宁波市奉化区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0213民初2206号原告：宁波奉化农村商业银行股份有限公司江口支行。住所地：宁波市奉化区江口街道江宁路94号。统一社会信用代码：91330283778203271M。负责人：吴放。委托诉讼代理人：俞国军，男，1976年10月6日出生，汉族，该公司员工，住宁波市奉化区。委托诉讼代理人：汪冠勋，男，1987年10月14日出生，汉族，该支行员工，住宁波市奉化区。被告：楼宇恒，男，1987年5月1日出生，汉族，住宁波市奉化区。被告：沈裕忠，男，1964年9月16日出生，汉族，住宁波市奉化区。委托诉讼代理人：陈意君，宁波市奉化区光大法律服务所法律工作者。原告宁波奉化农村商业银行股份有限公司江口支行与被告楼宇恒、沈裕忠金融借款合同纠纷一案，于2020年6月8日向本院起诉，请求判令：1.被告楼宇恒立即归还借款本金50000元及按合同约定利率计算的相关利息，截止2020年3月5日应归还各项利息3289.99元，自2020年3月6日起至款清日止按合同约定利率计算利息；2.被告沈裕忠对上述款项承担连带保证责任。审理中，原告明确截止2020年3月5日的各项利息为利息700.27元、复息88.47元、罚息2501.25元，明确2020年3月6日起至款清日止的利息主张为以50000元为本金按合同约定的罚息利率计算罚息。本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈海洲独任审判，于2020年7月7日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人俞国军、被告沈裕忠的委托诉讼代理人陈意君到庭参加诉讼，被告楼宇恒经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院查明的事实如下：一、借款时间：2018年10月19日。二、借款金额：50000元。三、约定利息：年利率8.7%。被告沈裕忠称利率已超民间借贷不得超过的月利率2%。本院认定及理由：该意见于法无据，不予采纳。四、款项交付：2018年10月19日交付50000元。五、借款用途：购车。六、合同签订情况：2017年10月25日原告与被告楼宇恒（借款人）签订个人循环借款合同，约定借款额度50000元，借款人使用上述额度期限自2017年10月25日至2020年10月23日；约定借款按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还；未按期归还借款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。被告沈裕忠答辩称：法律上并无个人循环借款合同这一概念。本院认定及理由：本院认为原告与被告间的个人循环借款合同，不违反法律规定，故对该答辩不予采纳。七、担保情况：2017年10月25日被告沈裕忠出具保证函，同意为原告向被告楼宇恒在2017年10月25日至2020年10月24日期间内的所有最高融资限额50000元的所有融资债权提供最高额保证，保证期限自各笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于债权、利息、包括诉讼费等的实现债权的费用等。并承诺：本保证函不因主合同无效而无效，且保证人对贷款人在主合同无效情况下的一切债权（权利）仍按本保证函约定承担连带保证责任；当债务人不清偿到期债务，“贵社（行）”有权直接从本保证人账户中扣收相应款项向“贵社（行）”清偿债务。被告沈裕忠答辩称：从原告提供的保证函等证据内容看，如保证函中的“当债务人不清偿到期债务，贵社（行）有权直接从本保证人账户中扣收相应款项向贵社（行）清偿债务”，为一般保证，被告沈裕忠无需承担连带保证责任。另据向被告楼宇恒了解，2017年10月被告楼宇恒向原告借款50000元，已还清，案涉2018年10月19日的借款5万元是被告楼宇恒向原告新借。请求驳回原告要求被告沈裕忠承担连带保证责任的诉讼请求。本院认定及理由：保证函中关于“当债务人不清偿到期债务，贵社（行）有权直接从本保证人账户中扣收相应款项向贵社（行）清偿债务”的承诺，体现的是原告有权从保证人账户扣收款项，不能据此认定为一般保证。保证函未明确约定保证的方式，根据《中华人民共和国担保法》第十九条关于“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”的规定，结合保证函中关于“本保证函不因主合同无效而无效，且保证人对贷款人在主合同无效情况下的一切债权（权利）仍按本保证函约定承担连带保证责任”的承诺，被告沈裕忠应承担连带保证责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，被告沈裕忠应对发生在2017年10月25日至2020年10月24日期间内的案涉借款承担保证责任。被告沈裕忠的答辩不予采纳。八、还款期限：2019年10月18日。九、尚欠本息：尚欠本金50000元，截止2020年3月5日尚欠利息700.27元、复息88.47元、罚息2501.25元，各项利息共计3289.99元。以上事实由原告提供的且经本院审查予以认定的“丰收普惠乐贷款”申请、调查、审批表、个人循环借款合同、保证函、借款补充合同、自助放款回单、欠息凭证予以证实。本院认为，案涉个人循环借款合同、保证函，系各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。现被告未按约偿还借款本息，原告有权要求被告楼宇恒偿还借款本息并要求被告沈裕忠承担连带保证责任。原告之诉，于法有据，本院予以支持。被告沈裕忠的相关答辩，本院按前所述不予采纳。被告楼宇恒经本院合法传唤，未参加庭审，依法可以缺席判决。为此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告楼宇恒应于本判决生效之日起十五日内归还原告宁波奉化农村商业银行股份有限公司江口支行借款本金50000元，并支付截止2020年3月5日止的利息700.27元、复息88.47元、罚息2501.25元，上述本息共计53289.99元；二、被告楼宇恒应于本判决生效之日起十五日内支付原告宁波奉化农村商业银行股份有限公司江口支行自2020年3月6日起至款清日止以50000元中未支付部分为本金按罚息利率即年利率13.05%计算的罚息；三、被告沈裕忠对上述债务承担连带保证责任；四、被告沈裕忠承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费1132元，减半收取计566元，由被告楼宇恒、沈裕忠共同负担，限本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。审判员  陈海洲二〇二〇年七月八日书记员  王 旭附：一、本判决依据的法律条文1.《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行的规定1.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。2.最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条：人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（3）申请执行人在法定期限内提出申请；（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。3.《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》：第二十九条人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。法律、司法解释另有规定的除外。申请执行人申请延长期限的，人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续，续行期限不得超过前款规定期限的二分之一。第三十条查封、扣押、冻结期限届满，人民法院未办理延期手续的，查封、扣押、冻结的效力消灭。查封、扣押、冻结的财产已经被执行拍卖、变卖或者抵债的，查封、扣押、冻结的效力消灭。