浙江省常山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0822民初1305号 原告：浙江常山农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91330822147845315H，住所地：浙江省常山县天马街道人民路125号。 法定代表人：胡锦华，职务：董事长。 委托诉讼代理人：谢华，男，系原告员工。 被告：胡青达男，1969年7月8日出生，汉族，住浙江省象山县。 被告：张根凤女，1964年11月25日出生，汉族，住浙江省象山县。 被告：中国人民财产保险股份有限公司常山支公司，统一社会信用代码：91330822704615513K，住所地：浙江省常山县天马街道渡口路13号。 负责人：陈宏涛。 委托诉讼代理人：程慧民，男，系该公司员工。 原告浙江常山农村商业银行股份有限公司（以下简称常山农商银行）与被告胡青达、张根凤、中国人民财产保险股份有限公司常山支公司（以下简称常山财保）金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月2日向法院提起诉讼，诉请(变更后)：1.判令被告胡青达偿还贷款本金27万元及其利息（包括罚息、复息）（暂计算至2020年5月17日止的利息为10787.90元，自2020年5月18日后的利息按原合同约定利率据实计算）；2.判令被告张根凤对上述债务承担连带保证责任；3.判令被告常山财保对上述借款27万元及借期内所欠利息5427.07元，计275427.07元承担70%的保险赔偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告常山农商银行委托诉讼代理人谢华、被告常山财保的委托诉讼代理人程慧民到庭参加诉讼，被告胡青达、张根凤经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定，被告胡青达、张根凤系夫妻关系。2019年3月17日，被告胡青达以归还临时借款为由，向原告分支机构浙江常山农村商业银行股份有限公司新都支行同弓分理处（以下简称同弓分理处）申请借款27万元，双方签订《个人循环借款合同（合同号为9261120190009883）》1份，合同约定：借款金额为27万元，借款期限自2019年3月17日至2020年3月16日止；借款利率为月利率6.7‰；还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；违约责任条款中约定借款人违约及其违约责任包括：1、未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，2、未按期偿付利息，按罚息利率计收复息等。被告胡青达为该笔借款向被告常山财保投保保证保险，被告常山财保于2019年3月27日出具《个人保证保险保险单》，并附有附件2《小额贷款保证保险追偿协议》1份及附件3《小额贷款保证保险承保确认单》1份，为该笔贷款提供保证保险担保。《小额贷款保证保险承保确认单》载明：投保人信息为胡青达，身份证号码3302251969××××××××；贷款信息为借款合同号为9261120190009883，贷款本金为27万元，贷款利息21708元；贷款期限自2019年3月28日零时起至2020年3月27日24时止，并特别约定：当借款人欠息连续3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人（银行）催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人（银行）赔偿。赔偿额度另行约定为70%。《小额贷款保证保险追偿协议》约定：基于甲方（原告）与乙方（常山财保）就小额贷款保证保险业务开展合作，而丙方（胡青达）向甲方申请办理上述业务合作范围内小额贷款，申请贷款金额为27万元，期限为12个月，并由丁方（担保人）（当时担保人尚未确定）提供担保，一致达成如下条款，以共同遵守：1、丙方发生连续3个月完全未履行借款合同约定的还款义务，或借款到期后一个月仍未履行偿还本金的义务，视为保险事故发生。2、保险事故发生后，乙方应根据《小额贷款保证保险合同》约定向甲方支付保险赔偿金。3、乙方向甲方支付保险赔偿金后，甲方向乙方出具《小额贷款保证保险权益转让书》，同时乙方向甲方出具《小额贷款保证保险追偿授权书》，授权甲方代表乙方向丙方及丁方追偿……。2019年3月28日，被告张根凤向同弓分理处出具《保证函》，同意为该分理处于2019年3月28日至2020年3月16日期间内，向债务人胡青达在合同号9261120190009883项下的最高融资限额人民币27万元的所融资债权提供最高额保证，保证方式为连带责任保证，保证期间自该笔融资债权清偿期限届满之日起二年。当天，在收到被告张根凤的《保证函》后，同弓分理处向被告胡青达发放贷款27万元（并受托支付）。但被告胡青达借款后仅支付三个季度的利息，第四季度利息未付，借款本金27万元也逾期未还。截至2020年5月17日，被告胡青达欠本金27万元及其利息（包括罚息、复息）10787.90元。被告张根凤未代为偿还、被告常山财保亦因故未向原告支付保证保险赔款。原告经催收未果，诉至本院，诉请如前。庭审中，原告与被告常山财保经核对，确认被告常山财保应赔偿原告保证保险的借款金额为借款本金27万元及借期内所欠利息5427.07元，合计275427.07元，按70%计赔。 本院认为，被告胡青达与原告签订的借款合同，被告张根凤出具的保证函，均系各方的真实意思表示，合法有效。被告胡青达应按照合同约定归还借款，并支付利息，被告张根凤亦应承担连带保证责任。故对原告要求被告胡青达归还所欠借款本金及利息（包括至实际还款之日止的利息），并由被告张根凤承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。被告胡青达为该笔借款向被告常山财保投保保证保险，被告常山财保应按照约定承担保险责任。被告常山财保之前认为应由原告先起诉债务人和担保人，执行不能后才能向其理赔的意见，不符合保证保险约定，只要保险事故发生，原告向其索赔，被告常山财保就应按约赔付，然后再向债务人及担保人进行追偿。现原告与被告常山财保确定应赔为被告胡青达所欠本金27万元及借期内所欠利息计275427.07元，按70%计赔为192798.95元。被告常山财保辩称本案诉讼费按保险约定不应由其承担，应由债务人及保证人承担的意见予以采纳。被告胡青达、张根凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡青达归还原告浙江常山农村商业银行股份有限公司借款本金27万元，并支付相应利息（含罚息、复息）（截至2020年5月17日止的利息为10787.90元，自2020年5月18日起至款项还清之日止的利息按原合同约定据实计算），限于本判决生效后十日内履行完毕。 二、被告张根凤对上述债务承担连带保证责任。 三、被告中国人民财产保险股份有限公司常山支公司就上述借款的本金和部分利息向原告浙江常山农村商业银行股份有限公司承担192798.95元的保险赔偿责任，限于本判决生效后十日内履行完毕。被告中国人民财产保险股份有限公司常山支公司承担保险赔偿责任后，有权向被告胡青达、张根凤追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5512元，减半收取2756元，由被告胡青达、张根凤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省衢州市中级人民法院。 审判员  谢根辉 二〇二〇年七月十六日 申请执行的期间为二年 书记员  余 伟