河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初487号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：魏峥，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告：白红娟，女，1983年3月9日出生，回族，无极县人，现下落不明。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告白红娟为追偿权纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告平安保险委托诉讼代理人魏峥到庭参加诉讼，被告白红娟经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险向本院提出诉讼请求：1.判令被告白红娟向原告支付理赔款共计人民币134323.03元；2.判令被告白红娟向原告支付未付保费共计人民币10544.9元；3.判令被告白红娟向原告支付违约金138787.45元（违约金以理赔款及未付保费总和144867.93元为基数，自2016年2月29日起按照年利率24%的标准暂计至2020年2月26日共1457天，实际主张至款项还清之日止；以上各项暂共计283655.08元）；4.判令被告白红娟承担本案诉讼费。事实与理由：2015年6月8日，被告白红娟与河北银行股份有限公司裕东科技支行（以下简称河北银行裕东支行）签署借款合同，被告白红娟向河北银行裕东支行借款人民币150000元，借款期限36个月。同时就该笔借款，被告白红娟作为投保人，以河北银行裕东支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。2015年6月8日，河北银行裕东支行按照约定向被告发放贷款。2015年12月8日被告逾期还贷，至2016年2月29日逾期已达80天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。根据该约定，原告于2016年2月29日向被保险人河北银行裕东支行进行理赔，理赔金额共计134323.03元，其后河北银行裕东支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险单另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。”理赔后，经原告多次督促，被告始终不予归还理赔款及未付保费，为维护原告合法权益，故诉至法院。 被告白红娟未答辩。 根据原告的诉讼请求，本案调查的重点问题是：原告要求被告白红娟支付理赔款134323.03元、未付保费10544.9元及违约金的事实及法律依据。 原告平安保险向本院提供了以下证据： 1.《个人保险保证借款合同》、借款凭证各一份，用以证明2015年6月8日，被告向河北银行裕东支行借款150000元，借款期限36个月，贷款利率为年利率7.7%，借款期间利率不变。2015年6月8日，河北银行裕东支行向被告发放贷款150000元。 2.平安个人消费信贷保证保险投保单、保险单、授权委托书各一份，用以证明被告白红娟与原告于2013年12月24日签订了保证保险合同，并约定了月度保险费金额、原告向被告进行保险追偿的费用项目和计算依据。 3.个人账户明细账单、索赔申请书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、平安财险被告客户信息各一份，用以证明被告白红娟按照借款合同约定还借款至2015年12月8日，以后未再偿还借款本金及利息，河北银行裕东支行向原告提出按照个人贷款保证保险合同约定进行索赔，原告收到索赔申请书后，于2016年2月29日代被告白红娟清偿的所欠河北银行裕东支行借款本金及利息共计134323.03元。被告白红娟未付保费10544.9元。 本院审理查明，2015年6月8日，被告与河北银行股份有限公司裕东科技支行签订《河北银行平安如意贷借款合同》，约定被告白红娟向河北银行裕东支行借款人民币150000元，借款期限36个月，贷款利率为年利率7.7%，借款期间利率不变。还款方式为按月等额本息还款。2015年6月8日，河北银行裕东支行向被告白红娟发放贷款150000元。 2015年6月8日原告与被告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：“被保险人河北银行裕东支行，投保人白红娟，平安个人信贷保证保险金额178350元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额2850元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。 2015年12月8日起被告未按约定偿还河北银行裕东支行借款本息，2016年2月29日原告代被告向河北银行裕东支行偿还贷款本息共计134323.03元。被告未付保费10544.9元。 本院认为，被告为向河北银行裕东支行借款，在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，该险种的存在具有合理合法性，被告在投保时填写了投保单，可以认定被告是在自愿基础上签订的，系其真实意思表示，故该保险单合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按合同约定全面履行义务并享有权利。河北银行裕东支行按约定向被告发放贷款150000元，原告提供的个人账户明细账单，证实被告未按约定按期偿还借款，仅偿还至2015年12月8日。原告提供的索赔申请书、代偿债务确认书，证实了原告于2016年2月29日按照保证保险保险单的约定，代被告偿还了全部借款本息共计134323.03元，履行了理赔义务。在原告履行了理赔义务后，被告未按保险单约定的时间归还原告代偿的理赔款及逾期保费，已构成违约。由于被告的违约行为致使原告的资金不能收回，给原告造成了一定的经济损失，被告应当承担违约金。故原告要求被告偿还理赔款134323.03元、逾期保费10544.9元，并支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。但原告作为金融机构，根据金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，其向被保险人理赔后，在向被告追偿其垫付的借款本息时，要区别对待金融机构借贷服务和民间借贷，并适用不同规则和利率标准。故原被告在保证借款合同中约定的按每日1‰向保险人缴纳违约金，不符合法律规定。原告主张按年利率24%计算违约金，不符合法律规定，本院亦不予支持。本案中的违约金计算标准应为：以理赔款134323.03元、逾期保费10544.9元，共计144867.93元为基数，2019年8月19日前应参照中国人民银行同期一年期人民币贷款基准利率计算，2019年8月20日后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）一年期LPR计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告白红娟于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款134323.03元、逾期保费10544.9元，共计144867.93元，并支付逾期付款违约金（违约金以144867.93元为基数，自2016年2月29日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期一年期人民币贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）一年期LPR计算）； 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5555元，由被告白红娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  刘拴羊 人民陪审员  袁贞波 人民陪审员  陈晓磊 二〇二〇年七月六日 书 记 员  侯彩云