贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初2789号原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路22号。法定代表人：何健，该分行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。被告：李俊，男，1972年11月9日生，苗族，贵州省普安县人，户籍地贵州省普安县，现住贵州省兴义市。原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告李俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，被告李俊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判决李俊偿还建设银行黔西南州分行借款本金55300元，截止2020年1月14日利息2350.54元，罚息及复利2941.01元，并自2020年1月15日起按罚息利率8.4%计付利息、罚息、复利至本息全部清偿之日止；2.判决李俊偿还建设银行黔西南州分行借款本金9200元，截至2020年1月14日利息522.35元，罚息及复利279.72元，并自2020年1月15日起按罚息利率8.4%计付利息、罚息、复利至本息全部清偿之日止；3.本案诉讼费由李俊承担。事实及理由：李俊分别在2018年5月14日、2018年8月17日向建设银行黔西南州分行申请中国建设银行“快e贷”，并通过电子方式与建设银行黔西南州分行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》等合同，约定借款期限均为12个月，借款利率均为5.6%/年。建设银行黔西南州分行依约足额发放了贷款本金，但还款期限届满后，李俊并未按照合同约定履行还本付息义务。为此，建设银行黔西南州分行诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。另，庭审中，建设银行黔西南州分行明确第1、2项诉请中2020年1月15日后以罚息利率计算的利息、罚息、复利，实际主张的就是罚息与复利，没有利息，罚息及复利分别以欠付本金与拖欠的利息为基数计算。李俊辩称，建设银行黔西南州分行的诉请属实，由于我现在经济困难，请求建设银行黔西南州分行不再计算之后的利息、罚息及复利。本院经审理认定事实如下:“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。2018年5月14日、2018年8月17日，李俊通过上述方式与建设银行黔西南州分行分别签订了两份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，约定借款金额分别为55300元、9200元，共计64500元，借款期限分别为2018年5月14日至2019年5月14日、2018年8月17日至2019年8月17日，上述贷款均采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率均按照年利率5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率／360﹦月利率／30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，李俊分别于2018年5月14日、2018年8月17日分2次向建设银行黔西南州分行申请支用借款55300元、9200元，中国建设股份有限公司兴义沙井支行根据李俊的申请向其开设于中国建设银行卡号为62×××39的账户内支付了64500元借款。借款到期后,李俊于2019年5月14日支付了55300元借款的利息789.27元，之后未再支付利息，也未归还借款本金。经核算，截至2020年1月14日，李俊尚欠建设银行借款本金64500元、利息2872.89元、罚息3483.32元、复利152.53元，合计71008.74元。以上事实，有建设银行黔西南州分行提供的建设银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份、李俊个人开户与银行签约服务申请书复印件2份、《网上快e贷操作手册》复印件各1份、《中国建设银行“借贷通”服务申请表》《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行“借贷通”服务协议》《个人活期明细信息》《中国建设银行个人贷款对账单》《结算试算单》打印件各2份及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，建设银行黔西南州分行下属中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行与李俊订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行依约向李俊发放贷款后，李俊未能按约定履行还款义务付息，理应承担相应违约责任，中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行有权要求其还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行作为中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行上级有权行使其下属的权利。中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行依约向李俊发放了贷款64500元，借款到期后，李俊仅支付第一笔借款55300元的利息789.27元，对剩余利息未支付，也未归还借款本金。经本院核算，两笔借款截至2020年1月14日共欠本金64500元、利息2872.89元、罚息3483.32元、复利152.53元，合计71008.74元，建设银行黔西南州分行主张本金和利息计算无误，本院依法予以支持，其主张的罚息及复利共3220.73元，计算有误，但庭审李俊对建设银行黔西南州分行主张罚息及复利均无异议，且低于李俊实际应付罚息及复利3635.85元（3483.32元+152.53元），故建设银行黔西南分行低于实际应付罚息及复利主张权利，系其对自身权利的自由处分，不违反法律及行政法规的强制性规定，本院依法予以确认罚息及复利为3220.73元。2020年1月14日以后的罚息及复利，应以欠付借款本金和拖欠的利息之和为基数，按年利率8.4%计算至本息清偿完毕之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：李俊于本判决生效之日起十日内偿还所欠中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年1月14日的借款本金64500元、利息2872.89元、罚息及复利3220.73元，合计70593.62元，并以67372.89元为基数，按照年利率8.4%从2020年1月15日开始计算支付利息至本息清偿完毕之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1484元，减半收取742元，由李俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员 韩显丽二〇二〇年七月二十日法官助理 谭姣娇书 记 员 陈贵芳