福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初4318号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。 主要负责人：林全进，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男。 委托诉讼代理人：詹征辉，男。 被告：蔡群贺，男，1972年6月23日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：陈英桂，男，1965年9月19日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称石狮农商行）与被告蔡群贺、被告陈英桂银行卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石狮农商行的委托诉讼代理人蔡晋阳，被告蔡群贺、被告陈英桂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 石狮农商行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡群贺立即偿还原告截止2020年4月21日银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计158702.16元（其中本金149889.43元，透支手续费及违约金合计8812.73元），并支付自2020年4月22日起至实际结清之日止按领用合约及使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金。2、被告陈英桂对被告蔡群贺上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年4月，被告蔡群贺向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》。被告陈英桂签订了《福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，为被告蔡群贺申领的福万通贷记卡（福农宝）承担连带责任保证。2014年6月，原告向被告蔡群贺发放银行卡，额度为15万元。《领用合约》第二条约定，年费为200元，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第三条约定，初始透支手续费月费率为10.5‰；第六条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告蔡群贺自2019年12月未能还款，现已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告陈英桂也未履行相应责任。为此，原告要求被告蔡群贺立即偿还银行卡全部透支本息及费用，被告陈英桂承担连带清偿责任。截止2020年4月21日被告尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计158702.16元（其中本金149889.43元，透支手续费及违约金合计8812.73元）。 蔡群贺辩称，原告所述属实，但其经济困难，只能慢慢偿还。 陈英桂辩称，其担保属实，当时担保的贷款用途是种花，但蔡群贺后面没有将款项用在种花，原告没有去核实。其没有责任，应免除担保责任。 本院经审理认定事实如下：1、2014年4月29日，蔡群贺向石狮农商行申请办理福万通贷记卡（福农宝），并向石狮农商行提交了一份《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》（包括领用合约），申请信用额度为20万元，蔡群贺签字确认。《领用合约》记载（内容摘要）：年费为每年200元；福万通贷记卡（福农宝）不收取利息，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未按照本合约使用，导致对石狮农商行利益的损害或存在造成损害的极大可能…石狮农商行有收回的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠款的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。 2、2014年4月29日，蔡群贺签订了一份《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，记载（内容摘要）：三、首次申请的福农宝透支手续费月费率为10.5‰。如遇福农宝收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人具有法律约束力，银行不再另行通知。五、使用福农保透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数，转账、消费属透支；六、须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。 3、2014年6月3日，石狮农商行与陈英桂签订了一份《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，约定：陈英桂自愿为蔡群贺向福建石狮农村商业银行股份有限公司申领的福万通贷记卡(普惠金融卡)承担连带责任保证；担保范围为蔡群贺使用福万通贷记卡而发生的全部债务,包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支的本金及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为蔡群贺福万通贷记卡（福农宝）项下债务履行期限届满之日起两年。 4、2016年12月20日，石狮农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，记载（内容摘要）：针对福万通贷记卡持卡人，（1）滞纳金调整为违约金，收取标准不变，按照最低还款额的未付部分的5%收取；（2）调整透支利率档次，收取标准为利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五；（3）现金分期收取方式，调整为按期分期、按日分期。 5、蔡群贺自2019年12月21日起开始逾期还款，截至2020年4月21日，共欠石狮农商行本金149889.43元。 6、2019年9月18日，中国银行保险监督管理委员会漳州监督分局以漳银保监复（2019）44号文件发文，同意福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行更名为“福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行”。 本院认为，石狮农商行与蔡群贺之间的银行卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。蔡群贺向石狮农商行申办银行卡，并接受石狮农商行提供的金融服务，其负有遵守《普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的义务。蔡群贺在使用银行卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。蔡群贺应偿还石狮农商行银行卡透支本金149889.43元，及自2019年12月21日起至还清款项之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金，但最高不应超过年利率24%。石狮农商行与陈英桂签订的《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。陈英桂应当依约对蔡群贺在本案中全部债务承担连带清偿责任。陈英桂承担清偿责任后，有权向蔡群贺追偿。陈英桂关于其应免除担保责任的答辩意见，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、被告蔡群贺应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行银行卡透支本金149889.43元，及自2019年12月21日起至还清款项之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金（透支手续费、违约金合计金额不得超过年利率24%）。 二、被告陈英桂对被告蔡群贺在本案中全部债务承担连带清偿责任。被告陈英桂承担清偿责任后，有权向被告蔡群贺追偿。 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3474元，减半收取1737元，由被告蔡群贺、被告陈英桂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年七月二十二日 法官助理  梁玉婷 书 记 员  刘巧玲 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。