苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初874号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：吴洪先，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。被告：刘晓香，女，1985年1月25日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与被告刘晓香信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理,依法适用普通程序于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人吴洪先、被告刘晓香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、刘晓香归还贷记卡项下本金49529.74元，并支付利息（截至2019年10月15日为2158.53元；自2019年10月16日起至实际给付之日止按章程和领用合约的约定计算）、逾期还款违约金（截至2019年10月15日为2008.85元，自2019年10月16日起至实际给付之日止按章程和领用合约的约定计算）、消费手续费617.53元；2、刘晓香赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由刘晓香承担。事实和理由：2018年2月2日，刘晓香向农行吴江分行申领中国农业银行金穗贷记卡（乐分卡），并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准的规定。同日，刘晓香填写苏州分行金穗信用卡综合消费分期业务申请表，向农行吴江分行申请分期金额15万元，分期24期，费率为6.5%，并承诺自愿遵守综合消费分期业务条款及细则的规定。经农行吴江分行审批，最终给予刘晓香5万元的分期额度，后农行吴江分行按约将5万元划入刘晓香账户。刘晓香在收到农行吴江分行发放的信用卡后多次使用信用卡进行消费，但未按约还款。截至2019年10月15日，刘晓香拖欠贷记卡项下54314.65元。农行吴江分行为维护自身合法权益，特诉至法院。刘晓香辩称，对贷款5万元没有异议，但因经济困难不能按期还款，现有一套房子，打算卖掉后还款。本院经审理认定事实如下：2018年2月2日，刘晓香向农行吴江分行申领中国农业银行金穗贷记卡（乐分卡），并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。刘晓香在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该确认单同时附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称《领用合约》）。《领用合约》第二条“使用”载明：乙方（金穗信用卡申请人）向甲方（发卡行）申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。第三条“账户管理”载明：乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%）。第四条“利息和费用”载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币……）支付逾期还款违约金。第六条“还款”载明：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，刘晓香向农行吴江分行申请办理金穗信用卡综合消费分期业务，并填写了《苏州分行金穗信用卡综合消费分期业务申请表》。该申请表载明：申请分期金额150000元；分期种类为全额分期；分期期数为24期（费率6.5%）。刘晓香在申请人处签字确认“本人已阅读此申请表全部内容，并清楚理解综合消费分期产品，承诺自愿遵守综合消费分期业务条款及细则的规定（本申请表背面）”。该申请表背面所附《中国农业银行苏州分行信用卡综合消费分期付款业务条款及细则》（下称《分期付款条款及细则》）载明：综合消费分期付款业务（下称“综合消费分期”）是指向符合条件的客户发行专用贷记卡并以信用方式授于贷记卡一般授信，客户按申请用途使用资金的循环分期业务，有全额和部分两种分期种类，有柜面分期和账单分期组成。全额分期：综合消费分期全额授信资金通过柜面分期后转入客户同名借记卡内，其中5万元（含）由客户按申请用途自主支付；剩余资金转入后同步冻结，仅限通过中国农业银行苏州分行智付通商户消费使用。专用贷记卡有效期内，还款后释放额度客户持卡按申请用途购物或消费，产生账单后转为账单分期循环使用。我行为申请综合消费分期的客户提供3期、6期、12期、24期期数选择。柜面分期费率以综合消费分期申请表记载费率为准，账单分期费率以分期交易日执行费率为准。每期应还分期本金等于柜面分期金额以及每期新增可分期账单金额的合计数（下称“分期付款金额”）除以期数。柜面分期手续费在分期交易后首个账单日一次性收取，账单分期手续费按期收取。每期应还分期付款本金及手续费计入账户当期最低还款额，须一次性全额偿还。由综合消费分期产生的超限费、违约金等其他费用均以《中国农业银行金穗信用卡章程》及《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》为依据收取。持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款本金及手续费享受免息期；如持卡人未按时还款，我行有权按贷记卡的息费计收规则计收相应利息和费用。当持卡人出现信用情况发生恶化、不能履行债务或我行认定的其他高风险情况、违反综合消费分期客户承诺的，我行有权提前终止其分期业务。分期业务提前终止后，分期未偿还本金全部记入下期最低还款额，已记账的分期手续费不予退还。同日，刘晓香向农行吴江分行出具一份个人优质客户综合消费分期客户承诺函，承诺申请的综合消费分期额度用于购买家电，并指定打入其卡号为62×××78借记卡中。农行吴江分行经审核向刘晓香核发卡号为62×××67的贷记卡，并最终给予刘晓香5万元分期额度。2018年2月9日，农行吴江分行将5万元消费额度汇入刘晓香上述卡号为62×××78的借记卡中。上述5万元分期期数共24期，费率为6.5%，分期手续费共计3250元，一次性支付，每期应支付本金2083元。2018年3月7日、4月4日、4月6日、5月5日、6月4日、7月5日、7月7日、8月4日、8月6日，刘晓香分别归还约定还款5333元（本金2083元、手续费3250元）、1949.29元、133.71元、2083元、2083元、313.44元、1769.56元、198.48元、699元。2018年8月11日，刘晓香支付1300元。2018年8月30日、8月31日，刘晓香归还上述款项后，用释放的额度分别刷卡消费200元、12246元。2018年9月3日、9月4日，刘晓香分别支付10元、3400元。2019年9月5日，刘晓香刷卡消费3382元。2018年9月11日，刘晓香对刷卡消费未还部分14546.09元作账单分期，分期期数共24期，每期费率为4.5‰，手续费分期收取，每期应支付本金606元、手续费65.46元。2018年10月5日，刘晓香支付2090元。2018年10月7日，刘晓香刷卡消费2120元。2018年10月11日，刘晓香对刷卡消费未还部分2020元作账单分期，分期期数共24期，每期费率为4.2‰，手续费分期收取，每期应支付本金84元、手续费8.48元。2018年11月4日，刘晓香归还约定还款1200.55元。2018年11月5日，刘晓香支付1656元。2018年11月5日，刘晓香刷卡消费2632元。2018年11月11日，刘晓香对刷卡消费未还部分2628.91元作账单分期，分期期数共24期，每期费率为4.2‰，手续费分期收取，每期应支付本金110元、手续费11.04元。2018年12月4日，刘晓香支付2560元。2018年12月4日，刘晓香刷卡消费2602元。2018年12月5日、12月7日，刘晓香分别归还约定还款143.39元、146.55元。2018年12月11日，刘晓香对刷卡消费未还部分2602元作账单分期，分期期数共24期，每期费率为4.2‰，手续费分期收取，每期应支付本金108元、手续费10.93元。2018年12月11日，刘晓香刷卡消费210元。2019年1月4日，刘晓香支付约定还款600.86元。2019年1月5日，刘晓香刷卡消费621元。2019年1月6日，刘晓香支付2500元。2019年1月6日，刘晓香刷卡消费2504元。2019年1月11日，刘晓香对刷卡消费未还部分3105.12元作账单分期，分期期数共24期，每期费率为5.1‰，手续费分期收取，每期应支付本金129元、手续费15.84元。2019年2月4日，刘晓香支付约定还款35.97元。2019年2月22日，刘晓香支付4610元。2019年2月22日，刘晓香刷卡消费4223元。2019年2月23日，刘晓香支付2000元。2019年2月23日，刘晓香刷卡消费2001元。2019年3月10日，刘晓香支付2910元。2019年3月10日，刘晓香刷卡消费2881元。2019年3月11日，刘晓香对刷卡消费未还部分6090.20元作账单分期，分期期数共24期，每期费率为5.1‰，手续费分期收取，每期应支付本金254元、手续费31.06元。2019年4月4日、4月6日，刘晓香分别支付约定还款0.15元、1.78元。2019年4月10日，刘晓香支付1105元、600元、647元、263元。2019年4月10日，刘晓香刷卡消费642元、193元、611元、886元。2019年4月15日，刘晓香支付524元。2019年4月15日，刘晓香刷卡消费305元。2019年4月20日，刘晓香支付300元。2019年4月20日，刘晓香刷卡消费302元。2019年5月5日、5月7日，刘晓香分别支付约定还款0.07元、8.61元。2019年5月13日，刘晓香支付1002元、1056元。2019年5月13日，刘晓香刷卡消费1468元、102元。2019年6月4日，刘晓香支付约定还款0.11元。2019年6月22日，刘晓香支付4元。2019年7月5日，刘晓香支付约定还款0.07元。2019年7月13日，银行扣款475元。2019年7月31日，刘晓香支付110元。2019年7月13日，银行扣款1.63元。2019年9月15日、9月21日、10月7日，刘晓香分别支付52元、0.04元、14元。农行吴江分行明确：账单日为每月10日，还款日为账单日后的第25日；截至2020年4月21日，刘晓香结欠农行吴江分行本金49529.74元、利息3747.04元、消费手续费617.53元。2019年11月26日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，委托江苏简文律师事务所代理本案诉讼，并约定本案律师代理费为2000元。现农行吴江分行以刘晓香未按约履行还款义务为由诉至本院，并以诉讼方式宣布案涉账单分期业务全部提前到期。本院受理后于2020年4月23日通过邮寄方式向刘晓香送达起诉状副本等材料，该邮件显示于2020年4月24日被签收。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《苏州分行金穗信用卡综合消费分期业务申请表》、《分期付款条款及细则》、个人优质客户综合消费分期客户承诺函、金穗贷记卡综合消费分期额度审批表、催收基本资料、账户交易明细、情况说明、《委托代理协议》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告刘晓香明确表示自愿遵守《领用合约》、《分期付款条款及细则》的前提下，经被告刘晓香申请，向其发放该行信用卡，上述领用合约和分期付款业务条款及细则对原告农行吴江分行及被告刘晓香均具有法律约束力。被告刘晓香办理了信用卡分期付款业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告农行吴江分行有权宣布案涉分期付款业务提前到期，并有权要求被告刘晓香归还欠款本金并支付手续费、利息、违约金。因原告农行吴江分行以诉讼方式宣布案涉分期付款业务提前到期，故本院以本案起诉状副本送达被告刘晓香之日即2020年4月24日为提前到期日。原告农行吴江分行主张截至2020年4月21日结欠本金49529.74元、手续费617.53元、利息3747.04元，计算方法符合合同约定，被告刘晓香又无异议，本院予以认可。关于手续费，原告农行吴江分行主张的617.53元已固定，本院予以采纳。关于利息，截至2020年4月21日为3747.04元；自2020年4月22日起至2020年4月23日止，以合同约定的应还未还本金为基数按日万分之五计算；自2020年4月24日起至实际给付之日止，以本金49529.74元为基数按日万分之五计算。关于违约金，根据《领用合约》，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额未还部分的5%支付违约金。对于案涉5万元全额分期和账单分期业务，因每期还款金额均固定，且需全额偿还，不存在信用卡透支消费中给予的最低还款额待遇，故原告农行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持；对于被告刘晓香之后于2019年4月10日、4月15日、4月20日、5月13日刷卡消费的2332元（642元＋193元＋611元＋886元）、305元、302元、1570元（1468元＋102元），共计4509元，因未办理账单分期业务，故根据《领用合约》约定，被告刘晓香应于到期还款日前偿还信用额度内消费金额10%的最低还款额，被告刘晓香未偿还的，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，而从被告刘晓香结欠的本金金额可以看出，上述4509元消费金额被告刘晓香并没有偿还，因此，原告农行吴江分行要求被告刘晓香支付违约金22.55元（4509元×10%×5%），本院予以支持。关于律师费，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽然原告农行吴江分行未提供支付凭证，但律师已为原告农行吴江分行提供代理服务，律师费属双方有预期的必将发生的损失，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告刘晓香于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行本金49529.74元，并支付手续费617.53元、利息（截至2020年4月21日为3747.04元；自2020年4月22日起至2020年4月23日止，以合同约定的应还未还本金为基数按日万分之五计算；自2020年4月24日起至实际给付之日止，以本金49529.74元为基数按日万分之五计算）、违约金22.55元。二、被告刘晓香于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××61）如果被告刘晓香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1208元，诉讼保全费620元，合计1828元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担95元，由被告刘晓香负担1733元。被告刘晓香负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××61）。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用1828元中的1733元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员  姚民二〇二〇年七月三日书 记 员  周迪法官助理  蔡洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。