云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2504民初1790号原告：刘芳，女，1976年10月4日出生，汉族，居民，住弥勒市，现住弥勒市。被告：高进凯，男，1979年10月10日出生，黎族，个体工商户，住海南省乐东黎族自治县，现住弥勒市。委托诉讼代理人暨被告：李道术，女，1986年10月30日出生，白族，个体工商户，住弥勒市。原告刘芳与被告高进凯、李道术民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘芳，被告高进凯的委托诉讼代理人暨被告李道术到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘芳向本院提出诉讼请求：1.要求二被告偿还原告欠款58000元，支付利息6090元（以58000元欠款本金为基数按月利率1.5%计算自2019年11月1日至2020年5月31日期间的利息）；2.支付自2020年6月1日起至还清之日，以58000元为基数按月利率1.5%计算的利息；3.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，与原告都是朋友。2017年12月，二被告因急需资金周转向原告借款，借了原告的三张信用卡消费使用，其中华夏银行信用卡的卡号为：62×××64，中国邮政储蓄银行信用卡的卡号为：62×××19，另外还有一**安银行的信用卡。2019年11月8日，经双方核算，除平安银行的信用卡没有欠款额度并交还原告以外，华夏银行、中国邮政储蓄银行的信用卡分别有33000元和25000元消费金额没有偿还，且该两张信用卡继续由二被告持有。为此，被告高进凯出具《借条》交由原告收执，明确：拖欠58000元，每月按实际拖欠金额1.5%的标准支付原告利息，2020年5月8日全部还清。2019年11月29日，被告将华夏银行、中国邮政储蓄银行的信用卡交还原告，但没有按照约定偿还欠款及支付利息给原告，为了自己的信誉，原告现已自行偿还了上述两张信用卡的欠款额度。原告将自己名下的信用卡交付由被告使用，并实际形成欠款未偿还，双方的借款合同成立并生效，现约定的偿还期限已届满，被告未偿还借款本息，为维护自己的合法权益，原告特依法提出如上诉请，恳请贵院予以支持。被告高进凯、李道术辩称：原告所述事实属实，但2019年11月29日原告来找我们要信用卡时，双方通过银行人工服务台核实后形成信用卡还卡说明，明确约定信用卡还给原告，之前高进凯写的《借条》作废，所欠金额不再支付原告利息，只是按照银行发的月账单还款，后我们一直在偿还信用卡欠款，截止2020年1月6日尚欠中国邮政储蓄银行信用卡19340元，2019年1月19日尚欠华夏银行信用卡18000元。之后由于原告起诉我们民间借贷纠纷，原告就没有发账单给我们，我们也至今未偿还过欠款。现在原告要求支付2019年11月1日至欠款还清之日的利息我们不同意。原告为证明其主张的事实及支持其诉讼请求，依法向本院提交了如下证据：1.《借条》1份，欲证实截止2019年11月8日，被告使用原告华夏银行、中国邮政储蓄银行信用卡各一张，共欠58000元欠款，约定2020年5月8日前偿还原告，还清前按月利率1.5%支付利息。2.原告云南省农村信用社的账户流水明细表、中国农业银行银行卡/活期存折交易明细清单各1份，欲证实原告自己偿还信用卡欠款的情况。经质证，被告对上述证据均无异议，但提出双方于2019年11月29日再次结算后证据1的《借条》已经作废。被告就其抗辩理由向本院提供了《信用卡还卡说明》影印件1份，欲证实2019年11月29日原、被告对本案的借款作了结算及对利息的约定。经质证，原告对真实性无异议，但提出其签字时说明上没有“之前高进凯写的信用卡借条作费（废）”，这些字是其签字后被告李道术加在上面的，当时她不同意，所以没有要这张还卡说明。经举证、质证，原告提供的二组证据被告均无异议，予以采信。被告提供的证据，原告对真实性无异议，但提出“之前高进凯写的信用卡借条作费（废）”字样是其签字后被告李道术才书写的，因原告未提供相反证据予以反驳，该证据能证实待证事实，予以采信。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻，与原告系朋友。2017年12月，二被告向原告借用其华夏银行（信用额度43000元）、中国邮政储蓄银行（信用额度25000元）、平安银行的信用卡，约定：借用期间信用卡的透支款及因使用信用卡产生的分期还款手续费、利息等所有费用均由被告偿还，同时被告以信用卡消费额度为基数，按月利率1.5%支付原告利息。被告借用上述信用卡后至2019年3月均按约定偿还信用卡的相关费用，并向原告支付了利息。2019年11月8日，经原、被告结算，平安银行的信用卡没有欠款额度，被告即将该信用卡交还原告，华夏银行、中国邮政储蓄银行的信用卡分别有33000元、25000元消费金额没有偿还，该两张信用卡继续由被告持有。同日，被告高进凯出具《借条》交由原告收执，《借条》载明：今借款人高进凯因急需资金囤货，在2017年12月24日向出借人刘芳借信用卡使用，分别为华夏银行信用卡卡号62×××64，可使用额度33000元，已刷出金额33000元；中国邮政储蓄银行信用卡卡号62×××19，可使用额度25000元，已刷出金额25000元；以上两张信用卡额度为58000元，共欠刘芳信用卡金额58000元，自2019年11月起，每月按1.5%的利息支付刘芳；还款日期2020年5月8日。2019年11月29日，原告找被告要回上述两张信用卡，当日，原告与被告李道术结算并形成《信用卡还卡说明》，载明：“刘芳华夏银行信用卡，卡号：62×××64，刘芳中国邮政储蓄信用卡，卡号：62×××19，两张信用卡于2019年11月29日还回给刘芳。两张卡额度：华夏21289元，邮储25085元，按银行发的月账单最低还款额还款，日期以发卡行发的短信为准，值（直）到两张卡21289元及25085元的额度还完为止，之前高进凯写的信用卡借条作费（废）。”被告于2020年1月起未按时足额偿还信用卡透支款及相关费用，原告于2020年2月14日、2月26日分别偿还上述信用卡欠款后提起诉讼，并提出如上诉讼请求。审理中，经双方当事人确认：截止2020年2月26日，被告使用上述信用卡所欠的款项已全部还清，其中原告偿还了透支款本金35735.77元，利息、违约金3088.73元，合计38824.5元。本院认为：被告借用原告的信用卡刷卡消费后，应按双方约定偿还其刷卡消费所欠的透支款本金及为此产生的相关费用，被告未按约定清偿，原告清偿欠款后双方已形成了事实上的借贷关系，该借贷关系成立并生效，被告应偿还原告因其刷卡消费产生的全部欠款。双方当事人确认截止2020年2月26日，被告使用原告信用卡所欠的款项已全部还清，其中原告偿还了透支款本金35735.77元，利息、违约金3088.73元，合计38824.5元，与客观事实相符，本院予以确认。原告主张由被告偿还欠款58000元，由于本案系因借用信用卡产生的债务，借款金额应为原告实际向银行偿还的金额，故对该诉讼请求支持38824.5元。原告主张以欠款58000元为基数按月利率1.5%计算支付自2019年11月1日至还清欠款之日止的利息，被告抗辩2019年11月29日向原告归还信用卡时，双方协商后形成的《信用卡还卡说明》上已注明“之前高进凯写的信用卡借条作费（废）”，不应再支付利息，原告认可《信用卡还卡说明》的真实性，但提出该字样是其签字后被告添加上去的，因原告未提供证据证实“之前高进凯写的信用卡借条作费（废）”系被告在其签字后添加的，应视为《信用卡还卡说明》对《借条》约定的还款时间及利息作了更改。《信用卡还卡说明》上未注明须支付利息，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第一款“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”的规定，应视为不支付利息。被告于2020年1月起未按约足额偿还信用卡透支款及相关费用，已构成逾期，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定，本案双方当事人既未约定借期利率，也未约定逾期利率，被告于2020年1月起未足额偿还，本院依法支持以实际欠款38824.5元为基数，按照年利率6%计算支付自2020年2月1日起至2020年5月31日止的利息772.24元（38824.5元×6%÷365天×121天），并按年利率6%计算支付自2020年6月1日起至欠款还清之日止的利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百一十条、第二百一十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告高进凯、李道术于判决生效之日起三日内一次性偿还原告刘芳借款本金38824.5元、利息772.24元，合计39596.74元，并以所欠借款本金为基数，按年利率6%计算支付自2020年6月1日起至借款还清之日止的利息；二、驳回原告刘芳的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1402元，减半收取计701元，由原告刘芳负担268元，被告高进凯、李道术负担433元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  舒永丽二〇二〇年七月二十七日书记员  周 勤