四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初4227号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，地址：宜宾市南岸长江大道中段，统一社会信用代码：9151150090885070X4。 负责人：马秉雨，总经理。 委托诉讼代理人：肖越，男，汉族，1984年8月17日出生，住四川省筠连县，（该公司员工） 被告：吴滔，男，汉族，1978年10月8日出生，住四川省南溪县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾市分公司）与被告吴滔追偿权纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保宜宾市分公司的委托诉讼代理人肖越到庭参加诉讼。被告吴滔经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告人民财保宜宾市分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付代偿款38070.70元（本金37281.51元、利息732.38元、罚息48.14元、复利8.67元）；2、判决被告支付保费2777.57元（2019年10月11日至2020年1月29日期间）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年4月10日，被告与原告及中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称农行翠屏支行）签订《个人担保借款合同》，合同编号：51020120190059139，由农行翠屏支行向被告提供日常消费贷款，借款期限36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的银行账户：62×××70。合同约定分期还本付息，以每1个月为一个周期还款，争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。原告为保证人，对被告该个人担保借款合同项下本金提供连带责任保证担保。同时，被告在原告处投了个人信用贷款保证保险，保险单号：ＰＢＢＲ201951244000000110，约定按月交付保费。因被告未按期向农行翠屏支行还本付息，被告违约。2020年1月29日，原告代被告向农行翠屏支行偿还贷款本息38070.70元。农行翠屏支行同意并接受了原告上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。按照被告与原告签订的个人信用贷款保证保险单约定，原告对代偿支付的全部赔偿款项有权向被告追偿，并有权主张被告支付尚欠保费。为此，原告依法提起诉讼，恳请判决支持诉求。 被告吴滔辩称，2019年4月10日由中国农业银行发放至本人农行卡44000元，2019年11月10日未能按每月2114元分期偿还，但期间已偿还6个月，共计12684元，扣除已还款后尚欠借款31316元，现原告诉讼金额与本人已偿还金额不符。我因为做生意亏损和受疫情影响，居无定所，工作也无稳定状态，目前没有偿还借款的能力。而且因工作原因未能到庭，请法官谅解，欠债还钱天经地义，希望法院在核实欠款金额的前提下，给我多一点理解和包容。我需要时间去拼搏，偿还债务。 原告围绕其诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证明、农行翠屏支行《个人担保借款合同》、借款凭证、人民财保宜宾市分公司《个人信用贷款保证保险》保险单、贷款还款流水、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、代扣保费授权委托书、中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司《个人保证保险贷款合作项目协议》、保费计算说明、借款合同当事人文书送达地址确认书等证据，被告未提交证据。被告虽未到庭发表质证意见，但原告提交的上述主要证据均提供原件当庭核对，证据具有真实性、关联性和合法性，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据上述确认的证据，本院对本案事实认定如下： 2019年4月9日，被告吴滔向原告人民财保宜宾市分公司投保了保险单号为PBBR201951244000000110的《个人信用贷款保证保险》，保单载明：贷款金额人民币44000元；保险金额48827.89元；保险费27270.72元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费757.52元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。 2019年4月10日，农行翠屏支行（贷款人）与吴滔（借款人／抵押人）、人民财保宜宾市分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，合同第二部分特别条款中约定：借款金额44000元整；借款用途日常生活消费；借款期限36月；借款利率为浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ加257.75ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户62×××70；分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，还款方式等额本息；该合同第一部分通用条款载明，1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款等。同时，被告吴滔向中国农业银行股份有限公司宜宾南岸支行（以下简称农行南岸支行）出具“代扣保费授权委托书”，主要内容为：本人已于2019年4月10日与银行签订《个人担保借款合同》，为保证借款合同项下贷款归还，本人向人民财保宜宾市分公司投保了保证保险；本人现委托银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的个人账户62×××70中将ＰＢＢＲ201951244000000110号保单项下的保险费757.52元划至中国人民财产保险股份有限公司账户，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败，贵行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划；若本人提起前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至人民财保宜宾市分公司，未交保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际承保天数÷30天；如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。 上述合同签订后，农行翠屏支行于2019年4月10日将贷款44000元发放至被告吴滔账户，借款凭证上载明：借款种类人保消费保捷贷，借款日期2019年4月10日，到期日期2022年4月9日，收款人账号62×××70，还款方式等额本息还款，执行利率6.8875%，逾期利率10.33125%。后被告吴滔没有严格按照合同约定的期限履行当期还款及缴纳保费义务，自2019年11月10日起未按约缴纳上月保费（2019年10月10日-11月9日）出现逾期，2020年1月29日在吴滔逾期还款80天后，农行翠屏支行要求人民财保宜宾市分公司履行保证责任，清偿全部贷款本息。2020年1月29日，人民财保宜宾市分公司将吴滔剩余贷款本金37281.51元及贷款利息732.38元、逾期罚息48.14元、复利8.67元，共计38070.70元支付给农行翠屏支行，履行了代偿义务。随后，农行翠屏支行向吴滔发出“代偿债务通知书”，告知吴滔的贷款因逾期达80天，现已由人民财保宜宾市分公司在2020年1月29日代为清偿，共偿还贷款本息38070.70元，吴滔需向人民财保宜宾市分公司偿还其对银行代偿的款项。同时，农行翠屏支行向人民财保宜宾市分公司发出“代偿债务确认书”、“代偿债务与权益转让确认书”，主要内容为：贵公司承保的吴滔与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还的贷款本息38070.70元已于2020年1月29日收到，上述贷款已结清；本行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。 原告代偿后，因被告一直未归还代偿款和未付保费，原告遂诉来本院。 庭审中查明，被告吴滔每月向银行支付的还款中包含借款分期还款额、利息以及银行代扣的当期应缴纳的保费。 另查明，1.中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司就“个人信用贷款保证保险”和“个人保证保险贷款”业务签定《个人保证保险贷款合作项目协议》约定了理赔扣划及代扣追偿:乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，依法对客户享有代位追偿权；当已由乙方承保的贷款任何一期逾期80天（含）以上，乙方无条件同意甲方可直接从乙方在甲方开立的理赔账户直接扣划理赔款，赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同计算的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复利）；在甲方扣划理赔款后，乙方有权要求甲方及时移交理赔的相关资料等权利义务。2.农行翠屏支行出具的《情况说明》中载明：农行南岸支行为农行翠屏支行下属机构，两者为上下级关系。农行南岸支行无独立印章，其所有的贷款，均由农行翠屏支行发放和收回。3.被告在《个人担保借款合同》业务所涉及的法律文书送达事宜确认了送达人姓名：吴滔，送达地址：宜宾市南溪区，联系电话：136××××4940；并确认本确认书所称法律文书包括但不限于农业银行发送的各类通知、账单、协议等文件和法院送达的诉讼文书，保证所提供的送达地址正确、有效。 本院认为，被告吴滔因生活消费需要向农行翠屏支行申请贷款，并向原告人民财保宜宾市分公司投保《个人信用贷款保证保险》后，原、被告及农行翠屏支行签订《个人担保借款合同》，上述合同均系合同各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上列合同均合法有效，合同当事人均应遵守。经原告人民财保宜宾市分公司担保后，被告吴滔已从农行翠屏支行处获得贷款44000元，农行翠屏支行已履行出借义务；但因吴滔未按约还款，导致贷款人提前收回已发放借款，并提前行使担保权；担保人原告人民财保宜宾市分公司接到代偿通知后，于2020年1月29日为被告吴滔（借款人）偿还了未还款本息38070.70元，现原告请求被告归还代偿款38070.70元符合保险合同约定及法律规定，本院予以支持。因被告自最后一期还款至原告于2020年1月29日履行代偿义务，期间被告一直未向原告支付保费，依照保单约定的保费缴纳方式为“按月缴纳”及依照《代扣保费授权委托书》中“未交保费=已欠保费+当期应交保费×当期实际承保天数÷30天”进行计算，被告应支付保费为2777.57元（757.52元×3个月+757.52元×20天/30天），现原告请求被告支付该保费，本院予以支持。 被告吴滔辩称已还款12684元，尚欠借款31316元。经本院查明，被告吴滔每月还款中包含借款分期还款额、利息以及银行代扣的当期应缴纳的保费，故至原告人民财保宜宾市分公司代偿时被告仍差欠本金、利息、罚息合计38070.7元。被告辩称理由本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百七十一条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告吴滔于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司代偿款38070.70元。 二、被告吴滔于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保费2777.57元。 如上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费821元，减半收取为410.50元，由被告吴滔承担，此款原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司已预交，原告同意该款由被告吴滔直付原告。 本判决为终审判决。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年七月三十日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺