新疆维吾尔自治区泽普县人民法院民 事 裁 定 书（2020）新3124民初609号 原告：吾尔尼沙·热合曼，女，1968年9月10日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区泽普县。原告：亚森·依米提，男，1986年3月14日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区泽普县。原告：阿依夏木·依米提，女，1988年8月5日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区泽普县。原告：阿布拉江·依米提，男，1992年11月18日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区泽普县。原告：阿卜杜凯尤木·依米提，男，1993年10月1日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区泽普县。共同委托诉讼代理人：努尔阿米娜木·努尔买提，新疆曼泽律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：阿扎代木·赛麦提，新疆曼泽律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司，住所地新疆喀什地区喀什市慕士塔格东路。主要负责人：昝启昌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：阿卜杜凯尤木·喀伍力，男，系该公司法务。第三人：泽普县农村信用合作联社，住所地新疆喀什地区泽普县泽普镇平安南路五号。法定代表人：艾买尔·衣明，系该联社理事长。委托诉讼代理人：魏秀萍，新疆驼铃律师事务所律师。原告吾尔尼沙·热合曼、亚森·依米提、阿依夏木·依米提、阿布拉江·依米提、阿卜杜凯尤木·依米提与被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司（以下简称“中华联保”）、第三人泽普县农村信用合作联社（以下简称“泽普农信社”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告吾尔尼沙·热合曼、亚森·依米提、阿依夏木·依米提、阿布拉江·依米提、阿卜杜凯尤木·依米提的共同委托诉讼代理人努尔阿米娜木·努尔买提、阿扎代木·赛麦提，被告中华联保的委托诉讼代理人阿卜杜凯尤木·喀伍力，第三人泽普农信社委托诉讼代理人魏秀萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吾尔尼沙·热合曼、亚森·依米提、阿依夏木·依米提、阿布拉江·依米提、阿卜杜凯尤木·依米提向本院提出诉讼请求：依法判令被告赔偿保险金20000元及利息。庭审中原告将保险金20000元增加为22000元。事实与理由：原告吾尔尼沙·热合曼的丈夫依米提·赛买提于2017年10月26日向本案诉讼第三人贷款20000元，贷款期限为12个月，贷款人按照诉讼第三人的要求投保人身意外伤害保险附加疾病身故保险，并交付保险金110元。贷款人于2017年12月3日因突发疾病原因死亡，死者家属于2017年12月4日通知被告及诉讼第三人，被告以及诉讼第三人到其家并把有关材料领走之后一直未办理相关事宜，原告多次找被告要求履行保险合同责任，但是被告以附加保险合同生效之日起90日内疾病身故不在赔偿范围内为由，于2019年11月30日出具拒赔通知书，拒绝履行保险合同责任，故原告根据《合同法》、《保险法》、《民事诉讼法》等相关法律法规有关规定向法院起诉。被告中华联保辩称，1.我方对原告的身份有异议。本案保单中的投保人和被保险人都是依米提·赛买提，保单载明的受益人是泽普县农村信用合作联社，本案中的原告与我公司未签订任何保险合同，也不是该保险合同的受益人，没有索赔权；2.该案件投保人在我处投保的是短期借款人意外伤害保险以及附加疾病身故保险，保险金额是20000元。短期借款人意外伤害保险是2017年10月27日投保当日生效，附加疾病身故保险是投保以后90天成立保险责任。该案件死者因疾病死亡，投保时间起至死亡时间未满90天，所以该案附加疾病保险不成立。根据附加疾病条款第三条保险责任是指在附加合同保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内自附加保险合同生效90日后因疾病身故的，按保险合同约定支付保险金，所以该案件中，我公司不承担赔偿责任。第三人陈述，原告的亲属依米提·赛买提在2017年10月26日向第三人贷款20000元，该笔贷款现已逾期，因为原、被告双方存在保险争议，保险公司以不在其理赔范围内拒向保险第一受益人即第三人赔付，原告以贷款应由保险公司偿还为由，拒绝还款，第三人希望法院依法对本案作出判决，判决之后，被判承担责任的一方，依据生效判决尽快履行相应义务。原告为证明其诉讼请求向法庭提交以下证据：1.结婚证复印件2张，亲属关系证明原件1份，证明被保险人依米提·赛买提与原告吾尔尼沙·热合曼系合法的夫妻关系，以上原告为权利主张人，诉讼主体适格。经质证，被告对原告提交的该份证据的真实性、合法性予以认可，对于证明的问题不予认可，理由是该证明只能证明双方存在夫妻关系及亲属关系，无法证明权利主张人是谁。第三人对原告提交的该份证据无异议。2.被保险人依米提·赛买提及妻子吾尔尼沙·热合曼于2017年10月26日向第三人提交的小额贷款申请原件1份及第三人与被保险人与妻子吾尔尼沙·热合曼发放小额贷款合同原件1份，证明第三人审查申请人贷款能力及还款能力后，认为可以发放贷款并与贷款申请人签订贷款合同。贷款期限自2017年10月26日起至2018年10月25日止，总期限12个月。上面均有依米提·赛买提与其妻子吾尔尼沙·热合曼及银行办理人吐尔孙·吐鲁甫的签字确认，并加盖了第三人的公章。经质证，被告对原告提交的该份证据的真实性、合法性予以认可，对证明的问题有异议，该份证据只能证明他们之间有贷款合同及贷款金额。第三人对原告提交的该份证据无异议。3.诉讼第三人于2017年10月26日出具的发放贷款通知单原件1份，被保险人与第三人之间的贷款借据原件1份及被保险人依米提·赛买提与中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司当日签订的保单原件1份，证明第三人当日发放贷款20000元，在泽普县农村信用合作联社古勒巴格乡信用社对于贷款金额在第三人代办的情况下，购买人身意外伤害保险一份，该保险中人身意外伤害赔偿金额为20000元，附加疾病身故保险赔偿金额为22000元整。该保单上投保人及被保险人都是依米提·赛买提，保单上未确定受益人。以上原告为权利主张人。经质证，被告对原告提交的该份证据的真实性、合法性都予以认可，对于证明的问题有异议，理由是（1）贷款金额是20000元，当时向我公司提出理赔的金额也是20000元，因为我公司系统问题，带出来的保额是22000元；（2）原告也认可该保单上第一受益人是泽普县农村信用合作联社古勒巴格乡信用社。第三人对原告提交的该份证据无异议。4.泽普县古勒巴格乡派出所于2017年12月14日出具的户口注销证明原件1份，泽普县古勒巴格乡上尔肖村于2019年7月10日出具的证明原件2份。证明被保险人于2017年12月13日突发疾病而去世，以上权利主张人以外被保险人无其他亲人。经质证，被告对原告提交的该份证据的真实性、合法性予以认可，对证明的问题不认可，只能证明其亲属关系，不能证明权利主张人，该案件是保险合同纠纷一案，而不是贷款合同纠纷一案，人民法院应当按保险合同上的约定处理。第三人对原告提交的该份证据无异议。5.2019年11月30日中华联合财产保险股份有限公司对于被保险人出具的拒赔通知书原件1份，证明理赔申请人依米提·赛买提去世后其配偶及子女有权利主张权利。保单上未进行署名，本附加保险合同生效时间为90日，因此拒赔通知书上的拒赔理由不成立。经质证，被告对原告提交的该份证据的真实性、合法性予以认可，对证明的问题有以两个疑问，理由是（1）当时提出的索赔申请的是泽普县古勒巴格乡农村信用社，而不是原告；（2）原告认可保单上明确写明请你详细阅读保险条款等系列内容。第三人同意被告的意见。被告中华联保为证明其诉讼主张向法庭提交以下证据：泽普县古勒巴格乡信用社出具的赔付申请书复印件1份，证明借款人依米提·赛买提的贷款本金金额是20000元，利息是159.5元。索赔权利人是本案第三人。经质证，原告对被告提交的该份证据的三性均不认可，理由是（1）该份赔付申请书上的申请对象是中华联合财产保险股份有限公司泽普县支公司；（2）拒赔通知书出具单位是中华联合财产保险股份有限公司；（3）该份赔付申请书上的申请人是本案第三人，与原告没有关系。第三人对原告提交的该份证据的真实性、合法性认可，该申请上所载明的欠付利息是截止到申请书出具时的欠付利息，不是借款人至今为止的债务金额。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方发表了质证意见。被告对原告提交的证据的真实性均无异议，对其证明的问题均存在异议。第三人对原告提交的证据均无异议。原告对被告提交的证据的三性均不予认可。第三人对被告提交的证据的真实性、合法性认可。对双方存在异议的证据分析认证如下：1.对原告提交的证据1、2、3、4、5经被告及第三人质证，双方对原告提交的以上证据的真实性、合法性均无异议，对所要证明的问题存在异议，故本院对以上证据的真实性均予以确认。经审查，原告提交以上证据仅能证明原告与本案投保人依米提·赛买提之间的关系及投保人依米提·赛买提生前从第三人处贷款20000元的事实和投保人依米提·赛买提购买《借款人人身意外伤害保险》的事实，但以上证据均不能证明五名原告在本案中具备诉讼资格的事实，对以上证据该部分的证明意见不予采纳。2.对被告提交的证据，经审查，该申请系第三人向被告提出的申请，且第三人质证对该份证据的真实性予以认可，本院对该份证据的真实性予以确认。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告吾尔尼沙·热合曼系本案投保人依米提·赛买提的妻子，原告亚森·依米提、阿依夏木·依米提、阿布拉江·依米提、阿卜杜凯尤木·依米提均系依米提·赛买提的子女。被告中华联保委托第三人泽普农信社代理《借款人人身意外伤害保险》的保险销售业务，投保单为柜面专用。死者依米提·赛买提生前因农业经营的需要于2017年10月26日在第三人泽普农信社处申请贷款20000元，贷款过程中购买了第三人代理的被告中华联保的借款人人身意外伤害保险一份，保单为单页，主要内容有：投保人、被保险人为依米提·赛买提；保险约定第一受益人为发放贷款的金融机构即泽普县农村信用合作联社古勒巴格信用社；保险期间自2017年10月27日零时起至2018年10月25日二十日时止；意外伤害保险金额为20000元；附加疾病身故保险金额为22000元；意外伤害保险金额即本保险合同金额为保险事故发生当时被保险人依贷款合同的约定尚未偿还的贷款本息总额，但不超过被保险人与发放贷款的金融机构签订的贷款合同约定的贷款金额，也不包括罚息及在保险事故发生前被保险人未按贷款合同约定还款而形成的逾期付款；在该保单下方还有特别约定及投保人声明，该投保人声明处内容为本人所填写内容均属实，在投保以前已经领取并详细阅读了所投保险中的保险条款及特别约定内容，保险人已就保险条款的各项内容向本人逐一做了说明，尤其是免除保险人责任的条款、投保人被保险人义务的条款、特别约定内容、保险金申请与给付条款、保险责任条款、职业分类内容向本人做了提示和明确说明，本人已充分理解保险条款的各项内容，同意增加特别约定内容，并以此为依据，订立保险合同，依米提·赛买提在投保人处签名予以确认。后依米提·赛买提在2017年12月3日因突发疾病死亡。另查明，2017年10月26日依米提·赛买提向第三人泽普农信社下辖的古勒巴格信用社提交了书面申请要求办理一年期的20000元贷款，并介绍了自己的家庭收入情况。当日，泽普农信社古勒巴格信用社给依米提·赛买提发放贷款20000元，并向其出具了借款借据，该借据载明交易时间为2017年10月26日，产品名称为短期农户小额信用贷款，合同金额及发放金额均为20000元，合同期限为12个月，贷款起息日为2017年10月26日，贷款到期日为2018年10月25日，正常利率为7.25‰，逾期利率为10.875‰，挤占利率为14.5‰，依米提·赛买提在该收据借款人处签名予以确认。庭审中，经与原告及第三人确认，依米提·赛买提生前在第三人处的贷款本金及利息至今未偿还。本院经审查认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。死者依米提·赛买提与被告中华联保以签订保险单的方式确定了双方之间的权利义务，且双方均在该保险单上签名、盖章进行了确认，系双方当事人真实的意思表示，内容合法有效，双方之间形成了人身保险合同关系。投保人依米提·赛买提与被告中华联保签订的《借款人人身意外伤害保险保单》中明确约定本保险的第一受益人为发放贷款的金融机构，名称为泽普县农村信用合作联社古勒巴格信用社，而非五原告，五原告起诉时，尚未归还银行贷款，第三人泽普农信社也未放弃第一受益人的身份资格，根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”之规定，投保人依米提·赛买提与被告中华联保签订的《借款人人身意外伤害保险保单》中约定的第一受益人并非五原告，五原告依法不应享有本案的诉讼主体资格，故驳回原告的起诉。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第（一）项、第一百五十四条第一款第三项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条第三款规定，裁定如下：驳回原告吾尔尼沙·热合曼、亚森·依米提、阿依夏木·依米提、阿布拉江·依米提、阿卜杜凯尤木·依米提的起诉。如不服本裁定，可以在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区喀什地区中级人民法院。审  判  员   董海燕二 〇 二 〇 年 七 月 二 十 日书  记  员   张 洁