河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终1902号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市西太康路121号。统一社会信用代码:91410100968106827Y。主要负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：高亮，河南春秋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：邵国，男，1964年7月24日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：王柯雅，河南前行律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：姚高峰，男，1969年10月19日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人:何景涛,郏县法律援助中心援助律师。被上诉人：（原审被告）：姚雨航，男，1989年9月29日生，汉族，住河南省郏县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州市分公司）因与被上诉人邵国、姚高峰、姚雨航机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省郏县人民法院（2020）豫0425民初88号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年7月7日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人民财险郑州市分公司的委托诉讼代理人高亮，被上诉人邵国的委托诉讼代理人王柯雅，被上诉人姚高峰的委托诉讼代理人何景涛到庭参加诉讼。被上诉人姚雨航经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人民财险郑州市分公司上诉请求：1、依法改判河南省郏县人民法院（2020）豫0425民初88号民事判决第一项为人民财险郑州市分公司向邵国支付120000元（减少金额30237.12元）；2、一、二审诉讼费由邵国、姚高峰、姚雨航承担。事实和理由：1、涉案车辆司机姚高峰属于无证驾驶车辆发生交通事故，故保险公司应当在商业三者险内免赔。根据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第16条及人保财险《机动车综合商业保险合同》第二章“机动车第三者责任保险责任免除”部分第24条第二款的规定，姚高峰无证驾驶车辆造成交通事故属于责任免除部分，保险公司在商业三者险内应当免赔，只在交强险限额内承担赔偿责任。2、根据《交强险条例》的规定，人民财险郑州市分公司向邵国支付交强险赔款后，有权进行追偿。邵国答辩称：原审事实清楚，法律适用正确，事故车辆不存在免赔事由，邵国已在原审庭审中要求人民财险郑州市分公司出示证据以证明已经对事故车辆投保人尽到了解释说明的义务，使得车辆投保人充分知晓该免责条款的法律后果，但其至此并未提供该组证据，以证明其对事故车辆投保人就合同中的免责尽到提示说明等义务，因此保险合同中的免责事由作为该合同中的格式条款依法未产生法律效力，因此人民财险郑州市分公司应在保险范围内对邵国的各项损失予以赔偿。姚高峰答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，人民财险郑州市分公司的上诉理由不能成立，依法驳回上诉，维持原判。理由：按照《合同法》第三十九条及《保险法》第十七条的规定，人民财险郑州市分公司提供的《机动车综合商业保险条款》属于格式合同条款，保险公司也未提供证据证明对投保人姚雨航尽到了明确说明义务，一审判决人民财险郑州市分公司承担赔偿责任于法有据。姚雨航未到庭参加诉讼，其提交书面答辩意见称：对车辆投保时，没有到人民财险郑州市分公司，是通过电话联系其公司业务员购买的，没有签过任何字，也没有收到任何保险条款，也不知道免责条款。人民财险郑州市分公司应当对邵国的损失在商业第三者责任险保险范围内承担保险责任。邵国向一审法院起诉请求：1.判令姚高峰、姚雨航赔偿邵国医疗费、营养费、住院伙食补助费等各项损失共计146748.78元；2.人民财险郑州市分公司在保险限额内承担先行赔偿责任；3.本案诉讼费由姚高峰、姚雨航、人民财险郑州市分公司承担。原审法院认定事实：2018年3月25日8时35分，姚高峰未取得机动车驾驶证驾驶豫Ｄ×××××号小型越野客车由西向东行驶至郏县凤翔大道与郏景公路交叉口西路段时，与由南向北横过公路的邵国驾驶的“欧派”牌二轮电动车相撞，致邵国受伤，两车不同程度损坏。2018年4月8日郏县公安交通警察大队作出郏公交认字[2018]第79号道路交通事故认定书：认定姚高峰负主要责任，邵国负次要责任。2018年3月25日，邵国被送往郏县人民医院住院治疗，诊断：1.左胫骨下端粉粹性开放骨折；2.右腓骨上段骨折。诊断证明书治疗意见显示：住院治疗期间前3个月需2人护理，后一个月需护理1人，出院后继续治疗。2018年7月25日出院，出院医嘱：1.继续治疗，卧床休息3月；2.定期复查；3.骨折愈合后取出内固定。住院122天，花费住院费43728.6元。2019年4月3日，邵国被送往郏县第二人民医院住院治疗，诊断：1.左胫骨内置物存；2.心肌缺血。处理意见：1.住院手术治疗，住院期间需护理人员1人；2.出院后继续卧床休息1月。2019年4月27日出院，出院医嘱：1.继续治疗；2.定期复查；3.卧床休息。住院24天，花费门诊费780元+140元=920元、住院费15970.93元、专家手术费4000元。2019年10月15日，河南祖缘司法鉴定所出具的司法鉴定书，鉴定意见:1.邵国的损伤评定为十级伤残；2.邵国的损伤评定：误工期150-180日，护理期60-90日，营养期60-90日。邵国支付鉴定费1300元。一审法院另查明，1.姚高峰驾驶的豫Ｄ×××××号小型越野客车系姚雨航所有，该车在人民财险郑州市分公司投保有交强险和商业三责险及不计免赔，其中交强险保单号为：PDZA201741010000194444，保险限额为：122000元，保险期限为：2017年7月8日0时至2018年7月7日24时止。第三者责任险及不计免赔，保单号为：PDAA201741010000181589,保险限额为：500000元。保险期限为：2017年7月8日0时至2018年7月7日24时止。事故发生在保险期内。人民财险郑州市分公司未提交证据证明其就免责条款对姚宇航尽到明确告知义务。2.2018年发生交通事故时，邵国53岁。邵国母亲谢兰，1937年9月3日生，2018年发生交通事故时年满80岁，共有6个子女。3.姚雨航为邵国垫付34500元。4.2019年河南省城镇居民人均可支配收入34200.97元；2019年河南省城镇居民人均消费性支出21971.57元/年；2019年河南省居民服务业和其他服务业在岗职工平均工资为45677元/年。邵国提供的赔偿清单为：1.医疗费43728.6元+15970.93元+800元+4000元=64499.53元；2.营养费144天×20元/天=2880元；3.住院伙食补助费144天×50元/天=7200元；前三项共计74579.53元，承担次要责任（74699.53元-10000元）×0.8+10000元=61663.62元。4.误工费45677元/年÷365天×180天=22525.64元；5.护理费，第一次住院45677元/年÷365天×2人×90天=22525.64元，45677元/年÷365天×30天=3754.27天；第二次住院45677元/年÷365天×24天=3003.42元；共计29283.33元；6.伤残赔偿金34200.97元/年×20年×0.1=68401.94元；7.被扶养人生活费21971.57元/年×5年×0.1÷6=1830.96元；8.精神损害抚慰金5000元；9.伤残鉴定费1300元；10.交通费144天×20元/天=2880元；11.车损（3800元-2000元）×0.8+2000元=3440元；总计196325.49元，扣除垫付35000元，诉请161325.49元。一审法院认为，公民的合法权益应当受到保护，侵犯公民合法权益造成损害的，应当进行赔偿。姚高峰未取得机动车驾驶证驾驶姚雨航所有的豫Ｄ×××××号小型越野客车与邵国的二轮电动车相撞,经郏县公安交通警察大队认定：姚高峰负主要责任；邵国负次要责任。符合客观事实，予以采信。事故的发生导致邵国受伤住院,依法提起诉讼，请求予以赔偿，符合法律规定，应予以支持。一审认定邵国的各项损失为：1.医疗费43728.6元+15970.93元+920元=60619.53元，专家费4000元不属于医疗必要费用，未提供医疗票据，不予支持；2.营养费请求144天×20元/天=2880元不违反法律规定，予以支持；3.住院伙食补助费，请求144天×50元/天=7200元不违反法律规定，予以支持；前三项共计70699.53元。4.误工费45677元/年÷365天×180天=22525.64元；5.护理费第一次住院45677元/年÷365天×2人×90天=22525.64元，45677元/年÷365天×30天=3754.27天；第二次住院45677元/年÷365天×24天=3003.42元；共计29283.33元；6.伤残赔偿金34200.97元/年×20年×0.1=68401.94元；7.被扶养人生活费21971.57元/年×5年×0.1÷6=1830.96元；8.精神损害抚慰金4000元；9.伤残鉴定费1300元；10.交通费请求144天×20元/天=2880元不违反法律规定，予以支持；4-10费用共计130221.87元；11.车损未提交证据，不予支持。邵国的医疗损失70699.53元，其中10000元由人民财险郑州市分公司在交强险医疗赔偿限额10000元内予以赔付，超出部分60699.53元由人民财险郑州市分公司在商业险限额内按照姚高峰负本次事故主要责任比例承担80%，即48559.62元。其他各项损失130221.87元，其中110000元由人民财险郑州市分公司在交强险伤残赔偿限额内赔付，超出部分20221.87元由人民财险郑州市分公司在商业险按照姚高峰负本次事故主要责任比例承担80%，即16177.5元。综上，人民财险郑州市分公司应当向邵国支付各项损失共计10000+48559.62+110000+16177.5元=184737.12元，但应当扣除姚雨航为邵国治疗垫付的34500元，即150237.12元。因邵国起诉各项损失已扣除姚雨航垫付的34500元，关于姚雨航要求人民财险郑州市分公司返还垫付款可另案起诉，不予处理。关于人民财险郑州市分公司提出应当按照鉴定意见误工期、护理期、营养期进行计算误工费、护理费和营养费，因鉴定意见只作为证据的一种，一审法院考虑邵国病情两处骨折及住院实际天数及医嘱，酌情采纳河南祖缘司法鉴定所对误工期、护理期、营养期的鉴定意见。人民财险郑州市分公司辩称的因姚高峰系无证驾驶，人民财险郑州市分公司不在商业三责险内予以赔付，因该条款属于格式条款，人民财险郑州市分公司对于免除保险人责任的条款，未提交证据证明在订立合同时其向投保人姚雨航尽到明确说明注意义务，因此不予采纳。鉴定费是为查明邵国伤残等级程度所支付的必要、合理费用，应由人民财险郑州市分公司承担。一审法院依照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条、第三十五条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条，第十六条、第十八条之规定，判决：一、人民财险郑州市分公司于判决生效后十日内赔付邵国因交通事故造成的各项损失150237.12元；二、驳回邵国的其他诉讼请求。案件受理费3527元，由邵国负担243元，姚高峰负担1642元，人民财险郑州市分公司负担1642元。二审诉讼中，双方当事人均未提交新的证据，本院经审理查明的事实与原审判决认定的事实相一致。本院认为：本案系机动车交通事故责任纠纷案件，根据上诉与答辩，并征询当事人意见，本案二审诉讼争议焦点为：人民财险郑州市分公司应否在涉案商业第三者责任险保险范围内承担保险责任。就争议焦点评判如下：《中华人民共和国保险法》第十七条规定,订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，投保人姚雨航否认其在对涉案车辆投保时，人民财险郑州市分公司向其提供了商业第三者责任险保险条款，否认其在投保时，人民财险郑州市分公司就免责条款向其履行了提示及明确说明义务。同时，人民财险郑州市分公司也没有提供证据证明在姚雨航对涉案车辆投保时，向其提供了商业第三者责任险保险条款，也没有证据证明就涉案商业第三者责任险保险条款中的免责条款向姚雨航履行了提示及明确说明义务。因此，涉案商业第三者责任险保险合同中的免责条款不产生效力，人民财险郑州市分公司上诉的其不应当在涉案商业第三者责任险范围内对邵国的损失承担保险赔偿责任的理由不能成立。综上所述，人民财险郑州市分公司的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费556元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  翟建生审判员  王会军审判员  赵红燕二〇二〇年七月二十日书记员  郑文娟