四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初2570号 原告：中国农业银行股份有限公司成都新都支行，住所地成都市新都区新都镇新中路122号。 主要负责人：杨岗，行长。 委托诉讼代理人：朱伟、杨碧宁，四川明炬律师事务所律师。 被告：乔攀，男，1994年9月3日出生，汉族，住四川省蓬安县。 原告中国农业银行股份有限公司成都新都支行（以下简称农行新都支行）诉被告乔攀信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行新都支行的委托诉讼代理人朱伟到庭参加诉讼，被告乔攀经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新都支行向本院提出诉讼请求：1．乔攀立即偿还农行新都支行剩余借款本金30666.71元、专项分期手续费2969.66元、截至2020年2月10日的专项分期逾期还款违约金1388.21元、利息481.7元及利息、复利（利息以30666.71元为基数，自2020年2月11日起至本金付清之日止，按日利率0.5‰计付；复利以逾期支付利息为基数，自2020年2月11日起至利息付清之日止，按日利率0.5‰计付）；3.农行新都支行对车牌号为川Ｒ×××××的抵押车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.乔攀承担农行新都支行为实现债权而产生的律师费、公告费等。事实和理由：2018年2月1日，乔攀因购买汽车需要向农行新都支行申请贷款，填写并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《个人购车担保借款合同》、《抵押合同》，约定了乔攀向农行新都支行信用卡专项借款64000元，分36期归还本金，收取分期手续费6720元，并由乔攀将其所购车辆作为抵押担保。合同签订后，农行新都支行履行了放款义务，但乔攀在还款义务履行过程中出现逾期还款，农行新都支行于2020年2月13日向其进行邮寄送达催收。因乔攀至今仍未还款，农行新都支行根据合同约定要求其提前归还全部借款并承担违约责任。现农行新都支行诉至本院，请求判如所请。 乔攀未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年2月1日，乔攀向农行新都支行申请办理了金穗贷记卡（信用卡）并开通了该卡的专项商户分期业务功能，用于购买帝豪牌汽车。《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》载明了乔攀购车申请分期金额64000元，分期期数36期，分期手续费率10.5%，分期手续费6720元。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明了还款（每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额的，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他费用。分期手续费不收取利息。）、违约责任（申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项的，银行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及律师费等实现债权的一切费用）。农行新都支行经审核同意了乔攀上述信用卡专项分期申请，确定了分期期数36期，专项分期额度64000元，分期手续费率10.5%，账单日为每月10日，还款日为次月5日，月还款额1964.67元（含1778元分期本金及186.67元分期手续费）。 同日，乔攀（借款人、抵押人）与农行新都支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购车担保借款合同》，约定借款金额（64000元）、借款用途（购买帝豪牌汽车）、借款期限（3年，以借款凭证为准）、借款利率（分期手续费10.5%）、借款支付（划入户名：成都无限汽车销售服务有限公司，开户行：农行新都支行，账号：11×××37）、还款方式（按月等额本息）、还款账号（乔攀所持金穗贷记卡6228＊＊＊＊9474）、担保方式（阶段性保证＋抵押，保证人成都无限汽车销售服务有限公司，抵押物为所购汽车）、违约责任（借款人未按期归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息计收复利）。2018年2月7日，农行新都支行依约履行了放款义务并确定了借款期限（2018年2月7日至2021年2月6日）。同月13日，双方办理完毕乔攀所购帝豪牌汽车（川Ｒ×××××）的抵押登记手续。但乔攀于2019年7月5日未足额偿还分期本金及分期手续费并开始逾期还款，案涉金穗贷记卡于2019年12月10日因进入不良被停用。截至2020年2月10日，乔攀尚欠农行新都支行借款本金30666.71元、专项分期手续费933.35元、专项分期逾期还款违约金1388.21元、利息481.7元。2020年2月13日，农行新都支行通过ＥＭＳ特快专递向乔攀发出《信用卡逾期催收通知书》要求清偿借款。乔攀在法定答辩期限内未提出抗辩及未到庭参加诉讼的行为，视为其对农行新都支行所举中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表及细则、抵押承诺书、承诺函、扣款授权委托书、告客户书、贷款审批通知书、个人购车担保借款合同、抵押合同及机动车登记信息、债务逾期催收通知书及ＥＭＳ邮寄凭证、信用卡专项分期凭证及账户流水等证据放弃质证的权利，本院对上述证据予以采信。 本院认为，农行新都支行所举本案证据及庭审查明的事实，足以证实乔攀向农行新都支行申请金穗贷记卡（信用卡）及开通信用卡专项商户分期业务功能进行消费所签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《个人购车担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行相应义务。乔攀持案涉信用卡（额度64000元）透支消费用于购车并开通专项分期还款业务，但自2019年7月5日开始未按期足额履行还款义务，已构成违约，农业银行新都支行依约有权提前收回信用卡剩余分期资金并要求乔攀承担相应违约责任。结合乔攀实际还款情况，本院对农行新都支行诉请乔攀偿还剩余借款本金30666.71元的主张予以支持；对诉请的专项分期手续费2969.66元的主张，根据案涉信用卡对专项商户分期业务“还款”中的规定，当期账单最低还款额由当期分期资金及当期手续费两部分组成，在当期账单还款日全额归还当期应付款项（最低还款额）的情况下，当期分期资金享受免息待遇。而该部分费用并未列明在案涉《个人购车担保借款合同》“违约责任”项下所约定的应承担的支付义务范围，该费用是以乔攀占用资金且分期履行还款义务为前提，在农行新都支行宣布提前到期的情况下，乔攀事实上已不存在分期还款，农行新都支行继续收取分期手续费已无事实依据，结合乔攀截至2020年2月10日未支付的专项分期手续费为933.35元的事实，本院对上述诉请支持933.35元。对诉请的截至2020年2月10日的专项分期逾期还款违约金1388.21元、利息481.7元及直至付清之日止的利息、复利的主张，虽双方在所签合同中约定了利息及复利（日利率0.5‰）、违约金（最低还款额未还部分的5%）的计算标准，但从农行新都支行提交的各项费用计算明细可以看出，本案不仅同时约定了利息、复利和违约金，还将每期应还本金、分期手续费、逾期利息及上一期的违约金一并纳入了每期违约金的计算基数，按照各项费用总额的5%计收当期的违约金，该违约金的计算方式明显违背公平原则且存在对一个违约行为（即未偿还当期应还款项）多次重复收取违约金的事实，且农行新都支行主张的利息、复利足以弥补因乔攀未偿还分期借款本金所造成的损失，故本院对上述诉请的违约金不予支持，对诉请的截至2020年2月10日的利息（含复利）481.7元予以支持，对诉请的直至本金付清之日止的利息、复利支持为：利息以未偿还借款本金30666.71元为基数，自2020年2月11日起至本金付清之日止，按日利率0.5‰计付；复利以逾期利息为基数，自2020年2月11日起至该利息付清之日止，按日利率0.5‰计付；两者合计金额不得超过以未偿还借款本金30666.71元为基数，按年利率24%所得金额。农行新都支行诉请对乔攀提供的抵押物（车牌号为川Ｒ×××××帝豪牌汽车）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本案中农行新都支行与乔攀已于借款后就案涉抵押物办理完毕抵押登记手续，已依法取得对该抵押物的抵押权，在乔攀到期未偿还债务的情况下，农行新都支行有权对该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，故本院对此诉请予以支持。对农行新都支行诉请的为实现本案债权产生的律师费、公告费的主张，因农行新都支行未提供证据证明上述费用已实际产生的事实，本院对此诉请不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、乔攀于本判决发生法律效力之日起7日内偿还中国农业银行股份有限公司成都新都支行金穗贷记卡借款本金30666.71元、截至2020年2月10日的专项分期手续费933.35元、利息481.7元，并支付利息、复利（利息以30666.71元为基数，自2020年2月11日起至本金付清之日止，按日利率0.5‰计付；复利以逾期利息为基数，自2020年2月11日起至该利息付清之日止，按日利率0.5‰计付；上述两者合计金额以30666.71元为基数，按年利率24%计算所得金额为限）； 二、中国农业银行股份有限公司成都新都支行有权对乔攀提供的抵押物（车牌号为川Ｒ×××××的帝豪牌汽车）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都新都支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费283元（已减半收取），由乔攀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 孙 丰 二〇二〇年七月六日 书记员 谭梦薇