河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020)冀04民终2908号 上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司河北分公司，地址：河北省石家庄市桥西区自强路37号A区三层。 负责人：李平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：苏红光、关英宏，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：申宏，男，1963年4月4日出生，汉族，磁县。 委托诉讼代理人：魏文生，河北滏潮律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：阿秀芹，女，1962年10月16日出生，汉族，磁县。 委托诉讼代理人：魏文生，河北滏潮律师事务所律师。 上诉人华夏人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称：华夏人寿）因与被上诉人申宏、阿秀芹保险合同纠纷一案，不服河北省磁县人民法院（2019）冀0427民初3105号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月8日立案后，依法组成合议庭，对本案不开庭进行了审理。现已审理终结。 华夏人寿上诉请求：1、请求依法撤销一审人民法院作出的（2019）冀0427民初3105号民事判决书，并改判驳回被上诉人诉讼请求。2、诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、案件事实清楚，被上诉人理赔事项为投保前既往疾病，不属于本次保险责任范围。一审法院经庭审确认阿秀芹本次诉请理赔事由的疾病与投保前治疗疾病为同一疾病，即食管癌。同时，一审法院确认了保险合同由上诉人亲自签字，并熟知合同条款等事实。根据保险合同约定，上诉人仅对被上诉人初次患有合同约定重大疾病承担保险责任。因此，被上诉诉请有关的食管癌重疾理赔不属于合同保险责任范围内，上诉人拒绝承担本次被上诉人理赔申请是有充分事实及条款依据的。二、一审法院适用法律明显错误。一审法院判决本案主要法律依据是《保险法》第十六条第三款，该条是对保险人行使法定解除权的要求与限制。本案上诉人是依据保险责任范围拒绝承担被上诉人本次理赔申请，保险合同继续有效。上诉人并没有因被上诉存在不如实告知情形而行使法定解除权，以及因行使解除权产生的其他法律后果，根本不涉及《保险法》第十六条第三款的适用。因此，一审法院判决适用法律明显错误。另外，一审法院认为“保险合同超过2年的，发生保险事故就应当予以理赔”，这不仅是对《保险法》十六条的错误解读，更是无限扩大了保险人承担保险责任的范围，有悖商业合同的公平原则。另外补充：1、在保险合同条款2.1中约定范围，在保险法第二条对此有规定。2、上诉人作出拒赔决定，是依据保险法第二条的规定，一审法院混淆了保险责任和保险人法定解除权的相关法律后果。 申宏、阿秀芹辩称，1、保险合同约定了合同的解除权，以及应当赔偿的理由。2、保险法规定了两年后不得解除。出现保险事故应当理赔。3、在保险人提出理赔之后，保险公司拒赔，但仍然扣除了被保险人的又一年保费。4、被保险人是在10年之前发生的重大疾病，投保之后两年后又发生了重大疾病，在投保时并未发生重大疾病。5、保险公司在签订合同时，并未告知被保险人免责责任，虽然有电话录音，并不是在投保时的录音。 向一审法院提出的诉讼请求为：1.判令华夏人寿履行合同义务给付原告10万元；2.案件受理费等费用由华夏人寿承担。 原审查明：申宏与阿秀芹系夫妻关系。2016年10月11日申宏通过微信在网上作为投保人与华夏人寿签订了一份保险合同，合同编号为：2016139216243088，被保险人和生存保险金受益人均为阿秀芹，险种名称为：华夏常青树重大疾病保险（2015）保险金额10万元、保险期满日为终身，华夏金管家年纪保险（万能型，Ｂ款）、华夏附加同祥保费豁免定期寿险（Ａ款），保险费合计5235.45元。保险条款约定了保险责任、责任免除等，华夏常青树重大疾病保险（2015）合同第2.1条保险责任中“重大疾病保险金”第二条规定：若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本合同所列重大疾病的一种或多种，我们将按本合同的保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同终止。合同第8.2条“如实告知”第三条规定：若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。合同第8.3条“本公司合同解除权的限制”规定：前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。在签订合同前，由原告申宏及其女儿共同填写了被告制作的人身保险投保单（包括个人情况告知书）和人身保险投保提示书，人身保险投保单填写了投保人、被保险人、受益人基本资料，保险种类，费率，投保人账户，在投保人确认栏中写明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，个人情况告知书主要填写了被保险人和投保人的个人身体状况，其中在第七条：“您是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物、××或ＨＩＶ阳性？是否接受过器官移植？”项上，在被保险人和投保人下面“否”栏打了对号，最后有申宏和阿秀芹签名；人身保险投保提示书第三条请您详细了解保险合同的条款内容：请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除等内容，您若对条款有疑问，可以要求销售人员进行解释，最后在“本人已收到贵公司的产品条款并详细阅读该条款和产品说明并明确以上事项”下面的投保人栏上签名。2016年11月10日，被告对申宏进行了电话回访，申宏认可投保单和投保提示书是申宏和阿秀芹签名，认可已阅读条款和投保提示书，了解本产品的保险责任和除外责任，认可投保单上的健康状况都是由本人和阿秀芹填写，健康状况如没有如实告知会影响合同效力。合同签订后原告按约每年向被告交纳保费，现已交纳四年至2020年10月。2019年5月阿秀芹因身体不适到磁县肿瘤医院检查，被诊断为食管胸上段癌放疗后复发，两次住院53天。该病案入院情况记载：主因食管胸上段癌放疗后10年，咳嗽1月入院。出院后阿秀芹向被告申请理赔，华夏人寿于2019年6月24日作出理赔决定通知书，内容为：按《华夏常青树重大疾病保险（2015）》条款约定，本公司不承担重大疾病保险金额赔偿责任，原因说明：合同生效前的既往症属于责任免除范围。2019年10月12日，华夏人寿系统自动扣除保险的第四年保费。 原审法院认为，双方签订的《华夏常青树重大疾病保险（2015）》保险合同，是双方在平等、自愿的基础上签订的，系当事人双方的真实意思表示，符合法律规定，双方均应按合同约定履行。虽然阿秀芹患食管胸上段癌不是初次患病，合同约定初次患重大疾病才给付保险金，华夏人寿也多次提示、释明，并进行了电话回访，申宏也未如实填写病情。但根据该合同第8.3条：“前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”规定。华夏人寿在知道阿秀芹不是初次患病，且已发生纠纷的情况下，仍收取下一年保费，另外该合同自成立已超过2年，故华夏人寿丧失了该合同的解除权，且阿秀芹所患之病属合同约定的重大疾病，符合该合同第8.3条规定，因合同约定保险金受益人为阿秀芹，故华夏人寿应当赔偿阿秀芹10万元，对申宏不予赔偿。综上所述，阿秀芹要求华夏人寿履行合同义务给付阿秀芹10万元的诉讼请求，予以支持，要求给付申宏款的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十六条第三款的规定，判决：一、华夏人寿保险股份有限公司河北分公司在判决书生效后十五日内给付阿秀芹保险金10万元；二、驳回申宏的诉讼请求。案件受理费2300元，由华夏人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院查明的事实与一审查明一致。 本院认为，根据查明可知，阿秀芹投保二年后复发出现双方合同约定的重大疫病，根据双方合同8.3条“自合同发生纠纷超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”约定，阿秀芹主张理赔款，上诉人应依约履行。上诉人虽称，阿秀芹发病不是初次，不符合保险条款约定的保险责任范围，故上诉人不应承担赔偿责任。但被上诉人对其辩称不予认可，被上诉人认为“投保后第一次发病视为初次”，经查，阿秀芹2019年5月虽诊断为食管胸上段癌放疗后复发，但入院病历也同时载明有“食管胸上段癌放疗后10年”，因这次发病已距上次发病已10年之久，本案中没有证据证明投保时阿秀芹处于患病期间，2019年5月份虽被诊断为复发，但阿秀芹该次发病属于其本次保险入保后的初次发病，且所发病症属于保险合同约定的重大疾病。同时，根据相关法律规定，格式条款存在两种解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。另外，上诉人虽在“释义”条款中对“初次”予以释义，但上诉人对限制被保险人权利的该内容未作出明确区别于其他条款内容的标示或加黑加粗，不能证明上诉人对该内容向投保人尽到了提示义务。综上，上诉人所称的不属于保险责任范围的辩称不能成立。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的相关规定，上诉人应依约履行赔付保险金的义务，一审认定上诉人履行给付阿秀芹保险金10万元有事实和法律依据。 综上所述，上诉人的上诉理由均不能成立。一审认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由华夏人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵玉剑 审判员  聂亚磊 审判员  郭 晶 二〇二〇年七月二十八日 书记员  董 昭