广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3162号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥镇光明北路227号，统一社会信用代码91440101891429344J。负责人：黎志嵘。委托诉讼代理人：屈楚君，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭益铭，广东百健律师事务所实习人员。被告：饶冬贵，男，1980年11月28日出生，汉族，身份证住址：湖北省襄樊市襄阳区。被告：**云，女，1984年3月27日出生，汉族，身份证住址:湖北省襄樊市襄阳区。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告饶冬贵、**云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君以及被告饶冬贵到庭参加诉讼，被告**云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告饶冬贵立即向原告清偿借款本金人民币746259.56元以及支付利息、罚息、复利18664.05元【利息、罚息、复利、按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2020年1月8日，本金、利息、罚息、复利合共人民币764923.61元】；2．请求判令被告**云对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3．请求判令原告对违约广州市番禺区市××东××703抵押物业的处理价款享有优先受偿权；4.请求判令二被告支付全部诉讼费用（包括诉讼受理费、保全费）。事实和理由：2017年8月1日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号N044020120170190578）（下简称合同），被告因购买住房需要向原告借款人民币80万元整。原告于2017年10月17且依约定向被告发放了80万元整贷款。关于借款本金、利息、借款期限、还款方式约定：根据合同第1.7条、第四条、第二十九条、凭证号为440220170257865的《借款凭证》约定单笔借款期限自2017年10月17日至2042年10月16日；贷款利率按4.9%执行，利息按月计付，还款方式为等额本金递减还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的17号。关于罚息、复利的约定：根据合同第11-1条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款的本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾(即7.35%)计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇LPR调整，自LPR利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。根据合同第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。关于提前收回贷款及提前行使担保权的约定：根据合同第11.4条……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款。被告饶冬贵自2019年7月19日开始，没有按期偿还贷款，严重违反约定，经原告多次催收未果。被告饶冬贵与被告**云于2009年10月22日登记结婚，在其婚姻关系存续期间二被告向原告申请贷款，被告**云作为抵押人以及保证人亦在《个人购房担保借款合同》签字确认，二被告以涉诉房屋为前述借款作抵押担保，并于2017年9月11日办妥抵押登记。被告**云同意为被告饶冬贵的涉案债务提供连带责任保证。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。原告特根据《民事诉讼法》、《贷款通则》等规定向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如诉请，以维护原告的合法权益。被告饶冬贵辩称：无异议。被告饶冬贵无答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行提交了《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、他项权证、欠供明细表、结婚证等证据原件，被告饶冬贵对原告提交的证据无异议。被告**云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年8月1日，被告饶冬贵作为借款人、抵押人，被告**云与原告作为贷款人、抵押权人签订了编号为的《个人购房担保借款合同》一份，约定如下：原告向饶冬贵借款80万元整，用途为购买位于广州市番禺区市××东××703，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；还款方式为等额本金递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用保证担保以及抵押担保，由**云按照9.1条约定提供保证担保。由在本合同签章的抵押人按照9.2约定提供抵押担保。合同9.1条约定：保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期限为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权要求保证人承担保证责任。合同9.2条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期届满，借款人未按约定足额清偿债务，或贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；抵押物为位于广州市番禺区市××东××703的房产，购房总价1150000元，房产评估价值为1157749元，房地产权属证书编号为（2017）广州市不动产权第号；自本合同第二十六条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；本合同争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。《个人购房担保借款合同》还约定了其他内容。2017年9月11日，广州市国土资源和房屋管理局对涉讼房屋进行了抵押登记（粤（2017）广州市不动产证明第号），载明抵押权权利人为原告，义务人为二被告，房屋坐落地址为广州市番禺区市××东××703，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为人民800000元。2017年10月17日，原告出具并由被告饶冬贵在《借款凭证》上签名，《借款凭证》载明放款金额为800000元，借款种类为二手房贷款，借款日期为2017年10月17日，到期日期为2042年10月16日，还款方式为等额本金递减还款，还款周期为月，还款日为17日，执行利率为4.9％，逾期利率为7.35％。上述贷款发放后，被告饶冬贵自2019年7月起未按合同约定按时还款给原告，原告提交的欠供明细表显示截至2020年1月8日，被告饶冬贵尚欠原告借款本金746259.56元、利息18129.99元、罚息243.53元、复利290.53元。被告饶冬贵对原告主张的欠款数额无异议。另，原告未举证证明自中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，其与被告饶冬贵就本案贷款适用固定利率计息作出约定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，饶冬贵应依约承担清偿借款本息的义务。饶冬贵逾期未还本息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，饶冬贵应当向原告清偿借款本金746259.56元以及利息、罚息和复利（截至2020年1月8日，利息为18129.99元、罚息为243.53元、复利为290.53元，自2020年1月9日起，期内利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）。因原告未举证证明自LPR实行后其与被告饶冬贵就本案贷款适用固定利率计息作出约定，故本院认定，自2020年1月9日起借款合同中约定的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告主张被告**云对被告饶冬贵的上述债务承担连带清偿责任的问题。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告**云为被告饶冬贵的上述债务提供连带责任保证，故原告该诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题，被告饶冬贵未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的二被告名下位于广州市番禺区市××东××703的房产所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告**云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告饶冬贵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金746259.56元和利息、罚息、复息[截至2020年1月8日，利息为18129.99元、罚息为243.53元、复利为290.53元；自2020年1月9日起，期内利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利（自2020年1月9日起《个人购房担保借款合同》约定的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］；二、被告**云对本判决第一项判项所确定的债务承担连带清偿责任；三、如被告饶冬贵、**云不能清偿本判决第一项、第二项判项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告饶冬贵、**云名下位于广州市番禺区街路幢东梯的房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10070元、保全费4345元，由被告饶冬贵、**云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年七月十日书记员  禤庆华