河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初1786号原告：中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行，营业场所：焦作市站前路193号。负责人：李玉群，行长。委托诉讼代理人：许国庆，男，该行员工。被告：王建新，男，1974年1月11日出生，汉族，住河南省焦作市中站区。原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行（以下简称农行站前路支行）与被告王建新信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案，并依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告农行站前路支行的委托诉讼代理人许国庆，被告王建新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行站前路支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还信用卡欠款本金54313.21元、利息19798.02元、违约金3266.8元，合计77378.03元（利息、违约金暂计算至2020年4月9日，之后应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的结息方式计算至实际还款之日）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月24日被告向原告申请办理信用卡，被告填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，领取并阅读、理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××31的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡进行消费。截至2020年4月9日，被告尚欠信用卡透支本金、利息、违约金等费用合计77378.03元。被告未按约定归还欠款，已构成违约，应按照合同约定承担相应的民事责任。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告王建新辩称，对原告农行站前路支行起诉的事实及诉讼请求均无异议，但原告主张的利息过高，其目前没有能力偿还。原告农行站前路支行为支持自己的诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.被告身份证复印件，以证明被告主体资格和身份信息。2.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，以证明被告向原告申领信用卡，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守合约的各项规则；根据合约约定利息按照日利率万分之五计收；根据合约及收费标准滞纳金/逾期还款违约金一栏的约定未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金（即滞纳金）。3.被告信用卡账户详细信息，以证明被告信用卡截止2020年4月9日的欠款情况（包含欠款本金、利息、逾期还款违约金等）。4.被告的信用卡消费记录，以证明被告使用信用卡消费情况。5.拖欠账目列表、催收历史记录、国内挂号信收据，以证明原告多次向被告催收还款的事实。6.中国农业银行官方网站公告截图，以证明2016年9月29日，中国农业银行在其官方网站上已作出公告，从2017年1月1日起将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，对于持卡用户违约逾期未还款的行为，农行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。被告在公告发布后未提出异议、未销卡，应视为其接受公告内容。被告王建新对原告农行站前路支行提交的证据质证后，发表质证意见如下：对第一组至第五组证据均无异议；对第六组证据，即农行网站上发布的公告，其不知情。被告王建新未向本院提交证据。本院对当事人提交的证据分析认证如下：原告农行站前路支行提交的证据，具有真实性，能够证实本案相关案件事实，故本院均予以采信。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2015年1月24日，被告王建新向原告农行站前路支行申领金穗贷记卡（个人卡），填写了《金穗贷记卡个人卡申请表》，并表示阅读、理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，在申领人签名处签署了本人姓名和日期。《中国农业银行金穗信用卡章程》第三十一条规定：“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”第三十二条规定：“中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十条约定：“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能够按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%，支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。”第十二条约定：“预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”2015年3月24日，原告审核通过了被告的信用卡申领申请，为被告发放了卡号为62×××31的信用卡，建立了相应账户。此后，被告开始使用该信用卡。但期间，被告出现信用卡透支逾期未还情况。截至2020年4月9日，被告共拖欠信用卡欠款本金54313.21元、利息19798.02元、逾期还款违约金3210.8元、管理类费用56元，合计77378.03元未偿还。故原告诉至本院。另查明，2016年4月15日，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而在2016年9月29日，中国农业银行在其官方网站上已发出公告，从2017年1月1日起将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，对于持卡用户违约逾期未还款的行为，该行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，本案系信用卡纠纷。依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告在原告处申请办理了信用卡后使用该信用卡进行消费，但未按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及章程等约定按时返还信用卡欠款本息，其行为违反了合同约定，给原告造成了经济损失，应当承担相应的违约责任。被告提出的对于2016年9月29日中国农业银行发布的公告内容不知情的质证意见，实质上是对原告从2017年1月1日起将信用卡项下的“滞纳金”调整为“信用卡违约金”，并在此后被告出现逾期还款情况时进行收取，从而增加了被告的还款责任提出异议。对被告的此异议，本院不予采纳，理由如下：首先，在被告2015年1月24日向原告申请办理信用卡时，根据相应信用领用合约及信用卡章程，双方约定有“滞纳金”，而中国农业银行于2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“信用卡违约金”，并按原约定的收费标准进行计算，并未增加被告的负担。其次，被告在申领信用卡时，在信用卡申请表上明确写明已阅读、理解了相应信用卡章程、领用合约及收费标准。而根据相应信用卡章程的规定，章程的修改内容在中国农业银行在其官方网站进行公告之日起45日后生效；持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更；发布的公告与章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。2016年9月29日，中国农业银行在其官方网站上发布了关于从2017年1月1日起将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告后，被告并未在45日的公告期内提出异议或者办理销户手续，故应认定为被告对该调整内容的认可和接受。综上，根据信用卡明细及账户详细信息等有效证据，原告主张被告返还涉案信用卡欠款本息、违约金等诉讼请求，符合本案客观事实和合同约定，本院予以支持。且被告亦应根据信用卡合同约定的结息方式持续计算相关费用，直至将透支款项全部结清。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告王建新于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行偿还信用卡透支所拖欠的本金54313.21元、利息19798.02元、逾期还款违约金3210.8元、管理类费用56元，合计77378.03元（利息及逾期还款违约金仅计算至2020年4月9日，2020年4月10日起的利息、违约金按照信用卡合同约定的计算方式计算至信用卡透支还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为867元，由被告王建新负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  郑连生二〇二〇年七月二十七日书记员  王雨宁附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。