湖北省长阳土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0528民初369号原告：长阳兴福村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码914205283164613640，住长阳龙舟坪镇向王街28号。法定代表人：汪军红，该行行长。委托诉讼代理人：李群，长阳土家族自治县龙舟法律服务所法律服务工作者。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋然，女，1989年8月6日出生，汉族，大学本科文化程度，住湖北省长阳土家族自治县。系该公司职工，特别授权代理。被告：向玉松，男，1986年4月12日出生，汉族，高中文化程度，工人，户籍所在地湖北省长阳土家族自治县，现住本县。被告：黄卯仙，男，1990年12月20日出生，土家族，大学本科文化程度，个体工商户，住湖北省长阳土家族自治县。被告：黄金玉（系黄卯仙妻子），女，1992年8月27日出生，汉族，大学本科文化程度，鄂西高速公路管理处第一养护站职工，住湖北省长阳土家族自治县。原告长阳兴福村镇银行有限责任公司与被告向玉松、黄卯仙、黄金玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告长阳兴福村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人李群、宋然，被告向玉松、黄卯仙到庭参加诉讼，被告黄金玉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。原告长阳兴福村镇银行有限责任公司于2020年6月1日向本院申请诉讼财产保全，本院经审查后已裁定采取保全措施。本案现已缺席审理终结。原告长阳兴福村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、请依法判令被告向玉松、黄卯仙、黄金玉三被告偿还原告长阳兴福村镇银行有限责任公司借款本金33862.62元及截止2020年3月25日利息1109.64元，复利132.10元，合计35104.36元，从2020年3月26日起以未还本金为基数按月息9‰计算利息，在月息9‰基础上加收30%计算罚息，至借款还清为止，该项请求在庭审中变更为请依法判令被告向玉松偿还原告长阳兴福村镇银行有限责任公司借款本金25862.62元及截止2020年3月25日利息1109.64元，复利132.10元，合计27104.36元，从2020年3月26日起以未还本金为基数按月息9‰计算利息，在月息9‰基础上加收30%计算罚息至借款还清为止，被告黄卯仙、黄金玉对该借款本息承担连带清偿责任；2、由三被告承担本案诉讼费和保全费。事实和理由：2018年1月10日，被告向玉松向原告申请贷款10万元，借款期限从2018年1月10日至2018年12月20日，月利率9‰，并签订长阳村银长阳营业部个消费借字2018第00005号《个人借款合同》，原告当天向被告向玉松账户转账10万元，被告黄卯仙、黄金玉为该借款提供无限连带责任担保，并与原告签订长阳村银长阳营业部保字2018第00006号《保证合同》。现借款早已到期，尚余借款本息27104.36元未还，经原告多次与被告向玉松沟通，被告以各种理由拒绝还款，被告黄卯仙、黄金玉也未履行连带担保责任，故依法起诉，请法院判决支持原告的诉讼请求。原告长阳兴福村镇银行有限责任公司为支持其诉讼请求，向本院提交了原告的营业执照副本复印件，法定代表人身份证复印件，被告黄卯仙、黄金玉的结婚证复印件，借款合同、借款借据复印件，保证合同复印件，还款计划复印件，被告向玉松借款账号明细表打印件，原告系统截屏表打印件，申请财产保全的裁定书，被告向玉松的个人信用报告和银行活期账户交易明细、签字照片在卷佐证。被告向玉松、黄卯仙对上述证据无意见。被告向玉松辩称，发生这笔贷款属实，首先要说明原告主张数额不实，因向玉松于2020年5月13日有一笔8000元还款；其次，被告向玉松最多承担偿还本金的责任，不会承担偿还利息、罚息、复利的责任，理由是：原告违规发放贷款，没有尽到审查义务，才导致此借款产生。因案外人赵向峰与向玉松系亲戚关系，赵向峰系向玉松姑母之子，本来就分两次向原告贷款45万元，可他还是缺钱，加上赵向峰和原告的汪行长、宋然关系非常亲密，就请向玉松帮忙贷款，并由赵向峰请人担保。这样，向玉松就于2017年配合原告办理了贷款手续，授权原告获取了向玉松的个人信用报告，最终替赵向峰贷款10万元。向玉松办理了原告银行的卡并留了电话，10万元贷款到账后，向玉松就将银行卡交给赵向峰，赵向峰使用该借款并按期偿还。2018年，赵向峰又要向玉松帮忙贷款10万元，向玉松就说自己名下已有房贷和车贷，在银行有5万元贷款，信用卡逾期，已不能贷款了。但原告在第二天就叫向玉松去签字，之后赵向峰说10万元又贷出来了。现在赵向峰无法还款，向玉松已还款8.7万元，钱都是向玉松自己拿出来还的，向玉松多次找原告的汪行长要求减免利息，但汪行长不同意。这笔贷款主要是银行违规操作，向玉松已投诉到总行，不会承担利息、罚息和复利的偿还责任。被告向玉松没有提交证据。被告黄卯仙辩称，黄卯仙对原告的请求没有意见，因赵向峰会承担担保人应负的责任。借款经过是，赵向峰找黄卯仙夫妻为他担保贷款，到银行去了之后才知道是以向玉松的名义贷款，黄卯仙当时就对赵向峰说不认识向玉松，只承认给赵向峰担保，赵向峰说这笔钱贷出来是他使用的，并保证没有问题。原告起诉后，赵向峰仍然说会对担保人负责。黄卯仙夫妻和向玉松确实不熟，但签订保证合同属实，对于要承担的连带责任，担保人肯定要找赵向峰。担保人认为向玉松可以申请减免部分利息、罚息等，向玉松和赵向峰之间的账是否已经结清，担保人不清楚，但本案贷款属实。被告黄卯仙没有提交证据。被告黄金玉没有到庭答辩、举证、质证，也未提交证据，视为其放弃上述权利。上述原告提交的证据经质证，被告向玉松、黄卯仙无异议，本院对原告提交的证据予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年1月10日，被告向玉松与原告长阳兴福村镇银行有限责任公司签订个人借款合同，约定：原告给被告借款10万元，借款期限从2018年1月10日至2018年12月20日，月利率9‰，逾期加收罚息30%。原告当天将10万元借款转入被告向玉松在原告处的贷款资金存放账户，被告向玉松出具了借据。同一天，被告黄卯仙、黄金玉与原告签订保证合同，自愿为被告向玉松的10万元借款承担连带担保责任。借款后，被告向玉松已偿还部分本息，截至2020年3月25日，被告向玉松尚欠借款本金25862.62元，利息1109.64元，复利132.10元，本息合计27104.36元未还，被告黄卯仙、黄金玉也未履行连带担保责任，原告因此诉至本院。本院认为：依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告长阳兴福村镇银行有限责任公司按照约定提供借款后，被告向玉松应当按照约定的期限返还借款，原告在被告向玉松没有按期履行还款义务时，有权要求作为连带责任保证人的被告黄卯仙、黄金玉在保证范围内承担保证责任。被告向玉松系有完全民事行为能力的公民，与原告签订借款合同，在原告处办理贷款资金存放账户，明知10万元借款已实际存入其账户，借款关系清楚明白，故其关于只能偿还本金的答辩意见与该事实不符，不能成立。至于被告向玉松得到贷款后转借给他人使用，完全系其个人财产的处分行为，也应该知道该行为的风险，其法律后果只能由向玉松自行承担。关于被告向玉松称原告没有尽到严格审查义务，违规发放贷款的答辩意见即使成立，也不至于影响被告向玉松作出是否借款和如何处分财产的判断，故向玉松因此认为仅能偿还借款本金，不应偿还借款利息、罚息和复利的答辩意见不能成立。故原告长阳兴福村镇银行有限责任公司要求被告向玉松清偿借款本息，并要求被告黄卯仙、黄金玉承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告黄金玉经传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，应依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告向玉松应在本判决生效后三十日内，偿还原告长阳兴福村镇银行有限责任公司借款本息27104.36元（其中包含2020年3月25日前的利息和复利1241.74元），并从2020年3月26日起按月利率9‰的标准给付利息至清偿完毕之日止（并在月利率9‰的基础上加收30%的罚息，因新冠××疫情的利息减免政策在执行中一并执行）。二、被告黄卯仙、黄金玉对上述借款本息承担连带清偿责任。被告黄卯仙、黄金玉承担连带清偿责任后有权向被告向玉松追偿。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费依法减半收取339元，由原告长阳兴福村镇银行有限责任公司负担100元，被告向玉松负担239元，保全费300元由被告向玉松负担（被告向玉松应负担的539元已由原告预交，被告向玉松按上述期限直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  周德武二〇二〇年七月三十日书记员  张红红