湖北省咸丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2826民初1035号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司咸丰县支行。住所地：咸丰县高乐山镇解放路41号。统一社会信用代码：91422826676464227Y。负责人：陆俊峰，行长。委托诉讼代理人：黄丽玲，女，系邮政银行职工。委托诉讼代理人：王浩宇，湖北雄视律师事务所律师。被告：李玉梅，女，1970年7月23日出生，土家族，住咸丰县。被告：刘大权，男，1970年11月13日出生，土家族，住咸丰县。被告：刘鑫，男，1994年4月4日出生，土家族，住咸丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司咸丰县支行（以下简称邮政银行）诉被告李玉梅、刘大权、刘鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告邮政银行的委托诉讼代理人黄丽玲、王浩宇、被告李玉梅、刘大权到庭参加了诉讼，被告刘鑫经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告李玉梅、刘大权向原告偿还借款本金184987.56元及2019年9月28日前的利息1.88元，合计184989.44元；并自2019年9月28日起以本金184987.56元为基数按年利率11.745%计算利息至还清之日止；自2019年9月28日起以利息1.88元为基数按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止。2、被告李玉梅、刘大权向原告偿还借款本金20万元及2020年3月30日前的利息3915元、复利38.32元，合计203953.32元；自2020年3月30日起以本金20万元为基数按年利率11.745%计算利息至借款还清之日止，并自2020年3月30日起以利息3915元为基数按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止。3、原告对被告李玉梅、刘大权设定抵押的不动产（位于咸丰××××镇龙泰新区，不动产权证号：鄂2016咸丰县不动产权第××号，不动产登记证明编号：鄂2016咸丰县不动产证明第0000367号）的折价、拍卖、变卖所得价款，在上述借款本息范围内享有优先受偿权。4、被告刘鑫对上述借款本息承担连带清偿责任。5、被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2016年8月20日，被告李玉梅、刘大权向原告申请借款。2016年9月18日，被告李玉梅、刘大权与原告签订借款合同，原告向二被告授信借款额度80万元，额度存续期10年。同日，李玉梅、刘大权与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于高××镇龙泰新区房屋为上述额度借款提供抵押担保。被告刘鑫与原告签订担保函，约定刘鑫为上述额度借款提供连带保证责任。2017年9月27日，李玉梅、刘大权与原告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定该协议项下贷款为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮80%。2018年9月28日，李玉梅、刘大权向原告支用借款60万元，借款利率为年利率7.83%，逾期利率为年利率11.745%，借款日期从2018年9月28日至2019年9月28日。2019年3月30日，李玉梅、刘大权向原告支用借款20万元，借款利率为年利率11.745%，借款日期从2019年3月30日至2020年3月30日。后在合同约定的借款期限中，借款人未按照约定向原告偿还借款本息。原告认为被告李玉梅、刘大权逾期还款，应按照合同约定偿还借款本息并承担违约责任。被告李玉梅、刘大权以其房屋为上述借款设定抵押担保，应承担相应的担保责任。被告刘鑫应对上述借款本息承担连带清偿责任。据此，原告根据合同约定及合同法、担保法、民事诉讼法的相关规定，向贵院提起诉讼，请判如诉请。李玉梅辩称，借款是事实。被告已经偿还了部分借款，还有部分借款没有偿还。因为疫情原因，今年经济紧张。被告愿意积极偿还借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年8月20日，李玉梅、刘大权向邮政银行申请借款。2016年9月18日，李玉梅、刘大权（甲方、借款人）与邮政银行（乙方、贷款人）签订《个人额度借款合同》，合同载明：本合同项下授信额度为80万元，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2016年9月18日至2026年9月18日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。2016年9月18日，李玉梅（抵押人、甲方）、刘大权（共有人、甲方）与邮政银行（乙方、抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》，合同载明：为确保李玉梅（以下简称债务人）与乙方（以下简称债权人）于2016年9月18日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的（以下统称主合同）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为135万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年9月18日至2028年9月18日。第一条、抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二条甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任。第三条主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。抵押财产名称：不动产。权属证书及其他有关证书编号：鄂（2016）咸丰县不动产权第××号。权利人：李玉梅。处所：龙泰新区。面积或数量：房产面积452.04㎡，土地面积100㎡。抵押财产的价值：135万元。2016年9月23日，李玉梅、刘大权（抵押担保申请人）给邮政银行出具抵押担保函一份，抵押担保函载明：本人李玉梅自愿以编号为鄂（2016）咸丰县不动产权第××号房屋所有权证（所有权人为李玉梅），建筑面积为452.04㎡）及该房屋所有权证所指的整栋房产作抵押，自愿为李玉梅与你行签订贷款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按主合同约定履行还款义务时，我承诺按你行要求履行还款义务。抵押担保责任范围为主合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。抵押担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。双方对上述房产于2016年9月23日办理抵押登记。2016年9月23日，刘鑫（保证人）给邮政银行出具担保函一份，担保函载明：本人刘鑫自愿为李玉梅与你行签订的贷款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按主合同约定履行还款义务时，我承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为主合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2017年9月27日，李玉梅（甲方、借款人）、刘大权（甲方）与邮政银行（乙方、贷款人）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议载明：本协议系甲、乙方于2016年9月18日签订的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条贷款金额。本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过80万元。第三条协议有效期限及贷款期限。协议有效期为24月，自2017年9月27日至2019年9月27日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条利率。本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮80%，在借款期限内，利率保持不变。第七条贷款归还。本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下（一）（二）（三）种方式：（一）等额本息还款法；（二）按月付息、到期一次性还本法（仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款）；（三）阶段性等额本息还款法（宽限期不超过12个月（含12个月））。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2018年9月28日，李玉梅、刘大权（借款人）给邮政银行出具借据一份，借据载明：借款人李玉梅，借款金额60万元，借款期限12月（从2018年9月28日至2019年9月28日），年利率7.83%，还款方式按月付息到期还本。首次还本月数第12个月。至2019年9月28日止，李玉梅、刘大权偿还了部分本金及利息，尚欠本金184987.56元及利息1.88元。2019年3月30日，李玉梅、刘大权（借款人）给邮政银行出具借据一份，借据载明：借款人李玉梅，借款金额20万元，借款期限12月（从2019年3月30日至2020年3月30日），年利率7.83%，还款方式按月付息到期还本。首次还本月数第12个月。至2020年3月30日止，李玉梅、刘大权偿还了部分借款利息，尚欠本金20万元、利息3915元及复利38.32元。本院认为，李玉梅、刘大权向邮政银行借款，双方签订了《个人额度借款合同》，邮政银行履行了放款义务，邮政银行与李玉梅、刘大权签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律的规定，其合同合法有效，李玉梅、刘大权应按照约定的期限履行还款义务。2018年9月28日，李玉梅、刘大权向邮政银行借款60万元，截止2019年9月28日该笔借款尚欠本金184987.56元、利息1.88元。李玉梅、刘大权应向邮政银行偿还借款本金184987.56元及2019年9月28日前欠付的利息1.88元，合计184989.44元。李玉梅、刘大权未按时偿还该笔借款，邮政银行主张李玉梅、刘大权支付罚息及复利符合双方的约定，且未违反法律规定，本院予以支持。李玉梅、刘大权应自2019年9月28日起以本金184987.56元为基数按年利率11.745%计算利息至还清之日止；自2019年9月28日起以利息1.88元为基数按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止。2019年3月30日，李玉梅、刘大权向邮政银行借款20万元，截止2020年3月30日，李玉梅、刘大权尚欠邮政银行借款本金20万元，利息3915元、复利38.32元。李玉梅、刘大权应向邮政银行偿还借款本金20万元及2020年3月30日前欠付的利息3915元、复利38.32元，合计203953.32元。李玉梅、刘大权未按时偿还该笔借款，邮政银行主张李玉梅、刘大权支付罚息及复利符合双方的约定，且未违反法律规定，本院予以支持。李玉梅、刘大权应自2020年3月30日起以本金20万元为基数按年利率11.745%向邮政银行支付利息至借款还清之日止，并自2020年3月30日起以利息3915元为基数按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止。李玉梅、刘大权以其不动产（位于咸丰××××镇龙泰新区，不动产权证号：鄂2016咸丰县不动产权第××号，不动产登记证明编号：鄂2016咸丰县不动产证明第0000367号）为案涉借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。邮政银行主张以折价或拍卖、变卖李玉梅、刘大权设定抵押的不动产（位于咸丰××××镇龙泰新区，不动产权证号：鄂2016咸丰县不动产权第××号，不动产登记证明编号：鄂2016咸丰县不动产证明第0000367号）所得价款优先偿还所欠债务，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条的规定及双方的约定，本院予以支持。刘鑫自愿对本案的借款提供连带责任保证，邮政银行在保证期间内向刘鑫主张权利，刘鑫应按照担保函的约定对本案借款承担连带保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、李玉梅、刘大权向中国邮政储蓄银行股份有限公司咸丰县支行偿还借款本金184987.56元及2019年9月28日前的利息1.88元，合计184989.44元；并自2019年9月28日起以本金184987.56元为基数按年利率11.745%计算利息至还清之日止；自2019年9月28日起以利息1.88元为基数按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止。二、李玉梅、刘大权向中国邮政储蓄银行股份有限公司咸丰县支行偿还借款本金200000元及2020年3月30日前的利息3915元、复利38.32元，合计203953.32元；自2020年3月30日起以本金200000元为基数按年利率11.745%计算利息至借款还清之日止，并自2020年3月30日起以利息3915元为基数按年利率11.745%计算复利至利息还清之日止。三、如果李玉梅、刘大权未按第一、二项规定的期限偿还借款本息，则以拍卖、变卖李玉梅、刘大权位于咸丰县高乐山镇龙泰新区的不动产（不动产权证号：鄂2016咸丰县不动产权第××号，不动产登记证明编号：鄂2016咸丰县不动产证明第0000367号）所得的价款优先偿还上述借款本息。四、刘鑫对第一、二项债务承担连带清偿责任。以上内容限本判决生效之日起十五日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7412元，减半收取计3706元，由李玉梅、刘大权、刘鑫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈桥森二〇二〇年七月十六日书记员  向晓丽