重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝05民终1128号上诉人（原审被告）：秦英，女，1982年2月1日出生，汉族，住重庆市丰都县。上诉人（原审被告）：何世东，男，1990年8月27日出生，土家族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区中山三路158号，统一社会信用代码915000002028046991。负责人：杨宁，该分行行长。委托代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。上诉人秦英、何世东因与被上诉人交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆分行）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院（2019）渝0103民初13827号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月10日立案后，依法组成合议庭于2020年4月2日公开开庭进行了审理，上诉人秦英、何世东，被上诉人交通银行重庆分行的委托诉讼代理人游乡雪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。秦英、何世东上诉请求：撤销原判，驳回交通银行重庆分行的诉讼请求。事实和理由：秦英、何世东对交通银行重庆分行提出的诉讼请求不知情，一审并未到庭参加诉讼。秦英、何世东已足额还清逾期贷款。秦英、何世东通过夫妻双方商量，可以协商解决此事。交通银行重庆分行二审答辩称，2019年10月12日一审开庭审理当日，交通银行重庆分行已经对秦英在该行处的贷款宣布了提前到期，秦英、何世东2019年12月6日的还款只是归还的宣布提前到期之后的金额。交通银行重庆分行向一审法院起诉请求：1.判令秦英、何世东立即偿还交通银行重庆分行贷款本金合计270104.54元。2.判令秦英、何世东立即支付截至2019年10月12日的利息15125.23元，罚息579.43元，利息复利691.47元，罚息复利17.24元。之后至本息还清之日，以未还本金270104.54元为基数按逾期贷款的罚息利率即基准利率上浮50%为标准计收利息，以罚息利率对应付未付利息15125.23元计收复利。3.判令交通银行重庆分行就秦英、何世东位于重庆市X的房地产享有抵押权，交通银行重庆分行有权就抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4.判令秦英、何世东承担交通银行重庆分行为实现债权而发生的诉讼费5544元。事实与理由：2014年7月4日，交通银行重庆分行与秦英签署《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，合同约定：由交通银行重庆分行向秦英提供贷款315000元，贷款期限240个月；秦英以其所购位于重庆市X的房地产为债务设定抵押担保。本合同项下贷款月利率为政策性贷款3.75‰，贷款期间内遇国家贷款利率调整，贷款期限一年以上，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定；秦英未按时足额归还贷款，支付利息，交通银行重庆分行有权单方面宣布贷款本金提前到期，要求秦英立即偿还所有到期贷款本金及结清利息；秦英逾期的，交通银行重庆分行按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）；秦英以其所购房地产为债务设定抵押担保，担保范围为贷款本金及利息、复利、罚息、违约金损害赔偿金、实现债权及抵押权等款项；如交通银行重庆分行宣布贷款全部提前到期，则交通银行重庆分行有权处分抵押物、优先受偿；双方发生的争议可以向交通银行重庆分行所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2014年8月8日，交通银行重庆分行按照合同约定向秦英发放了贷款本金315000元，但秦英未按照合同约定按时足额履行还款义务，截至2019年10月12日，尚欠交通银行重庆分行贷款本金270104.54元、利息15125.23元、罚息579.43元、利息复利691.47元、罚息复利17.24元。一审法院认定事实：秦英、何世东系夫妻。交通银行重庆分行（乙方即抵押权人）与秦英（甲方即抵押人）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定甲方应用于购买坐落于X的住房（建筑面积67.26平方米），向乙方政策性贷款315000元，月利率为3.75‰，按月结息。贷款实际执行利率以贷款实际上账日当天人民银行挂牌利率为准。贷款期内遇国家贷款利率调整，贷款期限一年以下（含一年）仍执行本合同利率；贷款期限一年以上，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定，乙方毋须另行通知甲方。贷款期限共240个月，自2014年8月20日至2034年8月19日止，贷款起始日期以实际上账日期为准。甲方在此不可撤销地授权乙方，在乙方收到公积金中心委贷资金后的五个工作日内连同商业性住房贷款全部金额划入重庆望京房地产有限公司在交行渝中支行开立的账户。贷款采取月均等额本息还款法。合同还约定，甲方连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息，视为本合同提前到期；抵押人以本合同第一条所列房产全部价值作抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；甲方如不按本合同约定偿还贷款和支付应付的任何款项或不遵守本合同的任何条款或发生任何违约事件时，乙方有权依法主张法律规定或本合同约定的全部权利，包括（但不限于）：依法拍卖、协议折价或变卖抵押房产，并以所得价款优先受偿；甲方在本合同期内未按约定的还款计划本息而形成逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。2014年7月4日，交通银行重庆分行与秦英签订《重庆市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议书》，约定公积金中心委托贷款人将应向借款人发放的公积金个人住房贷款转换为公积金个人住房贴息。借款人已充分知晓《借款合同》的相关内容，完全了解“贴息贷款”的操作模式，并同意申请将公积金个人住房贷款转换为公积金个人住房贴息贷款。同年，交通银行重庆分行与何世东、秦英签订《预购商品房抵押合同》，约定何世东、秦英向交通银行重庆分行贷款315000元，以名下重庆市X房屋为该笔贷款设定抵押，并办理抵押登记。2014年8月18日，交通银行重庆分行向秦英发放贷款315000元。自2017年10月19日起，秦英开始逾期，截至2019年10月12日，尚欠交通银行重庆分行贷款本金270104.54元、利息15125.23元、罚息579.43元、利息复利691.47元。一审法院认为，交通银行重庆市分行与秦英签订的《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、《预购商品房抵押合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。交通银行重庆市分行在按约发放了贷款后，秦英未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。何世东与秦英系夫妻，两人共同签订《预购商品房抵押合同》，且贷款购买的房屋登记于二人名下，应当认定该债务用于夫妻共同生活，何世东应承担共同还款责任。交通银行重庆市分行未按合同约定向秦英、何世东宣布贷款提前到期，现起诉来院要求二人偿还全部尚欠贷款本息，按约支付罚息、复利，故一审法院以诉讼过程中，交通银行重庆市分行提交的截至2019年10月12日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于罚息、复利金额。《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定，甲方在本合同期内未按约定的还款计划本息而形成逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。据此，复利计收基数不包括罚息。交通银行重庆市分行请求以未还本金270104.54元为基数按逾期贷款的罚息利率即基准利率上浮50%为标准计收利息，以罚息利率对应付未付利息15125.23元计收复利，于法不悖，一审法院依法予以确认。但计收罚息复利17.24元，缺乏法律依据，一审法院不予支持。关于交通银行重庆市分行对涉案房屋是否享有抵押权的问题。根据《预购商品房抵押合同》约定，秦英与何世东将名下位于X号的房屋为本案贷款向交通银行重庆市分行提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，故交通银行重庆市分行主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持。秦英、被告何世东经一审法院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，一审法院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、秦英、何世东自该判决生效之日起十日内偿还交通银行重庆市分行贷款本金270104.54元；二、秦英、被告何世东自该判决生效之日起十日内支付交通银行重庆市分行截至2019年10月12日的利息15125.23元、罚息579.43元、利息复利691.47元，并支付从2019年10月13日起至贷款本息结清之日止，以尚欠本金270104.54元为基数按照年利率4.5%上浮50%计收罚息，以未付利息15125.23元为基数按照年利率4.5%上浮50%计收复利，利随本清；三、交通银行重庆市分行对秦英、何世东提供抵押的位于X号房屋在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回交通银行重庆市分行的其他诉讼请求。本案收取案件受理费5544元，由秦英、何世东负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。秦英、何世东向本院举示了交通银行发送的短息，拟证明：秦英、何世东在2019年12月6日还款33541.15元。交通银行重庆分行对该证据的真实性无异议，还款是真实的，但本案所涉贷款已经宣布提前到期。经审查，本院对秦英、何世东举示的证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。对当事人有争议的事实，本院认定如下：交通银行重庆分行（贷款人、乙方）与秦英（借款人、甲方）、重庆望京房地产有限公司（保证人、丙方）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》[合同编号：交渝中房抵（2014直）字第期1792号（贴息）]，约定：甲方因购买自有自住住房，向重庆市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）申请公积金个人住房贷款，向乙方申请商业性个人住房贷款。2014年7月4日，交通银行重庆分行（贷款人）与秦英（借款人）签订《重庆市公积金个人住房贴息贷款补充协议书》，约定：1.本协议为编号交渝中房抵（2014直）字第期1792号（贴息）的《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》的补充协议，借款人与贷款人签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，贷款人与公积金中心签订了《重庆市公积金个人住房贴息贷款协议》，公积金中心委托贷款人将应向借款人发放的公积金个人住房贷款转换为公积金个人住房贴息（贴息贷款），借款人同意将公积金个人住房贷款转换为公积金个人住房贴息贷款。2.贴息贷款是指贷款人与公积金中心合作，对经公积金中心审批同意并同时符合银行自营性贷款条件的住房公积金借款申请，由贷款人利用银行信贷资金向借款人发放商业性个人住房贷款，借款人按人民银行公布的档期公积金个贷利率支付利息，而同期人民银行公布的贷款基准利率与同期公积金个贷利率计算所产生的利息差额，由公积金中心承担并支付给贷款人的贷款方式。2019年12月6日，秦英向交通银行重庆分行归还33541.15元。秦英、何世东在二审中陈述，其在2019年12月18日还款1818.4元，2020年1月18日还款1818.4元，2020年2月18日还款1818.4元，2020年3月18日还款1818.4元。交通银行重庆分行对秦英、何世东陈述的前述还款时间、金额予以认可。交通银行重庆分行在二审中提交《情况说明》载明，秦英向该行申请的个人公积金贴息专项贷款315000元，正常还款情况下执行3.25%的公积金贷款利率，逾期后执行4.9%的商业贷款基准利率。交通银行重庆分行于2020年6月19日再次提交《说明》，载明：秦英、何世东在上诉期间归还了部分借款，经交通银行重庆分行于2020年6月19日查询，秦英、何世东剩余借款本金为247679.98元，无利息、复利、罚息。本院二审对一审认定的其余事实予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点为：秦英、何世东是否差欠交通银行重庆分行贷款。秦英、何世东上诉称，秦英、何世东已足额还清逾期贷款。本院认为，秦英、何世东的该上诉理由不能成立，本院不予采纳。在交通银行重庆分行与秦英签订的《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》中约定，贷款期限共240个月，自2014年8月20日至2034年8月19日；秦英连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息，视为本合同提前到期，交通银行重庆分行有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。因秦英在贷款期内出现了连续三个月、累计六个月未按时偿还贷款本息的情形，交通银行重庆分行有权按照前述合同约定宣布本案所涉借款全部提前到期，并要求秦英立即偿还全部借款本金并支付利息、罚息、复利。交通银行重庆分行以起诉的方式宣布本案所涉贷款全部提前到期，根据一审审理查明的事实，截至2019年10月12日（一审开庭时间），秦英尚欠交通银行重庆分行贷款本金270104.54元、利息15125.23元、罚息579.43元、利息复利691.47元。虽然秦英、何世东在一审判决之后又向交通银行重庆分行偿还了部分款项，但秦英、何世东并未足额还清所有逾期贷款。交通银行重庆分行于2020年6月19日向本院提交《说明》载明，秦英、何世东在上诉期间归还了部分借款，经交通银行重庆分行于2020年6月19日查询，秦英、何世东剩余借款本金为247679.98元，无利息、复利、罚息。根据交通银行重庆分行提交的《说明》，本案所涉借款在2020年6月19日之前的利息、罚息、复利秦英、何世东已偿还完毕，截至2020年6月19日，秦英、何世东应偿还的款项为借款本金247679.98元。关于罚息的计算标准的问题，交通银行重庆分行在二审中向本院提交《情况说明》载明，秦英向该行申请的个人公积金贴息专项贷款315000元，正常还款情况下执行年利率3.25%的公积金贷款利率，逾期后执行年利率4.9%的商业贷款基准利率。该罚息计算标准并未超出双方合同约定的罚息计算标准，本院予以确认，故本案所涉贷款在逾期之后的罚息的计算标准为年利率4.9%。秦英、何世东还应支付自2020年6月19日起，以尚欠的借款本金247679.98元为基数，按年利率4.9%计算的罚息。一审判决对于交通银行重庆分行对秦英、何世东提供的抵押物享有优先受偿权的认定正确，本院予以确认。综上所述，因二审出现新事实、新证据，本院依法对一审判决予以纠正。本案系因秦英、何世东在一审判决之后归还了部分款项导致一审判决被判决，故本院判定本案的二审案件受理费由秦英、何世东自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销重庆市渝中区人民法院（2019）渝0103民初13827号民事判决；二、秦英、何世东自本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司重庆市分行贷款本金247679.98元；三、秦英、何世东自本判决生效之日起十日内支付交通银行股份有限公司重庆市分行罚息（自2020年6月19日起付清之日止，以尚欠的借款本金247679.98元为基数，按年利率4.9%计算）；四、交通银行股份有限公司重庆市分行对秦英、何世东提供抵押的位于X号房屋在上述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费5544元，由秦英、何世东负担。二审案件受理费5544元，由秦英、何世东负担。本判决为终审判决。审 判 长  沈 娟审 判 员  夏东鹏审 判 员  郝绍彬二〇二〇年七月三日法官助理  程 婷书 记 员  母雪桥