山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2020)鲁1502民初2710号原告：王雁，女，汉族，1988年9月11日出生，住东昌府区。原告：田某1。法定代理人:王雁，身份信息同上。原告：田某2。法定代理人:王雁，身份信息同上原告：田春顺，男，汉族，1962年10月5日出生，住东昌府区。原告：高秀兰，女，汉族，1960年10月20日出生，住东昌府区。以上五被告共同委托诉讼代理人：贾明超，山东光岳律师事务所律师。被告：农银人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市历下区泉城路26号世茂国际广场2号8楼。法定代表人：涂平，经理。委托诉讼代理人：张晋，男，1983年2月19日出生，汉族，该公司运营管理部经理。委托诉讼代理人：路丽静，女，1992年9月11日出生，汉族，该公司综合管理部员工。原告王雁、田某1、田某2、田春顺、高秀兰与被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称农银人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王雁及五原告委托诉讼代理人贾明超，被告委托诉讼代理人张晋、路丽静到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告王雁、田某1、田某2、田春顺、高秀兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告“农银爱自由两全保险”保险费10万元及“农银爱立方二代两全保险费用。2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年5月19日，原告王雁在被告处为丈夫田民田投保了两份保险：“农银爱自由两全保险”，保险期间30年，缴费期间10年，基本保险金额100000元，每期保费1920元；2016年11月份投保“农银爱立方二代两全保险”。原告王雁向被告公司按期连续4年缴纳“农银爱自由两全保险”保费4期；缴纳“农银爱立方二代两全保险”3年3期。2019年9月25日12时，被保险人因生活压力大在家中上吊自杀。原告随后向被告公司提出理赔申请。被告公司2019年10月29日做出理赔决定通知书，决定向原告理赔农银爱立方二代两全保险意外身故保险金6000元，××身故保险金8448元。原告认为，被告做出的××身故保险金8448元不符合合同“责任免除”的约定“以及《保险法》的规定。被保险人田民田自杀的时间在合同成立三年后。被告不按保险金额100000赔付有违《保险法》44条的规定。合同约定的“责任免除”条款（3）被保险人自合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事能力人的除外。根据该条约定，关于自杀的责任免除的情形只是在合同成立之日起2年内。本案中被保险人自杀的时间是在保险合同成立三年后，不属于约定的责任免除的范围。虽然被告公司对身故的范围进行了限定，但责任免除条款明确而具体，且保险合同又是被告提供的格式条款，应当做出利于被保险人的解释。综上，请求人民法院查清事实，依法判令被告支付原告“农银爱自由两全保险”保险费10万元及“农银爱立方二代两全保险费用。被告农银人寿保险公司辩称：请求人民法院驳回原告的诉讼请求。公司经调查发现，被保险人自杀情况属实，根据保险法及合同约定，已赔付14448元。1、人寿保险合同分为三类，包括人寿保险、健康保险、意外险，涉案保险是一份意外险。本案保险合同是以被保险人一般意义上的死亡为给付保险金条件的合同，“自杀条款”仅适用于人寿保险合同，不适用健康险和意外险。因为自杀不属于意外伤害，不适用保险法第四十四条规定。2、保险责任范围与免责条款之间的关系不限于包含关系，还包括原因关系等复杂情形，不能采用“非此即彼”的推理方式确认保险责任范围，即不能认定：只要未在免责条款中加以排除，就推定属于保险人应予赔偿的情形。3、自杀不属于意外伤害，不属于本案农银爱自由两全保险中意外身故保险责任范围。本院经审理认定事实如下：2016年5月18日，王雁作为投保人，其丈夫田民田作为被保险人与农银人寿保险公司签订农银爱自由两全保险合同一份。保险合同载明，保险合同成立日2016年5月18日，保险合同生效日2016年5月18日，投保人王雁，被保险人田民田，险种名称农银爱自由两全保险，保险期间30年，缴费期间10年，基本保险金额100000元，保险费1920元。农银爱自由两全保险条款载明，身故保险金本主险合同的保险金包括以下四项，××身故保险金、一般意外身故保险金、自驾车意外身故保险金、公共交通工具意外保险金，其中一般意外身故保险金约定，若被保险人遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害直接导致身故，按基本保险金额的2倍给付意外身故保险金，本合同终止。意外伤害自遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件，直接致使身体受到的伤害，猝死不属于意外伤害。责任免除，因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，不承担给付保险金的责任，投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人自合同成立之日或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力人除外等，发生上述情形导致被保险人身故或者全残的，本险合同终止。2016年11月25日，王雁作为投保人，其丈夫田民田作为被保险人与农银人寿保险公司签订农银爱立方二代两全保险合同一份。保险合同载明，保险合同成立日2016年5月18日，保险合同生效日2016年5月18日，投保人王雁，被保险人田民田，××保险，基本保险2份，保险期间至80岁，缴费期间15年，基本保险金额100000元，保险费2000元。2019年9月25日，被保险人田民田在家中上吊自杀。事故发生后，原告向被告公司提出理赔申请，被告于2019年10月29日做出理赔决定通知书，决定向原告理赔农银爱立方二代两全保险意外身故保险金6000元，农银爱自由两全保险身故保险金8448元。另查明：东昌府区道口铺街道办事处田庙村村民委员会出具证明及户籍资料，显示王雁系田民田之妻，田某1、田某2系田民田之子女，田春顺、高秀兰系田民田之父母。上述事实有保险单、居民死亡医学证明（推断）书、法定继承人证明、户籍资料、当事人的陈述等在卷佐证。本院认为：投保人王雁为被保险人田民田向被告投保了农银爱自由两全保险、农银爱立方二代两全保险并交纳了保险费用，被告向其出具了保险单，双方保险合同关系成立。该保险合同系当事人的真实意思表示，内容并不违背法律法规的强制性规定，合法有效。本案焦点在于：投保两年后自杀是否属保险合同项下的身故保险金，是否在农银爱自由两全保险范围内赔偿保险赔偿金。农银爱自由两全保险保险条款虽载明，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害，但同时约定了免责条款，在两者存在不一致的情形下，应当作出由利于被保险人的解释，故应当按照免责条款的内容来确定是否属于一般意外身故。保险合同责任免除约定，因下列情形之一导致被保险人身故、全残的，不承担给付保险金的责任，被保险人自合同成立之日或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力人除外。从该条款的内容看，被保险人自合同成立之日或者合同效力恢复之日起两年内自杀，不属于一般意外身故的范围，超出两年自杀的，应认定为一般意外身故。故农银人寿保险公司的抗辩意见，不符合合同约定和法律规定，本院不予采信。被告已向原告赔付农银爱自由两全保险身故保险金8448元，应从理赔款中扣除。故被告应在农银爱自由两全保险范围内赔付原告保险赔偿金91552元。根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十条、第四十五条之规定，判决如下：一、限被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司于本判决生效后十日内支付原告保险赔偿金91552元；二、驳回原告的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由原告承担106元，由被告承担1044元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  邢炳兰二〇二〇年七月五日法官助理许正坤书记员房宽