江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0902民初865号原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司，组织机构代码14032609-6，住所地在江苏省盐城市大庆中路98号。法定代表人丁学工，该行董事长。委托代理人于广太，该行职工。被告王崇琳，男，1958年11月6日生，住所地在江苏省盐城市。被告倪圣梅（系王崇琳之妻），女，1957年8月13日生。被告张红旗，男，1958年5月21日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告刘叶枫（系张红旗之妻），女，1960年10月13日生。被告张洪涛，男，1956年2月24日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告吴大军，男，1976年3月28日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告殷红霞（系吴大军之妻），女，1976年5月6日生。原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司(下称盐城农商银行)与被告王崇琳、倪圣梅、张红旗、刘叶枫、张洪涛、吴大军、殷红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月17日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年7月12日公开开庭进行了审理。原告盐城农商银行的委托代理人于广太，被告王崇琳、张洪涛、吴大军到庭参加诉讼。被告倪圣梅、张红旗、刘叶枫、殷红霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告盐城农商银行诉称：2015年10月20日，被告王崇琳、倪圣梅、张红旗、刘叶枫、张洪涛、吴大军、殷红霞与原告签订《最高额个人担保借款合同》一份，约定被告王崇琳、倪圣梅可向原告办理最高本金余额不超过200万元的借款，利率以每笔借款凭证为准。被告张红旗、刘叶枫、张洪涛、吴大军、殷红霞在该合同上签名，自愿为王崇琳、倪圣梅按期偿还全部本金、利息及贷款方为实现债权所垫付的一切费用提供连带责任保证。同年11月5日，被告王崇琳、倪圣梅向原告立据借取200万元，约定借款到期日为2016年10月15日。王崇琳、倪圣梅取得借款后，未按约及时偿还。被告张红旗、刘叶枫、张洪涛、吴大军、殷红霞也未代为偿还。请求法院判令：1、被告王崇琳、倪圣梅偿还原告借款本金200万元，并承担自2015年11月5日起至实际给付之日止按借款合同约定的方式和标准计算的利息和罚息；2、被告张红旗、刘叶枫、张洪涛、吴大军、殷红霞对上述债务承担连带责任。被告王崇琳辩称：诉状所称属实，请求法院依法处理。被告张洪涛辩称：签字担保属实，但银行口头同意我不承担担保责任。被告吴大军辩称：诉状所称属实，请求法院依法处理。被告倪圣梅、张红旗、刘叶枫、殷红霞未答辩。经审理查明：2015年10月20日，被告王崇琳、倪圣梅（借款人），张红旗、刘叶枫、张洪涛、吴大军、殷红霞（保证人）与原告盐城农商银行（贷款人）签订一份《最高额个人担保借款合同》，约定：1、借款人王崇琳、倪圣梅向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2015年10月20日起至2016年10月15日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过200万元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款借据为准。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。2、借款利率以借款凭证记载为准。3、权利和义务：借款人应按时足额还本付息；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。4、借款担保：本借款的担保方式为最高额保证担保；保证方式为连带责任保证。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。5、违约责任：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后贷款发放前，张洪涛不愿再提供保证，遂于2015年11月4日与办理该笔贷款的盐城农商银行盐渎支行行长宗永全交涉，并进行录音，在该录音中，宗永全对被告张洪涛说：“当时你提供的资料是批授信用的，授信下来了，现在到放贷阶段，你家属不签字担保，贷款放不掉”、“我向你保证，不签字贷款就不会放”、“嗯，你先有事，你放心，我们跟你承诺的，不签字我们坚决不放”、“你放心，我对你承诺的，我不能对自己不负责任，而把我以后找个事做做”。次日，张洪涛向宗永全提交书面的撤销担保申请，宗永全向其退还授权书、居民身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、房产证及土地使用权证复印件等用于担保的材料，张洪涛亦对双方的谈话内容进行录音，在录音中，张洪涛说：“现在口说无凭，你昨天跟我亲口答应，没家属签字肯定不放，今天又说上面领导人压下来了”。宗永全说：“他家属没签字，真的没签字，他要我写保证给他担保没得用，资料把你了，他家属还没签，我答应他没问题了，他叫我写书面东西给他，我哪能写东西给他，我只能向你承诺肯定没得用，你家属不来签字肯定没得用”；张洪涛说：“我没得办法相信，你昨天说没得家属签字肯定不放，今天又说，大行长压下来就能放，我还有签字在你们那，那你把我名字划掉”；宗永全说：“你一划，我整个合同全没用了，系统里有你名字，我说过了没家属签字不批。我跟你口头承诺，你这个担保没得用”。在110警察到场后，宗永全说：“我又不会哄你骗你们，叫我写东西不能。到时逾期了，你望起诉到不起诉到你。家去放心吧，啊”。上述对话结束后的当日，原告向被告王崇琳、倪圣梅发放贷款200万元，王崇琳在借款借据上签名，该借款借据载明：1、借款人：王崇琳；2、借款金额：200万元；3、年利率：12.66%；4、借款期限：2015年11月5日起至2016年10月15日止；5、还款方式：每月21日结息；6、借款用途：商业批发。原告发放贷款后，被告张洪涛于同月10日向中国银监会盐城监管分局投诉，该局派员进行了调查，形成《信访事项处理意见书》，载明：1、你反映“2015年11月4日下午到盐城农商银行盐渎支行口头申请撤销为新兴禽蛋合作社（王崇琳）贷款担保；2015年11月5日上午以书面形式向盐城农商银行盐渎支行申请取消为新兴禽蛋合作社（王崇琳）贷款担保；同日11点左右拨打110报警，要求取消为新兴禽蛋合作社（王崇琳）贷款担保”的情况属实。2、你要求“盐城农商银行书面回复你是否为新兴禽蛋合作社（王崇琳）贷款的担保人”，我分局将责成盐城农商银行书面回复给你。3、你要求“删除你在盐城农商银行盐渎支行的所有为新兴禽蛋合作社（王崇琳）贷款担保的签字，并免除你的担保责任”，根据合同法规定，建议你与盐城农商银行协商解决或通过司法途径解决。次日，原告以债务人未履行还本付息义务对该笔贷款已经形成风险为由诉至本院，要求借款人和保证人履行义务，并申请财产保全。本院以金融借款合同纠纷立案后，原告于次年5月9日向本院撤回诉讼，本院于同日作出（2015）亭商初字第01791号民事裁定，准许原告撤回起诉。此后，因被告王崇琳、倪圣梅未能按约及时还款，保证人也未履行保证义务，原告盐城农商银行多次催要未果，遂再次诉至本院。庭审中，被告张洪涛向本院提交2015年11月4日及次日其与盐城农商银行盐渎支行宗永全之间的对话录音及宗永全退还的用于担保的材料等证据，以证明宗永全同意其不再提供担保。原告对该证据无异议，但仍当庭明确表示仍然要求张洪涛按照合同承担担保责任。上述事实，有最高额个人担保借款合同、借款借据、信访事项处理意见书、通话录音等证据证明。经庭审双方质证，本院经审核予以确认。本案争议焦点为：张洪涛是否应承担保证责任。本院认为：一、关于争议焦点，张洪涛是否应承担保证责任的问题。本案中，在贷款发放前，张洪涛以口头和书面形式向盐城农商银行盐渎支行明确表示不再为即将发放的涉案借款提供保证。该支行行长宗永全明示在没有张洪涛家属签字的情况下，不发放涉案贷款，并将用于担保的材料退还给张洪涛。在110警察到场的情况下，宗永全仍作出类似的承诺。该承诺是整个贷款发放过程中的一个环节，宗永全作出上述意思表示是其履行职务的行为，该行为的后果由原告负担，故张洪涛在本案中不承担保证责任，原告的相应诉讼请求应予驳回。原告在没有张洪涛家属签字的情况下违背承诺发放贷款，并在借款人未能偿还的时候起诉要求张洪涛承担保证责任，违背了诚实信用原则，损害了张洪涛的信赖利益。诚实信用原则是市场经济活动中的一项基本道德准则，是现代法治社会的一项基本法律规则。该原则要求当事人在民事活动中讲信用，诚实不欺，以善意心理状态行使民事权利，履行民事义务，在追求自己利益的同时不损害他人和社会利益。原告在金融活动中的上述行为违反了民事交易中最起码的诚实信用原则，本院对该行为作出否定性评价。二、关于借款和保证法律关系。原告盐城农商银行与被告王崇琳、倪圣梅、张红旗、刘叶枫、吴大军、殷红霞签订的《最高额个人担保借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对当事人均具有约束力，各方均应按约定履行各自的义务。被告王崇琳、倪圣梅在借款后未按合同约定履行还款义务，被告张红旗、刘叶枫、吴大军、殷红霞未按合同约定履行连带保证义务，均已构成违约，原告有权要求其履行义务。故原告盐城农商银行要求被告王崇琳、倪圣梅偿还借款本息，要求被告张红旗、刘叶枫、吴大军、殷红霞承担连带责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告张红旗、刘叶枫、吴大军、殷红霞在承担保证责任后，有权向被告王崇琳、倪圣梅追偿。因此，原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王崇琳、倪圣梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司借款本金200万，并支付自2015年11月5日起至实际给付之日止按合同约定的方式和标准计算的利息和罚息。二、被告张红旗、刘叶枫、吴大军、殷红霞对被告王崇琳、倪圣梅的上述债务承担连带责任。其在承担保证责任后，有权向被告王崇琳、倪圣梅追偿。三、驳回原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22800元，由被告王崇琳、倪圣梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式九份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该院按自动撤回上诉处理。审 判 长  俞建中审 判 员  何海军人民陪审员  胡月明二〇一七年八月十六日书 记 员  潘云星附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。