浙江省桐庐县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0122民初1707号 原告：金玉仙，女，1953年2月14日出生，汉族,住浙江省桐庐县。 原告：田苗英，女，1976年4月29日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区。 原告：田小英，女，1977年11月21日出生，汉族，住浙江省桐庐县。 三原告共同委托诉讼代理人：徐涛，上海汇业（杭州）律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽宁省辽阳市白塔区青年街65号。 负责人：李峰，总经理。 委托诉讼代理人：顾昱临、金渊跃，上海申伦律师事务所律师。 原告金玉仙、田苗英、田小英与被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人民保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。三原告金玉仙、田苗英、田小英的共同委托诉讼代理人徐涛,被告人民保险公司的委托诉讼代理人金渊跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金玉仙、田苗英、田小英向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告保险金人民币10万元；2、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告田小英为其父田期平在被告处投保意外伤害保险（保险单号：PEAA20192110Q000F16468),意外身故、残疾给付保险金额为10万元，保险期间自2019年4月17日零时起至2020年4月16日二十四时止，受益人为法定受益人。2019年12月16日，田期平因在家中意外摔伤致死。后原告向被告提出理赔申请，但被告无故拒绝理赔。为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼。 被告人民保险公司答辩称：被保险人年龄死亡时为68周岁，本案被告拒绝理赔，理由：1、无证据表明死亡系意外身故，需要原告举证证明死亡原因。2、根据理赔要求，形式上需要原告提供载明死亡原因的死亡证明及尸检报告明确死亡原因，根据免责条款被告存在免赔事项，原告需要证明死者死亡排除因自身原因疾病等非意外因素导致的情形。3、2019年12月16日双方第一时间添加微信，在微信中被告向原告发送了死亡案件保险理赔文件材料需求表，明确告知要提供十一项文件，其中第四项明确提示需要尸检报告，但是投保人拒绝提供尸检报告。4、如果法院判决，从履行来说，希望法院判决被告在三十日内履行。 原告金玉仙、田苗英、田小英为支持其诉讼主张，向法庭提供证据如下： 证据1、中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险保险单（电子保单)，证明田小英为其父亲田期平投保的事实，保期为2019年4月17日零时起至2020年4月16日二十四时止，意外身故、残疾给付保险金额为10万元，受益人为法定。 证据2、居民死亡医学证明（推断）书、公民死亡证明书、情况说明，证明2019年12月16日田期平因意外死亡的事实。 证据3、意外健康保险索赔申请书、不予受理通知书，证明被告无故拒赔的事实。 证据4、村委会证明，与证据2中的公民死亡证明书，共同证明田期平的法定继承人为原告。 对原告提供的上述证据，被告质证和本院认证如下：证据1、4，被告对其三性无异议，本院予以认定；证据2，被告对其真实性无异议，认为居民死亡医学证明（推断）书出具单位系镇卫生院，不属于二级及二级以上医院，出具时间是2019年12月18日，死亡地点是在家中，并非医院，不足以证明死亡原因，认为公民死亡证明书和情况说明只能排除死亡系刑事案件，不能证明死亡系意外身故，本院对该组证据的真实性予以认定；证据3，被告对其真实性无异议，但认为被告并非无故拒赔，被告拒赔的理由是原告迟迟不提供尸检报告以证明死亡原因，不符合理赔条件，本院对该证据的真实性予以认定。 被告人民保险公司为支持其抗辩主张，向法庭提供证据如下： 证据１、投保人田小英与人民保险公司工作人员之间的微信聊天截图，证明原告报案后，在2019年12月16日13时39分前后被告提出要求原告提供尸检报告等材料的要求。 证据2、聊天录音，证明被告已经告知原告需要提供尸检报告确定死亡原因。 对被告提供的上述证据，原告质证和本院认证如下：证据1，原告对其真实性无法确定，即使是真实的，被告也是超越了合同范围要求被告提供相应材料，原告已经按照合同约定提交了索赔材料，本院对该证据的真实性予以认定；证据2，原告认为真实性由法院审查，录音内容也无法达到被告的证明目的，本院对该证据的真实性予以认定。 根据以上有效证据和当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：原告金玉仙系死者田期平配偶，原告田苗英、田小英均系死者田期平女儿。2019年4月10日，原告田小英为田期平在被告处投保了意外伤害险，被告向原告田小英出具了《意外伤害保险保险单（电子保单）》，载明：投保人：田小英；被保险人：田期平；受益人：法定受益人；保险期间：2019年4月17日0时起至2020年4月16日24时止；保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额100000元；被保险人年龄为45-80周岁。 2019年12月16日，发现被保险人田期平在家中死亡。事故发生后，原告田小英于当日向保险公司电话报案。 2019年12月17日，桐庐县公安局分水派出所向三原告出具了《公民死亡证明书》，认定田期平死亡事件排除刑事案件，可对尸体予以火化，并出具了《情况说明》，载明：2019年12月16日7时24分，桐庐县公安局分水派出所接何菊妹报警称：桐庐县分水镇小源村郎家有人摔下来。7时43分许，分水派出所民警和120急救医生到达现场，经医生查看，该人已死亡。民警查看现场为在建独栋三层别墅，一楼楼道下堆放建房杂物，台阶无扶手。死者为田期平，居民身份证号为3301221950××××××××，仰躺在一楼台阶上，死者田期平后脑有一摊凝固的血。经桐庐县公安局法医、技术现场勘验，死者田期平体表伤势符合意外伤，初步排除刑事案件。经民警询问周边群众、死者家属，未发现异常情况。特此说明。 2019年12月18日，桐庐县分水镇卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明：死者田期平死亡时间为2019年12月15日，死亡原因为在家楼梯摔倒致死。 2019年12月19日，田期平尸体进行了火化。 2020年1月17日，原告田小英向被告提交索赔申请书及索赔相关材料。后被告向原告出具了《不予理赔通知书》，载明：经调查核实，PEAA20192110QOOOF16468号保单（报案号·REAA2019211000N0008356）项下的赔偿申请，根据有关法律法规和保险合同的约定，不属于保险责任赔偿范围。敬请谅解，具体理由为：根据意外伤害保险条款，4保险金申请与给付4.1.1身故保险金申请：（4）公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供法院出具的宣告死亡证明文件。本案受益人未提供公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告，无法确认被保险人是否为意外身故，我司不予赔付。 本院认为：田小英与人民保险公司间的保险合同关系依法成立并有效。田期平作为被保险人，在保险期限内身故，因案涉保险合同指定受益人为法定受益人，故金玉仙、田苗英、田小英作为田期平的法定继承人，依法取得本案保险合同的保险金请求权，是本案的适格原告。本案的争议焦点为田期平的死亡是否属于意外伤害保险理赔范围。根据我国保险法的规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 根据本案保险合同条款约定，意外伤害是指由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致身体受到的伤害。保险理赔时，申请索赔人需提供公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告等与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。从本案事实看，公安机关出具的公民死亡证明书和情况说明，明确载明经公安机关法医和技术现场勘验，死者田期平符合意外伤，医疗机构出具的死亡医学证明书亦明确载明死者田期平死亡原因为在家楼梯摔倒致死，根据上述资料已足以证明田期平死亡原因为意外事故。故对被告要求原告提供田期平尸检报告才能确定死亡原因的抗辩，并无法律和合同上的依据，本院不予采信。因此，本院认为田期平的死亡事故属于意外伤害保险理赔范围。 综上，原告的诉请合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司应支付原告金玉仙、田苗英、田小英保险金100000元，于本判决生效之日起三十日内付清。 如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务或者其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或者支付迟延履行金。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担。 原告金玉仙、田苗英、田小英于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院，并向杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  王杰 二〇二〇年七月一日 书记员  孙红 本案引用的法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》 第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。 当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理： （一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人； （二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人； （三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。