安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0803民初224号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司,住所地安徽省安庆市菱湖南路553号。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：祁文平，安徽安泰达（安庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐达武，安徽安泰达（安庆）律师事务所律师。 被告：蒋志千，男，1983年9月5日出生，汉族，户籍地安徽省桐城市。 被告：张丹丹，女，1988年12月2日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市大观区，现住安徽省安庆市。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称：人保安庆公司）与被告蒋志千、张丹丹保险纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆公司的委托诉讼代理人徐达武、被告张丹丹到庭参加诉讼，被告蒋志千经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保安庆公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋志千、张丹丹立即偿还原告人保安庆公司保险理赔款69702.66元；2、判令被告蒋志千、张丹丹按照每月1271.75元标准支付原告人保安庆公司自2018年1月14日起至保险人理赔当日即2018年5月5日止保费，共计5722.88元；3、判令被告蒋志千、张丹丹以上述欠款总额为基数按照每日千分之一的标准支付原告人保安庆公司自2018年5月5日起至欠款还清之日止违约金；4、判令被告蒋志千、张丹丹承担原告为催收产生的律师费、交通费及其他费用；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2017年3月14日，被告蒋志千与中国光大银行股份有限公司池州支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》,双方约定，蒋志千向中国光大银行股份有限公司池州支行借款92000元，借款期限自2017年3月14日起到2020年3月14日止，贷款利率为年利率6.65%，贷款按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时，张丹丹向中国光大银行股份有限公司池州支行承诺作为共同还款人。 被告为该笔借款提供还款保障，于2017年3月14日向人保安庆公司为该笔贷款投保了《个人信用贷款保证保险》。双方约定:1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;2、月保费为1271.75元;3、保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;4、保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 中国光大银行股份有限公司池州支行依约向被告蒋志千发放贷款92000元，因蒋志千未按期偿还，2018年5月5日原告向中国光大银行股份有限公司池州支行理赔共计69702.66元，其中贷款本金68252.22元，贷款利息1391.21元，逾期罚息59.23元。原告理赔后，中国光大银行股份有限公司池州支行于2018年5月5日向原告出具《代偿债务及权益转让确认书》,中国光大银行股份有限公司池州支行确认于2018年5月5日收到原告代偿款69702.66元，并同意于收到赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告。 原告为维护其合法权益,依法向上述被告追偿,现根据相关法律规定,特提起诉讼,请依法判决。 蒋志千未作答辩。 张丹丹辩称：我不认识蒋志千，原告公司的贷款经理苏阳是我朋友，他找我帮忙让我签字，帮蒋志千把贷款贷下来，当时苏阳说这个签字是没有任何法律效力的，我就签了字。我另一个在原告公司的朋友告诉我，蒋志千的家人帮蒋志千还了6万多元，现在只欠原告1.2万元了。 人保安庆公司围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照副本、法人身份证明书、被告身份证复印件、中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）以及附表、中国光大银行股份有限公司池州支行贷款借据、光大银行共偿确认书、代偿债务通知书、还款记录、代偿债务与权益转让确认书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、保证保险投保单、保证保险（多年期）条款、律师费发票；蒋志千、张丹丹未提交证据。本院组织当事人进行了质证，对人保安庆公司提交的证据的真实性当事人均未提出异议，本院对人保安庆公司提交的证据的真实性予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月3日，蒋志千向人保安庆公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签署了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司池州支行，贷款金额92000元，保险费45783元，保险金额101735.77元，每月保险费1271.75元，费率1.2501%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年3月14日，蒋志千与中国光大银行股份有限公司池州支行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：蒋志千向中国光大银行股份有限公司池州支行借款92000元，借款期限36个月，自2017年3月14日至2020年3月14日，贷款利率为年利率6.65％，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按时足额还款即为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。张丹丹作为共偿人出具了一份《光大银行共偿确认书》，载明：兹有客户蒋志千，于2017年3月14日申请光大银行个人信用贷款92000元，如贷款申请成功需张丹丹等一人共同偿还，共偿人承诺提供信息真实有效，如与事实不符将承担相关后果及法律责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司池州支行于2017年3月14日向蒋志千发放了贷款92000元。因蒋志千、张丹丹未能按约还款，人保安庆公司于2018年5月5日向中国光大银行股份有限公司池州支行理赔69702.66元，其中本金68252.22元、利息1391.21元、罚息59.23元（利息1391.21元及罚息59.23元的组成为：2018年2月14日应还利息及罚息为441.33元、2018年3月14日应还利息及罚息为405.52元、2018年4月14日应还利息及罚息为367.47元、2018年5月5日应还利息为236.12元）。2018年5月5日，中国光大银行股份有限公司池州支行向人保安庆公司出具代偿债务与权益转让确认书，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201734080000000051保险单项下的代偿款69702.66元已于2018年5月5日收到。同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，蒋志千按月正常还款至2018年1月13日，按期支付保费至2018年1月13日。另蒋志千在人保安庆公司催收后，在2018年3月19日向人保安庆公司支付了67000元，人保安庆公司表示该67000元系支付保险理赔款。人保安庆公司因本案诉讼支付律师代理费1000元。 本院认为，蒋志千与中国光大银行股份有限公司池州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、与人保安庆公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及张丹丹出具的《中国光大银行共偿确认书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。中国光大银行股份有限公司池州支行按约向蒋志千发放了贷款，借款人蒋志千及共偿人张丹丹未能按约还款，导致保险事故的发生，人保安庆公司作为保险人根据约定于2018年5月5日向被保险人中国光大银行股份有限公司池州支行进行了保险理赔，人保安庆公司对蒋志千、张丹丹享有追偿权。但本案中，蒋志千在2018年3月19日已向人保安庆公司支付了67000元，人保安庆公司未能及时将款项支付给中国光大银行股份有限公司池州支行，直到2018年5月5日才进行理赔，对该期间造成的损失应当由人保安庆公司自行承担。因蒋志千系2018年3月19日将67000元款项支付给人保安庆公司的，且根据合同约定，蒋志千的还款日为每月的14日，故2018年2月14日应还的利息罚息441.33元、3月14日应还的利息罚息405.52元，应由蒋志千承担，在扣除该款项后，剩余款项应认定为偿还借款本金，即蒋志千支付的该67000元，其中846.85元认定为支付2018年2月14日、3月14日应还的利息，剩余66153.15元认定为偿还借款本金。截至2018年3月19日，蒋志千剩余未偿还的借款本金应为2099.07元（68252.22元-66153.15元）。因上述利息已计算支付至2018年3月13日，故蒋志千还应当支付2018年3月14日至2018年5月4日期间的利息，另因上述已认定蒋志千在2018年3月19日偿还了借款本金66153.15元，故2018年3月14日至2018年3月18日期间的利息应按本金68252.22元，年利率6.65%计算，认定为61元（68252.22元×6.65%/12个月×5天/31天），2018年3月19日至2018年5月4日期间的利息应按本金2099.07元，年利率6.65%计算，认定为18元[2099.07元×6.65%/12个月×（13天/31天+1个月+4天/31天）]。综上，蒋志千、张丹丹合计应支付给人保安庆公司的保险理赔款应为2178.07元（2099.07元+61元+18元）。根据保险单约定，蒋志千应按每月1271.75元的标准支付保险费用，蒋志千仅支付保险费至2018年1月13日，故蒋志千应按每月1271.75元的标准支付人保安庆公司自2018年1月14日至2018年5月4日止的保费4718.19元[1271.75元×（18天/31天+3个月+4天/31天）]；人保安庆公司与蒋志千虽在保险单中对违约金有约定，但保单中载明的是投保人未归还全部赔偿款项，则视为违约，且本案中人保安庆市分公司因投保人违约造成的损失，实际上是投保人未按约定向保险人归还全部赔偿款项所造成的资金占用费的损失，该资金占用费应按照银行贷款利率予以确定，双方约定的违约金日千分之一明显过高，故违约金认定为以理赔款2178.07元为基数，自代偿之日起，按年利率6.65%计算。因人保安庆公司与蒋志千在保险单中对理赔及催收产生的费用有明确约定，故对人保安庆公司主张蒋志千支付律师代理费1000元的诉讼请求，依法予以支持。人保安庆公司主张蒋志千、张丹丹支付交通费及其他费用，未能提交证据证实，本院不予支持；人保安庆公司主张张丹丹共同支付保费、违约金及律师费，因张丹丹并不是人保安庆公司与蒋志千签订的保险单的相对人，故对人保安庆公司的该主张本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋志千、张丹丹于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险理赔款2178.07元； 二、被告蒋志千于本判决生效后十日支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司自2018年1月14日至2018年5月4日止的保费4718.19元； 三、被告蒋志千于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司违约金（以2178.07元为基数，自2018年5月5日起至保险理赔款实际清偿之日止，按年利率6.65%的标准计算）； 四、被告蒋志千于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司律师代理费1000元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费1686元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司负担1636元，被告蒋志千负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  周 鑫 人民陪审员  宣立新 人民陪审员  汪令斌 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  江 苏 （正在公告，尚未生效） 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予 以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。