江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1003民初900号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地在扬州市文昌中路388号。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭雩，江苏石塔律师事务所律师。被告：史伟，男，1981年5月17日出生，蒙古族，户籍地在扬州市广陵区，现住址不详。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保扬州公司）与被告史伟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，适用普通程序，于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告人保扬州公司委托诉讼代理人郭雩到庭参加诉讼，被告史伟经本院公告送达应诉材料、传票，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保扬州公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿款45480.44元、应交保费26140.18元及违约金48118.31元（违约金以代偿款为基数，按日1‰计算至款项实际支付之日，暂计至2019年11月1日），合计119738.93元；2、判令被告支付因诉讼产生的律师费11973.89元。诉讼中，原告调整违约金按年利率24%计算。事实和理由：2015年10月，被告与中国光大银行股份有限公司扬州分行（以下简称“光大银行扬州分行”）签订了《个人贷款合同（无担保条款)》，约定借款6万元及相应期限、利息、罚息。被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。光大银行扬州分行向被告发放贷款6万元后，被告没有正常偿还本息。经原告和光大银行多次催缴，被告拒绝归还至今。2016年12月8日，原告代替被告向光大银行扬州分行归还了本息及逾期费用共计45480.44元，光大银行将该笔代偿款项的权益转让给了原告。经原告多次催要，被告至今未归还上述代偿款项。原告认为，原告代替被告偿还借款后，已取得代位追偿权，被告应偿还代偿款项并承担保险合同中约定的违约责任，被告拒不履行义务，侵害了原告的合法权益，故诉至法院。被告史伟未答辩，也未提供证据。围绕本案的诉讼请求，原告提供了投保单、保险承保须知、保险单、保险合同、还款计划书、贷款借据、保险赔款确认书、代偿债务与权益转让确认书，被告未到庭质证，视为放弃质证权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。经举证、质证，本院认定事实如下：2015年10月16日，光大银行扬州分行向被告史伟发放个人小额信用贷款6万元，贷款用途为日常消费，贷款期限为36个月，自2015年10月16日至2018年10月18日，执行年利率7%，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。《还款计划书》中记载，2015年12月至2018年10月期间应在每月16日还款1852.63元，另外还应按期每月应缴纳保费1044.05元。同日，被告史伟向原告人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，保险单中记载贷款利率为7%（年），贷款金额为6万元，保险金额66695.53元，保险费37585.8元，每月保险费1044.05元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别条款约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述贷款合同、保险合同签订后，光大银行扬州分行向被告史伟发放了贷款6万元。之后，被告史伟未完全按期履行还款义务，光大银行扬州分行向人保扬州公司主张担保责任，被告人保扬州公司于2016年12月8日代偿了贷款本息45480.44元。2019年11月11日，光大银行扬州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保扬州公司，以解决上述保单项下的全部赔款”。另，被告史伟向原告人保扬州公司支付保费至2016年11月24日，合计11445.62元。本院认为，被告史伟因向光大银行扬州分行贷款，而在原告人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定原告人保扬州公司就被告史伟向光大银行扬州分行的贷款承担保证保险责任，该合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，本院予以确认。被告史伟未按贷款合同的约定还款，原告人保扬州公司向光大银行扬州分行代偿了所欠款项45480.44元，履行了保证保险责任并取得了债权人权益转让的同意书，原告人保财险扬州公司有权据此向被告史伟进行追偿，故对原告主张的代偿款45480.44元，符合法律规定，本院予以支持。对原告主张的违约金，本院认为，原、被告签订的保证保险合同承保的是债务人不履行债务进行代偿的风险，保险人约定了年化费率20.8%的保费以及年利率36.5%的违约金，同时还约定对代偿款项享有追偿权，上述保险条款约定造成投保人因违约造成保险人损失的风险与保险人因保险合同约定所得收益之间明显失衡，对投保人明显不公，故本院参照被告违约给原告造成损失、履约程度，以公平原则调整违约金按全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率计算。对起算点，参照合同约定从原告代偿之日的30日后起计算。对原告主张的保费，本院认为，保险费的缴纳应当以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，史伟向光大银行扬州分行借款并向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在史伟不能按期向光大银行扬州分行还款时，由人保扬州公司代为偿付，史伟向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因史伟未能按约向光大银行扬州分行还本付息，人保扬州公司履行保险责任于2016年12月8日代史伟向光大银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时终止，故被告史伟应缴纳的保费应计算至2016年12月，扣除被告史伟已缴纳的部分保费，差额应为3171.08元。对原告主张的律师费，因未提供证据证明该费用已实际支付，对该费用本院不予支持。综上，原告的部分诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告史伟经本院合法传唤无正当理由未到庭，系对其举证质证等权利的放弃，应自行承担相应不利法律后果，本院依法可以缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国保险法》第十二条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告史伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司支付代为偿还的款项45480.44元及违约金（自2017年1月9日起，以45480.44元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的基准贷款利率计算至实际给付之日止）；二、被告史伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司支付保费差额3171.08元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2934元，公告费600元，合计3534元，由原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司负担1961元，被告史伟负担1573元（此款原告已预交，本院不再退还，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数递交副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 长  叶城斌人民陪审员  赵广琴人民陪审员  施兴童二〇二〇年七月二十一日书 记 员  倪玉靓