湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2981号 原告郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人周松柏，系该行董事长。 委托诉讼代理人李虹，系湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人雷斌，系湖南福城律师事务所律师。 被告蒋志华，女，1973年6月26日出生，汉族，户籍地湖南省郴州市北湖区。 被告黄存刚，男，1958年9月28日出生，汉族，户籍地湖南省郴州市北湖区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告蒋志华、黄存刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告蒋志华、黄存刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商行请求本院判令：1、被告蒋志华、黄存刚偿还原告借款本金200000元，偿还利息及罚息18313.5元（利息及罚息按《个人借款合同》约定，从2019年6月20日起按照月利率6.525‰计算至2019年7月5日；从2019年7月6日起按照月利率9.7875‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月31日），以上共计218313.5元；2、原告对质押物（蒋志华和黄存刚的工资收入）享有优先受偿权；3、本案诉讼费用等实现债权的费用由被告共同承担。 被告蒋志华、黄存刚未作答辩，亦未提交书面答辩意见。 查明的事实 本院依据当事人的举证及本院认证，结合庭审情况及当事人的陈述，认定如下案件事实： 一、2016年7月12日，被告蒋志华、黄存刚向郴州农商行马家坪支行出具《共同借款人承诺书》，承诺：蒋志华、黄存刚（共同借款人）向郴州农商行马家坪支行借款贰拾万元，期限36个月，为了简化手续，经协商一致，推荐蒋志华作为代表人办理有关借款手续，代表人蒋志华与该行所签订的借款合同、担保合同（包括抵押、质押、保证合同）都是被告蒋志华及黄存刚的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力，二被告作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任，郴州农商行马家坪支行对代表人蒋志华或其他任何共同借款人送达的催收通知书，均视为蒋志华与黄存刚共同接收郴州农商行苏仙支行的催收和主张权利。 二、2016年7月12日，蒋志华（借款人）与郴州农商行马家坪支行（贷款人）签订《个人借款合同》（编号-1890020250-2016-00000115，约定：贷款人借给借款人人民币200000元，借款期限36个月，即从2016年7月14日起至2019年7月14日止，借款用途为房屋装修；借款利率为月利率7.1249‰，按月结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；本合同项下借款有担保人提供质押担保。借款人未按约定偿还借款本息及其他应付款项，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，按合同约定计收罚息和复利。 三、2016年7月12日，蒋志华（出质人）与郴州农商行马家坪支行（质权人）签订《最高额质押合同》［（1890020250）质字（2016）第00000009号］，主要约定：出质人同意以工资作为质物，为质权人与蒋志华签订的以上借款合同提供质押担保，其中主债务最高本金余额为120000元；出质人质押担保的范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和质押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）；本合同签订后5日内，出质人应将质物或权利凭证交付质权人或质权人指定的代理人，质权人或其代理人验收无误后应向出质人出具收押凭证；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，质权人有权单方宣布全部债务提前到期并依法行使质押权，质权人将债务提前到期的通知送达债务人或出质人之日为债务提前到期之日；本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以出质人在本合同载明的联系地址作为债权人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址，若出质人变更通讯地址或其他联系方式，应以书面形式及时通知质权人，出质人联系地址：湖南市郴州市北湖区。被告蒋志华就贷款向原告郴州农商行提供工资作质押担保,但未实际交付其工资凭证,原告也未成功扣划被告蒋志华的工资。 四、2016年7月15日，郴州农商行马家坪支行向被告蒋志华名下的账户发放了贷款100000元，2016年7月20日，郴州农商行马家坪支行向被告蒋志华名下的账户再次发放了贷款100000元，以上共计放款200000元。此后，被告蒋志华、黄存刚未依约还款，截止到2020年3月31日，被告蒋志华、黄存刚尚欠郴州农商行马家坪支行借款本金200000元，利息及罚息18313.5元。 五、2014年7月30日,中国银监会湖南监管局下发湘银监复[2014]260号文件,批准原告郴州农村商业银行股份有限公司及其辖内46个分支机构开业,该行开业的同时,郴州市北湖区农村信用合作联社及所辖农村信用社(分社)、郴州市苏仙区农村信用合作联社及所辖农村信用社(分社)自行终止,债权债务由该行及辖内分支机构承接。2014年8月18日,原告郴州农村商业银行股份有限公司经郴州市工商行政管理局批准登记成立。 判决的理由与结果 本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告蒋志华、黄存刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。郴州农商行马家坪支行与被告蒋志华、黄存刚签订的《共同借款人承诺书》、《个人借款合同》、《最高额质押合同》均是双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。郴州农商行马家坪支行向被告蒋志华发放了贷款，被告蒋志华、黄存刚未按期归还借款本息，其行为属违约，应承担违约责任。原告郴州农商行根据中国银监会湖南监管局的批复,承接郴州农商行马家坪支行的债权债务,以原告的身份向本院起诉主张权利,符合法律规定,本院予以支持。故原告要求被告蒋志华、黄存刚归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告蒋志华就贷款向原告郴州农商行提供工资作质押担保,但未实际交付其工资凭证,原告也未成功扣划被告蒋志华的工资，质权未依法设立。故原告要求对质押物享有优先受偿权，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋志华、黄存刚于本判决生效后十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、利息及罚息18313.5元（利息及罚息暂计至2019年3月31日，后续利息及罚息以未还借款本金为基数、按月利率9.7875‰计算至本息付清之日止）； 二、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如被告蒋志华、黄存刚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取计2287元，由被告蒋志华、黄存刚共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  李建平 二〇二〇年七月十五日 法官助理郑蔚 书记员吴津玮 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。