浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0604民初2021号 原告：浙江上虞农村商业银行股份有限公司杭州湾新区支行，住所地浙江省杭州湾上虞工业园区纬九路，统一社会信用代码9133060463272172X0。 负责人：郑剑森，支行行长。 委托诉讼代理人：张伟刚，浙江德凡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨虎，浙江德凡律师事务所律师。 被告：徐凤仙，女，1989年5月10日出生，土家族，住浙江省绍兴市上虞区。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司杭州湾新区支行（以下简称农商银行杭州湾新区支行）与被告徐凤仙信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，适用简易程序，在审理期间发现本案存在不宜适用简易程序的情形，于2020年4月9日裁定转为普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张伟刚到庭参加诉讼，被告徐凤仙经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行杭州湾新区支行向本院提出诉讼请求：1.依法责令被告返还原告信用卡欠款本金34755.79元，并支付丰收信用卡福农卡领用合约规定的利息1689.15元、违约金2000元（暂时计算至2019年11月19日，自2019年11月20日起至实际清偿日的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.依法责令被告支付原告为实现债权而支出的律师代理费1000元；3.本案诉讼费用由被告承担。在审理期间，原告变更第一项诉讼请求为：依法责令被告返还原告信用卡欠款本金34155.79元，并支付丰收信用卡福农卡领用合约规定的利息1689.15元、违约金2000元（暂时计算至2019年11月19日，自2019年11月20日起至实际清偿日的利息、违约金按合同约定继续计算）。事实与理由：2017年1月21日，被告在原告处申请办理福农卡（信用卡）一张，并于同日办理了相关手续。原告在接到申请材料后经审核，向被告发卡。该信用卡额度为35000元。被告在取得信用卡后进行消费，截止到2019年11月19日应还款本金34755.79元、利息1689.15元、违约金2000元。被告未按期清偿上述款项，显属违约，为维护原告合法权益，特依民诉法等相关规定，诉至法院，望法庭判如原告之所请。根据原告当庭陈述，被告于2020年4月15日、6月15日分别归还欠款本金300元，共计600元。 原告围绕诉讼请求向本院提交了信用卡申请表、浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-1版）、丰收信用卡福农卡卡领用合约（2017-1版）、客户确认书、欠款清单、消费清单、催收记录、委托代理合同及浙江增值税专用发票各一份。 被告徐凤仙未作答辩，亦未提交证据。 对原告提交的上述证据，因被告徐凤仙未到庭，视为对质证权利的放弃。原告提交的上述证据均符合证据特性，能够证明本案相关事实，本院予以认定并在卷佐证。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月21日，被告徐凤仙向原告申请办理福农卡一张，申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守合约的各项规定。被告在客户签名处签字确认。丰收信用卡福农卡领用合约约定福农卡是借贷合一的人民币个人信用卡，具有存款计息、按日贷款分期、消费、取现等信用卡存贷款、结算功能，不提供享受免息期的透支消费及透支取现功能；福农卡账户只有专用额度（即分期额度），发卡机构核准客户领卡申请的同时核定福农卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用。该合约第四条约定，客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额＝（本期账单余额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）×100%＋本期未还利息＋本期未还费用＋本期分期分摊未还金额＋上期最低还款额未还部分。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付违约金。违约金金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。福农卡实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内发卡机构根据内部评估结果，确定客户标准信用卡账户适用的透支日利率。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月收取复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；第五条规定，发卡机构在实现债权过程中发生的合理费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。根据被告申请，原告向被告发放贷记卡一张，卡号为62×××85，信用额度为35000元。被告领卡后，截至2019年12月19日，被告尚欠本金34755.79元，账单利息为1689.15元，违约金2000元。 另查明，被告于2020年4月15日归还了本金300元、于2020年6月15日归还本金300元，现尚欠本金34155.79元。 还查明，原告为实现本案债权已支出律师代理费1000元。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并与原告签订信用卡领用合约，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规禁止性规定，应认定合法有效。被告使用信用卡进行透支，但未按约归还透支本金及利息，其行为显属违约，应承担违约责任，故原告起诉要求被告支付本金及约定利息、违约金的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。原、被告双方约定的违约金及利息等费用明显过高，根据相关规定，民间借贷的利率限制在年利率24%的法定保护范围内，原告作为国家批准设立的金融机构，其收取的利息及违约金应不超过法律允许的民间借贷利息上限（即年利率24%），超过部分不予支持。原告主张的实现债权费用，系因被告违约行为产生的损失，且双方已明确约定由被告承担，故对原告要求被告支付实现债权费用1000元的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，对原告诉讼请求中合理的部分，本院予以支持。被告徐凤仙本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐凤仙应于本判决生效之日起三日内返还原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司杭州湾新区支行信用卡透支本金34155.79元，并按双方约定向原告支付利息（含复利）、违约金（违约金、利息相加之和不得超过年利率24%），限被告于结清透支本金时一并结清； 二、被告徐凤仙应于本判决生效之日起三日内支付原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司杭州湾新区支行实现债权的费用1000元； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费771元，由被告徐凤仙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  王 永 人民陪审员  李银环 人民陪审员  孟春芳 二〇二〇年七月二十日 法官助理戚利锋 书记员顾莹菲 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。