江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1102民初41号原告：中国银行股份有限公司镇江京口支行，住所地镇江市中山东路235号，统一社会信用代码91321100714177115D。负责人：侯国庆，该支行行长。委托诉讼代理人：林春霞，江苏学益律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐璐，江苏学益律师事务所律师。被告：颜夕根，男，1964年1月18日出生，汉族，户籍所在地扬州市广陵区。委托诉讼代理人：许静（系颜夕根之妻），1962年10月20日出生，汉族，住镇江市。原告中国银行股份有限公司镇江京口支行与被告颜夕根信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年5月7日、5月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司镇江京口支行的委托诉讼代理人林春霞、被告颜夕根的委托诉讼代理人许静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还透支应收本金15000元、应收利息157.89元、分期付款手续费1224.05元、违约金518.06元、分期付款未入账本金285000元、分期付款未入账手续费49875元（利息、费用暂计算至2019年9月18日，2019年9月19日至实际还清之日的利息、费用按领用合约的约定继续计算）及实现债权的律师费用25000元，合计：376775元。2、判令如被告不能主动偿还上述款项，请求对被告名下所有的号牌为苏Ｌ×××××的车辆评估、拍卖、变卖处置所得价款以优先偿还。3、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。原告提出如下事实和理由：2019年5月22日，被告因购买车辆所需向原告申请办理信用卡易分期业务，并自愿遵守领用合约，原告审核批准后向被告发放了卡号为：62×××70的信用卡，分期期数60期，按月还本，分期手续费按月收取，账单日为每月27日，付款方式采用受托支付，随后原告依约支付了30万元。2019年5月30日，被告与原告签订了信用卡专项分期付款合同和抵押合同，约定以其所购车辆提供抵押担保，并办妥抵押登记，因被告未能按约支付上述款项，原告遂诉至法院。被告颜夕根辩称：被告没有收到30万元的贷款，也没有取得贷款购买的车辆，不应当承担还款责任。原告要求被告还款没有依据。被告在第一次庭审中陈述，从贷款到提车都是案外人宋胤一手办理的，被告本人只是签了字，没有拿到信用卡，也没有使用贷款。2019年5月宋胤介绍被告去中行京口营业部办理贷款30万用于购车。因信用卡在宋胤处，被告收到贷款发放的短信，要求宋胤归还信用卡，但是宋胤拿着信用卡去4S店把车提走，后通知被告去车管所办理牌照。此前宋胤曾帮被告垫钱买房，办卡时该钱款尚未还清。宋胤称贷款是其帮被告申请下来的，车子给他使用几天，之后被告曾向其索要未果。车辆的保险费、买车的费用都是被告支付的。被告在第二次庭审中陈述，被告有向原告申请贷款的意愿，但是被告只是名义上的贷款申请人，实际上借款人是代理商。原告利用被告的贷款申请材料，放款给代理商镇江曙光汽车销售有限公司，代理商将贷款转给钱诚（该公司的法定代表人），钱诚提走了案涉车辆。被告和代理商没有签订任何的车辆代购协议，被告申请贷款时没有授权原告将贷款打给任何人。保险单、车辆购置发票及购置税发票付款人是代理商，不是被告办理。钱诚买的车和被告向原告贷款30万元无关，是钱诚的个人行为。从银行流水可以看出，被告是在往信用卡里面存钱而非每月归还信用卡欠款。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、信用卡分期付款申请表、信用卡专项分期付款合同、车辆代购协议复印件、信用卡申请表以及领用合约、分期付款抵押合同、行驶证、机动车登记证书、划款授权书、中国建设银行活期存款明细账、迟缴明细、交易明细、诉讼标的额各组成部分明细、委托代理协议、机动车购置发票及购置税发票、交强险和商业险的保险单、保险报案记录代抄单、事故发生时的车辆照片、苏Ｌ×××××即涉案车辆的驾驶证及行驶证照片、实物赔付确认书、同意赔付情况、宅急送单号查询等证据，被告颜夕根在本院审理期间未提供相关证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的被告身份证复印件、信用卡分期付款申请表、信用卡专项分期付款合同、信用卡申请表以及领用合约、分期付款抵押合同、委托代理协议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据被告质证意见如下：对专项分期划款授权书被告质证认为，签字时授权书内容都是空白的，只有授权人签名是被告签的，包括交易对象名称、授权日期等，都是原告自己填写。对于车辆购置合同、中国建设银行活期存款明细账被告质证认为，购置合同不是本人所签。原告按虚假的协议将款项转给镇江曙光汽车销售有限公司，是原告的过失。存款明细记录显示5月30日,钱诚拿走了30万元。对机动车购置发票、购置税发票、行驶证、机动车登记证书被告质证认为，案涉车辆登记的车主是被告，但并非是被告去车管所办理。保险和车辆购置发票、车辆牌照办理等与被告无关。对宅急送单号查询被告质证认为，被告没有收到信用卡，也没有激活信用卡，不清楚情况。对车辆理赔的材料被告质证认为，案涉车辆从4S店出来被告没有使用过，被告妻子就开了这一次，发生事故修理后又被他人开走了，保险理赔不是被告办理的。对原告诉讼标的额各组成部分明细被告质证认为，被告申请的是购车贷款，而原告为被告办理的是信用卡，与被告申请的贷款相违背，一般车贷年利率为8%，信用卡有逾期费率，原告按照信用卡的方式计算逾期利息不合理。如果有充分证据证明贷款发放给被告，被告也应当按照8%的年利率归还。交易明细中未体现被告在2020年1月还款的1900元。本院对于上述证据的真实性、合法性、关联性及证据的证明力将依据证据规则、当事人质证意见及本案的实际情况在事实认定和本院认为部分确认并阐述理由。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月，被告为购买车辆在原告处填写了信用卡分期付款申请表、信用卡专项分期付款合同、信用卡申请表以及领用合约、分期付款抵押合同、划款授权书等信用卡易分期业务申请材料。分期付款合同约定：分期期数60期，“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款；购置商品专向分期手续费=专向分期付款额度×专向分期付款手续费费率（52500元=300000*17.5%），分期手续费按月收取，付款方式采用受托支付。被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取利息、还款违约金并由被告承担原告实现债权产生的相关费用（包含但不限于催费用、诉讼费用、律师费用等）。经双方共同确认附件：信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款约定，被告出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：向原告提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或己经造成损失;未按期归还所提额账户的本金、利息及手续费；被告出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权等。信用卡领用合约约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定；被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；……乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作；并可视情况采取……自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，……。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。分期付款抵押合同约定，担保本金金额30万元，被告以其所购车辆提供抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的本金、利息、还款违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括担不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。被告授权原告的划款授权书中约定，被告授权原告根据约定在本人的中国银行信用卡账户进行分期交易操作，记收相应分期本金及手续费，并将按期归还中国银行信用卡透支款项。同时约定以下信息：分期金额30万元、分期期数60期、分期手续费率17.5%、手续费支付方式分期支付、交易对手名称曙光、入账账户32×××36、开户行建行、用途购车。2019年5月29日案涉车辆(车牌号为苏Ｌ×××××)在镇江市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告发放卡号为62×××70的信用卡。5月31日原告依据划款授权书向被告指定的镇江曙光汽车销售有限公司（账号32×××36）发放了30万元。2019年8月2日至8月29日期间，被告归还的1772.2元（75元+25元+1150元+100元+115元+168元+127元+12.2元）已抵扣2019年7月27日前产生的利息、违约金和部分分期付款手续费。2019年8月27日，原告计收被告利息157.89元、违约金518.06元，截至2019年9月18日，原告主张被告应还本金15000元、利息157.89元、分期付款手续费1224.05元、违约金518.06元、分期付款未入账本金285000元、分期付款未入账手续费49875元，合计351775元。因被告未能按约还款，原告诉至法院。另查明，2019年10月12日，被告之妻驾驶案涉车辆在本市弥陀寺巷附近发生交通事故。原告委托江苏学益律师事务所代理本案诉讼，双方约定律师代理费25000元。本院认为，本案争议焦点如下：1.双方的借贷关系是否成立；2.合同条款对被告是否具有约束力；3.原告要求被告给付的款项是否合理。1.关于双方的借贷关系：《中华人民共和国合同法》对于合同的订立过程有着明确的规定。第十三条：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第十四条：要约是希望和他人订立合同的意思表示。第二十一条：承诺是受要约人同意要约的意思表示。被告意图向原告贷款，向原告递交其签署的分期付款合同等分期付款申请材料，其行为应视为与原告订立合同的要约，原告在前述合同中签章即为承诺。承诺生效时合同成立，双方的合同并无影响合同效力的情形，合同成立时即具备法律效力，合同双方应按合同履行各自义务。2.关于案涉合同各条款的效力：被告辩解称原告提交的分期付款合同等材料，在其签字时手写部分是空白的，对此被告并未提供证据。退而言之即便合同中部分内容为空白，被告作为完全民事行为能力人，对自己的行为所产生的法律后果应当有所预期。其在空白的合同文本上签名，应视为授权原告填写其中空白内容。因此被告应按合同条款约定履行合同义务。3.关于原告诉请的款项：原告依据合同及授权书向指定收款账户发放30万元，履行了其主要的合同义务。被告应按合同约定履行其还款义务。在未被告及时还款的情况下，原告要求被告归还本金300000元（本金15000元+分期付款未入账本金285000元），支付利息157.89元、分期付款手续费1224.05元、违约金518.06元、律师代理费25000元，符合双方约定，本院予以支持。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”因被告违约，原告宣布贷款提前到期，自2019年9月19日起至实际还款日止的利息、违约金、分期付款手续费，应以300000元为基数，在年利率不超过24%的标准内计算。原告主张的49875元分期付款未入账手续费，应包含在前述标准中，不应单独计算。对于被告要求按照年利率8%的方式计收逾期利息的观点，无合同和法律依据，本院不予支持。因原告起诉时计算本息截至时间为2019年9月19日，被告称其在2020年1月归还的款项，如有可作为还款在其履行还款义务时扣减。被告以其名下的车辆（车牌号为苏Ｌ×××××，车架号LVYPDALA7KP096158）为该笔债务提供了抵押担保并办理了抵押登记，在被告不能及时偿还全部剩余本息时，原告要求其以抵押财产承担抵押担保责任，符合法律规定，该项诉讼请求本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告颜夕根于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司镇江京口支行信用卡欠款本金300000元、分期付款手续费1224.05元、利息157.89元、违约金518.06元，（利息、违约金、分期付款手续费计算至2019年9月18日），合计：301900元；并给付自2019年9月19日起至欠款本息实际还清之日止的利息、违约金、分期付款手续费（按照信用卡领用合约约定的标准计算，以年利率24%为限）。二、被告颜夕根于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司镇江京口支行律师代理费25000元。三、如被告颜夕根逾期未履行上述一、二项给付义务，原告中国银行股份有限公司镇江京口支行有权以登记于被告颜夕根名下车辆（车牌号为苏Ｌ×××××，车架号LVYPDALA7KP096158）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司镇江京口支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3476元（已减半）、保全费2520元，合计5996元，由被告颜夕根负担5620元，原告国银行股份有限公司镇江京口支行负担376元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）预交相应上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审判员  孙嘉欣二〇二〇年七月九日书记员  殷 玥附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。