湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初5037号原告：黑龙江道元工程机械有限公司。住所地在哈尔滨高新技术产业开发区高科技创业中心南岗26#楼红旗大街180号401室。法定代表人：彭晓文。委托代理人：曾峥，湖南楚仁律师事务所律师。委托代理人：易桃利，湖南楚仁律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司。住所地在湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明。委托诉讼代理人：吴东旭，北京德恒（长沙）律师事务所律师。第三人：李莉农，女，1966年6月24日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告黑龙江道元工程机械有限公司（以下简称原告）诉被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称被告）、第三人李莉农（以下简称第三人）保险合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法由审判员杨华独任审判，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾峥、易桃利，被告的委托诉讼代理人吴中旭到庭参加诉讼。第三人李莉农经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告在机动车损失保险限额内向原告支付维修费用439473元；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告系车牌号为黑Ｌ×××××专项车辆的所有人。2017年11月12日，第三人与原告签订《二手设备租赁合同（裸租）》，双方约定租赁该车辆的期限为一年，自2017年11月20日-2018年11月20日，同时合同还特别备注，租赁起始时间以设备实际到达南京的时间为准。2017年11月10日，基于租赁合同关系，原告作为投保人，第三人作为被保险人向被告为车牌照为黑Ｌ×××××专项车购买机动车损失保险，保险金额为1353000元。2017年11月17日，车辆在送往第三人的路上，在Ｇ15（深海高速）557ＫＭ＋240ｍ（上行）处，该车因车身第二排轮胎爆胎和地面摩擦过热以致起火，平度市公安消防大队据此出具平公消火认简字（2017）第0040号调查认定书。由于车辆被烧毁，第三人没有实际接收车辆，租赁合同也无法履行，原告自行修理了车辆，花费了维修费用共439473元，但被告却拒绝赔偿原告因此次事故造成的维修费用。原告认为，原告作为投保人及车主，在车辆行驶过程中，车辆发生毁损，且出险时间在保险公司承保的日期内，被告应当履行赔偿义务。本案在审理过程中，原告明确第1项诉讼请求中的维修费用439473元包含施救费6000元，并增加由被告承担鉴定费15000元的诉求。被告辩称，1、根据平度市公安消防大队出具的火灾事故简易调查认定书，原告车辆损失系摩擦过热导致起火所致，起火点位于第二排轮胎处。根据《湖南天罡机动车鉴定评估有限公司鉴定评估意见书》，本次火灾事故系黑Ｌ×××××作业车在行驶过程中右侧第二轴车轮制动器出现凸轮不回位的故障，造成车辆行驶过程中制动蹄片和制动鼓无法分离，使制动蹄片和制动鼓一直处于摩擦状态，最后导致制动鼓温度过高引燃橡胶轮胎，轮胎燃烧的火焰将该车轮上方的配电箱烧坏，造成火灾事故。即，黑Ｌ×××××车因涉案事故造成的损失系车辆“自燃”造成。2、《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第九条（三）款约定：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：“人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾”。根据本案消防部门查明的事故原因和鉴定机构的鉴定意见，涉案车辆损失系车辆“自燃”导致，因自燃导致的机动车损失等保险人不负责赔偿。因此，涉案事故给原告造成损失，被告无须承担保险赔偿责任。3、被告对于包括免责条款在内的全部保险条款，依法向投保人即原告履行了提示和告知义务，原告也在投保人声明处“保险人已经向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额…）的内容及法律后果向本人做了明确说明，本人已经充分理解并接受上述内容”处盖章确认。因此，被告对于涉案免责条款已经依法向投保人即原告履行了提示和告知义务，免责条款合法有效。综上，原告因涉案自燃事故造成的损失，不属于机动车损失保险赔偿范围，原告诉求被告赔偿没有事实和法律依据，请求法院依法查清事实，驳回原告的全部诉讼请求。第三人未陈述。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系车牌号为黑Ｌ×××××混凝土泵车的所有人。2017年11月12日，第三人与原告签订《二手设备租赁合同（裸租）》一份，约定由第三人租赁涉案车辆，租赁期限为一年，自2017年11月20日至2018年11月20日。同时合同还特别备注，租赁起始时间以设备实际到达南京的时间为准。2017年11月10日，基于租赁合同关系，原告作为投保人，第三人作为被保险人向被告为涉案车辆购买了机动车交强险和商业保险，商业保险中机动车损失保险金额为1353000元，并购买了不计免赔率。保险期限自2017年11月11日0时起至2018年11月10日24时止。原告向被告交纳了保费28865.8元。2017年11月15日，涉案车辆由张成德驾驶由哈尔滨出发送往与第三人约定的交车地点南京。2017年11月17日9时30分许，当涉案车辆行驶在Ｇ15（沈海高速）557ＫＭ＋240ｍ（上行）处时，该车第二排轮胎处起火。平度市公安消防大队出具了平公消火认简字（2017）第0040号调查认定书，认定起火部位位于车体右侧，起火点位于自前向后数第二排轮胎处，起火原因系摩擦过热所致。火灾中黑Ｌ×××××专项作业车局部受损。事故发生后，原、被告就维修事项不能达成一致，原告自行将车辆拖回哈尔滨，并委托哈尔滨维修中心对车辆进行了修复。原告主张已支付车辆维修费439473元，其中包含拖车费6000元。另查明，被告于2017年12月12日委托湖南天罡机动车鉴定评估有限公司对涉案车辆起火原因进行鉴定，鉴定结论为：本次火灾事故可以排除被其他外部火源引燃的可能性、人为纵火的可能性、与其他物体碰撞导致火灾的可能性。本次火灾事故系黑Ｌ×××××作业车在行驶过程中右侧第二轴车轮制动器出现凸轮不回位的故障，造成车辆行驶过程中制动蹄片和制动鼓无法分离，使制动蹄片和制动鼓一直处于摩擦状态，最后导致制动鼓温度过高引燃橡胶轮胎，轮胎燃烧的火焰将该车轮上方的配电箱烧坏，造成火灾事故。再查明，涉案车辆驾驶员张成德在接受被告工作人员询问时称，车辆从哈尔滨出发前已在修理厂进行过检修，17日6时从烟台码头上高速后行驶了130多公里后发现车辆右前第二条轮胎爆胎着火。发生事故时车辆未与外界物体碰撞、车辆未发生倾覆，没有外来火源。本案在审理过程中，1、被告向本院提交了机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单，原告在投保人声明“保险人已经向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险责任的条款的内容及法律后果向本人做了明确说明，本人已经充分理解并接受上述内容”处加盖了公章，被告据此主张就保险免责条款已对原告尽到告知义务。被告提交了《中国人民财产保险股份有限公司特种车综合商业保险条款》，其中第一章特种车损失保险第六条约定的理赔范围包括火灾、爆炸；第九条（三）款约定：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：“人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾”，用以证明涉案车辆系自燃，属于保险公司免责范围。原告质证认为保险条款系被告单方提供，被告随时可以修改内容；原告根本没有看到过保险条款，被告也没有就免责条款对原告进行说明。2、原告在诉前申请对涉案车辆维修损失进行鉴定，本院予以受理，并委托湖南俊和机动车鉴定评估有限公司进行了评估鉴定，结论为：本次事故造成车辆的直接维修损失费用为308923元。原告支付了鉴定费15000元。本院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，原告于2017年11月11日向被告投保涉案车辆交强险和商业险，交付保险费用，被告出具保险单，保险合同成立并生效，双方均应按照约定全面履行各自的义务。本案争议的焦点是：一、涉案车辆发生的火灾事故是否属于自燃；二、被告是否应对原告的车辆损失进行保险理赔。一、涉案车辆发生的火灾事故是否属于自燃。根据涉案车辆驾驶员张成德的陈述，涉案车辆从哈尔滨出发前在修理厂进行了检修，11月17日6时从烟台码头上高速后行驶了130多公里后发现右前第二条轮胎爆胎着火。被告提交的鉴定意见书显示，涉案车辆在行驶过程中右侧第二轴车轮制动器出现凸轮不回位的故障，造成车辆行驶过程中制动蹄片和制动鼓无法分离，使制动蹄片和制动鼓一直处于摩擦状态，最后导致制动鼓温度过高引燃橡胶轮胎。鉴定意见书排除了外部火源、人为纵火和碰撞导致火灾的可能性。结合驾驶员的陈述和鉴定意见可以推断，涉案车辆在行驶前经过了检修，且在高速上行驶了130多公里，车况应属于正常。涉案车辆在行驶过程中最终导致制动蹄片和制动鼓无法分离，制动鼓温度过高引燃橡胶轮胎的原因应在于驾驶员采取了制动措施。中国保险监督管理委员会《关于机动车辆保险条款中“自燃”解释的复函》第一条规定，“《机动车辆保险条款解释》（保监发）【2001】102号关于自燃的定义是：'没有外界火源，保险车辆也没有发生碰撞、倾覆的情况下，由于保险车辆本车漏油或电器、线路、供油系统、载运的货物等自身发生问题引起的火灾'。因此，自燃不仅指单纯的供油系统发生故障引起的燃烧”。本复函第三条规定，“自燃定义中”'等'字指前文'保险车辆本车漏油或电器、线路、供油系统、载运的货物'四种情况，无更多内涵”。可见，判断车辆起火是否属于自燃，就是要确定起火原因是否属于以上四种情况。本案车辆起火不属上述自燃情形，不应认定为自燃。二、被告是否应对原告的车辆损失进行保险理赔。被告主张涉案车辆系自燃，属于保险条款中的免责情形，不应承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告在保险合同免责条款等内容的告知形式上采取在投保单上打印投保人声明的方式写入概括性告知内容，由于该内容是在投保时由被告预先拟定，并以固定格式打印列出，无法排除原告作为投保人在没有真正理解有关免责条款的概念、内容和法律后果的情况下为订立合同而盖章的可能。同时，由于保险条款内容繁多，且《中国人民财产保险股份有限公司特种车综合商业保险条款》中第一章特种车损失保险第六条（二）款约定的理赔范围包括火灾、爆炸；第九条（三）款约定免责范围为人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。上述条款表述存在前后不一，容易使人在理解上产生歧义，对其内容除保险专业人员外很难彻底明白其含义，被告也未举证证明其就此向原告尽到了明确说明的义务。故被告在保险合同免责条款的告知形式上仅能证明其做到了提示原告注意的作用，没有证据证明其通过其他方式就免责条款对原告尽到了明确说明的义务，该免责条款对原告不产生效力，不能免除其对本案火灾造成损失的赔偿。根据车辆损失鉴定，本院确认涉案车辆维修损失308923元，拖车费6000元，合计314923元，被告应予理赔。因被告拒赔，原告支付了鉴定费15000元，属于为查明和确定保险事故损失程度所支付的必要的、合理的费用，应由被告承担。原告诉讼请求超过部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司应于本判决生效后7日内向原告黑龙江道元工程机械有限公司支付保险理赔款314923元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司应于本判决生效后7日内向原告黑龙江道元工程机械有限公司支付鉴定费15000元；三、驳回原告黑龙江道元工程机械有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取3946元，由被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 华二〇二〇年七月二十二日书记员 李佳妮附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。