湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初3343号 原告郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人周松柏，系该行董事长。 委托诉讼代理人李虹，系湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人雷斌，系湖南福城律师事务所律师。 被告欧忠南，女，1986年11月19日出生，汉族，户籍地湖南省嘉禾县，现住郴州市。 被告刘森巍，男，1984年6月19日出生，汉族，户籍地湖南安仁县。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告欧忠南、刘森巍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹，被告欧忠南到庭参加了诉讼，被告刘森巍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商行请求本院判令：1、被告欧忠南、刘森巍偿还借款本金160000元，偿还利息及罚息14572.75元（利息及罚息按照《个人借款合同》的约定，从实际借款之日起计算至借款本金清偿完毕之日止）合计174572.75元。（1）被告欧忠南偿还借款本金100000元，偿还利息及罚息9107.97元（利息及罚息按照《个人借款合同》的约定，从2019年6月21日起按月利率7.1249‰计算至2019年11月24日；从2019年11月25日起按照月利率10.6873‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年4月23日），合计108852.25元。（2）被告欧忠南、刘森巍偿还借款本金60000元，偿还利息及罚息5464.78元（利息及罚息按照《个人借款合同》的约定，从2019年6月21日起按月利率7.1249‰计算至2019年11月24；从2019年11月25日起按照月利率10.6873‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年4月23日），合计65464.78元。2、原告对质押物（欧忠南的工资收入）享有优先受偿权。3、本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 被告欧忠南答辩要点：借款和欠款是事实，没有异议，请求分期还款。 被告刘森巍未作答辩，亦未提交书面答辩意见。 查明的事实 本院依据当事人的举证、质证及本院认证，结合庭审情况及当事人的陈述，认定如下案件事实： 一、2016年11月23日，被告欧忠南、刘森巍向郴州农商行马家坪支行出具《共同借款人承诺书》，承诺：欧忠南、刘森巍（共同借款人）向郴州农商行马家坪支行借款16万元，期限36个月，为了简化手续，经协商一致，推荐欧忠南作为代表人办理有关借款手续，代表人欧忠南与该行所签订的借款合同、担保合同（包括抵押、质押、保证合同）都是被告欧忠南及刘森巍的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力，两被告作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任，郴州农商行马家坪支行对代表人欧忠南或其他任何共同借款人送达的催收通知书，均视为欧忠南与刘森巍共同接收郴州农商行苏仙支行的催收和主张权利。 二、2016年11月23日，欧忠南（借款人）与郴州农商行马家坪支行（贷款人）签订《个人借款合同》（编号-1890020250-2016-00000172，约定：贷款人借给借款人人民币160000元，借款期限36个月，即从2016年11月24日起至2019年11月24日止，借款用途为房屋装修；借款利率为月利率7.1249‰，按月结息，借款到期一次性还清，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。 三、2016年11月23日，欧忠南（出质人）与郴州农商行马家坪支行（质权人）签订《最高额质押合同》[（1890020250）质字（2016）第00000022号]，主要约定：出质人同意以工资作为质物，为质权人与欧忠南签订的以上借款合同提供质押担保，其中主债务最高本金余额为160000元；出质人质押担保的范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和质押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）；本合同签订后5日内，出质人应将质物或权利凭证交付质权人或质权人指定的代理人，质权人或其代理人验收无误后应向出质人出具收押凭证；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，质权人有权单方宣布全部债务提前到期并依法行使质押权，质权人将债务提前到期的通知送达债务人或出质人之日为债务提前到期之日。被告欧忠南就贷款向原告郴州农商行提供工资作质押担保,但未实际交付其工资凭证,原告也未成功扣划被告欧忠南的工资。 四、2018年10月8日，郴州农商行马家坪支行向被告欧忠南名下的账户发放了贷款100000元，2018年10月9日，郴州农商行马家坪支行再次向被告欧忠南名下的账户发放了贷款60000元，以上发放贷款共计160000元。此后，被告欧忠南、刘森巍未依约还款，截止到2020年4月23日，被告欧忠南、刘森巍尚欠郴州农商行马家坪支行借款本金160000元，利息及罚息14572.75元。 判决的理由与结果 本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告刘森巍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。郴州农商行马家坪支行与被告欧忠南、刘森巍签订的《共同借款人承诺书》、《个人借款合同》、《最高额质押合同》均是双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。郴州农商行马家坪支行向被告欧忠南发放了贷款，被告欧忠南、刘森巍未按期归还借款本息，其行为属违约，应承担违约责任。原告郴州农商行根据中国银监会湖南监管局的批复,承接郴州农商行马家坪支行的债权债务,以原告的身份向本院起诉主张权利,符合法律规定。故原告要求被告欧忠南、刘森巍归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告欧忠南就贷款向原告郴州农商行提供工资作质押担保,但未实际交付其工资凭证,原告也未成功扣划被告欧忠南的工资，质权未依法设立。故原告要求对质押物享有优先受偿权，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告欧忠南、刘森巍于本判决生效后十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金160000元，利息及罚息14572.75元（利息及罚息暂计至2020年4月23日，后续利息及罚息以未还借款本金为基数，按月利率10.6873‰计算至本息付清之日止）； 二、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如被告欧忠南、刘森巍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取计1896元，由被告欧忠南、刘森巍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  刘志强 二〇二〇年七月二十八日 法官助理郑蔚 书记员吴津玮 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。