云南省泸水市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云3321民初862号 原告：中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行，住所地：泸水市六库镇新城区兴盛路与吉祥路交叉口。 法定代表人：金国胜，系该行行长。 统一社会信用代码：91533300622964015X。 委托诉讼代理人：田擎宇，云南大怒江律师事务所律师，特别授权代理。 被告：王建友，男，汉族，1971年12月6日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。 被告：怒江诚合房地产开发有限公司，住所地：怒江州泸水市六库镇向阳西路东侧。 法定代表人：潘煜。 委托诉讼代理人：袁仲斌，男，汉族，1976年4月2日生，系怒江诚合房地产开发有限公司清算组负责人，建维（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。 原告中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行（以下简称“建设银行怒江分行”）与被告王建友、怒江诚合房地产开发有限公司（以下简称“诚合公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行怒江分行的委托诉讼代理人田擎宇、被告诚合公司的委托诉讼代理人袁仲斌到庭参加了诉讼，被告王建友经法庭合法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行怒江分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王建友向原告偿还截止至2020年5月8日的剩余借款本金余额￥616,327.19元；2.请求判令被告王建友向原告偿还截止至2020年5月8日的借款利息、罚息、复利共计￥54436.66元；3.请求判令被告王建友向原告支付自2020年5月9日起至实际清偿之日止按借款合同的约定计算的利息、罚息和复利；4.请求判令被告诚合公司对上述四项诉讼请求所涉款项承担连带保证责任；5.请求判令本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年12月1日，被告王建友因购买商铺的需要，向原告申请借款91万元，并向原告出具了《贷款申请书》。同时，被告诚合公司作为连带责任保证人向原告出具《个人商用贷款推荐保证书》。2015年1月4日，原告与被告王建友签订了《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号：530250036-2032-20150428533)，该借款合同明确约定：借款金额为￥910,000.00元（大写：玖拾壹万元整）；借款用途为：购置房产；借款期限为：120个月，自2015年1月4日至2025年1月4日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。根据借款合同第三十五条及三十六条约定，本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，被告诚合房地产公司作为保证人，对本笔借款承担连带责任保证，且保证期限自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，现涉案房屋仍未办理抵押登记。借款合同签订后，原告向被告王建友发放了借款91万元，履行了借款合同的义务。在上述借款合同履行过程中，被告王建友出现逾期还款情况，后经原告催告，被告王建友却一直拒不偿还贷款本息。根据借款合同第十六条第（一）款第12项“借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示以其行为表明将不履行借款合同项下的义务。”之约定，被告王建友在合同有效的情况下拒不履行约定偿还贷款本息的义务，其行为已构成违约。根据借款合同第十七条第2项“出现上述任一违约情形、贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”之约定，原告有权宣布其贷款提前全部到期，有权要求其立即偿还所有贷款。综上，原告认为，借款合同签订后，原告已经按照借款合同的约定全面履行自己的合同义务，但被告王建友却逾期偿还贷款本息，其行为已构成严重的违约，给原告造成重大的经济损失。现原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条和第一百四十条之规定，向贵院依法提起诉讼，请求贵院依法公正裁决。 被告王建友没有向本院提交书面的答辩状。 被告诚合公司辩称，1.对于原告诉请的本金、利息和罚息的金额由原告与借款人自行核对；2.愿意承担连带保证责任，但对于复利部分有异议，复利不在担保范围；3.希望原告明确解除合同。 原告建设银行怒江分行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据材料： 一、《营业执照》《法定代表人身份证明书》《居民身份证》，用于证明原告工商注册登记情况。 二、《居民身份证》，用于证明被告王建友基本身份信息。 三、《贷款申请书》《中国建设银行云南省分行个人贷款承诺（声明）书》《个人贷款客户谈话笔录》《建设银行云南省分行个人贷款申请（面谈）申请表》《个人商用用房贷款推荐保证书》《贷款抵押承诺书》，用于证明1.2014年12月1日，被告王建友向原告申请借款91万元的事实；2.借款合同签订前，原告与被告王建友进行了面谈，被告声明其提交的贷款资料真实、合法，并明确知晓合同内容的事实；3.被告诚合公司自愿为被告王建友借款承担连带保证责任的事实；4.被告王建友自愿以其购买的房屋为借款提供抵押担保的事实。 四、《个人住房（商业用房）合同》《授权付款书》《个人贷款支付凭证》，用于证明1.原告与被告王建友关于借款金额、利息、罚息和复利等具体约定；2.被告诚合公司的担保方式为阶段性保证担保，保证担保的范围为借款本金、利息、罚息和复利等；保证期间为：借款合同保证条款生效至已办理抵押登记手续并取得他项权证书并交由贷款核对无误，收执之日止；3.根据《借款合同》第十六条第（一）款第12项的约定，借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示以其行为表明不再履行借款，已构成违约的事实；4.根据《借款合同》第十七条第2项“出现上诉任何一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”之约定，原告有权宣布其贷款提前全部到期，有权要求报告立即偿还所有贷款的事实；5.原告根据被告王建友的授权将借款91万元支付给了被告诚合公司的事实。 五、《商品房购销合同》、《商品房屋权属预登记书》，用于证明1.2014年12月1日，被告王建友与被告诚合公司签订了商品房购销合同，该合同对购买房屋的单价、面积、首付款等进行了明确约定的事实；2.2014年12月2日，王建友购买的房屋在泸水县房地产管理所进行了权属登记的事实。 六、《中国建设银行个人贷款对账单》，用于证明1.被告王建友拒不偿还贷款的事实；2.截止2020年5月8日，被告王建友尚欠原告借款本金余额￥616,327.19元，利息、罚息、复利共计￥54,436.66元的事实。 经质证，被告诚合公司对证据一、二、三组的三性予以认可，对证据四的真实性、合法性予以认可，但认为借款合同中并没有关于复利的相关约定，故认为被告王建友不应承担偿还复利的义务，被告诚合公司不应承担复利的连带偿还责任；对证据五的关联性不认可，认为与被告诚合公司无关；对证据六的真实性、合法性认可，但对于贷款的本金、利息等由借款人自行核对。 被告王建友没有向本院提交证据。 被告诚合公司为证明自己的答辩意见，向本院提交了如下证据材料： 一、营业执照，用于证明怒江诚合房地产开发有限公司具有诉讼主体资格。 二、《个人住房（商业用房）借款合同》《中国建设银行个人贷款对账单》，用于证明1.原告与被告王建友的借款合同中并未对“复利”是否记取及如何计算作出明确约定，也并未明确约定要求被告王建友承担复利；2.原告提供的《中国建设银行个人贷款对账单》中也没有列明复利的计算方式及金额，连带保证责任的范围不应超过主债务的金额，故原告无权要求被告诚合公司对相关复利承担连带保证责任。 三、怒江诚合房地产开发有限公司代付本息明细及相关财务凭证，用于证明原告与被告王建友的借款合同关系中，原告对账单上显示被告王建友已支付的首付款及按揭款，实际上均由怒江诚合房地产开发有限公司及怒江诚合商业运营管理有限公司垫付，诚合公司对被告王建友享有债权。 经质证，原告对上述三组证据均无异议，且认为其诉请中虽然表述为由被告王建友承担利息、罚息和复利共计54,436.66元，但实际上上述金额并不包含复利，且也认可本案的借款合同中没有关于复利的相关约定，自愿撤回对复利的诉请。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了质证。对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.本院认为原告提交的证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，除了证据四不能证明原告与被告王建友之间约定了复利以外，能够证明其它的证明观点，本院予以采信；2.对被告诚合公司的证据三，与本案无关联，本院不予采信。 本院经审理认定事实如下：2014年12月1日，被告王建友因购买商铺的需要，向原告申请借款91万元，并向原告出具了《贷款申请书》；同时，被告诚合公司作为连带责任保证人向原告出具《个人商用贷款推荐保证书》；2015年1月4日，原告与二被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号：530250036-2032-20150428533)，该借款合同明确约定：借款金额为910,000.00元（大写：玖拾壹万元整）；借款用途为：购置房产；借款期限为：120个月，自2015年1月4日至2025年1月4日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；第十六条第（一）款第12项约定：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：……12.借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示以其行为表明将不履行借款合同项下的义务；第十七条约定：出现上述任一违约情形、贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等其他的相关权利义务；第三十五条及三十六条约定，本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，被告诚合公司作为保证人，对本笔借款承担连带保证责任，且保证期限自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止等其他双方的权利义务。合同签订后，原告根据被告王建友的授权将借款91万元支付给了被告诚合公司，2019年3月22日起至今被告王建友未向原告偿还借款，截止至2020年5月8日尚欠借款本金余额616,327.19元，利息、罚息共计54,436.66元。 另查明，被告诚合公司至今无法交付房屋给被告王建友，被告诚合公司现处于强制清算过程中，不能确定房屋是否能够交付，更不能确定是否能够办理相关房屋产权证书。 本院认为，原告与二被告于2015年1月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容未违反相关法律的禁止性规定，属有效合同，对双方具有法律约束力。本案中，原告已经按照约定发放了贷款，被告王建友应当按照合同约定归还借款本金及利息，现被告王建友于2019年3月22日起至今未按期偿还原告借款及利息，该借款已逾期，被告王建友的行为构成违约，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关约定，原告有权提前收回已发放借款，故对原告提出要求被告王建友偿还截止至2020年5月8日的剩余借款本金余额616,327.19元，利息、罚息共计54,436.66元及其自2020年5月9日起直至实际还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持；对原告提出要求被告诚合公司对上述债务承担连带保证责任的主张，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关约定，被告诚合公司为被告王建友的债务提供连带保证责任，其保证期间为自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，庭审中查明，现涉案房屋尚未办理房屋产权证书，且被告诚合公司正在强制清算过程中，无法确定办理房屋产权证书的时间，也无法确定是否能够办理，且被告诚合公司自愿为被告王建友的上述债务承担连带保证责任，故对该项主张本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告王建友于判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行截止至2020年5月8日的剩余借款本金余额616,327.19元，利息、罚息共计54,436.66元及其自2020年5月9日起直至实际还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息； 二、被告怒江诚合房地产开发有限公司对上述判项的债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10508元，减半收取5254元，由二被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。 审判员  和晓霞 二〇二〇年七月二十九日 书记员  李 丹