湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初3339号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行，住所地湖南省宁乡市玉潭街道紫金路139号。负责人：戴杰，该支行行长。委托诉讼代理人：陈昌道，湖南俊彦律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢德安，系该支行信贷部工作人员（特别授权）。被告：李谷芬，女，1975年7月5日出生，汉族，住湖南省安化县。被告：长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司，住所地长沙市金洲新区金洲大道288号。法定代表人：严勇,该公司经理。委托诉讼代理人：王仟，女，1991年4月17日出生，汉族，住湖南省汉寿县，系该公司法务（特别授权）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行（以下简称邮政银行宁乡支行）与被告李谷芬、长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司（以下简称宁乡碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行宁乡支行的委托诉讼代理人陈昌道，被告宁乡碧桂园公司的委托诉讼代理人王仟到庭参加诉讼。被告李谷芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行宁乡支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金1981551.27元，利息及逾期还款产生的罚息13789.44元（已计算至2020年3月12日，后段利息按约定顺延计算）；2、判令被告宁乡碧桂园公司在宁乡碧桂园山水桃园房屋正式抵押登记手续办理完毕之前，对第一项诉请承担连带清偿责任；3、由被告方承担本案的诉讼费用。事实和理由：两被告于2018年6月26日与原告签订《个人购房购车借款及担保合同》，用于购买宁乡碧桂园山水桃园房屋。合同约定贷款金额206万元，贷款期限264个月，罚息在原利率基础上加收30%。如正式抵押登记手续未办理完毕，被告宁乡碧桂园公司作为保证人承担连带保证责任。现涉案房屋未办理抵押登记。原告发放贷款206万元，年利率5.636%。现被告已严重逾期，根据合同约定贷款提前到期，被告应提前偿还全部借款本息。经原告催收，被告一直未履行，特具状人民法院，请求依法判决。被告宁乡碧桂园公司辩称，1、根据原告与被告碧桂园签署的《按揭业务担保合作协议》第十三条第二款的约定，协议的效力优先于个人购房借款及担保合同，协议并未约定原告享有宣布贷款提前到期的权利。该权利系原告与被告李谷芬所签署的个人购房借款及担保合同约定内容。合作协议中，合作期限是自本协议生效之日起至本协议第2条约定的至本合作项目房产销售完毕之日止；合作协议即合作协议的签订时间为2017年10月15日，房产销售在2019年，在整个项目销售期间，原告方和被告宁乡碧桂园公司之间的权利义务关系应该以按揭业务担保合作协议为准。2、根据协议第五条第三款第四项的约定，如果购房者出现连续四期未偿还贷款本息的，原告应在购房者未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知碧桂园，如原告逾期书面通知的则碧桂园对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。原告未按该约定向碧桂园履行书面通知义务，依据该约定碧桂园对被告李谷芬未支付的第五期开始贷款本息不承担连带清偿责任。3、根据该协议第五条第三款第四项（2）的约定原告应优先处置被告李谷芬的抵押房产，并就所得价款优先受偿。4、根据物权法176条、担保法28条的规定，债权存在混合担保的情况下，以约定实现债权的顺序为准。被告李谷芬欠原告的债务，既有房产抵押的物保，又有碧桂园的保证，应该按照约定优先实现物保偿债，在原告尚未处置抵押物的情况下，被告碧桂园无需承担连带保证。同时，抵押预告登记，使抵押权人就抵押物享有优先受偿的效力。原告可以为了实现债权拍卖、变卖案涉房屋，并就所得价款优先受偿。被告李谷芬未作答辩。经审理查明：2018年6月26日，被告李谷芬、宁乡碧桂园公司与原告邮政银行宁乡支行签订《个人购房购车借款及担保合同》，合同编号：43999970118061514183，该合同约定：李谷芬向邮政银行宁乡支行借款2060000元用于购买宁乡碧桂园山水桃园房屋；贷款期限264个月，年利率为5.636%，逾期罚息在原借款利率基础上加收30%。同时合同项下担保方式采用抵押加保证组合担保。抵押物为宁乡碧桂园山水桃园房屋。保证人为宁乡碧桂园公司，提供阶段性连带责任保证，保证范围为主合同下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有的其他应付费用。当满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕时，免除保证责任。2017年5月15日，甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行（以下简称邮政银行长沙分行）与乙方宁乡碧桂园公司签订《按揭业务担保合作协议》，合同编号ＦＤ43012017018。合同约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方，如逾期书面通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。同时约定，《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》与《按揭业务担保合作协议》有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或者有任何加重乙方的合同责任以及有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以《按揭业务担保合作协议》为准。另查，邮政银行宁乡支行是邮政银行长沙分行的不具备独立法人资格的下级机构。另查明，被告李谷芬尚欠邮政银行宁乡支行借款本金1981551.27元，利息及罚息13789.44元未偿还。宁乡碧桂园山水桃园的正式抵押登记手续尚未办妥。上述事实有原、被告的陈述，原告提交的个人购房借款及担保合同、借据、还款明细，被告邮政银行宁乡支行提供的按揭业务担保合作协议证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告李谷芬向原告借款、签订合同，约定了利息及偿还期限，在双方之间形成金融借款合同关系，该借款合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依照合同约定全面履行自身的义务。本案中原告已经按照合同约定履行了提供借款的义务，被告李谷芬未按照合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应依照约定承担偿还借款本金及支付相应利息的责任。原告要求被告李谷芬在原约定利率的基础上加收30%支付逾期罚息，符合合同约定，本院予以支持。原告邮政银行宁乡支行、邮政银行长沙分行分别与被告宁乡碧桂园公司签订了合同，且《按揭业务担保合作协议》中约定如存在差异，以合作协议为准。本院认为因邮政银行宁乡支行、邮政银行长沙分行属于同一法人组织，对外具有外观一致性，故该《按揭业务担保合作协议》、《个人购房购车借款及担保合同》均合法有效，且同时约束邮政银行宁乡支行与邮政银行长沙分行。按照合作协议第五条第（三）款第（2）项的约定，当购房者连续未支付四期贷款本息的条件成就时，邮政银行宁乡支行可选择依据合作协议提起诉讼，但截至2020年4月30日李谷芬欠缴贷款未达到连续未支付四期贷款本息的条件，故《按揭业务担保合作协议》相应免责或减责条件未成就，而邮政银行宁乡支行此时依照《个人购房购车借款及担保合同》的约定请求宁乡碧桂园公司承担保证责任无不妥，本院对此予以支持。故本案对原告要求被告宁乡碧桂园公司在宁乡碧桂园山水桃园房屋正式抵押登记手续办理完毕之前承担保证责任的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李谷芬于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行偿还借款本金1981551.27元；二、被告李谷芬于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行支付借款利息13789.44元及后段利息（利息已计算至2020年3月12日，后段利息按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司在宁乡碧桂园山水桃园房屋正式抵押登记手续办理完毕之前对李谷芬的上述第一、二项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行承担连带清偿责任。案件受理费23400元，减半收取11700元，由被告李谷芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  胡鸿二〇二〇年七月一日书记员  蔡斌附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。