四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0623民初1809号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地中江县凯江镇御马街18号。统一社会信用代码：915106236757848276。 法定代表人：陈娟，该联社理事长。 委托诉讼代理人：胡琪，女，1986年1月6日出生，汉族，职工，住四川省德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人：朱燕，女，1976年4月12日出生，汉族，职工，住四川省中江县。 被告：吴鑫智，男，1964年9月6日出生，汉族，居民，住四川省中江县。 被告：陈发超，男，1971年3月10日出生，汉族，农民，住四川省中江县。 被告：李玉明，男，1948年10月17日出生，汉族，农民。 被告：董才秀，女，1941年7月26日出生，汉族，农民，住四川省中江县。 被告：董才芳，女，1951年10月13日出生，汉族，农民，住四川省中江县。 被告共同委托诉讼代理人：李德才，四川新成名律师事务所律师。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）与被告吴鑫智、陈发超、李玉明、董才秀、董才芳借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序审理公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡琪，被告陈发超及被告共同委托诉讼代理人李德才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴鑫智偿还原告贷款本金302600.00元及至贷款结清之日的利息、罚息；2.判令被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳对上述第一项请求承担连带清偿责任；3.被告承担本案的立案费、公告费、保全费等诉讼费用。事实和理由：被告吴鑫智于2015年6月30日在原告龙台信用社贷款302600.00元，用于归还陈发超、李玉明、董才秀、董才芳等人贷款，到期日2018年6月29日，实行浮动利率，在基准利率上上浮153.0286%，首年执行月利率11.07‰。逾期罚息利率为贷款利率的50%。该贷款由被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳提供连带责任保证担保。 贷款发放后，被告仅支付利息25.51元，贷款本金及其余利息均未支付。贷款利息及逾期罚息的计算方式为：以本金302600.00元为基数，按月利率11.07‰，从2015年6月30日计至2015年12月31日；按月利率10.0158‰，从2016年1月1日计至2018年6月29日；按月利率15.0236‰，从2018年6月30日计至2019年12月31日；从2020年1月1日起，按上一年度全国银行间同业拆借中心12月公布的贷款市场报价利率（LPR）利率的379.5429%，计算至借款付清之日止。 被告吴鑫智承认原告在本案中主张的事实。 被告陈发超辩称，被告陈发超虽提供了担保，但已超过保证期间，故对案涉贷款不应承担连带清偿责任。 被告李玉明、董才秀、董才芳辩称，被告李玉明、董才秀、董才芳没有提供担保的真实意思表示，对担保的概念不明白、不理解，且担保已过保证期间。 本院经审理认定事实如下：2015年6月30日，被告吴鑫智向原告中江县农村信用合作联社龙台信用社（以下简称龙台信用社）申请借款302600.00元，用于偿还吴鑫智、陈发超、李玉明、董才秀、董才芳等人的贷款。同日，龙台信用社与被告吴鑫智签订《个人借款合同》，与担保人陈发超、李玉明、董才秀、董才芳签订《保证合同》。 《个人借款合同》主要约定：龙台信用社向借款人提供非循环借款额度302600.00元。借款额度支用有效期从2015年6月30日至2018年6月29日，每次提款的借款期限自实际提款日起至约定的还款日止，以借据的记载为准。借款利率为月利率、浮动利率，即在基准利率水平上上浮153.0286%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行。 《保证合同》主要约定：保证人为借款人吴鑫智与龙台信用社签订借款合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围为主合同项下本金302600.00元及利息（包括复利和罚息）。保证方式为连带责任保证。保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 上述合同签订同日，龙台信用社向被告吴鑫智发放了借款，被告吴鑫智出具了借款借据。借款借据载明：借款金额302600.00元，借款日期2015年6月30日，借款到期日2018年6月29日，利率类别浮动利率，利率浮动幅度153.0286%，执行月利率11.07‰。借贷关系形成后，被告吴鑫智未按约定偿还贷款本息。2018年6月29日，原告从被告吴鑫智扣款账户扣收利息25.51元。 另查明，2015年10月24日，中国人民银行公布贷款基准利率一年至五年期为年利率4.75%，此后未再公布基准利率。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20公布贷款市场报价利率（LPR）。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告龙台信用社与被告吴鑫智签订《个人借款合同》后，依约向其发放了借款，被告吴鑫智应依约向原告偿还借款、给付借款利息。合同成立后，合同的履行应由负有履行义务的一方当事人承担举证证明责任。本案除原告自认的原告于2018年6月29日扣收利息25.51元的事实外，无证据证明被告履行了其余义务。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”借款合同中，双方约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，该约定即为逾期利息的约定。案涉借款于2018年6月30日起逾期，原告有权要求借款人按合同约定支付逾期利息。故对原告请求被告吴鑫智偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。 关于被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳的担保责任问题。被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳新辩称保证期间已过，故不应承担保证责任。本院认为，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”原、被告保证合同中约定的保证期间为“自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止”，原告提起诉讼主张权利时，保证期间尚未经过，故被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳的辩解意见不能成立，本院不予采纳。 关于利息（含罚息）的计算问题。本案中，原、被告约定的借款利率为浮动利率，浮动的标准为基准利率水平上上浮153.0286%，罚息利率为贷款利率上浮50%。且基于从贷款基准利率到贷款市场报价利率的变化，案涉借款的利率应以中国人民银行公布的同期贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础，按约定标准进行浮动后分别确定贷款利率标准及贷款逾期后的逾期利率标准。虽中国人民银行对贷款基准利率的调整时间、标准及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率均是动态变化的，但双方约定遇基准利率调整时，新的贷款利率标准自次年1月1日起执行。故原告根据借贷关系形成后中国人民银行对贷款基准利率的调整时间及授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率的客观事实，请求分时段，以上年最后一次贷款基准利率或贷款市场报价利率按约定浮动比例确定当年新的贷款利率及罚息利率，符合合同约定，本院予以采纳。根据合同约定的利率浮动比例，对原告主张的利息计算应确认为：2015年6月30日起至2015年12月31日止，月利率为：11.07‰；2016年1月1日起至2018年6月29日止，该期间为正常借款期间，利率标准应为基准利率上浮153.0286%，因基准利率为年利率，故月利率为：10.0157%（基准利率4.75%×253.0286%÷12）；贷款逾期后，应按约定加收罚息，故2018年6月30日起至2019年12月31日止，月利率为：15.0236%（基准利率4.75%×379.5429%÷12）；同理，自2020年1月1日起，月利率为：上年度12月贷款市场报价利率×379.5429%÷12。 综上，原告要求被告吴鑫智偿还借款本息，并由被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，应予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吴鑫智于本判决生效之日起十五日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款本金302600.00元及利息、罚息。 利息（含罚息）计算方法为：以借款本金302600.00元为基数，从2015年6月30日起至2015年12月31日止，以月利率11.07‰为标准进行计算；从2016年1月1日起至2018年6月29日止，以月利率10.0157%为标准进行计算；从2018年6月30日起至2019年12月31日止，以月利率15.0236%为标准进行计算；从2020年1月1日起至本判决确定的给付之日止，以月利率即全国银行间同业拆借中心上一年度12月公布的贷款市场报价利率×379.5429%÷12为标准进行计算。品迭已扣收的利息25.51元。 若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止。 二、被告陈发超、李玉明、董才秀、董才芳对上述第一项款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9234.00元，减半收取计4617.00元，由被告吴鑫智、陈发超、李玉明、董才秀、董才芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  陈凤勇 二〇二〇年七月二十七日 书记员  刘 露