福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初2639号原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省漳州市芗城区。负责人：吴娟，行长。委托诉讼代理人：吕子雄、林少鹏，福建衡评律师所律师。被告：罗秋香，女，1978年9月9日出生，汉族，住湖南省冷水江市，被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地漳州市蓝田开发区。法定代表人：黄明强，经理。委托诉讼代理人：陈志鹏、林贵洋，福建泾渭明律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行（以下简称工行胜利支行）与被告罗秋香、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（以下简称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。工行胜利支行的委托诉讼代理人林少鹏、云盛公司的委托诉讼代理人林贵洋到庭参加诉讼，被告罗秋香经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗秋香立即偿还到期借款本金70844元，并支付按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付透支利息、复利、滞纳金、超限费等；2、原告对抵押物闽Ｄ×××××号车辆享有优先受偿权；3、原告对被告云盛公司质押的保证金15000元享有优先受偿权；4、被告云盛公司对本案债务承担连带责任；5、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2013年10月8日，被告罗秋香因向被告云盛公司购买汽车向原告申请信用卡购车专项分期业务并办理信用卡一张，卡号为62×××18。原告与被告罗秋香签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》各一份，约定以所购车辆作为抵押，如其未按照合同约定按期足额还款，银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告罗秋香收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，逾期还款透支利息按日万分之五收取，还应按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，银行有权要求被告罗秋香立即清偿全部债务直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入罗秋香信用卡账户。2013年10月22日，被告罗秋香为购车在被告云盛公司刷卡消费15万元，手续费10575元，分期期数24期，每期偿还借款本金6250元，每期还款日为每月15日。被告罗秋香自2013年10月22日透支使用后，于第7期（2014年04月22日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2016年07月31日已逾期28个月，至今仅归还本金79156元，尚结欠应还透支本金70844元、透支利息17988.16元、滞纳金7445.01元，合计96277.17元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金70844元，以及2014年4月22日起至款项还清之日止的透支利息、复利、滞纳金和超限费。被告漳州市云盛汽车销售有限公司于2013年10月8日与原告签订《担保合同》和出具《担保承诺函》，对该借款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。现为保护原告合法权益，特具状贵院，望判如所求。被告云盛公司辩称，被告罗秋香提供其所购车辆作为借款抵押物，原告应先就抵押物优先受偿，不足部分再由其承担保证责任；被告云盛公司承担保证责任后有权向被告罗秋香追偿。被告罗秋香未作答辩。经审理查明，本院认定事实如下：1、2013年9月12日，被告罗秋香向原告提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××18（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%+上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。2、2013年10月8日，原告与被告罗秋香签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号2013092），合同约定（摘要）：被告罗秋香向被告云盛公司购买汽车，总价25.5万元，被告罗秋香自行支付首付款10.5万元，剩余购车款申请通过其在工行胜利支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额15万元，被告罗秋香不可撤销地授权原告将上述透支资金划入其指定的汽车销售商云盛公司的银行账户，透支手续费10575元，被告罗秋香应于首期一次性支付；（2）透支后，被告罗秋香应以按月分期等额方式偿还透支的金额，分期还款共分24期，每期偿还6250元，于每月的15日前偿还；（3）如被告罗秋香累计4次违约还款，原告有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。同日，原告与被告罗秋香签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告罗秋香自愿以所购车辆闽Ｄ×××××号车辆作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2013年10月17日，原告与被告罗秋香就抵押车辆办理了抵押登记手续。3、2013年10月8日，原告与被告云盛公司签订一份《担保合同》，被告云盛公司亦向工行胜利支行出具一份《担保承诺函》，合同及承诺函记载（摘要）：（1）被告云盛公司为购车人提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；（2）被告云盛公司在原告开立保证金账户，并在本协议生效之日起7个工作日内存入不低于15000元的资金作为保证金，担保责任未解除前，保证金余额不得低于其担保债务余额的10%；（3）担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向银行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等费用；（4）如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，银行可直接从保证金账户中扣划保证金以清偿购车人所欠款项；（5）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，银行均有权要求云盛公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任。4、2013年10月22日，原告依约放款15万元。办理分期还款后，被告罗秋香自2014年4月22日起未按期足额还款，至2016年07月31日已逾期28个月，至今仅归还本金79156元，尚结欠应还透支本金70844元、透支利息17988.16元、滞纳金7445.01元。以上事实有信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、对账单、担保承诺函、担保合同、信用卡交易明细各一份，足以确认。综上所述，本院认为，被告罗秋香通过办理信用卡消费分期还款与工行胜利支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及滞纳金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告与被告罗秋香的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，还款期间于2015年10月已届满，被告罗秋香从2014年4月22日起未依约按期足额还款，已构成违约，尚欠借款本金70844元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、复利、滞纳金、超限费（但计付标准合计不得超过月利率2%）。被告罗秋香提供所购闽Ｄ×××××号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。被告云盛公司为本案借款提供保证金质押担保，合同约定保证金不得低于15000元，诉讼中，经本院询问，原告、被告云盛公司所质押的本案保证金为15000元，本院据此认定质押保证金数额为15000元，原告对该保证金享有优先受偿权；被告云盛公司还为本案债务提供连带责任保证，虽被告罗秋香提供了物的担保，但依照担保合同第八条的约定，原告有权要求被告云盛公司先承担担保责任，故被告云盛公司应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告罗秋香追偿。被告罗秋香经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第六十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条的规定，判决如下：一、被告罗秋香应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行借款70844元，并从2014年4月22日起至还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、复利、滞纳金、超限费（但合计不得超过按每月月利率2%）；二、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对抵押物闽Ｄ×××××号车辆的拍卖、变卖款享有优先受偿权；三、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对被告漳州市云盛汽车销售有限公司质押的保证金15000元享有优先受偿权；四、被告漳州市云盛汽车销售有限公司对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告罗秋香追偿；五、驳回原告的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1571元，由被告罗秋香、被告云盛公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 长  陈学榕人民陪审员  黄湘珍人民陪审员  卢金莲二〇一七年八月三日书 记 员  蔡达强附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。