大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初3489号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：郝亮亮，系辽宁声声玉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张智超，系辽宁声声玉律师事务所律师。被告：姜海军，男，1976年11月19日出生，汉族，无业，住大连市普兰店区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司公司）与被告姜海军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人郝亮亮、被告姜海军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还代偿款13164.76元（其中代偿本金12824.13元、代偿逾期利息340.63元）；2.判令被告支付逾期保费1333.10元、违约金22748.71元；3.本案诉讼费、保全费及律师费1200元由被告承担。庭审中平安财险公司变更第二项诉讼请求为：判令被告支付逾期保费1333.10元、支付2015年7月15日至2020年4月30日违约金16692元，并自2020年5月1日起自全部款项还清之日止，以代偿款和与其保费之和为基数，按照年利率24%自向原告支付违约金。事实和理由：2014年1月26日，姜海军与中国光大银行股份有限公司大连开发区支行（以下简称光大银行开发区支行）签订了一份平安个人小额信用贷款，姜海军向光大银行开发区支行贷款20000元，借款期限为36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时平安财险公司与姜海军签订保险合同，约定平安财险公司为姜海军的上述贷款承担保证担保责任。2014年1月26日，光大银行开发区支行按贷款合同约定履行了向姜海军发放20000元贷款，姜海军于2015年4月26日开始拖欠不还，2015年7月15日平安财险公司依约履行保险责任，代姜海军向光大银行开发区支行偿还剩余本息等款项，共计13164.76元，故平安财险公司诉至法院。姜海军辩称，我认可向光大银行开发区支行借款的事实，但不同意平安财险公司的诉讼请求。原因为1.我已经缴纳了保险费，出险是平安财险公司的义务，不应计算违约金；2.平安财险公司计算违约金没有向我特别说明，根据保险法的规定，涉及需要投保人注意条款应重大提示；3.平安财险公司主张的违约金违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不应得到支持。平安财险公司围绕其诉讼请求，向本院提交了平安个人小额信用贷款合同一份、贷款借据一份、平安个人消费信贷保证保险保险单二份、平安财险公司客户还款信息表一份、代偿债务确认书一份。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的平安个人小额信用贷款合同、贷款借据、平安财险公司客户还款信息表、代偿债务确认书，本院予以确认，并在卷佐证。对当事人有异议的平安个人消费信贷保证保险保险单二份认定如下：平安财险公司提交该证据拟证明姜海军在平安财险公司处投保平安个人贷款保证保险，保险单中约定原、被告的权利义务等事项。姜海军辩称在光大银行开发区支行办理贷款时，其在该行出示的很多材料上签字，并不知晓保险单的存在，更不清楚保单内容。本院认为，该二份保证保险保险单系原件，姜海军亦认可该保单上的字系其本人签署，并且姜海军在签署保单后定期交纳保费，作为一个完全民事行为能力人，应在充分了解自己需要签字确认的材料内容后再签字并履行，据此可以认定姜海军对该二份保单知情，故本院对该证据的真实性予以确认，对该证据拟证明的事项予以采信。经审查核实案涉证据的真实性、合法性、关联性，综合分析当事人当庭陈述和诉辩、质证、代理意见，本院依法认定本案事实如下：2014年1月26日，姜海军与光大银行开发区支行签订了一份平安个人小额信用贷款，姜海军向光大银行开发区支行借款20000元，借款期限为36个月，自2014年1月26日至2017年1月26日，贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，贷款发放至姜海军在光大银行开发区支行62×××88账户中，姜海军选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，每月的26日为还款日。2014年1月22日，姜海军针对上述20000元借款，以光大银行开发区支行为被保险人，向平安财险公司投保了平安个人贷款保证保险，保费每月为380元，银行扣款之日交纳。合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发布之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另查明，光大银行开发区支行于2014年1月26日将贷款20000元支付至姜海军62×××88账户中，姜海军自2014年2月26日至2015年4月15日期间（2014年7月26日、2014年11月26日各逾期一日还款、2014年9月26日、2014年12月26日各逾期三日还款、2014年10月26日逾期五日还款、2015年1月26日逾期七日还款、2015年2月26日逾期九日还款、2015年3月26日逾期二十日还款）偿还了借款本金、利息、罚息以及保费。姜海军自2015年4月26日开始连续三期违约偿还借款本息、罚息及保费，平安财险公司于2015年7月15日将案涉借款的未偿还本息13164.76元全部支付给光大银行开发区支行，光大银行开发区支行向平安财险公司出具了代偿债务确认书。同时，根据原、被告保险合同约定，姜海军尚欠平安财险公司保险费1333.10元【380元/月×3个月（2015年3月27日至2015年6月26日）+380元/月×19天（2015年6月27日至2015年7月15日）/30天-47.56元（账户余额）-0.01元（账户余额）】未支付。本院认为，根据案涉争议内容，本院总结归纳本案争议焦点为：一、平安财险公司诉求的代偿金额、逾期保费及违约金是否符合法律规定；二、平安财险公司诉求的律师费数额是否合理。一、关于平安财险公司诉求的代偿金额、逾期保费及违约金是否符合法律规定一节。本院认为，保证保险是财产保险的一种，是指作为保证人的保险人为被保证人向被保险人提供担保的保险。姜海军在平安财险公司处投保平安个人贷款保证保险，平安财险公司收取姜海军保费，出具保险单，保险单明确了具体的投保人、被保险人及保险标的，明确了双方间的权利义务，系当事人真实意思表示，为有效合同，姜海军与平安财险公司之间成立保证保险合同法律关系，双方应依约享有权利并履行义务。因姜海军在光大银行开发区支行向其发放借款后，未能按期足额向光大银行开发区支行偿还借款本金及利息，致使平安财险公司依约承担保证责任，向光大银行开发区支行偿还尚欠本金及利息共计13164.76元，根据原、被告保险合同的约定，平安财险公司向光大银行开发区支行理赔后，姜海军需向平安财险公司偿还全部理赔款项和未付保费，故平安财险公司要求姜海军偿还保险理赔款13164.76元及未付保费1333.10元，于法有据，本院予以支持。关于违约金，双方在保证保险合同中约定，从平安财险公司理赔当日开始超过30天，姜海军仍未向平安财险公司归还上述全部款项的，则视为违约，姜海军需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，姜海军辩称平安财险公司未对计算违约金进行特别说明，无权主张违约金。本院认为，案涉保证保险合同中“特别约定”处的有关违约责任条款，并非《中华人民共和国合同法》第三十九条规定的“免除或者限制其责任的条款”，平安财险公司无需负担提醒和说明义务。故平安财险公司要求姜海军承担违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，姜海军需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算违约金。平安财险公司于2015年7月15日向光大银行开发区支行进行理赔，故平安财险公司诉求以14497.86元（13164.76元+1333.10元）为基数从该日起至款项还清之日止计算违约金，本院予以确认。原、被告双方约定按照日1‰的标准计算违约金过高，平安财险公司诉求姜海军按照年利率24%支付违约金，标准适当且不违反法律规定，本院予以准许。经计算2015年7月15日至2020年4月30日间隔4年9个月16天，以姜海军全部未偿还数额14497.86元为基数，逾期违约金应为16682.20元，平安财险公司诉请超过合理部分的9.80元，无事实和法律依据，本院不予支持；对平安财险公司要求姜海军自2020年5月1日起至款项还清之日止，以14497.86元为基数，按照年利率24%支付违约金，于法有据，本院予以支持。二、关于平安财险公司诉求的律师费数额是否合理一节。原、被告双方签订的保险合同中约定平安财险公司理赔后，有权要求姜海军支付因催收产生的其他费用。庭审过程中，平安财险公司未提供证据证明因催收产生的律师费及律师费具体金额，故本院对平安财险公司要求姜海军承担律师代理费1200元的诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告姜海军于本判决生效之日起10日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款13164.76元、未付保费1333.10元、逾期违约金16682.20元（2015年7月15日至2020年4月30日），上述款项共计31180.06元，并自2020年5月1日起，以14497.86元为基数，按照年利率24%支付违约金至款项付清之日止；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取305元（已由原告预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司承担15元，被告姜海军承担290元。被告姜海军于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  姜茂坤二〇二〇年七月十七日法官助理姜文捷书记员高秀钰本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。