青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2395号原告：中国银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：91630000926580715T），住所地：西宁市东关大街218号。负责人：胡文勇，系该分行负责人。委托诉讼代理人：张萍、董海艳，青海智凡律师事务所律师。被告：赵小鹏，男，回族，1993年1月1日生，个体工商户，住青海省民和回族土族自治县，现住青海省。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告赵小鹏信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行委托诉讼代理人董海艳，被告赵小鹏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付截止2020年5月10日欠款本金58286.02元；2、依法判令被告支付截止2020年5月10日产生的逾期还款利息13527.94元；3、依法判令被告支付截止2020年5月10日产生的违约金27185.51元；4、依法判令被告支付截止2020年5月10日后产生的分期付款金额67500元、分期手续费10462.5元。以上合计金额：176961.97元。5、依法判令被告以58286.02元为基数按银行年利率19.9%为标准支付自2020年5月11日至实际清偿之日止的利息；6、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由：2016年7月29日，被告赵小鹏向原告中国银行股份有限公司青海省分行（以下简称“中国银行青海分行”）申请办理信用卡。被告填写了信用卡个人申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款年利率约为19.9%，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，被告赵小鹏因购买锐达汽车，向原告提交专向分期业务申请表，分期期数为60期，申请表明确约定如被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终止分期业务并提前结清全部分期欠款。依被告的申请，原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，并于2016年9月产生首次账单，后被告多次使用该信用卡进行消费。但自2018年12月起被告赵小鹏再未按约定向卡号为×××的信用卡中还款，原告自2018年12月起开展催收工作，采用了多种方式向被告催收，但被告仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年4月10日，被告赵小鹏已欠中国银行青海分行贷款本金58286.02元、利息13527.94元、违约金27185.51元，未抛帐金额及分期手续费77962.5元，共计176961.97元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，尽请贵院判如所请。被告赵小鹏辩称，我都承认，利息是本来就存在的，但是这个违约金是怎么产生的我不清楚，而且稍微有点高。原告中国银行股份有限公司青海省分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一、2016年7月29日被告赵小鹏申请的《中国银行信用卡个人申请表》。证据二、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，欲证明：1、被告向原告申请长城环球金卡信用卡；2、被告同意遵守原告信用卡领用合约；3、原、被告对信用卡透支利息、逾期还款复利、违约金及年费、取现存款、转账等费用进行了约定。证据三、分期业务申请表，证明被告因购买车辆向银行申请分期付款业务，分期金额为270000元。证据四、发卡记录，欲证明：被告向原告申请信用卡的卡号信息及原告制卡向被告投递卡片信息。证据五、信用卡对账单，欲证明：截止2020年5月10日被告尚欠原告信用卡欠款本金58286.02元、逾期还款利息13527.94元、违约金27185.51元的事实。证据六、催收记录，欲证明：自被告逾期还款之日起原告向被告多次催收的事实。证据七、专项分期系统截屏，欲证明：至起诉之日被告尚欠原告未出账分期贷款金额及手续费的事实。被告总共逾期15期，应当承担这部分的手续费。银行向其发放了270000元的额度，我们的利息是信用卡的其他消费计算的利息，这个10462.5元的手续费是针对车辆分期付款的手续费的，两个费用并没有冲突。证据八、委托代理协议、发票、中国建设银行客户专用回单，证明原告为实现债权所产生的律师费1500元的事实。被告赵小鹏对原告上述证据经质证认为，都是真实的，没有异议。但是我没有拒绝还款，因为有时候我们在山里所以接不到电话，我看到有电话我也会及时回，并且我也有一直给银行打钱。原告向本院提交的八组证据能够证实原、被告之间的权利义务关系，欠款数额，违约责任，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明：2016年7月29日，被告赵小鹏向原告中国银行股份有限公司青海省分行（以下简称“中国银行青海分行”）申请办理信用卡。被告填写了信用卡个人申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡不符合免息条件的全部欠款年利率约为19.9%，还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，被告赵小鹏因购买锐达汽车，向原告提交专向分期业务申请表，分期期数为60期，申请表明确约定如被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终止分期业务并提前结清全部分期欠款。依被告的申请，原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，并于2016年9月产生首次账单，后被告多次使用该信用卡进行消费。但自2018年12月起被告赵小鹏再未按约定向卡号为×××的信用卡中还款，原告自2018年12月起开展催收工作，采用了多种方式向被告催收，但被告仍旧拒绝还款。根据双方之间合约约定，截止2020年5月10日，被告赵小鹏已欠中国银行青海分行贷款本金58286.02元、利息13527.94元、违约金27185.51元，未抛账金额及分期手续费77962.5元，共计176961.97元。被告未按约归还欠款已构成违约，因原告催要无果，故诉至法院。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告赵小鹏之间形成的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告赵小鹏自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果。被告在享受原告提供的相关金融服务后未按期归还本金，构成违约，应承担民事责任。原告主张被告赵小鹏偿还信用卡本金58286.02元及以欠款本金58286.02元为基数，按合同约定年利率19.9%支付欠款至实际清偿之日止的利息，有理有据，本院应予支持。至于原告主张的逾期还款利息13527.94元、违约金27185.51元，未抛账金额67500元和相应的手续费10462.5元，其中关于违约金27185.51元的诉讼请求已经超出法律关于当事人主张利息损失最高限额年利率24%的规定，故对原告主张的违约金的诉讼请求不予支持，即仅支持自2019年7月至2020年5月10日以本金58286.02元为基数，按年利率19.9%计算利息为13527.94元；及被告赵小鹏购买车辆时分期付款270000元款项后未抛账金额67500元和相应的手续费10462.5元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第二十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告赵小鹏于本判决生效后十五日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金58286.02元，逾期利息13527.94元（自2019年7月至2020年5月10日止，按年利率19.9%计算。）；二、被告赵小鹏于本判决生效后十五日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡购买车辆时分期付款270000元款项后产生的未抛账金额67500元和相应的手续费10462.5元；三、被告赵小鹏偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年5月11日至实际清偿之日止以欠款未还本金为基数，按年利率18%计算的利息。四、被告赵小鹏偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行为索款所支付的律师代理费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3840元减半收取1920元（原告已预交），由被告赵小鹏承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审判员 霍金德 二〇二〇年七月十五日（法官助理 冯美鑫书记员 刘亚楠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。