甘肃省镇原县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1027民初1596号 原告：镇原县农村信用合作联社（以下简称镇原县信用社），住所地庆阳市镇原县县城南环路14号。 法定代表人：齐建国，该社理事长。 委托诉讼代理人：雷淮霖，镇原县农村信用合作联社营业部经理。特别授权代理。 委托诉讼代理人：王丹，甘肃正天合（庆阳）律师事务所律师。一般代理。 被告：何建军，男，1988年9月25日出生，汉族，农民，住镇原县。 被告：刘明霞，女，1991年11月23日出生，合水县城乡就业局职工，住镇原县。 被告：李金芬，女，1955年12月10日出生，汉族，镇原县图书馆退休职工，住镇原县。 委托诉讼代理人：刘璟仪，女，1981年9月7日出生，庆阳市民政局职工，住庆阳市西峰区。系李金芬之女。特别授权代理。 被告：祁恩建，男，1968年12月4日出生，汉族，农民，住镇原县。 委托诉讼代理人：姚婷婷，甘肃良友律师事务所律师。一般代理。 委托诉讼代理人：席凯江，甘肃良友律师事务所律师。一般代理。 被告：何春芳，女，1969年6月5日出生，汉族，农民，住镇原县。系祁恩建之妻。 原告镇原县信用社与被告何建军、刘明霞、李金芬、祁恩建、何春芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告镇原县信用社委托诉讼代理人雷淮霖、王丹，被告何建军、刘明霞，李金芬及其委托诉讼代理人刘璟仪，祁恩建及其委托诉讼代理人席凯江，何春芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 镇原县信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告何建军、刘明霞偿还贷款本金500000元、利息505758.09元（算至2020年5月28日），共计1005758.09元，并自2020年5月29日起按年利率18.45%支付利息至上述借款本息实际清偿之日；2.判决原告对被告祁恩建与何春芳提供的抵押房产、被告李金芬提供的抵押房产的拍卖价款享有优先受偿权；3.案件受理费、律师费、鉴定费用由被告承担。事实与理由：被告何建军于2013年7月8日以装修宾馆为由向其申请借款500000元，以被告祁恩建、李金芬的房产作抵押担保。2013年7月16日其与被告何建军、祁恩建、李金芬共同签订了2013第284号《个人借款/抵押担保合同》，约定借款金额为500000元、年利率12.3%、期限36个月，并约定“借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息”，由被告祁恩建、李金芬提供庆房权证镇原县字第XXXX号和房权证镇原县字第XXXX号房产进行了抵押权登记，有庆房他证镇原县字第T1610号和庆房他证镇原县字第T1611号房权证证明以上两套房屋他项权利人为镇原县信用社，祁恩建、李金芬应负连带清偿责任。2013年7月16日其为何建军发放贷款500000元,2016年7月15日到期。被告刘明霞系何建军妻子，签署了承诺书，愿意以家庭财产对本笔贷款承担连带清偿责任。至今为止，贷款合同期内利息、逾期利息共计549143.75元，起诉前何建军清偿利息43385.66元，其多次向何建军催收其余本息未果，遂提起诉讼。 何建军辩称，镇原县信用社陈述的贷款经过、本金、期限及借期利率属实，对逾期利率不知情。其在祁恩建、李金芬不知情的情况下将他们的房产证用做抵押担保贷款，签订的《抵押人同意抵押承诺书》、《抵押合同》等贷款资料中“祁恩建”、“李金芬”的部分签名是自己书写，印章是自己刻的，祁恩建、李金芬、何春芳并未到镇原县信用社办理抵押担保手续。其与刘明霞现已离婚，约定该笔贷款由其负责偿还。已偿还利息43385.66元，同意分期偿还本金，现无力偿还利息。 刘明霞辩称，何建军贷款500000元用于经营宾馆属实，贷款时其去信用社办了手续，不知道何建军当时用祁恩建、李金芬的房产做抵押，其与何建军已于2018年经法院调解离婚，双方就债务承担进行了分割，该笔贷款由何建军负责偿还，请求驳回原告的诉讼请求。 李金芬辩称，2013年何建军向其借房产证未说明用途，经多次催要何建军一直推脱未还，对何建军用该房产证做抵押担保贷款的事不知情，其没有和原告签订抵押担保合同，原告主张的抵押担保合同不成立，请求驳回原告的诉讼请求。 祁恩建辩称，房产证是何建军从其妻何春芳处借走的，其知道后一直催要未果，不知道何建军用其房产证做抵押担保贷款，也未去镇原县信用社或房产局签过字，原告主张的抵押担保合同不成立，请求驳回原告的诉讼请求。 何春芳辩称，2013年何建军向其借用房产证，其不知道何建军用该房产证抵押担保贷款，原告主张的抵押担保合同不成立，请求驳回原告的诉讼请求。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据已当庭依法予以确认并在卷佐证，对有异议的证据和事实认定如下： 1.关于逾期利率的问题。镇原县信用社提交的《个人借款/抵押担保合同》，证实镇原县信用社与何建军约定的逾期利率为借款年利率12.3%的水平上加收50%利息即年利率18.45%，何建军辩称合同中关于逾期利息的规定，镇原县信用社未明确告知，其不知情。根据《合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”之规定，并经本院审查，逾期利息条款并非免除或者限制何建军责任的条款，无需予以说明；且合同中逾期利率的内容系当场填写，何建军应当知道。因此何建军的辩解意见不成立，逾期利率应按照合同约定的年利率18.45%确定。 2.关于刘明霞是否承担贷款本息清偿责任的问题。经庭审查明，该笔贷款发生在何建军与刘明霞婚姻关系存续期间，贷款时刘明霞亲自到场并在《借款人配偶承诺及保证书》上签名，明确表示愿意对该笔贷款与何建军共同还本付息。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应担按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”之规定，何建军、刘明霞均未提交证据证实双方就财产存在上述约定情形，故该笔贷款应认定为何建军与刘明霞夫妻共同债务。何建军与刘明霞于2018年经镇原县人民法院调解离婚，二人就夫妻共同债务承担进行了分割，该笔贷款由何建军负责偿还。但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿，人民法院应当支持”的规定，刘明霞应当就该笔贷款本息承担连带清偿责任。 3.关于本案抵押担保合同是否成立有效的问题。镇原县信用社提交了抵押人同意抵押承诺书、房地产抵押物清单、承诺书、个人无限连带责任承诺书、房地产抵押合同、房地产抵押登记申请审批书、房屋抵押合同监证书、他项权证书各2份，拟证实李金芬、祁恩建签署的抵押担保合同合法有效，李金芬、祁恩建均辩称对何建军用其房产抵押担保贷款不知情，未在上述贷款资料上签章。第一次庭审过程中，镇原县信用社与李金芬、祁恩建就上述资料上的“李金凤”“李金芬”“祁恩建”署名是否是本人所签发生争议，双方均同意由李金芬、祁恩建申请进行笔迹鉴定。经甘肃政法大学司法鉴定中心鉴定，上述资料上“李金凤”“李金芬”“祁恩建”的署名均不是李金芬、祁恩建本人书写；经本院审查，镇原县信用社与何建军于2013年7月16日签订的2013-284《个人借款/抵押担保合同》，祁恩建、李金芬并未在抵押人签章处签章，由此证明镇原县信用社与李金芬、祁恩建没有就二人用其房产为何建军贷款提供抵押担保达成合意，双方的抵押担保合同并没有成立。2份房地产抵押合同中“甲方签章”“法定代表人”处署名均为“何建军”，但镇原县信用社未提交证据证实李金芬、祁恩建委托何建军代理其签订该房地产抵押合同，故镇原县信用社与何建军签订的房地产抵押合同对李金芬、祁恩建无法律约束力。 据上，本院认定事实如下：2013年7月8日，何建军用祁恩建、李金芬的房产作抵押，以装修宾馆为由向镇原县信用社申请借款500000元，并以自己名义与镇原县信用社签订了房地产抵押合同，约定用祁恩建、李金芬庆房权证镇原县字第XXXX号和房权证镇原县字第XXXX号房产抵押，办理了庆房他证镇原县字第T1610号和庆房他证镇原县字第T1611号他项房权证，他项权利人登记为镇原县信用社。2013年7月15日，何建军之妻刘明霞在《借款人配偶承诺及保证书》上签名，次日，何建军与镇原县信用社签订了2013第284号《个人借款/抵押担保合同》，约定借款金额500000元，年利率12.3%，借款期限36个月（2013年7月16日至2016年7月15日），并约定借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息即年利率18.45%，该合同的抵押人签章处空白。当日镇原县信用社为何建军发放贷款500000元。截止2020年5月28日，该项贷款产生正常利息187062.5元、逾期利息362081.25元共计549143.75元，何建军先后偿还利息43385.66元，尚欠本金500000元、利息505758.09元。镇原县信用社多次向何建军催要未果。2018年2月12日，何建军与刘明霞经镇原县人民法院调解离婚，就夫妻共同债务进行了分割，约定由何建军负责偿还镇原县信用社500000元贷款。经甘肃政法大学司法鉴定中心鉴定，镇原县信用社提交的《抵押人同意抵押承诺书》、《房地产抵押物清单》、《承诺书》、《个人无限连带责任承诺书》等资料上“李金凤”“李金芬”“祁恩建”的署名，均不是李金芬、祁恩建本人书写，李金芬支付鉴定费15000元、祁恩建支付鉴定费14000元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，镇原县信用社与何建军签订的借款合同是当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定全面履行义务，镇原县信用社依约发放贷款，但何建军未依约清偿借款本息，属违约行为，应负清偿责任。该借款系何建军与刘明霞夫妻关系存续期间的债务，虽然双方在调解离婚时约定该笔债务由何建军偿还，但该约定对债权人即镇原县信用社没有效力，刘明霞仍应负连带清偿责任。李金芬、祁恩建、何春芳与镇原县信用社没有签订《个人借款/抵押担保合同》，也无证据证实三人委托何建军签订《房地产抵押合同》，镇原县信用社主张的与祁恩建、何春芳、李金芬押担保合同不成立，镇原县信用社与何建军签订《房地产抵押合同》对李金芬、祁恩建、何春芳不具有法律约束力，故其要求对祁恩建、何春芳、李金芬的房产拍卖价款优先受偿的诉讼请求于法无据，本院不予支持；镇原县信用社具有独立行使民事权利能力，由此产生的费用应自行负担，其依据的《个人借款/抵押担保合同》第三条（八）款，并未明确约定为实现债权而进行诉讼产生的律师代理费由借款人承担，故其要求被告承担律师代理费的诉讼请求无事实和法律依据，亦不予支持。镇原县信用社主张权利失实，对李金芬、祁恩建由此产生的鉴定费用应予以承担。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、何建军清偿镇原县农村信用合作联社借款本金500000元，支付利息505758.09元，共计1005758.09元，并支付自2020年5月29日至实际清偿之日按年利率18.45%计算的利息，刘明霞负连带清偿责任； 二、镇原县农村信用合作联社支付李金芬鉴定费15000元、祁恩建鉴定费14000元； 三、驳回镇原县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述判项限本判决书生效后30日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12799元，由何建军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审 判 长  贺学赟 审 判 员  刘永正 人民陪审员  路 鹏 二〇二〇年七月九日 法官 助理  赵 娜 书 记 员  肖文颖 本案引用法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。