河南省开封市禹王台区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0205民初538号原告:中国工商银行股份有限公司开封南关支行，统一社会信用代码：91410200728683326T，住所地：开封市中山路南段314号。负责人：杨东，行长。委托诉讼代理人：郭瑞红、林格（实习），河南辽源律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：温雁新，男，汉族，1976年10月25日出生，住开封市经济技术开发区。被告：武坷，女，汉族，1981年10月11日出生。被告：开封市龙成置业有限公司，统一社会信用代码：91410200732458797G,住所地：河南自贸实验区开封片区汉兴路龙成香榭里花园。法定代表人：朱太忠，董事长。委托诉讼代理人：曹鹏举、张晓玲（实习），河南瀛开律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司开封南关支行（以下简称“工商银行南关支行”）与被告温雁新、武坷、开封市龙成置业有限公司(以下简称“龙成置业”)借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行南关支行的委托诉讼代理人郭瑞红和林格、被告温雁新、被告龙成置业的委托诉讼代理人曹鹏举到庭参加诉讼，被告武坷经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行南关支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还下欠本金104194.04元；2.判令被告支付利息11551.17元（利息暂计算至2020年3月31日，剩余罚息、复利按照个人购房款/合同约定的利率自2020年4月1日至剩余本金实际还清之日止）；3.判令原告对被告设定抵押权房屋（位于开封市开发区汉兴路××花园××＃××）享有优先受偿权。4.判令被告武坷、龙成置业承担连带还款责任；5.判令被告承担原告为实现债权所产生的律师费4630元；6.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2007年4月，被告温雁新向原告贷款170000元，用于按揭购买位于开封市开发区汉兴路××花园××＃××东房屋××套，并以该房屋做抵押担保，同时与原告签订了﹝2007﹞年﹝027﹞号《个人购房借款合同》，该借款合同约定借款期限240个月，还款方式为等额本息还款法，如未按约定时间还款，原告有权要求被告支付罚息、复利；提前偿还全部本息，或拍卖、处置抵押屋。被告温雁新与武坷系夫妻关系，被告武坷于2007年3月22日签订共同还款承诺书，承诺承担还款责任，龙成置业为保证人。合同签订后，原告按约定发放了贷款，但截至2020年3月31日，被告已经逾期35期未向原告归还贷款，已构成违约。且原告也依约催告被告归还剩余贷款本息，但是被告至今未依约履行。为维护原告合法权利，诉至法院，望判如所请。被告温雁新辩称，对还款的事实及数额无意见。被告龙成置业辩称，首先，温雁新为购买房屋与工商银行南关支行签订个人购房借款担保合同，我公司根据合同约定承担保证责任。该合同第二十三条约定，“答辩人承担的保证责任范围按下列第23.1（全程连带责任保证）、23.2（阶段性连带责任保证）两种方式确定”。但该两种方式为两种不同承担担保责任方式，只能任选其一，不能同时选择。该合同为格式文本且由工商银行南关支行提供，应做不利于格式合同提供方的解释，故我公司承担的保证责任范围为阶段性连带责任保证。其次，该借款担保合同第23.2条约定抵押权证正式登记手续办理完毕，且贷款人（被答辩人工商银行南关支行）收到记载有上述抵押权登记信息的证明文件，我公司就可免除保证责任。涉案房屋已办理完毕商品房抵押，且根据开封市不动产登记中心2017年11月27日之前开展的预购商品房抵押权登记为正式抵押登记。由此可见，案涉房屋已经办理完毕正式抵押登记，答辩人不应再承担任何保证责任。再次，我公司在涉案房屋分割证下发后，向全体业主履行了通知义务，温雁新已经领取。且从工商银行南关支行向法庭提供的证据可以看出，涉案房屋已经设立抵押权，且取得登记证明。故我公司按照合同约定已免除担保责任，不应再承担任何担保责任。综上，我公司已按合同约定履行完全部义务，工商银行南关支行要求我公司承担担保义务无事实和法律依据，请依法驳回其对我公司的诉求。被告武坷未出庭，亦未提交答辩意见。经审理查明，2007年3月22日，被告温雁新给原告出具《委托转帐付款授权书》，授权原告将借款资金一次性转入售房单位的专户；当日被告武坷出具《共有财产抵押声明书》，声明愿意以本人与借款人温雁新共同所有的房地产（位于：香榭里花园B10#-3-501东）向工商银行南关支行贷款人民币170000元作为抵押保证，期限240个月，当借款人温雁新不能按期偿还借款时，同意抵押权人按照国家有关规定依法拍卖上述房地产以抵偿贷款，确保抵押权人的利益。2007年4月18日，被告温雁新作为借款人、武坷作为抵押物共有人、龙成置业作为担保人与原告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，被告温雁新向原告借款170000元，用于购买坐落于开封市开发区龙成××花园××＃××东的房屋；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，确定年利率为6.0435%，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人授权贷款人将贷款分一次划入龙成置业在工商银行南关支行开户的17×××40的账户内；借款人温雁新按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；二人以上共同借款，任一借款人均应履行合同义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；保证人保证方式为连带责任担保，保证人对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。合同中约定，被告同时满足本合同第16-2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕和贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书这两项条件时，保证人对该等条件同时满足之后到期的借款人的债务免除保证责任。《个人购房借款/担保合同》签订当日，原告将170000元转入龙成置业在工商银行开户帐号内。被告温雁新从2017年5月份开始就未按期偿还贷款，尚欠贷款本金104194.04元，截止至2020年3月31日的利息11551.17元。诉讼中，被告温雁新于2020年7月6日偿还贷款33000元。另查明，被告温雁新、武坷2003年9月30日登记结婚，2016年2月18日协议离婚（一、无共同财产无需分割；婚生女温铭喆由男方抚养，女方不付抚养费，女方有权探视；债权债务无）。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、共有财产抵押声明、委托转账付款授权书、转账凭证、利息计算清单、结婚证、离婚证、户口簿复印件及当事人陈述等证据在卷为证。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，且未违反相关法律法规，合法有效，各方当事人应善意履行各自的义务。合同签订后，原告依约发放了借款，被告温雁新未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依据双方合同约定原告有权提前收回已发放借款并行使担保权，故对原告诉请被告温雁新归还原告贷款本金104194.04元，并支付截止到2020年3月31日的利息11551.17元，及2020年4月1日起至还清贷款之日止的罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告就抵押房屋优先受偿的请求，因其未提供证据证明涉案房产已办理正式抵押登记手续，故原告对涉案房产不享有优先受偿权，本院对原告的该诉求不予支持。关于被告龙成置业应免除保证责任的辩称，合同约定担保人即本案被告龙成置业上述债务承担阶段性连带担保责任，保证人对本合同第16-2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕并且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后的借款人的债务免除保证责任。被告龙成置业未提供涉案房产正式抵押登记手续已办理完毕的相关证据，不能证明其免责条件的成立，故对其免责的辩称，本院不予采信。原告在保证期间内要求被告龙成置业承担上述债务的连带赔偿责任，符合合同约定和法律规定，故对原告的该诉求本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：“夫妻一方在夫妻存续期间以个人名义为家庭日常需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”被告温雁新与原告签订《个人购房借款/担保合同》发生在武坷与温雁新夫妻关系存续期间，庭审中没有证据证明原告与温雁新约定该贷款为个人债务，或者证明武坷与温雁新约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，夫或妻一方对外所负的债务以个人财产独立偿还，并且原告知晓该约定；同时武坷在《个人购房借款/担保合同》上签字确认的行为，表明其知晓并且同意温雁新向原告申请涉案贷款，应当视为其同意以夫妻共同债务的形式对外负担债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第二款的规定：“一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”虽然，武坷与温雁新虽于2016年2月18日协商离婚，并在协议中声明无共同财产和债务等，但其协议并不能对抗原告要求其承担清偿债务的权利。故涉案债务为温雁新、武坷夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，武坷应承担债务清偿的责任。关于原告请求的律师费4630元，其提供的证据不足以证明其主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告温雁新于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司开封南关支行贷款本金104194.04元及截止到2020年3月31日的利息11551.17元；并支付2020年4月1日起至还清贷款之日止的罚息、复利（按合同约定的贷款利率加收40%计算）；履行中扣除被告温雁新已偿还的贷款33000元；二、被告武坷、被告开封市龙成置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司开封南关支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2708元，减半收取1354元，被告温雁新负担1302元，原告中国工商银行股份有限公司开封南关支行负担52元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  曹兴华二〇二〇年七月二十二日法官助理杨迎春书记员孙艳艳