江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初625号 原告：李凌，男，1980年5月7日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 原告：唐宜奴，女，1953年11月2日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 两原告共同委托诉讼代理人：王春树，江苏畅然律师事务所律师。 两原告共同委托诉讼代理人：周春发，江苏畅然律师事务所实习律师。 被告：阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码913212007859924839，住所地泰州市开发区梅兰西路8号。 负责人：***，总经理。 委托诉讼代理人：林文虎，江苏恒乐律师事务所律师。 原告李凌、唐宜奴与被告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年4月14日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李凌、唐宜奴的委托诉讼代理人王春树，被告保险公司的委托诉讼代理人林文虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李凌、唐宜奴向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告赔偿保险金400000元及利息，利息自2020年3月3日至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR)计算；2、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：本案系在建设工程施工工地上做瓦杂工的李增高下班途中发生交通事故致死，承保该建筑工程团体意外伤害保险的被告，先是让原告直接申请理赔，拖延好长一段时间后，又以李增高非投保单位的员工为由无理拒绝理赔，为此，原告不得不提起本案的保险合同之诉。2018年10月18日，因承建兴化市戴南镇水都锦苑二期居住小区工程项目，投保人江苏云泰建设工程有限公司（以下简称云泰公司）向保险人（被告）投保了建筑工程团体意外伤害保险，保险期间：自2018年10月19日0时起至2019年9月7日24时止。保险责任关于上下班途中意外伤害身故的保险金额为400000元。云泰公司在水都锦苑二期居住小区工程项目施工过程中，瓦工班负责人焦新华聘用李增高做瓦杂工，云泰公司与各个施工班组之间采取内部承包管理模式。2019年6月13日17时20分许，李增高在下班途中发生事故，致李增高经医院抢救无效于当日死亡，李增高在本起事故中负同等责任。兴化市人力资源和社会保障局认定李增高构成工伤，工伤保险基金亦依法予以赔偿。事故发生后，云泰公司向被告报案，后被告理赔人员让投保人准备理赔材料,被告于2020年3月3日收到投保人和原告提交全套材料（包括原件）进行理赔，直到4月底，被告工作人员说明其上级部门审查认为李增高不属于云泰公司员工并拒绝理赔，后向投保人退还申请理赔资料的原件，亦告知只能走诉讼途径主张权利。因保险合同没有约定受益人，作为李增高继承人的原告有权向被告主张保险金额40万元及利息，利息自原告申请理赔之日（2020年3月3日)起至实际给付之日止，利率按照LPR计算。综上，根据民诉法的规定，现提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求。 被告保险公司辩称，1、案外人云泰公司与被告保险公司为水都锦苑二期居住小区（项目名称）投保意外险和健康险（团体），本案案涉事故受害人李增高经兴化市人力资源和社会保障局工伤认定决定书[2019]470号中查明：案涉工程由案外人云泰公司将19-21号楼瓦工发包给案外人焦新华，受害人李增高在焦新华承包的瓦工工程里做杂工，也就是说依据工伤部门作出的认定，受害人应为分包承包人焦新华的雇员，与案外人即投保人云泰公司不具有劳动关系或雇佣关系，不具有本案保险理赔的主体身份。2、依据案外人云泰公司与被告保险公司投保的团体意外险保险条款责任免除第六条第十六款的约定，本案结合工伤认定书中已经认定的受害人、案外人焦新华、案外人云泰公司存在着非法转包或分包的事实，也不具有本案保险理赔的适格条件，属于该保险的免责事项之一。3、原告起诉要求被告承担利息的主张不具有法律依据。综上，请求驳回原告对被告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：原告唐宜奴系李增高之妻，原告李凌系李增高之子，李增高的父亲李荣茂、母亲王才根均先于李增高死亡，李增高于1951年10月23日出生。 保险公司与云泰公司签订了建筑工程团体意外伤害保险合同，该团体意外伤害保险保单号为1035627002018002616，保险单记载有：“投保人单位名称：云泰公司。工程名称：水都锦苑二期居住小区。缴别方式：趸缴。保险期间：自2018年10月19日0时起至2019年9月7日24时止。保险责任：按照《建筑工程团体意外伤害保险B款条款（2017版）》，意外伤害身故保险金给付，每人保险金额400000元，上下班途中意外伤害身故，每人保险金额400000元……6、保险费合计47074元。特别约定：……7、被保险人年龄超65岁的人员不超过10%，8、扩展上下班途中意外伤害保险条款”。投保单载明主被保险人数为100人。 阳光财产保险股份有限公司建筑工程团体意外伤害保险B款条款（2017版）（以下简称保险条款）包含以下与本案有关的内容：总则……第二条、凡年龄在16周岁（含）至65周岁（含）之间，身体健康、能正常生活、工作和劳动的、在建筑工程施工现场从事管理和作业的自然人，可作为本保险合同的被保险人。保险责任……第五条、一、基本部分，意外伤害身故保险责任，在本保险合同保险期间内，被保险人在从事建筑施工或者与建筑施工相关的工作时，或在施工现场或施工期内指定的生活区域内遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内，以该次意外伤害事故为直接且单独原因导致身故，保险人按保险单所载的保险金额给付身故保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止……二、可选部分，（三）（1）在本保险合同保险期间内，被保险人在上下班途中遭受意外伤害事故导致身故的，保险人按照本条第一款基本部分的约定给付意外伤害身故保险金……责任免除……第六条、因下列原因造成被保险人身、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（十六）建筑施工企业超越本企业资质等级许可的业务范围或者以任何形式用其它建筑企业的名义承揽工程造成意外伤害事故的。责任免除部分的条款均以黑体加粗的形式进行了提示。 另查明，2019年6月13日17时20分许，周羊林驾驶苏Ｍ×××××大型普通客车由北向南行驶至泰州市姜堰区兴泰镇兴沙线与甸东路十字路口时，与由东向西李增高驾驶的电动三轮车发生事故，致双方车辆损坏，李增高经医院抢救无效于当日死亡。周羊林、李增高分别负该事故的同等责任。2019年10月17日，经李凌申请，兴化市人力资源和社会保障局作出泰化人社工认〔2019〕470号《认定工伤决定书》，主要内容有：我局审核相关证据材料经调查确认：李增高生前与李凌系父子关系。云泰公司承包了兴化市戴南镇水都锦苑二期居住小区19#-25#楼工程，并将其中19#-21#楼瓦工发包给焦新华，李增高在焦新华承包的瓦工工程做杂工。2019年6月13日17时20分许，李增高在下班途中驾驶电动三轮车由东向西行驶至姜堰区兴泰镇兴沙线与甸东路十字路口时，与行驶的大型普通客车发生事故，致李增高经医院抢救无效于当日死亡。李增高在本起事故中负同等责任。李增高上述事故伤害符合《工伤保险条例》第十四条第（六）项规定，现予以认定为工伤。根据《江苏省实施〈工伤保险条例>办法》第三十六条“具备用工主体资格的用人单位将工程或者经营权发包给不具备用工主体资格的组织或者自然人，该组织或者自然人招用的劳动者发生事故伤害，劳动者提出工伤认定申请的，由具备用工主体资格的发包方承担用人单位依法应当承担的工伤保险责任”之规定，李增高上述事故伤害由云泰公司承担工伤保险责任。 事故发生后，李凌向保险公司提出理赔申请，保险公司拒赔。 上述事实有保险单、保险条款、投保单、道路交通事故认定书、认定工伤决定书、鉴定书、死亡证明、户口注销证明、村委会证明及双方当事人陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为：本案争议所涉及的保险合同系合同双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。本案争议焦点为：1、死者李增高是否属于案涉建筑工程团体意外伤害保险的被保险人，李凌、唐宜奴是否具有主张案涉建筑工程团体意外伤害保险身故保险金权益的主体资格；2、死者李增高身故事件是否属于案涉建筑工程团体意外伤害保险合同约定的保险责任。 1、死者李增高是否属于案涉建筑工程团体意外伤害保险的被保险人，李凌、唐宜奴是否具有主张案涉建筑工程团体意外伤害保险身故保险金权益的主体资格。 案涉建筑工程团体意外伤害保险是以施工人员的寿命和身体为保险标的的一种团体保险，中国保监会2015年1月29日以保监发[2015]14号文《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》明确该种团体保险可以不记名被保险人，即保险公司可以不要求投保人提供被保险人同意为其投保团体保险合同的有效证明和被保险人名单。案涉建筑工程团体意外伤害保险条款载明“凡年龄在16周岁（含）至65周岁（含）之间，身体健康、能正常生活、工作和劳动的、在建筑工程施工现场从事管理和作业的自然人，可作为本保险合同的被保险人”，特别约定“被保险人年龄超65岁的人员不超过10%”，投保单载明主被保险人数为100人。根据兴化市人力资源和社会保障局作出的泰化人社工认〔2019〕470号《认定工伤决定书》，李增高是在本案所涉的建筑工程施工现场从事作业的自然人，符合保险合同约定的被保险人范围，其年龄虽然超65岁，但保险公司未能举证证明被保险人年龄超65岁的人员超过10%，亦未能举证证明保险合同约定将分包工程的施工人员排除在被保险人范围之外，故李增高属于案涉建筑工程团体意外伤害保险的被保险人。对保险公司辩称死者李增高不是案涉建筑工程团体意外伤害保险的被保险人的抗辩意见，本院不予采纳。 李凌、唐宜奴是否具有主张案涉李增高身故保险金的主体资格。唐宜奴系李增高之妻，李凌系李增高之子，李增高的父亲李荣茂、母亲王才根均先于李增高死亡。被保险人李增高或投保人云泰公司没有在被保险人李增高近亲属范围内依法指定明确的受益人时，李凌、唐宜奴作为李增高遗产的第一顺序法定继承人，对保险人享有案涉李增高身故保险金请求权。对保险公司辩称李凌、唐宜奴不具有主张案涉李增高身故保险金主体资格的抗辩意见，本院不予采纳。 2、死者李增高身故事件是否属于案涉建筑工程团体意外伤害保险合同约定的保险责任。 案涉建筑工程团体意外伤害保险条款第五条载明“一、基本部分，在本保险合同保险期间内，被保险人在从事建筑施工或者与建筑施工相关的工作时，或在施工现场或施工期内指定的生活区域内遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内，以该次意外伤害事故为直接且单独原因导致身故，保险人按保险单所载的保险金额给付身故保险金……在本保险合同保险期间内，被保险人在上下班途中遭受意外伤害事故导致身故的，保险人按照本条第一款基本部分的约定给付意外伤害事故身故保险金”，保险单中特别约定“扩展上下班途中意外伤害保险条款”。李增高在下班途中发生事故并于当日身故，属于案涉建筑工程团体意外伤害保险合同约定的保险责任。保险公司辩称根据保险条款责任免除第六条第十六款的约定，李增高身故事件属于保险公司免责范围。因保险条款责任免除第六条第十六款约定的“建筑施工企业超越本企业资质等级许可的业务范围或者以任何形式用其它建筑企业的名义承揽工程造成意外伤害事故的”与云泰公司将其承揽的工程再行转包或分包并无关联，故对保险公司该抗辩意见不予采纳。 综上所述，对原告李凌、唐宜奴要求被告保险公司赔偿保险金400000元的诉讼请求，本院予以支持。原告李凌、唐宜奴要求被告保险公司给付利息，无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第四十二条之规定，判决如下： 一、被告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司于本判决生效起十日内赔偿原告李凌、唐宜奴保险金400000元； 二、驳回原告李凌、唐宜奴的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3650元，由被告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司负担（此款已由原告垫付，被告于本判决生效之日起十日内一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费。 审判员  杨丽 二〇二〇年七月十四日 书记员  卢俊 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。