云南省景洪市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2801民初1587号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行。统一社会信用代码：91532801676581095L。住所地：云南省西双版纳州景洪市宣慰大道75号。法定代表人：刘兰芳，职务：行长。委托诉讼代理人：胡永平，云南大韬律师事务所专职律师，特别授权代理。被告：容广君，女，1985年8月27日出生，汉族，身份证住址湖南省邵东县，住景洪市。被告：何敏，男，1983年10月1日出生，汉族，身份证住址湖南省邵东县，住景洪市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行与被告容广君、何敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行的委托诉讼代理人胡永平到庭参加诉讼，被告容广君、何敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决二被告偿还贷款本金425733.72元，利息854.05元，并按年息9.918%的标准支付罚息至贷款本金全部还清之日止（其中（1）本金按277233.72元计算，自2018年8月30日起至该本金全部还清之日止，（2）本金按148500元计算，自2018年8月31日起至本金全部还清之日止。上述两项罚息计算至2020年4月10日止金额为67501.43元）；2、判令二被告立即支付违约金22500元，并承担原告为主张权利而支出的律师费18000元，同时承担本案诉讼费，以上1、2项除诉讼费外合计534589.2元；3、判令原告有权以被告二被告名下设立不动产抵押的一套房屋及土地拍卖或变卖的价款优先受偿（产权证号：景房权证景字第××、00××22号）。事实和理由：二被告系夫妻，经商。2016年8月被告容广君为支付货款向原告申请贷款。2016年9月1日，被告容广君与原告就贷款事宜签订了《个人额度借款合同》，约定给予被告45万元的授信额度，授信额度有效期限自2016年9月1日起至2019年9月1日止。同时，双方于合同中约定，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金的，贷款人有权：1、按罚息利率按日计收利息，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定；2、要求贷款人支付本合同金额5%的违约金；3、要求借款人承担贷款人为实现债权而发生的各项费用，被告容广君的丈夫何敏作为共同借款人在合同上一并签字确认，同日，二被告为了向该笔贷款提供担保，用二人名下一套房产（产权证号：景房权证景字第××、00××22号）设立抵押担保，与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并于2016年9月20日在景洪市不动产中心办理抵押登记，登记号：云（2016）景洪市不动产证明第0000626号。2017年8月9日，被告容广君为便于支用贷款额度内的贷款，申请开办“个人商务Ｅ捷贷业务”，并以双方于2016年9月1日签订的《个人额度借款合同》为主合同，签订了《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》。根据该协议被告可以不必亲临柜台手工填写支用申请及借据，直接通过个人上午Ｅ捷贷业务电脑系统在主合同授信额度内方便、快捷的取得贷款，2017年8月29日，被告容广君通过个人商务Ｅ捷贷业务电脑系统在主合同授信额度申请并取得30万元的贷款；2017年8月30日，被告容广君再次通过个人商务Ｅ捷贷业务电脑系统在主合同授信额度申请并取得15万元的贷款，以上两次合计金额45万元。原告贷款管理系统保留的贷款记录显示，该两笔贷款正常利率为6.612%，罚息为9.918%，贷款期限均为12个月，分别是：（1）本金30万元的贷款自2017年8月29日起至2018年8月29日；（2）本金15万元的贷款，自2017年8月30日起至2018年8月30日止，还款方式为按周期结息，到期一次性还本还款法。该记录确认原告已按合同约定分两次向被告发放了45万元的贷款，履行了放款义务，被告也依合同约定取得了该款，2018年8月30日，双方约定的还款期限届满，被告不能按合同约定还本付息，截止2020年4月10日，被告尚欠贷款本息合计494089.2元（其中本金425733.72元，利息854.05元，罚息67501.43元），原告多次催收未果，被告的行为严重的侵害了原告的权利，为维护自身合法权益，原告向人民法院提起诉讼。被告容广君、何敏未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告容广君、何敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃举证和质证的权利。原告向本院提交的原、被告身份证明、被告结婚证明、邮政储蓄银行资产保全系统电脑截屏两份、《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》、不动产登记证明、不动产权证明、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》《个人商务E捷贷业务开办协议》、中国邮储银行放款清单、委托合同、云南增值税专用发票，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年9月1日，被告容广君与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行签订《个人额度借款合同》（合同编号为5399866Q216095213907）约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度450000元；借款额度有效期限自2016年9月1日至2020年9月1日；原告有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以原告公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；对被告未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；本合同项下每笔贷款的还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；发生以下情形之一的，被告即构成违约：（一）被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息和其他费用；……被告发生合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方解除合同；……（五）如被告未按期且未就展期与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……（七）要求被告支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。此外，合同还约定了其他内容。被告何敏作为被告容广君配偶在《个人额度借款合同》中签字。同日，被告容广君、何敏与原告签订《个人最高额抵押合同》，二被告用其共同共有的景房权证景字第××号、景房权证景字第××号房屋为上述借款提供担保。并在景洪市不动产登记中心对上述房屋一并设立了不动产抵押登记，登记号：云（2016）景洪市不动产证明第0000626号。被告容广君于2017年8月9日向原告申请开办个人商务E捷贷业务并与原告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过450000元。有效期为12个月，年利率采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮52%，在借款期限内，利率保持不变。被告容广君通过E捷贷分别于2018年8月29日、8月30日向原告借款300000元、150000元，借款期限均为12个月。原告依约向被告容广君发放了借款，均明确正常利率6.612%、罚息利率9.918%。在借款期限内，被告容广君多次出现未按约及时足额向原告偿还到期借款本息，经原告多次催收均未还款，截止至2020年4月10日，被告容广君、何敏尚欠原告借款本金425733.72元、利息854.05元、罚息67501.43元未偿还。原告因此产生律师费18000元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行与被告容广君、何敏签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，并不违反相关法律规定，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行依约向被告容广君发放了借款，已履行了合同义务，被告容广君、何敏应当按照合同约定按期偿还借款本息，现双方约定的还款期已到，被告容广君、何敏未按约定归还借款本息，已构成违约，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行主张被告容广君、何敏归还截止至2020年4月10日的借款本金425733.72元、利息854.05元、罚息67501.43元的诉讼请求，本院予以支持，2020年4月10日以后的罚息本院予以支持按《个人额度借款合同》的约定以未付本金为基数，按年利率9.918%计算至贷款本金还清之日止。对于违约金，双方虽在合同中约定借款人发生违约情形的，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金的内容，但在被告已经向原告支付借款利息、罚息的情况下，原告未能举证证明被告支付的利息、罚息尚不够弥补其损失，对原告要求被告支付违约金22500元的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费问题。本案中原告与被告签订的《个人额度借款合同》中约定了，因借款人（被告）人违约致使贷款人（原告）采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用，本案中，原告提供了签订委托代理协议等证据，证明了律师费的支付情况，并且该律师费系原告实际支付的费用损失，故对原告诉请的要求被告容广君、何敏支付律师18000元的诉请，本院予以支持。关于对抵押物变价款享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”规定，本案中，二被告自愿用其所共有的房产为其向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行提供抵押担保，并且也已办理抵押登记，故原告诉请对被告容广君、何敏名下房屋（产权证号：景房权证景字第××、00××22号），进行拍卖或变卖的价款优先受偿的诉求，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告容广君、何敏自本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行偿还截止至2020年4月10日止的借款本金425733.72元、利息854.05元、罚息67501.43元，2020年4月10日后的罚息按未付本金为基数，按年息9.918％计算至借款本金还清之日止。二、被告容广君、何敏自本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行支付律师费18000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行对被告容广君、何敏名下房屋（产权证号：景房权证景字第××、00××22号）拍卖或变卖后的价款，在本判决确定的债务范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司景洪市支行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9146元，减半收取4573元，由被告容广君、何敏负担。原告预交的案件受理费本院不另清退，被告应将其负担的案件受理费迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提起上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员  李华二〇二〇年七月七日法官助理陈琛书记员陈瑶