湖北省宜昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂05民终696号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司当阳支公司。住所地：湖北省当阳市南正街1号。负责人：郭红接，经理。委托诉讼代理人：陈江毛，湖北楚雄律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：林家国，男，1956年8月7日出生，汉族，住当阳市。委托诉讼代理人：朱军，湖北弘发律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司当阳支公司（以下简称财保当阳支公司）因与被上诉人林家国保险合同纠纷一案，不服当阳市人民法院（2019）鄂0582民初2557号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月26日立案后，依法组成合议庭，因符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条规定，经阅卷和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。财保当阳支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判，一、二审诉讼费由林家国负担。事实和理由：一审判决财保当阳支公司赔付林家国30000元残疾赔偿金明显不当。1、林家国在伤残评定日已年满63周岁，其残疾赔偿金为25462.36元（14978元/年×17年×10%）。2、财保当阳支公司在交付给林家国的社会治安保险告知单上已明确告知保险自2018年10月20日零时起至2019年10月19日二十四时止，如果一审法院认定保险合同从2018年10月12日即时生效，那么林家国在2019年10月13日至10月19日期间发生意外事故如何处理。3、财保当阳支公司按照《意外伤害保险条款》理赔并无不当。本案社会治安保险告知单对于人身意外伤害保险项目，保障内容为无第三方责任的意外事故、残疾，保险金额为30000元。而《意外伤害保险条款》是社会治安保险告知单的适用条款，该条款根本没有规定责任免除条款，只是规定按照伤残等级对应的比例标准赔付。林家国辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。林家国向一审法院起诉请求：判令财保当阳支公司给付保险金30000元、意外伤害医疗保险费用10000元并承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2018年10月12日，林家国在财保当阳支公司投保了一份社会治安保险，保险公司工作人员向林家国填发了《告知单》，其上载明：保险期间自2018年10月20日零时起至2019年10月19日二十四时止；无第三方责任的意外身故、残疾责任限额为30000元；无第三方责任的意外伤害医疗费用（无第三方赔付）的责任限额为10000元，每次事故绝对免赔额为100元，给付比例80%；保险须知：……我公司就保险条款名称及主要保险责任的简述如下，未尽事宜以保险合同、保险条款的规定为准。九、《意外伤害保险条款》保险责任为：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾；特别约定：4、伤残鉴定按中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准，详见《关于印发的通知》。5、医疗费用需扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分。2018年10月19日，林家国在推三轮车时不慎摔倒受伤，随后由120急救车接入当阳市人民医院住院治疗22天，支付医疗费17889.72元，其中居民医保负担了5000元，个人自负12889.72元。2019年9月5日，当阳市人民医院法医司法鉴定所作出鄂当阳人医鉴[2019]临鉴字第283号司法鉴定意见书，鉴定意见：被鉴定人林家国因外伤造成右胫腓骨近段粉碎性骨折：1、伤残程度为10级；2、后续治疗费（取内固定物术）计人民币15000元左右。同时查明，《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》第2.1.2残疾保险责任中约定：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。《人身保险伤残评定标准》第3条标准的内容和结构规定：……本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人生保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。一审法院认为，本案争议的焦点为：一、保险事故发生在投保后但非保单载明的保险期间内，财保当阳支公司是否应当予以赔偿；二、财保当阳支公司在本案中应当赔付的金额。针对焦点一。《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案所涉案的保险，投保人交付保费后，财保当阳支公司当场向其填发了告知单，保险合同从此时起成立。虽然投保人和保险人可以对合同的效力约定附期限。但是，保险合同中约定的保险期间自2018年11月20日0时起的条款，系由保险公司工作人员填发，并非投保人的真实意思表示。同时，该条款排除了投保人选择即时生效的权利，且免除了保险公司在合同成立后的赔付义务，加重了投保人的责任，应认定为无效。因此，本院依法确认涉案的保险合同的成立时间为其生效时间，即，保险合同应自2018年10月12日起成立并生效。针对焦点二。财保当阳支公司填发给林家国的告知单系其为了重复使用而预先拟定的，且在订立合同时未与林家国协商，该告知单符合《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款规定的格式条款的特征。同时，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，财保当阳支公司认为应当按照保险条款的约定予以赔偿，林家国则认为应当按照告知单上载明的责任限额进行赔偿。由于财保当阳支公司提供给林家国的《告知单》系格式条款，且没有证据证明财保当阳支公司向林家国提供了保险条款，并对此作出了解释，故在双方对《告知单》内容有不同理解的情况下，应当作出不利于财保当阳支公司的解释，财保当阳支公司应当按照《告知单》中载明的无第三方责任的意外残疾责任限额30000元的标准向林家国履行赔偿责任。关于医疗费，因林家国的医疗费在扣减100元并乘以80%的绝对免赔额后仍超过10000元，故财保当阳支公司应当向林家国赔偿10000元。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司当阳支公司向林家国赔付残疾赔偿金30000元，医疗费10000元。上述应履行事项于本判决生效后十日内履行[给付办法：由当事人汇款至法院专户；收款单位：当阳市人民法院；开户行：农行当阳市坝陵分理处；账号：17×××59，注明系支付林家国（2019）鄂0582民初2557号民事判决书履行款]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取400元（原告林家国已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司当阳支公司负担。本院二审期间，双方当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实，与一审查明的一致。另查明，案涉财保当阳支公司向林家国出具的社会治安保险告知单中保险期间“年月日”部分系手工填写，“特别说明”和背面“保险须知”内容部分“明确说明”栏，专门设定了被保险人签字栏，但该栏林家国未签字。本院认为，案涉社会治安保险告知单中保“特别说明”和背面“保险须知”内容部分“明确说明”栏并无林家国签字，可知财保当阳支公司并未就该部分内容向林家国作明确、特别说明。考察我国民众的普遍文化、认识水平，在保险公司未作特别提示的情况下，投保人多会认为缴纳保费时保单即时生效，保险责任期间（期限）即时起算。中国保险监督管理委员于2009年3月25日发布、实施的《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》指出,由于交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障，为使机动车道路交通事故的受害人得到有效保障，要求各保险公司一是在保单中“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效，二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自×年×月×日×时……”覆盖原“保险期间自×年×月×日零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点，不得拒绝或者拖延承保，加强交强险承保工作管理，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。《中华人民共和国保险法》第十九条第二项规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，“排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”，则该条款无效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第四条规定，“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持;不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。”据此可以认定，本案社会治安保险告知单排除了被保险人林家国在缴纳保费到起保时间之间可能获得期待利益的权利，也排除了林家国选择保单即时生效的权利。在本案无第三方责任所致残疾的保险事故发生前，财保当阳支公司已向林家国收取保险费并出具了保单，保险责任自收取保险费时即时产生，财保当阳支公司应按保险告知单中“无每次事故绝对免赔额”和“保险金额/责任限额30000元”的约定承担保险责任。综上，财保当阳支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由中国人民财产保险股份有限公司当阳支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘乾华审判员  刘 俊审判员  黄孝平二〇二〇年七月一日书记员  张 翌