广东省东莞市第一人民法院民 事 裁 定 书（2020）粤1971民特1298号申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市城区支行，住所地：东莞市*************，统一社会信用代码：914***********381N。负责人：王箭，行长。委托诉讼代理人：刘雪敏，广东法仕律师事务所律师。委托诉讼代理人：李钰怡，广东法仕律师事务所实习律师。被申请人：刘正光，男，1975年9月18日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区********内一，居民身份证号码：441************037。被申请人：袁飞燕，女，1976年4月29日出生，汉族，住广东省东莞市东城区******，居民身份证号码：441************982。申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市城区支行与被申请人刘正光、袁飞燕申请实现担保物权一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人的申请事项为：一、裁定对被申请人刘正光抵押给申请人之位于东莞市东城区***********（粤房地权证莞字第0200492466号）、被申请人袁飞燕名下位于东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******（粤房地权证莞字第0100343706号）、被申请人袁飞燕名下位于东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******（粤房地权证莞字第0100343707号）（详见《抵押财产清单》）,准予采取拍卖、变卖等方式依法变价；申请人对变价后所得款项由申请人在债权本金2992092.86元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同编号为440********107354665《小额贷款额度借款合同》的相关约定计算至所有款项清偿之日止，截止至2020年3月16日，利息为30307.27元，罚息为1020.96元、复利为274.03元，本息暂合计共3023695.12元）以及实现债权的费用即律师费77104元总额的范围内优先受偿；二、裁定本案诉讼费全部由两被申请人承担。事实与理由：2018年10月12日，申请人与被申请人签订《小额贷款额度借款合同》（编号：440********107354665），约定：申请人向被申请人授信额度金额为4000000元，后在2018年11月1日签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同补充协议》约定授信额度调整为3700000元，该贷款用途为生产及经营活动，额度存续期最长为60个月，自2018年11月8日至2023年11月8日，实际放款日与到期日以借据为准，罚息利率在约定的利率基础上加收30%，还款方式为按月等额本息还款法。中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单规定：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计算，同时该合同第四十九条、第五十四条规定借款人未按期支付与申请人有关的到期未清偿债务，或发生其他违约情形的，申请人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被申请人立即清偿，如被申请人未按期还款且又未就展期事宜与申请人达成协议，申请人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以及要求被申请人支付申请人因实现债权所产生的各项费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用）。申请人分别与被申请人刘正光、被申请人袁飞燕签订三份《小额贷款最高额抵押合同》（编号：440********108245689、440********108245717、440********108245688），约定：被申请人刘正光、被申请人袁飞燕以各自名下位于东莞市东城区***********（粤房地权证莞字第0200492466号）、东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******（粤房地权证莞字第0100343706号）、东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******（粤房地权证莞字第0100343707号）为本合同项下的全部债务提供最高额担保；担保范围为包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、申请人实现债权及抵押权的一切费用。2018年10月25日，被申请人刘正光就案涉抵押房产向东莞市国土资源局办理了抵押登记，抵押权人为申请人。合同签订后，申请人于2018年11月8日依约向被申请人刘正光账户发放一笔金额为3700000元的贷款。但被申请人于2020年1月20日起未能依约还款，截止至2020年3月16日已拖欠本金113162.45元以及利息、罚息、复利等，虽经申请人多次催讨，两被申请人至今尚未归还到期贷款本息，两被申请人的行为已构成违约。被申请人袁飞燕作为被申请人刘正光的配偶，承诺与被申请人刘正光共同偿还贷款，且上述借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被申请人刘正光、被申请人袁飞燕依法应当就所欠的借款本息承担共同清偿责任。现由于被申请人逾期未还贷款，申请人依据合同的相关约定，宣布被申请人提供抵押担保的合同债务全部提前到期，并要求被申请人立即向申请人清偿合同项下拖欠申请人的全部借款本息及其他费用，同时立即行使对案涉抵押物的抵押权。为实现担保物权，申请人委托广东法仕律师事务所代理本案诉讼，为此支出律师费77104元，该费用依约应当由被申请人承担并优先受偿。综上所述，申请人特向贵院申请实现案涉抵押物的担保物权，以维护申请人的合法权益。被申请人刘正光、袁飞燕称，对申请人的申请无异议，但恳请给予两个月时间让其一次性清偿借款本息。本院经审理查明，申请人与刘正光于2018年10月12日签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：440********107354665）的通用条款约定：本额度借款合同项下所有贷款仅限于刘正光用于生产及经营活动；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以申请人审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于刘正光未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，申请人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%；刘正光应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息，刘正光未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因刘正光违约而给申请人造成的损失和其他所应付费用；刘正光未按期支付与申请人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，申请人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求刘正光立即清偿；等等；专属条款约定：本合同项下授信额度金额为4000000元；本合同项下的担保措施为抵押担保；等等。同日，申请人与刘正光签订的《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440********108245689）的专属条款约定：刘正光与申请人于2018年10月12日签订的编号为440********107354665的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；担保债权最高额为3138800元，本合同项下担保债权确定的时间为2018年10月12日至2026年10月12日；抵押财产位于东莞市东城区***********。通用条款约定：刘正光愿意在担保债权最高额限度内为其在主合同项下的债务向申请人提供最高额抵押担保，只要主合同项下债务未完全清偿，申请人即有权要求刘正光就债务余额在担保范围内承担担保责任；刘正光以抵押物全部价值担保申请人如下债权：1.本最高额抵押的担保范围为刘正光在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、刘正光应向申请人支付的其他款项（包括但不限于申请人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、申请人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财报保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；刘正光以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，本合同项下抵押财产清单详见附件；刘正光不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，申请人有权处分抵押次产；刘正光违反主合同的约定，申请人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；等等。申请人与袁飞燕签订的《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440********108245717）、《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440********108245688），其通用条款部分与申请人与刘正光签订的《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440********108245689）通用条款内容一致，专属条款内容存在不同：申请人与袁飞燕签订的《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440********108245717）的专属条款约定担保债权最高额为1718400元；抵押财产位于东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******；申请人与袁飞燕签订的《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：440********108245688）的专属条款约定担保债权最高额为561500元；抵押财产位于东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******。申请人与刘正光于2018年11月1日签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同补充协议》对《小额贷款额度借款合同》（合同编号：440********107354665）约定的授信额度下调为3700000元；等等。2018年11月7日，申请人与刘正光填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请人同意刘正光申请借款3700000元，期限为60个月，还款方式为等额本息，本笔贷款利率为年利率，按人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日；等等。同日，申请人向刘正光发放借款金额3700000元，借款期限为2018年11月8日至2023年11月8日，年利率为6.175%。袁飞燕以位于东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******、东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******房产，刘正光以位于东莞市东城区***********房产，均为申请人与刘正光签订的合同编号为440********107354665《小额贷款额度借款合同》项下刘正飞的债务提供最高额抵押担保，且抵押物均已办理了抵押登记，申请人就上述抵押物所享有的抵押权依法设立，均系第一顺位抵押权人。以上事实，有申请人提交的《额度/借款申请表》、小额贷款额度借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同补充协议、中国邮政储蓄银行额度借款支用单、小额贷款最高额抵押合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、不动产权证、不动产他项权证、还款明细表、结婚证、民事代理合同、广东增值税普通发票等证据材料及本案的听证笔录附卷为据。本院认为，案涉三处抵押物依法办理抵押登记，刘正光自2020年1月20日起连续出现逾期还款的情况，刘正光对此亦予以确认，故本院认定刘正光已构成违约，现申请人有权宣布提前收回贷款并依照《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》的相关约定申请实现担保物权，故申请人请求法院拍卖、变卖抵押财产，即位于东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******、东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******、东莞市东城区***********该三处房产，以实现担保物权的申请，于法有据，本院予以支持。按照《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《小额贷款最高额抵押合同》的约定，申请人实现担保物权优先受偿的范围应包括：一、截止至2020年3月16日的尚欠本金2992092.86元，利息30307.27元，罚息1020.96元，复利274.03元；二、从2020年3月17日起，按案涉《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计收后续利息、罚息和复利至实际清偿之日止；三、申请人为实现案涉债权所支出的律师费77104元；前述一、二、三项的总额不得超过担保债权最高额5418700元。申请人在上述债权范围内实现担保物权优先权的主张，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条、第一百九十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百七十二条第一项的规定，裁定如下：对被申请人刘正光名下的房产[位于东莞市东城区***********（房产证号：粤房地权证莞字第0200492466号；不动产登记证明号：粤（2018）东莞不动产证明第0148872号）]，被申请人袁飞燕名下的房产[东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******（房产证号：粤房地权证莞字第0100343706号；不动产登记证明号：粤（2018）东莞不动产证明第0145518号）、东莞市莞城区西正路西城楼大街小区*******（房产证号：粤房地权证莞字第0100343707号；不动产登记证明号：粤（2018）东莞不动产证明第0145514号）]，准予采取拍卖、变卖等方式依法变价，申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市城区支行对变价后所得款项在其债权本金2992092.86元以及利息、罚息、复利（按合同编号为440********107354665的《小额贷款额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的相关约定计算至所有款项清偿之日止）以及律师费77104元的总额范围内优先受偿，受偿总金额以担保债权最高额5418700元为限。本案申请费15803.2元、保全费5000元，合计20803.2元（申请人均已预交），由被申请人刘正光、袁飞燕共同负担。本裁定为终审裁定。如对本裁定有异议，可在裁定书送达之日起十五日内向本院提出异议。审判员 刘 洋二〇二〇年七月一日书记员 杨晓琳附相关法律规定：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人合同以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。合同损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该合同。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成合同的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条裁定适用于下列范围：（一）不予受理；（二）对管辖权有异议的；（三）驳回起诉；（四）保全和先予执行；（五）准许或者不准许撤诉；（六）中止或者终结诉讼；（七）补正判决书中的笔误；（八）中止或者终结执行；（九）撤销或者不予执行仲裁裁决；（十）不予执行公证机关赋予强制执行效力的债权文书；（十一）其他需要裁定解决的事项。对前款第一项至第三项裁定，可以上诉。裁定书应当写明裁定结果和作出该裁定的理由。裁定书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。口头裁定的，记入笔录。第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第三百七十二条第一项人民法院审查后，按下列情形分别处理：（一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产。