重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2295号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：袁咚咚，男，1993年4月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李学琴，女，1959年8月10日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：彭伯全，男，1956年5月28日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告袁咚咚、李学琴、彭伯全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静到庭参加诉讼，被告袁咚咚、李学琴、彭伯全经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告向原告偿还截止2020年4月20日的借款本金235854.21元、利息4647.33元、罚息34.85元、复利44.33元；2.判令三被告向原告支付自2020年4月20日起至欠款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠本金235854.21元为基数按合同约定的借款执行利率上浮50%计收；复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3.判令三被告支付原告律师代理费2000元；4.判令原告对被告袁咚咚所有的位于重庆市长寿区××街×巷×号×幢×-×房屋以拍卖、折价、变卖后所得价款优先受偿；5.本案诉讼费由三被告负担。事实和理由：2014年9月16日，原告与被告袁咚咚签订《个人购房担保借款合同》，约定被告袁咚咚向原告借款280000元，用于购买位于重庆市长寿区××街×巷×号×幢×-×房屋，借款期限自2014年11月10日至2034年11月9日，还款方式为等额本息，被告李学琴、彭伯全承诺为被告袁咚咚的借款承担连带保证责任。被告袁咚咚以重庆市长寿区××街×巷×号×幢×-×房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放借款280000元，被告在2020年6月21日最后一次还款后，再未按约定还款。被告袁咚咚、李学琴、彭伯全均未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、抵押合同、不动产权证、借款凭证、贷款基本信息、还款流水、贷款还款汇总试算截图、结婚证复印件、户口页复印件、连带责任担保承诺书、北京德恒（重庆）律师事务所律师函、EMS邮寄单及物流信息、委托代理协议、发票、收款回单等证据，三被告均未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利法律后果，故对上述证据予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年7月28日，被告李学琴、彭伯全向原告农行长寿支行出具连带责任担保承诺书，承诺借款人袁咚咚向原告申请按揭贷款28万元，本人在此不可撤销地承诺对借款人申请的按揭贷款自愿承担连带保证责任，如借款人不能按期归还，由本人承担偿还贷款本息，至贷款本息还清为止。2014年9月9日，原告（抵押权人）与被告袁咚咚（抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告袁咚咚以其所有的位于长寿区××街×巷×号×幢×-×房屋设定抵押权作为其向原告履行债务的担保，抵押期限为20年，即自2014年9月9日至2034年9月8日，贷款金额为280000元，债务人未依合同清偿债务的，债权人有权申请处分抵押的房地产。具体借款要素以双方签署的个人担保借款合同为准。2014年9月16日，原告（贷款人、抵押权人）与被告袁咚咚（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定被告袁咚咚向原告申请贷款280000元用于购买位于重庆市长寿区××街×巷×号×幢×-×房屋，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾贰后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。担保方式为抵押担保，抵押物位于长寿区××街×巷×号×幢×-×。合同争议解决方式为由贷款人所在地人民法院管辖。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同《通用条款》第十一条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人，因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担。合同签订后，双方办理了抵押登记。2014年11月10日，原告农行长寿支行将贷款280000元打入被告袁咚咚指定的账户。《借款凭证》显示借款期限自2014年11月10日至2034年11月9日，执行利率7.336%，逾期利率11.004%，还款方式为等额本息。被告袁咚咚在2020年6月21日最后一次还款后再未按时还款。2020年4月16日，原告与北京德恒（重庆）律师事务所签订《委代理协议》，约定由北京德恒（重庆）律师事务所指派律师为本案提供法律服务，产生律师代理费2000元。2020年4月21日，原告向被告袁咚咚、李学琴、彭伯全发函，宣布贷款提前到期，要求其偿还全部欠款本息。截至2020年4月20日，被告尚欠原告借款本金235854.21元、利息4726.51元、罚息34.85元、复利44.33元。本院认为，原告农行长寿支行与被告袁咚咚签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按合同约定发放了贷款，被告袁咚咚未按合同约定足额还款，其行为构成违约。现原告要求被告袁咚咚按照合同约定偿还截止2020年4月20日尚欠的借款本金235854.21元及利息、罚息、复利的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月19日（含19日）前的利息、罚息、复利按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮相应比例计算。原告要求被告承担其为实现本案债权产生的律师费2000元，符合双方约定，本院予以支持。被告袁咚咚就本案借款向原告提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告要求实现抵押权，符合法律规定，本院予以支持。被告李学琴、彭伯全承诺对被告袁咚咚的借款承担连带责任保证，本院主张被告李学琴、彭伯全对被告袁咚咚的借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告袁咚咚于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2020年4月20日的借款本金235854.21元及利息、罚息、复利（2019年8月19日前的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮12%计算，罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮12%再上浮50%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率标准计算；2019年8月20日起至2020年4月20日止的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮12%计算，罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮12%再上浮50%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息标准计算）；二、被告袁咚咚于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年4月21日起至欠款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮12%再上浮50%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息标准计算）；三、被告李学琴、彭伯全对被告袁咚咚的上述债务承担连带清偿责任；四、被告袁咚咚于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费2000元；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就以上债权对被告袁咚咚所有的位于重庆市长寿区××街×巷×号×幢×-×房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2469元，由被告袁咚咚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  马丽二〇二〇年七月三日书记员  熊峥