广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1242号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行,住所地广东省湛江市霞山区*****。负责人：黄正欢,该行行长。委托诉讼代理人:何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******,该支行副行长，公民身份号码440************03X。委托诉讼代理人：苏春燕，女，1977年1月20日出生，汉族，该支行市场营销部副经理，住广东省湛江市霞山区******,公民身份号码440************328。被告：吴建华,男,1984年11月4日出生,汉族,住广东省湛江市***********,公民身份号码440************418。被告:郑晓君,女,1994年10月7日出生,汉族,住广东省雷州市*********,公民身份号码440************728。委托诉讼代理人：吴建华,男,1984年11月4日出生,汉族,住广东省湛江市***********,公民身份号码440************418，系被告郑晓君丈夫。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称工行第一支行）与被告吴建华、郑晓君信用卡纠纷一案,本院于2020年5月25日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏春燕、被告吴建华（亦是被告郑晓君的委托诉讼代理人）均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求:1.被告吴建华与原告工行第一支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》所对应的贷款立即到期;2.被告吴建华偿还原告贷款本金111984.25元及还清本金时的息费[截止至2020年3月2日,利息为6538.2元,违约金为2774.01元,息费合计为9312.21元;此后的息费按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止];3.原告对被告吴建华提供的抵押物享有优先受偿权;4.被告郑晓君对被告吴建华应偿还原告的款项承担连带清偿责任;5.两被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2018年4月25日,被告吴建华办理了牡丹信用卡,并于2018年5月8日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》。原告根据吴建华的相关资信给予信用卡额度180000元,吴建华利用信用卡消费180000元用于购买汽车,并办理36期分期付款。吴建华办理上述贷款时产生手续费18288元,分期收取。吴建华以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保,并办理了抵押登记。被告郑晓君作为保证人在合同中签名,为吴建华上述贷款提供连带责任保证担保。根据合同约定,吴建华应在每期(月)25日前向原告还款5508元,共还36期(月)。截至2020年3月2日止,吴建华未按合同约定还款,累计拖欠原告贷款本金111984.25元,利息为6538.2元,违约金为2774.01元,息费合计为9312.21元。根据合同约定,原告有权宣布贷款立刻到期,立刻收回未偿还款项,并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定,信用卡逾期,原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为:持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的,发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息,透支利息按月计收复利;违约金的计算方法为:未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除应按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益,确保原告贷款本息足额受偿,原告起诉至人民法院，请求判如所诉。被告吴建华、郑晓君辩称,清楚还款事实，希望原告能分期让被告进行还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的工银信用卡申请表、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、信用卡交易明细、贷款截图、欠款截图、机动车登记证、两被告身份证、结婚证等，被告对所有证据的三性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月25日,被告吴建华(甲方)向原告工行第一支行(乙方)申请办理信用卡,填写《工银信用卡申请表(个人卡)》,吴建华在申请人签名处签名。该申请表背面附有《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《自动还款业务协议书(个人卡)》《安全用卡须知》。其中《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定,甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息,甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款,甲方按照最低还款额还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息,按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收),透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后,还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前,乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告对被告吴建华的申请审核后予以准许，向其发放了卡号为622**********923的信用卡。2018年5月8日,原告工行第一支行(分期款项发放人、抵押权人、质押权人、债权人)与被告吴建华(分期付款申请人、抵押人)、被告郑晓君(保证人)签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》(编号:201********1500049367232，以下简称《分期付款、抵押及保证合同》),主要约定分期款项发放人为分期付款申请人向汽车销售商湛江市存信汽车销售有限公司购买传祺牌GAC7150H1A5汽车提供180000元分期付款额度，手续费按年利率10.16%计为18288元，分36期，每期应在每月25日前偿还5508元。还约定：8.1按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同规定项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。9.3在本合同有效期内发生以下任一事项的,有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的汽车专项分期,将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定;(2)分期付款申请人与汽车销售商提前解除或终止购车合同;(3)分期付款申请人未按本合同约定支付手续费;……第十三条抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保。第十四条抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。17.1发生下列情形之一,分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理;未就抵押权实现方式一致的,分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。(1)主债权到期(包括被宣布提前到期)分期付款申请人未予清偿;……30.3本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予以赔偿，违约方按最低还款额未还部分的5%，每期最高500元的标准支付违约金。上述贷款由吴建华提供粤G*****小型轿车作抵押担保,并于2018年5月8日办理了抵押登记手续。2018年5月8日,被告吴建华持622**********923信用卡在湛江市存信汽车销售有限公司消费180000元，并之后,吴建华未按合同约定还款,截至2020年*月2日止，累计拖欠原告贷款本金111984.25元、利息6538.2元,违约金2774.01元,息费合计为9312.21元。另查明，被告吴建华与郑晓君于2015年7月8日登记结婚。本院认为,本案属信用卡纠纷。被告吴建华向原告申办信用卡,填写相关申请材料,并向原告申请办理购车消费分期还款,双方签订的《工银信用卡申请表(个人卡)》以及被告吴建华、郑晓君与原告签订《分期付款、抵押及保证合同》,是双方真实意思表示,不违反法律法规的规定,合法有效,各方当事人应按合同约定全面履行义务。原告已履行了足额发放贷款的义务，被告吴建华在取得贷款后，未依合同约定按期偿还贷款本息，显属违约，应承担相应的违约责任。按上述合同第八条、第九条及《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告请求《分期付款、抵押及保证合同》所对应的贷款立即到期，本院予以支持。本案贷款已到期，吴建华应在原告催告的合理期间内偿还借款，故对原告请求吴建华偿还截止2020年3月2日的贷款本金111984.25元、息费9312.21元，本院予以支持，此后的息费按《工银信用卡申请表(个人卡)》《信用卡收费标准》《分期付款、抵押及保证合同》约定计算还清时止(以不超过年利率24%为限)。被告吴建华以其名下粤G*****小型轿车为本案借款提供担保，与原告签订《分期付款、抵押及保证合同》，并在车辆管理部门办理抵押登记，抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，故原告对登记在被告吴建华名下的粤G*****小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权。被告郑晓君自愿在《分期付款、抵押及保证合同》中签名，为吴建华的上述欠款提供连带责任保证,是其真实的意思表示，依法成立保证合同关系。在保证期间内，被告吴建军违反约定，不履行按期偿还贷款本息的义务，根据合同约定及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，对原告请求郑晓君对吴建华的上述债务承担连带保证责任的主张，本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定,判决如下:一、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行与被告吴建华于2018年5月8日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》(编号:201********1500049367232)所对应的贷款立即到期；二、限被告吴建华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还截止2020年3月2日的贷款本金111984.25元、息费9312.21元,并支付自2020年3月3日起至欠款本息清偿之日止按《工银信用卡申请表》(个人卡)、《信用卡收费标准》《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》约定计算的息费(以不超过年利率24%为限);三、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对登记在被告吴建华名下粤G*****小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在上述第二判项确定债务的范围内享有优先受偿权；四、被告郑晓君对被告吴建华的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按照判决指定期间履行给付金钱义务,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费1362.97元(原告已预付),由被告吴建华、郑晓君负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人人数提交副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 李小凤二〇二〇年七月二十二日法官助理 陈丽莫书 记 员 刘付莹附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。