四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初4233号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：朱志刚，男，汉族，1969年11月23日出生，住四川省宜宾市翠屏区，（该公司职工） 委托诉讼代理人：王鹏程，男，汉族，1984年9月22日出生，住四川省宜宾市翠屏区，（该公司职工） 被告：袁云祥，女，汉族，1972年2月29日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：唐焕，男，汉族，1975年5月15日出生，住四川省剑阁县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告袁云祥、唐焕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人朱志刚、王鹏程，被告袁云祥到庭参加诉讼,被告唐焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁云祥、唐焕偿还原告借款本金27万元和从2018年3月21日至2020年6月15日的利息、复利86695.34元及债权实现日止的利息和复利（2020年6月16日以后的利息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按月利率10.39063‰计算）;2.判令被告袁云祥位于翠屏区的抵押财产我行具有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：2016年12月30日原告下属个人消费金融服务中心与被告袁云祥、唐焕签订ＡＳＰＬ132015004597号《个人借款合同》，约定被告袁云祥、唐焕向原告借款27.7万元，期限15个月，利率为人行同期同档次基准利率上浮75%，还款方式是：按计划还本、按季月付息。被告袁云祥与原告签订《最高额抵押合同》，用被告袁云祥位于翠屏区的财产为被告袁云祥、唐焕的借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告履约发放了贷款。贷款到期后，被告未按约定归还贷款本息，经原告多次催收未果，被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的相关约定。原告为维护自身合法权益，诉至贵院，请求依法判决。 被告袁云祥辩称，我对尚欠原告借款本金27万元和从2018年3月21日至2020年6月15日的利息、复利86695.34元均无异议。借款时，我与唐焕系夫妻关系，我们已于2017年6月8日办理离婚登记手续，离婚时唐焕认可偿还10万元债务。因为我目前经济状况及身体健康状况不好，故没有钱及时偿还原告借款本息，对案涉借款提供了房产抵押，希望将抵押房屋拍卖后及时清偿该笔债务。 被告唐焕未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证、结婚证、借款申请、个人借款合同、最高额抵押合同、同意抵押书、他项权证、房产证、土地证、借款借据、借款利息计算明细、送达地址确认书等证据，被告袁云祥提交了离婚证、离婚协议。本院组织双方当事人对提交的证据进行了证据交换和质证，被告袁云祥及原告对对方所举证据均无异议，被告唐焕虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件当庭核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告及被告袁云祥提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告袁云祥、唐焕原系夫妻关系，双方已于2017年6月8日协议离婚。 2016年12月30日，被告袁云祥（借款人／甲方）因偿还ＡＳＰＬ132015000996号合同项下借款，尚差资金为由，向原告个人消费金融服务中心（贷款人／乙方）提交借款申请，申请借款277000元，期限15个月，以家庭全部收入作为还款来源，并由被告袁云祥位于翠屏区的房产作抵押担保。被告唐焕同意借款并签字捺印。同日，双方签订《个人借款合同》，合同约定：第二条：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币277000元；第三条：借款人应将借款用于归还ＡＳＰＬ132015000996号合同下借款；第四条：借款额度支用有效期间自2016年12月30日至2018年12月27日；第六条：（一）贷款利率为浮动月利率，即在基准利率水平上上浮75%，；（二）1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，；2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；（三）借款期限在一年以内含一年的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日；（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360.如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；（七）2.本合同项下贷款按月结息，按计划还本；第八条：（一）乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；（三）5.还款方式为按月付息、按计划还本；第九条：担保方式为抵押；第十三条：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 另，被告袁云祥（抵押人／甲方）与原告个人消费金融服务中心（抵押权人／乙方）于2015年3月26日签订了《最高额抵押合同》，合同约定：鉴于乙方为袁云祥（以下简称债务人）连续办理发放人民币授信业务而将要与债务人在2015年4月2日至2018年3月27日期间签订人民币资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及／或其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议下称“主合同”），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。被告袁云祥（甲方）以位于翠屏价值56万元的房产设定抵押；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用，本最高额抵押项下担保责任的最高限额为30万元。该合同签订后，原被告双方就袁云祥所有的位于翠屏区房屋办理了房产抵押登记（房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第××号，他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第××号），载明房屋他项权利人为原告个人消费金融服务中心，房屋所有权人为袁云祥，他项权利为最高额抵押，债权数额300000元，债务履行期限为2015年3月27日至2018年3月27日。 同时，被告袁云祥向原告个人消费金融服务中心出具《同意抵押承诺书》，承诺其自愿用位于翠屏区的房产为被告袁云祥在原告中心申请借款30万元作抵押担保，如该借款到期未归还，原告中心有权处置抵押物。 上述协议、承诺签订后，原告个人消费金融服务中心向被告袁云祥发放贷款277000元，借款借据上载明：借款日期为2016年12月30日，借款到期日为2018年3月27日，借款金额277000元，借款用途为其他消费，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度75%，执行月利率6.92708‰，还款方式为按计划还本，按月结息，备注：2017年6月20日还本7000元，2018年3月27日还本270000元。 贷款发放后，二被告按计划偿还本金7000元，2018年3月27日借款到期后，未归还本息，截止2020年6月15日，二被告尚欠原告借款本金270000元，利息76308.79元、复利10386.55元，利息、复利合计86695.34元。 另查明，1、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（见附件）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；2、被告袁云祥、唐焕向原告填写“送达地址确认书”，认可其提供的地址适用于债务催收、发生违约事件导致诉讼，受诉法院可按其提供地址送达相关文书。若发生无人签收，拒收或被退回，则该文书退回之日即视为送达；若采用邮寄送达方式，一经寄出即视为送达；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。袁云祥在上述地址确认书中提供的送达地址为：翠屏区，电话151××××8345；唐焕在上述地址确认书中提供的送达地址为：剑阁县，电话：151××××1923，并承诺送达信息为本人所提供，且为合同项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式，本院按该地址向被告送达了本案相应的法律文书。 本院认为，因原告宜宾农商行成立后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司所设个人消费金融服务中心案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。被告向原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心出具的借款申请以及双方签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守。原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心依约向被告发放了贷款，被告则应按照约定偿还借款本息。经本院查明被告未按合同约定按计划还本、付息，借款期届满后，仍未归还本息，现原告诉请被告偿还借款本金270000元及截止2020年6月15日的利息、复利共计86695.34元，以及从2020年6月16日至债权实现日止的利息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按实际执行的月利率6.92708‰上浮50%即按月利率10.93063‰计算的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告袁云祥与原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心签订的《最高额抵押合同》明确约定以位于翠屏区作抵押担保且办理了抵押登记，并出具承诺书愿意为案涉借款继续担保，现原告作为抵押权利人原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司个人消费金融服务中心权利承继者，诉请对本案所涉抵押房屋享有优先受偿权符合法律规定，其有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款在二被告案涉《个人借款合同》项下的借款本金、利息、复利及其他费用等范围及最高抵押限额内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告袁云祥、唐焕于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金270000元及利息、复利；利息、复利的计算方式：1、截止2020年6月15日所欠利息、复利共计86695.34元；2、2020年6月16日起至本判决确定的给付之日止的利息以尚欠本金为基数，复利以所欠利息为基数，均按月利率10.39063‰计算；到期仍未支付的，利息、复利计算至本息还清之日止。 二、如被告袁云祥、唐焕到期未履行本判决第一项确定的还款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司可以与被告袁云祥协议以其抵押物位于翠屏区房屋（房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第××号，他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第××号）折价或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述债权范围内及最高抵押限额内优先受偿。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6650元，减半收取3325元，由被告袁云祥、唐焕负担，此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告袁云祥、唐焕直付原告。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年七月三十日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺