四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1323民初1054号 原告：太平财产保险股份有限公司南充中心支公司，住所四川省南充市顺庆区滨江中路二段433号泰合青年城第一号楼11层5、6号。 法定代表人：胡舒膑，该公司总经理。 委托诉讼代理人：雷小会（一般授权），四川西同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈浩（一般授权），四川西同律师事务所律师。 被告：卢鹏，男，1972年1月1日出生，汉族，住四川省蓬安县。 被告：朱琼英，女，1969年9月7日出生，汉族，住四川省蓬安县。 委托诉讼代理人：卢鹏（一般授权），男，1972年1月1日出生，汉族，住四川省蓬安县。系朱琼英丈夫。 原告太平财产保险有限公司南充中心支公司（以下简称太平财保公司）与被告卢鹏、朱琼英追偿权纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告太平财保公司的委托诉讼代理人雷小会、被告卢鹏、被告朱琼英的委托诉讼代理人卢鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 太平财保公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告返还原告代其向四川天府银行股份有限公司南充金泉支行支付的贷款本息1882299.20元；2．请求判令被告返还原告因应诉产生的诉讼费18729元；3．请求判令原告对二被告抵押的位于蓬安县的房屋［房权证蓬安字第××号、房权证蓬安字第××号、蓬国用（2012）第××号］的变卖、拍卖价款在原告已承担的赔偿责任范围内享有优先受偿权；4．请求判令被告承担以1882299.20元为基数自2019年8月15日起按照年利率7.93%计算至付清之日止的利息；5．请求判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年9月28日，卢鹏作为投保人，以四川天府银行股份有限公司南充金泉支行（以下简称天府银行）为被保险人，为其个人贷款投保了《个人贷款履约保证保险》，保险金额1882299.20元，保险期间为2017年9月28日零时起至2018年9月27日24时止。2019年3月19日，天府银行以卢鹏未履行还款义务为由向四川省南充市顺庆区人民法院（以下简称顺庆区法院）提起诉讼，要求卢鹏承担还款义务，同时要求原告在保险责任范围内承担赔偿义务。2019年5月6日，顺庆区法院作出（2019）川1302民初2603号民事判决，判令原告向天府银行赔偿保险金1882299.20元、诉讼费18729元。上述判决生效后，原告履行了相应义务，根据保险合同约定，原告在赔偿金额范围内有权向债务人进行追偿。为维护原告的合法权益，特诉至法院。 卢鹏辩称，申请和审批的银行贷款合理合法合规，而且已经办理完成了一切贷款手续之后购买的一份莫名其妙的保险，不但没有认真阅读合同条款，保险业务人员也没有告知保险合同内容，单纯地认为是银行客户经理和保险公司业务人员串通搭船销售的商业保险，达到共同获取保险佣金的目的，甚至连保险合同文本和保险缴费发票都未送达投保人，请求驳回太平财保公司的全部诉讼请求。 朱琼英辩称，卢鹏向太平财保公司为其个人贷款投保《个人贷款履约保证保险》，朱琼英并未参与，也并不知情，更没有签署任何文书，请求驳回太平财保公司的全部诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 2017年9月18日，天府银行与卢鹏签订《个人借款合同》，约定卢鹏向天府银行借款436万元，借款期限为12个月，从2017年9月18日起至2018年9月18日止，同时约定了借款利率、违约责任等事项。同日，天府银行与卢鹏、朱琼英签订《最高额抵押合同》，约定卢鹏、朱琼英自愿以其共同所有的位于四川省蓬安县的房屋［房权证蓬安字第××号、房权证蓬安字第××号、蓬国用（2012）第××号］抵押给天府银行，为卢鹏自2017年9月18日起至2020年9月18日止在天府银行办理约定的各类业务实际形成的债务的最高余额折合人民币485万元提供抵押担保，抵押担保范围包括卢鹏依主合同与天府银行发生的全部债务即本金、利息、罚息及诉讼费、律师费、抵押物处置费、评估费、拍卖费、过户费等抵押权人为了实现债权和抵押权的一切费用。同日，双方在蓬安县国土局不动产登记中心办理了抵押登记［抵押权证号为川（2017）蓬安县不动产证明第0004171号］。同日，天府银行与朱琼英签订了《最高额保证合同》，约定朱琼英自愿为卢鹏自2017年9月18日起至2020年9月18日止在天府银行办理约定的各类业务实际形成的债务的最高余额折合人民币530万元提供保证担保。2017年9月27日，天府银行向卢鹏发放借款436万元，出具了借款凭证，借款凭证载明借款期限从2017年9月28日至2018年9月27日。 2017年9月26日，卢鹏向太平财保公司投保个人贷款履约保证保险，卢鹏签署了《个人贷款履约保证保险（短期）投保单》，其中“投保人声明”的内容用黑体字标注，内容为：“上述各项内容填写属实，如非投保人亲笔填写亦属于在本投保人授权下的行为。本投保人已收到并详细阅读投保险种对应的贵公司保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容；并对保险公司就保险条款内容，特别是免除保险公司责任的条款的提示和说明完全理解，没有异议，申请投保。”卢鹏在投保人处签字。同日，卢鹏通过POS机刷卡的方式向太平财保公司支付47,057.48元（含保险费44,393.85元、增值税费2,663.63元）。 2017年9月28日，太平财保公司出具《个人贷款履约保证保险（短期）条款保险单》，其中载明：投保人卢鹏，被保险人天府银行，保险金额1,882,299.20元，保险期限自2017年9月28日零时起至2018年9月27日24时止。保险单尾部“明示告知”内容为：请仔细阅读本保险单所附保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务；收到本保险单后，请立即核对，如有不符或疏漏，请在48小时内书面通知保险人办理变更或补充手续，超过48小时的，视为投保人无异议；发生被保险人事故后，被保险人应立即通知保险人。 太平财保公司与卢鹏在《个人贷款履约保证保险（短期）条款》中约定：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的《借款合同》约定的还款义务达到本合同约定的天数或期数，对于逾期贷款本金和利息（不含逾期利息、罚息、复利，下同），保险人依据本保险合同约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况，积极协助保险人向投保人进行追偿。在上述保险条款首页，有卢鹏摁的指印。 借款到期后，卢鹏未按约定履行还款义务。2019年3月19日，天府银行向顺庆区法院提起诉讼，要求卢鹏、朱琼英承担还款责任，同时要求太平财保公司在保险责任范围内承担给付保险金责任。2019年5月6日，顺庆区法院作出（2019）川1302民初2603号民事判决，判令卢鹏、朱琼英向天府银行偿还借款本金436万元及利息，太平财保公司在借款本金、利息范围内先予赔偿天府银行保险金1,882,299.20元。太平财保公司经赔付理算后，于2019年8月15日通过快钱转账的方式向天府银行赔偿保险金1,882,299.20元。 本院认为，本案存在四个争议焦点，分别分析认定如下： 一、关于卢鹏应否向太平财保公司支付保险赔偿款的问题 卢鹏主张其向天府银行申请个人贷款，一切程序合法合规，在通过审批和完成所有贷款手续后，天府银行客户经理与太平财保公司业务人员串通，搭船销售商业保险，既未仔细阅读保险条款内容，也未收到保险合同文本和保险单，保险合同不成立。第一，卢鹏向天府银行申请个人贷款与其同时向太平财保公司购买履约保证保险并不冲突，天府银行要求卢鹏购买履约保证保险，是因卢鹏、朱琼英提供的抵押物不符合其借款金额，要求购买保险的目的是为将来实现债权提供保障，也是卢鹏成功申领贷款的前提条件之一，不违反法律规定。第二，卢鹏作为完全民事行为能力人，应当对签署投保单、交纳保险费及捺印等行为的法律后果作出判断，如在购买保险的过程中发生不合法、不合规的行为，应当及时提出并拒绝。同时，在投保单的投保人声明和保险单的明示告知部分，均以黑体字显示相关内容，卢鹏签字确认并在保险条款上摁手印，应视为太平财保公司履行了提示与说明义务。第三，卢鹏仅有其个人陈述，未提供其他证据证明在签订保险合同时受到欺诈、胁迫，或存在合同无效的其他情形。 上述《个人贷款履约保证保险（短期）条款保险单》，是太平财保公司与卢鹏的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，太平财保公司为保险人，卢鹏为投保人，天府银行为被保险人，合同目的是卢鹏为天府银行购买保证保险作为对自己借款的担保，属于财产保险范围。在保险期间，因发生卢鹏逾期向天府银行偿还贷款的保险事故，太平财保公司按保险合同的约定向天府银行支付了保险赔偿金1,882,299.20元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”及保险条款约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”太平财保公司要求卢鹏赔偿其已支付的保险赔偿款，合理有据，本院予以支持。 至于利息计算问题，由于太平财保公司与卢鹏在保证保险合同中并未约定太平财保公司在履行保证责任后，卢鹏应何时偿还保险赔偿金及逾期偿还的利率是多少，故利息应自太平财保公司提起本案诉讼之日即2020年5月20日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 二、关于朱琼英应否承担连带清偿责任的问题 首先，卢鹏与朱琼英虽然系夫妻关系，但卢鹏以个人名义向天府银行申请贷款，朱琼英仅作为保证人与天府银行签订《最高额保证合同》，约定朱琼英为卢鹏向天府银行的借款提供最高额保证担保，故被保证人系天府银行，并非太平财保公司。太平财保公司亦未与朱琼英签订保证合同，为太平财保公司的保证责任提供反担保。其次，朱琼英保证的债权范围并不包括太平财保公司享有的追偿权。据此，太平财保公司要求朱琼英就其对卢鹏享有的涉案债权承担连带清偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 三、关于太平财保公司是否对卢鹏、朱琼英提供的抵押房屋享有优先受偿的问题 卢鹏、朱琼英与天府银行签订《最高额抵押合同》，约定卢鹏、朱琼英提供其共同所有的位于四川省蓬安县银行的借款提供抵押担保，故抵押权人系天府银行，并非太平财保公司。太平财保公司亦未与卢鹏、朱琼英就上述房屋签订抵押合同，为太平财保公司的保证责任提供反担保。其次，太平财保公司系因其承担了保证责任而取得向卢鹏追偿的权利而提起本案诉讼，该追偿权是依法律规定与合同约定而取得的权利，并非债权的转让与承受，故原债权上设置的抵押物的担保范围并不当然及于太平财保公司所享有的追偿权。据此，太平财保公司主张其对上述房屋享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 四、关于太平财保公司非本案诉讼产生的诉讼费应否属于追偿范围的问题 太平财保公司主张，当保险事故发生后，天府银行以诉讼的方式向太平财保公司主张承担保险责任，后经顺庆区法院作出判决，太平财保公司为此支付的诉讼费应当由卢鹏承担。首先，在保证保险合同中，仅约定在保险金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，并未对诉讼费的承担作出约定。其次，太平财保公司承担诉讼费的根本原因是在保险事故发生后未及时向天府银行理赔，由此导致的不利后果应由其自行承担。据此，太平财保公司要求卢鹏承担诉讼费的请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条之规定，判决如下： 一、卢鹏在本判决发生法律效力之日起十日内，向太平财产保险股份有限公司南充中心支公司支付1,882,299.20元及利息（利息以1,882,299.20元为本金，自2020年5月20日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、驳回太平财产保险股份有限公司南充中心支公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,955元，由卢鹏承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  马君臣 二〇二〇年七月八日 书记员  何竺芸