苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初7650号原告:江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人:陆玉根，该公司董事长。委托诉讼代理人:郭增瑞，男，该公司员工。委托诉讼代理人:雍燕，女，该公司员工。被告：徐建卫，现羁押于苏州市吴江区看守所。被告：林小英。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司与被告徐建卫、林小英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月22日立案受理后,依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序于2017年8月11日公开开庭进行了审理。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人郭增瑞、雍燕，被告徐建卫、林小英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江苏吴江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告徐建卫、林小英归还借款本金35万元，并支付相应利息、罚息（自2015年4月29日起至2016年4月25日的利息以35万元为基数，按照年利率8.05%计算；此后至实际偿还之日的罚息以35万元为基数，按照年利率12.075%计算）；2.原告实现抵押权，对抵押物拍卖或变卖款项在抵押权范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月21日，被告徐建卫、林小英与原告下属开发区支行（以下称吴江农商行开发区支行）签订《最高额个人借款及担保合同》一份，由被告徐建卫向吴江农商行开发区支行申请借款40万元，被告徐建卫、林小英自愿以其位于松陵镇××小区××室的房产为被告徐建卫的上述债务提供最高额抵押担保，并于2015年4月27日办理了抵押登记手续，登记的债权数额为40万元。2015年4月29日，吴江农商行开发区支行向被告徐建卫发放贷款35万元，年利率8.05%，还款期限至2016年4月25日，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。被告徐建卫、林小英系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，被告林小英知道此笔借款的发生并同意以其与被告徐建卫共有房产抵押，且该笔借款的用途为住宅装修，用于二人的共同生活。根据婚姻法司法解释二第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故此笔借款应认定为夫妻共同债务。现上述贷款已经到期，但被告徐建卫、林小英未履行还款义务。原告为维护自身合法利益，故诉至法院。徐建卫辩称，1.对上述借款本金和利息没有异议，但是罚息不合理，不应计算，因为借款到期时我已被刑事拘留，没有办法还款，该期间我通过家属与原告主动联系过，希望原告在还款方式及期限上能够给予宽限。2.我与林小英在2015年8月11日已经离婚，根据我们的离婚协议，债务由我独自承担，抵押的房产归林小英所有，林小英不应承担还款责任，原告也不能拍卖属于她的房产。林小英辩称，《最高额个人借款及担保合同》上面是我签的字，但是当时我和徐建卫已经分居，我只是签了个字，而且原告客户经理跟我说只签25万元，当时合同上金额也是空白的，不知道为什么后来发放了35万元借款。我现在经济状况比较困难，希望原告可以免除利息、罚息，本金部分一定想办法还。本院经审理认定事实如下：当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人没有异议的事实，本院予以确认。即，徐建卫、林小英系夫妻关系，二人于2006年12月1日登记结婚。2015年4月21日，吴江农商行开发区支行作为贷款人，徐建卫作为借款人，徐建卫、林小英作为担保人，签订编号为吴农商银高借字（J10201504851）第03165号的《最高额个人借款及担保合同》一份，约定在2015年4月21日到2018年4月21日期间，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高借款本金余额不超过40万元的借款，在上述期间和最高额借款限额内不再逐笔签订借款合同，具体每笔借款的金额、用途、期限、还款方式以借据为准，借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。借款利率为固定利率，以每笔借款发放日中国人民银行公布的与该笔借款期限相对应的同档基准利率上浮40%确定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收罚息，罚息利率为借款利率的50%。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。本合同项下借款由徐建卫提供最高额抵押担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。本合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价出售或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押人在本合同上的签章视为抵押人与抵押权人就抵押物的处置达成一致，不再另行协商。合同后附《房地产抵押物清单》一份，载明抵押物为位于苏州市××区松陵镇××小区××室的房产，徐建卫、林小英在抵押人签章处分别签字确认。2015年4月27日，吴江农商行开发区支行与徐建卫就位于苏州市××区松陵镇××小区××室的房产（房产证号：××号）办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为吴房他证吴江字第××号，登记的债权数额为40万元。位于苏州市××区松陵镇××小区××室××房产于2005年登记于徐建卫个人名下。2015年4月29日，吴江农商行开发区支行向徐建卫发放贷款35万元，借款借据载明贷款用途为住房装修，还款期限为2016年4月25日，年利率为8.05%。贷款到期后，徐建卫未归还任何借款本息，吴江农商行开发区支行催讨未果，遂致本案诉争。徐建卫因涉嫌犯贪污罪，于2015年8月16日被刑事拘留，同年8月28日被逮捕，现羁押于苏州市吴江区看守所。以上事实，有原告提供的最高额个人借款及担保合同、抵押物清单、房屋他项权证、贷款凭证、结婚证复印件，以及原被告双方的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，吴江农商行开发区支行与被告徐建卫、林小英签订的《最高额个人借款及担保合同》依法成立并有效，吴江农商行开发区支行履行放款义务后，被告徐建卫作为借款人理应按约履行还本付息义务，其未按约还款已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司作为吴江农商行开发区支行的上级机构，有权行使其下属支行因本案所涉借款合同产生的债权，要求被告徐建卫归还借款本金35万元，并支付相应欠息。被告徐建卫虽被国家机关采取刑事强制措施，仍可委托他人代为还款，其在借款到期后未归还任何款项，原告有权自逾期之日起按照罚息利率计收罚息，被告徐建卫认为不应计算罚息的理由不成立。原告主张的利息、罚息，其计算方式和计算标准符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。被告林小英作为被告徐建卫的配偶，未举证证明案涉借款为徐建卫的个人债务，该借款应属夫妻共同债务，且林小英未举证证明借款金额为25万元，其也认可《最高额个人借款及担保合同》上的签名，对借款事实及用途系明知，因此被告林小英应对上述借款本金35万元及相应欠息与被告徐建卫承担共同还款责任。案涉房产在被告徐建卫、林小英登记结婚之前登记在被告徐建卫一人名下，在无相反约定的情况下，属于被告徐建卫一方的个人财产，原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，且抵押房产已办理相应登记手续，该主张于法有据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十八条、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告徐建卫、林小英于本判决生效之日起十日内共同归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司借款本金35万元，并支付相应欠息（自2015年4月29日起至2016年4月25日止的利息以35万元为基数，按照年利率8.05%计算；自2016年4月26日起至实际给付之日止的罚息以35万元为基数，按照年利率12.075%计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。二、若被告徐建卫、林小英至期未履行上述还款义务，则原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以被告徐建卫抵押的位于苏州市吴江区松陵镇xx室的房产(房产证号：吴房权证松陵字第××号，他项权证号：苏房他证吴江字第××号)进行折价，或以拍卖、变卖抵押物所得价款分别在登记债权数额40万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告徐建卫、林小英继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3275元,诉讼保全费2670元，合计5945元，由被告徐建卫、林小英共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  曹欢欢二〇一七年八月二十二日书 记 员  徐尉文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：(一)一方的婚前财产；(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；(四)一方专用的生活用品；(五)其他应当归一方的财产。第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。