四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川11民终326号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司乐山直属支行，住所地：四川省乐山市市中区叮咚街65号。 负责人：张弘，行长。 委托诉讼代理人：张傅佳，男，该公司员工。 被上诉人（原审被告）：罗玉斌，男，1982年5月10日出生，汉族，住四川省丹棱县。 上诉人中国农业银行股份有限公司乐山直属支行（以下简称农行乐山直属支行）因与被上诉人罗玉斌信用卡纠纷一案，不服四川省乐山市市中区人民法院（2019）川1102民初4484号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月20日立案后，依法组成合议庭，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。上诉人农行乐山直属支行的委托诉讼代理人张傅佳到庭参加诉讼。被上诉人罗玉斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行乐山直属支行上诉请求：1.撤销原审判决第二项，改判罗玉斌承担欠农行乐山直属支行信用卡的逾期还款违约金2,507.41元及消费手续费361.53元；2.二审案件受理费由罗玉斌承担。事实和理由：一、原审判决认定双方合同对逾期还款违约金没有明确约定属认定事实错误。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》（银发[2016]111号）第三条的规定，2017年1月1日后各商业银行、发卡机构按照统一要求将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”。罗玉斌在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（以下简称《领用合约》）上签字落款的时间为2014年5月4日，其申请办理信用卡时，“贷记卡滞纳金”尚未调整为“信用卡违约金”，故《领用合约》中仅约定滞纳金。但根据《领用合约》第四条第6项和第九条第3项的约定，合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。农行已于2016年9月29日发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，罗玉斌一直在使用卡片并未办理销户手续表明其接受了公告内容。综上，《领用合约》约定的滞纳金已经经过调整并依法公告，罗玉斌接受后才变更为违约金项目的，一审对违约金判决不当。二、原审判决以《中国农业银行服务收费价格目录表》最后一项载明商户收取费用标准自2019年5月11日起执行，认为该目录表是罗玉斌领用信用卡后才制定施行，并对消费手续费不予支持，属认定事实错误。消费手续费在办卡时并不产生，是罗玉斌在使用银行为其提供的账单分期服务时才会产生。农行乐山直属支行要求罗玉斌承担的是2017年8月7日、2017年11月7日、2018年5月7日三次使用信用卡分期服务而产生的消费手续费，其手续费计算标准应按2017版的收费价格目录标准计算。《中国农业银行服务收费价格目录表》最后一项载明商户收取费用标准自2019年5月11日起执行与本案没有事实上的关联，农行乐山直属支行向罗玉斌提供分期付款服务应适用分期付款手续费的标准。自2014年起至2018年止，农行乐山直属支行已按中国人民银行、银监会关于服务价格的要求对《中国农业银行收费价格目录表》分别进行了四次调整，农行乐山直属支行按照《领用合约》第九条第3项的规定对《中国农业银行收费价格目录表》的四次调整分别进行了公告，公告期间罗玉斌未办理销卡且一直使用卡片至今，这表示其接受了《中国农业银行收费价格目录表》的收费内容。 罗玉斌未作答辩。 农行乐山直属支行向一审法院起诉请求：1.判令罗玉斌偿还所欠农行乐山直属支行ＱＱ联名ＩＣ贷记卡透支本金44××××1.36元及截止2019年2月7日透支利息6769.85元、逾期还款违约金2507.41元、消费手续费361.53元、逾期利息（从2019年2月8日起以44××××1.36元为基数，以日利率万分之五计算至本息付清之日止，上述逾期利息按月结算）。2.罗玉斌承担本案诉讼费。 一审法院认定事实：2014年5月4日，罗玉斌向中国农业银行申请办理金穗贷记卡，申请表背面的《领用合约》载明：发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。第一条第1项“乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容”，第四条第1项“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第4项“本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”，第六条第3项“乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款等内容。收费标准中载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”等内容。重要提示第4项载明:“年费、滞纳金、超限费授权方式、计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》。”罗玉斌在申请表签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。 罗玉斌申领贷记卡（卡号：62×××99）后激活使用，农行乐山直属支行提供的账户详细信息表明账户建立时间为2014年5月8日，账单日为每月7日，账户核销日期为2019年2月28日，到期还款日为2019年3月4日，还款宽限到期日为2019年3月4日，账户余额为54610.15元，本金为44××××1.36元，利息6769.85元，逾期还款违约金2507.41元、消费手续费361.53元。 还查明：《中国农业银行服务收费价格目录表》上载明“04015分期付款手续费为持卡人办理分期付款、分期付款展期等业务。……向商户收取费用标准自2019年5月11日起执行。” 审理中，农行乐山直属支行明确其主张的违约金的依据系《领用合约》第四条第1项中关于滞纳金的约定，同时明确其主张的消费手续费依据《领用合约》中“重要提示”第4项载明的《收费标准》。标准按照《中国农业银行服务收费价格目录表》上载明“04015分期手续费”的标准。 一审法院认为，农行乐山直属支行、罗玉斌于2014年5月4日签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《领用合约》等是双方的真实意思表示，约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。申请表、《领用合约》、收费标准和章程中已明确约定银行收取利息等费用的情形，罗玉斌在申请该卡时亦签字认可表示接受该约束。罗玉斌持卡透支农行乐山直属支行资金后，未按《领用合约》的约定归还农行乐山直属支行透支款，已构成违约，理应承担民事责任。农行乐山直属支行核销罗玉斌贷记卡账户后，截止2019年2月7日，罗玉斌透支本金数额为44××××1.36元，利息为6769.85元，农行乐山直属支行主张罗玉斌偿还透支本金和透支利息符合双方合同中的约定，不违反法律规定，该院予以支持，并对农行乐山直属支行主张罗玉斌支付逾期利息（以透支本金44××××1.36元为基数，从2019年2月8日起至清偿之日止的，按日万分之五的利率计算）予以支持。 关于农行乐山直属支行主张的逾期还款违约金及消费手续费，在《领用合约》中并没有明确约定，仅约定滞纳金，该院认为不能当然的将滞纳金等同于违约金，双方既未明确约定违约金，那么农行乐山直属支行主张要求罗玉斌承担逾期还款违约金的诉讼请求该院不予支持。关于农行乐山直属支行主张的消费手续费，该院认为，《领用合约》中约定按照《收费标准》进行计收，然农行乐山直属支行提交的证据为《中国农业银行服务收费价格目录表》且仅有一页正文，无法确定该目录表的施行时间是何时，本案的贷记卡系2014年领用，从农行乐山直属支行提交的《中国农业银行服务收费价格目录表》的正文的“分期付款手续费”最后一行看出对商户收取费用标准自2019年5月11日起执行。该院认为该目录应是农行乐山直属支行在罗玉斌领用贷记卡之后才制定施行的，故农行乐山直属支行要求罗玉斌按照该目录上载明的内容承担消费手续费的诉讼请求该院不予支持。 罗玉斌经该院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、答辩等诉讼权利，依法应承担相应的法律后果。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、罗玉斌在本判决生效之日起十五日内偿还农行乐山直属支行透支本金44××××1.36元及截止2019年2月7日的透支利息6769.85元、逾期利息（以44××××1.36元为基数，按日利率万分之五从2019年2月8日起计算至本金付清之日止）。二、驳回农行乐山直属支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1166元，由罗玉斌负担。 二审中，罗玉斌没有提交新证据。农行乐山直属支行向本院提交了：第一组：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发﹝2016﹞111号）一份、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》一份，拟证明在双方签订的《领用合约》中约定的滞纳金按照中国人民银行的要求，在2017年1月1日以后统一调整为信用卡违约金。第二组：公告两份，《中国农业银行四川省分行服务收费价格标准（2014版）》、中国农业银行农银川办发[2015]693号关于印发《中国农业银行四川省分行服务收费价格标准（2015版）》的通知，中国农业银行农银川办发[2016]1411号关于印发《中国农业银行四川省分行服务收费价格目录》（2017版）的通知、中国农业银行农银川办发[2019]98号关于印发《中国农业银行四川省分行服务收费价格目录》（2019版）的通知，拟证明中国农业银行服务价格收费标准按照法律规定的程序调整，并进行了公示，农行乐山直属支行要求罗玉斌承担分期手续费是按照2017版的价格来收取的。 罗玉斌未作质证。 本院认证：罗玉斌经公告送达未到庭视为放弃质证权利，农行乐山直属支行提交的前述证据具备真实性、合法性，与本案处理具有关联性，本院予以采信。 本院除对一审查明的事实予以确认外，另查明：农行乐山直属支行、罗玉斌于2014年5月4日签订的《领用合约》第九条第3项约定:本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。在收费标准中载明滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，罗玉斌还签署了ＡＢＣ(2014)4035-1《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》一份，第四条第6项约定：农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或者变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》（银发[2016]111号）第三条载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，称依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，该行信用卡相关收费标准变更如下：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。 本院认为，关于一审判决第一项双方当事人均未提起上诉，本院予以确认。本案争议焦点为：农行乐山直属支行主张的违约金及消费手续费应否支持？ 关于违约金的问题。中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）第三条已取消了信用卡滞纳金，并要求发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准。农行乐山直属支行、罗玉斌于2014年5月4日签订的《领用合约》只约定了信用卡滞纳金，未约定有违约金。但《领用合约》中还约定农行可以通过公告方式调整费用项目，罗玉斌在公示期内未办理销户手续，则视为接受。农行于2016年9月29日就前述费用项目变更进行了公告，公告后变更的信用卡违约金收费标准未予变更。农行乐山直属支行要求罗玉斌支付违约金的请求符合双方合同约定，且该计收标准未增加持卡人的义务，并未损害罗玉斌的合法权益，应当予以支持。农行乐山直属支行主张的信用卡的逾期还款违约金2,507.41元以及其主张的逾期利息等费用合计金额并未超过24%的年利率，故对农行直属支行要求支付违约金2,507.41元的上诉请求，本院予以支持。 关于消费手续费的问题。一审中农行乐山直属支行主张分期消费手续费依据《领用合约》重要提示第4项约定:“年费、滞纳金、超限费授权方式、计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》。”二审中农行乐山直属支行主张分期消费手续费依据ＡＢＣ(2014)4035-1《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第6页约定：“农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或者变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容”。前述条款中没有关于分期付款消费手续费的明确约定，即使《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第6页约定的农业银行制定的服务价格是指农业银行制定的《中国农业银行服务收费价格目录表》，但双方合同还约定相应的服务价格应在营业场所和门户网站公示。但农行乐山直属支行并未提供该收费价格目录进行了公示的证据，农行乐山直属支行也没有提供证据证明罗玉斌在使用账单分期付款服务时，双方对分期付款手续费单独进行过约定，故农行乐山直属支行现有证据尚不足以证明其主张的消费手续费符合双方约定，故对该笔费用本院不予支持。 综上所述，因二审出现新证据，农行乐山直属支行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四、第一百七十条第一款第二项、第一百七十四条规定，判决如下： 一、维持四川省乐山市市中区人民法院（2019）川1102民初4484号民事判决第一项，即“罗玉斌在本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司乐山直属支行透支本金44××××1.36元及截止2019年2月7日的透支利息6769.85元、逾期利息（以44××××1.36元为基数，按日利率万分之五从2019年2月8日起计算至本金付清之日止）”； 二、撤销四川省乐山市市中区人民法院(2019)川1102民初4484号民事判决第二项，即“驳回中国农业银行股份有限公司乐山直属支行的其他诉讼请求”； 三、罗玉斌在本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司乐山直属支行逾期还款违约金2,507.41元； 四、驳回中国农业银行股份有限公司乐山直属支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1,166元，由罗玉斌负担；二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司乐山直属支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 吴维维 审 判 员 张图亮 审 判 员 聂佳丽 二〇二〇年七月二十二日 法官助理 荆 勤 书 记 员 李金楠 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。