广东省东莞市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)粤19民终4653号上诉人（一审被告）：张菊宏，女，汉族，1973年10月30日出生，住广东省东莞市东城区，上诉人（一审被告）：韩宇潇，男，汉族，1973年8月19日出生，住湖北省蕲春县，两上诉人共同委托代理人：田露露，广东宏尚律师事务所律师。两上诉人共同委托代理人：何福坤，广东宏尚律师事务所辅助人员。被上诉人（一审原告）：广发银行股份有限公司东莞分行。住所地：广东省东莞市南城区东城西路。法定代表人：陈健松，该行行长。委托代理人：吴彩英，广东雄爵律师事务所律师。委托代理人：王晖，广东雄爵律师事务所律师。上诉人张菊宏、韩宇潇与被上诉人广发银行股份有限公司东莞分行（以下简称广发银行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省东莞市第一人民法院（2016）粤1971民初6560号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。张菊宏、韩宇潇上诉请求：改判其无需向广发银行支付复利16606.65元（以217057.51元为本金，暂计至2016年11月21日），上诉费由广发银行负担。事实和理由：广发银行与张菊宏针对违约已经约定了罚息，计收复利属于重复计算，高于广发银行的损失，应予酌情调低。广发银行辩称，该行对案涉贷款计收复利符合法律规定以及合同约定。广发银行向一审法院起诉请求：1.张菊宏、韩宇潇立即偿还广发银行借款本金217057.51元、利息28407.1元、罚息9322.34元及复利3790.96元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2015年12月28日），以上合计258577.91元；2.本案诉讼费用由张菊宏、韩宇潇承担。一审法院认定事实：2014年7月20日，张菊宏以《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1407240143）向广发银行申请贷款，约定：张菊宏向广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；张菊宏未按约定期限还款的，广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；张菊宏还款包括贷款本金和利息；张菊宏如未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。该申请表签订后，广发银行向张菊宏出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106149007166），核准：额度为250000元，该额度为循环额度；额度有效期为2014年8月15日至2019年8月15日；贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月28日。广发银行还向张菊宏出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106149007166），核准：贷款金额为250000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月28日。张菊宏在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2014年8月15日，广发银行向张菊宏发放贷款250000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。2014年11月起，张菊宏开始陆续拖欠本息，截止2016年11月21日，张菊宏拖欠广发银行贷款本金217057.51元、利息28407.1元、罚息51789.54元、复利16606.65元。广发银行提供的结婚证显示，张菊宏与韩宇潇于2009年5月18日登记结婚，张菊宏与韩宇潇对此予以确认。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷。广发银行与张菊宏签订的《生意人卡（生意红）申请表》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，予以采信。广发银行依约发放了贷款，但张菊宏自2014年11月开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，其应根据双方的约定支付本金、利息、罚息及复利。故广发银行诉请张菊宏偿还借款本金217057.51元及利息、罚息、复利（暂计至2016年11月21日，利息28407.1元、罚息51789.54元、复利16606.65元；后续利息以借款本金为基数从2016年11月22日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止），依法有据，予以支持。另，张菊宏与韩宇潇于2009年5月18日登记结婚，案涉借款发生在张菊宏与韩宇潇夫妻关系存续期间，而张菊宏与韩宇潇没有提供任何证据证明案涉借款明确约定为张菊宏个人债务或者约定财产归各自所有并为广发银行所知晓，故根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，一审法院认定案涉借款属于张菊宏与韩宇潇的夫妻共同债务，张菊宏与韩宇潇共同清偿案涉债务，对广发银行相应的诉讼请求予以支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》之规定，于2016年12月26日判决：限张菊宏、韩宇潇于判决发生法律效力之日起五日内向广发银行偿还借款本金217057.51元及利息、罚息、复利（暂计至2016年11月21日，利息28407.1元、罚息51789.54元、复利16606.65元；后续利息以借款本金为基数从2016年11月22日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5178.66元、财产保全费1812.88元，由张菊宏、韩宇潇负担。本院对一审查明的事实予以确认。二审中，当事人未提交新证据。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，二审应针对张菊宏、韩宇潇上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。综合当事人的诉辩意见，本案二审争议焦点在于，张菊宏、韩宇潇应否向广发银行支付复利。广发银行与借款人张菊宏在《生意人卡（生意红）申请表》中对复利的计收作出了明确约定，相关约定的内容并未违反我国法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的条款。一审判决对复利部分的处理结果正确，本院予以维持。综上所述，张菊宏、韩宇潇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费215.17元，由张菊宏、韩宇潇负担。本判决为终审判决。审判长 何 飞审判员 谢佳阳审判员 殷莉利二〇一七年八月二十八日书记员 刘嘉星附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。