四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1324民初2311号 原告：中国工商银行股份有限公司仪陇支行，住所地：仪陇县新政镇琳琅大道二段18号，统一社会信用代码：915113247847051981。 负责人：聂印。 委托诉讼代理人：刘青，四川英特信（南充）律师事务所律师。 被告：赵斌，男，汉族，生于1989年12月1日，住四川省仪陇县。 被告：仪陇县博众车业有限公司，住所地：仪陇县新政镇外环路，统一社会信用代码：915113240761053789。 法定代表人：郭秋霞 委托诉讼代理人：陆东，男，汉族，生于1993年3月13日，住四川省南部县，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行（以下简称工商银行仪陇支行）与被告赵斌、仪陇县博众车业有限公司（以下简称博众车业）信用卡纠纷一案，本院于2020年6月16日立案，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告工商银行仪陇支行的委托诉讼代理人刘青、被告博众车业的委托诉讼代理人陆东、被告赵斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行仪陇支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵斌向原告偿还信用卡透支本金121601.43元、截止2018年1月17日的逾期利息及违约金22921.03元，共计144522.46元；2.判令被告赵斌从2018年1月18日起以121601.43元为基数按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计付透支利息、违约金至实际付清之日止；3.被告博众车业对前述款项承担连带责任；4.判令原告对登记在被告赵斌名下的川Ｒ×××××号小车享有优先受偿权；5、二被告负担原告为实现债权的所有费用。事实及理由：2016年6月15日，被告赵斌在被告博众车业处购买雪佛兰迈瑞宝1.5Ｔ川Ｒ×××××号车，向原告申请信用卡购车专项贷款，双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定，被告赵斌向原告以信用卡一次性透支12万元（不含分期手续费14400元）方式来支付前述购车款的不足部分，双方约定了还款方式等。并约定由被告博众车业向原告提供连带保证。同时，被告赵斌还与原告签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，将所购车辆抵押给原告并办理抵押登记。后被告赵斌出现违约情况，截止2018年1月17日，下欠透支款本息共计144522.46元。 被告赵斌辩称：原告陈述属实，我2017年外出，在接到法庭传票后就计划今年年底一次性给原告付清前述款项。 被告博众车业辩称：原告起诉属实。我们一直在联系赵斌。现在赵斌承诺还款，我方无异议。我们承担保证责任的条件是被告赵斌联系不上或者他不向原告给付款项。 本院经审理认定事实如下：2016年6月8日，被告赵斌在原告工商银行仪陇支行处申请办理购车分期信用卡一张，并签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告赵斌向被告博众车业购买雪佛兰迈瑞宝车辆，总价为人民币172900元，首付款为52900，剩余购车款被告通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额12万元。在满足相关条件后，原告将剩余透支款项一次性划入被告指定的汽车销售商的账户。偿还方式约定：以按月分期等额方式向原告偿还，分36期偿还，每期偿还3733元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日偿还，被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。另被告应按36期的方式向甲方支付分期付款手续费14400元。被告若没有按合同约定足额存入还款资金，原告有权依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，分期付款业务应遵守银行分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期滞纳金最高500元人民币；对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五。 原告与被告赵斌双方还签订有《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，担保债权为被告在原告处办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2016年7月5日，被告赵斌所按揭车辆在仪陇县车辆管理所上户登记，车牌号为川Ｒ×××××号，同日办理了抵押登记，抵押权人为原告。 同日，被告博众车业向原告出具《担保承诺函》，同意为赵斌因购买前述车辆产生的全部债务（包括单不限于透支本金、利息、手续费等）承担连带保证责任，保证期间为购车人在上述主债务履行期间届满（即最后一期到期还款届满）之次日起两年。 该卡于2016年8月17日出现逾期，截止2018年1月17日下欠信用卡透支本金120000元、逾期利息及违约金22921.03元。 本院认为，原、被告的借贷关系合法有效，原告已履行代被告向销售方支付款项义务，被告应按约定时间每月按时还款，且现双方约定的信用卡还款期间已经已经届满被告应履行还款义务及承担相应违约责任。根据《最高人民法院印发的通知》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持…”的规定，经查，原告要求被告偿还信用卡透支本金应为120000元、以及截止2018年1月17日的逾期利息及违约金22921.03元，并从2018年1月18日起以120000元为基数按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定支付透支利息、违约金至实际付清之日止，该逾期利息及违约金未超过该标准。本院对原告的该项诉讼请求予以支持。 原告与被告赵斌签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，以所购车辆提供抵押担保并办理了抵押登记，故在被告赵斌不能履行债务的情形下，原告作为债权人有权对该抵押物处分所得价款享有优先受偿权。 被告博众车业向原告出具《担保承诺函》，承诺为赵斌因购买前述车辆产生的全部债务（包括单不限于透支本金、利息、手续费等）承担连带保证责任。系其真实意思表示，不违反法律规定，现原告在《担保承诺函》约定的保证期间内向本院提起诉讼，要求其就前述债务承担连带清偿责任，符合法律规定。本院亦予以支持。 同时，本案中原、被告对于多种担保并存时的实现方式未做明确约定，应根据法律规定先就债务人自己提供的担保物实现债权后，由保证人对未清偿部分债务承担连带保证责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》、第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告赵斌于本判决生效十五日内向原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行偿还信用卡透支本金120000元及截止2018年1月17日的逾期利息及违约金22921.03元，并从2018年1月18日起以120000元为基数按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定支付透支利息、违约金（总计标准不超过年利率24%）至实际付清之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司仪陇支行对登记在被告赵斌名下的川Ｒ×××××号小车折价、或以拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权； 三、被告仪陇县博众车业有限公司就川Ｒ×××××号小车折价、或以拍卖、变卖等方式所得价款不足以清偿本判决第一项确定的债务部分承担连带清偿责任； 四、驳回原告国工商银行股份有限公司仪陇支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1595元，由被告赵斌、仪陇县博众车业有限公司共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  莫春梅 二〇二〇年七月十日 书记员  邹文娟