重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初8103号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、14、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：杨松，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。被告：陈双熹，男，1978年6月12日出生，汉族，住福建省莆田市莆田县。被告：陈春燕，女，1982年4月6日出生，汉族，住福建省莆田市莆田县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告陈双熹、陈春燕保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人王煜潇到庭参加诉讼，被告陈双熹、陈春燕经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.陈双熹支付保险理赔款277313.54元(包括代偿本金269849.12元、利息7084.29元、罚息380.13元)；2.陈双熹支付两笔逾期保险费1481.68元；3.陈双熹支付自2020年2月27日起至偿清全部款项之日的违约金（以理赔款代偿金额277313.54元为基数，按照0.063%/天计算）；4.原告就陈双熹、陈春燕提供的抵押物即位于重庆市九龙坡区白市驿镇白林路X号X幢X单元X-X的房屋的处分价款享有优先受偿权；5.陈双熹承担原告为实现债权所支付的所有费用（包括但不限于律师费以及本案诉讼费、保全费、保全担保费等）；6.陈春燕在前述第一至五项诉讼请求范围内与陈双熹承担共同清偿责任。事实及理由:2018年11月8日,原告与陈双熹签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定陈双熹可依照该协议向原告申请不超过1175000元的保证保险。陈双熹、陈春燕提供名下房屋设立最高额抵押，并办理了抵押登记。陈双熹于2018年11月8日、2019年6月18日与中航信托股份有限公司签订《借款合同》，分别向出借人借款322000元、55000元。后陈双熹作为投保人就该笔借款向原告分别投保，原告分别出具了两份《平安个人借款保证保险保险单》。出借人依约放款后，陈双熹、陈春燕未按约还款。2020年2月27日，原告依据保单约定，向出借人支付了保险理赔款即代陈双熹、陈春燕偿还的欠款。但陈双熹、陈春燕仍未还款，遂诉至法院。被告陈双熹、陈春燕未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月8日，陈双熹、陈春燕（甲方）、平安财险公司（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要约定：乙方可向甲方申请累计最高不超过1175000元的保证保险金额，有效期自2018年11月8日至2027年2月16日止；还款日：每月与每笔借款实际发放日期相对应的日期，如无对应日期，则每月最后一日为还款日。2018年11月8日，陈双熹、陈春燕作为抵押人，与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，主要载明，抵押担保的主债权为：债权人在自2018年11月8日至2027年2月16日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。最高额抵押担保的范围：包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。其中实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、诉讼费、律师费、保全费等等。不动产坐落：重庆市九龙坡区白市驿镇白林路X号X幢X单元X-X；随后，双方就陈双熹、陈春燕名下坐落于重庆市九龙坡区白市驿镇白林路X号X幢X单元X-X的房屋办理了抵押登记。2018年11月8日、2019年6月18日，陈双熹、陈春燕（借款人）与中航信托股份有限公司（出借人）分别签订两份《借款合同》，主要约定：借款金额322000元、55000元。借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：年利率=9.2%。借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止：借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。2018年11月8日、2019年6月18日，陈双熹分别作为投保人，分别签署两张《平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司均为保险人，中航信托股份有限公司均为被保险人。《平安个人借款保证保险投保单》主要约定：缴费方式为按月缴纳保费；缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2018年11月8日、2019年6月18日，平安财险公司签发两张《平安个人借款保证保险保险单》，主要载明：平安个人借款保证保险金额354200元、60500元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额分别为382.54元、65.34元；主要载明：缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日千分之一计算，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。2018年11月8日，陈双熹向平安普惠公司（以下简称受托方）出具《服务委托书》，主要约定：陈双熹在借款期限内每月向受托方支付借款本金金额的0.59%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。陈双熹向平安普惠公司（以下简称受托方）出具《委托担保合同》，主合同：《借款合同》、担保比例：1%、月担保费率：0.33%、违约金费率：0.063%/日。委托担保范围：甲方委托乙方为主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息[包括但不限于罚息、复利、违约金（如有）等]以及为实现担保主债权发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）之和×担保比例的金额提供保证担保；保证方式：连带责任保证；保证期间：主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。2019年6月18日，平安普惠公司重庆分公司（甲方、保证人）、中航信托股份有限公司（乙方、债权人）签订《保证合同》，主要约定：甲方为借款人与乙方签订主合同项下借款人未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于利息、罚息、复利等）之和的1%提供保证担保；担保范围：本合同约定的主债权及主债权所对应的利息（包括罚息、复利、违约金）以及为实现担保主债权发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）。保证方式：连带责任保证；保证期间：为主合同项下主债权的清偿届满之日起两年。2018年11月9日，中航信托股份有限公司向陈双熹银行账户发放322000元借款。2019年6月18日，中航信托股份有限公司向陈双熹银行账户发放55000元借款。因陈双熹仅归还了两笔借款2019年11月9日前的本金、利息、罚息、保险费、担保费、服务费，之后除支付55000元这笔借款两个月的保险费外，再无任何还款。截至2019年2月27日逾期天数已超过80日，达到约定的理赔条件，平安财险公司遂依约向南中航信托股份有限公司支付保险理赔金277313.54元(包括代偿的两笔借款的本金269849.12元、利息7084.29元、罚息380.13元）。2020年2月27日，中航信托股份有限公司出具《履行保险责任证明书》，证明平安财险公司已于2020年2月27日分别为陈双熹代偿两笔借款本息，分别为228238.29元、49075.25元。庭审中，平安财险公司陈述，《平安个人借款保证保险保险单》中约定的滞纳金实为违约金。2020年4月25日，平安财险公司委托重庆索通律师事务所指派律师参与本案诉讼，但并未实际支付律师费用。另查明，2017年8月1日，陈双熹、陈春燕登记结婚。2019年11月18日，陈双熹、陈春燕解除婚姻关系。上述事实，有《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《借款合同》、《委托担保合同》、《服务委托书》、《保证合同》、还款计划书、放款凭证2张、《平安个人借款保证保险投保单》2张、《平安个人借款保证保险保险单》2张、保险条款、还款明细截图、代偿回单凭证、履行保证责任证明书、婚姻登记查询情况等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，陈双熹与中航信托股份有限公司签订《借款合同》，与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》，与平安惠普投资咨询有限公司签订《委托担保合同》、《服务委托书》、《保证合同》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。中航信托股份有限公司在发放借款后，陈双熹未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同约定代偿后，有权要求陈双熹归还代偿款项和逾期保险费，对平安财险公司主张陈双熹归还代偿款项228238.29元、支付逾期保险费1481.68元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。陈双熹在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。故对平安财险公司主张自2020年2月27日起以保险理赔款277313.54元为基数按每日0.063%的标准计收违约金的诉讼请求，本院予以支持。陈双熹、陈春燕与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市九龙坡区白市驿镇白林路X号X幢X单元X-X的房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因陈双熹向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，且平安财险公司并未对实际支付该笔律师费用，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。该两笔借款产生于陈双熹、陈春燕夫妻共同债务存续期间，且陈春燕《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》签字确认，该两笔借款应为两人夫妻共同债务，对平安财险公司主张陈春燕承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈双熹自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还保险理赔款277313.54元(包括代偿的两笔借款的本金269849.12元、利息7084.29元、罚息380.13元）；二、被告陈双熹自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1481.68元；三、被告陈双熹自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2020年2月27日起至付清之日止的违约金（以代偿理赔款277313.54元为基数，按日利率0.063%计收，利随本清）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司有权在前述三项债权范围内，对被告陈双熹、陈春燕名下位于重庆市九龙坡区白市驿镇白林路X号X幢X单元X-X的房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、被告陈春燕对被告陈双熹的前述三项还款义务承担共同还款责任；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5672.18元，减半收取计2836.09元，由被告陈双熹、陈春燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李骏二〇二〇年七月七日书记员  陈瑶