湖北省随州市曾都区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1303民初389号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司随州分公司，住所地：湖北省随州市交通大道203号（克拉公馆）。法定代表人：陈江波，负责人。委托诉讼代理人：翟骏飞，湖北今天律师事务所律师。代理权限：一般代理（包括代为提交简易程序或调解结案等导致诉讼费减收的退费申请）。委托诉讼代理人：向祖豪，湖北今天律师事务所律师。代理权限：一般代理（包括代为提交简易程序或调解结案等导致诉讼费减收的退费申请）。被告：沈雪松，男，1969年6月25日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。被告：宋远荣，女，1970年7月9日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。被告：随州市瑞雪粮油食品有限公司，住所地：湖北省随州市曾都区交通大道K061号。法定代表人：沈雪松，负责人。原告富登小额贷款（湖北）有限公司随州分公司（以下称富登小额贷款随州分公司）与被告沈雪松、宋远荣、随州市瑞雪粮油食品有限公司（以下称瑞雪公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款随州分公司委托诉讼代理人翟骏飞到庭参加诉讼，被告沈雪松、宋远荣、瑞雪公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告富登小额贷款随州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除合同编号为：富登鄂资服（2017）字第000073290号-1《授信合同》；2、判令被告沈雪松立即清偿原告贷款本金共计217125.85元；3、判令被告沈雪松立即清偿原告贷款利息、罚息、管理费（暂计算至2019年9月17日欠款利息为10422.04元，账户管理费20160元，罚息为30180.49元，计算方式详见利息计算表；之后的利息、罚息以欠付贷款本金为基数，自2019年9月18日至本息付清之日止，按照年利率24%计算）；4、判令被告宋远荣、瑞雪公司对上述第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5、判令原告富登小额贷款随州分公司对被告宋远荣名下位于湖北省随州市东城交通大道××（××）4栋1单元502号（权证号：鄂（2017）随州市不动产证明第22398号）房屋以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、判令被告承担对于原告追索债务产生的包含律师费在内的一切费用；7、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年9月，原告与被告沈雪松签订《授信合同》，约定原告向被告沈雪松提供授信额度582900元，被告宋远荣、瑞雪公司承担连带保证责任，且被告宋远荣以其房屋提供抵押；如被告沈雪松违约，则原告有权解除《授信合同》，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求三被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、违约金、账户管理费和合同约定的相关费用，并要求被告沈雪松赔偿原告的其他损失。原告与被告沈雪松签订了《额度使用确认书》，被告沈雪松向原告贷款400000元，贷款期限36个月，自2017年9月30日起至2020年9月29日止，每月还本付息。原告依约放款，被告沈雪松未履行还款义务，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。被告沈雪松、宋远荣、瑞雪公司未作答辩。经审理查明，2017年9月28日，被告沈雪松与原告富登小额贷款随州分公司签订《授信合同》,9月29日，双方又签订《额度使用确认书》，主要约定原告向被告沈雪松提供贷款400000元，贷款期限共36个月，从2017年9月30日起至2020年9月29日止，被告沈雪松按月偿还本息，按年利率11.52%计算利息；被告宋远荣、瑞雪公司提供连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。原告与被告宋远荣签订《最高额抵押担保合同》，约定被告宋远荣以其位于东城交通大道××（××），4幢1单元5层502号（房产证号：随州市房权证城区字第××号）的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记（权证号：鄂（2017）随州市不动产证明第22398号）。原告富登小额贷款随州分公司于2017年9月30日向被告沈雪松发放贷款400000元。2019年5月1日起，被告未依约履行每月还款义务，原告故诉至法院。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告沈雪松向原告富登小额贷款随州分公司借款，有《授信合同》、《额度使用确认书》及银行专用回单为证，据此，原告富登小额贷款随州分公司与被告沈雪松之间的债权债务关系依法予以确认。《授信合同》第7.2条约定，出现被告沈雪松违约或视为违约情形时，原告富登小额贷款随州分公司有权解除本合同。被告沈雪松于2017年9月30日至2019年4月2日期间共偿还本金182874.11元，自2019年5月1日起，被告未依约履行每月还款义务。因法律对合同的解除权是赋予合同当事人的，人民法院无权直接解除，而只能确认当事人依法和依约解除合同的效力，故原告请求本院解除该合同不当，本院不予支持。从该合同约定的履行期限及相应还款金额可知，合同履行至2019年4月2日，被告沈雪松第十九期未依约偿还借款本息，已经构成违约，此时原告即可依约宣布全部剩余借款到期并要求其偿还，但原告并无证据证实其已经行使了解除权，向被告沈雪松作出并送达解除该授信合同的通知，原告于2020年1月16日诉至本院，故该合同于2020年1月16日解除。被告沈雪松还应偿还原告富登小额贷款随州分公司剩余本金217125.89元。对于原告诉请的利息、罚息及管理费，被告沈雪松最后一次还款时间为2019年4月2日，自2019年5月1日起开始逾期。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《授信合同》第7.2条第（5）项约定，如被告沈雪松逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息。原告诉请的利息、罚息、管理费总计超过年利率24%，故超过部分本院不予支持。因此利息、罚息、管理费总计应以217125.89元为基数自2019年5月1日起按年利率24%计算至付清之日止。因被告宋远荣、瑞雪公司提供连带责任保证，且约定的担保期间视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，故被告宋远荣、瑞雪公司保证期间未过，应对被告沈雪松上述债务承担连带清偿责任。被告宋远荣自愿将其所有的位于东城交通大道××（××），4幢1单元5层502号（房产证号：随州市房权证城区字第××号）的房屋作抵押担保，因此，原告有权以抵押的房屋以折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。对于原告诉请的追索债务产生的包含律师费在内的一切费用，原告富登小额贷款随州分公司未提供证据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国民法通则》第五条、第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零三条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈雪松于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司随州分公司借款本金217125.89元及利息、罚息、管理费（利息、罚息、管理费共计以217125.89元为基数自2019年5月1日起按年利率24%计算至欠款付清之日止）；二、被告宋远荣、随州市瑞雪粮油食品有限公司对上述款项承担连带清偿责任；三、原告富登小额贷款（湖北）有限公司随州分公司对被告宋远荣抵押位于东城交通大道235号（隆泰二期），4幢1单元5层502号（房产证号：随州市房权证城区字第××号）的房屋进行折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司随州分公司其他诉讼请求。案件受理费5468元，由被告沈雪松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审 判 长  雷姣姣人民陪审员  裴 涛人民陪审员  苏功茂二〇二〇年七月三日书 记 员  夏 闯