江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0585民初2941号 原告：江苏太仓农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省太仓市娄东街道上海东路198号，统一社会信用代码91320500770509807Q。 法定代表人：沈向东，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张静，该公司特殊资产管理部员工。 被告：刘凤，男，1990年1月24日出生，汉族，住贵州省水城县。 被告：李玉，女，1988年12月7日出生，汉族，住四川省剑阁县。 原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司与被告刘凤、李玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张静到庭参加诉讼，被告刘凤、李玉经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘凤、李玉立即归还原告借款21124.8元，罚息11906.64元（罚息暂计算至2020年4月30日；自2020年5月1日起至该笔欠款还清之日止的罚息，按借款合同约定利率的1.5倍计算）；2、判令对第一、二被告所欠上述债务，原告有权以第一被告抵押的汽车折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、判令上述二被告共同承担本案的诉讼费用。在诉讼过程中，原告变更其第1项诉讼请求为：判令被告刘凤、李玉立即归还原告借款21124.8元、利息6084.6元、罚息2878.81元（罚息暂计算至2020年4月30日；自2020年5月1日起至该笔欠款还清之日止的罚息，按借款合同约定利率的1.5倍计算）。事实和理由：2016年4月8日，原告与被告刘凤、李玉签订了一份编号为2016年(小贷城中)借字第000034号的《微小贷款借款担保合同》，约定由原告向被告刘凤、李玉发放借款65000元，借款期限自2016年4月8日至2019年4月8日，利率约定为每年8%，被告刘凤、李玉以等额本息还款的方式支付合同项下本金和利息，还款日为每月的借款对应日，还约定如被告刘凤、李玉未按约定期限还款，原告有权就逾期借款从逾期之日起按合同约定利率的1.5倍计收罚息。被告刘凤以其名下车牌号为苏Ｅ×××××骏派汽车为被告刘凤、李玉上述债务及所形成的相关费用提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约发放了借款。自2017年1月开始，被告刘凤、李玉未能按约归还借款本息。现被告刘凤、李玉结欠借款本金21124.8元、利息6084.6元及相应罚息，原告要求被告刘凤、李玉立即归还借款本息，并以被告刘凤抵押的汽车折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。鉴于被告的严重违约行为，原告为维护自身的合法权益，请求法院依法判决。 被告刘凤、李玉未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未向本院提交证据，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、借款合同、担保合同的订立 2016年4月8日，原告（作为贷款人）与被告刘凤（作为借款人、抵押人）、李玉（作为共同借款人）签订微小贷款借款担保合同一份【编号：2016年（小贷城中）借字第000034号】。合同约定：贷款金额为人民币65000元整，借款用途为汽车贷款，借款期限自2016年4月8日起至2019年4月8日止。贷款利率执行固定利率，年利率为8%，贷款利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天，一月30天，换算公式：日利率=年利率/360。还款方式为等额本息分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的借款对应日。如借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的1.5倍计收罚息，直至本息清偿为止。 合同还约定，被告刘凤同意以车牌号为苏Ｅ×××××的骏派汽车作为本合同项下借款的抵押物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息等；本合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押人在本合同上的签章视为抵押人与抵押权人就抵押物的处置达成一致，不再另行协商。 二、抵押权的设立 原告与被告刘凤于2016年4月8日就上述抵押的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。 三、借款的发放 2016年4月11日，原告向被告刘凤的银行账户发放了借款65000元。还款付息方式为等额本息，年利率为8%，归还日期为2019年4月8日。 四、借款的偿还 2016年4月11日，原告发放上述借款后，被告刘凤自次月11日开始还款。自2017年1月11日开始，被告刘凤连续未能按约归还借款本息。之后，被告刘凤陆续归还了部分借款本金。原告于2019年12月3日最后一次扣款后，被告之后未再还款。截止2020年4月30日，被告刘凤、李玉结欠原告借款本金21124.8元、利息6084.6元、罚息2878.81元。原告在本案中主张的利息系根据两被告结欠的借款本金，从2017年3月11日起计算至2019年4月8日止，从借款合同到期的次日即2019年4月9日起按合同约定的借款年利率的1.5倍计收罚息。 本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下： 原、被告签订的《微小贷款借款担保合同》合法有效，双方均应按约履行。原告已按约于2016年4月11日向被告刘凤发放借款65000元，被告刘凤应按合同约定还款。现借款已到期，被告刘凤理应按约归还借款本息。在借款期限内，原告根据被告刘凤结欠的借款本金按照合同约定的借款年利率8%计算借款利息；在借款合同到期后，根据被告刘凤结欠的借款本金按合同约定借款年利率8%的1.5倍计收罚息，均符合合同约定和法律规定。截止2020年4月30日，被告刘凤结欠原告借款本金21124.8元、利息6084.6元、罚息2878.81元。原告主张的本金、利息、罚息等符合合同约定，本院予以支持。被告李玉作为共同借款人，应承担共同还款的责任。 根据合同约定，被告刘凤自愿以其名下的车辆为借款合同项下的债务提供抵押担保，且办理了抵押登记。如被告刘凤、李玉不能履行到期债务的，原告有权就抵押物通过折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，被告刘凤、李玉经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘凤、李玉于本判决生效之日起10日内支付原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司借款本金21124.8元、利息6084.6元、罚息2878.81元，本息合计30088.21元（罚息暂计算至2020年4月30日，自2020年5月1日起按照合同约定借款年利率8%的1.5倍计算至借款本金还清之日止）。 二、若被告刘凤、李玉未能按期履行上述第一项债务，原告有权以被告刘凤抵押的骏派牌车辆（车牌号：苏Ｅ×××××，车辆识别代号：LFPZ3APC6F5E37861，发动机号：MF804726）通过折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 上述款项由两被告直接给付原告，如采用转账方式支付，请汇入原告确认的如下银行账户：户名江苏太仓农村商业银行股份有限公司，开户行太仓农村商业银行营业部，账号7066401001194641600154。 案件受理费706元，减半收取353元，财产保全费320元，以上合计673元，由两被告共同负担。该款原告已预交，原告同意由两被告直接向其支付，故该款由两被告于本判决生效之日起10日内直接支付给原告。 本判决为终审判决。 审 判 员  刘晓敏 二〇二〇年七月二日                                                               法官助理  乐辉                                                            书 记 员  钱凤蝶