湖南省湘乡市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0381民初1322号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行，住所地湘乡市东山办事处励志大道湘房世纪城三期起凤苑6栋101号。 负责人：陈东，行长。 委托诉讼代理人：曹钢，湖南湘原律师事务所律师,一般代理。 被告：李国强，男，1974年1月5日出生，汉族，住湘乡市新湘路办事处梅坪社区居委会梅坪新区131号。 被告：徐捷红，女，1976年12月5日出生，汉族，住湘乡市新湘路办事处梅坪社区居委会梅坪新区131号。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行（以下简称邮政银行湘乡市支行）与被告李国强、徐捷红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘乡市支行的委托诉讼代理人曹钢到庭参加诉讼，被告李国强、徐捷红经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行湘乡市支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿付借款本金461574.63元，支付截至2020年3月2日止的利息(含罚息、复利)101539.62元，且自2020年3月3日起按年利率12.48%支付逾期利息至借款本金全部清偿之日止；2.判令两被告立即向原告偿付借款本金125263.91元，支付截至2020年3月2日止利息(含罚息、复利)25059.18元，并自2020年3月3日起按年利率11.2125%支付逾期利息至借款本金全部清偿之日止；3.判令两被告立即向原告偿付借款本金72157.78元，支付截至2020年3月2日止的利息(合罚息、复利)14641.56元，并自2020年3月3日起年利率10.125%支付逾期利息至借款本金全部清偿之日止；4.判令两被告立即向原告偿付借款本金25000元，支付截至2020年3月2日止的利息(含罚息、复利)4872.65元，并自2020年3月3日起按年利率9.61875%支付逾期利息至借款本金全部清偿之日止；5.确认原告在1400000元的范围内对两被告位于湘乡市新湘路办事处梅坪新区27栋的房产享有优先受偿权;6.判令两被告承担本案全部案件受理费、财产保全费。事实与理由：2013年12月23日，原告与被告李国强以及作为共同借款人的徐捷红签订《个人额度借款合同》，约定原告授信1400000元给借款人，被告在2013年12月23日至2018年12月23日的额度支用期内可循环向原告借款；借款利率采用浮动利率，具体利率标准及还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及借据中予以确定；若被告未按约定日期(包括宣布提前到期)偿付货款本息，应自逾期之日起在约定利率的基础上加收50%确定罚息和复利利率倍分别向原告支付复利、罚息至所拖欠本息全部清偿之日止；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次时，原告有权提前收回贷款。两被告于2013年12月23日与原告订《个人最高额抵押合同》，以两被告位于湘乡市新湘路办事处梅坪新区27栋的房产向原告提供1400000元的最高额担保，并办理了抵押登记。前述合同生效后，被告李国强多次基于前述合同向原告借款。两被告于2014年1月1日向原告借款1400000元，双方约定该笔借款的借款期限为60个月,由被告采用阶段性等额本息的还款方式向原告偿付本息，借款年利率为8.32%；当前该笔借款的借款期限已经届满，但截至2020年3月2日止，该笔借款尚有本金461574.63元以及利息(含罚息、复利)101539.62元未予偿付。两被告于2015年5月5日向原告借款200000元，双方约定该笔借款的借款期限为60个月,由被告采用阶段性等额本息的还款方式向原告偿付本息，借款年利率为7.475%；但被告在2017年10月10日后再未履行过任何偿付本息的义务，截至2020年3月2日止该笔借款尚有本金125263.91元以及利息(含罚息、复利)25059.18元未予偿付。两被告于2015年10月22日向原告借款100000元，双方约定借款期限为60个月,由被告采用阶段性等额本息的还款方式向原告偿付本息，借款年利率为6.75%；但被告在2017年9月10日后再未履行过任何偿付本息的义务，截至2020年3月2日止，该笔借款尚有本金72157.78元以及利息(含罚息、复利)14641.56元未予偿付。2017年9月1日，原、被告签订补充协议，双方约定被告可以通过电子银行在《个人额度借款合同》授信金额余额范围内申请支用，被告基于前述补充协议所申请支用的借款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率上浮35%、还款方式为等额本息。前述补充协议签订后，被告李国强于2017年9月1日向原告借款25000元，双方约定借款期限为60个月；但被告在2017年10月1日后再未履行过任何偿付本息的义务，截至2020年3月2日止，该笔借款尚有本金25000元以及利息(含罚息、复利)4872.65元未予偿付。特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告李国强、徐捷红未到庭，未作答辩。 本院经审理认定事实如下：李国强与徐捷红系夫妻。 2013年12月23日，李国强(借款人、甲方)与邮政银行湘乡市支行（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定授信额度金额为1400000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；第三条约定额度存续期最长为10年，自2013年12月23日至2023年12月23日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；第六条约定申请支用额度，甲方应提交《个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《个人额度借款支用单》中约定的内容确定；第八条约定贷款用途为商贸经营；第十一条约定贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《个人额度借款支用单》中的约定为准，如甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定，还款方式为按月阶段性等额本息还款法；第十六条约定甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保，具体担保约定见相关担保合同；第二十条约定额度有效期满，额度自行终止，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款；第二十八条约定甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约给乙方造成的损失和其他所有应付费用；合同还约定了双方的其他权利义务。徐捷红在《个人额度借款合同》签字页“甲方签字”一栏的下方签名。 2013年12月23日，李国强（甲方、抵押人）、徐捷红（共有人）还与邮政银行湘乡市支行（乙方、抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》，合同约定为确保李国强（债务人）与乙方于2013年12月23日签订的《个人额度借款合同》及其项下各项单项业务合同（上述全部合同统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为1400000元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2013年12月23日至2025年12月23日；担保的范围为在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的相关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押物为李国强和徐捷红所有的位于湘乡市新湘路办事处梅坪新区27栋201-401、101#房产（房屋所有权证号为湘房权081855-081858号）等。2013年12月24日，双方办理了抵押登记手续，他项权证为湘房他证湘乡市字第17640号。 2014年1月1日,李国强与邮政银行湘乡市支行订立《个人额度借款支用单》和《个人贷款（手工）借据》；《个人额度借款支用单》约定申请支用借款金额为1400000元，借款期限为60月，借款用途为商贸经营，归还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次等；《个人贷款（手工）借据》约定借款金额为1400000元，借款期限60月（从2014年1月1日至2019年1月1日），年利率为8.32%等。同日，邮政银行湘乡市支行向李国强发放贷款1400000元。 2015年5月5日，李国强与邮政银行湘乡市支行又订立《个人额度借款支用单》和《个人贷款（手工）借据》；《个人额度借款支用单》约定申请支用借款金额为200000元，借款期限60月，借款用途为食品批发囤货，归还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次等；《个人贷款（手工）借据》约定借款金额为200000元，借款期限60月（从2015年5月5日至2020年5月5日），年利率为7.475%等。同日，邮政银行湘乡市支行向李国强发放贷款200000元。 2015年10月22日，李国强与邮政银行湘乡市支行再次签订《个人额度借款支用单》和《个人贷款（手工）借据》；《个人额度借款支用单》约定申请支用借款金额为100000元，借款期限60月，借款用途为店面资金周转，归还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮35%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次等；《个人贷款（手工）借据》约定借款金额为100000元，借款期限60个月（从2015年10月22日至2020年10月22日），年利率为6.75%。同日，邮政银行湘乡市支行向李国强发放贷款100000元。 2017年9月1日，李国强(借款人、甲方)与邮政银行湘乡市支行（贷款人、乙方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，并订立《个人贷款（手工）借据》。《个人商务E捷贷业务开办协议》约定本协议系甲方、乙方于2013年12月23日签订的《个人额度借款合同》（主合同）项下的单项业务附加协议；本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响；本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理”；单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过1400000元，协议有效期为12月，自2017年9月1日至2018年9月1日；利率采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮35%，贷款归还方式采用等额本息还款法等。《个人贷款（手工）借据》约定借款金额为25000元，借款期限60个月（从2017年9月1日至2022年9月1日），年利率为6.4125%，借款用途为批发零售进货，还款方式为等额本息等。同日，邮政银行湘乡市支行向李国强发放贷款25000元。 上述四笔借款发放后，李国强向邮政银行湘乡市支行归还了部分借款本金及支付了部分利息；其中第一笔1400000元的借款尚欠借款本金461574.63元，并支付了至2017年9月1日止的利息，另于2017年10月1日支付利息101.4元；第二笔200000元的借款尚欠借款本金125263.91元，并支付了至2017年9月10日止的利息，另于2017年10月10日支付利息1.8元；第三笔100000元的借款尚欠借款本金72157.78元，并支付了至2017年9月10日止的利息；第四笔25000元的借款未归还任何借款本金，仅于2017年12月21日支付罚息0.01元。之后，李国强未再支付上述借款的利息，亦未归还上述借款的剩余本金，邮政银行湘乡市支行遂诉至本院。 另查明，邮政银行湘乡市支行曾于2018年7月2日因本案的借款以李国强、徐捷红、向艳、湘乡市新湘路富康商贸经营部为被告向本院提起诉讼，后于2018年9月20日向本院提出撤诉申请；本院于2018年9月27日作出（2018）湘0381民初1479号民事裁定书，裁定准许邮政银行湘乡市支行撤诉。 本院认为，邮政银行湘乡市支行与李国强签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》及多份《个人额度借款支用单》和《个人贷款（手工）借据》均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的规定，应当认定为有效，双方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。 李国强借款后，未按合同约定及时偿还借款本金及支付利息，其行为构成违约，应当承担向邮政银行湘乡市支行偿还借款本金及支付利息和逾期利息的民事责任。 但是，邮政银行湘乡市支行对利息和逾期利息的计算有误；《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》约定贷款利率采用浮动利率，现邮政银行湘乡市支行就前三笔借款要求按固定利率计算利息和逾期利息违反了合同的约定；本案前三笔借款的利息和逾期利息应当按照合同约定的浮动利率计算，只有第四笔本金为25000元的借款因双方约定采用固定利率，可以按合同约定的固定年利率计算利息和逾期利息；本院对邮政银行湘乡市支行超过上述利率标准计算出的利息不予支持。 徐捷红与李国强系夫妻，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间，且徐捷红在《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》上签名，本案债务应当认定为夫妻共同债务，徐捷红应当对李国强所负债务承担共同偿还责任。 李国强和徐捷红与邮政银行湘乡市支行签订《个人最高额抵押合同》，为李国强与邮政银行湘乡市支行签订的主合同所产生的债务在最高债权额限度内向邮政银行湘乡市支行提供抵押担保，且双方办理了抵押登记手续，邮政银行湘乡市支行依法对李国强和徐捷红提供的抵押物享有抵押权。在李国强未履行债务时，邮政银行湘乡市支行依法有权就李国强和徐捷红提供的抵押物的拍卖、变卖所得或折价价款在最高债权额限度内享有优先受偿权。 李国强、徐捷红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当视为其放弃自己的诉讼权利，由此产生的法律后果自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 由被告李国强、徐捷红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行偿还借款本金461574.63元并支付利息和逾期利息（利息和逾期利息自2017年9月2日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%基础上加收50%计算，自2019年8月20日起至借款清偿之日止按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率上浮30%基础上加收50%计算，并扣减已经支付的利息101.4元）； 由被告李国强、徐捷红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行偿还借款本金125263.91元并支付利息和逾期利息（利息和逾期利息自2017年9月11日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%基础上加收50%计算，自2019年8月20日起至借款清偿之日止按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率上浮30%基础上加收50%计算，并扣减已经支付的利息1.8元）； 由被告李国强、徐捷红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行偿还借款本金72157.78元并支付利息和逾期利息（利息和逾期利息自2017年9月11日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%基础上加收50%计算，自2019年8月20日起至借款清偿之日止按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率上浮30%基础上加收50%计算）； 由被告李国强、徐捷红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行偿还借款本金25000元并支付利息和逾期利息【利息和逾期利息自2017年9月1日起至借款清偿之日止按年利率6.4125%×（1+50%）计算，并扣减已经支付的利息0.01元】； 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行就被告李国强和徐捷红所有的位于湘乡市新湘路办事处梅坪新区27栋201-401、101#的房产的拍卖、变卖所得或折价价款在最高债权额限度内享有优先受偿权。 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行的其他诉讼请求。 上述给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12102元，减半收取计6051元，财产保全费4720元，合计10771元，由被告李国强、徐捷红负担10000元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行负担771元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 马湘辉 二〇二〇年七月二十九日 法官助理 钟胜男 书 记 员 段 旭 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。