四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初1033号 原告：唐祺琪，女，汉族，1982年1月30日出生，住成都市青羊区。 原告：罗剑，男，汉族，1976年2月23日出生，住上海市静安区。 二原告共同委托诉讼代理人：何均岚，四川天润华邦律师事务所律师。特别授权。 二原告共同委托诉讼代理人：梁晶，四川天润华邦律师事务所律师。特别授权。 被告：张云伟，男，汉族，1973年12月5日出生，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：杨维茜，四川君合律师事务所律师。特别授权。 委托诉讼代理人：谭凌垚，四川君合律师事务所律师。一般代理。 原告唐祺琪、罗剑与被告张云伟民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法由审判员谭政适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告唐祺琪、罗剑的共同委托诉讼代理人何均岚、梁晶，被告张云伟及其委托诉讼代理人杨维茜、谭凌垚，到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 唐祺琪、罗剑向本院提出诉讼请求：1.张云伟向唐祺琪、罗剑归还借款，即银行贷款资金508140.12元（其中包含贷款金额400000元及贷款利息108140.12元）；2.张云伟向唐祺琪、罗剑支付自借款之日起至实际给付之日止的借款利息（以508140.12元为基数，年利率24%，从2015年5月8日起暂计算至2019年10月28日，为545951.31元）；3.张云伟向唐祺琪、罗剑支付实现债权而产生的一切费用（其中包含律师费30000元）；4.本案诉讼费、保全费由张云伟承担。事实和理由：唐祺琪与罗剑于2010年3月27日登记结婚。2015年4月30日，因张云伟向唐祺琪、罗剑请求借款，唐祺琪、罗剑将唐祺琪名下位于成都市青羊区房屋向四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程公司）办理抵押贷款后，于2015年5月8日将收到的贷款400000元及持有的两张成都银行卡（贷款发放和还款卡）及密码交给张云伟。卡内款项由张云伟分次自行取出。同日，张云伟向唐祺琪、罗剑出具《借条》，载明：今（出借人）唐祺琪借给（借款人）张云伟人民币400000元。所有现金已经收到。借款期限自2015年5月8日至2017年5月7日，共24个月，年利率为20%，每半年结算一次利息。同时约定借款人逾期未还款，需支付借款总额百分之十的违约金，到期不支付利息，需支付利息金额同等的违约金即两倍利息。需通过上诉法院解决的，借款人承担额外产生的一切费用。该《借条》由张云伟签字捺印。同时，张云伟向唐祺琪、罗剑出具了一份《承诺书》，载明：贷款中介费用4.2%（人民币16800元）由张云伟支付，且由于贷款产生的每月月供由张云伟支付。张云伟资金宽松后根据银行贷款的未还款金额据实还现金给唐祺琪，由唐祺琪自己去还清银行贷款。该承诺书由张云伟签字捺印。唐祺琪、罗剑向张云伟出借资金后，张云伟除向贷款中介机构支付了16800元贷款中介费用后，既未向唐祺琪、罗剑支付借款利息，也未偿还银行贷款月供（含贷款本金及贷款利息）。唐祺琪、罗剑为避免损失进一步扩大，于2017年7月15日向锦程公司提前清偿贷款。借款到期后，唐祺琪、罗剑曾多次催促张云伟归还银行贷款月供并支付利息，张云伟一直未归还任何款项。为维护唐祺琪、罗剑合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。 张云伟辩称，张云伟与唐祺琪、罗剑之间民间借贷的法律关系，违反了法律强制性规定，属于套取金融机构的信贷资金高利转贷，因此无效，依法不应当支持利息。张云伟实际收取的款项为383200元，唐祺琪、罗剑在交付款项时扣除了贷款手续费用16800元。唐祺琪、罗剑主张的律师费用，因双方事先并未进行书面的约定，因此不应当支持。请求法院依法判决。 经本院审理认定事实如下：唐祺琪与罗剑系夫妻关系，双方于2010年3月27日登记结婚。 2015年4月7日，唐祺琪（甲方）与中国易贷金融服务集团（成都鑫源致诚投资咨询有限公司）（乙方）签订《委托贷款协议》，约定：甲方全权委托乙方向其合作银行或金融机构申请贷款事宜，乙方自愿接受甲方委托。 2015年4月30日，唐祺琪、罗剑分别与锦程公司签订《个人消费贷款合同（最高额类）》，约定：唐祺琪、罗剑分别向锦程公司贷款200000元，贷款用途为装修，贷款期限为60个月，本合同项下贷款利率在基准利率的基础上上浮80%，本合同签订时基准利率为年利率5.75%，本合同签订时的贷款利率为10.35%。 同日，唐祺琪、罗剑（甲方）与锦程公司（乙方）签订《最高额借款合同》、《最高额保证合同》，《最高额抵押合同》约定：本合同项下抵押担保的主合同最高债权限额为400000元。本项抵押为最高额抵押，甲方对在最高债权限额内，且在合同约定的债权确定期间内发生的全部债权承担抵押担保责任。本合同所担保的主债权为债权确定期间内，债务人与乙方发生的债权。债权确定期间为2015年4月30日至2020年4月30日。本合同抵押担保的范围为：本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。甲方提供给乙方的抵押物为唐祺琪所有的位于青羊区房屋（权1665177）。《最高额保证合同》约定：乙方与唐祺琪、罗剑签订了《最高额借款合同》，为保证主合同履行，甲方同意为乙方在主合同项下所形成的债权提供保证担保。被保证的主债权是指自2015年4月30日至2020年4月30日期间乙方与债务人之间形成的一系列债务，其最高额度为400000元。保证期间为本合同约定之主债权到期之日起两年。本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2015年5月7日，锦程公司将贷款400000元分别发放至唐祺琪、罗剑各自名下的成都银行账户。 2015年5月8日，张云伟向唐祺琪出具《借条》及《承诺书》，《借条》载明：今（出借人）唐祺琪借给（借款人）张伟400000元整，借款期限自2015年5月8日至2017年5月7日，共24个月，年利息为20%，每半年结算一次利息（该处后由张云伟手写添加“经双方协商决定年利率为百分之十五”字样）。违约责任，借款人逾期未还款，需支付借款总额百分之十的违约金，到期不支付利息需支付利息金额同等的违约金即两倍利息。逾期未还款出借人有权私自出售借款人有关的任意资产或股份用于追回借款。若同时有多个债权人和债权机构的情况，出借人（唐祺琪）享有优先受偿权。需通过上诉法院解决的，借款人承担额外产生的一切费用。《承诺书》载明：由于本人资金紧张，特恳请唐祺琪把她现住房屋（位于成都市青羊区）去贷款公司做二次抵押，由此获得成都银行400000元贷款，所有贷款400000元唐祺琪一次性借给张云伟作为其个人缓解资金压力用。其贷款中介费用4.2%（人民币16800元）由张云伟支付，且由于贷款产生的每月月供由张云伟支付。张云伟资金宽松后根据银行贷款的未还款金额据实还现金给唐祺琪，由唐祺琪自己去还清银行贷款，且自还清余额后一切银行经济事项与张云伟无关。 同日，唐祺琪、罗剑将锦程公司发放贷款的成都银行卡交至张云伟。2015年5月8日至5月12日，张云伟分21次从唐祺琪名下成都银行账户内取出199999。2015年5月8日至2015年5月9日，张云伟分14次从罗剑名下成都银行账户内取出199812元。取款后，张云伟将银行卡归还给唐祺琪、罗剑。 2017年7月15日。唐祺琪、罗剑分别向锦程公司提前偿还全部贷款。 以上案件事实有结婚证、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、贷款借据、借条、承诺书、银行交易明细、开庭笔录及当事人陈述等证据在案佐证。 庭审中，张云伟主张其共偿还了借款30000元，唐祺琪、罗剑抗辩张云伟仅偿还了20000元。本院认为，张云伟虽主张其偿还了借款30000元，但其并未提供支付依据及其他有效证据予以证明，故本院采纳唐祺琪、罗剑的抗辩即张云伟偿还了借款20000元。 本院认为，唐祺琪、罗剑出借给张云伟的资金系从锦程公司贷款而来，并非其自有资金，且张云伟事先知晓唐祺琪、罗剑出借资金的来源，同时双方对借款约定了高额的利息，故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违反社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。”之规定，唐祺琪、罗剑与张云伟之间的民间借贷行为无效。因双方之间的民间借贷行为无效，唐祺琪、罗剑要求张云伟按照其银行贷款资金508140.12元归还借款并支付借款利息及实现债权的费用无法律依据，本院不予支持。张云伟应当向唐祺琪、罗剑返还借款本金。张云伟抗辩唐祺琪、罗剑交付的银行卡内余额扣除了贷款中介费用16800元，该笔费用应当从借款本金中扣除。根据银行交易明细，唐祺琪、罗剑向张云伟交付银行卡时，两张银行卡内的余额均为200000元，并未显示扣除了贷款中介费用，故本院对张云伟的该抗辩不予采纳。2015年5月8日至2015年5月12日，张云伟共从唐祺琪、罗剑的成都银行账户取出399811元（199999元+199812元），故张云伟应当向唐祺琪、罗剑返还的借款为399811元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、张云伟于本判决发生法律效力之日起十日内返还唐祺琪、罗剑借款本金399811元； 二、驳回唐祺琪、罗剑的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为7279元，由唐祺琪、罗剑负担3630元，张云伟负担3649元。 如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  谭政 二〇二〇年七月八日 书记员  陈林