广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初1395号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地为清远市清新区**********。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。委托诉讼代理人：杜镜全，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：张桥妹，女，1989年3月6日出生，汉族，身份证住址为江西省赣州市信丰县********坑，公民身份号码360************547。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（以下简称农行清新支行）诉被告张桥妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行清新支行的委托代理人伍建华、被告张桥妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行清新支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与被告签订的《个人自助小额借款合同》）；2.判令被告张桥妹归还原告贷款本息人民币313653.99元，其中本金289093.95、利息24560.04元（计至2020年3月27日止，由2020年3月28日起利息按照中国人民银行有关逾期贷款利率计算方式计付至还清之日止）；3.请求法院判令由被告承担诉讼费用。事实和理由：被告张桥妹于2018年12月19日在原告处开办借记卡（卡号623*************473）及开通网上银行业务。被告于2018年12月20日通过原告的网上银行申请办理个人自助小额消费贷款业务，自助申请借款300000元，并为此签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定为可自助循环贷款。该款项于2018年12月20日转入张桥妹本人的农行借记卡（卡号623*************473），约定到期日为2019年12月19日，还款方式为一次性利随本清还款。被告张桥妹于2019年1月7日通过自助方式由其本人的农行借款卡（卡号623*************473）归还贷款本息10904.47元。借款于2019年12月19日到期后，由于被告债信观念淡薄，没有按约足额偿还借款本息，经原告多次催收，被告均没有按约全额偿还贷款本息，至2020年3月27日尚欠贷款本息人民币313653.99元，其中本金289093.95元、利息24560.04元。《个人自助小额借款合同》第八条第4点第(2)约定：借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的期限内追加担保、落实贷款人认可的其他债务保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。《个人自助小额借款合同》第八条第5点约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条有关规定，借款人已构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告张桥妹偿还贷款本息，要求被告承担诉讼费用。请求法院查清事实，依法支持原告的诉讼请求。原告农行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告居民身份证、户口簿、结婚证，拟证明被告诉讼主体资格；2.个人自助小额借款合同，拟证明债权债务关系；3.放款入账流水，拟证明债权债务关系；4.欠息信息，拟证明欠款事实。被告张桥妹答辩称，对原告诉状中所称借款的事实和理由均无异议，但由于被告现在的养殖经营出现了问题，造成被告经济困难，暂时无能力还款。被告张桥妹未向本院提交证据。经审理查明，本院认定事实如下：被告张桥妹是卡号为623************473的农业银行借记卡的持有人，2018年12月20日，被告张桥妹通过原告农行清新支行的网上银行自助借款300000元并签订了编号为440***********466的《个人自助小额借款合同》，该款项于同日转入张桥妹本人的农行借记卡（卡号623************473），双方约定的还款到期日为2019年12月19日，还款方式为一次性利随本清还款。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%确定。《个人自助小额借款合同》第三条3.1约定“借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。”第四条4.6约定“借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。”第八条8.1约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……”第八条8.3“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”2019年1月7日，被告向原告归还贷款本息10904.47元，2019年12月19日，被告签订的《个人自助小额借款合同》到期后，被告张桥妹未能按约还款，截至2020年3月27日，仍欠原告农行清新支行借款本金289093.95元、利息24560.04元。上述事实，有身份证、营业执照、《中国农业银行个人开卡业务申请书》、《个人自助小额借款合同》、放款入账流水、张桥妹账单信息、还款明细及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、被告是否应当一次性归还借款本金及利息；三、是否解除合同。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。被告张桥妹向原告农行清新支行申请个人小额消费贷款，原告向被告发放贷款300000元，双方之间的金融借款合同关系成立，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告是合同当事人，且原告提供的身份资料证明显示原告是依法成立的法人，被告是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于被告是否应当一次性归还借款本金及利息的争议焦点。被告张桥妹借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。截至2019年3月27日，被告张桥妹尚欠原告借款本金289093.95元及利息24560.04元的事实清楚，证据确凿，本院予以确认，此后利息按照原、被告签订的《个人自助小额借款合同》的约定计算至贷款本息全部还清之日。对于被告张桥妹提出目前经营遇到困难，暂无能力一次性还款，需分期还款的请求，由于被告张桥妹已违反合同约定，应承担一次性还款付息的违约责任，且原告明确表示不同意分期，故被告的抗辩不成立，不予支持。三、关于原告要求解除与被告张桥妹签订的《个人自助小额借款合同》的诉讼请求，本院认为，原、被告在《个人自助小额借款合同》中并未约定合同解除权，且双方签订的《个人自助小额借款合同》已到期，被告张桥妹到期未归还借款本金，逾期未支付利息，构成违约，应当依据《个人自助小额借款合同》承担违约责任，而非解除原、被告签订的《个人自助小额借款合同》，故对解除合同的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张桥妹在本判决生效之日起七日内偿还借款本金289093.53元及利息（计至2020年3月27日的利息为24560.04元，从2020年3月28日起，利息按照《个人自助小额借款合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行的其他诉讼请求。本案受理费3002元（已减半），由被告张桥妹负担。此款原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行已预交，本院不作退回，由被告张桥妹在履行上述判决时迳付给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二〇年七月八日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146*****391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。