户。被告张秀芬共计向中业兴融公司偿还了7271.1元后未再履行还款义务，为此，原告向中业兴融公司代偿了本金47854元。另查明，2018年5月14日，被告白恩林向中业兴融公司出具了《个人连带责任保证担保函》，确认对前述被告张秀芬的借款本金、利息、违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证担保，担保期限为出具担保函之日起被告张秀芬12个月内签署的最后一份《借款合同》债务履行期限届满之日起两年。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，被告张秀芬与实际出借人自愿订立电子《借款合同》，系当事人的真实意思表示，是合法有效的。合同达成后，双方当事人应各自履行自己的义务。现出借人依约履行了支付借款义务，被告张秀芬收到借款后应按时足额履行还款义务，但未按照约定履行归还借款本息的义务。按照《中华人民共和国合同法》第七十九条的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”本案中，被告张秀芬与实际出借人签订的电子《借款合同》约定“借款人发生逾期还息的，如有第三方代为偿付的，出借人与借款人的债权自动转让给第三方”，且原告的总公司和中业兴融公司也签订了《业务合作协议》，故本院认为出借人对被告张秀芬的债权，在原告履行了代为清偿的义务且本院依法进行送达后，债权转让行为即成立，原告作为新的债权人，有权向被告张秀芬主张债权，故结合被告张秀芬已偿还款项金额为7271.1元，抵扣期内利息后尚余4521.1元应抵扣本金，本院支持被告张秀芬向原告归还代偿的本金45478.9元及欠付本金自2018年11月21日起至借款清偿之日止按年利率6%计算的逾期利息。关于原告对被告张跃立的诉讼请求，虽然被告张跃立与被告张秀芬共同向中业兴融公司提交了申请表，有借贷的意思表示，但中业兴融公司实际仅向被告张秀芬进行了承诺，仅与被告张秀芬签订了借款合同，也仅有被告张秀芬就双方之间的借贷关系进行了确认，故不能认定中业兴融公司与被告张跃立也成立借贷关系，原告主张被告张跃立承担还款责任，无事实依据，不予支持。对于原告主张被告白恩林承担连带清偿责任的诉讼请求，依据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告白恩林向中业兴融公司出具的担保函明确其为被告张秀芬的前述债务承担连带保证担保责任，且原告主张在担保期限内，故对原告的该部分诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张秀芬于本判决生效之日起十日内向原告北京中业众信普惠信息咨询有限公司云南分公司归还借款本金45478.9元；二、被告张秀芬于本判决生效之日起十日内向原告北京中业众信普惠信息咨询有限公司支付以45478.9元为本金自2018年11月21日起至借款清偿之日止按照年利率6%计算的逾期利息；三、被告白恩林对被告张秀芬的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告北京中业众信普惠信息咨询有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取498元由被告张秀芬、白恩林负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审判员  江丽二〇二〇年七月二十九日书记员  颜青