湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初4157号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行，住所地：湖北省恩施市航空大道218号，统一社会信用代码914228006736698689。法定代表人：张涛，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：王浩宇，湖北雄视律师事务所律师。被告：曹鹏。被告：余瑶，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行（以下简称邮政银行恩施分行）与被告曹鹏、余瑶金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告邮政银行恩施分行的委托诉讼代理人王浩宇，被告曹鹏、余瑶的委托诉讼代理人余杭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判令曹鹏、余瑶偿还邮政银行恩施分行贷款本金及截止2017年12月1日止的利息共计421531.84元（其中本金394833.02元、利息26698.82元），并以借款本金394833.02元、利息20523.99元为基数按年利率6.37%支付自2018年12月1日起至借款还清之日止的利息；2、依法确认邮政银行恩施分行有权就曹鹏、余瑶提供的抵押房屋（位于恩施市施州大道××号）折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由曹鹏、余瑶承担。庭审中，邮政银行恩施分行将第一项诉讼请求变更为：曹鹏、余瑶偿还邮政银行恩施分行借款本金394833.22元及截止2017年12月12日的利息1553.36元，合计396386.58元，并以394833.22为基数按年利率6.37%支付自2017年12月12日起至借款还清之日止的利息。事实与理由：2014年12月30日，曹鹏、余瑶与邮政银行恩施分行签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，曹鹏、余瑶向邮政银行恩施分行借款460000元用于购买住房使用，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，罚息利率在前述利率基础上加收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款期限240个月，自2014年12月31日至2034年12月31日。曹鹏、余瑶以其位于恩施市施州大道××号的房产为涉案借款提供抵押。2015年1月12日邮政银行恩施分行按约发放了借款，但曹鹏、余瑶未按约定偿还借款本息。邮政银行恩施分行认为曹鹏、余瑶应按照合同的约定承担违约责任，并就抵押物享有优先受偿权。因此，邮政银行恩施分行依法起诉，请求人民法院依法支持原告的请求。曹鹏、余瑶辩称，对邮政银行恩施分行当庭变更的诉讼请求无异议。贷款是为了购买位于恩施市施州大道××号怡江新城1幢1404号的商品房，同时也是用该套房子做了贷款抵押，尚欠贷款属实，但目前无能力偿还。邮政银行恩施分行围绕其诉讼请求提交了曹鹏、余瑶身份证及结婚证复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、房产证、房他证复印件、放款通知单复印件、手工借据复印件、还款明细表等证据。曹鹏、余瑶对邮政银行恩施分行提交的证据均无异议。本院认为，邮政银行恩施分行提交的证据，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。曹鹏、余瑶未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月30日，曹鹏作为借款人和抵押人、余瑶作为共同借款人和抵押物共有人，与作为贷款人的邮政银行恩施分行签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定曹鹏、余瑶以其所购恩施市××州大道××号怡江新城1幢1404的房屋作为抵押向邮政银行恩施分行贷款人民币460000元，借款期限240个月，自2014年12月31日至2034年12月31日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同项下担保方式为抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2015年1月7日，双方对涉案抵押房产办理抵押登记。恩施房他证恩施市字第××号《房屋他项权证》载明：房屋他项权利人为邮政银行恩施分行，房屋所有权人为曹鹏、余瑶，他项权种类为抵押，债权数额460000元。2015年1月12日，邮政银行恩施分行向曹鹏、余瑶发放贷款460000元。同日，曹鹏向邮政银行恩施分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，其上载明：借款金额为460000元，借款期限240个月（从2015年1月12日至2035年1月12日），年利率为6.15%，还款方式等额本金。2017年12月12日止，曹鹏、余瑶下欠借款本金394833.22元、前期利息1553.36元，合计396386.58元及以394833.22元为基数按年利率6.37%计算自2017年12月12日至借款还清之日止的利息未支付。此后，曹鹏、余瑶仍未还款，致邮政银行恩施分行提起本案诉讼。本院认为，曹鹏、余瑶与邮政银行恩施分行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约给曹鹏、余瑶发放贷款460000元，但曹鹏、余瑶在使用该借款后未按约偿还，已构成了违约，依法应承担相应违约责任。故对邮政银行恩施分行要求曹鹏、余瑶偿还下欠借款本金及利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。曹鹏、余瑶以登记在自己名下的恩施市××州大道××号怡江新城1幢1404的房产为上述借款提供抵押担保并设立抵押登记，邮政银行恩施分行对于该房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定判决如下：一、曹鹏、余瑶于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行清偿借款本金394833.22元、前期利息1553.36元，合计396386.58元，并支付以394833.22元为基数按年利率6.37%支付2017年12月12日起至还清偿之日止按计算的利息。二、中国建设银行股份有限公司恩施州分行对曹鹏、余瑶所有的位于恩施市施州大道××号怡江新城1幢1404号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费7622元，减半收取计3811元，由曹鹏、余瑶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 杨 凤二〇二〇年七月二十八日书记员 陈晓东