广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终7661号上诉人(原审原告)：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人：贺春林。委托诉讼代理人：拜成，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆钊强，广东慕诚律师事务所实习律师。被上诉人(原审被告)：刘振锋，男，1991年8月8日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行（以下简称农业银行顺德分行）因与被上诉人刘振锋信用卡纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初3852号民事判决，向本院提起上诉。该案经本院依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。一审法院认定事实：2013年1月21日，刘振锋向农业银行顺德分行申领金穗贷记卡，并表示愿意遵守及履行《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定。经农业银行顺德分行受理后刘振锋领取了号码为4041xxxxxxxx0773的信用卡，并进行消费透支，截止2017年1月17日产生透支本金55739.33元、透支利息743.56元，截至2016年12月止产生滞纳金464.09元。刘振锋于2017年1月24日后陆续向农业银行顺德分行偿还了部分款项，截止2017年3月17日，尚欠透支本金1938.17元、利息683.42元未清还，农业银行顺德分行遂向法院提起诉讼。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2点约定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；第四条第4点约定，利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。另外，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日实施，该通知第三项内容明确，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。一审法院认为，刘振锋向农业银行顺德分行申领信用卡时，表示接受《中国农业银行金穗贷记卡章程》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束，但其利用信用卡消费透支后，未按照约定还本付息，截至2017年3月17日止，刘振锋累计拖欠农业银行顺德分行透支本金1938.17元、利息683.42元，刘振锋的上述行为显属违约。根据上述贷记卡章程及领用合约的约定，刘振锋应向农业银行顺德分行归还上述透支本金及利息，农业银行顺德分行主张有理，法院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，利息以日利率万分之五计算，故2017年3月17日后的利息按此利率及欠款本金计算至实际偿还之日止。关于农业银行顺德分行诉请刘振锋支付滞纳金及逾期还款违约金的问题。法院认为，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》的第三项，2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，应由发卡机构与持卡人对违约金的收取进行协议约定，但农业银行顺德分行并未提交相关证据证实其已与刘振锋对2017年1月1日后违约金的收取达成了协议；并且，由于刘振锋应向农业银行顺德分行支付以每期逾期未还本金按日利率万分之五自记账日起至实际清偿之日止之利息，且刘振锋亦已向农业银行顺德分行偿还了截至2016年12月产生的滞纳金，另外农业银行顺德分行于2017年1月1日至2017年1月17日期间向刘振锋收取的逾期付款违约金刘振锋亦已支付，此足以弥补农业银行顺德分行的相应损失及惩戒信用卡申领人的违约行为。综上，法院对农业银行顺德分行主张的2017年1月17日后的滞纳金及逾期还款违约金不予支持。据此，判决：一、刘振锋于判决发生法律效力之日起10日内，一次性向农业银行顺德分行偿还信用卡透支本金1938.17元及利息（利息以日利率万分之五计算至清偿完毕之日止，其中计算至2017年3月17日的利息为683.42元）；二、驳回农业银行顺德分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元，由农业银行顺德分行负担12.2元，由刘振锋负担12.8元。农业银行顺德分行上诉请求：1、撤销一审判决第二项，改判刘振锋向农业银行顺德分行支付2016年12月14日的滞纳金464.09元,及2017年1月1日至同年3月17日的逾期还款违约金2039.35元（之后的逾期还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计至实际清偿日止）；2、上诉费由刘振锋承担。事实与理由：根据农业银行顺德分行提供的截至2017年3月17日的银行流水显示，刘振锋在偿还了部分款项后，其账户仍欠5125.03元，依据《领用合约》第六条第三款的约定，持卡人逾期还款91(含）天以上的，还款顺序按先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。刘振锋欠款远超91天，按照前述还款顺序计算，其还款不足以偿还2016年产生的滞纳金和2017年1月后的逾期违约金。刘振锋于2013年1月21日签订的《中国农业银行金穗（贷记卡）章程》第二十五条规定：“本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程。”第三十一条规定：“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，至公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改、可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”刘振锋开办信用卡产品时已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，且表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农业银行顺德分行在2016年即已根据中国人民银行出台的《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，在官网发布了公告，对《中国农业银行金穗（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》作出相应修改，取消了滞纳金的收费项目，对持卡客户信用卡逾期违约的行为收取违约金，即未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。该公告在农行官网持续发布至今。综上所述，刘振锋没有偿还2016年产生的滞纳金及2017年1月后的逾期违约金，农业银行顺德分行于2017年1月后向刘振锋收取逾期还款违约金，有理有据，应得支持。上诉人农业银行顺德分行在二审期间向本院提供了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》一份，拟证明根据中国人民银行的新政，农业银行顺德分行已将滞纳金项目调整为逾期还款违约金，并在官网进行公告。被上诉人刘振锋未作答辩及举证。双方当事人在二审期间均未向本院提供新的证据。经审理，原审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”之规定，结合农业银行顺德分行的上诉请求与理由，本案二审争议焦点与审理范围为滞纳金（或逾期还款违约金）的计付问题。案涉《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十条规定:“发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、透支本金。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”结合《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条第3款的约定可知，相应费用含年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等。刘振锋于2017年1月24日后有陆续向农业银行顺德分行偿还部分欠款。农业银行顺德分行在上诉状中称按照双方协定的还款顺序，刘振锋没有偿还2016年产生的滞纳金及2017年1月后的逾期违约金，但于二审答询期间又主张刘振锋实已归还了滞纳金，并认可其再主张滞纳金或逾期还款违约金已失去基础。依据前引司法解释第九十二条第一款的规定，对农业银行顺德分行的此项自认主张，本院予以确认。由此对于该行提出的由刘振锋偿付未付滞纳金或逾期还款违约金的上诉请求，本院予以驳回。农业银行顺德分行二审举示的新证据，对于本案实体处理结果不具有实质影响，本院不予采纳。综上所述，原审认定事实清楚，实体处理恰当，本院予以维持。农业银行顺德分行上诉所提，理据不足，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  林炜烽代理审判员  刘金玲代理审判员  张媛媛二〇一七年八月十一日书 记 员  梁 哲