四川省阆中市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1381民初1840号 原告：中国工商银行股份有限公司阆中支行，营业场所：四川省阆中市巴都大道214、216、218、220、222号。 负责人：彭维，行长。 委托诉讼代理人：彭雪梅，四川纪明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱灿林，四川纪明律师事务所律师。 被告：刘仕英，女，1962年12月12日出生，汉族，住四川省旺苍县。 被告：杨代文，男，生于1962年1月9日，汉族，住四川省旺苍县。 被告：阆中市众瀛汽车贸易有限公司，住所地阆中市七里大道。 法定代表人：兰小均。 原告中国工商银行股份有限公司阆中支行（以下简称“工商银行”）诉被告杨代文、刘仕英、阆中市众瀛汽车贸易有限公司（以下简称“众瀛汽车公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人朱灿林到庭参加诉讼，被告杨代文、刘仕英、众瀛汽车公司经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求为：1、依法解除原告与被告签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》；2、依法判令被告共同偿还原告透支本息共计102696.45元（截止2020年4月7日），并承担后期资金利息、罚息等费用直至清偿完毕之日止；第三被告依法承担连带责任；3、被告在法律文书所确定的债务履行期限内未履行清偿义务，原告享有对其所有的奥迪A4L2017款plus40TFSI小车拍卖、变卖后价款的优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年8月22日，被告杨代文、刘仕英因购买原告车辆申请在原告处贷款，原告表示同意，双方并于同日签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同对分期付款方式及金额、分期还款方式及金额、手续费、违约责任等进行了约定。合同签订后，原告为被告办理了中国工商银行牡丹信用卡一张，后其用此卡通过透支消费的方式向汽车销售商支付了剩余购车款，透支后，被告没有按约定还款方式按期足额向原告偿还透支款。原告故诉讼至贵院，望判如所请。 被告杨代文、刘仕英、众瀛汽车公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨代文、刘仕英、众瀛汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告杨代文、刘仕英于2017年8月22日向原告提交了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请以分期方式透支总金额20万元，原告工商银行（分期款项发放人）与被告杨代文、刘仕英（分期付款申请人）并于同日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，主要约定：1、分期付款申请人向汽车销售商购买汽车（奥迪A4L），车辆总价为人民币（大写）贰拾陆万捌仟捌佰元，分期付款申请人自行支付首付款6.88万元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为20万元；2、分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押；3、分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为6084元，以后每期偿还的金额为6084元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿，汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通收费相同；分期付款申请人应按36期的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费19000元；4、如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；5、分期付款申请人应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；6、在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）、分期付款申请人违反合同第八条（即上列第5项约定）的有关约定；……7、主债权到期（包括被宣布提前到期），分期付款申请人未予清偿，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，未协商一致，分期款项发放人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。 合同签订当日，被告众瀛汽车公司向工商银行提供《担保承诺函》一份，载明该公司愿为汽车专项分期申请人杨代文与工商银行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向工商银行提供以下担保：1、全程连带责任保证担保；2、阶段性连带责任保证担保；3、保证金质押担保。 合同签订后，原告工商银行为被告办理了牡丹信用卡一张，并提供了合同约定的透支金额。被告杨代文、刘仕英未按期偿还被告工商银行透支的分期款，截至2020年4月7日，被告下欠原告工商银行透支本金88968.72元，利息13727.73元。 同时查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》中信用卡收费标准规定：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳元或100美元或100欧元或按协议约定收取；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第三条第3款第4项约定：不符合免息的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年利率18.25%，受每月分期款项发放人还款情况不同等因素影响，实际年利率与上述年利率可能存在差异），按月计收复利。上列章程或合约中并未约定滞纳金、罚息等标准。 认定上述事实，有身份信息、营业执照、《信用卡购车专项分期付款/担保合同》、信用卡还款信息单及当事人的陈述为据。 本院认为，原告工商银行与被告杨代文、刘仕英签订《信用卡购车专项分期付款/担保合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，应属合法有效，双方应当按照合同的约定全面履行义务。 关于是否解除分期付款合同的问题。原告工商银行已按合同约定履行了提供信用卡透支款的义务，被告未按合同约定及时足额偿还原告透支款已构成违约，故原告工商银行主张解除双方签订的《信用卡购车专项分期付款/担保合同》并提前收回所欠透支款本息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 关于原告主张被告承担后续资金利息、罚息、滞纳金等费用的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”及中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一项“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，本案中，原、被告约定的透支利率为日利率万分之五，并按月计收复利。该透支利率已达到了中国人民银行规定的信用卡透支利率上限，再按月计收复利，明显违反了相关法律规定。故本院对原告超过相关规定计付的利息不予支持，故本院酌定被告从应偿还透支款而未偿还之日起按日利率万分之五，即年利率18.25%向原告支付透支款利息。 关于被告众瀛汽车公司承担连带责任的问题，因众瀛汽车公司向工商银行出具了《担保承诺书》，该承诺书系其真实意思表示，且明确表示对案涉《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下的全部债务提供全程连带责任担保，故被告众瀛汽车公司应对被告杨代文、刘仕英的上述金钱债务承担连带给付责任。 另，因案涉车辆并未办理抵押登记，双方关于抵押的约定未生效，故原告的若被告在法律文书所确定的债务履行期间不能偿还原告借款本息，则原告有权以抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及上引法律之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司阆中支行与被告杨代文、刘仕英于2017年8月22日签订的《信用卡购车专项分期付款/担保合同》； 二、被告杨代文、刘仕英于本判决发生法律效力后二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司阆中支行透支款本金88968.72元，截止2020年6月19日的利息17376.63元，并从2020年6月20日起至付清之日止按年利率18.25%向原告支付透支款本金88968.72元的利息；被告阆中市众瀛汽车贸易有限公司对被告杨代文、刘仕英的前述金钱给付义务承担连带责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阆中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1177元，由被告杨代文、刘仕英、阆中市众瀛汽车贸易有限公司负担。（因原告已向本院预交诉讼费用，故由被告直接向原告支付。） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 杜 国 二〇二〇年七月十七日 书记员 田晶莹