四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初2727号 原告：中国银行股份有限公司绵阳分行，营业场所：绵阳市涪城路46号。 负责人：陈诗国，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 被告：李江，男，1985年7月18日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：中国电建地产集团绵阳长兴有限公司，住所地：绵阳市科技城科教创业园区。 法定代表人：牟家骅。 原告中国银行股份有限公司绵阳分行（以下简称“中国银行绵阳分行”）与被告李江、中国电建地产集团绵阳长兴有限公司（以下简称“电建绵阳长兴公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行绵阳分行的委托诉讼代理人黄川洋到庭参加了诉讼。被告李江、电建绵阳长兴公司经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行绵阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李江立即偿还贷款剩余本金277636.64元及利息9272.07元、罚息438.14元（利息、罚息暂计算至2019年8月27日，2019年8月28日起的利息、罚息按编号为2015年绵中零房字第843号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止）。2、判令原告中国银行绵阳分行对被告李江所有的位于四川省绵阳市经开区房屋以折价、或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权。3、判令被告李江支付律师费22987.75元。4、判令被告电建绵阳长兴公司对被告李江上述债务承担连带清偿责任。5、判令二被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。庭审中，原告中国银行绵阳分行明确诉讼请求二中的律师费为（拖欠本金＋利息＋罚息）×8%。 被告李江、电建绵阳长兴公司未作答辩。 本院经审理认定：2015年7月22日，原告中国银行绵阳分行（贷款人），被告李江（借款人），被告电建绵阳长兴公司（保证人）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额310000元；用于购买位于四川省绵阳市经开区房屋；贷款期限为240个月，自实际放款日开始计算；还款方式为按月等额本息；贷款利率实行浮动利率；贷款利率的计算方式为定价日当日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%；浮动周期为12个月；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应期限的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限划款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约；贷款人有权宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失；保证人提供阶段性连带保证责任；保证期间为借款人债务履行期间届满（包括贷款提前到期的情形）之日起2年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再承担新的保证义务和责任。 此后，原告中国银行绵阳分行按约发放了贷款。被告李江未按借款合同约定履行借款本息偿还义务，出现18次逾期还款的行为。原告中国银行绵阳分行催收未果，故起诉来院，请求判如所请。 又查明：原告中国银行绵阳分行出具的《贷款已还款明细清单》显示案涉贷款本金余额277,636.64元，截至2020年7月6日，逾期18期，拖欠利息21,242.98元，拖欠本金的罚息1,023.3元，应收利息的罚息1,339.26元。 另查明：原告中国银行绵阳分行委托四川迪扬律师事务所律师作为本案的委托诉讼代理人，并签订了《委托代理合同》。该合同约定律师费为拖欠本金余额、利息、复利及罚息总和的8%，不足5,000元的按5,000元/件收取。 另外，本案中未见案涉房屋办理抵押登记的证据。 本院认为，原、被告签订的借款合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。 原告中国银行绵阳分行要求本案中的借款本金余额一次性付清，其实质是要求宣布案涉贷款提前到期。被告逾期未还款，构成违约，原告中国银行绵阳分行根据合同约定，有权宣布案涉贷款提前到期。案涉贷款被宣布提前到期后，借款期限立即届满，此后不再产生借期内利息，原告中国银行绵阳分行关于此部分的诉请，本院予以驳回。 约定的“按罚息利率计收利息”的计算基数为“本金＋应付未付利息”，根据该约定的文义，“应付未付利息”应当理解为应付未付的逾期利息（拖欠本金的罚息）＋应付未付的借期内利息，“按罚息利率计收利息”包含了逾期利息（拖欠本金的罚息）、应付未付的借期内利息产生的复利、应付未付的逾期利息（拖欠本金的罚息）产生的复利。 案涉贷款被宣布提前到期后，借款期限立即届满，此后不再产生借期内利息，原告中国银行绵阳分行关于此部分的诉请，本院予以驳回。鉴于不再新产生借期内的利息，故不再新产生以借期内利息为基数的复利，原告中国银行绵阳分行关于此部分的诉请，本院予以驳回。约定的罚息利率已在贷款利率上上浮了50%，带有违约惩罚性质，故不应当再对逾期利息（拖欠本金的罚息）再计收复利，原告中国银行绵阳分行关于此部分的诉请，本院予以驳回。被告李江被告应当归还所有下欠借款本金277,636.64元，截至2020年7月6日的欠付利息、拖欠本金的罚息、复利，并承担此后的拖欠本金罚息、应付未付的借期内利息产生的复利。 合同约定借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿损失，包括因实现债权而导致的律师费，故原告中国银行绵阳分行要求被告李江承担律师费，符合约定，于法有据，本院予以支持。 案涉房屋未办理抵押登记，不发生物权效力，原告中国银行绵阳分行要求对该房屋享有优先受偿权，无事实和法律依据，本院予以驳回。 合同约定被告电建绵阳长兴公司提供阶段性连带责任保证，在办理抵押房屋抵押登记前，原告中国银行绵阳分行向其主张权利，要求其承担连带清偿责任，符合约定，于法有据，本院予以支持。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李江于本判决生效后三日内向原告中国银行股份有限公司绵阳分行支付贷款剩余本金277,636.364元，截至2020年7月6日的拖欠利息21,242.98元、拖欠本金的罚息1,023.3元、复利1,339.26元，并承担此后的逾期利息（拖欠本金的罚息）、复利。计算方法为，分别以欠付本金、拖欠利息为基数，自2020年7月7日始至本判决确定的本金、拖欠利息给付之日止，按8.085%/年为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金、拖欠利息，上述逾期利息、复利计算至本金、拖欠利息付清之日止。 二、被告李江于本判决生效后三日内向原告中国银行股份有限公司绵阳分行支付律师费22,987.75元。 三、被告中国电建地产集团绵阳长兴有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取计2,978元，由被告李江、中国电建地产集团绵阳长兴有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  杨佳 二〇二〇年七月二十二日 书记员  曾宇