云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0428民初598号原告：中国银行股份有限公司元江支行。住所地：元江县澧江街道玉河社区澧江路75号。统一社会信用代码：91530428917855916J。负责人：李万有，行长。委托诉讼代理人：潘宇婷，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王自崇，男，1964年出生，住元江县。原告中国银行股份有限公司元江支行与被告王自崇信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司元江支行委托诉讼代理人潘宇婷、被告王自崇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还其信用卡截止2020年1月6日止的信用卡欠款本金59984.40元、利息4738.43元、滞纳金或违约金8726.89元，共计人民币73449.72元。自2020年1月6日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止。2.判令本案诉讼费用由被告承担。3.判令本案保全费用、公告费用由被告承担。事实及理由：被告于2012年7月15日向原告申领了中国银行信用卡，承诺已经阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。随后被告领取了信用卡，并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2020年1月6日止，被告拖欠原告信用卡共计73449.72元。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计算，按月计收复利；滞纳金或违约金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。现为维护自身合法权益，特诉至贵院，望判如所请。审理中，原告明确第三项诉讼请求中要求被告向原告赔偿为实现债权而产生的保全费754.50元。被告辩称，其向原告申领信用卡后持卡消费属实，对原告提交的交易流水中交费项目无异议。但原告计算本金及利息有误，尚欠本金应为19113.01元、利息1272.55元，同时不接受违约金的主张；另外因原告未与其就保全费用进行约定，故不同意支付。本院经审理认定事实如下：2012年7月13日，被告向原告申请办理长城环球通万事达金卡，同时在申请书上签字确认如下内容：本人已参阅并同意中国银行信用卡信用合约的条款、细则，本人同意中国银行信用卡信用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议。《领用合约》第三条约定：1.除本合约另有规定，乙方（被告）非现金透支交易从交易记账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。……4.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。第四条约定：……5.乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。其中长城环球通信用卡费率表载明：金卡主卡年费为80元/卡；境内柜台取现手续费（本行异地）按照取现金额的1%收取，最高50元/笔；境内自助终端取现手续费分别为10元/笔（本行异地）、4元/笔（跨行本地）、12元/笔（跨行异地），存款手续费（本行异地）按照存款金额的5‰，最高50元/笔，转出手续费（本行异地）按照转账金额的万分之0.2，最高50元/笔；网银行内异地转出手续费按转出金额的万分之0.2，最高30元/笔；分期付款手续费分别为3期1.95%、6期3.60%、9期5.40%、12期7.20%、18期11.7%、24期及以上15%，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔等内容。2012年7月27日，经原告审核向被告发放了信用卡，信用额度100000元，被告领卡后于2012年8月16日开始持卡透支消费还款再消费产生取现利息、存款利息、消费利息、分期手续费、滞纳金等费用，期间额度多次进行调整，截止2020年1月6日尚欠本金59984.40元、利息4738.43元、滞纳金或还款违约金8726.89元，其中2017年1月1日后产生还款违约金共计6825.15元。另查明，原告2017年1月1日后还款违约金的收取按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中的滞纳金执行，未与被告协商约定。2020年5月22日，原告向本院提出申请对被告位于xx大道城区段房屋采取查封的保全措施；经审查本院于2020年6月2日依法对上述财产采取了相应的保全措施，为此原告交纳保全申请费754.50元。本院认为，被告向原告申领信用卡，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项规则，表明已接受要约，双方合同关系成立，原、被告均应按合同约定履行各自义务，被告未按合同约定的还款期归还透支款，违反合同约定，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还尚欠透支本金、利息的主张，本院予以支持；对原告要求被告赔偿保全费754.50元的主张，本院认为，保全费用属于领用合约中约定的依照法律程序追索信用卡债务而支出的费用，故对该诉请，本院亦予以支持。另根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告在未与被告协商约定的情况下，单方确定收取违约金，与该规定要求不符，也不符合《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款，当事人协商一致，可以变更合同的规定，故对原告要求被告支付2017年1月1日后还款违约金6825.15元的诉请，本院不予支持，对2017年1月1日前尚欠的滞纳金1901.74元，予以支持。对被告提出的辩解，因原告提出偿还透支本金、利息、滞纳金、赔偿保全申请费的主张符合法律规定且有合同依据，故对该部分的辩解理由不能成立，本院不予采信；对不支付还款违约金的辩解理由成立，部分予以采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王自崇于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司元江支行信用卡透支本金59984.40元、滞纳金1901.74元及暂计算至2020年1月6日的利息4738.43元；2020年1月6日后的利息按合同约定计算至款项付清之日止。以后每年度的利息总计以未偿本金的24%为限。二、被告王自崇于判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司元江支行为实现债权产生的保全申请费754.50元。三、驳回原告中国银行股份有限公司元江支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1655元，减半收取计827.50元，由原告中国银行股份有限公司元江支行负担76.50元，被告王自崇负担751元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 朱 玉二〇二〇年七月二十九日书记员 郑海蓉