福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1409号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：肖光文，男。 被告：林波，男，1964年5月28日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：刘建华，女，1969年2月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告林波、刘建华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹，被告林波、刘建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令林波、刘建华归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金35968.85元、利息3373.15元、违约金404.22元，合计39746.22元（利息及违约金计算到2019年6月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年4月3日，林波在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。刘建华同意在《配偶共同还款承诺函》上签署名字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照林波的申请，南平农商行核准并向林波发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为36000元。账单日每月21日，还款日15日。信用卡发放后，林波于2015年4月24日至2018年9月19日共计透支36572元，于2018年10月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年6月21日，林波尚欠福万通普患金融卡本金35968.85元、利息3373.15元、违约金404.22元,合计39746.22元。 林波辩称，希望与南平农商行协商，由其承担还款责任，不要将刘建华牵扯进来。 刘建华辩称，1.刘建华与林波已在2016年9月8日办理了协议离婚。林波信用卡2018年4月23日到期后，银行没有告知刘建华该信用卡还在继续使用中，刘建华对该信用卡使用、透支情况一概不知，也从未使用该笔款项，所以透支信用卡的行为完全属于林波个人行为，与刘建华无关。林波在2017年4月已发生违约行为，至今达三年之久超过刘建华应承担还款责任时效。该债务林波也曾多次向刘建华声明由其本人独自承担。双方协议离婚时，双方协商：将婚后共有的产权的一套住房变卖后的全部金额用于林波偿还债务。刘建华净身出户，未享受一丝利益；2.2017年林波换卡时，已与刘建华离婚，两人关系已改变，不再是夫妻关系。银行没有让刘建华再签一份“配偶共同还款承诺书”，所以2016年9月8日以后，林波所发生的任何交易刘建华都可以完全不承担夫妻连带责任；3.根据《配偶共同还款承诺函》内容表述，刘建华并没有承诺涉及信用卡的款项是夫妻共同债务。该承诺函应视为连带责任担保书，刘建华承诺在该卡使用人不能归还时，同意以夫妻所有财产进行偿还并承担连带保证责任，该案刘建华只承担连带保证责任。根据《担保法》第二十六条，连带保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，林波信用卡最后还款日是2018年10月19日。因此，刘建华保证责任的保证期限已过，不再承担保证责任。综上，恳请法院查明事实，驳回南平农商行要求刘建华承担还款责任的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对对方当事人证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1996年1月17日，林波与刘建华登记结婚。2016年9月8日，双方办理了离婚登记手续。2015年4月3日，林波向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，签署名字同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并在《南平农商银行普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）落款处签名。《领用合约》第二条第3款约定：系统根据甲方（林波）的透支金额按日计收利息。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。《使用须知》第二条约定：普惠金融卡授信期限最长3年。第三条约定：透支手续费费率为12‰；第五条约定：用卡一年后，根据您的申请，我行综合考虑您的存款日均、存款流水、用信情况、还款情况、资产负债变化等情况以及最新征信等情况等因素，对您的额度进行增加调整；第七条约定：使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…刘建华作为林波的配偶自愿在《配偶共同还款承诺函》上签字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过授信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照林波的申请，南平农商行支行核准并向林波发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，2017年3月14日提额为36000元。卡片发放后，林波多次透支消费，交易明细体现：2015年4月24日至2016年9月8日，林波透支29900元，产生利息5765.51元、违约金18.44元，还款5467.88元；至2017年4月21日，林波尚欠透支款本金29900元，产生利息370.09元、违约金15.27元。从2018年10月19日起，林波未能按照约定最后还款日足额还款。截2019年6月21日，林波尚欠福万通普惠金融卡本金35968.85元、利息3373.15元、违约金404.22元。 本院认为，林波阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《使用须知》上各项条款后向南平农商行申请领用信用卡，南平农商行向林波发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。林波持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求林波偿还尚欠透支款本金、利息及违约金。 关于刘建华是否需要为案涉借款承担共同还款责任。刘建华与林波的婚姻关系存续期间为1996年1月17日至2016年9月8日，刘建华作为林波的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，表明刘建华知晓林波办理并使用信用卡消费，林波使用案涉信用卡2016年9月8日前透支款项及产生的利息、违约金应视为夫妻双方共同意思表示所负债务，即林波和刘建华的夫妻共同债务。从交易记录体现，至2016年9月8日，林波透支29900元、产生利息5765.51元、违约金18.44元，还款5467.88元，故可认定透支款本金29900元及利息316.07元〔5765.51元-（5467.88元-18.44元）〕为林波、刘建华夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务…”第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”规定，经计算（详见附表），截止至2018年12月10日，上述29900元透支款本金实际已减少为27644.68元。南平农商行有权要求刘建华对林波普惠金融卡透支债务在本金27644.68元及相应利息、违约金范围内承担共同还款责任。至于2016年9月8日后林波透支的消费欠款，南平农商行可以要求刘建华在其承诺范围内以夫妻共同所有财产承担还款责任，但南平农商行未提供证据证明林波与刘建华在婚姻关系存续期间存在夫妻共同财产，故南平农商行应承担举证不能的不利后果。刘建华关于双方已离婚，且林波承诺债务由其一人承担、刘建华应承担连带保证责任及已过保证期限的抗辩，没有相应依据，不予采纳。 综上所述，林波应偿还南平农商行透支本金35968.85元、利息3373.15元、违约金404.22元（利息、违约金计算至2019年6月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）；刘建华应对上述林波透支款本金27644.68元及相应利息、违约金承担共同还款责任。南平农商行诉请属于上部分，有事实与法律依据，予以支持，超过部分，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，判决如下： 一、林波应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支款本金35968.85元、利息3373.15元、违约金404.22元（利息、违约金计算至2019年6月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）； 二、刘建华对本判决第一项确认的债务中的透支款本金27644.68元及相应利息、违约金承担共同还款责任； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费793.6元，减半收取计396.8元，由林波负担264.54元，由刘建华负担132.26元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年七月十日 书记员  杨 颖 附表                            日期                       初本金                       天数                       产生利息                       还款                       还欠本金                       还欠利息、违约金                               2017.4.21                                                                                                                       29900                       370.09、15.27                               2017.4.29                       29900                       8                       95.68                       700                       29585.36                       0                               2017.6.29                       29585.36                       61                       721.88                       900                       29407.24                       0                               2017.8.31                       29407.24                       63                       741.06                       900                       29248.3                       0                               2017.10.23                       29248.3                       53                       620.06                       500                       29248.3                       120.06                               2017.12.19                       29248.3                       57                       666.86                       900                       29135.22                       0                               2018.3.20                       29135.22                       91                       1060.52                       1450                       28745.74                       0                               2018.4.19                       28745.74                       30                       344.95                       410                       28680.69                       0                               2018.6.11                       28680.69                       53                       608.03                       1300                       27988.72                       0                               2019.9.16                       27988.72                       97                       1085.96                       1430                       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第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。