贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初3043号原告：中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处兴顶公路旁（桔山大道加油站背后），统一社会信用代码:91522300683958698Q。法定代表人：吴曜，系该公司总经理。委托诉讼代理人：黄绍雄、杨顺荣（实习），贵州天生律师事务所律师。被告：吕发富，男，1984年8月27日生，住贵州省兴义市。原告中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司(以下简称大地财保黔西南中心支公司)诉被告吕发富保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保黔西南中心支公司的委托诉讼代理人黄绍雄、杨顺荣（实习），被告吕发富到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保黔西南中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令吕发富偿还原告为其代偿借款113201.10元及支付拖欠保费5845.19元；并支付逾期偿还借款的违约金24206.08元,逾期偿还借款的违约金以未偿还的代偿款及拖欠保费金额为基数，按日利率千分之一，自2019年5月16日起计算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年9月25日，被告吕发富作为借款人与徽商银行股份有限公司南京分行(以下简称“徽商银行”)签订《个人保险保证借款合同》，约定徽商银行向被告吕发富方提供贷款123000元用于个人消费。贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.3625%，自2018年9月25日至2021年9月25日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。后被告吕发富作为投保人，徽商银行作为被保险人在大地财保黔西南中心支公司处投保，大地财保黔西南中心支公司承保并出具了编号为PBLG201831170625000558的《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为146247元，每月保险费为1599元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，被告吕发富向原告支付了部分保费，2019年5月16日，因被告吕发富逾期还款80天，徽商银行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向徽商银行进行代偿，代偿的借款本息共计113201.10元。因吕发富未按照贷款协议如期履行还款义务，大地财保黔西南中心支公司基于双签订的保险合同，向徽商银行承担了保险责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定及双方约定，大地财保黔西南中心支公司在承担保证责任后，有权向吕发富追偿，故提起诉讼。吕发富辩称，借款123000元属实,答辩人已偿还17000多元，关于大地财保黔西南中心支公司起诉的违约金过高，现因家庭困难，无经济能力一次性偿还借款，只能每月偿还本金三千元左右，直至偿还完毕为止。本院经审理认定事实如下：2018年9月25日，吕发富作为借款人与贷款人徽商银行南京分行(以下简称徽商银行)签订《个人借款合同》，约定徽商银行向吕发富提供借款123000元用于个人消费。借款期限为36个月，即自2018年9月25日至2021年9月25日，借款利率为年利率7.3625%，还款方式采取等额还本付息。同日，吕发富作为投保人，徽商银行作为被保险人在大地财保黔西南中心支公司处投保，大地财保黔西南中心支公司承保并出具了编号为PBLG201831170625000558的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为146247元，每月保费率1.3%，每月保险费为1599元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费，赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，吕发富按月偿还了4个月借款。2019年5月16日，因吕发富逾期还款80天，徽商银行黔西南支行要求大地财保黔西南中心支公司履行代偿义务，大地财保黔西南中心支公司按照保险合同的约定向徽商银行代偿了本金110632.57元、利息罚息2586.53元，共计代偿113201.10元，徽商银行向大地财保黔西南中心支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2019年5月16日收到大地财保黔西南中心支公司代偿的113201.10元，并将对借款人吕发富追偿的全部权益转让给大地财保黔西南中心支公司。庭审中，吕发富明确表示已支付的保费就按照双方签订的保险合同处理。大地财保黔西南中心支公司在庭审中明确表示将违约金调整为按月利率2%计算。上述法律事实，有当事人陈述，身份证复印件，大地财保黔西南中心支公司提交的《个人借款合同》、《保险单》、《权益转让确认书》等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，吕发富与大地财保黔西南中心支公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。吕发富未按与徽商银行签订的《借款合同》约定归还借款本息，大地财保黔西南中心支公司在保证保险范围内向徽商银行代偿了本金110632.57元、利息罚息2586.53元，共计113201.10元，履行了保险理赔义务。后徽商银行出具了代偿债务与权益转让确定书，涉案借款的全部权益已经转让给大地财保黔西南中心支公司，因此大地财保黔西南中心支公司诉请吕发富支付其代偿款113201.10元的主张，本院予以支持。关于大地财保黔西南中心支公司诉请的违约金，双方在《个人贷款保证保险保险单》中约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。该违约金约定过高，且违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，从大地财保黔西南中心支公司代为清偿时间、金额等因素考虑，大地财保黔西南中心支公司主张的违约金过高，本院依法予以调整，从代偿之日起30天后即2019年6月16日开始自2019年8月20日，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金至代偿金偿还完毕之日止。关于大地财保黔西南中心支公司诉请的保费，吕发富未支付保费，属于双方签订的《个人贷款保证保险保险单》中的违约行为，因本院已支持了违约金，对诉请的保费不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、由吕发富于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司偿还代偿金113201.10元；并以113201.10元为基数支付违约金，自2019年6月16日起至2019年8月20日以中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至代偿金清偿还毕之日止以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3188元，减半收取1594元，由吕发富负担1300元，中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司负担294元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 吴 涛二〇二〇年七月二日书记员 何丽娟