广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0184民初1970号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，住所地：广州市从化区城郊街。负责人：郑宜城，该行行长。委托代理人：潘斌、黄嘉文，该银行职员。被告：陈瑞兴，男，1983年6月3日出生，汉族，住广州市天河区，被告：陈灼辉，男，1951年2月2日出生，汉族，住广州市天河区，被告：邝德高，男，1968年2月12日出生，汉族，住广东省佛冈县，被告：魏斐捷，女，1987年12月5日出生，汉族，住广州市萝岗区，被告：广州众集机械设备有限公司，住所地：广州市从化太平镇广从北路768号××号。法定代表人：魏斐捷。被告：魏秀珍，女，1961年2月23日出生，汉族，住广州市天河区，上述六被告的共同委托代理人：胡昊，广东流溪律师事务所律师。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉被告陈瑞兴、陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司、魏秀珍金融借款合同纠纷一案,本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人潘斌到庭参加了诉讼，被告陈瑞兴、陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司、魏秀珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年9月23日，原告与被告陈瑞兴签订了《最高额借款合同》（合同编号：0706008201500013），根据合同第1条约定：原告向被告陈瑞兴提供借款200万元，期限自贷款实际发放之日起计36个月，具体以出具的借据为准。根据《最高额借款合同》第6条约定，被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司与原告签订了《最高额保证合同》（合同编号：0706074201500012），约定由被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司为被告陈瑞兴的贷款承担连带保证责任，据《最高额借款合同》第6条约定，被告陈瑞兴、被陈灼辉、魏秀珍与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：0706074201500010），约定由被告陈瑞兴提供位于从化市街口街逸泉山庄大B区粤秀一径××号的房产以及被告陈灼辉、魏秀珍提供的广州市天河区××××为被告陈瑞兴的贷款承担抵押担保责任，魏秀珍在《最高额抵押合同》上签字，明确表示其知悉被告陈瑞兴贷款的事实并同意以涉案房产为被告陈瑞兴的借款提供抵押担保，该笔借款发生于被告陈灼辉、魏秀珍夫妻关系存续期间，应以属于夫妻共同财产的涉案房产对被告陈瑞兴的债务承担抵押担保责任。原告与被告陈瑞兴于2015年9月30日签订了借款借据（编号：0706008201500013001），借款金额为200万元，借款日2015年9月30日，到期日2016年9月20日，期限内利率为月息4.9834‰，还款方式为按月付息，到期还本。2016年9月13日，被告陈瑞兴、陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司与原告签订《借款展期协议》（协议编号：0706009201600002），约定该笔贷款展期至2017年9月1日，期限内利率为月息5.5417‰，还款方式为按月付息，到期还本。2015年9月23日，原告与被告陈瑞兴签订《个人借款合同》（合同编号：0706003201500007），根据合同第22条约定：原告向被告陈瑞兴提供贷款50万元，期限自贷款发放之日起计36个月，具体以出具的借据为准。根据《个人借款合同》第29条约定，被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司与原告签订了《最高额保证合同》（合同编号：0706074201500012），约定由被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司为被告陈瑞兴的贷款承担连带保证责任，根据《个人借款合同》第29条约定，被告陈瑞兴、陈灼辉、魏秀珍与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：0706074201500010），约定由被告陈瑞兴提供位于从化市街口街逸泉山庄大B区粤秀一径××号的房产以及被告陈灼辉、魏秀珍提供的广州市天河区××××房为被告陈瑞兴的贷款承担抵押担保责任，被告魏秀珍在《最高额抵押合同》上签字，明确表示其知悉被告陈瑞兴贷款的事实并同意以涉案房产为被告陈瑞兴的借款提供抵押担保，该笔借款发生于被告陈灼辉、魏秀珍夫妻关系存续期间，应以属于夫妻共同财产的涉案房产对被告陈瑞兴的债务承担抵押担保责任。原告与被告陈瑞兴于2015年9月30日签订了借款借据（编号：0706003201500007001），借款金额50万元，借款日2015年9月30日，到期日2018年9月30日，期限内利率为月息5.4167‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。被告陈瑞兴根据《最高额借款合同》第4条、《个人借款合同》第7.1条、第27条的还款约定，至2017年4月21日共归还本金32，4172.31元并至2017年3月开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝归还贷款。根据《最高额借款合同》第9.3条、《个人借款合同》第12.1.1条的约定，被告陈瑞兴已明显违反本合同的还款约定，构成根本违约，故原告有权根据《最高额借款合同》第9.3条、《个人借款合同》第12条约定，要求解除合同，被告陈瑞兴根据合同约定支付全部贷款本金、利息、罚息和复息，并且被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任。现原告根据双方所签订合同的约定及我国法律的规定提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告陈瑞兴签订的《最高额借款合同》（合同编号：0706008201500013）、《借款展期协议》（协议编号：0706009201600002）以及《个人借款合同》（合同编号：0706003201500007）；2、被告陈瑞兴立即偿还贷款逾期本金2175827.69元，欠息23861.291元（暂计至2017年4月21日止），合计2199688.98元，合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息；自合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息。对上述拖欠的全部利息按复息利率计收复息，罚息和复息利率按合同约定利率加收50%；3、被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司对被陈瑞兴拖欠的本金及利息承担连带清偿责任；4、原告对被告陈瑞兴提供的位于从化市街口街逸泉山庄大B区粤秀一径××号的房产以及被告陈灼辉、魏秀珍提供的广州市天河区××××拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判决被告承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。原告为证明其诉求，在本院指定的举证期限内提交了下列证据：原告单位营业执照、被告身份证、被告广州市众集机械设备有限公司营业执照，组织机构代码证、高额借款合同、借款展期协议、个人借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同及借款借据、房地产权证书、房地产他项权证、欠息情况表、贷款到期通知书等。被告陈瑞兴、陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司、魏秀珍经本院合法传唤未到庭应诉，但庭前提交民事答辩状,辩称：对借款事实无异议，请求法院核实借款余额及利息。经审理查明：2015年09月23日，原告与被告陈瑞兴签订了《最高额借款合同》（合同编号：0706008201500013），约定由原告向被告陈瑞兴发放贷款200万元，贷款期限为36个月，借款的利率以借款借据记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，借款利率按年调整确定。还款周期以每月为一期，按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；若借款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。借款人未按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。在分期付款的情况下，借款人出现连续两期未按时归还借款本金或拖欠利息超过三个月的，原告有权终止或解除合同，也有权提前收回已发放的借款本息，并停止继续发放借款。2015年9月23日，原告与被告陈瑞兴签订《个人借款合同》（合同编号：0706003201500007），约定被告陈瑞兴向原告借款50万元，借款期限为36个月，借款利率按照中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮30%执行。借款发放后遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，借款利率按年调整确定。还款周期以每月为一期，按月还本付息，每月20日为还款日，最后一次还款日为借款到期日。借款人未按合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上中收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利。2015年9月23日，被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司（以上均为甲方）与原告（乙方）签订《最高额保证合同》，约定依相关法律法规的规定，乙方将在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人陈瑞兴（以下简称“主合同债务人”）基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3款第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供保证担保。主合同项下乙方对主合同债务人所享有的债权都属于甲方所担保的主债权范围。甲方所担保的主债权的业务种类由主合同约定。其中1.3条第（1）项约定本合同项下被担保的债权包括：最高主债权额不超过人民币本金贰佰伍拾万元整及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等），1.4条约定本合同项下被担保的主债权的发生期间为2015年9月23日至2018年9月23日。甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为两年。本合同或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任后，保证人都负有担保全部债权实现的义务。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼／仲裁／强制执行为前提。若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少。2015年7月23日，被告陈瑞兴、陈灼辉、魏秀珍（以上均为甲方）与原告（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定依相关法律法规的规定，乙方将在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人陈瑞兴（以下简称“主合同债务人”）基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3款第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供抵押证担保。主合同项下乙方对主合同债务人所享有的债权都属于甲方所担保的主债权范围。甲方所担保的主债权的业务种类由主合同约定。其中1.3条第（1）项约定本合同项下被担保的债权包括：最高主债权额不超过人民币本金贰佰伍拾万元整及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等），1.4条约定本合同项下被担保的主债权的发生期间为2015年9月23日至2018年9月23日。并约定主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的，原告根据法律规定或主合同的约定提前收回债权，主合同债务人未予清偿的，原告有权处分本合同项下抵押财产。被告陈瑞兴以从化市××山庄××号的房产作贷款的抵押物，房产证号码为：粤房地权证从字第××号，并于2015年9月28日办理了抵押登记手续，他项权证号为：粤房地他项权证从字第201××××××号，载明房地产他项权利人为本案原告，债权数额为2500000元；被告魏秀珍与陈灼辉是夫妻关系，其二人以天河区银定塘后街7号206的房产做被告陈瑞兴贷款的抵押物，房产证号码为：粤房地权证从字第××号，并于2015年9月28日办理了抵押登记手续，他项证号为:粤房地他项权证穗字第××号。合同签订后，原告依约于2015年9月30日向被告陈瑞兴发放200万元的贷款并签订借款借据，约定借款日为2015年9月30日，到期日2016年9月20日，借款月利率为4.9834‰，还款方式为按月付息，到期还本。2016年9月13日原告与被告陈瑞兴、陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州市众集机械设备有限公司签订《借款展期协议》（协议编号：0706009201600002），约定同意将上述借款本金金额1950000元展期至2017年9月1日止，展期借款利率按照展期之日中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮40%执行，罚息利率按原合同约定的原则自动作相应变更。自展期之日起，贷款展期后基准利率根据新的总期限确定利率档次，按展期日挂牌的同档次利率计息，达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。现执行借款利率5.54175‰，逾期利率8.31255‰。展期后，被告陈瑞兴开始尚能正常按期还款，但至2017年3开始就没有按期还款，后来在2017年5月9日归还了部分款项，之后再无还款。截止到2017年7月18日，被告陈瑞兴尚欠借款本金1900000元，利息41153.63元（利息、罚息、复利）。另，原告于2015年9月30日向被告陈瑞兴发放50万元的贷款并签订借款借据，约定借款日为2015年9月30日，到期日2018年9月20日，借款月利率为5.4167‰，逾期利率8.12505‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。但被告陈瑞兴自2017年3开始就没有按期还款，后来在2017年5月9日归还了部分款项，之后再无还款。截止到2017年7月18日，被告陈瑞兴尚欠本笔借款本金261203.71元，利息4069.38元（利息、罚息、复利）。在本案审理过程中，原告进一步明确其第二项诉讼请求为：被告陈瑞兴立即偿还贷款本金2161203.71元及截至2017年7月18日止的利息45223.01元（含罚息、复利），从2017年7月19日起至还清款项之日止的利息，按合同约定利率计算（含利息、罚息、复利）。本院认为：原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行是具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告陈瑞兴签订的《最高额借款合同》《借款展期协议》和《个人借款合同》，是双方的真实意思表示，内容无违反法律法规的禁止性规定，是有效合同。双方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告陈瑞兴在2017年3月开始存在连续多期没有按时还款的情况，其行为已经违约，并达到合同约定的解除条件，为此，原告要求解除双方签订的《最高额借款合同》《借款展期协议》和《个人借款合同》有理，本院予以支持。截至2017年7月18日，被告陈瑞兴尚欠本金2161203.71元及其利息45223.01元（含罚息、复利），故对原告要求被告陈瑞兴偿还借款2161203.71元及截止至2017年7月18日的利息45223.01元，之后的利息（含罚息、复利）按照合同约定的利率支付的请求，本院予以支持。被告陈瑞兴自愿用位于从化市××山庄××号的房产作贷款的抵押物，他项权证号为：粤房地他项权证从字第20××××号；被告魏秀珍、陈灼辉以天河区××××的房产做贷款的抵押物，粤房地他项权证穗字第××号。现被告陈瑞兴不按时还款，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，当债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原、被告双方没有约定债权实现的具体方式，因此，原告主张对被告陈瑞兴、魏秀珍、陈灼辉提供的借款抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司自愿为被告陈瑞兴向原告借款承担连带责任保证。原告的债权既有保证又有物的担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，原告行使抵押权后，抵押物不足清偿的债权由被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司承担连带责任，在陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司承担保证责任后，有权向被告陈瑞兴追偿。被告陈瑞兴、陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司、魏秀珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告陈瑞兴于2015年9月23日签订的《最高额借款合同》（合同编号：0706008201500013）、《个人借款合同》（合同编号：0706003201500007）及于2016年9月13日签订的《借款展期协议》（协议编号：0706009201600002）；二、被告陈瑞兴自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行借款本金2161203.71元，并支付利息（含罚息、复利）至本判决确定的还款日期止（暂计至2017年7月18日的利息（含罚息、复利）为45223.01元，之后的利息（含罚息、复利）按双方签订的《个人借款合同》及《借款展期协议》约定的利率计付）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对位于从化市逸泉山庄大B区粤秀一径××号的房产（他项权证号为：粤房地他项权证从字第2015××××号）及天河区××××的房产（粤房地他项权证穗字第××号）以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权；四、被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司对本判决第二项在粤房地他项权证从字第20150××××号和粤房地他项权证穗字第××号确定的抵押物不足清偿的债权承担连带清偿责任，被告陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司承担保证责任后，有权向被告陈瑞兴追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12199元、财产保全费5000元，合计17199元，由被告陈瑞兴负担，陈灼辉、邝德高、魏斐捷、广州众集机械设备有限公司负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇一七年八月十六日书记员  胡 蔚