辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)辽1002民初1132号 原告：中国工商银行股份有限公司辽阳站前支行，住所地辽阳市白塔区民主路29号。 负责人：庄大庸，职务：该分行行长。 委托代理人：尹海涛，辽宁共宸律师事务所律师。 委托代理人：孙明宇，辽宁共宸律师事务所律师。 被告：周明强，男，汉族，1985年12月16日生，住辽阳市文圣区。 被告：李慧，女，汉族，1986年3月8日生，住辽阳市文圣区。 被告：辽宁万嘉置业集团有限公司，住所地辽阳市白塔区民主路92-9号。 法定代表人：宣明正，职务：该公司总经理。 委托代理人：齐东文，辽宁文正律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司辽阳站前支行（以下简称“工行站前支行”）为与被告周明强、李慧、辽宁万嘉置业集团有限公司（以下简称“万嘉公司”）金融借款合同纠纷一案，于2020年4月24日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年7月9日公开开庭审理了本案。原告工行站前支行的委托代理人尹海涛、孙明宇，被告万嘉公司的委托代理人齐东文到庭参加诉讼。被告周明强、李慧经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行站前支行诉称：1、依法判令解除原告与被告周明强、李慧签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告周明强、李慧立即偿还剩金贷款247,885.01元，并按合同约定支付贷款利息至偿还完毕之日止（截至2020年4月5日，积欠本息284,789.68元);3、判令被告周明强、李慧位于房屋对上述款项承担抵押担保责任，原告对上述财产折价、拍卖及变卖的款项优先受偿；4、判令被告万嘉公司对上述款项承担连带保证责任；5、判令三被告承担本案的全部诉讼费、保全费及律师费等全部实现债权的费用。2014年，周明强、李慧购买万嘉公司的商品房，该房位于，面积110.41平米，总金额为407,302.49元。2014年12月19日，周明强、李慧为购买该房屋，与原告工行站前支行签订《个人购房借款/担保合同》(编号：[一手房]字[辽阳分]行站前支行[2014]年[A20100178]号)，并由万嘉公司作为保证人。该个人贷款合同约定：原告向约定的账户一次性发放个人一手住房购置贷款28万元；贷款期限为240个月；由周明强、李慧偿还贷款并支付利息；利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为准，即6.15%/年(若贷款发放后基准利率调整，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率)；以按月等额本息还款法(按月计息)还款，且不享有宽限期。2014年12月22日，周明强、李慧将购买的房屋作为抵押物()，办理了抵押登记，抵押权人为原告；原告依法履行了审查义务，并于2014年12月24日，依约向约定的账户一次性发放了全部贷款。但被告从2018年8月14日起，未能按合同约定的还款期限及时偿还贷款，截至2020年4月5日，被告已连续19期未偿还贷款，尚欠剩余贷款247,885.01元、逾期本息已达36,904.67元。周明强、李慧的行为已经构成违约，原告有权宣布贷款提前到期、解除合同、要求其立即清偿剩余贷款及利息、罚息，并有权在抵押物担保范围内优先受偿。同时，被告万嘉公司依照合同约定应对被告剩余贷款及利息承担连带保证责任。 被告周明强未答辩。 被告李慧未答辩。 被告万嘉公司辩称：1、答辩人对原告的诉请应当免责，应当驳回原告对答辩人的起诉。本案中，案涉房产已经办理正式抵押登记手续，原告对此情况当庭确认，应当根据合同约定免责。2、即使答辩人不免责，承担的也是补充连带责任，即对房产拍卖、变卖或折价不足部分承担责任。根据法律规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。3、即使答辩人承担担保责任，也应当限于实际到期债务而不包括实现债权的费用。4、被告周明强、李慧未出庭，对具体偿还贷款数额及尚欠数额答辩人无法核实确认。 本院经审理查明，2014年12月19日，被告周明强、李慧（借款人、抵押人）与原告工行站前支行（贷款人）、被告万嘉公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人向借款人发放个人一手住房购置贷款金额28万元用于购买坐落于辽阳市建筑面积110.41m2房屋，担保方式为保证、抵押，贷款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率。贷款利息自实际放款日起计算。按月等额本息还款，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率基础上加收40%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除本合同，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人承担阶段性连带责任保证，正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。 2014年12月24日，原告工行辽阳分行向被告周明强发放借款28万元，贷款发放时年利率6.15%、逾期年利率8.61%。被告周明强于2018年9月24日开始欠款，截至2020年3月24日，本案贷款逾期19次、贷款余额247,885.01元、欠利息20,459.68元。 截至庭审辩论结束前，本案抵押物并未办理正式抵押登记手续，原告亦未提供房屋他项权证书。 本院所确认的上述事实，有原告工行站前支行提供的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、贷款余额及利息详情单、房屋抵押登记审批表及当事人当庭陈述笔录在卷为凭，上述证明材料经当庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，原告工行站前支行与被告周明强、李慧、万嘉公司签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告工行站前支行已经按照约定履行放款义务，被告周明强、李慧已累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。原告工行站前支行要求解除《个人购房借款/担保合同》，被告周明强、李慧立即偿还剩金贷款247,885.01元并按合同约定支付贷款利息至偿还完毕之日止的请求，正当合法，本院予以支持。原告工行站前支行要求被告周明强、李慧位于房屋对上述款项承担抵押担保责任并对上述财产折价、拍卖及变卖的款项优先受偿及万嘉公司对上述款项承担连带保证责任的请求，本案抵押房产未办理正式抵押登记手续，抵押权未有效设立，原告不享有优先受偿权，万嘉公司应当按照合同约定承担阶段性连带保证责任，其承担保证责任后有权向债务人周明强、李慧追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、2014年12月19日，原告中国工商银行股份有限公司辽阳站前支行被告周明强、李慧签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效后立即解除； 二、被告周明强、李慧偿还原告中国工商银行股份有限公司辽阳站前支行贷款本金247,885.01元，并按合同约定支付贷款利息至偿还完毕之日止（截至2020年4月5日，利息284,789.68元，后续利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算给付至偿还完毕之日止); 三、被告辽宁万嘉置业集团有限公司对上述款项承担连带保证责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司辽阳站前支行的其他诉讼请求。 上述款项于判决生效后十日内给付。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2786.00元（已减半收取），由被告周明强、李慧、辽宁万嘉置业集团有限公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  毛鸿飞 二〇二〇年七月二十一日 法官助理李依铭 书记员吴琼 附录： 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。