福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1558号 原告：邵武市农村信用合作联社跃进信用社，营业场所邵武市城南新区1-7地块新天地领域6幢A14-A17店面。 负责人：吴某，主任。 委托诉讼代理人：沙志忠，福建欣开元律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘峻，福建欣开元律师事务所律师。 被告：丁某，女，1978年3月3日出生，汉族，住邵武市。 被告：黄某，男，1999年7月20日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社跃进信用社（以下简称跃进信用社）与被告丁某、黄某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告跃进信用社的委托诉讼代理人刘峻到庭参加诉讼，被告丁某、黄某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 跃进信用社向本院提出诉讼请求：1.丁某、黄某在继承黄水松遗产范围内归还借款本金29071.53元及截至2020年2月25日的利息、违约金等合计32483.69元，并支付从2020年2月26日起至借款还清之日止按福万通普惠金融卡领用合约约定的结息方式计算的利息（含违约金）；2.原告为实现债权的全部费用由丁某、黄某承担。事实与理由：2015年8月19日，黄水松向跃进信用社申请福万通普惠金融卡申请额度为人民币30000元，并称在邵武市房屋有经济偿还能力，经审查跃进信用社同意，并与黄水松签订合同，同时跃进信用社也向黄水松告知《金融消费卡权益告知书》。之后，黄水松持卡借贷消费，但黄水松在借贷消费中逾期还款构成违约。现黄水松已死亡，其第一顺位继承人为丁某、黄某。跃进信用社遂诉至法院，望判如所请。 丁某未作答辩。 黄某未作答辩。 经审理查明：2015年8月19日，黄水松向跃进信用社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡。黄水松填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。跃进信用社经审查同意为黄水松办理了卡号为62×××07的福万通卡。之后，黄水松多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。截至2020年2月25日，黄水松尚欠信用卡透支款本金29071.53元、利息2867.21元、违约金544.95元（产生时间在2017年1月1日之后），合计32483.69元未归还。根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定：“乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”。 同时查明，黄水松于2017年7月26日因颅脑损伤死亡。黄水松的父亲黄国斌于2005年5月22日死亡，母亲何玉英于1995年4月14日死亡，黄水松的妻子为丁某，黄某系黄水松的独生子。坐落于邵武市住房系黄水松与丁某共同共有。跃进信用社提起本案诉讼，花费律师代理费2000元。 以上事实有跃进信用社提供的信用卡申请表、福万通卡领用合约、账户余额查询清单、批量余额查询清单、户籍证明、户口注销证明、证明、委托合同及发票等予以佐证。 另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发（2016）111号第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。该通知于2017年1月1日起实施。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。黄水松向跃进信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与跃进信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，黄水松在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。黄水松使用福万通卡形成了对跃进信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现黄水松未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款本金、赔偿利息损失、承担为实现债权支出的费用等责任。故跃进信用社依照领用合约可以要求黄水松偿还欠款本金并支付相应的利息以及实现债权花费的律师代理费。关于跃进信用社主张的“违约金”问题，跃进信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与黄水松就“是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”重新作出过约定，未事先经得黄水松同意对协议约定进行变更,不符合国家金融政策有关要求。故跃进信用社诉请按领用合约约定的违约金标准计算2017年1月1日以后的违约金，没有事实和法律依据，本案违约金544.95元，不予支持。因黄水松于2017年7月26日死亡，黄水松生前与丁某共同共有的房屋属于黄水松的遗产，丁某、黄某均未表示放弃对黄水松遗产的继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”之规定，黄水松所欠本案债务应由其继承人丁某、黄某在继承的遗产实际价值范围内予以清偿。丁某、黄某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告丁某、黄某应于本判决生效之日起十日内在继承黄水松遗产的范围内偿还原告邵武市农村信用合作联社跃进信用社信用卡透支消费款本金29071.53元及利息（截至2020年2月25日利息为2867.21元，之后的利息按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社（联合社）福万通普惠金融卡章程》约定的利率标准计算至丁某、黄某偿清欠款之日止）； 二、被告丁某、黄某应于本判决生效之日起十日内在继承黄水松遗产的范围内支付原告邵武市农村信用合作联社跃进信用社律师代理费2000元； 三、驳回原告邵武市农村信用合作联社跃进信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费662元，减半收取计331元，由被告丁某、黄某共同负担324元，原告邵武市农村信用合作联社跃进信用社负担7元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  胡立韬 二〇二〇年七月二日 书记员  吴建辉 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。