贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初1593号 原告:纳雍富民村镇银行股份有限公司。住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人:陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赖逸，男，1990年01月01日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 委托诉讼代理人（特别授权）：孙友茂，男，1988年10月02日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：黄某1，男，1995年8月16日出生，白族，住贵州省纳雍县。 被告：李某，女，1995年5月18日出生，汉族，住贵州省大方县。 被告：黄某2，男，1973年2月4日出生，白族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告黄某1、李某、黄某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，依法适用简易程序于同年7月8日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人孙友茂和被告黄某1、李某、黄某2到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄某1向我行清偿借款本金10万元、利息及逾期利息4151.13元，复利77.46元，共计人民币104228.59元（以上利息、逾期利息及复利是从2019年10月21日算至2020年2月28日；之后从2020年2月29日开始所产生的逾期利息及复利均按合同约定逾期利率12.375‰计算至本息实际履行日），被告李某、黄某2为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2018年8月13日，被告黄某1与我行签订了一份合同号为6631120180000410的《个人循环保证借款合同》，合同约定被告黄某1作为借款人向我行进行借款，借款额度为人民币10万元，借款期限自2018年1月17日起至2020年1月16日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告黄某2在上述合同上签字，为被告黄某1所借贷款提供连带保证；被告李某单独出具《保证函》，为被告黄某1所借款项提供连带保证责任。被告黄某1通过手机银行分别于2018年1月17日借款3万元，同年2月4日借款1万元，同年2月11日借款1万元，同年2月24日借款1万元，同年3月4日借款2万元，同年3月17日借款2万元，以上借款10万元均发放至被告黄某1持有账号为62×××40的账户内。上述贷款到期后，被告黄某1未按合同约定归还贷款本息，被告黄某2、李某未按合同约定履行连带清偿责任。截止20120年2月28日，拖欠本金、利息、逾期利息共计104228.59元。经我行多次催收无果，为确保我行债权得以实现，遂诉至法院，请支持诉讼请求。 被告黄某1辩称：对原告起诉的事实无异议，但我现在没有偿还能力，希望分期支付。 被告李某辩称：我的意见与被告黄某1一致。 被告黄某2辩称：我的意见与黄某1、李某的意见一致。 本院经审理认定事实如下：2018年1月17日，原告与被告黄某1、黄某2签订合同号为6631120180000410的《个人循环保证借款合同》，原告向作为借款人的黄某1提供借款额度人民币10万元，借款期限自2018年1月17日起至2020年1月16日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。被告黄某2为原告的上述债权提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用）。合同签订后，被告黄某1通过手机银行分别于2018年1月17日借款3万元、2018年2月4日借款1万元、2018年2月11日借款1万元、2018年2月24日借款1万元、2018年3月4日借款2万元、2018年3月17日借款2万元，以上借款10万元均发放至被告黄某1持有的账号为62×××40的账户中，被告黄某1已实际收到上述借款。还款期限届满，被告黄某1未按合同约定偿还贷款本息，被告李某、黄某2未履行保证责任。截止2020年2月28日，被告黄某1拖欠原告贷款本金10万元、利息及罚息4151.13元、借期内复息42.72元、借期外复息34.74元，共计104228.59元。 另查明：2018年1月17日，被告李某向原告出具《保证函》，承诺同意向原告为黄某1在2018年1月17日至2020年1月16日期间内最高融资限额人民币10万元的所有融资债权提供最高额连带保证，融资方式包括贷款等，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括律师费、催讨差旅费和其他合理费用）。 上述事实，有原被告诉辩、《个人循环保证借款合同》、借款借据、保证函、贷款利息查询单等证据证实，以上证据已经本院审查，予以采信。 本院认为，原告与被告黄某1、黄某2签订的《个人循环保证借款合同》以及被告李某单独向原告出具的《保证函》系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告黄某1发放借款后，被告黄某1未按合同约定履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款”的规定，对原告请求被告黄某1偿还借款本金10万元的诉求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告黄某1占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故对原告要求被告黄某1清偿从2019年10月21日算至2020年2月28日所产生的利息及逾期利息4151.13元，并按合同约定承担自2020年2月29日起至本息清偿完毕之日止产生的罚息的诉求，本院予以支持。被告黄某2、李某自愿为债务人黄某1的上述贷款提供连带保证责任，应对该笔贷款承担连带清偿责任，故对原告请求被告黄某2、李某对黄某1所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。 关于原告请求被告支付复息的主张。在借期内，因被告黄某1未依约履行还息义务，已构成违约，应承担违约责任。根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期还息，按月利率加收50%即为月利率12.375‰计算复息，期内利息和复息未超过法律规定，故对原告请求被告黄某1偿还借期内复息42.72元的主张，本院予以支持。借款期限届满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，原告再次主张计算借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止的复息，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，对原告诉求内包含的借期外复息34.74元，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、被告黄某1于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金100000元、利息和罚息4151.13元、借期内复息42.72元，共计人民币104193.85元；并以借款本金100000元为基数，按月利率12.375‰支付自2020年2月29日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。 二、被告李某、黄某2对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1192元，由被告黄某1、黄某2、李某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  黄勇 二〇二〇年七月八日 书记员  **