山东省东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0502民初1008号原告：阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司，住所地山东省东营市东营区蒙山路13号，统一社会信用代码91370500782322257N。法定代表人：顾征海,总经理。委托诉讼代理人：张肖尉，山东易济律师事务所律师。被告：李海文，男，1978年7月17日出生，汉族，原住东营市东营区汾河路229号69幢101号，现住址不详。原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称阳光保险公司）与被告李海文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月2日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人张肖尉到庭参加诉讼，被告李海文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令李海文偿还理赔款186219.04元；2.判令李海文支付拖欠保费11786.48元；3.判令李海文支付违约金（以198005.52元为基数，自2018年1月29日起至实际给付之日止，按每日千分之一标准计算）；4.案件受理费、律师费等诉讼费用由李海文承担。事实与理由：李海文与中国光大银行股份有限公司东营分行（以下简称光大银行）签订一份《个人贷款合同》，贷款金额300000元，该行于2016年7月5日按约定向李海文指定账户发放了贷款。后因李海文未按期还款，阳光保险公司于2018年1月29日根据李海文所投保《阳光个人贷款保证保险保险单》的约定，向光大银行履行了支付代偿款186219.04元的担保责任。根据保险单约定，阳光保险公司向该行理赔完毕后，李海文应当向阳光保险公司支付代偿款、保险费及违约金。阳光保险公司多次向李海文催讨上述款项未果，遂诉至法院。李海文未作答辩。本院经审理，认定如下事实：一、2016年6月28日，李海文作为投保人向阳光保险公司签署《个人贷款保证保险投保单》一份，载明：（一）付费约定：投保人应按投保时约定每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；（二）特别约定：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；4.应付未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费；5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6.贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定理赔，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。二、2016年7月1日，李海文（投保人）与阳光保险公司（保险人）签署《个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司东营分行，保险金额为356700元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，缴费方式为每月按时缴纳，每月保费率1.05%，缴费日期银行扣款之日，每月保费3150元。同时载明的特别约定条款：1.投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费；2.贷款申请人是投保人，发放贷款的资金提供方是被保险人；投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同约定对被保险人进行理赔；保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；4.应付未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费；5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，保险人有权催回应付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。三、2016年7月1日，李海文（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同》，合同约定：李海文因日常生活消费向光大银行申请贷款300000元，贷款期限为36个月，自2016年7月1日起至2019年7月1日止，利息自贷款发放之日起计算，本合同贷款年利率按中国人民银行调整贷款基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%，贷款采取自主支付的方式发放至李海文指定银行账户，还款方式为每月等额还本付息；贷款的发放前提条件之一为借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并光大银行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从逾期之日起当期应付本息全部清偿之日止。2016年7月5日，光大银行将贷款300000元发放至李海文指定的银行账户。四、李海文已偿还借款15期，自2017年11月5日开始逾期还款。阳光保险公司根据约定于2018年1月29日支付光大银行代偿款186219.04元。此后，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光保险公司。五、李海文已按每月3150元支付第1-15期的保险费，尚欠第16-18期的保险费9450元，及自2018年1月6日至2018年1月29日共计24天的保险费2520元，扣除2017年11月5日已付保险费共计102.23元，尚需支付11867.77元。阳光保险公司主张的保险费数额不超出上述数额，本院予以支持。本院认为，阳光保险公司提供的证据能够认定阳光保险公司与李海文已形成保证保险合同关系，阳光保险公司请求李海文支付代偿款186219.04元，未付保险费11786.48元，证据充分，本院予以支持。关于阳光保险公司请求的违约金，本院认为，违约金的确定应以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并以高出实际损失的百分之三十为上限。保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”约定的违约金过高，阳光保险公司未提交证据证实其实际损失。因此，本院根据上述违约金确定原则，酌情调整违约金利率为按借款合同约定罚息利率的1.3倍计算，即年利率12.97%。阳光保险公司要求李海文支付律师费，但未提交证据证实，本院不予支持。李海文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李海文于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司代偿理赔款186219.04元、保险费11786.48元，共计198005.52元，并支付违约金（以198005.52元为基数，自2018年1月29日起至实际给付之日止，按照年利率12.97%计算）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4260元，由被告李海文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审 判 长  舒浩浩人民陪审员  陈倩倩人民陪审员  孙福梅二〇二〇年七月三日书 记 员  张静静