安徽省无为市人民法院 民 事 判 决 书 （2020皖0225民初2294号 原告：安徽无为农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省无为市人民广场北侧。统一社会信用代码9134020071176869XR。 法定代表人：陈钢,该公司董事长。 委托诉讼代理人：章涛，该公司员工。 委托诉讼代理人：方华，安徽方华律师事务所律师。 被告:项海燕,女,1983年6月8日出生,汉族,住安徽省无为市。 被告:柯玉，男，1982年1月16日出生，汉族,住安徽省铜陵市铜官山区。 被告:无为县吉安房地产开发有限公司,住所地安徽省无为市无城镇秀水世纪花园9号门面房。统一社会信用代码91340225059741073L。 法定代表人：张先立,该公司董事长。 委托诉讼代理人：季学秀，该公司员工。 原告安徽无为农村商业银行股份有限公司（以下简称“无为农商行”）与被告项海燕、柯玉、无为县吉安房地产开发有限公司（以下简称“吉安房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告无为农商行的委托诉讼代理人章涛，被告项海燕、柯玉，被告吉安房地产公司的委托诉讼代理人季学秀均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 无为农商行向本院提出诉讼请求:1.判决被告项海燕、柯玉、无为县吉安房地产开发有限公司连带归还原告借款本金3454157.36元、利息103471.45元,合计3557628.81元,以及以借款本金3454157.36元为基数自2020年3月14日至实际还款日止按日万分之三计算的罚息；2.判决被告项海燕、柯玉以其夫妻共有的无为市无城镇金元华府小区4幢5-8号一至二层房屋拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前款借款本金及其利息、罚息；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由:被告项海燕、柯玉系夫妻关系。2014年8月15日,原告、被告签订借款担保合同,约定被告项海燕向原告借款600万元,借款期限为10年,自2014年8月15日起至2024年8月15日止,月利率为7.09580,贷款期内如遇人民银行贷款利率调整按规定执逾期还款按日万分之三计收罚息,被告项海燕分120期按月等额本息还款,如被告项海燕连续三个付款期未按时偿还贷款本息,原告有权提前收回全部贷款本息等。被告项海燕、柯玉以被告项海燕本案贷款购买的且属于夫妻共同所有的无为市无城镇金元华府小区4幢5-8号一至二层房屋为被告项海燕的前述借款提供抵押担保,双方办理了房屋预抵押登记。另,被告无为县吉安房地产开发有限公司为被告项海燕的前述借款提供连带责任保证担保。自2019年10月18日始,被告项海燕就一直未按时偿还贷款本息。截至2020年3月13日,被告项海燕拖欠原告借款本金余额为3454157.36元,拖欠利息为103471.45元。 项海燕辩称，借款、抵押等情况属实。 柯玉辩称，借款、抵押及签订承诺书等情况属实。 吉安房地产公司辩称，在经济能力许可情况下，愿意承担还款责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：1.原、被告身份信息；2.个人购房借款合同；3.抵押物清单；4.他项权证书；5.借据详细信息；6.还款明细；7.婚姻证明资料；8.承担连带责任承诺书；本院根据当事人陈述和上述证据认定事实与原告诉状一致。 另，柯玉向无为农商行出具《承担连带还款责任的承诺书》并在其上签字，书面确认对项海燕的按揭贷款承担连带还款责任。 本院认为，综合当事人的诉辩意见，归纳本案争议的焦点为：一、无为农商行与项海燕签订的《个人购房借款合同》是否有效；二、无为农商行对设立预抵押登记的抵押物是否有优先受偿权；三、柯玉是否承担连带清偿责任；四、吉安房地产公司是否承担连带清偿责任。 一、案涉借款合同为项海燕本人所签，无为农商行与项海燕签订的借款合同真实有效，无为农商行按约将贷款发放至项海燕账户，无为农商行按约履行了贷款发放义务，项海燕未按约定还款，已构成违约，无为农商行据此要求项海燕履行还本付息（利息、罚息）义务，具有合同依据，本院应予支持。故项海燕应当支付无为农商行借款本金3454157.36元、利息103471.45元及以本金3454157.36元为基数自2020年3月14日起至本息清偿之日止按合同约定计算的罚息。 二、项海燕未按约偿还债务，无为农商行诉请就只办理预抵押登记的抵押物优先受偿，因预告登记不是设立抵押权的法定形式，不发生设立抵押权的法律效力。须在办理抵押权登记条件成就时及时办理抵押权登记手续，才能设立抵押权，故无为农商行的该项诉请不能成立，本院依法不予支持。 三、柯玉与项海燕在本案借款发生时系夫妻关系，项海燕向无为农商行申请个人购房借款的同时，柯玉与项海燕一并在《个人购房借款合同》抵押人处签字确认，同时柯玉另向无为农商行出具《承担连带还款责任的承诺书》并在其上签字，书面确认对项海燕的按揭贷款承担连带还款责任。故柯玉对项海燕的贷款行为承担连带责任，对无为农商行要求柯玉承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。 四、因吉安房地产公司在项海燕所签的《个人购房借款合同》上保证人处盖章，并有该公司法定代表人张先立印章确认，且书面约定保证人承担连带责任保证，故无为农商行要求吉安房地产公司承担连带清偿责任的主张成立。 综上所述，原告无为农商行主张三被告连带归还本金、利息及罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 一、被告项海燕、柯玉应于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司无为支行借款本金3454157.36元、利息103471.45元及以本金3454157.36元为基数自2020年3月14日起至本息清偿之日止按合同约定计算的罚息； 二、被告柯玉、无为县吉安房地产开发有限公司对上述第一项给付义务承担连带清偿责任，柯玉、无为县吉安房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告项海燕追偿； 三、驳回原告安徽无为农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计6122元，由被告项海燕、柯玉、无为县吉安房地产开发有限公司负担（原告安徽无为农村商业银行股份有限公司已预缴，被告项海燕、柯玉、无为县吉安房地产开发有限公司在履行本判决确定的给付义务时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  钟俊梅 二〇二〇年七月二十二日                                                           法官助理   杨涵                                                             书记员   赵小清 附件：本判决引用的法律和司法解释条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 …… 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 ……