安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1032号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住址安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G（1-1）。 负责人：程航，该公司总经理。 委托诉讼代理人：叶小娇，安徽博弈和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜华赐，安徽博弈和律师事务所实习律师。 被告：杨辉，男，1976年10月1日出生，汉族，安徽省淮南市人，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：王海侠，女，1976年11月13日出生，汉族，安徽省淮南市人，住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安保险安徽公司）与被告杨辉、王海侠保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告平安保险安徽公司的委托诉讼代理人叶小娇到庭参加了诉讼，被告杨辉、王海侠经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险安徽公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告理赔金额24427.88元及违约金（以24427.88元为基数，自2014年9月29日起按月息2分的标准计算支付违约金至理赔金实际付清之日止），暂计算五年29313.46元，余下违约金按月息2分计算至理赔金实际付清时止；2、判令两被告支付原告逾期保费2469.98元；3、判令两被告支付原告律师费1500元；4、本案受理费等诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2012年10月11日，被告杨辉向原告投保,要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称光大银行合肥分行)的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险,原告接受投保并签发保险单(12594032600000399236),保费缴纳方式为期缴,每月950元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定,被告拖欠任何一期贷款达到80天的,视为保险事故发生,原告依据保险合同约定对光大银行进行赔偿。从保险人(原告)赔偿当日起开始超过30天,投保人(被告)仍未向保险人归还全部赔偿款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一的标准,向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行合肥分行处获得小额消费贷款共50000元,后被告未完全履行合同约定的还款义务。2014年9月29日，光大银行合肥分行向原告申请索赔,原告按保证保险合同的约定支付理赔金24427.88元。光大银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系,该借款发生在夫妻关系存续期间,依法属于夫妻共同债务,两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求判如所请。 被告杨辉、王海侠未答辩、未到庭参加诉讼。 原告平安保险安徽公司围绕其诉讼请求依法提交了证据。本院组织原告进行了举证。被告杨辉、王海侠经本院依法公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证等相关权利。对原告提交的原告公司营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件；两被告的户籍证明；两被告的结婚证复印件；《平安个人消费信贷保证保险保险单》原件；《代偿债务确认书》原件、清单原件；《委托代理合同》原件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月10日，被告杨辉向原告平安保险安徽公司投保一份平安个人消费信贷保证保险并与原告签订一份《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险单）单号为12594032600000399236。保险单载明：投保人为杨辉；被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大银行合肥分行）；保险金额为人民币59450元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为950元。保险单特别约定：……2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回投保人未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年10月11日，被告杨辉与光大银行合肥分行签订一份《个人贷款合同》，光大银行合肥分行向杨辉发放了个人消费贷款50000元。2014年9月29日，光大银行合肥分行以贷款人杨辉未履行还款义务逾期已达80天为由，向平安保险安徽公司申请保险理赔。平安保险安徽公司于同日赔偿光大银行合肥分行贷款24427.88元。光大银行合肥分行向平安保险安徽公司出具一份《代偿债务确认书》予以确认。2020年3月31日，原告平安保险安徽公司以支付了上述贷款后依法取得了保险人代位求偿权为由诉至本院，要求：1、判令两被告偿还原告理赔金额24427.88元及违约金（以24427.88元为基数，自2014年9月29日起按月息2分的标准计算违约金），暂计算五年合计29313.46元，余下违约金按月息2分计算至理赔金实际付清时止；2、判令两被告支付原告逾期保费2469.98元；3、判令两被告支付原告律师费1500元；4、本案受理费等诉讼费用由两被告承担。 另查明，2013年10月21日与2013年1月4日,被告王海侠与光大银行合肥分行分别签订一份《个人贷款合同》，光大银行合肥分行分别向王海侠发放了个人消费贷款40000元和50000元。2012年12月31日与2013年10月21日，被告王海侠向原告平安保险安徽公司分别投保一份个人消费信贷保证保险，并分别签订一份《平安个人消费信贷保证保险保险单》（单号分别为12594052600000536435、12594072600001011781）。 关于原告要求被告王海侠承担连带赔偿责任的问题。本院认为，合同具有相对性，依法成立的合同，对合同的相对方产生约束力，合同项下的权利义务只能发生在特定的合同当事人之间，只有合同当事人一方能够向另一方基于合同提出请求或提起诉讼。根据合同的相对性原则，本案保险合同的双方当事人分别为平安保险安徽公司和杨辉，被告王海侠并非案涉保险单的当事人，依法不受合同的约束。另根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。原告亦未提供证据证明案涉借款系用于两被告家庭生产经营和共同生活，故对原告要求被告王海侠承担连带赔偿责任的诉请，本院依法不予支持。 关于原告要求被告支付理赔金24427.88元及违约金（以24427.88元为基数，自2014年9月29日起按月息2分的标准计算），暂计算五年合计29313.46元，余下违约金按月息2分计算至理赔金实际付清时止的问题。本院认为，原、被告签订的保险单，属于保险合同，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效，双方当事人均应严格按照合同约定和法律规定，恪守诚信的履行各自的义务。根据《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第七条：“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。”以及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原、被告双方签订的保险单，约定由原告平安保险安徽公司为被告杨辉与光大银行合肥分行签订的50000元《个人贷款合同》提供个人消费信贷保证保险。后因被告杨辉逾期还款，债权人光大银行合肥分行向保证人平安保险安徽公司申请索赔，保证人平安保险安徽公司向光大银行合肥分行代偿了逾期贷款24427.88元。根据相关法律规定并结合原告提供的保险单、《代偿债务确认书》及清单原件，故对原告要求被告杨辉支付理赔金24427.88元的诉请，本院依法予以支持。 关于违约金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”。结合本案原、被告签订的保险单特别约定第三条：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”原、被告双方约定的违约金计算标准为每日千分之一，违约金的年利率达到30%，原告起诉时要求对违约金按月息2分计算，符合法律规定，故对原告要求被告杨辉以24427.88元为基数，自2014年9月29日起按月息2分的标准暂计算五年支付违约金合计29313.46元，余下违约金按月息2分计算至理赔金实际付清时止的诉请，本院依法予以支持。 关于逾期保费2469.98元和律师代理费1500元的问题。2012年10月11日，被告杨辉与光大银行合肥分行签订一份《个人贷款合同》。后因被告杨辉逾期还款，原告平安保险安徽公司作为保证人向光大银行合肥分行代偿了逾期理赔金24427.88元。根据案涉保险单的约定，截止到2014年9月29日（共计23个月零18天），被告杨辉尚欠原告平安保险安徽公司保费22420元（23个月×950元+950元÷30天×18天）。另结合原告提供的2012年10月11日至2019年3月8日的清单原件可知，2012年10月11日至2014年9月29日，被告杨辉已付保费合计19950.02元（950元×19个月+19.74元+930.26元+87.73元+862.27元+0.02元），故被告杨辉尚欠原告平安保险安徽公司逾期保费数额为2469.98元（尚欠保费22420元-已付保费19950.02元）。故对原告要求被告杨辉支付逾期保费2469.98元的诉请，本院依法予以支持。关于律师费问题。庭审中，原告虽向法庭提交一份《委托代理合同》，但其未提供律师代理费发票和银行转账流水明细等其他证据予以佐证，应承担不利的法律后果，故对该项诉请，本院依法不予支持。被告杨辉、王海侠经本院依法公告送达开庭传票、起诉状副本等应诉材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、辩论等相关诉讼权利，本院将对被告杨辉、王海侠依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下： 一、被告杨辉于本判决生效后五日内一次性向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付理赔金24427.88元及违约金29313.46元（2014年9月29日至2019年9月29日）（后续违约金从2019年9月30日起，以理赔金24427.88元为基数，按照年利率24%计算，直至款项实际付清之日止）； 二、被告杨辉于本判决生效后五日内一次性向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付逾期保费2469.98元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费1243元，由原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担32元，被告杨辉负担1211元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决所确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行之日起两年内向本院申请执行。 审 判 长 卢 红 人民陪审员 李 悦 人民陪审员 俞梅英 二〇二〇年七月十六日 书 记 员 王清艳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。