吉林省龙井市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2405民初417号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行，住所地：吉林省龙井市建设街海兰路1019号。 法定代表人：塔娜，该支行行长。 委托诉讼代理人：樊志远，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：金京梅，北京市京师（延吉）律师事务所律师。 被告：陶泽君，男，1969年2月22日出生，汉族，无职业，住吉林省延吉市。 被告：田福权，男，1981年5月9日出生，汉族，吉林省广田建筑装饰有限公司职员，住吉林省延吉市。 被告：李颖，女，1981年3月13日出生，汉族，住吉林省延吉市。 委托诉讼代理人：刘红，吉林权维律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行（以下简称邮储银行龙井支行）与被告陶泽君、田福权、李颖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行龙井支行的委托诉讼代理人樊志远、金京梅、被告陶泽君、被告田福权、被告李颖的委托诉讼代理人刘红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行龙井支行向本院提出诉讼请求：判令：1．解除邮储银行龙井支行与陶泽君签订的《个人额度借款合同》（合同编号为2299963Q216085194664）；2．判令陶泽君向邮储银行龙井支行偿还贷款本金438234.36元、利息及罚息13147.96元，共计451382.32元（利息及罚息暂计至2019年11月26日，2019年11月27日起至全部本金还清日止的利息，以拖欠借款本金为基数，按逾期年利率9.975%继续计算）；3．判令陶泽君支付违约金3.75万元及律师代理费3万元；4.判令田福权、李颖对上述债务承担连带责任；5．依法判令邮储银行龙井支行对上述第二、三项的内容，对田福权、李颖抵押的位于延吉市××胡同房屋（产权证号：延房权证字第XXXX号），以拍卖、变卖、折价等方式所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年8月23日，我行与陶泽君签订了合同编号为2299963Q216085194664《个人额度借款合同》。借款额度为人民币75万元，额度存续期最长为120个月，自2016年8月23日至2026年8月23日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，逾期罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，并在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。额度下任意一笔借款发生逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，有权提前收回贷款。如不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权单方面解除合同，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、支付合同金额5%的违约金及产生的律师费等相关费用。同日田福权、李颖与我行签订了《个人最高额担保合同》，以其共有的位于延吉市××胡同房屋（产权证号：延房权证字第XXXX号），提供了最高额抵押担保，担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。担保范围为借款人在主合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）。我行按照合同约定在额度内于2016年8月26日，向陶泽君发放了75万元的贷款，该笔借款截止到2019年11月26日已经逾期132天，尚欠本金438234.36元、利息、罚息13147.96元、共计451382.32元。因陶泽君未按合同约定按时还款，构成违约。 陶泽君辩称，对借款事实及拖欠本息数额无异议。现正积极筹款，希望对违约金及律师费部分予以减免。 田福权辩称，原告方贷款审批程序失察、行为违法。未对贷款用途、偿还能力进行严格审查，应承担过错责任。原告方贷款行为超越职权范围，75万元不属于小额贷款。原告方与陶泽君签订的合同不合法，原告方应举证证明其主张的合法性。 李颖答辩，陶泽君未按借款合同约定的借款用途使用贷款，原告方在明知此情况下仍放贷，应视为双方改变贷款用途，故担保人不应再承担保证责任。双方约定的借款用途为“进购货物”，我方基于此决定提供担保。根据合同的履行情况，改变贷款用途的行为超出担保人担保时的真实意思表示，再由担保人承担担保责任显失公平。根据《中华人民共和国担保法》第二十四条的规定，我方不应再承担担保责任。 经审理查明：邮储银行龙井支行与陶泽君于2016年8月23日签订《个人额度借款合同》（合同编号为2299963Q216085194664），合同约定循环使用的借款额度为人民币75万元，额度存续期最长为120个月，自2016年8月23日至2026年8月23日。借款利率为年利率6.65%，罚息利率为借款利率的1.5倍。还款方式为等额本息。逾期还款天数超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款、解除合同、要求违约方支付合同金额5%的违约金及产生的律师费等相关费用。同日，田福权、李颖与邮储银行龙井支行签订《个人最高额抵押合同》，以将名下位于延吉市××胡同房屋（产权证号：延房权证字第XXXX号）作为抵押物为陶泽君的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记（延房他证字第278659号），担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）。该合同第三十五条约定，邮储银行龙井支行与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得抵押担保人同意，担保责任不因此减免，但增加贷款额度、延长贷款期限等加重债务人债务的情况除外。2016年8月26日，邮储银行龙井支行向陶泽君发放了75万元贷款。陶泽君最后一次还款时间为2019年7月16日。截至2019年11月26日，陶泽君拖欠借款本金为438234.36元，利息及罚息共计13147.96元，共计451382.32元。因陶泽君未按期偿还贷款本息，邮政银行龙井支行起诉至吉林省龙井市人民法院，邮政银行龙井支行于2020年6月9日支付律师代理费3万元。 认定上述事实的证据有：《个人额度借款合同》复印件一份、《个人最高额担保合同》复印件一份、房屋产权证复印件、房屋他项权证复印件一份、借款支用单复印件一份、贷款（手工）借据复印件一份、贷款放款单复印件一份、贷款还款流水清单一份、律师代理费发票一份及原、被告陈述。 本院认为，邮政银行龙井支行与陶泽君、田福权、李颖之间达成的借款合同及借款抵押合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。邮政银行龙井支行已按合同约定向陶泽君提供了借款，陶泽君亦应按合同约定按期偿还借款本息。现陶泽君未按期偿还借款已构成违约，按照合同约定邮政银行可提前解除合同，故邮政银行龙井支行要求解除借款合同并要求陶泽君偿还借款本息的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。邮政银行龙井支行与陶泽君约定的借款逾期年利率为9.975％，未超过法律规定年利率24％的上限，符合法律规定，本院予以支持。陶泽君未按期还款已构成违约且导致邮储银行额外支付了其他费用，应按约定予以赔偿，故邮政银行龙井支行主张的违约金3.75万元及律师代理费3万元，本院予以支持。田福权、李颖与邮政银行约定的担保范围包括上述债务，邮政银行作为债权人有权对抵押物享有优先受偿权，故邮政银行要求确认享有抵押物优先受偿权的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。因田福权、李颖与邮储银行龙井支行约定的为抵押担保，应以抵押物价值为限提供担保，故对邮储银行龙井支行要求田福权、李颖承担抵押物以外连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。田福权、李颖提出邮储银行龙井支行与陶泽君变更贷款用途，变更主合同未得到其同意，不应再承担保证责任的抗辩，因双方在贷款抵押合同中已对此进行了约定，约定变更主合同条款不减免担保人责任，且合同履行过程中无加重担保责任的情形（贷款金额及期限未变化），故对其抗辩本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第二十四条、第三十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行与被告陶泽君于2016年8月23日签订的《个人额度借款合同》（合同编号为2299963Q216085194664）； 二、被告陶泽君自本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行偿还借款本金438234.36元及利息（2019年11月26日之前的利息为13147.96元，2019年11月27日起至借款本金全部清偿之日止，以拖欠借款本金为计数基数，按年利率9.975％计息）； 三、被告陶泽君于本判决发生法律效力之日起三日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行赔偿违约金3.75万元及律师代理费3万元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行在上述债权范围内对被告田福权、李颖名下位于延吉市××胡同房屋（产权证号：延房权证字第XXXX号）享有优先受偿权； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8989元，减半收取4494.5元，由被告陶泽君负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  于季伟 二〇二〇年七月二十日 书记员  耿续超