辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0281民初2264号 原告：中国银行股份有限公司大连瓦房店支行，住所地瓦房店市新华路6号。 统一社会信用代码xxx 负责人：陈玉琦，系该行行长。 委托诉讼代理人：王洪山，系辽宁泓冠律师事务所律师。 被告：王华，女，1976年1月14日出生，汉族，住大连市。 公民身份号码：xxx。 委托诉讼代理人：王平，系辽宁宏展律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行（以下简称中国银行）与被告王华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人王洪山、被告王华的委托诉讼代理人王平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告给付信用卡贷款本金65999.68元、分期利息17221元、费用38238.04元，合计121458.72元（截止2019年5月25日）；2、请求判令被告给付自2019年5月26日起至还清贷款之日止的利息、复利（利率按合约约定的日利率万分之五计算）、还款滞纳金（按最低还款额未还部分的5%计算）及各项费用，具体数据以银行生成的系统数据为准；3、律师费4687元由被告承担。以上合计126145.72元。事实与理由：2009年11月24日，被告向原告申请白金信用卡，2009年11月25日获原告批准。批准信用额度为人民币10万元，人民币取现额度3万元，被告承诺遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则。领用合约中约定：“非现金透支交易从交易记账日至贷款方规定的到期还款日止为免息还款期，借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；借款人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，借款人需自交易记账日起按规定利率向贷款人支付透支利息；借款人在到期还款日前未能偿还最低还款额，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支除按规定计收利息外，还应计收复利，日利率为万分之五；借款人应按规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种费用；如未能按时还款，贷款人有权采取其认为适当的形式向借款人追索其信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划借款人在贷款人处开立的任何账户内款项、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由借款人承担”。经审批，被告于2010年1月7日开始使用此信用卡，至2018年5月开始不能还款，虽经多次催收，被告无力偿还。为维护合法权益，原告诉至法院，请求法院依法支持原告的各项诉讼请求。 被告王华辩称，本案原告并不是适格的原告，被告系与中国银行股份有限公司信用卡中心签署的信用卡申请借款协议，并非原告；诉请的信用卡还款本金属实，被告认可，分期利息以及费用38238元这部分不予认可，不认可第二、三项诉讼请求。理由是：被告确实向中国银行申请了信用卡，额度为10万元，被告自开始使用信用卡一直按期还款，2018年因被告查出身患癌症，经济条件恶化，无法按期还款，被告曾多次与中国银行沟通，希望能分期还款，但均未达成一致。被告对本金的事实认可，但是被告与中国银行签订的信用卡合同中无违约金约定，而且根据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知第一条，规定对信用卡透支利率实行上下限管理，上限是日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。根据该通知的第三条“违约金和服务费用”中规定取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。……发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息。根据最高人民法院关于信用卡透支利息问题的批复，信用卡不得再计算复利，该批复是1996年11月29日生效。依据以上规定及批复，被告主张归还中国银行信用卡本金，因为被告身患重病，经济能力有限，主张逾期还款的利息按照日万分之五的0.7倍支付，其他费用因无法律依据，不同意支付。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告提供证据有：一、中银白金信用卡申请表复印件一页，拟证明被告贷款系本人真实意思表示；二、中国银行信用卡领用合约复印件一页，拟证明关于信用卡使用、利息及收费、违约责任的约定；三、中银信用卡标准审批表复印件二页，拟证明原告审批同意被告信用卡借款；四、王华信用卡交易流水一份，拟证明被告信用卡使用情况及偿还情况；五、律师委托代理合同复印件一份、代理费发票原件一份，拟证明发生律师代理费4687元。被告质证认为，证据系复印件无法核实真伪。假设是真实的，那么被告是与中国银行签署合约，不是与原告。合约中约定了滞纳金、复利等，违反了相关规定。认可交易流水中2018年5月1日前的记录，其后部分不予认可。被告虽然对以上复印件证据的真实性提出异议，但是结合被告陈述，其与原告所提供的证据可相互印证，故本院对以上证据予以采信。 本院认定事实如下：2009年11月24日，被告王华向原告中国银行申请中银白金信用卡，经原告审核批准，被告取得人民币10万元的信用额度。根据双方达成的《中国银行信用卡领用合约》中“利息和收费”第一条约定：在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方（持卡人）应按甲方（发卡银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条约定：乙方及其持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。《中国银行信用卡领用合约》中“对账单及还款”第五条约定：乙方未能按时还款……甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担。被告王华在使用信用卡期间，自2018年5月始未按期还款，累计透支65999.68元未偿还。庭审中，原告不能对其主张的分期利息、费用的依据及利息标准、各项费用作出明确说明。 本院认为，被告王华向原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行提交申请办理中银白金信用卡，经原告审查批准后取得信用额度10万元的信用卡，且已经实际使用，故原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行作为本次诉讼主体并无不当。被告王华认可欠款本金数额65999.68元，本院予以认定。依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”故原告主张自2019年5月26日起计付还款滞纳金的请求，本院不予支持。 原告主张自2019年5月26日起计算利息、复利及各项费用，却未提供证据证明关于透支利息及各项费用的计算标准，被告同意逾期还款利息按照日万分之五的0.7倍支付，本院亦予以认定；关于被告提出1996年11月29日生效的批复即《最高人民法院关于长城万事达信用卡透支利息不应计算复利的批复》已于2013年1月18日废止，故不适用本案。按照领用合约的约定，原告主张按日利率万分之五计收复利，本院予以支持；原告依据领用合约约定，主张由被告承担本次诉讼的律师费损失本院予以支持；原告主张分期利息17221元、费用38238.04元及各项费用的诉讼请求，因未提供明确有效的证据，故本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下： 一、被告王华于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行信用卡贷款本金65999.68元及利息（自2019年5月26日始至本判决确定的本金给付日止，按照日利率万分之五的0.7倍计算）； 二、被告王华于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行信用卡贷款本金65999.68元的复利（自2019年5月26日始至本判决确定的本金给付日止，按照日利率万分之五计算）； 三、被告王华于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行律师费损失4687元； 四、驳回原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2823元，由原告中国银行股份有限公司大连瓦房店支行负担1256元，由被告王华负担1567元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  肖纬纬 人民陪审员  孙洪敏 人民陪审员  吴丽娟 二〇二〇年七月六日 书 记 员  张 然