贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初2441号 原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙街道办事处（原雍熙镇）沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人：周文，该合作社理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：胡昭军，贵州本芳律师事务所律师，联系。 委托诉讼代理人：陈密山，贵州本芳律师事务所实习律师。 被告：许某军，男，1970年2月28日出生，汉族，现住贵州省贵阳市云岩区。联系。 被告：蔡某（系被告许某军之妻），女，1970年1月25日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 上述二被告的共同委托诉讼代理人（特别授权）：杨云，贵州恭信律师事务所律师，联系。 被告：贵州恒达房地产开发有限公司，住所地贵州省纳雍县雍熙街道办事处环城路，统一社会信用代码915205256707192093。 法定代表人：陈付容，该公司执行董事。 原告纳雍县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称“信用联社”）与被告许某军、蔡某、贵州恒达房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称“恒达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序于同年7月9日公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人胡昭军、陈密山，被告许某军、蔡某的共同委托诉讼代理人杨云到庭参加了诉讼，被告恒达公司经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告信用联社向本院提出诉讼请求：1．判决被告许某军、蔡某立即偿还原告借款本金727万元及截至2020年5月19日的罚息、复利共计1814539.86元，并从2020年5月20日起，以借款本金727万元为基数，按双方签订的编号：纳农信社（2017）年小微企业个贷字第090019号《个人借款合同》约定的标准归还原告至履行完毕之日止的罚息、复利；2．判决原告对被告恒达公司提供抵押位于纳雍县.35平方米的商业用房享有抵押权并对其折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3．本案诉讼费由被告方承担。事实和理由：被告许某军、蔡某系夫妻。2017年5月1日，被告许某军向我联社申请借款，其妻子在该申请上签字。2017年9月19日，被告许某军与我联社签订《个人借款合同》，向我联社借款900万元，约定月利率7.794‰，逾期罚息利率在前述利率基础上加收50%。为保障我联社的该笔债权实现，被告恒达公司与我联社签订《抵押合同》，提供位于纳雍县.35平方米的商业用房为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2017年11月13日，我联社将实际借款890万元发放给被告许某军。被告未按约定偿还借款本息。经多次催收无果，现诉至法院，望判如所请。 被告许某军、蔡某辩称，被告许某军向原告借款是事实，原告主张被告蔡某作为还款主体不适格，其不应作为被告，因其未以借款人身份在《个人借款合同》上签字认可。原告主张的利息、复息、罚息总计不应超过年利率24%，超过部分请求予以调整。原告在诉状中明示，2017年11月13日，实际向被告发放的本金为890万元，不是借款合同载明的借款900万元，因此利息应当按890万元为基数从借款之日计算至2018年9月18日。 被告恒达公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年5月1日，被告许某军作为申请人向原告申请借款900万元，蔡某作为许某军的配偶在借款申请上签字。2017年5月15日，被告恒达公司向原告出具股东会议承诺函，承诺股东一致同意提供恒达·御景园A栋负3层、恒达·御景园B栋负3层中空部分（约3039.9平方米）为许某军在原告处的900万元借款提供抵押担保，抵押物为在建工程。2017年9月19日，被告许某军作为借款人与原告信用联社作为贷款人签订合同编号为（纳）农信社（2017）年小微企业个贷字090019号《个人借款合同》，该合同约定，被告许某军向原告借款900万元，借款用途为借新还旧，借款利率为固定月利率7.794‰，贷款逾期，罚息利率在月利率7.794‰基础上加收50%，即罚息利率为11.691‰，还款方式为按月结息、分期还本，其中，2017年12月20日还100万元，贷款到期后还800万元。借款期限从2017年9月19日起至2018年9月18日止。同日，恒达公司作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订了《抵押合同》，恒达公司将位于纳雍县雍熙办事处环城路在建工程恒达·御景园A栋-3-1及B栋-3-1号面积为3483.35平方米的商业用房为原告与被告许某军签订的《个人借款合同》形成的债权提供抵押担保，约定抵押担保范围：债权本金人民币900万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。双方于同年10月26日办理了抵押登记，并获得不动产登记证明。同年11月13日，原告针对与被告许某军的借款合同，实际向被告许某军发放借款890万元。截止借款到期日即2018年9月18日，被告许某军不欠利息。截至2018年10月25日，被告许某军共计偿还原告借款本金163万元，尚欠727万元。截至2020年5月19日，被告许某军欠罚息1,656,752.16元。 另查明，许某军与蔡某系夫妻关系。 上述事实，有原、被告的陈述及原告提供的借款申请书、《个人借款合同》、借款借据、《抵押合同》、房地产抵押清单、不动产登记证明、还款记录及贷款账户查询明细等证据在卷佐证，这些证据已经庭审举证、质证和审查属实，本院予以采信。 根据当事人的诉辩理由和本院查明认定的事实，本案争议焦点是：1．借款逾期后，复利是否支持；2．被告蔡某应否承担还款责任；3．原告信用联社就被告恒达公司提供担保的房屋折价或拍卖、变卖所得价款是否享有优先受偿。 本院认为，被告许某军与原告签订《个人借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告许某军发放借款，借款期限届满，被告许某军未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告许某军偿还借款本金727万元的主张，本院予以支持。原告主张按罚息利率11.691‰计算罚息，未超过法律规定，本院予以支持。关于借款逾期后，复利是否支持的问题。借款逾期后，在借期内利率的基础上上浮50%计收罚息，该约定系对借款人逾期还款的违约惩罚，而逾期复利是以应付未付逾期利息为基数，按照逾期利率计算利息给付，为逾期还款的又一重违约惩罚，构成违约双重惩罚，过度加重了借款人的负担，且逾期利息加上复利计算到一定时间后，总和可能会超过年利率24%。因此，对原告请求被告支付借款逾期后复利的主张，本院不予支持。关于被告蔡某应否承担还款责任的问题。被告蔡某作为被告许某军的妻子，在借款申请上签名，知晓许某军的借款行为，且借款在双方夫妻关系存续期间产生，故被告蔡某应当对许某军尚未偿还的借款本息承担共同还款义务。被告蔡某辩称该款项未用于家庭生活开支，不应承担还款责任，但其未举证证明，故对该抗辩主张，本院不予采纳。关于信用联社就恒达公司提供担保的房屋折价或拍卖、变卖所得价款是否享有优先受偿的问题。信用联社与恒达公司签订了抵押合同，恒达公司自愿提供位于纳雍县雍熙街道办事处在建工程恒达·御景园A栋-3-1及B栋-3-1号为该笔借款作抵押。抵押的范围为借款本金900万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产何实现债权和抵押权的一切费用，并办理了抵押登记手续，该抵押合同依法成立并生效。依照《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债权人清偿”之规定，许某军未履行还款义务，信用联社请求对其所提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告许某军、蔡某于本判决生效之日起60日内清偿原告纳雍县农村信用合作联社借款本金727万元及截止2020年5月19日的罚息1,656,752.16元，从2020年5月20日起的罚息以借款本金727万元为基数按月利率11.691‰计算至借款本息清偿完毕之日止； 二、原告纳雍县农村信用合作联社就被告贵州恒达房地产开发有限公司提供并办理抵押登记的位于纳雍县雍熙办事处环城路在建工程恒达·御景园A栋-3-1及B栋-3-1号面积为3483.35平方米的商业用房的折价或拍卖、变卖所得价款在被告许某军、蔡某不能清偿上述第一项确定的债务范围内优先受偿； 三、驳回原告纳雍县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费74,286元，适用简易程序审理减半收取37,143元，由被告许某军、蔡某负担36,557元，原告纳雍县农村信用合作联社负担586元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  丁明香 二〇二〇年七月九日 法官助理周星星 书记员丁智超