吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初2210号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省前郭县源江路2号。 负责人：丁悦伟，行长。 委托诉讼代理人：刘明宇，该行资产保全部职员。 被告：黄东亮，男，1990年12月26日生，汉族，住吉林省松原市宁江区。 被告：陈雪玲，女，1975年8月3日生，汉族，住吉林省扶余市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）与被告黄东亮、陈雪玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告邮储银行松原市分行的委托诉讼代理人刘明宇到庭参加诉讼。被告黄东亮、陈雪玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄东亮签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、被告黄东亮给付借款本金227929.05元，并按约定支付利息、罚息至给付之日止；3、对被告黄东亮抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告陈雪玲承担连带清偿责任；5、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年9月8日，我行与被告黄东亮签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告黄东亮向我行借款额度25万元，用于购房，借款期限为240个月，即自2017年9月8日至2037年9月8日。年利率为5.88%。逾期加收30%罚息。还款方式为按月等额本息。被告黄东亮以其单独所有的坐落于宁江区xxx室的房屋对此笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产证明号为吉（2017）松原市不动产证明第xxx号。被告陈雪玲于2017年9月8日出具担保函，对被告黄东亮的上述贷款提供连带责任保证。合同签订后，我行于2017年10月9日向被告黄东亮发放贷款25万元。贷款后，被告未按合同约定按期足额偿还借款，截止2020年3月，已连续逾期超过3个月，累计逾期19次，构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持我行的诉讼请求。 被告黄东亮、陈雪玲未到庭，未提出答辩。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了个人消费贷款申请、《个人购房/购车借款及担保合同》及抵押物清单、担保函、个人贷款（手工）借据、被告居民身份证、户口簿复印件、房屋所有权证、不动产登记证明、信贷系统电子借据清单、电子借款合同信息清单、个人贷款还款流水清单等证据。因被告黄东亮、陈雪玲未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年9月8日，原告邮储银行松原市分行（贷款人）与被告黄东亮签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为xxx），合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为25万元，用于购买坐落于宁江区xxx室，建筑面积93.41平方米的房屋。借款期限为240个月，即自2017年9月8日至2037年9月8日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求解除本合同。借款人黄东亮授权贷款人（即原告）将贷款发放至黄东亮的银行账户，并从上述账户划付至袁占武的银行账户。被告黄东亮以其购买的坐落于宁江区前进街职大南区x幢x单元xxx室的房屋对此笔借款提供抵押担保，并于2017年9月13日在松原市国土资源局办理了抵押权登记，不动产登记证明号为吉（2017）松原市不动产证明第xxx号。产权证书号为吉（2017）松原市不动产权字第xxx号。抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2020年9月8日，被告陈雪玲向原告出具《担保函》，自愿为黄东亮上述贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按原告要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。合同签订后，原告于2017年10月9日向被告黄东亮发放了贷款25万元。《个人贷款（手工）借据》记载借款期限为240个月（从2017年10月9日至2037年10月9日），贷款用途为购房，还款方式为按月等额本息。年利率为5.88%。合同履行中，被告黄东亮自2018年9月起未按期足额偿还借款本息，现尚欠借款本金227929.05元及利息。 另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，未予转换。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9%。此笔贷款现执行年利率为5.88%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告黄东亮签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告黄东亮发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告黄东亮未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告按照合同约定要求解除合同，本院予以支持。被告黄东亮应向原告履行还款付息义务。如被告黄东亮不履行还款义务，原告有权以其抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告陈雪玲向原告出具《担保函》，承诺对被告黄东亮的借款承担连带保证责任。在被告黄东亮不履行还款义务时，原告可以要求被告陈雪玲对抵押物不足清偿部分的借款承担连带清偿责任。被告陈雪玲承担保证责任后，可以向被告黄东亮追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告黄东亮签订的编号为xxx号《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告黄东亮于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金227929.05元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（现贷款执行年利率5.88%，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告黄东亮逾期不履行本判决第二项给付义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行可以其抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 四、被告陈雪玲对抵押物不足清偿部分的借款承担连带清偿责任。被告陈雪玲履行连带保证责任后，可以向被告黄东亮追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费（减半收取）2408元，由被告黄东亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  雷丽 二〇二〇年七月二十日 书记员  刘阳