陕西省铜川市印台区人民法院   民 事 判 决 书     （2020）陕0203民初378号   原告：铜川市印台区XX社。住所地：铜川市印台区。统一社会信用代码：916102039212XXXXXX12040M。   法定代表人：闫才林，该社理事长。   委托诉讼代理人：陈靖，陕西秦人律师事务所律师。   委托诉讼代理人：毕玉生，该联社风险部工作人员。   被告：贾月琴，女，1973年6月9日生。   委托诉讼代理人：马超，铜川市王益区黄堡法律服务所法律工作者。   原告铜川市印台区XX社（以下简称印台信合）诉被告贾月琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日受理后，依法适用简易程序，由审判员樊长远独任审理，书记员周颖担任法庭记录，于2020年6月15日依法公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈靖、毕玉生，被告贾月琴的委托诉讼代理人马超到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告印台信合的诉讼请求为：1、请求依法判令被告贾月琴归还原告借款本金人民币577500元及利息419052.25元（利息暂计算至2020年3月31日），合计996552.25元；并支付至借款本金归还之日的利息；2、依法拍卖、变卖被告贾月琴所有的抵押房产优先清偿上述借款本息；3、本案相关诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年6月12日被告贾月琴因资金周转向原告提出借款申请，同日，被告贾月琴与原告签订了一份《个人借款合同》，合同第一条约定了借款最高金额为人民币63万元整，合同第三条约定了合同有效期限自2012年7月10日起至2015年7月10日止，单笔借款期限最长三年，合同中并约定了借款利率、付息方式等条款，同日被告贾月琴与原告签订《抵押担保合同》，合同第一条约定了抵押财产为贾月琴位于铜川市印台区XX环XX街XX路房产，并于2012年办理了抵押登记，编号为铜房他证印台字第2012000614号的所有的铜房权王益字第20105107号。贷款到期后，原告派客户经理多次催收，被告未按合同约定还款。2018年2月1日，被告贾月琴与原告签订了《不良贷款协议书》，债务人、抵押人愿意继续履行在原业务发生机构签署的《个人借款合同》、《抵押担保合同》中规定的职责和义务，承诺在（2018年2月2日至2019年2月1日前）结清此笔贷款的全部本息，协议书签署后，被告贾月琴没有按照协议履行自己的还款义务，截止2020年3月31日被告拖欠借款本金人民币577500元及利息419052.25元，合计996552.25元。现借款合同履行期限早已届满，而被告至今未归还借款本息，经原告多次催收至今未果，现诉至法院。   被告贾月琴辩称，贷款是事实，但是利息计算方式不明确，利息过高。   本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交证据如下：证据一：1、2012年6月12日借款申请书一份；2、借款合同一份；3、借款借据一份；4、被告贾月琴身份证复印件一份；5、持证人张晓辉离婚证复印件一份；6、张晓辉与被告贾月琴面签照片一份。证明被告的身份信息及在原告处贷款的事实。证据二：1、抵押担保承诺书一份；2、抵押担保合同一份；3、铜房他证印台字第201200614号房屋产权证一份；4、抵押品代保管凭证一份；证明被告贾月琴自愿以自己的房产作抵押，也办了抵押登记。证据三：铜川市印台区XX社不良贷款偿还协议书一份，证明2018年2月被告贾月琴自愿向原告作出还款承诺。证据四：利息测算说明一份。证明利息的计算方式。   被告贾月琴对原告提交的证据的质证意见为：对证据一及证据二的真实性、证明目的均认可，无异议；对证据三的真实性认可，证明目的不认可。其对增长百分之三十的利率有异议，被告认为原告依据的是借款合同，该借款合同属格式合同，有利于原告方，因此原告约定逾期利息上浮百分之三十的规定属霸王条款，超出了合同法相关规定，故不认可该证据的证明目的；对证据四，被告认为这只是利息的计算方式，不是属于证据，故其不发表意见。   被告贾月琴未向法庭提供证据。   根据当事人陈述和经举证、质证确认的证据，本院认定的事实如下：2012年6月12日被告贾月琴因资金周转向原告提出借款申请，同日，被告与原告签订了一份《个人借款合同》，合同第二条载明借款金额为人民币630000元整。借款金额以实际发放金额为准。合同第三条约定了合同的有效期自2012年7月10日起至2015年7月10日。该合同第五条约定的月利率为50‰。第十一条约定，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮30%。另查明，同日被告与原告签订了《抵押担保合同》，合同第一条约定了抵押财产为贾月琴位于铜川市印台区XX环XX街XX路房产，并于2012年办理了抵押登记，编号为铜房他证印台字第2012000614号的所有的铜房权王益字第20105107号。再查明，原告向被告出具的借款借据上载明借款利率为8.51‰。原告在诉讼中亦按照月利率8.51‰的标准向被告主张利息。又查明，贷款到期后，原告多次催收，被告未按合同约定还款。2018年2月1日，被告与原告签订了《不良贷款协议书》，债务人、抵押人愿意继续履行在原业务发生机构签署的《个人借款合同》、《抵押担保合同》中规定的职责和义务，并承诺在（2018年2月2日至2019年2月1日前）结清此笔贷款的全部本息。协议书签署后，被告贾月琴期间还本金52500元及利息，截止2020年3月31日被告尚拖欠借款本金人民币577500元及利息、罚息378119元。     以上事实，有原告提交的证据及庭审笔录等在卷佐证。   本院认为，本案争议的焦点为：本案利息的计算标准是否应采用月利率8.51‰的标准计算。在本案中，原、被告对借款本金63万元的事实均认可、无异议，期间被告还款本金52500 元，剩余本金577500元，双方均予以认可，故对原告请求判令本金577500元的诉讼请求依法予以支持。本案中合同虽载明借款月利率为50‰，但实际借款借据中载明的月利率为8.51‰且原告亦主张按照8.51‰来计算利率。另被告前期的还款也是按照月利率8.51‰的标准来计算利息的。合同载明的月利率50‰明显过高，严重超出了法律的保护范围，故本案在借款期限内的利息计算标准应为月利率8.51‰，超过借款期限的月利率按照8.51‰，罚息按双方合同约定上浮30%计算。经计算，截止2020年3月31日，被告贾月琴尚欠原告借款本金577500元，借款利息及罚息共计378119元。故依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定判决如下：   一、被告贾月琴于本判决生效之日起十五日内向原告铜川市印台区XX社偿还借款本金577500元，2020年3月31日以前的借款利息及罚息378119元。2020年4月1日至借款偿还完毕之日的利息及罚息按借款本金577500元依双方合同约定计算。   二、若被告贾月琴未按本院指定的期间履行给付义务，原告铜川市印台区XX社有权以被告贾月琴抵押的房产（以抵押登记为准）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定处理。   案件受理费13766元，已减半收取6883元，由被告贾月琴负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省铜川市中级人民法院。         审判员樊长远                     二0二0年七月十六日                           书记员 周颖              1