云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）云03民终958号上诉人（原审被告）：朱祯陶，男，汉族，1969年12月19日生，宣威市人，住云南省宣威市。上诉人（原审被告）：谭丽琳，女，汉族，1972年12月12日生，住址同上，系被告朱祯陶之妻。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司曲靖分行。住所地：云南省曲靖市麒麟东路**（尚都豪庭购物广场）。负责人：李令彦，该分行行长。委托诉讼代理人：陈昊、李梦娟，云南权仲律师事务所律师，特别授权。上诉人朱祯陶、谭丽琳因与被上诉人广发银行股份有限公司曲靖分行金融借款合同纠纷一案，不服曲靖市麒麟区人民法院（2017）云0302民初740号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月8日立案后，依法组成合议庭书面审理了本案。现已审理终结。上诉人朱祯陶、谭丽琳上诉请求：撤销曲靖市麒麟区人民法院（2017）云0302民初740号民事判决，在查清本案事实的基础上予以改判。事实和理由：一、原审判决认定事实错误，上诉人申请贷款时是由广发银行工作人员和宁春丽拿贷款申请表给上诉人谭丽琳签字申请贷款，上诉人朱祯陶并未在申请书上签字。上诉人也并未在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签字确认。上诉人朱祯陶既未办理账户名为62×××47的银行卡，也没有收到该银行卡；二、被上诉人有义务申请核准该笔贷款以及向二上诉人签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的工作人员出庭作证，以明确该笔贷款是否发放给二上诉人；三、一审法院适用法律错误。本案中上诉人与被上诉人之间的金融借款合同并未成立，当然也就不存在上诉人向被上诉人履行偿还义务；四、被上诉人起诉上诉人的行为给上诉人造成了精神损害，同时也给上诉人造成了物质损失。被上诉人向上诉人催款及起诉上诉人的行为给被上诉人造成精神损失费、误工费、交通费共计17000元，而上诉人的诉讼行为中所产生的其他一切费用及损失都是由于被上诉人的过错导致的，也应当由被上诉人来承担。上诉人朱祯陶本人并未向被上诉人申请贷款，本贷款系上诉人谭丽琳申请，上诉人并未收到被上诉人的任何贷款，被上诉人发放贷款的行为完全是自己不规范发放贷款导致的结果。被上诉人广发银行股份有限公司曲靖分行未作答辩。广发银行股份有限公司曲靖分行向一审法院起诉请求：判令解除原被告之间的综合授信合同；依法判令两被告共同向原告偿还借款本金148155.03元，及自2016年8月19日至实际款项清偿完毕之日止的利息、罚息及复利；由两被告共同承担本案诉讼费用、律师费6198.5元，以及原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于保全费、执行费、拍卖费）。一审法院认定事实：被告朱祯陶与被告谭丽琳系夫妻关系。2014年10月23日，被告朱祯陶、谭丽琳向原告申请“生意红”个人信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，被告朱祯陶在借款人处签字，被告谭丽琳在借款人配偶处签字。原告广发银行股份有限公司曲靖分行加盖了个贷合同专用章。《生意人卡（生意红）申请表》上载明：本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日期取决于本行的贷款审核结果。以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。借款人可在贷款发放前，通过书面通知本行以取消本贷款。但是，如果本行在贷款发放之前未收到借款人的书面通知，则本贷款不得取消。本行发放贷款的承诺于本行贷款额度生效之日起生效。本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。同时，《申请表》对双方违约责任及处理载明：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权终止或解除该条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。2014年10月27日，经审核，原告作出广发总行零售信贷业务【2014】134727号《关于朱祯陶500000元人民币生意红（三证一日贷）的批复》，核准贷款金额290000元。2014年11月25日，原告向被告朱祯陶签发了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，被告朱祯陶在上述通知书上签字确认。《通知书》上载明：贷款授信额度为人民币290000元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月25日起至2019年11月25日止，贷款用途为生产经营，还款账户、放款账户均为：62×××47，还款方式为等额本息，还款日为每月19日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；贷款支付方式为自主支付。2014年11月25日，原告向户名为“朱祯陶”的62×××47银行卡放贷290000元。在偿还部分本息后，自2016年8月19日，被告即未按约定偿还贷款本息，原告多次催要未果，遂诉至法院。另查明，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上均载明：《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中条款及相关约定共同构成个人信用贷款合同的内容。一审法院认为，债务应当清偿。被告朱祯陶、谭丽琳向原告申请贷款，并在《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签字，对贷款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式、违约责任等进行了确认，上述约定构成借款合同的主要内容，应视为原、被告双方建立了个人信贷合同关系，双方均应按照约定内容履行自己的权利和义务。本案中,原告向被告发放了贷款，被告未按约定偿还借款本息，属被告违约，依法应当承担相应的违约责任。现原告要求解除原、被告双方签订的个人信用贷款合同，有双方约定为据，且未违反法律规定，予以支持。对于原告要求二被告偿还借款本金148155.03元及按约定利率支付自2016年8月19日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，予以支持。对于原告主张的律师代理费6198.5元，原告未提交相应票据证实该费用已实际发生，不予支持。审理中，被告朱祯陶辩称《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中的“朱祯陶”签字均不是其本人所签，提出笔迹鉴定申请，但其以不同意交纳鉴定费用为由撤回鉴定申请，也未提交其他证据证实其主张，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实提供证据加以证明。”“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。因此，对其主张，不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、解除原告广发银行股份有限公司曲靖分行与被告朱祯陶、谭丽琳之间的个人信用贷款合同；二、由被告朱祯陶、谭丽琳于本判决生效之日起三十日内偿还原告广发银行股份有限公司曲靖分行借款本金148155.03元，及按合同约定利率支付自2016年8月19日起至借款清偿之日止的利息、罚息、复利；三、驳回原告广发银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费3388元(原告已预交)由被告朱祯陶、谭丽琳承担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，债务应当清偿。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”上诉人朱祯陶、谭丽琳对其一审提出的抗辩主张及二审上诉时提出的上诉请求并未提交相应证据以证实其主张，因此应对其没有提交相应证据证明其主张的行为承担不利后果。综上所述，上诉人朱祯陶、谭丽琳的上诉理由不能成立，其上诉请求本院不予以支持。原判认定事实清楚、适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3388元，由朱祯陶、谭丽琳负担。本判决为终审判决。审判长 余 瑾审判员 刁云霞审判员 廖 锐二〇一七年八月十四日书记员 阮靖涵