辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终4729号上诉人（原审被告）：宋晓静，女，汉族，1970年3月25日生，住辽宁省大连市西岗区。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司大连分行。住所地：辽宁省大连市中山区港隆路21号。负责人：刘庆，该分行行长。委托诉讼代理人：赵玉枫，辽宁维谐律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔欣媛，辽宁维谐律师事务所律师。上诉人宋晓静因与被上诉人平安银行股份有限公司大连分行（以下简称平安银行大连分行）金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初1678号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人宋晓静提出上诉请求：一、一审判决第一项剩余本金多认定3667.6元，请求依法改判减除；二、上诉费用由被上诉人承担。主要事实和理由：一审判决之后，上诉人一直积极筹款还钱，至今不欠任何利息。案涉抵押物是上诉人唯一一套住房，上诉人希望法院酌情处理。被上诉人平安银行大连分行辩称，不同意上诉人的上诉请求，服从一审判决。平安银行大连分行向一审法院起诉请求：一、宋晓静偿还贷款本金982894.54元，及截至2020年1月15日的利息12005.11元、罚息95.22元、复利99.14元；二、宋晓静支付自2020年1月16日起至欠款还清之日止按合同约定利率计算的借款利息、罚息及复利；三、平安银行大连分行就宋晓静所有的位于辽宁省大连市抵押房屋，在其价值范围内依法享有优先受偿权；四、宋晓静承担本案诉讼费等相关费用。一审法院经审理查明，2019年7月30日，甲方（借款人）宋晓静与乙方（贷款人及抵押权人）、丙方（抵押人）宋晓静签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》。约定：额度金额100万元，额度期限自2019年7月30日起至2029年7月30日止，共计120个月。额度期限起始日期以乙方审查同意的日期为准，如乙方审查同意的额度期限起始日期晚于本条约定的起始日期，额度期限终止日期按照上款额度期限月份相应顺延；额度项下具体授信的起始日期及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准。本合同项下甲方所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为100万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。抵押物为高新园区品涛街61号9层6号。额度期限内甲方如需使用本额度，应向乙方提交申请，经乙方审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由甲、乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、电话银行、手机银行、信件、电话录音和数据电文等。额度项下单笔贷款金额、期限、贷款利率、贷款用途、还款方式以具体贷款业务合同的约定为准。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。甲方拖欠本金或利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方未实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。乙方有权宣布本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。同日，双方办理了案涉房屋的他项权证，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为100万元，抵押期限2019年7月30日至2029年7月30日。2019年8月6日，经平安银行大连分行批准后，向宋晓静发放贷款100万元，并出具《个人贷款确认书》，约定：贷款金额100万元，贷款用途经营，贷款期限120个月，还款方式等额还款，起贷日2019年8月6日，到期日2029年8月6日，首次还款日为2019年9月6日，每月还款日为6日。查，宋晓静未按约定履行还款义务，自2019年12月6日开始逾期还款，逾期五期还款，2020年4月10日归还欠付的2019年12月6日的欠款，2020年4月18日将截止2020年4月6日的欠款全部还清。截止2020年4月21日欠付的剩余本金为955613.43元。一审法院认为，平安银行大连分行与宋晓静签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方之间的金融借款合同关系依法成立，合法有效。平安银行大连分行按照约定向宋晓静发放贷款，但宋晓静违约未按照约定履行还款义务，逾期还款，已构成违约，按照约定平安银行大连分行有权宣布本额度项下贷款到期或提前到期，故平安银行大连分行可要求宋晓静偿还其剩余的全部贷款本金，现平安银行大连分行欠付的剩余贷款本金为955613.43元，一审法院予以支持。关于平安银行大连分行诉请的利息、罚息和复利，由于宋晓静已将截止2020年4月6日前的全部欠款还清，平安银行大连分行仅能要求2020年4月7日之后的利息、罚息和复利。关于平安银行大连分行诉请对案涉房屋享有抵押权一节，双方已签订相应的最高额抵押条款，并对案涉房屋办理了抵押登记，故平安银行大连分行该诉请，于法有据，一审法院予以支持。关于宋晓静辩称现已将逾期款项还清，且未及时还款系受疫情影响，双方应继续履行合同一节，一审庭审时宋晓静已认可逾期还款的前两期并非受疫情影响，而是未收回欠款所致，按照约定平安银行大连分行即可要求宣布贷款到期；另，宋晓静系个人贷款，而非企业贷款，政府支持中小企业的相关政策亦不能适用本案，故对宋晓静该辩称，一审法院不予采信。关于宋晓静辩称的不应支付罚息一节，双方约定的还款方式系等额本息还款法，即每月不仅需偿还一部分利息还需偿还一部分本金，逾期还款，必然开始计算该期应偿还而未偿还本金的罚息；另，按照双方约定，宋晓静逾期还款，平安银行大连分行根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，罚息利率系利息利率的1.5倍，并不是罚息中包括利息，故对宋晓静该辩称不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、宋晓静偿还平安银行大连分行截止2020年4月21日欠付的剩余本金955613.43元；二、宋晓静给付平安银行大连分行自2020年4月7日起至款项付清之日止，按双方签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》约定的标准支付平安银行大连分行利息、罚息和复利；上述一至二项，宋晓静应偿付平安银行大连分行之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、确认平安银行大连分行对宋晓静所有的位于高新园区品涛街61号9层6号房屋享有抵押权，平安银行大连分行在最高额本金100万元范围内有权对该房屋拍卖、折价或变卖所得价款优先受偿。四、驳回平安银行大连分行其他诉讼请求。案件受理费13750元，由宋晓静负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审查，对一审法院认定的事实予以确认。另查明，双方当事人在二审共同确认，截至二审庭审之日，即2020年7月13日，上诉人不拖欠被上诉人任何利息（包括罚息和复利）。被上诉人提供的《客户还款清单》显示，截至2020年7月22日，上诉人尚欠本金金额为938252.22元。本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人循环授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，应为有效。虽然案涉合同并未到期，但在合同履行过程中，上诉人存在五次逾期还款的事实，被上诉人根据案涉合同的约定，提前宣布合同到期，并要求上诉人立即偿还全部已发放的贷款，符合合同约定。因在一审判决作出之后，上诉人仍依约按月偿还利息和本金，截至二审庭审之日，即2020年7月13日，上诉人未拖欠被上诉人任何利息。而被上诉人坚持要求解除合同，本院予以照准，即本院确认上诉人与被上诉人于2019年7月30日签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》于2020年7月13日解除。至于上诉人二审主张的多支付了3667.6元本金，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，宋晓静的上诉请求不成立，但因二审事实发生变化，上诉人应还本金金额因其在一审后不断还款而相应减少，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初1678号民事判决第三项；二、撤销大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初1678号民事判决第二项和第四项；三、变更大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初1678号民事判决第一项为，宋晓静于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司大连分行借款本金938252.22元；四、驳回平安银行股份有限公司大连分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费13750元，由宋晓静负担；二审案件受理费50元，由宋晓静负担。本判决为终审判决。审判长 王 迪审判员 王 歆审判员 王慧莹二〇二〇年七月二十八日书记员 黄月妍