广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0402民初177号原告：中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行，住所地：珠海市拱北粤华路333号-2号都市花园首层。负责人：吴剑军，行长。委托代理人：许欢，广东德赛律师事务所律师。委托代理人：谢丹泳，广东德赛律师事务所律师。被告：陈祖煌，男，汉族，1967年6月5日出生，身份证住址：珠海市香洲区。原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行诉被告陈祖煌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月4日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人许欢到庭参加诉讼，被告陈祖煌经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈祖煌于2011年3月23日向原告申请办理中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务。原告经审批，批准了被告陈祖煌的申请，向被告核发了账号为62×××01的信用卡，并与被告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，该合同约定被告可以使用上述信用卡刷卡购车，以透支的方式借款人民币90000元，分36期还款并承担相应的手续费及相关费用，被告以其所有车辆（车牌号：粤Ｃ×××××)为此次购车贷款提供抵押担保。合同签订后，原告如约履行了合同义务，但被告未按期偿还贷款及其他消费本息。虽经原告多次催促还款，被告仍未还清所欠款项。截至2016年11月8日，被告已拖欠原告本金、利息、滞纳金，共计为人民币58108.91元。原告认为，被告的行为，严重损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，特依法向贵院提起诉讼，请求贵院判令：一、被告陈祖煌偿还透支本金人民币49867.68元；二、被告陈祖煌支付利息人民币5674.37元（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2016年11月8日止，计算至实际还清日止）；三、被告陈祖煌支付逾期还款滞纳金人民币1955.46元（按最低还款额未偿还部分的5%的标准计算，暂计至2016年11月8日，计算至实际还清日止）；四、被告支付手续费人民币611.4元；五、原告对被告陈祖煌提供的抵押物（车牌号：粤Ｃ×××××的汽车）享有优先受偿权；六、被告承担本案全部诉讼费用。由于被告有还款100元，在庭审中，原告变更其第一项诉讼请求为：被告偿还透支本金人民币49767.68元；变更其第二项诉讼请求为：被告支付利息人民币10916.53元（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2017年6月5日，计算至实际还清日止）；并明确其第三项诉讼请求中的滞纳金计算至2017年1月8日，此后不再计收。原告为其诉称提供如下证据：1.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表（含金穗信用卡购车分期付款业务条款）；2.中国农业银行金穗卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约；3.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同；4.抵押财产清单、抵押物机动车注册登记信息、机动车行驶证；5.中国农业银行银行存根2份、账户信息明细；6.交易历史记录；7.账户催收记录、邮寄账单快递单2份及邮件查询信息2份；8.粤Ｃ×××××车辆的查询信息3页；9.截至2017年6月5日的账户基本信息。被告陈祖煌未提供答辩意见和证据。经审理查明：2010年5月28日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》等相关材料申请办理标准卡，并在其申请表中声明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》约定：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付；利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。原告审批同意后，向被告陈祖煌发放了卡号为62×××01的信用卡。2011年3月23日，被告陈祖煌向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》一份，向原告申请汽车分期资金金额90000元，用于购买日产汽车一台，分期期数为36期，手续费率为9%。2011年3月31日，被告陈祖煌作为申请人及抵押人与原告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》一份。该合同约定：被告向原告申请分期资金90000元用于向珠海福特恩工贸有限公司购买型号为DFL7180AC的日产骏逸牌汽车；分期期数为36期，分期手续费率为分期资金金额的9%，分期手续费金额为8100元；原告以被告通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用分期资金额度支付购车款的方式垫付资金；还款贷记卡卡号为62×××01；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用；被告同意以其所有的粤Ｃ×××××小型轿车为本合同项下的借款提供抵押担保；抵押担保范围为本合同项下分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告依本合同约定代交保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的一切费用；被告连续三期未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金等即构成违约，原告有权把全部未还分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费等。2011年4月7日，被告卡号为62×××01的信用卡在珠海福特恩工贸有限公司透支分期本金90000元。同日，原、被告就被告名下车牌号码为粤Ｃ×××××的小型轿车办理了以原告为抵押权人的抵押登记。上述信用卡及分期资金发放后，被告未按时偿还信用卡项下消费及分期资金欠款。截至2016年11月8日，被告尚欠原告本金49867.68元、利息5674.37元、滞纳金1955.46元、分期手续费611.4元。根据交易记录和账户基本信息显示，被告于2016年11月25日偿还本金100元，故截至2017年6月5日，被告尚欠原告本金49767.68元、利息10916.53元、滞纳金1955.46元、分期手续费611.4元。本院认为：原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。原告主张截至2017年6月5日被告尚欠原告本金49767.68元、利息10916.53元、滞纳金1955.46元、分期手续费611.4元，对此被告未提出异议，本院对该事实予以确认。原告已依约向被告发放信用卡和借款，被告未能按期偿还信用卡消费、借款本息及费用，其逾期还款的行为已构成违约。根据合同约定，原告有权要求被告陈祖煌偿还本金并支付相应的利息、滞纳金，因此被告陈祖煌应向原告偿还尚欠贷款本金49767.68元、滞纳金1955.46元、分期手续费611.4元和计至2017年6月5日的利息10916.53元，并支付从2017年6月6日起至借款本息全部清偿之日止以49767.68元为基数、按日利率万分之五计算的利息。抵押物即被告陈祖煌名下车牌号码为粤Ｃ×××××的小型轿车已依法办理了抵押登记备案手续，故原告对依法处分该抵押物所得的价款在被告陈祖煌上述欠款范围内有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈祖煌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行偿还尚欠贷款本金人民币49767.68元、滞纳金人民币1955.46元、分期手续费人民币611.4元；二、被告陈祖煌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行支付截至2017年6月5日止的利息人民币10916.53元以及自2017年6月6日起至全部借款本息清偿之日止以尚欠贷款本金49767.68元为基数、按日利率万分之五计算的利息；三、原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行对依法处分抵押物即被告陈祖煌名下车牌号码为粤Ｃ×××××的小型轿车所得的价款在被告陈祖煌上述欠款范围内有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币1352元，由被告陈祖煌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  胡 莉人民陪审员  张雅红人民陪审员  黄玉枝二〇一七年八月二十九日书 记 员  刘晓萍周晶