河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初2409号原告：中国民生银行股份有限公司南阳分行责任人：王玉更，任行长。住所：南阳市宛城区独山大道玉龙苑小区5号楼。委托代理人：田勋，男，1982年10月22日出生，汉族，公司员工，特别授权。被告：王雷，男，1975年4月28日出生，汉族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市。被告：王玖，女，1974年3月7日出生，汉族，户籍地河南省方城县，现住南阳市。系被告王雷配偶。委托代理人：王雷，男，1975年4月28日出生，汉族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市。特别授权。被告：南阳市海汇商贸有限公司法定代表人：王雷地址：南阳市工业路586号。被告：苏克通，男，1972年12月4日出生，汉族，住南阳市卧龙区。被告：姜典锐，女，1971年10月10日出生，汉族，住南阳市卧龙区。被告：柏小典，男，1979年9月04日出生，回族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市张衡路城市。被告：李栗溢，女，1981年6月12日出生，回族，户籍地南阳市宛城区，现住南阳市张衡路城市。被告：王小勇，男，1976年02月12日出生，汉族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市。被告：曲小乐，女，1979年3月18日出生，汉族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市。系被告王小勇配偶。委托代理人：王小勇，男，1976年02月12日出生，汉族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市。特别授权。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，在法律规定的时间内向当事人送达了相关法律文书，并依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行的委托代理人田勋，被告王雷，被告王玖、南阳市海汇商贸有限公司的委托代理人王雷，被告王小勇，被告曲小乐的委托代理人王小勇到庭参加诉讼，被告苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行诉称：2017年8月16日，被告王雷、王玖向原告申请借款2，400，000元，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告王雷、王玖签订《综合授信合同》，合同约定给予被告王雷、王玖借款金额人民币2，400，000元，期限36个月。被告南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐自愿对上述债务承担连带保证责任，并与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任。被告王雷、王玖于2017年8月16日与原告签订《借款支用申请书》支用贷款金额2，400，000元，期限一年，到期日为2018年8月16日。上述合同生效后，原告依约向被告提供了2，400，000元的借款，贷款到期后，被告王雷、王玖却未按合同约定履行全部还款义务，被告南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐亦未履行连带保证责任。经原告工作人员多次上门催收无果。为了维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。诉讼请求：1、判令被告王雷、王玖偿还原告贷款本金150,014.92元，利息及罚息合计216,358.25元（截止2020年5月8日），合计366,373.17元，以后利息（含罚息、利息）按合同约定计算至本金实际受偿之日。2、判令被告南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐对上述债务承担连带保证责任。3、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其他相关诉讼费用。原告为了支持其主张向本院提交如下证据：1、编号为947042017301815的《综合授信合同》一份，证明原告与被告王雷，王玖的借贷关系明确。2、编号为947042017301815的《最高额担保合同》四份，证明担保人南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐自愿对上述债务承担连带担保责任。3、借款支用申请书、借款凭证各一份，证明原告依约履行了放款义务。4、还款明细表一份，证明被告还本付息情况及下欠本金及利息情况。被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司共同辩称：对这笔贷款无异议，借款属实。但是现在因做生意经营不善导致没能力偿还，正在主动想办法解决问题。对未偿还金额没具体算过，王小勇昨天已经又偿还了一部分。我现在生活困难，也在尽力想办法。另外贷款时扣了10%的保证金和1.5%的互助基金，银行应优先扣划该部分代偿，但原告只扣划了10%的保证金。被告王小勇、曲小乐共同辩称：担保属实，我们是四户联保，我已经将自己借的钱还完了。当时原告告诉我，我把我的贷款还完后，之后我担保的别的贷款就不再承担担保责任了，当时银行承诺和我签订免责协议，但是一直没签，现在王雷还不上贷款了，银行开始追究我的责任了。最近我们和银行协商，王雷贷款的本金为150,000元，我们四户联保每户承担37,500元就脱保了，我昨天已经将37,500元还上了，这笔贷款以后和我无关。被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司、王小勇、曲小乐在法定期限内未向本院提交证据。被告苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的相关权利。经审理查明：2017年8月11日，被告王雷、王玖与原告签订了编号为947042017301815的《综合授信合同》一份，约定被告王雷、王玖作为共同借款人自2017年8月16日至2020年8月16日可向原告申请使用的最高授信额度为（大写）贰佰肆拾万元整，币种为人民币。约定贷款利率由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，但该利率标准不得低于基准利率上浮142％。合同第12条对违约金进行了约定，但第13条未对罚息的相关内容进行约定。被告王雷、王玖在《综合授信合同》的结尾处签字按指印。同日，被告南阳市海汇商贸有限公司，被告苏克通、姜典锐，被告柏小典、李栗溢以及被告王小勇、曲小乐分别以保证人的身份与原告签订编号为947042017301815的《最高额担保合同》四份，约定被告南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐以最高额连带责任保证的方式为被告王雷、王玖与原告签订的编号为947042017301815的《综合授信合同》项下的原告全部债权提供担保，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年8月16日至2020年8月16日。担保人所担保的最高债权额为（大写）人民币贰佰肆拾万元整（小写2，400，000.00），该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。该《最高额担保合同》第二部分合同条款第3条约定“任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。”第15条15.1约定“本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。”2017年8月11日，原告与被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐针对编号为947042017301815的《综合授信合同》签订了补充协议五份，双方对被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐的有效送达地址进行了确认，并约定确认的送达地址可以适用于双方发生争议进入民事诉讼程序后的一审（含简易程序）。2017年8月11日，被告王雷填写了《借款支用申请书》一份，申请向原告借款人民币贰佰肆拾万元整，申请借款期限为2017年8月16日至2018年8月16日，支付方式为受托支付（户名：张通，开户行：中国银行南阳工业路支行，账号：62×××86）。同日，原告与被告王雷对《借款支用申请书》确认部分进行约定，约定贷款金额为人民币贰佰肆拾万元整，贷款期限为2017年8月16日至2018年8月16日，确定年利率为10.527%。被告王雷、王玖在结尾处签字按手印，原告加盖中国民生银行股份有限公司南阳分行合同专用章及授权代表张玉峰印。原告于2017年8月16日将2，400，000元支付给被告王雷指定的账户并出具了借款凭证一份，确定借款期限从2017年8月16日至2018年8月16日，执行利率为年利率10.527％。该笔贷款到期前，被告王雷已偿还利息251,946.2元；该笔贷款到期后，被告王雷通过指定金额还款及批量扣款的交易方式已偿还原告借款本金2，287，485.08元，已偿还利息4，210.8元，已偿还罚息7.44元；以上已偿还利、罚息合计256，164.44元。现原告诉至法院，要求被告王新超、杨建华、芮振兴、董丽丽偿还借款下余本金112，514.92元及利、罚息。另查明，2017年8月11日，被告王雷、王玖申请加入了河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金，并在河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会确认函上签字按手印进行了确认，确认函内容为“1、本人完全是基于对基金管理人的信任将互助保证金及风险准备金等基金财产委托交付基金管理人按照本章程的目的进行管理、使用与处分，并同意基金管理人在基金存续期间尽受托人的合理注意确定新增的基金成员。2、本人成为基金正式会员后，本人交付基金管理人的风险准备金及互助保证金即成为基金财产，本人同意风险准备金由基金管理人以自身名义为全体基金成员在中国民生银行郑州分行的债务承担最高额质押担保，互助保证金由基金管理人以自身名义为基金管理人与中国民生银行郑州分行签订的相关质押合同中所确定的基金成员在中国民生银行郑州分行的债务提供最高额质押担保，中国民生银行郑州分行因此有权在本章程约定的条件下要求基金管理人以基金财产为基金成员的债务承担代偿责任。”3、本人同意基金管理人按照审批额度计算本人应缴纳的互助保证金、风险准备金和管理费，并授权中国民生银行郑州分行扣划本人在其分支机构开立的账户项下的62×××65（账号）的相应资金至基金账户和管理费账户。4、本人知悉并同意本人仅在章程约定的条件下才能转让依法享有的基金收益权或者向基金管理人赎回保证金（发生代偿时，赎回代偿后的保证金余额）。同时，本人同意本人缴纳的风险准备金在任何情况下不得赎回或以其他理由请求基金管理人返还。5、本人知悉并同意本章程约定的基金公示方式与内容，并尽合理注意及时查看基金管理人的公示内容。同日，被告王雷、王玖在河南省××微企业发展服务中心互助合作基金入会申请书、××微企业发展服务中心互助合作基金会员××书、××信申请表声明（××）××、互助基金扣缴授权书以及河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金章程的每页上签字按手印确认。章程第二十四条约定“每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得少于基金会员在中国民生银行获得授信额度的10%，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定，保证金原则上不计息，特殊情况下产生的利息由管理人划入风险准备金账户充实基金。”第二十五条约定“每位基金会员应在提用授信额度前按照授信金额的1.5%一次性缴纳风险准备金，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定。”第二十六条约定“每位基金会员应按基金管理人的规定缴纳基金运营管理费。”第二十九条约定“基金会员发生违约时，中国民生银行有权直接从风险准备金和互助保证金账户中代偿扣划，无需征得基金会员或者基金管理人的同意。”再查明，本院认定被告王雷通过指定金额还款及批量扣款的交易方式已偿还原告借款本金2，287，485.08元中，包含被告王小勇于2020年7月20日代偿的37,500元本金，原告于2020年7月29日向本院提出申请，撤回对被告王小勇、曲小乐的起诉。以上事实有原告提交的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、借款支用申请书、借款凭证、还款明细表、河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金入会申请书、河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会告知书、小微授信申请表声明（授权）部分、互助基金扣缴授权书、河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金章程、河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会确认函等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为：一、原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐协商签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》，系双方真实意思表示，不违背国家法律规定，为有效合同。合同签订后，原告已履行了发放贷款的义务，被告王雷、王玖未按照合同约定的期限及时归还贷款本息，已构成违约，现原告要求其按照合同约定归还借款本金及利息，理由正当，本院予以支持。对于罚息部分，因原、被告在《综合授信合同》、借款支用申请书、借款凭证等证据中均未进行约定，故原告主张自逾期之日起按照约定年利率10.527%上浮50%，即15.7905%收取罚息无事实和法律依据，本院不予支持。二、被告南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢、王小勇、曲小乐为被告王雷、王玖提供连带责任保证，现原告要求其承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。因被告王小勇、曲小乐已按原、被告双方约定履行37，500元的部分担保责任，原告申请撤回对被告王小勇、曲小乐的起诉，本院予以准许。三、从原告提供的还款明细表显示，被告王雷已偿还借款本金2，287，485.08元，已偿还利、罚息合计256，164.44元。尚有本金112，514.92元及利息未偿还，本院予以认定。对于被告王雷已偿还的7.44元罚息部分，按照已偿还利息进行认定。四、对于被告王雷在庭审中提出的关于其向河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金按照授信额度的1.5%缴纳的风险准备金的相关问题，经庭后向原告核实，该风险准备金系被告王雷、王玖向河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金缴纳，相关入会申请书、入会告知书、小微授信申请表声明（授权）部分、互助基金扣缴授权书、章程、会员入会确认函等也系被告王雷、王玖和河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金之间签订的，与原告无关。且被告王雷在庭审中未向本院提交相关证据证实原告与案外人南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金之间有关于风险准备金的约定。若被告王雷对缴纳的1.5%的风险准备金有疑问，可以依照签订的相关合同内容向河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金主张权利。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告王雷、王玖于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行贷款本金112，514.92元及利息（利息自2017年8月16日起按照年利率10.527％计算至款付清之日止，其中应扣除已经支付的256，164.44元利息）。二、被告南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢对上述贷款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,398元，由被告王雷、王玖、南阳市海汇商贸有限公司、苏克通、姜典锐、柏小典、李栗溢承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至河南省南阳市中级人民法院。审判员  周丹二〇二〇年七月三十日书记员  高烨