浙江省平湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0482民初1693号 原告：中国银行股份有限公司平湖支行，住所地平湖市当湖街道城南西路156号，统一社会信用代码91330482715440333Q。 主要负责人：孙宏，行长。 委托诉讼代理人：马建明，浙江当禾律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：戚海燕，浙江当禾律师事务所执业律师。 被告：吴晓杰，男，1994年12月31日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。 被告：朱徐冶，女，1996年7月10日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。 委托诉讼代理人：吴晓杰（系被告朱徐冶丈夫），男，1994年12月31日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。 被告：嘉兴百亿融资担保有限公司，住所地嘉兴市经济技术开发区四季大厦508室，统一社会信用代码913304016938531282。 法定代表人：黄浩。执行董事。 委托诉讼代理人：莫一飞，男，公司员工。 原告中国银行股份有限公司平湖支行为与被告吴晓杰、朱徐冶、嘉兴百亿融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，于2020年5月13日起诉来院，原告向本院请求判令：1.被告吴晓杰、朱徐冶立即归还原告借款本金152768元，手续费18620.22元，截至2020年3月16日的逾期利息4491.50元、违约金10936.80元和之后的利息、违约金（自2020年3月17日起至实际付清日按照领用合约约定计算）；2.被告吴晓杰、朱徐冶支付实现债权的律师费11000元；3.被告嘉兴百亿融资担保有限公司对上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任；4.本案诉讼费由三被告承担。在庭审中，原告变更第1项诉讼请求为被告吴晓杰、朱徐冶立即归还原告借款本金90272元，手续费9478.56元，截至2020年6月28日的逾期利息1641.22元、违约金2552.27元和之后的利息、违约金（自2020年6月29日起至实际付清日按照领用合约约定计算）。本院于同日受理后，依法由审判员林金良独任审判，并于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马建明，被告吴晓杰(被告朱徐冶委托诉讼代理人)，被告嘉兴百亿融资担保有限公司委托诉讼代理人莫一飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 被告吴晓杰、朱徐冶答辩称，被告吴晓杰确实在借款合同上签字，但本案存在高利转贷行为，被告吴晓杰因需要周转向案外人宋良借款，宋良表示其可以通过关系向原告贷款，并找被告嘉兴百亿融资担保有限公司担保，但需要将贷款发放到宋良账户上。后宋良收到贷款后扣除相关费用将45000元交付被告吴晓杰。原告未对被告吴晓杰的贷款用途做明确的审核。原告诉请的律师代理费没有开具发票，仅代理合同不能证明原告为此支出实现债权的费用。 被告嘉兴百亿融资担保有限公司答辩称，其在2018年12月至2020年3月26日期间分4次累计代偿167816.39元，剩余金额请求法庭核实。 在庭审中，双方进行了举证和质证，原告所举证据和所需证明的事实内容有： 证据一、申请表2份，证明被告吴晓杰向原告申请信用额度为250000元，并提出以信用卡专项分期用于房屋装修付款，分期额度期限为36个月的事实。 证据二、信用卡分期付款合同1份，证明原告与被告吴晓杰于2018年4月10日签订《信用卡分期付款合同》一份及对当事人权利义务所作约定的事实。 证据三、信用卡大额分期保证合同1份，证明被告嘉兴百亿融资担保有限公司与原告签订《信用卡大额分期保证合同》一份，被告嘉兴百亿融资担保有限公司自愿作为保证人对被告吴晓杰的上述债务承担连带保证责任的事实。 证据四、共同还款承诺书1份，证明被告朱徐冶承诺作为被告吴晓杰的共同还款人与被告吴晓杰共同承担还款责任的事实。 证据五、划付授权书、转账凭证、进账单各1份，原告已按约定履行付款义务的事实。 证据六、催收管理截图、欠款证明各1份，证明被告吴晓杰已经逾期还款的事实。 证据七、企业基本信息1份，证明嘉兴百亿担保有限公于2019年10月18日名称变更为嘉兴百亿融资担保有限公司的事实。 证据八、委托代理合同1份，证明原告实现本案债权的费用为11000元的事实。 被告吴晓杰、朱徐冶质证答为，对证据一有异议，借款目的是用于资金周转而非房屋装修，对证据二、三、四、六、七无异议，对证据五中划付授权书、进账单无异议，对转账凭证有异议，下方持卡人签字处“吴晓杰”非被告吴晓杰本人所签。证据八，没有发票证实。 被告嘉兴百亿融资担保有限公司质证认为，对证据一、二、三、四、五、七无异议，对证据六欠款证明有异议，请求法庭核实，其已代偿167816.39元，相应的实现债权费用相应调低。 被告吴晓杰、朱徐冶所举证据和所需证明的事实内容有： 宋良支付给被告吴晓杰的支付凭证2份，证明宋良仅交付被告吴晓杰45000元。 原告质证认为，对该组证据的真实性无法确认，且与本案无关联性。 被告嘉兴百亿融资担保有限公司质证意见同原告。 被告嘉兴百亿融资担保有限公司所举证据和所需证明的事实内容有： 代偿证明及付款回单各1份，证明其已代偿167816.39元。 原告和被告吴晓杰、朱徐冶质证无异议。 本院认证如下，原告提供的证据二、三、四、七，三被告无异议，本院予以认定，证据一，该申请表上有被告吴晓杰签名，至于被告吴晓杰抗辩借款用途存在问题，并不改变申请借款的事实，本院对该证据予以认定。证据五中转账凭证本院不予认定，对该组其余证据本院予以认定，对证据六中欠款证明与被告嘉兴百亿融资担保有限公司提供的证据相冲突，本院采信被告嘉兴百亿融资担保有限公司提供的证据，对证据八予以认定。被告吴晓杰、朱徐冶提供的证据与本案没有关联性，本院不予认定。 本院经审理认定事实如下：2018年4月8日，被告吴晓杰向原告申请信用额度250000元信用卡一张，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），该合约约定，被告吴晓杰在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告吴晓杰应按合约支付透支利息及违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，被告吴晓杰在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。原告对被告吴晓杰不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五。如被告吴晓杰未能及时还款，原告有权采取包括司法途径在内的各种方式，被告吴晓杰应承担由此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。同日，被告朱徐冶作为共同还款人向原告出具承诺书一份，其已知晓并认可被告吴晓杰签订的《爱家分期补充协议》，自愿接受该合同权利义务条款的约束，其作为连带债务人，对被告吴晓杰与原告签订的《爱家分期补充协议》项下的透支额250000元、分期期限36期承担连带还款责任。也在该日，被告吴晓杰向原告出具划付授权书一份，授权原告在其进行刷卡交易后，原告有权将其分期付款信用卡账户上扣除专项额度形成的透支金额划付至下述账户用于支付消费款项：户名：宋良账户：62×××12开户行：中国工商银行嘉兴市分行 2018年4月10日，原告与被告吴晓杰签订《信用卡分期合同》一份，约定被告吴晓杰向原告申请分期贷款金额为250000元，用于房屋装修，贷款期限为3年，分期手续费率为使用贷款金额的10.5%，分期手续费金额为26250元，借款人按月等额支付。合同项下贷款金额还款采用本金月均等额归还，首期还款本金和手续费为7695元，每月还款本金和手续费为7673元。合同项下逾期透支利息及违约金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行。借款人未按期归还贷款本息的即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求保证人承担保证责任。2018年4月10日，原告与嘉兴百亿担保有限公司签订《信用卡大额分期保证合同》一份，约定其为被告吴晓杰的借款本息提供连带责任担保，保证范围包括借款本金、分期手续费(包括透支息、违约金)、利息(包括利息、复息、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用。保证期间为主债务履行期届满之日起两年，保证方式为连带责任保证。 原告按约于2018年4月10日向上述银行账户发放贷款250000元。被告吴晓杰、朱徐冶却未按约定履行还款义务。嘉兴百亿担保有限公司于2018年12月25日代为偿还20000元，于2019年1月29日代偿30157.78元，于2019年6月27日代偿30592.65元，于2020年3月26日代偿87065.96元。上述合计代为偿还167816.39元。截至2020年6月28日，被告吴晓杰、朱徐冶尚欠原告贷款本金90272元，手续费9478.56元、逾期利息1641.22元、违约金2552.27元。2019年10月18日，嘉兴百亿担保有限公司名称变更为被告嘉兴百亿融资担保有限公司。另外，原告为实现债权支出律师代理费11100元。 本院认为，债务应当清偿。被告吴晓杰、朱徐冶借款后未按约返还借款本息，其行为构成违约，现原告要求被告吴晓杰、朱徐冶返还借款本金，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告吴晓杰、朱徐冶支付利息、手续费、违约金的诉请，本院认为，依据相关规定，利息、手续费、违约金之和不得超过年利率24%。被告嘉兴百亿融资担保有限公司自愿为本案债务提供连带责任保证，应依约履行相应责任。被告吴晓杰、朱徐冶关于原告未审核涉案贷款，且其仅收到贷款45000元的主张，本院认为，被告吴晓杰授权原告将贷款划付指定银行账户，应视为被告吴晓杰已收到涉案贷款，至于宋良是否将贷款交付给被告吴晓杰，系发生在宋良和被告吴晓杰之间，不影响原告和被告吴晓杰借贷关系的成立，故其抗辩不成立，本院不予支持。其口头要求追加宋良为本案当事人参加诉讼，不符合《最高人民法院关于适用的解释》第七十三条的规定，本院予以驳回。原告诉请实现债权费用，因《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》有此方面的规定，但被告嘉兴百亿融资担保有限公司代偿在先，原告起诉在后，依据本案的诉讼标的、律师的工作量及案件难易程度，本院酌定实现债权费用为8000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴晓杰、朱徐冶于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司平湖支行借款本金90272元，支付手续费9478.56元，截至2020年6月28日的逾期利息1641.22元、违约金2552.27元，及之后的利息、违约金（按照信用卡领用合约约定的利率，自2020年6月29日起计算至实际给付日，利息、违约金、手续费之和不得超过年利率24%）； 二、被告吴晓杰、朱徐冶于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司平湖支行实现债权费用8000元； 三、被告嘉兴百亿融资担保有限公司对被告吴晓杰、朱徐冶的上述二项还款义务承担连带清偿责任，被告嘉兴百亿融资担保有限公司在承担保证责任后有权向被告吴晓杰、朱徐冶追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司平湖支行本案其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4256元，减半收取2128元，财产保全申请费1570元，合计3698元，由原告负担1493元，三被告负担2205元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。 审判员  林金良 二〇二〇年七月二十七日 书记员  陈丽燕 ?*ArabicDash?? ?*ArabicDash??