河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020)豫0425民初1530号原告：李军涛,男,1970年9月25日生,汉族,住河南省郏县。委托诉讼代理人：时永涛,河南长顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：时杨洁，河南长顺律师事务所实习律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司,住所地河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处净土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼1-9楼。统一社会信用代码:91411300735520314X（1-1）。主要负责人：马继伟，总经理。委托诉讼代理人：杨哲，公司员工。原告李军涛与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋寿险豫南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用小额诉讼程序于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告李军涛的委托诉讼代理人时永涛、时杨洁，被告太平洋寿险豫南分公司的委托诉讼代理人杨哲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。李军涛向本院提出诉讼请求：1.依法判令太平洋寿险豫南分公司按照保险合同给付保险金10000元并豁免今后李军涛每年需要交纳的保险费；2.案件受理费由太平洋寿险豫南分公司承担。事实与理由：2017年5月15日，李军涛在太平洋寿险豫南分公司投保个人人身保险，××保险A款（2017版），2017年5月15日合同生效。2019年7月26日，李军涛出现头晕等症状住院治疗，后被诊断为脑梗塞。××定义10.1.3条和2.3条的规定，李军涛符合保险理赔条件并且豁免今后每年需要交纳的保费,李军涛多次向太平洋寿险豫南分公司提出理赔，太平洋寿险豫南分公司拒不赔付。根据保险法第十二条第三款的规定,保险合同自成立到李军涛所患××已经超过两年,保险公司应当无条件赔付,承担保险责任。太平洋寿险豫南分公司辩称，李军涛在本公司投保金佑人生A款时，公司业务员就该条款进行了告知，第五条“是否曾有下列症状、曾被告知患有下列××或因下列症状或××接受治疗：反复头晕、胸痛胸闷、呼吸困难，××、高血压、××、××……”在该告知事项中，被保险人选择否。接到李军涛理赔申请后，本公司在农合医保处调查发现李军涛自2015年3月至2019年12月期间在郏县人民医院门诊处多次因脑血管后遗症就诊治疗，依据保险条款第11-1明确说明如实告知条款内容，如被保险人因故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，公司有权解除合同。如故意不履行如实告知义务，对于本合同事故前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。综上，请求法院驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。李军涛向本院提供的证据有：1.保险单和保险条款，欲证明李军涛在太平洋寿险豫南分公司投保××保险A款2017版，合同生效日期是2017年5月15日，基本保险金是5万元。2.李军涛的诊断证明、病历一组，欲证明李军涛在2019年8月21日在郏县中医院住院就诊确诊为脑梗塞，根据保险合同约定，太平洋寿险豫南分公司应当支付保险金1万元并豁免李军涛今后每年需要交纳的保费，保险合同继续有效。太平洋寿险豫南分公司向本院提交的证据有：1.李军涛签署的电子投保单，欲证明李军涛投保时明确表明其无脑血管病或其他并发症，投保单内投保人及被保险人签名均为本人所签。2.李军涛的就诊记录，欲证明李军涛在投保前已经因脑血管病后遗症多次就诊但在投保时未就上述就诊记录尽到如实告知义务。太平洋寿险豫南分公司对李军涛提供的证据真实性无异议，但对证明目的有异议，认为李军涛投保时未尽到如实告知义务，太平洋寿险豫南分公司不承担给付保险金的责任。李军涛对太平洋寿险豫南分公司提供的证据1的真实性无异议，但认为虽然签名系李军涛所签，但所签内容是保险公司提供的，千篇一律，只是保险公司要求投保人履行的一种手续，不能证明保险公司业务员尽到了相应的解释和告知义务，且投保是在平板电脑上进行的，投保人不可能在较短时间内对条款内容进行阅读和理解。回访记录亦是按照保险公司业务员规定的内容进行答复，只是一个履行程序的过程，投保人对内容无法理解。对太平洋寿险豫南分公司提供的证据2的真实性不能确定，脑血管后遗症需要有专门的仪器进行检测才能确诊，医院普通门诊没有专门仪器检查，不能确认李军涛所患××系脑血管后遗症，且前几年合作医疗是以家庭为单位，一个家庭只有一个医保卡，李军涛家庭成员较多，就诊时都可能以李军涛为名进行诊断，该证据不能证明李军涛带病投保。根据当事人陈述和经本院审查，认定事实如下：2017年5月14日，王风侠（系李军涛妻子）作为投保人、李军涛作为被保险人，在太平洋寿险豫南分公司投保了一份个人人身保险，保险单号为：410081705412822，险种为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及××保险A款（2017版），保险期间自2017年5月15日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额为50000元，保险费缴纳方式是按年（10次交清）。投保时采用的是电子投保方式，由太平洋寿险豫南分公司的业务员指导投保人和被保险人签订，纸质的投保单和保险条款在合同签订后的七个工作日内送达给投保人和被保险人。保险费已交至2019年。××保险A款（2017版）第2.3条特定××提前给付保险金第（1）项内容为“（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的特定××（无论一种或多种，下同），或在本附加合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的特定××，我们按本附加险合同有效保险金额的20%给付特定××提前给付保险金予重大××保险金受益人。××提前给付保险金给付仅限一次，给付后，本附加险合同继续有效，但该项责任终止，本附加险合同及主险合同的有效保险金额同比例下降。……保险费豁免的主要内容为：××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免主险合同及本附加险合同的保险费:××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。”；附加险保险合同第10条特定××的定义项下的10.1.3轻微脑中风的内容为“指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大××‘脑中风后遗症’的给付标准。”2019年7月26日，李军涛以“头晕伴右侧肢体麻木无力3天”为主诉入住郏县中医院住院治疗15天，2019年8月10日出院，被诊断为：中医诊：××、风痰阻络；西医诊：1、脑梗塞，2、××3级，很高危，3、2型糖尿病、4、肾功能不全。本院认为，本案系保险合同纠纷。王风侠作为投保人、李军涛作为被保险人和太平洋寿险豫南分公司签订的保险合同，是双方的真实意思表示，是在平等自愿的条件下签订的，亦不违反法律规定，属有效合同，双方应按合同约定履行各自的义务。李军涛投保后在合同生效后入院治疗，经诊断为脑梗塞，该病症符合附加险保险合同第10条特定××的定义项下的10.1.3轻微脑中风的内容，××，应按保险合同约定的内容赔偿。李军涛投保的保险金额共计50000元，根据附加险保险合同第2.3条特定××提前给付保险金第（1）项内容的约定应按保险金额的20%给付特定××提前给付保险金，即10000元。另根据附加险保险合同2.3保险费豁免的规定，支持豁免2020年至本保险合同约定的缴费年限之日止的保险费的诉讼请求。对于太平洋寿险豫南分公司辩称李军涛未尽到如实告知义务，太平洋寿险豫南分公司不承担给付保险金责任的意见，其未提供充分有效的证据证明其就相应的免责条款尽到了明确说明义务，故应当承担举证不能的法律后果，且根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款的规定，投保人未履行如实告知义务，保险人享有的合同解除权自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，本案中自保险合同成立至保险事故发生已经超过两年，故对太平洋寿险豫南分公司的该辩称意见本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第二款、第三款、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内支付李军涛保险金10000元；王风侠、李军涛与中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于2017年5月14日签订的人身保险合同（保险单号为：410081705412822）继续有效，并免缴2020年至本保险合同约定的缴费年限之日止的保险费。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。本判决为终审判决。审判员  程绘锦二〇二〇年七月十七日法官助理樊俊晓书记员赵聪附法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。