湖北省通城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1222民初1096号原告：湖北通城农村商业银行股份有限公司。住所地：通城县隽水镇隽水大道262号1幢。统一社会信用代码：91421200326054527G。法定代表人：姜功平，公司董事长。委托诉讼代理人：吴仲平，公司不良资产经营部总经理。被告：柳均亮，男，1975年12月15日出生，汉族，湖北省通城县人，居民，住本县。被告：蒋开琼，女，1968年7月28日出生，汉族，湖南省澧县人，居民，住本县。系被告柳均亮之妻。原告湖北通城农村商业银行股份有限公司（以下简称通城农商银行）与被告柳均亮、蒋开琼借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理，原告通城农商银行的委托诉讼代理人吴仲平、被告柳均亮到庭参加诉讼，被告蒋开琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告通城农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告柳均亮、蒋开琼支付原告借款本金20万元、利息及罚息；2.判决原告通城农商银行与被告柳均亮、蒋开琼签订的最高额抵押合同有效。3.判决被告柳均亮支付原告信用卡借款本金20万元、利息及罚息；4.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年3月9日，被告柳均亮、蒋开琼因缺乏资金周转，提出向原告申请借款，2019年3月20日原告批准同意借款，同日双方签订了个人借款合同和最高额抵押合同，原告按约向被告柳均亮、蒋开琼发放贷款20万元，被告柳均亮、蒋开琼向原告出具了一张借据。2017年5月23日被告柳均亮在原告办理信用卡一张，恶意透支20万元。到期后，被告未按约定还款，原告多次上门催讨，被告下欠本金40万元及利息至今未还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告柳均亮口头辩称，借款是事实，我想办法偿还。被告蒋开琼未答辩。经审理查明：2017年5月23日被告柳均亮在原告处办理福卡白金信用卡一张，双方签订了湖北省农商行福卡信用卡领用合约，其中约定：福卡信用卡申请人（以下简称“甲方”）基于知悉并理解福卡信用卡章程和本合约各项条款，自愿申请福卡信用卡，经与湖北省辖内各农村商业银行等发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申请使用福卡信用卡相关事宜，签订如下合约。第六章还款：第二十八条：甲方可以在乙方提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式。最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。第二十九条：具有完全民事行为能力的附属卡持卡人与主卡持卡人对主卡及附属卡项下发生的债务相互承担连带清偿责任；具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对其所持附属卡发生的债务承担清偿责任。乙方对甲方的还款，正常还款顺序：利息、费用、上期预借现金及消费本金、本期预借现金及消费本金。逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期90天以上的，按照本金、费用、利息的顺序偿还。发卡机构保留决定及更改还款顺序的权利。第三十条：甲方应在到期还款日前偿还欠款，若甲方对还款金额存在异议，应及时与乙方联系，甲方不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。第三十一条：甲方未按期偿还欠款，乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取包括但不限于如下措施：停止该卡使用；停止甲方在我行开立的所有信用卡的使用；行使抵押质权；从甲方在湖北省辖内农村商业银行等机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索等，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失等等。截止2019年6月25日止被告柳均亮透支本金199879.59元、利息14842.71元、违约金25032.66元，合计239754.96元，一直没有偿还。2019年3月9日，被告柳均亮、蒋开琼因缺乏资金周转，提出向原告申请借款，2019年3月20日原告批准同意借款20万元，同日双方签订了个人借款合同和最高额抵押合同，个人借款合同约定：实际借款金额20万元，期限1年，年利率10.08%，逾期未还加收50%罚息等等。最高额抵押合同约定：以柳均亮、蒋开琼共同所有座落于本县××村××组的私房房产及土地【隽集用（2016）第010065号集体土地使用证】作为上述借款的抵押物。原告向被告发放贷款20万元，被告柳均亮、蒋开琼向原告出具了一张借据，同时被告柳均亮、蒋开琼书面保证还款。上述款项到期后，被告未按约定还款，原告多次催讨，被告只偿还至2019年5月12日止，以后余款本息被告至今未还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。本院认为，原告与被告柳均亮自愿签订了湖北省农商行福卡信用卡领用合约，原告与被告柳均亮、蒋开琼自愿签订了个人借款合同和最高额抵押合同，按照国家规定的贷款利率及逾期还款罚息，符合法律规定，具有法律效力，双方均应按约履行。原告按约向被告提供借款，被告应当按约偿还。现被告未按约偿还，应承担利息及罚息，被告以其抵押物担保履行，被告柳均亮、蒋开琼书面保证还款，承担连带清偿责任。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳均亮、蒋开琼向原告通城农商银行支付借款本金20万元和利息、罚息（以本金20万元，从2019年5月13日至付清之日止，按照年利率10.08%计算利息，罚息在利息基础上加收50%），于本判决生效之日起三十日内履行。二、原告通城农商银行与被告柳均亮、蒋开琼签订的最高额抵押合同有效。三、被告柳均亮向原告通城农商银行支付信用卡截止2019年6月25日止借款本金、利息、违约金合计239754.96元，后期按照湖北省农商行福卡信用卡领用合约约定计算利息、罚息等，于本判决生效之日起三十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7300元，减半收取3650元，由被告柳均亮、蒋开琼负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院；开户行：农行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以在规定履行期间的最后1日起计算，2年内向本院书面申请执行。否则，按自动放弃执行申请权处理。审判员  杜开文二〇二〇年七月八日书记员  熊 沁附：相关法律条款及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。