河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2316号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：王珊珊，女，汉族，1984年6月24日出生，住新乡市。被告：张磊，男，汉族，1982年9月1日出生，住新乡市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉王珊珊、张磊保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司委托诉讼代理人施文云、被告王珊珊到庭参加诉讼，被告张磊经依法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额534278.87元；2.判令被告向原告支付保险费2782.66元；3.判令被告向原告支付代偿滞纳金2692.76元（暂计至2020年4月15日，实际主张以各代偿金额为基数，自2020年4月7日起，按照0.063%/天计算至被告偿清全部款项之日）；4.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。6.请求人民法院判决确认原告就抵押物（位于新乡市××·龙郡××楼××单元××室，产权证号为新房权证新乡市字第××号）的拍卖、变卖价款对以上1-5项诉请享有优先受偿权；以上第1、2、3、4项共暂计549754.29元。事实与理由：2019年1月14日，被告王珊珊与原告平安公司签订编号为DY20190109000884的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。王珊珊于2019年1月14日、2019年4月22日、2019年9月18日分别向平安公司投保平安个人借款保证保险，投保当日，平安公司出具了《平安个人借款保证保险保险单》。双方约定：被保险人为江苏银行股份有限公司（以下简称江苏银行）；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，最长不超过三年；按月缴纳保费，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额分别为685.48元、51.08元、93.85元；实行绝对免赔，免赔金额为投保人所欠被保险人借款本息的1%。另约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依约向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。2019年1月14日，被告王珊珊、张磊与原告平安公司签订编号为DY20190109000884的《最高额抵押合同》，二人自愿以其共同所有的位于新乡市××·龙郡××楼××单元××室房屋为原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同约定：该抵押担保的主合同是编号为DY20190109000884的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押担保的主债权为债权人自2019年1月14日至2027年4月24日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保险单）所发生的的债权；抵押担保最高本金金额为964000元；抵押担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2019年1月14日，被告张磊向原告平安公司出具《共有及共同债务声明》，同意并确认：“王珊珊因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对王珊珊享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。”2019年1月14日，出借人江苏银行与被告王珊珊签订了合同编号为DY20190109000884-001的《借款合同》。借款合同约定：江苏银行向王珊珊发放个人经营贷款577000元。被告贷款后未按照约定向江苏银行还款付息、未按照约定向原告支付保费，鉴于被告王珊珊逾期还款超过80日，2020年4月7日，原告按约向江苏银行理赔，理赔款423358.09元（包括：代偿本金414390.59元、代偿利息9181.57元、代偿罚息785.93元），尚欠逾期保费2536.27元。2019年4月22日，出借人江苏银行与被告王珊珊签订了合同编号为DY20190109000884-002的《借款合同》。借款合同约定：江苏银行向王珊珊发放个人经营贷款43000元。被告贷款后未按照约定向江苏银行还款付息、未按照约定向原告支付保费，鉴于被告王珊珊逾期还款超过80日，2020年4月7日，原告按约向江苏银行理赔，理赔款35092.83元（包括：代偿本金34270.67元、代偿利息763.58元、代偿罚息58.58元），尚欠逾期保费86.84元。2019年9月18日，出借人江苏银行与被告王珊珊签订了合同编号为DY20190109000884-003的《借款合同》。借款合同约定：江苏银行向王珊珊发放个人经营贷款79000元。被告贷款后未按照约定向江苏银行还款付息、未按照约定向原告支付保费，鉴于被告王珊珊逾期还款超过80日，2020年4月7日，原告按约向江苏银行理赔，理赔款74827.95元（包括：代偿本金73080.61元、代偿利息1639.75元、代偿罚息107.59元），尚欠逾期保费159.55元。上述3笔借款合同中均约定借款利率为年利率7.6%，利率不变；借款期限为36个月；本息偿还方式为每月等额本息还款；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。另约定放款条件之一为：原告平安公司出具以江苏银行或其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险保单。当日，江苏银行依约向被告王珊珊发放了贷款原告理赔后向被告催要款项未果。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王珊珊辩称，借款是事实，但目前经济困难，希望保险公司能宽限时间调解。被告张磊未向本院提交书面答辩意见。原告平安公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月14日，王珊珊作为乙方与平安公司作为甲方签订编号为DY20190109000884的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，协议主要约定：在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权依据《保险法》及相关规定，向甲方申请投保保证保险这一保险险种；若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索；业务有效期为为8年+100天即自2019年1月14日至2027年4月24日；乙方在本协议下可向甲方申请的保证保险业务的业务规模为累计最高不超过人民币964000元的保证保险金额。被告王珊珊分别于2019年1月14日、2019年4月22日、2019年9月18日向原告平安公司投保平安个人借款保证保险，投保当日，原告平安公司分别出具了《平安个人借款保证保险保险单》。该保单主要约定：投保人为王珊珊，被保险人为江苏银行股份有限公司(以下简称江苏银行)，贷款金额分别为577000元、43000元、79000元，保险金额分别为634700元、47300元、86900元，绝对免赔比例1%;保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费费率均为0.12%，每月保险费分别为685.48元、51.08元、93.85元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险费等均为含税金额。另约定:1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依约向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行或第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.如投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2019年1月14日，被告王珊珊、张磊（甲方、抵押人）与原告平安公司（乙方、抵押权人）签订了《最高额抵押合同》，约定被告王珊珊、张磊以其共同所有的位于新乡市××·龙郡××楼××单元××室房屋（不动产权证编号：新房权证新乡市字第××号、新房权证新乡市字第××号）为原告平安公司提供抵押担保；抵押担保的主债权为债权人自2019年1月14日至2027年4月24日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保险单）所发生的债权；抵押期限（如适用）自2019年1月14日至2027年4月24日；抵押担保最高本金金额为964000元；抵押担保的主合同是编号为DY20190109000884的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用。同日，被告张磊向原告平安公司出具了《共有及共同债务声明》，同意并确认：“王珊珊因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对王珊珊享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。”之后被告王珊珊、张磊配合原告平安公司就涉案抵押房屋办理了抵押登记，不动产登记证明编号：豫（2019）新乡市不动产证明第0003142号。江苏银行（甲方、出借人）与被告王珊珊（乙方、借款人）分别于2019年1月17日签订了合同编号为DY20190109000884-001的《借款合同》，借款金额为577000元；于2019年4月22日签订了合同编号为DY20190109000884-003的《借款合同》，借款金额为43000元；于2019年9月18日签订了合同编号为DY20190109000884-005的《借款合同》，借款金额为79000元。上述三份合同均约定：借款用途为生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，还款日为每月放款日相对应日期，借款利率为年利率7.6%，借款利率不变，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；贷款采取受托支付；本息偿还方式为每月等额本息还款；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。另约定：甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向原告平安公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担，承保范围为本条前述所有费用的99%。2019年1月17日、2019年4月22日、2019年9月18日，江苏银行依约向被告王珊珊指定的银行帐户发放了贷款570000元、43000元、79000元。合同履行中，被告王珊珊未按照约定向江苏银行还款付息并向原告支付保费，鉴于被告王珊珊逾期还款超过80日，2020年4月7日，原告平安公司按约向江苏银行支付理赔款528936.08元，包括借款的代偿本金516524.44元、代偿利息及罚息12411.64元；江苏银行于2019年4月8日向原告平安公司出具了《履行保证责任证明书》。原告平安公司支付上述理赔款后，被告王珊珊未向原告平安公司偿付代偿款项。被告王珊珊尚欠逾期保费为2536.27元、86.84元、159.55元。本院认为，平安公司与王珊珊签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险合同》，平安公司与王珊珊、张磊签订的《最高额抵押合同》，张磊向平安公司出具的《共有及共同债务声明》以及王珊珊与江苏银行签订的《借款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。江苏银行依约向王珊珊发放了贷款，王珊珊逾期还款构成违约，江苏银行有权要求王珊珊向其支付全部借款本息。王珊珊逾期还款，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故的发生，平安公司按照保险条款的约定向江苏银行支付了被告王珊珊未偿还的全部贷款本息528936.08元，承担了保险合同约定的保险责任。被告王珊珊在平安公司代其偿还借款本息之后，未向平安公司归还上述款项，其行为已构成违约，平安公司有权依照合同约定向王珊珊追偿赔偿款项，并要求王珊珊支付未付保险费及承担违约责任，双方在合同中约定的滞纳金本质上为违约金，按日万分之五计算为宜。张磊作为王珊珊的配偶，在涉案《最高额抵押合同》上签名并向平安公司出具《共有及共同债务声明》，应当承担夫妻共同债务的清偿责任。王珊珊、张磊与平安公司签订了《最高额抵押合同》并向不动产登记部门办理了抵押登记，故抵押权人平安公司有权对涉案位于新乡市××·龙郡××楼××单元××室的房屋申请拍卖、变卖，并就拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。对于保全费、公告费，因平安公司未向本院提交相关证据证明已实际发生，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王珊珊、张磊自本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款528936.08元、保费2782.66元、违约金（违约金以代偿款531718.74元为基数，按日万分之五的标准自2020年4月8日起计算至被告偿清全部款项之日）;二、原告中国平安财产保险股份有限公司有权对王珊珊、张磊名下位于新乡市荣校路38号博远·龙郡7号楼2单元2501室房屋（不动产权证编号：新房权证新乡市字第××号）申请拍卖、变卖，并对拍卖或者变卖所得价款在本判决第一项内容确定的全部款项在抵押权范围内以964000元为限享有优先受偿权;三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9798元，由被告王珊珊、张磊承担，并于本判决生效之日起七日内向本院缴纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  郭德方审 判 员  王国明人民陪审员  申建军二〇二〇年七月二十九日书 记 员  路 瑶