重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初10238号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，行长。委托诉讼代理人：沈丽、罗妍，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：缑雪梅，女，1992年8月13日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称邮储银行江北支行）与被告缑雪梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人罗妍到庭参加诉讼，被告缑雪梅经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告缑雪梅向原告偿还借款537736.88元，支付截止2017年1月8日的利息及罚息9037元，并支付从2017年1月9日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金537736.88元为基数，按照贷款执行利率的1.5倍计算；复利以未偿还的利息9037元为基数，按照贷款执行利率的1.5倍计算，利随本清）。2、判令被告缑雪梅向原告支付律师代理费10000元；3、请求判令原告对被告缑雪梅所有位于重庆市北碚区光荣村X号X-X号，房产证权属号为渝X北碚区不动产权第00032XXXX号房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。庭审中，原告降低第1项诉讼请求为：缑雪梅归还借款本金537736.88元，支付截至2017年8月15日的利息22207.14元、罚息801.15元,并支付自2017年8月16日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金537736.88元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算，利随本清；复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）。事实及理由：2016年5月9日，缑雪梅与邮储银行江北支行签订《个人购房借款及担保合同》约定，缑雪梅向邮储银行江北支行借款54万元，并明确约定了借款期限、借款利率、计结息方式、还款方式及双方违约责任。缑雪梅以其名下位于重庆市北碚区光荣村X号X-X号的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。前述合同签订后，邮储银行江北支行向缑雪梅发放了54万元借款，之后，缑雪梅未按时还本付息，遂诉至法院。被告缑雪梅未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月9日，缑雪梅（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）签订《个人购房借款及担保合同》。约定贷款人向其发放个人购置商业用房贷款54万，用于购买重庆市北碚区光荣村X号X-X号的房屋。贷款期限为360个月，自2016年5月9日至2046年5月9日。实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%计收。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。还款方式为等额本息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率上浮50%计收，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿以重庆市北碚区光荣村X号X-X号（产权证号：渝20**北碚区不动产权第00032XXXX）为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约于2016年5月24日向被告指定账户发放了贷款54万，借款借据上载明借款期限为2016年5月24日至2046年5月24日。合同履行期间，缑雪梅多次逾期还本付息，构成违约，邮储银行江北支行随起诉来院，要求缑雪梅支付截至2017年8月15日止，尚欠全部借款本金537736.88元及相应利息、罚息。起诉前，邮储银行江北支行未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达缑雪梅，因缑雪梅下落不明，本院于2017年7月19日向二人公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。庭审中，邮储银行江北支行陈述，因缑雪梅未按时还款，自愿自2017年8月15日起宣布贷款提前到期。截至2017年8月15日，缑雪梅尚欠邮储银行江北支行借款本金537736.88元、利息22207.14元、罚息801.15元未予支付。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费10000元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、借款借据、转账凭证、《不动产登记证明》、还款流水详情打印单、欠款明细、《法律事务委托合同》、电子回单、重庆增值税普通发票等书面证据及双方当事人的陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与缑雪梅签订《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务。邮储银行江北支行如约发放54万元借款后，缑雪梅未按时还清本金，构成违约，邮储银行江北支行有权提前收回全部贷款本息并要求缑雪梅承担按照合同约定的计算标准和计结息方式支付相应未付利息、罚息及复利的民事责任。起诉前，邮储银行江北支行未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达缑雪梅，起诉后，因缑雪梅下落不明，法院通过公告送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达缑雪梅后，全部贷款可视为已经到期。即2017年7月19日可作为本案诉争贷款到期日。庭审中，邮储银行江北支行自愿以2017年8月15日作为全部贷款到期日，并自此之后才对全部贷款计收罚息、对未按时支付的利息计收复利，系其对自身权利的处分，且有利于缑雪梅，对此，本院予以支持。现查实，截至2017年8月15日止，缑雪梅尚欠邮储银行江北支行借款本金537736.88元、利息22207.14元、罚息801.15元未予支付，邮储银行江北支行有权要求缑雪梅立即支付前述钱款并自2017年8月15日起对全部未还借款本金、未按时支付的利息，按罚息利率计收罚息、复利至欠款还清之日止。邮储银行江北支行为实现债权实际支付律师费10000元的事实成立，但《个人额度借款合同》约定律师费系合同订立和履行过程中产生的费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，其支付的律师费实质上是要求缑雪梅赔偿因违约行为而给邮储银行江北支行造成的损失。但邮储银行江北支行支付的律师费用并非缑雪梅逾期还款必然导致的损失，并且《个人购房借款及担保合同》中，并没有明确约定因发生争议而产生的律师费由违约方承担。邮储银行江北支行该项主张无法律和合同依据，因此，对邮储银行江北支行要求缑雪梅承担律师代理费的请求不予支持。缑雪梅自愿以其名下位于重庆市北碚区光荣村X号X-X号（产权证号：渝20**北碚区不动产权第00032XXXX）为前述债务提供抵押担保，邮储银行江北支行有权就上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告缑雪梅于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行借款本金537736.88元，支付截至2017年8月15日的利息22207.14元、罚息801.15元；二、被告缑雪梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行2017年8月15日至还清借款本金之日止的罚息（以未返还的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算，利随本清）；三、被告缑雪梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行2017年8月15日至付清之日止的复利（以借期内利息22207.14元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就缑雪梅名下位于重庆市北碚区光荣村X号X-X号（产权证号：渝20**北碚区不动产权第00032XXXX）折价或以拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9367.74元，由被告缑雪梅负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行已交纳上述诉讼费用，此款由被告缑雪梅自本判决生效之日起十日内直接支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一七年八月二十三日书 记 员 陶 艳