贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0122民初93号原告：贵州省息烽农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：915201226225295238。住所：息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2幢。法定代表人：杨丽娟，职务：公司董事长。委托诉讼代理人：郑忠友，男，1982年9月9日生，农村商业银行股份有限公司职工，住贵州省息烽县，特别授权代理。委托诉讼代理人：袁军，贵州省贵阳市息烽县中心法律服务所法律工作者，执业证号：32401031100901。一般授权代理。被告：何卉，女，1973年11月5日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贾雨杭，男，1996年5月12日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告：郝红伟，男，1967年2月8日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告贾雨杭、郝红伟委托诉讼代理人：何卉，女，1973年11月5日生，系贾雨杭之母、郝红伟之妻，住贵州省贵阳市云岩区。被告：汤爱青，女，1970年5月3日生，住河南省平舆县。被告：何雪薇，女，1992年5月10日生，住河南省平舆县。被告：邓跃群，女，1964年6月8日生，住贵州省贵阳市白云区。被告：孟国利，男，1964年1月31日生，住贵州省贵阳市白云区。原告息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行）诉被告何卉、贾雨杭、郝红伟、汤爱青、何雪薇、邓跃群、孟国利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告息烽农商行的委托诉讼代理人郑忠友，被告何卉（暨被告贾雨杭、郝红伟的委托诉讼代理人）、邓跃群、孟国利到庭参加诉讼，被告汤爱青、何雪薇经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告息烽农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告贾雨杭、何卉、郝红伟偿还原告借款本金85万元及截止至2020年1月7日的欠付利息109203.65元、罚息363247.5元、复利108147.11元，合计欠本息1430598.26元，自2020年1月8日起至借款本金清偿之日止按双方合同约定利率14.4375‰计算罚息，同时计算复利；2.判令原告对拍卖、变卖被告依法登记的抵押物（何伟名下汤爱青共有位于贵阳市白云区xxx号房屋，房权证号：筑房权证白云字第××号，建筑面积101.66平方米）有优先受偿权；3.判令被告邓跃群、孟国利对上述债务承担连带清偿责任；4.案件受理费、保全费、公告费由被告贾雨杭、何卉、郝红伟、汤爱青、邓跃群、孟国利负担。事实及理由：被告郝红伟、何卉于1994年9月19日登记结婚是夫妻关系，贾雨杭系郝红伟、何卉之子。2015年7月30日，贾雨杭作为借款人（甲方）与贷款人（乙方）贵州息烽农村商业银行股份有限公司（更名前为息烽县农村信用合作联社）申请借款85万元，用途为装修住房。用何伟名下位于贵阳市白云区xxx号房产作抵押（房屋面积为101.66平方米，产权证号：筑房权证白云字第××号），并请邓跃群、孟国利夫妻作担保。同日何卉、郝红伟向原告出具了共同债务确认书，确认贾雨杭向原告申请的贷款系其共同债务。2015年8月3日以贾雨杭为借款人，何卉、郝红伟为债务共有人签订《个人借款合同》（编号：息农信借字2015年个贷第210002015000094号），约定贾雨杭向贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款85万元用于住房装修，贷款期限自2015年8月3日至2017年8月2日，期内贷款利率为月9.625‰。按季结息，结息日为每季末月的20日。还款方式为按季结息按期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加50%。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日超至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、执行费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。何卉于2015年4月7日通过河南省平舆县公证处公证成为何伟、汤爱青的代理人。2015年8月3日何卉代理何伟及汤爱青与原告签订《抵押合同》（编号：息农信抵字2015年个贷第210002015000094号），约定用何伟名下（汤爱青共有）位于贵阳市白云区xxx号房产作抵押（房屋面积为101.66平方米，产权证号：筑房权证白云字第××号）。抵押担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年8月3日办理了抵押登记，取得了筑房他证白云字第××号他项权证。经查，何伟已死亡，其父母已死亡多年无法查实，第一顺位继承人为配偶汤爱青、女儿何雪薇，根据民事诉讼法的规定，将其列为共同被告。2015年8月3日被告孟国利、邓跃群与原告签订《保证合同》（编号：息农信保字2015年个贷第210002015000094号），约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间至主合同项下债务履行期满之日后两年。同时孟国利、邓跃群向原告出具了保证担保承诺书。2015年8月4日原告向借款人贾雨杭以转账方式发放了85万元到贾雨杭账户上（账号为21×××99），并根据借款人提款申请及室内装饰工程合同，将信贷资金通过贾雨杭账户受托支付给了交易对手国华账号为62×××15上，履行了放款义务。贷款发放后，被告贾雨杭、郝红伟、何卉未按合同约定付息还本构成违约，原告多次催收，借款人均未按承诺还款，截至2020年1月7日，被告贾雨杭共计偿还款项89600.72元（其中：偿还本金0元；支付利息89600.72元），尚欠本金85万元、借期内正常利息109203.65元、罚息363247.5元、复利108147.11元，合计欠本息1430598.26元。因被告贾雨杭、郝红伟、何卉未按期还本付息，已构成违约，依照相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告何卉、贾雨杭、郝红伟辩称，被告向原告贷款是事实，因被告现在资金比较困难，希望原告能够减少部分利息，被告也在想办法尽快处理还款事宜，希望能再延长一下还款期限。被告邓跃群、孟国利辩称，既然借款人已经违约很长时间了，原告早就应该把抵押物拍卖用来偿还借款，原告一直拖到现在，利息都产生了几十万元，本来抵押物价值应该足够偿还的，再拖延下去，债务只会越来越多，所以原告也有责任，希望原告在利息方面能够减免一些。被告邓跃群、孟国利只是担保人、也没有使用这个钱，只是起个保证作用。被告汤爱青、何雪薇书面辩称，一、被告何雪薇并非涉案借款的共同借款人或保证人，不是本案适格被告；二、被告何雪薇自愿放弃本案涉及房屋（贵阳市白云区xxx号，房权证号：筑房权证白云字第××号，建筑面积101.66平方米）的一切权利；三、在收到法院相应诉讼材料之前，被告汤爱青并不知晓该笔借款的发生，也未曾听说过该笔借款，且并非涉案借款的共同借款人或保证人，也未与借款人形成共同举债的合意，故该笔借款被告汤爱青不承担任何还款责任；四、如被告何卉无力偿还本案借款，基于亲情考虑，汤爱青愿以本案所涉房屋（贵阳市白云区xxx号，房权证号：筑房权证白云字第××号，建筑面积101.66平方米）代替偿还，除涉案房屋以外，不承担任何还款。综上，请求法院依法予以判决。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、被告郝红伟、何卉系夫妻关系，被告贾雨杭系郝红伟、何卉之子。2015年8月3日，贾雨杭作为借款人，何卉、郝红伟为债务共有人与原告息烽农商行签订《个人借款合同》（编号：息农信借字2015年个贷第210002015000094号），约定贾雨杭向原告息烽农商行借款85万元用于住房装修，贷款期限自2015年8月3日至2017年8月2日，期内贷款月利率为9.625‰；按季结息，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季结息按期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方（借款人）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加50%。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日超至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、执行费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。2、何卉与何伟系堂兄妹关系，汤爱青与何伟系夫妻。2015年4月7日，何卉、何伟、及汤爱青在河南省平舆县公证处办理了公证，由何卉作为何伟、汤爱青的代理人，代为办理登记于何伟名下位于贵阳市白云区xxx号房产的房屋所有权证、代为签订抵押、贷款合同等。2015年8月3日，何卉代理何伟及汤爱青与原告签订《抵押合同》（编号：息农信抵字2015年个贷第210002015000094号），约定用上述房产（房屋面积为101.66平方米，产权证号：筑房权证白云字第××补发号）为贾雨杭、何卉、郝红伟所贷借款作抵押。抵押担保范围包括债权本金60万元及利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；并于同日办理了抵押登记，取得了筑房他证白云字第××号他项权证。3、2015年8月3日，被告孟国利、邓跃群与原告签订《保证合同》（编号：息农信保字2015年个贷第210002015000094号），约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间至主合同项下债务履行期满之日后两年。同时孟国利、邓跃群向原告出具了保证担保承诺书。4、上述合同签订后，原告于2015年8月4日向借款人贾雨杭发放了贷款85万元，贾雨杭签署了借款借据予以确认。贷款发放后，被告贾雨杭、郝红伟、何卉未按合同约定还本付息，截至2020年1月7日，被告贾雨杭共计偿还款项89600.72元，尚欠本金85万元、借期内正常利息109203.65元、罚息363247.5元、复利108147.11元，合计欠本息1430598.26元。5、何伟已于2016年去世，其父母已过世多年，何伟与配偶汤爱青共同育有一女何雪薇。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告何卉、贾雨杭、郝红伟原告贷款使用，并与原告签订个人额度借款合同，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告贾雨杭发放了贷款，还款期限届满后，被告确未按约定向原告履行还本付息的义务，已违反合同约定，现理应承担偿还借款本息并支付逾期罚息、复利的民事责任，由于双方约定复利仅为不能按时支付的利息，故复利计算基数应为正常利息，不包括逾期罚息。对于抵押房产问题，涉案抵押房产登记于何伟名下并依法办理了抵押权登记，该抵押权设立并生效，虽然本案抵押人何伟已经去世，但抵押权继续有效存续，该抵押物的合法继承人暨被告汤爱青、何雪薇应当继续履行原抵押合同，原告作为抵押权人有权通过拍卖、变卖抵押物实现优先受偿权，但原告优先受偿的范围限于抵押合同约定的60万元借款本金及利息（包括复利和罚息）。同时，被告邓跃群、孟国利明确为本案贷款承担连带责任保证，因此邓跃群、孟国利应对本案贷款承担连带清偿责任；被告邓跃群、孟国利承担连带清偿责任后，有权向何卉、贾雨杭、郝红伟进行追偿。综上所述，截至2020年1月7日，被告何卉、贾雨杭、郝红伟应偿还原告借款本金85万元、利息109203.65元、罚息363247.5元、复利108147.11元，自2020年1月8日起的罚息以本金85万元未偿还的部分为基数，按年利率17.325%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止，并支付复利（自2020年1月8日起以利息109203.65元未偿还部分为基数，按年利率17.325%的罚息利率标准计算至借款利息清偿之日止）；被告邓跃群、孟国利对上述欠付本息承担连带清偿责任，承担保证责任后，被告邓跃群、孟国利有权向被告何卉、贾雨杭、郝红伟进行追偿；原告对何伟位于贵阳市白云区xxx号房屋（产权证号：筑房权证白云字第××补发号）抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款在被告何卉、贾雨杭、郝红伟所欠贷款本金60万元及利息（复利和罚息）债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价值受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”、第二款“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债务数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《城市房地产管理办法》第二十四条第二款“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”、第四十条“有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：（一）债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议的；（二）抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的......”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”以及《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：一、被告何卉、贾雨杭、郝红伟于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金85万元、利息109203.65元、罚息363247.5元、复利108147.11元（截至2020年1月7日），自2020年1月8日起的罚息以本金85万元未偿还的部分为基数，按年利率17.325%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止，并支付复利（自2020年1月8日起以利息109203.65元未偿还部分为基数，按年利率17.325%的罚息利率标准计算至借款利息清偿之日止）；二、被告邓跃群、孟国利对本判决第一项下的款项承担连带清偿责任，承担清偿责任后，被告邓跃群、孟国利有权向被告何卉、贾雨杭、郝红伟进行追偿；三、原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司对何伟名下位于贵阳市白云区xxx号房屋（产权证号：筑房权证白云字第××补发号）抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款在被告何卉、贾雨杭、郝红伟所欠贷款本金60万元及利息（复利和罚息）债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17676元，减半收取计8838元，由被告何卉、贾雨杭、郝红伟、邓跃群、孟国利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  张清二〇二〇年七月二十七日法官助理文莹雪书记员皮薇