四川省科学城人民法院民 事 判 决 书(2017)川0791民初62号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行，住所地绵阳市科学城五区中心花园。统一社会信用代码91510700MA6247RW4K。代表人：高立，该支行行长。委托代理人：刘怡君，原告单位职工，代理权限为特别授权。被告：刘利君，女，生于1979年6月，汉族，住绵阳市高新区。被告：安晓芹，女，生于1971年3月，汉族，住绵阳市涪城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行（以下简称科学城邮政银行）诉被告刘利君、安晓芹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘怡君，被告安晓芹到庭参加诉讼，被告刘利君经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告科学城邮政银行提出诉讼请求：请求人民法院判令被告刘利君偿还原告借款本金170834.59元，按照合同约定承担至结清日止的利息及罚息，判令被告安晓芹对刘利君未偿还的借款本金及利息、罚息承担连带保证责任，判令各被告连带承担案件诉讼费、律师代理费等实现债权的费用。事实和理由：刘利君是原告支行的商户保证贷款客户。2016年4月22日，刘利君与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，安晓芹与原告签订《小额贷款最高额保证合同》。刘利君贷款20万元，期限24个月，年利率15.66%，采用等额本息还款方式，贷款用途为店面扩张装修。2016年10月1日，刘利君出现还款逾期，经催收人员多次上门和电话催收，刘利君以没钱为由拒绝还款，欠款至今未收回。保证人安晓芹拒不承担连带保证责任，故诉至法院。原告提交了如下证据：（1）《金融许可证》、《营业执照》、刘利君、安晓芹身份证复印件各1份，以证明原被告主体资格；（2）《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各1份，以证明刘利君与原告的借款合同关系、双方对借款本金、利息、期限、违约金的约定等；（3）《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》1份，以证明安晓芹自愿对刘利君的借款本息等承担连带保证责任；（4）刘利君签署的《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》各1份，以证明刘利君截止起诉之日未偿还的本金；（5）刘利君、安晓芹签署的法律文书送达承诺书，以证明刘利君、安晓芹对法律文书的送达地址、送达方式、送达效力等作出承诺。被告刘利君、安晓芹未提交证据，刘利君没有出席法庭审理。被告安晓芹辩称，她只是保证人，不是借款人，借款人的借款是有抵押物的，只有在抵押物不能清偿债务时，她才承担保证责任。借款人名下有仍在经营的店铺，原告完全可以对其进行追偿。经审理查明，原告科学城邮政银行持有中国银行业监督管理委员会绵阳监管分局核发的《金融许可证》和工商行政管理机关颁发的《营业执照》。2016年4月1日，被告刘利君向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》1份，申请借款20万元。刘利君在申请表上签名，被告安晓芹以保证人的身份在申请表上签名。2016年4月22日，刘利君作为乙方，与原告（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，合同编号为51034025216044921860。约定本合同项下授信额度为20万元，额度存续期最长为48个月，前24个月为额度支用期。贷款利率为年利率，采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加上30%确定。关于违约责任，合同约定：“乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”乙方构成违约；“乙方违反本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿……以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。”刘利君在借款合同上乙方借款人处签名、捺印。2016年4月22日，原告向刘利君发放了20万元贷款，出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，刘利君并填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，在借款人处签了自己的姓名。约定的贷款期限为2年，从2016年4月22日至2018年4月22日。贷款利率为年利率15.66%，还款方式为等额本息。刘利君并签署了还款计划表，承诺在2018年4月22日前按月偿还借款本金和利息。2016年4月22日，被告安晓芹（乙方），与作为甲方的原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》，编号为51034025616044367271。约定安晓芹对刘利君与原告签订的借款合同承担连带保证责任，保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告安晓芹在该保证合同上签名、捺印。2017年4月22日，被告刘利君和安晓芹向原告出具了法律文书送达承诺书，就原告的利息对账单、逾期催收通知书、律师催收函、司法文书等法律文书的送达地址、送达方式、送达效力进行了明确，被告刘利君明确的送达地址为绵阳市高新区普明北路东段588号11栋1单元502号，法律文书送达方式包括但不限于通过邮政企业、快递企业邮寄司法文书，刘利君承诺按约定地址寄递法律文书，一经妥投即视为本人收到该法律文书，若被退回视为已经送达。但被告刘利君没有严格履行合同约定，从2016年10月开始出现还款逾期，当月只支付了表内正常利息230.65元，此后既没有偿还借款本金，也没有支付借款利息。截止2017年5月22日原告向本院起诉之日，被告刘利君尚欠原告借款本金170834.59元，并拖欠原告利息和罚息。原告多次催收无果，遂诉至法院，请求作出如诉判决。本院受理案件后，被告刘利君拒不到法院应诉，本院按照其出具的法律文书送达承诺书的地址，通过中国邮政特快专递向刘利君送达应诉通知书、开庭传票等法律文书，但刘利君仍然拒收，没有出庭应诉，本院依法对其缺席审判。本院认为，原告科学城邮政银行与被告刘利君的借贷关系事实清楚，证据充分，合同的约定是双方真实意思表示。双方的借贷不违反法律强制性规定，合法有效，应当予以保护。双方的借款合同到2018年4月到期，在原告2017年5月起诉时尚未到期，但被告从2016年10月起出现还款逾期，原告要求被告一次性返还剩余的贷款本金，支付贷款利息，包含了解除合同的请求。双方借款合同约定乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，乙方构成违约，甲方有权宣布债务提前到期，并要求乙方立即清偿。故双方的借款合同可以解除，原告的诉讼请求有事实和法律依据，应当予以支持。关于原告主张的罚息，即违约金，双方在借款合同中约定的罚息是：“罚息利率按本合同约定的利率基础上加上30%确定。”该约定不违反《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行2003年12月10日的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告的主张应当予以支持。被告安晓芹自愿与原告签订最高额保证合同，对刘利君与原告签订的借款合同的债务承担连带保证责任。现刘利君出现还款逾期，安晓芹应当按照保证合同约定执行，对刘利君未偿还的借款本金和利息、罚息等承担连带保证责任。本案刘利君与原告的借贷没有设定抵押担保，安晓芹作为连带保证责任人，不享有先诉抗辩权。安晓芹承担保证责任后，有权向刘利君追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告刘利君返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行借款本金170834.59元；二、被告刘利君按照与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行签订的借款合同的约定支付利息和罚息，至清偿本息止；三、被告安晓芹对前述一、二项的债务承担连带保证责任；四、被告安晓芹承担保证责任后，有权向被告刘利君追偿。上列款项，在本判决生效后10日内履行完毕。案件受理费3717元，减半收取1858元，公告费500元，合计2358元，由被告刘利君承担，被告安晓芹承担连带责任。受理费已由原告预交，被告在履行判决时一并支付给原告，安晓芹对受理费、公告费承担连带责任以后，有权向被告刘利君追偿。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审判员  刘华二〇一七年八月三十日书记员  韩晴