湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1321民初1721号原告湖南双峰农村商业银行股份有限公司，住所双峰县永丰镇复兴路631号，统一社会信用代码914313006639606354。法定代表人周连华，该公司董事长。委托代理人胡仕新，该公司员工。被告谢红业，男，1977年7月27日生，汉族，双峰县人，农村居民，住双峰县。被告徐永冬，女，1977年12月17日生，汉族，双峰县人，农村居民，住双峰县。被告康竹师，男，1975年4月4日生，汉族，双峰县人，农村居民，住双峰县。原告湖南双峰农村商业银行股份有限公司与被告谢红业、徐永冬、康竹师金融借款合同、保证合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡仕新到庭参加诉讼，被告谢红业、徐永冬、康竹师经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湖南双峰农村商业银行股份有限公司诉称，2018年2月9日被告谢红业与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定借款50000元，月利率7.32‰，定于2021年2月9日到期。同时，被告徐永冬、康竹师自愿为被告谢红业所借借款承担连带担保责任，与原告签订了《最高额保证合同（福祥便民卡）》；被告谢红业从原告所辖的双乔支行借得款后，仅偿还至2019年1月21日止的利息，本金与往后利息未予偿还，其行为严重影响到原告债权的实现，应予迅速偿还。被告徐永冬、康竹师作为连带保证人，应承担连带清偿责任。为维护原告的权益，特起诉至人民法院，请求判令：1、解除原告与被告谢红业签订的－31025－2018－00000032号《最高额借款合同（福祥便民卡）》；2、由被告谢红业迅速偿还借款本金50000元、利息及起诉后的利息；3、由被告徐永冬、康竹师承担连带清偿责任；4、由三被告承担本案的诉讼费和公告费。被告谢红业书面辩称，本人于2018年2月9日在原告所辖的支行借了50000元是事实，约定的借款期限是三年。由于本人资金紧张，未按时还息，一定在借款到期日还清本息。被告徐永冬、康竹师未作答辩。经审理查明，2018年2月9日被告谢红业与原告签订编号为－31025－2018－00000032《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定：第一条借款用途本合同项下借款用于经商。第二条借款额度和期限借款额度为50000元，借款期限为36个月，即自2018年2月9日至2021年2月9日止。在此借期内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同。每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。…第三条利率和利息一、本合同项下借款采用固定利率的方式确定借款利率。（一）固定利率，借款年利率为9.5916％，借款期内利率不因任何原因进行调整。…二、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30％确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定。三、本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按季结息还款。放款确认书或相关债权凭证的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准。…第五条还款一、收贷收息方式：借款人委托贷款人在便民卡账户划款收贷收息。二、借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。…第六条担保本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由保证人提供连带保证担保，并另行签订最高额保证合同，合同编号为1－31025－2018－00000001，保证合同作为本合同的从合同。…第九条借款人承诺…八、承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。…第十二条违约一、本合同生效后，借款人、贷款人双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。二、发生下列情形之一的，构成借款人违约：（一）借款人未按约定使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息……三、借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（二）停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项。…（三）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。…（六）借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金。…第十五条通知本合同项下所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人及相关通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知贷款人。借款人联系地址：双峰县。借款人认可通知被视为送达的日期按如下方法确定：…二、以邮寄方式发送的通知，在寄出日（以邮戳为准）后第五个工作日视为有效送达。三、以图文、传真、电子邮件发出的通知，在传送日后第一个工作日视为有效送达。四、如因借款人提供的地址不准确，送达地址变更未及时告知，或借款人拒绝签收，导致通知或相关法律文书无法送达的，文书被退回之日视为送达之日……。同日，被告徐永冬、康竹师夫妇与原告签订编号为1－31025－2018－00000001号《最高额保证合（福祥便民卡）》，约定：第一条被担保的主合同一、保证人所担保的主合同为债权人与债务人谢红业于2018年2月9日签订的主合同，主合同编号为－31025－2018－00000032。保证人自愿为债务人自2018年2月9日起至2021年2月9日期间，在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额保证担保。…第二条保证担保范围与最高债权限额…二、本最高额保证项下担保责任的最高限额包括但不限于主合同项下的债务本金50000元、利息、实现债权费用等。三、主合同项下的借款、垫款、利息、费用或债权人的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定日期，仍属于本最高额保证的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。…第四条保证期间一、若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年。主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期限届满之日起两年。保证人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人宣布提前还款之日起两年。…第八条主债权的确定发生下列情形之一的，最高额保证担保的债权确定：…（四）债务人或保证人违反主合同或本合同项下义务。…最高额保证担保的债权被宣布提前确定时，债权人将债权确定的通知送达债务人或保证人之日为债权确定之日。…第十二条其他一、本合同项下所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以保证人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为债权人、人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址。保证人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知债权人。保证人联系地址：双峰县。通知及相关文书可以专人递交、邮寄、传真、电子邮件等方式送达保证人。保证人认可通知被视为送达的日期按如下方法确定：…（二）以邮寄方式发送的通知，在寄出日（以邮戳为准）后第三个工作日视为有效送达。（三）以图文、传真、电子邮件发出的通知，在传送日后第一个工作日视为有效送达。（四）如因保证人提供的地址不准确，送达地址变更未及时告知，或保证人拒绝签收，导致通知或相关法律文书无法送达的，文书被退回之日视为送达之日……2018年2月9日，原告履行合同约定，由所辖的双乔支行向被告谢红业支付了50000元的单笔借款，且由被告谢红业签署了《便民卡放款确认书》，约定该笔借款月利率7.32‰，借期12个月，定于2019年2月9日到期，每季还款，到期还本，罚息比率30％。被告谢红业借得借款后，仅偿还至2019年1月21日止的利息，借款本金50000元及往后利息均未予偿还；经结算，借款本金50000元，自2019年1月22日至2019年2月9日止（按月利率7.32‰计算）的利息232元，自2019年2月10日至2020年4月30日止（按月利率9.516‰计算）的利息7074元，及往后利息均未予偿还。本院将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，于2020年5月25日直接送达了被告谢红业，通过微信送达了被告徐永冬、康竹师。本院认为，原告与被告谢红业签订《最高额借款合同》，与被告徐永冬、康竹师签订《最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应予履行。被告谢红业根据所签订《最高额借款合同》的约定，在原告处借得单笔借款，该笔借款到期后借款本息未予及时偿还，其行为违反了《最高额借款合同》第十二条第一款、第二款（一）项的约定，原告依《最高额借款合同》第十二条第三款（三）项的约定有权宣布合同立即到期，此约定涵盖了合同解除的前提。被告谢红业的行为表明解除合同的条件成就，原告要求解除与被告谢红业所签订《最高额借款合同》的诉讼请求，予以支持。原告依合同约定行使解除权，自通知送达时解除，因其是以诉讼的方式行使解除权，确定《最高额借款合同》的解除日为2020年5月25日；该笔借款到期时，被告谢红业应当依约偿还原告借款本金和期内利息，对原告要求被告谢红业偿还借款本金50000元、期内利息232元的诉讼请求，予以支持；该笔借款到期后，被告谢红业仍未偿还原告借款本金50000元，根据《最高额借款合同》第九条第八款、第十二条（六）项及借得该笔借款的约定，原告要求被告按约定的逾期利率9.516‰，偿还自2019年2月10日至2020年4月30日止的利息7074元，及至借款偿还之日的利息、诉讼费，该请求亦予支持；被告徐永冬、康竹师系被告谢红业借款的连带保证人，根据《最高额保证合同》第二条第二款、第三款，第四条第一款的约定，原告要求其对被告谢红业所欠借款本金、期内利息、逾期利息、诉讼费等负连带清偿责任的诉讼请求，予以支持；原告要求被告谢红业、徐永冬、康竹师承担公告费的诉讼请求，无事实依据，不予支持；被告谢红业、徐永冬、康竹师分别与原告明确约定了送达地址、送达的方式，三被告应就约定的送达地址及送达方式承担有效送达的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告湖南双峰农村商业银行股份有限公司与被告谢红业签订的编号为－31025－2018－00000032《最高额借款合同（福祥便民卡）》于2020年5月25日解除。二、由被告谢红业在本判决生效后十日内偿还原告湖南双峰农村商业银行股份有限公司借款50000元、借期内利息232元及至2020年4月30日止的逾期利息7074元；2020年5月1日起的利息，按约定的逾期利率9.516‰计算至本借款偿还之日止。三、被告徐永冬、康竹师对二项款项承担连带清偿责任；在承担连带清偿责任后，被告徐永冬、康竹师有权向被告谢红业追偿。四、驳回原告湖南双峰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告谢红业、徐永冬、康竹师未按本判决书指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1200元，减半收取600元，由被告谢红业、徐永冬、康竹师负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  陈焕钧二〇二〇年七月二日书记员  王 港