江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0681民初2817号原告：中国工商银行股份有限公司启东支行,营业场所启东市汇龙镇民乐中路500号。负责人：杭涛，该支行行长。委托诉讼代理人：卢松，系该支行员工。被告：范袁兴，男，1970年10月31日生，汉族，住启东市。被告：宋卫军，女，1969年9月18日生，汉族，住启东市。原告中国工商银行股份有限公司启东支行（以下简称工行启东支行）与被告范袁兴、宋卫军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行启东支行委托诉讼代理人卢松到庭参加诉讼。被告范袁兴、宋卫军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行启东支行向本院提出诉讼请求：1.判决两被告偿还我行贷款本金152727.99元，利息2841.21元（暂算至2019年12月8日），以及从2019年12月9日起至借款人实际清偿之日止的利息；2.判决原告对两被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.判决本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年10月29日，根据与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》，我行向被告发放贷款19万元，其用于购买南通华府置业有限公司开发的海上华府13幢107室住房，利率执行人民银行的基准利率下浮10%，借款期限为2013年10月29日至2033年10月29日，采用按月等额本息还款方式，如逾期在上述贷款利率水平上加收50%罚息。借款人根据合同第六条约定，保证按期足额还款，并授权贷款人于每月在规定的还款日从其在工行开立的存款帐户中扣收贷款本息。然而从2019年5月起，借款人多次没有正常还本付息，我行与借款人进行沟通和催收，但借款人怠于履行还贷承诺，截止2019年12月8日，借款人己经出现连续违约5次、累计违约11次，根据与借款人签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条之约定，我行宣布本合同项下未偿还的借款立即到期。要求上述两被告清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。目前，借款人共积欠我行贷款本金152727.99元，利息2841.21元（暂算至2019年12月8日），现根据合同约定和法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决如前，以维护国家信贷资金的安全。被告范袁兴、宋卫军未应诉答辩亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审理认定事实如下：被告范袁兴、宋卫军系夫妻关系。2013年8月1日，被告范袁兴、宋卫军向原告递交个人贷款申请表，为购买个人住房申请贷款19万元，申请贷款的担保方式为抵押和保证。2013年10月29日，原告工行启东支行作为贷款人、抵押权人与作为借款人、抵押人的被告范袁兴、宋卫军签订了《个人购房借款/担保合同》，贷款期限自2013年10月29日至2033年10月29日，其中主要约定，范袁兴、宋卫军为购买南通华府置业有限公司开发的位于启东市滨海园区海上华府13幢107室住房向原告借款19万元。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率。贷款一次性发放至南通华府置业有限公司在原告处开设的账户11×××66。还款方式按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在执行利率基础上加收50%确定。被告范袁兴、宋卫军在原告处开设的还款账户为62×××73。另约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押清单中载明：抵押物地址为海上华府13#107，建筑面积55.1，抵押物价值279590.00；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。在“违约及违约责任”中约定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成违约，贷款人有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。2013年10月29日，原告向被告指定的案外人南通华府置业有限公司收款账户内汇款19万元。同日，原告与两被告及案外人南通华府置业有限公司签订《个人购房还款协议》，其中约定，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告已向两被告发放贷款19万元，年利率5.895%，期限至2033年10月29日，为保证两被告按期归还借款，两被告于每月29日前向原告等额归还商业贷款本息1420.78元（本贷款期内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，原告按相应档次利率执行新的利率后重新调整的每月还款额，不再另行签订还款协议）。两被告为保证本协议的履行，以登记过的财产作抵押，作为还款担保。2014年10月31日，被告范袁兴、宋卫军就案涉房屋办理了房屋所有权证，房权证号为启东房权证字第××号，共有情况为共同共有。2015年3月20日，原被告就案涉抵押物办理抵押登记，抵押权证号为启东房他证字第××号，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司启东支行，房屋所有权人为范袁兴、宋卫军，他项权种类为一般抵押权，债权数额为27.9万元。原告提供的自营历史明细列表载明了被告范袁兴名下账号62×××73的还款信息，截至2019年12月8日，两被告连续违约5次，累计违约十余次，尚欠原告借款本金152727.98元，利息2841.21元。以上事实，由原告提供的个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、《个人购房还款协议》、房屋所有权证书、房屋他项权证书、自营历史明细列表、结婚证及到庭当事人庭审陈述等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，原告工行启东支行与被告范袁兴、宋卫军签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》等，系当事人真实意思表示,未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人均应按约全面履行合同义务。原告按约向范袁兴、宋卫军出借19万元的事实，由原告提供的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证等证据足以证实，本院予以确认。被告范袁兴、宋卫军多次未按期足额归还原告借款本息已构成违约，原告有权按约宣布案涉借款全部到期，并要求被告支付相应的本金、罚息及实现债权的费用等。根据自营历史明细列表可以证实，被告范袁兴、宋卫军截止2019年12月8日,尚欠原告本金152727.98元，利息2841.21元,本院对此予以确认。原被告约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，罚息利率在此基础上上浮50%确定，但自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，随之替代的是全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，原告主张的罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%确定，故两被告应自2019年12月9日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金152727.98元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%确定的利率支付逾期利息。原告对案涉抵押物享有的抵押权业已设立。因被告范袁兴、宋卫军构成违约，原告依法可行使抵押权，就抵押物的变现价值在主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等范围内享有优先受偿权（债权数额为27.9万元）。被告范袁兴、宋卫军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的处分，无碍本院在查明事实的基础上依法判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范袁兴、宋卫军于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司启东支行归还借款本金152727.98元、利息2841.21元（计算至2019年12月8日），并向原告支付自2019年12月9日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金152727.98元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%确定的利率计算的利息；二、原告中国工商银行股份有限公司启东支行对被告范袁兴、宋卫军为上述第一项判决确定的债务提供的抵押物即位于启东市滨海园区海上华府13幢107室房屋拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权（债权数额为27.9万元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3412元，依法减半收取计1706元(原告已预交)，由被告范袁兴、宋卫军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3412元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 龚建涛二〇二〇年七月八日法官助理 王晓龙书 记 员 朱凤玲