安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初740号 原告：中国工商银行股份有限公司淮南城建支行，住所地安徽省淮南市朝阳东路128号，统一社会信用代码91340400850228079K。 负责人：陈燕，该支行行长。 委托诉讼代理人：蓝祝，安徽震一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孔志衡，安徽震一律师事务所实习律师。 被告：闻庆安，男，1965年5月6日出生，汉族，住安徽省淮南市大通区大通站后统建楼187号，身份证号码340421196505060034。 原告中国工商银行股份有限公司淮南城建支行（以下简称工行城建支行）与被告闻庆安信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序,于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告工行城建支行的委托诉讼代理人蓝祝到庭参加诉讼，被告闻庆安经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告工行城建支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金209558.25元、利息93207.93元、违约金36782.19元，合计339548.37元（利息暂计至2019年1月8日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）。2、请求被告承担本案诉讼费用、律师费1000元等实现债权所需要的费用。事实与理由：2011年9月29日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。被告填写了工行信用卡申请表，充分了解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合同及章程等内容，并签署了名字。信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为4270200037399343的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡进行消费,其后被告又依前述程序向原告申请办理卡号为4270300033642041的信用卡和卡号为6222060013551380的信用卡。截止至2019年1月8日，被告三张卡累计尚欠信用卡透支本金209558.25元、利息93207.93元、违约金36782.19元未归还原告。原告多次向被告催要未果。综上，被告未按约归还欠款已构成违约，原告为维护自己的合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告闻庆安经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，也未在答辩期限内提交答辩意见，本院视为其放弃举证、质证、辩论等诉讼权利，本院将依法缺席判决。 原告工行城建支行围绕其诉讼请求依法提交了:1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，2、被告身份证复印件一份，3、工行信用卡申请表、信用卡复印件、个金优质客户办卡证明、核发额度、开卡时间各一份，4、欠息证明，5、被告银行账户流水明细，6、银行催收记录，7、委托合同。对原告工行城建支行提交的上述证据材料,本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据原告工行城建支行的陈述和经审查确认的证据材料,本院认定事实如下: 2011年9月26日，被告闻庆安在原告工行城建支行申请牡丹信用卡，并在了解申请表及相关内容后填写了《工银信用卡申请表》，其中包含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担……透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）”并于当日领到原告发放的信用卡（卡号4270200037399343）。被告闻庆安在领取并激活该卡后，先后多次使用该信用卡进行消费。2012年1月12日，被告闻庆安又在原告处办理了信用卡（卡号4270300033642041）。2012年2月24日，被告闻庆安再次向原告申请办理了信用卡（卡号6222060013551380）。2019年1月8日，被告闻庆安使用涉案三张银行卡已累计透支本金209558.25元、利息93207.93元、违约金36782.19元。原告向被告催要未果，向法院起诉，要求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金209558.25元、利息93207.93元、违约金36782.19元，合计339548.37元（利息暂计至2019年1月8日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）。2、请求被告承担本案诉讼费用、律师费1000元等实现债权所需要的费用。 另查明，被告闻庆安所申请的信用卡系贷记卡。截止2019年1月8日，被告闻庆安使用卡号为4270200037399343积欠原告本金9944.89元、卡号为6222060013551380积欠原告本金99899.70元、卡号为4270300033642041积欠原告本金99713.66元，上述合计本金为209558.25元。 2017年1月1日前，原告按照《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条2规定：“……若甲方（闻庆安）经乙方（工行城建支行）催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用；行使质权；从甲方在中国工商银行在任何分支机构的任何账户直接扣收；将甲方违约信息在中国工商银行网站上等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失”以及3牡丹贷记卡还款条款规定：“（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法计算利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其对牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。 原告提交了2份《牡丹信用卡领用合约（个人）》，其中一份合约第三条第二项规定：“甲方（闻庆安）应在乙方（工行城建支行）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施……，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。第三项牡丹贷记卡条款（1）（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法计算利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其对牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。 另一份《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第二项规定：“……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由甲方承担”以及3牡丹贷记卡还款条款规定：“（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法计算利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其对牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，被告闻庆安向原告工行城建支行申请办理了工商银行牡丹信用卡，工行城建支行与闻庆安之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据被告闻庆安填写的《工信用卡申请表》（个人卡），能够证明被告闻庆安已经仔细阅读并应依约遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人）》以及《自动还款业务协议书》中约定的内容。原告根据被告闻庆安的申请，分别于2011年9月26日、2012年1月12日和2012年2月24日向其发放信用卡。被告闻庆安作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人）》约定承担违约责任。故原告要求被告闻庆安立即偿还信用卡透支本金209558.25元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于原告要求被告支付借款利息93207.93元、违约金36782.19元的问题。 根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”。中国人民银行于1999年1月5日颁布的《银行卡业务管理办法》中规定:银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人卡在信用额度内先消费、后还款的信用卡。贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时,不再享受免息还款期待遇,应当支付未偿还部分自银行记账日起,按规定利率计算的透支利息。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。贷记卡透支按月记收复利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。此外,中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金的年费、取现手续费、货币兑换费用不得计收利息”。本案中，根据原告提交的2份《牡丹信用卡领用合约（个人）》中第三条的规定。在2017年1月1日前，原告依法收取被告闻庆安滞纳金，2017年1月1日后，原告按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币收取被告违约金，原告要求被告闻庆安支付借款利息93207.93元、违约金36782.19元符合法律规定，本院依法予以支持。 对于原告要求被告闻庆安支付律师费1000元的诉请，因原告仅提供《委托合同》一份，未向本院提交发票及转账凭证等证据，故根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，本院依法不予支持。 综上所述，双方形成了信用卡使用合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，应为有效。被告闻庆安会在使用信用卡消费后未依约及时向原告工行城建支行清偿欠款，违反了合同的约定，构成违约，应承担违约责任。被告闻庆安经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第六条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告闻庆安于本判决生效后十五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司淮南城建支行欠款本金209558.25元，利息93207.93元（利息暂计至2019年1月8日），违约金36782.19元，合计339548.37元51885.63元，并以本金209558.25元为基数，按照合同约定的结息方式自2019年1月9日起计算至实际清偿完毕之日止的利息； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮南城建支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6393元，由原告中国工商银行股份有限公司淮南城建支行负担19元，被告闻庆安负担6374元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长 卢 红 人民陪审员 李 悦 人民陪审员 柴建玲 二〇二〇年七月十五日 书 记 员 范化诚 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《银行卡业务管理办法》 第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。 第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 第三条取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金的年费、取现手续费、货币兑换费用不得计收利息 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。