江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0424民初875号原告：江西修水农村商业银行股份有限公司，住所地修水县义宁镇衙前大道8号，统一社会信用代码91360400MA35JNU20D。法定代表人：夏四新，董事长。委托诉讼代理人：王倩，江西赣九律师事务所律师。被告：熊蜜根，男，汉族，1974年3月11日出生，户籍所在地江西省九江市修水县，住。被告：谢建玲，女，汉族，1975年5月1日出生，户籍所在地江西省九江市修水县，住。原告江西修水农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告熊蜜根、谢建玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人王倩、被告谢建玲到庭参加诉讼，被告熊蜜根经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告归还借款本金98216.07元、利息1880.07元（计算至2020年3月4日止），本息合计100096.14元；2、判决被告自2020年3月5日起至本金98216.07元还清为止按年利率12.18%支付后续利息及罚息；3、如被告未履行还款义务，折价、拍卖或变卖被告提供的抵押物（座落在修水县），原告优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉请为：要求被告偿还截止2020年7月6日结欠的本金98216.07元，利息及罚息5099.75元，本息合计103315.82元，后续利息按合同约定计算。事实与理由：两被告系夫妻关系，2016年9月5日，两被告向原告下属的万坊支行提出借款申请，并签订了《同意抵（质）押意向书》。2016年9月7日两被告与万坊支行签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款100000元；借款期限为36个月，自2016年9月7日至2019年9月6日至（合同约定具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款期限为2016年9月9日至2019年9月6日）；借款用途为旧货收购；利率为年利率10.148%；结息方式为按月结息；逾期还款罚息为在约定的借款利率水平上加收20%。当日，两被告与原告还签订了《最高额抵押抵押合同》，约定两被告以座落于修水县作为借款抵押并办理了抵押登记。2016年9月9日原告将款项100000元转入被告指定账户。此后，被告归还本金1,783.93元，利息35,784.34元。截止2020年7月3日，被告尚欠本金98,216.07元，欠利息和罚息5,099.75元。被告已超过约定还款期限，应当归还全部本息。2016年9月5日，两被告与万坊支行签订《最高额抵押合同》和《抵押物明细表》，约定以被告熊蜜根所有的位于修水县（修房权证义字第××号）作为借款抵押，2016年6月6日办理抵押物登记手续。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，提出前列诉讼请求，请予依法判决。被告谢建玲辩称：其与熊蜜根已经离婚，对借款经过无异议，在2020年3月份归还了900元。被告熊蜜根未答辩。本院经审理认定事实如下：一、被告熊蜜根与谢建玲原系夫妻关系，2016年9月5日，被告熊蜜根、谢建玲共同与原告下属万坊支行提出借款申请并签订《同意抵押意向书》。9月7日，两被告与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、两被告借款金额人民币100,000元；借款期限为36个月，自2016年9月7日至2019年9月6日止，约定具体借款期限及日期以借款凭证为准；适用循环借款特别约定；2、借款利率为年利率10.148%；逾期还款罚息为借款利率水平上加收20%（即为12.1776%）；结息方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；3、借款担保方式为抵押担保；4、除双方有约定外，在借款人同时拖欠本金及利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息的顺序。二、2016年9月7日，两被告与原告签订《最高额抵押合同》和《抵押物明细表》。主要约定如下：1、以被告熊蜜根所有的位于修水县（修房权证义字第××号）作为借款抵押；2、最高债权数额为100,000元；3、抵押担保范围包括主合同下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务等为实现债权的所有费用。4、双方于2016年9月8日办理了抵押物登记手续，抵押权证号：赣（2016）修水县不动产证明第0002023号，记载抵押方式为最高额抵押。三、2016年9月9日，两被告签署《借款凭证》，内容如下：1、借款期限自2016年9月9日至2019年9月6日；2、借款利率10.148%；3、发放账户为：熊蜜根，6226822010701705873。四、2016年9月9日万坊支行将款项100,000元转入被告熊蜜根账户。五、借款到期后，两被告未按期归还全部本金和利息，被告于2019年9月6日归还本金1,184.76元、9月15日归还本金599.17元，2016年9月21日至2020年3月15日共归还利息35,784.34元。六、截止2020年7月4日，两被告欠原告本金98,216.07元。利息部分：自2016年9月9日至2019年9月6日期间（1092天）的利息为30,782.27元（100,000元×1092÷360×10.148%）；自2019年9月7日至2019年9月15日期间（9天）的逾期利息为299元（98,216.07元×9÷360×12.1776%）；自2019年9月16日至2020年7月3日期间（292天）的逾期利息为9,701.18元（98,216.07元×292÷360×12.1776%）扣减已还利息35,784.34元，两被告尚欠利息为4,998.11元（30782.27＋299＋9701.18-35,784.34）。七、2016年5月31日，原告农商行经中国银监会江西监管局批复同意其开业申请，批复文件确定在其开业的同时，原修水县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。2016年7月14日，原告农商行正式注册成立。以上事实，有原告陈述，企业信息，银监会文件，被告身份证、借款申请书、《个人借款合同》、借款凭证、《最高额抵押合同》、《抵押物明细表》、房产证、土地使用证、不动产登记证明复印件，贷款发放明细，收本收息明细等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，原告农商行与被告熊蜜根、谢建玲签订的《个人借款合同》以及《最高额抵押合同》均不违反法律法规的有关规定，应认定为合法有效。告已经根据合同约定向被告提供了100,000元的借款，两被告应承担还本付息的义务。两被告在借款到期后未归还，应按合同约定加收20%罚息。被告熊蜜根以其房产提供担保，并办理登记手续，抵押物权依法设立。故原告农商行要求两被告偿还借款本金及利息，以及就抵押物优先受偿的诉讼请求，证据充分且符合合同约定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告熊蜜根、谢建玲于本判决生效之日起十日内归还原告江西修水农村商业银行股份有限公司借款本金98,216.07元，利息4,998.11元（暂计算至2020年7月4日），合计103,214.18元。自2020年7月5日起至实际清偿日止的利息以实欠本金为基数按年利率12.1776%计算；二、原告江西修水农村商业银行股份有限公司有权对被告熊蜜根所有的修水县（修房权证义字第××号）的拍卖、变卖所得款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,302元，由被告熊蜜根、谢建玲负担。（此款已由原告江西修水农村商业银行股份有限公司垫付，被告熊蜜根、谢建玲在给付上述款项时一并支付给原告江西修水农村商业银行股份有限公司）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  李文娟人民陪审员  方志勇人民陪审员  饶 鹏二〇二〇年七月九日法官助理卢靥雯书记员朱明媚