四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5279号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：乔莉芳，女，1972年1月26日出生，汉族，住成都市青羊区横东城根街2号1栋3单元3楼5号。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告乔莉芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨、被告乔莉芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令乔莉芳向广发银行成都分行偿还借款本金23744.46元、利息476.04元、罚息23.13元、复利4.48元，共计24248.11元（上述款项暂计算至2020年3月18日）；2.判令乔莉芳从2020年3月19日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令乔莉芳承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括公告费、律师费等。事实和理由：乔莉芳向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 乔莉芳辩称，对本金没有异议；利息、罚息、复利过高，请求予以部分减免；目前还款很困难，希望能延长还款期限。 本院经审理认定事实如下：乔莉芳（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：乔莉芳填写了编号为1812161154号的《自信卡（自信一贷）申请表》，该申请表与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。 二、合同签订时间：2018年12月16日。 三、借款额度：34000元，为循环额度。 四、额度期限：12个月，自2018年12月16日至2019年12月16日。 五、借款用途：个人综合消费。 六、借款利率：以月利率0.81%计算，为固定利率。 七、还款方式：等额本息，每月26日为还款日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第二条12款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 2.违约责任：合同第五条约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 3.扣款顺序：第四条第27款约定除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。 4.循环额度的使用：第六条第33项约定：在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿。额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 九、借款发放情况：2018年12月17日发放借款34000元。 十、还款计划：《个人对账单》载明：贷款金额为34000元，发放日期为2018年12月17日，贷款期限为36个月，每期还款日为26日，执行利率为年利率9.72%，还款方式为按月等额本息。 十一、还款及逾期情况：借款期间内，乔莉芳偿还了前12期即2019年1月26日至2019年12月26日期间的借款本息及逾期后产生的罚息及复利，自第13期即2020年1月26日起发生逾期，仅偿还了当期应还利息25.71元，后乔莉芳于2020年3月31日偿还了复利0.05元，于2020年5月29日偿还了本金200元。截至2020年6月24日，乔莉芳累计偿还借款本金10455.54元、利息2964.23元、罚息5.24及复利1.23元。 十二、欠款情况：广发银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月24日，乔莉芳尚欠借款本金23544.46元、利息1012.53元、罚息140.96元、复利29.63元未偿还。 宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，提前到期的时间为2020年4月22日。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 以上事实有原告提交的《个人信用贷款合同》、放款流水、对账单、欠款明细及原、被告当庭陈述在卷佐证。被告提交的保证书、房屋信息查询记录、中国建设银行银行流水、中国农业银行银行卡交易明细及借条，因与本案的待证事实缺乏关联性，故本院在本案中不予采信。 本院认为，乔莉芳与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，广发银行成都分行已履行发放借款的义务，乔莉芳应依约履行还本付息的义务。而乔莉芳未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张起诉之日即2020年4月22日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年4月22日到期，乔莉芳应偿还剩余全部借款，故本院对乔莉芳要求延长还款期的答辩意见不予采信。截至2020年6月24日，乔莉芳尚余借款本金23544.46元未偿还，故对广发银行成都分行要求乔莉芳偿还借款本金23744.46元的诉讼请求，本院在23544.46元的范围内予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，乔莉芳主张利息、罚息及复利过高请求予以减免，本院认为，案涉《个人信用贷款合同》中对借款本金计收利息、对逾期本金计收罚息及逾期利息计收复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，符合中国人民银行货币政策，亦未超过合理范围，故本院对乔莉芳的答辩意见本院不予采信。利息、罚息及复利应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。且2020年4月22日贷款提前到期后，利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数计算罚息，以不能按时支付的利息为基数计算复利。根据广发银行成都分行提交的对账单，其在宣布案涉贷款提前到期后至2020年6月24日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利。经核算，广发银行成都分行主张的截至2020年6月24日的利息、罚息、复利的总额1183.12元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年6月25日起的利息不再计收；2020年6月25日至至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率12.636%（9.72%×130%）计算；2020年6月25日起至逾期利息还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率12.636%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因乔莉芳违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费，因尚未实际产生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告乔莉芳于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金23544.46元。 二、被告乔莉芳于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利（截至2020年6月24日的利息、罚息、复利共计1183.12元；2020年6月25日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率12.636%计算；2020年6月25日起至逾期利息还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率12.636%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）]； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费203元，由被告乔莉芳负担。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年七月六日 书记员  李 颖