广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初494号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁昕卉，广东赛力律师事务所律师。被告：黄世涵，男，1969年2月16日出生，汉族，身份证住址福建省仙游县。被告：叶丽洪，女，1976年6月23日出生，汉族，身份证住址福建省仙游县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告黄世涵、叶丽洪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2017年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄杰明到庭参加诉讼，被告黄世涵、叶丽洪经本院传票依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还贷款合计65476.97元，其中本金余额60342.96元、逾期利息3463.16元、逾期罚息1386.33元和复利284.52元（利息、罚息、复利暂计至2016年10月11日，并按《个人信用贷款(生意红)条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清所有欠款时止）；2.判令被告叶丽洪对被告黄世涵上述债务承担共同清偿责任；3.判令两被告承担本案的诉讼费、财产保全费。事实和理由：原告与被告黄世涵于2014年7月1日签订了编号为1407240253号的《生意人卡（生意红）申请表》，之后又签订《个人信用贷款核准通知书》（上述《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容），约定由原告向被告黄世涵发放总额度为10万元信用贷款，贷款期限为60个月，系循环贷款，月利率1.5%，每月等额本息还款。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告黄世涵却没有按合同的约定按时履行还款义务。截至2016年10月11日，被告黄世涵已拖欠欠款合计65476.97元，其中本金余额60342.96元、逾期利息3463.16元、逾期罚息1386.33元和复利284.52元，经原告多次催告，被告黄世涵均借故推托，未予归还。根据《个人信用贷款（生意红）条款》第29条第（2）款，借款人（被告黄世涵）未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形；第30条第（3）款约定，如上述违约情形的，本行（原告）有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人（被告黄世涵）立即归还借款本息及相关费用。原告已要求被告黄世涵提前偿还全部欠款。但截至起诉之日，被告黄世涵仍未完全归还上述欠款。另，因被告黄世涵在借款时存在婚姻关系且该借款用于生产经营，被告叶丽洪作为被告黄世涵的配偶，应对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，原告现特提出如上诉请。诉讼中，原告广发银行肇庆分行明确第一项诉讼请求中的被告仅指黄世涵，借款本金60342.96元包含到期本金19554.33元和未到期本金40788.63元；第二项诉讼请求是要求被告叶丽洪对被告黄世涵的本案债务承担连带清偿责任；第三项诉讼请求中的财产保全费没有实际发生。被告黄世涵、叶丽洪没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月1日，被告黄世涵向原告广发银行肇庆分行申请生意人卡（生意红），并填写申请表。同年7月30日，原告广发银行肇庆分行审核同意被告黄世涵循环额度信用贷款的申请。《申请表》约定：贷款期限为60个月，系循环贷款，还款方式为等额本息，还款日期为每月16日。生意人卡第三部分个人信用贷款（生意红）第二条款约定：贷款利率以固定利率方式执行，借款的月利率为1.5%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%。生意人卡第三部分第五条第二十九款和第三十款约定：借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约，贷款人有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2014年7月30日，双方分别签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同日，原告广发银行肇庆分行向被告黄世涵发放单笔贷款10万元。另原告广发银行肇庆分行在循环额度内又先后向被告黄世涵发放了两笔贷款，发放贷款金额分别是2015年5月23日12000万元和2015年8月17日16000万元。2016年3月被告黄世涵开始出现逾期还本付息行为，截止至2016年10月11日，被告黄世涵尚欠原告广发银行肇庆分行借款本金60342.96元（包含到期本金19554.33元和未到期本金40788.63元）、利息3463.16元、罚息1386.33元、复利284.52元，合计65476.97元，原告广发银行肇庆分行于2016年6月7日上门向被告黄世涵催收但未果，遂向本院提起诉讼。此外，被告黄世涵与叶丽洪于1998年2月12日登记结婚，本案借款发生在夫妻关系存续期间，借款用途是生产经营，且被告叶丽洪在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处签名捺印。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告黄世涵、叶丽洪经本院传票合法传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作缺席审判。对原告广发银行肇庆分行起诉主张的事实和提供的证据，无影响证据效力的因素存在，本院经审核依法予以确认。被告黄世涵与原告广发银行肇庆分行签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。原告广发银行肇庆分行依约发放个人信用贷款给被告黄世涵，但被告黄世涵借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于原告广发银行肇庆分行要求被告黄世涵清偿借款本金和支付利息、罚息、复利的诉请认定。原告广发银行肇庆分行已依约向被告黄世涵履行了发放贷款的义务，但被告黄世涵未依约还本付息，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和《生意人卡（生意红）》第三部分第五条第二十九款和第三十款约定，原告广发银行肇庆分行有权要求被告黄世涵提前清偿余下借款本金。由于被告黄世涵存在迟延还本付息的行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定以及《生意人卡（生意红）》第三部分个人信用贷款第二条款约定，被告黄世涵应向原告广发银行肇庆分行支付相应的利息、罚息、复利。截至2016年10月11日，被告黄世涵尚欠原告广发银行肇庆分行贷款本金60342.96元（包含到期本金19554.33元和未到期本金40788.63元）、利息3463.16元、罚息1386.33元、复利284.52元，合计65476.97元。原告广发银行肇庆分行提交了广发银行客户交易历史查询、个人对账单、逾期贷款催缴函等证据在案证实，本院对此予以确认。关于被告叶丽洪是否应承担连带清偿责任的认定。被告叶丽洪与黄世涵于1998年2月12日登记结婚，本案借款发生在夫妻关系存续期间，借款用于生产经营，属于用于夫妻共同生活。且被告叶丽洪在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处签名予以确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本案债务属于夫妻共同债务，因此，被告叶丽洪应对《生意人卡（生意红）》个人信用贷款约定的债务承担连带清偿责任。故对原告广发银行肇庆分行的该项请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄世涵应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金60342.96元（包含到期本金19554.33元和未到期本金40788.63元）、利息3463.16元、罚息1386.33元、复利284.52元，合计65476.97元（利息、罚息、复利暂计至2016年10月11日，之后的利息、罚息、复利依照《生意人卡（生意红）申请表》约定标准计付至还清本息之日止）；二、被告叶丽洪对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1437元，由被告黄世涵负担。被告叶丽洪对被告黄世涵负担的受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  郑 君审 判 员  林 达人民陪审员  陈雁萍二〇一七年八月二十一日书 记 员  林嘉慧