贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初3045号原告：中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处顶兴公路旁（桔山大道加油站背后），统一社会信用代码:91522300683958698Q。法定代表人：吴曜，系该公司总经理。委托诉讼代理人：欧阳豋睿、靳若兰（实习），贵州天生律师事务所律师。被告：罗长英，女，1976年12月9日生，住贵州省兴义市。原告中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司(以下简称大地财保黔西南中心支公司)诉被告罗长英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保黔西南中心支公司的委托诉讼代理人欧阳豋睿、靳若兰，被告罗长英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保黔西南中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗长英偿还原告为其代偿借款87360.21元及支付逾期偿还借款违约金（截至2020年3月25日违约金为27431.11元）,违约金以未偿还代偿款87360.21元为基数自2020年3月25日起按月利率2%计算至清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年1月2日，被告罗长英作为借款人与河北银行股份有限公司(以下简称河北银行)签订《个人保险保证借款合同》，约定由河北银行向被告罗长英提供贷款120000元用于个人消费，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.175%，自2018年1月2日至2021年1月2日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。后被告罗长英作为投保人，河北银行作为被保险人在大地财保黔西南中心支公司处投保，大地财保黔西南中心支公司承保并出具了编号为PBLG201831170625000165的《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为142680元，每月保险费为2040元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，被告罗长英向大地财保黔西南中心支公司支付了部分保费，2019年3月25日起，因被告罗长英逾期还款80天，河北银行黔西南支行要求大地财保黔西南中心支公司履行代偿义务，大地财保黔西南中心支公司按照保险合同约定向河北银行进行代偿，代偿的借款本息共计87360.21元。因罗长英未按照贷款协议如期履行还款义务，大地财保黔西南中心支公司基于双签订的保险合同，向河北银行承担了保险责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定及双方约定，大地财保黔西南中心支公司在承担保证责任后，有权向罗长英追偿。罗长英辩称，向河北银行借款120000元属实，贷款期限为36个月，答辩人已偿还了十二期，剩余本金为多少不清楚。因为答辩人现羁押于黔西南州女子看守所，没有偿还能力，希望大地财保黔西南中心支公司给予一定的偿还期限，已支付的保费答辩人予以认可，未支付的保费答辩人不再承担，大地财保黔西南中心支公司诉请的违约金计算标准过高，答辩人认可违约金从代偿之日起按银行同期同类贷款利率计算。本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，罗长英作为借款人与贷款人河北银行签订《个人借款合同》，约定河北银行向罗长英提供借款120000元用于个人消费。借款期限为36个月，即自2018年1月2日至2021年1月2日，借款利率为年利率6.175%，还款方式采取等额还本付息。同日，罗长英作为投保人，河北银行作为被保险人在大地财保黔西南中心支公司处投保，大地财保黔西南中心支公司承保并出具了编号为PBLG201831170625000558的《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为142680元，每月保费率1.7%，每月保险费为2040元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费，赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，罗长英按月偿还了12个月借款本金及利息。2019年3月25日，因罗长英逾期还款80天，河北银行黔西南支行要求大地财保黔西南中心支公司履行代偿义务，大地财保黔西南中心支公司按照保险合同的约定向河北银行代偿了本金85656.17元、利息罚息1707.04元，共计代偿87360.21元，河北银行向大地财保黔西南中心支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2019年3月25日收到大地财保黔西南中心支公司代偿的87360.21元，并将对借款人罗长英追偿的全部权益转让给大地财保黔西南中心支公司。庭审中，罗长英明确表示已支付的保费按照双方签订的保险合同处理，予以认可。大地财保黔西南中心支公司在庭审中明确表示放弃对未支付的保费的主张，将违约金的计算调整为以代偿款87360.21元为基数按月利率2%计算。上述法律事实，有当事人陈述，身份证复印件，原告提交的《个人借款合同》、《保险单》、《权益转让确认书》等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，罗长英与大地财保黔西南中心支公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。罗长英未按与河北银行签订的《借款合同》约定归还借款本息，大地财保黔西南中心支公司在保证保险范围内向河北银行代偿了本金85656.17元、利息罚息1707.04元，共计代偿87360.21元，履行了保险理赔义务。后河北银行出具了代偿债务与权益转让确定书，涉案借款的全部权益已经转让给大地财保黔西南中心支公司，因此大地财保黔西南中心支公司诉请罗长英支付其代偿款87360.21元的主张，本院予以支持。关于大地财保黔西南中心支公司诉请的违约金，双方在《个人贷款保证保险保险单》中约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。该违约金约定过高，且违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，从大地财保黔西南中心支公司代为清偿时间、金额等因素考虑，大地财保黔西南中心支公司主张的违约金过高，本院依法予以调整，从代偿之日起即2019年3月25日开始自2019年8月20日，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金至代偿金偿还完毕之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、由罗长英于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司偿还代偿金87360.21元；并以87360.21元为基数支付违约金，自2019年3月25日起至2019年8月20日以中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日起至代偿金清偿还毕之日止以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2620元，减半收取1310元，由罗长英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 吴 涛二〇二〇年七月七日书记员 何丽娟