文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2017号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告:胡小林，男，1968年12月14日生，汉族，住重庆市铜梁区。被告:王宗容，女，1969年6月1日生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告胡小林、王宗容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行委托诉讼代理人张世瑜到庭参加了诉讼，被告胡小林、王宗容经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告胡小林之间签订的《个人额度借款合同》。2、判决被告胡小林、王宗容立即偿还借款本金277413.9元，并支付自2019年6月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息、复利计算方式按照《个人额度借款合同》第六条第(二)条规定进行计算)利随本清。3、判决原告对被告胡小林提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿。本案的诉讼费由被告胡小林、王宗容承担。事实与理由:2015年3月3日，原告与被告胡小林签订《个人额度借款合同》，约定:原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币35万元，额度存续期限自2015年3月3日至2028年3月3日。在借款额度有效期间内，被告可以根据需要逐笔申请借款。按照合同第六条第(二)项规定，被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同第十三条第(五)项规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2015年3月3日，原告与被告胡小林签订《个人最高额担保合同》，约定被告以重庆市铜梁区XX房屋(房屋产权证号:209房地证2008字第XXXXX号)房屋为编号为《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保;担保范围为被告于债杈确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2015年3月10日，原告根据被告申请向其支用借款25万元，2015年4月16日，原告根据被告申请向其支用借款10万元，2017年6月23日，原告根据被告申请向其支用借款5.6万元。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计277413.9元。截至2020年5月6日，被告已拖欠原告本金277413.9元及利息、罚息、复利。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及借据等为证。原告认为，原告与被告胡小林签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对被告胡小林的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求被告胡小林、王宗容立即全部清偿;并有权对被告胡小林所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告特依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求判如原告所请。胡小林、王宗容未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年3月3日，胡小林（借款人）与邮政银行铜梁支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》，胡小林在邮政银行铜梁支行办理35万元循环贷款，额度存续期限自2015年3月3日至2028年3月3日。《个人额度借款合同》约定：……第二条借款用途本合同项下额度借款可用于如下第壹种用途：壹：个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率（1）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；（2）……贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍……就借款期内不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整。自调整之日起分段计算罚息和复利……第十条额度终止……若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权”。2015年3月3日，胡小林（担保人）与邮政银行铜梁支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：50008412315033120730）约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为胡小林与担保权人签订编号为50008412216014680779的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保……第二条被担保的债权范围（一）担保限额，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币35万元（大写：叁拾伍万元整）；（二）债权确定期间，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年3月3日至2028年3月3日；（三）担保范围，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费……）。2015年3月10日，邮政银行铜梁支行按照《个人额度借款合同》约定向胡小林发放了25万元贷款，签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5000841211503883472601）约定：借款期限120月，从2015年3月10日至2025年3月10日；年利率7.67%；借款用途：住房装修；还款方式：等额本息；首次还本月数：1。2015年4月16日，向胡小林发放了10万元贷款，签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5000841211504921210501）约定：借款期限120月，从2015年4月16日至2025年4月16日；年利率7.67%；借款用途：购家具，家电；还款方式：等额本息；首次还本月数：1。2017年6月23日，向胡小林发放了5.6万元贷款，签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5000841211706691395801）约定：借款期限120月，从2017年6月23日至2027年6月23日；年利率6.37%；借款用途：购买家具、家电；还款方式：等额本息；首次还本月数：1。2015年3月4日，胡小林用位于重庆市铜梁县XX（现变更为铜梁区XX）XX房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXX号)与邮政银行铜梁支行就案涉贷款35万元办理了抵押权登记（不动产登记证明号：渝209房地证（押）2015字第XXXXX号）。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：胡小林自2019年6月11日起开始没有还款，截止2019年6月11日，已拖欠本金277413.9元及利息。另查明，胡小林、王宗容于1991年4月20日办理结婚登记，于2018年11月22日办理了离婚登记。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》、209房地证2015字第XXXXX号房屋产权证、渝209房地证（押）2015字第XXXXX号不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、借据、结婚证、婚姻信息查询单等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，胡小林与邮政银行铜梁支行签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。胡小林因购买家具、家电、住房装修等在邮政银行铜梁支行办理贷款35万元的事实，有胡小林签名的邮政银行铜梁支行个人贷款借据等证据在案，本院予以确认。胡小林经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信邮政银行铜梁支行关于自2019年6月11日起开始没有还款，截止2019年6月11日，已拖欠本金277413.9元及利息的陈述。因胡小林未按约定偿还借款本息，已构成严重违约，根据《个人额度借款合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款的规定，邮政银行铜梁支行有权宣布贷款提前到期，解除《个人额度借款合同》，要求胡小林偿还借款本息。故本院支持邮政银行铜梁支行要求解除与胡小林签订的《个人额度借款合同》并偿还借款本金277413.9元的诉讼请求。关于罚息的问题。《个人额度借款合同》第六条约定：“第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率（1）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；（2）……贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍……就借款期内不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整。自调整之日起分段计算罚息和复利……”。2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。因邮储银行铜梁支行系基于胡小林不按照合同约定偿还借款及支付利息，并依据合同约定宣布全部贷款到期，并要求胡小林偿还尚欠的全部贷款，为此，尚未偿还的全部贷款均为逾期未偿还的贷款，胡小林应当按照双方约定的逾期贷款利率计算支付利息，故，本院支持邮政银行铜梁支行要求胡小林支付以尚欠借款本金277413.9元为基数自2019年6月11日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），及自2019年8月21日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息）的诉讼请求。关于复利的问题。因本院主张的案涉借款利息均为逾期利息即罚息。又因双方没有对逾期利息（罚息）计收复利进行约定，故对邮政银行铜梁支行要求胡小林支付逾期利息（罚息）的复利的诉讼请求，本院不予支持。关于王宗容是否应当共同还款的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”。本案借款为最高额35万元的循环贷款，数额较大，属于超出家庭日常生活所需的债务。邮政银行铜梁支行并未举证证明该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对邮政银行铜梁支行要求王宗容共同偿还借款的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。胡小林用位于重庆市铜梁县XX（现变更为铜梁区XX）XX房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXX号)与邮政银行铜梁支行就案涉贷款35万元签订了最高额为35万元的《个人最高额担保合同》，并办理了抵押权登记。故，对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在胡小林欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持，但以最高额35万元为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与胡小林于2015年3月3日签订的《个人额度借款合同》；二、胡小林于本判决生效后10日内偿还借款277413.9元并支付该款自2019年6月11日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），及自2019年8月21日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），利随本清；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对胡小林所有的位于铜梁区XXXX房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXX号)拍卖或变卖的价款，在胡小林欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，但以最高额35万元为限；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2730.60元（已减半），由胡小林负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行时，由胡小林支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年七月九日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双