福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1937号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：李韶明，男。 被告：张辉，男，1962年7月4日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：游新女，女，1972年10月3日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 委托诉讼代理人：练文泽，福建沃泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏小妹，福建沃泰律师事务所律师。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告张辉、游新女信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹，被告张辉、被告游新女的委托诉讼代理人练文泽、苏小妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令张辉、游新女归还截止2020年1月18日尚欠南平农商行福万通普惠金融卡透支本金47134.89元、利息9768.9元、违约金4074.95元，合计61578.74元（利息及违约金计算到2018年12月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年3月18日，张辉在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。游新女同意在《配偶共同还款承诺函》上签署名字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照张辉的申请，南平农商行核准并向张辉发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，卡片授信额度为5万元。账单日每月21日，还款日15日。信用卡发放后，张辉于2015年5月19日至2017年8月27日共计透支91748.51元，于2017年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年1月18日，张辉尚欠福万通普患金融卡本金44713.89元、利息9768.9元、违约金4074.95元,合计61578.4元（利息及违约金计算到2018年12月21日）。 张辉辩称，对起诉金额无异议。没有恶意透支行为，未还款是因为经营亏损，一直有和银行进行沟通。2018年张辉有和银行签订一个协议，每月归还300元，都有按约还款。春节过后银行要求多还一些，张辉也答应了。希望银行能让张辉按照之前的协议每月还款300元，减免利息和违约金。由张辉承担全部还款责任。 游新女辩称，1.2015年3月18日张辉向南平农商行申请福万通普惠金融卡，额度5万元。应南平农商行要求，游新女与南平农商行签订了《配偶共同还款承诺函》，游新女签署的《配偶共同还款承诺函》中约定：以夫妻共同所有财产承担连带还款责任，显然配偶承担的是连带责任，而不是南平农商行主张的共同还款责任，而游新女与张辉婚姻关系存续期间并无共同财产，游新女离婚时也未分得任何财产。因此，游新女不承担连带还款责任；2.游新女于2015年9月29日与张辉签订《离婚协议书》，该《离婚协议书》约定婚姻关系存续期间产生的债务由张辉承担；3.游新女签署承诺函时借款额度是50000元，张辉已偿还44013.62元，即使要偿还游新女也只需要偿还5986.38元；4.南平农商行要求游新女承担配偶担保责任基础已丧失，依据南平农商行与游新女双方《配偶共同还款承诺函》内容，游新女承担连带担保责任。我国《担保法》第二十六条规定：连带责任保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。张辉在2017年8月18日就开始违约未偿还欠款，且南平农商行提起诉讼的该张信用卡在2018年4月已经到期，说明整个债权在2018年4月已经确定。南平农商行2020年4月6日起诉配偶承担担保责任，显然已过6个月的担保期间。因此，南平农商行未在法律规定的担保期限内要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。游新女不应承担连带还款责任。综上，南平农商行的诉讼请求没有事实与法律依据，不能成立。恳请法院驳回南平农商行对游新女的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对对方当事人证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年9月13日，张辉与游新女登记结婚。2015年9月29日，双方办理了离婚登记手续。2015年3月18日，张辉向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，签署名字同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并在《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）落款处签名。《领用合约》第二条第3款约定：系统根据甲方（张辉）的透支金额按日计收利息。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。《使用须知》第二条约定：普惠金融（百合）卡授信期限最长3年。第三条约定：透支手续费费率为12‰。第七条约定：使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…游新女作为张辉的配偶自愿在《配偶共同还款承诺函》上签字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过授信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照张辉的申请，南平农商行支行核准并向张辉发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元。卡片发放后，张辉多次透支消费，交易明细体现：2015年5月9日至2015年9月29日，张辉透支57618.3元，产生利息2575.44元，还款13300元。从2017年8月18日起，张辉未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2020年1月18日，张辉尚欠福万通普惠金融卡本金47134.89元、利息9768.9元、违约金4074.95元（利息及违约金计算至2018年12月21日）。诉讼中，张辉分别于2020年3月2日、2020年3月31日、2020年4月29日、2020年5月27日、2020年6月19日还款300元、300元、340元、350元、360元，截止至2020年6月19日，张辉尚欠福万通普惠金融卡本金45484.89元、利息9768.9元、违约金4074.95元（利息及违约金计算至2018年12月21日）。 另查明，2015年9月29日张辉与游新女签订的《离婚协议书》中载明“双方夫妻关系存续期间无共同财产”。 本院认为，张辉阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《使用须知》上各项条款后向南平农商行申请领用信用卡，南平农商行向张辉发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。张辉持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求张辉偿还尚欠透支款本金、利息及违约金。张辉抗辩其与南平农商行有签订协议，南平农商行同意张辉每月归还300元，双方应按协议继续执行，未提供证据证实，不予采纳。 关于游新女是否需要为案涉借款承担共同还款责任。游新女与张辉的婚姻关系存续期间为2012年9月13日至2015年9月29日，游新女作为张辉的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，表明游新女知晓张辉办理并使用信用卡消费，张辉使用案涉信用卡2015年9月29日前透支款项及产生的利息、违约金应视为夫妻双方共同意思表示所负债务，即张辉和游新女的夫妻共同债务。从交易记录体现，至2015年9月29日，张辉透支57618.3元、产生利息2575.44元，还款13300元，故可认定透支款本金46893.74元〔57618.3元-（13300-2575.44）〕为张辉、游新女夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务…”第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”规定，经计算（详见附表），截止至2020年6月19日，上述46893.74元透支款本金实际减少为9498.13元。南平农商行有权要求游新女对张辉普惠金融卡透支债务在本金9498.13元及相应利息范围内承担共同还款责任。至于2015年9月29日后张辉透支的消费欠款，南平农商行可以要求游新女在其承诺范围内以夫妻共同所有财产承担还款责任，但张辉、游新女在婚姻登记机关备案的《离婚协议书》中载明“双方夫妻关系存续期间无共同财产”，南平农商行未提供证据证明张辉与游新女在婚姻关系存续期间存在夫妻共同财产，故南平农商行应承担举证不能的不利后果。游新女关于其承担的是连带责任且已过担保期间的抗辩，不能成立，不予采纳。 综上所述，张辉应偿还南平农商行透支本金45484.89元、利息9768.9元、违约金4074.95元（利息、违约金计算至2018年12月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）；游新女应对上述张辉透支本金在9498.13元及相应利息范围内承担共同还款责任。南平农商行诉请属于上部分，有事实与法律依据，予以支持，超过部分，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，判决如下： 一、张辉应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支款本金45484.89元、利息9768.9元、违约金4074.95元（利息、违约金计算至2018年12月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）； 二、游新女对本判决第一项确认的债务中的透支款本金9498.13元及相应利息承担共同还款责任； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1339.4元，减半收取计669.7元，由张辉负担549.66元，由游新女负担120.04元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年七月十六日 书记员  杨 颖 附表                            日期                       初本金                       天数                       产生利息                       还款                       还欠本金                       还欠利息、违约金                               2015.9.29                       46893.74                                                                                                                                                       2015.10.15                       46893.74                       16                       300.12                       600                       46593.86                       0                               2015.10.20                       46593.86                       5                       93.19                       1000                       45687.05                       0                               2015.10.21                       45687.05                       1                       18.27                       100                       45605.32                       0                               2015.11.12                       45605.32                       22                       401.33                       10000                       36006.65                       0                               2015.12.17                       36006.65                       35                       504.09                       1097.27                       35413.47                       0                               2016.1.16                       35413.47                       30                       424.96                       700                       35138.43                       0                               2016.2.16                       35138.43                       31                       435.72                       700                       34874.15                       0                               2016.3.16                       34874.15                       29                       404.54                       700                       34578.69                       0                               2016.4.16                       34578.69                       31                       428.78                       700                       34307.47                       0                               2016.5.17                       34307.47                       31                       425.41                       608.57                       34124.31                       0                               2016.6.12                       34124.31                       26                       354.89                       2000                       32479.2                       0                               2016.7.18                       32479.2                       36                       467.7                       635.53                       32311.37                       0                               2016.8.15                       32311.37                       28                       361.89                       1000                       31673.26                       0                               2016.9.15                       31673.26                       31                       392.75                       700                       31366.01                       0                               2016.10.12                       31366.01                       27                       338.75                       700                       31004.76                       0                               2016.11.16                       31004.76                       35                       434.07                       632.42                       30806.41                       0                               2016.12.15                       30806.41                       29                       357.35                       1000                       30163.76                       0                               2017.1.13                       30163.76                       29                       349.9                       700                       29813.66                       0                               2017.2.16                       29813.66                       34                       405.47                       760.28                       29458.85                       0                               2017.3.16                       29458.85                       28                       329.94                       700                       29088.79                       0                               2017.4.13                       29088.79                       28                       325.79                       600                       28814.58                       0                               2017.5.4                       28814.58                       21                       242.04                       4000                       25056.62                       0                               2017.5.15                       25056.62                       11                       110.25                       4600                       20556.87                       0                               2017.6.16                       20556.87                       32                       263.13                       800                       20020                       0                               2017.7.14                       20020                       28                       224.22                       800                       19444.22                       0                               2017.8.22                       19444.22                       39                       303.33                       700                       19047.55                       0                               2017.9.26                       19047.55                       35                       266.67                       800                       18514.22                       0                               2017.10.26                       18514.22                       30                       222.17                       800                       17936.39                       0                               2017.11.30                       17936.39                       35                       251.11                       800                       17387.5                       0                               2018.3.15                       17387.5                       105                       730.28                       3900                       14217.78                       0                               2018.12.30                       14217.78                       290                       1649.26                       1150                       14217.78                       499.26、881.09                               2020.6.19                       14217.78                                               0                       6050                       9498.13                       0                               注：还款先扣减违约金再扣减利息最后扣减本金，利息按日万分之四计算。2018年3月15日后还款不足以抵扣产生的利息，开始产生违约金。至2018年12月30日共产生违约金3660.8元，此时离婚前本金尚欠14217.78元，离婚后透支本金44854.77元，因违约金无法准确计算，故本院根据比例酌定至2018年12月30日离婚前透支款产生违约金881.09元。                本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。