吉林省和龙市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉2406民初591号原告：吉林和龙农村商业银行股份有限公司，住所地：和龙市。法定代表人：宋光日，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨春静，女，1972年1月28日出生，现住和龙市。被告：马燃，男，1993年9月30日出生，户籍所在地：延吉市。被告：延边州宏成汽车贸易有限公司，住所地：延吉市。法定代表人：宋扬，系该公司经理。委托诉讼代理人：张文军，吉林平岗律师事务所律师。原告吉林和龙农村商业银行股份有限公司（以下简称“和龙农商行”）与被告马燃、延边州宏成汽车贸易有限公司（以下简称“宏成汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告和龙农商行的委托诉讼代理人杨春静、宏成汽车公司的委托诉讼代理人张文军到庭参加诉讼，被告马燃经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告和龙农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2017年2月20日签订的吉林省农村信用社个人消费借款合同；2.请求判令被告马燃立即偿还借款本金100899.45元及其利息7232.58元，合计108132.03元（截止到2020年5月31日的利息为7232.58元；从2020年5月31日起至实际给付之日止按合同约定逾期的罚息利率支付，即年利率12.077%）；3.请求判令被告对上述之债承担抵押担保责任；4.请求人民法院判令原告对涉案抵押担保物享有优先受偿权；5.判令被告延边州宏成汽车贸易有限公司对上述之债承担连带保证责任；6.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年2月20日，原告与被告签订编号为20170220001993的吉林农村信用个人消费借款合同，约定被告向原告借款22.5万元，借款用途为购车款，借款期限为2017年2月21日起至2020年2月20日止，借款利率为年利率，年利率按照中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮69.5%计算，约定还款日为月末日，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%计算。双方还约定还款方式为等额本息还款法，借款人应按本合同约定按期足额支付本息。2017年2月21日，原告向被告交付了全部借款本金22.5万元。2017年2月20日，原告与被告宏成汽车公司签订了一份担保函，约定被告自愿为上述债务提供连带责任保证，保证期间自担保函出具之日起至借款人清偿全部贷款本金及利息止，保证担保范围包括上述借款项下的全部贷款本金、利息（含罚息、违约金、赔偿金）及实现债权和抵押权的相关一切费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、公证费、律师费等）。但是被告没有按照双方的约定还借款本息，截止2020年5月31日为止，被告已经拖欠贷款本金100899.45元、利息7232.58元。因此，原告为了保障自身合法权益，特诉至贵院，望贵院支持原告的全部诉讼请求。被告宏成汽车公司辩称，在合理的范围内愿意承担担保责任，被告首先有抵押物，被告也有能力清偿该笔债务，宏成汽车公司只能在清偿不了的范围内承担连带保证责任。因为原告要求解除贷款合同，根据法律规定合同解除后的利息应当按照民间借贷的法律规定进行清偿。被告马燃庭后向本院提交书面答辩状辩称，2017年2月，向延边州宏成汽车贸易公司借款购车，因疫情原因本人今年无力偿还贷款才导致现在原告起诉，希望原告减免本人在疫情期间的利息及违约金罚息及赔偿金。本人愿意将购买的奥德赛汽车变卖或者优先趁早解决此贷款，希望原告能够理解，被告并不是故意拖欠，望和龙市人民法院早日定案，本人愿意配合。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2017年2月20日，原告与被告马燃签订编号为20170220001993的吉林农村信用个人消费借款合同，双方约定：被告马燃向原告借款225000元，借款用途为购车款，借款期限为2017年2月21日起至2020年2月20日止，借款利率为年利率按照中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮69.5%计算，约定还款日为月末日，还款方式为等额本息还款法，贷款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上，上浮50%计算。危及乙方（原告）债权的情形及救济措施约定：不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的。出现上述危及乙方（原告）债权的情形，乙方（原告）有权行驶以下权利：2.宣布贷款立即到期，要求甲方（被告）立即清偿借款本息及相关费用；4.对于甲方（被告）未按时还清的任一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和复利；9.行使担保权利；11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同。费用承担中约定原告为实现债权而实际发生的一切费用由被告负担。原告和龙农商行与被告马燃在上述合同中签字捺印。2017年2月20日，原告为了保障债权的实现，原告和龙农商行与被告马燃签订个人抵押合同（合同编号：20170220003133），被告马燃将车辆型号为奥德赛牌HG6482BAC5A，车牌号为吉H×××07号的小型普通客车进行抵押，抵押范围包括主债权（包括全部本金）及利息（包括复利和罚息)、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等)和乙方为实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等)。于2017年2月21日，在延边朝鲜族自治州公安局交通警察支队车管所办理了抵押登记。2017年1月24日，被告宏成汽车公司出具一份担保函，约定被告宏成汽车公司自愿为上述债务提供连带责任保证,保证期间自担保函出具之日起，至借款人清偿全部贷款本金及利息为止,保证范围包括贷款本金、利息及和龙农商行实现债权和抵押权的相关一切费用。2017年2月21日，原告向被告发放借款本金225000元，由马燃签字收款。被告马燃分期偿还借款，2018年10月起被告马燃开始拖欠偿还贷款本金，截止2020年5月31日为止，被告已经拖欠贷款本金100899.45元及利息7232.58元。本院认为，原告要求与被告马燃解除合同，并偿还借款本金100899.45元及其利息的请求，原告和龙农商行与被告马燃之间签订的个人消费借款合同是双方在平等、自愿的原则下达成的，不违反法律、法规的强制性规定，应为有效合同，原告和龙农商行已按合同约定履行了放款义务，被告马燃也应按合同约定履行按时还款的义务。合同中约定如被告马燃未按照合同约定履行还款义务，原告有权解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，双方约定解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，故原告要求解除与被告马燃的个人消费借款合同的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，解除合同后，被告马燃应按照约定偿还拖欠的全部本金及利息，经审理，被告马燃截止到2020年5月31日，共拖欠贷款本金100899.45元及其利息7232.58元，故原告要求被告马燃偿还贷款本金100899.45元及其利息（截止到2020年5月31日止的利息为7232.58元，2020年5月31日至实际支付之日止的利息，本金为100899.45元，年利率为12.077%）的请求，本院予以支持。原告和龙农商行要求被告马燃对上述之债承担抵押担保责任，对抵押物享有优先受偿权的请求，被告马燃对上述借款以其购买的奥德赛牌HG6482BAC5A，车牌号为吉H×××07号的小型普通客车进行抵押，其担保范围包括主债权及利息、实现债权与担保权发生的一切费用，并对上述车辆进行抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条的规定，双方签订的个人抵押合同有效，原告对被告马燃购买的奥德赛牌HG6482BAC5A，车牌号为吉H×××07号的小型普通客车享有抵押权，故原告要求对被告马燃抵押的奥德赛牌HG6482BAC5A，车牌号为吉H×××07号的小型普通客车享有优先受偿权的请求，本院予以支持。原告要求被告宏成汽车公司对上述之债承担连带保证责任的请求，被告宏成汽车公司出具担保函，承诺被告宏成汽车公司同意为马燃在原告的借款225000元，用于购买奥德赛牌HG6482BAC5A，车牌号为吉H×××07号的小型普通客车提供保证担保，并承担连带保证责任，并约定保证范围为全部借款本金及利息、实现债权和抵押权的相关一切费用，保证期限至借款人还清全部贷款本息止，根据《中华人民共和物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，原告要求被告宏成汽车公司承担连带保证责任的请求，本院予以支持。被告马燃主张因疫情本人无法偿还本息，并主张减免本人在疫情期间的利息及违约金罚息及赔偿金的辩解，本案中，被告马燃从2018年10月开始未按约定偿还分期付款的本金及利息，其逾期的时间是2018年10月，并非在2020年的疫情期间，且被告贷款用途为购车款，并非属于金融机构在信贷政策上适当倾斜的范畴，故被告马燃的该项辩解，本院不予支持。被告宏成汽车公司主张先由被告马燃偿还借款本息后剩余部分由被告宏成汽车公司承担连带保证责任的请求，原告与被告宏成汽车公司签订担保函时约定被告宏成汽车公司对被告马燃的借款本息承担连带担保责任，根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，被告宏成汽车公司约定其承担连带担保责任，应根据意思自治原则，被告宏成汽车公司应承担连带担保责任，故被告的该项辩解，本院不予支持。被告宏成汽车公司主张合同解除后应按照民间借贷利息支付利息的辩解，本案原告与被告马燃在合同中约定了逾期利率，被告宏成汽车公司的该项主张，无事实及法律依据，被告宏成汽车公司的该项主张本院不予支持。被告马燃经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告吉林和龙农村商业银行股份有限公司与被告马燃签订的个人消费借款合同；二、被告马燃于本判决生效之日起十日内一次性向原告吉林和龙农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金100899.45元及其利息（截止到2020年5月31日止的利息为7232.58元，2020年5月31日至实际支付之日止的利息，本金为225000元，年利率为12.077%）；三、原告吉林和龙农村商业银行股份有限公司对被告马燃购买的奥德赛牌HG6482BAC5A，车牌号为吉H×××07号的小型普通客车享有优先受偿权；四、被告延边州宏成汽车贸易有限公司对上述之债承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2463元，减半收取1232元，由被告马燃、延边州宏成汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审 判 员 李今花二〇二〇年七月八日法官助理 李 微书 记 员 许慧贤