河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0103民初4665号原告：郑州银行股份有限公司陇海支行，营业场所郑州市二七区陇海中路98号5号1-2层，统一社会信用代码914101007967760733。负责人：郭金芳，行长。委托诉讼代理人：赵强、孙文佳，河南中赢旗晟律师事务所律师。被告：徐俊莉，女，汉族，1983年12月18日出生，住郑州市中原区。被告：马爱香，女，回族，1952年10月8日出生，住河南省新郑市。被告：张爱梅，女，汉族，1958年7月8日出生，住河南省新密市。委托诉讼代理人：冯帅、张琳，上海锦天城（郑州）律师事务所律师。原告郑州银行股份有限公司陇海支行（以下简称郑州银行陇海支行）诉被告徐俊莉、马爱香、张爱梅借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行陇海支行的委托诉讼代理人赵强、被告张爱梅的委托诉讼代理人冯帅、张琳到庭参加诉讼，被告徐俊莉、马爱香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告郑州银行陇海支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐俊莉向原告偿还借款本金230万元及利息（含复利和罚息）315,123.91元（暂计算至2018年11月23日，2018年11月23日之后的利息（含复利和罚息）按照合同的约定计算至全部贷款清偿完毕之日）；2.判令被告徐俊莉承担原告实现债权所支出的律师代理费47,000元；3.判令原告对被告徐俊莉名下位于新郑市龙湖镇双湖大道南侧泰山路西侧正力龙湖御景37号楼1单元1层107（产权证号14××29）的房产、位于新郑市龙湖镇商业路南侧龙泊圣地澜岸12号楼1单元1层102（产权证号15××51）的房产、对被告马爱香名下位于新郑市××中段西侧(产权证号02××40)的房产、对被告张爱梅名下位于龙湖××二商区（产权证号04××52）的房产拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等为实现债权而支出的其他费用。事实与理由，原告与被告徐俊莉签订编号为“郑银个借字第01120170010193311号”、“郑银个借字第01120170010193317号”《个人借款合同》，贷款金额分别为160万元和70万元，合同期限自2017年6月26日起至2018年6月25日止。合同约定利率与借款不符的。以贷款借据为准。贷款实际执行利率为9.135%。借款人共分12期偿还，按期付息，到期一次还本。若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权对逾期贷款计收罚息、复利，罚息利率为合同约定的执行利率的1.5倍计算，罚息期间自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时还应当承担原告为实现债权所产生的诉讼费、执行费、律师代理费。2015年6月28日，被告徐俊莉、马爱香与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定被告徐俊莉以其位于新郑市龙湖镇双湖大道南侧泰山路西侧正力龙湖御景37号楼1单元1层107（产权证号14××29）、新郑市龙湖镇商业路南侧龙泊圣地澜岸12号楼1单元1层102（产权证号15××51）的房产，被告马爱香以位于新郑市××中段西侧（产权证号02××40）的房产对被告徐俊莉借款提供抵押担保，最高债权额为本金160万元及本金之外所有的债权和费用之和，担保范围为本金、利息含复利和罚息、损害赔偿金及为实现债权而产生的全部费用。2016年6月27日，被告张爱梅与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定被告张爱梅以其位于新郑市××镇××区××路北侧（产权证号04××52）的房产为对被告徐俊莉借款提供抵押担保，最高债权额为本金70万元及本金之外所有的债权和费用之和，担保范围为本金、利息含复利和罚息、损害赔偿金及为实现债权而产生的全部费用。原告依照约定向被告徐俊莉发放了贷款，而被告徐俊莉未按时偿还贷款本息，根据合同约定，被告的行为属于违约，原告有权要求被告徐俊莉立即偿还借款本金和其他应付款项，其他被告承担担保责任。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告张爱梅辩称：1.被答辩人恶意利用最高额抵押担保不需提供借款合同的规定，以先签订担保合同后签订借款合同的方式，刻意隐瞒以新贷偿还旧贷的借款用途，答辩人依法不再承担担保责任。被答辩人与答辩人张爱梅之间的最高额抵押合同签订于2016年6月27日，早于被答辩人与徐俊莉签订的《个人借款合同》，且其双方签订的个人借款合同关于贷款细节的约定表第四项约定，贷款用途为借新还旧。故显而易见被答辩人恶意利用最高额抵押担保，不需提供借款合同的规定，采取先签订担保合同后签订借款合同的方式，刻意隐瞒了以新贷偿还旧贷的借款用途，而最高额保证合同并未明确注明答辩人张爱梅所担保借款的实际用途，所以依据〈最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事担保法》若干问题的解释〉第39条之规定，主合同当事人双方协商以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。综上，答辩人张爱梅作为最高额抵押合同的担保人，在对于徐俊莉借款的实际用途系借新还旧不知情的情形下，依据担保法司法解释的相关规定，依法得以免除抵押责任。2.从抵押的设立上来说，涉案担保房产系答辩人与其配偶刘松林的夫妻共同财产，抵押行为未经共有人的同意，抵押无效。抵押物系答辩人与其配偶婚姻存续期间取得，依法属于夫妻共同财产，被告张爱梅未取得共同共有人同意的情况下为涉案房产设定抵押的行为无效，故本案中抵押无效被告徐俊莉、马爱香均未到庭、未答辩、未举证。本院经审理认定如下：1.2017年6月26日，原告作为贷款人甲方，被告徐俊莉作为借款人乙方签订《个人借款合同》一份（合同编号：郑银个借字第01120170010193311号）。该合同的附件《关于贷款细节的约定表》主要约定：贷款的种类为个人经营性贷款。贷款用途为借新还旧。贷款金额为160万元。贷款期限为12个月，即自2017年6月26日起至2018年6月25日止。贷款利率执行浮动利率，贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布的基准利率上浮80%执行，本合同项下的贷款利率为7.83%。罚息利率为乙方未按本合同约定的期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。违约期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准贷款利率调整之日起相应上。甲方有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。乙方授权甲方那个将乙方依据本合同约定取得的贷款一次性划入乙方在甲方处开立的指定账户内，户名为徐俊莉，账号为62×××32，开户行为郑州银行陇海支行。乙方选择按期付息一次还本。贷款担保方式为抵押，担保人为马爱香，详见甲方与该担保人签订的编号为郑银最高抵字第07120150010095451号的《最高额抵押合同》。担保方式为抵押，担保人为徐俊莉，详见甲方与该担保人签订的编号为郑银最高抵字第07120150010095451号的《最高额抵押合同》。争议解决方式在本合同签订地人民法院以诉讼方式解决。合同一式三份，甲方、乙方、抵押人各执一份，具有同等法律效力。本合同在郑州市××区签订。另合同的第十八条约定，如乙方违约，甲方因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费、仲裁费用、律师代理费等），均由乙方承担。签订上述合同的当日，原告作为贷款人甲方，被告徐俊莉作为借款人乙方还签订有《个人借款合同》一份（合同编号：郑银个借字第01120170010193317号）。该合同中的附件约定贷款金额为70万元，贷款担保方式为抵押，担保人为张爱梅，详见甲方与该担保人签订的编号为郑银最高抵字第07120160010108341号的《最高额抵押合同》。该合同附件中其余内容及第十八条约定的内容与合同编号为郑银个借字第01120170010193311号合同约定的内容相同。2.原告提供的郑州银行贷款出账通知书两份，主要载明：客户姓名均为徐俊莉。合同号分别为01120170010193311、01120170010193317。结算账号和收款账号均为64×××32。交易金额分别为160万、70万。贷款利率均为9.135%。逾期利率均为13.7025%。备注分别为用于01120160010146455001借据还款（借新还旧）、用于01120160010146563001借据还款（借新还旧）。原告提交的个人生产性经营贷款借款凭证两份，载明：实贷日期均为2017年6月27日。合同号分别为01120170010193311、01120170010193317。借款人姓名均为徐俊莉。贷款账号分别为01×××01、01×××01.还款账号均为64×××32。总额度均为260万元。本次使用金额分别为160万元、70万元。徐俊莉均在借款人处签名按手印。原告于2017年6月27日向徐俊莉转账70万、160万。后原告以截止2018年11月23日，被告徐俊莉未偿还本金230万元及利息315,123.91元，向本院提起本案诉讼。3.2015年6月28日，原告作为贷款人、被告马爱香、徐俊莉作为抵押人签订《最高额抵押合同》一份，合同编号为郑银最高抵字第07120150010095451。该合同关于最高额抵押细节的约定表主要载明：主合同信息为甲方和徐俊莉于2015年6月28日至2018年6月27日期间签订的所有合同及修订或补充协议（包括但不限于展期协议）。最高债权额为：1.人民币160万元；2.本合同第五条约定的主债权本金之外的所有债权和费用。抵押物清单显示：所有权人为徐俊莉的位于新郑市龙湖镇双湖大道南侧泰山路西侧正力龙湖御景37号楼1单元1层107（产权证号14××29）的房产、位于新郑市龙湖镇商业路南侧龙泊圣地澜岸12号楼1单元1层102（产权证号15××51）的房产；所有权人为马爱香的位于新郑市××中段西侧(产权证号02××40)的房产。该最高额抵押合同第四条为抵押权行使期间，甲方应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。第五条抵押担保的范围为包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。原告提交了上述三套房屋的他项权证，登记编号为2015043248，评估总价值为292.61万元。4.2016年6月27日，原告作为抵押权人、被告张爱梅作为抵押人签订《最高额抵押合同》一份，合同编号为郑银最高抵字第0712016001018341。该合同关于最高额抵押细节的约定表主要载明：主合同信息为甲方和徐俊莉于2016年6月27日至2019年6月26日期间签订的所有合同及修订或补充协议（包括但不限于展期协议）。最高债权额为：1.最高本金余额人民币70万元；2.本合同第五条约定的主债权本金之外的所有债权和费用。抵押物清单显示：所有权人为张爱梅的位于龙湖××二商区（产权证号04××52）的房产。该最高额抵押合同第四条为抵押权行使期间，甲方应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。第五条抵押担保的范围为包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。原告提交的抵押登记信息为：他项权利种类为抵押、债权数额为70万元、登记时间为2016年6月29日。履债期限为2016年6月27日至2019年6月26日。5.本案在审理过程中，被告张爱梅向本院申请对涉案《最高额抵押合同》中被告张爱梅的签名及手指印进行鉴定，本院委托河南一诚司法鉴定中心进行了鉴定，该鉴定机构于2020年4月3日出具鉴定意见书，鉴定意见为被告张爱梅的签名字迹是其本人所写。6。2019年4月4日，原告就本案诉讼与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律事务委托合同》，支付律师代理费47,000元。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》内容均不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。原告如约履行了向被告徐俊莉发放贷款的义务，被告徐俊莉未能按照合同约定按时偿还借款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。故原告请求被告徐俊莉偿还借款本金并按合同约定支付利息（含罚息及复利）的诉讼请求，本院予以支持。被告徐俊莉、马爱香、张爱梅为被告徐俊莉借款与原告签订有《最高额抵押合同》并办理有抵押权登记，原告依法对涉案房屋享有优先受偿权，被告徐俊莉、马爱香、张爱梅应承担相应的担保责任。被告徐俊莉、马爱香经本院依法传票传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第三十四条、第五十七条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告徐俊莉于本判决生效之日起十日内向原告郑州银行股份有限公司陇海支行偿还借款本金230万元，并支付利息（含罚息和复利）315123.91元，之后的利息（含罚息和复利），按借款合同约定的标准计算，自2018年11月24日起至实际偿还之日止；二、被告徐俊莉于本判决生效之日起十日内向原告郑州银行股份有限公司陇海支行支付律师代理费47000元；三、原告郑州银行股份有限公司陇海支行对被告徐俊莉名下位于新郑市龙湖镇双湖大道南侧泰山路西侧正力龙湖御景37号楼1单元1层107（产权证号14××29）的房产、位于新郑市龙湖镇商业路南侧龙泊圣地澜岸12号楼1单元1层102（产权证号15××51）的房产、对被告马爱香名下位于新郑市文化路中段西侧(产权证号02××40)的房产、对被告张爱梅名下位于龙湖镇二商区（产权证号04××52）的房产拍卖、变卖所得享有优先受偿权；四、原告郑州银行股份有限公司陇海支行的上述抵押权实现后，被告马爱香、张爱梅有权向徐俊莉追偿；五、驳回原告郑州银行股份有限公司陇海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28097元，减半收取14048.5元，由被告徐俊莉负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及副本十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  张玉雪二〇二〇年七月七日法官助理谢美荣书记员周月月