重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10649号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，重庆市北部新区星光大道88号土星商务楼A1栋,统一社会信用代码:91500000902911225T。 负责人：雷财华，该行行长。 委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江龙，重庆财信律师事务所律师。 被告：潘克弘，男，汉族，1975年12月1日出生，住重庆市南岸区。 被告：刘友会，女，汉族，1981年5月5日出生，住重庆市綦江区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告潘克弘、刘友会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法由审判员韩超独任审判，适用简易程序于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人张瑶到庭参加诉讼，被告潘克弘、刘友会经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘克弘立即偿还原告借款本金534415.80元及截至2020年4月12日（含）的利息20436.66元，罚息275.84元，复利514.77元，合计555643.07元；2、判令被告潘克弘支付原告自2020年4月13日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金459144.82元为基数，复利以应还未还的利息16853.39元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮41.05%再上浮50%计算；罚息以尚欠借款本金75270.98元为基数，复利以应还未还的利息3583.27元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮74.71%再上浮50%计算；调整方式均为次年对应日调整方式）；3、本案案件受理费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用由二被告承担。4、判决确认原告有权以登记在被告潘克弘、刘友会名下房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项范围内优先受偿；5、判令被告刘友会对上述债务承担共同清偿责任。 事实和理由：原告与被告潘克弘、刘友会于2016年10月18日签订了《个人授信及担保协议》主要约定：原告向被告提供58万元的可循环授信额度，期限为97个月，被告以房屋为该授信协议项下所有债务提供担保，并办妥了正式抵押合同登记。2016年11月3日，原告与被告潘克弘于签订了《个人贷款借款合同》主要约定原告向被告发放49.6万元的贷款，约定自主月供（等额本息）的还款方式，贷款期限60个月。如被告逾期偿还贷款，原告有权按照罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为借款合同约定的执行利率标准上浮50%。如被告违约，与本合同项下贷款相关所有费用，以及原告为实现债权产生的诉讼费、律师费、保全费等所有费用，均由借款人全数负担。原告于2016年11月7日向被告潘克弘发放了贷款。2019年10月15日开始被告未按约按时足额还款，截至2020年4月12日，被告拖欠原告本金459144.82元，利息16853.39元，罚息210.77元，复利402.65元，合计476611.63元；原告依据合同约定，宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。 2016年11月30日，原告与被告潘克弘于签订了《个人贷款借款合同》，合同约定原告向被告发放84000元的贷款，约定自主月供（等额本息）的还款方式，贷款期限60个月。如被告逾期偿还贷款，原告有权按照罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为借款合同约定的执行利率标准上浮50%。如被告违约，与本合同项下贷款相关所有费用，以及原告为实现债权产生的诉讼费、律师费、保全费等所有费用，均由借款人全数负担。原告于2016年11月30日向被告潘克弘发放了贷款。2019年10月15日开始被告未按约按时足额还款，截至2020年4月12日，被告拖欠原告本金75270.98元，利息3583.27元，罚息65.07元，复利112.12元，合计79031.44元；原告依据合同约定，宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。 因为贷款为重庆车之音商贸公司流动资金周转，夫妻二人均为重庆车之音商贸公司股东，潘克弘任董事长，刘友会为监事会主席。该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，被告刘友会应对被告潘克弘的上述债务承担共同清偿责任。 被告潘克弘、刘友会未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。 经审理查明：2016年10月18日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人（抵押权人），被告潘克弘为授信申请人（抵押人），被告刘友会为抵押人，签订《个人授信及担保协议》，主要约定：1、原告向被告潘克弘提供总额为58万元的授信额度，授信期间为97个月，从2016年10月18日起到2024年11月18日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；3、对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息;4、授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等，均由授信申请人全数负担；2016年10月27日，原告为权利人（申请人）、被告潘克弘和刘友会为义务人，对房屋办理了不动产登记证明。债权金额580000元，债权确定期间2016年10月18日起至2024年11月18日止。 2016年11月3日，原告为贷款人，被告潘克弘为借款人签订《个人贷款借款合同》，主要约定：被告潘克弘向原告借款49.6万元，贷款期限60个月，从2016年11月3日起到2021年11月3日止，借款用途为借新还旧，还款方式为自主月供（等额本息）；本合同执行利率采用浮动利率，本合同执行利率为中国人民银行贷款基准利率基础上上浮41.05%；在本合同有效期内如遇贷款基准利率发生变化的，本合同执行利率采用次年对应日调整方式进行调整【指遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息】。 2016年11月7日，原告向被告潘克弘发放贷款49.6万元。被告潘克弘借款后，未按期归还借款。截止2020年4月12日，被告潘克弘连续6期未按合同约定还款，总计拖欠原告本金459144.82元，利息16853.39元，罚息210.77元，复利402.65元。 2016年11月30日，原告为贷款人，被告潘克弘为借款人签订《个人贷款借款合同》，主要约定：被告潘克弘向原告借款84000元，贷款期限60个月，从2016年11月30日起到2021年11月30日止，借款用途为流动资金周转，还款方式为自主月供（等额本息）；本合同执行利率采用浮动利率，本合同执行利率为中国人民银行贷款基准利率基础上上浮74.71%；在本合同有效期内如遇贷款基准利率发生变化的，本合同执行利率采用次年对应日调整方式进行调整【指遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息】。 2016年11月30日，原告向被告潘克弘发放贷款84000元。被告潘克弘借款后，未按期归还借款。截止2020年4月12日，被告潘克弘连续6期未按合同约定还款，总计拖欠原告本金75270.98元，利息3583.27元，罚息65.07元，复利112.12元。 另查明，被告潘克弘与被告刘友会于2001年5月18日登记结婚，夫妻双方共同经营重庆车之音商贸公司，贷款为重庆车之音商贸公司流动资金周转，夫妻二人均系该公司股东。 本院认为：原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告潘克弘、刘友会签订的《个人授信及担保协议》、原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告潘克弘签订的《个人贷款借款合同》均是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告潘克弘未按约定按期还款，已构成违约，原告有权按照合同约定提前收回贷款，被告潘克弘应承担偿还原告借款本金534415.80元及截至2020年4月12日（含）的利息20436.66元、罚息275.84元、复息514.77元。并从2020年4月13日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金459144.82元为基数，复利以应还未还的利息16853.39元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮41.05%再上浮50%计算；罚息以尚欠借款本金75270.98元为基数，复利以应还未还的利息3583.27元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮74.71%再上浮50%计算；调整方式均为次年对应日调整方式）的请求，本院予以支持。 原告与被告潘克弘、刘友会签订的《个人授信及担保协议》约定了抵押权，办理了不动产登记证明，故对原告主张的对被告潘克弘、刘友会以房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 关于被告刘友会是否应承担本案的共同还款责任，本案债务发生在潘克弘与刘友会夫妻关系存续期间，被告刘会友续期间夫妻共同债务，被告刘友会应当承担共同清偿责任。 原告诉请被告支付律师费，因原告未举示相关证据证明产生了该笔费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。 被告潘克弘、刘友会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告潘克弘在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金534415.80元及截至2020年4月12日（含）的利息20436.66元，罚息275.84元，复利514.77元，合计555643.07元；【自2020年4月13日起罚息以尚欠贷款本金459144.82元为基数，复利以应付未付利息16853.39元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮41.05%再上浮50%计算；自2020年4月13日起，罚息以尚欠贷款本金75270.98元为基数，复利以应付未付利息3583.27元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮74.71%再上浮50%计算；利随本清，调整方式均为次年对应日调整方式】； 二、被告潘克弘如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告潘克弘、刘友会提供的抵押物房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、被告刘友会对被告潘克弘所负上述债务承担共同清偿责任； 四、驳回招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费9356.43元，减半收取4678.22元。由潘克弘、刘友会负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  韩超 二〇二〇年七月二十二日 书记员  向琳