四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6096号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：蔡佳佳，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 被告：马可，女，1989年3月27日出生，汉族，住河南省新乡市卫滨区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告马可金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人黄川洋到庭参加诉讼，被告马可经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令马可立即偿还原告借款本金37999.38元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月15日，共计利息853.07元，共计罚息137.82元，共计复利11.16元。自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金37999.38元为基数，按照罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利。）；3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费5480.17元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年10月12日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0001236978），约定原告向被告发放贷款为50000元，借款期限为12期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月23日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.03%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述贷款，但被告未按约定及时归还本息，被告至今仍未履行还款义务，因此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告马可未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 经审理查明，被告通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2019年10月12日，原告新网银行与被告通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0001236978）（以下简称借款合同）。该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行、厦门国际银行股份有限公司厦门分行（以下简称厦门银行厦门分行）； 二、借款人：马可； 三、贷款金额：50000元； 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年10月23日； 五、贷款利率：年利率10.8%； 六、收款人：马可，收款账户60×××81； 七、还款方式：等额本息； 八、还款日：每月23日； 九、借款合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.各方确认，如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 上述借款合同签订后，贷款人依约向被告马可银行账户发放了上述贷款50000元，被告马可足额偿还了第一期至第三期的账单，从第四期起（2020年2月23日），被告马可持续出现逾期。 原告新网银行于2020年4月8日向被告马可邮寄了《宣布贷款提前到期函》，并主张贷款到期日为2020年4月15日。根据原告新网银行出具的欠款明细显示，截至2020年4月15日止，被告马可尚欠本金37999.38元，利息853.07元，罚息137.82元，复利11.16元。后被告马可于2020年6月10日还款8.07元，2020年6月21日还款0.01元。庭审中，新网银行表示上述还款均已抵扣本金。 本案审理过程中，新网银行提供了一份由厦门银行厦门分行出具的《授权委托书》，内容主要载明：“我行与新网银行作为联合贷款人，共同向自然人客户发放了指定用途的个人贷款。为保证联合贷款项下每笔债权的完整性逾期贷款催收工作的一致性，特委托新网银行作为我行的代理人，以新网银行名义向法院起诉、指定、选聘及转授权第三方机构（包括但不限于律师事务所）进行诉讼等催收工作。” 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告马可与原告新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，原告新网银行按约向被告马可发放了借款，被告马可未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现原告新网银行依据双方之间签订合同的约定，要求被告马可归还所欠借款本金及利息、罚息的合理请求，本院予以支持。原告新网银行已向被告马可邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，主张贷款到期日为2020年4月15日，利息计算至到期日，此后利息不再计收，不违反合同约定，本院予以确认。已查明，截至2020年4月15日，被告马可尚欠借款本金37999.38元、利息853.07元，在逾期90天后的2020年6月10日，被告马可还款8.07元，2020年6月21日被告马可还款0.01元。根据双方合同约定，贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。被告马可于2020年6月10日及2020年6月21日归还的款项应当抵扣本金，抵扣之后被告马可尚欠借款本金37991.3元、利息853.07元。被告马可应当继续归还上述欠款本息。 关于原告新网银行主张的利息、罚息、复利，本院认为，本案贷款利率应依据双方合同约定的利率标准年利率10.8%计算，根据本案合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息年利率和复利年利率均为年利率16.2%。因案涉贷款已经宣布到期，故利息计算到贷款到期日止，之后不再计收利息；贷款到期前的罚息，应以从逾期之日起，以当期未付本金为基数，按照约定罚息利率计收至2020年4月15日止，之后的罚息，应以未付本金为基数，按照约定的罚息利率计收至实际付清之日止。由于被告马可分别于2020年6月10日、2020年6月21日各有部分还款（且已抵扣本金），故罚息应当分段按照计算。复利应以未付利息为基数，按照约定的罚息利率计收至付清之日止。原告新网银行主张的利息、罚息、复利计算符合案涉合同约定，本院予以支持，截至2020年4月15日止，被告马可尚欠利息853.07元、罚息137.63元，复利11.16元。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因被告违约给原告造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定本案贷款分别计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 对原告新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 现被告马可经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告马可于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金37991.3元； 二、被告马可于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息853.07元及罚息、复利（暂计算至2020年4月15日止，上述贷款的罚息为137.63元，复利为11.16元；从2020年4月16日起至2020年6月10日，罚息以未付本金37999.38元为基数，以年利率16.2%为标准计算至2020年6月10日止；从2020年6月11日起至2020年6月21日，罚息以未付本金37991.31元为基数，以年利率16.2%为标准计算至2020年6月21日止；从2020年6月22日起，罚息以未付本金37991.3元为基数，以年利率16.2%为标准计算至本金全部付清之日止。复利以未付利息为基数，按照年利率16.2%为标准计算至清偿之日止。）但被告马可的贷款所支付的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计456元，由被告马可负担400元，原告四川新网银行股份有限公司负担56元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年七月十五日 书记员 罗常耀