江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣09民终870号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司上饶市分公司，住所地：江西省上饶市信州区三江大道189号，统一社会信用代码：91361100F38817744B。负责人：蒙维杰，该公司经理。委托诉讼代理人：熊中华，江西利元律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：高安市英贸物流有限公司，住所地：江西省高安市黄沙岗镇，统一社会信用代码：91360983MA37NHM197。法定代表人：英贸公司，该公司经理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司上饶市分公司（以下简称人保上饶公司）因与被上诉人高安市英贸物流有限公司（以下简称英贸公司）财产保险合同纠纷一案，不服江西省高安市人民法院（2019）赣0983民初1810号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月3日立案后，依法组成合议庭对本案公开进行了审理。本案现已审理终结。人保上饶公司上诉请求：1.撤销江西省高安市人民法院（2019）赣0983民初1810号民事判决，依法改判人保上饶公司不承担此项赔偿责任；2.本案诉讼费由英贸公司承担。事实和理由：1.英贸公司的损失不构成保险责任范围。英贸公司的车辆损失不是保险条款第一章第六条约定的七种原因造成。被保险车辆是因第二轴右侧车轮制动器摩擦片与制动鼓长时间摩擦产生高温引起燃烧，但保险条款第21页的火灾是指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。而本案中的起火原因并非赣Ｃ×××××车本身以外的火源引起，而是其自身原因起火，就自身原因起火这一点就不符合保险责任，而保险责任范围并不属于责任免除条款，不需要履行明确说明义务。2.英贸公司的损失同时又符合责任免除范围。根据保险条款第一章第十条第（二）约定：自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷导致的损失属于责任免除范围。本案中赣Ｃ×××××车系保养不当自然磨损、故障、导致起火燃烧，而以上免责条款人保上饶公司在一审中已经举证了投保单、投保人手书的投保人声明、发送保险单签收单来证明向投保人尽到了明确说明义务，免责条款有效。本案中赣Ｃ×××××车并未投保附加险自燃损失险，且自燃损失险是一个单独的险种，这个是由投保人在购买险种时自愿进行选择的。对于各个险种的购买是不存在履行明确说明义务，这是投保人根据自身的标的来选择保障范围。3.一审法院未能正确理解及区分保险事故、保险责任及除外责任、责任免除之间的内涵及逻辑。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故，保险责任是指发生保险事故后，保险人依法应该承担的责任，两者并非同一概念。只有先发生了保险事故，保险人才可能负有保险责任，只有负有保险责任，才有可能存在除外责任或责任免除之情形。保险责任与责任免除也并非同一概念，保险责任范围与免责条款之间的关系不限于包含关系，还应包含原因关系等复杂情形，不应采用“非此即彼”的推理方式去确定保险责任。判断保险人是否应当就某一事故承担保险金赔付责任，首先应先认定，该保险事故是否属于保险人之承保之危险的实际发生。如果不是，保险人当然无须赔付保险金，如果是，以确定事故是否属于保险责任范围。事故不属于保险责任范围的，无需审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力；事故属于保险责任范围的，应进一步审查事故是否属于免责条款规定的情形，以及免责条款是否有效。本案中，根据保险条款第一章第六条的规定来看，赣Ｃ×××××车自身无论何种原因起火不属于上述约定的保险责任范围。4.本案中一审法官并没有运用保险法“近因原则”进行判案。本案中是先有第二轴右侧车轮制动器摩擦片与制动鼓长时间摩擦产生高温引起燃烧成立，而不是先有碰撞，近因因果关系第二轴右侧车轮制动器摩擦片与制动鼓长时间摩擦产生高温引起燃烧烧毁的。5.被保险车辆有绝对免赔2000元，一审法院未予以扣除不符合事实及合同约定。英贸公司向一审法院起诉请求：1.判令人保上饶公司向英贸公司支付保险赔偿款合计139500元；2.本案的有关费用由人保上饶公司承担。一审法院认定事实：2018年5月22日，英贸公司所有的赣Ｃ×××××号车在人保上饶公司处投保一份商业险（车损险保险金额为150000元，并投保不计免赔），商业险保险期间为2018年5月22日起至2019年5月21日止。2018年12月2日2时28分，洛松曲觉驾驶车牌号为赣Ｃ×××××的重型货车（赣Ｃ×××××），从康定往雅江方向行驶至318国道2954公里300米时，因操作不当与路边山体发生碰撞，致车头受损，车体烧毁（赣Ｃ×××××）的交通事故。2018年12月3日该事故经雅江县交警大队作出事故认定，认定洛松曲觉负全部责任。2019年1月11日英贸公司委托中衡保险公估股份有限公司对赣Ｃ×××××重型罐式半挂车的损失进行评估，评估结论为：损失价值为138000元，花费鉴定费1500元。在审理过程中人保上饶公司申请对赣Ｃ×××××号车的烧毁成因进行鉴定，该院对外委托四川鼎城司法鉴定中心进行鉴定，2019年11月20日四川鼎城司法鉴定中心作出鉴定结论为：1.赣Ｃ×××××重型罐式半挂车燃烧可以排除因油路泄漏及电线短路（搭铁）引起燃烧的可能性。2.赣Ｃ×××××重型罐式半挂车燃烧原因为第二轴右侧车车轮制动器摩擦片与制动鼓长时间摩擦产生高温引起燃烧成立，花费鉴定费35000元。双方因理赔金额不一致产生本案纠纷。一审法院认为，英贸公司、人保上饶公司之间签订的保险合同合法有效，英贸公司、人保上饶公司均应按照保险合同约定履行合同义务。英贸公司为赣Ｃ×××××号车在人保上饶公司处购买了机动车损失险等险种；英贸公司的赣Ｃ×××××号车在保险期间发生车头受损、赣Ｃ×××××车体烧毁的交通事故，根据四川鼎城司法鉴定中心作出的鉴定结论，明确赣Ｃ×××××的重型货车（赣Ｃ×××××）在运营过程中因长时间行驶导致第二轴右侧车轮制动器摩擦片与制动鼓摩擦产生高温引起燃烧。后英贸公司司机因操作不当与路边山体发生碰撞，发生了本案事故，致使赣Ｃ×××××的重型货车受损，赣Ｃ×××××车体烧毁的后果，该事故明显属于车辆在运行过程中发生的事故，应当属于双方在保险合同中规定的保险事故，人保上饶公司方应当按照合同约定履行理赔责任。人保上饶公司代理人辩称的理由明显与事实不符，该院不予采信。英贸公司主张的诉讼请求，证据充分，理由充足，该院予以认定。综上，为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十三条、第五十五条、第五十七条、第六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决：限人保上饶公司于判决书生效之日起十日内向英贸公司支付保险理赔款139500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3090元，鉴定费35000元，合计38090元，由人保上饶公司承担。二审中，双方均未提交新证据。本院二审查明：《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：(一)碰撞、倾覆、坠落；(二)火灾、爆炸；(三)外界物体坠落、倒塌；(四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；(五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；(六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；(七)载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。”保险条款中对火灾的释义为：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。本院查明其他事实与一审法院认定的事实一致，对一审法院认定的事实本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十六条第七款规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”据此规定，在财产保险中，保险人仅在发生保险合同约定的保险事故时承担赔偿保险金责任。本案中，英贸公司向人保上饶公司投保机动车损失险等商业险，双方的保险合同合法有效，人保上饶公司承担保险责任的范围，应以保险合同的约定为限。双方的保险合同中机动车损失保险部分约定了保险人承担赔偿责任的七种情形。本案中，赣Ｃ×××××的起火原因经司法鉴定为第二轴右侧车轮制动器摩擦片与制动鼓长时间摩擦产生高温引起燃烧，可见该次火灾系车辆自身原因造成，而机动车损失险中的火灾指的是机动车本身以外的火源引起的，故本次事故不属于车损险的保险责任范围，人保上饶公司无需在车损险范围内向英贸公司支付保险理赔款。鉴定费系查明事故原因所支出的费用，依法应由人保上饶公司承担。综上所述，人保上饶公司上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条第七款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销江西省高安市人民法院（2019）赣0983民初1810号民事判决；二、驳回被上诉人高安市英贸物流有限公司的诉讼请求。一审案件受理费3090元，二审案件受理费3090元，合计6180元，由被上诉人高安市英贸物流有限公司负担。鉴定费35000元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司上饶市分公司。本判决为终审判决。审判长  陈文建审判员  袁飞云审判员  杨耀星二〇二〇年七月二日书记员  赖梦兰