上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初22680号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：李梦娜，北京大成(上海)律师事务所律师。被告：杨星,男,1986年5月28日生。被告：孟欢,女,1987年6月28日生，汉族，住江苏省徐州市。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告杨星、孟欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李梦娜、被告杨星到庭参加了诉讼。被告孟欢经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告贷款本金1,899,945.57元;2、判令两被告向原告支付截至2020年1月15日的利息40,517.58元、罚息252.83元、复利549.08元,以及自2020年1月16日起至实际清偿之日止的逾期利息,按原告与两被告签署的《中信银行个人购房借款合同》[合同编号：(2016)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号]约定的标准计算;3、判令被告杨星以其所有的坐落于上海市宝山区教育路XXX弄XXX号XXX室的房屋为两被告的上述第1、2项债务承担抵押担保责任,并判令在两被告不能偿还上述债务时,原告有权对上述抵押物就折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；4、本案的诉讼费、保全费5,000元由两被告承担。事实与理由：2016年10月31日，原告与两被告签订了《中信银行个人购房借款合同》(抵押无阶段性保证)〔合同编号：(2016)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号〕，被告杨星为借款人、被告孟欢为共同借款人，贷款金额199万元，用于购买坐落于上海市宝山区教育路XXX弄XXX号XXX室的房屋，贷款期限348个月，自2017年1月3日起至2046年1月3日止。借款合同约定，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础下浮10％确定，即年利率为4.41％。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照合同约定方式进行浮动后所确定的利率。还款方式采用按月等额本息还款法，还款日为每月20日。逾期或未按约定金额足额归还贷款的，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％，即罚息年利率为6.615％，从逾期之日起按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息(包括罚息)按罚息利率计收复利。借款合同还对违约责任等进行了约定。同时，借款合同约定，被告杨星以其名下位于上海市宝山区教育路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告提供抵押担保，被告杨星的配偶被告孟欢作为抵押物共有人签字确认同意将借款合同项下的抵押物作抵押，并同意受借款合同约束。抵押担保的范围包括借款合同项下的贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和抵押权而发生的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等)。双方于2016年12月14日办理了所涉房产的抵押登记。2017年1月3日，原告依约一次性放款199万元。2019年7月20日，两被告逾期未按约定归还欠款，原告多次向被告催收欠款，但两被告始终未有还款。2020年1月6日，原告向被告杨星发出《贷款提前收回告知函》(编号：XXXXXXX号)，告知被告杨星已经连续逾期170天，按照合同约定，原告宣布合同项下全部贷款提前到期，要求被告杨星于2020年1月10日前归还全部贷款本息，合计1,940,063.63元(利息及罚息暂计算至2020年1月10日)。但两被告仍未按时归还欠款。审理中，原告明确，诉请2中罚息系以未还本金为基数，按合同执行利率上浮50%计算；复利系以未还利息为基数，按合同执行利率上浮50%计算，自2020年1月16日起至实际清偿之日止的逾期利息系以截至2020年1月15日的本金及利息之和1,940,463.15元为基数，按罚息利率计算。原告曾于2020年1月6日向被告发送贷款提前收回告知函，告知函载明以2020年1月10日为借款合同项下贷款的提前到期日。被告杨星辩称，对原告诉请、事实及理由均无异议，欠款属实，但由于家庭原因，导致未按期还款。被告孟欢未应诉答辩。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1.中信银行个人购房借款合同(抵押无阶段性保证)，证明原告与两被告签订了有效的借款合同(含抵押)，约定两被告向原告借款199万元用于购买上海市宝山区教育路XXX弄XXX号XXX室的房屋；证据2.不动产登记证明，证明原告与被告就抵押房屋办理了抵押登记，原告获得抵押权；证据3.个人借款凭证，证明原告按约向被告放款199万元；证据4.逾期贷款催收记录、逾期贷款催收函、贷款提前收回告知函及快递信息，证明原告向被告杨星多次催收，于2020年1月6日发出提前收回告知函，宣布贷款全部提前到期，要求被告杨星于2020年1月10日前归还全部贷款本息；证据5、个人贷款还款计划查询表，证明原告与被告杨星约定的应当按月归还的欠款金额；证据6、个人贷款逾期欠款说明，证明被告杨星的欠款明细。经质证，被告杨星对原告的证据真实性均无异议，但未收到过证据4中所述的提前到期告知函。被告杨星、孟欢未提供证据。经本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，故本院将原告提供的证据作为定案的证据；又因原告提供的证据与其所述事实相印证，故对原告所诉事实予以确认。另查明，系争《中信银行个人购房借款合同》第十八条约定，乙方(原告)向甲方(杨星、孟欢)送达各类文书、信函等书面材料或甲方、乙方之间因本合同发生任何纠纷而诉诸……法院……的，甲方确认在本合同首页及第十七条处载明的地址将作为甲方的司法送达地址。确认的司法送达地址适用于法院一审、二审、再审、执行(含处置抵押物等)等各个诉讼、执行阶段……。该合同第17.2、17.11条载明的地址均为教育路XXX弄XXX号XXX室。2020年1月6日，中信银行上海分行普陀支行向被告杨星确认的上述地址寄送《贷款提前收回告知函》，载明因被告杨星已连续逾期170天，故宣布贷款于2020年1月10日提前到期。本院认为，原告与被告杨星、孟欢签订的《中信银行个人购房借款合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告已足额履行放款义务，被告杨星、孟欢未按约还款，符合借款合同约定的提前到期情形，原告有权主张合同提前到期并要求被告杨星、孟欢归还全部本金、期内利息和逾期利息。原告在起诉前已通过向被告杨星发送提前到期告知函的方式宣布系争贷款全部提前到期，被告杨星虽主张未收到过该告知函，但原告已举证证明其确向被告杨星在《中信银行个人购房借款合同》中确认的地址进行了寄送，应视为履行了对被告杨星的通知义务，故原告主张以2020年1月10日为提前到期日，于法无悖，本院予以准许。原告要求被告杨星、孟欢归还原告贷款本金、利息、罚息、复利，以及自2020年1月16日起至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠的本息之和为基数，按合同约定的罚息利率计算)，上述主张均有相应的合同依据，计算方式亦于法无悖，本院予以支持；被告杨星、孟欢以其名下位于上海市宝山区教育路XXX弄XXX号XXX室的房产向原告提供抵押担保，且已依法办理抵押登记，故被告杨星、孟欢应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。被告孟欢经本院依法传唤未到庭应诉答辩，应视为放弃其在庭审中的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨星、孟欢应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年1月15日的借款本金1,899,945.57元；二、被告杨星、孟欢应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司上海分行支付截至2020年1月15日的利息40,517.58元、罚息252.83元、复利549.08元，以及自2020年1月16日起至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠的本金及期内利息之和为基数，按照(2016)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人购房借款合同》约定的标准计算)；三、如被告杨星、孟欢届期未履行上述第一项至第二项判决义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告杨星、孟欢协议，以被告杨星名下位于上海市宝山区教育路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告杨星、孟欢所有，不足部分由被告杨星、孟欢继续清偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22,271元，减半收取计11,135.50元，财产保全费5,000元，两项合计16,135.50元，由被告杨星、孟欢负担，被告杨星、孟欢应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  楚倩二〇二〇年七月五日书记员  舒轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。………三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。