湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初2879号原告：中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行，住所地：长沙市天心区芙蓉中路二段218号。负责人：李旭东，行长。委托诉讼代理人：余希，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭珍，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：曾鑫，男，1984年12月14日出生，汉族，住湖南省湘乡市。原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（以下简称建行芙蓉支行）诉被告曾鑫信用卡纠纷一案，本院2020年4月7日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告建行芙蓉支行委托诉讼代理人彭珍，被告曾鑫均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建行芙蓉支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告曾鑫立即偿还原告信用卡本息合计164963.20元（暂计算至2019年12月12日，欠本金为122432.86元，利息为10005.66元，违约金、费用等为32524.68元），利息、违约金、费用等按照合同约定计算至清偿之日止；二、判令被告承担原告为实现债权而产生的律师费共计8248元；三、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：2017年12月17日，被告在原告处申办了一张信用卡，被告使用信用卡透支消费取现后，未能按照银行规定及时归还。截至2019年12月12日，累计欠款本息合计164963.20元，已经损害了原告的合法权益。被告曾鑫辩称：对借款事实无异议，但目前偿还能力不足，希望与原告就还款问题进行协商。经审理查明：2017年12月15日，被告填写《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》及《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》,并出具《分期通业务办理承诺书》，向原告申领信用卡，并声明已仔细阅读《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，对相关协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分了解，愿意遵守其全部内容。申请表所附的《龙卡信用卡分期通业务约定条款》主要载明：一、分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；二、分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费自申请人通过分期卡完成自主支用或委托发放后的首个账单日起，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；三、分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行；四、申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期。申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息。如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》主要载明：一、被告（甲方）向原告（乙方）申领使用龙卡分期卡；二、甲方分期手续费率应按与乙方合约填写标准承担，分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担；三、如甲方分期卡账户内余额于账单周期内发生变化或前期账单未清偿，乙方将向甲方发送当期电子或纸质对账单；四、甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；五、甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元；六、甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；七、甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：...（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；...。甲方存在上述第（5）项情形的，乙方除采取本条第一款约定的处置措施外，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金；八、在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。原告审核后向被告发放卡号为62×××21，授信额度为150000元的信用卡一张。根据原告提交的对账单中载明内容，被告于2017年12月17日通过该信用卡透支分期款项150000元，并分36期即36个月归还透支本金及手续费，每期应归还的透支本金为4166.67元、手续费为600元。账单日（即对被告当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月12日，到期还款日为账单日次日后20天。原告每月向被告发送账单要求还款，并列明当期的最低还款额（最低还款额为当期应还账单金额的10%，当期应还账单金额包含了被告前期欠付的本金、利息及复利、违约金，以及当期应还本金）。被告依约归还了部分透支本金及手续费后，出现逾期还款。截至2019年12月12日，被告共拖欠原告信用卡的透支借款本金共计122432.86元，利息共计10005.66元，违约金、分期付款手续费等费用共计32524.68元。庭审中，原告就利息和违约金的收取标准作如下说明：复利参照利息利率按月计收，利息即包含了复利，综合利率为18.25%；就每一笔透支款项，违约金自被告逾期还款日起最多计收六期，此后不再计收。以上事实，有原告提交的《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》、《分期通业务办理承诺书》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务约定条款》、对账单等证据证明,并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申领信用卡并同意遵守原告提供的领用协议及条款，原告经审核后发放了信用卡，双方借款合同关系成立，合法有效。原告依约提供了信用卡额度，被告透支款项后未能依约按时足额还本付息，至今尚欠信用卡借款本金122432.86元，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并偿付利息、违约金及其他费用的违约责任。原告主张按日利率万分之五收取利息（含复利）、按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金，同时被告还应承担欠付的分期付款手续费。上述标准显著过高，超出原告实际损失，故本院酌情将截至2019年12月12日的利息（含复利）、违约金及分期付款手续费合并调整为按借款本金的日万分之五计收，即10005.66元；自2019年12月13日起的利息以实欠本金为基数，仍按日利率万分之五照实计付至全部借款本金归还完毕之日止。因原告明确其仅计收六期违约金，超过部分不再计收，故对2019年12月12日后的违约金，本院不予支持。对该日后的分期付款手续费，本院亦不予支持。关于原告主张的律师费8248元，因其未提交证据证明该笔费用已经发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告曾鑫于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行支付借款本金122432.86元；二、由被告曾鑫偿付原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行上述借款本金的利息、违约金及分期付款手续费10005.66元，并自2019年12月13日起，以实欠本金为基数，按每日万分之五的标准，偿付利息至全部借款本金清偿完毕之日止；上述第一、二项判决中所确定的款项，按照本金、违约金及分期付款手续费、利息的顺序予以扣除；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行其他诉讼请求。如被告曾鑫未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3764元，减半收取1882元，由被告曾鑫承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二〇年七月六日法官助理王悦书记员李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。