福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1761号 原告：邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社，住所地邵武市肖家坊镇金狮路6号。 负责人：陈小妹，主任。 被告：黄泽明，男，1975年12月18日出生，汉族，住邵武市。 被告：黄水传，男，1967年8月10日出生，汉族，住邵武市。 被告：黎刚伟，男，1969年5月1日出生，汉族，住邵武市。 被告：江惠玲，女，1991年6月10日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社（以下简称肖家坊信用社）与被告黄泽明、黄水传、黎刚伟、江惠玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖家坊信用社的负责人陈小妹、被告黄泽明到庭参加诉讼，被告黄水传、黎刚伟、江惠玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 肖家坊信用社向本院提出诉讼请求：1.黄泽明、黄水传、黎刚伟、江惠玲归还信用卡透支本金59871.13元、利息1789.85元、违约金36.81元（利息和违约金暂计至2020年6月4日，之后的利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）；2.黄水传、黎刚伟对黄泽明、江惠玲上述应承担的还款本息及违约承担连带清偿责任。本案于2020年7月20日开庭审理，原告当庭变更第一项诉请为：黄泽明、江惠玲共同归还信用卡透支本金59871.13元、利息1789.85元、违约金36.81元（利息和违约金暂计至2020年6月4日，之后的利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）。事实和理由：2015年11月14日，黄泽明向肖家坊信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。黄泽明填写了福万通卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。被告江惠玲签订了家庭成员共同还款确认书，承诺同意作为福万通卡的共同还款人，承担共同还款责任。黄水传、黎刚伟作为担保人与肖家坊信用社签订了普惠金融卡担保协议，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。依黄泽明的申请，肖家坊信用社核准并向其发放了卡号为62×××12的信用卡。黄泽明激活该卡后多次使用消费。截止2020年6月4日，黄泽明尚欠福万通卡透支款本金59871.13元、利息1789.85元、违约金36.81元未归还。上述被告未按约归还欠款，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 黄泽明辩称欠款属实，争取在一个月内还清欠款。 黄水传、黎刚伟、江惠玲未作答辩。 肖家坊信用社为证明其主张提交了三组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程，拟证明黄泽明向原告申请福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.账户余额查询表、批量余额显示表、交易明细，拟证明黄泽明所欠信用卡透支本金、利息、违约金等事实；3.担保协议、家庭成员共同还款确认书、结婚证，拟证明黄水传、黎刚伟为黄泽明申领的福万通卡承担连带担保责任；江惠玲系黄泽明的妻子，其自愿与黄泽明承担共同还款责任的事实。 黄泽明、黄水传、黎刚伟、江惠玲均未提供证据。 黄泽明对肖家坊信用社所举上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。黄水传、黎刚伟、江惠玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对肖家坊信用社提供上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2015年11月14日，黄泽明向肖家坊信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，黄水传、黎刚伟作为保证人与肖家坊信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为黄泽明申领的福万通卡承担连带责任保证，保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、追索费用等。肖家坊信用社经审查同意后，为黄泽明办理了授信额度为60000元的福万通卡，卡号为62×××12。黄泽明领取该卡后激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截止2020年6月4日，黄泽明所持该福万通卡透支累计本金59871.13元、利息1789.85元、违约金36.81元（系2019年之后产生的违约金）未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的16-18日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金(即违约金)，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 再查明，黄泽明与江惠玲系夫妻关系。2015年11月28日江惠玲向肖家坊信用社出具《家庭成员共同还款确认书》，同意作为黄泽明申领的福万通卡的共同还款人，承担共同还款义务。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案黄泽明向肖家坊信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与肖家坊信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。黄泽明在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。故原告要求被告黄泽明偿还透支本息的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于原告主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。因肖家坊信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定。故本院对肖家坊信用社要求支付2017年1月1日之后违约金的诉请，依法不予支持。江惠玲与黄泽明系夫妻关系，其自愿作为共同还款人，承担共同还款责任，现黄泽明未按约定偿还欠款，肖家坊信用社要求其共同偿还黄泽明透支款本金及利息的诉讼请求，应予支持。黄水传、黎刚伟签署了担保协议，自愿为黄泽明申领的福万通卡债务承担连带责任保证，保证范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、追索费用等，故肖家坊信用社要求黄水传、黎刚伟对黄泽明应归还的本息承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。黄水传、黎刚伟承担保证责任后，可向黄泽明追偿。黄水传、黎刚伟、江惠玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄泽明、江惠玲应于本判决生效之日起十五日内共同向邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社偿还信用卡透支款本金59871.13元及利息（截止至2020年6月4日利息为1789.85元，之后的利息按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、黄水传、黎刚伟对黄泽明的上述债务承担连带清偿责任； 三、黄水传、黎刚伟承担本案保证责任后，有权向黄泽明追偿。 四、驳回邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1342.50元，减半收取计671.25元，由邵武市农村信用合作联社肖家坊信用社负担1.25元，黄泽明、黄水传、黎刚伟、江惠玲共同负担670元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  郑秀云 二〇二〇年七月二十日 书记员  郑晓丽