江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初1741号 原告：中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行，住所地淮安市淮安区北门大街200号。 负责人：王雪海，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈玉山，该支行员工。 被告：徐瑞敏，女，1986年6月23日出生，汉族，住淮安市。 被告：王华北，男，1983年5月10日出生，汉族，住淮安市。 两被告共同委托诉讼代理人：刘寅华（系被告徐瑞敏母亲），女，汉族，住淮安市淮安区。 原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下简称农行楚州支行）与被告徐瑞敏、王华北金融款合同纠纷一案，本院于2020年6月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行楚州支行的委托诉讼代理人陈玉山，两被告共同委托诉讼代理人徐寅华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行楚州支行向本院提出的诉讼请求为：1、要求被告徐瑞敏、王华北偿还二手房贷款、贷记卡透支本息471793.83元，其中本金455683.47元、利息（含罚息、复利）15886.49元、逾期还款违约金223.87元（贷记卡透支利息、违约金已计算至2020年4月25日，二手房贷款利息、罚息、复利计算至2020年3月27日，之后利息、违约金按照贷记卡章程、合约约定顺延计算至实际还款之日）；2、判令我行对被告徐瑞敏、王华北抵押给我行的位于淮安区房屋在折价或变卖、拍卖所得价款范围内优先受偿；3、由被告承担全部诉讼费用。 事实和理由：被告徐瑞敏、王华北因购买位于淮安区房屋需要，且用该房抵押，于2015年12月14日向我行借款人民币50万元。2015年12月15日与我行签署《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》，2035年12月21日到期，还款方式为等额本息还款，依合同约定我行于2015年12月22日将借款转入指定账户，完成贷款义务。截止2020年3月27日已逾期5期（126天），共结欠我行贷款本息453154.77元，其中本金437868.33元，累计欠利息（含罚息、复利）15286.44元（利息、罚息、复利已计算至2020年3月27日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）。我行客户经理多次催收，但该户欠款仍未归还，导致贷款逾期，从而形成不良。按借款合同约定，借款人徐瑞敏、王华北有偿还我行贷款本息的义务。 被告徐瑞敏于2017年6月26日提交“中国农业银行金穗贷记卡申请表”与我行签订了中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），我行于2017年7月14日向其发放了金穗贷记卡一张，卡号为62×××70,透支额度为20000元整。持卡人激活后于2017年3月31日第一次使用。最后一次还款时间为2020年3月5日，还款金额2500元。截止2020年4月25日，累计结欠我行贷记卡透支本息等18639.06元，其中本金17815.14元、利息600.05元、逾期还款违约金223.87元、（利息、违约金已计算至2020年4月25日，之后利息、违约金按照贷记卡章程合约约定顺延计算至实际还款之日）。信用卡欠款逾期后。我行多次催收仍未归还。为维护我行合法权益，现对被告徐瑞敏、王华北依法提起诉讼，恳请贵院依法作出裁决，支持原告诉讼请求。 被告徐瑞敏、王华北辩称，对原告起诉的事实无异议，被告想和原告达成协议分期分批付款。 本院经审理认定事实如下：2015年12月14日被告徐瑞敏、王华北因购房需要，向原告申请贷款53万元。 2015年12月15日被告徐瑞敏（借款人、抵押人）、王华北(抵押人)与原告农行楚州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定原告楚州支行借给被告徐瑞敏人民币50万元；借款期限20年，实际借款期和具体起止日期以借款凭证记载为准（借据中载明借款期限2015年12月22日到2035年12月21日）；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定，执行年利率4.9%；按等额本息还款法还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（借据中载明每月20日为还款日）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款…。合同还约定本合同项下债权的担保方式为抵押，抵押人同意以位于淮安区房屋作抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。…（7）、借款人、抵押人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务；…。被告徐瑞敏在借款人、抵押人处签名捺手印，被告王华北在抵押处签名捺手印，原告农行楚州支行在贷款人处盖章。 当日原告农行楚州支行与被告徐瑞敏、王华北签订房地产抵押合同一份，合同约定为确保债务人徐瑞敏于2015年12月15日起至2035年12月14日向原告发生的债权额50万元的主合同履行，被告徐瑞敏以位于淮安区房屋设立抵押担保，本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用。2015年12月18日进行了不动产抵押登记，登记债权数额为50万元。 2015年12月22日原告农行楚州支行将50万元款借给被告徐瑞敏。自2019年4月23日起被告徐瑞敏未能按约还款，截止到2020年3月27日被告徐瑞敏欠原告贷款本金437868.33元，利息（含罚息、复利）15286.44元，本息合计453154.77元。 2017年6月26日，被告徐瑞敏向原告农行楚州支行申请办理金穗代记卡，填写了申请表，信用额度为20000元。申请表中被告徐瑞敏签名确认“本人已阅读全部申请材料充分了解清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 中国农业银行金穗贷记卡领用合约规定：被告已基于知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；被告保证向原告提供的申请资料真实、准确、合法、有效…；被告应在账单日后10日内仍未收到对账单的，应及时向原告索要，否则推定为已收到；被告对对账单上的交易有异议的，有权要求原告协助查询，如在账单日后30日内未提出异议的，推定被告认可全部交易；《中国农业银行金穗信用卡章程》约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利率，享受自银行记账至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。收费标准中约定滞纳金为最低未偿还部分的5%；个人人民币本外币合一普卡主卡年费为每年100元；境内预借现金为交易额的1%，最低1元。 被告徐瑞敏的申请经原告农行楚州支行审查予以批准，原告向其发放中国农业银行金穗贷记卡壹张，透支额度2万元，卡号为62×××70，账号于2017年3月31日激活并使用，截止2020年4月25日，徐瑞敏累计结欠原告贷记卡透支本息等18639.06元，其中本金17815.14元、利息600.05元、逾期还款违约金223.87元。 原告索款未果，遂诉至我院。 上列事实，有原告提供的营业执照，被告徐瑞敏、王华北的身份证复印件，徐瑞敏常住人口登记卡复印件，徐瑞敏、王华北结婚证复印件，中国农业银行金穗贷记卡申请表（附章程及领用合约、收费标准），贷记卡帐户交易明细，催收记录、帐户详细信息和催收信息，个人信贷业务申请表复印件，个人购房贷款面谈笔录复印件，王华北常住人口登记卡复印件，徐瑞敏、王华北收入证明，文书送达地址确认书，承诺书复印件，个人购房担保借款合同复印件，房地产抵押合同复印件，房地产抵押清单复印件，房屋他项权证复印件，贷款审批通知书，贷款发放通知书，借款凭证复印件，个贷凭证基础信息表，个人住房按揭贷款利息计算表催收历史记录，农业银行银行卡交易明细清单复印件等证据予以证实，上述证据经庭审质证，被告徐瑞敏、王华北对其真实性不表异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告楚州支行与被告徐瑞敏签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，当事人应当按合同约定履行义务。被告徐瑞敏未按个人购房担保借款合同约定归还借款是错误的对纠纷的产生应负全部责任，应承担给付原告借款本息及罚息及复利的民事责任。 被告徐瑞敏在原告农行楚州支行申请办理金穗贷记卡，被告徐瑞敏理应按金穗贷记卡领用合约及章程的约定偿还欠款并支付相关费用。被告徐瑞敏在发生透支后未按信用卡章程规定及领用合约的规定的期限归还欠款，是本案纠纷产生的主要原因，应当承担给付透支本息、逾期还款违约金的民事责任。 因被告徐瑞敏未按借款合同约定履行还款义务，现原告要求提前收回贷款符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告徐瑞敏、王华北用位于淮安区房屋为被告徐瑞敏借款设立抵押担保，并办理了不动产抵押登记，因被告徐瑞敏未按约还款，原告要求对被告徐瑞敏、王华北抵押给原告的位于淮安市淮安区房屋在折价或变卖、拍卖所得价款范围内优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持 被告徐瑞敏欠原告借款本息471793.83元，有原告向法庭提供的交易明细查询表、帐户详细信息和催收资料信息，《个人购房担保借款合同》、借款借据，个人住房按揭贷款利息计算表，农业银行银行卡交易明细清单等证据证实，被告徐瑞敏对此不表异议，本院予以认定。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告徐瑞敏于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本息471793.83元，其中本金455683.47元、利息（含罚息、复利）15886.49元、逾期还款违约金223.87元（二手房贷款利息、罚息、复利计算至2020年3月27日，贷记卡透支利息、违约金已计算至2020年4月25日，之后利息、违约金按照贷记卡章程、合约约定顺延计算至实际还款之日）、 二、原告对被告徐瑞敏、王华北位于淮安区房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在50万元范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8457元，减半收取4228.5元，由被告徐瑞敏、王华北共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××41；单位：淮安市中级人民法院）。 审 判 员  夏 奕 二〇二〇年七月三日 法官助理  李 艳 书 记 员  郑小莹 附页：裁决所依据的法律条款： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。