广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终3711号上诉人（原审被告）：黄汉森，男，1983年9月6日出生，汉族，住广东省海丰县。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司广州分行。住所地：广东省广州市天河区珠江新城华强路1号珠控商务大厦102、103、201、602、25-35楼。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：孟欣娜，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。原审被告：易颖，女，1987年5月10日出生，汉族，住广西省浦北县。上诉人黄汉森因与被上诉人平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行广州分行）、原审被告易颖金融借款合同纠纷一案，不服广州市越秀区人民法院（2019）粤0104民初9773号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月27日立案受理后，依法组成合议庭进行审理，本案现已审理终结。上诉人黄汉森上诉请求：1.撤销一审判决第一项判项，依法改判扣减黄汉森已偿还的35470.08元贷款本息。2.一审、二审诉讼费由平安银行广州分行承担。事实与理由：一、一审认定的部分事实错误。一审认定黄汉森自2018年11月26日开始逾期未还款，黄汉森因生意失败无力按时偿还平安银行广州分行贷款并出现逾期，但并非自2018年11月26日开始逾期未还款。黄汉森于2019年11月12日打印平安银行卡号为62×××86的《借记卡交易明细对账单》，显示自2018年12月1日起，黄汉森共有31笔还款划扣记录，其中，2018年12月12日还款5000元，2019年2月17日还款6000元，2019年3月24日还款12000元，2019年3月25日还款9650元等大笔金额还款，其他27笔零散还款金额合计2820.08元。于2019年2月26日立案前偿还贷款12490.08元，立案后偿还贷款22980元。因此，自2018年11月26日开始逾期未还款不符合事实，判决黄汉森偿还贷款本金95350.55元存在不当，应根据黄汉森的实际还款金额情况按“等额本息还款”方式相应扣减贷款本金，并相应计算扣减利息、罚息等金额。二、平安银行广州分行存有刻意隐瞒本案重要事实的情况。平安银行广州分行作为一家大型的、规范的银行金融机构，掌握着黄汉森平安银行还款借记卡金额情况，并随时划扣该借记卡上存款金额累计达35369.62元，其应有完整准确的黄汉森还款情况记录反应案件事实。而平安银行广州分行在一审中没有完整举证实际还款金额情况并相应的减少黄汉森贷款本金及利息，存有刻意隐瞒案件重要事实的不诚实信用行为，侵犯黄汉森的合法权益，应承担本案事实错误的过错责任。同时，自2019年2月26日立案后，平安银行广州分行的工作人员用强有力的手段多次拨打黄汉森及亲属的电话催讨贷款，并以向法院起诉为由催促黄汉森尽快还款或者多还几期贷款本息可不起诉、撤诉，但未明确告知己将相关争议起诉到一审法院的事实，至今仍以尽快偿还贷款本息不起诉为由催促黄汉森及其亲属偿还贷款。反而，黄汉森及亲属多方筹款偿还贷款，2019年3月24日、25日分别还款12000元、9650元，直至2019年10月收悉传票之后方知诉讼信息，于2019年11月9日收到一审判决书方知诉讼具体情况，现依法提起上诉。平安银行广州分行至今与黄汉森及亲属保持着畅通的联系，但从未提及己提起一审诉讼的情况，存有刻意隐瞒一审诉讼事实避免黄汉森应诉的不诚信行为。黄汉森也未能通过各种渠道获悉一审诉讼情况未能行使诉讼权利，最终导致本案部分事实认定错误。另补充：暂且不论其他27笔小额还款，上述四笔金额较大还款共约32650元，应从贷款本金95350.55元中扣减，剩余应还的贷款本金应为62700.55元。黄汉森通过平安银行手机APP查询“待还本金”显示为71520.90元，由此可见，平安银行广州分行作为银行金融机构，其管理极度混乱，根本没有搞清楚黄汉森的未还贷款金额，因此，平安银行广州分行主张贷款本金尚有95350.55元根本不符合事实。黄汉森确有欠款未还，不是不还，只是无力全部偿还，但也在努力还款。然而，平安银行广州分行作为一家大型规范的银行金融机构，掌握着黄汉森详细的还款情况，其向一审法院刻意隐瞒黄汉森已还款35369.62元的重要事实，建议法院判决其承担一审、二审诉讼费用。综上所述，恳请法院依法查明上述事实，并相应调整未还的贷款本金及因本金产生的利息、本金罚息、利息复利等金额，以及按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对相关金额作出必要的限制，保障黄汉森的合法权益。被上诉人平安银行广州分行辩称：一、黄汉森于2018年12月1日至2019年8月26日，累计还款本金、利息、罚息、复利，共计35470.08元。依据黄汉森最新的罚息表及平安银行个人账户明细清单显示，2018年12月1日至2019年8月26日银行系统自动划扣黄汉森账户总计金额35470.08元，以冲抵欠款本金、利息、罚息、复利。依据黄汉森最新的罚息表显示，黄汉森自2019年2月16日应还款日的应还款本金、利息、罚息、复利未结清。二、黄汉森未按照贷款合同约定按期还款，已构成违约，因此本案的诉讼费用应当由黄汉森承担。2018年12月1日至2019年8月26日虽然银行系统自动划扣黄汉森账户总计金额35470.08元，以冲抵欠款利息、罚息、复利、本金，但依旧不足以冲抵黄汉森应还款数额，黄汉森依旧未按约还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。原审被告易颖辩称：同意黄汉森的意见。被上诉人平安银行广州分行向一审法院起诉请求：1.黄汉森、易颖向平安银行广州分行归还剩余贷款本金95350.55元；2.黄汉森、易颖向平安银行广州分行支付拖欠利息2381.42元、本金罚息441.02元、利息复利50.48元（截至2019年1月21日止）；支付自2019年1月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利；其中，本金罚息以剩余贷款本金95350.55元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，利息复利以拖欠利息2381.42元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；3.黄汉森、易颖向平安银行广州分行支付为实现债权所支出的律师费2600元；4.黄汉森、易颖如不履行上述第1.2.3项给付金钱义务，平安银行广州分行有权就黄汉森所有的牌号为粤Ｙ×××××，发动机号为028368的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由黄汉森、易颖继续清偿。5.本案诉讼费由黄汉森、易颖承担。一审法院查明事实：黄汉森、易颖共同向平安银行股份有限公司广州东山支行（以下简称平安银行东山支行）申请个人汽车消费贷款，并填写《个人汽车消费贷款申请表》，该表上主要内容有：购车品牌为奥迪Q5，贷款申请金额300000元、贷款期限36个月、年利率18%、还款方式为等额本息；本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或配偶存款账户（户名：黄汉森，账号62×××86）上直接自动扣账支付。随后，平安银行东山支行（甲方、贷款人）与黄汉森、易颖（乙方、借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银广州个担贷字第BC2016081700003285号），约定：贷款金额为300000元，贷款期限36个月，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；贷款用途为经营性；本贷款壹次向乙方发放；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押担保范围为本合同项下所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；抵押物为奥迪Q5-2.0T-A/MT技术型四驱（国Ⅳ）汽车；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，并有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2016年8月26日，平安银行上海瑞虹支行发放车贷款300000元至黄汉森名下62×××86账户。2016年8月26日，广东省佛山市公安局交通警察支队对黄汉森提供抵押的其名下的奥迪牌小型普通客车（车牌号粤Ｙ×××××，发动机号为028368）作了抵押登记，在此登记中注明抵押权人为平安银行股份有限公司广州东山支行。黄汉森、易颖借款后，仅归还了26期贷款，自2018年11月26日开始逾期未还款，平安银行广州分行催收未果，遂诉至一审法院。截至2019年1月21日，黄汉森、易颖尚欠贷款本金95350.55元、利息2381.42元、本金罚息441.02元、利息复利50.48元。另查，2017年12月4日，平安银行广州分行以平安银行东山支行营业场所租赁的是军队产业、因地方军区全面停止有偿服务需提前终止租赁合同为由，向中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称广东银监局）提交《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示》，该局于2018年1月16日作出《关于平安银行广州东山支行终止营业的批复》，同意平安银行东山支行终止营业并由平安银行广州分行妥善处理网点终止营业后的清理及善后工作。平安银行股份有限公司及平安银行广州分行据此向一审法院出具《情况说明》，表示鉴于上述情况，平安银行东山支行停业后的业务、债权债务及诉讼、执行权利义务由平安银行广州分行承接。再查，平安银行广州分行因提起本诉，委托北京德和衡（重庆）律师事务所全权代理并已支付了律师费2600元。在本案诉讼中，平安银行广州分行申请了财产保全，支付了财产保全费1024元。一审法院认为：平安银行东山支行与黄汉森、易颖签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。平安银行东山支行已按《个人担保贷款合同》约定履行了发放贷款的义务，而黄汉森、易颖从2018年11月26日起未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，应承担违约责任。广东银监局于2018年1月16日作出批复，同意平安银行东山支行终止营业并由平安银行广州分行处理网点终止营业后的清理及善后工作，该行停业后的债权债务及诉讼、执行权利义务由平安银行广州分行承接，故平安银行广州分行依法有权向黄汉森、易颖主张权利。现平安银行广州分行基于黄汉森、易颖自2018年11月26日起未能按合同约定履行还款付息义务，而要求黄汉森、易颖偿还借款本金及利息、罚息、复利，合法有理，一审法院予以支持。但平安银行广州分行计收黄汉森、易颖利息、罚息、逾期复利的利率之和不得超过年利率24%的法律规定最高计息标准。黄汉森自愿将车牌号为粤Ｙ×××××，发动机号为028368的奥迪牌小型普通客车抵押给平安银行东山支行作为偿还贷款的担保，该抵押权有效，且该抵押权已经车辆管理部门登记，故在黄汉森、易颖不履行还款义务时，平安银行广州分行有权就拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。因黄汉森、易颖的违约行为，平安银行广州分行为此支付了涉诉律师费2600元、财产保全费1024元，平安银行广州分行要求黄汉森、易颖予以承担于法有据，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，一审判决如下：一、黄汉森、易颖应在判决发生法律效力之日起十日内，向平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金95350.55元、利息2381.42元、本金罚息441.02元、利息复利50.48元，以及支付自2019年1月22日起的本金罚息、利息复利（分别以剩余借款本金、利息为基数，按《个人担保贷款合同》约定的标准计算至款项还清之日止），但计算利息、本金罚息和利息复利的利率之和应以年利率24%为限；二、黄汉森、易颖应在判决发生法律效力之日起十日内，向平安银行股份有限公司广州分行赔偿律师费损失2600元。三、黄汉森、易颖不履行上述第一、二项判决确定的债务时，平安银行股份有限公司广州分行有权从依法拍卖或变卖黄汉森名下的车牌号为粤Ｙ×××××，发动机号为028368的车辆所得价款中优先受偿。四、黄汉森、易颖应在判决发生法律效力之日起十日内，向平安银行股份有限公司广州分行支付财产保全费1024元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2316元，由黄汉森、易颖负担。本院二审期间，黄汉森提供了如下证据：1.平安银行借记卡交易明细对账单（卡号尾数7186），拟证明黄汉森自2018年12月1日起共有31笔还款记录；2.2018年12月1日至2019年8月26日黄汉森偿还平安银行贷款记录计算清单，拟证明黄汉森自2018年12月1日起，累计还款达35470.08元；3.EMS物流信息，拟证明黄汉森收到一审判决书的时间为2019年11月9日晚。平安银行广州分行质证认为，对证据1、2的真实性、合法性无异议，但还款金额应以平安银行广州分行提供的为准。平安银行广州分行提交了平安银行账户交易流水和贷款罚息表，黄汉森、易颖质证认为真实性、合法性、关联性没有异议，但认为罚息太高。二审查明，黄汉森、易颖签名确认的《个人担保贷款合同》约定“每期还本付息日为贷款发放日后每月同日”，贷款罚息表显示黄汉森自2017年6月26日起未按照合同约定的日期还本付息，黄汉森于2018年12月1日至2019年8月26日累计还款35470.08元，银行系统自动划扣以冲抵欠款本金、利息、罚息、复利。平安银行广州分行提交的贷款罚息表载明，截至2020年4月21日，黄汉森尚欠本金71520.9元，欠息4241元，利息复利3199.16元，本金罚息17629.14元。黄汉森、易颖二审庭审中对尚欠本金数额没有异议，亦确认还款逾期的事实，但认为利息过高，其只需要归还本金。另查明，一审法院向黄汉森包括身份证地址在内的住址多次寄送诉讼材料，邮单预留电话均为136××××2010，与其上诉状以及二审送达地址确认书所预留电话一致，部分邮件显示收件人拒收。本院查明的其他事实与一审法院查明的一致，对一审法院查明的内容本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。综合当事人的诉、辩意见，本案二审的主要争议焦点为黄汉森需向平安银行广州分行还款的数额，对此，根据本案查明的事实，首先，黄汉森确认未按合同约定还款，其逾期还款的行为已经构成违约，平安银行广州分行依据《个人担保贷款合同》的约定，有权要求黄汉森、易颖偿还借款本金及利息、罚息、复利；其次，黄汉森主张其已经归还的35470.08元应予扣除，经庭审质证，其亦确认上述款项已经扣划以冲抵欠付的本金及利息、罚息、复利，一审法院对此未予核实清楚，径直按照平安银行广州分行提交的截止2019年1月21日的数额确定欠款本息数额，确有不当，本院予以纠正；第三，黄汉森主张利息过高，但未能提出理由和事实依据，其称只需归还本金，不符合《个人担保贷款合同》的约定，也没有法律依据，不能成立。至于黄汉森主**安银行广州分行故意隐瞒诉讼事实，但从本案一审送达情况看，一审法院多次向黄汉森邮寄送达诉讼材料，其中电话号码均为黄汉森二审确认使用的电话，其未接收诉讼材料系对自己诉讼权利的处分，其主张系平安银行广州分行导致其未能应诉，与事实不符，本院不予支持。综上所述，上诉人黄汉森的上诉请求部分成立，可以支持；一审判决认定事实不清，处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、维持广州市越秀区人民法院（2019）粤0104民初9773号民事判决第二、三、四项；二、变更广州市越秀区人民法院（2019）粤0104民初9773号民事判决第一项为：黄汉森、易颖应在本判决发生法律效力之日起十日内，向平安银行股份有限公司广州分行偿还截至2020年4月21日的贷款本金71520.9元、利息4241元、本金罚息17629.14元、利息复利3199.16元，以及支付自2020年4月22日起的本金罚息、利息复利（分别以剩余借款本金、利息为基数，按《个人担保贷款合同》约定的标准计算至款项还清之日止），但计算利息、本金罚息和利息复利的利率之和应以年利率24%为限。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2316元，由黄汉森、易颖负担。二审案件受理费687元，由上诉人黄汉森负担。本判决为终审判决。审判长  庄晓峰审判员  汪 婷审判员  李 杰二〇二〇年七月二十三日书记员  肖 乔肖蓉