南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初5914号原告：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，住所地南京市秦淮区中山南路408号。负责人：田耕，总经理。委托诉讼代理人：ＸＸ，江苏温阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建英，北京盈科（南京）律师事务所律师。被告：江翔，男，1991年11月17日生，汉族，住南京市高淳区。被告：李爱珍，女，1971年11月2日生，汉族，住南京市高淳区。原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）与被告江翔、李爱珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月6日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行省分行营业部的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼，被告江翔、李爱珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行省分行营业部向本院提出诉讼请求：1、江翔、李爱珍立即归还贷款本金384358.44元及利息、滞纳金（截至2017年8月18日的利息12552.04元、滞纳金4054.12元，自2017年8月19日起至实际偿还之日止的利息按合同约定计收）；2、工行省分行营业部对江翔用于抵押的车辆享有优先受偿权；3、江翔、李爱珍承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年7月23日，江翔与工行省分行营业部签订《牡丹卡购车专项分期付款合同》，约定江翔向工行省分行营业部申请透支金额410000元用于购买总价为591000元的凯迪拉克汽车，工行省分行营业部为透支债权人；江翔使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行省分行营业部偿还透支的本金，分期还款共36期，首期偿还（含手续费）57668元，以后每期偿还的金额为11388元；如果江翔没有按合同约定按时足额存入资金，或者江翔虽按时足额存入资金，但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致工行省分行营业部累计3期无法扣款受偿的，或江翔没有按照合同履行义务，工行省分行营业部有权宣布债务提前到期，要求江翔立即偿还全部款项；江翔以贷款所购车辆为借款提供担保。江翔与工行省分行营业部已签订抵押合同，并依法办理抵押登记。李爱珍向工行省分行营业部出具《共同还款人承诺书》，承诺其作为江翔上述借款的共同还款人，履行共同还款责任。合同签订后，工行省分行营业部依约将购车款划入江翔指定账户，但江翔没有按照合同约定履行义务。为维护自身合法权益，工行省分行营业部特诉至法院。被告江翔、李爱珍均未答辩，未举证。原告工行省分行营业部围绕诉讼请求依法提交了被告江翔、李爱珍身份证复印件、户口本复印件、个人经济收入证明、李爱珍的离婚证复印件、江翔的婚姻登记记录证明，《牡丹卡专项分期付款业务申请审批表》、《信用卡额度调整业务申请书》、《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，《共同偿债人承诺书》，《个人汽车贷款抵押合同》、机动车登记证书、购车发票、税收缴款书、机动车保险单，购车专用卡交易明细及银行交易明细，刷卡信息记录截屏。对当事人提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月23日，江翔向工行省分行营业部申请购车分期付款，申请金额410000元。同日，中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心南京分中心（以下简称工行牡丹卡南京分中心，甲方）与江翔（乙方）、李爱珍（丙方）签订《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付410000元用于购买总价为591000元的凯迪拉克汽车；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金；分期还款共36期，首期偿还（含手续费）57668元，以后每期偿还11388元；乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡；乙方授权甲方从其牡丹购车专用卡账户内直接扣款，乙方存入牡丹购车专用卡内的金额超出当期应还款项的，甲方默认为乙方提前还款，将按每期本金的整倍数自动扣收溢缴款；乙方以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费，手续费为46248元，手续费应于首期还款时一次性缴纳；如果乙方没有按照合同约定按时存入足额资金，或乙方虽按合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的（当甲方可以扣划的资金不足以全额清偿乙方到期的当期债务时，甲方不予扣划，即甲方不会部分扣划当期债务），甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取；乙方存入资金后，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；如果乙方没有按照合同约定按时存入足额资金，或乙方虽按合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方累计3期无法扣款偿还的，甲方有权宣布牡丹购车专用卡项下的透支款全部提前到期，要求乙方立即提前偿还透支未还的透支款及利息等全部款项；乙方未按约定偿还到期款项，甲方有权从乙方开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿；乙方没有按照合同履行义务，甲方为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由乙方承担；丙方同意为借款人在甲方办理的牡丹卡购车分期付款业务提供连带责任保证；合同履行过程中发生争议的，甲、乙双方应协商解决，协商不成的向甲方所在地人民法院起诉。同日，李爱珍向工行牡丹卡南京分中心出具《共同偿债人承诺书》，承诺李爱珍自愿作为共同债务人，对江翔与工行牡丹卡南京分中心签订的《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；若江翔未能按合同约定清偿债务，工行牡丹卡南京分中心有权直接要求李爱珍进行清偿，并有权从李爱珍开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项；李爱珍在本承诺书项下的责任属于债务加入而并非保证担保。同日，江翔（抵押人，甲方）与工行牡丹卡南京分中心（抵押权人、乙方）签订《个人汽车贷款抵押合同》，主要约定：为保障乙方贷款债权的实现，甲方愿意向乙方提供抵押担保；甲方抵押担保的债权为乙方依据《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》发放的410000元贷款；抵押财产为凯迪拉克汽车一辆；甲方在本合同生效之日将保险单原件、机动车登记证书、购车发票、附加税收等抵押物的物权证书文件交乙方保管；抵押担保的范围为贷款本金及利息、借款人违约金及实现抵押权的费用；如乙方依据借款合同的约定提前收回贷款，而其借款合同项下的债权未得到足额清偿，乙方有权提前处置抵押物，并以所得价款清偿贷款本息；借款合同履行期届满，借款人未清偿债务，乙方有权拍卖、变卖抵押物并以所得价款优先受偿。嗣后，江翔使用工商银行信用卡透支410000元支付了购车款。江翔购得凯迪拉克轿车（车牌号为苏Ａ×××××，车架号为LSGAR5AL3FH196708，发动机号为151605132）。2015年8月26日，双方就上述车辆办理了抵押登记。自2015年11月起，江翔未能按期归还车分期透支款累计超过3期。截至2017年8月18日，江翔尚欠工行牡丹卡南京分中心贷款本金384358.44元，利息12552.04元，滞纳金4054.12元。另查明，中国工商银行《关于对牡丹卡中心分中心与所在地分行进行整合的通知》（工银发[2006]31号）通知要求，在内部机构架构上将牡丹卡中心分中心与银行卡业务部视同为合署办公。本院认为，法人或者分支机构作为诉讼主体时，应当具备承担民事责任能力。工行牡丹卡南京分中心与工行省分行营业部合署办公，工行省分行营业部作为中国工商银行南京地区银行卡业务部的管理银行有权从事民事法律行为，因此工行省分行营业部作为诉讼主体并无不当。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。工行牡丹卡南京分中心与江翔、李爱珍签订的《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，工行牡丹卡南京分中心与江翔签订的《个人汽车贷款抵押合同》，李爱珍向工行牡丹卡南京分中心出具的《共同偿债人承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方均应按约全面履行各自的义务。工行牡丹卡南京分中心已按合同约定履行了放款义务，江翔亦应按约履行还款义务。江翔自2015年11月起累计超过3期没有按时足额还款，已构成违约，工行省分行营业部宣布贷款提前到期，要求江翔归还贷款本金并支付利息、滞纳金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。江翔尚欠工行牡丹卡南京分中心贷款本金384358.44元，利息12552.04元，滞纳金4054.12元，本院予以确认。李爱珍自愿作为江翔在上述借款合同项下债务的共同还款人，故工行省分行营业部要求李爱珍承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。江翔自愿以其购买的车辆（车牌号为苏Ａ×××××，车架号为LSGAR5AL3FH196708，发动机号为151605132）抵押给工行牡丹卡南京分中心为上述债务提供担保，故工行省分行营业部对该抵押物享有优先受偿权。江翔、李爱珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳工行省分行营业部主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江翔、李爱珍于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部贷款本金384358.44元并支付利息、滞纳金（截至2017年8月18日的利息为12552.04元、滞纳金为4054.12元。自2017年8月19日起至给付之日止的利息按《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》的约定计收）。二、如被告江翔、李爱珍未履行上述第一项判决主文所确定的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部有权依法处置被告江翔用于抵押的车辆（车牌号为苏Ａ×××××，车架号为LSGAR5AL3FH196708，发动机号为151605132），并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7314元，减半收取3657元，由被告江翔、李爱珍负担（被告江翔、李爱珍应负担的案件受理费已由原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部预交，被告江翔、李爱珍应于本判决生效之日起十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部预交的案件受理费中剩余的3657元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审判员 付 萌二〇一七年八月二十九日书记员 邓正亮