宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2865号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行职员。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：俞超，男，1987年11月13日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷27-41号。法定代表人：闫俊，该公司董事长。（被告未到庭，以上身份信息由原告提供）被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。（被告未到庭，以上身份信息由原告提供）原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告俞超、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通程序公开开庭并由审判员马立忠独任审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人刘晓宁、谢光荣，被告俞超到庭参加诉讼，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告俞超偿还原告信用卡透支本金284162.2元，利息276996.87元，费用379086.46元（利息及费用暂计算至2019年11月12日，请判至实际履行日），暂合计940245.53元；2.判令被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费等其他费用由被告承担。诉讼过程中，原告申请撤回对荀如的起诉，本院予以口头准许。事实与理由：2014年12月23日，被告俞超在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡，信用卡透支额为300000元，透支利率为日息万分之五；违约金为最低还款额未还部分的3%，最低1元，原告向被告俞超发放的卡号为XXX。同时，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对俞超在原告处办理的如意白金卡提供连带责任保证担保。后被告俞超未按约定向宁夏银行股份有限公司丽景支行偿还借款。故原告诉至法院，请求判如诉请。被告俞超辩称，案涉信用卡是宁夏乾通信用担保有限公司帮我办理，且我仅使用了十几万，其余事宜我不清楚。宁夏乾通信用担保有限公司骗了我的钱，我已报警。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊未到庭。庭前，本院组织质证，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对原告的诉请无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：对被告俞超提交的汽车消费信贷担保合同书、购车发票、小票，因该组证据与本案无关，故本院对该证据不予采信。本院经审理认定事实如下：2014年12月23日，被告俞超（乙方）向原告（甲方）申请办理如意白金信用卡，透支利率日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的3%，最低人民币为1元，并填写了《如意白金信用卡申请表》，载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定，乙方及其附属卡持卡人使用车友卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。乙方应按甲方规定每年缴纳年费，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，由甲方直接从乙方白金卡账户计扣。白金卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《如意白金信用卡收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方。如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。白金卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为还款时，按照上期、本期、当天的次序处理。还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》及甲方相关业务规定及行业惯例办理。同日，原告向被告发放卡号为XXX的信用卡，授信额度为300000元，信用卡到期日为2017年3月，被告俞超于2015年3月17日激活卡片后使用。2015年2月27日，原告（甲方）与被告宁夏乾通信用担保有限公司（乙方）、闫俊（乙方）签订《保证合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与俞超签订的创富白金卡享有的对债务人的债权，担保的主债权金额为叁拾万圆整，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。截至2019年11月12日，俞超尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金284162.2元、利息276996.87元，故原告宁夏银行股份有限公司丽景支行诉至本院。另查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。本院认为，俞超向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告俞超发放了信用卡，被告俞超使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截至2019年11月12日，俞超尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金284162.2元、利息276996.87元，被告俞超应当偿还原告，并应按领用合约约定利率支付利息至本判决确定的还款之日止。宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以调整，即取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于落实宁夏银行股份有限公司信用卡业务有关事项的公告修改、变化和调整条款的规定，被告俞超未办理信用卡销户手续，视为同意接受上述调整，故变更后的违约金条款对被告俞超具有约束力。关于原告主张的费用，实为违约金，现被告俞超未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，但原告主张的费用过高，结合原告收取的信用卡透支利息，本院酌情支持被告支付原告费用68305元。被告俞超辩称其仅使用十几万，且其余事宜不清楚，但未提供证据予以证明，故对被告俞超的该项辩解本院不予采信。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为俞超的上述借款提供了连带责任保证,合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告俞超于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金284162.2元、利息276996.87元，费用68305元，并支付本金284162.2元自2019年11月13日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照上述《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定执行）；二、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13202元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担4364元，被告俞超负担8838。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 马立忠 二○二○年七月二十四日（法官助理 胡 娜书记员 李 悦附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。