四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0302民初1217号 原告：中国工商银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区尚义灏二支路1号。 法定代表人：张钧，行长。 委托诉讼代理人：缪锐，四川拓宇律师事务所律师。 被告：阳进山，男，1981年11月12日出生，汉族，四川省自贡市人，住四川省自贡市沿滩区。 被告：冯小燕，女，1981年6月21日出生，汉族，四川省自贡市人，户籍地四川省自贡市沿滩区，现住四川省自贡市自流井区。 原告中国工商银行股份有限公司自贡分行（以下简称工行自贡分行）诉被告阳进山、冯小燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，并于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告工行自贡分行的委托诉讼代理人缪锐及被告冯小燕到庭参加了诉讼，被告阳进山经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行自贡分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告阳进山、冯小燕立即偿还原告借款本金132459.96元及截止2020年5月8日的利息2302.13元，并按合同约定支付利息、罚息、复利；2.原告对案涉抵押物有优先受偿权，在被告不能偿还债务时，变现抵押物实现原告债权；3.被告承担本案诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由为：被告阳进山、冯小燕系夫妻关系。2009年11月20日，二被告因购买住房向原告申请个人住房购置贷款，双方签订了［ｆｄ］字［自贡］行［］支行［2009］年［1497］号《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告阳进山、冯小燕向原告借款219000.00元用于购买自贡市自流井区住房，贷款期限20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，遇基准利率调整时按合同约定执行；二被告以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2009年12月8日，原告按约向被告发放了个人住房购置贷款219000.00元。截止2020年5月8日，被告已累计违约6期以上未按约定归还借款本息，欠原告贷款余额132459.96元及利息、罚息、复利2302.13元，构成严重违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求二被告立即偿还原告全部借款本金及利息、罚息、复利。故诉至本院。 被告阳进山未到庭，也未提交证据和发表答辩、质证、辩论意见。 被告冯小燕未提交书面答辩状，其在庭审中辩称：欠钱是事实，对原告的诉请没有异议。但我没有钱偿还，拿房子去抵押偿还，不过房子不是我的，我已经离婚了，离婚协议约定房屋按揭款由阳进山偿还等。 经审理查明：2009年11月20日，被告阳进山、冯小燕因购买住房向原告工行自贡分行申请个人住房购置贷款。当日，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：被告阳进山、冯小燕向原告工行自贡分行借款219000.00元，用于购买坐落于自贡市自流井区的房屋；贷款期为20年；贷款利率按发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应，当月最后一日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等费用。被告冯小燕作为共同借款人与抵押物共有人在合同上签字捺印确认。其后，被告阳进山、冯小燕以所购房屋提供抵押担保，并办理了商品房抵押权登记（证号为自房他证2010字第××号）。2009年12月8日，原告按约向被告指定的银行账户发放了个人一手住房购置贷款219000.00元。在放款凭条上双方确定当期执行贷款利率为4.158%。其后，被告阳进山、冯小燕开始无规律性逾期，截止2020年5月8日，被告已累计6次以上未按约定归还借款本息，欠原告本金132459.96元及利息、罚息、复利。故原告诉至本院，提出前述请求。 上述事实有原、被告身份信息资料，阳进山、冯小燕的结婚证，《个人购房借款／担保合同》，《预购商品房抵押权预告登记证》，借款凭证、还款明细以及当事人的陈述附卷佐证。 本院认为，原告与被告所签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应依约履行义务。现原告已按约定履行发放贷款义务，但被告未按约归还贷款本息，根据双方合同约定，原告有权宣布贷款到期。故原告要求被告阳进山、冯小燕归还贷款本金132459.96元及利息、罚息、复利，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院予以支持。被告阳进山、冯小燕与原告签订的《个人购房借款／担保合同》进行了商品房抵押权登记，且该登记至今合法有效，具有排出他人主张权利的效力。对此，应认定被告阳进山、冯小燕系提供房产的抵押担保人，根据《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，被告阳进山、冯小燕应按照约定承担抵押担保责任，故原告要求实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告承担实现债权的费用，证据不足，本院不予支持。鉴于冯小燕系本案的共同借款人及抵押物共有人，被告冯小燕辩称其与被告阳进山已离婚，双方约定上述房屋的按揭款由阳进山负责偿还，自己无还款义务且亦无偿还能力的抗辩意见，于法无据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告阳进山、冯小燕于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司自贡分行贷款本金132459.96元及至贷款本息还清日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、若被告阳进山、冯小燕未能按上述第一项的义务履行，则原告中国工商银行股份有限公司自贡分行可以与被告阳进山、冯小燕协议以抵押物，即自贡市自流井区的房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告阳进山、冯小燕所有，不足的部分由被告阳进山、冯小燕继续清偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司自贡分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取为1497.62元，由被告阳进山、冯小燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 曾尚斌 二〇二〇年七月六日 法官助理 漆杏梅 书 记 员 王煜尘