福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初138号 原告：中国农业银行股份有限公司南平建阳支行，住所地南平市建阳区童游街道崇阳北路49号。统一社会信用代码91350784857148290N. 代表人：潘卫青，支行长。 委托诉讼代理人：张丹虹，福建熹微律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈吉阳，男，1989年10月12日出生，汉族,住南平市延平区。 被告：廖立雄，男，1986年11月4日出生，汉族，住南平市建阳区。 委托诉讼代理人：梁璟，福建言哲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄俊，福建言哲律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司南平建阳支行（以下简称农行建阳支行）与被告廖立雄信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行建阳支行的委托诉讼代理人张丹虹、陈吉阳，被告廖立雄的委托诉讼代理人梁璟、黄俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行建阳支行向本院提出诉讼请求：判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金199251.74元、利息22125.35元、逾期还款违约金10222.26元、分期手续费4751.45元，（利息、违约金、分期手续费暂算至2019年9月18日止，之后的利息、违约金、分期手续费按合同约定计算至实际清偿之日止），上述各项合计人民币236350.8元；2、判令被告支付原告为实现债权而支付的律师代理费1000元。事实和理由：2013年7月29日，被告廖立雄向原告申请信用卡，提交一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的有关规定，经原告核准，向被告发放信用卡一张，卡号为46×××15，授信额度200000元，信用卡开卡日期为2013年8月26日。该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定，持卡人应当在银行要求的到期还款之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天的免息还款期，否则原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付逾期还款违约金，逾期还款违约金按照未偿还部分的5%计算，持卡人逾期还款，原告为实现债权支出的律师费、诉讼费由乙方承担。2013年9月7日起被告使用前述信用卡于不同商户透支消费不等金额并办理个人分期消费，但被告从2018年10月起未按约定足额还款，经原告多次催讨未果，截至2019年9月18日，被告累计拖欠原告信用卡透支本金199251.74元、利息22125.35元、逾期还款违约金10222.26元、分期手续费4751.45元，合计金额236350.8元。综上，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。农行建阳支行在庭审中，确认廖立雄在2019年9月18日之后，对透支款未作分期，无分期手续费，放弃追偿该日之后的分期手续费。 廖立雄辩称，1、原告诉请金额依据及其标准不清，未能区分本金及相关费用，无法证明其诉请。首先，根据领用合同约定，逾期违约金适用的条件是以最低还款额方式还清，而本案约定的还款方式是全额还清方式，故违约金条款不对答辩人具有约束力。其次在分期期间存在账单分期手续费，但原告在分期期满仍计算账单分期手续费。再次根据领用合约及章程双方未对分期利息进行约定，原告擅自计算分期利息有违合同法公平原则。2、根据最高院金融审判工作的司法文件精神及法律规定，原告主张的利息及费用过高，现答辩人申请法庭对年利率总计超过2%的部分予以扣除;3、原告提供的格式合同中恶意缩小字号导致答辩人无法产生相应注意，根据合同法格式条款无效的规定，答辩人认为原告主张律师费不应对答辩人具有约束力。本案涉案的合同及章程都是中国农业银行适用的一个格式化合同。4.3条文“未能按期偿还对账单列明最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”无法得出原告在诉状中所主张的逾期还款违约金，作为格式条款应作不利于提供方即原告的解释，视为没有约定。请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。廖立雄的委托诉讼代理人对农行建阳支行举证的《福建熹微律师事务所票据》、《律师委托代理合同》证据，质证认为：代理费1000元无银行支付凭证，不能确认原告已支付了律师代理费。本院认为，农行建阳支行未能提供支付代理费的银行流水或凭证等证据予以佐证。因此，对上述两份证据不予确认。 根据当事人陈述和上述确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月29日，廖立雄向农行建阳支行申请信用卡，并在申请时书面申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第二条约定：分期付款业务规则通过甲方（即原告）官方网站查阅；第四条约定：持卡人应当在银行要求的到期还款之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天的免息还款期，否则甲方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%计算支付逾期还款违约金，最低一元收取；第六条约定：乙方（即被告）在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。廖立雄的申请，经农行建阳支行审核，予以授信200000元的信用额度，并发送卡号为46×××15的信用卡一张，该卡账单日为每月的2日，还款日为每月的27日。廖立雄领取上述信用卡后，于2013年8月26日开卡。2013年9月7日起，廖立雄对上述信用卡透支消费，2017年11月30日起，多次对透支消费款作分期还款，产生分期手续费。2018年11月2日起，未能在到期还款日前按时足额还款而产生违约。2019年2月2日进入不良账户。2019年9月18日，农行建阳支行查询廖立雄上述信用卡账户电脑系统，已累计拖欠本金199251.74元、利息22125.35元、逾期还款违约金10222.26元、分期手续费4751.45元。2019年9月18日后，廖立雄信用卡账户未作分期，未产生分期手续费。廖立雄至今未偿还上述款项。 本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》不违反法律规定，应为有效。廖立雄在申请信用卡时，申明自愿遵守章程和领用合约（个人卡）的规定，应视为廖立雄自愿与中国农业银行签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，其应按上述合约履行偿还信用卡透支本金及利息、违约金、分期手续费的义务。廖立雄在使用信用卡消费期间，未按约向农行建阳支行偿还消费透支款及支付拖欠期间的利息、分期手续费，已构成违约，应承担违约责任。农行建阳支行对廖立雄拖欠本金、利息、违约金、分期手续费，均已列举清单予以说明其信用卡账户电脑系统产生数据的正确性。因此，农行建阳支行要求廖立雄偿还信用卡透支款本金199251.74元、利息22125.35元、逾期还款违约金10222.26元及按合约约定计算至实际清偿之日止的利息、违约金的诉讼请求，符合法律规定和合约的约定，本院予以支持；其要求廖立雄承担分期手续费4751.45元，亦符合合约约定，且主动放弃2019年9月18日以后的分期手续费，本院亦予以支持；廖立雄以诉请金额依据及其标准不清，未能区分本金及相关费用，无法证明其诉请等为由，请求驳回农行建阳支行的诉请，本院不予支持。农行建阳支行未实际支付律师代理费，其请求本院支持该项诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条之规定，判决如下： 一、廖立雄应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司南平建阳支行信用卡透支本金199251.74元及计至2019年9月18日止的利息22125.35元、逾期还款违约金10222.26元，合计231599.35元，之后的利息、逾期还款违约金按合约约定计算至实际清偿之日止。 二、廖立雄应于本判决生效之日起十日内支付给中国农业银行股份有限公司南平建阳支行信用卡分期还款手续费4751.45元。 三、驳回中国农业银行股份有限公司南平建阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4860元，减半收取计2430元，由中国农业银行股份有限公司南平建阳支行负担50元，廖立雄负担2380元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 梁 诚 二〇二〇年七月六日 书记员 胡晓宇 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。