四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1324民初2171号 原告：中国工商银行股份有限公司仪陇支行,住所地：四川省南充市仪陇县新政镇琳琅大道二段18号,统一社会信用代码91511324784705198L。 负责人：聂印。 委托诉讼代理人：刘青，四川英特信（南充）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李攀，四川英特信（南充）律师事务所律师。 被告：郑勇，男，1974年2月2日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行与被告郑勇信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行的委托诉讼代理人刘青到庭参加诉讼，被告郑勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告郑勇立即偿还信用卡透支款本息146338.60元，其中逾期本金126012.50元、利息及违约金20326.10元（截止2019年7月17日）；2.判令被告郑勇偿还从2019年7月18日起以126012.50元为基数按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的透支利息、违约金至实际还清之日止；3.确认原告对被告郑勇提供的抵押物（车牌号为川Ｒ×××××的路虎汽车）在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告郑勇承担。事实和理由：2016年8月28日被告向原告申请信用卡购车分期付款业务，申请分期付款金额30万元，分期期数36期。根据双方签署的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定，原告向被告授信贷款后，被告以信用卡透支方式支付购车款，并分期向原告还款，同时用贷款所购买车辆作抵押担保。原告依约向被告进行了授信贷款，被告于2016年11月18日刷卡划付了上述购车款，被告贷款后配合原告办理了车辆抵押登记手续。现被告违约逾期还款，原告多次催收未果，严重损害了原告的合法权益，故起诉来院要求判准如上诉请。 被告郑勇未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告郑勇为购买车牌号为川Ｒ×××××的路虎汽车向原告申请信用卡购车专项贷款，双方为此签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告以信用卡透支方式一次性支付30万元（不含分期手续费）给汽车销售商，以按月分期等额方式向原告偿还透支的本金，分期期数为36期，被告按36期向原告支付分期付款手续费36000元；被告累计三次违约，原告有权将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。双方还约定：“如果被告郑勇未按照合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算透支利息、复利、滞纳金、超限费等”。同时被告郑勇以其所有的车牌号为川Ｒ×××××的路虎汽车为其借款提供抵押担保，并签订了抵押合同。后于2016年11月18日办理了抵押登记。根据原告提交的信用卡历史交易记录（2016年11月18日至2020年6月17日）显示，原告已于2018年10月11日将剩余的13期（合计108329元）及第24期手续费1000元一次性计入被告信用账户，再计算透支利息合计45395.97元和违约金5500元，此后被告还款40000元，自2019年9月10日计算违约金500元后未再计算违约金，该期间内被告最后一次还款时间为2020年2月5日；2018年10月11日前的信用卡欠款余额合计49662.02元，2020年6月17日信用卡欠款余额为169886.99元。根据原告提交昨日余额与2020年6月17日余额一致的系统账户信息显示，透支本金为123012.50元。同时查明，原告主张的利息中仅记账日为2020年6月17日的利息2519.31元超过了以123012.50元为本金按照年利率24%计算出的月利率为2460.25元。 另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院要求原告出示被告申请信用卡时的《工银信用卡申请表》及后附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》未果，原告在案件审理中自认《中国工商银行牡丹信用卡章程》分2011版和2017版，2017版将2011版中的滞纳金变更为违约金。原告向本院提交的《信用卡历史交易记录》中不存在2017年1月1日前的滞纳金，2017年1月1日后为违约金的金额合计为13027.55元。原告未能向本院提交其与被告协议约定收取2017年1月1日之后违约金的相关证据。 以上案件事实有《信用卡购车专项分期付款合同》《信用卡购车专项付款抵押合同》、机动车登记信息、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》打印版、《中国工商银行牡丹信用卡章程》打印版、《信用卡历史交易记录》等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告郑勇在原告处借款，理应及时偿还。因被告郑勇以其所有的车牌号为川Ｒ×××××的路虎汽车为其借款提供抵押担保，并签订了抵押合同和办理了抵押登记，故本院对原告要求对被告郑勇名下的车牌号为川Ｒ×××××的路虎汽车享有优先受偿权的诉请依法予以支持。原告主张的利息中仅记账日为2020年6月17日的利息2419.31元超过了以123012.50元为本金按照年利率24%计算出的月息，因原告提交的交易记录中的利息包含复利，故此后的利息在被告未再还款的情况下将继续超出年利率24%，对于原告主张的利息中超出年利率24%的部分，本院依法不予支持，仅支持年利率24%以内的部分。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告向本院提交的《信用卡历史交易记录》中不存在2017年1月1日前的滞纳金，而其中违约金合计为13027.55元。原告未能向本院提交其与被告协议约定收取违约金的相关证据，故本院对于原告要求被告支付2017年1月1日之后违约金的诉讼请求，依法不予支持。综上，被告应向原告偿还下欠的信用卡透支本金126012.50元、利息28327.63元【利息计算至2020年5月17日为（2020年6月17日账单余额169886.99元-本金126012.50元-违约金13027.55元-2020年6月17日入账利息2519.31元）】及自2020年5月18日起至实际支付之日止以本金126012.50元为基数按照年利率24%计算的透支利息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑勇于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行偿还下欠的信用卡透支本金126012.50元、利息28327.63元（利息计算至2020年5月17日）及自2020年5月18日起至实际支付之日止以本金126012.50元为基数按照年利率24%计算的透支利息； 二、原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行对被告郑勇名下的车牌号为川Ｒ×××××的路虎汽车在本判决第一项范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1613元，由被告郑勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  何秋霞 二〇二〇年七月二十四日 书记员  罗 婷