镇江经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)苏1191民初1818号 原告：江苏银行股份有限公司镇江大港支行，住所地镇江新区大港兴港西路**。 法定代表人：孙友文，该行行长。 委托代理人：吕东东，江苏江成律师事务所律师。 委托代理人：顾诗筠，江苏江成律师事务所实习律师。 被告：黄玉琴，女，汉族，1972年8月5日出生，住镇江市。 被告：倪永康，男，汉族，1975年11月14日出生，住镇江市。 原告江苏银行股份有限公司镇江大港支行与被告黄玉琴、倪永康借款合同纠纷一案，本院于2017年7月4日立案受理后，于2017年8月2日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人吕东东、顾诗筠、被告黄玉琴到庭参加诉讼，被告倪永康经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告黄玉琴立即偿还欠款本金50006.55元，利息4821.93元，滞纳金16068.06元（截止到2017年8月1日），律师代理费6000元，共计76896.54元。2、判令被告倪永康对被告黄玉琴在本案中的给付内容承担连带清偿责任。3、诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年9月22日，被告黄玉琴在原告处申请信用卡一张及信用卡分期付款业务。9月29日，原被告签订《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务合同》，双方约定申请分期本金为45万元，分期基数36期，按申请本金的10.8%支付手续费，手续费共计48600元。并约定持卡人在到期还款日（含）前未偿还借款时，产生日利率为万分之五的透支利息，该透支利息按月计收复利，同时收取未还款部分5%的滞纳金，且原告为实现债权所产生的费用由被告黄玉琴承担。2013年9月29日，被告倪永康签署保证合同，自愿为被告黄玉琴做保证人，承担连带责任保证。2013年11月25日，被告开始使用信用卡并按期偿还欠款。但2016年8月23日之后，被告透支消费，逾期未还款，并经催收无效，截止2017年8月1日欠款总额为70896.54元。基于上述事实，为维护原告合法权益，诉讼至法院。 被告黄玉琴辩称：事实没有异议，但银行利息和滞纳金太高，请求减免。律师费不承担。 被告倪永康未答辩。 经审理查明：2013年9月22日，被告黄玉琴在原告处申请信用卡一张及信用卡分期付款业务，并签订了《信用卡领用合约》，约定：持卡人在到期还款日（含）前未偿还借款时，产生日利率为万分之五的透支利息，该透支利息按月计收复利，同时收取未还款部分5%的滞纳金。 2013年9月29日，原告与被告黄玉琴签订《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务合同》，双方约定申请分期本金为45万元，分期基数36期，按申请本金的10.8%支付手续费，手续费共计48600元，于申请成功后的首个账单日一次性收取。被告黄玉琴委托原告将款项支付到经销商指定账户时，形成被告黄玉琴对原告的债务。因本合同订立、履行及解决争议发生的费用由被告黄玉琴承担。双方签订的《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分。 合同签订后，被告黄玉琴签订《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务资金转账委托书》给原告，委托原告将45万元支付到镇江恒九汽车销售服务有限公司指定账户，开户行：工行新区分理处，账号：11×××21。 同日，原告与被告倪永康（保证人）签署《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务保证合同》，合同约定：鉴于债务人黄玉琴与江苏银行股份有限公司镇江大港支行签订了《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务合同》（主合同），为担保主合同项下债务的履行，保证人自愿向债权人提供保证。保证方式是连带责任保证，主合同项下的全部债务构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。 后原告将被告黄玉琴申请的汽车贷款45万元支付到经销商的指定账户。2013年11月25日开始，被告黄玉琴开始使用信用卡，并按照合同约定，每月归还信用卡，金额12500元。直至第32期开始，未按时归还。2017年7月31日，被告黄玉琴归还信用卡15000元。截止2017年8月1日，被告黄玉琴结欠原告本金50006.55元。原告内部系统计算，被告黄玉琴结欠原告利息4821.93元，滞纳金16068.06元。 另查明，原告与江苏江成律师事务所签订委托代理合同，江苏江成律师事务所接受原告委托，代理本案的一审诉讼，代理费6000元。 以上事实由信用卡分期付款合同、保证合同、交易明细以及当事人当庭陈述等证据予以证明。 本院认为：原告与被告黄玉琴签订的《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务合同》以及与被告倪永康签订的《江苏银行信用卡大额（汽车）分期付款业务保证合同》不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。原告作为贷款人向被告黄玉琴发放了信用卡贷款共计450000元，根据合同规定，应于2016年11月25日全部还清。截止2017年8月1日，被告黄玉琴尚欠原告信用卡本金50006.55元，有合同、交易明细为凭，本院予以确认。原告要求被告黄玉琴归还信用卡本金50006.55元的诉讼请求，本院予以支持。原告内部系统结算被告黄玉琴结欠原告信用卡逾期利息4821.93元，滞纳金16068.06元。虽然相关职能部门规定了信用卡收取滞纳金及逾期利息，但这些规定不能作为商业银行高利、高息的依据。既然国家法律已经确定利率具有上限，如果允许信用借款不受限制的超高额利息，有违合同法及商业银行法的规定，也有违于社会公众对正义与公平的基本理解。参照民间借贷的借款利息上限，原告主张被告黄玉琴支付逾期利息4821.93元、滞纳金16068.06元以及律师费6000元的诉讼请求，本院调整为逾期利息等费用按照年利息24%计算，从信用卡还款到期日计算至实际支付之日。被告倪永康作为被告黄玉琴向原告借款的连带责任保证人，应对被告黄玉琴的还款义务承担连带还款责任。本院对原告要求被告倪永康对上述还款义务承担连带还款责任的诉讼请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄玉琴于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司镇江大港支行借款本金50006.55元及逾期利息等费用7234元（计算至2017年8月1日，自2017年8月2日起至实际给付之日止的逾期利息等费用按照年利率24%计算）。 二、被告倪永康对被告黄玉琴上述还款义务承担连带责任。 三、驳回原告江苏银行股份有限公司镇江大港支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取988元，保全费920元，共计1908元，由被告黄玉琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。 审判员  陈萍萍 二〇一七年八月三日    书记员  林云清 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。