浙江省绍兴市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙06民终1711号 上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司，住所地嵊州市剡湖街道剡城路337号。 负责人：裘伟平，总经理。 委托诉讼代理人：谭钰婷，浙江德顺律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：叶金祥，男，1959年4月1日出生，汉族，住嵊州市。 委托诉讼代理人：范浩锋，浙江盛久律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司因与被上诉人叶金祥人身保险合同纠纷一案，不服浙江省嵊州市人民法院（2019）浙0683民初8603号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案受理后，依法组成合议庭，经阅卷、询问，本院不开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司的委托诉讼代理人谭钰婷、被上诉人叶金祥的委托诉讼代理人范浩锋到庭应询。本案现已审理终结。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担赔偿责任。事实与理由：1.一审法院认定事实错误，本次事故不属于保险责任，不应当由上诉人承担被上诉人的损失。被保险人存在既往病史，在上诉人处投保该保单时存在隐瞒，未如实告知。被上诉人提供的出院记录中写明“患者叶金祥在‘因下腹隐痛伴大便习惯改变3月’于2018年8月6日入院”，据此可以说明被上诉人在2018年5月6日己经存在该症状。被上诉人在上诉人处投保“人人安康”百万医疗保险，保险期间为2018年5月6日起至2019年5月5日，等待期为30日。被上诉人在等待期间内发病，且在投保时未将其身体的上述情况如实告知上诉人，违反了诚信原则。2.上诉人对被上诉人履行告知义务，被保险人签订的“人人安康”百万医疗保险系电子保险合同，其对相应条款进行了阅读及签字。 被上诉人叶金祥答辩称:1.被上诉人在投保时，上诉人的业务员没有对被上诉人进行询问调查，也没有说明免责条款。2.被上诉人在投保时不存在恶意隐瞒重大疾病的事实，不存在确诊癌症后故意拖延的情形。如果上诉人认为被上诉人没有尽到告知义务，应当在知道事项30日内提出解除权，而不是免除赔偿责任，双方之间的保险合同已经实际履行并续约了三期。 叶金祥向一审法院起诉请求：1.依法判令被告在“人人安康”百万医疗保险范围内赔付68254.01元；2.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：原告向被告投保了“人人安康”百万医疗保险，该保险保障内容为1、《中高端医疗保险条款》：一般医疗费用补偿，每人保险金额1000000元，等待期：30日，给付比例：100%，免赔额：10000元。恶性肿瘤医疗费用补偿，每人保险金额1000000元，等待期：30日，给付比例100%。保险期间自2018年5月6日零时起至2019年5月5日二十四时止。《中高端医疗保险条款》约定：……若被保险人选择投保恶性肿瘤医疗保险责任，且被保险人因罹患恶性肿瘤接受本保险合同约定的治疗，但对于自确诊恶性肿瘤之日起所发生的符合本合同约定的全部医疗费用（以下公式中简称“合理医疗费用”），保险人在计算保险金时，不设置免赔额，按如下公式计算保险金：保险金=（合理医疗费用-社会医疗保险、公费医疗已补偿金额以及其他途径已获得的医疗费用补偿金额）*给付比例。被保险人选择投保恶性肿瘤医疗保险责任，且连续投保（释义8.26）本保险的，若保险人在以往连续投保的保险期内已确诊罹患恶性肿瘤且接受住院治疗的，对于本保险期间内发生的符合本合同约定的给付比例及上述保险金计算公式计算保险金，该给付比例由投保人和保险人双方约定，并在保险单中载明。被保险人因下列原因而支出医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：（5）在本保险合同投保前（连续投保的，指连续投保的首张保险合同投保前）所患既往症（释义见8.27）及保险单中特别约定的除外疾病；8.27既往症指在本保险合同（连续投保的指连续投保的首张保险合同）生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况：3.本保险合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症。原告按约支付了保险费。2018年8月1日，原告在嵊州新世纪医院做肠镜时，发现：降乙交接附近占位。2018年8月6日，原告入浙江大学医学院附属第二医院治疗，经检查确诊为降结肠癌。入院情况载明：患者，男，59岁，因“下腹隐痛伴大便习惯改变3月”入院。···2018年8月10日，原告在浙江大学医学院附属第二医院完成了[腹部]左半结肠癌根治术+肠粘连松解+肠排列术+脾切除术。2018年8月21日，原告出院。此后，原告又多次治疗。2019年2月23日，原告续保了“人人安康”百万医疗保险。自2018年8月6日至2019年9月8日，原告的医疗费用总额为93421.08元，其中医保账户或统筹支付25167.07元，原告已实际支出医疗费68254.01元。 一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案“人人安康”百万医疗保险投保单系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，应认定合法有效。被告抗辩称原告下腹隐痛伴大便习惯改变3月属于既往症，且投保前未告知被告，被告可依据合同不承担给付保险金责任。但从正常逻辑和日常生活经验来看，该症状与罹患恶性肿瘤并不存在必然联系，也难以使一般人士将其作为恶性肿瘤的症状而寻求诊断或治疗，故该院对被告的这一抗辩不予采信。另外，被告还抗辩称原告的医疗费用中包含了免疫功能调节类药品，但未提供证据证明，故该院对该抗辩不予采信。原告于2018年8月6日被确诊为恶性肿瘤，故原告要求被告给付保险金的主张有合同依据，该院予以支持。根据合同约定，保险金计算方式为：保险金=（合理医疗费用-社会医疗保险、公费医疗已补偿金额以及其他途径已获得的医疗费用补偿金额）*给付比例。原告的合理医疗费用为93421.08元，社会医疗保险、公费医疗已补偿金额以及其他途径已获得的医疗费用补偿金额为25167.07元，故保险金为68254.01元。综上所述，原告的诉讼请求理由正当，该院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司支付叶金祥保险金68254.01元，款限于判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1506元，减半收取753元，由中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司负担（款限于判决发生法律效力之日起七日内向该院交纳）。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，上诉人主张被上诉人存在既往病史，被上诉人在投保时存在隐瞒未向其如实告知病情，其不应承担保险赔付责任。本院认为，上诉人仅以被上诉人在浙江大学医学院附属第二医院住院时的主诉作为被上诉人存在“既往病史”的依据，依据并不充分，患者入院主诉系患者陈述自己的症状或（和）体征、性质，以及持续时间等内容，主诉与既往病史属不同概念，主诉内容亦不能等同于既往病史。被上诉人于2018年8月6日在浙江大学医学院附属第二医院入院时自述“下腹隐痛伴大便习惯改变3月”，从正常逻辑和日常生活经验来看，一般人在刚出现下腹部不适症状时很难与罹患恶性肿瘤相联系，亦不会立即作为恶性肿瘤进行诊断和治疗。上诉人主张被上诉人主观上存在恶意未告知该情形缺乏相应依据，且上诉人亦未能提供充分、有效的证据证明被上诉人在投保时或投保后等待期内已患有恶性肿瘤。上诉人以被上诉人存在既往史而未如实告知病情予以拒赔的主张缺乏事实和法律依据，本院对此不予采信。 综上，中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1506元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司嵊州支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 董 伟 审判员 张百元 审判员 傅芝兰 二〇二〇年七月二十七日 法官助理陈国表 书记员张青炀