吉林省敦化市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉2403民初1928号原告：史静茹，女，汉族，住敦化市。委托诉讼代理人：李星，吉林敖东律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司敦化支公司，地址敦化市红旗大街。负责人：**，系经理。委托诉讼代理人：王伟，系该公司职员。原告史静茹诉被告中国人寿保险股份有限公司敦化支公司（人寿保险敦化支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告史静茹及其委托诉讼代理人李星，被告人寿保险敦化支公司的委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。史静茹向本院提出诉讼请求：1、请求确认原告与被告之间的两份保险合同无效；2、判决被告返还原告的保险费人民币24万元，由被告赔偿原告的利息损失暂定2000元，要求按照银行拆借同期的公布的利息标准，以24万元为基数，从2016年3月16日后的每次交保险费时间分别计算利息的起点，到本金付清止。3、被告承担本案的诉讼费用等。事实和理由：2016年3月15日和2016年8月9日,原告与被告签订“保险合同”二份。其中:第一份保险合同号2016-222403-00000215-8,投保的险种名称“国寿鑫福年年养老年金保险、国寿鑫福年年年金保险”,原告为投保人、原告的女儿张红辉为被保险人,保费交纳方式为年交，时间为10年(2016年3月16日至2026年3月15日),交费金额每年4万元(鑫福年年养老年金保险每年14583.61元;国寿鑫福年年年金保险每年25416.39元)。第二份保险合同号2016-222403-548-01502014-0,险种名称“国寿鑫福一生两全保险(分红型)”,原告为投保人，原告的儿子张红亮为被保险人,交费方式为年交,时间为10年(2016年8月9日至2026年8月8日),交费金额每年2万元)。投保合同由《保险单、(国寿鑫福年年养老年金保险、国寿鑫福年年年金保险、国寿鑫福一生两全保险(分红型))利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单、投保单、复效申请书、健康声明书》等书面协议组成。其它内容详见保险合同。合同签订后原告至2019年已交纳保险费4年,其中被保险人张红辉的为16万元,被保险人张红亮的为8万元,合计24万元。2020年3月,被告通知原告需续存款保证按时扣交保费,方知原告的该专户的存款资金不能满足10年保险的全部保费金额,如不续存款将会违约并承担不利的后果。原告投保时是被告业务员根据原告当时的全部存款而设计的该保险,以保障合同的完全履行,被告通知原告要求增加银行卡存款,现原告年事已高又无其它资金来源,仅仅靠退休金维持生活，无能力继续存款履行该合同。同时,本保险合同的相关条款中包括以死亡为给付保险金条件内容,应由被保险人本人亲自签名确认,但在投保时被告没有明确告知,投保的保险合同一栏中的被保险人即原告儿女是由原告代替签名。违反了保险法34条，还有最高法院保险法司法解释三第1至3条的规定，故原告认为两份保险合同无效。经与被告协商就本保险合同的效力、履行及解除合同等事宜未能达成一致意见，特起诉。人寿保险敦化支公司辩称，投保人在我公司投保保险情况属实，但是投保时业务员明确告知涉案两份保险合同缴费期是10年，保险公司认为两份保险合同均由投保人与被保险人本人签字。原告说没有告知10年期限缴费无明显证据。如确实存在被保险人代签字，根据保险法规定以及司法解释二第三条规定，两份保险并不是以死亡为给付条件的保险，此时投保人与被保险人签字的保险合同有效。即使不是本人签字，后续已经构成了追人事实，保险依旧生效，且本案的两份合同投保人承认是投保人本人签字，已经构成了追认事实。投保人不能以代签字为由主张保险合同无效，并要求退还保险费。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月15日，史静茹向人寿保险敦化支公司申请投保国寿鑫福年年养老年金保险、国寿鑫福年年年金保险、国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版），保险合同号2016-222403-00000215-8,其中国寿鑫福年年养老年金保险、国寿鑫福年年年金保险交费期满日均为2026年3月15日，交费期间均为10年，每年交费日期均为3月16日，被保险人均为张红辉。史静茹已向保险公司交纳了国寿鑫福年年养老年金保险、国寿鑫福年年年金保险2016年至2019年的保险费合计16万元。2016年8月4日，史静茹向人寿保险敦化支公司申请投保国寿鑫福一生两全保险（分红型）、国寿鑫账户两全保险（万能型）（尊享版），保险合同号2016-222403-548-01502014-0，其中国寿鑫福一生两全保险（分红型）交费期满日为2026年8月9日，交费期间为10年，每年交费日期为8月10日。国寿鑫福一生两全保险（分红型）、国寿鑫账户两全保险（万能型）（尊享版）的被保险人均为张红亮，身故保险金受益人为张红亮之子张家御。史静茹已向保险公司交纳了国寿鑫福一生两全保险（分红型）2016年至2019年的保险费合计8万元。国寿鑫福年年养老年金保险保险责任为：一、养老年金自本合同约定的养老金开始领取日起至被保险人年满八十周岁的年生效对应日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，公司每年按照本合同基本保险金额的15%给付养老年金。二、祝寿金被保险人生存至本合同约定的养老年金开始领取日，公司按本合同基本保险金额（不计利息）给付祝寿金。三、满期保险金被保险人生存至年满八十周岁的年生效对应日，本合同终止，公司按本合同基本保险金额给付满期保险金。四、身故保险金被保险人于本合同生效之日起至本合同约定的养老年金开始领取日前身故，本合同终止，公司按照被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1、本合同所交保险费（不计利息）；2、本合同的现金价值。自本合同约定养老年金开始领取日起，若被保险人身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时本合同的现金价值给付身故保险金。国寿鑫福年年年金保险保险责任为：一、年金自本合同生效之日起至本合同保险期间届满的年生效对应日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，公司每年按下列约定给付年金：首次给付的年金为本合同及国寿鑫福年年养老年金保险合同首次交纳的保险费的12%，以后每年按本合同基本保险金额的15%给付年金。二、满期保险金被保险人生存至本合同保险期间届满的年生效对应日，本合同终止，公司按本合同所交保险费（不计利息）给付满期保险金。三、身故保险金被保险人于本合同生效之日起身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1、本合同所交保险费（不计利息）；2、本合同的现金价值。国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）保险责任为：一、生存保险金若本合同生效年满三个保单年度，且被保险人生存，生存保险金受益人可向公司申请生存保险金。自生存保险金受益人提出申请后的首个年生效对应日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，公司每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的10%给付生存保险金。二、身故保险金被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时当时下列两者的较大值给付身故保险金。1、本合同所交保险费（不计利息），但须扣除被保险人身故时，投保人累计申请部分领取的金额和生存保险金受益人累计领取的生存保险金；2、本合同个人账户价值。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一年内身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1、本合同一次性交付保险费的120%，但须扣除被保险人身故时，投保人累计申请部分领取的金额和生存保险金受益人累计领取的生存保险金两者之和的120%；2、本合同个人账户价值的101%。被保险人因前述以外情形身故的，本合同终止，公司按被保险人身故当时本合同个人账户价值的101%给付身故保险金。三、意外伤害身故保险金被保险人于本合同生效之日起遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至被保险人年满六十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，公司按本条第二款的约定给付身故保险金，同时再按被保险人身故当时本合同个人账户价值的50%给付意外伤害身故保险金。国寿鑫福一生两全保险（分红型）保险责任为：一、生存保险金自本合同生效年满三个保单年度的年生效对应日起，至本合同约定的祝福金领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，公司每年按基本保险金额的15%给付生存保险金。自本合同约定的祝福金领取日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，公司每年按基本保险金额的12%给付生存保险金。二、祝福金被保险人生存至本合同约定的祝福金领取日，公司按本合同所交保险费（不计利息）给付祝福金。三、身故保险金被保险人于本合同生效之日起至祝福金领取日前身故，本合同终止，公司按下列约定给付身故保险金；投保时被保险人的年龄为十八周岁及以上，且被保险人于本合同生效之日起一年内身故，本合同终止，公司按本合同所交保险费（不计利息）的120%给付身故保险金。被保险人因前述以外情形身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：1、本合同所交保险费（不计利息）；2、本合同的现金价值。被保险人于祝福金领取日起身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：1、本合同基本保险金额；2、本合同现金价值。国寿鑫账户两全保险（万能型）（尊享版）保险责任为：一、生存保险金若本合同生效年满三个保单年度，且被保险人生存，生存保险金受益人可向公司申请生存保险金。自生存保险金受益人提出申请后的首个年生效对应日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，公司每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的10%给付生存保险金。二、身故保险金被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时本合同个人账户价值给付身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一年内身故，本合同终止，公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1、本合同一次性交付保险费的120%，但须扣除被保险人身故时，投保人累计申请部分领取金额的120%；2、本合同个人账户价值的101%。被保险人因前述以外情形身故的，本合同终止，公司按被保险人身故当时本合同个人账户价值的101%给付身故保险金。本院认为，史静茹向人寿保险支公司申请投保保险，并按照约定交纳保险费，依据《中华人民共和国保险法》第二条的规定，史静茹与人寿保险敦化支公司之间已形成人身保险合同关系。但根据史静茹投保险种保险责任的约定，生存保险金、祝福金、养老年金、祝寿金、满期保险金、年金等均是以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付保险金。虽诉争保险合同的基本责任包括身故保险金，但根据约定，该身故保险金只是对投保人实际交纳的基本责任的保险费作出基本等额的返还，不足以改变整个保险合同以生存为给付条件的特征。故不应按照法律规定的“以死亡为给付条件的人身保险合同”处理，该合同是否经过被保险人同意并认可保险金额，不影响其效力。故史静茹主张两份保险合同无效的理由不能成立。史静茹基于合同无效而要求返还保险费以及给付利息，因史静茹主张合同无效的理由不能成立，故其要求返还保险费及给付利息的主张亦无事实及法律依据，本院对此不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第三十四条，《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定之规定，判决如下：驳回史静茹的诉讼请求。案件受理费4930元，减半收取2465元，由史静茹负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 宋 楠二〇二〇年七月十三日书记员 景馨乐