广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初10286号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：陈耀胜，该行行长。委托代理人：何小燕，广东禅信律师事务所律师。委托代理人：罗碧莹，广东禅信律师事务所律师。被告：莫志坚，女，1979年10月4日出生，汉族。被告：吕炽成，男，1980年8月27日出生，汉族。原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行诉被告莫志坚、吕炽成金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月7日立案受理后，依法适用简易程序于2017年8月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何小燕到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告莫志坚立即向原告偿还贷款本金2293500.14元及利息、罚息（暂计至2017年6月7日的利息95934.64元、罚息3052.13元，从2017年6月8日起至法院向被告莫志坚送达诉讼材料之日止以未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮30%计付利息，以逾期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮30%后再上浮30%计付罚息；从法院向被告莫志坚送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以贷款本金2293500.14元按中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮30%后再上浮30%计付罚息，若遇到贷款利率调整，从次年一月一日起调整）；2.判令原告对被告莫志坚提供抵押的位于佛山市南海区罗村街道北湖一路****房（按揭登记证号：南房按证字第88****号）在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告吕炽成对被告莫志坚拖欠原告的上述第一项债务承担共同清偿责任。本案诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况：1.借款合同的基本情况：2010年11月16日，原告（变更前称“佛山市南海区农村信用合作联社罗村信用社”）与被告莫志坚、吕炽成、保证人广东时代胜誉房地产开发有限公司签订罗村农信按抵借字[2010]第****号《个人购房借款合同》，合同约定：被告莫志坚因购买座落于佛山市南海区罗村街道北湖一路****房向原告贷款278万元，被告莫志坚自愿按等额本金还款法的方式归还贷款本息，借款期限为30年，即从2010年11月25日起至2040年11月25日止；本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.584‰，借款利率在贷款期限内实行一年一定，在贷款期内分段计息，从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。同时，第八条亦约定，被告莫志坚未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。此外，第十八条约定，被告莫志坚连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告莫志坚清偿全部贷款本息（包括罚息）。2.借款合同中的抵押情况：被告莫志坚自愿以其购买的位于佛山市南海区罗村街道北湖一路****房作为抵押物，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。后，被告莫志坚与原告于2010年12月6日为该房办理了按揭抵押登记（登记号：南房按证字第****号）。3.借款合同中的保证情况：被告吕炽成、保证人广东时代胜誉房地产开发有限公司自愿为被告莫志坚提供连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。二、原告履约情况：上述《个人购房借款合同》合同签订后，原告于2010年12月8日足额向被告莫志坚发放了人民币278万元贷款。从借款借据显示，初始借款利率为3.584‰。还款方式为等额本金还款法，共360期。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告莫志坚从借款之日起至2016年3月7日均能按上述《个人购房借款合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但2016年3月8日，被告莫志坚仅偿还了月供利息81.55元及罚息8.61元，尚欠月供本金7722.22元及月供利息6474.04元。从2016年4月8日至2017年6月7日共14期的月供本金、月供利息及罚息均未偿还，显然逾期已连续三个付款期以上。依据上述《个人购房借款合同》第十八条、第三十二条及第三十四条之约定，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告莫志坚清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告吕炽成承担连带清偿责任。鉴于上述《个人购房借款合同》项下的债务发生在被告莫志坚与吕炽成的婚姻存续期间，依据《婚姻法》及其司法解释之规定，被告吕炽成应对被告莫志坚的债务承担共同清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。两被告未答辩。诉讼中，原告举证如下：1.关于广东南海农村商业银行股份有限公司开业的批复、原告的营业执照、金融许可证（各1份，复印件），原告负责人身份证明书（1份，原件），两被告的身份证和结婚证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格，同时证明佛山市南海区农村信用合作联社罗村信用社已变更为广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行。2.罗村农信按抵借字[2010]第****号《个人购房借款合同》（1份，原件），用以证明2010年11月16日，原告与被告莫志坚、吕炽成、保证人广东时代胜誉房地产开发有限公司签订罗村农信按抵借字[2010]第1770号《个人购房借款合同》，合同约定：被告莫志坚因购买座落于佛山市南海区罗村街道北湖一路4号时代倾城65栋01房向原告贷款278万元，借款期限为30年，即从2010年11月25日起至2040年11月25日止；双方对借款利率、还款方式及违约责任等作了约定。被告莫志坚自愿以其购买的前述房产作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。被告吕炽成、保证人广东时代胜誉房地产开发有限公司自愿为被告莫志坚提供连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。3.佛山市南海区农村信用合作联社借款借据（1份，原件），用于证明原告于2010年12月8日足额向被告莫志坚发放了人民币278万元贷款，借款利率为3.584‰，还款方式为等额本金还款法，共360期；原告依约足额履行了放贷义务。4.南房按证字第****号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》（1份，原件），用以证明2010年12月6日，双方就佛山市南海区罗村街道北湖一路******房办理了按揭抵押登记，抵押人为被告莫志坚，抵押权人为原告。5.莫志坚还款明细（1份，打印件加盖银行印章，截止到2017年7月21日），用以证明截至2017年7月21日（即诉讼材料送达被告莫志坚之日）止，被告莫志坚拖欠原告贷款本金2293500.14元，月供利息105053.6元，罚息3696.8元。两被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院均予采信。综合上述采信的证据及当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实属实。原告起诉后，本院于2017年7月21日向被告莫志坚邮寄送达本案起诉状副本。原告提供的还款明细表显示，截至2017年7月21日，被告莫志坚尚欠原告贷款本金2293500.14元，利息105053.6元，罚息3696.8元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。原告依约履行了放贷义务，被告莫志坚连续多期未按约定偿还贷款，故原告有权依约定主张贷款提前到期，并要求被告莫志坚提前归还所有贷款本金及相应利息。原告主张本案贷款于本院向被告莫志坚送达起诉状副本之日即2017年7月21日为贷款提前到期日，合法有理，本院予以采纳。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%）计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%再上浮30%）计算利息。原告计算的截至2017年7月21日的利息、罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至2017年7月21日的利息、罚息金额予以确认。2017年7月21日后，应以所欠本金为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%再上浮30%计算利息至实际清偿日止。本案债务发生在被告莫志坚与吕炽成夫妻关系存续期间，且本案借款合同签订时，被告吕炽成以抵押物共有人及保证人身份在借款合同上签名，即表明被告吕炽成对本案借款不仅知情且无异议，故本院认定被告莫志坚在本案中的债务属于其与被告吕炽成的夫妻共同债务，被告吕炽成依法应对被告莫志坚的上述债务承担共同清偿责任。被告莫志坚、吕炽成自愿以其贷款所购房屋作为本案贷款的抵押物，并办理了抵押登记，原告有权对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。原告在本案中的各项诉请，合法有据，本院均予支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫志坚应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金2293500.14元及相应利息（计至2017年7月21日，利息105053.6元、罚息3696.8元；从2017年7月22日起，以2293500.14元为本金按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%再上浮30%计算利息至欠款全部清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行；二、被告吕炽成对被告莫志坚的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行对被告莫志坚、吕炽成名下的佛山市南海区罗村街道北湖一路*******（按揭登记证号：南房按证字第****号）房屋在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取12969.95元、财产保全费5000元，合计17969.95元（原告已预交），由两被告按判决主文确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一七年八月二十五日书记员  邓倩雯