贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0201民初1718号原告：邹荣祥，男，汉族，1993年11月29日出生，无职业，住贵州省水城县。委托诉讼代理人：陆顶盘，系贵州盈厚律师事务所律师，执业证号码15202201910079730。被告：富德生命人寿保险股份有限公司六盘水中心支公司，住所地：贵州省六盘水市钟山区钟山中路103号建业国际大厦13层，统一社会信用代码91520201MA6DMBTK82。负责人：范强，系该支公司副总经理。委托诉讼代理人：胥声禹，男，1988年1月12日出生，汉族，系富德生命人寿保险股份有限公司六盘水中心支公司职工。委托诉讼代理人：李星祯，女，1983年6月26日出生，汉族，系富德生命人寿保险股份有限公司六盘水中心支公司营运部经理。原告邹荣祥与被告富德生命人寿保险股份有限公司六盘水中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邹荣祥及其委托诉讼代理人陆顶盘，被告富德生命人寿保险股份有限公司六盘水中心支公司的委托诉讼代理人胥声禹、李星祯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邹荣祥向本院提出诉讼请求：1、判决被告赔偿原告重大疾病保险赔偿金40万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月16日，原、被告双方签订《保险合同》，原告作为投保人在被告处为自己购买了“富德生命康健无忧重大疾病保险”等险种，其中“富德生命康健无忧重大疾病保险”保额为40万元，双方约定该险种的赔付条件为发生了《保险合同》第二十六条约定的重大疾病。原告支付了相应的保费后，被告向原告出具了保险单，载明了原告购买险种及保险合同的生效时间等内容。2019年5月，原告因身体不适到重庆西南医院进行诊断治疗，被诊断为：心脏瓣膜病，二尖瓣中度关闭不全，心功能二级，并需要做开胸手术治疗，由于原告当时无经济能力支付手术费后出院筹钱，又于2019年5月30日到重庆西南医院进行治疗并做了心脏二尖瓣置换术，现已出院。综上，根据原、被告双方签订的《保险合同》，原告本次患病属于该合同约定的重大疾病，被告依法应当根据约定保额全额赔偿原告，但经原告多次催促，被告均拒绝向原告理赔，故原告根据《民事诉讼法》及相关法律规定提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉请。被告富德生命人寿保险股份有限公司六盘水中心支公司辩称，一、被告与原告签订的保险合同真实、有效，双方均需遵守保险合同的相关约定，享受合同约定的权利和承担合同约定的义务。2019年1月16日，原告向被告提出投保《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》申请，经被告审核后同意承保，双方保险合同正式订立并生效（生效日期为2019年1月17日），保险合同被保险人为邹荣祥（与投保人为同一人），基本保险金额40万元，保险期间为终身，并附加《富德生命附加意外门急诊医疗保险》、《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》产品，保险期间，缴费1年，保障1年。上述保险合同订立过程有投保单、人身保险投保提示书、保险单、保单回执、回访录音等材料，材料上有投保人的真实签名，电话录音系投保人本人真实意思表示，保险合同订立过程合法，合同内容系双方真实意思表示，合同有效。二、原告未履行如实告知义务，根据保险合同的约定和法律的规定，被告不承担给付保险金的责任。原告于2019年1月8日因体检发现心电图、甲状腺异常到贵州水矿医院就诊，挂号“心血管内科门诊”，并在就诊时原告自述院外体检发现心电图及甲状腺异常，疑似心脏病（水矿总医院门诊病人日志登记项目中症状体征体检项目栏记载：心律80次/分，心律不齐，闻及二尖瓣收缩期吹风样杂音），水矿医院就诊医生建议原告作心电图、心脏超声、甲状腺及颈部淋巴结多普勒超声检查。经查询，原告作了甲状腺及淋巴结多普勒超声检查（未查到心电图及心脏超声检查结果，医生表示可能病人自己未进行项目检查），检查结果为甲状腺增大。原告于2019年5月初因胸闷等症状到六盘水医院就诊，就诊结果“行心脏超声提示二尖瓣闭关不全，建议手术治疗”。2019年5月15日，原告到重庆新桥医院再次就诊，就诊结果为“行心脏超声等检查考虑二尖瓣前瓣脱垂，轻中度反流”。2019年5月17日，原告到重庆西南医院进一步就诊，确诊为“二尖瓣闭关不全”，于2019年5月20日在西南医院住院治疗，后出院于2019年5月30日再次入院，并于2019年6月3日做二尖瓣置换术。原告于2019年1月17日向被告提出投保《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》申请，根据个人保险投保单，c7项“最近6个月是否有医生建议您服药、住院、接受治疗、手术或其他医疗方案？”、c8项“最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查”及c12项“是否患有或曾经患有紫前、胸闷、心慌、气急、心前区疼痛、反复头痛、头晕？”的栏目中，原告均勾选否。综上所述，原告在投保时已知晓自己患有心脏疾病，但在投保时未如实告知，严重影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，为故意不履行如实告知义务。《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》条款第十二条明确说明与如实告知约定：如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。该条款明确约定了如果投保人不履行如实告知义务，被告有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。《保险法》明确规定了若投保人不履行如实告知义务，被告有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任。三、被告与原告的保险合同已解除。原告于2019年8月5日向被告申请理赔，被告开展理赔调查发现原告在索赔申请过程中，部分信息与原告递交投保申请时的告知内容不符且没有如实告知，被告出于对保单有效性负责任的态度，依照《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》条款第十二条约定和《保险法》第十六条规定拟对本保单的原核保决定调整为拒保，并追溯到投保之日起（2019年8月8日出具《核保意见通知函（理赔）》）。2019年8月12日，被告考虑到客户家庭情况特殊，向被告申请解约退还其主险富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）保费11000元，并于2019年8月21日支付原告，同时解除本案涉及的保险合同。基于以上理由，原告的诉请缺乏事实和法律依据，被告请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求，并承担本次案件的诉讼受理费。本院经审理认定事实如下：2019年1月8日，原告因体检发现心电图、甲状腺异常到贵州水矿控股集团有限责任公司总医院体检，体检项目栏记载：心律80次/分，心律不齐，闻及二尖瓣收缩期吹风样杂音，西医诊断为：心脏异常、甲状腺增大。2019年1月16日，原告向被告签订《个人保险投保单》，原告向被告购买主险《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》，交费期限15年，保险期间为终身，基本保险金40万元，每期保险费为1.1万元，同时购买附加险《富德生命附加意外门急诊医疗保险》、《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》，交费期限及保险期间均为1年，保险费合计11476元。该投保单中问题及健康告知其中记载：原告在c7项，最近6个月是否有医生建议您服药、住院、接受治疗、手术或其他医疗方案？c8项，最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查，c12项，是否患有或曾经患有紫前、胸闷、心慌、气急、心前区疼痛、反复头痛、头晕？的选项中均勾选否。同日，原告支付被告保险费11476元，被告向原告出具《保险单》，该保险单记载：投保人及被保险人为邹荣祥，保险合同生效日为2019年1月17日，险种名称为《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》，交费期限15年，保险期间为终身，基本保险金40万元，每期保险费为1.1万元，《富德生命附加意外门急诊医疗保险》、《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》，交费期限及保险期间均为1年，保险费合计11476元。2019年5月19日，原告到重庆西南医院住院诊断治疗，入院初步诊断为：心脏瓣膜病，二尖瓣中度关闭不全，心功能二级，高脂血症。原告于2019年5月22日出院，出院诊断为：心脏瓣膜病，二尖瓣中度关闭不全，心功能二级，高脂血症。2019年5月30日，原告又到重庆西南医院住院治疗，于2019年6月3日做心脏二尖瓣置换术，并于2019年6月12日出院。2019年8月5日，原告向被告提出人身保险理赔申请。同月20日，被告作出《理赔决定通知书》，按《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》条款约定，本公司不承担重大疾病保险金赔偿责任。原因说明：投保前情况未如实告知，违反如实告知义务，同时按照条款约定，自2019年6月3日开始解除本合同，并退还保险费1.1万元，富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》合同终止；按《富德生命附加意外门急诊医疗保险》、《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》条款约定，自2019年6月3日开始解除合同，不退还保险费，合同终止。2019年8月21日，被告退还原告保险费1.1万元。本院认为，原告与被告签订的《个人保险投保单》包括主险富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）保险合同及附加富德生命意外门急诊医疗保险、富德生命康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）、富德生命住院费用补偿医疗保险（D款）保险合同，系双方的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效。本案争议的焦点是：原告在购买保险时是否履行了如实告知义务，原告主张由被告赔偿重大疾病保险赔偿金40万元的诉请是否予以支持。原告于2019年1月8日因体检发现心电图、甲状腺异常到贵州水矿控股集团有限责任公司总医院体检，体检为心律80次/分、心律不齐、闻及二尖瓣收缩期吹风样杂音、心脏异常、甲状腺增大，并于同月16日向被告购买上述保险险种。事后，原告从重庆西南医院出院后，向被告申请理赔，被告以原告在投保时未如实告知之前有重大疾病情况为由拒赔，并解除合同，退还原告保险费1.1万元。原告在庭审中称，在购买保险时已如实履行告知义务，被告才同意购买保险，而原告在《个人保险投保单》中的问题及健康告知选项中均勾选否，且原告未能提交充分证据证明在购买保险时将之前存有疾病情况已如实告知被告，根据《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》第十二条约定：“如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保、恢复效力或者提高保险费率的，保险人有权解除本主险合同；如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”及《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。据此，原告应承担举证不能的不利后果，故对原告主张由被告赔偿重大疾病保险赔偿金40万元的诉请不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告邹荣祥的诉讼请求。案件受理费7300元，减半收取计3650元，由原告邹荣祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  姜志成二〇二〇年七月十三日书记员  刘雪晶