河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初820号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，任董事长。委托诉讼代理人：晋亚飞，河南博音律师事务所律师。委托诉讼代理人：马简，河南博音律师事务所律师实习律师。被告：杨先荣，女。委托诉讼代理人：张全顺，南阳市社旗县鑫辉法律服务所法律工作者。被告：朱金星，男。委托诉讼代理人：张全顺，南阳市社旗县鑫辉法律服务所法律工作者。被告：秦玉臣，男。委托诉讼代理人：张全顺，南阳市社旗县鑫辉法律服务所法律工作者。被告：赵镭，男。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司与被告杨先荣、被告朱金星、被告秦玉臣、被告赵镭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，原告申请撤回对被告赵镭的起诉，符合法律规定，本院予以准许。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的法定代表人的委托诉讼代理人晋亚飞、马简到庭参加了诉讼，被告朱金星、秦玉臣及被告杨先荣、朱金星、秦玉臣的共同委托诉讼代理人张全顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告杨先荣归还借款本金15万元、利息及罚息72000元（利息计算至2020年2月29日），本息共计222000元。（自2020年3月1日起利息及罚息按照合同约定继续计算，支付至付清之日止）；2、被告朱金星、秦玉臣对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年5月26日，被告杨先荣与原告签订借款合同。借款金额15万元，约定利率月息10.8‰，罚息在原借款利率基础上加收50%，期限12个月，每月第20日结息。同日被告朱金星、秦玉臣与原告签订保证合同，为上述贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告按照合同约定，将15万元贷款打入被告杨先荣个人账户中，已履行完毕全部合同义务。合同到期后，被告杨先荣未按照合同约定清还本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告杨先荣、朱金星、秦玉臣辩称，1、被告主体资格不适格，因为不是真正的贷款人，不是真正的贷款使用人。被告没有见到这笔贷款，所以对此不应承担主体责任或连带责任。2、该合同应属无效合同，根据担保法解释第19条规定，如果当事人恶意串通的或者胁迫等情形签订的合同，应属无效合同。因为本案是属于原告与实际使用人赵镭进行恶意串通之后，让被告杨先荣作为借款人，以秦玉臣、朱金星等名义进行担保所欠的这笔贷款，所以该笔贷款应属于无效合同。3、合同虽然以杨先荣的名义作为主贷，以秦玉臣、朱金星名义进行担保，但是存折办理之后并没有交给被告杨先荣，被告杨先荣没有见到该笔贷款的存折，所以这笔贷款根本就不是被告杨先荣持有或者享有。综上所述，应当驳回原告的诉讼请求。被告杨先荣、朱金星、秦玉臣未向本院提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、证明当事人诉讼主体资格的证据。1、河南社旗农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书、公司名称变更证明各一份；2、借款人杨先荣、保证人朱金星、秦玉臣的身份证复印件各一份。证明方向：证明当事人双方的诉讼主体资格。二、证明借款合同及保证合同成立的证据。1、借款人杨先荣信贷业务申请书及面谈面签影像各一份；2、借款合同、保证合同及担保承诺书各一份。证明方向：证明原被告之间借贷关系、保证关系的成立。三、证明合同履行情况的证据。客户提款申请书、借款借据、一般贷款开户、贷款发放通知单、个人现金支取单各一份。证明方向：证明原告已按照合同约定履行完毕合同义务。社旗县人民法院民事裁定书（案号2018豫1327民初2769号）一份，证明原告在2018年10月份向法院起诉，向被告主张权利的事实。河南农信查询单一份，证明原告已按照合同约定将贷款发放至被告账户，以及被告支付利息的情况。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告虽对原告提供的信贷业务申请书、面谈面签影像、借款合同、保证合同及担保承诺书、客户提款申请书、借款借据、一般贷款开户、贷款发放通知单、民事裁定书提出异议，认为属于实际用款人赵镭和原告提前沟通，串通之后让被告杨先荣来签订借款合同，属于是欺诈，不能证实合同有效。认为原告没有向被告杨先荣发放贷款，因为存折被告就没有见，不能证实该笔贷款已经发放到了被告杨先荣手里，为杨先荣控制。本院对上述证据认定如下，被告虽然对原告提供的上述证据提出异议，但未提出实质性异议，也未提供足以反驳的相反证据予以证实，原告提供的上述证据系当初办理借款业务形成的，被告亦认可其中的签字及指引系本人所签所按，原告的上述证据来源合法，与本案有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，被告杨先荣因购货资金不足，向原告申请借款15万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额15万元，借款用途为购货，贷款期限12个月，“自2017年5月26日起至2018年5月26日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“按月结息，结息日固定为每月的第20日”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“自主支付”；还本计划为2018年5月26日偿还本金15万元；被告朱金星、秦玉臣自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日河南社旗农村商业银行股份有限公司与被告朱金星、秦玉臣签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后两年止”。合同签订后，原告根据杨先荣签署的《客户提款申请书（自主支付）》，于2017年5月29日将该15万元贷款发放至借款人杨先荣的银行账户。在上述贷款发放后，被告杨先荣支付利息16元，但未按约定偿还借款本金。2018年4月12日，经河南银监局审核批准，社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，社旗县农村信用合作联社所有债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，原告与被告杨先荣签订的《个人借款合同》、与被告朱金星、秦玉臣签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告杨先荣未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告朱金星、秦玉臣应当在担保范围内承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗县农村信用合作联社的债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担，故原告河南社旗农村商业银行股份有限公司要求被告杨先荣偿还借款本金15万元及利息、罚息的利息罚息的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告的借款实际转入被告杨先荣的个人账户，且被告杨先荣不能提供证据充分证明其并非实际借款人，此外借款的实际用途对借款法律关系的认定并无影响，因此依法应由被告杨先荣承担还款责任。即使被告杨先荣非本案的实际借款人，根据合同相对性原则，也应由名义借款人即被告杨先荣承担还款责任，其在偿还借款后，可向其所称的实际借款人追偿，双方的民间借贷纠纷可另行通过诉讼解决。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，原告为了支持其诉讼请求提供了证据予以支持，被告杨先荣虽予以否认并辩称其并非实际用款人且该合同属于原告与实际用款人相互串通，应属于无效合同，但未提供足以反驳的相反证据予以证实，依法应由被告承担不利的后果。作为提供连带责任担保的被告秦玉臣、朱金星也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。同时根据担保法有关规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于原告并未提供出支付律师代理费、送达费等实现债权费用相关证据，本院对该项请求不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨先荣于本判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金15万元及利息、罚息（2017年5月29日至2018年5月26日期间按月息10.8‰计算利息，自2018年5月27日起至借款清偿完毕之日止的利息罚息按照合同约定的标准计算）；二、被告秦玉臣、被告朱金星对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4630元，减半收取2315元，由被告杨先荣、被告秦玉臣、被告朱金星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  **二〇二〇年七月十三日书记员  贾雪