湖北省武汉市洪山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0111民初10311号原告：吴小巍，男，1982年11月9日出生，汉族，住武汉市洪山区，被告：丁冠淇，男，1997年8月12日出生，汉族，户籍地址广东省东莞市，第三人：成都借宝科技有限公司，住所地成都市锦江区柳荫路96号5楼5112号。法定代表人：王璐，该公司总经理。第三人：人人行科技股份有限公司，住所地北京市石景山区鲁谷路74号中国瑞达大厦7层F707房间。法定代表人：王璐，该公司董事长。原告吴小巍与被告丁冠淇民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，因成都借宝科技公司（以下简称借宝公司）、人人行科技股份有限公司（以下简称人人行公司）与本案存在一定的利害关系，本院依法追加为本案无独立请求权的第三人参加诉讼，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告吴小巍到庭参加诉讼，被告丁冠淇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。第三人借宝公司、被告人人行公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响案件的审理。本案现已审理终结。原告吴小巍向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还借款本金3461元并支付利息2772元（利息从2016年5月6日按年利率24%暂计至起诉之日）；2、请求法院判令被告向原告支付罚息至实际还清之日；3、本案的案件受理费、公告费（如有）、律师费（如有）由被告全部承担。庭审过程中，原告吴小巍明确第一项、第二项诉讼请求中涉及利息的计算为从借款之日起按年利率24%计算至被告丁冠淇本息全部还清之日止。事实与理由：人人行科技股份有限公司是一家依法设立的互联网金融公司，自主开发运营手机软件“借贷宝”，借贷宝的注册用户可在自己的好友间自由依法约定和进行借款。被告丁冠淇和原告吴小巍均为借贷宝的实名注册用户。自2016年5月6日起，被告在借贷宝平台上发布了借款要约，约定到期还本付息。原告于2016年5月6日在借贷宝平台上阅读并同意相关约定内容，先后确认出借给被告1笔共计人民币100000元，借款到期后，被告只偿还了96539元，剩余3461元至今未还清。上述借款均明确约定了借款金额、利率、借款时限等内容。同时，原告通过第三方支付公司鹰皇金佰仕网络技术有限公司将上述款项划付至被告的支付账户。被告丁冠淇于借款到期后未足额还本付息，经催促仍未还款，现依据我国《合同法》及《民事诉讼法》等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，望判如所请。被告丁冠淇未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料。第三人借宝公司未到庭，但提交了书面意见述称，借贷宝是借贷服务平台，为个人和中小微企业的小额借贷提供撮合、登记、贷后管理等服务。平台上各项业务分别由相应公司负责运营，其中人人行科技股份有限公司（以下简称人人行公司）、成都人人行信息股份有限公司等系居间服务主体，促信科技有限公司系贷后管理主体，还款提醒、法律服务等贷后服务由促信科技有限公司委托第三方专业外部机构进行。借贷保目前主要功能有打借条等，各服务主体分别对其承担的运营业务负责（各业务业务端上显示为准）。用户可以在平台上自主交易、自担风险，各居间服务方仅为借款人和出借人提供中介信息服务，平台及相关方可以协助用户催收，但不对本息收回提供承诺或保证，也不提供征增信服务，不承担借贷违约风险。借贷宝由借宝公司运营（原由人人行公司运营），用户注册借贷宝需要提供真实的姓名、手机号码、身份证号码、绑定经实名认证对应的银行卡后才可充值、转账、提现等操作。借贷双方通过借贷宝自愿签订形成借款协议等相关文件，并形成电子文本，使用可信时间戳认证实现协议内容完整、不被篡改。在借贷过程中形成的相关信息及协议文本等，用户委托由借贷宝进行存储保管，借贷宝可依法向有权机关提供。用户在成功绑定实名验证银行卡后进行操作，通过支付密码、手机验证码等方式验证后进行用户间的资金移转，借贷宝全程不经手用户资金。按照国家监管机构的相关要求，借贷宝已落实了由第三方进行借贷资金存管。四川省宜宾市商业银行是我国首批通过存管测评的银行之一，现已作为借贷宝平台的存管行，与各居间方合作为用户的借贷行为提供资金存管服务。九派天下支付有限公司（原名称“鹰皇金佰仕网络技术有限公司”）是持牌的第三方支付公司，为借贷宝平台及用户提供支付服务，用户通过借贷宝平台或手机端可以查询相关数据和信息，平台提供的证据材料来源合法有据、内容真实有效，具备相关法律效力。第三人人人行公司未到庭，亦未提交书面意见。原告吴小巍围绕诉讼请求依法提交了证据，被告丁冠淇、第三人借宝公司、第三人人人行公司未到庭视为放弃对原告提交的证据进行质证的权利。原告提交的APP借款截图、借出协议、补充协议、借款记录、还款记录、用户注册协议、注册信息符合证据的形式要件，与第三人开庭前向本院提交借贷宝工具情况说明、中华人民共和国增值电信业务经营许可证、九派支付服务协议、九派天下支付有限公司支付业务许可证、丁冠淇注册信息、吴小巍注册信息、协议编号594837933362227074的借出协议、协议编号594837933362227074-1的补充协议、借款记录、被告还款明细反映的内容一致，本院对原告提交证据的真实性予以采信。本院经审理认定事实如下：原告吴小巍与被告丁冠淇均系原由第三人人人行公司运营的借贷宝平台的实名认证会员。2016年5月6日，甲方（出借人）吴小巍、乙方（借款人）丁冠淇、丙方人人行公司通过借贷宝平台签订编号为594837933362227074的借出协议一份，该协议第一条约定借款金额100000元，利率年化24%，借款期限30天，自2016年5月6日至2016年6月5日，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息。借款期限为一年以内的借款，所生利息均不加入本金重复计算利息；借款期限超过一年的借款，前一年度所生利息将计入下一年度本金计算复利；第二条约定借款流程为出借人和借款人在人人行公司指定的第三方支付机构设立独立于人人行公司的资金账户（以下简称“支付账户”）。出借人通过借贷宝平台同意向借款人出借款项后，将出借资金存入出借人支付账户，并授权人人行通过第三方支付机构将出借资金由出借人支付账户划转至借款人支付账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日；第六条约定还款日的次日视为宽限期，借款人在还款日22:00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期以截至当日未偿还借款本金为基准，按照本协议第一条约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，及年化24%的罚息利率计收罚息。第十条约定本协议采用电子文本形式制成，经借款人通过借贷宝平台在线同意发布及出借人在线确认出借后，在出借资金划付至借款人支付账户之日起生效。各方均认可电子文本形式的协议效力。该协议当日，原告吴小巍即向被告丁冠淇支付账户转账100000元。该笔款项借出之后，被告丁冠淇于2016年6月5日偿还借款本金96538.75元、偿还利息1972.60元，余款至今仍未还清。2017年11月22日，甲方（出借人）吴小巍、乙方（借款人）丁冠淇、丙方人人行公司通过借贷宝平台签订编号594837933362227074-1的补充协议一份，内容为“一、债权人、借款人及人人行一致同意，将双方未完结的债权债务关系对应的原借款协议/借出协议（包括但不限于本协议附件所示）关于争议解决的诉讼管辖条款变更为：‘因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，任何一方均有权向出借人住所地、借款人住所地或债权受让人（如有）住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。’二、本补充协议采用电子文本形式制成，经协议各方在线确认后即生效，各方均认可电子文本形式的协议效力”。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告吴小巍、被告丁冠淇均系原由第三人人人行公司运营的借贷宝平台的注册用户，原告吴小巍作为出借人、被告丁冠淇作为借款人与人人行公司通过借贷宝平台达成的借出协议，系各方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。根据借出协议的约定，协议在出借资金划付至借款人支付账户之日起生效，原告吴小巍于协议签订当日通过其借贷宝账户向被告丁冠淇的借贷宝账户划入100000元，双方之间的借贷关系成立。但被告丁冠淇未按照协议约定履行全部还款义务，构成违约，应当承担还款责任。本院对原告要求被告偿还欠付借款本金3461元的诉讼请求予以支持。该协议中约定从借款之日起按年利率24%支付利息，被告丁冠淇已按照前述约定向原告吴小巍支付了借款利息1972.60元。对原告吴小巍主张被告丁冠淇支付借期内利息的诉讼请求，本院不予支持。被告丁冠淇未按约定偿还全部借款，还应承担逾期还款责任。原告吴小巍主张被告丁冠淇应支付按照约定年利率24%从借款逾期之日起计算至前述借款本息全部还清之日止的罚息，本院予以支持。原告吴小巍主张被告丁冠淇支付律师费，未提交证据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条之规定，判决如下：一、被告丁冠淇于本判决生效之日起十日内偿还原告吴小巍借款本金3461元；二、被告丁冠淇于本判决生效之日起十日内向原告吴小巍支付逾期利息（以借款本金3461元为基数，从2016年6月6日起按年利率24%计算至借款本息全部还清之日止）；三、驳回原告吴小巍的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币50元、公告费260元，两项合计310元，由被告丁冠淇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 张 婵人民陪审员 汤 宁人民陪审员 唐梅玲二〇二〇年七月十七日法官助理年海萌书记员丁冉