贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2628民初716号 原告：中国工商银行股份有限公司锦屏支行，统一社会信用代码：91522628216070016F，住所地：贵州省锦屏县城关第三居民区（工商银行新办公大楼）。 负责人：欧阳菁，行长。 委托诉讼代理人：吴昌树（特别授权），男，1993年3月26日出生，苗族，住锦屏县。 委托诉讼代理人：洪草草（一般代理），贵州箭锁律师事务所律师。 被告：蔡绍珍，女，1963年11月13日出生，侗族，住锦屏县。 原告中国工商银行股份有限公司锦屏支行(以下简称“工商银行锦屏支行”)与被告蔡绍珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月4日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行锦屏支行的委托诉讼代理人吴昌树、洪草草到庭参加诉讼，被告蔡绍珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行锦屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还所欠原告本金44231.18元，利息4938.43元，违约金2581.92元，合计51751.53元（利息、违约金暂计算至2020年4月9日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部还清之日止）；2.本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费及实现债权的其他一切费用由被告承担（其中律师费为1800元，其余费用以相关机构的收费标准为准）。事实和理由：2014年5月28日，被告向原告申领卡号为62×××52的信用卡。被告申领信用卡后，多次使用、透支信用卡款项。但未按规定偿还透支款项及手续费，经多次电话、上门催收未果。截至2020年4月9日，被告信用卡欠款本息合计51751.53元，其中本金44231.18元，利息4938.43元，违约金2581.92元。根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5％计收违约金，每期最高500元人民币。中国工商银行牡丹信用卡领用合约第十条约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由发卡（原告）所在地人民法院管辖。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望支持原告前列诉讼请求。 被告蔡绍珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2014年5月28日，被告向原告提交《工银信用卡申请表》，申请表载明被告的基本信息、职业情况等的信息，并申明：本人保证申请表所填写全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请书及相关资料均由中国工商银行保留。同时，被告还抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告提交申请后，经原告审查，原告向被告发放中国工商银行牡丹信用卡。 同时查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》就贷记卡计息及费用规定如下：1.持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日至还款日的透支利息；2.持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。3.发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。 中国工商银行《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）就还款和计算规定如下：1.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2.甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。 另查明，从2018年11月2日起，被告透支的信用卡资金没有完全偿还完毕，之后原告按照双方约定计算逾期利息、复利及违约金，被告尚欠原告透支信用卡的借款本金为24231.18元(被告于2020年6月1日已偿还2万元本金）。 以上事实，有原告的陈述，案件涉及的证据以及庭审笔录等为证，可以认定。 本院认为：一、借款合同是否生效的认定。被告向原告申请办理信用卡属于要约，而原告向被告发放信用卡属于以自己的行为作出承诺，双方的借款合同成立。由于借款合同系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同自成立时生效，双方应按照合同的约定履行合同的义务。被告领取信用卡后，多次使用、透支信用卡款项，但未按规定期限偿还原告透支款项，其行为已构成违约，故原告请求被告偿还借款本金24231.18元，本院予以支持。 二、关于原告请求被告支付利息及违约金的认定。金融机构是以金融服务实体经济为价值本源，若金融机构的实体融资成本过高，有违金融服务实体经济的价值本源。金融机构的金融借款合同在风险防控和承受能力上，都比民间借贷的出借人要高，若金融借款合同的利率上限高于民间借贷利率的保护上限，有违风险与利益一致的市场法则。故金融借款合同未支付的利率不应高于民间借贷的利率，其应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，即金融机构主张利息和违约金的上限不能超过年利率24%。结合本案，原告自2018年11月2日使用信用卡资金后，未能按照约定偿还借款，双方约定的计算利息及违约金的方式没有违反法律规定，但双方约定的利息与违约金的总计数额应以年利率24%为限，即本院支持原告以实际欠款本金为基数，自2018年11月2日起至款项付清之日止，按照双方合同约定的方式计算利息及违约金，但总计不得超过年利率24%的标准计付。 三、原告请求被告承担诉讼费、公告费、保全费、律师费等实现债权的费用能否支持的认定。由于被告未按照双方约定的期限和方式偿还借款，其行为已构成违约，故其应承担案件受理的费用。对于原告请求的保全费、公告费未实际发生，原告请求的基础不存在，本院不予支持。对于原告请求的律师费，由于原告未提供委托合同、收据等相关证据，本案不能确定具体的律师费数额，且律师费不属于诉讼必须产生的费用，因此，对于原告产生的律师费用，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十四条、第二十六条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡绍珍于本判决生效之后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司锦屏支行借款本金24231.18元； 二、被告蔡绍珍于本判决生效之后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司锦屏支行利息和违约金（以实际欠款本金为基数，自2018年11月2日起至款项付清之日止，按照双方合同约定的方式计算，但总计不得超过年利率24%的标准计付）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司锦屏支行的其他诉讼请求。 案件受理费1138元，减半收取569元，由被告蔡绍珍负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。 审判员  刘太平 二〇二〇年七月二十七日 书记员  吴满英