广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初5316号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，职务董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，系广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，系广东天穗律师事务所律师。被告：黄均卓，男，1964年10月26日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告黄均卓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人袁爱英及被告黄均卓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金86215.92元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金86215.92元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年4月15日起至实际清偿之日止，暂计至2020年1月19日为15873.18元；2.判令被告偿付原告律师费1000元；3.判令诉讼费由被告承担。法庭辩论结束前，原告兴业公司变更上述第1项诉讼请求为：判令被告归还原告贷款本金83355.12元，利息、罚息及逾期违约金以贷款本金83355.12元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年4月15日起计算至清偿之日止。事实与理由：2018年3月21日，原告与被告签订编号为“HT201803201400006565723”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告人民币120000元整，用于消费，贷款期限36期。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告从2019年4月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年1月19日，其未还本金为86215.92元。被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。为防范原告的资产损失，切实维护原告的合法权益不受侵犯，根据相关法律法规，原告特向人民法院提起诉讼。被告黄均卓辩称，第一，原告称我在2019年4月15日没有还款，但是实际上我分别在2019年12月2日、2019年12月25日、2020年3月6日各归还了1000元，合计归还了3000元。第二，本案的贷款是在2018年3月21日贷出来的，但是在之前的2017年4月19日也是原告给我贷了10万元，时间上相隔不到1年。我在2015年时因家庭开支需要向广发银行贷了几十万元，后来因为还款心急，到深圳炒期货被骗，导致债务越来越重，我陷入以贷款还贷款的怪圈，用小额贷款归还之前所欠的贷款，所以我在2017年4月19日向原告贷款10万元。原告公司的工作人员在2018年3月21日上门找我贷款，我跟工作人员说前面已贷了10万元，应该贷不出来，工作人员上门与我签合同，称帮我想想办法。在第二笔贷款之前我已负债严重，每个月要归还21675元，而当时我的收入是税前17000元。我认为原告发放第二笔贷款时没有严格审查我的收入和负债情况，导致我无法担保自己，第二笔贷款我每个月需要归还4000多元，这导致我每个月需要归还的款项共计25000多元。当然，我向原告贷款，我是要偿还的，这是我的责任，贷款是我自己用的。但是在我负债这么重的情况下，原告仍发放12万元贷款给我，我认为原告也有责任，所以恳求法院考虑我当时的客观实际情况，免除各种利息和律师费。原告兴业公司围绕诉讼请求依法提交了兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司服务条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款核准确认书》、还款明细表、贷款信息系统截图、《委托代理协议》及发票等证据，被告黄均卓提交了兴业银行借记卡交易明细、个人征信情况打印件等证据。本院依法组织当事人质证，被告黄均卓对原告兴业公司提交的证据无异议，原告兴业公司确认原告黄均卓提交的证据的真实性，但认为不足以证明其主张的还款事实。本院对原告兴业公司和被告黄均卓提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月20日，黄均卓向兴业公司提交兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表，申请贷款15万元，贷款期限为三年，用途为装修。黄均卓在申请表上签名并确认兴业公司已向其本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，其本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。该表随附《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：贷款支取申请核准后，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户（仅限本人名下借记卡账户，且不得是第三方存管等投资理财账户），贷款资金一旦划转，即为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日期算。贷款发放，还款计划及本息费用偿还情况以贷款人系统记载为准。本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整，利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在贷款人实际收取后不因任何原因而退还。贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额。一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费（率）以贷款核准确认书为准。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元。该表随附《兴业消费金融股份公司服务条款》约定：申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。兴业公司与黄均卓还签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号：HT201803201400006565723），双方确认：借款人为黄均卓，贷款品种为家庭综合消费贷，贷款金额为120000元，贷款期限（数）为36个月，指定还款日为每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，服务费为一次性服务费收取金额为2400元，于贷款发放时即时扣收，月利率为1.6%，还款方式为等额本息。2018年3月21日，兴业公司向黄均卓发放了贷款120000元。上述贷款发放后，黄均卓自2019年4月15日起未能依约还款。兴业公司提供的贷款系统截图显示，黄均卓尚拖欠贷款本金86215.92元，兴业公司另提交说明确认扣除服务费2400元及服务费利息460.8元之后，黄均卓尚欠兴业公司贷款本金83355.12元。2020年2月14日，兴业公司与广东天穗律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东天穗律师事务所代理本案的诉讼，兴业公司支出了本案律师费1000元，广东天穗律师事务所向兴业公司出具律师费发票。庭审中，兴业公司与黄均卓均确认黄均卓于2019年12月2日归还1000元，黄均卓于2019年12月25日及2020年3月6日归还的款项并非用于偿还本案欠款。兴业公司另陈述，案涉贷款利息按照月利率1.6%的标准计收，罚息利率为在贷款利率上浮50%计收，逾期违约金为应付未付款项的1%，上述合计已超过年化利率24%，故主张将利息、罚息、违约金合并计算按照年利率24%的标准计收。本院认为，兴业公司与黄均卓之间设立的金融借款合同关系，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。兴业公司依约向黄均卓发放借款后，黄均卓应依约履行还款义务。黄均卓未依约还款，已构成违约，兴业公司有权要求黄均卓提前偿还全部借款。兴业公司主张的欠款金额，黄均卓未提出异议，本院予以采信。因此，黄均卓应向兴业公司偿还贷款本金83355.12元。兴业公司要求黄均卓以83355.12元为基数，按照年利率24%的标准从2019年4月15日起合并计收利息、罚息、逾期违约金至清偿之日止的主张，未超过合同约定，合法合理，本院予以支持。兴业公司主张的律师费用损失1000元，有合同及支出依据，且在合理的损失范围内，本院予以支持。黄均卓以兴业公司发放贷款时未审查收入及负债情况存在过错为由，要求减免利息及律师费，该主张缺乏法律依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告黄均卓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还贷款本金83355.12元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息及逾期违约金以83355.12元为基数按照年利率24%的标准自2019年4月15日起计算至贷款清偿之日止）。二、被告黄均卓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司赔偿律师费用损失1000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2304元，减半收取计1152元，由被告黄均卓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  肖晓丹二〇二〇年七月十三日书记员  梁玉华