贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2301民初2617号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司蓝天小微支行（原贵州兴义农村商业银行股份有限公司城南支行），住所地贵州省兴义市桔山办花园村（蓝天花园）。负责人：陈贵华，系该支行行长。委托诉讼代理人：余顺斌，贵州创鸿律师事务所律师，特别授权代理。被告：石冲，男，1981年10月4日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。被告：宋仕章（曾用名宋世章），男，1944年1月15日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。被告：雷兰芬，女，1948年3月26日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。贵州兴义农村商业银行股份有限公司蓝天小微支行（以下简称农商行蓝天小微支行）与石冲、宋仕章、雷兰芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行蓝天小微支行的委托诉讼代理人余顺斌到庭参加诉讼，石冲、宋仕章、雷兰芬经本院于2017年6月7日在贵州民族报第A3版公告传唤，公告期届满后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行蓝天小微支行向本院提出诉讼请求：1、依法责令被告共同向原告偿还借款本金、利息及罚息总计259758.83元（截至2017年3月31日欠借款本金199975.65元，利息、罚息59783.18元），从2017年4月1日起，259758.83元及��产生的利息、复息和罚息均按现行贷款利率基础上加收50%的利率即月利率13.58‰执行至清偿之日止；2、依法责令宋仕章、雷兰芬对石冲上述债务承担连带清偿责任；3、确认抵押登记合法有效，原告有权申请执行抵押物并享有优先受偿权；4、由被告方承担本案诉讼相关费用。事实及理由：石冲于2014年12月08日向农商行蓝天小微支行（原农商行城南支行）申请贷款200000元，用于购买山羊饲料。经原告审批同意后，双方于2014年12月12日签订了《个人借款合同》，并与宋仕章、雷兰芬签订了《抵押合同》。当日原告向石冲发放贷款200000元，期限为1年（即从2014年12月12日至2015年12月11日），按季结息，到期还本，月利率为9.0533‰，宋仕章、雷兰芬用位于贵州省兴义市柯沙路39号（公路局宿舍）房产做抵押担保，并办理了房产抵押登记；被告从2015年6月起未按期结息，截止2017年8月22日被告尚欠借款本金199975.65元、正常利息10501.83元、罚息55946.36元、复利10154.59元。该笔贷款已逾期，原告多次联系被告归还本息未果，为维护原告合法权益，特向法院起诉。石冲、宋仕章、雷兰芬未到庭，也未提交书面答辩。经本院审理认定事实如下：宋仕章与雷兰芬于2012年1月19日办理了结婚登记手续。2014年12月12日，农商行蓝天小微支行与石冲签订了《个人借款合同》，约定：借款金额200000元，借款用途为购买山羊饲料，借款期限为12个月，借款利率为固定利率月利率9.0533‰，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%，按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，等额本息还款；借款到期前，对未按时还清的利息按约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计算利息和复利。2014年12月12日宋仕章、雷兰芬与农商行蓝天小微支行签订了《抵押合同》，宋仕章、雷兰芬用位于贵州省××××号房屋（房屋所有权证号：兴房权证州直字第××号，所有权人宋世章，建筑面积110.78㎡）作为该笔贷款的抵押物，抵押担保范围包括债权本金200000元及利息等。并办理了抵押登记手续，他项权证登记的债权数额为200000元。同日农商行蓝天小微支行向石冲发放了贷款，借款借据上记载借款期限为2014年12月12日至2015年12月11日。后被告仅偿还了2015年6月21日前的利息，此后就未再支付利息，也未按期偿还借款本金。截止到期日2015年12月11日被告尚欠借款本金200000元、正常利息10501.83元、复利135.73元。2016年11月19偿还借款本金24.33元，2016年12月21日偿还借款本金0.02元。2015年12月25日原告向宋仕章、雷兰芬发送催收通知书，该催收通知书上记载：上述借款已于2015年12月11日到期，现限你及保证方于2015年12月31日之前归还贷款本息，请及时筹措资金。该通知书上宋仕章、雷兰芬签字栏内记载：宋仕章、雷兰芬在贷款催收通知书上签字，以上通知已于2015年12月25日收悉，我将积极履行保证职责，承担保证连带偿还责任。后被告未再还款。原告催要未果，向本院起诉，要求按以上诉求处理。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原、被告签订的个人借款合同及抵押合同，并未违反法律、法规的强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合同有效。合同签订后，原告按照约定发放了贷款，石冲应当按照约定向原告履行还款义务。被告未按���支付利息，贷款到期后也没有偿还借款本金，违反合同约定，构成违约，石冲应当向原告偿还借款本息。原、被告在合同中约定：借款利率为固定利率月利率9.0533‰，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%；借款到期前，对未按时还清的利息按贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计算利息和复利。而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故借款到期后石冲应当以尚欠的借款本金和借款期限内的正常利息为基数按罚息利率向原告支付罚息和复利。截止到期日2015年12月11日被告尚欠借款本金200000元、正常利息10501.83元、复利135.73元。2015年12月12日至2016年11月19日期间的利息为31143.47元（借款本金200000元×月利率13.58‰÷30天×344天）、复利1635.32元（尚欠的正常利息10501.83元×月利率13.58‰÷30天×344天）。2016年11月19偿还借款本金24.33元，2016年11月20日至2016年12月21日期间的利息为2896.71元（借款本金199975.67元×月利率13.58‰÷30天×32天）、复利152.12元（尚欠的正常利息10501.83元×月利率13.58‰÷30天×32天）。2016年12月21日偿还借款本金0.02元。2016年12月21日至2017年8月22日期间的利息为22087.44元（借款本金199975.65元×月利率13.58‰÷30天×244天）、复利1159.93元（尚欠的正常利息10501.83元×月利率13.58‰÷30天×244天）。截止2017年8月22日尚欠借款本金199975.65元、正常利息10501.83元、罚息56127.62元、复利3083.37元。石冲应偿还给原告。原告与雷兰芬、宋仕章在合同中明确约定用位于贵州省××××号房屋（房屋所有权证号：兴房权证州直字第××号，所有权人宋世章，建筑面积110.78㎡，他项权证号：市房他证兴字第××号）作为石冲该笔贷款的抵押物，抵押担保范围包括债权本金200000元及利息等。双方为该房屋办理了抵押登记手续，他项权证登记的债权数额为200000元。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第六十一条规定：抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。故石冲不按期还款，宋仕章、雷兰芬承担抵押担保责任，原告对宋仕章、雷兰芬提供的该抵押物拍卖、变卖所得价款在200000元内享有优先受偿权。宋仕章、雷兰芬承担抵押担保责任后，有权向石冲追偿。2015年12月25日宋仕章、雷兰芬在贷款催收通知书上签字，该催收通知书上记载：以上通知已于2015年12月25日收悉，我将积极履行保证职责，承担保证连带偿还责任。双方���未约定保证期限，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债权履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告未在该通知书上记载的宽限期2015年12月31日起六个月内向宋仕章、雷兰芬主张权利，故宋仕章、雷兰芬的保证责任已经免除。故对于原告以宋仕章、雷兰芬于2015年12月25日在贷款催收通知书上签字为由要求宋仕章、雷兰芬承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、��三十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第六十一条的规定，判决如下：一、由石冲在本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司蓝天小微支行截止2017年8月22日尚欠借款本金199975.65元、正常利息10501.83元、罚息56127.63元、复利3083.37元；并以210477.48元为基数，按月利率13.58‰支付2017年8月23日起至本判决确定的履行期限届满之日止的罚息和复利。二、如石冲不按上述期限还款，宋仕章、雷兰芬承担抵押担保责任，贵州兴义农村商业银行股份有限公司蓝天小微支行对宋仕章、雷兰芬用于抵押并登记的位于贵州省××××号房屋（房屋所有权证号：兴房权证州直字第××号，所有权人宋世章，建筑面积110.78㎡，他项权证号：市房他证兴字第××号）拍卖、变卖所得价款在200000元内享有优先受偿权；三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司蓝天小微支行的其余诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5196元，公告费600元，共计5796元，由石冲、宋仕章、雷兰芬共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。审 判 长 邢  成  进人民陪审员 刘  建  英人民陪审员 李  忠  华二〇一七年八月三十日书 记 员 ���班永田