江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初1767号 原告：中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行，住所地淮安市淮安区北门大街200号。 负责人：王雪海，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈玉山，该支行员工。 被告：袁乃国，男，1976年5月16日出生，汉族，住淮安市淮安区。 被告：刁玉香，女，1979年4月19日出生，汉族，住淮安市淮安区。 原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下至判决主文前简称农行楚州支行）与被告袁乃国、刁玉香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托诉讼代理人陈玉山到庭参加诉讼，被告袁乃国、刁玉香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告农行楚州支行向本院提出诉讼请求：1、被告袁乃国、刁玉香偿还原告贷款本息324306.22元，其中本金318604.16元，累计欠利息（含罚息、复利）5702.06元（利息、罚息、复利已计算至2020年3月27日，以后利息按合同约定顺延计算至实际还款之日）；2、对被告袁乃国、刁玉香抵押给我行的位于淮安区在折价或变卖、拍卖所得价款范围内享有优先受偿权；3、由被告承担诉讼费等全部法律费用。 事实和理由：被告袁乃国、刁玉香因购买金陵名府小区26幢1单元402号房需要，且用该房抵押，于2012年8月22日向我行借款51万元。2012年9月5日与我行签署《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》，2027年10月3日到期，还款方式为等额本息还款，依合同约定我行于2012年10月4日将借款转入指定账户，完成贷款义务。截止2020年3月27日已逾期6期(176天），共结欠我行贷款本息324306.22元，其中本金318604.16元，累计欠利息（含罚息、复利）5702.06元（利息、罚息、复利已计算至2020年3月27日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）。我行客户经理多次催收，但该户欠款仍未归还，导致贷款逾期，从而形成不良。按借款合同约定，借款人袁乃国、刁玉香有偿还我行贷款本息的义务。为维护我行合法权益，现对被告袁乃国、刁玉香依法提起诉讼。 被告袁乃国、刁玉香未作答辩。 原告针对诉讼请求依法提交了：营业执照复印件、负责人身份证明各一份，被告袁乃国及刁玉香身份证复印件、常住人口登记卡复印件、被告袁乃国、刁玉香结婚证复印件各一份；个人信贷业务申请表复印件一份、个人购房面谈笔录复印件一份、个人收入证明复印件一份，个人购房担保借款合同复印件一份、房地产抵押合同复印件一份、房地产抵押清单复印件一份、不动产登记证明复印件一份、承诺书复印件一份，贷款审批通知书复印件一份、借款借据复印件各一份，利息计算表一份等证据予以证实。以上证据经本院审查予以认定。 本院经审理认定事实如下：2012年8月22日被告袁乃国因购房需要，向原告申请贷款51万元。同日，被告袁乃国、刁玉香在一份承诺书上签名，承诺书内容为“承诺书农行楚州支行：本人购买座落于金陵名府26号楼402室的房产因资金不足向贵行申请人个按揭贷款，现在此承诺：发生包括但不限于房屋不能按期取得、房屋产权证不能及时办理、房屋出现质量等情形之一，均依据《个人购房担保借款合同》约定或相关补充约定，每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用，不以与任何第三人之间的任何事由进行抗辩。本承诺未尽事宜，按《个人购房担保借款合同》相关规定执行。承诺人（共同还款人）：袁乃国刁玉香”。 2012年9月5日被告袁乃国（借款人、抵押人）、刁玉香（抵押人）与原告农行楚州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定原告楚州支行借给被告袁乃国51万元；借款期限180个月，实际借款期和具体起止日期以借款凭证记载为准（借据中载明借款期限2012年10月4日到2027年10月3日）；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币基准利率下浮15%后确定，执行年利率5.5675%；按等额本息还款法还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日（借据中载明每月4日为还款日）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款…。合同约定保证方式为连带责任保证加抵押。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民诉法》有关规定由借款人和保证人承的迟延履行债务利息和迟延履行金以信诉讼（仲裁）费律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期起二年。抵押人同意以淮安区担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人的抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。…（7）、借款人、抵押人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务；…被告袁乃国在借款人、抵押人处签名，被告刁玉香在抵押人处签名，原告农行楚州支行在贷款人处盖章。 同日，原告农行楚州支行与被告袁乃国、刁玉香签订《房地产抵押合同》一份，合同约定为确保债务人袁乃国于2012年9月5日起至2027年9月4日向原告发生的债权额51万元的主合同履行，被告袁乃国、刁玉香以位于淮安区设立抵押担保，本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用。2012年11月26日办理了抵押登记，领取了不动产登记证明，担保债权数额为51.7万元。 2012年10月4日，原告农行楚州支行将51万元款汇入被告指定的淮安中央新亚置业有限公司10×××20账户中，被告袁乃国立借据一份给原告。自2019年10月起被告袁乃国未按约还款，截止2020年3月27日，被告袁乃国共结欠原告借款本金318604.16元，累计欠利息（含罚息、复利）5702.06元，本息合计324306.22元（利、罚息、复利已计算到2020年3月27日，以后利、罚息按合同约定顺延计算至实际还清时止）。原告索款未果，遂诉至我院。 本院认为，原告楚州支行与被告袁乃国、刁玉香签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，当事人应当按合同约定履行义务。被告袁乃国未按上述约定归还借款，已构成违约，原告要求提前收回贷款符合合同约定，本院予以支持。截止到2020年3月27日被告袁乃国欠原告借款本息324306.22元，有原告向法庭提供的《个人购房担保借款合同》、借款借据、系统生成表等证据证实，经本院审查予以认定。 被告袁乃国、刁玉香用位于淮安区为借款设立抵押担保，并办理了抵押登记，因被告袁乃国未按约还款，原告依据合同约定行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于原告要求被告刁玉香承担共同还款责任的主张，本院认为，从两被告签订的《承诺书》内容来看，被告刁玉香并没有作出与被告袁乃国共同承担还款责任的意思表示。被告承诺的主要内容是在房屋不能按期取得、房屋产权证不能及时办理、房屋出现质量等情形之一，均依据《个人购房担保借款合同》约定每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用。《承诺书》是原告提供的固定格式，虽然两被告在《承诺书》中“承诺人（共同还款人）”处签名，但被告刁玉香并没有作出与被告袁乃国共同还款的承诺。承诺未尽事宜，按《个人购房担保借款合同》执行，而之后双方签订的《个人购房担保借款合同》，被告刁玉香只是作为抵押人在合同上签名。故对原告提出的该主张，本院不予支持。 被告袁乃国、刁玉香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己民事权益作出的处分。 综上，为维护正常的金融秩序，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告袁乃国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本金318604.16元，累计欠利息（含罚息、复利）5702.06元（利、罚息及复利已计算到2020年3月27日，以后利、罚息及复利按合同约定顺延计算至实际还清时止）； 二、原告对被告袁乃国、刁玉香位于淮安区在折价或拍卖、变卖后所得价款在51.7万元范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行的其他诉讼请求。 案件受理费6245元（原告已预交），减半收取3122.5元，保全费2370，共计5492.5元，由被告袁乃国、刁玉香共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××99；单位：江苏省淮安市中级人民法院）。 审 判 员  夏 奕 二〇二〇年七月八日 法官助理  李 艳 书 记 员  郑小莹 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。