山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）鲁0202民初3836号 原告：孙瑞芝，女，1962年4月26日出生，汉族，住青岛市城阳区。 委托诉讼代理人：任以顺，北京市盈科（青岛）律师事务所律师。 原告：金志明，男，1963年3月12日出生，汉族，住青岛市城阳区。 委托诉讼代理人：任以顺，北京市盈科（青岛）律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市市**香港中路**中铁青岛中心****。 负责人苟红军，职务总经理。 委托诉讼代理人：张超，山东汉通律师事务所律师。 原告孙瑞芝、金志明与被告太平人寿保险有限公司青岛分公司保险合同纠纷一案，本院于2017年6月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任以顺，被告委托诉讼代理人张超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1．被告支付原告保险金30万元；２．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年11月17日，经被告公司保险代理人反复宣传说明后，原告孙瑞芝为丈夫金志明在被告处购买了保险金额为20万元的“太平全无忧终身防癌疾病保险”和保险金额为10万元的“太平康颐金生C款终身重大疾病保险”各1款，原告向被告交付保险费10886和8700元，共计19586元。2016年8月，原告金志明感觉咽部疼痛不适，到青岛大学附属医院检查，发现患食道上端恶性肿瘤，住院治疗。当原告病情稳定后向被告申请支付保险金时，遭到被告拒绝，其理由是“投保时未告知事项影响承保决定”。回顾投保过程，原告清楚记得被告业务人员当时并没有详细询问过被保险人的身体状况，只是让原告在准备好的一份材料（字很小）材料上签字，证明并参加了被告安排的相关体检且体检通过，原告转账交钱，被告承保。投保之前，虽然原告金志明曾经因咽部不适到医院做过检查，但并没有诊断出什么大病，按照医生吩咐，回家用了几天消炎药就已完全康复。按照保险合同约定的保险责任，被告应当赔偿。为维护原告合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。 被告辩称，原告投保时未如实履行告知义务，被告予以拒赔并解除合同符合法律规定。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对无争议的事实，本院认定如下： １.2015年11月16日，原告孙瑞芝作为投保人为原告金志明（被保险人）在被告处投保太平全无忧终身防癌疾病保险，基本保额20万元，保险年限终身，交费年期为10年，标准保险费10886元，交费方式为年缴。电子投保单健康告知栏中询问事项被保险人回答一列均打印“否”，投保人回答一列均打印“无”。同日，原告孙瑞芝作为投保人，原告金志明作为被保险人签署电子投保确认书，电子投保确认书载明的有关事项有：1、本人确认保险公司代理人人已经向本人提供了投保险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除保险公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并且同意遵守。2、本人确认此次投保过程中通过电子投保系统提供的电子信息及其他渠道提供的书面信息均为本人真实信息，若不属实，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。 太平全无忧终身防癌疾病保险条款第六条等待期约定：自本合同生效日零时起180日为等待期。如果本合同曾一次或多次恢复效力，则自每次合同效力恢复之日零时起180日均为等待期。第二十四条明确说明与如实告知约定：订立本合同时，保险公司应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。第二十五条合同解除权的限制约定：前条规定的合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。 后被告签发太平全无忧终身防癌疾病保险单，基本保险金额为20万元，保险年限终身，交费年期10年，标准保费10886元，合同生效日为2015年11月17日零时，生存受益人为原告金志明，受益份额100%，身故受益人为原告孙瑞芝，受益份额为100%。 ２.2015年11月16日，原告孙瑞芝作为投保人为原告金志明（被保险人）在被告处投保太平康颐金生C款终身重大疾病保险，基本保额10万元，保险年限终身，交费年期为10年，标准保险费8700元，交费方式为年缴。电子投保单健康告知栏中询问事项被保险人回答一列均打印“否”，投保人回答一列均打印“无”。同日，原告孙瑞芝作为投保人，原告金志明作为被保险人签署电子投保确认书，电子投保确认书载明的有关事项有：1、本人确认保险公司代理人已经向本人提供了投保险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除保险公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并且同意遵守。2、本人确认此次投保过程中通过电子投保系统提供的电子信息及其他渠道提供的书面信息均为本人真实信息，若不属实，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。 太平康颐金生C款终身重大疾病保险条款第六条等待期约定：自本合同生效日零时起90天为等待期。如果本合同曾一次或多次恢复效力，则自每次合同效力恢复之日零时起90天均为等待期。第二十五条明确说明与如实告知约定：订立本合同时，保险公司应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。第二十六条合同解除权的限制约定：前条规定的合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。 后被告签发太平康颐金生C款终身重大疾病保险保险单，基本保险金额为10万元，保险年限终身，交费年期10年，标准保费8700元，合同生效日为2015年11月17日零时，生存受益人为原告金志明，受益份额100%，身故受益人为原告孙瑞芝，受益份额为100%。 ３.2016年8月26日，原告金志明被青岛大学附属医院诊断为食管上段恶性肿瘤、股骨头缺血性坏死住院治疗7天。 ４．2016年10月14日，原告金志明向被告申请理赔，被告出具理赔结果通知书，被告认为投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，解除保险合同，不予赔付。 ５.2015年11月19日，由被告指定，原告金志明在青岛市城阳人民医院进行体检，体检范围包括血液检查、心电图检查、尿液检查、超声检查，体检结果为健康体。其中癌胚抗原、甲胎蛋白的检测结果在正常参考区间。 对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下： １.被告提交青岛城阳人民医院数字胃肠报告单一份，证明2015年11月8日，被保险人金志明因吞咽困难四个月做钡餐检查，检查结果为通过受阻，食道占位。根据临床医学，食管占位一般为肿瘤，此时已高度怀疑被保险人金志明患有食管肿瘤。经质证，原告对该证据的真实性无异议，但认为该证据是医疗机构的辅助诊断，不是医院对患者疾病的最终诊断结论，且食道占位在临床上可能有多种原因引起，并不能证明被保险人当时就知道自己患有癌症，也不能证明被保险人认识到自己患有严重疾病。 经查明，数字胃肠报告单载明的主要内容有：食道吞钡于锁骨上见造影剂通过受阻、粘膜破坏及缺损影，梨状隐窝对称，贲门通过正常。诊断所见：食道上段占位、请结合临床。原告对被告提交的该证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以采信。 ２.被告申请法院到青岛城阳人民医院调取原告金志明的导诊单及X线胶片，并申请青岛市市立医院放射科主任医师张通出庭作证，证明原告金志明2015年11月8日在青岛城阳人民医院进行钡餐造影X线检查，该片足以反映当时原告金志明已患有食管癌，其应当知情。证人陈述从X线胶片看，病人是典型的食管占位××变，且病史至少在三个月以上；病人做完钡餐后放射科医生出具的报告分为两个部分，一部分是病变的描述，另一部分是病变的结论，病变的结论出于保护政策，不直接在报告上写癌症而是写占位××变；证人还陈述了食道癌的临床症状。 经质证，原告对X线胶片及导诊单真实性无异议，但认为咽部异物感原因很多，并不能证明原告金志明在检查前就知道自己患病或患有癌症。导诊单的临床症状是登记人员自己根据患者的陈述所写，与陈述的内容有一定区别，不完全等于患者自己陈述。对专家证人的证言，原告认为证人称放射科早已作为临床科，原告不予认可，放射科对食道的影像检查不具有医疗机构的临床诊断价值及意义，而且作为放射科医生并不直接主管病人的诊断及治疗，证人证言中关于疾病的临床表现与本案无关。本案争议焦点不是医学问题，医学上的陈述对于查明本案事实基本没有价值及意义，本案的核心是投保人于2015年11月16日在投保确认书上签字之前保险公司是否对投保单上所列的各项健康告知进行过逐条的详细询问，所以证人证言对认定本案的核心事实没有价值。 本院认为，上述导诊单及X线胶片经双方当事人质证，当事人对其真实性均无异议，本院对上述导诊单及X线胶片予以采信。 ３.被告提交体检报告书一份，证明2015年11月19日，原告金志明到青岛城阳人民医院体检时在健康告知书上对有关询问事项均勾选无。经质证，原告认为该报告书时间与投保单上的时间有出入，体检的时间为11月19日，投保单的时间是11月16日，确认书签字的时间为11月16日，在体检以前，投保人的告知义务已经履行完毕，当时保险人并没有对健康询问事项逐条向投保人进行询问，且保险法规定的如实告知义务主体是投保人而不是被保险人，假设被保险人知道自己的病情没有如实告知投保人，不能由此断定投保人没有如实告知，在现实生活中常见到家庭成员有人患病，个人为了承受疾病的压力故意不告诉其他家庭成员的现象，所以体检报告书并不能证明保险法第16条第一款规定的投保人没有如实告知。另外体检报告书上原告金志明的签字显然与投保确认书上的签字不是一人所签，原告保留对其笔迹进行鉴定的申请权利。 经查明，体检报告书体检日期为2015年11月19日，健康告知书中的告知事项项目均填写为“无”。在被保险人签名栏载有如下内容：“本人保证据实回答上列各项书面询问，贵公司可以向有关医院或主治医师查询被保险人既往诊疗记录，如有虚假不实不尽之情形，保险公司可按照有关规定做退保处理。”经肉眼辨识，被保险人处原告金志明的签字与电子投保确认书被保险人处金志明的签字不一致。但原告在指定期限内未申请笔迹鉴定。 ４.原、被告双方分别提交保险代理人张雪梅出具的情况说明一份，原告提交的系复印件（称原件在被告处），证明被保险人被确认为癌症后向保险公司提出索赔申请，保险公司要求保险代理人张雪梅向保险公司提交的关于投保过程的情况说明。经质证，被告认为原告提交的情况说明并非原件，不予认可。被告提交保险代理人张雪梅的情况说明，证明保险代理人在投保前询问被保险人及投保人有无在过去五年到医院检查得出异常，客户都说没有，且保险代理人按照投保单的健康事项告知进行了询问。经质证，原告认为被告提交的该份证据形成时间要晚于原告提交的情况说明时间，张雪梅是被告公司工作人员，所作说明不具有证明被告没有责任的效力，且该内容与原告提交的说明基本一致，也证明原告提交说明的真实性，但其在得知原告不接受被告拒赔后，可能是在受到被告单位压力下做出的情况说明，不能证明被告要证明的事实。 经查明，原告提交的张雪梅情况说明系复印件，落款时间为2017年7月20日，被告提交的张雪梅情况说明，张雪梅在该说明上签字并捺手印，落款时间为同年8月3日。关于签单过程，原告提交的情况说明中记载：“签单时我和徒弟一起去的，投保人、被保险人都在现场，询问了被保险人健康情况，客户回答一年偶尔有1次或2次感冒。我还说有可能会被抽中体检，客户说没问题……”被告提交的情况说明中记载：“签单时是去的客户家里，我和徒弟一起去的，投保人、被保险人都在，询问了近期有没有去医院做过检查，询问了过去5年是否接受医院的检查，是否发现异常，询问了过去五年是否接受医院治疗，做过手术，住院等，客户都说没有，我是按照投保单的健康事项告知做了询问，客户说一年里有一次或两次的感冒，打吊瓶，再来都没问题。……”保险代理人张雪梅没有出庭作证。本院认为，张雪梅是被告公司保险代理人，且其未出庭作证，因此其所作说明不能单独作为认定案件事实的证明，在无其他证据相佐证的情况下，本院对张雪梅所作的单方陈述不予采信。 本院认为，本案争议的焦点在于一、被保险人是否存在带病投保的情形，如实告知义务的履行情况？二、被告能否提出解除合同？ 关于焦点一、1、本案中，电子投保确认书签署日期为2015年11月16日，合同生效日期为11月17日零时，被告11月19日委托青岛市城阳人民医院对原告金志明进行了体检，体检结果为健康体，保单承保日期为12月1日。综合上述时间节点、体检医院、体检结果、原告金志明钡餐检查的检查医院及当事人所处的具体专业环境等因素，不能确定被保险人存在带病投保的情形。2、电子投保单中的询问事项中均打印填写为否，被告没有足够充分证据证明其就相关事项向投保人进行了询问。3、被告在原告申请理赔后，核保时发现原告金志明在2015年11月8日做过钡餐检查，报告单载明的诊断所见为“食道上段占位、请结合临床”。被告以此主张被保险人带病投保。本案中，从该次检查到被保险人2016年8月26日，原告金志明被青岛大学附属医院诊断为食管上段恶性肿瘤，未有其他证据证明被保险人在相关医院进行过相关治疗与检查，亦没有足够充分证据证明投保人、被保险人已经知晓或者应当知晓食道上段占位即为癌症，而故意或者有重大过失未向保险人履行如实告知义务。 关于焦点二，基于焦点一的上述分析，根据保险法第十六条规定及保险条款的约定，被告不得解除合同，应当承担给付保险金责任。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下： 被告太平人寿保险有限公司青岛分公司于判决生效后10日内支付原告保险金30万元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  乔 青 人民陪审员  蔡新友 人民陪审员  张鲁波 二〇一七年八月十七日 书 记 员  王 瑜