大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0211民初16134号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，统一社会信用代码91210200764417295W，住所地辽宁省大连市西岗区花园广场3号二、三层。负责人：王珉，系总经理。委托诉讼代理人：王健，系辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦景霞，系辽宁民同律师事务所律师。被告：李晓霞，女，1980年11月30日生，汉族，住址辽宁省普兰店市。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司诉被告李晓霞保险纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。被告李晓霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款人民币100,036.44元；2、判令被告支付原告未付保险费人民币6,600.37元；3、判令被告向原告支付违约金，以106,636.81元为基数，自保险理赔日即2017年4月13日起至实际清偿之日止，按保险合同约定的日千分之一计算（截至2019年4月23日为人民币75,821.04元）；4、判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实与理由：2016年9月18日，被告李晓霞（投保人）向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称“光大银行甘井子支行”）签订的个人贷款合同办理保证保险。2016年9月21日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行甘井子支行进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年9月22日，被告向光大银行甘井子支行贷款人民币106,000元，后未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此光大银行甘井子支行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币100,036.44元。光大银行甘井子支行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告李晓霞未到庭，也未提交书面答辩意见或证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了审查，现对案件事实认定如下：1、2016年9月18日，被告李晓霞作为投保人，向原告申请投保个人贷款保证保险。2016年9月21日，原告作为保险人，签发保单号为PBLG201631171621000298的《个人贷款保证保险保险单》，写明：投保人为李晓霞，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行；个人贷款保证保险金额为126,034元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为约定扣款之日；每月保险费金额1,802元；投保人应按投保时约定，每月支付保险费。同时，该保单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。被告李晓霞在该保险单尾部投保人处签字。2016年9月21日，被告李晓霞向原告出具授权委托书，写明：“为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向贵司投保了保证保险，保单号PBLG201631171621000298。贵司对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，本人特授权贵司从本人在光大银行开立的个人账户（账号62×××98）中扣除本人应向贵司归还的全部款项。贵司可以凭本授权委托书与中国光大银行订立代为划扣上述款项的协议。”2、2016年9月22日，被告李晓霞作为借款人与光大银行甘井子支行签订《个人贷款合同》，约定：贷款种类为小额贷款；贷款用途为日常生活消费；贷款金额为106,000元；贷款期限为36个月，自2016年9月22日至2019年9月22日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行甘井子支行向被告李晓霞发放贷款106,000元，李晓霞向该行出具了《贷款借据》，确认收到该笔款项。3、借款发生后，被告李晓霞按月按时偿付了2016年9月22日至2016年12月22日期间的贷款和保费，但自2017年1月22日起，被告李晓霞未按约定向光大银行甘井子支行还款，也未向原告交纳保费。2017年4月13日，原告向光大银行甘井子支行支付理赔款100,036.44元，包括本金97,949.69元、利息和罚息2,086.75元。光大银行甘井子支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险PBLG201631171621000298保险单项下的代偿款100,036.44元已于2017年4月13日收到，并同意于收到上述赔款的同时将该行对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人贷款合同》、贷款借据、授权委托书、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、个人贷款保证保险条款、消费信贷对账单、保费明细、《代偿债务与权益转让确认书》，以及本案庭审笔录等在案为凭。本院认为，被告李晓霞向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并签发了《个人贷款保证保险保险单》，双方形成保险合同关系。该保险单系双方真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力。被告李晓霞投保后，在保险期间内未能及时足额履行对光大银行甘井子支行的还款义务，且已超过80天，原告依据保险单约定向被保险人光大银行甘井子支行进行了理赔，支付了代偿款100,036.44元，被告李晓霞应当按照约定支付原告理赔款。因此，原告要求被告支付理赔款100,036.44元的诉讼请求，具有事实基础，符合双方约定，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费6,600.37元的诉讼请求，本院认为，被告李晓霞作为投保人，应当按照约定及时支付原告保险费。《个人贷款保证保险保险单》特别条款中载明：“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30”。被告李晓霞应付原告2016年12月23日至2017年3月22日期间三个月的保费合计5,406元，加上2017年3月23日至2017年4月13日期间的保费1,321.47元，合计金额为6,727.47元，减去已付的127.10元，剩余金额为6,600.37元。因此，原告要求被告李晓霞支付逾期保费6,600.37元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，本院认为，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，《个人贷款保证保险保险单》特别条款中载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告向被保险人支付代偿款后，被告李晓霞始终未归还上述理赔款，也未支付剩余的保险费，已构成违约，应向原告承担违约责任。原告的该项主张，符合双方的约定，但是日千分之一的标准超过了相关法律法规的规定，本院调整为按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算本案的违约金。但因2019年8月20日中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，2019年8月20日之后的违约金应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。故原告的该项诉讼请求，本院部分予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李晓霞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险理赔款100,036.44元；二、被告李晓霞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险费6,600.37元；三、被告李晓霞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司违约金（违约金以欠款106,636.81元为基数，自2017年4月13日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际付款之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费人民币3,950元，公告费560元，合计4,510（原告已预付），由被告李晓霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  刘秀娟人民陪审员  冯 莉人民陪审员  王 丽二〇二〇年七月十七日书 记 员  杨海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。