广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0204民初1373号原告：中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行。负责人：李波，该支行行长。委托诉讼代理人：黄涛涛，广西银正律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖冬梅，广西银正律师事务所律师。被告：李玉兰。被告：李燕飞。以上两位被告共同委托诉讼代理人：余仕继，广西超仁律师事务所律师。以上两位被告共同委托诉讼代理人：王春妮，广西超仁律师事务所律师。被告：柳州保利置业有限公司法定代表人：丘俊平，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋文作，该公司法务，特别授权。原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称“工行柳铁支行”）诉被告李玉兰、李燕飞、柳州保利置业有限公司（以下简称“柳州保利公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月16日受理后，依法组成由审判员白勇麟担任审判长,人民陪审员韦晓英、胡忠玉参加的合议庭，于2017年8月1日公开开庭进行了审理。原告工行柳铁支行的委托诉讼代理人黄涛涛，被告李玉兰、李燕飞共同委托诉讼代理人王春妮，柳州保利公司委托诉讼代理人宋文作经本院合法传唤到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告工行柳铁支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李玉兰、李燕飞、柳州保利置业有限公司于2012年3月15日签订的编号A：个住字××铁路支行2011年666号《个人购房借款／担保合同》；2、判令李玉兰归还原告本金1166508.63元、积欠利息合计24038.33元。本息共计1190546.96元。(积欠利息包含利息、复息、罚息等，计算截止至2017年4月5日，之后的积欠利息按上述《个人购房借款/担保合同》约定的利率及中国人民银行的有关规定计至债务清偿完毕之日止）；3、判令李玉兰承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费48716元；以上两项合计人民币1239262.96元。4、判令李燕飞、柳州保利公司对李玉兰上述所负的债务承担连带清偿责任；5、判令被告所有的抵押房产（××于××北区××之一保利•大江郡4栋9-1号房屋）在处置后所得价款优先清偿上述贷款本息等以及发生的相关费用；6、判令三被告承担本案全部诉讼费用及其他相关费用。事实与理由：2012年3月15日，原告与三被告签订了一份编号A：个住字××铁路支行2011年666号《个人购房借款／担保合同》（以下简称“合同”），该合同其中约定：李玉兰向原告借款人民币壹佰贰拾叁万肆仟元整（￥1234000元）用于购房；借款期限为360个月；采用按月等额本息还款方式偿还贷款，还款日和放款日相对应；如借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按照罚年息利率11.6325%计收逾期利息，约定李燕飞作为共同抵押人提供抵押担保，柳州保利公司作为连带保证人。为了担保合同的履行，李玉兰以其与李燕飞共有的位于柳州市××北区××之一保利•大江郡4栋9-1号房屋，于2012年7月12日与原告办理了编号为柳房预字第F0043512号预购商品房抵押权预告登记。原告于2012年3月16日，已依合同约定向被告发放了上述贷款，履行了全部合同义务。但被告却未能按约履行义务，截止2017年4月5日，连续3期没有按时还款，累计6期未按时偿还贷款本息，尚有贷款余额1166508.63元，积欠利息24038.33元，已经构成严重违约。依照法律法规和该合同第十条和第十四条等相关规定，原告有权提起诉讼解除合同，要求李玉兰立即偿还全部借款本息，并承担原告实现上述债权而支付的律师代理费等费用。李燕飞作为共同抵押人，柳州保利公司作为连带保证人，都应对上述借款债务承担连带清偿义务。原告为维护自身合法权益，依据该合同第五十五条约定管辖，特向贵院提起诉讼，恳请判如所请。被告李玉兰、李燕飞共同答辩称，对原告的欠款是事实，但认为原告主张的利息过高。被告柳州保利公司答辩称，公司承担的连带责任应是在处置被告李玉兰、李燕飞向原告抵押的共有房屋进行优先受偿后剩余不足部分再由柳州保利公司承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于原告提交的证据6：委托代理合同及代理费发票，本院认为，委托代理合同中均加盖了原告（甲方）以及广西银正律师事务所（乙方）公章，且本案开庭时广西银正律师事务所指派该所黄涛涛律师以原告委托诉讼代理人的身份到庭参加诉讼并参与整个庭审过程。根据该合同中第十条的约定，在原告支付相应律师服务费后该合同生效，结合原告出具的相应广西增值税发票金额与委托代理合同中约定的律师服务费相一致以及本案审理过程中原告委托诉讼代理人实际到庭情况，对于原告出具该份证据的关联性及证明目的，本院予以认可。对于被告李玉兰、李燕飞的质证意见，本院不予采纳。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年3月15日，原告（贷款人）与被告李玉兰、（借款人、抵押人）、李燕飞（抵押人）、被告柳州保利公司（保证人）签订了一份编号A：个住字××铁路支行2011年666号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告李玉兰提供1234000元的贷款用于购置本案房产，期限360个月，被告李玉兰以按月等额本息还款方式归还贷款本息。被告李玉兰、李燕飞以其共有的本案房产作为该笔贷款的抵押担保。合同第十四条14.1.L项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约；14.2约定，借款人违约的，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人有权解除合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同第十七条约定，贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同第十九条约定，抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十一条约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同第二十八条约定，保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。合同第三十条30.3约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同第五十三条约定，保证人承担保证责任的范围按10.2确定，满足10.2（A）条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。10.2条款为：阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任：A、本合同约定的第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。合同签订后，原告依照借款合同的约定向被告李玉兰、李燕飞发放了1234000元的贷款，双方对本案房产办理柳房预字第F0043512号预购商品房抵押权预告登记,附记注明：预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。2016年11月起，被告李玉兰开始出现拖欠贷款本息的情况，截至2017年4月5日，被告李玉兰、李燕飞已连续3期个月、累计6期未按时足额偿还贷款本息。本院于2017年6月21日向被告李玉兰、李燕飞、柳州保利公司送达应诉材料，截至2017年6月21日，被告李玉兰、李燕飞尚欠原告贷款本金1166508.63元、利息40468.15元。原告委托律师代理本案诉讼，支出律师费48716元。至开庭时，本案房产未办理正式抵押登记手续。2017年8月8日，柳州市房产档案馆出具查询结果，显示本案房产的预告登记仍存在。本院认为，原告工行柳铁支行与被告李玉兰、李燕飞、柳州保利公司签订的编号A：个住字××铁路支行2011年666号《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，应为有效合同，各方均应依约履行。合同约定相应的利率及利息计算方式，均未超过法律规定的合法范围，故对被告李玉兰、李燕飞主张原告诉请利息过高之抗辩，本院不予采纳。合同签订后，原告已按约定向被告李玉兰发放了贷款，但被告李玉兰未按合同约定按期足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告提供的自营历史明细列表，可证实截至2017年3月29日，被告李玉兰、李燕飞已连续3个月、累计6期未按时足额偿还贷款本息，按合同第十四条的约定，原告有权要求解除借款合同，要求被告李玉兰提前清偿尚欠的全部贷款本息及其他费用。本案应诉材料向被告李玉兰、李燕飞、柳州保利公司送达的时间为2017年6月21日，即原告要求解除金融借款合同的通知到达被告李玉兰、李燕飞、柳州保利公司的时间为2017年6月21日，且被告李玉兰、李燕飞、柳州保利公司在收到该解除合同通知后未提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除”之规定，编号A：个住字××铁路支行2011年666号《个人购房借款/担保合同》应确认于2017年6月21日解除。合同解除后，被告应向原告提前清偿剩余的全部贷款本金、利息及原告因本案而支出的律师费，对于合同解除后被告何胜海应向支付的借款利息以尚欠本金1166508.63元为基数，自2017年6月21日起按照中国人民银行同期贷款利息计算至本案生效判决规定的履行期之日止。对于原告要求被告李燕飞对被告李玉兰上述债务承担连带清偿责任之诉请，本院认为，被告李燕飞系该份借款合同的抵押人，在合同所附抵押清单中已经明确被告李燕飞以其与被告李玉兰共有的位于柳州市××北区××之一保利•大江郡4栋9-1号房屋作为该借款合同抵押物提供相应的担保。被告李玉兰、李燕飞以其所有的本案房产抵押给原告作为贷款担保并办理抵押权预告登记手续，且依据2017年8月8日柳州市房产档案馆出具的查询结果，本案房产的预告登记仍存在，故被告李燕飞应承担的责任应为：以其与被告李玉兰共有的本案房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿贷款本息、律师代理费及本案诉讼费，对于原告该项诉请，本院不予支持。由于本案房产未办理正式抵押登记手续，被告柳州保利公司应按照合同第五十三条的约定对被告李玉兰、李燕飞的贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任。合同第三十条30.3约定已约定原告有权选择实现担保的顺序，故柳州保利公司应对被告李玉兰的上述债务承担连带清偿责任，故被告保利公司提出的应在处置被告李玉兰、李燕飞向原告抵押的共有房屋进行优先受偿后剩余不足部分再由柳州保利公司承担连带清偿责任的主张，本院不予采纳。但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，如被告柳州保利公司承担相应连带保证责任之后，有权向被告李玉兰进行追偿。对于被告柳州保利公司认为律师费过高之主张，根据桂价费【2013】41号《广西壮族自治区律师服务管理实施办法》及《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定，委托代理合同约定的48716元律师服务费并未超过该《办法》及《标准》，且被告柳州保利公司并未提供相应证据证明其主张的原告聘请律师收取费用存在优惠打折行为，应承担相应举证不能的后果，本院对被告柳州保利公司该项主张不予采纳。造成本案纠纷的主要责任在于被告李玉兰的逾期还款行为，故本案相应的诉讼费应由被告李玉兰承担。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告李玉兰、李燕飞、柳州保利置业有限公司2012年3月15日签订的编号A：个住字柳州分行铁路支行2011年666号《个人购房借款/担保合同》于2017年6月21日解除。二、被告李玉兰向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付贷款本金1166508.63元，利息40468.15元，合计126976.78元（该利息计算至2017年6月21日，之后的利息以本金126976.78元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算至本案生效判决规定的履行期之日止）。三、被告李玉兰向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师费12529元。四、被告柳州保利置业有限公司对被告李玉兰的上述债务承担连带清偿责任。五、原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行有权以被告李玉兰、李燕飞提供的抵押物即位于柳州市鹿寨县雒容镇柳东国际住宅小区1栋2单元1802室的房产折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿本案判决确定的贷款本息、律师代理费及案件受理费。六、驳回原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行其他诉讼请求。案件受理费15953元（原告已预交），由被告李玉兰承担并迳付原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行，被告柳州保利置业有限公司承担连带清偿责任。上述判决，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  白勇麟人民陪审员  韦晓英人民陪审员  胡忠玉二〇一七年八月九日书 记 员  韦昕宇附法律条文：《中华人民共和国合同法》：第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》：第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》：第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》：第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。