江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初2895号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。负责人：徐振裕，该分公司总经理。委托诉讼代理人：徐毅成、张琳，江苏六仁律师事务所律师。被告：王军华，男，汉族，1967年1月2日出生，住江苏省涟水县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下至判决主文前简称永安保险上海分公司）诉被告王军华追偿权纠纷一案，本院于2020年6月24日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告永安保险上海分公司委托诉讼代理人徐毅成、张琳到庭参加诉讼，被告王军华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安保险上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款项315279.98元；2、判令被告向原告支付代偿款利息损失（利息计算方式为：1.以105228.84元为基数，年利率6%，自2018年7月13日起计算至实际还款之日；2.以52607.20元为基数，年利率6%，自2018年7月26日起计算至实际还款之日；3.以41929.75元为基数，年利率6%，自2018年8月18日起计算至实际还款之日；4.以52563.86元为基数，年利率6%，自2018年8月22日起计算至实际还款之日；5.以62950.33元为基数，年利率6%，自2018年10月12日起计算至实际还款之日止）。3、由被告承担本案诉讼费用。审理中，原告向本院邮寄《变更诉讼请求申请书》，将诉讼请求变更为：1、判令被告向原告支付代偿款本金218906.87元；2、判令被告向原告支付代偿款利息（截止2019年5月7日为1165.88元；自2019年5月8日起，以218906.87元为基数，年利率6%计算至款项结清之日止）；3、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年7月11日，被告通过宁波银行6500300117000243项目申请借款100000元，借款期限为362天；2017年7月24日，被告通过宁波银行6500300117000272项目申请借款50000元，借款期限为361天；2017年8月26日，被告通过宁波银行6500300117000349项目申请借款50000元，借款期限为355天；2017年9月14日，被告通过宁波银行6500300117000395项目申请借款40000元，借款期限为334天；2017年11月1日，被告通过宁波银行6500300117000523项目申请借款60000元，借款期限为334天；被告分别于2017年7月11日、2017年7月24日、2017年8月27日、2017年9月15日、2017年11月1日实际获得上述五笔借款，原告对该笔借款承担保证责任。借款期限届满后，被告并未按照协议约定时间归还借款，原告基于对该笔借款的保证责任，分别于2018年7月12日、2018年7月25日、2018年8月21日、2018年8月17日、2018年10月11日进行了代偿，本息合计315279.98元。被告王军华分别于2018年10月12日还款40000元、2018年10月13日还款20000元、2018年10月31日还款40000元、2018年11月19日还款1000元、2018年12月19日还款1000元、2019年1月22日还款1000元、2019年5月7日还款2000元。至2018年10月12日，原告前四笔代偿款产生利息3111.01元，被告40000元还款先用于偿还利息，再偿还本金，仍欠本金215440.66元。至2018年10月13日，原告五笔代偿款均开始计算利息，共产生利息46.4元，被告20000元还款先用于偿还利息，再偿还本金，仍欠本金258437.39元。至2018年10月31日，原告代偿款258437.39元产生利息775.31元，被告40000元还款先用于偿还利息，再偿还本金，仍欠本金219212.7元。由于被告后四笔还款均不足以支付利息，遂合并计算。至2019年5月7日，原告代偿款218906.87元产生利息6165.88元，被告后四笔还款共计5000元，仍欠本金218906.87元，利息1165.88元。被告王军华未作答辩。本院经审理认定事实如下：直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台与投融资人就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。“宁波银行直销银行”投融资平台是由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向投融资人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。投资人是指通过平台投资金融产品或借款产品的自然人；融资人是指通过平台发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人。投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买保证保险，被保险人即为投资人，投资人予以确认。融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险，投资人授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的权利义务，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。2017年7月11日，王军华通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币100000元，宁波银行直销银行投融资平台分别将投资人朱国良、卢华芬、施春阳、王建炳、胡钊、朱国良的该10000元、80000元、1000元、1000元、3000元、5000元支付到借款人王军华的银行账户，该五笔借款利率均为年利率5.2%，借款期限均为2017年7月11日至2018年7月7日。2017年7月24日，王军华通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币50000元，宁波银行直销银行投融资平台分别将投资人童红霞、周方君、卢小霞、应苗苗的该12000元、2000元、30000元、6000元支付到借款人王军华的银行账户，该四笔借款利率均为年利率5.2%，借款期限均为2017年7月24日至2018年7月19日。2017年8月26日，王军华通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币50000元，宁波银行直销银行投融资平台分别将投资人石心慧、董陈、马军妃、邵文钊的该1000元、1000元、1000元、47000元支付到借款人王军华的银行账户，该四笔借款利率均为年利率5.2%，借款期限均为2017年8月26日至2018年8月15日。2017年9月14日，王军华通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币40000元，宁波银行直销银行投融资平台分别将投资人胡彩飞、郑维娜、刘丽芳的该11000元、20000元、9000元支付到借款人王军华的银行账户，该三笔借款利率均为年利率5.2%，借款期限均为2017年9月14日至2018年8月13日。2017年11月1日，王军华通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币60000元，宁波银行直销银行投融资平台将投资人吴亚丹的该60000元支付到借款人王军华的银行账户，该笔借款利率为年利率5.3%，借款期限为2017年11月1日至2018年9月30日。王军华就上述融资借款向永安保险上海分公司投保了永安白领融个人借款保证保险。永安保险上海分公司为王军华的上述融资借款本息提供保证担保。约定投保人、被保险人及其代理人一致同意，在保险事故发生的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。王军华的上述融资借款期限届满，王军华没有还本付息。永安保险上海分公司作为保证人于2018年7月12日为其向宁波银行代偿借款本息105228.84元，于2018年7月25日为其向宁波银行代偿借款本息52607.2元，于2018年8月21日为其向宁波银行代偿借款本息52563.86元，于2018年8月17日为其向宁波银行代偿借款本息41929.75元，于2018年10月11日为其向宁波银行代偿借款本息62950.33元，原告合计为被告代偿借款本息315279.98元。广东网金控股股份有限公司因永安保险上海分公司代王军华偿还了全部借款本息，其将对王军华的全部债权转让给永安保险上海分公司。2020年7月14日，被告王军华向本院递交8张借记卡活期交易明细，明细载明：被告王军华分别于2018年10月12日、2018年10月13日、2018年10月31日、2018年10月31日、2018年11月19日、2018年12月19日、2019年1月22日、2019年2月26日、2019年5月7日向其宁波银行账户转账40000元、20000元、20000元、20000元、1000元、1000元、1000元、1000元、2000元。原告永安保险上海分公司对被告的上述还款予以认可，并主张被告的还款应先支付代偿款利息再抵扣代偿款本金，按上述计算方式扣减后，原告向被告追偿，要求被告支付代偿款本金218906.87元、截止2019年5月7日的利息1165.88元，并承担以218906.87元为基数，自2019年5月8日起至款项结清之日止，按年利率6%计算的利息。以上事实，有当事人陈述，原告提供的借款协议、客户业务回单、借贷关系证明、支付证明、投资款清单、直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）、永安白领融个人借款保证保险保险单、未还款证明、索赔申请书、定损协议书、中国建设银行网上银行电子回单、权益转让书、被告提供的借记卡活期交易明细等载卷为证，本院予以确认。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。本案中，被告王军华通过宁波银行直销银行投融资平台向该网络平台投资人借款，借款到期后，被告没有按照合同约定偿还借款本息，原告永安保险上海分公司作为保证人履行了保证义务，广东网金控股股份有限公司按照合同约定作为投资人的代理人，将权益转让给原告永安保险上海分公司，原告受让权利后，向被告追偿，要求被告支付代偿款项及利息损失有事实依据并符合法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条、第二十一条规定，债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务。债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。原告永安保险上海分公司履行全部保证义务后，被告王军华陆续向其宁波银行账户转入106000元，原告认可系归还本案款项，并主张按先偿还利息再偿还本金的计算方式在本案代偿款中予以抵扣。经计算，原告最终要求被告支付代偿款本金218906.87元、截止2019年5月7日的利息1165.88元，并承担从2019年5月8日起至实际偿还之日止按照年利率6%计算的利息，原告的诉请未超出法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王军华于本判决生效后十日内给付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司代偿款218906.87元、截止2019年5月7日的利息1165.88元，并承担以218906.87元为基数，自2019年5月8日起至实际偿还之日止，按照年利率6%计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6044元减半收取3022元，由被告王军华负担2300元，原告永安财产保险股份有限公司上海分公司负担722元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××09）审 判 员 姜怀友二〇二〇年七月二十八日法官助理 周慧文书 记 员 罗 蒙附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。