江西省于都县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0731民初2068号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司于都支行，住所地于都县贡江镇沿江大道。负责人：何庆栋，行长。委托诉讼代理人：张国庆，该行职工。被告：邹晓云，男，1975年10月18日出生，住于都县。被告：秦梦希，女，1978年9月29日出生，住于都县。委托诉讼代理人：陈铭，江西雩山律师事务所律师。被告：邹晓婷，女，1978年10月11日出生，住于都县。被告：肖芳，女，1970年4月13日出生，住于都县。被告：肖劲辉，男，1965年12月8日出生，住于都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司于都支行与被告邹晓云、秦梦希、邹晓婷、肖芳、肖劲辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司于都支行的委托诉讼代理人张国庆，被告邹晓云、被告秦梦希及其委托诉讼代理人陈铭、被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司于都支行（以下简称邮政银行于都县支行）向本院提出诉讼请求：1.判决被告邹晓云、秦梦希立即向原告清偿借款本金490077.94元及利息罚息10496.66元（合计500574.60元），并按8.255%的利率，承担自2020年3月9日至还清借款之日的利息、罚息，利随本清；2、判决被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉对上述借款本息承担连带责任保证；3、判令被告承担原告因被告违约而发生的代理费1000元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月2日，原告与被告邹晓云、秦梦希签订《小额贷款借款合同——再就业贷款额度》，约定授信额度50万元，额度期限48个月。原告与被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉分别签订《小额贷款最高额保证合同》，均为上述借款合同提供担保。2018年12月3日，原告向被告邹晓云发放贷款50万元，约定借期12个月。2019年12月3日，借款期届满，被告邹晓云未按期还款，其他被告未按约定履行担保责任。截至2020年3月9日，被告邹晓云尚欠原告本金490077.94元、利息罚息10496.66元。原告认为，被告邹晓云未按合同约定还款的行为，构成违约，原告有权按合同约定要求被告邹晓云、秦梦希承担相应的利息罚息，其他被告应承担承担连带责任保证。邹晓云、秦梦希、邹晓婷、肖劲辉未提出书面答辩意见。肖芳辩称，一、原告与借款人即本案被告邹晓云、秦梦希夫妻签订借款合同时，未对该二人的经营状况、财产状况、还款能力等事项进行必要合理的审查。借款人超出自身借款需求以及偿还能力借款，原告对此有较大的过错，应当承担相应的责任。因此，请求依法驳回原告对于借款本金以外的诉求。根据原告所述，其与被告邹晓云、秦梦希夫妻签订了名为《小额贷款借款合同-再就业贷款额度》的借款合同，也即该合同项下的借款系专门针对再就业人员的政策扶持性贷款。作为贷款人的原告在签订此类借款合同时，理应对借款人的经营状况、财产状况及其他还款能力等事宜进行详细的调查及审核。据肖芳的了解，首先，被告邹晓云、秦梦希夫妻名义上是将该笔借款用于养殖场的生产经营，但该养殖场经营规模一直较小，并不需要巨额的资金投入;其次，被告邹晓云夫妻在原告处借款前已在其他金融机构借款50万元且尚未归还;再次，在原告处借款时，邹晓云夫妻二人在于都县城有商品房可用于抵押作为该二人按时还款的保证。也即，根据邹晓云夫妻养殖场的规模及负债情况，该二人完全没有必要借款上百万用于养殖场的生产经营，否则很有可能发生借款被该二人挪作他用以及借款不能及时归还的情况;退一步来说，就算要借款给该二人，原告也应当要求该二人以其房产抵押作为按时还款的保证。而上述信息，肖芳因客观条件限制，不能及时了解到，但作为借款人的原告完全有义务也有条件调查的到。但原告却不顾借款人的实际借款需求及还款能力与其申请借款的金额严重不符的实际情况，直接按照授信额度的最高金额一次性向该二人出借了50万元，这完全超出了借款人的需求及偿还能力。因此，原告在本案的借款中存在较大过错，应当承担一定的过错责任。二、被告邹晓云、秦梦希夫妻存在以非法占有银行借款为目的，恶意转移资产，侵害肖芳及原告的利益。请求法院依法查明相关事实，依法判令本案债务由该二人承担并责令被告邹晓云、秦梦希夫妻及时将本案进款进行清偿。据肖芳了解，被告邹晓云、秦梦希夫妻在本案借款前，在原告以外的金融机构借款50万元并以其夫妻共有的房产作为抵押，后又在本案原告处再借款50万元但未提供自身财产作为担保。在原告处借款后，该二人将其名下的房产出售获得人民币100万元左右，其中50万元用于偿还了前述第一笔借款，剩余50万元左右房款被该二人以其他人名义另外购置了房产。因此，可以看出，被告邹晓云、秦梦希夫妻明显是有预谋的以非法占有在原告处的借款为目的，通过恶意转移资产企图将借款债务转移至肖芳名下。其行为不仅是民事欺诈行为，更有可能涉嫌刑事诈骗。请求法院依法查明该事实，依法判令由该二人对本案债务承担责任并责令被告邹晓云、秦梦希夫妻及时将本案进款进行清偿，维护社会经济秩序及基本的公平正义。三、原告主张的利息过高，请求法院依法予以驳回或依法予以核减。本案原告除了主张了借款本金外，还诉请人民法院支持其关于借款利息、罚息、代理费的主张，且主张的标准过高，远超过了借款人违约给其造成的实际损失。肖芳请求法院根据相关法律规定又其借款本金以外的借款利息、罚息、代理费用的主张依法予以驳回或予以核减。四、被告邹晓云与肖芳配偶是多年的朋友，肖芳配偶出于对朋友的信任以及帮忙的心态才答应其由肖芳对该笔借款无偿提供担保。肖芳及肖芳配偶均患有严重的疾病，每月均须花费巨额的医疗费用，实在无力承担本案的保证责任。请求法院依法查明上述事实，依法判决。本院经审理认定事实如下：邹晓云于2018年12月2日与邮政银行于都县支行签订《小额贷款额度借款合同》，双方约定合同项下授信额度金额为人民币50万元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期前36个月为额度支用期，可以结清循环使用额度，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。被告秦梦希作为邹晓云配偶，以共同借款人的身份在借款合同上签字并按手印。同日，被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为被告邹晓云在原告处的借款提供连带责任保证，保证范围包括借款合同及其项下各单项业务合同约定的债务本金50万元及利息、原告实现债权与担保权利发生的费用等，保证期间为合同同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年12月3日，邹晓云在原告处申请支用借款，原告以受托支付方式向邹晓云指定银行账户发放了贷款人民币50万元，双方约定借款支用起始日期2018年12月3日，终止日期2019年12月3日，放款执行年利率6.35%，利率调整方式为不调整，逾期利率8.255%，还款方式为按周期结息到期还本，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同的结息方式计收复利。罚息利率按借款期限内固定利率基础上加收30%确定。另查明，截至2020年7月14日，被告邹晓云、秦梦希尚欠借款本金490077.94元，利息、罚息24573.11元，被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉也没有履行担保责任。本院采信并据以认定上述事实的证据有：原告营业执照、法定代表人信息，各被告身份信息，被告邹晓云、秦梦希结婚证信息，贷款额度业务审批表、收入证明，小额贷款额度借款合同，小额贷款最高额保证合同，借款支用申请单，放款通知单，放款单，借据，贷款管理记录单。本院认为，原告与被告邹晓云签订的借款合同依法成立，合法有效。原告按照合同约定履行了向邹晓云支付贷款的义务，邹晓云应按照合同约定到期履行偿还贷款本金及利息的义务。现邹晓云到期没有按照约定偿还贷款，已经构成违约。《合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，中国人民银行于2003年12月10日发布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。根据上述法律规定，原告的请求范围及本院查明的事实，本院对原告请求被告邹晓云偿还借款本金490077.94元及约定的利息、罚息的诉讼请求依法予以支持。借款合同签订时，被告邹晓云、秦梦希系夫妻关系，案涉债务关系夫妻双方基于共同意思表示所负债务，属夫妻共同债务，被告秦梦希为共同债务人，与被告邹晓云具有同等还款义务，邹晓云、秦梦希离婚协议中对债务承担的约定，只对其双方产生法律效力，不能以此对抗债权人，不具有对外法律效力，故原告要求被告秦梦希承担还款义务的主张，本院予以支持；被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉作为该笔借款的连带责任保证人，未按保证合同中的约定履行保证义务，其行为亦构成违约，原告要求被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉承担连带保证责任的主张符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告支付本案律师费，但未提供证据证明律师费实际发生，本院不予支持。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告邹晓云、秦梦希应共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司于都县支行借款本金人民币490077.94元，截至2020年7月14日的利息、罚息24573.11元，后续利息、罚息按合同约定另行计算至实际清偿日止，限于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告邹晓婷、肖芳、肖劲辉对上述款项承担连带清偿责任，被告邹晓婷、肖芳承、肖劲辉承担连带清偿责任后，有权向被告邹晓云、秦梦希追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司于都县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8816元，减半收取4408元，由邹晓云、秦梦希、邹晓婷、肖芳、肖劲辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员 方 伟二〇二〇年七月十六日书记员 谢鹏程