广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初1089号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行。住所：广东省肇庆市*******。统一社会信用代码：914************530。负责人：梅元比，系该行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行。经营场所：广东省肇庆市大旺区*****建行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人：罗智源，系该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、朱秀媚，均为广东安达信律师事务所律师。被告：戴巍，女，汉族，1989年9月8日出生，住湖南省衡阳县**************。公民身份号码：430************166。被告：肇庆市*****地产有限公司。住所：广东省四会市****新江上元塘（SJ-2009-017、SJ-2009-018）。统一社会信用代码：914***********112Y。法定代表人：麦羡泉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：谢宇霞、张杰，均系广东安驰律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）诉被告戴巍、肇庆市*****地产有限公司（以下简称“奥利华园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱秀媚、被告奥利华园公司的委托诉讼代理人谢宇霞到庭参加诉讼，被告戴巍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告戴巍立即归还原告借款本金余额335760.91元（含拖欠本金1385.6元），拖欠利息5063.18元，本金罚息16.93元，利息复利49元，结清金额为340890.02元。（暂计至2019年9月25日,之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；2.判令被告戴巍承担原告为实现本案债权而支付的律师费13635元；3.判令原告对被告戴巍提供的借款抵押物[四会市********************]的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告奥利华园公司对被告戴巍前述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.判令上述两被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第1-2项金额合计为354525.02元）。事实和理由：2017年6月15日，原告建行大旺支行与被告戴巍签署合同编号为440708401-201*******199936号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告戴巍向原告建行大旺支行借款人民币345000元，用于购买位于四会市********************的房屋，借款期限自2017年9月4日起至2047年9月4日止，共30年。贷款利率为浮动利率，即年利率为4.9%。同时，被告戴巍同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款合同的履行。2011年11月14日，原告建行肇庆市分行与被告奥利华园公司签订了《楼宇按揭合作协议书》，约定被告奥利华园公司其经批准命名为发现美院整个项目商品楼宇的购房人向原告的贷款提供连带责任保证担保。2017年9月4日，原告建行大旺支行向被告戴巍发放了约定的贷款。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。由于被告戴巍未依约按期履行还本付息，被告奥利华园公司亦未承担担保责任，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为13635元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述两被告承担。为了维护自身合法权益，原告现提起诉讼，请法院依法判决。被告奥利华园公司辩称：对原告诉求的本金余额具体数额由法院核实，被告未能确定。被告在2018年7月至2019年6月期间，共履行的担保责任12期，合共金额为21717.68元，该款项应在原告的债权中予以扣除。被告戴巍没有在答辩期限内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。原告和被告奥利华园公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2011年11月14日，原告建行大旺支行与被告奥利华园公司签订《楼宇按揭合作协议书》，主要约定：本协议项下合作楼宇（名称）为四会市发现美院。楼宇坐落于肇庆市四会市****新江上元塘。原告建行大旺支行同意为购买被告奥利华园公司上述楼宇且符合个人住房贷款条件的业主提供个人住房贷款。原告建行大旺支行将向业主发放的贷款直接转入被告奥利华园公司在原告建行大旺支行开立的账户。被告奥利华园公司是个人住房贷款业主的保证人。其保证方式在阶段性期间为连带保证责任，就业主贷款向原告建行大旺支行提供担保，保证金额为各贷款业主的贷款本金及由此产生的贷款利息、逾期利息、违约金和原告建行大旺支行实现债权的费用。此保证为不可撤销的连续的无条件的保证，保证期限从原告建行大旺支行对业主发放个人住房贷款之日起至被告奥利华园公司办妥房地产证书止，如果个人住房贷款业主在阶段性保证期限内不按合同规定如数支付贷款本息及其他相关费用，保证人即承担全部连带责任，原告建行大旺支行有权向被告奥利华园公司直接追偿或从被告奥利华园公司的任何账户直接扣收。2017年6月15日，原告建设银行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告戴巍签订440708401-201*******199936号《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告戴巍因购买位于四会市********************的房产需要，向原告借款345000元，借款期限为360个月（即2017年9月4日起至2047年9月4日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即年利率为4.9%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币1831.01元；违约责任：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：四会市********************，抵押期限为2017年9月4日起至2049年9月4日止。该合同借款人处有被告戴巍的签名和指纹，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告戴巍的签名及指纹。2017年9月4日，原告建行大旺支行按照合同指定的被告奥利华园公司的银行账户汇入贷款345000元。自2019年7月4日起，被告戴巍未再按期偿还借款。2019年11月26日，原告委托的广东安达信律师事务所向被告戴巍发出《律师函》，主要内容为:广东安达信律师事务所告知被告戴巍，其正式接受原告建行肇庆分行的委托，被告戴巍与原告建行大旺支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，因其未按照借款合同的约定还本付息，截止至2019年11月25日，被告拖欠借款本金2318.79元，拖欠利息6836.26元，拖欠金额合计为9277.98元（含罚息）；郑重函告被告：请被告立即筹集资金，并于本律师函送达之日起5日内到建行办理结清拖欠贷款本息手续，并妥善履行合同；如果被告未按上述要求及时履行还款义务，导致建行的合法权益继续遭受损害，建行将解除合同，并通过法律手段维护自身合法权益。该函于2019年12月4日退回妥投。2019年12月17日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为13635元。原告向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，确定本案代理费用为13635元。根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2020年7月24日，被告戴巍共拖欠原告借款本金余额335760.91元（含拖欠本金6128.55元），拖欠利息18571.92元，本金罚息253.40元、利息复利762.62元，本息合计为355348.85元。另本院根据已生效（2020）粤1284民初169号民事判决书查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，两者均为法人单位。关于业务权限问题，建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。本地区相关按揭贷款(包括本案所涉贷款)，由肇庆市分行统一与楼盘开发商协商一致后，由肇庆市分行为合同主体与开发商签署按揭业务合作协议，约定由肇庆市分行向开发楼盘范围内的购房业主提供按揭贷款，而在具体面对每户按揭贷款业主时，肇庆市分行授权其下级机构具体办理。授权的范围包括：授权支行以支行名义办理与购房业主签订按揭贷款合同、发放贷款、办理抵押他项权登记、贷后服务、贷后催收等。在对购房业主诉讼追收过程中，在市分行设置专户回收款。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章印章代替。2020年3月30日，本院根据原告的申请，依法作出（2020）粤1284执保91号《执行裁定书》，裁定查封被告戴巍名下位于四会市*********************的不动产权，保全金额以354525.02元为限。原告因此支出财产保全费2293元。庭审中，原告自述案涉房屋未办理抵押登记。本院认为:本案为金融借款合同纠纷。原告建行大旺支行与被告戴巍签订《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同应为合法有效，受法律保护，双方均应按照合同的约定享受权利和履行义务。原告建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆市分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告戴巍因购买房屋缺乏资金与原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款共345000元，原告按约定向被告戴巍提供了借款，被告戴巍应按约定时间履行归还借款本息的义务。但自2019年7月4日起，被告未再按期偿还借款，至2020年7月24日止，已拖欠多期本息未偿还，经原告催促后仍未偿还借款。被告戴巍的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告所主张的利息复利，实际为利息的罚息，根据中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第二十条第二款及第二十一条第二款的规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息，本案涉案借款合同均约定借款人未按时还清任意一期借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。案涉合同对利息、罚息、复利（即利息的罚息）的收取有明确约定，亦符合《人民币利率管理规定》的要求。因此，原告请求被告戴巍归还借款本金余额335760.91元（含拖欠本金6128.55元），拖欠利息18571.92元，本金罚息253.40元、利息复利762.62元，本息合计为355348.85元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2020年7月24日，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）的诉求，结合被告戴巍未到庭就欠款事实及欠款金额提出异议的事实，理据充分，本院予以支持。被告奥利华园公司主张扣除其在2018年7月至2019年6月期间履行担保责任代被告戴巍偿还的按揭款12期，合计21717.68元。因原告主张的是2019年7月4日后的债务，不包含被告奥利华园公司主张的数额，对被告该项辩称，本院不予采纳。关于原告主张被告戴巍支付律师费13635元的问题。按照被告戴巍与原告方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条和第四十一条第（一）项第二款的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告戴巍承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告请求被告承担本案律师费13635元，本院予以支持。关于原告主张对被告戴巍提供的担保物的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权的诉讼请求。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，虽然原、被告签订了抵押条款，但双方未办理案涉房屋的抵押登记，故本案抵押权未设立，原告主张对被告戴巍提供的担保物的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。关于原告主张被告奥利华园公司对被告戴巍的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《楼宇按揭合作协议书》的约定，被告奥利华园公司同意就被告戴巍的贷款向原告建行大旺支行提供连带责任保证，保证金额为各贷款业主的贷款本金及由此产生的贷款利息、逾期利息、违约金和原告建行大旺支行实现债权的费用，保证期限从原告建行大旺支行对业主发放个人住房贷款之日起至被告奥利华园公司办妥房地产证书止。故原告主张被告奥利华园公司对被告戴巍在拖欠的借款本金、利息、罚息、利息复利及律师代理费范围内承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告奥利华园公司承担连带保证责任后，有权向被告戴巍追偿。因被告戴巍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告戴巍应于本判决生效之日起十五日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付借款本金余额335760.91元，拖欠利息18571.92元，本金罚息253.40元，利息复利762.62元，本息合计为355348.85元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2020年7月24日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）；二、被告戴巍应于在本判决生效之日起十五日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费13635元；三、被告肇庆市*****地产有限公司对上述第一、二判项的债务承担连带清偿责任，被告肇庆市*****地产有限公司偿还上述债务后，有权向被告戴巍追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6617.88元、财产保全费2293元，合计8910.88元（原告已预交），由被告戴巍、被告肇庆市*****地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  梁育锦人民陪审员  郑慧玲人民陪审员  苏丽容二〇二〇年七月三十一日法官 助理  彭敏玲书 记 员  徐梓文