四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初1842号 原告：刘全胜，男，1968年5月15日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：郭佳，四川英特信律师事务所律师。特别授权。 委托诉讼代理人：杨莲，四川英特信律师事务所律师。特别授权。 被告：蔡晓蓉，女，1969年2月22日出生，回族，住成都市青羊区。 原告刘全胜与被告蔡晓蓉民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘全胜及委托诉讼代理人杨莲到庭参加了诉讼。被告蔡晓蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 刘全胜向本院提出诉讼请求：1.蔡晓蓉立即向刘全胜返还借款本金556885.8元及占用利息（自2019年9月11日起按照年息6%计算至实际归还借款之日止）；2.本案诉讼费用由蔡晓蓉承担。事实和理由：刘全胜和蔡晓蓉系同学。2017年底，蔡晓蓉以资金周转为由，向刘全胜请求借款。由于刘全胜无现金，遂应蔡晓蓉要求将自己的信用卡借给蔡晓蓉使用，蔡晓蓉承诺自行使用信用卡并自行正常还款。2018年10月，蔡晓蓉再次向刘全胜借款，刘全胜应蔡晓蓉要求以自己名义向3个网贷公司借款，并将借到的款项借与蔡晓蓉，蔡晓蓉自行偿还网贷公司的借款及利息。2019年1月，蔡晓蓉未正常偿还信用卡和网贷公司的款项，经刘全胜多次催告，蔡晓蓉仍未还款。2019年2月开始，刘全胜为避免损失扩大，用自己的资金替蔡晓蓉还款。2019年3月25日，蔡晓蓉给刘全胜出具了一张书面借条，约定每月由蔡晓蓉还本付息。后经刘全胜多次催告，蔡晓蓉仍未按约定向银行和网贷公司归还上述款项。截止起诉之前，刘全胜已自行将上述信用卡及网贷公司款项归还完毕。为了维护刘全胜合法权益，遂诉至法院。 蔡晓蓉未到庭答辩，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2019年3月25日，蔡晓蓉向刘全胜出具《蔡晓蓉欠刘全胜款项明细》（以下简称《款项明细》），载明：自2017年底，蔡晓蓉向刘全胜寻求资金支持，分别通过两个渠道获得现金：一、信用卡：1.招商银行信用卡，额度为86000元，全部刷完，每月偿还；2.平安银行信用卡，额度30000元；3.民生银行信用卡，额度30000元；4.交通银行信用卡，额度16000元；5.上海银行信用卡，额度10000元；6.建设银行信用卡，额度5000元；7.东亚银行信用卡，额度5000元。以上共有7张信用卡，总额度为182000元，所有额度均已刷完。二、贷款：1.微粒贷，额度96000元；2.平安银行贷款，额度75000元；3.友信信贷，额度20000元；4.合和年信贷，额度40000元；5.银谷信贷，额度60000元。以上信贷共计291000元，分别以每月还本付息形式偿还。另：1.蔡晓蓉2018年春节前，被骗贷款10000元，向刘全胜借现金10000元，刘全胜同时替蔡晓蓉偿还招商银行信用卡（刘全胜的卡借给蔡晓蓉周转资金用）9500元。蔡晓蓉父亲过生，向刘全胜借现金10000元招待上海亲戚。以上共计29500元；2.2019年1月、2月，蔡晓蓉因资金链未到位，刘全胜替蔡晓蓉偿还合和年信贷、银谷信贷各两期，合和年每期2620.1元，银谷信贷每期3770.49元，友信信贷一期1012.9元，微粒贷利息两期分别为783元、1036元，招行信用卡分期利息1830元。以上共计17443.08元；3.2019年3月20日，小贷公司催收蔡晓蓉欠款，在警察调解下，小贷公司同意只收1500元，该笔欠款，由刘全胜替蔡晓蓉支付。以上各笔欠款，截止2019年3月25日，共计521443.08元，信贷公司贷款及银行、微粒贷贷款利息按信贷公司、银行及微粒贷正常计取。尾部有蔡晓蓉签名，并注明“以上情况属实，以每月本息还款”。 2019年4月4日至2019年8月30日，刘全胜分12次向招商银行还款共计108669.21元；2019年4月4日至2019年8月30日，刘全胜分9次向平安银行还款共计91177.06元；2019年4月10日至2019年8月9日，刘全胜分5次向民生银行还款共计40470.22元；2019年4月10日至2019年9月10日，刘全胜分7次向交通银行还款共计33422.02元；2019年3月25日至2019年7月15日，刘全胜分6次向上海银行还款共计35093.85元，刘全胜仅主张10000元；2019年3月25日至2019年8月7日，刘全胜分6次向建设银行还款共计19706元，刘全胜仅主张5000元；2019年3月25日至2019年7月20日，刘全胜分3次向东亚银行还款共计9855.43元，刘全胜仅主张5000元。 刘全胜通过微信操作微粒贷借款96000元。2019年4月8日至2019年7月20日，刘全胜通过其招商银行、建设银行、邮政储蓄银行等账户分12次向深圳前海微众银行股份有限公司还款本息合计103940.82元。 2018年11月5日，甲方刘全胜与乙方东方银谷（北京）股份投资管理有限公司（以下简称银谷公司）签署《借款人服务协议》，甲方向乙方借款79560.17元，借款期限24个月，借款年利率12.68%，月还本息合计3770.49元，乙方按照《借款合同》的约定为甲方提供相应服务，甲方应当向乙方一次性支付19560.17元作为乙方服务费。2018年11月7日，银谷公司转账给刘全胜60000元，刘全胜于同日转账给蔡晓蓉58000元。2018年12月3日至2019年7月30日，刘全胜分16次向银谷公司还款共计78582.32元。2019年7月，银谷公司出具《结清证明》，载明：刘全胜在银谷普惠借款端借款79560.17元并签订《网络借贷合同》，合同项下本息于2019年7月30日全部清偿，上述合同已终止。 2018年9月27日，借款人刘全胜（甲方）与乙方友众信业金融信息服务（上海）有限公司、丙方上海友而信市场信息咨询有限公司成都第五分公司签署《信息咨询及还款管理服务协议》，约定甲方借款31300元，借款期限36个月，甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月还款金额为1012.9元，甲方每月应付丙方咨询服务费62.78元，甲方同意在获得《借款协议》项下借款后一次性向丙方预缴全部咨询服务费总额2260元，并将该预缴咨询服务费按月摊销；甲方应向乙方每月支付服务费251.11元，甲方同意在在获得《借款协议》项下借款后一次性向乙方预缴全部咨询服务费总额9040元，并将该预缴咨询服务费按月摊销。2018年9月28日，友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称友众公司）向刘全胜转款20000元，刘全胜于同日向蔡晓蓉转款19500元。2019年2月10日至2019年7月30日，刘全胜分7次向友众公司还款共计24809.59元。2019年8月19日，友众公司出具《结清证明》，确认刘全胜已履行完毕《信用咨询及管理服务协议》项下全部债务。 2018年11月1日，出借方桂林市合和年小额贷款有限责任公司（甲方，以下简称合和年公司）、借款方刘全胜（乙方）、服务费深圳市前海合和年信息咨询有限公司（丙方）签署《个人小额贷款借款合同（精英贷）》，约定乙方通过丙方向甲方申请借款57000元，从2018年11月1日至2020年11月1日，借款月利率为0.43%，按月计息，乙方每月应向甲方支付本息2620.1元，甲方向乙方收取一次性管理费16416元，丙方一次性向乙方收取查询费按每笔50元，在第一个月的还款日与借款本息一并收取。2018年11月2日，合和年公司向刘全胜转账40584元，刘全胜于同日向蔡晓蓉转账40000元。2018年11月30日，蔡晓蓉转账给刘全胜2694.01元用于还款；2018年12月29日，蔡晓蓉转账给刘全胜2620.1元用于还款。2019年3月1日至2019年7月29日，刘全胜分6次向合和年公司还款共计42225.6元。 以上刘全胜归还信用卡以及贷款合计543296.84元。（108669.21元+91177.06元+40470.22元+33422.02元+10000元+5000元+5000元+103940.82元+78582.32元+24809.59元+42225.6元） 2019年11月26日，刘全胜诉至本院。 以上案件事实有当事人陈述、身份信息、《蔡晓蓉欠刘全胜款项明细》、招商银行信用卡对账单、平安银行信用卡对账单、民生银行信用卡对账单、交通银行信用卡对账单、上海银行信用卡对账单、建设银行信用卡对账单、东亚银行信用卡对账单及银行账户历史交易明细表，微粒贷对账单和银行流水、《借款人服务协议》、《结清证明》，中国建设银行个人活期账户交易明细，《信息咨询及还款管理服务协议》、微信转账记录、招商银行账户历史交易明细表，《个人小额贷款借款合同（精英贷）》、《结清函》，微信聊天记录截图及庭审笔录在案佐证。 审理中，刘全胜述称1.《款项明细》系拟证明出借方式为将信用卡交给蔡晓蓉使用，以及以刘全胜名义对外签署借款合同以借资给蔡晓蓉。从《款项明细》可知蔡晓蓉自2019年1月开始已由刘全胜代还借款，在2019年3月25日后，即是刘全胜偿还上述所有款项。现在信用卡还在蔡晓蓉手中，其已将案涉银行卡全部挂失。因蔡晓蓉的征信问题，刘全胜以自己的名义向贷款公司贷款后再借于蔡晓蓉，双方约定由蔡晓蓉本人还款。2.刘全胜与深圳前海微众银行股份有限公司之间的微粒贷借款系直接从微信上操作即可获取借款，未签订贷款合同。微粒贷还款明细中扣除3期本金288000元的原因，微粒贷的额度是96000元，为了周转在用微粒贷借款过程中存在循环借资，即用借的额度偿还上一期的本金及利息，还款流水中可以得到印证。刘全胜提交的还款明细上的总金额为390121.82元，该金额是包括了4期本金为384000元和微粒贷产生的相应利息，而刘全胜仅出借了1期本金给蔡晓蓉，另外3次为循环借资，因此刘全胜主动扣减该3期的本金288000元。3.刘全胜向网贷公司贷款的金额与转给蔡晓蓉的款项有出入是因为与蔡晓蓉之间交易较多，有时由刘全胜帮蔡晓蓉付钱，刘全胜会从转账金额中扣出来，不涉及砍头息，双方也没有约定利息。4.上海银行、建设银行以及东亚银行的信用卡在实际使用过程中没有产生手续费、利息以及循环利息等，且因刘全胜与蔡晓蓉之间资金往来众多，现刘全胜已无法确认超过额度的金额是谁还的，因此刘全胜仅以上海银行、建设银行以及东亚银行的信用卡额度主张借款金额。5.友众公司还款自认2018年10月16日至2019年1月17日期间的还款系蔡晓蓉归还，其中2018年10月16日系收到蔡晓蓉2018年10月7日转账的1500元用于还款。6.刘全胜于2019年1月22日通过微信催要蔡晓蓉还款，蔡晓蓉未予回复。7.刘全胜代偿最后一笔款项是2019年9月11日偿还交通银行信用卡，并当庭调整占用利息起算时间为自2019年9月11日起算。 本院认为，刘全胜提供证据证明与蔡晓蓉之间存在民间借贷关系，蔡晓蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，故能够认定刘全胜提供的证据和所作陈述是真实的。 对于借款本金。蔡晓蓉向刘全胜出具了《款项明细》，确认了刘全胜将自己的信用卡借与蔡晓蓉由蔡晓蓉使用信用卡额度，以及刘全胜以自己名义向网贷公司贷款借与蔡晓蓉的方式借款，并载明了部分现金借款，可以认定刘全胜与蔡晓蓉之间建立了合法有效的民间借贷关系。《蔡晓蓉欠刘全胜款项明细》未约定还款时间，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，刘全胜有权催告蔡晓蓉在合理的期限内返还借款，现刘全胜以诉讼的方式主张蔡晓蓉划款，蔡晓蓉未按照约定履行还款义务，刘全胜出具了由其代为偿还信用卡及贷款的依据，足以认定刘全胜代蔡晓蓉还款543296.84元。刘全胜主张蔡晓蓉偿还借款本金556885.8元，本院仅支持蔡晓蓉偿还刘全胜543296.84元。 对于利息。《蔡晓蓉欠刘全胜款项明细》未约定利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”之规定，刘全胜于2019年1月22日通过微信催要蔡晓蓉还款，有权主张自催要后相应的逾期利息，现刘全胜明确利息自2019年9月11日起算至实际归还之日，系对其权利的处分，本院予以确认，故对刘全胜要求蔡晓蓉支付利息，本院支持以543296.84元为基数，自2019年9月11日起按照年利率6%计算至实际付清之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、蔡晓蓉于本判决发生法律效力之日起十日内归还刘全胜借款本金543296.84元及逾期利息（以543296.84元为基数，自2019年9月11日起按照年利率6%计算至实际付清之日止）； 二、驳回刘全胜的其他诉讼请求。 若蔡晓蓉未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9648元，减半收取4824元，公告费600元，合计5424元（该款已由刘全胜预交），由刘全胜负担208元，由蔡晓蓉负担5216元，蔡晓蓉在履行上述给付义务时一并支付给刘全胜。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 李 莉 二〇二〇年七月二十七日 书记员 唐丽萍