广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初905号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，营业场所：桂林市秀峰区中山中路24-1号，统一社会信用代码：91450300898857544C。 负责人：丁卫杰，该分行行长。 委托诉讼代理人：莫迎春，广西徐和徐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄琪惠，广西徐和徐律师事务所实习律师。 被告：龙建华，女，1960年4月10日出生，汉族，桂林市烟草公司退休职工，住桂林市象山区。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告龙建华信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日受理后，依法适用简易程序于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托诉讼代理人莫迎春、黄琪惠及被告龙建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.被告向原告偿还信用卡欠款本金63938.49元、利息5146.53元（利息暂从2018年11月22日计算至2019年12月9日，此后对被告当前对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，并计算至全部欠款还清之日止）、违约金3494.67元，共计72579.69元；2.被告赔偿原告为追索欠款所支付的律师费3629元。诉讼过程中原告放弃了第二项诉讼请求。事实和理由：2014年7月3日，被告向原告申领了账号为22×××78的信用卡，之后被告通过消费、取现、账单分期等方式透支该信用卡。2017年6月12日被告申请信用卡分期通业务，申请额度150000元，分期期数36期，手续费率0.4%/期，2017年7月5日，被告使用该分期金额80000元，该笔分期分36期还清，每期偿还本金2222.22元，手续费320元，手续费合计11520元。然而，被告并未依约按时足额清偿到期账单，截止至2019年12月9日，被告累计拖欠信用卡本金63938.49元、利息5146.53元、违约金3494.67元，共计72579.69元。原告多次电话、上门催收，被告仍拖欠未还。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第4项约定：被告不履行债务，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。该协议第八条第2项约定：自被告账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，被告应立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法裁决。 被告龙建华答辩称，一、原、被告之间未签订合同也未签订《龙卡信用卡领卡协议》。原告工作人员为了完成发卡定额,千方百计游说被告帮其办卡,被告当时考虑到办个卡放着不用,帮帮人也无大碍，于是按原告工作人员要求填写数字和身份证,签名等一切皆按工作人员的指引去做。在原告提供的证据中,没有《信用卡领卡协议》,也没有双方签订的合同,只有申请表和章程。而申请表和章程都是预先打印好的格式表格和定式章程,字迹微小,栏目繁多,任人看也无法阅读,更无法理解。原告工作人员只向好处游说,没有解释内容,也没有提醒那些要注意的事项，纯属只为兜售信用卡得奖金。自从被告嫂子患乳腺癌做切除手术,母亲跌断大腿做换骨手术,被告才动用信用卡为他们消费营养品和药品。被告使用信用卡确实欠了费,但被告一直在积极偿还欠款,已偿还了三万元。被告每月退休金只有3800元,母亲退休金也只有3000元,母亲因做过手术,腿不能走动,还要请保姆护理,家庭经济十分困难,被告也只好打工维持生计。疫情期间没有人请工，被告断了任何的其他收入,使家庭经济雪上加霜。在这种情况下,原告起诉还要按月计收复息是乘人之危，与过去的“利滚利”没有差别。二、原告诉称被告欠款本金63938.49元不实,被告从2019年中陆续偿还至2020年5月,已偿还欠款三万元。三、原告称被告2014年7月3日申领了信用卡之后透支信用卡不实，欠手续费11520元亦不实。被告在2019年年中才透支信用卡,是由于大嫂和老母亲需要而用信用卡为她们消费,才产生透支。被告已支付7000多元手续费，原告称欠手续费11520元不实。综上所述,原、被告没有签订任何领卡协议和合同,信用卡申请表和章程组成的定式文书让人看不清、看不明、看不懂,不能认定是合同。原告没有尽到告知和提醒义务，现在被告才发现手续费奇高，11520元手续费比利息和违约金两项相加的10941元还要高，而手续费、利息、违约金三项相加共22461元,与本金63938.49元对比,纯粹就是高利贷。原告还要按月计收的复息等费用都隐藏于缩小得像小蚂蚁一样的文字中,有意让持卡人看不出,是欺诈行为,坑蒙持卡人。多重收费,多重处罚,不是持卡人自愿办卡的初衷,被告不能接受。请求法院依法判决被告偿还本金,免除违约金,免除手续费,因疫情减免利息，驳回原告的其他请求。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据。本院组织双方当事人进行了质证。被告对原告提交的证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 2014年7月3日，被告龙建华填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》向原告申请办理信用卡，其在申请表下部抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”文字并签名。 该申请表后页印刷的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第一条约定：“甲方（申请人）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后的修改，下同，以下简称《章程》），履行本协议。乙方对《章程》的修改，将按照监管部门的要求于建设银行网站发布，供甲方随时查询。”第三条第9款约定：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第三条第10款约定：“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有约定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。”第五条第4款约定：“若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事实之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”第八条第2款约定：“甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失：……3、自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额……”该领用协议所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明境内取现手续费为取现金额的1%，最低2元，最高100元，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。此后被告获一卡号为48×××78的信用卡（银行系统对应账号22×××78），并从2015年1月14日起多次进行透支消费、取现。 2017年6月12日，被告龙建华在原告处填写《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请开通龙卡信用卡分期通业务，该申请表载明申请金额为150000元，分期期数36期，手续费率0.4%（每月），被告在申请表下部抄录了“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”文字并签名。申请表后页印刷的约定条款第二条第4款约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称‘章程’）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”该条第（一）项申请人权利与义务第5点约定：“若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务……时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”此后被告龙卡信用卡分期通业务获批额度80000元，被告于2017年7月5日使用分期额度80000元。 同时查明，上述《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及附表中关于滞纳金的约定在《中国建设银行龙卡信用卡章程》（2018年版）第二十二条表述为：“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。”该章程所附《信用卡收费标准》载明分期业务折算年化手续费率为0%-18.25%，其中账单分期为7.16%-18.25%，消费分期为12.24%-18.25%，现金分期为10.23%-18.25%，商户分期为0%-18.25%，专项分期（分期通、购车、装修分期等）为0%-18.25%，上述比率仅供参考，银行根据市场情况和政策规定等动态调整，客户实际支付的手续费金额仍以账单列示为准。 另查明，被告在使用信用卡进行透支消费、取现过程中多次选择账单分为3期、6期或12期进行还款，实际执行的账单分期手续费年利率从2%至7.2%不等。 被告自2019年6月开始连续发生逾期未还款的情形，截至2020年6月19日，被告拖欠透支本金56938.49元、利息10331.63元、违约金3494.67元，共计70764.79元。 本院认为，被告在原告处申请办理信用卡并开通龙卡信用卡分期通业务，承诺遵守该行的信用卡章程、协议及约定条款，与原告达成了合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费及取现后，按照信用卡章程、协议及约定条款支付手续费并根据最长透支期限的规定还款付息。现被告逾期不还已构成违约，其应当按照双方约定的利率支付透支利息，并按约定支付违约金。原告要求被告偿还本息并按约定支付手续费、违约金费用的请求，本院予以支持，但整个借款期间的利息、手续费、违约金之和应以年利率24%为限。 被告主张违约金、手续费等费用约定过高，而原告提供的是格式合同，条款繁多、字迹微小，被告无法看清，原告亦未告知被告，应予免除。本院认为，被告在申领信用卡及申请开通分期通业务时均已亲自在申请表写明清楚协议及约定条款内容，其称原告未告知费用约定、其不知情的辩解与事实不符，本院不予采信。格式条款并非自始无效，而是在违反合同法第五十二条、第五十三条规定情形，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的情况下才应被认定为无效。本案中被告未能举证证明存在违反合同法第五十二条、第五十三条规定的情形，在信用卡章程、协议及约定条款中也没有免除原告责任、加重被告一方责任、排除被告主要权利的内容，故对被告的前述主张本院不予采纳。被告同时主张其受疫情影响收入降低，要求原告减免利息，因该主张无法律依据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 被告龙建华偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行卡号为48×××78的信用卡透支本金56938.49元、违约金3494.67元及相应利息（截至2020年6月19日的利息为10331.63元，此后利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算直至款项还清之日止，整个借款期间的利息、手续费、违约金之和以年利率24%为限）。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1615元，因适用简易程序审理减半收取808元（原告已预交853元，退还原告45元），由被告龙建华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1615元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  韦素素 二〇二〇年七月一日 书记员  李慧芬 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。