辽宁省沈阳市和平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0102民初1819号 原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区南京北街163甲1，统一社会信用代码：912101003131322823。 负责人：赵曾政，系该行行长。 委托诉讼代理人：周凯明，系辽宁东祥律师事务所律师。 被告：芦莉霞，女，1965年2月9日出生，汉族，住址：沈阳市和平区。 委托诉讼代理人：高旭，系辽宁申盟律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告芦莉霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人周凯明，被告芦莉霞及委托诉讼代理人高旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告芦莉霞于2018年1月3日签订的《个人信用贷款合同》；2．请求法院判令被告芦莉霞偿还原告借款本金292,244.7元、利息罚息共24,754.25元、复利1,470.09元，合计318,469.04元（以上本金及利息截止日为2019年12月27日），并自2019年12月28日起，按《个人信用贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3．请求法院判令被告芦莉霞赔偿原告律师费2,000元；4．请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、贷款合同成立及生效情况：1．合同签订情况：2018年1月3日原告与被告芦莉霞签订编号：平银沈阳分行个信贷字2018第RL20170103000126号《个人信用贷款合同》；2．贷款本金：借款本金500,000元；3．贷款期限：36个月，2018年1月3日至2021年1月3日终止；4．合同执行利率：执行固定月利率1.53%；5．逾期利率标准：对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；6．还款方式：按月等额还款，还款日为每月3日；7．欠款情况：被告芦莉霞欠原告借款本金292,244.7元、利息罚息共24,754.25元、复利1,470.09元。二、其他情况：原告委托系辽宁东祥律师事务所处理本次诉讼，支出律师费2,000元。 被告芦莉霞辩称，被告与原告存在着两笔贷款，第一笔贷款是294,000元已经结清。关于复利、罚息属于原告方的格式合同条款，没有对被告进行解释说明，应当认定无效。原告要求被告承担原告的律师费用2,000元，没有事实和法律依据，律师费用系原告维权的成本，被告没有义务支付。在2017年4月24日，原告发放的第一笔贷款294,000元，在此期间一直还款，从2017年5月25日-2017年12月25日，每月还款10,681.97元，还款8个月。此时有平安的工作人员与被告联系，要给被告贷第二笔贷款，第一笔贷款就提前结清了。原告的工作人员告诉被告剩余240,000元。被告对剩余贷款有疑问，如果被告当时还85,455.76元，贷款是294,000元，剩余本金240,000元，需要重新计算。于2018年1月3日，发放追加贷款260,000元，追加成500,000元，从2018年2月3日-2019年11月5日，还款金额为321,905.68元，尚欠4个月还款，大概80,000元，所以现在让被告还款292,244.7元的本金，是如何计算的利息、复利，这个是从500,000元贷款角度。发放500,000元贷款之前．原告让被告支付保险钱，说被告提前还款就可以把钱退还。昨天被告给原告平安银行打了电话，说这个钱是三笔保单，单号为：pc0600a118351555、pc0600a118351634、pc0600a118351635，这个是4,500元用到保险上了。被告没有看到具体的合同、发票，原告告诉被告保单金额为每单1,470元，共计4,410元，是平安银行的工作人员收取5%的服务费，14,700元是创隆担保公司。第二笔还是保费的问题，让被告打入2,500元，也是说是保险，保单号为：pc0600a137054538，金额为2,500元，服务费按5%收取13,000元，这两笔费用被告让平安银行给予解答。他们说要收取保费才能进行下一次贷款，是否存在捆绑销售。请求减免以上费用，共计34,700元，该费用应从本金中扣除。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2018年1月3日，原告平安银行股份有限公司沈阳分行（乙方、贷款人）与被告芦莉霞（甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》。合同约定，乙方向甲方发放500,000元贷款。贷款期限为36个月，自2018年1月3日至2021年1月3日止。贷款用于借新还旧。贷款采用固定利率，为固定月利率1.53%。还款方法为按月等额还款。合同同时约定，甲方在本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。贷款到期提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。此外，甲方承担乙方为实现债权所支付的费用。 2．合同签订当日，原告向被告芦莉霞发放贷款500,000元。贷款生成后，被告芦莉霞前期尚能按期偿还借款本息，但从2019年2月3日起，出现未按期足额偿还原告借款本息的违约行为。个人贷款出账凭证记载：截止2019年12月27日，被告欠原告贷款本金292,244.7元、利息、罚息24,754.25元、复利1,470.09元，合计318,469.04元。 3．本院根据原告的申请，对被告的财产采取了保全措施。 4．原告委托辽宁东祥律师事务所处理本次诉讼，支出律师费2,000元。 上述事实，有借新还旧申请表、面签声明、《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、借据台账、银行流水、欠款说明、委托清收协议、支付凭证、律师费发票及原、被告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告与被告芦莉霞签订的《个人信用贷款合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告芦莉霞未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人信用贷款合同》的约定，被告拖欠本金或利息、费用即构成违约事件，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金、结清利息，并由被告承担原告为实现债权所发生的费用。关于被告承担贷款复利、罚息的问题。虽然，原、被告在签订的《个人信用贷款合同》中，就贷款利息、复利、罚息有明确的约定，但《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条（二）项中明确，“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案中，《个人信用贷款合同》约定的利率为月1.53%，即年利率为18.36%，罚息利率上浮50%，为年27.54%，并按罚息利率计收复利。合同约定的利息、复利、罚息总计已超过了规定利率标准，因此，应对超过年利率24%的部分予以调减。由于被告未提供证据，对其不承担复利、罚息的抗辩，本院不予支持。《个人信用贷款合同》就原告实现债权费用进行了约定，原告支出的律师费，是其实现债权所发生的费用，应由违约人承担。对被告不承担原告实现债权所支出的律师费的抗辩，本院不予支持。因原、被告间存在着是金融借款合同关系，并没有形成保险合同关系，且被告未能提供证明原告有捆绑销售保险行为的证据，对其关于保险费，应从所欠原告本金中扣除的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告芦莉霞于2018年1月3日签订的《个人信用贷款合同》； 二、于本判决生效后十日内，被告芦莉霞一次性偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行借款本金292,244.7元；并从2019年2月3日起，以本金为基数，按年息24%标准，支付所欠贷款复利、罚息至本判决实际清偿之日止； 三、于本判决生效后十日内，被告芦莉霞给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行律师费2,000元； 三、驳回原、被告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,107元，保全费2,112元，由被告芦莉霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  周福顺 人民陪审员  马 欣 人民陪审员  曲远峰 二〇二〇年七月二十七日 法官助理卢溪阳 书记员高千惠 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。