宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2847号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行职员。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：寇永飞，男，1978年10月8日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。被告：王晓霞，女，1981年10月24日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。被告：寇光成，男，1956年1月1日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷27-41号。法定代表人：闫俊，该公司董事长。（被告未到庭，以上身份信息由原告提供）被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。（被告未到庭，以上身份信息由原告提供）原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告寇永飞、王晓霞、寇光成、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通程序公开开庭并由审判员马立忠独任审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人刘晓宁、谢光荣，被告寇永飞、王晓霞、寇光成到庭参加诉讼，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告寇永飞、王晓霞共同偿还原告信用卡透支本金226259.6元，利息138171.49元，费用27701.22元（利息及费用暂计算至2019年11月11日，请判至实际履行日），暂合计392132.31元；2.判令被告寇光成、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：XXX）享有优先受偿权；4.本案诉讼费等其他费用由被告承担。事实与理由：2015年4月，被告寇永飞在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡，信用卡透支额为250000元，透支利率为日息万分之五；违约金为最低还款额未还部分的3%，最低1元，原告向被告寇永飞发放的卡号为XXX。被告王晓霞作为被告寇永飞的配偶，向原告出具配偶还款承诺书自愿以其家庭共同收入及财产与被告寇永飞履行共同还款义务。同时，被告寇光成、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对寇永飞在原告处办理的如意白金卡提供连带责任保证担保。被告宁夏乾通信用担保有限公司与原告签订《最高额保证金质押合同》承诺对涉案借款承担最高额质押担保。后被告寇永飞未按约定向宁夏银行股份有限公司丽景支行偿还借款。故原告诉至法院，请求判如诉请。被告寇永飞辩称，对原告主张的诉请及事实和理由无异议。被告王晓霞辩称，对原告主张的诉请及事实和理由无异议，但希望协商解决。被告寇光成辩称，对原告主张的诉请及事实和理由无异议，但希望协商解决，且免除利息和费用。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊未到庭。庭前，本院组织质证，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对原告的诉请无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2015年4月，被告寇永飞（乙方）向原告（甲方）申请办理如意白金信用卡，创富白金卡年费：主卡580元/卡，副卡290元/卡，透支利率日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的3%，最低人民币为1元，并填写了《如意白金信用卡申请表》，载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定，乙方及其附属卡持卡人使用车友卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。乙方应按甲方规定每年缴纳年费，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，由甲方直接从乙方白金卡账户计扣。白金卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《如意白金信用卡收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方。如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。白金卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为还款时，按照上期、本期、当天的次序处理。还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》及甲方相关业务规定及行业惯例办理。同日，原告向被告发放卡号为XXX的信用卡，授信额度为250000元，信用卡到期日为2017年5月，被告寇永飞于2015年5月27日激活卡片后使用。2015年4月19日，被告王晓霞向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：兹有我丈夫寇永飞向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为贰拾伍万圆整，期限为24个月，信用卡号XXX我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。承诺人：王晓霞。2015年5月4日，原告（甲方）与被告宁夏乾通信用担保有限公司（乙方）签订《最高额保证金质押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日（该期间为最高额担保债权的发生期间，包括该期间的起始日和届满日），甲方为合作协议项下所有购车人、自然人及法人，办理的一系列汽车、汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为贰亿柒仟柒佰伍拾万元整。质押标的：甲乙双方约定的保证金专用账户（户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：XXX）。乙方担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关主合同及借款凭证为准。在上述期间内的任意时点，只要甲方对债务人尚未收回的债权本金余额不超过该最高限额，甲方可以连续、循环地向债务人提供贷款及其他用信。乙方在最高限额内对甲方因发放贷款及办理其用信而形成的债权提供质押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。乙方无条件同意甲方单方面对本合同项下保证金进行控制，并依本合同约定对该保证金享有优先受偿权，直至乙方担保责任全部解除。乙方存入甲方保证金专户的全部保证金担保范围为债务人在主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用。发生下列情形之一的，乙方同意甲方有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权：1.主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，“期限届满”包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形……。2015年7月13日、2015年8月25日，被告宁夏乾通信用担保有限公司分别向上述保证金账户存入500000元、13000000元。2015年5月15日，原告（甲方）与被告宁夏乾通信用担保有限公司（乙方）、闫俊（乙方）签订《保证合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与寇永飞签订的创富白金卡享有的对债务人的债权，担保的主债权金额为贰拾伍万圆整，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2015年5月27日，被告寇光成向原告出具担保书一份，载明：关于寇永飞与原告签订的《信用卡（创富白金卡/车友卡）监管合同》，我已阅读并理解其含义。我同意为办卡人寇永飞从宁夏银行办理的信用卡提供担保，担保金额贰拾伍万元，信用卡号：XXX。我在此承诺：不论任何情况，若办卡人不能按期归还该信用卡透支本息及相关费用，我自愿承担连带还款责任，担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止。截至2019年11月11日，寇永飞尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金226259.6元、利息138171.49元、费用27701.22元，故原告宁夏银行股份有限公司丽景支行诉至法院。另查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。本院认为，寇永飞向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告寇永飞发放了信用卡，被告寇永飞使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。现被告寇永飞未按时还款，已构成违约。截至2019年11月11日，寇永飞尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金226259.6元、利息138171.49元、费用27701.22元，被告寇永飞应当偿还原告，并应按领用合约约定利率支付利息至本判决确定的还款之日止。被告王晓霞向原告出具《配偶还款承诺书》承诺对被告寇永飞所负上述债务承担共同还款责任，故被告王晓霞应与被告寇永飞承担共同还款责任。对于原告要求被告寇光成承担担保责任的诉讼请求，因担保书中的担保期限为办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告寇光成主张连带清偿责任，故对原告要求被告寇光成承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为寇永飞的上述借款提供了连带责任保证,合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下保证金享有优先受偿权的的诉讼请求，因《最高额保证金质押合同》约定，被告宁夏乾通信用担保有限公司以向在原告处开立的保证金账户支付保证金的方式为被告寇永飞的上述债务提供质押担保，被告宁夏乾通信用担保有限公司并依约存入保证金，质押合同生效，故对原告要求优先受偿被告宁夏乾通信用担保有限公司保证金1350万元的诉讼请求，本院予以支持。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第六十四条、第七十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告寇永飞、王晓霞于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金226259.6元、利息138171.49元，费用27701.22元，并支付本金226259.6元自2019年11月12日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照上述《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定执行）；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：XXX）享有优先受偿权；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7182元，由被告寇永飞、王晓霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 马立忠 二○二○年七月二十一日（法官助理 胡 娜书记员 李 悦附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款有限受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。