重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0104民初1594号原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府1栋1-3，1-4-1-1；1、11栋1-4-1-2，1-4-2-2号，统一社会信用代码91500104676136063G。负责人：李昱婷，该支行行长。委托诉讼代理人：徐荣超，该支行员工，一般代理。委托诉讼代理人：廖小义，该支行员工，一般代理。被告：彭勇，男，汉族，1964年10月20日出生，住重庆市九龙坡区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行（以下简称原告农商行大渡口支行）诉被告彭勇信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员王祎适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行委托诉讼代理人廖小义到庭参加诉讼。被告彭勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、被告彭勇向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币12950.07元和截止2019年11月10日的利息(含复息)942.35元、分期手续费1136.65元、违约金3691.12元，共计18720.19元；2、被告彭勇向原告给付从2019年11月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金（按信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3、本案的诉讼费等全部费用由被告承担。事实及理由：被告彭勇于2015年9月2日向原告申请办理了信用卡（普卡）一张，卡号622218800129XXXX，并签订了《个人卡（信用卡）申请表》、《信用卡（个人卡）领用合约》和《信用卡章程》。被告激活信用卡后于2015年9月19日开始使用，但被告使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还信用卡欠款。截止2019年11月10日，被告信用卡已经逾期7期，被告长期拖欠到期债务的行为，严重违反了《信用卡领用合约》和《信用卡章程》等约定，侵害了原告的合法权益。原告为维护其合法权益，诉至法院。被告彭勇未作答辩。本院经审理查明如下事实：2015年9月2日，被告彭勇向原告农商行大渡口支行申请信用卡，并填写了《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》，确认本人已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：1、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；3、持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；4、透支利率，按日息万分之五，按月计收复利；5、滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收；6、最低还款额，是指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金和取现交易的本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，以及持卡人应偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。之后，原告农商行大渡口支行向被告彭勇发放了卡号为622218800129XXXX的信用卡一张，并由被告彭勇激活后使用。彭勇于2015年9月19日开始持卡使用，多次消费，截止2019年11月10日，被告彭勇拖欠信用卡透支本金12950.07元、利息（含复利）942.35元、分期手续费1136.65元。另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行股份有限公司在其官方网站上刊登《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，主要内容：1、将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”；2、修订后的章程及领用合约从2017年1月1日其正式生效。审理中，原告农商行大渡口支行明确诉讼请求中利息、复利的计算标准为：利息以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按每日万分之五计算。以上事实，有原告陈述、《个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》及信用卡历史交易明细等相关证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告彭勇向原告农商行大渡口支行申请办理信用卡并使用属实，原、被告之间形成借款合同关系。被告彭勇申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截止2019年11月10日，被告彭勇所欠透支本金为12950.07元、利息（含复息）942.35元，被告彭勇作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，但其未举示任何证据证明，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告彭勇支付信用卡透支的本金12950.07元、截止2019年11月10日的利息（含复利）942.35元的诉讼请求，于法有据，依法予以支持。关于原告农商行大渡口支行要求被告彭勇给付从2019年11月11日起至付清时止的利息和复利的诉讼请求，亦符合相应法律之规定，但应不超过年利率24%为限。关于原告农商行大渡口支行主张的违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农商行大渡口支行虽举示《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，证明重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金。但该公告内容系重庆农村商业银行股份有限公司单方以公告形式宣布将收费项目“滞纳金”名称变更为“违约金”，不能产生变更相关合同约定的法律效果，故原告农商行大渡口支行举示的证据不足以证明其与被告彭勇达成一致将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，对原告农商行大渡口支行主张的2019年5月10日至2019年11月10日违约金3691.12元的诉请，因无相应事实和法律依据，本院不予支持。关于原告农商行大渡口支行主张分期手续费的问题。原告农商行大渡口支行举示的证据能够证明被告彭勇申请账单分期付款后产生分期手续费1136.65元，被告彭勇作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，但其未举示任何证据证明，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告彭勇支付分期手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。彭勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条、第一百五十七条第一款、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、彭勇于本判决生效后三日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金12950.07元，利息(含复利)942.35元、分期手续费1136.65元；二、彭勇于本判决生效后三日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行自2019年11月11日起至付清时止，以尚欠本金为基数按每日万分之五计算的利息及以未还利息为基数按每日万分之五计算的复利（按不超过年利率24%计算的金额为限）；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费134元，由彭勇负担，于本判决生效后三日内向本院缴纳。本判决为终审判决。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 王 祎二〇二〇年七月二十日书记员 冉漫漫