四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2022民初1132号 原告：四川乐至农村商业银行股份有限公司，住所地四川省乐至县天池镇迎宾大道266号。统一社会信用代码：95012022714407101X。 法定代表人：成金华，董事长。 委托诉讼代理人：陈高，系该公司工作人员。（特别授权） 委托诉讼代理人：陈星亦，系该公司工作人员。（特别授权） 被告：姜素方，女，1972年1月19日出生，汉族，四川省乐至县人，村民，住四川省乐至县。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司与被告姜素方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告四川乐至农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈星亦到庭参加诉讼，被告姜素方经本院合法传唤，无正当理由拒未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．依法判决被告姜素方立即偿还原告借款本金43万元及从2019年9月21日起至所欠借款本金偿还完毕之日止按合同及借款借据约定利率计算的利息（品迭3532.49元）；2．原告要求对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3．本案诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告姜素方因欠缺资金，于2019年3月14日向原告八一信用社提出43.36万元重组借款申请，用于归还姜素方在2017年3月28日与我行签订的8363022017000146号合同项下欠款。原告与被告姜素方于2019年3月26日签订了合同编号为8363022019000197号的《个人借款合同》。同日，原告与被告姜素方签订了合同编号为836320190000176号《抵押合同》，约定用被告姜素方所有的位于成都市成华区住宅作抵押担保。并于2019年3月28日到成都市国土资源局办理了房屋抵押登记手续，明确原告为房屋抵押权人，担保债权数额为44万元。根据合同约定，在担保期限内被告姜素方可以在44万元内向原告申请非循环支用借款。被告姜素方于2019年3月28日向原告提出个人借款支用申请书，立据（借据号：8363022019000197-001）借款44万元，执行月利率8.075‰，借款当日发放给被告姜素方，该笔借款于2021年3月25日到期。用于归还被告姜素方于2017年3月28日与我行签订的8363022017000146号合同项下欠款，被告于2019年4月11日归还借款本金5000元，于2019年5月9日归还借款本金5000元，合计偿还借款本金共计10000元，下欠借款本金43万元。经原告催收，被告未按期归还借款利息，根据《个人借款合同》第十三条第二款的约定，原告宣布贷款到期要求被告立即偿还借款本金43万元及全部利息。原告遂提出上述诉讼请求。 被告姜素方未到庭，未作答辩。 本院对当事人提交的证据材料认证如下：对原告提供的原被告身份信息、结婚证、中国银监会四川监管局文件及附件、申请书、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、房屋所有权证、国有土地使用权证、不动产登记证明、房地产抵押清单、借款支用申请书、借款借据、姜素方还款明细等证据材料，诉讼中，被告姜素方未到庭，未发表质证意见，视为其放弃质证的权利。本院认为，原告提供的上述证据材料系原始书证，内容客观真实，来源合法，证据间形成锁链，能证明本案待证事实，本院予以采信并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2019年3月14日，被告姜素方填写《个人借款申请书》，借款金额肆拾肆万元，借款期限24个月，借款用途为用于归还姜素方2017年3月28日与我行签订的8363022017000146号合同项下欠款，抵押物。被告姜素方在申请人和担保人处签名和捺印。同日，被告姜素方向原告出具还款计划，载明：在2019年6月21日还本金5万元及利息；在2019年9月21日还本金6万元及利息；在2019年12月21日还本金8万元及利息；在2020年6月21日还本金8万元及利息；在2020年12月15日还本金9.36万元及利息。 2019年3月26日，原告与被告姜素方签订了合同编号为8363022019000197的《个人借款合同》，与本案有关的约定内容有：借款人为被告姜素方，原告向被告姜素方提供非循环使用借款额度为肆拾肆万元。借款用途为用于归还姜素方2017年3月28日与我行签订的8363022017000146号合同项下欠款。借款额度支用有效期间为2019年3月26日至2021年3月25日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮104%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，本合同合同约定的借款利率与借款借据（支取借款凭证）不一致的，以借款借据为准；借款人未按合同用途使用贷款的罚息利率为贷款利率上浮100%；本合同项下的逾期贷款，自贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下的贷款按日计息，贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利；借款合同期内的复利计算为本合同期内不能按期支付拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利，贷款逾期后的复利计算为本合同项下的贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方法及还款金额为按计划还本；借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订；违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或者几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并从贷款人宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息；对借款人未按时还清借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）均由借款人承担；除本合同项下的债务外，借款人对贷款人负有其他到期债务的，贷款人有权划收在贷款人开立的账户中的人民币或者其他币种的款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出异议。 2019年3月26日，被告姜素方（抵押人）与原告（抵押权人）签订了合同编号为836320190000176的《抵押合同》和《房地产抵押清单》，与本案有关的约定内容有：为确保被告姜素方（债务人）与原告（抵押权人）签订的编号为8363022019000197的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的的债务提供抵押担保；抵押财产为登记在姜素方名下的位于成都市成华区住宅【房屋所有权证号：成房权证监证字第××号；国有土地使用权证号：成华国用（2011）第3350号；建筑面积：93.5㎡】；担保的本金数额为肆拾肆万元；抵押担保范围为包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）；债务人不履行主合同项下的到期债务或者不履行被宣布提前到期的债务，或者违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产；抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户税费、其他税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人；无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。 2019年3月28日，原告与被告姜素方以上述约定的抵押房屋到成都市国土资源局不动产登记中心办理了抵押登记手续，不动产登记证证号为川（2019）成都市不动产证明第0055622号；权利人为原告；义务人为姜素方；证明权利为抵押权；坐落为成华区花径路××单元××号；其他附记：不动产权证书号：监证2683424；抵押方式：一般抵押；被担保住债权数额44万元；债务履行期限：2019年3月26日起2021年3月25日。 2019年3月28日，被告姜素方向原告提出借款支用申请，原告为被告姜素方出具了《借款借据》（借款借据编号为8363022019000197-001），向被告姜素方发放了贷款440000元，执行月利率8.075‰，借款到期日为2021年3月25日，还款方式为按计划还本，按季结息法。借款发放后至2019年9月20日止，被告姜素方按合同约定向原告偿还借款利息。2019年4月11日，被告向原告偿还借款本金5000元。2019年5月9日，被告向原告偿还借款本金5000元。但从2019年9月21日后，被告向原告偿还借款利息共计3532.49元，且未按《还款计划》约定偿还借款本金。 另查明，2019年7月14日，经中国银行业监督管理委员会四川省监督局批复同意，四川乐至农村商业银行股份有限公司开业，乐至县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川乐至农村商业银行股份有限公司的债权债务。 本院认为：被告姜素方与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告均应当按照约定全面履行各自义务，原告按照合同约定于2019年3月28日向被告姜素方发放了贷款44万元，被告姜素方亦应根据合同的约定履行给付利息和还款计划偿还借款本金，但被告未按照约定给付借款利息和偿还借款本金，其行为违反《个人借款合同》和《还款计划》的约定，已构成违约，根据《个人借款合同》约定，借款人出现违约情形，原告有权采取违约救济措施即有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现被告仍尚欠原告借款本金额为43万元从2019年9月21日起的借款利息（品迭利息3532.49元），根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告姜素方应当承担向原告履行偿还借款本息的义务，故原告要求被告偿还借款本金43万元的诉讼请求成立，本院予以支持。 对于本案借款到期日的问题。因原被告签订的《个人借款合同》中未约定贷款人宣布贷款提起到期的具体方式，但原告提起诉讼并在民事起诉状中明确宣布贷款提起到期，并且被告于2020年6月15日签收本案的民事起诉状副本，可认定本案的借款自被告收到本案民事起诉状副本之日到期，但被告未立即向原告偿还借款本息，根据《个人借款合同》的约定，原告有权要求被告从宣布到期次日起按逾期罚息利率计算逾期利息，故对原告要求被告给付借款期内尚欠利息和宣布到期后按逾期罚息利率计算的逾期利息的诉讼请求，符合双方的约定，且不违反法律规定，本院予以支持。 被告姜素方与原告签订的《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，双方均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。按照《抵押合同》约定用登记在被告姜素方名下的位于成都市成华区住宅【房屋所有权证号：成房权证监证字第××号；国有土地使用权证号：成华国用（2011）第3350号；建筑面积：93.5㎡】抵押财产向为本案所涉《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，原、被告亦按照法律规定，在成都市国土资源局不动产登记中心依法办理了抵押登记手续，故根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”的规定，原告对该房屋的抵押权成立并已生效。现被告姜素方未按《个人借款合同》及借款借据的约定履行债务，根据原、被告签订的《抵押合同》的约定，被告姜素方对被告姜素方在原告处的借款本金43万元及利息等债务承担抵押担保责任，另外，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权就抵押财产优先受偿，即原告有权请求折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故原告主张对与被告姜素方约定的抵押担保财产以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、被告姜素方在本判决生效之日起十五日内向原告四川乐至农村商业银行股份有限公司偿还借款本金43万元及利息（包括以借款本金43万元为基数从2019年9月21日起至2020年6月15日止按合同及借款借据约定利率计算的利息（品迭已付利息3532.49元）和以借款本金43万元为基数从2020年6月16日起至实际给付之日止按合同及借款借据约定逾期罚息利率计算的逾期利息）； 二、若被告姜素方未履行上述义务，则原告四川乐至农村商业银行股份有限公司有权对登记在被告姜素方名下的位于成都市成华区住宅【房屋所有权证号：成房权证监证字第××号；国有土地使用权证号：成华国用（2011）第3350号；建筑面积：93.5㎡】折价或以该抵押物变卖、拍卖所得的价款在担保范围内享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7750元，减半收取计3875元，由被告姜素方负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判员  李树仁 二〇二〇年七月十四日 书记员  刘东芳