河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2082号原告：中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行，住所地新乡市平原路与新二街交叉口国贸大厦1017号。负责人：张双岩，行长。委托诉讼代理人：翟树鲁，男，该单位员工，特别授权。被告：王钦，男，1993年12月7日出生，汉族，住新乡市。被告：新乡市融汇汽车销售服务有限公司，住所地新乡市凤泉区产业集聚区。法定代表人：李振国，董事长。原告中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行（以下简称农行汇金支行）诉被告王钦、新乡市融汇汽车销售服务有限公司（以下简称融汇公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行汇金支行委托诉讼代理人翟树鲁到庭参加了诉讼，被告王钦、融汇公司经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告农行汇金支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王钦及担保人融汇公司立即向原告偿还汽车分期贷款本金21000元及截止2020年4月13日分期手续费1193.43元、期间利息1519.74元、逾期违约金628.5元，共计24341.67元，此后的利息及罚息按合同约定至实际清偿完毕之日止；2.判令如第一、第二被告不能归还上述借款本息，请求法院依法拍卖其借款抵押的车辆，拍卖车辆所得款项清偿借款本息、违约金、分期手续费、诉讼费、实现债权的其他全部费用；3.判令以上被告承担本案诉讼费、保全费等各种费用。2020年6月17日,农行汇金支行向本院递交变更诉讼请求申请书，将第一项诉讼请求变更为：判令被告王钦立即向原告偿还汽车分期贷款本金21000元及截止2020年4月13日分期手续费1193.43元、期间利息1519.74元、逾期违约金628.5元，共计24341.67元，此后的利息及罚息按合同约定至实际清偿完毕之日止。融汇公司对上述借款本金、利息、分期手续费、违约金等承担连带保证责任。事实和理由，2017年7月3日，被告以购车为由，向原告申请信用卡分期贷款人民币贷款54000元。原告经审查后，于2017年7月20日与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同对借款金额、期限、分期手续费、担保方式等均作出明确约定。原告依约发放贷款后，被告未按约归还贷款，为维护原告合法权益，特诉至贵院。被告王钦、融汇公司在举证期内未向本院递交书面答辩状。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月3日，王钦为购车向农行汇金支行递交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》一份，申请贷款54000元。后经农行汇金支行审批，为其办理了一张卡号为62×××74的信用卡。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对该卡的使用进行了约定，主要条款为：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡账户中扣收，乙方适用的透支利率为日利率万分之五，年化利率约为18.25%…，若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方按照前述透支利率计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户扣收；乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金；载明与本合约相关文书（包括但不限于催收信函、发生诉讼时的法律文书）以乙方在申请表或其他相关申请材料中所填选的邮寄地址、手机号码、电子邮箱为送达地址。2017年7月20日，王钦（持卡人、借款人、抵押人）、融汇公司（保证人）与农行汇金支行（贷款人、抵押权人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，主要约定分期资金用于在分期商户融汇公司处购买汽车，分期本金金额人民币54000元；本合同项下分期手续费费率为10%，分期手续费偿还采用分期偿还方式；分期期数为36期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××74偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关方费用，分期手续费不收取利息；本合同项下信用卡透支借款采用保证、抵押担保，持卡人同意以本合同所购商品提供担保；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年…若发生法律规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金…。上述合同签订后，农行汇金支行依王钦及融汇公司出具的《办理专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》向双方指定账户发放贷款54000元。贷款发放后，王钦未按约偿还借款本息，截止2020年6月28日，尚欠借款本金21000元及利息1857.54元、分期手续费1193.43元、逾期还款违约金628.5元未偿还。另查明，案涉抵押车辆系王钦所有车牌号为豫Ｇ×××××的江铃牌普通客车，其机动车登记证书（编号为410017586289）显示抵押权人为农行汇金支行，抵押登记日期为2017年7月21日。庭审中，农行汇金支行当庭放弃对罚息的诉讼请求。本院认为：农行汇金支行与王钦达成的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，与王钦、融汇公司签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，系当事人各方真实意思表示，不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。农行汇金支行依约发放了贷款，王钦用款后未按约偿还本息，截止2020年6月28日，尚欠借款本金21000元及利息1857.54元、分期手续费1193.43元未偿还，融汇公司亦未承担保证责任，其行为显属违约，应当承担相应的民事责任。农行汇金支行主张王钦偿还借款本息、分期手续费及要求融汇公司承担连带保证责任并就抵押物实现抵押权的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于逾期还款违约金，虽领用合约中约定有逾期还款违约金，但对于透支款项，农行汇金支行已依据合同约定计取年化利率约为18.25%的利息和总透支款10%的手续费，再行要求支付还款违约金，明显与我国合同法确立的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则相悖，故本院对其该部分诉讼请求不予支持。对于保全费，因农行汇金支行当庭自认保全费并未实际产生，故本院对其诉请的保全费不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、王钦于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行借款本金21000元及利息1857.54元、分期手续费1193.43元（2020年6月28日之后的利息，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市融汇汽车销售服务有限公司对本判决第一项承担连带保证责任，新乡市融汇汽车销售服务有限公司承担连带保证责任后有权向王钦追偿。三、中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行有权在王钦未按本判决第一项履行的情况下对其名下车牌号为豫Ｇ×××××的江铃牌普通客车申请拍卖、变卖，并对拍卖、变卖款项在本判决确定的欠付本息范围内优先受偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费409元，因适用简易程序减半收取204.5元，由被告王钦、新乡市融汇汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二〇年七月八日书记员 穆玉斌