河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2794号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：李昌，男，1977年9月30日出生，汉族，住封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡分公司）与被告李昌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡分公司委托诉讼代理人施文云、被告李昌到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理，现本案已审理终结。原告财保新乡分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款24776.67元、逾期保费4561.92元；二、判令被告向原告支付违约金7911.81元（违约金以保险理赔款及保费之和59338.59元为基数，自2019年9月9日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为67250.4元；三、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：2018年6月20日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款75000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1244.16元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年9月9日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计54776.67元（包括本金53644.9元、利息1085.5元、罚息46.27元）。被告尚欠保费4561.92元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定即：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。本案违约金利率按照年利率24%要求。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告李昌辩称，投保属实，无异议。原告围绕诉讼请求依法递交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡分公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年6月15日，李昌向财保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为李昌，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大淮河路支行），贷款金额为75000元，保险费为44789.76元，保险金额为82936.77元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为1244.16元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年6月20日，李昌与光大淮河路支行签订《个人贷款合同》，合同主要约定：贷款金额为人民币柒万伍仟元整，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月;贷款采用浮动利率，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息法，共分36期对日偿还;借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。之后，光大淮河路支行向李昌发放贷款75000元，因李昌2019年6月20日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡分公司按照保险合同的约定，于2019年9月9日向光大淮河路支行支付代偿款共计54776.67元，其中包含逾期借款本金53644.9元，利息1085.5元、罚息46.27元。2019年9月9日，光大淮河路支行向财保新乡分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡分公司确认保险费于2019年9月9日停止计算，截至当日李昌尚欠保费4561.92元。本院认为，财保新乡分公司与李昌签订的保险合同以及李昌与光大淮河路支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大淮河路支行依约向李昌发放了贷款，李昌逾期还款构成违约，光大淮河路支行有权要求李昌向其支付全部借款本息。李昌逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡分公司应当对保险事故发生时李昌未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向李昌追偿，财保代偿后，光大淮河路支行向其出具了《代偿债务与权益转让确认书》，显示代偿金额为54776.67元，故李昌应向人保公司支付代偿款54776.67元。关于财保新乡分公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡分公司于2019年9月9日停止计算保险费，财保新乡分公司本案仅主张支付保险期间的保险费4561.92元，符合法律规定及合同约定，李昌应当清偿保险期间的保险费4561.92元。关于财保新乡分公司要求李昌支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡分公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借款利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计收。对财保新乡分公司诉请的律师费及其他实现债权的费用，因其并未提交相应的证据证明该部分费用已实际产生，故本院不予支持。财保新乡分公司当庭放弃对保全费及公告费的主张。综上所述，本院对财保新乡分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，缺席判决如下：一、李昌于本判决生效之起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款54776.67元、保险费4561.92元。二、李昌于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金5933.86元（该违约金以59338.59元为基数，并自2019年9月9日至实际清偿理赔款与保险费之日止，以日万分之五为标准继续支付）。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1481元，因适用简易程序减半收取740.5元，由李昌承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  闫雪二〇二〇年七月二十一日书记员  张译