四川省珙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1526民初447号 原告：黎建辉，男，汉族，1968年1月22日出生，住四川省珙县。 委托诉讼代理人：陈大连，四川省珙县巡场法律服务所法律工作者。 被告：太平养老保险股份有限公司四川分公司。住所地，成都市高新区天府二街266号富润国际广场12楼，统一社会信用代码915101056818478987。 负责人：鲜丕义，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 原告黎建辉与被告太平养老保险股份有限公司四川分公司（以下简称太平养老保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黎建辉的委托诉讼代理人陈大连，被告太平养老保险公司的委托诉讼代理人麦春芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告黎建辉向本院提出的诉讼请求：一、请求人民法院依法判决被告支付原告意外伤害保险金360000元；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月11日15时50分，徐明勇驾驶川Ｑ×××××号小型普通客车，在宜威路××500Ｍ处将原告撞伤，该次交通事故经珙县公安局交通管理大队认定徐明勇负事故的全部责任。原告受伤后，在珙县珙泉齐海林中医院住院治疗56天，出院后经四川临港司法鉴定所和宜宾新兴司法鉴定中心评定均为九级伤残。事故发生前，原告在四川省珙县农村商业银行办理贷款时，在被告方投保了“太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险”，保险金额36万元，保险期间自2017年10月1日0时至2018年9月30日24时止。原告在购买保险时，被告只向原告出具了保险单，且保单上仅有被保险人签名，无签单日期及经办人签字，被告也未对该保险的免赔额、免赔率、比例赔付相关内容作提示与说明。原告为维护自身权益，特向法院诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉请。 被告太平养老保险公司辩称，1.原告并非本案的适格主体，案涉保险合同明确约定第一受益人为发放贷款的银行，即四川省珙县农村商业股份有限公司珙州及个人金融服务中心，受益额度以索赔当时被保险人与本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，本案中，原告并未偿还完贷款本息总额，因此，原告无权要求我司按保险金额向其支付保险金。2.原告的诉请与合同约定不符，案涉保险合同明确约定意外残疾保险金是按照被保险人遭受意外伤害且在180日内因该意外伤害导致身体残疾，我司根据人身保险伤残评定标准所规定的给付比例和伤残等级支付意外残疾保险金，本案中，原告的伤残等级按合同约定标准鉴定为10级伤残，其对应的支付比例为10%，因此在原告主体适格且符合保险责任的情况下，我司所应承担的保险金为36000元，因此，原告诉请与合同约定不符，且无任何法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定如下：2017年9月，黎建辉因购买房屋，在四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行按揭贷款360000元，贷款期限为182个月，还款方式为等额本息还款即每月偿还本息2828.13元。2017年9月30日，黎建辉在太平养老保险公司的代理网点四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行共缴纳了保费5400元，购买了5年的太平安贷无忧借款人意外伤害保险，每年的保险费为1080元，每年的保险期限为当年10月1日起至次年的9月30日止。2017年9月30日的保险单载明：保单号为000436228624288；被保险人姓名为黎建辉；借款人（单位）为黎建辉；贷款合同编号为6279132017002968-001；贷款金额为360000.00元；保险责任为意外伤害（身故、残疾）；保险金额为人民币叁拾陆万圆整；保险费为人民币1080.00元；保险期间自2017年10月01日零时起至2018年9月30日二十四时止。最长保险期限为一年；第一受益人为四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州及个人金融服务中心。保险单“被保险人声明”载明：1、本人已了解本保险合同涉及的保险责任、保险金额、责任免除等条款内容。2、……本人同意本保险合同的第一受益人为发放贷款的银行（机构），其受益额度以索赔当时被保险人依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额和保险金额低者为准，即第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额……。黎建辉在被保险人签名处签字，签单日期及经办人签字处均未有签字。保险单背面载明：太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险（201308）责任说明：保险责任：……二、意外残疾保险金：被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身体残疾，本公司根据《人身保险伤残评定标准》的规定给付意外残疾保险金。2018年3月11日，徐明勇驾驶川Ｑ×××××的小型普通客车，从巡场镇方向往珙泉镇方向行驶，15时50分，当车行驶至宜威路××500Ｍ处，碰撞到行人黎建辉，造成黎建辉受伤及车辆受损的交通事故。黎建辉受伤后，在珙县珙泉齐海林中医院住院治疗56天出院，用去医疗费15239.79元。黎建辉的伤残等级，在其诉徐明勇、中国人民财产保险股份有限公司珙县支公司机动车交通事故责任纠纷一案的（2018）川1526民初992号民事判决书中确定为九级伤残，该判决书已发生法律效力。2020年4月7日，四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行向黎建辉出具了《情况说明》和《放弃说明》，四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行自愿放弃第一受益人的身份，请求将该保险的赔偿款全部直接支付给黎建辉，黎建辉于2020年4月16日向本院诉讼，要求太平养老保险公司给付保险金360000元。本案庭审过程中，太平养老保险公司认为四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行所出具的《情况说明》和《放弃说明》无经办人或负责人签名，不认可该证据，2020年5月29日，本院通知四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行负责人到庭核实《放弃说明》及《情况说明》的真实性，该行负责人称《放弃说明》及《情况说明》确属其单位出具，但该案开庭前保险公司向其打电话说明黎建辉未还清借款，珙州支行不应放弃第一受益人资格，其向总行汇报后，总行不同意放弃第一受益人资格，黎建辉遂于2020年6月12日到四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行还清借款本息314612.38元借款本息，四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行于当日重新向黎建辉出具了《放弃说明》，放弃了第一受益人身份。 本院认为，黎建辉于2017年9月30日在太平养老保险公司投保了太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险的事实清楚，黎建辉向太平养老保险公司交纳保险费后，双方已形成了保险合同关系，黎建辉在保险期限内发生交通事故受伤致残，属意外伤害，故太平养老保险公司应当按照保险合同约定承担保险责任。黎建辉是否系本案适格的诉讼主体是本案的争议焦点之一，本院认为黎建辉系本案的诉讼主体，理由如下：1、黎建辉系涉案保险的投保人、被保险人，其参加诉讼更有利于查清案件事实，确定保险赔偿金额，四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州及个人金融服务中心作为涉案保险的第一受益人，只是对黎建辉遭受意外伤害取得的保险赔偿金额受益；2、黎建辉提起诉讼前，第一受益人四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行已向其出具了《放弃说明》，该《放弃说明》上虽无单位负责人或经办人的签名，但确系四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行所出具；3、本案庭审结束后，第一受益人四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行向本院表明不愿放弃第一受益人身份后，黎建辉在还款期限还未届满，无任何违约的情况下已将借款本息全额偿还了第一受益人四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行，四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行又重新向黎建辉出具了《放弃说明》，放弃了第一受益人身份。是否应按伤残等级所对应的给付比例计算保险金是本案的争议焦点之二，由于太平养老保险公司并未举证证明其公司在黎建辉投保时，已向黎建辉送达了保险条款及人身保险伤残评定标准，并已就责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款向黎建辉作出了提示和明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”之规定，本院对太平养老保险公司要求按伤残等级的给付比例计算保险金的主张不予采纳。 综上所述，本案中，黎建辉因交通事故受伤属意外伤害，其九级伤残在四川省珙县人民法院（2018）川1526民初992号生效判决中予以确认，而黎建辉在第一受益人四川珙县农村商业银行股份有限公司珙州支行处的借款本息已全部还清，故太平养老保险公司应当按照保险单约定的保险金额向黎建辉支付保险金360000元。为此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告太平养老保险股份有限公司四川分公司于本判决生效之日起十日内支付原告黎建辉保险金360000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3350元，由被告太平养老保险股份有限公司四川分公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  宋茂林 二〇二〇年六月十八日 书记员  张钰美