河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0103民初4795号原告：郑州银行股份有限公司陇海支行，住所地郑州市二七区陇海中路98号5号1—2层，统一社会信用代码914101007967760733。负责人：郭金芳，系该支行行长。委托诉讼代理人：崔常哲，河南中赢旗晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘成龙，河南中赢旗晟律师事务所实习律师。被告：付艺璇，女，汉族，1984年10月7日出生，住址郑州市。委托诉讼代理人：吴超，河南优泽律师事务所律师。被告：焦志强，男，汉族，1983年2月19日出生，住址郑州市。委托诉讼代理人：吴超，河南优泽律师事务所律师。原告郑州银行股份有限公司陇海支行与被告付艺璇、焦志强借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行股份有限公司陇海支行的委托诉讼代理人崔常哲、刘成龙，被告付艺璇、焦志强及其共同委托诉讼代理人吴超均到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告郑州银行股份有限公司陇海支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告付艺璇向原告偿还借款本金688846.82元，支付借款利息（含复利和罚息）16160.56元（利息[含复利和罚息]暂计算至2019年12月19日，2019年12月19日之后的利息[含复利和罚息]按照合同约定请求至贷款实际清偿完毕之日），支付律师代理费17100元，以上暂合计722107.38元；2.请求判令被告焦志强对上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告付艺璇名下位于郑州市二七区兴隆街8号附1号2层69号房产（不动产权证书号0601021965）和郑州市二七区兴隆街8号附1号2层2号房产（不动产权证书号0601041614）享有优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费、保全费等由被告全部承担。事实与理由：2016年10月17日，原告与被告付艺璇签订编号为郑银个人循环借字第01120160010156731号的《个人综合消费循环贷借款合同》，约定被告付艺璇向原告借款人民币69万元，额度有效期自2016年10月17日至2019年10月17日止，合同约定的借款利率为6.96%，合同约定被告应当按时还本付息，被告未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息的，原告有权宣布借款提前到期，并要求被告偿还剩余全部本息，同时，原告因实现该笔债权所支出的律师代理费、诉讼费等费用由被告全部承担。双方约定的争议解决方式为提交合同签订地法院即郑州市金水区人民法院诉讼解决。2016年10月17日，为保证债权的实现，原告与被告焦志强签订编号为郑银保字第09120160010129225号《保证合同》，约定焦志强为该笔债务提供连带责任担保，担保范围包括借款本金、借款利息（含复利和罚息）、违约金、律师费、诉讼费等。当日，原告与被告付艺璇签订编号为郑银最高抵字第07120160010111992号《最高额抵押合同》，约定付艺璇以名下位于郑州市二七区兴隆街8号附1号2层69号房产（不动产权证书号0601021965）和郑州市二七区兴隆街8号附1号2层2号房产（不动产权证书号0601041614）为该笔债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、借款利息（含复利和罚息）、违约金、律师费、诉讼费等，双方于2016年11月8日办理抵押登记，原告取得不动产登记证明。合同签订后，被告付艺璇通过刷卡消费方式支取借款，借款到期后，被告付艺璇未按合同约定履行还款义务，被告焦志强拒不履行保证责任。原告为维护自身的合法权益，诉至法院。被告付艺璇辩称：一、关于银行律师代理费17100元，法院不应支持。原告郑州银行陇海支行提交的民事起诉状中诉讼请求第一项“请求判令被告……支付律师代理费17100元”，根据答辩人代理律师于2020年6月23日阅卷发现，原告就上述要求答辩人支付律师代理费17100元的诉讼请求未提供任何证据予以支持，根据《民诉法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，原告应当承担举证不能的不利法律后果,即法院不应当支持原告该项诉讼请求。二、原告郑州银行陇海支行提交的民事起诉状中诉讼请求第一项“请求判令被告付艺璇……支付借款利息（含复利和罚息）16160.56元，暂计算至2019年12月19日，之后的利息(含复利和罚息)按照合同约定请求至贷款实际清偿完毕之日”，原告上述诉讼请求中明确在逾期利息计算中包含复利，而原告提交的《个人综合消费循环贷借款合同》中并未明确约定复利的计算基数以及计算方法。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。且中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定的应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若贷款银行再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。根据《民诉法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，原告应当对如何计算复利、复利计算的基数以及复利计算的合法性进行举证。原告提供的“贷款欠款信息”仅显示欠款数额，并没有任何计算依据。上述复利计算的依据和计算方法是判断原告收取的利息是否超过现行法律所保护的月利率2%上限的关键证据。综上所述，原告郑州银行陇海支行请求被告付艺璇支付相应借款利息以及律师代理费的诉讼请求具有明显既没有相应的证据支持，亦违反了法律法规的禁止性规定。答辩人请求人民法院查明案件事实，维护答辩人的正当合法权益。被告焦志强辩称：一、答辩人同意第一被告付艺璇的答辩意见。另补充以下答辩意见，本案答辩人不应承担连带责任，原告应当就第一被告付艺璇提供的抵押物实现债权后不能清偿的部分，再由答辩人承担责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；而在没有约定或约定不明确的情况下，适用法律关于物的担保和人的担保清偿顺序的规定。第一被告付艺璇以其名下房产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续。答辩人虽与原告签订《保证合同》，自愿为涉案借款提供连带责任保证，但按照相关法律规定，债权人应当先就债务人提供物的担保实现债权，实现不能的部分再由保证人承担连带保证责任。综上所述，答辩人请求人民法院查明案件事实，维护答辩人的正当合法权益。原告依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证，经审理查明，本院认定事实如下：2016年10月17日，原告与被告付艺璇签订编号为郑银个人循环借字第01120160010156731号的《个人综合消费循环贷借款合同》，约定被告付艺璇向原告借款人民币69万元，额度有效期自2016年10月17日至2019年10月17日止，合同约定的借款利率为6.96%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。罚息规定逾期贷款计收罚息，罚息利率为按照计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息计算期间自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止。同日，原告与被告焦志强签订编号为郑银保字第09120160010129225号《保证合同》，约定焦志强为该笔债务提供连带责任担保，担保范围包括借款本金、借款利息（含复利和罚息）、违约金、律师费、诉讼费等。同日，原告与被告付艺璇签订编号为郑银最高抵字第07120160010111992号《最高额抵押合同》，约定付艺璇以名下位于郑州市二七区兴隆街8号附1号2层69号房产（不动产权证书号0601021965）和郑州市二七区兴隆街8号附1号2层2号房产（不动产权证书号0601041614）为该笔债务提供抵押担保。合同另约定，因实现该笔债权和抵押权而产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过债权总额5%的律师代理费等由被告承担。2016年11月8日原、被告办理抵押登记，原告取得不动产登记证明。后被告付艺璇通过刷卡消费方式支取借款，借款到期后，被告付艺璇未按合同约定履行还款义务，现被告尚欠原告借款本金688846.82元，利息16160.56元（含复利和罚息），经多次催告仍不偿还。原告诉至法院。另查明，原告委托律师参与本案诉讼，支付律师费17100元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，《个人综合消费循环贷借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告郑州银行股份有限公司陇海支行如约履行了发放贷款的义务，被告付艺璇未按时履行还款义务，已构成违约。故原告主张被告偿还借款本息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。合同约定原告实现债权和担保权利而产生的费用由被告承担，现原告诉请被告支付律师费的请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。因涉案房屋已办理了抵押登记，原告主张享有抵押物优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告焦志强承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告付艺璇于本判决生效之日起十日内支付原告郑州银行股份有限公司陇海支行借款本金688846.82元及利息16160.56元[（含罚息、复利，暂计算至2019年12月19日），之后的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止]；二、被告付艺璇于本判决生效之日起十日内支付原告郑州银行股份有限公司陇海支行律师代理费17100元；三、原告郑州银行股份有限公司陇海支行有权对被告付艺璇名下位于郑州市二七区兴隆街8号附1号2层69号房产（不动产权证书号0601021965）和郑州市二七区兴隆街8号附1号2层2号房产（不动产权证书号0601041614）的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；四、被告焦志强对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，被告焦志强承担保证责任后有权向被告付艺璇追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11021元，减半收取5510元，由被告付艺璇、焦志强负担；剩余5511元待本判决生效后退还原告郑州银行股份有限公司陇海支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员 李 培二〇二〇年七月十六日书记员 尚亚冰