广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0703民初1482号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行，住所地钦州市永福西大街50号。负责人：骆梦曼，该分行行长。委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄晓莉，广西华际律师事务所实习律师。被告：陈锦，男，1980年12月23日出生，汉族，钦州市人，住钦州市钦南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行（以下简称邮政储蓄银行钦州分行）与被告陈锦金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月14日受理后，依法适用简易程序，于2017年8月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张振龙到庭参加诉讼，被告陈锦经本院送达开庭传票无正当理由拒不当庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行钦州分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告于2013年3月24日签订的、编号为4599943Q2130××××9342的《个人额度借款合同》；2.判决被告陈锦偿还原告借款本金416,931.69元及利息22,284.22元，合计439,215.91元（利息已计至2017年5月24日，以后按借款合同约定利率另计至借款本息还清之日止）；3.判决被告陈锦赔偿原告律师代理费35,137元；4.判决原告对抵押物（即权属被告陈锦所有的位于南宁市房屋一套，房产证号：邕房权证字第××，建筑面积138.31平方米；房屋他项权证编号：邕房他证字第××号）协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5.判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年3月24日，原告与被告陈锦签订一份《个人额度借款合同》（以下简称“合同”），合同编号为4599943Q2130××××9342，合同有效期间为156个月即自2013年3月26日至2026年3月26日。期间内只要被告陈锦未偿还的借款本金金额不超过借款额度，被告陈锦可以连续申请借款，而不论借款的次数和每次借款的金额。被告陈锦未按时还清本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收罚息和复利，且原告有权宣布全部贷款提前到期，被告陈锦应当立即全部清偿所欠的借款本息（合同第12、13条），原告为实现债权而支出的包含律师费在内的一切费用由被告承担（合同第15条）。同日，原告与被告陈锦签订一份《个人最高额担保合同》，约定被告陈锦以其自有的位于南宁市房屋一套（房屋证号：邕房权证字第××，建筑面积138.31平方米）为自己与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，担保总价值为470,000元。担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权的全部费用。同年4月1日双方共同到房产管理部门办理了抵押物登记手续，原告领取了证号为邕房他证字第××号的房屋他项权证。2013年4月3日，被告陈锦支用额度借款470,000元，借款期限自2013年4月3日起到2023年4月3日止，借款年利率8.515%，借款用途为用于个人住房装修，还款方式为等额本息还款法，每月偿还一期，除最后一期本息金额合计为5832.44元之外，其它每期本息金额合计均为5831.10元。该笔借款被告陈锦未能按还款计划表归还本息，截止2017年5月24日尚欠本金352,468.81元及利息18,937.65元未归还。2015年7月14日，被告陈锦支用额度借款70,000元，借款期限自2015年7月14日起到2025年7月14日止，借款年利率为7.02%，借款用途为用于购买家具，还款方式为等额本息还款法，每月偿还一期，除第一期本息金额合计为827.13元之外，其它每期本息金额合计均为813.48元，该笔借款被告陈锦未能按还款计划表归还本息，截止2017年5月24日尚欠本金64,462.88元及利息3346.57元未归还。2017年1月22日，原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定原告委托广西华际律师事务所代理的抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付。截止2017年5月24日，被告陈锦尚欠原告的借款本金及利息，按此上述费率计算原告全部回收贷款本息后需支付广西华际律师事务所代理费35,137元。被告陈锦未按照双方签订的合同履行还款付息之义务，拖延偿还原告借款本金及利息，其行为构成违约，为此原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。被告陈锦不作答辩，也没有向本院提交证据。原告邮政储蓄银行钦州分行围绕诉讼请求依法提交了《贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房地产价值确认书、房屋所有权证、房屋他项权证、借款支用单、借据、还款计划表、账户余额表、还款流水单、《风险代理合同》等证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告陈锦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据经本院审查核实，内容真实、来源合法、对本案待证事实具有证明力，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年3月24日，原告邮政储蓄银行钦州分行与被告陈锦签订《个人额度借款合同》（合同编号：4599943Q130××××9342）。合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度470,000元，借款额度存效期为156个月，即自2013年3月26日至2026年3月26日，额度存续期内的一定期限，原告可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；在额度存续期内，被告发生下列情况之一，原告有权终止对被告的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款：1.额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……；被告方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利等合同内容。同日，被告陈锦与原告邮政储蓄银行钦州分行签订《个人最高额担保合同》（合同编号：4599943Q313031247143）合同约定：为保障担保权人主债权的实现，自愿为陈锦与担保权人签订的编号为4599943Q2130××××9342的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，抵押物为被告陈锦自有的位于南宁市房产（房产证号：邕房权证字第××号，建筑面积138.31平方米）；抵押人以抵押物的全部价值担保抵押权人的如下债权：债务人于借款额度存续期内，即2013年3月26日至2026年3月26日之间支用但尚未结清的最高不超过470,000元的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告与被告在房产部门办理了房产抵押登记手续，原告取得了房屋他项权证（房屋他项权证号：邕房他证字第××号）。2013年4月3日，原告邮政储蓄银行钦州分行向被告陈锦发放借款470,000元，借款用途为个人住房装修，借款期限自2013年4月3日至2023年4月3日，年利率为8.515%，还款方式为等额本息还款法。被告陈锦借款后，于2013年5月3日开始还款，截至2017年5月24日，被告陈锦尚欠原告邮政储蓄银行钦州分行借款本金352,468.81元，利息18,937.65元。2015年7月14日，被告陈锦向原告申请支用额度借款70,000元，同日，原告邮政储蓄银行钦州分行向被告陈锦发放借款70,000元，借款用途为购买家具，借款期限自2015年7月14日至2025年7月14日，年利率为7.02%，还款方式为等额本息还款法。截至2017年5月24日，被告陈锦尚欠原告邮政储蓄银行钦州分行借款本金64,462.88元，利息3346.57元。本院认为，原告与被告陈锦签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性的规定，合法有效。原告按约发放了贷款，被告陈锦未按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告有权依照合同约定解除合同并提前收回贷款本息，因此，原告请求解除与被告陈锦于2013年3月24日签订的编号为4599943Q2130××××9342的《个人额度借款合同》及请求被告陈锦偿还剩余本金416931.69元及利息22284.22元（利息计至2017年5月24日，以后按借款合同约定的利率延计），本院予以支持。根据《个人最高额担保合同》约定，被告陈锦自愿以其自有的位于南宁市的房屋（房屋产权证号：邕房权证字第××号、建筑面积138.31平方米；房屋他项权证号：邕房他证字第××号）为上述贷款提供抵押担保，双方已就抵押物办理了抵押登记手续，原告取得了该抵押物的他项权证，抵押权依法设立，原告请求对抵押物即登记在被告陈锦名下的位于南宁市房屋协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。原告请求被告陈锦赔偿律师代理费35137元，由于原告与广西华际律师事务所签订的合同为风险代理合同，合同约定“在乙方代理诉讼及申请强制执行期间，甲方不向乙方支付任何代理费”，“甲方以每次回收货币资金进账金额为基数，按所收得款项最高不超过8%的比例向乙方支付代理费”，因此该代理费支付以回收货币资金进账金额为前提，费用尚未实际发生，且具体费用不确定，因此对于原告请求被告陈锦赔偿律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行与被告陈锦于2013年3月24日签订的编号为4599943Q213032449342的《个人额度借款合同》；二、被告陈锦偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行借款本金416931.69元及利息22284.22元（利息已计至2017年5月24日），并支付自2017年5月25日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息（按借款合同的约定计算）；三、被告陈锦届时不履行本判决第二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行对被告陈锦用于抵押的位于南宁市房屋（房屋产权证号：邕房权证字第××号、建筑面积138.31平方米；房屋他项权证号：邕房他证字第××号）以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8416元，减半收取4208元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行负担312元，由被告陈锦负担3896元。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审判员  李丽峰二〇一七年八月一日书记员  方耿业附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。