福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1089号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，该公司员工。 被告：黄城太男，1975年6月17日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（下称上杭农商行）与被告黄城太信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，黄城太经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄城太归还尚欠的福万通普惠金融卡（下称普惠金融卡）透支本金43621.31元和至2020年4月21日止结欠的利息10358.22元（利息计算方式详见附表1）、违约金6739.06元，以及从2020年4月22日起至款清日止以透支本金43621.31元为基数按月利率9.75‰计收的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收的违约金；2.由黄城太承担本案诉讼费。事实与理由：黄城太于2016年3月14日向上杭农商行申请普惠金融卡，经审查同意后，双方签订了普惠金融卡领用合约，约定了授信期限、年费、执行月利率、结息日等事项。黄城太领用额度5万元、卡号62×××08（于2018年3月12日因换卡卡号变更为62×××16）的普惠金融卡一张后，从2016年3月31日起至2018年6月21日止累计透支本金96343元，累计归还60661.69元（其中归还本金46531.69元、利息13460元、年费600元、换卡费50元、挂失费20元）。截至2018年6月21日，该普惠金融卡结欠透支本金49811.31元，黄城太未按约支付当期账单结出的利息501.99元及违约金24.3元，该卡于2018年7月16日出现逾期。逾期后，经上杭农商行多次催收，黄城太归还透支本金6190元，其余款项拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠透支本金43621.31元，利息满额交至2018年5月21日止。为维护合法权益，特提起诉讼。 黄城太经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩及提供证据。 经审理查明，黄城太于2016年3月14日向上杭农商行申请额度5万元的普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡申请表、领用合约和章程及使用须知，约定了普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等，其中特别约定：普惠金融卡属贷记卡；授信期限为三年，过期自动失效；结息日为每月22日；执行月利率12‰；违约金为每期最低还款额未还部分的5%；年费为200元／年。黄城太领用信用额度5万元、卡号62×××08（于2018年3月12日因换卡卡号变更为62×××16）的普惠金融卡一张后，从2016年3月31日至2018年6月21日累计透支消费96343元，累计归还60661.69元（其中归还本金46531.69元、利息13460元、年费600元、换卡费50元、挂失费20元）。截至2018年6月21日结欠透支本金49811.31元，因黄城太未按约支付2018年6月21日账单结出的利息501.99元及违约金24.3元，该普惠金融卡于2018年7月16日发生逾期。经上杭农商行多次催收，黄城太于2018年11月1日归还2000元，2018年12月23日归还4000元，2019年5月22日归还40元，2019年8月13日归还50元，2020年4月15日归还100元，共计归还本金6190元，其余款项拖欠至今。上杭农商行催要未果，诉至本院。 根据上杭农商行提供黄城太的尾号3116普惠金融卡明细账显示，从2018年6月至2019年8月每月结欠利息与违约金之和分别为526.29元、511.97元、553.76元、581.45元、594.33元、526.59元、630.88元、442.7元、659.8元、650.07元、725.29元、747.32元、796.52元、824.12元、876.9元，以当月尚欠透支本金为基数计算，未超过年利率24%，该部分利息与违约金之和计9647.99元予以支持；从2019年9月至2020年4月每月结欠利息与违约金之和分别为922.89元、926.29元、940.49元、926.29元、940.49元、940.49元、912.08元、940.27元（合计7449.29元），以当月尚欠透支本金（2019年9月至2020年3月每月结欠本金43721.31元、2020年4月结欠本金43621.31元）为基数按年利率24%计算的利息之和合计6993.41元，二者相差455.88元（7449.29元-6993.41元）。因此，截至2020年4月21日，黄城太仍欠上杭农商行透支本金43621.31元、利息与违约金之和合计16641.4元（9647.99元+6993.41元），并应支付从2020年4月22日起至款清日止以透支本金43621.31元为基数按月利率9.75‰计收的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收的违约金。 另，1.2016年11月11日，上杭农商行发布公告，将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致；2.2018年3月22日，上杭农商行因利率调整将月利率降至9.75‰；3.据福建农信官方网站公告，自2019年6月21日起，福万通普惠金融卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 上述事实，有上杭农商行提供的普惠金融卡申请表、领用合约、章程、使用须知、承诺书及黄城太的身份证复印件各一份，黄城太所持普惠金融卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及上杭农商行的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与黄城太签订的普惠金融卡申请表、领用合约、章程及使用须知，意思表示真实，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。黄城太持卡透支消费后未按约还款属违约，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。上杭农商行诉求的透支本金43621.31元及其按月利率9.75‰计算的利息，证据充分，于法有据，予以支持；但诉求的违约金依约逐月增加，虽然从2019年6月21日起上杭农商行对黄城太所持普惠金融卡每月产生的违约金以最高限额500元计，但请求支付从2018年5月22日起至2020年4月21日止的利息、违约金合计17097.28元，已超过年利率24%。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，本院支持该期间按年利率24%计算的利息、违约金之和共计16641.4元，超过部分455.88元不予支持。上杭农商行诉请从2020年4月22日至清偿之日按领用合约计算的利息与违约金之和应以透支本金43621.31元为基数按年利率24%计算的金额为限，超过部分不予支持。黄城太经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄城太应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号62×××16的福万通普惠金融卡透支本金43621.31元，并支付截至2020年4月21日结欠利息、违约金共计16641.4元； 二、黄城太应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付从2020年4月22日起至清偿日止以透支本金43621.31元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按最低还款额未偿还部分5%计算的违约金（每月产生的利息、违约金之和以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1320元，减半收取660元，由黄城太负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年七月七日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。