安徽省淮北市杜集区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0602民初761号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市相山路306号。统一社会信用代码91340600675869695P（1-1）。负责人：王磊，该行行长。委托诉讼代理人：王青，安徽胜方律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈慧慧，安徽胜方律师事务所律师。被告：吴信祥。委托诉讼代理人：王绍岑。被告：王艳萍。被告：**。被告：庄孝芹。委托诉讼代理人：马鹏，安徽安港律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（以下简称邮储银行淮北市分行）与被告吴信祥、王艳萍、**、庄孝芹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用简易程序，以远程视频方式公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北市分行委托诉讼代理人王青、被告吴信祥委托诉讼代理人王绍岑、被告**、被告庄孝芹委托诉讼代理人马鹏到庭参加诉讼。被告王艳萍经本院传票传唤无正当理由未参加诉讼。诉讼中，双方申请庭外和解两个月。本案现已审理终结。邮储银行淮北市分行向本院提出诉讼请求：1、判令吴信祥、王艳共同偿还借款本金40万元，利息及罚息45897.84元，本息合计445897.84元（利息、罚息自借款之日暂计算至2020年3月3日，此后利息、罚息继续计算至贷款本息实际清偿之日止）；2、判令**、庄孝芹对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费、律师费等与本案相关的费用均由被告承担。吴信祥辩称：对邮储银行淮北市分行的诉讼请求无异议。**辩称：之前借的钱已经还了，现在原告又把钱借出来了，我对借款有意见。庄孝芹辩称：我方作为担保人不承担担保责任，理由如下：吴信祥在第二次贷款的主合同与第一次贷款的主合同并不是前后合同的关系，而是两个不同的独立的合同，第二次合同已经改变了第一次合同的借款用途，违背了保证人的真实意思表示。综上，我方不应该承担担保责任。王艳萍未作答辩。本院查明的事实：一、2017年6月1日，吴信祥向邮储银行淮北市分行(贷款业务经办机构为中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市惠苑路支行)提交《家庭农场（专业大户）贷款额度》业务申请审批表，上载明申请额度为50万元，贷款用途为：修剪围栏、观赏台、铺路、购观光车；借款人基本经营信息中种养殖项目为花卉种植、鹿养殖等；王艳萍作在该申请表中申请人配偶处签名，**、庄孝芹分别在保证人处签名、捺印；二、同年6月26日，邮储银行淮北市分行（甲方）与吴信祥（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》—［家庭农场（专业大户）额度］（合同编号34004436217066002663，以下简称借款合同），合同约定：授信额度金额40万元，在额度支用期内，借款人可循环使用上述额度；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；申请支用额度时，乙方应提交借款支用申请单，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放借款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用审批单中约定的内容确定；本合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借款支用审批单约定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，以中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在贷款利率的基础上加收30%确定；本合同项下的担保措施为自然人保证等；同日，王艳萍作为吴传祥的配偶在共同借款人处签名、捺印；三、2017年6月26日，**（乙方）、庄孝芹（乙方）分别与邮储银行淮北市分行（甲方）签订《小额贷款最高额保证合同》（以下简称保证合同），合同通用条款约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义、本合同担保的范围均见本合同专属条款；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止等；合同专属条款约定：吴信祥与甲方于2017年6月26日签订的编号为34004436217066002663的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同，统称为“主合同”；乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金40万元及其利息之和的最高额担保，本合同项下担保债权确定的期间为2017年6月26日至2019年6月26日；保证范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）违约金、赔偿金、债务应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权的费用（包括律师费、诉讼费、公告费等）的100%等；四、2018年6月21日，吴信祥、王艳萍（甲方）与邮储银行淮北市分行（乙方）签订《小额E捷贷业务开办协议》（以下简称E捷贷协议），约定：本协议为双方于2017年6月26日签订的编号为34004436217066002663的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议；本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响，本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理；本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过30万元；本协议项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营过程中的合理资金需求，贷款资金不得用于归还贷款本金、支付贷款利息，不得用于购置和建设固定资产等；本协议项下所有贷款投向行业为农业种植、花卉、苗木；协议有效期为12月，自2018年6月21日至2019年6月21日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内；利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮100%，在借款期限内，执行固定利率；贷款金额30万元（含）以下；自主支付；还款方式为一次性还本付息还款法；协议落款处“乙方：中国邮政储蓄银行有限公司惠苑行”，加盖印章为“邮储银行淮北市分行”等；五、2018年6月27日，邮储银行淮北市分行出具小额借款额度借款支用审批单，内容：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号34004436217066002663）总额度为40万元，当前可用额度为10万元等；同意借款人申请借款10万元，期限12个月，还款方式为按期付息到期一次性还本等；借款用途为购花卉、苗圃等；同日，邮储银行淮北市分行向吴信祥放款10万元，吴信祥向该行出具（手工）借据，记载：借款用途为购花卉、苗木，年利率8.7%，逾期利率11.31%，借款到期日为2019年6月26日，还款方式按周期结息到期还本等；六、2018年12月26日，邮储银行淮北市分行向吴信祥放款30万元，放款清单记载：放款机构为淮北市相山路支行，放款发放日期为2018年12月26日，到期日为2019年6月26日，正常利率为8.7，罚息利率11.31，还款方式为一次性还本付息；七、截至2020年3月3日，吴信祥、王艳萍下欠邮储银行淮北市分行借款本金40万元，利息及罚息45897.84元，合计448597.84元；截至2020年4月24日，吴信祥、王艳萍下欠邮储银行淮北市分行借款本金399999.99元，利息及罚息52564.53元，合计452564.52元。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。邮储银行淮北市分行分别与吴信祥、王艳萍签订的借款合同、E捷贷协议，是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，邮储银行淮北市分行已经按照借款合同的约定向吴信祥提供了借款，吴信祥取得贷款后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，邮储银行淮北市分行要求吴信祥偿还贷款本利息，事实清楚，证据确凿，予以支持。王艳萍作为共同借款人，应当承担共同还款责任。关于**、庄孝芹是否应当承担担保责任的问题。本院认为**、庄孝芹应当按保证合同约定承担连带担保责任，理由如下：第一，保证合同中明确约定吴信祥与邮储银行淮北市分行于2017年6月26日签订的编号为34004436217066002663的借款合同及其项下各单项业务合同，统称为“主合同”。吴信祥与银行签订的E捷贷协议中明确该协议为上述借款合同项下的单项业务附加协议，该协议属于主合同的范畴。在借款额度支用期间，邮储银行淮北市分行根据上述主合同约定，经审核后向吴信祥放款10万元，并由吴信祥自主支付30万元，上述款项均属于保证合同的担保范围。第二，借款合同中明确约定合同项下所有贷款仅限于吴信祥用于生产及经营活动。吴信祥初次提交的业务申请审批表中记载贷款用途为修剪围栏、观赏台、铺路、购观光车，E捷贷协议中约定贷款投向行业为农业种植、花卉、苗木，邮储银行淮北市分行审核后于2018年6月27日出具的借款支用审批单中明确借款用途为购花卉、苗圃等，上述贷款用途约定均未超出吴信祥所成立公司的基本经营范围，属于其生产经营过程中的合理资金需求，吴信祥与邮储银行淮北市分行并未在E捷贷协议中改变借款用途。第三，《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规中关于贷前审查和贷后检查的规定，属于商业银行加强风险控制的内部管理性规范，对商业银行的贷款客户和相关当事人并不能产生拘束力。邮储银行淮北市分行是否存在违反该管理性规范，并不必然导致保证人免除保证责任。如吴信祥未按照借款用途使用借款，构成违约，出借人可以采取救济措施，保护债权的实现。按照合同约定的借款性质和用途使用是借款人吴信祥负有的合同义务，不影响**、庄孝芹之间保证合同的效力。综上，**、庄孝芹与邮储银行淮北市分行签订的保证合同，是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，二人应当按照合同约定承担连带担保责任。庄孝芹辩称吴信祥与邮储银行淮北市分行协议变更主合同内容改变了借款用途、E捷贷协议与借款合同是两个不同的独立的合同等，所提供的证据不足以证明其主张，不予采信；**辩称吴信祥在偿还之前的借款后又将案涉借款从银行贷出，因案涉借款并未超出借款额度期间，故对其该项辩由，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、吴信祥、王艳萍于本判决生效之日起15日向中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行偿还贷款本399999.99元，利息及罚息52564.53元，（暂计算至2020年4月24日），合计452564.52元，之后的相应利息、罚息按照合同约定继续计算至贷款本金付清之日止；二、被告**、庄孝芹对上述全部应付款项承担连带清偿责任，保证人承担责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7988元，因适用简易程序，减半收取3994元，由吴信祥、王艳萍、**、庄孝芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审判员  安静二〇二〇年七月三十一日法官助理王波书记员戚欢欢附1：本院银行账号（汇款时请备注案号）：户名：淮北市杜集区人民法院开户行：建行高岳支行账号：34×××612、相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。