重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2283号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：郑国红，男，1975年10月15日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告郑国红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静到庭参加诉讼，被告郑国红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑国红偿还原告截止2020年4月20日的借款本金210632.91元、利息5697.31元、罚息59.25元、复利126.85元；2.判令被告郑国红向原告支付自2020年4月20日起至借款本息结清时止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金210632.91元为基数按合同约定的借款执行利率上浮50%计收，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3.判令原告对被告郑国红所有位于重庆市长寿区林庄×号×幢×单元×-×房屋以折价或拍卖、变卖后的所得价款优先受偿；4.判令被告郑国红向原告支付律师费2000元；5.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：被告郑国红与原告农行长寿支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定由原告贷款250000元给被告郑国红用于购买房屋，借款期限自2012年5月18日至2037年5月17日，还款方式为等额本息；若借款人未按约还款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息计收复利；被告郑国红以其位于重庆市长寿区林庄×号×幢×单元×-×房屋为借款提供抵押担保。原告依约定将贷款250000元发放给被告郑国红，但被告未按时偿还借款本息，按合同约定原告有权宣布全部借款提前到期，要求被告一次性还款并支付由此而产生的相关费用。截止2020年4月20日，被告郑国红尚欠原告借款本金210632.91元、利息5697.31、罚息59.25元、复利126.85元，同时原告因本案诉讼产生律师代理费2000元。为维护原告合法权益，望判如所请。被告郑国红未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证书、个人借款凭证、贷款还款试算信息、律师函、EMS邮单及查询记录、还款流水明细、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、收款回单。本院组织当事人进行了证据质证，被告郑国红未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院依法对上述证据进行了审查，认为原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月7日，被告郑国红填写《个人信贷业务申请表》，向原告申请贷款250000元，愿意以长寿区林庄×号×幢×单元×-×房屋提供抵押担保。同月10日、15日，被告郑国红（借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）分别签订《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，约定被告郑国红向原告借款250000元用于购买房屋，借款期限自2012年5月18日至2037年5月17日。借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期，执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；还款方式为等额本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息至本息清偿时止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款合同项下借款立即到期，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及为实现债权等费用；被告郑国红以其所有位于重庆市长寿区林庄×号×幢×单元×-×房屋（不动产权证号：206房地证2012字第××××号）向原告提供抵押担保并办理了抵押权登记。担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2012年5月18日，原告按合同约定将贷款250000元发放至被告郑国红指定的账户。但被告郑国红仅按约还款至2012年12月18日，自2013年1月19日开始出现逾期，后正常还款一段时间又多次逾期，最后一次还款时间是2020年6月14日。因被告未按时还款，原告委托北京德恒（重庆）律师事务所于2020年4月20日向被告郑国红发出《律师函》，宣布合同项下全部借款提前到期，要求被告清偿全部借款本金及相应利息、罚息、复利等费用，但被告郑国红仍未还款。截止2020年4月20日，被告郑国红尚欠原告借款本金210632.91元。同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与北京德恒（重庆）律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，并支付律师代理费2000元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告诉请截止2020年4月20日的利息5697.31、罚息59.25元、复利126.85元均系按照合同约定的标准计算而来。被告郑国红于2020年4月21日偿还本金619.49元、利息1292.05元、罚息21.01元、复利67.45元；于2020年6月14日，偿还本金3543.89元、利息5272.91元、罚息75.73元、复利107.47元。2020年4月20日之后，被告郑国红累计偿还借款本金4163.38元，利息6836.62元（含罚息、复利），均系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告农行长寿支行与被告郑国红签订的《个人购房担保借款合同》及《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告农行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告郑国红未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告农行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求被告郑国红偿还截至2020年4月20日的借款本金及利息（含罚息和复利），并支付之后的罚息、复利，本院予以支持。但2020年4月20日之后，被告累计偿还贷款本金4163.38元、利息6836.62元（含罚息、复利），应相应予以抵扣。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告郑国红自愿用其所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理抵押登记，现原告要求对被告提供的担保物即位于重庆市长寿区林庄×号×幢×单元×-×房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。同时，原告农行长寿支行要求被告郑国红支付律师费，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑国红于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年4月20日的借款本金210632.91元及利息、罚息和复利（被告于2020年4月20日之后已支付4163.38元在偿还借款本金总额中予以抵扣；2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算，复利按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年4月20日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利按照罚息标准计收）；二、被告郑国红于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年4月21日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以对应时间段所欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算。复利以应付未付利息及罚息之和为基数按照罚息标准计收。被告郑国红于2020年4月20日之后已支付金额6836.62元在总额中予以抵扣）；三、被告郑国红于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行就上述债权有权对被告郑国红所有的位于重庆市长寿区林庄×号×幢×单元×-×房屋【不动产权证号：206房地证2012字第×××××号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4576元，减半收取2288元，由被告郑国红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张霞二〇二〇年七月十七日书记员  罗琳