重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初2855号 原告：中国银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路1号附5号、附6号，统一社会信用代码91500222203491604A。 负责人：彭灏，该支行行长。 委托诉讼代理人：马平原，重庆大渝律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡云萍，重庆大渝律师事务所律师。 被告：王小军，男，1989年2月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称中行綦江支行）诉被告王小军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行綦江支行之委托诉讼代理人马平原到庭参加诉讼，被告王小军经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金270643.16元及截至2020年1月9日的利息（含罚息）56032.59元，并从2020年1月10日起按合同约定的标准计付利息（含罚息）至款还清为止；2、判令被告支付原告实现债权的律师费20000.00元；3、如被告逾期未履行前述义务，原告就第1项和第2项诉讼请求有权就被告王小军所有的坐落于重庆市綦江区X的房屋[权证号：渝（2017）綦江不动产权第X号]以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告当庭撤回和放弃第2项诉讼请求，并将第3项诉讼请求明确为：如被告逾期未履行前述义务，原告就第1项诉讼请求有权就被告王小军所有的坐落于重庆市綦江区X的房屋[权证号：渝（2017）綦江不动产权第X号]以拍卖、变卖的价款优先受偿。事实和理由：2015年5月8日，被告与原告签订《个人购房贷款合同》，约定：被告向原告借款285000.00元用于购买坐落于重庆市綦江区X房屋；贷款期限为180个月，贷款时间自2015年5月12日至2030年5月12日；以及抵押房产等内容。合同签订后，原告于2015年5月27日向被告发放了贷款285000.00元，后被告未按约定归还贷款本金及利息，经原告多次催收未果。故诉至法院，请求依法裁判。 被告王小军未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 原告中行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人马平原的当庭陈述外，还举示了婚姻登记记录证明、《个人购房贷款合同》（附个人购房贷款合同通用条款、抵押物清单）、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证及放款信息、《重庆市预告商品房抵押贷款合同》、重庆市土地房屋预告登记证明[213渝预告（2015）字第X号]、不动产权证[渝（2017）綦江不动产第X号]、贷款已还款明细清单（2020年1月9日）等证据在案为凭。 经本院审查，前述证据来源、形式合法，具有客观真实性，能够反映案件的真实情况，且与本案有关联，故本院对原告举示的前述证据予以采信。 根据当事人的陈述及对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下： 2015年5月8日，原告中行綦江支行作为贷款人与作为借款人的被告王小军和作为保证人（开发商）的重庆美坤实业有限公司签订了《个人购房贷款合同》，该合同约定的主要内容如下：贷款金额为285000.00元；贷款期限180个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途仅限于借款人支付其购买綦江区X的购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9167‰（签订合同时中国人民银行发布的五年期以上贷款基准利率为年利率5.9%），每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，记息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；本合同的还款方式为按月等额本息还款法，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计180期，还款日为每月的5日；担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；抵押物为坐落于（重庆市）綦江区X的房产；抵押担保范围包括本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公正费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）；借款人未按期归还贷款本息等情形的，则构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等措施。 同时，原告中行綦江支行作为贷款方（抵押权人）与作为借款方（抵押人）的被告王小军和作为担保方（开发商）的重庆美坤实业有限公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，同时将被告王小军购买的坐落于重庆市綦江区X的房产办理了抵押权预告登记，原告中行綦江支行取得了213渝预告（2015）字第X号预告登记证明。随后，被告王小军取得了前述房产的产权证[渝（2017）綦江区不动产权第X号]，并与原告按合同约定办理了前述房产的正式抵押登记手续。 2015年5月28日，原告中行綦江支行向被告王小军发放借款人民币285000.00元。同时《借款凭证》载明：借款人王小军，借款金额人民币285000.00元，借款期限180月，月利率4.7083‰（2015年5月11日中国人民银行发布的五年期以上贷款基准利率为年利率5.65%）。 截至2020年1月9日，被告王小军已逾期44期未按时足额履行义务，尚欠原告中行綦江支行借款本金270643.16元，利息（含罚息）56032.59元。 另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。 本院认为，原告中行綦江支行与被告王小军等签订的《个人购房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以及根据约定将登记在被告王小军名下的坐落于重庆市綦江区X的房产[权证号：渝（2017）綦江区不动产权第X号]设定抵押权作为原告实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照前述合同的约定履行义务。原告中行綦江支行已按约定向被告王小军发放了借款285000.00元，履行了自己的义务，而被告王小军未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权依据合同约定宣布前述合同项下贷款本息全部提前到期，同时有权要求被告王小军赔偿因其违约而给原告造成的损失。原告以起诉的方式可视为其已向被告王小军宣布了前述合同项下的贷款本息全部提前到期。 前述《个人购房贷款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的执行利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为基础结合合同约定予以确定（年利率4.9%）。原告中行綦江支行主张的罚息应按前述合同约定的逾期贷款罚息利率为标准计付，即以前述执行利率（年利率4.9%）上浮50%（年利率7.35%）为标准计付。 因此，原告要求被告王小军偿还截至2020年1月9日的借款本金270643.16元，利息（含罚息）56032.59元，以及支付自2020年1月10日起至欠款付清之日止按合同约定标准计算的利息（含罚息）[执行利率按年利率4.9%计，罚息利率按年利率7.35%计]之请求，符合合同约定及相关法律规定，本院应予支持。 因被告以其购买的登记在被告王小军名下的坐落于重庆市綦江区X的房产[权证号：渝（2017）綦江区不动产权第X号]为原告对被告王小军享有的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记，为此，原告对被告提供的抵押房产依法享有抵押权。由于被告王小军违约，根据《个人购房贷款合同》约定，原告有权行使抵押权，故原告主张就该抵押房产以拍卖、变卖的价款在其前述债权范围内优先受偿之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告王小军在本判决生效后立即偿还原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金270643.16元及截至2020年1月9日的利息（含罚息）56032.59元，并支付从2020年1月10日起至款付清之日止《按个人购房贷款合同》约定标准计算的利息（含罚息）[执行利率按年利率4.9%计，罚息利率按年利率7.35%计]； 如被告王小军未履行前述给付义务，原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行有权就登记在被告王小军名下的坐落于重庆市綦江区X的房产[权证号：渝（2017）綦江区不动产权第X号]以拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2975.00元，由被告王小军负担（该款原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告王小军在履行上述判决义务时一并给付原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行在实现该判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  张 宁 二〇二〇年七月六日 法官助理  程 雪 书 记 员  满金潼