四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终10587号 上诉人（原审被告）：何宁英，女，1961年4月21日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 委托诉讼代理人：岳强，四川谦信律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：黄静，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘虹研，四川泰益律师事务所律师。 上诉人何宁英因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2019）川0105民初16192号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 何宁英上诉请求：1.撤销一审判决，驳回招行信用卡中心要求上诉人支付利息、大额分期手续费以及违约金的诉讼请求；2.本案诉讼费用由招行信用卡中心承担。事实和理由：一、一审法院判决上诉人向被上诉人按日利率万分之五的标准支付利息的标准过高，被上诉人主张大额分期手续费没有法律依据。二、一审法院判决上诉人向被上诉人支付违约金的诉请无事实与法律依据。 招行信用卡中心辩称，一审查明事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉请求，维持原判。 招行信用卡中心向一审法院提出诉讼请求：1.何宁英立即给付招行信用卡中心截至2019年7月20日的信用卡欠款，共计人民币202，781.91元，其中欠款本金125，918.78元、利息30，875.93元、大额分期手续费16，046.42元、违约金29，940.78元，利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由何宁英承担。 一审法院认定事实：2013年5月18日，何宁英向招行信用卡中心提交招商银行信用卡申请表，愿意遵守《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》的规定。合约约定：第三条第三款约定乙方(信用卡申领人)及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日(含)为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。利息按照日利率万分之五计算；分期手续费按照分期付款总额的一定比例收取，按照业务类别，不同期数手续费标准不同，在单期手续费率0%~1.67%范围内收取；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算。招行信用卡中心在《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》第六条中明确约定“甲方(招行信用卡中心)将提前公告或通知(甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等)乙方(信用卡申领人)下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改。《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为乙方同意该等变更。变更后的内容对乙方具有法律约束力”；招行信用卡中心于2016年9月30日在其官网上发布了“关于取消、调整部分信用卡服务收费项目 的公告”，在公告中明确约定“将‘滞纳金’调整为‘违约金’”，违约金按照最低还款额未还部分的5%计算。 何宁英申请信用卡后，招行信用卡中心向其发放卡号为62×××52的信用卡。何宁英使用了该信用卡并进行透支，截至2019年7月20日，尚欠本金125918.78元、利息30875.93元、大额分期手续费16046.42元、违约金29940.78元（自2017年1月1日收取），共计202781.91元，何宁英最后一次还款日期为2017年5月8日。 上述事实，有招商银行信用卡中心信用卡申请表、《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》、持卡人银行账户的消费信息、当事人陈述等证据为证。 一审法院认为，何宁英向招行信用卡中心提交招商银行信用卡申请表，愿意遵守《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的规定。何宁英领取了卡号为62×××52的招行信用卡。双方形成了合法有效的信用卡合同关系。双方都应按照合同约定享有权利和履行义务。何宁英在使用该信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，应承担相应的违约责任。（1）关于诉讼时效的问题，何宁英最后一次还款日期为2017年5月8日，并未超过《中华人民共和国民法总则》规定的三年的诉讼时效，故对何宁英的该项主张，一审法院不予采纳。（2）关于违约金，虽在原合约中约定为滞纳金，但在其合约中明确招行信用卡中心可以在其自身网站依据相关约定变更服务项目、收费依据，且已在其官网中进行了公布将“滞纳金”变更为“违约金”，按照最低还款额未还部分的5%计收，故应视为招行信用卡中心与何宁英已达成了违约金的约定。对招行信用卡中心关于违约金的诉讼请求，一审法院予以采纳。（3）关于利息及分期手续费，在合约中均有约定，该约定并未违反国家强制性法律法规之规定，对于该项主张，一审法院予以采纳。综上，招行信用卡中心要求何宁英偿还截至2019年7月20日的信用卡透支本金125918.78元、利息30875.93元、大额分期手续费16046.42元、违约金29940.78元及从2019年7月21日起至还清时止利息及违约金（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算，违约金按照最低还款额未还部分的5%计算）的诉讼请求，有合同依据和法律依据，一审法院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：何宁英于判决发生法律效力之日起十日内向招行信用卡中心偿还信用卡截至2019年7月20日的信用卡透支本金125，918.78元、利息30，875.93元、大额分期手续费16，046.42元、违约金29，940.78元，共计202，781.91元，并支付自2019年7月21日起至所有欠款全部清偿完毕止的利息及违约金(利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算，违约金按照最低还款额未还部分的5%计算)，上述利息、大额分期手续费、违约金共计以不超过年利率24%为限。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2,171元，由何宁英负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据，二审审理查明的事实与一审审理查明的事实一致，本院予以确认。 二审根据一审在卷证据补充查明：招行信用卡中心在民事起诉状中明确陈述，案涉信用卡于2015年10月20日强制停卡。 本院认为，根据上诉人的上诉理由及被上诉人的答辩意见，归纳二审的争议焦点为：利息的计算标准是否过高，大额分期手续费、违约金是否应当收取。对此，本院分别作如下分析认证： 本案审理过程中，何宁英对填写招商银行信用卡申请表的事实不持异议，何宁英在招商银行信用卡申请表上手写承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则”。《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》第三条第三款明确约定：乙方(信用卡申领人)及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日(含)为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。利息按照日利率万分之五计算；分期手续费按照分期付款总额的一定比例收取，按照业务类别，不同期数手续费标准不同，在单期手续费率0%~1.67%范围内收取。何宁英分期类别为36期，据此招行信用卡中心按照合约约定的手续费费率主张分期手续费，应予支持。同时，何宁英未按照约定按时足额支付分期本金及手续费，招行信用卡中心主张以未还本金为基数，从记账日起按照日利率万分之五计收利息，亦符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持，并无不当。 其次，中国人民银行在2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。具体到本案中，原合约明确招行信用卡中心可以在其自身网站依据相关约定变更服务项目、收费依据，且已在其官网中进行了公布将“滞纳金”变更为“违约金”，但合约同时亦约定信用卡申领人有权在公告期内选择是否同意该等变更。如不接受该等变更，信用卡申领人应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。招行信用卡中心明确表述案涉信用卡已于2015年10月20日强制停卡，何宁英在2017年1月1日之后既未有新的信用卡消费产生，亦无法办理销户手续，故不能视为何宁英与招行信用卡中心已协商一致在2017年1月1日之后收取违约金，故一审支持2017年1月1日之后的违约金有误，二审予以改判。 综上所述，何宁英的上诉请求部分成立，本院予以支持。因一审支持违约金有误，二审予以改判。依照中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销四川省成都市青羊区人民法院（2019）川0105民初16192号民事判决； 二、何宁英于本判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年7月20日的信用卡透支本金125，918.78元、利息30，875.93元、大额分期手续费16，046.42元，共计172,841.13元，并支付自2019年7月21日起至所有欠款全部清偿完毕止的利息(利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算)。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取为2,171元，由何宁英负担2,000元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担171元；二审案件受理费1,722元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担671元，由何宁英负担1,051元。 本判决为终审判决。 审判长 黄 寅 审判员 谢 芳 审判员 任文磊 二〇二〇年七月二十七日 书记员 陈廷露