湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0202民初1947号原告：阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司，住所地黄石市黄石港区黄石大道954号，统一社会信用代码91420200662272865T。负责人：程利群，总经理。委托诉讼代理人：赵伟、张胜平，均系员工。被告：吴和朋，男，1971年6月8日出生，汉族户籍所在地鄂州市鄂城区。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司与被告吴和朋保证保险合同、保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月21日、2020年7月23日两次公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的委托诉讼代理人赵伟到庭参加了诉讼，被告吴和朋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款61718.07元；2、判令被告向原告支付拖欠保费5516.13元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计67234.20元为基数，自2018年11月21日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算，暂计算至2019年7月16日为15934.51元；4、判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年5月24日，被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832520170519087682，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（下称信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1125元直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年5月24日签订《个人贷款合同》，贷款金额90000元，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年11月21日向信托公司赔款61718.07元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费5516.13元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨未果，故原告诉至法院，请求判如所请。被告既未书面答辩，也未到庭应诉，放弃了答辩、举证的权利，亦放弃了对原告提交的证据进行质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认为，原告的证据具有真实性、合法性、关联性，能证明案件事实，予以采信。本院经审理认定事实如下：2017年5月18日，被告作为投保人向原告投保，并填写了《个人贷款保证保险投保单》。次日，原告向被告出具了被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司、投保人为吴和朋的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：保险金额为102960元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为1125元。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；保单约定投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告在该保险单中“投保人”处签字确认。当日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订了《贷款合同》，约定借款本金为90000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息，被告每期应偿还数额为3889.56元（其中借款本息为2764.56元、保险费为1125元），中国对外经济贸易信托有限公司委托第三方支付机构/银行以资金代付的方式将本合同项下的本金数额从其账户划付至被告专用银行账户，被告同意中国对外经济贸易信托有限公司委托合作的第三方支付机构/银行从被告专用银行账户中将当期被告应偿还的本息、逾期违约金（如有）直接扣除并划付至中国对外经济贸易信托有限公司账户中，还款日为贷款发放日对月对日。2017年5月24日，中国对外经济贸易信托有限公司向被告指定的中国农业银行账户62×××73发放贷款90000元。被告按约偿还了13期借款本息及保险费后即未按偿还任何款项，原告于2018年11月21日向中国对外经济贸易信托有限公司赔付了61718.07元（其中本金59544.91元、利息2173.16元）。当日，中国对外经济贸易信托有限公司向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款61718.07元已于2018年11月21日收到，其同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，自贷款发放之日2017年5月24日起至原告理赔之日2018年11月21日止被告应支付保险费1125元×17+1125元×28/31=20141.13元，其已支付保险费1125元×13=14625元，尚欠原告保险费5516.13元。本院认为，原告与被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》及被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订的《贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保险费，其违约行为构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人中国对外经济贸易信托有限公司支付保险赔偿金61718.07元后，其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费5516.13元，故本院对于原告要求被告支付赔偿款61718.07元及拖欠的保险费5516.13元的诉讼请求予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，原、被告双方在保险合同中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，该违约金计算标准约定明显过高，应予适当减少。结合本案合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，本院将违约金标准酌情调整为年利率24%，故本院对于原告要求被告支付以67234.20元中未支付的款项为基数，按年利率24%的标准从2018年11月21日起计算至实际付款之日止的违约金的诉讼请求予以支持，对于原告主张超出本院认定部分的金额，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴和朋于本判决生效后五日内向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司支付赔偿款61718.07元、保险费5516.13元，共计人民币67234.20元，并以该款项未支付的部分为基数，按年利率24%的标准从2018年11月21日起至实际付清之日止计付违约金。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的其他诉讼请求。如果被告吴和朋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1878元、公告费800元（三次），由被告吴和朋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  刘青青人民陪审员  张 景人民陪审员  张玉荣二〇二〇年七月二十七日书 记 员  余安娜