河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫08民终2445号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地：河南省郑州市花园路52号。负责人：王新生，系该分公司经理。委托诉讼代理人：荆纪凤，系该公司员工。委托诉讼代理人：李力，河南力诚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：吴艳军，女，1978年1月6日出生，汉族，住河南省沁阳市。委托诉讼代理人：马艳萍，河南太华律师事务所律师。原审被告：中国人寿保险股份有限公司沁阳支公司��住所地：河南省沁阳市太行路南段。负责人：谷延明，系该公司经理。原审被告：中国人寿保险股份有限公司焦作分公司，住所地：河南省焦作市塔南路469号。负责人：刘国强，系该公司经理。上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称：人寿河南分公司）因与被上诉人吴艳军、原审被告中国人寿保险股份有限公司沁阳支公司（以下简称：人寿沁阳公司）、中国人寿保险股份有限公司焦作分公司（以下简称：人寿焦作公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省沁阳市人民法院（2017）豫0882民初557号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人寿河南分公司的委托诉讼代理人荆纪凤、李力，被上诉人吴艳军的委托诉讼代理人马艳萍到庭参加诉讼。原审被告人寿沁��公司、人寿焦作公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人寿河南分公司上诉请求：撤销一审判决书，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实和理由：一、被上诉人为其丈夫投保时，不履行如实告知义务，××，其丈夫因病死亡时间距离投保时间仅有6个月时间，根据《保险法》16条的相关规定，保险人有权解除合同。二、保险人因工作习惯将“重大过失”写成过失，并不能改变投保人未履行如实告知义务这个根本事实，保险人依法享有合同解除权。三、本案合同主体为人寿河南分公司，人寿沁阳公司的业务推广和代为收取保险费及人寿焦作公司代为发出拒赔通知书，均为接受人寿河南分公司的委托而为，一审法院判定原审被告人寿沁阳公司、人寿焦作公司负连带责任，无事实和法律依据。吴艳军辩称：一、保险公司解除合同的理由是���保人投保时过失未如实告知，保险合同第4条规定以及《保险法》16条的规定均是投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险公司才有权解除合同，保险公司解除合同的理由并不是重大过失，所以，保险公司解除合同的理由不能成立。二、本案保险合同由人寿河南分公司签章，由人寿沁阳公司收费，发出拒赔通知的是人寿焦作公司，保险公司的经营模式是省公司签章授权，下属公司具体办理业务。所以人寿沁阳公司、人寿焦作公司应负连带责任。吴艳军向一审法院起诉请求：一、确认被告的解除合同通知书无效；二、判令被告给付原告保险金10万元整；三、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2016年1月17日，原告在被告人寿沁阳公司为××保险等险种。2016年1月18日，被告人寿河南分公司向原告签发了保险合同。保险合同主要内容为：原告��投保人，卫全体为被保险人。保险期间为2016年1月18日零时起至终身，保险费为每年3710元，交费期限20年，基本保险金额为100000元，对被保险人在保险期间发生被保险人身故，本合同终止，被告按本合同基本保险金额给付身故保险金。保险合同签订后，原告按合同约定向被告人寿河南分公司交纳首期保险费。2016年8月1日，被保险人以突发意识障碍入住沁阳市人民医院神经科，同年8月7日，因病情严重，转河南省人民医院治疗，同年8月11日病故。后原告依照双方签订的保险合同向三被告公司申请理赔。2016年12月16日被告人寿焦作公司作出解除合同通知书、拒绝给付保险金通知书，并送达原告。一审法院认为，投保人吴艳军与中国人寿保险股份有限公司河南分公司之间的保险合同依法成立，为有效合同，当事人均应按照合同的约定履行自己的义务。关于本案争议的焦点：���一）解除合同通知的主体，首先，根据我国现行法律规定，保险公司均为一级法人，下属省、市、县均为分公司，不具备法人资格，故三被告关于其均为法人单位的抗辩于法无据，本院不予采信；其次，根据三被告当庭陈述，其经营模式均是由省分公司对合同签章，而由下属分公司具体办理业务。就本案而言，合同虽由省公司签章，但收费的是沁阳支公司，发出拒赔通知的又是焦作分公司，所以，三被告关于省分公司是合同主体，焦作分公司、沁阳支公司与合同没有关系的抗辩与事实不符，本院不予采信；第三，解除通知无论是焦作分公司所发，还是河南省公司授权所发，均应视为保险人所发，原告关于解除通知不是省分公司所发的主张，理由不能成立，本院不予支持。（二）关于被告解除合同的效力，首先故意与重大过失均为我国保险法规定的法定概念，而过��并不是我国保险法规定的概念，重大过失与过失有着重要的区别。其次，虽然根据《保险法》第十六条第一款规定：投保人有如实告知的义务，但根据本条第二款规定：投保人未履行告知义务，保险人享有法定解除权应当符合两个条件：一是从主观上投保人未告知是故意或重大过失，二是从客观上投保人未告知内容足以影响到保险人是否同意承保或提高费率，二者缺一不可。本案，保险事故发生后，原告向保险人申请理赔时保险人被告焦作分公司于2016年12月16日通知原告“被保险人投保前……，投保时过失未如实告知……”。且不说原告对保险人关于未履行如实告知义务的认定并不同意，仅就保险人的解除通知内容而言，保险人在该通知中，明确认为投保人是因过失未告知，而非因重大过失而未告知。由于保险人依法解除合同的前提为投保人因重大过失而未履行告���义务，那么，即便是投保人真如保险人认为那样未履行告知义务，如果其主观上不是故意或重大过失，保险人仍然不享有解除权，故本案以投保人过失未履行告知义务，保险人不能享有法定解除权，三被告以投保人过失未履行告知义务为由行使法定解除权解除合同于法无据，本院不予采信。（三）关于原告的诉讼请求，原告依据保险合同约定，在保险事故发生后，请求保险人履行赔付义务，于法有据，予以支持。判决：一、确认被告中国人寿保险股份有限公司焦作分公司向原告吴艳军发出的解除保险合同通知书无效。二、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于判决生效后十日内向原告吴艳军理赔卫全体的身故保险金100000元。三、被告中国人寿保险股份有限公司焦作分公司、中国人寿保险股份有限公司沁阳支公司负连带赔偿责任。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务履行。案件受理费2400元，适用简易程序审理减半收取1200元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司、中国人寿保险股份有限公司焦作分公司负担。二审中，双方均未提交新的证据。二审认定的事实与一审认定的事实相同。本院认为，吴艳军与人寿河南分公司之间所签订的保险合同是双方真实意思的表示，合法有效，应当受到法律保护。人寿河南分公司作为提供格式条款的一方，在双方签订合同时，其业务人员并未就免责、限责条款向投保人作明确的说明和特别解释，也没有对被保险人的健康状况××。加之，人寿河南分公司也没有有效证据证明投保人未履行告知义务主观上存在重大过失，故上诉人以被上诉人未履行告知义务为由行使法定解除权解除合同的上诉理由不能成立。本案合同主体为人寿河南分公司，人寿沁阳公司、人寿焦作公司系人寿保险河南省分公司的保险代办机构，并非本案保险合同的保险人，依据合同的相对性，不应承担本案保险责任。一审判决由人寿沁阳公司、人寿焦作公司承担连带责任不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持沁阳市人民法院（2017）豫0882民初557号民事判决第（一）项和第（二）项；二、撤销沁阳市人民法院（2017）豫0882民初557号民事判决第（三）项及案件受理费负担部分；一审案件受理费1200元、二审案件受理费2400元，由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司承担。本判决为终审判决。审判长 刘 乾���判员刘成功审判员 焦红萍二〇一七年八月十七日书记员 郝 聪