山东省莱西市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0285民初2964号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦17层。法定代表人：郑海清，职务：董事长。委托诉讼代理人：任楠楠，山东青大泽汇律师事务所律师。被告：马丽君，女，1977年5月8日出生，汉族，住莱西市。被告：马瑞英，女，1950年11月7日出生，汉族，住莱西市。原告兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业金融公司”）与被告马丽君、马瑞英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人任楠楠，被告马丽君、马瑞英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令马丽君、马瑞英立即偿还贷款本金74759.65元；2.判令马丽君、马瑞英偿还逾期利息、罚息、违约金等费用（以74759.65元为基数，自2019年5月14日起至实际给付之日止按年利率24%计算）；3.判令马丽君、马瑞英赔偿律师代理费1000元；4.本案诉讼费用由马丽君、马瑞英负担。事实与理由：2017年7月25日，马丽君向兴业金融公司申请贷款人民币16万元整，贷款期限36个月。马瑞英向兴业金融公司出具《共同还款承诺书》一份，承诺对于马丽君的贷款承担共同、连带还款责任至本息及相关费用偿还完毕。合同签订后，兴业金融公司依约发放了贷款。但是，马丽君从2019年5月14日起开始未依约偿付借款本金及利息。根据合同约定，兴业金融公司有权宣布贷款全部到期并要求马丽君、马瑞英偿还。马丽君辩称，利息及本金都没有这么多，而且借款不到期。马瑞英辩称，马丽君贷款多少、利息多少、如何还款等我一律不知情，当时工作人员让我签字，我并不知道签字是干什么。我常年吃药，除了生活费并没有其他的余钱，请求法庭将银行卡解封。本院经审理认定事实如下：2014年12月22日，中国银行业监督管理委员会福建监管局向兴业金融公司颁发《金融许可证》，许可该机构经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准；同时，兴业金融公司营业执照的经营范围列明：发放个人消费贷款。2017年7月25日，马丽君向兴业金融公司提出贷款申请，申请贷款金额为16万元，贷款期限为36个月，贷款用途：装修。马丽君在申请表中签名捺印。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：…3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整。…3.4申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息。按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。…4.1申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）。…6.1发生下列任一或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；…（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务；…6.2申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法律规定、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（本公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；…（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等；…6.4对于本公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿本公司的债权：（1）实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金、逾期违约金、提前还款违约金和其他违约金；（3）罚息；（4）服务费；（5）手续费；（6）利息；（7）本金；（8）其他应付款项。…2017年7月25日，兴业金融公司与马丽君签订了合同编号为HT201707251100004239238的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，约定：借款人：马丽君，通讯地址：山东省青岛市莱西市滨河路6号5楼。贷款金额：160000.00元，贷款期限：36个月，指定还款日：每月15日，服务费：一次性服务费收取金额4800元，于贷款发放时即时扣除。利率：月利率为1.55%，还款方式：等额本息。2017年7月25日，马瑞英出具《共同还款承诺书》，载明：本人马瑞英与借款人马丽君为母女关系，因借款申请人向贵司申请编号为：201707251100004239238的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请贷款金额人民币160000元，期限3年，贷款用于装修。针对该项贷款，本院授权及承诺如下：二、本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。马瑞英在承诺书中签名捺印。2017年7月26日，兴业金融公司在扣除服务费4800元后向马丽君收款账户发放贷款本金155200元。贷款发放后，马丽君按照合同约定正常偿还贷款本息至2019年4月15日，2019年5月15日即出现逾期还款，后续再未偿还借款本息。根据兴业金融公司结算系统显示，截至2020年4月20日，马丽君尚欠贷款本金74759.65元及相应利息、罚息。2020年3月12日，兴业金融公司向山东青大泽汇律师事务所支付律师服务费为1000元。本院认为，兴业金融公司根据《金融许可证》和营业执照经营范围的规定，具备放贷资质，依法开展放贷业务。马丽君向兴业金融公司出具的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》，兴业金融公司与马丽君签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》及马瑞英向兴业金融公司出具的《共同还款承诺书》，均是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效。合同双方均应按照合同的约定，完全、及时的履行合同义务。兴业金融公司依约向马丽君收款账户发放了贷款，履行了自己的合同义务，而马丽君未按合同约定按期偿还贷款本息，已构成违约，兴业金融公司有权宣布贷款立即到期，要求马丽君立即清偿剩余贷款本金。但因兴业金融公司在向马丽君支付贷款时已预先扣除管理费4800元，该属于扣除本金的行为，应从贷款本金中予以扣除，实际出借本金应为155200元。因马丽君未按约定偿还贷款本息，其应承担违约责任。但案涉合同约定的利息、罚息、违约金的计算标准总计超过了年利率24%，兴业金融公司要求按综合年利率24%计算，未超出相关法律规定，本院依法予以支持。律师费属于因实现债权产生的费用，根据双方签订的合同约定，应由马丽君予以承担，但本院已按年利率24%支持了利息、罚息及违约金，故对于律师费，本院不再予支持。马瑞英承诺对马丽君未偿还的贷款本息承担共同、连带还款责任，系其真实意思表示。兴业金融公司要求马瑞英对马丽君未偿还的贷款本息承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。故马丽君、马瑞英应偿还兴业金融公司剩余贷款本金69959.65元以及以69959.65元为基数，自逾期之日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的利息、罚息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告马丽君、马瑞英偿还原告兴业消费金融股份公司贷款本金69959.65元；二、被告马丽君、马瑞英支付原告兴业消费金融股份公司以69959.65为基数，自2019年5月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算的利息、罚息；三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。上述一、二项于本判决生效之日起10日内履行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费847元、保全费1020元，共计1867元，由原告兴业消费金融股份公司负担120元，被告马丽君、马瑞英负担1747元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  邴兴飞二〇二〇年七月二十三日书记员  李晓华