河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1202民初1383号原告：宁爱娥，女，1967年8月29日出生，汉族，现住三门峡市湖滨区。委托诉讼代理人：任晓可，河南长浩律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地：河南省三门峡市崤山路58号。统一社会信用代码：914112008747390257。负责人：韩建丽，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭南，河南崤山律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告宁爱娥与被告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称人保财险三门峡市分公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁爱娥的委托诉讼代理人任晓可，被告人保财险三门峡市分公司的委托诉讼代理人郭南到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宁爱娥向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告人保财险三门峡市分公司在保险限额内支付原告保险金32467.85元；2.被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：2018年11月29日，原告宁爱娥乘坐其子宁浩杰驾驶的二轮摩托车在公路上发生意外事故摔倒受伤，受伤后原告被送往三门峡市陕州区人民医院进行治疗，经诊断为：双侧多发肋骨骨折并肺挫伤、右侧耻骨支骨折等。原告系高庙乡双头村建档立卡的贫困人员，三门峡市湖滨区人民政府金融办公室为原告在人保财险三门峡市分公司投保有意外事故救助保险金，且原告本次意外事故发生在保险期间，现原告已经治疗结束，被告对原告的损失却不予赔付，原告为维护自身的合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告人保财险三门峡市分公司辩称：本案不属于保险合同约定的保险责任范围，根据原告诉状中的陈述，其发生意外是乘坐其子宁浩杰驾驶的二轮摩托车发生意外本次事故属于单方事故，而根据保险合同第六条明确约定，在保险期间内由于发生意外事故导致保单载明的救助对象人身伤亡或者基本生活困难的，无法找到责任人或者责任人无力赔偿的情况下，保险人才承担赔偿责任，而本案有责任人，并且原告没有证据证明责任人是无赔偿能力的，所以我们认为不属于保险赔偿范围。本院经审理认定如下事实：2017年12月12日，三门峡市湖滨区人民政府金融办公室在人保财险三门峡市分公司为1677户贫困户投保了政府扶贫救助保险，保单载明：救助对象范围：建档立卡的贫困人员；主险：自然灾害救助保险、意外事故救保险、医疗救助保险，其中意外事故救助保险每人伤亡责任限额9万元，每人医疗费用责任限额0.9万元，每次事故责任限额2000万元；保险期间自2018年1月1日零时起至2018年12月31日二十四时止。特别约定载明：经被保险人同意，可将理赔款赔付于救助对象及家属。理赔时，需提供村委会或者三门峡市湖滨区人民政府金融办公室提供的贫困人员身份证明。本保单保障对象为全区2016年已脱贫和2017年未脱贫建档立卡贫困户，共计1677户，其中湖滨区2017年未脱贫贫困户1300户，保障金额按照意外死亡、伤残每户5万元，意外伤害医疗每户5000元，××死亡2000元进行理赔；2016年已经脱贫贫困户377户，按意外死亡、伤残每户9万元，意外医疗费9000元，××死亡2000元进行理赔。保险条款约定：在保险期间内，由于发生意外事故导致保险单载明的救助对象人身伤亡或基本生活困难，无法找到责任人或者责任人无力赔偿，被保险人依据国家或地方有关法律规定确定下列救助费用的，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿人身伤亡救助金禾医疗费用，基本生活费用补贴。本保险合同中的基本生活困难指发生保险责任范围内的意外事故，导致救助对象饮食、饮水被服短缺，或者住房、基本生产物资损毁，基本生活暂时出现严重困难。具体救助标准以保险单载明为准。发生救助对象残疾的，××致残等级》标准鉴定残疾程度并出具伤残程度证明，保险人按照本保险合同所附残疾赔偿比例表规定的百分比，乘以每人伤亡责任限额赔偿；伤亡赔付比例表载明九级伤残百分比为4%。2019年3月4日，三门峡湖滨区扶贫开发办公室与三门峡市湖滨区人民政府金融办公室共同出具证明一份，载明：“兹有三门峡市湖滨区高庙乡侯村宁爱娥，身份证号码：，系我区建档立卡贫困人口。”2018年11月29日，宁爱娥乘坐其子宁浩杰驾驶的二轮摩托车在公路上发生意外事故摔倒受伤，受伤后宁爱娥被送往三门峡市陕州区人民医院进行治疗，住院14天（2018年11月29日至12月13日）花费8363.11元。诊断为：1.左侧颞枕部脑挫裂伤；2.蛛网膜下腔出血；3.双侧肋骨骨折并肺挫伤；4.右侧耻骨支骨折。2018年12月13日出院，出院诊断为：1.左侧颞枕部脑挫裂伤；2.蛛网膜下腔出血；3.双侧肋骨骨折并肺挫伤；4.右侧耻骨支骨折。出院医嘱：1.继续用药，巩固治疗；2.避免剧烈活动，建议卧床休息两月；3.两周后复查，不适随诊。诊断证明：载明住院期间陪护一人。经本院委托三门峡明珠法医临床司法鉴定所于2019年11月21日出具三明司鉴所【2019】临鉴字第229号司法鉴定意见书，载明：“被鉴定人宁爱娥评定为九级伤残。”另查明：1.宁浩杰持有C1D驾驶证。2.三门峡市湖滨区高庙乡候村村民委员会出具证明，载明：宁爱娥儿子宁浩杰为建档立卡贫困户成员，存在眼部残疾，无经济收入，靠政府补贴生活以及宁爱娥也是建档立卡贫困户成员，本户于2017年被评定为贫困户，于2018年脱贫。本院认为：三门峡市湖滨区人民政府金融办公室为原告宁爱娥在被告人保财险三门峡市分公司投保政府扶贫救助保险，宁爱娥作为被保险人之一，享有保险金请求权。根据保险合同约定，宁爱娥在保险期间内，由于发生意外事故其生活困难，且三门峡市湖滨区高庙乡侯村村民委员会出具的证明载明宁爱娥之子本人存在眼部残疾，无经济收入且靠政府补贴生活，属于保险合同约定的责任人无力赔偿，符合保险理赔情形，故人保财险三门峡市分公司应当履行给付保险金义务。鉴于保险合同未对伤亡责任限额的内容进行约定，且保险条款也未作出明确规定，从有利于被保险人的解释角度出发，应参照人身损害相关规定计算赔偿项目。对于原告的损失，本院确认如下：1、医疗费：8363.11元，有河南省医疗住院收费票据予以印证。但是：宁爱娥为2017年未脱贫户，根据保险条款约定应按照每户5000元标准进行理赔，故该项费用应为5000元。2、营养费：住院14天，按每天20元的标准计算，该项目为280元；3、住院伙食补助费：住院14天，按每天50元的标准计算，该项目为700元；4、误工费：宁爱娥为农民，参照2019年河南省农、林、牧、渔业在岗职工平均工资44314元/年的标准计算，住院14天，出院医嘱载明卧床休息两月，该项目为44314元/年÷365×74天=8984.2元；5、护理费：参照2019年度河南省居民服务业和其他服务业45677元/年标准计算，住院14天，陪护一人，该项费用为1751.99元；6、伤残赔偿金：宁爱娥为2017年未脱贫户，根据保险条款约定应按照每户5万元标准进行理赔，宁爱娥为九级伤残，赔偿金计算为50000×4%=2000元；7、交通费：住院14天，按照每天20元的标准计算，该项目为280元；8、鉴定费1000元：有票据予以印证，本院予以支持。上述共计19996.19元，故被告人保财险三门峡市分公司应当给付原告保险金19996.19元。综上所述，原告的部分诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持部分诉讼请求。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司在保险范围内给付原告宁爱娥保险金19996.19元。限于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费310元（已减半），由原告宁爱娥负担120元，由被告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司负担190元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河南省三门峡市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  郭爱丽二〇二〇年七月二十九日书记员  冯 慧