贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0122民初475号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司息烽县支行，统一社会信用代码：915201220570950200。营业场所：贵州省贵阳市息烽县永靖镇河滨路水栖怡园C栋一层1号。负责人：王钊，业务部副总经理。委托诉讼代理人：黄晓燕，贵州竹帛律师事务所律师，执业证号：15201201211189841，特别授权代理。委托诉讼代理人：徐康梅，贵州竹帛律师事务所律师，执业证号：15201201911083983，特别授权代理。被告：徐安顺，男，1977年6月9日生，住贵州省贵阳市息烽县。委托诉讼代理人：徐继龙（系徐安顺父亲），男，1955年3月2日生，住贵州省息烽县。被告：黄明会，女，1976年2月25日生，住贵州省贵阳市息烽县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司息烽县支行（以下简称邮政银行息烽支行）与被告徐安顺、黄明会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行息烽支行的委托诉讼代理人黄晓燕、被告徐安顺的委托诉讼代理人徐继龙、被告黄明会到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行息烽支行向本院提出诉讼请求：1.请依法判决二被告清偿尚欠原告本金175173.84元（自2019年2月10日起至2020年1月8日止）、利息2669.27元、罚息35.40元、复利17.78元，合计177896.29元；并支付自2020年1月9日起以实际欠付本金为基数按年利率7.9625%计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；2.判决二被告连带支付原告为实现债权产生的律师费6226元；3.请依法准许对二被告所有的息烽县房屋进行拍卖、变卖，所得价款由原告在本案债权范围内享有优先受偿权；4.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：二被告因急需购房资金，于2015年5月21日由被告徐安顺向原告提出贷款申请。经原告审查后，于2015年6月5日以原告为贷款人、被告徐安顺为借款人及抵押人、被告黄明会为抵押物共有人签订了一份（合同编号为：52010314115069733182）《个人购房／购车借款及担保合同》。合同约定：1、被告向原告借款274000元向贵州息烽恒隆矿业有限公司购买息烽县房屋（所有权证号：房权证息烽县字第××号）；2、贷款利率为：年利率7.0625%；3、贷款期限为：120个月，自2015年6月4日至2025年6月4日；4、还款方式为：按月等额本息还款法；5、被告提供息烽县房屋（所有权证号：房权证息烽县字第××号）作抵押担保；6、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期、要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的相应费用；处分抵押物、实现抵押权；7、如被告未按合同约定偿还的贷款，按罚息利率计收利息（即按年利率7.0625%基础上加收30%）；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（即按年利率7.0625%基础上加收30%）；8、被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、律师费等费用；9、担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、律师费等原告为实现债权及抵押权的一切费用。被告徐安顺于2015年6月9日向原告出具了借据、将上述抵押物办理了抵押登记（他项权证号为：筑房他证息烽县字第××号），原告于当天向被告发放了贷款274000元并按照被告的委托将款划付给贵州息烽恒隆矿业有限公司（即被告所购房屋业主）。但被告未如约按时、足额还款，现尚欠原告本金175173.84元（自2019年2月10日起至2020年1月8日止期间）利息2669.27元、罚息35.40元、复利17.78元，合计177896.29元；原告为实现债权产生了律师费6226元，共计184122.29元。本案债务系二被告婚姻关系存续期间购置房产所欠，属于二被告的共同债务。所以，被告黄明会对本案债务负有连带清偿的义务。现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定提此诉讼，请根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条等规定判决如前请求，以保障原告的合法权益。被告徐安顺辩称，被告还款已经5年，现原告要求一次性还清，被告没有能力，只能先把欠付的利息还清，然后按月还款，如果以后有钱了也可以一次性还清。被告黄明会辩称，被告黄明会与被告徐安顺结婚不到一个月就离婚了，离婚协议约定房贷由徐安顺偿还，黄明会不承担还款责任。原告邮政银行息烽支行提交如下证据：1.原告的营业执照及法定代表人身份证明；2.被告徐安顺、黄明会的身份证、结婚证；3.中国邮政银行个人消费贷款申请表、个人购房/购车借款及担保合同、借据；4.房屋所有权证书、不动产登记证明；5.放款通知单、受托支付转账凭证；6.欠付本息清单；7.法律服务协议、增值税发票、中国农业银行账户交易明细回单。被告黄明会提交了与被告徐安顺的离婚协议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告徐安顺与原告邮政银行息烽支行订立借款及担保合同相关事实2015年6月5日，被告徐安顺作为借款人与原告邮政银行息烽支行作为贷款人签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：5201031415069733182），约定：1.借款金额：274000元；2.贷款用途：购置房屋；3.贷款期限：120个月，自2015年6月4日至2025年6月4日；4.贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%；5.还款方式：按月等额本息还款法；6.罚息、复利约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定。7.违约责任：（1）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；（2）本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。8.被告徐安顺作为抵押人与原告邮政银行息烽支行作为抵押权人签订抵押条款，被告黄明会作为抵押物共有人在该合同上签字，约定被告徐安顺、黄明会用坐落于息烽县房屋（筑房权证息烽县字第××号）为上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金等应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费提供抵押担保，并于2015年6月9日办理了抵押登记（筑房他证息烽县字第××号），并约定，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债务的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等。二、上述合同履约情况相关事实1.借款交付事实上述合同签订后，原告邮政银行息烽支行于2015年6月9日向被告徐安顺指定的账户发放了贷款本金27.4万元，放款单上载明正常利率为7.0625%，逾期利率为9.1813%,借款期限为2015年6月4日至2025年6月4日，被告徐安顺在《个人贷款（手工）借据》上签字捺印进行了确认；2.借款偿还事实原告邮政银行息烽支行提供的利息清单显示，至2020年1月8日，被告徐安顺欠付本金175173.84元，利息2669.27元、罚息35.40元、复利17.78元，从2017年8月开始被告徐安顺逾期还款次数达6次以上。三、原告邮政银行息烽支行实现本案债权费用相关事实原告邮政银行息烽支行为实现本案债权，于2020年2月26日与贵州竹帛律师事务所签订《法律服务协议》，委托该所指派律师代理本案诉讼，约定代理费6226元，已实际支付6226元。四、其他与本案有关的事实被告徐安顺、黄明会于2015年4月30日登记结婚，于2015年12月1日登记离婚，离婚协议约定共同债务由被告徐安顺负责偿还。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告徐安顺向原告贷款使用，并与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告徐安顺发放了贷款，但被告确未按约定向原告履行还本付息的义务，并多次出现逾期还款情况，根据双方约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，故被告徐安顺应承担偿还借款本息并支付逾期罚息、复利的民事责任，由于双方约定复利仅为不能按时支付的利息，故复利计算基数应为正常利息，不包括逾期罚息。被告黄明会应与被告徐安顺共同承担双方在夫妻关系存续期间产生的债务，二被告的离婚协议不能对抗原告，被告黄明会承担还款责任后可以根据双方约定另行向被告徐安顺主张权利。对于原告主张的律师费6226元，由于该费用系因被告违约，原告为实现债权实际产生的费用，且双方合同中明确约定了该费用属于违约方应支付的费用，本院予以支持。被告徐安顺、黄明会在与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定了抵押财产、担保范围，并依法办理了抵押权登记，该抵押权设立并生效，现借款人逾期未能偿还借款，原告提出对抵押财产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，截至2020年1月8日，被告徐安顺、黄明会应偿还原告借款本金175173.84元、利息2669.27元、罚息35.40元（自2020年1月9日起以本金175173.84元未偿还的部分为基数，按年利率7.9625%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止）、复利17.78元（自2020年1月9日起以利息2669.27元未偿还部分为基数，按年利率7.9625%的罚息利率标准计算至借款利息清偿之日止）。同时，被告徐安顺、黄明会应支付原告律师费6226元。原告邮政银行息烽支行对被告徐安顺、黄明会提供的抵押财产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”规定，判决如下：一、被告徐安顺、黄明会于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司息烽县支行截止2020年1月8日的借款本金175173.84元、利息2669.27元、罚息35.4元（自2020年1月9日起以本金175173.84元未偿还的部分为基数，按年利率7.9625%的标准计算罚息至借款本金清偿之日止），并支付复利17.78元（自2020年1月9日起以利息2669.27元未偿还部分为基数，按年利率7.9625%标准计算至借款利息清偿之日止）；二、被告徐安顺、黄明会于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司息烽县支行律师费6226元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司息烽县支行对被告徐安顺、黄明会提供的位于息烽县（筑房权证息烽县字第××号）的抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款在本判决第一、二项下债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司息烽县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3982元，减半收取计1991元，由被告徐安顺、黄明会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  杜娟二〇二〇年七月十五日法官助理文莹雪书记员郭永嫚