河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0191民初8264号原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行，住所地郑州高新技术产业开发区瑞达路与化工路交叉口向北300米路东。负责人张勇，行长。委托代理人陈建军，男，1970年11月9日出生，汉族，住郑州市惠济区。系该单位员工。被告张青海，男，1975年5月11日出生，汉族，住郑州市中原区。被告张华，女，1982年12月30日出生，汉族，住郑州市中原区。被告付改英，女，1959年9月4日出生，汉族，住郑州市。原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行与被告张青海、张华、付改英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行委托代理人陈建军及被告张青海（系张华丈夫及委托代理人）、付改英到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年1月4日，原告与被告张青海签订了编号为借71018020180104001号《最高额个人借款合同》，约定被告张青海向原告借款人民币1200000元，借款利率以借据为准，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准，本合同项下贷款按月结息，结息日为每月第20日，逾期贷款罚息按借款利率基础上加收50%。如违反合同约定，原告可宣布贷款全部到齐。被告张华在个人贷款面谈记录上签字，表示完全知晓此次借款相关事宜，并同意与被告张青海承担共同该笔借款的偿还义务。2018年1月4日，原告与被告付改英订立了编号为抵71018020180104001号《最高额抵押合同》主要约定：被告付改英以其名下位于中原区工人路××院××楼××号（产权证号：郑房权证字第××号）为被告张青海在《最高额个人借款合同》项下债务提供抵押担保。2018年1月10日，原告与被告付改英在郑州市不动产登记中心办理了抵押登记手续，不动产抵押登记号：豫（2018）郑州不动产证明第009102号。同日各被告与原告签订了《补充协议》，明确了最高额抵押担保的债权范围，并约定了原被告发生纠纷时通知与送达地址。2018年1月15日，原告依约向被告张青海发放借款1200000元，双方签订借款借据载明：月利率7.5208‰,用途购货，期限36个月，到期日为2021年1月15日。被告张青海于2019年8月21日开始欠息，2019年8月30日原告向所有被告送达《提前归还贷款通知书》，要求其在3日内结清贷款本息，上述被告未按要求偿还贷款本金和利息。截止2020年4月3日，张青海结欠原告借款本金1200000元、利息（含罚息）90693.08元，故请求判令：1、被告张青海、张华共同偿还原告借款本金1200000元及利息（含罚息）（按月利率11.2812‰计算，自2020年4月4日计算至实际清偿之日，暂计至2020年4月3日为90693.08元）；2、判令原告对被告付改英名下位于中原区工人路××院××楼××号（产权证号：郑房权证字第××号）房产享有抵押权，并对该房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3、判令被告付改英对上述债务承担连带保证责任。4.本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他原告为实现债权支出的一切费用由被告承担。三被告辩称：被告只是名义借款人，实际借款人是吴永军和李芳，另外，实际借款人将其180平方米拆迁安置房抵押给了三被告，现实际借款人也愿意承认这个事实，并承担所有还款责任及各项费用。经审理查明：2018年1月4日，原告（贷款人）与被告张青海（借款人）签订合同编号为借71018020180104001《最高额个人借款合同》以及补充协议一份，约定内容包括：1、借款金额：借款人向贷款人申请从2018年1月4日至2023年1月4日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过120万元。2、借款期限：本合同项下贷款期限为60个月，自2018年1月4日起至2023年1月4日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。3、本息归还方式：按月结息，结息日固定为每月的第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，贷款到期前归还全部本息。原告（××）与被告付改英（××）签订一份合同编号为抵71018020180104001《最高额抵押合同》及补充协议一份，约定内容包括：为确保张青海（下称债务人）与××在2018年1月4日至2023年1月4日期间连续签署的一系列合同（下称主合同）切实履行，保障××债权的实现，××作为债务人的××，自愿用房屋所有权抵押作为抵押物，经评估后价值人民币204.52万元。担保主债权为××对债务人授信累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币120万元整。××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等××实现债权的一切费用。同日，被告张华以债务人配偶的身份在个人贷款面谈记录上签字捺印，表示完全知晓此次申请借款的相关事宜，并同意与债务人共同承担该笔借款的偿还义务。被告付改英以债务人担保人的身份在个人贷款面谈记录上签字捺印，表示自愿为债务人提供担保，并且承担连带还款责任。2018年1月10日，被告付改英将其位于中原区工人路××院××楼××号（不动产权证书号0601002364）房产为原告办理了抵押登记，抵押登记证明号为豫（2018）郑州市不动产证明第0009102号，最高债权数额120万元，债务履行期限2018年1月4日至2023年1月4日。上述合同签订后，原告于2018年1月15日受被告张青海委托向李芳发放贷款120万元整，借据显示借款期限为36个月，从2018年1月15日起至2021年1月15日止，月利率7.5208‰。贷款发放后，被告张青海多次未能按时结息，也未偿还本金。2019年8月30日，被告张青海（借款人）和被告付改英（担保人）在提前归还贷款通知书签字，内容为，因借款人欠息及经营异常，原告决定提前收回合同项下的贷款本息，要求被告于3天内办理贷款本息清偿手续，否则将按合同约定行使债权/执行担保权利。截止2020年7月16日，被告张青海尚欠原告贷款本金1200000元及利息89940.89元。另查明，河南银保监局于2019年9月29日发布豫银保监复（2019）916号文件，同意郑州农村商业银行股份有限公司开业，自开业之日，郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司承担。2019年10月25日，郑州农村商业银行股份有限公司郑农商（2019）8号文件通知，同意郑州农商银行所属181个分支机构开业，郑州农商银行开业之日，郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农商银行承担，原郑州市市郊农村信用合作联社石佛信用社业务及其他事项所产生的权利义务均由郑州农村商业银行股份有限公司高新支行承担。被告张青海和被告张华系配偶关系。上述事实，有原告提交的下列证据及开庭笔录在案佐证：1、贷款发放通知单、受托支付解付、个人贷款面谈记录；2、《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押清单、补充协议各一份；3、借款借据一份；4、被告身份证三份、结婚证复印件一份；5、提前归还贷款通知书一份；6、不动产证明一份；7、河南农信贷款业务查询明细一份；8、河南银保监局文件、郑州农村商业银行股份有限公司文件及其附件各一份。被告提交有：1、银行流水一份；2、声明一份；3、以房抵押协议书一份；3、以房抵还借款协议书一份。因上述证据并不能证明其不应向原告贷款本金及利息，故对该证据本院不予采纳。本院认为：被告张青海、付改英分别与原告签订的《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方当事人都具有约束力。原告按照借款合同向被告张青海发放贷款120万元后，张青海应当按照合同约定的期限归还借款及相应利息，被告张青海没有按期归还借款利息，已经构成违约，应当承担违约责任，故原告请求被告张青海偿还借款本金120万元及利息，本院予以支持。关于被告付改英的还款责任，因其在个人面谈记录上签字捺印，为张青海的上述债务提供连带责任保证，且未超过保证期间，故其应当对张青海的债务承担连带清偿责任。关于被告张华的还款责任，因其与被告张青海系夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，且被告张华在个人面谈记录上签名捺印，故其应当对张青海的债务承担共同清偿责任。原告与被告付改英就120万元的借款签订了抵押合同，且在不动产登记部门对涉案的抵押房产进行了抵押登记，故原告对于涉案房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，故对于原告就拍卖涉案房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张青海、张华于本判决生效后十日内偿还原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行借款本金1200000元、利息（含罚息）89940.89元，共计1289940.89元（暂计至2020年7月16日，之后的利息及罚息以1200000元本金为基数按照月利率11.2812‰计算至借款实际清偿之日）。二、原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行有权以拍卖、变卖位于中原区工人路332号院55号楼1201号（不动产权证书号0601002364）房产所得价款在本判决第一项范围内优先受偿。三、被告付改英对本判决第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8208元，由被告张青海、张华、付改英共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状一式九份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 汪 涛二〇二〇年七月二十五日书记员 薛森阳