湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1813号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，系该公司董事长。 委托代理人：李虹，系湖南福城律师事务所律师。 委托代理人：雷斌，系湖南福城律师事务所律师。 被告：黄译娴，女，汉族，1978年2月21日出生，现住湖南省郴州市。 被告：李丁才，男，汉族，1977年7月15日出生，现住湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告黄译娴、李丁才金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李虹到庭参加诉讼，被告黄译娴、李丁才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行请求本院判令：1、判令被告黄译娴、李丁才偿还借款本金349000元，偿还利息及罚息62617.36元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2018年7月4日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月16日），合计411617.36元。2、判令原告对被告黄译娴名下的位于五岭大道五岭花园403的房屋［房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号］享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。3、判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 被告黄译娴、李丁才未作答辩。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： （一）2016年5月27日，原告与被告黄译娴签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额抵押合同（福祥便民卡）》。周时，黄译娴、李丁才向原告出具《共同借款人承诺书》，明确周满林、胡小琴为共同借款人向原告借款350000元，贷款期限36个月，以黄译娴作为代表办理贷款手续，债务为共同债务，双方自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。 （二）《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定：贷款人向借款人贷款350000元，贷款期限为2016年5月30日至2019年5月30日，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。贷款月利率6.8875‰，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整，罚息比率50%。 （三）《最高额抵押合同（福祥便民卡）》约定：抵押物为黄译娴所有的坐落于郴州市的房屋［房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号］。2016年5月31日，双方以被告黄译娴为抵押人，原告为抵押权人，到房产管理部门办理了抵押登记。李丁才作为房屋所有权人配偶，在《同意抵押承诺书》中签字确认。抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿。债务履行期限届满包括抵押权人依照国家法律、法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。 （四）签订上述合同后，原告于2018年7月3日向被告黄译娴发放了贷款350000元，便民卡放款确认书载明，合同到期日为2019年5月30日，合同月利率6.8875‰，罚息比率50%。被告黄译娴在贷款后，从2018年7月4日开始未支付利息，也未偿还全部贷款本金。 （五）截止2020年3月16日，被告黄译娴尚欠原告借款本金349000元、利息及罚息62617.36元，合计411617.36元。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：1、本案借款本金及利息的确定问题；2、原告要求行使抵押物优先受偿权是否有事实和法律依据。下文分述如下： 一、被告黄译娴、李丁才为资金周转需要向原告贷款，原告作为贷款人，被告黄译娴作为借款人，签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》系双方真实意思表示，原、被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系，各方当事人均应按约定履行。原告在签订合同后依约向被告黄译娴发放了贷款，但被告黄译娴贷款后在偿还部分贷款本金及利息后，自2018年7月3日开始未能支付利息，在贷款到期后也未偿还本金，被告黄译娴以自己的行为表明不履行还款义务。原告诉请在借款期限内按合同约定利息，从借款期满之日起按罚息利率标准计算利息符合法律规定。原告根据合同约定诉请要求被告黄译娴偿还贷款本金349000元、偿还利息及罚息62617.36元，合计411617.36元（利息、罚息暂计算至2020年3月16日，之后的利息和罚息另计算至被告偿清为止），符合法律规定，本院予以支持。 二、原告与被告黄译娴签订的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》作为《最高额借款合同（福祥便民卡）》的从合同合法有效。被告黄译娴将其所有的，位于郴州市的房屋［房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号］作为本案贷款的抵押物为贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权，原告有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄译娴、李丁才于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金349000元、利息及罚息62617.36元，合计411617.36元（利息、罚息暂计算至2020年3月16日，之后的利息以未偿还借款本金为基数，按月利率10.3312‰另计算至被告偿清为止）； 二、为实现上述债权，原告郴州农村商业银行股份有限公司对被黄译娴所有的，位于郴州市的房屋［房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号］，享有抵押权，有权以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果被告黄译娴、李丁才未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7474元，由被告黄译娴、李丁才负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  谢宇明 人民陪审员  卢志勇 人民陪审员  邓 娜 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  何姗蔚 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。