湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初1460号原告：中国建设银行股份有限公司常德市分行，住所地常德市武陵区穿紫河街道办事处滨湖社区洞庭大道1158号。负责人：唐勇，行长。委托诉讼代理人：王磊，湖南劲鸣律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：郭威，湖南劲鸣律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：刘瑞兰，男，1964年10月7日出生，汉族，住湖南省汉寿县。被告：曾春香，女，1969年10月30日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告中国建设银行股份有限公司常德市分行（建行常德市分行）与被告刘瑞兰、曾春香信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行常德市分行的委托诉讼代理人王磊、郭威，被告刘瑞兰到庭参加诉讼，被告曾春香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行常德市分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即向原告偿还借款本金102732.24元及利息18873.75元（含违约金和手续费）合计121605.99元（截至2020年2月29日），利息（含违约金和手续费）按协议约定计算到全部款项还清之日止；2、判令本案诉讼费及实现债权的费用由被告承担（包括但不限于保函费、财产保全费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）。刘瑞兰答辩称：1、我向建行常德市分行以信用卡的形式借钱，约定借款数额为200000元，扣除手续费后实际到款168000元，我对此事实表示认可，并愿意依法承担相应的还款义务。2、本案主合同应该是《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》和《龙卡信用卡装修分期付款业务额度支用申请》，通过主合同确定了建行常德市分行向我放款200000元，并在发放之时就扣除了手续费32000元。我将借到的168000元用于房屋装修，并分48期偿还到期借款，我除了先期支付的手续费之外不再支付利息等其他任何费用。我之所以办卡，就是对该合同内容的确定和确信，对于附属的其他文件资料，我认为我并没有在上面签字确认，而且内容过多，我内心确定的是主合同条款，并没有细看附属条款，另外，条款内容是建行常德市分行提供，应属于霸王条款，我对于附属条款所提出的责任要求不予认可。3、由于建行常德市分行在放款时就扣除了手续费，所以该笔借款，如果本金以168000元加手续费构成，那么该笔借款就不能再计算利息，该笔借款实际以手续费的形式先期支付借款利息或者利润。如果该笔借款以本金和利息构成，那么该笔借款的本金就不是200000元，因为在该笔借款发放之时就进行了扣除，扣除的部分不能计算为本金。而且我之所以借款是因为缺钱，借款200000元，首先就扣除了32000元，增加了我还款的难度。我愿意在法院确定还款数额的基础上偿还借款，由于我没有其他收入来源，只有微薄的工资收入，希望通过法院的调解，在解决我基本温饱的情况下逐步还清所欠建行常德市分行的借款。曾春香未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，本院确认以下事实：1993年3月6日，刘瑞兰与曾春香登记结婚。2016年2月22日，刘瑞兰填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请装修分期金额200000元，分期期数48期，手续费为一次性收取32000元；刘瑞兰确认以阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并承诺遵守领用协议的各项规则及《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》。同日，曾春香在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》上签字，表示知晓并同意刘瑞兰办理房屋装修分期付款业务，并承诺作为共同还款人，履行还款义务；曾春香还在《共同还款人授权书》上签字确认。2016年5月23日，刘瑞兰填写了《龙卡信用卡装修分期付款业务额度支用申请表》，装修房屋地址为汉寿县龙阳镇振兴路锦阳丰瑞4栋1205号，分期期数48期，手续费率16%，分期付款金额共计200000元，首次支用100000元，二次支用100000元，两次分期付款手续费金额均为16000元，额度收款账户为62×××44。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第6条（第4页）约定：甲方（龙卡分期卡申请人）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建行常德市分行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.27%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务约定条款》第二部分第3条约定：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用分期卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。第4条约定：分期手续费收取标准见业务公告及业务申请时系统列示信息，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。第5条约定：龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行。第（一）项申请人权利与义务第5点约定：...自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额...申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。2016年3月1日起，刘瑞兰开始使用6253624172913459的信用卡。2016年5月30日、6月27日，刘瑞兰使用上述装修分期业务额度各100000元，同时，一次性POS专项分期付款手续费各16000元计入该信用卡交易金额；两笔分期业务的分期期数均为48期，每期还款额均为2083.33元。刘瑞兰自2016年3月1日启用该信用卡后，除上述两笔装修分期业务外，还以取现、消费等方式多次使用该信用卡，并申请了数次账单分期等。截至2019月5月23日，刘瑞兰足额偿还了借款本金、利息、分期手续费等相关费用；装修分期业务分别已偿还36期、35期；刘瑞兰于2019年5月-7月使用该信用卡消费，并申请了数次账单分期，之后偿还了部分款项，自2019年8月19日偿还6000元后，再未偿还相关款项。2019年11月3日，建行常德市分行宣布刘瑞兰申请的分期债务全部到期，并将剩余分期未还款金额及手续费一次性入账。截至2020年2月2日，刘瑞兰尚欠建行常德市分行分期债务本金102732.24元、利息6869.96元、违约金8348.86元、分期手续费3654.93元，合计121605.99元。以上事实，有《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、《龙卡信用卡装修分期付款业务额度支用申请表》、刘瑞兰交易明细等在卷佐证。本院认为，刘瑞兰向建行常德市分行申请装修分期业务，并承诺遵守相关领用协议及条款，建行常德市分行已按约定向刘瑞兰发放了分期业务相应的贷款额度，刘瑞兰应当按照约定偿还分期款项及手续费。刘瑞兰自2019年8月19日偿还部分分期款项后再未履行还款义务，已经符合约定的分期债务提前到期的条件，故建行常德市分行将刘瑞兰剩余未清偿的分期债务提前到期并入账符合双方的约定，刘瑞兰应当向建行常德市分行偿还分期债务本金、利息、违约金、手续费，并按合同约定承担逾期还款的利息、违约金。曾春香知晓并同意刘瑞兰办理装修分期付款业务，并承诺作为共同还款人承担还款责任，应当承担共同清偿的责任。刘瑞兰称发放借款时扣除了手续费32000元，不应再收取利息，或者应当以实际发放的借款本金168000元计算借款利息，经核对建行常德市分行提供的6253624172913459交易明细，本案中产生的相关利息、违约金等系刘瑞兰在使用该信用卡账单分期业务时产生，且符合相关领用协议及条款的约定；至于实际放款金额，每笔确为100000元，相关手续费作为信用卡出账金额计入，符合约定，故对该辩称本院不予支持。综上，对建行常德市分行要求刘瑞兰、曾春香偿还分期债务本金、利息、违约金、手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。曾春香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，符合缺席审理的条件。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：刘瑞兰、曾春香于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司常德市分行偿还分期债务本金102732.24元、利息6869.96元、违约金8348.86元、分期手续费3654.93元，合计121605.99元（利息、违约金已计算至2020年2月29日，此后的利息、违约金按协议约定计算至全部款项偿清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2732元，减半收取1366元，由刘瑞兰、曾春香共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  郑鲁平二〇二〇年七月十四日法官助理王孟星书记员黄雅乐附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。