广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初4754号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*********云海酒店东侧一、二、三层，统一社会信用代码：914************264。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：杨明辉，广东集大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。被告：刘文斌，男，汉族，1971年8月15日出生，身份证住址江西省吉安市吉州区*************，公民身份号码362************512。被告：彭玉萍，女，汉族，1971年11月18日出生，身份证住址江西省萍乡市安源区********************，公民身份号码360************04X。原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招商银行珠海分行）与被告刘文斌、彭玉萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行珠海分行的委托诉讼代理人罗壮志、被告刘文斌到庭参加诉讼，被告彭玉萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。招商银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘文斌向原告招商银行珠海分行偿还暂计至2020年4月3日贷款本金822653.80元，利息24641.58元、罚息7519.33元、复息690.17元，合计855504.88元；2.判令被告刘文斌向原告招商银行珠海分行支付自2020年4月4日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息［罚息以未还贷款本金为基数、复息以未还利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%的基础上加收50%按日计收］；3.判令原告招商银行珠海分行对抵押物即被告刘文斌名下位于珠海市香洲区*****************（权证号码：粤房地证字第C6557447*）房产依法处分所得价款享有优先受偿权；4.判令被告彭玉萍对被告刘文斌上述全部债务承担连带责任；5.判令被告刘文斌、彭玉萍承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实和理由：2017年2月21日，招商银行珠海分行与刘文斌签订《个人授信协议》（合同编号：8170220626001），经刘文斌申请，招商银行珠海分行同意向刘文斌提供总额为880000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2017年2月21日起到2022年2月21日止。2017年2月21日，招商银行珠海分行与刘文斌签订《个人授信最高额抵押合同》（合同编号：8170220626001），该抵押合同约定简述如下：刘文斌自愿提供其名下位于珠海市*******************（权证号码:粤房地证字第C6557447号）房产为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切费用作抵押担保。抵押担保的范围为招商银行珠海分行根据授信协议向刘文斌提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和招商银行珠海分行因实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2017年2月21日，招商银行珠海分行与刘文斌签订《个人贷款借款合同》（合同编号：8170220920018），该合同约定简述如下：刘文斌、彭玉萍向招商银行珠海分行借款880000元，用于流动资金周转，期限为36个月。贷款执行年利率6.65%（以4.75%为基准年利率上浮40%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）还款法，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算。同时，合同还约定刘文斌一旦发生合同第26条约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同27条任意一种或多种措施。并约定了借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此外，刘文斌承担招商银行珠海分行因实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2017年2月9日，招商银行珠海分行与刘文斌签订《个人贷款自主月供协议书》，约定刘文斌自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还借款合同项下贷款。上述法律文件签订并办理房地产抵押登记手续后，招商银行珠海分行于2017年3月2日向刘文斌发放贷款880000元。刘文斌出具《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：8170220920018）确认收到全部贷款。招商银行珠海分行履行发放贷款义务后，刘文斌自2019年10月15日开始欠款，经招商银行珠海分行多番催促，刘文斌至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2020年4月3日，刘文斌尚欠招商银行珠海分行贷款本金822653.8元，利息24641.58元，罚息7519.33元，复息690.17元，合计855504.88元。彭玉萍与刘文斌系夫妻关系，且本案债务产生于夫妻关系存续期间；彭玉萍亦在《零售贷款申请表》上签字，表示其对本案贷款知情并且具有共同的借款意思表示，在此情况下无论招商银行珠海分行与夫妻任何一方签署借款的法律文件，均可以认定为夫妻双方的共同意思表示。故，彭玉萍应当对刘文斌的全部债务承担连带清偿责任。招商银行珠海分行认为，招商银行珠海分行与刘文斌签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款自主月供协议书》是各方真实意思表示，合法有效，各方应自觉遵守。合同签订后，招商银行珠海分行已依约履行了发放贷款的义务但刘文斌却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。根据合同第10条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（招商银行珠海分行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法利益，招商银行珠海分行依法向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实，判如所请。刘文斌辩称，对招商银行珠海分行主张的欠款事实无异议。目前经济困难，希望可以减免利息、罚息和复利。彭玉萍未作答辩。招商银行珠海分行围绕其诉讼请求提交了零售贷款申请表、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》、个人贷款借款借据、房地产权证及他项权证、结婚证、账户基本信息台账及账单列表等证据，刘文斌、彭玉萍未提交证据，经质证，刘文斌对招商银行珠海分行提交的以上证据均无异议，本院经对以上证据进行审查，认为符合法律规定，应予确认。招商银行珠海分行所诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与招商银行珠海分行上述诉称的事实一致。另查明，刘文斌的案涉债务发生在其与彭玉萍婚姻关系存续期间。本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。招商银行珠海分行依约向刘文斌发放了贷款，刘文斌未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。招商银行珠海分行请求刘文斌偿还尚欠的贷款本金822653.80元，暂计至2020年4月3日的利息24641.58元，罚息7519.33元，复息690.17元，及此后至贷款本息清偿之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的基础上再加收50%计算的罚息、复息，其中罚息应以未还贷款本金822653.80元为基数计算，复息以未还利息24641.58元为基数计算，符合合同约定，本院予以支持。因罚息已包含了利息的计算，故2020年4月4日后的利息不应再行计算。此外，刘文斌主张减免利息、罚息和复利欠缺依据，本院不予采纳。刘文斌以其名下位于珠海市香洲区*****************（权证号码：粤房证字第C6557447*）为《个人授信协议》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故招商银行珠海分行就本案债权请求对依法处分上述房屋所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。刘文斌的上述贷款发生在与彭玉萍婚姻关系存续期间，且彭玉萍作为配偶在贷款申请表上签字，说明其对刘文斌的本案贷款是知情的，该贷款是夫妻双方共同意思表示，属于夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，招商银行珠海分行请求彭玉萍对刘文斌的上述贷款承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘文斌于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金822653.80元及支付暂计至2020年4月3日的利息24641.58元、罚息7519.33元、复息690.17元，合计855504.88元；二、被告刘文斌于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月4日起至贷款本息清偿之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的基础上再加收50%计算的罚息和复息（罚息以未还贷款本金822653.80元为基数计算，复息以未还利息24641.58元为基数计算）；三、原告招商银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告刘文斌名下位于珠海市香洲区*****************（权证号码：粤房证字第C6557447号）所得价款享有优先受偿权；四、被告彭玉萍对被告刘文斌的本案债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12355元，案件申请费4798元，均由被告刘文斌、彭玉萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  李振坤二〇二〇年七月九日书 记 员  谢金玲周杰邓靖