山东省济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0113民初2099号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，住所地济南市经十西路15508号。 负责人：巩霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：邢庆尧，男，该支行职工。 被告：庄启飞，男，1986年1月18日出生，汉族，居民，住济南市长清区。 被告：曹闪闪，女，1986年8月22日出生，汉族，居民，住址同上。与被告庄启飞系夫妻关系。 委托诉讼代理人：庄启飞，系曹闪闪之夫。 被告：山东省鲁商置业有限公司，住所地济南市历下区经十路9777号。 法定代表人：张全立，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：王若宇，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行（下称邮储银行）与被告庄启飞、曹闪闪、山东省鲁商置业有限公司（下称鲁商公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人邢庆尧，被告庄启飞、被告曹闪闪的委托诉讼代理人庄启飞、被告鲁商公司的委托诉讼代理人王若宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除邮储银行与庄启飞、曹闪闪签订的《个人购房借款及担保合同》；2.依法判令庄启飞、曹闪闪偿还邮储银行借款本金361450.51元，并按合同约定支付借款利息、罚息，截止2020年5月15日尚欠邮储银行利息及罚息4487.81元，共计365938.32元，及至付清欠款之日止的所有借款利息、罚息；3.判令鲁商公司承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费、律师费等所有实现债权的费用由庄启飞、曹闪闪、鲁商公司承担。事实与理由：2014年12月16日，庄启飞、曹闪闪向邮储银行提出贷款申请，向邮储银行借款394000元用于购买位于鲁商常春藤小区68号楼2-601房产。邮储银行与庄启飞、曹闪闪于2015年1月15日签订《个人购房借款及担保合同》（下称借款合同），同日邮储银行全额发放了该笔借款，年利率6.027%，期限360个月，还款方式为等额本息。曹闪闪作为共同借款人在借款合同中签字确认；鲁商公司作为保证人盖章确认为庄启飞、曹闪闪在邮储银行的贷款承担阶段性连带责任保证。庄启飞、曹闪闪自使用案涉借款后，已经违反借款合同约定的按时足额还款条款，且贷款逾期次数超过6次，截止到2020年5月15日尚欠本金361450.51元及利息、罚息4487.81元。故邮储银行根据借款合同约定诉至法院，要求解除双方间的借款合同并要求庄启飞、曹闪闪承担相应违约责任。 庄启飞、曹闪闪辩称，由于过年疫情期间，资金有些紧张所以没有还款。单位在2020年5月份的时候就开始发工资了，我就把钱存在我父亲的储蓄银行当中大约10000元左右。由于种种原因耽误了银行的贷款，之后就不会再耽误了，因为我们二人是正常上班，都有收入，贷款也不是压力。希望调解一下，因为一下子拿出这些钱来我也没有能力，今年也是特殊情况。 鲁商公司辩称，1.涉案债权除了由鲁商公司提供的阶段性保证责任外，邮储银行也可以通过对涉案房屋办理抵押登记，并以抵押权的方式实现，现其仅要求答辩人承担阶段性连带保证责任，确系不当加重答辩人的责任与义务；2.庄启飞、曹闪闪逾期时间发生在社会公共卫生事件发生期间，应属于不可抗力且根据庄启飞、曹闪闪的答辩，其现在可以消除不可抗力期间的逾期事项，偿还相关欠款，在此基础上，邮储银行主张解除合同，并一次收回贷款本息，加重了庄启飞、曹闪闪的还款责任，同时也加重了答辩人的连带保证义务。 本院经审理认定事实如下：庄启飞、曹闪闪系夫妻关系。2015年1月15日，庄启飞、曹闪闪为购买位于济南市长清区的房屋筹措资金，与邮储银行签订了编号为：3799997Q115018342867的《个人购房借款及担保合同》。合同约定：一、借贷条款。1.借款金额为394000元。2.贷款期限为360个月，自2015年1月至2045年1月。3.贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮2%。4.还款方式为按月等额本息。5.违约及违约责任：贷款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按双方约定利率加收30%确定。借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，亦构成借款人违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约行为的，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用，有权要求担保人承担保证责任，并有权要求解除本合同。6.扣收：借款人为按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人和共同借款人在邮储银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应款项用以清偿。二、抵押条款。1.抵押人自愿以坐落于济南市长清区鲁商常春藤68号楼2-601号的面积为111.91㎡的估价为56.2979万元的房屋一套作为抵押物。2.抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。三、保证条款。1.保证方式为阶段性连带责任保证，抵押房屋正式抵押登记手续已全部办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任；2.保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；3.保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。四、其他条款。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩。合同另规定了贷款人、借款人、抵押人、担保人的其他权利义务。庄启飞作为借款人和抵押人在合同上签字捺印，曹闪闪作为共同借款人和抵押物共有人签字捺印，鲁商公司作为保证人在合同上盖章捺印。 合同签订后，邮储银行于2015年1月15日向庄启飞发放了394000元的贷款，该笔借款随即依据合同转入鲁商公司账户，用于支付编号为销售（字）201417859234的《济南市商品房买卖合同》项下的购房款394000元。此后，庄启飞、曹闪闪按月偿还借款本息，2015年11月7日，二人出现逾期还款一次，其后继续按约偿还借款本息直至2019年6月7日。2019年7月7日至2020年2月7日庄启飞、曹闪闪每月均出现逾期还款现象，二人虽偿还了部分借款本息，但尚有部分借款本息未能偿还。因此，邮储银行诉来本院，请求判令解除借款合同等。 庄启飞、曹闪闪购买的涉案房产，尚未取得房屋所有权证书，亦未办妥正式抵押登记手续。诉讼过程中，为证明庄启飞、曹闪闪的偿还债务能力，本院依职权查寻了，自2019年起至本判决作出之日期间，庄启飞、曹闪闪在本院的涉诉案件。该期间涉及庄启飞民间借贷案件有3件,其借贷本金860000余元。 本院认为，邮储银行与庄启飞、曹闪闪、鲁商公司签订的借款合同系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反相关法律规定，合法有效，本院予以确认。上述合同签订后，邮储银行依约向庄启飞发放了借款394000元，其款项已用于支付涉案购房款，事实清楚，证据充分，本院予以确认。 合同法第九十三条规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。涉案借款合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求解除合同、宣布已发放的贷款提前到期。2015年11月7日、2019年7月7日、8月7日、9月7日、10月7日、11月7日的逾期还款行为，已经达到了合同约定的解除合同的要件。庄启飞在本院存有多起民间借贷案件，对庄启飞、曹闪闪偿还邮储银行债务的能力产生了不利影响。因此，邮储银行要求解除双方之间的借款合同，符合双方合同的约定，也不违背法律规定，本院予以支持。 关于庄启飞、曹闪闪辩称的，在新冠状疫情期间，受工资发放影响而造成了逾期还款的问题。2019年12月之前，我国的新冠疫情尚未发生，以疫情的理由抗辩这之前的逾期还款行为，其主张本院不予采信。 关于庄启飞辩称的，2020年5月将10000元款项，存在了自己父亲的邮储银行账户中，用以偿还贷款本息的问题。依据双方签订的借款合同的约定，邮储银行只能在借款人和共同借款人的邮储银行账户中予以扣收。邮储银行没有权利扣收本行客户中他人的款项。庄启飞的该主张，存疑性较大，本应能直接简洁办理的事情，非用模糊的方法去办理，本院不予采信。 涉案借款合同解除后，庄启飞、曹闪闪负有返还借款本金并依照合同约定支付相应利息、罚息的义务，邮储银行要求庄启飞、曹闪闪偿还剩余借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 对于邮储银行要求鲁商公司承担的保证责任。双方合同约定鲁商公司为涉案贷款提供阶段性连带保证责任，保证期限为贷款提前到期之日起两年。涉案借款合同涉及抵押担保和普通担保，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案借款合同约定的抵押房产，未办理完毕抵押登记，邮储银行尚未取得涉案房产的抵押权。邮储银行在阶段性保证期内要求鲁商公司承担保证责任有事实及法律依据，本院予以支持。 邮储银行要求庄启飞、曹闪闪、鲁商公司承担律师代理费、保全费，但并未向本院提交相关证据予以证明，对其该主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行与庄启飞、曹闪闪、山东省鲁商置业有限公司2015年1月15日签订的编号为3799997Q115018342867的《个人购房借款及担保合同》于本判决生效之日解除； 二、由庄启飞、曹闪闪于本判决生效之日起十日内，共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行借款本金361450.51元及截止至2020年5月15日的利息（含罚息及复利）4487.81元； 三、庄启飞、曹闪闪于本判决生效之日起十日内，以361450.51元为基数，向中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行偿还自2020年5月16日起至借款全部还清之日止的逾期还款利息，最终数额以中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行银行系统计算为准； 四、由山东省鲁商置业有限公司对上述第二、三项给付内容承担连带清偿责任，山东鲁商置业有限公司承担保证责任后，有权向庄启飞、曹闪闪进行追偿； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6790元，减半收取计3395元，由被告庄启飞、曹闪闪、山东省鲁商置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员 冯 毅 二〇二〇年七月八日 书记员 王雨欣