苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初866号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：吴洪先，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。被告：郑平，男，1960年10月25日出生，汉族，住浙江省建德市。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与被告郑平信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理,依法适用普通程序于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人吴洪先到庭参加诉讼，被告郑平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、郑平归还贷记卡项下本金49965.23元，并支付利息（截至2019年10月14日为4482.45元；自2019年10月15日起至实际给付之日止按章程和领用合约的约定计算）、逾期还款违约金（截至2019年10月14日为2749.40元，自2019年10月15日起至实际给付之日止按章程和领用合约的约定计算）、消费手续费933.09元；2、郑平赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由郑平承担。事实和理由：2013年6月5日，郑平向农行吴江分行申领中国农业银行金穗贷记卡（QQ卡），并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准的规定。农行吴江分行收到郑平的申请后发放了信用卡，后郑平使用该信用卡进行多次消费，但未按约还款。截至2019年10月14日，郑平拖欠贷记卡项下58130.17元。农行吴江分行为维护自身合法权益，特诉至法院。郑平辩称，因疾病缠身，现无力偿还。等病情好转，再慢慢归还。本院经审理认定事实如下：2013年6月8日，郑平向农行吴江分行申领中国农业银行金穗贷记卡（QQ卡），并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。郑平在该申请表上签字确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”。该确认单同时附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称《领用合约》）。《领用合约》第三条“账户管理”载明：乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。第四条“利息和费用”载明：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第五条“对账”载明：乙方对对账单上的交易有异议的，有权要求甲方协助查询；如在对账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条“还款”载明：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。2013年7月25日，农行吴江分行向郑平核发了卡号为“62×××32”的贷记卡。2013年8月2日起，郑平持卡取现、消费，并多次办理消费分期、账单分期付款业务，分期期数有12期、24期不等。《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》（下称《消费分期条款及细则》）载明：消费分期付款业务（下称“消费分期”）是指我行根据持卡人申请，对持卡人已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务。我行为申请消费分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请消费分期时的我行网站公告为准。每期分期付款本金等于分期本金除以期数；分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数。持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当月分期付款享受免息期待遇；如持卡人未按时还款，我行有权按信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。消费分期产生的违约金等费用均以我行信用卡章程及领用合约为依据收取。当持卡人出现信用状况恶化、不能履行债务、严重逾期、欺诈或我行认定的其他高风险情况时，我行有权提前终止其分期。分期业务提前终止后，分期未偿还本金全部计入下期最低还款额，已记账的分期手续费不予退还。消费分期每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》（下称《账单分期条款及细则》）载明：账单分期付款业务（下称“账单分期”）是指我行根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务。当期账单分期业务是指对当期账单本期发生的消费金额申请分期，往期账单分期业务是指对往期账单（当期账单除外）的消费金额申请分期。我行为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的我行网站公告为准。每期分期付款本金等于分期本金除以期数；分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数。持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息期待遇；如持卡人未按时还款，我行有权按信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。账单分期业务产生的违约金等费用均以我行信用卡章程及领用合约为依据收取。当持卡人出现信用状况恶化、不能履行债务、严重逾期、欺诈或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情况，我行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项。分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已收取的分期手续费不予退还，对已记账的分期手续费债务，持卡人仍需承担。账单分期每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。审理中，农行吴江分行确认：截至2019年10月14日，郑平结欠本金49965.23元、手续费933.09元、利息4482.45元、逾期还款违约金2749.40元。2019年10月14日后，郑平又归还了部分款项，现农行吴江分行明确要求郑平归还本金48815.23元、手续费933.09元、利息（截至2020年4月21日为5326.39元；自2020年4月22日起至实际给付之日止，以本金48815.23元为基数按日万分之五计算）、逾期还款违约金2749.40元。2019年11月26日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，委托江苏简文律师事务所代理本案诉讼，并约定本案律师代理费为2000元。现农行吴江分行以郑平未按约履行还款义务为由诉至本院，并以诉讼方式宣布案涉未到期分期付款业务提前到期。本院受理后于2020年3月31日通过邮寄方式向郑平送达起诉状副本等材料，该邮件显示2020年4月1日被拒收。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、账户交易明细、《消费分期条款及细则》、《账单分期条款及细则》、催收基本资料、情况说明、《委托代理协议》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告郑平明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告郑平申请，向其发放该行信用卡，上述《领用合约》对原告农行吴江分行及被告郑平均具有法律约束力。被告郑平持卡消费及办理了信用卡分期付款业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告农行吴江分行有权宣布案涉未到期分期付款业务提前到期，并有权要求被告郑平归还欠款本金及支付手续费、利息。因原告农行吴江分行以诉讼方式宣布案涉未到期分期付款业务提前到期，故本院以本案起诉状副本送达被告郑平之日即2020年4月1日为提前到期日。关于本金，原告农行吴江分行主张截至2020年4月21日结欠金额为48815.23元，被告郑平又未提出异议，本院予以确认。关于手续费，原告农行吴江分行主张截至2019年10月14日结欠金额为933.09元，之后未再计收，其计算方法又符合合同约定，本院予以认可。关于利息，原告农行吴江分行主张截至2020年4月21日结欠金额为5326.39元，被告郑平又未提出异议，本院予以认可；自2020年4月22日起至实际给付之日止的利息，应以本金48815.23元为基数按日万分之五计算。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行吴江分行未举证其曾与持卡人就违约金收取及收取标准有过相关约定，故对原告农行吴江分行主张的违约金不予支持。关于律师费，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽然原告农行吴江分行未提供支付凭证，但律师已为原告农行吴江分行提供代理服务，律师费属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告郑平未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩权利，由此造成的法律后果应由被告郑平自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑平于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行本金48815.23元，并支付手续费933.09元、利息（截至2020年4月21日为5326.39元；自2020年4月22日起至实际给付之日止，以本金48815.23元为基数按日万分之五计算）。二、被告郑平于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告郑平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1304元，诉讼保全费670元，合计1974元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担153元，由被告郑平负担1821元。被告郑平负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用1974元中的1821元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年七月六日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。