湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0106民初1859号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，居民身份证住址吉林省吉林市船营区，委托诉讼代理人：彭俊剑，北京友恒（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所实习律师。被告：张朝辉，女，1969年12月16日出生，汉族，户籍所在地湖北省武汉市黄陂区，原告王晓婷与被告张朝辉民间借贷纠纷一案，本院于2017年3月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人彭俊剑到庭参加诉讼，被告张朝辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告王晓婷诉称：2015年10月27日，原告与被告签订《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款81603.94元，每月还款3814元，还款期限为2015年11月16日起至2017年10月16日止。原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称北京捷越公司）将上述借款汇至被告指定账户，被告收到借款后并未按照协议约定按时还款。被告自2016年7月16日逾期还款，至起诉时已逾期6期，原告曾多次要求被告支付借款，但遗憾的是被告以种种理由拒绝还款。原告与被告之间形成了合法有效的借款合同关系，根据协议约定，被告逾期还款，原告有权解除双方签订的《借款协议》，并要求被告偿还剩余借款本金56411.36元；被告恶意拖欠借款本金，构成严重违约，理应向原告支付剩余借款本金的逾期利息、违约金和罚息，从被告逾期之日起以56411.36元为基数按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止。综上，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的《借款协议》，2、被告向原告支付剩余借款本金56411.36元；3、被告向原告支付剩余借款的逾期利息、罚息及违约金，从被告逾期之日起以56411.36元为基数按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4、被告承担本案的诉讼费用。被告张朝辉未到庭应诉亦未提交书面答辩状，视为放弃答辩权利。原告王晓婷为支持其诉讼请求，提交以下依据：证据一、原告身份证、被告身份证复印件。证明原告与被告是本案适格主体资格。证据二、《借款协议》一份。证明双方签订了借款协议，约定了借款时间、本金及每月偿还本息额及借款期限，罚息及违约金的计算方式。证据三、《客户还款计划书》一份。证明被告每月应还款数额。证据四、《信息咨询与管理服务协议》一份。证明被告同意北京捷越公司在约定的借款期限内委托银行或第三方支付机构从指定的账户内划扣应向原告归还的全部款项。证据五、《委托扣款授权书》一份。证明北京捷越公司在被告的合法授权下委托第三方机构从被告指定的账户中划扣应向原告归还的全部款项。证据六、支付凭证一份、还款银行流水打印件（2015年11月15日至2016年6月16日）一份。证明原告委托北京捷越公司向被告支付借款，原告完成全部借款义务。证据七、刘素仙（女，1994年2月17日出生，土家族，身份证住址湖北省××堡乡××号，公民身份号码，北京捷越联合信息咨询有限公司员工）出庭证言。证明原告与被告签订的《借款协议》及其他相关协议均真实合法有效，系双方真实意思表示，并且原告已实际完成出借义务。被告张朝辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告王晓婷向本院提交的证据二、三、四、五原件与复印件核对无异，证据一中原告身份证及证据六中的支付凭证原件与复印件核对无异，均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院确认其证据效力；证据一中被告身份证经本院核查属实，本院对被告主体资格予以确认；证据六中还款银行流水打印件可以佐证原告诉称被告还款情况，本院确认其证据效力；证据七证人出庭证言可以佐证原告诉称与被告签订及履行协议情况，本院确认其证据效力。经审理查明：2015年10月27日，原告王晓婷与被告张朝辉签订《借款协议》，约定：被告借款用途为“其他”，借款本金81603.94元，每月偿还本息3814元，还款分期月数24个月，每月16日为还款日；经被告同意及授权，原告将借款本金数额，在扣除代替被告应缴纳给北京捷越公司的咨询服务费、信用审核费和信息管理费后的剩余款项支付到被告的账户中；若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算；每日按当月至借款期结束应还本金的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果被告擅自改变本协议规定的借款用途或逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同日，被告张朝辉签署《客户还款计划说明书》，载明：北京捷越公司将为被告提供还款管理、信用管理和咨询服务，向被告提出还款账户、还款金额、还款时间、逾期还款责任、还款计划时间表等注意事项。同日，被告张朝辉与北京捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》（借款人），约定：被告经北京捷越公司推荐，与特定的出借人（本案中即原告王晓婷）于2015年10月27日签订《借款协议》，借款金额81603.94元，被告应向北京捷越公司支付咨询服务费1296.24元、信用审核费432.08元、信息管理费19875.62元，合计21603.94元，被告授权出借人（本案中即原告王晓婷）在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人（本案中即原告王晓婷）代为支付给北京捷越公司。同日，被告张朝辉与北京捷越公司签署《委托扣款授权书》，载明：鉴于被告张朝辉于2015年10月27日分别与北京捷越公司签署了《信息咨询与管理服务协议》及与原告签署的《借款协议》，被告授权北京捷越公司在《信息咨询与管理服务协议》及《借款协议》约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内划扣协议项下应向北京捷越公司及原告王晓婷归还的全部款项（包括借款本息、手续费、罚息、违约金及其他相关费用）。2015年10月28日，原告王晓婷通过北京捷越公司向被告张朝辉支付借款60000元。2015年11月15日起至2016年7月16日，被告张朝辉按《客户还款计划说明书》的约定，通过北京捷越公司以银行划扣方式支付原告王晓婷借款本息30712元（约3814元/月×8.05个月）。此后，因被告张朝辉未再偿还原告王晓婷借款本息，原告王晓婷以多次找张朝辉要求还款未果为由，诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告王晓婷与被告张朝辉签订的《借款协议》，系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方当事人均应受合同约束，自觉履行合同约定义务。本案中，根据原、被告签订的《借款协议》约定，被告逾期还款15天以上，原告有权提前终止本协议，被告于2016年8月起逾期未履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本院对原告要求解除与被告签订的《借款协议》的诉讼请求予以支持。关于借款本金的认定，本院审查证据后认为，本案中，原、被告虽约定借款本金数额为81603.94元，但原告王晓婷实际支付借款本金60000元，原告在庭审中也未提交证据证明其已实际向北京捷越公司支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费，故本院依法认定原告出借给被告的借款本金为60000元。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金数额81603.94元及每期偿还本息数额3814元，可以认定双方约定的借款利率为年利率6.1%[（3814元/月×24期-81603.94元）÷81603.94元÷2年]。现被告自借款后共归还原告借款本息30712元，故：已还借款利息为2455元（60000元×年利率6.1%/12×8.05期），已还借款本金为28257元（30712元-2455元），尚欠借款本金为31743元（60000元-28257元）。依照《中国人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告王晓婷有权按双方约定要求借款人立即偿还余下的所有本金，并支付逾期利息、罚息和违约金。双方约定的违约金和罚息的计算标准过高，原告王晓婷自行调整逾期利息、罚息、违约金按照年利率24%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院予以支持。原告要求被告偿还剩余借款本金26964.18元，并以此金额为基数支付逾期利息、罚息和逾期违约金，其诉讼请求主张的超出部分，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。因双方约定的还款时间为每月16日，被告张朝辉最后一次还款时间为2016年7月16日，故逾期还款之日应从2016年8月16日起计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告张朝辉于2015年10月27日签订的《借款协议》；二、被告张朝辉偿还原告王晓婷借款本金31743元；三、被告张朝辉支付原告王晓婷逾期利息、罚息、违约金损失（以本金31743元为基数，从2016年8月16日起计算，按年利率24%为标准，计算至还清借款之日止）；上述应付款，应于本判决生效之日起十日内一次性给付，逾期未付按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金”的规定办理。四、驳回原告王晓婷其他诉讼请求。本案案件受理费1210元及公告费560元由被告张朝辉负担1158元（此款原告王晓婷已预交，由被告张朝辉连同上述款项一并给付原告）、其余612元由原告王晓婷自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至武汉市中级人民法院。户名：湖北省武汉市中级人民法院，账号17×××67，开户行农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  王 葵人民陪审员  王金秀人民陪审员  詹忠革二〇一七年八月十七日书 记 员  李文君