湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初7127号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：戴测宇，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈智峰，湖南天地人律师事务所律师。被告：陈金龙，男，1985年5月16日出生，汉族，住湖南省醴陵市。委托诉讼代理人：陈开生，湖南纲维律师事务所律师。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八公司”）与被告陈金龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长银五八公司委托诉讼代理人陈智峰、被告陈金龙的委托诉讼代理人陈开生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长银五八公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金人民币180,000元、利息10,800元、逾期罚息26,445元（暂计算至2020年2月27日，此后的罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币10,862元；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2018年9月14日至2018年9月18日，被告与原告依次签订5份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”合同具体内容如下：2018年9月14日，双方签订编号为E643028119850516721620180914154228的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40,000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。2018年9月14日，双方签订编号为E643028119850516721620180914154609的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40,000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。2018年9月17日，双方签订编号为E643028119850516721620180917132438的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40,000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。2018年9月17日，双方签订编号为E643028119850516721620180917132621的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40,000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。2018年9月18日，双方签订编号为E643028119850516721620180918112344的《个人消费借款合同》：约定贷款本金20,000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。原告按约发放贷款。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告陈金龙辩称：1、我认为本金没有这么高。虽然我们的追加第三人的申请被驳回。被告陈金龙在2018年9月14日借到原告8万元之后，应原告和第三人冠聚公司和隆申公司的要求，就被扣除了3.6万元（原被告在第三人的促成下签订了18万元的贷款合同，依据被告与第三人的协议，需由第三人扣除20%的管理费和服务费），故本金应为14.4万元；2、罚息过高。罚息和利息加起来不可以超过24%；3、原告实现债权所需要的费用没有那么高；4、被告的家庭发生变故，被告的妻子患重症，治病需高额的花销，被告系现役军人，只有工资。加之被告去年执行保障任务外出几个月，今年疫情期间封闭式管理，没有及时偿还利息，加之现在银行有一些疫情期间的减免政策。我们认可这个钱是要还的，请法庭考虑一下被告的实际情况，酌情对于罚息、利息进行判决。经审理查明：2018年9月13日，被告陈金龙注册成为长银五八公司会员，并签订了《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》等协议。其中，《个人授信额度合同》约定：被告陈金龙的信用额度不超过200,000元，具体额度为180,000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整（上调或下调）或冻结乙方的信用额度，有效期至2020年9月14日。该合同第7.5条约定：甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用），均由乙方承担。2018年9月14日至2018年9月18日，被告与原告依次签订5份《个人消费借款合同》：约定贷款本金共180,000元，贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款利率均为0.05%/日，还款方式均为按月付息到期还本。双方在上述5份《个人消费借款合同》中均约定：如果借款人未按合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按约向贷款人支付罚息。如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或者未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息／违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。双方因与本合同有关的争议而诉讼的，败诉方应承担对方包括律师费用在内的因解决争议而产生的所有费用。上述合同订立后，原告按约发放贷款共计180,000元，但被告未依约按时足额履行还款付息义务。截至2020年2月27日，被告尚欠原告借款本金180,000元，利息10,800元及相应罚息。原告催要无果，遂诉至本院。另查明：1、原告长银五八公司为实现本案债权实际支付律师费10,862元；2、2018年9月13日，被告陈金龙（甲方）与案外人湖南长冠信息技术咨询有限公司（乙方）（以下简称“长冠公司”）签订了一份《信息咨询与管理服务协议（贷款人）》，约定由长冠公司撮合陈金龙与放贷机构形成借贷关系，长冠公司向陈金龙收取2%的服务费及18%的管理费，服务费和管理费以实际放款为准。2018年9月14日陈金龙向长冠公司的工作人员转账支付36,000元；3、在2020年7月15日的《补充质证笔录》中，原、被告双方均确认被告陈金龙尚欠原告长银五八公司借款本金180,000元、利息10,800元及罚息20,000元。以上事实，有双方当事人的当庭陈述及《补充质证笔录》、《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、《欠款情况说明》、《客户放款明细》、《逾期用户详细信息表》、《诉讼业务法律服务委托合同（个人贷款业务）》、《信息咨询与管理服务协议（贷款人）》、《中国建设银行个人活期账户交易明细》及发票、照片等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告长银五八公司与被告陈金龙签订的《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》等合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不违背公序良俗，无法定无效情形，原、被告之间的金融借款合同依法成立并生效，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的义务。原告履行放款义务后，被告未按时履行还款义务，违反了合同的约定，应当承担违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即一次性偿还合同项下的全部款项。原告诉请被告偿还借款本金180,000元及利息10,800元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定的每日0.075%的罚息利率高于法律规定的范围，应予调整。综合本案案情，本院酌情确定截至2020年2月27日的罚息为20,000元，此后的罚息即逾期利息按年利率24％计算至实际清偿之日止，故对原告该项诉请的超出部分，本院不予支持。原告诉请被告偿还原告实现债权的律师费人民币10,862元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。原告诉请的公告费、财产保全费无事实依据，本院不予支持，原告诉请的除律师费、诉讼费、公告费、财产保全费以外的其他实现债权的一切费用，无具体诉请也未提交证据证明，本院亦不予支持。被告抗辩根据原告与案外人长冠公司的协议，长冠公司扣除了原告支付给被告的36,000元，原告实际支付被告的借款为144,000元，但被告对此并无证据证明，且36,000元系被告支付给长冠公司的工作人员，并非支付给原告。且被告在庭审及《补充质证笔录》中均确认收到并尚欠原告借款本金180,000元，故对被告的此项抗辩，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、限被告陈金龙于本判决生效之日起十五日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金180,000元、利息10,800元及罚息20,000元（该罚息暂计算至2020年2月27日，之后的罚息以实际欠付借款本金为基数按年利率24％计算至实际清偿之日止）；二、限被告陈金龙于本判决生效之日起十五日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司实现债权的律师费10,862元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2,361元，由被告陈金龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  舒志明二〇二〇年七月十六日法官助理邓家欣书记员陈文凤附：适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。