湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初169号原告：中国银行股份有限公司黄石黄石港支行（以下简称中国银行黄石港支行），住所地湖北省黄石市黄石港区黄石大道33号，统一社会信用代码91420200878439687E。负责人：周帆，行长委托诉讼代理人：张明辉、吴云博，湖北众焱律师事务所律师。被告：李国晶，男，1988年8月4日出生，汉族，户籍住址湖北省大冶市。被告：卢云龙，男，1988年1月10日出生，汉族，户籍住址湖北省大冶市。原告中国银行黄石港支行与被告李国晶、卢云龙信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行黄石港支行的委托诉讼代理人张明辉到庭参加诉讼。被告李国晶、卢云龙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行黄石港支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告连带偿还原告透支本金77109.5元、支付截至2019年9月20日的透支利息5086.79元、应收费用14752.79元，合计96949.08元，并从2019年9月21日起按照信用卡协议的约定继续支付透支利息和应收费用至欠款清偿之日止；2.确认原告就被告所有的车架号为LFPM5ACP5H1A39791的马自达牌阿特兹轿车享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，因被告偿还了部分欠款，故原告变更第一项诉讼请求为：两被告共同偿还原告透支本金67103.5元、支付截至2020年7月15日的透支利息14631.02元、应收费用18272.15元，合计100006.67元，并从2020年7月16日起按照信用卡协议的约定继续支付透支利息和应收费用至欠款清偿之日止。事实和理由：2017年6月2日，被告李国晶向中国银行股份有限公司申领信用卡，办卡时其阅读了全部申请材料并充分了解清楚信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审批，原告同意向被告发放尾号为09111的中国银行信用卡。2017年6月2日，原告与被告李国晶签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》和《中国银行股份有限司信用卡专向分期付款抵押合同》，原告与被告卢云龙签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》,两被告还签署了客户告知书、共同还款承诺书等，上述合同确认被告李国晶透支消费13.2万元用于购买轿车，被告卢云龙为李国晶的债务提供连带责任保证，李国晶以其购置的车架号为LFPM5ACP5H1A39791号马自达阿特兹轿车提供担保（已抵押)。因被告到期未还款，原告的工作人员多次催讨无果。被告信用卡账户逾期已超过60天，依据双方约定，原告将未到期的欠款一次性计入账户并予以催收。李国晶、卢云龙未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡申请表、信用卡领用合约、分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、信用卡专向分期客户告知书、共同还款承诺书、车辆抵押登记资料、银行流水、信用卡银行查询明细、2017年6月至2020年6月对账单等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月2日，李国晶向原告申请办理信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中国银行股份有限公司相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五；透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同时，李国晶（甲方）还与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（合同编号：2017年港按字第8046号），合同约定：“专向分期付款”额度为13.2万元，期数为36期，自甲方实际交易日起算，用途为购车；手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%即15840元；“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免受甲方非现金交易透支利息，否则，己方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；甲方信用卡账户逾期60日，乙方将该账户下有效分期交易的剩余金额一次性计入账户；甲方以所购汽车向乙方提供抵押担保。同日，原告与李国晶还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定李国晶以马自达阿特兹车辆为《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（主合同）而产生的全部债务提供抵押担保，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等等。同日，卢云龙与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，为涉案债务提供连带责任保证。原告出具《信用卡专向分期客户告知书》，告知两被告涉案信用卡专向分期业务金额为13.2万元，还款期数36期，分期手续费15840元，每期扣账金额为4106.67元。两被告亦向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还2017年港按字第8046号借款合同项下的涉案债务。2017年6月14日，李国晶持该卡消费13.2万元。2017年6月20日，原告就李国晶名下车架号为LFPM5ACP5H1A39791的马自达牌小型轿车办理了抵押登记。李国晶未按约履行还款义务，截至2020年7月12日，被告尚欠借款本金67103.5元、分期付款手续费10725.09元、透支利息14631.02元、违约金7547.06元，合计100006.67元。本院认为，原告与两被告之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，其内容不违反法律法规的规定，应属合法有效。双方均应依约履行各自的合同义务。原告提供了相关的金融服务，李国晶未按期按约足额归还信用卡透支本金并支付分期付款手续费，构成违约，应承担违约责任。原告有权依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》的相关规定向李国晶追索借款本金、分期付款手续费、透支利息、复利及违约金。卢云龙亦向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还涉案债务，故应承担共同还款责任。原告的诉讼请求符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”第一百九十八条规定：“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，涉案车辆作为抵押物已经办理了抵押物登记，原告享有抵押权。原告的该项诉请符合涉案抵押合同约定，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李国晶、卢云龙于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司黄石黄石港支行借款本金67103.5元、截至2020年7月12日的分期付款手续费10725.09元、透支利息14631.02元、违约金7547.06元，合计100006.67元。二、被告李国晶、卢云龙于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司黄石黄石港支行从2020年7月13日起至实际清偿之日止的透支利息及应收费用（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算）。三、对本判决第一、二项确定的债权，原告中国银行股份有限公司黄石黄石港支行有权对被告李国晶名下车架号为LFPM5ACP5H1A39791的马自达牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2222元，公告费560元，由被告李国晶、卢云龙共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  阮 珊人民陪审员  张玉荣人民陪审员  叶海林二０二０年七月二十三日书 记 员  田也塬