四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4420号 原告：重庆银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府二街99号新天府国际中心北楼。 负责人：李映军，行长。 委托诉讼代理人：覃振山，四川凯盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵磊，四川凯盈律师事务所律师。 被告：蒋建平，男，1979年3月6日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 原告重庆银行股份有限公司成都分行（以下简称重庆银行成都分行）与被告蒋建平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告重庆银行成都分行的委托诉讼代理人覃振山、赵磊到庭参加了诉讼，被告蒋建平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 重庆银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令蒋建平支付借款本金90000元；2.判令蒋建平支付截至2019年12月27日的利息、罚息和复利4123.11元；3.判令蒋建平支付从2019年12月28日起至本息付清之日止的罚息、复利（以未归还本金为基数，按年利率13.95%计算罚息，并对未及时支付的利息和罚息按年利率13.95%计收复利，至实际还清本息之日止）。事实和理由：蒋建平向重庆银行成都分行申请贷款，后逾期还款，重庆银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 被告蒋建平未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审查认定事实如下：蒋建平（借款人、乙方）向重庆银行成都分行（贷款人、甲方）申请贷款，案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：2019重银网经-好企（川）信用贷-借-000384《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》电子合同。 二、合同签订时间：2019年3月27日。 三、贷款金额：90000元。 四、贷款期限：6个月，自2019年3月27日起至2019年9月27日止。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，如本合同约定贷款发放日期与实际发放日期不一致的贷款，实际发放时间以甲方系统记录的实际入账时间为准。 五、借款用途：其他流动资金。 六、贷款利率：固定年利率9.3%。 七、合同主要条款：（一）利息、罚息、复利计算方式：1.利息每月结算一次，结息日为每月的20日。利息从贷款实际发放之日起按实际放款额和实际贷款期限计算。乙方须于每一结息日当日付息，若乙方不能及时支付利息，甲方有权就未付利息计收复利，复利的利率按贷款利率加收（上浮）50%执行。2.贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，甲方有权计收罚息和复利。对逾期贷款，从逾期之日起，就逾期本金，以逾期本金为基数，按贷款利率加收（上浮）50％的罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止；对乙方不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，按复利利率计收复利。 （二）违约责任：如乙方未按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，甲方除计收罚息外，有权停止发放乙方尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。 （三）清偿顺序：乙方归还贷款，按照以下顺序进行清偿，但甲方保留对该顺序进行变更的权利“（1）违约金；（2）复利；（3）罚息；（4）利息；（5）本金；（6）其他应付款项”。 （四）实现债权的费用：若乙方到期没有偿还贷款本息，则乙方应承担甲方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、财产保全担保费等）。 （五）约定送达地址：合同首页载明蒋建平的有效送达地址为都江堰市。 （六）其他事项：本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人贷款电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登录贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式（包括但不限于密码、数字证书、动态令牌、银行卡等），凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 八、借款发放情况：2019年3月27日，重庆银行成都分行向蒋建平发放了贷款90000元。 九、还款情况：蒋建平足额偿还了2019年3月27日至2019年8月20日期间产生的利息共计3394.5元，于2019年9月27日偿还利息4.5元后，未再偿还任何款项。 十、欠款情况：《贷款欠款情况明细》显示：截至2020年5月22日，蒋建平尚欠借款本金90000元、利息879元、罚息8230.53元、复利409.34元。 十一、催收情况：2019年10月8日，重庆银行成都分行通过邮寄方式向蒋建平在案涉合同中约定的送达地址发出了《逾期授信业务通知书》，要求蒋建平立即清偿相关债务。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》《账户交易明细表》《交易明细对账单》《贷款欠款情况明细》《逾期授信业务通知书》、邮单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，重庆银行成都分行与蒋建平在线签订的《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》电子合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，重庆银行成都分行已履行发放贷款的义务，蒋建平应依约履行还本付息的义务。而蒋建平未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。重庆银行成都分行有权要求蒋建平偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利。利息、罚息及复利应按照双方签订的《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算。贷款已于2019年9月27日到期，之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按照罚息利率计算罚息，以尚欠的利息为基数按照复利利率计算复利。依据重庆银行成都分行提交的《贷款欠款情况明细》，截至2020年5月22日，蒋建平尚欠借款本金90000元、利息879元、罚息8230.53元、复利409.34元。经核算，上述金额实际系2020年5月20日结息日当日产生的结算金额。该明细中本金、利息及罚息的金额符合合同约定，故本院对上述款项金额予以确认。因合同约定复利系以不能按时支付的利息为基数进行计算，而该明细中显示的复利实际系以逾期的利息和罚息为基数计算所得，故本院对重庆银行成都分行主张的复利在80.38元（879元×9.3%×1.5÷360天×236天）的范围内予以支持。自2020年5月21日起的罚息以逾期借款本金为基数,按年利率13.95%计算至本金清偿之日止；自2020年5月21日起的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率13.95%计算至利息清偿之日止。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因蒋建平违约给重庆银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。蒋建平未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蒋建平于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司成都分行借款本金90000元、利息879元、罚息及复利（截至2020年5月20日的罚息为8230.53元、复利为80.38元；自2020年5月21日起至本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数,按年利率13.95%计算；自2020年5月21日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率13.95%计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告重庆银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1077元，由被告蒋建平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年七月一日 书记员  冯 雪