陕西省山阳县人民法院民 事 判 决 书(2017)陕1024民初312号原告:陕西山阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“山阳农商行”）。住所地：山阳县城关街道办事处**号。法定代表人：贺观虎，该行董事长。委托诉讼代理人：张书斌，该行风险部副经理。被告：谢先财，男，汉族，1977年3月1日生，住陕西省山阳县。被告：谭从娥，女，汉族，1978年3月21日生，住陕西省山阳县。被告：谢先奎，男，汉族，1974年3月15日生,住陕西省山阳县。原告山阳农商行与被告谢先财、谭从娥、谢先奎金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张书斌到庭参加诉讼，被告谢先财、谭从娥经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告谢先奎经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、解除原告与被告谢先财、谭从娥签订的《个人借款合同》；2、判令被告谢先财、谭从娥偿还原告借款本金25万元并支付从2015年12月27日起到判决之日止按月利率10.14‰计算的利息及从判决次日起到借款清偿之日止按月利率10.14‰上浮50%计算的利息；3、确认《抵押担保合同》合法有效，原告可依法实现抵押权；4、被告谢先奎对被告谢先财、谭从娥的上述借款本息承担连带担保责任；5、诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年12月22日，原告与被告谢先财、谭从娥签订了《个人借款合同》，二被告在原告处借款25万元。合同约定：月利率为10.14‰，期限三年，按季结息。同日，原告与被告谢先奎签订了《保证担保合同》，承诺为被告谢先财、谭从娥的上述借款承担连带责任担保。2015年2月2日，原告与被告谢先财签订了《抵押担保合同》，被告谢先财承诺用合同项下自有房屋为原告债权实现设定抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2015年2月5日向被告谢先财发放了25万元借款，被告清偿利息至2015年12月26日，其余利息至今未付。故诉至本院，提出上述诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、商银监复（2015）21号文件1份，证明山阳县农村信用合作联社依法变更为山阳农商行的事实。证据2、被告谢先财、谭从娥、谢先奎身份证复印件各1份，证明三被告的身份情况。证据3、被告谢先财借款申请书及谭从娥家属承诺书各1份，证明被告谢先财的贷款意愿。证据4、《个人借款合同》1份，证明原、被告签订的《个人借款合同》合法、有效。证据5、《担保承诺书》、《担保家属承诺书》、《保证担保合同》各1份，证明被告谢先奎为谢先财担保的事实。证据6、《抵押承诺书》、《抵押担保合同》各1份，证明被告谢先财、谭从娥以其自有房屋为该笔借款设定抵押担保的事实。证据7、抵押材料1份，证明被告谢先财、谭从娥以其自有房屋为该笔借款设定抵押，并办理了抵押登记手续。证据8、借款面谈面签影像资料1份，证明借款过程真实、有效。证据9、客户谈话备忘录1分，证明原告向被告履行了相应的告知义务。证据10、抵押借款契约1份，证明被告清偿借款利息情况。证据11、借款发放凭证1份，证明原告向被告发放了25万元借款。证据12、清息凭证1份，证明借款人归还清息的记录。被告谭从娥辩称，被告谢先财、谭从娥系夫妻关系，二被告向原告借款25万元以其自有房屋设定了抵押并办理了抵押登记手续，被告谢先奎为该笔借款提供担保。借款后还本付息情况被告谭从娥不知情，现在被告没有能力偿还借款。被告谢先财经传票传唤未到庭参加诉讼。被告谢先奎经公告传唤未到庭参加诉讼。三被告未向本院提交证据。对原告提供的12份证据，经当庭举证和本院审核，本院予以认定。经审理查明：被告谢先财、谭从娥系夫妻关系。被告谢先财、谢先奎系兄弟关系。2014年12月22日，被告谢先财向山阳县农村信用合作联社城关信用社（以下简称“城关信用社”）申请借款25万元。同日，被告谭从娥向城关信用社出具了承诺书，承诺与被告谢先财共同承担还款责任。2014年12月29日，城关信用社与谢先财、谭从娥签订了《个人借款合同》。合同约定：借款金额为25万元，借款期限自2014年12月22日起至2017年12月22日止，借款的利息为月利率10.14‰，按季结息。到期一次性归还借款，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50％。合同还约定，借款人违约的贷款人有权解除合同。同日，城关信用社与被告谢先奎签订了《保证担保合同》，合同约定：保证形式为连带责任保证，保证的金额为25万元，保证的范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息及实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年。2015年2月2日，城关信用社与被告谢先财签订了《抵押担保合同》并办理了抵押登记手续。谢先财以其所有的房屋（房产证号为：山房权证城关镇字第******号）为《个人借款合同》项下借款提供担保。担保的范围为：借款合同项下借款本金及利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用。2015年2月5日，城关信用社向被告谢先财发放了25万元借款。被告清偿利息至2015年12月26日，其余本息至今未付。2015年11月2日，山阳农村信用合作联社经批准依法变更为山阳农商行。本院认为，依法成立的合同应受法律保护，当事人应按合同约定全面履行自己的义务。本案中，城关信用社与被告谢先财、谭从娥签订的《个人借款合同》依法成立且合法、有效。合同签订后，城关信用社如约向被告谢先财发放了借款，被告应按合同约定的期限向城关信用社偿还利息。被告未按合同约定的期限向城关信用社清偿借款利息，其行为已经构成违约，依据合同约定“借款人违约的贷款人有权解除合同”。山阳县农村信用合作联社经批准依法变更为山阳农商行即本案原告，其依法取得原城关信用社的合同权利义务，故对原告要求解除与被告谢先财、谭从娥于2014年12月22日签订的《个人借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。城关信用社与被告谢先财、谭从娥签订的《个人借款合同》解除后原告有权要求被告谢先财、谭从娥偿还25万元借款本金及利息。原告要求被告谢先财、谭从娥支付从2015年12月27日起至判决之日止以月利率10.14‰计算的利息及从判决次日起至借款清偿之日止以月利率10.14‰上浮50%计算利息，因借款合同约定的借款期限内的利率为10.14‰，逾期利率为10.14‰上浮50％，合同未对提前解除后利息的计算进行约定，应按借款合同向原告偿还利息。被告谢先财、谭从娥应支付的利息为从2015年12月27日起至2017年12月22日止以月利率10.14‰计算利息，从2017年12月23日起至借款清偿之日止以月利率10.14‰上浮50％计算利息。被告谢先财以其自有的房产为该笔借款担保与城关信用社签订了《抵押担保合同》，并办理了抵押登记手续，该《抵押担保合同》依法成立且合法有效。原告有对被告抵押的房屋（房屋所有权证号为：山房权证城关镇字第******号）进行拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利，故对原告要求确认《抵押担保合同》有效，依法实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。被告谢先奎为被告谢先财的该笔借款提供担保，并与原告签订了《保证担保合同》，该保证担保合同依法成立且合法、有效。依合同约定，被告谢先奎的保证形式为连带责任保证，故被告谢先奎应对谢先财的借款本息承担连带清偿责任。本案涉及的借款既有借款人谢先财的物保又有被告谢先奎的保证，且未约定实现债权的顺序。依据法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务的，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，不足部分由担保人承担责任。故原告对被告谢先财抵押的房屋受偿后不足部分，由被告谢先奎承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第四十四条二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条一款、第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第二十八条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除山阳县农村信用合作联社城关信用社于2014年12月22日与被告谢先财、谭从娥签订的《个人借款合同》。二、由被告谢先财、谭从娥于本判决生效之日起15日内向原告偿还借款25万元本金及利息（利息为：从2015年12月27日起至2017年12月22日止以月利率10.14‰计算，从2017年12月23日起借款清偿之日止以月利率10.14‰上浮50％计算）。三、确认山阳县农村信用合作联社城关信用社与被告谢先财签订的《抵押担保合同》有效，若被告谢先财、谭从娥未在上述确定的期限内履行债务，原告有权对被告谢先财抵押的房屋（房屋所有权证号为：山房权证城关镇字第******号）优先受偿。四、原告对被告谢先财抵押的房屋受偿后不足部分，由被告谢先奎承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，公告费600元，共计5650元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  李传宏审 判 员  王 鹏人民陪审员  耿信社二〇一七年八月二十二日书 记 员  张 凯