云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初5298号原告：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行，住所地昆明市北京路519号。负责人：陈庆华，系该行行长。委托代理人：余蕾，女，1989年10月5日出生，汉族，系该行员工，住云南省昆明市五华区，代理权限为特别授权代理。被告：杨威，男，1987年5月5日出生，汉族，贵州省贵阳市人，现住昆明市盘龙区。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行与杨威金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的委托代理人余蕾、被告杨威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告于2010年2月21日签订的《个人购房借款／担保合同》立即到期；二、判令被告归还所欠原告的借款本金361968.88元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2020年4月21日积欠利息9530.57元），本息共计371499.45元；三、判令被告承担原告为实现债权因诉讼而支出的律师费人民币18574元；以上费用共计人民币390073.45元；四、判令原告有权对被告提供的抵押物实现抵押权，即将：坐落于昆明市的房屋折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；五、判令上述被告共同承担本案的全部诉讼费用，包括案件受理费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、鉴定费等实现债权费用。事实和理由：2010年2月21日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告向原告贷款450000元整，用于购买坐落于昆明市的房产，并以该房产为该笔借款提供抵押担保，贷款期限为30年，从2010年2月21日起至2040年2月21日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。还款方式为按月等额本息还款，若被告逾期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述贷款利率的基础上加收50%确定，原告有权要求被告支付借款本金及按照逾期利率计算的逾期利息及复利。当被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权向其所在地法院提起诉讼等内容，随后双方到产权部门办理抵押登记。合同签订后，原告履行了放款义务，但被告仅归还了部分本息，截止2020年4月21日被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，被告的行为已严重违反了合同有关约定，严重威胁到原告贷款的安全，原告特依据合同有关约定，要求其偿还剩余全部贷款。被告杨威对借款的事实没有异议，被告每个月准时往银行里面还款，至于为什么没有扣到钱，是原告的问题。被告不应该承担诉讼费、律师费，应该由原告自行承担。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的被告向原告贷款450000元的事实，本院予以确认。对于当事人双方有争议的事实的质证及认定情况：被告第一组证据和解协议，证明被告在铁路法院的案件，被告的银行卡在2019年8月31日就已经解冻；原告对真实性、合法性、关联性有异议，从2019年8月21日，被告的还款信用卡就无法扣款，从这个时候被告就开始逾期了，至今都没有扣到款；本院认为，从被告提交的和解协议看，被告应当知晓其银行卡被冻结的事实，其本身存在过错，该证据的真实性予以采信。本院认为，从原告提交的中国工商银行云南省分行消费贷款申请审批表、贷款《个人购房借款／担保合同》公证书、房屋所有权证书、房屋他项权证、借款凭证、个人贷款借据基本信息、贷款发放电子许可证、个人贷款合同信息查询、利息清单及对账单，可以认定原告与被告之间具有借款合同关系，被告取得原告的借款后，应按合同约定履行还款义务，被告在知道还款卡被查封的情况下，没有另行履行还款义务，导致原告无法正常扣款已构成违约，按照原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》第十条第二款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”之规定，原告与被告于2010年2月21日签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期，被告应偿还原告未偿还的借款以及所产生的利息、罚息及其他费用，故对原告要求被告偿还借款361444.16元的诉讼请求，本院予以支持；关于利息、罚息、复利，因原告与被告在《个人购房借款／担保合同》中对利息、罚息、复利进行了约定，故对原告要求被告支付截止至2020年7月20日的利息、罚息和复利共计11716.89元，并支付自2020年7月21日起至还清借款之日止的利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持，但利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限。关于律师费，因原告未提交律师费发票等证据，本院不予支持。由于原告与被告在《个人购房借款／担保合同》中约定，被告用其和杨超所有的位于昆明市（所有权证号：201103990）房屋为其在本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用向原告提供担保，债权数额为450000元，且已办理抵押登记，抵押权依法成立并生效，若被告到期未履行本判决所涉债务，原告有权就被告抵押的位于昆明市（所有权证号：201103990）房屋折价或者以拍卖、变卖后所得价款在最高额450000元范围内优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条，以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行与被告杨威于2010年2月21日签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期，由被告杨威于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行借款本金361444.16元及支付截至2020年7月20日的利息、罚息和复利11716.89元，并支付自2020年7月21日起至实际清偿借款之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；二、若被告杨威到期未履行本判决所涉债务，原告有权就被告杨威抵押的位于昆明市（所有权证号：201103990）房屋折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7151元，因简易程序减半收取3575.5元，由被告杨威负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  赵鑫二〇二〇年七月二十八日书记员  李佳