河北省灵寿县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0126民初988号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司灵寿县支行，住所地：河北省石家庄市灵寿县城东北街西侧。 负责人：董献辉，该行行长。 委托诉讼代理人：李杰，河北东临律师事务所律师。 被告：闫磊，男，汉族，1986年7月3日出生，住河北省石家庄市行唐县。 委托诉讼代理人：董文芳，石家庄市行唐雄鹰法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵寿县支行与被告闫磊金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李杰、被告闫磊及其委托诉讼代理人董文芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告闫磊向原告偿还本金49037.13元，并支付至实际还款日利息（利率按年利率9.12%计算，自2019年2月2日至实际还款日止）；2、判决原告作为抵押权人对被告闫磊所有的冀Ａ×××××号小型轿车（机动车证书编号130019710977）抵押物变卖、拍卖所得或折价享有优先受偿权；3、诉讼费、代理费及其它费用由被告承担。事实及理由：2017年11月27日，被告闫磊与原告签订《个人购车借款及担保合同》，合同约定：被告向原告借款7.5万元用于购买车辆，贷款期限36个月，并以被告闫磊所有的冀Ａ×××××号小型轿车（机动车证书编号130019710977）作为抵押，并办理了抵押登记（机动车登记证书有记载），在出现到期不能还款等违约情形时，原告作为抵押权人对抵押物被告闫磊所有的冀Ａ×××××号小型轿车变卖、拍卖所得或折价享有优先受偿权。原告于2017年12月1日将借款7.5万元发放至被告闫磊账户62×××05，利率为6.08%，逾期利率为9.12%，还款方式为等额本息还款。原告发放贷款后，借款人不按合同约定支付本息也不履行作为抵押人的担保责任。为维护原告权益，提起诉讼，请支持诉求。 原告为证实其主张，向本院提供以下证据： 1、原、被告于2017年11月27日签订的个人购车借款及担保合同，用于证明被告以冀Ａ×××××轿车作为抵押，向原告贷款7.5万办理的抵押登记以及借款合同约定； 2、车辆登记证书，用于证明被告所有的冀Ａ×××××轿车登记情况及办理了抵押登记； 3、放款单及借据，用于证明原告于2017年12月1日将贷款7.5万元发放至被告闫磊账户62×××05，贷款期限2017年12月1日至2020年12月1日，贷款利率6.08%，逾期利率9.12%； 4、还款流水一份，用于证明被告闫磊剩余本金49037.13元未偿还，逾期时间为2019年2月2日。 被告闫磊辩称，1、我是为王雨蒙顶名买车，应追加王雨蒙为被告并判决由其承担还款责任。本案中原告所诉的借款合同和抵押合同虽均是我所签，但购车的事实和借款的事实却均不存在。事实是冀Ａ×××××号轿车是王雨蒙让我为其顶名所购买。我不是车辆的实际出资人，仅是该车的登记车主。我与王雨蒙所签订的协议和其他证据能够证明我没有购车的事实。既然我没有购车的事实，亦就没有向原告借款的必要。本案中，根据合同的相对性原则确实不宜追加王雨蒙为被告，但是根据法律规定，以事实为依据，以法律为准绳，法院应当以经审理查明的事实作为定案根据，因此王雨蒙与本案存在有法律上的利害关系，应予追加其为被告参加本案诉讼。2、冀Ａ×××××轿车当初所担保的债权并未超出该车的实际价值，该事实应予认定。2017年11月27日我与原告签订借款合同和抵押合同时对于冀Ａ×××××轿车的价值和它所担保的借款是相等的，该事实在当时双方均认可，并且也符合《担保法》第35条规定，我该条答辩意见的目的是用于说明，与我同一时期为王雨蒙顶名买车的其他人存在所购车辆的价值（即抵押物的价值）远远低于在本案原告处借款的数额，违背了法律规定，我不存在该情形。3、我同意以抵押物抵顶原告的剩余借款。根据我提交的对账单显示，自2018年12月16日起王雨蒙公司的李华清用农行账号为62×××72转入2310元扣款账户后再未向该账户转过款，原告自2019年1月1日在该账户扣去31.34元后，借款人违约至今已逾一年半却一直怠于行使约定的内容实现抵押权。现我同意将冀Ａ×××××轿车折价抵顶所欠原告剩余未偿还的借款，如不足部分应由原告承担其因怠于行使权利而产生的损失或由实际借款人王雨蒙承担。4、据我所知，自2017年6月至12月，行唐县包括我在内共有6人（分别是钟浩、李会强、李顺义、张雷光、董小光）为王雨蒙顶名买车（钟浩冀Ａ×××××、李会强冀Ａ×××××、李顺义冀Ａ×××××、张雷光冀ＡＴ65Ｂ7、董小光冀Ａ×××××），且都是在本案原告处做的汽车贷款，亦都是王雨蒙的河北迅诚汽车贸易有限公司工作人员在刚开始时偿还了部分贷款（还款人的姓名分别为李华清、石洪啸、王雨蒙、刘志梅、姜音），后不再偿还。通过查询六辆车的状态仅有三辆车正常，其余三辆车或被查封（被查封的汽车为冀Ａ×××××，原因是本案原告诉钟浩金融借款合同纠纷一案现已进入执行程序，原告申请查封了该车）、或未年检、或有违法行为未处理。为此答辩人及其他五人曾均认为该案属于诈骗，到行唐县公安局刑警队报案未予立案。曾打电话到石家庄市公安局、石家庄市桥西区公安分局报案均未果，如法院在审理中发现或认为本案涉嫌犯罪，我申请法院依法移交公安机关处理。 被告为证实其主张，向本院提供以下证据： 1、2020年6月8日被告与王雨蒙签订的协议书，用于证明购车贷款的事实都是本案被告为王雨蒙顶名所办； 2、被告在原告处扣款账号的对账单（账号为：62×××27），用于证明自购车后偿还汽车消费贷款的人为李华清及石洪啸，这两人均为王雨蒙公司员工，这份证据能够证明原告放款是受托支付，受托人为河北迅诚汽车贸易有限公司，王雨蒙是该公司法人； 3、河北迅诚汽贸公司的登记情况，用于证明王雨蒙是该公司法人，由于王雨蒙逾期不还款所以被告为了获得还款明细挂失了原告的还款账户，卡在王雨蒙那，被告不知道密码只能挂失，后来被告又向原告方提供了新的还款账号，旧账号为：62×××05，新账号为：62×××77； 4、其他为王雨蒙顶名购车人的车辆登记信息及本人身份证，还有他们各自对账单，五个人分别为：钟浩、李会强、李顺义、张雷光、董小光，用于证明其五个人顶名购车与本案存在关联性，证明本案为涉众案件； 5、光盘两张，用于证明案涉抵押物找到以后王雨蒙承诺一次性偿还原告借款，本案诉讼阶段王雨蒙分两次给被告支付5000元，让被告偿还原告借款； 6、照片一张，用于证明被告与王雨蒙签订协议的真实过程。 本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同第一条约定，贷款人（原告）根据借款人（被告）的申请同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为7.5万元；第二条贷款用途约定，向河北讯诚汽车贸易有限公司购买品牌型号为日产阳光的车辆壹台；第三条约定，……实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条（一）约定，贷款利率为以下第1种，基础上上浮28%执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。1、中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率……第八条贷款归还6.（四）约定，每期还款日16:00之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金……；第十一条（一）约定，借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%确定）；第十二条违约及违约责任（二）约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权。签订上述合同后，原告于2017年12月1日向被告放款7.5万元，借款期限36个月，自2017年12月1日至2020年12月1日，年利率6.08%，逾期利率9.12%。 上述借款本息，原告作为抵押权人，被告闫磊作为抵押人以其购买的冀Ａ×××××号小型轿车（机动车证书编号130019710977）作为抵押，并办理了抵押登记。 另，自上述贷款发放后，被告闫磊还款至2019年2月1日，后未再履行，至今尚拖欠本金49037.13元及相应利息（利息按照合同约定计算）。 本院认为，1、原告与被告闫磊签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，且合同内容亦未违反法律强制性规定，应依法确认有效。原、被告应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按照约定履行贷款发放义务，被告也应依约还款。现借款虽未到期，但被告未按约定按时足额偿还借款本息，故原告按照双方合同约定诉请被告提前偿还剩余借款本金49037.13元并支付自2019年2月2日起之后的利息，符合合同约定，本院予以支持。 2、关于优先受偿权的问题。被告闫磊以其所有的冀Ａ×××××号小型轿车（机动车证书编号130019710977）作为上述借款的抵押，并办理了抵押登记，故原告主张对该车辆变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院对此予以支持。 3、被告以其仅为登记车主，实为王雨蒙顶名买车，还款亦是由王雨蒙公司的人员偿还进行抗辩，本院认为合同具有相对性，其与王雨蒙之间如何约定无法对抗第三人，而偿还本案中所涉借款，亦均显示是通过被告的账户偿还，亦遵循了合同相对性原则，因此被告的该项抗辩意见，本院不予采信。另被告认为自2019年1月1日后借款人违约至今已逾一年半，属于原告怠于行使权利，由此产生的损失应由原告承担，本院认为，被告的该项抗辩意见不能成立，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告闫磊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵寿县支行贷款本金49037.13元及利息（利息自2019年2月2日起计算至实际还清之日，以49037.13元为基数，按合同约定利率计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵寿县支行对被告闫磊所有的冀Ａ×××××号小型轿车（机动车证书编号130019710977）拍卖、变卖所得的价款在借款本金49037.13元及利息范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1026元，减半收取计513元，由被告闫磊承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  尚春彦 二〇二〇年七月三十日 书记员  安亚南