湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0304民初1643号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：张玉娟，湖南普沙律师事务所律师。 被告：肖健，男，1956年5月13日出生，汉族。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(以下简称民生银行)与被告肖健信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人张玉娟和被告肖健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡全部欠款合计人民币176243.1元，其中本金141976.73元、利息2031.5元、费用（含分期付款手续费、违约金）22234.87元（利息、费用暂计至2020年3月11日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期代理费、风险代理费等）。事实和理由：2015年1月13日，被告向原告申领了一张卡号为6226020450101087的民生通宝白领白金信用卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款。截止2020年3月11日，被告应还款金额为176243.1元，其中本金141976.73元、利息2031.5元、费用22234.87元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。 被告肖健辩称：1、答辩人于2015年1月13日在民生银行办理的信用卡额度为6.5万元，使用至2018年5月18日总欠款约5万元，当时高额利息和违约金压得答辩人被迫卖掉唯一住房，一次性把所有欠债还清；2、在答辩人还清后，银行将卡额度调升至8.7万元，后不久在2018年6月14日银行业务员主动来电要答辩人办理信用贷款8.7万元，加信用卡1.3万元，合计10万元，分24期偿还每期本金4277.5元、手续费652.5元；信用卡1.3万元每期本金541.67元、手续费97.5元，在此段时间每期如数如期偿还手续费。2018年银行业务员又来电增加8万元信用贷款，分24期每期本金3333.33元、手续费600元；3、偿还情况：8万元已还17期、8万元已还12期，信用贷款2项共还119917.46元；信用卡已还63885.87元，二项共已还183803.33元；因疫情期间无收入于2019年12月无法还最低款，元月份还了2338.5元、2月1日还2000元；4、根据目前经济情况，答辩人无车、无房、无存款，只有退休金3400元/月，老伴108.75元每月，要求留1500元作生活费，余下2000元还欠款，逐年偿还；对原告诉请的欠费金额、欠款本金有异议；要求银行在答辩人特困时期减除利息和违约金。 原告民生银行为支持其诉讼请求，向本院提交了信用卡申请表、领用合约、民生银行客户基本信息、欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、委托代理协议等证据。被告肖健对原告提交的委托代理协议有异议，其不同意支付律师费，其对原告提交的其他证据均无异议。因被告虽对原告提交的委托代理协议提出异议，但无相反证据予以推翻，本院予以确认其证据效力；对原告提交的前述其他证据，被告对真实性均无异议，本院予以确认该其他证据的证据效力。 经审理查明：2015年1月13日，被告肖健向原告民生银行申请一张白金信用卡,信用额度为8.7万元；申请表背面载有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），肖健在申请表上“申请人声明及签名栏”中的“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”处签注“本人已阅知”并签名确认。该《领用合约》约定：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；透支利率按照每日0.5‰计息；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；手续费采取分期收取的方式，按每期收取：3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。后原告向被告发放了一张卡号为377155023034462的白金信用卡。被告使用信用卡透支消费后，未按照相关约定偿还信用卡款项，截止2020年3月11日，被告拖欠本金141976.73元、利息2031.5元、分期付款手续费16441.24元。本案审理中，原告民生银行称违约金指的就是《领用合约》中约定的滞纳金。被告办理现金分期还款后自2019年11月起发生逾期并至今未还款，原告遂诉至法院，请求判如所请。 另查明：原告民生银行与湖南普沙律师事务所所签订的《委托代理人协议》中虽对律师代理费用及支付方式进行了约定，但其本案中未提供确已支付律师费的有效凭证。《领用合约》中对逾期费用是否收取及收取标准未进行约定。 本院认为：原告民生银行经被告肖健申请向其发放了信用卡，被告肖健使用信用卡进行透支消费，双方形成了借款合同关系，现被告肖健透支后没有及时归还借款，构成了违约，应当立即归还借款，民生银行诉请被告归还信用卡透支本金141976.73元合法，本院予以支持；民生银行诉请被告归还利息2031.5元、分期付款手续费16441.24元符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持；关于违约金，民生银行称其诉请的违约金即为《领用合约》中的滞纳金。本案肖健的逾期行为发生于2017年1月1日之后，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条中“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因民生银行未提交证据证明其与肖健之间已就2017年1月1日之后发生的逾期未还款行为是否收取违约金及违约金的收取方式、标准进行过约定，其诉请违约金依据不足，本院不予支持；原告诉请对2020年3月12日起的后续息费按《领用合约》约定的收取标准进行支付，因《领用合约》中仅约定了透支利息按0.5‰/日计算，对逾期费用是否收取及收取标准均未进行约定，故本院对原告诉请的前述后续息费的收取标准认定为按0.5‰/日的标准计算；原告诉请律师费损失，因其未提供有效票据证明其确已支付律师费，对其该项损失，本院不予支持；被告肖健虽对原告诉请的欠款本金有异议，但未提供任何反驳证据足以推翻原告的相关诉请，对其该辩称意见，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告肖健于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金141976.73元及息费（截止至2020年3月11日的利息为2031.5元、分期付款手续费为16441.24元；2020年3月12日起至实际清偿之日止的后续利息以透支本金141976.73元为计算基数，按0.5‰/日计算）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3820元，减半收取1910元，由被告肖健负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 杨    鸿 二〇二〇年七月三十一日 法官 助理 徐  金  玉 代理书记员 徐金玉（兼） 附法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。