广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3691号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：楚智龙，男，1990年1月3日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。被告：李佳倩，女，1993年9月27日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告楚智龙、李佳倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告楚智龙、李佳倩经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2269号）；2.判令两被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金199004.11元、手续费32514.8元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月25日，利息为363.19元，还款违约金为1286.66元，以上共计233168.76元；自2019年11月26日起透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由两被告承担本案诉讼费2399元、诉前财产保全费1686元。事实与理由：原告与两被告于2017年11月28日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2269号）及附件一、二，约定：原告向两被告授予信用额度人民币300000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为分期额度的17%，即人民币51000元。两被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全部清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；因两被告违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等由两被告承担；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，两被告应向原告偿还所诉金额。被告楚智龙、李佳倩未到庭应诉及答辩。被告楚智龙的姐姐楚智慧到庭，称楚智龙与李佳倩是夫妻关系，其是受楚智龙、李佳倩的委托前来参加诉讼，但因时间紧急尚未取得楚智龙、李佳倩签署的授权委托书，并承诺于庭后7日内补交。楚智慧提交了户口簿证实其与楚智龙系姐弟关系。另，楚智慧称对于原告诉请的欠款金额须庭后核实，但至今未向法庭提交核实情况，仅向法庭提交李佳倩补签的授权委托书一份。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年11月21日，被告楚智龙向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年11月28日，原告（甲方、经办行）与被告楚智龙、李佳倩（持卡人、乙方）签订了编号为2017年AJ字2269号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下甲方同意授予乙方分期授信额度为300000元；分期授信额度有效期为60月；分期额度用途为装修；额度适用产品为爱家分期；甲方根据乙方申请，为乙方将此笔交易办理一次性分期付款，乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：谢海棠，账号：62×××11，开户行：招商银行广州天润路支行；此笔消费分期总额必须小于等于该卡分期授信额度；本笔交易的分期金额为人民币300000元，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为17%，手续费金额为51000元；分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，借款人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准。借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户。中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2017年11月28日，原告按照约定向被告楚智龙、李佳倩提供借款300000元。原告出具并由楚智龙、李佳倩在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为300000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修。上述贷款发放后，被告楚智龙、李佳倩未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年11月25日，被告楚智龙、李佳倩尚欠原告本金199004.11元、手续费32514.8元、透支利息363.19元、还款违约金1286.66元。原告遂向本院提起民事诉讼。原告于2020年3月4日就本案提出诉前财保申请，本院就原告的申请作出（2020）粤0113财保162号民事裁定书，查封了被告价值233168.76元的财产。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。中行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告楚智龙、李佳倩应向原告偿还欠款本金199004.11元、手续费32514.8元、透支利息、还款违约金，暂计至2019年11月25日，透支利息为363.19元、还款违约金为1286.66元，自2019年11月26日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告楚智龙、李佳倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告楚智龙、李佳倩于2017年11月28日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号为2017年AJ字2269号）；二、被告楚智龙、李佳倩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金199004.11元、手续费32514.8元以及透支利息、还款违约金（暂计至2019年11月25日，透支利息为363.19元、还款违约金为1286.66元，自2019年11月26日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告楚智龙、李佳倩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付诉前财产保全费1686元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2399元，由被告楚智龙、李佳倩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年七月三日书记员  陈 瀚