安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0104民初8618号 原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。 法定代表人：RomanWojdyla，该公司董事长。 委托诉讼代理人：程涛，安徽协利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦柳静，安徽协利律师事务所律师。 被告：苏玉芹，女，1978年10月9日，汉族，住安徽省宿州市萧县。 原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）诉被告苏玉芹金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月2日立案受理后,依法适用小额诉讼程序公开进行了审理。原告捷信金融公司的委托诉讼代理人韦柳静到庭参加诉讼。被告苏玉芹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告捷信金融公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金人民币23282.27元；2.被告立即向原告偿还贷款利息（罚息）8087.11元（以23282.27元为基数，按照月利率2%的标准，自2018年11月16日起算暂计至2020年3月30日，以后款清息止）；3.被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月16日，苏玉芹向捷信金融公司申请贷款，并填写了《个人贷款申请表（现金贷）》（以下简称“申请表”），合同编号：3990643874001，申请表载明：“贷款本金29000元，分期期数42期，每月还款额1223.56元，首次还款日2018年9月16日，每月还款日16日，指定还款银行账户名称：捷信消费金融有限公司，开户银行：招商银行天津平山道支行，账号：1229038739104130004281134，转入指定还款账户还款。”该申请表下部注明“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》（以下简称信贷合同），自愿遵守及履行。”苏玉芹在借款人签名处进行了电子签名。 苏玉芹（借款人）与原告（贷款人）、深圳捷信信驰咨询有限公司（客户服务供应商，以下简称信驰公司）签订的《消费信贷合同条款》约定：该《消费信贷合同条款》与《个人贷款申请表》一起构成消费信贷合同。每月还款额：也称期款，包括每月应偿付的贷款本金、利息，每一项均列明在每笔贷款的申请表中。贷款种类：现金贷，用于申请表中所列明的个人消费的贷款，申请现金贷时您不可撤销地授权贷款人将相应贷款金额支付到申请表中借款人指定的账户。还款方式：若借款人在申请表上选择银行代扣，表明借款人同意并不可撤销地授权企业方、接受企业方委托进行代扣的机构和借款人提供的银行账户的开户银行从借款人申请表中提供的银行账户将到期期款及其他所有应付的款项，包括但不限于逾期期款和违约金等划扣至申请表中的“指定还款账户”。期款清偿顺序：贷款本金、利息。逾期还款：“如果您未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率=申请表中载明的月利率/30），若贷款利率为零，则按日罚息利率0.067%计收罚息，其中，对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至您清偿所有欠款为止。”争议解决：因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应协商解决；协商不成的，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、交通费等。合同签订地合肥市蜀山区望江西路99号安高城市广场办1104。 2018年8月16日，捷信金融公司向苏玉芹62×××78的银行账户转账29000元。 上述借款发生后，被告仅偿还了2期借款，此后被告未再进行过还款。经计算，截至2020年4月20日，被告尚欠捷信金融公司借款本金23282.27元，利息8087.11元。为维护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。 被告苏玉芹未到庭辩称，亦未提供证据，视为放弃相关权利。 本院查明的事实与原告诉称的事实基本一致。 另查，《消费信贷合同条款》约定：贷款人为本合同项下贷款提供客户服务，客户服务由深圳捷信信驰咨询有限公司执行，借款人应按月向贷款人支付客户服务费；月客户服务费、月灵活还款服务包费列明在该笔贷款的申请表中；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：贷款本金、利息、贷款管理费、客户服务费、手续费（如有）、灵活还款服务包费（如有）等；若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则借款人的贷款将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。《借款人须知》中载明苏玉芹贷款折算年化综合息费率36%，其中月贷款利率2%、月客户服务费率1%。 又查，捷信金融公司提交的还款明细表显示，苏玉芹按约偿还第一期借款1223.56元，其中本金353.56元；偿还第二期借款1223.56元，其中本金364.17元；第三期仅偿还375.47元，第四期仅还款386.34元，第五期仅还款397.93元，第六期仅还款409.87元，第七期仅还款3430.77元，本息共计偿还7447.5元。本案诉讼过程中，捷信金融公司认可第三至七期还款均冲抵本金。经计算，苏玉芹尚欠捷信金融公司借款本金23282.27元（29000-353.56-364.17-375.09-386.34-397.93-409.87-3430.77）。 本案诉讼过程中，捷信金融公司确认，被告苏玉芹《个人贷款申请表》的提交及双方《消费信贷合同条款》的签订均通过捷信金融公司的金融APP线上操作完成，上述文件均经过了联合信任时间戳服务中心的时间认证。 上述事实有当事人陈述及原告提交的营业执照、法定代表人身份证明、金融许可证、被告身份证、个人贷款申请表、授权书、借款人须知、消费信贷合同条款、银行回单、还款明细表在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，苏玉芹向捷信金融公司申请个人贷款，双方签订了《消费信贷合同条款》，系当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。捷信金融公司依约向苏玉芹发放了贷款，借款期限内，苏玉芹多次未按期足额偿还借款本息，按照双方的合同约定，捷信金融公司有权要求苏玉芹清偿全部或部分借款本息。捷信金融公司主张苏玉芹偿还尚欠的借款本金23282.27元，本院予以支持。双方关于借款利息、罚息及服务费的约定过高，捷信金融公司主动调整利息、罚息及服务费之和自逾期之日按月利率2%收取，要求苏玉芹支付至欠款本金付清之日止，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 苏玉芹于本判决生效后三日内付给原告捷信消费金融有限公司借款本金23282.27元，2018年11月16日之后的利息、罚息、服务费以未偿还借款本金为基数，按月利率2%标准计算至欠款本金付清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费584元，减半收取计292元，由被告苏玉芹负担。 本判决为终审判决。 审判员  徐巧珍 二〇二〇年七月二十四日 法官助理余芮 书记员甄茂燕 附：本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。