贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初3501号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所遵义市汇川区苏州路永泽大厦1-3号、5-1号、6-1号、7-1号、8-1号，统一社会信用代码：915203007366178201。负责人：杨先忠，职务：总经理。委托诉讼代理人：王涛，贵州谦明律师事务所律师。被告：王启江，男，汉族，住贵州省凤冈县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称太平洋财产保险遵义中心支公司）诉被告王启江保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告太平洋财产保险遵义中心支公司的委托诉讼代理人王涛到庭参加了诉讼，被告王启江经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告太平洋财产保险遵义中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付理赔款103731.83元；2、判令被告支付保费7920元；3、判令被告支付违约金（以上述赔款总金额及保费总计111651.45元为基数，自2019年1月21日起，计至实际付款之日止，现按每日千分之一的标准计算，暂计至2020年5月20日为54150.9元）；4、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理个人贷款保证保险，并签订了《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行申请个人贷款，保单约定被告向原告每月支付保费2160元，直至理赔之日。且发生理赔后，被告应当在30天内向原告归还保费及赔偿款项，否则视为违约，被告需以全部款项为基数从理赔之日起按每日千分之一向原告支付违约金。后因被告未按时还款，原告于2019年1月21日向中国光大银行理赔了103731.45元，并欠原告保费7920元。原告已多次向被告催收，被告一直未还款。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如诉请。被告王启江未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告王启江因消费需要向中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此向原告太平洋财产保险遵义中心支公司申请投保个人贷款保证保险，原告同意承保，并于2018年4月2日出具了个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为王启江，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，个人贷款保证保险金额142680元、每月保险费2160元，每月银行扣款之日缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定（2）投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。（3）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费…保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等…。被告投保了上述保险后，于2018年4月2日向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为120000元，借款期限自2018年4月2日起至2021年4月2日止，共计36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约于2018年4月2日向被告发放了贷款120000元，但被告未按《个人贷款合同》约定履行义务，根据被告向原告投保的个人贷款保证保险的约定，原告于2019年1月21日向被保险人光大银行遵义分行进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款103731.83元以偿还被告在该行的全部逾期本息，光大银行遵义分行出具了代偿债务与权益转让确认书。另查明，被告从2018年11月2日开始就未再支付过保险费，原告庭审中变更主张要求被告支付从2018年11月2日至2019年1月21日代偿期间的保费5760元，之后的保险费不再要求被告支付。违约金变更为按月利率2%主张，并放弃要求被告承担律师费。上述事实，有个人贷款保证保险保险单、《个人贷款合同》、代偿债务与权益转让确认书、借款凭证等证据及原告当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告王启江作为投保人向原告太平洋财产保险遵义中心支公司投保个人贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，太平洋财产保险遵义中心支公司同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系，被告据此向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，光大银行遵义分行按约发放了贷款120000元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致原告向被保险人中国光大银行股份有限公司遵义分行进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款103731.83元以偿还被告在该行的全部借款本息，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔义务，原告代被告偿还的103731.83元，主张被告予以归还，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，原告已进行了理赔，已履行了相关义务，根据双方保险合同的约定，原告有权要求被告予以归还，对原告这一主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，保险单“特别约定”载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告调整为按月利率2%从其为被告代偿之日起算，因违约金的基本功能在于弥补守约方的损失，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，原告在合同约定的基础上降低了违约金，按月利率2%主张权利，不违反法律规定，本院予以确认，原告于2019年1月21日为被告代偿，被告应从2019年1月21日起以代偿款103731.83元为基数，按月利率2%支付违约金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付从2018年11月2日至2019年1月21日代偿期间的保费5760元，根据保险单约定，每月保险费2160元，每月银行扣款之日缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告于2019年1月21日对被告欠光大银行遵义分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2019年1月21日止，被告支付保险费的截止日期亦应为2019年1月21日。被告从2018年11月2日开始未再支付，则被告2018年11月2日至2019年1月21日期间缴纳的保险费应为5760元（2160元÷30天×80天＝5760元），原告主张5760元，本院予以支持。另原告放弃要求被告支付律师费，这是原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告王启江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决，被告未到庭视为自愿放弃相关抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。据此，判决如下：一、被告王启江于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付代偿款103731.83元及违约金（违约金以未还代偿款为基数，从2019年1月21日起按年利率24%计算至代偿款付清之日止）；二、被告王启江于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付尚欠的保险费5760元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1810元（已依法减半收取），由被告王启江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  张元书二〇二〇年七月三日法官助理周倩书记员何迪