四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初735号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女，系该行员工。 被告：陈刚，男，1978年5月8日出生，汉族，住四川省长宁县。 被告：朱金成，男，1969年11月29日出生，汉族，住四川省长宁县。 被告：刘红梅，女，1980年7月5日出生，汉族，住四川省长宁县。 委托诉讼代理人：朱金成（系刘红梅之夫），男，1969年11月29日出生，汉族，住四川省长宁县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告陈刚、朱金成、刘红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、樊宴伶，被告陈刚、朱金成（系被告刘红梅委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈刚立即归还原告借款本金30万元及利息（利息分为借款期限内的正常利息、复利及罚息三部分。正常期限内的利息的计算方法为：从2019年3月21日起至2020年2月27日止，以本金30万元为计算基数，以固定月利率7.5038‰进行计算；复利的计算方法为：从2019年6月21日起计算至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为计算基数，以固定月利率11.2557‰进行计算；罚息的计算方法为：从2020年2月28日起计算至本金还清之日止，以借款本金30万元为计算基数，以固定月利率11.2557‰进行计算。2、判令对拍卖、变卖被告朱金成、刘红梅的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿。3、诉讼费由三被告承担。事实和理由：2019年2月26日，被告陈刚因借新还旧，向原告下辖的大观支行申请借款30万元，固定月利率7.5038‰，期限为一年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2020年2月27日前还清借款本息。被告朱金成、刘红梅用共有的位于长宁县为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向南溪法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告陈刚辩称，借款是事实，针对该笔借款我偿还了部分利息大概一万余元，具体金额记不清了。后来因为疫情原因导致收入有变化后续就未偿还。 被告朱金成辩称，我和刘红梅对该笔借款进行抵押担保是事实。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2019年2月26日，被告陈刚向原南溪农商银行大观支行提交借款申请书，申请借款30万元用于借新还旧。同日，原南溪农商银行大观支行与被告陈刚签订了《个人借款合同》，约定：借款人陈刚向贷款人借款30万元用于借新还旧，借款期限自2019年2月28日起至2020年2月27日；贷款利率为固定利率7.5038‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按季结息、到期一次性还本；担保方式为抵押担保；合同对借款人逾期还款的救济措施约定为：贷款人可宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。被告朱金成、刘红梅用其共同共有的位于四川省长宁县房屋为该笔借款提供最高限额30万元担保责任，并在长宁县房产管理处办理了房屋他项权证（长宁县房他证长宁镇字第××号）。 2019年2月28日，原南溪农商银行大观支行按照合同约定向被告陈刚发放贷款30万元，被告陈刚将2019年3月21日前的利息1576.36元结清之后未支付任何本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告陈刚应按照合同约定偿还借款本金，并按约支付借款利息及逾期罚息，故，本院对原告主张要求被告偿还借款本金30万元本金的请求予以支持。根据合同约定，贷款利率为固定利率即7.5038‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。因此，原告主张从2019年3月21日起至2020年2月27日止，以本金30万元为计算基数，以固定月利率7.5038‰进行计算，本院予以支持。罚息利率为贷款利率上浮50%，原告主张罚息利率为11.2557‰，本院予以支持。因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。 被告朱金成、刘红梅以其共同共有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人朱金成、刘红梅协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告陈刚于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金30万元及借款期限内利息、复利、罚息（借款期限内利息的计算方法为：以本金30万元为计算基数，从2019年3月21日起至2020年2月27日止，以固定月利率7.5038‰进行计算；复利的计算方法为：以上述2019年3月21日起至2020年2月27日止应还而未还的利息为计算基数，按固定月利率11.2557‰计算至本金还清之日止；罚息的计算方法为：以借款本金30万元为计算基数，从2020年2月28日起计算至本金还清之日止，以固定月利率11.2557‰进行计算）； 二、若被告陈刚到期未履行本判决第一项确定的还款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于四川省长宁县房屋（他项权证号为：长宁县房他证长宁镇字第××号）在最高额抵押30万元内可以与被告朱金成、刘红梅协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，减半收取计2900元，由被告陈刚、朱金成、刘红梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年七月三日 书记员  陈梦林