江苏省宿迁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏13民终1271号上诉人（原审被告）：王烁，男，1988年11月14日出生，住江苏省宿迁市经济开发区。被上诉人（原审原告）:董森，男，1980年1月23日出生，住江苏省宿迁市宿豫区。委托诉讼代理人：王德成，江苏力豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐强，江苏力豪律师事务所律师。被上诉人（原审被告）:程虎，男，1987年5月5日出生，住江苏省宿迁市宿城区。上诉人王烁因与被上诉人董森、程虎民间借贷纠纷一案，不服江苏省宿迁市宿城区人民法院（2019）苏1302民初7175号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人王烁、被上诉人董森及其委托诉讼代理人王德成、被上诉人程虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。董森向一审法院提出诉讼请求：1.判令王烁偿还借款90000元本金及4133.33元利息（分别以20×××00元为基数，自2019年4月30日计算至2019年5月31日；以40000元为基数，自2019年5月31日始至2019年6月30日；以60000元为基数，自2019年6月30日计算至2019年7月31日；以90000元为基数，自2019年7月31日始计算至实际给付之日止，均按照年利率6%计算）；2.判令程虎与王烁承担连带还款责任；3.诉讼费由王烁、程虎承担。一审法院经审理查明，2019年1月10日，王烁向董森出具借条一份，程虎为该笔借款提供担保。借条载明“因本人经营需要，今借到董森现金壹拾陆万元整（￥160000），其中一笔于2018年11月12日刷卡转账方式，卡号为**×××44和**×××01两张工行信用卡所刷壹拾壹万元整（￥110000），另一笔于2019年1月10日刷卡转账方式，卡号为**×××03一张民生信用卡所刷伍万元整（￥50000）。所借款约定分七期进行还款，第一期为2019年1月31日前归还叁万元整（￥30000），第二期为2019年2月28日前归还贰万元整（￥20×××00），第三期为2019年3月31日前归还贰万元整（￥20×××00），第四期为2019年4月30日前归还贰万元整（￥20×××00），第五期为2019年5月31日前归还贰万元整（￥20×××00），第六期为2019年6月30日前归还贰万元整（￥20×××00），第七期为2019年7月31日前归还叁万元整（￥30000）。如逾期不归还，期间产生的利息和滞纳金等所有费用都由借款人承担，并且直接向担保人要求还款。借款人：王烁担保人：程虎二〇一九年一月十日”。另，董森提供上述约定时间涉案信用卡的刷卡记录与借条内容相吻合。庭审中董森陈述王烁仅偿还前三期借款70000元。一审法院认为：民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。本案中董森出借款项均系套取金融机构信贷资金而来，但考虑董森并未从中高利转贷牟利，可认定为合同有效。关于借款本金，董森提供王烁出具的借条及刷卡凭证能够相互印证，认定借款本金为160000元。借款到期后，王烁仅偿还70000元，董森主张剩余借款90000元，予以支持。董森关于逾期借款利率主张不违反法律规定，亦予以支持。关于程虎应否承担担保责任，一审法院认为，当事人对于担保方式没有约定的，应当按照连带责任保证承担保证责任，并有权在履行担保义务后向王烁追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审判决：一、王烁于判决发生法律效力之日起十日内向董森支付借款本金90000元及利息（以20×××00元为基数，自2019年4月30日始；以20×××00元为基数，自2019年5月31日始；以20×××00元为基数，自2019年6月30日始；以30000元为基数，自2019年7月31日始，均按照年利率6%计算至实际给付之日止）；二、程虎对上述借款承担连带担保保证责任，并有权在履行担保义务后向王烁追偿。如果未按判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2154元，减半收取1077元，保全费1020元，合计2097元，由王烁、程虎负担。王烁上诉请求：撤销原审判决，依法改判驳回董森的一审诉讼请求。事实与理由：1.一审判决认定本案为民间借贷关系错误，涉案民间借贷合同应认定无效。自2018年8月21日起至2019年1月10日，董森每星期都要提供300000元的信用卡给王烁刷卡，王烁仅能从卡中刷得298200元，还得向董森支付1800元的手续费。王烁出具给董森的涉案借条只是上述其中的一部分。因此，王烁并不是以自己的资金借给王烁，而是利用自己或别人的信用卡套现转借给王烁，同时，董森从中获得好处费，故应认定涉案民间借贷合同无效。2.一审判决认定尚欠本金为90000元错误，实际尚欠本金不到70000元。王烁出具借条之后通过微信转账给董森70000多元，通过银行转账给董森20×××00元，故尚欠不足70000元。3.本案民间借贷合同无效，故一审判令王烁支付利息错误。对于无效合同，王烁仅需返回本金即可，不予支付利息。同时，一审判决确定的利息的时间起止点的计算也有错误。4.借款合同无效，担保合同也应认定无效，一审法院适用法律错误。董森答辩称：1.王烁提出其要支付手续费1800元，这本身就是上诉人刷卡应该支付的费用，而不是董森获取的费用。2.涉案借条反映出总额为160000元，王烁仅偿还了70000元，并没有像上诉人所称微信转账70000余元、用银行卡转账20×××00等。3.涉案借款合同是有效的，董森未获取利益，也没有进行高利转贷情形，仅是将信用卡交付给王烁使用，王烁收到董森信用卡之日起已经掌握了使用该银行卡的权利。请二审法院驳回上诉，维持原判。程虎答辩称，王烁的上诉状程虎没有看，该给多少钱就还多少钱。经审理，本院查明的事实与一审法院认定的事实一致，本院依法予以确认。二审期间本案争议焦点：1.涉案借款的本金数额和还款数额如何确定。2.涉案借款的合同效力应当如何认定，董森就涉案借款主张的相关利息应否予以支持。二审期间王烁提供了以下证据：王烁的还款流水，拟证明王烁通过微信和银行转账还款的情况。董森质证称：对其真实性认可，但是只认可部分是还本案借款160000元的，还有一部分是还之前的往来帐的。程虎质证称，对真实性认可，是他们之间的往来账，应该以借条为准，之前的帐肯定是弄清了，本案借条之后的还款应该就是还该借条的钱。本院认证意见：对真实性予以认定，对关联性将结合全案证据予以认定。二审期间，董森提供了如下证据：1.2019年5月17日王烁出具的承诺书一份，主要内容为“今总借到董森玖万元整（90000），其中分期还款，其中肆月分期还款贰万元整，于2019年5月21日还款壹万，于2019年5月31日前还款壹万元整。逾期不还，后果任由处理”。拟证明涉案160000元的借条内容当中从第四期因为王烁没有还款、董森要求其还款，当时尚欠90000元，对第四期的20×××00元约定还款方式为分两次还款、每次10000元。2.2018年12月6日王烁出具的250000元借条一张。拟证明双方当事人之间在本案借款之前还存在其他借款关系。王烁质证称：1.承诺书属实，当时因为借条在董森手里，故王烁出具了承诺书，借条是按照董森的要求出具的，不能证明王烁欠那么多钱。2.王烁出具的借条都是刷信用卡产生的，是无效的，该250000元借条与本案没有关联，之前的钱都还清了，只是借条还保留在董森手里。程虎质证称：1.承诺书是王烁写的，他借董森的钱除了刷卡费还有利息两、三万元，因为双方约定利息慢慢还，但是王烁给不起了，所以就没还，董森就起诉到法院了。2.对250000元借条的真实性予以认可。程虎最迟给他们担保是对一张300000元的借条进行担保，后来还了一部分，借条变成250000元的借条，后来又继续偿还欠款为110000元，因王烁急需资金周转又借款50000元，所以形成了本案的160000元借条，王烁和董森之间有好几张借条，该160000元借条应该是最后的结算借条，之前账目已经结清了。本院认证意见：对上述证据的真实性予以认定，对关联性结合全案证据予以认定。二审诉讼中，董森认可王烁于2019年5月21日向其微信支付的5000元系偿还本案借款，王烁的还款金额共计为75000元，并同意所有尚欠款85000元的利息从借条约定的最后一期还款期限次日即2019年8月1日开始起算。关于第一争议焦点。本院认为，涉案借条详细载明了王烁使用信用卡的刷卡时间、金额、卡号，董森亦提供了相关银行卡的资金往来流水，董森提供的借条载明的内容与银行流水可以相互印证，王烁对董森提供的相关银行卡刷卡记录亦予以认可，故对本案160000元借款的资金流水情况予以认定。虽然王烁称因银行需扣除一定数额的手续费，故其实际拿到的金额不足刷卡数额，但鉴于该刷卡手续费并非董森获取，且董森需要在一定的期限内全额偿还其信用卡刷卡款项，故一审认定双方当事人之间的借款金额为160000元并无不当。关于还款数额，结合董森提供的涉案借条、承诺书、250000元借条，无法认定王烁在本案中主张的还款数额全部系用于偿还涉案借款，二审诉讼中，董森认可除了其一审认可的70000元还款之外，还有5000元还款，同意从本案借款中予以扣除。故本院认定王烁本案还款数额共计为75000元，欠款数额为85000元。关于第二争议焦点。本院认为，虽然涉案借款系使用董森提供的信用卡刷卡取得，但目前尚无证据反映董森就涉案款项进行高利转贷、收取好处费等，故本案借款不构成高利转贷。王烁主张涉案借款无效，本院不予支持。董森主张从借款逾期之日起按照年利率6%支付利息，应当予以支持。综上，鉴于双方当事人在二审期间提供了新的证据，董森作出了新的自认，故本院依法对一审判决予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条规定，判决如下：一、维持江苏省宿迁市宿城区人民法院（2019）苏1302民初7175号民事判决第二项。二、变更江苏省宿迁市宿城区人民法院（2019）苏1302民初7175号民事判决第一项为：王烁于本判决发生法律效力之日起十日内向董森支付借款本金85000元及利息（以85000元为基数，按照年利率6%计算，从2019年8月1日计算至实际给付之日止）。一审案件受理费2154元，减半收取1077元，保全费1020元，合计2097元，由董森负担25元，由王烁、程虎负担2072元。二审案件受理费2154元，由董森负担50元，由王烁、程虎负担2104元。本判决为终审判决。（此页无正文）审判长  刘芳芳审判员  王晓玲审判员  周栋才二〇二〇年七月二十二日书记员  鲍婷婷