苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初4714号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：崔根升，男，1995年4月28日生，汉族，住安徽省舒城县。被告：崔久青，男，1968年12月1日生，汉族，住安徽省舒城县。委托诉讼代理人：崔根升，男，1995年4月28日生，汉族，住安徽省舒城县，系崔久青之子。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中国银行）与被告崔根升、崔久青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，由审判员王进前依法适用简易程序于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告崔久青的委托诉讼代理人暨被告崔根升到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令崔根升立即偿还中国银行借款本金451423.71元及支付相应欠息(自2020年7月2日起以借款本金451423.71元为基数，按合同约定的贷款利率水平上加收50%即按年利率7.938%支付罚息，并继续计算至实际给付之日止)；2、判令崔根升赔偿中国银行律师费损失26345元；3、判令崔久青对崔根升的前述债务承担连带清偿责任；4、判令如崔根升、崔久青未能履行上述债务，中国银行有权对崔根升的借款抵押物进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿上述全部债务；5、本案诉讼费用由崔根升、崔久青承担。事实和理由：2014年5月21日，中国银行与崔根升签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定崔根升向中国银行贷款50万元用于购买坐落于吴江区迎春华府五区10-501的房屋，借款期间为360个月；还款方式为按月等额本息还款；借款人如未按约定期限还款，中国银行有权就逾期贷款本息按约定贷款利率的水平上加收50%计收罚息；借款人如未按期归还贷款本息，中国银行有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期并有权要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；崔久青向中国银行出具《共同还款承诺函》，承诺自愿作为共同债务人对前述债务承担连带还款责任。2014年5月30日，中国银行依约向崔根升发放了贷款50万元。截至起诉时，崔根升、崔久青已连续多期未能履行还款义务，中国银行为此委托律师发函给崔根升、崔久青，宣布贷款全部提前到期，并要求其清偿全部贷款本息，虽崔根升、崔久青在起诉后付清了欠款，但合同已经解除，中国银行为维护自身权益，诉至法院。崔根升、崔久青共同辩称，对中国银行的起诉无异议，但希望能够继续按原贷款合同约定的分期等额本息的方式还款。本院经审理认定事实如下：2014年5月21日，中国银行作为贷款人，崔根升作为借款人，双方签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2014年住字03-147号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款50万元，用于购买位于苏州市吴江区迎春华府五区10-501的房屋。贷款期限为360个月，自2014年5月30日至2044年5月30日。贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期内，贷款月利率为月利率5.895‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮8%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为等额本息还款，还款日为每月1日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*年罚息率/360。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，有权对抵押房屋行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。押物清单载明抵押物为位于苏州市吴江区迎春华府五区10-501号、建筑面积为90.28平方米、抵押值为50万元。合同贷款人处及抵押物清单抵押权人处盖有中国银行零售贷款业务合同专用章，合同借款人处及抵押物清单抵押人处有崔根升签名。同日，崔久青向中国银行出具了《共同还款承诺函》，承诺自愿作为共同债务人对崔根升与中国银行签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2014年住字03-147号）中崔根升所负债务承担连带还款责任。2014年5月30日，中国银行依约向崔根升发放贷款50万元，借款期限自2014年5月30日至2044年5月30日，贷款用途住房消费贷款，当时的借款利率为月利率5.895‰。2016年1月19日，上述房屋办理了他项权证[证号：苏房他证吴江字第××号]，载明：房屋所有权证号为25107969，房屋坐落为苏州市吴江区亨通路488号迎春乐家33幢501室，他项权种类为抵押权，房屋他项权利人中国银行，房屋所有权人为崔根升，担保债权数额50万元，担保范围包括主债权、利息等详见抵押合同。贷款发放后，崔根升、崔久青按约还款至2019年10月1日，2019年11月1日出现逾期。截至本案起诉前，崔根升、崔久青已逾期6期。中国银行分别于2019年11月22日、2020年1月13日向崔根升、崔久青发送了律师催款函，载明：必须在2019年11月25日前、2020年1月20日前偿还所有拖欠贷款本息。逾期将依据借款合同约定，宣布该合同项下贷款本息全部提前到期。庭审中，崔根升确认中国银行发送的律师催款函均已收到，最后一次收到时间为2020年1月17日。中国银行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以邮件被签收之日即2020年1月17日为提前到期日。2020年4月27日，中国银行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为26345元。中国银行起诉要求崔根升、崔久青偿还本金457562.95元及截止2020年4月14日的利息11032.41元、罚息303.06元及之后的欠息，审理中，崔根升清偿了截止2020年7月1日的欠付款项。以上事实，由原告提供的《个人一手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、他项权证、逾期未还款情况查询单、律师函及邮寄凭证、回单、《委托代理合同》及庭审笔录等证据予以证实。2015年10月24日，中国人民银行调整5年以上期贷款基准利率为年利率4.9%。2020年7月1日，崔根升签收了本院邮寄的传票、起诉状副本等材料。本院认为，原告中国银行与被告崔根升签订《个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告中国银行依约发放贷款后，被告崔根升未能按约还本付息，已构成违约，原告中国银行有权宣布贷款提前到期，并要求崔根升承担逾期还款的违约责任。原告中国银行载有催款内容的律师函明确在被告未还款后将宣布贷款提前到期，故被告收到律师函之日不能作为提前到期日，本院以被告签收起诉状副本的2020年7月1日为提前到期日。贷款合同约定实行浮动利率，按中国人民银行确定的贷款基准利率上浮8%，一年一调整，故合同提前到期前的执行年利率为5.292%（4.9%×1.08）。现原告中国银行主张罚息按合同约定利率上浮50%，即按年利率7.938%计算有据，本院予以支持。原告中国银行与被告崔根升就《个人一手住房贷款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告崔根升拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。《个人一手住房贷款合同》约定，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。故原告中国银行可要求被告崔根升支付为实现债权而支出的律师费，原告中国银行聘请的律师参与了本案诉讼活动，虽原告中国银行未提供支付凭证，但其代理律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失。原告中国银行起诉时主张的金额为本金457562.95元及截止2020年4月14日的利息11032.4元、罚息303.06元及之后的欠息。按此依江苏省律师收费办法下限计算的律师费符合原告主张的金额，本院予以支持。原告中国银行在被告审理中还款后变更诉讼请求，案件受理费按实计算，但之前按原起诉标的确定计收的保全费仍应按原标的计算。被告崔久青出具《共同还款承诺函》，承诺对被告崔根升所负债务承担连带还款责任，原告中国银行亦主张被告崔久青承担连带清偿责任，故被告崔久青应对被告崔根升的上述债务承担连带清偿责任。涉案债务既有债务人提供的抵押，又有被告崔久青应承担的连带清偿责任，《共同还款承诺函》明确被告崔久青系共同债务人，故虽原告中国银行要求其承担连带清偿责任，但不应受物保优先的约束。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告崔根升于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金451423.71元，并支付罚息（自2020年7月2日起至实际给付之日止，以借款本金451423.71元为基数，按年利率7.938%计算）。二、被告崔根升于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失26345元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）三、被告崔久青对被告崔根升上述债务承担连带清偿责任。四、如被告崔根升未按期履行上述第一、二项付款义务,则中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区产[他项权证号：苏房他证吴江字第××号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2014年住字03-147号）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告崔根升继续清偿。如果被告崔根升、崔久青未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4036元、诉讼保全费3020元，合计7056元，由被告崔根升负担，被告崔久青承担连还给付责任。于本判决生效后十日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。原告已预交的诉讼费用7384元，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号：10×××76，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  王进前二〇二〇年七月二十五日书记员  俞佳欣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。