河南省新乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0721民初703号原告：姜正才，男，1970年3月6日出生，汉族，住新乡县。委托诉讼代理人：郭富祥，新乡市新乡县为民法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司，住所地：新乡市人民东路163号城管大厦综合楼。负责人：尚铁生，任公司总经理。委托诉讼代理人：姜雪峰，女，1988年3月2日出生，汉族，住新乡县。系公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：张慧慧，女，1982年11月30日出生，汉族，住新乡市。系公司员工，特别授权。原告姜正才与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告代理人郭富祥、被告代理人姜雪峰、张慧慧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照合同给付原告保险金额200000元的20%即40000元；2、判令被告退还20份金佑人生终身寿险（分红型）A款保费14279元，并豁免原告后期该部分保险合同的保险费；3、判令被告赔偿原告损失（以40000元为基数，自2018年9月25日起按照银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际赔付之日止）；4.判令被告支付原告检查费564元、鉴定费600元，合计1164元。事实与理由：2014年6月1日原告作为投保人为自己购买了5份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）及5份××保险A款，保额共计50000元，保险期间自2014年6月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事项发生时止。2018年1月1日原告分别又为自己买了15份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），15份××保险A款（2017版），共计保额计150000元。2018年9月25日，原告因身体不适在新乡市中心医院就诊，后经诊断为腔隙性脑梗死等症状，2018年9月26日住院治疗至2018年10月9日，依据保险合同原告的病情属于××保险A款（2014版）、（2017版）》约定的××提前给付保险金额的20%，应赔付40000元，并有权豁免之后应交的各期保险费，随之向被告提出理赔申请被拒绝。为维护原告合法权益，依据我国相关法律规定，特诉至贵院。庭审中，原告变更诉请第二项为判令被告退还20份金佑人生终身寿险（分红型）A款保费24430元，并豁免原告后期该部分保险合同的保险费；变更诉请第三项为判令被告赔偿原告损失（以40000元为基数，自2018年11月26日起按照银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际赔付之日止）。被告保险公司辩称：2018年11月22日原告曾在新乡市第一人民医院复查核磁共振，显示未见异常，2019年6月24日，由新乡医学院司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书，显示被鉴定人姜正才不符合××保险A款保险责任中的轻微脑中风的疾病，所以我司出具的不予理赔的通知是没有问题的，请求法院驳回原告诉请。原告向本院提供以下证据材料：第一组：2014年6月1日《个人人身保险保险单》一份、2018年1月1日《个人人身保险保险单》两份。证明原告在被告保险公司所投保险险种、缴费日期、保险份额、保险费、保险金额、保险期间等事实情况。第二组：2018年10月9日住院证明、诊断证明、出院证明各一份、新乡市中心医院MRI检查报告一份、新乡市中心医院住院病案一份。证明姜正才诊断为××住院治疗的事实情况。第三组：邮政银行明细一份、手机银行信息两份。证明姜正才初次诊断为××住院治疗后向被告保险公司缴纳保险费2019年7月20日2980元；2019年2月18日7150元、3575元，2020年2月22日7150元、3575元。第四组：手机信息一份，证明原告2018年9月26日因患××住院治疗已向被告公司报案。第五组：领款通知书一份、不予受理通知书三份，证明被告对原告诊断为××住院治疗所投保的附加安心住院费用医疗保险进行理赔，对原告所投保的附加金佑人生提前支付重大疾病保险A款（2017版）不予赔偿。第六组：××保险A款（2017版）条款择选（略），详见合同。条款2、3××提前给付保险金，保险费豁免，条款10.1、10.1.3××定义、轻微脑中风；指定医院。依据合同中的这些条款，充分说明被告保险公司依据合同约定承担赔偿责任。被告向本院提供以下证据材料：第一组：2018年11月22日在新乡市人民医院由保险公司陪同做的核磁共振报告，显示未见异常。第二组：2019年6月24日新乡医学院司法鉴定中心出具的鉴定书，第六项载明姜正才不符合××保险A款保险责任中的轻微脑中风的疾病。经庭审质证，关于原告证据被告质证意见如下：对第一组证据真实性无异议，证明目的无异议；对第二组，报告单有异议，称不是被告公司陪同的故无法确认是不是原告本人，对该组其他证据无异议；对第三、四、五、六证据真实性均无异议。关于被告证据原告质证意见如下：对第一组有异议，称根据原告当事人描述磁共振做法应该分等级，等级很重要，原告通过住院治疗，××症，但是不影响赔偿，而且合同中没有约定，原告治疗好以后不存在轻微脑中风而不予赔偿的约定。对第二组有异议，认为1、从委托书上明显可以看出是单方委托，不符合司法鉴定的程序；2、当时被告没有和原告说明到新乡医学院是做什么鉴定，原告不清楚也没有见过此鉴定结果；3、据了解，被告和鉴定机构有合作关系，存在一定利益关系，对结果的真实性存有异议；4、鉴定结果，是裁判的方式，剥夺了原告的相关权益，把原告与被告之间的合同关系直接进行了一个裁判的方式处理，显然是不公平的；5、从报告内容上鉴定机构对采纳新乡市中新医院的报告单上的内容是片面的，不完整的，综上鉴定原告不认可。本院对被告无异议的原告第一、三、四、五、六组证据、真实性予以采信，关于第二组中的中心医院MRI检查报告，虽被告有异议但并未提交足以否定该证据的证据，故本院对原告第二组证据予以采信。本院对被告第一组证据真实性予以采信；对第二组证据不予采信，因系单方委托鉴定不符合法律关于证据的规定。依据有效证据，本院可以认定以下案件事实：2014年6月1日，原告作为投保人及被保险人在中国太平洋保险有限公司豫北分公司处为自己购买了5份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、5份××保险A款（2014版），保险单号210081441306670，保险金额共计5万元，保险期间自2014年6月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同自2014年6月1日生效。2018年1月1日，原告作为投保人及被保险人在中国太平洋保险有限公司豫北分公司处为自己购买了10份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、10份××保险A款（2017版），保险单号420081711308872，保险金额共计10万元，保险期间自2018年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同自2018年1月1日生效。2018年1月1日，原告作为投保人及被保险人在中国太平洋保险有限公司豫北分公司处为自己购买了10份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、10份××保险A款（2017版），保险单号420081711308885，保险金额共计10万元，保险期间自2018年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同自2018年1月1日生效。2018年10月9日，新乡市中心医院开具了住院证明、诊断证明书、MRI检查报告，原告被诊断为：1.腔隙性脑梗死,2.右侧上颚窦黏膜增厚。2018年9月26日住院治疗至2018年10月5日。2018年9月26日，原告向被告报案。原告向被告提出理赔申请，被告于2020年5月18日以“经核实，鉴于不属于保险责任（含责任免除），”为由，向原告邮寄了《不予受理通知书》。原告在2020年4月23日收到该通知书，后提起诉讼。原告向被告交保费至2020年2月22日。2018年11月22日，原告在被告公司工作人员陪同下在新乡市第一人民医院做磁共振，检查项目为颅脑平扫，诊断意见为1、颅脑实质MRI平扫未见明显异常，请结合临床随诊，2、筛窦炎；请结合临床定期复查，建议颅脑MRA检查。2019年6月24日，在保险公司单方委托下，新乡医学院司法鉴定中心司法鉴定意见书鉴定意见：1、新乡市中心医院MR268063与新乡市第一人民医院MR066663为同一人所拍的MRI片，2、被鉴定人不符合××保险A款（2017版）》保险责任中的轻微脑中风之规定。另查明：原告因复检花费的检查费用和鉴定费用均由原告支付，共计1164元。原告在被告处投保的附加安心住院费用医疗保险（B款）已于2018年12月4日得到理赔。本院认为：本案争议焦点为：原告是××保险A款（2014）、（2017）版）》条款中双方约定的“××”，即是否符合提前给付保险金额及有权豁免之后应交保险费的情形。本院认为原告符合此情形，理由如下：首先，保险合同第10××的定义10.1“本附加保险合同所保障的××，××状态或在医院初次接收下列手术。”10.1.3轻微脑中风，“指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、和磁共振（MRI）、××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞…….”。原告在保险合同有效期内，于2018年10月9日在新乡市中心医院确诊为腔隙性脑梗塞(作有磁共振（MRI）)并住院治疗，××的范畴。被告抗辩称原告不属于××，并提交2018年11月23日新乡市第一人民医院核磁共振报告单和保险公司单方委托的鉴定意见书以此证明原告所患脑梗死诊断不能成立。本院认为被告抗辩不能成立，两张核磁共振报告不具有可比性，原告提交的核磁报告显示检查名称“头颅平扫3.0OTMR、检查方法：AxT1WIT2WI；SgT1WI;DWI”，被告提交的核磁共振报告显示检查项目“颅脑，平扫”，两份报告在检查方面从字面上来看未采用在医学专业上的同一标准或同一方法；此外单方委托的鉴定机构出具的意见书，也不能作为定案的依据，被告也未继续履行举证责任---没有继续申请鉴定，故被告应当承担举证不能的法律后果。关于原告诉讼请求第一项，根据保险合同约定，第2.3保险责任约定之××提前给付保险金：“….××我们按照合同有效保险金的20%，本保险金仅支付一次，给付以后本合同继续有效…。”，被告应当履行该合同约定，原告该诉请本院依法予以支持。关于原告诉请第二项，根据保险合同保险费豁免：“.××后的首个保险约定支付日起，……。”，被告应当履行该合同约定，原告此诉请本院依法予以支持。关于原告诉请第三项，本院依法予以部分支持。关于原告诉请第四项，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司于本判决生效之日起十日内给付姜正才××提前保险金40000元及利息（以40000元为本金，从2020年4月23日起计算至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计付）；二、限中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司于本判决生效之日起十日内退还姜正才保费24430元，并从2018年10月9日起，豁免与姜正才所签的保险单号为210081441306670的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版），豁免保险单号为420081711308872、420081711308885的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）保险合同的保险费；三、限中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司于本判决生效之日起十日内支付姜正才检查费564元、鉴定费600元；四、驳回姜正才的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1186元，减半收取593元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及上诉费票据，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  吕海玲二〇二〇年七月三日书记员  李瑞娟