河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初7766号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司，营业场所郑州市金水区农业路72号国际企业中心A座6楼以及24楼2402室，统一社会信用代码：91410100683166332M。负责人：邓俊英，总经理。委托诉讼代理人：焦静，河南有章律师事务所律师。被告：李芳，女，1980年11月12日出生，汉族，住郑州市金水区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司与被告李芳追偿权纠纷一案，本院受理后，依法简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司的委托诉讼代理人焦静、被告李芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还理赔款91208.54元，保费5678.92元，并支付违约金12014.05元（违约金以96887.46元为基数自2019年4月8日起按每日千分之一的标准暂计算至2019年8月10日，此后的违约金继续计算至款项全部付清之日止），共计108901.51元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年7月18日，被告与徽商银行南京分行签署《个人借款合同（信保网贷）》（以下简称“借款合同”），被告向徽商银行南京分行借款102000元，借款利率为年利率7.3625%，借款期限为36个月（自2018年7月18日至2021年7月18日），还款方式为按月等额本息。同时，被告（××）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以徽商银行南京分行为被保险人，与原告签署保险单号为AZHZ××798X的《个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率1.6%，每月保险费金额1632元。2018年7月18日，徽商银行南京分行按照《借款合同》约定向被告发放共计102000元的贷款。但自2019年1月13日开始，被告未再履行合同约定的还款义务。依据保险合同约定“××拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，原告于2019年4月8日按照保险合同的约定向被保险人徽商银行南京分行进行理赔，理赔金额共计91208.54元。徽商银行南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。依据保险合同约定“从保险理赔当日开始超过30天××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约。××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款项和未付保费。截止2019年8月10日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金12014.05元（实际主张至款项还清之日止）。为维护原告的合法权益，现根据我国《民事诉讼》的有关规定，依法诉至法院，请判如所请。被告辩称：对贷款总金额属实，保费不知情，对违约金计算方式不明确，原合同不全，没有见到被告共同借款的原合同，自始至终被告都没有见到合同。本院经审理查明：2018年7月18日，原、被告签订保险单号码为AZHZ××0798X的《个人贷款保证保险保险单》一份，主要约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，××为被告李芳，个人贷款保证保险金额为121278元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率1.6%，每月保险费金额1632元。特别约定：……2、××允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。3、××拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约。××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、××出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求××支付未付保费，××还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金等。5、未付保费指××自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，被告李芳与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，主要内容为：徽商银行南京分行向被告发放贷款102000元，贷款期限为36个月，自2018年7月18日至2021年7月18日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。借款年利率为7.3625%，且为固定利率。贷款资金采取自主支付方式支付，被告应以月为周期，定期向徽商银行南京分行汇总告知借款支付情况。被告选择的还款方法为按月。被告未能按约定按期足额还款，造成贷款逾期的，徽商银行南京分行有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利。被告未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约，徽商银行南京分行有权宣布借款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且徽商银行南京分行因实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）由被告承担。原告提交的徽商银行个人借款凭证载明：借款人李芳，贷款实际发放日2018年7月18日，贷款到期日2021年7月18日，贷款期限36个月，还款日每月18日，执行年利率7.3625%，逾期利率11.0437%，还款方式等额本息，结息方式按月，借款金额102000元。2019年4月30日，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人贷款保证保险单号AZHZ××798X号保险单项下的代偿款91208.54元已于2019年4月8日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（××）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告出具的保费支付情况载明：自2018年8月18日至2019年4月8日，被告应交保费14144元（1632元×8期+1632元/30天×20天），实交保费8465.08元（1632元×5期+305.08元），欠交保费5678.92元。2020年6月5日原告提起本诉。本院认为，原、被告签订的《个人贷款保证保险投保单》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告未按期履行其与徽商银行南京分行之间《个人借款合同》约定的还款义务，致使原告履行保险理赔责任，向被保险人徽商银行南京分行支付赔偿款91208.54元，其有权依据保险合同约定及法律的规定代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，故原告要求被告偿还原告代偿款91208.54元的请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告主张的未付保费问题，根据保险单约定，每月保险费1632元，截至2019年4月8日原告代偿之日止，被告尚欠保险费5678.92元，被告作为××负有按照约定支付保险费的义务，对于原告的该项主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题，原、被告双方在保险单中约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。2019年4月8日，原告代被告向徽商银行南京分行赔款91208.54元，至今已超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款和保险费，被告的行为已构成违约。原告主张违约金并无不妥，但违约金计算标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，根据公平原则，认为违约金以理赔款的10%计算为宜，即9120.85元。原告主张过高部分，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告李芳于本判决生效后十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司支付代偿款91208.54元、保险费5678.92元及违约金9120.85元；二、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1239元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司负担33元，被告李芳负担1206元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李楠楠二〇二〇年七月二十二日书记员  高梦雅