湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初2073号原告：武汉农村商业银行股份有限公司，住所地武汉市江岸区建设大道618号。法定代表人：徐小建，董事长。委托诉讼代理人：张弛（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。被告：太平财产保险有限公司武汉分公司，住所地武汉市江岸区香港路145号远洋大厦23楼。负责人：孙立新，总经理。委托诉讼代理人：汪初建、阮文迪（特别授权代理），湖北金楚律师事务所律师。原告武汉农村商业银行股份有限公司（以下简称武汉农商行）诉被告太平财产保险有限公司武汉分公司（以下简称太平财险武汉分公司）信用保险合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武汉农商行的委托诉讼代理人张弛，被告太平财险武汉分公司的委托诉讼代理人汪初建到庭参加诉讼。因案情复杂、双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限六个月。双方申请庭外调解两个月，本院予以准许，但调解未成。本案现已审理终结。原告武汉农商行向本院提出诉讼请求：1.判令太平财险武汉分公司立即支付《贷款及信用卡业务（短期）信用保险单》（以下简称《保险单》，保单号：63113090520170000004）项下履约义务人**发生保险事故的保险金250,002元（人民币，下同）；2.判令太平财险武汉分公司立即赔偿未及时支付保险金造成我行的损失（从2018年4月30日起暂计至2019年3月18日为10,957元，2019年3月18日之后按照中国人民银行同期贷款利率计至款项付清之日止）；3.本案的诉讼费由太平财险武汉分公司承担。事实与理由：我行为信用卡客户**的信用风险向太平财险武汉分公司投保信用卡信用保险，该公司于2017年5月24日向我行签发了保单号为63113090520170000004的《保险单》，**为履约义务人之一，约定当持卡人违约发生90天后，太平财险武汉分公司对逾期的本金履行赔偿责任。**于2017年12月31日逾期，经我行催收后仍未还款，逾期本金达250,002元且超过90日，发生合同约定的保险事故。太平财险武汉分公司于2018年4月17日收到我行提交的索赔申请，但至今未履行赔偿责任并造成我行损失持续扩大。我行为维护自身合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告太平财险武汉分公司辩称，一、《武汉农村商业银行信用卡信用保险业务的合作协议》（以下简称《合作协议》）法律效力高于《贷款及信用卡业务（短期）信用保险条款》（以下简称《信用保险条款》），关于借款人的主体资质及审核借款人主体资质的义务以《合作协议》约定为准。《信用保险条款》对借款人的主体资质及审核义务没有进行约定，而《合作协议》对借款人的主体资质有明确的约定。二、根据《合作协议》的约定，武汉农商行必须严格审核借款人主体资质和申请信用卡提交资料的原件，并且须亲自到借款人所在工作单位进行走访了解。否则，我公司不承担保险责任，对借款人逾期不能偿还的本息损失，由武汉农商行自行承担。按照《合作协议》约定以及《武汉农村商业银行信用卡业务管理办法》（以下简称《信用卡管理办法》）的规定，武汉农商行在审核借款人的资质、资料时必须履行以下合同义务：审核借款人在办理信用卡时的征信记录；核对借款人与共同还款人身份信息及关系证明的原件（如身份证、结婚证等）；核对借款人的资产凭证（如不动产证、行车证等）；亲自到借款人的单位去核对借款人提交的收入证明；亲见借款人及共同还款人在相关法律文件上签名；亲自到借款人的单位调查了解其工作状况及收入情况等。只有武汉农商行履行了上述义务，如再出现借款人逾期还款的，我公司将承担保险责任。否则，我公司不承担保险责任。三、借款人**（以下均称借款人）不是适格的保险标的，借款人逾期还款导致的损失不属于保险事故，我公司不应承担保险责任。《合作协议》约定了借款人的主体资质必须满足三个条件：年龄18-60周岁，无不良信用记录，符合本保险业务的优质客户及优质行业客户要求。显然，借款人不符合第三个条件“在编职工”，借款人在武汉农商行申请信用卡时已不是武汉铁路局武汉电务段麻城南站（以下简称麻城南站）的职工，其逾期还款导致的损失不属于保险事故，我公司不应承担保险责任。四、武汉农商行对借款人的主体资质及其提交资料的审核存在重大过失，一是借款人在申请办理信用卡时已不是麻城南站的职工，不符合借款人办理信用卡的主体资质，武汉农商行应当预见没有固定职业和固定收入的借款人可能发生逾期还款的情况；二是按照《合作协议》的约定，武汉农商行对借款人资质条件及申请信用卡的资料有审核义务，而我公司对此没有审核义务，完全以该行审核意见为依据。武汉农商行将不符合借款人主体资质的借款人作为合格保险标的向我公司投保，没有履行《合作协议》约定的审核义务，其行为违反了《合作协议》“任何一方不履行或不完全履行本协议所规定义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失”。基于此，武汉农商行应当为没有履行《合作协议》约定的义务，没有对借款人的主体资质进行认真审核所造成的本息损失承担全部责任。五、武汉农商行向我公司主张利息没有事实依据，无论是保险条款还是《合作协议》的约定，我公司承担的保险责任是未能收回的贷款本金，并不包括逾期利息。武汉农商行要求我公司承担利息损失没有事实依据，应予驳回。六、武汉农商行向我公司主张保险金的金额错误。保险合同约定我公司承担的保险责任仅限于武汉农商行的本金损失，并不包括年费、利息、手续费和违约金等项目，且还有部分借款人主动偿还了借款金额，武汉农商行没有剔除本金以外的其他费用，其主张的保险金远远大于实际本金损失。七、武汉农商行向我公司主张的保险金违反了权利义务相一致的原则。武汉农商行向借款人支付的借款是分36期进行偿还，即借款期限为36个月，但该行与我公司签订的保险合同期限为１年，我公司收取了１年保费应该保障武汉农商行借款期限１年的本金损失风险，但该行却要求我公司保障借款期３年的本金损失风险，显然我公司收取的保费与承担保险责任不对等，权利义务不一致。退一万步讲，即使我公司承担保险责任，也只能承担武汉农商行本金损失的三分之一。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方对真实性无异议的《合作协议》《保险单》《承保明细表》《贷款/信用卡信息清单》《交接清单》《身份证》《信用卡管理办法》、信用卡邮寄清单、查询单及《个人信用报告》（太平财险武汉分公司申请本院向中国人民银行征信中心调取）等证据，来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。对双方有争议的证据，本院认定如下：就武汉农商行提交的证据，1.《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》《富业通分期信用卡申请表》，含《信用卡申请表》《武汉农村商业银行富业通分期信用卡收费标准》（以下简称《信用卡收费标准》）《武汉农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）《武汉农村商业银行富业通分期信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》），《工作收入证明》、照片（分别为借款人填写申请表、经办人走访借款人单位）、公积金查询信息，该组证据并结合借款人《身份证》，可以形成证据链，证明武汉农商行工作人员亲见借款人填写上述申请表，核实了借款人公积金缴存信息并到其工作单位核实，故本院对该组证据予以采信。2.《信用卡交易明细》《欠款构成》《关于**信用卡欠款本金余额的说明》，可以形成证据链，证明借款人的借款及还款情况，故本院对该组证据予以采信。3.催收记录及《证明》，可以形成证据链，证明武汉农商行在借款人逾期后委托案外人进行催收，故本院对该组证据予以采信。4.《个人信用报告（银行版）》，该报告与《个人信用报告》中“个人基本信息”及“信贷交易信息明细”项下截至借款人办理涉案信用卡时的借、还款情况均一致，故本院认定该证据真实合法且与本案具有关联性，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、涉案保险合同签订及履行的相关事实。2016年7月1日，武汉农商行（甲方）与太平财险武汉分公司（乙方）签订《合作协议》，约定：甲方负责客户申请资料的审核，对符合条件的申请客户经核批办理甲方信用保险专项现金分期信用卡；乙方为甲方投保发放专项现金分期信用卡办理信用保险业务，确保在保险期间内，甲方未能收回在保险期间内产生的信用卡债权透支本金（以下称损失），乙方按本协议的规定负责赔偿；甲方为专项现金分期信用卡向乙方购买的保险产品为贷款及信用卡业务（短期）信用保险、贷款人无恙人身意外伤害保险。甲、乙双方客户申请时的主体资质必须是：年龄18-60周岁，无不良信用记录，符合本保险业务的优质客户及优质行业客户要求（公务员，金融、电信/电力、烟草、石油/石化、航空、教育科研、事务所、医疗机构、大型企业等编制内员工）。申请信用卡应提交的资料包含：已填妥及亲自签署的《个人信用卡申请表》，有效期内二代身份证正反复印件，工作收入证明，客户与推广人员的合影，推广人员“亲访”照片。权利与义务，甲方在受理客户申请的过程中必须“亲见客户、亲见证件、亲见签名”，并且“亲访”客户工作单位，在审批过程中须查询客户人行征信信息及公安网身份信息；当信用卡持卡人出现逾期以后，甲方须采取短信及电话催收；乙方在收到甲方提供的客户名单后，须在2个工作日（含当天）内完成保险购买手续并出具保单及发票；当客户违约发生90天后，乙方接甲方书面索赔申请后应于10日内作出核定并通知甲方，并于3日内履行代偿客户专项现金分期信用卡所欠本金的责任义务。保险责任，在保险期间内发生的所有债权，因甲方向自然人发放专项现金分期信用卡后，持卡人逾期90天未偿还或未完全偿还信用卡本金，经甲方催收后持卡人仍未还款的，甲方未能收回的信用卡债权透支本金，乙方按损失的100%负责赔偿。保险期间为1年，从甲方批准核发专项现金分期信用卡开始起算。当持卡人违约发生90天后，如持卡人履约，应当遵循先本金后息费的序次办理；履约本金部分归乙方，息费部分归甲方。本协议内容与贷款及信用卡业务（短期）信用保险条款不一致时，以本协议为准。本协议生效后，双方均应履行合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。2017年5月24日，武汉农商行为包括涉案借款人在内的多名客户的信用卡业务投保上述保险，保险期限自2017年5月27日0时起至2018年5月26日24时止，投保金额4,200,000元，保险费42,000元。太平财险武汉分公司核保后出具《保险单》，保单号：63113090520170000004。二、涉案借款合同签订及履行的相关事实。2017年5月17日，借款人为申请办理武汉农商行富业通分期信用卡，填写《信用卡申请表》《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》，同时向武汉农商行工作人员提交其本人身份证、武汉铁路局武汉电务段出具的《工作收入证明》，提供工作单位信息，配合拍摄办理信用卡所需照片。武汉农商行工作人员走访了借款人的工作单位并拍照。2017年5月23日，借款人授权武汉农商行在中国人民银行端口调取了其《个人信用报告（银行版）》，其上显示：“信贷交易信息明细”项下贷款2笔（1笔已结清）、贷记卡账户10个（1个已销户，1个未激活，9个/2个账户分别为同一商业银行开立的9种/2种不同币种），“当前逾期期数”“当前逾期金额”均为“0”，近5年还款记录无任何逾期。《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》载明：在卡片激活之日收取年费2,000元/年，暂不减免，36期借款的单期月分期费率为0.6%。《信用卡收费标准》约定：循环信用利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额未还清部分的5%，最低收取10元，按账户每月收取。《信用卡申请表》载明：借款人须填写借款人的卡片选择、个人资料、职业资料、联系人信息及其他信息等。“申请人声明事项”还载明，本人已仔细阅读、理解并接受《信用卡章程》《信用卡领用合约》（包括“重要提示”条款），自愿履行全部法定与约定义务，如有违反，自愿承担全部经济与法律责任，借款人抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《信用卡章程》约定：银行记账日指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项计入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费和追偿费用）、利息等计入其信用卡账户的日期；账单日指发卡机构每月对持卡人的累计未还透支提现款、透支消费款、利息费用等进行汇总，计算出应还款额，并为持卡人发送对账单的日期；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；全部应还款额指截至当天账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和；最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括当期累计未还透支提现款、透支消费款和相关利息、费用的一定比例，以及上一期账单中最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。免息还款期指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，非现金交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段可享受免息待遇。《信用卡领用合约》约定：富业通现金分期业务是指持卡人发起申请，本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，将持卡人信用卡中额度通过转账方式划转至持卡人本人名下银行结算账户并确认分期功能及期限，持卡人进行分期偿还的分期服务方式，现金分期业务可循环申请及使用；持卡人申请现金分期，其申请款项将被转至持卡人指定本人银行借记卡账户，同时以分期形式计入持卡人当期信用卡账单，由持卡人按月偿还；每期现金分期手续费=分期总金额×每期现金分期手续费费率；持卡人在到期还款日（含）前还清交易账单中所列明的全部欠款金额，则无需支付除现金类交易外的透支利息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款的（包括本期分期应还款项金额、上述分期应还款项中的未还部分及产生的违约金金额），所有交易和应付费用按月计收违约金；持卡人所偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对持卡人与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或者持卡人与本行有其他约定的或者违反相关法律规定的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的全部信用卡采取冻结其账户、停止用卡、宣布透支款项（贷款）提前到期、实现担保权利（如有）等相关措施。富业通卡停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于富业通卡停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全部清偿。武汉农商行审核涉案借款人办卡资料及向太平财险武汉分行投保后，同意为其办理额度为300,000元的富业通信用卡，并将信用卡邮寄给借款人。2017年5月30日，涉案借款人申请300,000元借款分期36期，同时产生年费2,000元，每期现金分期金额8,333元，分期手续费1,800元。账单日为申请借款次月起每月3日，到期还款日为借款次月起每月28日。借款后，借款人具体还款情况如下：2017年6月27日12,133元，2017年7月27日、2017年8月27日、2017年9月27日、2017年10月27日、2017年11月27日各10,133元，2017年12月28日70.13元，2018年3月1日7,000元。因借款人未依约还款，武汉农商行委托案外人进行电话催收。2018年4月17日，武汉农商行以借款人逾期超过90天（该行以逾期后下个账单日次日即2018年1月4日起算至2018年4月4日）未偿还借款本金且催收未果为由，向太平财险武汉分公司申请索赔借款本金。武汉农商行就其主张的本金250,002元的由来，作出如下说明：借款人在2017年6月28日至2017年11月28日期间均按约还款，2017年12月28日还款70.13元，冲还当期手续费，剩余应还本金250,002元。2018年1月3日账单日：因新增违约金503.14元及上期、本期应还手续费、本金（以下简称两期欠款），当期应还款20,832.34元，当期未还款，剩余本金同上期。2018年2月3日账单：因新增分期利息264.56元、违约金1,041.62元及两期欠款，当期应还款32,271.52元，当期未还款，剩余本金同上期。借款人2018年3月1日还款7,000元，按照“费-息-本”的顺序冲还后，剩余本金仍为250,002元。审理中，依太平财险武汉分公司申请，本院向武汉农商行调取了《信用卡管理办法》，其中关于资信审查规定，资信审查是信用卡中心对申领信用卡个人的基本条件、信用记录等方面进行的审核及调查。我行经信用卡申请人授权后可通过人行征信及其他合法机构了解和查询信用卡申请人的资产、资信、个人信用等信息。可以通过现场调查，电话调查及其他资料调取的方式进行审查。依太平财险武汉分公司申请，本院于2020年6月18日向中国人民银行征信中心查询涉案借款人的《个人信用报告》，其上记载借款人在申请办理涉案信用卡时并无逾期还款的记录，住房公积金参缴记录载明截至2020年5月，缴纳单位为中国铁路武汉局集团有限公司襄州运营维修段（以下简称襄州维修段）。本院认为，武汉农商行与太平财险武汉分公司签订的保险合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方作为专业的金融及保险机构，应是在审慎考量各自权利义务特别是保险责任、保险费及保险期间等重要条款，并在充分协商的基础上订立涉案保险合同，不存在权利义务不对等的情形，故双方均应严格依约履行。结合双方诉辩，本院对本案争议焦点评判如下：一、涉案借款人逾期还款的行为是否构成保险事故。太平财险武汉分公司认为借款人不是本案适格的保险标的，因涉案信用保险属于财产保险，保险标的系武汉农商行不能收回借款本金的信用风险，借款人作为自然人不是信用保险的保险标的。但在本案中，太平财险武汉分公司承保的保险责任，是特定借款人逾期偿还借款本金给被保险人武汉农商行造成的损失，因此，借款人是否具备双方《合作协议》约定的借款人主体资格，应作为判断借款人逾期偿还借款本金能否构成本案保险事故的依据。关于借款人的主体资格，武汉农商行与太平财险武汉分公司的争议在于借款人是否符合本保险业务的优质客户及优质行业客户要求。根据查明的事实，武汉农商行亲见了借款人本人及身份证、查询了公积金缴存信息及征信记录，提交了由武汉铁路局武汉电务段出具的《工作收入证明》及走访该单位的照片，《个人信用报告》亦载明了公积金缴存单位为襄州维修段，可以证明该行对借款人借款时的职业审慎审查后予以确认，而太平财险武汉分公司对借款人职业未提交任何反驳证据予以证明。因此，借款人的主体资格符合《合作协议》约定的年龄、无不良信用记录及行业三项条件。本案中，借款人自2017年12月28日起逾期90天未偿还借款本金，且经武汉农商行催收仍未还款，已构成保险合同约定的保险事故。二、太平财险武汉分公司是否应承担保险责任。太平财险武汉分公司认为武汉农商行未按《合作协议》约定尽到审查义务，存在重大过失，并由此造成本息损失。根据查明的事实，武汉农商行虽未提交证据证明其在公安网查询了借款人身份信息，但在受理客户申请的过程中亲见借款人本人、亲见其身份证、亲访了借款人的工作单位并查询了公积金缴存信息，在审批过程中查询了借款人中国人民银行的征信信息，故可认定武汉农商行已按《合作协议》约定履行了对借款人的审查义务，其审查流程亦符合《信用卡业务管理办法》关于资信审查的相关规定。如前所述，涉案保险合同约定的保险事故已发生，本案亦无保险合同约定的免除保险人责任的事由，故太平财险武汉分公司应依约承担保险责任。三、武汉农商行主张的保险金及利息损失能否得到支持。根据《信用卡收费标准》《信用卡章程》《信用卡领用合约》《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》中关于信用卡年费、手续费、分期期数、利息、违约金、最低还款额、还款顺序等相关约定并结合借款人的还款情况，借款人自2017年12月28日起未能足额偿还当期欠款，逾期之日应为2017年12月28日，截至当日剩余应还本金为250,002元。武汉农商行以借款人逾期后下个账单日次日即2018年1月4日作为逾期之日，不符合《信用卡领用合约》及《合作协议》的约定。经核算，借款人自逾期之日起90天内的还款7,000元不足以清偿所欠手续费、利息及违约金，故不予冲还本金；逾期91天即2018年3月28日之后借款人未再还款，其差欠的借款本金仍为250,002元。因此，太平财险武汉分公司应向武汉农商行赔付的保险金应为250,002元。武汉农商行还要求太平财险武汉分公司赔偿利息损失，该行于2018年4月17日提交索赔清单，根据《合作协议》中关于“乙方接甲方书面索赔申请后应于10日内作出核定并通知甲方，并于3日内履行代偿客户专项现金分期信用卡所欠本金的责任义务”及“一方不履行或不完全履行义务的……应当赔偿由此给对方造成的损失”的约定并结合借款人的还款情况，太平财险武汉分公司应以250,002元为基数，向武汉农商行赔偿自2018年4月30日起至款项支付完毕之日止的利息损失。关于利率标准，因武汉农商行的损失主要表现为资金融通中的利息损失，故该行按中国人民银行同期贷款利率标准主张应属合理。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，故之后的计算标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。综上所述，武汉农商行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告太平财产保险有限公司武汉分公司于本判决生效之日起三日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司赔付保险金250,002元；二、被告太平财产保险有限公司武汉分公司于本判决生效之日起三日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司赔偿利息损失（以250,002元为基数，自2018年4月30日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至款项支付完毕之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、驳回原告武汉农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,214元，由被告太平财产保险有限公司武汉分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  夏文芳人民陪审员  陈文萍二〇二〇年七月十日书 记 员  王 露