广西壮族自治区梧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂04民终524号 上诉人（原审原告）:关月凤，女，1972年7月2日出生，汉族，住梧州市龙圩区。 委托诉讼代理人：邱德颖，广西桂江律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：潘溢，男，1976年3月7日出生，汉族，住梧州市龙圩区。 被上诉人（原审被告）：潘恒规，男，1971年12月5日出生，汉族，住梧州市龙圩区。 被上诉人（原审被告）：覃桂明，女，1951年7月11日出生，汉族，住广西合山市。 上诉人关月凤因与被上诉人潘溢、潘恒规、覃桂明民间借贷纠纷一案，不服广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院（2019）桂0406民初1158号民事判决，向本院提起上诉。本院受理本案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 关月凤上诉请求：1.撤销一审判决，改判被上诉人潘溢偿还上诉人借款本金和利息损失148866.94元，被上诉人潘恒规、覃桂明对前述本金和利息损失承担连带清偿责任；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由:1.金融机构发放给上诉人的贷款，是上诉人的个人合法财产，且上诉人将贷款和个人现金是无偿出借给被上诉人，约定由被上诉人偿还金融机构的本金和利息，并不存在高利转贷的事实；2.双方在梧州市龙圩区人民调解委员会的两次核算，均遗漏了上诉人现金借出6310元给被上诉人、用保单贷款借给被上诉人的本金利息损失8910.53元、用平安信用卡贷款借给被上诉人的利息和手续费损失4224元；3.被上诉人潘恒规、覃桂明是涉案借款合同关系的保证人，依法应由该二人对涉案借款承担连带清偿责任。 潘溢答辩称，同意一审判决。 潘恒规和覃桂明均没有向本院提出答辩意见。 关月凤向一审法院起诉请求：1.判令被告潘溢、潘恒规共同偿还原告借款165000元以及银行利息3倍，利息从2017年2月2日起算为89100元；2.判令覃桂明对被告潘溢、潘恒规向原告借款165000元中的90000元承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：原告关月凤与被告潘溢是同事关系，被告因需资金周转多次向原告借款，并出具多份如下材料给原告，分别为：一、2017年2月8日，被告潘溢向原告出具一份《关于借关月凤的钱用关月凤的名义申请贷款的借款协议》，载明：“本人潘溢，身份证号：，因借了同事关月凤的人民币四万元整（注四万块，5千块整是用保单借的，到7月份到期连利息一共是5200元，是保险公司利息，5千块是用信用卡借的，银行的利息现在还不知道，另外3万块整是半年前借了现暂时无力一下子偿还），同时也因本人潘溢的征信不是很过关，过不了银行那一关，因为元月25日，关月凤急着要用这笔钱交房子首期，所以本人愿意承担这笔债务以及一切利息，本人保证每月从工资里面扣钱出来给关月凤偿还本人用她的身份证贷款的一切贷款及其利息，且努力从别处筹钱来分半年还清关月凤的钱，如果失信，导致产生的巨额利息，本人潘溢也愿意承担。本人潘溢买了一份保险，自愿把保险的受益人转增给关月凤，该保险赔偿产生的费用优先用于偿还关月凤的费用及其利息，以上所说的本人愿意承担法律责任”。二、2017年3月12日，被告潘溢出具一份借条给原告，载明：“本人潘溢于2017年3月12日向同事关月凤借款人民币壹万伍仟元整（此笔款项是关月凤用其本人建行信用卡通过消费套现壹万伍仟元将款项借给本人），借款其中壹万元用于归还高利贷，其余伍仟元还原先信用卡取现的伍仟元，此笔借款将用于信用卡账单还款日归还至信用卡（最少还款不低于信用卡最低还款额）直至将此笔壹万伍仟元还清”。三、2017年4月12日，三被告出具一份《抵押借款协议》，载明：“本人潘溢，身份证号：，因为征信不是很过关，无法经过银行那一关，现由本人同事关月凤用她的名字向银行贷款九万元整（玖万元整），其实这些钱是潘溢借的，其母亲覃桂明，身份证号愿意用合山市交通局里那套房子，地址是合山市人民中路X号X栋X-X号作抵押，潘溢还清借款的钱后就交还房产证，口说无凭，愿意立此据证明并由其本人亲自签字证明，潘溢也购买了一份人身意外险，所得赔偿优先偿还银行的贷款，其母亲和潘溢哥哥和潘溢本人表示同意并签字认可这份证明，证明这份证明具有法律效力，并把户口本也抵押在这里。借款人：潘溢证明人：覃桂明潘恒规”。四、2017年5月5日，被告潘溢出具一份《借款协议书》，载明：“本人潘溢身份证号：于2017年5月12日用同事关月凤的信用借你我贷五万块，其中准备用来偿还恒昌的贰万捌仟多块，连同前几次合起来共11万多，不连后来五万块利息，如果本人潘溢以后背信道义违背当初自己借用关月凤名义借款的承诺，背叛违约于关月凤，本人自愿从2016年元月1日算起给12万银行利息付给关月凤，愿立此字据为证，承认其有法律效力”。五、2017年7月16日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“本人潘溢，身份证号：，15日叫同事借36388.8块，用于还网贷以及用关月凤名义借的贷款以及保单，信用卡等，这三万陆仟叁佰捌拾捌块零捌毛的借款时间是1年起一天都算10个点0.64%的利息，因为这本金也是用关用10点0.64%的利息贷来的，在此期间用本人的身份证驾驶证和工资卡都保留在关月凤那里，工资卡密码告诉关，不安装手机银行，每个月25号下午发工资的时候都给手机给关，直至关从银行取工资卡里的钱，那笔款最迟于2018年7月12号还清”。六、2017年7月25日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“今本人向关月凤借款还7月份的瀚华12日信用卡810、你我贷2300以及另外还陆英的2000块合起来是6310元”。七、2017年11月15日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“本人潘溢（）于2017年11月13日借关月凤信用卡（平安银行）19350元（转账方式），并未偿还10月份的还款金额4392.37元，即10月至11月新借款总额为23742.37元，还款方式以工资5000元/每月偿还，协商代发工资直接转入关月凤工资卡，本人不可私自领取。”。八、2017年11月16日，原告与被告潘溢经梧州市龙圩区人民调解委员会调解，达成如下协议：“当事人关月凤与当事人潘溢同属于梧州市再生资源进口加工鸿图精密压铸有限公司员工，当事人关月凤自2017年1月至2017年11月以现金、个人名义向你我贷、翰华贷款公司贷款及透支其个人信用卡方式将人民币共壹拾捌万伍仟陆佰元整（¥185600.00元）借给潘溢，现当事人潘溢无法一次性偿还当事人关月凤的上述借款。经调解，双方当事人自愿达成如下协议：当事人潘溢尚欠关月凤壹拾陆万叁仟伍佰捌拾元贰角柒分（¥163580.27元）欠款自2017年11月起由鸿图精密压铸有限公司财务每月将当事人潘溢的应发工资全部转至当事人关月凤账户直至还清所有欠款为止。”。九、2017年11月16日，被告潘溢出具一份《借条和协议》，载明：“本人潘溢（身份证：）严重违约，没有按时还用关月凤名义贷款10月份你我贷2300瀚华1200取关月凤建设银行信用卡的900和私自挪用，诈骗关月凤平安信用卡的19350元，现本人潘溢自愿每月用本人工资，按时按量偿还关月凤名义贷款所有的贷款，现本人同意每个月自愿原封不动地将工资转移到关月凤工资卡，并赔偿严重违约诈骗信用卡所造成的严重后果，关的名义受损，关的征信受损，以及关的店铺以及关所交首付的店铺钱，为了表示诚意，本人愿意偿还关的名字的所有债务，以后赔偿关月凤的所有损失，按18万你我贷的利息3个点从去年元旦算起，本人潘溢承认这份借条具有法律效力”。十、2017年11月16日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“本人潘溢用关月凤的名义贷款了你我贷本金和利息7万9千2百元，瀚华本金和利息4万3千两百元，关的建设银行信用卡7900元，还有另一个贷款36888元，还有6300元和4500元，还有关的平安银行信用卡19350元，总共18万元左右”。十一、2017年11月17日，被告潘溢出具一份《补充协议》，载明：“本协议是关于2017年11月16日在人民调解委员会调解本人潘溢欠关月凤163580.27元，欠款自2017年11月起由鸿图精密压铸有限公司财务每月将当事人潘溢的应发工资全部转至当事人关月凤账户，直至还清所有欠款为止的事情补充协议（龙调字2017（08）号）。如果鸿图精密压铸有限公司无法执行龙调字2017（08）号调解协议，则本人潘溢必须履行每月25号还款5300元交到关月凤手上，直至还清所有欠款为止。如果无法还款将承担一切法律责任。以及因本身事件对关月凤造成的财产损失的连带法律责任，并赔偿关月凤因此造成的财产损失。”十二、2018年4月27日，原告与被告潘溢、潘恒规经梧州市龙圩区人民调解委员会调解，达成协议书达成如下协议：“纠纷简要情况：当事人关月凤与当事人潘溢同属于梧州市再生资源进口加工鸿图精密压铸有限公司员工，当事人关月凤自2017年1月至2017年11月以现金、个人名义向你我贷、翰华贷款公司贷款及透支其个人信用卡方式将人民币共壹拾陆万伍仟元整（¥165000.00元）借给潘溢，现当事人潘溢无法一次性偿还当事人关月凤的上述借款。经调解，双方当事人自愿达成如下协议：一、当事人潘溢现欠关月凤壹拾陆万伍仟元（¥165000.00元）欠款，潘溢必须在2018年5月3日前偿还人民币伍仟叁佰元整（¥5300）元给关月凤，余下欠款自2018年5月起每月25日前当事人潘溢以及其胞兄潘恒规以现金方式共同偿还7000元给关月凤，直至还清上述所有欠款为止。二、如逾期未还款，当事人潘溢以及其胞兄潘恒规愿以每月2.5%利息给关月凤。三、上述欠款中，其中潘溢用关月凤所持有的建设银行申请的快贷，共36888.8元，如在2018年7月2日前未能全额偿还给关月凤，届时关月凤以自己的名义向银行贷款清偿，由此产生的利息均由潘溢以及其胞兄潘恒规承担。四、如因本协议发生纠纷，双方愿意提交到当事人关月凤所在地的人民法院解决。本协议一式四份，双方当事人、第三人、人民调解委员会各持一份，本协议自签字之日起生效。”十三、2019年5月14日，被告潘溢出具一份保证，载明：“本人潘溢过两天愿意归还借关月凤信用卡，贷款公司以及用关月凤保单贷款筹的今年19年1月份，3月份以及4月份的分期付款以及逾期违约的各种利息，如过两天不归还用关月凤名义的贷款的各种利息及欠款数目本金等，本人今后愿意以借条上的利息及本金归还同事关月凤。”另查明，被告潘溢还款情况如下：2017年11月24日还款6000元、2017年12月25日还款4600元、2018年1月25日还款5300元、2018年2月28日5300元、2018年3月24日还款5300元、2018年5月15日还款5300元、2018年5月25日还款7000元、2018年6月25日还款7000元、2018年6月27日还款1000元、2018年7月29日还款7000元、2018年9月2日还款7000元、2018年9月25日还款7000元、2018年10月30日还款7000元、2018年11月30日还款2000元、2018年12月14日还款5000元、2019年1月4日还款7000元、2019年3月1日还款7000元、2019年7月1日还款4000元、2019年7月1日还款3000元、2019年10月22日还款6000元，共计108,800元。以上还款，原告均予以确认。 一审法院认为，民间借贷中，出借人的资金应是自有资金。但从原告关月凤本人提供的上述十三份证据可证实，原告出借给被告潘溢的多次借款均由关月凤以其个人的名义分别套取信用卡、保单及多个小额贷款公司获得信贷资金后再出借，再根据被告潘溢没有按时归还，高额利息加未还本金累计而提出主张。该院认为该种行为扰乱了信贷秩序，为法律禁止，不应支持。因此，原告与被告潘溢之间的借贷合同自始无效。被告潘溢应返还原告借款本金，利息不应支持。但关于原告出借给被告潘溢的信贷资金数额，原告均认为因被告是多次借款，未归还全部借款后又再借新债，其无法区分清楚以其名义获取再转借给被告潘溢的信贷资金中本金和利息分别是多少。为此，该院对原告主张被告潘溢归还借款本金及利息的诉讼请求，不予支持。因原告与被告潘溢之间的借贷合同无效，为此，对原告要求被告潘恒规、覃桂明分别承担共同还款及连带清偿责任的诉讼请求，该院不予支持。综上所述，为维护双方当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）、（五）项及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：驳回原告关月凤的诉讼请求。 二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审认定事实清楚，本院予以确认。 本院认为，上诉人关月凤主张其出借给被上诉人潘溢的涉案借款属于合法的借款，但根据上诉人关月凤提供的证据，显然上诉人是以其个人的名义分别套取信用卡、保单及多个小额贷款公司获得信贷资金后再出借给被上诉人潘溢，然后根据被上诉人潘溢没有按时归还借款，利用高额利息加未还本金累计作为本案借款而提出主张。据此，一审判决认定关月凤该种行为扰乱了信贷秩序，为法律所禁止，不应支持，并确认关月凤与潘溢之间的借贷合同无效是正确的。上诉人关月凤上诉主张被上诉人潘溢应偿还其借款本金和利息共148866.94元，由于关月凤与潘溢之间的借贷合同无效，其主张的利息不应支持，故关月凤只能要求被上诉人潘溢返还借款本金。由于无法区分清楚以关月凤名义获取再转借给潘溢的信贷资金中本金和利息分别是多少，上诉人关月凤也未能提供充分证据证实其出借给潘溢的信贷资金数额实际是多少，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，关月凤主张本案借款的证据不足，因此，对关月凤的主张本院不予支持。另外，因本案的借贷合同无效，故上诉人关月凤要求被上诉人潘恒规、覃桂明对借款的本金和利息承担连带清偿责任理据不足，本院不予采纳。 综上所述，关月凤的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1714元，由上诉人关月凤负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  曾 超 审 判 员  刘创祥 审 判 员  林 远 二〇二〇年六月十日 法官助理  朱思华 书 记 员  黄诗媚