河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初9114号原告兴业银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水路与未来大道交汇处曼哈顿广场14号楼，统一社会信用代码：91410100766233967R。负责人刘健，职务行长。委托代理人张斌，河南澄廓律师事务所律师。委托代理人任路平，河南澄廓律师事务所律师。被告安海青，男，汉族，1989年4月9日出生，住山东省曲阜市。被告河南恒基实业有限公司，住所地新郑市孟庄镇双湖大道东路79号，统一社会信用代码：91410184796780945B。法定代表人彭根正，职务董事长。委托代理人王俊强，河南见地律师事务所律师。委托代理人王斌，河南见地律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告安海青、河南恒基实业有限公司（以下简称恒基公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人任路平，被告安海青，被告恒基公司委托代理人王俊强到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告安海青向原告偿还借款本金人民币278322.32元及利息（含逾期利息及罚息），利息暂计至2020年5月1日为1141.03元，以后按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止；2、判决被告安海青承担原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币5590元；3、判决确认原告对被告安海青提供的抵押物新郑市孟庄镇规划一路东、恒基公司南水榭华城36号楼2单元27层2704号的房产（商品房买卖合同号：××号）享有抵押权，被告安海青不清偿第1、2、5项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；4、判决被告恒基公司对被告安海青的第1、2、5项债务承担连带清偿责任；5、判决被告安海青承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告安海青向原告提出购房贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2015年11月4日，原告与被告安海青、河南恒基实业有限公司签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：461540412501000号，下称“借款合同”]，该合同约定：1、被告安海青向原告借款人民币30万元；2、借款期限为360个月，自2015年11月4日至2045年11月4日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；3、借款利率为定价基准利率乘以系数1；4、借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日；5、本息偿还方式为等额本息偿还法；6、罚息利率为借款利率上浮50%；7、提前收贷的条件及违约责任；8、被告安海青以其所购新郑市孟庄镇规划一路东、恒基公司南水榭华城36号楼2单元27层2704号的房产（商品房买卖合同号：××号）为借款合同项下债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款合同项下的借款本金、利息、罚息及原告实现债权的费用（含律师费）等；9、被告恒基公司为被告安海青借款合同项下债务提供阶段性连带责任保证；10、争议解决的方式：向原告所在地人民法院提起诉讼。2015年11月11日，被告所购房产在抵押登记机关办理了预购商品房抵押登记。原告于2015年11月13日足额地发放了贷款。被告安海青未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2020年5月1日，逾期本金金额为455.70元，拖欠利息金额为1141.03元，已构成违约。被告恒基公司在被告安海青违约的情况下未向原告承担连带责任保证担保责任。被告安海青辩称：对原告起诉无异议。被告恒基公司辩称：第一、本被告仅应对被告安海青房屋折价或者拍卖、变卖的价款之外的借款本息承担保证责任。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中安海青作为债务人以自己位于新郑市孟庄镇规划一路东、恒基公司南水榭华城36号楼2单元2704号房屋抵押给原告兴业银行股份有限公司郑州分行，因此根据上述法律规定，原告兴业银行股份有限公司郑州分行应以安海青的上述房产的，房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先实现债权，不足的部分才应由本被告承担保证责任。退一步讲，本被告对安海青的上述债务承担保证责任后有权向安海青进行追偿。另补充，被告安海青属于轻微违约，在疫情影响下，本被告认为原告解除合同，提前收回贷款不利于合同的执行和社会稳定，应当给予适当的宽限。另外，个人购房抵押借款合同属于格式合同，在保证人承担保证责任的条款上限制了保证人的主要权利。应该先对抵押物进行清偿，不足部分保证人承担保证责任。经审理查明：2015年11月4日，原告（债权人、抵押权人）与被告安海青（主债务人、抵押人）、恒基公司（保证人）签订编号为461540412501000的《个人购房抵押（保证）借款合同》一份，约定：被告安海青因购房向原告借款人民币叁拾万元整；借款期限为360个月，自2015年11月4日至2045年11月4日止；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；被告恒基公司对上述借款提供阶段性连带保证责任，即如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除；保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用；当被告安海青未依约履行本合同项下债务时，无论原告对合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告恒基公司承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利等内容。原告提交的《新郑市预购商品房抵押登记证明》显示，抵押权人为兴业银行股份有限公司郑州分行，抵押人为安海青，房屋坐落新郑市孟庄镇规划一路东、恒基公司南水榭华城36号楼2单元27层2704号的房产（商品房买卖合同号：××号），履债期限自2015年11月4日至2045年11月4日。2015年11月13日，原告向被告安海青发放贷款叁拾万元整。根据原告提交的《客户还款明细清单》显示，自2018年6月起，被告安海青开始出现逾期，且逾期情况已超过十次。根据原告提交的零贷贷款账户信息查询单显示：截至2020年7月27日，被告安海青尚欠原告贷款本金278322.32元，逾期利息（含罚息）3459元。另查明，就本案纠纷，原告兴业银行股份有限公司郑州分行向河南澄廓律师事务所支付律师代理费人民币5590元。本院认为：原告与被告安海青、恒基公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告安海青未按约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。对原告要求被告安海青依照合同约定偿还借款本金、利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。被告恒基公司作为被告安海青的保证人向原告提供阶段性连带保证责任担保，承诺当被告安海青未依约履行本合同项下债务时，无论原告对合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告恒基公司承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利。依据合同约定，如果债务人已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，保证人的保证责任解除。现该解除条件尚未成就，被告恒基公司的保证责任未能免除，故原告要求被告恒基公司对被告安海青的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持，其承担保证责任后，有权向被告安海青追偿。原告主张的抵押物优先受偿权，因未办理抵押登记手续，对该房屋不享有现实的抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告安海青于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司郑州分行借款本金278322.32元及利息（利息含罚息，截至2020年7月27日暂计3459元，此后继续按照合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；二、被告安海青于本判决生效后十日内支付原告兴业银行股份有限公司郑州分行实现本案债权所支出的律师代理费5590元；三、被告河南恒基实业有限公司对本判决第一、二项确定的义务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向被告安海青追偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取2788元、保全费1945元，均由被告安海青、河南恒基实业有限公司共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李世达二〇二〇年七月二十九日书记员  郑 璐