江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初983号原告：中国建设银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区孝岗镇恒安西路65-67号，统一社会信用代码91361029862960945X。负责人：姜启春，支行行长。委托诉讼代理人：刘乐，男，1989年01月05日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行客户经理，特别授权代理。被告：高志海，男，1986年12月27日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国建设银行股份有限公司东乡支行（以下简称建设银行）与被告高志海信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人刘乐到庭参加诉讼，被告高志海经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告高志海归还原告信用卡欠款共计32383.29元，其中本金22244.31元，违约金2451.55元，利息7723.43元（利息暂算至2020年4月18日），之后的利息按合同中约定计算至本息还清日止；2、本案诉讼费由被告高志海承担。事实和理由：2016年7月4日，被告高志海在原告中国建设银行股份有限公司东乡支行申请办理信用卡，向原告提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。原告根据被告高志海的申请，给其办理了账号为53×××18的龙卡信用卡，额度为3万元。2018年12月9日被告高志海透支消费后未按时还款，截止2020年4月18日，被告高志海上述信用卡共欠款32383.29元，其中本金22244.31元，违约金2451.55元，利息7723.43元。被告高志海透支发生后，原告一直坚持向被告进行催收，督促被告还款。原告多次向被告电话及上门催收，要求被告按期还款，但无效果，且被告一直没有还清欠款。综上所述，被告向原告申办信用卡，双方形成合同关系。被告透支消费后未按时还款，其行为构成违约，造成了原告经济损失，原告有权依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中的有关约定，要求被告偿还该信用卡全部欠款、包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。为了原告合法权益，特向贵法院起诉。被告高志海未作答辩，亦未出庭质证。本院经审理查明的事实如下：2016年7月4日，被告高志海向原告建设银行提交申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（申请人为甲方）第三条规定：……甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍……并按月计收复利，……甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付……甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款……。经审核后，原告向被告高志海发放了卡号51×××18的信用卡，信用额度3万元，账单日是每月的9日，还款日是账单日后的20天。被告高志海领用信用卡后陆续进行刷卡消费以及多次办理信用卡分期业务。2017年8月9日，被告高志海对账单金额10315元办理分期付款，分3期归还，每期归还3438.33元，最后一期归还3438.34元，每期手续费61.89元。2017年10月23日，被告高志海对账单金额23072元办理分期付款，分6期归还，每期归还3845.33元，最后一期归还3845.35元，每期手续费129.2元。2017年11月9日，被告高志海对账单金额10079元办理分期付款，分3期归还，每期归还3359.67元，最后一期归还3359.66元，每期手续费60.47元。2017年12月9日，被告高志海对账单金额7899元办理分期付款，分12期归还，每期归还658.25元，每期手续费40.28元。自2018年10月1日后，被告高志海未按期足额还款，2018年11月开始计算违约金。截至2020年4月18日，被告高志海尚欠原告信用卡借款本金22244.31元、利息7723.43元以及其他费用（含违约金）。上述事实，有原告营业执照、法定代表人身份证明与身份信息、被告身份信息、建设银行信用卡申请表、建设银行信用卡领用协议、信用卡交易明细、系统截屏等证据在卷佐证，经本院庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告高志海向原告建设银行申请信用卡，应当遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的规定，按约还款并承担因消费、取现产生的利息、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金22244.31元，本院予以支持。对于应收利息7723.43元，因信用卡领用协议对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张费用（含违约金）的问题，原告提供的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第六项规定“违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额22244.31元的5%计算违约金为宜，即违约金为1112.22元（22244.31元*5%）；原告提供的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第九项规定“甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款”，截止2020年4月18日未支付的分期手续费为120.84元(40.28元*3)，故费用为1233.06元（1112.22元+120.84元），现原告要求被告支付2415.55元费用（含违约金），本院对于费用1233.06元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。被告高志海经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告高志海应于本判决生效之日起十五日内，返还原告中国建设银行股份有限公司东乡支行信用卡借款本金人民币22244.31元，利息7723.43元，费用1233.06元，合计人民币31200.8元（其中利息暂计算至2020年4月18日，之后的利息以尚欠借款本金为基数按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费609.58元，减半收取304.79元，由被告高志海承担293.66元，由原告承担11.13元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州抚河支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  嵇玉琴二〇二〇年七月十一日法官助理杨志洁书记员于丽