福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0423民初454号 原告：清流县农村信用合作联社，住所地福建省清流县文化街123号，统一社会信用代码91350423855783290R。 法定代表人：谢晓宏，该联社理事长 委托诉讼代理人：余清勇，该联社职员。 被告：陈学增，男，1988年11月12日出生，汉族，住福建省清流县。 原告清流县农村信用合作联社与被告陈学增金融借款合同（信用卡）纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告清流县农村信用合作联社委托诉讼代理人余清勇到庭参加诉讼，被告陈学增经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 清流县农村信用合作联社（以下简称清流信用联社）向本院提出诉讼请求：1.判令陈学增偿还福万通普卡投资本金29,571.59元，利息2,140.69元，手续费及违约金7,759.27元，本息及费用合计39,471.55元（利息计算至2019年8月22日，以后的利息按原告卡结算系统另计）；2.判令陈学增承担因本案发生的财产保全费323.80元；3.本案诉讼费由陈学增承担。事实与理由：陈学增于2018年9月19日向清流信用联社营业部申请办领福万通普卡一张，授信金额为人民币30,000元。2018年9月29日开户后，陈学增陆续取现29，960元，从2019年1月21日开始未按约定支付利息，截止2019年8月22日尚欠透支本金29，571.59元，利息2，140.69元，手续费及违约金7，759.27元，本息及费用合计人民币39，471.55元（利息计算至2019年8月22日，以后的利息按本联社卡计算系统另行计算）。该款经多次催收未果，特提起诉讼。 陈学增未作答辩，亦未在本院指定的举证期间内提供抗辩证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。陈学增未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，清流信用联社提交的证据：1.《营业执照》、法定代表人身份证明、闽银监复（2006）368号《关于清流县农村信用合作联社开业的批复》、陈学增的身份证等复印件,拟证明合同双方主体及诉讼主体资格；2.陈学增与清流信用联社营业部签订的《福万通IC贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、《IC贷记卡授信审批意见表》、《福万通IC贷记卡授信审批意见表》、《福万通普卡用信汇总表》、《福万通IC贷记卡用信汇总表》、《交易明细查询》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件和《陈学增借款本金、利息、违约金清单》，拟证明陈学增向清流信用联社营业部提出30,000元办卡申请，联社同意授信30,000元及交易明细、欠款额度等事实；3.本院（2020）闽0423财保22号民事裁定书、《诉讼费专用票据》复印件，拟证明清流信用联社已向本院申请诉前财产保全，并支付申请费323.80元的事实。上述证据经庭审核实，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年9月19日，陈学增向清流信用联社申请办理福万通IC贷记卡，并填写了《福万通IC贷记卡申请表》，申请表附有《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》，陈学增在申请表上写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条“福万通IC贷记卡的收费、还款及计息”约定的主要内容为：1.乙方核准发给甲方福万通IC贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2.甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。5.甲方在特约商户刷卡消费无需支付任何额外费用。6.甲方偿还透支款项可选择主动还款或指定账户自动还款方式。 该《合约》第五条“当事人的权利和义务”约定的主要内容为：6.甲、乙双方约定以住宅地址或单位地址作为法院送达文书的确认地址。11.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方应向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。双方还约定领用合约及章程还约定了申领、使用、各行社的权利和义务、持卡人的权利和义务等相关内容。经审核批准，清流信用联社向陈学增发放卡号为62×××03的福万通ＩＣ贷记卡，授信额度为人民币30000元。陈学增持该福万通ＩＣ贷记卡于2018年10月18日至19日共消费透支本金四笔共29960元，账单分期24期还款。因陈学增未能在规定的56日免息期内归还消费透支本金，即陈学增从2018年10月18日起开始使用该卡透支，至2019年1月22日起未按约定支付利息，截止2019年8月22日尚欠透支本金29571.59元，利息2120.72元，分期手续费4136元及违约金3643.24元，本息及费用合计人民币39471.55元，清流信用联社因陈学增未能归还欠款向本院申请诉前财产保全，并支出申请费323.80元。 本院认为，案涉合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陈学增使用案涉IC贷记卡产生透支本金，并产生利息及违约金后，应当依约承担还款义务。清流信用联社主张陈学增承担偿还透支本金、利息、违约金的诉请，本院予以支持。同时参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，超出部分本院不予支持。清流信用联社关于陈学增承担财产保全申请费323.80元的诉请，有合同约定，符合法律规定，本院予以支持。清流信用联社关于陈学增自2019年8月23日起至还清欠款时止的利息按该联社卡计算系统另行计算诉请，依法应予支持。陈学增经合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一、二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、陈学增于本判决生效之日起十日内偿还清流县农村信用合作联社福万通IC贷记卡透支本金29，571.59元。 二、陈学增自2019年1月22日透支福万通IC贷记卡本金29，571.59元之日起至还清欠款之日止所产生的利息、分期手续费、违约金，按所欠透支本金为基数和双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》等规定的标准计付，但总计年利率不得超过24%，利随本清。 三、陈学增于本判决生效之日起十日内支付清流县农村信用合作联社为实现债权支出的申请费323.80元。 陈学增如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费794.88元，减半收取计397.44元，由陈学增负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  罗应鹏 二〇二〇年七月二十七日 书记员  王新烨 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。