广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1202民初1463号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。诉讼委托代理人：何汶婷，广东曜政律师事务所律师。诉讼委托代理人：范丹霞，广东曜政律师事务所律师。被告：莫钧航，男，1973年4月21日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：叶章萍，女，1974年8月1日出生，汉族，身份证住址肇庆市端州区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告莫钧航、叶章萍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2017年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范丹霞，被告莫钧航到庭参加了诉讼，被告叶章萍行经本院传票传唤无正当理由拒不（派员）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年8月3日，被告莫钧航向原告申办自信卡，井提交了《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告莫钧航发放贷款。于2015年8月14日，原告与被告莫钓航签订《个人信用贷款桉准通知书（额度）》，确定被告莫钧航向原告借款人民币30万元，贷款期限为2015年8月14日至2020年8月14日，贷款用途为购买耐用消费品、装修，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利息1.1%计息。同日，原告与被告莫钧航签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告莫钧航发放了30万元贷款，并将该贷款转入被告莫钧航的广发银行卡。然而，在合同履行期间，被告莫钧航自2016年8月出现逾期还本付息。截至2017年2月21日，被告莫钧航拖欠原告借款本金55794.41元，所产生的利息、罚息、复利为17896.57元。原告认为，被告莫钧航的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》，以及《承诺函》的约定，要求被告莫钧航应按照合同约定归还全部借款本息并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告莫钧航与被告叶章萍婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告叶章萍亦对举债表示同意并签名确认，故上述债务属于被告莫钧航与被告叶章萍的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。综上，原告请求法院判令：一、被告莫钧航立即向原告借款本金220515.79元，并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2017年2月21日所产生的利息、罚息、复利为17896.57元）；二、被告莫钧航承担本案的诉讼费、保全费；三、被告叶章萍对前述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确截至2017年2月21日，被告莫钧航尚欠贷款本金220515.79元、利息14964.43元、罚息2238.52元、复利693.2元，合计238412.36元。被告莫钧航辩称，我方对借款事实没有异议，我方请求与原告协商解决。被告叶章萍没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。经审理查明：2015年8月3日，被告莫钧航向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款。原告审查后同意被告莫钧航上述申请，双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，其中约定，被告莫钧航此次的授信额度为30万元，该额度为循环额度，额度有效期限从2015年8月14日起至2020年8月14日止，贷款用途为购买耐用消费品、装修，每月等额本息还款，月利率1.1%，还款日为每月21日，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。此外，根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》，其中约定，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。被告叶章萍以借款人配偶的名义在上述申请表上签名予以确认。合同签订后，原告根据被告莫钧航的申请依约发放贷款30万元。此后，被告逾期还款，经多次催收，被告莫钧航仍未依约偿还本金利息，截至2017年2月21日，被告莫钧航尚欠贷款本金220515.79元及利息14964.43元、罚息2238.52元、复利693.62元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告莫钧航与被告叶章萍为夫妻关系，双方于1998年6月15日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告叶章萍经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，也未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席审判。原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告莫钧航偿还借款本金的诉讼请求。原告已依约向被告履行了发放贷款的义务，但被告莫钧航未依约还本付息，显属违约，其应当承担相应的违约责任。根据《自信卡（自信一贷）申请表》的约定“若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。”因此，原告要求被告莫钧航偿还借款本金的请求，符合合同约定，本院予以支持。在扣除原告已经偿还的部分贷款本金后，被告莫钧航还应向原告偿还贷款本金220515.79元。对于原告要求被告莫钧航支付利息、复利、罚息的诉讼请求。被告莫钧航存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表》的约定，被告莫钧航应向原告支付相应的利息、复利、罚息。截至2017年2月21日，被告莫钧航尚欠原告利息14964.43元、罚息2238.52元、复利693.62元。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。对于被告叶章萍的责任问题。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，被告莫钧航与叶章萍双方于1998年6月15日登记结婚，涉案借款是在两被告婚姻关系存续期间发生的，且被告叶章萍在《自信卡（自信一贷）申请表》以申请人配偶的名义对上述债务予以确认，故涉案债务属于夫妻共同债务，被告叶章萍应承担清偿责任。故原告请求被告叶章萍承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫钧航应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行返还贷款本金220515.79元、利息14964.43元、罚息2238.52元、复利693.62元（上述利息、罚息、复利已计至2017年2月21日；之后的利息、罚息、复利依照《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》的约定计付至本院指定债务清偿之日止）；二、被告叶章萍对上述第一项确定的义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2438元，财产保全费1712.06元，合计4195.06元（原告已预交），由被告莫钧航负担，被告叶章萍对被告莫钧航负担的上述费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  林达二〇一七年八月二日书记员  王莹