江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初3260号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行。营业场所：江西省南昌市西湖区站前路86号。统一社会信用代码：91360100669789314D。负责人：孔永强，该分行行长。委托诉讼代理人：王燕琳，江西皆诚律师事务所律师。被告：涂芸，女，汉族，1979年1月28日生，住江西省南昌市东湖区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行（以下简称邮储银行南昌市分行）诉被告涂芸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南昌市分行委托诉讼代理人王燕琳、被告涂芸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行南昌市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告向原告清偿借款本金539397.79元，利息12783.8元，罚息604.56元，本息暂总计为552786.15元（利息、罚息暂计算至2020年2月28日，2020年2月29日至本息清偿完毕止的利息、罚息按合同约定另行计算）；3、判令原告对被告提供的贷款抵押物南昌市东湖区青山南路76号蓝天碧水购物广场住宅5号楼2单元102室房产（不动产权证号为洪房权证东字第××号）享有优先受偿权，折价、拍卖、变卖所得价款优先偿还本案本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费用等；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月21日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》，约定在2015年9月21日至2028年9月21日期间内，原告给予被告授信额度80万元。合同签订后，被告于2015年10月9日、2015年10月12日、2015年10月12日分三次分别申请支用借款21万、30万、29万，共计80万元，三个单笔借款期限均为120个月，还款方式均为等额本息还款法，放款当年执行的正常年利率和年罚息利率分别为6.695%和10.0425%。原告收到被告的支用申请后依约放款总计80万元。为保证借款合同的履行，2015年9月21日，原告与被告签订了《个人最高额担保合同》，将南昌市东湖区青山南路76号蓝天碧水购物广场住宅5号楼2单元102室房产（不动产权证号为洪房权证东字第××号）作为抵押物并办理了抵押登记。合同签订后至2020年2月28日，被告三笔借款逾期还款天数分别为111天、108天、108天，符合合同第12条的违约情形，原告有权按合同第13条约定请求解除双方签订的借款合同、宣布贷款提前到期并要求被告立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产实现抵押权等。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告涂芸辩称：合同借款金额事实无异议，去年投资失败，资金周转困难，所以一下还不上。原告邮储银行南昌市分行提交了如下证据：证据一、原告营业执照复印、负责人身份证明书、任命书、负责人身份证复印件、被告身份证复印件各一份。证明：原、被告的诉讼主体资格为适格的诉讼主体。证据二、个人额度借款合同、补充协议、个人额度借款支用单各一份、放款单通知单三份、放款单及借据三份、被告还款表、被告还款账户交易明细、被告截至2020年2月28日的欠款金额明细表、个人最高额担保合同一份、房产证及他项权证各一份。证明：1、原告与被告有借款合同关系及原告已发放贷款的事实、被告违约事实及截止至2020年2月28日止的欠款金额明细；2、被告将南昌市东湖区青山南路76号蓝天碧水购物广场住宅5号楼2单元102室用作抵押担保，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年9月21日至2028年9月21日；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币80万元；抵押担保范围为本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权发生的费用等，抵押人的担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；3、被告出现违约情况，原告有权依合同约定要求被告承担合同约定之违约责任并要求实现担保权。4、被告约定了司法送达地址。被告涂芸未提交证据。本院经审理，认定事实如下：2015年9月21日，原告邮储银行南昌市分行（贷款人）与被告涂芸（借款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定：1、贷款人向借款人提供循环借款额度80万元；2、期限为156个月，即从2015年9月21日至2028年9月21日；3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行；4、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；5、借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；6、借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……同日，原告邮储银行南昌市分行与被告涂芸签订《个人最高额担保合同》，约定：1、被告涂芸自愿以其名下位于南昌市东湖区房屋提供抵押担保；2、担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费等）；3、根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物……双方于2015年9月29日办理了抵押登记手续。被告涂芸在分别于2015年10月9日、2015年10月12日在《中国邮储银行个人额度借款支用单》（共三份）“借款人填写”栏填写其申请借款金额分别为21万元、29万元、30万元，借款用途为买家具。“贷款人填写”栏载明：1、经审核，借款人上述额度借款总额度为80万元，当前借款可用额度分别为21万元、29万元、30万元，同意借款金额分别为21万元、29万元、30万元；2、期限120个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；3、还款方式为等额本息…上述合同签订后，原告于2015年10月9日向被告发放了贷款21万元，于2015年10月12日向被告分别发放了贷款29万元、30万元，上述贷款放款通知单上载明的年利率为6.695%，逾期利率10.0425%，借期均为120个月。被告自2019年10月起逾期归还借款本息，截止至2020年2月28日，被告涂芸尚欠原告借款本金539397.79元、利息12783.8元、罚息604.56元。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》《中国邮储银行个人额度借款支用单》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告涂芸向原告邮储银行南昌市分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告根据合同约定解除合同，要求被告涂芸归还所有借款并支付利息、罚息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年2月28日，被告涂芸尚欠原告借款本金539397.79元、利息、罚息13388.36元，本院予以确认。因原告已按《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》的约定提前收回发放的借款、行使抵押权等权利，原告要求处置被告抵押物并优先受偿，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行与被告涂芸于2015年9月21日签订的《个人借款及担保合同》；二、被告涂芸于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行借款本金539397.79元及利息、罚息（截至2020年2月28日为13388.36元，自2020年2月29日起至借款还清之日止，按《个人额度借款合同》约定计付）；三、若被告涂芸未按期履行上述第二项付款义务，则拍卖、变卖被告涂芸名下的位于南昌市东湖区房屋，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9328元，减半收取4664元，由被告涂芸负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  黄建红二〇二〇年七月二十日法官助理周杨书记员熊思莹