福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0723民初529号 原告：光泽县农村信用合作联社，住所地福建省光泽县杭中路20号1幢1层。 法定代表人：黄久生，该社理事长。 委托代理人官同鸣，该社职工。 被告：黄晓丽，女，1974年7月24日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：吴让超，男，1979年3月5日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社与被告黄晓丽、吴让超信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光泽县农村信用合作联社的委托诉讼代理人官同鸣、被告黄晓丽、吴让超均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 光泽县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.黄晓丽归还借款本金39，910.35元并支付年费200元、利息（自2019年3月23日起按普惠金融卡约定月利率12‰计至还清之日止）、滞纳金（自2019年3月23日起按普惠金融卡约定以最低还款额未偿还部分的5%计至还清之日止）；2.吴让超对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年8月22日，黄晓丽向光泽县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，每年年费200元、利息按年利率14.4%计、违约金按最低还款额未偿还部分的5%计。同日，光泽县农村信用合作联社与吴让超签订《普惠金融卡担保协议》，吴让超同意对黄晓丽申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保证责任。2017年8月26日，黄晓丽领取普惠金融卡并开户。2018年12月30日，黄晓丽通过额度调整审批，额度调整为40，000元，同日吴让超签订《普惠金融卡担保协议》，继续对黄晓丽申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保证责任。此后，黄晓丽陆续透支借款。2019年3月23日起，仅在2019年4月19日归还借款本息500元，此后黄晓丽未按约还款，吴让超亦未按约履行保证责任。 被告黄晓丽辩称，信用卡申领后都是担保人吴让超在使用，自己并未透支。 被告吴让超未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，黄晓丽向光泽县农村信用合作联社申办福万通普惠金融卡。同日，光泽县农村信用合作联社与吴让超签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1吴让超自愿为黄晓丽向光泽县农村信用合作联社申领的福万通普惠金融卡承担连带保证责任；2.担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2017年8月26日，光泽县农村信用合作联社审核同意向黄晓丽发卡，授信额度20000元。其中，《普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据黄晓丽的透支金额按日计收利息。黄晓丽需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若黄晓丽在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义。其中，《普惠金融卡章程》规定：1.持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2.持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。之后，光泽县农村信用合作联社向黄晓丽发放了普惠金融卡（卡号62×××08），授信额度20000元、账单日为每月22日、消费透支年利率14.4%。2018年12月30日，黄晓丽通过额度调整审批，额度调整为40000元，同日，吴让超签订《普惠金融卡担保协议》，继续对黄晓丽申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保。黄晓丽使用该卡期间陆续透支消费。自2019年3月23日起，仅在2019年4月19日归还借款本息500元，此后黄晓丽未按按约还款，吴让超未按约履行保证责任。上述事实,有光泽县农村信用合作联社提供的农村信用社农商银行普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、担保协议、台帐截图等证据予以证实。并经被告黄晓丽、吴让超当庭质证确认上述证据与原件对比无误，内容真实，来源合法，并与光泽县农村信用合作联社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，光泽县农村信用合作联社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，光泽县农村信用合作联社发放申请表属要约邀请。黄晓丽在阅读全部申请材料后向光泽县农村信用合作联社发出申办普惠金融卡的要约，光泽县农村信用合作联社通过审批并同意向黄晓丽发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，黄晓丽通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还借款及利息，应承担违约责任，其辩解该卡系担保人吴让超使用，透支的借款及利息应由吴让超负责归还，该辩解意见缺乏事实和法律依据，本院不予支持。光泽县农村信用合作联社要求黄晓丽支付结欠借款、利息、滞纳金、年费，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。光泽县农村信用合作联社与吴让超签订担保协议，保证合同依法成立并生效。黄晓丽未按约归还上述债务，光泽县农村信用合作联社要求吴让超对黄晓丽的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下： 一、黄晓丽应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社借款本金39，910.35元并支付利息及滞纳金（自2019年3月23日起按《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》《普惠金融卡使用须知》计付利息、滞纳金至偿清之日止）、年费200元； 二、吴让超对黄晓丽履行本判决第一项义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费797.7元，减半收取计398.85元，由黄晓丽、吴让超负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  邱卫平 二〇二〇年七月六日 书记员  朱湘映 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。