江西省玉山县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1123民初1319号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行，住所地江西省玉山县冰溪镇三里街人民大道第一、二、三层。负责人：黄涛洁，系该支行行长。委托诉讼代理人：汪伟伟，系江西帝经（玉山）律师事务所律师。被告：周德银，男，1964年6月8日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：黄群芬，女，1967年11月11日出生，汉族，家住江西省玉山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行与被告周德银、黄群芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汪伟伟到庭参加诉讼，两被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行向本院起诉请求：1．判令解除原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2．判令两被告归还借款本金73559.20元和利息6367.56元（暂计算至2020年2月25日止），合计79926.76元，并支付按合同约定自2020年2月26日起至还清本金止的利息（含罚息）；3．判令被告承担本案诉讼费用和原告已支付的律师代理费2000元；4．判令两被告以抵押物对其所欠的贷款本息、律师费、诉讼费承担抵押担保责任并由原告优先受偿。事实和理由：2017年8月1日，被告以购车资金短缺为由向原告申请个人消费贷款13万元，并自愿提供所购买的车辆作为担保。2017年10月10日，原告与被告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定了贷款金额13万元、期限36个月，被告提供车牌号为赣Ｅ×××××的宝马牌轿车作为抵押担保，还约定了还款、违约责任及抵押担保等事项。后原告按约定向被告发放贷款13万元，期间，被告偿还部分贷款本息，截至2020年2月25日止，尚欠借款本金73559.20元、利息6367.56元（含利息、罚息），合计79926.76元。被告周德银、黄群芬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月1日，两被告以购车为由，向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，并提交了结婚证复印件，其上载明：“登记日期：1988年04月18日”。同年10月10日，原告（贷款人）与被告周德银（借款人、抵押人）、黄群芬（共同借款人、抵押物共有人）签订了《个人购房／购车借款及担保合同》（编号36008666117108258993），其中约定：贷款条款第一条贷款种类与金额贷款金额13万元；第二条贷款用途向玉山县奥众汽车销售有限公司购买型号为宝马牌ＢＭ7200ＬＦ的车辆1台；第三条贷款期限期限为36个月，自2017年10月10日至2020年10月10日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条利率5.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%；第七条账户管理7.1借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：周德银、账号：62×××30、开户行：中国邮政储蓄银行上饶玉山县支行；第八条贷款归还8.1经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；第十一条罚息11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；第十二条违约及违约责任12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.1.1借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；12.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；12.2.5处分抵押物，实现抵押权；12.2.8解除本合同；第十五条费用……贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，……；抵押条款第十七条抵押物17.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等效力；第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第四十二条其他42.5补充条款……抵押期限为三年整（2017年10月10日-2020年10月10日）。据《抵押物清单》显示，抵押物系车牌号为赣Ｅ×××××号宝马牌ＢＭＷ7200ＬＦ小型轿车，后双方就该车辆办理了抵押登记。2017年10月10日，原告按约定向被告周德银的前述账户上放款13万元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上载明：借款期限36个月（从2017年10月10日至2020年10月10日），年利率6.65%。借款后，两被告未按合同约定还款，只偿还了部分借款本息，累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，截至2020年2月25日止，尚欠借款本金73,559.20元、利息6,367.56元（含罚息），合计79,926.76元。此后，两被告仍未向原告还款。另查明，原告为主张该债权而委托律师参加诉讼，支付了律师代理费2,000元。以上事实，原告提供了两被告的结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单复印件、车辆注册登记表复印件、个人贷款还款流水清单打印件、贷款试算表打印件、江西帝经（玉山）律师事务所《委托代理合同》及律师代理费发票复印件在卷为证，前述证据中系复印件的，除结婚证外，均与原件核对一致，且证据相互衔接印证，两被告未提供证据辩驳，故本院对原告提供的证据予以确认；根据前述证据认定，并结合原告的陈述，本院确认上述事实。本院认为，本案借款担保合同系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。首先，两被告在婚姻关系存续期间共同向原告借款，故该债务系二人夫妻共同债务。其次，借款后，两被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，累计超过六次，其行为已经构成违约，故应承担相应的违约责任，即原告有权按照前述合同约定主张解除合同，并要求两被告偿还所欠借款本息，支付因违约产生的罚息及原告为实现该债权而支付的律师代理费。最后，两被告以涉案车辆为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押合法有效，两被告如不能在本院限定的期限内履行债务，原告有权以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行与被告周德银、黄群芬于2017年10月10日签订的编号36008666117108258993《个人购房/购车借款及担保合同》；二、由被告周德银、黄群芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行偿还借款73,559.20元及利息（含罚息，计算至2020年2月25日止为6,367.56元，此后按年利率9.95%计算至借款还清之日止），并承担原告已经支付的律师代理费2,000元；三、如被告周德银、黄群芬未按期履行本判决主文第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司有权以拍卖、变卖车牌号为赣Ｅ×××××号宝马牌ＢＭＷ7200ＬＦ小型轿车的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,848元，由被告周德银、黄群芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上饶市中级人民法院。审判长  刘雪青审判员  吴小惠审判员  汪舒立二〇二〇年七月十五日书记员  赖青蓝