河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初5784号原告：中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号，统一社会信用代码914100007067738065。负责人：方萍，行长。委托诉讼代理人：李言新，河南师道律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：卢小翠，河南师道律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：王刘发，男，汉族，1983年7月11日出生，住郑州市经济技术开发区。被告：郜净净，女，汉族，1987年3月6日出生，住郑州市经济技术开发区。原告中信银行股份有限公司郑州分行（以下简称“中信银行”）与被告王刘发、郜净净金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李言新、卢小翠到庭参加诉讼，被告王刘发、郜净净经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1．判令二被告偿还原告借款本金1081500元及利息24094.8元、罚息559.34元（利息、罚息暂计至2020年3月25日，此后按合同约定另计至清偿完毕之日止），以上合计为1106154.14元。2．判令原告有权将被告提供的抵押房产（坐落于河南省郑州市××区腾飞路××楼××单元××）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权。3．判令二被告承担本案全部诉讼费用、律师费及实现债权费用。事实与理由：2017年01月03日，被告王刘发与原告签订《中信银行个人借款合同》（编号811112093879号），被告郜净净在抵押物共有人处签字摁手印。合同约定：原告向被告提供综合消费贷款1260000元（大写：壹佰贰拾陆万元整），用于被告购家具；借款人授权贷款人将贷款转入借款人指定的账户；担保方式为最高额抵押无阶段性保证；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮45.00%后确定，即本合同的贷款利率为7.10500%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150.00%；还款方式为按月等额本金还款法；如借款人违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；若被告不履行或不完全履行合同约定义务，原告有权宣布已发放贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并约定了送达地址等。同日，被告王刘发与原告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定以河南省郑州市××区腾飞路××楼××单元××号为原告提供抵押担保，担保的债权范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用，上述抵押担保已于2017年1月25日办理不动产登记证明（豫2017郑州市不动产证明第0012910号）。2017年2月13日，原告依合同约定向被告王刘发指定的账户发放了1260000元的贷款，执行利率为7.10500%，借款期限从2017年2月13日起至2037年2月13日止。合同履行中，被告王刘发未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，已符合提前收回贷款本息的条件，且该债务发生于二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，现宣布贷款提前到期，提前收回所有贷款本息，特诉至贵院，请求依法公平公正判决，以维护原告的合法权益。被告王刘发、郜净净未到庭，未答辩。经审理查明：2017年1月3日，原告与被告签订编号为811112093879的《中信银行个人借款合同》，约定：本合同项下原告向被告提供的贷款种类为综合消费贷款；用途为购家具。本合同贷款金额为126万元；贷款额度使用期限自2017年1月3日起至2037年1月3日止；贷款利率以实际提款日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮45%，即本合同项下贷款利率为7.105%；还款方式为按月等额本金还款法。每月1日支付当月贷款利息，每期还款金额为5217.97元，借款到期后利随本清。被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率为合同利率的150%），对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、评估拍卖费等）均由被告负担；被告以其享有的所有权或处分权的房产为本合同项下的债权提供抵押担保。抵押物为河南省郑州市××区腾飞路××楼××单元××号，合同落款处有原告签章及被告王刘发作为借款人/抵押人签章捺印确认，被告郜净净在抵押物共有人处签字。同日，原告与被告签订编号为811112093878的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押担保》约定：原告同意向被告提供126万元的综合授信额度；授信期限从2017年1月3日起至2037年1月3日止；本合同项下担保的债权最高额限度为债权本金126万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；贷款的担保方式为最高额抵押担保，抵押物为被告名下位于河南省郑州市××区腾飞路××楼××单元××号；本合同项下最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。抵押权应当在被担保的借款合同项下债权诉讼时效期间内行使；被告不履行或不完全履行本合同及借款合同约定的义务的或未依约未按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，原告有权停止发放综合授信额度内被告尚未使用的贷款、宣布授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用并依法律法规规定及合同约定以抵押物折价、拍卖、变卖的方式实现抵押权。上述房产于2017年1月25日办理了不动产登记证明（豫2017郑州市不动产证明第0012910号）。同日，被告向原告提交的《支付申请书/委托书》载明：被告申请并委托原告将126万元贷款资金划转至河南金佑财富企业管理有限公司在招商银行郑州花园路支行开立的账号为37×××02的账户用以购家具。原告提交个人借款凭证（借据）一份，载明：2017年2月13日，借款人为被告王刘发，收款人为河南金佑财富企业管理有限公司，贷款金额126万元，放款日期2017年2月13日，到期日期2037年2月13日，年利率为7.105%，贷款用途为购家具。原告庭审中述称，被告王刘发未依约按时足额还款，截至2020年3月25日，被告王刘发尚欠原告贷款本金1081500元、利息24094.8元、罚息559.34元，共计1106154.14元未偿还。对原告诉请的律师费和实现债权费用，原告陈述称未实际产生。以上事实由《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《不动产登记证明》、《支付申请书/委托书》、个人借款凭证（借据）、还款计划查询单及开庭笔录在案佐证。本院认为，本案中《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告王刘发未依约按时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。故原告请求被告偿还剩余贷款本息、罚息，本院予以支持。本案借款形成于被告王刘发、郜净净婚姻关系存续期间，且借款用途为购住房，被告郜净净在个人借款合同上以抵押物共有人身份签字捺印，能够认定其对该借款及用途是明知的，可以认定借款属于夫妻共同债务，故被告郜净净应对本案借款承担共同还款责任。被告将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告王刘发、郜净净经本院传票传唤无正当理由未到庭，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王刘发、郜净净于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行借款本金1081500元和利息、罚息（2020年3月25日前的利息24094.8元、罚息559.34元，之后的利息、罚息按双方签订的《中信银行个人借款合同》约定计算至实际清偿之日止，但以不超过年利率24%为限）；二、原告中信银行股份有限公司郑州分行有权对被告王刘发名下位于河南省郑州市管城回族区腾飞路4号10号楼2单元20层2001号（豫2017郑州市不动产证明第0012910号）房产折价、拍卖、变卖，并对所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14755元，减半收取7378元由被告王刘发、郜净净负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李俊辉二〇二〇年七月八日书记员  张林梦