重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初3100号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，统一社会信用代码91500000331675811Y。法定代表人：陈苏苏，该公司董事长。委托诉讼代理人：潘靖，重庆合煌律师事务所律师。委托诉讼代理人：江惠彦，重庆合煌律师事务所律师。被告：代绍银，女，汉族，1963年9月15日出生，住重庆市綦江区。被告：万学伦，男，汉族，1958年11月26日出生，住重庆市綦江区。原告重庆市小微企业融资担保有限公司与被告代绍银、万学伦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，于同年7月8日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人潘靖、江惠彦和被告代绍银到庭参加诉讼；被告万学伦经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告重庆市小微企业融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告代绍银立即偿还原告借款本金135，000元和截至2019年11月12日的利息4，960.19元，共计139，960.19元；二、判令被告代绍银在判决生效后立即偿还原告利息、罚息和复利（从2019年11月13日起至借款付清之日止，其中罚息以贷款本金135，000元为基数，复利以利息4，960.19元为基数，均在借款合同所指向贷款利率的标准上浮50%计算）；三、判令被告代绍银承担原告为实现债权支付的律师服务费5，598元；四、判令被告万学伦对前述债务承担连带清偿责任；五、判令原告对被告万学伦所有的坐落于重庆市綦江区石壕镇万隆村1社的房屋享有优先受偿权；六、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：被告代绍银与被告万学伦系夫妻关系。2018年5月10日，被告代绍银与重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）签订《个人贷款合同》，约定由农商行綦江支行向被告代绍银发放贷款135，000元，期限为12个月，自2018年5月17日起至2019年5月16日止，同时还约定了利息、罚息和复利的计算方式。被告万学伦以自有房屋提供抵押担保，办理了抵押登记手续，并对上述的全部债务提供连带责任保证。同时，双方约定如发生争议，由承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，农商行綦江支行于2018年5月21日按照合同约定向被告发放贷款135，000元。被告代绍银未遵照约定按期还本付息，截至2019年11月12日，被告代绍银尚欠借款本金135，000元及利息4，960.19元，其行为构成违约。同日，农商行綦江支行与原告签订《债权转让协议》，将其对二被告享有的上述借款本息的全部债权转让给原告，并书面通知了二被告。由于二被告的行为严重损害了原告的合法权益，现依据民事诉讼法等规定，诉至法院，请求依法裁判。被告代绍银辩称：被告是从银行贷款，不清楚原告说的债权转让，不同意原告的请求，也不会偿还款项，只向银行偿还借款本息。被告万学伦未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告重庆市小微企业融资担保有限公司为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了重庆农村商业银行个人贷款合同、抵（质）押物清单，二被告居民身份证复印件、不动产产权登记证书、不动产登记证明、保证函、结婚证、重庆农村商业银行明细账、借款借据、贷款逾期催收通知书、履行担保责任通知书、债权转让协议、贷款收回凭证、客户付款回单、债权转让通知书、邮寄回单、委托代理合同、发票。被告代绍银质证认为：1.债权转让通知书没有收到；2.对其他证据没有意见，因为不清楚贷款的到期时间就逾期了，逾期后银行工作人员找过二被告，由于未再经营农家乐，没有履行能力。被告代绍银未举示证据。经审查，原告举示的证据系原件，来源、形式合法，与待证事实相关联，能反映案件的基本事实，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，具有相应的证明力，且被告代绍银对除债权转让通知书外的其他证据均无异议，本院予以确认。对原、被告之当庭陈述，其中能与前述已确认证据相印证的部分，本院予以采信；不相印证的部分，不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：被告万学伦、代绍银系夫妻关系。2018年5月10日，农商行綦江支行作为贷款人（甲方），被告代绍银作为借款人（乙方），被告万学伦作为抵押人、保证人（抵押人与保证人一并作为丙方），三方共同签订了《个人贷款合同》，约定甲方向乙方提供贷款135，000元，用于经商购货，贷款期限12个月即自2018年5月17日起至2019年5月16日止（实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准）；贷款支用有效期间自2018年5月7日至2018年11月6日，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效；贷款利率为年利率6.26%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息；乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书；账户名：代绍银，开户行：石壕分理处，账号：XXXX3008040163XXXX。乙方接受甲方对上述账户的资金进行额度控制和对贷款的支付管理和控制；本贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人、保证人万学伦，签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款；归还贷款的方法为按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保；保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；若到期借款人未能全额偿还本合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务（代绍银在此处签字捺印）；乙方代绍银通讯地址綦江区石壕镇万隆村1组、电话XXX0307XXXX，丙方（抵押人、保证人）万学伦通讯地址綦江区石壕镇万隆村1组、电话XXX2355XXXX；因本合同发生争议且协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。之外，合同还约定了其他相关事项。同日，被告万学伦在抵（质）押物清单上签字确认，以其名下位于重庆市綦江区石壕镇万隆村1社的房屋就上述贷款提供抵押担保，并由房屋管理部门办理了抵押登记。被告万学伦还向农商行綦江支行出具了《保证函》，载明其自愿为代绍银的上述贷款135，000元以及该款项下所发生的借款利息及违约金，为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、财产保全费、律师代理费、实现债权差旅费）提供连带责任保证。此外，保证函还载明了其他事项。5月21日，被告代绍银填写了借款借据，载明贷款金额135，000元、贷款日期2018年5月21日至2019年5月16日、年利率6.26%。同日，农商行綦江支行即向被告代绍银发放贷款135，000元。2018年6月21日至2019年3月21日，被告代绍银正常归还了贷款利息，但其未按约定于2019年5月16日归还借款本金。8月14日，农商行綦江支行以被告代绍银的贷款已逾期为由，向其送达了贷款逾期催收通知书，要求被告代绍银立即履行还款义务。同时，还向万学伦送达了履行担保责任通知书，要求其履行担保责任。二被告签收上述通知书后，仍未归还借款本金，但付清了2019年6月21日之前的逾期利息。截至2019年11月12日，被告代绍银尚欠贷款本金135，000元及利息4，960.19元。同日，原告重庆市小微企业融资担保有限公司作为受让方（甲方）、农商行綦江支行作为转让方（乙方），双方签订了《债权转让协议》，约定乙方将其与代绍银、万学伦签订的编号为綦江支行2018年个贷字第XXXX03201820XXXX号贷款合同及该主合同项下的担保合同（包括抵质押合同、保证合同等）所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至甲方，甲方按债权转让金额139，960.19元（本金135，000元、利息4，960.19元）等价支付乙方债权转让款。之外，协议还约定了其他相关事项。同日，原告按照约定向农商行綦江支行支付了转让款139，960.19元。原告于2020年4月14日提起本案诉讼。另查明，农商行綦江支行于2020年6月3日按照被告代绍银在合同上留下的通讯地址“綦江区石壕镇万隆村1组”向其邮寄送达了债权转让通知书。再查明，为寻求法律救济，原告与重庆合煌律师事务所签订了《委托代理合同》，并于2020年4月9日支付法律服务费5，598元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案中，农商行綦江支行与被告代绍银、万学伦签订的《个人贷款合同》（含抵押物清单及保证函）、与原告重庆市小微企业融资担保有限公司签订的《债权转让协议》均是当事人各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农商行綦江支行按照合同约定，提供了相应贷款，履行了合同义务；被告代绍银则应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告代绍银虽然支付了部分期间的利息，但在借款期限届满且经农商行綦江支行催收后仍不偿还借款本金及剩余利息的行为，系不诚信的表现，已构成违约，应承担继续偿付尚欠本息、并支付逾期罚息、复利和其他相关费用的违约责任【其中罚息、复利利率标准按照约定均为年利率9.39%（6.26%+6.26%×50%）】。如果被告代绍银债务清偿拖欠期限过长，则存在除本金以外的其他费用之和可能超过民间借贷最高利息的情况，因此，根据公平原则，罚息、复利及其他违约金之和应当予以限制，不得超过以借款本金135，000元为基数，自逾期之日起至借款还清时止按年利率24%计算的利息。被告代绍银不履行到期债务，农商行綦江支行作为担保物权人，依法就担保财产享有优先受偿的权利；同时，农商行綦江支行作为连带责任保证的担保权人，可以按照约定和法律规定要求保证人在其保证范围内承担保证责任；虽然案涉被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人又未对实现债权的方式和顺序作出约定，加之担保物系保证人万学伦提供，农商行綦江支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，不受清偿顺序的限制。原告作为债权的受让人，有权依照《个人贷款合同》（含抵押物清单及保证函）的约定行使农商行綦江支行享有的相应权利，尽管被告代绍银辩称其未收到债权转让的通知书，不清楚债权转让的情况，但原告提起的诉讼已起到了告知债务人债权已转移的作用，故原告之诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告万学伦未到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第五条、第六条、第七条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代绍银自本判决生效之日起五日内向原告重庆市小微企业融资担保有限公司偿还借款135，000元和2019年11月12日前的尚欠利息4，960.19元及之后的罚息、复利（其中：罚息以135，000元为基数、复利以4，960.19元为基数，均从2019年11月13日起按年利率9.39%计算至借款还清之日止。但罚息、复利之和不得超过以借款本金135，000元为基数，自2019年11月13日起至借款还清时止按年利率24%计算的利息）；二、被告代绍银自本判决生效之日起五日内向原告重庆市小微企业融资担保有限公司支付律师服务费5，598元；三、原告重庆市小微企业融资担保有限公司有权在前述第一、二项判决确定的债权范围内对被告万学伦提供的抵押物〔即：位于重庆市綦江区石壕镇万隆村1社的房屋，产权证号渝（2018）綦江区不动产权第00004XXXX号〕就折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告万学伦对被告代绍银的前述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1，549.60元，由被告代绍银、万学伦负担（此费原告已预交，二被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王   君   平二〇二〇年七月九日法官助理  罗超书记员黎松