四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初716号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地四川省南充市高坪区阳春路97-111号。 负责人：杜正东，行长。 委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李翔，男，汉族，1983年9月3日出生，住四川省南充市高坪区。 被告：余欢，男，汉族，1985年5月20日出生，住四川省南充市顺庆区。 被告：袁黎，女，汉族，1986年5月29日出生，住四川省南充市顺庆区。 被告：陈满玲，女，汉族，1977年9月30日出生，住四川省南充市顺庆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）与被告余欢、袁黎、陈满玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人刘攀、李翔到庭参加了诉讼。被告余欢、袁黎经本院传票传唤，被告陈满玲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余欢、袁黎立即向我行偿还借款118633.89元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）。同时，确认被告陈满玲承担连带担保责任；2.判令被告余欢、袁黎以其位于四川省南充市顺庆区权证顺字第××号）的抵押物在我行权利内优先受偿；3.判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2016年12月5日，被告陈满玲与原告签订了《担保函》，愿意为被告余欢、袁黎在原告处的贷款提供连带责任担保。2016年12月27日，被告余欢、袁黎与原告签订了《个人最高额抵押合同》，明确同意用四川省南充市顺庆区权证顺字第××号）的房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2016年12月27日，被告余欢、袁黎与原告签订了《个人额度借款合同》。2017年1月19日，被告余欢、袁黎向原告申请个人额度借款，原告按照约定于2017年1月19日向被告余欢、袁黎支付了200000.00元贷款，而被告余欢、袁黎却未按约定偿还贷款本金及利息。截止2020年3月23日，被告余欢、袁黎尚欠原告本息122231.32元（本金为118633.89元，利息为3597.43元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告余欢、袁黎、陈满玲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年12月27日，原告邮储银行高坪支行（乙方、贷款人）与被告余欢（甲方、借款人）、袁黎（共同借款人）签订编号为5199930Ｑ216125450879《个人最高额度借款合同》，合同约定：第一条：最高借款额度。本合同所称的最高额度借款（也简称“额度借款”），系指借款人按本合同约定使用最高借款额度所发生的借款。甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）200000元（大写：贰拾万元整）。第三条：额度期限，额度存续期最长为120个月，自2016年12月27日至2026年12月27日。额度存续内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第六条：申请支用额度是甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。第十一条：贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。最低上浮45%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，续经乙方同意。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。（四）还款方式。本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：1.一次还本付息还款法。2.按月等额本息还款法。3.按月阶段性等额本息还款法。4.按季等额本息还款法。5.其他。第十六条：借款担保。本合同项下担保方式为抵押。第二十条额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次......，第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。第六十一条：本合同自甲方签字并由乙方负责人签字并加盖公章或合同专用章后成立并生效。被告余欢、袁黎在合同上签名确认。同日，原告邮储银行高坪支行（乙方）与被告余欢（甲方）、袁黎（甲方抵押物共有人）签订了《个人额度借款抵押合同》，合同约定：为保障原告债权的实现，被告余欢、袁黎愿意将其所有的位于四川省南充市顺庆区权证顺字第××号）房屋为编号为5199930Ｑ216125450879的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。双方办理了抵押登记。 同时查明：《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（2017年1月19日）上被告余欢填写借款人内容：借款人姓名：余欢，证件名称：身份证，证件号码：××，申请支用借款金额：人民币（大写）贰拾万元整（小写）￥200000.00元，借款期限：60月。申请拟按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；借款如获批准，根据相关要求拟申请采用如下支付方式（最终以贷款行批准为准）：自主支付方式：放款账户户名：余欢，账号：62×××37。借款人承诺按照合同约定用途使用贷款，并按期偿还贷款。借款人未按照合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收100%计收罚息；借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。贷款银行填写的内容：同意借款人申请借款￥200000.00元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年1月19日，被告余欢在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》载明贷款年利率为6.8875%,逾期利率10.331300%，借款起期：2017年1月19日，贷款止期2022年1月19日，分期贷款指定还款日：19。还款方式：阶段性等额本息。原告邮储银行高坪支行于同日向被告余欢62×××37账户上发放了200000.00元的借款。贷款发放后，被告余欢、袁黎累计逾期次数超过六次。截止2020年3月23日，被告余欢、袁黎尚欠原告本息122231.32元（本金为118633.89元，利息为3597.43元） 另查明，2016年12月5日，被告陈满玲自愿在原告邮储银行高坪支行的担保函上签字，自愿为被告余欢、袁黎在原告处的贷款提供连带责任保证。保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。 上述事实，有当事人的陈述、担保函、个人额度借款抵押合同、他项权证、个人额度借款支用单、个人最高额度借款合同、个人贷款借据、个人贷款放款单、还款流水详情、结算清单等证据经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告余欢、袁黎签订的《个人最高额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告余欢发放了200000.00元的贷款，但被告余欢没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。“借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息”是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式的约定，故原告邮储银行高坪支行主张利息后又主张罚息属于重复主张。被告余欢自2020年3月24日，尚欠借款本金118633.89元及相应的利息没有偿还，故原告邮储银行高坪支行主张被告余欢偿还下欠借款本金118633.89元及相应利息的诉请，本院予以支持。由于原、被告双方约定“借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息”及“贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%”，故应当按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%乘以1.5倍的标准计算利息。被告余欢的贷款行为发生在夫妻关系存续期间，被告袁黎亦作为借款人在《个人最高额度借款合同》上签字，并作为抵押物的共有人在《个人额度借款抵押合同》上签字，故该笔借款应属于夫妻共同债务，被告袁黎应承担共同还款义务。被告陈满玲自愿为袁黎在原告处的贷款提供连带责任保证，现原告要求被告陈满玲对被告余欢、袁黎所负上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告余欢、被告袁黎自愿用名下坐落于四川省南充市顺庆区房屋进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余欢、袁黎于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款本金118,633.89元及截止2020年3月23日的利息3,597.43元，并偿还从2020年3月24日起至本金清偿之日止的利息（计算方法：对未还本金按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%乘以1.5倍的标准计算）； 二、被告陈满玲对被告余欢、袁黎所负上述债务承担连带清偿责任； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告余欢、袁黎所有的四川省南充市顺庆区权证顺字第××号）房屋折价或变卖、拍卖的价款享有优先受偿的权利； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,673元，保全费1,113元，由被告余欢、袁黎、陈满玲共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  顾永燕 人民陪审员  曹 婷 人民陪审员  郑 佳 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  江 婧