广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初4759号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*********云海酒店东侧一、二、三层，统一社会信用代码：914************264。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：杨明辉，广东集大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。被告：熊峰，男，汉族，1967年9月3日出生，身份证住址河南省商城县*******，公民身份号码413************518。原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招行珠海分行）与被告熊峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行珠海分行的委托诉讼代理人罗壮志到庭参加诉讼，被告熊峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。招行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告熊峰向原告招行珠海分行偿还截至2020年4月3日贷款本金654266.79元，利息16610.91元、罚息372.68元、复息255.48元，合计671505.86元；2.判令被告熊峰向原告招行珠海分行支付自2020年4月4日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息［罚息以未还贷款本金为基数，复息以未还利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期（5至30年档次）贷款基准利率上浮5%的基础上加收50%按日计收］；3.判令原告招行珠海分行对抵押物即熊峰名下位于珠海市香洲区*************（权证号码：粤房地权证珠字第0100284566号）房产依法处分后所得价款优先受偿；4.判令被告熊峰负担本案全部案件受理费、保全费、公告费。事实和理由：2014年3月27日，招行珠海分行与熊峰签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8140*****0015），该合同约定简述如下：熊峰向招行珠海分行借款1550000元，用于支付从售房人处购买位于珠海市香洲区*************（权证号码:粤房地权证珠字第0100284566号）房产的购房款，期限为240个月。贷款执行年利率6.8775%（以6.55%为基准年利率上浮5%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准，还款方式为等额本金的还款法，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算。熊峰自愿提供其从售房人处购买的位于珠海市香洲区*************（权证号码:粤房地权证珠字第0100284566号）房产（下称抵押物）的全部权益抵押给招行珠海分行，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。同时，合同还约定熊峰一旦发生合同第37条约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同38条任意一种或多种措施。并约定了借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此外，熊峰承担招行珠海分行因实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。上述法律文件签订后，招行珠海分行于2014年3月27日向熊峰发放贷款1550000元。熊峰出具《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：8140*****0015）确认收到全部贷款。招行珠海分行履行发放贷款义务后，熊峰自2019年10月24日开始欠款，经招行珠海分行多番催促，熊峰至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2020年4月3日，熊峰尚欠招行珠海分行贷款本金654266.79元，利息16610.91元，罚息372.68元，复息255.48元，合计671505.86元未偿还。招行珠海分行与熊峰签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，合法有效，双方应自觉遵守。合同签订后，招行珠海分行已依约履行了发放贷款的义务但熊峰却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。根据合同第9条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（招行珠海分行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法利益，招行珠海分行依法向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实，判如所请。招行珠海分行与熊峰签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，合法有效，双方应自觉遵守。合同签订后，招行珠海分行已依约履行了发放贷款的义务但熊峰却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。根据合同第10条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（招行珠海分行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法利益，招行珠海分行依法提起诉讼。熊峰未作答辩。招行珠海分行围绕其诉讼请求提交了《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、房地产他项权证、账单列表、催收通知等证据，熊峰未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为符合法律规定，应予确认。招行珠海分行所诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与招行珠海分行上述诉称的事实一致。另查明，《个人购房借款及担保合同》约定贷款利率：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮5%,即为年利率6.8775%。本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准。同时又约定本合同执行利率以4.9%为基准利率下浮15%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化，则从每年的放款日对应日开始执行最新基准利率。抵押担保的范围：本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。招行珠海分行依约向熊峰发放了贷款，熊峰未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，招行珠海分行依约有权提前收回全部贷款，故其请求熊峰偿还暂计至2020年4月3日尚欠的贷款本息及此后至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息有理，本院予以支持。其中罚息应以未还贷款本金654266.79元为基数、复息以未还利息16610.91元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准年利率（每年1月1日调整）上浮5%的基础上再加收50%计算。因罚息已包含了利息的计收，故2020年4月4日后的利息不应再行计算。熊峰以其名下位于珠海市香洲区*************（房地产权证号:0100284566）为《个人购房借款及担保合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故招行珠海分行就本案债权请求对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告熊峰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金654266.79元及支付暂计至2020年4月3日的利息16610.91元、罚息372.68元、复息255.48元，合计671505.86元；二、被告熊峰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月4日起至全部贷款本息清偿完毕之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准年利率（每年1月1日调整）上浮5%的基础上再加收50%计算的罚息、复息［罚息以未还贷款本金654266.79元为基数计算，复息以未还利息16610.91元为基数计算］；三、原告招商银行股份有限公司珠海分行就本案债权对处分被告熊峰名下位于珠海市香洲区*************（房地产权证号:0100284566）所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10515元，案件申请费3878元，均由被告熊峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  李振坤二〇二〇年七月九日书 记 员  谢金玲周杰邓靖