福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0723民初561号 原告：光泽县农村信用合作联社司前信用社，住所地福建省光泽县司前乡司前街26号。 主要负责人：陈文煊，主任。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶洙彤，福建求拓律师事务所律师。 被告：郑庆平，男，1971年6月19日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：杨富细，男，1979年7月26日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：林红英，女，1981年1月29日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社司前信用社（以下简称司前信用社）与被告郑庆平、杨富细、林红英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告司前信用社的委托诉讼代理人戴莉萍到庭参加诉讼，被告郑庆平、杨富细、林红英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 司前信用社向本院提出诉讼请求：1、郑庆平归还借款本金38，918.17元并支付年费200元、利息（自2018年6月19日起按普惠金融卡约定月利率12‰计至还清之日止）、滞纳金（自2018年6月19日起按普惠金融卡约定以最低还款额未偿还部分的5%计至还清之日止）；2.杨富细、林红英对上述债务承担连带清偿责任；3、三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年8月16日，郑庆平向司前信用社申请办理福万通普惠金融卡，每年年费200元、利息按年利率14.4%计、违约金按最低还款额未偿还部分的5%计。同日，司前信用社与杨富细签订《普惠金融卡担保协议》，杨富细同意对郑庆平申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保证责任。2016年8月24日，郑庆平领取普惠金融卡并开户。2018年7月4日，司前信用社与杨富细、林红英签订《普惠金融卡担保协议》，杨富细、林红英同意对郑庆平申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保证责任。之后，郑庆平陆续透支借款。2018年7月19日起，郑庆平未按约还款，杨富细、林红英亦未按约履行保证责任。 郑庆平、杨富细、林红英未做答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月16日，郑庆平向司前信用社申办福万通普惠金融卡。同日，司前信用社与杨富细签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1、杨富细自愿为郑庆平向司前信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；2、担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2016年6月24日，司前信用社审核同意向郑庆平发卡，授信额度30000元。其中，《普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据郑庆平的透支金额按日计收利息。郑庆平需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若郑庆平在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义。其中，《普惠金融卡章程》规定：1、持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2、持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。之后，司前信用社向郑庆平发放了普惠金融卡（卡号62×××06），授信额度30000元、账单日为每月22日、消费透支年利率14.4%。2018年7月4日，司前信用社与杨富细、林红英签订《普惠金融卡担保协议》，杨富细、林红英同意对郑庆平申领普惠金融卡（卡号62×××06）所产生的债务承担连带保证责任。2018年7月17日司前信用社通过对郑庆平申领普惠金融卡提高授信额度的审批，将郑庆平申领的普惠金融卡（卡号62×××06）的授信额度提高至40000元。此后，郑庆平使用该卡期间陆续透支消费。2018年4月30日，郑庆平归还该卡所欠本金30000元，但未归还所欠利息，当日，郑庆平又从该卡透支借款30000元。自2018年6月19日起，郑庆平未按约还款，杨富细、林红英也未按约履行保证责任。上述事实,有司前信用社提供的农村信用社农商银行普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、担保协议、台帐截图等证据予以证实。郑庆平、杨富细、林红英经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、抗辩的权利。上述证据与原件对比无误，内容真实，来源合法，并与司前信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，司前信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，司前信用社发放申请表属要约邀请。郑庆平在阅读全部申请材料后向司前信用社发出申办普惠金融卡的要约，司前信用社通过审批并同意向郑庆平发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，郑庆平通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还借款及利息，应承担违约责任。司前信用社要求郑庆平支付结欠借款、利息、滞纳金、年费，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。司前信用社与杨富细、林红英签订担保协议，保证合同依法成立并生效。郑庆平未按约归还上述债务，司前信用社要求杨富细、林红英对郑庆平的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。郑庆平、杨富细、林红英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑庆平应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社司前信用社借款本金38，918.17元并支付利息及滞纳金（自2018年6月19日起按《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》《普惠金融卡使用须知》计付利息、滞纳金至偿清之日止）、年费200元； 二、杨富细、林红英对郑庆平履行本判决第一项义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1218.9元，减半收取计609.45元，由郑庆平、杨富细、林红英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  邱卫平 二〇二〇年七月十四日 书记员  朱湘映 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。