四川省岳池县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1621民初724号 原告：中国工商银行股份有限公司岳池支行（统一社会信用代码915116219097630773），营业场所四川省广安市岳池县九龙镇大东街11号。 负责人：余勇，系该支行行长。 委托诉讼代理人：苏翔志，四川信和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜珂飏，四川信和信律师事务所律师。 被告：兰晓柏，男，1970年9月27日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：汤秀丽，女，1970年11月25日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：唐诗平，男，1968年10月6日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：兰良英，女，1964年12月1日出生，汉族，住四川省岳池县。 原告中国工商银行股份有限公司岳池支行与被告兰晓柏、汤秀丽、唐诗平、兰良英金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司岳池支行的委托诉讼代理人杜珂飏到庭参加诉讼，被告兰晓柏、汤秀丽、唐诗平、兰良英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司岳池支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令解除原告与四被告签订的《个人借款／担保合同》，被告兰晓柏、汤秀丽偿还借款本金114568.32元及利息5239.59元（合同约定利率6.86%，违约月数8个月）、罚息7859.39元、复利359.44元（均暂计算至2019年1月12日，之后按合同约定计算）；2．判令确认2013年3月6日原、被告签订的《个人借款／担保合同》中抵押担保合法有效，原告对被告唐诗平、兰良英共有的岳池县，建面29.22平方米（房产权属证号00024371号）门市享有抵押权，即在抵押房屋拍卖、变卖和折价时享有优先受偿权；3．本案诉讼费及原告实现债权的费用由四被告承担。事实和理由：原告与四被告于2013年3月6日签订《个人借款／担保合同》，约定：借款金额为人民币200000元，借款期限10年，贷款用途为住房装修，借款利率为浮动利率（以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%确定），借款按月结息，结息日为贷款实际发放日对应日，同时还约定了罚息、复利、违约条款和救济措施、连带清偿责任等。原告于2013年3月12日将200000元贷款一次性发放在被告指定的案外人胡琼珍名下账户。2013年3月5日被告唐诗平、兰良英向原告出具《抵押授权书》，自愿授权将共有的位于岳池县（房产权属证号：00024371号）门市对被告兰晓柏、汤秀丽在原告处的借款提供抵押担保，2013年3月7日原告办理了上述房屋抵押登记。现被告已多次违约且未归还贷款本息，为维护原告合法权利遂诉至法院。 被告兰晓柏未作答辩。 被告汤秀丽未作答辩。 被告唐诗平未作答辩。 被告兰良英未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提交的证据依法审核后，认定事实如下：现有证据证明被告兰晓柏与被告汤秀丽系夫妻关系，被告唐诗平与被告兰良英系夫妻关系。2013年3月5日被告兰晓柏、汤秀丽、唐诗平、兰良英向原告中国工商银行股份有限公司岳池支行出具《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，该申请表主要载明：1．申请贷款金额200000元，贷款期限10年；2．放款账户62×××49，还款账户62×××43；3．抵押房产地址岳池县九龙镇九龙门市，被告兰晓柏、汤秀丽在“申请人”处签名、捺印，被告唐诗平、兰良英在“抵押人”处签名、捺印。2013年3月5日，被告兰晓柏、汤秀丽向原告出具《个人贷款委托划款授权书》，该授权书主要载明：授权原告将发放给二被告的家居消费贷款200000元划入案外人胡琼珍（卡号62×××49）的银行账户中，被告兰晓柏、汤秀丽在“授权人”栏签字、捺印。2013年3月5日，被告唐诗平、兰良英向原告出具《抵押授权书》，该授权书主要载明：自愿授权将岳池县九龙镇九龙商用房抵押给原告，被告唐诗平、兰良英在“授权人”栏签字、捺印。2013年3月6日，原告与被告兰晓柏、汤秀丽、唐诗平、兰良英签订《个人借款／担保合同》，合同编号Ｂ［个家］字工行岳池支行［2013］年［225］号，该合同主要约定：1．原告中国工商银行股份有限公司岳池支行作为贷款人，被告兰晓柏为借款人，被告汤秀丽为共同借款人，被告唐诗平为抵押人，被告兰良英为抵押物共有人；2．贷款人根据借款人的申请，向借款人发放个人家庭贷款，金额为贰拾万圆整；3．贷款用途为住房装修，贷款的担保方式为抵押；4．贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；5．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%确定，月利率为年利率除以12，日利率为年利率除以360；6．将贷款一次性划入以下账户，账户名胡琼珍，账号62×××49，开户行为中国工商银行股份有限公司岳池支行；7．借款人按照按月等额本息还款法进行还款，还款账户名兰晓柏，账号62×××43，开户行中国工商银行股份有限公司岳池支行；8．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照贷款利息基础上加收50%确定；9．抵押物清单，抵押人唐诗平，房产地址岳池县门市，抵押担保范围包括，本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；10．违约及违约责任，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约，第Ｉ项借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，如借款人发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，第（1）项要求借款人限期纠正违约行为，第（4）项宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、及其他费用，第（5）项解除本合同。2013年3月7日，岳池县房地产交易所向原告填发房屋他项权证书，证书编号岳房他证岳池字第××号，该证书载明：1．房屋他项权利人为原告中国工商银行股份有限公司岳池支行；2．房屋所有权人唐诗平，房屋所有权证号00024371；3．房屋坐落岳池县九龙镇九龙；4．债权数额为200000元。2013年3月12日借款凭证载明：1．原告向被告指定的胡琼珍账户转账支付200000元；2．基准利率为年利率6.55%，借款当期执行利率9.17%，起息日期2013年3月12日，借款到期日2023年3月12日，借款期限为10年。原告向被告发放贷款后，因被告未能按约履行归还贷款本息的义务，原告分别于2016年1月13日、2016年2月15日向被告兰晓柏发送个人违约贷款催收函。 同时查明，被告已归还借款本金85431.68元，已归还2015年10月12日之前的利息，未支付当日及之后的利息，罚息、复利均未归还。登记在被告唐诗平名下的案涉房屋位于岳池县门市，房屋建筑面积29.22平方米，设计用途为营业，房屋产权证号岳池县房权证岳字第××号，土地使用证号岳国用（2003）第5049号。被告至今未归还所欠原告本息，原告遂向本院提起诉讼。 本院认为，原告与被告兰晓柏、汤秀丽、唐诗平、兰良英于2013年3月6日签订的《个人借款/担保合同》，合同编号B［个家］字工行岳池支行［2013］年［225］号，系双方的真实意思表示，且不违反相关法律规定，应当认定合法有效，当事人均应按合同约定履行自身权利义务。本案中，被告兰晓柏至今未能按约偿还借款本息，其行为违反了《个人借款/担保合同》中的约定，已构成违约，故原告诉请解除双方签订的《个人借款/担保合同》，于法有据，本院予以支持。被告兰晓柏向原告借款200,000元，现已归还借款本金85,431.68元，尚欠借款本金114,568.32元，被告兰晓柏与被告汤秀丽系夫妻关系，二人共同在《个人借款/担保合同》中签名、捺印系对借款事实的确认，二人应当对案涉借款本息承担共同偿还的责任，故原告诉请被告兰晓柏、汤秀丽偿还所欠原告的借款本金114,568.32元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于利息（含罚息、复利），经审查，《个人借款/担保合同》中关于利息、罚息、复利的约定不违反相关法律规定，现原告自认被告已归还了2015年10月12日之前的利息，且无证据证明在2015年10月12日及之后被告归还过所欠利息，故原告诉请被告兰晓柏、汤秀丽从2015年10月12日起按照合同的约定支付利息、罚息、复利，理据充分，本院予以支持。被告唐诗平、兰良英自愿用共有的案涉抵押房屋为本笔借款作抵押担保，且二人均在《个人借款/担保合同》中签名、捺印予以确认，并依法办理抵押权（债权数额为200,000元）登记，依照相关法律规定，原告对案涉抵押担保房物在本案债权数额200,000元范围内享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司岳池支行与被告被告兰晓柏、汤秀丽、唐诗平、兰良英于2013年3月6日签订的《个人借款/担保合同》，合同编号B［个家］字工行岳池支行［2013］年［225］号； 二、被告兰晓柏、汤秀丽在本判决生效后十日内共同偿还所欠原告中国工商银行股份有限公司岳池支行的借款本金114,568.32元及利息（利息包含罚息和复利），利息从2015年10月12日起按照合同约定计算至借款本息还清之日止，息随本清； 三、原告中国工商银行股份有限公司岳池支行对本案抵押物即登记在被告唐诗平、兰良英名下的位于岳池县［房屋产权证号岳池县房权证岳字第××号，土地使用证号岳国用（2003）第5049号］门市，在本案债权数额200000元范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司岳池支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,791元，由被告兰晓柏、汤秀丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 长  何 鑫 人民陪审员  张良青 人民陪审员  石汝勤 二〇二〇年七月二十四日 书 记 员  唐 峥