葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初1776号原告：中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行，住所地葫芦岛市连山区中央大街17号。负责人：黄大刚，系该支行行长。委托诉讼代理人：王春民，男，1969年11月15日出生，汉族，该行职员，现住葫芦岛市连山区。被告：李鑫，男，1988年5月18日出生，汉族，现住葫芦岛市龙港区。被告：刘业梅，女，1988年3月15日出生，汉族，现住葫芦岛市龙港区。（未到庭）被告：沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司，住所地沈阳市铁西区北二中路18甲宝马世界11楼。法定代表人：王兴延，系该公司经理。（未到庭）原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行（以下简称工行连山支行）与被告李鑫、刘业梅、沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司（以下简称友邦百汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行连山支行的委托诉讼代理人王春民，被告李鑫到庭参加诉讼。被告刘业梅、友邦百汇公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行连山支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与第一被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、判令第一、二被告偿还透支卡本息、复利、滞纳金、超限费等直至清偿之日止；3、判令原告对抵押物辽Ｐ×××××号轿车享有优先受偿权；4、判令第三被告对第二项诉讼请求承担连带保证责任；5、由三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：第一被告与第二被告系夫妻关系。2017年12月15日，原告与第一被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：乙方（被告）向汽车销售商沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司购买宝马汽车（辽Ｐ×××××号轿车，厂牌型号为宝马牌XXX、车架号码为XXX、发动机号为XXX），车辆总价为人民币：壹佰陆拾万元，乙方自行支付首付款陆拾玖万贰仟元，剩余购车款玖拾万捌仟元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币玖拾玖万捌仟捌佰元（含分期手续费），用于被告从沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司购买的价值壹佰陆拾万元的宝马汽车，被告按月分36期偿还原告透支本息，首期偿还的金额为27760元，以后每期（月）偿还27744元，还款日为每月15日前；合同对逾期还款甲方向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等进行了明确的约定。原告与第一被告签订《抵押合同》，合同约定：第一被告将贷款购买的辽Ｐ×××××号轿车抵押给原告，为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》提供担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2018年1月23日，原告与被告对抵押车辆进行了抵押登记。2017年12月15日，第二被告刘业梅向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺与第一被告共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。同日，第三被告向原告出具《担保承诺函》，同意为第一被告《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》购买的辽Ｐ×××××号轿车项下的透支本金金额为人民币998800元及可能发生的滞纳金等全部债务向原告提供连带责任保证，保证期限至贷款到期日或提前还清日之次日起三年。原告依约向沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司支付了透支款998800元。第一被告应每月还款，但被告在偿还了部分本金及利息后就不再还款。被告尚欠透支卡本息576954.22元（截至2020年1月21日本金538461.23元、罚息31992.99元、滞纳金6500元）。第一被告的行为已经严重违约，原告多次通过电话、信函、上门等方式催缴，但第一被告仍未还款。原告根据合同第九条的规定要求被告清偿全部债务，但第一被告始终未还款；原告要求第二、三被告还款未果。为维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告李鑫辩称，欠款属实，同意偿还。被告刘业梅未答辩。被告友邦百汇公司未答辩。本案经审理认定事实如下：原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行于2019年10月24日经中国工商银行股份有限公司葫芦岛分行指定管理中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行，按照《关于新华支行降格的通知》（工银辽葫发【2019】163号）文件规定，中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行降格为二级支行，隶属中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行管理。本案原告工行连山支行依法取得诉讼主体资格。被告李鑫与被告刘业梅系夫妻关系。2017年11月15日被告李鑫与被告沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司签订《机动车买卖协议书》。2017年12月5日，被告李鑫在原告处办理工银信用卡，在工银信用卡申请表（个人卡）“申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。”栏目中，被告李鑫签字。2017年12月5日，工行新华支行与被告李鑫、刘业梅、沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司签订编号为XXX《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：第一条分期付款申请人（即本案被告李鑫、刘业梅）向沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司购买汽车（品牌型号宝马14款宝马i8标准型），车辆总价为人民币壹佰陆拾万元，分期付款申请人自行支付首付款陆拾玖万贰仟元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币玖拾万零捌仟元。第四条4.2分期付款申请人授权委托分期款项发放人中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额玖拾万零捌仟元，扣收后支付给该汽车销售商/合作机构沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司，账户名称：沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司，账号：XXX，开户行：中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以每月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币贰万柒仟柒佰陆拾元，以后每期偿还的金额为人民币贰万柒仟柒佰肆拾肆元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全部计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。第六条分期付款申请人应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费玖万零捌佰元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。第七条如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第八条分期付款申请人的权利与义务8.1按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……第九条分期款项发放人的权利与义务……9.3在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。……第十一条《中国工商银行分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。第二部分具体条款第十三条13.1抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。13.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为分期款项发放人处分该抵押物时的估价依据，不对分期款项发放人行使抵押权构成任何限制。……13.9抵押人所获得的抵押物赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意分期款项发放人可选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿分期付款申请人在本合同项下的债务；B、存入分期款项发放人指定账户，以担保分期付款申请人债务的履行；C、用于修复抵押物、以恢复抵押物的价值；D、双方另行约定的其他方式……第十四条抵押担保范围抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。第十七条抵押权的实现17.1发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押物实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿；……2018年1月23日,双方在葫芦岛市公安局交警支队办理了抵押登记，抵押物为辽Ｐ×××××号轿车（宝马牌XXX），抵押权人为原告。同日，被告刘业梅在《共同偿债人承诺书》中的共同偿债人处签字。该承诺书的内容为：“中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行：本人愿作为共同债务人，对李鑫（以下称为持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。”被告刘业梅同日出具《共同还款人承诺书》，内容为：“本人在此承诺，与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。”被告刘业梅同日还出具了《共同产权人声明书》，内容为：本人在此承诺，同意将所购上述宝马14款宝马i8标准型汽车抵押给贵行作为贷款的担保，如果借款人不能履行合同，贵行可依法处置抵押物，本人愿意接受强制执行。同日，被告李鑫在《牡丹购车专用卡分期卡用卡须知》、《保证还款承诺书》、《续保承诺书》进行了签字捺印。2017年12月5日，被告友邦百汇公司为工行新华支行出具《担保承诺函》，内容为：同意为其与贵行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号XXX）项下全部债务向贵行提供担保，向原告提供连带责任保证担保、阶段性连带责任保证担保、保证金质押担保。2018年2月12日，按照合同约定，工行新华支行将透支资金908000元划入沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司的账户，被告李鑫支付给原告分期付款手续费2530元。后被告李鑫自2020年1月6日起未再足额归还透支资金。截至2020年1月21日止，被告李鑫、刘业梅共欠原告贷款本金538461.23元、罚息31992.99元及滞纳金6500元，共计576954.22元。另查，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。上述事实，有原、被告陈述，《机动车买卖协议书》、工银信用卡申请表（个人卡）、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《共同偿债人承诺书》、《共同还款人承诺书》、《共同产权人声明书》、《牡丹购车专用卡分期卡用卡须知》、《保证还款承诺书》、《续保承诺书》、《担保承诺函》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行辽宁省分行信用卡汽车专项分期付款业务申请审批表》、《关于新华支行降格的通知》（工银辽葫发【2019】163号）、面签照片、付款通知书及单据、车辆抵押手续、银行流水单、户籍登记、结婚证、转账单、机动车注册登记信息等证据材料载卷为凭，经开庭质证，本院审查，可以采信。本院认为，原告工行连山支行与被告李鑫、刘业梅、友邦百汇公司之间的金融借款（担保）合同，均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合同有效。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告李鑫发放了全部分期透支款，但在履行过程中，被告未如约按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》逐月归还透支资金本息，构成了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》第九条约定情形，原告按约主张解除，本院依法准予解除，对原告要求被告李鑫、刘业梅清偿剩余各期全额透支款项、利息、滞纳金的请求予以支持。另外，被告李鑫以中国工商银行信用卡透支借款所购车辆为讼争借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合同依法成立，原告为合法抵押权人。本案被告未能按月归还透支资金本息，依法解除主合同即《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，根据此合同的约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，原告有权就抵押财产优先受偿。被告友邦百汇公司为原告工行连山支行出具《担保承诺函》，承诺为原被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下的全部债务向原告提供连带责任保证担保。经本院审查，符合《中华人民共和国担保法》连带责任保证担保的要求，被告友邦百汇公司对被告李鑫、刘业梅负连带偿还借款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行与被告李鑫、刘业梅、沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：XXX）自本判决生效时起解除。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：XXX）项下全部未还借款于本判决生效时到期；二、被告李鑫、刘业梅在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行借款本金538461.23元、罚息31992.99元及滞纳金6500元，共计576954.22元以及2020年1月21日之后的罚息和滞纳金（以本金538461.23元为基数至本判决生效之日止按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：XXX）约定计算、本判决生效后第二日起按日万分之五的利率标准计算至实际清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛连山支行就本判决第二项确定的债权对被告李鑫、刘业梅提供抵押的辽Ｐ×××××号轿车（宝马牌XXX）享有优先受偿权；四、被告沈阳友邦百汇汽车贸易有限公司对本判决第二项确定的被告李鑫、刘业梅应承担的借款本金、罚息和滞纳金承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9570元，由被告李鑫、刘业梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  李茂山人民陪审员  高丽新人民陪审员  郭玉英二〇二〇年七月十三日书 记 员  李玉鹏