吉林省永吉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0221民初171号 原告：中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街1552号。 负责人：郑慧敏，该行行长。 委托诉讼代理人：常玉海，男，该行部门经理。 委托诉讼代理人：谢沅序，吉林丁凤礼（吉林）律师事务所执业律师。 被告：肖建秋，男，汉族，户籍地吉林省永吉县。 被告：吴翠霞，女，汉族，户籍地吉林省吉林市。 被告：吉林市永发房地产开发有限公司，住所地吉林省吉林市永吉县吉桦南侧，二小东侧财富文化广场1号楼2层1号门。 法定代表人：温祚发，该公司负责人。 原告中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行（以下简称工行口前支行）与被告肖建秋、吴翠霞、吉林市永发房地产开发有限公司（以下简称永发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行口前支行的委托诉讼代理人常玉海、谢沅序到庭参加诉讼，被告肖建秋、吴翠霞、永发公司经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 工行口前支行向本院提出诉讼请求：1.要求解除工行口前支行与肖建秋、吴翠霞于2011年11月13日签订的合同编号为0000716《个人购房借款/担保合同》；2.要求肖建秋、吴翠霞共同偿还工行口前支行借款本金及利息、罚息共计127379.63元（其中借款本金118946.03元及利息8381.44元、罚息52.16元，计算至2019年12月30日止）及2019年12月31日至实际给付之日止的利息、罚息，按合同约定标准计算；3.要求永发公司就上述借款本金、利息、罚息及实现债权的费用等承担连带保证责任；4.原告有权对坐落于吉林省永吉县吉桦街盛世大厦××房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内予以受偿。事实与理由：工行口前支行与肖建秋于2011年11月13日签订《个人购房借款/担保合同》合同编号为0000716。约定：工行口前支行向肖建秋提供借款人民币179000元，借款期限为180个月（自2011年12月13日至2026年12月13日），还款方式为按月等额本息还款法，利率采用基准利率上浮15%，即执行利率为7.05%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按下列方式处理：贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率。肖建秋应按期足额还款，如违约，工行口前支行有权解除合同，并宣布贷款立即到期，并要求肖建秋立即偿还借款本息及实现债权的费用。同时，肖建秋以坐落于吉林省永吉县吉桦街盛世大厦××房屋提供抵押担保，并办理了房屋预告登记证明。吴翠霞与肖建秋系夫妻关系，为共同借款人，承担共同还款责任。永发公司承担连带保证责任。肖建秋未按照合同约定还款，经工行口前支行催告后，仍未还款。 肖建秋、吴翠霞未作答辩。 永发公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对以上证据，本院经审查核实予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2011年12月13日，工行口前支行与肖建秋签订了合同编号为0000716号《个人购房借款/担保合同》一份，合同对借款的相关事项作出了如下约定：1.工行口前支行根据肖建秋的借款申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为179,000元，用于购买坐落于口前镇盛世大厦××的房屋，建筑面积98.24平方米；2.借款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款法，按月计息。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率7.05%上浮15%确定，即8.1075%。罚息利率在约定利率基础上加收50%，即罚息利率12.16125%；3.贷款担保方式为抵押、保证。抵押物为肖建秋购买的坐落于口前镇盛世大厦××的房屋。永发公司作为保证人对本次借款承担阶段性连带责任保证，但在抵押物预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记的证明文件后，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；4.如借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，工行口前支行可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可采取解除合同等多项措施。同日，肖建秋以其购买的上述住房作为贷款抵押，并经永吉县房屋产权管理中心审核批准，为该房地产办理了抵押登记备案手续，抵押期限自2011年12月13日至2027年6月13日。2011年12月13日，工行口前支行向肖建秋发放贷款179,000元。肖建秋偿还贷款至2018年11月，自2018年11月至今未履行还款义务。另查明，肖建秋与吴翠霞系夫妻关系。 本院认为，工行口前支行与肖建秋签订合同编号为0000716号《个人购房借款/担保合同》，该合同自签订之日起成立并生效，双方应按照合同约定全面履行义务。工行口前支行已经按合同约定如数向肖建秋发放了贷款，现肖建秋自2018年11月开始，未能按月偿还贷款本息，累计超过六期，已构成违约。借款合同中明确约定了借款人违约后贷款人享有合同解除权，以及借款人应承担的罚息计收标准，故对于工行口前支行要求解除合同编号为0000716号《个人购房借款/担保合同》，由肖建秋立即偿还借款本金118946.03元，利息、罚息（自2018年11月12日起计算至贷款还清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。肖建秋与吴翠霞系夫妻关系，吴翠霞在合同中的共同借款人和共同抵押人处均签字并按捺手印，二人均负有共同还款的责任，故对于工行口前支行要求肖建秋、吴翠霞共同还款的主张，本院予以支持。 关于工行口前支行就案涉房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第十五条规定：“当事人之间设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”第一百八十条第一款第一项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据上述法律规定，肖建秋在与工行口前支行签订的借款合同中，明确约定以其个人购买的坐落于口前镇盛世大厦××房屋为该笔贷款作抵押，但双方仅在永吉县房屋产权管理中心对抵押房产办理了抵押登记备案手续，并未办理正式的抵押登记，故抵押合同自签订时生效，而抵押权并未设立。工行口前支行在案涉房屋未办理正式的抵押登记、抵押权未设立的情况下，要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。 关于永发公司应否承担连带保证责任的问题。在工行口前支行与肖建秋、永发公司签订的《个人购房借款/担保合同》中，永发公司作为保证人，在合同中明确约定对肖建秋的借款向工行口前支行承担阶段性连带责任保证。免除保证责任的条件为，抵押物预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记的证明文件。本案中，工行口前支行提供的抵押房屋已经在永吉县房屋产权管理中心办理了抵押登记备案手续，按照合同约定，永发公司的保证责任已经免除。故对工行口前支行要求永发公司承担保证的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十五条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行与肖建秋、吴翠霞、吉林市永发房地产开发有限公司于2011年12月13日签订的合同编号为0000716号《个人购房借款/担保合同》； 二、肖建秋、吴翠霞于本判决生效后立即向中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行偿还贷款本金118946.03元、利息及罚息（自2018年11月12日起至贷款本息还清之日止，借期内按年利率8.1075%计算，逾期罚息按年利率12.16125%计算）； 三、驳回中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行的其他诉讼请求。 如果肖建秋、吴翠霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，向工行口前支行加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2848元，由肖建秋、吴翠霞共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审 判 长  冯 倩 人民陪审员  刘冬翠 人民陪审员  李秀芬 二〇二〇年七月七日 书 记 员  李梦瑶