贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初2295号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行。负责人：弋某，系该行行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师，代理权限：一般授权。被告：杨某某，女，1981年9月18日生，贵州省安顺市人。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行诉被告杨某某信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行委托诉讼代理人陈静到庭参加诉讼，被告杨某某经本院合法（传票）传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令被告杨某某归还原告信用卡透支资金本金人民币47870.5元，利息人民币2876.29元，违约金1042.59元，共计51789.38元(利息、违约金暂计算至2020年3月30日，以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清);2.请求贵院判令原告对被告杨某某提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿;3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：为购买车辆，原告与被告杨某某就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》(以下简称“合同”)。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡，以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为人民币96800元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后、以按月分期方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为人民币2980.6元，以后每期还款金额为2935元，每期透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费9000元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向原告收取透支利息、复利、违的金等。第九条第3款，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：(1)被告违反合同第八条的有关约定……（3)被告未按本合同约定支付手续费……”。被告以其所购买的汉腾牌汽车作为抵押，合同第十四条约定、抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今来还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定、特向贵院提起诉讼，请求依法判决如诉请。在审理中，原告将第一条诉讼请求中的内容“利息、违约金暂计算至2020年3月30日”变更为“利息、违约金暂计算至2020年3月25日”，并增加诉讼请求：解除原、被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》。被告杨某某未答辩，未提交证据，亦未出庭核对原告所举证据的真实性。本院经审理认定事实如下：被告杨某某（分期付款申请人）因购买型号为汉腾牌ＧＸＱ6460Ｋ1Ｔ、发动机号为ＧＡ011247的汽车一辆，于2018年1月26日与原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（分期款项发放人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》，被告杨某某向原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行领取卡号62×××98的信用卡，额度为96800元，被告杨某某使用该笔信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，还款分期期数为36期，首期偿还的金额为2980.60元，以后每期偿还金额为2935元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。被告杨某某应按分期偿还的方式及9.2%分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费9000元。被告杨某某以其购买的汽车作为该笔信用卡借款的抵押，并于同日与原告签订了《中国工商银行信用卡购车分期付款抵押合同》，并于2018年1月31日办理抵押登记。上述合同签订后，2018年2月6日，被告使用其在原告处申领的卡号为62×××98的信用卡在贵州森隆汽车销售服务有限公司刷卡消费人民币96800元。原、被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第八条约定：“分期付款申请人的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。……”第九条约定：“分期款项发放人的权利和义务……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、分期付款申请人违反合同第八条的有关约定；……”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：“第三条对账与还款3、牡丹贷记卡条款（1）分期付款申请人（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。分期付款申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。分期付款申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）分期付款申请人可按照分期款项发放人对账单标明的最低还款额还款。分期付款申请人按照最低还款额规定还款的，分期款项发放人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。分期付款申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。分期付款申请人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，分期款项发放人有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）分期款项发放人对分期付款申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从分期款项发放人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……”《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”原告据此规定以日利率万分之五向被告杨某某计收透支利息。另查明，自2018年4月25日起，被告杨某某便未按时履行还款义务。截至2020年3月25日，被告杨某某向原告申领的卡号为62×××98的信用卡共计未偿还透支本金47870.50元、利息为2876.29元。上述事实，有原告提交的营业执照复印件、任免通知及身份证复印件、被告的身份证复印件、工行信用卡申请表、汽车分期付款业务额度调整申请书、信用卡汽车分期付款业务审批表、信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同、机动车销售统一发票、机动车登记证书复印证、1848查询分期付款凭证、工行终端交易平台1520截屏、被告信用卡账户流水等证据在卷证实，并经庭审审理属实，足以认定。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则。本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行与被告杨某某签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》并向杨某某发放卡号为62×××98信用卡，系双方当事人的真实意思，不违反法律的禁止性规定，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务，被告杨某某持卡透支消费，应按约定及时归还，逾期应承担逾期还款的利息。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行向被告杨某某发放额度为96800元的信用卡用于购车，被告杨某某在刷卡消费96800元后，自2018年4月25日起至今未按时足额偿还透支本息的行为构成违约，被告杨某某以其消极行为表明不履行主要债务，故原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行起诉要求解除与被告杨某某签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》并要求被告偿还透支本金47870.50元的诉请，本院予以支持。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的透支利息的诉讼请求，本院认为，被告未按约履行还款义务，应以拖欠的透支本金为基数自对应的逾期之日起按日利率万分之五计算逾期利息，符合合同约定且不超出法律规定的范围，本院予以支持。对于卡号为62×××98的信用卡：截至2020年3月25日，逾期利息为2876.29元；2020年3月25日后的利息以47870.50元为本金，按日利率万分之五计算至本金清偿之日止。关于原告诉请要求被告支付违约金的诉讼请求，本院认为，虽双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对违约金的收取有约定，但因本案违约金系债权人原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行向债务人逾期还款收取的具有惩罚性质的违约金款项，双方合同约定的逾期还款产生的利息已经具有违约惩罚的罚息性质，再以逾期金额为基数计收“违约金”有双重处罚之嫌，对借款人不公，故原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的该项诉讼请求，本院不予支持。另，被告杨某某以其购买的车牌号为贵Ｇ×××××汉腾牌ＧＸＱ6460Ｋ1Ｔ、发动机号为ＧＡ011247的汽车为借款提供抵押担保，并于2018年1月31日办理了抵押登记，故现原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行主张对该抵押财产享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告杨某某不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行与被告杨某某签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；被告杨某某于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行卡号为62×××98的信用卡欠款本金人民币47870.50元及逾期利息（截至2020年3月25日逾期利息为人民币2876.29元，2020年3月25日后的逾期利息以未偿还的欠款本金为基数按日利率万分之五计算至本金清偿之日止）。二、若被告杨某某未履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权对被告杨某某名下的车牌号为贵Ｇ×××××汉腾牌ＧＸＱ6460Ｋ1Ｔ、发动机号为ＧＡ011247的汽车拍卖、变卖或者折价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1094元，减半收取人民币547元，由被告杨某某承担（该费用原告已预交，由被告在本判决生效之日起10日内向原告偿还欠款时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  林茂二〇二〇年七月二十九日法官助理严夏青书记员曹发艳(代)