周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫16民终2358号上诉人(原审被告):华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司，地址：河南省周口市川汇区车站路与八一路交叉口北二巷。法定代表人:王灿，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王俊平，女，43岁，1976年10月1日，汉族，住河南省周口市淮阳县。上诉人华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司与被上诉人王俊平因保险纠纷一案，不服河南省周口市川汇区人民法院（2020）豫1602民初1303号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月2日立案后，本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司上诉请求：1、请求贵院裁定撤销河南省周口市川汇区人民法院（2020）豫1602民初1303号民事判决，改判上诉人对被上诉人不承担任何保险责任，或将本案发回重审。2、本案诉讼费用由被上诉人王俊平承担。事实和理由：1、被上诉人所患××不是宫颈原位癌，不属于上诉人承保的××种类。2、宫颈原位癌与宫颈上皮内瘤变三级性质完全不同，宫颈上皮内瘤变三级是良性，而宫颈原位癌是恶性，一审法院主观臆断，硬将宫颈原位癌与宫颈上皮内瘤变三级合二为一显然错误。3、投保人签字确认，在保险合同订立时已经保险条款包括免责条款向投保人进行提示和说明，本案保险合法成立并生效，条款的约定对被上诉人和上诉人具有法律约束力。4、××种类及达到条件的约定公平合理。5、本案为保险合同纠纷，审判机关应完全依据条款的约定认定被上诉人的主张。6、鉴于被上诉人所患××宫颈上皮内瘤变三级不属于上诉人承保的××种类，因此，一审判决上诉人对被上诉人豁免后期保费，并退还8403元保费完全没有依据。被上诉人王俊平辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司的上诉理由不成立，应依法驳回，维持一审判决。王俊平向一审法院起诉请求：1、判令被告赔偿原告保险金30000元。2、判令合同继续有效。3、判令自2018年8月17日之后豁免该保险合同的各期保险费。4、判令被告退还原告于2019年1月1日缴纳的保费4201.5元和2020年3月缴纳的保险费4201.5元。5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年1月1日，原告在被告处投保华夏常青树重大××保险，被告向原告出具保险合同，投保人和被保险人均为王俊平。生效期为2017年1月2日至终身。缴费期满日到2037年1月2日零时。保险金额为150000元，载明保险责任与免责详见条款。保险条款第2.1条保险责任中轻××保险金约定：“若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，××，我们将额外按本合同基本保险金额的20%给付××保险金”，“若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，××，××确诊之日后的各期保险费”。原告于2018年8月13日因身体不适到郑州大学附属医院就医，被诊断为宫颈原位癌，随即在该院住院手术治疗。原告的××属于××，被告应当承担保险合同约定的保险责任。原告多次要求被告承担保险责任，但被告拒不赔偿。维护原告合法权益诉至法院，望判如所请。一审法院认定事实：2017年1月1日，原告与被告签订《个人保险合同》，投保人和被保险人均为原告王俊平，合同生效日为2017年1月2日零时，××保险（2016），保险金额为150000元，保险费4201.5元，交费频率为年交，保险期满日为终身，交费期满日为2037年1月2日零时。××保险（2016）条款中第2.1保险责任约定“若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，××，我们将额外按本合同基本保险金额的20%给付××保险金。××种类：1.非危及生命的（极早期的）恶性病变……”，××豁免保险费，若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因××，××确诊之日以后的各期保险费。被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效”，第10释义中10.8××，××（共33种），应当由专科医生明确诊断。1.非危及生命的（极早期的）恶性病变指被保险人生前经组织病理学检查被确诊为××变，且接受了相应的治疗。（1）原位癌，指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜亲润周围正常组织的癌细胞新生物。××理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受××灶的积极治疗。2018年8月13日-8月18日，原告因病到郑州大学第二附属医院住院治疗，门诊诊断宫颈原位癌，出院诊断主要诊断为子宫颈上皮内瘤变Ⅲ级[CINⅢ级]，××变累及腺体，切缘阴性。原告向被告申请保险金理赔，双方协商未果，遂发生本案纠纷。另查明：原告于2016年12月22日向被告交纳保险费4201.5元，在原告因病确诊后又于2019年1月1日交纳保险费4201.5元、于2020年3月交纳保险费4201.5元，合计8403元。一审法院认为，原、被告之间保险合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应遵守最大诚信原则，严格履行合同所约定的义务。本案争议的焦点系原告所患××是否属于被告保险公司的承保期间范围。双方约定的合同条款释义中对非危及生命的（极早期的）恶性病变及原位癌进行简单的释义，其中该条款对于原位癌的说法不为常人所能界定。本案中被告认为原告所患的CINⅢ级是原位癌前一个阶段，未达到原位癌程度，但“原位癌”作为医学界的专用术语，不同的医学教材对其释义均有不同的描述，非医学专业人士则更难作出通常的理解，本院另外补充查明，××理学》第141、142页“第六章肿瘤”中的“二、异形增生和原位癌”部分载明：××变，指异型增生的细胞在形态和生物学特性上与癌细胞相似，常累及上皮的全层，但没有突破基底膜向下浸润，有时也称为上皮内癌。……近年来，多使用上皮内瘤变这一术语来描述上皮从异型增生到原位癌这一连续的过程；××变多采用2级分类法，子宫颈上皮内瘤变1级（CIN1）称为××变，2级和3级（CIN2、CIN3）统称为××变。”人民卫生出版社出版的第8版《妇产科学》载明：“CIN分为3级，1级轻度异型，2级中度异型，3级包括重度异型和原位癌。”而本案原告的病症系××变（CIN3）且与诊断证明一致，据此，本院认定原告所患××中的原位癌,属于涉案保险合同承保范围，故被告应当依据保险合同的约定给付原告基本保险金的20%即30000元，并豁免以后各期保险费，保险合同继续有效。对于原告请求的被告退还已交纳的确诊后的保险费8403元，根据合同约定，本院予以支持。判决如下：一、被告华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效十日内赔付原告王俊平保险金30000元。二、被告华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司豁免原告王俊平以后各期保险费，保险合同继续有效。三、被告华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效十日内退还原告王俊平已交纳的保险费8403元。本院二审期间，各方当事人均没有新证据提交法庭。本院经庭审查明的事实与一审相同。本院认为，双方当事人之间签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效。根据保险合同约定，“若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，××，保险人将额外按合同基本保险金额的20%给付××保险金。××种类：1.非危及生命的（极早期的）恶性病变……”。被上诉人王俊平在保险期间内，××变（CIN3），××种的不同发展阶段，××，可以认定王俊平所患××中的承保范围。综上所述，华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费760元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  李廷军审判员  宋诗永审判员  朱雪华二〇二〇年七月二十日法官助理申亮亮书记员王斯媛