苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初3589号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。主要负责人：茹涛，该行行长。委托诉讼代理人：刘伟，男，1992年9月26日生，汉族，住吉林省伊通满族自治县，系该行员工。委托诉讼代理人：朱超群，男，1989年7月24日生，汉族，住江苏省苏州市吴中区，系该行员工。被告：赵紫燕，女，1974年3月30日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：***，男，1978年5月29日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：王伟斌，男，1970年1月20日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告赵紫燕、***、王伟斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法由审判员王进前适用简易程序于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托诉讼代理人刘伟及被告赵紫燕、***、王伟斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰隆银行盛泽支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令赵紫燕偿付泰隆银行盛泽支行借款本息合计人民币102191.96元，其中：本金91336.41元，利息3819.55元，罚息7036元(利息和罚息暂计至2020年3月6日止，2020年3月7日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止)；庭审中，泰隆银行盛泽支行将该项诉请变更为依法判令赵紫燕偿付泰隆银行盛泽支行借款本息合计人民币76584.08元，其中：本金65413.10元，利息2927.01元，罚息8243.97元(利息和罚息暂计至2020年5月13日止，2020年5月14日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止)。二、依法判令***、王伟斌对赵紫燕的上述款项承担连带清偿责任。三、依法判令赵紫燕、***、王伟斌承担本案诉讼费及其他一切实现本诉讼债权的相关费用，包括：诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2017年6月1日，泰隆银行盛泽支行与赵紫燕签订了编号为(320203170601)浙泰商银(随贷通简)字第(0086080001)号《“随贷通”借款合同》一份，合同约定：1、泰隆银行盛泽支行向赵紫燕提供10万元整的随贷通贷款授信额度；2、在授信期限内，借款人可以凭随贷通卡自助、循环使用授信额度；3、授信期限为2017年5月8日至2020年4月；4、借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准，到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天；5、本合同项下的借款月利率为15‰；6、借款人不如期归还借款的，泰隆银行盛泽支行有权根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；7、借款人未按时足额支付利息或罚息的，泰隆银行盛泽支行有权计收复利；8、借款人应承担律师费等泰隆银行盛泽支行实现债权的费用。同日，泰隆银行盛泽支行与***、王伟斌签订了(320203170601)浙泰商银(随贷通高保简)字第(0086080001)号《“随贷通”最高额保证合同》。依据该保证合同，***、王伟斌对泰隆银行盛泽支行与赵紫燕签订的合同编号为(320203170601)浙泰商银(随贷通简)字第(0086080001)号《“随贷通”借款合同》产生的20万元借款承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年8月2日，赵紫燕申领了卡号为62×××06的随贷通卡并使用。2019年8月12日至2019年8月23日，赵紫燕通过随贷通卡贷款10笔。2019年11月12日至2019年11月23日该10笔贷款分别到期。到期后赵紫燕未按约归还贷款本息，***、王伟斌也未承担清偿责任。依据泰隆银行盛泽支行与赵紫燕、***、王伟斌签订的上述合同的相关约定，泰隆银行盛泽支行有权收回贷款。鉴于前述事实，泰隆银行盛泽支行为了维护自身合法权益，依法提起诉讼，希望人民法院支持泰隆银行盛泽支行的诉讼请求。赵紫燕、***共同辩称,泰隆银行盛泽支行主张的欠款金额有误，总共向银行贷款10万元，但在2019年12月17日归还了5342.64元，在2020年4月21日归还了30018.39元，应予扣除，其他费用应当以实际欠款金额进行计算。王伟斌辩称,对于欠款，债务人愿意归还，但希望能够与银行沟通，分期偿还。本院经审理认定事实如下：2017年6月1日，赵紫燕作为借款人，泰隆银行盛泽支行作为贷款人签订了编号为(320203170601)浙泰商银(随贷通简)字第(0086080001)号《“随贷通”借款合同》一份，约定，赵紫燕向泰隆银行盛泽支行申请10万元的随贷通贷款授信额度，用于购买茶叶等货物，授信期间自2017年5月8日起至2020年4月30日止；在授信期限内，借款人可以凭随贷通卡通过贷款人柜面、网上银行、手机银行等自有渠道或银联柜面通网点、“银联”标识ATM机、银联POS特约商户等第三方渠道自助、循环使用授信额度；借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准，到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天；借款利率为月利率15‰的固定利率（日利率为万分之五）；随贷通卡内发生多笔贷款的，借款人存入资金按贷款到期日先后顺序还款，到期日在前的先还；借款人不如期归还借款的，贷款人有权对逾期贷款按照逾期天数根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人未按时足额支付利息或罚息的，贷款人有权根据实际逾期天数并按照本合同约定的罚息利率对应付未付利息或罚息计收复利；因借款人违约致使贷款人采取合法、合理方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年6月1日，***、王伟斌作为保证人与泰隆银行盛泽支行作为债权银行签订编号为(320203170601)浙泰商银(随贷通高保简)字第(0086080001)号《“随贷通”最高额保证合同》一份，约定保证人自愿为债权人银行与债务人赵紫燕签订的编号为(320203170601)浙泰商银(随贷通简)字第(0086080001)号的《“随贷通”借款合同》在2017年5月8日至2020年4月30日止期间所形成的主债权贷款本金余额不超过人民币20万元的范围内提供最高额保证担保。保证人担保的范围包括债务人依主合同与债权银行发生的债务本金及由债务本金所产生或伴生的贷款利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及债权银行为实现债权所支付的一切合理费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等。保证期间根据主合同项下形成的各债务履行期限分别计算，每一债务的保证期间为，自约定的借款人借款期限届满之日起二年。2017年8月2日，赵紫燕申领了卡号为62×××06的随贷通卡。2019年8月12日，赵紫燕使用随贷通卡贷款1次，金额为19690元；2019年8月23日，赵紫燕在归还了前述贷款的借款本金105.97元并支付利息0.58元后，又使用随贷通卡贷款9笔，金额分别为11000元、8190元、10200元、9790元、8710元、10000元、9600元、9190元、3730元。2019年12月6日，赵紫燕归还了2019年8月12日贷款中的借款本金3696.87元并支付利息930.26元及截至2019年12月6日的罚息58.22元、复利14.65元。2019年12月17日，赵紫燕归还了2019年8月12日贷款中的借款本金4961.33元并支付截至2019年12月17日的罚息381.31元。2020年4月21日，赵紫燕付清了2019年8月12日贷款借款本金10926.41元及罚息1032.54元，还结清了2019年8月23日贷款中贷款金额为9190元的贷款本息10687.87元（其中本金9190元、利息436.54元、罚息1013.2元、复利48.13元），另归还了2019年8月23日贷款中贷款金额为9600元的贷款本金5806.9元并支付利息456元（该笔借款借期内利息结清）、罚息1058.4元、复利50.27元。之后，赵紫燕未再向泰隆银行盛泽支行归还过任何款项，***、王伟斌亦未履行保证担保义务。审理中，泰隆银行盛泽支行自愿放弃复利主张，并明确本案中利息及罚息的计算方式为：利息，以到期应还未还本金为基数，自借款之日起至借款期限届满后第三日止，按月利率15‰计算；罚息，以到期应还未还本金为基数，自借款期限届满后第四日起至实际清偿之日止，按月利率22.5‰计算。以上事实，有泰隆银行盛泽支行提供的《“随贷通”借款合同》、《“随贷通”最高额保证合同》、“随贷通”贷款明细、随贷通卡还款明细、贷款账户明细对账单、申请书及双方当事人当庭陈述予以证实。本院认为，原告泰隆银行盛泽支行与被告赵紫燕签订的《“随贷通”借款合同》、与被告***、王伟斌签订的《“随贷通”最高额保证合同》系各方真实意思表示，依法成立并有效。原告泰隆银行盛泽支行依约以随贷通卡的形式向被告赵紫燕发放贷款后，被告赵紫燕到期未能按约还本付息，已构成违约，原告泰隆银行盛泽支行有权要求被告赵紫燕归还尚欠借款本金65413.1元，并承担支付相应利息、罚息的违约责任。合同约定借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准，到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天，原告泰隆银行盛泽支行主张利息计算至借款期限届满后第三日止，与约定不符，应调整为计息至借款期限届满前一日，即自借款之日起至借款期限届满前一日止以到期应还未还本金为基数按月利率15‰计算利息。原告自愿主张以到期应还未还本金为基数自借款期限届满后第四日起至实际清偿之日止按月利率22.5‰计算罚息，系对自己权利的处分，未违反法律规定，本院予以支持。被告***、王伟斌作为保证人，理应根据最高额保证合同的约定，对被告赵紫燕的上述债务在最高主债权贷款本金余额20万元范围内承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告赵紫燕于本判决生效之日起十日内返还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行借款本金65413.1元并偿付相应利息（自2019年8月23日起至2019年11月22日止以本金71220元为基数，按照月利率15‰计算并扣除已付利息456元）、罚息（自2019年11日27日起至2020年4月21日止以本金71220元为基数，自2020年4月22日起至实际给付之日止以本金65413.1元为基数，均按照月利率22.5‰计算并扣除已付罚息1058.4元）二、被告***、王伟斌对被告赵紫燕履行上述第一项债务在编号为(320203170601)浙泰商银(随贷通高保简)字第(0086080001)号《“随贷通”最高额保证合同》项下本金最高余额20万元范围内承担连带清偿责任。保证人履行保证责任后，有权向债务人追偿。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××68，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）如果被告赵紫燕、***、王伟斌未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1172元，由被告赵紫燕、***、王伟斌共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  王进前二〇二〇年七月六日书记员  俞佳欣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。