云南省芒市人民法院民 事 判 决 书（2020）云3103民初458号原告：云南芒市农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省德宏州芒市广腊亮街8号，统一社会信用代码：91533103219100022J。法定代表人：赵丽艳，系该公司董事长。委托诉讼代理人：金月相算，女，系该公司合规与风险部员工。代理权限为特别授权。被告：夏云全，男，1973年11月10日生，汉族，云南省芒市人，小学文化，系德宏州芒市五岔路乡芒蚌村委会大寨村民小组一社村民，现住该村。被告：杨树珍，女，1975年7月12日生，汉族，云南省芒市人，初中文化，系德宏州芒市五岔路乡芒蚌村委会大寨村民小组一社村民，现住该村，系夏云全前妻。被告：夏云才，男，1963年10月3日生，汉族，云南省芒市人，文盲，系德宏州芒市五岔路乡芒蚌村委会大寨村民小组一社村民，现住该村。被告：陈湘芝，女，1963年3月6日生，汉族，云南省芒市人，文盲，系德宏州芒市五岔路乡芒蚌村委会大寨村民小组一社村民，现住该村，系夏云才妻子。被告：丁云昌，男，1976年5月27日生，汉族，云南省芒市人，高中文化，系德宏州芒市五岔路乡芒蚌村委会大寨村民小组二社村民，现住该村。被告：张够娣，女，1982年7月6日生，汉族，云南省芒市人，小学文化，系德宏州芒市五岔路乡芒蚌村委会大寨村民小组二社村民，现住该村，系丁云昌妻子。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司与被告夏云全、杨树珍、夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人金月相算、被告夏云全、杨树珍、夏云才、丁云昌到庭参加诉讼。被告陈湘芝、张够娣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告夏云全、杨树珍共同偿还原告借款本金300,000元及利息60,514.77元（利息暂算至2019年12月20日），利息要求以未偿还本金为基数，按照《个人循环借款合同》约定的利率从2019年12月21日起计算至实际清偿之日止；二、判令被告夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣对第一项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由六被告共同承担。事实及理由：2014年7月30日，被告夏云全、杨树珍因工程垫支向原告申请贷款，双方签订了《个人循环借款合同》，合同约定循环贷款额度300,000元，使用期限自2014年7月30日起至2017年7月30日止，在上述额度和使用期限内，每笔贷款的实际放款日与到期日、具体执行利率以借款凭证记载内容为准，合同同时约定对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%计收罚息，对未支付的利息按合同利率加收50%计收复利。同时，为确保上述借款合同的履行，2014年7月30日被告夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣分别向原告出具《保证承诺书》，并与原告签订《最高额保证合同》，自愿对上述300,000元贷款承担连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。办妥相关手续后，被告夏云全分别于2014年7月30日、2014年8月4日、2015年8月31日、2015年9月8日提取贷款使用，到期后均全额归还。2016年8月25日，被告夏云全再次提款300,000元，该笔贷款年利率为6.525%，到期日为2017年7月25日，但贷款到期后，被告夏云全未能还款，原告多次向借款人和担保人发出《个人逾期催收通知书》《督促履行担保责任通知书》，要求借款人和担保人尽快筹措资金还款，但至今仍未偿还，截止2020年2月17日，被告共欠贷款本金300,000元，利息60,514.77元(利息暂算至2019年12月20日)，本息合计360,514.77元。原告认为，原告与被告夏云全、杨树珍签订的《个人循环借款合同》是合法有效的，原告已按约全面履行了自己的义务，被告未按约偿还贷款本息的行为已构成违约，原告根据借款合同约定有权要求被告承担清偿贷款本息、支付原告为实现债权发生的相关费用的违约责任；同时，被告夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣向原告出具的《保证承诺书》《最高额保证合同》是合法有效的，四被告应按承诺书及保证合同的约定对上述贷款承担连带清偿责任。综上所述，为维护自己的合法权益，原告特提起以上诉讼请求，请人民法院依法予以支持！被告夏云全辩称，原告的诉讼请求被告夏云全予以认可，但因为贷款开的饭馆，没有生意已倒闭，现在被告夏云全请求原告帮忙处理被告夏云全的山林田地后偿还贷款。被告杨树珍辩称，被告杨树珍认可贷款事实，处理意见和夏云全的一致。被告夏云才辩称，被告夏云才当时只是帮忙签了一个字，现在也一直在催着夏云全还钱，被告夏云才也希望被告夏云全尽快还款，被告夏云全不还款，也影响被告夏云才向银行贷款。被告丁云昌辩称，被告丁云昌要求被告夏云全和杨树珍的尽快处理山林田地，偿还贷款。被告张够娣系被告丁云昌的妻子，被告张够娣对其列入担保人一直有意见，原告每次催收贷款，被告张够娣从来没有在催收通知上签过字，被告丁云昌希望法院尽快处理。被告陈湘芝、张够娣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。综合当事人诉辩主张，本案的争议焦点为：一、原告与被告夏云全、杨树珍签订的《个人循环借款合同》是否合法有效，两被告是否应当偿还借款本金300,000元及利息；二、原告与被告夏云才、丁云昌签订的《最高额保证合同》是否合法有效，被告夏云才、丁云昌、陈湘芝、张够娣是否应当对上述债务承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告云南芒市农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交证据：第一组证据：营业执照复印件一份、云银监复（2017）311号文件复印件一份、芒农商（2018）226号复印件一份，欲证明原告主体资格适格；第二组证据：夏云全、杨树珍、夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣身份证复印件各一份、结婚证复印件各一份，欲证明被告主体资格适格；第三组证据：《个人循环借款合同》复印件一份、借款借据复印件一份，欲证明2014年7月30日，被告夏云全、杨树珍向原告借款300,000元用于工程垫款，双方的具体权利义务约定；原告按约向被告交付了借款。第四组证据：保证承诺书复印件四份、《最高额保证合同》复印件一份，欲证明被告夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣向原告出具保证承诺书并与原告签订《最高额保证合同》，自愿对300,000元贷款承担连带清偿责任。第五组证据：个人逾期催收通知书复印件四份、督促履行担保责任通知书复印件七份、贷款账一份两页，欲证明2017年7月25日贷款到期被告未还款，截止2020年2月17日，被告欠借款本金30万元，利息60，514.77元（利息暂算至2019年12月20日），本息合计360,514.77元。经质证，被告夏云全对第一至五组证据的真实性、合法性、关联性均认可。经质证，被告杨树珍对第一至五组证据的真实性、合法性、关联性均认可。经质证，被告夏云才对第一至五组证据的真实性、合法性、关联性均认可。经质证，被告丁云昌对第一、二、三、五组证据的真实性、合法性、关联性均认可，对第四组证据除张够娣的《保证承诺书》是其帮代签的，不予认可外，其余证据被告丁云昌予以认可。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司庭后补充提交证据：第一组证据：个人信用信息查询及留存授权书、个人信用报告复印件一份4页；欲证明2014年7月4日被告丁云昌、张够娣向原告授权查询其征信报告，以进行担保资格审查；第二组证据：丁云昌、张够娣身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件、林权证各一份；欲证明2014年7月4日，被告丁云昌、张够娣向原告提供相关材料，用于为贷款提供担保，被告丁云昌、张够娣是完全知晓、自愿并提前做好准备为贷款提供担保，而非“去乡政府开会后恰好遇见，就被叫去签字，并代张够娣签名”。经质证，被告夏云全对原告庭后补充提交的第一、第二组证据被告夏云全不清楚被告丁云昌、张够娣是否提供过，因为当时原告说需要提供这些材料，丁云昌称要回去和张够娣商量，后来是否提交过被告夏云全不清楚。经质证，被告杨树珍、夏云才、陈湘芝对原告庭后补充提交的第一、第二组证据不清楚。经质证，被告丁云昌对原告庭后补充提交的第一、二组材料均不认可，我媳妇张够娣没有去签字，除了身份证以外这些材料都不是被告丁云昌提供的。经质证，被告张够娣对第一、二组材料均不认可，被告张够娣在《保证承诺书》上签过字，也没有提供过材料。本院认为，原告提交的第一、二、三、五组证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信；对原告提交的第四组证据中的《最高额保证合同》真实性、合法性、关联性，本院予以采信，对被告夏云才、丁云昌、陈湘芝的《保证承诺书》的真实性、合法性、关联性，本院予以采信，对被告张够娣的《保证承诺书》根据鉴定意见，本院不予采信。对原告庭后提交的第一组证据予以部分采信；对第二组证据的真实性予以采信。被告夏云全、杨树珍、夏云才、丁云昌未向本院提交证据。在审理过程中，被告张够娣于2020年4月26日向本院提出鉴定申请，请求对原告提交的张够娣的《保证承诺书》的指纹进行鉴定，本院同日委托云南永鼎司法鉴定中心进行鉴定，2020年6月18日作出云永司鉴（2020）痕鉴字第00029号《文书司法鉴定意见书》，鉴定意见为《保证承诺书》落款处“张够娣”上的指印不是中心提取张够娣双手十指捺印形成。经质证，原告云南芒市农村商业银行股份有限公司、被告夏云全、杨树珍、夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣对云南永鼎司法鉴定中心2020年6月18日作出云永司鉴（2020）痕鉴字第00029号文书司法鉴定意见书真实性、合法性、关联性均予以认可。本院认为，云南永鼎司法鉴定中心2020年6月18日作出云永司鉴（2020）痕鉴字第00029号文书司法鉴定意见书符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告夏云全、杨树珍因工程垫支向原告申请贷款，2014年7月30日双方签订了《个人循环借款合同》，合同约定循环贷款额度300,000元，使用期限自2014年7月30日起至2017年7月30日止，贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际放款日与到期日及具体执行利率以借款凭证记载内容为准。合同同时约定逾期还款自逾期之日起按合同利率加收50%计收罚息，对未支付的利息按合同利率加收50%计收复利。2014年7月30日被告夏云才、丁云昌与原告签订《最高额保证合同》，同时被告夏云才、陈湘芝、丁云昌分别向原告出具《保证承诺书》，对上述300,000元贷款承担连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。2016年8月25日被告夏云全贷款300,000元，该笔贷款年利率为6.525%，到期日为2017年7月25日，贷款到期后，被告夏云全未能归还贷款，原告于2017年8月10日、2017年11月17日、2018年4月29日、2019年7月22日向被告夏云全发出《个人逾期催收通知书》，于2017年10月23日、2018年4月26日、2018年12月18日、2019年7月22日向被告丁云昌发出《督促履行担保责任通知书》，于2017年11月17日、2018年4月29日、2019年1月30日向被告夏云才发出《督促履行担保责任通知书》。因被告未履行还款义务，原告为维护其合法权益，向本院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求。另查明，被告夏云全、杨树珍原系夫妻关系，2017年3月14日离婚，被告夏云才、陈湘芝系夫妻关系，被告丁云昌、张够娣系夫妻关系。被告张够娣于2020年4月26日向本院提出鉴定申请，请求对原告提交的张够娣的《保证承诺书》的指纹进行鉴定，本院同日委托云南永鼎司法鉴定中心进行鉴定，2020年6月18日作出云永司鉴（2020）痕鉴字第00029号《文书司法鉴定意见书》，鉴定意见为《保证承诺书》落款处“张够娣”上的指印不是中心提取张够娣双手十指捺印形成。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、关于原告与被告夏云全、杨树珍签订的《个人循环借款合同》是否合法有效，两被告是否应当偿还借款本金300,000元及利息的问题。本院认为，原告与被告夏云全、杨树珍在平等、自愿的基础上，协商一致于2014年7月30日签订《个人循环借款合同》后，原告按约定提供贷款，两被告已收到贷款，双方的借款合同关系成立，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人循环借款合同》约定，原告已经按照合同约定将借款本金300,000元交付借款人夏云全，但其未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，被告杨树珍作为共同借款人，理应与被告夏云全按照合同约定归还借款本金，并支付尚欠的利息，故本院对原告主张被告偿还借款本金300,000元及利息的请求予以支持。二、关于原告与被告夏云才、丁云昌签订的《最高额保证合同》是否合法有效，被告夏云才、丁云昌、陈湘芝、张够娣是否应当对上述债务承担连带清偿责任的问题。本院认为，原告与被告夏云才、丁云昌在平等、自愿的基础上，协商一致于2014年7月30日签订《最高额保证合同》，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，故合同合法有效。原告主张被告夏云才、陈湘芝、丁云昌、张够娣应当对上述借款承担连带清偿责任，被告夏云才、陈湘芝、丁云昌则认为，其作为保证人一直在督促被告夏云全尽快还款，被告张够娣认为其没有在《保证承诺书》上签名捺印，故不应当承担保证责任。本院认为，被告夏云才、丁云昌自愿与原告签订《最高额保证合同》及《保证承诺书》，被告陈湘芝自愿在《保证承诺书》上签名捺印，故被告夏云才、陈湘芝、丁云昌应当按照约定承担连带清偿责任；原告主张被告张够娣承担连带清偿责任的请求，本院根据当事人的陈述及鉴定意见等证据不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、由被告夏云全、杨树珍于本判决发生法律效力之日起六十日内向原告云南芒市农村商业银行股份有限公司归还借款本金300,000元及截至2019年12月20日的利息（包含罚息、复利）60,514.77元，并自2019年12月21日起至实际还清款项之日止按照合同约定逾期利率分别计付逾期利息和复利；二、由被告夏云才、陈湘芝、丁云昌对本判决第一项所涉债务承担连带清偿责任，其承担清偿责任后有权向被告夏云全、杨树珍（即主债务人）进行追偿；三、驳回原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,708元，由被告夏云全、杨树珍、夏云才、陈湘芝、丁云昌，限于本判决发生法律效力之日一次性交纳；鉴定费3,400元，被告张够娣已预交，由原告云南芒市农村商业银行股份有限公司负担（未付），限于本判决发生法律效力之日一次性支付被告张够娣。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  孔新兰人民陪审员  苏红霞人民陪审员  邢改芬二〇二〇年七月三日书 记 员  刘双琪