陕西省白河县人民法院   民事判决书    (2020)陕0929民初892号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91610900223227165E，住所地陕西省安康市白河县。（以下简称白河农商银行）   法定代表人：吴颖，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：吴泽聪，系该公司仓上支行行长，特别授权。   被告：刘南辉，男，1975年2月20日出生，汉族，住白河县。   被告：吕小华，女，1972年12月12日出生，汉族，住白河县，系被告刘南辉之妻。   被告：吕生军，男，1978年7月18日出生，汉族，住白河县。   原告白河农商银行与被告刘南辉、吕小华、吕生军借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，于2020年6月24日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告白河农商银行委托诉讼代理人吴泽聪、被告吕小华及吕生军到庭参加了诉讼，原告法定代表人吴颖、被告刘南辉经依法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告白河农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即归还原告贷款本金146300元及该款利息（包括合同内利息及逾期罚息）；2.判令对被告吕生军抵押给原告的房屋具有优先受偿权；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。2014年11月8日，被告以承包建筑项目为由向陕西白河农村商业银行股份有限公司下属机构仓上支行申请借款15万元。同月22日，被告与原告签订编号为白农商行借字[2014]第170506号《个人借款合同》。该合同约定：“由贷款人向借款人发放中期借款15万元，借款期限自2014年11月22日至2017年11月21日止；借款月利率为9.738‰；还款方式按年结息、到期还本。借款人到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，自挪用之日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮100%。本合同项下的借款担保方式为：抵押，抵押人吕生军。”2014年11月20日，被告吕生军向原告出具了《抵押承诺书》，自愿用本人位于白河县XX镇XX村XX组的私有房产（房屋产权证号码为2014-00016101，建筑面积245.65㎡）为刘南辉借款提供抵押担保，如果借款人不能按时偿还贷款，抵押权人有权依法处置抵押物归还贷款本息以及支付为实现债权而产生的全部费用，自愿承担相关法律责任。承诺当日，被告吕生军与原告签订了合同编号为白农商行抵字[2014]第17050601号《抵押担保合同》，约定以位于白河县XX镇XX村XX组，土地使用证编号2009-X-0126，面积117.6㎡，房屋所有权证编号2014-00016101，建筑面积245.65㎡，作为被告借款的抵押担保物。该合同约定：“抵押人愿意以其所有的财产为借款提供抵押担保；抵押担保范围为借款合同项下全部借款本金及利息、罚息和实现债权所产生的全部费用；依法拍卖、变卖抵押物后所得的借款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。”在被告与原告完成合同签署后，原告如约向被告发放贷款15万元。然而，时至原告提起诉讼，被告借款余146300元已逾期数月，担保人也拒不履约还款义务。综上所述，原告与被告之间所签署的《个人借款合同》、《抵押担保合同》合法有效，是双方真实意思表达，双方均应依约履行合同义务，然而在原告依约向被告发放抵押担保贷款15万元后，被告却并未依约履行还本付息义务。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，依据《合同法》、《物权法》、《民事诉讼法》之相关规定诉至贵院，请依法支持原告的诉请。庭审中，原告变更诉讼请求为：1.依法判令被告刘南辉、吕小华立即偿还告贷款本金126300元，并支付截止2020年6月24日的借款期内利息44476.55元和逾期利息68308.14元，以及自2020年6月25日起至该款实际付清之日止按月利率9.738‰上浮50%支付逾期利息；2.判令被告吕生军承担连带担保责任，原告对其抵押的房屋具有优先受偿权；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。   被告刘南辉未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。   被告吕小华辩称：借款属实，尚有本金126300元及利息没有偿还，抵押属实。该笔借款被告吕小华愿意分期偿还。   被告吕生军辩称：原告所述借款属实，抵押情况属实。   本院经审理认定事实如下：2014年11月8日，被告刘南辉以承包建筑项目需资金周转为由向原告分支机构仓上支行申请借款15万元。同年11月20日，被告吕生军向原告仓上支行出具抵押承诺书，原告仓上支行与吕生军在白河县XX镇XX村XX组（房屋所有权证号为2014-16101，土地使用权证号2009-X-0126）的房屋办理了抵押登记。同年11月22日，原告仓上支行与被告刘南辉、吕小华（共同借款人）签订白农商行借字[2014]第170506号农户小额借款合同，合同约定：“借款金额15万元，借款用途为承包工程周转，借款期限自2014年11月22日起至2017年11月21日止。中期借款执行浮动利率，一年一定，第一年度月利率为9.738%0，以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人，新利率执行时间为每年的12月21日。借款利息自借款发放之日起计算，按年结息，借款到期一次性归还借款。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。借款人未按合同约定用途使用借款的，自挪用之日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮100%。”原告仓上支行负责人及被告刘南辉在合同上签字盖章并捺印，被告吕小华在合同上共同借款人处签字盖章并捺印。同日，原告仓上支行与被告吕生军签订白农商行抵字[2014]17050601号抵押担保合同，合同约定：“鉴于刘南辉与原告仓上支行签订了白农商行借字[2014]第170506号借款合同，被告吕生军愿意以其所有的私有房产为借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。原告仓上支行法定代表人及被告吕生军在合同上签字盖章并捺印。同时原告及被告吕生军在白河县房产管理所办理了白房他证2014字第0009627号房屋他项权利证书，载明房屋他项权利人为白河农村商业银行仓上支行、房屋所有权人为吕生军、他项权利种类为抵押、债权数额150000元整。2019年11月7日，原告工作人员向被告刘南辉送达到（逾）期催收通知书，催收该笔借款及利息，吕小华签收。2020年3月4日，原告工作人员分别向刘南辉、吕生军送达逾期贷款诉前通知书，分别由刘南辉、吕生军签收。截止2020年6月24日，被告尚欠原告借款本金126300元及利息未偿还。   另查明，刘南辉与吕小华系夫妻关系。陕西白河农村商业银行股份有限公司仓上支行系白河农商银行下属机构，无独立诉讼主体资格。   上述事实，由原告提交的借款申请书、三被告身份证、婚姻证明、抵押承诺书、个人贷款业务谈话记录、抵押（质押）物品清单、吕生军房产证、吕生军土地使用者、房屋他项权利证书、照片、居住证明、房地产估价报告、房地产抵押价值协议书、房屋抵押登记申请表、房地产抵押登记产权审核认定书、白农商行借字[2014]第170506号个人借款合同、白农商行抵字[2014]第17050601号抵押担保合同、到（逾）期贷款催收通知书、逾期贷款诉前通知书及当事人陈述共同予以证实。   本院认为，原告分支机构仓上支行与被告刘南辉、吕小华签订的个人借款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，原告予以认可，对双方当事人具有法律约束力。原告已按照约定向刘南辉、吕小华发放借款150000元，刘南辉、吕小华应按照约定偿还借款本金及利息，现借款已逾期。庭审过程中双方当事人认可尚欠借款本金126300元未偿还，且被告刘南辉作为借款人，被告吕小华作为共同借款人，二人应当对该笔借款承担共同清偿责任。故原告要求被告刘南辉、吕小华偿还借款126300元的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请要求被告刘南辉、吕小华支付截止2020年6月24日的借款期内利息44476.55元和逾期利息68308.14元，以及自2020年6月25日起至该款实际付清之日止按月利率9.738‰上浮50%支付逾期利息。因本案所涉借款合同明确约定有借款期限内利率和逾期利率（逾期利率为贷款利率上浮50%即月利率为14.607‰），且该约定不违反法律规定，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。   关于原告要求被告吕生军承担连带担保责任，及对其抵押给原告的房屋具有优先受偿权。根据吕生军与原告仓上支行签订的抵押担保合同约定：“抵押财产为吕生军私有房产。依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。”被告吕生军以其私有房产为被告刘南辉、吕小华贷款提供担保，且办理了抵押登记，该抵押合法有效。故原告对被告吕生军所有的位于白河县XX镇XX村XX组的房屋（所有权证为2014-16101）折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿；对于拍卖、变卖抵押物后所得价款清偿债务后尚有不足部分，被告吕生军应对不足部分承担连带保证责任。被告吕生军在承担担保责任后，有权向被告刘南辉、吕小华进行追偿。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：判决如下：   一、被告刘南辉、吕小华于本判决生效之日起十五日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金126300元，支付截止2020年6月24日止的合同期限内利息44476.55元、逾期利息68308.14元；并支付自2020年6月25日起至借款实际清偿之日止按月利率14.607‰计算的逾期利息。   二、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司对被告吕生军抵押的财产即位于白河县XX镇XX村XX组的房屋（房屋所有权证号 2014-16101）依法变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；对变卖、拍卖抵押物所得的价款不足以清偿被告刘南辉、吕小华本案债务的，被告吕生军对不足部分承担连带保证责任。   三、被告吕生军在承担担保责任后，有权向被告刘南辉、吕小华追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3226元，因适用简易程序减半收取1613元，由被告刘南辉、吕小华、吕生军共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。   本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。         审判员  李勇     二〇二〇年七月二十一日     书记员  阮翠             1