江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初6795号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行，住所地江苏省常熟市海虞北路3号，统一社会信用代码91320581675475979G。 主要负责人：陆月明，该行行长。 委托诉讼代理人：李清，江苏福地律师事务所律师。 委托诉讼代理人：葛玉婷，江苏福地律师事务所律师。 被告：邓籽华，女，1983年4月23日出生，汉族，住江西省。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行（以下简称邮储银行常熟市支行）诉被告邓籽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李清、葛玉婷到庭参加诉讼。被告邓籽华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行常熟市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓籽华归还编号3299982Q118082137755合同项下借款本金364443.48元，并支付拖欠的利息5641.91元，计算到2020年5月29日的罚息2729.52元，复利84.45元，以及自2020年5月29日起计算至判决确定的履行之日止的罚息、复利（按照年利率6.0515%计算）；2.判令被告邓籽华承担律师费21545元；3.判令原告有权以折价、拍卖或变卖抵押物后所得价款优先受偿借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费等本案的全部债权；4.诉讼费由被告邓籽华承担。 事实与理由：2017年3月8日，原告邮储银行常熟市支行和被告邓籽华签订了合同编号为3299982Q117035766254的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要内容包括：被告邓籽华向原告邮储银行常熟市支行借款40万元，用于购买位于常熟市董浜镇金城路52号2幢502房屋，借期360个月（30年），自2017年3月8日至2047年3月8日止，年利率为4.655%，逾期罚息及复利利率为6.0515%，还款方式为等额本金付息，还款日为放款次月起的15日。被告邓籽华以所购房屋向原告邮储银行常熟市支行提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息（含罚息）、律师费、诉讼费等。后办理了抵押登记。 2017年4月7日，原告邮储银行常熟市支行依约放款。2020年1月15日开始，被告邓籽华发生逾期，未能按期足额归还本息。2020年4月8日，原告邮储银行常熟市支行通知被告邓籽华宣布贷款提前到期。现原告邮储银行常熟市支行向法院提起诉讼。 被告邓籽华未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2017年3月8日，原告邮储银行常熟市支行（贷款人）与被告邓籽华（借款人、抵押人）签订编号为3299982Q117035766254的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放借款40万元，用于购买坐落于常熟市董浜镇金城路52号2幢502房屋。贷款期限为360个月，自2017年3月8日至2047年3月8日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率下浮5%确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：邓籽华，账号：62×××88，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行；该账户亦作为还款账户，用于偿还本合同项下贷款本息；借款人授权贷款人将贷款资金从62×××88账户划付至以下账户，户名：张学全，账号：62×××17，开户行：中国农业银行常熟市分行营业部。还款方式按月等额本金还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权。借款人未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应款项用以清偿。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告邓籽华名下的位于常熟市董浜镇金城路52号2幢502房屋。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。合同签订后，原、被告于2017年4月6日至常熟市国土资源局办理了不动产抵押权登记。常熟市国土资源局出具了编号为苏（2017）常熟市不动产证明第××号不动产登记证明，载明：坐落常熟市董浜镇金城路52号2幢502，担保债权的数额为40万元，抵押方式为一般抵押，债权期限：2017年3月8日至2047年3月8日。 2017年4月7日，原告邮储银行常熟市支行向被告邓籽华发放贷款40万元，借款期限为2017年4月7日至2047年4月7日，借款年利率为4.655%,借款用途为购二手房，还款方式为等额本金，每月还款日为15日。在还款过程中，被告邓籽华自2017年5月至2019年12月均能按期归还相应的借款本息，自2020年1月开始出现逾期，被告邓籽华仅于2020年1月15日偿还利息7.14元，于2020年1月16日偿还利息41.78元，于2020年1月23日偿还利息14元，于2020年2月6日偿还利息18.28元，于2020年3月21日偿还利息0.03元，于2020年4月15日偿还借款本金1元，后再无其他还款。 原告邮储银行常熟市支行于2020年4月8日向被告邓籽华送达了《个人消费贷款逾期催收函》，载明：截至2020年3月12日，被告邓籽华已逾期3期，共4998.79元本息未归还，要求借款人邓籽华自接到本通知五个自然日内与银行联系还款事宜。同日，被告邓籽华在上述《个人消费贷款逾期催收函》回执的签收人一栏签名。2020年4月8日，原告还向被告邓籽华送达了《个人消费贷款提前收回通知书》，载明：鉴于借款人邓籽华未在规定期限内归还贷款本息，已违反合同约定，原告决定提前收回贷款，要求借款人邓籽华自通知日期起7个自然日内到贷款人处结清此笔贷款本息。同日，被告邓籽华在《个人消费贷款提前收回通知书》上签名。被告邓籽华仍未能按约偿还借款本息。 庭审中，原告邮储银行常熟市支行明确：截至2020年4月15日，对于被告邓籽华的借款仍按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算每月应还本息，对于被告邓籽华每月应还本息，如被告邓籽华未能归还，按照合同约定的罚息利率计算相应的罚息和复利；自2020年4月16日起按照合同约定的罚息利率计算罚息和复利。 截至2020年5月29日，被告邓籽华结欠原告借款本金364443.48元，利息5641.83元、罚息2729.52元、利息的复利84.45元。 另查明：原告邮储银行常熟市支行为本案纠纷，与江苏福地律师事务所签订了《委托协议》，并实际支付了律师费21545元。 以上事实，有企业信用信息、身份证、个人购房/购车借款及担保合同、不动产登记证明、个人贷款借据、放款单、受托支付转帐凭证、个人消费贷款逾期催收函及回执、个人消费贷款提前收回通知书、交易明细、贷款利息明细表、送达地址确认书、委托协议、江苏省增值税专用发票及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为：原告邮储银行常熟市支行与被告邓籽华签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，依法成立且合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告邮储银行常熟市支行依约发放借款后，被告邓籽华未能按约还款，已构成违约。原告邮储银行常熟市支行根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，有权宣布借款全部提前到期，并要求被告邓籽华承担相应的民事责任。原告邮储银行常熟市支行要求被告邓籽华归还借款本息的诉讼请求，因原告邮储银行常熟市支行计算利息时有差错，本院予以调整，对于符合法律规定部分，本院予以支持。原告邮储银行常熟市支行要求被告邓籽华支付律师费21545元的诉讼请求，因原告邮储银行常熟市支行已与江苏福地律师事务所签订《委托协议》，且江苏福地律师事务所委派律师出庭，该费用为原告必然损失，且金额符合律师服务收费标准的规定，本院予以支持。原告邮储银行常熟市支行要求以折价或者拍卖、变卖被告邓籽华抵押的位于常熟市董浜镇金城路52号2幢502不动产所得价款优先受偿本案债权的诉讼请求，本院认为：原告邮储银行常熟市支行与被告邓籽华签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，原、被告双方就被告邓籽华抵押的不动产至常熟市国土资源局办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明，被告邓籽华未能按约还款，原告要求以折价或者拍卖、变卖被告邓籽华抵押的位于常熟市董浜镇金城路52号2幢502不动产所得价款优先受偿本案债权的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。被告邓籽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邓籽华归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行借款本金364443.48元，支付计算至2020年5月29日的利息5641.83元、罚息2729.52元、复利84.45元，并支付自2020年5月30日起至实际履行之日止按编号为3299982Q117035766254的《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算的罚息、复利。 二、被告邓籽华支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行律师费21545元。 上述第一至二项付款义务，由被告邓籽华于本判决生效之日起十日内履行。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行有权以折价或拍卖、变卖被告邓籽华抵押的位于常熟市董浜镇金城路52号2幢502不动产后的所得价款优先受偿本案债权。 案件受理费减半收取3609元，财产保全费2520元，合计诉讼费6129元，由被告邓籽华负担，并于本判决生效之日起十日内直接支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常熟市支行预交的诉讼费，本院不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）。 审 判 员 江彩英 二〇二〇年七月二十七日 法官助理 于 涵 书 记 员 陈 铭 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。