福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0303民初2231号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街**。 主要负责人：林东鑫，该行行长。 委托诉讼代理人：陈为国，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：徐领航，福建众益律师事务所执业律师。 被告：林惠萍，女，1966年9月9日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李珍贵，男,1965年7月1日出生，汉族，江苏省南京市号。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储银行涵江支行）与被告林惠萍、被告李珍贵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行涵江支行的委托诉讼代理人徐领航到庭参加诉讼，被告林惠萍、李珍贵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.林惠萍、李珍贵共同偿还邮储银行涵江支行借款本金576068.68元，并支付该款自2017年2月26日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息、复利；2.邮储银行涵江支行支出的律师费1万元由林惠萍、李珍贵承担；3.邮储银行涵江支行对李珍贵所有的坐落于莆田市涵江区涵西路的房地产[房屋所有权证号莆市房权涵江区字第××号号，土地使用权证号：莆国用（2008）第XX号]变现价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年7月14日，邮储银行涵江支行（贷款人）与林惠萍（借款人）签订编号为XX《个人额度借款合同》(以下简称借款合同)，主要约定：贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度60万元用于个人消费；借款额度存续期限自2016年7月14日至2029年7月14日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单）；单笔贷款利率以借款支用单的约定为准；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率计收罚息，罚息利率为贷款利率的1.5倍；对不能按期支付的利息计收复利。同日，李珍贵与邮储银行涵江支行签订编号为XX《个人最高额担保合同》(以下简称最高额担保合同)，合同约定以李珍贵所有的坐落于莆田市涵江区涵西路的房地产[房屋所有权证号莆市房权涵江区字第××号号，土地使用权证号：莆国用（2008）第XX号，下同]为上述借款合同及其项下的借款支用单、各类凭证等法律性文件形成的债权提供抵押担保，担保范围为借款人于债权确定期间支出但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费等）。同年7月20日，双方办理了不动产抵押登记。同年7月26日，林惠萍向邮储银行涵江支行申请借款60万元，双方约定借款用途为装修，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法，年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%，自起息日起每年年初1月1日调整一次。当日，邮储银行涵江支行向林惠萍发放贷款60万元。自2017年3月26日起，林惠萍未能依约归还借款本息，截止至2017年5月25日，尚欠借款本金576068.68元及利息9848.92元。上述债务发生在林惠萍、李珍贵夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，李珍贵应当承担共同偿还债务的责任。 林惠萍、李珍贵均未作答辩。 邮储银行涵江支行围绕诉讼请求提交了其营业执照、林惠萍、李珍贵的居民身份证复印件、结婚证、结婚申请书、离婚登记审查处理表、结婚登记审查处理表，借款合同、最高额担保合同莆市房权涵江区字第××号号《房屋所有权证》、莆国用（2008）第XX号《土地使用权证》、不动产登记证明、房屋登记薄，借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据(以下简称借据)、个人贷款放款单、个人贷款受托支付转账凭证、还款计划表，中国邮政储蓄银行个人贷款系统客户贷款台帐、还款流水详情单、结清试算单，以及委托代理合同、福建增值税专用发票、送达地址确认书等证据。 林惠萍、李珍贵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮储银行涵江支行提供的上述证据真实、合法，能够证明其主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年7月14日，邮储银行涵江支行（贷款人）与林惠萍（借款人）签订借款合同，就借款额度及其存续期限、借款用途、单笔借款支用手续、贷款利率、罚息利率、计息结息方式、双方权利义务等事项作了约定。其中约定：贷款人向借款人提供可以循环使用借款额度60万元，借款额度存续期限自2016年7月14日起至2029年7月14日止；申请支用借款额度时，借款人应提交借款支用单，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；单笔贷款金额、期限、用途、利率、还款方式按合同及借款支用单内容确定；分期还款方式的贷款按月计息，每个月为一个还款期，结息日为贷款支用日的每月对日；单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按约定的罚息利率计收复利；借款人发生不按时偿还借款本息等情形构成违约的，贷款人有权采取按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，实现抵押权，以及从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项等救济措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规等文件要求承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。同日，邮储银行涵江支行（担保权人）与李珍贵（担保人）签订最高额担保合同，主要约定：李珍贵自愿以其所有的位于莆田市涵江区涵西路的房地产，为借款人林惠萍与担保权人签订的上述借款合同及其项下的借款支用单、各类凭证等法律性文件形成的债权提供最高额抵押担保；担保的主债权本金金额最高不超过1619400元；担保的债权发生期间为借款合同约定的借款额度存续期；担保范围为借款人于债权确定期间支出但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费等）；抵押人的担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满而未清偿的，或主合同约定担保权人可以提前实现债权等情形，担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权；本合同效力独立于主合同，主合同全部或部分无效并不影响本合同的效力。2016年7月20日，双方就李珍贵抵押的上述房地产办理抵押登记手续，在不动产登记证明及房屋登记薄中，登记载明的土地使用权、房屋担保的最高债权(主债权)额分别为14万元、46万元。 2016年7月26日，林惠萍向邮储银行涵江支行提交借款支用单，申请借款60万元，邮储银行涵江支行审核并经双方约定借款用途为装修，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为年利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮55%，自起息日起每年年初1月1日调整一次。当日，邮储银行涵江支行向林惠萍发放贷款60万元，林惠萍出具借据，借据载明年利率7.595%，借款期限自2016年7月26日起至2026年7月26日止。自2016年2月26日至同年3月26日的第八个还款期起，林惠萍未归还约定的借款本息；截止至2017年5月25日，尚欠借款本金576068.68元及相应利息9848.92元。邮储银行涵江支行遂委托律师向本院提起本案诉讼，并支付律师代理费1万元。 另查明：林惠萍、李珍贵于1988年3月28日办理结婚登记手续，2009年5月4日办理离婚登记，2009年6月1日双方又登记结婚。 本院认为，邮储银行涵江支行与林惠萍签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。邮储银行涵江支行与李珍贵签订的最高额担保合同，就李珍贵为上述借款合同项下债权提供最高额担保的房地产设定抵押，并依法办理不动产抵押登记，抵押权因此成立并生效。但担保合同中有关“本合同效力独立于主合同，主合同全部或部分无效并不影响本合同的效力”条款，实际是独立性担保物权的约定，而国内商事交易活动中不能采取该种独立担保方式，故该约定无效，应当按照担保物权从属性规则处理；有关“抵押人的担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止”的约定，违反物权法定原则，该约定对本案抵押权存续期间不具有法律约束力，担保合同的其他内容合法有效。 在借款合同履行过程中，林惠萍未按照约定的还款期限、还款金额履行偿还借款本息的义务，起诉前尚欠贷款本金576068.68元及相应利息(包括罚息、复利)，已构成违约，应当承担合同约定的违约责任；邮储银行涵江支行根据合同约定有权宣布贷款提前到期，要求林惠萍清偿上述贷款本金余额576068.68元及其利息、罚息和复利，并偿还因本案诉讼所支付的律师代理费1万元。 本案债务发生在林惠萍、李珍贵婚姻关系存续期间，因邮储银行涵江支行未与林惠萍、李珍贵约定该债务为个人债务，且没有证据证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，故认定上述债务为李珍贵、林惠萍夫妻共同债务，李珍贵应当与林惠萍共同偿还，即对邮储银行涵江支行债权承担连带清偿责任。 林惠萍未按合同约定期限履行债务，导致最高额担保合同约定的实现抵押权情形产生，邮储银行涵江支行有权就李珍贵提供抵押担保的房地产行使抵押权。因不动产登记证明及房屋登记薄登记的土地使用权、房屋抵押担保的最高主债权(借款本金)额计60万元，与最高额担保合同约定担保的主债权本金最高限额1619400元不一致，依法应当以登记记载的内容为准。鉴于邮储银行涵江支行因林惠萍未按时归还借款本息而主张本案贷款提前到期，不能可能产生新的借款，最高额抵押担保的债权即予以确定，其要求偿还的借款本金数额并未超过登记的最高本金债权额，且请求偿还借款本息包括罚息、复利、实现债权费用等均在约定担保的范围内，故其主张的全部债权对抵押的房地产依法折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，邮储银行涵江支行提出林惠萍、李珍贵共同偿还本案借款本金余额576068.68元及其利息、罚息和复利，以及因本案诉讼所支付的律师代理费1万元，同时对李珍贵提供抵押担保的房地产变现价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据，予以支持。林惠萍、李珍贵经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零六条第三项、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第一款、第六十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林惠萍在本判决生效之日起五日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行借款本金576068.68元，并按照合同编号XX《个人额度借款合同》及其项下《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定支付自2017年2月26日起至还款之日止的利息、罚息、复利，以及偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行因本案诉讼支付的律师代理费1万元； 二、李珍贵对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任； 三、林惠萍、李珍贵未履行上述判决确定的义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行有权行使抵押权，就李珍贵所有的位于莆田市涵江区涵西路的房地产[房屋所有权证号：莆市房权涵江区字第××号，土地使用权证号：莆国用（2008）第XX号]依法折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9759元，减半收取计4879.5元，由林惠萍、李珍贵共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  程益新 二〇一七年八月十日 书记员  杨婷婷 附：本案适用的相关法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十二条第一款设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》〔法释(2003)19号〕 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》(法释［2000］44号） 第十二条第一款当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。 第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》(法释〔2013〕17号) 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。 －2－