广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初5660号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街1号，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：蔡明伟，男，1979年3月8日出生，汉族，住广东省博罗县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告蔡明伟信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人洪萍及被告蔡明伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计117231.43元，其中本金85512.3元，利息11200.53元，逾期还款违约金18791.49元，分期付款手续费1727.11元，以上欠款暂计至2020年5月20日；自2020年5月21日起的利息、逾期还款违约金、手续费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付；分期付款手续费：按照分期从3到36期不等，在0.82%到0.9%之间的费率收取）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2016年5月23日，账户号：20×××14，卡号：62×××60。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告蔡明伟辩称：自2016年12月与2017年1月浦发银行信用卡万用金分两次到账总计304000元。到帐后，根据合同双方约定分36期还款。2017-2018年，当时收入较稳定，资金相对宽裕。每月按时履行还款义务；也得到浦发银行好评。持续还款至31期前后，期间由于经营的门店经营不善，被迫关门。资金巨亏。之后经济来源仅限于工厂打工工资收入，且低。实在是心有余而力不足。也没有多余的钱还款，才产生逾期，并非主观上故意。在此期间，本人也在积极筹款，希望尽可能多还一些。也正在此时，原告的催收人员不间断联系被告父母及朋友劝被告还款。因而亲朋好友闻知此事后不理解。而此时再向亲朋好友借钱已是难上加难，经济又陷入困境。由于2020年春节疫情期间，本人被隔离在湖北天门市。接近三个月没有正常工资收入，工厂只发了基本生活补助。自2020年4月本人复工以来，所在工厂效益不好，订单量骤减。每月只上半个月班，工资收入相应减少一半。更重要的是2018年离异以来我还有一个未成年儿子在我名下要抚养教育，经济压力实在不少；由于本人在人民银行征信有影响，所有金融业务都受到限制。无法进行其它信贷相关的申请。所以本人现有资金非常有限，又有其他银行及私人欠款。故不能一次性偿付原告信用卡之欠款。现有意向向原告请求停息分期，以尚欠本金85612.3元、利息8314.86元合计金额，分期期数延长至60期。期数还满后结清并注销此卡。逾期违约金与分期手续费酌情减免。在保障本人最低生活标准前提下，提出此请求。希望法官和原告予以支持和谅解。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。蔡明伟通过在网上填写《浦发信用卡通用申请表》的方式向浦发银行申领信用卡，并在《信用卡申请确认函》上签名确认已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利息和收费为：乙方（蔡明伟，下同）非现金透支交易自记账日起至甲方（浦发银行番禺支行，下同）规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定；除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息；如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；分期业务手续费根据分期类型及分期期数，按分期付款总额的一定比例收取，每月为一期：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行经核准向蔡明伟签发卡号为62×××60的信用卡一张，蔡明伟除使用该卡透支消费外，还通过电话申请了万用金。浦发银行番禺支行称，通过电话申请万用金的，客服人员会在通话过程中与申请人确认万用金的金额、期数、年利率、还款方式等，并告知申请人可在浦发银行官方网站或营业网点阅读《现金分期业务合同》具体条款，申请人确认后方可申请成功。蔡明伟确认申请万用金时客服人员已在电话中告知其利息、分期期限、还款方式等，并确认已实际收到浦发银行番禺支行发放的万用金。根据《现金分期业务合同》的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。庭审过程中，浦发银行番禺支行称蔡明伟在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表及信用卡交易流水予以证实，蔡明伟对上述证据均予以确认。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年5月20日蔡明伟尚欠本金85512.3元、透支利息11200.53元、还款违约金18791.49元、分期付款手续费1727.11元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月30日，上海浦东发展银行股份有限公司在其官网发布了《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，公告内容包括取消信用卡超限费，以及将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，收费标准不变；上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。浦发银行番禺支行在本案中主张的前述18791.49元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行未提交与蔡明伟通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向蔡明伟核发涉讼信用卡后，蔡明伟作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现蔡明伟使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。“万用金”是蔡明伟（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于“万用金”的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，蔡明伟逾期未还“万用金”相关本息，其性质亦为信用卡欠款。因蔡明伟对浦发银行番禺支行提交的信用卡交易流水及欠款构成表予以确认，本院对该证据予以采纳。浦发银行番禺支行要求蔡明伟清偿所欠本金85512.3元、分期付款手续费1727.11元及利息的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》的约定，本院予以支持，暂计至2020年5月20日利息为11200.53元，自2020年5月21日起利息按照每日万分之五的标准计算，利息计至全部欠款清偿之日止。就浦发银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。浦发银行番禺支行在本案中主张的还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与蔡明伟通过协议约定还款违约金，故浦发银行番禺支行要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告蔡明伟应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金85512.3元、分期付款手续费1727.11元及利息（截至2020年5月20日利息为11200.53元，自2020年5月21日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，利息计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1294元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行承担212元，由被告蔡明伟承担1082元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???张祎二〇二〇年七月十三日书?记?员???王韵曌