四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0923民初946号 原告：四川大英农村商业银行股份有限公司，住所地大英县卓筒大道161号-175号，统一社会信用代码91510900708992519D。 法定代表人：刘哿，董事长。 委托诉讼代理人（一般授权）：郭小苇，公司员工。 委托诉讼代理人（一般授权）：郭平，公司员工。 被告：廖朝银，男，1966年11月19日出生，汉族，住四川省大英县。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈术林，四川华夏之光律师事务所律师。 被告：李桂珍，女，1966年7月14日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈术林，四川华夏之光律师事务所律师。 被告：廖朝国，男，1963年2月23日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告四川大英农村商业银行股份有限公司（下称大英农商行）因与被告廖朝银、李桂珍、廖朝国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，于同年7月2日公开开庭缺席进行了审理。原告大英农商行的委托诉讼代理人郭小苇、郭平，被告廖朝银及其特别授权委托诉讼代理人陈术林，被告李桂珍及其特别授权委托诉讼代理人陈术林到庭参加诉讼。被告廖朝国经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大英农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖朝银、李桂珍、廖朝国归还原告贷款本金人民币2699958.57元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利应当按照借款合同约定的利率标准计算至被告实际清偿完毕全部本息之日止。其中截至2020年5月14日的利息罚息共计487663.02元，自2020年5月14日至本息全部清偿之日的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，计算至全部清偿完毕之日止〉；2.判令原告对被告李桂珍、廖朝国所有的位于蓬莱住宅享有抵押权［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号，土地证号：大国用（2010）字第××号］，位于蓬莱门面享有抵押权［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号，土地证号：大国用（2010）字第××号］，位于蓬莱住宅享有抵押权［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号，土地证号：大国用（2010）字第××号］，并有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令各被告支付原告本案全部诉讼费用。事实及理由：2015年11月13日，被告廖朝银因经营家纺，向原告申请借款270万元用于经营家纺。双方于2015年12月3日签订了《个人借款合同》，约定原告向被告廖朝银发放循环使用贷款270万元，贷款期限3年，自2015年12月3日至2018年12月2日，利率为人民银行基准利率基础上上浮80%，合同约定月利率为7.125‰，还款方式为按月付息到期还本，该借款合同同时约定了借款人未按照合同约定还款的违约责任。 同时为担保上述借款合同项下债务的履行，被告李桂珍、廖朝国以其所有的以下房产作抵押：位于蓬莱住宅［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号，土地证号：大国用（2010）字第××号］，位于蓬莱门面［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号，土地证号：大国用（2010）字第××号］，位于蓬莱住宅［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号，土地证号：大国用（2010）字第××号］，并在登记机关依法办理了抵押登记，登记的债权额度为270万元。2015年12月4日，原告按照合同约定向被告廖朝银发放了该笔贷款，全面履行了合同义务。 上述借款到期后，被告未按约定归还上述借款本息，经原告多次催收,仍未偿还完毕。至起诉日，借款人仍结欠原告本金2699958.57元及相应的利息、罚息、复利未归还。 综上，原告为维护自身的合法权益，特依据《民事诉讼法》的规定向贵院提起诉讼，请求依法公正判决。 被告廖朝银辩称：1.廖朝银与原告建立金融借款合同关系，借款金额270万元，并约定了利息，但没有约定复息，要求廖朝银支付复息没有法律依据，也没有合同约定，所有复息不应得到支持；2.若合同对罚息有约定，则应符合中国人民银行规定的同期同类贷款利息或全国银行业间拆借中心公布的市场报价利率确定廖朝银承担利息；若超过了上述规定的上限，廖朝银不应支付超过上限的罚息；3.廖朝银的借款是由李桂珍、廖朝国的房屋作了最高额抵押担保，《最高额抵押合同》第三条第二项明确约定本最高额抵押的项下的最高额抵押为270万元，并在相关部门办理了抵押登记，抵押登记的最高权额也是270万元，只能在最高限额范围内承担责任。 被告李桂珍答辩：1.李桂珍、廖朝国应当在抵押财产最高额270万元以内包括270万元承担本案的担保责任，超过270万元以外的部分，不属于李桂珍、廖朝国提供抵押担保的范围，因为该抵押的性质为最高额抵押，只能在270万元之内承担责任；2.本案是以物来作为担保，即使抵押物不足清偿270万元的情况下，抵押物若处置后，李桂珍、廖朝国的抵押责任也没有了；3.担保范围和财产限额的约定是矛盾的，第一条和第二项的约定是矛盾的，格式条款理解发生争议，根据法律规定，应有利于另一方的理解，所以第一款的约定对李桂珍、廖朝国没有约束力，第二项对李桂珍、廖朝国才有约束力，且原告提出的第一项诉讼请求即判令李桂珍、廖朝国与廖朝银共同归还本金及利息、罚息没有法律依据，我们认为李桂珍、廖朝国应当承担的范围仅在抵押物的范围内承担270万元的抵押责任，对其他责任不应承担。 被告廖朝国未作答辩，也未到庭参加诉讼和提供证据，视为放弃答辩、举证和质证权利。 经审理查明：2015年12月3日，被告廖朝银与原告签订《个人借款合同》［合同编号：大农商个金信个借（2015）000230号］，约定：“由乙方（指原告）向甲方（指廖朝银）提供的循环使用借款额度为人民币（金额大写）贰佰柒拾万元。借款用途：经营家纺。支用有效期间自2015年12月3日至2018年12月2日（下称“额度支用有效期间”）。贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第2种：2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。结息：2.本合同项下贷款按以下第（1）种方式结息：（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（二）种：（二）抵押。违约情形：（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复息。其他条款（一）费用的承担本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……”，双方在各自位置处签名，且原告加盖了公章确认。 2015年12月3日，被告廖朝国、李桂珍与原告签订《最高额抵押合同》［合同编号：大农商个金信个抵2015000230号］，约定：“抵押人（甲方）廖朝国、李桂珍，抵押权人（乙方）四川大英农村商业银行股份有限公司。鉴于乙方为廖朝银（以下称债务人）连续办理列第（一）项授权业务而将要与债务人在2015年11月4日至2018年12月2日期间（下称‘债权确定期间’）签订人民币资金借款合同。（一）发放人民币。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。根据《合同法》《物权法》及有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。抵押财产:廖朝国、李桂珍用共有的位于蓬莱住宅［大国用（2010）字第××号、大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积174.08㎡］，位于蓬莱门面［大国用（2010）第06869号，大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积143.81㎡］，位于蓬莱住宅［大国用（2010）字第××号，大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积263.46㎡］设定抵押。担保范围与最高债权限额（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰佰柒拾万元，如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。抵押财产登记：双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及复件及其他权利证书交乙方持有。……”，双方在各自位置处签名，且原告加盖了公章确认。2015年12月3日，双方办理了抵押登记，原告领取了大英房他证蓬莱镇字第××号他项权证。 2016年11月22日，原告向被告廖朝银出具借款借据号载明：“借款合同编号：AFZ9022015000875，借据编号：AFZ9022015000875-002，借款人（全称）：廖朝银，借款日期：2016年11月22日，借款到期日期：2018年12月2日，执行月利率‰：7.12500，借款用途：生产经营，借款金额（大写）贰佰柒拾万元、¥2700000.00元。”等，被告廖朝银在该借据上借款人处签有其姓名。 2018年12月24日、2019年3月21日被告廖朝银分别归还本金41.08元、0.35元合计41.43元，至今尚下欠本金2699958.57元，且从2018年12月2日开始拖欠利息。 认定上述事实有原告提供的营业执照及法定代表人身份证明和其个人居民身份证，三被告居民身份证、廖朝银与胡素芬及廖朝国与李桂珍结婚证复印件，个人借款申请书、个人借款面谈记录、《个人借款合同》［合同编号：大农商个金信个借（2015）000230号］、《最高额抵押合同》［合同编号：大农商个金信个抵2015000230号］、大国用（2010）字第××号及大英房权证蓬莱字第××号、大国用（2010）字第××号及大英房权证蓬莱字第××号、大国用（2010）字第××号及大英房权证蓬莱字第××号、大英房他证蓬莱镇字第××号他项权证复印件，借款借据、廖朝银270万元还款清单、贷款业务系统复印件等证据以及到庭双方当事人当庭陈述在卷为证。 本院认为，原告与被告廖朝银签订的《个人借款合同》，与被告廖朝国、李桂珍签订的《最高额抵押合同》并办理了抵押登记，均系双方真实意思表示，不违反有关法律规定，合法有效，对双方具有约束力。借款已逾期，被告廖朝银应依法向原告清偿。原告要求对抵押物享有优先受偿权，因原告与被告廖朝国、李桂珍签订了《最高额抵押合同》，且双方对抵押物进行了抵押登记，抵押权成立有效。据此，原告对抵押物即被告廖朝国、李桂珍共有的位于蓬莱住宅［大国用（2010）字第××号、大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积174.08㎡］，位于蓬莱门面［大国用（2010）第06869号，大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积143.81㎡］，位于蓬莱住宅［大国用（2010）字第××号，大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积263.46㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中抵押担保最高限额范围内享有优先受偿权。原告主张要求被告支付复息，因其与被告廖朝银在《个人借款合同》中并未对此进行约定，其主张缺乏事实依据，不予支持。被告廖朝银及李桂珍辩称廖朝银与原告对罚息约定不合法，缺乏事实依据佐证，对其辩称理由不予采纳。 综上所述，原告的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告廖朝银在本判决生效后10日内向原告四川大英农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金2699958.57元及利息、罚息(计算方法:以2700000元为基数从2018年12月2日起至2018年12月24日止，以2699958.92元为基数从2018年12月25日起至2019年3月21日止，以本金2699958.57元为基数从2019年3月22日起至付清之日止,均按《个人借款合同》［合同编号：大农商个金信个借（2015）000230号约定的利率标准计算); 二、原告四川大英农村商业银行股份有限公司对被告廖朝国、李桂珍共有的位于蓬莱住宅［大国用（2010）字第××号、大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积174.08㎡］，位于蓬莱门面［大国用（2010）第06869号，大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积143.81㎡］，位于蓬莱住宅［大国用（2010）字第××号，大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积263.46㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中2700000元范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告四川大英农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若被告廖朝银未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费28400元，减半收取14200元，由被告廖朝银负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 员 向孝金 二〇二〇年七月二日 法官助理 彭 静 书 记 员 唐 敏