四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1622民初1206号 原告：雷兴梅，女，1977年3月5日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告：肖江悦，女，1998年10月13日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。 以上二原告共同特别授权委托诉讼代理人：文世海，武胜县法律援助中心援助律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司四川分公司，住所地四川省成都市武侯区临江西路1号川投大厦8F、16F、19-21F，统一社会信用代码91510000711895314X。 负责人：韩凤旭，总经理。 特别授权委托诉讼代理人：陈晓林，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：刘现，北京大成（成都）律师事务所律师。 原告雷兴梅、肖江悦与被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司（简称泰康保险四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。本案除原告肖江悦、被告泰康保险四川分公司的负责人韩凤旭经本院传票传唤未到庭外，其余当事人及其委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告雷兴梅、肖江悦向本院提出诉讼请求：1.依法判决投保人肖湘与被告签订的编号为65817063的保险合同的被保险人雷兴梅豁免2020年5月10日至2033年5月10日共13年的保险费78000元（6000元×13年）；2.依法判决终止投保人肖湘与被告签订的编号为73086451的保险合同，判决被告支付两原告因被保险人肖湘意外死亡保险金5万元；3.依法判决终止投保人肖湘与被告签订的编号为70525569的保险合同，判决被告支付两原告因被保险人肖湘意外死亡的保险金5万元。事实及理由：2018年5月10日，肖湘以自己为投保人，雷兴梅为被保险人在泰康保险四川分公司投保了泰康鑫福年保险（分红型）、泰康鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）保险，保单号为65817063，保险合同约定：交费期间15年，保险费6000元/年，其中保险合同条款1.4约定“投保人意外身故豁免保险费，投保人遭受意外伤害事故，且该意外伤害直接导致投保人在180日内身故，我们将豁免自身故之日以后的各期保险费。豁免的保险费视同投保人已交纳的保险费。”2018年5月10日和2019年5月10日，肖湘分别交纳了保险费6010元和6000元。 2018年12月30日，肖湘以肖湘为投保人和被保险人在泰康保险四川分公司投保了泰康如意宝(2014)意外伤害保险，保险单号73086451。保险合同约定受益人为法定继承人，基本保险金额（基础部分）5万元，基本保险金额（可选部分）5万元，保险期间1年(自2018年12月31日至2019年12月30日)，保险费160元，当日，肖湘交纳保险费160元。 2019年9月23日，肖湘以肖湘为投保人和被保险人在泰康保险四川分公司投保了泰康如意宝（2014）意外伤害保险，保险单号70525569。保险合同约定：受益人为法定继承人，基本保险金额（基础部分）5万元，基本保险金额（可选部分）5万元，保险期间1年（自2019年9月23日至2020年9月22日），保险费130元，当日，肖湘交纳保险费130元。 2019年11月24日，因肖湘失联，原告肖江悦担心父亲安全于2019年11月25日报警。2019年11月27日，重庆市公安局沙坪坝分局《重庆市公安局案（事）接报回执》“发现死者肖湘趴在厕所，民警喊叫对方无反映，120到场后确定已经死亡，经过法医现场勘查，排除刑事案件，系意外跌倒导致死亡……”。2020年3月17日，武胜县人民法院以（2020）川1622民初256号民事判决书认定“完全能够证明肖湘的死亡属于意外跌倒导致身故”，现该判决已经生效。肖湘意外死亡后，两原告按照被告的要求提供了保险理赔所有资料，被告审查后拒绝履行涉案保险合同的给付义务和豁免保险费义务。特起诉请求依法判决。 被告泰康保险四川分公司辩称，本案的被保险人肖湘于2019年11月25日在家中死亡，根据重庆市公共卫生医疗救治中心于2019年12月3日出具的居民死亡医学证明书，肖湘的死亡原因是心源性猝死，有原告雷兴梅的亲笔签名，原告雷兴梅十分清楚肖湘的死亡原因，没有如实向法庭陈述事实，也没有在武胜县人民法院（2020）川1622民初256号案件中举示该份证据，并且根据重庆市公安局沙坪坝区分局刑事侦查支队刑事技术大队于2020年6月1日出具的情况说明，肖湘的死亡符合猝死死亡特征，因此肖湘并非如原告诉称的意外身故，而是因自身疾病而导致的猝死，原告编造虚假的事故原因骗取保险金，故被告不应当承担保险责任。综上，原告的诉请无事实和法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。 本案原告雷兴梅、肖江悦围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、二原告身份证复印件、重庆市渝碚路派出所出具的肖江悦户籍证明、岳池县村委会关于肖湘父母死亡的证明和法定受益人确认表各一份、雷兴梅与肖湘的结婚证，拟证明肖湘于2019年11月25日因意外死亡，其直系亲属为妻子雷兴梅、女儿肖江悦，肖湘的父母已经死亡，本案原告为适格主体；2.武胜县人民法院（2020）川1622民初256号民事判决书，拟证明肖湘的死亡时间是2019年11月25日，死亡原因为意外跌倒导致死亡；3.重庆市公安局沙坪坝分局于2019年11月27日出具的《重庆市公安局案（事）接报回执》、重庆市公安局沙坪坝区分局渝碚路派出所于2019年11月27日出具的《非正常死亡证明》。拟证明（1）2019年11月25日19:35:49肖湘的女儿肖江悦因父亲失联报警，民警出警到现场，发现肖湘趴在厕所，120到场后确定已经死亡；（2）经法医现场勘查，排除刑事案件，系意外跌倒导致死亡，即简单的说肖湘的死亡属于非机械性暴力的意外死亡；4.保险单号65817063的保险合同及发票两份，拟证明该保险由肖湘投保，被保险人为雷兴梅，肖湘于2018年5月10日和2019年5月10日分别交纳保险费6010元和6000元；5.保险单号73086451保险合同及发票1份，拟证明该保险由肖湘投保，被保险人肖湘，基本保险额5万元，身故受益人为法定继承人，保险期间1年，2018年12月31日肖湘交纳保险费160元；6.保险单号70525569的发票两张，拟证明肖湘于2018年9月23日和2019年9月23日分别交纳保险费各130元；7.肖湘意外死亡后原告于2019年11月26日17:05向泰康保险公司电话报险截图，拟证明肖湘意外死亡后原告按照保险公司的规定履行了报险义务。 被告泰康保险四川分公司为支持其主张向本院提供的证据：1.肖湘投保的保单号为65817063投保单及回执和《泰康鑫福年金保险条款》，拟证明该份保单系原告雷兴梅作为销售代理人而销售给肖湘个人的，肖湘本人及原告都清楚知晓保险合同的各项约定，保险合同中明确约定猝死不属于意外伤害；2.保单号为73086451和保单号为70525569的投保单及回执和《泰康如意宝意外伤害2014》条款，拟证明的目的与前一份证据相同；3.通话录音光盘及整理录音文字资料，拟证明肖湘签收保险合同后原告工作人员回访肖湘所拨打的电话，肖湘清楚知晓保险合同的各项约定；4.重庆市公安局沙坪坝区分局刑事侦查支队刑事技术大队出具的《“2019.11.25”重庆市沙坪坝区向乐村149号4单元3-3肖湘死亡事件现勘情况说明》、重庆市公共卫生医疗救治中心出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，拟证明肖湘的死亡原因系心源性猝死。 被告对原告提供的证据3、4、5、6、7的三性予以认可，对原告提供的证据1中的岳池县石鼓村乡田坝村村委会关于肖湘父母死亡的证明和法定受益人确认表质证认为，肖湘并不是岳池县人，不清楚村委会为什么知道该情况，对其三性不予认可；对原告提供的证据2的真实性、合法性予以认可，但不认可其关联性。 原告对被告提供的证据1、2、3质证无异议，对证据4质证认为，重庆市公安局沙坪坝分局刑事侦查支队刑事技术大队所出具的情况说明与其出具的出警记录载明的事实相矛盾，因重庆市公安局沙坪坝分局刑事侦查支队刑事技术大队仅对肖湘的尸体尸表进行了尸检，没有做病理检验，其出具的情况说明不符合医学诊断的相关规定，只是一种推断和初步判断；重庆市公共卫生医疗救治中心出具的居民死亡医学证明所称的心源性猝死是在原告雷兴梅需要报保险索赔的情况下要求其出具的，由于其未做尸检和相关病理检验，也只是出具推断性结论为心源性猝死。 本院对双方无异议的证据予以采信，对双方有异议的证据分析如下，被告对原告提供的证据1中的岳池县村委会关于肖湘父母死亡的证明和法定受益人确认表有异议，原告雷兴梅质证认为，肖湘出生于岳池县，该村委会清楚肖湘的家庭具体情况，故其出具的证据具有真实性，原告雷兴梅能够说明该份证据的合理性，本院对该份证据予以采信。原告对被告提供的证据4有异议，本院认为被告提供的证据4系复印件，无法核实其真实性，重庆市公安局沙坪坝分局刑事侦查支队刑事技术大队所出具的情况说明称肖湘符合心源性猝死的特征，仅是一种推断结论，该结论与该局出具的出警记录相互矛盾；重庆市公共卫生医疗救治中心出具的居民死亡医学证明在其没有对肖湘尸体进行解剖检验和病理检验的情况下，在原告雷兴梅的要求下出具的居民死亡医学证明也具有推断性质，且本院（2020）川1622民初256号生效的民事判决书对肖湘死亡的死因作出了“肖湘的死亡属于意外跌倒导致身故”的认定，故对被告提供的证据4的证明目的，本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下，2018年5月9日，原告雷兴梅的丈夫肖湘作为投保人向被告投保了《泰康鑫福年金保险》，保险单号65817063，投保单载明：投保人肖湘，被保险人雷兴梅，身故保险金受益人杨杰，保险合同成立日期2018年5月9日，保险合同生效日期2018年5月10日，交费期间15年，交费方式每年，泰康鑫福年金保险（分红型）保险费6000元/年，泰康鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）必选保险费10元，共计6010元，肖湘当日交纳保险费6010元，2019年5月10日，肖湘交纳保险费6000元。该保险单附有的《泰康鑫福年金保险（分红型）条款》1.4条保险责任中投保人意外身故豁免保险费约定：投保人遭受意外伤害事故，且该意外伤害直接导致投保人在180日内身故，我们将豁免自身故之日以后的各期保险费，豁免的保险费视同投保人已交纳的保险费。 2018年12月30日，肖湘作为投保人向被告投保了《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》，保险单号73086451，投保单载明：投保人肖湘，被保险人肖湘，身故保险金受益人法定继承人，保险合同成立日期2018年12月30日，保险合同生效日期2018年12月31日，保险期间1年自2018年12月31日至2019年12月30日，基本保险金额（基本部分）50000元，保险费135元，基本保险金（可选部分）50000元，保险费25元，共计保险费160元，肖湘当日交纳保险费160元。 2019年9月23日，肖湘作为投保人向被告投保了《如意宝意外伤害2014保险》，保险单号70525569，投保单载明：投保人肖湘，被保险人肖湘，身故保险金受益人法定继承人，保险期间1年，主险保险金额50000元，保险费105元，附加险保险金50000元，保险费25元，共计保险费130元，肖湘当日交纳保险费130元。2019年9月23日，肖湘再次交纳保险费130元，继续投保该险种的保险。《如意宝意外伤害2014保险》附有的《泰康如意宝（2014）意外伤害保险条款》第2.4保险责任基本部分约定：被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们按基本保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本合同终止。该条款第7.3条意外伤害约定：意外伤害指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致身体蒙受伤害或者身故，猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。猝死指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或者其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部分的鉴定为准。 2019年11月25日19:37:49，肖湘的女儿即本案原告肖江悦向重庆市公安局沙坪坝区分局报警，该局民警到达肖湘死亡现场进行了处警。2019年11月26日17:05分，原告雷兴梅向被告的客服电话95××2电话报险。2019年11月27日，重庆市公安局沙坪坝区分局向报警人肖江悦送达了《重庆市公安局案（事）接报回执》，该回执的简要报警信息栏载明“肖江悦于2019／11／2519:37:49报称：在陈家坪向乐村149号4单元3-3，称其父亲肖湘（53岁，电话138××××0162，）24日19点左右失联，担心其安全，求助。上述地址系肖湘住家地址。民警出警到现场，报警人肖江悦（5001061998××××××××）系死者女儿，发现死者肖湘（440902196708090410）趴在厕所，民警叫喊对方无反应，120到场后确定已经死亡，经过法医现场勘查，排除刑事案件，系意外跌倒导致死亡，民警已通知殡仪馆将尸体抬走，死者女儿正在派出所说明情况。”同日，重庆市公安局沙坪坝区分局渝碚路派出所出具了《非正常死亡证明》，该证明载明的死亡原因为“非机械性暴力死亡。”2019年12月3日，重庆市公共卫生医疗救治中心出具《居民死亡医学证明（推断）书》在死亡原因栏记载：心源性猝死。2020年6月1日，重庆市公安局沙坪坝区分局刑事侦查支队刑事技术大队出具《2019.11.25重庆市沙坪坝区向乐村149号4单元3-3肖湘死亡事件现勘情况说明》记载：经现场勘验、尸体尸表检验及毒物检验，现场未见明显打斗、翻动痕迹及其他异常，尸表检验未见机械性暴力致死性损伤及中毒死亡依据，肖湘符合猝死死亡特征。 2019年12月13日，岳池县村委会出具《证明》证实:肖湘（原籍岳池县11组）的父亲肖长魁于2016年1月16日因病去世，母亲时维英于2019年7月29日因病去世。岳池县村委会在《受益人确认表》上盖章，确认：肖湘配偶雷兴梅，父母肖长魁、时维英，子女肖江悦。 另查明，原告雷兴梅于2020年1月15日起诉本案被告泰康保险四川分公司要求被告支付原告雷兴梅保险金10万元并终止合同，本院以（2020）川1622民初256号民事判决书认定肖湘死亡原因为“系意外跌倒导致死亡”。该民事判决书已于2020年5月19日发生法律效力。 本院认为，当事人行使权力、履行义务应当遵守诚实信用原则。本案中，关于肖湘的死亡原因，投保人肖湘失联后其亲属报警，处警民警发现肖湘在其居住的家中厕所死亡。重庆市公安局沙坪坝区分局渝碚路派出所出具了《非正常死亡证明》载明的死亡原因为“非机械性暴力死亡”，是基于非刑事案件致死的证明，并未证明是否属于意外事故死亡，从《重庆市公安局案（事）接报回执》的简要报警信息栏载明“……经过法医现场勘查，排除刑事案件，系意外跌倒导致死亡”来看，完全能够证明肖湘的死亡属于意外跌倒导致身故。此外，本院（2020）川1622民初256号生效的民事判决书对肖湘死亡的死因作出了“肖湘的死亡属于意外跌倒导致身故”的认定，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条第一款第六项“下列事实，当事人无须举证证明：……（六）已为人民法院发生法律效力的裁判所确认的基本事实”的规定，本院对被告辩称的肖湘系心源性猝死的结论不予认定。 肖湘作为投保人与被告于2018年5月10日订立的《泰康鑫福年金保险》保险合同，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方应该按照合同约定行使权力和履行义务。根据《泰康鑫福年金保险（分红型）条款》的1.4条保险责任中投保人意外身故豁免保险费“投保人遭受意外伤害事故，且该意外伤害直接导致投保人在180日内身故，我们将豁免自身故之日以后的各期保险费，豁免的保险费视同投保人已交纳的保险费”的约定，该保险合同的投保人肖湘意外身故，原告要求被告豁免2020年5月10日至2033年5月10日的保险费，符合合同约定，本院予以支持。 肖湘于2018年12月30日和2019年9月23日投保《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》两份，该保险单载明的受益人为投保人肖湘的法定继承人，现被保险人肖湘意外身故，根据《泰康如意宝（2014）意外伤害保险条款》“被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们按基本保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本合同终止”的约定，原告雷兴梅、肖江悦作为肖湘的法定继承人要求被告给付《泰康如意宝（2014）意外伤害保险条款》基本保险和主险保险金各5万元，符合保险合同的约定，本院予以支持。原、被告在该保险合同中约定被告向身故保险金受益人给付意外身故保险金后，本合同终止，因肖湘于2018年12月30日与被告签订的《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》已经到期，无须再确认终止该保险合同。肖湘于2019年9月23日与被告签订的《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》因尚未到期，原告请求终止双方签订的该份保险合同，符合合同约定，本院予以支持。 综上，原告要求被告豁免《泰康鑫福年金保险》保险合同的保险费，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求被告给付《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》意外身故保险金并终止保险合同，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十五条、第二十二条、第三十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司豁免原告雷兴梅作为被保险人的《泰康鑫福年金保险》（保险单号65817063）从2020年5月10日至2033年5月10日的保险费78000元； 二、被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司支付原告雷兴梅、肖江悦因肖湘意外身故保险金10万元； 三、终止投保人肖湘与被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司签订的《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》保险单号为70525569的保险合同。 上述金钱债务，义务人应于本判决生效起十日内给付完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费3860元，减半收取1930元，由被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司负担（原告已垫付1930元，待本判决生效执行时，由被告直接支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员 傅 强 二〇二〇年七月七日 书记员 陆麒麟