河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2647号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道南22号。负责人：李华南。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：路志英，女，汉族，1978年11月22日出生，住河南省新乡县。委托诉讼代理人：张好杰，男，汉族，1978年12月22日出生，住河南省新乡县，（系路志英配偶）。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（下称人民财保新乡公司）与被告路志英保证保险合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理，原告人民财保新乡公司的委托诉讼代理人施文云、被告路志英的委托代理人张好杰到庭参加诉讼。本院依法进行了审理。本案现已审理终结。原告人民财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔款65707.07元、逾期保费4379.43元；2.被告向原告支付违约金7989.86元（违约金以保险理赔款及保费之和70086.5元为基数，自2019年10月8日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日,实际主张至款项还清之日止);3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年7月20日,被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人担保借款合同,约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款90000元人民币,借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告(××)就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险,赔款等待期为80天,每月保费为1194.39元，保费按月交付。合同签订后,中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务,原告于2019年10月8日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计65707.07元(包括本金64373.89元、利息1282.17元、罚息51.01元)。被告尚欠保费4379.43元。同时,根据保险合同约定:“保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定即:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。本案违约金按照年利率24%计算。被告路志英辩称，贷款干工程，去年工程干完了，工程款一直没有到位，所以现在没有能力还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行了审查并在卷佐证。根据当事人的陈述和经确认的证据，本院认定的案件事实如下：2018年7月16日，路志英向人民财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。当日，人民财保新乡公司向其签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为路志英，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行），贷款金额为90000元，保险费为42998.04元，保险金额为99524.13元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；费率为1.2001%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为1194.39元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：(1)保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律规定的罚息、复利）之和；该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年7月20日，路志英与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：路志英向光大银行贷款90000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行；罚息利率约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当日应当应付本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息，本合同所涉贷款按月共分36期对日偿还；合同还约定了其他内容。同日，光大向路志英发放贷款90000元，但路志英在偿还11期借款本息后，从第12期起的借款本息一直逾期未还。人民财保新乡公司按照保险合同的约定，在经过80天的赔偿等待期后，于2019年10月8日向光大银行支付了路志英未偿还的贷款本息共计65707.07元（本金64373.89元+利息1282.17元+罚息51.01元）。2019年10月8日，光大银行向人民财保新乡公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年10月8日收到人民财保新乡公司为路志英支付的代偿款65707.07元。人民财保新乡公司确认保险费主张至路志英逾期后第80天，路志英共欠付保险费4379.43元。本院认为，原告人民财保新乡公司与被告路志英签订的《保险合同》以及路志英与光大银行签订的《个人贷款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。光大银行依约向路志英发放了贷款，路志英逾期还款构成违约，光大银行有权要求路志英向其支付全部借款本息。路志英逾期还款超过80日，人民财保新乡公司按照保险条款的约定向光大银行支付了被告路志英未偿还的全部贷款本息65707.07元，承担了保险合同约定的保险责任。被告路志英在人民财保新乡公司代其偿还借款本息之后未向人民财保新乡公司归还全部赔偿款项，其行为已构成违约。人民财保新乡公司有权依照合同约定向路志英追偿赔偿款项、要求路志英支付未付保险费并承担违约责任。关于违约金，案涉《保险合同》约定日千分之一的计算标准过高，人民财保新乡公司虽在其诉请中已将该标准调整为按年利率24%计算，但依据本院已经审结的人民财保新乡公司类案，违约金利率按照日万分之五计算为宜。故对原告人民财保新乡公司要求被告路志英支付违约金的诉讼请求，本院予以部分支持，即路志英应以65707.07元为基数，自2019年10月8日其至付清之日止，按照日万分之五计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、路志英于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款65707.07元、保险费4379.43元及违约金（违约金计算方法为以70086.5元为基数，自2019年10月8日其至付清之日止，按照日万分之五计算）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1752元，减半收取876元，由路志英负担，并于本判决生效之日起七日内向本院缴纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭德方二〇二〇年七月三十一日书记员  路 瑶