广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0402民初628号原告：平安银行股份有限公司珠海分行。住所：珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）292号、294号商铺，288号8-9层。负责人：罗敏，行长。委托代理人：彭峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：李丽珍，女，汉族，1966年9月15日出生，身份证住址：广东省遂溪县。被告：罗美，男，汉族，1965年8月27日出生，身份证住址：广东省遂溪县。原告平安银行股份有限公司珠海分行诉被告李丽珍、罗美金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭峰到庭参加诉讼，两被告经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月8日被告李丽珍与原告签订了《个人信用贷款合同》【平银（珠海）个信贷字（2013）第RL20130808000484号】。约定：被告李丽珍向原告贷款125000元用于装修，贷款期限36个月，执行固定月利率1.69%。原告于2013年8月8日向被告李丽珍发放贷款金额人民币155000元，贷款到期日为2016年8月8日。但发放贷款后，被告李丽珍自2016年2月8日开始多次逾期，原告多次催款但被告李丽珍拒不还款，截止2016年11月10日，拖欠本息合计人民币34549.4元（计至2016年11月10日，逾期本金人民币28327.9元，逾期利息5689.07元，复利人民币532.43元）。根据《个人信用贷款合同》第五条等相关规定，被告李丽珍未按时足额还款，已构成违约，原告有权根据法律法规及合同约定，要求被告李丽珍偿还所有本金及利息、罚息、复利。两被告为夫妻关系，以上债务属于婚姻存续期间夫妻共同债务，根据《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第24条规定，被告罗美应承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，现依法提起民事诉讼，请求判令：一、被告李丽珍偿还原告借款本息合计人民币34549.4元（计至2016年11月10日，逾期本金人民币28327.9元，逾期利息5689.07元，复利人民币532.43元）；二、被告李丽珍支付原告自2016年11月11日起至清偿之日止的利息（按《个人信用贷款合同》约定计收利息，按照执行利率上浮50%计收罚息、复利）；三、本案诉讼费用由被告李丽珍承担；四、被告罗美对第一至第三项诉讼请求承担连带清偿责任。在庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中的逾期利息5689.07元包含利息3792.71元、罚息1896.36元，复利532.43元包含利息复利354.95元、罚息复利177.48元。原告为其诉称提供如下证据：1.《个人信用贷款合同》；2.《个人贷款出账凭证》；3.《贷款余额表》、《还款记录表》；4.《法律催缴函》、《催收记录》。两被告未提供答辩意见和证据。经审理查明：2013年8月8日，原告（贷款人）与被告李丽珍（借款人）签订编号为平银（珠海）个信贷字（2013）第RL20130808000484号的《个人信用贷款合同》。该合同约定：借款人向贷款人贷款125000元用于装修，贷款期限36个月，贷款执行固定月利率1.69%；实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；还款方式为按月等额还本付息；借款人拖欠本金或利息、费用即构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告于2013年8月8日向被告李丽珍发放贷款人民币125000元，《个人贷款出账凭证》载明贷款期限为36个月，自2013年8月8日起至2016年8月8日止。上述贷款发放后，被告未按照《个人信用贷款合同》和《个人贷款出账凭证》约定的期限还款，自2016年2月8日开始被告逾期还款。截至2016年11月10日，被告尚欠贷款本金28327.9元、利息3792.71元、罚息1896.36元、利息复利354.95元、罚息复利177.48元，合计拖欠34549.4元。经原告催收，被告未足额清偿，原告遂诉至本院。另查明：两被告于1987年8月28日登记结婚。本院认为：原、被告签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，原、被告之间的借款合同关系成立并发生法律效力，双方均应依约履行。原告已依约向被告发放贷款，贷款到期后被告李丽珍未按期偿还贷款本息。原告主张截至2016年11月10日被告李丽珍拖欠原告贷款本金28327.9元、利息3792.71元、罚息1896.36元、利息复利354.95元、罚息复利177.48元，被告对此未提出异议，本院对该事实予以确认。根据合同约定被告李丽珍逾期还款已构成违约，故本院对原告要求被告李丽珍偿还尚欠贷款本金28327.9元和计至2016年11月10日的利息3792.71元、罚息1896.36元、利息复利354.95元的诉讼请求予以支持。《个人信用贷款合同》约定：“借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”，由于该条款中“不能按时支付的利息”属约定不明，且再针对罚息计收复利其违约金标准过高，故本院对原告要求被告支付罚息复利177.48元的诉讼请求不予支持。同时，被告李丽珍还应向原告支付自2016年11月11日起至全部贷款本息付清之日止以本金28327.9元为基数，按月利率2.535%（按照合同约定的月利率1.69%加收50%）计算的罚息，以及以未付利息3792.71元为基数，按月利率2.535%计算的复利。两被告系夫妻关系，被告李丽珍上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”的规定，发生在婚姻关系存续期内的债务，一般按夫妻共同债务处理，因此，被告李丽珍尚欠原告的贷款本息应认定为两被告夫妻共同债务，两被告应对该笔贷款的本金余额、利息及费用共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李丽珍、罗美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还尚欠借款本金人民币28327.9元并支付截至2016年11月10日的利息人民币3792.71元、罚息人民币1896.36元、利息复利人民币354.95元；二、被告李丽珍、罗美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付自2016年11月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金人民币28327.9元为基数，复利以欠付的利息人民币3792.71元为基数，利率均为月利率2.535%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币664元，由原告平安银行股份有限公司珠海分行负担人民币3元，由被告李丽珍、罗美负担人民币661元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  胡 莉人民陪审员  黄玉枝人民陪审员  张雅红二〇一七年八月三十一日书 记 员  刘晓萍周晶