四川省广元市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川08民终787号 上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司南充中心支公司，住所地四川省南充市顺庆区丝绸路86号，统一社会信用代码91511300759745964H。 负责人：全果，总经理。 委托诉讼代理人：廖小花，四川辽原律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：李斌，男，1972年6月28日出生，汉族，住四川省苍溪县。 委托诉讼代理人：李松夏，四川天普律师事务所律师。 上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司南充中心支公司因与被上诉人李斌责任保险合同纠纷一案，不服四川省苍溪县人民法院(2019)川0824民初948号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国太平洋财产保险股份有限公司南充中心支公司上诉请求：撤销一审判决，并予改判，诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、保险合同约定的免责事由应当对被上诉人产生效力，一审提交了瑞欣公司盖章的投保单。根据商业险保险条款26条第一款，我方不应赔偿停运损失等费用，一审认定车辆停运损失、全部医疗费由我方承担不公，3万如果属实应当由李斌承担。2、营养费不应当由我方承担，一审判决李斌营养费、伙食补助费判决由我方承担，没有扣除自费药品，不服。3、一审车辆施救费证据不足，数额不合理，事故发生地距离车辆维修费距离2.5公里，4600元的施救费不合理，房屋损失不服，一审被上诉人没有提交证据，房屋损失没有收到任何报案、照片，没有办法进行确认4、车辆修理费不服，车辆折旧价格1.2万，定损修复金额大于修复金额，以定损金额为准，赔偿4.5万维修费不合理。 李斌答辩称，1、保险合同免责条款对李斌没有约束力，也不产生效力。保险合同只约束投保人和保险人，不能约束第三人。保单日期是空白的，不能证明保险公司对于免责条款对投保人进行了提示告知义务。2、一审认定赔偿范围及数额准确，最高法交通事故解释15条，赔偿合理的停运损失等财产损失，是直接的财产损失，不是保险合同约定的间接损失，从事货运一天300元，保险公司该赔。一审判决合理停运损失符合法律规定，一审判决应赔偿医疗费1000元，误工费护理费进行了扣减，医疗费扣除自费无事实、法律依据；3、施救费合理，车辆受损必然产生并由李斌实际支出，定损费进行过协商，并进行了二次施救，施救费是必要且合理。4、一审判决房屋损失有事实和法律依据，被保险人，被上诉人打了保险电话，履行了通知义务。上诉人委托苍溪支公司理赔，苍溪公司派员查看了现场。财产损失定损是保险公司的法定义务，保险公司自己不定损，被上诉人在公安机关组织下双方协商进行处理，一审认定房屋损失是双方协商的，5、按实际维修费让保险公司承担正确，上诉人至今没有定损，上诉人只有按照维修的价格、修理厂协商时的价格进行支付，定损价格低于实际维修费用，应当以实际维修费为准，上诉人不定损，导致被上诉人损失扩大。 李斌向一审法院提起诉讼请求：南充太平洋财保公司赔偿给李斌交通事故经济损失99305.6元，并承担诉讼费。 一审法院认定的案件事实：李斌购买川Ｒ×××××中型自卸货车一辆挂靠到南充市瑞欣车业有限公司进行经营。南充市瑞欣车业有限公司于2018年4月17日在南充太平洋财保公司为川Ｒ×××××车投保了交双强险和包括500000元的第三者责任险、50000元的车上司机责任险等商业保险，保险期限从2018年5月9日0时起至2019年5月8日24时止，并足额交纳了保险费用，但仅在空白的投保单和空白的投保人声明单上加盖了公章，既无确认收到条款和免责事项说明书的签字，也没有注明时间。李斌于2019年1月16日驾驶其川Ｒ×××××车从苍溪县白驿镇向歧坪镇方向行驶时，与郑海军驾驶的川Ｈ×××××车发生碰撞，并撞上路边刘勇的房屋门柱和苍溪县乡镇供水总站歧坪水厂的送水管道，致李斌和郑海军受伤、两车及房屋、管道受损。苍溪县公安局交通警察大队认定李斌驾驶刹车单边的机动车上道路行驶，操作不当，是发生交通事故的直接原因应负主要责任，郑海军、刘勇无交通事故发生的违法行为而无责任；经交通警察组织调解，以保险公司定损为准的车辆损失、房屋损失2000元、供水管道损失2000元由李斌赔偿。李斌和郑海军被送到苍溪县歧坪中心卫生院分别住院治疗9天和7天，被诊断为肋骨骨折、头皮裂伤和脑震荡，用去医疗费用2056.84元和4048.76元，李斌出院时医嘱休息1个月。川Ｈ×××××车由苍溪县歧坪镇新元安洗车修理部拖到该部维修至2019年4月27日，用去施救费4600元、维修费45000元。由于南充太平洋财保公司接报后未对损失进行定损，且在李斌要求后不作处理，李斌先行向郑海军赔偿了医疗费2056.84元、误工费1050元、住院伙食补助费350元、护理费700元、交通费300元、川Ｈ×××××车的储运损失费30000元，合计34456.84元，以及向刘勇、苍溪县乡镇供水总站赔偿房屋、水管损失各2000元，并随即向南充太平洋财保公司请求给付保险赔偿款，但南充太平洋财保公司至今未予理赔。李斌遂提起诉讼，请求判令南充太平洋财保公司理赔向郑海军已赔的医疗费2056.84元、误工费1050元、护理费700元、住院伙食和营养费350元、交通费300元和川Ｈ×××××车的施救费4600元、维修费45000元、停运损失费30000元，刘勇房屋的损失费用2000元、苍溪县乡镇供水总站水管损失2000元，以及李斌的医疗费4048.76元、误工费5850元、护理费900元、住院伙食补助270元、营养费180元，合计99305.6元。在一审诉讼过程中，李斌欲增加南充太平洋财保公司给付保险理赔款利息的诉讼请求，后又由于南充太平洋财保公司要求给予答辩和举证的期限而放弃。 一审法院认为，南充市瑞欣车业有限公司与南充太平洋财保公司之间所达成的保险合同系双方真实的意思表示，无违法律限制、强制性规定，合法有效，各方本应依照合同的约定全面履行自己的义务，承继南充市瑞欣车业有限公司合同权利义务的李斌亦应受到该合同的约束。但南充太平洋财保公司在签订保险合同时未按规定对保险责任条款中的免责部分进行提示和说明，故该合同中的免责条款对南充市瑞欣车业有限公司和李斌不产生效力。苍溪县公安局交通警察大队对川Ｒ×××××车与川Ｈ×××××车发生的交通事故，所作出的李斌在驾驶刹车不符合格的车辆行驶，且在行驶中操作不当负全部责任，郑海军、刘勇、苍溪县乡镇供水总站在交通事故中无责任的认定客观公正，应作为责任划分的依据，李斌在对本次交通事故负全部责任的情况下，应赔偿郑海军、刘勇和苍溪县乡镇供水总站的经济损失；南充太平洋财保公司承保了川Ｈ×××××车的交强险、第三者责任险和车上司机责任险，应在其保险责任范围内就郑海军、刘勇和苍溪县乡镇供水总站的经济损失，以及李斌的经济损失进行理赔。南充太平洋财保公司收到李斌的保费后，未在李斌出险的情况下及时到现场定损并给付车辆理赔款，应当承担偿本付息的民事责任，但由于李斌放弃对理赔款利息的诉讼请求，且未主张南充太平洋财保公司对其车损的100元交强险无责代赔，系对其自己的民事权利的处分，应予准许。本次交通事故的经济损失，包括郑海军的医疗费2056.84元，误工费按2018年四川省交通运输业平均工资74481元计7天应超出李斌所请求的1050元，护理费按2018年其它服务业平均工资39249元计7天应超出李斌所请求的700元，住院伙食补助和营养费按30元和20元计7天为350元，交通费虽无票据但实际应有此项支出故酌定为200元，川Ｈ×××××车的维修费45000元、施救费4600元以实际支出的为准，停运损失费按30000元较适宜，刘勇房屋的损失费用2000元，苍溪县乡镇供水总站水管损失2000元，以及李斌的医疗费4048.76元、误工费按上述标准计39天应超出其所请求的5850元、护理费按上述标准计9天应超出其所请求的900元、住院伙食补助费和营养费按上述标准计为450元，合计99205.6元。由于南充太平洋财保公司在签订保险合同时就免责条款的说明和告知的缺失，且无相关事实根据和法律依据，对郑海军和李斌的医疗费不应扣减所谓的非医保用药的费用，加之交通事故后又未及时定损，致川Ｈ×××××车实际产生了较大金额的维修费和停运损失，应由南充太平洋财保公司负责，故即便所述超出了车辆的价值，也是南充太平洋财保公司的行为所致，故亦应据实进行赔偿。李斌本人的损失，应当先按川Ｈ×××××车的交强险无责范围内应承担的赔偿扣除相应的份额，再由南充太平洋财保公司在车上司机责任保险的限额内进行赔偿，即医疗费、住院伙食补助费和营养费中扣减1000元，其余费用中扣减11000元后的部分。由此，南充太平洋财保公司应承担案涉交通事故的经济损失，包括郑海军的医疗费2056.84元、误工费1050元、护理费700元、住院伙食补助和营养费350元、交通费200元和川Ｈ×××××车的维修费45000元、施救费4600元、停运损失费30000元，刘勇房屋的损失费用2000元，苍溪县乡镇供水总站水管损失2000元，以及李斌的医疗费、住院伙食补助费和营养费中的3498.76元，误工费、护理费中的0元，合计91455.6元。南充太平洋财保公司的李斌在车上司机责任保险中先扣减川Ｈ×××××车的交强险赔偿金额的主张应予采纳，但其就免责条款已尽到说明和告知义务而扣减医疗费中15%的非医保用药费用，以及车辆维修期间的停运损失应由李斌承担保险公司不负责赔偿等辩解缺乏法律依据和证据证明，其理由不能成立。 综上所述，李斌关于南充太平洋财保公司赔付车辆损失款的诉讼请求应予部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款之规定，判决：被告中国太平洋财产保险股份有限公司南充中心支公司应向原告李斌赔付交通事故损失款91455.6元，限于判决发生法律效力之日起10日内付清。 本院审理时，双方当事人均未提交新证据。对一审法院认定的事实，本院予以确认。 本院认为，被上诉人李斌挂靠的南充市瑞欣车业有限公司在投保时，虽在投保人声明处加盖了公章，但无证据证明就免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出了常人能够理解的解释说明，故其免责条款对投保人不产生法律效力。上诉人以免责条款对抗被上诉人的索赔请求不成立。 理赔是上诉人的法定义务，不履行义务即应承担相应的法律后果。在案涉事故发生后，上诉人虽委派人员理赔，但至今没有给出结果。上诉人认为被上诉人的各种赔偿项目及标准有的明显不合理，但无证据证明被上诉人支付的赔偿款存在虚假或与他人共谋损害上诉人利益，故因缺乏证据而不予确认。 综上，上诉人的上诉理由不成立，相应请求不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2282元，由中国太平洋财产保险股份有限公司南充中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  夏茂中 审判员  李 林 审判员  吕 晶 二〇二〇年七月二十三日 书记员  康小莲