太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初2485号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路1号中铁三局大厦6-8层。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：吴玉寒，山西华炬律师事务所律师。委托诉讼代理人：温丰华，山西华炬律师事务所律师。被告：韩会平，住太原市。委托诉讼代理人：郭玉荣，山西明厚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱涛，山西明厚律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告韩会平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人吴玉寒、温丰华，被告韩会平委托诉讼代理人郭玉荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告韩会平偿还原告借款本金139769.83元、利息及罚息14189.32元（利息、罚息暂计至2020年4月10日，应按合同约定利率计算至全部清偿之日）、律师费15980元，以上合计169939.15元；2.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年2月9日，原告与被告签订《个人额度借款合同》（合同编号：×××），约定：原告向被告提供可循环使用的借款额度180000元整；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为36个月，自2018年2月9日至2021年2月9日；在额度支用期和借款额度内被告可根据需要逐笔申请借款，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约发放借款；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，罚息利率为借款利率的1.5倍；被告不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权按照合同约定计收罚息，并宣布借款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息并承担原告为实现债权支付的诉讼费、律师费、保全费、公告费等费用；因借款合同发生的争议，各方应协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。合同签订时，原告住所地位于太原市万柏林区长风西街1号丽华大厦A座5层，属于万柏林辖区。2018年2月9日，被告提交《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，向原告申请开通“卡贷通”业务，支用上述《个人额度借款合同》（合同号为×××）项下的借款。支用限额为180000元，还款方式为等额本息，借款用途为购买自用车，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，罚息利率为借款利率的1.5倍；借款期限为36个月。经原告审核后，为被告开通了“卡贷通”业务。“卡贷通”业务开通成功后，被告即可按照合同约定事项进行pos刷卡支用。“卡贷通”功能的实现，代替了额度类消费贷款支用环节客户来行申请、网点人工受理、人工审批等事宜。即“卡贷通”业务开通成功后，被告无需再向原告提供任何书面申请或办理任何线下业务，即可使用其在原告处开通的银行卡在pos机上刷卡消费，在刷卡的同时，实现贷款支用与资金消费。从2018年2月13日起至2018年6月14日止，被告在pos机上刷卡消费七笔，消费金额累计为192080元，利率为6.65%，罚息利率为9.975%。现被告未能按期足额偿还借款本息。经原告多次催要，被告均不予偿还。为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定提起诉讼，望判如所请。被告韩会平辩称，该贷款系我办理，但我不是实际使用人，因此不承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月6日，被告签署了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《中国邮政储蓄银行个人信用消费贷款借款人谈话记录》《额度类消费贷款用途承诺书》《金融信用信息基础数据库个人信息查询及报送授权书》。2018年2月9日，被告签署《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，载明借款用途为购买自用车，还款方式为等额本息。同日，原被告签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：“贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币180000元；借款额度存续期限为36个月，自2018年2月9日至2021年2月9日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，贷款人有权拒绝借款人的借款申请；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息。”2018年2月9日，原告通过中国邮政储蓄银行有限公司太原市尖草坪支行向被告韩会平发放个人信用消费贷款额度180000元。从2018年2月14日起至2018年6月4日，被告分七次使用该贷款额度。截至2020年4月10日，被告韩会平尚有借款本金139769.83元，利息及罚息14189.32元，共计153959.15元未归还原告，故原告诉至本院请求解决。另查明，原告为处理本案纠纷支出律师费15980元。以上事实有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》、放款清单、还款计划表、还款流水清单、贷款结清试算表、《委托代理合同》等在卷佐证。本院认为，本案涉及的《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行合同义务。原告已向被告发放个人信用消费贷款额度，被告也已使用该信用额度，现因被告未依约还款产生本案纠纷，其应承担相应的法律责任。被告主张其非借款实际使用人而不承担还款责任不符合法律规定，本院不予采纳。原告要求被告归还借款本金，支付利息、罚息的诉请符合法律规定，本院予以支持。原告主张因本案发生的律师费损失于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩会平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金139769.83元及截至2020年4月10日的利息、罚息14189.32元，共计153959.15元，并按借款合同约定的利率支付从2020年4月11日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、被告韩会平于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行律师费损失15980元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3698元，减半收取计1849元，保全费1370元，由被告韩会平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 裴毅超 二○二○年七月八日书记员 赵瑞明