河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫16民终2257号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司。住所地：周口市中州路69号。统一社会信用代码：914116008754120838。负责人：姚勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：许全合，河南众望律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郭秀华，女，汉族，1973年7月15日生，住河南省平顶山市新华区。委托诉讼代理人：许元昭，河南碧轩律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司（以下简称人民财险周口公司）因与被上诉人郭秀华保险合同纠纷一案，不服商水县人民法院（2020）豫1623民初1474号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年7月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人民财险周口公司的委托诉讼代理人许全合到庭参加诉讼，被上诉人郭秀华经传票传唤未到庭。郭秀华的委托诉讼代理人庭前提交了书面答辩状。本案现已审理终结。人民财险周口公司上诉请求：撤销一审判决并改判（不服金额53343.8元），上诉费用由郭秀华承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。1.一审判决人民财险周口公司承担侵权的赔偿项目没有事实与法律依据。本案是保险合同纠纷，双方权利义务均应按照合同约定来确定，双方合同明确约定保障内容仅有残疾保险金和医疗保险金两项，没有约定误工费、伙食补助费、营养费、交通费、鉴定费等赔偿项目，且这些赔偿项目均是侵权责任法规定项目。郭秀华的伤是意外造成，不是人民财险周口公司造成，也不是郭秀华自己实施侵权行为造成。2.一审判决人民财险周口公司赔偿郭秀华残疾赔偿金68401.94元不当。根据保险条款及案涉保险单特别约定，核定载客数大于两人，出险时若车辆实际载人数小于核定载人数，每人保险金额为每座赔偿限额×2/核定载人数。郭秀华残疾保险金应为33333.33元。郭秀华辩称，1.《驾乘人员意外伤害保险单》关于保障内容已明确约定“残疾给付”每人限额50万元，“医疗费用补偿”每人限额5万元，不是人民财险周口公司说的“残疾保险金”和“医疗保险金”。残疾给付按照正常理解应包括误工费、护理费、交通费（参照侵权责任法），住院伙食费、营养费参照交强险条例属于医疗费用项目。退一步讲，该项是格式合同，内容理解有争议应作出有利于被保险人的解释。鉴定费用属于必要合理支出，应由保险人承担。2.人民财险周口公司提出被保险车辆核定人数为3人，实际情况是该车核定乘坐两人，一审关于残疾赔偿金计算正确。3.本案如果二审认为认定事实不清，一审漏判护理费，郭秀华希望发回重审。郭秀华向一审法院起诉请求：1.判令人民财险周口公司支付保险理赔金162824.9元；2.诉讼费由人民财险周口公司承担。一审法院认定事实：郭秀华与丈夫杨小军均系平顶山市新华区红旗西街居民，近几年居住在郭秀××娘家商水县××村，购买一辆货车豫Ｐ×××××运输木板。2018年11月21日，郭秀华在人民财险周口公司处投保有驾乘人员意外伤害保险，机动车号牌号码：豫Ｐ×××××。投保人为杨小军、被保险人为：豫Ｐ×××××车辆的驾驶人员及乘客。约定：意外医疗费用补偿限额每人5万元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。残疾给付限额每人50万元，保险期间为2018年11月21日至2019年11月20日。2019年5月5日晚上，在商水县××路，郭秀华从副驾驶室下车查看货车轮胎时摔下，郭秀华和其姐通电话，其姐姐和投保时的保险公司业务人员一起将郭秀华接至其姐姐郭华家休息。第二天即5月6日早晨8点，因郭秀华伤情较重，在周口市骨科医院入院治疗，查明伤情为扭伤左膝韧带及左膝关节半月板，住院手术治疗16天，花费医疗费52955.76元。出院后静养半年多，仍不能恢复正常。经法院委托周口三川司法鉴定所鉴定应评定为十级伤残，并建议自受伤之日给予郭秀华误工期限150日、护理期限60日、营养期限60日。郭秀华为此花费司法鉴定检查费、司法鉴定费2300元。郭秀华为非农业户口。2019年河南省城镇居民人均纯收入为34200.97元。一审法院认为，郭秀华丈夫杨小军与人民财险周口公司签订的驾乘人员意外伤害保险合同是双方真实意思表示，且不违反法律规定，应予认定。杨小军依约向人民财险周口公司交纳了保险费，郭秀华应依照合同约定，在乘客出现意外伤害后，及时赔付保险金。从人民财险周口公司提供的驾乘人员意外伤害保险单抄件可以看出，机动车使用性质：营业货车。核定载人数：3，被保险人数：3。该保险投保人为郭秀华的丈夫杨小军，被保险人为豫Ｐ×××××号车辆的驾驶人员及乘客。合同还注明：由于投保时无法确定所有被保险人并且保险期间开始后由于驾驶员和乘客不断发生变化导致被保险人变动频繁，实际承保的被保险人以豫Ｐ×××××号车辆的驾驶人员及乘客为准。本案郭秀华在从车上下来查看轮胎时，出现意外伤害事故，由此可见，人民财险周口公司应按照合同约定在保险限额内向郭秀华赔付保险金。郭秀华要求按照交通运输业标准计算误工费，因未提供从事交通运输业的证据，不予支持。人民财险周口公司辩称仅对医疗费和残疾赔偿金方面进行赔偿，其他的损失不属于保险责任的理由，不符合保险条款中关于医疗费、残疾赔偿金分项范围的规定，不予支持。综上，郭秀华的损失有：医疗费52955.24元、住院伙食补助费800元（50元×16天）、营养费1200元（20元×60天）、误工费14055.19元（34200.97元÷365天×150天）、残疾赔偿金68401.94元（34200.97元×20年×10%）、交通费320元（20元×16天）、鉴定费2300元。在医疗费项下郭秀华的医疗费用共计54955.24元，但人民财险周口公司应按照双方合同约定，扣除意外医疗费用补偿免赔额100元，并按照80%给付医疗费，郭秀华医疗费项下赔偿金额应为：43884.19元[（52955.24元+800元+1200元－100元）×80%]。连同误工费、残疾赔偿金、交通费，被告共计应赔偿原告126661.32元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条之规定，一审判决：被告中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司于判决生效后十日内支付原告郭秀华保险金126661.32元。如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1650元，鉴定费2300元，合计3950元，由被告中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司负担。二审中，郭秀华提交案涉车辆豫Ｐ×××××重型半挂牵引车行驶证显示，该车核定载人数2人。本院对一审法院查明的其他事实予以确认。本院认为，根据当事人诉辩情况，本案二审争议的焦点是：1.人民财险周口公司是否应当应承担郭秀华残疾保险赔偿金和医疗保险金之外其他损失的保险合同责任；2.案涉保险合同的残疾赔偿金具体数额应如何认定。第一，鉴于郭秀华之夫杨小军与人民财险周口公司之间存在保险合同关系，郭秀华乘坐过程发生意外受伤后，人民财险周口公司应当按照合同约定承担支付赔偿金的义务。一审依照本案保险合同约定，认定对的郭秀华因乘车意外受伤支出的医疗费43884.19元和鉴定费2300元由人民财险周口公司承担正确。郭秀华因伤构成十级伤残，一审认定残疾赔偿金68401.94元正确。对于郭秀华主张的误工费、交通费损失，不属于本案保险合同约定的残疾保险金赔付的内容，一审判决该部分损失由人民财险周口公司承担，没有事实和法律依据。第二，案涉豫Ｐ×××××重型半挂牵引车行驶证显示核定载人数为2人，一审对此认定事实有误，人民财险周口公司认为应当按照3人计算每座赔偿金没有事实依据。因此，人民财险周口公司应依据本案保险合同承担郭秀华意外伤害的损失为医疗费支出的43884.19元部分、鉴定费支出的2300元和残疾赔偿金68401.94元，合计款114086.13元。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销商水县人民法院（2020）豫1623民初1474号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司于本判决生效后十日内支付郭秀华驾乘人员意外伤害保险金114086.13元；三、驳回郭秀华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1650元，由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司负担1155元，由郭秀华负担495元。二审案件受理费1133元，由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司负担863元，由郭秀华负担270元。本判决为终审判决。审判长  沈华秋审判员  智卫东审判员  曹春萍二〇二〇年七月二十日法官助理王永波书记员马俊婷