南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初2519号原告：中国建设银行股份有限公司南京新街口支行，住所地江苏省南京市秦淮区汉中路117号。负责人：周韬，行长。委托诉讼代理人：杨英，江苏当代国安律师事务所律师。委托诉讼代理人：王增福，江苏当代国安律师事务所实习律师。被告：肖爱华，女，1975年9月15日出生，汉族，住江苏省高淳县。被告：孙英虎，男，1970年11月13日生，汉族，住江苏省高淳县。原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行（以下简称建行新街口支行）与被告肖爱华、孙英虎金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行新街口支行的委托诉讼代理人杨英、王增福到庭参加诉讼。被告肖爱华、孙英虎经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行新街口支行向本院提出诉讼请求：1、肖爱华立即偿还建行新街口支行借款本金142976.52元及利息、罚息、复利（截至2017年2月3日的利息8663.6元、罚息1552.37元、复利498.22元，自2017年2月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按贷款合同约定的标准计收）；2、肖爱华支付建行新街口支行为实现债权而支付的费用，包括律师费12021元、案件受理费、诉讼保全费、送达费、公告费等；3、孙英虎对上述债务承担共同还款责任；4、建行新街口支行对肖爱华用于抵押的位于南京市××路××室房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2010年8月19日，中国建设银行股份有限公司江苏省分行（以下简称建行江苏省分行）与肖爱华签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定建行江苏省分行向肖爱华发放贷款250000元，借款期限自2010年8月16日至2020年8月16日，肖爱华将其购买的位于南京市××路××室的房产抵押给建行江苏省分行作为上述借款合同履行的担保，并办理了抵押登记。孙英虎自愿为上述债务承担共同还款责任。2017年1月22日，建行江苏省分行将其与肖爱华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的债权全部转让给建行新街口支行，现该合同项下的一切权利（包括但不限于催收贷款、提起诉讼、申请执行等）均由建行新街口支行行使。因肖爱华未按约还款，建行新街口支行按约宣布贷款立即到期，要求肖爱华立即清偿借款本息和相关费用。为维护自身合法权益，建行新街口支行诉至法院。建行新街口支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《债权转让协议》、《债权转让通知》、EMS详单、建行新街口支行在银行网点上张贴的公告（债权转让协议、债权转让通知）照片打印件，证明建行新街口支行已取得诉讼主体资格。2、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明建行江苏省分行与肖爱华间存在借款合同关系，双方就借款金额、借款期限、借款利率、罚息利率等相关事项进行了约定。3、结婚证复印件、《共同还款承诺书》，证明肖爱华与孙英虎系夫妻关系，孙英虎承担共同还款责任。4、《存量房贷款资金监管协议》、个人贷款支付凭证，证明建行江苏省分行已依约向肖爱华发放了贷款。5、《南京市房地产抵押合同》、房产证复印件、土地证复印件、他项权证、共有产权人同意抵押声明书、配偶同意抵押声明书，证明肖爱华、孙英虎将案涉房屋用于抵押的事实。6、拖欠明细，证明肖爱华自2015年12月8日开始未按时归还贷款本息，存在违约情形。7、《委托代理合同》、工商银行业务回单、律师费发票，证明建行新街口支行为实现上述债权而支付的律师费，肖爱华、孙英虎依借款合同约定应承担律师费。8、结清试算，证明肖爱华、孙英虎应一次性偿还借款本息（含本金罚息、利息罚息的总计金额）。对建行新街口支行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：肖爱华与孙英虎于1996年4月25日登记结婚。2010年8月19日，建行江苏省分行（贷款人）与肖爱华（借款人、抵押人）签订编号为2010xjks0626的《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要约定：借款人向贷款人借款250000元用于购置位于南京市××路××室的房产；借款期限120个月，即2010年8月16日至2020年8月16日；本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮10%；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，则基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；无此银行同业公认的贷款利率，则贷款利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率；本合同项下首次发放借款时，基准利率按起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依合同约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下的贷款利率于每年的1月1日调整；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同执行贷款利率水平上加收50%；借款人采用委托扣款方式还款，还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清贷款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；肖爱华将贷款所购位于南京市××路××室房产抵押给建行江苏省分行作为担保；凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，应协商解决，协商不成的，向贷款人住所地人民法院起诉。该合同同时载明该贷款的经办行为建行新街口支行。同日，建行江苏省分行（抵押权人）与肖爱华（抵押人）签订编号为2010-028180的《南京市房地产抵押合同》，主要约定：肖爱华将其名下位于南京市××路××室房产抵押给建行江苏省分行，作为前述借款合同项下债务履行的担保；抵押担保的借款本金金额为250000元；借款人履行担保债务的期限为2010年8月16日起至2020年8月16日止；抵押担保的范围为借款本金及其利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。同日，孙英虎出具《配偶同意抵押声明书》、《共有产权人同意抵押声明书》，主要约定：孙英虎同意将上述房产抵押给建行江苏省分行，如借款人肖爱华不按合同约定履行还款义务，建行江苏省分行可依法处置该抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行；上述借款是肖爱华、孙英虎夫妻共同债务，孙英虎愿意承担连带责任。2010年8月26日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，建行江苏省分行取得房屋他项权证，登记债权数额为250000元。同日，孙英虎向建行江苏省分行出具《共同还款承诺书》，承诺自愿为肖爱华在前述借款合同项下的全部债务承担共同还款责任，主要约定：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在建行江苏省分行向其发出书面还款通知后，孙英虎既无条件按建行江苏省分行要求偿还上述贷款，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止；本承诺书所确定的偿还义务是不可撤销的，无论借款人是否恢复向建行江苏省分行履行还款义务。同日，建行江苏省分行（丙方）与肖爱华（购房人、乙方）、江苏中盛投资管理有限公司（售房人、甲方）签订《存量房贷款资金监管协议》，约定乙方购买甲方房屋，因购房资金不足，向丙方申请存量房贷款，贷款合同号为2010xjks0626,丙方对存量房贷款经审核批准后，向乙方发放存量房贷款，甲、乙双方同意丙方将贷款资金直接下达至南京市房地产交易市场在建行汉中路分理处开立的客户交易结算资金专用存款账户，户名为：南京市房地产交易市场-客户交易结算资金，账号为：32×××99。上述合同签订后，建行江苏省分行于2010年8月8日向上述南京市房地产交易市场-客户交易结算资金账户汇入250000元资金，个人贷款支付凭证载明：借款人肖爱华，收款人南京市房地产交易市场（客户交易结算资金），金额250000元。2017年1月22日，建行江苏省分行与建行新街口支行签订《债权转让协议》，约定建行江苏省分行将案涉《个人住房（商业用房）借款合同》项下的债权全部转让给建行新街口支行，该合同项下的一切权利（包括但不限于催收贷款、提起诉讼、申请执行等）由建行新街口支行行使。2017年3月24日，建行江苏省分行通过邮寄方式向肖爱华、孙英虎发出《债权转让通知》，通知肖爱华、孙英虎债权转让事宜，同时，建行江苏省分行还在建行新街口支行的经营场所张贴上述债权转让通知。肖爱华自2015年12月起未能按约按时足额偿还借款本息，并在此之后未归还任何款项，截至2017年2月3日，肖爱华尚欠建行新街口支行借款本金142976.52元，利息8663.6元、罚息1552.37元、复利498.22元。建行新街口支行因此宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款全部提前到期，要求肖爱华立即偿还贷款本息。建行新街口支行为催收贷款诉至本院，并委托江苏当代国安律师事务所律师代理诉讼，因此支出律师费12021元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。建行江苏省分行与肖爱华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《南京市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。建行江苏省分行按约向肖爱华发放了贷款，肖爱华亦应按约偿还借款本息。肖爱华自2015年12月起未能按约按时足额还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。建行江苏省分行作为建行建行新街口支行的上级管理银行，建行新街口支行系案涉贷款的实际经办银行，建行江苏省分行授权建行新街口支行行使案涉借款合同项下的民事权利以及相应的民事诉讼权利，并无不当。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定,借款人未按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，建行新街口支行提出的要求肖爱华偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定,对借款人未按时还清的任意一期本金和利息，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息和复利，建行新街口支行主张截至2017年2月3日，肖爱华尚欠借款本金142976.52元，利息8663.6元、罚息1552.37元、复利498.22元，合计10714.19元符合合同约定的计算标准，本院予以确认。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，因借款人违约贷款人为实现债权发生的律师费用应由借款人承担，建行新街口支行要求肖爱华支付律师费12021元的诉讼请求，合法有据，且符合江苏省律师服务业收费办法的规定，本院予以支持。孙英虎作为肖爱华配偶，承诺对涉案债务承担共同还款义务，故建行新街口支行要求孙英虎对肖爱华应付款项承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。肖爱华将其名下位于南京市××路××室的房产抵押给建行江苏省分行作为履行前述《个人住房（商业用房）借款合同》项下债务的担保，孙英虎也书面同意将上述房产抵押给建行江苏省分行，且已办理抵押登记，建行江苏省分行对该抵押房产享有抵押权。建行江苏省分行已授权建行新街口支行行使案涉借款合同项下的债权，建行新街口支行亦有权行使案涉债权对应的从权利即抵押权，如肖爱华不履行到期债务，建行新街口支行有权就该抵押房产在抵押担保范围内优先受偿，但应以登记债权数额250000元为限。肖爱华、孙英虎全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳建行新街口支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖爱华、孙英虎于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行借款本金142976.52元及利息、罚息、复利（截至2017年2月3日，利息、罚息、复利合计10714.19元，自2017年2月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》计算）。二、被告肖爱华、孙英虎于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行律师费12021元。三、如被告肖爱华、孙英虎未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行有权依法处置被告肖爱华用于抵押的位于南京市××路××室的房产，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额250000元范围内优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3614元，保全费1109元，公告费600元，合计5323元，由被告肖爱华、孙英虎负担（被告肖爱华、孙英虎应负担的诉讼费用已由原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行预交，被告肖爱华、孙英虎应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省南京市中级人民法院；开户行：中国工商银行南京市汉口路支行；账号：43×××18）。审 判 员  余红蔓人民陪审员  颜 华人民陪审员  倪 犁二〇一七年八月十日见习书记员  张 锐