广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初10281号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：陈耀胜，该行行长。委托诉讼代理人：何小燕，广东禅信律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗碧莹，广东禅信律师事务所律师。被告：何鸿源，男，1978年11月7日出生，汉族。委托诉讼代理人：罗国豪，广东中真律师事务所律师。被告：何婉枝，女，1981年11月16日出生，汉族。原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行诉被告何鸿源、何婉枝金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月7日立案受理后，依法适用简易程序于2017年8月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何小燕，被告何鸿源的委托代理人罗国豪到庭参加诉讼，被告何婉枝经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告何鸿源立即向原告归还贷款本金167338.62元及利息、罚息（暂计至2017年6月13日的利息3625.39元、罚息322.44元，从2017年6月14日至法院向被告何鸿源送达诉讼材料之日止以未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮10%计付利息，以逾期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计付罚息；从法院向被告何鸿源送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以贷款本金167338.62元按中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计付罚息，若遇到贷款利率调整，从次年一月一日起调整）；2.判令原告对被告何鸿源提供抵押的位于禅城区××路××房（抵押登记证号：佛押证字第20****号）在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告何婉枝对被告何鸿源拖欠原告的上述第一项债务承担共同清偿责任。本案诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况：1.借款合同的基本情况：2012年11月13日，原告与被告何鸿源、何婉枝及保证人佛山市永利德房地产开发实业有限公司签订罗村个房借字[2012]第0610号《购房借款及担保合同》，合同约定：被告何鸿源因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即禅城区××路××房）向原告贷款25万元，被告何鸿源自愿按等额本金还款法的方式归还贷款本息，但后变更为按等额本息还款法归还贷款本息，借款期限为120个月，即从2012年11月13日起至2022年11月12日止；本合同项下借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款基准利率，上浮10%确定，执行月利率为6.00416667‰，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和本合同3.1条约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。第20.2条亦约定，被告何鸿源逾期还款的，原告按本合同7.1条计收罚息（即从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息），直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。此外，第20.4条约定，被告何鸿源未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放借款，并要求被告何鸿源清偿全部贷款本息（包括逾期罚息）。2.借款合同中的抵押情况：被告何鸿源自愿以其购买的位于禅城区××路××房作为抵押物，担保的范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。后，被告何鸿源与原告于2012年11月22日为该房办理了按揭抵押登记（登记号：佛押证字第20****号）。3.借款合同中的保证情况：被告何婉枝、保证人佛山市永利德房地产开发实业有限公司自愿为被告何鸿源提供连带责任保证，保证担保的范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。二、原告履约情况：上述《购房借款及担保合同》合同签订后，原告于2012年11月14日足额向被告何鸿源发放了人民币25万元贷款。从借款借据显示，初始借款利率为7.205%。还款方式为等额本金还款法，共120期。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告何鸿源从借款之日起至2016年12月13日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但2017年1月13日，被告何鸿源仅偿还了罚息50.80元、月供利息752.26元及月供本金141.48元，尚欠月供本金1864.21元。从2017年1月14日至2017年6月13日共五期的月供本金、月供利息及罚息均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述《购房借款及担保合同》第20.4条、第17.1条及第17.3条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告何鸿源清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告何婉枝承担连带清偿责任。鉴于上述《购房借款及担保合同》项下的债务发生在被告何鸿源与被告何婉枝的婚姻存续期间，依据《婚姻法》及其司法解释之规定，被告何婉枝应对被告何鸿源的债务承担共同清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。被告何鸿源辩称，第一，关于借款本金，被告何鸿源与佛山市永利德房地产开发实业有限公司签订了返租合同，根据返租合同约定，返租期限是五年，自2017年11月开始，虽然被告何鸿源没有及时偿还本金，但是佛山市永利德房地产开发实业有限公司每月都有将租金存到涉案的账户，因此被告何鸿源拖欠原告2017年至今的本金数据是不符合事实的。第二，关于利息，原告在约定的利息基础上计收罚息是没有法律依据的，请法院对该请求予以驳回。被告何婉枝未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、金融许可证（各1份，复印件），原告负责人身份证明书（1份，原件），两被告身份证和结婚证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.罗村个房借字[2012]第0610号《购房借款及担保合同》（1份，原件），用以证明2012年11月13日，原告与被告何鸿源、何婉枝、保证人佛山市永利德房地产开发实业有限公司签订罗村个房借字[****0号《购房借款及担保合同》，合同约定：被告何鸿源因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即禅城区××路××房）向原告贷款25万元，借款期限为120个月，即从2012年11月13日起至2022年11月12日止；双方对借款利率、还款方式及违约责任等作了约定；被告何鸿源自愿以其购买的前述房产作为抵押物，被告何婉枝、保证人佛山市永利德房地产开发实业有限公司自愿为被告何鸿源提供连带责任保证；抵押担保及保证担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。3.南海农商银行借款借据（1份，原件），用于证明原告于2012年11月14日足额向被告何鸿源发放了人民币25万元贷款，借款利率为7.205%，还款方式为等额本金还款法，共120期；原告依约足额履行了放贷义务。4.佛押证字第20****号《佛山市预购商品房贷款抵押登记证明书》（1份，原件），用以证明2012年11月22日，双方就禅城区××路××房办理了按揭抵押登记，抵押人为被告何鸿源，抵押权人为原告。5.何鸿源还款明细（1份，打印件加盖银行印章，截止到2017年7月23日），用以证明截至2017年7月23日（即诉讼材料送达被告何鸿源之日）止，被告何鸿源拖欠原告贷款本金167338.62元、月供利息4552.44元、罚息435.12元。两被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据1-4来源合法、内容真实，与本案相关联，到庭被告质证后无异议，本院均予采信。证据5，到庭被告虽对欠款本金有异议，但未能提供相反证据推翻原告主张的金额，而原告主张的欠款利息、罚息计算标准均符合双方的约定，亦未违反相关法律法规规定，故本院对原告以此标准计算的利息、罚息金额予以确认，即确认证据5的证明内容。综合上述采信的证据及当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实属实。并查明，本案的《购房借款及担保合同》还约定，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。原告起诉后，本院于2017年7月23日向被告何鸿源邮寄送达本案起诉状副本。原告提供的还款明细表显示，截至2017年7月23日，被告何鸿源尚欠原告贷款本金167338.62元，利息4552.44元，罚息435.12元。本院认为，原、被告签订的《购房借款及担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。原告依约履行了放贷义务，被告何鸿源连续多期未按约定偿还贷款，故原告有权依约定主张贷款提前到期，并要求被告何鸿源提前归还所有贷款本金及相应利息。原告主张本案贷款于本院向被告何鸿源送达起诉状副本之日即2017年7月23日为贷款提前到期日，合法有理，本院予以采纳。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮10%）计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮10%再上浮50%）计算利息。原告计算的截至2017年7月23日的利息、罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至2017年7月23日的利息、罚息金额予以确认。2017年7月23日后，应以所欠本金为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算利息至实际清偿日止。被告何鸿源不确认原告主张的本息金额，但却未能提供反驳证据，应承担举证不能的法律后果，对其意见，本院不予采纳。本案债务发生在被告何鸿源与何婉枝夫妻关系存续期间，且本案借款合同签订时，被告何婉枝以抵押物共有人身份在借款合同上签名，即表明被告何婉枝对本案借款不仅知情且无异议，故本院认定被告何鸿源在本案中的债务属于其与被告何婉枝的夫妻共同债务，被告何婉枝依法应对被告何鸿源的上述债务承担共同清偿责任。被告何鸿源、何婉枝自愿以其贷款所购房屋作为本案贷款的抵押物，并办理了抵押登记，原告有权对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。原告在本案中的各项诉请，合法有据，本院均予支持。被告何婉枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何鸿源应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金167338.62元及相应利息（计至2017年7月23日，利息4552.44元、罚息435.12元；从2017年7月24日起，以167338.62元为本金按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算利息至欠款全部清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行；二、被告何婉枝对被告何鸿源的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行对被告何鸿源、何婉枝名下的位于佛山市禅城区汾江南路****房（抵押登记证号：佛押证字第20****号）房屋在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1862.86元、财产保全费1376.43元，合计3239.29元（原告已预交），由两被告按判决主文确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一七年八月二十五日书记员  邓倩雯