四川省广元市朝天区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0812民初540号 原告：广元农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广元市利州区利州东路二段383号，统一社会信用代码91510800MA6932RBF3D。 法定代表人：伍家荣，董事长。 委托诉讼代理人：李丰平，四川力发律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李卫国，公司员工。 被告：张永国，男，1967年5月26日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 被告：周丕蓉，女，1968年5月18日出生，汉族，住广元市利州区。 被告：广元驰天房地产开发有限责任公司，住所地广元市经济开发区川浙园服务中心三栋三楼，统一社会信用代码91510800MA6250P499。 法定代表人：李晓辉，公司总经理。 委托诉讼代理人：王志红，公司员工。 原告广元农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告张永国、周丕蓉、广元驰天房地产开发有限责任公司（以下简称驰天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李丰平、李卫国，被告张永国、被告驰天公司的委托诉讼代理人王志红到庭参加诉讼。被告周丕蓉经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张永国、周丕蓉共同偿还《个人住房借款合同》（合同编号：2014年广朝农信个房按字098号）项下借款本金8270035.84元及其利息（利息自2015年3月26日起至贷款全部清偿之日止按合同约定的利率计算）；2、判令对被告张永国、周丕蓉提供的位于利州区（详见抵押物清单）享有优先受偿权；3、判令被告驰天公司对第一项请求承担连带保证责任，判令原告对被告驰天公司提供的权利质押享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告共同承担。 事实和理由：2014年12月3日被告张永国、周丕蓉、驰天公司与广元市朝天区农村信用合作联社签订了合同编号为2014年广朝农信个房按字第098号《个人住房借款合同》，合同约定广元市朝天区农村信用合作联社向被告张永国、周丕蓉提供按揭贷款8400000.00元，用于购置被告驰天公司开发的驰天·万象国际商铺。借款期限从2014年12月3日至2024年12月3日，借款月利率7.64167‰，采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为104218.8元，逾期利率上浮50%。合同中担保条款约定的担保方式有保证和抵押，被告驰天公司对被告张永国、周丕蓉的借款合同债务承担连带保证责任。被告张永国、周丕蓉以购买的案涉商铺作抵押担保，并办理抵押登记，原告对该抵押财产享有优先受偿权。合同还约定三方权利义务及违约救济等事项。 被告张永国、周丕蓉系夫妻，该借款所产生的债务发生在夫妻关系存续期间，且夫妻双方于2014年12月3日共同签署《个人住房借款合同》，承诺共同对该债务承担连带偿还责任。 为担保借款的偿还，被告驰天公司于2014年12月3日与广元市朝天区农村信用合作联社签署合同编号为2014年朝信质字第03号《权利质押合同》，以合同中“质押权利清单”所列的权利为被告张永国、周丕蓉的借款债务设定质押担保，并办理质押登记、交付原告权利凭证，原告对该权利质押享有优先受偿权。 在相关合同及承诺书签订后，广元市朝天区农村信用合作联社于2014年12月3日履行了合同支付借款义务（借据编号：3209132014000219-001）。 2018年4月广元市朝天区农村信用合作联社变更为广元农村商业银行股份有限公司。 被告张永国、周丕蓉在合同履行期间未按照合同约定履行偿还该笔贷款本金及利息义务，截止2020年4月22日，针对该笔贷款共下欠本金8270035.84元及利息3504430.44元。为此，原告于2019年12月20日向被告张永国、周丕蓉、担保人驰天公司发出《广元农村商业银行逾期贷款催收通知书》，要求被告归还《个人住房借款合同》合同项下借款本金及下欠利息，被告张永国、担保人驰天公司签收催收通知书。 原告认为遵守合同的约定，按时偿还借款本息是被告的义务。被告不履行借款本息偿还义务是违约行为，依法应承担本息偿还责任，并承担合同约定的费用。被告驰天公司为《个人住房借款合同》（合同编号：2014年广朝农信个房按字第098号）项下的借款本金、利息和实现债权的费用提供连带责任保证担保及质押担保，依法应承担其保证责任。 被告张永国辩称，是事实，没有异议，但是现在没有交房，没有使用，我的损失也是比较大的，利息能否减免一部分，本金尽量早点还清。 被告周丕蓉未到庭，亦未提交书面答辩状。 被告驰天公司辩称，请求按照正常利息计算，不上浮50%。 原告向本院提交了以下证据： 第一组：主体资格及被告张永国与周丕蓉关系证据。 证据名称：1、原告广元农村商业银行股份有限公司营业执照、中国银监会四川监管局文件、原告法人代表身份证明书、法人代表身份证复印件； 2、被告张永国身份证复印件、被告周丕蓉身份证复印件、张永国与周丕蓉的户籍信息及结婚证复印件； 3、被告驰天公司营业执照复印件； 证明目的：1、原被告诉讼主体资格适格。2、张永国与周丕蓉系夫妻关系。 第二组：金融借贷合同法律关系成立，原告已按案涉合同履行了约定的出借义务。 证据名称：1、被告张永国、周丕蓉个人借款申请书及借款申请人申明、借款担保人驰天公司申明复印件； 2、被告张永国、周丕蓉向广元市房地产管理处出具的按揭贷款申请书复印件； 3、被告张永国、周丕蓉（借款人）、驰天公司（担保人）与原告（贷款人）于2014年12月3日签订的《个人住房借款合同》复印件（合同编号：2014年广朝农信个房按字第098号）；被告张永国与原告于2015年4月22日签订的《补充协议》复印件；被告张永国、周丕蓉（买受人）与被告驰天公司（出卖人）于2014年2月27日签订的《商品房买卖合同》； 4、借款借据。 证明目的：1、原告与被告张永国就案涉金融借款合同法律关系订立有书面合同，双方就权利义务、违约责任等进行了明确约定。该借贷合同是借贷双方真实意思表示。不违反相关法律法规的规定，真实、合法、有效，对双方具有法律约束力，双方应按合同约定享有权利和履行义务。2、被告张永国和周丕蓉系合法夫妻关系，在婚姻关系存续期间向原告申请借款并签订共同还款承诺书、以共同所有的抵押财产为该债务提供抵押担保，夫妻双方共债共签，是共同债务，夫妻双方有连带偿还义务。3、案涉借款合同约定了借款本金、利率、借款期限、借款用途、还款方式。4、原告已按合同约定履行了出借了义务，借款到期日为2024年12月3日。 第三组：抵押担保 证据名称：抵押合同及抵押物清单（参见个人住房借款合同中的担保条款第十一条）； 证明目的：1、案涉《个人住房借款合同》已于2014年12月2日办理按揭抵押登记，以产生对抗他人的抵押担保物权效力。2、案涉抵押担保合同已就己方权利义务、担保范围、抵押物、违约责任等进行了明确约定。3、担保人提供的担保抵押财产明确具体，抵押范围为主合同项下的全部债务。4、原告对被告抵押担保财产已办理抵押登记，依法享有优先受偿权。 第四组：保证担保 证据名称：1、被告驰天公司于2014年10月30日向原告出具《担保函》； 证明目的：1、被告驰天公司的承诺内容。2、非因原告自身原因，被告至今尚未办理房屋产权证及他项权证，按担保函约定，应向原告承担贷款本息连带偿还义务，原告有权主张连带偿还责任。 第五组：权利质押担保 证据名称：被告驰天公司与原告于2014年12月3日签订《权利质押合同》（合同编号：2014年朝信质字第03号）； 证明目的：1、被告驰天公司与原告签订《权利质押合同》，为被告张永国主合同项下债务提供质押担保，双方就己方权利义务、担保范围、抵押物、违约责任等进行了明确约定。2、担保人提供的担保质押权利明确具体，其质押范围为主合同项下的全部债务。3、借款人不履行债务，原告有权行使或提前行使质押权利，原告对被告质押担保权利依法享有优先受偿权。 第六组：合同履行期内，被告不按合同约定履行还款义务，构成违约，原告已进行了多次催收。 证据名称： 1、2019年12月20日《到、逾期贷款催收通知书》、《催收函》及影像资料； 2、张永国按揭贷款还款及欠息详情。 3、按揭抵押贷款登记表。 证明目的：被告张永国未在合同履行期内按约定归还借款本息，原告已进行了多次催收。 第七组：按揭抵押贷款登记表 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的上述七组证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年10月30日，被告张永国、周丕蓉向广元市朝天区信用合作联社提交《个人借款申请书》，要求借款8400000.00元用于购买商业用房，被告张永国、周丕蓉在申请人处签字，被告驰天公司在担保人处加盖公章。同日，被告张永国、周丕蓉向广元市房地产管理处提交《按揭贷款申请书》，申请用所购房屋在广元市朝天区信用合作联社按揭贷款8400000.00元，贷款期限为壹佰贰拾个月，申请人保证按时还本付息。被告张永国、周丕蓉在申请人处签字按指印。2014年12月2日，办理按揭抵押登记，备案登记号为2014-5065。 2014年12月3日，被告张永国、周丕蓉、驰天公司与广元市朝天区农村信用合作联社签订了合同编号为2014年广朝农信个房按字第098号《个人住房借款合同》，合同约定广元市朝天区农村信用合作联社向被告张永国、周丕蓉提供按揭贷款8400000.00元，用于购置被告驰天公司开发的位于广元市利州区办事处陵西居委会驰天·万象国际7-2-201、7-2-202、7-2-203、7-3-301，房屋性质为预售商品房。借款期限从2014年12月3日至2024年12月3日，借款月利率7.64167‰，采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为104218.8元，借款逾期的，罚息利率为在执行利率上上浮50%。合同中担保条款约定的担保方式有保证和抵押，保证人提供连带担保责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权与担保权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间为合同保证条款生效之日起至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证书文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。被告张永国以建筑面积1583.11平方米的驰天·万象国际商铺设定抵押，抵押担保范围包括本合同所列的价款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押财产在其担保范围内承担担保责任。合同尾部被告张永国在借款人处签字，被告驰天公司在保证人处加盖公章，被告张永国、周丕蓉在抵押人处签字，广元市朝天区农村信用合作联社在贷款人处加盖公章。 2015年4月15日，被告张永国（甲方）与广元市朝天区农村信用合作联社（乙方）签订《补充协议》，载明“……一、如果为减少甲方此笔借款提供抵押担保物的第三方在经营中出现重大风险，乙方有权相应减少或提前收回贷款本息；二、如果为甲方此笔借款提供的抵押担保物发生减损，乙方有权主张如下权力，包括但不限于停止未使用贷款发生、提前收回贷款，减少贷款额度等风险防范措施；三、对已签订的该笔借款合同、借据的全部内容予以认可，并按照合同约定的内容，认真履行权利和义务。 2014年2月27日，被告张永国、周丕蓉与被告驰天公司签订系统合同编号：（2014）0200704、（2014）0200705、（2014）0200706、(2014)0200708《商品房买卖合同》，2014年12月3日，广元市朝天区农村信用合作联社出具借据编号：3209132014000219-001借款金额8400000元的借款借据一份，被告张永国、周丕蓉在借款人处签字按指印，被告驰天公司在担保人处加盖公章，广元市朝天区农村信用合作联社在贷款人处加盖公章。 2014年10月30日，被告驰天公司向广元市朝天区农村信用合作联社出具（2014）001号《担保函》，载明“购房人张永国、周丕蓉已与我公司签订《商品房买卖合同》，购买我公司已预售位于广元市利州区，现张永国、周丕蓉向你社申请办理商业用房按揭贷款捌佰肆拾万元正。我公司保证：一、住房办理《房屋产权证》后，我公司同借款人一起办理房屋抵押登记手续，并将《房屋他项权证》及《国有土地使用权证》交付你社执管，如《房屋他项权证》及《国有土地使用权证》未交你社执管，本保证人承担相关法律责任。二、本保证担保为不可撤销经济担保，即本保证人承诺，在借款人不按期归还贷款本息时，承担偿还本息的连带责任。三、本保证函自签字之日起生效，有效期到《房屋他项权证》及《国有土地使用权证》交给你社执管后终止。 2014年12月3日，被告驰天公司（甲方）与广元市朝天区农村信用合作联社（乙方）签署合同编号：2014年朝信质字第03号《权利质押合同》，载明“为确保张永国与乙方签订的编号为2014个字098号的《个人住房借款合同》的利息，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供质押担保。……第二条质押权利（一）甲方以本合同“质押权利清单”所列之权利设定质押，被质押权利的名称是被告驰天公司，权利凭证及其他有关证书编号为88080120006020359，面值（价值）420000元，权利到期日20241203……第三条质押担保范围……（二）主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）捌佰肆拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）……第八条质权的实现（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权行使或提前行使质押权利。”双方均在合同尾部加盖公章。 2019年11月29日，原告向被告张永国发出（2019）年第1号《逾期贷款催收通知书（第1次）》，告知借款已逾期，被告已违约，要求立即履行还款义务，并承担相应的违约责任。被告张永国在该通知书上签字确认。2019年12月20日，原告向被告张永国、驰天公司发出（2019）年第1号《逾期贷款催收通知书（第1次）》，告知借款已逾期，被告已违约，要求立即履行还款义务，并承担相应的违约责任。被告张永国，被告驰天公司的员工王志红在该通知书上签字确认。 被告张永国、周丕蓉共下欠本金8270035.84元。 另查明，中国银监会四川监管局于2018年4月26日印发川银监复【2018】91号《中国银监会四川监管局关于同意广元农村商业银行股份有限公司开业的批复》，载明“广元农村商业银行股份有限公司开业之日，广元市朝天区农村信用合作联社自行终止，其债权债务由广元农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，原告与被告张永国、周丕蓉、驰天公司签订的《个人住房借款合同》、原告与被告张永国签订的《补充协议》、原告与被告驰天公司签订的《权利质押合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的权利义务。原告依据合同约定履行了向被告张永国出借8400000.00元的义务，原告已经按照合同履行了自己的全部义务，被告张永国、周丕蓉未按照合同约定偿还借款本息构成违约，原告要求被告张永国、周丕蓉立即偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告张永国、周丕蓉未按《个人住房借款合同》约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，即借款逾期后按照逾期罚息利率计算罚息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，被告张永国、周丕蓉自愿用所购位于广元市利州区作为抵押，并办理按揭抵押贷款登记，故原告作为抵押权利人对本案所涉抵押商铺享有抵押权，并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《个人住房借款合同》项下的借款本金、利息（包括罚息）及其他费用等范围内优先受偿。原告请求对上述抵押物具有优先受偿权，本院予以支持。 被告驰天公司自愿为被告张永国、周丕蓉上述借款提供连带担保责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等、贷款人实现债权与担保权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费等）。保证期间为合同保证条款生效之日起至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证书文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。被告驰天公司保证担保的保证期间尚未届满，故原告要求被告驰天公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第二百零八条第一款规定“为担保债务的利息，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生第三人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。”本案中，原告与被告驰天公司签订的《权利质押合同》，约定了双方权利义务、担保范围、违约责任等，被告张永国、周丕蓉未按合同约定按时偿还贷款本息，原告主张对被告驰天公司提供的权利质押享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。 被告张永国、周丕蓉未按照合同约定偿还借款本息，原告于2019年12月20日向被告张永国、驰天公司发出催收通知书，要求被告立即履行还款义务，二被告均签字确认。由于该笔借款采用的是等额本息还款法，每月应归还的借款本金金额也不同，但原被告均认可剩余贷款本金金额为8270035.84元，故原告可以对剩余贷款本金计算罚息，但在发出催收通知书前，对于未到期部分贷款本金，只能按照贷款利率计算利息，自2015年3月26日至2019年12月20日期间，以剩余借款本金8270035.84元为基数，按照月利率7.64167‰计算利息。对于已到期部分贷款本金原告可以按照合同约定计算罚息。按双方合同约定该笔贷款的执行利率为月利率7.64167‰，再上浮50%后的罚息利率为月利率11.462505‰。因此，从2019年12月21日起，被告张永国、周丕蓉应以所欠借款本金8270035.84元为基数按照月利率11.462505‰计算罚息至该款实际清偿时止。 被告周丕蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的事实及请求进行抗辩，由此可能产生的不利诉讼后果，依法由被告承担。 综上所述，原告的诉讼请求成立部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第六十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张永国、周丕蓉于本判决生效之日起三十日内偿还原告广元农村商业银行股份有限公司借款本金8270035.84元及其利息、罚息（利息以8270035.84元为基数自2015年3月26日起按照月利率7.64167‰计算至2019年12月20日止，罚息以8270035.84元为基数自2019年12月21日起按照月利率11.462505‰计算至贷款全部清偿之日止）； 二、如果被告张永国、周丕蓉到期未能履行第一项确定的还款义务，原告广元农村商业银行股份有限公司可以将被告张永国、周丕蓉提供的位于广元市利州区折价或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张永国、周丕蓉所有； 三、被告广元驰天房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带保证责任； 四、原告广元农村商业银行股份有限公司对被告广元驰天房地产开发有限责任公司提供的权利质押享有优先受偿权； 五、驳回原告广元农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费69690.00元，此款已由原告广元农村商业银行股份有限公司预交，由被告张永国、周丕蓉负担，直接支付给原告广元农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  赵晓燕 审 判 员  王 颖 人民陪审员  杨天喜 二〇二〇年七月三十日 书 记 员  李 钊