广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终7804号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司顺德分行，营业场所广东��佛山市顺德区。负责人：贺春林，行长。委托诉讼代理人：拜成，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆钊强，广东慕诚律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：杨春，女，汉族，1985年12月12日出生，住广东省佛山市顺德区，上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行（以下简称农业银行顺德分行）因与被上诉人杨春信用卡纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初3759号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农业银行顺德分行向一审法院起诉请求：1.判令杨春归还农业银行顺德分行信用卡透支本金34788.42元、利息3205.56元、滞纳金及逾期还款违约金1561.19元，共计39555.17元（以上欠款数据暂计至2017年1月16日；之后的利息按日利率万分之五、滞纳金及逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.判令杨春承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2009年8月8日，杨春向农业银行顺德分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，申请表附有领用合约和收费标准，明确贷记卡使用时的透支利率、滞纳金、取现手续费等具体标准。2009年8月14日，农业银行顺德分行向杨春发放了卡号为51×××05的金穗贷记卡，账单日为每月23日，初始信用额度为40000元。后杨春持卡开始进行消费、取现、还款、提升授信额度等。但杨春取现或消费后未能按时还本付息，截至2017年1月16日止，杨春仍欠农业银行顺德分行透支本金34788.42元、利息3205.56元、滞纳金1561.19元（农业银行顺德分行只主张计至2016年12月24日），共计39555.17元。经农业银行顺德分行多次催收，杨春至今仍未清偿，故农业银行顺德分行提起诉讼。一审法院认为，杨春向农业银行顺德分行申请领取贷记卡进行透支消费、取现、分期还款等使用，双方形成借贷合同关系，该借贷合同关系合法有效，受法律保护。按领用合约及收费标准的约定，持卡人持卡消费或取现时，银行按日万分之五收取利息，未能按时还款的，按最低还款额未偿还部分的5%收取滞纳金。杨春持贷记卡消费和取现后，没有按时偿还本息、滞纳金和其他费用，其行为已构成违约，农业银行顺德分行要求杨春偿还借款本息和支付滞纳金，证据确实，理据充分，法院予以支持。但根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，2017年1月1日后信用卡业务不得再收取滞纳金，农业银行顺德分行在庭审中称已通过公告形式向持卡人告知2017年1月1日后滞纳金自动转为逾期付款违约金，如不同���的可办理注销手续，过期的视为同意变更，农业银行顺德分行该公告变更滞纳金为违约金属于单方行为，亦是格式条款，对方默认并不能推定为同意，因此，农业银行顺德分行仍按领用合约要求杨春支付2017年1月1日后的滞纳金或逾期付款违约金已没有依据，故农业银行顺德分行主张2017年1月1日后的滞纳金或逾期付款违约金的请求，法院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，作出如下缺席判决：一、杨春应于判决发生法律效力之日起七日内向农业银行顺德分行清偿截至2017年1月16日止的借款本金34788.42元、利息3205.56元（2017年1月17日后的利息以本金34788.42元为基数，按日万分之五计至清偿之日止）、滞纳金1561.19元，合计39555.17元；二、驳回农业银行顺���分行的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费为394.44元，由杨春负担。农业银行顺德分行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判为杨春向农业银行顺德分行偿还自2017年1月1日至清偿完毕之日止的逾期还款违约金（逾期还款违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.判令杨春负担本案的上诉费用。事实和理由：根据章程和领用协议的约定，杨春应当支付逾期还款违约金。根据杨春于2009年8月8日签订的《中国农业银行金穗（贷记卡）章程》第二十五条规定：“本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程。”《中国农业银行金穗（��记卡）章程》第三十一条约定：“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，至公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”杨春开办信用卡产品时已阅读了全部的申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，而且表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农业银行顺德分行在2016年已经根据中国人民银行出台的《关于信用卡业务有关事项的通知》，在农行官网上发布了《公告》，对《中国农业银行金穗（贷记卡）章程》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》作出了相应的修改，取消了“滞纳金”的收费项目，对于持卡客户信用卡逾期违约的行为收取“信用卡违约金”，即：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。该《公告》在农行官网上发布持续至今。综上，农业银行顺德分行收取逾期还款违约金是有理有据的，恳请二审法院依法予以改判。杨春在二审期间未发表答辩意见。二审期间，农业银行顺德分行提交《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》一份，拟证明农业银行顺德分行以公告的形式于2016年9月1日将滞纳金改为违约金收取。经审查，农业银行顺德分行提交的证据来源合法，内容客观真实，杨春亦未对此提出异议，故本院对该证据的真实性予以确认。经审核，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”之规定，结合农业银行顺德分行提出的上诉请求，本案二审争议焦点及审理范围为该行提出的要求杨春支付信用卡逾期还款违约金的诉讼请求是否应予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，并无证据证明双方就违约金的收取进行了明确约定。农业银行顺德分行依据《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的规定，主张杨春默认接受违约金条款，但农业银行顺德分行主张就杨春逾期未还款收取违约金实质系对双方合同内��的变更。由于合同是当事人协商一致的意思表示，依据《中华人民共和国合同法》第七十七条关于：“当事人协商一致，可以变更合同”之规定，一方当事人未经对方当事人同意任意改变合同的内容，变更后的内容对另一方没有约束力。故农业银行顺德分行主张杨春默示接受违约金条款，并请求杨春支付2017年1月1日之后的违约金，缺乏依据。综上所述，上诉人农业银行顺德分行的上诉理由不成立，本院不予采纳；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行负担。对上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行多预交的受理费738.88元，在本判决生效后经���诉人书面申请，本院予以退还。本判决为终审判决。审 判 长 卢 海代理审判员 霍 娟代理审判员 刘全志二〇一七年八月二十五日书 记 员 甘嘉亮