黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0103民初559号原告：龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行，住所地哈尔滨市南岗区芦家街92号。统一社会信用代码：912301005786727007。负责人：战旭晖，职务行长。委托诉讼代理人：靳雯，女，1988年7月17日生，汉族，该单位工作人员，住哈尔滨市松北区。委托诉讼代理人:王磊，男，1980年3月17日生，汉族，住哈尔滨市南岗区。被告：杨振声，男，1984年12月4日生，汉族，住哈尔滨市道里区。被告：梁玉娟，女，1962年12月29日生，汉族，住哈尔滨市道里区。原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行（以下简称龙江银行）与被告杨振声、梁玉娟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人靳雯、王磊到庭参加诉讼，被告杨振声、梁玉娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙江银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告杨振声签订的《个人购房借款及担保合同》；被告杨振声清偿原告借款260129.96元及自2018年11月20日至2019年10月22日的利息12952.8元、复息452.12元，2019年10月23日后产生的利息按年利率7.35%计算；2.判令被告杨振声承担清偿原告为实现债权而支付的全部诉讼费用；3.若被告杨振声未按期履行清偿义务，以被告杨振声抵押的位于哈尔滨市××区军民街××单元××房产折价或以拍卖、变卖的价款优先清偿原告；4.被告梁玉娟对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年8月26日被告杨振声与原告签订《个人购房借款及担保合同》，2016年9月20日签字确认《个人贷款借款借据》，约定被告杨振声向原告借款290000元，借款期限自2016年9月20日起至2031年8月25日止，贷款按年利率4.9%计算利息，逾期罚息在原借款利率的基础上加收50%，即年利率7.35%计算，还款方式为按月等额还款，每月20日归还利息，担保方式为所购房产抵押。2016年8月26日原告与被告杨振声签订《房地产抵押合同》，被告杨振声以位于哈尔滨市××区军民街××单元××房产作为借款担保，被告梁玉娟于2016年8月26日与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，为借款人在上述借款合同项下全部债务承担连带保证责任。为了保证原告安全的收回发放的借款，维护其合法权益，上述《个人购房借款及担保合同》对被告杨振声在收取原告借款前后的行为做了详细的约定，第19条借款人的义务中19.3约定应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有余额还款资金；第39条违约事件，对被告杨振声（即借款人）构成违约的情形及贷款人（即原告）有权采取的措施更做了进一步详细的约定，39.1条约定发生下列情形之一的构成借款人违约，其中39.1.3条为连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的；39.1.10条为借款人违反本合同其他规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同下债权实现；同时，上述《个人购房借款及担保合同》也对贷款人向借款人发放借款作了约定，若借款人满足贷款人规定的贷款条件，贷款人可向其提供借款。原告经过审查，认为被告杨振声符合发放借款的条件，并根据被告杨振声签署的《受托支付凭证》、《个人贷款借款借据》将290000元汇入指定的账号（户名：刘泓，账号：62×××48，开户行：龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行），至此，原告全部履行了上述《个人购房借款及担保合同》约定的发放借款义务。然而，被告杨振声在收到原告全部借款后，所发生的一系列行为均构成违约，具体表现为至今已有12个月未向原告归还利息已构成不良；被告杨振声已经出现还款困难，丧失偿还原告借款的能力。综上，原告根据《中华人民共和国合同法》的相关规定及上述《个人购房借款及担保合同》的约定，认为被告杨振声以上行为已构成根本性违约，因此，特提出要求解除与被告杨振声签订的《个人购房借款及担保合同》，被告杨振声清偿借款260129.96元及相应利息、罚息、诉讼费等，梁玉娟承担连带保证责任，若不能按期偿还，并以被告杨振声抵押的房产折价或以拍卖、变卖的价款优先清偿原告，望法院依法支持。杨振声、梁玉娟均未到庭，亦未向法庭提交书面答辩意见。龙江银行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》、房产证（复印件）、不动产登记证明、个人贷款借款借据、个人贷款入账凭证、受托支付凭条、杨振声、梁玉娟的身份证及户口本（复印件）、《个人贷款不可撤销担保书》、逾期记录表。杨振声、梁玉娟未出庭质证，亦未向法庭提交证据。本院认定如下：龙江银行举示的证据真实有效，能够证明其欲证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月26日，龙江银行与杨振声签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定杨振声向龙江银行贷款290000元，用于购房；贷款期限为180个月，即从2016年8月26日起至2031年8月25日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准利率为基础，即年利率为4.9%，合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按固定日调整，即从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新贷款利率标准，1月1日前后分段按日计算；还款方式为按月等额还本付息；借款人未按照合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按照合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下未清偿的全部债务。龙江银行还与杨振声签订了《房地产抵押合同》，杨振声以位于哈尔滨市××区军民街××单元××房产为其上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，龙江银行取得不动产登记证明。同日，龙江银行与梁玉娟签订了《个人贷款不可撤销担保书》，约定梁玉娟为杨振声与龙江银行签订的《个人购房借款及担保合同》项下的全部债务承担连带保证责任；龙江银行依据保证书要求保证人承担保证责任时，保证人自愿放弃要求龙江银行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及龙江银行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间自担保书生效之日起至借款合同履行期限届满之次日起两年（如龙江银行根据借款合同约定宣布贷款提前到期，则为担保书生效之日起至龙江银行向借款人通知的还款日之次日起两年）。2016年9月20日，龙江银行向杨振声发放贷款290000元，贷款期限自2016年9月20日起至2031年8月25日止，贷款执行年利率4.9%。杨振声自2018年11月20日起已连续三个月以上出现逾期还款，截至2019年10月22日，杨振声已拖欠借款本金260129.96元、利息12952.8元、复息452.12元。本院认为，龙江银行与杨振声签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》以及龙江银行与梁玉娟签订的《个人贷款不可撤销担保书》均系各方真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的相关规定，合法有效，各方应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，龙江银行依约向杨振声发放贷款，但杨振声未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，应承担还款责任与违约责任。因杨振声未出庭，未提出相反证据证明其尚欠贷款数额，故本院对龙江银行所述欠款本金及利息数额予以认定。现龙江银行主张解除与杨振声签订的《个人购房借款及担保合同》，要求杨振声偿还借款本金260129.96元及截至2019年10月22日的利息12952.8元、复息452.12元，并要求其自2019年10月23日起至实际清偿之日止，按年利率7.35%的标准支付利息，如杨振声不能偿还上述款项，则折价或者以拍卖、变卖其抵押的位于哈尔滨市××区军民街××单元××房产所得价款优先偿还龙江银行，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。梁玉娟作为连带保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行与被告杨振声签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告杨振声于本判决生效之日起十日内给付原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行借款本金260129.96元；三、被告杨振声于本判决生效之日起十日内给付原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行借款利息（截至2019年10月22日利息12952.8元、复息452.12元；自2019年10月23日起至实际清偿之日止，以实际欠款数额为基数，按年利率7.35%计算）；四、如被告杨振声到期不能清偿上述第二、三项款项，对不能清偿部分，则折价或者以拍卖、变卖位于哈尔滨市香坊区军民街24号4栋3单元4层1号房产所得价款优先偿还原告龙江银行股份有限公司哈尔滨芦家支行；五、被告梁玉娟对上述第二、三项款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5403元、公告费560元，由被告杨振声、梁玉娟负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  高菲人民陪审员  关杰人民陪审员  毛丽二〇二〇年七月二十三日书 记 员  郭芳