安徽省临泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1221民初2995号原告：刘素影，女，1975年12月23日出生，汉族，住安徽省临泉县。委托诉讼代理人：张翠丽，安徽姜尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王梁，安徽姜尚律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司，统一社会信用代码913412005901609276，住所地安徽省颍泉区颍州北路8号巨川CBD中央国际广场A座1006/1007室。负责人：吴大爽，该公司总经理。委托诉讼代理人：王同柱，安徽元贞律师事务所律师。原告刘素影与被告百年人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司（以下简称百年人寿阜阳支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘素影及其委托诉讼代理人王梁、被告百年人寿阜阳支公司的委托诉讼代理王同柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘素影向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付保险赔偿金人民币20万元整；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：王林俊（已故）于2016年5月26日向被告购买百年健康壹佰两全保险、百年附加健康壹佰提前给付重大疾病保险等险种，其中百年附加健康壹佰提前给付重大疾病保险基本保额为20万元，原告为该款保险利益的被保险人，并为生存保险金100%受益人，交费频次为年交，第二年的保险期为2017年5月31日至2018年5月31日。2018年3月27日，原告因身体不适到安徽省立医院就诊，被诊断为左侧甲状腺乳头状癌、右侧乳房纤维瘤。原告出院后，向被告申请提前给付重大疾病保险金，2019年7月10日，被告向原告下发（拒赔）理赔决定通知书，以原告投保前相关病史未如实告知为由拒付解约不退费。为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告百年人寿阜阳支公司辩称，1.被告在订立保险合同前，已向投保人王林俊和刘素影尽到了提示和明确说明义务，王林俊和刘素影填写了投保单和投保提示书，并亲自签字确认，且在被告回访电话中再次确认；2.原告仅分别于2016年5月30日、2017年5月31日缴纳两期保险费，第三期保险费应于2018年5月31日缴纳，但截至2019年7月10日被告发出拒赔通知书时，已逾期一年多未缴保险费，合同处于中止状态，中止期间被告不承担保险责任；3.原告于2018年3月27日至安徽省立医院检查自诉“于3年前无意中发现左侧颈部肿块，当时约枣核大小，不痛，在当地查彩超发现甲状腺占位，并查乳腺彩超发现右乳肿块，因肿块较小，无不适，未作处理”。2018年3月27日至4月2日在安徽省立医院住院治疗，术前诊断为“甲状腺肿物乳房肿块”，术后诊断为“左侧甲状腺乳头状癌右侧乳房纤维瘤”。根据原告入院自诉，其于2015年3月份前已患严重疾病，2016年5月26日投保时故意隐瞒，未如实告知，属带病投保，故被告不承担责任，并不退还所交保险费；4.被告于2019年7月10日作出拒付解约不退费决定，并送达原告，双方的保险合同已解除。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月26日，王林俊（已故）作为投保人、原告刘素影作为被保险人与被告百年人寿阜阳支公司签订《人身保险合同》，购买百年健康壹佰两全保险、百年附加健康壹佰提前给付重大疾病保险等险种，约定生存保险金受益人为原告刘素影（100%），缴费频次为年交，其中百年附加健康壹佰提前给付重大疾病保险缴费期间20年，基本保额200,000元。同日，投保人王林俊与原告刘素影签字确认《电子投保申请确认书》，并亲自抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”投保人王林俊亦签字确认了《人身保险投保提示书》。合同签订后，原告分别于2016年5月30日、2017年5月31日缴纳了两期保险费，第二期保险期间为2017年5月31日至2018年5月31日。另查明，2018年3月27日，原告因不适到安徽省立医院检查，入院记录记载：“主诉：发现颈部及右乳渐增大肿块3年。现病史：患者于3年前无意中发现左侧颈部肿块，当时约枣核大小，不痛，患者无发热，无胸闷呼吸困难，无咳嗽咳痰，在当地查彩超发现甲状腺占位，并查乳腺彩超发现右乳肿块，因肿块较小，无不适，未作处理。”2018年3月29日行右侧乳房肿块切除术+甲状腺癌根治术，2018年4月2日出院。后原告要求被告理赔，被告于2019年7月10日作出理赔决定通知书和理赔结案通知书，表示因不实告知，整案拒付，解约，不退费。现原告以诉中理由诉至本院，请求判如所请。本院认为，王林俊作为投保人、原告刘素影作为被保险人与被告百年人寿阜阳支公司签订《人身保险合同》，该合同系双方真实意思表示，合法有效，保险合同关系成立，双方均应恪守履行。本案中，双方争议焦点在于原告投保时是否故意或因重大过失未履行如实告知义务。被告辩称已尽到提示和明确说明义务，但原告投保时故意隐瞒疾病，未如实告知，且第三期保险费未交，被告拒付解约不退费。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”的规定，投保人履行告知义务的前提条件是保险人已依法履行询问义务，对未询问的事项，投保人不负如实告知义务。本案中，被告称原告签字确认了《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》，但这些均为概括性提示，不能证明被告在订立合同时对原告的身体健康状况进行了明确详细的询问，故原告不负告知义务，且被告作为专业的保险机构，对被保险人应尽到必要的审查，而不能仅依靠被保险人的陈述来确定情况。被告辩称根据原告在安徽省立医院入院时自诉记录来看，原告于2015年3月份前已患有严重疾病，投保时存在故意隐瞒，本院认为，病历中虽记录“患者于3年前无意中发现左侧颈部肿块”，但其后还记载了“当时约枣核大小，不痛，患者无发热，无胸闷呼吸困难，无咳嗽咳痰…无不适，未作处理。”原告作为一名不具备专业医学素养的普通人，当初颈部肿块并未对身体造成不适，在到安徽省立医院入院前，原告亦未进行过系统的检查和治疗，且在投保后，原告曾于2016年11月24日在临泉县人民医院进行过体检，体检报告中并未发现甲状腺异常，故难以认定原告存在故意或重大过失未如实告知，不构成被告拒赔的理由。被告辩称原告第三期保险费未交，被告不承担责任的意见，因原告前两期保费已按约缴纳，第二期保险期间至2018年5月31日止，原告是在2018年3月27日到安徽省立医院住院治疗，发生在保险期间内，故对被告的抗辩意见本院不予采纳。综上，原告刘素影的诉求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告刘素影保险金200,000元。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,300元，减半收取2,150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  刘渊二〇二〇年七月十七日法官助理毕雯琦书记员冯阳附本判决适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。