河南省桐柏县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1330民初1057号原告：刘改，女，1990年6月5日生，汉族，住桐柏县。委托诉讼代理人：雷大理，河南朝野律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司。住所地：南阳市人民路中段鸿雁大厦。诉讼代表人：周文建，任总经理。统一社会信用代码：914113007374083269。委托诉讼代理人：骆春强，该公司工作人员。委托诉讼代理人：王玉旭，河南中锦律师事务所律师。原告刘改诉被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司（以下简称“泰康人寿南阳支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年5月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告刘改及其委托诉讼代理人雷大理、被告泰康人寿南阳支公司委托诉讼代理人骆春强、王玉旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告泰康人寿南阳支公司赔付原告保险金253000元；2、请求依法判令被告泰康人寿南阳支公司豁免泰康健康人生终身寿险（分红型）和泰康附加健康人生终身重大疾病保险各18年的保险费共计54000元，并恢复上述险种保险合同的效力；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告的桐柏支公司代理人系原告熟人，多次找原告夫妇投保被告公司的保险。2014年5月4日，在保险代理人的催促下，原告丈夫王亮为投保人在代理人出示的投保单、人身保险投保提示书上签名，同时投保有：1、泰康全能保B款两全险（意外和附加重疾期），缴费1590元和630元，缴费时间为20年，保额均为100000元。2、爱家之约幸福版保障计划：王亮为投保人分别给自己和原告、两个儿子投保有：泰康如意宝（2014）意外伤害保险（基本部分）、泰康附加如意宝意外伤害医疗保险等险种，共交费4493元。2014年6月1日原告及丈夫王亮投保了《爱家之约（幸福版）》各保险的险种，并与被告之间签订了泰康健康人生终身寿险（分红型）可豁免和泰康附加健康人生终身重大疾病保险可豁免的保险合同，合同约定该两个险种交费20年，每年交纳共计3000元保险费，终身受益，出现保险事故可以领取保险金各109200元，出现被保险人身故的，可以豁免交纳剩余的保险费，保险合同继续生效。签订合同时保险代理人没有明确说明或提示保险条款（包括保险条款中的保险责任、责任免除）等内容。2014年6月6日被告的保险代理人将装订的保险合同、发票等手续交付投保人夫妇持有，仍没有说明或提示保险合同内容。次年，被告直接从原告夫妇设立的银行卡中扣除本年度保险费。2016年1月15日14时30分许，投保人王亮驾驶摩托车与他人发生交通事故，王亮经抢救无效死亡。后原告以保险受益人名义向被告的桐柏支公司申请索赔，被告于2016年4月11日和20日向原告送达《泰康人寿保险股份有限公司理赔决定通知书》二份，以被保险人无合法驾驶资格为由，做出拒赔通知。原被告签订的合同约定，泰康全能保B款两全险发生保险事故时，一般意外身故时，保险人应当给付保险金的数额为保险合同约定的保险金额的2倍，即200000元。爱家之约幸福版保障计划的泰康如意宝（2014）意外伤害保险（基本部分）、泰康附加如意宝意外伤害医疗保险等险种分别为50000元和3000元。综上，特依法提起民事诉讼，以充分维护原告的合法权益。原告刘改为支持其诉讼请求，向本院提供证据如下：1、原告的身份证复印件、投保人王亮身份证复印件、结婚证复印件。拟证明原告及其与投保人的关系、基本情况。2、全能保险B款两全保险投保提示单、发票及其条款。拟证明原被告之间的该险种保险合同成立生效，但是被告未履行订立合同时提示或明确解释免责条款内容，故该合同免责条款对原告或被保险人不产生效力。3、王亮及原告投保了爱家之约幸福版中的泰康如意宝意外伤害保险(赔偿保险金5万元）、意外伤害医疗保险（3000元）、××保险均可豁免等险种及保险合同、保险单等材料。拟证明原被告之间的该险种保险合同成立生效，但是被告未履行订立合同时提示或明确解释免责条款内容，故该合同免责条款对原告或被保险人不产生效力，保险公司应当予以理赔。4、医疗费条据一张、死亡证明一份、南阳市中级人民法院民事判决书一份。拟证明被保险人王亮因交通事故抢救无效死亡，系保险事故发生，被告应当理赔。5、被告出具的理赔决定书两份。拟证明被告拒赔是错误的，应当按照合同约定予以理赔。被告泰康人寿南阳支公司辩称，被保险人王亮发生保险事故时所使用的驾驶证和所驾驶的摩托车的行驶证都是经过涂改的，经保险公司和原告当面核准予以确认。根据保险合同36811820号约定被保险人无照驾驶、无有效行驶证的机动交通工具保险公司应当责任免除，见合同9.12条、9.13条；2、关于保险合同36968061是否应当豁免，经我公司核实不符合豁免条款，因为于法于合同无据；3、原告无法提交合法的驾驶证和所驾驶摩托车的行驶证，所以不应当享有保险利益。被告泰康人寿南阳支公司向本院提供证据如下：承保档案36811820号、承保档案36968061号，拟证明被告已履行了包括告知义务在内的所有义务；理赔档案，拟证明被保险人王亮的驾驶证、行驶证在理赔过程中复印件与原件不符，被告不应当承担保险责任；本院依法对被告的保险代理人程晓彬进行询问，制作询问笔录一份。经庭审查明，本院确认以下案件事实：2014年5月4日原告丈夫王亮在被告处投保泰康全能保B款两全险（意外和附加重疾期），保险费共计2220元，缴费时间为20年，保额为100000元，保险合同号为36811820，该合同王亮为投保人和被保险人，原告刘改享有受益权，受益比例为100%。该合同的保险条款2.3保险责任中约定“…一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍。”。2014年6月1日原告及丈夫王亮投保了《爱家之约（幸福版）》保障计划，保险合同号为36968061，以王亮为主被保险人投保有泰康如意宝（2014）意外伤害保险（基本部分），保险期间为1年、保险金额为50000元，泰康附加如意宝意外伤害医疗保险，保险期间为1年，保险金额为3000元，身故保险金受益人为原告刘改，该两项保险从被告的电脑系统可以看出，原告已经续交保费，王亮发生事故时，保单处于有效状态。以刘改为被保险人投保有泰康如意宝（2014）意外伤害保险（基本部分）、泰康附加如意宝意外伤害医疗保险，保险期间为1年，身故保险金受益人为原告儿子王燱涵，另缴纳有泰康健康人生终身寿险（分红型）可豁免（保险费为每年2395元）及泰康附加健康人生终身重大疾病保险可豁免（保险费为每年605）元，保险期间均为终身，交费期间为20年，该泰康附加投保人豁免保险费B款定期寿险保险条款2.3保险责任约定“被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人身故，或在等待期后非因意外伤害导致被保险人身故，则自被保险人身故后首个被豁免合同的保险费约定交纳日开始至被豁免合同最后一次保险费约定交纳日止，我们豁免前述期间您应交纳的被豁免合同的保险费，我们视豁免的保险费为您已交纳的保险费。被豁免合同继续有效，本附加合同终止。…”上述保险合同的保险费原告均已按期交纳。上述保险合同，原告在签订电子投保申请确认书后，被告代理人于2014年6月6日将书面合同送达给原告及丈夫王亮。在王亮签订的电子投保申请确认书上虽将保险责任、免除保险人责任的条款、特别注意事项等文字以黑体字形式显示，但没有这些条款的详细内容，被告的保险代理人程晓彬称在王亮签电子投保申请确认书时无电子版也其未向王亮提示和说明保险合同的责任免除事项，向原告及王亮送达保险合同时也未向原告夫妻二人进行提示和明确说明。本院认为，本案为人身保险合同，原告及丈夫王亮在被告公司投保人身保险，在发生保险事故时，保险公司应当依照合同约定和法律规定向原告进行理赔。王亮因交通事故死亡后，原告向保险公司申请理赔，被告保险公司对王亮在被告处投保泰康全能保B款两全险拒绝理赔，通知内容为：“因责任免除--被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具，身故我公司不同意承担保险责任”，对爱家之约幸福版保障计划的理赔决定内容为“因责任免除--被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具，对附加如意宝意外伤害医疗保险我公司不同意承担保险责任”。因在签订保险合同时被告公司的保险代理人未就免责条款向原告进行提示和明确说明，依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故保险合同的免责条款对投保人不产生效力，保险公司应当依据保险合同向原告进行理赔。依据双方签订的泰康全能保B款两全险（意外和附加重疾期），保险合同号为36811820，保额为100000元，该合同保险条款2.3保险责任中约定“…一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍。”，依据合同约定，在原告丈夫王亮遭遇交通事故意外身故的情况下，被告保险公司应当向享有100%受益权的原告刘改支付保险金200000元。原告及丈夫王亮投保的《爱家之约（幸福版）》保障计划（保险合同号为36968061），以王亮为主被保险人投保有泰康如意宝（2014）意外伤害保险（基本部分），保险金额为50000元，泰康附加如意宝意外伤害医疗保险，保险金额为3000元，该两项保险在王亮发生交通事故时仍处于有效状态，故保险公司也应依据合同约定支付意外伤害保险金50000元及意外伤害医疗保险金3000元。因以王亮为主被保险人缴纳有泰康健康人生终身寿险（分红型）可豁免（保险费为每年2395元）及泰康附加健康人生终身重大疾病保险可豁免（保险费为每年605元），原告已经缴纳两年保费。后因投保人及主被保险人王亮死亡，原告停止交纳保费，该保险合同的保险责任约定“被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人身故，或在等待期后非因意外伤害导致被保险人身故，则自被保险人身故后首个被豁免合同的保险费约定交纳日开始至被豁免合同最后一次保险费约定交纳日止，我们豁免前述期间您应交纳的被豁免合同的保险费，我们视豁免的保险费为您已交纳的保险费。被豁免合同继续有效，本附加合同终止。…”依据该约定，被告保险公司应当豁免原告该两项保险下余18年的保险费，共计（2395+605）元×18年=54000元，且豁免的合同继续有效。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告刘改支付泰康全能保B款两全险保险金200000元，泰康如意宝（2014）意外伤害保险保险金50000元，泰康附加如意宝意外伤害医疗保险保险金3000元，以上共计253000元；二、被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司豁免原告应交纳的泰康健康人生终身寿险（分红型）可豁免及泰康附加健康人生终身重大疾病保险可豁免两项保险下余18年的保险费54000元，被豁免合同继续有效。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5095元，由被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  赵永林审 判 员  胡明启人民陪审员  贾 淼二〇一七年八月八日书 记 员  唐培培