青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2374号原告：中国银行股份有限公司青海省分行，住所地：西宁市。负责人：胡文勇，该分行行长。委托诉讼代理人：张萍、董海艳，系青海智凡律师事务所律师。被告：丁光照，男，汉族，1972年03月18日出生，现住青海省海西州。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告丁光照借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人董海艳到庭参加诉讼。被告丁光照经本院依法送达开庭传票，其无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告丁光照支付信用卡欠款本金557607.87元；2.请求依法判令被告丁光照支付截止2020年4月15日产生的逾期还款利息111313.94元；3.依法判令被告丁光照支付截止2020年4月15日产生的违约金78475.04元。以上三项合计金额747396.85元；4.依法判令被告丁光照以欠付本金为基数按日利率万分之五为标准支付自2020年4月16日起至实际清偿之日止的利息；5.本案诉讼费、律师费1500元由被告承担。事实与理由：2013年11月1日，被告丁光照向原告中国银行股份有限公司青海省分行(以下简称“中国银行青海分行”)申请办理中国银行白金信用卡。被告丁光照填写了《中国银行白金信用卡申请表》，同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则，并签字确认。该《合约》约定:“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方你计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时,甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利,日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”另外，还约定了“乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的,乙方除按照甲方规定支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”依被告的申请,原告中国银行青海分行核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡,并于2013年4月26日产生首次账单,后被告多次使用该信用卡进行消费,但自2019年1月26日起被告丁光照再未按约定及时足额向卡号为×××的信用卡中还款，原告采用了多种方式对被告进行催收,但被告多次推脱拒绝还款。根据双方之间《合约》约定，截止到2020年4月15日，被告丁光照已欠中国银行青海分行贷款本金557607.87元、利息111313.94元、违约金78475.04元,以上款项共计747396.85元。被告未按约及时足额归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益,特诉至法院,恳请贵院判如所请。被告丁光照未作当庭答辩。原告中国银行股份有限公司青海省分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一：《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》、发卡记录；欲证明被告于2013年4月2日向原告申请信用卡，并同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，原告按约定向被告寄送了白金信用卡的事实。原、被告双方在信用卡领用合约中约定了信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；违约金为最低还款额未还部分的5%以及年费、取现、存款、转账等费用。证据二：信用对账单、《催收记录》；欲证明被告所欠信用卡透支款本金557607.87元、利息111313.94元、违约金78475.04元，自被告逾期还款之日起原告向被告多次催收的事实。证据三：委托代理合同、青海增值税专用发票、中国建设银行单位客户专用回单；欲证明原告与青海智凡律师事务所签订委托合同并支付此次诉讼律师费1500元。被告丁光照未向本院提供证据。原告向本院提交的三组证据能够证实原、被告之间形成了信用卡服务合同关系，被告丁光照领用信用卡后欠付本金的事实及双方对利息、违约责任的约定，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明，2013年11月1日，被告丁光照向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理中国银行白金信用卡并填写了《中国银行白金信用卡申请表》，同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则，签字予以确认。该合约“利息和收费”部分第一条约定：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方（被告）应按甲方（原告）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，即滞纳金=（最低还款额-已还款金额）*5%。第二条约定：该账户存款不足发生透支时，原告按照上一条条款对透支额计收利息。信用卡透支按约计收复利，日利率从为万分之五（年利率18%）。起息日以透支交易记账日为准。该合约“对账单及还款”部分第五条约定：乙方（被告）未能按时还款，在原告通过短信、纸质或者电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，原告有权采取其认为适当的方式向被告追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划被告在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置原告抵/质押物。为由第三方进行催收及按照法律程序追索。原告因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由被告承担。申请表签订后，原告依约向被告发放了卡号为×××的信用卡的信用卡，被告激活后进行了使用和消费。2019年1月26日被告未足额偿还信用卡欠款本息，产生首次逾期。后经原告催收，截止2020年4月15日，被告尚欠信用卡本金557607.87元、利息111313.94元，因此诉至法院。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告丁光照之间形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告丁光照自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果，其未按期归还本金，构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告偿还欠付本金及利息的诉讼请求，本院应予支持。关于利息问题，被告自2019年1月26日起逾期，原告主张被告按合同约定支付2019年1月26日起至2020年4月15日的利息、复利111313.94元，未超过年利率24%的规定，本院应予支持。其主张自2020年4月16日起至本金实际清偿之日止的利息，以欠付本金为基数按年利率18%计算，亦符合双方约定，本院亦予支持。关于违约金问题，其主张按合同约定的最低还款额未还部分的5%支付即违约金（滞纳金）计算为（最低还款额-已还款金额）*5%，鉴于其利息、复利、违约金一并主张超过年利率24%的规定，本院对违约金部分的诉讼请求不予支持。关于律师费的问题，被告未能按时还款，根据领用合约约定，原告有权通过法律程序追索，原告由此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由被告承担，故其主张律师费由被告承担的诉讼请求，亦符合双方约定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁光照于本判决生效后二十日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金557607.87元、利息111313.94元（暂计算至2020年4月15日），合计668921.81元；二、被告丁光照于本判决生效后二十日内给付原告中国银行股份有限公司青海省分行律师费1500元。三、被告丁光照支付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年4月16日起至实际清偿之日止以欠付本金为基数，按年利率18%标准计算的利息。四、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5637元，由被告丁光照承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 马如古亚 二〇二〇年七月十七日（法官助理 王 平 林书 记 员 袁 中 方附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。