四平市铁东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0303民初779号 原告：中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行，住所：吉林省四平市铁西区中央西路107号。 法定代表人：潘海龙，行长。 委托代理人：姜梓钰，该行员工。 被告：肖景春，男，蒙古，1987年4月8日生，住内蒙古通辽市科尔沁左翼。 委托代理人：赵志刚，内蒙古宏冠律师事务所律师。 被告：包萨日娜（肖景春之妻)，女，蒙古族，1990年5月23日生，住内蒙古通辽市科尔沁左翼中旗7。 委托代理人：赵志刚，内蒙古宏冠律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行（以下简称工行鼎晟支行）诉被告肖景春、包萨日娜信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行的委托代理人姜梓钰到庭参加诉讼,被告肖景春、包萨日娜的委托代理人赵志刚通过网络远程参加诉讼,本案现已审理终结。 工行鼎晟支行诉称：被告肖景春于2013年11月10日向我行中请借款，同日签订《个人信用卡分期付款合同》、《抵抑合同》,我行2014年1月2日向其发放个人信用卡汽车专项分期6万元，还款方式，按月等额，期限36个月，被告在2014年1月2日,用此款购买华泰圣达菲牌汽车一辆,车牌号吉CJ6383并用该车进行抵押,包萨日娜为共同还款人。贷款发放后,被告多次违约,不按约定如期偿还借款,经我行工作人员多次催收,被告拒不还款。截至2017年1月1日，贷款全额到期。为维护我行合法权益，保证我行财产不受损失，收回全部贷款本息。故向法院提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。1、请求法院判令被告肖景春偿还原告本金23963.73元,（截止到2019年4月3日）欠息16309.14元，违约金17119.77元，合计57392.64元及到透支偿还日所发生的透支利息、罚息等，庭审中，变更为本金23963.73元，利息25813.9元，违约金19619.77元（截止2020年6月8日）。2、被告包萨日娜对被告肖景春的借款承担连带责任。3、如二被告未能按期还款,请求判令原告对被告提供的抵押物拍卖价款优先受偿。4、二被告承担诉讼费。 被告肖景春、包萨日娜辩称：肖景春、包萨日娜在鼎晟支行处办理信用卡属实，所欠本金属实，肖景春、包萨日娜同意偿还。2、肖景春、包萨日娜与鼎晟支行2013年11月10日签订的《个人信用卡分期付款合同》针对透支利息、罚息和违约金均未约定,因此,肖景春、包萨日娜不同意支付利息和违约金，只同意偿还本金。3、根据2016年4月15日《中国人民银行》第三条违约金和服务费用条款规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构对应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施,本案中，鼎晟支行未与肖景春、包萨日娜通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。如鼎晟支行在2013年11月10日签订合同时，约定违约金的情况下，肖景春、包萨日娜只同意给付2016年12月31日之前的违约金,之后的违约金肖景春、包萨日娜不同意给付。 经审理查明：2013年11月10日，肖景春向工行鼎晟支行提出借款申请，经审核后，工行鼎晟支行与其签订《个人信用卡分期付款合同》、《抵押合同》，于2014年1月2日向其发放了个人信用卡汽车专项分期6万元，还款方式，按月等额，期限36个月，每月2日是还款日，每月还款1666元。2014年1月2日,被告用此款购买华泰圣达菲牌汽车一辆,车牌号吉CJ6383并用该车进行抵押，包萨日娜为共同还款人。截至2017年1月1日，贷款全额到期。截止2020年6月8日，被告尚欠原告本金23963.73元，利息25813.9元(2017年1月1日前利息2408.97元，2017年1月1日至2020年6月8日利息23404.93元)，滞纳金、违约金19619.77元（2017年1月1日前滞纳金3619.77元，2017年1月1日至2020年6月8日违约金16000元）。 认定上述事实的证据有：工银信用卡申请表、客户申请资料册、分期付款面谈记录、分期付款承诺书、分期付款临时调额申请表、分期付款合同、共同还款承诺书、结婚证、《抵押合同》、工资证明、信用卡购车分期付款订购单、抵押合同、车辆登记本、购车借款合同、购车发票、购车收据、工商银行鼎晟支行明细等 根据原告工行鼎晟支行的诉讼请求和被告肖景春、包萨日娜的答辩意见，归纳本案的争议焦点是：工行鼎晟支行的诉讼请求是否应予支持？当事人对本案的争议焦点无异议和补充。 本院认为：工行鼎晟支行与肖景春签订的《工银信用卡申请表》、《个人信用卡分期付款合同》、《抵押合同》，明确约定了分期付款用途、分期还款期限、利息，系双方真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。肖景春未履行该合同约定的义务，已构成违约。应按合同约定偿还欠款、利息及滞纳金、违约金。包萨日娜为共同还款人，应承担共同还款责任。肖景春用购买的华泰圣达菲牌汽车,车牌号吉CJ6383并用该车进行抵押，工行鼎晟支行对该车辆拍卖价款享有优先受偿权。 关于被告提出的不支付滞纳金、违约金的辩解，经核实，被告在2013年签订《工银信用卡申请表》时，在该申请表的章程中，第四章第二十一条第二款：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”根据《银行卡业务管理办法》第二十一条第二款规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡时，应当分别按最低还款额未还部分，超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月计复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。根据上述规定，在2017年1月1日前，应给付透支利息、滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现书续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”根据《中国工商银行服务价目表》的规定，第二节中对违约金有明确规定，按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十九条：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”该章程生效日即为2017年1月1日，被告在2017年1月1日后并未办理该信用卡销户手续，即可视为被告继续使用该牡丹信用卡并同意该章程的变更，那么就应该服从该牡丹信用卡的规定，出现违约后，在2017年1月1日前违约承担滞纳金，2017年1月1日起违约承担违约金，故对被告辩解不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十九条之规定，判决如下： 一、被告肖景春、包萨日娜于本判决发生法律效力后10日内，一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行信用卡本金23963.73元，利息25813.9元(2017年1月1日前利息2408.973元，2017年1月1日至2020年6月8日利息23404.93元)，滞纳金、违约金19619.77元（2017年1月1日前滞纳金3619.77元，2017年1月1日至2020年6月8日违约金16000元）。从2020年6月9日起利息、违约金等按照信用卡约定计算至给付之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行对被告肖景春持有的华泰圣达菲牌汽车,车牌号吉CJ6383的拍卖款享有优先受偿权。 一审案件受理费767元，由被告肖景春、包萨日娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。 审 判 员 王丽娟 二〇二〇年七月十七日 法官助理 郑玉秋 书 记 员 孟祥昊