重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初2194号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘焕鑫，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：唐礼，男，1988年8月29日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告唐礼保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，于同年5月28日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人刘焕鑫到庭参加诉讼；被告唐礼经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结（因阻击“新冠肺炎”疫情传播，本案扣除相应审限）。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款21，950.23元（包括本金21，353.83元、利息587.80元、罚息8.60元）；二、判令被告向原告支付逾期保费2，489.22元；三、判令被告向原告支付违约金32，661.94元（以保险理赔款21，950.23元为基数，自2013年10月21日起按年利率24%计算至款还清之日止，暂计算至2020年1月2日为32，661.94元）；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年12月31日，被告唐礼向深圳发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称深发行重庆分行）借款40，000元，借款利率为年利率6.65%（实际为9.31%），借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款还向原告投保信用保证保险，双方签订《平安个人贷款保证保险保险单》，深发行重庆分行作为被保险人，约定每月保费700元。同日，深发行重庆分行按照合同约定向被告发放了贷款40，000元。自2013年6月30日后，被告未履行还款义务，按照合同约定，原告于2013年10月21日向深发行重庆分行支付理赔金21，950.23元，深发行重庆分行向原告出具《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告催收未果，故诉至法院，请求依法裁判。被告唐礼未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告平安财保公司为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了个人小额消费贷款合同、个人借款借据、平安个人消费信贷保证保险保险单、交易明细、代偿债务确认书、代偿债务通知书、批复。本院经审查认为，原告举示的证据系原件，来源、形式合法，与待证事实相关联，能够相互印证，形成证据锁链，反映案件的基本事实，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，本院予以确认。对原告委托诉讼代理人之当庭陈述，能与前述已确认证据相印证，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2011年12月28日，被告唐礼作为甲方（借款人），深发行重庆分行作为乙方（贷款人），双方签订了《个人小额消费贷款合同》，约定乙方向甲方提供贷款40，000元，用于购买装修材料，贷款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款利率为年利率9.31%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，现时基准利率为年利率6.65%），按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动方式对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整，如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限，国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行，上述利率调整乙方不再另行通知甲方；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）；首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；甲方不可撤销地授权甲方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用，乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费即构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）；之外，合同还约定了其他相关事项。同日，被告唐礼就上述借款，以深发行重庆分行作为被保险人向原告平安财保公司投保了保证保险，保险单约定，保险金额为47，560元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年；每月保费率1.75%，每月应缴纳保险费700元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。之外，保险单还约定了其他相关事项。2011年12月31日，被告唐礼填写了个人借款借据，载明借款金额40，000元，借款起息日2011年12月31日、到期日2014年12月31日、年利率9.31%。同日，深发行重庆分行向被告唐礼发放贷款40，000元。2013年6月30日之前，被告唐礼正常缴纳了保费，偿还了贷款本金及利息；之后，被告唐礼未及时足额归还相关费用，截至2013年10月21日，被告唐礼尚欠借款本金21，353.83元、利息587.8元、罚息8.6元，拖欠保费2，489.22元。同日，原告向银行理赔，支付了含借款本金、利息、罚息在内的理赔款21，950.23元，并由银行分别向原、被告出具了代偿债务确认书、代偿债务通知书，确认收到了原告平安财保公司的上述理赔款。之后，原告平安财保公司经催收未果，遂于2020年3月19日提起本案诉讼。另查明，2012年8月9日，经重庆银监局批复同意，深发行重庆分行更名为平安银行股份有限公司重庆分行。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案中，被告与深发行重庆分行签订的《个人小额消费贷款合同》、与原告平安财保公司签订的个人消费信贷保证保险保险合同均是当事人各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。深发行重庆分行按照合同约定，提供了相应贷款，履行了合同义务；被告则应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告虽然曾按约定归还过部分贷款本金及利息，但其未按照约定及时偿还剩余贷款本息的行为，系不诚信的表现，已构成违约，应承担继续偿付尚欠本息、支付逾期罚息和其他相关费用的违约责任。被告未按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件，原告作为保险人承担了赔付责任后，有权要求被告按照保险合同约定偿付理赔款项、缴纳拖欠的保险费用并从理赔之日起计付违约金。诉讼中，原告主动将违约金的计息标准调减为按年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以确认。综上所述，原告之诉讼请求，理由正当，本院予以支持；被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐礼自本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付理赔款21，950.23元及违约金（以21，950.23元为基数，从2013年10月21日起按年利率24%计算至款还清之日止）；二、被告唐礼自本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2，489.22元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费614元，由被告唐礼负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王   君   平二〇二〇年七月二日法官助理  罗超书记员黎松