四川省三台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0722民初1412号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三台县支行。住所地四川省三台县新西街21号。 法定代表人：王洪，该行行长。 委托诉讼代理人：羊晓荣，该行员工，特别授权。 被告：周贵松，男，汉族，1963年3月25日出生，住四川省三台县。 被告：李海英，女，汉族，1966年10月4日出生，住四川省三台县。 被告：周鹏，男，汉族，1993年7月26日出生，住四川省三台县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三台县支行（以下简称邮储银行三台支行）与被告周贵松、李海英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，原告邮储银行三台支行申请追加周鹏为本案被告，本院依法予以准许。本院依法适用简易程序，于2020年5月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行三台支行之委托诉讼代理人羊晓荣，被告周贵松、李海英到庭参加诉讼。被告周鹏经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行三台支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周贵松、李海英偿还原告截至2020年3月4日该客户还欠我行逾期贷款本金1435000元，利息及罚息45719.07元乃至清偿日止的利息及罚息、违约金、实现债权的其他费用等费用；2.判令坐落于三台县周鹏抵押房产，变卖价款享有优先受偿权，以及实现债权产生的所有费用（周鹏房权证：三台房权证县房监字第××号、国有土地使用权证：三芦溪国用（2013）第8584号）；3.判令本案全部诉讼费用和涉案相关费用，以及实现债权产生的所有费用由被告全部承担。法庭审理过程中，原告放弃关于违约金的诉讼请求。事实与理由：被告周贵松、李海英于2013年8月8日，向我行申请个人商务贷款。2013年9月13日，被告周贵松、李海英与我行签订编号为5199909Ｑ213092856474的《个人额度借款合同》，约定贷款额度145万元，额度存续期最长为120个月，自2013年9月13日至2023年9月13日。同日，被告周贵松、李海英与我行签订《个人最高额抵押合同》，约定为被告周贵松、李海英与我行签订的《个人额度借款合同》提供145万元的最高额抵押担保，抵押物位于三台县，我行取得抵押权他项权利证书。2018年3月21日，被告周贵松、李海英向我行申请一笔个人额度借款支用，约定借款1150000元，期限36个月（2018年3月23日至2021年3月23日），年利率7.125%，按季付息到期一次性还本。截至2020年3月4日该客户还欠我行贷款本金余额1150000元，利息及罚息37483.17元，逾期72天。2019年6月28日，被告周贵松、李海英再次向我行申请个人额度借款支用，支用贷款本金285000元，期限12个月（2019年6月28日至2020年6月28日），年利率6.525%，按季付息到期一次性还本。截至2020年3月4日，被告尚欠我行贷款本金285000元，利息及罚息8235.9元，逾期67天。综上，截至2020年3月4日，被告周贵松、李海英共计尚欠我行逾期贷款两笔，本金1435000元，利息及罚息45719.07元。被告在我行贷款逾期后，我行工作人员多次进行上门催收，被告周贵松、李海海未履行所有债务的还款义务。被告的行为严重违反了合同的约定，未及时还款。为保护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告周贵松、李海英、周鹏辩称，原告诉称事实清楚，数据准确，证据确实，我没有异议。我方愿意偿还借款及利息，目前资金困难，请求酌情处理。1.周贵松在2013年9月13日与邮政银行签订的145万元借款抵押合同，为期10年，至今8年，此款一直用到现在没有间断。周贵松在从事家具经营，至今正常经营。2019年12月加入京东家装电商平台，支付加盟费26万余元，但是疫情的到来，致使红星美凯龙在2月22日复工，至今销售惨淡。在整个2019年下半年，由于生意处于调整期，零售生意经营困难导致生意亏损严重，疫情的到来，资金链彻底断裂；2.第一笔115万元本金，利息逾期72天，第二笔28.5万元本金，逾期67天，均在2019年12月20日左右确实没有付息直到现在；3.本人承诺：至7月底前逐步还清已违约拖欠的银行利息，并保证不再发生利息拖欠。在8月底前付清银行28.5万元本金及产生的利息，在2021年3月23后115万元本金及产生的利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告周贵松与李海英系夫妻关系。2013年5月3日，被告周鹏出具委托书载明：委托人周鹏与受托人周贵松系父子关系。现位于四川省绵阳市【房屋产权证号：三台房权证县房监字第××号，建筑面积307.65平方米，国有土地使用证：三芦溪国用（2013）第8584号】……四川省绵阳市【房屋产权证号：三台房权证县房监字第××号，建筑面积60.18平方米，国有土地使用证：三芦溪国用（2013）第8591号】的房屋，现委托人需用以上述房屋产权向银行申请的抵押贷款作担保，由于委托人在西藏工作繁忙，不能亲自到场办理上述事宜，特全权委托周贵松作为我的代理人，办理以下事项：一、到银行办理上述房屋抵押贷款的相关事宜（包括签订相应的借款合同、抵押、评估、合同及相关协议，并办理上述合同及协议的公证，购买保险）。二、到房产管理部门查询上述房屋的房产档案，办理上述房屋的抵押登记手续。三、代为领取已办理抵押登记的房屋所有权证。委托期限至上述委托事宜办结为止。该委托书经中华人民共和国西藏自治区拉萨市阳光公证处公证。2013年8月8日，被告周贵松向原告邮储银行三台支行申请贷款160万元，李海英在借款人配偶处签名捺印。2013年9月13日，周贵松、李海英（甲方）与邮储银行三台支行（乙方）签订《个人额度借款合同》（编号：5199909Ｑ213092856474），合同第一条：对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可以支用的借款本金与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同项下授信额度金额为人民币1450000元。第三条：额度存续其最长为120月，自2013年9月13日至2023年9月13日。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。第十一条：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。第十六条：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十条：额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；2.人行征信报告显示甲方存在重大不良信用记录……第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议及构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……同日，周贵松、李海英与邮储银行三台支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，为确保周贵松于2013年9月13日签订的编号为5199909Ｑ213092856474的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币1450000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年9月13日至2023年9月13日。合同第一条：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2013年9月18日，周鹏提供担保的位于三台县房屋（三台房权证县房监字第××）办理了抵押登记，邮储银行三台支行取得他项权证书（三台房他证县房监字第××）。 2018年3月21日，周贵松向邮储银行三台支行申请个人额度借款支用，金额为1150000元，期限36个月。2018年3月23日，邮储银行三台支行向周贵松发放贷款1150000元，借款期限从2018年3月23日至2021年3月23日，年利率7.125％，还款方式为按季付息，到期一次性还本。 2019年6月28日，周贵松、周鹏分别与邮储银行三台支行签订了补充协议，主要约定将《个人额度借款合同》内“额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”调整为“额度存续期内的前72个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”。周鹏愿意继续以名下房产提供最高额抵押担保，继续履行《个人额度借款合同》义务。同日，周贵松向邮储银行三台支行申请个人额度借款支用，金额为285000元，期限12个月。同日，邮储银行三台支行向周贵松发放贷款285000元，期限从2019年6月28日至2020年6月28日，年利率6.525％，还款方式为按季付息，到期一次性还本。 另查明，被告周贵松、李海英从2019年12月起开始逾期，未再还款，截至2020年3月4日，被告尚欠原告两笔借款本金分别为1150000元和285000元，共计1435000元。利息及罚息分别为37483.17元和8235.9元，合计45719.07元。 上述事实，有双方当事人陈述，原告营业执照复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、房屋所有权证和土地使用权证复印件、他项权证复印件、个体工商户营业执照复印件、公证书复印件、个人商务贷款额度借款申请表、个人额度借款合同复印件、个人最高额抵押合同复印件、补充协议复印件、个人商务贷款减额续贷业务申请表复印件、借款支用单复印件、个人贷款（手工）借据复印件等证据在卷佐证。 本院认为，周贵松、李海英与邮储银行三台支行签订的《个人额度借款合同》及周贵松受周鹏委托与邮储银行三台支行签订的《个人最高额抵押合同》，均系合同各方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方均应按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告周贵松、李海英发放了借款，周贵松、李海英作为借款人应按约定归还借款本息。但自2019年12月起，周贵松、李海英未再履行还款义务，逾期已达半年之久，其行为已构成违约，且2019年6月28日的贷款已到期，故原告有权按照合同约定提前收回贷款，要求被告立即清偿借款本金及利息、罚息。原告放弃违约金的诉讼请求，是其对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认。周鹏以自己所有的房屋为周贵松、李海英的借款提供抵押担保，签订了抵押合同，并办理了抵押登记，邮储银行三台支行取得了抵押房产的抵押权，故对原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十条之规定，判决如下： 一、被告周贵松、李海英于本判决生效之日起二十日内，向中国邮政储蓄银行股份有限公司三台县支行归还借款本金1150000元及利息和罚息（其中，截至2020年3月4日的利息和罚息为37483.17元，从2020年3月5日起至款付清之日止的利息、罚息按照合同约定的方式计算）； 二、被告周贵松、李海英于本判决生效之日起二十日内，向中国邮政储蓄银行股份有限公司三台县支行归还借款本金285000元及利息和罚息（其中，截至2020年3月4日的利息和罚息为8235.9元，从2020年3月5日起至款付清之日止的利息、罚息按照合同约定的方式计算）； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司三台县支行有权依法对被告周鹏所有的位于三台县的房屋（房屋所有权证号：三台房权证县房监字第××号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司三台县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18126元，减半收取计9063元，财产保全费5000元，合计14063元，由被告周贵松、李海英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 员 王丽 二〇二〇年七月二日 法官助理 王涵 书 记 员 习庆