四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3698号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：陈仓，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢勋,北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：冉聪，女，1986年2月4日出生，汉族，住四川省西昌市。 被告：黄夔，男，1986年1月25日出生，回族，住云南省昆明市盘龙区。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告冉聪、黄夔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人陈仓、卢勋及被告冉聪到庭参加诉讼，被告黄夔经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、二被告向原告偿还借款本金人民币840000元、利息24041.23元、罚息（含复利）356.55元（暂计算至2020年3月27日，实际应按照借款合同约定计算至本息还清之日止）；2、判令原告有权就被告冉聪所有的位于成都市高新区房屋（权3446422）拍卖、变卖所得价款在其尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利及实现债权费用范围内优先受偿；3、请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年1月10日，被告与原告签订了《零售授信额度借款合同》。合同签订后，原告分别于2019年10月15日、16日、18日、19日、20日、23日、24日共计发放了840000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但被告却未按约偿还借款本息。 被告冉聪称，对借款事实与欠款金额无异议。 被告黄夔未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明：2018年1月10日，被告冉聪（债务人）、黄夔（共同债务人）与原告兴业银行成都分行（债权人）签订合同编号为431800025510000的《零售授信额度借款合同》。同日，被告冉聪（抵押人）与原告兴业银行成都分行（抵押权人）签订合同编号为431800025510000的《零售借款最高额抵押合同》。基本情况如下： 一、授信金额：840000元； 二、授信期限：60个月，自2018年1月10日起至2023年1月10日止； 三、贷款用途：综合消费； 四、贷款利率：按比例浮动定价，借款利率等于央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）乘以系数1.73，执行年利率为7.5255%； 五、还款方式：到期一次性归还本金、分期付息。按月计息，每个公历月的11日及借款到期日为结息日，到期结清贷款本息； 六、放款情况：2019年10月，兴业银行成都分行根据申请共计发放了840000元的贷款，借款期限自2019年10月15日起至2020年10月15日止； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及原告提供的还款清单显示，截至2020年6月9日，被告未偿还的本金为840000元、按合同约定拖欠期内利息31943.01元、拖欠复利922.26元； 八、抵押情况：冉聪以其所有的位于成都市高新区房屋为案涉贷款作抵押，并于2018年1月17日办理抵押权登记。《零售借款最高额抵押合同》第四条：“本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押权人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）”；第二十二条第八款：“抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭”； 九、主要违约条款：《零售授信额度借款合同》第六条：“如债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息以及逾期罚息），债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利”；第十四条第五款：“借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%”。 案件审理过程中，原告明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，并提交了截至2020年6月9日的还款清单作为主张依据，明确在此之前银行并未对系统做提前到期处理，之后剩余本金计收罚息，不再计收利息。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《零售授信额度借款合同》《零售借款最高额抵押合同》、抵押物清单、贷款发放流水、不动产登记证明、客户还款明细清单及当事人当庭陈述在卷佐证，被告黄夔未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告冉聪作为债务人、黄夔作为共同债务人与兴业银行成都分行签订的《零售授信额度借款合同》及冉聪作为抵押人与兴业银行成都分行签订的《零售借款最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告兴业银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约，原告有权宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。庭审中，原告明确以截至2020年6月9日的还款清单为依据，主张以2020年6月9日作为宣布提前到期的时间，原告的该项主张有合同依据，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金840000元及拖欠的正常本金利息31943.01元、复利922.26元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，该笔借款还款方式为分期付息、到期一次性归还本金，故贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年6月10日起，罚息以未偿还的欠款本金为基数，按照贷款利率上浮30%即年利率9.7832%的标准计算至本金结清之日止；复利以欠付利息（含罚息）为基数，按照罚息利率的标准计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，冉聪以其所有的位于成都市高新区房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故兴业银行成都分行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、冉聪、黄夔于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金840000元； 二、冉聪、黄夔于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息31943.01元及罚息、复利[截止到2020年6月9日的复利为922.26元，此后的罚息、复利的计算方式为：自2020年6月10日起，罚息以未偿还的欠款本金为基数，按年利率9.7832%的标准计收至欠款本金实际清偿完毕之日止；复利以逾期利息（含罚息）为基数，按年利率9.7832%的标准计收至利息实际清偿完毕之日止]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、兴业银行股份有限公司成都分行对冉聪所有的位于成都市高新区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的冉聪、黄夔所负债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取6222元，由被告冉聪、黄夔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年七月七日 书记员  张 艳