苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初5505号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：万镇，江苏丁晓农律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑冬冬，江苏丁晓农律师事务所实习律师。被告：黄培忠，男。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安公司)与被告黄培忠保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年6月28日立案受理后，依法由代理审判员刘戈适用简易程序，于2017年8月9日公开开庭进行了审理，原告平安公司的委托诉讼代理人万镇、郑冬冬到庭参加诉讼，被告黄中平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：请求判令被告黄培忠向原告支付理赔款121679.39元及合同违约金（以代偿款121679.39元为本金，自2016年11月21日起按照每日1‰的利率计算至被告实际付清款项之日止）、保费7621.69元，并承担本案诉讼费用。其事实与理由：2015年12月1日，被告黄培忠向案外人东亚银行（中国）有限公司申请贷款15万元，为担保贷款能够如期归还，被告黄培忠向原告投保了信用保证保险，原告在被告黄培忠未能按时返还借款本息时向债权人东亚银行（中国）有限公司先行理赔。后被告黄培忠未能如期还款，原告即向债权人代偿了借款本息，故有权向被告黄培忠追偿欠款及合同违约金，并有权向被告刘德全主张结欠的保费，故原告诉讼来院。被告黄培忠未作答辩。本案经审理认定如下事实：2015年12月1日，由被告黄培忠署名并捺印的保险单（保单号14594062600002762852）确认黄培忠向原告平安公司投保了个人贷款保证保险，被保险人为债权人东亚银行（中国）有限公司，保险标的为借款本息178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人每月按时交付保费，保费为2100元/月；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日起开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年12月1日，被告黄培忠向案外人东亚银行（中国）有限公司提交《个人无抵押消费贷款申请表》，向债权人申请贷款15万元用于生活消费，利率为6.65%，贷款期限36个月，申请书的附件中对贷款利率、罚息等事项均作出约定。同日,被告黄培芳向债权人东亚银行（中国）有限公司提交《个人无抵押消费贷款提款通知书》，要求东亚银行（中国）有限公司与2015年12月1日前将借款15万元支付至黄培忠个人银行存款账户。由被告黄培忠于2015年12月1日署名并捺印的《36期产品费率表》确认贷款人为东亚银行、贷款期限为36个月、平安保险费率1.4%、贷款额度为15万元的事实，黄培忠承诺每月还款总额为6707.6元，应向平安公司支付的保费为2100元/月。2016年11月20日，案外人东亚银行（中国）有限公司向原告平安公司出具代偿债务确认书，确认平安公司于2016年11月20日依照单号为14594062600002762852的个人消费信贷保证保险为债务人黄培忠代偿借款本息121679.39元。庭审中，原告平安公司确认由其承保、被告黄培忠投保的保险合同自贷款发放日2015年12月1日开始成立，原告代偿借款本息的时间为2016年11月20日，截至代偿之日止，被告黄培忠尚欠保费7621.69元未付（2100/月×3个月+2100/30×20日-78.31元）。经询问，原告平安公司称其因被告黄培忠违约导致的合同损失主要为代偿款项因资金占用所产生的利息损失与为提起诉讼而支出的律师费用，并认可保险单中未对律师费损失赔偿责任承担主体作出约定的事实。以上事实，由个人贷款保证保险保险单、《个人无抵押消费贷款申请表》、《个人无抵押消费贷款提款通知书》、《36期产品费率表》、代偿债务确认书以及当事人庭审陈述等证据附卷佐证，本院予以确认。本院认为：保证保险作为财产保险的一种，指债务人向保险人投保，当债权人即被保险人因债务人不履行债务而遭受损失时由保险人负赔偿责任的保险。在保证保险法律关系中，借款合同的债务人为投保人、债权人为被保险人、投保人的信用风险为保险标的，保证保险系保障债权人在债权合法有效存在时因债务人不履行债务所遭受的损失得到补偿。本案中，被告黄培忠于2015年12月1日向东亚银行（中国）有限公司提交的《个人无抵押消费贷款申请表》申请贷款15万元，被告黄培忠提交的《个人贷款保证保险保险单》已经确认原告与被告黄培忠的保证保险合同法律关系成立，故被告黄培忠即负有缴纳保费的义务，因被告黄培忠始终未能按期偿还借款，已构成保证保险赔付成就的条件。故原告平安公司依据被告黄培忠投保的小额保证保险向案外人赔付保险金，赔偿金额包括截至赔付之日止的借款本金、利息、罚息计121679.39元，符合合同约定，因此原告于2016年11月20日向案外人东亚银行（中国）有限公司支付保险赔偿金121679.39元后，即取得向债务人黄培忠追偿的民事权利。在保险合同有效期内，被告黄培忠负有向原告支付保费的义务，经原告平安公司确认被告黄培忠尚欠保费7621.69元未付，被告黄培忠亦未到庭提出抗辩并举证予以证实，因此本院对原告主张的被告黄培忠结欠保费7621.69元的事实予以认定，原告要求被告黄培忠支付结欠保费，具有事实与法律依据，本院予以支持。依据《个人贷款保证保险保险单》约定，违约方应向另一方赔偿合同约定的违约金，故原告有权在被告黄培忠出现违约事由下向被告黄培忠主张合同违约金，合同损失赔偿应当相当于因违约所造成的损失，不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。故对于合同违约金的计算方法，本院依法酌定以代偿款为本金，自代偿之次日起按照年利率24%计算至被告实际付清款项之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，缺席判决如下：被告黄培忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费7621.69元、保险理赔款121679.39元及合同违约金（以代偿款121679.39元为本金，自2016年11月21日起按照年利率24%计算至被告付清款项之日止）。被告黄培忠如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3348元，减半收取计1674元，由被告黄培忠负担，上述款项已由原告预交，本院不再退还，被告黄培忠应于履行本判决时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行营业部，账号：10×××76。代理审判员 刘 戈二〇一七年八月三十日书 记 员 范梦菲附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。