江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1111民初1562号原告：兴业银行股份有限公司镇江分行，统一社会信用代码×××8800,住所地镇江市中山。负责人：李贵标，该行行长。委托诉讼代理人：周亮，江苏学益律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹冬，江苏学益律师事务所律师。被告：殷岛绮，男，1986年9月14日生，汉族，居民身份证号码321181198609140413，住江苏省丹阳市幸福小区23幢二单元402室。被告：江苏天坤集团房地产开发有限公司，统一社会信用代码91321181424231133，住所地丹阳市中山路7-20号(广场商厦7幢法定代表人：陈锁海，该公司总经理。原告兴业银行股份有限公司镇江分行与被告殷岛琦、江苏天坤集团房地产开发有限公司（以下简称天坤公司〕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周亮到庭参加诉讼。被告殷岛琦、天坤公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告殷岛琦立即偿还借款本金497000,66元、利息52246,07元(利息计算至2020年3月18日，并以借款本金497000,66为基数自2020年3月18日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率五年期的1.5倍支付利息、复利和罚息；2,判令被告殷岛琦支付原告支付的律师费35000元；3,判令被告天坤公司对被告殷岛琦的所有债务承担连带保证责任；4,本案诉讼费和保全费由两被告承担。事实和理由：2015年12月28日，原告与两被告签订编号为210102150178号《个人购房抵押(保证〉借款合同》，合同约定：被告殷岛琦因购买丹阳南门花园1号楼18-19层1805号房屋向原告借款51.5万元，借款期限自2015年12月28日至2045年12月28日止；按年浮动利率，逾期利率上浮50%，按月等额本息还款法，约定被告天坤公司为上述借款提供阶段性连带责任保证，保证范围包括借款本息、罚息和实现债权的费用等；如债务人不按合同规定按时偿还借款本息等违约情况，原告有权要求提前清偿未到期本息，并约定了法律文书送达地址。2015年12月28日原告依约发放此笔借款，目前被告殷岛琦已有多期本息逾期，已构成违约，根据合同约定原告有权提前收回贷款，故原告依法诉至贵院，望判如所请。被告殷岛琦、天坤公司未答辩。本院经审理认定事实如下：原告与被告殷岛琦、天坤公司于2015年12月28日签订《个人购房抵押(保证〕借款合同》一份，该合同约定被告殷岛琦向原告借款515000元用于购买丹阳市南门花园××楼××号房屋，贷款期限自2015年12月28日至2045年12月28日止；贷款利率为浮动利率，即基准利率乘以系数0.95,借款逾期罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为按月等额本息还款。如被告殷岛琦不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例；解除借款合同要求债务人清偿所有到期货未到期的借款本金、利息及其他费用等一项或几项措施。合同还约定，如被告连续发生3期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。2,本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，抵押物为被告殷岛琦向原告贷款所购买的位于丹阳市南门花园××楼××号房屋，保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为用于抵押的房屋的抵押权利凭证正本交由原告收执之日前。如债权人提前收贷,或发生法律、行政法规规定情况下主债务履行期提前届满时,保证期间为自债权人确定的本合同债务提前到期之日起两年。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。3,原告实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等2015年12月28日，原告向被告殷岛琦发放515000元借款本金。后被告殷岛琦未能按约履行还款义务，截止至2020年3月18日，尚欠原告借款本金49700,66元、利息47324元、罚息4922,07元，本息合计549246,73元。被告殷岛琦所购买的位于丹阳市南门花园××楼××号房屋尚未办理房屋所有权证、他项权证。为实现本案债权，原告与江苏学益律师事务所签订委托代理合同，委托该所律师提起本案诉讼，约定律师代理费35000元。上述事实有《个人购房抵押(保证借款合同》、借款借〗据个人贷款催收通知书、本息清单、《委托代理合同》及当事人陈述等在案佐证。本院认为，原告与被告殷岛琦、天坤公司之间签订的《个人购房抵押(保证〕借款合同》不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，各方均应按照合同履行义务。原告已依约发放了借款本金，被告殷岛琦却未按照约定归还借款。原告系统生成的本息清单详细记录了被告殷岛琦逾期的基本情况，截止至2020年3月18日，尚欠原告借款本金497000,66元、利息47324元，合计544324,66元，故原告要求被告殷岛琦偿还应收本金、利息的主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息问题，根据合同约定，对于逾期借款，应按照罚息利率即借款利率上浮50%计算利息,因被告违约逾期支付借款本息，原告的实际损失也就是按照借款借据载明的借款利率计算的利息损失，原告主张按照借款利率上浮50%计算罚息，超过了原告实际损失(原告的实际50%损失即为本案借款的利息损失)的明显过高，对被告来30%，说显属不公，故对于原告主张的罚息4922.07元，本院依法支持2953.24元，四舍五入精确到小数点后两位)关于2020年3月18日之后的利息问题，被告自2020年3月18日开始违约逾期支付借款本息后，至今一直处于逾期状态。根据借款合词约定，对于连续发生3期违约后，借款合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮从借款借据上载明的借款利50%，率月利率看，本案借款合同约定的借款执行利率为中国人民银行2015年10月24日最后一次公布的5年以上期限贷款基准利率（年利率4.9%的0.95倍，低于借款定价基准利率，而按照合同约定的“调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%计算被告殷岛绮应支付的2020年3月18日之后的利息明显高于原告的实际损失，对于被告明显不公，故对于2020年3月18日之后的利息，本院依法按照在借款借据载明的利率（月利率3.87917%。）上浮，即年利率6.0515%。案的金融借款关系提供阶段性连带责任担保，保证期间为贷款发放之日起至抵押物办理抵押登记并将他项权证移交银行之日止。现本案所涉的抵押物未办理他项权证，在担保期限内，被告天坤公司应承担连带责任的保证，故本院对原告要求判令被告天坤公司履行担保责任的诉讼请求予以支持。被告天坤公司承担清偿责任后，有权向被告殷岛琦追偿。至于原告主张的律师代理费，本院按照诉讼争议标的额，案件的难易程度，结合江苏省律师行业收费标准，酌情支持律师费30000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十四条、第百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二〕》第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告兴业银行股份有限公司镇江分行与被告殷岛琦、江苏天坤集团房地产开发有限公司于2015年12月28日签订的《个人购房抵押（保证〉借款合同》〔合同编号：210102150178)解除，被告殷岛琦于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司镇江分行借款本金497000.66元以及截至2020年3月18日的利息47324元、罚息2953.24元，合计547277.9元，并承担自2020年3月19日起至49700,66元借款本金偿还完毕之日止按照年利率6,0515%计算的利息；二、被告殷岛琦于本判决生效之日起十日内给付原告兴业银行股份有限公司镇江分行律师代理费30000元；三、被告江苏天坤集团房地产开发有限公司对被告殷岛琦的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告江苏天坤集团房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告殷岛琦追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4821元，财产保全费3770元，合计8591元，由被告殷岛琦、江苏天坤集团房地产开发有限公司负担。（此款原告已全部预交本院，本院不再退还，两被告于本判决生效后十日内连同上述款项一并支付给原告如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附本判决所引用的法律条文及上诉须知〕审 判 员  吴 翔二〇二〇年七月二十三日法官助理  刘忠明书 记 员  梁 超