河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初4588号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地河南省郑州市金水区农业路72号国际企业中心A座6楼以及24楼2402室，统一社会信用代码91410100683166332M。负责人：邓俊英，总经理。委托诉讼代理人：任艳龙，河南景焱律师事务所律师。被告：陈晓琳，女，1982年9月18日出生，汉族，住所地河南省新郑市，现住河南省新郑市。委托诉讼代理人：史岭军(系陈晓琳之夫)，住所地河南省新郑市，现住河南省新郑市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司(以下简称太平洋财险郑州中心支公司)与被告陈晓琳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财险郑州中心支公司的委托诉讼代理人任艳龙、被告陈晓琳的委托诉讼代理人史岭军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋财险郑州中心支公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈晓琳偿还保险理赔款83569.54元，未付保费7125.59元，合计90695.13元；2.依法判令陈晓琳支付太平洋财险郑州中心支公司违约金11064.8元（以90695.13元为基数，自理赔之日2020年2月3日起按日千分之一的标准计算至结清之日止，暂计算至起诉之日）;3.诉讼费、保全费等费用由陈晓琳承担。事实和理由：2018年12月15日，陈晓琳以消费为由与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签署《个人借款合同（彩虹如意贷）》，向该行借款人民币110000元，约定借款年利率为7.125%，期限为36个月（自2018年12月15日至2021年12月15日）。该行于2018年12月15日向陈晓琳支付贷款100000元。同时，陈晓琳还就上述借款以河北银行为被保险人在太平洋财险郑州中心支公司处投保了《个人贷款保证保险》，每月缴纳保险费1980元。约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。陈晓琳仅偿还了10期借款，未再履行自2019年11月15日（包含本期）后的还款义务。后太平洋财险郑州中心支公司按照保险合同约定，在陈晓琳违约80天后向被保险人河北银行进行了理赔，理赔金额共计83569.54元，该行向太平洋财险郑州中心支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，太平洋财险郑州中心支公司多次向陈晓琳进行催收，陈晓琳拒不支付太平洋财险郑州中心支公司所主张的各项诉请。为维护太平洋财险郑州中心支公司自身合法权益，故诉至法院，望判如所请。庭审时太平洋财险郑州中心支公司述称，本身贷款就是按期偿还的，陈晓琳存在逾期情况，该公司逼不得已才起诉，意在一次性解决本案，陈晓琳提出的还款金额与该公司诉请差异过大，请求法院不予准许；为表示该公司的诚意，在调解的情况下，违约金可以按月息2分。陈晓琳辩称，她对太平洋财险郑州中心支公司主张的还款金额有异议，总贷款金额是110000元，已经还款10期，每期金额是5383元，一共还款53830元，按照银行正常贷款利息剩余本金及利息没有诉状中说的那么高；她有还款意愿，现在他们每个月有4500元左右收入，每个月除去家庭必要开支和学生上学费用，她愿意拿出2000元还款，三年之内还完，如果中间资金宽裕，可以提前支付。另外，××，住院花费及疫情原因，她和家人都失去工作，在一个月以前才找到工作。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2018年12月14日，陈晓琳为申请贷款，作为投保人在太平洋财险郑州中心支公司投保“个人贷款保证保险”，并填写了《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保须知、投保人的贷款用途、申请投保金额、个人信息等内容，其中投保须知部分载明：“1.本投保单、保险单、《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》、保险凭证、批单等均为保险合同的组成部分，请您如实填写本投保单，并在收到保险单后认真核对……”；太平洋财险郑州中心支公司于2018年12月15日出具保单号为AZHZZ01Z2518Q001570V的《个人贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……被保险人名称河北银行……投保人信息姓名陈晓琳……保险明细个人贷款保证保险金额……小写：130790.00元保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止保费缴纳方式每月按时缴纳每月保费率1.8%缴费日期银行扣款之日每月保险费金额……小写：1980元付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费……特别约定：……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。6……投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人签名：陈晓琳日期：2018年12月15日……”。投保后陈晓琳依约向太平洋财险郑州中心支公司支付了截止2019年10月15日的应付保险费，之后于2019年11月15日支付保费2.41元，后未再支付保费。2018年12月15日，河北银行如约向陈晓琳发放贷款110000元，执行年利率7.125%，借款后陈晓琳未按时履行还款义务。后太平洋财险郑州中心支公司根据河北银行的索赔请求进行了理赔，河北银行收到理赔款83569.54元（含本金81757.14元、逾期利息1664.13元、逾期罚息126.89元、逾期复利21.38元）后，于2020年2月3日向太平洋财险郑州中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,内容为：“……贵公司个人贷款保证保险NO.AZHZZ01Z2518Q001570V保险单项下的代偿款（人民币）捌万叁仟伍佰陆拾玖元伍角肆分（大写）83569.54（小写）已于2020年2月3日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”现太平洋财险郑州中心支公司以代陈晓琳偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，陈晓琳（借款人、甲方）与河北银行（贷款人、乙方）签订了《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181215120001308754JK-318号），合同主要约定：借款金额为人民币110000元;借款用途为个人综合消费;借款期限为36个月（即自2018年12月15日至2021年12月15日）,实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准;借款利率为年利率0.07125（即贷款基准利率上浮50%）;执行固定利率，即贷款发放后遇贷款基准利率调整时，贷款执行利率不调整；乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收复利，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款。本院认为,陈晓琳与河北银行之间的《个人借款合同（彩虹如意贷）》、太平洋财险郑州中心支公司与陈晓琳之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,河北银行依约履行了110000元贷款的发放义务,太平洋财险郑州中心支公司、陈晓琳亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如太平洋财险郑州中心支公司履行保险责任后,陈晓琳亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对太平洋财险郑州中心支公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现陈晓琳拖欠应偿还的贷款已超过80天,太平洋财险郑州中心支公司按约向贷款人（被保险人）河北银行理赔后,陈晓琳亦应依约向太平洋财险郑州中心支公司偿还理赔款项83569.54元,故本院对太平洋财险郑州中心支公司的该项诉讼请求予以支持；相应地，陈晓琳辩称剩余本息没有那么高，与查明事实不一致，本院不予采纳。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现陈晓琳逾期支付保费且全部贷款本息已由太平洋财险郑州中心支公司提前偿清,陈晓琳应依约向太平洋财险郑州中心支公司支付未付保费;经本院审查,太平洋财险郑州中心支公司主张的保费计算方法于约有据,故本院对太平洋财险郑州中心支公司要求陈晓琳向其支付未付保费7125.59元的诉讼请求予以支持。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现陈晓琳自太平洋财险郑州中心支公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向太平洋财险郑州中心支公司支付违约金，太平洋财险郑州中心支公司主张按照约定标准（每日千分之一）计算违约金,但该约定过分高于其损失，本院酌情予以调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金81757.14元为基数按年利率24%自2020年2月3日起计算违约金至款项还清之日止为宜。综上所述,对于太平洋财险郑州中心支公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告陈晓琳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司理赔款83569.54元、逾期保费7125.59元，并支付违约金（以81757.14元为基数按照年利率24%自2020年2月3日起计至实际履行之日止）;二、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2335元，减半收取计1168元,由被告陈晓琳负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二〇年七月三十一日代理书记员  郭 娜