广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终2220号上诉人（原审被告）：张生全，男，1971年3月1日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区。委托诉讼代理人：闫玲玲，甘肃省武威市凉州区法律援助中心律师。被上诉人（原审原告）：广汽汇理汽车金融有限公司。住所地：广东省广州市天河区广州大道中988号圣丰广场17楼全层（1701-1709单元）、18楼全层（1801-1809单元）以及9楼901-907单元。法定代表人：王丹，董事长。委托诉讼代理人：詹毅，广东伟邦律师事务所律师。上诉人张生全因与被上诉人广汽汇理汽车金融有限公司（以下简称广汽汇理公司）金融借款合同纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2019）粤0106民初23278号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月25日立案受理后，依法组成合议庭进行审理，本案现已审理终结。上诉人张生全上诉请求：撤销一审判决。事实与理由：一、一审判决证据不足，张生全精神四级残疾，张生全与广汽汇理公司所签抵押贷款合同应视为无效。在签订抵押贷款合同前，张生全因家中亲哥哥在新疆和静县车祸中死亡，在还未处理完事故和下葬事宜的情况下，精神处于严重失常阶段，被案外人王瑞等人欺骗签订的抵押贷款合同。二、因本案涉嫌案外人王瑞等人于2017年12月12日欺骗张生全与广汽汇理公司签订《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》，并借款128000元购买粤德赛ODYSSEY牌汽车一辆，张生全2019年8月已向宁夏市宁东公安局报案，案犯王瑞逃逸，该案正在侦查阶段，恳请二审法院依法审理，支持张生全的诉请。被上诉人广汽汇理公司辩称：不同意张生全的上诉请求，维持一审判决。首先，张生全所称的精神残疾证，残疾证的残疾登记共有四级，一级最重，四级最轻。办理残疾证的时候没有鉴定机构对办证人的民事行为能力程度进行鉴定，因此作为一个成年人，在没有其他证据证明情况下，张生全的民事行为能力不应受到限制。即使该残疾证是真实的，也没有任何证据表明张生全在签订涉案贷款合同时存在无民事行为能力或限制民事行为的情形，因此，涉案的贷款合同的效力是有效的。其次，张生全自称受到案外人的欺骗，但没有证据证实，反而承认贷款合同是其本人签名，因此，贷款合同应对张生全有法律约束力，应当按照合同偿还欠款。张生全自称已经报案，但目前未见公安机关的受理通知书，无法证明案件已经受理。被上诉人广汽汇理公司向一审法院起诉请求：1.张生全偿还广汽汇理公司贷款本金128000元及其利息、罚息、复利（截止至2019年9月15日利息16717.24元，罚息15606.01元，复利3152.29元；自2019年9月16日起至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息基数，按合同实际利率上浮50%计算复利）；2.广汽汇理公司对张生全所有的发动机号为3304863的机动车处置所得价款在上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权；3.解除编号为Br-B170503000号《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》；4.由张生全承担全部诉讼费用。一审法院查明事实：（一）合同签订时间：2017年12月12日。（二）合同名称：《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》，编号：Br-B170503000号。（三）借款金额：128000元。（四）借款期限：25个月。（五）借款利率：固定利率，初始实际月利率9.99‰。（六）还款方式：等额本息还款。（七）逾期罚息利率：实际利率基础上上浮50%。（八）合同履行：广汽汇理公司于2017年12月12日向张生全发放贷款128000元，张生全从2018年1月12日开始未能依约足额还款，《未还款明细》载明：截止至2019年9月15日，张生全尚欠借款本金128000元、利息16717.24元，罚息15606.01元，复利3152.29元。一审法院认为：广汽汇理公司、张生全之间的借款合同关系成立、有效，广汽汇理公司提供《未还款明细》证明张生全截止至2019年9月15日的欠款事实，张生全经一审法院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，一审法院对上述证据予以采信。依据查明事实，广汽汇理公司要求张生全偿还截止至2019年9月15日止的贷款本金及其利息、罚息、复利，主张对抵押车辆享有优先受偿权的诉请符合合同约定，一审法院依法予以支持。为有效降低实体经济的融资成本，2019年9月16日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分一审法院不予支持。张生全经一审法院合法传唤未到庭应诉，一审法院依法作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决：一、解除广汽汇理汽车金融有限公司与张生全签订的《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》（合同编号Br-B170503000）；二、张生全于判决发生法律效力之日起十日内向广汽汇理汽车金融有限公司清偿借款本金128000元及其利息、罚息、复利（截止至2019年9月15日，利息为16714.24元，罚息为15606.01元，复利为3152.29元；自2019年9月16日起至借款实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，在合同实际执行利率基础上上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，在合同实际执行利率基础上上浮50%计算复利，罚息和复利总计不得超过年利率24%，逾期罚息不得计收复利）；三、驳回广汽汇理汽车金融有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3410元，由张生全承担。本院二审期间，张生全提交如下证据：1.残疾证，拟证明其签合同时系限制民事行为能力人；2.张生全工行银行账户流水，拟证明案涉贷款并未发放至张生全账户；3.车管所证明，证明案涉车辆并未办理抵押手续。广汽汇理公司质证认为，对证据1真实性由法院认定，合法性、关联性有异议，精神四级残疾是最轻级别，未经专门界定机构鉴定，不能仅凭该证认定张生全的行为能力受限；证据二的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，案涉贷款已经拨付至指定账户，广汽汇理公司已经足额履行了贷款发放义务；证据3三性没有异议，证明张生全违反合同约定，恶意未办理抵押登记手续。二审查明，甘肃省武威市残疾人联合会出具的残疾人证显示张生全为精神四级残疾。张生全配偶徐琴琴在二审期间向本院申请宣告张生全为限制民事行为能力人，后又以家庭特别困难，无法承担鉴定费用为由撤回申请。另查明，张生全对《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》中其本人签名真实性予以认可，其称通过徐琴琴哥哥徐玉成认识案外人王瑞，被王瑞欺骗签订案涉贷款合同，其有向宁夏宁东公安局报案，但未被受理。张生全自认其签订案涉贷款合同时持有驾驶证，其提交的凉州大队车管所的机动车信息查询结果单显示张生全名下有五菱牌小型面包车一辆。本院二审期间查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，对一审法院查明的事实本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。综合当事人的诉、辩意见，本案二审的主要争议焦点为案涉借款合同是否有效。对此，根据本案查明的事实，首先，张生全主张自己系精神残疾，属限制民事行为能力人，所签抵押贷款无效，根据法律规定，不能完全辨认自己行为的××人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动，张生全的残疾证虽载明其为精神残疾四级，但未经法定确认程序不能当然地依据该残疾证而认定其为限制民事行为能力人。其次，张生全的配偶已撤回认定张生全为限制行为人的申请，现无证据证实张生全签订案涉抵押贷款合同时属于无民事行为能力人或者限制民事行为能力人，张生全本身持有驾驶证，其名下亦登记有车辆，而张生全对案涉抵押贷款合同签名的真实性予以确认，其称系被案外人欺骗，并无证据证实，从本案查明事实来看，张生全在与广汽汇理公司协商贷款事宜时并未出具残疾证，也未告知广汽汇理公司自己有精神残疾，案涉合同并不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》真实有效成立。第三，案涉抵押贷款合同签订之后，广汽汇理公司已经按照约定向指定的贷款接受账户发放了贷款，张生全以其名下未收取案涉贷款为由主张无须承责，理由不能成立，一审法院认定张生全应承担还款付息责任，并无不当，应予以维持。综上所述，上诉人张生全的上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3410元，由上诉人张生全负担。本判决为终审判决。审判长  庄晓峰审判员  汪 婷审判员  李 杰二〇二〇年七月二十一日书记员  肖 乔肖蓉