台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初1509号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：江宁，浙江利群律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师。被告：林敏娇，女，1959年10月23日出生，汉族，住浙江省玉环县。被告：叶春光，男，1955年2月11日出生，汉族，住浙江省玉环县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告林敏娇、叶春光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人江宁、被告叶春光到庭参加诉讼。被告林敏娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：一、林敏娇、叶春光偿还中银公司借款本金185902.13元、律师费4446元，并支付利息及滞纳费【自2018年1月1日起至2018年1月31日止的利息按年利率13.02%计算（需扣除已支付的152.73元），自2018年2月1日至实际付清之日止的利息、滞纳费按月2%计算】，以上利息、滞纳费及律师费的总和金额以不超过按月利率2%计算的合计金额为限；二、中银公司以被告叶春光、林敏娇所有的位于玉环县珠港镇城关冷水潭村的不动产【玉房权证玉环字第××号、玉国用（1994）字第××号】的折价款或者拍卖、变卖上述财产所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。事实与理由：2017年7月10日，中银公司、林敏娇、叶春光在台州市椒江区签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》（以下简称为“合约”），约定，中银公司向林敏娇、叶春光提供贷款200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定年利率为13.02%%，借款期限60个月，还款方式为等额本息；未按期足额归还本息的，林敏娇需另行支付滞纳费，并构成林敏娇在本合同项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求林敏娇提前结清贷款并赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同日，中银公司与林敏娇、叶春光签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定，林敏娇、叶春光以其名下的坐落于玉环市的共有房屋对上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括上述贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述协议签署后，中银公司于2017年7月12日向林敏娇发放了200000元消费贷款。林敏娇自2018年1月1日起即未依约还款，经中银公司多次提醒催收后，却始终未予置理。中银公司认为，林敏娇、叶春光未按约还款的行为已构成严重违约，理应当承担相应违约责任，并由中银公司以林敏娇、叶春光所办理抵押房屋在抵押限额内享受优先受偿权。故中银公司现根据民事诉讼法等相关规定，特向本院提起诉讼，请予以支持。在审理的过程中，中银公司将第一项诉讼请求减少并明确为：林敏娇、叶春光偿还中银公司借款本金185902.13元、律师费4446元，并支付利息及滞纳费【自2018年1月1日起至2018年1月31日止的利息以本金185902.13元为基数按年利率13.02%计算（需扣除已支付的152.73元），自2018年2月1日至实际付清之日止的利息、滞纳费以本金185902.13元为基数按月2%计算】，以上利息、滞纳费及律师费的总和金额以不超过按月利率2%计算的合计金额为限。叶春光答辩称：现抵押的房产与契证不符，中银消费的平台曾向叶春光发出过贷款均已还清的信息。林敏娇未作答辩。本院经审理认定，2017年7月10日，叶春光、林敏娇与中银公司在浙江省台州市椒江区中国银行海门支行3楼签订合同编号为2017年消借第0628009851号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定，中银公司向林敏娇提供贷款200000元，用于装修；借款期限为60个月，从2017年7月10日至2022年7月10日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.085%；中银公司有权对林敏娇逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高林敏娇的利率水平；消费金融贷款按照林敏娇贷款金额按日计息；在贷款发放的同时，中银公司将从林敏娇账户中收取贷款金额的1%作为手续费；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；中银公司审批贷款后，将该笔款项直接发放至林敏娇确认的户名为林敏娇，账号为62×××04的银行账户内；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式含轻松还方式与等额本息方式，林敏娇选择等额本息方式；叶春光承诺其自愿作为林敏娇的共同还款人，与林敏娇共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若林敏娇逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的，林敏娇承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；未按期足额归还贷款本息，构成或视为林敏娇在本合同项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求林敏娇提前结清贷款，并要求林敏娇赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；林敏娇逾期还款在90天以内的（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，林敏娇逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿；双方在履行合约时产生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖的争议解决方式等。叶春光在该合同共同还款人处签名并捺手指印。同日，中银公司与叶春光、林敏娇在浙江省台州市椒江区中国银行海门支行3楼签订合同编号为2017年消借第0628009708号的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定，叶春光、林敏娇以其名下的坐落于浙江省玉环市的房地产【房屋所有权证号为玉房权证玉环字第××号、国有土地使用证号为玉国用（1994）字第××号】为合同编号为2017年消借第0628009708号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》以及合同编号为2017年消借第0628009851号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下的贷款债务向中银公司提供抵押担保；抵押金额为400000元；抵押期限60个月，从2017年7月10日至2022年7月10日；抵押担保范围包括合同编号为2017年消借第0628009708号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》以及合同编号为2017年消借第0628009851号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。双方办理了抵押登记【不动产登记证明为浙（2017）玉环不动产证明第0006999号，不动产登记证明书载明不动产权证书号为玉房权证玉环字第××号、国有土地使用证号为玉国用（1994）字第××号】。2019年4月2日，玉环市国土资源局地籍管理科向玉环市人民法院出具《协助查询结果明细回执单》。该《协助查询结果明细回执单》载明：玉环市人民法院：你院2019年3月26日协助查询通知书收悉，关于林敏娇土地使用权权属状况，经查询，提供如下查询信息：权属证号为玉国用1994字第01043号，坐落位置为玉环市，土地性质为国有划拨，土地用途为住宅用地，用地面积为212.86平方米，登记日期为1994年6月9日，占地面积为81.82平方米，共有情况为夫叶春光，抵押情况为有，土地出让金无。现场实地踏勘结果：该宗地实地老屋已拆翻建，现与他人共建为4间4层、砖混结构房屋。该宗地如经法院拍卖后申请不动产转移登记时，需提供有批准权的人民政府批准用地文件，建设用地及建设工程规划许可证，规划验收合格证明及其他符合规划的证明材料等，核实用地及房屋建筑面积是否与审批时相符。如没有超面积的根据玉政发［2017］23号文件规定办理不动产转移登记如有超面积的按相关政策处理后根据玉政发［2017］23号文件规定办理不动产转移登记。上述协议签署后，中银公司于2017年7月12日向林敏娇发放了贷款200000元。同日，林敏娇向中银公司支付了手续费2000元。贷款发放后，林敏娇未依约还本付息，自2018年2月1日起出现逾期，未支付自2018年1月1日起的利息以及自2018年2月1日起的滞纳费。截至2018年1月1日，叶春光、林敏娇尚欠中银公司借款本金188345.44元（已经扣减手续费2000元）。截至2018年1月13日，叶春光、林敏娇尚欠中银公司借款本金185902.13元（已经扣减手续费2000元）。另查明，中银公司为实现本案涉讼的债权支付了律师代理费4446元。上述事实有中银公司提供的协助查询结果明细回执单、实地勘测照片、宗地图、房屋所有权证、国有土地使用证、【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、不动产登记证明书、“新易贷-乐享贷”告客户书、还款记录查询结果、新线借记卡历史交易明细查询、律师费发票，以及中银公司与叶春光的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，中银公司与叶春光、林敏娇签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，均系双方真实意思表示的合致，不违反法律、行政法规的效力性强制性的规定，均应为合法、有效，各方均应依约履行。合同履行过程中，叶春光、林敏娇未按期、足额偿还合同项下贷款本息，其行为已构成违约，中银公司有权根据合同约定提前收回全部贷款本息，并要求叶春光、林敏娇承担相应的违约责任。中银公司与叶春光、林敏娇于2017年7月10日签订的合同编号为2017年消借第0628009708号的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，应为合法有效。按照叶春光的陈述，案涉的抵押物已经在2009年拆除翻建，在本案抵押合同签订并办理抵押登记之前就已经拆除翻建。叶春光、林敏娇自愿以其拆除翻建后房产向中银公司的借款提供抵押担保，其在抵押时持有国土、房管部门出具的权属证书，中银公司基于公示公信原则，有理由相信国土、房管部门登记簿上记载的物权状态为真实权利状态，已尽到了合理的审查和注意义务。抵押设定后，玉环市国土资源局为本案抵押物办理了抵押登记手续并核发了不动产登记证明书，本案所涉抵押权的设定符合法定要件，应认定为合法有效，叶春光、林敏娇依法应承担相应的抵押担保责任。因本案所涉房地产【房屋所有权证号为玉房权证玉环字第××号、国有土地使用证号为玉国用（1994）字第××号】在抵押借款之前已经拆除翻建，中银公司无法就原登记的房屋享有抵押权，原有土地和房产均有领取权属证书，属于拆除翻建的性质，有别新建行为，依据已有房地产权属证书办理抵押登记，具有现实可行性，应受法律保护。土地权属并未变更，故对土地使用权设定的抵押仍然有效，并根据房地一体、地房一体的精神，地上建筑物虽已拆建，但合法翻建的房产属于原抵押房产的代位物，仍属于抵押权追及的范围，非法建造行为不受法律保护，故中银公司可对拆除翻建的地上建筑物合法建筑面积以原据以登记的房屋所有权证登记的建筑面积184.28平方米的范围内享有优先受偿权。拆除、翻建等行为不能成为否定依法设立的房产抵押权效力的正当事由，叶春光关于抵押房产已拆除而灭失、新建房产已不同的理由不能成立。综上，中银公司减少并明确后的诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。林敏娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶春光、林敏娇于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金185902.13元，并支付利息及滞纳费【自2018年1月1日起至2018年1月31日止的利息以本金185902.13元为基数按年利率13.02%计算（需扣除已支付的152.73元），自2018年2月1日至实际付清之日止的利息、滞纳费以本金185902.13元为基数按月2%计算】，同时赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权支出的律师代理费4446元（以上利息、滞纳费及律师费的总和金额以不超过按月利率2%计算的合计金额为限）。二、原告中银消费金融有限公司对被告叶春光享有的坐落于浙江省玉环市的国有土地使用证号为玉国用（1994）字第××号的国有划拨土地以及该国有划拨土地坐落范围内184.28平方米的合法地上建筑物的折价款或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权的范围内优先受偿。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5624元，减半收取2812元，由林敏娇、叶春光共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 黄苍林二〇二〇年七月八日代书记员 陈莉莉