贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初1817号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。法定代表人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：刘军，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：罗韦，男，1984年9月24日生，汉族，贵州省安顺市人，无业，现住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州安顺今旦房地产开发有限公司,住所地：安顺市西秀区南华路六路，统一社会信用代码：91520400670713157L。法定代表人：阳正威，系该公司副董事长。委托诉讼代理人：甘敏，女，1984年8月25日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：杨超，男，1982年9月23日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告罗韦、贵州安顺今旦房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年5月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高羽、被告罗韦、被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司的委托诉讼代理人甘敏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行安顺分行）向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗韦在判决生效后十日内偿还原告贷款本金￥268792.28元及相应的利息、罚息和复利［截止2020年3月21日的利息、罚息、复利合计￥11983.57元，2020年3月22日起的罚息以未还本金￥268792.28元为基数按罚息利率7.7175%／年计算到本金清偿之日止，2020年3月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计￥11983.57元加上自2020年3月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.7175%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮5%后再上浮50%重新确定罚息利率；2.判令被告罗韦按照应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.请求判令原告对被告罗韦位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.请求判令被告安顺市今旦房地产开发有限公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由被告连带承担。事实和理由：2014年4月16日，原告与被告罗韦签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告罗韦提供个人购置住房贷款，贷款金额32万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率上浮5%确定；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告罗韦立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告罗韦以位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。被告安顺市今旦房地产开发有限公司（以下简称今旦公司）作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。原告依约发放了全部借款。（以上事实有《个人购房借款／担保合同》、房屋抵押权预告登记证、收款收据等为证）原告依约发放贷款后，被告罗韦多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告罗韦立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告今旦公司承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告罗韦辩称,我现在还不起钱，因为没有房产证，我卖不了房子，由法院拍卖房子，或者银行回收。被告今旦公司辩称,房屋是罗韦居住，贷款应由其偿还。原告工商安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、负责人任职证明、负责人身份证、被告罗韦身份证复印件、被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司企业信用信息公示报告打印件、收据、商品房预售合同备案登记表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、自营历史明细列表、抵押权预告登记等证据在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。原告工行安顺分行提交的委托代理合同、贵阳市律协《关于印发（贵阳市律师服务收费平均价格）的通知》（筑律协{2017}6号），欲证实原告为实现债权所产生的律师费应由被告承担，对该组证据的真实性本院予以采信，但是《委托代理合同》中原告与委托律师约定的代理是风险代理，代理费根据原告诉请标的执行到位方式不同支付律师费的标准也不一样，现本案债权实现的方式尚不确定，且代理费也未支付，故原告主张被告应该按照诉请借款本息的5%赔偿其为实现债权的律师费证据不足，本院不予采信，其可待实际支出后再向被告主张。根据原、被告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告罗韦因购买被告今旦公司开发的位于安顺市西秀区的房屋，于2014年4月16日与原告签订了［一手贷］字［工］行［西航］支行［2014］年［141］号《个人购房借款／担保合同》，向原告分别借款32万用于支付上述商品房的房款，借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮5%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放到被告今旦公司在原告处开设的账号24×××89的账户内。借款采取等额本息还款。合同9.1约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同约定被告今旦公司作为保证人。合同约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同14.1Ｌ条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，14.2条约定借款人发生上述情况，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。（5）解除本合同。被告罗韦作为借款人在合同上签字捺印，被告今旦公司作为保证人在保证人处盖章。被告罗韦用其购买的上述房屋作为借款担保，二被告将该房屋办理了房屋预抵押登记证交原告收执，证号为安市房预西秀字第××号，但至今未办理房屋他项权证书。借款合同约定的保证责任为10.2条Ａ款即阶段性连带责任：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担保证责任，但满足下列Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。Ａ本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。该合同通用部分第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。原告在2014年4月18日按合同约定向被告今旦公司发放贷款32万，个人借款凭证载明贷款到期日为2034年4月18日，被告罗韦在个人借款凭证上“本人同意将上述借款转入收款人账户处”签名捺印。后被告罗韦依约还款，但到2015年底就开始出现违约，至起诉时被告罗韦逾期未还款12期。截止2020年3月21日，被告罗韦欠原告贷款本金268792.29元，欠逾期本金10100.15元，欠利息11983.57元。原告遂诉至本院，提出如上诉请。本院认为：原告工行安顺分行与被告罗韦、今旦公司签订《个人购房借款／担保合同》，系经双方协商一致后依法成立，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。对原告是否能诉请被告罗韦提前偿还所欠的借款本金及利息。合同订立后，原告依约足额发放了贷款，起诉前借款人罗韦未按约定严格履行还款义务已达12个月以上。根据《合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”而原、被告双方在借款担保合同第14.1L条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，根据14.2条（4）款“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”的规定，原告可以要求被告提前清偿未偿还的借款及利息，即偿还原告借款本金及利息。截止2020年3月21日，被告违反合同约定逾期还款，欠贷款本金268792.29元、欠利息11983.57元，故上述本金及利息应予偿还。因合同9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。因现在执行的利息为年利率5.145%，罚息应为在该利率上再上浮50%即为7.7175%，故2020年3月22日后的利息以借款本金268792.29元为基数按罚息利率7.7175%计算至还清之日止。对原告诉请被告按原告诉请本息金额的5%赔偿原告为实现债权的律师费，因原告与其代理人签订的委托代理合同代理方式为风险代理，因债权实现方式的不同支付代理费的标准也不一致，而本案律师费尚未实际支付且金额尚不确定，针对原告的该项诉讼请求，本院不予支持，待原告实际支出后可另行主张。原告诉请判令其对被告罗韦位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在其诉请第1、2项诉请债权范围和《个人购房购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；因为预抵押登记不具抵押登记的效力，不具有优先受偿权，故原告的该项诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。关于被告今旦公司是否应对上述债务承担连带偿还责任。因为合同约定今旦公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证期限为贷款到期之日起两年或贷款人依据合同约定借款提前到期的为贷款提前到期之日起两年，原告现在提前收回贷款本息，故未过保证期限，被告今旦公司至今未将贷款房屋的房屋他项权证书办理交给原告，故今旦公司根据合同的约定应对该合同项下的借款本息承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、由被告罗韦在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币268792.29元及利息（截止至2020年3月21日止积欠的利息人民币11983.57元，2020年3月22日后的利息按年利率7.7175%计算至上述本金还清之日止。）二、由被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5722元，减半收取人民币2861元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币25元，被告罗韦承担人民币2836元，被告今旦公司对被告罗韦承担的案件受理费承担连带偿还责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  杨芳二〇二〇年七月十日法官助理张彦书记员张宇