福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3963号 原告：惠安县农村信用合作联社莲城信用社，住所地惠安县净峰镇洋边村湖莲路，统一社会信用代码91350521798388808W。 代表人：林龙伟，主任。 委托诉讼代理人：潘燕明，该社职员。 委托诉讼代理人：黄强，该社职员。 被告：杨兴明，男，1990年9月24日出生，汉族，住惠安县。 被告：柯雪娥，女，1990年7月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨月云，女，1986年8月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨月琴，女，1983年8月13日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社（简称莲城信用社）与被告杨兴明、柯雪娥、杨月云、杨月琴信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人潘燕明、被告杨兴明到庭参加诉讼，被告柯雪娥、杨月云、杨月琴经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莲城信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告杨兴明、柯雪娥立即偿还原告信用卡本金52798.73元及利息、违约金（截至2020年5月21日的利息、违约金计19142.43元；自2020年5月22日起按双方约定计至款项还清之日止）。二、判决杨月云、杨月琴对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告杨兴明于2015年9月7日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》（简称领用合约），向原告申请办理信用额度为30000元，期限为3年的普惠金融信用卡，由被告柯雪娥作为杨兴明的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告杨兴明因使用普惠卡而发生的全部债务，并由被告杨月云、杨月琴提供连带责任保证担保，四被告在惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表上签署了名字，并同意遵守惠安县农村信用联社普惠金融信用卡领用合约的内容。领用合约中对普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容作了具体约定。原告经核准后向被告杨兴明发放了卡号为62×××03的信用卡1张，初始额度30000元，有效期为3年，被告杨兴明激活并使用上述信用卡，现提升额度为53100元，被告杨兴明自2018年6月18日最后还款日无按期归还当期信用卡利息，暂计至2020年5月21日已透支本金为52798.73元，利息、违约金19142.43元，合计为71941.16元，已构成违约。被告柯雪娥与杨兴明系夫妻关系，且在申请人配偶签名栏签署了名字，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，应当按夫妻共同债务处理，由其共同偿还。作为承担连带保证责任的被告杨月云、杨月琴也未依照约定承担应尽的义务。经原告多次催讨，四被告均不履行还款义务。 被告杨兴明辩称，对原告诉称的事实和理由均没有意见。因为经济困难无法一次性偿还借款，请求分期延期还款。 被告柯雪娥、杨月云、杨月琴均未作答辩。 在本院审理过程中，原告莲城信用社提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即被告杨兴明、柯雪娥、杨月云、杨月琴的居民身份证复印件各1份、结婚证1份，以此证明四被告的基本身份情况，以及杨兴明、柯雪娥为夫妻关系。证据3即《普惠金融信用卡申请表》［附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》］1份，以此证明被告杨兴明向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明被告杨兴明信用卡相关信息、使用情况。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。证据6即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明四被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书。被告杨兴明质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 被告杨兴明未提供证据。 本院经审查认为，被告柯雪娥、杨月云、杨月琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2015年9月7日，被告杨兴明向原告申请办理普惠金融信用卡（卡号62×××03），原告审核后予以办理，双方并就被告杨兴明申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，被告杨兴明应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效，但被告杨兴明使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以被告杨兴明透支金额按日计收利息；被告杨兴明未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。被告柯雪娥自愿共同承担因被告杨兴明使用该信用卡而发生的全部债务。被告杨月云、杨月琴自愿对被告杨兴明在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告杨兴明在使用该卡进行交易过程中，自2018年6月18日起逾期，结欠原告借款本金52798.73元及相应利息（截至2020年5月21日的利息为14915.53元）未偿还，被告柯雪娥、杨月云、杨月琴也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，被告杨兴明向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告杨兴明未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告杨兴明偿还结欠的信用卡借款本金52798.73元及透支利息（截至2020年5月21日的透支利息14915.53元，自2020年5月22日起按双方约定计至款项还清之日止），依据和理由充分，应予支持。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称《通知》）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求被告杨兴明支付违约金，理由和依据不足，不予支持。被告柯雪娥自愿共同承担因被告杨兴明使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求被告柯雪娥共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。被告杨月云、杨月琴为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告杨月云、杨月琴承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告杨月云、杨月琴承担保证责任后，有权向被告杨兴明、柯雪娥追偿。被告杨兴明请求分期延期偿还债务，经本院征求意见，原告不予同意，本院对被告杨兴明的请求不予采纳。被告柯雪娥、杨月云、杨月琴经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨兴明、柯雪娥应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社信用卡借款本金52798.73元及透支利息（截至2020年5月21日的透支利息14915.53元，自2020年5月22日起按双方约定计至款项还清之日止）。 二、被告杨月云、杨月琴对被告杨兴明、柯雪娥的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告杨兴明、柯雪娥追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1599元，减半收取800元，由被告杨兴明、柯雪娥、杨月云、杨月琴负担753元，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社负担47元，原告多预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年七月二十二日 书记员  赖东梅 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。