湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初1810号原告：中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司，住所地：湖北省武汉市武昌区民主路782号洪广大酒店25层#，统一社会信用代码91420106672751827N。负责人：李勇刚。委托诉讼代理人：李家军，湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏晨，湖北今天律师事务所实习律师。被告：柳林，男，1970年12月12日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区，原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司（以下简称大地财保武汉公司）与被告柳林保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保武汉公司的委托诉讼代理人李家军、魏晨到庭参加诉讼。被告柳林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保武汉公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告柳林向原告大地财保武汉公司支付理赔款56178.16元；2.判决被告柳林向原告大地财保武汉公司支付逾期保费3931.01元；3.判决被告柳林以保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2019年7月22日起至款项还清之日止，按照日利率0.065%的标准向原告大地财保武汉公司支付违约金；4.本案诉讼费用和律师费用由被告柳林负担。事实和理由：2017年12月20日，被告柳林与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签署贷款合同，贷款91000元。同时，被告柳林（投保人）就该笔贷款以河北银行为被保险人与原告大地财保武汉公司签署《大地个人贷款保证保险保险单》。河北银行按照贷款合同向被告柳林发放91000元贷款后，被告柳林自2019年5月3日起再未履行合同约定的还款义务。原告大地财保武汉公司依据保险单约定于2019年7月22日向被保险人河北银行进行理赔，理赔金额共计56178.16元，河北银行向原告大地财保武汉公司出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告大地财保武汉公司多次向被告柳林催收，被告柳林拒不偿还理赔款项和未付保费及违约金（原告大地财保武汉公司自愿按照日利率0.065%的标准追偿违约金），是此原告大地财保武汉公司提出前述诉讼请求。被告柳林未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告柳林与河北银行签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》，合同编号：个借字第20180103160000175245JK_450号。合同约定，2.1借款人（甲方）：柳林证件名称及号码：身份证住所（地址）：青菱街道南路88号彩虹郡6栋2单元1705联系电话：130××××1119。2.2贷款人（乙方）河北银行股份有限公司住所：河北省石家庄市××大街××号联系电话：4006129999。3.1借款金额为人民币（大写）：玖万壹仟元整。3.3借款期限为：36个月（即自2018年1月3日至2021年1月3日）。实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。4.2本合同项下的借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率上浮30%）。4.3贷款发放后的利率调整方式按照下面第⑴方式执行：⑴执行固定利率，即贷款发放后遇贷款基准利率调整时，贷款执行利率不调整。4.4逾期利息：乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。9.1本合同项下的通知或各种通讯联系按系统中记载的通讯地址和联系方式送达对方。甲方确认其在系统中记载的送达地址真实有效，该送达地址使用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。10.1甲方若发生下列情况之一，构成甲方违约：…甲方未按期归还借款的；…10.2甲方发生本协议约定的违约情形的，乙方有权采取下列一种或多种措施：…宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；…合同还对双方相关权利义务作出其他约定。2018年1月3日，河北银行向被告柳林发放贷款91000元，双方签署《河北银行个人借款凭证（借据）》。同日，被告柳林（投保人）以河北银行为被保险人在原告大地财保武汉公司购买了中国大地个人贷款保证保险，原告大地财保武汉公司、被告柳林签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。保险合同约定，保险金额为108199元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费为1092元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告柳林一直偿还贷款本息及保费至2019年4月8日。2019年5月3日，被告柳林支付保费0.19元后再未还款和支付保费。经核算，自2019年5月3日起截至2019年7月21日，被告柳林逾期还款达80天。至此，被告柳林应还本金为91000元，实还本金为35885.13元，未还本金为55114.87元；应还利息为6739.66元，实还利息为5780.39元，未还利息为959.27元；应还罚息为128.58元，实还罚息为35.33元，未还罚息为93.25元；应还复利为15.43元，实还复利为4.66元，未还复利为10.77元。被告柳林未还借款本息共计56178.16元（55114.87元＋959.27元＋93.25元＋10.77元）。被告柳林应付保费为20311.2元，已付保费为16380.19元，未付保费为3931.01元（1092元－0.19元＋1092元＋1092元＋1092元×18天/30）。2019年7月22日，原告大地财保武汉公司向河北银行理赔56178.16元。河北银行向原告大地财保武汉公司出具《权益转让书》对原告大地财保武汉公司的理赔行为进行了确认，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保武汉公司，以解决上述保单项下的全部追偿。庭审中，原告大地财保武汉公司以律师费用未实际发生，放弃要求被告柳林承担本案律师费用的诉讼请求。上述事实，有原告大地财保武汉公司提交的《个人借款合同（彩虹如意贷）》、《河北银行个人借款凭证（借据）》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《河北银行电子账户交易流水》、《权益转让书》及当事人当庭陈述在卷佐证。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。原告大地财保武汉公司、被告柳林签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告大地财保武汉公司已按保险合同约定向被保险人河北银行履行理赔义务，投保人柳林应当依约归还全部理赔款和未付保费，并承担违约责任。故原告大地财保武汉公司请求被告柳林支付理赔款56178.16元及逾期保费3931.01元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告大地财保武汉公司请求被告柳林支付违约金的诉讼请求，因保险合同约定的违约金计算标准过高，原告大地财保武汉公司自愿调整为以60109.17元（56178.16元＋3931.01元）为基数，自2019年7月22日起按日利率0.065%计算至付清之日止，本院依法予以支持。被告柳林经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告柳林于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司支付理赔款56178.16元；二、被告柳林于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司支付逾期保费3931.01元；三、被告柳林于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司支付违约金（以60109.17元为基数，自2019年7月22日起按日利率0.065%计算至付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1302元，减半收取651元，由被告柳林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审  判  员  覃兆平二〇二〇年七月一日法官助理刘畅书记员（兼）  刘 畅