襄阳市襄州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0607民初1211号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行。住所地：襄阳市襄州区张湾街道办事处交通路2号。负责人：王露敏，行长。委托代理人：洪程龙、程飞，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。被告：郭明涛，男，汉族，1977年5月8日生，户籍地址山东省昌乐县。被告：刘培利，女，汉族，1975年11月17日生，汉族，户籍地址山东省昌乐县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行（以下简称邮储银行航空路支行）与被告郭明涛、刘培利借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员卓洪涛独任审判，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行航空路支行的委托诉讼代理人程飞、被告郭明涛到庭参加诉讼，被告刘培利经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行航空路支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.依法确认原告宣布与被告的贷款提前到期有效；2.被告郭明涛偿还截止到2019年12月26日所欠的借款本金457307.20元、利息16392.60元、罚息900.69元，共计475600.49元及2019年12月26日后的利息、罚息、复利按照原合同标准计算至借款实际支付完毕止；3.被告郭明涛向原告支付违约金28000元；4.被告刘培利对上述债务承担连带清偿责任；5.拍卖、变卖被告郭明涛、刘培利提供抵押财产（不动产证号为B2015420607001030GB00053-2-11701、S00037610号的房产）优先偿还上述借款本息。事实和理由：2017年8月10日，原告与郭明涛签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，约定邮储银行航空路支行向郭明涛提供可循环使用的生产和经营贷款56万元。同日，原告与郭明涛、刘培利签订《个人最高额抵押合同》，约定用郭明涛、刘培利所有的位于襄州区春园东路天润未来城2幢1单元1701室的房屋（不动产证号为B2015420607001030GB00053-2-11701、S00037610号的房产）为上述借款及因此发生的律师费、诉讼费、保全费等提供抵押担保，双方于2017年8月25日办理了抵押登记。另外，原告还与刘培利签订了《最高额保证合同》，约定刘培利对上述债务承担连带清偿责任。原告分别于2017年8月31日、2017年9月7日履行了放款义务，向郭明涛支付450000元、110000元贷款，借款期限为60个月，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮65%，罚息和复利的年利率均为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮65%的1.5倍，还款方式均为阶段性等额本息。因被告未按照约定还款，故具状起诉，请求判如所请。被告郭明涛对原告所陈述的事实没有异议，但指出现在欠款较多，没有偿还能力，要求协商分期偿还。所抵押的房产是家庭唯一住房，不同意拍卖、变卖。被告刘培利未予答辩。根据上述有效证据及当事人的当庭陈述，本院认定以下案件事实：郭明涛与刘培利于2000年11月7日登记结婚。2017年8月10日，郭明涛（甲方）与原告（乙方）签订一份《个人最高额综合授信合同》，约定原告向郭明涛提供最高综合授信限额829591.00元，授信限额有效期为2017年8月10日至2027年8月10日，相关抵押人与原告签订的《个人最高额抵押合同》作为本合同的有效组成部分，为本合同项下的各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。同日，郭明涛（甲方）与原告（乙方）签订一份《个人额度借款合同》，主要约定：一、授信额度：本合同项下授信额度金额为560000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2017年8月10日至2027年8月10日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；…八、贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进油漆；十一、贷款利率、罚息利率和计息、结息：1.贷款利率：乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，可采用固定利率或者浮动利率，如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率最低上浮30%…；2.罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定…；3.计息…；4.还款方式…；5.结息：本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用但》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；十二、还款顺序：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；…；四十七、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；2.停止发放贷款；3.单方面解除合同；4.要求甲方限期纠正违约情形；5.如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；6.甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；7.要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任…；…。同日，郭明涛、刘培利（甲方）与原告（乙方）还签订一份《个人最高额抵押合同》，约定：为确保郭明涛与乙方签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为829591.00元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的时间为2017年8月10日至2027年8月10日；甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单注明抵押财产为：二被告所有的位于襄州区春园东路天润未来城2幢1单元17楼1701室房屋，房产证号为襄阳市房权证襄州区字第××号，土地使用权证号为襄州区国用B’（2015）字第420607001030GB00053-2-11701号。此外，刘培利（甲方）还于当日与原告（乙方）签订一份《最高额保证合同》，约定：1.为确定郭明涛与乙方于2017年8月10日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，双方经协商一致，甲方愿意提供金额为560000元的最高额保证担保，本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月10日至2027年8月10日；2.保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。2017年8月25日，原、被告就抵押财产进行了抵押权登记。2017年8月30日，郭明涛填写“中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单”申请支取借款金额450000元，并于次日在“个人贷款（手工）借据”上签名，借据上注明：借款人郭明涛，放款账户郭明涛，借款金额450000元，借款期限60月（从2017年8月31日至2022年8月31日），年利率7.8375%，逾期利率11.7563%，借款用途进油漆，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数13。2017年9月6日，郭明涛又填写一张“中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单”，申请支取借款金额110000元，并于次日在“个人贷款（手工）借据”上签名，借据上注明：借款人郭明涛，放款账户郭明涛，借款金额110000元，借款期限60月（从2017年9月7日至2022年9月7日），年利率7.8375%，逾期利率11.7563%，借款用途进油漆，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数13。上述两笔借款原告均履行了放款义务，截止到2020年5月25日，原告邮政个人信贷管理系统显示，郭明涛借款450000元尚欠借款本金367478.99元、利息22959.70元及罚息5778.90元，郭明涛借款110000元尚欠借款本金89828.21元、利息5509.38元及罚息1351.54元。经原告多次催要无果，引起诉讼。本院认为，郭明涛因生意周转向原告借款，郭明涛及其配偶刘培利因借款与原告所签订的一系列合同，包括《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《最高额保证合同》依法成立，应受法律保护。郭明涛负有按照合同约定还本付息的义务，当郭明涛没有按照合同约定还本付息，原告享有按着合同约定的采取相关措施之权利，即宣布与郭明涛的贷款提前到期，并要求郭明涛立即偿还等相关权利。原告于2020年4月30日向本院起诉，本院于2020年5月13日向二被告邮寄送达民事诉讼副本、应诉通知书等法律文书，该法律文书二被告于2020年5月23日签收，二被告签收日期应视为原告宣布贷款提前到期的通知送达给二被告，故案涉贷款于2020年5月23日提前到期，郭明涛即负有偿还全部贷款本息之责任。刘培利作为配偶基于夫妻共同意思表示向原告借款，同时将夫妻共同财产提供抵押担保，又提供560000元的最高额保证担保，依法对郭明涛没有偿还的债务承担连带清偿责任。截止到2020年5月25日，郭明涛尚欠借款本金367478.99元、利息22959.70元及罚息5778.90元，借款本金89828.21元、利息5509.38元及罚息1351.54元。对于2020年5月25日之后的利息，郭明涛应当按照合同约定的逾期利率即11.7563%承担偿还责任。原告要求郭明涛偿还拖欠的借款本息并要求刘培利承担连带清偿责任之请求，符合法律规定，本院予以支持。因郭明涛、刘培利将共有的不动产（包括房产、土地）提供抵押担保，且也办理了抵押登记，故原告要求行使抵押权与二被告协商折价或变卖、拍卖该抵押物所得的价款优先受偿之请求，也符合法律规定，本院予以支持。郭明涛辩称该房产是家庭唯一住房，但并不影响原告行使抵押权，二被告可在判决生效后另行与原告协商。原告还要求郭明涛承担逾期付款违约金28000元，考虑到郭明涛、刘培利的偿还能力，本院酌情认定10000元。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认被告郭明涛于2017年8月31日与2017年9月7日在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行的450000元、110000元贷款于2020年5月23日提前到期；二、被告郭明涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行偿还借款本金367478.99元及利息22959.70元、罚息5778.90元，计396217.59元，借款本金89828.21元及利息5509.38元、罚息1351.54元，计96689.13元，合计492906.72元；三、被告郭明涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行偿还借款本金457307.20元（367478.99元+89828.21元）从2020年5月26日起至付清欠款之日止按年利率11.7563%计算的逾期利息；四、被告郭明涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行支付逾期付款违约金10000元；五、被告刘培利对被告郭明涛的上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任；六、若被告郭明涛、刘培利不能履行上述判决主文第二、三、四、五项确定的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行有权以抵押物即襄阳市襄州区春园东路天润未来城2幢1单元17楼1701室不动产（包括房产、土地）与二被告协商折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市航空路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（减半收取）4418元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  卓洪涛二〇二〇年七月三日书记员  张梦迪