安徽省长丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0121民初2604号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：刘陶山，男，1983年12月19日出生，汉族，住安徽省长丰县。 被告：汤同花，女，1986年3月6日出生，汉族，住安徽省长丰县。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）与被告刘陶山、汤同花保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司的委托诉讼代理人席俊义到庭参加诉讼，被告刘陶山、汤同花经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告理赔款68073.2元，未付保费6176.67元；2、判令被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年12月20日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2020年6月4日）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告与中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大银行）于2018年8月1日签订了《个人贷款合同》,申请贷款100000元,贷款期限为36个月。被告与原告签订了《个人贷款保证险投保单》,原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费1700元至上述贷款本息清偿完毕之日止;被告拖欠上述贷款达到80天(不含),原告依据保单约定向中国光大银行合肥分行进行理赔,原告理赔后,被告须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,被告仍未向原告归还上述全部款项的,则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按日千分之一向原告支付违约金;原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后,光大银行于2018年8月1日依约向被告发放了贷款,但令人遗憾的是,被告仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告要求偿还上述贷款均未果。2019年12月20日,原告为被告的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款68073.2元,光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认了原告为被告向光大银行代偿了68073.2元;同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;被告对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用;两被告系配偶关系,该笔贷款发生在婚姻关系存续期间内,且用于日常生活消费,应当承担共同还款责任。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 被告刘陶山、汤同花缺席未做答辩，在本院指定的举证期限内也未提交证据。 经审理查明：两被告系夫妻关系。2018年7月25日，被告刘陶山在原告处投保个人贷款保证保险，2018年7月27日，原告核发保险单，载明被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行、保险金额118900元、每月保费1700元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行进行理赔，原告理赔后，投保人须向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30日，投保人仍未向原告归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年8月1日，被告刘陶山与光大银行签订《个人贷款合同》，约定刘陶山向光大银行申请贷款100000元，贷款期限为36个月（自2018年8月1日至2021年8月1日），执行贷款年利率7.6%，被告刘陶山选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期偿还，借款用途为生产生活所需。同时合同还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订后，光大银行按约发放贷款100000元，但刘陶山于2019年10月1日开始逾期，未按时还款，2019年12月20日，原告按约向中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行代偿68073.2元，后，中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。 另查明：刘陶山自逾期之日至原告代偿日未付保费为6176.67元。 上述事实，有原告提交的营业执照、被告身份证、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证及当事人的陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，本案中，上述《个人贷款合同》、《个人贷款保证保险单》等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院依法予以确认。被告刘陶山未按约履行还款义务，大地财险安徽分公司依约为刘陶山代偿贷款本息68073.2元，根据刘陶山出具的投保单约定以及中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》，大地财险安徽分公司在代偿后有权向被告刘陶山追偿。另，原告请求被告刘陶山支付保费6176.67元，符合双方签订的合同约定，本院予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计收，该违约金计算标准明显过高，本院综合原告实际损失及保费收取情况，予以酌减为按日万分之五的标准计算，且以原告已代偿贷款本息68073.2元为基数。 关于原告请求被告汤同花承担共同清偿责任问题。本案中，虽然刘陶山在向光大银行贷款时提供了结婚证件，且贷款用途注明是用于生产生活所需，但原告并无证据表明汤同花在贷款时知晓情况或在贷款合同、保险单上签字，作为金融、保险机构，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中汤同花未在贷款合同、保险单等合同上签字，现原告以贷款系发生在夫妻关系存续期间为由，要求汤同花承担共同清偿责任，不符合合同的相对性原则；同时，本案系因保证保险合同而产生的追偿权纠纷，依照保险合同的约定，投保人仅为刘陶山，故对原告要求被告汤同花承担共同清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第二百四十一条之规定，判决如下: 一、被告刘陶山于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司支付74249.87元（包含代偿款68073.2元、保费6176.67元）及违约金（违约金以68073.2元为基数，自2019年12月20日起按日利率万分之五的标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1861元减半收取930.5元，由被告刘陶山负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 如本判决生效后，义务人拒不履行给付义务的，权利人可在本判决书规定履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 审判员 程 燕 二〇二〇年七月六日 书记员 陈洪丽