湖北省郧西县人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0322民初386号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行，住所地湖北省郧西县城关镇郧西大道2号。统一社会信用代码91420322679753825R。法定代表人：陈春梅，任支行长职务。委托诉讼代理人：赵正华。该支行综合管理部副经理。委托诉讼代理人：刘贵福，湖北刘贵福律师事务所律师。被告：姚道清，1979年4月7日出生。被告：张开凤，女，1966年7月7日出生。被告：袁兆宁（系张开凤之子），1989年10月9日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行（以下简称邮储银行郧西支行）与被告姚道清、张开凤、袁兆宁金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郧西支行的委托代理人赵正华、刘贵福和被告袁兆宁到庭参加了诉讼，被告张开凤、姚道清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。原告邮储银行郧西支行在诉讼过程中，向本院申请财产保全，请求对张开凤坐落于郧西县土门镇土门村4组的4套住宅予以保全。本院于2017年3月3日作出（2017）鄂0322民初386-1号民事裁定书，依法查封张开凤的4套房产（郧西县房权证土门镇字第××号、第××号、第20122914号、第××号）。本案现已缺席审理终结。邮储银行郧西支行向本院提出诉讼请求：1.确认原告向被告发出的解除贷款合同，提前收回贷款，提前实现抵押权的通知已产生解除合同的法律效力；2.判令被告姚道清偿还贷款本金余额138084.27元，截止2017年2月19日的贷款利息3316.21元、罚息597.42元，合计141997.90元；并按照约定年利率支付自2017年2月20日起至清偿之日止的贷款利息和逾期罚息；3.判令被告姚道清、张开凤按照合同约定支付原告律师费7100元；4.判决在被告姚道清不能清偿债务时，原告对被告张开凤用于抵押的房屋拍卖、变卖价款在437000元限额内享有优先受偿权；5.判决被告袁兆宁对被告姚道清的全部债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2013年7月10日，被告姚道清与原告签订《个人额度借款合同》，该借款合同约定:1.原告为被告提供授信额度为290000元的借款，额度存续期最长为10年，额度存续期内的前5年为额度支用期；2.借款利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮30%；3.还款方式为按月阶段性等额本息还款法，未按期偿还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，还应承担因此而产生的违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用；4.贷款担保方式为抵押担保；5.授信额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。同日，被告张开凤与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定以被告位于郧西县土门镇土门村四组的4套住宅作为抵押物，为被告姚道清的借款提供金额为437000元的最高额抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用。双方在房产登记机关办理了房屋他项权利证书。2017年1月17日，被告袁兆宁向原告出具《担保函》，自愿为被告姚道清的贷款提供连带责任保证。《个人额度借款合同》签订后，被告姚道清于2013月7月11日签署了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字。原告同日向被告姚道清指定账号发放贷款290000元。在借款合同履行期间，被告姚道清从第23期开始未按合同约定还款，至2016年10月2日，被告逾期还款次数多达12次。原告遂于2016年12月30日书面通知被告姚道清解除借款合同，提前收回贷款，书面通知被告张开凤提前实现抵押权。截止2017年2月19日，被告姚道清尚欠借款本金138084.27元、利息3316.21元、罚息597.42元，合计141997.90元。被告姚道清在借款合同履行期间没有按约还本付息，属于故意违约，不仅应支付借款本息，还应承担罚息和原告为实现债权支付的律师费等费用的违约责任。被告张开凤为被告姚道清的债务承担抵押担保责任，没有履行保证义务，应当以抵押房屋的变卖价款清偿被告姚道清的债务。被告袁兆宁自愿为被告姚道清的贷款承担连带责任保证，应连带清偿被告姚道清的全部债务。依据《个人额度借款合同》第二十条、第四十七条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息；依据《个人最高额抵押合同》第四十六条约定，原告有权宣布抵押权提前实现；依据《个人额度借款合同》第十一条的约定，原告有权要求被告承担支付复利和罚息的责任；依据《个人额度借款合同》第四十七条、《个人最高额抵押合同》第一条的约定，被告应承担原告为实现债权和抵押权而支出的律师代理费。为维护借款合同的严肃性和原告的合法权益，特向法院提起民事诉讼，请求依法裁判。袁兆宁辩称，原告向被告发出解除贷款合同通知属实，对借款本金290000元无异议，但贷款利息计算有误，要求核查利息；抵押担保的二楼、三楼两套房屋已经出售给他人，银行在办理房产抵押时没有审核清楚也有责任；该还的钱我也会还的，但律师费和诉讼费我不承担。姚道清、张开凤未作答辩，亦未提交证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告袁兆宁对原告邮储银行郧西支行提交的以下七组证据无异议：一、银行营业执照副本复印件、法人代表身份证明、法人代表身份证复印件；二、姚道清的身份证、个体工商户营业执照副本复印件；三、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件；四、《还款计划表》复印件、姚道清还款流水详情表；五、张开凤身份证及户口薄复印件、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录》、《个人最高额抵押合同》、设定抵押的房屋所有权证、房屋抵押他项权证复印件；六、袁兆宁身份信息材料及出具的《担保函》复印件；七、《提前收回贷款通知书》及送达照片复印件；本院予以确认并在卷佐证。被告袁兆宁对原告邮储银行郧西支行提交的《委托代理协议》及律师收费增值税发票复印件有异议，表示不清楚律师和原告签订委托代理协议等事项，也不同意承担律师代理费。对上述有争议的证据，本院评议如下：当事人委托律师为诉讼代理人是其依法享有的权利，该《委托代理协议》与授权委托书、受委托律师执业证件、律师事务所函相互佐证，客观真实，合法有效，本院依法予以采信；律师收费发票系复印件，但原告说明因发票原件已用于银行报账，故复印件加盖了邮储银行郧西支行的财务专用章。发票应税服务名称亦载明是本案的代理费，发票与《委托代理协议》相互佐证，代理费收费标准亦不违反《湖北省律师服务收费管理办法》的相关规定，故本院对案件代理费依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月24日，被告姚道清填写了《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》向原告邮储银行郧西支行申请贷款30000元用于进货。同年7月10日，被告姚道清与原告邮储银行郧西支行签订编号为4299989Q213072724503的《个人额度借款合同》，合同约定：1.借款的授信额度金额为290000元，在额度支用期内，可以循环使用上述额度；2.额度存续期最长为10年，自2013年7月10日至2023年7月10日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；3.贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，贷款发放后，遇基准利率调整的，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；如逾期还款，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；4.还款方式为按月阶段性等额本息还款法，计息方式为按月计息；若未按合同约定偿还贷款本金，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；若未按合同约定支付利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；逾期归还本息的，还应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、违约损失和其他所有应付的费用；5.通过担保的方式为债权本息、违约金及相关费用提供担保；6.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；7.借款人发生合同约定的违约情形，贷款人有权宣布债务提前到期、单方面解除合同，以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2013年6月24日，原告邮储银行郧西支行作为抵押权人，被告张开凤作为抵押人，就张开凤为被告姚道清向银行申请贷款提供抵押担保的房产进行谈话，并制作了谈话记录。2013年7月10日，郧西县房地产管理局作出了房屋他项权证，载明所有权人张开凤将其坐落于郧西县土门镇土门村四组1幢房屋（房屋所有权证号20122912、20122913、20122914、20122915）抵押给邮储银行郧西支行，债权数额为290000元。同日，被告张开凤与原告邮储银行郧西支行签订了编号为4299989Q313071585795的《个人最高额抵押合同》，合同约定：张开凤为确保被告姚道清与原告邮储银行郧西支行签订的《个人额度借款合同》履行，愿意提供金额为人民币肆拾叁万柒仟元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2013年7月10日至2025年7月10日。抵押财产为张开凤所有的位于郧西县土门镇土门村四组的四套房产（房屋他项权证：郧西县房他证土门镇字第20132**号，总面积为380㎡），抵押财产价值437000元，已经为债权设定抵押金额为290000元。担保范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2013年7月11日，被告姚道清填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款总额度为290000元，支用额度为290000元，额度支用期截止到2018年7月10日，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息（只还利息期数为11期，指定还款日为每月11日）。贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，即年利率为8.32%。该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，被告姚道清填写了编号为4299989Q113073098960的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，放款账号户名为姚道清，放款账号为62×××16，放款金额为290000元。原告邮储银行郧西支行向被告姚道清指定放款账号发放借款290000元。自2013年8月11日起，被告姚道清按月向原告邮储银行郧西支行还款。在借款合同履行期间，被告姚道清按月偿还了22期的本息，从第23期即2015年6月11日起开始逾期还借款，截止到2016年10月2日，被告姚道清逾期还款达10余次。2016年12月30日，原告邮储银行郧西支行向被告姚道清、张开凤发出《提前收回贷款通知书》，根据原告与被告姚道清签订的编号为4299989Q213072724503的《个人额度借款合同》、与张开凤签订的编号为4299989Q313071585795的《个人最高额抵押合同》，原告决定解除借款合同，提前收回合同项下贷款本息154756.49元，限1周内到原告处办理贷款本息清偿手续，否则将按合同约定行使债权/担保权利。2017年1月17日，被告袁兆宁向原告邮储银行郧西支行出具《担保函》，自愿为被告姚道清与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在姚道清没有按合同约定履行还款义务时，承诺按原告要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用合计。保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，原告与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。截止2017年2月19日，被告姚道清已偿还借款本金151915.73元、利息60206.46元、罚息478.55元；尚欠本金138084.27元、利息3316.21元、罚息597.42元，合计141997.90元。催收借款未果后原告诉诸本院并支出律师代理费7100元。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应按照约定全面履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。原告邮储银行郧西支行与被告姚道清签订的《个人额度借款合同》合法有效，该合同第二十条约定额度内任意一笔借款累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款。第四十条约定借款人发生合同约定的违约情形的，原告可以宣布债务提前到期，单方面解除合同。被告姚道清累计逾期还款次数已经超过6次，属于合同约定的违约情形。原告要求解除借款合同、提前收回贷款，于法有据，同时原告已向被告姚道清送达《提前收回贷款通知书》，该借款合同在通知书达到时解除，即通知书已产生解除《个人额度借款合同》的法律效力。原告邮储银行郧西支行已经按照借款合同约定向被告姚道清全额发放了贷款，被告姚道清未按约履行还本付息的义务，应当承担立即清偿借款本息，支付罚息的违约责任，故对原告要求被告姚道清还本付息的诉请，本院依法予以支持。被告张开凤与原告邮储银行郧西支行签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，张开凤自愿为被告姚道清的贷款提供抵押担保，在姚道清违反借款合同的约定，不履行偿还贷款本息的义务时，原告作为债权人有权在担保范围内以抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对原告主张就被告张开凤用于抵押的房屋拍卖、变卖价款在437000元限额内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。原告邮储银行郧西支行要求被告姚道清、张开凤支付律师代理费，因其提交证据予以证明，且合同中有明确约定，该项诉请本院予以支持。原告邮储银行郧西支行要求被告袁兆宁对被告姚道清的全部债务承担连带清偿责任，因被告袁兆宁出具《担保函》，自愿为被告姚道清的贷款提供连带责任保证，被告姚道清没有按借款合同约定的期限履行还款义务，原告作为债权人要求保证人在其保证范围内承担保证责任，于法有据，该项诉请本院予以支持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行向被告姚道清发出的《提前收回贷款通知书》已经产生解除《个人额度借款合同》的法律效力。二、被告姚道清偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行借款本金138084.27元及利息（2017年2月19日前的利息3316.21元、罚息597.42元；自2017年2月20日起至清偿之日止按合同约定利率计算的利息，并在约定利率基础上加收50%的罚息）。三、被告姚道清、张开凤支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行律师代理费7100元。四、在被告姚道清不履行债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行对被告张开凤提供抵押担保的坐落于湖北省郧西县土门镇土门村四组1幢1单元1楼101、2楼201、3楼301、4楼401的房产（郧西县房权证土门镇字第××号、第××号、第20122914号、第××号）拍卖、变卖所得的价款在437000元限额内享有优先受偿权。五、被告袁兆宁对被告姚道清的上述全部债务承担连带清偿责任。上述执行事项限于本判决生效后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3430元,保全费2705元，共计6135元，由被告姚道清、张开凤、袁兆宁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  汪光照审 判 员  陈 娟人民陪审员  姚家双二〇一七年八月二十五日书 记 员  张夕琴