浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初3425号 原告：平安银行股份有限公司嘉兴支行，住所地：嘉兴市禾兴南路89号（梅湾街20号A座101、301室），统一社会信用代码：913304026845312235。 负责人：陆钧，行长。 委托诉讼代理人：石高枫、郝世昌，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：赵斌，男，1983年8月11日出生，满族，住辽宁省本溪满族自治县。 原告平安银行股份有限公司嘉兴支行与被告赵斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，并于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人石高枫到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司嘉兴支行向本院提出诉讼请求：一、被告归还原告剩余贷款本金269609.38元；二、被告支付拖欠利息37971.07元、本金罚息9428.83元、利息复利5295.23元（截至2020年3月25日止），并支付自2020年3月26日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金269609.38元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息，以拖欠利息37971.07元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利；三、被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；四、如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为086123的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；五、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告赵斌于2019年1月14日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为28.2万元；贷款期限为36个月，自2019年1月14日起至2022年1月14日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告赵斌同意将其所有的牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为086123的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年4月14日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。 被告未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的个人汽车贷款申请表、个人贷款担保合同、机动车登记证书、银行流水、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单等证据。被告未到庭质证，也未提交证据。对于上述证据，经审查具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告赵斌向原告申请个人汽车消费贷款，2018年11月16日被告赵斌填写申请表，明确购买奥迪车辆，贷款申请金额282000元，年利率16%。双方于2019年1月14日签订《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额为282000元，贷款期限为36个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮236.8421%，固定利率；还款方式为按月按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息为当月末日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为086123的奥迪牌小型轿车为上述贷款提供抵押担保，担保范围为被告应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等全部费用；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务即为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用。2019年1月14日被告将其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为086123的奥迪牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人为平安银行嘉兴支行。2019年1月14日，原告向被告发放贷款282000元。但被告于2019年4月14日后未按期足额支付借款本息，截至2020年3月25日，被告拖欠贷款本金269609.38元、利息37971.07元、本金罚息9428.83元、利息复利5295.23元。为此原告诉至本院。 另查，《个人担保贷款合同》第三十三条、第五十九条约定，赵斌确认其有效的送达地址为浙江省嘉兴市南湖区颐高广场公寓楼1201号，以上送达地址适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；因当事人提供或者确认的送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。原告为实现债权委托律师提起诉讼，产生律师代理费2000元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告未能按约还本付息，已构成违约，故原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告提前归还剩余借款本金269609.38元并支付利息（含罚息、复利）。合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案借款约定年利率16%，若在此基础上再加收罚息和复利，则平安银行嘉兴支行实际收取的利息总和已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故本院参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，酌情将本案借款的利息、罚息、复利总和调整为按年利率24%计算。对于2019年4月14日至2020年3月25日期间的利息（含罚息、复利），原告以对应每期应还本息数额为基数计算，系其对诉讼权利的自由处分，本院予以照准并确认数额为52695.13元，之后以本金269609.38元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。原告主张的律师费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为086123的奥迪牌小型轿车为上述贷款提供抵押担保，并已经办理抵押登记，现其未按期归还借款，故原告有权就拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。诉讼中，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵斌于本判决生效之日起七日内归还原告平安银行股份有限公司嘉兴支行借款本金269609.38元并支付截至2020年3月25日的贷款利息（含罚息、复利）52695.13元（此后以269609.38元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 二、被告赵斌于本判决生效之日起七日内给付原告平安银行股份有限公司嘉兴支行实现债权的律师费2000元； 三、原告平安银行股份有限公司嘉兴支行就上述第一、二项债权对被告赵斌提供抵押的浙Ｆ×××××车辆享有优先受偿权。 如果未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3082元，由被告负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  邓晓芳 二〇二〇年七月十七日 法官助理蒋莉 书记员沈英子