河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2900号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道南22号。负责人：李华南。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：李蓓，女，汉族，1968年7月27日出生，住新乡市。被告：李喆，男，汉族，1970年1月18日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（下称人民财保新乡公司）与被告李蓓、李喆保证保险合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理，原告人民财保新乡公司的委托诉讼代理人施文云、被告李蓓到庭参加诉讼，被告李喆无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔款69164.23元、逾期保费5060.44元；2.被告向原告支付违约金2028.81元（违约金以保险理赔款及保费之和74224.67元为基数，自2020年3月28日起按照年利率24%标准暂计至2020年5月8日,实际主张至款项还清之日止);3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年7月8日,被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署个人担保借款合同,约定被告向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款78000元人民币,借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50%。被告(××)就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险,赔款等待期为80天,每月保费为1380.12元，保费按月交付。合同签订后,中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务,原告于2020年3月28日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计69164.23元(包括本金67945.83元、利息1134.8元、罚息72.38元、复利11.22元)。被告尚欠保费5060.44元。同时,根据保险合同约定:“保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定即:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。本案违约金按照年利率24%计算。2019年7月5日，李喆向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人李蓓未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，李喆愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告李蓓有义务按照合同约定按时偿还借款本息并承担逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告李喆应当按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。故诉至贵院，请求依法判如所请。被告李蓓辩称，代偿书上的签字是我代李喆签的，我想不起来当时有没有告知之类的东西，我不会算具体的账，但是感觉人保公司算的应该是对的，我之前跟人保公司的一个经理有过口头的约定，碰到疫情后就没有再联系过。被告李喆未向本院提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行了审查并在卷佐证。根据当事人的陈述和经确认的证据，本院认定的案件事实如下：2019年7月3日，李蓓向人民财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。当日，人民财保新乡公司向其签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为李蓓，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农业银行），贷款金额为78000元，保险费为49684.32元，保险金额为86254.24元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；费率为1.6001%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为1380.12元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金。2.保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律规定的罚息、复利）之和；该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年7月5日，李喆向人民财保新乡公司出具代偿责任保证书，载明：为了保证借款人李蓓通过贵司保证保险向合作银行借款61000元，贷款期限36个月，本人作为保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金等）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，本保证人愿为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从贵公司履行代偿责任之日起两年。2019年7月8日，李蓓与农业银行签订《个人担保借款合同》一份，约定：李蓓向农业银行贷款78000元，贷款用途为生产经营，贷款期限为36个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为5.7%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率参照调整后的同档次贷款利率并按照借款合同约定执行；罚息利率约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当日应当应付本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息，本合同所涉贷款按月共分36期对日偿还；合同还约定了其他内容。同日，农业银行向李蓓发放贷款78000元，但李蓓在偿还5期借款本息后，从第6期起的借款本息一直逾期未还。人民财保新乡公司按照保险合同的约定，在经过80天的赔偿等待期后，于2020年3月28日向农业银行支付了李蓓未偿还的贷款本息共计69164.23元（本金67945.83元+利息1134.8元+罚息72.38元+复利11.22元）。2020年3月29日，农业银行向人民财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其于2020年3月28日收到人民财保新乡公司为李蓓支付的代偿款69164.23元。人民财保新乡公司确认保险费主张至李蓓逾期后第80天，李蓓共欠付保险费5060.44元。本院认为，原告人民财保新乡公司与被告李蓓签订的《保险合同》以及李蓓与农业银行签订的《个人贷款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行依约向李蓓发放了贷款，李蓓逾期还款构成违约，农业银行有权要求李蓓向其支付全部借款本息。李蓓逾期还款超过80日，人民财保新乡公司按照保险条款的约定向农业银行支付了被告李蓓未偿还的全部贷款本息69164.23元，承担了保险合同约定的保险责任。被告李蓓在人民财保新乡公司代其偿还借款本息之后未向人民财保新乡公司归还全部赔偿款项，其行为已构成违约。人民财保新乡公司有权依照合同约定向李蓓追偿赔偿款项、要求李蓓支付未付保险费并承担违约责任。关于违约金，案涉《保险合同》约定标准系日0.06%，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。故对原告人民财保新乡公司要求被告李蓓支付违约金的诉讼请求，本院予以部分支持，即李蓓应以74224.63元为基数，自2020年3月29日起至付清之日止，按照日万分之五计算。对于李喆是否应承担保证责任的问题，庭审中李蓓称案涉代偿责任保证书中“李喆”的签字和捺印并非李喆签字捺印，而是其本人签字捺印。人民财保新乡公司进一步举证，李蓓向人民财保新乡公司提供的李喆本人手持李喆本人身份证和该代偿责任保证书的照片，以证明李喆的签字捺印。李蓓仍坚持认为系其本人签字捺印，但其未在本院指定时间内提交鉴定申请亦未在本院指定时间内同李喆到本院说明情况。因此，可以认定代偿责任保证书系李喆的真实意思表示。人民财保新乡公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任，李喆承担保证责任后，有权向李蓓追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，最高人民法院关于适用,若干问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十条之规定，缺席判决如下：一、李蓓于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款69164.23元、保险费5060.44元及违约金（违约金计算方法为以74224.63元为基数，自2020年3月29日其至付清之日止，按照日万分之五计算）；二、被告李喆对本判决第一项判决内容承担连带清偿责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1706元，减半收取853元，由李蓓、李喆负担，并于本判决生效之日起七日内向本院缴纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭德方二〇二〇年七月二十九日书记员  路 瑶