河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1402民初4962号原告中国银行股份有限公司商丘分行，住所地商丘市八一路59号，统一社会信用代码：91411400875005015G。代表人**光，职务行长。委托代理人李民选、赵彩颖（实习），河南京港律师事务所律师。被告吕淑静，女，1983年11月2日出生，汉族，住河南省民权县。被告张世伟，男，1980年12月27日出生，住河南省民权县。原告中国银行股份有限公司商丘分行（以下简称中行商丘分行）与被告吕淑静、张世伟信用卡纠纷一案。本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行商丘分行的委托代理人李民选、赵彩颖到庭参加了诉讼，被告吕淑静、张世伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行商丘分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告偿还原告借款本金11412.44元、应收利息1277.57元、应收费用11355.63元（合计24045.64元，此应收利息、应收费用计算至2020年4月13日）及逾期借款利息、费用（逾期借款利息、费用按合同约定计算，自2020年4月14日至借款还清之日止）；2、判令原告对被告所有的豫Ｎ×××××号力帆牌机动车（发动机号170502910）拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、判令被告张世伟对以上欠款承担连带还款责任。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：因被告吕淑静购车需要资金，经其申请原告于2017年8月7日为被告发放“长城环球通IC金卡”一张，卡号为62×××67。双方约定了借款利息、罚息、违约责任等内容。合同签订后，原告即按合同约定将其所借款项43000元支付于商丘祥盛汽车销售有限公司。被告自2019年5月份起没有按约定期限归还借款及利息。经原告多次催要，仍拖欠原告大量借款本息不予偿还。被告用其名下机动车为借款担保，并办理了抵押登记。综上，原告为维护合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告吕淑静、张世伟未答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，原告提交的证据形式合法，内容客观真实，能够证明待证事实，故对原告提交的证据本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年8月7日，被告吕淑静以购车为由，向原告申请信用卡贷款，并向原告出具了中国银行信用卡个人申请表，被告吕淑静在该申请表中确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定：被告吕淑静保证向中国银行股份有限公司（以下简称“中国银行”）提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效，被告吕淑静同意中国银行可以保留相关申请资料，被告吕淑静授权并同意，中国银行在审核个人信用卡申请等业务范围内向金融信用信息基础数据库查询被告吕淑静的个人信用信息，如被告吕淑静发生本合约项下违约事件，中国银行会将因此产生的不良信息向金融信用信息基础数据库报送，并在被告吕淑静本人征信报告中予以体现，若发生上述不良信息报送情形，中国银行可以电话、短信、电子邮件、对账单或催收单等方式通知被告吕淑静，被告吕淑静联系方式以申请信用卡时指定的或按本合约变更的联络信息为准。中国银行依据被告吕淑静的申请及资信状况决定是否同意发卡、发卡的种类及信用额度。除本合约另有规定，被告吕淑静非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，被告吕淑静在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告吕淑静应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告吕淑静在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；中国银行对被告吕淑静不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。对账单及还款项下约定：原告按被告申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单、以及相关法律文书、诉讼文件。被告上述信息联络信息如有变更，应及时通知原告办理变更手续。原告按被告申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留的手机号码送达上述文件或信息均为有效送达。因被告提供或确认的送达地址不准确，导致法律文书未能被被告实际接收的，邮寄送达的以文书退回之日即视为送达之日。2017年8月31日被告吕淑静将其名下的豫Ｎ×××××号力帆牌普通客车办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司商丘白云支行。2017年9月3日，原告的分支机构中国银行股份有限公司商丘白云支行（乙方）与被告吕淑静（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（以下简称主合同）一份，主要约定：本合同项下“专向分期付款”额度为49000元，分期期数为36个期。“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%即“专向分期付款”手续费金额为5635元。在满足“专向分期付款”额度使用的前提下，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称商丘祥盛汽车销售有限公司）。还款方式：采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。超限费项下约定：本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内余额不足不足以支付手续费时，将产生超限费用，如因甲方原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方承担。甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保，并在本合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。由商丘祥盛汽车销售有限公司提供连带责任担保并另行签订《保证合同》。甲方出现未按期归还透支本金及手续费等情形即构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并终止或解除合同。同时，中国银行股份有限公司商丘白云支行与被告吕淑静签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定：被告吕淑静以名下力帆轩朗牌机动车（发动机号170502910）为主合同项下债务提供抵押担保。主合同项下的债务构成本合同主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押方式：全程抵押担保。同日，被告张世伟与中国银行股份有限公司商丘白云支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，并向原告出具一份担保承诺函，承诺为被告吕淑静因购买力帆轩朗牌汽车所申请的贷款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告向被告吕淑静发放了卡号为62×××67的“长城环球通IC金卡”一张，并于2017年9月7日向合同约定的银行账户发放购车款49000元。按双方合同约定，被告第一期需偿付原告本金1365元、手续费156.98元，从第二期起被告需每期偿付原告本金1361元、手续费156.32元。自2019年5月份起，被告违反合同约定，发生逾期还款，截止于2020年4月13日，被告拖欠原告借款本金11412.44元、应收利息1277.57元、应收费用11355.63元未予偿还。现原告催要上述款项未果，形成纠纷。另查明：出借人中国银行股份有限公司商丘白云支行系原告中国银行商丘分行的下属城区经营性质支行，中国银行股份有限公司商丘白云支行的权利、义务由原告中国银行商丘分行享有。本院受理本案后，按被告确认的送达地址向被告邮寄送达了相关法律文书。本院认为，原告与被告吕淑静、张世伟分别签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人各方均应当根据合同约定行使权利、履行义务。原告已按约发放贷款，被告未按合同约定数次逾期还款，其行为属于违约行为，依法应承担违约责任。原告根据合同约定宣布合同项下的贷款提前到期，于法有据。关于原告主张逾期借款利息、费用按合同约定计算的诉讼请求，本院认为，原告主张的利息利率与应收费用合并计算数额明显过高，本院酌情予以调整。2020年4月14日起至借款实际还清之日止的利息、应收费用按照合同约定计算，但以不超过年利率24%为限。综上，对原告要求被告偿还借款本金、利息、应收费用的合理诉讼请求，本院依法予以支持。被告吕淑静自愿以其名下车辆作为抵押物向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已设立，故对原告要求对被告所有的豫Ｎ×××××号力帆牌机动车（发动机号170502910）拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。因被告吕淑静未按约定向原告履行还款义务，故被告张世伟作为保证人应按保证合同约定承担保证责任，综上，对原告要求被告张世伟承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告张世伟承担保证责任后，有权向被告吕淑静追偿。被告吕淑静、张世伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，怠于行使法律赋予的权利，视为自动放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告吕淑静偿还原告中国银行股份有限公司商丘分行借款本金11412.44元及2020年4月13日之前所产生的应收利息1277.57元、应收费用11355.63元；自2020年4月14日起至实际清偿完毕之日止的利息、费用以借款本金11412.44元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》约定的标准但不得超过年利率24%计算，于本判决生效后十日内履行完毕。二、原告中国银行股份有限公司商丘分行对被告吕淑静名下的抵押财产豫Ｎ×××××号力帆牌普通客车（发动机号170502910）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、被告张世伟对上述借款本金、利息、应收费用承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司商丘分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费91.67元，由被告吕淑静、张世伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员 李 勇二〇二〇年七月十七日书记员 孙亚楠