河南省商水县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1623民初2367号原告倪某，男，汉族，1985年5月2日生，住河南省商水县。委托诉讼代理人张泽国，河南锦实律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告中英人寿保险有限公司河南分公司。住所地：河南省自贸试验区郑州片区（郑东）CBD商务外环路8号世博大厦6层601-1.2号、14层6号。统一社会信用代码：914101005637196841。法定代表人杨杰，该公司总经理。委托诉讼代理人霍某，上海锦天城（郑州）律师事务所律师。代理权限为一般代理。原告倪某诉被告中英人寿保险有限公司河南分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序由审判员张玉衡、书记员朱红梅于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告倪某委托代理人张泽国，被告中英人寿保险有限公司河南分公司委托诉讼代理人霍某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求是：1、请求依法判令被告向原告支付轻症保险金40000元，并豁免今后保险金，本保险合同继续有效；2、依法判令原告在被告处购买的中英人寿爱心保卓越医疗险每年都可以继续购买该险种；3、由被告承担本案诉讼费用。其事实与理由：2019年1月22日，原告在被告处购买有××保险和中英人寿爱心保卓越医疗保险各一份。2019年7月8日，原告因患脑梗死在商水县医院治疗。出院后，依据保险合同约定向被告主张保险金40000元，但被告至今未赔。特提起诉讼，请求支持原告诉请。被告中英人寿保险有限公司河南分公司答辩意见为：1、原告诉请合同继续有效、对爱心保卓越医疗保险每年都可以要求购买均于法无据。因原告投保时存在违反如实告知义务的情形，导致涉案原告与被告的保险合同已于2019年9月4日依法解除，不存在合同继续有效，且被告依法对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并可以不向原告退还保险费；2、原告诉请对爱心保卓越医疗保险每年都可以购买于法无据，首先涉案保险合同已依法予以解除，其次该保险合同系一年有效期的合同，原告如果购买该保险合同每年均需要向被告申请投保并经被告审核同意后方可获得该份保险，而被告已不具备投保该份保险资格，最后，原告并无权利强制被告接受其投保要求，被告已无义务必须与原告签订保险合同；3、原告称其向被告申请理赔后被告不予理赔与事实不符，原告并未依照合同约定条件及时间向被告提出理赔要求，且案涉保险合同依法予以解除，被告依法对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并可以不退还保险费。原告向本院提交的证据有：1、身份证复印件，证明原告的身份信息；2、病历，证明原告患脑梗死住院的详细记录；3、保险合同，证明原被告之间存在保险合同关系，原告因病治疗，发生在保险期内，被告应当支付保险金。被告的质证意见是：对证据的真实性无异议，对证明目的有异议，原被告之间的保险合同关系于2019年9月4日解除。病历本人陈述的个人既往史提及两年前出现外伤，进一步证明原告在投保时故意不履行告知的法定义务，故意隐瞒既往患病就诊及住院治疗信息，该信息对本案被告能否与原告成立保险合同达成一致意思表示起着决定性影响，该份证据证明原告存在故意不履行法定告知义务，被告依法解除与原告之间的保险合同，并对保险合同发生前发生的保险事故不承担赔偿责任，并不退保险费。原告本人在投保过程中故意隐瞒投保前多次因健康原因住院治疗，在其他保险公司投保人身保险，存在投保理赔记录，原告故意隐瞒不履行告知义务，被告有权解除涉案保险合同，该医疗保险合同系一年期，涉案保险合同依法予以解除，原告要求重新形成保险合同的法律关系，需向被告提出申请并经被告同意方可重新签订保险合同。被告向本院提交的证据有：1、2019年9月3日解除合同通知书、解除合同通知书邮寄面单及送达信息记录，证明因原告投保时存在违反如实告知法定义务的情形，被告依法于2019年9月3日行使合同解除权，作出解除涉案保险合同通知书，使用邮政快递的方式于2019年9月4日送达原告，该通知书送达即生效。2、××保险人身保险投保书、电子投保确认书、人身保险投保提示书、保单回执签署书，中英人寿爱心保卓越医疗保险人身保险投保书、倪某电子投保影像、身份证及银行卡影像、保单回执签署书，××保险合同一份，中英人寿爱心保卓越医疗保险保险合同一份，倪某分别于2016年9月14日-9月18日因股骨头无菌性坏死、2017年3月6日-4月10日因髋关节扭伤、2017年10月10日-10月30日因右股骨颈骨折等住院病历，倪某保险中介监管信息系统保险代理人、经纪人身份信息截图，证明倪某本人签署人身保险投保书、电子投保确认书、人身保险投保提示书、保单回执签署等所有保险合同文件，明确知晓保险合同内容的概念、内涵及法律后果。倪某本人在投保过程中故意隐瞒其投保前住院治疗、在其他保险公司投保人身保险及理赔记录，违反如实告知义务，被告有权解除合同，对原告合同解除前的保险事故不承担赔偿责任，且不退保险费。中英人寿爱心保卓越医疗保险系一年期的合同，原告如需购买应向被告申请，经被告审核同意，原告无权强制要求被告接受其投保。倪某作为一名从业多年经验丰富、专业知识扎实的保险专业人士，对保险产品、保险合同的内容、概念、内涵及法律后果，存在故意不履行法定告知义务的情形。原告的质证意见是：对证据的真实性无异议，证明目的有异议，原告至今未收到解除合同通知书，原被告之间不存在法定解除权，不能达到被告举证目的。原告在投保时，向被告提交的既往住院病历并按照被告要求对肝胆胰脾肾进行检查，诊疗的片子在投保前交到被告处。根据原告的既往病史，被告对原告下达批单，批单内容显示排除原告因有骨关节置换所发症状的保险责任，特别约定不仅在批单上显示，而且在医疗保险特别约定内容上显示，能够说明原告在投保时，被告对这一事实是明知的，原告不存在故意隐瞒，被告不能达到举证目的。被告向法庭提交的病历，说明投保时原告履行了如实告知义务，原被告之间不存在法定解除权。原告在哪家公司购买人寿保险及多少份保险是原告的权利，原告生病住院后，可以按照合同约定索赔保险金。针对原被告提交的证据，对方无异议的本院确认为有效证据，可以作为认定事实的依据。经庭审调查，依据有效证据，本案可以确认以下案件事实：2019年1月22日，经原被告充分协商，原告倪某在被告中英人寿保险有××保险和中英人寿爱心保卓越医疗保险各一份。其中，××保险保单合同编号为G10AH579085，中英人寿爱心保卓越医疗保险保单合同编号G10AH586329,两份合同的投保人、被保险人均为倪某。编号G10AH586329的保险合同保险期间为1年，基本保险金额为200000元。特别约定内容：“由于被保险人的身体状况，对被保险人所申请的中英人寿爱心保卓越医疗保险，本公司特别约定如下：在保单的有效期内，被保险人因右髋关节置换及其并发症所致的治疗为本公司的免除责任。”2019年1月29日，中英人寿保险有限公司河南分公司将上述内容出具新契约除外责任确认书，2019年1月31日，倪某签字确认。编号为G10AH579085的保险合同约定：基本保险金额200000元，缴费时间19年，保险期间为终身，年缴保险费6866元，原告倪某合计缴保险费6866元。在保险合同2.1保险责任中，1、××保险金在等待期后，××的定义和保险标准，××，××，我们将按本合同基本保险金额的20%给付××保险金。5、豁免条款在等待期后，××的定义和诊断标准，××，××确诊日后本合同保险期间内的各期保险费。附表一：××表3、轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描、××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。在健康告知表中2、近1年内是否接受过门诊检查或治疗、住院检查或治疗、外科手术或服用药物？近2年内是否做过X光、CT检查、磁共振检查、心电图、活体组织检查、血液、超声波、内窥镜等检查？若是，请在“特别说明栏”详述。被保险人栏内填的√是。合同签订后，原告倪某及时缴纳保费。在合同履行过程中，2019年7月8日-18日，原告因患脑梗死在商水县人民医院住院治疗。出院后，原告依据保险合同约定向被告主张保险金40000元，被告未予理赔。2019年9月3日，被告中英人寿保险有限公司河南分公司以投保人在投保时有足以影响本公司承保决定的重要事项未如实告知为由，依据保险法第十六条的规定，解除原被告签订的编号为：G10AH579085号和G10AH586329号保险合同。解除合同通知书用EMS邮政特快专递方式向原告邮寄送达，2019年9月4日23时10分，该特快专递邮件投递到商水县九阳专卖自提点。未有原告倪某是否签收的记录。本院认为：本案争执的焦点问题是，一、原告倪某是否尽到如实告知既往病史的法定义务；二、原被告双方签订的保险合同是否解除。从被告提交的证据看：原告2016年9月14-18日因股骨头无菌性坏死、2017年3月6日-4月10日因髋关节扭伤、2017年10月10-30日因右股骨颈骨折等住院治疗，被告已知晓原告的既往病史。原告提交的保险合同特别约定内容：“由于被保险人的身体状况，对被保险人所申请的中英人寿爱心保卓越医疗保险，本公司特别约定如下：在保单的有效期内，被保险人因右髋关节置换及其并发症所致的治疗为本公司的免除责任。”健康告知表中2、近1年内是否接受过门诊检查或治疗、住院检查或治疗、外科手术或服用药物？近2年内是否做过X光、CT检查、磁共振检查、心电图、活体组织检查、血液、超声波、内窥镜等检查？若是，请在“特别说明栏”详述。被保险人栏内填的√是。也可以看出：原告倪某没有隐瞒自己的既往病史，已经尽到如实告知既往病史的法定义务，且合同已经约定被保险人倪某因右髋关节置换及其并发症所致的治疗为被告公司的免除责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条（二）项规定：“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同”。第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，2019年9月3日，被告的解除合同通知书用EMS邮政特快专递方式向原告邮寄送达。微信扫一扫实时跟踪物流更新截图显示：2019年9月4日23时10分，该邮政特快专递邮件投递到商水县九阳专卖自提点。未有原告倪某是否签收的记录。而保险合同中投保人倪某填写的邮寄地址是：河南省周口市商水县曾庄村八组68号。实际投递的地址与原告填写的邮寄地址不一致，被告又没有其他证据相互印证，不能证明该解除合同通知书到达原告，故原被告签订的两份保险合同并未解除。所谓保险合同，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中的保险合同是双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体和第三人的合法权益，该合同为有效合同。合同成立后，原告已及时足额缴纳保险费，被告在保险事故发生后应当及时赔付原告保险金，故原告要求被告支付保险金40000元、豁免今后保险费、继续履行G10AH579085号保险合同的诉讼请求应予支持。编号为G10AH586329号保险合同，为1年期保险合同，原告要求每年都可以继续购买该险种，应经双方协商一致。该项诉请不符合《中华人民共和国合同法》第四条：“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干涉”的规定，本院不予支持。故依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十一条、第十四条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第四条、第六十条、第九十四条、第九十六条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原被告应继续履行双方签订的编号为G10AH579085号保险合同，并豁免今后保险费；二、原被告应继续履行双方签订的编号为G10AH586329号保险合同；三、被告中英人寿保险有限公司河南分公司应在本判决生效之日起十日内赔付原告倪某××保险金40000元；四、驳回原告倪某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费元800元减半收取400元，由被告中英人寿保险有限公司河南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  张玉衡二〇二〇年七月十日书记员  朱红梅