河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初4396号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行。负责人：党向阳，任该行行长。委托诉讼代理人：郭亚洲，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：黄宗坤，上海锦天城（郑州）实习律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：庞海波，男，汉族，1980年7月19日出生，住河南省南阳市宛城区。被告：南阳江铃汽车销售维修服务中心。法定代表人：安国生。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工行南阳分行）与被告庞海波、南阳江铃汽车销售维修服务中心（以下简称南阳江铃公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲到庭参加诉讼，被告庞海波、南阳江铃汽车销售维修服务中心经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告庞海波偿还原告借款本金115298.64元；2、依法判令被告庞海波支付原告逾期还款透支利息、违约金、复利，利息、违约金、复利按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2020年3月31日为116853.32元）；3、依法判令被告支付实现债权的律师费13929元；4、依法判令原告对被告抵押的车牌号为豫Ｒ×××××的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；5、依法判令被告南阳江铃汽车销售维修服务中心对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；对被告南阳江铃汽车销售维修服务中心质押给原告的保证金448300元享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由三被告承担。事实与理由：2014年3月17日，被告庞海波为购买汽车向原告申请办理牡丹信用卡购车专项分期借款。被告庞海波向原告申请借款299000元，分36期还清。2014年3月20日，原告与被告庞海波签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：“持卡人、担保人未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。并有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。”根据被告签字确认的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“未能按期还款的，自银行记账日起按日万分之五标准计算透支利息；此外持卡人还应支付未按期还款金额5%的违约金。”合同另约定借款人应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时，被告庞海波与原告签订《抵押合同》将其所购汽车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告南阳江铃汽车销售维修服务中心向原告出具《担保承诺函》，被告南阳江铃汽车销售维修服务中心承诺对被告的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及被告应付的其他费用承担连带责任。被告庞海波与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，但被告庞海波未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。原告为维护自身合法财产权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告庞海波、南阳江铃公司未到庭也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下，2014年3月17日，原告工行南阳分行（贷款人）与被告庞海波（借款人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告庞海波向汽车销售商南阳江铃公司购买汽车【具体品牌型号奥迪Q5，车辆总价为人民币（大写）肆拾肆万柒仟陆佰元】，被告庞海波自行支付首付款壹拾贰万捌仟陆佰元，剩余购车款，被告庞海波申请通过其在工行南阳分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）贰拾玖万玖仟元。被告庞海波使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8325元，以后每期偿还的金额为人民币8305元。被告庞海波每期的透支款项应从透支次月起于每月的4日前偿还。被告庞海波应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。借款人应按一次性的方式及11.47%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费34295.3元。如借款人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者借款人用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告方无法扣款受偿的，原告方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同约定，借款人须按合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。如借款人违反上述规定，原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入借款人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告在向原告工行南阳分行申领牡丹信用卡时，约定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。2014年3月20日，庞海波（借款人，住所：河南省南阳市××环城乡××）与工行南阳分行（贷款人，住所：南阳市工业路124号）签订了编号为个贷字工行长江路支行2014年031号《个人借款/担保合同》，合同约定：1、贷款种类：个人自用车贷款，贷款金额：299000元；2、贷款用途：购车，贷款担保方式：抵押、保证；3、贷款期限：3年；4、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；5、放款方式：将贷款一次性划入户名南阳江铃汽车销售维修服务中心，账号17×××05（开户行：工行南阳长江路支行）的账户；6、还款方式：按月等额本息还款法；7、罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定；8、抵押：以庞海波名下车牌号为豫Ｒ×××××奥迪Q5小型普通客车抵押。9、违约及违约责任：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；10、抵押物的处分：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或者按合同18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。11、送达：借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人，贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。同时，被告庞海波与原告签订《抵押合同》将其所购豫Ｒ×××××奥迪Q5小型普通客车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。2014年3月21日，被告南阳江铃公司向原告出具《担保承诺函》，保证方式为连带责任，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年，承诺对被告庞海波的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。被告南阳江铃汽车质押给原告工行南阳分行的保证金448300元享有优先受偿权。上述合同签订后，原告工行南阳分行依约发放贷款，被告庞海波并未按合同约定履行按期还款义务。上述事实，有当事人陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《个人借款/担保合同》、《担保承诺函》、个人借款凭证、贷款付息明细表等书证予以证实，本院予以确认。本院认为，（一）关于法律文书的送达问题。本院受理此案后，依据《个人借款/担保合同》约定的地址，依法向被告庞海波、被告南阳江铃公司邮寄送达原告工行南阳分行的起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，被告庞海波、被告南阳江铃公司所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……。本案中，双方合同约定，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人……。如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。因此，在不能或无法要求被告庞海波、被告南阳江铃公司确认送达地址的情况下，本院按照合同约定的地址送达原告工行南阳分行起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。（二）原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告庞海波签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《个人借款/担保合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了贷款，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告庞海波应每月按期偿还透支本金及手续费，现被告庞海波未能依约履行还款义务，构成违约。原告请求被告庞海波清偿全部透支款项的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。被告庞海波自愿将其名下的豫Ｒ×××××奥迪Q5小型普通客车抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告庞海波不履行还款义务时，原告要求就抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院应予支持。（三）关于工行南阳分行要求支付律师代理费13929元的问题，本院认为，因原告工行南阳分行未举出证据证明其实际支出了律师代理费，因此，对原告工行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。（四）被告南阳江铃公司为连带保证人，原告要求该公司承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告南阳江铃公司在承担保证责任后，有权向被告庞海波追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限判决生效后十日内，被告庞海波支付原告中国工商银行股份有限公司南阳分行本金115298.64元，并支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2020年3月31日为116853.32元）；二、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行可就被告庞海波的豫Ｒ×××××奥迪Q5轿车折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告南阳江铃汽车销售维修服务中心对本判决第一条的内容承担连带清偿责任；原告中国工商银行股份有限公司南阳分行对南阳江铃汽车销售维修服务中心质押的保证金448300元享有优先受偿权；四、被告南阳江铃汽车销售维修服务中心在承担保证责任后，有权向被告庞海波追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的同期同类贷款利息，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2496元，由被告庞海波、南阳江铃汽车销售维修服务中心承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  于海英二〇二〇年七月八日书记员  葛 雪