重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初13670号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：张国飞，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：李露莹，女，汉族，1990年5月23日出生，住重庆市江北区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告李露莹金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人张国飞、邓景鸿，被告李露莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告李露莹向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金370693.45元及截至2020年5月9日的利息12008.92元、复利272.23元；2、被告李露莹偿还自2020年5月10日起至本息偿还之日止，以未还本金370693.45元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未还利息12008.92元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行对被告李露莹名下的位于重庆市江北区房屋享有优先受偿权；4、被告李露莹承担本案受理费3522元。事实和理由：2018年8月17日，原告平安银行重庆分行与被告李露莹签订了《个人循环授信额度合同》（合同编号为平银（重庆）个循抵字（2018）第ＲＬ20180817001468号），合同约定被告李露莹向原告贷款410000元，期限为120个月，贷款利率确定标准为人民银行同期贷款基准利率上浮60%，贷款到期或提前到期，被告不能按时还清贷款，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告李露莹以其名下的位于重庆市江北区房屋为该合同提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续。原告平安银行重庆分行按约于2018年8月30日向被告发放贷款410000元。但被告自2020年1月28日起未按约还款，原告平安银行重庆分行催收未果，要求被告立即归还本金及欠付利息。被告李露莹辩称，原告陈述的签订贷款合同情况属实，贷款金额410000元，贷款发放时原告收取手续费20000元。因经济困难无力偿还，自2019年12月28日开始逾期，2020年1月8日还款1000元，4月28日、5月28日都还款5397元，同意还款，希望继续履行贷款合同。本院经审理认定事实如下：2018年8月17日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与李露莹（借款人、抵押人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2018）第ＲＬ20180817001468号）约定，李露莹向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度410000元，额度期限2018年8月17日起至2028年8月17日，共计120个月。本合同项下抵押房产为重庆市江北区房屋（权证号：渝（2017）江北区不动产权第000013748号），抵押担保的范围包括本合同项下借款人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为410000元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证为准。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。本合同项下的具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。2018年8月14日李露莹向平安银行重庆分行出具《付款授权书》载明，根据本人与贵行于2018年8月17日签订的《个人循环授信额度合同》的有关规定，本人不可撤销授权贵行将贷款金额410000元从本人平安银行尾号为9789的账户中直接划至杨欢的尾号为5550的民生银行账户。2018年8月22日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》（渝（2018）江北区不动产证明第××号），载明：土地房屋最高额抵押权，权利人：平安银行重庆分行，义务人：李露莹，座落：重庆市江北区，不动产权证书号：渝（2017）江北区不动产权第00013748号，业务编号201808211020519。2018年8月27日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为李露莹，贷款金额为410000元，用途为其他消费，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮60%，利率调整方式为年调（次年对月对日）。2018年8月30日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人李露莹，贷款金额410000元，贷款用途：其他消费，贷款期限120个月，起贷日2018年8月30日，到期日2028年8月28日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款410000元转入借款人指定账户。此后，被告李露莹未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。截至2020年6月12日，被告李露莹尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金367966.07元、利息10593.12元、罚息127.06元、复利147.04元。另查明，重庆市江北不动产登记中心登记信息查询结果显示：重庆市江北区所有权人李露莹，2018年8月22日，李露莹将该房屋抵押给平安银行重庆分行并办理抵押登记，抵押权人平安银行重庆分行。2019年5月14日，李露莹又将该房屋抵押给四川锦程消费金融有限责任公司并办理抵押登记，抵押权人四川锦程消费金融有限责任公司。上述事实，有《个人循环授信额度合同》、《付款授权书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《不动产登记证明》、重庆市江北不动产登记中心登记信息查询结果、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、《利息、罚息计算表》以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与李露莹签订的《个人循环授信额度合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告李露莹未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行依照合同约定有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠款，并按约定计收相应的罚息及复利。又因《个人循环授信额度合同》项下的剩余贷款尚未到期，原告平安银行重庆分行起诉来院、被告李露莹收到起诉状副本后应视为被告李露莹收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，故本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年6月12日的被告李露莹欠款金额，并作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告李露莹以其所有的重庆市江北区提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，此后被告李露莹又将该房屋抵押给四川锦程消费金融有限责任公司，并已办理房屋抵押登记手续。《中华人民共和物权法》第一百九十九条规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；......现查明，平安银行重庆分行及四川锦程消费金融有限责任公司均为江北区红土地9号4幢3-6号房屋登记的抵押权人，但平安银行重庆分行抵押权的登记顺位在四川锦程消费金融有限责任公司之前，故原告平安银行重庆分行作为上述抵押房屋的第一顺位抵押权人应当优先受偿。原告平安银行重庆分行请求对被告李露莹提供抵押的重庆市江北区房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李露莹在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2020年6月12日尚欠的贷款本金367966.07元、利息10593.12元、罚息127.06元、复利147.04元，并支付自2020年6月13日起至本息清偿之日止，以本金367966.07元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以利息10593.12元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%后计算的复利（2020年6月12日后的罚息和复利之和不得超过以未还本金为基数按年利率24%计算的数额）；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告李露莹提供抵押的重庆市江北区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3522元，由被告李露莹负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年七月八日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧