贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初3248号原告：贵州创翔元金融服务有限公司，住所：贵州省遵义市汇川区上海路时代新城3号楼3楼，统一社会信用代码：91520300063078112Q。法定代表人：王林，该公司总经理。委托诉讼代理人：于素，贵州维专律师事务所律师。被告：冷忠艳，女，汉族，住贵州省播州区。被告：黄承财，男，汉族，住贵州省播州区。原告贵州创翔元金融服务有限公司（以下简称创翔元金融公司）诉被告冷忠艳、黄承财追偿权纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告创翔元金融公司的委托诉讼代理人于素到庭参加诉讼，被告冷忠艳、黄承财经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告创翔元金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告向中国工商银行红花岗支行代为偿还的购车消费款253683.06元；2、判令二被告以代偿款253683.06元为基数按月利率2%向原告支付违约金至上述款项实际清偿之日止（暂计至2020年5月18日违约金为6299.86元）；3、本案诉讼费由二被告承担。审理中，原告变更为由被告冷忠艳承担还款责任，黄承财承担连带清偿责任。事实与理由：原告系依法设立的从事为购车提供非融资性担保的企业法人，2019年5月28日，被告冷忠艳向案外人中国工商银行红花岗支行申请信用卡汽车专项贷款业务购买大众-途昂2019款汽车一辆，并委托原告为被告的汽车贷款提供担保。同日，原告与被告冷忠艳签订了一份以冷忠艳为委托人，黄承财为担保人的《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》，原告按照合同约定与被告冷忠艳及案外人中国工商银行红花岗支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，并根据合同约定向案外人出具了《担保承诺函》，该合同载明被告的透支金额为290400.00元，费率为9.3%，分36期，于每月25日前定期偿还。合同签订后案外人按照合同约定发放贷款，被告获得贷款汽车一辆。被告在获得车辆后，怠于履行还款义务，导致原告于案外人处开立的保证金专户内款项被案外人直接划扣。依据《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》约定，被告的行为已经构成违约，应当承担违约责任，原告为实现债权而支付的所有费用均应由被告承担，黄承财作为担保人应当依法对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告冷忠艳、黄承财未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告冷忠艳因消费需要，向中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行申请贷款并于2019年5月28日与工商银行遵义红花岗支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，原告作为保证人在该合同中盖章，合同第一条约定，分期付款申请人向汽车销售商遵义凯驰汽车贸易有限公司购买大众-途昂2019款380TSI四驱豪华版汽车一辆，车辆总价为叁拾叁万肆仟肆佰元，分期付款申请人自行支付首付款68700元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币贰拾玖万零肆佰元。第五条约定，分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8090元，以后每期偿还的金额为人民币8066元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。合同还约定了其他权利义务。同日，原告创翔元金融公司（乙方）与被告冷忠艳（甲方）、黄承财（丙方、反担保人）签订了《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》，黄承财作为反担保人在该合同上签字，该合同约定，甲方因生活/工作所需，向汽车经销商购置大众品牌轿车一辆，甲方已向汽车经销商支付了首付款，拟向中国工商银行遵义红花岗支行（下称发卡银行）申请信用卡汽车专项分期付款方式贷款用于支付剩余费用，现甲方委托乙方为其向发卡银行提供连带责任担保，具体需要提供担保的金额为人民币（大写）：贰拾玖万零肆佰元（包含申请金额、手续费、服务费），还款期数为36期。甲方须向乙方支付担保费和服务费共计25700元，该笔费用由甲方申请的信用卡汽车专项分期付款贷款中直接支付。甲方承诺在每月25日前按时、足额偿还当期债务，若甲方违反约定未按时足额偿还，导致乙方为甲方代为偿还的（即被发卡银行扣划保证金），甲方应当在乙方代为偿还之日起3日内向乙方支付代偿款和违约金，违约金按代付金额的5%收取，若甲方逾期未支付的，则代偿之日起按照代偿金额每月2%利率计算违约金至甲方完全支付完代偿金和违约金之日止。丙方基于对甲方的信任和支持，全程参与了甲乙双方的协商并且对本协议全部条款均表示理解和接受，自愿以个人和家庭共有财产为甲方履行本合同约定义务承担无限连带清偿责任。合同还约定了其他事项。2019年5月28日，原告创翔元金融公司向中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行出具《担保承诺函》，承诺为冷忠艳与该银行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》项下的全部债务提供担保责任。上述合同签订后，工商银行按约向被告发放了贷款，但被告未按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》履行义务，导致原告创翔元金融公司保证金账户内存款被工商银行遵义红花岗支行扣划代偿冷忠艳分期应付的借款本金、手续费等共计253683.06元。2020年5月22日，中国工商银行遵义红花岗支行出具《情况说明》，证明冷忠艳通过该行信用卡透支本金265700.00元，分36期偿还，每期每月26日前还款，首期应还本金7400.00元、首期应还手续费700.10元，以后每期应还本金7380.00元、手续费686.00元。因冷忠艳2020年1月至2020年4月未按约还款，该行分别于2020年1月22日扣划原告12868.95元、2020年2月20日扣划7382.32元、2020年3月19日扣划2798.04元、2020年4月16日扣划两笔款项184500.00元、46133.75元，共计扣划被告保证金253683.06元。现原告为追偿其为被告垫付的款项，诉至本院。上述事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》、《担保承诺函》、查询信用卡交易明细、中国工商银行遵义红花岗支行《情况说明》、被告身份信息等证据及原告当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告冷忠艳作为债务人因消费需要向中国工商银行遵义红花岗支行申请贷款并签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，需要原告创翔元金融公司为其提供担保，原告同意并与被告冷忠艳签订《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》，黄承财作为反担保人在该担保合同上签字，原告为此向中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行出具《担保承诺函》，承诺为冷忠艳与该银行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下的全部债务提供担保责任。后被告冷忠艳获取贷款后未按期偿还，导致原告承担了连带保证责任，为被告冷忠艳代偿借款本金、手续费等共计253683.06元，现原告要求被告冷忠艳、黄承财偿还该款，本案应为追偿权纠纷。同时双方签订的上述协议系当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，当事人应恪守。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告创翔元金融公司承担了保证责任，有权向被告冷忠艳追偿，故对原告主张要求被告冷忠艳归还代偿款253683.06元，本院予以支持。关于违约金，被告冷忠艳未按期向中国工商银行红花岗支行偿还借款构成违约，导致原告承担了担保责任，其应依据与原告签订的《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》约定承担违约责任，根据双方合同约定，代偿后超过3日未支付的，被告应从代偿之日起按照代偿金额每月2%利率计算违约金至甲方完全支付完代偿金和违约金之日止，现原告主张按照月利率2%计算，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告的前述主张未违反法律规定，本院予以支持。本案中原告分别于2020年1月22日代偿12868.95元、2020年2月20日代偿7382.32元、2020年3月19日代偿2798.04元、2020年4月16日代偿两笔款项184500.00元、46133.75元，被告冷忠艳至今未支付过原告代偿款，前述代偿款项按代偿时间分别按月利率2%计算违约金至原告起诉前一日即2020年5月17日为6299.86元，故对原告主张的2020年1月23日至5月17日期间的违约金6299.86元，本院予以支持。2020年5月18日起的违约金，应以原告代偿的253683.06元为基数，按年利率24%计算至代偿款付清之日止。关于原告主张要求被告黄承财承担连带清偿责任，双方《个人信用卡汽车专项分期付款业务贷款服务暨委托担保合同》已约定由黄承财为被告冷忠艳履约提供反担保，根据《中华人民共和国担保法》第四条“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。”、及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第二条“反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。”之规定，黄承财应对冷忠艳在本案中承担的所有债务承担连带清偿责任。被告冷忠艳、黄承财经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案依法缺席判决。据此，判决如下：一、被告冷忠艳于本判决生效之日起十日内支付原告贵州创翔元金融服务有限公司代偿款253683.06元及违约金（2020年1月23日至2020年5月17日止的违约金为6299.86元，2020年5月18日起的违约金，以尚欠代偿款为基数，按年利率24%计算至代偿款付清之日止）。二、被告黄承财对上述第一判项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2600元（已依法减半收取），由被告冷忠艳、黄承财承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  张元书二〇二〇年七月一日法官助理周倩书记员何迪