广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初1295号原告：中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区莞太路**。法定代表人：冯伯仲，行长。委托代理人：杜基伟、黄明辉，广东金联律师事务所律师。被告：陈淦洪，男，汉族，1962年4月17日出生，住东莞市。被告：叶灿根，男，汉族，1973年8月11日出生，住东莞市。委托代理人：张建军，广东鼎能律师事务所律师。委托代理人：傅爽，广东鼎能律师事务所律师。被告：周兆基，男，汉族，1968年7月28日出生，住东莞市。被告：东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司，，住所地：东莞市常平镇还珠沥村桔园二街**B铺位法定代表人：叶灿根。原告中国银行股份有限公司东莞分行诉被告陈淦洪、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司(以下简称华瑞公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日立案后，依法组成合议庭于2017年7月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人杜基伟，被告叶灿根委托代理人傅爽到庭参加诉讼。被告陈淦洪、周兆基、华瑞公司经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现己审理终结。原告诉称，被告陈淦洪在原告处申请办理了中银信用卡（卡号：62×××13）一张，并于2013年8月1日与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，获得“大额分期”信用额度200000元用于住房装修，期限为24个月；同时约定，合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额还款，被告陈淦洪须向原告支付分期手续费17000元，逾期还款则需按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付透支利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款，被告还应按合同约定承担原告因催收合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。至2015年2月27日，被告陈淦洪中银信用卡（卡号：62×××13）欠款本金（含手续费）、利息、滞纳金合计105232.17元未归还。因此，被告陈淦洪在原告处重新申请办理了卡号62×××81信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，变更还款计划，获得信用额度89000元，期限24个月，手续费率10%；该信用额度于2015年3月13日被用于偿还原中银信用卡（卡号：62×××13）欠款。现被告陈淦洪未按约定按时分期归还卡号62×××81信用卡欠款、支付手续费、产生透支利息及滞纳金，经原告多次催讨，被告陈淦洪拒不履行，因此原告要求被告陈淦洪清偿全部欠款并承担违约责任。被告叶灿根、周兆基、华瑞公司以保证人身份，先后与原告签订了以《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中国银行股份有限公司信用卡个性化分期还款协议》为主合同的两份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》承诺对被告陈淦洪上述债务承担全程连带责任保证，且采用与主合同之约定相同的争议解决方式。为维护原告的合法债权，特提起诉讼，请求判令：1、被告陈淦洪向原告偿还借款本金77238.86元、手续费7723.89元及相应透支利息、滞纳金（透支利息、滞纳金暂计至2016年8月27日分别为162.48元、167.60元，之后的透支利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至欠款实际还清之日止）；2、被告叶灿根、周兆基、华瑞公司对上述债务承担连带清偿责任；3、四被告承担与本案有关的诉讼费用、律师费用。被告叶灿根辩称，本案属于金融借款纠纷，原告不应当收取手续费及滞纳金。被告陈淦洪、周兆基、华瑞公司未在法律规定的期限内向本院提交书面答辩意见，也未提交任何证据。经审理查明，原告与被告陈淦洪是金融借款合同关系，原告与被告叶灿根、周兆基、华瑞公司之间是保证合同关系。于2013年8月1日，以原告为甲方，被告陈淦洪为乙方签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，编号为2013年JDGDE字2893号，合同约定：被告陈淦洪申请开立的中银行信用卡卡号为：62×××13，原告同意授信被告陈淦洪该卡长期信用额度为200000元，额度有效期为24个月，自本协议生效日算起；本合同项下的信用卡长期信用额度用途为被告陈淦洪的个人消费，不得用于国家法律和金融法规明确尽职经营的项目，如股票、证券、股本投资等；原告为被告陈淦洪办理一次性的分期付款。分期金额总额为200000元，分期期限为24个期（一个月为一期）。进行分期处理后，原告从被告陈淦洪信用卡中收取分期手续费。手续费率为8.5%，手续费金额为消费分期的分期金额×手续费率，为17000元，其中消费分期的分期总额必须大于本协议第一条中的信用卡长期信用额度的90%，并小于等于该信用额度。分期期限必须在本协议第一条中约定的额度有效期内。如发生退货或提前还款的情况，手续费不予退还；由华瑞公司提供最高额保证担保，并签订《2013年BDGDE字2893号最高额保证合同》；未按原告要求按时进行信用卡还款，原告有权分别或同时采取下列措施：要求被告陈淦洪限期纠正其违约行为；将被告陈淦洪信用卡已办理的分期付款提前结清，降低信用卡长期信用额度，宣布本同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求保证人对被告陈淦洪本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任、原告认为有必要的其他措施；该合同有原告盖章以及被告陈淦洪签字确认。同日以被告叶灿根、周兆基、华瑞公司为保证人，以原告为债权人签订了一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，编号为2013年BDGDE字2893号，合同约定：本合同之主合同为债权人与债务人陈淦洪之间签署的编号为2013年JDGDE字2893号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所述《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》生效之日起至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同实际发生的债权，构成本合同之主债权。本合同项下所担保债权之最高本金余额为200000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则给予该主债权至本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高额债权额；担保方式为全程连带担保责任保证。主合同项下全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务履行期届满之日起两年。在保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。该合同有原告盖章确认、被告周兆基、叶灿根签字确认以及被告华瑞公司盖章确认。原告主张由于自2015年2月27日被告陈淦洪逾期105232.17元未归还，故向原告申请个性化分期还款，贷款额度89000元用于偿还上述借款，并重新以24个月分期归还，编号为2013年JDGDE字2893号的借款协议已经还清，被告叶灿根在庭审中也确认了上述情况。2015年3月12日，以原告为甲方，被告陈淦洪为乙方签订了《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，编号为0653号，合同约定：确认被告陈淦洪在本协议的欠款金额为89000元；还款期为24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算；手续费为10%；若借款人未按约定期限还款，需按照被告陈淦洪所持信用卡滞纳金收取标准滞纳金。被告陈淦洪在本协议项下首月还款金额为12608.34元。手续费计入首期还款金额一次收取。其余各月还款金额为3708.34元。被告陈淦洪有权提前偿还全部欠款，原告有权不予退还乙方已支付的相关手续费。若被告陈淦洪未按期归还欠款，原告有权分别或同时采取下列措施:要求借款人限期纠正其违约行为、终止本协议，并宣布本协议项下的全部或部分欠款提前到期；全部、部分中止或终止受理被告陈淦洪在其他合同的业务申请，对于尚未发放的其他贷款，全部、部分中止或终止发放；宣布被告陈淦洪在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；全部或部分终止或解除与被告陈淦洪的其他合同；要求被告陈淦洪赔偿因其违约而给甲方造成的损失；有权从被告陈金洪在原告及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账号中直接扣划款项用于清偿本协议项下欠款、行使担保物权、要求保证人承担保证责任、原告认为必要的其他措施。该合同由被告陈金洪捺印签字确认以及原告盖章签字确认。2015年3月12日被告叶灿根、周兆基、华瑞公司与原告签订了一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》编号为0653号，该合同约定：本合同项下所担保债权之最高本金余额为89000元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则给予该主债权至本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高额债权额。保证方式为全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行届满之日起两年。该合同有原告盖章确认、被告周兆基、叶灿根签字确认以及被告华瑞公司及其法定代表人盖章确认。由原告的提供的《信用卡未还款查询》单据显示：截至2016年8月27日，拖欠原告本金77238.86元、拖欠手续费7723.89元、应收利息162.48元、滞纳金167.6元。被告叶灿根主张原告收取的滞纳金缺乏法律依据，收取信用卡的滞纳金规定已取消，即便在庭审中原告称滞纳金已经改为还款违约金，原告与陈淦洪并没有签订还款违约金的协议，且该协议的计算方式与滞纳金的计算不同。以上事实，有原告提交的证据信用卡未还款查询、信用卡流水、大额分期业务申请表、大额分期业务借款协议书、大额分期最高额保证合同、信用卡申请表、借款借据、分期还款协议、最高额保证合同，以及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告陈淦洪、周兆基、华瑞公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告陈淦洪是借款关系，原告于2013年8月1日于原告处签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，向原告借款20万元，后由于被告陈淦洪未能按时还款，于2015年3月12日再次在原告签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，向原告借款89000元，分24期偿还，用于还清上述借款200000元剩余的欠款，重新订立了新的借款关系，为此被告叶灿根、周兆基、华瑞公司为被告提供了担保。由于被告陈淦洪未能按期偿还到期债务，截至2016年8月27日，被告拖欠原告本金77238.86元、手续费7723.89元、应收利息162.45元，本院予以确认。关于滞纳金，被告叶灿根主张原告收取的滞纳金缺乏法律依据，本院认为根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原告诉请2016年12月31日前的滞纳金，合法有据，本院予以认定，手续滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，计算至2016年12月31日止。关于律师费。原告主张根据与被告陈金洪双方签订的第一份借款合同的中的条款“甲方（即原告）认为必要的其他措施”以及保证合同中的约定被担保的最高债权额约定担保对律师费用承担担保责任，但庭审中原告明确案涉的律师费没有实际发生，故原告请求被告支付律师费没有事实依据，本院不予支持。关于保证责任，根据双方签订的保证合同约定被告叶灿根、周兆基、华瑞公司为借款连带责任保证，原告主张保证人在本院认定的陈淦洪的上述债务范围内承担保证责任，没有超过合同约定的担保范围，合法有据，保证人应对借款在保证担保范围内承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈淦洪应于本判决发生效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金77238.86元、手续费7723.89元及利息、滞纳金（截至2016年8月27日尚欠利息162.45元、滞纳金167.6元;后续利息按日利率万分之五计算，计至欠款实际清偿之日止；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，计算至2016年12月31日止）。二、被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司对上述第一判项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1932.32元，由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  方敬萍人民陪审员  毛俊凯人民陪审员  袁影霞二〇一七年八月十七日书 记 员  柯聪聪附页（文书引用的法律条文）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十七条保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。