重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1609号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，职务行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：曾红，男，1971年9月11日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行(以下简称农行武隆支行)与被告曾红信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建、被告曾红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金39933.96元、手续费1003.59元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2020年3月10日利息为553.10元，逾期还款违约金为748.14元。从2020年3月11日起，利息以39933.96元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清），并判令被告承担诉讼费及因诉讼产生的一切费用。事实及理由：2007年12月4日，原告为被告办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用该贷记卡。原告按照约定为被告办理了金穗贷记卡，被告截至2020年3月10日累计透支消费款项共计42238.79元，其中本金39933.96元、取现手续费1003.59元、利息553.10元、逾期还款违约金748.14元。经原告多次催收，被告一直未能偿还透支款，故原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告曾红在答辩中承认原告农行武隆支行诉称的全部事实，对原告诉讼请求中的信用卡借款本金、利息、取现手续费及逾期还款利息的金额均予以确认，但称自己暂时无力偿还。 经审理查明，2007年12月4日，被告曾红向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该表中申请人签署文件一栏，被告曾红进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。次日，原告农行武隆支行按约为被告曾红办理了一张以被告曾红为使用人的信用卡，卡号为316601016600XXXXX，永久信用额度为40000元。被告曾红从2008年1月2日起使用该信用卡消费，自2018年2月起，多次未能足额偿还最低还款额，陆续产生逾期还款违约金。2019年12月4日，被告曾红还款10000元之后未再偿还该信用卡款项。法庭审理中，双方共同确认，截至2020年3月10日，被告曾红共计拖欠透支借款本金39933.96元、取现手续费1003.59元、利息553.10元、逾期还款违约金748.14元，合计欠款金额42238.79元。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“……第二条申领人声明与保证。……8、按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。……第十条……对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低款额未还部分的5%支付滞纳金……第十二条、预借现金和消费贷款均按年日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种收取复利……第十四条、申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费……”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条规定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息……” 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 上述法律事实，有原、被告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户基本信息及账户交易明细等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告曾红向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告曾红发放信用卡后，被告曾红亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告曾红未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告曾红偿还信用卡借款本金39933.96元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。至2020年3月10日的利息金额553.10元，被告曾红未持异议，本院也予以确认，原告农行武隆支行主张自2020年3月11日起利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。对于原告农行武隆支行主张的取现手续费，系在信用额度内提取存款产生的费用，被告曾红对手续费金额1003.59元予以确认，本院也予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告曾红就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金748.14元及2020年3月11日之后产生的逾期还款违约金不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告曾红于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡借款本金39933.96元、取现手续费1003.59元及利息（截至2020年3月10日的利息为553.10元，其后的利息、复利从2020年3月11日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告曾红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取427.98元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由被告曾红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 李林妍 二〇二〇年七月十四日 法官助理 周之平 书 记 员 黄 翠