重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初2702号原告:中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗34号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人:刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人：许昌彬，男，1975年9月8日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：赵平，男，1964年2月6日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工，住重庆市綦江区。被告：钟定伟，男，1975年7月8日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区。被告：王达芳，女，1973年7月16日，汉族，住广东省深圳市龙岗区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行(以下简称农行綦江支行)诉被告钟定伟、王达芳信用卡纠纷一案，本院于2017年3月16日立案受理。本案原适用简易程序进行审理，但由于无法以公告送达外的方式向被告钟定伟、王达芳送达相关诉讼文书，本院依法作出了(2017)渝0110民初2702号民事裁定书，将本案转为普通程序进行审理。本案依法由审判员张宁担任审判长，与人民陪审员陈邹、陈乐惠组成合议庭，适用普通程序，于2017年7月20日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人许昌彬到庭参加诉讼，被告钟定伟、王达芳经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告钟定伟、王达芳共同偿还截止2017年3月2日贷款本金195171.59元，利息12892.95元、滞纳金11067.00元、消费手续费5760.38元，共计224891.92元；二、判令被告钟定伟、王达芳立即支付自2017年3月3日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数，从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]；三、本案诉讼费用由被告钟定伟、王达芳共同承担。事实和理由：2012年8月20日，被告钟定伟填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，申请授信额度为人民币200000.00元。经调查审查审批，原告于2012年10月18日向被告钟定伟发放了授信额度200000.00元的信用卡，卡号为6xxxxxxxx****xxxx。信用卡发卡后，被告钟定伟于2012年11月9日首次持卡消费并开始正常履行合约规定的各项规则。自2015年12月起，被告钟定伟未能按时足额履行还款义务，截止2017年3月2日被告钟定伟尚欠贷款本金195171.59元，利息12892.95元、滞纳金11067.00元、消费手续费5760.38元，共计224891.92元。鉴于被告钟定伟的严重违约行为，原告已多次催促其还款，并要求被告钟定伟限期偿还所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利、滞纳金等各项费用，但被告钟定伟一直没有履行还款义务。被告钟定伟未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告钟定伟立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。因被告王达芳与被告钟定伟为夫妻关系，依法被告王达芳应为被告钟定伟的债务承担共同还款责任。被告钟定伟、王达芳未作答辩，也未提交任何证据。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人许昌彬的当庭陈述外，还举示了被告钟定伟、王达芳的身份证和结婚证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准]、中国农业银行重庆市分行申请金穗信用卡高额度授信客户调查审查审批表、共同还款责任确认书、被告钟定伟持卡交易明细、账户详细信息等证据在案为凭。经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：被告钟定伟与被告王达芳系夫妻关系，双方于1998年11月登记结婚。被告钟定伟为向原告农行綦江支行申请办理授信额度为200000.00元的金穗信用卡，于2012年8月20日填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[附含《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准]。被告钟定伟在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”前述《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中所附含的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》主要载明了如下内容：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部货款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分至银行记账日起至还款日止的贷款利息；持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付至银行记账日起至还款日止的贷款利息，上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。前述《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中所附含的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）是指发卡行（下称“甲方”，即本案原告农行綦江支行）与金穗贷记卡申请人（下称：“乙方”，即本案被告钟定伟）就乙方向甲方申请使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜而订立的合约。该合约主要载明了如下内容：乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容；对非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金(最低还款额未偿还部分的5%)；乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费（超过信用额度部分的5%），全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为--费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。2012年9月28日，作为借款人的被告钟定伟和作为共同还款人的被告王达芳共同向原告农行綦江支行出具了《共同还款责任确认书》，被告王达芳在该确认书中明确表明其愿与借款人（被告钟定伟）共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任。在被告钟定伟签署前述《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[附含《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准]，以及被告钟定伟、王达芳共同向原告农行綦江支行出具《共同还款责任确认书》后，原告农行綦江支行向被告钟定伟发放了授信额度为200000.00元的信用卡。被告钟定伟在使用信用卡过程中多次透支消费交易，自2015年12起因未能按时足额履行还款义务而被原告农行綦江支行依约多次收取滞纳金（或逾期还款违约金）。截至2017年3月2日，被告钟定伟拖欠原告农行綦江支行贷款本金195171.59元、利息12892.95元、滞纳金11067.00元、消费手续费5760.38元，共计224891.92元。本院认为，在被告钟定伟签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[附含《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准]后，前述《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中所附含的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》即发生法律效力。被告钟定伟使用信用卡透支消费交易的行为应受《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束，但被告钟定伟未按前述章程和领用合约的约定按时足额清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任。被告钟定伟和被告王达芳共同向原告农行綦江支行出具的《共同还款责任确认书》是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效，被告王达芳应当按照前述确认书的约定与被告钟定伟共同承担还款责任及相关法律责任。故原告农行綦江支行要求被告钟定伟、王达芳共同偿付贷款本金195171.59元和截至2017年3月2日的利息12892.95元、滞纳金11067.00元、消费手续费5760.38元，以及支付自2017年3月3日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数，从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]之请求，符合相关法律规定，本院应予支持。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：被告钟定伟、王达芳在本判决生效后共同偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行贷款本金195171.59元和截至2017年3月2日的利息12892.95元、滞纳金11067.00元、消费手续费5760.38元；被告钟定伟、王达芳在本判决生效后共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行支付从2017年3月3日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数，从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]。如果被告钟定伟、王达芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4673.00元，由被告钟定伟、王达芳负担（该款原告已向本院预交，由被告钟定伟、王达芳在履行上述判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 张 宁人民陪审员 陈 邹人民陪审员 陈乐惠二〇一七年八月二十一日书 记 员 秦 倩