湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2947号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地:湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：袁华，男，汉族，1985年9月14日出生，住湖南省郴州市北湖区。 被告：田日河，男，汉族，1954年12月7日出生，住湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告袁华、田日河金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告袁华、田日河经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告袁华偿还借款本金250000元，偿还利息及罚息17448.33元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2019年6月23日起按照月利率6.8875‰计算至2020年5月8日，暂计算至2020年4月22日，2020年5月9日之后的利息及罚息按照“逾期月利率10.331‰”计算清偿之日止），合计267448.33元；二、判令原告对登记在被告田日河名下位于107国道西侧汇华公寓Ｄ栋405号房屋［房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号］享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；三、判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 被告袁华、田日河未到庭、未答辩。 查明的事实 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、原告郴州农商银行前身是郴州市农村信用合作联社。2018年2月6日，被告袁华以需要资金周转为由，向原告申领福祥便民卡，并于当天与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高额借款本金额度为25万元；贷款使用期限为36个月即自2018年2月7日至2021年2月6日，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率、金额以债务人签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付；借款采用固定利率即年利率9.025%确定，借款期限内利率不因任何原因进行调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款自实际借款之日按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件，凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理；本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由抵押人田日河提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，抵押合同作为本合同的从合同；本合同项下的所有通知或者因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人在本合同载明的联系地址、住所地址或者有效证件所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、有关法律文书的接收地址，借款人及相关方通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知贷款人等等。 二、2018年2月6日，被告田日河与原告签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定抵押人田日河所担保的主合同为抵押权人郴州农商银行与债务人袁华签订的主合同，抵押人田日河自愿以其单独所有的、位于郴州市住房（建筑面积117.77㎡、产权证号：郴房权证北湖字第××号、国有土地使用证号：郴国用（2012）第××号），为债务人自2018年2月7日至2021年2月6日期间，在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额抵押担保；本合同约定的期间和最高额担保限额内，抵押权人发放本合同约定的借款时无须逐笔办理担保手续；本最高额抵押的担保范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费等）和其他应付的费用等。2018年2月9日，双方共同就涉案房屋办理了抵押权登记，证号为湘（2018）北湖不动产证明第0011459号。 三、2018年2月7日，原告向被告发放了福祥便民卡。2019年5月8日被告通过该卡办理了一笔25万元的借款业务，该笔款项于2020年5月8日到期。借款后，被告仅按约定偿还至2019年6月22日，之后未再还款。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。现就本案的焦点问题评析如下： 一、原告与被告袁华经协商一致自愿签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与被告袁华之间已形成合法有效的金融借款合同关系，双方均应按合同的约定履行。原告已依约向被告发放了25万元的贷款，但被告袁华仅依约还息至2019年6月22日，尚欠本金25万元及2019年6月23日的利息。 二、关于利息数额。1、双方合同约定借期内年利率为9.025%即月利率7.52‰，原告自愿按照月利率6.8875‰计算借期内利息，并自愿以月利率6.8875‰为基数上浮50%计算逾期利息，即按照月利率10.331‰计算逾期利息，系其对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以照准；2、从2019年6月23日暂计算至借款到期日2020年5月8日共321天，产生利息18424元（25万元×借期内月利率6.8875‰÷30天×321天），之后并应按照“逾期月利率10.331‰”计算逾期利息至本息清偿之日止。 三、被告田日河与原告签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，并就房产办理了抵押登记，双方形成合法有效的抵押关系。根据《中华人民共和国担保法》的规定以及双方签订的《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告袁华偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金250000元、利息18424元（暂计算至2020年5月8日，从2020年5月9日起按“逾期月利率10.331‰”另行计算利息和罚息至借款本息清偿之日止），限本判决生效之日起十五日内履行完毕； 二、如果被告袁华未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告田日河提供的抵押物（坐落于郴州市，房产证号为郴房权证北湖字第××号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2656元，由被告袁华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖娜 二〇二〇年七月三十日 书记员  张靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。