广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初5609号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街1号，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：韦云杰，男，1976年6月2日出生，壮族，住广西上林县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告韦云杰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人洪萍到庭参加诉讼，被告韦云杰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计157624.55元，其中本金129182.55元，利息12723.8元，逾期还款违约金14531.8元，分期付款手续费1186.4元，以上欠款暂计至2020年3月28日；自2020年3月29日起的利息、逾期还款违约金、手续费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付；分期付款手续费：按照分期从3到36期不等，在0.82%到0.9%之间的费率收取）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告浦发银行番禺支行根据截至2020年5月20日的数据，明确第一项诉讼请求为：判令被告偿付原告信用卡欠款共计166492.43元，其中本金129182.55元，利息14923.35元，逾期还款违约金21200.13元，分期付款手续费1186.4元，以上欠款暂计至2020年5月20日；自2020年5月21日起的利息、逾期还款违约金、手续费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付；分期付款手续费：按照分期从3到36期不等，在0.82%到0.9%之间的费率收取）。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2016年4月19日，账户号：19×××63，卡号：49×××41。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告韦云杰无举证，但向本院寄送了书面答辩状，辩称：一、还款金额异议。1．实际本金与还款：(1)万用金贷款281000元，分期36个月，每月还11000多元，已经还28个月共计30.8万左右；(2)信用卡额度45000元，2019年11月前每月按期还款，之后因经济困难、经营工厂持续亏损才导致无能力还款。2．异议理由说明：(1)关于万用金本人实际贷款总金额为281000元，分36期每期还款9700元左右（在APP端申请所显示的还款金额），但实际每期还款信用卡，实际在信用卡扣款为11000多元，也曾咨询过客服解释说是万用金扣款。溢出来这些费用成本我本人从来不知晓什么理由收取，可以说完全不知情情况下收取，与当初办理申请万用金的还款计划数额完全不相符。(2)其次之前办理信用卡的分期还款，实际还款也与当初讲的不一致，因为每一次银行客服来电邀请分期还款的我都咨询弄清楚所需的总成本（利息），或者在APP端申请我都去计算分期总成本，但结果实际还款都超出。(3)银行的APP端为何从来没有给用户可查询的详细清晰明了的账单？包括纸质账单、电子账单，就是让用户看不明白，也无法追溯账单来龙去脉。关于这个问题谁来给用户保障？3．补充疑问：该起诉案件为什么选择在广州市番禺区人民法院？二、未能按时还款原因。本人2017年下半年通过户籍地县招商返乡创业开办一家制衣厂（广西金美源制衣有限公司），自从贸易战以来，2018年下半年订单出现减少，价格偏低，以及导致工人流失等原因，公司一直属于亏损状态经营。公司也曾计划转型，但因缺资金，融资难（因个人网贷信用花等原因）无法实现转型计划。本人也尽最大努力找亲戚朋友帮忙，到了2019年11月本人已经无能力还款了，加上疫情原因无法出货收款，因欠房租导致工业区管委会起诉封厂，当前属于停工封厂拍卖设备发工资和还房租状态。三、还款利息减免申请。1．申请内容：(1)请回复万用金还款以及分期还款的利息成本，为什么与当初知情数据出入如此之大？其次未来如何保障用户账单清晰明了，依据可查？(2)利息和服务费、手续费等额外费用減免申请。2.理由说明：本人用卡三年多，还款记录良好，对于个人信用记录本人注重过一切，只不过到了实在没有办法了，山穷水尽才导致逾期，并非恶意不还款。以万用金为例本人已经还了28个月，每月还11000多元，累计远超于本金了，还有其他分期还款利息+成本，合计起来总还款也不相差多少才本行所用到的本金。如果不是实在困难，到了四面楚歌地步，该还多少本人一分不会少，因市场环境、天灾人祸，这些都不是我希望的。我本人目前面对还有其他银行债务、金融公司债务、民间借贷，加上工厂房租，员工工资等，肩负过于负重！所以特此申请减免！四、本人当前实际状况。家庭状况：家庭成员3人：母亲84岁，投靠同母异父大哥家，本人每月承担生活费：儿子13岁，目前独宿县城上学无人监管；妻子2018年离异；农村户口，老家农村宅基地土坯房（早年倒塌）无房产；本人家庭属于未脱贫贫困户，2018年因政策要求收走农村宅基地使用权，所以不同意异地搬迁安置房：危房改造政策先建后补，因为没有资金动工搁置中。本人属于先创业思维，通过三年积蓄资金，2017年和朋友合作返乡创业办厂，因市场经济环境原因，及当地劳动力因素、资金链等因素导致，目前因欠房租和工人工资被起诉状态。债务状况：银行债务（不含浦发银行）共计25万左右；金融公司（含车抵贷、网贷、借呗、花呗）共计17万左右；民间借贷（含亲戚、朋友）共计30万左右。工作状况：目前除了协助广西上林县法院拍卖工厂设备偿还工人工资和欠房租事情之外，本人当前在跑销售建筑砂石业务，也是刚刚选择的工作，生活、经费开支由朋友帮助。五、本人还款计划意向。本人并非恶意欠款，在信用方面我已经尽了最大努力，到了山穷水尽，四面楚歌的地步，希望能通过减免政策，合理协商推算分期还款方案，在本人有能力情况下均为主动偿还。本人预算还需要三个月左右工作收入才有所正常。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。韦云杰通过在网上填写《浦发信用卡通用申请表》的方式向浦发银行申领信用卡，并在《信用卡申请确认函》上签名确认已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利息和收费为：乙方（韦云杰，下同）非现金透支交易自记账日起至甲方（浦发银行番禺支行，下同）规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定；除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息；如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；分期业务手续费根据分期类型及分期期数，按分期付款总额的一定比例收取，每月为一期：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行经核准向韦云杰签发卡号为49×××41的信用卡一张，韦云杰除使用该卡透支消费外，还申请了万用金。万用金可通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行及电话等方式申请。浦发银行番禺支行提交了编号（2018）沪东证经字第13714号、13718号、14547号《公证书》以展示万用金在APP、微信公众号、网上银行申请的方式。在万用金的申请页面中，客户须勾选“我已阅读、理解并同意遵守《浦发信用卡现金分期业务合同》、现金分期业务收费标准”方能进一步提交申请。浦发银行番禺支行称，通过电话申请万用金的，客服人员会在通话过程中与申请人确认万用金的金额、期数、年利率、还款方式等，并告知申请人可在浦发银行官方网站或营业网点阅读《现金分期业务合同》具体条款，申请人确认后方可申请成功。根据《现金分期业务合同》的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。庭审过程中，浦发银行番禺支行称韦云杰在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年5月20日韦云杰尚欠本金129182.55元、透支利息14923.35元、还款违约金21200.13元、分期付款手续费1186.4元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月30日，上海浦东发展银行股份有限公司在其官网发布了《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，公告内容包括取消信用卡超限费，以及将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，收费标准不变；上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。浦发银行番禺支行在本案中主张的前述21200.13元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行未提交与韦云杰通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向韦云杰核发涉讼信用卡后，韦云杰作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现韦云杰使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。万用金是韦云杰（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于万用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，韦云杰逾期未还万用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。韦云杰在书面答辩状中对万用金的欠款金额提出异议，但因其并未举证证明其还款情况，本院对浦发银行番禺支行提交的个人信用卡账户对账单及欠款构成表予以采信；而韦云杰所述的其家庭状况及经济状况，并不构成对已产生的欠款的抗辩事由。浦发银行番禺支行要求韦云杰清偿所欠本金129182.55元、分期付款手续费1186.4元及利息的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》的约定，本院予以支持，暂计至2020年5月20日利息为14923.35元，自2020年5月21日起利息按照每日万分之五的标准计算，利息计至全部欠款清偿之日止。就浦发银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。浦发银行番禺支行在本案中主张的还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与韦云杰通过协议约定还款违约金，故浦发银行番禺支行要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。韦云杰未到庭参加诉讼，视为自行放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告韦云杰应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金129182.55元、分期付款手续费1186.4元及利息（截至2020年5月20日利息为14923.35元，自2020年5月21日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，利息计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1726元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行承担159元，由被告韦云杰承担1567元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???张祎二〇二〇年七月九日书?记?员???王韵曌