南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0102民初4011号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。主要负责人：陈磊，该分行行长。委托诉讼代理人：邹峰，江西友达律师事务所律师，执业证号：13601201210549578。被告：李正凤，女，1980年7月13日生，汉族，住南昌市青云谱区。被告：陶武海，男，1977年2月25日生，汉族，住南昌市青云谱区。被告：陶柳生，男，1953年10月4日生，汉族，住南昌市南昌县。被告：熊水花，女，1956年4月8日生，汉族，住南昌市南昌县。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告李正凤、陶武海、陶柳生、熊水花金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹峰到庭参加诉讼，被告李正凤、陶武海、陶柳生、熊水花经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月23日，被告李正凤、陶武海（系夫妻关系）共同向原告贷款，并因此签订了编号为791084022863的《个人授信协议》及3份《个人授信最高额抵押合同》。约定原告给予被告从2013年5月8日起到2018年5月8日止、额度为115万元的可循环授信贷款，被告用陶柳生所有的坐落于南昌市青云谱区解放西路360号东方明珠城铂金区×栋×室（第×层）、南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层），以及李正凤所有坐落于南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）的3套房屋抵押给原告作为担保。同日，又签订了编号为791084022871的《个人授信协议》及2份《个人授信最高额抵押合同》。约定原告给予被告从2013年4月28日起到2018年4月28日止、额度为205万元的可循环授信贷款，被告用陶武海所有坐落于南昌市青云谱区三店西路丝网塘号象湖源×栋×单元××室（第×层）、陶柳生所有坐落于南昌市莲塘镇沿河南路132号星港小镇住宅区×栋×单元××室的2套房屋抵押给原告。抵押担保债权的范围包括债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而发生的费用，并在登记部门办理了抵押登记手续，原告合法取得上述5套房屋的抵押权。原告与被告李正凤并因此签订了编号为791084022863的《周转易协议书》1份，以及编号为791084022871的《个人贷款借款合同》2份。原告于2015年4月29日向被告发放了150万元贷款，贷款期限为1年，执行年利率7.49%；原告于2015年5月1日向被告发放了115万元的贷款，贷款期限为1年、执行年利率7.2225%；2015年5月14日原告又向被告发放了贷款55万元，贷款期限为1年，执行年利率7.14%。3笔贷款本金合计320万元。并约定：如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告陶柳生、熊水花向原告出具2份《共同还款承诺书》，对被告李正凤、陶武海上述3笔贷款承担连带清偿责任。由于被告未按期归还贷款，原告特向法院起诉，请求判令：1、被告李正凤、陶武海归还原告贷款本金3198887.36元，利息128607.8元，共计3327495.16元。2016年7月1日以后的利息及罚息根据合同约定的利率计算；2、被告陶柳生、熊水花对上述李正凤、陶武海的夫妻共同债务承担连带清偿责任；3、原告对被告以下5套房产享有优先受偿权：陶柳生所有坐落于南昌市青云谱区解放西路360号东方明珠城铂金区×栋×室（第×层）、南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）；李正凤所有坐落于南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）；陶武海所有坐落于南昌市青云谱区三店西路丝网塘号象湖源×栋×单元××室（第×层）；陶柳生所有坐落于南昌市莲塘镇沿河南路132号星港小镇住宅区×栋×单元××室；4、原告支付的律师费2000元、诉讼费及保全费由被告共同承担。被告李正凤、陶武海、陶柳生、熊水花未作答辩。经审理查明，2013年4月23日，原告与四被告分别签订编号791084022863《个人授信协议》一份及《个人授信最高额抵押合同》三份，其中《个人授信协议》约定：授信人（原告）同意向授信申请人（四被告）提供总额为115万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年5月8日起到2018年5月8日止；在授信期间内，授信申请人可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等，并在各具体合同中予以确定；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人为实现债权而支付或替授信申请人垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全部负担；协议并对其他事项作了约定。三份《个人授信最高额抵押合同》均系格式条款合同文本，格式条款内容一致，三份抵押合同主要约定内容是：为担保编号791084022863《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，四被告同意用坐落于南昌市青云谱区解放西路360号东方明珠城铂金区×栋×室（第×层）、南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）、南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）的三套房产作为抵押物，抵押给原告；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。同日，原告又与四被告分别签订编号791084022871《个人授信协议》一份及《个人授信最高额抵押合同》两份，其中《个人授信协议》约定：授信人（原告）同意向授信申请人（四被告）提供总额205万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年4月28日起到2018年4月28日止；合同其他约定的事项与前份《个人授信协议》一致。两份《个人授信最高额抵押合同》也系格式条款合同文本，格式条款内容一致，两份抵押合同主要约定内容是：为担保编号791084022871《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，四被告同意用坐落于南昌市青云谱区三店西路丝网塘号象湖源×栋×单元××室（第×层）、南昌市莲塘镇沿河南路132号星港小镇住宅区×栋×单元××室的两套房产作为抵押物，抵押给原告；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。原、被告双方就五套抵押房产办理了抵押登记手续。被告陶柳生、熊水花并向原告出具两份《共同还款承诺书》，书面承诺对编号791084022863、791084022871的《授信协议》项下的债务承担无限连带清偿义务，直至全部债务清偿完毕。上述合同签订后，四被告向原告申请开通个人贷款周转易功能，并与原告签订一份《周转易协议书》，协议约定：根据双方签订的授信协议，经乙方（四被告）申请，甲方（原告）同意为乙方开通“周转易”功能，“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期（延后结算期为1日）；延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息，到期还本；贷款执行利率按基准利率上浮35%；周转易额度为115万元。协议签订后，被告李正凤于2015年5月1日通过“周转易”方式取得原告贷款115万元。原告与被告李正凤另签订两份编号791084022871的《个人贷款借款合同》，其中一份合同约定的借款金额为150万元，借款期限12个月，即从2015年4月29日起到2016年4月29日止，借款利率执行年利率7.49%。另一份合同约定的借款金额为55万元，借款期限12个月，即从2015年5月24日起到2016年5月24日止，借款利率执行年利率7.14%。两份合同均约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在借款利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款采用按月结息、到期还本的方式归还贷款本息；借款人未按约按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息及要求支付相关费用，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。借款合同签订后，原告分别于2015年4月29日、5月14日向被告李正凤发放贷款150万元和55万元。上述三笔贷款到期后，被告李正凤未按约还款，原告经催讨无效，遂诉至本院。截止2017年5月24日，被告李正凤尚欠借款本金3198654.16元、利息455050.52元（含罚息378061.38元、复息8586.09元）。另查明，被告李正凤、陶武海系夫妻关系，两人于2005年6月1日登记结婚。再查明，原告因本案诉讼与江西友达律师事务所签订委托代理协议，原告聘请该所律师代理本案诉讼，原告为此支付律师代理费2000元。上述事实，有原告当庭陈述以及原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、四被告身份证及户口簿（复印件）、被告李正凤与陶武海的结婚证（复印件）、被告陶柳生与熊水花的结婚证（复印件）、《个人授信协议》两份、《个人授信最高额抵押合同》五份、《共同还款承诺书》两份、房屋他项权证五份、《周转易协议书》一份、历史交易明细表、《个人贷款借款合同》两份、借款借据两份、贷款列表、委托代理合同、律师费发票、转款凭证、律师费说明等证据在案佐证。本院认为，原告与四被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《周转易协议书》，与被告李正凤签订的《个人贷款借款合同》，以及被告陶柳生、熊水花出具的《共同还款承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原、被告双方就抵押房产办理了抵押登记手续，原告抵押权设立。原告已依约向被告李正凤发放了贷款，被告李正凤却未按约偿还借款本金、支付利息，构成违约。《个人贷款借款合同》虽系原告与被告李正凤一人签订，但被告李正凤、陶武海系夫妻关系，借款发生在被告李正凤、陶武海婚姻关系存续期间，且原告的贷款授信是授予被告李正凤、陶武海，被告陶武海对该笔借款应知晓。因此，本案所涉借款应属被告李正凤、陶武海夫妻共同债务。现原告要求被告李正凤、陶武海共同归还所欠借款、支付借款利息以及原告因本案诉讼产生的律师费，并要求对抵押房产行使优先受偿权的请求，符合双方合同约定及法律规定，应予准许。被告陶柳生、熊水花向原告出具《共同还款承诺书》，对上述债务自愿承担连带保证责任，现被告李正凤未履行还款义务，被告陶柳生、熊水花应承担连带清偿责任。被告李正凤、陶武海、陶柳生、熊水花经合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告李正凤、陶武海于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金3198654.16元；二、被告李正凤、陶武海于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行借款利息（含罚息、复息）(截至2017年5月24日，利息455050.52元；从2017年5月25日起至借款清偿之日止，以所欠借款本金3198654.16元为基数，利率按双方合同约定计算）；三、被告李正凤、陶武海于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行为实现债权聘请律师所花费的律师费2000元；四、若被告李正凤、陶武海届期未履行上述三项判决，则原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记于陶柳生名下的坐落于南昌市青云谱区解放西路360号东方明珠城铂金区×栋×室（第×层）、南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）、南昌市莲塘镇沿河南路132号星港小镇住宅区×栋×单元××室的房产，登记于李正凤名下的坐落于南昌市青山湖区北京东路1463号精英汇商业金融××座××室（第×层）的房产，登记于陶武海名下的坐落于南昌市青云谱区三店西路丝网塘号象湖源×栋×单元××室（第×层）的房产享有优先受偿权；五、被告陶柳生、熊水花对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任，被告陶柳生、熊水花承担保证责任后，有权向被告李正凤、陶武海追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33440元，财产保全费5000元，共计38440元（原告已预交），由被告李正凤、陶武海、陶柳生、熊水花共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  齐进斌人民陪审员  刘 红人民陪审员  叶 娟二〇一七年八月十七日书 记 员  杨 烨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条、当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条、当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条、为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条、当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条、保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、债权人就婚姻关系存续夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。