广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初3184号原告：东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行，住所地：广东省东莞市************。负责人：蔡一欧，职务为行长。委托代理人：刘日帆，男，汉族，1984年8月26日出生，住广东省东莞市*********************，公民身份号码为441************850，系原告的员工。被告：李昌菊，女，汉族，1972年2月5日出生，住重庆市北碚区童家溪镇佘家河6号附8号，公民身份号码为510************668。原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行诉被告李昌菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案受理后，依法组成合议庭，并于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行的委托诉讼代理人刘日帆到庭参加诉讼，被告李昌菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行诉称，原告与被告签订《楼宇按揭抵押借款合同》，该合同当事人双方分别就借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、抵押物的抵押责任、担保人的担保责任等作了明确的约定。该合同签订后，原告与被告提供的抵押物办理了抵押登记。原告将借款全额交于被告用来支付抵押房产的购楼款。由于被告借款后，未能依时还本付息，且抵押给原告的房产给法院查封、司法拍卖，符合《楼宇按揭抵押借款合同》第九章第二十八条第（二）、（九）项的情形，已构成违约。为了维护自身的合法权益，故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告、被告签订的楼宇按揭贷款合同；2、被告偿还原告借款本金716395.63元及利息（暂计算至2020年1月7日为3268.84元），逾期利息按合同约定执行并计算至本息全部偿还之日止；3、确认原告的抵押权，判令被告以抵押房产在其价值范围内优先偿还上述贷款本息；4、本案的诉讼费由被告承担。原告为证明其主张向本院提交了东莞农村商业银行零售贷款业务申请表、《楼宇按揭抵押借款合同》、东莞农村商业银行按揭借款借据、商品房他项权登记证明、贷款信息情况表、不动产登记信息查询结果、广东省东莞市第三人民法院定向询价复函及拍卖事项告知书等证据。被告李昌菊没有答辩，也没有提交任何证据。经审理查明：2014年3月12日，被告向原告申请贷款，2014年4月3日，原、被告签订了一份《楼宇按揭抵押借款合同》（编号为051**********064），合同约定：被告李昌菊向原告借款990000元用于购买位于东莞市********城新区绿茵山庄65幢2单元902房产，贷款期限15年，从2014年4月3日至2029年4月2日，贷款月利率6.0042‰，还款方式为月均还款，还款日为每月15日，合同贷款利率的调整方式为浮动利率，浮动周期为一年一定，即贷款期限内第一年内执行借款借据中约定的利率，以后各年贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%。上述合同第十九条约定，借款人愿以位于东莞市********城新区绿茵山庄65幢2单元902房产及其全部权益设定抵押，作为借款人偿还本合同项下借款的担保。当借款人不能按本合同约定履行还款义务时，贷款人除继续向借款人追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。第二十三条约定，抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息。抵押担保期为自本合同签订之日起至贷款本息、手续费及实现债权的费用清偿之日止。抵押担保的范围包括但不限于主债权、利息及贷款人实现债权及抵押权所实际支付的诉讼费、律师费、旅差费及其他相关的费用。第二十八条约定，贷款人可于下列情况之一依法解除本合同并宣布提前收回贷款，同时贷款人有权处置该抵押房产并直接从借款人、保证人的任何账户中扣收借款人的应付款项：…（二）借款人为个人而丧失偿债能力，或经法院下令查封、扣押、冻结财产；如借款人为机构而被解散或破产。（九）借款人累计欠交供款六期（含六期）以上或连续欠交供款三期（含三期）以上。第六十一条约定，借款人应按每月分期应缴付的金额还款，逾期未能足额交付当月还款，借款人必须尽快补足，并同时向贷款人交付逾期罚息。逾期供款的从逾期之日起对欠供本息在原贷款利率水平上加收50%计收利息。第六十八条约定，借款人承诺：贷款期间，本人按时还款，如出现违约二次及以上情况，同意贷款人提前收回全部贷款或上浮贷款利率至同期同档次基准利率的1.5倍。2014年4月3日，原告发放案涉贷款990000元。同日，案涉位于东莞市********城新区绿茵山庄65幢2单元902房产办理了商品房他项权登记，他项权证明书号：201404038BF13C253582。原告提交了贷款信息情况表，证实截至2020年7月6日，被告尚欠原告借款本金716395.63元、利息22005.97元、罚息959.97元、复利559.90元，逾期15次，连续逾期8次。原告提交了不动产登记信息查询结果，证实案涉房产于2018年9月27日被本院查封，案号：（2018）粤1973民初14219号之二。另，庭审中，原告称案涉房屋已被法院拍卖。以上事实有原告提交的证据及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告李昌菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、提出抗辩的权利。被告李昌菊已逾期还款15次、连续逾期还款8次，且案涉房屋已被法院查封并拍卖，依据《楼宇按揭抵押借款合同》第二十八条第（二）、（九）款之约定，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行享有解除权，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行诉请解除与被告李昌菊之间签订的《楼宇按揭抵押借款合同》，本院予以支持，因本案采取公告送达的方式，视为将案涉应诉材料送达给被告李昌菊的时间系2020年4月24日，故本院依法确认案涉《楼宇按揭抵押借款合同》于2020年4月24日解除。据上所述，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行诉请被告李昌菊提前归还借款本金，本院予以支持，故被告李昌菊应向原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行归还剩余借款本金716395.63元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月6日的利息22005.97元、罚息959.97元、复利559.90元，2020年7月6日之后的利息、罚息、复利均按照《楼宇按揭抵押借款合同》（编号为051**********064）约定的标准计算至实际清偿之日止）。关于抵押权的问题。原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行取得了案涉抵押物的他项权证明书（书号：201404038BF13C253582），本院对该抵押权予以确认。原、被告双方在《楼宇按揭抵押借款合同》第二十三条对抵押担保范围进行了约定，现被告李昌菊已经违约，故对于原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行要求被告李昌菊以所有的位于东莞市********城新区绿茵山庄65幢2单元902房产对前述债务承担抵押担保责任，原告在前述债权范围内对处分该房产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行与被告李昌菊签订的《楼宇按揭抵押借款合同》（编号：051**********064）于2020年4月24日解除；二、被告李昌菊于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行返还借款本金716395.63元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月6日的利息为22005.97元、罚息为959.97元、复利为559.90元，2020年7月6日之后的利息、罚息、复利均按照《楼宇按揭抵押借款合同》（编号为051**********064）约定的标准计算至实际清偿之日止）；三、被告李昌菊以其位于东莞市********城新区绿茵山庄65幢2单元902房产（他项权证明书号：201404038BF13C253582）对前述债务承担抵押担保责任，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行在前述债权范围内以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10997元，保全费4102元，由被告李昌菊负担。原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行已预交了上述费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长  周淑君审判员  崔丽君审判员  何健林二〇二〇年七月十日书记员  吴珮君附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。3.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息4.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。5.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。8.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。9.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。