福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初1228号 原告：顺昌县农村信用合作联社，统一社会信用代码913507217052790726，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路53号。 法定代表人：游冠通，理事长。 委托诉讼代理人：姚世勇，男，顺昌县农村信用合作联社资产保全部副经理。 被告：谢荣峰，男，1971年3月5日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告顺昌县农村信用合作联社（以下简称顺昌农信社）与被告谢荣峰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告顺昌农信社的委托诉讼代理人姚世勇到庭参加诉讼；被告谢荣峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 顺昌农信社向本院提出诉讼请求：谢荣峰偿还透支本金2445.28元及自2018年8月22日起以当期应还本金为基数计算利息、手续费、违约金至分期结束，之后以借款本金2445.28元为基数按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金至还清之日止（以年利率24%为限）。诉讼中，顺昌农信社减少诉讼请求：谢荣峰偿还透支本金2445.28元及自2018年11月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金至还清之日止（以年利率24%为限）。事实和理由：2017年2月24日，顺昌农信社、延平区生福大丰灯具装饰商行与厦门市七星通联科技有限公司签订《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定三方合作通过“七星生活”平台向客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务。2017年6月16日，谢荣峰以向延平区生福大丰灯具装饰商行购买大丰灯需要29855元为由，通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活”平台向顺昌农信社申请办理福万通贷记卡,约定分期贷款29855元，本金按18期分摊支付，每期手续费为298.55元，透支利息为日万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，顺昌农信社将29855元支付给延平区生福大丰灯具装饰商行。谢荣峰于2019年8月2日偿还20元，后未再还款。现谢荣峰尚欠透支本金2445.28元及相应的手续费、利息、违约金。 谢荣峰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月24日，顺昌农信社、厦门市七星通联科技有限公司与延平区生福大丰灯具装饰商行签订《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定三方合作通过“七星生活”平台向客户提供消费分期服务。 2017年6月16日，谢荣峰通过“七星生活”平台向顺昌农信社申请办理“消费卡”，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》（以下简称《IC贷记卡章程》）。《消费卡申请表》上载明：“消费卡”是由顺昌农信社与厦门市七星通联科技有限公司联合发行的福万通贷记卡，专门为家庭消费，特别是农村家庭消费，提供消费分期服务，帮助改善和提升家庭生活水平。谢荣峰同意以“消费卡”申请表所填写的常住住所地址作为诉讼法律文书的送达地址。《领用合约》第二条第2项约定，甲方（申领人）可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。第3项约定，福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均按月按实计收复利。第4项约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农村信用合作联社）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。第五条第9项约定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。第八条约定，本合约未尽事宜依据《IC贷记卡章程》等相关管理法规办理。《IC贷记卡章程》第三十九条约定，持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。第四十一条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2017年6月16日，谢荣峰使用卡号62×××03的信用卡进行消费，向商户延平区生福大丰灯具装饰商行购买大丰灯，顺昌农信社按谢荣峰的申请将其购货消费透支款项29855元支付给商户延平区生福大丰灯具装饰商行。上述款项由谢荣峰分18期付清，即每期（月）应偿还本金1658.61元、手续费298.55元，账单日为每月22日。谢荣峰透支消费后，按期足额偿还了前13期的本金及手续费，自2018年7月22日起（第14期）未按期足额还款，于2018年8月24日还款1000元，于2018年9月28日还款2000元，于2018年10月18日还款1500元。2018年11月22日，信用卡分期结束。谢荣峰于2018年12月26日还款200元，于2019年2月9日还款350元，于2019年4月30日还款2000元，于2019年8月2日还款20元。现谢荣峰尚欠透支本金2445.28元及相应的手续费、利息、违约金。 本院认为，谢荣峰向顺昌农信社申请信用卡，签订《领用合约》、《IC贷记卡章程》，谢荣峰与顺昌农信社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。顺昌农信社依约向谢荣峰发放信用卡并提供透支消费服务。谢荣峰在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，已构成违约，故对顺昌农信社要求谢荣峰偿还透支本金2445.28元及自2018年11月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金至还清之日止（以年利率24%为限）的诉讼请求，本院予以支持。谢荣峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上所述，顺昌农信社的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十第一款、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 谢荣峰应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社透支本金2445.28元及自2018年11月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金至还清之日止（以年利率24%为限）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由谢荣峰负担。案件受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 洪琪琳 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 陈璐婷 书 记 员 郑 佳 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。