云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终1420号上诉人（原审原告）：浦彩月，女，汉族，1976年8月19日生，住宣威市。委托诉讼代理人：潘克、陈智景（实习），云南迈征律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司，住所地：曲靖市麒麟区麒麟西路人和苑A-8、A-9、A-10一至二楼，统一社会信用代码：915303005798260466。主要负责人：邵庆欢，总经理。上诉人浦彩月因与被上诉人富德生命人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司（以下简称富德保险曲靖公司）人身保险合同纠纷一案，不服曲靖市麒麟区人民法院（2019）云0302民初6852号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。浦彩月上诉请求：撤销一审民事判决；依法改判支持上诉人原审各项诉讼请求；被上诉人承担本案一审、二审全部诉讼费用。事实和理由：一、原裁判适用法律错误。上诉人在投保时已如实告知被上诉人工作人员所询问的问题，已尽到如实告知义务，应当进行赔付。二、原裁判认定事实不清，证据不足。上诉人投保时并未故意隐瞒其在多家保险公司投保行为，系被上诉人之过错，未进行询问及告知相关条款效力。上诉人投保时，被上诉人之业务员未尽保险合同相关条款告知、详细解释义务，未曾询问是否在多家保险公司投保且未曾告知相关条款之重要性及效力。被上诉人所提供的回访录音仅证明上诉人阅读了投保单相关条款，并未证明其业务员履行了告知、询问、详细解释等义务，上诉人阅读相关条款并不免除被上诉人的如实说明义务。且上诉人申请理赔时，如实告知其在多家保险公司投保之行为，如若上诉人知悉相关条款之效力，其应在申请理赔时予以隐瞒，以求获得理赔。事实上，上诉人申请理赔时，被询问是否多家公司投保时，上诉人如实告知相关事实。由此证明上诉人不知悉相关条款效力及业务员未尽如实说明义务，上诉人并未故意隐瞒其在多家保险公司的投保行为。被上诉人富德保险曲靖公司答辩称，上诉人在我公司买了一份重疾险，但是她并未如实告知，未告知的一是上诉人既往的身体状况，二是上诉人既往的投保史。主要依据就是调查出来的，上诉人门诊的CT检查她没有及时告知，上诉人集中投保了多份保险，保金资金达几百万元，我们认为一审判决是正确的，上诉人在上诉状中陈述的不全面，我们收到理赔申请后对上诉人的身体情况作了询问，但是对方还是隐瞒，我们到上诉人家进行了解访问，上诉人家的实际情况是没有这样的经济实力来购买这么多保险的。请求二审法院驳回上诉，维持原判。浦彩月向一审法院起诉请求：一、判令被告立即支付原告富德生命倍健康重大疾病保险（2019版）保险金200000元；二、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2018年12月4日，原告浦彩月向被告富德保险曲靖公司投保了富德生命倍健康重大疾病保险（2019版基本部分），保险合同号为P000000066099081，合同于2018年12月5日生效。保险单载明：被保险人浦彩月，基本保险金额200000元，交费20年，期满日为2038年12月4日，保险期间为终身，每期保险费7240元。原告于2018年12月5日按照合同约定交纳了第一期保费共计7530元，保费缴至日为2019年12月4日。《富德生命倍健康重大疾病保险（2019版）》条款第二部分第五条第（四）项重大疾病保险金给付载明：“本主险合同定义的重大疾病按照第二十九条重大疾病的分组分为5组：恶性肿瘤与重大器官衰竭组、心肺疾病组、神经系统疾病组、血液与免疫系统疾病组、其他综合疾病组。针对每一组重大疾病，我们仅给付1次重大疾病保险金。在本主险合同有效期内，若重大疾病保险金的给付次数累计达到5次，则本主险合同终止......1、若被保险人因意外伤害事故或在等待期后非意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的重大疾病，我们将按本主险合同的基本保险金额给付第1次重大疾病保险金，该重大疾病所属组别的重大疾病保险金给付责任终止，本主险合同继续有效......”。《个人保险投保单》问题及健康告知载明：“......C1、您是否正在申请或已经拥有任何保险公司的保险合同？若是，请说明承保公司、保险品种、保险金额总和、因被保险死亡给付的保险金总和、住院每日补贴日额及保险合同生效日期......C8、最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查......”，针对上述C1、C8项询问事项，被保险人、投保人均勾选“否”。另，在《个人保险投保单》中，投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项：“1、投保人和被保险人对于投保单各栏中的所有陈述均属真实，并亲笔签名，如投保人和被保险人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响富德生命人寿保险股份有限公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，富德生命人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任......”。原告浦彩月在该保险单上作了亲笔签名确认。《人身保险提示书》第十项载明：“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名”，原告浦彩月在该提示书上作了签名确认。原告浦彩月投保后，被告于2018年12月11日向其进行了新契约电话回访，原告在电话中确认其本人已经收到保险合同，已阅读过投保提示，对保险条款中的保险责任及责任免除知悉，且在投保单上、投保提示上做了亲笔签名。2017年7月1日，原告浦彩月因甲状腺结节到云南省人民医院住院治疗，检查诊断为左侧甲状腺恶性肿瘤，经手术切除肿瘤后于2019年7月8日出院。2019年7月25日，原告向被告提出理赔申请，被告于2019年8月15日作出理赔决定书，该决定书加盖了被告公司理赔业务专用章，内容载明：“因投保人浦彩月在投保前未履行如实告知义务，自2019年8月15日解除合同，并不退还保险费，对合同解除前发生的保险事故亦不承担给付保险金的责任。”另查明，原告浦彩月于2018年5月11日参加了中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司组织的在宣威立康医院的Ｂ超体检。又查明，原告于2018年8月25日在华夏人寿保险股份有限公司云南分公司投保了保险金额为30万元的重大疾病保险，于2018年8月25日在中国人民人寿保险股份有限公司云南分公司投保了保险金额为20万元的无忧人生重大疾病保险，于2018年9月1日在新华人寿保险股份有限公司投保了保险金额为20万元的多倍保障重大疾病保险，于2019年9月19日在中国太平洋人寿保险股份有限公司投保了保险金额为50万元的金诺人生重大疾病保险。一审法院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效。原告与被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，系有效合同。《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚信原则”、第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费......”，依照上述法律规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问，投保人负有如实告知的义务。根据本院查明的事实可知，原告浦彩月于2018年5月11日参加了中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司组织的在宣威立康医院健康体检（包括B超检查）。对此，原告陈述其未收到体检报告，被告亦未提交证据证实原告在订立合同时已经知悉自己患有甲状腺结节的病史，故针对原告患有甲状腺结节的事实其确实不存在未如实告知的情形。但原告在进行上述体检时，针对检查内容、项目理应知情，且其参加上述体检距投保之时未超过五年，但原告在投保时，针对被告提供的《个人保险投保单》中问题及健康告知事项“C8、最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查”，其与被保险人均勾选“否”。另，原告在与被告签订保险合同之前，确实在多家保险公司投保了重大疾病保险，但其在投保时，针对被告提供的《个人保险投保单》问题及健康告知事项“C1、您是否正在申请或已经拥有任何保险公司的保险合同？若是，请说明承保公司、保险品种、保险金额总和、因被保险死亡给付的保险金总和、住院每日补贴日额及保险合同生效日期”，原告及被保险人均勾选“否”。且关于原告的如实告知义务及相关后果，被告在《人身保险投保提示书》、保单回执、新契约回访录音中多次提醒并着重标注，原告均作了签名及作出了肯定性的回复。综上，原告在向被告投保时，确实存在未如实告知体检情况及投保情况的情形，违反诚信原则，其未如实告知的行为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。另，被告已将理赔决定书送达原告，且已通过电话告知了原告理赔结果及拒赔原因，已履行告知义务，原告已知晓拒赔事宜。故被告作出解除保险合同，不退保费，且不承担保险金的决定，不违反《中华人民共和国保险法》第十六条的规定。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：驳回原告浦彩月的诉讼请求。案件受理费4300元（原告预交），由原告浦彩月承担。二审中，当事人没有提交新的证据。经二审审理查明的事实与一审法院认定的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第十条第一款：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式”、第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效”、第六十条第一款：“当事人应当依照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国保险法》第五条：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”、第十条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”、第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容”、第八条：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”之规定，本案中，上诉人浦彩月与被上诉人富德保险曲靖公司签订有书面的保险合同，双方当事人已形成人身保险合同法律关系，该保险合同合法有效，双方当事人均应当按照合同约定履行相应的权利义务；但上诉人浦彩月在投保时对被上诉人富德保险曲靖公司向其询问的有关问题，没有作如实回答，足以影响到被上诉人富德保险曲靖公司是否决定承保，其后上诉人浦彩月在向被上诉人富德保险曲靖公司理赔的过程中，上诉人浦彩月亦认可其没有如实回答其在投保之前的体检情况及向其余多家保险公司投保的相关情况，被上诉人富德保险曲靖公司对上诉人浦彩月的理赔申请已作出了明确的拒赔决定，并且被上诉人已经告知上诉人浦彩月解除本案的人身保险合同，不予退还保险费，对合同解除之前发生的保险事故，不予承担给付保险金的责任。即上诉人浦彩月在本案中请求被上诉人富德保险曲靖公司给付保险金的诉讼请求没有相应的事实及法律依据，不能成立；一审法院据此依法判决驳回上诉人浦彩月的诉讼请求并无不当。综上所述，上诉人浦彩月的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人浦彩月负担。本判决为终审判决。审判长  高体所审判员  敖显外审判员  时劲松二〇二〇年七月七日书记员  叶雪玉