文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初8041号原告：重庆双色物资有限公司，住所地重庆市渝中区黄杨路10号7幢3-3#。法定代表人：潘登，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘翔，重庆沁山律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫列宏，重庆沁山律师事务所实习律师。被告：方彬，男，1969年4月24日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆双色物资有限公司（以下简称双色公司）诉被告方彬追偿权纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告双色公司的委托诉讼代理人刘翔、闫列宏到庭参加诉讼，被告方彬经本院依法送达开庭传票，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告双色公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告方彬立即向原告双色公司偿还代偿款1106255.91元，逾期保险费2940.3元及以1106255.91元为基数，自2020年3月19日起至清偿之日止按日利率0.063%计算的违约金；2.判令被告方彬承担律师费99000元;3.判令原告双色公司对被告方彬所有的位于重庆市渝北区×××号房产享有抵押权，原告有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款就抵押担保范围内的债权金额优先受偿;4.本案案件受理费及原告为实现债权而发生的全部费用由被告方彬承担。事实与理由：2019年11月7日，被告方彬与中国光大银行股份有限公司重庆分行(以下简称光大银行重庆分行)签订编号为78451917000850号《个人贷款授信额度合同》，约定被告合同项下的授信额度为1125000.00元，授信额度使用期限为2019年11月6日至2027年11月6日，并对相关权利义务及违约责任进行了约定。合同签订后，被告方彬分两次向光大银行重庆分行借款。2019年11月6日，光大银行重庆分行与被告方彬签订编号为DY20191103000732001号《借款合同》，约定由光大银行重庆分行向被告方彬发放人民币贷款999000.00元，借款期限为36个月，借款用途为生产经营，借款利率为固定年利率7.125%，还款方式为每月等额本息还款。2019年12月1日，被告方彬与光大银行重庆分行签订编号为DY201911030000732006号《借款合同》，约定由光大银行重庆分行向被告方彬发放人民币贷款126000.00元，借款期限为36个月，借款用途为生产经营，借款利率为固定年利率7.125%，还款方式为每月等额本息还款。2019年11月7日，被告方彬与中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财险公司)签订编号为DY20191103000732号《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告方彬可在本协议项下向平安财险公司申请累计最高不超过1609000元的保证保险金额，具体以保险单为准。为保证追偿权的实现，平安财险公司与方彬于同日签订了编号为DY20191103000732号《最高额抵押合同》，以方彬所有的位于重庆市渝北区×××的房产提供抵押担保，并于2019年11月13日办理了抵押登记，平安财险公司依法取得了抵押权。2019年11月7日，平安财险公司为被告方彬出具保险单号为BDDY1911070002583484号的《平安个人借款保证保险保险单》，为编号为DY20191103000732-001号《借款合同》项下的债务提供免赔金额为1%的保证担保，并对保险金额、保险责任、违约责任等进行了相关约定。2019年12月1日，平安财险公司为被告方彬出具保险单号为BDDY1912010002897383号的《平安个人借款保证保险保险单》，为编号为DY20191103000732006号《借款合同》项下的债务提供免赔金额为1%的保证担保，并对保险金额、保险责任、违约责任等进行了相关约定。合同签订后，光大银行重庆分行按照合同约定，于2019年11月13日与2019年12月1日，分别向被告方彬发放人民币贷款999000元、126000元，但自2020年1月13日起，被告方彬未按照《借款合同》约定偿还借款本息。2020年3月19日，平安财险公司依据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和保证保险保险单的约定，向光大银行重庆分行代偿983033.98元及123221.93元两笔金额。平安财险公司在向光大银行重庆分行履行代偿义务后，多次向被告方彬进行催收，但被告方彬拒不履行偿还义务。2020年3月23日，原告与平安财险公司签订《债权转让协议》，受让平安财险公司对被告方彬享有的相关债权及担保权利，并于2020年3月26日向被告方彬送达《债权转让通知书》。原告认为，上述合同的签订系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行自己的义务。光大银行重庆分行发放贷款后，被告方彬未按时归还贷款本息，导致平安财险公司进行了代偿，故平安财险公司有权根据合同约定对被告方彬进行追偿，并要求其承担违约责任。原告与平安财险公司签订《债权转让合同》并向被告方彬履行了通知义务，故原告依法取得平安财险公司对被告的权利。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告方彬未答辩。庭审中，原告双色公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》、《借款发放账户确认书》《电子签名签署确认函》《电子签名验证报告》、放款情况说明、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》、投保单等签署确认函、《平安个人借款保证保险保险单》、还款计划表、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、《债权转让协议》、债权转让通知书、送达地址确认书、EMS邮寄单及签收情况截图、《法律事务委托合同》、付款回单及增值税普通发票等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月7日，被告方彬（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款授信额度合同》，约定最高额度授信1125000元，授信种类个人经营贷款授信，授信额度使用期限为2019年11月6日起至2027年11月6日。借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向贷款人提出单笔借款申请。贷款人有权综合借款人的风险状况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件为准。2019年11月7日，被告方彬（乙方）与光大银行重庆分行（甲方）签订了编号为DY20191103000732-001的《借款合同》一份，其中约定，光大银行重庆分行向方彬提供借款999000元用于生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款一期为一个月，借款利率为年利率7.125%，借款发放采取受托支付，罚息利率、复利利率为合同约定借款利率的150%。关于保证保险，甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险公司（即保险人）就该笔借款偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利）的100%（其中有1%的免赔额）。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销的转让至保险人。关于保证担保，甲方在发放借款前，甲方同意由担保公司为甲方向乙方发放的贷款本金和利息（包括罚息、复利）的1%承担连带责任担保。本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等费用。同日，被告方彬向光大银行重庆分行出具借款发放账户确认书一份，授权光大银行重庆分行将上述借款合同项下的资金支付至户名为陈欢尾号为7275的招商银行账户。2019年12月1日，被告方彬（乙方）与光大银行重庆分行（甲方）签订了编号为DY20191103000732-006的《借款合同》一份，其中约定，光大银行重庆分行向方彬提供借款126000元用于生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款一期为一个月，借款利率为年利率7.125%，借款发放采取自主支付，罚息利率、复利利率为合同约定借款利率的150%。关于保证保险，甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险公司（即保险人）就该笔借款偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利）的100%（其中有1%的免赔额）。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销的转让至保险人。关于保证担保，甲方在发放借款前，甲方同意由担保公司为甲方向乙方发放的贷款本金和利息（包括罚息、复利）的1%承担连带责任担保。本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等费用。同日，被告方彬向光大银行重庆分行出具借款发放账户确认书一份，授权光大银行重庆分行将上述借款合同项下的资金支付至户名为方彬尾号为6110的中国银行账户。2019年11月7日，方彬与平安财险公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，其中约定，本协议的业务有效期为8年+100天，即自2019年11月7日至2028年2月15日止，累计最高不超过人民币1609000元的保证保险金额。双方同时也签署了《最高额抵押合同》，其中约定，方彬提供其名下位于重庆市渝北区×××（不动产权证书号为渝（2019）渝北区不动产权第×××号）的房屋为在自2019年11月7日至2028年2月15日止的期间内方彬与平安财险公司所发生的债权（包括但不限于借款所出具保证保险等情形而发生的债权）作抵押担保，担保范围及于主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、执行费、律师费、财产保全费及其他费用。上述房产于2019年11月13日办理了抵押登记。2019年11月7日、12月1日，方彬就两份《借款合同》项下两笔借款，均以光大银行重庆分行作为被保险人向平安财险公司投保了两份保证保险，保险单均约定，保险费缴纳方式为月缴，每月保费率0.12%，绝对免赔比例1%。方彬拖欠任何一期借款达80天，平安财险公司依据保险合同约定向光大银行重庆分行进行理赔。平安财险公司理赔后，方彬需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费。从平安财险公司理赔开始超过0天，方彬仍未向平安财险公司归还上述款项的，则视为方彬违约，方彬需以尚欠理赔金额为基数，从理赔当日开始计算，按每日0.063%，向平安财险公司缴纳违约金。光大银行重庆分行于2019年11月13日、2019年12月1日按约分别向方彬指定的银行账户发放借款999000元、126000元，合计1125000元。方彬于2020年1月13日开始逾期，平安财险公司于2020年3月19日向光大银行重庆分行支付了理赔款，光大银行重庆分行向平安财险公司出具了两份代偿债务与权益转让确认书，确认已于2020年3月19日收到平安财险公司个人贷款保证保险NO.DY20191103000732-001保险单项下的代偿款992963.62元和NO.DY20191103000732-006保险单项下的代偿款124466.6元，同意将其对借款人追偿的全部权益转让给平安财险公司。2020年3月23日，平安财险公司（甲方）与原告双色公司（乙方）签订《债权转让协议》，约定由乙方支付对价，受让甲方因履行保证责任对债务人方彬享有的债权及其附属权益。主债权是指甲方履行保险责任后，对投保人享有的代位求偿权，以及要求投保人支付逾期保险费、违约金以及因实现前述权利产生的相关费用等全部权益。后双色公司向平安财险公司支付了转让价款。此后，双色公司向方彬发出了《债权转让通知书》，向其告知了上述债权转让事宜，并与重庆沁山律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定双色公司委托该所为双色公司与方彬追偿权之诉一案第一审、二审（本诉及反诉）程序中提供法律服务，担任代理人，法律服务费99000元，后双色公司于2020年4月8日向该所支付律师费99000元，重庆沁山律师事务所出具向双色公司出具了增值税发票。审理中，双色公司向法院举示了两份代偿款计算表，确认利息、罚息和复利均按照约定计算至2020年3月19日，扣除绝对免赔额1%之外，平安财险公司就DY20191103000732-001借款合同项下的代偿款金额为982625.30元，就NO.DY20191103000732-006借款合同项下的代偿款金额为123211.90元，合计1105837.2元。另查明，截至2020年3月19日，方彬尚欠保险费2940.3元。本院认为，方彬与光大银行重庆分行签订的《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》，方彬出具的《借款发放账户确认书》《平安个人借款保证保险投保单》，均系以数据电文形式签订。原告双色公司举示了方彬签字确认的《电子签名签署确认函》《投保单等签署确认函》以及北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》，方彬通过确认函确认其通过线上签署的方式签署了《借款合同》以及通过线上投保的方式申请投保平安财险公司的平安个人借款保证保险。北京数字认证股份有限公司作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对确认函确认以外的文件的借贷双方数字签名的真实性进行了验证，并且涉案贷款亦实际发放到方彬指定的的银行账户,因此本院对上述电子合同的真实性予以确认。方彬与光大银行重庆分行签订的《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》以及方彬与平安财险公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。光大银行重庆分行在发放借款后，方彬未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求方彬归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向方彬收取违约金。现原告双色公司已依法受让了平安财险公司的案涉债权及其附属权益，同时，双色公司就债权转让向方彬履行了通知义务，起诉后本院亦依法向方彬送达本案传票及证据材料副本，因此，本院认定该债权转让行为对方彬发生效力。关于代偿金额的问题。平安财险公司应在被告方彬与光大银行重庆分行之间合法的债权债务范围内进行代偿，经审查，平安财险公司提交的代偿计算表中的金额1105837.2元的计算方式符合合同约定及法律规定，亦未加重被告负担，本院依法予以支持。关于代偿时间的问题，根据保险单，方彬拖欠借款达到80天，平安财险公司应当进行理赔。方彬自2020年1月13日逾期，平安财险公司依约应当在2020年4月2日进行理赔，现平安财险公司于2020年3月19日进行了理赔，但双色公司未举示充分证据证明平安财险公司提前理赔符合双方合同约定，因此，本院对该部分主张不予支持。双色公司主张违约金按照日利率0.063%计算，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院对此予以支持。综上，被告方彬应向原告双色公司支付代偿款1105837.2元、逾期保险费2940.3元，并支付以1105837.2元为基数，自2020年4月2日起至清偿之日止按日利率0.063%计算的违约金。关于律师费的问题。根据借款合同约定，任何一方不履行本合同所约定的义务的，应依法承担违约责任并承担律师费等费用。保险人自赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。《最高额抵押合同》约定，方彬提供抵押担保的担保范围及于主债权以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于律师费及其他费用。现被告方彬逾期还款的行为已构成违约，原告双色公司已经举示其为追究被告方彬的违约责任而实际支付了律师费的证据，该费用的承担有合同约定且符合法律规定，故对原告双色公司的该项诉讼请求予以支持。关于抵押权的问题。根据《最高额抵押合同》约定，被告方彬自愿以其所有的位于重庆市渝北区×××号房屋向平安财险公司提供抵押，抵押担保范围及于主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、执行费、律师费、财产保全费及其他费用。现被告方彬未向光大银行重庆分行归还贷款本息导致平安财险公司承担了保险责任，且双方已就约定房产办理了抵押登记手续，故平安财险公司就案涉房产有权要求实现抵押权。现原告双色公司已受让了平安财险公司的权利，双色公司就抵押房产在被告方彬应承担的债务范围内享有优先受偿权，因此，本院对原告双色公司的主张抵押权的诉讼请求依法予以支持。被告方彬经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告方彬自本判决书生效之日起十日内向原告重庆双色物资有限公司支付代偿款1105837.2元、逾期保险费2940.3元，并支付以1105837.2元为基数，自2020年4月2日起至清偿之日止按日利率0.063%计算的违约金；二、被告方彬自本判决书生效之日起十日内向原告重庆双色物资有限公司支付律师费99000元；三、原告重庆双色物资有限公司对被告方彬提供抵押的位于重庆市渝北区×××号（不动产权证书号：渝（2019）渝北区不动产权第×××号）房产享有抵押权，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项、第二项的债权范围内优先受偿；四、驳回原告重庆双色物资有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案案件受理费15674元，减半收取计7837元，由被告方彬负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇二〇年七月六日法官助理  李玉男书 记 员  黄 萍