四川自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2020)川0193民初6161号原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。负责人：张恺，行长。委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。被告：刘正友，男，1967年3月13日出生，汉族，住成都市青羊区。原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告刘正友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽到庭参加诉讼，被告刘正友经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘正友偿还借款本金23153.92元、利息589.98元、罚息25.97元、复利6.47元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日）；2.判令刘正友从2020年4月25日起，按约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日；3.判令刘正友承担广发银行成都分行为实现债权而产生的律师费2378元。事实和理由：刘正友向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。刘正友未到庭答辩，也未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：刘正友（借款人）通过广发银行成都分行微信公众号，向广发银行成都分行（贷款人）在线申请“E秒贷”。案涉贷款基本情况如下：一、合同编号、名称：147190005705《个人信用贷款借款合同》电子合同。二、合同签订时间：2019年12月23日。三、贷款用途：消费。四、贷款金额及期限、贷款利率方式及具体执行利率、贷款还款方式均约定以借款借据约定为准。贷款扣款日为每月10日。借据号为1471900057050001的《个人贷款电子借据》载明：借款金额为25000元，借款期限为自2019年12月23日至2021年12月23日，利率为固定年利率12.96%，还款方式为等额本息。五、罚息、复利计算方式：合同第一部分第5.1条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第3.2条约定：贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360。六、违约责任：合同第三部分第15条、第16条约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的视同借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用（包括但不限于为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，按照法律、法规、规章规定或本合同约定应由贷款人承担的费用外）。七、实现债权的费用承担：合同第三部分第13.6条约定：本合同信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用（除按照法律、法规、规章规定或本合同约定应由贷款人承担的费用外），包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。八、清偿顺序：合同第二部分第9.4条约定：贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复利、罚息和利息。九、司法送达约定：合同第四部分第21条约定：刘正友的直接送达及邮寄送达地址为四川成都青羊区金辉路96号。十、合同的生效：合同第四部分第18条约定：本合同自借款人完成签署电子合同的操作后生效。十一、附则：合同第四部分第22条约定：本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。十二、贷款发放情况：2019年12月23日，广发银行成都分行向刘正友发放贷款25000元。十三、还款计划：《个人对账单》载明：贷款金额为25000元，贷款期限为24个月，发放日期为2019年12月23日，每期还款日为10日，执行年利率为12.96%，还款方式为等额本息，还本、还息周期为按月。十四、还款情况：借款期间，刘正友于2020年1月10日至2020年3月5日期间足额偿还了2019年12月23日至2020年2月10日期间的本息及因逾期产生的相应罚息10.42元、复利2.26元，后其仅于2020年3月10日偿还了利息7.2元、于2020年3月21日偿还了复利0.32元后，未再偿还款项。截至2020年7月14日，刘正友累计偿还贷款本金1846.08元、利息429.28元、罚息10.42元、复利2.58元。十五、欠款情况：广发银行成都分行提供的《零售贷款欠款明细》显示：截至2020年7月14日，刘正友尚欠广发银行成都分行贷款本金23153.92元、利息1167.14元、罚息143.86元、复利38.26元。广发银行成都分行未在系统中进行提前到期处理。十六：宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，时间为2020年7月14日。十七：律师费支付情况：2019年9月3日，广发银行成都分行（委托方、甲方）与北京大成（成都）律师事务所（受托方、乙方）签订《委托代理合同》，约定由甲方委托乙方作为零售信贷逾期业务诉讼案的代理人，提供法律服务，代理方式为风险代理。截至庭审之日，律师费尚未支付。另查明，2019年6月10日、2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行成都分行微信公众号申请贷款并通过手机APP申请放款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第17173号、20295号《公证书》对流程进行了公证。上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款电子借据》《公证书》《委托代理合同》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，刘正友与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》电子合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，刘正友应依约履行还本付息的义务。而刘正友未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权根据合同约定宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张通过诉讼方式于2020年7月14日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年7月14日到期，刘正友应偿还全部剩余借款本金。截至2020年7月14日，刘正友已偿还贷款本金1846.08元，尚欠本金23153.92元未偿还，故对广发银行成都分行要求刘正友偿还借款本金23153.92元的诉讼请求，本院予以支持。对广发银行成都分行要求刘正友按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，本院认为，双方为金融借款合同关系，合同的约定既要符合意思自治的原则，亦要遵循中国人民银行货币政策。参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款的规定，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从上述规定可以看出，复利的计收基数仅应包括正常利息及以罚息利率计收的利息即罚息，而复利不应当再次计收复利，故本院对广发银行成都分行主张的复利计收复利不予支持。根据双方签订的《个人信用贷款合同》《个人贷款电子借据》及合同实际履行情况，贷款已于2020年7月14日到期，之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息、罚息为基数按罚息利率计算复利。经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年7月14日的个人对账单上载明的利息及罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年7月14日刘正友尚欠利息1167.14元、罚息143.86元予以确认；自2020年7月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按借款利率上浮30%即年利率16.848%计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年7月14日的个人对账单上载明的复利系以逾期利息、罚息、复利为基数计收，故本院不予采信。刘正友已结清了2020年3月5日之前产生的复利，故其应于2020年3月6日起至利息、罚息实际清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息、罚息为基数，从下一个结息日起按年利率16.848%计算，并扣除已偿还的复利0.32元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘正友违约给广发银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限。关于广发银行成都分行主张的律师费2378元。本院认为，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。刘正友未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘正友于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金23153.92元；二、被告刘正友于本判决生效之日起五日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行利息1167.14元、罚息及复利（截至2020年7月14日的罚息为143.86元；自2020年7月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按年利率16.848%计算；自2020年3月6日起至利息、罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息、罚息为基数，从下一个结息日起按年利率16.848%计算，并扣除已偿还的复利0.32元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费454元，减半收取227元，由广发银行股份有限公司成都分行负担27元，刘正友负担200元。本判决为终审判决。审判员  叶若兰二〇二〇年七月二十日书记员  冯 雪