湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初401号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地张家界市永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路30号。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师。被告：李园辉，女，1961年11月27日出生，汉族，住张家界市永定区。被告：杨光锋，男，1962年1月23日出生，土家族，住张家界市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称张家界邮储银行)与被告李园辉、杨光锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告张家界邮储银行的委托诉讼代理人刘江战到庭参加诉讼，被告李园辉、杨光锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家界邮储银行本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还借款本息41339.58元和承担律师费5000元，并自2019年8月1日起以借款本金40302.57元为基础按照年利率12.7725%承担逾期利息、罚息直至本金付清为止；2.判令原告对被告抵押担保的张房证永定字第××号房产变现优先受偿；3.本案诉讼费、抵押变现费等由两被告承担。本案在审理过程中，原告张家界邮储银行自愿放弃要求被告李园辉、杨光锋承担律师费5000元的诉讼请求。事实与理由：两被告以房屋装修为由向原告申请贷款，双方于2013年5月3日签订《个人额度借款抵押合同》，被告以其位于永定区回龙路房产抵押担保，贷款80000元。2013年5月10日，原告向被告发放贷款80000元，年利率8.515%（逾期利率12.7725%）；借款期限120月（2013年5月10日至2023年5月10日）；等额本息还款；分120期偿还完毕。根据合同约定，若被告未按约偿还借款本息，原告有权要求借款人提前归还全部所欠的借款本金及利息、罚息并承担放款人为实现债权需支付的各项费用。截至2019年7月30日，被告累计逾期143日未按约定归还借款本息，严重违反合同约定。现原告要求被告提前清偿全部所欠的借款本息并承担违约责任，希判如所请。被告李园辉、杨光锋未作答辩。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认以下法律事实：1.2013年5月3日，张家界邮储银行与李园辉、杨光锋签订《个人额度借款合同》一份。合同约定：李园辉、杨光锋向张家界邮储银行借款80000元，用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2013年5月3日至2026年5月3日，额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，个人综合消费或个人信用消费，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为款约定贷款利率的1.5倍；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。2.2013年5月3日，张家界邮储银行与李园辉、杨光锋签订《个人额度借款抵押合同》一份。合同约定，为保障抵押权人债权的实现，抵押人自愿为李园辉签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保；李园辉、杨光锋以位于张家界市永定区的私有房产（房屋所有权证号为张家界房权证永定字第××号）为贷款提供抵押担保；抵押人承担的担保责任最高不超过人民币80000元，抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年5月3日至2026年5月3日。2013年5月6日，张家界邮储银行与李园辉、杨光锋在张家界市房地产管理局办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为张房他证永字第××号，房屋他项权利人为张家界邮储银行。3.2013年5月10日，张家界邮储银行按合同约定给李园辉发放贷款80000元，个人贷款借据载明“贷款期限为120个月，从2013年5月10日至2023年5月10日，年利率为8.515%，借款用途为房屋装修，还款方式为等额本息”，李园辉在贷款人一栏签名。4.贷款发放后，李园辉、杨光锋按合同约定向张家界邮储银行偿还了部分贷款，截止到2019年7月31日，李园辉、杨光锋仍有贷款本金40302.57元及利息1037.01元未偿还。上述事实，有当事人陈述及原告张家界邮储银行提交的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《资产保全系统》截图打印件等证据予以证实，足以认定。裁判的理由与结果本院认为，原告张家界邮储银行与被告李园辉、杨光锋签订的《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按合同约定享有权利和履行义务。原告张家界邮储银行于2013年5月10日按合同约定向被告李园辉履行了发放贷款80000元的义务，而被告李园辉、杨光锋没有按合同约定偿还借款本金及利息、罚息，其行为已构成违约。《个人额度借款合同》约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求贷款人立即清偿全部贷款本息。因此，原告张家界邮储银行要求被告李园辉、杨光锋偿还借款本金40302.57元的诉讼请求，既符合法律规定又符合双方合同约定，理由正当，本院予以支持。《个人额度借款合同》约定，年利率为8.515%，借款人单笔借款发生逾期的罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，因此，原告张家界邮储银行要求被告李园辉、杨光锋自2019年8月1日起以借款本金40302.57元为基数按年利率12.7725%支付逾期利息的诉讼请求，既符合法律规定又符合双方合同约定，理由正当，本院予以支持。被告李园辉、杨光锋以其房产为涉案贷款提供抵押担保，被告李园辉、杨光锋在《个人额度借款抵押合同》上签字是其真实意思表示，并在相关职能部门办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。现被告李园辉、杨光锋违约，原告张家界邮储银行要求对抵押担保的张家界房权证永定字第××号房产享有优先受偿权的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。原告张家界邮储银行当庭放弃律师代理费5000元，是对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。被告李园辉、杨光锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法视其放弃诉讼权利，应承担不应诉、不举证、不质证、不辩论的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李园辉、杨光锋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还借款本金40302.57元，并支付相应利息、罚息（截止至2019年7月31日的利息、罚息为1037.01元，从2019年8月1日起至贷款本金付清之日止，以下欠贷款本金为基数按年利率12.7725%支付利息），于本判决生效后十日内付清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行对被告李园辉、杨光锋的房产（房产证号为张家界房权证永定字第××号）享有抵押权，在被告李园辉、杨光锋未履行上述第一项判决确定的义务时，享有依法折价、拍卖、变卖该抵押物并优先受偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费958元，公告费560元，共计1518元，由被告李园辉、杨光锋共同负担。本判决书发生法律效力后，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 长  夏赞忠人民陪审员  田际波人民陪审员  陶梓林二〇二〇年七月六日法官助理黄淑珍书记员丁黎附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。