湖南省益阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘09民终867号上诉人（原审被告）：张晓红，女，1973年7月25日出生，汉族，住益阳市。被上诉人（原审原告）：益阳市公积金管理中心，住所地益阳市。法定代表人：贺国胜，该管理中心主任。委托诉讼代理人：夏伟中，湖南激扬律师事务所律师。原审被告：夏晓利，男，1968年1月1日出生，汉族，住益阳市。原审被告：益阳市中小企业信用担保有限公司，住所地益阳市。法定代表人：施伟春，该公司董事长。上诉人张晓红因与被上诉人益阳市公积金管理中心（以下简称益阳公积金中心）、原审被告夏晓利、益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称中小担公司）借款合同纠纷一案，不服湖南省益阳市赫山区人民法院（2019）湘0903民初3657号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。张晓红向本院提出诉讼请求：1.撤销一审判决，在查清事实的基础上改判；2.诉讼费用由被上诉人益阳公积金中心承担。事实和理由：1.一审认定事实不足。上诉人与被上诉人益阳公积金中心、原审被告夏晓利、中小担公司签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，约定夏晓利购买上城世家X栋XX3号房屋，向益阳公积金中心贷款280000元，与事实不符。实际情况是该房屋系上诉人2012年婚前全款购买，并不需要再次贷款，且上诉人与夏晓利并不知晓中小担公司一事，对贷款不知情，贷款时也未有中小担公司人员出现，对贷款合同存在的风险益阳公积金中心无人告知。夏晓利承诺会在出狱后还清此款，一审法院判决要求上诉人与夏晓利支付10%的违约金不能成立；2.公积金中心提供的合同存在问题。涉案房屋系其婚前个人财产，合同中多项条款均存在问题，与事实不符，不符合法律规定。3.一审程序严重违法。一审庭审未要求庭审后提交双方经济往来的相关证据，未组织双方质证，也未在判决中对公积金中心的合同漏洞予以释明，剥夺了上诉人的相关权利。益阳公积金中心辩称，上诉人的上诉请求没有事实和法律依据，本案一审庭审已经查明上诉人与原审被告夏晓利以夫妻名义共同填写公积金贷款申请表，以涉案的上城世家的房屋作为抵押向被上诉人申请公积金贷款，申请表上的签名系上诉人本人当面签署。2013年12月26日，夏晓利作为借款人，上诉人作为抵押人，中小担公司作为担保人与被上诉人签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款担保反担保合同》，上诉人自愿在合同的抵押人处签字，并且以自身的房屋为中小担公司办理了抵押权登记，上述所有的借款行为、签字行为以及办理抵押的行为都是上诉人亲自经手，没有任何人对其进行过欺骗、胁迫。上诉人作为具有完全民事行为能力的自然人，能够看清借款合同、抵押合同的内容，也应当能够预见相应的法律后果。即便上诉人不懂得法律后果，不懂法也不是其拒绝履行合同的理由。上诉人与被上诉人之间的借款、担保反担保合同是双方的真实意思表示。由于夏晓利不能履行合同，上诉人便以不清楚合同规定为由拒绝承担责任，违背了诚实信用原则。综上，一审法院查明事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉请求没有事实和法律依据，请求驳回上诉人的上诉请求。原审被告夏晓利未作答辩。原审被告中小担公司未作答辩。益阳公积金中心向一审法院起诉请求：1.判令解除与夏晓利、张晓红签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；2.判令夏晓利、张晓红共同偿还借款本金222346.94元及截止2019年4月30日的利息8820.85元，之后的利息按照借款合同的约定计算至借款本息还清之日止；3.判令夏晓利、张晓红共同支付违约金28000元、律师费15000元；4.判令中小担公司对上述债务承担连带清偿责任；5.确认上诉人对张晓红所有的上城世家x栋xx3号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、诉讼费用由夏晓利、张晓红、中小担公司承担。一审法院认定事实：2013年3月14日，张晓红通过购买的方式取得朝阳区朝阳办事处明月村上城世家x栋xx3号房屋所有权。夏晓利于2013年12月3日填写住房公积金贷款申请表，向益阳公积金中心申请贷款300000元，申请期限为15年，并以张晓红所有的产权证号为713003939号房屋作抵押，夏晓利作为借款人在借款申请人处签名，张晓红作为夏晓利的配偶在借款申请书上签名。益阳公积金中心经审查同意，与夏晓利、张晓红、中小担公司，以及案外人中国某某银行股份有限公司益阳市分行（以下简称某行益阳分行），于2013年12月26日共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》一份。合同中关于借款部分的约定：益阳公积金中心向夏晓利提供住房公积金贷款280000元，并委托某行银星支行代为发放至夏晓利在某行的账户，贷款期限自2013年12月26日起至2028年12月25日止；贷款利率以放款日人民银行的挂牌年利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，不再另行通知借款人；借款人采用按月等额还本付息的方式于每月20日前偿还，如未按约定时间归还，将按人民银行的规定计收逾期罚息，如借款人连续三个还款期或在本合同期内累计六个还款期未按时偿还贷款本息，益阳公积金中心有权解除合同；因借款人违约进入诉讼程序的，借款人应支付益阳公积金中心借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于担保部分的约定：由中小担公司提供保证担保，对合同项下借款人的债务承担连带保证责任，保证期间自合同生效之日起至主债务履行期届满后2年止；益阳公积金中心提前收回贷款的，有权要求中小担公司提前履行保证的全部责任。合同中关于反担保部分的约定：由张晓红所有的上述房屋设定抵押向中小担公司提供反担保，如果益阳公积金中心与中小担公司签订的《个人住房贷款保证担保协议书》解除或终止，益阳公积金中心有权要求中小担公司将其对借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给益阳公积金中心，同时将抵押权人变更登记为益阳公积金中心。上述合同签订后，2013年12月20日，张晓红与中小担公司办理了上述朝阳区朝阳办事处明月村上城世家x栋xx3号房屋的抵押权预告登记，预告登记权利人为中小担公司。2013年12月31日，益阳公积金中心委托某行银星支行代为发放280000元贷款至夏晓利账户，放款日的年利率为4.5%。夏晓利最后一期正常还款时间为2018年1月22日，截止2019年4月30日，夏晓利已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共222346.94元（其中逾期本金21831.65元），产生利息8820.85元。本案在审理过程中，益阳公积金中心未提交坐落于朝阳区朝阳办事处明月村上城世家x栋xx3号房屋的抵押权人已变更登记为益阳公积金中心的证据，亦未提交相关律师费用的证据。另查明，夏晓利与张晓红于2013年8月19日登记结婚，2014年下半年离婚。在《借款合同》中张晓红均以配偶身份进行签名。一审法院认为，益阳公积金中心与夏晓利、中小担公司等共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，系各当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法予以保护，合同相对人均应按约定履行。益阳公积金中心按约定足额发放了贷款，作为借款人的夏晓利亦应当全面依约履行偿还义务。夏晓利累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，益阳公积金中心有权解除合同。故对益阳公积金中心要求解除上述《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，根据《合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款人应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还贷款人，并按约定支付贷款人利息。对益阳公积金中心要求夏晓利偿还借款剩余本金并支付利息至还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。因借款时，张晓红与夏晓利系夫妻，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，张晓红作为夏晓利的配偶在贷款合同上签字，并在抵押反担保人处签字，足以认定该笔贷款系夏晓利、张晓红共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务，故益阳公积金中心要求夏晓利、张晓红共同偿还借款本金222346.94元，支付利息8820.85元的请求，本院予以支持。关于益阳公积金中心要求夏晓利、张晓红支付违约金28000元、律师费15000元的请求，因《借款合同》中约定因借款人违约而发生诉讼，则借款人需支付借款总金额10%的违约金，该约定系双方真实意思表示，且不违反法律规定，现本案因夏晓利、张晓红未按约偿还借款本息产生，实属违约，故本院对益阳公积金中心要求夏晓利、张晓红支付违约金28000元的请求，予以支持。因益阳公积金中心未向本院举证已经实际发生或必须产生律师费的金额，故对要求支付律师费15000元的请求，本院不予支持；因中小担公司为本案借款的连带责任保证人，故公积金管理中心要求中小担公司对夏晓利、张晓红债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。张晓红所有的坐落于朝阳区朝阳办事处明月村上城世家x栋xx3号房屋的抵押权预告登记权利人为中小担公司，无证据证明抵押权人已变更登记为益阳公积金中心，非抵押权人对抵押物不享有优先受偿权。对益阳公积金中心请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：一、解除益阳公积金中心与夏晓利、中小担公司于2013年12月26日签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；二、夏晓利、张晓红于本判决生效之日起十日内共同偿还益阳公积金中心借款本金222346.94元，并支付利息8820.85元（已计算至2019年4月30日，之后的利息按照借款合同的约定计算至本息还清之日止）；三、夏晓利、张晓红于本判决生效之日起十日内支付益阳公积金中心违约金28000元；四、中小担公司对上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任；五、驳回益阳公积金中心的其他诉讼请求。案件受理费5410元，减半收取2705元，由夏晓利、张晓红共同负担。二审中，张晓红向本院提交《缴款书》、《中华人民共和国契税完税证》、《益阳市地主税务局直属局房地税收政策性减免审批表》、《益房权证朝阳字第713003939号》房产证、《益国用（2013）第G09681号》国土证复印件各一份，拟证明益阳市朝阳区朝阳办事处上城世家x栋xx3号房系其婚前个人财产，涉案贷款合同违反规定。益阳公积金中心质证认为，对以上证据的真实性无异议，对关联性及证明目的有异议：本案是房屋抵押货款，无论是现房或是期房均可以作为抵押物申请公积金贷款，上诉人个人所有的房屋或是夫妻共有的房屋不影响抵押合同及贷款合同的效力。本院认证认为：对张晓红提交的以上证据的真实性予以确认，但不能达到其证明目的。二审经审理查明的事实与一审法院认定事实一致，本院予以确认。本院认为：本案系借款合同纠纷。二审争议的焦点为：夏晓利、张晓红是否应当偿还公积金贷款和支付利息并承担违约责任。本案贷款发生在夏晓利、张晓红夫妻关系存续期间。《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》中，夏晓利作为借款人、张晓红作为借款人配偶及抵押反担保人均在合同上签名，该合同合法有效，现夏晓利超过还款期未按约定还款，益阳公积金中心有权解除合同，并要求夏晓利、张晓红承担相关责任，张晓红提出对贷款不知情及益阳公积金中心没有进行风险告知的上诉请求不能成立，本院不予支持。依据《益阳市住房公积金个人住房贷款管理办法（益公积金【2013】16号）》的相关规定，借款人以所购住房申请贷款，申请人所购住房取得签发日期在一年以内的《房屋所有权证》或分户《国有土地使用证》，且两证发证时间间隔不超过三年，可以以购买现房（二手房）贷款方式申请公积金贷款。涉案房屋张晓红于2013年3月14日取得房屋所有权证，合同成立日期为2013年12月26日，贷款申请时间在张晓红取得产权证签发日期一年以内，申请贷款时张晓红、夏晓利为夫妻，夏晓利以该房申请公积金贷款并不违反购买现房（二手房）贷款方式，现张晓红以涉案房屋系其婚前个人财产为由提出合同条款与事实不符，违反法律规定的上诉请求不能成立，本院不予支持。关于张晓红提出一审程序违法的上诉主张。经查实，一审法院立案受理后依法向当事人各方送达《应诉通知书》、《传票》、《举证通知书》等法律文书，张晓红到庭参加诉讼并当庭对证据进行了举证质证，发表了辩论意见。张晓红提出一审法院未要求提交证据，未组织双方质证，未对合同进行释明，程序违法的上诉请求不能成立，本院不予支持。综上所述，张晓红的上诉请求均不能成立，本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5200元，由张晓红负担。本判决为终审判决。审 判 长 李京伟审 判 员 蒋远军审 判 员 黎 娜二〇二〇年七月二十七日法官助理 张 怀书 记 员 卢硕娟