福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2077号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：彭姗，女，1987年3月8日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安农信社）与被告彭姗信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安农信社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼，被告彭姗经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安农信社向本院提出诉讼请求：1．彭姗偿还福安农信社贷记卡透支款本金20108.62元及利息、违约金（截至2019年9月21日利息4748.61元、违约金6891.5元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2．彭姗赔偿福安农信社为实现债权而支付的律师代理费2000元、公告费260元。事实与理由：2011年3月31日，彭姗（甲方）向福安农信社（乙方）申请福万通贷记卡并填写了《福万通贷记卡申请表》（含领用合约），约定：福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款之日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分5%收取；本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释，经中国银行业监督管理委员会核准后实施。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2011年4月22日，福安农信社在审查之后同意了彭姗的开卡申请，批准额度为2万元。2011年7月21日，经彭姗申请，福安农信社将彭姗用卡额度调整为5万元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行。彭姗领取卡号为62×××03的福万通贷记卡（该卡已挂失），现彭姗经挂失换卡后持有的福万通贷记卡卡号为62×××29。本案违约金起算点为2018年9月21日，此后彭姗未再偿还欠款。截至2019年9月21日，彭姗结欠福安农信社本金20108.62元，利息4748.61元及相应违约金。福安农信社为实现本案债权支出律师代理费2000元、公告费260元。 彭姗未作答辩。 福安农信社围绕诉讼请求提交了《福万通贷记卡申请表》、福万通贷记卡调查审查审批表、关于信用卡额度调整的申请书、员工信用卡额度调整申请书、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福万通贷记卡章程、欠款汇总说明、贷记卡交易记录、《委托代理合同》、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安农信社诉称事实一致。 本院认为，彭姗向福安农信社申领福万通贷记卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。福安农信社将滞纳金调整为违约金，符合双方的约定及相关法律规定。彭姗在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安农信社有权要求彭姗偿还信用卡本息、违约金，故彭姗对所欠本息、违约金应负清偿责任。鉴于利息是以未偿还部分从透支记账日至还款日按日利率万分之五计算，违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金、利息的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。福安信用社要求彭姗承担本案的律师代理费、公告费无合同和法律依据，不予支持。 综上所述，本院认为，福安农信社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，应予驳回。彭姗经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭姗在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通贷记卡本金20,108.62元及利息、违约金（截至2019年9月21日利息为4,748.61元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2018年9月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以本金20,108.62元为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费421元，由福安市农村信用合作联社负担21元，由彭姗负担400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  王林清 人民陪审员  张国平 人民陪审员  胡 金 二〇二〇年七月六日 法官助理王小曼 书记员郑艾玲 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。