上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0106民初26066号原告：上海银特投资中心(有限合伙)，住所地上海市浦东新区。执行事务合伙人：张小勇。委托诉讼代理人：何露，上海九州通和律师事务所律师。委托诉讼代理人：范效锋，上海九州通和律师事务所律师。被告：张勇，男，1976年3月11日出生，汉族。委托诉讼代理人：狄沪彬。委托诉讼代理人：时瑞芳，上海科尚律师事务所律师。被告：狄沪彬，女，1979年1月12日出生，汉族。委托诉讼代理人：时瑞芳，上海科尚律师事务所律师。第三人：重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号。法定代表人：汪传国，该公司总经理。委托诉讼代理人：张翰，男。委托诉讼代理人：刘明正，男。第三人：上海宏获资产管理有限公司，住所地上海市黄浦区南苏州路XXX-XXX号XXX室。法定代表人：蔡超。委托诉讼代理人：孙敏杰，女。原告上海银特投资中心(有限合伙)与被告张勇、被告狄沪彬借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日受理后，依法适用简易程序，后转为适用普通程序，依法组成合议庭。因案件审理需要，本院依法追加重庆海尔小额贷款有限公司(以下简称重庆小贷公司)与上海宏获资产管理有限公司(以下简称宏获公司)作为本案第三人参加诉讼，并于2020年6月15日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何露、被告狄沪彬(兼被告张勇的委托诉讼代理人)、第三人重庆小贷公司的委托诉讼代理人刘明正、第三人宏获公司的委托诉讼代理人孙敏杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，判令：1.被告张勇、被告狄沪彬向原告返还借款本金1,630,264元；2.被告张勇、被告狄沪彬向原告支付上述借款本金的逾期还款罚息(以本金1,630,264元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年12月8日起计算至实际还款之日)；3.被告张勇、被告狄沪彬承担原告律师费30,000元；4.如被告张勇、被告狄沪彬不能清偿上述第1-3项债务时，原告有权要求对康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房屋拍卖、变卖，并就所得款项优先受偿；5.被告张勇、被告狄沪彬承担本案诉讼费用。审理中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1.被告张勇、被告狄沪彬向原告返还借款本金1,610,690.98元；2.被告张勇、被告狄沪彬向原告支付上述借款本金的逾期还款罚息(以本金1,610,690.98元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年12月8日起计算至实际还款之日)。事实与理由：2017年10月12日，两被告与第三人重庆小贷公司签订《个人借款合同》、《抵押合同》，约定：两被告共同向第三人重庆小贷公司借款1,900,000元，借款期限为12个月，实际借款期限、借款金额、发放日期以划款凭证记载为准，固定年利率10.4%，日利率=年利率/360，还本付息方式为按月付息到期还本，结息日为每月15日，逾期还款罚息为年利率24%。并对借款用途、债权转让、违约责任等内容进行了约定。两被告还提供名下位于康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押担保，上述合同经公证后双方于2017年10月18日办理了不动产抵押权登记。上述合同签订后，第三人重庆小贷公司于2017年10月16日依约汇付了借款1,900,000元，但被告仅支付了借期内的所有利息，未按照合同约定的期限偿还本金，仅于2018年11月19日偿还200,000元，于2018年12月6日偿还100,000元，于2018年12月7日偿还50,000元。根据《个人借款合同》第五条第六项的约定及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条的规定，借款合同于2018年10月16日到期，2018年11月19日两被告归还的200,000元应当首先冲抵2018年10月17日至2018年11月18日之间产生的罚息41,227.4元(本金1,900,000元×逾期利率24%÷365天×逾期33天)，其余的冲抵本金158,772.6元(200,000元-41,227.4元)，故剩余未还本金为1,741,227.4元(1,900,000元-158772.6元)；两被告于2018年12月6日归还100,000元，于2018年12月7日归还50,000元，总计150,000元，先冲抵从2018年11月19日至2018年12月5日之间产生的罚息19,463.58元(本金1,741,227.4元×年利率24%÷365天×逾期17天)，然后冲抵本金130,536.42元(150,000元-19,463.58元)，所以未还本金为1,610,690.98元(1,741,227.4元-130,536.42元)。第三人重庆小贷公司为尽快收回资金将上述债权转让给原告，并已向两被告发出债权转让通知。经原告多次催讨，两被告未向原告归还任何款项。另外，上海市黄浦区公证处已于2019年3月22日出具了不予强制执行的相关文书。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。两被告共同辩称：不同意原告所有诉请，本案并非民间借贷纠纷，如果没有相应的经营牌照，允许其经营贷款业务的，合同应属无效，如果原告有经营资质的，也要看其经营范围、地域和额度，如果是金融借贷则不属于民间借贷纠纷。如果没有金融贷款业务的资质和牌照，应属于职业放贷人，人数也超过了20多人，原告和第三人重庆小贷公司涉嫌套路贷，被告准备报案。两被告并未实际收到1,900,000元，在第三人重庆小贷公司放贷之前，被告被要求向一个叫徐佳昊的账户打款150,000元后才能放贷，另第三人宏获公司也收取了被告22,740元。贷款发放前姚慧慧等人自筹了一部分资金通过银行转账的形式给付了被告。贷款发放的时候两被告未在国内，2017年10月16日贷款发放后，姚慧慧持被告狄沪彬的网银优盾转款到姚慧慧自己的账户和第三人宏获公司的账户，还款过程中，两被告每月不但要还第三人重庆小贷16,466.87元，还被强制要求每月向徐佳昊账户和第三人宏获公司账户打款平台费1,773.33元。合同履行中，两被告除了归还每月的利息外，还归还了350,000元的本金。依照合同约定两被告还给第三人重庆小贷公司的金额为所有的期内息+350,000元的本金。不认可原告诉请1的本金和罚息抵扣方式，认为归还的350,000元均应当抵扣本金。两被告与第三人重庆小贷公司签订合同时，工作人员只拿了第九页和第十页给两被告签字，合同前面的内容两被告没有见过，签订合同之后问对方要，对方也没有给过。虽然认可原告关于本金和罚息抵扣的法律依据，但是原告计算逾期利息的依据是合同，而两被告没有见过合同，所以不认可原告的诉讼请求。第三人重庆小贷公司述称：认可原告的诉请，对于被告所称的还款金额不认可。依照合同约定，期内息应当为198,148.92元，但是实际履行中期内息为198,148.93元，计算方式如下：前11期每期是16,466.67元,最后一期是从2018年9月16日计算至2018年10月16日，与以往11期相比多了一天，所以，最后一期是17,015.56元，合计的期内息的金额为198148.93元。认可已经收到期内息198,148.93元，包括两被告直接支付的和第三人宏获公司代偿的。但是认为两被告归还的350,000元不全是本金，还需按照原告诉请的计算方式扣除相应罚息。两被告对第三人重庆小贷公司的意见反驳称：认可期内息的金额是198,148.93元，且被告均已按期支付。其余打给第三人宏获公司12期服务费，每期1,773.33元，共计21，279.96元及2017年10月16日打给第三人宏获公司的122,740元(22,740元+50,000元+50,000元)，还有第三人宏获公司从保证金里扣除的违约金10,000元，以上合计154,019.96元，综上被告共计还款金额为702,168.89元(期内息198,148.93元+本金350,000元+打给第三人宏获公司的154,019.96元)。第三人宏获公司述称：关于服务费每期1,773.33元，共计21,279.96元是按照和两被告签订的《借款管理服务协议》收取的，服务费和第三人重庆小贷公司没有关系；2017年10月16日被告打给第三人宏获公司的三笔钱共计122,740元，根据《借款管理服务协议》，其中18,240元是履约服务金，如果借款人违约，第三人宏获公司可以扣除履约服务金，剩余104,500元(122,740元-18,240元)是打给介绍借款的中间人姚慧慧，这些款都和第三人重庆小贷公司没有关系，姚慧慧与第三人宏获公司也没有关系；徐佳昊是第三人宏获公司的员工，从保证金150,000元中扣除的10,000元的违约金属于当时退还保证金过程中双方协商一致的结果，与第三人重庆小贷公司也没有关系，保证金扣除违约金和代偿利息后剩余的84,731.11元已经退还给两被告。综上，第三人宏获公司向两被告收取的154,019.96元属于第三人宏获公司与两被告之间就履行《借款管理服务协议》产生的款项，与第三人重庆小贷公司无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合分析原告、被告、第三人的证据及庭审陈述意见，本院查明事实如下：2017年10月12日，第三人重庆小贷公司(作为贷款人、甲方)与被告张勇、被告狄沪彬(共同作为借款人、乙方)签订《个人借款合同》(合同编号：DW-JK-17-02879)。约定：“第二条借款金额与期限借款金额为1,900,000元。借款期限12个月，自2017年10月12日起至2018年10月12日止。……实际借款期限、借款金额、发放日期以划款凭证记载为准。……第三条贷款利率(一)执行固定年利率10.40%。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。……第五条还款与利息支付方式一、结息时间与方式采用以下第(一)种：(一)按月结息，结息日为每月15日，若贷款到期日不在付息日的，则未付利息应利随本清；……二、还本付息采用下列第(一)种方式：(一)按月付息到期还本，每月15日付息，到期一次性还本并结清当期利息；……甲乙双方按照上述还款付息方式另行签订还款计划表，乙方应严格按照还款计划表还款，若发生还款计划表计算有误的情况，甲方有权修正，乙方应按修正后的数额和时间还款。三、乙方支付利息或者归还本金时，应存入甲方指定以下账户：户名：重庆海尔小额贷款有限公司；账号：5000***0350；开户机构：中国建设银行重庆两江分行营业部。四、甲方可以通过委托银行、第三方支付机构或其他机构代扣代收本息的方式收款，但双方需另行与受托银行、第三方支付机构或其他机构签订相关协议，在此情况下，乙方应在本合同约定的结息日或者贷款到期日前将用于支付利息以及归还本金的资金足额存入协议约定账户。五、本合同项下借款利息自甲方将借款划款之日起开始计算，若为甲方分期支付，则(从第一笔借款支付之日起算)按笔以如下公式进行计算。利息计算公式为：利息=本金×实际占用本金天数×日利率，日利率=年利率/360六、除双方另有约定外，乙方未按时足额还本付息的，已经偿还的全部金额优先抵偿已经产生的利息及费用，余额用于偿还本金，不足以清偿全部本金的，甲方有权决定乙方所付款项偿还借款的顺序。对有2笔(含)以上借款到期的情况下，甲方有权决定乙方所付款项偿还借款的顺序。七、本债权同时存在物的担保(含债务人或第三人提供)和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。第六条提前还款一、经甲方书面同意后，乙方可提前还款。乙方因情况变化需全部或部分提前还款时，应提前一周书面通知甲方，告知提前还款金额与时间。……三、乙方提前归还借款的，除应按本合同约定的利率和实际使用借款天数结付利息外，还应支付提前还款违约金。如乙方实际使用借款天数不超过90日的，提前还款违约金等于90日内剩余未使用借款天数应付的利息，乙方在贷款开始之日起90日以后提前还款且未发生逾期的，则免收提前还款金额的违约金。第七条罚息一、对逾期或未按合同约定用途使用借款的，从逾期或挪用之日起，就逾期或挪用部分，按本条约定的罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止。对既逾期又挪用的贷款，按照较高的罚息利率计收罚息。二、罚息利率：逾期贷款罚息利率为24%/年，挪用贷款罚息利率为第三条约定借款利率上再加收100%。第八条担保措施对本合同项下借款，乙方提供以下担保措施：……二、以张勇、狄沪彬名下位于康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房产设置抵押担保；……第十条贷款展期乙方申请展期的，应按约定还款期限提前十日向甲方书面提出。甲方经审查同意展期的，双方另行签订书面协议确认；甲方不同意展期的，乙方仍按本合同约定期限履行还款义务或者承担违约责任。……第十二条声明与承诺……二、乙方承诺：……(二)乙方在贷款发放后因使用该贷款资金与他人发生的任何纠纷，均与甲方无关，本借款合同正常履行。……第十三条债权转让甲方有权将本合同项下甲方对乙方享有的债权依法转让给第三方，甲方债权转让后，乙方需对债权受让人继续履行本合同项下其对甲方的还款付息义务。如债权转让需通知乙方的，甲乙双方约定甲方采用邮寄或者以发送《债权转让通知书》电子邮件方式通知乙方(乙方指定电子邮箱为138**@139.com)……第十五条乙方违约责任乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权采取下列一种或者数种措施进行处理：……四、宣布本合同项下的乙方已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并通过各种形式向乙方及担保人追索；五、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、财产保全费、财产保全担保费、评估费、拍卖费、公证费、执行费等相关费用损失；……七、按乙方为本贷款所提供担保的担保合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；……第十七条通知与送达一、本合同书项下任何通知、函件、诉讼文书、仲裁文书、公证债务核实的法律文书应交付或发送至本合同首部载明的联系地址，其中邮政信函于投寄之日起【5】日即视为已送达，有效送达包括该邮件正常接收、第三人代收、被拒收、退件等情形；若派人专程送达，则签收之日视为送达。受送达方拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，亦视为送达。……第十八条赋予强制执行效力公证一、为确保按时偿还借款本息，乙方同意就本合同向公证处申请赋予强制执行效力公证并接受人民法院强制执行；乙方未履行或未完全履行本合同规定义务，乙方自愿放弃诉讼并自愿直接接受人民法院强制执行；此时，不再适用本合同第十六条约定的争议解决方式；……附件一还款计划表……”根据《还款计划表》的约定，借款人应于2017年11月15日支付利息18,662.22元，应在2017年12月至2018年9月期间于每月15日支付利息16,466.67元，应于2018年10月12日支付利息14,820元并归还本金1,900,000元，以上合计应付利息为198,148.92元。同日，第三人重庆小贷公司(作为抵押权人、甲方)与被告张勇、被告狄沪彬(共同作为抵押人、乙方)签订《抵押合同》(合同编号：DW-DY-17-02879)。约定：“为确保张勇、狄沪彬(以下称‘债务人’)与甲方签订的编号为DW-JK-17-02879的《个人借款合同》(以下称‘主合同’)的履行，保障甲方债权的实现，乙方愿意为债务人与甲方依主合同所形成的债务提供抵押担保。……第一条乙方抵押担保主债务的种类、债权额和主债务履行期限1.1乙方抵押担保的主债权为债务人依主合同承担支付的借款本金、费用、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及其他款项而形成的债权(以下称‘主债权’)，抵押担保的借款本金金额为1,900,000元。1.2主债务履行期限为：12个月，自2017年10月12日至2018年10月12日。若借款借据等债权凭证记载的主债务履行期限与上述约定不一致时，以借款借据、放款凭证等债权凭证所记载的期限为准。第二条抵押担保的范围乙方抵押的担保的范围包括：(1)主债权本金、费用、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、甲方为实现债权而发生的所有费用(包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、保全费、保全担保费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费、抵押物处置费、过户费、执行费等)以及其他所有债务人的应付费用；(2)主合同被撤销、宣布无效时，法院判决债务人对甲方所承担的全部债务。第三条抵押物3.1乙方同意以张勇、狄沪彬名下位于康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房产设定抵押。上述抵押物详见附件抵押物清单，该抵押物清单为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。……第五条抵押权的效力……5.4本合同生效后，甲方依法将主债权转让给第三人的，抵押权随之转让，乙方在原抵押担保范围内向债权受让人继续承担抵押担保责任。……第十条抵押权的实现10.1发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；……所得价款不足以清偿本合同项下所担保债权的，甲方可以自主选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：10.1.1主合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿。‘期限届满’包括主合同约定的债务履行期限届满，以及甲方依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。……第十二条赋予强制执行效力公证12.1为确保按时偿还借款本息，乙方同意就本合同向公证处申请赋予强制执行效力并接受人民法院强制执行；债务人未履行或未完全履行还款义务的，亦或乙方未履行或未完全履行本合同规定义务，乙方自愿放弃诉权并自愿直接接受人民法院强制执行；……”同日，第三人宏获公司(作为甲方/管理方)与被告张勇、被告狄沪彬(共同作为乙方/借款人)签订《借款管理服务协议》。约定：“鉴于，经甲方推介，乙方和出借方已于2017年10月12日签署了一份编号为【DW-JK-17-02879】的《借款合同》，抵押房地址为：康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室，借款期限为12个月，乙方在申办此笔抵押借款时，为保证债权债务的履行特委托甲方为此笔借款代为购买担保、保险并委托甲方代为支付相关担保、保险费用。……一、服务内容：……(2)撮合并协助乙方与出借方签署《借款合同》及《不动产抵押合同》或任何与之相关的其他文件(以下简称‘基础合同’)，并建立债权债务关系，协助并组织乙方和出借方办理相关公证、抵押等事宜；协调、联系并协助乙方取得第三方担保或其他借款支持；(3)接受乙方委托，可收取乙方应支付的借款利息，并代乙方及时转汇给出借方或其指定的第三方或通过甲方合作的机构(包括但不限于银联、第三方支付公司、银行等机构)委托扣款的方式扣除借款利息；……二、委托扣款具体事项(如有)1.甲乙双方共同遵守中国人民银行关于委托和扣款的有关规定，乙方同意甲方通过甲方合作的机构(包括但不限于银联、第三方支付公司、银行等机构)委托扣款的方式，将乙方应还利息款项及其他约定费用从乙方指定账户(……)自动划至甲方指定账户(……)。2.在乙方归还借款时，如果乙方在本协议第一条约定的指定账户余额不足以划转应缴纳的款项或部分款项划扣不成功时，乙方应该及时主动将款项转至甲方指定的下述托收账户……三、乙方应支付的费用及支付时间和支付方式……1、乙方应支付甲方服务费，……(2)乙方应按月支付服务费用，第一笔服务费用应于《借款合同》中约定的第一笔利息支付日当日支付服务费=借款本金*1.12%/122、履约服务金的支付与结算为保障出借人利益及督促乙方履行本协议，乙方在第三方放款当日应支付给甲方总借款金额0.96%即18,240元作为履约服务金。3、……如乙方提前还款，需提前一个月向甲方提起书面申请，甲方已收取的相关费用也一并不予退还。……六、违约责任1、乙方迟延支付前述第三条第一款和第二款所示费用的，甲方有权进行催收，因此产生的相关费用由乙方承担。一旦逾期，乙方除足额支付欠付部分费用外，乙方还需支付以借款本金为基数计算的0.2%/日作为迟延履行金。2、如乙方于《借款合同》中约定的还息日未偿还利息，甲方可在还息日次日帮乙方代为垫付利息，但甲方有权收取以借款本金为基数计算的0.2%/日作为甲方垫付金使用费。3、当乙方在借款期间内未能按照其与第三方签订的借款合同支付第三方利息的，或未能按照其与第三方签订的借款合同归还借款本金的，或未能按照其与第三方签订的借款合同支付逾期还款利息、违约金的，或未按照此协议支付应付相关费用、履行相关乙方义务的，履约服务金将不予退还。此履约服务金在乙方按时且全额归还第三方本金、利息、违约金(如有)以及甲方服务费之后，由甲方全额退还。……”2017年10月13日，中华人民共和国上海市黄浦公证处出具(2017)沪黄证经字第12090号及(2017)沪黄证经字第12091号《具有强制执行效力的债权文书公证书》，分别对前述《个人借款合同》及《抵押合同》进行公证并赋予强制执行效力。2017年10月16日，第三人重庆小贷公司向被告狄沪彬转账1,900,000元。同日，被告狄沪彬向第三人宏获公司分别转账22,740元、50,000元、50,000元。第三人宏获公司于2017年10月16日向姚慧慧转账104,500元。2017年10月18日，第三人重庆小贷公司作为权利人(申请人)与被告张勇、被告狄沪彬共同作为义务人就两被告名下坐落于上海市浦东新区康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房屋办理了抵押权登记，被担保债权数额：1,900,000元，债务履行期限：2017年10月12日至2018年10月12日。第三人重庆小贷公司(作为甲方)与原告(作为乙方)签订《债权转让协议》，约定：“第一条定义……1.1主债权：指甲方享有的并依法可向乙方转让的贷款本金及利息、罚息、复利及法院判决支持的迟延履行金等权益、收益。1.2担保权利：指与主债权相关的保证债权、抵押权等附属权利。1.3贷款债权：指作为本协议标准的主债权、担保权利以及由此派生或与此相关的其他权益的统称。……1.6基准日：指甲方确定且为乙方认可的计算贷款债权项下主债权本金、利息余额的截止日，即2018年12月11日。……第二条贷款债权金额截至基准日，贷款债权账面本金余额为14,963,942元。贷款债权的具体情况详见本协议附件一(贷款债权明细表)。第三条贷款债权转让甲方同意按照本协议约定的条件，向乙方转让贷款债权：乙方同意按照本协议约定的条件，受让贷款债权。在遵守本协议条款和交割条件的前提下，交割后，甲方将自基准日起的贷款债权的权利、权益、利益及收益均整体转让给乙方。第四条瑕疵和风险提示4.1甲方转让给乙方的贷款债权，存在或可能存在下列瑕疵或风险，以至于乙方受让贷款债权的预期利益可能无法实现。该等瑕疵或风险包括但不限于下列一项或多项：4.1.1由于可能存在的计算误差或其他原因，乙方实际接收的贷款债权金额与《贷款明细表》载明的金额可能不完全一致；基于有关司法政策文件，乙方受让贷款债权后向债务人或担保人所能主张并获得司法支持的利息可能与本协议附表中所列明的利息不完全一致；……第七条声明与保证……7.1.3在贷款债权交割后，应乙方的合理要求，甲方应提供必要的协助，(i)将各项贷款债权所涉及的诉讼中的诉讼主体或申请执行主体由‘原债权人’或甲方(如有)变更到乙方名下；(ii)将与贷款债权有关的《无权担保合同》和/或‘物权担保财产’项下的受益人由‘原债权人’或甲方变更至乙方名下；以及(iii)将与贷款债权相关的全部执行回款或其他回款汇至乙方指定账户。如因客观原因，贷款债权执行主体或合同相关主体无法变更至乙方名下，则甲方同意协助乙方继续以甲方名义处置和回收贷款债权，全部回现收入汇至本协议中甲方指定的银行账号，若有甲方代为收取，则甲方应在收取后单个工作日内全部汇至本协议中乙方指定的银行账号。……附件清单附件一：贷款债权明细表……借款人：张勇，借款本金：1,613,942元，房产地址：上海市浦东新区康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室。”2019年1月19日，第三人重庆小贷公司向被告张勇、被告狄沪彬通过EMS按照《个人借款合同》上载明的被告张勇、被告狄沪彬的联系地址邮寄了《债权转让通知书》，告知被告张勇、被告狄沪彬，第三人重庆小贷公司已经将第三人重庆小贷公司与两被告于2017年10月12日签订的《个人借款合同》与《房屋抵押合同》项下对两被告享有的债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期违约金、为实现债权所支付的费用等)全部转让给原告，请两被告向债权受让方履行债务。该《债权转让通知书》分别于2019年1月20日和1月22日被签收。2019年3月22日，上海市黄浦区公证处向第三人重庆小贷公司出具(2019)沪黄证决字第22号《不予出具执行证书决定书》，因第三人重庆小贷公司提交的借款人是否履行债务的证据不足，故上海市黄浦区公证处决定不予出具经公证并赋予强制执行效力的《个人借款合同》[公证书编号：(2017)沪黄证经字第12090号]及《抵押合同》[公证书编号：(2017)沪黄证经字第12091号]的执行证书。后因被告张勇、被告狄沪彬未归还借款，故涉讼。经查明，重庆市金融办公室于2014年5月20日向第三人重庆小贷公司作出渝金[2014]99号《重庆市金融办公室关于同意重庆海尔小额贷款有限公司开业的批复》，批复如下：“……四、经营范围为：在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务。……”另查明，2017年7月26日，第三人重庆小贷公司(作为甲方)与第三人宏获公司(作为乙方)签订《战略合作框架协议》。约定：“鉴于：1.甲方是海尔集团于2014年3月在重庆设立的立足于扶持中小企业、微型企业及个人的贷款需求的具有全国范围营业许可的法人单位。‘线上与线下无缝对接零时差提供小额贷款’是乙方的使命，并且依托大数据和移动互联网技术为客户提供快速高效的金融服务。2.乙方是一家依中国法律法规成立的资产管理公司，专注于为金融机构、资金方提供定制式金融服务，为企业提供量身定做金融解决方案。3.甲乙双方在充分协商的基础上，双方就双方构建战略合作关系事宜达成如下合作协议。……二、合作内容1、甲方为乙方提供定制化的金融产品解决方案、资金支持及整套的金融产品的计划与管理工作。乙方为甲方提供有效的用户资源，并配合甲方完成过程管理等相关工作。甲乙双方拟合作房屋抵押类贷款资金量为每月不低于人民币10亿元(即经乙方推荐并获得甲方实际放款的贷款本金总额，实际放款总额以甲方实际放款为准)，但乙方应保证甲方实际收益不得低于年化10.4%。……5、履约保证金(1)经乙方推荐甲方同意贷款的借款客户，乙方同意为借款项下抵押担保物权的落实向甲方提供履约保证金。乙方提供履约保证金的应在其出具的《担保确认清单》中确认。……”又查明，坐落于上海市浦东新区康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的《上海市不动产登记簿》载明，该房产权利人为被告张勇、被告狄沪彬，抵押权人为重庆海尔小额贷款有限公司，登记证明号为沪(2017)浦字不动产证明第XXXXXXXX号。还查明，原告为本次诉讼于2019年5月7日向上海九州通和律师事务所支付律师费30,000元，2019年5月16日，上海九州通和律师事务所向原告开具相应金额的增值税专用发票。审理中，原告、两被告、第三人重庆小贷公司一致确认，两被告向第三人重庆小贷公司付清全部借期内利息198,148.93元后于2018年11月19日向第三人重庆小贷公司支付200,000元，于2018年12月6日向第三人重庆小贷公司支付100,000元，于2018年12月7日向第三人重庆小贷公司支付50,000元。两被告与第三人宏获公司均确认，两被告共向第三人宏获公司支付154,019.96元。本院认为，《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款管理服务协议》、《债权转让协议》、《战略合作框架协议》均系各方当事人真实意思表示，亦不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，各方均应恪守。第三人重庆小贷公司已向两被告足额发放贷款1,900,000元，至于两被告辩称的向徐佳昊支付1,500,000元保证金及贷款到帐后被姚慧慧转出一节均未提交充足有效证据证明该节与第三人重庆小贷公司有关，故两被告已实际收到第三人重庆小贷出借的1,900,000元借款本金，理应按约还本付息。借款到期后两被告仅支付借款的期内利息并逾期归还部分本金，显属违约，应当承担相应违约责任。现原告基于《债权转让协议》受让第三人重庆小贷公司基于《个人借款合同》、《抵押合同》项下的权利，两被告在接到第三人重庆小贷公司发出的《债权转让通知书》后，应当向原告履行还款义务。关于两被告的还款金额，两被告认为向第三人宏获公司支付的154,019.96元也应视为两被告向第三人重庆小贷公司的还款。对此本院认为，首先，两被告并未提交证据证明第三人重庆小贷公司与第三人宏获公司系共同出借方；其次，两被告向第三人宏获公司支付的的钱款均系两被告与第三人宏获公司之间《借款管理服务协议》项下产生的款项，且第三人宏获公司也认可收取该款项与第三人重庆小贷公司无关，故本院对被告的抗辩意见不予采信。关于两被告于借款到期后陆续向第三人重庆小贷归还的350,000元应当如何抵扣本金，原告主张的先抵扣逾期利息的抵扣方式符合合同约定且于法有据，计算方式亦无不当，本院予以认可，故本院对原告主张两被告归还剩余借款本金1,610,690.98元的诉讼请求予以支持。原告主张两被告以欠付的借款本金1,610,690.98元为基数，自最后一次还款的次日即2018年12月8日起按照年利率24%的标准支付罚息，符合合同约定，故本院支持该项诉请，合同约定的罚息性质上实为逾期利息，本院进行表述上的调整。原告主张两被告支付律师费损失30,000元，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。鉴于抵押权具有从属性，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，原告基于《债权转让协议》取得了第三人重庆小贷公司对两被告名下坐落于上海市康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押权，虽然原告从第三人重庆小贷公司受让债权后抵押权登记尚未进行变更，但是并不影响原告行使抵押权，故原告主张在就被告张勇、被告狄沪彬名下坐落于上海市浦东新区康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房产拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿，于法有据，本院予以支持，上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物权利人所有，不足部分由被告张勇、被告狄沪彬继续清偿。据此,依照《中华人民共和国合同法》第八十一条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张勇、被告狄沪彬应于本判决生效之日起十日内共同向原告上海银特投资中心(有限合伙)归还剩余借款本金1,610,690.98元；二、被告张勇、被告狄沪彬应于本判决生效之日起十日内共同向原告上海银特投资中心(有限合伙)支付逾期利息(以1,610,690.98元为本金，按照年利率24%的标准自2018年12月8日起计算至实际清偿之日止)；三、被告张勇、被告狄沪彬应于本判决生效之日起十日内共同向原告上海银特投资中心(有限合伙)支付律师费30,000元；四、被告张勇、被告狄沪彬未能履行上述第一至三项付款义务，原告上海银特投资中心(有限合伙)可以与被告张勇、被告狄沪彬协议，以坐落于上海市浦东新区康桥镇康弘路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物权利人所有，不足部分由被告张勇、被告狄沪彬继续清偿。如果被告张勇、被告狄沪彬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21,421元[原告上海银特投资中心(有限合伙)已预缴],由被告张勇、被告狄沪彬负担，并于本判决生效之日起十日内支付。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于上海金融法院。审 判 长  陈慰苹审 判 员  季玲玲人民陪审员  陶佰明二〇二〇年七月二日法官 助理  张叶航书 记 员  顾晓晨附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。