湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1002民初2324号原告：湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地：荆州市沙市区江津中路××号。法定代表人：柯国梁，该公司董事长。委托代理人：梅平、彭长利，湖北昭信律师事务所律师。被告：吕冰，女，1971年10月26日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：王璞，男，1970年3月28日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商银行）诉被告吕冰、王璞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人梅平到庭参加了诉讼，被告吕冰、王璞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吕冰立即偿还原告贷款本金1000000元及截止2017年9月12日的利息53436.37元；判令被告自2017年9月13日至履行之日按年利率8.64%和上述约定利率基础上加收50%罚息承担利息；2、判令被告吕冰、王璞承担抵押责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权；3、判令被告王璞对被告吕冰贷款本息承担连带保证责任；4、由二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年3月20日，原告与被告吕冰签订了一份《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款1000000元，期限36个月，年利率8.64%，罚息利率为约定利率基础上加收50%的罚息，按月结息，分期还款。为保证上述借款合同的偿还，2014年4月4日双方签订了一份《抵押合同》，合同约定被告吕冰自愿用位于沙市区××路3楼××号的房产为双方签订的上述借款合同项下的债务做抵押担保，并依法办理抵押登记，领取了他项权证（编号：荆州房他证沙字第××号）。2014年3月26日，被告王璞向原告出具了一份《债务承诺书》，明确被告王璞为被告吕冰的借款本息承担连带保证责任。原告按约向被告发放了1000000元贷款，二被告借款后拒不按合同约定付本还息。截止2017年9月12日，被告尚欠原告贷款本金1000000元、利息53436.37元。二被告借款拒不归还行为侵犯了原告合法权益，请求人民法院依法判决。被告吕冰、王璞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吕冰向湖北荆州农村商业银行股份有限公司长港路支行（以下简称：农商银行长港路支行）申请贷款。2014年3月20日，农商银行长港路支行与被告吕冰签订了一份《个人借款合同》（编号：长港2014借字第028号），合同约定：吕冰申请借款1000000元；借款期限为36个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款年利率为8.64%，借款发放后，如遇中国人民银行调整同档次贷款基准利率，本合同项下的借款利率自次年1月1日起自动调整；借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息；借款人按月结息，结息日为每月的20日，贷款发放之日起每半年还款150000元，到期日结清贷款250000元；本合同项下借款担保为编号为长港2014抵字第028号抵押合同，抵押物为吕冰房产；借款人未按照约定的金额、时间支付借款本金、利息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项；借款人违反约定的期限归还借款的，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止，未按时支付利息的，按逾期罚息利率计收复利。为担保上述借款合同的履行，农商银行长港路支行于同日与被告吕冰签订了一份《抵押合同》（编号：长港2014抵字第028号），合同约定：吕冰自愿以其单独所有的位于沙市区××路3楼××号的房产（房产证号：荆州房权证沙字第**；土地证号：荆州国用20**第××号）作为抵押物；所担保的主合同为农商银行长港路支行与吕冰于2014年3月20日签订的《个人借款合同》（编号：长港2014借字第028号）。2014年4月4日，农商银行长港路支行作为权利人与吕冰进行了抵押登记，办理了房屋他项权证（证号：荆州房他证沙字第××号）。2014年3月26日，被告王璞向农商银行长港路支行出具了一份《债务承诺书》，载明：自愿和吕冰共同承担该笔贷款债务，如不能按时归还贷款本息，本人自愿承担连带责任，并偿还贷款本息。2014年4月9日，农商银行长港路支行将贷款1000000元发放至被告吕冰账户，并确定借款到期日为2017年4月9日。2017年4月9日贷款到期，被告吕冰未能偿还借款本金1000000元及最后一期借款利息。截止至2018年6月20日，被告吕冰尚欠贷款本金1000000元、合同期内利息4764.44元、逾期罚息136343.93元未还，故而成讼。另查明，农商银行长港路支行系原告荆州农商行的分支机构。原告主张的逾期罚息是按借款年利率8.64%的1.3倍即11.232%计算得来。本院认为：农商银行长港路支行分别与被告吕冰签订的《个人借款合同》、《抵押合同》及被告王璞出具的《债务承诺书》均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效，当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。农商银行长港路支行履行了发放贷款义务，被告吕冰未依约按时履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。农商银行长港路支行作为原告农商银行的分支机构，其在总行授权范围内依法开展的金融业务，民事责任由总行承担。故原告农商银行主张被告吕冰偿还贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。根据庭审查明的事实，本院认定被告吕冰应偿还原告贷款本金1000000元及截止至2018年6月20日的合同期内利息4764.44元、逾期罚息136343.93元。由于原告所主张的逾期罚息是按合同年利率8.64%的1.3倍即11.232%计算得来，本院认定原告就罚息利率重新作出了减轻借款人的约定，故原告主张被告在年利率8.64%基础上加收50%承担罚息的诉讼请求，本院不予支持，被告吕冰还应自2018年6月21日起按罚息年利率11.232%继续支付逾期罚息。在被告吕冰未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《抵押合同》的相关约定，对被告吕冰抵押给原告并办理了抵押登记的位于沙市区××路3楼××号的房产依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告吕冰提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告王璞作为借款人吕冰的配偶，案涉贷款发生两被告夫妻关系存续期间，其应与被告吕冰承担共同偿还责任，而非作为保证人承担连带还款责任，故原告主张被告王璞承担连带还款责任的诉请不当，本院予以纠正。被告吕冰、王璞不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告吕冰、王璞于本判决生效之日起十日内共同偿还原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司贷款本金1000000元及截止至2018年6月20日的合同期内利息4764.44元、逾期罚息136343.93元，并自2018年6月21日起按罚息年利率11.232%继续支付逾期罚息至贷款本金清偿完毕之日止；二、原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司对被告吕冰单独所有并办理抵押登记的位于沙市区××路3楼××号的房产（房屋他项权证号：荆州房他证沙字第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告吕冰、王璞不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、驳回原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告吕冰、王璞未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5370元，由被告吕冰、王璞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判长  李娅审判员  张华审判员  周备二〇一七年八月三十日书记员  梁昊