安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0803民初223号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司,住所地安徽省安庆市菱湖南路553号。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：祁文平，安徽安泰达（安庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐达武，安徽安泰达（安庆）律师事务所律师。 被告：马凌，男，1976年12月1日出生，汉族，住安徽省安庆市太湖县。 被告：张斌，男，1968年6月22日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市大观区。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称：人保安庆公司）与被告马凌、张斌保险纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆公司的委托诉讼代理人徐达武到庭参加诉讼，被告马凌、张斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保安庆公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告马凌、张斌立即偿还原告人保安庆公司保险理赔款48350.19元；2、判令被告马凌、张斌按照每月1036.75元标准支付原告人保安庆公司自2018年4月31日起至保险人理赔当日即2018年8月19日止保费，共计4147元；3、判令被告马凌、张斌以上述欠款总额为基数按照每日千分之一的标准支付原告人保安庆公司自2018年8月19日起至欠款还清之日止违约金；4、判令被告马凌、张斌承担原告为催收产生的律师费、交通费及其他费用；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2017年3月31日，被告马凌与中国光大银行股份有限公司池州支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》,双方约定:马凌向中国光大银行股份有限公司池州支行借款75000元，借款期限自2017年3月31日起到2020年3月31日止，贷款利率为年利率6.65%，贷款按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息,借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时，张斌向中国光大银行股份有限公司池州支行承诺作为共同还款人。 被告为该笔借款提供还款保障，于2017年3月23日向人保安庆公司为该笔贷款投保了《个人信用贷款保证保险》。双方约定:1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;2、月保费为1036.75元;3、保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;4、保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 中国光大银行股份有限公司池州支行依约向马凌发放贷款75000元，因马凌未按期偿还，人保安庆公司于2018年8月19日向中国光大银行股份有限公司池州支行理赔共计48350.19元,其中贷款本金47624.42元，贷款利息696.6元，逾期罚息29.17元。人保安庆公司理赔后，中国光大银行股份有限公司池州支行于2018年8月19日向人保安庆公司出具《代偿债务及权益转让确认书》,中国光大银行股份有限公司池州支行确认于2018年8月19日收到人保安庆公司代偿款48350.19元，并同意于收到赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给人保安庆公司。人保安庆公司为维护其合法权益,依法向上述被告追偿,现根据相关法律规定,特提起诉讼,请依法判决。 马凌未到庭，庭后书面答辩称：中国光大银行池州分行75000元贷款系马凌签字借贷，但马凌未使用一分钱，该笔贷款实际借款人是李冰，在领取到钱的当天就全部支付给张斌（或者张彬），支付行为均是李冰的意思。马凌与李冰是朋友关系，李冰在马凌有需要时提供过帮助，所以马凌一直记着他的恩情。马凌以前也帮他出面贷过款，担过保，但一直没有给马凌带来什么麻烦。2017年2月份，李冰说资金周转困难，须马凌帮忙出面向银行借款，途径和条件已经谈好，只需签字，马凌听从了他的安排。贷款手续是李冰陪马凌去办的，李冰说是保险抵押，还说给马凌买了一个保险，所有接触的人除了李冰，马凌均不认识，签字的文件马凌也没认真看，马凌也没有文件副本，就领了一张银行卡及办卡时的回单，到现在马凌都以为是给自己买了份保险。前面还款都是李冰处理的，卡给他由他转钱还，后来没能及时还上，接到银行通知马凌就催他，催款的也说联系他了，所以我认为从贷款到还款，催款人（马凌不知道是银行还是保险公司的）是知道实际情况的。 张斌未作答辩。 人保安庆公司围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照副本、法人身份证明书、被告身份证复印件、中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）以及附表、中国光大银行股份有限公司池州支行贷款借据、光大银行共偿确认书、代偿债务通知书、还款记录、代偿债务与权益转让确认书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、保证保险投保单、保证保险（多年期）条款、律师费发票；马凌、张斌未提交证据。本院经审查后，对人保安庆公司提交的证据的真实性予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月23日，马凌向人保安庆公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签署了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司池州支行，贷款金额75000元，保险费37323元，保险金额82936.77元，每月保险费1036.75元，费率1.25%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年3月31日，马凌与中国光大银行股份有限公司池州支行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：马凌向中国光大银行股份有限公司池州支行借款75000元，借款期限36个月，自2017年3月31日至2020年3月31日，贷款利率为年利率6.65％，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按时足额还款即为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。张斌作为共偿人出具了一份《光大银行共偿确认书》，载明：兹有客户马凌，于2017年3月30日申请光大银行个人信用贷款75000元，如贷款申请成功需张斌等一人共同偿还，共偿人承诺提供信息真实有效，如与事实不符将承担相关后果及法律责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司池州支行于2017年3月31日向马凌发放了贷款75000元。因马凌、张斌未能按约还款，人保安庆公司于2018年8月19日向中国光大银行股份有限公司池州支行理赔48350.19元。2018年8月19日，中国光大银行股份有限公司池州支行向人保安庆公司出具代偿债务与权益转让确认书，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201734080000000058保险单项下的代偿款48350.19元已于2018年8月19日收到，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，被告马凌支付保险费至2018年4月29日，人保安庆公司因本案诉讼支付律师代理费1000元。 本院认为，马凌与中国光大银行股份有限公司池州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、与人保安庆公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及张斌出具的《光大银行共偿确认书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。中国光大银行股份有限公司池州支行按约向马凌发放了贷款，借款人马凌及共偿人张斌未能按约还款，导致保险事故的发生，人保安庆公司作为保险人根据约定于2018年8月19日向被保险人中国光大银行股份有限公司池州支行进行了保险理赔，人保安庆公司在其赔偿的金额范围内对马凌、张斌享有追偿权，故对人保安庆公司主张马凌、张斌偿还保险理赔款48350.19元的诉讼请求，依法予以支持；根据保险单约定，马凌应按每月1036.75元的标准支付保险费用，马凌仅支付保险费至2018年4月29日，故马凌还应按每月1036.75元的标准支付人保安庆公司自2018年4月30日至2018年8月18日止的保费3742.67元[1036.75元×（1天/30天+3个月+18天/31天）]；人保安庆公司与马凌虽在保险单中对违约金有约定，但保单中载明的是投保人未归还全部赔偿款项，则视为违约，且本案中人保安庆市分公司因投保人违约造成的损失，实际上是投保人未按约定向保险人归还全部赔偿款项所造成的资金占用费的损失，该资金占用费应按照银行贷款利率予以确定，双方约定的违约金日千分之一明显过高，故违约金认定为以理赔款48350.19元为基数，按年利率6.65%计算；因人保安庆公司与马凌在保险单中对理赔及催收产生的费用有明确约定，故对人保安庆公司主张马凌支付律师代理费1000元的诉讼请求，依法予以支持。人保安庆公司主张马凌、张斌支付交通费及其他费用，未能提交证据证实，本院不予支持；人保安庆公司主张张斌共同支付保险费、违约金及律师费，因张斌并不是人保安庆公司与马凌签订的保险单的相对人，故对人保安庆公司的该主张本院不予支持。马凌称涉案借款均由陈冰使用，陈冰才是实际借款人，系马凌与陈冰之间的约定，不能对抗人保安庆公司。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马凌、张斌于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险理赔款48350.19元； 二、被告马凌于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司自2018年4月30日至2018年8月18日止的保费3742.67元； 三、被告马凌于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司违约金（以48350.19元为基数，自2018年8月19日起至保险理赔款实际清偿之日止，按年利率6.65%的标准计算）； 四、被告马凌于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司律师代理费1000元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费1112元，由被告马凌、张斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  周 鑫 人民陪审员  宣立新 人民陪审员  汪令斌 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  江 苏 (已公告，尚未生效) 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予 以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。