四川省沐川县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1129民初394号 原告：沐川县农村信用合作联社，住所四川省沐川县沐溪镇镇交通街901号。 法定代表人：张棚，理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：王麒杰，大楠分社负责人。 被告：周海军，男，1978年1月14日出生，汉族，住四川省沐川县。 被告：文啟洪，男，1950年11月29日出生，汉族，住四川省沐川县，系兰光芝配偶。 被告：周显红，男，1973年11月27日出生，汉族，住四川省彭山县，系兰光芝长子。 原告沐川县农村信用合作联社（以下简称沐川信用社）与被告周海军、文啟洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案。2020年5月26日，本院依沐川信用社的申请决定追加周显红为本案被告参加诉讼。本案由审判员黄梦蛟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告沐川信用社的委托诉讼代理人王麒杰、被告周海军、周显红到庭参加诉讼，被告文啟洪经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告沐川信用社提出诉讼请求：1、判令被告周海军偿还原告借款一笔本金196804.36元及利息26059.80元（暂计至2020年4月9日止），本息共计222864.16元。以后产生利息按照合同约定的借款利率，基准利率上浮83%及复息计至实际还款日止。2、判令原告对被告提供的抵押物（位于沐川县营业门市［53.46㎡］和住宅［80.19㎡］）在处置时享有优先受偿权。3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年7月5日，被告周海军与原告沐川信用社大楠分社签订了编号：4563022016000029号的《个人借款合同》（下称“借款合同”），以母亲兰光芝位于沐川县营业门市［53.46ｍ］和住宅［80.19ｍ］作抵押，抵押房产产权证号：沐房权证（2011）字第6342号，土地使用权证号：沐国用（2016）第××号，2016年7月5日兰光芝与原告沐川信用社大楠分社签订了《抵押合同》，抵押人配偶文啟洪同时也在个人借款面谈记录、个人借款申请书、声明书，承诺书、抵押物品清单上签字盖手印，在沐川县房地产管理局办理了房产抵押登记手续，原告为被告周海军提供借款人民币贰拾万元，借款期限从2016年7月8日至2019年7月2日。原告对上述房产享有抵押权，原告于2016年7月8日足额发放了贷款。上述贷款到期后，被告未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，逾期本金金额为196804.36元，截止2020年4月9日，拖欠利息金额为26059.8元。抵押人兰光芝于2019年6月11日因糖尿病死亡，原告多次催收借款人周海军还款未果，与原抵押人兰光芝的配偶文啟洪多次协商未果，为维护自身权益，根据《民法通则》、《合同法》、《担保法》和《物权法》的相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决。 被告周海军辩称，对沐川信用社起诉的借款本息及实现抵押权均无异议。周海军因母亲兰光芝生病及去世花费了原本用于归还借款本息的钱，已无力偿还借款，但是抵押物尚在，可以直接拍卖抵押物还款。 被告文啟洪未答辩。 被告周显红辩称，抵押房产是周显红和周海军共有的，但贷款人不是周显红，借款应该由周海军负责偿还。 本院经审理认定事实如下：沐川县农村信用合作联社大楠分社（以下简称大楠分社）系原告沐川信用社的分支机构，其业务结算、催收债权等由沐川信用社统一处理。 2016年7月5日，周海军向沐川信用社大楠分社申请个人借款200000元用于经营周转，借款期限3年。同日，兰光芝作为承诺人、文啟洪作为共有人向沐川信用社大楠分社出具《承诺书》，兰光芝自愿以其所有的位于大××号［沐房权证（2011）字第6342号］的房产为周海军贷款200000元提供抵押担保。同时，二人签署《声明书》，声明用于抵押的房产未租用给他人。同日，周海军向沐川信用社提交《个人借款申请书》，申请书上载明借款金额200000元，借款用途为经营周转，借款期限3年，并提供兰光芝位于大楠镇69号的房产作为抵押，周海军在申请人签字处签名并捺印，兰光芝在担保人签字栏签名并捺印，文啟洪在共有人签字栏签名并捺印。 2016年7月5日，借款人周海军（甲方）与贷款人沐川信用社大楠分社（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号4563022016000029）。《个人借款合同》第二条第二款约定：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）贰拾万元。第三条约定：借款人应将借款用于经营周转，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条约定：借款额度支用有效期间自2016年7月5日至2019年7月2日。第五条第（一）款约定：在额度支用有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准。第六条第（一）款约定：本合同项下的贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮83%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；同时，该条第（二）款约定：未按用途使用贷款的罚息利率为贷款利率上浮100%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，同时出现逾期和挪用择重计收罚息和复利；第（三）款约定：借期在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；第（四）款约定：借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；第（五）款约定：本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日，本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布实施的同档次贷款利率；此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；第（六）款约定：贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；第（七）款约定，本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。第八条约定：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩于款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。第九条约定：如为担保借款，担保方式为抵押。 2016年7月5日，抵押人兰光芝（甲方）与抵押权人沐川信用社大楠分社（乙方）签订《抵押合同》，约定：为确保周海军（以下称债务人）与乙方签订的编号为4563022016000029《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。《抵押合同》第二条描述的抵押物为位于沐川县［沐房权证（2011）字第6342号］，面积为133.65㎡，抵押财产价值334100元。第三条约定担保范围：本合同项下本金人民币（大写金额）贰拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2016年7月6日，双方到沐川县房地产管理局办理抵押登记，办理了他项权证书［沐房权证（2011）字第6342号］。 2016年7月8日，周海军向沐川信用社大楠分社提交《个人借款支用申请书》，申请在4563022016000029号《个人借款合同》项下支用借款人民币贰拾万元，利率以借款借据记载为准。同日，沐川信用社向周海军发放借款200000元。《借款借据》载明借款金额为200000元，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为83%，执行月利率7.24375‰，采取按计划款本、按季结息方式，于2019年7月2日还本200000元，借贷双方均在《借款借据》上签名。 在还本付息过程中，沐川信用社按照本金利息的计算方式对周海军的该笔借款计收了复息，即借款期内复息以未付利息为基数按年利率8.6925%，逾期后复息以未付利息为基数，按年利率13.03875%计算。截止2020年7月1日，周海军尚欠沐川信用社借款本金196804.36元、利息和复息共32706.07元。 2019年6月11日，兰光芝因病去世，其户籍于2019年6月26日注销。兰光芝的继承人有配偶文啟洪、长子周显红、次子周海军、长女周利琼、次女周利红、养女陈明和兰思雨。本案审理期间，周利琼、周利红、陈明、兰思雨向本院出具书面承诺书，放弃对案涉抵押房产的继承，本院未追加周利琼、周利红、陈明、兰思雨为本案当事人。 上述事实，有双方当事人当庭陈述、《个人借款申请书》、《个人贷款面谈记录》、《声明书》、《承诺书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《抵押合同》、《放弃继承承诺书》、《抵押物品清单》、房产证、他项权证、户籍注销证明、死亡医学证明等证据予以证实。 本院认为，沐川信用社（大楠分社）与周海军所签订的《个人借款合同》、与兰光芝签订的《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，应认定为合法有效，各方应依照约定及时、全面履行各自的义务。沐川信用社已按约发放贷款，周海军未按约还本付息构成违约，应承担相应的逾期付款责任。根据《个人借款合同》及借款借据约定，周海军所借款项借期内的利息按年利率8.6925%（即月利率7.24375‰）计算，逾期利息按年利率13.03875%计算，现沐川信用社主张周海军偿还借款本金和按上述方式计算借款利息（含逾期利息）符合法律规定，本院予以支持。关于沐川信用社主张的复息问题，虽《个人借款合同》未对复息的计算方式作出约定，但周海军对沐川信用社计收复息及计算方式当庭予以认可，本院对沐川信用社主张的复息予以确认。 兰光芝作为抵押人与沐川信用社签订《抵押合同》，文啟洪作为共有人出具承诺和声明，自愿以二人共有的位于沐川县［沐房权证（2011）字第6342号］房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。抵押期间，兰光芝因病去世，根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同”的规定，在兰光芝死亡后，其法定继承人应当继续履行原抵押合同。本案中，兰光芝死亡后，其法定继承人为配偶文啟洪、长子周显红、次子周海军、长女周利琼、次女周利红、养女陈明和兰思雨，因周利琼、周利红、陈明、兰思雨明确放弃对案涉抵押房产的的继承，故文啟洪、周海军、周显红作为兰光芝案涉抵押房产的合法继承人，应继续履行原抵押合同。同时，根据《城市房地产抵押管理办法》第四十条规定：“有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房产：一、债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押人达成延期履行协议的；二、抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的……”，本案中，沐川信用社作为抵押权人，其到期债权未受清偿，故沐川信用社有权对抵押物的变现价款在约定债权数额范围内享有优先受偿权。被告文啟洪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告周海军于本判决生效之日起三十日内偿还原告川县农村信用合作联社借款本金196804.36元及利息、复息（截止2020年7月1日已产生利息、复息共计32706.07元；2020年7月2日起至付清款项时止的利息以未付本金为基数，按年利率13.03875%计算；2020年7月2日起至付清款项时止的复息以未付利息为基数，按年利率13.03875%计算），利息、复息年利率总和不得超过24%； 二、原告沐川县农村信用合作联社对上述第一项判决的债权本金、利息、复息及实现债权发生的必要费用在被告周海军、文啟洪、周显红共有的位于沐川县［沐房权证（2011）字第6342号］的房产折价、拍卖、变现价款范围内享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2321.00元（已减半），由被告周海军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  黄梦蛟 二〇二〇年七月一日 书记员  熊 熊