贵州省黔西县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0522民初2626号原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司，住所地，贵州省黔西县原城关镇莲城大道127号。法定代表人彭静，系该公司董事长。委托代理人朱某某，系该公司员工。被告金某，女。被告贵州峰厦房地产开发有限公司，住所地，贵州省黔西县环南安居小区15单元三层5号。法定代表人刘光富，系该公司负责人。原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司（以下称黔西农商银行）与被告金某、贵州峰厦房地产开发有限公司（以下称峰厦房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日受理后，依法公开开庭进行了审理。原告黔西农商银行的委托代理人朱某某，被告金某到庭参加了诉讼，被告峰厦房地产公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黔西农商银行诉称：2011年3月25日，被告金某向原告黔西农商银行所属分支机构公园信用社申请个人住房按揭贷款人民币193000.00元，被告金某向原告黔西农商银行签订了《抵押承诺书》，自愿用其位于黔西县某某办事处某某路房屋为该贷款提供抵押，同时签订了《最高额抵押合同》，自愿用该房屋作为偿还贷款本息的抵押物，并办理了抵押登记手续。2011年5月2日，在签订《个人住房按揭贷款合同》的情况下，原告黔西农商银行所属分支机构公园信用社向被告金某发放个人住房按揭贷款193000.00元，贷款到期时间为2031年5月1日，月利率为5.1‰，采取按月等额本息还款方式归还贷款本息，该贷款由被告峰厦房地产公司进行担保。根据合同约定，保证人峰厦房地产公司在被告金某办理正式抵押登记手续前，承担连带保证责任。2014年9月21日被告金某未按照合同约定偿还原告黔西农商银行按揭贷款本金及利息，到2017年7月20日止，被告金某已连续34个付款期未偿还到期贷款本息（含罚息），其中本金为20521.09元，利息为23208.48元，罚息为1855.33元。从2014年9月21日起至今，被告金某拒不履行还款义务，被告峰厦房地产公司也拒不履行担保义务。经原告黔西农商银行多次对被告金某进行催收，被告金某拒绝履行还款义务，导致贷款逾期多次未偿还。原告黔西农商银行特诉至法院请求判令被告金某偿还贷款本金174662.25元，利息及罚息25063.81元，本息合计199726.06元（利息已计算至2017年7月20日止，月利息按实际未支付本金的5.1‰计算至偿还完毕之日止），由被告峰厦房地产公司承担连带保证责任。原告黔西农商银行为支持其诉讼请求，在举证期限内提交下列证据予以质证：1、《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明书》及身份证复印件各一份，用以证明其诉讼主体适格；2、被告金某的身份证和被告峰厦房地产公司的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》复印件各一份，用以证明被告的基本信息及诉讼主体适格；3、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》、《商品房屋预售许可证》等五证复印件各一份，用以证明被告峰夏房地产公司开发的房屋可以向原告办理按揭贷款；4、个人住房按揭贷款申请书、贷款合同、借款借据及进账单复印件各一份，用以证明被告金某向原告申请个人住房按揭贷款并签订借款合同、对借款本金、期限、利息及还本付息方式进行了约定，被告峰厦房地产公司对借款提供连带责任保证，同时证明原告已按约定履行放款义务，将借款转入被告峰厦房地产公司账户；5、保证书、抵押承诺书、最高额抵押合同、黔西房预城关镇字第YXXXXX号《预购商品房抵押权预告登记》复印件各一份，用以证明被告金某以其所的商品房作为贷款的抵押担保，抵押权已做预告登记。被告金某辩称：2011年5月2日，我向原告黔西农商银行所属分支机构公园信用社贷款193000.00元，购买位于黔西县某某办事处某某路商品房。我从2014年9月21日起，未按照合同约定偿还原告黔西农商银行按揭贷款本金及利息属实，原因是被告峰厦房地产公司违反商品房买卖合同的约定，没有给我办理《房屋所有权证》。第一、按揭贷款不是我本人申请的，是原告黔西农商银行与被告峰夏房地产公司协商后，指定我在原告黔西农商银行办理房屋按揭贷款。原告黔西农商银行在办理房屋按揭贷款业务时对被告峰夏房地产公司是否具备抵押按揭贷款资质审核不严，导致我购买了一套无《房屋所有权证》的住房。第二、我并不知道原告黔西农商银行发放的是否属于住房贷款，原告黔西农商银行未将《个人住房按揭贷款合同》给我，故我根本不知道合同中约定的贷款逾期加收50%的罚息，该合同中有部分系霸王条款。第三、原告黔西农商银行办理按揭贷款必须有被告峰夏房地产公司提供的《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》、《商品房屋预售许可证》方可办理。综上，原告黔西农商银行与被告峰夏房地产公司均有过错，导致我至今未得到《房屋所有权证》，应由被告峰夏房地产按比例承担相应的责任。被告金某在举证期间未提交证据予以质证。被告峰厦房地产公司未作答辩。综合双方当事人对事实和证据的分歧意见，本案双方争议的焦点是：1、原告黔西农商银行与被告金某签订的《个人住房按揭贷款合同》是否合法有效；2、原告黔西农商银行主张由二被告共同偿还借款本金并支付利息、罚息的请求是否符合法律规定。经本院审理查明：2011年3月25日，被告金某因购买被告峰夏房地产公司位于黔西县某某办事处某某路商品房，向原告黔西农商银行所属分支机构公园信用社申请个人住房按揭贷款193000.00元。同时原告黔西农商银行与被告金某签订《最高额抵押合同》，被告金某自愿用其向被告峰厦房地产公司所购的位于黔西县某某办事处某某路房屋作为偿还贷款本息的抵押物，并于2011年4月25日办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告黔西农商银行，义务人为被告金某。2011年5月2日，原告黔西农商银行与被告金某签订《个人住房按揭贷款合同》，约定被告金某的借款本金193000.00元，借款期限为20年，从2011年5月2日至2031年5月1日止，月利率按5.1‰计算。《个人住房按揭贷款合同》第五条约定借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后，以借款人购房款的名义将贷款分一次划入售房者峰夏房地产公司在贷款人处开产的账户，以购买合同第二条所列之住房。原、被告在合同中约定借款人选择按月等额本息还款法归还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日在合同利率基础上加收50%罚息；被告峰厦房地产公司自愿为被告金某提供连带责任保证，并在《个人住房按揭贷款合同》上盖章和签字，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期限自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。另查明，被告金某按约定按月等额本息还款至2014年9月20日，此后，未再还款付息，截止2017年7月20日，被告已连续34个付款期未偿还原告黔西农商银行贷款本息，逾期本金为20521.09元，利息为23208.48元，逾期罚息为1855.33元，未到期本金为154141.16元。本院认为，当事人依法享有自愿订立合同的权利，双方应当遵循公平原则和诚实信用原则，依法成立的合同，受法律保护。金融借款合同为诺成性合同，经借贷双方当事人协商一致，并依法采用书面形式订立时，合同成立并生效。原告黔西农商银行对被告金某的按揭贷款申请经审核后并与其签订《个人住房按揭贷款合同》，合同约定的借款利率、罚息等内容并不违反法律规定，系双方真实意思的表示，故该合同合法有效，对双方当事人均有法律上的约束力，双方应按合同约定行使权利和全面履行义务。原告黔西农商银行按合同约定向被告金某发放贷款后，其出借义务即告完成，被告金某应按照约定履行偿还义务。依照原、被告双方签订的《个人住房按揭贷款合同》第十三条（四）的规定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣告本合同提前到期，要求借款人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息。自2014年9月21日起，被告金某未按约定向原告黔西农商银行还本付息，截止2017年7月20日已连续34个付款期未按时向原告黔西农商银行偿还贷款本息，原告黔西农商银行有权按照约定解除合同，要求被告金某提前偿还未到期借款，并要求清偿所欠贷款本金及利息（包括逾期利息），故对原告黔西农商银行要求被告金某偿还所欠贷款逾期本金人民币20521.09元，其中利息为23208.48元，逾期罚息为1855.33元及未到期的贷款本金154141.16元的诉求，应予支持。被告金某辩称，关于《个人住房按揭贷款合同》第八条约定，借款人就按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日在合同利率基础上加收50%罚息，对于该条款，双方在签订合同时，原告黔西农商银行未履行告知义务，借款人并不知情，被告金某对其主张不能提供相应证据加以证明，不予采纳。被告金某辩称，待被告峰厦房地产公司为其办理《房屋所有权证》后才偿还贷款，关于被告金某的此项主张，系其与被告峰夏房地产公司商品房买卖合同纠纷，不属于本案审理范围，被告金某可另行主张权利。被告峰厦房地产公司作为被告金某所购商品房的售房人，自愿为被告金某的借款提供连带责任保证，未对贷款合同中的保证条款提出异议，被告峰夏房地产公司在《个人住房按揭贷款合同》上签字和盖章时，该合同中保证条款即生效，按照《个人住房按揭贷款合同》第二十九条约定，保证人为售房人的，保证期限自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止，被告金某自贷款合同签订之日起至今仍未持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续，故被告峰厦房地产公司仍在合同约定的保证期限内，应对被告金某所欠借款本金、利息、罚息等承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金某于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司从2014年9月20日起至2017年7月20日止期间的本金、利息、逾期利息共计52611.07元；二、被告金某于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司借款本金154141.16元及利息（月利息按黔信联借字2011第（1244）0066号《黔西县农村信用合作联社公园信用社个人住房按揭贷款合同》的约定从2017年7月21日计算至贷款本金实际偿还完毕之日止）；三、被告贵州峰厦房地产开发有限公司对被告金某所欠上列一、二项借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4254.00元，减半收取2127.00元，由被告贵州峰厦房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于毕节市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行，权利人可在二年之内向本院申请强制执行。审判员  贾佐杰二〇一七年八月十一日书记员  刘 雄