河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0104民初4638号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张斌，河北侯凤梅律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张云环，河北侯凤梅律师事务所律师。 被告：李朝中，男，1970年1月7日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 被告：程英红，女，1973年8月7日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告李朝中、程英红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人张斌、张云环到庭参加诉讼，被告李朝中、程英红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李朝中偿还原告贷款本金155707.54元、利息21433.64元及滞纳费21898.34元，共计199039.52元（截至到2020年5月8日）以及2020年5月9日至款项还清之日的利息、滞纳金；2、判令原告对被告李朝中抵押的房产折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权（坐落于河北省石家庄市长安区房产，不动产权证书号：石房权证长字第××号）；3、判令二被告承担本案的诉讼费及实现债权等费用;4、要求判令程英红承担共同还款责任。事实与理由：2017年6月1日，被告李朝中向原告申请200000元的现金贷款，2017年6月5日，双方签订了合约编号为2017年消借第0601002874号【新易贷-乐享贷】消费金融货款使用合约，原告给予被告200000元的贷款，期限60个月,如实际放款日与合同不一致，起算日以实际放款日为准，利息为月息1.300%，逾期支付滞纳费，还款方式为轻松还，同时第九条约定，若被告违约，原告有权降低或停用金融额度，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并要求其赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告程英红向原告出具还款承诺书，对被告李朝中在合约项下全部债务共同承担还款责任。2017年6月5日，被告李朝中与原告签订了合约编号为2017年消借第0601002874号【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，被告李朝中以其名下坐落于河北省石家庄市长安区房产（不动产权证书号：石房权证长字第××号）抵押给原告，对贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并办理了抵押登记。2017年6月8日，原告依合同约定发放了此笔贷款。被告初始尚能按约偿还贷款，截止原告起诉之日被告已经出现多次逾期，其行为已构成违约，按合约约定原告有权解除合约并要求被告结清贷款。 被告李朝中、程英红未到庭亦未进行答辩。 经审理查明，2017年6月1日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》一份，约定被告与原告的贷款额度；2017年6月5日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，根据合约约定，原告向被告提供贷款额度200000元人民币，贷款期限为60个月，约定月利率为1.300%，逾期支付滞纳费，还款方式为轻松还，同时第九条约定，若被告违约，原告有权宣布贷款本息全部提前到期，终止或解除本合约，并要求其承担因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；贷款余额为10000元-20000元，每日滞纳费10元；贷款余额为20000-30000元，每日滞纳费15元····更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。原、被告双方约定原告批准贷款后该笔贷款可划入被告配套的长城电子借计卡账户，原告向被告收取贷款金额的2%即4000元作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。并约定原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告李朝中与原告签订了【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同，被告李朝中以其名下坐落于河北省石家庄市长安区房产（不动产权证书号：石房权证长字第××号）抵押给原告，对贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并办理了冀（2017）石家庄市第0038848号《不动产登记证明》，抵押权人为中银消费金融有限公司。被告程英红向原告出具还款承诺书，对被告李朝中在合约项下全部债务共同承担还款责任。2017年6月8日，原告向被告放款200000元，扣收贷款手续费4000元。截至开庭之日，被告支付原告本金、利息、滞纳费共计99530.59元。原告已经于诉讼时将扣收的贷款手续费4000元在本金予以扣除。 另查明，2010年6月9日，原告取得《中华人民共和国金融许可证》。原告于2010年6月10日注册成立该公司，其《营业执照》中载明公司经营范围为：（1）、发放个人消费贷款；（2）、接受股东境内子公司及境内股东的存款；（3）、向境内金融机构借款；（4）、经批准发行金融债券；（5）、境内同业拆借；（6）、与消费金融相关的咨询、代理业务；（7）、代理销售与消费贷款相关的保险产品；（8）、固定收益类证券投资业务；（9）、经银监会批准的其他业务。【依法须经批准的项目，经相关部门批准后方开展经营活动】。 以上事实，由原告提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件、《营业执照》复印件、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、《不动产登记证明》、消费记录、还款记录、欠款信息和庭审笔录等证据所证实，足以认定。 本院认为，被告与原告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融货款使用合约》系双方当事人的真实意思表示，除贷款手续费的扣收、逾期利息和滞纳费收取内容有违法律规定外，其余条款未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效，双方均应依约履行。被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融货款使用合约》的目的应为能够足额支配使用借款本金，原告向被告发放贷款同时即扣收4000元（原告起诉时已从本金中扣除），该部分款项并未由被告实际支配使用，由此收取的利息1144元，应从原告请求的欠付本金中予以扣除。被告于2017年8月至2019年5月偿还了月还款。2019年6月1日开始出现逾期，原告分别于2018年7月9日扣收滞纳费900元，上述滞纳费的扣收标准超过了原告有权扣收的标准0.700%，原告多收取被告滞纳费481.67元应当予以扣除，被告尚欠本金为154081.87元。现被告未依约还款，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部尚欠的借款本金及此后的利息及滞纳费，但利息、滞纳费之和不得超过法律规定年利率24%的上限，原告现已自行降低至年利率24%，应予支持。被告程英红应根据《共同还款承诺书》的约定承担共同还款责任。原、被告双方就抵押房产办理了抵押登记，原告有权按照抵押顺位行使优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李朝中、程英红于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金154081.87元及利息、滞纳费（利息和滞纳费自2019年6月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率24%计付，扣除被告已偿还利息4239.56元、滞纳费1.11元）； 二、原告中银消费金融借款有限公司对被告李朝中抵押的房产（坐落于河北省石家庄市长安区房产）折价或者拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费因适用简易程序减半收取计2140元,由原告中银消费金融有限公司负担25元，被告李朝中、程英红负担2115元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行的期间为二年。 审 判 员 张素利 二〇二〇年七月十三日 代书记员 杜佳乐