福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初4533号 原告：兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙岩大道298号，统一社会信用代码913508008578668580。 负责人：张水泉，行长。 委托诉讼代理人：邝婉珊、郑易，员工。 被告：刘雄德，男，1974年11月27日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称龙岩兴业银行）与被告刘雄德信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩兴业银行的委托诉讼代理人邝婉珊、郑易到庭参加诉讼。被告刘雄德经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 龙岩兴业银行向本院提出诉讼请求：1、解除龙岩兴业银行与刘雄德签订的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《汽车分期合同》；2、要求刘雄德返还龙岩兴业银行借款本金91888.84元，并支付截止2020年5月24日的利息18583.23元、分期手续费11599.11元、违约金22833.79元，及从2020年5月25日起至款清之日止以91888.84元为本金按日万分之五计算的利息；3、龙岩兴业银行有权就刘雄德名下闽Ｆ×××××号汽车折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：刘雄德于2018年9月向龙岩兴业银行申请信用卡，卡号为45×××06，额度为7000元。该卡2018年12月账单金额9487.96元，2019年1月共计消费7012元、累计还款9500元、账单金额为7012-（9500-9487.96）＝6999.96元，转分期付款，24期，每期手续费率0.75%。刘雄德于2018年9月20日与龙岩兴业银行签订汽车分期合同、抵押合同，约定分期付款购买闽Ｆ×××××号汽车，总金额10万元，36期，每期手续费率0.34%，即每月324.7元，闽Ｆ×××××号汽车为上述债务提供抵押担保。2018年9月21日，龙岩兴业银行依约向刘雄德发放了汽车分期额度10万元。2018年9月28日，龙岩兴业银行与刘雄德依法办理了动产（闽Ｆ×××××号汽车）抵押登记手续。刘雄德办理的信用卡消费、汽车分期业务，2018年9月至12月期间正常还款，但从2019年1月24日账单起未按时还款，2019年2月14日、4月14日、5月27日分别还款0.32元、0.02元、2000元,均未达最低还款额，之后再无还款记录。根据《兴业银行信用卡汽车分期业务申请合约》第四条约定，龙岩兴业银行有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息和其他费用。截止2020年5月19日，刘雄德尚欠龙岩兴业银行借款本金91888.84元、利息18583.23元、分期手续费和违约金等费用34432.9元，共计144904.97元。为此，龙岩兴业银行诉至法院，请求判如所请。 刘雄德未作答辩。 刘雄德经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。龙岩兴业银行主张的事实均提供了相应的证据证明，与本院认定的事实一致。根据《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，透支利率为日万分之五，按月计收复利。根据龙岩兴业银行提供的交易明细清单及庭审陈述，刘雄德于2019年2月至2020年4月每月24日应付利息分别为164.91元、82.14元、137.7元、179.53元、1,987.66元、1,408.15元、1,476.91元、1,499.8元、1,473.92元、1,545.9元、1,519.22元、1,593.41元、1,618.1元、1,537.17元、1,667.01元，2020年5月19日应付利息1,255.98元，2019年5月27日还款2,000元中扣除利息564.28元，合计尚欠利息为18,583.23元；应付分期手续费分别为2019年1月324.7元，2月324.7元、52.49元，3月324.7元、52.5元，4月324.7元、52.5元，5月9,091.6元（系统提前下账，提前28期每期324.7元×28=9,091.6元）、1,102.5元（提前21期每期52.5元×21=1,102.5元），扣除2019年2月14日还款0.32元，2019年5月27日还款2,000元中扣除分期手续费50.96元，合计尚欠分期手续费11,599.11元；2019年3月至2019年9月每月24日应付违约金分别为181.77元、502.46元、700.55元、5,174.4元、5,532.5元、5,879.53元、6,247.36元，2019年5月27日还款2,000元中扣除违约金1,384.78元，合计尚欠违约金22,833.79元， 本院认为，龙岩兴业银行与刘雄德之间建立的信用卡合同关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自应承担的义务。刘雄德从2019年1月24日起未按约还款，以其行为表明不履行主要债务，龙岩兴业银行有权要求解除借款合同，限期刘雄德偿还至今尚欠的借款本金91888.84元，并承担违约责任。但龙岩兴业银行要求按日万分之五计算利息的同时要求分期手续费11599.11元，属于双重计算，没有事实依据和法律依据，本院不予支持。刘雄德已于2019年5月27日付清尚欠利息564.28元、违约金1384.78元，但龙岩兴业银行要求计算2019年6月至9月期间的利息、违约金合计超过月利率2%（91888.84元╳2%≈1837.78元）,故刘雄德应支付截止2020年5月24日尚欠的利息1837.78元╳4＋1473.92元＋1545.9元＋1519.22元＋1593.41元＋1618.1元＋1537.17元＋1667.01元＋1255.98元-0.32元-0.02元-50.96元＝19510.53元。龙岩兴业银行作为权利人依法有权在刘雄德不履行债务时，要求将抵押物即刘雄德所有的闽Ｆ×××××号车辆，以拍卖、变卖的价款优先受偿。刘雄德经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，龙岩兴业银行的诉讼请求有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除兴业银行股份有限公司龙岩分行与刘雄德签订的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《汽车分期合同》。 二、刘雄德应于本判决生效之日起十日内返还兴业银行股份有限公司龙岩分行信用卡透支本金91,888.84元，并支付截止2020年5月24日的利息19,510.53元、从2020年5月25日起至款清之日止以91,888.84元为本金按日万分之五计算的利息。 三、兴业银行股份有限公司龙岩分行有权以拍卖、变卖刘雄德所有的闽Ｆ×××××号车辆所得的价款优先清偿上述第二项债务。 四、驳回兴业银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,198元，减半收取计1,599元，由兴业银行股份有限公司龙岩分行负担334元、刘雄德负担1,265元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  淑  玲 二〇二〇年七月九日 书记员 石志桢（代） 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。