宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4604号原告：陈学琴，女，1964年5月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区青铜峡市。委托诉讼代理人：杨旸，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：付超，宁夏综义律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。公司负责人：陈勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄晓川，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李清，宁夏方和圆律师事务所律师。原告陈学琴与被告泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司（以下简称泰康人寿保险公司宁夏分公司）保险纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈学琴的委托诉讼代理人杨旸、付超，被告泰康人寿保险公司宁夏分公司委托诉讼代理人黄晓川、李清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈学琴向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险金100万元；2.本案诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：李长华（系原告之夫）于2014年10月28日在被告处投保“泰康全能保B款两全保险”，合同约定投保人、被保险人均为李长华，受益人为原告陈学琴，保险公司赔付保险金额为100万元；保险期间自2014年10月29日起至被保险人80周岁后的首个年生效对应日前一日止。2018年1月7日，李长华驾驶宁CXXXXX号“北京现代”牌小型普通客车发生交通事故，经抢救无效死亡。事故发生后，原告向被告申请理赔，但被告于2018年4月16日以该事故书免责为由作出拒赔决定。原告认为被告拒赔没有事实和法律依据，故诉至法院。泰康人寿保险公司宁夏分公司辩称，被告已尽到法定提示注意义务，被保险人醉酒后驾驶发生保险事故属于责任免赔事项。根据保险法第二十六条，原告知道保险事故发生之日为2018年1月7日，诉讼请求已经超过两年时效。另，原告已于2018年4月26日领取案涉保单现金价值，保险合同已经终止，原告的诉请没有事实和法律依据，请求依法驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈学琴与李长华于1988年2月11日登记结婚。2014年10月28日，李长华在泰康人寿保险公司宁夏分公司投保泰康全能保B款两全保险及泰康附加全能保B款重大疾病保险，每期保险费分别为10600元、3310元，交费方式为每年，交费日期为每年10月29日，交费期间为5年，保险金额均为10万元，投保人及被保险人均为李长华，保险合同成立日为2014年10月28日，保险合同生效日为2014年10月29日，保险期间均为至被保险人80周岁后的首个年生效对应日前一日，身故保险金受益人为陈学琴。李长华于2014年10月28日向被告支付保险费13910元。《泰康全能保B款两全保险条款》第2.3条关于自驾车意外身故或者高残保险金约定，上述意外伤害事故发生在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后，若被保险人身故或者发生高残时未满75周岁，自驾车意外身故或者自驾车意外高残保险金的数额为本合同的保险金额的10倍。第2.4条责任免除约定，该条第一款第（5）项约定：“被保险人酒后驾驶”导致被保险人身故的，不承担给付保险金（包含各项保险责任下的身故保险金及高残保险金）的责任。第三款约定因被保险人酒后驾驶（见9.11）情形导致被保险人身故的，本合同终止，保险公司退还本合同终止时的现金价值。该两款约定均采取字体加粗的方式进行提示。第9.11条约定：酒后驾驶指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，是否达到前述标准由公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定被保险人是否属于酒后驾驶。庭审中，被告提交一份李长华于2014年11月9日签字的《客户权益确认书》及保险单送达书复印件，其中《客户权益确认书》第四条载明“四、您是否已经明确了解保险条款中的保险责任和责任免除？是”李长华在该落款处签名。泰康人寿保险公司的客服人员于2014年11月12日对李长华进行电话回访并进行录音，泰康人寿保险公司客服人员询问其是否收到保险合同并签署回执，是否了解投保提示内容、是否了解合同内容、是否知道特别是保什么不保什么、电子投保申请确认书/投保提示书上的签名是否为本人所签等，李长华在电话中明确承认已经收到保险合同、了解合同内容、投保提示内容以及保什么不保什么、电子投保申请确认书/投保提示书上的签名均是他本人所签。2018年1月7日01时50分许，李长华饮酒后（血液中检出乙醇，乙醇含量为64㎎/100Ml，属于饮酒）驾驶宁CXXXXX号“北京现代”牌小型普通客车，沿灵武市东盛街由北向南行驶至“东郊市场”门口处，撞至路东侧路灯杆及树木上，后车辆侧滑至路西侧，造成李长华受伤经送医院抢救无效于当日2时许死亡，车辆、树木及路灯杆损坏的道路交通事故。2018年1月19日灵武市公安局交警大队作出灵公交认字[2018]第00004号道路交通事故认定书，其对道路交通事故证据及事故形成原因分析认为：1、受案登记表：证明事故发生时间、地点。2、现场勘查笔录、现场图、现场照片：固定、记录了交通事故现场情况。3、当事人询问材料及证人证言。证明了本次交通事故发生的客观事实及经过。4、当事人身份证明和驾驶证、行驶证及网上查询证实了本次交通事故当事人所驾驶车辆资格是否合法，车辆登记手续是否齐全。5、银川市公安局物证鉴定所血醇检验报告书：经鉴定，李长华血液中检出乙醇，含量为64㎎/100Ml；6、灵武市公安局物证鉴定室法医学尸体检验意见书：李长华因胸部闭合性损伤死亡。7、宁夏四维金盾中天司法鉴定中心道路交通事故车辆检验鉴定意见书：宁CXXXXX号北京现代牌BH6440BY小型普通客车车辆发生事故时的速度为65±3Km/h（取整）。认定李长华雪天饮酒后驾驶机动车上道路未降低行驶速度，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳应向安全驾驶的，不得驾驶机动车。”“第四十二条第二款夜间行驶或者在容易发生危险的路段，以及遇有沙尘、冰雹、雨、雪、雾、结冰等气象条件时，应当降低行驶速度。”之规定，是造成本次事故的全部过错。认定李长华承担此次事故的全部责任。李长华于2018年1月7日经抢救无效死亡。事故发生后，原告陈学琴向被告申请理赔，2018年4月16日，被告审查后向原告出具《理赔决定通知书》载明：“1、XXXXXXX号保单（投保人李长华，被保险人李长华）因责任免除-被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具，对泰康全能保B款两全保险（意外）我公司不同意承担保险责任。XXXXXXX号保险合同终止。本公司做出以上决定的理由是：本次保险事故属于被保险人酒后驾驶机动车所致，依据保险合同责任免除条款作出以上决定。”后被告退还了29410元现金价值。现原告认为被告未尽到法定提示告知义务，李长华系自驾车发生交通事故死亡，原告应当按照第2.3条关于自驾车意外身故或者高残保险金的规定承担保险责任，支付原告保险金100万元。本院认为，保险合同是当事人的真实意思表示，内容不违背法律法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点系保险公司是否将酒后驾驶属于免除保险人责任的条款向投保人李长华进行提示？根据《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款：“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。”的规定属于禁止性规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，已足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”根据上述法律规定，法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，免责条款的效力取决于保险人是否尽到提示义务。根据泰康人寿保险公司的客服人员于2014年11月12日对李长华进行电话回访并进行录音内容可以证实，李长华收到了被告交付的保单合同号为XXXXXXX的保险合同，亦能佐证李长华于2014年11月9日在《客户权益确认书》及保险单送达书复印件上签字的客观性。其中《泰康全能保B款两全保险条款》第2.4条责任免除条款采取字体加粗的方式进行提示，明显与合同其他条款有异。由此，本院确认被告尽到了保险的投保提示和明确说明的义务。灵武市公安局交警大队作出灵公交认字[2018]第00004号《道路交通事故认定书》认为李长华饮酒后驾驶机动车违法操作的违法行为是造成本次事故的原因，认定李长华承担此次事故的全部责任。李长华因饮酒后驾驶机动车的违法行为系导致其身故的直接原因，被告对保险免责条款尽到了提示义务，故保险合同上约定的责任免除条款，具有法律效力。综上，原告诉请要求被告支付保险金的诉讼请求，本院不予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条第一款规定，判决如下：驳回原告陈学琴的诉讼请求。案件受理费6900元，由原告陈学琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张 慧 二○二○年七月二十日法官助理 梁晓培书记员 王丹阳附：适用相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条第一款保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。