河南省荥阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0182民初3348号原告：李贵梅，女，1969年3月10日出生，回族，住荥阳市。委托诉讼代理人：李俊伟（系原告丈夫）。男，1968年6月3日出生，回族，住荥阳市。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市花园路52号。法定代表人：朱海涛，系公司负责人。委托诉讼代理人：董小丽，河南法本律师事务所律师。委托诉讼代理人：程华，河南法本律师事务所实习律师。原告李贵梅与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人保河南分公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李贵梅及其委托诉讼代理人李俊伟，被告人保河南分公司的委托诉讼代理人董小丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李贵梅向本院提出诉讼请求：1、被告退还保险费42000元；2、本案诉讼费用由被告负担。诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求明确为：要求解除原、被告签订的国寿福满一生两全保险（分红型）（主险保单号2012-410100-454-01550998-3）保险合同，被告退还保险费42000元。事实和理由：2012年9月24日，原告作为投保人和被保险人和被告签订保险合同，投保“国寿福满一生两全保险（分红型）”，保险期间32年，缴费期满日2022年9月24日，保费6000元/年，缴费日期为每年9月25日。合同签订后，原告已按合同约定缴纳保费7年，共计42000元。2019年6月，原告因大面积脑梗死、高血压二级、2型糖尿病、外周动脉粥样硬化，中央型房间隔缺损（卵园孔型）住院治疗，导致合同中止。后原告依照保险合同的约定，向被告提出复效遭到拒绝。原告认为，被告拒绝复效无事实和法律依据，系单方终止合同，应退还原告所缴纳的保费42000元。为了维护原告合法权益，故诉请法院处理。人保河南分公司辩称，一、涉案保险合同是被答辩人作为投保人自愿与答辩人签订的，保险合同条款对于保险合同中止及解除作了明确的约定。现被答辩人要求退还所交保险费是要求解除合同的行为，根据合同条款约定，在签收保险合同十日后申请解除合同的，保险合同支付的是保险合同现金价值而非所交保险费。被答辩人要求全额退费没有事实与法律依据。二、根据保险法的规定，人寿保险合同的保险费，保险公司不得以诉讼方式催收。导致合同中止的原因是被答辩人在保险费交费期内未在交费银行账户中足额预留资金以供扣划保险费。被答辩人李贵梅在答辩人处同时投保了两份保险，国寿福满一生两全保险（分红型）和××保险（2012版），两份保险合同的交费日期相同，扣划保险费的银行账户相同。在国寿福满一生两全保险（分红型）合同生效后，李贵梅多次向答辩人借款并因借款未及时还款导致合同中止，多次办理保险单复效手续。在涉案保险合同交费期内，被答辩人没有预留足额资金供扣划两份保险合同的保险费，导致其中国寿福满一生两全保险（分红型）未能扣费成功。我方保险公司进行了充分提醒。在9月25日交费日前2019年9月10日、15日、20日、22日、26日五次通过手机短信提醒李贵梅预存保险费7158元，11月15日和24日又两次通过短信发送续期催交通知，11月29日通过发送了保单失效通知短信。根据保险法第三十六、三十七、三十八条的规定，当保险公司无法足额扣划保险费时，超过宽限交费期后，保险合同自然中止失效。保险公司不得以诉讼方式催收保险费，因此导致合同失效的原因是原告造成的。保险公司并无过失。三、被答辩人根据涉案保险合同约定，李贵梅在我公司尚有借款本金13723.16元及利息未还。根据合同约定，在解除合同时，答辩人有权从应支付现金价值中扣除借款及相应利息。四、保险合同是特殊合同。保险合同失效后，根据合同约定因被保险人李贵梅已经患病，不具备投保条件，因此无法办理复效。在无法办理复效的情况下，保险合同只能解除，解除保险合同时，投保人只应取得保险合同的现金价值。综上，答辩人作为保险公司在不得以诉讼方式催收保险费的情况下进行充分提醒，被答辩人在交费宽限期内仍未能足额交费，导致保险合同失效其应承担不利后果。现其要求解除合同根据合同约定答辩人仅能支付现金价值，又因被答辩人有借款本金及利息未还，答辩人还有权从应付现金价值中扣除相应借款及利息。李贵梅要求全额退还其保险费没有任何事实与法律依据。请求贵院依法驳回其全额退还保险费的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2012年9月24日，原告作为投保人和被保险人和被告签订保险合同，投保国寿福满一生两全保险（分红型）（主险保单号2012-410100-454-01550998-3）和××保险（主险保单号2012-410100-478-01550999-2）,两份保险合同的交费日期相同，扣划保险费的银行账户相同。××保险保费每年1158元，缴费日期为每年9月25日。国寿福满一生两全保险（分红型），保险金额为12116.32元，保险期间32年，缴费期满日2022年9月24日，保费6000元/年，缴费日期为每年9月25日，合同于2012年9月24日成立，于2012年9月25日生效。《个人保险基本条款》约定：分期交付保险费，未按规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；超过宽限期间仍未交付保险费的，合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除合同，并向投保人退还本合同的现金价值。本公司在退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者，本公司有权先扣除欠款及其应付利息。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。《国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款》（主险保单号2012-410100-454-01550998-3）所附现金价值表载明：保单第七年度末每1000元保险金额的保险单现金价值为1591元。国寿福满一生两全保险（分红型）（主险保单号2012-410100-454-01550998-3）合同生效后，原告缴纳2012年9月25日至2019年9月24日期间7个年度的保险费各6000元，合计42000元；被告按约每年支付原告保险金额10%的关爱金。2019年6月1日，李贵梅因脑血管意外住院，被诊断为1、大面积脑梗死；2、左侧大脑中动脉闭塞？3、中度贫血；4、子宫肌瘤。后原告李贵梅获得××保险的赔付。2020年9月10日、9月15日、9月20日、9月22日、9月26日，被告通过手机短信提醒原告预存保险费7158元（6000元+1158元）。因原告未足额缴存保险费，被告于2020年11月29日发送失效通知短信，通知国寿福满一生两全保险（分红型）合同中止失效。后，原告申请复效，被告以原告2019年6月因病住院治疗后有脑梗死后遗症，谢绝复效。现原告诉至本院，要求解除双方之间的国寿福满一生两全保险（分红型）（主险保单号2012-410100-454-01550998-3）保险合同，退还保险费42000元。另查明，2018年5月31日，原告向被告保单借款13000元，双方约定借款期限6个月，年利率5.5%，到期未还，未偿本金及利息计入下一周期的本金，利率不变；公司在退还合同现金价值时有权先扣除应还借款及利息。截至2019年5月30日，原告未偿本金为13723.16元。截至起诉之日即2020年6月11日，原告欠付的本金为14486.16元，利息24.34元（按以上计息方式计算）,合计14510.5元。本院认为，原告向被告投保国寿福满一生两全保险（分红型）（主险保单号2012-410100-454-01550998-3），签订保险合同，是双方真实意思表示，合法有效。在被告多次通知按期缴纳保险费的情况下，原告未按约定缴足保险费，导致合同中止失效，又因身体原因不符合复效条件，被被告拒绝复效。现原告要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。根据法律规定及双方合同约定，合同解除的，被告应向原告退还现金价值，如有欠交保险单借款未还清者，被告可以先扣除欠款及其应付利息。因此，原告要求被告退还保险费的诉讼请求，本院不予支持，被告应退还原告现金价值扣除欠付借款本息后的费用，即4767.78元[12116.32元（保险金额）÷1000元×1591.1元-14510.5元],原告主张超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十五条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下：一、原告李贵梅与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的国寿福满一生两全保险（分红型）（主险保单号2012-410100-454-01550998-3）保险合同于2020年6月11日解除。二、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效之日起十日内退还原告李贵梅4767.78元。三、驳回原告李贵梅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费425元（已减半收取），由原告李贵梅负担400元，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担25元。本判决为终审判决。审判员 禹 爽二〇二〇年七月二十八日书记员 陈梦轩