苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初864号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：吴洪先，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。被告：许巧珠，女，1968年1月11日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与被告许巧珠信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理,依法适用普通程序独任于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人吴洪先到庭参加诉讼，被告许巧珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令许巧珠归还贷记卡项下人民币账户本金44968.17元、利息7374.91元、逾期还款违约金2610.85元，合计54953.93元（以上数据暂计算至2019年10月15日，2019年10月16日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止）；2、许巧珠赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由许巧珠承担。后将第一项诉讼请求变更为：判令许巧珠归还贷记卡项下人民币账户本金44968.17元、利息7374.91元、逾期还款违约金2610.85元，合计54953.93元（以上数据暂计算至2019年10月15日，2019年10月16日起的利息按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止）事实和理由：2017年3月14日，许巧珠向农行吴江分行申领中国农业银行金穗贷记卡（靓居信用卡金卡），并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准的规定。农行吴江分行在收到许巧珠的申请后发放了卡片。后许巧珠多次使用信用卡进行消费，但未在还款期限内归还欠款。截至2019年10月15日，许巧珠拖欠贷记卡项下人民币54953.93元。农行吴江分行为维护自身合法权益，遂诉至法院。许巧珠未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月14日，许巧珠向农行吴江分行申领中国农业银行金穗信用卡（靓居卡）并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。许巧珠在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该确认单同时附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称《领用合约》）。《领用合约》第二条使用载明：乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等。第三条账户管理载明：乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%）。第四条利息和费用载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第六条还款载明：正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。第九条其他约定载明：与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。许巧珠在文书送达地址确认书中明确送达地址为：苏州市吴江区平望镇群星村（6）楼子里29号。经审核后，农行吴江分行向许巧珠核发了卡号为62×××03的信用卡，后许巧珠用该信用卡透支消费，并有办理分期。农行吴江分行提供的账户交易明细显示第1期交易记账日为2017年5月13日，第2期交易记账日为2017年6月13日，第3期交易记账日为2017年7月13日，依次类推……；。还款日为记账日后第25天。2017年6月15日，许巧珠申请分期付款41419.38元，分期期数为12期，自2017年7月13日至2018年6月13日，分期手续费率为4.6%，每期分期手续费为190.53元。许巧珠已将12期分期手续费支付完毕。许巧珠在持卡消费中未能归还全部透支款项，其中2018年7月7日至12月7日，许巧珠共计透支消费45955.3元。截至2020年4月21日，许巧珠结欠农行吴江分行本金44968.17元、利息12350.63元。审理中，农行吴江分行的代理人陈述，无法区分现主张的未还本金中，许巧珠办理分期的本金及透支消费的本金，利息是按照透支本金为基数，从银行记账日起按照每日万分之五计算。2019年11月26日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，委托江苏简文律师事务所代理本案诉讼，并约定本案律师代理费为2000元。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、催收基本资料、账户交易明细、《委托代理协议》及本案庭审笔录予以证实。本院受理后于2020年3月30日通过邮寄方式向许巧珠确认的送达地址：苏州市吴江区平望镇群星村（6）楼子里29号送达起诉状副本等应诉材料，因无法联系许巧珠该邮件于2020年4月4日被退回。本院认为，原告农行吴江分行在被告许巧珠明确表示自愿遵守《领用合约》、《信用卡章程》的前提下，经被告许巧珠申请，向其发放该行信用卡，上述领用合约和信用卡章程对原告农行吴江分行及被告许巧珠均具有法律约束力。被告许巧珠使用该卡进行透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告农行吴江分行有权要求被告许巧珠归还透支未还本金及支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息。关于违约金，根据《领用合约》，透支消费未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。故原告农行吴江分行有权对被告许巧珠办理了最低还款额的业务收取违约金，即分期业务不符合收取条件。被告许巧珠有分期及透支消费，根据账户交易明细，自2018年7月7日至2018年12月7日（被告许巧珠最后一笔透支消费的日期），被告许巧珠透支消费共计45955.3元，高于原告农行吴江分行主张的透支未还本金44968.17元，而45955.3元透支发生于分期还款最后还款日之后，可推定被告许巧珠已还清分期还款本金，结欠的44968.17元均为透支消费额，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告农行吴江分行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的预借现金交易金额、分期付款额、已计收过一次的前期未还最低还款额部分、所有费用及利息、超限费一并计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告许巧珠义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额*10%部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费*10%作为最低还款额再*5%计收逾期还款违约金。被告许巧珠透支45955.3元，原告农行吴江分行未举证上述款项均存在应收取违约金的情形，故应以未还透支额为依据计算。经计算，逾期付款违约金为224.84元（透支未还本金44968.17*10%*5%）。关于律师费，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告农行吴江分行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告许巧珠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许巧珠于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行本金44968.17元，并支付利息（截至2020年4月21日为12350.63元；自2020年4月22日起至实际给付之日止，以本金44968.17元为基数按日万分之五计算）、逾期还款违约金224.84元。二、被告许巧珠于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65）如果被告许巧珠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1224元，诉讼保全费620元，合计1844元，由被告许巧珠负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 姚民二〇二〇年七月三日法官助理 蔡洁书 记 员 周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。