苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初4185号原告:浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。主要负责人:牟良杰，该行行长。委托诉讼代理人:冯峰，男，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行公司员工。委托诉讼代理人:沈玉光，男，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行公司员工。被告：林辉含。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告林辉含信用卡纠纷一案，本院于2017年3月30日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行了审理。因被告林辉含下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2017年4月21日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2017年8月7日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托诉讼代理人冯峰到庭参加诉讼。被告林辉含经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰隆银行盛泽支行向本院提出诉讼请求：1、被告林辉含偿付原告贷记卡项下借款本息合计55413.1元，其中本金49942.96元，利息（含利息、滞纳金）5470.14元（利息暂计至2016年12月30日，自2016年12月31日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止）；2、被告林辉含承担本案诉讼费及其他一切实现本诉讼债权的相关费用。事实和理由：2013年9月18日，原告与被告林辉含签订了《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》。依据该合约及《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程》，被告林辉含可以使用原告发行的贷记卡在5万元范围内进行透支，在到期还款日营业终了前偿还全部透支款项的，无需支付非现金交易透支利息，如选择最低还款额还款、预借现金或超过信用额度用卡时，因按日计付万分之五的利息，透支本息应于还款日前清偿，逾期未予清偿的，按月以未清偿余额的百分之二计收滞纳金。2013年9月25日，被告林辉含领取了前述合约项下信用卡，并进行取现、透支。2016年9月30日，被告林辉含的融易通卡开始出现逾期。截至2016年12月30日，被告林辉含尚欠本息合计55413.1元。原告为维护其合法权益，遂提起诉讼。林辉含未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：林辉含未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对泰隆银行盛泽支行主张的涉及林辉含的事实本院予以确认。即，2013年9月18日，林辉含向泰隆银行盛泽支行申请办理信用卡，并填写一张《信用卡/贷记卡个人申请表》。林辉含在该申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”。该申请表背面附有《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程》、《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》，为泰隆银行盛泽支行提供的格式条款。《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程》第四条规定:对本章程涉及的部分名词遵从如下定义:……（二）交易日：指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。（三）记账日：指本行将贷记卡交易款项及其利息和根据规定将有关费用（包括罚息、追索费用和其他相关费用，以下均同）记入其贷记卡账户的日期。（四）账单日：指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、透支利息和相关费用进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期，本行账单日为每月30日（2月份为该月最后一日）。（五）到期还款日：指本行规定的持卡人应当偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期，本行到期还款日为账单后第20天。（六）最低还款额：指本行规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的使用部分、取现交易本金和上月最低还款额未还部分。（七）免息还款期：指在持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还额度的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至到期还款日之间的时间。第二十五条规定：泰隆贷记卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款。第二十六条规定：泰隆贷记卡的免息还款期最长可为51天，持卡人使用信用额度进行的消费交易，自本行记账日起至到期还款日止为免息还款期。持卡人在到期还款日营业终了前偿还全部透支款的，无须支付消费透支交易的利息。第二十七条规定：持卡人在到期还款日前全额偿还所欠银行款项有困难的，可按本行规定的最低还款额还款，最低还款额=信用额度内消费的10%+预借现金的100%+上期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费的100%+费用利息的100%。第二十九条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限额使用本行批准的信用额度的，除按人民银行相关规定利率支付透支利息外，每月还应按最低还款额的未还部分计付滞纳金。第三十五条规定：持卡人偿还透支款项可选择主动还款或约定自动扣款方式。正常及逾期三期（含）以内，还款顺序为利息、费用、本金；逾期三期以上，还款顺序为本金、利息、费用。《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》中，泰隆银行盛泽支行系甲方，贷记卡申领人系乙方，领用合约第二条规定：贷记卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；乙方在到期还款日（账单日后的第20天）营业终了前偿还全部透支款项的，无须支付非现金交易透支利息；否则，乙方应按人民银行相关规定利率支付自记账日起至到期还款日止的透支利息；乙方可账单中列明的最低还款额还款，最低还款额=信用额度内消费的10%+预借现金的100%+上期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费的100%+费用利息的100%；乙方选择最低还款额方式还款，预借现金或超过甲方批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应按人民银行规定的相关利率支付利息，每月除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分计付2%滞纳金。滞纳金最低按5元计收。甲方对透支金额及应收透支利息计收单利。《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》后附的信用卡业务收费表载明，透支利率为日利率0.5‰；预借现金费用为预借现金金额的0.2‰，最低2元；滞纳金为最低还款额未还部分的2%，最低5元。2013年9月18日，泰隆银行盛泽支行向林辉含核发了一张贷记卡，卡号为62×××03，授信额度为5万元。林辉含自2013年9月26日起使用该卡进行了透支消费，但于2015年11月首次逾期后，2016年2月、3月又出现逾期，泰隆银行盛泽支行依据领用合约收取了相应滞纳金。林辉含自2016年9月开始出现了连续逾期，截至2016年9月30日结欠利息1957.37元、本金49942.96元。林辉含于2016年10月21日最后一次还款0.07元（自动扣款还款）用于支付利息后再未还款，泰隆银行盛泽支行多次催讨未果，遂诉至本院。庭审中，泰隆银行盛泽支行确认案涉贷记卡的滞纳金计算至2016年12月30日，此后的滞纳金不再计算。以上事实，有泰隆银行盛泽支行提供的泰隆贷记卡个人申请表、浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡章程、浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约、信用卡交易明细、逾期明细表以及泰隆银行盛泽支行委托诉讼代理人的庭审陈述予以证实。本院认为，原告泰隆银行盛泽支行在被告林辉含明确表示自愿遵守《浙江泰隆商业银行泰隆贷记卡领用合约》的前提下，经被告林辉含申请，向被告林辉含发放泰隆贷记卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告林辉含持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。案涉借款的滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但尚未收取，在取消滞纳金项目后，原告无收取依据，故对原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告林辉含经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告林辉含于本判决生效之日起十日内偿付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行信用卡透支本金49942.96元及相应利息（截至2016年9月30日的利息1957.37元，自2016年10月1日起至实际清偿之日止以本金49942.96元为基数，按日万分之五计算，并在此基础上扣除已付利息0.07元）。(如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××69)如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1186元、公告费560元，合计1746元，由原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行负担29元，被告林辉含负担1717元，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 陈玉琴二〇一七年八月七日书 记 员 张雅铭附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。