四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3401民初1301号 原告：凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地四川省西昌市。 主要负责人：吴革，该中心主任。 委托诉讼代理人：罗娴，女，该中心工作人员（特别授权）。 被告：西昌市聚星通讯器材经营部，住所地四川省西昌市。 经营者：祝海林，男，汉族，住四川省岳池县。 被告：祝海林，男，汉族，住四川省岳池县。 委托诉讼代理人：马骁，四川泰仁（凉山）律师事务所律师（特别授权）。 被告：饶凤，女，回族，住四川省西昌市。 委托诉讼代理人：马骁，四川泰仁（凉山）律师事务所律师（特别授权）。 被告：四川绵阳市兴阳融资担保有限公司，住所地四川省绵阳市涪城区。 法定代表人：房素林，该公司总经理。 原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称为州商行小贷中心）与被告西昌市聚星通讯器材经营部（以下简称为聚星经营部）、祝海林、饶凤、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司（以下简称为兴阳融资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告州商行小贷中心的委托诉讼代理人罗娴、被告祝海林、饶凤的共同委托诉讼代理人马骁到庭参加诉讼。被告聚星经营部、兴阳融资担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告州商行小贷中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告聚星经营部、祝海林、饶凤归还原告借款本金人民币壹佰玖拾肆万柒仟元整（小写：1947000），并按照合同约定支付利息、罚息、复息（复利）直至贷款本息结清之日止；2.判令被告兴阳融资担保公司对上述1项承担连带清偿保证责任；3.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告将其第一项诉讼请求中的利息、罚息、复利的起算之日明确为2015年10月21日（欠息之日）。事实和理由：2014年3月3日，原告与被告聚星经营部签订了《借款合同》，约定被告聚星经营部向原告借款2000000元，期限为12个月，借款利率执行年利率9.9%，双方还对罚息等进行了约定。原告于同日与被告兴阳融资担保公司签订了《保证合同》，被告兴阳融资担保公司自愿为上述借款提供连带责任保证。原告在签订合同后向被告聚星经营部发放2000000元贷款。贷款到期后，被告聚星经营部仅归还借款本金50000元及部分利息。2015年12月24日，原告与被告聚星经营部、兴阳融资担保公司签订了《贷款期限重订协议》，将上述剩余贷款本金1950000元办理期限重定3年。截至2020年6月4日，被告拖欠借款本金1947000元及利息1040508.19元。原告多次向被告催收，均未果。本案借款、担保是事实，被告饶凤在贷款和期限重订时均签订了承诺书，该笔债务为夫妻共同债务。300000元保证金发生在被告聚星经营部与被告兴阳融资担保公司之间，与本案无关。据此，原告为维护自己的合法权益依法起诉，请求法院判如所请。 被告聚星经营部未作答辩。 被告祝海林、饶凤共同辩称，借款是事实，对原告在诉状中主张的剩余借款金额无异议，欠息以银行系统记录为准。被告祝海林、饶凤已离婚，可以证明这笔钱用来经营，不是夫妻共同债务。被告祝海林称被告聚星经营部已注销。被告聚星经营部在贷款时向被告兴阳融资担保公司交了300000元保证金，该笔钱存在原告处，要求对案涉债务予以抵扣。希望原告能延长三年还款期限，并减轻利息和免除罚息、复利。 被告兴阳融资担保公司未作答辩。 原告州商行小贷中心围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告聚星经营部、兴阳融资担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、举证的权利。对原告提交的证据，本院经审查认定如下：1.原告提交的贷款欠息明细表系自己制作，真实性、合法性存疑，本院对其不予采信；2.原告提交的其他证据客观真实，来源及方式不违反法律规定，与本案存在关联，结合质证情况和庭审查明事实，本院对其均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月2日，被告聚星经营部向原告提交《贷款申请》。被告祝海林、饶凤于2014年1月10日共同向原告提交《财产共有人承诺书》，对被告聚星经营部向原告申请贷款2000000元一事，若该贷款不能按期归还，二被告同意用夫妻名下的共有财产承担无限连带责任，直至该笔贷款的本息全部偿清为止。被告祝海林、饶凤分别在《财产共有人承诺书》的落款处签字捺印予以确认。被告饶凤另向原告出具了《承诺书》，其承诺用被告聚星经营部的经营收入优先归还银行借款至本息清偿为止，且被告饶凤负无限连带责任。被告饶凤在《承诺书》的落款处签字捺印予以确认。2014年3月3日，被告聚星经营部与原告签订了《借款合同》〔（2014）商银借字（小企业信贷中心）第（51）号〕，其中约定：1.被告聚星经营部向原告借款2000000元，借款期限自2014年3月3日起至2015年3月2日止；2.该合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为该合同组成部分，具有同等法律效力；3.借款利率执行年利率9.9%；4.按月结息，结息日为每月的第20日；5.被告聚星经营部未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；6.对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告聚星经营部和原告分别在该合同的落款处签章予以确认。2014年3月17日，原告向被告聚星经营部放款2000000元，原告与被告聚星经营部之间形成了《出账通知书》，其中载明：借款金额2000000元，借款期限自2014年3月17日起至2015年3月2日止，贷款月利率8.25‰，逾期月利率12.375‰，还款方式为定期结息、到期还本。2014年3月3日，被告兴阳融资担保公司与原告签订了《保证合同》〔（2014）商银保字（小企业信贷中心）第（51）号〕，其中约定：1.为确保《借款合同》〔（2014）商银借字（小企业信贷中心）第（51）号，下称主合同〕的切实履行，被告兴阳融资担保公司愿意为被告聚星经营部依主合同与原告形成的债务提供连带责任保证；2.保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用；3.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告兴阳融资担保公司与原告分别在该合同落款处签章予以确认。2015年11月10日，被告聚星经营部向原告提交《借款期限重定申请》。被告祝海林、饶凤于同日向原告出具《财产共有人承诺书》，对被告聚星经营部向原告就上述借款申请期限重定一事，若该贷款不能按期归还，二被告同意用夫妻名下的共有财产承担无限连带责任，直至该笔贷款的本息全部偿清为止。被告祝海林、饶凤分别在《财产共有人承诺书》的落款处签字捺印予以确认。此外，被告饶凤还向原告出具了《承诺书》，其承诺用被告聚星经营部的经营收入优先归还上述借款至本息清偿为止，且被告饶凤负无限连带责任。被告饶凤在《承诺书》的落款处签字捺印予以确认。2015年12月24日，原告与被告聚星经营部、兴阳融资担保公司签订了《贷款期限重订协议》〔（2015）商银重协字（小贷中心）第（035）号〕，其中约定：1.《借款合同》〔（2014）商银借字（小企业信贷中心）第（51）号〕项下的贷款已于2015年3月2日到期，各方同意依照该协议相关约定对上述贷款进行期限重定；2.各方确认被告聚星经营部截至2015年12月23日拖欠原告贷款本金1950000元及利息249819.25元；3.原告同意贷款本金期限重订至2018年3月1日止，贷款期限重定利率按原贷款期限与重定期限合并计算，总期限48个月，执行利率8.3125%；4.期限重订后的本息偿还方式为按月结息，一年两次还本，每次归还的本金不低于本金总额的17.95%；5.被告兴阳融资担保公司为期限重订后的贷款提供连带责任的保证担保。原告与被告聚星经营部、兴阳融资担保公司分别在该协议的落款处盖章或签章予以确认。原告于同日与被告聚星经营部签订了《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第035号〕，其中约定：1.借款用途为按签订的《贷款期限重订协议》重置原贷款期限，借款金额为1950000元，借款期限自2015年3月2日起至2018年3月1日止；2.借款利率在基准利率上浮75%，执行年利率8.3125%；3.按月结息，结息日为每月的第20日；4.被告聚星经营部未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；5.对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告聚星经营部和原告分别在该合同的落款处签章或盖章予以确认。原告还与被告兴阳融资担保公司签订了《保证合同》〔（2015）商银重协保字（小企业信贷中心）第035号〕，其中约定：1.为确保《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第035号，下称主合同〕的切实履行，被告兴阳融资担保公司愿意为被告聚星经营部依主合同与原告形成的债务提供连带责任保证；2.保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用；3.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告兴阳融资担保公司与原告分别在该合同落款处盖章予以确认。被告聚星经营部自2015年10月21日起未按合同约定支付利息。2018年5月2日，被告聚星经营部向原告出具《还款计划》。 2018年2月15日，原告向被告聚星经营部、兴阳融资担保公司送达《到期贷款催收通知书》，原告要求二被告于借款到期日——2018年3月1日无条件履行还款和担保责任。被告聚星经营部、兴阳融资担保公司分别在该通知书的落款处签章或盖章予以确认。因被告聚星经营部未按合同约定偿付借款本息，原告分别于2018年3月2日、2018年4月2日、2018年5月2日向被告聚星经营部、兴阳融资担保公司送达《逾期贷款催收通知书》，二被告均在上述通知书的落款处签章或盖章予以确认。原告分别于2018年6月2日、2018年8月2日、2018年9月2日、2018年11月6日、2018年12月6日向被告兴阳融资担保公司送达《逾期贷款催收通知书》，要求被告兴阳融资担保公司履行担保责任，被告兴阳融资担保公司均在上述通知书的落款处盖章予以确认。此外，原告还分别于2018年5月20日、2019年9月8日向被告兴阳融资担保公司送达《履行保证责任通知书》，要求被告兴阳融资担保公司履行担保责任，被告兴阳融资担保公司均在上述通知书的落款处签章或盖章予以确认。 另查明，被告祝海林、饶凤于2011年5月17日登记结婚。 又查明，被告聚星经营部的类型系个体工商户，组成形式为个人经营，经营者为被告祝海林。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《借款合同》、《贷款期限重订协议》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约定履行己方的义务。原告已依约放贷，履行了自己的合同义务，但是被告聚星经营部未按合同约定向原告偿付借款本息，该行为已经构成违约，被告聚星经营部应承担偿付借款本息的责任。根据《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。”规定，被告祝海林作为经营者应以其个人财产承担被告聚星经营部的上述债务。被告祝海林、饶凤在婚姻关系存续期间向原告出具《财产共有人承诺书》，二被告承诺用家庭共有财产对被告聚星经营部向原告贷款承担无限连带责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”规定，案涉借款系二被告共同债务。据此，原告有权要求被告聚星经营部、祝海林、饶凤偿付剩余借款本金1947000元及相应的利息、罚息、复利｛利息、罚息、复利自2015年10月21日起计算至本金清偿之日止，按《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第035号〕约定的标准计算｝。被告祝海林、饶凤辩称其向被告兴阳融资担保公司交纳的300000元保证金应抵扣本案债务，该答辩意见无事实及法律依据，本院不予采信。被告兴阳融资担保公司与原告签订的《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告兴阳融资担保公司应对被告聚星经营部的上述债务承担连带清偿的保证责任。被告聚星经营部、兴阳融资担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相应诉讼权利，由此引起的法律后果，应当由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条第一款规定，判决如下： 一、被告西昌市聚星通讯器材经营部、祝海林、饶凤于本判决生效之日起十五日内偿付原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心剩余借款本金1947000元及利息、罚息、复利｛利息、罚息、复利自2015年10月21日起计算至本金清偿之日止，按《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第035号〕约定的标准计算｝； 二、被告四川绵阳市兴阳融资担保有限公司对本判决第一项确定的被告西昌市聚星通讯器材经营部、祝海林、饶凤的债务承担连带清偿的保证责任。 如逾期不履行本判决确定的金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22323元，减半收取计11161.50元，由被告西昌市聚星通讯器材经营部、祝海林、饶凤、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。 审判员 但 颖 二〇二〇年七月一日 书记员 马青青 附1：本案证据目录 一、原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心提交证据和证明目的如下： 1.凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，四川绵阳市兴阳融资担保有限公司营业执照、融资性担保机构经营许可证、法定代表人身份证复印件各一份，西昌市聚星通讯器材经营部营业执照、经营者身份证复印件、经营者配偶身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明原、被告具有诉讼主体资格； 2.《借款合同》（2014年3月3日）、《保证合同》（2014年3月3日）、《贷款申请》、《财产共有人承诺书》（2014年1月10日）、《承诺书》（2014年1月10日）、《担保意向书》、《担保函》、《放款通知书》、《出账通知书》、放款凭证、《提款申请》、进账单、《借款期限重定申请》、《财产共有人承诺书》（2015年11月10日）、《承诺书》（2015年11月10日）、《诚信承诺书》、《期限重定贷款意向担保函》、《贷款期限重订协议》、《借款合同》（2015年12月24日）、《保证合同》（2015年12月24日）、《期限重订通知书》、通用凭证各一份，《到期贷款催收通知书》两份，《逾期贷款催收通知书》九份，《还款计划》一份，《履行保证责任通知书》三份，证明原、被告之间签订的《借款合同》、《保证合同》、《贷款期限重定协议》合法有效，应受法律保护，合同签订后，原告按合同约定支付了借款，被告未按合同约定履行自身义务，被告应当归还借款并按约定的违约条款承担违约责任，即立即归还本金1947000元及欠息、逾期罚息、复息并承担相应诉讼费等费用； 3.贷款欠息明细表一份，证明被告在2015年10月21日后就没有支付贷款利息，截至2020年6月4日，被告拖欠本金1947000元及利息1040508.19元。 二、被告西昌市聚星通讯器材经营部、祝海林、饶凤、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司未提交证据。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第五十六条个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。 农村承包经营户的债务，以从事农村土地承包经营的农户财产承担；事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。