湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1752号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。主要负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，该支行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：张维，男，1990年6月11日出生，汉族，住湖北省来凤县。被告：张应南，男，1954年8月31日出生，汉族，住湖北省来凤县。被告：鲁桂云，女，1956年12月15日出生，土家族，住湖北省来凤县。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告张维、张应南、鲁桂云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人杨军、宋丹到庭参加诉讼，被告张维、张应南、鲁桂云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还原告贷款本金604,317.71元;2、判令三被告偿还截止至2019年10月30日的利息23,101.32元(含复利、罚息)，后续利息、复利和罚息按原被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的利率计算方法，以604,317.71元为基数，计算至全部贷款本息还清之日止；3、判令原告对抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令三被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月1日，张维在我行取得个人二手住房购置贷款62万元，贷款期限为25年，还款方式为等额本息。被告张应南、鲁桂云为上述债务的共同还款人,张维以其购买的位于武汉市新洲区阳逻街××路××湖滨花园××单元××室的房屋作为上述贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，登记号为：鄂（2017）武汉市新洲不动产证明第0020894号。截至2019年10月30日止，该笔贷款本金为604,317.71元，利息23,101.32元，罚息6,930.39元（原告提交说明放弃对罚息6,930.39元的主张，其提交的表中“积欠利息合计”已包含罚息），合计634,349,42元，该笔贷款违约后，原告多次催收无果,已宣布该笔贷款提前到期，但被告至今仍未还清所欠贷款本息,故诉至法院。被告张维、张应南、鲁桂云未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月25日，被告张应南、鲁桂云向原告出具共同还款承诺书：张应南、鲁桂云自愿作为该借款人（张维）的共同还款人同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2017年9月13日，被告张维（借款人、抵押人）与原告工行汉阳支行（贷款人）、湖北众信飞扬房地产营销策划有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为人民币620,000元；用于购买坐落于新洲区阳逻街××路××湖滨花园××单元××室的房屋，建筑面积153.71平方米，本合同项下贷款为个人购置住房贷款，所贷款项用于购买家庭第1套住房；贷款的担保方式为保证、抵押；贷款期限300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率加收30%确定；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；发生下列情形之一的：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押物地址：新洲区阳逻街××路××湖滨花园××单元××室；面积153.71平方米；抵押物价值：891,500元）；抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告在贷款人处加盖个人信贷业务合同专用章，被告张维在借款人处及抵押人处签名并捺印。2017年9月22日，原告工行汉阳支行在武汉市新洲区不动产登记局办理了不动产登记证明，权证号：鄂（2017）武汉市新洲不动产证明第0020894号；证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）工行汉阳支行；义务人：张维；坐落：新洲区阳逻街环湖路佳阳湖滨花园2栋4单元6层2号；被担保主债权：62万元；不动产证书号：鄂（2017）武汉市新洲不动产权第0027021号；抵押方式：一般抵押；债权担保期限：2017年9月21日起至2042年9月21日止。2017年10月1日，原告工行汉阳支行按照合同约定向被告张维发放贷款620,000元，执行利率为年利率5.635%，贷款到期日为2042年10月1日。被告张维于2017年11月开始还款，于2019年3月起再未偿还贷款本息。原告多次向三被告催收，三被告均未还款。2019年11月1日，原告向被告张维、张应南、鲁桂云发出《中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书》，载明：“至2019年10月31日止，已累计违约8期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息31,394.21元。您的行为己经严重违反了借款合同的约定，我行根据借款合同的有关约定，宣布贷款于2019年10月31日提前到期。请您提前清偿全部贷款，以及利息、罚息及其他费用。我行有权采取包括依法处置抵押物在内的法律措施向您追偿。”截至2019年10月30日止，被告张维、张应南、鲁桂云尚欠贷款本金604,317.71元，利息23,101.32元（含复利、罚息）。后三被告再未向原告还款。上述事实，有原告工行汉阳支行提交的身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、共同还款承诺书、贷款凭证、不动产登记证明、中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书、贷款历史明细列表等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告工行汉阳支行与被告张维签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告工行汉阳支行按约向被告张维发放了贷款，被告张维作为借款人、被告张应南、鲁桂云作为共同借款人未能按合同约定期限全面履行还款义务，应承担违约的民事责任。据庭审查明的事实，被告截止2019年10月已逾期8期未还款。按照合同约定，借款人连续三次或累计六次未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同立即到期。故原告要求被告张维、张应南、鲁桂云偿还全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告张维、张应南、鲁桂云在《个人购房借款/担保合同》中以武汉市新洲区阳逻街环湖路佳阳湖滨花园2栋4单元6层2号的房屋设定抵押，并办理了抵押登记，原告与被告之间的抵押关系成立，原告要求对该房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张维、张应南、鲁桂云共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金604,317.71元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告张维、张应南、鲁桂云共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截至2019年10月30日止的利息（含复利、罚息）23,101.32元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告张维签订的《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以604,317.71元为基数，从2019年10月31日起付至贷款本金清偿之日止；三、若被告张维、张应南、鲁桂云逾期未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以被告张维设定的抵押物即坐落于武汉市新洲区阳逻街环湖路佳阳湖滨花园2栋4单元6层2号的房产折价予以清偿，或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,143元（原告已预交），减半收取5,071.5元，由原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行负担34.5元，由被告张维、张应南、鲁桂云负担5,037元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  何俊杰二〇二〇年七月二十日法官助理郑芳洁书记员杨威