浙江省绍兴市柯桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0603民初2116号 原告：中国农业银行股份有限公司绍兴柯桥支行，住所地浙江省绍兴市柯桥区金柯桥大道333号。 负责人：韩广平，该支行行长。 委托诉讼代理人：陶钧源，该公司员工。 委托诉讼代理人：朱伯军，该公司员工。 被告：黄晓纯，女，1989年6月18日出生，汉族，住广东省普宁市。 被告：冯俊辉，男，1989年7月7日出生，汉族，住广东省普宁市。 被告：绍兴柯桥中嘉银都水岸置业有限公司，住所地浙江省绍兴市柯桥区华舍街道兴华路后园渡。 法定代表人：王光耀，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：俞惠南，浙江越光律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄锦萍，浙江越光律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司绍兴柯桥支行（以下简称农行柯桥支行）与被告黄晓纯、冯俊辉、绍兴柯桥中嘉银都水岸置业有限公司（以下简称中嘉置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理。根据农行柯桥支行的申请，本院依法作出（2020）浙0603执保307号财产保全民事裁定并已执行。本案依法由审判员胡华江适用简易程序进行审理。后因用其他方式无法向黄晓纯、冯俊辉送达相关法律文书，本案依法转为普通程序，由审判员胡华江担任审判长，与审判员张琴、人民陪审员王如方组成合议庭并于2020年7月31日公开开庭进行了审理。农行柯桥支行的委托诉讼代理人陶钧源、朱伯军，中嘉置业公司的委托诉讼代理人黄锦萍到庭参加诉讼，黄晓纯、冯俊辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。 农行柯桥支行向本院提出诉讼请求：1.要求黄晓纯归还借款本金334583.10元及利息6169.19元（仅计算至2020年3月10日，此后利息按合同约定计算至本息还清之日止）；2.冯俊辉对上述第一项债务承担共同还款责任；3、中嘉置业公司对上述第一项债务承担连带保证责任；4、农行柯桥支行对上述第一项债务有权就黄晓纯提供的位于绍兴市柯桥区的房屋依法定程序优先受偿。事实和理由：2014年9月14日，农行柯桥支行与黄晓纯签订编号33020120140089556《个人购房担保借款合同》，约定农行柯桥支行向黄晓纯提供69万元的贷款，贷款期限2014年8月14日至2024年9月13日。合同约定贷款适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮百分之零后确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款自逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上按照执行利率上浮50%计收罚息。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利，借款期限内产生的应付未付利息按合同约定借款利率计收复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计收复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计收复利。根据合同约定，农行柯桥支行于2014年9月22日向黄晓纯发放借款，但黄晓纯仅支付至2019年10月22日，后于2020年2月25日归还本金859.69元，剩余本息至今未还。另，案涉借款根据合同约定的担保方式为阶段性保证担保和抵押：1、黄晓纯提供位于绍兴市柯桥区的房产提供抵押担保并办理抵押登记；2、冯俊辉出具共同还款责任承诺书承担共同还款责任；3、中嘉置业公司与农行柯桥支行签订《个人购房担保借款合同》承担连带保证责任。现黄晓纯未按合同约定归还本金及利息，贷款已提前到期，经农行柯桥支行多次催讨，至今未获清偿，遂提起诉讼。 黄晓纯、冯俊辉在本案答辩期间未提出书面答辩意见，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩之权利。 中嘉置业公司当庭答辩称，本案中应优先处理黄晓纯所提供的房产，中嘉置业公司对于不足部分承担连带清偿责任。 农行柯桥支行围绕诉讼请求依法提交了证据。对农行柯桥支行提交的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、承担共同还款责任承诺书、不动产登记证明、送达地址确认书、贷款提前到期通知书、担保人履行责任通知书、欠息明细，中嘉置业公司对其三性均无异议，本院经审查认为上述证据来源合法，记载内容客观真实，且与农行柯桥支行主张事实相关联，依法确认其证明力。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实与农行柯桥支行所述一致，另查明以下事实：《个人购房担保借款合同》约定还款方式为等额本金递减还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末日的借款发放日对应日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；中嘉置业公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，保证期间为借款到期日起二年。抵押人黄晓纯同意以银都水岸小区14幢104室财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权采取提前收回已发放借款等措施。借款凭证记载借款执行利率6.55%，逾期利率9.825%，借款日期为2014年9月22日，还款日为22日。2014年9月18日，农业银行、黄晓纯就上述合同向登记机关办理了预告登记。 承担共同还款责任承诺书记载冯俊辉承诺对黄晓纯编号33020120140089556的信用业务合同及相关文书、凭证合法有效性予以认可并承诺对该信用业务合同项下实际形成的债务（包括债务本金、利息或手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等以及实现债权的一切合理费用）自愿承担共同还款责任。 现农行柯桥支行主张黄晓纯未按约归还贷款本息，截止2020年3月10日已结欠本金334583.10元，利息6169.19元；冯俊辉、中嘉置业公司亦未按约承担相应的责任，遂成讼。 本院认为，农行柯桥支行与黄晓纯、中嘉置业公司签订的《个人购房担保借款合同》，冯俊辉出具的承担共同还款责任承诺书合法有效，应受法律保护。黄晓纯因购房需要向农行柯桥支行借款，截止2020年3月10日已结欠本金334583.10元，利息6169.19元，其行为严重违反了合同约定，显属违约，应当承担本案的违约责任，故对于农行柯桥支行要求黄晓纯提前归还借款本金及按合同约定计算的利息（含罚息、复利）的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于贷款提前收回后所涉利息、罚息、复利起算及计算标准，农行柯桥支行明确表示仍按原合同约定执行，本院予以确认。黄晓纯自愿以其所购房屋为借款抵押，并已办理了抵押预告登记手续，可见黄晓纯存在提供抵押的意思表示，而预告登记亦使农行柯桥支行的相应请求权具有物权效力，得以对抗普通债权人。现黄晓纯未能偿还上述房产按揭贷款，且非基于债权人原因等导致未能办理正式抵押登记，故农行柯桥支行要求以黄晓纯所有的抵押预告登记房屋优先受偿本案借款本息的诉讼请求，合法有理，本院予以支持。冯俊辉自愿对上述债务承担共同还款责任，农行柯桥支行对此相应的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，中嘉置业公司为上述债务提供连带责任保证，从借款人取得抵押物房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日，该主合同项下中嘉置业公司保证责任自动免除，现尚无证据表明本案所涉房产已经办妥抵押登记手续，故中嘉置业公司仍应对黄晓纯的上述债务承担连带保证责任。中嘉置业公司关于其作为人保仅在物保不足清偿范围内承担保证责任的抗辩意见，与其签订的《个人购房担保借款合同》中约定“合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权”内容相互矛盾，故本院不予采纳；黄晓纯、冯俊辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其对于农行柯桥支行主张的事实放弃抗辩并自行承担相应的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄晓纯于本判决生效之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司绍兴柯桥支行借款本金334583.10元、支付截止2020年3月10日的利息6169.19元，并支付上述借款本金自2020年3月10日起至实际款清之日止按《个人购房担保借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息； 二、中国农业银行股份有限公司绍兴柯桥支行有权就上述第一项债权对黄晓纯提供的位于绍兴市柯桥区银都水岸小区14幢1401室的房屋依法定程序优先受偿； 三、冯俊辉对黄晓纯的上述第一项债务承担共同还款责任； 四、绍兴柯桥中嘉银都水岸置业有限公司对黄晓纯的上述第一项债务承担连带清偿责任；在其承担保证责任后，有权向黄晓纯追偿。 案件受理费6411元，财产保全申请费5000元，合计11411元，由黄晓纯、冯俊辉、绍兴柯桥中嘉银都水岸置业有限公司负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  胡华江 审 判 员  张 琴 人民陪审员  王如方 二〇二〇年七月三十一日 书 记 员  金思瑜 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。