江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初7384号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：黄新，行长。委托诉讼代理人：徐平，该行员工。被告：刘元华，男，1979年2月8日生，汉族，住如皋市。被告：祝修容，女，1982年9月6日生，汉族，户籍所在地如皋市，现住如皋市。被告：孙奎兵，男，1972年4月3日生，汉族，住如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行）与被告刘元华、祝修容、孙奎兵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月14日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月27日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托诉讼代理人徐平到庭参加诉讼，被告刘元华、祝修容、孙奎兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告刘元华、祝修容立即偿还原告借款本金299784.45元，截止2017年5月31日的利息2122.09元；自2017年6月1日起至上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告承担；2、原告对被告孙奎兵所有的位于如皋市搬经镇中心居27组的房屋、土地（他项权证号：皋房他证字第201620**号、皋他项2016第825000347号）拍卖、变卖、折价后所得的价款享有优先受偿权；3、被告孙奎兵对被告刘元华、祝修容的上述全部债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2016年4月26日，原告与被告刘元华签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；同日，原告与被告孙奎兵签订了《个人最高额抵押合同》、《最高额保证合同》；2016年4月28日，双方办理了房屋抵押登记、土地抵押登记，原告依法取得了房屋、土地他项权证。根据上述合同约定，被告刘元华向原告申请借款30万元，期限12个月，从2016年4月29日至2017年4月29日，年利率为6.264%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。被告孙奎兵作出抵押担保并承担连带保证责任，被告祝修容作出共同还款承诺。上述合同生效后，原告向被告刘元华放款36万元，被告刘元华、祝修容未依约还款，被告孙奎兵既未履行抵押担保责任亦未从承担连带保证责任，均已构成违约，原告多次催要未果。被告刘元华、祝修容、孙奎兵未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明:2016年4月26日，受信人刘元华（甲方）与授信人邮储银行（乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定授信人向受信人提供最高综合授信限额90万元。本合同项下授信限额的有效期为2016年4月26日至2024年4月26日。有效期内的前3年，借款人可以支用贷款。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。担保方式为抵押人与原告签订的《个人最高额抵押合同》与保证人与原告签订的《个人最高额保证合同》，以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。同日，抵押人孙奎兵（甲方）与××邮储银行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保刘元华（债务人）与乙方（××）于2016年4月26日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供90万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年4月26日至2024年4月26日。抵押担保范围为主合同项下发生各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人决绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。个人最高额抵押合同后附抵押财产清单，抵押财产清单记载的抵押财产为被告孙奎兵所有的位于如皋市搬经镇中心居（原高明镇中心居）27组的房屋、土地，房屋所有权证号为皋房权证字第××号，房屋面积为212.8平方米，抵押价值89万元，土地所有权证号为皋国用（2003）第1829号，面积为80平方米，抵押价值1万元。2016年4月27日，原告与被告孙奎兵在如皋市国土资源局对案涉抵押土地办理了抵押登记手续，原告依法取得了土地他项权证，证号为皋他项（2016）第825000347号，土地座落于如皋市搬经镇中心居27组，抵押登记期限自2016年4月26日至2024年4月26日，抵押面积为80平方米，用途为商居用地，抵押为最高额抵押，抵押金额为1万元，权利顺序为第一顺序。2016年4月28日，原告与被告孙奎兵在如皋市房地产监理所对案涉抵押房产办理了抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权利证书，证号为皋房他证字第201620**号，抵押登记约定债权数额为89万元，他项权利种类为抵押权，房屋坐落于如皋市搬经镇中心居27组。同日，被告孙奎兵（乙方、保证人）与原告邮储银行（甲方、债权人）签订《最高额保证合同》，约定为确保债务人刘元华与乙方2016年4月26日所签订的《个人最高额综合授信合同》的履行及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为90万元的最高额保证担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年4月26日至2026年4月26日，保证范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方为为实现债权与担保权利发生的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后的两年止。2016年4月26日，被告刘元华（甲方）与原告邮储银行（乙方）签订合《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为30万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为8年，自2016年4月26日至2024年4月26日，额度存续期内前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额内，甲方可以根据需要逐笔申请借款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的内容确定。对于单笔借款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率、结息、还款等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日其至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在贷款利率的基础上加收50%确定。甲方通过抵押+保证组合担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。2016年4月26日，被告祝修容向中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行出具共同还款承诺书一份，约定被告祝修容承诺按时归还其配偶刘元华在银行所负的一切债务，并依照其配偶刘元华与中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行签订的所有法律性文件（包括但不限于借款合同、支用单、抵押合同等）的约定承担共同还款义务。如本人和本人配偶未能按相关合同约定归还本息，本人将承担法律性文件约定的全部费用。本承诺不可撤销，一经作出，立即生效。2016年4月28日，被告刘元华签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款30万元，借款用途为进渔具、水簇箱，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本法。申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同约定的贷款利率加收50%计收罚息；实际还款日与到期日以借款借据为准；借款期限12个月，固定利率为年利率6.264%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单，载明：贷款自2016年4月29日至2017年4月29日止，指定还款日为每月29日，正常利率为6.264%，逾期利率为9.396%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告刘元华在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款30万元，借款期限自2016年4月29日至2017年4月29日，年利率为6.264%，借款用途为进渔具、水簇箱，还款方式为按月付息、到期一次性还本法。上述借款出借后，被告刘元华未按约偿还贷款本息，截止2017年5月31日被告尚欠原告借款本金299784.45元、利息2122.09元。另查明，被告刘元华与被告祝修容于2004年2月3日登记结婚。上述事实有原告提供的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房屋、土地他项权证、个人最高额保证合同、被告刘元华、祝修容的身份证、结婚证复印件、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款借据、还款计划表、账户交易明细、尚欠本息清单以及原告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、个人最高额保证合同、个人额度借款合同均系当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效。原告已按约定将款项出借给被告刘元华，被告刘元华应当按照约定如期全额偿还原告借款本息。被告刘元华未能按约偿还借款本息，造成纠纷，被告刘元华应承担全部责任，根据个人额度借款支用单、个人贷款放款单及个人贷款借据的约定，借款利率为年利率6.264%，逾期利率为年利率9.396%，该约定符合法律规定，本院予以支持。被告祝修容作为共同还款人出具共同还款承诺书，承诺对被告刘元华的债务承担共同还款责任且案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，现原告邮储银行要求被告祝修容依约对被告刘元华上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告孙奎兵以其所有的位于如皋市搬经镇中心居（原高明镇中心居）27组的房屋、土地为案涉借款提供抵押担保，并在有权部门进行了抵押登记，《个人最高额抵押合同》中约定的抵押担保债务范围包括本金、利息及其他实现债权的费用，如被告未按期归还案涉债务，则原告有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；被告孙奎兵在原告对上述抵押物实现抵押权后，有权向被告刘元华、祝修容追偿。被告孙奎兵与原告签订最高额保证合同，为被告刘元华的案涉债务提供连带保证责任，担保的范围为债务本金及利息、违约金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用等；则应按约承担保证责任，在承担保证责任后可依法向债务人追偿。被告刘元华、祝修容、孙奎兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘元华、祝修容于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金299784.45元及利息（计算至2017年5月31日的利息为2122.09元，此后至实际给付之日的利息按2016年4月26日的个人额度借款合同和2016年4月28日的个人额度借款支用单的约定计算）。二、上述债务清偿完毕前，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行对被告孙奎兵所有的位于如皋市搬经镇中心居（原高明镇中心居）27组的房屋及土地[房屋他项权证号为皋房他证字第201620**号、土地他项权证号为皋他项（2016）第825000347号]折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、被告孙奎兵对被告刘元华、祝修容的上述债务承担连带偿还责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、被告孙奎兵承担保证责任后或在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行对上述抵押物实现抵押权后，有权向被告刘元华、祝修容追偿。案件受理费5830元减半收取2915元，由被告刘元华、祝修容、孙奎兵负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5830元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。代理审判员 洪 宇二〇一七年八月十日见习书记员 范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在××实现抵押权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。