浙江省绍兴市上虞区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0604民初1883号原告：浙江上虞农村商业银行股份有限公司汤浦支行，住所地浙江省绍兴市上虞区汤浦镇舜源头路，统一社会信用代码91330604609672077R。负责人：张金龙，系该支行行长。委托诉讼代理人：张伟刚,浙江德凡律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾春焱,浙江德凡律师事务所律师。被告：吴汉樑，男，1992年2月1日出生，汉族，住浙江省绍兴市上虞区。原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司汤浦支行（以下简称农商银行汤浦支行）与被告吴汉樑信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序审理。后本案转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年7月13日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张伟刚到庭参加诉讼，被告吴汉樑经本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行汤浦支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告信用卡欠款本金10237.78元，并支付丰收贷记卡领用合约规定的利息791.21元、违约金2455.89元（暂时计算至2019年7月19日，自2019年7月20日起至实际清偿日的利息、违约金按合同约定继续计算）；2、判令被告支付原告为实现债权而支出的律师代理费1000元：3、本案诉讼费用由被告承担。在本案审理过程中原告变更第一项诉讼请求为，判令被告返还原告信用卡欠款本金10207.70元，并支付丰收贷记卡领用合约规定的利息791.21元、违约金2455.89元（暂时计算至2019年7月19日，自2019年7月20日起至实际清偿日的利息、违约金按合同约定继续计算）。事实与理由2016年3月24日，被告在原告处申请办理丰收贷记卡，在阅读领用合约后，在申请人处签字确认。合约及章程约定，客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额度的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元；最低还款额=（本期账单余额一本期未还利息一本期未还费用一本期分期分摊未还金额一上期最低还款额未还部分）×lO%+本期未还利息+本期未还费用+本期分期分摊未还金额+上期最低还款额未还部分：贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复息；实现债权的费用由客户承担。原告经审核，向被告发行额度为10000元的丰收贷记卡一张。被告在使用过程中未能按期还款，截止到2019年7月19日，已累计透支本金10237.78元，依合约计算方式，已产生利息791.21元、违约金2455.89元，故起诉。被告吴汉樑未作答辩，亦未向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对于原告提供的证据：丰收贷记卡申请表、丰收信用卡领用合约及章程、消费（交易）明细、欠款明细、催收单（被告当前催记）、法律服务委托合同（含票据）等，被告未到庭无法质证。本院经审查认为，原告提供的证据系原件，具有真实性，证据间相互关联，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月24日被告吴汉樑向原告农商银行汤浦支行申请办理丰收贷记卡一张，申请信用额度为10000元，并于同日履行了相关手续。原告接到被告申请材料后经审核，向被告发卡，卡号为62×××52，该卡信用额度为10000元。根据丰收贷记卡标准个人卡领用合约约定，客户因使用标准卡而发生的交易款项、利息和费用等，由发卡机构在客户账户内直接以人民币记账。客户承担透支款项的还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。客户除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易透支利息。客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款，最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额＝（本期账单余额－本期未还利息－本期未还费用－本期分期分摊未还金额－上期最低还款额未还部分）×10%＋本期未还利息＋本期未还费用＋本期分期分摊未还金额＋上期最低还款额未还部分。客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。如还款后上期应还款额未清偿部分小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自银行记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。客户支取现金或转账使用信用额度的，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从银行记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止。发卡机构在实现债权过程中发生的合理费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。丰收信用卡（标准个人卡）收费表约定，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息等欠款。根据浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程约定，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告收到该卡后，进行过透支消费等用卡行为，2019年7月19日，被告共拖欠原告贷记卡本金10207.70元。原告为实现债权支出律师代理费1000元。原告多次催讨均未果，为此诉诸本院。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》相关规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告吴汉樑向原告农商银行汤浦支行申请贷记卡，并签订领用合约，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规禁止性规定，应认定为合法有效。被告吴汉樑使用贷记卡进行透支，应视为原告向其发放贷款，双方之间建立了借贷民事法律关系。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。现原告要求被告返还透支欠款本金并支付账单利息，符合法律规定。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。但双方约定的违约金加上账单利息等费用后明显过高，民间借贷中的资金融通利率尚且被法律明确规定限制在年利率24%的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围。依据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，本院确定由被告按双方约定向原告支付账单利息、违约金，但累计金额不得超过年利率24%的上限。本院对原告诉请的合理部分予以支持。原告另主张的律师代理费1000元系其为实现债权支出的合理费用，未超过一般市场价，且该费用由被告负担符合双方约定，本院亦予以支持。被告吴汉樑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴汉樑应于本判决生效之日起七日内返还原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司汤浦支行欠款本金10207.70元，并按双方约定向原告支付账单利息、违约金，但累计金额不得超过年利率24%的上限，利随本清；二、被告吴汉樑支付原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司汤浦支行为实现债权支出的律师代理费1000元，限于本判决生效之日起七日内履行完毕；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费162元，由被告吴汉樑负担（限于本判决生效之日起七日内履行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 长  薛 敏人民陪审员  胡秀红人民陪审员  张胜介二〇二〇年七月十三日法官助理丁泽书记员何佳附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第八条第一款依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。