江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0103民初3738号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，地址：南昌市西湖区子安路88号二楼南昌招行个贷中心。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：周亮，男，1983年3月15日生，汉族，住南昌市青云谱区。被告：熊国香，女，1962年5月9日生，汉族，住南昌市青云谱区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告周亮、熊国香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司南昌分行的委托代理人周宏伟到庭参加诉讼。被告周亮、熊国香经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司南昌分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告周亮、熊国香达成的合同编号为8150616649001号的《个人授信协议》；2、被告周亮、熊国香向原告归还借款本金256700元及支付利息22207.96元（暂计算至2016年11月16日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用5000元，诉讼请求金额为283907.9元；3、对被告的抵押物【抵押物信息：周亮名下所有位于青云××区××大道××单元××室（××），产权证号：洪房权证青云谱区字第××号】的房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金26万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由两被告承担。事实和理由：被告周亮、熊国香与原告在2015年6月2日签订【编号为8150616649001】的《个人授信协议》，约定：1、原告向被告周亮、熊国香提供26万元可循环授信额度；2、授信期60个月，从2015年7月8日至2020年7月8日。同日，就26万元银行授信，原告与被告周亮、熊国香签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告同意用周亮名下所有位于青云××区××大道××单元××室房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金26万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。就借款抵押房屋在南昌市房管局办理他项登记。就上述26万元的银行授信，原告与被告周亮、熊国香签订《个人贷款消费易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额26万元的授信额度内通过进行POS、网上支付等消费时使用，原告为被告在限额内进行垫款支付。免息期届满后，被告未按时归还申请人垫付款项的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、消费易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮60%固定不变的借款利率为年7.76%，到期还本付息，消费易贷款期限为12个月。被告申请使用消费易功能：1、在2015年7月9日产生贷款20万元；2、在2015年7月10日产生贷款6万元，两笔贷款期限均为一年。两笔贷款期限届满，被告拖欠归还借款及支付利息，截止至2016年11月16日，被告尚欠本金256700元拖欠利息22207.96元。被告拖欠归还借款本金及拖欠支付利息，违反合同约定，原告有权终止协议，收回借款。原告多次要求各被告承担还款及抵押责任，但各被告均不能有效承担相应义务，因此为维护原告合法权益，原告遂根据法律规定向人民法院提起民事诉讼，请求予以支持如前诉请。原告提交了如下证据：证据一、原告营业执照及被告周亮、熊国香身份证、结婚证、户口本复印件。证明：原告及被告的民事主体身份。证据二、被告周亮、熊国香与原告在2015年6月2日签订【编号为8150616649001】的《个人授信协议》。证明：原告向被告周亮、熊国香提供26万元可循环授信额度，授信期60个月，从2015年7月8日至2020年7月8日。证据三、被告与原告在2015年6月2日签订的《个人授信最高额抵押合同》一份及《他项权证》一份。证明：被告同意用周亮名下所有位于青云××区××大道××单元××室房屋进行最高额抵押担保；担保范围包含本金26万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。房屋办理了他项登记，抵押依法成立。证据四、原告与被告周亮、熊国香签订《个人贷款消费易协议书》。证明：被告可以在授信金额26万元的授信额度内通过进行POS、网上支付等消费时使用，原告为被告在限额内进行垫款支付。免息期届满后，被告未按时归还申请人垫付款项的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、消费易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮60%固定不变的借款利率为年7.76%，到期还本付息，消费易贷款期限为12个月。被告申请使用消费易功能：1、在2015年7月9日产生贷款20万元；在2015年7月10日产生贷款6万元，两笔贷款期限均为一年。证据五、被告截止到2017年7月26日欠款清单。证明：截止到2017年7月26日，被告尚欠本金256700元，欠利息（含利息、罚息、复息）47231.4元。被告周亮、熊国香未答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下，2015年6月2日，原告与被告周亮、熊国香签订《个人授信协议》一份（合同编号8150616649001），原告为被告提供26万元的个人循环授信额度，授信期限自2015年7月8日至2020年7月8日止。同日，原告与被告在上述授信合同项下签订《个人授信最高额抵押合同》一份，被告以其所有的位于青云××区××大道××单元××室为26万元的授信提供最高额抵押担保，并办理了相应的他项权证，他项权证为：洪房他证青云谱区字第××号。其后，原告与被告在上述协议项下签订《个人贷款消费易协议书》一份，原告在授信额度26万元内划拨一定限额到被告的“消费易卡”，被告可通过POS、网上支付等消费时使用，借款期限为12个月，利率为按照同期中国人民银行基准借款利率上浮60%。其后被告使用消费易贷款，分别于2015年7月9日借款20万元、2015年7月10日借款6万元。但被告未依约还款，截止2017年7月26日，被告尚欠原告借款本金合计256700元、利息47231.4元。原告催讨无果故诉至本院。另查明，原、被告在《个人授信协议》第18.2条约定被告未能按期归还欠款本息和应付费用，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用由被告承担。并在该协议第19.1.3条和第20.1、20.2、20.5条约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内未使用贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，有权按法律程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。上述事实，有原告的陈述及其提交的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款消费易协议书》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的相关规定，应认定合法有效。被告周亮、熊国香向原告借款26万元，未依约履行还款义务，属违约行为，原告据此要求解除双方签订的《个人授信协议》并且被告归还借款本、息，符合双方合同约定，本院予以支持。截止2017年7月26日，被告尚欠原告借款本金合计256700元、利息47231.4元。本院予以确认。被告以其所有的房屋对上述债务承担抵押担保责任，原告有权依法对该房屋拍卖或变卖的价款优先受偿。此外，对于原告要求的律师费等实现债权费用的诉请，虽有相关合同约定，但未提供相关证据予以佐证，故本院对原告该项主张不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，的规定，判决如下：一、解除原、被告签订的《个人授信协议》（编号8150616649001）；二、被告周亮、熊国香于本判决生效之日起10日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金256700元及利息（截止2017年7月26日利息为47231.4元，并自2017年7月27日起至给付之日为止，按双方借款合同约定计付）；三、如被告周亮、熊国香未能按期清偿上述第二项债务，则拍卖或变卖被告周亮所有的位于青云谱区井岗山大道646号4栋1单元718室，所得价款由原告优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费5560元，财产保全费2020元，公告费300元，合计7880元，由被告周亮、熊国香承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审判长 马 超审判员 肖海涛审判员 陶 然二〇一七年八月十一日书记员 胡云鹏