安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0406民初1201号 原告:徽商银行股份有限公司淮南潘集支行，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路菊苑商贸城沿街1号楼14-18门面房。统一社会信用代码91340400786540673G。 负责人：贾荣政，该支行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜程，安徽大潜律师事务所律师。 被告：倪休，男，1986年4月17日出生，汉族，农民，住安徽省淮南市潘集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南潘集支行（以下简称徽商银行潘集支行）与被告倪休信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告徽商银行潘集支行的委托诉讼代理人张永华、杜程到庭参加诉讼，被告倪休经本院传票合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 徽商银行潘集支行向本院提出的诉讼请求：1、判令倪休立即清偿信用卡透支本金97236.98元、利息39573.11元、费用（含违约金和分期手续费）234932.4元,合计371742.49元（利息及费用暂计算至2019年8月5日）,2019年8月5日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡领用合约》约定顺延计算至款清之日止;2、倪休承担原告因追索债权发生的律师费用4000元；3、本案诉讼费由倪休负担。事实和事由：2016年8月24日,倪休向徽商银行潘集支行提交《徽商银行黄山信用卡申请表》申领信用卡,经徽商银行潘集支行审核后为其办理了卡号为62×××82徽商银行黄山信用卡徽农卡一张,该卡普通透支额度为5000元,涉农专项分期额度为95000元,并且倪休作为乙方网签《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约）,并表示自愿向甲方遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。合约主要约定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇,须按约定的标准支付甲方利息和手续费;乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后,应按规定缴纳年费;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日万分之五,涉农专项分期费率为每日万分之3.5,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。同时,合约还约定:乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担;发生的争议,双方协商不成的,由甲方分支机构所在地法院管辖;合约还就其他事项进行了约定。截至2019年8月5日,被告数次信用卡透支,累计透支本金97236.98元、利息39573.11元、费用（含违约金和分期手续费）234932.4元,合计371742.49元。上述款项经徽商银行潘集支行催要还款未果。另外,徽商银行潘集支行为因追索债权发生的律师费用4000元。 倪休未做答辩。 徽商银行潘集支行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、徽商银行潘集支行营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份。证明原告的基本情况及原告是适格的诉讼主体。 2、倪休的身份证复印件一份。证明被告的基本情况、身份关系和诉讼主体资格。 3、徽商银行徽农信用卡调查审批表、信用卡领用声明及签名、影响采集照片、徽商银行黄山信用卡领用合约及章程、资费标准、徽农信用卡产品说明书各一份。证明（1）徽商银行潘集支行与倪休信用卡合同法律关系之事实；（2）徽商银行潘集支行经倪休申请并审核后为其办理信用卡以及约定的最低还款额、透支利息、费用和违约金的计取比例和标准；（3）合同约定徽商银行潘集支行催收支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由倪休承担；（4）发生争议由徽商银行潘集支行所在地法院管辖的约定内容。 4、信用卡客户交易统计信息表、客户信息统计表复印件各一份。证明（1）倪休所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录；（2）截至2019年8月5日，倪休信用卡透支本金97236.98元、利息39573.11元、费用(含违约金和分期手续费)234932.4元,合计371742.49元。 5、委托代理合同、律师费发票及转款凭证各一份。证明因倪休的违约行为，徽商银行潘集支行为主张权利产生的律师费用，该项费用按合同的约定应由倪休承担。 ６、徽农卡转款的银行记录一份，证明交易流水中，涉农专项资金9.5万元是徽商银行潘集支行于2016年8月30日向倪休支付。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下： 证据1、2，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，有各方当事人签字认可，是各方真实意思的表示，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据4、6，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据5，有双方签章，且证据间能够相互印证，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月10日，倪休向徽商银行潘集支行申领徽农信用卡，徽商银行潘集支行经审批同意授予该徽农信用卡普通透支额度5000元，涉农专项分期额度9.5万元。2016年8月24日，倪休填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守该申领合同中的各项规定，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡领用合约》（甲方为徽商银行，乙方为申请人）第三条规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。之后，徽商银行潘集支行向倪休发放了卡号为62×××82的黄山信用卡徽农卡一张。倪休在激活了该卡后，多次进行透支消费，未能偿还全部本息。其中，2016年8月30日，使用该信用卡的涉农专项分期额度进行消费，透支额为9.5万元，该额度在一年期内按月付费，到期后一次性还本。2017年8月30日到期后，倪休未能偿还全部透支本金及相关利息，共计欠徽商银行潘集支行透支本金97236.98元（含普通透支2236.98元），及相应的利息等。截至2019年8月5日，倪休仅偿还利息1600元，剩余本息未还。 另查明：2020年3月23日，徽商银行潘集支行为实现上述债权，向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费4000元。 根据原、被告的诉辨意见，本院归纳本案争议焦点为：1、徽商银行潘集支行要求倪休立即清偿信用卡透支本金97236.98元是否有法律和事实依据；2、徽商银行潘集支行要求倪休偿还利息39573.11元、费用(含违约金和分期手续费)234932.4元,是否有法律和事实依据；3、徽商银行潘集支行要求倪休支付律师费用4000元是否有法律和事实依据？ 针对本案争议焦点，本院评判如下： 本院认为，倪休向徽商银行潘集支行申请办理徽商银行黄山信用卡，徽商银行潘集支行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。徽商银行潘集支行为倪休办理徽商银行黄山信用卡并提供了相应的服务，已履行合同义务；倪休透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。倪休应将累计透支本金97236.98元偿还给徽商银行潘集支行。 关于徽商银行潘集支行要求倪休偿还利息39573.11元、费用(含违约金和分期手续费)234932.4元,是否有法律和事实依据。本案的基础法律关系为银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持。自2017年8月30日始截止到2019年7月30日，倪休应支付的利息、违约金、分期手续费之和按照年利率24%计算后应为44729元（97236.98×24%÷12个月×23个月），扣除已付利息1600元，倪休还应支付徽商银行潘集支行利息43129元。徽商银行潘集支行的该项诉讼请求，超出部分本院不予支持。 关于徽商银行潘集支行要求倪休支付律师费用4000元是否有法律和事实依据。本案中，依据信用卡领用合约“乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由乙方承担”的约定，徽商银行潘集支行为实现债权支付的律师代理费用4000元，应由倪休负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、倪休偿还徽商银行股份有限公司淮南潘集支行黄山信用卡徽农卡透支本金97236.98元、利息43129元（该利息暂计算至2019年7月30日止，之后利息按日万分之五计算至透支本金实际付清之日），合计140365.98元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、倪休赔偿徽商银行股份有限公司淮南潘集支行为实现债权而支付的律师代理费4000元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、驳回徽商银行股份有限公司淮南潘集支行的其他诉讼请求。 案件受理费6936元，由倪休负担2694元，由徽商银行股份有限公司淮南潘集支行负担4242元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长 钱 峰 人民陪审员 尹 芳 人民陪审员 邓永侠 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员 张 洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。