福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1317号 原告：武平县农村信用合作联社上坊信用社，统一社会信用代码91350824660392767E，住所地武平县岩前镇伏虎村。 主要负责人：卢林辉，主任。 委托诉讼代理人：钟明生。 被告：钟付坤，男，1977年9月1日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：王小利，女，1980年3月21日出生，汉族，农民，住广东省梅县。 原告武平县农村信用合作联社上坊信用社与被告钟付坤、王小利银行卡纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社上坊信用社的委托诉讼代理人钟明生、被告王小利到庭参加诉讼，被告钟付坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社上坊信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告钟付坤、王小利偿还原告截至2020年6月5日使用福万通普惠金融卡透支本金29216.21元、利息及违约金1268.49元。并支付以借款本金29216.21元为基数自2020年6月6日起至实际给付之日止按日利率万分之三计算的利息，和以最低还款额未偿还部分为基数，按日利率日万分之五计算的违约金；2.依法判令被告钟付坤、王小利承担本案诉讼费。事实和理由：2018年3月8日，钟付坤向原告申请信用额度30000元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指持卡人钟付坤）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或者造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时间内改正或采取补救措施的，乙方有权收回或不发放卡给甲方的权利，并可授权所属机构或特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，或乙方认为甲方的资信恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。王小利系钟付坤配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》中的配偶信息栏处签名：声明知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠金融卡而发生的全部债务。因此，该债务形成于夫妻关系存续期间，并经王小利签字确认为夫妻共同债务，因此，王小利应承担夫妻共同还款责任。依照钟付坤的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，年费100元，授信期限3年，自2018年3月16日起至2021年3月15日止，预借现金／消费／转账日利率万分之三，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。钟付坤领卡后陆续透支使用，但从2019年11月22日后未始终未归还到期本息，原告多次催收未果。截至2020年6月5日尚欠借款本金29216.21元、利息及违约金1268.49元。为此，原告特诉至贵院，望判如诉请。 王小利辩称，该款由钟付坤个人使用，不属于夫妻共同债务，答辩人可以承担一半还款责任，但是要求原告免除其余还款责任，并删除其征信记录。 钟付坤未作答辩。 武平县农村信用合作联社上坊信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《福万通普惠金融卡领用合约》一份，证明被告钟付坤向原告申请领用叁年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币叁万元整，年费100元，授信期限3年，月利率9‰；2.《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》一份，证明被告王小利应对被告钟付坤使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款义务；3.《交易明细查询》、《账户余额查询》各一份，证明至2020年6月5日，被告钟付坤尚欠福万通普惠金融卡透支本金29216.21元、利息及违约金1268.49元；4.《结婚证》复印件一份，证明二被告当时是夫妻关系。王小利质证无异议，钟付坤未到庭质证。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社上坊信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年3月8日，钟付坤填写《福万通普惠金融卡领用合约》一份，向原告申请办理信用额度30000元的福万通普惠金融卡。武平县农村信用合作联社上坊信用社与钟付坤，于同日签订了《福建农村信用社／农商银行普惠金融卡领用合约》，合同第二条第三项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（钟付坤）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或者造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时间内改正或采取补救措施的，乙方有权收回或不发放卡给甲方的权利，并可授权所属机构或特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已经支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了双方的其他权利义务等条款。依照钟付坤的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××07的福万通普惠金融卡，授信额度为30000元，年费100元，授信期限3年，自2018年3月16日起至2021年3月15日止，预借现金／消费／转账日利率万分之三，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。钟付坤领卡后陆续透支使用，但从2019年11月22日后始终未归还到期本息，原告多次催收未果。截至2020年6月5日尚欠借款本金29216.21元、利息及违约金1268.49元。王小利彼时系钟付坤配偶，在《武平县农村信用社合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》中签字确认，并声明：“本人已知晓申请人钟付坤向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，申请金额为3万，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社上坊信用社与钟付坤签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。钟付坤未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息构成违约，依照双方签订的《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》约定，合同解除条件已经成就，合同解除通知已送达钟付坤、王小利。武平县农村信用合作联社上坊信用社有权向钟付坤催收并要求钟付坤全额偿还所欠款项，并有权要求钟付坤按照约定支付违约金。王小利彼时系借款人钟付坤配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，并声明：“本人已知晓申请人钟付坤向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，申请金额为3万，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为钟付坤与王小利夫妻共同债务，王小利应承担共同还款义务。王小利辩称该款由钟付坤个人使用，不属于夫妻共同债务的主张，本院不予支持。 综上所述，武平县农村信用合作联社上坊信用社请求：1.依法判决被告钟付坤、王小利偿还原告截至2020年6月5日使用福万通普惠金融卡透支本金29216.21元、利息及违约金1268.49元。并支付以借款本金29216.21元为基数自2020年6月6日起至实际给付之日止按日利率万分之三计算的利息，和以最低还款额未偿还部分为基数，按日利率日万分之五计算的违约金；2.依法判令被告钟付坤、王小利承担本案诉讼费的诉讼请求，本院依法予以支持。钟付坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,参照中国人民银行《关于印发人民币利率管理规定的通知》第二十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，判决如下： 钟付坤、王小利应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社上坊信用社普惠金融卡透支本金29216.21元、利息及违约金1268.49元，及以透支本金29216.21元为基数自2020年6月6日起至实际给付之日止按日利率万分之三计算的利息，和以最低还款额未偿还部分为基数至实际给付之日止按日利率万分之五计算的违约金。 案件受理费562.1元，减半收取计281.05元，由钟付坤、王小利负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年七月十七日 书记员  聂琳恒 附： 主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《关于印发人民币利率管理规定的通知》 第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》 三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％； 借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。