云南省曲靖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云03民终1919号 上诉人（原审原告）：施有才，男，汉族，1954年7月13日生，曲靖市沾益区人，文盲，农民，住曲靖市沾益区。 上诉人（原审原告）：刘彩花，女，汉族，1958年12月5日生，曲靖市沾益区人，文盲，农民，住曲靖市沾益区。与施有才系夫妻关系。 二上诉人共同委托诉讼代理人：毛泽梦、黄琳，云南权仲律师事务所律师，特别授权代理。 被上诉人（原审被告）：阳光人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。 统一社会信用代码：915303006861571753。 负责人：王建新，该公司副总经理。 地址：曲靖市。 委托诉讼代理人：刘苏川，女，汉族，1987年5月10日生，四川省广安市人，大学文化，该公司职员，住曲靖市。特别授权代理。 委托诉讼代理人：符会荣，女，汉族，1979年2月15日生，宣威市人，大学文化，该公司职员，住曲靖市。特别授权代理。 上诉人施有才、刘彩花因与被上诉人阳光人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司人身保险合同纠纷一案，不服沾益区人民法院(2020)云0328民初457号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年7月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 上诉人施有才、刘彩花上诉请求：1、请求撤销(2020)云0328民初457号民事判决，并依法改判支持上诉人的全部诉讼请求；2、一审、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院事实认定错误。（一）被上诉人在订立保险合同时没有同时履行免责条款的“提示”和“明确说明”二项法定义务，本案免责条款不生效，而一审法院却错误认定本案免责条款生效。投保人施小林与被上诉人订立保险合同是通过电话投保的形式，三日后收到被上诉人邮寄的保险合同文本，被上诉人在投保时并未向投保人尽到提示免责条款的义务。一审中被上诉人不能举证证实其在签订保险合同之前或者签订保险合同之时就免责条款对投保人进行了明确说明，而一审法院却错误认定被上诉人对免责条款进行了说明导致裁判不公；二、本案拒赔《协议书》未产生法律效力，而一审法院却错误认定被上诉人提交的拒赔《协议书》对两上诉人及被上诉人有效。本案免责条款未生效，拒赔理由不成立，且仅有施有才一人与被上诉人双方签署，未产生法律效力。本案不存在授权行为，一审法院却错误认定了上诉人刘彩花授权上诉人施有才签署拒赔《协议书》及其一直未对拒赔《协议书》提出异议；三、一审法院适用法律错误。一审法院以《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条为依据，认定被上诉人履行了免责条款的提示、明确说明义务，系法律适用错误。全案证据不能证实被上诉人履行了免责条款的说明义务。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条之规定判决驳回上诉人的诉讼请求系法律适用错误。本案证据材料显示，上诉人施有才签署的拒赔《协议书》未产生法律效力，不能以此《协议书》载明“当事人不得就此次理赔提起诉讼”为由，依据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，判决驳回上诉人的诉讼请求系法律适用错误。 被上诉人未书面答辩。 上诉人施有才、刘彩花向一审法院起诉请求：1、要求被告向原告支付保险金204776.876元（其中200000元系意外身故保险金，4776.876元系身故保险金）；2、要求原告支付自2018年1月26日至2020年2月26日止的迟延支付保险金的利息损失2251.5元，并要求支付至实际支付保险金之日止的利息；3、诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2016年10月14日，投保人施小林向阳光人寿保险股份有限公司投保了阳光人寿真心守护两全保险、阳光人寿附加真心守护意外伤害保险，保险单号为：8024200012859458，保险合同明确约定了身故保险金、意外身故保险金、交通意外身故保险金、免责条款等内容。2017年9月30日7时30分，施小林在甘洛县龙门沟入口发生意外，经抢救无效死亡，保险身故发生后，两原告向保险公司提出理赔申请，被告保险公司经审核后认为投保人施小林系驾驶无有效行驶证的机动车，属保险合同约定的免责情形之一，后经保险公司与保险的受益人进行协商，由保险公司退还原告保费4048.2元，并已履行完毕；同时在双方的协议中已明确约定双方不得就此次理赔进行投诉、诉讼、纠缠。 一审法院认为，投保人施小林向阳光人寿保险股份有限公司投保了阳光人寿真心守护两全保险，阳光人寿附加真心守护意外伤害保险，双方签订了相应的保险合同，就保险的权利义务及免责事由等进行了约定，对该合同中的免责条款从被告提供的证据可认定保险公司已对投保人进行了明确的说明，并由投保人施小林签字进行了确认；其次在投保人施小林在因交通事故意外身故后，其法定受益人即二原告向被告提出了理赔申请，并经双方当事人的协商，由保险公司退赔了投保人所教的保费，并约定了双方当事人不得就此次理赔提起诉讼。该协议系原被告双方自愿达成的，对双方均有约束力。虽然在被告提交的授权委托书中存在时间的问题，但在保险公司将相关的保费于2018年8月退还给二原告后，原告刘彩花一直未提出异议，本院认为，该协议为有效协议。对被告保险公司提出的答辩意见，理由正当，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十一条、第十三条《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条的规定，判决：驳回原告施有才、刘彩花的诉讼请求。案件受理费2186元，由原告施有才、刘彩花负担。 二审中，双方均未提交新证据。 二审中，上诉人对一审认定事实部分有异议，认为保险公司未向投保人告知免责条款。 经二审审理查明的本案法律事实除被上诉人仅与施有才签订过协议，刘彩花未签订协议外，其余部分与原审认定一致，本院予以确认。 二审另查明投保人施小林用电话投保方式与被上诉人订立保险合同，保险单显示保险合同生效日期为2016年10月14日，投保人施小林于2016年10月17日收到被上诉人邮寄的书面保险合同。 本院认为，本案争议的焦点是：被上诉人所提交保险合同相关免责条款是否对投保人有约束力；本案的保险赔偿数额应如何计算；上诉人施有才的诉讼请求是否成立。 本案投保人施小林通过电话投保的方式购买保险，被上诉人通过邮寄的方式向投保人送达。相关合同是被上诉人提供的格式合同，对于减轻己方责任的免责条款，被上诉人对投保人施小林并未尽到充分的说明及提示义务，该条款对投保人不产生约束力，故该拒赔理由不成立。因被上诉人在用电话销售方式与投保人施小林订立保险合同时未对免责条款尽到提示告知义务，故免责条款对投保人施小林不生效，保险事故发生后，被上诉人有义务在保险限额内向投保人的继承人支付保险赔偿金。 本案中，涉案合同的主合同及附加合同对意外身故保险金、交通意外身故保险金、身故保险金、迟延支付利息等均有明确约定，故上诉人起诉时计算的应保险金总额符合法律的规定，本院予以确认。因投保人的继承人仅为二上诉人，依法各应得一半的份额。故本院确定上诉人刘彩花应得赔偿金为102388元（取整数），迟延支付利息损失至2020年2月26日为1125元（取整数），之后的利息以102388元为本金按年利率5.25%计算至给付之日止。 上诉人施有才个人于2018年8月13日与被上诉人签订了协议书，被上诉人退还并支付了上诉人施有才4048.20元保险费，上诉人施有才放弃了本案保险合同项下的一切权利并不得再进行投诉、诉讼、纠缠。相关约定合法有效，属上诉人施有才对自身权益的处分，上诉人施有才在本案中请求人民法院按合同支付其赔偿费的请求不能成立，应驳回其诉讼请求。 综上所述，原判认定事实不清，适用法律错误，本院依法予以改判，据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十一条、四十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销沾益区人民法院(2020)云0328民初457号民事判决； 二、由被上诉人阳光人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司于本判决生效后十日内赔偿上诉人刘彩花保险金102388元及利息1125元合计103513元（2020年2月27日起的利息以102388元为本金按年利率5.25%计算至给付之日止）； 三、驳回上诉人施有才的全部诉讼请求。 一审案件受理费2186元，由上诉人施有才与被上诉人阳光人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司各负担1093元；二审案件受理费4372元，由上诉人施有才与被上诉人阳光人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司各负担2186元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决为终审判决。 本判决送达后即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。 审判长  刘跃昌 审判员  迟少杰 审判员  李强明 二〇二〇年七月二十四日 书记员  张木曦