安徽省阜阳市颍州区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1202民初4433号原告：任利红，女，汉族，1966年9月25日生，住阜阳市颍州区。委托诉讼代理人：周亚辉，安徽仲天律师事务所律师。委托诉讼代理人：李衡，安徽仲天律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司颍东支公司，住所地阜阳市颍州区颍州南路金城大厦5楼，统一社会信用代码91341200731687687678W。负责人：间树标，该支公司经理。委托诉讼代理人：崔雪，安徽皖北律师事务所律师。原告任利红诉被告中国人寿保险股份有限公司颍东支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告任利红及其委托诉讼代理人周亚辉、李衡，被告中国人寿保险股份有限公司颍东支公司委托诉讼代理人崔雪到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告任利红向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告返还原告保费14875元及利息(利息自2020年3月17日起按年利率6%计算至全部款项付清之日止)；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年3月4日原告在被告处申请投保国寿瑞鑫两全保险(分红型)和国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，并签订《中国人寿保险股份有限公司保险合同》(合同号2011-342100-413-01517276-5)，合同中保单明确显示合同生效日期为2011年3月5日，投保人任利红，被保险人答朝光，交费日期为每年的3月5日。2020年3月5日被保险人答朝光因病去世，该《保险合同》效力终止。但是被告在2020年3月未经原告许可私自从原告的银行卡内扣划14875元的保险费且拒不归还。原告多次和被告协商未果，为维护原告的合法权益特向法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉讼请求。被告中国人寿保险股份有限公司颍东支公司辩称，投保时投保人自愿提供银行卡号以便不能及时付款时予以扣划，不存在未经同意私自扣划保费的情形；被保险人于2020年3月5日去世，该时间点是2020年度应交保费时间，只要在该天任一时间去世均属于2020年度出险；保险公司对于被保险人去世已经足额理赔，双方对于保费缴纳方式也有合同条款约定，请法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2011年3月4日原告任利红在被告中国人寿保险股份有限公司颍东支公司处为其丈夫答朝光投保了国寿瑞鑫两全保险(分红型)和国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，并签订了保险合同，约定保险合同成立日期为2011年3月4日，生效日期为2011年3月5日，投保人任利红，被保险人答朝光，交费方式为“年交”，保险期间36年，交费期满日2021年3月4日，国寿瑞鑫两全保险（分红型）,保险金额5万元，每年需交纳保费13370元，国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险,保险金额5万元，每年需交纳保费1505元。《中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款》约定：本合同由保险单及所附条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成；本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年生效对应日止；本合同的基本保险金额是指保险合同上载明的保险金额，若本合同附加的“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同”发生保险事故，则本合同的基本保险金减少为零；自本合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的8%给付生存保险金；被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，本合同终止；被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按基本保险金额的300%给付满期保险金，本合同终止；保险费的交付方式为年交，交费期间分为十年、十五年和二十年三种，由投保人在投保时选择。《中国人寿保险股份有限公司国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险利益条款》约定：本合同附加于“国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险合同”投保。《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》约定：投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明；自本合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，合同生效日期在保险单上载明；生效对应日、保单年度均以该日期计算；分期交付保险费的，首期保险费后的年交、半年交、季交或月交保险费的交付日期分别为本合同年生效对应日、半年生效对应日、季生效对应日或月生效对应日；投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止，在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任；在本合同效力中止之日起二年内,投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力；经本公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复；自本合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同，并向投保人退还本合同的现金价值；本公司在给付保险金、派发红利（仅适用于分红型保险）、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者，本公司有权先扣除欠款及其应付利息。2020年3月5日11时10分被保险人答朝光因病去世，2020年3月16日被告中国人寿保险股份有限公司颍东支公司在扣除14875元保险费后，将余下保险金241544.96元支付给了原告任利红。上述事实，由保险合同、保险单、中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款、中国人寿保险股份有限公司国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险利益条款、中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款、个人保险投保单、阜阳市中医医院证明及当事人陈述等，予以证实。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人应按约定支付保险费，保险人应按约定给付保险金。原、被告签订的保险合同合法有效，当事人应按合同约定履行各自义务。本案双方约定分十年交纳保险费，每年交纳14875元，保险期间36年，10年内除第一年外其余9年交费日为每年3月5日，事实清楚。因约定保险合同2011年3月5日零时开始生效，即2011年3月5日零时开始如发生保险事故，保险公司就开始有赔偿义务，根据权利义务对等原则，即以后9年每年3月5日零时开始，投保人就有交纳该年保险费义务，如果投保人在以后9年中每年3月5日或3月6日起60日宽限期间内交纳了保险费，到次年3月4日24时发生保险事故，保险公司均应赔偿。如果投保人在以后9年中每年3月5日或3月6日起60日宽限期间内未交纳保险费，每年3月5日或3月6日起60日宽限期间内发生保险事故，保险公司仍应当赔偿，但未交的费用保险公司在给付保险金或解除合同退还保险费时时有权扣缴。超过宽限期间仍未交付保险费的，保险合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在保险合同效力中止期间，被告不承担保险责任。由于人身保险合同的保险期限较长，一时疏忽或者经济困难或其他客观原因使投保人没能在约定的期限内按时交付保险费的情况时有发生,规定宽限期的目的是对投保人非故意拖欠保险费提供一些保护，宽限期内交纳的保险费和约定交费日交纳的保险费效果一样，不视为逾期交纳，保险公司不能收取利息，但不能据此认为宽限期内出保险事故赔偿需要交费，约定交费日出保险事故只赔偿，不需要交费。约定交费日及宽限期内即使未交费，只要出险，也可以正常理赔的，不过会从理赔中扣除相应欠缴的保费。因此，被保险人在约定交费日去世，被告在赔偿时有权扣除当期应交纳的保险费。原告要求被告退还保险费的诉讼请求不能成立，依法应予驳回。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十五条、第三十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告任利红的诉讼请求。案件受理费172元，减半收取86元，由原告任利红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  马怀利二〇二〇年七月十日书记员  许 静附：本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。