湖南省岳阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0621民初1462号 原告：陈石周，女，1986年4月2日出生，汉族，岳阳县人，住岳阳县。 被告：亚太财产保险有限公司深圳分公司。住所地:广东省深圳市罗湖区南湖街道人民南路天安国际大厦C座12/17楼。 负责人：赵歆，经理。 委托诉讼代理人：孙建，男。 委托诉讼代理人：刘廷庄，男。 原告陈石周与被告亚太财产保险有限公司深圳分公司（以下简称亚太财险深圳分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告陈石周到庭参加了诉讼，被告亚太财险深圳分公司经本院传票传唤未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告陈石周向本院提出诉讼请求：1、由被告亚太财险深圳分公司向原告支付保险理赔款10000元；2、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年7月20日，原告为自己在被告处投保了一份亚太“好孕”母孕安康保险，保险期自2019年7月27日至2020年7月26日。保险项目中有特殊关怀保障险，保额为10000元。原告因投保交纳了保险费365元。保险合同生效后，原告生育一女孩名荣某，荣某出生后出现了先天性心脏病，进行了开胸手术治疗，花费医疗费8万余元，该情形符合原告保险方案的特殊关怀保障理赔范围。然而当原告向被告索赔时，被告以原告生育的小孩是试管婴儿，不是正常妊娠所产下的婴儿为由拒绝理赔。原告认为保险合同中和相关条款并无明确的规定，购买保险时被告也没有审核并告知原告该情形不属于理赔范围。故请求法院判如支持原告诉求。 亚太财险深圳分公司辩称，一、原告不符合《亚太“好孕”母孕安康保险方案》中的投保条件，投保人陈石周通过试管婴儿手术产生的“妊娠”，与自然怀孕的妇女相对，不属于保单上约定的“身体健康，正常妊娠的已婚妇女”；二、《母婴意外伤害保险附加特殊关怀费用补偿保险》约定了需要在出生28天之内、且在出生180天内施行手术治疗的，才属于保险责任。即使原告符合投保条件，本案中连带被保险人荣某也不符合理赔条件。荣某确诊先天性心脏病的时间是在2020年4月20日左右，出生后148天，已在而保险责任中约定的给付条件为“新生儿先天畸形手术保险连带被保险人出生后二十八天内经医院诊断为先天畸形，并在出生一百八十天内以治疗畸形为直接目的的施行手术”，因此荣某诊断时间已远超条款的出生后二十八天的约定，不属于保险责任。 本院确认如下案件事实： 2019年7月20日，陈石周在怀孕16周时，通过电话与被告工作人员联系，购买了亚太财险深圳分公司“好孕”母孕安康保险一份，并通过微信转账交纳了保险费365元。 电子保单载明：特殊关怀保障，保险金额10000元。保险期间为2019年7月27日至2020年7月26日。电子保单特别约定：1、参保资格：投保时被保险人应为二十周岁至四十周岁，身体健康，正常妊娠的已婚妇女，连带被保险人应为被保险人妊娠已经满十二周的健康胎儿。......5、特殊关怀保障包括意外流产、难产、子宫切除、珍贵儿身故、先天性畸形及痴呆儿7项保障，每项保障的给付比例为20%-100%，具体以条款约定为准。 亚太附加母婴安康特殊关怀保险条款第六条新生儿先天性畸形手术保险约定：连带被保险人出生后二十八天内经医院诊断为先天畸形，并在出生一百八十日内以治疗畸形为直接目的施行手术，保险人按照特殊关怀保险金额乘以手术种类对应的比例（见先天畸形手术给付比例表）给付新生儿先天畸形手术保险金。实施多项畸形治疗手术的，按照给付比例较高的一项给付。该条款所附先天性畸形手术给付比例表中先天性心脏病（开胸）给付比例为100%。 2019年11月24日，原告剖腹产生下一女孩，取名荣某。2020年4月20日，荣某因不适到岳阳市妇幼保健院治疗，诊断为“先天性心脏病”，建议进一步诊治。2020年4月30日，荣某在湖南省儿童医院进行心脏超声检查，结果为：先天性心脏病，完全性房室间隔缺损（A型）、卵圆孔未闭、二尖瓣、三尖瓣轻度返流，主动脉弓峡部流速稍高。2020年5月6日至5月22日，荣某在湖南省儿童医院住院治疗，入院诊断为：先天性心脏病（完全性房室间隔缺损、动脉导管未闭、卵圆孔未闭、二尖瓣轻度返流、三尖瓣轻度返流）、轮状病毒性肠炎、营养不良等，并于2020年5月13日进行了完全性房室间隔矫治+卵圆孔缝闭+动脉导管结扎+皮肤纹饰美容术。荣某住院期间共计花费医疗费54765.16元（其中新农合补偿23920.85元，特批20000元，个人支付10844.31元）。此后，原告向被告递交了索赔所需资料申请理赔，被告拒赔。 以上事实，有原告提交的身份证，保险单和保险条款，岳阳市妇幼保健院的出院记录和彩超检查报告，湖南省儿童医院住院病历及医药费发票、用药清单、住院结算单及被告提交的保险单和保险条款在卷佐证，可以认定。 本院认为，本案争议的焦点为： 1、原告以试管婴儿妊娠是否属于身体健康、正常妊娠的妇女，是否符合投保要件；2、被保险人荣某在出生后一百四十八天被诊断为先天性心脏病，是否属于保险责任的范围。 关于争议焦点1，本院认为：一、《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。在亚太财险深圳分公司提供的电子投保单和保险条款上均没有提到正常妊娠具体指何种方式，众所周知，正常情况下胎儿都是在子宫中生长发育，只有宫外孕等特殊情形才被称为异位妊娠，本案中的正常妊娠应采用通常的解释，即胎儿在子宫中正常生长发育，而非保险公司认为的通过自然受孕方式妊娠。保险公司所述陈石周系试管婴儿手术人员，不属于正常妊娠的理由本院不予采纳；二、试管婴儿的原因有多样性，可能是女性不孕患者采取的辅助生殖措施，也有可能是男性不育患者解除不孕困难的方式，还可能是不明原因不孕患者所采取的方式。所以亚太财险深圳分公司仅凭陈石周采取试管婴儿方式妊娠就认定其相对于自然怀孕的妇女而言生理上存在某些不足之处的理由没有事实依据。综上，亚太财险深圳分公司主张陈石周不符合投保要件的主张本院不予支持。 关于争议焦点2，一、陈石周与亚太财险深圳分公司签订保险单时，原告作为普通人，并不具备关于新生儿的医学常识理解，本案附加保险条款第六条关于被保险人出生后二十八天经医院诊断的约定显然加重了投保人的责任。《中华人民共和国保险法》第十九条规定，免除保险人依法承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款无效。亚太附加母婴安康特殊关怀保险条款中第六条中“连带被保险人出生后二十八天经医院诊断为先天畸形”的规定加重了投保人陈石周的责任，关于“连带被保险人出生后二十八天经医院诊断为先天畸形”的约定无效；同时，保险公司未提交证据显示其通过其他方式对该条款内容进行了适当的提示或说明，该条款亦对陈石周无约束力。二、本案中荣某于2020年4月20日在岳阳市妇幼保健院进行心脏超声检查，结果为先天性心脏病，在后续的进一步诊治也明确是先天性心脏病，其在出生之前就已形成畸形，明显符合“新生儿先天畸形”这一要件，虽然荣某是在出生后二十八天以后进行诊断的，但是没有证据证明这一情形会显著增加亚太财险深圳分公司的保险风险或增大保险公司的赔偿责任。并且荣某在2020年5月13日进行了先天性心脏病开胸手术，符合保险条款规定的“在出生一百八十日内以治疗畸形为直接目的施行手术”。因此亚太财险深圳分公司应按约定100%的给付比例支付新生儿先天畸形手术保险金。综上，被告亚太财险深圳分公司主张的荣某诊断时间已超出条款约定，不属于保险理赔范围的主张本院不予支持。 依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告亚太财产保险有限公司深圳分公司于本判决生效后十日内支付原告陈石周特殊关怀保障保险理赔款10000元。 上述赔偿费用限赔偿义务人支付到本院指定帐户（户名：岳阳县人民法院，开户行：华融湘江银行股份有限公司岳阳县支行，帐号：80×××72）。如果未按本院判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半征收25元，由被告亚太财产保险有限公司深圳分公司承担，此费用陈石周已交纳，由亚太财产保险有限公司深圳分公司在本案执行时一并给付陈石周。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  张丽 二〇二〇年七月二十七日 法官助理钟颖 书记员钟颖(兼) 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十九条采用保险提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款无效。 （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。