河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1121民初1154号原告：焦桂珍，女，1965年9月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：苗五妮，男，1936年8月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：冯妞，女，1941年6月14日出生，汉族，住河南省。原告：苗广印，男，1989年5月28日出生，汉族，住河南省舞阳县。四原告共同委托诉讼代理人：宋娅，河南华表律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。住所地：郑州市西太康路121号。统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，公司总经理。委托诉讼代理人：石海信，河南宇法律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨迪，河南宇法律师事务所实习律师。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印与被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月22日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告苗广印、焦桂珍及四原告共同委托诉讼代理人宋娅、被告人保郑州公司的委托诉讼代理人石海信到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印向本院提出诉讼请求：1、判令被告人保郑州公司支付原告因苗金晓意外身故的保险金110050元；2、本案诉讼费用由被告人保郑州公司承担。事实与理由：2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的正三轮摩托车由南向北行驶至舞阳县城三环路与深圳路交叉口时，与由东向西行驶的李军民驾驶的豫Ｅ×××××号重型半挂牵引车、豫EN140挂号重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。后苗金晓经抢救无效死亡。苗金晓在被告人保郑州公司投保有意外伤害险，原、被告就赔偿问题协商无果。特诉至法院，望判如所请。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印为证明其主张，提交以下证据材料：一、道路交通事故认定书一份，证明2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的无号牌正三轮摩托车与李军民驾驶的豫Ｅ×××××号重型半挂牵引车、豫EN140挂号重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。苗金晓未按照交通信号通行，负事故的主要责任，李军民负事故的次要责任。二、四原告及苗金晓的身份证及户口本复印件及村委证明，证明四原告与受害人苗金晓的身份信息以及焦桂珍系苗金晓的配偶，苗五妮系苗金晓的父亲，冯妞系苗金晓的母亲，苗广印系苗金晓的儿子的事实，四原告具备索赔主体资格。三、死亡证明、土葬证明及户口注销证明，证明受害人苗金晓因交通事故于2019年10月11日死亡，并进行了土葬的事实。四、舞阳县人民医院的诊断证明、出院证、住院病历、结算票据、费用清单各一份，证明苗金晓受伤后于2019年10月10日住院，10月11日因死亡出院，共支付医疗费27471.56元等情况。五、保险单及驾驶证，证明受害人苗金晓具有驾驶资格，在被告处投保的有意外伤害保险（保额10万元）、附加意外伤害医疗保险（保额1万元）、附加意外伤害住院津贴保险（每日50元，保额9000元）的事实。经质证，被告人保郑州公司对以上证据的真实性无异议，认为苗金晓驾驶无号牌车辆且负事故主要责任，依据意外伤害身故保险条款（2009版）2.2.2第（4）项“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”的约定，被告不应承担赔偿责任。被告人保郑州公司辩称，对苗金晓在其公司投保的事实无异议，苗金晓驾驶无号牌车辆发生交通事故，依照保险条款的约定不应当赔偿。即使应当赔偿，按照保单的特别约定，意外医疗费用补偿在免赔100元后赔付80%；意外住院津贴每次免赔3天，苗金晓实际住院2天，在免赔范围内，因此住院津贴不符合理赔条件。被告人保郑州公司为证明其主张，提交意外伤害身故保险条款（2009版）一份，证明原告方未提交苗金晓的摩托车行使证，根据条款2.2.2第（4）项“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”的明确约定，因此公司符合免赔条件。经质证，四原告对证据的真实性无异议，但认为涉案保险合同中的免赔额和免赔率、免赔天数均属于格式免责条款，且未告知苗金晓相关内容，未履行说明告知义务，同时，苗金晓亦未在保险单上签名确认。故被告人保郑州公司的免责条款不产生法律效力，被告人保郑州公司应履行赔付义务。本院经审理认定事实如下：2019年8月7日，苗金晓向被告人保郑州公司投保意外伤害保险一份，保险期间自2019年8月7日零时起，至2020年8月6日二十四时止，约定意外身故保险保额10万元、意外医疗费用补偿保额1万元、意外住院津贴每日50元。合同签订后，苗金晓交纳了保险费。2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的无号牌正三轮摩托车由南向北行驶至舞阳县城三环路与深圳路交叉口时，未按照交通信号通行，与由东向西行驶的李军民驾驶的豫Ｅ×××××号重型半挂牵引车、豫EN140挂号重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。同日，苗金晓入住舞阳县人民医院治疗并支出医疗费用27471.56元。2019年10月11日，苗金晓经抢救无效死亡并进行了土葬。后因与被告人保郑州公司协商未果，四原告遂于2020年6月22日向本院提起诉讼。庭审中，被告人保郑州公司表示将在休庭后7日内提交投保单和投保人声明，用于证明其已经履行了提示或者说明义务，但其至今未予提交。另查明，焦桂珍系苗金晓的配偶，苗五妮系苗金晓的父亲，冯妞系苗金晓的母亲，苗广印系苗金晓的儿子，苗金晓无其他继承人。本院认为，原、被告双方对涉案的保险合同关系、保障项目、保险金额、保险费已经交纳以及苗金晓因交通事故住院1天、支付医疗费用27471.56元并于2019年10月11日死亡的事实无异议，本院予以确认。本案中，双方的争议焦点是被告人保郑州公司对意外伤害身故保险条款（2009版）中2.2.2“期间除外（4）：被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”和涉案保险单特别约定中关于附加意外伤害医疗保险条款（2009版）中“意外医疗费用补偿”（给付比例80.0%，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元）、附加意外伤害住院津贴保险条款（2009版）中“意外住院津贴”（每次免赔日数3日，每次最高给付津贴日数30日，每份每日津贴给付标准50.00元，总给付日数180日）的内容是否履行了提示或者明确说明义务。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，四原告认为被告人保郑州公司未对意外伤害身故保险条款（2009版）中的2.2.2“期间除外”和涉案保险单特别约定中关于“意外医疗费用补偿”、“意外住院津贴”的内容履行提示或者明确说明义务，该部分约定对原告方不产生效力；被告人保郑州公司认为已经履行了提示或者说明义务，原告方的诉请无事实根据，不应得到支持。保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人应对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，一方面，苗金晓未在保险条款和保单中签名确认，另一方面，被告人保郑州公司亦未提供证据证明已对双方争议免责条款向投保人尽到明确说明义务，且在本院指定的期间内未提交其称的已告知苗金晓免责条款的投保人声明，因此应承担举证不能的法律后果，该部分免责条款不产生效力，同时，苗金晓是因未按照交通信号通行发生交通事故死亡，而不是由于其驾驶车辆的机械性能所致，故其驾驶的车辆是否有效行驶证不是造成苗金晓死亡的主要原因，被告人保郑州公司应当按照保险合同的约定向四原告履行赔付义务。苗金晓在被告人保郑州公司投保的保障项目有意外身故保险，现苗金晓已经死亡，应赔付意外身故保险金10万元；意外医疗费用补偿，保险金额1万元，因苗金晓住院支付医疗费27471.56元，应在保险金额内赔付1万元；意外住院津贴，双方约定津贴是每日50元，苗金晓住院1天，应赔付50元。《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”苗金晓作为投保人和被保险人，未指定受益人，故保险金应作为遗产，应由被告人保郑州公司向其法定继承人原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印支付。综上，原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印要求被告人保郑州公司赔付因苗金晓意外身故保险金110050元的诉请符合法律规定，理由正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于本判决生效之日起十日内向原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印支付保险金110050元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  董国新二〇二〇年七月二十九日法官助理董灵歌书记员赵祎