广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初480号原告:润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所：汕头市濠江区府前路南天大酒店首层103房（海湾新区000262号），统一社会信用代码：91440500MA4WW51756。法定代表人：金政军，职务：总经理。委托诉讼代理人：林维，系该公司员工。委托诉讼代理人：陈强，系该公司员工。被告：陈侨槟，男，1990年7月1日出生，汉族，住址：广东省普宁市。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称“润信公司”）诉被告陈侨槟借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告润信公司的委托诉讼代理人陈强到庭参加诉讼。被告陈侨槟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告润信公司向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法确认原被告于2019年3月27日签署的《个人信用贷款合同》于2019年10月22日提前到期；2、请求贵院依法判令被告立即向原告归还剩余贷款本金124999.98元；3、请求贵院依法判令被告立即向原告支付利息（其中，利息以贷款本金人民币150000元整为基数，自2019年9月23日起按月利率1.1%计算至贷款本金人民币150000元全部清偿之日止，暂计至2019年12月17日，利息为人民币4675元）；4、请求贵院依法判令被告向原告支付逾期罚息和违约金（以逾期全部剩余本金124999.98元为基数，自2019年10月22日起按年利率24%的标准向原告支付逾期罚息和违约金，至全部剩余本金实际清偿之日止。其中，合同约定按每日0.2%的标准计算逾期罚息和违约金，可能过高，自行调整为年利率24。暂计至2019年12月17日，逾期罚息和违约金为人民币4666.67元）；5、请求贵院依法判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费用、保全费用、担保费用、公告费用、执行费等），其中担保费用1000元。以上款项暂共计人民币135341.65元。事实与理由：2019年3月27日，原、被告双方之间订立了《个人信用贷款合同》（编号为RZDC2019032716000000000494）（以下简称“贷款合同”）。《贷款合同》特别约定条款第1.1款约定“贷款金额人民币壹拾伍万元整”，第1.4款约定“1.4.1本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%。1.4.2月利率金额为贷款金额×1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算。”第2.2款约定“贷款发放：被告授权原告将被告在本合同下的借款，于本合同签订后3个工作日内转账至如下结算账户中，账户信息如下:姓名：陈侨槟；账号：62×××94；开户银行：中国光大银行广州分行。”第3.1款约定“本合同项下贷款采取普通性条款第三条第一款中第1项约定的方式还款。3.2被告授权原告按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止。因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告承担。且还款账户同2.2条款贷款发放账户一致。”《贷款合同》普遍性条款第3.1款约定“被告按本条款第（1）项约定的方式还款：（1）按月等本等息计息法，每期还本付息金额以原告向被告出具的还款计划表为准。第一次还款：第一期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数。非第一次还款：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率。”第3.2款约定“被告应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。被告应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入被告还款账户内，因未足额存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，后果由被告承担。”第3.3款第（6）项约定“还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。”第4.2款第（4）项约定“被告应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息。”第5.1款第（4）项约定“被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款。”第6.1款约定“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（1）被告违反本合同规定的其应履行的任何义务。被告违反与原告或其他第三人签订的其他类似合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、担保合同）或者因该等合同产生的争议而进行诉讼或仲裁。”第6.2款约定“发生本条第6.1款所述违约事件时，原告有权采取下列任一种或同时采取多种措施:(4）主张贷款提前到期，提前收回部分或全部己发放贷款本息并要求支付相关费用。（5）要求被告赔偿因其违约行为而给原告造成的一切损失并承担原告为实现其债权而产生的一切费用包括但不限于原告为实现其债权而支付的诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等。（7）被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.2%计收罚息。原告主张贷款提前到期的，被告未按时归还，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。（8）原告依法及依约有权主张的其他救济措施(包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨。贷款人润信小贷及其他服务方（如有采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等由被告承担。”《贷款合同》生效后，原告于2019年3月27日向被告指定账户全额发放了贷款人民币壹拾伍万元整。且原告己切实履行了《贷款合同》约定的全部义务。根据《贷款合同》之约定，被告应于2019年10月22日偿还第7期贷款本息，然而被告逾期还款且恶意拖欠，经原告多次催告被告并未按照《贷款合同》之约定按期、及时、足额地向原告归还借款并支付利息。虽经原告多次催讨，被告不仅一直恶意拖欠，至今仍未支付，且有转移财产的情况（变卖房产）。有鉴于此，现原告依据《贷款合同》之约定主张于2019年10月22日《贷款合同》项下全部贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金及支付利息、逾期罚息、违约金等。综上所述，原告特依据合同约定向贵院提起该等诉讼，请求贵院依法裁判，以维护原告的合法权益。被告陈侨槟没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告陈桥槟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：润信公司是经政府金融监管部门核准业务范围为发放小额贷款的有限责任公司。2019年3月27日，润信公司（作为贷款人）与陈侨槟（作为借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额150000元，贷款期限36个月，自贷款发放之日2019年3月27日至2022年3月22日止，月利率1.1%，月利息金额为贷款金额×1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算。贷款发放至陈侨槟中国光大银行广州分行账户62×××94，陈侨槟按月等本等息还款，授权润信公司从其指定账户自动划扣款项还款。陈侨槟未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项，润信公司可主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，要求陈侨槟赔偿因其违约行为而给润信公司造成的一切损失并承担润信公司为实现债权而产生的一切费用包括但不限于润信公司为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、担保费等，并收取违约金，违约金收取标准如下：陈侨槟任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；润信公司主张贷款提前到期的，陈侨槟未按润信公司要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。2019年3月27日，润信公司通过中信银行向陈侨槟中国光大银行广州分行账户62×××94转账150000元。庭审中，原告称，双方约定每月的22日为还款日，陈侨槟收到上述贷款后，于2019年4月22日至2019年9月22日共偿还了6期本金4166.67元×6＝25000.02元及利息1430元+1650元×5＝9680元，此后再无还款，截至2019年10月22日，尚欠借款本金124999.98元、利息1650元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。陈侨槟向润信公司借款150000元的事实，有《个人信用贷款合同》、银行转账客户回单证实，本院予以确认。润信公司依约向陈侨槟发放借款后，陈侨槟自2019年9月22日后未依约履行还本付息的义务，已构成违约，润信公司请求确认双方签订的《个人信用贷款合同》于2019年10月22日提前到期，以及请求被告杨红亮偿还本金124999.98元，符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张被告向其支付逾期罚息和违约金的请求。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，因双方约定的每月还款时间为每月的21日，被告于2019年9月22日向原告还款后，未再对原告进行还款，故被告于2019年10月22日发生逾期还款，双方合同约定，出现逾期还款情形时，从逾期之日起每日按逾期本金的0.2%计收罚息，且原告主张合同提前到期的，自原告所主张的到期时间的第二天起每日按全部剩余本金的0.2%计收违约金。原告认为约定的逾期罚息和违约金过高，在诉讼请求中自愿将逾期罚息和违约金调整为以剩余本金124999.98元为基数，以年利率24%为标准，自2019年10月22日起计算到剩余本金全部清偿之日为止，该项请求并未违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，理据充分，本院予以支持。同时，关于原告主张被告向其支付利息（利息以贷款本金人民币150000元整为基数，自2019年9月23日起按月利率1.1%计算至贷款本金人民币150000元全部清偿之日止，暂计至2019年12月17日，利息为人民币4675元）的请求。本案中，本院已经支持原告要求被告支付逾期罚息及违约金（以剩余本金124999.98元为基数，以年利率24%为标准，自2019年10月22日起计算到剩余本金全部清偿之日为止）的请求，故利息应按照合同约定，以150000元为本金，月利率为1.1%，自2019年9月23日起计算至2019年10月21日，利息应为150000元×1.1%÷30×29天＝1595元，原告所请求的2019年10月22日以后的利息加上前述的逾期罚息及违约金已然超出按照年利率24%计算得出的金额，故关于原告主张被告支付2019年10月22日以后产生的利息的请求，本院不予支持。另,原告提交中信银行的的客户回单证实，原告因主张债权而在本案中支出1000元的保函费，根据原、被告签订的《个人信用贷款合同》约定，该笔费用应由被告陈侨槟承担，故原告润信公司主张的担保费用1000元，本院予以支持。被告陈侨槟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司与被告陈侨槟于2019年3月27日签订的《个人信用贷款合同》于2019年10月22日提前到期；二、被告陈侨槟应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还借款本金124999.98元、利息1595元、逾期罚息及违约金（逾期罚息及违约金以124999.98元为本金，自2019年10月22日起，按年利率24%的标准，计算至款项清偿完毕时止）；三、被告陈侨槟应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付1000元保函费；四、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2987元，由被告陈侨槟负担2962元，原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担25元。财产保全费1192元由被告陈桥槟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 蒋 莹二〇二〇年七月十五日书记员 陈泳茵