宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初3810号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地:宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：高东庆，宁夏宁人律师事务所律师。被告：贺迦基，男，1987年4月20日出生，汉族，住陕西省榆林市定边县。被告：白芙蓉，女，1985年10月19日出生，汉族，住陕西省榆林市定边县。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区。法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告贺迦基、白芙蓉、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称：乾通信用担保公司）、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行委托诉讼代理人高东庆及被告贺迦基到庭参加诉讼，被告白芙蓉、乾通信用担保公司、闫俊经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告贺迦基、白芙蓉偿还原告借款本金39666.65元、支付利息15183.38元、违约金20071.49元（利息及违约金暂计算至2020年4月21日，请判至实际履行日）合计74921.52；2.判令被告乾通信用担保公司、闫俊对贺迦基、白芙蓉的上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对贺迦基、白芙蓉提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令原告对被告乾通信用担保公司名下账户内的保证金1350万元（账号：XXX）享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用由被告承担。贺迦基辩称，当时是被告乾通信用担保公司给被告办理的信用卡，称贷款68000元，还这么多就行，被告乾通信用担保公司还收了几千元的押金，并称如果还不了的还由被告乾通信用担保公司偿还。白芙蓉未作答辩。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊未作答辩，但在开庭前明确表示对原告的起诉及证据无异议，并确认不到庭应诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月6日，贺迦基为购买车辆向宁夏银行股份有限公司丽景支行申请信用卡分期业务，向原告提交了《个人借款申请书》、《信用卡申请表》及《信用卡分期付款业务申请表》。《信用卡申请表》所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意贷记卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用货记卡所发生的除取现及转帐透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息总及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；乙方所持贷记卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%，全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无须另行通知乙方，贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行贷记卡业务收费表”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。原告对贺迦基的上述申请审核后，向其发放了宁夏银行信用卡。《信用卡分期付款业务申请表》载明的申请金额为68000元，期限为36个月，月手续费率为6.5‰，每月还款额为2330.89元；担保方意见为连带担保责任。该申请表所付的“约定事项”载明：申请人同意宁夏银行通过申请人本次申请的信用卡账户对分期金额及手续费进行扣收，同意按照宁夏银行信用卡账单所显示金额按期还款；宁夏银行信用卡分期付款业务每期应还本金金额在账单日入账，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款的，当期分期应还本金将依照宁夏银行信用卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人的购车分期还款应在2015年7月份开始，建议在每个月的20日前存入购车专用卡账户，每期偿还的金额固定为2330.89元，每期还款额不因本金的减少而变化，要连续还款36个月；申请人已知悉并同意遵守上述条内容，若因扣款帐户余额不足或本人其他原因导致银行无法按时足额扣款，申请人将承担由此产生的一切征信记录及透支本息、滞纳金等相关的违约及透支责任。被告闫俊在该《信用卡分期付款业务申请表》的“担保方”处签名，被告乾通信用担保公司在该处加盖公章及法定代表人印章。同日，被告白芙蓉向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我丈夫贺迦基向贵行申请个人汽车消费贷款，借款金额为陆万捌仟元整，借款期限为36个月。我愿与他用家庭共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，如该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产”。2015年6月1日，原告（贷款人）与被告贺迦基（借款人）、乾通信用担保公司（担保人）、闫俊（担保人）签订《汽车/工程机械按揭借款合同》并就该合同进行了公证。《汽车/工程机械按揭借款合同》约定被告贺迦基因购买“长城”牌汽车向原告借款68000元，借款期限36个月，初步确定的发放日期为2015年6月2日，到期日为2018年6月2日，具体以借款借据为准；被告贺迦基授权原告将上述款项以借款人购车款的名义从借款人指定账户一次性全额划入被告乾通信用担保公司的结算账户；被告乾通信用担保公司、闫俊为被告贺迦基的上述借款提供连带责任保证担保，担保期间自借款履行期限届满之日起两年；保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用等；在原告主债权同时存在物的担保及人的保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，原告有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任；本合同项下借款以授信额度方式发放至被告贺迦基的信用卡内，该信用卡授信额度以被告贺迦基所购车辆抵押担保，并由被告乾通信用担保公司、闫俊提供保证担保，承担连带保证责任；贺迦基使用信用卡支付剩余购车款并填写《信用卡购车分期付款业务申请书》，分期手续费率为每月6.5%，滞纳金按照当月账单未还款金额的5%收取，被告贺迦基同意遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准。同日，原告（抵押权人）与被告贺迦基（抵押人）签订《抵押合同》，约定被告贺迦基以其购买的“长城”牌汽车（发动机号XXX，车牌号宁AXXXXX）为其上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等债权人为实现债权的一切费用等。被告白芙蓉以抵押物共有人的身份在《抵押合同》中签字捺印。2015年6月10日，原告与被告贺迦基就上述抵押车辆办理了抵押登记。被告贺迦基为支付购买案涉机动车的购车款，于2015年6月2日在前述信用卡项下透支交易68000元。因被告贺迦基未按约定履行还款义务，截止2020年4月21日，被告贺迦基尚欠信用卡透支本金39666.65元、利息15183.38元、违约金20071.49。本院认为，上述《信用卡分期付款业务申请表》、《信用卡申请表》、《汽车/工程机械按揭借款合同》及《抵押合同》均合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告贺迦基发放贷款后，被告贺迦基未按照约定还款已构成违约，故被告贺迦基应向原告偿还借款本金39666.65元，支付截止2020年4月21日的利息15183.38元、违约金20071.49元，并应按合同约定利率支付自2020年4月22日起至本判决确定的还款之日的利息及违约金。被告白芙蓉向原告出具《配偶还款承诺书》，承诺对被告贺迦基的上述借款承担共同还款责任，故被告白芙蓉应对上述借款本息承担共同还款责任。被告贺迦基以前述“长城”牌汽车为案涉借款本息等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告有权以被告贺迦基提供的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《汽车/工程机械按揭借款合同》的约定，被告乾通信用担保公司、闫俊为被告贺迦基的上述债务提供连带责任保证担保，且在原告主债权同时存在物的担保及人的保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，原告有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，故对原告要求被告乾通信用担保公司、闫俊应对贺迦基、白芙蓉的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告乾通信用担保公司、闫俊承担保证责任后，有权向被告贺迦基、白芙蓉进行追偿。关于原告主张对被告乾通信用担保公司名下账户内的保证金享有有限受偿权的诉请，因原告就此未提供证据证明，故本院不予支持。被告白芙蓉、乾通信用担保公司、闫俊经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告贺迦基、白芙蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金39666.65元，支付利息15183.38元、违约金20071.49元，并支付自2020年4月22日起至本判决确定的还款之日的利息及违约金（利息、违约金按照上述《宁夏银行如意贷记卡领用合约》的规定执行）；二、被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对被告贺迦基、白芙蓉的上述债务承担连带清偿责任，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担前述保证责任后有权向被告贺迦基、白芙蓉追偿；三、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行有权以被告贺迦基、提供抵押的“长城”牌汽车（发动机号XXX，车牌号宁AXXXXX）折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计837元，由被告贺迦基、白芙蓉、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯 二○二○年七月六日（法官助理 朱敏斌书记员 李 悦附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。