连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初3176号原告：中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行，营业场所连云港市赣榆区青口镇黄海路23号，统一社会信用代码：91320707839273426E。负责人：陈育腾，行长。委托诉讼代理人：孙涛，男，1966年2月18日出生，汉族，系中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行职员，住连云港市赣榆区。被告：邱佃爱，男，1981年3月24日出生，汉族，居民，住连云港市灌云县。被告：连云港赣榆宏茂汽车贸易有限公司，住所连云港市赣榆区赣榆经济技术开发区开发大道南侧。法定代表人：徐文玺，执行董事。委托诉讼代理人：徐海波，男，1977年8月18日出生，汉族，系连云港赣榆宏茂汽车贸易有限公司员工，住连云港市赣榆区。原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行（以下简称“农行赣榆支行”）与被告邱佃爱、连云港赣榆宏茂汽车贸易有限公司（以下简称“宏茂汽贸公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行赣榆支行的委托诉讼代理人孙涛、被告宏茂汽贸公司的委托诉讼代理人徐海波到庭参加诉讼。被告邱佃爱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邱佃爱归还尚欠我行的贷记卡透支本金22324.22元、违约金742.31元、至2020年5月6日书写起诉状之日止所产生的利息3555.93元合计26622.46元，以及以尚欠的本金22324.22元为基数自2020年5月7日起至款项全部付清之日止按年利率18.25%计付的逾期利息；2、被告宏茂汽贸公司对邱佃爱所欠的上述借款本息承担连带偿还保证责任；3、依法确认我行对邱佃爱抵押的苏Ｇ×××××力帆2015款2.4L自动旗舰型小型轿车享有优先受偿权；4.案件受理费466元等相关费用由被告承担。事实和理由：邱佃爱以汽车专项商户分期方式在我行申领贷记卡，开卡日期为2016年12月6日，分期额度为83000元。被告邱佃爱、宏茂汽贸公司与我行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，邱佃爱以其所购的车辆为其上述借款提供抵押担保，宏茂汽贸公司为邱佃爱的上述借款提供连带保证担保。贷款逾期后，我行多次以短信、电话等方式通知被告尽快还款，均未果。为此，诉至法院。被告邱佃爱未作答辩。被告宏茂汽贸公司辩称，邱佃爱没有到庭，邱佃爱究竟偿还了多少款项，我公司不清楚，原告应当实事求是。我公司只是担保人，不是共同还款人，且邱佃爱已用其购买的车辆提供了抵押担保，应当先行由抵押的车辆承担担保责任，而不应该先扣我公司的款项。另外，原告主张的期内利息、逾期罚息、滞纳金、分期手续费等合计总额过高，望法院依法处理。本院经审理认定事实如下：2016年11月25日，被告邱佃爱向原告农行赣榆支行申请办理“金穗信用卡专项商户分期业务”并在原告提供的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》上签名认可。2016年11月26日，邱佃爱又在原告提供的《中国农业银行金某分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名认可。上述“申请表”、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的主要内容为：分期金额83000元，分期期数36期，分期手续费费率（含税）10.5%，分期手续费8715元；透支金额从记账日起计息，利息从贷记卡申请人账户中扣收，贷记卡申请人适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），贷记卡申请人应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款滞纳金等。2016年12月1日，被告邱佃爱、宏茂汽贸公司又与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第八条规定，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供的物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行可以选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。“担保借款合同”签订后，邱佃爱以其从宏茂汽贸公司处购买的苏Ｇ×××××力帆2015款2.4L自动旗舰型小型轿车为其上述借款提供抵押担保，并于2016年12月29日办理了车辆抵押登记手续，抵押登记的债权数额为118800元；宏茂汽贸公司为邱佃爱的上述借款提供连带保证担保。宏茂汽贸公司还于2016年11月28日出具“共同还款承诺函”，承诺其为邱佃爱在原告处的83000元分期借款承担共同还款义务，在购车人（即邱佃爱）不按时清偿分期债务时，将先于车辆抵押履行共同还款义务。信用卡申领成功后，邱佃爱于2016年12月6日一次性刷卡将83000元款项转至宏茂汽贸公司的银行账户上。2016年12月10日邱佃爱支付给原告专项分期手续费8715元，后被告方又陆续偿还了原告部分本金及利息，但截止至2020年5月6日书写起诉状之日止，邱佃爱尚欠原告透支本金22324.22元、滞纳金742.31元及利息3555.93元合计26622.46元未还，原告后经催要无果，由此产生诉争，诉至本院。另查明，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的相关条款约定，自银行记账日（即原告将出借款项打入被告账户的第二天）起开始计算，原告收取被告83000元借款的专项分期手续费8715元、滞纳金742.31元、至2020年5月6日原告书写起诉状之日止所产生的利息3555.93元，以及以尚欠的本金22324.22元为基数自2020年5月7日起至款项全部付清之日止按年利率18.25%计付的逾期利息，总计尚不超过年利率24%。以上事实，有原告农行赣榆支行、被告宏茂汽贸公司的陈述、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金某分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、“共同还款承诺函”、“动产抵押清单”、“抵押登记证书”、“邱佃爱银行账户交易明细”等在案为凭。已经本院开庭质证和审查，真实、合法，本院予以采信。本院认为，被告邱佃爱向原告农行赣榆支行申请信用卡并在申请表上签名，原告审批同意后发卡，原、被告之间的信用卡合同关系成立并合法有效，依法应受保护，原、被告均应按照合同的约定履行各自的权利义务。被告邱佃爱使用信用卡后，现尚欠本金22324.22元未还，已构成违约，邱佃爱应当承担违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案被告宏茂汽贸公司虽抗辩称，借款人邱佃爱没有到庭，究竟偿还了多少款项，其公司不清楚，原告应当实事求是；其公司只是担保人，不是共同还款人，且邱佃爱已用其购买的车辆提供了抵押担保，应当先行由抵押的车辆承担担保责任，而不应该先扣其公司的款项；以及原告主张的期内利息、逾期罚息、滞纳金、专项分期手续费总计数额过高，望法院依法处理。但由于宏茂汽贸公司为借款人邱佃爱提供连带保证担保，并自愿出具“共同还款承诺函”，承诺其公司在购车人（即邱佃爱）不按时清偿分期债务时，将先于车辆抵押履行共同还款义务，且宏茂汽贸公司与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第八条中也明确约定，“本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，所以，原告先行扣划宏茂汽贸公司账户上的款项替邱佃爱偿还借款，符合上述“担保借款合同”、“共同还款承诺函”的约定以及相关法律的规定。故对原告要求宏茂汽贸公司对邱佃爱所欠的上述借款本息承担连带偿还保证责任的诉讼请求，本院依法应予以支持。而原告主张的期内利息、逾期罚息、滞纳金、分期手续费等总计金额，根据《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中相关条款的约定进行计算，尚未超过年利率24%。故对宏茂汽贸公司所称原告总计费用过高的辩解主张，本院不予采纳。被告邱佃爱将其所有的车牌号为苏Ｇ×××××力帆2015款2.4L自动旗舰型小型轿车抵押给原告并办理了抵押登记手续，原告主张就抵押物行使优先受偿权，符合相关法律规定，对此，本院依法也应予以支持。被告邱佃爱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱佃爱应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行偿还尚欠的信用卡透支本金22324.22元、滞纳金742.31元、至2020年5月6日书写起诉状之日止所产生的利息3555.93元合计26622.46元，以及以本金22324.22元为基数，自2020年5月7日起至款项全部付清之日止，按年利率18.25%计付的利息；二、被告连云港赣榆宏茂汽车贸易有限公司对被告邱佃爱的上述债务向原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行承担连带偿还保证责任；连云港赣榆宏茂汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向邱佃爱追偿；三、被告邱佃爱如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行有权对邱佃爱所抵押的车牌号为苏Ｇ×××××力帆2015款2.4L自动旗舰型小型轿车在尚欠的借款本息范围内折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权。案件受理费466元，减半收取计233元；由被告邱佃爱负担、由被告宏茂汽贸公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》，同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费466元，江苏省连云港市中级人民法院开户行：农业银行苍梧支行，账号：10×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 肖永明二〇二〇年七月十四日法官助理 刘 丽书 记 员 徐 菡法律条文及上诉须知附录一、法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地上附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前述所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未给法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。