湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初429号原告：中国民生银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区新华路396号中国民生银行大厦。负责人：王恭敬，行长。委托诉讼代理人：袁汉潮、黎小雪，湖北正义行律师事务所律师。一般代理。被告：叶小军，男，1970年11月4日出生，汉族，住址武汉市青山区，被告：胡汉珍，女，1969年2月18日出生，汉族，住址武汉市青山区，原告中国民生银行股份有限公司武汉分行（以下简称民生银行武汉分行）与被告叶小军、胡汉珍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行武汉分行的委托诉讼代理人黎小雪、被告叶小军、被告胡汉珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告叶小军、胡汉珍立即偿还原告民生银行武汉分行借款本金10万元及下欠利息、罚息（截止2019年5月21日下欠利息245.32元、罚息8662.94元，此后的利息、罚息按《个人额度借款合同》约定的标准计算至欠款实际偿清之日止）；2、本案的诉讼费及其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）由被告叶小军、胡汉珍共同承担。事实和理由：2015年5月25日，被告叶小军、胡汉珍向原告民生银行武汉分行提交《消费性微型贷款申请表》申请循环额度贷款，并申请开通银行提供的电子渠道（包括但不限于自助存取款机、网上银行、自助查询终端），用于办理额度项下单笔借款的发放、还本付息和查询等手续。被告叶小军与被告胡汉珍系夫妻关系。2015年6月6日，被告叶小军通过手机银行渠道与原告民生银行武汉分行签订《个人额度借款合同》，在合同约定的额度有效期限内被告叶小军可申请使用的最高额度为10万元，额度有效期限为36月，自2015年6月6日起至2018年6月6日止，每笔贷款的执行利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮30%来确定年利率，还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，借款到期时利随本清。同时约定了贷款的发放及还款账户。合同签订后，原告民生银行武汉分行依约发放贷款。但被告叶小军却未能按照约定履行还款义务，其行为已构成严重违约。故原告民生银行武汉分行诉至法院。被告叶小军答辩称，开始不知道借款这件事情，有逾期记录时才知晓，原告不应该提供贷款，既然贷款已经使用，希望原告可以减免。被告胡汉珍答辩称，借款属实，实际是我贷款，因当时我贷款不够资格，故用配偶叶小军的名义。当时我找中介公司帮忙办理贷款，被告叶小军开始不知情，直到2018年才知晓。《消费性微型贷款申请表》是我本人签字，被告叶小军没有签字，其他手续都是中介公司办理。原告发放贷款10万元后，我取现金2万元给中间人，我实际使用了8万元贷款。经审理查明，被告叶小军与被告胡汉珍于2004年5月11日登记结婚。2015年5月25日，被告胡汉珍向原告民生银行武汉分行提交《消费性微型贷款申请表》，申请借款30万元，授信类型为循环额度贷款，开通电子渠道。2015年5月26日，被告胡汉珍作为被告叶小军的代理人在民生银行武汉分行办理开户，被告叶小军名下的银行卡账号为62×××28。同日，被告叶小军本人在民生银行武汉分行重置银行卡交易密码并办理手机银行签约。2015年6月6日，被告叶小军通过手机银行渠道与原告民生银行武汉分行签订《个人额度借款合同》，借款人为叶小军，通讯地址为湖北省武汉市青山区现代花园B2栋24门12号。该合同约定：在本合同约定的额度有效期限内，借款人可向贷款人申请使用的最高额度为10万元；额度有效期限自本协议生效之日起36月，自2015年6月6日至2018年6月6日；借款用途为家庭综合消费；贷款利率采用浮动比率，每笔贷款的执行利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮30%来确定年利率；利率调整方式为贷款利率不变；贷款发放及还款账户为62×××28；借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；借款期限在一年以上的，采用按月等额本息还款法，借款人以本合同约定的还款公式所确定的金额，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清；自助支付项下的每一笔借款，借款期限自该单笔借款用款日起计算，至首个还款日起满11个月的对日终止；借款人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向贷款人支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人违反本合同约定义务，视为发生违约事件，贷款人有权调整或取消全部或部分额度，有权对本合同项下借款人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。2015年6月9日，被告叶小军本人在民生银行武汉分行办理修改个人客户信息、个人网银签约、短信验证码签约服务。另查明，2017年6月2日，原告民生银行武汉分行向被告叶小军62×××28账户分两次共计发放贷款10万元，《还款计划信息》记载：借款期限自2017年6月2日起至2018年6月2日止，执行利率5.655%。截止2019年5月21日，被告叶小军尚欠原告民生银行武汉分行借款本金10万元、利息245.32元、罚息8662.94元。上述事实，有原、被告的陈述及原告民生银行武汉分行提交的结婚证复印件、《消费性微型贷款申请表》、《个人额度借款合同》、中国民生银行个人账户对账单、还款计划信息、《签约一站通综合金融服务申请单（个人版）》、业务受理单等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人额度借款合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。虽然被告叶小军名下的银行卡由被告胡汉珍代为办理，但该银行卡在办理后即由被告叶小军本人办理了密码重置，表明被告叶小军能实际控制该银行卡。诉争贷款系通过被告叶小军名下的手机及账户办理，因此被告叶小军辩称对借款不知情，不符合基本常理，故该抗辩理由本院不予采纳。借款时，被告胡汉珍与被告叶小军系夫妻关系，且被告胡汉珍当庭承认该借款由其使用，故应承担共同还款责任。原告民生银行武汉分行已依约提供了借款，但二被告未依约归还借款本息，构成违约，应承担向原告民生银行武汉分行偿还借款本息的责任。原告民生银行武汉分行主张被告叶小军、胡汉珍偿还借款本金及利、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告叶小军、胡汉珍向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金10万元；二、被告叶小军、胡汉珍向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2019年5月21日利息245.32元、罚息8662.94元，此后的利、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内给付，负有金钱给付义务的当事人，如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费1239元，由被告叶小军、胡汉珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年七月二十四日法官助理叶俊速录员易贤慧