江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初2991号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行，住所地：江西省南昌市西湖区站前路86号，统一社会信用代码：91360100669789314D。负责人：孔永强，该分行行长。委托代理人：王燕琳，江西皆诚律师事务所律师，执业证号：13601201111201304。被告：熊雪施，女，1992年1月4日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区。被告：赵元兵，男，1990年10月28日出生，汉族，住江西省南昌市高新技术开发区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行（以下简称“邮储银行南昌市分行”）诉被告熊雪施、赵元兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南昌市分行的委托代理人王燕琳到庭参加诉讼。被告熊雪施、赵元兵本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行南昌市分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与两位被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》。2、请求依法判令两位被告向原告共同清偿借款本金1551241.42元，利息85658.29元，罚息3588.01元，本息暂总计为1640487.72元（利息、罚息暂计算至2020年1月8日，2020年1月9日至本息清偿完毕止的利息、罚息按合同约定另行计算）。3、请求依法判令原告对两位被告提供的贷款抵押物南昌市红谷滩新区（不动产权证号为：赣（2018）南昌市不动产权第××号）的房产享有优先受偿权，折价、拍卖、变更所得价款优先偿还本案本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费用。4、本案诉讼费用由两位被告共同承担。事实和理由：2017年12月18日，两位被告共同与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：两被告向原告借款157万元用于购置南昌市红谷滩新区住房，借款期限360个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%执行，基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的浮动比例确定并执行新利率，借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定（放款当年执行的正常年利率和罚息年利率分别为5.635%和7.3255%）。贷款的还款方式为按月等额本息还款法。另外，两被告用贷款购置的南昌市红谷滩新区住房作为本次贷款的抵押物并办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用及借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约放款157万元，但两被告未能按约定归还借款本息，截至2020年1月8日两被告已逾期328天，按合同第十二条的规定，原告有权解除本合同、宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物实现抵押权。原告邮储银行南昌市分行向本院提供如下证据：证据一、原告营业执照、负责人身份证明，被告身份证、户口本复印件、两被告的身份证复印件、结婚证复印件，证明原、被告主体适格。证据二、个人购房购车借款及担保合同及补充协议、放款单、借据、被告还款账户交易明细、被告的还款记录表、不动产权证复印件、不动产登记证明复印件、被告截至2020年1月8日的欠款金额明细表。证明原、被告有借款合同关系及原告向被告已发放贷款的事实、被告违约事实及2020年1月8日前的欠款金额明细。被告将所购房屋作为本诉借款抵押物并办理了抵押登记，抵押担保范围为本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。被告出现违约情况，原告有权依照合同约定要求被告承担相应违约责任并实现抵押权。被告熊雪施、赵元兵未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2017年12月18日，原告邮储银行南昌市分行（贷款人）与被告熊雪施（借款人／抵押人），被告赵元兵（共同借款人／抵押人）签订编号为3699996Ｑ117129082105的《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币1570000元。2、本合同项下贷款仅用于购买坐落于红谷滩新区的房屋。3、贷款期限为360个月，自2017年12月18日至2047年12月18日。实际放款日与到期以借据为准。4、贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%执行。实际利率以借据为准。5、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息。6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。7、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同。8、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。9、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于红谷滩新区的房屋。10、抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2018年2月12日，原告邮储银行南昌市分行与被告熊雪施就坐落于南昌市红谷滩新区的抵押房产办理了抵押设立登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为157万元，债务履行期限为2018年2月11日至2048年2月11日。2018年2月27日，原告邮储银行南昌市分行向被告熊雪施发放贷款1570000元并出具个人贷款（手工）借据，载明借款年利率为5.635%，借款期限为360个月，从2018年2月27日至2048年2月27日，被告熊雪施签字捺印予以确认。合同履行期间，被告熊雪施、赵元兵未按时偿还借款本息，已构成违约。截至2020年1月8日，被告熊雪施、赵元兵已逾期328天，尚欠原告邮储银行南昌市分行借款本金1551241.42元，利息85658.29元，罚息3588.01元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告熊雪施、赵元兵均未到庭，本院未组织调解。另查明，被告熊雪施、赵元兵在借款时系夫妻关系，双方于2016年8月8日登记结婚。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告熊雪施、赵元兵向原告邮储银行南昌市分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告熊雪施、赵元兵归还剩余借款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年1月8日，被告熊雪施、赵元兵尚欠原告邮储银行南昌市分行借款本金1551241.42元，利息85658.29元，罚息3588.01元，本院予以确认。根据双方约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同。原告据此要求解除与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告熊雪施、赵元兵以其共有的位于南昌市红谷滩新区提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告熊雪施、赵元兵在合同中已约定诉讼文书送达地址，该约定为有效约定，被告熊雪施、赵元兵拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行与被告熊雪施、赵元兵签订的编号为3699996Q117129082105的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告熊雪施、赵元兵于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行借款本金1551241.42元及利息、罚息（截至2020年1月8日为89246.3元，自2020年1月9日起至款清之日止的利息、罚息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、如被告熊雪施、赵元兵不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖两被告共有的位于南昌市红谷滩新区的房产，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费19564元，减半收取9782元，由被告熊雪施、赵元兵负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 陈 敏二〇二〇年七月十三日书记员 马榕晨