广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4618号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥街繁华路41号，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔，职务：行长。委托诉讼代理人：梁蔼欣，系国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振，系国信信扬律师事务所律师。被告：何锦辉，男，1984年10月27日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：何健斯，女，1982年11月2日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告何锦辉、何健斯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加诉讼，被告何锦辉、何健斯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告何锦辉于2018年6月15日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告何锦辉立即向原告偿还借款本金2098211.39元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月6日，利息、罚息、复利合计88120.03元（其中利息84768.82元、罚息783.87元、复利2567.34元），自2020年7月7日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.判令原告对被告何锦辉提供抵押的位于广州市番禺区市桥街东环路××1102房产的折价、拍卖、变卖所得价款具有优先受偿权；4.判令被告何健斯对被告何锦辉的上述债务承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年6月15日，被告何锦辉作为借款人、抵押人，原告作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告何锦辉提供213万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2018年8月7日至2048年8月7日，贷款利率为基准利率水平上浮10%，即年利率为5.39%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方式；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为案涉物业；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2018年7月30日，双方办妥抵押权登记。2018年8月7日，原告向约定的指定账户发放贷款。2019年10月起，被告何锦辉开始出现逾期。原告认为，被告何锦辉未按期足额归还贷款本息，已构成违约。被告何健斯系被告何锦辉配偶，且案涉贷款用于购买双方共同居住使用的房屋，被告何健斯应承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，请求判如所请。两被告无答辩，亦未在举证期内举证。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》《书面承诺函》《不动产登记证明》、个人贷款支付凭证、同意抵押声明、个人贷款申请表、拖欠明细清单表等证据以及结婚证复印件。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告提供的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年6月6日，被告何锦辉作为借款人向原告提交《个人贷款申请表》，申请个人再交易住房贷款，申请表载明借款人的配偶为何健斯，并载明本笔贷款申请属于夫妻共同债务，并非个人债务，本人已就本笔贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。《个人贷款申请表》的借款人及抵押人处均有两被告签名。2018年6月15日，原告作为贷款人与被告何锦辉作为借款人、及抵押人签订编号为440531411-2022-20183952521的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定如下：本合同项下的借款金额为213万元，借款期限为360个月，即从2018年8月7日起至2048年8月7日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%；借款用途为用于购买位于广州市番禺区市桥街桥兴大道鸿基花园6座1102的房屋，房产成交价为305万元；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为11947.31元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押；抵押财产清单载明：抵押财产为位于广州市番禺区市桥街桥兴大道鸿基花园6座1102的住宅，面积为117.1平方米、抵押财产价值为3044600元，债权数额为213万元；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。2018年8月7日，原告向被告何锦辉发放贷款213万元。2018年7月30日，广州市国土资源和规划委员会核发了编号为粤（2018）广州市不动产证明第07211435号《不动产登记证明》，载明证明权利为抵押权，权利人为中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，义务人为何锦辉，房屋坐落地址为广州市番禺区市桥街东环路××1102，抵押方式为一般抵押，债权数额为213万元。被告何锦辉于2019年10月开始逾期还款，暂计至2020年7月6日，尚欠借款本金2098211.39元、利息84768.82元、拖欠本金罚息783.87元和拖欠利息复利2567.34元。诉讼中，原告主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，被告何锦辉未就利息的计算标准作出选择，故原告主张按照原合同约定的年利率即年利率5.39%作为此后的固定利率计息。另查明：审理中，原告提交何锦辉与何健斯的结婚证复印件证明其二人为夫妻关系，主张案涉贷款为夫妻共同债务，要求何健斯对何锦辉的债务承担共同清偿责任。在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初4618号民事裁定书，保全被告价值2117736.36元的财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告何锦辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，被告何锦辉亦应依约承担清偿借款本息的义务，被告何锦辉逾期未还本息，构成违约。现原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及被告欠款情况，被告何锦辉应当向原告清偿借款本金2098211.39元以及期内利息、罚息、复利［暂计至2020年7月6日，期内利息为84768.82元、罚息783.87元、复利2567.34元；自2020年7月7日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利]。因原告未举证证明自LPR实行后其与何锦辉就本案贷款适用固定利率计息作出约定，根据借款合同约定，“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率”，因此，本院认定，自2020年7月7日起借款合同中约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告主张被告何健斯对被告何锦辉的上述债务承担共同清偿责任的问题。被告何健斯在《个人贷款申请表》上签字确认案涉债务为夫妻共同债务，可见案涉债务系基于何锦辉、何健斯夫妻双方共同意思表示。故原告主张被告何健斯对被告何锦辉的上述债务承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题，被告何锦辉未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告何锦辉名下位于广州市番禺区市桥街东环路××1102房所得价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告何锦辉、何健斯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告何锦辉于2018年6月15日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告何锦辉、何健斯应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金2098211.39元以及期内利息、罚息、复利［暂计至2020年7月6日，期内利息为84768.82元、罚息为783.87元、复利为2567.34元；自2020年7月7日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利（自2020年7月7日起《个人住房（商业用房）借款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房产广州市番禺区市桥街东环路489号6座1102房所得的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11871元、财产保全费5000元，由被告何锦辉、何健斯共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年七月二十一日书记员  黎莹莹