河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1025民初1069号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：付立明、王辉，河南律范律师事务所律师。被告：李培永，男，汉族，1973年12月5日生，住襄城县。被告：李士芳，女，汉族，1975年11月7日出生，住襄城县。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安保险)诉被告李培永、李士芳保证保险合同纠纷一案，原告于2020年4月30日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序，分别于2020年6月9日、7月15日两次公开开庭进行了审理。原告平安保险的委托诉讼代理人付立明、王辉到庭参加诉讼。被告李培永、李士芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告平安保险诉称：中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行（以下简称出借人）于2019年5月13日与被告李培永签订了《借款合同》。约定借款数额为408000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率7.6%，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。被告发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150.0%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。在此之后，被告李培永又于2019年7月22日在授信范围内与出借人签订了《借款合同》一份，借款金额为20000元，借款利率为年利率7.125%，其他约定与第一份《借款合同》一致。2019年5月13日，被告李培永按照上述《借款合同》的约定，与原告签订了《平安个人借款保证保险保险单》，双方约定：每月保险费率为0.12％，保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。在此之后，被告李培永又于2019年7月22日与原告签订了《平安个人借款保证保险保险单》一份，其约定与前述保险单约定一致。为保证债务的履行，两被告将其所有的位于管城××路××院××楼××单元××号[产权证号：豫（xx）郑州市不动产权第xx号]的房产为上述《借款合同》提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得了编号为豫（xx）郑州市不动产证明第xx号不动产登记证明。同日，被告李士芳向原告出具了《共有及共同债务声明》，确认了因上述《借款合同》而产生的债务属于夫妻共同债务。贷款发生后，两被告自2020年1月17日起未按照合同约定完全履行还款义务。截止2020年2月17日，二被告就借款合同项下债务分文未还，其行为已经构成根本违约。原告根据保险合同履行了保险责任，分别于2020年4月7日和2020年4月8日向出借人代偿了上述两份《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息，共计人民币361129.15元。原告履行保证责任后曾多次要求被告履行付款义务，但被告至今尚未偿还上述款项。故原告诉至法院，请求：1、被告李培永、李士芳共同向原告支付代偿金额361129.15元（其中代偿本金为352711.84元、代偿利息为7805元、代偿罚息为612.31元）；2、判令被告向原告支付逾期保险费1626.86元；3、被告李培永、李士芳共同向原告支付违约金671.67元（以代偿金额为基数，自2020年4月7日起，按照0.063%/天暂计算至2020年4月10日为671.67元，实际计算至被告清偿全部款项之日）；4、原告对抵押物[位于管城××路××院××楼××单元××号的房产，产权证号：豫（xx）郑州市不动产权第xx号]的处分价款享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费用。被告李培永、李士芳缺席未答辩。本院查明的法律事实2019年5月13日，被告李培永作为投保人，在原告处投保平安个人借款保证保险一份。被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行（以下简称光大银行丰产路支行）。保险金额448800元。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部本息之日止，但最长不超过3年。保险费按月缴纳。每月保险费率0.12%。缴费日期与借款的每月还款日一致。每月保险费489.6元。特别约定：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准。保险费支付：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴纳保险费。该指定账户为投保人借款的还款账户，该账户如发生变化，投保人需及时告知保险人，否则因此造成的一切损失由投保人承担。保险责任：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。违约责任：保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利。投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人或其代理人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。当日，被告李培永、李士芳向原告出具送达地址确认书。李培永确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：郑州市××路××院××楼××单元××号。收件人李培永，联系电话185××××5591。被告李士芳确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：郑州市××路××院××楼××单元××号。收件人李士芳，联系电话135××××3269。二被告并确认上述送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向其发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日视为送达之日。若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。若本人提供错误或不准确的送达信息、或未及时书面告知变更后的送达信息，导致相关文书文能送达或退回的，则该文书退回之日即视为送达之日。上述约定的联系电话，同样适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按照上述确认的信息用手机短信等现代通讯方式向本人发送了相关文书的，即视为送达。因本人提供错误或不准确的送达信息，或未及时书面告知变更后的送达信息，导致相关文书未能送达或退回的，则该文书退回之日即视为送达之日。当日，被告李士芳向原告出具共有及共同债务声明。内容为：被告李士芳就李培永因申请贷款向原告投保保证保险，并以下述第2项中所列房屋向原告提供抵押担保的事实作出如下第1、2项说明：1、本人系借款人配偶，本人同意并确认：借款人李培永自2019年5月13日至2027年8月21日期间因未按时偿付借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对李培永享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2、本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人李培永以房地产权利证编号为豫（xx）郑州市不动产权第xx号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。原告依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。2019年5月13日，光大银行丰产路支行作为甲方，被告李培永作为乙方，签订借款合同一份。编号：Dxx1。约定：借款金额408000元。借款用途为生产经营。借款期限及本息偿还方法为36期等额本息。借款利率为年利率7.6%。乙方的借款发放按借款人指定的借款发放账户信息：开户行：光大银行，户名李培永，账号：62×××61。还款账户以借款人在平安普惠APP上绑定的为准。《借款合同》项下借款按月结息。借款从《借款合同》项下的借款发放日期结息，按《借款合同》约定的借款利率、借款金额和借款期限计算利息，至借款全部结清日止。首尾两期如不足月的，按实际天数计算利息。日利率=年利率/360。放款条件之一为中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方、甲方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单，为乙方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任，且保单内容和形式为甲方所接受；保险人要求乙方提供担保的（如有），该等担保已令保险人满意地落实。借款偿还：36期，每月等额本息还款。乙方向甲方支付全部应还本息的行为即视为乙方已履行相应还款义务。双方对乙方向甲方还款的具体方式约定如下：乙方不可撤销地授权甲方及/或甲方委托的第三方支付平台于本合同项下任何应还款日（包括提前还款日、或逾期发生或存续时）自借款发放及还款账户中直接扣划（代扣）所有应还款项；一次扣划不足的，可以多次扣划。乙方选择银行账户作为借款发放及还款账户的，乙方同意按照第三方支付平台的要求签署相应协议，用以办理借款发放及还款账户的扣款。如因乙方原因导致无法完成对借款发放及还款账户的还款或款项扣划的，视为乙方未偿还借款或应还款项。乙方应在每一还款日前一天（无论还款日是否为甲方营业日），向借款人发放及还款账户内存入。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。光大银行丰产路支行按照借款合同约定于2019年5月17日向被告李培永发放贷款408000元。2019年5月13日，原告作为乙方（抵押权人）、被告李培永、李士芳作为甲方（抵押人）签订最高额抵押合同一份。约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2019年5月13日至2027年8月21日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限（如适用）：自2019年5月13日至2027年8月21日。抵押担保最高本金金额为448800元。抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险单）所签署的一系列合同、文件和单据。抵押物信息：不动产权证书号：豫（xx）郑州市不动产权第xx号。不动产坐落于郑州市××路××院××楼××单元××号。建筑面积xx.84平方米。抵押物价值：本协议项下抵押物之协议价值为人民币1243000元。上述抵押物之价值最终以抵押权实现的价值为准。合同项下的担保范围为：除了上述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费等及其它费用。2019年5月16日，原、被告办理了抵押登记。不动产登记证明号：豫(xx)郑州市不动产证明第xx号。权利人为原告。义务人为被告李培永。不动产单元号4xx1。不动产权证书号：豫（xx）郑州市不动产权第xx号。抵押方式为最高额抵押。最高债权数额44.88万元。债务人李培永，债务履行期限2019年5月13日至2027年8月21日。附记：抵押权首次登记，针对余额再次抵押。另查明：被告李培永于2015年3月与中国银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称中国银行郑州金水支行）签订一份住房贷款合同，被告李士芳作为共同借款人。2019年4月12日，被告李培永以该房屋作为上述住房贷款合同的抵押，并办理抵押登记。郑州市不动产登记中心不动产登记资料查询结果证明显示：抵押信息为转移抵押合并办理。权利人为中国银行郑州金水支行。抵押金额49.9万元。截止2020年7月3日，二被告尚欠中国银行郑州金水支行各项款项389546.66元。该行暂未提起诉讼。该行对原告起诉的意见为：“在保障我行全部债权实现的情况下，同意法院依法处理”。2019年7月22日，被告李培永作为投保人，在原告处投保平安个人借款保证保险一份。被保险人为光大银行丰产路支行。保险金额22000元。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部本息之日止，但最长不超过3年。保险费按月缴纳。每月保险费率0.12%。缴费日期与借款的每月还款日一致。每月保险费24元。其他约定与2019年5月13日的保险合同一致。2019年7月22日，被告李培永作为乙方，再次与光大银行丰产路支行签订借款合同。编号x2。约定借款金额20000元，用途为生产经营。借款期限及本息偿还方法为36期等额本息。借款利率为年利率7.6%。其余约定与2019年5月13日借款合同一致。光大银行丰产路支行按照借款合同约定于2019年7月22日向被告李培永发放贷款20000元。2019年5月13日的借款，被告李培永、李士芳本金、利息足额支付至2019年12月17日，之后未再支付。2020年4月7日，原告按照保险合同的约定向光大银行丰产路支行支付代偿款343896.41元。保险费足额支付至2019年12月。2020年1月支付保险费250.26元（未足额）。自2020年1月17日至被告代偿之日即2020年4月7日，二被告欠原告保险费1071.66元（保险费489.6元/月×81天-250.26元）。2019年7月22日的借款被告李培永、李士芳本金、利息和保险费足额支付至2019年12月17日，之后未再支付。2020年4月8日原告按照保险合同的约定向光大银行丰产路支行支付代偿款17232.74元。自2020年1月17日至被告代偿之日即2020年4月7日，二被告欠原告保险费64.8元（保险费24元/月×81天）。光大银行丰产路支行向原告出具代偿债务确认书两份。后二被告未向原告支付代偿款款项及所欠保险费，原告诉至本院。本院判决理由和结果本院认为：被告李培永、李士芳为其在光大银行丰产路支行的两笔借款在原告处投保了两份平安个人借款保证保险，原、被告之间形成了保险合同关系，双方应予遵守。借款后，二被告未按借款合同约定完全履行还款义务，原告作为保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。原告进行理赔后，二被告未向原告归还理赔款项，构成违约。根据保险合同约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回已赔付的全部理赔款项及未付保费。被告李士芳作为被告李培永的配偶，向原告出具《共有及共同债务声明》的行为系其认可本案债务为夫妻共同债务，故应对被告李培永以上债务承担共同清偿责任。故原告诉求二被告共同支付代偿款361129.15元（343896.41元+17232.74元），事实清楚、证据充分，本院予以支持。按照保险合同约定，二被告应当按期缴纳保险费，现原告诉求被告支付代偿前的保险费1136.46元（1071.66元+64.8元），本院予以支持。原告请求的保险费过高部分不予支持。根据双方的约定，从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述代偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。上述约定不违反法律规定，本院予以确认。故二被告应自2020年4月8日起至被告清偿之日止，以代偿款361129.15元为基数，按日利率0.063%向原告支付违约金。因被告李培永位于管城××路××院××楼××单元××号房屋为案外人中国银行郑州金水支行提供了第一顺位的抵押，抵押金额49.9万元。截止2020年7月3日二被告尚欠中国银行郑州金水支行各项款项389546.66元。故原告作为第二顺位抵押权人，其只能就上述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在第一顺位抵押权人中国银行郑州金水支行受偿后优先受偿。被告李培永、李士芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法应承担因此产生的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李培永、李士芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款361129.15元；并自2020年4月8日起至被告实际给付之日止以361129.15元为基数，按日利率0.063%支付违约金；二、被告李培永、李士芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费1136.46元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告李培永、李士芳抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在第一顺位抵押权人中国银行股份有限公司郑州金水支行受偿后优先受偿（房屋位于郑州市x城x区x路x号院xx号楼x单元x层x号。不动产权证书号：豫（x）郑州市不动产权第xx号）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3375元（已减半收取），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担50元，被告李培永、李士芳共同负担3325元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行,逾期不申请，本院将视为放弃权利。审判员  刘花蕊二〇二〇年七月二十日书记员  郭 琦