文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初16498号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D座404C。负责人：王文波。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：黄慧玲，公司员工。被告：李静，女。上列原告与被告借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金26331.39元；2.判令被告支付逾期利息（2020年4月20日之前为5634.92元，之后以本金26331.39元为基数，按年利率24%标准计至实际偿还之日止）；3.诉讼费用由被告承担。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄慧玲到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况本案原告与被告共签订了两份《个人信用贷款合同》，在签订第一份合同并部分履行后，签订了第二份合同。具体情况如下：一、第一份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2017年8月21日，原告与被告及深圳市浩森信息服务有限公司（以下简称浩森信息公司）签订《个人信用贷款合同》，约定：被告向原告借款4万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1.月利率1.3%，被告还应向浩森信息公司支付贷款手续费800元（一次性支付）及服务管理费400元（按贷款金额1%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由原告收取后再转付浩森信息公司；2.正常还款时，被告每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告每月还款额为3143元；3.因被告原因导致扣款失败的手续费每次10元；4.提前还款手续费：剩余贷款金额的3%；5.违约金：对逾期未还款项按每日0.1%计收。（三）借款交付情况：合同签订当日，原告向被告银行转账4万元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。具体还款日期及数额详见本院认为部分附表一。二、第二份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2018年7月2日，原告与被告及深圳市浩森信息服务有限公司（以下简称浩森信息公司）签订《个人信用贷款合同》，约定：被告向原告借款6万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1.月利率1.3%，被告还应向浩森信息公司支付贷款手续费1200元（一次性支付）及服务管理费600元（按贷款金额1%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由原告收取后再转付浩森信息公司；2.正常还款时，被告每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告每月还款额为4714元；3.因被告原因导致扣款失败的手续费每次10元；4.提前还款手续费：剩余贷款金额的3%；5.违约金：对逾期未还款项按每日0.1%计收。6.如被告逾期还款连续超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：合同签订当日，被告向原告出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告尚欠原告贷款本息及相关费用共计20889元，尚欠浩森信息公司管理费等相关费用400元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付38711元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。具体还款日期及数额详见本院认为部分附表二。裁判理由及结果本院认为，本案两份《个人信用贷款合同》是各方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以原告向被告实际转账金额4万元予以认定。被告应支付的利息、服务管理费本质上均为利息（为行文方面，以下所称利息包括服务管理费，利率包括服务管理费率）。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。本案贷款合同约定的还款公式可以简化为：每月还款额=贷款金额/贷款期限＋贷款金额×月利率。可以看出，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的；但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。本院认为，第一份《个人信用贷款合同》明确约定月利率1.3%、月服务管理费1%，而还款公式以及根据该还款公式计算得出的每月还款额所隐藏的实际利率具有隐蔽性，仅凭被告在《个人信用贷款合同》上签字确认尚不足以证明被告同意按隐藏利率计付利息，因此双方在《个人信用贷款合同》约定的正常还款时的综合费率应以月利率2.3%计算。另外，根据《个人信用贷款合同》约定，被告如逾期还款，还应按每日0.1%向原告计付违约金。该违约金明显过高，本院依法予以调整。因此，被告已还部分款项按月利率2.3%逐笔抵扣利息、本金，逾期未还部分的利息、违约金按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率27.6%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-8-21                                                                                                                                      40000.00                   1              2017-8-24              40000.00               3               90.74               90.74               800              90.74               0.00               709.26               39290.74                   2              2017-9-21              39290.74               28               831.89               831.89               3143              831.89               0.00               2311.11               36979.63                   3              2017-10-21              36979.63               30               838.88               838.88               3143              838.88               0.00               2304.12               34675.51                   4              2017-11-21              34675.51               31               812.83               812.83               3143              812.83               0.00               2330.17               32345.34                   5              2017-12-21              32345.34               30               733.75               733.75               3143              733.75               0.00               2409.25               29936.09                   6              2018-1-21              29936.09               31               701.73               701.73               3143              701.73               0.00               2441.27               27494.83                   7              2018-2-21              27494.83               31               644.51               644.51               3143              644.51               0.00               2498.49               24996.33                   8              2018-3-21              24996.33               28               529.24               529.24               3143              529.24               0.00               2613.76               22382.57                   9              2018-4-21              22382.57               31               524.67               524.67               3143              524.67               0.00               2618.33               19764.24                   10              2018-5-21              19764.24               30               448.35               448.35               3143              448.35               0.00               2694.65               17069.59                   11              2018-6-21              17069.59               31               400.13               400.13               3143              400.13               0.00               2742.87               14326.72       截至2018年6月21日，被告还款后，第一次贷款的尚欠本金为14326.72元。关于第二次贷款，被告向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2018年7月2日原告向被告实际发放的贷款金额38711元，第二次贷款的总本金应为53037.72元。此时，被告还欠2018年6月21日至2018年7月2日期间的利息119.17元（14326.72元×27.6%÷365日×11日）。第二次贷款的正常还款时的综合费率同样应以合同明确约定的月利率2.3%计算。因此，被告已还部分款项按月利率2.3%逐笔抵扣利息、本金，逾期未还部分的利息、违约金按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率27.6%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-7-2                                                                                                        119.17                              53037.72                   1              2018-7-6              53037.72               4               160.42               279.59               1200              279.59               0.00               920.41               52117.31                   2              2018-8-2              52117.31               27               1064.05               1064.05               4714              1064.05               0.00               3649.95               48467.36                   3              2018-9-2              48467.36               31               1136.13               1136.13               4714              1136.13               0.00               3577.87               44889.49                   4              2018-10-2              44889.49               30               1018.31               1018.31               4714              1018.31               0.00               3695.69               41193.80                   5              2018-11-2              41193.80               31               965.63               965.63               4714              965.63               0.00               3748.37               37445.43                   6              2018-12-2              37445.43               30               849.45               849.45               4714              849.45               0.00               3864.55               33580.88                   7              2019-1-2              33580.88               31               787.17               787.17               4714              787.17               0.00               3926.83               29654.05                   8              2019-2-2              29654.05               31               695.12               695.12               4714              695.12               0.00               4018.88               25635.17                   9              2019-3-2              25635.17               28               542.76               542.76               4714              542.76               0.00               4171.24               21463.94                   10              2019-4-2              21463.94               31               503.14               503.14               4714              503.14               0.00               4210.86               17253.08                   11              2019-5-6              17253.08               34               443.57               443.57               4744              443.57               0.00               4300.43               12952.65                   12              2019-6-3              12952.65               28               274.24               274.24               4729              274.24               0.00               4454.76               8497.89       截至2019年6月3日，被告还款后，尚欠本金为8497.89元。被告还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、违约金。原告诉请超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李静应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部支付所欠借款本金8497.89元及利息、违约金（以本金8497.89元为基数，按年利率24%，自2019年6月4日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，由原告负担204元，由被告负担96元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王燕文二〇二一年一月二十七日书记员  吴楚烁书记员  温燕云