广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初6449号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢自涛，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：刘建顺，男，汉族，1985年7月21日出生，身份证住址广东省深圳市坪山新区，现羁押于深圳市龙岗区看守所。被告：谭来勇，男，汉族，1983年10月10日出生，身份证住址湖南省洞口县，委托诉讼代理人：曾冬萌，广东律参律师事务所律师。原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告刘建顺、谭来勇小额借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月30日公开开庭独任审理了本案。原告深圳市世联小额贷款有限公司的委托诉讼代理人詹伟楷、谢自涛，被告刘建顺，被告谭来勇及其委托诉讼代理人曾冬萌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市世联小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令原、被告贷款合同关系解除；2.判令被告立即偿还原告贷款本金人民币307400元、一个月利息人民币4608元、逾期费用人民币12500.93元（即逾期利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2019年12月19日起暂计至2020年2月18日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费等费用；4.判令被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费人民币3000元整等。事实与理由：原告系一家经深圳市人民政府金融发展服务办公室同意成立的小额信贷机构，被告向原告申请信用贷款并于2019年7月18日与原告签订编号为2019062700000072的《贷款合同》用于经营周转。合同约定，贷款金额为人民币36万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.28%，按月计息，不足一个月按一个月计算；被告同意向原告支付贷款手续费12600元、平台服务费、贷款前一次性扣除利息及综合管理费0元，扣除后剩余金额发放至被告指定账户。被告应在每月还款日（以放款日为其他各月的固定还款日）向原告支付还款。被告未按照贷款合同第五条约定的期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计付逾期利息。合同项下贷款到期，被告未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，原告有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之一。被告发生13.1条约定的违约情形的，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用；解除合同；要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。原告在签订合同后于2019年7月18日依照合同约定将贷款本金发放至被告指定账户，合同期内被告未按合同约定履行还款义务。经催收人员通知后，被告至今仍未偿还剩余借款本息及逾期费用。两被告行为已构成违约，望法院判如所请。被告刘建顺辩称：对借款及欠款的事实确认，贷款是我所借，与担保人无关系。借款发生后我一直依约还款，直至2019年10月22日被羁押后，我还让妻子偿还了2019年11月的贷款。但因为我是家里唯一经济来源，现因为羁押无法按期偿还贷款，希望与原告达成和解，不要解除贷款合同，待我重获人身自由后，会还清贷款。被告谭来勇辩称：一、我虽为《借款合同》的借款人之一，但并不是借款的实际使用人，没有实际收到借款，也无法控制借款。原告已在2019年7月18日将36万元借款全额划入刘建顺账户，由刘建顺支配使用。我未从刘建顺处获得任何款项，也未获得任何利益输送、帮助。借款合同也约定了通过刘建顺上述收款账户进行还款。故无论是放款还是还款，均由刘建顺处理。因此，本案所涉借款全部由刘建顺掌控，与我无关。我并无向原告借款的意思表示，是出于帮助朋友刘建顺增加信用、提升贷款额度的目的，作为借款人在《借款合同》的“借款人2”与《借据》的“借款人2”等处签字。刘建顺才是真正的借款人。另外，收取和偿还借款均是使用刘建顺个人账户，足以说明其真实的借款意思表示。按照借款合同属于实践性合同的理论与合同法第二百一十条的规定，刘建顺与原告之间的借款合同关系成立且有效。应当由刘建顺承担还本金利息的责任与违约责任。二、原告诉求的逾期费用计算方式不合理、不合法，法庭不应支持。《借款合同》约定了该合同的贷款月利率为1.28%，但原告却以年利率24%(折算为月利率2%)计算罚息，显然不合理，也缺乏法律依据。原告并非在我国合法设立商业银行法人，不应参照商业银行的罚息规定对借款人执行罚息，我国法律也并未赋予持有小额贷款经营许可证的公司对借款人执行罚息的权利。另外，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定，本案也不适用该司法解释，原告以24%的年利率计算罚息没有法律依据。三、2019年10月23日，刘建顺被深圳市公安局龙岗分局刑事拘留，目前仍处于羁押状态，故无法正常还款，并非有意不履行借款合同义务；我未实际获得、控制涉案借款，受疫情影响自身经济能力也不好，难以承担该还款义务。请求法庭考虑情况特殊，酌情处理。四、法院已经应原告的申请对刘建顺的房产进行了保全，该房产的市值已超过原告诉讼标的额，足够赔付原告的全部诉求。如果法院判我承担责任，不仅会浪费司法资源，也不利于原告迅速获得全额赔付。因此，请求法院判决刘建顺承担偿还本金利息的责任与违约责任，驳回原告请求我清偿借款本息并承担违约责任的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2019年7月18日，原告作为贷款人、两被告作为借款人，共同签订了编号为2019062700000072的《贷款合同》。合同约定两被告向原告借款360000元用于经营周转，借款月利率为1.28%；贷款期限36个月，贷款起始日为原告放款日；贷款手续费共计12600元，在贷款发放前自行转账或指定账户划扣；借款人以放款日为各月固定还款日，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款方式为等本等息（按月归还等额本金及当月利息）；若借款人不能按时足额还款，自愿接受贷款人的强制执行措施并承担贷款人实现债权过程中产生的包括诉讼费、公告费、执行费、律师费等等一切费用；发生违约时，原告有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。两被告以共同借款人的身份向原告出具《借据》。2019年7月18日，原告向被告刘建顺的银行账户转账支付了借款360000元，并收取贷款手续费12600元。二、原告主张，两被告已如约偿还了4期款项，应于2019年12月18日偿还的第5期款项至今未偿还，截至2020年2月18日，被告共计尚欠原告借款本金307400元、利息4608元、逾期利息和罚息12500.93元。三、原告因本案诉讼支出律师费2000元、诉讼保全担保费700元。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。原告与两被告签订的合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应遵照履行义务。原告在向被告发放贷款的当日收取了被告手续费12600元,实际发放贷款金额为347400元，即该手续费实为变相提前收取利息，故本院依法认定借款本金为347400元。根据合同约定，被告每月应支付利息4608元，金额未超过以347400元为基数按照年利率36%所计算的利息，视为被告对该债务的自愿支付利息的行为，本院不再调整。结合原告所提供的还款明细表，被告已偿还4期本息，尚欠本金307400元以及2019年11月19日至2019年12月18日的利息4608元。被告未按期还款的行为，已构成违约，达到了双方约定的原告单方解除合同的条件，故原告请求解除借款合同，被告提前偿还全部借款本息，合法有理，本院予以支持。在2020年5月15日本院向两被告送达起诉状前，原告尚未向两被告行使单方解除合同的权利，故本院认定涉案借款合同自2020年5月15日被告收到原告的解除合同通知时起解除。在借款合同解除前，被告仅需就逾期的款项支付逾期利息，合同约定的借款利息和逾期利息之和尚未超出年利率24％，故被告仍应自剩余每期还款拖欠之日起按借款合同的约定及中国人民银行的有关规定计付利息及逾期利息。借款合同解除之日后，被告应偿还款项为全部借款本息，借款合同约定的逾期日利息0.1%已超过年利率24%的司法保护上限。原告自愿降低该标准，主张按年利率24%计算逾期利息，系原告对自身权利处分，本院予以支持，即被告应当以307400元为基数，按照月利率2%的标准，自2020年5月16日起计至实际清偿之日止向原告支付逾期利息。原告另主张的律师费2000元和担保费700元，有合同依据且已实际支付，本院予以支持。两被告辩称实际借款人为被告刘建顺，被告谭来勇没有向原告借款的意思表示，也未实际收到借款，不应承担还款责任。对此，本院认为，被告谭来勇以共同借款人的名义与原告签署涉案借款合同并签下借据，且借款合同和借据均明确约定了贷款划入被告刘建顺的账号，证明其在签署上述文件时明知其本人为共同借款人，并授权借款支付至被告刘建顺的账户。故两被告的上述辩解意见，没有事实和法律依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告刘建顺、被告谭来勇于2019年7月19日签订的编号为2019062700000072的《贷款合同》；二、被告刘建顺和被告谭来勇应于本判决生效之日起七日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还贷款本金307400元、利息4608元及逾期利息（以上利息计至2019年12月18日，自2019年12月19日起的利息和逾期利息自剩余每期还款拖欠之日起按照本案借款合同约定及中国人民银行的有关规定计至2020年5月15日，其后的逾期利息以307400元为本金按月利率2%的标准，计算至实际清偿之日止）；三、被告刘建顺和被告谭来勇应于本判决生效之日起七日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费2000元、担保费700元；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6212元、保全费2158元，均由两被告负担。原告预付的8370元，由本院予以退回。两被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费6212元、保全费2158元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  赵蔚琳二〇二〇年七月三十一日书记员  郑嘉秀