青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2549号原告：中国银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：91630000926580715T），住所地：西宁市东关大街218号。负责人：胡文勇，系该分行负责人。委托诉讼代理人：张萍、董海艳，青海智凡律师事务所律师。被告：杨金森，男,1974年3月2日生，汉族。被告：徐金添，男，1973年9月13日生，汉族，原住址福建省莆田市，个体工商户。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告杨金森、徐金添信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行委托诉讼代理人董海艳，被告杨金森、徐金添到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付信用卡欠款本金104438.29元;2、依法判令被告支付截止2020年3月26日产生的逾期还款利息37906.2元;3、依法判令被告支付截止2020年3月26日产生的违约金及分期手续费23433.58元;以上三项合计金额:165778.07元。4、依法判令被告杨金森以104438.29元为基数按银行年利率19.9%为标准支付自2020年3月27日至实际清偿之日止的利息;5、本案诉讼费、律师费等费用由被告杨金森承担;6、依法判令被告徐金添对上述债务承担连带责任。事实与理由：2013年4月9日,被告杨金森向原告中国银行股份有限公司青海省分行(以下简称“中国银行青海分行”)申请办理长城环球通白金信用卡。被告杨金森填写了长城环球通白金信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约,并签署了名字。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款年利率约为19.9%，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告杨金森的申请,原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，并于2013年4月26日产生首次账单，后被告多次使用该信用卡进行消费。但自2018年5月起被告杨金森再未按约定向卡号为×××的信用卡中还款,原告自2018年5月31日起开展催收工作,采用了多种方式向被告催收，但被告仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年3月26日,被告杨金森已欠中国银行青海分行贷款本金104438.29元、利息37906.2元、违约金及分期手续费23433.58元,以上款项共计165778.07元。因被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院,恳请贵院判如所请。被告杨金森辩称，我破产了，违约金能不能减免一下，利息能不能暂停不要计算了，原告起诉的事实是对的。被告徐金添辩称，驳回全部诉讼请求，事实与理由：1、担保书中部分条款与法规冲突，应当适用法理规定，对证据予以认可，但认为对证明方向的连带责任及其他问题不予认可。保证书的一项约定与担保法相冲突，违背了答辩人的合法权益，应当按照合同法25条认定为无效条款。2、依照被答辩人提供的担保书，答辩人与被答辩人并没有明确约定为最高额的保证方式。被答辩人的事实与理由的主张应当全部被驳回，也应当提出依照民事诉讼法以超过诉讼时效为由驳回诉讼请求。3、本案保证责任为5万元，并非被答辩人所述的16万元，应当驳回被答辩人的全部诉讼请求，答辩人需要说明保证责任为5万元，超出部分答辩人不认可。望法院依法判决。原告中国银行股份有限公司青海省分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一、2013年4月9日被告杨金森申请的《中国银行长城环球通白金信用卡个人申请表》。证据二、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，欲证明：1、被告向原告申请长城环球金卡信用卡，卡号为×××；2、被告同意遵守原告信用卡领用合约；3、原、被告对信用卡透支利息、逾期还款复利、违约金及年费、取现存款、转账等费用进行了约定。证据二、信用卡对账单（第4页-170页），欲证明：证明截止到2020年3月16日，被告尚欠原告信用卡未还本金共计104438.29元、利息37906.2元、违约金及分期手续费23433.58元的事实；证据三、催收记录，证明自被告逾期还款之日起原告向被告杨金森多次催收的事实（催收记录170页-179页）证据四、中国银行个人担保书，证明被告徐金添为被告杨金森申领的中国银行股份有限公司信用卡提供连带责任担保。证据五、委托代理协议、发票、中国建设银行客户专用回单，证明原告为实现债权所产生的律师费1500元的事实。被告杨金森对原告上述证据经质证认为，都是真实的，没有异议。被告徐金添对原告上述证据经质证认为，原告的证据有的我不理解，这么长时间银行没通知过我，也没有给我打电话，证据里没有显示这点，我不知情，保证书是我签的。被告杨金森、徐金添没有向法庭提交证据。原告向本院提交的六组证据能够证实原、被告之间的权利义务关系，欠款数额，违约责任，担保责任，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明：2013年4月9日,被告杨金森向原告中国银行股份有限公司青海省分行(以下简称“中国银行青海分行”)申请办理长城环球通白金信用卡。被告杨金森填写了长城环球通白金信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约,并签署了名字。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款年利率约为19.9%，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告杨金森的申请,原告中国银行青海省分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，并于2013年4月26日产生首次账单，后被告多次使用该信用卡进行消费。但自2018年5月起被告杨金森再未按约定向卡号为×××的信用卡中还款,原告自2018年5月31日起开展催收工作,采用了多种方式向被告催收，但被告仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年3月26日,被告杨金森已欠中国银行青海分行贷款本金104438.29元、利息37906.2元、违约金及分期手续费23433.58元,以上款项共计165778.07元。因被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。因原告催要无果，故诉至法院。另查，2013年4月8日被告徐金添为被告杨金森申领的中国银行股份有限公司50000元信用卡签署担保书，为被告杨金森申领的中国银行股份有限公司信用卡提供连带责任担保。保证期间为自个人信用卡注销之日次日起算。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告杨金森之间形成的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告杨金森自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果。被告在享受原告提供的相关金融服务后未按期归还本金，构成违约，应承担民事责任。原告主张被告杨金森偿还信用卡本金104438.29元及以欠款本金104438.29元为基数，按合同约定年利率19.9%截止2020年3月26日产生的逾期还款利息37906.2元的诉讼请求，有理有据，本院应予支持。至于原告主张的截止2020年3月26日产生的违约金及分期手续费23433.58元的诉讼请求已经超出法律关于当事人主张利息损失最高限额年利率24%的规定，故对原告主张的此项诉讼请求不予支持。至于原告要求被告徐金添对被告杨金森的该债务承担连带清偿责任的请求，原告与被告徐金添双方签署的担保书中仅对50000元的额度约定了担保，而其后信用额度的追加并未征得被告徐金添的同意，故被告徐金添关于此的辩称有理有据，依法予以采信，被告徐金添仅就双方约定的额度范围内承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第二十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨金森于本判决生效后十五日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金104438.29元，逾期利息37906.20元（自2018年5月至2020年3月26日止，按年利率19.9%计算。）；二、被告杨金森偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年3月27日起至实际清偿之日止以欠款未还本金为基数，按年利率18%计算的利息。三、被告杨金森偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行为索款所支付的律师代理费1500元。四、被告徐金添就双方约定的50000元信用额度范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3616元减半收取1808元（原告已预交），由被告杨金森承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审判员 霍金德 二〇二〇年七月二十七日（法官助理 冯美鑫书记员 刘亚楠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。