浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0702民初3532号 原告：中国工商银行股份有限公司金华金东支行，住所地浙江省金华市金东区政和路417号。 负责人：厉月照，该行行长。 委托诉讼代理人：陈宏彬，浙江广滔律师事务所律师。 被告：周伟民，男，1979年10月6日出生，汉族，住浙江省兰溪市。 被告：黄慧，女，1986年3月30日出生，汉族，住江西省德兴市。 被告：浙江和亦信担保有限公司，住所地浙江省杭州市西湖区世贸丽晶城欧美中心2号楼（G区）1520室。 法定代表人：翁燕斌。 原告中国工商银行股份有限公司金华金东支行为与被告周伟民、黄慧、浙江和亦信担保有限公司金融借款合同纠纷一案，于2020年5月8日向本院起诉。本院于当日受理后，依法适用简易程序由审判员卢彩霞独任审判，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宏彬到庭参加诉讼，被告周伟民、黄慧、浙江和亦信担保有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告诉请：1.由被告周伟民、黄慧归还原告欠款本金185364.92元，利息41285.86元、违约金6500元，共计233750.78元（利息、违约金已算至2019年12月4日，此后仍按合同约定计算至还清之日止）；2.被告浙江和亦信担保有限公司对被告周伟民、黄慧的上述债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由三被告承担。原告诉称：2017年11月28日，被告周伟民为支付装修款向原告递交了《工银信用卡申请表》，签订编号为2017001170的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定：被告以信用卡（卡号为62×××33）用于办理合同项下的透支分期付款业务，透支金额为220000元；分期还款期数为60期；被告应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。被告应按约向原告支付分期付款手续费33000元。合同还约定，被告累计三期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求被告立即偿还合同项下全部债务，被告需承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同签订后，原告向被告发放贷款220000元。2017年10月20日，被告黄慧向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告周伟民的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。同日，被告浙江和亦信担保有限公司向原告出具担保确认函一份，承诺对被告周伟民与原告所签订的合同项下之全部债务（包括透支本金、手续费、利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金、超限费等全部应付款项以实现债权的费用等）提供承担连带责任保证，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。被告周伟民自2018年10月5日起逾期还款，已构成违约，被告黄慧未履行共同还款责任，被告浙江和亦信担保有限公司也未履行担保责任。请判如所请。 为证明上述事实，原告提供的证据材料有：1.原告营业执照和被告周伟民、黄慧的身份证复印件各1份，证明原、被告的诉讼主体资格；2.《工银信用申请表（个人卡）》（附章程及牡丹信用卡领用合约）、《牡丹信用卡透支分期付款合同》各1份，证明原告与被告签订合同，并约定贷款利息及违约处理等事实；3.牡丹卡签购单1份，证明原告向被告发放贷款的事实；4.《担保确认函》、《最高额保证合同》1份，证明浙江和亦信担保有限公司为被告周伟民的贷款提供连带责任保证的事实；5.《共同偿债人承诺书》1份，证明被告黄慧承诺对被告周伟民的债务承担共同还款责任的事实；6.交易明细和利息清单各1份，证明被告周伟民欠付本息的事实。 被告周伟民、黄慧、浙江和亦信担保有限公司未作答辩，也未提供证据。 在庭审中，原告进行了举证，并对相关证据进行了说明，本院也依法对原告提交的证据材料进行审核，现认证如下： 原告提交的上述证据，经审核，均系证据原件或与原件核对无异的复印件，具有客观真实性，证据形式内容合法，与本案具有关联性，足以证明原告所主张的待证事实，且被告方也未提出反驳意见和证据，故本院对原告提交上述证据的证明力予以确认。 根据本院确认证明力的上述证据及委托代理人的当庭陈述内容，本院确认本案事实如下： 2017年10月20日，被告黄慧向中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行出具《共同偿债人承诺书》一份，自愿作为共同债务人，对周伟民与该支行签订的编号为2017001170的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，如周伟民未能按照合同约定清偿债务，银行有权直接要求黄慧进行清偿，并有权从黄慧开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，并承诺其责任属于债务加入而非保证担保。2017年1月1日，浙江和亦信担保有限公司（乙方）与中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行（甲方）签订《最高额保证合同》一份，约定甲方开办信用卡分期付款业务，乙方自愿为甲方辖内各支行在该业务项下享有的债权提供连带责任保证担保，乙方所担保的主债权为自2017年1月1日至2018年1月1日（包括期间起始日和届满日），在人民币3亿元的最高余额内，甲方根据甲方与债务人签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证，保证担保范围包括所有主合同项下的透支本金、手续费、利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金、超限费等全部应付款项以及实现债权的费用，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之次日起两年等。2017年10月20日，被告浙江和亦信担保有限公司向中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行出具《担保确认函》1份，自愿为周伟民与该支签订的编号为2017001170的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，连带责任保证担保的具体内容以《最高额保证合同》约定为准。 2017年10月20日，被告周伟民向中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行申请办理信用卡，并向原告提交了经其签名的《工银信用卡申请表（个人卡）》，并同意遵守信用卡领用合约（协议）的各项规定。合约中规定，信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申请人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付超限费等。2017年11月28日，中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行（透支债权人，甲方）与被告周伟民（透支债务人，乙方）签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》约定：乙方向金华市盛鑫装饰工程有限公司支付装修款项，交易总价32万元，乙方自行支付首付款10万元，并通过向甲方申请办理透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为22万元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号62×××33）用于办理透支分期付款业务；透支分期还款期数为60期，债务人以按月分期等额方式向债权人偿还透支的资金，首期偿还的金额为4216.67元，以后每期偿还的金额为4216.67元，每期的透支款项应从透支次月（含）起于每月的5日前偿还，债务人应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿；牡丹信用卡透支分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的约定执行；乙方向甲方支付手续费33000元，由乙方分期支付；合同项下透支债务的担保方式为保证担保；当发生如甲方累计3期无法全额扣款受偿等情况时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分等。同时，合同对其他相关事项一并作了约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定，债务人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，如债务人按最低还款额规定还款的，债权人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，债务人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（即违约金）。2017年11月29日，中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行向被告周伟民发放了贷款22万元。此后，被告周伟民未按约还款，自2018年10月起开始逾期还款。截至2019年12月4日，被告周伟民尚欠借款本金185364.92元、利息41285.86元及违约金6500元未还。 另，因中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行降格为二级支行，原告升格为一级支行，涉案业务归原告所属。 本院认为，中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行与被告周伟民签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，及被告黄慧出具的《共同偿债人承诺书》、被告浙江和亦信担保有限公司出具的《担保确认函》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律禁止性规定，合法有效。中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行已按约履行了发放款项等义务，被告周伟民未按约还款，已构成违约。原告按约有权要求被告周伟民立即偿还合同项下全部债务。被告黄慧作为共同债务人，应承担共同还款责任。同时，被告浙江和亦信担保有限公司作为本案所涉债务之保证人，依约应承担连带保证责任。现因中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行降格为二级支行，涉案业务划归原告所属，原告提起本案诉讼，并无不当。据此，原告的诉请合理合法，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周伟民、黄慧于本判决生效之日起三日内归还原告中国工商银行股份有限公司金华金东支行借款本金185364.92元、利息41285.86元及违约金6500元（利息、违约金已暂算至2019年12月4日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止，但合计标准不得超过年利率24%）； 二、被告浙江和亦信担保有限公司对前述第一项内容确定的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2403元（已减半收取，原告已预交），由被告周伟民、黄慧负担，限于本判决生效之日起三日内向本院交纳，被告浙江和亦信担保有限公司承担连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 卢彩霞 二〇二〇年六月十一日 代书记员 江 蕾