广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1058号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬。委托诉讼代理人：黄雪华、宋志奋，均系该行员工。被告：郭统浩，男，1997年9月30日出生，汉族，住梅州市梅江区**********3*****。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告郭统浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行委托诉讼代理人黄雪华到庭参加诉讼。被告郭统浩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告于2017年12月26日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、判令被告偿还个人住房贷款合同项下的借款本金338782.1元，利息29026.26元，计至2020年5月18日本息合计367808.36元；2020年5月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；三、处置被告提供的位于梅江区三角镇折桂窝金龙花园3栋603房抵押物，所得价款原告享有优先受偿权。事实和理由：2017年12月26日，被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定被告自愿将梅州市梅江区****************抵押物，房地产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0038163号，为被告在原告的个人二手住房贷款业务提供抵押担保。原告同意向被告提供个人住房贷款发放贷款金额350000元，借款期限312个月（自从2018年4月27日至2044年4月27日），放款账号为被告郭统浩个人结算账户（卡号：621*************608），利率执行年利率6.37%，贷款用途为支付购房款。约定由被告按等额本金还款法偿还贷款。上述合同项下贷款发放后，客户从2018年5月至2018年12月准时偿还本息，2019年1月开始出现逾期，后经催收陆续还款了小额欠款，2019年12月后未再有还款，至今已逾期446天。据催收了解，被告已不在原单位工作，失去第一还款来源，上门催收见不到本人，还款能力和意愿较差。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》相关规定及《个人消费贷款及担保合同》第十一条、第十二条、第十五条的约定，请求人民法院判令被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；依法处置：梅州市梅江区****************抵押物，房地产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0038163号，所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截至2020年5月18日止，被告借款本金共计338782.1元，利息（含罚息）共计29026.26元，计至2020年5月18日本息合计为367808.36元；2020年5月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告郭统浩未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，被告郭统浩向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额350000元，贷款期限312个月，还款方式为等额本金，贷款品种为二手住房贷款，原告经审查后，同意向被告发放贷款。2017年12月26日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》【合同编号：440********129178821】，其中借贷条款包括约定如下内容：一、借款种类与金额，种类为个人购置房屋的贷款，金额为人民币350000元；二、贷款用途，用于购买坐落于梅江区三角镇折桂窝金龙花园3栋603房的房屋，建筑面积153.77平方米；三、贷款期限，312个月；四、利率，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，实际利率以借据为准；七、账户管理，借款人授权贷款人将贷款发放至被告名下账号为621*************608的账户中，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户（户名：李卫玲，账号：605********0343964）；八、贷款归还，偿款方式为按月等额本金还款法；十一、罚息，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；十二、违约责任，（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取下列措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同等措施；十五、费用，本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于诉讼费等费用；十六、借款担保，本合同项下的担保方式为抵押担保……等内容；其中抵押条款包括约定如下内容：十七、抵押物，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；十八、担保范围，包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权及抵押权的一切费用；二十二、抵押物的处分，发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情况下，贷款人有权将抵押物拍卖，变卖，以所得价款优先受偿……等内容；其中其他条款包括约定如下内容：四十一，争议解决，凡因本合同引起的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，按贷款人所在地人民法院提起诉讼……等内容。抵押物清单列明坐落于梅江区三角镇折桂窝金龙花园3栋603房的房产【房地产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0038163号】，评估价值为555100元。被告作为借款人及抵押人在合同中签名盖指模确认。该抵押物办理了他项权登记，房地产他项权利人为原告，登记编号为粤（2018）梅州市不动产证明第0000704号，债权数额为350000元。2017年12月26日，被告向原告出具《声明书》，声明：被告以位于梅江区三角镇折桂窝金龙花园3栋603房的房地产权【房地产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0038163号】作为借款人郭统浩向原告借款人民币350000元的抵押物；如借款人不能依约归还银行贷款本息，银行依法处置上述抵押物时，本人承诺安排居住者自行迁出，并无条件授权银行依法拍卖、变卖上述抵押物清收贷款本息；委托原告全权代为办理及领取房地产权证、国有土地证、他项权利证、抵押登记及注销抵押登记、调档查册、办理退案等有关手续。上述合同签订后，原告依约于2018年4月27日向被告发放了贷款350000元，借款利率为6.37%，借款期限为312个月，自2018年4月27日至2044年4月27日；被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上盖章确认。被告收到款项后，从2018年5月至2018年12月能准时偿还本息，2019年1月开始出现逾期，经原告催收后陆续归还部分小额欠款，从2019年l2月份开始未再还款。至2020年5月18日，被告结欠原告本金338782.1元，利息29026.26元。原告经催收未果诉至本院，提出上述诉讼请求，被告未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。以上事实，有经过质证的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《房地产权证》、《声明书》、《他项权利证》、《贷款明细》、《个人贷款业务催收记录表》、《客户郭统浩欠款情况说明》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告郭统浩所签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告已依约发放了借款，被告应按照合同约定履行还款义务。现被告未按合同约定期限偿还欠款，至2020年5月18日，被告已逾期446天未偿还原告本息，共结欠原告本金338782.1元，已构成违约，按照《个人消费贷款及担保合同》的约定，原告享有解除合同、要求被告立即偿还全部欠款本息及相关费用的权利，现原告要求解除合同及要求被告偿还借款本金有理，应予支持。被告未按约定还款，应按约定承担借款的利息，并承担从逾期之日起的逾期利息，利息计至2020年5月18日止为29026.26元，2020年5月19日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算，请求被告按约定支付利息有理，应予支持。被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》约定了上述贷款的抵押物和被担保债权数额，且被告出具了《声明书》，以上约定未违反相关法律、法规规定，该抵押物亦依法办理了抵押登记手续，双方设置的抵押合法有效，因此，对抵押物的变价款在被担保数额范围内原告依法享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告郭统浩于2017年12月26日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：440********129178821）；被告郭统浩应归还借款本金338782.1元及利息29026.26元（利息计至2020年5月18日，2020年5月19日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效之日起五日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行对被告郭统浩提供的位于梅江区三角镇折桂窝金龙花园3栋603房的抵押物【房地产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0038163号】的变价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6818元，减半收取3409元，由被告郭统浩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  杨晓东二〇二〇年七月二十日书记员  张 琳