安徽省阜阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）皖12民终1364号上诉人（原审原告）：安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司，住所地安徽省太和县长征路与光明路交叉口晶宫大厦。统一社会信用代码91341222698999986Y(1-1)。法定代表人：刘立广，该公司执行董事。委托诉讼代理人：朱元梦，该公司员工。委托诉讼代理人：王艳丽，该公司员工。上诉人（原审被告）：候光祖，男，1970年11月20日出生，汉族，住安徽省太和县。上诉人（原审被告）：刘霖，女，1976年12月18日出生，汉族，住安徽省太和县。上述二上诉人共同委托诉讼代理人：贾乃军，安徽皖太律师事务所律师。上述二上诉人共同委托诉讼代理人：王联，安徽皖太律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：付雷，男，1971年2月2日出生，汉族，住安徽省太和县。被上诉人（原审被告）：胡俭峰，男，1976年5月1日出生，汉族，住安徽省太和县。被上诉人（原审被告）：王志强，男，1976年9月28日出生，汉族，住安徽省太和县。上诉人安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司（以下简称晶宫小额贷款公司）、候光祖、刘霖因与被上诉人付雷、胡俭峰、王志强民间借贷纠纷一案，不服安徽省太和县人民法院（2019）皖1222民初2935号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。晶宫小额贷款公司上诉请求:1.撤销原判第一项，改判候光祖、刘霖归还其公司借款本金742709元及利息（利息自2018年12月20日起按年利率24%计算至本息全部付清为止）；2.一审诉讼费按改判后金额由其公司与候光祖、刘霖、胡俭峰、王志强、付雷按比例承担；3.二审诉讼费用由候光祖、刘霖、胡俭峰、王志强、付雷负担。事实和理由：一审法院将借款期间累加错误，将候光祖、刘霖、胡俭峰、王志强、付雷应归还的借款本金计算错误。候光祖、刘霖辩称，一审法院对于借款期间计算数额正确，应维持原判。胡俭峰、王志强、付雷均未出庭答辩。候光祖、刘霖上诉认为：本案借款合同约定的利率为月息千分之三十，超出中国人民银行公布的同期贷款利率的部分不应支持，晶宫小额贷款公司是从事小额贷款业务的金融机构，本案不适用最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定的利率；截止到开庭前2019年5月31日贷款期限为28.5个月，按照月利率30‰计算本息合计882650元，扣除他们在本案起诉前已归还683600元，还剩199050元，一审法院认定本金数额为696455元不能成立。晶宫小额贷款公司辩称，其公司与候光祖、刘霖、付雷、胡俭峰、王志强签订的保证贷款合同是多方真实意思表示。晶宫小额贷款公司是经安徽省人民政府金融办公室批准设立监督并持有金融贷款业务牌照发放贷款的非金融机构法人，根据关于小额贷款公司试点指导意见中第37条规定，小额贷款公司贷款利率上限不能超过司法部门规定，晶宫小额贷款公司发放贷款的利率适用最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的第26条规定中的利率规制。胡俭峰、王志强、付雷均未出庭答辩。晶宫小额贷款公司的一审诉讼请求：1.依法判令候光祖、刘霖偿还其公司借款本金80万元及利息（按照月息30‰计算至偿清借款本息止）。2、依法判令付雷、王志强、胡俭峰对上述借款本息承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费用由候光祖、刘霖、付雷、王志强、胡俭峰承担。一审法院查明：晶宫小额贷款公司于2010年3月18日经安徽省人民政府金融工作办公室批准成立，依据《安徽省小额贷款公司试点管理办法(试行)》开展工作，其经营范围为：为“三农”、个体工商户、小企业发放小额贷款。候光祖与刘霖系夫妻关系。2017年1月16日，以晶宫小额贷款公司为甲方、候光祖为乙方、孟强、付雷为丙方，三方签订编号为2017010号保证贷款合同一份，合同约定：第一条借款用途乙方向甲方申请的小额贷款，用于资金周转。非经甲方书面同意，乙方不得改变借款用途。第二条借款金额与期限1、乙方向甲方借款(大写)捌拾万元整(￥800，000.00)，使用期限4个月，自2017年1月16日至2017年5月15日。2、贷款发放日期以贷款借据所记载的实际发放日为准，如实际发放日迟于前款记载的借款发放日，则借款到期日相应顺延。4、借款利率：本贷款实行固定利率，为月息30‰，贷款期间内不作变动调整，利息从本合同项下的借款起始日起，按贷款期限计算，时间不足10天按10天计算。第三条贷款发放乙方指定甲方将贷款划入以下账户：户名：候光祖账号：55×××18开户行：建行太和支行。第六条担保内容1、担保方式：本合同的保证方式为连带责任保证，丙方自愿就本协议项下乙方对甲方相应的全部债务和相应的法律责任，对甲方承担连带保证责任，如借款合同履行期限届满，借款人没有履行或者没有全部履行其债务，甲方有权直接要求丙方承担保证责任。上述保证的法律效力不受主债务关系法律效力的影响，只要乙方违约，甲方均可首先要求丙方承担保证责任。2、担保的范围：借款本金及利息、乙方应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金和实现贷款债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)。3、保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后2年止。借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日。合同还约定了其他事项，甲方晶宫小额贷款公司盖章，其法定代表人刘立广签字，乙方候光祖、刘霖签字，丙方孟强、付雷签字。同日，保证人孟强、付雷出具保证书并在保证书上签字，内容为：“保证书本人已阅读贷款合同，同意为借款人候光祖于2017年01月16日在安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司所借贷款(2017010#保证贷款合同，借款金额：捌拾万元整)提供贷款担保，若借款人没有按时还款，本人自愿偿还此笔贷款本金和利息及相关费用。保证人1：孟强保证人2：付雷2017得01月16日”。合同签订当日，晶宫小额贷款公司即将80万元打入合同指定的候光祖账户，同日，候光祖将24000元打入晶宫小额贷款公司账户。期间，候光祖按照合同约定的利率结息。借款到期后，候光祖因资金紧张未能如期归还，于2018年6月11日向晶宫小额贷款公司提出贷款展期申请，经与晶宫小额贷款公司协商一致，追加胡俭峰为保证人并办理展期16个月，至2018年9月6日。借款人候光祖、保证人付雷、追加保证人胡俭峰均在申请书上签字。展期到期后，借款人候光祖、保证人付雷、胡俭峰均未偿还借款本息。2018年11月22日，候光祖又签署一份承诺担保书，主要内容如下：一、追加王志强为保证人，此追加保证人承担连带担保责任。二、于2018年12月30日之前将所有欠款全部还清。三、约定于2018年11月30日之前还本金15万元及利息。四、若不按上述期限及时归还欠款，本人自愿承担一切法律后果及全部经济赔偿责任(包括但不限于本金、利息、诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等费用)。五、本承诺书一经签字即具有法律效力。借款人候光祖、担保人王志强、胡俭峰均在承诺书上签字。该承诺书签订后，候光祖未能按承诺还款，仅还了部分本金及利息。其还款情况如下：候光祖通过自己的账户分别于2017年1月16日、2017年2月16日、2017年3月17日、2017年4月19日、2017年6月16日、2017年7月17日、2017年9月22日、2018年7月12日、2018年8月13日向晶宫小额公司指定的账户转款9次，每次均为24000元；2017年8月25日、2018年3月9日、2018年5月14日向晶宫小额公司指定的账户转款3次，每次均为48000元；2017年12月22日转款50000元；2018年6月11日转款46000元，2019年1月30日转款13600元；2018年9月12日，候光祖通过王力的账户向晶宫小额公司转款20000元，2018年12月2日，又通过王志强的账户向晶宫小额公司转款100000元，2019年1月30日向晶宫小额公司转款13600元。一审法院认为，晶宫小额贷款公司是经安徽省人民政府金融工作办公室批准设立监督并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，根据《关于小额贷款公司试点指导意见》中就小额贷款公司在贷款利率方面做出的不得超过司法部门规定上限的指导意见，晶宫小额贷款公司发放贷款的利率适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中所规定的利率规制。因此，候光祖等辩称的晶宫小额贷款公司系金融机构，其办理贷款业务的贷款利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定的意见，该院不予采纳。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。”本案中，双方当事人约定的贷款利率为月利率30‰（年利率36%），对于已支付的利息，不违反法律规定，对未支付部分利息，应按年利率24%计算，故晶宫小额贷款公司要求按月利率30‰支付利息的诉讼请求，对超出年利率24%部分,该院不予支持。对于候光祖等辩称的已累计还款683600元，晶宫小额贷款公司起诉80万元及利息不能成立的观点。因其未能提供足够的还款证据，该院不予支持。对于候光祖的还款情况，该院认定如下：本案中，2017年1月16日，候光祖向晶宫小额贷款公司借款800000元，同日，候光祖即向晶宫小额贷款公司支付24000元，因当天尚未产生利息，应视为归还的本金，故候光祖欠晶宫小额贷款公司本金776000元；2017年2月16日还款24000元，系偿还利息22195.73元（776000元×36%÷365天×29天），偿还本金1804.27元（24000元－22195.73元），尚欠本金774195.73元（776000元－1804.27元）；2017年3月17日还款24000元，系偿还利息21380.53元（774195.73元×36%÷365天×28天），偿还本金2619.47元（24000元－21380.53元），尚欠本金771576.26元（774195.73元－2619.47元）；2017年4月19日还款24000元、2017年6月16日还款24000元、2017年7月17日还款24000元、2017年8月25日还款48000元，4笔共计还款120000元，系偿还利息97408.86元（771576.26元×36%÷365天×128天），偿还本金22591.14元（120000元－97408.86元），尚欠本金748985.12元（771576.26元－22591.14元）；2017年9月22日还款24000元，系偿还利息20684.3元（748985.12元×36%÷365天×28天），偿还本金3315.7元（24000元－20684.3元），尚欠本金745669.42元（748985.12元－3315.7元）；2017年12月22日还款50000元、2018年3月9日还款48000元、2018年5月14日还款48000元、2018年6月11日还款46000元，4次共计还款192000元，系偿还利息191953.7元（745669.42元×36%÷365天×261天），偿还本金46.3元（192000元－191953.7元），尚欠本金745623.12元（745669.42元－46.3元）；2018年7月12日还款24000元，系偿还利息22062.27元（745623.12元×36%÷365天×30天），偿还本金1937.73元（24000元－22062.27元），尚欠本金743685.39元（745623.12元－1937.73元）；2018年8月13日还款24000元，系偿还利息23471.93元（743685.39元×36%÷365天×32天），偿还本金528.07元（24000元－23471.93元），尚欠本金743157.32元（743685.39元－528.07元）；2018年9月12日还款20000元、2018年12月2日还款100000元，2笔合计还款120000元，系还利息73297.71元（743157.32元×36%÷365天×100天），偿还本金46702.29元（120000元－73297.71元），尚欠本金696455.03元（743157.32元－46702.29元）；2019年1月30日还款13600元，系20天的利息[13600÷（696455.03元×36%÷365天）]，即截至2018年12月22日，候光祖尚欠晶宫小额贷款公司本金696455.03元及利息未还。候光祖与刘霖系夫妻关系，两人在借款人处签名，应共同偿还所欠借款。付雷、胡俭峰、王志强系候光祖借款合同的连带保证人，保证贷款合同中约定保证期间：“自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后2年止。借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日”。该院认为，晶宫小额贷款公司在合同约定的保证期间内要求保证人承担连带保证责任，符合法律规定，予以支持。付雷经该院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼,应视为其放弃答辩、质证权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、参照《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷若干问题解释》第二十六条之规定,判决:一、候光祖、刘霖于本判决生效后十五日内归还安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司借款本金696455.03元及利息(利息自2018年12月23日起按年利率24%计算至本息全部付清为止)。二、胡俭峰、王志强、付雷对上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司的其他诉讼请求。二审期间，双方当事人均未提交新证据，通过庭审调查，并综合一审举证、质证情况，本院对一审法院查明的事实予以确认。综合双方当事人诉辩意见及案件查明等情况，本案二审审理争议的焦点是：一审法院判决候光祖、刘霖偿还晶宫小额贷款公司的借款本金及利息是否正确。本院认为，晶宫小额贷款公司系经金融主管部门批准设立获取贷款发放资格的非金融机构法人，该公司发放贷款的利率适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关利率规制的规定，该公司和候光祖、刘霖签订的贷款合同中约定月利率为30‰，不违反法律规定。候光祖和刘霖上诉称候光祖已偿还借款683600元，并主张依据中国人民银行同期贷款利率计算本案应偿还的借款本金和利息，依据不足，其上诉理由依法不能成立。一审法院根据候光祖还款数额计算剩余应还借款本金时未能分别逐笔计算，将借款期间累加错误，致使本案借款本金及利息计算错误。2017年1月16日，候光祖向晶宫小额贷款公司借款800000元，同日，候光祖向晶宫小额贷款公司支付24000元，候光祖尚欠晶宫小额贷款公司本金776000元，以该数额为最初实际借款本金、以2017年1月16日为初次借款日期，根据候光祖已还款的每笔数额及相对应的时间，按照年利率36%，逐笔计算应还利息及剩余本金，在2018年12月2日候光祖通过王志强账户向晶宫小额贷款公司转款10万元后，候光祖、刘霖还应偿还晶宫小额贷款公司借款本金746976元。因晶宫小额贷款公司上诉对借款本金的请求数额仅为742709元，不超过本院计算的剩余借款本金数额，故对该诉讼请求予以支持。候光祖于2019年1月30日又还款13600元，经计算系18天的利息。胡俭峰、王志强、付雷作为本案借款保证人，根据法律规定和相应的保证约定应承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销安徽省太和县人民法院（2019）皖1222民初2935号民事判决；二、候光祖、刘霖于本判决生效后十五日内归还安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司借款本金742709元及利息(利息自2018年12月21日起按年利率24%计算至本息全部付清为止)；三、胡俭峰、王志强、付雷对上述借款本息承担连带清偿责任。四、驳回安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5900元，财产保全费4670元，二审案件受理费7300元、956.35元，合计18826.35元，由太和县晶宫小额贷款公司负担1468.35元，候光祖、刘霖、胡俭峰、王志强、付雷负担17358元。本判决为终审判决。审判长 田 浩审判员 叶志强审判员 张 利二〇二〇年七月二日法官助理**书记员于杰娜附本案适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。