南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0104民初1516号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路148号。代表人：王兵，行长。委托诉讼代理人：赵雅琦，江苏德序律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁圆，江苏德序律师事务所实习律师。被告：余飚，男，1968年6月18日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。被告：夏广年，女，1972年12月2日出生，汉族，住安徽省来安县。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告余飚、夏广年金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人赵雅琦到庭参加诉讼。被告余飚、夏广年经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.余飚、夏广年偿还截至2016年12月20日全部透支本息合计91103.18元，其中透支本金70034.58元、透支利息13784.94元、滞纳金7283.66元；2.余飚、夏广年承担自2016年12月21日起至2016年12月31日止按合同约定标准计算的利息、滞纳金及自2017年1月1日起至实际给付之日止按照合同约定标准计算的利息、违约金；3.中行江苏省分行在余飚、夏广年应付款项范围内对余飚用于借款抵押的车辆享有优先受偿权。事实及理由：余飚为购买奥迪牌轿车与中行江苏省分行签订了《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定中行江苏省分行向余飚发放贷款290000元，分36期归还。夏广年作为余飚的配偶承诺对该笔借款承担共同还款责任。同时，余飚以其名下苏Ａ×××××车辆抵押给中行江苏省分行为其贷款提供抵押担保。合同签订后，中行江苏省分行按约向余飚发放贷款290000元，但余飚违反合同关于按月还款的约定。截至2016年12月20日，余飚、夏广年尚欠中行江苏省分行透支本金70034.58元、透支利息13784.94元、滞纳金7283.66元。中行江苏省分行为维护自身合法权益，特诉至法院。被告余飚、夏广年均未作答辩，亦未向本院提交证据。中行江苏省分行向本院提交余飚、夏广年身份证及结婚证复印件、《中国银行个人贷款申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《共同还款承诺函》、《共有人承诺函》、《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、机动车注册登记信息表、机动车行驶证、POS签购单、《交易明细》、情况说明、中国银行网站公告截屏、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约）。对中行江苏省分行提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：余飚、夏广年于2002年8月16日登记结婚。2013年2月25日，余飚向中行江苏省分行提交《中国银行个人贷款申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》各一份。《中国银行个人贷款申请表》载明余飚向中行江苏省分行申请用途为购车的单笔消费贷款，申请贷款或额度金额为290000元，申请贷款期限或额度有效期为36期；余飚、夏广年在《中国银行个人贷款申请表》的“申请人、共有人、配偶、共同还款人声明”栏共同声明“本人同意以所购车辆作为申请人在贵行申请个人贷款的抵押物，抵押权人为发放该贷款的银行”。余飚在《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》中承诺自愿以其所购车辆之全部权益抵押给抵押权人，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。同日，夏广年向中行江苏省分行分别出具《共同还款承诺函》、《共有人承诺函》各1份，承诺自愿作为借款人余飚与中行江苏省分行签署的《信用卡专向分期付款合同》的共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任，一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在中行江苏省分行向夏广年发出书面通知后，夏广年即无条件按中行江苏省分行的要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保，该承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。2013年3月18日，余飚与中行江苏省分行签订《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及《信用卡专向分期付款抵押合同》各一份。《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》约定：中行江苏省分行授予余飚专向分期付款额度290000元用于购买奥迪牌汽车，分期期数为36期（一期为一个月），自余飚实际交易日起算；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，余飚必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至中行江苏省分行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，中行江苏省分行将交易金额划至余飚所购商品的经销商的专用账户；还款方式为本金月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、免息还款；余飚须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，余飚在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，余飚应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；余飚保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并授权中行江苏省分行不论余飚是否在到期还款日前存入当期足额款项，中行江苏省分行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如余飚未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由余飚承担中行江苏省分行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；余飚信用卡账户逾期60天后，中行江苏省分行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；余飚以贷款所购车辆向中行江苏省分行提供抵押担保；双方确认《信用卡“专向分期付款（抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，由任何一方提交中行江苏省分行所在地人民法院诉讼解决。该合同附件《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定：余飚未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成违约，中行江苏省分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。该合同附件二《信用卡领用合约》（甲方：信用卡申请人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天）止为免息还款期，甲方在免息还款期内前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。《信用卡专向分期付款抵押合同》约定：余飚自愿以其贷款所购奥迪牌车辆为其与中行江苏省分行签订的前述《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（即主合同）而产生的全部债务的履行提供抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。2013年3月14日，余飚将其所购车辆在南京市江宁区交巡警大队车辆管理所办理登记手续，车辆所有权人为余飚，车牌号码苏Ａ×××××，车架号XX，发动机号063004。次日，中行江苏省分行与余飚就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为中行江苏省分行。2013年3月14日，余飚办理金额为290000元的信用卡分期付款交易，POS机交易凭证载明分期期数36，首付金额8075元，月还款金额8055元。自2015年5月起，余飚未按约定还款。还款期限届满后，余飚未能按约偿还借款本息。截至2016年12月20日，余飚拖欠透支本金70034.58元、透支利息13784.94元、滞纳金7283.66元。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月起在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号、收费标准均不变。公告发布后至本案诉讼期间，余飚、夏广年未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续。本院认为，依法成立的合同受法律保护。中行江苏省分行与余飚签订的《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，夏广年向中行江苏省分行出具的《共同还款承诺函》、《共有人承诺函》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。中行江苏省分行已按约定履行了放款义务，余飚亦应按约履行偿还贷款本息的义务。但在合同履行期间，余飚未能按约还款，截至2016年12月20日，拖欠透支本金70034.58元、透支利息13784.94元、滞纳金7283.66元。其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。夏广年作为余飚的配偶向中行江苏省分行承诺共同还款，应视为其作出了债务加入的意思表示，故夏广年作为共同债务人应对案涉借款承担共同还款责任，故中行江苏省分行主张余飚、夏广年共同归还欠款本金70034.58元及截至2016年12月31日的利息、滞纳金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。根据中国银行股份有限公司在其官方网站发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及2017版领用合约，自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。公告发布后，余飚未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故中行江苏省分行主张余飚、夏广年支付自2017年1月1日起至实际给付之日止按照信用卡领用合约的约定计收的透支利息及还款违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。余飚自愿将其名下贷款所购车牌号为苏Ａ×××××，车架号XX，发动机号063004的奥迪牌车辆抵押给中行江苏省分行作为履行债务的担保，且双方已就上述抵押物办理了抵押登记手续，故中行江苏省分行主张对余飚用于抵押的上述车辆享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。余飚、夏广年经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳中行江苏省分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余飚、夏广年于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行欠款本金70034.58元及利息、滞纳金（违约金）[截至2016年12月20日的利息为13784.94元、滞纳金7283.66元;自2016年12月21日起至实际给付之日止的利息按日万分之五计算、按月计收复利，滞纳金（违约金）按每月账单的最低还款额未还部分的5%计算]。二、如被告余飚、夏广年不履行上述第一项判决主文所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司江苏省分行有权依法处置被告余飚用于抵押的车牌号为苏Ａ×××××，车架号XX，发动机号063004的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2282元，公告费600元，合计2882元，由被告余飚、夏广年负担（被告余飚、夏广年应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行预交，被告余飚、夏广年于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告中国银行股份有限公司江苏省分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18审 判 长  王 芃人民陪审员  陈贵林人民陪审员  李明慧二〇一七年八月八日见习书记员  董媛媛