重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初3512号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号。主要负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：刁小波，男，系该行工作人员。委托诉讼代理人：陈选熙，男，系该行工作人员。被告：陈顺利，女，1988年8月5日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）诉被告陈顺利金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的特别授权委托诉讼代理人陈选熙到庭参加了诉讼，其主要负责人马鹤和委托诉讼代理人刁小波未到庭参加诉讼；被告陈顺利经本院合法传唤，无正当理由未按时到庭参加诉讼活动，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法对本案适用缺席审判。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈顺利立即偿还借款本金102921.37元及至还清本金时止所欠全部正常利息、罚息和复利（截止至2017年2月17日，共欠正常利息1433.59元，罚息32.53元，复利7.94元，本息合计104395.43元。自2017年2月18日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以被告尚欠的借款本金102921.37元为基数，在合同执行贷款利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；2、被告陈顺利承担原告为本案所支付的律师费等实现债权的费用；3、原告对被告提供的抵押物享有抵押权，并在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项债权请求范围内优先受偿。事实和理由：2009年7月21日，原告与被告陈顺利签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告陈顺利发放贷款168000元，用于被告陈顺利购买住宅。借款日期为2009年7月24日，到期日期为2024年7月23日。同时原告与被告陈顺利签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定被告陈顺利以其购买的房产向原告提供抵押担保，并于2009年7月24日设立抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部借款本息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息以及诉讼费、律师费等。2009年7月24日，原告如约向被告陈顺利发放贷款168000元，但被告陈顺利此后却未严格履行还款义务。截至2017年2月18日止，共下欠借款本金102921.37元，正常利息1433.59元，罚息32.53元，复利7.94元，本息合计104395.43元。现原告起诉来院，要求判如所请。被告陈顺利未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对于其无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院认定的证据，查明如下案件事实：2009年6月17日，被告陈顺利与重庆嘉杰实业集团有限公司签订了商品房买卖合同，约定被告陈顺利购买该公司出售的位于重庆市大足区XXX号的房屋一套，以部分首付，部分银行按揭贷款方式支付购房款。被告陈顺利因购买该房屋缺乏资金，于2014年7月16日向原告农行大足支行申请贷款。2014年7月21日，被告陈顺利作为借款人与原告农行大足支行签订了个人购房担保借款合同，合同约定：原告农行大足支行向被告陈顺利发放贷款168000元，借款期限为180个月，自2009年7月23日至2024年7月22日到期；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；还款方式为等额本息分期还款法，周期为一个月，还款日为每期末月的借款对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，贷款人按规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。2009年7月24日，被告陈顺利与原告农行大足支行签订了抵押贷款合同，约定以前述房屋为前述贷款提供抵押担保，双方到相关部门办理了抵押登记手续。2009年7月24日，原告农行大足支行向被告陈顺利发放了贷款168000元。2011年7月19日，被告陈顺利就前述房屋取得以自己作为权利人的不动产权属证书，证书上正式记载了前述抵押担保登记信息。贷款之初被告陈顺利尚能按期归还，但自2016年8月24日起，被告陈顺利未能按期全额归还借款本息，导致贷款逾期。现由原告农行大足支行起诉来院，要求判决：1、被告陈顺利立即偿还借款本金102921.37元及至还清本金时止所欠全部正常利息、罚息和复利（截止至2017年2月17日，共欠正常利息1433.59元，罚息32.53元，复利7.94元，本息合计104395.43元。自2017年2月18日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以被告尚欠的借款本金102921.37元为基数，在合同执行贷款利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；2、被告陈顺利承担原告为本案所支付的律师费等实现债权的费用；3、原告对被告提供的抵押物享有抵押权，并在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项债权请求范围内优先受偿。本院在本案审理过程中，于2017年5月17日向被告陈顺利公告送达起诉状副本及相关法律文书，于2017年7月16日公告期满。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务，作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告陈顺利向原告农行大足支行提出贷款申请，原告农行大足支行与被告陈顺利签订了个人贷款合同、形成了借款借据并发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。被告陈顺利应当按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期全额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。因此，原告农行大足支行宣布借款提前到期，要求其偿还下欠借款本金102921.37元及相应利息的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。关于原告农行大足支行宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利的问题。本案中，双方在借款合同中约定原告农行大足支行在被告陈顺利不按时还本付息超过90日之时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告陈顺利的受领。本案双方约定的还款方式为等额本息还款法，每个月均会产生到期的借款本金及相应利息；由于原告农行大足支行并未举证证明其向被告陈顺利实施宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院判定本案向被告陈顺利送达起诉状副本的公告期满之日，即2017年7月16日，为原告农行大足支行就本案未到期的贷款向被告陈顺利宣布提前到期之日。从2016年8月24日开始至2017年7月16日之前已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定从逾期之日计算利息，逾期罚息，及正常利息所产生的复利；而2017年7月16日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2017年7月17日开始计算逾期罚息。而逾期罚息与复利的法律性质属于违约金，若对违约金继续再收取违约金有双重处罚之嫌，故逾期罚息不能再作为复利的计算基数继续计收复利。原告农行大足支行要求逾期罚息计入复利计算基数继续计算复利的请求不能成立，本院不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告陈顺利在贷款之后取得了以自己作为权利人的不动产权属证书，原、被告双方就前述贷款以重庆市大足区XXX号的房屋一套作为抵押物办理了抵押登记手续，双方的抵押合同生效且抵押权依法设立。故本案原告农行大足支行要求就抵押物在前述债权范围内优先受偿的请求成立，本院依法应予支持。原告农行大足支行要求主张的律师费、差旅费、执行费、评估费等，由于没有提供相应的证据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告陈顺利在本判决生效后十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金102921.37元及利息、逾期罚息和复利（2016年8月24日至2017年7月16日期间，正常利息按照合同约定执行年利率4.158%的标准进行计算；复利以前述利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按照前述标准上浮50%计算至借款本息付清时止；逾期罚息以各个还款周期月到期的借款本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按照合同约定执行年利率4.158%的标准上浮50%计算至借款本息付清为止；自2017年7月17日开始，未到期的借款全部提前到期，以前述借款本金为基数，按照合同约定执行年利率4.158%的标准上浮50%计算逾期罚息至借款本息付清为止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行在前述第一款确定的债权范围内，在被告陈顺利不履行前述债务时，就本案的抵押物，即位于重庆市大足区XXX号的房屋一套（不动产权属证书编号X**号）有权行使抵押权，并享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2388元，公告费1000元，合计3388元，由被告陈顺利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 灿审 判 员  邓 磊人民陪审员  刘享平二〇一七年八月二十一日书 记 员  徐 亮