宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0221民初1287号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行。 负责人：宝某。 委托诉讼代理人：马某1。特别授权代理。 委托诉讼代理人：王某，宁夏崇源律师事务所律师。特别授权代理。 被告：马某2，住平罗县。 被告：张某，住平罗县。 被告：宁夏马兰花生态农业开发有限公司。 法定代表人：杨某。 被告：石嘴山市渔业产业协会。 法定代表人：胡某。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行（以下简称“邮储银行平罗支行”）与被告马某2、张某、宁夏马兰花生态农业开发有限公司（以下简称“马兰花农业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马某1、王某、被告马某2、张某到庭参加诉讼，被告马兰花农业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。第一次庭审后，原告向本院申请追加石嘴山市渔业产业协会作为被告参加本案的诉讼，本院依法予以准许。本案于2020年7月6日第二次公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人马某1、王某、被告马某2到庭参加诉讼，被告张某、马兰花农业公司、石嘴山市渔业产业协会经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告马某2、张某于2017年4月14日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判令被告马某2、张某共同向原告偿还本金219952.90元，截止到2020年5月5日欠付的利息16745.77元，合计236698.67元，2020年5月6日以后的利息按照年息7.3515%的标准支付至全部款项还清为止；3.判令原告有权利划转被告马某2缴纳的22000元风险保证金用于清偿上述借款本息；4.被告宁夏马兰花生态农业开发有限公司对上述借款本息承担代偿责任；5.本案的诉讼费由被告承担。 事实和理由：被告马某2与张某系夫妻关系。2017年4月14日，被告马某2、张某与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告授予被告马某2可循环使用的借款额度为220000元，期限为36个月。借款的期限、利率等以具体的借款凭证约定为准。合同还就双方的其他权利义务作出明确约定，被告张某以共同借款人身份在借款合同上签字捺印。为了保证借款能够如期清偿，被告马兰花农业公司与原告签订《合作协议》，并向原告出具书面推荐表，自愿为被告马兰花农业公司推荐的被告马某2、张某与原告签订的借款合同项下的贷款承担代偿责任。与此同时，被告马某2为申请贷款向原告缴纳贷款金额10%的风险保证金（现存放于由被告马兰花农业公司控制的在原告处开立的银行账户内，保证金账户户名：石嘴山市渔业产业协会，保证金账户账号：×××）。2017年4月18日，被告马某2向原告申请贷款220000元，该笔借款还清后，被告马某2于2018年4月19日向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请贷款220000元，双方约定贷款期限12个月，贷款利率为年利率5.655%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。原告按照约定向被告马某2、张某发放了该笔贷款，被告马某2、张某却未能按照约定的期限还款。截止到2020年5月5日尚欠原告借款本息合计236698.67元。为此，原告提起诉讼。 被告马某2辩称，借款属实，对借款金额无异议。 被告张某在第一次庭审时辩称，借款属实，对借款金额无异议。 被告张某在第二次庭审时未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告马兰花农业公司、石嘴山市渔业产业协会未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 本院经审理认定案件事实如下，2017年1月12日，平罗县农牧局（甲方）、邮储银行平罗支行（乙方）、马兰花农业公司（丙方）三方签订了《宁夏马兰花生态农业产业发展基金贷款合作协议书》一份。协议约定，甲方和丙方共同注资，由甲方在乙方开立产业基金专户，甲方和丙方各出资150万元，专项用于支持丙方合作对象在指定银行贷款风险补偿；乙方作为委托代理行，按照贷款风险基金池金额放大10倍的系数发放贷款；丙方严格按照《平罗县农业特色优势产业发展基金管理办法（试行）》中的贷款条件进行借款人推荐；逾期贷款由县财政、甲方和乙方共同认定，认定结果须向社会进行公示；乙方不得自行从贷款风险基金账户中划转代偿；对经认定的逾期贷款本息，优先划转借款人缴纳的风险保证金，剩余部分由甲、乙、丙三方分担，分担比例为3：2：5；贷款逾期3个工作日由乙方和丙方向借款人发出逾期贷款催收通知书，逾期15个工作日由乙方和丙方对借款人依法追偿；借款人逾期30个工作日，仍未能及时归还的，乙方通知丙方，首先扣划借款人缴纳的风险保证金，剩余部分由乙方向县财政和甲方提出生态农业产业发展基金代偿申请，经同意后方可划转；借款人将承担通过法律程序收回贷款及利息所产生的一切费用；本协议涉及的保证金账户户名：石嘴山市渔业产业协会，保证金账户账号：×××。2017年2月22日，三方又签订补充协议一份。协议约定，在贷款合同第二部分专属条款中，由于乙方贷款系统录入原因，甲方作为贷款保证合同的保证方，承担贷款额本息的80%责任，现甲、乙、丙三方协商就保证责任达成如下补充约定：甲方承担的80%保证责任，若发生贷款风险补偿，将由丙方所注入的产业基金承担贷款额本息的50%代偿风险责任；补充协议和主协议具有同等法律效力。经马兰花农业公司推荐，2017年4月14日，邮储银行平罗支行（甲方）与被告马某2（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：6499994Q217045782272），张某在共同借款人处签名。合同约定，贷款人（甲方）向借款人（乙方）提供授信额度金额为人民币22万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率为约定利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；甲方有权根据乙方发生本合同约定的违约情形的情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取单方面解除合同等措施。2018年4月23日，马某2支用借款22万元，借款期限12个月，自2018年4月23日至2019年4月23日，年利率为5.655%，还款方式为按月付息、到期还本。截止2019年4月23日贷款到期，马某2、张某一直正常清息，且于当日偿还借款本金47.10元。截止2020年5月5日，马某2、张某尚欠借款本金219952.90元，利息16745.77元，本息合计236698.67元。邮储银行平罗支行认为马某2、张某违约，提起本案诉讼。 另查明，被告马某2于2017年4月18日向石嘴山市渔业产业协会缴纳保证金22000元。 以上事实，有原告邮储银行平罗支行、被告马某2、张某的当庭陈述，以及原告邮储银行平罗支行、被告马某2当庭提交的证据在卷予以佐证。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告邮储银行平罗支行与被告马某2、张某签订的《小额贷款额度借款合同》合法有效。原告按约定向被告马某2、张某发放借款22万元，借款到期后被告马某2、张某仅返还了借款本金47.10元，其行为构成违约，应当承担违约责任。故原告邮储银行平罗支行要求被告马某2、张某偿还借款本金219952.90元的诉讼请求，本院依法予以支持。对邮储银行平罗支行要求被告马某2、张某支付利息16745.77元（利息计至2020年5月5日）的诉讼请求，经本院核算该利息符合法律规定及合同的约定，本院依法予以支持。对原告邮储银行平罗支行要求2020年5月6日以后的利息按年息7.3515%的标准支付至全部款项还清为止的诉讼请求，本院依法予以支持。 平罗县农牧局与原告邮储银行平罗支行、被告马兰花农业公司三方签订的《宁夏马兰花生态农业产业发展基金贷款合作协议书》、《宁夏马兰花生态农业开发有限公司产业发展基金贷款合作协议补充协议》中关于代偿贷款本息的约定合法、有效。因被告马某2、张某未按期偿还借款利息，根据平罗县农牧局与原告邮储银行平罗支行、被告马兰花农业公司的约定，被告马兰花农业公司应以所注入的产业基金承担50%的代偿责任。对原告要求被告马兰花农业公司对被告马某2、张某的借款本息承担代偿责任的诉讼请求，本院依法支持被告马兰花农业公司以其注入到平罗县农牧局基金专户中的150万元产业基金对上述借款本息承担50%的代偿责任。马某2按照《宁夏马兰花生态农业产业发展基金贷款合作协议书》的要求向保证金账户中缴纳贷款金额10%的风险保证金22000元，现马某2的借款已逾期，已满足扣划借款人缴纳的风险保证金的条件，故对原告要求划转被告马某2缴纳的22000元风险保证金用于清偿借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。 邮储银行平罗支行与马某2、张某签订的《小额贷款额度借款合同》约定“额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算”，本案中，邮储银行平罗支行于2020年5月7日起向本院提起诉讼时，该借款合同已经到期，故对于邮储银行平罗支行要求解除与马某2、张某于2017年4月14日签订的《小额贷款额度借款合同》的诉讼请求，本院依法不予支持。被告张某、马兰花农业公司、石嘴山市渔业产业协会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告马某2、张某于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行借款本金219952.90元、支付利息16745.77元（利息计算至2020年5月5日），合计236698.67元； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行有权利扣划被告马某2缴纳的22000元风险保证金（保证金账户户名：石嘴山市渔业产业协会，保证金账户账号：×××）用于清偿上述第一项中被告马某2、张某欠原告的借款本金220000元；22000元风险保证金扣划成功后，被告马某2、张某仍应返还原告借款本金197952.90元，支付利息16745.77元（利息计算至2020年5月5日），合计214698.67元； 三、被告马某2、张某按照合同约定的年利率7.3515%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行支付自2020年5月6日至本案借款本息付清之日产生的利息； 四、被告宁夏马兰花生态农业开发有限公司以其注入到平罗县农牧局基金专户中的150万元产业基金对上述借款本息承担50%的代偿责任； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2425元，由被告马某2、张某负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。 审判员  刘婉婉 二〇二〇年七月十五日 书记员  闫 静 附件一：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附件二：有关当事人权利义务的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。