福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初3000号原告：中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地龙岩市新罗区中城九一北路115号，统一社会信用代码91350800857871155J。主要负责人：李广铭，行长。委托诉讼代理人：陈清晨，男，该公司客户经理。委托诉讼代理人：杨益宏，男，该公司客户部副主管。被告：刘京武，男，1976年11月19日出生，汉族，住龙岩市新罗区，原告中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行（以下简称工行新罗支行）与被告刘京武信用卡纠纷一案，本院于2017年5月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新罗支行的委托诉讼代理人陈清晨到庭参加诉讼。被告刘京武经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行新罗支行向本院提出诉讼请求：刘京武向工行新罗支行归还截至2017年4月18日为止信用卡透支本金171601.4元、利息59817.56元、滞纳金（违约金）37229.16元及自2017年4月19日起至本息还清之日止、按日利率万分之五计算的利息（按透支本金171601.4元为基数计算）。诉讼过程中，工行新罗支行变更诉讼请求为：刘京武向工行新罗支行归还截至2017年4月18日为止信用卡透支本金171601.4元、利息14381.04元，归还截至2017年4月18日为止的滞纳金（违约金）37229.16元及自2017年4月19日起至本息还清之日止,按中国人民银行规定的利率计算的利息（按透支本金171601.4元为基数计算）。事实和理由：刘京武于2000年6月、2006年10月12日和2008年7月8日（同日申请了两张）、9月5日别向工行新罗支行申请办理了5张信用卡，卡号对应的是53×××33、42×××14、62×××90、62×××63和62×××68。2006年至2008年申请的四张信用卡均为牡丹贷记卡。卡号为62×××90于2015年4月21日、5月24日、6月24日、7月25日分别透支消费7笔，金额88950元，加上2015年4月分期付款到期扣收15031元及分期手续费731.82元，减原余额51.81元及还款54695.01元，透支金额49966元；卡号为62×××63于2015年3月24日至2015年7月25日期间进行透支消费11笔，金额106630.43元，加上2015年3月分期付款到期扣收33314元及分期手续费719.5元，减原余额246.29元及还款90456.64元，透支金额49961元；卡号为62×××68于2015年4月21日至2015年7月24日期间进行透支消费5笔，透支金额86930元，加上2015年4月分期付款到期扣收11098元及分期手续费754.74元，减原余额1.43元及还款48873.49元，透支金额49907.82元；卡号为42×××14于2015年4月21日至2015年7月24日期间进行透支消费5笔，透支金额41105元，加上2015年4月分期付款到期扣收7313元及分期手续费295.58元，减原余额39.09元及还款26907.91元，透支金额21766.58元；卡号为53×××33透支本金和利息已结清。以上信用卡透支交易情况详见清单。透支消费后，刘京武却未能及时还款，分期付款多次逾期，构成严重违约，经多次催收，刘京武均以无法筹集资金为由拒绝还款。截至2017年4月18日，刘京武尚欠工行新罗支行信用卡透支本金171601.4元、利息14381.04元、滞纳金（违约金）37229.16元（其中，透支利息是按中国人民银行规定的利率、从银行记账日起至还款日止计算的；滞纳金是按最低还款额未还部分的5%计算的，最低还款额是指应还未还部分款项的10%，应还未还部分包括本金和利息，不包括滞纳金）。刘京武辩称，答辩人对工行新罗支行诉请归还本金171601.4元没有异议，但对其要求归还利息、违约金以及自2017年4月19日起至本息还清之日止按日利率万分之五计算的利息提出异议。首先，答辩人认为利息过高。答辩人虽在信用卡申请表正面填写资料及签名，虽申请表背面印刷了《牡丹卡领用合约》及《安全用卡须知》可能涉及利息及违约金，但该申请表在答辩人填写完毕后即被收回，工行新罗支行工作人员当时并未明确告知答辩人对于透支本金时应承担的利息及违约金，答辩人对利息及违约金的计算方法不清楚，因此答辩人认为以日万分之五计算的利息过高，且表述不明确，该申请表背面格式条款对答辩人没有约束力，答辩人认为法院应当以透支本金171601.4元按中国人民银行贷款利率计算利息更为适宜。其次，答辩人认为逾期利息和违约金在性质上都是属于答辩人没有及时归还本金的一种惩罚方式，应当择一适用而非并用，因此，违约金不应得到支持。综上，请求支持答辩人的答辩意见，维护答辩人的合法权益。本院经审理认定事实如下：2006年10月12日、2008年7月8日（同日申请了两张）和2008年9月5日，刘京武向工行新罗支行申请办理了4张牡丹信用卡（牡丹贷记卡），并在申请表上签字确认，声明自愿遵守《牡丹卡领用合约》的规定。之后，刘京武领取了卡号为42×××14、62×××90、62×××63和62×××68的信用卡。2006年10月12日及2008年7月8日的三张申请表背面的《牡丹卡领用合约》约定：除现金及转账交易外，其他交易从交易日起至对账单通知的到期还款日为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日。刘京武在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项（均以交易日为准），则无需支付透支利息，否则，应按中国人民银行规定的利率支付从透支交易日起至还款日止的透支利息。刘京武可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。刘京武未能在到期还款日之前全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支利息交易日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额为还部分的5%支付滞纳金。2008年9月5日的申请表背面的《牡丹卡领用合约》除约定透支利息按日万分之五计算外，其余约定与上述约定一致。2015年开始，刘京武使用该卡透支消费后未能按期足额履行还款义务。截至2017年4月18日，刘京武尚结欠工行新罗支行信用卡透支本金171601.4元、利息14381.04元、滞纳金（违约金）37229.16元（其中，透支利息是按中国人民银行规定的利率、从银行记账日起至还款日止计算的；滞纳金是按最低还款额未还部分的5%计算的，最低还款额是指应还未还部分款项的10%，应还未还部分包括本金和利息，不包括滞纳金）。现工行新罗支行诉至本院，请求判如所请。以上事实，有工行新罗支行提供的牡丹信用卡申请表、牡丹卡领用合约、交易明细、催收通知书、信用卡透支本息说明及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，工行新罗支行与刘京武之间签订的《牡丹卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效。刘京武在使用信用卡期间，未能按期足额偿还信用卡透支本息，构成违约。工行新罗支行诉请刘京武归还信用卡透支本息，符合合同约定，本院予以支持。滞纳金是按最低还款额未还部分的5%计算的，最低还款额是指应还未还部分（包括了本金和利息）款项的10%，即滞纳金存在着重复计算复利的情况，其收取有违公平原则，因此，工行新罗支行仅有权向刘京武收取最低还款额（未还的消费款的10%）的5%，即171601.4元×10%×5%=858.007元，对其超出该范围的滞纳金，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘京武应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行欠款本金171601.4元并支付相应利息。（1.截至2017年4月18日的利息14381.04元。2.自2017年4月19日起至款清之日止，以171601.4元为本金，按中国人民银行规定的利率计算的利息）。二、刘京武应于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行滞纳金858.007元。三、驳回中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4648元，减半收取计2324元，由中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行负担306元，由刘京武负担2018元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。代理审判员 赖  芳  芳二〇一七年八月二日书 记 员 谢珊珊（代）附：一、主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业龙岩分行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。