文书内容广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初4386号原告：王艳，女，1982年8月29日出生，汉族，身份证住址广东省高州市。委托诉讼代理人：冯树斌，广东格士律师事务所律师。被告：中国民生银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路284号广州白云国际机场北门综合服务楼首层。负责人：左羽，任行长。委托诉讼代理人：刘莉，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄诗敏，北京德恒（广州）律师事务所实习律师。原告王艳与被告中国民生银行股份有限公司广州白云支行借记卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王艳委托诉讼代理人冯树斌，被告中国民生银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人刘莉、黄诗敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王艳诉称：原告持有在被告银行开户的银行卡（卡号：62×××95），2017年8月14日原告发现持有的银行卡余额大幅度减少，为此到银行卡开户行查询并调取个人账户对账单。经调取发现原告的银行卡在2017年8月13日至8月14日期间被盗刷16次，交易渠道为网络银行，原告银行卡前后被盗刷合计人民币360010元。原告于2017年8月15日到广州市公安局白云区分局三元里派出所报案并由该所向原告出具受案回执。事发时原告的银行卡一直由原告持有，现无故被他人盗刷证明存在了虚假银行卡或其他侵害原告银行卡交易安全的行为。由于原、被告之间存在服务关系，被告附有保障原告银行卡交易安全的义务。在银行卡交易中，被告附有识别银行卡真假并提供安全交易环境等相关责任义务。现银行卡被多次盗刷，被告显然没有尽到保护义务导致原告产生损失。另，原告的银行卡被同一个第三方收款多笔，在整个过程中，原告没有收到被告的任何验证码短信以及验证短信，银行也没有致电原告进行询问，在一般情况下，大额的多笔转账期间，银行客服通常都会来电了解核实，但被告并没有采取相应的措施，因此被告存在过错，应当承担赔偿责任。由于原告报案后被告一直没有进行妥善处理及赔偿实际损失，为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告向原告赔偿原告银行卡被盗刷的损失人民币360010元；2、被告承担本案的诉讼费。被告中国民生银行股份有限公司广州白云支行辩称：首先，原告与被告之间的纠纷系合同纠纷，需要证明被告在合同履行中存在过错，根据原告提供的证据以及被告对交易情况的复查，原告主张被告应承担赔偿责任证据不足：一、原告没有充分的证据证实涉案银行卡被盗刷的事实，原告提供的证据不能证实涉案银行卡一直在其身上保管，涉案的16笔交易发生在2017年8月13日至14日，原告在8月15日才到派出所报警，超过了合理范围；二、就算银行卡在原告身上保管，案涉的16笔交易不是通过实体银行卡交易，而是通过网上银行卡交易，涉案的交易是通过交易密码完成，具体的交易形式是客户下单后，从商铺客户的页面跳转到银行页面，由客户登陆网银账户输入交易密码后方可完成支付，涉案交易使用了密码交易，而密码和U宝均由原告本人保管，只有原告本人知晓，在没有相反证据推翻的情况下，16笔交易应当视同为原告本人进行，无法推断为第三方盗刷；三、交易形式和交易内容与原告的历史交易雷同，符合原告的交易习惯，原告方举证的2017年7月10日至2017年8月15日在一个月时间，该银行卡存在多笔转账交易记录，并且涉及手机银行，与涉案的16笔交易没有明显的区别，原告根据何理由证明16笔是盗刷，而其他的不是盗刷，原告方没有提供充分的证据，涉案的16笔交易，原告本人仍然使用密码、U宝进行正常交易，可见在此期间，原告对涉案账户具有充分的控制权，涉案的交易都有短信通知原告本人，在其收到信息后，没有及时向被告提出质疑，可以推断该16笔交易是正常交易。第二，被告已经充分的履行告知义务和安全保障义务，被告根据约定，因为原告提供交易密码、U宝等多种交易，向原告成功发送交易提示短信，在原告报警后及时配合原告调查，被告充分履行了合同义务。第三，原告没有尽到安全保管义务，本案中16笔交易均使用的只有原告可以使用的交易密码以及原告使用的U宝，原告在使用过程中有泄露密码的行为，其次涉案的16笔交易，第一笔交易短信发送于2017年8月13日14时08分，第二笔交易短信发送于2017年8月14日10时30分，历时约20小时，期间原告正常使用手机，但并未采取任何挂失、冻结等措施，直到2017年8月15日才报警，可见原告未尽到充分的通知义务，因此原告负有不可推卸的责任。第四，关于原告提及的大额支付应该致电客户进行提醒，涉案的16笔交易最大是5万，根据原告之前1个月内的交易记录，都有3、4笔交易接近5万，从原告用卡的历史交易来说，其交易金额完全是正常的，并没有异常之处。经审理查明：2013年5月3日，原告在被告处申请开户并领取卡号为62×××95的借记卡一张，预留手机号为137××××2308，证件号码为。原告在开办涉案银行卡时选择开通账户信息即时通功能，括号注明详见中国民生银行《账户信息即时通》服务须知，预留手机号为137××××2308；选择开通个人网上银行功能，括号注明详见中国民生银行《网上银行个人客户服务协议》，证书存储方式为U宝，U宝序列号为9556801033120813，指定签约卡为对外转账账户，单笔最高限额500万元，当日累计限额500万元。原告在申请人处签名，并确认已签收借记卡及U宝。涉案银行卡交易明细中记载2017年8月13日至2017年8月15日的交易明细如下：            序号              交易日期              摘要信息              交易金额              交易渠道              对方户名                  1              2017年8月13日14:08:36              网上支付              -10              网络银行              智付电子支付有限公司客户备付金                  2              2017年8月13日14:43:01              网上支付              -5000              网络银行              智付电子支付有限公司客户备付金                  3              2017年8月13日14:56:31              网上支付              -5000              网络银行              智付电子支付有限公司客户备付金                  4              2017年8月13日15:10:04              网上支付              -5000              网络银行              智付电子支付有限公司客户备付金                  5              2017年8月13日15:56:14              其他合法收入-网上交易款              1950              网络银行              财付通支付科技有限公司客户备付金                  6              2017年8月13日16:37:12              网上支付              -10000              网络银行              智付电子支付有限公司客户备付金                  7              2017年8月13日16:47:31              网上支付            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支付宝快捷支付              -380              网络银行              支付宝（中国）网络技术有限公司客户备付金      上述交易中，对方户名为“智付电子支付有限公司客户备付金”的银行卡交易共16笔，合计交易金额为360010元，原告表示上述16笔交易均非其本人转账交易，而是被盗刷。2017年8月15日17时21分，原告就其账户内存款损失向广州市公安局白云区分局三元里派出所报案，该派出所向原告出具《报警回执》；2017年8月28日，广州市公安局白云区分局对王艳被信用卡诈骗案予以立案。本案审理中，本院到达公安部门调取了王艳被信用卡诈骗一案的《案件综合调查报告》及相关材料，显示原告在2017年8月15日20时接受了公安部门的询问，其表示“在2017年8月14日20时许，我在家里用手机银行转账时，发现我的中国民生银行储蓄卡余额不对，于是我就查看了银行发给我的消费短信，发现从2017年8月13日至8月14日，该银行卡网上支付了16笔款项，但都不是本人操作的”，“我被盗刷的中国民生银行储蓄卡当时在我身上”，“有开通”网上银行，“2016年2月的时候，我的民生银行卡在广州市火车站附近曾经丢失过，但当天已找回来了，所以没有挂失”，“银行卡资料只有我一个知道”；2018年8月28日，原告到达广州市公安局白云区分局经济犯罪侦查大队接受询问，其表示“我2017年8月14日早上11时左右转账给客户时才发现我的民生银行卡的钱少了三十多万，刚开始我还以为是银行搞错了，我就马上打民生银行的客服电话，确认我的民生银行卡被人分16笔一共被盗用360010元”，“案发时2017年8月13日、14日我在荔湾区站前路西郊大厦A5088档口上班，有我和客户的微信聊天和我的同事以及商场监控作证”，“有收到短信，当时因为我忙于工作，手机的信息有太多垃圾短信了，我一直是把收到手机短信的声音调为静音，我2017年8月14日早上11时左右我转账给客户时才发现我的民生银行卡被盗刷了三十多万元，现在把收到短信的截图提供给办案民警”，“民生银行储蓄卡有办理网上银行、微信、支付宝，还扫描了小黄车、魔拜、小明等几个单车的二维码”，原告收到的短信截图具体内容如下：            序号              时间              短信内容                  1              2017年8月13日              账户*1095于08月13日13:57支出￥100.00元，可用余额342116.06元。网银转账。【民生银行】                  2              2017年8月13日              账户*1095于08月13日14:03支出￥200.00元，可用余额341916.06元。财付通快捷支付。【民生银行】                  3              2017年8月13日              账户*1095于08月13日14:08支出￥10.00元，可用余额341906.06元。网上支付。【民生银行】                  4              2017年8月13日              账户*1095于08月13日14:43支出￥5000.00元，可用余额336906.06元。网上支付。【民生银行】                  5              2017年8月13日              账户*1095于08月13日14:56支出￥5000.00元，可用余额331906.06元。网上支付。【民生银行】                  6              2017年8月13日              账户*1095于08月13日15:10支出￥5000.00元，可用余额326906.06元。网上支付。【民生银行】                  7              2017年8月13日              账户*1095于08月13日15:56存入￥1950.00元，可用余额328856.06元。其他合法收入-网上交易款。【民生银行】                  8              2017年8月13日              账户*1095于08月13日16:37支出￥10000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额318856.06元。网上支付。【民生银行】                  9              2017年8月13日              账户*1095于08月13日16:47支出￥15000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额303856.06元。网上支付。【民生银行】                  10              2017年8月13日              账户*1095于08月13日17:09支出￥32000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额271856.06元。网上支付。【民生银行】                  11              2017年8月13日              账户*1095于08月13日17:24支出￥28000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额243856.06元。网上支付。【民生银行】                  12              2017年8月13日              账户*1095于08月13日18:17支出￥50000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额193856.06元。网上支付。【民生银行】                  13              2017年8月13日              账户*1095于08月13日18:24支出￥50000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额143856.06元。网上支付。【民生银行】                  14              2017年8月13日              账户*1095于08月13日22:19存入￥41258.00元，可用余额185114.06元。王艳支付宝转账。【民生银行】                  15              2017年8月13日              账户*1095于08月13日23:03支出￥50000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额135114.06元。网上支付。【民生银行】                  16              2017年8月13日              账户*1095于08月13日23:15支出￥50000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额85114.06元。网上支付。【民生银行】                  17              2017年8月13日              账户*1095于08月13日23:17支出￥30000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额55114.06元。网上支付。【民生银行】                  18              2017年8月14日              账户*1095于08月14日09:09支出￥3000.00元，可用余额52114.06元。网银转账。【民生银行】                  19              2017年8月14日              账户*1095于08月14日09:12支出￥111.12元，可用余额52002.94元。支付宝快捷支付。【民生银行】                  20              2017年8月14日              账户*1095于08月14日10:07支出￥3000.00元，可用余额49002.94元。网上支付。【民生银行】                  21              2017年8月14日              账户*1095于08月14日10:31支出￥17000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额32002.94元。网上支付。【民生银行】                  22              2017年8月14日              账户*1095于08月14日10:33支出￥10000.00元，收方智付电子支付有限公司客户备付金，可用余额22002.94元。网上支付。【民生银行】                  23              2017年8月14日              账户*1095于08月14日11:14存入￥3537.00元，可用余额25539.94元。跨行代付：7OT和融通代付。【民生银行】                  24              2017年8月14日              账户*1095于08月14日11:32支出￥5000.00元，可用余额20539.94元。财付通快捷支付。【民生银行】                  25              2017年8月14日              账户*1095于08月14日12:56支出￥300.00元，可用余额20239.94元。财付通快捷支付。【民生银行】      2017年9月23日，原告再次到达公安部门接受询问，原告表示“我被盗刷时收不到民生银行和第三方的智付支付电子有限公司，任何的叫我注意保护财产等提醒电话”，“我有致电民生银行和第三方的智付支付电子有限公司要求止付帮我处理等要求，但是我民生银行一共被盗用16笔共计360010元人民币还是没有得到保护，银行和第三方的智付支付电子有限公司都说该被盗刷的360010元人民币已经全部消费了，钱已经追不回来了”，“我从来没有在智付支付电子有限公司消费过”，“我从来没有在抚州怡清节能设备销售有限公司消费过”。该调查报告显示，涉案款项由智付支付平台支付至抚州怡清节能设备销售有限公司，其后，广州市公安局白云区分局经济犯罪侦查大队作出处理意见“现有证据证明嫌疑人使用秘密手段非法获得事主银行卡信息后通过第三方支付平台进行非法盗取金额的行为，已涉嫌信用卡诈骗罪。因取款嫌疑人身份暂无法核实，造成案件无法侦破，已指引事主通过民事诉讼起诉开户行以及第三方支付平台，为事主换回部分的损失。本案建议暂存档通过串并案线索寻找突破。”被告表示公安机关的上述调查报告并不是针对案件最终的侦破结果，是否存在银行卡被盗刷的事实、造成损失的原因、犯罪嫌疑人的作案手法及工具等都没有明确的答复，该报告仅是案件情况的单方面陈述，不能作为案件最终的结论，也不能证实原告的卡是被盗刷的，且原告在询问笔录中存在矛盾的地方，其在2017年8月15日的询问笔录中表示是在2017年8月14日20时许发现银行卡数目不对，在2017年8月28日的询问笔录中又表示在2017年8月14日上午十点左右发现银行卡被盗刷，且原告在询问笔录中承认银行卡曾丢失过，银行信息被泄露是原告个人过失导致，其本人没有采取积极措施予以预防。根据上述公安部门出具《案件综合调查报告》及相关材料，原告表示公安机关已经查明原告的银行卡被盗刷的事实，并证明涉案16笔交易不存在原告自身消费的情形，被告负有保护原告存款的责任，应当对原告的损失承担责任，至于时间问题原告可能存在记忆上的误差，且所谓的银行卡丢失与本案没有关联，从丢失至今已经超过1年，银行卡丢失与被盗刷并不存在必然的联系。被告为证实其已履行合同义务，提交了如下证据予以证实：1、中国民生银行个人客户协议手册、中国民生银行个人网上银行服务协议、中国民生银行个人网上银行管理办法，原告表示该协议为开通网上银行时必须对外公示的协议，若客户开通网上银行，必须同意该服务协议，其中个人客户协议手册关于“银联支付业务协议书”载明“互联网业务无卡自助消费业务是客户通过互联网，未采用读卡方式，采用在安全支付界面输入签约银行卡号、银联发送给客户签约本业务手机号码的‘动态验证信息’等信息，自主确定发起并完成的消费资金支付业务。实名终端无卡自助消费业务是客户与商户就签约银行账户与实名终端建立绑定关系后，客户通过该实名终端发出、由银联送达本行的支付指令，本行有权根据该支付指令直接扣划签约银行卡账户的支付业务。互联网无卡自助消费业务中，客户的签约银行卡号及银联发送‘动态验证信息’为本行识别客户身份的依据；实名终端无卡自助消费业务中，客户签约银行卡卡号是本行识别客户身份的依据。”“网上银行服务协议”载明“客户知悉并同意，客户使用银行网上银行服务功能时，银行识别客户身份的依据为：密码或数字证书+密码，不同业务使用的密码类别以银行规定为准；不同业务使用的识别客户身份的依据以银行规定的为准。”拟证实原告与被告关于网上银行服务的约定。2、涉案16笔交易方式，显示涉案的16笔交易方式均为USB，其余交易方式为USB+PWD，被告表示该16笔交易方式系被告技术部门在后台查询得知原告的交易均采用了U宝交易，这种交易的具体方式是原告从交易平台转到中国民生银行股份有限公司广州白云支行的网银支付页面，插入USB即U宝进行口令验证支付，而原告本人持有U宝，因此涉案交易均是原告本人操作，并且U宝本身不能复制。3、录音音频及文字整理材料，该录音系原告王艳于2017年8月15日15时53分到16时05分致电中国民生银行股份有限公司广州白云支行客服热线，录音的内容摘录如下：王“我想问一下我的账户里面的钱无缘无故被转走了。无缘无故被转走了，我现在在银行里面查了，上面显示什么智付电子支付有限公司客户备付金，我不知道这是什么意思”……，民“是这样的，一般情况下就是说，有可能是您快捷支付或是三方签约代扣协议的”，王“：没有的，我没有搞什么鬼协议的，我没有的。我自己转了钱我不知道吗？这些东西都是我自己经手的，我不知道吗？我自己转出去的钱我难道不知道吗？这个智付，我从来都没有搞过，这是什么呀？所以我就要到银行来查呀，这些钱我根本不知道的呀。”……王“我现在在银行打出来，看到了嘛，我刚刚也去柜台了，打出来就是这些，这些钱我开始，我自己都不知道，都不知道怎么回事”……民“您看现在需要帮您做个挂失吗”，王“我自己还要进材料，那我全部的东西都要断咯？那我的生意做不了的话，那是不是你们银行要提供我资助才行啊？这个是我的商户卡来的，我们都是用这个卡做生意的，我们也要跟客户进材料的，我们跟客户交易也是用这个的，我的手机银行就是这个的。那么多年都没有这种情况，怎么会13号就发生这种情况，我这么多年都没有发生这种情况。你要今天给我答复，我今天就在这里银行等。”证实原告在诉争交易发生一天后才致电民生银行客服热线，并且拒绝工作人员为其办理挂失案涉借记卡义务。原告对上述证据三性不予确认，对证据1并无原告签名，而且银行卡被盗刷，被告承担责任，该协议对本案没有关联性；对证据2是被告单方制作的表格，银行卡交易方式应该以公安机关调取的备注为准，原告不确认USB+PWD或者是USB所指向的内容，根据U宝的操作方式，U宝的密码必须结合银行卡密码共同使用，两者缺一不可，假如存在USB+PWD这种支付方式，就不存在USB单个支付的方式，只有USB的密码是不可能转账的，假如存在USB这种单个支付方式能够转账的话，更证实被告在U宝的管理上存在漏洞。对证据3，从录音当中反映了被告当时处理不及时，原告在前一天晚上发现账户余额不对，早上即到达被告处查询，在被告现场查询并且得不到帮助的情况下，去电民生银行客服寻求帮助，在客服没有及时处理的情况下，原告马上到派出所报案合法合理，而且原告并非拒绝挂失银行卡，而是该卡是用来做生意并且收取以及支付客户的款项，如果没有通知客户之前就突然挂失，必然造成更大的损失，从录音当中反映，原告一直要求被告尽快处理并找回款项，但客服的处理态度是怠慢的。被告表示的上述证据2中的两种交易方式，一种是原告本人认可的转账方式，该种方式需要U宝加上原告的银行支付密码，另外一种方式是网上支付，只需要密码就可以完成交易，银行根据的不同业务要求提供不同的安全工具，不是所有的交易需要原告本人的支付密码，并且U宝一直是由王艳本人保管和使用，并没有发生任何的遗失，被告有充足的理由相信该16笔交易都是王艳本人进行的，而原告在本次诉讼过程中也没有提出任何U宝丢失的证据，在被告提供的协议中说明银行提供的安全工具包括数字证书、动态连密码等支付方式，在具体的业务中可能需要一种或者几种安全工具加以结合，而并非所有的安全工具是一起使用，原告方多次质疑并且要求提供短信验证码等方式进行验证，被告认为在涉案16笔交易中，被告已经提供了U宝作为安全工具予以使用，为交易的正常进行提供了充足的保证，原告的指责没有事实和法律依据。庭审中，原告表示根据涉案银行卡的交易明细可以看出，涉案16笔交易的交易习惯、交易金额、交易形式不是原告一般的交易习惯，原告并不存在短时间多次、大笔、整额的转账；涉案银行卡的U宝一直由原告持有，但并没有任何的支付验证码以及随机生成的动态码，通过被告发送到原告的手机中，而原告是手工品的批发商，不可能每时每刻留意短信的内容，在王艳发现之后，在8月15日到银行现场核实相关的情况，由于银行没有答复，原告在8月15日下午才到派出所立案。被告表示原告大部分交易是通过手机转账和网上交易等形式来进行，与涉案的16笔交易方式雷同，本案发生可能是通过木马或者程序性的东西进行的转移，被告不否认存在这种可能性，但是需要强调的是，本案是借记卡纠纷，原告要追究的是被告的违约责任，由于第三方的木马或者程序性的东西对原告的资金造成损失，不能归咎到被告；原告陈述其作为经商商户，不可能随时随地留意手机的情况，但原告用涉案银行卡作为经商交易，更应该实时接收交易消息，不可能长时间不留意手机，在这16笔交易发生期间，也有正常的交易，都有清楚的余额提醒。庭审中，原告确认其办理涉案银行卡后一段时间，有使用过U宝进行交易，但其后很少使用，网上银行交易都是通过APP。被告表示U宝的使用一般是在使用民生银行的专用网上银行，在计算机上使用时会安装驱动，安装后要求更改U宝口令，然后在个人网银的交易确认页中进行U宝的口令验证，但并非所有交易均需要使用U宝，有些交易通过交易密码就可以完成汇款，凭账号及交易密码一般就可以在商户网站完成交易，不需要登录民生银行的个人网银，交易短信由后台自动生成，并非每次交易都会产生短信验证码，短信只是告知客户交易的结果。以上事实，有涉案银行卡明细对账单、报警回执、个人账户对账单、银行卡、立案告知书、U宝、商户卡申请表、客户协议手册、录音音频及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告在被告处开户并领取银行卡使用，双方借记卡合同关系成立。本案争议焦点为：原告涉案银行卡于2017年8月13日、14日发生的16笔交易共计360010元的资金损失是否为原告本人行为；被告向第三人支付存款的行为是否符合合同约定；原被告之间举证责任的分配及被告对于存款资金损失是否有过错。本案中，首先，原告于2017年8月14日发现存款减少后立即到达被告处要求被告出具交易明细，并于2017年8月15日到达公安部门报警，其行为符合经验规则，被告认为涉案交易为原告本人行为即本案原告存在道德风险，应提交充分的、合理的证据加以证明；其次，双方确认涉案的16笔交易均是通过第三方支付平台支出，即涉案交易不需要实体银行卡即可完成，被告表示涉案16笔交易系原告使用U宝完成，并不需要短信验证码，且被告已向原告发送交易短信提醒，对此，本院认为，涉案银行卡开通第三方平台支付功能，原告作为涉案银行卡的持有者，其有权知悉并了解该卡是否应开通并进行第三方支付，但本案中，被告向原告发送的提醒短信内容仅为账户存款金额变动提醒而非对涉案银行卡开通第三方平台支付进行验证；第三，被告作为发卡行及账户管理者，理应向客户提供安全的交易保障，中国银行业监督管理委员会发布的《中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》第三条规定，“客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，明确双方权利义务”，本案中，原告表示其从未要求对涉案银行卡开通“智付支付”功能，被告虽表示涉案16笔通过智付支付平台交易均是通过U宝完成，但该证据不足以证实其已对涉案银行卡开通第三方支付进行身份验证，亦不足以证实被告依据第三方指令扣划银行卡内资金的行为已经原告本人确认，属不当履行合同；第四，根据《中华人民共和国电子签名法》第二十八条规定“电子签名人或者电子签名依赖方因依据电子认证服务从事民事活动遭受损失，电子认证服务提供者不能证明自己无过错的，承担赔偿责任”及中国人民银行发布的《电子支付指引》第四十二条规定，“因银行自身系统、内控制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，银行应按约定予以赔偿。因第三方服务机构的原因造成客户损失的，银行应予赔偿，再根据与第三方服务机构的协议进行追偿”，本案中，原告陈述其信息、密码并未告知他人且银行卡、U宝随身携带并未遗失，在没有证据证实存款损失的发生系由于原告保管账户信息、密码不当或存在道德风险的情况下，原告有权依据合同关系向被告主张损失赔偿。至于存款损失的责任承担问题。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”，可见银行账户信息和密码在电子银行交易系统中具有重要的法律地位和作用，银行卡信息和密码不被泄露，不仅对个人财产而且对银行系统安全同样至关重要，因此，个人对交易流程也应承担相应的交易安全保证义务。一方面，被告作为涉案借记卡的发卡银行，在未严格审查第三方认证指令、未经原告确认的情况下进行资金扣划，违反了审慎审查的安全防范义务，其对原告的存款被扣划存在过错，应承担相应的过错赔偿责任；另一方面，本案借记卡使用的U宝及交易密码具有私有性、唯一性和私密性，交易时通过输入上述信息进行身份识别，从而起到电子签名的作用，因此，持卡人对账户信息及密码应当负有比一般财产更加严格的保管和保密的义务，本案中无证据证实原告存在泄露账户信息及验证码的过错，亦无证据证实被告对原告涉案借记卡的账户信息、密码泄露存在过错，故本院推定持卡人本人没有尽到保管银行卡信息及密码的义务，更符合经验规则。因此，原告在本案中也存在过错。《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施只是损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”第一百二十条规定，“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”。本案中，被告在原告银行卡发送变动时，已及时发送短信提醒原告其账户内发生资金变动，被告已尽到通知义务，原告虽陈述其在工作时无法及时查看短信，且该银行卡挂失会对其商业交易产生影响，对此，本院认为，涉案银行卡已开通了账户信息即时通功能，该功能旨在使银行卡持有人发生交易时可以迅速便捷的知悉该银行卡的交易动态，且原告使用该卡进行商业往来，其理应结合其商业行为及时查看银行卡的交易信息，而涉案16笔交易持续时间为20小时，原告在此期间亦有进行其他网上交易，但原告在收到该资金变动提醒短信后未提出异议，也未及时采取有效措施防止资金损失的扩大，故原告应承担扩大损失责任。综上，本院结合本案的实际情况，从公平角度出发，认定本案双方对涉案借记卡中360010元存款损失均负有过错责任，酌定被告承担20%损失，即72002元，原告承担80%损失，即288008元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十九条、第一百二十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国民生银行股份有限公司广州白云支行于本判决生效之日起五日内赔偿原告王艳72002元。二、驳回原告王艳其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6700.2元，由原告王艳负担5360.2元、被告中国民生银行股份有限公司广州白云支行负担1340元。该费用原告已预交，原告同意由被告在履行本判决时将被告应承担的部分直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  陈婉玲人民陪审员  陈妙燕二〇一八年七月三十日书 记 员  翁向雯