重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10909号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。 负责人：雷财华，该行行长。 委托诉讼代理人：江龙，重庆财信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。 被告：张银坪，男，汉族，1974年12月26日出生，住重庆市奉节县。 被告：杨敏，女，汉族，1978年4月15日出生，住重庆市九龙坡区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告张银坪、杨敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人江龙、张瑶到庭参加诉讼。被告张银坪、杨敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张银坪、杨敏立即偿还原告借款本金339659.11元及截至2020年4月25日（含）的利息6870.32元、罚息88.02元、复利82.06元，合计346699.51元；2、判令被告张银坪、杨敏支付原告自2020年4月26日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金339659.11元为基数，复利以应还未还的利息6870.32元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加59个基点（1个基点=0.01%）后上浮50%计算），调整方式为固定日调整）；3、本案案件受理费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用由二被告承担；4、判决确认原告有权以登记在被告杨敏、张银坪名下位于重庆市江北区××路××号××幢××-××号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述1,2,3项范围内优先受偿。 事实和理由：2012年3月15日，原告与被告张银坪、杨敏（借款人、抵押人）、签订《个人购房借款及担保合同》及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。合同约定原告向被告提供贷款45万元，用于购买位于重庆市江北区××路××号××幢××-××号房屋，贷款期限240个月，还款方式为等额还款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。如被告逾期偿还贷款，原告有权按照罚息利率计收罚息、复息，罚息利率按《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收。如被告违约，应支付原告实现债权产生的律师费用。原告于2012年5月9日向被告张银坪、杨敏提供了贷款。被告张银坪、杨敏贷款后从2020年1月9日开始未按约还款，我行依据合同约定，宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。 被告张银坪、杨敏未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。 经审理本院查明以下事实：2012年3月15日，原告为贷款人（抵押权人）、被告张银坪、杨敏为借款人、被告张银坪、杨敏为抵押人签订了《个人购房借款及担保合同》，主要约定：被告向原告借款用于购买位于重庆市江北区××路××号××幢××-××号房屋；贷款金额45万元，贷款期限为240个月，即从2012年3月15日起到2032年3月15日止，借款人采取等额还款方式归还贷款本息；本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础向上浮动10%，即为年利率7.755%。本合同有效期内如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整【指从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息】；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本合同有效期内，如遇国家政策或者贷款人自身政策发生变化，贷款人有权随时根据自主判断对基准利率基础上的“浮动比例”部分及相关要素进行调整。贷款人在上述调整前，将提前一定时间合理通知借款人，通知采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行；贷款人愿意以其从售房人处购买的房产（重庆市江北区××街道××项目××期××幢××-××）的全部权益抵押给贷款人（抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公告费等）；抵押期间为从抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，一旦发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用的措施。 之后，原告为贷款方（抵押权人）、被告张银坪、杨敏为借款方（抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告张银坪、杨敏以其购买的上述房屋为本案前述贷款提供抵押担保，在房产证办理完成后对抵押事项进行了登记。 2012年5月9日，原告向被告张银坪、杨敏发放了贷款45万元。被告张银坪、杨敏借款后，从2020年1月9日开始逾期未按时还款，连续逾期超过3次。截至2020年4月25日，被告张银坪、杨敏总计欠原告本金339659.11元、利息6870.32元、罚息88.02元、复息82.06元。原告要求被告还款无果，诉至本院。 2020年2月29日，原告发布公告对存量贷款基准利率进行转换【本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加59个基点（1个基点=0.01%）】。 本院认为，原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告张银坪、杨敏签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务，被告张银坪、杨敏未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，原告有权提前收回贷款。原告按照合同约定对存量贷款的利率进行转换，符合国家相关政策，也未加重被告的负担，本院予以准许。被告张银坪、杨敏应承担偿还原告偿还截止2020年4月25日的本金339659.11元、利息6870.32元、复息82.06元、罚息88.02元。并从2020年4月26日起，以本金339659.11元为基数，以利息6870.32元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加59个基点（1个基点=0.01%）再上浮50%计算，罚息、复息利随本清的民事责任。 被告张银坪、杨敏以其购买的位于重庆市江北区××路××号××幢××-××号房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告对其提供的抵押物享有优先受偿权。 原告诉请被告张银坪、杨敏支付律师费，但原告未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。 被告张银坪、杨敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张银坪、杨敏于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金339659.11元及截至2020年4月25日的利息6870.32元、罚息88.02元、复息82.06元；从2020年4月26日起，分别以本金339659.11元为基数计算罚息，以利息6870.32元为基数计算复息，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加59个基点（1个基点=0.01%）再上浮50%计算，复息、罚息利随本清，期间贷款市场报价利率调整的，按照合同约定的方式进行调整； 二、被告张银坪、杨敏如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告张银坪、杨敏提供的抵押物位于重庆市江北区××路××号××幢××-××号房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6500.49元，减半收取3250.25元，由被告张银坪、杨敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  刘利 二〇二〇年七月二十一日 书记员  邹敏