广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初412号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行。营业场所：广东省肇庆市*******。统一社会信用代码：914************530。负责人：梅元比，系该行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行。经营场所：广东省肇庆市大旺区*****建行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人：罗智源，系该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、朱秀媚，均为广东安达信律师事务所律师。被告：陈雅诗，女，汉族，1991年11月22日出生，住广东省海丰县**************。公民身份号码：441************545。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）诉被告陈雅诗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱秀媚到庭参加诉讼，被告陈雅诗经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建行大旺支行与被告陈雅诗签订的合同编号为440708401-203*******194093号《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告立即归还原告借款本金余额99903.84元（含拖欠本金4903.84元），拖欠利息1533.28元，本金罚息60.39元，利息复利17.55元，结清金额为101515.06元。（暂计至2019年9月2日,之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费4060元；4.判令原告对被告提供的借款抵押物[肇庆高新区阳光未来城第S3B3幢B3-1615房]的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第2-3项金额合计为105575.06元）。事实和理由：2016年1月1日，原告建行大旺支行与被告陈雅诗签署合同编号为440708401-203*******194093号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告建行大旺支行借款人民币150000元，用于购买位于肇庆高新区阳光未来城第S3B3幢B3-1615房的房屋，借款期限自2016年1月1日起至2026年1月1日止，共10年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮27%，即年利率为6.223%。同时，被告同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款合同的履行。2016年1月1日，原告建行大旺支行向被告发放了约定的贷款。2017年8月3日，该抵押物办理了不动产登记证明，不动产证号：粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0006689号。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。由于被告陈雅诗未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为4060元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述被告承担。为了维护自身合法权益，原告现提起诉讼，请法院依法判决。被告陈雅诗没有在答辩期限内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2016年1月1日，原告建设银行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告陈雅诗签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440708401-203*******194093），主要约定：被告陈雅诗因购买位于肇庆高新区阳光未来城第S3B3幢B3-1615房的房产需要，向原告借款150000元，借款期限为120个月（即2016年1月1日起至2026年1月1日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮27%，即年利率为6.223%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本金金额为人民币1250元，利息逐期结算还清；贷款人将款项一次性划入下列账户：肇庆恒隆置业发展有限公司，账号是4400********53011940；违约责任：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：肇庆高新区阳光未来城第S3B3幢B3-1615房，抵押期限为2016年1月1日起至2028年1月1日止。该合同借款人处有被告陈雅诗的签名和指纹，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告陈雅诗的签名及指纹。同日，原告建行大旺支行按照合同指定的肇庆恒隆置业发展有限公司的银行账户汇入贷款150000元。2017年8月3日，坐落于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城第S3B3幢B3-1615房被办理了一般抵押登记。不动产登记证明编号为：粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0006689号，权利人为原告建行大旺支行，义务人为陈雅诗，本次抵押登记为首次抵押，抵押范围是全部，产权证号是粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0006689号，被担保债权数额是150000元，债务履行期限是2016年1月1日至2028年1月1日。2019年9月11日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为4060元。原告向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，确定本案代理费用为4060元。根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2020年7月24日，被告陈雅诗共拖欠原告借款本金余额99903.84元（含拖欠本金17403.84元），逾期利息6479.70元，本金罚息992.52元、利息罚息386.88元，本息合计为107762.94元。另本院根据已生效（2020）粤1284民初169号民事判决书查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，两者均为法人单位。关于业务权限问题，建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。本地区相关按揭贷款(包括本案所涉贷款)，由肇庆市分行统一与楼盘开发商协商一致后，由肇庆市分行为合同主体与开发商签署按揭业务合作协议，约定由肇庆市分行向开发楼盘范围内的购房业主提供按揭贷款，而在具体面对每户按揭贷款业主时，肇庆市分行授权其下级机构具体办理。授权的范围包括：授权支行以支行名义办理与购房业主签订按揭贷款合同、发放贷款、办理抵押他项权登记、贷后服务、贷后催收等。在对购房业主诉讼追收过程中，在市分行设置专户回收款。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章印章代替。庭审中，原告自述自2019年6月1日起，被告未再按期偿还借款。原告曾向被告发出催收函。本院认为:本案为金融借款合同纠纷。原告建行大旺支行与被告陈雅诗签订《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同应为合法有效，受法律保护，双方均应按照合同的约定享受权利和履行义务。原告建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆市分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告陈雅诗因购买房屋缺乏资金与原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款共150000元，原告按约定向被告陈雅诗提供了借款，被告陈雅诗应按约定时间履行归还借款本息的义务。本案中，被告已拖欠多期本息未偿还，经原告催促后仍未偿还借款，被告陈雅诗的行为已构成违约。根据案涉《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一款第三项的约定，原告行使解除合同权利的条件已成就。据此，原告请求判决解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440708401-203*******194093），要求被告归还借款本金余额99903.84元，逾期利息6479.70元，本金罚息992.52元、利息罚息386.88元，本息合计为107762.94元（逾期利息、罚息和利息罚息暂计至2020年7月24日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）的诉求，理据充分，本院予以支持。关于原告主张被告陈雅诗支付律师费4060元的问题。按照被告陈雅诗与原告方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条和第四十一条第（一）项第二款的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告陈雅诗承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告请求被告承担本案律师费4060元，本院予以支持。关于原告主张对被告陈雅诗提供的担保物的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权的诉讼请求。根据案涉《个人住房（商业用房）借款合同》，被告提供位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城第S3B3幢B3-1615房作为上述贷款的抵押，并办理了抵押登记，双方的抵押关系合法有效。被告不履行债务时，原告请求对被告提供抵押的房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告陈雅诗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行下属中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告陈雅诗于2016年1月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440708401-203*******194093）；二、被告陈雅诗应于本判决生效之日起十五日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付借款本金余额99903.84元，逾期利息6479.70元，本金罚息992.52元，利息罚息386.88元，本息合计为107762.94元（逾期利息、本金罚息和利息罚息暂计至2020年7月24日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至还清借款本息之日止）；三、被告陈雅诗应于在本判决生效之日起十五日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费4060元；四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行有权对被告陈雅诗提供的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城第S3B3幢B3-1615房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2411.50元（原告已预交），由被告陈雅诗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  梁育锦人民陪审员  郑慧玲人民陪审员  苏丽容二〇二〇年七月三十一日法官 助理  彭敏玲书 记 员  徐梓文