福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0626民初621号 原告：东山县农村信用合作联社宫前分社，住所地福建省东山县陈城镇宫前村，统一社会信用代码91350626555051637U。 负责人：李瑞勇，主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告:沈顺弟，男，1971年10月10日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：陈华玉，女，1973年5月24日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：沈成森，男，1980年5月20日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：沈淑玲，女，1986年12月3日出生，汉族，住福建省东山县。 原告东山县农村信用合作联社宫前分社（以下简称“宫前分社”）与被告沈顺弟、陈华玉、沈成森、沈淑玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宫前分社的委托诉讼代理人陈建清、被告沈顺弟到庭参加诉讼，被告陈华玉、沈成森、沈淑玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宫前分社向本院提出诉讼请求：1.判令沈顺弟、陈华玉立即归还截止2019年9月21日尚欠的借款本金196348.89元、利息16315.71元及续后利息；2.判令沈成森、沈淑玲对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：沈顺弟于2015年12月15日向其办理一张普惠金融卡，额度200000元，月利率12‰，期限三年，约定最低还款额按月归还，由沈成森作为保证人。沈顺弟预借现金后未按约定还款，截止2019年9月21日尚欠本息共计212664.6元。陈华玉作为沈顺弟的妻子签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人，沈淑玲作为沈成森的妻子且签具担保承诺书是共同保证人。宫前分社经催讨未果，故诉至本院主张上述请求。 沈顺弟辩称，宫前分社的诉讼请求、事实和理由均属实，但其经济困难，无法一次性还清。 陈华玉、沈成森、沈淑玲未作答辩，也未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月9日，沈顺弟（甲方）填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向宫前分社（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，沈顺弟并在“申请人”处签名。在申请表中，沈顺弟勾选的扣款方式为：最低还款额。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款规定：“……甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等……若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条第一款规定：“……卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”；第五条第九款规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明了滞纳金的收费标准。 2015年12月15日，沈顺弟作为借款人、沈成森作为担保人与宫前分社签订了《最高额担保借款合同》。该合同约定：1.自2015年12月15日起至2018年12月14日止，由贷款人在最高额贷款本金余额200000元内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2018年12月14日。借款用途范围为鲍鱼养殖。2.贷款执行固定月利率9.75‰，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，及按合同利率加收50%计收利息。本合同项下借款按月结息，结息日为每月第20日。3.担保方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，担保的债权本金最高余额为200000元，自2015年12月15日起至2018年12月14日止的期间内和最高余额或发生额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费等，保证期间为本合同约定的债务履行期间届满之日起两年。同日，陈华玉向宫前分社签署债务承诺书，表明作为沈顺弟的妻子且签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人，沈淑玲向宫前分社签署担保承诺书，表明作为沈成森的妻子且签具担保承诺书是该笔借款的保证人。经核准，宫前分社于2015年12月15日向沈顺弟开户普惠金融卡一张，授信额度200000元，月利率9.75‰。普惠金融卡发放后，沈顺弟使用前述普惠金融卡预借现金。截止2018年12月21日，沈顺弟尚欠借款本金198994.79元。 2018年12月14日，因案涉普惠金融卡到期，沈顺弟向宫前分社申请续卡。沈顺弟作为借款人、陈华玉作为共同借款人、沈成森作为担保人在续卡申请审批表、《福万通普惠金融卡用卡声明书》上签名捺印，沈成森在《福万通普惠金融卡担保合约》上签名捺印。《福万通普惠金融卡用卡声明书》中约定：1.案涉普惠金融卡授信额度200000元，年利率14.4%；2.案涉普惠金融卡有效期最长3年，年费标准为500元；3.若沈顺弟违反领用合约及相关规定，连续逾期2期以上或累计逾期3期以上，因未还清最低还款额或其他原因可能影响债权人债权实现情形的，宫前分社有权宣布普惠金融卡债务提前到期并要求本人立即偿还；4.案涉普惠金融卡的还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，并承诺按最低还款额未还部分的5%支付违约金。《福万通普惠金融卡担保合约》中约定：1.担保范围为包括主合约项下因福万通普惠金融卡而发生的全部债务和发卡人实现债权的费用；2.担保方式为连带保证责任担保，担保期间为普惠金融卡项下债务履行期间届满之日起两年，即主合约中约定的到期还款日的次日起两年。 截至2019年9月21日，沈顺弟尚欠借款本金196348.89元、利息16315.71元。 上述事实，有宫前分社提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》、债务承诺书、《最高额担保借款合同》、续卡申请审批表、《福万通普惠金融卡用卡声明书》、《福万通普惠金融卡担保合约》、账户余额查询、当事人身份信息及当事人的庭审陈述等证据为证。陈华玉、沈成森、沈淑玲经本院依法传唤后拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院认为，沈顺弟自愿申请办理福万通普惠金融卡，声明知悉并保证遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，与宫前分社签订《最高额担保借款合同》，后因普惠金融卡到期后又向宫前分社出具《福万通普惠金融卡用卡声明书》，故在使用该普惠金融卡过程中，双方均需依照合约及合同的规定，全面履行合同义务。但沈顺弟持普惠金融卡预借现金后，未遵守合约及合同的规定还款付息，其行为已构成违约，应按合约和声明书的约定，承担相应的违约责任。陈华玉自愿承诺作为该笔借款的共同债务人，依法应与沈顺弟共同清偿前述债务。故宫前分社主张沈顺弟、陈华玉偿还全部透支款本息及续后利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。沈成森与宫前分社签订《最高额担保借款合同》，为沈顺弟的上述借款提供连带保证责任，后因普惠金融卡到期后又与宫前分社签订《福万通普惠金融卡担保合约》，对沈顺弟就案涉普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任，故宫前分社主张沈成森对沈顺弟、陈华玉的上述债务承担连带清偿责任的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。但沈成森有权在承担保证责任后向沈顺弟、陈华玉追偿。 2015年12月15日，沈成森与宫前分社签订《最高额担保借款合同》，沈淑玲向宫前分社表明作为沈成森的妻子签具担保承诺书是该笔借款的共同保证人。《最高额担保借款合同》约定的保证期间为普惠金融卡项下债务履行期间届满之日起两年，即主合约中约定的到期还款日的次日起两年。案涉普惠金融卡到期后续卡，沈淑玲并未对续卡后的债务承诺承担保证责任，鉴于续卡后沈顺弟有归还部分借款本金及利息，故沈淑玲仅对尚欠的借款本金196348.89元及自2018年12月14日起至借款全部还清之日止以尚欠借款本金为基数按《最高额担保借款合同》约定的月利率9.75‰计算的尚欠利息承担连带保证责任。但沈淑玲有权在承担保证责任后向沈顺弟、陈华玉追偿。陈华玉、沈成森、沈淑玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、沈顺弟、陈华玉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社宫前分社截止至2019年9月21日的尚欠借款本金196348.89元、利息16315.71元及续后利息（续后利息按照《福万通普惠金融卡用卡声明书》约定的利率标准计算至清偿欠款之日止）； 二、沈成森对沈顺弟、陈华玉的上述债务承担连带清偿责任。沈成森承担保证责任后，有权向沈顺弟、陈华玉追偿； 三、沈淑玲对沈顺弟、陈华玉尚欠借款本金196348.89元及自2018年12月15日起至借款全部还清之日止以尚欠借款本金为基数按《最高额担保借款合同》约定的月利率9.75‰计算的尚欠利息承担连带保证责任。沈淑玲承担保证责任后，有权向沈顺弟、陈华玉追偿； 四、驳回东山县农村信用合作联社宫前分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4489.9元，减半收取计2245元，由沈顺弟、陈华玉、沈成森、沈淑玲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 陈舜茹 二〇二〇年七月十日 法官助理 杨喜云 书 记 员 陈映芬 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。