广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4614号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路41号。负责人：胡海。委托诉讼代理人：梁蔼欣，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振，国信信扬律师事务所律师。被告：苏敏雄，女，1975年9月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：陈坚荣，男，1974年2月16日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告苏敏雄、陈坚荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加了诉讼。被告苏敏雄、陈坚荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与两被告于2018年8月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判令两被告共同向原告偿还借款本金1784891.64元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月25日，利息、罚息、复利合计48194.88元，自2020年2月26日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3、判令原告对苏敏雄提供抵押的位于佛山市顺德区房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月9日，两被告作为借款人、苏敏雄作为抵押人，原告作为贷款人，各方签订《个人住房（商业用房）借款合同》。约定原告向被告提供182.4万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2018年10月25日至2039年10月25日。贷款利率为基准利率水平上浮30%，即年利率为6.37%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方式：合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为案涉物业；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿坏借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2018年10月25日，办妥抵押登记。2018年10月25日，原告向约定的指定账户发放贷款。2019年10月起，被告开始出现逾期。原告认为，两被告未按期足额归还贷款本息，已构成违约。现原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼。请求法院判如所请。被告苏敏雄、陈坚荣未答辩，亦未向本院提交任何证据。建设银行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据建设银行番禺支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.苏敏雄与陈坚荣。2.2018年7月18日，苏敏雄签署《书面承诺函》，承诺同意将位于佛山市顺德区房屋（以下简称涉讼房屋）抵押给建设银行番禺支行。3.同日，苏敏雄、陈坚荣签署《贷款抵押承诺书》，承诺同意将涉讼房屋作为抵押物，向建设银行番禺支行申请住房按揭贷款；若不能依时按期偿还贷款本息，当连续不供款达到三个月时，同意该行行使抵押权人的权利，处分上述抵押物并以所得价款偿还包括：贷款本金、贷款利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用。4.2018年8月9日，苏敏雄、陈坚荣作为借款人、苏敏雄作为抵押人与建设银行番禺支行作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称借款合同），约定：借款人向贷款人借款用以购置涉讼房屋；借款金额为1824000元；借款期限为252个月，从2018年10月25日至2039年10月25日止；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）30%，即年利率为6.37%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本息还款方法；本合同项下的担保方式为抵押，抵押人以涉讼房屋设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产抵押的债务，剩余价款退还抵押人；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；……出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；等等。建设银行番禺支行主张，根据中国人民银行公告[2019]第15、16、30号，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，存量贷款利率仍按原合同约定执行。本案借款合同签订后至今，基准利率未作出过变更，本案贷款执行的利率按基准利率上浮30%计得年利率6.37%，LPR的执行对本案利率不产生影响。5.2018年10月25日，建设银行番禺支行向苏敏雄发放了贷款1824000元。6.佛山市顺德区国土城建和水利局核发了涉讼房屋的编号为粤（2018）顺德区不动产证明第0***5号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为建设银行番禺支行，义务人为苏敏雄，抵押权利范围为全部，债权数额为182.4万元。7.2020年4月1日，建设银行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，建设银行番禺支行称苏敏雄、陈坚荣自2019年10月开始出现逾期还款情况，于2019年11月27日有归还部分欠款，但未能按时足额清偿所有欠款，此后未再还款。截至2020年5月24日，苏敏雄、陈坚荣尚欠贷款本金1784891.64元（包含已到期本金）、利息75066.57元、本金罚息867.68元、利息复利2254.89元。为此，建设银行番禺支行向本院提供了《中国建设银行个人贷款对账单》予以证明。诉讼过程中，本院根据建设银行番禺支行的申请，依法作出了(2020)粤0113民初4614号《民事裁定书》，于2020年4月13日对涉讼房屋进行了查封，并于同日冻结苏敏雄名下于中国建设银行股份有限公司广州番禺新城支行开立的账户62×××42内银行存款1833086.52元（冻结当天实际冻结金额0元）。本院认为，建设银行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。建设银行番禺支行和苏敏雄、陈坚荣签订的借款合同，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建设银行番禺支行依约向苏敏雄、陈坚荣发放贷款，苏敏雄、陈坚荣理应依约履行还本付息的义务。然而，苏敏雄、陈坚荣自2019年10月起开始逾期还款付息，其行为已构成违约，建设银行番禺支行依约有权解除其与苏敏雄、陈坚荣之间的借贷关系，并要求苏敏雄、陈坚荣清偿全部贷款本息。因此，就建设银行番禺支行要求解除借款合同的诉请，合法有据，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，苏敏雄、陈坚荣应向建设银行番禺支行偿还贷款本金1784891.64元及利息、罚息、复利[暂计至2020年5月24日，利息75066.57元、罚息867.68元、复利2254.89元；自2020年5月25日起至本判决生效之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收利息、罚息及复利，罚息不计复利；自本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以1784891.64元为本金，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利]。因建设银行番禺支行未举证证明自LPR实行后其与苏敏雄、陈坚荣就本案贷款适用固定年利率6.37%计息作出约定，根据借款合同约定，“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率”，因此，本院认定，自2020年5月25日起借款合同中约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。就建设银行番禺支行主张其有权处理涉讼房屋，并对所得价款享有优先受偿权的诉请。苏敏雄以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产抵押的债务，剩余价款退还抵押人。因此，就该诉请，合法有据，本院予以支持。苏敏雄、陈坚荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与苏敏雄、陈坚荣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、苏敏雄、陈坚荣于本判决发生法律效力之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金1784891.64元及利息、罚息、复利[暂计至2020年5月24日，利息75066.57元、罚息867.68元、复利2254.89元；自2020年5月25日起至本判决生效之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收利息、罚息及复利，罚息不计复利；自本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以1784891.64元为本金，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利（自2020年5月25日起《个人住房（商业用房）借款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；三、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理的抵押房产佛山市顺德区房屋所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10649元，财产保全费5000元，均由苏敏雄、陈坚荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年七月一日书记员 王韵曌