广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0602民初793号 原告：广西北部湾银行股份有限公司防城港支行，住所地防城港市港口区鱼峰路2-2号。 负责人：黄辉，该行副行长。 委托诉讼代理人：罗勰。 被告：余晓峰，男，1988年4月14日，汉族，住福建省福清市。 被告：余雅洪，女，1976年7月1日出生，汉族，住广西防城港市港口区。 被告：方丽，女，1987年3月2日出生，汉族，住广西防城港市港口区。 被告：余乃全，男，1963年2月10日出生，汉族，住防城港市港口区。 原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行（以下简称北部湾银行）诉被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告北部湾银行的委托诉讼代理人罗勰到庭参加诉讼。被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告北部湾银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全于2014年12月22日签订的《个人借款／担保合同》；2、被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全偿还本金760840.24元及利息、复息、罚息358375.24元（利息、复息、罚息暂计至2017年2月28日止，2017年3月1日起至还清之日止的利息、复息、罚息按合同计付）；3、判令被告余晓峰、余雅洪、方丽支付原告为实现债权所发生的相关费用（包括诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）；4、判令原告对被告余雅洪提供的抵押房产享有抵押权并从处置抵押房产所得价款中优先受偿，该抵押财产所得价款清偿第二、三项所列的债务。事实及理由：2014年12月22日，原告与被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全签订一份《个人借款／担保合同》，约定：由原告借款人民币80万元给被告余晓峰、余雅洪、方丽，专用于购进煤炭，借款期限自2014年12月30日至2016年12月30日止，共24个月，本合同项下的借款期限起始日和到期日与借贷双方办理的借款凭证不一致时，以第一次提款时借款凭证上记载的实际放款日和到期日为准；贷款年利率为以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮30%，即年利率为18%；贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，如借款利率为浮动利率的，罚息利率根据调整后的利率及前述加收幅度同时进行调整；借款人还款方式：前6个月付息，后18个月等额本息。被告余乃全自愿为被告余晓峰、余雅洪、方丽的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项以及债权人实现债权与担保权利的费用；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告余雅洪以自有的位于防城港市港口区为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约将80万元划至合同约定的被告余晓峰账户。在合同履行过程中，被告余晓峰、余雅洪、方丽并未按时履行还款义务，截至2017年2月28日，已累计拖欠借款本金760840.24元、利息358375.24元（2017年3月1日起至还清之日止的利息按合同计付）；经统计被告余晓峰、余雅洪、方丽已累计19个月以上未偿还借款本息，被告余乃全亦未承担保证责任，已构成预期违约，符合《合同法》第九十四条第二款规定的解除合同的条件。原告认为，原告与被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全所签订的《个人借款／担保合同》，为各方真实意思表示，内容符合法律规定，是合法有效的。原告已履行了合同义务，被告余晓峰、余雅洪、方丽未依约偿还贷款本息，已构成违约，原告因此有权解除合同，被告余晓峰、余雅洪、方丽，应承担偿还借款本息（包括罚息等）等民事责任，被告余乃全应向原告承担担保责任，担保范围包括借款本息、诉讼费用等。 被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全未提供书面答辩，也未提供书面证据，视为放弃答辩和质证的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案证据及当事人陈述，本院经审理查明事实如下： 2014年12月22日，原告与被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全签订一份《个人借款／担保合同》，约定：由原告借款人民币80万元给被告余晓峰、余雅洪、方丽，专用于购进煤炭，借款期限自2014年12月30日至2016年12月30日止，共24个月，本合同项下的借款期限起始日和到期日与借贷双方办理的借款凭证不一致时，以第一次提款时借款凭证上记载的实际放款日和到期日为准；贷款年利率为以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮30%，即年利率为18%；贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，如借款利率为浮动利率的，罚息利率根据调整后的利率及前述加收幅度同时进行调整；借款人还款方式：前6个月付息，后18个月等额本息。被告余乃全自愿为被告余晓峰、余雅洪、方丽的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项以及债权人实现债权与担保权利的费用；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告余雅洪以自有的位于防城港市港口区为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，担保数额为80万元。合同签订后，原告依约将80万元划至合同约定的被告余晓峰账户。在合同履行过程中，被告余晓峰、余雅洪、方丽并未按时履行还款义务，截至2017年2月28日，已累计拖欠借款本金760840.24元、利息358375.24元 本院认为，关于原告要求解除《个人借款/担保合同》的问题。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及本案《个人借款/担保合同》中的约定，由于被告余晓峰、余雅洪、方丽未按照合同约定按时足额偿还借款本息，被告余乃全未依约承担担保责任，故原告依约有权解除《借款合同》。 关于原告要求余晓峰、余雅洪、方丽偿还借款本金760840.24元并支付利息、复利、罚息358375.24的问题。《个人借款/担保合同》签订后，原告已按约履行放款义务，被告余晓峰、余雅洪、方丽却未能按约履行还款义务，显属违约。原告要求被告余晓峰、余雅洪、方丽按照合同约定偿还本金760840.24元并支付截止至2017年2月28日的利息、复利、罚息358375.24元有事实和法律依据，本院予以支持。2017年3月1日至付清之日止的利息按照合同约定的利息计算方法和利率标准计算。 关于原告要求被告余晓峰、余雅洪、方丽支付原告为实现债权所发生的相关费用的问题。由于原告财产保全费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用未实际产生，本院不予支持，待该费用实际产生后可另行主张。 对于被告余雅洪以自有位于防城港市港口区为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记。因此原告主张对被告余雅洪提供的抵押房产享有抵押权并从处置抵押房产所得价款中优先受偿，本院予以支持，优先受偿数额为80万元。 被告余乃全是否承担连带责任的问题。因原告与余乃全在《个人借款/担保合同》中约定，余乃全对余晓峰、余雅洪、方丽选择全程连带责任保证（保证范围包括本合同项下的主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，借款人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人为实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任。）因此，余乃全对余晓峰、余雅洪、方丽的上述债务承担连带保证责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行与被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全签订的《个人借款/担保合同》（编号：HT113014122414192号）； 二、被告余晓峰、余雅洪、方丽偿还原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行借款本金760840.24元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息计算：截止至2017年3月1日止为358375.24元；2017年3月1日之后的利息、复利、罚息按照合同约定的利息计算方法和利率标准计算至付清之日止）； 三、确认原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行对被告余洪雅提供的抵押房产因上述债务享有抵押权并从处置抵押房产所得价款80万元限额内中优先受偿。 四、被告余乃全对上述债务承担连带保证责任； 五、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行的其他诉讼请求。 案件受理费14873元（原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行已预交），由被告余晓峰、余雅洪、方丽、余乃全共同负担。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本八份，上诉于防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费14873元（收款单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户行：农行防城港分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  何耀鹏 人民陪审员  潘泽耀 人民陪审员  刘敬佳 二〇一七年八月二十一日 书 记 员  蒋小梅