上海金融法院民 事 判 决 书（2020）沪74民终549号上诉人(原审被告)：苏滨，男，1984年10月28日生，汉族，住山东省济南市。委托诉讼代理人：苏传文，男。委托诉讼代理人：胡福荣，女。被上诉人(原审原告)：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，营业场所中国(上海)自由贸易试验区。负责人：刘显峰，总经理。委托诉讼代理人：张颖，上海天尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨明叙，上海天尚律师事务所律师。上诉人苏滨因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心(以下简称“浦发信用卡中心”)信用卡纠纷一案，不服上海市浦东新区人民法院(2019)沪0115民初60234号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月22日立案后，依法组成合议庭于2020年7月8日公开开庭进行了审理。上诉人苏滨的委托诉讼代理人苏传文、胡福荣，被上诉人浦发信用卡中心的委托诉讼代理人杨明叙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏滨上诉请求：1.撤销上海市浦东新区人民法院(2019)沪0115民初60234号民事判决；2.本案一审诉讼费人民币(以下币种同)5,594.85元由浦发信用卡中心承担；3.本案上诉费由浦发信用卡中心承担。事实与理由：一审法院查明事实不清，浦发信用卡中心不顾苏滨实际收入水平，6次上调其信用卡授信额度违规发放贷款是造成苏滨欠下巨额债务的主要原因；浦发信用卡中心违法办理分期业务以向苏滨收取高额利息属于套路贷；一审适用法律程序违法，苏滨来回上海参与诉讼不便，成本高昂，一审未依法变更管辖为由济南法院审理并缺席审判程序违法；浦发信用卡中心负责人刘显峰涉嫌犯罪，本案应当移送公安。浦发信用卡中心辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉维持原判。浦发信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令苏滨支付截至2019年6月4日的信用卡欠款本金286,323.28元及自逾期之日起至2019年6月4日的利息1,853.88元、逾期还款违约金12,811.01元、分期付款手续费17,188.87元；2.判令苏滨支付自2019年6月5日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费【均按双方订立的《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准执行】；3.诉讼费由苏滨负担。一审法院认定事实：2013年4月，苏滨通过线下方式在浦发信用卡中心处申请办理了浦发银行信用卡，账号为XXXXXXX。2017年8月起，信用额度为20万元。2013年7月起，苏滨曾申请期数为六期以及十二期的自由分期业务。2016年2月5日，苏滨申请的账单分期约定签约生效，并于2099年12月31日到期，账单分期期数为12月。2017年12月18日，苏滨就29,162.98元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,430.25元。2018年1月18日，苏滨就24,931.01元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,077.58元。2018年2月18日，苏滨就31,282.63元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,606.89元。2018年3月18日，苏滨就20,874.95元账单金额申请分期(12期)，每期本金1,739.58元。2018年4月18日，苏滨就11,654.83元账单金额申请分期(12期)，每期本金971.24元。2018年6月18日，苏滨就17,646.12元账单金额申请分期(12期)，每期本金1,470.51元。2018年7月18日，苏滨就22,495.90元账单金额申请分期(12期)，每期本金1,874.66元。2018年8月18日，苏滨就33,067.69元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,755.64元。2018年9月18日，苏滨就58,214.88元账单金额申请分期(12期)，每期本金4,851.24元。2018年10月18日，苏滨就44,521.92元账单金额申请分期(12期)，每期本金3,710.16元。2018年11月18日，苏滨就37,200.92元账单金额申请分期(12期)，每期本金3,100.08元。2018年12月18日，苏滨就72,177.24元账单金额申请分期(12期)，每期本金6,014.77元。2019年1月18日，苏滨就36,138.73元账单金额申请分期(12期)，每期本金3,011.56元。2019年2月18日，苏滨就757.90元账单金额申请分期(12期)，每期本金63.16元。2019年3月账单中，苏滨应还账单金额为107,353.75元(其中本金为94,841.25元)。2018年4月至2019年3月账单中的分期业务均为账单分期。2019年4月账单中，苏滨应还账单金额为133,255.33元。其中，2019年3月18日至3月30日，苏滨还款10,854元；2019年4月17日，新增账单分期本金合计27,823.01元、分期付款手续费合计2,717.76元、违约金4,729.99元、利息1,484.82元。2019年5月账单中，苏滨应还账单金额为168,006.37元。其中，2019年4月18日至4月28日，苏滨还款3,000元；2019年5月17日，新增账单分期本金合计26,851.76元、分期付款手续费合计2,622.88元、违约金6,422.52元、利息1,853.88元。2019年6月账单中，算至6月4日，苏滨应还账单金额为318,177.04元。其中，2019年5月19日，新增账单分期本金合计136,807.26元、分期付款手续费合计13,363.41元。截止至2019年6月4日，苏滨拖欠信用卡欠款本金286,323.28元。一审另查明，苏滨申领办卡时，已签字声明其已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定：上海浦东发展银行(以下简称“甲方”)与上海浦东发展银行信用卡(以下简称“信用卡”)主卡申领人及其附属卡申领人(以下简称“乙方”)就乙方自愿向甲方申领使用信用卡的有关事宜订立本合约。乙方在申请表上签名或使用信用卡时，即视为乙方已理解和接受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)和本合约，并同意受其约束。第三条第七项“乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准，乙方在甲方开设多个信用卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天(含)的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方保留根据法律法规变更上述顺序的权利。”第四条第二项约定“乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率(甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准)计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。”第四条第三项约定“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。”第四条第四项“乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不从事非法活动。乙方须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据甲方要求随时提供上述证明材料。”第四条第六项“乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用(包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用)。相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。”《账单分期付款业务条款与细则》第一条约定“账单分期付款业务是上海浦东发展银行信用卡中心(下称“信用卡中心”)为符合条件的浦发银行信用卡(除公务卡外)主卡持卡人提供的对其最近一期已出账单中的人民币消费本金欠款余额(实际可分期金额以浦发信用卡中心核定为准)分期偿还的服务。”第四条约定“主卡持卡人申请账单分期付款业务，可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期，每期为一个月。信用卡中心保留核准分期付款申请的权利。”第六条约定“账单分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。分期收取：每期手续费=经信用卡中心核准的分期本金总额x对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准”。第十一条约定“持卡人成功申请账单分期付款后，不能对已申请的分期期数、金额进行更改，且不可进行撤销。”第十四条约定“若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费。”一审法院认为，合同依法成立，即具有法律效力。苏滨虽辩称本案涉嫌套路贷，但并无证据证明浦发信用卡中心存在犯罪嫌疑，且其将涉案纠纷投诉至中国银行保险监督管理委员会山东监督局亦不构成法定中止事由，故其中止审理的请求不予采纳。苏滨在浦发信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。关于苏滨答辩意见中2018年4月至2019年3月账单中浦发信用卡中心收取的“每个月的分期手续费合计金额+每个月的利息合计金额/本月分摊本金合计金额=占本月分摊本金金额的%，十二个月的占比各不相同”的问题。根据账单，该段期间内的分期业务为账单分期。苏滨办理账单分期业务均为12期，每笔分期业务对应的每月分期手续费以及每月分摊本金系固定金额，该比例亦固定不变。以2018年12月17日、2019年1月17日账单为例，账单中每期分期付款手续费与每期账单分期本金总额占比均在0-0.90%范围内，符合《账单分期付款业务条款与细则》第六条关于“账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准”的约定。而利息系根据其每月还款情况而计算的，故每期账单金额存有差异，进而苏滨计算所得的占比每月亦有不同。关于苏滨所称的同一张卡既有六期又有十二期的分期付款期数问题。根据账单，苏滨办理的分期业务中既有自由分期业务也有账单分期业务。其早期办理的自由分期业务确有六期以及十二期之分，自苏滨2016年2月5日签约账单分期约定后，其账单分期期数均为12个月。分期期数由苏滨在申请分期时予以了选择。现浦发信用卡中心主张的诉请中仅涉及账单分期业务，浦发信用卡中心亦按此约定收取每月分摊本金及手续费，于法不悖。关于苏滨的信用卡欠款金额为何在2019年3月至6月大幅增长的问题。苏滨于2017年12月18日至2019年2月18日期间，共办理了14次账单分期业务，总额达440,127.70元，但因账单分期期数均为12个月，故在浦发信用卡中心宣布全部提前到期前每月分摊的应还本金、分期付款手续费金额比较均衡。累计至2019年3月，苏滨的账单中应还本金为94,841.25元，4月新增本金27,823.01元，5月新增本金26,851.76元。因苏滨存在逾期还款情况，浦发信用卡中心于2019年5月19日就上述账单分期业务中所有剩余本金、分期付款手续费(其中本金136,807.26元)予以一次性记账。该记账行为符合《账单分期付款业务条款与细则》第十四条关于“若持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费”的约定，一审法院予以认可。故2019年3月至6月，苏滨应偿还的借款本金从94,841.25元急速上升至286,323.28元，再加上逾期还款产生的违约金、利息及分期付款手续费，其拖欠的金额进一步增加，而在该段期间苏滨偿还的款项仅为13,854元，由此导致其账单金额大幅增长。现苏滨借款后未按约还款，故浦发信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于浦发信用卡中心主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费，一审法院认为，浦发信用卡中心主张的利息的利率及逾期还款违约金的利率两项有叠加，且当月应付利息及逾期还款违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期付款手续费，总和过高，显属不合理，一审法院酌情予以调整。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、苏滨应于判决生效之日起十日内归还上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心截至2019年6月4日的信用卡欠款本金286,323.28元；二、苏滨应于判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心利息、逾期还款违约金、分期付款手续费【以逾期本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准但不得超过年利率24%，自逾期之日计至实际清偿日止】；三、驳回上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。本院二审期间，浦发信用卡中心补充提交了账户明细表，证明苏滨的账单计费情况。经质证，苏滨对其中消费的金额未提出异议，但认为利息过高，且浦发信用卡中心不当授信导致苏滨欠下巨额款项，具有过错。经审理查明，一审法院查明事实无误，本院予以确认。关于本案程序问题，苏滨主张，一审法院适用程序违法。对此本院认为，一审法院已于开庭前依法向苏滨送达传票，苏滨无正当理由未到庭参加诉讼，系其放弃自身诉讼权利，一审法院对本案缺席审理符合法律规定，故对于苏滨的该项上诉理由，本院不予采纳。苏滨主张，浦发信用卡中心的信用卡分期业务收取高额利息，属于套路贷，本案应当移送公安。对此本院认为，当事人对自己的主张有提供证据证明的义务，苏滨未提供证据证明本案涉嫌刑事犯罪，故对苏滨该项上诉主张，本院亦不予采纳。苏滨主张，案涉信用卡分期利息收取标准过高，对此本院认为，依法成立的合同对当事人具有约束力。根据本案现有证据，苏滨向浦发信用卡中心申请办理信用卡业务并承诺遵守《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》，之后其在使用案涉信用卡时存在逾期还款的违约行为，故理应按约偿还其信用卡消费产生的本金及逾期费用。苏滨主张，浦发信用卡中心对其信用卡多次提额，远超其负担能力，具有过错。对此本院认为，《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》第7条约定：“甲方有权根据乙方的资信状况、用卡情况或风险信息等，对乙方的卡片等级或授信额度进行调整，并通过短信、对账单等形式通知乙方”，因此，浦发信用卡中心对苏滨信用卡额度进行调整未违反合同约定，故本院对苏滨该项主张不予采纳。一审法院根据苏滨的信用卡消费及还款情况、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》、《账单分期付款业务条款与细则》等合同约定确定苏滨在本案中的还款义务，并对浦发信用卡中心主张的超出年利率24%部分的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等费用进行依法调整，并无不当。综上所述，苏滨的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币5,594元，由上诉人苏滨负担。本判决为终审判决。审 判 长  沙 洵审 判 员  周 欣审 判 员  周 菁二〇二〇年七月三十一日法官助理  阮申正书 记 员  浦玮汶附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。