广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4942号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥街繁华路41号，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔，职务：行长。委托诉讼代理人：黄珏安，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓瑞婷，系广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：林冰梅，女，1976年10月8日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：冯显藏，男，1973年12月11日出生，汉族，住广西宾阳县，原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告林冰梅、冯显藏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人黄珏安、邓瑞婷，被告林冰梅、冯显藏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告林冰梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告林冰梅立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币402535.78元[其中本金385605.91元，拖欠利息16212.35元、拖欠本金罚息214.87元、拖欠利息复利502.65元（暂计至2020年6月14日）]，并从2020年6月15日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.判令被告冯显藏对被告林冰梅的上述债务承担共同清偿责任；4.判令原告有权处理抵押物广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302房，并对其所得价款具有优先受偿权；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实与理由：2018年1月26日，原告与被告林冰梅签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告林冰梅以其名下位于广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币410000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限240个月，从2018年3月15日至2038年3月15日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告冯显藏是被告林冰梅的配偶，于2001年登记结婚，被告林冰梅向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且被告林冰梅、冯显藏签署了《书面承诺函》《同意抵押声明》，承诺以广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302房产抵押给原告。签约后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2020年1月14日止，被告林冰梅应归还已到期借款本息共计人民币11159.94元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国婚姻法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向法院起诉。两被告辩称：对原告的诉请没有意见，确认原告诉请的欠款金额。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》《不动产登记证明》、个人贷款支付凭证、同意抵押声明、个人贷款申请表、拖欠明细清单表等证据以及结婚证复印件。经质证，两被告为对原告提供的上述证据均无异议，故本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年1月11日，被告林冰梅作为借款人向原告提交《个人贷款申请表》，申请个人再交易住房贷款，审批表载明借款人的配偶为冯显藏，并载明本笔贷款申请属于夫妻共同债务，并非个人债务，本人已就本笔贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。《个人贷款申请审批表》的借款人及抵押人处均有两被告签名。2018年1月26日，原告作为贷款人与被告林冰梅作为借款人、及抵押人签订编号为440531421-2022-20183102317的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定如下：本合同项下的借款金额为41万元，借款期限为240个月，即从2018年3月15日起至2038年3月15日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为5.635%；借款用途为用于购买位于广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302的房屋，房产成交价为73万元；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为2851.69元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押；抵押财产清单载明：抵押财产为位于广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302的住宅，面积为49.88平方米、抵押财产价值为701871元，债权数额为41万元；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。2018年3月15日，原告向被告林冰梅发放贷款41万元。2018年3月8日，广州市国土资源和规划委员会核发了编号为粤（2018）广州市不动产证明第07203310号《不动产登记证明》，载明证明权利为抵押权，权利人为中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，义务人为林冰梅，房屋坐落地址为广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302，抵押方式为一般抵押，债权数额为41万元。被告林冰梅于2019年10月15日开始逾期还款，暂计至2020年6月14日，尚欠借款本金385605.91元、利息16212.35元、拖欠本金罚息214.87元和拖欠利息复利502.65元。诉讼中，原、被告均同意以原合同约定的年利率5.635%作为此后计算利息的固定利率。另查明：审理中，原告提交林冰梅与冯显藏的结婚证复印件证明其二人为夫妻关系，主张案涉贷款为夫妻共同债务，要求冯显藏对林冰梅的债务承担共同清偿责任，冯显藏对此无异议。在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初4942号民事裁定书，保全被告价值398905.79元的财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告林冰梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，被告林冰梅亦应依约承担清偿借款本息的义务，被告林冰梅逾期未还本息，构成违约。现原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及被告欠款情况，被告林冰梅应当向原告清偿借款本金385605.91元以及期内利息、罚息、复利（暂计至2020年6月14日，期内利息为16212.35元、罚息214.87元、复利502.65元；自2020年6月15日起，期内利息按照年利率5.635%的标准计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，自本判决生效之次日起；复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照年利率5.635%上浮50%的标准计算至清偿之日止，罚息不计复利）。关于原告主张被告冯显藏对被告林冰梅的上述债务承担共同清偿责任的问题。被告冯显藏在《个人贷款申请表》上签字确认案涉债务为夫妻共同债务，可见案涉债务系基于林冰梅、冯显藏夫妻双方共同意思表示。故原告主张被告冯显藏对被告林冰梅的上述债务承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题，被告林冰梅未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告林冰梅名下位于广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302房所得价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告林冰梅于2018年1月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告林冰梅、冯显藏应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金385605.91元以及期内利息、罚息、复利（暂计至2020年6月14日，期内利息为16212.35元、罚息214.87元、复利502.65元；自2020年6月15日起，期内利息按照年利率5.635%的标准计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照年利率5.635%上浮50%的标准计算至清偿之日止，罚息不计复利）；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房产广州市番禺区市桥街瑞和园8巷2号302房所得的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7284元、财产保全费2515元，由被告林冰梅、冯显藏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年七月二十二日书记员  黎莹莹