重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0114民初7364号原告：重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住所地重庆市彭水县汉葭镇石嘴街金山广场，统一社会信用代码91500243733944201。负责人：王平，该行行长。特别委托代理人：廖俊，该行职工。委托代理人：安继东，重庆绿荫律师事务所律师，一般代理。被告：蒋仁康，男，生于1964年7月2日，汉族，住重庆市彭水县。被告：李琳玲，女，生于1968年6月30日，汉族，住重庆市彭水县。被告：蒋仁明，男，生于1972年6月1日，汉族，住重庆市涪陵区。被告：李永莉，女，生于1973年11月1日，汉族，住重庆市彭水县。原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称彭水农商行）与被告蒋仁康、李琳玲、蒋仁明、李永莉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2017年7月17日公开开庭进行了审理。原告彭水农商行的委托代理人廖俊、安继东，被告蒋仁康、李永莉到庭参加了诉讼，被告李琳玲、蒋仁明经本院合法传唤无正当理由，未出庭诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告彭水农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款本金100元及利息、复利（截止2016年9月21日利息和复利为226628.76元；2016年9月21日后以本金100元为基数按照中国人民银行基准利率及上浮比例计算至偿清时止；2016年9月21日后以未付利息为基数按照年利率上浮50%和合同约定的结算方式计算至偿清时止）。2.判令确认被告不履行本案债务时，原告有权申请人民法院处置被告提供的抵押物（位于彭水县汉葭镇县坝街），并对处置所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2006年2月23日，被告蒋仁康因建厂向原告申请贷款15万元，同日双方签订个人贷款合同，约定贷款期限36个月；利率9.216%（在贷款期限内如遇基准利率调整，随中国人民银行规定调整）；采用季度结息，结息日为每季末月20日；对逾期未归还的贷款按日利率万分之四计收利息，直至清偿本息为止；对违约使用的贷款按日利率万分之五计收罚息。被告蒋仁明自愿用自己的房产（彭房权字第X**号）为贷款提供担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告蒋仁康发放了15万元贷款，但之后被告蒋仁康不按约定偿还贷款本息，至2016年9月9日，蒋仁康拖欠本金100元，利息、复利合计226628.76元。经原告多次催收未果。故起诉来院，要求支持其诉。被告蒋仁康辩称：与原告之间的借贷关系在2001年就发生了，后因自然灾害一直未能还款，在2006年因还不了钱，就将本息一共15万元转为贷款，将原来的抵押物继续提供担保。2012年蒋仁康筹款15万元将本金偿还了，同时原告银行工作人员也口头表态免除利息。在2014年原告的工作人员催款时，蒋仁康就利息问题提出了异议，并在催款通知书进行了备注。之后原告一直未再催讨贷款，直到2016年才知道原告起诉的事实。现认为，1.贷款利息原告已放弃；2.即使未放弃，贷款到期后，原告也应及时处置抵押物，从而减少被告损失；3.原告计算利息及复利不明确；4.本案存在利转本的情况，是否合法由法院裁判。原告为证明其主张事实及诉求，向法庭提交如下证据证明：1.原告的营业执照、负责人身份证明。证明原告的身份。2.个人贷款申请书。证明2006年2月23日蒋仁康因办厂所需，向原告申请贷款。蒋仁明、李永莉签字。3.四被告的身份证复印件。证明蒋仁康贷款时，四被告向原告提供了身份证明。4.被告蒋仁明与被告李永莉的结婚证。证明被告蒋仁明与被告李永莉系夫妻关系。5.抵押合同、房地产抵押清单、土地使用权证、他项权证。证明被告蒋仁康贷款时，被告蒋仁明、李永莉自愿用蒋仁明所有彭房权字第X**号房产提供抵押担保。6.个人借款合同、借款借据。证明借款金额、借款用途、还款方式、还款期限、担保方式、利息、罚息、复利计算等约定内容。在2006年2月24日，原告依约向被告蒋仁康发放贷款15万元。7.履行担保责任通知书。证明原告在2014年10月31日向被告蒋仁明、李永莉发出履行担保责任通知书，要求担保人履行担保责任，被告蒋仁明、李永莉在通知书上签字。8.贷款逾期催收通知书。证明原告在2012年10月30日、2014年11月10日向被告蒋仁康发出贷款逾期催收通知书，被告蒋仁康在通知书上签字。9.还款明细。证明截止2016年9月21日，被告蒋仁康拖欠本金100元；利息118434.26元；复利108194.50元。被告蒋仁康对原告举示证据无异议，但提出对利息计算方式不清楚，同时对自己提出此笔贷款系新贷还旧债、原告方承诺放弃利息的诉讼主张没有提供证据证明。法庭审理认为，原告举示证据符合证据要求，能够证明本案借贷事实及双方约定内容，予以采纳认定。经审理，结合庭审各方陈述事实，本院确认如下法律事实；2006年2月23日，被告蒋仁康因建厂向原告申请贷款15万元，在原告制作的个人贷款申请书上，被告蒋仁康、李琳玲在家庭成员栏中签字，被告蒋仁明、李永莉在担保人及担保财产共有人栏中签字。同日三方签订（城关）农信社2006年个借字第65号个人贷款合同，被告蒋仁康、李琳玲在借款人栏签字，被告蒋仁明、李永莉在担保人栏签字。合同1.4约定贷款到期日为2009年2月23日；2.1约定利率9.216%；合同结息方式采用季度结息，结息日为每季末月20日；8.2.2约定对逾期未归还的贷款按日利率万分之四计收逾期利息；8.2.4约定对应付未付的利息按中国人民银行规定计收罚息；9.1约定借款采取抵押担保方式；9.2约定担保范围包括本金、利息（含罚息、复利）和可能发生的违约金、赔偿金、实现债权的费用；9.4.1约定丙方（被告蒋仁明、李永莉）同意以其拥有的房屋作为抵押物。同日，原告与被告蒋仁明、李永莉签订了（城关）农信社2006年抵字第64号抵押合同，被告蒋仁明、李永莉同意以登记在蒋仁明名下位于彭水县XX镇XX街一幢房产（房产证号：彭房权字第X**号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，彭水县土地与房屋管理局在登记时注明“经审查同意续贷延期”。合同签订后，原告依约于2006年2月24日向被告蒋仁康发放了15万元贷款。之后被告蒋仁康于2012年12月26日归还了本金10万元，2013年3月30日归还贷款4.99万元。期间还支付了部分利息。至2016年9月21日，蒋仁康拖欠本金100元，利息118434.26元，复利108194.50元。经原告催收未果。故起诉来院，要求支持其诉。在庭审中，原告主张利息（正常利息加罚息）的利率计算按年利率14.4%，复利也按年利率14.4%执行。本院认为，通过对原告出示证据及庭审查明情况，能够确认原告与被告蒋仁康之间借款合同法律关系及原告与被告蒋仁明、李永莉担保法律关系成立，被告蒋仁康应当承担清偿欠款的法律责任，同时被告李琳玲在贷款发生时以家庭成员的名义在个人贷款申请书上签字，在个人贷款合同上以在借款人栏签字，应认定为共同借款人，亦负有清偿借款的义务。被告蒋仁明、李永莉用登记在其名下房产提供担保，并办理了抵押登记，原告对抵押房产依法享有优先受偿权。原告现主张按利息及复利均按年利率14.4%计算，但双方约定的年利率9.216%，按相关规定罚息计算最高为年利率的50%，按此计算9.216%+（9.216%×50%）=13.824%，故本院对原告超出年利率13.824%计算的利息及复利部分请求不予支持。被告蒋仁康提出的辩解无证据支撑，本院不予支持。被告李琳玲、蒋仁明经本院传票传唤，拒不出庭诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，其自行承担由此产生的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋仁康、李琳玲在本判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行本金100元及利息（截止2016年9月21日利息和复利为226628.76元；2016年9月21日后以本金100元为基数按照年利率13.824%计算至偿清时止；2016年9月21日后以贷款期内未付利息为基数按照年利率13.824%计算至偿清时止）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行在本判决确定的第一项债权范围内对登记在被告蒋仁明名下位于彭水县XX镇XX街房产（房产证号：彭房权字第X**号）变现后价款享有优先受偿的权利。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4700元，由被告蒋仁康、李琳玲、蒋仁明、李永莉共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  陈 江审 判 员  姚 恩人民陪审员  何成芳二〇一七年八月三十一日书 记 员  刘 再