河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初2342号原告：中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行，住所地郑州市中原区陇海西路与华山路交汇处（龙源世纪花园1号楼）。负责人：李仌，行长。委托诉讼代理人：王艳，河南威鼎律师事务所律师。被告：古金明，男，1981年11月22日出生，汉族，住河南省武陟县。委托诉讼代理人：田亚南，河南新世纪亚飞汽车贸易有限公司推荐公民。被告：河南双宝汽车销售服务有限公司，住所地郑州市郑东新区CBD商务外环路东、商务西三街北1幢24层13号。法定代表人：吴振虎。原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行（以下简称工行陇海路支行）与被告古金明、被告河南双宝汽车销售服务有限公司（以下简称双宝公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行陇海路支行的委托诉讼代理人王艳，被告古金明的委托诉讼代理人田亚南到庭参加诉讼。被告双宝公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行陇海路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告古金明偿还原告借款本金及利息共计169838.3元（利息暂计至2020年2月29日；2020年3月1日以后的利息按照双方合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令原告对被告提供抵押的豫Ａ×××××小型越野客车（车架号：×××××）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；3、判令被告双宝公司对被告古金明上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告双宝公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账户（账号为17×××14）中的保证金享有优先受偿权；5、判令各被告承担本案的全部案件受理费用、财产保全费等诉讼费用。事实与理由：2015年2月27日，被告古金明、双宝公司与原告签订编号为：B［个汽］字［工］行［陇海路］支行［2015］年［0170］号《个人借款/担保合同》，合同约定：原告作为贷款人向借款人古金明发放个人自用车贷款252000元，借款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定。被告双宝公司为该笔借款的连带责任保证人；同日，原告与被告古金明签订编号为2015年个汽字第0170号《抵押合同》，被告古金明将车牌号为豫Ａ×××××小型越野客车（车架号：×××××）的车辆抵押给原告，并办理了车辆抵押登记。被告双宝公司签署担保函，为该笔贷款承担连带保证责任，同时被告双宝公司还提供保证金担保。后原告依约向被告古金明发放贷款252000元。贷款发放后，被告古金明未按约定日期偿还贷款本息，其已达到合同约定的连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的违约标准。特诉至法院，望判如所请。被告古金明辩称：1、古金明已经将本案争议车辆的贷款全部支付给被告双宝公司，因此被告古金明不应再承担原告主张的借款本息；2、原告不应当提起本案诉讼，理由是：借款合同第26、27、28条及担保函明确约定了被告双宝公司在原告处开立有保证金账户（户名：双宝公司，账号：17×××14，开户银行：中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行），该保证金账户系专项账户，从原告提供的借款合同中可以看出，当借款人出现逾期不还款的时候，原告有权直接从该保证金账户中扣划，原告并未按照合同约定的条款进行扣划，具体原因被告不得而知；3、请求本案原告向法院出示该专项保证金账户的具体信息。被告双宝公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年2月27日，被告古金明、双宝公司与原告签订编号为：B［个汽］字［工］行［陇海路］支行［2015］年［0170］号《个人借款/担保合同》，合同约定：原告作为贷款人向借款人古金明发放个人自用车贷款252000元，借款期限36个月，2015年2月27日至2018年2月27日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为本合同约定利率基础上加收50%确定；借款人出现连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情况视为违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿未清偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权要求赔偿损失；被告双宝公司为该笔借款的连带责任保证人，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；保证人不按本合同的约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务清偿完毕为止。同日，原告与被告古金明签订编号为2015年个汽字第0170号《抵押合同》，被告古金明将车牌号为豫Ａ×××××小型越野客车（车架号：×××××）为上述债务设定抵押，抵押担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；主合同履行期届满，借款人未依约归还借款本金、利息及其他费用的，贷款人有权处分抵押物，并从处分所得款项中优先受偿。2015年2月27日，被告双宝公司给原告签署《担保函》，为［2015］年［0170］号《个人借款/担保合同》项下债务提供连带责任保证和保证金担保，连带责任担保的保证期间为主合同项下借款期限届满之次日起两年；担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和损害赔偿金以及原告实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他有关费用。保证金担保：保证金账户（户名：双宝公司，账号：17×××14，开户行：中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行），在双宝公司承担保证责任时，原告有权在该保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息。2015年2月27日，上述车辆在河南省郑州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。2015年3月2日，原告将252000元借款发放到被告古金明的银行账户。被告古金明从双宝公司购得丰田霸道2694CC越野车一辆，车牌号码豫Ａ×××××（车架号：×××××）。自2017年2月20日起，被告出现逾期还款情况，至2020年2月29日，被告古金明尚欠原告借款本金95976.2元、利息（含利息、违约金）73862.1元，本息共计169838.3元。被告双宝公司亦未履行其保证义务。原告曾多次向被告古金明催讨借款本息无果。2020年6月3日，原告向本院提起诉讼，要求解决。诉讼中，被告古金明称其于2016年9月7日将车辆剩余贷款全部交付给被告双宝汽车公司，只是被告双宝汽车公司没有将款项支付给本案原告，被告古金明不应当承担原告起诉的本息。被告古金明为此向本院提交：双宝公司出具的保证书、结清证明、收条予以证明。原告对此发表如下质证意见：对所有证据的真实性有异议，只有收条和结清证明，没有支付凭证，也没有剩余款项的金额，并且与还款明细上载明的被告古金明还款至2017年2月20日，也与被告陈述的2016年8月份贷款全部款项已结清相矛盾。本院认为，原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》及《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违背法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应严格按合同约定履行自己的合同义务。原告按约发放贷款后，享有要求借款人按约定偿还借款本息、要求保证人承担保证责任的民事权利。被告古金明未按合同约定按时足额偿还原告借款本金及利息，应承担违约责任，原告有权要求被告依照合同偿还借款本金、利息（含罚息、复利）、手续费等，在《个人借款/担保合同》中虽约定有利息、罚息、复利等，但根据《最高人民法院＜关于进一步加强金融审判工作的若干意见＞》对金融审判的有关规定，为切实降低融资成本和切实优化营商环境，原告主张的利息总额以不超过年利率24%为限。原告主张对抵押车辆行使抵押权并优先受偿，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。作为借款人，按约定期限及金额向原告偿还借款及利息是被告古金明应尽的义务，其只有在被告双宝公司承担保证责任后对其行使追偿权时才负有对双宝公司清偿债务的义务，在被告双宝公司未承担保证义务时，被告古金明不负有向双宝公司支付剩余车贷本息的义务，故本院对其以已向被告双宝公司支付剩余款项为由作出的不应承担本案借款本息的抗辩意见不予采纳。被告双宝公司对本案债务承担保证责任的期间为主合同项下借款期限届满之次日起两年，原告未提交在保证期间向保证人双宝公司主张权利的证据，原告要求被告双宝公司承担连带清偿责任已超保证期间，本院不予支持。原告主张对被告双宝公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账户（账号为17×××14）中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条第二百零七条，《最高人民法院＜关于进一步加强金融审判工作的若干意见＞》第二条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告古金明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行借款本金95976.2元、利息73862.1元（利息暂计至2020年2月29日；2020年3月1日以后的利息按照双方合同约定另行计算至实际清偿之日止，利息、违约金、罚息、复利等总额以年利率24%为限）；二、中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行对被告古金明名下的豫Ａ×××××号丰田霸道2694CC越野车（车架号：×××××）折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1848元，由被告古金明负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  张燕杰二〇二〇年七月十五日书记员  蒋亚莎