重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10650号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：雷财华，该行行长。 委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴文琼，重庆财信律师事务所律师。 被告：杨银川，男，汉族，1988年1月23日出生，住重庆市渝北区。 被告：杨先成，男，汉族，1962年1月19日出生，住重庆市云阳县。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告杨先成、杨银川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法由审判员韩超独任审判，适用简易程序于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人张瑶、吴文琼到庭参加诉讼。被告杨银川、杨先成经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨银川立即偿还原告借款本金399954.91元及截止2020年4月12日（含）的利息16091.85元，罚息789.63元，复利532.04元，合计417368.43元；2、判令被告杨银川支付原告自2020年4月13日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金399954.91元为基数，复利以应还未还的利息16091.85元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，调整方式为次年对应日调整方式）；3、本案案件受理费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用由被告承担；4、判决确认原告有权以登记在被告杨银川名下房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项范围内优先受偿；5、判令被告杨先成对上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2015年7月29日，原告与杨银川（借款人、抵押人）、杨先成（保证人）签订了《个人授信及担保协议》，协议约定我行为借款人杨银川提供总额为420000元、期限为240个月、可循环使用的授信额度，杨银川以名下房屋作为抵押并办妥了正式抵押合同登记。同日，保证人杨先成向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，保证范围为授信协议向授信申请人提供的贷款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币42万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本担保书生效之日至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。 上述额度建立后，借款人杨银川于2015年7月29日与原告签署了《个人贷款消费易协议书》，协议约定：消费贷款总额度为420000元，具体贷款金额以借款人实际消费为准，贷款期限为120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，还款方式为按月结息、到期还本。借款人应该严格按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期，若被告逾期偿还贷款，原告有权按照罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为借款合同约定的执行利率标准上浮50%。如被告违约，应支付原告实现债权产生的诉讼费、律师费等所有费用。2015年8月12日至2019年5月10日期间，原告按约总共向借款人发放了38笔消费易贷款：截止2020年4月12日，借款人总共拖欠本金399954.91元，利息16091.85元，罚息789.63元，复利532.04元，合计417368.43元。 二被告杨银川、杨先成未有答辩意见。 经审理查明：2015年7月29日，原告为授信人（抵押权人）、被告杨银川（授信申请人、抵押人），杨先成（保证人），签订《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》，主要约定：原告向被告杨银川提供总额为42万元的授信额度，授信期间为240个月，从2015年7月29日起到2035年7月29日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期；被告杨银川以其所有的房屋为前述借款提供担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证人提供保证担保的范围为授信人根据本协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等，均由授信申请人全数负担。 上述抵押房产在房管部门办理了抵押登记，原告取得抵押权证。 2015年7月29日，被告杨银川为授信申请人，原告为授信人签订《个人贷款消费易协议书》，主要约定：授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币42万元的消费易限额；贷款期限为120个月，还款方式为等额还款；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式次年对日调整。 2015年8月12日至2019年5月10日期间，原告按约总共向借款人发放了38笔消费易贷款。上述贷款被告从2019年7月1日开始逾期，截止到2020年6月8日尚欠借款本金397754.91元及利息20339.19元、罚息1257.04元、复利829.71元。 本院认为，原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告杨银川、杨先成签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告杨银川未按约定按期结息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期。被告杨银川应承担偿还原告贷款本金399954.91元，利息16091.85元，罚息789.63元，复利532.04元，并以贷款本金399954.91元、利息16091.85元为基数，在贷款执行利率基础上加收50%计收罚息、复息，利随本清。原告起诉后，被告还款2200元，截止到2020年6月8日，借款人总共拖欠本金397754.91元，利息20339.19元，罚息1257.04元，复利829.71元，合计420180.85元。 原告诉请的律师费，因原告未举示该律师费已支付的证据，故本院对该项诉讼请求不予支持。 被告杨银川以其所有的房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告对其提供的抵押物享有优先受偿权。 被告杨先成向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为本案贷款提供担保，应当对本案债务承担连带清偿责任。 被告杨银川、杨先成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨银川于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止到2020年6月8日的借款本金397754.91元及利息20339.19元、罚息1257.04元、复利829.71元并支付自2020年6月9日（含）起至本清时止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金397754.91元为基数，复利以应还未还的利息20339.19元为基数，均按合同约定的罚息利率计算）； 二、被告杨银川如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告杨银川提供的抵押物房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、被告杨先成对被告杨银川所负上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7560.52元，减半收取3780.26元，由被告杨银川、杨先成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  韩超 二〇二〇年七月二十二日 书记员  向琳