广西壮族自治区平果县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1023民初1292号 原告：中国工商银行股份有限公司平果县支行，住所地:广西平果市马头镇朝阳一巷6号。统一社会信用代码：91451023900683222N。 负责人：陆新宁，行长。 委托诉讼代理人：凌瑞洪，男，1967年8月25日出生，壮族，中国工商银行股份有限公司平果县支行客户经理，住广西平果市。 委托诉讼代理人：王烨，女，1967年1月26日出生，壮族，中国工商银行股份有限公司平果县支行客户经理，住广西平果市。 被告：罗娃，女，1985年4月5日出生，壮族，住广西平果市。 被告：广西淞源置业开发有限公司。住所地：广西平果市马头镇龙江路。统一社会信用代码：91451023667009935C。 法定代表人：梁芳林，执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司平果县支行（以下简称：工行平果支行）与被告罗娃、广西淞源置业开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日受理后，原告向本院申请财产保全，本院于2020年5月20日作出（2020）桂1023民初1292号民事裁定书，裁定查封被申请人罗娃名下价值10万元的财产。2020年6月19日，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行平果支行的委托诉讼代理人凌瑞洪到庭参加诉讼，被告罗娃、广西淞源置业开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本院缺席审理了本案，现已审理终结。 原告工行平果支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告罗娃签订的《个人购房借款/担保合同》{编号A：2009年（平果）房字××号}；2、被告罗娃偿还原告贷款本金101273.09元及利息（利息计算：截止2020年3月11日利息为875.09元，从2020年3月12日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的计算方法计付）；3、如被告罗娃不能偿还贷款本息的，原告有权拍卖、变卖由其抵押给原告的位于广西平果市马头镇龙江路锦誉蓝湾1栋1单元401号商品房，所得价款原告享有优先受偿权；4、广西淞源置业开发有限公司对以上债务承担连带赔偿责任；5、判令上述被告承担本案诉讼费、评估费、执行费等与本案所产生的各种费用。事实和理由：2009年11月9日，被告罗娃与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，向原告贷款17万元，期限20年，用于购买位于西平果市商品房。该笔贷款以被告所购房屋提供担保，双方于2009年11月9日办理了抵押登记，编号为平房建平果县字第20093204号，抵押权人为原告，原告享有优先受偿权。该笔贷款同时由广西淞源置业开发有限公司提供连带责任保证，并在《个人购房借款/担保合同》上盖章认可。原告于2009年11月10日履行了放款义务。贷款发放后，被告罗娃未能按照借款合同约定履行还款义务，截止2020年3月11日，被告已连续逾期3个月，累计违约26期，尚欠原告贷款本金101273.09元，利息875.09元（利息已含罚息，算至2020年3月11日，2020年3月12日起另计）。根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》第14条的规定，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。广西淞源置业开发有限公司作为连带保证人，应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权利，根据《民事诉讼法》第119条的规定，特向法院提起诉讼。 原告工行平果支行为证明其主张，在举证期限内提交的证据有：1.身份证、户口簿；2.未婚证明；3.《商品房买卖合同》；4个人购房借款/担保合同》；5.借款凭证；6.备案登记、抵押登记。 被告罗娃、广西淞源置业开发有限公司没有答辩，在举证期限内也没有证据提交。 被告罗娃、广西淞源置业开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。经核实，原告证据属实，故本院对原告证据的证明力予以确认。 根据上述证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 2009年9月17日，被告罗娃与被告广西淞源置业开发有限公司签订了一份《商品房买卖合同》（合同编号：sy0089）。合同约定，罗娃（买受人）购买广西淞源置业开发有限公司（出卖人）开发的位于广西平果县，建筑面积共96.13平米，房屋总价为217582.00万元。2009年11月9日，被告罗娃（借款人、抵押人）、被告广西淞源置业开发有限公司（保证人）与原告工行平果支行(贷款人)共同签订一份《个人购房借款/担保合同》［编号A：2009年（平果房字××号）］。《个人购房借款/担保合同》第一条借款种类及金额约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款17万元；第二条贷款用途约定本合同项下贷款用于购买/自建第一套住房，房屋坐落于平果县，建筑面积96.13平方米；第三条贷款期限约定本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条利率约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算:月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；第六条还款约定借款人按月等额本息还款法（按月计息）；第九条罚息约定借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十条违约及违约责任约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；第十四条抵押物约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押物即罗娃购买的位于广西平果县，《抵押物清单》为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；第二十二条保证方式约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；第二十三条保证范围约定阶段性连带责任保证。合同还就其他权利义务进行了约定。同日，被告罗娃和原告工行平果支行一同到平果县房地产管理所为案涉房屋办理了抵押登记手续。2009年11月10日，原告工行平果支行按照合同约定，将17万元款项发放至被告罗娃指定的银行账户。之后，被告罗娃开始陆续还款。但从2020年1月开始，被告罗娃均未按约定归还贷款本息。截止2020年3月11日，已经逾期3期未能偿还贷款本息，累计违约次数已达26次。同时，截止2020年3月11日，被告罗娃尚欠付原告贷款本金101273.09元，利息869.03元。 本院认为,原告工行平果支行与被告罗娃、广西淞源置业开发有限公司订立的《个人购房借款/担保合同》，是双方真实意思表示,内容不违反法律法规、不违背社会公序良俗,故该合同合法有效。本院对本案的争议焦点综合评析如下： 关于原被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》是否应予以解除的问题。依据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定,《个人购房借款/担保合同》的约定事项自2009年11月9日起即对原被告产生约束力,双方均应按照合同约定履行合同项下义务。《个人购房借款/担保合同》订立后,原告依约向被告罗娃发放了贷款17万元。但截止2020年3月11日,被告罗娃未按照合同约定偿还贷款本息，逾期3个月，累计违约有26次，违反《个人购房借款/担保合同》的约定，合同解除的条件已成就。原告主张解除该合同有理，故本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，原告在本案起诉之前，未向被告发出解除合同通知书，本院分别于2020年5月26日和2020年5月27日将本案的应诉材料送达被告广西淞源置业开发有限公司和罗娃，故本院确认原被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年5月27日解除。 关于原告主张被告罗娃偿还贷款本金101273.09元及利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零九条“当事人一方未支付价款或者报酬的,对方可以要求其支付价款或者报酬”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定,以及《个人购房借款/担保合同》第四条关于贷款利率、第九条关于罚息及复利计收标准、第十条关于违约情形的认定，现原告主张由被告罗娃偿还原告贷款本金101273.09元及利息（利息计算：截止2020年3月11日利息为875.09元，从2020年3月12日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的计算方法计付），有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告主张对案涉抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定,被告罗娃自愿以位于广西平果市马头镇龙江路锦誉蓝湾1栋1单元401号房为《个人购房借款/担保合同》项下的该笔借款提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，原告取得了抵押权。被告罗娃不能偿还该笔借款的，原告可依照法律规定对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。因此，原告请求对案涉抵押物的价款享有优先受偿权，本院予以支持。 关于原告主张被告广西淞源置业开发有限公司对被告罗娃本案债务承担连带责任的问题。依照原被告签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，被告广西淞源置业开发有限公司自愿对被告罗娃的该笔借款提供阶段性连带责任保证担保，现被告广西淞源置业开发有限公司还处于保证期间。因此，原告请求被告广西淞源置业开发有限公司对被告罗娃的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。 关于原告主张的诉讼费、评估费、执行费等问题。原告依据《个人购房借款/担保合同》第十三条之约定,主张被告承担其为实现本合同项下债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等,但因原告未能提供证据证明其已实际付出了上述费用,故对于原告的该项主张,本院不予支持。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下: 一、确认原告中国工商银行股份有限公司平果县支行与被告罗娃、被告广西淞源置业开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》［编号A：2009年（平果房字××号）］于2020年5月27日解除； 二、由被告罗娃偿还给原告中国工商银行股份有限公司平果县支行借款本金101273.09元及利息（利息计算：截止2020年3月11日利息为875.09元，从2020年3月12日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的计算方法计付）； 三、原告中国工商银行股份有限公司平果县支行对被告罗娃所有位于广西平果市马头镇龙江路锦誉蓝湾1栋4层1单元401号房的价款享有优先受偿权； 四、被告广西淞源置业开发有限公司对被告罗娃的上述债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司平果县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2342元，减半收取1171元，财产保全费1020元,共计2191元，被告罗娃、广西淞源置业开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 员 唐靖钧 二〇二〇年七月一日 法官助理 方元官 书 记 员 周钲浩