福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初298号原告：招商银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓屏路60号粮食大厦。负责人：郭夏森，行长。委托诉讼代理人：郁年、姚芳彬，福建世好律师事务所律师。被告：池圣桃，男，汉族，1971年3月9日出生，住址福建省福州市晋安区。被告：黄梨妹，女，汉族，1972年10月14日出生，住址福建省福州市晋安区。原告招商银行股份有限公司福州分行（以下简称招商银行）诉被告池圣桃、被告黄梨妹借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人姚芳彬到庭参加诉讼。被告池圣桃、被告黄梨妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：2015年12月29日，池圣桃（作为授信申请人）与招商银行签订编号为8151225547004号《个人授信及担保协议》（以下简称授信协议）。依《授信协议》第一章特别签订条款约定：池圣桃向招商银行申请授信额度贷款柒拾肆万元人民币，授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，从2015年12月29日起至2025年12月29日止。在罚息与复息条款中主要约定，“若授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。还约定了抵押物的名称（福州市晋安区房产）、权属证明、编号（榕房权证Ｒ字第××号）及由授信人所在地人民法院管辖等内容。《授信协议》第二章主要约定了授信额度的使用、贷款利率规定、还款方式、双方权利和义务等内容。《授信协议》第三章主要约定了本合同项下的抵押为最高额抵押，抵押担保的范围包括授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及实现债权的费用的承担，及抵押期间、抵押登记及抵押权消灭等内容。第四章是关于保证责任的约定。第五章其他条款主要约定了因违约而产生的费用承担及承担的范围，违约事件的情形及违约处理，本协议项下附件的构成种类等内容。2015年12月29日，招商银行与池圣桃依据上述《授信协议》签订了编号为8151225120024号《个人贷款借款合同》（以下简称借款合同）。依《借款合同》约定：池圣桃向招商银行贷款人民币74万元用于综合消费；贷款期限为60个月，从2016年1月25日起至2021年1月25日止，采取自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，具体以借款借据为准；《借款合同》项下的贷款采用浮动利率，执行利率以4.75%为基准利率，如遇调整，在4.75%的基准利率的基础上加214.00个基本点即为年利率6.8900%；如遇基准利率发生变化的，执行利率按次年对应日调整方式进行调整；借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托招商银行从第一扣款账户（账号：62×××17）直接划扣贷款本金和利息；本合同贷款资金的支付方式、对象、金额以借款借据为准；借款合同还约定了借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用时，招商银行为实现债权而支出的律师费、诉讼费、执行费、公告费等所有费用均由借款人承担；未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已经发放的贷款本息并要求支付费用；本合同项下贷款本息及其他一切费用由抵押人以其所有或依法有权处分的上述抵押物作抵押。同时还约定了借款人的权利和义务、费用的承担、违约情形及违约处理、由贷款人所在地法院管辖等内容。合同签订后，招商银行于2016年1月25日，依约向池圣桃指定的账户发放贷款柒拾肆万元，招商银行依约履行了合同的全部义务，池圣桃应依约履行还本付息义务。池圣桃对《个人贷款借款借据》签字确认。《个人贷款借款借据》中载明：每月01日为扣款日，并委托招商银行将该笔贷款转入收款方齐李国在中国建设银行股份有限公司广达支行的账户（账号为62×××19）。自2016年3月起，借款人未能按时足额偿还贷款本息，已构成违约。依据《授信协议》、《借款合同》约定，招商银行有权按罚息利率对未偿还的贷款本金计收罚息、对不能按时支付的利息计收复息，并宣布借款人合同项下的贷款全部提前到期并收取利息及罚息、复息，同时要求池圣桃全额承担由此而使招商银行产生的包括诉讼费用、律师费用等在内的一切费用。截止于2016年10月19日，借款人尚欠招商银行贷款本金731237.35元、利息10897.31元、罚息28.27元及复息79.51元未还，该日之后至债务全部清偿之日止新发生的利息、罚息、复息按合同约定继续计算。招商银行为实现本案债权，委托福建世好律师事务所代理本案支付律师代理费16833元。池圣桃对上述债务负有偿还之义务。经查两被告于1998年11月9日登记结婚（结婚证字号为闽樟字第162号），上述债务为两被告婚姻关系存续期间而产生的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。根据《授信协议》、《借款合同》约定，池圣桃以福州市晋安区房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号）为本合同项下74万元借款向招商银行提供抵押担保。双方于2016年1月22日办理上述抵押物担保物权登记（榕房他证FZ字第××号），担保物权已经生效。招商银行有权对该抵押物处置后所得款项享有优先受偿权。招商银行为支持其诉讼请求，提供以下证明材料：A1编号为：8151225547004号《个人授信及担保协议》及编号为8151225120024号《个人贷款借款合同》；A2榕房他证FZ字第××号抵押权登记证明；A3《个人贷款借款借据》；A4池圣桃的《已出账单列表》及《欠款信息统计表》；A5池圣桃个人身份信息及池圣桃和黄梨妹的婚姻登记证明；A6《委托代理合同》及发票；A7公告费支付凭证。池圣桃、黄梨妹未向本院提交答辩意见以及证据，视为放弃权利。本院采纳招商银行提交的证据，并确认招商银行庭审陈述属实。本院认为，招商银行与池圣桃签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》是双方真实意思表示，系合法有效的，双方应依约履行。招商银行依约向池圣桃发放贷款74万元，但池圣桃未按约及时足额还款付息，已构成违约。故招商银行要求池圣桃偿还尚欠的借款本金731237.35元和利息10897.31元、罚息28.27元、复利79.51元（利息、罚息、复利暂计至2016年10月19日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计至实际还款之日止），符合合同约定及法律规定。招商银行要求池圣桃、黄梨妹共同赔偿因本案支出的律师费16833元，本院酌情支持11390元。招商银行提出黄梨妹与池圣桃系夫妻关系，该笔借款是夫妻关系存续期间的债权，要求黄梨妹共同还款，于法有据，本院予以支持。（招商银行提出黄梨妹与池圣桃系夫妻关系，该笔借款是夫妻关系存续期间的债权，但其提交的池圣桃和黄梨妹的结婚证复印件仅能说明1998年11月9日池圣桃和黄梨妹登记结婚，并没有其他证据表明本案所涉借款产生时池圣桃和黄梨妹尚处于婚姻存续期间，故招商银行上述请求本院不予支持）。池圣桃承诺以其名下的位于福州市晋安区房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号）为借款本金最高额不超过74万元的债务以及实现债权产生的费用提供抵押责任保证，并办理了抵押担保登记，担保法律关系依法成立。故招商银行要求判令对池圣桃提供抵押的上述房产予以拍卖、变卖，并对拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，本院予以支持。池圣桃、黄梨妹经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第三十六条第一款、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、池圣桃于本判决书生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司福州分行借款本金731237.35元和利息10897.31、罚息28.27、复利79.51元（利息、罚息、复利暂计至2016年10月19日止，此后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际还款之日止）；二、池圣桃于本判决书生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司福州分行律师费11390元；三、黄梨妹对本判决第一、二项确定的债务承当共同偿还责任；四、招商银行股份有限公司福州分行有权对池圣桃名下的位于福州市晋安区房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号）予以拍卖、变卖，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回招商银行其他诉讼请求。如二被告未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。本案诉讼费11390元，保全费5000元，由池圣桃、黄梨妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长 黄 晖人民陪审员 郑 滨人民陪审员 牟卫民二〇一七年八月三十一日书 记 员 吕 颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。