广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初5596号原告：珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行,住所地珠海市***********、1038号第一层、第二层，统一社会信用代码：914************506。负责人：陈国权,行长。委托诉讼代理人：陈亮华，男，系原告员工。委托诉讼代理人：袁雄文，男，系原告员工。被告：罗某1，男，汉族，1966年10月15日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区************，公民身份号码：440************817。被告：赵健霞，女，汉族，1966年8月12日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区**************，公民身份号码：440************82X。被告：罗国辉，男，汉族，1989年10月4日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区**************，公民身份号码:440************153。被告：珠海市斗门区广升安装有限公司，住所地珠海市斗门区**********，统一社会信用代码：914***********884G。法定代表人：罗某1。原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行（以下简称农商银行香洲支行）与被告罗某1、赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行香洲支行的委托诉讼代理人陈亮华、袁雄文到庭参加诉讼，被告罗某1、赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商银行香洲支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告罗某1签订的《个人贷款合同》（编号：100***********977）。2.判令被告罗某1向原告偿还所欠借款本金2484183.54元，截至2020年3月21日的利息15019.49元，本息合计2499203.03元，以及自2020年3月22日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息[含逾期利息及复利等，①逾期利息以拖欠的贷款本金234183.54元为基数，按合同约定的年利率7.125%的1.5倍计收，即年利率为10.6875%；②复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期贷款本金罚息及未支付的复利）为基数，按逾期利率10.6875%计收]。3.判令被告罗某1以其名下位于斗门区井岸镇南华路209号（粤房地证字第C1160310号）、被告罗某1及被告赵健霞以其名下斗门区井岸镇中兴南路29号（粤房地证字第2404789号）、斗门区井岸镇中兴南路31号（粤房地证字第2404790号）的房产对被罗某1所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告有权就上述房产处置价款优先受偿。4.判令被告赵健霞、被告罗国辉、被告珠海市斗门区广升安装有限公司对被告罗某1所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带保证担保责任。5.判令四被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年1月22日，农商银行香洲支行与罗某1签订编号为“100***********977”的《个人贷款合同》，合同约定：罗某1向农商银行香洲支行借款人民币2500000元整，借款期限为叁年，即从2019年1月22日起至2022年1月22日止，借款利率为年利率7.125%，借款用途为个人经营性贷款，担保方式为抵押担保+保证担保，还款方式为按月付息、分期还本，还本计划为自贷款发放后第12个月偿还贷款本金250000元整，第24个月偿还贷款本金500000元，剩余贷款本金1750000元到期结清。合同还约定：在贷款合同或担保合同项下发生罗某1未按合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项的违约事项，农商银行香洲支行有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求罗某1立即归还全部贷款本息及相关费用，并行使担保权利【《个人贷款合同》第十条第一款第（五）项、第十一条第一款第（三）、（六）、（七）项】。双方还对法律文书的送达地址（包括诉讼中的送达）【《个人贷款合同》第十二条第三款、第十三条附则第十八、十九款】以及逾期贷款利息、拖欠利息罚息、复利【《个人贷款合同》第十三条第九款第（二）项】等作了详细的约定。2019年1月22日，农商银行香洲支行与罗某1、赵健霞签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********831），约定罗某1以及赵健霞以其名下位于斗门区井岸镇南华路209号（粤房地证字第C1160310号）、斗门区井岸镇中兴南路29号（粤房地证字第2404789号）、斗门区井岸镇中兴南路31号（粤房地证字第2404790号）的房产为罗某1自2019年1月22日起至2034年1月22日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金余额折合人民币5603761元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2019年1月25日，农商银行香洲支行与罗某1以及赵健霞在珠海市*******办理了上述房产的抵押登记。2019年1月22日，农商银行香洲支行与赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司分别签订《最高额保证担保合同》（编号：101***********267、101***********450、101***********430），分别约定赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司自愿为罗某1自2019年1月22日起至2034年1月22日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金余额折合人民币4000000元范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带责任保证担保。在上述合同签订后，农商银行香洲支行依约于2019年1月28日向罗某1发放了一笔2500000元贷款，借款期限为叁年，即从2019年1月28日起至2022年1月28日止，借款利率为年利率7.125%，借款用途为个人经营性贷款，担保方式为抵押担保+保证担保，还款方式为按月付息、分期还本（即2020年1月28日归还本金250000元，2021年1月28日归还本金500000元，2022年1月28日归还本金1750000元），罗某1在借款借据（编号：200***********314）上签章确认。按借款合同约定，罗某1应于2020年1月28日向农商银行香洲支行偿还本金250000元，但是罗某1未能按照合同约定偿还相应借款本金及利息，经农商银行香洲支行多次催收后，罗某1仅向农商银行香洲支行偿还本金15816.46元。截至2020年3月21日，罗某1就《个人贷款合同》（编号：100***********977）合同项下仍欠农商银行香洲支行借款本金人民币2484183.54元，利息15019.49元，本息合计2499203.03元。农商银行香洲支行按约多次要求四被告偿还借款本息，但四被告均未履行还款义务，导致农商银行香洲支行合法权益受损。农商银行香洲支行认为，根据相关法律规定及农商银行香洲支行与罗某1签订的《个人贷款合同》之约定，罗某1拖欠借款本息的行为已构成违约，农商银行香洲支行有权提前解除与罗某1签订的借款合同，并要求罗某1立即偿还全部借款本息及相关费用，要求罗某1以及赵健霞以其名下的抵押房产承担抵押担保责任，要求赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司承担连带保证担保责任。为维护合法权益，农商银行香洲支行特提起诉讼。罗某1、赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司未作答辩。农商银行香洲支行围绕诉讼请求提交了《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》、借款借据、房地产权证及不动产登记证明、贷款欠息明细表等证据，四被告均未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为符合法律规定，应予确认。农商银行香洲支行所诉称的除贷款利率的约定外的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与农商银行香洲支行上述诉称的除贷款利率的约定外的事实一致。本院同时审查认定事实如下：《个人贷款合同》约定：本合同项下的贷款利率以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率上浮50%执行，当前年利率为7.125%。在发放贷款后本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同项下的贷款利率随之作相应的调整，即自贷款发放满一年后的次日起，以中国人民银行在该一年期间内最后一次公布调整施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率上浮执行并相应地调整计息；此后每满一年，均逐年按照上述方式调整计息。借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止。借款人未按时偿还贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息。借款人未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），贷款人有权对借款人从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上计收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利。《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》中均约定：当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有债务人、保证人、或第三人提供的其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押……等），债权人均有权首先直接要求抵押人以其抵押物或要求保证人在其担保范围内承担担保责任。担保范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。此外，罗某1在农商银行香洲支行起诉后偿还20000元，暂计至2020年6月21日，尚欠借款本金214183.54元、利息53882.82元、罚息8204.69元、复利725.65元。本院认为，案涉《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》等，系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。农商银行香洲支行依约向罗某1发放了贷款，罗某1未能依约按时足额还款，构成违约，农商银行香洲支行按约定有权解除合同并提前收回全部贷款，故其请求解除《个人贷款合同》和要求罗某1向其支付尚欠的借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。罗某1在农商银行香洲支行起诉后所还款项应予相应扣减，对暂计至2020年6月21日尚欠的借款本金214183.54元、利息53882.82元、罚息8204.69元、复利725.65元，及此后按中国人民银行公布施行的同档次贷款利率（按年调整）上浮50%再加收50%计算的逾期利息和复利，其中逾期利息以未还借款本金为基数计算，复利以全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算，罗某1应予以支付。但考虑到逾期利息和复利在不断累计中往往会超出贷款人的实际损失，也会超出借款人的承受能力，不利于社会的稳定和国家对金融业的管控，故逾期利息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。罗某1以其名下位于珠海市斗门区**********（权证号码：粤房地证字第C1160310号），罗某1与赵健霞以共有的珠海市斗门区**********（权证号码：粤房地证字第2404789号）和珠海市斗门区**********（权证号码：粤房地证字第2404790号）共同为其与农商银行香洲支行所签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，罗某1、赵健霞应以上述抵押物承担抵押担保责任，农商银行香洲支行就本案债权对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权。赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司作为保证人为罗某1在履行与农商银行香洲支行签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额连带责任保证担保，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司应对罗某1的本案债务承担连带保证担保责任。赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司承担保证责任后，有权向罗某1追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十七条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告罗某1与原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行签订的编号为100***********977的《个人贷款合同》；二、被告罗某1于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行偿还借款本金214183.54元，支付暂计至2020年6月21日的利息53882.82元、罚息8204.69元、复利725.65元，合计276996.70元；三、被告罗某1于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行支付自2020年6月22日起至借款本息全部清偿之日止按中国人民银行公布施行的同档次贷款利率（按年调整）上浮50%再加收50%计算的逾期利息和复利［逾期利息以未还借款本金为基数计算，复利以全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算］，以上逾期利息、复利总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；四、被告罗某1以其名下位于珠海市斗门区**********（权证号码：粤房地证字第C1160310号），被告罗某1与被告赵健霞以共有的珠海市斗门区**********（权证号码：粤房地证字第2404789号）和珠海市斗门区**********（权证号码：粤房地证字第2404790号）承担抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行就本案债权对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权；五、被告赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司对被告罗某1的本案债务承担连带保证担保责任，被告赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司承担保证责任后，有权向被告罗某1公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26794元，由被告罗某1、赵健霞、罗国辉、珠海市斗门区广升安装有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  窦 丹人民陪审员  林辟琼二〇二〇年六月三十日书 记 员  谢金玲周杰