河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初8280号原告：中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行，住所地郑州市金水区经三北路32号3号楼，统一社会信用代码91410100869957597J。负责人:邢锴，职务行长。委托诉讼代理人：贾磊，河南睿辰律师事务所律师。委托诉讼代理人：易善军，男，汉族，1969年12月1日出生，住郑州市金水区，系该支行员工。被告：翟建双，男，汉族，1985年8月16日出生，住河南省辉县。被告：杨志伟，男，汉族，1974年2月26日出生，住郑州市中原区。被告：河南环球汽车贸易有限公司，住所地郑州市金水区关虎屯小区07组团B楼12-13层1203，统一社会信用代码91410100745787522M。法定代表人：胡土成。委托诉讼代理人：陈法仲、王立志，河南公和律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行与被告翟建双、杨志伟、河南环球汽车贸易有限公司（以下简称环球公司）金融借款合同纠纷一案，原告请求判令：1.被告翟建双归还原告贷款本金人民币12328元、利息人民币1203.94元及违约金人民币2257.89元(计算至2020年4月27日）及自2020年4月28日起至清偿之日止的利息、违约金；2.被告河南环球汽车贸易有限公司、杨志伟对上述债务承担连带偿还责任；3.原告对登记在被告翟建双名下车牌号为豫Ｇ×××××的大众朗逸牌小型汽车变卖、拍卖所得价款有权优先受偿；4.上列三被告承担本案诉讼费用。本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贾磊、被告杨志伟与环球公司共同委托诉讼代理人陈法仲、王立志到庭参加诉讼，被告翟建双经本院依法传唤未有到庭。本案现已审理终结。本案相关情况2016年10月25日，原告（贷款人）与被告翟建双（借款人）、环球公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要内容为：原告根据被告翟建双的申请，同意向其发放个人自用车贷款，金额为8.1元；贷款用途为购车；借款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定；被告翟建双授权原告将贷款一次性划入至被告环球公司在原告处设立的账户，贷款从原告账户划出即视为原告的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；被告翟建双未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；若被告翟建双连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告翟建双立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求被告翟建双赔偿因其违约给原告造成的损失。原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告翟建双承担。被告环球公司自愿向原告提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同日，原告（××）与被告翟建双（××）签订编号为2016年个汽字第4697号《抵押合同》，主要约定：本合同担保的主债权为原告依据主合同发放的贷款，金额8.1万元。主合同履行期限为36个月，自2016年12月5日起至2019年12月5日止。被告翟建双抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。所附抵押财产清单载明：抵押物为小型轿车，厂牌型号为SVW71617AM,车牌照号为豫Ｇ×××××，发动机号为626217，车架号为LSVWA4185G2246332。同日，原告与被告翟建双、环球公司签订《补充协议》一份，主要约定：原告通过牡丹信用卡透支方式向被告翟建双指定汽车经销商发放购车贷款；各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效；被告翟建双还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，原告从被告翟建双的还款账户自动扣收每月应还款项；变更《个人借款/担保合同》中违约责任的约定：被告翟建双在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用。同日，被告环球公司出具《担保函》，载明：本担保函的担保范围为借款人与原告签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用，包括但不限于：贷款本金及所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金，以及原告为实现债权而发生的相关费用等；担保方式为保证金担保和连带责任保证担保：被告环球公司在原告处开立保证金账户（户名河南环球汽车贸易有限公司，账号17×××35，开户银行中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行）为贷款提供担保；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；担保责任发生时，原告有权在保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息。2016年10月28日，被告翟建双向原告出具《同意抵押声明》一份，主要载明：借款申请人翟建双，贷款金额8.1万元。本人以自己名下的车辆为上述借款提供抵押担保，本人特作以下声明：一、借款申请人及本人向银行所出具的各项有关抵押车辆的资料（包括签定的借款合同、抵押合同等法律文书等）都已经过本人的同意，其内容真实有效。二、本人向银行所明示的车辆所有状况真实有效。三、本人同意将本人名下的车辆抵押给贷款银行申请贷款。四、本人对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。2016年12月5日，豫Ｇ×××××轿车在新乡市公安局交警支队车辆管理所办理了抵押登记，××为原告。原告提交的翟建双牡丹信用卡（卡号62×××99）查询单显示：截至2020年4月27日，被告翟建双尚欠原告借款本金12328元、利息1203.94元、违约金2257.89元。原告提交中国工商银行持卡人存根凭条（系复印件）主张其向被告翟建双发放借款，该凭条显示2016年12月19日被告翟建双尾号4799信用卡通过环球公司一次性刷卡消费83106元。原告称其以信用卡透支的方式向被告翟建双发放贷款，放款凭证存根显示数额包含透支的借款本金8.1万元和按利率2.6%透支的款项2106元两部分，依据银行做账需要该2106元又打入其还款账户，该2106元只是出于银行系统做账的需要，实际上原告发放给被告翟建双的借款本金是8.1万元，环球公司实际入账金额也是8.1万元。本院认为，被告翟建双经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。案涉《个人借款／担保合同》、《抵押合同》、《担保函》、及《补充协议》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自的义务。虽然原告未按照合同约定的方式向被告翟建双发放贷款，放款方式存在瑕疵，但被告翟建双已实际收到原告的借款，并且使用了信用卡用于购买车辆，被告翟建双应遵守合同约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故对原告要求被告翟建双偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中未对违约金进行明确约定，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告翟建双自愿以其名下的豫Ｇ×××××小型轿车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对上述抵押车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告环球公司自愿对以上债务承担连带责任保证，故原告要求被告环球公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告环球公司承担保证责任后，有权向被告翟建双进行追偿。原告要求被告杨志伟对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，依据不足，本院不予支持。裁决结果综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告翟建双于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行贷款本金12328元及利息1203.94元（利息暂计算至2020年4月27日，2020年4月28日以后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日）；二、被告翟建双不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行有权对抵押登记的豫Ｇ×××××小型轿车折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、被告河南环球汽车贸易有限公司对本判决第一项债务承担连带保证责任，承担责任后，有权向被告翟建双追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取97元，由被告翟建双、河南环球汽车贸易有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判员  张卫国二〇二〇年七月十四日书记员  胡利平