云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初2125号原告：钱垌潼，女，1989年12月7日生，彝族，职员，住蒙自市。原告暨委托诉讼代理人：武凤鸣，女，1964年6月10日生，汉族，退休职工，住蒙自市，系钱垌潼母亲，代理权限为特别授权。被告：中国农业银行股份有限公司蒙自市支行，住所地：蒙自市天马路44号。负责人：张诺飞，职务：行长。委托诉讼代理人：王磊，男，1971年11月18日生，汉族，中国农业银行股份有限公司蒙自市支行员工，住蒙自市。代理权限为特别授权。原告武凤鸣、钱垌潼诉被告中国农业银行股份有限公司蒙自市支行（以下简称农行蒙自支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告暨原告钱垌潼委托诉讼代理人武凤鸣，被告农行蒙自支行的委托诉讼代理人王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武凤鸣、钱垌潼向本院提出诉讼请求：1、判决被告中国农业银行股份有限公司蒙自市支行向原告赔偿因钱永斌银行卡被他人盗刷后损失人民币11030.15元；2、被告承担本案全部案件受理费及相关费用。事实与理由：原告武凤鸣系钱永斌之妻，钱垌潼系钱永斌之女。钱永斌于2019年10月10日死亡，其父母已在钱永斌之前去世。钱永斌在被告处开设储蓄账户，户名为钱永斌，账号为62×××72，由被告为钱永斌提供储蓄合同服务。2019年4月15日晚23时许钱永斌入睡后，第二天凌晨3、4点钟听到手机有几次短信声音，当时没有引起重视，也没有看。到早上6点起床后看到手机界面弹出了七条中国农业银行95×××99客服号发来的短信息，内容分别为：“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：37分完成现支交易人民币-5397.20，余额5646.76。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：37分完成手续费交易人民币-65.97，余额5580.79。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：38分完成现支交易人民币-4456.22，余额1124.57。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：38分完成手续费交易人民币-56.56，余额1068.01。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日04：21分完成查询费交易人民币-4.00，余额1064.01。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日04：21分完成消费交易人民币-722.67，余额341.34。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日04：21分完成消费交易人民币-327.53，余额13.81。”。钱永斌察觉不对劲后于当天早上8点多到蒙自市公安局西城派出所及时报案，并持受案回执到农行蒙自支行报案，银行工作人员要求将原卡换掉，钱永斌予以积极配合。并请求银行给予协商解决，但至今未果。故提起诉讼，请予支持。被告农行蒙自支行辩称，一、被告不存在过错。从电子交易安全性角度而言，被告不可能获取和泄露持卡人的密码；使用借记卡交易须同时满足卡所载信息相符和输入密码正确两个条件。借记卡的交易必须同时具备两个条件：一要有银行卡账户信息，二要有银行卡密码，两者缺一不可。根据合同法和金穗借记卡章程第七条“申领金穗借记卡必须设定密码”。持卡人应设置安全性较高的密码，避免使用简单密码或容易被他人猜到的密码，否则应承担由此引发的不利后果。二、原告未尽到妥善保管借记卡的义务，对其卡内资金11030.15元被盗刷存在重大过错，应当自行承担责任。三、本案存在道德风险。本案的发生是由犯罪分子的不法行为所造成，被告在履行存款合同过程中没有任何过错。如判决没有过错的金融机构承担赔偿责任，客观上纵容了犯罪分子的不法行为，主观上必将起到诱发不法分子套取金额机构资金的犯意。因此，储蓄卡被他人复制、盗取涉及犯罪行为，应通过刑事程序处理，待刑事程序终结后，再决定相关的赔偿问题。综上，请依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提交的证据《身份证》《客户交易否认函》《调查问答表》《身份证和银行卡照片》《受案回执》《接待报警案件三联单》《中国农业银行卡活期存折明细》《个人客户关联合约信息》《赔付申请》《调查谈话》《公证书》各一份，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：钱永斌系原告武凤鸣丈夫、钱垌潼之父，于2019年10月10日亡故，死亡时其第一顺位继承人只有本案中原告二人（钱永斌父亲钱仲诚已于2006年3月17日死亡注销，钱永斌母亲姚丽仙已于2014年4月4日死亡注销）。钱永斌生前系被告农行蒙自支行的储户，持有该行发放的账号为62×××72的借记卡一张，卡内资金为11043.96元。2019年4月16日03：37至04：23，钱永斌手机上分别收到中国农业银行的提示信息共七条，即“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：37分完成现支交易人民币-5397.20，余额5646.76。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：37分完成手续费交易人民币-65.97，余额5580.79。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：38分完成现支交易人民币-4456.22，余额1124.57。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日03：38分完成手续费交易人民币-56.56，余额1068.01。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日04：21分完成查询费交易人民币-4.00，余额1064.01。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日04：21分完成消费交易人民币-722.67，余额341.34。”“【中国农业银行】您尾号2472账户4月16日04：23分完成消费交易人民币-327.53，余额13.81”。同日，钱永斌向蒙自市公安局西城派出所报案，蒙自市公安局西城派出所决定立案侦查，现尚在侦办中。公安机关立案后，钱永斌持受案回执向农行蒙自支行报案并提出赔付申请，因协商未果，原告遂诉至本院。本院认为，钱永斌在被告处申办金穗借记卡并成功，与被告之间形成了借记卡关系。但在使用过程，钱永斌持有的账号为62×××72的借记卡于2019年4月16日03：37至04：23期间被他人在外地连续七次刷走存款11030.15元，给钱永斌造成了损失。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”本案所涉借记卡办理之后，被告负有保障储户存款安全的义务，其提供的交易系统应具备安全保障条件，所制发的借记卡应当是持卡人向银行提取款项或消费的唯一凭证，并应对使用借记卡交易的行为负有验证密码正误和验证借记卡真伪的责任。钱永斌所持涉案借记卡在外地被盗刷后，其立即向公安机关报案，并配合公安机关进行有关调查谈话，公安机关立案后至今也未侦破该案；而被告也未提供证据证实其在监管中不存在缺失及在涉案借记卡被盗刷时拒绝授权和许可，或者超越授权和许可范围。因此，为较好地维护储户作为金融消费者的合法权益，促进银行交易流程，加强监管和规范金融市场，被告应对钱永斌的损失承担全部责任。因钱永斌于2019年10月10日去世，原告武凤鸣、钱垌潼作为钱永斌第一顺位继承人，要求被告支付因钱永斌银行卡被盗刷造成的损失存款本金11030.15元的主张，本院予以支持。被告认为钱永斌未尽到妥善保管借记卡的义务，存在重大过错的辩解，未提供证据证实，不予采纳。对于被告认为应待刑事程序终结后再决定赔偿的辩解，根据《最高人民法院关于银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》中的答复：“因银行储蓄卡密码被泄露，他人仿造银行储蓄卡骗取存款人银行存款，存款人依其与银行订立的储蓄合同提起民事诉讼的，人民法院应当依法受理。”故本院受理此案，不用等刑事案件处理后再予处理民事部分，故被告的辩解于法无据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下：由被告中国农业银行股份有限公司蒙自市支行于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告武凤鸣、钱垌潼11030.15元（户名为钱永斌、账号为62×××72的储蓄存款）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38元，由被告中国农业银行股份有限公司蒙自市支行负担。本判决为终审判决。审判员  白成明二〇二〇年七月六日书记员  白梦婷