河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫9001民初2809号原告：张小会，女，1969年7月4日出生，汉族，住济源市，（系张保中妻子）。原告：张文友，男，1990年11月5日出生，汉族，住址同上（系张保中儿子）。原告：张文景，女，1993年6月27日出生，汉族，住址同上（系张保中女儿）。三原告委托诉讼代理人：张晓峰，济源市众智法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：焦作市解放区建设中路602号福润苑小区2号楼商业楼。负责人：尚海燕，公司经理。委托诉讼代理人：牛琳，河南明商律师事务所律师。第三人：河南济源农村商业银行股份有限公司玉泉支行，住所地：济源市济水大街东段388号。负责人：张青峰，行长。委托诉讼代理人：郑国安，公司员工。原告张小会、张文友、张文景与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称太平洋人寿保险焦作支公司）、第三人河南济源农村商业银行股份有限公司玉泉支行（以下简称济源农商行玉泉支行）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告张小会及三原告的委托诉讼代理人张晓峰，被告太平洋人寿保险焦作支公司的委托诉讼代理人牛琳、第三人济源农商行玉泉支行的委托诉讼代理人郑国安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张小会、张文友、张文景向本院提出诉讼请求：要求被告支付第三人赔偿保险理赔金200000元。事实与理由是：2020年1月14日12时30分许，三原告的近亲属张保中在济源贝迪新能源制冷工业有限公司（以下简称贝迪公司）的楼上意外摔倒头部受伤，出现了吐血、昏迷症状，被朋友及时送到济源市人民医院抢救治疗，经抢救无效死亡。经家属核实，张保中生前于2019年2月22日在第三人处贷款20万元，并在太平洋人寿保险焦作支公司投保了《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险，支付了保险费用560元，保险期限至2020年2月22日24时止，被保险人张保中在保险期间内遭受意外伤害致死，符合身故保险金的理赔情形。为此，三原告依约向被告申请理赔遭拒，故提起诉讼。被告太平洋人寿保险焦作支公司辩称：1、本案原告诉讼主体不适格，该保险合同的第一受益人是济源农商行玉泉支行而非原告。2、本案被保险人张保中在其公司投保的是意外伤害保险，张保中的身故原因无法确定为意外死亡，无法进行理赔。3、诉讼费是间接费用，不属于保险范围，不应由其公司承担。第三人济源农商行玉泉支行辩称：其公司是接到投保人家属电话后到贝迪公司了解后才知道张保中摔倒后被送到医院，张保中死亡后其公司向保险公司报案，并让张保中家属和保险公司结合，原告方在其行购买的保险属实。原告提供的证据有：1、提供保单一份（保单号ZHZ19BEL5609055），证明2019年2月22日张保中在第三人处贷款20万元，并通过第三人办理了《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险。该保险约定第三人为第一顺序受益人，法定继承人第二顺序受益人。2、提供2020年3月23日济源玉泉街道办事处罡头居委会出具的证明一份，证明三原告系张保中的第一顺序继承人，同时证明张保中在贝迪新能源制冷有限公司意外摔倒后被朋友拉到医院治疗无效死亡。证人张某出庭作证：2020年1月14日早上，张保中的妻子打电话让其到贝迪公司把张保中妻子张小会接回家，早上10点许其开车到贝迪公司，张保中住在贝迪公司4楼，张保中的妻子让帮助抬一下桌子，其和张保中抬桌子时张保中摔倒，头部磕在地上，头部磕了一个疙瘩，出现昏迷，说话不清，其就和张保中妻子一起把张保中送到济源市人民医院急救室，大概抢救一个多小时，医生告知张保中已经死亡，后用医院的拉尸车将张保中尸体拉回去了。经庭审质证，太平洋人寿保险焦作支公司对原告提供的证据１的真实性有异议，认为保单上面的一行字为原告后期添加（原告解释为复印不清，手写批注），原保单没有该记载，但对张保中投保的事实无异议。对证据２的真实性无异议，对证明目的有异议，村委没有证明死亡原因的权利和能力，应当由公安机关出具证明，该证据不能证明原告主张。第三人对原告提供的证据均无异议。原告及第三人对证人所述无异议，被告认为没有医院等机构出具证明张保中属意外死亡，证人所述不能确定张保中属意外死亡。被告太平洋人寿保险焦作支公司提供的证据有：提供本案保单及保险条款一份，保单上投保人张保中签字确认，明确了免责条款及合同约定。条款3.3条身故保险金申请，明确要求要提交公安等有权部门出具的意外事故证明，但本案原告向其公司申请理赔时没有提供意外身故的证明，无法证明张保中是意外身故。另其公司在原告报案后也去张保中家中进行核查，当时张保中已经入殓，家属拒绝保险公司查看尸体情况，无法确定是否有外伤。经庭审质证，原告对被告提供的证据中的保单真实性无异议，张保中在投保人处签字，证明不了被告对免责条款向张保中进行了明确提示和详细说明。保单与保险条款是分离的，保险条款中也没有张保中签字确认，客观上张保中在贷款时只签了保单，被告并未提供保险条款，免责条款不应产生法律效力。张保中去世后其家人及时向被告报案，被告作为保险经办机构应当及时采取措施对张保中死因进行鉴定，事实上被告并未实施上述行为，张保中被火化安葬说明被告认可张保中属于意外伤害死亡。第三人对被告提供的证据真实性无异议。原告提供的证据1与被告提供的证据1一致，当事人对保险事实认可，予以认定，原告提供的证据2证明张保中死亡的事实客观存在，予以认定。证人陈述可以证明张保中死亡事实及经过，故予认定。本院调取的证据张保中在济源市人民医院的抢救记录载明：以“突发摔倒并意识丧失5分钟”代主诉接入急诊室。××患者5分钟前突发摔倒于急诊化验室门口，意识不清，呼之不应，家属找门诊要求出诊。急诊接诊，接诊时患者意识不清，呼之不应双侧瞳孔等大等圆对光反射消失……，抢救无效临床死亡，死亡诊断：猝死：急性心肌梗死?脑血管意外？。经质证，原告对真实性无异议，认为张保中在进行抢救前突发摔倒，并意识丧失，属于意外伤害，虽然病历诊断为猝死，但猝死原因均加注？号，不能证明张保中的死亡原因属于猝死。第三人的质证意见与原告一致。被告对真实性无异议，但认为张保中属于猝死，不属保险合同约定的保险理赔范围。该证据的真实性，当事人均无异议，予以认定。根据原、被告及第三人陈述，依据有效证据，本院确认案件事实如下：被告太平洋人寿保险焦作支公司与第三人之间存在“安贷宝意外伤害保险（B）条”业务合作关系。2019年2月22日，张保中与第三人签订个人保证担保借款合同，约定张保中在第三人处贷款20万元，借款用途“借新还旧”。期限12个月。由张小会、张建飞、张随青担保。同日张保中在第三人处办理了“安贷宝意外伤害保险”，保险单担保职业提示：如被保险人从事担保类职业，被告不予承保：1、矿工、矿石采石员；2、从事航运、渔船作业及水上救难的人员；3、从事潜水、爆破的人员；4、从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；5、电力高压电工程人员；6、战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练人员；7、消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵。后勤补给及通信人员、军事院校及入伍受训新兵。保险合同2.3条款约定：（1）若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，按照保险单载明保险金额给付身故保险金，保险责任终止。3.3条款约定，身故保险金申请应提供以下材料：（3）公安等有权部门出具的意外事故证明。（4）、卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；（5）所提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。若申请人与保险人对被保险人的死因有争议，双方均有权提请司法鉴定机构对被保险人进行死因鉴定，另一方应当给予配合。2.4条责任免除：合同7.2条款意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非××客观事件直接致使身体受到的伤害。本合同所述的意外伤害导致的身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病，机能障碍或其他原因出现症状后24小时内发生的非暴力性突发自然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文书、诊断书为准。该保险合同保险金额20万元，第一顺序人为第三人，第二顺序人为张保中的法定继承人。保险期限自2019年2月23日零时至2020年2月2日24时止。2020年1月14日张保中在贝迪公司楼上摔倒后被送到济源市人民医院抢救无效死亡。死亡诊断：猝死：急性心肌梗死?脑血管意外？。张保中在第三人处贷款本金20万元未偿还，偿还利息至2019年5月21日。本院认为，本案当事人对张保中投保“安贷宝意外伤害保险（B）条款”的事实没有争议，争议在于张保中的死亡是否属于意外伤害致死。根据保险合同约定，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾××观事件直接导致身体受到的伤害。被告认为张保中的死亡没有公安机关或者医院出具的证明，不能证明张保中属于意外伤害致死，且医院抢救记录显示张保中属于猝死，依照合同不属于保险理赔范围。原告起诉称张保中在抬桌子时意外摔倒，即被送到医院抢救无效死亡，属于意外伤害致死，对此提交了所在村委出具的证明。第三人也认可接到原告家属电话后也到贝迪公司了解了情况，张保中摔倒后被朋友送到医院的，证人张冬张某庭证实张保中在与其抬桌子时意外摔倒，显然张保中意外摔倒的事实存在。被告抗辩张保中属于猝死，猝死的原因不仅包括疾病，还包××以外的其他因素，不能××。造成猝死可以有某些诱因如精神过度紧张、暴饮暴食、轻微外伤、冷热刺激、过度疲劳等，也可以无明显诱因，由此可见，猝死××外死亡。张保中在医院的抢救记录虽诊断为猝死，但没有明确确定死因为急性心肌梗死、脑血管意外。综上，被告抗辩理由并无充分证据证明，本院不予采纳。根据保险合同约定，第三人作为第一顺序受益人，享有保险合同的权益，原告作为张保中的法定继承人，要求被告将保险金支付给第三人，符合合同约定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司在判决生效后支付第三人河南济源农村商业银行股份有限公司玉泉支行20万元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，依法减半收取2150元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。审判员  王小奇二〇二〇年七月十四日书记员  吕林倩