广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1971民初5378号原告：广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：住所地：广东省东莞市南城街道石竹路3号广发金融大厦商铺101-103、109、110及办公207、401-801、902。负责人：陈健松，该分行行长。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖增生，广东法制盛邦（东莞）律师事务所实习律师。被告：张文江，男，1980年8月20日出生，汉族，住福建省永春县。委托诉讼代理人：曹庚生，广东尚宽律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖凤，广东尚宽律师事务所辅助人员。被告：曾辉丽，女，1987年9月5日出生，汉族，住广东省和平县。原告广发银行股份有限公司东莞分行诉被告张文江、曾辉丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下均简称“广发银行”）的委托诉讼代理人刘李、赖增生，被告张文江及其委托诉讼代理人曹庚生，被告曾辉丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：一、张文江、曾辉丽立即偿还广发银行借款本金298849.78元及利息21158.91元，罚息3802.17元，复利1856.74元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2016年11月20日），以上合计325667.6元；二、本案诉讼费用由张文江、曾辉丽承担。事实和理由：2014年8月21日，广发银行与张文江签订一份《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1408280450），广发银行根据申请表的约定，向张文江发放了相应的贷款，但张文江未按约定归还贷款。庭审中，广发银行表示，起诉后张文江还过部分款项，截止2017年5月20日，张文江尚欠广发银行借款本金277244.36元及利息31723.08元，罚息15331.21元，复利5589.49元。张文江辩称，对广发银行诉请的本金及利息没有异议，但罚息、复利与利息同属于违约金，属于重复计算，对广发银行诉请的罚息及复利应不予支持。对广发银行主张曾辉丽共同承担责任无异议。曾辉丽辩称，根据《生意人卡（生意红）申请表》婚姻状况一栏显示，张文江在申请信用卡时隐瞒了已婚的事实，其行为已涉嫌金融诈骗罪，且广发银行对申请贷款人信息的审核存在明显疏忽大意，应承担相应的责任。张文江虽然是在婚姻存续期间申请信用卡，并欠款325667.6元，但广发银行没有向曾辉丽发出催款通知书，且张文江从未告知曾辉丽借款的事实，案涉债务应属于张文江个人债务，不应要求曾辉丽承担清偿责任。广发银行对其诉请提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单、结婚证复印件予以佐证，张文江提交了房屋买卖及居间合同、营业执照，主张案涉借款用于装修房屋、偿还房屋按揭贷款以及张文江与曾辉丽共同经营的个体户的资金周转。通过庭审，本院对事实认定如下：一、贷款申请时间：2014年8月27日，签订编号为1408280450的《生意人卡（生意红）申请表》。二、核准额度及有效期：500000元，2014年9月5日至2019年9月5日。三、贷款利率：固定月利率1.5%。四、罚息：从逾期还款之日起按约定的贷款利率水平上加收30%（即月利率1.95%）计收罚息。五、复利：对不能按时支付的利息，按罚息利率（即月利率1.95%）计收复利。六、贷款发放情况：从2014年9月5日至2015年11月4日共28笔循环贷款，合计1073700元。七、还款约定：还款方式为等额本息，每月20日还款，还款包括本金和利息。除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与广发银行之间存在多笔已到期贷款合同的，广发银行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。八、违约责任：未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。九、违约情况：从2016年2月起，陆续拖欠本息。十、欠款情况：截至2017年5月20日，尚欠借款本金277244.36元及利息31723.08元，罚息15331.21元，复利5589.49元。十一、婚姻状况：张文江与曾辉丽于2008年7月22日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点在于：一、广发银行诉请的罚息及复利是否有依据；二、曾辉丽是否应承担案涉贷款的偿还责任。关于争议焦点一。案涉《生意人卡（生意红）申请表》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以采信。该申请表中明确约定了利息、罚息及复利的计算标准，张文江在签订时未提出异议，视为其自愿接受该申请表的约束。张文江拖欠贷款本金277244.36元事实清楚，广发银行依约发放了贷款，张文江未按约定还本付息已构成违约，故广发银行诉请张文江依约支付拖欠的本金及相应的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，本院予以支持。关于争议焦点二。案涉贷款发生在张文江与曾辉丽婚姻关系存续期间，曾辉丽主张该借款为张文江个人债务，但未提交证据证明，根据最高人民法院相关司法解释的规定，曾辉丽应与张文江共同承担上述款项的还款责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张文江、曾辉丽应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金277244.36元及利息、罚息、复利（暂计至2017年5月20日，利息31723.08元，罚息15331.21元，复利5589.49元；后续利息以欠款本金为基数从2017年5月21日起按月利率1.5%计算至约定的贷款到期之日止；后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，罚息和复利均计至全部款项实际清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6465.65元，保全费2148.34元，均由被告张文江、曾辉丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈 宇人民陪审员  叶高山人民陪审员  郭永杭二〇一七年八月十日书 记 员  赵志芳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。