大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0211民初1990号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司，统一社会信用代码912102008183110836，住所地辽宁省大连市西岗区唐山街55号。负责人：李宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：任婧，系辽宁兴中律师事务所律师。委托诉讼代理人：张棋，系辽宁兴中律师事务所律师。被告：刘雪生，男，1969年2月3日生，汉族，住址辽宁省大连市旅顺口区。被告：姜红杰，女，1976年11月6日生，汉族，住址辽宁省大连市旅顺口区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司与被告刘雪生、姜红杰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张棋，被告刘雪生到庭参加了诉讼，被告姜红杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告刘雪生、姜红杰支付原告理赔款100,904.79元，逾期保费8,042.45元；2、请求判令被告刘雪生、姜红杰支付原告以108,947.24元为基数，按每日千分之一为标准，自2019年3月25日起计算至实际支付日止违约金（计算至2019年8月15日暂计为15,579.85元）；3、请求判令被告刘雪生、姜洪杰赔偿原告经济损失1,000元；4、请求判令被告支付诉讼费。事实与理由：2018年4月28日被告刘雪生与原告签订《个人贷款保证保险合同》，同日原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额142,680.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.8%，金额2160元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费2160元。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金;投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=己欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。《个人贷款保证保险合同》约定：第四条在保险期间，投保人未能按照与被告人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；第二十三条保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额；第二十四条保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2018年5月2日被告刘雪生与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为小额信用贷款；贷款用途为日常生活消费；贷款金额为120,000元（大写壹拾贰万元整）；贷款期限为36个月，自2018年5月2日至2021年5月2日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告刘雪生，账号62×××23，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年5月2日光大银行向被告刘雪生发放贷款120,000元，刘雪生向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告刘雪生于2019年1月2日起未按照借款合同约定履行还款义务，原告按照保险合同约定于2019年3月25日向光大银行支付理赔款，理赔金包括本金98,624.99元、利息2,279.80元（含罚息），合计100,904.79元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另，被告于2019年1月2日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2019年1月2日至2019年3月25日期间保费为8,042.45元（计算公式：2160*3+2160/30*23-93.55)。根据保险合同关于违约金约定，违约金为以108,947.24元（理赔款100,904.79元+欠付保险费8,042.45元）为基数，按每日千分之一为标准，自2019年3月25日起计算至实际支付日止，计算至2019年8月15日暂计为15,579.85元。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元，该费用原告已支付完毕。因此，由于被告违约行为，给原告造成1000元经济损失，应予赔偿。又另，被告刘雪生与被告姜红杰为夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间，被告刘雪生向银行贷款用于日常生活消费，故该笔贷款应为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。综上所述，二被告经原告多次催收均拒绝偿还保险理赔款、欠付保费、违约金等费用，为了维护原告合法利益特诉致贵院，望判如所请。被告刘雪生辩称，同意原告第一项诉讼请求。对第二项被告认为不合理，因为原告每月扣款多于2,160元，不同意给付滞纳金、罚金。同意原告第三项律师费的诉讼请求。经审理查明，2018年4月28日，被告刘雪生与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称光大银行）签订了《个人贷款合同》，约定被告刘雪生向光大银行贷款120,000元，用于日常生活消费，贷款期限36个月，自2018年5月2日至2021年5月2日止。贷款年利率为年利率中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。以每个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款法。如果未按照本合同约定期限归还贷款本金或利息，贷款人计收罚息，罚息利率为约定贷款执行利率基础上上浮50%。同日，光大银行向被告发放贷款120,000元。同日，被告刘雪生在原告处投保中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险，被保险人为光大银行；保险金额为142,680元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.8%，每月保费为2,160元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。光大银行向被告刘雪生发放贷款后，2019年1月2日起，被告刘雪生未按约定还款。2019年3月25日，原告按照保险单的约定向被保险人光大银行进行了理赔，包括本金98,624.99元、利息、罚息2,279.80元，共计100,904.79元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。被告刘雪生拖欠原告2019年1月2日至2019年3月25日期间的保费为8,042.45元（2,160元/月×3个月+2,160元÷30日×23天-93.55元）。2019年8月15日，原告（甲方）与辽宁兴中律师事务所（乙方）签订《民事案件委托合同》。约定，甲方委托乙方承办包括本案被告在内的10件追偿案件，每案服务费为1,000元。二被告为夫妻关系，于2001年6月28日登记结婚。以上事实，有个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险投保单、个人贷款合同、贷款借据、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、委托合同、结婚证，当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告刘雪生在原告处为其在光大银行的贷款投保了个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告刘雪生在保险期内未按期还款，原告依约向光大银行代被告偿还了全部本息，共计100,904.79元，原告已承担了对被告的保证责任，现原告要求被告偿还代付本息100,904.79元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费8,042.45元的请求，依据个人贷款保证保险保险单的约定，该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告刘雪生支付违约金的请求，虽然原告与被告刘雪生约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，但经本院审查，该标准过高，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定本院对违约金的标准予以调整，调整后的违约金标准为中国人民银行同期贷款利率的1.5倍。至于计算违约金的基数，根据个人贷款保证保险保险单特别约定第3条之规定，被告刘雪生需以全部款项为基数给付违约金，在本案中全部款项即为原告支付的理赔款100,904.79元以及逾期保费8,042.45元，被告刘雪生应以上述欠款未偿还部分为基数，自2019年3月25日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算，本院对原告该项请求的合理部分予以支持。关于原告要求被告刘雪生承担损失1,000元的请求，因被告同意给付，故本院予以准许。关于原告要求被告姜红杰承担共同给付责任的诉讼请求，虽然案涉债务发生于二被告婚姻存续期间，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告姜红杰未在贷款合同中签字，事后亦没有对案涉债务进行追认，且原告没有证据证明案涉债务用于夫妻共同生活，故对于原告要求被告姜红杰承担共同给付责任的诉讼请求本院不予支持。被告姜红杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘雪生于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司保险理赔款100,904.79元、逾期保险费8,042.45元，合计108,947.24元。二、被告刘雪生于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司违约金（以欠款额108,947.24元为基数，自2019年3月25日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）。三、被告刘雪生于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司经济损失1,000元。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司其他诉讼请求。案件受理费1,405元（原告已预付，已减半收取），由被告刘雪生负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员 李 艳二〇二〇年七月十三日书记员 修建华本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。