湖南省沅江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0981民初1284号 原告：富德财产保险股份有限公司，住所深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。 法定代表人：龚志浩，系公司董事长。 委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，代理权限为特别授权，即代为提起诉讼、应诉，代理申请诉讼保全或证据保全；申请回避，调查取证，出席法庭审理，代为提交、签收法律文书，代为申请执行，参与和解、调解（未到庭）。 委托诉讼代理人：袁光明，沅江市共创法律服务所法律工作者，代理权限为一般诉讼代理。 被告：宋子贵，男，汉族，1975年5月17日出生，住沅江市黄茅洲镇同仁村九村民组211号。 原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）与被告宋子贵保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司及委托诉讼代理人袁光明、被告宋子贵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付的理赔款人民币104235.35元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费人民币1554元；3、判令被告向原告支付违约金人民币3702.63元（以人民币105789.35元为基数，从2019年4月11日开始暂计至2019年5月16日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；4、判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告宋子贵向案外人微商银行合肥分行五里墩支行借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告宋子贵作为投保人、微商银行合肥分行五里墩支行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年6月6日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2018年6月19日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000010251）；约定每月保费金额为人民币420元，缴费期限为36期。2018年6月21日，被告与案外人签订了《个人借款合同》（信保网贷）（合同编号为：个借字第20180621160000988499号），贷款金额为人民币120000元，贷款期限为36期（即自2018年6月22日至2021年6月22日），年利率按7.6%，逾期年利率按11.4%，还款方式是等额本息。案外人依约于2018年6月22日将人民币120000元划入被告指定的账户。被告于2018年7月22日开始向案外人还款，于2019年1月22日开始出现逾期（不再还款），原告于2019年4月11日向案外人徽商银行理赔人民币104235.35元（贷款余额人民币101845.11元、利息人民币2219.52元，罚息170.72元），截止理赔之日，被告尚欠保费人民币1554元（已支付保费6期，共计人民币2520元）。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还，故原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 原告富德财产保险股份有限公司为证明其诉讼请求，向本院提供了如下证据： 1、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单，拟证明原、被告保险合同关系成立，该合同合法有效； 2、索赔申请书、保险赔款确认书，拟证明保险人已向被保险人支付了保险赔款； 3、还款记录（银行流水），个人借款合同，徽商银行个人借款凭证，拟证明被保险人已向投保人实际发放了借款合同中约定的款项； 4、数字签名验证报告，拟证明中金金融认证中心认证涉案全部文书系宋子贵亲笔签名； 5、富德财产保险理赔款明细，拟证明被告已向原告偿付保险理赔款和未付理赔款明细。 被告宋子贵对原告提供的5组证据的真实性、合法性、关联性均没有异议。 被告宋子贵答辩称，对应偿付的理赔款10423.35元、拖欠保费1554元均无异议，但对违约金的计算有异议，违约金计算过高，应按当时被告向银行借款时的逾期年利率11.4%计算。另原告有隐瞒合同事实和欺诈行为，在合同订立过程中原告未如实履行告知义务。 被告宋子贵未向法庭提交证据。 经审查，对原告提供的证据1、2、3、4、5，上述证据能证明本案的基本事实，本院对其真实性、合法性、关联性予以认定。 本院经审理认定事实如下：2018年6月19日，以案外人徽商银行股份有限公司合肥分行为被保险人，被告宋子贵作为投保人，在原告富德保险公司处投保个人贷款保证保险，该个人贷款保证保险单上，保险明细约定：个人贷款保证保险金额147360元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；保费年化利率4.2％，每月保费金额420元。特别约定：…3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等…。同时合同载明，投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人宋子贵签名并捺印。2018年6月22日，宋子贵作为借款人、徽商银合肥五里墩支行为贷款人，签订个人借款合同，借款金额为壹拾贰万元整；借款期限为36个月，即自2018年6月22日至2021年6月22日；借款利率为年利率7.6％；此外，还对罚息利率、贷款发放、贷款偿还等进行了约定。上述合同签订后，于合同签订当日，徽商银行合肥五里墩支行依约向宋子贵发放贷款120000元。宋子贵从2018年7月至2018年12月共6期按月归还借款本息及缴纳保费，其后被告宋子贵未依约清偿贷款本息，原告于2019年4月11日依据保险合同约定向被保险人进行理赔，共偿还贷款本息104235.35元，被告宋子贵依据保险合同约定尚欠原告逾期保费1554元。 本院认为，被告宋子贵与徽商银行合肥五里墩支行签订的《个人借款合同》及与原告富德保险公司签订的个人贷款保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告宋子贵从徽商银行合肥五里墩支行借款120000元，未按照借款合同约定按时偿还借款本息，原告于2019年4月11日代被告向徽商银行偿还104235.35元（逾期本金101845.11元、利息2219.52元、罚息170.72元），根据个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为被告构成违约，原告有权依据合同约定向其追偿，故原告主张被告偿还代偿款104235.35元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告支付逾期保费1554元的诉讼请求，从2018年6月22日至2019年4月11日期间，共计应缴保费4074元，被告在此期间已缴纳保费2520元，故所欠保费为1554元应由被告支付。关于原告主张被告支付违约金的诉讼请求，因原告于2019年4月11日向徽商银行合肥五里墩支行代偿，违约金自2019年4月11日起计算至实际偿还之日止，对于违约金的计算标准，合同约定的每日千分之一过高，本院酌定按所欠金额的年利率24%计算违约金。被告宋子贵辩称原告有隐瞒合同事实和欺诈行为，在合同订立过程中原告未如实履行告知义务，缺乏相应证据支持，且被告系完全民事行为能力人，对本案保证保险合同声明阅读无误并签名，故对该抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告宋子贵于本判决生效后十日内偿还原告富德财产保险股份有限公司支付的理赔款104235.35元； 二、由被告宋子贵于本判决生效后十日内支付原告富德财产保险股份有限公司保费1554元； 三、被告宋子贵于本判决生效后十日内支付原告富德财产保险股份有限公司违约金（以上述贷款本息及保费共计105789.35元为计算基数，从2019年4月11日起、按年利率24%计算至实际清偿之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1245元，由被告宋子贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。 审 判 员 孙英 二〇二〇年七月一日 法官助理 夏诗 书 记 员 李霜 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 4、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。