江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0902民初3473号原告：江苏盐城农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320900140326096G，住所地盐城市大庆中路98号。法定代表人：李一平，该公司董事长。委托诉讼代理人：于广太，该行不良贷款管理中心办事员。被告：吴美玲，女，1990年6月9日生，住盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：乔红源，盐城市建军法律服务所法律服务工作者。被告：许忠明，男，1963年5月15日生，住盐城市。被告：孙为琴（系许忠明之妻），女，1968年1月16日生，住盐城市。被告：王竹林，男，1963年11月2日生，住盐城市盐都区。被告：梁根香（系王竹林之妻），女，1961年12月14日生，住盐城市盐都区。原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司（以下简称盐城农商行）与被告吴美玲、许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月7日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月24日公开开庭进行了审理。原告盐城农商行的委托诉讼代理人于广太到庭参加诉讼，被告吴美玲的委托诉讼代理人乔红源到庭参加诉讼，被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香经本院传票传唤，无正当理由未能到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告盐城农商行向本院提出诉讼请求：1、被告吴美玲偿还原告借款本金95万元及自贷款起息日起至实际还款日止应结的利息、罚息（减系统扣除利息16000.18元）；2、被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香承担连带还款责任。事实和理由：2016年11月29日，吴美玲与盐城农商行签订《个人担保借款合同》一份，约定：吴美玲向盐城农商行申请借款95万元，年利率12.66%，于2017年11月5日前偿还全部本金、利息，如不按期归还，愿按照《借款合同条例》规定接受原告罚息50%，许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香在该合同上签名，自愿为吴美玲按期偿还全部本金、利息及贷款方为实现债权所垫付的一切费用提供连带责任保证合同签订后。吴美玲于2016年12月5日向盐城农商行立据借取95万元，约定到其日2017年11月5日。但上述借款到期后，经盐城农商行多次催要，吴美玲未归还本息，许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香也未履行保证责任代为偿还贷款本息。被告吴美玲辩称：借款是事实，但吴美玲是名义上的向盐城农商行借款，而真正的借款人是本案的第一担保人许忠明，因为吴美玲在当时的时间段里，是在许忠明个人开设的公司上班，作为一个未成家立业的当事人，她无需向盐城农商行借款，而是本案盐城农商行的负责人与许忠明关系密切，在他们之间商讨好以后，应盐城农商行负责人的要求，吴美玲在许忠明的请求之下，进行了名义上的借款，该款项实际使用人是许忠明，而不是吴美玲。并且借款用途为借新还旧，吴美玲之前并未在盐城农商行处借款。综上，吴美玲不承担还款责任。被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香未作答辩。经审理查明，许忠明与孙为琴，王竹林与梁根香分别系夫妻关系。2016年11月29日，吴美玲（借款人）、盐城农商行（贷款人）与许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香（担保人）签订一份《个人担保借款合同》，合同约定：1、借款种类：转据；借款金额：95万元；借款用途：借新还旧；借款期限：自2016年11月29日起至2017年11月5日止，实际借款金额、期限以借款凭证记载为准；贷款利率为固定利率：年利率12.66%，合同有效期内合同利率不变。2、贷款利息计算：利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；利息计算公式：利息=本金X实际天数X日利率，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。3、本贷款还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月的20日/对应放贷日。借款人须于第一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。4、本借款的担保方式为保证担保，保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用和其他有关费用；5、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。6、一次性还款的，保证期间至借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间至最后一期还款日起二年。若发生法律、法规规定或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间为自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。同日，吴美玲亦出具一份个人借款申请书，载明：借款金额为95万元；用途为借新还旧，授信期限为2016年11月29日起至2017年11月5日止，担保人为许忠明、王竹林。同年12月5日，吴美玲在编号为3209020260020000064的盐城农商行借款借据上借款人签章一栏签名。该借据载明：借款金额为95万元，年利率为12.66%，结息方式为每月20日结息，借款期限自2016年12月5日至2017年11月5日止，借款用途为借新还旧。同日，盐城农商行向吴美玲发放了95万元贷款。后吴美玲仅支付部分借款利息，截止2017年2月21日，盐城农商行自动扣划吴美玲信用卡的利息计16000.18元。尚余本息吴美玲未能依约偿还，担保人也未能履行担保责任。本案在审理过程中，吴美玲申请证人吴某到庭述称：其与许忠明亦熟悉，吴美玲是其女儿，在许忠明开办的公司做会计期间，许忠明因业务发展需要向盐城农商行借款，因许忠明与盐城农商行有多次合作关系，就以吴美玲的名义拿贷款用于借新还旧。上述事实，由个人担保借款合同、个人借款申请书、借款借据、自动扣款明细、未婚声明、结婚证复印件、证人证言及当事人的陈述等在卷予以证明。上述证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为：被告吴美玲、许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香与原告盐城农商行签订的《个人担保借款合同》，系各当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，本院依法确认合同合法有效，各当事人应依约履行合同义务。被告吴美玲借款后，未依约履行还款义务构成违约，原告盐城农商行主张其偿还差欠全部贷款本息，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香自愿为吴美玲提供连带责任保证，原告在保证期间内主张权利，故四人应在合同约定的担保范围内承担连带清偿责任。被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香承担保证责任后，有权依法向被告吴美玲追偿。被告吴美玲辩称案涉95万元借款是许忠明所用，且借款用途为借新还旧的辩称意见。本院认为，从合同及借据记载的内容上分析，双方均明知是借新还旧，且借款、担保主体明确；另证人证言内容也印证吴美玲系许忠明开办公司会计，吴美玲具备相关财务知识，应当知道谁借款谁还款的基本规则，故其辩称意见本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴美玲于本判决生效后十日内偿还原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司借款本金95万元，并承担按合同约定计息方式的利息。（以95万元为本金从2016年12月5日至实际还款之日止按年利率12.66%计算利息，以95万元为本金从2017年11月6日至实际还款之日止按年利率18.99%计算罚息，扣除系统已代扣的16000.18元）；二、被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香承担连带清偿责任，被告许忠明、孙为琴、王竹林、梁根香承担保证责任后，有权依法向被告吴美玲追偿；如逾期履行，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13300元，减半收取计6650元，由被告吴美玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  王浪二〇一七年八月五日书记员  顾骥附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。