贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初7560号原告：中国银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市韶山南路6号。负责人：高超，行长。委托诉讼代理人：赵媛媛，贵州贵信律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：石某某，男，1980年3月4日出生，汉族，贵州省榕江县人，住榕江县。被告：龙某某，女，1987年9月29日出生，侗族，贵州省天柱县人，住天柱县。被告：凯里市金泰房地产开发有限责任公司。住所地：凯里市迎宾大道25号办公楼4楼。法定代表人：杨胜海，执行董事。原告中国银行股份有限公司凯里分行（以下简称：中国银行凯里分行）诉被告石某某、龙某某、凯里市金泰房地产开发有限责任公司（以下简称：金泰房产公司）借款合同纠纷一案，本院2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告中国银行凯里分行委托的诉讼代理人赵媛媛、被告石某某与龙某某到庭参加了诉讼，被告金泰房产公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行凯里分行请求依法判决：1、解除我行与被告2012年10月26日签订（编号：2012年凯中银个字12075号）的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。2、由被告石某某、龙某某立即偿还尚欠我行贷款本金余额320593.64元及利息、罚息（利息、罚息暂计2020年3月19日为5145元，此后利息、罚息按照合同约定计付至全部款项还清之日止）。3、由被告石某某、龙某某承担我行委托律师的代理费13029元。4、被告金泰房产公司对上述被告石某某、龙某某尚欠我行的借款本息承担连带担保责任。5、我行对被告石某某、龙某某购买位于凯里市迎宾大道盛世荣华4栋31层31-2号房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。6、案件受理费由三被告共同承担。事实及理由：2012年10月26日，我行与被告签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。合同既约定被告向我行贷款42万元，用于购买位于凯里市迎宾大道盛世荣华4栋31层31-2号商品房，贷款期限为240个月，而且对还款方式、利息、逾期罚息、违约责任、实现债权的费用等予以明确。被告不仅用所购商品房向我行提供抵押担保，而且金泰房产公司自愿承担连带担保责任。合同签订后，我行依约向被告指定的银行账户转入42万元贷款。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还款付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告总是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告中国银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《单位负责人身份证明》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明中国银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、被告的《居民身份证》、《户口簿》、《结婚登记证》复印件各一份共8页，拟证明（1）石某某、龙某某的基本身份信息及诉讼主体资格；（2）石某某与龙某某系夫妻关系的事实。3、2012年10月10日的《商品房买卖合同》复印件一份50页、《商品房预售合同登记备案》复印件一份1页，《收据》复印件三张共1页、《现金送款簿》复印件一张1页，拟证明石某某、龙某某购买金泰房产公司开发位于凯里市迎宾大道盛世荣华4栋31层31-2号商品房的事实。4、《中国银行个人房屋贷款申请审批表》复印件一份5页、《首付款说明》复印件一份1页，拟证明石某某、龙某某用购买的商品房向中国银行凯里分行申请抵押贷款42万元的事实。5、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件一份16页，证明（1）石某某（龙某某）与中国银行凯里分行之间存在借款合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容；（2）合同对贷款金额、利率、利息（罚息）、期限以及违约责任均予以约定的事实；（3）石某某（龙某某）用所购房屋作抵押担保的事实。6、《担保函》、《抵押权预告登记》复印件各一份共2页，拟证明（1）金泰房产公司自愿承担连带担保责任的事实；（2）抵押物已办理抵押权预告登记，中国银行凯里分行对抵押物享有优先受偿权的事实。8、《借款借据》复印件一份1页，拟证明中国银行凯里分行已足额发放贷款42万元的事实。9、《还款明细》复印件一份1页，拟证明石某某（龙某某）存在逾期还款的情形，其行为已构成违约的事实。当庭提交的证据有：《法律服务委托协议》复印件一份3页，拟证明（1）中国银行凯里分行委托律师提起本案诉讼的事实；（2）中国银行凯里分行为实现债权支付律师代理费13029元的事实。被告石某某、龙某某未递交书面答辩状，庭审中口头辩称：一、原告中国银行凯里分行诉称借款时间、金额以及购买商品房的情况属实，但讲我连续七期没有还款与事实不符，我曾还了1000多元。二、逾期还款主要是今年“新冠××”疫情不能外出务工所致。三、我打算在2020年10月底前把逾期的贷款本息还清，从11月份起继续按照贷款合同约定履行还款义务。四、原告要求我承担其委托律师的代理费13029元，我认为数额太高，7000元左右比较合适。综上所述，我不同意解除借款合同，请求人民法院依法作出判决。被告石某某、龙某某在举证期限内未提供任何证据材料。被告金泰房产公司既没有递交书面答辩意见，在举证期限内也未提供任何证据材料。经审理查明：原告中国银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告石某某、龙某某系凯里市迎宾大道25号盛世荣华4栋31层31-2号住房的业主。被告金泰房产公司系自然人投资或控股的有限责任公司，经营范围有：房地产经营、房屋出租、建材（不含木材）销售。2012年10月26日，以石某某为借款人、龙某某为抵押物共有人、中国银行凯里分行为贷款人、金泰房产公司为保证人签订了一份编号为2012年凯中银个字12075号的《个人一手住房贷款合同》。合同约定：1、石某某向中国银行凯里分行贷款42万元购买位于凯里市迎宾大道25号盛世荣华4栋31层31-2号商品房；2、贷款期限为20年；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。金泰房产公司自愿为石某某的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，中国银行凯里分行将贷款发放至借款人石某某指定的房地产开发商的银行账户上。贷款合同履行过程中，因石某某从2019年12月起连续多次（期）未按合同约定偿还按揭贷款本息，中国银行凯里分行在多次催促的情况下于2020年5月25日向本院提起诉讼。庭审中，因被告金泰房产公司未到庭参加诉讼，本院未能主持双方当事人进行调解。另查明：截止2020年6月30日，被告石某某已连续七期未偿还原告中国银行凯里分行的按揭贷款。同时查明：被告石某某与龙某某系夫妻关系。再查明：涉案抵押登记的房屋系石某某与龙某某在夫妻关系存续期间购买，被告龙某某系该房屋共有人，享有50%的份额。办理的抵押登记仅为抵押权预告登记。上述事实，有原告中国银行凯里分行的民事起诉状、被告石某某与龙某某的口头答辩意见以及原告中国银行凯里分行所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告中国银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告石某某、龙某某、金泰房产公司签订的《个人一手住房贷款合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告石某某借款后未能按期足额偿还借款本息，其行为不仅违反了双方在贷款合同中的约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。就本案而言，被告金泰房产公司作为涉案借款的担保人，在义务人未能按时偿还借款本息的情况下，依法于约均应当承担担保责任。虽然被告龙某某不是共同借款人，但其与石某某系夫妻关系，且又是涉案借款抵押物的共有人，依法于约也应当对石某某尚欠的借款本息在享有抵押物份额范围内承担共同偿还责任。根据原告的诉请和被告的答辩意见，本院评析如下：第一、原告应否解除涉案贷款合同和提前收回贷款？原告中国银行凯里分行依约履行发放贷款义务后，被告石某某未能按约定期偿还每月的按揭贷款本息是事实。虽然原告中国银行凯里分行有权主张解除涉案个人一手住房贷款合同和提前收回未到期的按揭贷款，但从被告石某某在庭审中表态来看，其对今后履行合同义务的态度比较诚恳。从合同的履行情况来看，被告逾期还款的行为没有达到根本性违约，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，结合今年“新冠××”疫情的影响，本院应当给予被告石某某继续履约的机会，故对原告主张解除贷款合同和提前收回未到期的按揭贷款暂不予支持。若被告石某某再次出现逾期还贷情形，原告中国银行凯里分行可再次向本院提出诉讼主张。第二、被告应否承担律师代理费？原告中国银行凯里分行主张由被告承担其委托律师提起本案诉讼的律师代理费13029元，虽然提供有法律服务委托协议，但未提供支付律师代理费的凭证和发票。鉴于被告石某某自愿承担5000元至7000元的额度，本院在尊重当事人意思自治的基础上酌情予以部分支持。第三、权利人对抵押物是否享有优先受偿权？被告石某某向原告中国银行凯里分行借款购买位于凯里市迎宾大道25号盛世荣华4栋31层31-2号商品房是事实，但办理的仅是抵押权预告登记，并未完成法律意义上的抵押权登记，故中国银行凯里分行对该房屋不享有优先受偿的权利。综上所述，原告中国银行凯里分行的诉请部分事实清楚、证据充分，于法于约有据，本院依法予以部分支持。根据约定优于法定和当事人意思自治原则，被告支付双方约定的借款利息（含罚息）后，不再加倍承担迟延履行期间的债务利息。被告石某某、龙某某的答辩意见与庭审查明的事实相符，本院依法予以采纳。被告金泰房产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既是放弃自己的抗辩权利，也可视为对原告的诉请和所举证据的默认。据此，《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款、第九十条、《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石某某在本判决生效之日起90日内偿清尚欠原告中国银行股份有限公司凯里分行十一期（2019年12月至2020年10月）按揭贷款本息和支付律师代理费5000元后，从2020年11月份起继续按编号为2012年凯中银个字12075号《个人一手住房贷款合同》的约定履行还款义务，直至偿清所欠贷款本息为止。二、被告凯里市金泰房地产开发有限责任公司对前述被告石某某尚欠原告中国银行股份有限公司凯里分行的贷款本息承担连带担保责任。三、被告龙某某在享有涉案抵押物的份额范围内对前述被告石某某尚欠原告中国银行股份有限公司凯里分行的贷款本息承担偿还责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。案件受理费11388元，减半收取5694元，由被告石某某、凯里市金泰房地产开发有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  彭春二〇二〇年七月三日法官助理刘春香书记员雷凤英