宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4655号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。被告：李海廷，男，1978年3月13日出生，回族，个体经营者，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告李海廷保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司委托诉讼代理人王子源及被告李海廷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令李海廷偿还中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿的理赔款136148.52元；2.判令李海廷支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司逾期保险费10891.99元；3.判令李海廷支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司违约金14159.45元（自2019年9月11日计算至2020年2月18日，以136148.52元为基数，按每日日利率0.065%计算）；4.判令本案诉讼费由李海廷负担。事实和理由：2018年4月23日，李海廷与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行）签订《个人贷款合同》，约定李海廷向光大银行银川分行贷款，贷款用途为装修，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至年利率7.6%。同时，李海廷就该笔贷款向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.5%，每月保险费金额为3000元。同日，光大银行银川分行向李海廷发放了贷款。自2019年6月23日起，李海廷未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司于2019年9月11日向光大银行银川分行进行理赔，理赔金额136148.52元。李海廷辩称，第一、中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司存在暴力催收，影响李海廷正常生活。第二、李海廷从未接到已进行理赔、尽快还款的通知，并且中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与李海廷签订保险合同时，并未明确告知承担什么样的违约责任，未尽到提醒注意的义务。因此，李海廷不应支付违约金。同时，保险合同约定的违约金过高，应按照年利率6%计算违约金。第三、保险合同约定每月保险费3000元过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月19日，李海廷因向银行贷款向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保个人贷款保证保险。2018年4月23日，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与李海廷签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定李海廷为投保人，光大银行银川分行为被保险人，保险金额为237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，每月保险费3000元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期∕30。同日，李海廷与光大银行银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定李海廷向光大银行银川分行借款200000元，借款用途为装修，贷款期限36个月，自2018年4月23日至2021年4月23日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至7.6%执行，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对于其贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等额本息还款；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息和其他应付款项。同日，光大银行银川分行向李海廷发放了贷款200000元。借款期间，李海廷偿还了部分借款本息，但自2019年6月23日起再未向银行还本付息。同时，李海廷向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司共支付了自2018年4月23日至2019年5月23日期间的保费39000元（3000元×13）和此后保费8.01元。2019年9月11日，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向光大银行银川分行代偿了借款本息136148.52元。同日，光大银行银川分行向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明光大银行银川分行已收到前述保险单项下的代偿款136148.52元，光大银行银川分行同意将其对借款人追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司。本院认为，上述《中国大地个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》系各方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同。李海廷为了能够从光大银行银川分行取得借款，向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保了以光大银行银川分行为被保险人、以借款为保险金额的贷款保证保险，李海廷与中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司之间成立保险合同关系。被保险人光大银行银川分行按约向李海廷发放贷款后，李海廷未按约还款已达80天，符合保险单所约定的赔付条件，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司于2019年11月8日代李海廷向光大银行银川分行赔付借款本息136148.52元，已履行了保险义务，并取得了光大银行银川分行对李海廷追偿的全部权益，故李海廷应向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司支付保险代偿款136148.52元。关于暴力催收问题，李海廷未举证证明，且如果中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司确实存在暴力催收，给李海廷造成损害，属于另一法律关系，李海廷可以另案主张，本案不予处理。保险单约定投保人每月缴纳保险费3000元，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司主张自2019年5月23日至2019年9月11日的逾期保费10891.99元（3000元×3＋3000元÷30×19天－8.01元），符合合同约定，本院予以支持，同时对李海廷关于保险费过高的辩解意见不予采纳。保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。起诉后，李海廷仍不能偿还保险理赔款，故中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司是否在诉前接到理赔通知不影响其违约责任的承担。保险单约定保险人理赔后，投保人按日千分之一向保险人缴纳违约金，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司按日利率0.065%主张自2019年9月11日至2020年2月18日期间的违约金14159.45元，未超过合同约定，本院予以支持，并支持违约金至本判决确定的还款之日。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决如下：被告李海廷于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿款136148.52元、保费10891.99元、违约金14159.45元，并按日利率0.065%支付136148.52元自2020年2月19日至本判决确定的还款之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1762元，由被告李海廷负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 李海波 二〇二〇年七月七日（法官助理 李金玉书记员 段 钰附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。