湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初2630号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路235号。 法定代表人：吕绍双，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张涛，男，1992年9月11日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区，该公司员工。 委托诉讼代理人：郑志恒，湖南湘永律师事务所律师。 被告：杨军，男，1984年5月20日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 被告：于朗，女，1983年4月11日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告杨军、于朗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张涛、郑志恒到庭参加了诉讼，被告杨军、于朗经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨军偿还原告借款130000元及利息、罚息（利息已结至2018年7月21日，至2020年6月3日止共欠息26442.85元，其中罚息25255.3元，后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止）；2.判令被告于朗（连带）偿还原告借款130000元及利息、罚息（利息已结至2018年7月21日，至2020年6月3日止共欠息26442.85元，其中罚息25255.3元，后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止）；3.判令杨军以位于冷水滩区【房产证号为：永房权证冷字第××号，土地使用证为：永（冷）国用（2013）第xx号-4】的房屋为上述借款本息承担抵押担保责任，原告对上述抵押物的处置享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月6日，原告（永州农村商业银行江东支行）与被告杨军签订最高额借款合同，原告于2017年9月5日借款130000元给被告。被告杨军于2018年9月4日起未偿还本金，也未支付利息。被告于朗系杨军之妻，2016年9月6日，被告于朗向原告出具《共同借款人承诺书》，表明愿意对杨军的借款承担连带偿还责任。被告违反借款合同约定未按时向原告偿还借款本息，经原告多次催收未果，原告为维护自身合法权益，特诉诸贵院，请求法院依法判决。 被告杨军、于朗未作答辩。 本院经审理查明，2016年9月6日，原永州市冷水滩区农村信用合作联社江东信用社与被告杨军、于朗签订《最高额借款合同》，合同编号：（1891022400）最高额借字〔2016〕第00000096号，合同主要约定：第一条借款额度和期限：本合同项下的最高借款本金额度为130000元，借款人使用上述借款额度的期限自2016年9月6日起至2019年9月5日止，在上述期限内，借款人可以循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该借款额度。第三条利率和罚息：一、贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为68%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；二、贷款合同期限内，利率调整：贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率或约定的情形，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；三、本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清。放款确认书或相关债权凭证的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准；四、本合同项下逾期罚息在原借款利率基础上加收40%确定。第六条违约责任：借款人不按期归还贷款本金的，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）实现债权的其他一切费用。借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息（贷款人将采取的上述措施的通知送达债务人或担保人即可，提前到期日为贷款人将到期通知送达债务人或担保人之日）。第七条担保方式：本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，由抵押人杨军提供抵押物清单所列财产的抵押担保，抵押合同编号（1891022400）抵字[2016]第00000054号。无论保证、抵押、质押三种担保方式的担保合同签订时间先后、抵质押登记时间先后，担保人对借款人最高借款额度内的每笔贷款承担连带责任担保；每笔贷款到期而未归还或提前收回贷款时，贷款人有权选择任一担保方式来实现债权，也可同时选择多个担保方式实现债权。 2016年9月6日，原永州市冷水滩区农村信用合作联社江东信用社与被告杨军、于朗签订《最高额抵押合同》，合同编号：（1891022400）最高额抵字〔2016〕第00000054号，合同主要约定：第一条被担保的主债权期限及最高余额：一、抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与杨军（以下称债务人）于2016年9月6日签订的主合同，合同编号为：（1891022400）最高额借字〔2016〕第00000096号；二、抵押人已阅知所担保的主合同，并自愿为债务人自2016年9月6日起至2021年9月5日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所将要形成债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供抵押担保，其中主债务最高本金余额为130000元。第三条抵押物：抵押人同意以下列财产作为抵押物：房屋位于冷水滩区，房屋所有权证：永房权证冷字第××号，土地使用证：永（冷）国用（2013）第xx号-4。同日，被告杨军与于朗签订《共同财产承诺书》，同意以上述房屋做抵押，如该笔贷款逾期不还，由抵押权人按抵押合同处置，用于归还贷款本息，如果处置后仍不足以还请贷款本息，抵押权人仍有追索权。 2017年9月5日，永州农村商业银行股份有限公司江东支行，根据（1891022400）最高额借字〔2016〕第00000096号《最高额借款合同》向被告杨军、于朗发放贷款130000元，借款日期2017年9月5日，到期日期2018年9月4日，借款期限为12个月，年利率为7.3080%。 被告杨军与被告于朗于2010年6月9日登记结婚。被告杨军偿还了截至2018年7月21日的利息，截至2020年6月3日止，被告共下欠原告借款本金130000元及利息、罚息26442.85元。 另查明，中国银行业监督管理委员会湖南监管局于2016年9月19日下发《中国银监会湖南监管局关于永州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意永州农村商业银行股份有限公司及其辖内82个分支机构开业。开业的同时，永州市零陵区农村信用合作联社、永州市冷水滩区农村信用合作联社、永州潇湘农村商业银行股份有限公司等三家机构及所辖农村信用社（支行）、分社（分处理）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。 以上事实，有原告提交的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、房屋他项权证、房屋所有权证、土地使用权证、抵押财产清单、《共同财产承诺书》、放款确认书、个人业务取款凭证、欠息情况说明、还息清单等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告永州农村商业银行股份有限公司承接了原永州市冷水滩区农村信用合作联社的债权债务，原永州市冷水滩区农村信用合作联社江东信用社系原永州市冷水滩区农村信用合作联社的下属机构，故本案原告主体适格。原告与被告杨军、于朗签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《共同财产承诺书》均系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约支付了借款130000元，履行了合同义务，被告杨军、于朗2018年7月21日后未再偿还借款本息，其行为已构成违约。根据《最高额借款合同》约定，原告永州农村商业银行股份有限公司可要求被告杨军、于朗归还下欠的借款并支付利息、罚息。被告杨军、于朗自愿用夫妻共有的，登记登记在被告杨军名下的房产为借款提供担保，并依法办理了抵押手续，抵押合法有效，应对被告杨军、于朗借款所产生的主债权及利息、罚息和实现债权的费用承担抵押担保责任。原告永州农村商业银行股份有限公司对案涉抵押物处置所得价款在上述借款本金、利息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 综上，对原告的诉请依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告杨军、于朗在本判决生效后三日内连带偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金130000元并支付利息、罚息26442.85元（从2018年7月21日至2020年6月3日），后期利息、罚息继续按合同约定利率计算至借款本金还清时止； 二、原告永州农村商业银行股份有限公司对被告杨军、于朗位于冷水滩区房屋【房产证号为房权证冷字第××号，土地使用权证为永（冷）国用（2013）第xx号-4】的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3429元，减半收取计1714.5元，由被告杨军、于朗承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  陶小艳 二〇二〇年七月二十日 法官助理彭霞超群 代理书记员  邓亚丽