四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初614号 原告：中国工商银行股份有限公司成都青白江支行，住所地：成都市青白江区青江东路189号。 负责人：黄国骊，行长。 委托诉讼代理人：兰见英，女，公司员工。 被告：杨淙轶，男，1991年8月28日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称工行青白江支行）与被告杨淙轶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月29日立案受理。因被告杨淙轶下落不明，2020年3月25日，本院作出（2020）川0113民初614号民事裁定书，裁定本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告工行青白江支行的委托诉讼代理人兰见英到庭参加了诉讼，被告杨淙轶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行青白江支行向本院提出诉讼请求：1、解除工行青白江支行与杨淙轶于2013年8月23日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、杨淙轶归还工行青白江支行借款本金272407.03元，利息10857.28元（截止2019年12月3日）并以272407.03元为基数从2019年12月4日起按照合同约定至实际清偿之日止所产生的利息和罚息；3、工行青白江支行对杨淙轶所有的位于成都市新都区房屋变现享有优先受偿权；4、本案案件受理费由杨淙轶承担。事实和理由：杨淙轶于2013年8月23日与工行青白江支行签订《个人购房借款／担保合同》，向工行青白江支行申请33万元的个人住房贷款，用于购买新都区的住房，贷款期限20年，杨淙轶以其拥有的位于新都区房屋作抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，工行青白江支行按约发放了贷款，但杨淙轶未按约还款，经催收后，杨淙轶仍未履行还款义务，故诉至法院。 杨淙轶在举证期限内未提交任何书面证据，亦未提交书面答辩意见。 本院认定事实如下：2013年8月23日，杨淙轶（借款人和抵押人）与工行青白江支行（贷款人）签订了《个人购房借款／担保合同》，约定杨淙轶向工行青白江支行贷款330000元用于购买位于成都市新都区房屋；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%，贷款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整之日的次年1月1日起调整；第五条约定，借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：Ａ将贷款一次性划入下列账户：户名成都市新神风实业有限责任公司，贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；第六条约定，借款人按下列第Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应；第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；第十四条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第三十六条约定，借款人承诺，本合同项下约定的送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人有义务及时书面通知贷款人，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人承担。合同载明杨淙轶的送达地址为成都市新都区。 2013年9月3日，工行青白江支行依约向杨淙轶发放贷款330,000元。杨淙轶在借款期内多次逾期归还借款本息，截止2019年12月3日，杨淙轶尚欠借款本金272,407.03元，尚欠利息10,857.28元。从2019年12月3日起至今，杨淙轶未向工行青白江支行偿还借款本息。从2016年1月起，《个人购房借款/担保合同》约定的借款执行年利率为5.145%（基准利率4.9%上浮5%），罚息年利率为7.7175%（借款执行年利率为5.145%上浮50%）。 2017年7月，杨淙轶提供抵押的位于成都市新都区房屋办理了不动产抵押登记【川（2017）新都区不动产证明第0028538号】，担保主债权数额为330000元。 工行青白江支行分别于2018年4月27日，2019年8月13日向杨淙轶邮寄送达了个人逾期贷款催收通知书。 以上事实有营业执照、身份证复印件、个人购房借款/担保合同、借款凭证、还款明细、不动产登记证明、个人逾期贷款催收通知书、特快专递单、公证书及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，杨淙轶与工行青白江支行签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。工行青白江支行按照约定发放了贷款，但杨淙轶未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为，构成违约，应根据《个人购房借款/担保合同》承担相应的违约责任，故对工行青白江支行要求解除《个人购房借款/担保合同》，并要求杨淙轶提前归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。杨淙轶尚欠工行青白江支行借款本金为272,407.03元，截止2019年12月3日的利息10,857.28元，本院予以确认。因工行青白江支行未举证证明宣布借款提前到期，另根据《个人购房借款/担保合同》第9条关于贷款人有权按罚息利率按日计收利息的约定，故自2019年12月4日至本判决生效之日，杨淙轶应按分期借款本金为基数，按罚息年利率7.7175%向工行青白江支行支付利息，因工行青白江支行已要求合同解除，贷款提前到期，故本判决生效次日起至还清为止，杨淙轶应以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.7175%向工行青白江支行支付利息。工行青白江支行要求支付从2019年12月4日至实际清偿之日止的罚息，因杨淙轶已按罚息利率标准支付了利息，故不予支持。 关于抵押，按照合同约定，在杨淙轶违约的情况下，工行青白江支行有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押担保范围及于借款本金、利息，故工行青白江支行对杨淙轶提供抵押的案涉房产享有抵押权，就上述债务在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。 杨淙轶未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对工行青白江支行所举证据质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果，由杨淙轶自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行与被告杨淙轶于2013年8月23日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告杨淙轶于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行偿还借款本金272,407.03元和利息（1、截止到2019年12月3日的利息10,857.28元；2、2019年12月4日至本判决生效之日的利息，以分期借款本金为基数，按罚息年利率7.7175%按日计算；3、从本判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率7.7175%按日计算；4、如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人购房借款/担保合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）； 三、若被告杨淙轶未能履行本判决第二项的给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行有权对被告杨淙轶提供的位于成都市新都区房屋【他项权证号：川（2017）新都区不动产证明第0028538号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在330000元范围内优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,548元，由被告杨淙轶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘 霖 人民陪审员  钟明云 人民陪审员  赖先德 二〇二〇年七月八日 书 记 员  温菊梅