河北省唐山市路北区人民法院   民事判决书 （2020）冀0203民初1600号 原告：中信银行股份有限公司唐山分行，住所地：XX省XX市XX区，统一社会信用代码：XXX。 负责人：张某某，职务：行长。 委托诉讼代理人：张志新，河北士兴律师事务所律师，一般代理。 被告：耿某甲，男，汉族，住XX省XX市。 被告：耿某乙，男，汉族，住XX省XX市。 被告：刘某某，女，汉族，住XX省XX市。 被告：唐山温商房地产开发有限公司，住所地：XX省XX市XX区，统一社会信用代码：XXX。 法定代表人：庄某某，职务：董事长。 委托诉讼代理人：朱某，男，汉族，该公司员工，住XX省XX市，特别授权。 委托诉讼代理人：达立广，河北陈玉哲律师事务所律师，特别授权。 原告中信银行股份有限公司唐山分行诉被告耿某甲、耿某乙、刘某某、唐山温商房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司唐山分行委托诉讼代理人张志新，被告耿某乙、刘某某，唐山温商房地产开发有限公司委托诉讼代理人朱某、达立广到庭参加诉讼。被告耿某甲经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司唐山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告耿某甲、耿某乙、刘某某共同偿还原告本金385,406.3元，逾期利息、罚息、复利29,358.95元，合计414,765.25元（暂计至2020年6月1日）。并自2020年6月2日起至全部债务还清之日止按照合同约定利率对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。2、判令被告耿某甲、耿某乙、刘某某承担原告为实现债权和抵押权而发生的全部费用。3、判令被告唐山温商房地产开发有限公司对上述诉请承担连带保证责任。4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年7月30日，原告与被告耿某甲签订《中信银行个人借款合同》和《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。《个人借款合同》中被告耿某乙、刘某某为共同借款人，唐山温商房地产开发有限公司为保证人，该合同约定：被告耿某甲向原告贷款70万元，用于购买XX市XX区XXXXXXXX城XXX-X-XX号房产，贷款期限为108个月，自2014年7月30日起至2023年7月30日止，还款方式为按月等额本息，每月1日还款。被告以所购房屋作为抵押，抵押方式为最高额抵押加阶段性保证。同时，被告唐山温商房地产开发有限公司作为保证人，对担保阶段内甲方（耿某甲）在个人房产按揭贷款项下对乙方（原告）的全部应付款项承担连带责任保证。合同签订后，原告在2014年7月31日依约向被告耿某甲、耿某乙、刘某某发放了贷款。被告耿某甲、耿某乙、刘某某自2014年8月1日至2019年3月1日一直如约还款，但自2019年4月1日起开始逾期，截至2020年6月1日，共发生15期逾期贷款。由于被告耿某甲、耿某乙、刘某某未履行偿还义务，温商公司作为保证人应当承担连带保证责任，被告的逾期行为违反合同约定，并严重侵害了原告的合法权益。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望法院判如所请。 被告耿某乙、刘某某辩称，承认原告在本案中所主张的事实。具体欠款数额都是原告银行计算的，我们没有核算过。我们现在就是积极想办法偿还贷款本息。 被告唐山温商房地产开发有限公司辩称：1、本案所涉及的保证合同未经过答辩人公司股东会及董事会决议通过，根据公司法第十六条及九民会议纪要等相关规定，该合同属于无效，不产生保证的效力，被答辩人作为专业的金融机构，应当对对外担保是否经过股东会或董事会决议尽到审查义务，否则本案中，答辩人不承担保证责任；2、本案诉请中，被答辩人未对债务人自身所提供的物的担保主张抵押权，也就是放弃了抵押权，那么答辩人也就不必再承担保证责任；3、即便认定答辩人承担保证责任，因本案中既存在答辩人的保证以及债务人自身所提供的物的担保，那么优先受偿的顺序上，就应当优先就债务人所提供的物的担保来实现抵押权，答辩人所提供的保证责任在此之后，且判决中也应当注明，答辩人在承担保证责任之后，有权向债务人进行追偿。 被告耿某甲未到庭，无答辩。 本院经审理认定如下事实：2014年7月30日，被告耿某甲作为借款人及抵押人，耿某乙、刘某某为共同借款人（甲方），原告作为贷款人（乙方），被告唐山温商房地产开发有限公司作为保证人（丙方）三方签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》和《中信银行个人借款合同》，合同约定：贷款金额70万元，用于购买XX市XX区XXXXXXXX城XXX-X-XX号房产，贷款期限为108个月，自2014年7月30日起至2023年7月30日止，利率为基准利率上浮20%，本合同项下的年利率为7.86%，如遇人民银行基准利率调整，按约定利率调整，还款方式为按月等额本息，每月1日还款。担保方式为最高额抵押加阶段性保证，以借款人所购房产作为抵押，被告唐山温商房地产开发有限公司作为保证人，同意对担保阶段内被告耿某甲在个人房产按揭贷款项下对原告的全部应付款项承担连带责任保证。保证期限为担保阶段届满之日起两年。甲方未能履行本合同规定的义务的，乙方有权停止提供本合同项下的贷款额度内甲方尚未使用的贷款，要求甲方提前归还已发放的贷款本息及相关费用。对逾期使用贷款的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿之日，对不能按时支付的利息包括罚息，按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。合同签订后，原告在2014年7月31日依约向被告耿某甲、耿某乙、刘某某发放了贷款。被告耿某甲、耿某乙、刘某某自2014年8月1日至2019年3月1日如约还款，自2019年4月1日起开始逾期，截至2020年6月1日，共发生15期逾期贷款，拖欠本金385,406.3元，逾期利息、罚息、复利29，358.95元。因人民银行利率调整，现执行利率为5.88%，逾期利率为8.82%。 以上事实有《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、个人借款凭证、商品房抵押权的预告登记等证据并在卷佐证。 本院认为，原告中信银行股份有限公司唐山分行与被告耿某甲、耿某乙、刘某某、唐山温商房地产开发有限公司签订的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》系原、被告真实意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的合同义务。原告中信银行股份有限公司唐山分行按约定发放贷款，即享有按期收回贷款本息之权利，被告耿某甲、耿某乙、刘某某作为共同借款人，未按约定偿还贷款本息，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。原告要求被告耿某甲、耿某乙、刘某某偿还借款本金、利息、罚息、复利的理据充分，本院予以支持。被告唐山温商房地产开发有限公司作为涉诉贷款的保证人，与原告签订合同，是其真实意思表示，被告唐山温商房地产开发有限公司辩称原告未提交股东会或董事会决议，保证合同无效，本院认为股东或董事会决议是公司内部程序，不能约束交易相对方，不导致保证行为无效。被告唐山温商房地产开发有限公司的保证行为不违反法律的强制性规定，应依据合同约定承担保证责任。依据《中华人民共和国担保法》的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告耿某甲虽与原告签订抵押合同，但未办理抵押登记，抵押合同未生效，被告唐山温商房地产开发有限公司辩称抵押物优先于保证的理据不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告耿某甲、耿某乙、刘某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司唐山分行截至2020年6月1日的借款本金385,406.3元，逾期利息、罚息、复利29,358.95元，并自2020年6月2日起至实际清偿之日止以借款本金385,406.3元为基数，按年率8.82%给付逾期利息； 二、被告唐山温商房地产开发有限公司对第一项承担连带偿还责任，被告唐山温商房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告耿某甲、耿某乙、刘某某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7,324元，减半收取3,662元，由被告耿某甲、耿某乙、刘某某、唐山温商房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 员 陈春青 二〇二〇年七月十日 法官助理 孟雅廷 书 记 员 张丽佳