云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初101号原告：曲靖市马龙区农村信用合作联社，住所地：云南省曲靖市马龙区通泉街道龙泉北路86号，统一社会信用代码：915303212172755074。法定代表人：王文波，系该联社理事长。委托诉讼代理人：何家标、田太婷，云南治正滇麒律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴健，男，彝族，1983年4月9日出生，身份证住址：云南省曲靖市麒麟区。被告：吴丽萍，女，彝族，1980年7月28日出生，身份证住址：云南省曲靖市麒麟区，未到庭）。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社诉被告吴健、吴丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日依法适用普通程序立案受理，于2020年4月16日公开开庭对本案进行了审理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人何家标，被告吴健到庭参加诉讼；被告吴丽萍经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等诉讼文书，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。现已审理终结。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社提出如下诉讼请求：1.请求法院判决被告吴健偿还原告借款本金150万元，利息345370.20元，及自2019年6月22日起到全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2.判令被告承担本案诉讼费用；3.判令被告吴丽萍对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年12月25日，被告吴健与原告签订“个人借款合同”，双方建立借款合同关系；同日，被告吴丽萍与原告签订“保证合同”，双方建立保证担保关系。借款合同约定：1.借款金额为人民币150万元；2、借款期限为12个月，自2015年12月25日起至2016年12月25日止，实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款借据为准；3.贷款利率为年利率4.35%；4.逾期利息按照合同约定的利率基础上加收50%计收；5.还款方式为按月结息，到期还本，利随本清；6.违约责任及其他。保证合同约定：1.保证人对借款人的债务承担连带保证责任；2.保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用；3.保证期间自借款期限届满之日起两年；4.其他。原告于2015年12月25日，向被告吴健发放了150万元。借款期限届满后，被告未能按时偿还贷款本息，经原告多次催收，仍未果。为了维护诚实、守信的市场金融秩序，保护国有资产免遭无端流失，原告特向法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉请，维护原告的合法权益，公正判决。被告吴健辩称，对该笔贷款认可，2015年12月25日当天办理了贷款，也发放到了我指定的陈罗品的账户中，该150万元到陈罗品的账户后到当晚18时19分就转到了曲靖市融顺商贸有限公司，这150万元一直是扣减融顺商贸有限公司的贷款利息，融顺商贸有限公司也在马龙区农村信用合作联社办过贷款。希望判决由被告吴健只偿还借款本金150万元，对于原告主张的利息（罚息和复利）不予支持。被告吴丽萍无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其答辩权利的放弃，由此产生的不利后果自行负担。原告根据其诉讼主张向本院提交以下证据：1.营业执照复印件1份、工商抄件1份（在2018年6月26日由之前的马龙县农村信用合作联社变更为曲靖市马龙区农村信用合作联社）、负责人身份证明书原件1份、法定代表人身份证复印件1份，证明原告的诉讼主体资格；2.身份证复印件2份，证明被告吴健、吴丽萍的诉讼主体资格；3.贷款申请书复印件1份，证明被告吴健因收购废旧物资，需资金向原告申请借款的事实；4.个人借款合同复印件1份，证明被告吴健与原告就借款一事达成一致意见，双方签订借款合同的事实；5.保证合同复印件1份，证明被告吴丽萍自愿为吴健的借款提供保证担保并与原告签订保证合同的事实；6.借款借据复印件1份，证明原告于2015年12月25日向被告吴健发放贷款150万元的事实；7.催收通知书复印件6份，证明被告未按时归还借款本息，原告对其进行催收的事实；8.贷款账复印件1份，证明被告吴健尚未偿还原告借款本息的情况，至今本息都未偿还；9.催收通知书原件2份，证明原告于2016年9月26日以及2017年4月24日向被告吴丽萍催收，要求被告吴丽萍承担保证责任的事实。经质证，被告吴健发表如下质证意见：对第1、2、3、4、5、6、7、8、9组证据都没有意见。针对第9组证据，被告吴健希望对罚息、利息进行减免。被告吴健针对其辩解，提交如下证据：曲靖市融顺商贸有限公司2015年1月1日至2015年12月30日的《账户交易明细》复印件1份，共3页，证明原告发放贷款到被告吴健指定的陈罗品账户中，该150万元就转到了曲靖市融顺商贸有限公司，150万元用于偿还曲靖市融顺商贸有限公司下欠信用社的贷款利息，被告吴健没有实际使用过该笔贷款。经质证，原告发表如下质证意见：对该份证据真实性、合法性没有意见，对关联性及证明目的不予认可：1.原告是按照被告吴健的要求发放贷款到指定账户，被告吴健如何使用该笔贷款是自身权利的处分；2.按照借款合同约定，被告吴健改变了用途，违反了合同的约定。被告吴丽萍无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃，由此产生的不利后果自行负担。本院认为，对原告向本院提交的1、2、3、4、5、6、7、8、9组证据，内容真实、来源合法，与本案有关联，本院予以采信。对被告吴健提交的证据，原告对关联性及证明目的不予认可，但同时能够证明该笔贷款已由原告转入了被告吴健指定的账户，故本院对吴健主张的证明目的不予采信。根据到庭当事人的举证、质证及当庭陈述，本院确认如下法律事实：马龙县农村信用合作联社于2018年5月31日经审核同意变更企业名称为曲靖市马龙区农村信用合作联社，并于2018年6月26日取得营业执照。被告吴健于2015年12月24日以收购废旧物资为由，向马龙县农村信用合作联社申请贷款1500000元，向原告出具《贷款申请书》。2015年12月25日，原告与被告吴健签订合同编号为0210010625151225530000026的《个人借款合同》以及《云南省农村信用社借款借据》,借款人为吴健。双方约定借款金额1500000元，借款期限12个月，自2015年12月25日起至2016年12月25日止。《个人借款合同》对借款利率约定如下：本合同项下的借款利率为年利率4.35%。借款凭证载明的利率为固定利率，合同期内不调整。合同约定的合同项下贷款本息的归还方式为：按月结息，结息日为每月/季末月20日为结息日，到期还本，利随本清。罚息约定为：借款人未按照合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在约定的借款利率基础上加收50%确定。违约及违约责任中约定：借款人在借款期限内不能按期支付利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利息计收罚息，并对未支付的利息按照合同利率加收50%的利率计收复利。贷款担保约定为：除信用贷款外，借款人或第三方同意向贷款人提供合法有效的保证担保，如为保证担保方式的须承担连带保证责任。借款人有义务积极协助贷款人并使贷款人与担保人就本合同项下的具体担保事宜签订担保合同。《个人借款合同》还对贷款的发放与支付、还款、贷款展期、违约及违约责任等内容作出了约定。同日，被告吴丽萍与原告签订编号为：0210010625151225130000009号的《保证合同》。《保证合同》中约定担保的主债权为原告与被告吴健签订的编号为0210010625151225530000026的《借款合同》原告享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。保证方式为连带责任保证。保证范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用等内容。保证期间约定为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年。同时，《保证合同》约定了生效、变更、解除、争议解决等相关事项。上述合同签订后，2015年12月25日原告向被告吴健发放了贷款1500000元至合同中约定的户名为陈罗品的62×××36账户。2016年9月26日，原告向被告吴丽萍发出《提示到期履行担保责任通知书》，被告吴丽萍于当日签收并签名按印；2017年4月24日，原告向被告吴丽萍发出《曲靖市农村信用社贷款催收通知书》，被告吴丽萍于当日签收并签名按印；2019年3月14日，2019年6月12日、2019年8月30日，原告分别向被告吴健、吴丽萍发出《马龙县农村信用社贷款催收通知书》，二被告均于当日签收并签名按印。至今，被告吴健未按照合同约定偿还原告借款本息。本院认为，原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告吴健签订的《个人借款合同》，与被告吴丽萍签订的《保证合同》，均是合同双方当事人真实意思的表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对各方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”。《个人借款合同》约定的借款期限为自2015年12月25日起至2016年12月25日止，该合同到期后，被告吴健未按该合同约定履行偿还借款本金的义务，应按照合同约定偿还原告本金1500000元。对原告诉请要求被告吴健按照合同约定支付利息345370.20元，及自2019年6月22日起到全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）的诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定的“借款人应当按照约定的期限支付利息”，故被告吴健应按照合同约定支付原告2015年12月25日至2016年12月25日的利息，该部分利息以借款1500000元为本金，以年利率4.35%计收，合计65250元。对原告主张的逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，结合《个人借款合同》的有效约定，被告吴健应按照借款本金1500000为基数，自2016年12月26日起，以年利率6.525%支付原告逾期利息至本金清偿之日止。但审理过程中，原告主张2015年12月25日到2017年3月21日是按照月利率3.625‰计收，该主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。故被告吴健支付2016年12月26日到2017年3月21日的逾期利息应以1500000元为基数，以年利率4.35%（月利3.625‰）计收支付；2017年3月22日起至本息清偿之日的逾期利息，被告吴健应按照借款本金1500000为基数，以年利率为6.525%支付。对原告主张的复利，庭审中，原告对其主张利息中的复利为：“复利基数没有计算，应按照被告下欠当期利息，计算方式为按照借期内的利率，时间为从2016年1月开始”，原告主张的该计收方式不明。故复利应按照《个人借款合同》的约定的：“借款人在借款期限内不能按期支付利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利息计收罚息，并对未支付的利息按照合同利率加收50%的利率计收复利”计收。被告吴丽萍自愿与原告约定对被告吴健的借款承担连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定的“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十六条规定的“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”,在本案借款的保证期内原告向被告吴丽萍送达贷款催收通知书主张权利，故原告要求被告吴丽萍对本案诉争的借款本息承担连带偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。原、被告在审理过程中主张与本院认定一致的部分本院予以采纳，不一致部分不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴健于本判决生效后三十日内一次性偿还原告曲靖市马龙区农村信用合作联社借款本金1500000元及支付自2015年12月26日起至2016年12月25日的利息65250元，支付2016年12月26日起至本息清偿之日的逾期利息（2016年12月26日到2017年3月21日的逾期利息应以1500000元为基数，以年利率4.35%计收；2017年3月22日起至本息清偿之日的逾期利息以借款本金1500000为基数，以年利率为6.525%计收）以及复利（按合同约定计收）；二、被告吴丽萍对上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后，向被告吴健追偿；三、驳回原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费人民币21408元，由被告吴健、吴丽萍连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  赛兴旺人民陪审员  李火英人民陪审员  杨海波二〇二〇年七月八日书 记 员  丁文博[附相关法律条文]：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。