浙江省嵊州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0683民初607号 原告：中国农业银行股份有限公司嵊州市支行，住所地嵊州市剡湖街道东南路2号。 负责人：李武民，行长。 委托诉讼代理人：应黎钦，男，系该单位工作人员。 被告：屠工远，男，1971年12月11日生，汉族，住嵊州市。 原告中国农业银行股份有限公司嵊州市支行（以下简称“农业银行”）与被告丁安成、袁梅凤、张润钰、马楚煜、屠工远金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序。原告于同年4月9日申请撤回对被告丁安成、袁梅凤、张润钰、马楚煜的起诉，本院依法予以准许，故本案案由相应变更为保证合同纠纷。本院于同年6月19日公开开庭审理了本案，原告农业银行的委托诉讼代理人应黎钦、被告屠工远到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求：被告对丁丽萍的15万元借款及从2019年9月21日起按借款合同约定利率计算的利息（庭审中明确：2019年9月21日至2020年3月5日以本金15万元为基数按年利率5.655%计算利息，并按月对所欠利息按年利率8.4825%计收复利；2020年3月6日起至还清日止以本金15万元为基数按年利率8.4825%计算罚息）在21万元限额内承担清偿责任。事实和理由：2018年4月4日，原告与借款人丁丽萍、担保人屠工远订立《农户贷款借款合同》，约定借款期限为2018年4月4日至2020年4月30日止，在借款额度15万元范围内可循环借款，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%，逾期利率按借款执行利率上浮50%计算，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为：按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。合同还约定，该贷款担保方式为最高额保证，担保的债务最高余额为21万元，担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利等贷款人实现债权和担保权的一切费用，财产共有权人承担与保证人相同的义务。上述合同等订立后，丁丽萍于2019年4月6日自助借款150000元，借款到期日为2020年3月5日，执行利率为年利率5.655%，逾期利率为年利率8.4825%，2020年3月6日之后不算复利。2019年12月2日，借款人丁丽萍死亡。至2019年12月3日止，丁丽萍尚欠原告借款本金15万元，利息1720.06元（2019年9月21日起至2019年12月3日止），其中正常息1720.06元。现原告依据《农户贷款借款合同》的相关约定诉请被告承担连带清偿责任。 屠工远辩称，1.丁丽萍不符合农户贷款的条件，原告违规发放贷款；2.2018年4月4日被告未曾在借款合同中签过字，故担保不成立；3.原告与丁丽萍伪造《同意担保书》；4.丁丽萍生前恶意转移财产，故原告不应撤回对其继承人的起诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《农户贷款借款合同》（证据1），被告否认落款日期和身份证号码是其书写，经询问，原告认可上述内容非被告书写，因被告未对其签名的真实性提出异议，本院对该证据的其他内容真实性仍予确认；原告提交的借款借据（证据2），能够证明原告于2019年4月6日向丁丽萍交付借款15万元，到期日为2020年3月5日的事实，本院予以采信；原告提交的利息支付情况清单（证据3），性质上属于原告自认，能够证明丁丽萍支付借款利息至2019年9月20日止的事实，本院予以采信。被告提交的同意担保书复印件（证据4），拟证明银行伪造财产共有人陈雁的签字，故担保书不成立，因该书证原告在起诉时曾作为证据提交，且原告当庭质证无异议，故真实性可以确定，但陈雁签字真实与否和本案缺乏关联性，故本院不作为认定事实的依据，同时，对被告出于同一证明目的提出的对陈雁的笔迹进行鉴定和由陈雁出庭作证的申请，本院均不予准许；被告提交的农贷须知（证据5）、由丁丽萍出具的情况说明（证据6）、被告身份证复印件（证据7）、丁丽萍在原告处留存的送达地址确认书（证据8）、被告与丁丽萍之间、被告与购房者（丁丽萍生前出卖房产）之间、被告与原告工作人员之间的对话录音、视频等（证据9）、申请本院向原告调取的贷款申请书（证据10），拟证明原告违规发放贷款、原告伪造陈雁签名、丁丽萍改变贷款用途、丁丽萍转移财产等事实，本院认为上述待证事实均不影响本案实体审理，故本院不予认定；被告提交的（2020）浙06民终1795号民事裁定书，本院对真实性予以确认，但无法达到原告主张的担保合同无效的证明目的。 综上，本院认定事实如下：2018年4月4日，原告（贷款人）与被告（担保人）、丁丽萍（借款人）签订《农户贷款借款合同》［合同序列号：ＡＢＣ（2016）6001］，约定：借款金额为15万元；用款方式为可循环方式，即自2018年4月4日起至2020年4月3日，借款人可在15万元额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。其中自助循环借款额度15万元，借款人以合同约定账户（账号62×××13）作为借款提取与偿还的结算工具；借款用途为支付需要；借款利率为固定利率，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；还款方式为按季结息，到期还本，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清，利息＝本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行（《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》第三条规定：日利率＝年利率÷360）；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利（《人民币利率管理规定》第二十一条规定：对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利）；可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保债务的最高余额为21万元，担保范围包括本合同项下的本金、利息、罚息、复利等，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年；如发生借款人、担保人死亡等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款并要求保证人承担保证责任；合同尾部另写明：本人借款／担保行为已经经过配偶及其他家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务。同日，原告向丁丽萍发放了15万元借款，丁丽萍还款后，又于2019年4月6日重新向原告借款15万元，约定到期日为2020年3月5日，执行利率为年利率5.655%，逾期利率为年利率8.4825%。经查，丁丽萍按约支付利息至2019年9月20日止，之后未再还本付息，后于2019年12月2日死亡。另查明，2019年11月25日，被告曾以丁丽萍未按照约定用途使用借款、丁丽萍恶意转移财产逃避债务、借贷合同担保人签名系伪造为由向原告发出《终止保证合同通知书》，声明若原告不予书面答复或不采取任何措施，将起诉解除保证合同。至今，被告未曾向原告支付过上述借款相关款项。 本院认为，原告与被告、丁丽萍之间的《农户贷款借款合同》，被告对其签名真实性无异议，可以认定意思表示真实且清楚，合同内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立并生效。被告辩称其身份证号码和落款日期并非其所写，该事实不足以否定其作为保证人的意思表示；被告称原告发放贷款不合规，系原告内部管理问题，不影响合同本身的效力；被告称《同意担保书》中陈雁的签名系伪造，但本案中原告并未以该文书作为主张权利的依据，故该事实也影响本案事实认定；原告称根据合同约定其提供担保应经过配偶同意否则无效，但合同中仅载明借款人/担保人声明配偶已同意借款/担保事宜，并未约定需经配偶签名方生效，据此，对被告就其保证的效力所提出的各项异议均不成立。至于丁丽萍生前是否存在转移财产的行为，不构成被告对原告的正当抗辩，故本院不作审查。综上，被告作为保证人，在保证期间内，应按照约定对丁丽萍的借款本金、利息、罚息、复利向原告承担连带保证责任，保证担保的最高限额为合同约定的21万元。本案中，借贷双方约定的借款到期日为2020年3月5日，但丁丽萍于2019年12月死亡，按照合同约定，原告有权提前收回借款并要求保证人承担保证责任，据此，原告于2020年2月21日起诉，并无不当。根据查明事实，目前丁丽萍欠付本息情况为：本金15万元；2019年9月21日至2020年3月5日（计167天）的利息为150000×5.655%÷360×167=3934.94元[按季结算，其中2019年9月21日至2019年12月20日（计91天）为2144.19元，2019年12月21日至2020年3月5日（计76天）为1790.75元]；截至2020年3月5日复利为2144.19×5.655%÷360×76=25.60元，2020年3月6日起的复利以结欠利息3934.94元为基数按年利率8.4825%计算；2020年3月6日起止还清日止以本金15万元为基数按年利率8.4825%计算罚息。另，根据法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，故农业银行撤回对丁丽萍继承人的起诉，并不违反法律规定。 综上所述，农业银行的诉讼请求部分成立，本院予以支持；其余部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条规定，判决如下： 一、屠工远对丁丽萍的借款本息（本金15万元、截至2020年3月5日的利息、复利计3960.54元、2020年3月6日起以所欠利息3934.94元为基数按年利率8.4825%计算复利、2020年3月6日起至还清日止以本金15万元为基数按年利率8.4825%计算罚息）在最高限额21万元范围内向中国农业银行股份有限公司嵊州市支行承担连带清偿责任，款限本判决生效后十日内付清； 二、驳回中国农业银行股份有限公司嵊州市支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3334元，财产保全费1420元，合计4754元，由中国农业银行股份有限公司嵊州市支行负担1元，屠工远负担4753元，限于本判决生效后十五日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  沈 杰 人民陪审员  宋再城 人民陪审员  裘玉萍 二〇二〇年七月六日 书 记 员  张梦莎