云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初1882号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：母其环，该行行长。委托诉讼代理人：周雪勇，云南精益律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：徐某2，男，1971年2月12日生，汉族，初中文化，云南省牟定县人，个体职业，住云南省楚雄彝族自治州牟定县，现住楚雄市。被告：高锡丽，女，1978年8月9日生，汉族，初中文化，云南省牟定县人，个体职业，住云南省楚雄彝族自治州牟定县，现住，系被告徐某2之妻。被告：徐某1，男，2006年12月3日生，汉族，云南省牟定县人，在校学生，住，系被告徐某2之子。法定代理人：徐某2，男，基本情况同上，系徐某1之父。被告：楚雄伟光房地产开发有限公司，住所地：楚雄开发区程家坝（永丰钢材水泥市场），统一社会信用代码：91532300693082490F。法定代表人：马勇，该公司总裁。委托诉讼代理人：张文峰，男，系楚雄伟光房地产开发有限公司销售经理（特别授权）。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称：中国银行楚雄州分行）与被告徐某2、高锡丽、徐某1，被告楚雄伟光房地产开发有限公司（以下简称：伟光公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人周雪勇、余梦琳，被告徐某2，被告伟光公司的委托诉讼代理人张文峰到庭参加诉讼，被告高锡丽、徐某1经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐某2、高锡丽归还原告借款本金190290.80元，支付原告截止2020年3月23日的借款利息7899.09元、拖欠本金的罚息1244.34元、应收利息的罚息282.18元，并继续支付自2020年3月24日起至借款本息还清之日止按借款合同约定计算的利息和罚息；2.判令被告徐某1、被告伟光公司对被告高锡丽、徐某2所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：2013年2月19日，被告伟光公司因要销售滇中大商汇商铺，请求原告给予贷款合作，原告与被告伟光公司签订了《个人房屋贷款合作协议》，约定由被告伟光公司对购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等，保证期间自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止；被告伟光公司同时应在原告处开立贷款保证金账户，按照贷款总额的10%交纳保证金。同日，原告与被告伟光公司签订了《零售贷款保证金质押合同》，约定由被告伟光公司在原告处开立贷款保证金账户存入保证金，为购房借款人提供质押担保。2012年12月24日，被告高锡丽、徐某2、徐某1向被告伟光公司购买滇中大商汇一期第76幢1单元1-2层103号面积84.48平方米商铺和第3层303号面积43.44平方米商铺，购房总价为787070元，在支付首付款397070元后，剩余房款390000元拟向原告申请按揭贷款。2013年6月19日，被告伟光公司向原告提交贷款推荐保证书，推荐原告向被告高锡丽、徐某2贷款390000元，并承诺履行其与原告签订的《中国银行住房按揭贷款合作协议》。同日，被告高锡丽、徐某2、徐某1向原告提交了《个人贷款申请申报表》、《抵押承诺书》和《贷款资金提款及划账授权书》，向原告申请购房贷款390000元，并承诺用所购房产提供抵押担保。2013年7月23日，原告（贷款人）与被告高锡丽（借款人）、徐某2（共同借款人）、伟光公司（保证人）共同签订了《个人商业用房贷款合同》，合同约定贷款金额为叁拾玖万元整，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄侧滇中大商汇商业用房购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计算，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的23日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的售房人的结算账户（开户行：中国银行楚雄分行经营部，账户名称：楚雄伟光房地产开发有限公司，账号：13×××76）；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等，以及贷款人认为必要的其他措施；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，由保证人（开发商）提供自借款人办理所购房产抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日止的阶段性连带责任保证，保证期间为自主合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。合同签订后，原告于2013年7月23日按照合同约定的方式向被告高锡丽提供了390000元贷款，该390000元贷款转入被告伟光公司一般存款账户后，又将其中的390000元转入该公司保证金存款账户。被告高锡丽在借款借据上签字予以确认，借款借据上的确定的月利率为6.004‰，月还款额为4569.54元。从2019年5月23日起，被告高锡丽、徐某2未再按期还款，现已逾期10期，且抵押房产长达六年多未能办理抵押登记手续，原告决定依照合同约定宣布贷款提前到期。截至2020年3月23日，被告拖欠借款本金人民币190290.8元、借款利息7899.09元，拖欠本金的罚息1244.34元，应收利息的罚息282.18元，共计199716.41元。被告高锡丽、徐某2、徐某1所购买的房产至今未办理不动产权证书，故也未能办理抵押登记手续。为维护原告的合法权益，特依法向贵院起诉，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告徐某2辩称，差欠银行款项属实，因为被告伟光公司这边一直未办理房产证，我才没有继续还款。现在被告伟光公司已经办理了房产证，我现在可以归还逾期的贷款，之后的剩余尚欠借款继续按照合同约定按月还款。被告伟光公司辩称，根据合同的约定，我公司承担的是阶段性担保责任。我公司已经为被告徐某2的房产办理了产权证，产权证我也当庭带来了，故我方在本案中不应承担连带还款责任。被告高锡丽、徐某1未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行楚雄州分行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交如下证据：1.高锡丽和徐某2身份证复印件、户口簿、结婚证复印件、楚雄伟光房地产开发有限公司的工商登记信息；2.个人房屋贷款合作协议、中国银行股份有限公司云南省分行零售贷款保证金质押合同、董事会关于提供保证担保的决议；3.商品房购销合同、合同补充协议、商品房买卖合同登记备案表（2份）、收款收据（6张）；4.中国银行个人贷款申请申报表、贷款推荐保证书、抵押承诺书、个人贷款客户面谈笔录；5.中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同；6.贷款资金提款申请及划账授权书、借款借据、消费信贷转账传票、贷款用款凭证；7.贷款逾期通知书、律师函；8.逾期未还款查询单、贷款已还款明细单。被告徐某2针对其辩解未向本院提交证据。被告伟光公司针对其辩解向本院提交证据：1.两本不动产权证书。被告高锡丽、徐某1未向本院提交证据。对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告中国银行楚雄州分行提交的证据能够证实被告徐某2、高锡丽为购买滇中大商汇一期第76幢1单元1-2层103号面积84.48平方米的商铺和第3层303号面积43.44平方米的商铺向原告中国银行楚雄州分行借款390000元后未按约定归还借款，截止2020年3月23日被告尚欠贷款本金190290.80元，借款利息7899.09元、罚息1244.34元、应收利息的罚息282.18元以及被告伟光公司自借款发放之日起至抵押物办理抵押登记权证移交原告之日期间承担连带保证责任的事实。被告徐某2、被告伟光公司对原告中国银行楚雄州分行提交的证据亦无异议，故对原告中国银行楚雄州分行提交的证据本院均予以采信。对被告伟光公司提交的两本不动产权证书，证实了位于滇中大商汇一期第76幢1单元1-2层103号面积84.48平方米的商铺和第3层303号面积43.44平方米的商铺的不动产权证于2020年5月22日登记办理，本院予以采信。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：被告徐某2、高锡丽为购买滇中大商汇一期第76幢1单元1-2层103号面积84.48平方米商铺和第3层303号面积43.44平方米商铺向原告中国银行楚雄州分行申请贷款。2013年7月23日原告中国银行楚雄州分行与被告徐某2、被告高锡丽、被告伟光公司签订了《个人商业用房贷款合同》，合同约定：贷款金额为390000元，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款之日起算；贷款用途为购买位于楚雄侧滇中大商汇商业用房购房款；贷款利率为浮动利率；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等，以及贷款人认为必要的其他措施；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，由保证人（开发商）提供自借款人办理所购房产抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日止的阶段性连带责任保证，保证期间为自主合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。被告伟光公司作为借款保证人，在《个人商业用房贷款合同》签章认可，为被告徐某2、高锡丽向原告中国银行楚雄州分行的借款承担连带保证责任，保证期限自贷款发放之日起至《个人商业用房贷款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止。同日，原告中国银行楚雄州分行向被告徐某2、高锡丽发放了390000元贷款。截止2020年3月23日，被告徐某2、高锡丽尚欠本金190290.80元，利息7899.09元、罚息1244.34元、应收利息的罚息282.18元。另查明，位于楚雄市，已经于2020年5月22日办理不动产权证，不动产权证号：（2020）楚雄市不动产权第××号、（2020）楚雄市不动产权第××号。被告徐某1系上述房产的共有人，共有情况为共同共有。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中国银行楚雄州分行与被告徐某2、高锡丽之间的借贷关系依法成立且合法有效。被告徐某2、高锡丽向原告中国银行楚雄州分行借款及约定利息的事实清楚，证据充分，原、被告在《个人商业用房贷款合同》中约定：“借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任”，被告徐某2、高锡丽未履行按月归还借款本息的义务，被告徐某2、高锡丽的行为已违反了合同约定，原告可以依照合同约定要求被告提前清偿全部借款，故对原告要求被告徐某2、高锡丽偿还借款本息的诉请，本院予以支持。本案中，被告伟光公司作为本案债务的连带责任保证人，合同约定的保证期限自贷款发放之日起至《个人商业用房贷款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，现抵押物尚未办理抵押登记，被告伟光公司的担保责任尚未解除，故被告伟光公司应为被告徐某2、高锡丽差欠原告中国银行楚雄州分行的借款承担连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告伟光公司在实际履行保证责任范围内有权向被告徐某2、高锡丽行使追偿权。对原告要求被告徐某1承担连带还款责任的诉请，被告徐某1虽然是合同约定抵押物的共有人，但不是本案《个人商业用房贷款合同》的相对人，未与原告就担保责任进行过约定，且被告徐某1系未成年人，故对该诉请，本院不予支持。被告高锡丽、徐某1经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告徐某2、高锡丽于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行借款本金190290.80元，支付截止2020年3月23日的利息7899.09元、罚息1244.34元、应收利息的罚息282.18元，并按《个人商业用房贷款合同》约定继续支付自2020年3月24日起至借款还清之日止的利息（含罚息），款交本院；二、被告楚雄伟光房地产开发有限公司对被告徐某2、高锡丽应履行的款项承担连带责任，被告楚雄伟光房地产开发有限公司可在其实际履行连带责任范围内向被告徐某2、高锡丽行使追偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2147元，由被告徐某2、高锡丽、被告楚雄伟光房地产开发有限公司负担（未交，限于本判决生效之日起十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  胡玲娜二〇二〇年七月十五日书记员  吴艳姣