云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初639号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地为北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，系公司总裁。委托诉讼代理人：张蓉，云南滇玉律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。被告：杨涛，男，1979年5月22日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告杨涛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序于2020年6月16日公开开庭审理了本案。原告民生信用卡中心委托诉讼代理人张蓉、被告杨涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡本金87979.06元、分期手续费7576.63元及截止2020年3月5日的利息3454.13元、违约金12239.96元；此后的利息、违约金按《领用合约》约定的标准计付，利随本清；2.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师代理费3500元；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年4月14日，被告杨涛向原告申请办理信用卡，在申请表中，被告杨涛签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同时，《领用合约》对信用卡的利息、收费等双方的权利义务均作出了明确的约定。被告杨涛向原告提交申请后，原告经审核，向被告杨涛发放了卡号为62×××38的信用卡，账户信用额度为50000元。发放信用卡后，被告杨涛使用该信用卡进行消费，现被告杨涛的信用卡已拖欠本金87979.06元、分期手续费7576.63元以及截止2020年3月5日的利息3454.13元、违约金12239.96元，故诉至法院，望判如所请。庭审中，原告明确分期手续费7576.63元是从2019年11月4日起至2020年1月4日止累计的，2020年1月4日将未到期的分期手续费提前收回，提前了3个分期为4614.83元；利息3454.13元是从2019年的12月6日起至2020年3月5日止，以未还款项为基数，按日利率万分之五计算的；违约金12239.96元是以每期最低还款额未还部分的5%计收自2020年1月5日起至2020年3月5日止，共计收3期；此后的利息以未还款项为基数，按日利率万分之五计付自2020年3月6日起至款项还清之日止；逾期还款违约金以最低还款额未还部分的5%计收自2020年3月6日起至款项还清之日止，其方主张的违约金为逾期还款违约金，以领用合约中明确的滞纳金收取标准进行计收。被告辩称对本金无异议，对分期手续费、利息、违约金及律师代理费均有异议。原告民生信用卡中心针对其诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、企业负责人身份证明、企业负责人身份证复印件、杨涛身份证复印件、民生金卡信用卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表、委托代理协议复印件、云南增值税专用发票各一份。经质证，被告杨涛对上述证据的真实性、合法性及关联性均无异议。因原告提交的民生银行客户历史交易明细表中载明的违约金系2020年1月5日起开始计收，而双方并未在领用合约中约定违约金，原告主张按照滞纳金的收取标准计收违约金，因原告未举证证明双方另行约定过违约金，故本院对民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表中关于违约金部分不予确认，对透支本金及其他费用予以确认；原告提交的上述其他证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2015年4月14日，被告杨涛向原告民生银行信用卡中心申领民生金卡信用卡并填写申请表，在申请表中签字承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表背面载明了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，合约对信用卡的申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项及其他事项等进行了约定，对收费标准进行了列表明示。其中对利息与费用部分约定：1.信用卡激活后，持卡人（被告）应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行（原告）在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；……4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）；持卡人已支付的分期手续费不作退还；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；……9.……持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对其他中约定：“......3.本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理注销手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。”合约所附民生ｉｎ卡收费标准载明：透支利率为日利率0.5‰；持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；自由分期、账单分期手续费3期为0.82%、6期0.70%、9期为0.67%、12期为0.67%、18期为0.67%、24期为0.70%。经审核，原告向被告发放了卡号为62×××38的信用卡。后被告使用该信用卡多次进行透支消费及现金分期但未按照约定还款，截止2020年3月5日尚欠本金87979.06元、分期手续费7576.63元、利息3454.13元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”；第二百零七条规定：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，原、被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格遵守。原告依约向被告发放了信用卡，被告作为持卡人，在消费后未能按时履行还款、支付手续费等费用的义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。现原告要求被告偿还信用卡欠款本金及支付分期手续费、利息等费用的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。对于被告认为对分期手续费、利息不予认可的辩解，与双方签订的领用合约不符，本院不予支持。虽然双方于2015年签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了滞纳金，但2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。经审查，被告是2019年11月开始出现逾期，原告依据领用合约中滞纳金标准计算的违约金，虽领用合约约定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理注销手续。”原告认为被告未注销信用卡视为同意按滞纳金的标准收取违约金，侵害了被告的知情权，其未举证证实已经公告且公告并不能视为原告与被告通过协议约定违约金，原告亦未举证证明双方已按上述通知的规定签订新的领用合约或约定违约金，故该诉讼请求，本院不予支持。对于原告主张的律师费3500元，由于被告未按合同约定偿还消费款，已违反合同约定，按合同约定原告享有追索权利的条件已经成就，且该金额不违反相关规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告杨涛于本判决生效之日起15日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡本金87979.06元、分期手续费7576.63元及利息3454.13元，合计99009.82元；并以未偿还的本金为基数按日利率0.05%计付自2020年3月6日起至本金还清之日止的利息；二、被告杨涛于判决生效之日起15日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1298元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担123元，被告杨涛负担1175元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  祁丽波二〇二〇年七月一日书记员  李雯芮