阜新市太平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0904民初465号 原告：中国农业银行股份有限公司阜新分行，住所地阜新市细河区，统一社会信用代码。 负责人：于鹏，行长。 委托诉讼代理人：王亚民，该行营业部客户部经理。 被告：刘艳东，现住阜新市海州区。 委托诉讼代理人：王树春，辽宁红沐律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司阜新分行与被告刘艳东借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阜新分行（以下简称农行阜新分行）的委托诉讼代理人王亚民、被告刘艳东及其委托诉讼代理人王树春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行阜新分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令原、被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效；2.被告偿还原告截至2020年3月30日的贷款本金301336.47元及利息10155.66元（含正常利息9742.59元、罚息181.24元、复利231.83元），本息合计311492.13元，2020年3月30日至还款日期间的利息按照合同约定计算；3.被告立即偿还原告发放个人自助小额消费贷款本金22200元，截至2020年3月30日，应还利息2432.61元（含正常利息1321.80元，罚息1048.39元，复利62.42元），本息合计24632.61元，2020年3月30日之后至还款日的利息按照合同约定计算；4.被告承担本案全部诉讼费用；5.中国农业银行股份有限公司享有本案抵押物优先受偿权。事实与理由：一、住房贷款欠款情况：2015年12月15日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：21020120150055779。2016年1月11日，原告向被告发放住房贷款金额34万元，借款期限为：2016年1月11日起至2036年1月10日止，贷款利率为年利率4.9%，还款方式为：等额本息还款，合同约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的本金按执行利率上浮50%罚息利率，计收逾期利息。2015年12月24日，办理个人住房贷款抵押预登记，阜新市阜地产产权产籍监督管理处向我行发放《房屋他项权利证》，证书编号：阜房预海州区字第××号，对全部贷款提供抵押担保。合同签订后我行按照合同约定发放了贷款，履行了义务。2019年8月开始，被告开始拖欠我行贷款，我行工作人员多次电话催收及上门催收借款人，并在贷款逾期催收通知书上签字。截至目前，被告已经拖欠8期贷款本息未偿还。截至2020年3月30日尚欠贷款本金301336.47元及利息10155.66元，本息合计311492.13元。二、个人自助小额消费贷款欠款情况：2018年9月10日，原告向被告发放个人自助小额消费贷款金额2.22万元，借款期限为：2018年9月10日起至2019年9月9日止，贷款利率为年利率5.8725%，还款方式为：一次性利随本清还款。此笔个人自助小额消费贷款到期后被告一直未偿还贷款本息。截至2020年3月30日被告所欠原告个人自助小额消费贷款本金22200元，应还利息2432.61元，本息合计24632.61元。原告认为，被告的行为已经严重影响原告的正常经营和金融秩序，侵害了原告的合法权益。原告多次催要，被告以收入下降为由至今未予偿还，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求依法判决。 被告刘艳东辩称，对借贷行为的事实、贷款本金数额无异议，被告并不是出于自身主观不偿还贷款，而是出于无法克服的困难而无法还贷。我方认为虽然贷款事实存在，贷款本金数额也无异议，对正常收取的利息无异议，对罚息、复利有异议，罚息、复利没有法律依据，即使当事人有约定，从法律上也不应支持。关于被告承担本案的有关费用问题，听从法庭依据法律规定裁决。关于原告享有抵押房产优先受偿权问题，对于优先受偿权的存在没有意见，但是不应是本案判决解决的问题，应该在执行阶段解决。 经审理查明，2015年12月15日，被告刘艳东与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，被告自农行阜新分行借款34万元用于购买位于阜新市海州区和平路甲86号282的房屋，借款期限2016年1月11日至2036年1月10日，借款当年利率4.9%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日11日，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2016年1月11日，原告向被告发放住房贷款34万元，被告以所购房屋提供担保并办理了抵押权登记。2019年8月起被告开始拖欠还款，截至2020年3月30日，被告尚欠原告贷款本金301336.47元、逾期正常利息、罚息、复利合计10155.66元，本息合计311492.13元。 另查明，2018年9月10日，原告向被告发放个人自助小额消费贷款，金额为22200元，借款期限为2018年9月10日至2019年9月9日，贷款利率为年利率5.8725%，还款方式为一次性利随本清还款。贷款到期后被告一直未偿还。截至2020年3月30日，被告尚欠原告个人自助小额消费贷款本金22200元，利息2432.61元，本息合计24632.61元。 上述事实，有原、被告陈述、个人购房担保借款合同、个人信贷业务申请表、贷款发放通知单、借款凭证、不动产登记证明、借款人还款明细表及欠款明细、商品房买卖合同等证据在卷佐证，经庭审质证，可以认定。 本院认为，被告刘艳东与原告农行阜新分行签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律规定，应为合法有效，合同双方均应按照约定履行各自的权利义务。原告农行阜新分行作为贷款的发放主体，有权在被告违约后主张权利。被告虽辩称罚息、复利即使当事人有约定，法律也不应支持，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因原被告约定的利息、罚息、复利总计未超过年利率24%，故对被告的该项辩解不予采纳。被告未按照约定偿还贷款，已构成违约，现原告要求被告立即偿还贷款本金及利息，并就抵押财产依法优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。原告按照约定向被告发放个人自助小额消费贷款，贷款到期后，被告未能按期归还，其行为明显构成违约，原告有权按照约定收回欠款本金及利息，故对原告要求被告刘艳东偿还个人自助小额消费贷款本金及利息的诉讼请求,本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘艳东偿还原告中国农业银行股份有限公司阜新分行2019年8月至2020年3月30日的贷款本金301336.47元、利息10155.66元，合计311492.13元；2020年3月30日之后的利息按照双方合同约定计算至给付完毕之日止； 二、被告刘艳东偿还中国农业银行股份有限公司阜新分行截止2020年3月30日的个人自助小额消费贷款本金22200元、利息2432.61元，合计24632.61元； 三、原告中国农业银行股份有限公司阜新分行对被告刘艳东所有的位于阜新市海州区和平路甲86号282的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 上述第一、二项款项自本判决发生法律效力之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6342元（原告已交纳），由被告刘艳东负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。 审判员 徐 飞 二〇二〇年七月三十日 书记员 张东旭