河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初571号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长兼CEO一职。 委托诉讼代理人：邵建波，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告：冯晓娜，女，1984年3月1日出生，汉族，住河北省石家庄市无极县，现下落不明。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告冯晓娜追偿权纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告平安保险委托诉讼代理人邵建波到庭参加诉讼，被告冯晓娜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安保险向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯晓娜向原告支付理赔款共计人民币39,537.89元；2、被告冯晓娜向原告支付未付保费共计人民币3,885元；3、被告冯晓娜向原告支付违约金62,963.19元，违约金以理赔款及未付保费总和43,422.89元为基数，自2014年4月9日起按照年利率24%的标准暂计至2020年3月23日（1300天），实际主张至款项还清之日止（以上各项共计106,386.08元）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年10月19日，被告冯晓娜与中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行（以下简称农业银行石门支行）签署借款合同，被告向农业银行石门支行借款人民币60,000元，借款期限36个月。同时，就该笔借款，被告作为投保人，以农业银行石门支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并于原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。签订借款合同当日，农业银行石门支行向被告发放贷款60,000元。但自2014年1月19日被告逾期还贷，至2014年4月9日逾期已达80天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。根据该约定，原告于2014年4月9日向被保险人农业银行石门支行进行了理赔，理赔金额共计39,537.89元，其后农业银行石门支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险单另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告理赔后，经多次督促被告，被告始终不予归还理赔款和未付保费。故被告应向原告归还理赔款、未付保费并支付违约金。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法判如所请。 被告冯晓娜没有答辩。 本案调查的重点是原告要求被告支付理赔款、未付保费及违约金的数额及依据。 原告平安保险提供的证据有： 1、个人担保借款合同、借款凭证。拟证明被告与农业银行石门支行的借贷关系，借款金额60,000元，期限36个月，还款方式为按月等额本息还款法，农业银行石门支行向被告发放贷款60,000元。 2、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单。拟证明被告就上述款项向原告投保，原告为被告的上述贷款提供保证保险服务，每月保费1,050元，当被告拖欠任何一期贷款达到80天，则原告依据保险合同约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，并按日1‰支付违约金。 3、代扣保费授权委托书、还款明细、扣收保费明细表、索赔申请书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、客户信息系统截图。拟证明被告履行借款合同、保证保险合同情况，原告因被告违约垫付款项情况。 被告冯晓娜经本院合法传唤拒不到庭，视为对其质证权力的放弃。 被告冯晓娜未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2012年10月11日被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险，在原告审批同意后，原告与被告在2012年10月15日签订第12494022600000407635号《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保险单载明：“被保险人农业银行石门支行，投保人冯晓娜，平安个人消费信贷保证保险金额71,340元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.75%，每月保险费金额1,050元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除每月应交保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。 被告冯晓娜与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》后，于2012年10月19日与农业银行石门支行签订《个人担保借款合同》，约定被告冯晓娜向农业银行石门支行借款人民币60,000元，借款期限36个月，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40％，还款方式为按月等额本息还款。农业银行石门支行2012年10月19日向被告发放贷款60,000元。 2014年1月19日被告逾期还贷，原告按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，于2014年4月9日向农业银行石门支行进行了理赔，理赔金额39,537.89元。被告按约定应支付原告自2013年12月19日至2014年4月9日的保费3,885元，至今未付。 本院认为，原告平安保险与被告冯晓娜之间的保证保险合同关系，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告未按约定偿还农业银行石门支行贷款，原告按照保证保险保险单的要求，履行了理赔义务，代被告偿还了全部借款本息，该保证保险具有保证性质。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。故原告代被告履行还款义务后，有权向被告追偿，原告要求被告给付理赔款的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费问题。原被告应按照签订的保证保险单约定履行各自的义务，故原告要求被告给付自被告贷款之日至理赔之日止，未支付的保费的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的问题。原告履行了理赔义务后，被告未按约定的时间归还原告理赔款及逾期保费，构成违约，被告应承担违约责任。原被告约定按日1‰计算违约金，在被告交纳保费的情况下，该约定明显过高。违约金应根据原告方的实际损失来确定。结合本案的实际情况，原告的损失实为利息损失，根据公平原则和诚实信用原则，被告应按中国人民银行同期同类贷款基准利率和全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算给付原告违约金为宜。因原告系非银行金融机构，不属于民间借贷主体，故原告要求被告按年利率24%计算给付违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对其抗辩、质证权利的放弃，应承担因此造成的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冯晓娜于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款39,537.89元、未付保费3,885元，共计43,422.89元。 二、被告冯晓娜于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以43,422.89元为基数，自2014年4月9日起至2019年8月19日利率按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,428元，由被告冯晓娜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  高志华 人民陪审员  马会杰 人民陪审员  王华君 二〇二〇年七月十三日 书 记 员  贾晓丽 ——