河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初3056号原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地焦作市解放东路。负责人刘建玲，该公司经理。委托诉讼代理人杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告原小利，男，住焦作市山阳区。被告崔小三，女，住焦作市山阳区。委托诉讼代理人原小利，男，住焦作市山阳区。系崔小三丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人保财险焦作公司）与被告原小利、崔小三保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用小额程序，对本案公开开庭进行了审理。原告人保财险焦作公司委托诉讼代理人杨帆到庭参加诉讼，被告原小利、被告崔小三经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险焦作公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款24116.57元、未支付保费（从2019年9月17日-2019年12月17日，共计三个月，每月保费746.49*3个月）2239.47元，违约金（从2020年2月4日-直至清偿完毕之日，到2020年5月25日共111天，24116.57*24%*111/365）1760.18元，共计28116.22元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月16日，被告与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行（以下简称“光大银行”）签订了合同编号为光郑焦西支（人保小额）20180177号的《个人贷款合同》，被告向光大银行借款45000元。贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，贷款期限为36个月（自2018年3月16日至2021年3月16日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201841080000000177的《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保证保险合同”），每月保费率为1.5000%。光大银行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此原告按照保险合同的约定向光大银行进行理赔，理赔金额为24116.57元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付，故原告诉至法院。原告人保财险焦作公司为支持其主张，向本院提交了如下证据：被告与光大银行城西支行签订的个人贷款合同、36期还款计划书一份、被告给光大银行城西支行出具的贷款借据、被告签署的投保单和个人信用贷款保证保险单、代偿债务与权益转让确认书、光大银行焦作分行出具的被告的贷款还款明细。被告原小利、崔小三未答辩，也未向本院提交证据材料，视为其放弃质辩的权利。经本院审查，原告所提供的证据真实合法有效，本院予以采纳。经庭审，依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月16日，原小利为向中国光大银行股份有限公司焦作西城支行（以下简称：光大银行）贷款45000元，作为投保人向人保财险焦作公司投保信用保证保险，并签署了保单号为PBBR201841080000000177的《个人信用贷款保证保险单》，每月保费率为1.5001%，每月保险费为746.49元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月16日，原小利与光大银行签订了《个人贷款合同》，合同约定原小利向光大银行贷款45000元，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，贷款共分36期对日偿还；具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时二被告签署了36期还款计划书。合同签订后，光大银行按约向原小利发放贷款45000元。被告原小利分别向光大银行偿还了18期贷款和向原告支付了18期的保费，剩余部分未履行，导致原告人保财险焦作公司承担理赔责任。2020年1月5日，人保财险焦作公司按照保证保险合同约定向光大银行进行了理赔，理赔金额24116.57元。之后光大银行向人保财险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。确认了：光大银行将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原小利尚欠人保财险自2019年9月17日至2019年12月17日的保费2239.47元未支付。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保,当因债务人不履行借款合同约定的义务,导致债权人权益受到损失时,由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。保证保险合同效力独立于借款合同或借款担保合同效力之外,不具有从属性。人保财险焦作公司与原小利签订的个人信用贷款保证保险单，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保证保险合同,被告原小利是投保人,人保财险焦作公司是保险人,光大银行焦西支行是被保险人,保险标的是光大银行焦西支行案涉债权。本案中,被告原小利未按时偿还贷款导致原告人保财险焦作公司根据保证保险合同向光大银行履行给付义务,其承担的是保险赔偿责任,并非连带保证责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定,因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于保险法司法解释(二)》第十六条第一款规定,保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。光大银行也向人保财险公司出具了权益转让书,故人保财险焦作公司已取得了保险代位求偿权。保险代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的,代位行使被保险人享有的对造成保险事故负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。该赔偿请求权的基础并不限于因侵权行为所产生的损害赔偿请求权,也包括因违约行为、第三者的其他行为等所产生的损害赔偿请求权。故当被保险人因侵权、违约等对第三者享有请求权的,保险人均可以行使保险代位求偿权。由此可见,保险人人保财险焦作公司在保险赔偿金范围内从被保险人光大银行处取得的权利,现原告人保财险焦作公司向被告主张保险理赔金及保险费，有事实依据和法律依据，故该请求本院予以支持。根据合同约定违约金标准过高，原告的诉讼请求已经主动予以调整，经本院审查并无不当，予以支持。被告崔小三作为被告原小利的爱人在还款计划书上签字同意还款计划，故应当与被告原小利承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告原小利、被告崔小三于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司理赔款24116.57元、保费2239.47元及违约金（以24116.57元为基数，自2020年2月5日起按照年利率24%支付至清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计252元，由被告原小利和崔小三共同负担。本判决为终审判决。审判员  郭明光二〇二〇年七月三十一日法官助理薛海波书记员岳凤格