文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2018号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告:彭代刚，男，汉族，1974年1月11日生，住重庆市铜梁区。被告:曾洪玲，女，汉族，1985年10月26日生，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告彭代刚、曾洪玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行委托诉讼代理人张世瑜到庭参加了诉讼，被告彭代刚、曾洪玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告彭代刚、曾洪玲立即偿还借款本金100000元，并支付自2019年7月5日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息、复利计算方式按照《小额贷款借款合同》第十九条第1条规定进行计算)利随本清。2、判决原告对被告彭代刚、曾洪玲提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿。3、本案的诉讼费由被告彭代刚、曾洪玲承担。事实与理由:2018年6月21日，原告与被告彭代刚、曾洪玲签订《小额贷款借款合同》，约定:原告向被告提供贷款人民币10万元，额度存续期限自2018年6月21日至2019年6月21日。按照合同第十九条19.1.项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.3倍加收罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2018年6月21日，原告与被告彭代刚、曾洪玲签订《小额贷款抵押合同》，约定被告以重庆市铜梁区东城街道办事处东郭新街78号3-1号房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXX号)房屋为《小额贷款借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2018年7月5日，原告根据被告申请向其支用借款10万元，借款期限为2018年7月5日至2019年7月5日，贷款利息为6.35%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计100000元。截至2020年5月6日，被告已拖欠原告本金100000元及利息、罚息、复利。以上事实，有《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》及借据等为证。原告认为，原告与被告彭代刚、曾洪玲签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告彭代刚、曾洪玲的行为已构成严重违约，原告有权要求被告彭代刚、曾洪玲立即全部清偿;并有权对被告彭代刚、曾洪玲所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告特依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求判如原告所请。彭代刚、曾洪玲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年6月21日，彭代刚（借款人，乙方）、曾洪玲（共同借款人）与邮政银行铜梁支行（贷款人，甲方）签订《小额贷款借款合同》第二部分专属条款约定：第二条贷款金额甲方根据乙方的申请，同意向其发放贷款，金额为人民币10万元（大写壹拾万元）；第三条贷款期限本合同项下贷款期限为12个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率加2%。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；第五条担保方式本合同项下的担保措施包括：抵押担保……第七条贷款用途贷款用途为门市装修及进货……第九条还款方式9.1乙方偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。9.2贷款还款日为按对季对日还款。第一部分通用条款约定：……第十九条违约责任19.1.1乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利息加收30%的罚息……2018年6月21日，彭代刚（抵押人，乙方）、曾洪玲（共同借款人）与邮政银行铜梁支行（抵押权人，甲方）签订《小额贷款抵押合同》第二部分专属条款约定：2.1彭代刚（以下简称“债务人”）与甲方于2018年6月21日签订了编号为：50008424118061450417的中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同（以下简称“主合同”）；2.2担保债权金额为主合同项下债务本金人民币（大写）壹拾万元整，（小写）100000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。附件—抵押财产清单：抵押财产名称：彭代刚房产；权属证书及其他有关证书编号：（209）房地证2015字第XXXXX号，权利人：彭代刚；处所：重庆市铜梁区XX。2018年7月5日，邮政银行铜梁支行按照《小额贷款借款合同》约定向彭代刚发放10万元贷款，双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5000842411806145041701）约定：借款期限12月，从2018年7月5日至2019年7月5日；年利率6.35%；借款用途：门市装修及进货；还款方式：按周期结息，到期还本；首次还本月数：12。2018年6月26日，彭代刚用位于重庆市铜梁区XX房屋(房屋产权证号:（209）房地证2015字第XXXXX号)与邮政银行铜梁支行就案涉贷款10万元办理了抵押权登记（不动产登记证明号：渝（2018）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号）。另查明，彭代刚与曾洪玲于2016年6月6日登记结婚。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：彭代刚借款期内的利息已付清，但本金未支付，明确利率为浮动利率，2019年6月21日至2019年8月20日期间的利率标准按照中国人民银行同期同类贷款基准利率加2%后再上浮30%，2019年8月21日后按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加2%后再上浮30%。上述事实，有原告的陈述及举示的《小额贷款借款合同》《小额贷款抵押合同》、（209）房地证2015字第XXXXX号房屋产权证、渝（2018）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、借据、结婚登记证等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，彭代刚、曾洪玲与邮政银行铜梁支行签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。彭代刚因门市装修及进货在邮政银行铜梁支行办理贷款10万元，曾洪玲作为配偶在《小额贷款借款合同》共同借款人处签字表示愿意共同偿还借款本息，该事实有《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、借据等证据在案，本院予以确认。因彭代刚、曾洪玲经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信邮政银行铜梁支行关于彭代刚已支付2018年7月5日至2019年7月5日期间的借款利息，但未支付借款本金的陈述。因该笔借款已于2019年7月5日到期，彭代刚、曾洪玲应当按照约定偿还借款本金，故本院支持邮政银行铜梁支行要求彭代刚、曾洪玲偿还借款本金10万元的诉讼请求。关于逾期利息（罚息）的问题。《小额贷款借款合同》第一部分通用条款19.1.1约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利息加收30%的罚息”，第二部分专属条款第4.1约定：“中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率加2%”。因2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。彭代刚在邮政银行铜梁支行的10万元借款于2019年7月5日到期，彭代刚支付了该借款期间利息，但未偿还借款本金，构成违约，应当按照约定支付自2019年7月6日起的逾期利息（罚息）。故，本院支持邮政银行铜梁支行要求彭代刚、曾洪玲支付以借款本金10万元为基数自2019年7月6日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率加2%后再上浮30%及自2019年8月21日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加2%后再上浮30%计算的逾期利息（罚息），利随本清的诉讼请求。邮政银行铜梁支行主张从2019年7月5日起计算逾期利息（罚息），与事实不符，本院不予支持。关于复利的问题。因双方没有对逾期利息（罚息）计收复利进行约定，故对邮政银行铜梁支行要求彭代刚、曾洪玲支付逾期利息（罚息）的复利的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。彭代刚用位于重庆市铜梁区XX房屋(房屋产权证号:（209）房地证2015字第XXXXX号)与邮政银行铜梁支行就案涉贷款10万元本息签订了《小额贷款抵押合同》，并办理了抵押权登记。故，对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在彭代刚、曾洪玲欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、彭代刚、曾洪玲于本判决生效后10日内共同偿还借款本金10万元并支付该款自2019年7月6日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率加2%后再上浮30%及自2019年8月21日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加2%后再上浮30%计算的逾期利息（罚息），利随本清；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对彭代刚所有的位于重庆市铜梁区XX房屋(房屋产权证号:（209）房地证2015字第XXXXX号)拍卖或变卖的价款，在彭代刚、曾洪玲欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元（已减半），由彭代刚、曾洪玲负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行时，由彭代刚、曾洪玲支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年七月九日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双