湖北省通城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1222民初803号原告：张亚霞，女，1968年11月28日生，汉族，湖北省通城县人，务工，住湖北省通城县，委托诉讼代理人：吴雄龙，通城县麦市法律服务所法律服务工作者。被告：泰康人寿保险有限责任公司湖北咸宁中心支公司，住所地咸宁淦河大道85号第9、10层。负责人：李泉，总经理。委托诉讼代理人：曾晗，北京市京师（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：廉炜，男，1981年10月21日生，汉族，湖北省咸宁市人，公司员工，住咸宁市咸安区，原告张亚霞诉被告泰康人寿保险有限责任公司湖北咸宁中心支公司（泰康人寿咸宁支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张亚霞的委托诉讼代理人吴雄龙，被告泰康人寿咸宁支公司的委托诉讼代理人曾晗、廉炜均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张亚霞向本院提出诉讼请求：1、请依法裁判被告泰康人寿咸宁支公司赔偿原告重大疾病保险15万元；2、请依法裁判被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年8月5日，原告在被告泰康人寿咸宁支公司进行重大疾病保险投保，双方签订了保险合同，约定如在保险期内原告出现重大疾病，由被告赔偿原告保险金15万元。原告按约定每年向被告泰康人寿咸宁支公司交纳保费7215元，原告履行了全部保险合同的义务。2019年12月，原告在同济医院检查发现有甲状腺肿块，最终确诊为甲状腺恶性肿瘤，并在同济医院住院治疗7天，花费医疗费用3万余元。原告将住院治疗和检查情况告知被告，并申请被告按保险合同理赔。2020年1月24日，被告却以原告投保时未告知其本人有过在医院检查有甲状腺结节的情况而拒赔，但被告泰康人寿咸宁支公司与原告签订合同时并没有向原告提出要求，应告知身体上有过哪些检查情况，原告也不知道应告知被告什么情况，被告也没有要求原告去进行体检。为此，被告泰康人寿咸宁支公司应承担保险合同赔偿的义务。综上所述，被告泰康人寿咸宁支公司拒赔违反了原告与被告签订的合同约定，没有事实和法律依据，特此起诉，望判如所请。原告张亚霞在举证期限内，向本院提交如下证据：证据1、原告张亚霞的身份证复印件，证明目的：基本情况，主体资格；证据2、同济医院住院病历，证明目的：患有甲状腺恶性肿瘤，有甲状腺微小乳头状癌；证据3、泰康人寿保险单，证明目的：依保险合同被告泰康人寿咸宁支公司对原告张亚霞赔偿；证据4、保险费收据，证明目的：原告张亚霞已交保险费；证据5、泰康公司拒赔通知，证明目的：被告泰康人寿咸宁支公司无理由拒赔。经质证，被告泰康人寿咸宁支公司对原告张亚霞向本院提交证据1无异议，证据2内容没有异议，证据3投保单没有异议，证据4没有异议，证据5拒赔通知，我公司不是无理由，是原告投保前有过甲状腺彩超检查，提示投保前有甲状腺结节，还有双侧乳腺增生，左侧乳腺内低回声团（增生小结节可能），以及心脏彩超主动脉瓣、肺动脉瓣二尖瓣、三尖瓣，轻度返流，左室弛缓功能减低，在投保时未如实告知，严重影响我公司的核保结论。本院认为，证据1-4真实合法有效，被告无异议，本院予以采信。证据5真实合法有效，对拒赔事实，本院予以采信，拒赔是否无理由，根据保单声明书部分，未尽如实告知义务，保险公司享有解除权，但是该如实告知义务的条款未作出加黑加粗字样提示，该免责条款，本院不予认可，对原告的拒赔无理由的证明目的，本院予以采信。被告泰康人寿咸宁支公司辩称，原告投保时故意隐瞒其病史，故意不履行《保险法》的相关规定和保险合同中关于如实告知义务的约定，被告有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保费。被告对原告进行调查得知，原告在投保时已患有甲状腺疾病，根据原告住院病历病史记载，以上诊断疾病均属于投保单中所列明不予投保范围，但原告在投保时并未如实告知以上病史。并且上述疾病并非轻微疾病，投保时不可能不知其病情。原告在明知其病情的情况下，隐瞒其既往病史回复健康良好、无住院记录、无病史，很明显属于恶意投保。原告违反了《中华人民共和国保险法》第十六条关于保险人就被告保险有关情况提出询问时，投保人应如实告知义务的规定。且投保人系故意未告知，足以影响保险人决定是否承保，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保费。被告泰康人寿咸宁支公司已就保险合同中的如实告知义务和免责条款已履行提示和明确说明的义务，免责条款有效。在《泰康人寿个人寿险投保单》中对健康告知书中的询问事项已用加黑加粗的方式询问被保险人，被保险人对所有的疾病均予以否认。并且投保单在声明书及授权书一栏对免责条款及已阅读的声明放大字体，并对如实告知义务列入特别注意事项，且说明了投保人不履行如实告知义务的后果，以上操作符合《中华人民共和国保险法》第十七条规定的保险人的提示和说明义务，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第一款规定保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示的，人民法院应当认定其履行了提示义务。且投保人对投保单责任的免责及相关提示及说明上均已签字认可。根据《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第二款保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了明确说明义务；《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。综上所述，原告要求被告赔付保险金的诉请，没有事实和法律依据，请求法院予以驳回。被告泰康人寿咸宁支公司在举证期限内，向本院提交如下证据：证据1、投保单，证明目的：泰康人寿咸宁支公司与张亚霞签订保险合同，同时张亚霞投保时健康情况告知填写均是无异常，隐瞒了投保前有甲状腺结节、乳腺结节，心脏轻度返流等疾病病史，属于恶意投保；证据2、检查报告，证明目的：证明被保险人张亚霞投保前有以上所述的病史，且情况属实。经质证，原告张亚霞对被告泰康人寿咸宁支公司向本院提交证据，认为证据2的报告单记载的情况是事实，但是原告在通城县医院有相应疾病时，县医院告知原告平时注意一下，不需要治疗，这个病情，原告没有治疗，原告在被告泰康人寿咸宁支公司投保时，被告泰康人寿咸宁支公司没有询问原告关于到医院是否检查过身体上有无疾病，没有告诉原告让原告告知健康情况，经办人员没有问，原告也不知道要告知，不存在隐瞒。证据1投保单，只要求原告签字，从来没有提醒，哪项疾病情况属于免责情况，没有如实告知，因为这是格式合同，应该向原告特别说明，保单有哪些免责，应当告知投保人，有很多条款免责，所以泰康人寿咸宁支公司应当明确全面提醒免责条款，但是泰康人寿咸宁支公司没有告知，所以对原告属于不公平的免责格式条款，泰康人寿咸宁支公司应当承担保险责任。保单和保险合同，原告只在保单上签了一个字，其他内容都是泰康人寿咸宁支公司经办人员填写，不是原告填写的。本院认为，证据2真实合法有效，原告予以认可，本院予以采信。证据1投保单真实有效，但证明目的中认为原告属恶意投保应当提供充分证据，原告的体检报告系2015年，不能确定2016、2017、2018年投保前是否连续存在该甲状腺结节，不能证明2018年投保时原告存在隐瞒情况，对其证明目的，本院不予采信。根据原告张亚霞的起诉、被告泰康人寿咸宁支公司的答辩、原、被告双方的举证和质证、庭审调查,本院确认以下事实：2015年10月15日，原告张亚霞在湖北省通城县人民医院做彩色多普勒超声检查，超声提示：“甲状腺内稍低几无回声结节（部分内并钙化斑），建议进一步检查”。2018年8月5日，原告张亚霞与被告泰康人寿咸宁支公司签订健康百分百C+款个人寿险保险合同，合同约定：保险费支付方式：银行自动转账，交费方式年交，健康百分百C+款保险金额：15万元，保险期间：终身，声明书及授权书：三、本投保单中所填写各项内容均属实，若有隐瞒或告知不实，你公司有权解除保险合同，对于合同解除前发生的任何事故，你公司可不承担任何责任。原告张亚霞当日在投保单及人身保险投保提示书上签字并转账。2019年12月18日，原告张亚霞从华中科技大学同济医学院附属同济医院出院，患者病情证明单载明：“出院诊断：甲状腺恶性肿瘤，右甲状腺微小乳头状癌”。2020年1月21日，被告泰康人寿咸宁支公司作出《理赔决定通知书》，认为：“原告张亚霞因不履行如实告知义务，对泰康健康百分百C+重大疾病保险，我公司不愿意承担保险责任。解除52536332、58330621保险合同。本公司作出以上决定的理由是：被保险人投保前甲状腺无回声结节、乳腺低回声结节、心脏瓣膜轻度反流，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条作出以上决定。”因未获保险金赔付，原、被告双方未能就赔付协商一致，原告遂诉至本院。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。争议焦点：被告泰康人寿咸宁支公司是否应当按照保险合同承担保险责任向原告张亚霞赔付保险款15万元。本案健康百分百C+保险合同系双方真实自由的意思表示协商一致形成，于2018年8月5日成立并生效，依法受法律保护，双方享有合同权利，应履行合同义务。根据《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，第一，保险法第十六条规定法定解除权的行使条件为“重大过失”，仅以未如实告知为由解除合同的免责条款，排除了原告主要权利，该条款无效，第二，被告未能举证证明原告在2016至2018年期间一直存在甲状腺结节，不能证明投保时原告系故意或重大过失未告知，第三，被告的如实告知义务条款系格式免责条款，未在投保单以加黑加粗或人工提示等行为进行明确告知义务，故免责条款不产生效力。原、被告之间的人身保险合同依然有效，原告张亚霞在保险期间内发生投保范围内的人身重大疾病，被告泰康人寿咸宁支公司应当履行合同义务，依约向原告支付保险金15万元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：由被告泰康人寿咸宁支公司在本判决生效后十日内向原告张亚霞支付保险金15万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取受理费3300元，由被告泰康人寿咸宁支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院；开户银行：农行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。上诉人在上诉期满次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以在规定履行期间的最后1日起计算，2年内向本院书面申请执行，否则按自动放弃执行申请权处理。审判员  谭小军二〇二〇年七月六日书记员  岳思琦附：相关法律、司法解释条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。