重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10341号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：雷财华，行长。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏萌，重庆华栋律师事务所实习律师。 被告：牟一芳，女，汉族，1979年12月18日出生，住重庆市渝北区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告牟一芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，依法由审判员韩超适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行了审理，原告招行重庆分行委托诉讼代理人严令、魏萌，被告牟一芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告牟一芳立即偿还贷款本金2985532.77元，截至2020年4月12日的利息80187.89元，罚息1564.83元，复息1391.48元；2、判令被告牟一芳支付自2020年4月13日（含）至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金2985532.77元为基数，复息以未偿还的利息80187.89元为基数，均按照中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮10%再加收50%计算。如遇基准利率调整，利率调整方式按《个人购房借款及担保合同》约定的固定日调整方式进行调整）；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告牟一芳承担；4、判决确认原告有权以登记在被告牟一芳名下的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。 事实与理由：2011年11月18日，被告向原告申请购房贷款业务，并与原告签订了编号为2011年渝营字第0131123084063712的《个人购房借款及担保合同》，约定原告为被告提供总额为4000000元、期限为240个月的个人购房贷款，用于购买房屋，采取等额本息的方式还款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。 2011年12月9日，原告依约发放了该笔贷款。截至2020年4月12日，被告拖欠贷款本息总计3068676.97元。 综上所述，被告发生了非常严重的违约行为，为了维护原告的合法权益，原告现宣告《个人购房借款及担保合同》提前到期。特向贵院提出上述诉讼请求，请贵院依法裁判。 被告牟一芳对上述金额无异议。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《房地产权证》、《贷款信息表》等证据。被告牟一芳对上述证据真实性、合法性、关联性予以认可，无其他证据提交。本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2011年11月18日，原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告牟一芳为借款人和抵押人签订了《个人购房借款及担保合同》，主要约定：借款人向贷款人申请购房贷款用于购买房屋，贷款人同意提供此项贷款，贷款金额为400万元整，贷款期限为240个月，即从2011年11月18日起至2031年11月18日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮10%，即年利率7.755%。利率调整方式为固定日调整，即遇人民银行基准利率发生变化，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；2、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款，即借款人按月等额还本付息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；3、贷款发生逾期时，贷款人有权从包括本合同约定的扣款账户在内被告的任一银行账户中直接扣划所欠款项，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期；4、抵押人愿意以其从售房人处购买房屋的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；5、抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；7、借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，一旦借款人发生任何一种违约事件的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，也可要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。 2011年11月18日，原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告牟一芳为借款人和抵押人签订了《个人购房借款及担保合同》，主要约定被告牟一芳以其购买的房屋向原告设定抵押权作为被告履行债务的担保。 之后，原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告牟一芳为借款人和抵押人签订了《重庆市房地产抵押合同》，主要约定被告牟一芳以其购买的房屋向原告设定抵押权作为被告履行债务的担保。上述房产产权证办理完成抵押登记。 2011年12月9日，原告向被告牟一芳发放了借款400万元，借款借据上载明借款期限自2011年12月9日起至2031年12月9日止，贷款执行年利率为7.755%，扣款日为每月9日，首次扣款日为2012年1月9日。据此，原告向被告牟一芳发放贷款400万元，履行了合同义务，但被告牟一芳未严格按照合同约定履行归还借款本息的义务，截至2020年4月12日已累计9期未按合同约定还款，尚欠原告的贷款本金2985532.77元，截至2020年4月12日的利息80187.89元，罚息1564.83元，复息1391.48元。 本院认为，原告招行重庆分行与被告牟一芳签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权力。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务，被告牟一芳未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，原告有权提前收回已发放的贷款。原告诉请被告牟一芳归还贷款本金2985532.77元，截至2020年4月12日的利息80187.89元，罚息1564.83元，复息1391.48元，该请求与本院庭审查明的事实相符，故本院予以支持。 关于2020年4月13日起的罚息、复利问题。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布中国人民银行贷款基准利率。虽然案涉借款合同约定，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率的，则从固定日开始，相应调整合同的实际贷款利率，但因贷款基准利率不再公布，招行重庆分行与牟一芳也未协商达成定价基准转换LPR条款，本案借款执行利率实际已不再发生变化，即自2019年8月20日起，案涉借款实际执行利率为5.39%（4.9%*110%），罚息、复利的执行利率为8.085%（5.39%*150%），故牟一芳应向招行重庆分行支付以尚欠借款本金2985532.77元为基数，自2020年4月13日起至借款本金付清之日止，按照年利率8.085%的标准计算的罚息，以及以尚欠利息80187.89元为基数，自2020年4月13日起至借款利息付清之日止，按照年利率8.085%的标准计算的复利。 原告招行重庆分行诉请被告支付律师费，因原告未举示律师费已支付的证据，故对该项诉讼请求本院不予支持。 原告招行重庆分行已与被告牟一芳按约定对牟一芳名下的房屋进行了抵押权登记确认。故对原告主张对被告牟一芳名下的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告牟一芳于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金2985532.77元，截至2020年4月12日的利息80187.89元，罚息1564.83元，复息1391.48元； 二、被告牟一芳于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行自2020年4月13日起至欠款实际清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金2985532.77元为基数，复息以未偿还的利息80187.89元为基数，均按照年利率8.085%的标准计算））； 三、被告牟一芳如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告牟一芳提供的抵押物房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述一、二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费31349.42元，减半收取15674.71元，由被告牟一芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  韩超 二〇二〇年七月十六日 书记员  向琳