江西省吉安县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0821民初1220号原告：吉安稠州村镇银行股份有限公司。住所地吉安县富川路303号。法定代表人：陈希林，董事长。委托诉讼代理人：胡志宏，公司职员。委托诉讼代理人：刘新光，公司职员。被告：陈汞，男，1974年7月13日生，汉族，江西省泰和县人，住江西省泰和县。被告：王婵娟，女，1987年7月29日生，汉族，江西省泰和县人，住江西省泰和县。被告：吉安三友交通运输服务有限公司。住所地吉安县城工业园西区君山大道南侧。法定代表人：陈文松，董事长。委托诉讼代理人：文宗森，江西文冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘夏香，江西文冠律师事务所律师。原告吉安稠州村镇银行股份有限公司（以下简称吉安稠州村镇银行）与被告陈汞、王婵娟、吉安三友交通运输服务有限公司（以下简称三友公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序对本案公开开庭进行了审理。原告吉安稠州村镇银行的委托诉讼代理人刘新光、被告三友公司的委托诉讼代理人刘夏香到庭参加诉讼。被告陈汞、王婵娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令终止原告与被告签订的20180040075号个人购房抵押（保证）借款合同；2、判令被告陈汞、王婵娟归还原告贷款本金85063.82元及利息（含利息、罚息、复利），具体利息金额按借款合同约定支付至还款之日止；3、判令被告三友公司承担连带还款责任；4、判令诸被告承担本案诉讼费及原告实现债权的相关费用。事实和理由：被告陈汞因购房资金不足，向原告申请贷款119000元。经审批，原告与被告陈汞、王婵娟夫妇及被告三友公司签订了编号为“20180040075”的个人购房抵押（保证）借款合同。原告根据合同约定在2018年3月20日向被告陈汞发放了期限为五年的个人住房按揭贷款119000元，到期日为2023年3月12日。被告陈汞自2019年11月10日开始逾期，逾期230天，已构成违约。原告多次催收未果，故诉至法院。被告陈汞、王婵娟在法定期间内未予答辩。被告三友公司辩称，被告陈汞、王婵娟已提供自己所有的房屋担保，根据《物权法》第176条规定，原告应当先就该物的担保实现债权，其首先选择答辩人承担担保责任缺乏事实和法律依据，应当驳回原告对答辩人的起诉。答辩人提供担保是以被告陈汞、王婵娟提供房屋作为抵押担保为前提，答辩人当时担保的真实意思表示是在债权人先就该物的担保实现债权才提供的保证担保；原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是原告提供的格式合同，在债务人自己提供房屋抵押的情况下，原告没有采取合理的方式提请答辩人注意合同第十一条第一款第（五）项规定，也没有对该条款向答辩人予以说明，加重了答辩人的责任，更没有提供个人购房抵押（保证）借款合同给答辩人，违反《合同法》第三十九条规定，根据《合同法》第四十条规定，该条款对答辩人无效，本案应认定为债权人如何实现债权没有约定。本院经审理确认法律事实如下：2018年2月6日，被告陈汞、王婵娟夫妇向原告申请房屋按揭贷款119000元。2018年3月5日，原告与三被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》1份，约定原告为被告陈汞、王婵娟提供购房按揭贷款119000元；借款期限为2018年3月12日至2023年3月12日止；还款方式为等额本息偿还法；借款利率实现浮动利率，中国人民银行基准利率上浮20%，首次执行年利率为5.7%，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，每月的20日为结息日；如被告陈汞、王婵娟未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，原告有权按合同约定的借款逾期罚息利率向被告计收取复利，直至被告归还未按时支付的利息止；如被告未按合同规定按时偿还借款本息，原告有权解除借款合同，要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；被告三友公司为上述借款提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；保证期间为阶段性担保，即自原告与被告陈汞、王婵娟签订的借款合同生效之日起至被告三友公司为陈汞、王婵娟办妥所购住房《房屋所有权证》、同时将《房屋他项权证》交贷款人保管之日止；三友公司承诺，当陈汞、王婵娟未依约履行还款义务时，无论原告对该债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），原告均有权直接要求三友公司承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利；等等。2018年3月19日，原、被告就陈汞、王婵娟购买的房屋办理了商品房抵押的预告登记。2018年3月20日，原告依约将借款发放至三友公司尾号为0115的账户上。被告陈汞、王婵娟在还款过程中多次发生逾期，且在2020年1月6日后再未还款。截至2020年5月26日，被告尚欠本金85063.82元、利息3056.02元。原告多次催收未果，故诉至法院。本院认为，原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。原告依约为被告陈汞、王婵娟发放借款，被告应按约履行偿还借款本息的义务。现被告陈汞、王婵娟未按约还款，原告要求解除合同并提前收回借款本息，符合合同约定，依法有据，本院予以支持。关于原告能否直接要求被告三友公司承担连带清偿责任。首先，被告陈汞、王婵娟购买的房屋至今未完成所有权初始登记，未正式设立抵押登记。原、被告双方仅就该房屋办理了预抵押登记，虽然预抵押登记能够对抗第三人的对该房屋行使权利，但不能产生与正式抵押登记一样的抵押权人可就拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿的法律效力，现阶段原告无法就该房屋实现抵押权；其次，被告三友公司系房屋的开发商，具有丰富的签订合同的经验，理应知晓签订合同时应清楚了解合同条款。且原告与被告三友公司约定的保证期间至正式设立抵押权时届满，即被告三友公司提供的连带责任保证是在原告无法实际实现抵押权的期间，双方的约定并未加重三友公司的保证责任，原、被告就三友公司应承担的保证责任的约定合法有效，对双方均有约束力。对被告三友公司提出的原告应先就物的担保实现债权的主张，本院不予采纳。对原告要求被告三友公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告陈汞、王婵娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应由其承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告吉安稠州村镇银行股份有限公司与被告陈汞、王婵娟、吉安三友交通运输服务有限公司在2018年3月5日签订的编号为20180040075的《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告陈汞、王婵娟应在本判决生效之日内偿还原告吉安稠州村镇银行股份有限公司借款85063.82元、利息3056.02元并自2020年5月27日开始按合同约定支付利息至清偿之日止；三、被告吉安三友交通运输服务有限公司对上述第二项付款义务承担连带清偿责任。被告吉安三友交通运输服务有限公司承担保证责任后，有权向被告陈汞、王婵娟直接追偿。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2004元，减半收取计1002元，财产保全费880元，由被告陈汞、王婵娟、吉安三友交通运输服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判员 肖  焰二〇二〇年七月三日书记员 欧阳如玥附本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。