贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初4313号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，地址：贵州省遵义市红花岗区碧云路51号，统一社会信用代码：91520300214763257T。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：杨绍昌，贵州佳信律师事务所律师。 被告：江小波，男，1989年6月29日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）诉被告江小波信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人杨绍昌，被告江小波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行信用卡透支本金48385.84元，并截止2020年4月10日利息2978.11元、违约金2672.51元，共计54036.46元；以及自2020年4月11日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年2月16日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，经原告审核后向被告发放了卡号为62×××04的信用卡并启用。被告在使用信用卡的过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截止2020年4月10日被告已欠原告本金48385.84元、利息2978.11元、违约金2672.51元，共计54036.46元。被告的行为已经构成违约，故，为维护原告合法权益，特提出前述请求。 被告江小波辩称，我欠钱是事实。关于产生的罚息和违约金，根据领用办法约定，根据还款人意愿，逾期超过三个月就应停止罚息和违约金的计收，根据先本后息的原则进行还款。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、卡片启用凭条、被告信息查询结果证明、牡丹信用卡业务申请书、被告交易记录、工商银行终端交易平台信息查询截图、工商银行信用卡用卡合约及章程等证据。被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章，故对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2017年2月16日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，并提交了《牡丹信用卡业务申请书》，经原告审核后向于日原告发放了卡号为62×××04的信用卡并由被告启用。被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照双方约定的期限和额度归还借款，从2018年1月开始发生违约行为。 在庭审中，原告提供的其于2020年4月10日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，截止2020年4月10日，被告江小波尚欠本金透支消费贷款余额为48385.84元、利息2978.11元、违约金2672.51元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。 原告主张被告尚欠透支消费借款本金余额为48385.84元、利息2978.11元、违约金2672.51元，并提交其于2020年4月10日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明了尚欠本金、利息等。该截图虽系原告单方制作，但原告在履行向被告江小波支付借款义务后，被告江小波作为借款的还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，但其并未提交证据予以证明，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述截图证明的事实，即被告现实际尚欠消费贷款借款本金余额为48385.84元、利息2978.11元、违约金2672.51元，本院予以认定。 被告向原告透支消费借款后未按约定履行还款义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，对原告要求被告偿还消费贷款本金余额为48385.84元、利息2978.11元、违约金2672.51元，本院予以支持。 2020年4月11日起的利息、违约金，按照被告领用信用卡时的合约约定，利息的利率标准为万分之五计算、违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率24%的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内，故对原告计算利息、违约金依据的利率标准总和应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，对原告要求被告支付的2020年4月11日起至实际还清借款还清之日的利息、违约金的请求，本院确定利息以所欠借款本金为基数按日利率万分之五计算至还清之日止、违约金以所欠借款本金为基数按月利率5%计算至还清之日止，但每月违约金以500元（包括500元）为限，且前述利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。原告要求被告支付的2020年4月11日起至实际还清借款之日的利息、违约金请求的数额以其账面为准，缺乏事实依据，也无法律规定，本院不予认定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告江小波在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币本金余额为48385.84元，截止2020年4月10日的利息2978.11元、违约金2672.51元及2020年4月11日起的利息、违约金{2020年4月11日起的利息以尚欠借款本金为基数按日利率万分之五计算至还清尚欠借款本金还清之日止；2020年4月11日起的违约金以尚欠借款本金为基数按月利率5%计算至还清尚欠借款本金还清之日止，但每月违约金以500元（包括500元）为限；2020年4月11日起的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算所得的数额}； 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费575元（已减半收取），由被告江小波承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 向小梅 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 李峪锋 书 记 员 王雪蕾