吉林省安图县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2426民初884号 原告：中国农业银行股份有限公司安图县支行，住所地安图县明月镇新安路11-1号。 负责人：李建文，行长。 委托诉讼代理人：金龙范，该行职员。 被告：张成莲，女，1956年9月4日出生，汉族，农民，现住安图县。 委托诉讼代理人：张海英（系张成莲儿媳），女，1990年5月26日出生，汉族，农民，现住安图县。 被告：郑泽伟，男，1980年5月7日出生，汉族，农民，现住安图县。 原告中国农业银行股份有限公司安图县支行与被告张成莲、郑泽伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安图县支行的委托诉讼代理人金龙范，被告张成莲的委托诉讼代理人张海英、被告郑泽伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司安图县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张成莲立即偿还农户小额贷款本金27,908.30元及利息2,524.59元（利息暂计算至2020年4月30日，并要求被告张成莲按合同约定，偿还贷款本息全部偿还为止的利息、罚息、复利），其中：正常利息1,336.93元，逾期利息1,187.66元，共计30,432.89元，担保人郑泽伟承担连带还款义务；2.二被告承担本案有关的所有诉讼费用。事实与理由：借款人张成莲于2016年9月30日在安图农行办理农户小额贷款一笔，金额80,000元，已偿还本金52,091.70元，主要用于入股伟业多种经营专业合作社木耳菌培育项目。该笔贷款由郑泽伟提供保证担保，执行利率为基准利率4.75%，逾期利率为基准利率基础上上浮50%，执行7.125%，贷款期限为三年，到期日为2019年9月28日，合同约定此笔贷款还款方式为等额本息还款。贷款分期还款到期后，经我行多次催收，借款人在债务逾期通知书上拒签，发出信函催收，借款人也拒不主动履行还款义务，担保人亦拒不承担连带保证担保责任，故提起诉讼，请求法院判令二被告立即偿还我行贷款本金及利息。 张成莲的委托诉讼代理人张海英在庭审中辩称，因为钱我婆婆张成莲没有用，我认为是银行和伟业经营合作社的事，银行卡我们没见到，钱我们也没见到，我认为钱是银行当时把钱打给合作社，还款应该也是合作社还款，谁花这个钱谁还就可以，钱即使是张成莲和合作社签订授权委托书，也是张成莲和合作社的关系，不应该由银行打给合作社，应该打给张成莲。张成莲现在一分钱也没看到，张成莲还是贫困户，这30,000元希望合作社尽快把本金加利息还上，我保留对银行追究法律责任。 郑泽伟在庭审中辩称，责任我都承担，钱我会尽快还，对张成莲造成损失表示歉意。 本院经庭审认定的事实如下：郑泽伟在2014年5月29日成立安图县新合乡伟业多种经营专业合作社。2016年9月23日，安图县新合乡伟业多种经营专业合作社与张成莲签订《委托经营协议书》，约定张成莲自愿以中国农业银行股份有限公司安图县支行贷款80,000元委托安图县新合乡伟业多种经营专业合作社用于多种经营，自愿承担风险。张成莲与安图县新合乡伟业多种经营专业合作社利益共享、风险共担、盈余按照委托成员与该公司的投资比例返还红利。2016年9月23日，张成莲出具《授权委托书》，授权中国农业银行股份有限公司安图县支行将其在该银行贷款的80,000元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式将贷款全额发放至安图县新合乡伟业多种经营专业合作社账户内。2016年9月23日，张成莲与安图县新合乡伟业多种经营专业合作社、郑泽伟、中国农业银行股份有限公司安图县支行三方签订《三方还款计划书》，约定贷款期限三年，按照等额本息还款方式偿还贷款，借款人委托经营方经营，对此贷款还款方式予以确认，并保证按期偿还个人借款本息；安图县新合乡伟业多种经营专业合作社、郑泽伟承诺无论委托人在我方委托经营收益如何，按照借款合同约定，每年按时向委托人支付经营收益，用于偿还其个人借款本息；中国农业银行股份有限公司安图县支行每年还款日按时通知借款人及经营方做好还款准备工作。同日，郑泽伟对贷款作出《保证担保承诺书》本人自愿为借款人张成莲在中国农业银行股份有限公司安图县支行借款80,000元提供连带责任保证担保，并承担相应责任。保证人郑泽伟签名。 2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司安图县支行与张成莲签订《农户贷款借款合同》，贷款人是中国农业银行股份有限公司安图县支行、借款人是张成莲。合同约定张成莲贷款80,000元，借款利率采用基准利率方式，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，年利率4.75%，按等额本息分期还款，借款发放后，每12个月为一个还款周期，每期末月的借款对应日，借款期限36个月，借款用途为委托经营木耳菌项目，张成莲授权银行将贷款支付给安图县新合乡伟业多种经营专业合作社，借款提取账号×××，系安图县新合乡伟业多种经营专业合作社的收款账号。贷款人可以根据不利情形的影响程度，采取停止发放借款、提前收回借款，或者冻结、调减、终止本合同项下可循环借款额度等一项或多项措施。担保方式采用权利质押方式提供担保，担保物为安图县财政局风险补偿资金。担保人违反本合同约定义务的，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息即7.125%，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2016年9月30日，中国农业银行股份有限公司安图县支行将80,000元汇入安图县新合乡伟业多种经营专业合作社账户。张成莲账户2017年11月17日已还本金25,439.17元，2019年4月10日已还本金26,647.53元，2020年1月2日已还本金5元，现张成莲未还贷款本金27,908.30元、正常利息1,336.93元（计算方式是27,913.30元×4.75%/年利率÷360×363日＝1,336.93元，利息计算从2018年9月30日至2019年9月28日）、逾期利息1,187.66元（计算方式是27,913.30元×96日×4.75%/年利率÷360×1.5加息＝530.36元，利息计算自2019年9月28日至2020年1月2日，27,908.30元×119日×4.75%/年利率÷360×1.5加息＝657.30元，利息计算自2020年1月2日至2020年4月30日），本息共计30,432.89元。2019年12月31日、2020年2月24日、2020年3月20日，中国农业银行股份有限公司安图县支行向张成莲进行了催收。2019年12月26日、2020年1月21日、2020年2月20日，中国农业银行股份有限公司安图县支行向保证人郑泽伟发出《担保人履行责任通知书》，但被告张成莲、郑泽伟始终未还剩余本金及利息。 认定上述事实的主要证据有：《农户贷款借款合同》、白汝顺借款凭证、授权委托书、《委托经营协议书》《三方还款计划书》《保证担保承诺书》《担保人履行责任通知书》、还款明细、债务逾期催收通知信函收据、贷款利息计算说明、安图县新合乡伟业多种经营专业合作社营业执照、安图县扶贫开发办公室2016年9月12日“金穗增信脱贫贷”建档立卡贫困户推荐表复印件、被告张成莲、郑泽伟身份证复印件、张成莲农业银行卡复印件、开立单位银行结算账户申请书及当事人的陈述在卷佐证。 本院认为，中国农业银行股份有限公司安图县支行与张成莲、签订的《农户贷款借款合同》系各方真实意思表示，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因中国农业银行股份有限公司安图县支行已按张成莲的授权要求向安图县新合乡伟业多种经营专业合作社发放了贷款80,000元，张成莲是完全民事行为能力人，也是实际借款人，张成莲应及时返还借款本息，履行合同义务。因双方签订的合同约定了担保人承担连带保证责任，故郑泽伟对张成莲的借款本息应承担连带保证责任。原告的请求符合合同及法律规定，本院予以支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张成莲于本判决生效之日立即向原告中国农业银行股份有限公司安图县支行偿还借款本金27,908.30元及利息2,524.59元（利息暂计算至2020年4月30日，其后利息、罚息、复利按合同约定自2020年4月30日起继续计算至贷款本息全部还清为止）； 二、被告郑泽伟对张成莲的上述一项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日利率万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费281元，由被告张成莲、郑泽伟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  金永日 二〇二〇年七月十六日 书记员  孙新雨