浙江省宁波市鄞州区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0204民初5707号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波分行（统一社会信用代码：913302006810921493）。住所地：宁波市江东区河清北路299、305、309、315、321号、业宁街***号、兰园*幢。代表人：刘传文，该分行行长。委托代理人：朱渊毅、蔡丹红，该分行员工。被告：庞卫康男，1972年9月8日出生，汉族，户籍所在地:象山县。被告：张城男，1975年1月10日出生，汉族，户籍所在地:象山县。委托代理人：朱永林（系被告张城舅舅），男，1946年7月1日出生，汉族，户籍所在地：象山县原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波分行与被告庞卫康、张城信用卡纠纷一案，由原宁波市江东区人民法院于2016年10月10日立案受理，依法适用简易程序，后因被告下落不明，依法转为适用普通程序。后因原宁波市江东区人民法院被撤销，本案由宁波市鄞州区人民法院继续审理。原告诉请：一、被告庞卫康偿还本金296625.96元；二、被告庞卫康偿还到还款日止的利息、罚息（截至2016年2月29日利息64871.71元、罚息22988.57元、换卡费10元）及之后产生的利息；三、被告张城对被告庞卫康的上述款项承担连带清偿责任。本案于2017年5月10日公开开庭进行了审理。被告庞卫康未作答辩。被告张城答辩称：1.答辩人签订的保证合同所涉主合同为编号为9181000091号信用卡领用合约，该领用合约所对应信用卡号为62×××08，现原告主张债权所涉信用卡号为62×××24，与答辩人无关，答辩人不需要对该卡所产生的债务承担保证责任；2.领用合约中关于“融易通卡期满续卡，《合约》继续有效，乙方（即本案被告庞卫康）担保人在融易通卡期满续卡后仍需承担担保责任”的条款系格式合同，剥夺了担保人对续卡的知情权，使担保成为终身担保，系免除自身责任，加重对方责任，应为无效条款；3.62×××24号信用卡于2014年12月29日开户，原告起诉时已过诉讼时效。综上，要求法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。本院经审理认定：2009年6月30日，被告庞卫康向原告提交《融易通卡个人申请表》一份，申请额度为180000元的融易通卡。经原告审批，给予被告庞卫康信用额度180000元。申请表背面所附《浙江泰隆商业银行融易通卡(信用卡)领用合约》（编号：9181000091号）约定：乙方（庞卫康）使用融易通卡消费或取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支利息最高为日利率万分之五；甲方（原告）对透支金额及应收透支利息按月计收单利；信用卡账单日为每月30日，2月份为月末，乙方应在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项，未能归还最低还款额的，应按最低还款额的未还部分计付5%滞纳金，最低不少于10元；融易通卡损坏时，乙方及其附属卡持卡人可向甲方申请补发新卡，并承担换卡手续费10元人民币/卡，如需加急应支付20元人民币/卡；融易通卡有效期3年，逾期自动失效，如乙方到期需要继续使用，应办理更换新卡手续，如乙方到期后不愿继续使用，应于到期日前30天通知甲方，否则，视为持卡人自愿到期更换新卡，甲方将视情决定是否同意续卡并收取相应费用，融易通卡期满，《合约》继续有效，乙方担保人在融易通卡期满换卡后仍需承担保证责任。2009年6月30日，被告张城与原告签订《浙江泰隆商业银行泰隆信用卡保证合同》一份，约定：被告张城自愿为被告庞卫康使用《浙江泰隆商业银行融易通卡(信用卡)领用合约》（编号：9181000091号）项下的泰隆信用卡形成的债务提供连带责任保证担保，保证担保范围为被保证人依据上述《合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前，并在人民币220000元的范围内（乙方按本合同第七条第三款规定调整授信额度的，担保范围按调整后的实际授信额度为准）使用该卡发生的透支本金、透支利息及费用（超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，保证期间单独计算；保证责任不因《章程》的修改、《章程》所依附的法律法规和规章的修改，收费项目或标准的变化、利率的调整、信用额度的调整、被保证人是否违反《章程》和《合约》、被保证人是否恶意用卡、用卡资格是否取消、是否换发新卡等情形而减轻或免除。嗣后，被告庞卫康领取了前述领用合约项下的卡号为62×××08的信用卡，并进行了使用。2010年6月10日，经被告庞卫康申请，原告将前述信用卡额度调整至300000元。2010年6月11日，被告张城与原告签订《浙江泰隆商业银行融易通卡保证合同》一份，约定：被告张城自愿为被告庞卫康使用《浙江泰隆商业银行融易通卡领用合约》（编号：9181000091号）项下的融易通卡形成的债务提供连带责任保证担保，保证担保范围为被保证人依据上述《合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前，并在人民币350000元的范围内（乙方按本合同第七条第三款规定调整授信额度的，担保范围按调整后的实际授信额度为准）使用该卡发生的透支本金、透支利息及费用（超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，保证期间单独计算；保证责任不因《章程》的修改、《章程》所依附的法律法规和规章的修改，收费项目或标准的变化、利率的调整、信用额度的调整、被保证人是否违反《章程》和《合约》、被保证人是否恶意用卡、用卡资格是否取消、是否换发新卡等情形而减轻或免除。被告庞卫康因前述尾号8108的信用卡损坏申请挂失，于2011年8月19日领取了卡号为62×××16的新卡并继续进行使用。后因前述尾号8116的新卡遗失，被告庞卫康于2014年12月29日申请挂失并领取了卡号为62×××24的新卡。被告庞卫康自2009年7月起至2015年1月每月持续使用前述信用卡，最后几次预借现金情况为2014年11月26日预借150000元，2014年12月28日预借45000元，2015年1月5日通过柜面转出156000元。但被告庞卫康未依约足额还款，2014年12月之后未再还款，截至2016年2月29日，尚欠透支本金296625.96元、利息64871.71元、换卡费10元。被告张城也未予代偿。另，审理中，被告张城申请对2010年6月11日《浙江泰隆商业银行融易通卡保证合同》落款“张城”签名真伪进行鉴定。本院依法委托杭州明皓司法鉴定所，该所于2016年12月14日作出《文书司法鉴定意见书》，认为“张城”签名字迹由被告张城书写形成。以上事实由原告提供的《融易通卡个人申请表》、《浙江泰隆商业银行融易通卡(信用卡)领用合约》、客户特别需求申请表、《浙江泰隆商业银行泰隆信用卡保证合同》、《浙江泰隆商业银行融易通卡保证合同》、信用卡明细查询、信用卡逾期明细表、挂失申请书、换卡申请书，经被告张城申请由本院委托杭州明皓司法鉴定所作出的《文书司法鉴定意见书》等证据予以证明。本院认为，涉案合同系当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定有效，各方应按约履行。被告庞卫康在使用原告发放的信用卡透支借款后，未按约足额还款，已构成违约，原告有权要求其归还尚欠透支本金，并依约支付透支利息及相应换卡费。关于原告主张的逾期罚息，因原告已按日万分之五计收透支利率，现计收逾期罚息折合利率过高，本院对逾期罚息不予支持。被告张城自愿与原告签订《浙江泰隆商业银行泰隆信用卡保证合同》、《浙江泰隆商业银行融易通卡保证合同》，依前述合同约定，被告张城对被告庞卫康依涉案领用合约领取的融易通卡在信用卡账户销户前，并在约定担保限额内使用该卡所发生的透支本金、透支利息及费用等全部债务都应承担保证责任。前述领用合约虽约定融易通卡有效期3年，但同时约定了到期持卡人未通知原告停用的，视为持卡人自愿到期续卡，融易通卡期满，合约继续有效。从被告庞卫康持续使用信用卡的情况以及原告陈述来看，涉案领用合约项下信用卡虽到期未换卡，但实际是续卡了。而依领用合约约定，被告庞卫康持有的信用卡期满续卡，合约继续有效，被告张城在信用卡期满续卡后仍需承担保证责任。被告庞卫康挂失补办的信用卡仍系原、被告签订的领用合约及保证合同项下的信用卡，现被告庞卫康挂失补办后继续使用该卡发生透支产生的债务，并未超过保证范围，且保证期间未经过，被告张城按约仍应承担连带保证责任。本院对被告张城关于不承担保证责任、原告起诉已过诉讼时效等辩解意见不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告庞卫康归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波分行信用卡透支本金296625.96元，支付透支利息64871.71元、换卡费10元，并支付自2016年3月1日起至实际履行日止按日利率万分之五计算的透支利息，于本判决生效之日起十日内履行完毕。二、被告张城对上述付款义务在350000元限额内承担连带清偿责任；被告张城承担保证责任后，有权向被告庞卫康追偿。三、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波分行的其他诉讼请求。如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。本案受理费7067元，由原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波分行负担344元，被告庞卫康、张城共同负担6723元，被告应负担的受理费应于本判决生效之日起十日内交纳至本院；司法鉴定费3900元，由被告张城负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。审 判 长  阮佳志人民陪审员  方 红人民陪审员  谢继美二〇一七年八月二十二日代书 记员  陈吴辉