河南省登封市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0185民初1551号原告：郑州住房公积金管理中心，住所地：郑州市中原区百花路46号附8号，统一社会信用代码：124101004160488334。法定代表人：朱蜀辽，任该中心主任。委托诉讼代理人：范亚伟，河南卿缘律师事务所律师。被告：宋素娟，女，1971年1月5日出生，汉族，住河南省登封市。被告：武占洲，男，1968年3月30日出生，回族，住登封市。被告：李怀森，男，1969年5月21日出生，汉族，住登封市。被告：宋高晓，男，1985年11月3日出生，汉族，住登封市。第三人：中国工商银行股份有限公司登封支行，住所地：登封市中岳大街208号，统一社会信用代码：91410185170513386U。负责人：徐进，任该行行长。原告郑州住房公积金管理中心与被告宋素娟、武占洲、李怀森、宋高晓、第三人中国工商银行股份有限公司登封支行借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州住房公积金管理中心的委托诉讼代理人范亚伟，被告李怀森到庭参加了诉讼，被告宋素娟、武占洲、宋高晓、第三人中国工商银行股份有限公司登封支行经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑州住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1．解除原、被告及第三人签订的编号为2006总第189号《郑州市个人住房公积金委托贷款合同》；2.被告宋素娟、武占洲清偿该合同的借款本金193383.94元及利息、罚息（截止到2019年10月10日的利息19547.77元、罚息6972元；从2019年10月11日起至实际清偿之日止的利息及罚息）；3.被告李怀森、宋高晓对第二项请求承担连带清偿责任；4.依法判令被告宋素娟、武占洲、李怀森、宋高晓支付原告实现债权的费用律师费6500元（庭审中原告放弃了该项诉讼请求）；5.原告依法就宋素娟名下位于登封市××巷（房产证号：06××43）的房产处置款中优先受偿；6.本案受理费由被告承担。事实和理由：原告与被告宋素娟、李怀森、宋高晓、第三人中国工商银行股份有限公司登封支行于2006年10月12日签订《郑州市个人住房公积金委托贷款合同》，约定：宋素娟借款30万元用于购买位于嵩溪园××巷的房产，借款期限为20年，自2006年10月20日至2026年10月20日，贷款利率为月利率3.825‰，以等额本息方式每月归还本息金额1912.5元（在贷款期限内如遇国家贷款利率调整，按中国人民银行规定执行，贷款期限在一年期以内的，实行合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，于次年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率，原告不再另行通知被告）。被告李怀森、宋高晓为该借款提供连带保证担保，宋素娟以名下位于登封市××巷的房产为该借款提供抵押担保。贷款发放后，宋素娟未依约偿还借款本息，截至2019年10月10日，尚欠借款本金193383.94元、利息19547.77元、罚息6972元。已经构成违约，应承担违约责任，原告依照合同约定有权解除合同；被告武占洲作为共同债务人应承担清偿责任，被告李怀森、宋高晓作为连带保证人应承担连带清偿责任，宋素娟作为抵押人应以抵押财产承担清偿责任，故原告诉至法院。李怀森辩称：保证人对担保事实予以认可，被告宋素娟、武占洲现在没有还款能力，但该贷款设定了房产抵押，应当以该房产变卖所得优先还款。宋素娟、武占洲、宋高晓未答辩。第三人中国工商银行股份有限公司登封支行未提交陈述意见。根据当事人陈述以及依法确认的证据，本院认定事实如下：2006年9月，被告宋素娟为购买登封市××巷房产，向原告的分支机构郑州住房公积金管理中心登封管理部申请个人住房公积金贷款30万元。2006年10月12日，郑州住房公积金管理中心登封管理部作为委托贷款人（甲方）与贷款人中国工商银行股份有限公司登封支行（乙方）、借款人宋素娟（丙方）、保证人李怀森、宋高晓（丁方）、签订《郑州个人住房公积金委托贷款合同》，合同约定：甲方根据丙方申请，审查同意并经丁方认可，委托乙方发放住房公积金贷款，贷款金额30万元，借款期限20年，自2006年10月20日至2026年10月20日，贷款月利率3.825‰（在贷款期限内如遇国家贷款利率调整，按中国人民银行规定执行），采用月均等额本息还款法按月偿还贷款本息；丙方本贷款合同期内连续3期或累计6期未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权解除合同，要求丙方或丁方提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息、罚息和复息），合同解除后，丙方应承担违约责任并承担甲方为实现该债权所支出的费用；丙方如未按约定时间还款，乙方有权按中国人民银行规定对逾期贷款本金按实际逾期天数计收罚息；上述借款，由李怀森、宋高晓承担连带保证责任，担保期限为丙方不履行合同之日起两年。为担保上述借款合同的履行，2006年10月13日，郑州住房公积金管理中心登封管理部与被告宋素娟签订《房地产抵押合同》，由宋素娟以其名下位于登封市××巷的房产（房产证号：06××43）为该30万元借款设定抵押担保，担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用，当天双方办理了抵押登记手续（他项权证号：登房他字第0603000325号）。贷款发放后，被告宋素娟自2006年11月19日至2016年1月21日期间按月还款111期，2016年2月19日起被告未再按期足额还款，截至2020年3月9日已经逾期还款49期，贷款余款193383.94元及利息未偿还。另查明：被告武占洲与被告宋素娟系夫妻关系，该债务发生在宋素娟与武占洲夫妻关系存续期间，武占洲在贷款申请书中表示：作为共同借款人认可本贷款项下的所购房屋作为夫妻共同财产受贷款合同约束。又查明：截至2020年3月9日，原、被告之间的贷款年利率已经调整为3.25%；《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定，2004年1月1日以后新发方的贷款，借款人未按合同约定日期还款的逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。本院认为：法人的分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担。本案中，郑州住房公积金管理中心登封管理部是郑州住房公积金管理中心的分支机构，其与被告及第三人签订《郑州个人住房公积金委托贷款合同》后，因该合同产生的权利义务依法由原告郑州住房公积金管理中心承受。《郑州个人住房公积金委托贷款合同》的内容是原、被告双方真实的意思表示,因此该合同依法成立,合法有效。原、被告双方均应按照合同约定的内容完全、及时的履行合同义务。原告依合同向被告宋素娟发放了贷款,履行了自己的合同义务,被告宋素娟就应当按照合同约定的还款时间,按期足额偿还借款。被告宋素娟2016年2月19日起未再按期足额还款，截至2020年3月9日已经逾期还款49期，已构成违约,原告要求解除合同,符合双方《郑州个人住房公积金委托贷款合同》中约定的解除合同的条件，本院予以支持；合同终止,不影响合同中结算和清理条款的效力,被告宋素娟应按照合同约定偿还所欠原告贷款本金、利息、罚息；被告宋素娟未偿还的贷款本金共计193383.94元，其中2016年2月19日至2020年3月9日逾期的本金为65638.48元,被告宋素娟对该款应按借款合同约定支付逾期罚息，因双方对逾期罚息仅约定为按照中国人民银行规定对逾期贷款本金按实际逾期天数计收罚息，未明确罚息的计算方法，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，对该罚息本院酌定为在双方约定的贷款年利率水平上加收30%计算，双方之间的贷款年利率已经调整为3.25%，故逾期还款的年利率为4.225%；被告宋素娟未偿还的借款本金中127745.46元未到还款期限,被告宋素娟应按借款合同约定的年利率3.25%偿还自2019年3月10日起至付清本金之日止的利息。被告武占洲作为被告宋素娟的配偶及共同借款人，对该债务应与宋素娟承担连带清偿责任。被告宋素娟以其所有的登封市××巷的房产（房产证号：06××43）为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续,该抵押合法有效,原告就未获清偿的贷款本息及实现债权的费用依法享有对抵押物的优先受偿权。关于原告要求被告李怀森、宋高晓对被告宋素娟的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求,因原、被告之间的《郑州个人住房公积金委托贷款合同》约定的担保期限为被告宋素娟不履行合同之日起两年，而被告宋素娟自2016年2月19日起未再按期足额还款，故保证人的保证期间为2016年2月19日至2018年2月18日，该保证期间依法不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果，因原告未在保证期间内要求保证人李怀森、宋高晓承担保证责任，故被告李怀森、宋高晓依法免除保证责任。综上,依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、解除原告郑州住房公积金管理中心与被告宋素娟、武占洲、李怀森、宋高晓、第三人中国工商银行股份有限公司登封支行2006年10月12日签订的编号为2006总第189号《郑州市个人住房公积金委托贷款合同》;二、被告宋素娟于本判决生效后十日内偿还原告郑州住房公积金管理中心借款本金65638.48元及逾期还款利息（利息自2016年2月19日起付至2020年3月9日止，按照年利率4.225%计算）；三、被告宋素娟于本判决生效后十日内偿还原告郑州住房公积金管理中心借款本金127745.46元及利息（利息自2020年3月10日起付借款清偿之日止，按照年利率3.25%计算）；四、被告武占洲在上述第二、三项确定的债务数额范围内与被告宋素娟承担连带清偿责任;五、原告郑州住房公积金管理中心在上述第二、三项确定的债务数额范围内对被告宋素娟设定抵押的登封市嵩溪园东十四巷的房产（房产证号：06××43）享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权;六、驳回原告郑州住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4696元，减半收取2348元，由被告宋素娟、武占洲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于郑州市中级人民法院。审判员  李海霞二〇二〇年七月二十二日书记员  耿雅净