文书内容重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0110民初2683号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行,住所地重庆市綦江区（原万盛区）万东北路36号，统一社会信用代码91500110747462297E。负责人：陈皓，行长。委托诉讼代理人：韩琳，女，1980年7月2日出生，汉族，住重庆市綦江区，系公司员工。委托诉讼代理人：张耀，男，1987年1月16日出生，汉族，住重庆市綦江区，系公司员工。被告：穆明凤，女，1979年10月24日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：李毅军，男，1979年12月1日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：重庆豪欧酒店有限公司，住所地重庆市万盛经开区莲池路168号附2、3、6号，附7号3-1、4-1、5-1、6-1，统一社会信用代码91500110MA5XED6U12。法定代表人：穆明凤。原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行（以下简称“重庆农商行万盛支行”）与被告穆明凤、李毅军、重庆豪欧酒店有限公司（以下简称“豪欧公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行万盛支行的委托诉讼代理人张耀、被告穆明凤暨被告豪欧公司的法定代表人到庭参加诉讼，被告李毅军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告穆明凤、李毅军、豪欧公司立即偿还贷款本金200000元及利息(自2020年1月9日起按年息11.4%计算至还清之日止）；2.判令被告穆明凤、李毅军、豪欧公司立即偿还贷款及贷款欠息所产生的复利(自2020年1月9日起按年息10.44%计算至还清之日止）；3.判决原告对拍卖、变卖抵押物(位于万盛区荣懿路103号25X号，产权证号为渝(2018)万盛区不动产权第0003920XX号的房屋)所得价款在抵押担保范围内优先受偿；4.本案诉讼及相关费用由被告承担。事实和理由：被告穆明凤、李毅军和豪欧公司于2018年12月26日申请用万盛区荣懿路103号25-4号房产作抵押担保向原告借款200000元。原、被告分别于2019年1月7日签订了万盛支行2019年个循字第0811012019200XXX号《个人最高额循环贷款合同》、2019年1月7日签订了《最高额抵押合同》，抵押物位于万盛区荣懿路103号25X号。原告于2019年1月9日以转帐方式发放200000元贷款给被告，期限五年，循环使用，单笔贷款支用期限不超过12个月，定于2024年1月6日到期，实行按期结息到期还本还款方式，被告应于每月20日归还贷款利息。我行在2019年12月20日贷后检查中发现被告抵押于我行位于万盛区荣懿路103号25X号房屋，因被告与他人合同纠纷被法院查封，贷款出现重大风险，要求提前收回该笔贷款，贷款于2020年1月8日到期后经多次电话及上门催收至今仍未归还。合同履行中，借款人从2020年1月8日至今，未按约定偿还贷款利息，根据贷款合同第二十二条之约定，我行有权提前收回本合同项下已经发放的贷款。因被告逾期偿还贷款，原告遂提起诉讼，望判如所请。被告穆明凤辩称，其向原告贷款属实，现在无钱偿还，正在想办法偿还，且一直和原告在协商，同意支付本金和利息，但诉讼费无力支付。被告豪欧公司辩称，穆明凤向原告贷款属实，现在无钱偿还，正在想办法偿还，且一直和原告在协商，同意支付本金和利息，但诉讼费无力支付。被告李毅军未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院认定事实如下：重庆农村商业银行万盛支行系依法成立的具有吸收公众存款、发放贷款的金融机构。豪欧公司系依法成立的有限责任公司（自然人独资）。穆明凤、李毅军为具有完全民事行为能力的自然人。2019年1月7日，重庆农商行万盛支行作为贷款人（甲方）、穆明凤作为借款人（乙方）与穆明凤、李毅军作为担保人（丙方）签订合同编号为万盛支行2019年个循字第0811012019200XXX号的《个人最高额循环贷款合同》。《个人最高额循环贷款合同》通用条款第四条载明：“名词释义。（一）有效期间：是指在贷款额度内乙方可以提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间。具体见本合同特别条款。（二）贷款额度：是指在有效期间内，甲方向乙方提供的最高可用贷款额度，具体见本合同特别条款。在有效期间内，乙方任一时点的贷款余额不得超过最高可用贷款额度。……乙方申请支用贷款额度时提交的《个人贷款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，方构成甲方的放款义务。（三）最高债权额：是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。……（四）循环使用：是指在有效期间和贷款额度内，乙方可多次申请使用贷款。”。《个人最高额循环贷款合同》通用条款还约定：“在额度有效期间内和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续。乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。抵（质）押、保证循环贷款项下任何一笔贷款本或息逾期30天以上，或出现连续拖欠3期或累计拖欠6期，或乙、丙方发生足以影响其偿还债务能力事件的，贷款额度失效。保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用；乙方或丙方所负的任何其他债务已影响或可能影响本合同及《个人贷款支用单》项下对甲方义务的履行；乙方或丙方个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，甲方认为可能或已经影响或损害甲方在本合同及《个人贷款支用单》项下的权益；担保贷款方式下，抵（质）押物价值减少或乙、丙方违反本合同义务及发生重大事项已影响或可能影响到其担保偿债能力，乙方及丙方未能提供符合甲方要求的新的担保；乙方或丙方发生其他足以影响其偿还债务能力或影响贷款安全的事件。出现任一违约情形，甲方有权解除与乙方的借贷关系。”等内容。《个人最高额循环贷款合同》特别条款约定：“本合同项下贷款方式为担保贷款，贷款担保方式为最高额抵押担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币290000元；甲方向乙方提供的贷款额度为人民币200000元；贷款额度有效期间自2019年1月7日起至2024年1月6日止；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式向相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”等内容。贷款合同签订当日，李毅军出具《共同债务还款承诺书》，就穆明凤与重庆农商行万盛支行签订的万盛支行2019年个循字第0811012019200XXX号《个人最高额循环贷款合同》中的贷款，认可与穆明凤作为共同债务人，共同偿还该笔贷款。贷款合同签订当日，穆明凤、李毅军作为抵押人（乙方）与重庆农商行万盛支行作为抵押权人（甲方）签订《最高额抵押合同》。该合同约定：为确保甲方与穆明凤（以下简称“债务人”）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以切实履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保；乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物位于重庆市綦江区（原万盛区）荣懿路103号25X号（不动产权证号：渝（2018）万盛区不动产权第0003920XX号）房屋为甲方于债务人在2019年1月7日到2024年1月6日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保；最高额抵押担保的最高债权额为人民币290000元，担保范围包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等内容。抵押合同签订后，双方在不动产登记机构办理了抵押登记。贷款合同签订当日，豪欧公司、李毅军作为保证人（乙方）与重庆农商行万盛支行作为债权人（甲方）签订《保证合同》。该合同约定：为了确保穆明凤与甲方签订的编号为“万盛支行2019年个循字第0811012019200XXX号”的《个人最高额循环贷款合同》的切实履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人与甲方依主合同所形成的债务提供保证担保；担保主债权数额为人民币200000元；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；担保范围包括主合同项下贷款本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年，主合同约定贷款分次到期的，自最后一笔贷款到期之日起两年；本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，甲方有权要求保证人先于物的担保承担保证责任等内容。上述合同签订之后，重庆农商行万盛支行与穆明凤于同日签订《个人贷款支用单》，约定：本笔贷款可用贷款额度为人民币200000元；贷款期限自2019年1月9日起至2020年1月8日止；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为按期结息、到期还本法：按月结付利息，结息日为每月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还等内容。同日，重庆农商行万盛支行向穆明凤发放贷款200000元。借款借据载明贷款日期为2019年1月9日，到期日期为2020年1月8日，年利率为6.96%。合同履行过程中，重庆农商行万盛支行在贷后检查中发现抵押物重庆市綦江区（原万盛区）荣懿路103号25X号因穆明凤的其他诉讼纠纷被法院司法查封。2019年12月6日，重庆农商行万盛支行向穆明凤送达《贷款到期提示书》，提示穆明凤及时归还贷款本金200000元及利息。2020年1月9日，重庆农商行万盛支行向穆明凤送达《贷款逾期催收通知书》，向穆明凤催收已到期的贷款本金200000元及利息。另查明，穆明凤已按照合同约定按期足额偿还利息至贷款到期日（2020年1月8日）止，但在贷款到期后未偿还贷款本金。重庆农商行万盛支行于2020年4月2日向本院提起诉讼，要求判如所请。庭审中，重庆农村商业银行万盛支行主张李毅军承担的是共同还款责任，豪欧公司承担的是连带保证责任。上述事实，有《个人最高额循环贷款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》、《共同债务还款承诺书》、借款借据、《贷款到期提示书》、《贷款逾期催收通知书》、房产证、欠息清单等书证及当事人陈述，并经庭审质证及本院审查属实，应予认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。重庆农商行万盛支行与穆明凤签订的《个人最高额循环贷款合同》是双方真实意思表示，合同对借款期限、还款方式、利息、罚息、复利、贷款提前到期的适用情形等都进行了相应的约定，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方之间形成的借贷法律关系受法律保护。重庆农商行万盛支行已按照约定向穆明凤发放了贷款，穆明凤应按照约定履行还款付息义务。穆明凤未能按期偿还贷款本息，经重庆农商行万盛支行催收后仍未按期履行，已构成违约，贷款额度失效，故重庆农商行万盛支行要求穆明凤提前偿还贷款本金200000元，理由正当，且穆明凤亦同意偿还贷款本金，故本院予以支持。根据案涉贷款合同关于“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”的约定，本院认定罚息的年利率为实际执行贷款利率加收50%。故穆明凤应支付重庆农村商业银行罚息为：自2020年1月9日起至贷款清偿之日止，以尚欠贷款本金为基数，按实际执行贷款年利率加收50%的标准计付。穆明凤已按期足额偿还贷款期内的利息，故贷款期内的利息不产生复利。案涉贷款合同约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。可见，不论是案涉合同的约定，还是相关行业行政规章的规定，均表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计息标准提高为罚息利率，而不能认为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数。因此，重庆农商行万盛支行主张逾期罚息的复利，于法无据，本院不予支持。李毅军出具《共同债务还款承诺书》，承诺与穆明凤共同履行还款义务，故重庆农商行万盛支行主张李毅军与穆明凤共同承担偿还贷款本息的责任，理由正当，本院予以支持。穆明凤、李毅军自愿将其所有的位于重庆市綦江区（原万盛区）荣懿路103号25X号（不动产权证号：渝（2018）万盛区不动产权第0003920XX号）房屋向重庆农商行万盛支行提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，重庆农商行万盛支行依法对上述房屋享有抵押权。因最高额抵押担保的最高债权额为290000元，担保范围包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），故重庆农商行万盛支行有权以上述房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在其债权限额内优先受偿。豪欧公司自愿为穆明凤在重庆农商行万盛支行处的贷款承担连带保证责任，担保范围包括主合同项下贷款本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用，且约定所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，重庆农商行万盛支行有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。现重庆农商行万盛支行在保证期间内要求豪欧公司对该债务承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。综上，对原告重庆农商行万盛支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十九条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告穆明凤、李毅军于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行偿还贷款本金200000元并支付相应罚息（罚息自2020年1月9日起至贷款清偿之日止，以尚欠贷款本金为基数，按实际执行贷款年利率加收50%的标准计付）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行对被告穆明凤、李毅军位于重庆市綦江区（原万盛区）荣懿路103号25X号（不动产权证号：渝（2018）万盛区不动产权第0003920XX号）房屋享有抵押权，在其债权限额内（即本判决第一项确定债权）有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、被告重庆豪欧酒店有限公司对被告穆明凤的前述债务（即本判决第一项确定债务）承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告穆明凤、李毅军共同负担（此款原告已预交，被告穆明凤、李毅军在履行上述判决义务时一并支付原告，并由被告重庆豪欧酒店有限公司承担连带清偿责任，且原告有权以被告穆明凤、李毅军的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  张水林二〇二〇年七月一日书记员  杨维静