贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初6225号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园转盘工行办公大楼，统一社会信用代码：91520500215470237K。 负责人：徐志刚，该行行长。 委托诉讼代理人：吴斌（特别授权代理），该分行员工。 委托诉讼代理人：熊灿斌（一般代理），贵州本芳律师事务所律师。 被告：张丽佳（又名：张迪），男，生于1985年12月1日，汉族，贵州省毕节市七星关区人，住贵州省毕节市七星关区。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（下称：工商银行）诉被告张丽佳金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人熊灿斌、被告张丽佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判决原告与被告张丽佳签订的编号为02406000072012一手贷0000500号《个人购房借款／担保合同》提前到期，并解除原借款合同。2.判令被告张丽佳一次性归还原告借款剩余本金149512.26元，利息18176.83元（利息暂计算至2020年3月21日），并按主合同约定利率支付原告从2020年3月21日计算至实际还清本金之止。3.请判决原告对该案抵押物享有优先受偿权。4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年7月25日，被告张丽佳购买瑞丰房地产公司瑞丰新城7栋2单元30层3009号住房，并于2012年9月12日向原告申请120个月的住房贷款275000.00元用于购买该房。后原告工商银行毕节分行与被告张丽佳于2015年11月12日签定编号为024006000072012一手贷0000500号《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告张丽佳发放个人购置住房贷款275000.00元，贷款期限为120个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，借款按照按月等额本息还款法（按月计息）还款，被告自愿选择每月16日为还款日。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”合同第十四条约定“违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施;（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用;（5）解除本合同;（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失;”合同第十七条约定“费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”合同签订后，原告于2012年10月16日向被告张丽佳发放贷款275000.00元，该笔贷款转入贵州省毕节地区瑞丰房地产有限责任公司账户，该笔贷款利率为年利率6.55%，借款期限为120个月，合同约定采用按月等额本息还款法。该笔贷款由被告张丽佳用其购买的贵州省毕节市瑞丰新城7栋2单元30层3009号房产作抵押，于2012年10月11日在毕节市抵押登记，登记权利人为原告。借款后被告张丽佳一直还款正常，但从2013年10月起，被告张丽佳多次违约，拒不还款。截止2020年3月21日止，被告张丽佳已累计违约77期，被告张丽佳已归还贷款本金125487.74元，尚欠原告的贷款本金149512.26元，利息18176.83元，本息合计167689.09元。原告认为，被告张丽佳已累计违约77期，已符合双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的合同解除条件，原告应按照合同约定一次性付清尚欠的贷款金额本金及利息，并按照合同约定支付原告为主张债权产生的诉讼费等费用。综上，为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。 庭审中，原告工商银行撤回诉讼请求第一项中并于解除合同的诉请，将利息变更为截止到2020年6月21日20,590.99元，并按合同约定的利率从2020年6月22日起计算至实际还清借款本金之日止的利息。 为支持其诉讼请求，原告工商银行向本院提交了如下证据： 证据一：原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、金融许可证、被告张丽佳的身份证用以证明：原被告双方身份信息情况。被告对该组证据无异议。 证据二：个人购房借款担保合同、个人借款凭证、预购商品房抵押备案登记表。用以证明：原被告形成借款合同关系，原告按合同约定履行了提供借款的义务，被告张丽佳提供位于毕节市七星关区的住宅提供担保。被告对该组证据无异议。 证据三：银行流水。用以证明：被告的还款情况及被告现差欠原告本息的情况。被告对该组证据无异议。 被告张丽佳辩称：欠款本金无异议，逾期期间我也偿还过部分借款，但是是算在本金还是利息我不清楚。 被告张丽佳未提交证据。 经综合审查全案证据，原告提交的三组证据具有证据三性，能证明本案基本事实，本院予以采信。 根据以上对证据的分析与认定，结合当事人陈述，本院确认以下事实：被告张丽佳因购置住房向原告申请贷款，2012年9月17日，原告为贷款人、被告为借款人签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定：贷款金额为275000.00元，借款期限10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以借款凭证记载为准，还款按每月等额本息还款法（按月计息），从贷款发放的次月开始还款。借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人自愿将位于毕节市房屋作抵押。合同还就各方当事人的其他权利义务进行了约定。合同签订后，原被告就抵押房屋办理了预购商品房抵押备案登记（即抵押权预告登记）。合同签订后，原告于2012年10月16日向被告指定的账户发放了借款，借款凭证上载明当期执行利率为6.55%，起息日期2012年10月16日，借款到期日2022年10月16日。被告借款后，正常向原告支付了部分本息后，未再继续偿还原告借款。截至2020年6月21日，被告欠原告借款本金149512.26元、利息20590.99元，原告起诉时，被告已连续28期未按时足额还款。原告因此诉至本院，请求判如所诉。 本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性效力性规定，系有效合同，各方当事人应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，而被告未根据合同约定履行按期足额还款义务，其行为已构成违约，应承担继续履行的违约责任。在贷款合同中，双方约定，借款人如有三个月或累计六次未按约定偿还借款的，贷款人有权解除本合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告连续逾期28期，原告因此获得宣告合同项下贷款本息全部或部分提前到期的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条规定：“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。”本案原被告对被告提供抵押的房屋只作了抵押权预告登记，而抵押权预告登记并非现实的抵押权，原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时，对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并非是对房屋享有现实抵押权，被告提供抵押的房屋在法庭辩论终结前未获得权属证书，原告请求优先受偿权无事实及法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司毕节分行与被告张丽佳2012年9月17日签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款到期。 二、被告张丽佳于本判决发生法律效力之日起三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行贷款本金借款本金149,512.26元、支付截至2020年6月21日的利息20,590.99元，并以借款本金149,512.26元为基数，按双方2012年9月17日签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的计息标准，计算2020年6月22日起至借款本息偿还完毕之日止的利息。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,827.00元（已减半），由被告张丽佳承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  罗桂华 二〇二〇年七月二十七日 书记员  杨 洋