广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初4365号原告：珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行,住所地珠海市***********、1038号第一层、第二层，统一社会信用代码：914************506。负责人：陈国权,行长。委托诉讼代理人：莫兆祺，男，系原告员工。委托诉讼代理人：吴少民，男，系原告员工。被告：陈翠兰，女，汉族，1960年2月19日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*******************，公民身份号码：440************824。被告：王某1，男，汉族，1959年12月23日，身份证住址广东省珠海市香洲区*******************，公民身份号码：440************819。被告：珠海市新南记贸易有限公司，住所地珠海市*******************，统一社会信用代码：914***********414K。法定代表人：王某1。原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行（以下简称农商银行香洲支行）与被告陈翠兰、王某1、珠海市新南记贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行香洲支行的委托诉讼代理人莫兆祺、吴少民，被告王某1（同时是珠海市新南记贸易有限公司的法定代表人）到庭参加诉讼，被告陈翠兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商银行香洲支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈翠兰向原告偿还所欠借款本金人民币1598000元，截至2020年2月20日的利息68596.08元，本息合计1666596.08元，以及自2020年2月21日至借款本息全部清偿之日止的全部利息[含逾期利息及复利等，①逾期利息以拖欠的贷款本金1598000元为基数，按合同约定的年利率6.525%的1.5倍计收，即年利率为9.7875%；②复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期贷款本金罚息及未支付的复利）为基数，按逾期利率9.7875%计收]。2.判令被告陈翠兰以其名下位于珠海市斗门区*****************（粤房地证字第C4712019号）、珠海市斗门区**********（粤房地证字第C4712017号）的房产对其本人所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿。3.判令被告王某1、被告珠海市新南记贸易有限公司对被告陈翠兰所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带保证担保责任。4.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年11月15日，农商银行香洲支行与陈翠兰签订编号为“100***********889”的《个人贷款合同》，合同约定：陈翠兰向农商银行香洲支行借款人民币1,598,000元整，借款期限为壹年，即从2018年11月15日起至2019年11月15日止，借款利率为年利率6.525%，借款用途为借新还旧，担保方式为抵押担保+保证担保，还款方式为按月付息，到期还本。合同还约定：陈翠兰未按时足额偿还贷款本金，农商银行香洲支行有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；陈翠兰未按时偿付贷款利息，农商银行香洲支行有权对陈翠兰未支付的利息从未按时支付之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息；陈翠兰未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），农商银行香洲支行有权对陈翠兰从未按时支付之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按合同约定的结息周期计收复利［《个人贷款合同》第十三条第九款第（二）项］。2014年09月26日，陈翠兰与农商银行香洲支行签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********816），约定陈翠兰以其名下位于珠海市斗门区*****************（粤房地证字第C4712019号）、珠海市斗门区**********（粤房地证字第C4712017号）的房产为其本人自2014年09月26日起至2024年09月26日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金余额折合人民币3680000元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2014年09月29日，农商银行香洲支行与陈翠兰在珠海市*******办理了上述房产的抵押登记。2018年11月15日，王某1、珠海市新南记贸易有限公司分别与农商银行香洲支行签订《最高额保证担保合同》（编号：101***********413、101***********559），分别约定王某1、珠海市新南记贸易有限公司自愿为陈翠兰自2018年11月15日起至2028年11月15日止的期间内在农商银行香洲支行处办理约定的各类业务，最高本金余额折合人民币2400000元范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带责任保证担保。在上述合同签订后，农商银行香洲支行按约于2018年11月15日向陈翠兰发放了一笔1598000元贷款，借款期限为壹年，即从2018年11月15日起至2019年11月15日止，借款利率为年利率6.525%，借款用途为借新还旧，担保方式为抵押担保+保证担保，还款方式为按月付息，到期还本，陈翠兰在借款借据（编号：200***********254）上签章确认。同日，上述贷款发放后，农商银行香洲支行按约将该笔1598000元贷款用于归还陈翠兰所欠农商银行香洲支行的原贷款[对应《个人贷款合同》编号为100***********889、《借款借据》编号为200***********254]。上述贷款到期后，陈翠兰未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截至2020年02月20日，陈翠兰尚欠农商银行香洲支行借款本金人民币1598000元，利息68596.08元，本息合计1666596.08元。农商银行香洲支行按约多次要求三被告偿还借款本息，但三被告均未履行，导致农商银行香洲支行合法权益受损。根据《中华人民共和国合同法》及农商银行香洲支行与陈翠兰签订的《个人贷款合同》之约定，陈翠兰拖欠借款本息的行为已构成违约，农商银行香洲支行有权要求陈翠兰偿还全部借款本息，要求陈翠兰以其名下的抵押房产承担抵押担保责任，要求王某1、珠海市新南记贸易有限公司承担连带保证担保责任。为维护合法权益，农商银行香洲支行特提起诉讼。王某1、珠海市新南记贸易有限公司辩称，对欠款事实及诉讼请求认可，希望给予时间卖房还款。陈翠兰未作答辩。农商银行香洲支行围绕诉讼请求提交了《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》、借款借据、房地产权证及他项权证、贷款欠息明细表等证据，三被告均未提交证据，本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。农商银行香洲支行所诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与农商银行香洲支行上述诉称的事实一致。同时审查认定如下事实：《个人贷款合同》约定：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止。借款人未按时偿还贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息。借款人未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），贷款人有权对借款人从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上计收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利。《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》中均约定：当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有债务人、保证人、或第三人提供的其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押……等），债权人均有权首先直接要求抵押人以其抵押物或要求保证人在其担保范围内承担担保责任。担保范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方当事人在本判决作出前未能就还款事宜达成协议。本院认为，案涉《个人贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》等，系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。农商银行香洲支行依约向陈翠兰发放了贷款，陈翠兰未能依约按时足额还款，构成违约，农商银行香洲支行请求其支付尚欠的借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对暂计至2020年2月20日尚欠的借款本金1598000元、利息68596.08元，及此后按贷款年利率6.525%的1.5计算（即年利率9.7875%）的逾期利息和复利，其中逾期利息以未还借款本金为基数计算，复利以全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算，陈翠兰应向农商银行香洲支行支付。但考虑到逾期利息和复利在不断累计中往往会超出贷款人的实际损失，也会超出借款人的承受能力，不利于社会的稳定和国家对金融业的管控，故逾期利息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。陈翠兰以抵押物即其名下位于珠海市斗门区*****************（权证号码：C4712019号）、珠海市斗门区**********（权证号码：C4712017号）共同为其与农商银行香洲支行所签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，陈翠兰应以上述抵押物承担抵押担保责任，农商银行香洲支行就本案债权对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权。王某1、珠海市新南记贸易有限公司作为保证人为陈翠兰在履行与农商银行香洲支行签订的一系列债权债务合同项下的债务提供最高额连带责任保证担保，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，故王某1、珠海市新南记贸易有限公司应对陈翠兰的本案债务承担连带保证担保责任。王某1、珠海市新南记贸易有限公司承担保证责任后，有权向陈翠兰追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十七条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈翠兰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行偿还借款本金1598000元，支付暂计至2020年2月20日的利息68596.08元，合计1666596.08元；二、被告陈翠兰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行支付自2020年2月21日起至借款本息全部清偿之日止按年利率9.7875%计算的逾期利息和复利［逾期利息以未还借款本金为基数计算，复利以全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算］，以上逾期利息、复利总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告陈翠兰以其名下位于珠海市斗门区*****************（权证号码：C4712019号）、珠海市斗门区**********（权证号码：C4712017号）承担抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司香洲支行就本案债权对依法处分以上房产所得价款享有优先受偿权；四、被告王某1、珠海市新南记贸易有限公司对被告陈翠兰的本案债务承担连带保证担保责任，被告王某1、珠海市新南记贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告陈翠兰公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19799元，由被告陈翠兰、王某1、珠海市新南记贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  杨佩华人民陪审员  钟宝华二〇二〇年六月三十日书 记 员  谢金玲周杰