浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初1053号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码：91330402846466840K。 负责人：聂晶，行长。 委托诉讼代理人：徐银春、祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：凌先志，男，1980年10月10日出生，汉族，住安徽省巢湖市庐江县万山镇廿埠村侯洼村民组。 被告：喻美玲，女，1980年10月22日出生，汉族，住安徽省巢湖市庐江县万山镇廿埠村侯洼村民组。 被告：浙江顺昌资产管理有限公司，住所地：浙江省杭州市下城区中河北路16号二楼2517室，统一社会信用代码：91330000095764184D。 法定代表人：邱鹏飞。 委托诉讼代理人：**，浙江启拓律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行与被告凌先志、喻美玲浙江顺昌资产管理有限公司（以下简称顺昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案，原告起诉时还将邱文静、邱鹏飞、杨立洲、王建文列为被告，但该四被告下落不明无法送达，故于2020年3月5日适用普通程序审理。于2020年3月11日登报进行公告送达，原定开庭时间为2020年6月12日。但2020年3月12日，王建文以本案中原告提供的唯一涉及上述四被告的书证所载签名真伪正在另一案，即（2019）浙0402民初7625号案件中进行司法鉴定，也即本案需以另一案审理结果为依据且另一案尚未审结，故向本院提出中止诉讼申请。本院经审查对王建文的上述申请理由予以确认，裁定中止审理。2020年6月16日，原告申请撤回对邱文静、邱鹏飞、杨立洲、王建文的起诉，本院裁定予以准许。同时，因本案的中止事由已消失，本案恢复审理。本案于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人祝如华到庭参加诉讼，被告凌先志、喻美玲、顺昌公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、被告凌先志、喻美玲归还原告透支本金370090.82元，手续费33833元、利息及违约金7278.44元，（利息、违约金暂计至2020年1月1日，之后按合同约定计算至实际清偿之日）；二、被告凌先志、喻美玲赔偿原告实现债权的律师费21500元；三、原告对被告凌先志、喻美玲提供的抵押物在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、被告顺昌公司就被告凌先志、喻美玲的上述债务承担连带保证责任；五、三被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月1日，被告凌先志、喻美玲与原告签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》一份，其中约定：被告凌先志、喻美玲在原告处申办了牡丹购车贷记卡（卡号为62×××77），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为587900元；被告凌先志、喻美玲使用购车贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分36期，每期的透支款项应于透支次月起于每月25日前偿还；被告凌先志、喻美玲还应按分期支付的方式支付分期付款手续费52969.79元；如被告凌先志、喻美玲没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿的，被告凌先志、喻美玲应向原告支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告凌先志、喻美玲累计三次违约或展期后发生一次违约的，以及被告凌先志、喻美玲未按本合同约定支付手续费的，则原告有权要求被告凌先志、喻美玲立即清偿透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告凌先志、喻美玲以其购买的号牌为皖Ａ×××××梅赛德斯奔驰牌汽车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用。 2017年11月1日，原告与被告顺昌公司签订了《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》，其中约定被告顺昌公司为原告开板的中国工商银行信用卡专项分期付款业务提供担保，担保方式包括连带责任保证，担保范围包括本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权费用。 2018年7月21日，被告顺昌公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定被告顺昌公司对被告凌先志、喻美玲的上述债务承担连带保证责任，保证担保的范围包括但不限于主合同项下的透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权费用等全部应付费用。上述合同签订后，被告凌先志、喻美玲透支了587900元，但被告凌先志、喻美玲仅归还了部分本金及手续费，且还款多次逾期，已违反合同约定。 被告凌先志、喻美玲未作答辩。 被告顺昌公司通过微法院书面答辩称，本案原告债权既有债务人自身提供的抵押车辆作为物保，又有保证人提供的保证担保作为人保，根据物权法相关规定，在原告没有证据证明被告顺昌公司已明确放弃实现担保权利先后顺序抗辩权的情况下，应当先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分方可要求保证人顺昌公司承担连带清偿责任。故要求驳回原告的请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。三被告均未到庭，放弃质证权利，也未提供证据。对原告提供的证据，包括牡丹信用卡申请表、领用合约、章程、牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同、共同偿债人承诺书、牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议、担保承担函、机动车登记证、信用卡交易明细、委托代理协议书各一份，经审查符合证据认证要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中约定，如被告凌先志、喻美玲没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定向被告凌先志、喻美玲收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，透支利息按每日万分之五支付透支款项从银行记账日起至还款日止，并约定若未在还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付逾期利息外还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告凌先志、喻美玲均将安徽省巢湖市庐江县万山镇廿埠村侯洼村民组确认为其催收和诉讼文书的送达地址，若无人签收，则文书退回之日视为送达之日。 被告顺昌公司向原告出具的《担保承诺函》中载明，被告顺昌公司同意为购车人凌先志、喻美玲在上述《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供以下连带责任保证：（一）连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述合同项下主债务履行期届满次日起两年，原告要求提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日次日起两年；（二）全额保证金质押担保，被告顺昌公司已在原告处开立保证金专户，并存入一定金额保证金，如购车人未按时履行其在上述合同项下全部债务的，原告有权扣划保证金以清偿购车人所欠原告的款项。上述担保事宜具体按照被告顺昌公司与原告签订的《信用卡汽车分期付款担保业务合作协议》（或为《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》）的有关约定履行。原告未提供所谓《信用卡汽车分期付款担保业务合作协议》或《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》，并自认未对被告顺昌公司存入上述保证金账户中的保证金作相应扣划。2018年7月27日，抵押车辆皖Ａ×××××梅赛德斯奔驰牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。另查明，截至2020年1月1日，被告尚欠原告透支本金370090.82元、手续费33833元、利息及违约金7278.44元。庭审中，原告自认利息及违约金按合同约定计算至2020年1月21日，即本案立案受理日，自2020年1月22日起利息和违约金一并仅以未还本金为基数按每日万分之五计收至实际清偿之日止。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》《担保承诺函》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合同合法有效，各方均应按合同约定享有权利、履行义务。现原告已按约向被告凌先志、喻美玲发放了透支贷款，但被告凌先志、喻美玲连续数期未按期归还透支款本息及手续费，已构成违约，原告有权要求被告凌先志、喻美玲归还透支款本息并承担实现债权的费用。原告主张的实现债权的律师费21500元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告凌先志、喻美玲以自有汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 被告顺昌公司作为保证人，也应对被告凌先志、喻美玲的上述债务承担连带保证责任。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，尽管保证人签署的《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》以及《担保承诺书》载明了本案债权有债务人提供的物的担保，但保证人并未与债权人就实现担保权利的先后顺序做出明确约定，也未明示放弃要求优先实现抵押物权的抗辩权，原告仅以债务人违约时原告可直接从被告顺昌公司保证金账户扣款为由，就径行主张保证人已放弃相应抗辩权缺乏依据，也不符合法律规定，本院不予采信。由此，本案中债权人仍然应当按照物权法的规定，先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人顺昌公司承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。诉讼中，被告凌先志、喻美玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告凌先志、喻美玲于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金370090.82元、手续费33833元、利息及违约金7278.44元（暂计算至2020年1月1日，此后按合同约定计算至2020年1月21日，自2020年1月22日起的利息及违约金以未还本金为基数按每日万分之五为标准计算至实际清偿之日止）； 二、被告凌先志、喻美玲于本判决生效之日起七日内给付原告实现债权支出的律师代理费21500元； 三、原告就上述第一、二项债权对被告凌先志、喻美玲提供抵押的皖Ａ×××××梅赛德斯奔驰牌汽车拍卖、变卖或折价后所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权； 四、被告浙江顺昌资产管理有限公司对原告就上述抵押物实现债权的不足部分承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7790元、财产保全申请费2820元，由被告凌先志、喻美玲、浙江顺昌资产管理有限公司负担，于判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  叶利霞 人民陪审员  段菊萍 人民陪审员  朱文祥 二〇二〇年七月十七日 法官 助理  孙 涛 书 记 员  张 蕾