重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）渝0112民初11577号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：许罗德，总经理。 委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。 被告：张桂花，女，1990年8月3日出生，汉族，住重庆市巫溪县。 被告：胡怀群，男，1987年8月15日出生，汉族，住重庆市巫溪县。 原告中银消费金融有限公司与被告张桂花、胡怀群金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日立案后，依法由审判员张晓华独任审判，适用简易程序于2017年7月4日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张向群到庭参加了诉讼。被告张桂花、胡怀群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本院现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金200000元；2、判令被告向原告立即支付截止到2017年3月5日的利息8028.6元，滞纳金5572.07元，并从2017年3月6日起以本金200000元为基数，按照月利率1.3%计算利息，并按照100元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止；3、判令被告支付原告律师费损失6400元；4、判令原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款中的200000元范围内优先受偿。 事实和理由：2015年12月17日，原、被告签订《消费金融贷款抵押申请和适用合约》，被告向原告申请金额为20万元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为月1.3%的固定利率，借款期限为60个月。依照合同约定，被告将坐落于巫溪县的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2017年1月起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。 被告张桂花、胡怀群未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕上述诉讼请求依法提交了《消费金融贷款抵押申请和适用合约》、抵押权证、说明、交易明细清单、交易单、《外包诉讼合同合作协议》、律师费发票、交易凭证、律师费详情等证据，当事人未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年12月17日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告张桂花（借款人、乙方），被告张桂花、胡怀群（抵押人、抵押房产共有人、丙方）签订了《消费金融贷款抵押申请和适用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款20万元，期限60个月，用于装修；抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的位于重庆市巫溪县的房屋作抵押担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权；抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权，提前收回本合约项下已发放的贷款本息；2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名：张桂花）；3、甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；4、利率采用固定月利率1.3%；5、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；7、乙方的还款方式为轻松还方式，自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；8、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；9、逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在19万元到20万元之间的，每日滞纳费为100元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；10、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约，出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分立即到期，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。 合同签订后，被告抵押的房产在房管部门办理了抵押登记。原告于2015年12月26日向被告张桂花放款20万元，当天原告从被告张桂花账户扣收贷款手续费2000元，被告张桂花的还款情况是：2016年2月1日，被告还款3162.76元；2016年3月1日，被告还款2478.92元；2016年4月1日，被告还款2649.88元；2016年5月1日，被告还款29.04元；2015年5月3日，被告还款2535.36元；2016年6月1日，被告还款7.64元；2016年6月2日，被告还款2642.24元；2016年7月1日，被告还款7.8元；2016年7月3日，被告还款2556.6元；2016年8月1日，被告还款43.4元；2016年8月3日，被告还款2606.48元；2016年9月1日，被告还款583.52元；2016年9月4日，被告还款800元；2016年9月8日，被告还款1266.36元；2016年9月9日，被告还款900元；2016年10月1日，被告还款0.17元；2016年10月5日，被告还款1500元；2016年10月6日，被告还款1064.23元；2016年11月1日，被告还款0.77元；2016年11月4日，被告还款2649.11元；2016年12月1日，被告还款0.89元；2016年12月4日，被告还款2563.51元；2017年1月1日，被告还款6.52元；2017年1月25日，被告还款810元；2017年2月17日，被告还款10元；2017年2月18日，被告还款7.93元；此后再未还款。 另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆达美律师事务所从事诉讼代理活动并支付了律师费6400元。 本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告张桂花、胡怀群签订的《消费金融贷款抵押申请和适用合约》系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告张桂花转款20万元，但在转款当日又扣除了2000元的贷款手续费，实际借款金额应当认定为198000元。《消费金融贷款抵押申请和适用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《消费金融贷款抵押申请和适用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率上浮50%计算逾期还款利息。本院根据被告张桂花实际借款数额按照合同约定的还款方式计算出被告张桂花每期应偿还的本金、利息。对被告张桂花已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）                            还款时间                       本金剩余（元）                       已还利息（元）                       应还利息（元）                       抵扣本金（元）                               2016年2月1日                       198 000                       3162.76                       3174.6                                                     2016年3月1日                       198 000                       2478.92                       2585.84（含上月结转）                                                     2016年4月1日                       198 000                       2649.88                       2680.92（含上月结转）                                                     2016年5月1日                       198 000                       2564.4                       2605.04（含上月结转）                                                     2016年6月1日                       198 000                       2649.88                       2614.64（含上月结转）                       35.24                               2016年7月1日                       197 964.76                       2564.4                       2573.54                                                     2016年8月1日                       197 964.76                       2649.88                       2582.68（含上月结转）                       67.2                               2016年9月1日                       197 897.56                       3549.88                       2572.67                       977.21                               2016年10月1日                       196 920.35                       2564.4                       2559.96                       4.44                               2016年11月30日                       196 915.91                       2649.88                       2559.91                       89.97                               2016年12月30日                       196 825.94                       2564.4                       2558.74                       5.66                               2017年1月1日                       196 820.28                       6.52                       2558.66                                      注：按照借款金额198000元轻松还方式计算出被告张桂花第一期应还利息2574元，被告张桂花第一期实际用款时间为37天，故应还利息为2574×37/30=3174.6元。 截至2017年1月1日，被告张桂花欠原告本金196820.28元，利息2552.14元。被告张桂花还应支付原告逾期还款利息：从2017年1月2日起以本金196820.28元为基数，按照年利率23.4%计算至本金付清之日止；被告张桂花在2017年1月25日的还款810元、2017年2月17日的还款10元、2017年2月18日的还款7.93元予以抵扣逾期还款利息。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。 原告诉请被告张桂花支付律师费6400元，该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准，本院对该项诉讼请求予以支持。 被告胡怀群作为共同还款人，应对上述债务承担共同清偿责任。 被告张桂花提供名下的位于重庆市巫溪县的房屋进行抵押担保，原告在20万债权范围内享有优先受偿权。 被告张桂花、胡怀群无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张桂花、胡怀群于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金196820.28元及截至2017年1月1日的利息2552.14元； 二、被告张桂花、胡怀群于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司逾期还款利息（从2017年1月2日起以本金196820.28元为基数，按照年利率23.4%计算至本金付清之日止；被告张桂花在2017年1月25日的还款810元、2017年2月17日的还款10元、2017年2月18日的还款7.93元予以抵扣逾期还款利息）； 三、被告张桂花、胡怀群于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费6400元； 四、原告中银消费金融有限公司有权对被告张桂花提供的抵押物即位于重庆市巫溪县的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在200000元债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元（已减半收取），由原告中银消费金融有限公司负担100元，由被告张桂花、胡怀群负担2200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 张       晓       华 二〇一七年八月九日 书记员 温娟