云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2327民初352号原告：中国农业银行股份有限公司永仁县支行，住所地：永仁县。负责人：袁红有，该行行长。委托诉讼代理人：梅俊平，女，系云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王元国，男，1963年8月4日生，汉族，住永仁县。被告：兰礼芹，女，1966年4月4日生，彝族，文盲，住永仁县。原告中国农业银行股份有限公司永仁县支行（以下简称永仁农行）与被告王元国、兰礼芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永仁农行的委托诉讼代理人梅俊平、被告王元国、兰礼芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王元国、兰礼芹归还原告借款本金人民币256452.65元及支付计算至2020年4月20日的利息、罚息、复利8844.95元，并承担自2020年4月21日至借款本息还清之日止的罚息、复利，利率按《最高额担保个人借款合同》约定的标准计算；2、判令被告王元国、兰礼芹承担原告因实现债权支出的律师代理费4000元；3、判令被告王元国、兰礼芹在提供的抵押房地产价值范围内承担抵押担保责任，原告对被告王元国、兰礼芹位于永仁县的房地产（房屋所有权证号：永仁县房权证永定镇字第××号，土地使用权证号：永土国用（2004）第xxx号；房屋所有权证号：永仁县房权证永定镇字第××号，土地使用权证号：永土国用（2004）第xxx号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、由二被告承担诉讼费。事实与理由：被告王元国、兰礼芹系夫妻关系，2015年10月14日，被告王元国、兰礼芹因生产经营周转资金不足，向原告申请借款。王元国、兰礼芹出具共同还款承诺书，承诺对王元国的借款承担共同还款责任。2015年10月19日，被告王元国、兰礼芹与原告签订《最高额担保个人借款合同》。借款合同约定的借款金额为人民币60万元，借款方式为：可循环方式。自2015年10月19日至2018年10月18日（额度有效期）止，借款人可在60万元的借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过96个月，到期日最迟不超过2023年10月18日。借款用途为生产经营周转。借款期限一年期以上，适用浮动利率，借款期间遇中国人民贷款基准利率调整，以借款发放日对应日起进行调整。利率调整以12个月为一个周期。借款担保方式为最高额抵押，担保最高余额为979000元。担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履约金，以及诉讼费，律师费，保管费，处置费，过户费等贷款人实现债务和担保权的一切费用。违约责任约定借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款合同还约定本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。为担保借款合同履行，被告王元国、兰礼芹出具同意房产抵押承诺书，承诺用其位于永仁县地产（房地产权属证书编号为永仁县房权证永定镇字第××、20××00号，永土国用（2004）第339、xxx号）为借款提供抵押担保。并于2015年10月19日办理抵押登记手续，原告取得土地和房屋他项权证书，土地他项权证号为永他项（2005）第xxx号，房屋他项权证号为永仁县房他证永定镇字第××号。合同签订后，在最高额担保借款期限内，原告根据被告王元国的用款申请于2016年11月8日向被告王元国发放贷款40万元，到期日为2023年10月7日，执行利率为6.86%，逾期利率为10.29%。还款方式为等额本息还款。借款发放后，被告没有按照约定足额偿还借款，经原告多次催收仍未归还，截止2020年4月20日，还欠借款本金256452.25元，利息、罚息、复利8844.95元。被告逾期归还借款本息的行为已构成违约，按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。综上所述，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告王元国对原告起诉的案件事实无异议，认为现被告有账收不回来，被告应当归还原告的借款本息。被告兰礼芹辩称：利息8800元应由被告王元国承担，2015年时是被被告王元国欺骗后才到农行签名，自己没有用到借款，所有的欠款应由被告王元国承担。二被告于2014年2月26日诉讼离婚，不知道王元国从哪里找来的结婚证复印件办理借款手续，房地产之前为儿子的借款提供过抵押，借款还清后王元国把房产证拿出来加了20万元的抵押借款，自己是被原告和王元国欺骗后签字，王元国说是因为儿子的贷款到期钱不够让我去签字借新还旧，农行第二次贷款时并没有去调查，也没有说签字的内容，王元国叫我去签字，当时想着是儿子的借款就签了。直到借款逾期后，原告打电话通知的时候才知道被欺骗。原告为证明案件事实，提交下列证据：1、被告王元国、兰礼芹身份证复印件、结婚证复印件，欲证明王元国、兰礼芹身份情况及夫妻关系的事实；2、借款申请、借款用途声明书、委托扣划款协议、面谈笔录、共同还款承诺书、最高额担保个人借款合同、用款申请书、借款凭证，欲证明2015年10月14日，被告王元国、兰礼芹因生产轻营周转资金不足，向原告申请借款。王元国、兰礼芹出具共同还款承诺书，承诺对王元国的借款承担共同还款责任。2015年10月19日，被告王元国、兰礼芹与原告签订《最高额担保个人借款合同》。借款合同对借款用途、借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、担保方式、担保的范围、担保期间、还款方式等进行了明确约定。在最高额担保借款期限内，原告根据被告王元国的用款申请于2016年11月8日向被告王元国发放贷款40万元，到期日为2023年10月7日，执行年利率为6.86%，逾期利率为10.29%，还款方式为等额本息还款的事实；3、同意房产抵押承诺书、房产证、土地使用权证、房屋、土地他项权证，欲证明为担保借款履行，被告王元国、兰礼芹出具同意房产抵押承诺书，承诺用其位于永仁县地产（房地产权属证书编号：永仁县房权证永定镇字第××、20××00号，永土国用（2004）第xxx、xxx号）为借款提供抵押担保。并于2015年10月19日办理抵押登记手续，原告取得他项权证的事实；4、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、贷款账户基本信息，欲证明借款发放后，被告没有按照约定足额偿还借款，经原告多次催收仍未归还，截止2020年4月20日，欠借款本金256452.25元，利息、罚息、复利8844.95元；5、委托代理协议，欲证实原告支付本案委托代理费4000元。经质证，被告对原告提交的证据均无异议。被告兰礼芹对原告所提交的证据中结婚证复印件的真实性有异议，不知道结婚证哪里来的，抵押的房产是离婚时归我的，我之前只同意给儿子兰勇的贷款作抵押，不知道房产为何又在本案中做抵押。被告兰礼芹针对答辩意见提交（2014）永民初字第42号民事调解书复印件，欲证明二被告于2014年2月26日在本院调解离婚及财产的分割情况。经质证，原告对事实真实性无异议，但二被告离婚与原告要求二被告返还借款本息无关，调解协议只是对二被告有约束力。被告王元国对被告兰礼芹提交证据无异议。本院认为，原告提交的证据，二被告除对结婚证有异议外，对其他真实性无异议，被告兰礼芹认为是原告和王元国欺骗后才签名，未能提交证据证实，本院对原告提交的证据除结婚证外予以采信。被告提交的民事调解书证实了二被告调解离婚的事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告王元国、兰礼芹原系夫妻关系，2014年2月26日二被告在本院调解离婚，夫妻共同财产砖混结构正房12格、厢房5格、厨房2格归被告兰礼芹所有，但二被告未及时办理房屋变更登记，2015年10月14日，被告王元国因从事瓷砖、五金零售经营周转资金不足，向原告申请最高额循环房抵贷经营贷款60万元，授信期限为8年，王元国、兰礼芹出具共同还款承诺书，承诺对王元国的借款承担共同还款责任，二被告用所有的坐落于莲池××村组的房地产作为最高额抵押担保。2015年10月19日，被告王元国、兰礼芹与原告签订《最高额担保个人借款合同》。借款合同约定的借款额度为人民币60万元。单笔借款期限最长不超过96个月，到期日最迟不超过2023年10月18日。借款用途为生产经营周转。借款期限一年期以上的，适用浮动利率，借款担保方式为最高额抵押，担保最高余额为979000元。担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履约金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债务和担保权的一切费用。违约责任约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人，担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款合同还约定：本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。为担保借款履行，被告王元国、兰礼芹出具同意房产抵押承诺书，承诺用其位于永仁县地产为借款提供最高额抵押担保，担保债务最高余额为979000元。并于2015年10月19日办理最高额抵押登记手续，原告取得抵押土地和房屋他项权证书。原告根据被告王元国的用款申请于2015年10月19日发放了一年期借款40万元，该笔借款还清后，被告王元国又于2016年11月8日向被告王元国发放贷款40万元，到期日为2023年10月7日，执行年利率为6.86%，逾期利率为10.29%。还款方式为等额本息还款。借款发放后，被告没有按照约定足额偿还借款，原告2018年1月31日、3月20日、5月14日进行催收仍未归还，截止2020年4月20日，还欠借款本金256452.25元，应付未付的利息、罚息、复利8844.95元。本院认为，本案中，被告王元国因需要使用资金从事陶瓷、五金零售，向原告申请最高额担保个人循环借款，二被告共同在委托扣划款协议、面谈笔录、共同还款承诺书、同意房产抵押承诺书及清单上签名捺印，二被告与原告共同签订了最高额担保个人借款合同，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。现二被告未按合同约定足额支付借款本息，原告根据合同约定有要求被告王元国、兰礼芹履行合同约定义务的权利。被告王元国、兰礼芹提供了房地产为借款作抵押，并办理了最高额抵押登记，抵押权成立，原告对抵押房产具有优先受偿权。综上所述，原告要求判令被告王元国、兰礼芹归还原告借款本金人民币256452.65元及支付计算至2020年4月20日的应付未付的利息、罚息、复利8844.95元，并承担自2020年4月21日至借款本息还清之日止的罚息、复利，利率按《最高额担保个人借款合同》约定的标准计算及判令被告王元国、兰礼芹承担律师代理费4000元有事实和法律依据，本院予以支持；原告要求对被告王元国、兰礼芹提供抵押的房地产享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，有事实和法律依据，本院予以支持；被告兰礼芹答辩是被告原告和被告王元国欺骗才在借款材料上签名捺印，不是自己真实意思表示，不应承担还款责任的意见，因被告兰礼芹作为具有完全民事行为能力人的成年人，且离婚到签字办借款时不足两年，在明知是为了办理借款而到原告单位签字捺印，对在借款材料上签名捺印应知道相应的法律后果，故本院对其答辩意见不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条规定，判决如下：一、被告王元国、兰礼芹于本判决生效后三十日内返还原告中国农业银行股份有限公司永仁县支行借款本金256452.65元，并支付计算至2020年4月20日的应付未付利息、罚息、复利8844.95元，2020年4月21日至借款还清之日止的利息、罚息、复利，执行利率按6.86%计算，逾期利率按10.29%计算。二、原告中国农业银行股份有限公司永仁县支行对二被告提供抵押的位于永仁县的房地产享有优先受偿权（房地产权属证书编号：永仁县房权证永定镇字第××、20××00号，永土国用（2004）第xxx、xxx号）；三、被告王元国、兰礼芹于本判决生效后三十日内支付原告中国农业银行股份有限公司永仁县支行的代理费4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2670元，由被告王元国、兰礼芹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  李晓洪二〇二〇年七月六日书记员  郑旭蛉