浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初4469号原告：中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行，住所地金华市八一南街456号。负责人：李晓东，该行行长。委托诉讼代理人：周美玲，浙江丰畅律师事务所律师。被告：钱建忠，男，1967年12月17日出生，汉族，住金华市婺城区。被告：姜小红，女，1968年4月21日出生，汉族，住金华市婺城区。被告：盛建兵，男，1967年2月20日出生，汉族，住金华市金东区。原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行与被告钱建忠、姜小红、盛建兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人周美玲、被告钱建忠、盛建兵到庭参加诉讼。被告姜小红本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行（以下简称中行开发区支行）向本院提出诉讼请求：1.被告钱建忠、姜小红归还原告借款本金22230.27元、支付利息、罚息、复利等共计16898.3元（暂算至2020年5月12日，此后利息按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.被告钱建忠、姜小红支付原告为实现债权所产生的律师费1000元；3.被告盛建兵对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由三被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为要求被告钱建忠、姜小红归还罚息14210.97元。事实和理由：第一、二被告系夫妻关系，被告钱建忠与原告签订了编号为LK-E-2016-06-006《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》，申请额度为20万元，期限为1年/12个月。协议中约定：利率为浮动利率，浮动周期为12个月，还款方式为按月规则还息，到期还本，罚息规定若借款人未按约定期限还款，就逾期还款部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（即本合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止。《附件三：中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款合同》中约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）、行使其他担保物权、要求保证人承担保证责任等，被告姜小红作为连带共同债务人，在共同还款承诺书上签字。被告盛建兵与原告签署了编号为LK-E-2016-06-006《中国银行股份有限公司个人循环最高额保证合同》，合同约定：被担保最高债权额为担保债权最高本金余额20万元，基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），上述两款金额之和为担保的最高债权额。2016年10月28日，原告依约发放了贷款，但被告逾期未还。原现为维护原告的合法权益，特向贵院依法提起诉讼，请求依法裁判。被告钱建忠答辩称，本案借款用途为综合消费购车，2017年借款到期后，担保人不再继续提供担保，我便开始归还该贷款，因涉及罚息，我在归还第三笔贷款的时候，当时银行主管说可以不用支付罚息，然后转贷金额少一点，只是我在宁波银行尚有欠款，所以转贷未能成功。去年银行联系我的时候，让我把本金还掉，于是我还了3万元，我以为已经还清了，今年被告盛建兵查征信时发现本案所涉贷款还未还清，便告知我，然后我就去银行询问，只是之前主管曾答应我不用支付罚息现还要归还罚息，所以我对此存有异议，2020年5月下旬，考虑到担保人的情况，于是我带着同事直接找了银行的工作人员询问是否还欠二万余元，银行工作人员予以确认，同时我问他尚欠的利息是多少，他说还有几千块钱，于是我就说多存二三千作为利息，不够再说，并问他能否开具还款完毕的凭证，他说可以，但是因为银行内部问题，让我第二天再去拿，第二天去拿的时候，那个男性工作人员让我去隔壁领取该凭证，结果隔壁办公室的工作人员告诉我还有一万六千多的罚息，我就有异议了，之后和曾经银行的主管联系后希望能解决这个问题，结果就收到了法院的材料。我希望和银行再沟通，我本金虽然拖欠了一段时间才还，但利息是没有少过的，希望罚息能予以减免。被告姜小红未作答辩。被告盛建兵答辩称，当时我是担保两年的，但现在已经快四年过去了，已经超过担保期限，我方不应承担担保责任，银行应将其征信恢复正常。为证明上述事实，原告向本院提交以下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明各一份，证明原告的诉讼主体资格；2.三被告的身份证复印件各一份，证明三被告的诉讼主体资格；3.个人循环贷款申请表、《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》、《附件3：中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款合同》、对私新线流水交易查询、个人无抵押消费贷款各一份，证明被告钱建忠向原告申请循环贷款，双方签订额度协议、贷款合同以及合同对利率、罚息、违约责任、律师费承担等相关内容的约定，且原告已按约发放贷款的事实；4.共同还款承诺书一份，证明被告姜小红系共同还款人的事实；5.《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》一份，证明被告盛建兵提供担保的事实；6.欠款清单、零售贷款历史还款交易查询以及零售贷款逾期监控各一份，证明被告逾期未还款及尚欠款项的事实；7.委托代理合同、代理费发票各一份，证明原告为实现债权所花费代理费的事实。三被告未向本院提交证据。审理中，本院根据证据审核有关规定，依法对原告提交的证据进行了当庭审核，被告姜小红未提出反驳意见，对双方没有异议的证据，本院在卷予以佐证，对有异议的证据，本院认定如下：对原告的证据5，被告钱建忠质证称对查询明细有异议，银行同意减免罚息但现并未减免，其贷款已归还完毕，被告盛建兵质证称，按被告钱建忠的意见，本案贷款已还清，本院认为，本案所涉罚息原、被告已在《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》进行约定，且被告未提交证据证明银行同意减免所产生的罚息，故本院对原告证据6的证明力予以确认。本院经审理认定：2016年10月18日，被告钱建忠向原告中行开发区支行提交《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款申请表》一份，申请表载明：被告钱建忠申请个人无抵押循环贷款额度，额度协议编号为LK-E-2016-06-006，额度金额为300000元，还款方式为按月、季还息，到期一次性还本，贷款期限为12个月。同日，被告姜小红出具《共同还款承诺书》一份，该承诺书载明，被告姜小红自愿作为连带共同债务人对借款人钱建忠与原告签订的编号为LK-E-2016-06-006《个人循环贷款额度合同》及为执行该额度合同而签署的借款合同其他任何单项产品而产生的全部债务承担连带共同还款责任。2016年10月27日，被告钱建忠（借款人）与原告（贷款人）签订编号为LK-E-2016-06-006的《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》，协议约定，贷款人同意向借款人提供网上银行个人循环贷款额度，贷款用途为综合消费或经营，贷款额度为200000元，贷款期限为2016年10月27日至2017年10月27日，贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率在定价日最近使用的参考利率基础上的加减基点＋135.5BP，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为规则还息，到期还本。同时，被告钱建忠（借款人）与原告（贷款人）签订《附件3：中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款合同》一份，合同约定该借款金额为200000元，借款期限为12个月，贷款用途、利息及罚息计算、还款方式等以《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》为准。同日，被告盛建兵（保证人）与原告（债权人）签订合同编号LK-E-2016-06-006为《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》一份，合同约定，为了担保合同编号LK-E-2016-06-006《网上银行个人循环贷款额度协议》项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证，保证期间为主债权发生期间届满之日起两年，担保方式为连带责任保证，担保最高本金余额为200000元，担保范围为最高本金余额以及基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2016年10月28日，原告向被告钱建忠发放贷款200000元，此后，经原告催讨，被告未能按约还款，截止2020年7月6日，被告尚欠原告罚息14210.97元。另查明，原告为实现债权支付律师费1000元。本院认为：原告与被告钱建忠签订的《网上银行个人循环贷款额度协议》、《附件3：网上银行个人循环贷款合同》、被告姜小红出具的《共同还款承诺书》以及原告与被告盛建兵签订的《个人循环贷款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，合法有效，各方均应依约全面履行合同义务。合同签订后原告已依约发放贷款，被告钱建忠、姜小红未按约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告钱建忠辩称案涉罚息银行管理人员曾答应减免且在之后还款中并未明确告知其要支付罚息，银行对此应予以减免，但其未提供相应证据予以佐证，且按合同约定，逾期还款原告将收取罚息，故本院对被告钱建忠的辩称不予采信。原告与被告盛建兵对保证期限已做约定，但原告在合同约定的保证期内未要求被告盛建兵承担保证责任，被告盛建兵免除保证责任，原告诉请要求被告盛建兵对案涉债务承担连带清偿责任，本院不予支持。综上，原告诉请合理合法部分，本院予以支持。被告姜小红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果，应当由其自负。综上所述，原告诉请合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告钱建忠、姜小红于本判决生效之日起三日内共同偿还原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行罚息14210.97元。二、被告钱建忠、姜小红于本判决生效之日起三日内共同偿还原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行为实现债权支付的代理费1000元。三、驳回原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费402元（已减半收取，原告已预交），由原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行负担250元，被告钱建忠、姜小红负担152元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 盛云扬二〇二〇年七月二十五日代书记员 王 磊·??2?··??1?·