青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2396号原告：中国银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：XXXXXX），住所地：西宁市东关大街。负责人：胡文勇，系该银行行长。委托诉讼代理人：董海艳、吴超颖（实习）青海智凡律师事务所律师。被告：杨应步，男，汉族，1971年7月4日出生，住福建省福鼎市，现租住西宁市。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告杨应步信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序于2020年7月14日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行委托诉讼代理人董海艳、吴超颖及被告杨应步到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告支付信用卡欠款本金124528.67元；二、依法判令被告支付截止到2020年4月6日产生的逾期还款利息14479.61元；三、依法判令被告支付截止到2020年4月6日产生的违约金及分期手续费17899.35元；以上三项合计156907.63元；四、被告以124528.67元为基数按银行年利率19.9%为标准支付自2020年4月7日起至实际清偿之日止的利息；五、本案诉讼费、律师费等费用由被告承担。事实与理由：2012年8月29日，被告杨应步向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理中国银行白金信用卡。被告杨应步填写了中国银行白金信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签字确认。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款年利率约为19.9%，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告杨应步的申请，原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告于2012年10月6日产生首次账单，后被告多次使用该信用卡进行消费。但自2019年7月起被告杨应步再未按约定向信用卡中还款，原告自2018年8月27日起开展催收工作，采用了多种方式向被告催收，但被告仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年4月6日，被告杨应步已欠中国银行青海分行贷款本金124528.67元、利息14479.61元、违约金及分期手续费17899.35元，以上款项共计156907.63元。因被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，恳请贵院判如所请。原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：证据一、《中国银行白金信用卡申请表》《中国银行信用卡领用合约》，证明：1、被告向原告申领中国银行白金信用卡；2、被告同意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则，并签字确认；3、原、被告约定了信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，违约金为最低还款额未还部分的5%以及年费、取现、存款、转账等费用。证据二、发卡记录，证明：原告按照约定向被告寄送了卡号为×××的白金信用卡。证据三、信用卡对账单，证明：截止到2020年4月6日，被告尚欠原告信用卡未还本金124528.67元、利息14479.61元、违约金及手续费17899.35元的事实。证据四、催收记录，证明：自被告逾期还款之日起原告向被告多次催收的事实。证据五、委托代理合同、增值税专用发票、中国建设银行单位客户专用回单，证明：原告一共31个案子委托了智凡所律师事务所，共支付律师代理费46500元，每个案子的律师费1500元。被告杨应步辩称，原告所述事实属实，欠款本金我认可，但利息、违约金、分期手续费过高，请求法院不予以支持。被告杨应步未向本院提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告杨应步对原告提交的证据质证意见：对证据一的真实性无异议，但约定的利息违约金过高，已超出法律最高限，不予承担。对证据二的真实性、证明方向无异议。对证据三真实性无异议，认可所欠信用卡本金，但利息、违约金过高，法院不应支持。对证据四、证据五的真实性、证明方向无异议。本院对原告提交的经被告杨应步质证无异议的证据予以确认，并在卷佐证。经审理查明，2012年8月29日，被告杨应步向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理中国银行白金信用卡。被告杨应步填写了《中国银行白金信用卡申请表》，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，并签字确认。双方约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款年利率约为19.9%，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告杨应步的申请，原告中国银行青海分行核准并向被告发放了信用卡，被告于2012年10月6日产生首次账单，后被告多次使用信用卡进行消费。自2019年7月起被告杨应步再未按约定向信用卡中还款，原告自2018年8月27日起开展催收工作，但被告仍旧拒绝还款。截止2020年4月6日，被告杨应步认可已欠中国银行青海分行信用卡本金124528.67元。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告杨应步之间形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告杨应步自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果。被告杨应步在享受原告提供的相关金融服务后未按期归还本息，构成违约，应承担民事责任。原告中国银行股份有限公司青海省分行依据领用合约的约定有权催收，追索欠款。现被告认可拖欠原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡本金124528.67元，对原告主张的截止到2020年4月6日的利息14479.61元、违约金及分期手续费17899.35元认为计算过高，不予认可，原告主张的利息14479.61元是原告自2019年10月6日至2020年4月6日止以被告信用卡账户系统统计出的数额为依据，该数额的计算未超出年利率24%，被告对利息计算起止时间无异议，故对原告主张的本金及利息本院予以支持。由于原告主张的利息中包含复利，再行主张违约金即超出年利率24%的规定，故对原告主张的违约金不予支持。双方对利息的约定为日万分之五，年化利率应为18%，故原告主张的自2020年4月7日起至实际清偿之日止的利息，应以18%计算为宜。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨应步于本判决生效后十五日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金124528.67元、利息14479.61元，合计139008.28元；二、被告杨应步偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年4月7日至实际清偿之日止以未还信用卡本金为基数，按年利率18%计算的利息；三、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行主张违约金的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1719元，律师代理费1500元由被告杨应步承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审判员 陈桂武 二〇二〇年七月二十日（法官助理 李 红书记员 袁中方附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。