河北省唐县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0627民初659号 原告：中国农业银行股份有限公司唐县支行。住所地：河北省保定市唐县国防路7号。 主要负责人：朱孟伟，该行行长。 委托诉讼代理人：吕亚新，河北达公律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李旭，河北达公律师事务所律师。 被告：保定奔腾汽车贸易有限公司。住所地：河北省保定市唐县保阜路。 法定代表人：刘振英。 委托诉讼代理人：王联合，河北一公律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王月涛，河北一公律师事务所律师。 被告：宋建辉，男，1977年8月14日生，汉族，住河北省保定市唐县。 被告：王兰英，女，1977年1月19日生，汉族，住河北省保定市唐县。 被告：王涛，男，1991年1月5日生，汉族，住河北省保定市唐县。 原告中国农业银行股份有限公司唐县支行与被告保定奔腾汽车贸易有限公司、宋建辉、王兰英、王涛信用卡纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司唐县支行的委托诉讼代理人李旭，被告保定奔腾汽车贸易有限公司的委托诉讼代理人王月涛到庭参加诉讼，被告宋建辉、王兰英、王涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司唐县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋建辉、王兰英共同向原告偿还专项分期的借款手续费2058.3元、专项分期逾期还款违约金110.04元、专项分期的借款本金24542.02元及计至借款本息清偿之日止的利息（利息暂计至2020年3月23日为31397.75元，后续利息按日利率万分之五并按月计收复利计至全部借款本息清偿之日止）（上述款项共计为58108.11元）；2、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的全部费用由被告宋建辉、王兰英承担；3、判令原告对案涉抵押物海马牌轿车的变现价款在被告宋建辉、王兰英应当偿还的上述款项范围内享有优先受偿权；4、判令被告保定奔腾汽车贸易有限公司、王涛对被告宋建辉、王兰英应当偿还的上述款项等承担连带保证责任；5、判令被告宋建辉向原告偿还信用卡消费逾期还款违约金656.15元（本案暂时涉及款项共计为58764.26元）。事实和理由：2013年4月11日，被告宋建辉向原告申办65000元信用额度贷记卡，用于在被告奔腾汽车贸易有限公司处购买海马牌汽车，被告宋建辉向原告提交了《金穗贷记卡申请表》和《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，阅读并理解了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡的领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守以上规定，章程和领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准和利息的计算等内容。同日，原告和被告宋建辉、保定奔腾汽车贸易有限公司、王涛签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定被告宋建辉向原告借款65000元，分36期偿还，分期手续费率为11.4%，分期手续费金额为7410元，被告保定奔腾汽车贸易有限公司、王涛作为保证人，对上述借款承担连带保证责任。被告王兰英向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告宋建辉的上述借款承担共同还款责任。签订合同后，原告核准并向被告宋建辉发放了信用额度为65000元的贷记卡，被告使用该贷记卡向被告保定奔腾汽车贸易有限公司支付购车款65000元，但被告宋建辉未按约定按时向原告偿还本金、手续费等。同时又用该卡进行了消费，但未按期偿还。诉讼中被告宋建辉向原告偿还借款本金10000元。现为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告保定奔腾汽车贸易有限公司辩称，我公司不承担担保责任。理由如下：1、奔腾公司与农业银行未签订担保合同，也未签订借款合同，农业银行只是向我公司提供了空白承诺书，要我公司盖章，但我公司不知道农行作何用途，根据担保法第十三条规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，而我公司与农行并未签订合同，不符合担保成立的实质要件，也未就担保事项做过任何沟通，对担保事项我公司并不知情。2、农行与借款人宋建辉签订的借款合同中，担保期间为两年，根据借款合同显示本案的担保期间已过，根据担保法第二十六条和最高院答复的规定，我公司不承担任何保证责任。 被告宋建辉未作答辩。 被告王兰英未作答辩。 被告王涛未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告中国农业银行股份有限公司唐县支行为证实其主张提交如下证据： 1、中国农业银行金穗贷记卡申请表。 2、中国农业银行金穗贷记卡章程。 3、中国农业银行金穗贷记卡领用合约。 以上证据证实被告宋建辉在2013年4月11日向原告中国农业银行唐县支行申请贷记卡，被告填写了申请表，并充分了解贷记卡的章程、领用合约，并承诺遵守领用合同协议的规则的事实。根据贷记卡章程第十四条、第十六条约定，被告未按照约定还款，除支付贷款利息外，还应支付逾期借款违约金，利息以日万分之五计算，按月计收复利。 4、中国农业银行金穗贷记卡商户分期业务申请表。 5、保定奔腾汽车贸易有限公司提车协议。 6、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。 以上证据证明：1、证实因被告宋建辉在被告保定奔腾汽车贸易有限公司处购买海马牌福美来汽车，因此向农行申请分期期数为36期，分期金额为65000元的贷记卡，据此，2013年4月11日被告宋建辉作为贷记卡专项分期业务的申请人、被告保定奔腾汽车贸易有限公司作为分期商户向原告提交了商户分期业务申请表；2、被告宋建辉作为借款人、抵押人，被告王涛作为保证人就宋建辉申请的借款与农行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，根据合同约定，宋建辉向原告借款65000元，分36期偿还，分期手续费率为11.4%，分期手续费金额为7410元。合同签订后，原告按照约定发放了贷记卡，履行了合同义务，被告宋建辉使用贷记卡在被告保定奔腾汽车贸易有限公司消费了65000元。被告王涛作为保证人，应当对被告宋建辉的借款承担担保责任。 7、专项分期账户详细信息的截屏。 8、被告宋建辉信用卡银行流水。 以上证据证明被告宋建辉未按照合同约定履行还款义务，根据贷记卡章程第十六条约定，被告未按照约定还款，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期借款违约金，根据贷记卡章程第十四条的规定利息是以日万分之五计算，且按月计收复利。据此被告还欠原告借款本金14542.02元、分期手续费2058.3元、逾期还款违约金110.04元截止至2020年3月23日分期利息31397.75元，以上共计58108.11元。账单日是每月的23日，还款日是每月的19日。一共分36期，三年还清。被告于2013年6月17日偿还2010.83元（包括本金1805元及分期手续费205.83元）；2013年10月18日偿还4150.07；2013年11月17日偿还2010.83元；2013年12月18日偿还2010.83元；2014年2月17日偿还4150.17元；2014年4月18日偿还4300元；2014年7月17日偿还6400元；2014年11月14日偿还8550元；2015年3月21日偿还8600元，2018年12月29日偿还10元；2019年1月28日偿还400元；2020年6月14日偿还10000元。 9、共同还款承诺书及结婚证复印件，证明被告王兰英系宋建辉的配偶，王兰英承诺与宋建辉共同承担还款责任。据此，被告王兰英就宋建辉的欠款承担共同还款责任。 10、担保承诺书，证明被告保定奔腾汽车贸易有限公司承诺为被告宋建辉与原告签订的分期担保借款合同承担连带保证责任。 11、抵押担保承诺书及机动车登记证书，证明被告宋建辉与王兰英承诺将购买的海马福美来汽车抵押给原告，并已经办理抵押登记，原告对抵押物的变现价款具有优先受偿权。 被告保定奔腾汽车贸易有限公司对原告中国农业银行股份有限公司唐县支行提交的证据发表如下质证意见： 原告提交的证据1、2、3与我方无关，不了解情况。证据4、5、6申请表是宋建辉与农行签订的与我公司无关，不能证明我公司承担担保责任。提车协议没有异议。贷款合同与我公司无关，没有我公司签名和盖章。证据7、8证明宋建辉的借款事实与我公司无关。证据9、11还款承诺书签的是王兰英的名字，和我公司无关。对证据10，我公司的承诺书印章属实，但签的内容都不是我公司书写的，不知道是谁写的，我们在空白的承诺书上盖的章，我公司不予认可。对担保承诺书、抵押担保承诺书及机动车登记证书，我公司不知情，与我公司无关，不予认可。 被告宋建辉、王兰英、王涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。 对有争议的证据，本院认定如下： 对原告提交的证据1-9及证据11，因以上证据均系被告宋建辉、王兰英、保定奔腾汽车贸易有限公司、王涛向原告中国农业银行股份有限公司唐县支行申请办理信用卡时依照合规程序所签订，具有客观性、真实性，故本院对此予以确认并在卷佐证。对原告提交的证据10，被告保定奔腾汽车贸易有限公司虽不认可承诺书空白部分系其公司书写，但对该公司的印章认可，故本院对该证据予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年4月11日，被告宋建辉在原告中国农业银行股份有限公司唐县支行处申领了中国农业银行金穗贷记卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，金穗贷记卡章程主要内容记载：“……第十四条：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……第十六条：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。第十七条：发卡银行每月定期向有贷款余额或有交易发生的持卡人寄送对账单，持卡人接到对账单对账后，对交易有疑问，应及时向发卡银行查询。……第十九条：持卡人申请资料如有变更，应及时以书面或约定的形式通知发卡银行，否则由此产生的一切损失由持卡人承担。……第二十二条：信用卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定或发卡银行认为必要的其他情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息。利用信用卡诈骗的，将依法追究刑事责任。……。”经审查，原告认为被告宋建辉符合申领信用卡的办理条件，同意其申请双方签订信用卡协议，该贷记卡的账单日为每月的23日，还款日为每月的17日。 被告宋建辉、王涛与原告中国农业银行股份有限公司唐县支行于2013年4月11日共同签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，该合同第二部分特别条款约定：被告宋建辉在被告保定奔腾汽车贸易有限公司处购买海马牌福美来汽车一辆，价值92800元，被告宋建辉首付27800元后以信用卡的形式向原告中国农业银行股份有限公司唐县支行办理分期贷款65000元，分36期偿还，分期手续费率为11.4%，被告王涛为保证人，担保方式为抵押加保证担保方式。同时，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：“保证方式为连带责任保证。……保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行金、以及银行实现债权和抵押权的必要费用。……保证期间为每期账单到期还款日起二年。……” 2013年4月11日，被告宋建辉之妻王兰英作为财产共有人与原告签订了《抵押担保承诺书》、《共同还款承诺书》，自愿为被告宋建辉提供担保，被告宋建辉承诺将该车辆抵押给原告，并保证按期偿还借款和分期手续费，原告于2013年4月19日就被告宋建辉购买的冀Ｆ×××××小型轿车（车架号：ＬＨ17ＣＫＫＦ7ＣＨ247556）在河北省保定市办理了抵押登记手续。 2013年4月11日，被告保定奔腾汽车贸易有限公司出具承诺书，该承诺书载明：“我公司承诺，为在我公司申请购买自用汽车并在中国农业银行股份有限公司唐县支行申请办理分期业务的客户：宋建辉身份证号码：1306271977××××××××提供阶段性连带责任保证担保，并负责对违约客户追缴借款。本承诺书与客户：宋建辉办理此笔汽车分期业务所签订金穗贷记卡汽车分期担保借款合同（合同编号：唐农银贷记卡保字（2013）第121号）具有同等法律效力。承诺人：（加盖保定奔腾汽车贸易有限公司公章）2013年4月11日。” 被告宋建辉的还款情况如下：2013年6月17日偿还2010.83元（包括本金1805元及分期手续费205.83元），2013年7月18日偿还2010.83元，2013年8月17日偿还2010.83元，2013年10月18日偿还4151.07元，2013年11月17日偿还2010.83元，2013年12月18日偿还2010.83元，2014年2月17日偿还4150.17元，2014年4月18日偿还4300元，2014年7月17日偿还6400元，2014年11月14日偿还8550元，2015年3月21日偿还8600元，2018年12月29日偿还10元，2019年1月28日偿还400元，2020年6月14日偿还10000元，14次还款共计56615.39元。 截止到2020年6月17日，被告宋建辉尚欠原告专项分期的借款手续费2058.3元、专项分期逾期还款违约金110.04元、专项分期的借款本金14542.02元、暂计至2020年6月17日的借款利息33116.92元、被告宋建辉信用卡消费逾期还款违约金656.15元，以上共计50483.43元。为此，原告诉至本院。 本院认为，合法的借款合同关系依法受法律保护。本案中，原、被告双方在履行合同过程中，原告按照约定为被告宋建辉垫付车款，被告宋建辉领用并使用了信用卡，应当履行合同义务，以信用卡的形式按期向原告偿还借款，但被告宋建辉未按约还款，至2020年6月17日，被告宋建辉尚欠原告专项分期的借款手续费2058.3元、专项分期逾期还款违约金110.04元、专项分期的借款本金14542.02元、暂计至2020年6月17日的借款利息33116.92元，以上共计49827.28元。被告宋建辉的行为已经构成违约，其妻被告王兰英对该笔贷款承担共同还款责任，故被告宋建辉、王兰英应对上述款项承担连带偿还责任。被告保定奔腾汽车贸易有限公司称不应承担担保责任，因被告保定奔腾汽车贸易有限公司给原告出具的承诺书中约定保证方式为连带责任保证，因原告与被告保定奔腾汽车贸易有限公司未约定保证期间，被告当庭认可保证期间至2018年4月11日，且原告未提供证据证实其曾在保证期间要求被告保定奔腾汽车贸易有限公司承担保证责任，故应免除被告保定奔腾汽车贸易有限公司的保证责任。原告与被告王涛签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的日期为2013年4月11日，虽被告王涛未到庭，但其作为连带保证人其保证期间应为最后一次账单到期还款日起二年，原告未提供证据证实其曾在保证期间要求被告王涛承担保证责任，故亦应免除被告王涛的保证责任，退一步讲即便原告曾在保证期间届满前要求被告王涛承担保证责任，其保证合同的诉讼时效也已届满，故被告王涛不应承担保证责任。因此，原告要求被告王涛、保定奔腾汽车贸易有限公司承担上述款项的连带偿还责任，于法无据，故本院对此不予支持。原告要求对本案涉案抵押车辆海马牌冀Ｆ×××××小型轿车（车架号：ＬＨ17ＣＫＫＦ7ＣＨ247556）的变现价款在被告宋建辉、王兰英应当偿还的上述款项内享受优先受偿权，于法有据，本院予以支持。除上述款项外，原告要求被告宋建辉偿还信用卡消费逾期还款违约金656.15元，因有证据予以证实，故本院对此予以支持。原告要求被告承担律师费等费用，但未提供证据予以证实，故本院对该主张不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告宋建辉、王兰英共同偿还原告中国农业银行股份有限公司唐县支行专项分期的借款手续费2058.3元、专项分期逾期还款违约金110.04元、专项分期的借款本金14542.02元、借款利息33116.92元，以上共计49827.28元（自2020年6月20日起的利息，按照合同约定计算至还清本金之日止）。判决生效后十日内被告宋建辉、王兰英直接将上述款项汇入原告中国农业银行股份有限公司唐县支行在中国农业银行股份有限公司唐县支行开户的51×××64的银行账户内。如被告宋建辉、王兰英不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司对被告宋建辉所有的冀Ｆ×××××小型轿车（车架号：ＬＨ17ＣＫＫＦ7ＣＨ247556）的价值范围内享有优先受偿权，不足部分，由被告宋建辉、王兰英承担连带偿还责任。 二、被告宋建辉偿还原告中国农业银行股份有限公司唐县支行信用卡消费逾期还款违约金656.15元。判决生效后十日内被告宋建辉直接将上述款项汇入原告中国农业银行股份有限公司唐县支行在中国农业银行股份有限公司唐县支行开户的51×××64的银行账户内。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司对被告王涛、保定奔腾汽车贸易有限公司的诉讼请求。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费635元，由原告中国农业银行股份有限公司唐县支行负担89元，由被告宋建辉、王兰英共同负担540元，由被告宋建辉负担6元。判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审判员 李 伟 二〇二〇年七月六日 书记员 王晓红