河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2168号原告：席兰娟，女，1980年7月7日出生，汉族，住河南省卫辉市。委托诉讼代理人：杨卫勤，河南联盟律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：牛路路，河南联盟律师事务所律师，特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司，住所地河南省新乡市人民东路163号城管大厦综合楼，统一社会信用代码91410700735513886X。负责人：尚铁生，该公司总经理。委托诉讼代理人：王立鹏，河南中原法汇律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：张慧慧，该公司员工，特别授权。原告席兰娟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司（以下简称太平洋人寿豫北分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告席兰娟及其委托诉讼代理人杨卫勤，被告的委托诉讼代理人王立鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告席兰娟向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告依人身保险合同的规定赔付原告保险金168000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月9日，原告经被告业务员多次劝保后，购买了被告的××保险”及附加险“祥宁幸福保意外伤害”保险，双方签订有保险合同。投保人是原告，被保险人是原告丈夫王尚龙，受益人是原告。自合同签订后，原告每年按照约定向被告交纳保险费4260元，至今已连续交费2年。2020年3月8日，原告丈夫因交通事故受伤，经治疗无效于2020年3月13日死亡。事故发生后，原告及时向被告报备说明其丈夫的伤情，在其丈夫亡故后，多次向被告要求理赔，但被告以保险合同免责条款为由拒绝赔付。原告在与被告签订合同时，被告从未讲解并告知任何免责条款内容。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。原告当庭明确，其诉讼请求第一项主张的保险金构成为根据案涉保险合同的约定被告应向原告赔偿的理赔款162000元（××保险理赔额为100000元，祥宁幸福保意外伤害保障计划保险理赔额为62000元）以及原告向被告主张的精神抚慰金6000元。精神抚慰金依据的理由是最高院关于民事赔偿精神损害金的司法解释，数额是大概估算的数。被告太平洋人寿豫北分公司在答辩期内未向本院提交书面答辩状，其委托诉讼代理人当庭辩称，死者系无证驾驶无号牌拖拉机，依据保险法的规定以及保险合同的约定，被告应当免除赔偿责任，所以应当驳回原告的诉请。对于原告诉请中理赔款中的62000元原告必须提供合法有效的保险合同证明原告在被告处投保有此险种，精神抚慰金没有依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：1.原告提交的支付保险费凭证。被告对其中金诺人生保险费4654.25元部分没有异议，但对于祥宁幸福保险种保费两笔100元部分因找不到原告投保记录，认为应由原告举证其与被告签订有合法有效的保险合同；在法庭当庭询问后，被告称该凭证上两笔100元明细摘要“0042保扣”中0042可能是代号，保扣是保费扣除。庭审中，原告称因祥宁幸福保意外伤害计划系电子投保，被告公司称不符合理赔条件，××保险和该两份祥宁幸福保险种一并退给原告现金价值1664.93元，打入席兰娟用于缴纳保险费的邮政银行卡内，因此在被告电脑系统中查找不到原告投保的该两份保险的保险单及合同等材料，故未能提供该险种对应得保险单及保险条款。本院认为，该两笔扣费的摘要与被告认可的4654.25元保险费摘要内容一致，且该扣款账户是原告在被告指导下绑定的其名下的中国邮政银行储蓄卡；并且结合原告提交的其在2018年为被保险人王尚龙投保的同类险种保险单、当庭出示的其在被告公司微信公众号投保的该险种明细显示自动续保，本院认为原告于2019年为被保险人王尚龙续保祥宁幸福保意外伤害保险计划险种应为真实，对该证据的真实性及证明目的予以确认。2.被告提交的微信回访记录及席兰娟照片。庭审中被告称该组证据系其从其公司电脑后台系统单方打印制作，整个回访过程需投保人关注其公司微信公众号进行操作，但经原告当庭出示、操作其手机微信内关注的被告公司微信公众号，未能查询到该回访记录，且无法证明该微信回访记录经过席兰娟的确认；照片未显示拍摄时间、地点、事由，亦无法证明该照片系微信回访时拍摄，故本院对该组证据不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月8日，席兰娟通过其从事保险销售业务的亲戚王素清以电子投保的方式在太平洋人寿豫北分公司为××保险（2018版）”及××保险（2018版）”，投保单载明：1.投保人席兰娟，被保险人王尚龙，身故受益人席兰娟，受益比例100%；2.××保险（2018版）”，基本保险金额100000元，份数或档次10份，保险期间终身，交费方式限期年交，交费年限20年，基本/标准保险费4160元/年；××保险（2018版）”，份数或档次1份，保险期间终身，交费方式限期年交，交费年限详见条款，基本/标准保险费494.25元/年；3.保单形式：电子保单。××保险（2018版）条款》主要约定：1.若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，被保险人年满18周岁的，我们按本合同基本保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；2.因被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金和全残保险金的责任，本合同终止，我们向您退还本合同保险单的现金价值；3.意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。本合同所述的意外伤害导致的身故，不包括猝死。××保险（2018版）条款》主要约定：1.若投保人因遭受意外伤害导致身故或全残，我们按以下约定豁免保险费，本附加险合同终止：自投保人身故或全残后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免下列保险合同当期应支付的保险费：主险合同；附加在主险合同的保险期间为一年以上（不含一年）的其他附加险合同。被豁免的保险费视为已支付；2.因投保人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致投保人身故的，本附加险合同终止，我们向投保人的继承人退还本附加险合同保险单的现金价值；3.意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。2019年9月10日，席兰娟以自动续费的方式为王尚龙续保其于2018年9月通过王素清以电子投保方式在太平洋人寿豫北分公司购买的“祥宁幸福保意外伤害保障计划”险种。2018年9月席兰娟为王尚龙投保的祥宁幸福保意外伤害保障计划《个人人身保险保险单》载明：1.投保人席兰娟，被保险人王尚龙，身故受益人及分配方式（比例）为席兰娟（100%）；2.险种名称及款式：祥宁幸福保意外伤害保障计划，保险期间：自2018年9月11日零时起至2019年9月10日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日：2019年9月11日，交费方式：一次性，保险费：100元；3.保险金额：意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险（2018版）》条款）为人民币2000元，意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）条款》）为人民币60000元，保险责任与责任免除详见条款。2020年3月8日，王尚龙驾驶其与席兰娟当日购买的农用四轮拖拉机车头从售卖店铺驶回家中，途中发生交通事故，2020年3月13日，王尚龙经抢救无效后死亡。随后，席兰娟向太平洋人寿豫北分公司申请理赔，太平洋人寿豫北分公司拒绝赔付并退还席兰娟××保险（2018版）”及××保险（2018版）”及“祥宁幸福保意外伤害保障计划”现金价值共计1664.93元。本院认为，原、被告双方签订的案涉保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，依法应当受到保护，原、被告双方均应恪守约定，按照合同履行各自的义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，因系电子投保，投保单载明原告投保时间系2018年9月8日，××保险（2018版）”及××保险（2018版）”对应的保险合同打印时间却为2018年9月11日，可以看出原告投保时案涉保险合同还未制作完成，而且投保单、保险单也未显示责任免除的相关内容，原告在还未见到保险合同条款的情况下，就不可能对保险条款包括免责条款产生清晰明确的认知，被告不能证明在保险合同订立前或订立时王素清就涉案保险险种的保险责任及免责条款一一进行说明解释，尽到了使投保人席兰娟充分了解和理解合同条款的提示说明义务，故涉案保险合同的免责条款对原告不产生效力，被告称其已尽到提示说明义务，不应承担给付保险金的责任的抗辩，本院不予支持，被告应当承担给付保险金的责任。关于原告是否为王尚龙续保了“祥宁幸福保意外伤害保障计划”的问题，该险种属一年期险种，原告为其本人及王尚龙于2018年9月以相同的投保方式均购买了该险种，且结合原告提交的其2018年9月为王尚龙购买的同险种保险单、其关注的被告公司微信公众号显示原告为自己购买的该险种的自动续保标识为是以及其与案涉保险合同绑定的银行卡的扣款明细显示两笔金额为100元即该险种保险费的扣款，扣款日期即为2018年保险合同的到期日，足以证明原告为王尚龙续保了“祥宁幸福保意外伤害保障计划”，被告称无法确认原告于2019年9月10日为王尚龙续保了该险种的抗辩理由不能成立，其应当承担给付保险金的责任。至于保险金数额问题，根据案涉保险单及保险合同，××保险（2018版）”的保险金为100000元，“祥宁幸福保意外伤害保障计划”的保险金为62000元，因被告已退还给原告1664.93元的现金价值，故应赔付的保险金金额为160335.07元。至于原告主张的6000元精神抚慰金，无事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条之规定，判决如下：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司于本判决生效后三日内向席兰娟支付保险金160335.07元；二、驳回原告席兰娟的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3660元，因适用简易程序减半收取计1830元由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  裴梅玲二〇二〇年七月九日书记员  李佳玲