重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2547号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，行长。委托诉讼代理人：刘浩（该行员工），男，1964年9月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：苏颖（该行员工），女，1975年5月14日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：肖中玲，女，1971年7月24日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“农行铜梁支行”）与被告肖中玲信用卡纠纷（立案案由：金融借款合同纠纷）一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼。被告肖中玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告偿还截止2020年4月19日的信用卡透支款本金333668.26元，利息8024.43元，违约金8844.77元，手续费(含额度内分期)7639.81元，本息共计358177.27元;2、判决被告偿还自2020年4月20日起至信用卡透支款本息结清之日止的利息、复利、违约金、手续费(其中利息以所欠信用卡透支款本金为基数，以日利率万分之五计算;违约金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算;复利以所欠利息为基数，以日利率万分之五计算);3、判决本案诉讼费用由被告承担。事实及理由:2015年1月16日，由被告肖中玲填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行铜梁支行申请办理信用卡。原告于2015年2月15日向被告发放了授信额度为20000.00元的漂亮的妈妈IC贷记卡，卡号:XX，于2018年3月18日通过客服将额度调整为400000.00元。被告于2015年2月15日激活并使用该卡。信用卡发卡后，被告进行透支消费，却未按时履行还款义务，截止2020年4月19日，被告已累计逾期信用款透支款本金33368.26元，利息8024.43元，违约金8844.77元，手续费(含额度内分期)7639.81元，本息共计358177.27元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。肖中玲未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月16日，肖中玲填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行铜梁支行申请办理信用卡。该申请表中“申请人签阅”一栏载明，“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约约定……”；肖中玲在下方手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签字确认。其中，农行铜梁支行（发卡行、甲方）与肖中玲（金穗贷记卡申请人、乙方）在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的第四条关于“利息和费用”约定：“……2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公式等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息……”。2015年2月15日，农行铜梁支行向肖中玲发放了授信额度为20000元的信用卡，卡号为XX。此后，肖中玲通过申请将该卡额度调整为400000元。截至2020年4月19日，肖中玲已累计欠付信用款透支本金333668.26元、利息8024.43元、取现手续费7639.81元。因肖中玲未清偿所欠款项，农行铜梁支行遂起诉来院。诉讼中，农行铜梁支行明确，透支利息及复利规定在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的第四条第4款，复利以每月产生的透支利息为基数按照日万分之五计算。以上事实有农行铜梁支行的陈述及其举示的中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、贷记卡基本信息明细、欠息证明、额度调整历史查询、财务信息（截图）、基本信息（截图）、交易明细查询等证据证实，且这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。肖中玲自愿遵守信用卡章程和领用合约的规定，并据此向农行铜梁支行申请办理信用卡，农行铜梁支行对此予以认可，双方均应按照信用卡章程和领用合约中的约定履行各自的义务。农行铜梁支行已按约定向肖中玲发放了信用卡，肖中玲应在使用信用卡后按约定清偿所欠款项。因肖中玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农行铜梁支行关于肖中玲截至2020年4月19日累计欠付透支款本金333668.26元、手续费7639.81元，且此后未予偿还的陈述，故本院对农行铜梁支行请求肖中玲偿还截至2020年4月19日的借款本金333668.26元、手续费7639.81元的诉讼请求予以支持。关于透支利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发【2016】111号)第一条规定，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的第四条约定“甲方以日利率万分之五计息”，该透支利率的约定没有超过前述规定的利率上限，应当予以支持。故此，本院对农行铜梁支行请求肖中玲支付偿还截止2020年4月19日的利息8024.43元并支付以借款本金333668.26元为基数自2020年4月20日起至付清该款之日止按日万分之五计算的利息的诉讼请求予以支持。关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发【2016】111号)第三条规定，取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，农行铜梁支行没有提供双方对违约金进行协商约定的依据，故本院对农行铜梁支行关于违约金的主张不予支持。关于复利及后续手续费的问题。对于复利。双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的第四条中仅约定透支利息为日利率万分之五，并未明确约定复利的利率标准，也未约定如何确定复利的计算基数，农行铜梁支行主张以每月产生的透支利息为基数逐月计算复利没有事实依据，本院对其关于复利的诉讼请求不予支持。关于后续手续费。因农行铜梁支行未举证证明该费用已实际产生，也未明确该项费用的金额，故本院对其关于后续手续费的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、肖中玲于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年4月19日的借款本金333668.26元、利息8024.43元、手续费7639.81元,共计349332.5元；二、肖中玲于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行以尚欠借款本金为基数自2020年4月20日起至该款还清时止按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6672.7元，减半收取3336.35元，由被告肖中玲负担3254元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行负担82.35元。被告肖中玲应承担的部分已由中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行垫付，肖中玲在履行本判决义务时一并支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年七月十日(院印)法法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳