苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初2732号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴洪先，江苏简文律师事务所律师。被告：钱伟。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告钱伟信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序。因被告钱伟下落不明，本院依法转为普通程序，由审判员程鹏于2020年7月15日独任公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人王相到庭参加诉讼，被告钱伟经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令钱伟归还贷记卡项下人民币账户本金39530.02元、利息1913.35元、逾期还款违约金1730.64元、消费手续费788.64元，合计43962.65元(以上数据暂计算至2019年11月19日，2019年11月20日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止)；2、判令钱伟赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由钱伟承担。庭审中，农行吴江分行变更诉讼请求1为判令钱伟归还截至2020年7月12日的本金为39430.02元、利息4478.10元、逾期还款违约金1766.79元、消费手续费788.64元，并继续计算至实际付清之日。事实和理由：钱伟于2019年1月8日申领了中国农业银行金穗贷记卡(环球商旅卡)，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)、收费标准的规定。农行吴江分行收到钱伟的申请后发放了卡片。后钱伟使用该信用卡进行了多次消费，但未在还款期限内归还欠款。截至2019年11月19日，钱伟拖欠贷记卡项下人民币43962.65元。钱伟拖欠还款的行为已经违约，现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。起诉后，钱伟于2020年4月23日偿还本金100元。钱伟未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2019年1月8日，钱伟向农行吴江分行申请办理信用卡，并填写了申请表。钱伟在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）为农行吴江分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方（发卡行）按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定和程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90规定（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《领用合约》所附收费标准载明：境内本行预借现金取现、转账和充值交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。中国农业银行在其官网发布《账单分期细则》，公布分期付款每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。经审核后，农行吴江分行向钱伟发放了卡号为40×××29的信用卡，钱伟自2019年1月16日起使用该卡进行消费，截至2月6日消费9笔共计金额41917元；此后陆续有预借现金，但再无消费透支。钱伟于2019年1月29日办理账单分期业务，分期金额8012元，期数为6期，自2月17日至7月17日，分期手续费率为5.7%；于2月19日办理账单分期业务，分期金额31942.33元，期数为6期，自3月17日至8月17日，分期手续费率为5.1%。根据交易明细显示，该信用卡的账单日为每月17日，还款日为次月11日。庭审中，农行吴江分行主张截止账单日4月17日前的应还账单已全部还清；4月18日至5月17日的应还账单，还款日为6月11日，但钱伟未能及时清偿，因而自2019年6月13日起开始计收逾期还款违约金；此后钱伟虽有部分还款，但均未能全额清偿该信用卡项下本息。截至2020年7月12日，钱伟共结欠农行吴江分行本金39430.02元（包括账单分期本金和预借现金）、利息4478.10元，消费手续费788.64元。2020年3月12日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定由农行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。农行吴江分行主张：截至2020年7月12日，钱伟尚欠借款本金39430.02元；利息分别是以预借现金、分期本金的应还未还部分为基数自记账日起按日万分之五计算；逾期还款违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计收；消费手续费按分期金额的0.6%计收。以上事实，有原告提供的《领用合约》、《章程》、中国农业银行《账单分期细则》的官网截屏、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告钱伟明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告钱伟申请，向其发放信用卡，该合约对原告农行吴江分行及被告钱伟均具有法律约束力。被告钱伟持卡透支消费、预借现金、办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还分期、取现金额自记账日起按日万分之五计算的利息、消费手续费等违约责任。农行吴江分行在官网发布的《账单分期细则》公布分期手续费为分期付款本金的0.6%，现其在账单中实际以低于0.6%的比例计收，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告农行吴江分行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的预借现金交易金额、分期付款额计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告钱伟义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额*10%部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费*10%作为最低还款额再*5%计收逾期还款违约金。根据账单显示钱伟自2019年2月7日后再无新增透支消费，2019年6月至12月期间仅存在消费分期、预借现金业务，原告农行吴江分行以此业务计收逾期还款违约金与上述约定相违背，本院不予支持。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告钱伟未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告钱伟自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱伟于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金39430.02元，并支付利息（截至2020年7月12日为4478.10元，自2020年7月13日起以本金39430.02元为基数按日万分之五计算至实际给付之日止）、消费手续费788.64元。二、被告钱伟于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。案件受理费950元、保全费520元、公告费300元，合计1770元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担44元，由被告钱伟负担1726元并于本判决生效后十五日内将其中1426元交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66），其中300元直接给付原告。原告已预交的诉讼费用中的1426元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年七月二十八日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。