江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初165号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所：全南县城厢镇寿梅路32号。 法定代表人：姜思义，男，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：钟蓉，女，1990年7月23日出生，汉族，住全南县，系该行职工，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：叶世华，男，1972年1月3日出生，汉族，住全南县，系该行职工，代理权限：特别授权。 被告：陈德胜，男，1970年7月9日出生，汉族，住全南县。 被告：罗满妹，女，1973年6月11日出生，汉族，住全南县。 被告：叶和娣，女，1937年7月9日出生，汉族，住全南县。 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告陈德胜、罗满妹、叶和娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人钟蓉、叶世华到庭参加诉讼，被告陈德胜经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告罗满妹、叶和娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告全南农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告签订的《个人借款合同》编号：［14107］201704281001个借字第0001号；2.判令被告陈德胜、罗满妹归还贷款3笔本息602105.3元；其中本金550000元，利息52105.3元（利息、罚息、复利算至2020年2月25日止）及之后产生的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利以我行核心业务系统计算为据）；3.判令原告对下列房产：被告叶和娣所有的位于全南县不动产第××号）房产、被告陈德胜、罗满妹所有的位于全南县桃江路60号附3号1栋XXX室（全南县房权证全南县房字第××号）房产，有权进行折价或拍卖、变卖，并享有优先受偿权。事实和理由：1.2016年8月16日，被告陈德胜以房屋装修为由向原告申请抵押贷款，2016年8月19日与原告签订《个人借款合同》，金额350000元，期限为2016年8月19日起至2019年8月18日止。原告按约定期限内于2018年6月29日向被告发放了1笔贷款金额150000元，利率为8.265%，期限为2018年6月29日至2019年8月18日；于2018年9月3日向被告发放了1笔贷款金额200000元，利率为8.265%，期限为2018年9月3日至2019年8月18日。2016年8月16日被告罗满妹签订了共同还款承诺书、被告叶和娣与原告签订了《同意抵（质）押意向书》。2016年8月19日被告叶和娣与原告签订了《最高额抵押合同》，将其所有的位于全南县不动产第××号）房产作贷款抵押；2.2017年4月25日，被告陈德胜以承包工程为由向原告申请抵押贷款，2017年4月28日与原告签订《个人借款合同》，金额200000元，期限为2017年4月28日起至2020年4月27日止。原告按约定期限内于2019年6月29日向被告发放了贷款金额200000元，利率为8.265%，期限为2019年6月29日至2020年4月27日。2017年4月25日被告罗满妹签订了共同还款承诺书，被告陈德胜、罗满妹与原告签订了《同意抵（质）押意向书》。2017年4月28日被告陈德胜、罗满妹与原告签订了《最高额抵押合同》，将其所有的位于全南县桃江路60号附3号1栋XXX室（全南县房权证全南县房字第××号）房产作贷款抵押。上述贷款，经原告多次催收，被告均未按约定归还贷款本息（借款利息、罚息、复利以我行核心业务系统计算为据），特诉至法院。 被告陈德胜、罗满妹、叶和娣未作答辩，也未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告全南农商银行提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、三被告身份证复印件、被告陈德胜和罗满妹结婚证复印件、个人借款申请书、借款凭证、2016年8月16日《个人借款合同》、2017年4月28日《个人借款合同》、2016年8月16日共同还款承诺书、2017年4月25日共同还款承诺书、2016年8月16日同意抵（质）押意向书、2017年4月25日同意抵（质）押意向书、家庭协议书、赣（2016）全南县不动产权第××号房产证复印件、赣（2016）全南县不动产第0001XXX号房产证复印件、赣（2017）全南县不动产证明第00××27号房产证复印件、全南县房权证全南县房字第××号房产证复印件、抵押物明细表、2016年8月19日《最高额抵押合同》、2017年4月28日《最高额抵押合同》、贷款明细表打印件、贷款利息试算表，被告陈德胜、罗满妹、叶和娣未到庭进行质证，视为其放弃质证权利，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： （一）第一笔贷款。 被告陈德胜与被告罗满妹于1995年2月18日登记结婚。2016年8月16日，被告陈德胜因房屋装修需资金为由向原告全南农商银行申请借款350,000元。同日，被告罗满妹签订了一份《共同还款承诺书》，承诺：“本人与陈德胜系夫妻关系，因其房屋装修向贵行申请贷款叁拾伍万元整，期限3年；在贷款期间，我愿意与其共同承担还款责任，严格执行借款合同中的各项条款”。同日，被告叶和娣签订了一份《同意抵（质）押意向书》，表示：“自愿作为担保人，以自身有权处分的财产房产设定抵押担保”。 2016年8月19日，被告陈德胜作为借款人与原告全南农商银行作为贷款人签订了一份编号为[14107]20160819个借字第10020003号《个人借款合同》，约定：“借款金额为350,000元；借款期限为36个月，借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为房屋装修；借款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的3年期贷款基准利率上浮90%；结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利；逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%；担保方式为抵押。” 2016年8月19日，被告叶和娣作为抵押人（甲方）与原告全南农商银行（乙方）签订了一份编号为［Ｄ14107］201608190001号《最高额抵押合同》，约定：为确保2016年8月19日陈德胜与乙方签订的编号为［14107］20160819字第10020003号主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意以其所有的，位于全南县城桃江路60附3号1栋XXX室的赣（2016）全南县不动产权第××号房屋作为抵押，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等及乙方为实现债权的所有费用。该抵押办理了赣（2016）不动产证明第0001998号不动产登记证明，内容为：“证明权利或事项为抵押权；权利人为全南县农村信用合作联江畔湾信用社；义务人为叶和娣；不动产权证号为赣（2016）全南县不动产权第××号，抵押方式为最高额抵押；被担保主债权数额为350000元，履行债务期限为2016年8月19日起2019年8月18日止；抵押面积为房屋建筑面积220.48㎡，债务人为陈德胜”。 2018年9月3日，原告全南农商银行向被告陈德胜发放了200,000元，借款凭证中注明借款利率为年利率8.265%，贷款期限为2018年9月3日至2019年8月18日，结息周期为按季结息。该笔借款只支付利息1,528.21元，未归还本金。 2019年6月29日，原告全南农商银行向被告陈德胜发放了150,000元，借款凭证中注明借款利率为年利率8.265%，贷款期限为2019年6月29日至2019年8月18日，结息周期为按季结息。该笔借款未支付利息，也未归还本金。 （二）第二笔贷款。 2017年4月25日，被告陈德胜因承包工程需资金为由向原告全南农商银行申请借款200,000元。同日，被告罗满妹签订了一份《共同还款承诺书》，承诺：“本人与陈德胜系夫妻关系，因其承包工程向贵行申请贷款贰拾万元整，期限3年；在贷款期间，我愿意与其共同承担还款责任，严格执行借款合同中的各项条款”。同日，被告陈德胜、罗满妹签订了一份《同意抵（质）押意向书》，表示：“自愿作为担保人，以自身有权处分的财产房产设定抵押担保”。 2017年4月28日，被告陈德胜作为借款人与原告全南农商银行作为贷款人签订了一份编号为[14107]201704281001个借字第0001号《个人借款合同》，约定：“借款金额为200,000元；借款期限为36个月，借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为承包工程；借款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的1-3年期贷款基准利率上浮90%；结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利；逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%；担保方式为抵押。” 2017年4月28日，被告陈德胜、罗满妹作为抵押人（甲方）与原告全南农商银行（乙方）签订了一份编号为［Ｄ14107］20170428号高抵字第0001号《最高额抵押合同》，约定：为确保2017年4月28日陈德胜与乙方签订的编号为［14107］201704281001字第0001号主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意以其所有的，位于全南县权证全南县字第××号房屋作为抵押，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等及乙方为实现债权的所有费用。该抵押办理了赣（2017）全南县不动产证明第000××27号不动产登记证明，内容为：“证明权利或事项为抵押权；权利人为江西省农村商业银行股份有限公司江畔湾支行；义务人为陈德胜、罗满妹；不动产权证号为全南房权证全南县字第××号，抵押方式为最高额抵押；被担保主债权数额为200000元，履行债务期限为2017年4月28日起2020年4月27日止；抵押面积为房屋建筑面积122.24㎡，债务人为陈德胜”。 2019年6月29日，原告全南农商银行向被告陈德胜发放了200,000元，借款凭证中注明借款利率为年利率8.265%，贷款期限为2019年6月29日至2020年4月27日，结息周期为按季结息。该笔借款未支付利息，也未归还本金。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告陈德胜与原告全南农商银行签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合同合法有效。 （一）关于原告全南农商银行要求解除原告与被告签订的[14107]201704281001个借字第0001号《个人借款合同》。 该合同的借款期限为2017年4月28日起至2020年4月27日止，现合同已到期，则原告全南农商银行要求解除原告与被告签订的[14107]201704281001个借字第0001号《个人借款合同》的诉讼请求，本院不予支持。 （二）关于第一笔贷款。 原告全南农商银行向被告陈德胜足额支付了借款，被告陈德胜借款后本应依约按期支付利息及归还借款，但其未按合同的约定及时足额履行还款义务，其行为属于违约行为；而被告罗满妹作为配偶，也签署了《共同还款承诺书》，现原告全南农商银行要求被告陈德胜、罗满妹归还借款本金350,000元及利息、罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。因原告全南农商银行同时请求利息和复利，本院对显著背离实际损失即总计超过年利率24%部分的利息和复利不予支持。而原、被告双方合同所约定的“罚息按罚息利率计收复利”，实质上系对借款人施以双重处罚，有违公平合理，本院对罚息的复利不予支持。 则被告陈德胜、罗满妹应向原告全南农商银行归还借款200,000元，2018年9月3日起至2019年8月18日止按年利率8.265%计算利息，对被告未按期支付的利息，可计收复利，复利按罚息利率计付，利息及复利总额以年利率24%为限；2019年8月19日起至钱款清偿之日止按年利率12.39%（年利率8.265%上浮50%）计算利息；已支付的利息1,528.21元可抵扣相应的利息。 则被告陈德胜、罗满妹应向原告全南农商银行归还借款150,000元，2019年6月29日至2019年8月18日止按年利率8.265%计算利息，对被告未按期支付的利息，可计收复利，复利按罚息利率计付，利息及复利总额以年利率24%为限；2019年8月19日起至钱款清偿之日止按年利率12.39%（年利率8.265%上浮50%）计算利息。 被告叶和娣同意以其所有的位于全南县城桃江路60附3号1栋103室的赣（2016）全南县不动产权第××号房屋作为抵押，并设立了抵押，原告全南农商银行有权就该抵押财产在主债权数额350000元内行使优先受偿权。 （三）关于第二笔贷款。 原告全南农商银行向被告陈德胜足额支付了借款，被告陈德胜借款后本应依约按期支付利息及归还借款，但其未按合同的约定及时足额履行还款义务，其行为属于违约行为；而被告罗满妹作为配偶，也签署了《共同还款承诺书》，现原告全南农商银行要求被告陈德胜、罗满妹归还借款本金200,000元及利息、罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。因原告全南农商银行同时请求利息和复利，本院对显著背离实际损失即总计超过年利率24%部分的利息和复利不予支持。而原、被告双方合同所约定的“罚息按罚息利率计收复利”，实质上系对借款人施以双重处罚，有违公平合理，本院对罚息的复利不予支持。 则被告陈德胜、罗满妹应向原告全南农商银行归还借款200,000元，2019年6月29日至2020年4月27日止按年利率8.265%计算利息，对被告未按期支付的利息，可计收复利，复利按罚息利率计付，利息及复利总额以年利率24%为限；2020年4月28日起至钱款清偿之日止按年利率12.39%（年利率8.265%上浮50%）计算利息。 被告陈德胜、罗满妹同意以其所有的位于全南县权证全南县字第××号房屋作为抵押，并设立了抵押，原告全南农商银行有权就该抵押财产在主债权数额200000元内行使优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈德胜、罗满妹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金200,000元及利息（2018年9月3日起至2019年8月18日止按年利率8.265%计算利息，对被告未按期支付的利息，可计收复利，复利按罚息利率计付，利息及复利合计以年利率24%为限；2019年8月19日起至钱款清偿之日止按年利率12.39%计算利息；已支付的利息1,528.21元可抵扣相应的利息）； 二、被告陈德胜、罗满妹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金150,000元及利息（2019年6月29日起至2019年8月18日止按年利率8.265%计算利息，对被告未按期支付的利息，可计收复利，复利按罚息利率计付，利息及复利总额以年利率24%为限；2019年8月19日起至钱款清偿之日止按年利率12.39%计算利息）； 三、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权对被告叶和娣所有的位于全南县城桃江路60附3号1栋XXX室的赣（2016）全南县不动产权第××号房屋［不动产登记证明：赣（2016）不动产证明第0001998号］在主债权数额350000元内行使优先受偿权； 四、被告陈德胜、罗满妹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金200,000元及利息（2019年6月29日至2020年4月27日止按年利率8.265%计算利息，对被告未按期支付的利息，可计收复利，复利按罚息利率计付，利息及复利总额以年利率24%为限；2020年4月28日起至钱款清偿之日止按年利率12.39%计算利息）； 五、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权对被告陈德胜、罗满妹所有的位于全南县城桃江路的全南房权证全南县字第××号房屋［不动产登记证明：赣（2017）全南县不动产证明第000××27号］在主债权数额200000元内行使优先受偿权； 六、驳回原告江西全南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,820元（原告已预付），由被告陈德胜、罗满妹负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  谭梦薇 人民陪审员  陈小梅 人民陪审员  黄伟平 二〇二〇年七月三日 代理书记员  李 琪 代理书记员  林 怡 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。