锡林浩特市人民法院刑 事 判 决 书（2020）内2502刑初32号公诉机关锡林浩特市人民检察院。被告人李某，户籍所在地内蒙古自治区包头市，捕前住包头市东河区东豪国际城24号楼1单元301室。辩护人金某，内蒙古义翔律师事务所律师。锡林浩特市人民检察院以锡检公诉刑诉[2020]4号起诉书指控被告人李某犯违法发放贷款罪、信用卡诈骗罪，于2020年1月19日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。锡林浩特市人民检察院指派检察员魏某、敖某、布日古德出庭支持公诉，被告人李某及其辩护人金某到庭参加诉讼。现已审理终结。锡林浩特市人民检察院起诉指控，一、违法发放贷款罪2012年5月至2017年6月，被告人李某在包商银行锡林郭勒分行从事信贷业务期间，违反《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》的规定，明知鹏程、刘伟、门婕三人不符合微小企业贷款发放条件，制作虚假调查表，制作并提供虚假工商营业执照、装修合同等贷款资料，违法发放贷款共15笔，本金合计人民币553.4万元（其中鹏程4笔本金合计153.4万元，刘伟4笔本金合计180万元，门婕7笔本金合计220万元），上述贷款由被告人李某的丈夫刘某实际使用。目前15笔贷款中有11笔已正常还清或通过贷款重组的方式还清，尚有4笔贷款存在逾期，逾期本金合计148.16万元，给包商银行锡林郭勒分行造成重大经济损失。具体事实如下：1、2012年5月25日，被告人李某明知门某不符合发放贷款的条件，伪造门某经营“祥香家常菜”的虚假调查表，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款50万元（李某的丈夫刘某实际使用），目前该笔贷款已正常结清。2、2013年3月12日，被告人李某明知门某不符合发放贷款的条件，伪造门某经营“祥香家常菜”的虚假调查表，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款35万元（李某丈夫刘某实际使用），目前该笔贷款已正常结清。3、2013年7月5日，被告人李某明知门某不符合发放贷款的条件，授意时任包商银行信贷员的曲瑞给门某审核贷款，曲某未尽到审查义务，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款40万元（李某丈夫刘某实际使用），目前该笔贷款已正常结清。4、2014年6月11日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款材料，致使包商银行锡林郭勒分行给鹏某发放微小企业贷款48万元，目前该笔贷款已正常结清。5、2015年11月11日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给刘某1发放微小企业贷款65万元，目前该笔贷款已正常结清。6、2015年4月14日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门婕发放微小企业贷款30万元，目前该笔贷款已正常结清。7、2015年7月30日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给鹏某发放微小企业贷款45万元，目前该笔贷款已正常结清。8、2015年11月12日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款45万元，目前该笔贷款已正常结清。9、2016年3月2日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放零抵押个人贷款20万元，目前该笔贷款已正常结清。10、2016年3月4日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给鹏程发放零抵押个人信用消费贷款25万元，目前该笔贷款已通过重组的方式结清。11、2016年5月10日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给刘某发放个人信用消费贷款20万元，目前该笔贷款已正常结清。12、2016年11月9日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款45万元，目前该笔贷款逾期本金42.77万元。13、2017年3月20日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放零抵押个人信用贷款20万元，目前该笔贷款逾期本金20万元。14、2017年5月16日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款50万元，目前该笔贷款逾期本金49.99万元。15、2017年5月16日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照、购买假公证书（授权书）等虚假贷款资料，在鹏某不知情的情况下致使包商银行锡林郭勒分行给鹏某发放重组贷款35.4万元，目前该笔贷款尚未归还。二、信用卡诈骗罪2011年至2017年，被告人李某先后在包商银行办理4张信用卡，卡号分别为：6223156660014992、×××、6223150040001910、6223150600009329，4张信用卡共享同一信用卡额度10万。2018年6月，刘某在没有还款能力的情况下，恶意透支李某信用卡本金10万元，包商银行于2018年12月4日、2019年6月3日对李某逾期的信用卡进行催收后，仍未还款。李某明知刘某使用自己的信用卡多次进行大额套现并存在恶意透支情况，在信用卡透支后搬离锡林浩特市，停止使用办卡时预留的手机号码，躲避银行的催收。锡林浩特市人民检察院认为，被告人李某违法发放贷款人民币553.4万元的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以违法发放贷款罪追究其刑事责任；被告人李某以非法占有为目的，恶意透支信用卡人民币10万元，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十六条第一款的规定，提起公诉，提请本院依法判处。被告人李某对公诉机关指控的罪名、犯罪事实及犯罪经过均无异议，未作辩解。被告人李某辩护人的辩护意见是，对公诉机关指控被告人李某犯违法发放贷款罪、信用卡诈骗罪无异议，但被告人具有从轻、减轻处罚情节。一、被告人李某违法发放贷款的行为的发生与包商银行的管理混乱、制度形同虚设有一定的关系。从被告人李某在庭审过程中的陈述，可以看出包商银行的信贷流程是分四个步骤的，缺一不可，首先由信贷员对贷款客户进行审核，核对客户提供的所有资料，信贷员审核通过后由审核岗进行审核，审核通过后由合同签订岗签订合同，签订合同后才由贷款发放岗发放贷款。本案中李某的作用仅是在信贷员对贷款客户的审核过程中制作了虚假的材料，而其他三个步骤不是被告人李某一人能够完成的，如果包商银行贷款业务的其他职能部门管理严密、制度严谨是不会导致这15笔贷款发放的，故应对被告人李某从轻处罚。二、被告人李某的行为构成信用卡诈骗罪，是由于他人使用信用卡未能还款导致的透支。被告人的四张包商银行信用卡是在2011年至2017年期间办理的，一直由被告人李某的丈夫使用，被告人李某具有还款条件，信用卡恶意透支的原因是四张卡一直由被告人李某的丈夫刘某使用，且刘某透支信用卡后，还将李某留给银行的联系电话拿走，阻断了被告人李某获取银行催收信息的渠道，导致其行为变成恶意透支。从本案的事实看，被告人李某的行为虽然构成信用卡诈骗罪，但是该行为与持卡人本人透支所形成的恶意透支有极大的区别，在我国司法实践中对此类信用卡诈骗行为的量刑为减轻和从轻处罚。三、被告人李某自愿认罪认罚。被告人李某案发后向司法机关如实供述自己的犯罪事实，虽然没有签署具结书，但根据实际情况应当考虑被告人李某的认罪认罚态度。四、对被告人李某犯罪处罚的量刑意见：1、违法发放贷款罪的量刑，根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条之规定，“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役”，公诉机关的起诉书中也明确指出，被告人李某违法发放贷款十五笔，导致四笔贷款合计148.16万元未能偿还，给包商银行锡林郭勒分行造成重大损失。根据《最高人民检察院、公安部(二)》(2010-5-7)第四十二条、《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》中的规定，对违法发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役量刑的标准是造成损失300-500万元，也就是说造成重大损失标准是50-100万元以上，300-500万元以下，如果按重大损失标准300万元最高数额，量刑五年有期徒刑的标准，被告人李某违法发放贷款造成的损失是148.16万元，对其行为处罚的量刑应当在五年有期徒刑一半以下量刑，也就是应当在两年零六个月以下量刑。2、信用卡诈骗罪的量刑：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》第八条之规定，恶意透支构成信用卡诈骗罪的量刑应当是数额较大，最高数额为50万元的最高量刑基准为五年，恶意透支10万元的量刑基准应为一年有期徒刑。在本案中被告人李某本人的信用卡是由其丈夫刘某使用，导致10万元投资款项逾期未能偿还形成恶意透支，对其量刑应低于直接用卡恶意透支拒不偿还的恶意透支人，所以对其量刑应当根据数额在一年有期徒刑以下量刑。综上，建议对被告人李某数罪并罚后,作出公正的判决。经审理查明，一、违法发放贷款罪事实部分：2012年5月至2017年6月，被告人李某在包商银行锡林郭勒分行从事信贷业务期间，违反《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》的规定，明知鹏某、刘某1、门某三人不符合微小企业贷款发放条件，制作虚假调查表、制作并提供虚假工商营业执照、装修合同等贷款资料，违法发放贷款共15笔，本金合计人民币553.4万元（其中鹏程4笔，本金合计153.4万元；刘某14笔，本金合计180万元；门某7笔，本金合计220万元），由被告人李某的丈夫刘某实际使用。目前15笔贷款中有11笔已正常还清或通过贷款重组的方式还清，尚有4笔贷款存在逾期，逾期本金合计148.16万元，给包商银行锡林郭勒分行造成重大经济损失。具体事实如下：1、2012年5月25日，被告人李某明知门婕不符合发放贷款的条件，伪造门某经营“祥香家常菜”的虚假调查表，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款50万元（李某的丈夫刘某实际使用），目前该笔贷款已正常结清。2、2013年3月12日，被告人李某明知门某不符合发放贷款的条件，伪造门某经营“祥香家常菜”的虚假调查表，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款35万元（李某的丈夫刘某实际使用），目前该笔贷款已正常结清。3、2013年7月5日，被告人李某明知门某不符合发放贷款的条件，授意时任包商银行信贷员的曲瑞给门某审核贷款，曲瑞未尽到审查义务，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款40万元（李某丈夫刘某实际使用），目前该笔贷款已正常结清。4、2014年6月11日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款材料，致使包商银行锡林郭勒分行给鹏某发放微小企业贷款48万元，目前该笔贷款已正常结清。5、2015年4月14日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款30万元，目前该笔贷款已正常结清。6、2015年7月30日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给鹏某发放微小企业贷款45万元，目前该笔贷款已正常结清。7、2015年11月11日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给刘伟发放微小企业贷款65万元，目前该笔贷款已正常结清。8、2015年11月12日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款45万元，目前该笔贷款已正常结清。9、2016年3月2日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放零抵押个人贷款20万元，目前该笔贷款已正常结清。10、2016年3月4日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给鹏某发放零抵押个人信用消费贷款25万元，目前该笔贷款已通过重组的方式结清。11、2016年5月10日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给刘某1发放个人信用消费贷款20万元，目前该笔贷款已正常结清。12、2016年11月9日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款45万元，目前该笔贷款逾期本金42.77万元。13、2017年3月20日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放零抵押个人信用贷款20万元，目前该笔贷款逾期本金20万元。14、2017年5月16日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照等虚假贷款资料，致使包商银行锡林郭勒分行给门某发放微小企业贷款50万元，目前该笔贷款逾期本金49.99万元。15、2017年5月16日，被告人李某制作并提供虚假工商营业执照、购买假公证书（授权书）等虚假贷款资料，在鹏某不知情的情况下致使包商银行锡林郭勒分行给鹏程发放重组贷款35.4万元，目前该笔贷款尚未归还。二、信用卡诈骗罪事实部分：2011年至2017年，被告人李某先后在包商银行办理四张卡号分别为6223156660014992、×××、6223150040001910、6223150600009329的信用卡，以上四张信用卡共享同一信用卡额度10万元。2018年6月，刘某在没有还款能力的情况下，恶意透支李某信用卡本金10万元，包商银行于2018年12月4日、2019年6月3日对李某逾期的信用卡进行催收后，仍未还款。李某明知刘某使用自己的信用卡多次进行大额套现并存在恶意透支情况，在信用卡透支后搬离锡林浩特市，停止使用办卡时预留的手机号码，躲避银行的催收。上述事实有下列证据予以证实：一、书证部分：1、立案决定书，立案告知书，证实2018年12月27日、2019年7月26日，锡林浩特市公安局决定对包商银行贷款诈骗、信用卡诈骗案进行立案侦查；2019年7月30日，锡市公安局决定对刘某涉嫌信用卡诈骗罪立案侦查；2、羁押证明、拘留证、拘留通知书、变更羁押期限通知书、提请批捕逮捕书、批准逮捕决定书、逮捕证、逮捕通知书、在逃人员登记（撤销）表，证实2019年5月6日，锡市公安局将李某列为网上在逃人员；2019年5月30日在包头市东河区被抓获归案；2019年5月30日至2019年6月4日临时羁押于包头市看守所；2019年5月30日被锡林浩特市公安局刑事拘留，经锡市人民检察院批准，于2019年6月11日被依法逮捕；3、受案登记表、受案回执、关于原本行职工李某涉嫌犯罪的报案材料，证实2018年11月29日、2019年6月26日，鹏程、包商银行锡林郭勒分行分别报案至锡市公安局；根据鹏程自述报案材料及个人征信报告，查明发现其名下不知情贷款情况，包商银行提供了李某骗取贷款时伪造的相关贷款资料，请求公安机关立案侦查；4、鹏某、刘某1、门某报案自述材料、征信报告，证实鹏某、刘某1、门某经个人征信报告查询，发现名下出现不知情贷款，之前帮助刘某担保的贷款，后期由担保人变成主贷人的情况完全不知情，报案至锡市公安局；5、归案情况说明，证实被告人李某于2019年5月30日在东河区东豪国际城被抓捕归案；6、调取证据通知书、情况说明，证实2018年12月13日，锡林浩特市公证处出具情况说明，经公证处系统检索，（2017）证内民字823号公证书不是由锡市公证处出具，该处（2017）证内民字823号公证书为郭玉华办理的继承权公证，申请人为鹏某的（2017）证内民字823号公证书为假文书。7、调取证据通知书、办理POS机资料、信贷历史说明、办案说明：（1）门某信贷历史（共7笔）：2012年5月25日贷款30万（正常结清），2013年3月12日贷款35万（正常结清），2013年7月5日贷款40万（正常结清），2015年4月14日贷款30万（正常结清），2016年3月2日贷款20万（正常结清），2016年11月9日贷款45万（该笔贷款目前处于逾期状态，逾期本金42.77万元），2017年3月20日贷款20万（该笔贷款目前处于逾期状态，逾期本金20万元），贷款金额共计220万元，逾期贷款金额共62.77元万元；（2）刘某1信贷历史（共4笔）：2014年11月11日贷款65万（正常结清），2015年11月12日贷款45万（正常结清），2016年5月10日贷款20万（正常结清），2017年5月16日贷款50万（该笔贷款目前处于逾期状态，逾期本金49.99万元），贷款金额共计180万元，逾期贷款金额共49.99万元；（3）鹏某信贷历史（共4笔）：2014年6月11日贷款48万（正常结清），2015年7月30日贷款45万（该笔贷款重组后将本息结清，剩余罚息8940.96元未结清，处于逾期状态），2016年3月4日贷款25万，2017年6月29日贷款35.4万（该笔贷款重组后将本息结清，剩余罚息18305.42元未结清，处于逾期状态），贷款金额共计153.4万元，逾期贷款金额共35.4万元；（4）刘某信贷历史：2012年4月27日贷款10万，2013年4月24日贷款3万，2013年12月24日贷款48万，2015年12月2日贷款7万，2016年11月23日贷款15万；以上证据证实，李某以门某名义在包商银行办理贷款共7笔，截至案发逾期贷款金额为62.77万元；以刘某1名义在包商银行办理贷款共4笔，截至案发逾期贷款金额为49.99万元；以鹏某名义在包商银行办理贷款共4笔，截至案发逾期贷款金额为35.4万元；李某违法发放贷款共15笔，违法发放贷款金额为553.4万元，造成包商银行贷款逾期金额共148.16万元。8、办案说明、企业档案登记资料，证实经向锡林浩特市市场监督管理局查询，刘伟名下注册一家“锡林浩特市绿色空间装潢材料店”，鹏某、门某名下无任何工商注册信息。9、关于李某信用卡恶意透支的报案材料、关于李某信用卡及大额分期说明、李某办理信用卡资料、信用卡明细信息查询，证实一、李某在包商银行共办理四张信用卡：6223156660014992、×××、6223150040001910、6223150600009329，四张信用卡共享同一额度10万元；李某自2011年3月22日开始使用卡号为×××的包商银行信用卡透支，截至2019年6月3日欠款420140.68元（透支本金：276666.69元，利息22132.8元，费用121341.19元，逾期期数11期，透支本金中信用卡额度内欠款本金为10万元，大额分期欠款本金为176666.69元），经包商银行有限公司锡林郭勒分行多次催收仍不归还，且透支时间超过三个月（开始逾期时间为2018年7月15日）；2017年10月19日，李某办理包商银行大额分期业务，额度为20万元，分期期数为60期。经核实，该20万元资金性质属于贷款，即以信用卡为担保进行的贷款，在内蒙古自治区内对该种贷款性质是否属于信用卡本金无明确规定，因此认为该20万元不属于信用卡本金。二、李某名下信用卡使用、消费情况，分期具体情况；在绿色空间装潢店、中国黄金珠宝等店铺多次大额消费情况。10、包商银行催收资料，证实包商银行通过上门催收、电话催收等方式，于2018年12月4日、2019年6月3日多次向李某催收未果。11、调取证据通知书、刘某办理POS机资料，证实刘某在锡林浩特市呼喂喂网络科技有限公司办理POS机，名称为锡林浩特市绿色装潢材料店、锡林浩特市荣福酒店用品批发店。12、办案说明，证实涉嫌共犯的刘某，因诈骗罪被山西省沁水县人民法院判处有期徒刑一年，对刘某涉案情况侦查机关将进一步侦查。13、犯罪嫌疑人基本情况、户籍证明、违法犯罪记录查询情况说明，证实被告人李某已达到法定刑事责任年龄，综合全案为完全刑事责任能力人；经查询，无其他犯罪前科。14、门某、刘某1、鹏某办理贷款放款日期、合同签署、贷款支付、支付后取款、还款渠道等明细，证实门某7笔、刘某14笔、鹏某4笔贷款的具体时间、金额、签字情况、贷款支付情况及还款情况。15、包商银行锡林郭勒分行关于对胡兴福等人通知聘任的决定、劳动合同书、工资表，证实2016年3月7日，包商银行锡林郭勒分行聘任李某为二级客户经理；2011年2月1日、2016年2月1日，李某与包商银行锡林郭勒分行签订劳动合同书，建立劳动关系；2017年7月至2018年6月的工资表证明李某系包商银行锡林郭勒分行职工。16、包商银行关于印发小微授信业务调查操作指引（试行）的通知、包商银行关于印发小微授信业务调查操作指引（试行）、包商银行锡林郭分行零售板块组织构架优化方案，证实小微授信业务办理操作规程，李某为包商银行锡林郭勒分行小微与消费金融团队成员。17、鹏某贷款相关手续复印件、鹏程62176008001256198账户开户凭证及账户流水、康敏泽6217603808221201账户流水及取款资料、锡林郭勒分行关于鹏某个人信贷一般档案、零售授信业务综合经济档案（鹏程）、锡林郭勒分行关于鹏某微小企业综合档案，证实鹏某4笔贷款具体情况，其中营业执照、公证书等文书系伪造材料。18、门某开户凭证及账户流水、零售授信业务综合经济档案（门某）、锡林郭勒分行关于门某个人信贷一般档案、锡林郭勒分行关于门某微小企业综合档案，证实门某、刘某1在包商银行锡林郭勒分行的开户情况，门某贷款7笔，贷款资料里的营业执照、店铺照片、部分签字为伪造材料。19、刘某1开户凭证及账户流水、锡林郭勒分行关于刘某1微小企业综合档案、锡林郭勒分行关于刘伟个人信贷一般档案，证实刘某1在包商银行锡林郭勒分行的开户情况，4笔贷款情况，贷款资料中营业执照、店铺照片、部分签字为伪造材料。20、锡市公（经）补侦字[2019]143号补充侦查报告书，证实刘某因涉嫌信用卡诈骗罪的共犯，已于2019年7月30日、7月26日被锡林浩特市公安局分别立案侦查。21、在逃人员登记/撤销表，证实2019年1月，刘某因谎称出售收藏币涉嫌诈骗罪被沁水县公安局列为网上在逃人员，同年6月22日被抓获归案。22、调取证据通知书、山西省沁水县人民法院（2019）晋0521刑初87号刑事判决书，证实2019年7月31日，刘某因犯诈骗罪被山西省沁水县人民法院判处有期徒刑一年，并处罚金5000元。二、证人证言部分：1、刘某（被告人李某的丈夫）于2019年7月4日的证言，证实刘某多次找鹏某、刘某1、门某办理包商银行贷款，由三人给刘某提供身份证、户口薄等资料，其余资料从何而来刘某表示不清楚，具体贷款是其妻子李某操作办理，刘某否认给李某提供虚假的营业执照等贷款资料，截至案发，还有一百多万的贷款没有归还，所贷的款项用于刘某经营宾馆、冷饮店、代还信用卡等业务；刘某名下信用卡逾期5万元，其为躲避追债停用手机号，李某名下信用卡一直由刘某持有并使用，截至案发逾期10万元；对于刘某的贷款及套现行为妻子李某知情。2、王某（包商银行职工）于2019年3月19日的证言，证实李某找王某帮忙还鹏某账户的贷款35.4万元。3、曲某于2019年7月26日的证言，证实2017年7月，李某委托曲瑞给门某办理并发放了一笔40万元的贷款，贷款资料是复印之前的贷款资料，不知道贷款是谁使用。三、被害人的陈述：1、鹏某的陈述，证实鹏某本人没有在包商银行锡林郭勒盟分行办理过任何贷款，刘某曾三次找到鹏程让其帮忙在包商银行贷款时作担保人，后鹏某在中国人民银行查询个人征信，征信报告显示鹏某本人在包商银行共有三笔贷款；2017年6月19日授权的委托书是他人伪造的，签字人不是鹏某本人；在办理贷款担保时，李某告知其担保人也要在借款人处签字，因为信任李某的原因鹏某在借款人处都签了字，发现其名下有贷款后，鹏某、刘某1多次联系刘某和李某，均无法联系上二人。2、刘某1的陈述，证实李某在2014年11月11日、2015年11月12日、2016年5月10日、2017年5月16日以让刘某1担保贷款为由骗其在借款人一栏中签字，分别签订借款为60万、45万、20万、50万的合同，刘某1本人条件不符合在包商银行贷款条件，刘某1曾将自己名下的包商银行储蓄卡借与李某，刘某1对名下的多笔贷款均表示不知情，其答应刘某、李某二人做担保人，最后经征信查询发现，刘某1由担保人变为借款人，刘某1除了身份证等信息没有向李某提交过其他材料；刘某曾用刘某1的名义办理过POS机。3、门某的陈述，证实李某找门某共办理过7笔贷款，其中前5笔贷款门某知道自己是主借人，贷款发放后由李某、刘某二人使用，正常还款；后2笔门某为担保人，但经征信查询后，门某仍为借款人，骗取2笔贷款数额分别为45万、20万元，门某本人没有向李某提供过工商营业执照等贷款资料。四、被告人的供述与辩解：李某于2019年5月30日、2019年6月5日、2019年6月6日、2019年6月12日、2019年8月2日的五次供述基本一致，证实鹏某、门某、刘某1在包商银行的多笔贷款资料除去身份信息等资料之外，其余贷款资料均是被告人李某通过自己在包商银行工作的便利条件造假，使得贷款发放，三人对于贷款的过程及自己是借款人并不清楚；所贷款项均由其丈夫刘某使用，对于造假材料刘某知情；虚假材料上的签字都不是本人签的，是由李某、刘某代借款人签名；门婕有一笔20多万元、一笔40多万元贷款未还，刘伟有一笔40到50万元贷款未还；李某名下包商银行信用卡一直由刘某持有并使用，逾期10万元，逾期之后李某换掉手机卡，离开锡林浩特市，造成其名下包商银行信用卡恶意透支10万元。以上证据经庭审举证、质证，且证据间能互相印证，本院予以确认。本院认为，被告人李某以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，恶意透支包商银行信用卡10万元，数额较大，公诉机关指控被告人李某犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实、充分，指控罪名成立，本院予以支持。被告人李某的辩护人关于李某没有透支信用卡的主观恶意，是因其丈夫将银行预留号码的手机带走，导致被告人无法接收银行的催收信息，应对被告人从轻处罚的辩护意见，因未提供相关证据予以证实，本院不予采纳。公诉机关指控被告人李某犯违法发放贷款罪的事实不清、证据不足。违法发放贷款罪是银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的行为，被告人李某系包商银行锡林郭勒分行信贷客户经理，负责贷款资料的整合、初审，后上交给审贷会进行审核，由审贷会决定是否发放贷款以及发放贷款的数额，违法发放贷款的行为不可能由被告人李某一人独立完成，其个人的违法行为不能造成贷款发放的直接后果，若按该罪名追究被告人的刑事责任，尚需查明其他共同审批、发放贷款人员在本案中所起的作用以及是否构成共同犯罪。经合议庭评议后认为，被告人李某的行为不符合违法发放贷款罪的构成要件，应构成骗取贷款罪，本院就改变罪名问题再次开庭，告知控辩双方根据新的罪名重新进行控辩，公诉机关认可被告人李某构成骗取贷款罪的意见，认为被告人李某以欺骗手段骗取包商银行贷款，并致其中148.16万元本金及利息无法偿还，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任并依法判处。被告人李某的辩护人表示对被告人李某犯骗取贷款罪予以认可，根据刑法第一百七十五条之一及相关规定，对被告人李某应处三年以下有期徒刑，建议法庭对被告人骗取贷款罪部分的量刑在一年六个月以下。被告人李某制造调查表、营业执照等虚假材料，骗取包商银行贷款553.4万元，并致其中148.16万元本金及利息无法偿还，给银行造成重大损失，公诉机关指控被告人李某犯违法发放贷款罪的证据不足，应改变罪名为骗取贷款罪。被告人李某到案后如实供述自己的犯罪行为，具有悔罪表现，可酌情从轻处罚。被告人李某辩护人对违法发放贷款罪部分的辩护意见，本院不予采纳，对变更罪名后的辩护意见，本院予以采纳。为维护国家的金融管理秩序，依据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条第一款、第六十四条、第六十九条第一款、第三款、《最高人民法院、最高人民检察院》第六条第一款、第三款第（三）项、第七条、第八条、第九条第一款之规定，判决如下：一、被告人李某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二万元；犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币五千元；数罪并罚，决定执行有期徒刑二年，并处罚金人民币二万五千元（刑期自判决确定之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年5月30日起至2021年5月29日止）；二、责令被告人李某退赔违法所得148.16万元，发还包商银行锡林郭勒分行。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向锡林郭勒盟中级人民法院提出上诉，书面上诉的应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长 陈 晓 红审 判 员 包 文 玲人民陪审员 托日巴图二〇二〇年七月六日书 记 员 张 丹 丹附：相关法律条文：《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。《最高人民法院、最高人民检察院》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。第七条催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；（三）两次催收至少间隔三十日；（四）符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签字和银行公章。第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的。应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。