上海市徐汇区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）沪0104民初5636号 原告：上海银行股份有限公司漕河泾支行，营业场所上海市徐汇区。 主要负责人：叶正翔，行长。 委托诉讼代理人：王渊，上海瀛东律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑大鹏，上海瀛东律师事务所律师。 被告：张志霞，女，1977年4月29日出生，汉族，住福建省。 原告上海银行股份有限公司漕河泾支行(以下简称上海银行漕河泾支行)与被告张志霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告上海银行漕河泾支行委托诉讼代理人王渊到庭参加诉讼，被告张志霞经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 上海银行漕河泾支行向本院提出诉讼请求：1.判令张志霞归还上海银行漕河泾支行借款本金434,104.87元；2.判令张志霞向上海银行漕河泾支行支付利息、罚息及复利，以本金434,104.87元为基数，按《个人商业用房借款担保合同》约定标准，自2019年4月20日起计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年3月30日为利息23,446.27元、罚息1,474.74元、复利962.85元；3.判令张志霞向上海银行漕河泾支行支付律师费2,000元；4.判令张志霞届时不履行上述付款义务，上海银行漕河泾支行有权将张志霞名下位于上海市浦东新区巨峰路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖，以所得价款优先受偿张志霞所欠本金、利息、罚息、违约金、上海银行漕河泾支行为实现债权发生的所有费用，包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等。 事实与理由：2015年1月10日，上海银行漕河泾支行(乙方)与张志霞(甲方)签订《个人商业用房借款担保合同》，约定：上海银行漕河泾支行向张志霞提供商业用房贷款70万元，借款期限为120个月，预计从2015年1月10日起至2025年1月10日止，借款凭证记载的实际放款日期、到期日与本合同约定不一致时，以借款凭证的记载为准；截至本合同签订日，本合同项下贷款适用中国人民银行当期公布的与本合同约定的借款期限同期同档次基准年利率，现为6.15%；甲乙双方约定，本合同项下贷款的执行利率为基准利率的1.1倍；日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；还款方式为等额本息还款，每月还款额=贷款本金×月利率＋贷款本金×月利率/(1+月利率)还款月数－1，在当前利率水平下，每月归还本息金额为8,043.07元；借款期限在一年以上的，甲方从乙方放款的次月起开始还款，每一个月为一个还款期，每月20日为还本付息日；个人商业用房贷款期限超过一年的，借款当年执行本合同所确定的利率，以后各个年度的贷款利率采取“一年一定”的办法，即乙方根据中国人民银行公布的每年12月31日的基准贷款利率，以及本合同约定的基准利率倍数，确定下一年度个人商业用房贷款执行利率，并由乙方根据截止调整日未偿还的贷款余额、调整后的执行利率和剩余还款期数，重新计算甲方的月还本付息额，利率的执行期限从下一年度1月1日至该年度的12月31日；甲方将贷款所购上海市浦东新区巨峰路XXX弄XXX号XXX室房产抵押给乙方，作为偿还个人商业用房贷款的担保，抵押担保的范围为个人商业用房贷款的本金、利息、罚息、违约金和乙方为实现债权而发生的所有费用(包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等)；甲方未按合同约定偿还贷款本息的，乙方对甲方所欠本金在本合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收罚息，对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收50%计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整；贷款期间，甲方连续三个月或累计六个月未按合同约定履行还款义务，乙方有权要求甲方提前偿还全部个人商业用房贷款本息和其他应付款项……；等等。合同签订后，张志霞于2015年1月27日就上海市浦东新区巨峰路XXX弄XXX号XXX室房屋在上海市浦东新区房地产登记处办理了抵押权登记，抵押权人为上海银行漕河泾支行，债权数额70万元。经审核张志霞提交的收入证明、《上海香涌海鲜大酒店有限公司章程》、房地产权证、抵押权证等材料后，上海银行漕河泾支行于2015年3月11日向张志霞指定收款账户足额发放了贷款70万元。自2019年4月20日起，张志霞开始逾期还款；截至2020年3月30日，张志霞逾期还款天数超过335天，尚欠本金434,104.87元、利息23,446.27元、罚息1,474.74元、复利962.85元。根据《个人商业用房借款担保合同》约定，如张志霞出现三个月或累计六个月未按合同约定履行还款义务之行为，上海银行漕河泾支行有权要求张志霞提前偿还全部个人商业用房贷款本息和其他应付款项，并对张志霞所欠本金在执行利率基础上加收50%按日计收罚息，对张志霞所欠利息加收50%复利。上海银行漕河泾支行认为，张志霞未按照合同约定的还款期限偿还借款及利息之行为构成违约，根据《个人商业用房借款担保合同》约定，上海银行漕河泾支行有权要求张志霞偿还剩余全部借款本金及拖欠的利息，并要求张志霞承担合同约定的罚息及复利至实际清偿之日、上海银行漕河泾支行为本案诉讼所支付的律师费。同时，上海银行漕河泾支行有权就上海市浦东新区巨峰路XXX弄XXX号XXX室房产处置所得价款优先受偿。上海银行漕河泾支行多次催讨未果，遂委托上海瀛东律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费2,000元。起诉后，张志霞于2020年4月20日还款1,500元、于2020年5月20日各还款270.27元、3,529.73元；合计还款5,300元。还款抵扣本金后，截至2020年5月20日，张志霞尚欠本金428,804.87元、利息26,996.50元、罚息2,258.06元、复利1,529.05元。 张志霞未作答辩，亦未提交书面答辩意见。 上海银行漕河泾支行围绕其诉称向本院提交《个人商业用房借款担保合同》、上海市房地产登记证明、上海市房地产权证、收入证明、营业执照、《上海香涌海鲜大酒店有限公司章程》、个人业务凭证、律师费发票及支付凭证、还款情况表、客户逾期明细等。鉴于张志霞未到庭应诉，本院对上海银行漕河泾支行的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认上海银行漕河泾支行所述事实属实。 另查明，本案诉状副本于2020年6月12日送达张志霞。 本院认为，案涉《个人商业用房借款担保合同》系缔约双方的真实意思表示，且不存在民法总则所列无效情形，应为合法有效，缔约当事人均应恪守。张志霞多期未按合同约定归还借款，已构成违约，上海银行漕河泾支行有权宣布合同提前到期，并要求张志霞归还全部剩余借款及承担相应的违约责任。需要指出的是，上海银行漕河泾支行宣布贷款提前到期应通知张志霞，在无相关证据证明本案起诉前上海银行漕河泾支行曾履行过通知义务的情况下，案涉《个人商业用房借款担保合同》应自张志霞收到本案诉状副本之日到期，并自到期日次日起以所欠本息为基数各自计算罚息、复利，本院在此对上海银行漕河泾支行的诉请予以合并调整。经计算，截至2020年6月12日，张志霞尚欠借款本金428,804.87元、已到期利息26,996.50元(计至2020年5月20日)、罚息2,258.06元、复利1,529.05元。审理中，张志霞经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张志霞于本判决生效之日起十日内归还上海银行股份有限公司漕河泾支行借款本金428,804.87元、利息26,996.50元； 二、张志霞于本判决生效之日起十日内支付上海银行股份有限公司漕河泾支行截至2020年6月12日的罚息2,258.06元、复利1,529.05元，并支付以本息之和455,801.37元为基数，自2020年6月13日起至实际清偿之日止的逾期利息，计算标准为上一年度12月31日中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率的1.1倍再上浮50%； 三、张志霞于本判决生效之日起十日内支付上海银行股份有限公司漕河泾支行律师费2,000元； 四、张志霞到期不履行上述付款义务的，上海银行股份有限公司漕河泾支行可以与张志霞协商，以张志霞名下位于上海市浦东新区巨峰路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归张志霞所有，不足部分由张志霞继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,415元、财产保全费2,829元，由张志霞负担。 如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。 审 判 员 王嘉骏 二〇二〇年七月六日 法官助理 李润青 书 记 员 李润青 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。