广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1305号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路41号。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：曾水梁，男，1987年8月2日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告曾水梁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人赖星允到庭参加了诉讼。被告曾水梁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判令被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计210832.44元，其中本金206932.12元，拖欠利息3602.38元、拖欠本金罚息240.52元、拖欠利息复利57.42元（暂计至2019年10月18日），并从2019年10月19日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率计付利息、罚息和复利给原告；3、请求判令原告有权处理抵押物广州市番禺区房屋，并对其所得价款具有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实和理由：2014年2月17日，原告与被告签定《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告以其名下的广州市番禺区房屋房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币380000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限120个月，从2014年2月19日至2024年2月19日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿，暂计至2019年10月18日止，被告应归还已到期借款本息共计人民币18476.21元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向法院起诉，请法院判如所请。被告曾水梁未答辩，亦未向本院提交任何证据。建设银行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据建设银行番禺支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年2月17日，曾水梁作为借款人、抵押人与建设银行番禺支行作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称借款合同），约定：借款人向贷款人借款用以购置广州市番禺区房屋（以下简称涉讼房屋）；借款金额为38万元；借款期限为120个月，从2014年2月19日至2024年2月19日止；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，即年利率为7.205%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本息还款方法；本合同项下的担保方式为抵押，抵押人以涉讼房屋设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产抵押的债务，剩余价款退还抵押人；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；……出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；等等。建设银行番禺支行主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，其向曾水梁发送了短信，告知可于2020年8月31日前选择调整合同利率的计算方式，但曾水梁未作出选择，故建行番禺支行认为最近一次基准利率调整后的基准利率按合同约定上浮计得年利率5.39%即为原合同约定的年利率，并作为此后的固定利率计息。2.2014年2月19日，建设银行番禺支行向曾水梁发放了贷款38万元。3.广州市国土资源和规划委员会核发了涉讼房屋的编号为粤（2019）广州市不动产证明第0****8号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为建设银行番禺支行，义务人为曾水梁，抵押权利范围为全部，债权数额为38万元。4.2020年1月14日，建设银行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，建设银行番禺支行称曾水梁自2019年8月12日开始出现逾期还款情况，截至2020年5月18日，曾水梁尚欠贷款本金206932.12元（包含已到期本金）、利息9337.38元、本金罚息1410.98元、利息复利388.99元。为此，建设银行番禺支行向本院提供了《中国建设银行个人贷款对账单》予以证明。诉讼过程中，本院根据建设银行番禺支行的申请，依法作出了(2020)粤0113民初1305号《民事裁定书》，于2020年1月19日对涉讼房屋进行了查封。本院认为，建设银行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。建设银行番禺支行和曾水梁签订的借款合同，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建设银行番禺支行依约向曾水梁发放贷款，曾水梁理应依约履行还本付息的义务。然而，曾水梁自2019年8月12日起开始逾期还款付息，其行为已构成违约，建设银行番禺支行依约有权解除其与曾水梁之间的借贷关系，并要求曾水梁清偿全部贷款本息。因此，就建设银行番禺支行要求解除借款合同的诉请，合法有据，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，曾水梁应向建设银行番禺支行偿还贷款本金206932.12元及利息、罚息、复利[暂计至2020年5月18日，利息9337.38元、罚息1410.98元、复利388.99元；自2020年5月19日起至本判决生效之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收利息、罚息及复利，罚息不计复利；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以206932.12元为本金，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利]。因建设银行番禺支行未举证证明自LPR实行后其与曾水梁就本案贷款适用固定利率计息作出约定，根据借款合同约定，“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率”，因此，本院认定，自2020年5月19日起借款合同中约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。就建设银行番禺支行主张其有权处理涉讼房屋，并对所得价款享有优先受偿权的诉请。曾水梁以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产抵押的债务，剩余价款退还抵押人。因此，就该诉请，合法有据，本院予以支持。曾水梁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与曾水梁签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、曾水梁于本判决发生法律效力之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金206932.12元及利息、罚息、复利[暂计至2020年5月18日，利息9337.38元、罚息1410.98元、复利388.99元；自2020年5月19日起至本判决生效之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收利息、罚息及复利，罚息不计复利；自本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以206932.12元为本金，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利（自2020年5月19日起《个人住房（商业用房）借款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；三、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理的抵押房产广州市番禺区房屋所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4462元，财产保全费1574元，均由曾水梁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年七月八日书记员 王韵曌