苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0507民初2471号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：钱向军，行长。委托诉讼代理人：汪天睐，上海小城（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘川，上海小城（苏州）律师事务所律师。被告：吕增玉，男，1965年2月15日生，汉族，住浙江省象山县。被告：袁彩芳，女，1962年2月8日生，汉族，住浙江省象山县。被告：苏州荣盛房地产开发有限公司，住，住所地苏州市相城区元和街道澄和路**/div>法定代表人：王佳芬，总经理。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（下称相城中行）与被告吕增玉、袁彩芳、苏州荣盛房地产开发有限公司（下称荣盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月12日受理后，依法由审判员徐永明独任审判，于2017年6月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汪天睐到庭参加诉讼。被告吕增玉、被告袁彩芳、荣盛公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2005年8月，原告与被告吕增玉签订《个人购房借款合同》一份，约定由原告提供贷款43万元给被告用于购买位于苏州市相城区荣盛阳光名邸29幢501室住房；借款期限300个月：还款方式为按月等额本息还款法；借款人如未按期还款，贷款人对逾期贷款每日计收万分之1.715的罚息；借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期；因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担（包括律师费等）；合同同时约定由被告荣盛公司对被告吕增玉的上述债务承担连带责任保证。其后，原告按约于2005年8月12日向被告发放贷款43万元。另，被告吕增玉、袁彩芳系夫妻关系，被告吕增玉结欠的债务发生在婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务。截至2017年4月17日，被告已连续三期未能履行还款义务。原告曾委托律师发函给被告，宣布贷款全部提前到期，并要求其提前清偿全部贷款本息，但被告至今仍未履行。被告拖欠贷款的行为，已严重违反了借款合同的约定。请求法院判令：1、被告吕增玉、被告袁彩芳向原告清偿贷款总额310035.72元（其中本金306261.88元、利息3722.65元，罚息51.19元，利罚息暂计算至2017年4月25日。之后至实际给付之日对逾期部分按每日万分之1.715计收罚息）；2、被告吕增玉、被告袁彩芳向原告赔偿为实现本案债权导致的律师费损失12401元；3、被告苏州荣盛房地产开发有限公司对被告吕增玉、被告袁彩芳的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告承担。被告吕增玉、袁彩芳、荣公司未应诉答辩，也未提供反驳原告主张的证据。原告针对其诉讼请求，向本院提供如下证据：1、原、被告主体信息资料，证明原被告诉讼主体资格。2、个人住房贷款申请审批表一份，证明被告向原告申请贷款。3、《中国银行个人购房借款合同》一份（含附件抵押物清单），证明原被告之间存在贷款合同关系，双方就贷款金额、贷款期限、还款方式、贷款利率、违约责任的承担方式、保证责任等均作出了明确约定。4、借款借据一份，证明原告依约将贷款足额发放给被告。5、逾期未还款查询单、贷款已还款明细单各一份，证明被告的欠款及还款明细。6、结婚证复印件一份，证明被告吕增玉、袁彩芳系夫妻关系，被告吕增玉债发生在婚姻关系存续期限，应属夫妻共同债务。7、律师函、邮寄凭证、送达凭证，证明原告向被告发出律师函（提前还款函），宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款。8、委托代理合同，证明原告为实现债权委托律师代理本案诉讼，由此产生的律师费应当由被告承担。审理中，原告向本院述称，借款合同虽约定有抵押条款，附有抵押物清单，抵押房屋为苏州市相城区荣盛阳光名邸29幢501，但因被告原因，该房屋至今未办理产权证，也未办理本案抵押登记手续；被告还款至2017年2月份，最后一期还款日是2017年3月21日，归还的是2017年2月份的部分贷款本息，2月份仅支付了8.81元，从2017年2月份起开始拖欠，见欠款明细单；罚息是按照已逾期部分为基数按每日万分之1.715计算。诉状上利息3722.65元的计算，是根据逾期未还款查询单，计算到2017年4月15日的应收利息是3352.55元，2017年4月16日至2017年4月25日的已计未结利息是370.10元，合计为3722.65元。罚息51.19元是分为拖欠本金的罚息28.39元，以及应收利息的罚息22.80元，合计51.19元，从拖欠本息之日开始计算至2017年4月25日；被告吕增玉、袁彩芳在办理借款手续的时候提供了结婚证原件，原告核对后留存了结婚证复印件。经审理查明，2005年8月12日，原告作为贷款人与被告吕增玉作为借款人、被告袁彩芳作为抵押人、被告荣盛公司作为保证人签订《中国银行个人购房借款合同》（下称借款合同）一份，合同共四十三条。合同第一至九条约定由原告提供贷款43万元给被告吕增玉用于购买位于苏州市相城区荣盛阳光名邸29幢501室住房，建筑面积135.78平方米；贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率千分之4.59,利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人。贷款期限为300个月，自2005年8月12日起至2030年8月12日止，实际发放日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力采用等额本息还款法，还款日为每月15日。贷款一次性转账划入被告荣盛公司在中国银行开立的账户。被告吕增玉在银行开立活期存款账户，户名吕增玉，账号44×××11,保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月15日从该存款账户中扣收贷款本息。如果该存款账户内资金不足偿还当期款项，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的任何其他账户中扣收相关款项。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之1.715的罚息。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。合同第十三条约定：在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。其中第（四）项：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息。合同第十六条至二十六条为抵押条款，其中第十八条约定抵押人在本合同抵押设定并登记完毕之日，将该抵押物的他项权利证书及抵押登记证明交存于抵押人保管，第二十三条约定设定抵押物需要到房地产行政主管部门进行抵押登记，抵押人应与贷款人、保证人合作。第二十七条第三十四条为保证条款，其中第二十七条至二十九条约定：保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没能按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本息、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。保证期间自主债务到期之日起两年，贷款人依据本合同借贷条款中的约定宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务视为主债务到期，保证期间自此开始计算，保证人应当承担保证责任。贷款人在此声明借款人办妥正式抵押手续之日起放弃对保证人行使担保债权。第四十条约定：借款人不依本合同规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；贷款人为保障本身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追讨，并从贷款人实际支付之日起计收活期存款利息。该合同上，原告作为贷款人盖章并有王勤作为代表人签名，被告吕增玉作为借款人、抵押人签名，袁彩芳作为抵押人签名，荣盛公司作为保证人盖章并有王久林作为代表人盖私章。合同附有抵押物（相城区荣盛阳光名邸29幢501室）清单一份，吕增玉、袁彩芳作为抵押人在抵押物清单上签名。被告吕增玉、袁彩芳向原告提供结婚证件。同日，被告吕增玉立具借款借据一份，借款借据载明借款金额43万元，收款人为被告荣盛公司，收款账号28×××01，原告依约发放了贷款。2017年4月18日，原告委托律师发函给被告，告之被告吕增玉至2017年4月17日，你已连续三期未能按期偿还贷款本息，根据合同第十三条约定，如出现未按时偿还贷款本息的违约事件，银行有权宣布贷款本息全部提前到期，故宣布个人购房借款合同项下的贷款本息全部提前到期，要求在2017年4月21日前清偿全部贷款本息，如不履行，银行将提起诉讼，收回全部贷款本息，由此产生的一切损失（包括但不限于案件受理费、财产保全费、律师费、评估拍卖费用）将全部由吕增玉负担。被告吕增玉于2017年4月19日收到该函。同日，原告委托律师发函给被告荣盛公司，告之已向被告吕增玉宣布个人购房借款合同项下的贷款本息全部提前到期，要求在2017年4月21日前清偿全部贷款本息，要求被告荣盛公司履行保证人的义务，在2017年4月21日前清偿全部贷款本息。寄给被告荣盛公司的函件因“无法联系收件人”被邮局退回。之后被告未履行还款义务。合同约定的抵押房屋苏州市相城区荣盛阳光名邸29幢501至今未办理抵押登记手续。被告吕增玉自2017年2月至4月连续三期未能按合同履行偿还贷款本息的义务（其中2月份仅支付了8.81元，3月4月未付），截止2017年4月15日，被告吕增玉结欠原告借款本金306261.88元、利息3352.55元未还。原告提供的被告吕增玉、袁彩芳结婚证显示，被告吕增玉、袁彩芳于1990年在象山县人民政府登记结婚。原告因本案委托律师诉讼，原告与上海小城（苏州）律师事务所签订委托代理合同，约定支付代理费12401元。上述事实，由原告提供的原、被告主体信息资料、个人住房贷款申请审批表、《中国银行个人购房借款合同》（含附件抵押物清单一份）、借款借据、逾期未还款查询单、贷款已还款明细单各、结婚证复印件各一份、律师函二份、邮寄凭二份、送达凭证一份、委托代理合同一份及原告陈述在卷佐证。本院认为，原告相城中行作为贷款人与被告吕增玉作为借款人及抵押人、被告袁彩芳作为抵押人、被告荣盛公司作为保证人签订的借款合同有效。被告吕增玉连续三期未能按约履行还贷义务，原告相城中行有权按合同约定宣布贷款提前到期并要求被告归还全部贷款本息，原告相城中行要求被告吕增玉归还贷款本金306261.88元、利息3352.55元（截止2017年4月15日）的诉讼请求，符合借款合同的约定和法律规定，本院予以支持。对于原告相城中行要求被告吕增玉支付自2017年4月16至同年4月25日止的利息370.10元，罚息51.19元及借款本息自2017年4月26日起至实际给付之日按每日万分之1.715计收罚息的诉讼请求，本院认为，被告在出现逾期还款的情况后，为了维护交易的稳定，原告不应随意宣布贷款提前到期，理应告知被告并要求其限期纠正违约行为，如期限届满后被告仍未能按约履行，则原告方有权宣布贷款提前到期。在本案中，原告于2017年4月18日以律师函的方式告知被告吕增玉并要求被告吕增玉在2017年4月21日前归还全部贷款本息，该函件被告吕增玉于2017年4月19日收取，因此原告可在2017年4月22日起按照贷款全部到期要求被告承担以本息之和为基数按照逾期利率计算逾期还款利息。对于2017年4月16日起至2017年4月21日止的利息应以本金306261.88元为基数按照合同的约定依中国人民银行同期贷款利率计算。至此，本院对于原告主张的罚息51.19元不再予以支持。被告袁彩芳与被告吕增玉在借款时系夫妻关系，被告袁彩芳、吕增玉向原告出具结婚证，共同与原告签订借款合同，并约定抵押事项，被告袁彩芳应对由此所产生的本案夫妻共同债务与被告吕增玉共同承担清偿责任。因本案所涉房屋未办理抵押登记，原告相城中行要求被告荣盛公司作为保证人对本案债务承担连带保证责任符合借款合同的约定和法律规定。被告荣盛公司承担保证责任后，有权向被告吕增玉、袁彩芳追偿。借款合同并未明确约定因诉讼所产生的律师费由借款人承担，故原告相城中行该项诉讼请求，本院不予支持。被告吕增玉、袁彩芳、被告荣盛公司未应诉抗辩，未提供反驳原告主张的证据，应承担由此引起的法律后果。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吕增玉、袁彩芳归还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行借款本金306261.88元、利息3352.55元（截止2017年4月15日），合计309614.43元。被告吕增玉、袁彩芳同时支付借款本金306261.88元自2017年4月16日起至2017年4月21日止按按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算的利息以及以本息309614.43元为基数，自2017年4月22日起至付款日止按每日万分之1.715计算的利息，于本判决生效后十日内履行。二、被告苏州荣盛房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告苏州荣盛房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告吕增玉、袁彩芳追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司苏州相城支行的其它诉讼请求。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户；或汇入苏州市相城区人民法院，开户行：建设银行苏州市相城支行营业部，账号：32×××22。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币3068元，由被告吕增玉、袁彩芳负担（此款已交纳，本院不再退还，两被告在履行付款义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，户名：苏州市中级人民法院）预交上诉案件受理费。审判员  徐永明二〇一七年八月四日书记员  杨振东附录：本案所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。