贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初2888号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义分行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码91520300914760698J（1-1）。 法定代表人：殷泓渊，行长。 委托诉讼代理人：王颖，贵州佳信律师事务所律师。 被告：祝定军，男，1982年9月19日生，汉族，住贵州省余庆县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义分行（以下简称工商银行遵义分行）与被告祝定军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行遵义分行的委托诉讼代理人王颖到庭参加了诉讼。被告祝定军经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告和被告祝定军于2015年7月27日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告偿还原告借款本金178801.35元及截止2020年3月13日的利息12436.04元，共计191237.39元，并自2020年3月14日起至还清贷款之日止，以本金178801.35元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率计算，并在此基础上加收50%的罚息；3、判令原告对遵义市红花岗区房享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年7月27日，原、被告签订贷款合同，约定被告祝定军向原告借款人民币200000元，期限为20年，年利率为5.65%，约定按月等额本息还款法，未按期偿还则罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%。2015年7月27日，原告与被告签订了抵押担保合同，并自愿将其位于遵义市红花岗区的一处房产对上述借款提供抵押担保。抵押担保约定的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期限为贷款到期之日起两年。被告未按约偿还借款本息，截止到2020年3月13日止还欠借款178801.35元及利息12436.04元，共计191237.39元。经原告多次催要，被告未归还借款本息，被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求支持原告的诉请。 被告祝定军经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求提交被告身份证复印件、户口簿、个人收入证明、未婚声明、贷款申请表、贷款谈话记录、个人住房贷款放款承诺函、收款收据、现金存款凭证、商品房预售合同登记备案表、《个人购房借款／担保合同》、借款凭证、预告登记证明、借款凭证、信息查询表、借据历史处理明细本地查询表等书证在卷予以佐证。根据当事人陈述答辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月27日，原告与被告祝定军签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告借款人民币200000元，用于购买位于遵义市红花岗区房屋，期限为20年，利率为年利率5.65%，约定按月等额本息还款法，未按期偿还则罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%。双方还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同。同时被告自愿将购买的位于遵义市红花岗区房屋对上述借款提供抵押担保。并在房管部门办理了预告抵押登记手续（黔（2015）遵义市不动产证明第0000674号）。约定抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告按约发放了贷款。被告累计已达十八次未按时偿还贷款本息，截止到2020年3月13日止尚欠借款本金178801.35元及利息12436.04元，共计191237.39元。 本院认为，原告与被告祝定军签订《个人购房借款／担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、法规的禁止性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力。原告已按约定履行发放贷款的义务，被告未按照合同约定偿还贷款。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告未按期还款付息，已违反了双方合同的约定，原告有权按约解除合同，提前收回贷款本息，故对原告请求解除双方签订的《个人借款／担保合同》的诉请，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对原告要求被告偿还借款本金178801.35元、利息12436.04元（截止到2020年3月13日），共计191237.39元；并支付从2020年3月14日至付清款项之日止的利息，按合同约定的逾期贷款利率计算的诉请，事实清楚，证据充分，本院予以支持。对于原告要求对抵押物享有优先受偿权，但在本案中，涉案房屋仅办理了抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”、第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押预告登记与抵押权设立登记的法律性质和法律效力不同，即抵押权预告登记所登记的并非是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。但因本案抵押物并未按照前述物权法第一百八十七条的规定办理登记，抵押权不发生法律效力。故原告主张对抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权不符合法律规定，本院不予支持。被告祝定军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告在庭审中提供的证据质证及答辩的权利，其应承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案缺席判决。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义分行与被告祝定军于2015年7月27日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、由被告祝定军在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金178801.35元、利息12436.04元（截止到2020年3月13日），共计191237.39元；并支付从2020年3月14日至付清款项之日止的利息，按合同约定的逾期贷款利率计算； 三、驳回中国工商银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2060元，由被告祝定军承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。 审判员  戴继红 二〇二〇年七月二日 书记员  刘 莹