浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初427号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地金华市婺城区中山路293号。代表人：金李沈，总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：洪小仙，女，1979年9月16日出生，汉族，公司职员，户籍地义乌市。委托诉讼代理人（特别授权）：周逊，男，1991年12月31日出生，汉族，公司职员，户籍地金华市金东区。被告：胡琦，男，1979年10月11日出生，汉族，户籍地金华市婺城区，曾住金华市婺城区，现去向不明。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告胡琦保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理，依法适用简易程序由审判员李良军独任审判，在诉讼中，因被告胡琦去向不明，本案于2020年3月17日转为普通程序组成合议庭，并于同年7月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周逊到庭参加诉讼，被告胡琦经本院依法公告传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。原告向本院提起诉讼，请求判令：1、被告胡琦支付原告代偿款43439.98元及应收保险费3501.45元；2、被告胡琦支付原告逾期违约金28164.85元（自2017年3月29日起按日千分之一暂算至2019年9月29日，此后仍按该标准计付至实际履行完毕之日止）；3、本案诉讼费用由被告胡琦承担。事实和理由：2015年9月8日，被告胡琦与中国光大银行股份有限公司金华分行签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，约定贷款金额70000元，贷款期限自2015年9月8日至2018年9月8日止，贷款年利率7%，贷款偿还方式为等额还本付息，按月分36期对日偿还等内容。2015年8月27日，被告胡琦在原告处投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司金华分行，贷款金额为70000元，贷款年利率7%，保险费为42017.40元，并特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天，视为被告违约，违约金以尚欠全部款项为基数按日千分之一计算，被告还应向原告支付因催收产生的其他费用。事后，被告胡琦仅归还15期贷款本息和保费，其余款项未按约履行。根据保险合同的约定，原告于2017年3月29日向中国光大银行股份有限公司金华分行支付了代偿款43439.98元，并依法取得代位求偿的权利。在诉讼中，原告变更第2项诉请为：被告胡琦支付原告逾期违约金（自2017年3月29日起按月利率2%计付至实际履行完毕之日止）。原告围绕诉讼请求向本院提交证据材料有：1、个人信用贷款保证保险投保单、保险单及条款、客户声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书各1份，证明被告胡琦在原告处投保个人信用贷款保证保险及双方约定相关权利义务内容；2、个人贷款合同、借款凭证各1份，证明中国光大银行股份有限公司金华分行与被告胡琦签订借款合同，并依约发放相应贷款；3、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各1份，证明原告于2017年3月29日代被告胡琦向中国光大银行股份有限公司金华分行清偿借款本息43439.98元。被告胡琦未作答辩，也未向本院提交证据材料。在审理过程中，原告进行了举证，并对相关证据进行了说明，本院也依法对证据进行了审核，现认证如下：原告提交的前述证据均系证据原件，具有客观真实性，形式内容合法，足以证明其待证事实，且被告胡琦未提出反驳意见和证据，故本院对上述证据的证明力予以确认。根据本院确认证明力的上述证据及到庭原告特别授权代理人的当庭陈述内容，本院确认本案事实如下：2015年8月26日，被告胡琦向原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司投保个人信用贷款保证保险。原告经审核于次日签发编号为PBBR201533070000000236的保险单，该保单明确投保人胡琦，被保险人中国光大银行股份有限公司金华分行营业部，贷款金额70000元，保险费42017.40元，保险金额77810.28元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0，月费率1.5000%，每月保险费1167.15元，于银行扣款之日每月按时缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险（多年期）条款》中载明，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2015年9月7日，被告胡琦向中国人民财产保险股份有限公司出具《客户声明书》1份，声明其已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率7%，本次贷款保险年保费率为18%，每月还款日期8日等内容。同日，被告胡琦向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》1份，声明其申请的人保助贷险，拟贷款金额为柒万元整，借款期限为36个月，贷款不会用于任何投机行为。2015年9月8日，中国光大银行股份有限公司金华分行（贷款人）与被告胡琦（借款人）签订编号79681516000433《个人贷款合同（人保小额贷款）》1份，约定：合同项下的借款金额为70000元，用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2015年9月8日始至2018年9月8日止，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；贷款年利率7%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率的，则合同利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，采取自主支付方式；借款人按月等额还本付息，每期还本付息金额以还款计划表为准等内容。当日，中国光大银行股份有限公司金华分行向被告胡琦发放贷款70000元，被告胡琦在借款凭证中签名确认，明确贷款年利率7%，贷款到期日为2018年9月8日等内容。事后，被告胡琦仅支付了部分贷款本息及保费。自2017年1月份开始，被告胡琦未按约还款。2017年3月29日，原告依保险合同要求向中国光大银行股份有限公司金华分行代为清偿被告尚欠的贷款本息43439.98元。该行也向被告胡琦出具了《代偿债务通知书》，同时将其对被告胡琦追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告胡琦之间形成的个人信用贷款保证保险合同，以及被告胡琦与中国光大银行股份有限公司金华分行形成的个人贷款合同，均系当事人真实意思表示，内容也不违反法律禁止性规定，是合法有效的。在被告胡琦未按约归还借款本息，且逾期达80天后，原告依保险合同代为偿还被告胡琦尚欠贷款本息43439.98元，并无不当，原告依约取得对上述代偿款的追偿权。同时，根据保险合同约定，被告胡琦还应承担尚欠80天等待期的保费3112.40元，而原告要求按三个月计付保费不妥，本院予以调整。另根据保险合同约定，对上述两笔款项，被告胡琦超过30日未支付即构成违约，按约应从代偿日起按日千分之一承担违约金，因该标准过高，现原告在诉讼中变更诉请，自愿下调按月利率2%进行计算，并无不可，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡琦于本判决生效之日起三日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款43439.98元和保费3112.40元（合计款46552.38元）及逾期付款违约金28164.85元（暂算至2019年9月29日，此后按年利率24%计付至款项实际履行完毕之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1678元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司负担8元，由被告胡琦负担1669元，限于本判决生效之日起三日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 长 李 良 军人民陪审员 诸葛旭明人民陪审员 徐 晓 东二〇二〇年七月二十日代书 记员 陈 洛 伊·??6?··??7?·