河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初8377号原告：中信银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市郑东新区商务内环路1号。负责人：方萍，行长。委托代理人：王建龙，河南千业律师事务所律师。委托代理人：付建泳，河南千业律师事务所律师。被告：魏建波，男，1976年4月19日出生，汉族，住陕西省南郑县。委托代理人：杨暍，男，系所在公司推荐的代理人。被告：张玲，女，1979年2月6日出生，汉族，住陕西省汉中市南郑县。原告中信银行股份有限公司郑州分行与被告魏建波、张玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王建龙、付建泳，被告魏建波及其委托代理人杨暍到庭参加诉讼，被告张玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告基于与被告魏建波签订的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》起诉，向本院提出以下诉讼请求：一、判令被告魏建波偿还原告借款本金552645.62元、利息10697.87元、罚息及复利430.08元，共计563773.57元（利息、罚息暂计至2019年12月23日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿之日）；二、判令被告张玲对上述债务承担连带保证责任；三、原告有权就被告魏建波名下坐落于河南省郑州市新郑市龙湖镇双湖大道南侧21世纪国际城D02号楼1单元502[不动产权证号：豫（2016）新郑市不动产权第0000477号]的房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。被告魏建波辩称，2018年9月7日，被告魏建波与原告签订中信银行个人借款合同，约定借款人被告魏建波向原告借款66万元用于购货（个人经营），贷款期限5年，即自2018年9月7日起至2023年9月7日止，利率6.4125%，还款方式为每年9月1日支付当年本金132000元，每月1日支付当月贷款利息，首次还款日为放款日的次月1日。同日，双方还签订了中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同，被告魏建波将位于河南省新郑市龙湖镇双湖大道南侧21世纪国际城D02号楼1单元502号成套住宅，面积为90.1平方米的房屋抵押给原告，评估单价为每平方米10500元，评估总价946100元。为办理该贷款，被告魏建波花去评估费、见证费、抵押登记费、协调费等金融服务费近8万元。被告魏建波收到贷款后，积极组织货源，开发巴基斯坦市场，参与“一带一路”战略。由于国际贸易市场波动很大，加之全球疫情防控，使被告魏建波经营的公司陷入困境，现积极催收货款，偿还借款。上述不可抗拒的因素是造成被告魏建波迟延还本付息的重要原因。另外，被告魏建波的家庭生活也遇到困难，2018年年底，被告魏建波出车祸受伤，2019年5月，被告魏建波爱人即被告张玲手指意外受伤，岳父长期住院等，一家人不仅没有收入，还花去医疗费十几万，也是造成被告魏建波迟延还本付息的家庭困难因素。原告诉称被告魏建波未履行合同义务，已经构成违约，请求法院判决被告魏建波偿还借款本金552645.62元、利息10697.87元、罚息及复利430.08元，共计563773.57元，不符合实际，被告魏建波在合同履行期内，由于不可抗拒的疫情防控因素，家庭因病致困因素造成一般违约，原告按照实际违约的标准，提前解除借款合同，要求被告魏建波提前偿还借款本息，这样做非常不公平。为办理这笔五年期的66万元贷款，被告魏建波评估费、见证费、抵押登记费、金融服务费等近8万元。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条和《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件适用法律的规定》第十九条的规定，借款人延期还款数额达到应当还款金额的三分之一，借款人构成实质违约，贷款人可以解除合同。结合本案实际，作为借款人的被告魏建波应当及时纠正违约行为，继续履行合同义务，请求减免疫情防控期间的利息。原告要求被告魏建波提前解除合同，要求被告魏建波提前还本付息缺乏事实与法律依据。为此，请求法院驳回原告的诉讼请求，以维护法律尊严，保护被告魏建波的合法权益。被告张玲未答辩。经审理，本院对案件事实认定如下：1、借款人、抵押人为被告魏建波。2、贷款金额为66万元。3、贷款期限自2018年10月11日起至2023年10月11日止，期限为60个月。4、贷款用途为购货。5、合同利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮35%，即本合同的贷款利率为年6.4125%；利率调整方式为浮动利率-固定日调整，利率调整日为1月1日调。合同执行利率为合同利率基础上上浮10.0BPs，为年利率6.5125%。6、对逾期的贷款从逾期之日起，加收罚息,罚息贷款利率为合同利率的150%。7、还款方式为按月结息按年还本，每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年9月1日支付当年应还本金。首期支付本金132000元，之后每期支付本金132000元，借款到期时归还剩余本金，利随本清。8、一旦发生约定的任一违约事件时，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。9、担保方式：最高额抵押及被告张玲提供连带责任保证；被告魏建波用其名下位于河南省郑州市新郑市龙湖镇双湖大道南侧21世纪国际城D02号楼1单元502[不动产权证号：豫（2016）新郑市不动产权第0000477号]的房屋提供抵押担保，并于2018年9月19日就上述房屋办理了抵押登记，证号：豫（2018）新郑市不动产证明第0053225号。被告张玲作为抵押物共有人，在抵押合同中签字确认同意抵押。被告张玲与原告签订最高额保证合同，为上述债务提供连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。10、被告从2019年9月1日出现逾期还款。欠款情况：截至2020年5月27日，被告魏建波尚欠原告借款本金549426.71元、利息25502.95元、罚息1093.86元，共计576023.52元。本院认为：本案的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告魏建波未依约按时足额还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任，原告主张被告魏建波偿还借款本息，符合合同约定，本院予以支持。被告张玲与原告签订最高额保证合同，自愿对被告魏建波的上述债务承担连带保证责任，现原告在保证期间内向被告张玲主张权利，故被告张玲应当对被告魏建波的上述债务承担连带清偿责任。被告魏建波将其名下位于河南省郑州市新郑市龙湖镇双湖大道南侧21世纪国际城D02号楼1单元502[不动产权证号：豫（2016）新郑市不动产权第0000477号]的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，故原告对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告张玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告魏建波于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行借款本金549426.71元、利息25502.95元、罚息1093.86元及自2020年5月28日起至实际清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算，且以不超过以549426.71元为基数按年利率24%计算为限）；被告张玲对本判决第一项债务承担连带清偿责任；原告中信银行股份有限公司郑州分行有权就被告魏建波名下位于河南省郑州市新郑市龙湖镇双湖大道南侧21世纪国际城D02号楼1单元502[不动产权证号：豫（2016）新郑市不动产权第0000477号]的房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9438元，减半收取4719元，由被告魏建波、张玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  刘红丽二〇二〇年七月二十七日书记员  张 敬