广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0502民初2091号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行，住所地北海市解放路13号邮政大楼5楼及铺楼。 负责人：张进梅，行长。 委托代理人：林飞鸿，男，1985年8月4日出生，汉族，系原告公司员工，住所地北海市海城区。 被告：黄斌，男，汉族，1980年2月3日出生，住所地广西北海市海城区。 被告：陈团结，男，汉族，1963年2月21日出生，住所地广西北海市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行（下称邮政银行北海分行）诉被告黄斌、陈团结金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行北海分行的委托代理人林飞鸿到庭参加诉讼，被告黄斌、陈团结经本院合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行北海分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄斌于2011年6月20日签订的《个人额度借款合同》（编号：450501110070831721）；2、被告黄斌归还借款本金183525.94元；3、被告黄斌支付利息5978.71元、罚息161.56元（利息、罚息暂计至2016年7月7日，之后利息、罚息应以本金189666.21元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下调20%乘以1.3倍顺延计付;对不能按时支付的利息，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下调20%乘以1.3倍计收复利）；4、原告就上述债权对被告黄斌提供的位于北海市【北房权证（2010）字第015180号。建筑面积为133.2平方米】抵押房地产折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；5、被告陈团结对被告黄斌的上述债务向原告承担连带清偿义务；6、本案的诉讼费用由两被告共同负担。事实和理由：2010年7月16日，被告黄斌与原告签订了一份《个人额度借款合同》，约定向原告申请个人购置住房贷款金额人民币20万元以购买位于北海市产，借款额度有效期间为31年（自2010年7月16日至2041年7月16日止），借款最长期限为30年；约定贷款利息自实际放款日起计算，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下调20%，年利率为4.752%；罚息利率等于当前执行利率乘以1.3倍计收；约定被告黄斌如未按合同约定在每笔贷款的每期结息日当天16时之前将当期应还款项1043.54元足额存入指定账户内，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；被告黄斌连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权依照合同约定，要求被告黄斌提前清偿全部或部分贷款、所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；如以法律手段追偿贷款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、评估费、拍卖费等）由被告黄斌负担；2010年7月16日原告与被告黄斌签订《个人最高额度借款抵押合同》，约定被告黄斌以坐落于北海市产提供抵押担保（房产估价359640元），担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）及为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、评估费、拍卖费等），并于2010年7月22日办理了抵押登记手续[北房地交押（2010）第11833号]。原告于2010年7月16日依约放款至被告黄斌指定账户（户名：黄斌，账号：60×××69）。2010年7月16日，原告与被告黄斌、陈团结签订《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款担保函》，被告陈团结自愿提供全程连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费），保证期限为上述《个人额度借款合同》到期之日两年。由于被告黄斌不能按时足额还款，并且自2015年10月起，产生了逾期不还款现象，原告经多次催讨未果，为此特向法院提出上述诉讼请求。 原告对其诉称提供的证据有： 证据1、《个人购房借款申请表》，证明2010年6月17日，被告黄斌拟用其所购买的位于广西北海市产作为抵押担保，被告陈团结作为担保人，向原告申请发放贷款； 证据2、《个人额度借款合同》、《个人最高额度借款抵押合同》、《商品房买卖合同》，证明2010年7月16日，原、被告签订合同，原告同意向被告黄斌发放个人购置住房贷款20万元，被告黄斌用其购买的位于广西北海市产作为抵押担保； 证据3、《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款担保函》，证明2010年7月16日被告陈团结自愿为被告黄斌的上述债务提供全程连带责任保证； 证据4、《北海市房地产抵押登记证明书》、《房产证》，证明2010年7月22日已办理抵押登记公示手续的事实； 证据5、《个人贷款（手工）借据》、《个人信贷分期还款计划表》、《催收通知书》，证明2010年7月26日原告依约放款，被告黄斌却未按《分期贷款还款计划表》的计划按期足额归还借款本息，虽经原告多次催促，被告仍拒不还贷； 证据6、《身份证》，证明两被告的诉讼主体资格； 证据7、《职业收入及证明》，证明两被告收入情况。 被告黄斌、陈团结未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄斌、陈团结经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和对原告举证的证据进行质证的权利，原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告举证的证据予以确认。 综合全案证据，本院确认的法律事实与原告主张的事实一致。 本院认为，原告与被告黄斌签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告已按约定向被告黄斌发放贷款，但被告黄斌未按约定按期足额向原告归还借款，已构成违约，应承担违约责任。按照双方的合同约定，被告黄斌未按期支付有关的到期债务，因此原告主张解除双方签订的《个人额度借款合同》及由被告黄斌偿还本金并支付利息及罚息的诉讼请求依法有据，对此本院予以支持。而被告黄斌以其提供的位于北海市屋作为借款抵押物并办理了抵押登记手续，故原告就上述债权依法对该房屋的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告陈团结自愿与原告签订《个人房屋担保函》，为被告黄斌的上述债务提供全程连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第一百七十八条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中原、被告并未约定实现担保的顺序，因此，原告应当首先就被告黄斌所提供的抵押房产实现优先受偿权，不足部分的债务再由被告陈团结承担保证责任进行清偿，被告陈团结在承担保证责任后可向被告黄斌追偿。 综上所述，原告的诉讼请求合法有据，对此本院依法予以支持。为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第一百七十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行与被告黄斌签订的《个人额度借款合同》（编号：450501110070831721）； 二、被告黄斌归还原告的借款本金183525.94元及利息5978.71元、罚息161.56元（利息、罚息暂计至2016年7月7日，2016年7月7日之后的利息、罚息以本金189666.21元，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下调20%乘以1.3倍计算至偿清之日止，对不能按时支付的利息，按上述利率计收复利）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行就上述债权对被告黄斌名下位于北海市【北房权证（2010）字第015180号】房屋折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 四、被告陈团结就原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行实现上述房产的抵押权后仍未清偿部分的债务承担连带清偿责任，被告陈团结清偿债务后可向被告黄斌追偿。 案件受理费4092元，公告费350元，合计4442元，由两被告共同负担（该费用原告已向本院预交，被告在支付上述款项同时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费4092元（收款单位广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120158416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张东宁 人民陪审员  李石珍 人民陪审员  庞茗茜 二〇一七年十月二十四日 法官 助理  姚裕梅 书 记 员  张圆庆