四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初3573号 原告：中国工商银行股份有限公司南充分行，住所地四川省南充市顺庆区丝绸路86号。 负责人：刘天勇，职务行长。 委托诉讼代理人：王继泉，男，该公司员工。 被告：陈碧辉，男，汉族，1968年6月5日生，住四川省仪陇县。 被告：恒大地产集团南充有限公司，住所地四川省南充市顺庆区果城路7号。 法定代表人：杨珩，董事长。 委托诉讼代理人：刘欣，四川泰宇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李雄，四川泰宇律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司南充分行（以下简称工行南充分行）与被告陈碧辉、恒大地产集团南充有限公司（以下简称恒大地产南充公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南充分行的委托诉讼代理人王继泉、被告恒大地产南充公司的委托诉讼代理人刘欣到庭参加诉讼，被告陈碧辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行南充分行向本院提出诉讼请求：1.判令原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期；2.判令被告立即偿还截止2019年8月21日的全部贷款本息276249.04元（其中本金：253766.76元、利息、罚息、复利等22482.28元）以及至贷款结清之日止的贷款利息、罚息、复利、违约金、补偿金等；3.判令被告恒大地产南充公司对被告陈碧辉支付义务承担连带责任；4.判令原告对被告贷款抵押物（位于南充市顺庆区房屋）具有优先受偿权；5.判令被告全额承担原告为实现债权、担保权所产生的包括诉讼费、法律文书送达费、公告费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等所有费用。事实和理由：2012年12月12日，被告陈碧辉因购买被告恒大地产南充公司开发的位于南充市顺庆区房屋，以所购房屋作抵押，向原告申请个人住房贷款30万元，期限20年，为此三方签订了《个人购房借款／担保合同》，2012年12月12日，原告依约向被告发放贷款30万元并划转给被告指定单位（人），但被告陈碧辉于2017年2月起便未按约偿还相应借款及利息，经原告多次进行催收后，被告仍置之不理，被告恒大地产南充公司亦未履行担保义务。综上所述，原告认为原、被告签订的合同是双方意思真实表示，合法有效，被告未按照约定还款，严重侵犯了原告的合法权益。特提起诉讼，望依法支持诉讼请求。 被告陈碧辉经本院采取法院专递的形式，向其送达了原告诉状、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书，被告陈碧辉无正当理由未到庭参加诉讼进行答辩，亦未在本院指定期限内递交相关证据和书面答辩意见。在开庭前，本院与被告陈碧辉电话联系，被告陈碧辉称，法院专递已签收，对借款金额、利息无异议，该还钱。 被告恒大地产南充公司辩称，原告主张宣布与陈碧辉签订的个人借款担保合同到期不符合约定也不符合法律规定。恒大地产南充公司不应当承担连带责任，被告恒大地产南充公司的担保责任已经结束，该小区的其他业主也已经办理了房屋所有权证书，案涉房屋的业主迟迟不去办理不是恒大地产南充公司的责任，阶段性保证担保已经解除。原告与被告陈碧辉签订的购房担保合同显示有保证人，保证又有抵押物担保的，属于混合担保，应该首先处理抵押物，由此所得款项用于偿还借款。被告恒大地产南充公司针对案涉合作协议仅仅约定的是对贷款本息进行阶段性担保，没有对诉讼费、律师费、罚息等进行担保，不应当对这些费用以及实现担保债务所产生的费用承担担保责任。原告主张利息、罚息、复利过高，存在重复主张的情况。 原告围绕诉讼请求，提交了原、被告身份信息、陈碧辉的户口簿复印件、未婚声明书、无婚姻登记记录证明、离婚证、离婚协议书、《商品房买卖合同》、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款历史明细、预购商品房抵押权预告登记证以及当庭陈述。被告恒大地产南充公司未提交证据，但当庭作了辩称。被告陈碧辉未到庭，但在本院与其电话中作了陈述。 本院组织到庭的原、被告进行了证据交换和质证。对原、被告无异议的证据以及陈述的事实，本院予以确认并在卷佐证。 对原、被告双方无争议的证据和事实，本院认定如下： 原告与被告陈碧辉、恒大地产南充公司于2012年12月12日签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定，原告根据被告的申请，向其发放个人住房贷款金额为人民币30万元，用于购买坐落于南充市顺庆区“恒大绿洲”建筑面积135.15平方米的房屋，贷款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定贷款利率以借款凭证记载为准。借款人按照按月等额本息偿还贷款本息，约定每期最低还款为人民币2245.49元。该合同第十四条的14.1、14.2约定了违约及违约责任。第十八条约定了抵押物担保。第十九条约定了抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十六条约定的保证方式为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，若保证人与贷款人另行签订的保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否以保证人的名义在本合同中签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。第二十七条约定了保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。在该合同中的抵押物清单载明了抵押人为陈碧辉的位于南充市顺庆区“恒大绿洲”建筑面积135.15平方米的房屋。该房屋在房产管理部门进行了预购商品房抵押权预告登记（预告登记证明号为：201307234、201221258）。原告在贷款人处签章以及授权代理人签名，被告陈碧辉在借款人、抵押人处签名，被告恒大地产南充公司在保证人处签章并在法定代表人或授权代理人处加盖个人印章。 同时查明，原告与被告恒大地产南充公司签订了《按揭贷款业务合作协议》，协议第五条约定，在《房屋他项权证》未办妥之前，乙方（恒大地产南充公司）同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。至本案庭审辩论终结时，案涉房屋未办理房屋权属登记、房屋他项权证。 另查明，2012年12月12日，原告向被告指定的账户发放贷款30万元。有原告提交的个人借款凭证佐证。被告陈碧辉归还了截止2019年8月21日的部分贷款，原告在诉状中明确被告陈碧辉归还了部分借款本息，截止2019年8月21日尚欠本息276249.04元（其中本金253766.76元、利息、罚息、复利等22482.28元），有原告提交的被告陈碧辉的历史还款明细佐证。 本院认为，根据原、被告所举证据和双方在庭审中发表的诉辩意见，对原、被告争议的证据和事实，归纳焦点并评判如下： 首先，原告在审查被告提交的相关资料后，与被告陈碧辉、恒大地产南充公司签订了《个人购房借款/担保合同》，三方签章、签名予以确认。贷款合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，该合同对原、被告均产生法律约束力。原告按合同约定，向被告陈碧辉指定账户发放借款30万元后，即完成了履约行为。被告陈碧辉应遵守合同约定的义务，按约定的期限和金额偿还借款，但被告陈碧辉逾期未按约定偿还借款即构成违约，应承担相应的违约责任。按照《个人购房借款/担保合同》的约定，被告陈碧辉未按期归还贷款本息，原告即可宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且原告主张被告陈碧辉归还了部分本息，是对不利于自己事实的陈述。故依据《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，对原告要求被告陈碧辉偿还截止2019年8月21日拖欠本金253766.76元及利息、罚息、复利等22482.28元共计276249.04元及至全部贷款本息结清之日止的利息、罚息、复利、违约金、补偿金等的诉请，本院予以支持。 其次，原告诉请被告恒大地产南充公司对被告陈碧辉支付义务承担连带责任，有原告与被告恒大地产南充公司订的《按揭贷款业务合作协议》和原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》佐证，且至本案庭审辩论终结时，案涉房屋尚未办理房屋权属登记以及《房屋他项权证》，被告恒大地产南充公司辩称其阶段性担保责任已经解除与合同约定及本案查明的事实不符，依据《担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，故对被告恒大地产南充公司的辩称理由，本院不予支持，对原告要求被告恒大地产南充公司担连带保证责任的诉请，本院予以支持。 第三，被告陈碧辉自愿将位于南充市顺庆区“恒大绿洲”建筑面积135.15平方米的房屋（恒大绿洲1幢1单元2601号）提供给原告为案涉借款抵押担保，该行为不违反法律的强制性规定，虽三方当事人约定对被告陈碧辉所购房屋设定抵押预告登记，但依据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”、《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条第二款“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；”的规定，至本案庭审终结时，案涉房屋未进行正式抵押登记，也未取得房屋他项权证，抵押权尚未设立，原告对案涉房屋并不享有物权意义上的优先受偿权，故对原告在本案中主张优先受偿权尚没有事实和法律依据，本院不予支持。 第四，被告陈碧辉认可收到了本院以法院专递送达的开庭传票、原告诉状、举证通知书等相关法律文书，并对借款金额、利息计算无异议认为该还钱。因被告陈碧辉无正当理由未到庭参加诉讼，视为被告陈碧辉放弃对原告诉请及所举证据进行抗辩和质证的权利，不影响本案依法裁判。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，由此产生的法律后果由被告陈碧辉自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第四十一条、第四十二条第二款、《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司南充分行与被告陈碧辉、恒大地产集团南充有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期； 二、被告陈碧辉于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司南充分行偿还截止2019年8月22日止尚欠的贷款本金253766.76元和利息、罚息、复利等22482.28元共计276249.04元以及2019年8月23日后的全部贷款本金的利息、罚息、复利、违约金、补偿金（利息、罚息、违约金、补偿金计算方式：从2019年8月23日起按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至贷款结清之日止）; 三、被告恒大地产集团南充有限公司对前述第二项债务承担连带责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南充分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2722元，由被告陈碧辉、恒大地产集团南充有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  李强 二〇二〇年七月九日 书记员  罗丹