福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1736号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行,住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码:91350305565379978A。 负责人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：陈建平，男，该银行员工。 委托诉讼代理人：郑剑锋，男，该银行员工。 被告：郑德龙，男，1988年6月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：蒋丽华，女，1989年10月7日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：吴福祥，男，1973年8月20日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：戴永清，男，1988年9月19日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商行东埔支行）与被告郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清银行卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东埔支行的委托诉讼代理人郑剑锋到庭参加诉讼，被告郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑德龙立即归还普惠金融卡透支本金298981.72元以及该款自2020年3月22日（起诉状中笔误为2020年4月22日）起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年5月22日（起诉状中笔误为2019年5月22日）的利息、违约金共6545.05元，本金及相关费用共计305526.77元。2.判令蒋丽华、吴福祥、戴永清对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年8月19日，郑德龙向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由蒋丽华、吴福祥、戴永清提供连带保证责任。蒋丽华、吴福祥、戴永清于2017年8月29日、8月31日，在郑德龙的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行东埔支行按照申领审批程序通过郑德龙的申请，于2017年9月6日农商行东埔支行向郑德龙发放贷记卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为22万元，授信期限3年，后续提额至30万元。但郑德龙自2020年5月发生账单0.39元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清未作答辩，也未提供证据。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件四份。证明郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清向农商行东埔支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件一份。证明郑德龙与蒋丽华于2015年3月4日登记结婚。 3.《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份。证明郑德龙向农商行东埔支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行东埔支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。”蒋丽华在申请人配偶处签名愿意对郑德龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。吴福祥、戴永清在保证人处签名愿意对调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证。 4.法律文书送达地址确认书四份。证明郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清已签订确认法律文书送达地址确认书。 5.贷记卡交易明细二份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明郑德龙的违约情况。 6.贷记卡台账信息一份。证明郑德龙名下的普惠金融卡（卡号：62×××06）开户日期为2017年9月6日，信用额度为30万元，专项卡年利率12.6%。 本院经审查认为，农商行东埔支行提供的上述证据来源合法、内容明确，郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清缺席又未提出异议，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郑德龙与蒋丽华于2015年3月4日登记结婚。2017年8月29日，郑德龙向农商行东埔支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”蒋丽华在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印并向农商行东埔支行提供身份证、结婚证，确认其愿意对郑德龙使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。吴福祥、戴永清作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认，为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东埔支行向郑德龙发放贷记卡（卡号：62×××06），授信额度为22万元，授信期限3年，后提额至30万元。后郑德龙未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行东埔支行透支本金298981.72元及自2020年3月22日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，郑德龙郑德龙于2020年5月18日自扣还款利息0.39元。案经审理，因郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清缺席，致无法调解。 本院认为，郑德龙尚欠农商行东埔支行普惠金融卡透支本金298981.72元以及该款自2020年3月22日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东埔支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行东埔支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。郑德龙申领福万通普惠金融卡时，蒋丽华系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字确认承担连带保证责任，以及吴福祥、戴永清在申请表中以保证人身份签字确认承担连带保证责任，农商行东埔支行在保证期间向其主张权利，蒋丽华、吴福祥、戴永清应按约定承担连带保证责任。郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑德龙应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行普惠金融卡透支本金298981.72元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年3月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，郑德龙已经支付的利息0.39元予以抵扣）； 二、蒋丽华、吴福祥、戴永清对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5883元，减半收取计2941.5元，由郑德龙、蒋丽华、吴福祥、戴永清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年七月三十日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。