重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020）渝0231民初1618号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。 负责人：罗军，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。 被告：汪鱼江，男，1986年2月14日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：吴泽霞，女，1989年3月6日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）与被告汪鱼江、吴泽霞信用卡纠纷一案，本院于2019年4月20日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行垫江支行的委托诉讼代理人陈小霞到庭参加诉讼，被告汪鱼江、吴泽霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告汪鱼江立即返还分期本金18437.55元及截止2020年3月10日的利息2210.53元、分期手续费990.19元、逾期还款违约金671.83元，合计22310.10元；2.判令被告立即返还自2020年3月11日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期本金18437.55元为基数按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息2210.53元为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以22310.10元的5%计算）；3.本案律师费、案件受理费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担；4.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供抵押的哈弗牌小型普通客车享有抵押权，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；5.被告吴泽霞对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年2月8日，被告汪鱼江向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。同日，原告与二被告签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告汪鱼江提供分期资金61000元，分期手续费费率为8.5%，分期期数为36期。若被告汪鱼江未按期足额返还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金，把全部未返还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并要求其承担由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2017年2月17日，被告汪鱼江以其所购汽车办理了抵押登记。抵押担保的范围为分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行交代的保险费、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。原告依约向被告发放了分期资金。现被告已违约，截至2020年3月10日，被告尚欠原告分期本金18437.55元、利息2210.53元、分期手续费990.19元、逾期还款违约金671.23元，合计22310.10元。原告催收未果，遂向人民法院提起诉讼，请求判如所请。 被告汪鱼江未作答辩。 被告吴泽霞未作答辩。 原告农行垫江支行围绕其诉讼请求举示了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、机动车登记信息、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、被告信用卡的交易明细、《委托代理协议（主诉案件）》、律师费发票等证据，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。 根据原告农行垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 二被告于2015年8月20日登记结婚。2017年2月8日，被告汪鱼江向原告农行垫江支行申领金穗贷记卡，原告经审查，向被告汪鱼江发放了金穗贷记卡一张。原、被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约对原告（甲方）与被告（乙方）的权利义务进行了明确约定，其中第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款项，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第六条还款6.3乙方同意主卡及其附属卡发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款、逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，被告汪鱼江还与原告签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告吴泽霞作为抵押人在该合同签名并捺印。合同约定原告为被告汪鱼江提供分期资金用于在重庆亚细亚汽车销售服务有限公司购买森雅牌小型普通客车，分期本金金额为61000元，分期手续费费率为8.5%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，分期手续费金额为5185元，本合同项下分期手续费分期偿还，分期期数为36期，持卡人同意以本合同所购商品提供担保；持卡人以前述金穗信用卡账户作为还款账户，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用，分期手续费不收取利息。同年2月17日，双方就抵押车辆办理抵押登记。同年2月21日，原告向被告汪鱼江发放分期本金61000元。截至2020年3月10日，被告汪鱼江尚欠原告分期本金18437.55元、利息2210.53元、分期手续费990.19元、逾期还款违约金671.23元，合计22310.10元。 原告委托重庆伟豪律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，支付了律师代理费1050元。诉讼中，被告汪鱼江支付了原告案件受理费149元、律师代理费1050元。原告遂放弃要求二被告支付诉讼费和律师代理费的诉讼请求。 另查明：2017年8月4日，最高人民法院印发的法发[2017]22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。 本院认为，原、被告签订的《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，是有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。被告汪鱼江透支了信用贷款后，应按合同约定的期限返还原告信用贷款，其至今未全面履行返还原告信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费的总和不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息及复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、复利、逾期还款违约金及分期手续费总计以年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。 其次，关于原告主张对抵押财产行使优先受偿权，因抵押财产依法予以登记，抵押合法有效，抵押权自登记时设立，原告有权就抵押物折价、变卖或拍卖后所获价款享有优先受偿权。 再者，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告吴泽霞亦在抵押合同上签名、捺印，应对本案债务承担共同偿还责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告汪鱼江、吴泽霞在本判决生效之日起十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行信用卡透支本金18437.55元及截止2020年3月10日的利息2210.53元、分期手续费990.19元、逾期还款违约金671.23元，合计22310.10元，并支付自2020年3月11日起至本息付清之日止按合同约定计算的利息、复利、逾期还款违约金，利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金总计不超过年利率24%； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行对被告汪鱼江、吴泽霞提供抵押担保森雅牌小型普通客车折价、变卖或拍卖后所获价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取149元，由被告汪鱼江、吴泽霞负担（被告汪鱼江、吴泽霞已支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  温晏志 二〇二〇年七月十三日 书记员  冉 亚