嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初3200号 原告：中国银行股份有限公司嘉兴市分行，住所地：浙江省嘉兴市中山东路218号，统一社会信用代码：913304028464657179。 负责人：杨分国，该行行长。 委托代理人：饶少军、朱丹园（实习），浙江天程律师事务所律师。 被告：姜守平，男，1988年9月5日出生，汉族，住江西省上饶市玉山县。 被告：童红英，女，1986年10月3日出生，汉族，住江西省上饶市玉山县。 被告：嘉兴鼎丰融资担保有限公司，住所地：浙江省嘉兴市南湖区环城东路333号4F，统一社会信用代码：91330402581657675N。 原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行（以下简称中行嘉兴分行）与被告姜守平、童红英、嘉兴鼎丰融资担保有限公司（以下简称鼎丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，适用简易程序，由审判员陈前独任审理，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人饶少军、朱丹园到庭参加诉讼，被告姜守平、童红英、鼎丰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告起诉称，被告姜守平因为购车需要，向原告提出贷款申请并与原告签订一份《信用卡汽车分期付款合同》。合同对借款数额、用途、还款方式、违约责任及诉讼管辖等内容作了明确的约定，同时约定用被告姜守平购买的车牌号为浙Ｆ×××××的大众牌汽车为借款提供抵押担保。此外，被告童红英为被告姜守平以上债务承担共同还款责任。同时被告鼎丰公司为以上被告姜守平债务提供保证担保。为了还款方便，被告姜守平向原告申请卡号为62×××95的信用卡用于还款。后原告提供99000元购车贷款，但被告却未按约还款，故原告诉请判令：一、被告姜守平、童红英共同归还原告借款本金38335.37元、利息295.85元、违约金421.57元（以上违约金利息损失按照合同约定，暂计算至2020年2月25日，实际损失要求计算至实际还清之日止），实现债权费2500元；二、被告鼎丰公司为以上二被告义务承担连带责任；三、原告对被告抵押的浙Ｆ×××××车辆享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。 三被告未作答辩。 针对自己的主张，原告提供了下列证据： 1、信用卡汽车分期付款合同、信用卡大额分期保证合同及共同还款承诺书，证明被告姜守平申请贷款并与原告签订合同，被告童红英承担共同还款责任，被告鼎丰公司承担连带保证责任的事实。 2、进账单，证明原告付款的事实。 3、车辆登记信息，证明抵押车辆的信息。 4、信用卡申请表及卡户信息，证明被告申领信用卡用于还款的事实。 5、交易流水查询、催收系统查询及明细说明，证明被告具体欠款的事实。 6、委托代理协议，证明实现债权的费用。 被告均未提供证据，也未到庭质证。 本院认证意见：原告提供的证据，经审查，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以认定。 经审理，本院认定事实如下：原告中行嘉兴分行与被告姜守平签订《信用卡汽车分期付款合同》（编号：ＨＴＪＡ2018100005463587）一份，该合同主要内容含汽车分期付款条款、抵押条款、其他条款、特别约定条款。汽车分期付款条款部分第九条约定分期付款还款方式见“特别约定条款”本合同项下的购车透支额还款采用月均等额入账（如总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；申请人只要按本合同约定按期正常还款，当期享受免息还款待遇，但不享受10%的最小还款额；本合同项下逾期透支息及违约金计算及收取标准按《信用卡领用合同》规定执行；第十三条约定申请人未按期归还每期还款金额，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）全部或部分提前到期，依法律规定及合同约定对抵押车辆行使抵押权。上述合同的抵押条款第十六条约定抵押人（申请人）自愿将其享有处分权的车辆（即本合同“特别约定条款”所列《抵押物清单》列示财产）抵押给发卡行（即抵押权人），作为申请人在本合同项下透支额按期还款的履约担保；第十九条约定抵押担保范围为本合同项下的包括透支额、分期付款手续费、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同的特别约定条款约定本合同项下透支金额为99000元，分期期数为36期，自2018年2月至2021年2月；首期还款额为2750元，之后每月还款金额为2750元，因逾期产生的透支息、违约金等以账户实际还款金额为准；申请人用于偿还汽车分期付款的信用卡账户为姜守平，卡号为62×××95；第四十四条列明的抵押物清单财产为名称大众、型号ＦＶ7146ＢＣＤＢＧ、颜色深黑、发动机Ｊ11920、车架号ＬＦＶ2Ａ21Ｋ1Ｊ4010847。2017年11月6日被告童红英出具共同还款人承诺书，表明已经知晓原告与被告姜守平签订的上述合同，并对此予以认可，且自愿接受该合同权利义务的约束，作为共同债务人对上述债务承担共同还款责任。 原告中行嘉兴分行与被告鼎丰公司签订《信用卡大额分期保证合同》（编号：HTJA20181000054635887补），约定：被告鼎丰公司为被告姜守平在《信用卡汽车分期付款合同》项下的主债务，包括本金、分期手续费（包括透支息、滞纳金）、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，提供连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。 2018年2月6日，原告向被告姜守平指定的账户嘉兴市北方汽车贸易有限公司发放贷款87862元（该款进账单备注姜守平分期99000元，扣除手续费11138元）。2018年3月29日，原告与被告姜守平就上述抵押车辆办理抵押登记，机动车登记编号为浙Ｆ×××××，抵押权人为原告。但被告并未按期还款，银行流水明细显示被告还款账户每月25日自动扣款2750元。截至目前，被告姜守平已归还61785.84元，之后未按期还款，遂成讼。另，原告为实现债权支出律师代理费2500元。 另查明，中国银行信用卡领用合约：被告未在免息还款期内全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告姜守平、童红英签订的《信用卡汽车分期付款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。合同签订后，原告在实际出借给被告的借款中存在预扣手续费的情形，借款本金应以实际出借金额为准，实际透支金额为87862元，自2018年2月至2021年2月分36期还款，首期还款额应为2462元，之后每月还款金额为2440元。因双方合同约定的分期金额全部为透支本金的分期金额，经查，被告截至2019年12月25日归还了61785.84元，若按首期还款额2462元，此后每月还款额2440元的还款标准折算，应视为被告归还了25期，尚未还清第26期至第36期（该期还款日为2020年2月25日），尚欠的透支本金为26076.16元。第26期及以后各期因被告未及时还款，原告提前收款，利息和违约金仍然按合同约定计算，但两者之和应以年利率24%为限。原告主张被告支付实现债权的律师代理费用符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告童红英自愿出具共同还款承诺书，理应对被告姜守平的上述债务承担共同还款责任。被告鼎丰公司与原告签订保证合同，自愿对被告姜守平的债务提供连带责任担保，应对此承担连带清偿责任。被告姜守平以其所有的浙Ｆ×××××汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物享有优先受偿权。由于本案既有债务人姜守平以自己所有的机动车提供的抵押担保又有第三人提供的保证担保，依照物权法第一百七十六条之规定，在没有约定或者约定不明确时，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，本案中原告应先就被告姜守平提供的抵押担保实现债权，不足部分再由鼎丰承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。诉讼中,三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姜守平、童红英于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行透支本金26076.16元及利息、违约金（利息和违约金按合同约定以年利率24%为限自2020年2月25日起计算至实际清偿之日）； 二、被告姜守平、童红英于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行实现债权的律师费2500元； 三、就上述第一、二项债权范围，原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行对被告姜守平所有的浙Ｆ×××××大众牌小型轿车在其折价或变卖、拍卖的价款优先受偿； 四、被告嘉兴鼎丰融资担保有限公司对原告就上述抵押物实现债权后不足部分债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取419元，保全费470元，共计889元，由原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行负担284元，由被告姜守平、童红英、嘉兴鼎丰融资担保有限公司共同负担605元,于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈前 二〇二〇年七月九日 书记员  杨菲