四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5274号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：徐松年，男，1976年4月15日出生，汉族，住成都市新都区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告徐松年金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨、被告徐松年到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令徐松年向广发银行成都分行偿还借款本金20286.03元、利息876.78元、罚息84.13元、复利19.65元，共计21266.59元（上述款项暂计算至2020年3月18日）；2.判令徐松年从2020年3月19日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令徐松年承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括律师费等。事实和理由：徐松年向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 徐松年辩称，对广发银行成都分行主张的本金、利息、罚息、复利均无异议，现在没有能力一次性偿还上述全部款项，希望可以按照原合同约定继续分期偿还；律师费如果产生也没有依据由其承担，故不予认可。 本院经审理认定事实如下：徐松年（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：徐松年填写了编号为1505150616号的《自信一贷（网络版）申请表》，该申请表与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。 二、合同签订时间：2015年5月20日。 三、借款额度：50000元，为循环额度。 四、额度期限：60个月，自2015年5月20日起至2020年5月20日止。 五、借款用途：耐用品消费。 六、借款利率：以月利率1.5%计算，为固定利率。 七、还款方式：等额本息，每月15日为还款日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第二条第12款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 2.违约责任：合同第五条约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 3.扣款顺序：第四条第27款约定除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。 4.循环额度的使用：第六条第33项约定：在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿。额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 借款发放情况：广发银行成都分行向徐松年发放了多笔借款，案涉借款为2018年2月28日发放的44735元。 十、还款计划：《个人对账单》载明：借款金额为44735元，发放日期为2018年2月28日，贷款期限为36个月，每期还款日为15日，执行利率为年利率18%，还款方式为按月等额本息。 十一、还款及逾期情况：徐松年偿还了前22期即2018年3月15日起至2019年12月15日期间的借款本息及逾期后产生的罚息及复利，自第23期即2020年1月15日发生逾期，仅偿还了当期应还的借款利息1.15元，后未再偿还任何款项。截至2020年6月24日，徐松年累计偿还借款本金24448.97元、利息10796.82元、罚息2.54及复利0.63元。 十二、欠款情况：广发银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月24日，徐松年尚欠借款本金20286.03元、利息1577.69元、罚息445.8元、复利106.98元未偿还。 十三、宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，提前到期的时间为2020年4月22日。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 以上事实有原告提交的《个人信用贷款合同》、放款流水、对账单、欠款明细及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，徐松年与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，广发银行成都分行已履行发放借款的义务，徐松年应依约履行还本付息的义务。而徐松年未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张起诉之日即2020年4月22日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年4月22日到期，徐松年应偿还剩余全部借款，故对徐松年要求分期偿还的答辩意见不予采信。截至2020年6月24日，徐松年尚余借款本金20286.03元未偿还，故对民生银行成都分行要求徐松年偿还借款本金20286.03元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。根据广发银行成都分行提交的对账单，其在宣布案涉贷款提前到期后至2020年6月24日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利。而2020年4月22日贷款提前到期后，利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数计算罚息，以尚欠的全部利息为基数计算复利。广发银行成都分行主张的截至2020年6月24日的利息，超过了其应当主张的利息期间，利息应计算至2020年4月22日即1156.33元（303.14元+284.6元+264.61元+244.32元+223.72元÷30天×8天），之后不再继续计收；其主张的罚息、复利在2020年4月22日至2020年6月24日期间未以尚欠的全部借款本金及尚欠的全部逾期利息为基数计算，仍以当期逾期本息为基数计收罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，属于广发银行成都分行对自身权利的处分，故本院对截至2020年6月24日的罚息445.8元、复利106.98元予以确认。2020年6月25日之后的利息仍不再计收；2020年6月25日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金20286.03元为基数，按年利率23.4%（18%×130%）计算；2020年6月25日起至逾期利息还清之日止的复利以逾期利息1156.33元为基数，按年利率23.4%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因乔莉芳违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费，因尚未实际产生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告徐松年于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金20286.03元。 二、被告徐松年于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利（截至2020年6月24日的利息为1156.33元、罚息为445.8元、复利为106.98元；2020年6月25日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金20286.03元为基数，按年利率23.4%计算；2020年6月25日起至逾期利息还清之日止的复利以逾期利息1156.33元为基数，按年利率23.4%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费332元，减半收取166元，由被告徐松年负担。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年七月六日 书记员  李 颖