安徽省宁国市人民法院民 事 判 决 书（2017）皖1881民初853号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行，住所地宁国市宁阳中路138号，统一社会信用代码91341881677553707W。负责人：洪国飞，行长。委托诉讼代理人（特别授权）：项华林，安徽地益律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般代理）：陈文俊，单位职员。被告：李明辉，男，1966年7月21日出生，汉族，住安徽省宁国市。被告：童康美，女，1970年11月23日出生，汉族，住安徽省宁国市。被告：舒自力，男，1968年11月29日出生，汉族，住安徽省宁国市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行与被告李明辉、童康美、舒自力金融借款合同纠纷一案，本院在2017年3月16日受理后，依法适用普通程序，于2017年8月9日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行的委托诉讼代理人项华林、被告舒自力到庭参加诉讼。被告李明辉、童康美经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令三被告连带偿还原告借款本金219280.1元，利息26865.26元、罚息5867.04元（上述金额均计算至2017年3月15日），合计252012.4元；2、依法判令三被告从2017年3月16日开始至借款还清时止按年利率9.17%向原告支付利息，并从2017年3月16日开始至借款还清时止以本金为基数按年利率4.585%向原告支付罚息；3、如三被告不履行上述债务时，原告有权对被告李明辉所有的房地权宁字第××号房地产权证项下的房屋折价,或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、由三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年8月2日，原告与被告李明辉签订《个人额度借款合同》（合同编号为3499922Q213082770200），约定原告向被告李明辉提供可循环使用的借款额度25万元；借款额度存续期为156个月，自2013年8月2日至2026年8月2日，在此期间内，被告李明辉申请借款时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，原告同意后即可发放贷款。同日，原告与被告李明辉、童康美签订《个人额度借款担保合同》，被告李明辉、童康美自愿提供最高额抵押担保。抵押财产为宁国市清华东路清华苑经济适用房小区12幢603室。2013年8月5日，被告舒自力向原告提交《个人担保函》，自愿为被告李明辉的上述借款提供连带责任担保。2013年8月5日，被告李明辉申请贷款并提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款金额25万元；借款年利率为浮动利率。当日，原告予以放款。然被告后仅偿还本息69953.41元，尚欠本息252012.4元。舒自力辩称：当时借款时，被告李明辉说贷款5万元，而不是原告诉称的25万元；被告李明辉、童康美提供了抵押物，就应该先处置抵押物，不足部分再由被告舒自力承担。被告李明辉、童康美未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年8月2日，原告与被告李明辉签订《个人额度借款合同》（合同编号为3499922Q213082770200），其中约定：原告向被告李明辉提供可循环使用的借款额度25万元；借款额度存续期为156个月，自2013年8月2日至2026年8月2日，在此期间内，借款人申请借款时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人未按时偿还本息或其他应付款项，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。被告童康美以共同借款人名义在该合同上签名。同日，原告与被告李明辉、童康美签订《个人额度借款担保合同》，约定：被告李明辉、童康美提供金额25万元的最高额抵押担保；担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权与担保权利发生的费用等；担保财产为宁国市清华东路清华苑经济适用房小区12幢603室（权证字号：房地权宁字第××号）。后当事人进行了抵押登记。2013年8月5日，被告舒自力向原告出具《个人担保函》，其中载明“本人自愿为李明辉与你行签订的借款合同（编号：3499922Q213082770200）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权的费用”。同日，被告李明辉向原告申请贷款并提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及贷款借据，支用单载明：申请借款金额25万元；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。罚息利率为贷款利率的1.5倍；贷款期限120个月。贷款借据注明：还款方式为等额本息；年利率9.17%。原告同意后于当日予以放款。现被告仅偿还本息69953.41元，截止2017年3月15日，尚欠借款本金219280.1元，利息26865.26元、罚息5867.04元。故原告以诉至本院。本院认为：原告与被告李明辉签订的《个人额度借款合同》（含《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及贷款借据）、《个人额度借款担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告李明辉未按时偿还本息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。故对原告诉请被告李明辉偿还借款本金219280.1元，利息26865.26元、罚息5867.04元（上述金额均计算至2017年3月15日）；从2017年3月16日开始至借款还清时止以本金为基数按年利率13.755%（年贷款利率的1.5倍）向原告支付罚息，本院予以支持。被告童康美以共同借款人名义在《个人额度借款合同》上签名，被告童康美对被告李明辉的上述债务承担共同给付责任。被告李明辉、童康美提供的担保抵押物（宁国市清华东路清华苑经济适用房小区12幢603室）已办理了抵押登记手续，原告依法取得该抵押物的抵押权，原告诉请以该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告舒自力向原告出具《个人担保函》，自愿为被告李明辉的贷款提供连带责任保证，因此，对被告李明辉的上述债务，被告舒自力承担连带保证责任。然原告的案涉债权既有被告李明辉提供房屋的担保，又有被告舒自力提供的人的担保，原告应当先就物的担保实现债权，不足部分由被告舒自力承担连带给付责任。对原告要求被告舒自力对案涉全部债务承担连带给付责任，本院不予支持。被告舒自力辩称当时担保的贷款为5万元，无事实依据，本院不予采信。被告李明辉、童康美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李明辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行借款本金219280.1元、利息26865.26元、罚息（2017年3月15日前的罚息为5867.04元，自2017年3月16日至本判决确定的给付之日止的罚息以所欠本金按年利率13.755%计算）；二、被告童康美对被告李明辉所负第一项债务承担连带给付责任；三、如被告李明辉未按期履行上述第一项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行有权以抵押物[宁国市清华东路清华苑经济适用房小区12幢603室（登记于房地权宁字第××号项下）]折价或以该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告舒自力对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行实现上述优先受偿权后不足部分承担连带给付责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5080元，公告费262元，合计5342元，由被告李明辉、童康美、舒自力共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  王 鹏审 判 员  陈 婷人民陪审员  刘桂兰二〇一七年八月九日书 记 员  汪惠云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。欠款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。