云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2327民初483号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司。营业场所：云南省楚雄州楚雄市楚雄经济技术开发区永安路254号。统一社会信用代码：915323007098881581。负责人：杨定碧，男，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施锦龙，男，云南精益律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：韩继桂，女，1985年3月2日生，彝族，初中文化，工人，原住永仁县莲池乡查利么村委会大河边组11号，现住楚雄市。被告：邱建华（系被告韩继桂的丈夫），男，1983年8月27日生，汉族，初中文化，工人，原住大理州洱源县三营镇永胜村民委员会桃树村东组11号，现住楚雄市。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司（以下简称财产保险公司）与被告韩继桂、邱建华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告财产保险公司的委托诉讼代理人施锦龙、被告邱建华到庭参加诉讼，被告韩继桂经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财产保险公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告支付理赔款110364.07元。二、请求判令被告支付原告欠付保费1769.06元。三、请求判令被告按日利率1‰向原告支付自2019年5月15日起截至2020年6月2日止的违约金43171.26元，并自2020年6月3日起按日利率1‰计收违约金至全部款项清偿之日。四、本案诉讼费、保全费由被告承担。以上请求金额截至2020年6月2日共计155304.39元。事实与理由：2018年5月16日，被告韩继桂向原告财产保险公司购买个人信用贷款保证保险，并签订《个人信用贷款保证保险单》，保单号为PBBR201853230000000133,投保人为被告韩继桂，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称光大银行），保险费63945.00元，费率1.1811%（月），每月保险费为1776.25元，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日。若被告拖欠光大银行任何一期贷款达80天未还，则原告依据保险合同约定对剩余款项向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若从原告赔偿当日开始超过30天未向原告归还全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日按每日千分之一计收违约金。被告邱建华向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告韩继桂在光大银行的借款承担连带还款责任，共同还款的范围包括被告在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金额、实现债权的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等)以及其他相关损失、经济赔偿责任。2018年5月23日，被告韩继桂与光大银行签订了《个人贷款合同》，合同约定被告向光大银行借款，借款金额136000元，借款用途为生产生活所需，借款期限36个月，自2018年5月23日至2021年5月23日。贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人的相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮动50%。光大银行于2018年5月23日向被告发放了借款136000元。借款发放后，被告韩继桂从2019年1月23日后就未再向光大银行偿还贷款，2019年5月14日，原告依约代被告向光大银行偿还剩余借款本息110364.07元。截止该日，被告尚欠原告保费1769.06元。综上，被告韩继桂向原告投保个人信用贷款保证保险后，双方形成保证保险合同关系，原告作为保险人向被保险人偿还贷款本息后，有权根据合同约定向被告追偿，并可按保证合同约定要求被告支付违约金，特提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告韩继桂经法院传票传唤未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩状，视为其自动放弃答辩权。被告邱建华辩称：因为疫情影响导致之前经营的商店无法正常营业，现在二被告到外面上班去了，被告对原告的诉讼请求及事实理由均认可，但是被告现在还不了这么多，希望可以分期还款，分期被告一定可以还上。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人有争议的事实和证据，本院依法认定如下：当事人争议的事实：原告与被告签订、履行保证保险合同的具体情况。针对争议的事实，原告财产保险公司向本院提交的证据：第一组证据：1、财产保险公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明，欲证明原告的主体资格；2、韩继桂、邱建华的身份证复印件、结婚证复印件，欲证明二被告的身份信息。第二组证据：1、《个人贷款合同》，欲证明被告韩继桂向光大银行贷款136000元，原告财产保险公司作为保证人对该笔贷款的本息承担保证责任。第三组证据：《个人信用贷款保证保险单》《客户声明书》《投保单》《共同还款承诺书》复印件，欲证明被告韩继桂对其向光大银行的贷款投保，贷款金额为136000元，保险费63945.00元，每月保费为1776.25元；被告邱建华承诺对上述借款本息、违约金等承担共同还款责任。第四组证据：《索赔申请书》《代偿债务与权益转让确认书》《代偿债务通知书》《消费信贷对账单》《代偿债务通知书》《保险理赔对账单》复印件，欲证明财产保险公司于2019年5月14日为韩继桂代偿剩余贷款本息110364.07元的事实。经质证，被告邱建华对原告财产保险公司提交的上述证据均予认可。针对争议的事实，被告邱建华未向本院提交证据。针对争议的事实，被告韩继桂经法院传票传唤，未到庭质证，视为其自动放弃质证权利，其也未向本院提交证据，视为其自动放弃举证权利。本院认为，原告财产保险公司提交的第一组证据、第二组证据、第三组证据、第四组证据，证据来源合法，内容客观真实，证据之间能够相互印证，本院依法予以采信。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院依法确认本案法律事实如下：被告邱建华、韩继桂系夫妻关系。2018年5月15日，被告韩继桂向原告财产保险公司提交个人信用贷款保证保险投保单。2018年5月16日，原告财产保险公司与被告韩继桂签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，保险单号：ＰＢＢＲ201853230000000133，保险单约定：投保人为韩继桂，被保险人光大银行。贷款情况：贷款金额人民币136000.00元。保险费信息：保险费63945.00元，保险金额150392.10元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.1811%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款日期，每月保险费1776.25元。付款约定投保人应按投保时约定，每月交纳保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月23日，被告韩继桂与光大银行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款人为光大银行，借款人为韩继桂。贷款种类为人保个人小额信用贷款。贷款用途生产生活所需。贷款金额壹拾叁万陆仟元整。贷款期限36个月，自2018年5月23日至2020年5月23日。贷款利率按照中国银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%／。罚息利率：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，借款人有权对逾期贷款计收罚息。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：韩继桂，账号：62×××95；采取自主支付方式等。2018年5月23日，被告邱建华向原告财产保险公司提交《共同还款承诺书》，承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，邱建华以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，邱建华也不会拒付，且邱建华放弃对债务人的抗辩权。承诺书承诺邱建华承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；邱建华承担共同还款责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日期起两年（每年按365天计算）。被告韩继桂为借款人、被告邱建华为承诺人在《共同还款承诺书》上签名、捺印。2019年5月14日，因被告韩继桂未按期向光大银行支付本息，原告财产保险公司向光明支行提交索赔申请书，要求对被告韩继桂所借贷款承担还款责任。2019年5月14日，光明支行向原告财产保险公司送达代偿债务与权益转让确认书，确认财产保险公司个人信用贷款保证保险第ＰＢＢＲ201853230000000133号保险单项下的代偿款（人民币）110364.07元已于2019年5月14日收到。光大银行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2019年5月14日，光大银行向韩继桂送达《代偿债务通知书》，通知内容：韩继桂与光大银行所签订的个人贷款合同项下借款，于2019年5月14日已逾期80天，现已由财产保险公司于2019年5月14日代为清偿，共偿还贷款本息光大银行110364.07元，其中，剩余本金108071.65元，贷款利息2203.85元，逾期罚息88.57元。并通知依《人保个人贷款保证保险单》约定，韩继桂需向财产保险公司偿还其对光大银行代偿的上述款项。另查明，第ＰＢＢＲ201853230000000133号保险单项下被告韩继桂应付的保费为15986.25元，实收保费14217.19元，手续费支出7679.44元，实付手续费为7679.66元，赔款支出110364.07元，实付赔款110364.07元。现被告韩继桂实欠原告财产保险公司代偿的理赔款110364.07元、欠付保费1769.06元。当事人争议的焦点：被告韩继桂、邱建华是否应当向原告财产保险公司支付其已理赔的款项及利息。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第七条规定，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有约束力。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，保证保险由保险人财产保险公司为债务人韩继桂向被保险人（即债权人）中国光大银行提供担保保险，在韩继桂不能履行被保险人造成经济损失时，由保险人财产保险公司按照其对债务人韩继桂承诺向被保险人中国光大银行承担代为补偿的责任，原告财产保险公司与被告韩继桂签订的《个人信用贷款保证保险投保单》属双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，当事人均应按照约定全面履行合同约定的义务。同时，被告邱建华向原告财产保险公司承诺对被告韩继桂的债务承担连带责任，也应按照约定承担相应的合同义务。现原告财产保险公司已按合同约定依法履行了代偿义务，其已取得对被告韩继桂、邱建华的求偿权利，其要求被告韩继桂、邱建华支付已理赔款项的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。因原告财产保险公司与被告韩继桂签订的《个人信用贷款保证保险单》中约定按日息千分之一计算违约金的计算标准过高，对原告财产保险公司主张要求被告韩继桂、邱建华按照约定承担违约责任的诉讼请求，本院参照相关法律规定以年利息24%(即日利息0.06%)部分予以支持。被告韩继桂经传票传唤拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告韩继桂、邱建华于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司理赔的款项110364.07元。二、由被告韩继桂、邱建华于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司欠付保费1769.06元。三、由被告韩继桂、邱建华支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司自2019年5月15日起以112133.13元(理赔款110364.07元+欠付保费1769.06元)为基数按年利率24%计算至2020年6月2日止的违约金25835.47元(112133.13元×384天×日息0.06%)，并自2020年6月3日起按日息0.06%计收违约金额至全部款项清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3406元，适用简易程序依法减半收取1703元，由被告韩继桂、邱建华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员 高 丽二〇二〇年七月九日书记员 罗灵美