江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0702民初第499号原告：赣州农村商业银行股份有限公司。住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道**号。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人袁秀峰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘锦荣、龚奕月，系该行员工，特别授权代理。被告：宁萍，女，汉族，1971年7月14日生，住江西省赣州市章贡区。被告：刘小石，男，汉族，1968年12月28日生，住江西省赣州市章贡区。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为农商银行）与被告宁萍、刘小石金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日受理后，依法适用普通程序，于2017年8月8日公开开庭进行审理。原告农商银行委托诉讼代理人龚奕月到庭参加诉讼，被告宁萍、刘小石经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还原告借款本金459000元以及支付至还清款项时止的逾期罚息、复利（逾期罚息、复利按月利率11.9156‰计算，暂计至2017年1月6日为125299.41元，本息合计584299.41元）2；判令原告有权行驶抵押权，依法处理被告宁萍、刘小石抵押给原告的房产，就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告宁萍、刘小石系夫妻关系。原告诉称，被告宁萍因装修住房需要，2013年12月19日与原告农商银行水西支行签订了《个人借款合同》，向原告借款，双方约定：1、借款金额：人民币46万元；2、借款期限：2013年12月19日至2015年12月18日；3、利率：实际提款日当日中国人民银行公布实施的与借款同年期贷款基准利率上浮55%，如被告未按约定期限还款，还应在借款利率基础上上浮50%计算罚息；如不能按期支付利息和罚息，按罚息利率计收复利；4、被告宁萍承诺承担因本合同的订立履行所发生的费用，以及原告为实现本合同项下债权已付或应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。被告宁萍、刘小石于借款合同签订同日与原告签订了《最高额抵押合同》，自愿为被告宁萍的借款提供抵押担保和保证担保。合同签订后，原告农商银行水西支行依约向被告宁萍支付了贷款人民币46万元，但贷款到期后，被告宁萍未按照合同约定归还贷款本息。截止起诉时止，被告宁萍尚欠借款本金人民币459000元，以及自2014年10月21日起利息、罚息、复利未付。被告宁萍、刘小石未按合同约定承担担保责任。原告催收未果，遂起诉。被告宁萍、刘小石未答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明：被告宁萍、刘小石系夫妻关系。2013年12月18日，被告刘小石以被告宁萍配偶的身份向原告农商银行水西支行出具《承诺书》，表示知悉被告宁萍向原告借款一事，如被告宁萍不能按期归还贷款本息，被告刘小石愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2013年12月19日，原告农商银行水西支行与被告宁萍签订《个人借款合同》1份（合同编号：[2013]13125借字第0082号），约定：被告宁萍向农商银行借款人民币46万元，期限自2013年12月19日至2015年12月18日，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的与借款同年期贷款基准利率上浮55%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款利率，则本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对被告不按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利，逾期贷款的罚息利率为借款利率水平上加收50%。被告宁萍应当承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及原告农商银行水西支行为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。合同还就其他权利义务进行了约定。同日，原告农商银行水西支行与被告宁萍、刘小石签订了《最高额抵押合同》1份（合同编号：[2013]13125高抵字第0××2号），被告宁萍、刘小石自愿以其所有的坐落于赣州市章××区××山路××单元××室房屋（房屋所有权证号：赣房权证字第××号）为被告宁萍自2013年12月19日至2015年12月18日止向原告借款在最高额人民币46万元的范围内提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及抵押权人为实现债权的所有费用。嗣后，双方办理了房屋抵押登记手续，原告农商银行水西支行取得房屋的他项权证书，证号：赣房他证字第××号。2014年1月2日，农商行水西支行按约向被告宁萍放贷人民币46万元，约定借款利率7.94375‰。借款后，被告宁萍未按约定归还借款本息，2014年12月21日后开始拖欠本息。截止2017年8月8日，被告宁萍尚欠原告借款本金人民币459000元及利息167213.32元（其中至合同期到期日为利息46443.67元、复利1345.21元，逾期罚息106726.04元，逾期复利为12698.4元）。以上事实由原告提供的、企业法人营业执照、法定代表人身份证明、两被告身份证、结婚证复印件、承诺书、个人借款合同、借款凭证、最高额抵押合同、他项权证等证据及原告的当庭陈述在卷佐证。本院认为，原告下设水西支行与被告宁萍签订的《个人借款合同》、与两被告签订的《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，提供抵押的房产办理了抵押登记，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。农商银行水西支行按约定向被告宁萍履行了提供贷款的义务，被告宁未按约定向农商银行水西支行归还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。法律并未禁止金融机构计收复利，参照《中国人民银行关于人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的规定，贷款逾期可计收罚息、复利，对借款合同期内按借款利率计算的利息可计收复利，对借款合同期满后按罚息利率计算的利息不支持复利。农商银行水西支行系原告农商行的分支机构，原告有权向两被告主张农商银行水西支行的债权，本案借款发生在被告宁萍与被告刘小石婚姻关系存续期间，被告刘小石也向农商银行水西支行出具承诺书表示知悉被告宁萍向原告借款一事，愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息止，因此，原告要求判令两被告还清本金及所有利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。按照《最高额抵押合同》，被告宁萍、刘小石以其提供抵押房产在最高限额人民币46万元范围内承担抵押担保责任，在被告宁萍未按约定履行还款义务时，原告作为抵押权人对被告宁萍、刘小石提供抵押的房产在约定的最高限额范围内有权要求优先受偿。被告宁萍、刘小石经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告宁萍、刘小石于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金人民币459000元；二、由被告宁萍、刘小石于本判决生效之日起七日内支付原告赣州农村商业银行股份有限公司利息、复利、逾期罚息154514.92元（截止至2017年8月8日），并支付自2017年8月9日起至清偿之日止的罚息【以欠款本金459000元为基数按年利率11.9156‰计算】；三、若被告宁萍、刘小石不按上述第一、二项履行付款义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权就被告宁萍、刘小石抵押的坐落于赣州市章贡区东阳山路65号源鸣苑B栋2单元801室房屋（房屋所有权证号：赣房权证字第××号）行使抵押权，就上述房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高限额人民币460000元范围内优先受偿；四、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9643元，由被告宁萍、刘小石承担。因此款原告已全额预交，限两被告于本判决生效之日起七日支付给原告9643元，本院不再另行收、退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  傅一波审判员  吴 芬审判员  薛春娟二〇一七年八月十一日书记员  唐 莉