浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初3819号原告：上海浦东发展银行股份有限公司温州瑞安支行，住所地瑞安市安阳街道隆山东路501-503号，统一社会信用代码91330381715493072H。负责人：林艺，行长。委托诉讼代理人：葛如芳、林郁，系原告职员。被告：张若如，女，1991年1月31日出生，汉族，住瑞安市。委托诉讼代理人：孔晓兵，浙江合一律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴露露，浙江合一律师事务所律师。被告：林时飞，男，1992年4月8日出生，汉族，住瑞安市。原告上海浦东发展银行股份有限公司温州瑞安支行与被告林时飞、张若如金融借款合同纠纷一案，原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告林时飞、张若如立即归还原告借款本金1158914.45元，并支付利息、逾期息、复利至实际履行完毕之日止（期内利息自2020年3月11日起按年利率4.41%计算至2020年4月27日；逾期利息自2020年4月28日起按年利率6.62%计算；复利按年利率6.62%计算）。暂算至2020年4月28日，欠息合计为4279.81元，本息合计为1163219.97元。二、原告对抵押物即林时飞、张若如共同所有的坐落于瑞安市经济开发区的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人葛如芳、被告张若如及其委托诉讼代理人孔晓兵到庭参加诉讼，被告林时飞经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。本院经审理认定，被告林时飞与被告张若如原系夫妻关系，于2016年4月13日登记结婚，2020年3月23日经本院调解离婚。2016年5月30日，原告上海浦东发展银行股份有限公司温州瑞安支行与被告林时飞、张若如签订编号为90092016100310130301号《个人购房担保借款合同》，合同约定：1、被告林时飞向原告借款124万元，用于购买瑞安市经济开发区的房产，被告张若如为共同还款人；2、借款期限30年，自2016年5月30日至2046年5月30日止，具体以借款借据记载的日期为准；3、借款利率按中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率下浮10%计算（放款时年利率4.41%），利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；4、还款方式为等额本息还款法，一个月为一期，每期还款日为每月10日；5、借款人未按约偿还借款本息的，贷款人有权按罚息利率即合同约定利率上浮50%计收逾期利息和复利，并可宣布本合同项下的贷款本息提前到期；6、被告林时飞、张若如自愿将其购买的坐落于瑞安市经济开发区香颂花苑5幢701室［房地产权证编号瑞房经瑞安字第××号］的房产为上述借款提供抵押担保，瑞安市大诚房地产开发有限公司对上述借款提供阶段性连带责任担保，保证责任自原告收到抵押权利证明之日解除。合同还约定了其他事项。上述抵押房产于2016年6月8日办理抵押预登记，于2017年12月19日取得不动产权证书，不动产权证号为浙（2017）瑞安市不动产权第××号，并于2018年1月8日办理抵押登记。上述借款签订合同后，原告于2016年6月15日依约向被告林时飞发放借款124万元。借款发放后，两被告已偿还借款本息至2020年3月10日；2020年4月10日，两被告仅偿还利息0.01元，其余借款本息未偿还。2020年4月20日，原告向两被告送达《提前到期通知书》宣告上述合同项下借款提前到期，要求两被告于2020年4月27日前偿还借款本金及利息、复利。此后，两被告未再偿还借款本息。诉讼中，原告确认合同项下借款到期日变更为2020年7月10日。截止2020年7月10日，被告尚欠原告已到期借款本金7873.87元、宣告提前到期借款本金1151040.58元，合计1158914.45元，期内利息17059.86元、复利146.19元。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，合法有效。现借款虽未到期，但因被告林时飞、张若如未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故原告主张本案全部贷款本息自宣告到期日起按罚息利率计收利息和复利依据不足，不予支持。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息和复利；还款期限尚未届满宣告提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林时飞、张若如于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司温州瑞安支行借款本金1158914.45元及截止2020年7月10日止的利息17059.86元、复利146.19元和2020年7月11日起至实际偿还之日的利息、复利（利息以借款本金1158914.45元为基数、复利以17059.86元为基数，均按罚息利率即年利率6.62%计算）。二、若被告林时飞、张若如不履行上述债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司温州瑞安支行对登记在被告林时飞名下坐落于瑞安市东山街道香颂花苑5幢一单元701室的房产［不动产权证号：浙（2017）瑞安市不动产权第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15269元，减半收取7634.5元，由被告林时飞、张若如共同负担（定于本判决生效后十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审  判  员  夏克明二〇二〇年七月十日（代）书记员  夏 威附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。