广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初61号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。诉讼委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：陈蓓，男，1985年9月11日出生，汉族，住福建省邵武市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告陈蓓信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加诉讼。被告陈蓓经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年7月19日共计145563.61元（其中本金125698.53元、手续费18012.75元、利息为357.48元、还款违约金1494.85元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月3日，原告和被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××27）为媒介向原告借款190000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年7月19日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等共计145563.61元。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向法院提起诉讼，请法院依法裁判。被告陈蓓没有答辩，亦未在举证期内举证。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、信用卡未还款查询及银行流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。陈蓓经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年6月21日，陈蓓向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，陈蓓填写《爱家分期申请表》，向中国银行番禺支行申请贷款20万元用于装修建材。2017年6月30日，中国银行番禺支行出具借款借据并由陈蓓签名确认。该借款借据载明借款金额为190000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修建材，手续费率为15%。2017年7月3日，中国银行番禺支行（经办行、甲方）与陈蓓（持卡人、乙方）签订了编号为2017年AJ字0934号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城卡，卡号为62×××27；信用卡分期授信额度为人民币190000元，分期授信额度有效期为60个月，自协议生效日起算；分期额度用途为装修建材；额度适用产品为爱家分期，甲方根据乙方申请，将190000元划入乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户，账号为62×××33，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为15%，手续费金额为28500元；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件为：《中银信用卡申请表》领用合约。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。上述贷款发放后，陈蓓未按合同约定按时还款，截至2019年7月19日，陈蓓尚欠中国银行番禺支行本金125698.53元、手续费18012.75元、还款违约金1494.85元、利息357.48元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。再查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。本院认为，中国银行番禺支行与陈蓓签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，陈蓓未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求提前收回所有欠款的诉请，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及中国银行番禺支行提交的银行流水及信用卡未还款查询，陈蓓应向中国银行番禺支行偿还欠款本金125698.53元、手续费18012.75元以及利息，暂计至2019年7月19日，利息357.48元，自2019年7月20日起利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与陈蓓重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告陈蓓经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈蓓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金125698.53元、手续费18012.75元以及利息（暂计至2019年7月19日，利息为357.48元，自2019年7月20日起利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3211元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担30元，被告陈蓓负担3181元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年七月一日书记员 王韵曌