河南省夏邑县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1426民初1618号原告：李桂芝，女，1933年12月24日出生，汉族，住所地河南省夏邑县。委托诉讼代理人：王思林，河南宇言律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：支灵芝，河南公朴律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：太平财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州市苏州工业园区华池街圆融时代广场24栋A座17层1701室。统一社会信用代码：913205947651461085。法定代表人：袁欣，系该分公司经理。委托诉讼代理人：郑佳金、徐远方，河南华豫律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告李桂芝与被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序。于2020年7月2日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人支灵芝、被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司委托诉讼代理人郑佳金、徐远方到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李桂芝向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告赔付原告意外伤残赔偿金、意外医疗费用、意外住院津贴、救护车费用等合计51423元；2.本案诉讼费、鉴定费等由被告承担。事实和理由：2019年1月20日，原告女儿王凤连在被告处为原告购买了三份“老年人综合意外险”，缴纳保费759元，保险单号分别为：1901145365320091100、19011453990633410348、19011453906126910710。2019年11月25日，原告不慎意外摔伤导致骨折，先后在夏邑县福华中医院、夏邑县中医院住院治疗，花费医疗费4000余元。原告该次意外受伤发生在保险合同有效期间内。为维护原告的合法权益，诉至贵院，请求人民法院依法查明事实，支持原告的诉讼请求。被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司辩称：我公司承保有原告老年人综合意外商业险，其中意外伤残保险额为100000元，意外医疗费用保险额为10000元，而意外医疗费用在医保外每次事故免赔100元，扣除免赔额后按照80%的比例赔付；原告伤残鉴定并不符合与我公司之间的保险合同约定所采用的伤残评定标准，明显违反了双方的保险合同约定，对其伤残标准应当按照行业标准予以评残，庭前我公司已经贵院申请了重新鉴定；根据我公司与原告之间的保单记载，保单中的特别约定记载，第一条被保险人年龄需在50周岁至90周岁，且同一保险期限内，每个保险人仅限投保一份，故对于原告多次投保的行为，我公司仅应承担一份保单的赔偿责任；对于诉讼费、鉴定费、精神抚慰金等间接损失我公司不予承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的证据认为：1.对于原告提交的夏邑县城乡居民医疗保险无第三责任人承诺书及照片两张，承诺书系本人承诺村委会证明加盖公章，且负责人签名，证据内容客观真实，来源合法，与案件事实相关联，本院予以采信；照片反映原告本人当时治疗时的现状，本院予以采信；2.对于商丘商都法医临床司法鉴定所关于原告伤残程度的司法鉴定意见书真实性无异议，只是对鉴定结果有异议。该鉴定意见书系本院委托具有资质的鉴定机构出具的合法的鉴定手续，与本案案件事实相关联，可以作为本案定案的依据。被告对鉴定结果不予认可，要求对原告的伤残等级重新鉴定，因其没有提交相关证据予以反驳，对被告要求重新鉴定申请，本院不予准许。本院经审理认定事实如下：2019年1月20日，原告女儿王凤连通过网络方式在被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司处为原告购买了三份“老年人综合意外险”，缴纳保费759元，保险单号分别为：19011453653200911005、19011453906126910710、19011453990633410348。保险单均约定：“每份赔偿限额：意外身故、伤残100000元、意外伤害住院津贴9000元（每天50元）、意外伤害医疗费用10000元、骨折意外补偿5000元，医保范围内赔付比例为100%，保险期间：2019年1月21日零时起至2020年1月20日二十四时止；”2019年11月25日，原告不慎意外摔伤导致骨折，住进××县福华中医院住院治疗2天，花费医疗费845.54元；2019年11月28日，原告转入夏邑县中医院住院治疗2天，花费医疗费3567.46元，原告个人支付1095.46元。原告因此次意外事故受伤致原告右拇指软组织损伤、右手第一掌骨基底部骨折，右手功能丧失分值为20分。经原告李桂芝申请，夏邑县人民法院委托，商丘商都法医临床司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，鉴定意见：原告构成十级伤残。为此花去鉴定费700元。原告该次意外受伤发生在保险合同有效期间内。以上事实，有证据为证，本院依法予以确认并在卷佐证。另查明，2019年度河南省农村居民人均可支配收入15163.75元/年。本院认为，原告李桂芝在被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司处投保有意外伤害保险，被告收取了保险费，保险合同依法成立、有效并受法律保护，双方均应当按照保险合同的约定行使权利、履行义务。原告李桂芝作为被保险人，在保险期间内发生意外事故，被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司作为保险人应当在保险限额范围内给付合同约定的住院津贴、医疗费、骨折意外补偿及伤残赔偿金。人身保险，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、××、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时由保险人给予补偿的保险。意外伤害医疗保险，是指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给予医疗保险金的保险。意外伤害医疗保险具有一些特点，例如意外伤害造成医疗费用的支出，是一种经济损失，这种损失的数额可以确定，等等。但是，意外伤害医疗保险毕竟是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能因涉及经济损失而将其归属于财产性质的保险。保险法第九十二条第二款规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”该条款非常明确的把意外伤害保险划分在人身保险中，因此，意外伤害医疗保险应属于人身保险范畴。原告主张的医疗保险金1941元，医疗费凭票据1940.94元，被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司应予赔偿原告1940.94元。另根据保险合同约定，被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司应赔偿原告住院津贴保险金，按照每天50元，原告住院4天，共计200元；骨折意外补偿5000元，被告应赔偿原告李桂芝。关于残疾保险金，原告李桂芝系农业家庭户口，伤残赔偿金标准应按照河南省城镇居民标准计算，按照上一年度河南省城镇居民人均可支配收入15163.75元/年计算，原告李桂芝1933年12月24日出生，现年满86周岁，应计算5年，原告李桂芝的伤情经鉴定构成十级伤残，伤残赔偿系数为10%，原告李桂芝的伤残赔偿金为7581.88元（15163.75元/年×10％×5年），被告应支付原告李桂芝残疾保险金7581.88元。被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司总赔付金额为：1940.94元+200元+5000元+7581.88元=14722.82元×3（原告在被告处购买三份保险）=44168.46元。对于原告诉讼请求超出的部分，本院不予以支持。关于被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司辩述，根据该公司与原告之间的保单记载，保单中的特别约定记载，第一条被保险人年龄需在50周岁至90周岁，且同一保险期限内，每个保险人仅限投保一份，故对于原告多次投保的行为，该公司仅应承担一份保单的赔偿责任。其辩解观点不能成立，原告在该公司投保了三份保单，并交纳了三份保险费，被告收取了原告三份保险费，保险合同依法成立、有效并受法律保护，双方均应当按照保险合同的约定行使权利、履行义务。本院对被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司的辩解不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告李桂芝保险金44168.46元（该款在判决生效后保险公司在履行期限内汇入夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部，账号16×××15）；二、驳回原告李桂芝的其他诉讼请求。如果未按本院确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费543元，已减半收取，由原告李桂芝负担91元，由被告太平财产保险股份有限公司苏州分公司负担452元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  李杰二〇二〇年七月二十三日书记员  宗楠