安徽省淮北市杜集区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0602民初1325号原告：招商银行股份有限公司淮北分行，住所地安徽省淮北市相山区淮海中路17号。统一社会信用代码913406000608019267。负责人：盛松，该分行行长。委托诉讼代理人：王有福，该分行员工。委托诉讼代理人：陈光，安徽众星合律师事务所律师。被告：朱锋（曾用名朱峰）。被告：郭君。原告招商银行股份有限公司淮北分行（以下简称招行淮北分行）与被告朱锋、郭君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行淮北分行委托诉讼代理人王有福、陈光、被告朱锋到庭参加诉讼。被告郭君经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行淮北分行向本院提出诉讼请求：1、判令朱锋承担返还原告借款本金17万元，利息1328.52元、罚息47579.58和复息359.66元，合计219267.76元（截止至2020年4月22日止），并承担按照合同约定计算至借款本金实际付清之日止的利息、罚息和复息；2、郭君对上述款项承担连带责任保证；3、原告对朱锋、郭君抵押的涉案房屋在折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿；4、律师费用2193元由被告承担；5、诉讼费、公告费由被告承担。诉讼中，招行淮北分行明确请求判令郭君按第三项诉讼请求承担责任。朱锋辩称：我虽然在合同上签名了，但实际用款人是郭君，我是拿房子作抵押借钱给他使用，我是作担保。郭君未作答辩。本院查明：一、2013年5月28日，招行淮北分行（授信人）与朱锋（授信申请人）、抵押人朱锋签订《个人授信及担保协议》（编号：100588025399），该协议首页为“敬请注意”（字体加黑）事项，主要内容：为了维护你的利益，在你签署本协议书之前请仔细阅读如下注意事项，“您已经阅读本协议书所有条款，并已悉知其含义，招商银行也就本协议书条款向您做出充分提示和说明”（该处字体加黑）等。协议书主文内容：特别签订条款中约定，授信人同意向授信申请人提供总额为30万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60月，即从2013年5月28日至2018年5月28日止，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息等，抵押物（可另制抵押物附表，作为本协议的附件）位于淮海北路东侧庆相桥南1#605（房地权濉私房字第××号），保证期间为自本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年等；授信条款中约定，对于授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称“具体合同”）予以约定；抵押条款中约定，抵押人愿意以其所有的或有权处分上述抵押物的全部权益给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切费相关费用的担保，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等；郭君也在本协议中抵押人处签名；二、同日，招行淮北分行（甲方，授信人）与朱锋（乙方，授信人申请人）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：乙方申请向甲方开通周转易功能，并开通“直接转账”模式；甲方在授信额度内给予乙方总额为30万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%等；三、2013年5月31日，双方就个人授信及担保协议中约定的抵押物办理了他项权证书（房地产权证号：濉私房字第××号），内容：房地产他项权利人为招行淮北分行，房产权利人为朱锋，他项权利种类为抵押等；四、截止2020年4月22日，朱锋下欠招行淮北分行借款本金17万元，利息1328.52元，罚息47579.58元，复息359.66元，合计219267.76元；五、招行淮北分行为实现本案债权，支付律师代理费2193元。本院认为：招行淮北分行与朱锋、抵押人朱锋、郭君签订的《个人授信及担保协议》，与朱锋签订的《个人贷款周转易协议书》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。个人贷款周转易协议书签订后，招行淮北分行已经按照协议的约定向朱锋提供了借款，朱锋取得贷款后，未按照约定偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担相应责任；招行淮北分行要求朱锋偿还下余的借款本息事实清楚，证据充分，予以支持。招行淮北分行要求朱锋支付律师代理费2193元，根据双方之间的协议约定和招行淮北分行举证的相关票据，朱锋应予以支付。朱锋、郭君以其所有的房产为上述借款提供最高额抵押担保并与招行淮北分行办理了抵押物登记，当该行的债权得不到清偿时，二人应当承担抵押担保责任，该行有权对上述抵押物享有优先受偿权。朱锋辩称当时签订的是担保，与事实不符，不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、朱锋偿还招商银行股份有限公司淮北分行借款本金17万元，利息（含罚息、复息）49267.76元（暂计算至2020年4月22日），之后的利息等按照借款合同约定的标准继续计算至借款本金付清之日止；二、朱锋支付招商银行股份有限公司淮北分行律师代理费2193元；上述两项款项均于本判决生效之日起15日内付清；三、招商银行股份有限公司淮北分行有权对朱锋、郭君抵押的位于淮北市相山区淮海北路东侧庆相桥南1#605（濉私房字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4622元，减半收取2311元，由朱锋、郭君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审判员  安静二〇二〇年七月八日法官助理王波书记员杨梦雅附1、本院银行账号（汇款时请备注案号）：户名：淮北市杜集区人民法院开户行：建行高岳支行账号：34×××612、相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。