重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初964号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：李治锁，男，1988年2月20日出生，汉族，江苏省丰县人，住江苏省丰县大沙河镇老草楼***号，公民身份号码3203211988********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮储银行铜梁支行）与被告李治锁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2017年8月9日公开开庭审理了本案。邮储银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加了诉讼，李治锁下落不明，本院依法在《工人日报》公告送达，公告期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决李治锁立即偿还借款本金335690.89元及截止2017年2月22日的利息（含罚息、复利）2688.91元，共计338379.8元，并支付自2016年9月12日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以335690.89元为基数，按年利率4.655%计算，复利以未付利息为基数，按年利率6.0515%计算），利随本清；2、判决邮储银行铜梁支行对李治锁所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋[产权证号：渝（2016）铜梁区不动产权第xx号]享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物的价款在担保范围内优先受偿；3、诉讼费用由李治锁负担。事实和理由：2016年3月21日，邮储银行铜梁支行与李治锁签订《个人购房借款及担保合同》（编号：xx），约定：邮储银行铜梁支行向李治锁提供贷款人民币34万元，贷款期限自2016年3月21日至2036年3月21日。按照《个人购房借款及担保合同》第十一条第（一）项规定，李治锁借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息，李治锁不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利。李治锁不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，邮储银行铜梁支行有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求李治锁承担邮储银行铜梁支行为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向邮储银行铜梁支行所在地法院起诉。2016年3月21日，邮储银行铜梁支行与李治锁办理了不动产抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了《不动产登记证明》（渝20**铜梁区不动产证明第xx号），约定李治锁名下位于重庆市铜梁区xx号房屋[产权证号：渝（2016）铜梁区不动产权第xx号]为编号xx的《个人购房借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押，担保范围为李治锁债权确定期支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年3月23日，邮储银行铜梁支行根据李治锁申请向其指定账户支用借款34万元，借款期限为2016年3月23日至2036年3月23日，贷款利息为4.655%/年。贷款发放后，在合同履行过程中李治锁未按约定偿还贷款本息，经邮储银行铜梁支行多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计335690.89元。截止2017年2月22日，李治锁已拖欠邮储银行铜梁支行本金335690.89元，利息、罚息及复利2688.91元，合计338379.8元。邮储银行铜梁支行认为，双方签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，双方均应当按照合同约定严格履行合同约定。李治锁行为已经构成严重违约，邮储银行铜梁支行有权依照合同约定终止对李治锁的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求李治锁立即清偿全部借款本息，并就抵押物享有优先受偿权，遂起诉要求上述请求。庭审中，邮储银行铜梁支行变更诉讼请求第一项为：判决被告李治锁立即偿还借款本金335690.89元及截止2017年2月22日的利息（含罚息、复利）2688.91元，共计338379.8元，并支付自2017年2月23日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以335690.89元为基数，按合同执行利率上浮30%计算，复利以未付利息为基数，按合同执行利率上浮30%计算），利随本清。邮储银行铜梁支行增加一项诉讼请求：要求公告费700元由李治锁负担。李治锁未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年3月21日，邮储银行铜梁支行与李治锁签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：50008412116032236946）约定：贷款人：邮储银行铜梁支行，借款人：李治锁，抵押人：李治锁，第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为340000元（大写：叁拾肆万元正）。第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买坐落于铜梁xx的房屋，建筑面积158.5平方米，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对借款人的使用情况进行监督检查。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为240个月，自2016年3月21日至2036年3月21日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。实际放款日由贷款人依据中国邮政储蓄银行信贷政策及信贷投放量的总体安排确定。第四条利率贷款利率以以下第（一）种基础上下浮5%执行。并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法。……（三）借款人应当在贷款人处开立如下个人账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：李治锁，账号：xx，开户行：邮储银行。……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。……第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。……5.处分抵押物，实现抵押权。……第十六条借款担保本合同项下担保方式为抵押担保。……第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。……第二十二条抵押物的处分权（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。……李治锁在借款人及抵押人处签字捺印。2016年3月22日，李治锁用其所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋[产权证号：渝（2016）铜梁区不动产权第xx号]为上述贷款在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，登记证号：渝（2016）铜梁区不动产证明第xx号。2016年3月23日，邮储银行铜梁支行向李治锁发放贷款34万元，约定借款期限为2016年3月23日至2036年3月23日，年利率4.655%。贷款发放后，李治锁偿还部分借款本息后，开始出现逾期，自2016年8月13日起未再还本付息，截至2017年2月22日，李治锁共计欠邮储银行铜梁支行借款本金335690.89元，利息（含罚息、复利）2688.91元。上述事实，有邮储银行铜梁支行的陈述，邮储银行铜梁支行举示的个人购房借款及担保合同、不动产登记证明、个人贷款借据、还款明细、欠息表等证据在案为凭，本院足以认定。本院认为，李治锁与邮储银行铜梁支行签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。邮储银行铜梁支行向李治锁发放借款34万元，有双方签订的个人购房借款及担保合同、个人贷款借据在案为凭，本院足以认定。李治锁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮储银行铜梁支行关于李治锁逾期偿还借款本息，截至2017年2月22日，李治锁共欠邮储银行铜梁支行借款本金335690.89元，利息（含罚息、复利）2688.91元，2017年2月23日后未再还本付息的陈述。李治锁逾期未归还借款本息违反了合同约定，应按合同承担相应的违约责任，邮储银行铜梁支行有权依照借款合同的约定宣布借款提前到期，并要求李治锁偿还借款本息。故邮储银行铜梁支行要求李治锁支付借款本金335690.89元及截至2017年2月22日的利息（含罚息、复利）2688.91元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题，双方签订的《个人购房借款及担保合同》第十一条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”故邮储银行铜梁支行要求李治锁自2017年2月23日起以335690.89元为基数，按照合同执行利率上浮30%计收罚息，未付利息按照合同执行利率上浮30%计收复利的诉讼请求，本院予以支持。李治锁用其所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋为其在邮储银行铜梁支行的上述借款办理了抵押登记，邮储银行铜梁支行要求对该抵押物享有优先受偿权，在李治锁不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖价款优先受偿，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李治锁于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金335690.89元及截止2017年2月22日的利息（含罚息、复利）2688.91元，并自2017年2月23日起以335690.89元为基数按合同执行利率上浮30%支付罚息至还清为止，未付利息按合同执行利率上浮30%计收复利，利随本清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权就被告李治锁所有的位于重庆市铜梁区xx号的房屋[产权证号：渝（2016）铜梁区不动产权第xx号]优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6370元，公告费700元，共计7070元，由被告李治锁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  郭 平代理审判员  王菊芳人民陪审员  李 静二〇一七年八月十日书 记 员  叶 欣