湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2242号 原告：中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司，住所地湖南省郴州市北湖区燕泉街道燕泉南路66号13楼。 负责人：贺振伟，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘伟涛，湖南天戈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱蔚薇，湖南天戈律师事务所律师。 被告：杨致玲，女，1965年8月6日出生，汉族，湖南省郴州市人，郴州市合众人寿保险股份有限公司外勤人员，住湖南省郴州市。 委托诉讼代理人：刘志祥，男，1963年1月19日出生，汉族，湖南省郴州市人，住湖南省郴州市（系杨致玲之夫）。 原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司（以下简称大地保险郴州公司）与被告杨致玲追偿权纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险郴州公司的委托诉讼代理人朱蔚薇、被告杨致玲的委托诉讼代理人刘志祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地保险郴州公司请求本院判令：1、被告归还原告支付的贷款保证保险代偿款102157.33元，并支付违约金1544.91元（以原告支付的代偿款为基数，从保险理赔日按24%年利率计算违约金，从2019年12月9日计算至2020年1月1日计23天，应计算至保险代偿款全部支付完毕止）；2、被告支付拖欠的保费7726.54元（从2019年9月18日至2019年12月9日），并支付违约金116.84元（以被告拖欠的保费为基数，从保险理赔当日按24%年利率计算违约金，从2019年9月18日计算至2020年1月1日计23天，应计算至保费全部支付完毕止）；3、本案诉讼费用以及原告实现债权的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费等）均由被告负担。 被告杨致玲的答辩要点：本人并没有主动直接向中国光大银行郴州分行申请贷款，而是在大地保险郴州公司的诱骗下，按照大地保险郴州公司业务员的指导下办理的贷款业务，大地保险郴州公司为了销售该公司的保证保险这一保险产品，在没有中国人民银行颁发的金融牌照的前提下，非法从事贷款、贷款中介等金融业务活动，以贷款的名义，欺诈我购买该公司的保险产品，已经扣走我的保险费27300元，共计13个月。银行贷款我同意偿还，保险款原告要三倍退还给我。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 一、2018年7月10日，杨致玲向大地保险郴州公司申请个人贷款保证保险，同年7月12日，大地保险郴州公司出具一份《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：保险人大地保险郴州公司为投保人杨致玲在中国光大银行股份有限公司郴州分行的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行，保证保险金额为178350元（含借款本息），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.4%，保险费为2100元，约定扣款之日为缴纳保险费日期。上述保险单特别约定条款第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。以上保险产品，大地保险公司取得中国保险监督委员会的同意和批准。 二、2018年7月18日，杨致玲（借款人）与中国光大银行股份有限公司郴州分行（贷款人）签订了编号为79181816000558号的《个人贷款合同》，合同约定：由中国光大银行股份有限公司郴州分行向杨致玲发放贷款150000元用于生活消费，借款期限为36个月，自2018年7月18日至2021年7月18日止，借款年利率为7.6%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。本贷款不能办理展期。如借款人未按期足额还款，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项等。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郴州分行依约向杨致玲发放贷款150000元。 三、签订上述合同后，杨致玲按期偿还了13期借款本息，从2019年9月后开始拖欠借款本息。由于杨致玲未按约定偿还借款，同年12月9日，大地保险郴州公司代为杨致玲偿还剩余借款本息102157.33元。之后，大地保险郴州公司多次催收该借款本息，杨致玲未予支付。另杨致玲自2019年9月开始拖欠保险费。 判决的理由与结果 本院认为，本案系追偿权纠纷。本案争执焦点是：一、原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》是否合法有效；二、原告可否向被告追偿贷款102157.33元，并从2019年12月9日起按年利率24%计算违约金；三、原告在本案中要求被告支付保费7726.54元及违约金116.84元，能否得到支持。 关于焦点一：原告从事个人贷款保证保险，经过了相关部门的批准。原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，不违法法律、法规的强制性规定，应属合法有效合同。被告辩称其是在原告的诱骗、欺诈下购买的保险，无事实依据，本院不予采信。 关于焦点二：本案中，由于被告未依约向中国光大银行股份有限公司郴州分行偿还借款本息，原、被告在保险单中约定的保险事故已经发生，原告依照保险合同的约定，代为被告偿还了借款本息，被告亦未按双方约定的期限偿还原告代偿的借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告向被告追偿代偿款102157.33元，并要求被告承担违约金，符合法律规定，本院予以支持。但原告要求被告按年利率24%计算违约金过高，本院酌定按中国人民银行发布的同期同类贷款利率计算违约金。 关于焦点三：保险费是基于原、被告之间的保险合同而产生，系保险合同纠纷，而本案系追偿权纠纷，因保险合同纠纷和追偿权纠纷属不同的法律关系。现原告诉请被告支付保险费7726.54元及违约金116.84元，本案不作处理，原告可另行主张权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、限被告杨致玲于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司代偿款102157.33元，并自2019年12月9日起按中国人民银行发布的同期同类贷款利率计算违约金至代偿款清偿之日止。 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司的其他诉讼请求。 如被告杨致玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1266元，由原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司负担50元，被告杨致玲负担1216元。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖文 二〇二〇年七月八日 书记员  何玮 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。