四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6110号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：汪燕，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘竹，四川拓越律师事务所律师。 被告：李现生，男，1975年5月27日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告李现生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人汪燕、刘竹到庭参加了诉讼，被告李现生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院决定依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李现生向平安银行成都分行偿还借款本金人民币713333.29元和利息84318.73元、复利2811.44元（利息、复利暂计算至2020年2月14日，实际计算至借款本息付清之时）；2.李现生承担平安银行成都分行实现债权产生的费用。庭审中，平安银行成都分行主张第一项诉讼请求中的利息包含了罚息，以起诉的方式宣布贷款提前到期。事实及理由：平安银行成都分行诉称，平安银行成都分行与李现生签订了《信用贷款合同》约定向李现生提供贷款。平安银行成都分行按约发放贷款，李现生逾期未足额偿还贷款本金和利息。李现生未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2018年2月6日，借款人李现生与贷款人平安银行成都分行签订《信用贷款合同（循环额度）》。 贷款金额：80万元。2018年3月30日，平安银行成都分行分两次向李现生发放贷款30万元、50万元，两笔合计80万元。 贷款期限：贷款期限为60个月，自2018年3月30日起至2023年3月28日。 还款方式：气球贷还款方式，双方约定还款总期数120期。气球贷还款方式指按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还。 利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮130%，贷款发放时，执行贷款利率10.93%。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按调整后的基准利率依照约定的浮动方式和调整方式对约定利率进行相应调整，调整日为次年1月1日。若贷款存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期。2020年6月3日，执行贷款利率为10.93% 罚息及复利计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。庭审结束后，平安银行成都分行出具情况说明，明确罚息计算方式为在宣布贷款提前到期前，罚息以已到期欠付本金为基数按照利息利率上浮50%计算，贷款到期或宣布提前到期后，罚息以所有欠付本金为基数按利息利率上浮50%计算。 还款情况：李现生于2019年5月28日开始逾期，此后未按约足额偿还贷款本息。截至2020年6月3日，尚欠平安银行成都分行贷款本金713333.29元。 提前到期：合同项下授信发生欠息、逾期的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人立即偿还全部授信本金、利息及费用。 另查明，起诉状记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容。本院按照《信用贷款合同》约定的送达地址向李现生邮寄了起诉状副本，邮件于2020年6月9日退回。 以上事实，有《信用贷款合同》、出账凭证、还款清单、邮单以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，李现生与平安银行成都分行签订的《信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，李现生逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求李现生偿还剩余未还贷款本金713333.29元和支付利息、罚息、复利。起诉状记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日即为宣布贷款提前到期之日，本院按照《信用贷款合同》约定的送达地址向李现生邮寄了起诉状副本，后于2020年6月9日退回，退回之日视为送达之日，本案贷款应于2020年6月9日提前到期。 关于利息、罚息、复利的计算方式。双方合同约定贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。根据平安银行成都分行的说明其罚息计算方式为在宣布贷款提前到期前以已到期欠付本金为基数、贷款到期或宣布提前到期后以所有欠付本金为基数计算，同时结合中国人民银行公布施行的《贷款通则》第14条第3款“逾期贷款按规定计收罚息”的规定，本院确认本案罚息计算基数为逾期贷款本金。利息、罚息、复利分段计算：1.从2019年5月28日起至2019年8月19日，利息以未还本金713333.29元为基数按照2019年1月1日中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率上浮130%计付，罚息以逾期贷款本金为基数按照2019年1月1日中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率上浮130%再上浮50%计付，复利以未付利息为基数按照2019年1月1日中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率上浮130%再上浮50%计付；2.从2019年8月20日起至2020年6月9日，因2019年8月19日，中国人民银行贷款基准利率已取消，贷款利率按照最近一次执行利率计算，此后不再进行调整，利息以未还本金713333.29元为基数按照年利率10.93%计付，罚息以逾期贷款本金为基数按照年利率10.93%上浮50%即16.4%计付，复利以未付利息为基数按照年利率16.4%计付；3.从2020年6月10日起至本息付清时止，利息不再计付，罚息以未还本金713333.29元为基数按照年利率16.4%计付，复利以未付利息为基数按照年利率16.4%计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 关于平安银行成都分行主张的实现债权产生的费用，因未提供证据证明实际产生了费用，故对平安银行成都分行的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李现生于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金713333.29元和利息、罚息、复利(利息、罚息、复利分段计算：1.从2019年5月28日起至2019年8月19日，利息以未还本金713333.29元为基数按照2019年1月1日中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率上浮130%计付，罚息以逾期贷款本金为基数按照2019年1月1日中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率上浮130%再上浮50%计付，复利以未付利息为基数按照2019年1月1日中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率上浮130%再上浮50%计付；2.从2019年8月20日起至2020年6月9日，利息以未还本金713333.29元为基数按照年利率10.93%计付，罚息以逾期贷款本金为基数按照年利率16.4%计付，复利以未付利息为基数按照年利率16.4%计付；3.从2020年6月10日起至本息付清时止，罚息以未还本金713333.29元为基数按照年利率16.4%计付，复利以未付利息为基数按照年利率16.4%计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5902元，由被告李现生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年七月十日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。