江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）赣0702民初712号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。 统一社会信用代码：9136070066978816XC。 法定代表人：刘承亚，系该行行长。 委托诉讼代理人：张涛、肖俊功，江西凯莱律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：赖显明，男，1990年9月6日生，住江西省赣州市南康区。 被告：谭桂兰，女，1991年9月1日生，住江西省赣州市南康区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为邮储赣州公司）诉被告赖显明、谭桂兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储赣州公司委托诉讼代理人张涛到庭参加诉讼，被告赖显明、谭桂兰经本院邮寄、公告送达传票未到庭。本案现已审理终结。 原告赣州邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告赖显明、谭桂兰之间签订的《个人购房购车借款及担保合同》；2.判令被告赖显明、谭桂兰立即归还原告贷款本金99843.81元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利（利息按年利率7.995%计算，逾期罚息按年利率11.9925%计算，复利按年利率11.9925%计算，暂计至2016年3月2日为1910.9元）；3.判令被告赖显明、谭桂兰向原告支付原告为实现债权的律师费人民币508元；4.判令原告有权行使抵押权，依法处理被告赖显明、谭桂兰抵押给原告的汽车，就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告赖显明与被告谭桂兰系夫妻关系，于2013年9月9日登记结婚。2014年9月11日，被告赖显明因购车的需要，与原告签订了《个人购房购车借款及担保合同》一份，双方约定：贷款额度为15万元；贷款期限自2014年10月21日至2017年10月21日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%执行；若被告不能按期支付利息，则按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；若被告赖显明未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的义务，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告赖显明提前清偿全部贷款，因追偿贷款产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等由被告赖显明承担；被告谭桂兰自愿为被告赖显明的本案借款向原告提供抵押担保责任。合同签订后，原告依约向被告赖显明支付了贷款15万元。目前尚欠借款本金人民币99843.81元及自2015年12月22日起的利息、逾期罚息、复利未付。原告多次催索借款未果，遂起诉。 被告赖显明、谭桂兰未作答辩，亦未提交书面答辩状。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赖显明与被告谭桂兰系夫妻关系，双方于2013年9月9日登记结婚。2014年10月21日，原告邮储赣州公司作为贷款人，被告赖显明、谭桂兰作为借款人、抵押人，共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，双方约定：被告赖显明、谭桂兰向原告贷款15万元，用于向赣州城奇汽车贸易有限公司购买大众迈腾小型轿车1辆；借款期限为36个月，自2014年10月21日起至2017年10月21日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率自每次中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率调整之日的次年1月1日开始（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准），按照该次调整后的基础利率上浮30%；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并解除本合同。合同约定的担保方式为抵押担保，即用被告所购买的赣Ｂ×××××号小型轿车作为抵押担保，机动车登记证书编号为36XXXX52，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务承担或支持的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2014年10月23日，原告与被告赖显明对赣Ｂ×××××号小型轿车办理了抵押登记。同日，被告赖显明因购买汽车需要向原告借款，其中《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“被告赖显明向原告借款15万元；借款期限为36个月，自2014年10月23日起至2017年10月23日止；借款利率在中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上上浮30%；执行浮动利率，利率于每年年年初调整，放款当期利率为年利率7.995%，逾期利率为11.9925%；阶段性等额本息还款，还款日为每月23日。”原告依约向被告赖显明发放了贷款15万元。被告赖显明于2015年12月22日开始逾期还款，截至2013年3月1日止，被告赖显明现尚欠原告借款本金99843.81元、利息1910.9元及自2016年3月2日起的利息、罚息、复利。原告为实现本案债权实际支付律师代理费406元。 以上事实有原告提交的原告的工商营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，两被告的身份证、结婚证各一份，个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、车辆登记信息、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告赖显明、谭桂兰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行按合同约定向被告赖显明、谭桂兰履行了发放贷款的义务，被告未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，故对原告依合同约定主张解除合同、提前收回贷款本息的诉讼请求，本院予以支持，被告赖显明、谭桂兰应向原告归还借款本金、借款期内利息、复利及合同解除后的罚息。原告于合同解除后既主张罚息又主张复利，存在双重处罚的情形，势必加重了债务人的还款责任，且按照《中国人民银行关于人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对原告要求被告支付合同解除后复利之诉请，本院不予支持。被告赖显明、谭桂兰以其所购赣Ｂ×××××号小型轿车为借款设立了抵押担保并办理了抵押登记，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行作为抵押权人，依法对该轿车拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。关于原告主张律师费之诉请，符合双方约定，未违反相关收费标准，律师代理费金额应以实际支付为准，故被告应向原告支付律师费406元。被告赖显明、谭桂兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告赖显明、谭桂兰于2014年10月21日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、由被告赖显明、谭桂兰于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款99843.81元； 三、由被告赖显明、谭桂兰于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付利息1910.9元及自2016年3月2日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、复利（其中利息以99843.81元为基数，按合同约定的贷款利率计算，复利以尚欠利息为基数，按合同约定的罚息利率计算），并支付自本判决确定的履行期限届满次日起至清偿之日止的罚息（以尚欠的借款本金为基数，按合同约定的罚息利息计算）； 四、由被告赖显明、谭桂兰于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费406元； 五、若被告赖显明、谭桂兰不按上述第二、三、四项履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告赖显明、谭桂兰抵押的赣Ｂ×××××号小型轿车行使抵押权，就该轿车拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2345元、保全费1070元，共计3415元，由被告赖显明、谭桂兰承担。因原告已全额预交，限上述两被告于本判决生效之日起十日内向原告支付3415元，本院不再另行收、退。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份、副本两份，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  吴 芬 审 判 员  薛春娟 代理审判员  赵盈慧 二〇一七年八月三日 代书 记员  邱 虹