福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初1748号 原告：武平县农村信用合作联社（以下简称武平县联社），统一社会信用代码91350824158023085J，住所地：福建省武平县平川街道武平大道18号。 法定代表人：阙臻，理事长。 委托诉讼代理人：兰德升，男，1973年9月19日出生，汉族，系原告客户经理，住福建省武平县。 被告：潘诗涛，男，1993年7月16日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：被告修芬玉（系潘诗涛配偶），女，1996年12月21日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告武平县联社与被告潘诗涛、修芬玉银行卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县联社委托诉讼代理人兰德升、被告潘诗涛到庭参加诉讼，被告修芬玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告潘诗涛、修芬玉偿还原告截至2020年6月1日使用福万通贷记卡透支本金22,916.68元、手续费2,970元、利息347.03元（427.56元-账户溢缴款80.53元）、滞纳金782.36元，合计27,016.07元，并支付自2020年6月2日起至款清日止的利息和滞纳金（利息以透支本金22,916.68元为基数，按年利率18%计算、滞纳金以上期账单最低还款额未偿还部分为基数，按年利率5%计算，最低5元，此后以此类推，最高不超过500元。）；二、判令被告潘诗涛、修芬玉承担本案案件受理费。 事实和理由：2019年9月29日，被告潘诗涛向原告申请办理福万通贷记卡，并与原告签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》，内含《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》以下简称《章程》及《收费项目》）和《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》（下称《合同》）。《合约》主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（以下均指潘诗涛）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（年利率为18%）。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方（以下均指原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方超过到期还款日，未偿还透支款的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款收费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。《合同》主要约定：分期资金用于综合消费，消费总金额25,000元。申请分期金额25,000元。本合同项下分期手续费费率为12.96%。本合同项下分期付款期数36期，分期手续费金额为3,240元（25,000元×12.96%），每期还款金额为784.44元。申请人连续3期或累计6期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡社有权宣布本合同项下透支款项提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款项。被告修芬玉在《武平县农村信用合作联社贷记卡“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人潘诗涛向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。 依照被告潘诗涛的申请，原告核准并向其发放了卡号为 62×××09的贷记卡（以下简称案涉信用卡），卡片授信额度为人民币贰万伍仟元整，授信期限3年，自2019年9月29日起至2022年9月28日止，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。从2020年01月17日起，被告潘诗涛未按账单最低还款额足额还款，原告多次催收未果。截至2020年6月1日，被告潘诗涛余欠福万通贷记卡透支本金22916.68元、手续费2970元、利息347.03元（427.56元-账户溢缴款80.53元）、滞纳金782.36元，合计27016.07元。 原告认为，被告潘诗涛作为持卡人（借款人）未按账单最低还款额足额还款构成违约，原告有权要求其立即清偿福万通贷记卡项下全部欠款。被告修芬玉系被告潘诗涛的配偶，该普惠卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且被告修芬玉签名确认为夫妻共同债务，故被告修芬玉应承担共同还款责任。原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 潘诗涛辩称，对原告诉状所述事实无异议。 修芬玉未作答辩。 武平县联社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、二被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明二被告身份信息情况。2、《福万通普惠金融卡申请表》、《合约》（内含《章程》及《收费项目》）、《合同》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》各一份，证明潘诗涛向原告申请领用期限三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为25000元，授信期限3年，自2019年9月29日起至2022年9月28日止，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款，分期手续费金额为3240元（25000元×12.96%），分期付款期数为36期，每期还款金额为784.44元，以及对收费、还款、计息、当事人权利义务等进行约定及证明被告修芬玉与潘诗涛共同向原告申领普惠金融卡，签名确认普惠金融卡透支产生的债务系夫妻共同债务，同意承担共同还款责任的事实。3、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年6月1日，被告潘诗涛尚欠普惠金融卡透支本金22916.68元、手续费2970元、利息347.03元（427.56元-账户溢缴款80.53元）、滞纳金782.36元，合计27016.07元的事实。 潘诗涛、修芬玉未提交证据。潘诗涛对原告提交的上述证据无异议。本院依法向修芬玉送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对武平县联社提交的上述证据提出异议，本院经审查认为上述证据真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。 本院认为，被告潘诗涛向原告武平县联社申领普惠金融卡并与原告签订《合约》，被告修芬玉与原告签订《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》，上述签约系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按上述合约的约定履行各自应承担的义务。2020年1月17日，潘诗涛未按分期还款的约定归还第四期的借款及分期手续费，经原告多次催收，此后的分期借款及手续费均未按时归还。依照《合约》的约定，此后应支付利息、手续费及滞纳金（利息以透支本金为基数按年利率18%计算，手续费以分期资金为本金按年利率12.96%计算，滞纳金以最低还款额的未付部分的5%收取，每月以此类推）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案金融卡约定按月计收滞纳金和利息及手续费，不违反法律规定，具有法律效力，但本案滞纳金、手续费和利息总额已超过欠款本金按年利率24%计算的金额。为引导和规范金融行为，原告主张的利息、滞纳金、手续费之和本案已超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、滞纳金、手续费之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限。修芬玉在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶项下签名、捺手印，应认定涉案债务属潘诗涛与修芬玉共同债务，案涉债务应由潘诗涛与修芬玉共同偿还。 综上所述，原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。修芬玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 潘诗涛、修芬玉应于本判决生效后十日内归还武平县农村信用合作联社武平县联社卡号为62×××09的福万通普惠金融卡透支本金22916.68元，并支付自2020年1月17日起至透支本金22916.68元还清之日止按年利率24%计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费475.4元，减半收取计237.7元，由潘诗涛、修芬玉负担，限潘诗涛、修芬玉于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年七月十五日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 夏丽英 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的滞纳金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。