浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初5251号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行，住所地瑞安市安阳街道新世纪大厦A幢，统一社会信用代码91330381576519120P。负责人：张学斌，支行行长。委托诉讼代理人：吴婷婷、郑星星，系原告职员。被告：吴海朝，男，1970年1月19日出生，汉族，住瑞安市。被告：吴兰香，女，1970年2月26日出生，汉族，住瑞安市。原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行（以下简称稠州银行瑞安支行）与被告吴海朝、吴兰香金融借款合同纠纷一案，原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告吴海朝、吴兰香立即归还原告《个人自助循环贷款授信协议》项下借款本金285599.85元及逾期利息（截止2020年6月2日为4318.3元，之后以借款本金285599.85元为基数按年利率17.1%计算至实际履行之日止）；二、被告吴海朝、吴兰香立即归还原告《个人经营性借款合同》项下借款本金175万元、期内利息3860.69元及逾期利息、复利（逾期利息以借款本金175万元为基数、复利以期内利息3860.69元为基数，均按合同约定利率计算至实际履行之日止）；三、原告对被告吴海朝、吴兰香所有的坐落于瑞安市的房产［房屋所有权证号：瑞安市房权证安阳镇字第××号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴婷婷到庭参加诉讼，被告吴海朝、吴兰香经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。本院经审理认定，被告吴海朝与被告吴兰香于2003年3月4日登记结婚。2019年3月6日，被告吴海朝与原告稠州银行瑞安支行签订编号为220191776220001306740号《最高额抵押合同》，约定：被告吴海朝自愿将其所有的坐落瑞安市的房产［房屋所有权证号：瑞安市房权证安阳镇字第××号］为其与被告吴兰香在2019年3月6日至2024年3月6日期间内向原告借款所形成的债务在最高本金限额人民币250万元内提供抵押担保。该抵押物已于2019年3月6日办理抵押登记。2019年3月6日，被告吴海朝、吴兰香与原告签订编号为20191770101001006740号《个人经营性借款合同》，约定：1、借款金额175万元。2、借款期限自2019年3月6日至2024年3月1日止。3、借款利率为浮动利率，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，浮动方式为百分比利率浮动，浮动比例为上浮52%，首次执行年利率7.22%。4、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日付息，借款到期日结清剩余本息。5、借款人未按约偿还借款本息的，贷款人有权对逾期的借款本息自逾期之日起在约定借款利率基础上上浮50%计收罚息和复利。6、债务人发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意，贷款人有权提前收贷。2019年3月6日，被告吴海朝为、吴兰香又与原告签订编号为20191770101001106740号《个人自助循环贷款授信协议》，约定：1、原告向被告吴海朝授信借款额度30万元，被告吴兰香为共同借款人。2、借款利率为固定利率，执行年利率11.4%。3、额度期限自2019年3月6日至2024年3月1日止。4、单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日未对应月月末最后一日，如对应日超过授信额度到期日的，则借款到期日为授信额度到期日。5、还款方式为按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日次日向贷款人支付当期借款利息，在借款到期日结清其余本息。6、借款人未按约偿还借款本息，贷款人有权对逾期的借款本息按约定借款利率上浮50%的罚息利率计收罚息和复利。以上两份借款合同均约定其担保合同为220191776220001306740号《最高额抵押合同》，另还约定了其他事项。2019年3月6日，原告按约向两被告发放《个人经营性借款合同》项下借款175万元和《个人自助循环贷款授信协议》合同项下借款30万元。《个人经营性借款合同》合同项下借款175万元发放后，被告吴海朝、吴兰香按约支付利息至2020年5月21日。《个人自助循环贷款授信协议》合同项下借款30万元的借款于2020年3月7日到期后，两被告未按约偿还借款本金；截止2020年6月2日，尚欠借款本金285599.85元、逾期利息4319.3元。故原告于2020年5月28日向两被告送达《贷款提前收回通知书》，宣布提前收回《个人经营性借款合同》合同项下借款175万元，要求两被告于2020年6月1日归还全部借款本息。截止2020年6月1日，两被告尚欠原告《个人经营性借款合同》合同项下借款本金175万元及期内利息3860.69元；两被告仅于2020年6月21日偿还利息2.2元。本院认为，案涉《最高额抵押合同》《个人经营性借款合同》《个人自助循环贷款授信协议》均系当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，合法有效。《个人自助循环贷款授信协议》项下的借款已到期，两被告应按约偿还借款本息，两被告未偿还借款本息应承担违约责任。《个人经营性借款合同》项下借款虽未到期，但两被告在《个人自助循环贷款授信协议》合同项下的借款已逾期，应视为债务人发生影响其偿债能力的事件，原告宣布本合同项下借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣布贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款和利息按罚息利率计收逾期利息和复利，依据不足，不予支持。还款期限尚未届满宣告提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息；还款日期届满后未偿还的利息，应按合同约定计收复利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴海朝、吴兰香于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行《个人自助循环贷款授信协议》合同项下借款本金285599.85元及逾期利息（截止2020年6月2日为4318.3元，之后以借款本金285599.85元为基数按年利率17.1%计算至实际履行之日止）。二、被告吴海朝、吴兰香于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行《个人经营性借款合同》合同项下借款本金175万元及利息（截止2020年6月1日为3860.69元，之后以借款本金175万元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮52%计算至实际履行之日止）、复利（以未付利息3860.69元为基数从2020年6月22日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮52%再上浮50%的罚息利率计算至实际履行之日止）。三、若被告吴海朝、吴兰香不履行上述债务，原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行对登记在被告吴海朝名下坐落于瑞安市的房产［房屋所有权证号：瑞安市房权证安阳镇字第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；但包括上述债务在内，原告对上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的最高本金限额为250万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25561元，减半收取12780.5元，由被告吴海朝、吴兰香共同负担（定于本判决生效后十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审  判  员  夏克明二〇二〇年七月二十二日（代）书记员  夏 威附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。??8?-