重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初2335号原告:重庆农村商业银行股份有限公司开县支行,住所地重庆市开县汉丰街道办事处开州大道（市民广场），统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：姜孝明，行长。委托诉讼代理人：雷海英，重庆帅风律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐永新，重庆帅风律师事务所律师。被告:彭绪刚,男,汉族,1981年11月5日出生,住开州区。被告:王荣娟,女,汉族,1983年3月18日出生,住重庆市开州区。被告:侨城地产集团有限公司,住所地重庆市开州区云枫街道长青社区南山西路，统一社会信用代码9150023466357614XW。法定代表人：廖代平，董事长。委托诉讼代理人：汪建平，重庆四方律师事务所律师，系特别授权。原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行（以下简称“农商行开县支行”）与被告彭绪刚、王荣娟、侨城地产集团有限公司（以下简称“侨城地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月1日受理后，依法适用普通程序，于2017年8月3日公开开庭进行了审理。原告农商行开县支行的委托诉讼代理人雷海英、侨城地产公司的委托诉讼代理人汪建平到庭参加了诉讼，被告彭绪刚、王荣娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农商行开县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告农商行开县支行与被告彭绪刚、王荣娟签订的《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号开县支行2013年个房按字第3401012014223001号）；2.判令被告彭绪刚、王荣娟立即归还原告借款本金382389.22元及利息（利息自2016年10月22日起按合同约定利率标准计算至还清借款之日止）；3.判令原告对被告彭绪刚、王荣娟提供的抵押物【312渝预告（2014）字第01804号】折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权利；4.判令被告彭绪刚、王荣娟承担原告为实现债权支付的律师费8500元；5.请求判令被告侨城地产公司对被告彭绪刚、王荣娟的责任承担连带清偿责任；6.诉讼费由三被告共同承担。事实及理由：2014年1月14日，借款人彭绪刚、王荣娟、保证人侨城地产公司与原告农商行开县支行签订《个人房屋按揭贷款合同》，由原告向被告彭绪刚、王荣娟发放购房贷款肆拾万元，被告侨城地产公司为被告彭绪刚、王荣娟的上述债务提供了连带责任保证担保，同时，被告彭绪刚、王荣娟以其所购买的位于重庆市开州区xx房屋（建筑面积100.98㎡）为抵押，与贷款方农商行开县支行、担保方侨城地产公司共同签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，进行了预告登记，贷款发放后，被告彭绪刚、王荣娟未严格履行还款义务，仅结付本息至2016年10月21日，此后未继续结付本息。被告彭绪刚、王荣娟未提出答辩。被告侨城地产公司辩称：原告所起诉的事实我们没有异议，对原告的诉讼请求第5项有异议，我们要承担的是原告方拍卖抵押物以后对抵押物价值以外的部分承担责任，且不应当对原告垫付的诉讼费等承担责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2014年1月14日，借款人彭绪刚、借款人王荣娟、保证人侨城地产公司与原告农商行开县支行签订《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号开县支行2013年个房按字第3401012014223001号）。合同约定：由原告向被告彭绪刚、王荣娟发放购房贷款肆拾万元，贷款期限自2014年1月24日起至2034年1月23日止；贷款用途为购买保证人侨城地产公司100.98㎡房屋一套；贷款利率为基准利率水平上上浮0%（在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整）；对逾期贷款，从逾期之日起，以在贷款利率上加收50%的罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止；对不能按期支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；还款方法为等额本息还款法，贷款方每月以相等的金额偿还贷款本息；还款方式为委托扣款，贷款方应当在当期规定时间前将当期偿还的贷款本息足额存入委托的扣款账户内；出现借款人未按合同约定归还任一期贷款本息或相关费用的情形时，出借人有权行使宣布合同项下贷款立即到期并要求借款人立即归还贷款本息及相关费用等权利。被告侨城地产公司为被告彭绪刚、王荣娟的上述债务提供了连带责任保证担保，合同第一部分第十三条第（三）款第6项约定：当借款方未按本合同约定履行其债务时，无论出借方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），出借方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。同时，被告彭绪刚、王荣娟以位于重庆市开州区xx房屋（建筑面积100.98㎡）为抵押，与出借方农商行开县支行、担保方侨城地产公司共同签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，进行了预告登记（编号312渝预告[2014]字第01804号）。但原告至今未提供证据证明该房屋的物权已经确立或该房屋的物权已由抵押人依法取得。2014年11月22日，原告如约向被告彭绪刚发放贷款40万元，并将贷款起止日期调整为2014年11月22日起至2034年11月21日，确定执行年利率6.15%。贷款发放后，被告彭绪刚、王荣娟未严格履行还款义务，仅结付本息至2016年10月21日，下欠借款本金382389.22元及此后的相应利息、罚息。2017年3月27日，原告将向本案被告索款的诉讼等事宜委托重庆帅风律师事务所，并向该所支付律师费8500元。上述事实，有原告及被告侨城地产公司营业执照副本复印件、原告单位负责人身份证明、被告彭绪刚、王荣娟身份信息复印件、原告及被告侨城地产公司陈述、《个人房屋按揭贷款合同》复印件、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》复印件、借款借据复印件、律师费增值税专用发票复印件等证据在卷予以证明，并经过庭审质证，足以认定。本院认为：依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案贷款合同系当事人的真实意思表示，未违返法律、法规的规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。被告没有按合同约定的时间归还贷款本息构成违约，原告按合同约定宣布贷款到期、解除合同并主张由被告结清全部贷款本息及赔偿原告实现债权费用的请求，符合法律规定，本院予以支持。原告关于合同解除的意思表示的作出时间以原告向本院起诉的时间确定为宜，合同解除前适用执行利率、合同解除后适用罚息利率较为妥当。原被告虽然就位于重庆市开州区xx房屋进行了抵押合同备案登记，但该用于抵押的房屋至今尚未确立物权，基于不动产物权确立后的抵押尚未成立，依《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。”之规定，本院对原告就该房屋享有优先受偿权的请求不予支持。在原告与被告彭绪刚、王荣娟、侨城地产公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》已经约定“当借款方未按本合同约定履行其债务时，无论出借方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，出借方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任”的情形下，本院支持原告关于由被告侨城地产公司就全部债务对原告承担连带清偿责任的诉讼请求。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十八条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行与被告彭绪刚、王荣娟及被告侨城地产集团有限公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号开县支行2013年个房按字第3401012014223001号）；二、被告彭绪刚、王荣娟在本判决生效后10日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行借款本金382389.22元；三、被告彭绪刚、王荣娟在本判决生效后10日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行借款利息（以借款本金382389.22元为基数、按中国人民银行贷款基准利率、从2016年10月22日起计算至2017年4月1日止）、罚息（以借款本金382389.22元为基数、在中国人民银行贷款基准利率基础上上浮50%，从2017年4月2日起计算至还清借款本金之日止）；三、被告彭绪刚、王荣娟赔偿原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行律师费8500元；四、被告侨城地产集团有限公司对被告彭绪刚、王荣娟上列第二、第三项所述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司开县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7186元，由被告彭绪刚、王荣娟负担（直付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  刘向东人民陪审员  张宏德人民陪审员  徐心华二〇一七年八月七日书 记 员  朱 葭