宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4356号原告：宁夏普惠小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华西街143号营业房。法定代表人：乐双林，该公司总经理。委托诉讼代理人：陆海波，男，该公司员工。被告：徐乾，男，1984年6月16日出生，回族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：**娟，女，1995年2月2日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：王龙，男，1976年12月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：顾一威，男，1986年4月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告宁夏普惠小额贷款有限公司与被告徐乾、**娟、王龙、顾一威借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案。诉前，原告向本院申请财产保全并提供担保，请求冻结四被告名下价值80054元的财产。本院于2020年4月27日作出（2020）宁0104执保246号裁定，裁定依法冻结四被告名下的上述财产。后本案依法适用普通程序独任审理，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告宁夏普惠小额贷款有限公司的委托诉讼代理人陆海波，被告徐乾到庭参加诉讼。被告**娟、王龙、顾一威经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结宁夏普惠小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告徐乾、**娟签订的《借款合同》；2.判令被告徐乾、**娟偿还原告借款73667元，支付截止2020年5月19日止的利息7425元及罚息1904元，并分别按照年利率18%、年利率23.4%支付自2020年5月19日起至判决确定的还款之日止的利息及罚息；3.判令被告王龙、顾一威对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、律师费、保全费由四被告承担。后原告将第二项诉讼请求变更为“判令被告徐乾、**娟偿还原告借款73667元，支付截止2020年5月19日止的利息7425元及罚息1904元，并按照年利率18%支付自2020年5月19日起至判决确定的还款之日止的利息”。事实和理由：2019年7月10日，被告徐乾、**娟因资金周转向原告借款15万元，为此双方签订一份《借款合同》，约定：借款期限自2019年7月10日起至2020年7月9日止；借款年利率18%；如被告徐乾、**娟未按合同约定偿还借款，原告对逾期借款从逾期之日起按130%计收罚息，直至本息清偿为止。同时，被告王龙、顾一威作为保证人为上述借款提供担保，并与原告签订一份《保证合同》。同日，原告通过银行转账方式向被告徐乾足额提供上述借款。后被告徐乾、**娟自2019年8月14日至2020年5月22日期间陆续向原告偿还借款本金76333元，支付利息18900元，支付罚息89元。现因上述借款本息至今未清偿，故原告诉至法院，请求依法判如所请。徐乾辩称，认可原告主张的借款事实，并全额收到借款。自2019年8月至2020年1月期间一直正常还款，后因受疫情影响，生产经营困难，没有按时还款。同意解除合同。**娟、王龙、顾一威未作答辩。被告徐乾对原告提交的《借款合同》、《保证合同》、《借款合同及保证合同补充协议》、《客户还款计划表》、《宁夏小额贷款公司借款凭证》以及《宁夏银行客户回单凭证》各一份，以及原告提交的《宁夏小额贷款公司收贷凭证》七份、《宁夏小额贷款公司收息凭证》八份以及《徐乾逾期未还款明细表》一份的真实性、合法性、关联性均无异议，并质证称双方对利息的约定明确，但实际收取的利息过高，应以合同约定为准。被告**娟、王龙、顾一威未到庭参加诉讼，但因上述证据经本院审查，符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院可以认定：2019年7月10日，被告徐乾、**娟因资金周转向原告借款15万元，为此双方签订一份《借款合同》，约定：借款期限自2019年7月10日起至2020年7月9日止；借款年利率18%；如被告徐乾、**娟未按合同约定偿还借款，原告对逾期借款从逾期之日起按130%计收罚息，直至本息清偿为止。同时，被告徐乾、**娟向原告出具《客户还款计划表》一份，约定：还款方式为按月等额本息；还款日为每月10日；除2019年9月10日至2020年6月10日期间每期还款金额均为14750元外，2019年8月10日还款额为15733元，2020年7月9日还款额为13767元；如借款人有一期出现逾期，贷款人可提前收回全部借款。被告王龙、顾一威作为保证人为上述借款提供担保，并与原告签订一份《保证合同》，约定：担保借款金额为15万元；保证期限为主合同履行期限届满之日起二年；担保范围为借款本金、利息、违约金以及原告为实现债权的全部费用。同日，原告通过银行转账方式向被告徐乾足额提供上述借款。后被告徐乾、**娟于2019年8月14日向原告偿还款项15733元；2019年9月11日偿还款项14750元；2019年10月12日偿还款项14750元；2019年11月12日偿还款项14750元；2019年12月26日偿还款项14839元；2020年1月15日偿还款项14750元；2020年2月29日偿还款项2750元。诉讼中，原告陈述被告徐乾、**娟已还款项中借期内利息按照年利率18%计算，逾期罚息按照年利率23.4%计算。现因上述借款本息至今未清偿，故原告诉至本院，请求依法判如所请。原告起诉后，被告徐乾、**娟于2020年5月22日偿还款项3000元。本院认为，原告与被告徐乾、**娟之间的民间借贷关系，有原告提交的《借款合同》及相应银行转账凭证为证，双方民间借贷关系依法成立。原告向被告徐乾、**娟提供借款15万元后，被告徐乾、**娟应依约向原告履行归还借款的义务，但被告徐乾、**娟未完全履行该义务，应当承担相应民事责任。对于原告主张解除涉案《借款合同》的诉请，由于原告与被告徐乾、**娟约定还款期限为12个月，每月10日偿还，并在《借款合同及保证合同补充协议》中约定“如借款人逾期还款七日以上，则贷款人有权提前解除合同并提前收回借款本息和实现债权的全部费用”，现原告与被告徐乾对涉案借款的还款时间、数额均无异议，而被告徐乾、**娟最后一期还款时间为2020年5月22日，距离上一次还款间隔近三个月，逾期还款时间已达七日以上，其逾期还款行为已构成违约，原告有权解除《借款合同》，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的利息及罚息，由于本案借款本金为15万元，本院按照双方约定的借期内年利率18%及逾期罚息按照年利率23.4%计算，并结合被告徐乾、**娟已偿还借款本息共计95322元的事实及先息后本的原则进行抵扣，确认截止2020年5月22日，剩余借款本金为69394元，罚息为590元（计算方式见附1），对原告诉请中的超出部分，本院不予支持。原告主张后续利息按年利率18%计算，并主动放弃罚息，该主张不违反法律规定，本院予以支持，故被告徐乾、**娟应按照年利率18%支付借款69394元自2020年5月22日起至本判决确定的还款之日止的利息。对原告要求被告王龙、顾一威对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因《保证合同》中对于担保范围、担保方式及保证期间均有明确约定，原告于2020年5月18日提起诉讼未超保证期间，因此对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告王龙、顾一威承担保证责任后，有权向被告徐乾、**娟追偿。被告**娟、王龙、顾一威经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料，应视为放弃了答辩的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告宁夏普惠小额贷款有限公司与被告徐乾、**娟于2019年7月10日签订的《借款合同》；二、被告徐乾、**娟于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏普惠小额贷款有限公司借款69394元，支付自2020年2月29日起至2020年5月22日期间欠付的罚息590元，并按照年利率18%支付借款69394元自2020年5月22日起至本判决确定的偿还借款之日止的利息；三、被告王龙、顾一威对上述借款本息承担连带保证责任，承担该保证责任后，有权向被告徐乾、**娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1875元，财产保全费821元，合计2696元，由原告宁夏普惠小额贷款有限公司负担423元，被告徐乾、**娟、王龙、顾一威负担2273元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 贺 涛 二〇二〇年七月十六日（法官助理 黄小丽书记员 杨曙英 附1：借款余额计算方式（单元：元）计息期间（付款时间）借款本金年利率借款期间应还利息已还本息扣减本金欠付罚息