广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初370号原告：中国农业银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠城镇南门东路17号，统一社会信用代码：914***********146U。负责人：方锦鹏，该行行长。委托诉讼代理人：黄地，广东谨信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锋，广东谨信律师事务所律师。被告：元达秋，男，1982年10月25日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县******委会塔盘二十六巷3号，身份证号码：445************33X。原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行诉被告元达秋信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄地到庭参加诉讼，被告元达秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2020年2月22日的透支款本金17340.78元，利息1884.73元、违约金（含滞纳金）844.28元，共计20069.79元及之后的利息与违约金（滞纳金）（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5％计算至清偿之日止）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实及理由：2018年1月29日，被告向原告申领金穗信用卡(卡号为：625**********687)，并订立信用卡领用合约。被告领取信用卡后进行消费，但被告消费或提现后长期透支不还，至2020年2月22日的透支款本息、违约金(滞纳金)及其他费用共计20069.79元及之后的利息与违约金(滞纳金)[利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金(滞纳金)按就最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止]。原告认为，原告与被告的信用卡领用合约合法有效。被告逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。被告的行为严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》及双方协定的有关规定，侵害了原告的合法权益。原告有权要求被告立即归还本协议项下的全部欠款及利息。由于被告拖欠款项不还，原告为追讨欠款起诉被告，根据合同约定以及《合同法》、《诉讼费用交纳办法》的相关规定，由此产生的邮递费以及诉讼受理费、公告费等必要费用应由被告承担。现为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼。被告元达秋未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2018年1月29日向原告申请办理信用卡，后原告向被告发放卡号为625**********687的信用卡。被告在申请办理信用卡时，在附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》上填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在表格上签名。信用卡申请表上的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：发卡行（下简称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下简称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下简称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。信用卡申请表上的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》第四条约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告。被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第六条约定：“1．人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还：外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还。2．乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3．乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款：逾期1～90天（含）的，按照各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4．乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5．乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”被告在信用卡申请表上签名确认。被告持卡消费后，没有按期归还。截至2020年2月22日被告的透支款本金17340.78元，利息1884.73元、违约金（含滞纳金）844.28元，共计20069.79元。上述事实，有原告的《营业执照》、单位负责人身份证、单位负责人身份证明，被告居民身份证复印件，中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表、信用卡贷后管理系统被告账户欠款详细信息表、被告信用卡交易流水表，中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》为证，可予认定。本院认为，本案系信用卡纠纷案件。原告是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告向原告申请使用信用卡，原告依约向被告发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系，没有违反法律的相关规定，应确认合法有效。该合同主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行消费后，未按约定偿还原告透支消费本息和相关费用，已构成违约，依法应按约定承担违约责任。现原告起诉请求判令被告归还信用卡透支消费本息和相关费用，符合合同约定，应予支持。信用卡申请表上约定透支利率为日万分之五，按月计收复利，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算。原告请求利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止，符合合同约定。因此，原告主张被告向其偿还欠款本金、利息、违约金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告元达秋应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行信用卡透支消费本金17340.78元，利息1884.73元、违约金（含滞纳金）844.28元，共计20069.79元（利息、违约金计至2020年2月22日止，自2020年2月23日起的利息以本金17340.78元为基数计，按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，并依据中国人民银行的透支利率调整而调整；违约金按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费301.74元，由被告元达秋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  刘金伦人民陪审员  林和弟人民陪审员  谢泽荣二〇二〇年七月一日书 记 员  洪 桓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。