河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终3331号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地河南省南阳市工业路57号。负责人：吴文光，该公司总经理。委托诉讼代理人：贺玉平，河南鼎新律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺玉宽，河南鼎新律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：南阳市深发运输有限公司，住所地河南省南阳市宛城区溧河乡牛郎庄村。法定代表人：邱文秀，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨万军，河南问鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：柏瑞玲，河南问鼎律师事务所实习律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（下称人民财产保险南阳公司）因与被上诉人南阳市深发运输有限公司（以下简称深发公司）保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院(以下简称一审法院）（2020）豫1303民初1254号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人民财产保险南阳公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判人民财产保险南阳公司按照机动车交强险、第三者责任险、机动车损失保险合同约定赔偿深发公司保险金2000元（不服金额44628元）。事实和理由：1.案涉车辆驾驶人未取得经营性道路货物运输从业资格证，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》等相关法律规定，人民财产保险南阳公司不应承担赔付责任。2.驾驶人在事故发生时未依法取得经营性道路货物运输从业资格证，违反了保险合同约定，深发公司责任免除。深发公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确。应驳回上诉，维持原判。1.从业资格证是对道路运输从业人员所从事特定岗位职业素质的基本评价，属于行业管理范畴，只是行政部门规范营运行业的一种资质认定，与案涉车辆造成交通事故并没有因果关系。交通事故责任认定并不以是否具有从业资格证来判定责任，持有从业资格证并不代表驾驶员有着更高的安全驾驶技术。2.人民财产保险南阳公司以驾驶员王航未取得道路货物运输从业资格属于保险公司的责任免除情形，而不应承担赔偿责任的说法不能成立。人民财产保险南阳公司并未履行对保险条款中转让免除事项的提示和明确说明义务。且条款中也未明确约定许可证书或其他必备证书的具体范围，人民财产保险南阳公司将“许可证书或其他必备证书”解释为从业资格证书没有法律依据。根据法律规定，对保险条款产生争议的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。深发公司向一审法院起诉请求：1.判令人民财产保险南阳公司在保险合同约定的范围内赔偿深发公司各项损失共计46628元；2.本案诉讼费等由人民财产保险南阳公司承担。一审法院认定事实：2019年1月4日6时5分许，王航驾驶豫Ｒ×××××号车行驶至G324线905KM+200M处，因采取措施不当，碰撞路边树木、路灯、路基等，造成车辆、树木、路灯、路基等不同程度损害的交通事故。当日，博罗县公安局交通警察大队作出第441322590000006511号道路交通事故认定书（简易程序），认定王航负事故的全部责任。豫Ｒ×××××号车登记在深发公司名下。事故发生后，豫Ｒ×××××号车被送到陆丰市东海华联汽车修理厂进行维修，深发公司支付维修费31928元，人民财产保险南阳公司对该部分损失无异议。2019年5月8日，深发公司赔偿树木、护栏、路灯、路面清理等损失14700元，人民财产保险南阳公司对该部分损失无异议。深发公司（被保险人）为豫Ｒ×××××号车在人民财产保险南阳公司投保了交强险、机动车损失险（保险责任限额为370000元）、商业第三者责任保险（保险责任限额为1000000元）和不计免赔险，保险期间自2018年6月5日15时起至2019年6月5日24时止，事故发生在保险期间内。双方在合同中约定，第一受益人为东风汽车财务有限公司，非经东风汽车财务有限公司书面同意，投保人不得对关于受益人的约定进行任何变更或更改。《机动车损失保险》第八条规定，驾驶员驾驶出租机动车或营运性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。第十九条第二项规定，被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，赔款=（实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额。一审法院认为，本案案由应为保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。深发公司为其所有的豫Ｒ×××××号车在人民财产保险南阳公司处投保了交强险、商业第三者责任险、车辆损失险和不计免赔险，且已足额缴纳了保费，人民财产保险南阳公司应按照约定承担保险责任。深发公司因本次交通事故造成的损失为：1.车辆损失31928元。深发公司提交了陆丰市东海华联汽车修理厂出具的发票，且人民财产保险南阳公司对此予以认可，一审法院予以确认。2.树木、护栏等财产损失14700元。有相关票据为证，且人民财产保险南阳公司对此予以认可，一审法院予以确认。以上深发公司的各项损失共计46628元，该损失金额未超出交强险、商业第三者责任险、车辆损失险保险责任限额，故应由人民财产保险南阳公司承担。人民财产保险南阳公司抗辩驾驶员王航未取得道路货物运输从业资格属于保险公司的责任免除情形，保险公司不应承担赔偿责任，一审法院认为，人民财产保险南阳公司的该抗辩理由不成立，理由如下：第一，虽然双方签订的合同约定驾驶员驾驶出租机动车或营运性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，人民财产保险南阳公司均不负责赔偿，但是人民财产保险南阳公司并未明确告知交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的具体范围，无法确认道路运输从业资格证是否属于交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；第二，从业资格证只是可以从业的行政许可，不是驾驶车辆的行政许可，持有从业资格证的人并不比持有驾驶证的人有更高的安全驾驶技术。综上，人民财产保险南阳公司的这一免责条款，属于排除自己主要义务的条款，一审法院对其效力不予认定。故人民财产保险南阳公司的该抗辩理由不成立，对人民财产保险南阳公司的这一免责抗辩，一审法院不予采纳。关于人民财产保险南阳公司抗辩称双方约定第一受益人为东风汽车财务有限公司，深发公司不能取得作为保险的赔偿取得权的问题，一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十二条规定，……财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。……被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。结合本案，深发公司作为豫Ｒ×××××号车的被保险人在发生保险事故时，享有保险金请求权，双方约定受益人并不影响其享有的保险金请求权，故深发公司有权要求人民财产保险南阳公司按照保险合同的约定向其进行赔偿。因此，一审法院对人民财产保险南阳公司的该抗辩理由不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条之规定，判决：本判决生效后十日内，被告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付深发公司赔偿金46628元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费483元（已减半），由被告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审查明的基本事实，本院予以确认。本院认为，本案争议的主要焦点为：交通事故中驾驶人不具备道路货物运输从业资格证，保险公司是否应承担赔偿责任。本案中，驾驶人没有从业资格证，并不代表其驾驶能力的降低，也没有证据证实无从业资格证会显著增加承保车辆的危险程度。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该条款包含了保险人对于免责条款负有提示和明确说明两项法定义务，阳光财险南阳支公司虽然在保险合同中对相关免责条款的字体进行了加粗加黑处理，但该行为只能认定其对投保人履行了提示义务。且该免责条款中关于“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”的表述过于笼统，并没有明确交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的名称及类型，也没有对核发部门作具体说明，因此应认定人民财产保险南阳公司并未对该免责条款的概念、内容及其法律后果作出令投保人明确知晓的解释，其对该免责条款未履行明确说明义务，该免责条款无效。综上，人民财产保险南阳公司以驾驶人不具备道路货物运输从业资格证为由主张免责的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决人民财产保险南阳公司在保险合同约定的责任限额内承担赔偿责任符合法律规定和双方合同约定，本院予以维持。综上，人民财产保险南阳公司的上诉请求依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费915.00元，由中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  周 杰审判员  刘 洋二〇二〇年七月三十日法官助理周平书记员黄花果