福建省周宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0925民初180号 原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街73号，统一社会信用代码：91350925857745992A。 法定代表人王章清，职务理事长。 委托诉讼代理人：郑伟华，男，1987年8月28日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：周求秀，女，1979年3月12日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：何某，男，2003年7月27日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：何文晶，女，2001年5月24日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：吴诗平，男，1982年8月4日出生，汉族，住福建省周宁县。 原告周宁县农村信用合作联社与被告周求秀、何某、何文晶、吴诗平银行卡纠纷一案，本院于2020年1月23日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人郑伟华到庭参加诉讼，被告周求秀、何某、何文晶、吴诗平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周求秀、何某、何文晶偿还普惠金融卡透支本金59842.94元，并支付利息、违约金（其中利息计至2019年9月27日止的利息5816.81元，违约金1117.52元，2019年9月27日之后的利息、违约金按合同约定继续计付至本金还清之日止）。2、依法判令被告吴诗平承担连带还款责任。3、本案诉讼费用及原告为实现债权的一切费用，均由被告承担。事实与理由：2014年12月29日，何常库向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡一张。2015年1月28日，原告核准同意被告何常库办理上述贷记卡，授信6万元，卡号为62×××05，约定该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日万分之四收取利息，不享受免息期，随借随还，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付的透支利息外，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳违约金。因持卡人超过还款日，未偿还透支款项，贷款人有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。贷款人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均为持卡人承担。被告吴诗平自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同工项下债务本金、利息、违约金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。发卡后，何常库用该卡进行多次借款，使用期间未能按时偿还借款利息，截止2019年9月27日止结欠本金59842.94元、利息5816.81元、违约金1117.52元。经原告多次催讨，何常库拒不履行还款义务，被告吴诗平拒不承担连带还款责任，各被告的行为已违反双方合同约定，亦违反相关法律规定，现因何常库于2019年3月3日意外死亡，周求秀为何常库妻子，何某、何文晶为何常库子女，现原告为维护自身合法权益特具状起诉，请求法院依法判准原告上述诉讼请求。案件审理过程中，原告自愿放弃对周求秀、何某的诉讼请求。 被告周求秀、何某、何文晶、吴诗平未作答辩。 经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据： 1、福万通普惠金融卡申请表、福万通贷记专项补充协议，证明双方就有关福万通贷记卡使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。 2、居民身份证复印件，证明被告具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。 3、户籍登记证明，证明被告户籍身份的证明。 4、借款人死亡证明，证明借款人因意外死亡的事实证明。 5、福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同，证明吴诗平提供连带责任担保的依据。 6、普惠卡交易明细账、账户余额表复印件，证明由原告电脑系统记录的有关欠款数据的记录，同时亦证明至今所欠的借款本金及利息、滞纳金的事实。 本院认为，原告提供的证据1-6，均属于合法有效的书证，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，本院予以采信。被告周求秀、何某、何文晶、吴诗平无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下： 2014年12月29日，何常库向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡，并承诺遵守领用合约的各项规则。领用合约约定：福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前一个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2014年12月29日，原告与何常库签订《福万通贷记专项卡补充协议》约定：年费200元／年；专项卡不享受免息期，透支手续费按日记收，日手续费费率按0.4‰执行，系统根据持卡人实际透支天数记收手续费，同时发卡社可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和手续费费率。按账单月结算，透支手续费＝透支本金×卡片核定透支率×透支天数。2014年12月29日原告周宁县农村信用合作联社与吴诗平签订《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》约定被告吴诗平为何常库提供连带保证。经审批，原告于2015年1月28日向何常库发放账户账号为62×××05的贷记卡，何常库使用该卡进行多次透支，使用期间未能按时偿还借款利息，截止2019年9月27日止结欠本金59842.94元，利息5816.81元，违约金1117.52元。 另查明，何常库于2019年3月3日死亡，其家属未办理注销户口手续。何常库生前于2018年8月2日与周求秀在周宁县民政局办理离婚手续，何常库的儿子何文斌、女儿何某为何常库继承人。 本院认为，何常库向原告申请办理信用卡，原告经批准为其办理了福万通贷记卡业务，双方之间就福万通贷记卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡领用合约》的约定履行合同义务。原告依约履行了为何常库办理福万通贷记卡并提供相应的服务，而何常库用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。原告虽为金融机构，但出借的资金也不得超过国家法定的利率最高限。故原告主张按领用协议约定支付利息，滞纳金没有不妥，但应以总计不超过年利率24%为宜。截止2019年9月27日结欠贷记卡本金59842.94元事实清楚，有电脑打印的明细账为证。何常库死后，何常库的法定继承人何文晶没有作出放弃继承的表示，根据《中华人民共和国继承法》第二十五条的规定，视为接受继承，故何文晶应在继承遗产的范围内承担何常库在本案中的责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告吴诗平与原告签订《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》，确认为何常库依主合同使用福万通贷记卡与原告所形成的债务提供最高额保证担保，原告于2020年1月23日起诉要求吴诗平承担保证责任未超过约定的保证期间，吴诗平应承担连带还款的保证责任。被告周求秀、何某、何文晶、吴诗平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未作答辩，应视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十六条第二款、《中华人民共和国继承法》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何文晶应于本判决生效之日起十日内在继承何常库遗产的范围内偿还周宁县农村信用合作联社贷记卡本金59842.94元及支付利息、违约金（按原告电脑系统记录的起算时间和计算基数，计算方法按双方的领用合约，但总计不超过年利率24%)。 二、被告吴诗平应对上述债务承担连带还款的保证责任。 本案案件受理费1469元，由被告何文晶、吴诗平共同负担。 如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  刘少青 人民陪审员  陈晓琼 人民陪审员  林隆恭 二〇二〇年七月六日 书 记 员  黄州洋 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。