广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初16675号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。主要负责人：钟德胜，行长。委托诉讼代理人：陆宇星，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：蔡望莲，女，1972年10月6日出生，汉族，住浙江省瑞安市。被告：潘加荣，男，1971年10月3日出生，汉族，住浙江省瑞安市。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告蔡望莲、潘加荣借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陆宇星到庭参加了诉讼，被告蔡望莲、潘加荣经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年11月22日，被告蔡望莲与原告签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告提供总额为3900000元的授信额度，并约定抵押担保。同日，原告与被告蔡望莲签订《个人贷款借款合同》，约定原告给予被告总额为500000元的贷款金额。同日，被告蔡望莲与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告同意开通周转易功能。2013年12月5日，原告依约向被告蔡望莲发放借款合同项下贷款500000元以及发放周转易协议项下贷款4240495元。后被告未依约还本付息。现起诉请求判令：一、两被告偿还个人贷款借款合同项下本金135518.41元及利息、罚息、复利（计至2017年5月8日，利息3522.86元、罚息9582.54元、复利286.75元，从2017年5月9日起至实际清偿之日止，按中国人民银行基准利率上浮30%再上浮50%）；二、两被告偿还个人贷款周转易协议书项下二十五笔本金2785694.95元及利息、罚息、复利（计至2017年5月8日，利息共计170530.76元、罚息共计90865.56元、复利共计11992.43元，从2017年5月9日起至实际清偿之日止，按中国人民银行基准利率上浮35%再上浮50%）；三、原告对抵押房产白云区××路××房上下层在上述债权范围内向享有优先受偿权；四、两被告支付本案的诉讼费和保全费。被告蔡望莲、潘加荣均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年11月11日，被告蔡望莲作为借款申请人向原告提交《小微贷款申请表》，申请贷款3910000元。被告潘加荣在借款申请人配偶处签名确认。2013年11月22日，原告（授信人、抵押权人）与被告蔡望莲（授信申请人、抵押人）、潘加荣（抵押人）签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告蔡望莲提供总额为3900000元的可循环授信额度；授信期间为120个月；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告自愿以其所有的位于白云区××路××房上下层房产的全部权益抵押给原告作为担保；原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告全数负担；一旦发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权就抵押物所得价款优先受偿等。同日，原告与被告蔡望莲签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额500000元，贷款期限36个月，贷款利率为基准���利率6.15%为基数上浮30%，即年利率7.995%；未按约定足额偿还贷款的，原告有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；贷款按等额还款的方式归还；被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权就处理抵押物所得价款优先受偿。被告蔡望莲向原告提交《个人贷款周转易功能申请表》，记载循环授信额度为3910000元，申请周转易额度为3910000元，贷款还款方式为按月付息，到期还本。2013年11月22日，原告与被告蔡望莲签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告在授信额度内给予被告总额为3900000元的周转易限额；贷款期限为60个月，还款方式为等额还款��贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为固定日调整。2013年12月5日，原告向被告发放《个人贷款借款合同》项下贷款500000元。截至2017年5月8日，被告尚欠原告《个人贷款借款合同》项下借款本金135518.41元、利息3522.86元、罚息9582.54元、复息286.75元。《个人贷款周转易协议书》项下原告向被告共发放了25笔贷款，分别于2013年12月8日发放3299995元、2013年12月18日发放20000元、2013年12月20日发放80000元、2014年1月23日发放57000元、2014年2月25日发放50000元、2014年3月26日发放60000元、2014年4月22日发放20000元、2014年4月24日发放45000元、2014年5月24日发放50000元、2014年5月27日发放15000元、2014年6月9日发放10000元、2014年6月21日发放3500元、2014年6月25日发放50000元、2014年7月9日发放13000元、2014年7月24日发放51000元、2014年8月22日发放13000元、2014年8月23日发放30000元、2014年8月24日发放23000元、2014年9月25日发放67000元、2014年10月17日发放13000元、2014年10月23日发放56000元、2014年11月26日发放70000元、2014年12月26日发放70000元、2015年1月21日发放14000元、2015年1月23日发放60000元。截至2017年5月8日，被告尚欠原告《个人贷款周转易协议书》项下借款本金2785694.95元（2088077.57+12655.08+46641.68+37867.53+33998.51+41729.12+14217.83+31990.05+36309.24+10892.78+7261.85+2541.64+37068.55+9637.84+38578.88+10028.45+23142.6+17742.63+52680.93+10221.62+44858.19+57098.41+58127.91+11625.61+50700.45）、利息170530.76元（127003.99+769.72+2288.57+2331+2104.34+2596.18+888.91+2000.02+2280.55+684.17+456.1+159.63+2338.47+607.99+2443.9+637.81+1471.84+1128.38+3363.03+652.5+2873.93+3670.64+3749.07+749.81+3280.21）、罚息90865.56元（70221.93+425.58+1264.15+1231.03+1087.66+1314.55+441.26+992.84+1110.84+333.26+222.18+77.76+1118.45+290.8+1148.53+294.73+680.1+521.43+1528.86+296.65+1286.16+1617.94+1628.44+325.69+1404.74）、复息11992.43元（8984.52+54.45+130.61+164.22+147.99+182.23+62.31+140.18+159.57+47.87+31.92+11.17+163.36+42.46+170.53+44.45+102.56+78.62+234.05+45.4+199.77+254.87+260.02+52.01+227.29）。2013年12月6日，原告与被告就位于白云区××路××房上下层的房产办理了抵押登记，原告为抵押权人。另查明，被告潘加荣与被告蔡望莲系夫妻关系，双方于2013年5月15日登记结婚，对此，原告提交两被告的结婚证复��件。本院认为：原、被告签订的上述合同均合法有效。原告依约发放贷款后，被告蔡望莲未依约还款已构成违约。原告主张要求被告蔡望莲偿还上述借款合同项下及周转易协议项下的借款本息并分别按合同约定支付罚息、复利有理，本院依法予以支持。关于原告对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。被告提供抵押担保，并办理了案涉房屋的抵押登记手续。故原告主张对案涉房屋享有优先受偿权有理据，本院予以照准。关于要求被告潘加荣承担责任的问题。原告主张双方系夫妻关系，并对此提交了两被告的结婚证复印件，结合被告潘加荣在借款人配偶处签名，并以抵押人身份签订合同，现被告潘加荣经本院合法传唤逾期未到庭，视为对原告该项陈述放弃抗辩的权利，被告潘加荣应承担共同清偿责任，本院依法予以支持。被���蔡望莲、潘加荣经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院视其放弃抗辩权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡望莲、潘加荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行归还《个人贷款借款合同》项下贷款本金135518.41元及利息、罚息、复利（截至2017年5月8日，利息3522.86元、罚息9582.54元、复利286.75元，自次日起至实际清偿之日止，罚息以本金135518.41元为基数，复利以利息3522.86元为基���，均按中国人民银行基准利率上浮30%再上浮50%计付）；二、被告蔡望莲、潘加荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行归还《个人贷款周转易协议书》项下贷款本金共计2785694.95元及利息、罚息、复利（截至2017年5月8日，利息共计170530.76元、罚息共计90865.56元、复利共计11992.43元，自次日起至实际清偿之日止，罚息以本金2785694.95元为基数，复利以利息170530.76元为基数，均按中国人民银行基准利率上浮35%再上浮50%计付）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对位于白云区××路××房上下层的房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行���间的债务利息。案件受理费31130元、保全费5000元，由被告蔡望莲、潘加荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  黄凤君人民陪审员  刘香玲二〇一七年八月十六日书 记 员  麦英杰周焕屏判决书于年月日送达