广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初4544号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：梁伟成，任该行行长。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗炳汶，广东千度律师事务所律师。被告：訾俊岭，男，1981年10月31日出生，汉族。被告：张亚丽，女，1984年3月5日出生，汉族。原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行诉被告訾俊岭、张亚丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月5日立案受理后，依法适用普通程序于2017年7月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗炳汶到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告訾俊岭立即向原告偿还贷款本金人民币458773.87元，利息（含罚息）12972.97元，本息合计471746.84元（该利息暂计至2017年2月26日，从2017年2月27日起至法院向被告送达诉讼材料之日止的利息，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率(年利率为4.9%）上浮5%计收；从法院向被告送达诉讼材料之次日起至本息实际全部清偿之日止的利息按前述贷款执行年利率水平上加收50%计收）；2.判令原告对两被告所有的位于佛山市南海区狮山镇****房（抵押预告登记证号：粤房地预登佛预字第02××58号）在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告张亚丽对被告訾俊岭拖欠原告的上述第一项债务承担共同清偿责任。本案诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由:一、签约情况2014年3月20日，原告与两被告签订狮山个房借字[2014]第****号《购房借款及担保合同》，约定：原告同意向被告訾俊岭发放贷款人民币56万元，用于被告訾俊岭购买座落于佛山市南海区狮山镇****房，借款期限从2014年3月20日起至2024年3月20日止。本合同借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮5%确定。贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同借款执行利率按以下规定调整：借款期限在一年以上的贷款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和合同约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。采用等额本息还款法。借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。被告訾俊岭自愿以其所有的位于佛山市南海区狮山镇****房作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。后，两被告与原告于2014年3月24日为该房办理了抵押预告登记【证号：粤房地预登佛预字第02××58号】。被告张亚丽作为保证人，自愿为借款人（即被告訾俊岭）提供连带责任保证，保证担保的范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2014年3月27日足额向被告訾俊岭发放56万元人民币的贷款。三、被告訾俊岭违约情况贷款发放后，被告訾俊岭从2014年3月15日开始依约还本付息至2016年7月26日。2016年8月26日开始，被告訾俊岭出现逾期还款，截至2017年2月26日，拖欠本金28908.84元和利息（含罚息）12972.97元。故原告有权依据合同第20.4条的约定提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持前述所请。两被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、金融许可证（各1份，复印件），原告的负责人身份证明书（1份，原件），两被告的身份证、结婚证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.狮山个房借字[2014]第****号《购房借款及担保合同》及对应的借款借据（各1份，原件），用以证明2014年3月20日，原告与两被告签订狮山个房借字[2014]第****号《购房借款及担保合同》，约定：原告同意向被告訾俊岭发放贷款人民币56万元，用于被告訾俊岭购买座落于佛山市南海区狮山镇****房，借款期限从2014年3月20日起至2024年3月20日止,并约定了借款利率、罚息利率等。被告訾俊岭自愿以其所有的位于佛山市南海区狮山镇****房产作为抵押物。被告张亚丽作为保证人，自愿为借款人（即被告訾俊岭）提供连带责任保证。上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2014年3月27日足额向被告訾俊岭发放56万元人民币的贷款。原告依约足额履行了放贷义务。3.粤房地预登佛预字第02××58号《房地产预告登记证明》（1份，原件），用以证明被告訾俊岭与原告于2014年3月24日为该房办理了抵押预告登记【证号：粤房地预登佛预字第02××58号】。4.贷款逾期未还款明细（1份，打印件加盖银行印章，截止到2017年6月23日），用以证明截至2017年6月23日止，被告訾俊岭连续逾期达4期及拖欠逾期本息情况，故原告现要求合同提前到期，提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额总额为458773.87元。两被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据1、2、4，来源合法，内容真实，与本案相关联，本院均予采信。证据3，因该抵押证书仅为抵押权预告登记，原告并未因此取得抵押权，故对该证据的证明力，本院不予采信。综合上述采信的证据及当事人陈述，本院对原告起诉所诉的事实予以确认。并查明，原、被告签订的《购房借款及担保合同》里约定，借款人未足额偿还贷款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放的借款。上述合同签订后，双方仅就涉讼抵押房屋现办理了预购商品房抵押权预告登记。原告提供的欠款情况表显示，被告訾俊岭自2016年8月26日开始逾期还款，至原告起诉日已连续8个月未偿还借款本息；截止2017年6月23日，被告尚欠原告借款本金余额458773.87元，利息19441.11元、罚息1582.67元。原告起诉后，本院于2017年4月24日向两被告公告送达本案起诉状副本。本院认为，原、被告签订的《购房借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，双方均应依约履行。原告依约履行了放贷义务，被告訾俊岭已超过90天未按约定偿还借款本息，原告有权依合同约定要求被告訾俊岭提前归还所有借款本金及相应利息，因原告在本案起诉前没有向被告訾俊岭主张贷款提前到期的通知，故本院认定本院向被告訾俊岭送达起诉状副本之日即2017年6月23日为贷款提前到期日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮5%）计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮5%再上浮50%）计算利息。原告计算的截至2017年6月23日的利息计算标准未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至该日的利息、罚息金额予以确认。上述债务发生在被告訾俊岭与张亚丽夫妻关系存续期间，且被告张亚丽还是借款保证人，即其对本案债务不仅知情且无异议，故本院认定被告訾俊岭在本案中的债务属于其与被告张亚丽的夫妻共同债务，被告张亚丽依法应对本案债务承担共同清偿责任。关于预告抵押权登记房屋的抵押权问题。《中华人民共和国物权法》第五条规定：“物权的种类和内容，由法律规定。”该法第二十条又规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”依此规定，抵押权预告登记仅是一种登记制度，而非创设一种新的物权，该预告登记的效力在于使抵押合同上的债权具有对抗第三人的物权效力，但并不能取代所有权过户登记和抵押权登记。预告登记是对将来发生不动产物权变动的目的请求权登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在房屋抵押预告登记未转换为房屋抵押登记之前，原告作为抵押权预告登记权利人行使优先受偿权的依据不足，本院不予支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告訾俊岭应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金458773.87元及相应利息（计至2017年6月23日，利息19441.11元、罚息1582.67元；从2017年6月24日起，以458773.87元为本金按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算利息至欠款全部清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行；二、被告张亚丽对被告訾俊岭的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8376.2元、财产保全费2878.73元，合计11254.93元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告已预交的受理费11254.93元，在本判决发生法律效力后经原告申请,本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  孔婉平人民陪审员  彭映辉二〇一七年八月十一日书 记 员  邓倩雯