福建省厦门市海沧区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)闽0205民初3357号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行，住所地福建省厦门市海沧区新阳工业区刘店路，统一社会信用代码91350205791269427A。 主要负责人：郭良击，该支行行长。 委托诉讼代理人：曾连平，福建贝盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：金静华，福建贝盈律师事务所律师。 被告：王文芳，女，1973年1月11日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：李峻峰，男，1970年4月17日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 原告厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行(以下简称厦门农商行新阳支行)与被告王文芳、李峻峰借款合同纠纷一案，本院于2016年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告厦门农商行新阳支行的委托诉讼代理人金静华、被告王文芳到庭参加诉讼。被告李峻峰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门农商行新阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令王文芳立即向厦门农商行新阳支行偿还借款本金2700000元及利息、罚息、复利（利息部分以2700000元为基数，按月利率5.145833‰计算，自2016年9月21日起计算至起诉之日2016年10月9日止；罚息部分以2700000元为基数，按月利率5.145833‰上浮50%计算，自起诉次日2016年10月10日起计至实际还清之日止；复利部分以欠息总额为基数，暂按月利率5.145833‰上浮50%计算，自欠息之日起计至实际还款之日止；若遇基准利率调整，罚息、复利的利率均自中国人民银行同期同类贷款利率调整次年1月1日起相应调整）；2、判令王文芳立即向厦门农商行新阳支行支付因实现债权而产生的律师费2500元；3、判令李峻峰对王文芳的上述债务承担共同清偿责任；4、判令厦门农商行新阳支行对王文芳、李峻峰名下位于厦门市思明区新华路65号之一403室房产（房产证号：厦国土房证第××号，以下简称案涉房产）行使抵押权，有权就抵押物拍卖、变卖、折价所得的款项优先受偿；5、本案的诉讼费、保全申请费由王文芳、李峻峰共同负担。诉讼过程中，厦门农商行新阳支行将第一项诉讼请求变更为：1、判令王文芳立即向厦门农商行新阳支行偿还借款本金2660000元及利息、罚息、复利（利息部分以2660000元为基数，以下同原第一项诉讼请求）。事实与理由：李峻峰系王文芳配偶，双方于2001年05月22日登记结婚。2015年9月24日，厦门农商行新阳支行与王文芳签订了一份合同编号为HT9020030150010819的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》（以下简称《借款合同》），双方约定，从2015年9月24日起至2018年9月23日止，由厦门农商行新阳支行在最高额贷款本金余额2800000元内，对王文芳一次或分次发放贷款，用于经营工艺品。《借款合同》第二十二条第一款第一项约定借款利率采用浮动月利率，在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮30%（合同签订时执行月利率为5.416667‰），如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起，按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率。2015年10月24日中国人民银行调整基准利率，因基准利率调整，调整后的执行利率为月利率5.145833‰。《借款合同》第二十三条第三款第一项约定本合同项下的借款按月结息，每月的20日为结息日。《借款合同》第五条第十一款约定本合同有效期内，如发生下列任一事项，厦门农商行新阳支行有权停止发放贷款，宣布本合同项下债务提前到期，提前收回已发放的贷款，提前行使抵(质)押权。该款第七项约定的宣布贷款提前到期的情形有借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉及诉讼纠纷）。《借款合同》第二十九条约定本合同履行中如有争议，可由各方协商解决，也可由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。同日，王文芳、李峻峰在《借款合同》上签字表示自愿以案涉房产作为厦门农商行新阳支行自2015年09月24日起至2018年09月23日止与王文芳在最高贷款本金余额2800000元内形成的债权提供担保。担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方并就此办理了抵押登记，厦门农商行新阳支行于2015年10月12日取得他项权证（厦国土房他证第201562753号）。 当日，李峻峰向厦门农商行新阳支行出具了一份《共同还款承诺书》，确认对王文芳与厦门农商行新阳支行签订的《借款合同》及相关文书、凭证均予以认可，并承诺：在该借款合同项下，王文芳与厦门农商行新阳支行发生的所有债务（包括贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等及厦门农商行新阳支行为实现债权的一切合理费用），自愿承担共同偿还责任。 2015年10月12日，厦门农商行新阳支行向王文芳贷款账户发放了2800000元借款本金。2015年11月17日，王文芳因涉及重大诉讼纠纷，其名下的账户及其所提供担保的案涉房产已被福建省厦门市中级人民法院依法冻结、查封。根据《借款合同》的约定，厦门农商行新阳支行有权提前宣布贷款到期，要求王文芳偿还借款本金，并要求其支付相应的利息、罚息、复利及支付为实现债权所产生的费用。厦门农商行新阳支行并有权就王文芳提供的抵押物行使抵押权。贷款发放时，王文芳与李峻峰系配偶关系，属于婚姻关系存续期间发生的债务，该笔贷款应属于夫妻共同债务，且李峻峰亦承诺对王文芳的上述债务承担共同偿还责任，故李峻峰应对王文芳的上述债务承担共同清偿责任。 王文芳辩称，1、王文芳没有违反借款合同约定，合同约定的还款期限是2018年9月23日，借款合同还未到期。王文芳也按合同约定进行还款，于2016年3月17日还款100000元，于2016年10月12日还款40000元，借款的第一年共偿还本金140000元。厦门农商行新阳支行不能要求王文芳立即偿还本金及利息，计算的复利也没有依据；2、厦门农商行新阳支行所述王文芳涉及的重大诉讼纠纷一事，系指案外人厦门彩胜印刷有限公司向案外人陈平建借款的案件，王文芳是该笔借款的第二担保人。在该笔借款中，王文芳没有将案涉房产抵押，且借款人和第一担保人已经在积极处理，并会尽快归还款项。王文芳得知案涉房产被冻结后，第一时间告知厦门农商行新阳支行工作人员，厦门农商行新阳支行不能因此判定王文芳发生有影响偿还能力的事件。案涉房产是王文芳家庭唯一住房，借款合同未到期，不能行使抵押权。案涉房产价值已经高于该合同项下的债权，厦门农商行新阳支行是第一抵押权人，不存在风险问题。王文芳近期也在和陈平建协商方案，可以撤销案涉房产的查封。综上，王文芳请求继续履行借款合同。 李峻峰未作答辩。 本院经审理认定事实如下:2015年9月24日，厦门农商行新阳支行（贷款人）与王文芳（借款人、抵押人）、李峻峰（抵押人）签订了一份合同编号为HT9020030150010819的《借款合同》及其附件。合同约定，从2015年9月24日起至2018年9月23日止，由厦门农商行新阳支行在最高额贷款本金余额2800000元内，对王文芳一次或分次发放贷款，用于经营工艺品。《借款合同》第四条：借款人的权利与义务：…十四、承担与本合同有关的保险、运输、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等），房屋登记等国家有专门规定或双方有约定的除外。《借款合同》第五条：贷款人的权利与义务：…，十一：本合同有效期内，如发生下列任一事项，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下债务提前到期，提前收回已发放的贷款，提前行使抵(质)押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期，关闭自助放款功能，采取其他资产保全措施，有权解除合同，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。…，（七）借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉及诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意。《借款合同》第二十二条第一款第一项约定借款利率采用浮动月利率，在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮30%（合同签订时执行月利率为5.416667‰），如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起，按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率。第二十二条第二款罚息利率：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。…（三）对不能按时支付利息，按逾期罚息计收复利。《借款合同》第二十三条第三款第一项约定本合同项下的借款按月结息，每月的20日为结息日。《借款合同》第二十九条约定本合同履行中如有争议，可由各方协商解决，也可由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。《借款合同》约定王文芳、李峻峰自愿以案涉房产为厦门农商行新阳支行自2015年09月24日起至2018年09月23日止与王文芳在最高贷款本金余额2800000元内形成的债权提供担保。担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，李峻峰向厦门农商行新阳支行出具了一份《共同还款承诺书》，确认对王文芳与厦门农商行新阳支行签订的《借款合同》及相关文书、凭证均予以认可，并承诺：在该借款合同项下，王文芳与厦门农商行新阳支行发生的所有债务（包括贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等及厦门农商行新阳支行为实现债权的一切合理费用），自愿承担共同偿还责任。 《借款合同》及其附件签订后，厦门农商行新阳支行与王文芳、李峻峰就案涉房产办理了抵押登记。2015年10月12日，厦门农商行新阳支行取得他项权证（厦国土房他证第201562753号）。同日，厦门农商行新阳支行向王文芳贷款账户发放了2800000元借款本金。2015年11月17日，王文芳因涉及诉讼纠纷，其名下的账户及案涉房产被福建省厦门市中级人民法院冻结、查封。 2016年9月，厦门农商行新阳支行与福建贝盈律师事务所签订《法律事务委托代理合同》一份，约定福建贝盈律师事务所指派金静华作为本案的主要承办律师，律师代理费用5000元，其中50%于本合同签订之日起十个工作日支付，剩余50%于福建贝盈律师事务所提交相关生效法律文书及相关案件材料后十个工作日内支付。而后，厦门农商行新阳支行转账支付律师费2500元。在本案审理过程中，厦门农商行新阳支行向本院提出财产保全申请，本院于2016年10月14日作出（2016）闽0205民初3357号《民事裁定书》，裁定查封、冻结王文芳、李峻峰名下价值2706677.78元的财产。厦门农商行新阳支行向本院缴纳财产保全申请费5000元。 另查明，李峻峰系王文芳配偶，双方于2001年5月22日登记结婚。2015年10月24日中国人民银行调整基准利率，因基准利率调整，调整后的执行利率为月利率5.145833‰。 以上事实有厦门农商行新阳支行提供的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》一份、《抵押物清单》一份、《他项权证》一份、《共同还款承诺书》一份、《自助循环借款开户确认书》一份、《自助循环贷款发放凭证》一份、《执行裁定书》一份、《法律事务委托代理合同》一份、结婚证一份、保全费发票一份、律师费发票一份、房产抵押信息一份、查封信息一份及当事人陈述、法庭笔录予以证实，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。厦门农商行新阳支行与李峻峰、王文芳签订的《借款合同》，系双方的真实意思表示，其形式、内容合法，应确认有效，厦门农商行新阳支行与李峻峰、王文芳应当按照合同约定全面履行合同义务。本案中，合同双方对借款金额及所欠的金额均无异议，争议的焦点在于厦门农商行新阳支行是否可以要求借款人提前还款并要担保人、抵押人承担责任。《借款合同》第五条约定借款人发生影响其偿债能力的事件，包括涉及诉讼，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下债务提前到期，提前收回已发放的贷款，提前行使抵(质)押权和要求保证人承担保证责任。王文芳因为其他案外人的借款作第二担保，案涉房产被查封，属于《借款合同》约定的“借款人发生影响其偿债能力的事件”，作为贷款人的厦门农商行新阳支行，有权依据《借款合同》的上述约定，要求王文芳返还所借款项及利息。因此，厦门农商行新阳支行请求王文芳立即向厦门农商行新阳支行偿还借款本金2660000元及利息、罚息、复利，本院予以支持，但相应的罚息及复利应计算至本判决确定的还款之日止。 关于律师费、保全申请费问题。《借款合同》第四条约定，借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费），故厦门农商行新阳支行请求律师费2500元、保全申请费5000元，本院予以支持。 关于李峻峰的共同还款问题。李峻峰亦承诺对王文芳的上述债务承担共同偿还责任，厦门农商行新阳支行诉请李峻峰共同偿付借款本息，有相应的法律依据和合同依据，本院予以支持。 关于抵押问题。李峻峰与王文芳系案涉房产的所有权人，在《借款合同》中约定自愿以案涉房产为厦门农商行新阳支行自2015年09月24日起至2018年09月23日止与王文芳在最高贷款本金余额2800000元内形成的债权提供担保。担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。因此，现厦门农商行新阳支行诉请行使抵押权，合法有据，本院予以支持。李峻峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王文芳应于本判决生效之日起十日内偿还厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行借款本金2660000元及利息、罚息、复利（利息部分以2660000元为基数，按月利率5.145833‰计算，自2016年9月21日起计算至起诉之日2016年10月9日；罚息部分以2660000元为基数，按月利率5.145833‰上浮50%计算，自起诉次日2016年10月10日起计至本判决确定的还款之日止；复利部分以欠息总额为基数，暂按月利率5.145833‰上浮50%计算，自欠息之日计至本判决确定的还款之日止。若遇基准利率调整，罚息、复利的利率均自中国人民银行同期同类贷款利率调整次年1月1日起相应调整）； 二、王文芳于本判决生效之日起十日内支付厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行律师费2500元； 三、李峻峰对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、王文芳、李峻峰于本判决生效之日起十日内支付厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行保全费5000元； 五、厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行有权对王文芳、李峻峰名下位于厦门市思明区新华路65号之一403室房产（房产证号：厦国土房证第××号）行使抵押权，有权就抵押物拍卖、变卖、折价所得的款项优先受偿； 六、驳回厦门农村商业银行股份有限公司新阳支行的其余诉讼请求。 若未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费28453元减半收取14226.5元，由王文芳、李峻峰负担，于本判决生效后7日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 黄建和 二〇一七年八月三日 代书记员 陈丹雯 附：本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 六十四条当事人对自己提出的主张有责任提供证据予以证明。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。