贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初409号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会保证代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，职务董事长。委托代理人龙超、杨宇，该银行职工，特别授权代理。被告陈凯，男，1977年2月5日出生，汉族，住贵阳市乌当区。被告王志钢，男，1982年2月3日出生，汉族，住贵阳市乌当区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告陈凯、王志钢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人龙超、杨宇，被告陈凯、王志钢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2014年9月23日，被告陈凯、王志钢与原告签订《个人保证借款合同》一份，约定陈凯向原告借款人民币100000元，借款期限至2015年9月22日，借款月利率为12‰，还款方式采用按月付息到期还本的方式，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。王志钢为陈凯的借款向原告提供连带责任保证。合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，借款到期后，陈凯至今仍未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，为此诉至法院请求：一、判令被告陈凯偿还原告借款本金100000元，并支付逾期罚息38669.04元，合计138669.04元（暂计算至起诉之日，直至付清为止）；二、判令被告王志钢承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由二被告承担。被告陈凯辩称,我对富民银行的起诉金额没有意见，但现在我经济紧张，较为困难，希望能与原告达成调解，希望继续履行借款合同，按月还款，我每月能够还2000元到3000元，直到还清为止，如果赚到钱了还可以一次性还清，我也不愿意产生这么多利息。被告王志钢辩称,富民银行当时对我的担保资格没有认真审核，我之所以给陈凯进行担保，是因为我在贵阳市××新区海纳鑫小额贷款有限公司借款80000元时，陈凯给我提供了担保，所以我才给陈凯在富民银行的这笔贷款提供担保。现在我自己也是负债累累，银行没有认真审核，而且我的征信也是有问题的，银行居然也让我给陈凯担保了，这是否合法有效，希望法院审核。我认为我的担保义务已经做到了，陈凯我也给银行找出来了，所以我的担保责任已经完成。经审理查明，2014年9月22日，被告陈凯作为借款人、王志钢作为保证人与原告富民银行签订《个人保证借款合同》，合同约定，借款金额为100000元，借款期限从2014年9月23日起至2015年9月22日止，借款利率为月利率12‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。对于王志钢的保证责任,合同约定,保证方式为连带责任保证,保证担保的范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用；保证期间为借款期限届满之日起两年。签订《个人保证借款合同》次日，富民银行按约将借款100000元发放给了被告陈凯，被告陈凯则在《借款借据》中签名，《借款借据》还载明借款月利率为12‰，借款用途为资金周转,还款方式为到期还本、按月结息。另查明，王志钢作为保证人除了在《个人保证借款合同》中签名外，在签订前述合同之日还向富民银行单独出具了《保证函》，同意为富民银行向陈凯在2014年9月23日至2015年9月22日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同时还承诺，当债务人陈凯不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务。还查明，陈凯在履行借款合同过程中，最后一次向富民银行支付利息时间为2015年7月21日，之后再未支付利息，也未偿还借款本金，截止于2017年2月3日，陈凯尚有借款本金100000元及逾期利息、复利38669.04元未支付给富民银行。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告富民银行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、个人保证借款合同、保证函、借款借据、分付流水对账单、柜面系统打印业务凭证，被告王志钢提交的贵阳市××新区海纳鑫小额贷款有限公司贷款证明、保证合同等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告陈凯、王志钢签订的《个人保证借款合同》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向陈凯发放了借款100000元，陈凯理应按合同约定向富民银行还本付息，而在借款期限内及借款期限届满后仍未将借款本息支付给原告，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请陈凯偿还借款本金100000元，本院予以支持。因陈凯逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，富民银行有权主张其支付逾期偿还借款的利息。对于逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率18‰[即12‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，故富民银行诉请陈凯支付利息、逾期罚息于法有据。因陈凯在借款期限内就已经违反合同约定，未按约支付原告利息，且在借款期限届满后仍未按约将借款本息偿还给富民银行，截止于2017年2月3日，其尚有合同期内的利息及贷款到期后的逾期罚息共计38669.04元未支付给富民银行，故富民银行诉请陈凯支付利息38669.04元，本院予以支持。对于富民银行要求陈凯支付利息至借款本金付清时止的请求。根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果陈凯在本判决确定的履行期限内未偿还富民银行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故富民银行在本判决确定的履行期限之外不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于王志钢是否应当承担连带责任的问题。本案中，王志钢在《个人保证借款合同》作为保证人签名捺印，该约定其对陈凯的前述100000元借款承担连带清偿责任，同时，其还向富民银行单独出具了在《保证函》，承诺对陈凯前述100000元借款承担连带责任保证。由于《个人保证借款合同》和《保证函》中均约定保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2015年9月22日，未偿还的借款本息尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，王志钢应对陈凯所欠富民银行借款本金及利息承担连带清偿责任。此外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，王志钢在承担保证责任后，有权向陈凯追偿。对于王志钢在庭审中陈述的富民银行未对其担保资格进行认真审查，其自身负债累累，为陈凯提供担保是因其在贵阳市××新区海纳鑫小额贷款有限公司借款时，陈凯给其提供了担保，故其才为陈凯在富民银行的这笔贷款提供担保的意见。本院认为，王志钢在《个人保证借款合同》中签名及单独向富民银行出具的《保证函》均是其真实意思表示，未违反法律规定，其担保行为合法有效。同时，王志钢作为完全民事行为能力人，应当知晓给他人借款提供担保责任的法律后果，不能以其自身存在负债以及富民银行对其担保资格是否进行了认真审核作为拒绝承担保证责任的理由，故王志钢的辩解意见于法无据，本院不予采纳。至于王志钢是否向贵阳市××新区海纳鑫小额贷款有限公司借款并由陈凯提供担保，因与本案无关联性，本院亦不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告陈凯于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元并支付利息（截止于2017年2月3日的利、罚息为38669.04元，其后的利息按月利率18‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告王志钢对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币3073元，由被告陈凯负担（此款原告已预交，由被告陈凯在履行上述还款义务时一并支付给原告，被告王志钢对此款承担连带清偿责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  彭正先人民陪审员  文沛德二〇一七年八月七日书 记 员  孙 毅