杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0103民初2297号原告：宁波银行股份有限公司杭州西湖支行。营业场所：浙江省杭州市下城区凤起路438号一层及二层部分。主要负责人：陈慈青，该支行行长。委托诉讼代理人：沈洁利，浙江绿银律师事务所律师。委托诉讼代理人：林相如，浙江绿银律师事务所律师。被告：王瑛，女，1975年11月1日出生，汉族，住浙江省杭州市上城区。委托诉讼代理人：白建荣，北京京师（杭州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘子越，北京京师（杭州）律师事务所实习律师。原告宁波银行股份有限公司杭州西湖支行（以下简称宁波银行西湖支行）与被告王瑛信用卡纠纷一案，于2020年4月20日向本院起诉。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月2日公开开庭进行审理。原告宁波银行西湖支行的委托诉讼代理人沈洁利、被告王瑛的委托诉讼代理人白建荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行西湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金294987.40元、利息37877.02元及违约金103968.48元（利息、违约金暂计算至2019年9月12日，请求计算至实际清偿之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费、保全费等与诉讼有关的费用。事实和理由：2013年11月20日，被告向原告申请宁波银行汇通信用卡（尊尚卡），并签订信用卡领用合约，约定：乙方的非现金交易可享受免息还款期，自消费透支记账日起至到期还款日止最短为25天、最长为56天，在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易部分的透支利息；乙方支取现金发生的透支和随心分到期本金（含提前到期），不享受免息还款期待遇，并按日利率万分之五支付透支部分和随心分到期本金（含提前到期）利息；乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低一元人民币；随心分手续费费率为0.54%到1%，每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费；随心分手续费的实际费率，按照当期双方约定来计收。后原告向被告核发宁波银行信用卡，卡号为62×××05，被告持卡陆续消费透支后，未按约还本付息。后经原告多次催收未果。综上，为维护原告的合法权益。特起诉至贵院，望判如所请。被告王瑛答辩称：被告并未实际使用该信用卡，案涉信用卡系案外人周谌使用，与被告无关；原告诉称的利息、违约金、滞纳金并未约定，应予以驳回。原告宁波银行西湖支行围绕诉讼请求依法提交了《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、信贷系统截图、消费明细、对账单、宁波银行特殊业务处理单、个人客户业务申请书等证据，经庭审举证、质证，被告王瑛对上述证据的真实性、合法性、关联性均不予以认可。被告王瑛未提交证据。本院经审核认为，被告王瑛虽对上述证据均不予以认可，但鉴于其对上述证据中本人签字的真实性未提出实质性异议，且未提供有效反驳证据，原告提交的证据之间亦能互相印证，故对上述证据作有效证据予以认定。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月20日，被告王瑛向原告宁波银行西湖支行申请办理信用卡，并填写了《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》。该申请表除被告王瑛填写了申请人资料外，还载明：信用卡透支利息为日利率万分之五，预借现金手续费按预借现金金额的2%，最低20元人民币／笔，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元，随心分单期手续费率0.54%-1%（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）等。被告王瑛确认已阅读全部申请材料，同意将《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）领用合约》及《宁波银行汇通随心分业务客户须知》作为申请表附件，并承诺遵守领用合约各项规则。《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）领用合约》约定，被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还原告；被告的非现金交易可享受免息还款期，被告支取现金发生的透支和随心分到期本金（含提前到期），不享受免息还款待遇，并按日利率万分之五支付透支部分和随心分到期本金（含提前到期）利息；被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金；原告每月定期向有收付交易发生的乙方寄发对账单，除甲方有特别规定外，对账单按乙方自行选择的方式寄发，包括电子账单或纸质账单，并列明乙方账户截至账单日的交易金额、本期应还款金额、最低还款额及到期还款日等。《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，原告核定被告随心分限额，允许被告在信用卡有效期内重复周转使用和还款，手续费率以被告办理该业务时原告审批确定的手续费率为准，在该笔随心分期限内不变等。2013年12月13日，被告王瑛向原告申请开户，卡号为“62×××25”，并对该账户申请开通网上银行及手机短信服务。嗣后，被告王瑛持续使用案涉信用卡随心分限额、进行消费，并按时还款。2018年7月13日，被告王瑛使用案涉信用卡随心分限额支取现金300000元，2018年12月31日该笔随心分到期，被告王瑛结清至2019年1月12日止的随心分手续费并归还本金12.60元，后于2019年2月8日归还本金5000元，此后再无还款。审理中，原告明确其诉请中的违约金即为《宁波银行信用卡业务服务收费表》中的滞纳金。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告王瑛向原告宁波银行西湖支行申领案涉信用卡并承诺接受《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）领用合约》及《宁波银行汇通随心分业务客户须知》的内容，原告基于被告的申请，向被告发放了信用卡，被告持有并使用，双方之间合同关系成立。被告王瑛辩称未使用该信用卡、系案外人周谌实际使用，但未提供证据证明。案涉信用卡内随心分限额300000元支取后全数转入了被告在原告处开通的卡号为“62×××25”账户中，该账户及案涉信用卡均系被告本人提供申请材料并签字申请开通，被告对案涉信用卡及上述账户相关卡片及密码的保管有相应注意义务。被告从未就案涉信用卡向原告提出过遗失、被窃或遭他人占有情形，原告有理由相信案涉信用卡系被告本人或其授权人员使用。审理中，被告亦确认其在原告处申请案涉信用卡、开通账户短信服务的手机号码，系被告本人一直使用至今，其应对上述账户变动情况知悉。现被告以未使用案涉信用卡认为被告不应承担还款责任的抗辩意见，本院不予采信。被告在使用信用卡的过程中产生透支及其他费用未按照约定及时归还，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。但原告主张的利息、滞纳金，计算标准过高，显失合理，本院以合计不超过年利率24%予以调整，暂算至2019年9月12日为47874.62元，此后以未还本金为基数按年利率24%继续计算至实际履行之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王瑛于本判决生效后十日内归还原告宁波银行股份有限公司杭州西湖支行本金294987.40元；二、被告王瑛于本判决生效后十日内支付原告宁波银行股份有限公司杭州西湖支行利息及滞纳金47874.62元（暂计算至2019年9月12日，此后利息及滞纳金的合计数以未还本金为基数按年利率24%标准计算至实际履行之日止）；三、驳回原告宁波银行股份有限公司杭州西湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7852元，依法减半收取3926元，财产保全申请费2704元，合计6630元，由原告宁波银行股份有限公司杭州西湖支行负担1426元，被告王瑛负担5204元。原告宁波银行股份有限公司杭州西湖支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王瑛于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。审 判 员 俞琳琳二〇二〇年七月十四日代书记员 裘梦迪