广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初7102号原告：广州农村商业银行股份有限公司花都支行，住所地广州市花都区新华街公益路21号南座。负责人：黄少珊。委托诉讼代理人：张运锐，该银行职员。被告：黄环妹，女，1976年4月7日出生，汉族，住广东省陆河县，被告：叶国院，男，1975年1月30日出生，汉族，住广东省陆河县，原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行（以下简称广州农商银行花都支行）与被告黄环妹、叶国院金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州农商银行花都支行的委托诉讼代理人张运锐、被告黄环妹到庭参加诉讼。被告叶国院经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州农商银行花都支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄环妹签订的《楼宇按揭合同》（编号：0809004201700934），被告黄环妹偿还拖欠原告的借款本金864443.64元及利息（利息包括正常利息、罚息、复利，按《楼宇按揭合同》的约定计至贷款结清之日止，暂计至2020年4月20日为10660.78元）；2.被告黄环妹承担抵押担保责任，原告对位于清远市清城区××大道××东方明珠花园小区××房的房产经拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；3.被告叶国院对被告黄环妹的上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由两被告承担。事实和理由：2017年8月30日，原告与被告黄环妹签订《楼宇按揭合同》（编号：0809004201700934），合同约定，原告向被告黄环妹发放楼宇按揭贷款94万元，期限自2017年9月14日至2045年9月14日止，利率按月息4.0834‰计算（如遇到利率调整，则按中国人民银行规定的利率计算），以被告黄环妹所有的位于清远市清城区××大道××东方明珠花园小区××房的房地产作抵押。同日，原告与被告叶国院签订《保证合同》（合同编号：0809071201701669号），合同约定，被告叶国院对被告黄环妹的借款承担连带保证责任。2017年9月14日，原告向被告黄环妹发放贷款94万元。被告黄环妹于2019年11月开始没按合同约定按时或足额偿还贷款本息，暂计至2020年4月20日尚欠借款本金864443.64元及利息10660.78元（利息包括正常利息、罚息、复利）。被告叶国院也没有承担连带保证责任代为偿还。为维护原告合法权益，特具状起诉。黄环妹辩称，对原告的诉请及原告提交的证据均无异议，希望原告能够给我2、3个月的时间还清欠款，此后继续履行合同。黄环妹未向本院提交证据。叶国院未出庭，无答辩意见。广州农商银行花都支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对其所提交的证据依法进行了核证，黄环妹亦确认广州农商银行花都支行提交的所有证据的真实性，本院经审查核证后予以认定。经审理查明，黄环妹作为甲方（借款人、抵押人）与广州农商银行花都支行作为乙方（贷款人、抵押权人）于2017年8月30日签订《楼宇按揭合同》（编号：0809004201700934），约定：乙方向甲方提供贷款94万元，用于甲方购买位于清远市清城区××大道××东方明珠花园小区××房产；贷款期限为28年，还款方式为按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率执行，贷款利息按月计收；甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利；甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿；甲方自愿以本合同项下贷款所购房产向乙方提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其它应付款项。关于违约责任，上述合同还约定：甲方若在还款期内连续三期（三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。同日，叶国院作为甲方（保证人）与广州农商银行花都支行作为乙方（债权人）签订《保证合同》（编号：0809071201701669），约定：甲方为黄环妹的上述债务提供不可撤销连带责任保证，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年；保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用等。该合同还约定：若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。2020年4月7日，黄环妹所有的清远市清城区××大道××东方明珠花园小区××房已办理抵押权登记，抵押权人为广州农商银行花都支行。广州农商银行花都支行于2017年9月14日向黄环妹发放贷款94万元。黄环妹自2017年10月20日起每月按期归还贷款本息，但自2019年11月起逾期。经广州农商银行花都支行核算，黄环妹截至2020年4月20日尚欠借款本金864443.64元及利息（包括正常利息、罚息及复利）10660.78元。本院认为，涉案《楼宇按揭合同》、《保证合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，各方当事人均应依照合同约定履行义务。广州农商银行花都支行已按照合同约定向黄环妹发放贷款94万元，黄环妹应依约还款。从2019年11月起，黄环妹多次逾期未还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。广州农商银行花都支行诉请解除《楼宇按揭合同》（编号：0809004201700934）、黄环妹归还剩余借款本金864443.64元并支付正常利息、罚息、复利（截至2020年4月20日，正常利息、罚息及复利合计10660.78元，此后各类利息按合同约定计至款项还清之日止），符合法律规定及双方约定，本院予以支持。广州农商银行花都支行与黄环妹约定以黄环妹所有的清远市清城区××大道××东方明珠花园小区××房作为抵押财产，且该房产已以广州农商银行花都支行作为抵押权人办理了抵押登记。现发生了借款人不能依约还款的情形，广州农商银行花都支行有权依抵押权实现自身权利。因此，对广州农商银行花都支行要求对黄环妹用于抵押的上述房地产经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因涉案《保证合同》约定，叶国院为黄环妹的上述债务提供不可撤销连带责任保证，而且明确保证人对债权人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，现黄环妹未依约还款，广州农商银行花都支行诉请叶国院对黄环妹的涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。叶国院经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行与被告黄环妹签订的《楼宇按揭合同》（编号：0809004201700934）；二、被告黄环妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行偿付借款本金864443.64元及正常利息、罚息、复利（暂计至2020年4月20日的正常利息、罚息、复利合计10660.78元，此后各类利息按《楼宇按揭合同》的约定计至款项还清之日止）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行对被告黄环妹用于抵押的位于清远市清城区东城大道68号东方明珠花园小区3幢13层02房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、被告叶国院对上述第二判项确定的被告黄环妹的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6600元，由被告黄环妹、叶国院负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 吴 优二〇二〇年七月二十四日书记员 杜晓嘉