山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终6588号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司济南历下支行，住所地济南市。负责人：牟福田，行长。委托诉讼代理人：徐鹏，山东保君律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭勋博，山东保君律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王彦斌，男，1966年3月23日出生，汉族，住济南市。被上诉人（原审被告）：崔凎，女，1965年9月20日出生，汉族，住济南市。上诉人中国建设银行股份有限公司济南历下支行（以下简称历下建行）因与被上诉人王彦斌、崔凎金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初7446号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。历下建行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持我行一审诉讼请求中的利息；2.本案诉讼费由王彦斌、崔凎承担。事实和理由：一审法院以我行未提交支用单为由，不支持我行的利息请求，属于事实认定错误。我行虽未提交支用单，但在我行提交的证据中可以确定我行和王彦斌之间有利息约定，《开立贷款账户通知书》有明确的贷款利息表述，《开立贷款账户通知书》作为进行贷款程序的必要手续，是经过两级建设银行的审核确认，证据效力极高，应被认定为事实。通过我行提交的2019年5月29日、2019年12月23日的利息结清试算网络截图可以看出，有明确的王彦斌拖欠的本金、利息、罚息数额。综上所述，法院应支持我行的利息请求。崔凎辩称，合同中没有约定利息，历下建行没有利息的原始资料，网络截图不应作为有效证据。原审判决正确。王彦斌未作答辩。历下建行向一审法院起诉请求：1.判令王彦斌、崔凎共同偿还贷款本金332064.43元及逾期利息、罚息86940.05元（利息、罚息暂计算至2019年5月29日），共计419004.48元;自2019年5月30日至全部还清之日止的利息及罚息按合同约定支付；2.判令历下建行对王彦斌、崔凎名下的历下区黑虎泉北路67号3-602的房屋享有优先受偿权;3.本案所产生的诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用由王彦斌、崔凎承担。一审法院认定事实：2006年11月9日，历下建行（贷款人）与王彦斌（借款人、抵押人）签订《个人住房最高额抵押贷款合同》约定：贷款人向借款人提供的最高额抵押贷款额度为42万元；贷款额度有效期间为20年，自2006年11月20日至2026年11月20日；贷款利率为月利率，本合同项下单笔贷款的贷款利率以该笔贷款所对应的《个人住房借款合同》或《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》中约定为准；罚息利率为月利率，本合同项下单笔贷款的罚息利率以该笔贷款所对应的《个人住房借款合同》或《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》中约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照双方约定、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款法；抵押人同意将位于历下区黑虎泉北路67号3-602号的房产为贷款人与借款人所形成一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权是指2006年11月20日至2026年11月20日期间因贷款人向借款人连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高额为42万元。前述被担保债权包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和贷款人为实现贷款及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）；借款人未按本合同约定及《个人住房借款合同》、《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约；出现违约情形时，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括借款人未按约定的分期还款计划按时并足额归还贷款本息的情况、被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利。另查明，2006年10月25日，崔凎向历下建行签署了共同还款责任承诺书和同意抵押承诺书。2006年11月20日，王彦斌为历下建行办理抵押权登记手续，他项权证号：济房历他字第017354号，载明以坐落于历下区黑虎泉北路67号3-602室的房产(房屋所有权证号：历003980)为抵押，担保债权数额42万元，担保日期为2006年11月20日至2026年11月20日。历下建行出具的个人贷款支付凭证显示，2010年4月6日，历下建行依约将贷款42万元发放给王彦斌。历下建行提供的结清试算网络截图显示，截至2019年5月29日，王彦斌尚欠本金余额332064.43元，利息总数（含罚息）为86940.05元，结清金额共计419004.48元。一审法院认为，王彦斌经公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，也未在庭前提交书面答辩状及证据，视为其自动放弃答辩、举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院依法缺席判决。历下建行与王彦斌签订的《个人住房最高额抵押贷款合同》均系双方的真实意思表示，合法有效，予以确认，双方均应依约履行义务。历下建行按约定发放了贷款，但王彦斌未按时足额还款，其行为已经构成违约。因崔凎签订了共同还款责任承诺书，应承担共同还款的连带责任。现历下建行依约要求王彦斌、崔凎支付欠款本金332064.43元的诉讼请求，理由正当，予以支持；对于逾期利息、罚息86940.05元及2019年5月29日的嗣后利息，因历下建行未提交《个人住房借款合同》或《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》，无利息计算依据，一审法院不予支持；王彦斌、崔凎与历下建行就涉案房产办理了抵押登记手续，依据合同约定及《担保法》第三十三条的规定，其担保行为有效，在王彦斌、崔凎未按期还款的情况下，历下建行要求对王彦斌、崔凎的抵押房产享有抵押权，并有权以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，理由正当，予以支持。对于历下建行要求王彦斌、崔凎承担律师费、公告费的诉讼请求，无证据佐证，不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、王彦斌、崔凎于判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司济南历下支行借款本金332064.43元；二、中国建设银行股份有限公司济南历下支行对王彦斌、崔凎的抵押房产[济房权证历字第003980号]享有抵押权，并有权以抵押物折价或对拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；三、驳回中国建设银行股份有限公司济南历下支行的其他诉讼请求。如果未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7590元，保全费3770元，由王彦斌、崔凎负担。二审期间各方当事人均未提交新证据。一审判决查明的事实属实，本院予以确认。本院认为,历下建行与王彦斌签订的《个人住房最高额抵押贷款合同》中没有约定借款利率，而是约定“贷款利率为月利率，本合同项下单笔贷款的贷款利率以该笔贷款所对应的《个人住房借款合同》或《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》中约定为准；罚息利率为月利率，本合同项下单笔贷款的罚息利率以该笔贷款所对应的《个人住房借款合同》或《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》中约定为准”，但是历下建行没有提交《个人住房借款合同》或《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》来证明利息和罚息的具体约定或者利率标准，故历下建行主张借款利息没有证据支持。历下建行称在该行自行制作的《个人贷款对账单》中有利率的记载，但是该《个人贷款对账单》系该行自行制作，没有借款人王彦斌的签字确认，不能视为对利率的约定。综上所述，历下建行的上诉理由不能成立，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7590元，由上诉人中国建设银行股份有限公司济南历下支行负担。本判决为终审判决。审判长  刘培森审判员  赵永先审判员  李平公二〇二〇年七月九日书记员  胡晓炘