新疆维吾尔自治区吉木萨尔县人民法院民 事 判 决 书（2020）新2327民初565号 原告：吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县中心路8号。法定代表人：庄彦斌，该公司总经理。委托诉讼代理人：张燕荣，新疆铭笃律师事务所律师。被告：李汗林，男，1949年4月11日出生，回族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司与被告李汗林保证合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司的委托诉讼代理人张燕荣、被告李汗林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还借款15,317元；2．判令被告偿还借款15,317元自2018年3月23日起至款付清之日止的利息，利率按月20‰计算；3．本案诉讼费、邮费由被告承担。事实与理由：2016年8月23日，借款人韩存义与原告签订了一份《小额借款及担保合同》，约定借款人韩存义向原告借款60,000元，借款期限24个月（2016年8月23日起至2018年8月23日止），按月25‰计息，并由被告提供连带保证，保证期间为从借款之日起至本合同履行期限或展期后的期限届满后十年。同日，原告以转账支票方式向借款人韩存义提供借款60,000元。当日，借款人韩存义向原告支付借期内3个月的利息4,860元（按月利率27‰计算），原告向借款人韩存义实际提供借款55,140元。按照借款本金55,140元计算利息，截至2018年3月22日，借款人韩存义支付借款利息23,907元，偿还借款本金39,823元，剩余本金15,317元及该借款自2O18年3月23日起的利息至今未予偿还。2019年10月，韩存义去世。依据《担保法》第十八条的规定，被告应按照《小额借款及担保合同》约定向原告清偿上述借款本息。经原告多次催要借款及利息无果，故起诉至法院。被告李汗林辩称，合同的担保条款存在欺诈性，落款有丙方、丙方需提供抵押担保，同时合同第九条又免除了抵押人担保条款，“（三）”是后面加上去的。同时合同的第五条有规定，同时具备三个条件原告方才放款，实际上原告方当天就放款了；合同第十三条进一步强调在履行抵押、质押、批准登记备案三日后才放款，可是原告于当日进行放款；合同二十三至二十五条说明合同需公证处公证，但是原告方并未履行上述手续就进行了放款。综上所述，原告方具有欺诈行为，原告方对担保时效从借款之日起生效，违反了担保法二十五条规定，被告不承担保证责任。原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：1．借款及担保合同，证实：原、被告和主债务人韩存义签订了借款合同，约定被告承担连带保证责任，保证期间从借款之日起至本合同履行期限或本合同展期期限届满后十年，合同约定了本合同自当事人签字盖章后生效，不是公证后生效，合同丙方处韩存义签字但合同并未约定抵押担保。被告李汗林质证对合同真实性没有意见，但是合法性有异议，其并不识字，也不会看，就是签了字，当时签订合同的时候只是一张纸，并不是现在原告出示的这份合同。本院对借款及担保合同予以采信并在卷佐证。2．转账支票存根、银行对账单一份，证实：原、被告于2019年8月23日签订合同，2019年8月24日转账60,000元。被告李汗林质证真实性、关联性无异议。本院对该组证据予以采信并在卷佐证。3．利息及本金的收据11张、3份银行存款凭证、10张银行流水明细，证实：原告陆续收到韩存义、韩豹打款，现剩余借款15,317元。是按照实际本金55,140元计算利息。本院对该组证据予以采信并在卷佐证。被告李汗林未提交证据。根据原、被告陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月23日，韩存义向原告借款，双方签订了一份《吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司小额借款及担保合同》，双方约定，借款金额60,000元，借款期限24个月，借款利率为月息25‰，还款方式为一次还本付息还款法：即到期当日一次性归还全部贷款本息。该合同保证人为李汗林、韩豹，二保证人在保证人处签字捺印。合同约定保证人在本合同约定的担保范围内向甲方提供保证担保。担保方式为连带责任保证担保。保证期间从借款之日起至本合同履行期限或展期后的期限届满后十年。2016年8月24日原告向韩存义出具转账支票一张，韩存义收到60,000元。2016年8月24日，韩豹以60,000元本金为基准按照月息27%偿还自2016年8月24日至2016年11月24日的利息4,860元；2016年11月23日，韩存义偿还利息4,900元；2017年2月23日，韩存义偿还利息1,620元；2017年3月22日，韩存义偿还利息3,240元；2017年5月24日，韩存义偿还利息3,240元。2017年7月24日，韩存义偿还利息4,860元；2017年10月24日，韩存义偿还利息1,620元；2017年11月1日，韩存义偿还20,000元；2017年12月11日，韩存义偿还10,000元；2017年12月11日，韩存义偿还利息750元；2018年1月15日，韩存义偿还利息750元；2018年2月1日，韩存义偿还利息750元；2018年3月22日，韩存义偿还本金及利息12,000元；本案的争议焦点是：1．本案的借款本金为多少；2．借款利息按照多少计算；3．被告已归还的借款，系本金还是利息；4．本案被告李汗林是否承担还款责任。本院认为，原、被告达成的借款合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。关于本案的争议焦点1．本案的借款本金是多少，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告于2016年8月24日收到60,000元借款，当日支付利息4,860元，该笔借款属于在本金中预先扣除了利息，借款金额应当以被告实际收到的为准，即为55,140元。关于本案争议焦点2．借款利息按照多少计算。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。因借款及担保合同约定月利率25‰，原告主张被告支付的利息按照月利率27‰计算，不符合法律规定，本院不予支持。被告应当按照月利率20‰向原告支付利息。关于本案的争议焦点3．被告已归还的借款，系本金还是利息？根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释》（二）第二十一条的规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。据此，债务的抵充顺序应按“有约定从约定，没有约定从法定。”本案原、被告对两笔借款的债务清偿顺序进行了约定，还款方式为先息后本。据此被告已归还的款项应当先系利息后为本金。2016年8月24日，被告收到借款本金为55,140元，截至2016年11月22日，被告应当向原告支付利息为3,345元（55,140元×20‰÷30天/月×91天=3,345元），被告于2016年11月23日归还利息4,900元。截至2014年11月23日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为1,555元（4,900元-3,345元=1,555元）。剩余本金为53,585元（55,140元-1,555元=53,585元）。自2016年11月23日至2017年2月22日借款产生的利息为3,287元（53,585元×20‰÷30天/月×92天=3,287元）。2017年2月23日被告归还1,620元系归还的利息，欠付利息为1,667元（3,287元-1,620元=1,667元）。自2017年2月23日至2017年3月21日借款产生的利息为965元（53,585元×20‰÷30天/月×27天=965元）。被告欠付原告利息为2,632元（1,667元＋965元=2,632元）。被告于2017年3月22日归还3,240元，截至2017年3月22日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为608元（3,240元-2,632元=608元）。剩余本金为52,977元（53,585元-608元=52,977元）。自2017年3月22日至2017年5月23日借款产生的利息为2,225元（52,977元×20‰÷30天/月×63天=2,225元）。被告于2017年5月24日归还3,240元，截至2017年5月24日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为1,015元（3,240元-2,225元=1,015元）。剩余本金为51,962元（52,977元-1,015元=51,962元）。自2017年5月24日至2017年7月23日借款产生的利息为2,113元（51,962元×20‰÷30天/月×61天=2,113元）。被告于2017年7月24日归还4,860元，截至2017年7月24日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为2,747元（4,860元-2,113元=2,747元）。剩余本金为49,215元（51,962元-2,747元=49,215元）。自2017年7月24日至2017年10月23日借款产生的利息为3,019元（49,215元×20‰÷30天/月×92天=3,019元）。被告于2017年10月24日归还1,620元系归还的利息，欠付利息为1,399元（3019-1,620元=1,399元）。自2017年10月24日至2017年10月31日借款产生的利息为262元（49,215元×20‰÷30天/月×8天=262元），被告欠付原告利息为1,661元（1,999元＋262元=1,661元）。被告于2017年11月1日归还20,000元，截至2017年11月1日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为18,339元（20,000元-1,661元=18,339元）。剩余本金为30,876元（49,215元-18,339元=30,876元）。自2017年11月1日至2017年11月30日借款产生的利息为618元（30,876元×20‰÷30天/月×30天=618元）。被告于2017年12月1日归还10,000元，截至2017年12月1日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为9,382元（10,000元-618元=9,382元）。剩余本金为21,759元（30,876元-9,382元=21,494元）。自2017年12月1日至2017年12月10日借款产生的利息为145元（21,759元×20‰÷30天/月×10天=145元）。被告于2017年12月11日归还750元，截至2017年12月11日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为605元（750元-145元=605元）。剩余本金为21,154元（21,759元-605元=21,154元）。自2017年12月11日至2018年1月14日借款产生的利息为494元（21,154元×20‰÷30天/月×35天=494元）。被告于2018年1月15日归还750元，截至2018年1月15日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为256元（750元-494元=256元）。剩余本金为20,898元（21,154元-256元=20,898元）。自2018年1月15日至2018年1月31日借款产生的利息为494元（20,898元×20‰÷30天/月×17天=237元）。被告于2018年2月1日归还750元，截至2018年2月1日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为513元（750元-237元=513元）。剩余本金为20,385元（20,898元-513元=20,385元）。自2018年2月1日至2018年3月22日借款产生的利息为679元（20,385元×20‰÷30天/月×50天=679元）。被告于2018年3月22日归还12,000元，截至2018年3月22日前的利息已归还完毕，剩余归还的系本金，归还的本金为11,321元（12,000元-679元=11,321元）。剩余本金为9,064元。原告主张的借款15317元之中的9,064元，符合法律规定本院予以支持。原告主张的利息应当按照月利率20‰承担自2020年3月23日计算利息至借款付清之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于本案焦点4．本案被告李汗林是否承担还款责任。本案借款合同中，原、被告约定被告李汗林按照连带责任保证承担保证责任。且约定保证期间从借款之日起至本合同履行期限或展期届满后10年。原、被告在借款合同中约定借款期限为24个月，借款期限届满日为2018年8月23日，原告于2020年4月13日起诉，未过保证期间，故原告要求被告李汗林承担连带责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。保证人李汗林承担保证责任后，有权向保证人韩豹追偿。故对被告李汗林辩称，其不承担担保责任，无事实依据与法律依据，本院对其辩解意见不予采纳。原告为使法律文书得以执行，而申请保全支出申请费260元，是为诉讼产生的必要费用，该申请费由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释》（二）第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条的规定，判决如下：一、被告李汗林于判决生效后十日内偿还原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司借款本金9,064元，并以借款本金9,064元为基准，自2020年3月23日起按月利率20‰承担利息至款付清止；二、被告李汗林于本判决生效之日起十日内向原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司支付保全申请费260元；三、驳回原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费366元，减半收取183元，由被告李汗林负担108元，原告吉木萨尔县庄子小额贷款有限公司负担75元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。审  判  长   牛文武二 〇 二 〇 年 七 月 八 日书  记  员   陈 雁