广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初1529号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地为清远市清新区太和镇清和大道33号。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。委托诉讼代理人：杜镜全，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：谭河东，男，1989年9月27日出生，汉族，身份证住址为广东省连州市丰阳镇陂岭村委会平头园村16号，公民身份号码441882198909277536。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（以下简称农行清新支行）诉被告谭河东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行清新支行的委托代理人伍建华到庭参加诉讼，被告谭河东经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告农行清新支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170097917）；2.判令被告谭河东归还原告贷款本息人民币355181元，其中本金350008.72、利息5172.28元（计至2020年3月24日止，由2020年3月25日起利息按照中国人民银行有关逾期贷款利率计算方式计付至还清之日止）；3.请求确认原告与被告谭河东之间的抵押关系有效，原告对抵押物折价或者拍卖、变卖款项享有优先受偿权；4.请求法院判令由被告承担诉讼费用。事实和理由：被告谭河东因购买位于清远市清新区太和镇太和路33号中恒公园大地花园22号楼2902号房产，于2017年3月9日向原告申请借款人民币382000元,双方为此于2017年4月25日签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号：44020120170097917)，以所购房产作抵押，并已在清远市国土资源局办妥抵押登记手续【粤（2019）清远市不动产证明第5009123号】。原告于2017年5月1日向被告放款人民币382000元，到期日为2037年4月24日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月，还款日期为每月1日。由于被告债信观念淡薄，没有按约足额偿还借款本息，至2020年3月25日已欠供3期，共逾期103天，经原告多次催收，被告均没有按月偿还贷款本息，至2020年3月24日尚欠贷款本息人民币355181元，其中本金350008.72元、利息5172.28元。《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170097917)第十一条第4点第(2)约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或釆取其他资产保全措施。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条有关规定以及《物权法》第一百七十六条规定，借款人已构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告谭河东偿还贷款本息、承担诉讼费用，原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项的优先受偿权。请求法院查清事实，依法支持原告诉讼请求。原告农行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告居民身份证、户口簿，拟证明被告诉讼主体资格；2.个人购房担保借款合同，拟证明债权债务关系；3.个人信贷业务申请表、贷款发放通知书、借款凭证，拟证明债权债务关系；4.房地产他项权证、房地产权证书、不动产登记资料查询结果证明，拟证明抵押担保事实；5.欠款信息、还款明细、逾期信息，拟证明欠款事实；6.法律文书送达地址确认书，拟证明被告确认法律文书送达地址。被告谭河东未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2017年4月25日，原告与被告谭河东签订编号为44020120170097917的《个人购房借款担保合同》，约定被告谭河东因购买位于清远市清新区太和镇太和路33号中恒公园大地花园22号楼2902号房屋，向原告贷款382000元，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定。《个人购房借款担保合同》第十一条11.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或者担保权实现的情形。”被告谭河东在借款人及抵押人处签名按捺。2017年5月1日，被告谭河东在个人借款凭证借款人处签名按捺，借款凭证写明借款执行利率为4.655%，借款到期日为2037年4月24日。被告谭河东以位于清远市清新区太和镇太和路33号中恒公园大地花园22号楼2902号房产为上述债务做抵押担保，双方到清远市国土资源局办理了上述抵押物的抵押权登记，不动产登记证明号为粤（2019）清远市不动产证明第5009123号。原告依约发放382000元借款后，被告谭河东未按约定归还借款，截至2020年3月24日，被告尚欠原告借款本金350008.72元及利息5172.28元。原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。另，原告于2020年6月8日向本院申请财产保全，请求查封被告标的金额为355181元，本院于同日作出（2020）粤1803民初1529号民事裁定书，冻结被告谭河东银行存款355181元或查封、扣押其等值财产，原告为此预交了保全费2295.91元。上述事实，有身份证、户口簿、《个人购房担保借款合同》、个人信贷业务申请表、借款凭证、不动产登记证明、不动产登记资料查询结果证明及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、是否解除合同及被告是否应当归还借款及其利息、承担担保责任。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。原告农业清新支行与被告谭河东签订的《个人购房担保借款合同》，是在自愿平等基础上签订的，均为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告是合同当事人，且原告提供的身份资料证明显示原告是依法成立的法人，被告是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于是否解除合同及被告是否应当归还借款及其利息、承担担保责任问题。被告谭河东借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。”被告谭河东截至2020年3月25日已未如期供款3期，经原告多次催收，均未能按约还款，原告有理由相信被告已无能力继续履行分期还款的合同义务，故原告申请解除合同有事实和法律依据，本院予以支持。截至2020年3月24日，被告谭河东尚欠原告贷款本金350008.72元及利息5172.28元，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。被告谭河东以其所购的房产作抵押，并办理了抵押权登记，故其抵押担保行为合法有效。在被告谭河东不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告谭河东于2017年4月25日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告谭河东在本判决生效之日起十日内偿还借款350008.72元及利息（计至2020年3月24日，利息5172.28元，从2020年3月25日起的利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；三、确认原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告谭河东的抵押关系合法有效，原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告谭河东所有的位于清远市清新区太和镇太和路33号中恒公园大地花园22号楼2902号房产在上述债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案受理费3314元，保全费2295.91元，合计5609.91元，由被告谭河东负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 韩 雯二〇二〇年七月三日书记员 侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：714657747391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。