重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初1942号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行住所地重庆市巴南区龙洲湾龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，支行行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：马凤琴，女，1958年9月22日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：杨磊，男，1983年2月4日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：张兴珍，1937年9月19日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行(以下简称农行巴南支行)与被告杨华、马凤琴信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，原告申请撤回对杨华的起诉并申请追加杨磊、张兴珍为被告并变更诉讼请求，本院裁定予以准许。本院依法适用简易程序由审判员郭华独任审判，原告农行巴南支行委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼，被告马凤琴、杨磊、张兴珍经传唤未到庭。本院依法公开开庭审理本案，现已审理终结。原告农行巴南支行向本院诉请：1、请求判令被告马风琴向原告偿还截止2019年12月13日的信用卡透支本金24600.75元，利息2355.48元、逾期还款违约金1135.62元，合计28091.85元；2、请求判令被告马凤琴向原告偿还自2019年12月14日起至欠款本息结清之日止的利息(利息以透支本金24600.75元为基数，按日利率万分之五计收)、复利（复利以全部应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、请求判令被告马凤琴向原告偿还律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4、请求判令被告马凤琴、杨磊、张兴珍在继承杨华的遗产范围内承担上述1、2、3项债务；5、请求判令被告马凤琴、杨磊、张兴珍承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年2月3日，杨华向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并与原告签订《中国农业银行金穗信用卡章程》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，申请办理农行金穗贷记卡。原告农行巴南支行按照约定向杨华核发了卡号为54424300021XXXXX的金穗贷记卡，杨华领取该卡后多次透支消费。2016年原告通过官方网站公示《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗卡领用合约》及《中国农业银行金穗卡章程》对领用合约及章程进行变更，2019年原告通过官方网站公示《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗卡领用合约》对领用合约再次进行变更。2017年以及2019年版本不同之处在于将2014年版本中的滞纳金变更为逾期还款违约金，但两者的收取标准是一致的，除此之外，包括利息、复利的收取标准都未变更。杨华并未注销账户并透支消费，截至2019年12月13日，尚欠原告信用卡透支本金24600.75元、利息2355.48元、逾期还款违约金1135.62元，合计28091.85元。被告马凤琴是杨华的配偶，本案债务用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，被告马凤琴应对杨华所涉本案债务承担共同还款责任。后经查明，杨华于2019年4月14日去世，杨华的配偶即被告马凤琴、儿子即被告杨磊、母亲即被告张兴珍，均系杨华的第一顺序继承人三被告应在继承杨华的遗产范围内向原告偿还杨华所涉本案债务。被告马凤琴、杨磊、张兴珍均未到庭亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《关于修订的公告》、《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程（2017版）》、《收费标准》、《账户详细信息》、《交易流水》、《死亡注销户口证明》、《户口证明》、《常住人口登记表》、《重庆市婴儿出生报告单》、《婚姻登记证明》及《委托代理协议》等证据材料，本院予以确认并附卷为凭。被告马凤琴、杨磊、张兴珍均未到庭亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年2月3日，杨华向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗卡申请表》，并与原告签订《中国农业银行金穗卡章程》及《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》，向原告申请办理农行金穗贷记卡，并约定持卡人未按期偿还透支本金的，按照日利率万分之五计算利息，并按月计收复利；未按期偿还最低还款额的，按照最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金；持卡人申请办理分期付款，应通过原告官网渠道查询并遵守相关规则，按照原告官方网站公示信用卡分期手续费为分期付款本金的0.6%，按月计收。持卡人未按约定还款，应承担原告为实现债权而支出的包括但不限于律师费、诉讼费等费用。2016年原告通过官方网站发布《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗卡领用合约》及《中国农业银行金穗卡章程》对原有的领用合约除利息、复利、分期消费手续费的收取标准及律师费承担外的条款进行了部分修订，并将原领用合约中未按期偿还最低还款额应支付滞纳金，修改为支付逾期还款违约金。2019年原告通过官方网站发布《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗卡领用合约》对原有的领用合约除利息、复利、逾期违约金、分期消费手续费计算标准以及律师费承担外的条款再次进行了部分修订。但原告在2016年、2019年两次变更领用合约和章程并未直接通知持卡人，未就两次公示修订的信用卡章程及领用合约的内容与持卡人达成合意。本案的透支本金24600.75元产生于2019年4月8日至2019年7月9日期间，截至2019年12月13日，基于该笔本金产生利息2355.48元。另查明，原告为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支付了律师费1500元。再查明，杨华于2019年4月14日去世，原告诉请的透支本金24600.75元产生于2019年4月8日至2019年7月9日期间。杨华于2019年4月8日透支本金10000元，后其名下的信用卡有部分还款，截至2019年4月14日杨华尚欠原告信用卡透支本金9817.62元。杨华去世后，通过该信用卡共透支消费了25次，共计透支本金15402.62元，后有部分还款。截至2019年4月14日，杨华尚欠原告利息93.38元。被告马凤琴是杨华的配偶、被告杨磊是杨华的儿子、被告张兴珍是杨华的母亲。本院认为，原告农行巴南支行与杨华于2015年签订的《中国农业银行金穗信用卡章程》及《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方真实意思表示，内容合法有效。杨华未按期偿还原告农行巴南支行金穗贷记卡透支款的行为违反双方合同约定，杨华应按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《收费标准》中关于利息、复利的计算标准以及律师费承担方式，偿付原告信用卡透支本金、利息、复利以及原告为实现债权而产生的律师费。审理中，原告依据《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗卡领用合约》向本院主张要求被告偿付逾期还款违约金，但原告并未就2016年及2019年两次公示修订的信用卡章程及领用合约的内容与杨华达成合意，原告以其单方公告即变更合同内容，将滞纳金单方变更为逾期还款违约金，有违合同法第三条“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。”以及第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”等规定，故对原告诉请被告支付逾期还款违约金的诉请本院不予支持。杨华于2019年4月14日去世，原告诉请的本金24600.75元产生于2019年4月8日至2019年7月9日期间，其中杨华生前即2019年4月14日前透支的本金为9817.62元，以及截至2019年4月14日基于该本金产生的利息93.38元，应由杨华以其个人合法财产予以偿还。《中华人民共和国民法总则》第十三条规定：“自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。”本案中，持卡人杨华死亡后不再具有民事权利能力，也不再承担民事义务，其与原告的信用卡合同关系因一方主体消亡而终止。在杨华死亡后涉案信用卡发生的透支款项，不能认定为杨华生前的信用卡合同债务，亦不能认定为杨华死亡后的民事债务。故杨华去世后，通过其名下的信用卡透支的15402.62元本金以及由此产生的利息、复利，不应由杨华承担，而应由实际透支人承担。原告未向本院提供证据证明在杨华去世后是何人透支杨华名下的贷记卡产生透支本金15402.62元，故对原告诉请截至2019年4月14日超过杨华生前透支本金9817.62元以及基于该本金产生的利息93.38元的部分不予支持。被告马凤琴系杨华的配偶，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对夫妻共同债务承担连带清偿责任。”本案债务发生于夫妻关系存续期间，用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，杨华已去世，其妻子即被告马凤琴应当对本案债务承担连带清偿责任；被告杨磊系杨华之子、被告张兴珍系杨华的母亲，二者与被告马凤琴均为杨华的第一顺序继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”三被告应在继承杨华的遗产范围内清偿杨华的涉案债务。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第十三条，《中华人民共和国合同法》第三条、第五条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告马凤琴、杨磊、张兴珍于判决生效之日起十日内在继承杨华遗产范围内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行截至2019年4月14日的信用卡透支本金9817.62元、利息93.38元，合计9911元；二、被告马凤琴、杨磊、张兴珍于判决生效之日起十日内在继承杨华遗产范围内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自2019年4月15日起至欠款本息结清之日止的利息(以透支本金9817.62元为基数，按日利率万分之五计收)、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收）；三、被告马凤琴、杨磊、张兴珍于判决生效之日起十日内在继承杨华遗产范围内偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行为实现债权而产生的律师费1500元；四、被告马凤琴对上述一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行其他诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费540元，本院减半收取计270元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行负担100元(已交纳)，被告马凤琴、杨磊、张兴珍共同负担170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  郭 华二〇二〇年七月十日法官助理  唐 汶书 记 员  唐海洋