江西省兴国县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0732民初1607号原告：中国工商银行股份有限公司兴国支行，住所地：江西省兴国县潋江镇凤凰大道**。法定代表人：张佳，行长。委托诉讼代理人：刘北华，男，1957年10月23日出生，汉族，江西省兴国县人，住兴国县，系该行职工。被告：祝滨，男，1968年12月24日出生，汉族，江西省贵溪市人，住兴国县，被告：吕泉林，男，1968年7月20日出生，汉族，江西省兴国县人，住兴国县，被告：潘优秀，女，1987年9月17日出生，汉族，江西省兴国县人，住兴国县，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行与被告祝滨、吕泉林、潘优秀借款合同纠纷一案，本院于2017年6月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司兴国支行的委托诉讼代理人刘北华到庭参加诉讼，被告祝滨、吕泉林、潘优秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司兴国支行向本院提出以下诉讼请求：1、依法解除原告与被告祝滨之间2015年11月20日签订的《信用卡消费分期付款业务合同》，判令被告立即偿还原告2017年5月9日止信用卡欠款本金696651.43元；2、判令被告祝滨支付2017年5月9日止欠息33044.95元＋滞纳金4450.00元＝37494.95元及2017年5月10日起至本案全部欠款本息实际履行完毕之日止按合同约定计算的利息及滞纳金等；3、判令被告吕泉林、潘优秀对本案所担保的欠款本息承担连带清偿责任；4、原告对被告已办抵押的赣Ｂ×××**号保时捷小车享有优先受偿权；5、本案所有实现债权的费用全部由被告承担。事实与理由：2015年11月20日被告祝滨与原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》和《抵押合同》，按合同约定，祝滨持62×××61号信用卡于2015年11月26日和27日分2次在赣州亿佳汽车贸易有限公司刷卡消费800000元（该款于2015年11月20日在原告处办理了分期付款业务），用途为购买保时捷小车1辆。截止2017年5月9日，结欠原告本息合计734146.38元，其中（1）本金696651.43元（含已到期本金274138.17元和未到期本金422513.26元），（2）欠息33044.95元，（3）滞纳金4450.00元，已违约10期。以上分期付款业务由祝滨所购保时捷小车1辆抵押，车牌号为赣Ｂ×××**，已于2015年11月23日在赣州市公安局交警支队办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司兴国支行，登记时车辆价值为1586000元。担保人已承诺：对本案分期付款债务提供连带责任保证担保。欠款人祝滨信用卡透支违约后，原告已多次催收，只收回少量本息，借款人、担保人均未按时履行还款义务。按分期付款业务合同第9条第3项和第1款约定：“欠款人累计3次违约，我行有权要求欠款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，解除合同”。被告祝滨、吕泉林、潘优秀未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月5日，被告祝滨在中国工商银行赣州分行银行卡中心办理汽车／其他大额商品：分期付款业务；在原告中国工商银行股份有限公司兴国支行出示的“分期付款业务提示”签名确认；该“提示”内容如下：“……特向您函告以下注意事项：1、分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次）。如您违约，不仅增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按剩余本金的5℅收取滞纳金（最高500元）；（3）对超过信用额度的金额，每月收取5℅的超限费（最高500元）；（4）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款……”。2015年11月5日，被告吕泉林、潘优秀分别向原告中国工商银行股份有限公司兴国支行出具“担保承诺函”，内容如下：“本人自愿为持卡人：祝滨购买汽车／其他大额商品：办理分期付款业务产生的牡丹卡（卡号：62×××61）债务提供连带责任保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起叁年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起叁年……”。2015年11月20日被告祝滨（乙方）与原告中国工商银行股份有限公司兴国支行（甲方）签订了《信用卡消费分期付款业务合同》和《抵押合同》。《信用卡消费分期付款业务合同》“第一条……透支金额为人民币玖拾万元……第九条……（三）……在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约……”。被告祝滨因购买保时捷小车1辆持在原告中国工商银行股份有限公司兴国支行处办理的62×××61号信用卡于2015年11月26日和27日分2次分别在赣州亿佳汽车贸易有限公司刷卡消费300000元、500000元合计800000元。根据《抵押合同》，以上分期付款业务由被告祝滨所购保时捷小车1辆抵押，车牌号码赣Ｂ×××**，已于2015年11月23日在赣州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司兴国支行，登记时车辆价值为1586000元。截止2017年5月9日，被告祝滨结欠原告中国工商银行股份有限公司兴国支行本息合计734146.38元，其中（1）本金696651.43元（含已到期本金274138.17元和未到期本金422513.26元），（2）欠息33044.95元，（3）滞纳金4450.00元，已违约10期。被告祝滨信用卡消费分期付款违约后，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行已多次向三被告催收，三被告均未按时履行还款义务。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告祝滨申领的信用卡是原告中国工商银行股份有限公司兴国支行向社会发行的信用支付工具，具有先消费后还款的特点，被告祝滨使用信用卡出现透支后，即与原告中国工商银行股份有限公司兴国支行产生借贷关系。原告中国工商银行股份有限公司兴国支行与被告祝滨签订的《信用卡消费分期付款业务合同》和《抵押合同》合法有效，被告祝滨在透支后未按协议约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此造成的违约责任。截止2017年5月9日，被告祝滨已违约10期，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行有权按照分期付款合同之约定，要求被告祝滨清偿全部透支款和利息、逾期滞纳金。被告祝滨已提供赣Ｂ×××**保时捷小车抵押担保，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行应先主张抵押权，如仍不能清偿全部债权，可向被告吕泉林、潘优秀主张保证责任；被告吕泉林、潘优秀作为被告祝滨案涉债务的连带责任保证人，理应承担案涉债务连带清偿责任。被告吕泉林、潘优秀在承担保证责任后有权向主债务人即被告祝滨追偿。被告祝滨、吕泉林、潘优秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证等诉讼权利，可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第三百六十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司兴国支行与被告祝滨之间2015年11月20日签订的《信用卡消费分期付款业务合同》；二、被告祝滨返还本金696651.43元，支付2017年5月9日前的利息33044.95元、滞纳金4450元，支付自2017年5月10日起至还清之日止按剩余本金以日利率万分之五计算的利息和每月按剩余本金的5℅计算的滞纳金（滞纳金每月最高500元）给原告中国工商银行股份有限公司兴国支行；三、被告祝滨届期不履行第二项还款义务的，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行可以与抵押人即被告祝滨协议，以赣Ｂ×××**保时捷小车折价，或者申请以拍卖、变卖赣Ｂ×××**保时捷小车所得价款优先受偿。赣Ｂ×××**保时捷小车折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告祝滨所有，不足部分由被告祝滨清偿；四、被告吕泉林、潘优秀对被告祝滨上述第二项确定的还款义务在原告中国工商银行股份有限公司兴国支行行使抵押权后未获清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司兴国支行的其他诉讼请求。本案所涉执行内容限被告祝滨、吕泉林、潘优秀于本判决生效后二十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取5571元，原告中国工商银行股份有限公司兴国支行已预交，由被告祝滨承担，被告吕泉林、潘优秀承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员  曾育锋二〇一七年八月二十一日代理书记员  叶 琦