江苏省泰兴市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1283民初3045号 原告：中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司，住所地泰州市海陵区凤凰东路80号。 负责人：王晓文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：叶秀琴，江苏律园律师事务所律师。 被告：刘某某，男，1967年12月4日出生，汉族，住泰兴市。 原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司（以下简称人民财保泰州公司）与被告刘某某保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人民财保泰州公司的委托诉讼代理人叶秀琴到庭参加诉讼，被告刘某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财保泰州公司向本院提出下列诉讼请求：1、判令被告给付原告代偿款28747.19元、保险费3160.92元，并以31908.11元为基数，按年利率24%给付自2019年12月16日至实际给付之日的利息。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月18日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，为被告在华夏银行股份有限公司泰州分行的贷款进行信用贷款保证保险。后被告与华夏银行股份有限公司泰州分行签订个人保险保证借款合同，约定被告向华夏银行股份有限公司泰州分行贷款60000元，合同还约定了还款期限和违约条款。因被告没有按约偿还华夏银行股份有限公司泰州分行贷款，华夏银行股份有限公司泰州分行向原告申请索赔。2019年12月16日，原告按保险合同约定将被告所欠本息28747.19元偿还完毕。根据《个人信用贷款保证保险合同》特别约定，被告除了偿还原告代偿款项外，还应支付未付保险费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。请求依法支持原告的诉讼请求。 刘某某未答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月26日，被告刘某某与华夏银行股份有限公司泰州分行签订《个人保险保证借款合同》，约定被告刘某某向华夏银行股份有限公司泰州分行借款60000元，年利率6.65%，借款期限36个月，贷款资金采取自主支付方式发放，贷款用途为房屋装修。同日，华夏银行股份有限公司泰州分行向被告刘某某发放贷款60000元。 2017年12月18日，被告刘某某与原告人民财保泰州公司签署了保单号为PBBR201732120000000026的《个人信用贷款保证保险保险单》，就其向华夏银行股份有限公司泰州分行贷款60000元向原告人民财保泰州公司投保个人信用贷款保证保险，该保险单中载明：投保人刘某某，被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行，保险金额66349.42元，每月保险费1053.64元。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。” 被告刘某某借款后，起初尚能按约偿还借款，并给付原告保险费，但自2019年9月起，被告刘某某即未按《个人保险保证借款合同》约定按期足额偿还华夏银行股份有限公司泰州分行借款，至2019年12月16日刘某某尚欠华夏银行股份有限公司泰州分行本金、利息等计28747.19元。原告人民财保泰州公司于2019年12月16日按照保险合同约定向被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行理赔28747.19元，华夏银行股份有限公司泰州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对借款人追偿的全部权益转让给原告人民财保泰州公司。 原告人民财保泰州公司与被告刘某某签订《个人信用贷款保证保险保险单》后，被告刘某某共给付原告人民财保泰州公司保险费21072.8元。原告人民财保泰州公司认为根据保险合同约定，被告尚欠原告保险费3160.92元。 本院认为，被告刘某某于2017年12月26日与华夏银行股份有限公司泰州分行签订《个人保险保证借款合同》，刘某某向华夏银行股份有限公司泰州分行借款60000元，该合同是双方真实意思表示，合法有效。华夏银行股份有限公司泰州分行已于2017年12月26日向刘某某发放贷款60000元，刘某某即应当按照《个人保险保证借款合同》约定按时足额偿还借款，现刘某某并未按约履行还款义务，至2019年12月16日实际欠华夏银行股份有限公司泰州分行借款本金及利息共计28747.19元，有原告提交的华夏银行个人账户明细账单予以证明，本院予以确认。由于被告刘某某就案涉借款向原告人民财保泰州公司投保《个人信用贷款保证保险》，后被告未能按约偿还华夏银行股份有限公司泰州分行贷款本金及利息，致保险事故发生，原告人民财保泰州公司于2019年12月16日向华夏银行股份有限公司泰州分行理赔28747.19元，符合保险合同约定。现华夏银行股份有限公司泰州分行已向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对借款人刘某某的追偿权转让给了原告，故被告刘某某应给付原告人民财保泰州公司代偿款28747.19元。因经营保险业务应当依法接受监督管理。原告人民财保泰州公司与被告刘某某签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年12月16日），确定被告刘某某应承担的保险费为8562.2元（66349.42元×18.53%÷36月×23月+66349.42元×18.53%÷365天×21天），现被告刘某某已给付原告保险费21072.8元，实际超额给付原告保险费12510.6元（21072.8元-8562.2元），故原告要求被告给付保险费3160.92元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告刘某某超额给付原告的保险费12510.6元，从被告刘某某应给付原告代偿款总额28747.19元中予以扣减，故被告刘某某尚应给付原告人民财保泰州公司代偿还本金和利息共计16236.59元（28747.19-12510.6）。 原被告在保险合同中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”现原告人民财保泰州公司只要求被告刘某某按年利率24%给付自2019年12月16日至实际偿还之日利息之请求，符合法律规定，且不超出双方约定，本院予以支持。被告刘某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘某某于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司代偿款16236.59元，并按年利率24%给付自2019年12月16日至实际还款之日的利息。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费598元，减半收取计299元，原告中国人民财产保险股份有限公司某某市分公司负担147元，被告刘某某负担152元（此款原告已垫付，被告于本判决生效后十五日内给付原告）。 如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审判员  殷月蔚 二０二０年七月二十三日 书记员  徐国琴