福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1413号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社，住所地南平市建阳区。 法定代表人：陈宏文，理事长。 委托诉讼代理人：汪姚卿，男。 委托诉讼代理人：叶跃泉，男。 被告：吴瑾，男，1978年7月4日出生，汉族，户籍住址武夷山市，现住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社（以下简称建阳信用社）与被告吴瑾信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告建阳信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼。被告吴瑾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建阳信用社向本院提出诉讼请求：1、吴瑾立即偿还建阳信用社普惠金融贷记卡透支款本金79705.25元、利息14518.5元及违约金6814.9元（该利息暂算至2020年5月21日，之后按《普惠金融卡领用合约》的约定标准计算至清偿之日止）；2、建阳信用社有权对吴瑾名下坐落于童游工业路198号4层401房（潭房权证建阳字第××号）折价、拍卖或者变卖所得价款就上述第一项诉讼请求所确定的债务优先受偿；3、吴瑾承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年1月9日，吴瑾在建阳信用社申请办理福万通普惠金融卡200000元，建阳信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定吴瑾在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。同日，吴瑾分别签订了《福万通贷记专项卡领用合约》、《福万通贷记专项卡最高额担保合同》，使用吴瑾位于童游工业路198号4层401房的房产作为其申领福万通普惠金融卡提供抵押担保，担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年2月6日上述抵押物依法办理了抵押登记，房屋他项权证号为潭房他证建阳字第××号。2015年2月10日，建阳信用社发放给吴瑾卡号为62×××05的普惠金融卡，授信额80000元，有效期3年，年利率10.8%。吴瑾激活普惠金融卡后多次透支，自2018年11月18日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年6月1日，吴瑾共逾期19期，吴瑾尚欠福万通普惠金融卡本金及利息等共计101038.65元，其中：透支本金人民币79705.25元、透支利息14518.5元、违约金6814.9元。建阳信用社为了资金的运营安全并维护合法权益，请求法院判如所请。 吴瑾未作答辩。 建阳信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：福万通普惠金融卡申请表、信函催收回执、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证、账户余额查询、账户余额明细表、卡片交易明细、福万通贷记专项卡最高额担保合同、福万通贷记专项卡领用合约、福建省农村信用建阳信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告。吴瑾未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。建阳信用社提交的证据符合证据的形式要求，且真实合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月9日吴瑾向建阳信用社申请福万通普惠金融卡，承诺遵守领用协议的各项规则。2015年2月5日，吴瑾与建阳信用社签订《建阳市农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》、《福万通贷记专项卡最高额担保合同》，同意以坐落于童游工业路198号4层401房［潭房权证建阳字第××号，潭国用（2014）第××号］为吴瑾申领福万通普惠金融卡提供抵押担保。次日双方到建阳市房管处办理了该房产抵押登记（房屋他项权证号：潭房他证建阳字第××号）。2015年2月10日建阳信用社向吴瑾发放卡号为62×××05的福万通普惠金融卡，信用额度80000元，年利率10.8%。吴瑾领卡后使用该卡进行透支消费，截至2020年5月21日止该卡累计拖欠透支款本金79705.25元，利息14518.5元，违约金6814.9元（交易明细查询单上显示为“违约金”，系建阳信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。经建阳信用社邮寄催收，该款至今未清偿。 本院认为，吴瑾向建阳信用社申请信用卡，与建阳信用社签订《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约章程》、《福万通贷记专项卡最高额担保合同》等有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。建阳信用社依约向吴瑾发放信用卡并提供透支消费服务。吴瑾在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，构成违约，对建阳信用社要求吴瑾偿还透支借款本金79705.25元及利息的诉讼请求，本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，建阳信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对建阳信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。吴瑾以其所有的房产为其申领福万通普惠金融卡提供抵押担保，并办理了抵押登记，建阳信用社对设定抵押的财产享有优先受偿权。吴瑾经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，对建阳信用社的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、吴瑾应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社信用卡欠款本金79705.25元，利息14518.5元（截至2020年5月21日），之后的利息按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至还清借款之日止； 二、若吴瑾未清偿上述债务，南平市建阳区农村信用合作联社有权对吴瑾设定抵押的房产［潭房权证建阳字第××号，潭国用（2014）第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果吴瑾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2321元，减半收取计1160.5元，由吴瑾负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  王培强 二〇二〇年七月八日 书记员  张燕勍 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。