云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2301民初1958号原告：徐媛媛，女，1987年10月13日生，住云南省禄丰县。委托诉讼代理人：罗云花，云南小葵花律师事务所律师（特别授权）。被告:徐云云，女，1989年10月5日生，现住云南省楚雄市。委托诉讼代理人：徐亚云，女，1994年9月3日生，住云南省楚雄市，系被告徐云云的妹妹（特别授权）。被告:王正明，男，1985年9月29日生，住云南省牟定县。原告徐媛媛诉被告徐云云、王正明民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月24日受理后，依法适用普通程序，于2020年1月31日公开开庭进行了审理。原告徐媛媛的委托诉讼代理人罗云花，被告徐云云的委托诉讼代理人徐亚云到庭参加诉讼，被告王正明经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。因案情需要，经本院院长批准，延长审限六个月。本案现已审理终结。原告徐媛媛向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告徐云云、王正明连带偿还原告徐媛媛借款本金356500.88元，并以借款356500.88元为基数按年息10%的标准支付原告自2019年5月1日起至借款全部还清之日止的利息（计算至起诉日为2344.11元）；2.本案诉讼费由被告徐云云、王正明承担。事实和理由：原告徐媛媛与被告徐云云系表姐妹关系。被告徐云云与被告王正明系男女朋友关系，被告徐云云与王正明共同合伙经营楚雄开发区恒远建材经营部，因在经营过程中资金不足，自2016年起被告徐云云、王正明就向原告徐媛媛借款及借信用卡、花呗、借呗使用，其中信用卡5张、华夏银行易达金卡1张，共计6张卡，自2016年起上述信用卡就由二被告实际使用。之前二被告都能按时归还信用卡，到2018年下半年二被告就时有逾期归还的行为。为了明确二被告的还款义务，原、被告双方于2018年签订《借款协议》，明确了原告将现金及6张信用卡、花呗、借呗等出借给二被告用于店铺经营周转的事实及二被告由于生意亏本，无力归还己经消费的信用卡，自2018年年底起出借给被告使用的信用卡、花呗、借呗都是由原告自己还款，截止到2019年4月26日原告替二被告归还了145800元，尚欠172700.88元未还。2019年4月26日双方对二被告向原告的借款进行了结算，并签订了《借款结算单》,确认被告徐云云、王正明自2016年已使用原告信用卡和现金等方式向原告徐媛媛借款356500.88元，自2019年4月30日起二被告对原告的借款356500.88元按年息10%的标准向原告支付借款利息至款项还清之日。《借款结算单》签订后，二被告仍未归还借款。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法判决。被告徐云云辩称，原告起诉的是事实，被告徐云云同意与被告王正明共同归还原告借款，只是现在没有能力偿还，请求法院判决处理。被告王正明未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告徐媛媛为证明自己的诉讼主张及所依据的事实和理由，向本院提交以下证据：1.被告徐云云、王正明身份证复印件；2.借款协议；3.借条；4.原告的建设银行卡交易明细；5.微信、短信截图；6.借款结算清单。被告徐云云针对其辩解，未向本院提交证据。被告王正明未到庭应诉亦未提交证据。本院认为，原告徐媛媛提交的证据，证明了被告徐云云、王正明以微信转账及借用原告徐媛媛的信用卡、花呗、借呗等方式向原告借款，之后原告代二被告归还了信用卡消费、花呗、借呗的欠款，双方对所借款进行结算后，二被告出具借条，明确借款金额的事实，本院予以采信。根据庭审调查和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：原告徐媛媛与被告徐云云系表姐妹关系。自2016年起，被告徐云云与被告王正明因合伙经营建材资金不足，以微信转账及借用原告徐云云的信用卡、花呗、借呗消费使用等方式向原告徐云云借款。2018年11月30日，原、被告签订《借款协议》，约定：原告提供现金32000元及6张信用卡（分别为：中国邮政储蓄银行信用卡1张，卡号：62×××31、中国建设银行信用卡1张，卡号：62×××32、中国民生银行信用卡1张，卡号：42×××10、中国银行信用卡1张，卡号：62×××01、中国平安银行信用卡1张，卡号：62×××49、华夏银行易达金卡1张，卡号：62×××23，总额371000元以及借呗32000元等出借给二被告用于店铺经营周转使用，二被告应当严格按照中国人民银行关于使用信用卡的相关规定使用。借款期限约定为：现金32000元于2018年12月15日前还清；平安银行信用卡于2019年6月30日前还清额度及利息并交还原告，华夏银行易达金卡于2020年6月30日前还清额度及利息并交还原告，中国银行信用卡于2019年9月30日前还清额度及利息并交还原告，其余银行信用卡均于2019年12月30日前还清额度及利息并交还原告。借呗32000元于2019年6月30日前还清额度。同日，二被告向原告出具了借款32000现金及转账17000元的借条各1张。2019年1月18日二被告向原告出具了信用卡借款25000元的借条。2019年2月1日二被告向原告出具了信用卡借款27000元的借条。2019年3月1日二被告向原告出具了信用卡借款24000元的借条。2019年4月1日被告徐云云向原告出具了信用卡借款22800元的借条。2019年4月26日被告徐云云向原告出具了信用卡借款18200元的借条。2019年4月28日，原告与二被告签订借款结算单，对双方之间的借款情况进行了结算，明确二被告自2016年起以使用原告信用卡和微信转账等方式向原告借款共计356500.88元，双方约定自2019年4月30日起，二被告对所借款按年息10%向原告支付利息至借款全部还清之日止。另外，庭审中，经核对双方的转账往来款明细，原告将原诉的借款金额356500.88元变更为350500.88元。本院认为，根据原告提交的证据，即借款合同、银行账户交易明细、信用卡账户账单及信用卡还款情况以及借款情况的结算能够相互印证并形成有效的证据链，故本院认定，二被告向原告以微信转账及借用原告的信用卡、花呗、借呗使用的方式向原告借款后未按时还款，原告代被告归还了部分欠款，双方对账后，二被告出具了借款结算书，明确差欠原告356500.88元借款的事实客观存在。庭审中，经核对双方的转账往来款明细，原告将原诉的借款金额356500.88元变更为350500.88元，关于借款金额，本院按原告变更的诉请金额予以支持。虽然二被告向原告借用信用卡使用的行为违反中国人民银行《银行卡管理办法》中“关于银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，但《银行卡管理办法》系部门规章，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法（一）第四条“实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常务委员会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据”的规定，本院认定双方之间的借贷关系成立并有效。双方虽未明确约定还款期限，但因原告已代二被告归还了差欠的款项，故二被告应向原告归还借款350500.88元，对原告请求被告归还借款本金350500.88元的诉请，本院予以支持；关于原告请求二被告承担自2019年5月1日起，按年利率10%标准计算至借款还清款项之日止的利息的诉请，因当事人之间有约定，且不违反法律规定，故本院予以支持。被告王正明经本院公告传唤拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐云云、王正明共同归还原告徐媛媛借款本金350500.88元；二、被告徐云云、王正明共同支付原告徐媛媛自2019年5月1日起，以350500.88元为基数，按年利率10%计算至借款还清款项之日止的利息。案件受理费6682元，由原告徐媛媛负担134元（已交），由被告徐云云、王正明共同负担6548元（未交）。公告费600元，由被告徐云云、王正明共同负担（未交）。上述应由被告徐云云、王正明交纳的执行款，限于本判决生效之日起十五日内付清（款交本院）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  杜元梅人民陪审员  陈开凤人民陪审员  武 荣二〇二〇年七月十日书 记 员  白 丽