上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0114民初5458号原告：上海银行股份有限公司嘉定支行，住所地上海市嘉定区。负责人：卜某某，该支行行长。委托诉讼代理人：秦皛淼，上海远东律师事务所律师。委托诉讼代理人：张之娴，上海远东律师事务所律师。被告：金莉，女，1971年2月6日出生，汉族，住浙江省台州市。被告：宋其军，男，1971年9月20日出生，汉族，住山东省泰安市。被告：上海浦之威投资控股(集团)有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：章某某，该公司董事长。委托诉讼代理人：王心林。被告：上海圣恩达实业有限公司，住所地上海市嘉定区。法定代表人：王某某，该公司董事长。委托诉讼代理人：李健，上海瑾之润律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鸣飞，上海瑾之润律师事务所律师。原告上海银行股份有限公司嘉定支行与被告金莉、被告宋其军、被告上海浦之威投资控股(集团)有限公司(以下简称浦之威公司)、被告上海圣恩达实业有限公司(以下简称圣恩达公司)间金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦皛淼、被告浦之威公司的委托诉讼代理人王心林、被告圣恩达公司的委托诉讼代理人李健到庭参加了诉讼。被告金莉、被告宋其军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告金莉、被告宋其军归还借款本金122,283.62元，并偿付自2014年11月20日起至2015年11月20日止的利息7,328.71元、逾期利息1,722.88元，上述合计131,335.21元；2、被告金莉、被告宋其军支付逾期利息，以借款本金122,283.62元为基数，自2015年11月21日起至实际清偿之日止，按照合同约定的逾期利率计算；3、如届时被告金莉、被告宋其军不履行上述付款义务的，则原告有权对被告金莉、被告宋其军所有的位于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室的房屋行使抵押权；4、被告浦之威公司、被告圣恩达公司对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2007年10月19日，原告与被告金莉、被告宋其军签订《个人商业用房担保借款合同》(以下简称《借款合同》)一份，约定被告金莉、被告宋其军为购买位于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室的房屋，向原告申请借款26.7万元，借款期限自2008年8月1日起至2018年8月1日止，实际借款起始日期以借款凭证所载放款日期为准，到期日按借款期限顺延。借款年利率为7.83%，还款方式为按月等额本息。另外，被告金莉、被告宋其军将所购买的上述房屋抵押给原告，并已办理了相应抵押登记手续。同时，原告与上海腾昭置业发展有限公司(以下简称腾昭公司)签订《个人借款保证合同》(以下简称《保证合同》)一份，约定由腾昭公司为被告金莉、被告宋其军的上述借款承担不可撤销的连带保证责任。上述合同签订后，原告按约履行了放款义务，于2008年8月1日将26.7万元打入被告金莉指定账户。但在合同履行过程中，被告金莉、被告宋其军未能按约支付本金及利息。被告金莉、被告宋其军已逾期还款超过3期以上，属于严重违约。2015年11月14日，原告向被告金莉发出《提前收贷通知函》，要求被告金莉、被告宋其军在2015年11月20日前归还全部借款本金，并支付相应利息及逾期利息。因腾昭公司已于2012年10月16日注销，腾昭公司的债务由其股东即被告浦之威公司、被告圣恩达公司承担。2016年3月23日，原告向被告浦之威公司、被告圣恩达公司发出《履行担保责任通知书》，但未果。故原告向法院提起诉讼。被告金莉、被告宋其军未作答辩。被告浦之威公司辩称，不同意承担腾昭公司应向原告履行的保证责任。2007年10月19日，原告与被告金莉、宋其军签订《借款合同》时，尚未取得涉案房屋的抵押权。原告为规避其尚未取得抵押权期间的资金风险，要求腾昭公司在该段时间内为被告金莉、宋其军提供担保。2008年7月11日，原告已按约取得了涉案房屋的抵押权，原告也不存在债权不能清偿的风险。《保证合同》系原告单方制定的格式合同，额外加重了腾昭公司及其股东的责任；2016年10月，原告曾起诉至法院，后因原告未到庭而撤诉。现原告再次起诉，且对其放弃债权及抵押权的行为没有任何解释；原告称于2016年3月23日向被告浦之威公司邮寄《履行担保责任通知书》，但被告金莉、宋其军系于2014年11月20日起拖欠款项，被告浦之威公司从未对腾昭公司的担保责任有过任何承诺，原告向被告浦之威公司主张担保责任超过了保证期间。综上，鉴于被告金莉、宋其军已以其自有房屋用作其借款的担保，且该房屋价值远高于原告的债权数额，原告应该以被告金莉、宋其军所有的房屋实现其担保物权。被告圣恩达公司辩称，请求驳回原告要求被告圣恩达公司承担连带责任的诉请。一、按照行业惯例，银行在未取得他项权利登记证明前均要求开发商承担阶段性保证责任，即保证期间从银行放款到银行取得房屋抵押权登记证为止。本案中，原告已取得了房屋的抵押权，故腾昭公司作为开发商不应再承担保证责任；二、在债务发生前，腾昭公司已经注销，不再具备承担责任的能力。被告圣恩达公司与原告之间并未签订保证合同，不应承担保证责任；三、原告提供的保证合同第2.1条并未按照行业惯例对保证期间作出约定。该保证合同系原告提供的格式合同，对保证期间约定不明的，则应作出对原告不利的解释。鉴于合同对保证期间未作约定，保证期间应为从主债务履行期限届满之日起的六个月。而被告金莉自2014年11月20日即开始逾期，保证期间应从该期贷款到期后六个月就已届满，此后每月贷款逾期亦应按此计算保证期间。而原告于2016年10月12日才向法院提起诉讼，要求被告圣恩达公司承担保证责任，已超过保证期间。至于原告提供的《履行担保责任通知书》，被告圣恩达公司并未收到，被告圣恩达公司实际并未在原告邮寄的地址处经营；四、本案中，被告金莉作为债务人已经提供了其自有的房屋作为抵押担保，故按照相关法律规定，在对第三人提供的人的担保及债务人提供的物的担保顺序未作约定的情况下，债权人应当优先就债务人提供的物的担保实现债权。原告为证明自己的主张，向本院提交了个人商业用房借款申请书、《借款合同》、《保证合同》、上海市房地产登记证明、借款凭证、《提前收贷通知函》及邮寄凭证、《履行保证责任通知书》及相应快递单、邮寄凭证、腾昭公司档案机读材料、准予注销登记通知书及清算报告、上海市房地产登记信息、逾期明细清单等证据材料。被告浦之威公司、被告圣恩达公司对原告提供的上述证据材料发表质证意见为：对个人商业用房借款申请书、《借款合同》、《保证合同》、上海市房地产登记证明、腾昭公司档案机读材料、准予注销登记通知书及清算报告、上海市房地产登记信息真实性均无异议，但认为《保证合同》第2.1条没有约定保证期间；对借款凭证、《提前收贷通知函》及邮寄凭证、逾期明细清单真实性无法确认，相关款项系发放给被告金莉的，信件也是寄给被告金莉的；至于《履行保证责任通知书》，被告浦之威公司已经收到，但被告圣恩达公司未收到。2015年，被告圣恩达公司已将原告所邮寄的办公场地出租给案外人使某。被告圣恩达公司为证明其辩称意见，向本院提供房屋租赁合同一份，旨在证明2015年7月，被告圣恩达公司已将原告所邮寄的地址的办公场地出租给案外人使某，故被告圣恩达公司确未收到原告邮寄的《履行担保责任通知书》，原告主张的保证责任已经超过保证期间。原告对被告圣恩达公司提供的房屋租赁合同真实性无法确认。即便是真实的，但被告圣恩达公司对上述办公场地也是有控制权的，不构成其未收到信件的理由；被告浦之威公司对此无异议。本院经审理认定事实如下：2007年10月19日，原告与被告金莉、被告宋其军签订《借款合同》一份，约定被告金莉、被告宋其军为购买位于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室的房屋，向原告借款26.7万元，借款期限预计从2008年8月1日起至2018年8月1日止，实际借款起始日期以借款凭证所载放款日期为准，到期日按借款日期顺延。借款利率为年利率7.83%。还款方式为按月等额本息，按月计息，每月20日为还本付息日。如被告金莉、被告宋其军未按合同约定偿还贷款本息的，原告对被告金莉、被告宋其军所欠本金按照合同约定的借款利率上浮50%按日计收罚息，对所欠利息按合同约定的借款利率上浮50%计收复利。如被告金莉、被告宋其军连续3个月(3期)或累计6个月(6期)未按合同约定履行还款义务的，则原告有权要求被告金莉、宋其军提前偿还全部个人商业用房贷款本息和其他应付款项。合同另约定，被告金莉、被告宋其军以其共同共有的位于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室的房屋用作本案借款的担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告为实现债权而发生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。上述房屋已办理了抵押登记手续。同日，原告与腾昭公司签订《保证合同》一份，约定鉴于原告向被告金莉提供26.7万元贷款，腾昭公司作为保证人愿意提供不可撤销的连带保证责任。保证担保的范围包括借款合同项下的全部债务，包括但不限于借款本息、罚息、赔偿金和为实现债权所发生的所有费用(包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等)。2008年8月1日，原告按约向被告金莉发放借款26.7万元。2014年11月20日，被告金莉、被告宋其军开始出现逾期。2015年11月12日，原告向被告金莉寄送《提前收贷通知函》，言明：因被告金莉未按合同约定履行按期还款的义务，现已累计逾期超过3期以上，故根据《借款合同》约定，向被告金莉提出终止《借款合同》的履行，要求被告金莉于2015年11月20日前归还所有借款本金、支付利息及逾期利息等。2016年3月23日，原告向被告浦之威公司、被告圣恩达公司寄送《履行担保责任通知书》，要求被告浦之威公司、被告圣恩达公司履行相应保证责任，但未果。故涉讼。另查明，腾昭公司于2004年12月23日经工商部门核准设立，注册资本为2,000万元，股东为被告浦之威公司、被告圣恩达公司，并由章宏伟担任公司法定代表人。2012年10月15日，腾昭公司清算组出具清算报告，称腾昭公司债权债务已经处理完毕。股东会确认清算报告，股东承诺：公司债务已经清偿完毕，如有未了事宜，股东愿意承担责任。被告浦之威公司、被告圣恩达公司在上述清算报告上盖章确认。次日，工商部门核准了腾昭公司的注销登记。本院认为，原告与被告金莉、被告宋其军签订的《借款合同》、原告与腾昭公司签订的《保证合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，对各方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，被告金莉、被告宋其军理应按约定的期限及利率偿还本金和利息，其拖欠不付，原告有权按合同约定提前收回贷款，并要求被告金莉、被告宋其军归还所有借款本金、支付利息及逾期利息等。被告金莉、被告宋其军届时不履行付款义务的，原告有权要求对被告金莉名下的房屋行使抵押权。如原告行使上述抵押权后，仍不能足额实现其债权的，则原告还有权要求保证人即腾昭公司承担连带保证责任。鉴于腾昭公司已于2012年10月16日注销，且腾昭公司的股东即被告浦之威公司、被告圣恩达公司在清算报告中承诺对腾昭公司未清偿的债务承担责任，故腾昭公司对被告金莉所负的债务承担的连带保证责任，应由被告浦之威公司及被告圣恩达公司承担。原告称其对被告金莉提供的房屋所享有的抵押权及对被告浦之威公司、被告圣恩达公司享有的人的担保权利，并无先后实现顺序。本院认为，根据相关法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；…。鉴于原、被告间并未就实现担保权利的先后顺序作出约定，且被告金莉已提供其个人房屋用作本案借款的抵押担保，故原告应优先实现被告金莉所提供的房屋的抵押权，不足部分再要求被告浦之威公司及被告圣恩达公司承担连带保证责任。至于被告浦之威公司、被告圣恩达公司辩称原告起诉要求承担保证责任已经超过保证期间的意见，本院认为，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中，原告与腾昭公司签订的《保证合同》并未就保证期间作出约定。被告圣恩达公司认为应当参照行业惯例认定腾昭公司的保证期间为原告放款之日起至原告取得被告金莉所提供的房屋抵押权之日止，但被告圣恩达公司并未就此提供证据予以佐证，本院无法采信。据此，腾昭公司的保证期间应当按照法律规定的自主债务履行期满之日起的六个月。至于本案原告与被告金莉、宋其军之间主债务履行期满的时间问题，本院认为，根据《借款合同》约定，被告金莉、宋其军的还款方式为按月等额本息还款，虽然被告金莉、宋其军出现贷款逾期的时间点为2014年11月20日，但原告向被告金莉发函要求清偿全部债务的时间为2015年11月20日，故被告金莉、宋其军的主债务履行期限届满之日应为2015年11月20日。而原告向被告浦之威公司、被告圣恩达公司提出要求履行保证责任的时间为2016年3月23日，尚在上述保证期间范围内。至于被告圣恩达公司辩称其并未收到上述《履行保证责任通知书》的意见，本院认为，原告已按照被告圣恩达公司的住所地邮寄了材料，应当视为原告已向被告圣恩达公司主张了担保权利。被告圣恩达公司因将住所地所在房屋出租给案外人使某而未能收到上述信件，该不利后果不应由原告承担。诉讼中，被告金莉、宋其军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利，相应法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第一款、第三十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金莉、被告宋其军应于本判决生效之日起十日内返还原告上海银行股份有限公司嘉定支行借款本金122,283.62元，并偿付截至2015年11月20日的利息7,328.71元及逾期利息1,722.88元，上述合计131,335.21元；二、被告金莉、被告宋其军应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海银行股份有限公司嘉定支行以借款本金122,283.62元为基数，自2015年11月21日起至实际清偿之日止的逾期利息【按照原告上海银行股份有限公司嘉定支行与被告金莉、被告宋其军签订的《个人商业用房担保借款合同》约定的利率计算方式计算】；三、如被告金莉、被告宋其军届时不履行上述第一项、第二项付款义务的，则原告上海银行股份有限公司嘉定支行可以与被告金莉协议，以坐落于上海市嘉定区曹安公路XXX号XXX室的房地产折价，或者申请以拍卖、变卖该房地产所得价款由原告上海银行股份有限公司嘉定支行优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告金莉所有，不足部分由被告金莉、被告宋其军继续清偿；四、如原告上海银行股份有限公司嘉定支行在实现上述第三项的抵押权后，债权仍不能足额清偿的，则被告上海浦之威投资控股(集团)有限公司、被告上海圣恩达实业有限公司应对被告金莉的上述第一、二项付款义务的剩余债务部分承担连带清偿责任。被告上海浦之威投资控股(集团)有限公司、被告上海圣恩达实业有限公司承担保证责任后，有权向被告金莉追偿。各被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,926元，公告费560元，合计诉讼费3,486元，由被告金莉、被告宋其军、被告上海浦之威投资控股(集团)有限公司、被告上海圣恩达实业有限公司共同负担(应于本判决生效之日起七日内缴付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各壹份，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  王佳岭审 判 员  范培华人民陪审员  陈庆丰二〇一七年八月十六日书 记 员  赵 蓉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条第一款连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。