浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初1257号 原告：平安银行股份有限公司嘉兴支行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路89号（梅湾街20号A座101、301室），统一社会信用代码：913304026845312235。 负责人：陆钧，行长。 委托诉讼代理人：张富强，北京德和衡（杭州）律师事务所律师。 被告：肖剑锋，男，1980年3月3日出生，汉族，住湖北省罗田县。 原告平安银行股份有限公司嘉兴支行（以下简称平安银行嘉兴支行）与被告肖剑锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案受理后，因被告下落不明，本院依法适用普通程序，组成合议庭于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张富强到庭参加诉讼，被告肖剑锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安银行嘉兴支行向本院提出诉讼请求：1.被告肖剑锋归还原告剩余贷款本金41803.51元；2.被告肖剑锋支付拖欠利息1549.75元、本金罚息2772.26元、利息复利197.46元（暂计至2019年9月23日），并支付自2019年9月24日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金41803.51元为基数，按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息1549.75元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额46322.98元（截至2019年9月23日止）；3.被告肖剑锋支付原告为实现债权支出的律师费2300元；4.如被告肖剑锋不履行上述第一、二、三项给付义务，原告有权就其所有的发动机号为141415098、车牌号为浙Ｅ×××××的凯迪拉克牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告肖剑锋继续清偿；5.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告与被告肖剑锋于2016年8月11日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为300000元；贷款期限为36个月，自2016年8月11日起至2019年8月11日止；现贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营；还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告肖剑锋同意将其所有的车牌号为浙Ｅ×××××、发动机号为141415098的凯迪拉克牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年5月11日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨均未果。 被告肖剑锋未作答辩。 针对自己的主张，原告平安银行嘉兴支行提供了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、车辆登记信息、销售合同书、面谈声明及贷款用途承诺书、收据、贷款罚息表、委托代理协议及请款明细表、发票、交易明细清单，被告肖剑锋未到庭质证，也未提供证据。以上证据真实合法，且与本案直接相关，符合证据采信要件，本院予以认定并作为认定本案相关事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告肖剑锋向原告申请个人汽车消费贷款，双方签订《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额为300000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率18%，固定利率；贷款用途为经营性；还款方式为按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息为当月末日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务即为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支出的律师费、诉讼费、公告费等所有费用；被告肖剑锋以其型号为“凯迪拉克ＸＴＳ2014款28Ｔ豪华型”的车辆作为抵押物，为上述贷款提供抵押担保。2016年8月11日，原告向被告肖剑锋发放贷款300000元。当天，被告肖剑锋就其所有的车牌号为浙Ｅ×××××的凯迪拉克牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告于2019年5月11日后未按期足额支付借款本息，截至2019年9月23日，被告拖欠贷款本金41803.51元、贷款利息（含罚息、复利）4519.47元。原告催讨未果，遂诉至本院。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告肖剑锋未能按约还本付息构成违约，现借款期限已届满，原告有权要求被告归还剩余贷款本金41803.51元并支付相应利息（含罚息、复利）。合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案借款约定年利率18%，若在此基础上再加收罚息和复利，则平安银行嘉兴支行实际收取的利息总和已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，酌情将本案借款的利息、罚息、复利总和调整为按年利率24%计算。若以尚欠借款本金41803.51元为基数，按年利率24%自2019年5月11日（原告明确的被告逾期之日）计算至2019年9月23日，利息（含罚息、复利）应为3762.32元，原告主张截至2019年9月23日的利息（含罚息、复利）4519.47元，高于前述金额部分本院不予支持。2019年9月23日之后利息按合同约定计算至实际付款之日止，但计息标准应以年利率24%为限。原告主张为实现债权支出的律师费2300元，有合同依据且符合律师服务收费标准，本院予以支持。另外被告肖剑锋自愿以其所有的车牌号为浙Ｅ×××××的凯迪拉克牌小型轿车为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告就上述债权对该抵押财产享有优先受偿权。诉讼中，被告肖剑锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖剑锋于本判决生效之日起七日内归还原告平安银行股份有限公司嘉兴支行贷款本金41803.51元并支付贷款利息（含罚息、复利）3762.32元（暂计算至2019年9月23日，此后按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 二、被告肖剑锋于本判决生效之日起七日内支付原告平安银行股份有限公司嘉兴支行为实现债权支出的律师费2300元； 三、原告平安银行股份有限公司嘉兴支行就上述第一、二项对被告肖剑锋提供抵押的车牌号为浙Ｅ×××××的凯迪拉克牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告平安银行股份有限公司嘉兴支行的其他诉讼请求。 如果被告未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1016元，由原告平安银行股份有限公司嘉兴支行负担20元,由被告肖剑锋负担996元，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费230元，由被告肖剑锋负担，于本判决生效之日起七日内支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  陈 前 人民陪审员  陈传亮 人民陪审员  金咏梅 二〇二〇年七月十七日 法官 助理  蒋 莉 书 记 员  杨 菲