江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初1918号原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，住所地常州市和平中路413号，统一社会信用代码91320400699343815D。法定代表人：陆向阳，该公司董事长。委托诉讼代理人：范仁涛，乐天（上海）律师事务所律师。被告：孙秋娣，女，1969年9月27日生，汉族，户籍地常州市武进区。被告：蒋治军，男，1982年4月19日生，汉族，户籍地常州市武进区。被告：常州常武二手车市场有限公司，住所地江苏省常州市钟楼区中吴大道1726号，统一社会信用代码913204003392102427。法定代表人：徐诚。委托诉讼代理人：徐贤敏，该公司实际控制人。原告江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称江南银行）与被告孙秋娣、蒋治军、常州常武二手车市场有限公司（以下简称常武公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江南银行的委托诉讼代理人范仁涛到庭参加诉讼，被告孙秋娣、蒋治军到庭参加诉讼，被告常武公司委托代理人徐贤敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉的基本事实一、信用卡申领情况1.申请人：孙秋娣。2.信用卡名称：信用卡，卡号：62×××79。二、合约约定相关费用的计算方式1.利息：日利率万分之五，按月计收复利。2.逾期付款违约金：最低还款额未还部分的5%，最低10元，最高1000元每期，收取的违约金不计收利息。三、信用卡欠费情况截至2020年3月4日积欠：1.本金：178969.53元。2.利息：5542.43元。3.分期手续费：9078.41元。4.违约金：8443.18元。四、共同还款人情况蒋治军，签署共同还款人意见，承诺作为共同还款人，履行连带还款义务。五、车辆抵押情况车牌号苏Ｄ×××××，已办理抵押登记手续。六、保证情况1.保证人：常武公司。2.保证合同编号：Z800099820181606279。3.保证最高额：债权本金270100元。4.保证范围：债权本金、手续费、利息、违约金、诉讼费等。5.保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。原告江南银行向本院提出诉讼请求，要求判令：1.被告一、二归还原告借款本金178969.53元、截至2020年3月4日的利息5542.43元、分期手续费9078.41元，违约金8443.18元以及自2020年3月5日起至还清全款之日止按照合同约定方式计算的利息、费用；2.如果二被告不能按期履行上述债务，原告有权以被告一提供的抵押财产优先受偿；3.被告三对上述债务承担连带清偿责任；4.三被告承担本案的诉讼费用。被告孙秋娣口头辩称，其认可原告诉请，车辆已被银行拖走两年，银行应当早点处置车辆，其和银行说将车辆折价卖掉。其生病住院治疗了几个月，现在家康复，没有能力还款。被告蒋治军口头辩称，共同还款人信息上签字是其签的，签字时其问银行业务员对其是否有影响，业务员说不影响。其对该情况不知情。被告常武公司口头辩称，该公司为孙秋娣代偿了三笔，金额合计83643.45元，按照代偿时间判断，孙秋娣是2018年10月左右逾期，该公司认为原告起诉太晚，扩大了该公司的损失。该公司与原告签订了《江南农商行信用卡分期购车业务商户合作协议》，第七条第二款载明了违约责任，按照和银行的合作协议约定，逾期还款三个月就要起诉，起诉时间过晚，早起诉的话可以减少被告一、二的损失，也可以减少该公司担保义务的标的。协议上约定由于原告没有及时控制风险损失，新增加的损失，该公司不需要承担责任。其中有按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、按照日利率万分之五计算的利息，还有复利，也会增加诉讼费，包括车辆的贬值，影响本案借款偿还的金额，影响抵押物的变现价值，扩大了该公司需要承担的担保责任的范围，都是造成的该公司损失。希望原告能提供利息的计算方法，现在利息应该是超过月利率2%。银行的主张的利息、复利、违约金过高，过高部分不应该得到支持。《合作协议》第七条的第四款写到由于不可抗力产生的违约责任，由于今年疫情也算是不可抗力，因此逾期三个月的利息和手续费、违约金也应该免除。原告围绕诉讼请求，依法提交了信用卡购车分期付款合同、车辆抵押合同、车辆抵押登记手续、信用卡领用合约、交易明细、积欠证明、最高额保证合同、共同还款人意见书等证据，被告围绕其抗辩意见，依法提交了江南银行信用卡购车分期付款业务商户合作协议等证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。原告起诉的事实本院予以确认。本院认为，原告与被告孙秋娣所签订的信用卡购车分期付款合同、车辆抵押合同、信用卡领用合约，与被告常武公司签订的最高额保证合同合法有效。各方应按合同约定履行各自的义务。被告孙秋娣自2019年6月15日逾期，原告有权根据合同约定起诉要求提前收回透支资金或收回信用卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，有权把全部未偿还透支资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、罚息、违约金、超限费、分期手续费以及实现债权而产生的费用等，且被告孙秋娣所积欠的款项有相应的交易明细、账户信息佐证，本院予以支持，关于利息、费用总额，本院酌情调整为自逾期之日2019年6月15日起至实际还清之日止按年息24%为上限计算。抵押手续已办理，抵押权已设立，原告有权行使抵押权。被告蒋治军向原告出具了共同还款人意见，陈述其知晓被告孙秋娣办理信用卡专项分期业务，其承诺作为共同还款人，履行连带还款义务。故原告起诉要求蒋治军承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告常武公司对上述孙秋娣的债务应当承担连带保证责任，其承担连带保证责任后有权向孙秋娣追偿。关于常武公司所提《江南银行信用卡购车分期付款业务商户合作协议》第三条第七款约定的内容意思是江南银行需在分期申请人逾期三个月后就应当诉讼实现抵押权，现江南银行已经超过了分期申请人逾期三个月后再起诉，在此延误的期间产生扩大的损失，该公司不应承担的抗辩意见，本院认为，《合作协议》第三条第七款载明：分期申请人连续三个月未履行分期付款合同约定的义务，江南银行需处理抵押物时，常武公司应回购抵押物并承担连带清偿责任，该内容是约定在分期申请人连续三个月未履行分期付款合同约定义务的情形下，在江南银行需要处理抵押物时，常武公司应当履行的回购抵押物并承担连带清偿责任的义务，并没有约定江南银行在分期申请人连续三个月未履行分期付款合同约定义务后必须处理抵押物（通过诉讼）的意思，故常武公司所提江南银行超过分期申请人逾期三个月后起诉的行为并不违反《合作协议》第三条第七款约定的真实含义，故江南银行不违反该条款约定，常武公司要求不承担在此延误诉讼期间产生的扩大损失的抗辩意见，缺乏合同依据，本院不予采纳。关于常武公司所提根据《合作协议》第七条第四款约定的关于不可抗力产生的违约责任内容，由于今年的新冠疫情是不可抗力，疫情期间逾期三个月的利息和手续费、违约金应该免除的抗辩意见，本院认为，新冠疫情虽属不可抗力，但并不存在该款所述因疫情导致一方（江南银行或常武公司）不能依约履行协议的情形，疫情并不影响分期申请人主动还款，保证人常武公司亦可主动承担保证责任，代分期申请人还款，江南银行也可通过网上立案方式诉讼主张权利，故该抗辩意见缺乏事实依据和合同依据，本院不予采纳。关于常武公司所提江南银行延期诉讼导致车辆价值的贬值问题，首先，江南银行在本案所涉信用卡购车分期付款业务账户显示2019年9月16日最后一期还款后的同年11月份就向被告孙秋娣、蒋治军发出催款通知书、共同还款通知书，向被告常武公司发出代偿通知书，并不存在延期主张权利问题；其次，江南银行的诉状显示在2020年4月16日疫情有所缓解时江南银行就具状诉讼，并不能说明其怠于诉讼、延期诉讼；最后，车辆贬值问题虽客观存在，但在抵押权实现前仍是不确定的，故就该抗辩意见本院不予采纳。综上，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、孙秋娣、蒋治军于本判决发生法律效力之日起十日内向江苏江南农村商业银行股份有限公司归还借款本金178969.53元，暂计至2020年3月4日的利息5542.43元，分期手续费9078.41元，违约金8443.18元，及自2020年3月5日起至全部借款本金还清之日止按合同约定计算的利息及费用（上述自2019年6月15日起至实际还清全部借款本金之日止按合同约定计算的利息及费用之和不超过按年利率24%计算的数额）。二、如果孙秋娣、蒋治军不能按期足额履行上述债务，江苏江南农村商业银行股份有限公司有权以孙秋娣抵押的车牌号为苏Ｄ×××××号车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。三、常州常武二手车市场有限公司对上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后有权向孙秋娣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4331元，按规定减半收取2165.5元，由孙秋娣、蒋治军、常州常武二手车市场有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。审 判 员  冯 云二〇二〇年七月十日法官助理  李 倩书 记 员  戴彦怡