贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初7292号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所：贵州省毕节市七星关区麻园大道，统一社会信用代码：91520500215470237k。 负责人：徐志刚，系该分行行长。 委托诉讼代理人：吴斌（特别授权代理），系该行员工。 委托诉讼代理人：胡昭军（一般授权代理），系贵州本芳律师事务所律师。 被告：童江，男，汉族，1979年5月18日出生，住所地：贵州省织金县。 被告：刘运，女，汉族，1987年3月11日出生，住所地：贵州省织金县。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下简称工行毕节分行）与被告童江、刘运金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行毕节分行委托诉讼代理人吴斌、胡昭军、被告童江、刘运到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行毕节分行向本院提出诉讼请求：1.判决原告与被告童江、刘运签订的编号为02406000872014一手贷1000522号《个人购房借款／担保合同》提前到期，并解除原借款合同；2.判决被告童江、刘运一次性归还原告剩余借款本金253800元，并支付至2020年4月1日已实际产生的积欠利息33346.11元，并按主合同约定利率支付原告从2020年4月1日起至实际还清本金之日止所欠的利息；3.判决原告对该案抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年9月3日，两被告向原告申请金额为324000元的个人住房贷款用于购买位于毕节市七星关区住房。2014年11月24日，原告与被告童江于签订02406000872014一手贷1000522号《个人购房借款／担保合同》。合同约定，原告向被告童江发放个人住房贷款324000元，期限180个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。合同第十四条约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本金的，贷款人可宣布合同提前到期，解除本合同，合同还约定了其他事项。合同签订后，2014年12月21日，原告如约将涉案贷款324000元汇入被告所购商品房地产公司的银行账户内，履行了款项的出借义务。被告童江用其购买的涉案房屋作抵押，于2014年11月27日在毕节市抵押权预先登记，证号为：毕房预毕市字第××号。被告童江、刘运按合同约定履行了部分还款义务，从2017年9月起，被告童江开始出现连续违约，截止2020年4月1日，被告童江连续违约26期，累计违约37期，尚欠原告贷款本金253800元及利息33346.11元。被告的行为构成违约，故原告特诉至法院，恳请法院判如所诉。 被告童江辩称：对借款事实没有异议，现在就是想办法还钱，被告现在没有经济能力。 被告刘运辩称：现在一次性还款不太现实，被告现在可以每个月还款2800元，被告是2013年买的房子，房产证也没有办下来，被告希望银行可以协助被告催促房开公司办理相关证件。 原告围绕诉讼请求提交的证据：（一）原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、两被告身份证及结婚证，能证明原、被告的主体情况，本院予以确认；（二）贷款申请、送达地址确认书、《个人购房借款/担保合同》、个人借款借据、他项权利证书，能证明：1、2014年9月3日，被告童江、刘运书面申请向原告借款324,000元；2、2014年11月24日，原告与被告童江签订了编号为“A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年”《个人购房借款/担保合同》，合同约定相关事项；3、2014年11月27日，涉案房屋办理了预计抵押登记；4、2014年12月21日，原告向被告童江发放贷款324,000元。以上事实，本院予以确认；(三)还款记录、贷款账户查询凭证，能证明：截止至2020年4月1日，被告童江尚欠原告的借款本金为253,800元及利息33,346.11元的事实，本院予以确认。 根据前述证据分析，结合原告的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月3日，被告童江、刘运书面申请向原告借款324,000元。2014年11月24日，原告与被告童江签订了编号为“A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年”《个人购房借款/担保合同》，合同约定，借款金额为324,000元、借款期限为180个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。合同第十四条约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本金的，贷款人可宣布合同提前到期，解除本合同，合同还约定了其他事项。合同签订后，2014年11月27日，涉案房屋办理了预计抵押登记。2014年12月21日，原告向被告童江发放贷款324,000元，但被告童江未按约定还本付息，截止至2020年4月1日，被告童江尚欠原告的借款本金为253,800元及利息33,346.11元，故原告遂以前述诉讼请求诉至本院。 本院认为，本案争议焦点为：1、被告刘运是否是本案共同还款人；2、原告是否对涉案房屋具有优先受偿权；3、原告是否应该协助被告催促毕节市天翼房地产开发有限责任公司办理相关房屋产权证明。原告与被告童江签订的《个人购房借款/担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定履行各自义务。原告已经按照借款合同的约定向被告童江履行放款义务，被告童江应当按照合同的约定履行还款义务。关于被告刘运是否是本案共同还款人的问题。本案中，两被告向原告共同提交贷款申请，被告刘运并未在贷款合同上共同借款人处签名，但庭审中被告刘运明确表示愿意同被告童江共同承担还款责任，被告刘运的承诺系被告刘运对自己民事权利的处分，未违反法律禁止性规定，本院予以准许，原告与被告童江、刘运签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条14.2第4项约定，如被告违约，原告可宣布本合同及贷款与借款人之间合同项下的未偿还的借款立即到期，因两被告于2017年5月1日开始违约，故可宣告“A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年”《个人购房借款/担保合同》提前到期。截止2020年4月1日两被告尚欠原告本金253,800元，利息33,346.11元。故对原告诉请要求被告童江、刘运返还借款本金253,800元并支付2020年4月1日之前的利息33,346.11元，本院予以支持，2020年4月2日之后的利息按双方签订的“A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年”《个人购房借款/担保合同》约定的方式和标准计算。 关于原告诉请的抵押物优先受偿权的问题。抵押预告登记是在房屋不具备法定物权形式，不能依法进行抵押登记的情况下，为了保证将来财产权变动能够顺利进行的临时性登记行为，只有当条件成就，办妥了抵押登记后，才产生优先受偿的抵押效力。也就是说，抵押预告登记不能等同于抵押登记，不产生物权的效力。本案中，被告童江、刘运提供抵押担保的位于毕节市七星关区房屋仅办理了抵押预告登记，未办理抵押登记，因此抵押权未设立，故对原告请求确认对该房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 关于原告是否应该协助被告催促毕节市天翼房地产开发有限责任公司办理相关房屋产权证明的问题。两被告辩称原告应协助其向毕节市天翼房地产开发有限责任公司要求办证等事宜的答辩理由与本案无关联性，两被告可另案向毕节市天翼房地产开发有限责任公司主张权利，因此，毕节市天翼房地产开发有限责任公司是否为涉案房屋办理相关权属证明的问题，不能成为被告童江、刘运不履行偿还贷款义务的理由，故对两被告的该答辩，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司毕节分行与被告童江签订的“A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年”《个人购房借款/担保合同》提前到期； 二、被告童江、刘运于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行贷款本金253,800元并支付截止2020年4月1日之前的利息33,346.11元。从2020年4月2日起的利息，以借款本金253,800元为基数，按照原、被告双方签订的“A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年”《个人购房借款/担保合同》约定的方式和标准计算； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2804元，由被告童江、刘运共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  潘兴荣 二〇二〇年七月十七日 书记员  秦 倩