上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初3919号原告：杨成全，男，1966年4月28日出生，汉族，户籍地黑龙江省海伦市。原告：汤广华，女，1969年3月5日出生，汉族，户籍地黑龙江省海伦市。上列两原告的共同委托诉讼代理人：饶钼灯，广东瑞嘉律师事务所律师。被告：国泰财产保险有限责任公司，住所地上海市杨浦区。法定代表人：韩歆毅，董事长。委托诉讼代理人：马娇，女。原告杨成全、原告汤广华与被告国泰财产保险有限责任公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。两原告的共同委托诉讼代理人饶钼灯、被告的委托诉讼代理人马娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨成全、原告汤广华向本院提出诉讼请求：1、被告支付两原告保险金10万元；2、被告支付两原告自2020年3月31日起至实际清偿日止、以10万元为基数、按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计算的利息。事实与理由：两原告之子杨春龙在骑行哈啰共享单车的过程中，因发生交通事故而死亡。基于杨春龙与被告之间合法有效的意外伤害保险合同关系，两原告作为杨春龙的唯一继承人，有权向被告主张理赔。但两原告多次申请后，被告仍拒不按约履行，故两原告诉至本院，作如上诉请。被告国泰财产保险有限责任公司辩称，不同意原告的全部诉讼请求，理由包括：1、关于保险期间，两原告应提交杨春龙使用支付宝平台扫码骑行的单车行驶轨迹，以此确认涉案交通事故确系发生于保单约定的保险期间内；2、关于保险责任，杨春龙在涉案交通事故发生时处于醉酒状态，属于保单约定的免责事由，故被告无须向两原告赔偿任何保险金；3、关于利息损失，在双方对保险金赔付存有较大争议的情况下，原告主张的利息损失并无合同和法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院将在事实认定和判决理由中作综合评述。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两原告系夫妻关系，杨春龙(身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)系两原告之子。2019年8月17日21时56分01秒，被告出具《骑行无忧意外伤害险(单车专用)保险单》(保险单号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定：支付宝(中国)网络技术有限公司(以下简称“支付宝公司”)为投保人；杨春龙为被保险人；意外身故/伤残的保险金额为10万元/人；保险费已缴纳；保险期间自2019年8月17日21时56分01秒起至2019年8月18日03时56分00秒止；保单适用条款为《国泰财产保险有限责任公司共享单车意外伤害保险条款》、《国泰财产保险有限责任公司附加共享单车意外医疗保险条款(B)》；保单被保险人为通过支付宝扫码开启并使用共享单车的、符合中华人民共和国道路交通管理条例的、12周岁以上能正常生活的自然人；保单保险期限自被保险人通过支付宝扫码开锁时起至被保险人到达目的地完成本次骑行时止或者到达保单保险止期时止，以两者最先发生的时间为准；针对同一次意外事故，无论被保险人拥有多少份有效保单，保险人的最高赔偿责任均不超过意外身故/意外伤残保障10万元。上述保险单所适用的条款《国泰财产保险有限责任公司共享单车意外伤害保险条款》第七条约定：被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人不承担给付保险金责任：(一)战争(无论宣战与否)、军事行动、暴动或武装叛乱期间；(二)被保险人从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；(三)被保险人醉酒或毒品、管制药品的影响期间；(四)被保险人参与执行军警任务或以执行身份执行任务期间。2019年8月17日22时11分许，在山东省济南市天桥区小清河北路与粟山路路口，杨春龙在骑行自行车的过程中与案外人葛某某驾驶的鲁AUXXXX重型特殊结构货车发生碰撞。碰撞后，自行车右侧倒地，货车第三、四轴右侧车轮碾轧自行车及杨春龙，造成杨春龙死亡。2019年10月8日，山东省济南市公安局交通警察支队天桥区大队出具第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《道路交通事故认定书》，载明：1、事发后，经对自行车驾驶人杨春龙采取血样、送检，其血液中乙醇成份含量为151.3±6.4mg/100ml，依据《中华人民共和国国家标准车辆驾驶人员血液呼气酒精含量检验GB19522.2004》之规定，事发时杨春龙生理状态为醉酒后驾驶车辆；2、驾驶人葛某某在此次事故的发生中实施了未按照操作规范安全驾驶机动车在道路上转弯时未让行直行的车辆的行为，与该事故的发生有因果关系，是造成此次事故发生的全部原因。驾驶人杨春龙在此次事故的发生中实施了醉酒后驾驶非机动车在道路上行驶的行为，与该事故的发生没有因果关系，不是造成此次事故发生的原因；3、该事故属两方过错，依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条及《道路交通事故处理程序规定》第六十条之规定，确定葛某某承担该事故的全部责任，杨春龙不承担该事故的责任。2019年10月29日，黑龙江省海伦市公安局伦河镇派出所出具《注销户口证明》，载明：经核实，杨春龙因道路交通事故死亡，其户口已于2019年10月28日被依法注销。2019年11月1日，被告向两原告出具《拒赔通知书》，主要内容为：因被保险人杨春龙事发时生理状态为醉酒后驾驶车辆，根据骑行无忧意外伤害险(单车专用)《个人意外伤害保险条款》第七条的约定，本次道路事故不在保险单的保险责任范围内，被告不能予以赔付。审理中，原、被告双方一致确认：杨春龙与被告之间的意外伤害保险合同关系合法有效，杨春龙发生交通事故的时间确系在保单约定的保险期间内。另外，被告在诉讼过程中向本院提交了一份其与支付宝公司于2018年7月25日签订的《骑行无忧保障投保协议》。该协议第十五条下方加粗载明：支付宝公司作为投保人提供的投保信息均属实，且同意本协议及所有已经发布的或将来可能发布的各类规则作为保险合同不可分割的部分，已对投保协议及所附保险条款，特别是责任免除条款、投保人、被保险人义务条款、协议解除约定内容完全理解并同意接受。保险条款包括附件1《国泰财产保险有限责任公司共享单车意外伤害保险条款》、附件2《国泰财产保险有限责任公司附加共享单车意外医疗保险条款(B)》、附件3《骑行无忧个人意外伤害保险重要告知》。两原告对被告提交的上述协议的真实性、合法性、关联性均不予认可。本院认为，杨春龙与被告之间的保险合同关系依法成立并生效，合同当事人理应恪守约定。在原、被告对“杨春龙与被告之间的保险合同关系合法有效”、“导致杨春龙死亡的保险事故确系发生于保险期间内”均无异议的情况下，被告还要求两原告举证证明杨春龙系使用支付宝平台进行扫码开锁、确认杨春龙的骑行轨迹等，一方面并不影响本案保险责任的认定，交警部门出具的事故认定书已明确杨春龙发生事故时确在驾驶自行车，另一方面系对两原告举证的苛求，杨春龙死亡后其所有银行账户、手机账号等均已停止使用，两原告“现已无法查询扫码信息、骑行轨迹”的陈述符合常理。因此，本案的争议焦点应是：杨春龙死亡的保险事故是否存在保险人责任免除事由。由于被告在审理中并未提交其与支付宝公司签订协议的原件，本院无法确认该协议的真实性。即便被告已就责任免除条款向投保人支付宝公司作了充分的提示和说明，责任免除条款均合法有效，但“被保险人在醉酒影响期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人不承担给付保险金责任”这一条款也应理解为，醉酒成为责任免除事由的前提条件是醉酒与死亡后果之间存在法律上的因果关系。而本案中，根据交警部门出具的事故认定书，“驾驶人葛某某承担事故全部责任，杨春龙醉酒后驾驶非机动车的行为，与事故发生没有因果关系”。因此，杨春龙死亡的保险事故不存在保险人责任免除事由，两原告作为杨春龙的合法继承人，依约主张被告赔付保险金，于法有据，本院应予支持。另外，两原告关于利息损失的主张，并无合同和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第四十二条第一款第一项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告国泰财产保险有限责任公司应于本判决生效之日起十日内支付原告杨成全、原告汤广华保险金100,000元；二、驳回原告杨成全、原告汤广华的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,300元，减半收取计1,150元，由被告国泰财产保险有限责任公司负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 季  宇  凤二〇二〇年七月十六日书记员 沈佳越张迪欣附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……。二、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。