河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2217号原告：漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司祁山路支行，住所地：漯河市郾城区祁山路中段，统一社会信用代码：91411100597601086C。负责人：王建辉，该支行行长。委托诉讼代理人：李利伟，该行工作人员。被告：吴宝欣，男，汉族，1965年9月2日出生，住河南省舞阳县。被告：梁淑丽，女，汉族，1972年11月23日出生，住址同上。原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司祁山路支行（以下简称包商银行）诉被告吴宝欣、梁淑丽借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年7月2日公开开庭审理了本案。原告包商银行的委托诉讼代理人李利伟，被告吴宝欣到庭参加了诉讼。被告梁淑丽经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告包商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告吴宝欣、梁淑丽偿还原告借款本金、利息及罚息共计233759.16元和后续罚息（罚息计算自2019年11月21日起至偿还完毕之日止，利率按双方合同约定的利率计算）。2、依法判决被告支付原告违约金1.1万元。3、依法判决原告对被告吴宝欣、梁淑丽提供的抵押担保的房产及房产所占范围内的土地拍卖、变卖价款在第1、2项欠款范围内享有优先受偿权。4、依法判决被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年9月，被告吴宝欣、梁淑丽因急需资金向原告申请贷款并同时提供相关证明，且二被告与原告于2018年9月14日签订最高额抵押项下授信额度合同（合同编号为：2018191312WX02GJ0878）。2018年9月14日被告吴宝欣、梁淑丽与原告签订最高额抵押合同（合同编号为：2018191312WX02DY0878），自愿将坐落于人民东路三巷路西（权证编号：源汇区字第××）抵押给原告，并办理抵押登记。二被告依据最高额抵押项下《个人借款合同》（合同编号为2018191312WX02DY0894）的借款提供抵押担保。原告与被告签订了最高额抵押项下个人借款合同，合同约定贷款金额为人民币22万元，贷款期限为12个月。2018年9月19日，原告向二被告发放贷款，截至2019年11月21日，被告贷款逾期187天，拖欠原告本金、利息及罚息共计233759.16元。被告吴宝欣答辩称：借款属实，但是现在没有能力偿还。被告梁淑丽均未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院查明事实如下：2018年9月14日，原告与被告吴宝欣、梁淑丽签订《最高额抵押合同》和《最高额抵押项下授信额度合同》，约定：抵押人吴宝欣，抵押权人包商银行；抵押人担保的主债权为自2018年9月14日至2023年9月13日止抵押权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高金额为人民币22万元；抵押担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用……。上述合同签订后，原、被告办理抵押登记，办理豫（2018）漯河市不动产证明第0027224号不动产登记证明，漯河市不动产登记局不动产登记记载表显示：不动产权证号为漯房权证源汇区字第××，权利人吴宝欣，坐落位置漯河市召陵区人民东路××西××号，不动产单元号411104000000GB00000F00000069，债务人吴宝欣和梁淑丽，抵押权人包商银行，最高债权数额22万元，建筑面积85.98㎡，抵押面积85.98㎡，约定履行期限2018年9月14日至2023年9月13日。2018年9月19日，原、被告签订《最高额抵押项下个人借款合同》，合同约定：原告向被告吴宝欣、梁淑丽提供贷款22万元；期限为2018年9月19日至2019年9月18日；借款实际发放日为贷款起始日，年利率为9.6%；同时，原、被告双方签订有“借款合同还款计划表”。合同还约定：贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权利就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；借款人应承担本合同项下的费用支出，包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、支付费用、保险费、税费等。该合同同时还对债权担保、违约责任等内容进行了约定。其中对于违约金的约定为借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同签订后即2018年9月19日，原告包商银行按照上述借款合同约定向被告吴宝欣、梁淑丽发放贷款22万元。截止2019年11月21日，二被告欠原告借款本金220000元、利息7659.19元、罚息6099.97元，合计233759.16元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告包商银行与被告吴宝欣、梁淑丽所签的《最高额抵押项下个人借款合同》系双方的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同。故对于原、被告之间的债权债务关系，本院依法予以认定。原告包商银行依约向被告吴宝欣、梁淑丽发放了22万元贷款，履行了合同义务，但截止2019年11月21日，二被告欠原告借款本金220000元、利息7659.19元、罚息6099.97元，合计233759.16元。二被告未按合同约定偿还原告借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。因原、被告双方合同约定“贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%”，故对于原告包商银行要求被告偿还截止2019年11月21日的本息233759.16元及2019年11月22日以后的逾期利息，本院予以支持。因逾期利息按照原、被告双方合同约定为年利率9.6%，故逾期利息按照年利率14.4%计算。对于原告请求违约金1.1万元，因原、被告双方合同约定“借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金”，二被告违反合同约定，未按时偿还借款本息，应当按照合同约定支付原告违约金。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”该法第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权……”。该法第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”该法第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”为了确保原告和被告吴宝欣、梁淑丽签订的借款合同的履行，原告包商银行与二被告签订《最高额抵押合同》和《最高额抵押项下授信额度合同》，并经登记部门办理了不动产登记证明和他去项权证。该笔贷款到期后，二被告未予偿还，故原告诉请主张对二被告提供的抵押物享有抵押权并以拍卖、变卖抵押物的价款在抵押担保的借款本息范围内优先受偿，于法有据，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴宝欣、梁淑丽于本判决生效后10日内偿还原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司祁山路支行借款本息233759.16元及2019年11月22日起的逾期利息（自2019年11月22日起至本息全部还款之日止，按年利率14.4%计付）。二、被告吴宝欣、梁淑丽于本判决生效后10日内偿还原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司祁山路支行违约金11000元。三、被告吴宝欣、梁淑丽逾期不予偿还上述款项，原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司祁山路支行以被告吴宝欣、梁淑丽提供的抵押物[不动产登记证号为：豫（2018）漯河市不动产证明第0027224号]折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2490元，由被告吴宝欣、梁淑丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  许凤梅二〇二〇年七月七日书记员  谢鹤馨