广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初2285号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地南宁华侨投资区建百路25号。统一社会信用代码:91450100796832020U。 负责人：罗彩传。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 被告：陶理华，男，1977年7月5日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：黄颖蓉，女，1992年8月7日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：陶汉庭，男，1950年9月11日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：张秀芹，女，1952年10月15日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告陶理华、黄颖蓉、陶汉庭、张秀芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案，依法适用简易程序，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行的委托诉讼代理人陆艳艳到庭参加诉讼，被告陶理华、黄颖蓉、陶汉庭、张秀芹经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求：1.判令陶理华、黄颖蓉偿还北部湾银行东盟支行贷款本金2000000元，利息162222.23元，罚息81333.35元，复利17691.35元，合计2261246.93元（利息、罚息及复利暂计至2020年4月27日，此后的利息、罚息及复利按合同约定另计）；2.判令陶汉庭、张秀芹在780000元的最高额度内对陶理华、黄颖蓉上述债务承担担保责任；3.判令北部湾银行东盟支行有权以陶理华位于武鸣县全幢房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.判令北部湾银行东盟支行有权以陶汉庭、张秀芹位于武鸣县城东开发区全幢房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5、判令四被告承担本案的诉讼费及债权实现的相关费用。事实和理由：2018年12月27日，北部湾银行东盟支行与陶理华、黄颖蓉订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122702238)。合同约定陶理华作为借款人，黄颖蓉作为共借人，二被告均在合同的相应位置签名并按捺手印。该合同第三十八条约定“借款人借款金额为人民币贰佰万元整”；第三十九条约定“借款期限为壹拾贰个月，即从2018年12月27日起至2019年12月27日止”；第六条约定“贷款利息计算公式为：贷款利息=贷款余额×(本次计划还本结息日-贷款上一次计划还本结息日）×月利率÷30”；第40.1条约定“贷款期限内年利率为8%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”、第40.3.2条约定“本合下借款的罚息利率为年利率、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”；第40.5.2条约定“本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利”；第37.2条约定“本合同项下贷款用途为借新还旧（归还陶理华贷款HT053018041500684002)”。2018年4月13日陶理华与北部湾银行东盟支行签订《抵押延期变更协议》（协议编号：DB052115000041-02号），该合同约定陶理华以其所有的位于武鸣县全幢房产为其在2015年4月23日至2021年4月23日期间在人民币1220000元的最高借款额度内承担抵押担保，并办理了抵押登记变更手续。2018年4月13日陶汉庭、张秀芹与北部湾银行东盟支行签订《抵押延期变更协议》（协议编号：DB052115000042-01号），该合同约定陶汉庭、张秀芹以其所有的位于武鸣县城东开发区全幢房产为陶理华在2015年4月23日至2021年4月23日期间在人民币780000元的最高借款额度内承担抵押担保，并办理了抵押登记变更手续。2018年12月27日北部湾银行东盟支行依约向陶理华、黄颖蓉发放了贷款人民币2000000元。合同履行期间，四被告均未履行还款、担保责任，经北部湾银行东盟支行多次催收未果。按照合同约定，截至2020年4月27日，陶理华、黄颖蓉累计拖欠北部湾银行东盟支行贷款本金2000000元，利息162222.23元，罚息81333.35元，复利17691.35元，合计2261246.93元（此后利息、罚息及复利按合同约定另计）。陶汉庭、张秀芹也未如约履行担保义务。根据合同约定，陶理华、黄颖蓉的行为已经构成根本性违约,应当承担违约责任。陶汉庭、张秀芹作为合同的保证人，根据合同的约定应当承担全程连带清偿的保证责任。以上事实有《个人借款/担保合同》、借款凭证等证据佐证。为维护北部湾银行东盟支行的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持北部湾银行东盟支行的全部诉讼请求。 被告陶理华、黄颖蓉、陶汉庭、张秀芹未提交书面答辩，亦未提交证据。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.四被告的身份证复印件，陶理华、黄颖蓉身份关系证明；2.《个人借款/担保合同》；3.最高额抵押合同（DB052115000041）、抵押延期变更协议、不动产登记证明；4.最高额抵押合同（DB052115000042）、抵押延期变更协议、不动产登记证明；5.个人借款出账通知书；6.个人借款凭证；7.银行卡；8.对账单；9.个人贷款还款历史明细表；10.贷款欠款明细查询、贷款欠本欠息清单；11.借款合同/担保合同、个人借款凭证（HT053018041500684、HT053017040500341）。 本院认为北部湾银行东盟支行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实： 一、贷款合同签订及约定概况 2017年4月5日，北部湾银行东盟支行与陶理华、黄颖蓉订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053017040500341)，约定：由北部湾银行东盟支行向陶理华、黄颖蓉提供贷款2000000元，用于支付原料及人工款等，借款期限壹拾贰个月，从2017年4月5日起至2018年4月5日止。2018年4月15日，北部湾银行东盟支行与陶理华、黄颖蓉订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018041500684)，约定：由北部湾银行东盟支行向陶理华、黄颖蓉提供贷款2000000元，用于借新还旧。2018年12月27日，北部湾银行东盟支行与陶理华、黄颖蓉订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122702238)，约定：由北部湾银行东盟支行向陶理华、黄颖蓉提供贷款2000000元，用于借新还旧（归还陶理华贷款HT053018041500684002)，借款期限壹拾贰个月，从2018年12月27日起至2019年12月27日止；贷款期限内年利率为8%，借款执行固定利率；还款方式见还款计划表，前11期偿还利息，第12期偿还本金及利息；借款逾期，罚息利率为在借款利率水平上加收50%；借款期限内，借款人不能按期支付的利息，按罚息利率规定计收复利。 二、担保概况 2015年4月13日，北部湾银行东盟支行（抵押权人）与陶理华（抵押人）订了《最高额抵押合同》（合同编号：北部湾银行高抵字第DB052115000041号)，约定：所担保的主债权为陶理华与北部湾银行东盟支行自2015年4月23日至2018年4月23日期间，在人民币¥1220000的最高借款额度内，签订的借款合同而享有的对陶理华的债权。2018年4月13日，北部湾银行东盟支行（抵押权人）与陶理华（抵押人）订了《抵押延期变更协议》（编号：DB052115000041-02号)，约定：所担保的主债权为陶理华与北部湾银行东盟支行自2015年4月23日至2021年4月23日期间，在人民币¥1220000的最高借款额度内，签订的借款合同而享有的对陶理华的债权。2018年4月26日，北部湾银行东盟支行与陶理华就前述抵押物办理抵押登记并取得不动产登记证明【编号：桂（2018）南宁市武鸣区不动产证明第0007000号】，抵押物坐落于武鸣县全幢，登记债权为1220000元。 2015年4月13日，北部湾银行东盟支行（抵押权人）与陶汉庭、张秀芹（抵押人）订了《最高额抵押合同》（合同编号：北部湾银行高抵字第DB052115000042号)，约定：所担保的主债权为陶理华与北部湾银行东盟支行自2015年4月23日至2018年4月23日期间，在人民币¥780000的最高借款额度内，签订的借款合同而享有的对陶理华的债权。2018年4月13日，北部湾银行东盟支行（抵押权人）与陶汉庭、张秀芹（抵押人）订了《抵押延期变更协议》（编号：DB052115000042-01号)，约定：所担保的主债权为陶理华与北部湾银行东盟支行自2015年4月23日至2021年4月23日期间，在人民币¥780000的最高借款额度内，签订的借款合同而享有的对陶理华的债权。2018年4月26日，北部湾银行东盟支行与陶汉庭、张秀芹就前述抵押物办理抵押登记并取得不动产登记证明【编号：桂（2018）南宁市武鸣区不动产证明第0006999号】，抵押物坐落于武鸣县城东开发区全幢。登记债权为最高780000元。 以上抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等实现债权的费用。并约定：无论主合同项下债权是否有其他担保，无论抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论其他担保是否为债务人自己提供，抵押人在本合同项下的担保责任不因此免除，抵押权人可直接要求抵押人承担担保责任。 三、履行情况 2018年12月27日北部湾银行东盟支行依约向陶理华、黄颖蓉发放了贷款人民币2000000元。借款到期日为2019年12月27日。执行利率为6.666667‰，逾期月利率10‰。截至2020年4月27日，陶理华、黄颖蓉累计拖欠北部湾银行东盟支行贷款本金2000000元，利息162222.23元，罚息81333.35元，复利17691.35元。 本院认为，北部湾银行东盟支行与陶理华、黄颖蓉订立的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，并不违反法律法规的规定，应认定为合法有效。北部湾银行东盟支行按约向陶理华、黄颖蓉履行了放贷义务。北部湾银行东盟支行提交证明证实截至2020年4月27日，陶理华、黄颖蓉尚欠借款本金2000000元，利息162222.23元，罚息81333.35元，复利17691.35元，本院对此予以确认。被告陶理华、黄颖蓉未按合同约定偿还本息的行为，已构成违约，根据合同约定，北部湾银行东盟支行要求被告陶理华、黄颖蓉偿还借款本金2000000元，利息162222.23元，罚息81333.35元，复利17691.35元（截至2020年4月27日）及之后的利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 北部湾银行东盟支行与被告陶理华、陶汉庭、张秀芹签订的《最高额抵押合同》、《抵押延期变更协议》亦系各方当事人的真实意思表示，且不违背法律、法规的强制性规定，系有效合同，被告陶理华、陶汉庭、张秀芹以特定的房地产作为抵押物为上述借款合同项下的借款本息等提供抵押担保并办理了抵押登记，原告北部湾银行东盟支行享有的抵押权自登记时设立，陶理华没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”，原告北部湾银行东盟支行有权对该抵押物折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。因此，原告北部湾银行东盟支行请求就陶理华、陶汉庭、张秀芹提供的抵押物折价或者拍卖、变卖之价款享有优先清偿权的诉讼主张，依法予以支持。 陶汉庭、张秀芹未签订书面保证合同或出具保证书为案涉借款提供连带保证责任，故北部湾银行东盟支行要求陶汉庭、张秀芹承担连带清偿责任的诉讼请求，无事实与法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陶理华、黄颖蓉共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行借款本金2000000元; 二、被告陶理华、黄颖蓉共同支付原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行利息162222.23元，罚息81333.35元，复利17691.35元（利息、罚息、复利已截至2020年4月27日，自2020年4月28日起的罚息以尚欠本金为基数，按借款年利率（8%）上上浮50%计算，复利以尚欠利息为基数，按借款年利率（8%）上上浮50%计算）； 三、被告陶理华、黄颖蓉届期不履行本判决确定的第一项、第二项债务的，原告中国广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行有权以被告陶理华名下坐落于武鸣县全幢房产折价或以拍卖、变卖所得款项在1220000元债权数额范围内优先受偿。如有不足部分，由被告陶理华、黄颖蓉继续清偿； 四、被告陶理华、黄颖蓉届期不履行本判决确定的第一项、第二项债务的，原告中国广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行有权以被告陶汉庭、张秀芹名下坐落于武鸣县城东开发区全幢房产折价或以拍卖、变卖所得款项在780000元债权数额范围内优先受偿。如有不足部分，由被告陶理华、黄颖蓉继续清偿； 五、驳回原告中国广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费24890元，减半收取计12445元，保全费5000元，由被告陶理华、黄颖蓉、陶汉庭、张秀芹共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费24890元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  黄 斯 二〇二〇年七月十六日 法官助理  钟小琴 书 记 员  梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。 债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。