吉林省靖宇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0622民初560号 原告：邵崇军，男，1962年11月18日生，汉族，无职业，住所地靖宇县靖宇镇。 委托代理人：郭新敏，吉林郭新敏律师事务所律师。 被告：中国建设银行股份有限公司靖宇支行，所在地靖宇县靖宇镇。 负责人：简德利，系行长。 委托代理人：王汉军，男，1973年7月25日生，汉族，职员，住所地靖宇县靖宇镇。 委托代理人：芮秀成，吉林盛享律师事务所律师。 原告邵崇军与被告中国建设银行股份有限公司靖宇支行（以下简称靖宇支行）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，并于2020年7月21日、2020年7月31日公开开庭进行了审理，邵崇军及其代理人郭新敏，靖宇支行的委托代理人王汉军、芮秀成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邵崇军向本院提出诉讼请求：1.要求靖宇支行返还4万元贷款咨询费。2.要求靖宇支行支付从2013年7月24日至2015年7月23日以40万元（互保金）为本金的贷款利息68880.00元。3.要求靖宇支行支付从2016年4月7日至2020年4月7日以40万元（互保金）为本金的贷款利息137760.00元。4.要求靖宇支行返还邵崇军的房照和车辆登记证。事实与理由：2013年4月18日，邵崇军与靖宇支行签订《个人涉农助业借款合同》及《涉农助业借款保证合同》，借款金额为400万元，借款期限为24个月（从2013年7月23日至2015年7月23日），利率为固定利率即起息日基准利率上浮40%。 靖宇支行与靖宇县长白山人参产业商会签订《互保金贷款业务合作协议》，要求全部借款的商会会员向指定的银行帐户存入借款金额10%的互保金，该互保金退还条件为：互保金存续期间至靖宇县长白山人参产业商会内所有借款参农大户对靖宇支行的最后一笔互保金贷款债务全部清偿之日止。同时，靖宇支行又向邵崇军收取了4万元咨询费。2015年，邵崇军将400万元借款本金及利息全部返还给了靖宇支行。2016年4月7日，靖宇支行将人参商会贷款的其他会员互保金退回完毕。但邵崇军的40万元互保金直到2020年4月7日才退回。 因靖宇支行向邵崇军收取的4万元咨询费入属于不正当业务收费，违反了《中华人民共和国商业银行法》及《贷款通则》的相关规定。并且邵崇军向靖宇支行指定银行账户存入40万元互保金约定了退回条件，变相导致邵崇军少用40万元借款金额，只实际使用了360万元借款资金，邵崇军却要向靖宇支行支付400万元的利息。依据公平原则，靖宇支行应当按照发放借款的利率支付占用邵崇军40万元互保金期间的利息。另外，邵崇军向靖宇支行返还借款本金并支付借款利息后，靖宇支行仍然占有邵崇军借款时的房照和车辆登记证。 靖宇支行辩称：第一、2013年5月8日，靖宇县崇丰果仁有限公司与靖宇支行签订企业财务顾问协议。协议约定：由靖宇支行为靖宇县崇丰果仁有限公司提供融资顾问服务、获得银行相关融资产品服务、金融政策咨询服务等政策法规咨询服务，由靖宇县崇丰果仁有限公司向靖宇支行支付财务顾问费，服务期限至2013年8月10日。服务期限届满前，靖宇支行为靖宇县崇丰果仁有限公司编制了金融服务方案并两次针对其提出的企业咨询进行了解答，邵崇军要求返还贷款咨询费无事实及法律依据。第二，涉案互保金存入靖宇县长白山人参产业商会设立的银行账户，没有存入靖宇支行账户，且邵崇军了解并同意协议内容。2017年1月20日，邵崇军已领取互保金利息3927.18元。2016年5月27日，靖宇县人民法院将邵崇军的互保金40万元进行了提存。 本院经审理认定事实如下：2013年4月28日，靖宇支行与靖宇县长白山人参产业商会签订互保金贷款业务合作协议。协议约定：靖宇县长白山人参产业商会作为靖宇县合法设立的互保金管理机构，有权按本协议约定使用参农大户缴纳的互保金且借款参农大户不会提出任何异议，如靖宇县长白山人参产业商会出现靖宇支行认为影响靖宇县长白山人参产业商会履行代偿责任的情形，靖宇支行有权从互保金账户扣款提前清偿借款参农大户欠款，因借款参农大户对互保金的使用提出异议产生的纠纷由靖宇县长白山人参产业商会负责。互保金账户以靖宇县长白山人参产业商会名义开立。互保金存续的期间至靖宇县长白山人参产业商会内所有借款参农大户对靖宇支行的最后一笔互保金贷款债务全部清偿之日止。借款参农大户应在签订借款合同前先行缴纳互保金，缴纳的比例为贷款期限在一年以内的，应按不低于贷款合同金额10%的比例一次性缴纳互保金。该协议由邵崇军在2013年6月7日签字确认熟知并同意协议内容。 2013年5月8日，靖宇县崇丰果仁有限公司向靖宇支行递交企业财务顾问申请书。同日，双方签订财务顾问协议，协议约定：由靖宇县崇丰果仁有限公司聘请靖宇支行担任财务顾问，协助靖宇县崇丰果仁有限公司获得银行相关融资产品和服务，并优先为其推荐靖宇支行的金融产品及进行金融政策咨询服务等。服务期限自本协议生效之日起至2013年8月10日止。采用一次性付款方式，即本协议生效后100个工作日内向靖宇支行一次性支付4万元顾问费。2013年5月18日，靖宇县崇丰果仁有限公司向靖宇支行提出如何办理对公账户异地现金支取业务的问题并得到解答。2013年5月28日，靖宇县崇丰果仁有限公司在法律法规咨询函回执加盖公章。 靖宇县长白山人参产业商会互保金利息退还申请表记载：2013年7月24日至2016年5月27日止，法院提存邵崇军在靖宇县长白山人参产业商会账户贷款40万元的互保金利息3927.18元。靖宇支行支款凭证记载：2017年1月20日，靖宇县长白山人参产业商会向邵崇军支付退还保证金利息3927.18元。靖宇县长白山人参产业商会保证金账户记载：邵崇军的40万元保证金存在靖宇县长白山人参产业商会账户中。 2013年7月23日，邵崇军、牛洪伟、尚丰收与靖宇支行签订个人涉农助业借款合同、涉农助业借款保证合同。 2013年6月7日，邵崇军、翟全梅签订承诺书。2013年7月23日，靖宇县公证处作出（2013）吉靖证经字第17号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。 2013年7月24日，靖宇县崇丰果仁有限公司向靖宇支行客户财务咨询业务收入账户汇入咨询服务费4万元。同日，邵崇军向靖宇县长白山人参产业商会银行账户汇入40万元保证金。 靖宇县长白山人参产业商会银行账户明细记载：从2016年4月7日、2016年4月11日、2016年5月16日起已陆续退还参农大户保证金。2016年5月27日，本院作出（2015）靖执字第570-2号执行裁定，对申请执行人靖宇支行与被执行人邵崇军、牛洪伟、尚丰收借款合同纠纷一案，扣划了邵崇军在靖宇县长白山人参产业商会的保证金40万元。 2020年1月1日，邵崇军对申请执行人靖宇支行与被执行人邵崇军、牛洪伟、尚丰收借款合同纠纷一案向本院提出执行异议。其提出的异议理由为：1.借款已还清，不存在连带责任。2.尚丰收已经用其他房屋作为补充贷款抵押物，并未得到邵崇军的书面同意，不应在1219260元范围内承担保证责任。执行过程中，靖宇支行不接受牛洪伟不动产以物抵债、也不接受尚丰收部分不动产以物抵债等理由。经本院审查认为，因其他借款参农大户的互保金均已由靖宇支行退回，说明靖宇支行认可或视为靖宇县长白山人参产业商会的最后一笔贷款债务全部清偿。并且本案执行款到位2744571元，因靖宇支行与尚丰收未经邵崇军书面同意变更合同，邵崇军不再承担保证责任的金额1219260元。靖宇支行放弃执行的不动产价值为3574132元。牛洪伟、尚丰收未按时履行还款义务，靖宇支行扣留牛洪伟、尚丰收贷款保证金80万元，上述款项总计8337963元，邵崇军在牛洪伟、尚丰收应当给付800万元的联保贷款中不应再承担连带责任。据此，2020年1月4日，本院作出（2020）吉0622执异1号执行裁定：异议人邵崇军的异议理由成立。2020年4月7日，邵崇军收到涉案互保金40万元。 另查明：邵崇军的机动车登记编号吉F57588（轿车）车辆登记证及吉房权靖字第1996-19号、吉房权靖字第2003-20号、靖房权证靖宇镇00003954号、靖宇县房权证花园口镇字第00032378号、靖宇县房权证花园口镇字第00032142号、靖宇县房权证花园口镇字第00032141号私有房屋所有权证书存放在靖宇支行保管。 以上事实有邵崇军提交的互保金贷款业务合作协议、现金交款单、存款账户信息及明细账查询单、执行裁定书（存根）、金融机构人民币贷款基准利率表、执行裁定书；靖宇支行提交的企业财务顾问服务材料档案、互保金贷款业务合作协议、存款账户信息及明细账查询表、互保金利息退还申请表、支款凭证、个人涉农助业借款合同、涉农助业借保证合同、承诺书及庭审笔录在卷予以佐证。 本院认为：互保金贷款业务合作协议系靖宇支行与靖宇县长白山人参产业商会之间签订，虽然邵崇军在该协议尾部签字确认熟知并同意协议内容，但该协议的效力只能约束靖宇支行与靖宇县长白山人参产业商会。邵崇军以靖宇支行从2016年4月7日、2016年4月11日、2016年5月16日起已陆续退还参农大户保证金为由，要求靖宇支行支付从2016年4月7日至2020年4月7日（40万元互保金）的贷款利息，因合作协议对邵崇军不具有合同相对性的约束力，故本院不予支持。对邵崇军要求靖宇支行支付从2013年7月24日至2015年7月23日（40万元互保金）的贷款利息，因邵崇军、牛洪伟、尚丰收与靖宇支行在2013年7月23日签订的借款合同属于三人互保联保合同，承担连带责任保证。在牛洪伟、尚丰收未全部履行返还借款本金及支付利息的前提下，靖宇支行有权拒绝返还邵崇军缴纳的互保金并享有申请执行该互保金的权利。因靖宇支行擅自与尚丰收变更合同及放弃不动产的执行，邵崇军不应再承担连带保证责任，但应从生效法律文书确定的异议人异议理由成立起支付互保金占有期间的利息（即从2020年1月4日本院作出（2020）吉0622执异1号执行裁定书之日起计算利息）并返还邵崇军的房照和车辆登记证。鉴于2020年1月4日起至2020年4月7日期间，涉案互保金并非由靖宇支行占有，故对其主张，本院不予支持。关于邵崇军要求靖宇支行返还咨询费的主张，因咨询业务系由靖宇县崇丰果仁有限公司与靖宇支行签订，该公司并未依法注销，故原告诉讼主体不适格，并且靖宇支行已履行了咨询服务义务，故对该主张本院不予支持。对靖宇支行在本案中其他抗辩主张，因未提供涉案互保金系由靖宇县长白山人参产业商会要求而缴纳的有效证据，互保金应视为由靖宇支行指定缴纳。《中华人民共和国物权法》第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国建设银行股份有限公司靖宇支行于本判决生效之日立即返还给原告邵崇军机动车登记编号吉F57588（轿车）车辆登记证及吉房权靖字第1996-19号、吉房权靖字第2003-20号、靖房权证靖宇镇00003954号、靖宇县房权证花园口镇字第00032378号、靖宇县房权证花园口镇字第00032142号、靖宇县房权证花园口镇字第00032141号私有房屋所有权证书。 二、驳回原告邵崇军的其他诉讼请求。 案件受理费2433元，由原告负担2333元，被告负担100元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员 刘 增 二〇二〇年七月三十一日 书记员 杜明昱 注：申请执行期限为二年。