贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0525民初1807号原告:中国工商银行股份有限公司纳雍支行，住所地：贵州省毕节市纳雍县雍熙办事处（原雍熙镇）中华路。统一社会信用代码：91520525780187848U。法定代表人：潘庆国，该行负责人。委托诉讼代理人（特别授权）：宋佳，系该行员工。委托诉讼代理人：张恩勇，贵州本芳（织金）律师事务所律师。执业证号：15205202010183451。被告：刘某桃，男，1985年2月14日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：蒙某敏，女，1982年2月9日出生，布依族，住贵州省纳雍县。被告：贵州省慕俄格房地产开发有限公司，住所地：贵州省纳雍县雍熙办事处县府街。统一社会信用代码：91520525584136920T。法定代表人：陈静，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：龙藤德，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行（以下至判决主文前简称“工行纳雍支行”）与被告刘某桃、蒙某敏、贵州省慕俄格房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称“慕俄格公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月11日受理后，依法适用简易程序于同年6月15日公开开庭进行了审理。原告工行纳雍支行的委托诉讼代理人宋佳、张恩勇,被告慕俄格公司的委托诉讼代理人龙藤德到庭参加诉讼，被告刘某桃、蒙某敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行纳雍支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘某桃、蒙某敏一次性偿还原告借款本金107927.04元、利息2094.99元、罚息117.39元、复利45.91元，共计110185.33元（以上利息暂计算至2020年5月21日），从2020年5月22日后产生的利息、罚息、复利均按A[黔]字[毕节分]行[纳雍]支行[2015]年[94]号《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本息清偿完毕之日止；2、判令慕俄格公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对抵押物（纳雍县雍熙镇县府路汇金国际D-18-7号房屋）拍卖所得的价款享有优先受偿权；4、案件受理费由三被告负担。事实和理由：2013年12月18日，被告慕俄格公司与原告签订《按揭贷款项目合作协议书》，协议约定原告作为慕俄格公司开发的汇金国际项目的按揭贷款银行，慕俄格公司为在汇金国际购房需要按揭贷款的借款人提供阶段性连带责任保证，并在原告账户上存入相当于全部按揭贷款金额5%的保证金，如借款人未在慕俄格公司保证期间履行还款义务，原告有权从慕俄格公司开立的保证金账户中直接扣划按揭贷款。2015年7月15日，被告刘某桃、蒙某敏因购买汇金国际D栋18-7号住房，于同年8月6日向原告申请120个月的按揭贷款16.6万元。2015年10月22日，刘某桃、蒙某敏与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定刘某桃、蒙某敏向工行纳雍支行借款16.6万元，期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，每月26日为还款日，合同还对罚息及复利的计算方式进行了约定。合同签订后，原告于2015年10月26日向刘某桃、蒙某敏发放贷款16.6万元（款项转入慕俄格公司账户）。由刘某桃、蒙某敏提供案涉房屋作抵押，双方于2015年10月23日在纳雍县房产事业局办理了抵押权预告登记。款项借出后，刘某桃、蒙某敏按约定偿还了部分款项，从2018年2月起多次违约，符合宣布借款提前到期的条件，刘某桃、蒙某敏应当按照约定一次性偿还拖欠的本金及利息，慕俄格公司应承担连带保证责任。被告刘某桃、蒙某敏未答辩，亦未向法庭提供证据。被告慕俄格公司辩称，我公司对原告工行纳雍支行的诉请无异议，要求对抵押物进行拍卖，不足部分再由我与二被告分担偿还。本院经审理认定事实如下：2015年10月22日，刘某桃与原告签订《个人购房借款／担保合同》，向原告借款16.6万元，借款用途为购买慕俄格公司开发位于纳雍县，约定贷款期限为120个月，合同还对利率的计算方式以及违约责任等进行明确。慕俄格公司在保证人处盖章，承诺对该笔贷款提供连带保证责任。原告与刘某桃将涉案房屋在纳雍县房产事业局为该笔贷款办理了抵押权预告登记，蒙某敏作为刘某桃的妻子，承诺贷款为夫妻共同债务。款项借出后，刘某桃按约定履行还款义务，从2018年2月26日起未继续偿还借款本息，原告因此诉至本院。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《商品房买卖合同》、中国工商银行借款凭证、中国工商银行自营历史明细列表及到庭当事人陈述在卷为凭，足以认定。结合到庭当事人的诉辩理由及本院查明认定的事实，本案的争议焦点是：1、原告要求刘某桃、蒙某敏一次性偿还借款本金及利息的诉讼请求应否支持；2、慕俄格公司应否对该笔借款承担连带还款责任；3、工行纳雍支行是否对案涉房屋拍卖所得价款享有优先受偿权。本院认为，关于焦点1，原告工行纳雍支行与被告刘某桃签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定发放借款，被告刘某桃未按期履行还款义务已经构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，因此，对原告要求刘某桃偿还借款本金107927.04元的请求应予支持。由于《个人借款/担保合同》明确约定了罚息及复利的计算方式，经审查，原告于2020年5月11日提起诉讼，宣布贷款提前到期，故宣布提前到期的贷款未逾期，不产生逾期利息（即罚息）。所以，利息（含罚息和复利）应从逾期之日（即2018年2月26日）起、按双方签订的合同约定计算至原告主张权利之日（即2020年5月11日），对于之后的利息应按合同约定借期内的正常利息进行计算。由于借款发生时蒙某敏与刘某桃系夫妻关系，且蒙某敏承诺该笔借款为共同债务，故依法应当与刘某桃承担共同还款义务。关于焦点2，借款发生时，慕俄格公司在《个人购房借款/担保合同》保证人处加盖印章，为该笔借款提供阶段性连带保证责任，根据《个人购房借款/担保合同》第二十七条约定，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款到期之日起两年，因保证期间未届满，故慕俄格公司应承担连带清偿责任。关于焦点3，工行纳雍支行与刘某桃虽然就案涉房屋办理了抵押权预告登记，但未办理抵押登记，抵押权预告登记不发生抵押的效力，故原告主张对案涉房屋拍卖所得价款享有优先受偿权的请求不应支持。被告刘某桃、蒙某敏经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告刘某桃、蒙某敏在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行借款本金107927.04元，并按中国工商银行股份有限公司纳雍支行与刘某桃签订《个人购房借款/担保合同》的约定计算支付从2018年2月26日起至2020年5月11日止的利息（含罚息和复利）；从2020年5月12日起，以借款本金107927.04元为基数、按《个人购房借款/担保合同》的约定计算支付借期内正常利息至本息清偿完毕之日止；二、被告贵州贵州省慕俄格房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2490元，减半收取计1245元，由被告刘某桃、蒙某敏、贵州贵州省慕俄格房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  张政二〇二〇年七月六日书记员  宋劼