河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终3639号 上诉人（原审被告）：国华人寿保险股份有限公司，住所地：武汉市江岸区中山大道1627号中信泰富大厦12楼1210-1211室。 法定代表人：刘益谦，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨涛，河北三言律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：吴俊玲，女，1977年8月3日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 被上诉人（原审原告）：刘佳俊，男，2001年1月17日出生，汉族，学生，住唐山市丰润区。 被上诉人（原审原告）：王俊芬，女，1958年9月10日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 三被上诉人委托诉讼代理人：康福臣，河北福山律师事务所律师。 上诉人国华人寿保险股份有限公司因与被上诉人吴俊玲、刘佳俊、王俊芬保险纠纷一案，不服河北省唐山市丰润区人民法院（2019）冀0208民初5685号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人国华人寿保险股份有限公司委托诉讼代理人杨涛、被上诉人吴俊玲、刘佳俊、王俊芬委托诉讼代理人康福臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 国华人寿保险股份有限公司上诉请求：1、撤销河北省唐山市丰润区人民法院（2019）冀0208民初5685号民事判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求或发回重审；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：刘占山的投保行为不符合约定的投保条件，亦未履行如实告知义务，上诉人不应承担赔偿责任。1．刘占山在投保时上诉人的投保须知“第8条约定购买过程中，请确认被保险人符合以下条件，其中8.7项是被保险人未曾向其他保险公司申请投保意外险，或有申请但各类意外身故责任（包含驾乘）的累计保额不超过100万”。一审法院认定上诉人没有证据证明有该保险条款是错误的。2．上诉人对刘占山投保时进行了提示和明确说明。上诉人提供的支付宝投保流程截图能证明有投保须知和点选项才能进入下一步操作，并且投保须知明确约定了保险人的询问范围和内容。3．刘占山通过手机支付宝App的“驾典保险服务”投保上诉人的自驾车意外险和综合意外险，需要点击确认“本人承诺投保信息的真实性，理解并同意《投保须知》《保险条款》《平台服务协议》的全部内容”后方可缴费投保。刘占山已经购买了该保险，说明其在投保时已经知晓上述保险条款。上诉人尽到了提示和明确的说明义务。4．刘占山在投保涉案保险之前，已经在其他保险公司投保了意外保险，且保险金额超过了100万。但是刘占山并没有如实履行告知义务。 吴俊玲、刘佳俊、王俊芬辩称，被答辩人所引用的“投保须知”中8.7项的内容与刘占山投保时的“投保须知”记载的内容不一致，刘占山在投保时所看到的“投保须知”并不包含上诉人所引用的该条内容，在一审时答辩人提交了公证处所出具的公证文书，充分证实了刘占山在投保时的“投保须知”的内容没有上诉人所引用的8.7项内容，被答辩人的上诉理由不能成立，请求依法驳回上诉，维持原判。 吴俊玲、刘佳俊、王俊芬向一审法院起诉请求：判决国华人寿保险股份有限公司向其支付保险金30万元并承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：吴俊玲系刘占山的妻子，刘佳俊系刘占山的儿子，王俊芬系刘占山的母亲。2016年7月3日，刘占山通过手机支付宝Ａｐｐ“蚂蚁保险服务”在国华人寿保险股份有限公司投保一份国华人寿综合意外险，保险金额10万元，保险期间自2016年7月3日00时00分至2017年7月2日23时59分59秒，刘占山交纳保险费60元。2016年7月23日，刘占山通过手机支付宝Ａｐｐ“蚂蚁保险服务”在国华人寿保险股份有限公司投保两份国华人寿自驾车意外险，保险金额各10万元，共计20万元。保险期间自2016年7月23日00时00分至2017年7月22日23时59分59秒，两份保险刘占山共计交纳保险费10元。2016年8月27日1时10分许，被保险人刘占山驾驶冀Ｂ×××××号小型面包车沿102国道由东向西行驶至丰润区铁城坎铁路桥下时，撞上桥墩，造成车辆受损，刘占山死亡的交通事故。2016年8月27日，唐山市公安局丰润分局物证鉴定室受唐山市公安局交警支队第九大队的委托对刘占山的死亡原因进行鉴定，并于2016年8月29日作出（唐润）公（刑技）鉴（法医）字［2016］092号《法医学尸体检验鉴定报告》，检验意见为死者刘占山系因身体受外力作用造成颅脑损伤合并胸腹腔脏器损伤致呼吸循环衰竭而死亡。2016年9月15日，唐山市公安交通警察支队第九交警大队作出唐公交认字［2016-9-3］第213号《道路交通事故认定书》，认定刘占山承担此次事故全部责任。就保险赔偿问题，吴俊玲、刘佳俊、王俊芬曾于2017年3月17日起诉，一审法院作出（2017）冀0208民初1544号判决书，吴俊玲、刘佳俊、王俊芬不服上诉，本院作出（2018）冀02民终7728号裁定书，撤销一审法院（2017）冀0208民初1544号判决，发回重审。一审法院于2018年1月18日作出的（2018）冀0208民初633号民事裁定书，认为该案有涉经济犯罪嫌疑，且数额巨大，故驳回吴俊玲、刘佳俊、王俊芬起诉。2019年2月25日，一审法院将该案送至唐山市丰润区公安局。2019年8月15日，唐山市丰润区公安局经济犯罪侦查大队对刘占山涉嫌保险诈骗案进行受理，2019年9月5日，唐山市丰润区公安局出具《不予立案通知书》，刘占山涉嫌保险诈骗案经审查认为现有证据不足以证实有犯罪行为发生，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百一十二条之规定，决定不予立案。2019年10月24日，吴俊玲、刘佳俊、王俊芬起诉，要求国华人寿保险股份有限公司支付保险金30万元。一审法院认为，刘占山与国华人寿保险股份有限公司之间签订的意外伤害保险合同，是在平等自愿的基础上签订的，该合同合法有效，双方应依照合同约定履行各自义务。刘占山交付了保险费，在保险合同期间内，被保险人刘占山因交通事故意外死亡，作为保险人的被告应当依照保险合同的约定向刘占山的继承人即吴俊玲、刘佳俊、王俊芬承担保险责任。国华人寿保险股份有限公司主张投保人刘占山没有如实履行告知义务，刘占山向国华人寿投保之前已经在其他保险公司投保了意外保险，保险金额超过了一百万。现国华人寿保险股份有限公司未提交证据证实保险合同中有该免责条款，亦未提交证据证明对该免责条款对投保人进行充分的提示和明确说明，故国华人寿保险股份有限公司的该主张理据不足，不予支持。根据投保人与国华人寿保险股份有限公司签订的保险合同约定，国华人寿综合意外险保险金额为10万元，两份国华人寿自驾车意外险保险金额各10万元。综上，三项保险合同合计保险金额为30万元。刘占山驾车意外身故，国华人寿保险股份有限公司应向其继承人给付保险金30万元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条二款之规定，判决如下：被告国华人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内给付原告吴俊玲、刘佳俊、王俊芬综合意外险保险金10万元、自驾车意外险保险金20万元，合计30万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告国华人寿保险股份有限公司负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院审理查明事实与一审法院查明事实一致。 本院认为，本案保险合同合法有效，合同双方均应依约履行。被保险人刘占山因交通事故意外死亡，上诉人作为保险人应当依照保险合同的约定向刘占山的继承人即被上诉人吴俊玲、刘佳俊、王俊芬承担保险责任。上诉人主张刘占山的投保行为不符合上诉人约定的投保条件，亦未履行如实告知义务，根据合同约定其不应承担赔偿责任。经核实，本案保险合同系通过网络操作平台完成，就保险合同所涉“被保险人未曾向其他保险公司申请投保意外险，或有申请但各类意外身故责任的累计保额不超过100万”免责条款是否存在双方存在较大争议。上诉人未提交充分的证据证实保险合同中有该免责条款，亦未提交证据证明其就该免责条款对投保人履行了明确说明的义务，故上诉人的该主张理据不足，本院不予支持。综上所述，国华人寿保险股份有限公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1616元，由上诉人国华人寿保险股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  夏春青 审判员  朱 正 审判员  陈宝聚 二〇二〇年七月六日 书记员  高 菲 ——