福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初1480号 原告：连城县农村信用合作联社宣和信用社，住所地连城县宣和乡中曹村，统一社会代码：913508251581038437。 负责人：张圣，主任。 委托诉讼代理人：黄德鸿，男，1995年3月6日出生，汉族，住福建连城县，系。 被告：黄锦峰，男，1994年02月24日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：项云香，女，1966年04月07日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：黄先兴，男，1971年06月15日出生，汉族，住连城县。 原告连城县农村信用合作联社宣和信用社（以下简称宣和信用社）与被告黄锦峰、项云香、黄先兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宣和信用社委托诉讼代理人黄德鸿到庭参加诉讼，被告黄锦峰、项云香、黄先兴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宣和信用社向本院提出诉讼请求：1、判令黄锦峰、项云香立即归还宣和信用社福万通普惠金融卡本金余额39999.98元及违约金474.55元，利息3391.73元，并支付以本金39999.98元为基数自2020年5月22日起至履行之日止按普惠金融卡领用合约规定的利率计算的利息、违约金。2、判令黄先兴对上述债务承担连带清偿责任。3、诉讼费及实现债权费用由黄锦峰、项云香、黄先兴负担。事实与理由：黄锦峰、项云香因个人资金周转需要，于2018年8月9日向宣和信用社申请普惠金融卡，申请金额人民币50000元整，黄锦峰填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名、领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据黄锦峰的申请，宣和信用社于2018年8月10日核准并向黄锦峰发卡，普惠金融卡的卡号为62×××02，授信额度为人民币40000元整，借款期限至2021年8月止，年利率11.7%，按月收息，由黄先兴提供连带责任保证。黄锦峰、项云香于2018年8月10日领卡后即开通，并于2018年8月10日始至2020年5月21日结欠借款39999.98元，违约金474.55元，利息3391.73元。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额月利率9.75‰计算，违约（滞纳金）按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。黄锦峰已违约，宣和信用社有权要求黄锦峰全额偿还所欠款项，特此请求人民法院支持宣和信用社诉讼请求。宣和信用社提供证据有：借款人身份证复印件、借款人户口簿、保证人身份证、普惠卡申请表、最高额保证借款合同、贷款试算清单、卡片交易明细、普惠金融隐形卡领用合约。 黄锦峰、项云香、黄先兴均未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：黄锦峰与项云香系母子关系。2018年8月9日黄锦峰、项云香向宣和信用社申请办理普惠金融卡，黄锦峰、项云香在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认。同日，黄锦峰、项云香与宣和信用社签订普惠金融隐形卡领用合约，约定双方义务，黄先兴在担保人签字处签字。2018年8月9日宣和信用社为贷款人、黄锦峰、项云香为借款人，黄先兴为保证人就办理本案普惠金融卡业务签订了最高额保证借款合同，约定贷款额为40000元，期限三年，即2018年8月10日至2021年8月，按月利率9.75‰计算，按月结息，到期还款。如借款人利息逾期10日以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。黄先兴对黄锦峰、项云香持有福万通普惠卡项下透支本金、利息（包括罚息、复利）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）承担连带责任保证，保证期间为债务到期之次日起两年。2018年8月10日，宣和信用社向黄锦峰发放卡号为62×××02福万通普惠卡，授信额度为40000元，期限为三年，账单日为每月22日，最后还款日是账单日后第25天。黄锦峰、项云香为甲方，宣和信用社为乙方，双方对申领使用普惠金融卡有关事宜达成《合约》，《合约》约定：甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用（卡年费）等，据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用（卡年费），对不足部分，按规定支付违约金；违约金按未偿还部分的5%计算，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。黄锦峰领取并开通普惠卡后，于2018年8月10日始至2020年5月21日结欠借款本金39999.98元，利息3391.73元，违约金474.55元。宣和信用社于2020年5月27日诉至本院。 本院认为，黄锦峰、项云香向宣和信用社申请使用普惠金融卡所签署的内容及普惠金融卡《章程》、《合约》、《普惠金融隐形卡领用合约》、《最高额保证借款合同》，对黄锦峰、项云香和担保人黄先兴均有约束力。双方应按该普惠金融卡《章程》、《合约》及普惠金融隐形卡领用合约》、《最高额保证借款合同》的约定全面履行各自的义务。项云香为黄锦峰的母亲，对宣和信用社关于项云香、黄锦峰共同申请使用普惠金融卡而仅对黄锦峰签发一张普惠金融卡的处理，项云香知情且未提出异议，依法应共同承担黄锦峰信用普惠金融卡所发生的债务。黄锦峰未依约按到期还款日支付利息，宣和信用社依合同约定有权要求黄锦峰、项云香提前偿还借款及支付利息、违约金，黄锦峰、项云香依法应承担偿还借款及支付利息、违约金的违约责任，但违约金只计算至本院判决之日即2020年7月3日止。黄先兴应按约定的保证担保范围承担连带保证责任。黄先兴承担保证责任后，依法有权向黄锦峰、项云香追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、黄锦峰、项云香应于判决生效之日起十五日月内还清所欠连城县农村信用合作联社宣和信用社借款本金39999.98元，利息3391.73元，违约金474.55元，并支付以本金39999.98元为基数，自2020年5月22日起至实际履行之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定的利率计算的利息，违约金按合同约定计算时间自2020年5月22日至2020年7月3日止。 二、黄先兴对黄锦峰、项云香的上述债务承担连带保证清偿责任，黄先兴承担保证责任后有权向黄锦峰、项云香追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费896.6元，减半收取448.3元，由黄锦峰、项云香、黄先兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹才生 二〇二〇年七月十日 代理书记员  吴金萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。