福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1227号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路192号B座。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，1991年3月7日出生，汉族。 被告：胡敬芳，女，1983年5月27日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告胡敬芳信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告胡敬芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：判令胡敬芳偿还古田信用社借款本金27899.33元及利息、违约金（截至2019年3月21日利息为3197.75元、违约金为621.15元，之后至实际还款之日止的利息按照月利率12‰计算、违约金每月按照最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高不超过500元）。事实与理由：2016年5月16日，胡敬芳向古田信用社申请办理福万通普惠金融卡。胡敬芳填写了《福万通普惠金融卡申请表》，并签字同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《福万通普惠金融卡章程》）等内容。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；福万通普惠金融卡有效期为3年，即2016年5月24日至2019年5月31日，每月21日为账单日，次月16日—18日为到期还款日。胡敬芳超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田信用社有权向胡敬芳催收，追缴并有权停止胡敬芳使用卡片，且有权要求胡敬芳全额偿还所欠款项。古田信用社因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由胡敬芳承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。胡敬芳同时签订了《普惠金融·民富卡使用须知》，约定：普惠金融卡首月月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。经测算，胡敬芳的利率为月利率12‰，透支利息的计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。2015年5月24日，古田信用社同意并向胡敬芳发放信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××00。胡敬芳激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年8月18日胡敬芳未能按时偿还借款本金，经催收，至今尚欠古田信用社借款本金27899.33元及2018年6月21日之后的利息和违约金。2016年11月11日，按照《领用合约》约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。此外，古田信用社在2017年1月账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，胡敬芳同意古田信用社的调整。 胡敬芳未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.胡敬芳的身份证复印件；2.《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》《福万通普惠金融卡章程》；3.《普惠金融·民富卡使用须知》；4.胡敬芳普惠金融卡交易明细表；5.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告；6.催款通知书；7.金融消费权益告知书与法律文书送达地址确认书。因胡敬芳未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证质证权利。经庭审核实，古田信用社提交的证据1-7符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2016年5月16日，胡敬芳（甲方）向古田信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。 2.2016年5月16日，胡敬芳签订一份《普惠金融·民富卡使用须知》，约定：民富卡授信期限最长3年，收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。首次申请的民富卡透支利率为10.5‰，之后利息按月调整，即每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。使用民富卡不享受免息期，须按日支付透支利息，计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。根据胡敬芳在古田信用社个人存款账户上个月日均存款与授信额度比例，确定案涉普惠金融卡透支款项的月利率为12‰。 3.2016年5月24日，古田信用社审核同意向胡敬芳发放福万通普惠金融卡，授信额度为30000元。 4.2016年6月7日起，胡敬芳开始使用古田信用社发放的福万通普惠金融卡。自2018年6月21日起，胡敬芳未能依约付息还本。古田信用社于2019年3月8日向胡敬芳发出催款通知书，但胡敬芳仍未还款。截至2019年3月21日，胡敬芳尚欠古田信用社本金27899.33元及利息3197.75元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。案涉《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》《普惠金融·民富卡使用须知》等系合同各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。胡敬芳向古田信用社领用福万通普惠金融卡并使用，但未能依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。古田信用社要求胡敬芳偿还本金27899.33元，并按照月利率12‰支付利息，符合双方约定及法律规定，应予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，古田信用社未能提供证据证实其与胡敬芳就收取违约金以及收取违约金的方式、标准达成协议，古田信用社主张违约金依据不足，不予支持。胡敬芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、胡敬芳应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金27899.33元及利息（截至2019年3月21日的利息为3197.75元；之后的利息按月利率12‰计算，自2019年3月22日起算至款项付清之日止）； 二、驳回古田县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费592元，减半收取计296元，由古田县农村信用合作联社负担6元，胡敬芳负担290元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 员 兰惠琴 二〇二〇年七月二十四日 法官助理 陈 蕊 书 记 员 姚 静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。