湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初1042号 原告：兴业银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路15号金安东诚。 代表人：林凌，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘军，湖北新世界律师事务所律师（一般授权代理）。 被告：黄小琴，女，1977年12月15日出生，汉族，住宜昌市西陵区。 被告：程宏泽，男，1966年7月6日出生，汉族，住宜昌市西陵区。 原告兴业银行股份有限公司宜昌分行(以下简称“宜昌兴业银行”)与被告黄小琴、程宏泽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告宜昌兴业银行的委托诉讼代理人刘军到庭参加诉讼，被告黄小琴、程宏泽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 宜昌兴业银行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告黄小琴、程宏泽于2016年6月20日签订的《个人购房抵押借款合同》。2、请求判决被告黄小琴、程宏泽共同提前清偿贷款本金863，016.39元，利息27，117.43元，罚息875.51元，合计891，009.33元（截至2020年5月26日），并从2020年5月27日起至被告实际履行完毕之日止，以拖欠本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加10个基点支付利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加10个基点后的1.5倍支付罚息。3、请求判决被告黄小琴、程宏泽共同支付律师代理费53，460元。4、请求判决原告对被告黄小琴位于宜昌市××大道××号虹桥国际公寓C1栋1单元1502号房屋【不动产权证书号：鄂（2017）宜昌市不动产权第0075268号）】享有抵押权，并有权依法对其房屋予以折价或对拍卖、变卖的价款优先受偿。5、请求判决被告黄小琴、程宏泽承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告黄小琴、程宏泽于2016年6月20日签订的《个人购房抵押借款合同》，约定由原告向被告黄小琴、程宏泽发放贷款91万元用于购买位于宜昌市××大道××号虹桥国际公寓C1栋1单元1502号房屋壹套，借款期限为360个月，从2016年6月24日至2046年6月24日止，借款利率为浮动利率，按人民银行贷款基准利率定价，罚息利率为借款利率上浮50%。同时被告黄小琴、程宏泽将上述房屋抵押给原告为其债务担保，并已办理抵押登记手续，他项权证号为鄂（2019）宜昌市不动产证明第0005636号。原告按照合同约定发放贷款后，被告黄小琴、程宏泽自2019年10月16日起开始逾期，现已累计拖欠多期未还，严重损害了原告的合法权益。根据《个人购房抵押借款合同》第十三条第一款第一点、第二款第四点及第八条第八款的约定，原告主张解除合同，提前收回本金、利息及计收罚息，并依据合同第十条及第十六条主张抵押权及律师费。 黄小琴、程宏泽经本院合法传唤，未到庭参加诉讼亦未提供书面答辩意见。 经审理查明，2016年6月20日，宜昌兴业银行（债权人、抵押权人）与黄小琴（主债务人、抵押人）、程宏泽（共同债务人、抵押人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》1份，合同编号兴银鄂A借字2016第33号，合同约定：黄小琴、程宏泽向原告借款91万元，借款期限为360个月，自2016年6月24日至2046年6月24日，适用于第一套房的房贷贷款政策。贷款定价基准利率按央行人民币基准利率五期限档次。借款利率按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.0。借款利率为固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天。借款逾期罚息利率为借款利率基础上浮50%。还款方式：固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的16日及借款到期日为还款日。采用等额本息偿还法。以位于宜昌市××路虹桥国际公寓的房屋作为担保。抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才能消灭。债务人不按合同规定按时偿还借款本息的即构成违约。违约发生后，债权人可以解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。在诉讼或仲裁期间，债务人、担保人不得以解决争议为由拒不履行义务，本合同项下不涉及争议的部分仍须履行。合同还对送达事项进行了约定，黄小琴、程宏泽的通信地址为西陵区港窑路35-2-414号，联系电话分别为139××××6685、188××××5845。并约定通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼文书通知或各种通信联系按记载的通讯地址和联系方法送达。如通信地址和联系方法发生变化，应立即以书面形式通知对方，并重新确认送达地址和方式。任何通知或各种通讯联系只要按照上述地址发送，即视为送达。该合同还对其他事项做出了约定。 2016年6月24日，黄小琴、程宏泽向原告出具借款借据1份，载明的借款金额为91万元，借款期限自2016年6月24日至2046年6月24日。 2019年2月18日，黄小琴所有的位于宜昌市××大道××号不动产权证号为鄂（2017）宜昌市不动产权第0075268号的房屋办理了抵押权证，权证号为鄂（2019）宜昌市不动产证明第0005636号。载明被担保主债权数额为91万元，债务履行期限：2016年6月25日起2046年6月25日止。2019年10月16日起被告未履行还款义务，截至2020年5月26日，被告下欠原告借款本金863，016.39元、利息27，117.43元、罚息875.51元，从而引起诉讼。 另查，原告（甲方）与湖北新世界律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》1份，约定：乙方代理甲方与黄小琴金融借款纠纷一案代理阶段为一审、二审、再审、执行程序，代理费为53，460元。湖北新世界律师事务所分别于2020年6月30日、7月5日向原告开具律师费发票2份，共计53，460元。2020年7月10日，原告转账支出代理费53，460元。 上述事实，有当事人的身份信息1组、《个人购房抵押（保证）借款合同》1份、借款借据1份、资金流水、《不动产登记证明》1份、《委托代理合同》1份、发票2份、转账凭据以及原告的陈述、庭审笔录在卷证实。 本院认为，本案中，原、被告双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反国家强制性法律、行政法规和金融机构的禁止性规章制度，该合同合法有效。双方均应按照合同约定全面履行自己的合同义务。 一、关于借款本金及利息的计算问题。原告依约履行了出借借款本金的义务，被告应当按照合同约定按时偿还借款本金及相应利息。在合同履行期间，被告多次逾期偿还借款本息，原告有权解除合同并要求被告偿还剩余借款本金并支付相应的利息及费用。故原告要求解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》的请求本院予以支持。被告自2019年10月16日起逾期还款，依合同约定若借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。截至2020年5月26日，被告下欠原告借款本金863，016.39元、利息27，117.43元、罚息875.51元。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告〔2019〕第30号第三条“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”规定，本案中应进行利率标准的换算。本案中合同约定的罚息利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%。2019年公布的最近的5年期以上贷款基准利率为年利率4.9%，又因2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）为年利率4.8%，故两者的差值为10个基点。故本案中利率标准应为，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）加10个基点计算。故本案的利息计算方式应为，以本金863016.39元为基数，从2020年5月27日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）加10个基点计算利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加10个基点后的1.5倍支付罚息。 二、原告主张的代理费53，460元，符合合同约定与法律规定，且原告已实际支出，本院予以支持。 三、被告为本案所涉借款，向原告提供了其名下的房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。 四、被告依法传唤未到庭，视为放弃抗辩。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第七条、第八条之规定，判决如下： 一、解除原告兴业银行股份有限公司宜昌分行与被告黄小琴、程宏泽于2016年6月20日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》； 二、被告黄小琴、程宏泽偿还原告兴业银行股份有限公司宜昌分行借款本金863，016.39元、利息27，117.43元、罚息875.51元，合计891009.33元（截至2020年5月26日），并从2020年5月27日起至被告黄小琴、程宏泽实际履行完毕之日止，以借款本金863016.39元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）加10个基点支付利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加10个基点后的1.5倍支付罚息。 三、被告黄小琴、程宏泽支付原告兴业银行股份有限公司宜昌分行律师代理费53460元 四、原告兴业银行股份有限公司宜昌分行对黄小琴所有的位于宜昌市夷陵大道358-3号不动产权证号为鄂（2017）宜昌市不动产权第0075268号、他项权证号为鄂（2019）宜昌市不动产证明第0005636号的房屋享有优先抵押权，对抵押物折价、变卖、拍卖的价款在上述债权范围内优先受偿。 以上给付内容，于判决生效之日起10日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6355元（已减半收取，原告已预交），由被告黄小琴、程宏泽共同承担，在履行上述判决时一并清结。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  李玮 二〇二〇年七月十五日 书记员  李聪