广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初317号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈溯甄，男，汉族，1972年11月16日出生，住潮州市潮安区，被告：吴秀凤，女，汉族，1978年5月1日出生，住潮州市潮安区，原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告陈溯甄、吴秀凤信用卡纠纷一案，本院2017年3月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年8月17日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林芸、被告陈溯甄到庭参加诉讼，被告吴秀凤经本院送达开庭传票没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2013年12月30日，被告陈溯甄签暑并向原告提交中国银行白金信用卡申请表（含领用合约），书中申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2014年1月3日，被告陈溯甄与原告签订编号为2014年潮卡字0019号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由原告通过案涉信用卡提供240000元的授信额度给被告，手续费率为9%，手续费金额为21600元，有效期限为24期（1个月为1期），并约定该卡的具体使用细则等适用被告申请该卡时与原告签暑的相同应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。此后，被告陈溯甄与原告签订《借款借据》，原告按被告指定，将被告陈溯甄信用卡分期授信款项240000元划至被告陈溯甄指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称杨应明，开户行中行庵埠支行，账号62×××55。原告依约放款，但被告陈溯甄没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告陈溯甄至今仍未履行还款义务。被告陈溯甄未按约定偿还贷款，违反了合同约定，损害了原告合法权益。被告吴秀凤与被告陈溯甄是夫妻关系，被告吴秀凤承诺被告陈溯甄与原告签订的编号为2014年潮卡字0019号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为其与陈溯甄的共同债务，因此被告吴秀凤应承担相应的法律责任。请求判令被告陈溯甄、吴秀凤向原告偿还信用卡透支借款本金55047.26元及其利息、应收费用（计算截至2016年12月14日利息为11432.89元、滞纳金或违约金为8531.64元、手续费为2217.24元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金或违约金），暂共计为77229.03元。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照。证明原告具备主体资格、经营金融业务资格。2．被告陈溯甄身份证，证明被告陈溯甄具备主体资格，具有民事行为能力。3．中国银行白金信用卡申请表。证明被告陈溯甄向原告申请信用卡，原告与被告陈溯甄之间的合约关系依法成立。4．《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。证明原告与被告陈溯甄之间的合约关系依法成立，涉案信用卡授信额度为240000元，有效期为24个月，手续费率9%。5．中国银行借款借据。证明原告已按约定发放借款。6．客户账单查询。证明被告陈溯甄持涉案信用卡多期逾期还款。7．信用卡交易流水。证明被告陈溯甄持涉案信用卡多期逾期还款，拖欠信用卡透支本、息及滞纳金等。8．被告吴秀凤身份证。证明被告吴秀凤具备主体资格。9．被告吴秀凤与陈溯甄结婚证。证明两被告是夫妻关系。10．承诺函。证明被告吴秀凤为本案的共同债务人。被告陈溯甄庭前没有提供答辩状，当庭辩称：原告诉讼请求中的利息、滞纳金或违约金超过原先的约定。被告陈溯甄为其辩称的事实没有提供证据。经过开庭质证，被告陈溯甄对原告中国银行提供的证据的质证意见是：其有与原告签订信用卡合约，原告提供信用卡1张供其还款使用。被告吴秀凤没有提供答辩状，也没有提交证据。被告吴秀凤没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：陈溯甄与吴秀凤于xx年xx月xx日办理结婚登记手续，系夫妻关系。陈溯甄于2013年12月30日向中国银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××79。中国银行在《中国银行信用卡领用合约》中约定“乙方（陈溯甄）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”、“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。同日，吴秀凤向中国银行出具承诺函，承诺陈溯甄与中国银行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年潮卡字0019号），项下借款为其本人与持卡人陈溯甄的共同债务，其承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。2014年1月3日，陈溯甄与中国银行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年潮卡字0019号），约定本业务适用于中国银行发行的中银信用卡，信用卡的具体使用细则等适用2013年12月30日陈溯甄申请该卡时与中国银行签暑的相应的中银信用卡申请表中领用合约的具体内容；本合同项下陈溯甄中银信用卡卡号为62×××79，中国银行同意授予陈溯甄该卡“大额分期”授信额度为240000元，有效期为24期，用途为购家用电器；中国银行根据陈溯甄需求，将陈溯甄信用卡“大额分期”额度授信240000元划至陈溯甄指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称杨应明，开户行中行庵埠支行，账号62×××55；中国银行为陈溯甄将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（1个月为1期），中国银行向陈溯甄收取手续费，手续费率为9%即21600元等内容。上述协议书签订后，中国银行依约于2014年1月5日将借款240000元发放至陈溯甄指定的杨应明名下账户。陈溯甄借款后没有依约还款，至2016年12月14日，陈溯甄尚欠中国银行借款本金55047.26元及至该日止已发生的应收利息11432.89元、滞纳金8531.64元、手续费2217.24元。本院认为：中国银行与陈溯甄之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。陈溯甄借款后没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行的借款本金55047.26元及应计利息、滞纳金、手续费应予付还中国银行（其中利息以应付未付的本金按日万分之五计算，滞纳金以最低还款额未还部分的5%支付）。关于中国银行请求陈溯甄支付自2017年1月1日起的还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因中国银行没有提供其与持卡人陈溯甄通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行请求陈溯甄支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求本院不予支持。本案借贷关系发生于陈溯甄与吴秀凤夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，吴秀凤应当对其与陈溯甄婚姻关系存续期间陈溯甄以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈溯甄、吴秀凤应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行透支款本金55047.26元、利息11432.26元、滞纳金8531.64元、手续费2217.24元（上述利息、滞纳金计至2016年12月14日，此后自2016年12月15日起至本判决确定还款之日止的利息以本金55047.26元按日万分之五另计，自2016年12月15日起至2016年12月31日止的滞纳金以最低还款额未还部分的5%另计）；二、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1731元，由被告陈溯甄、吴秀凤负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  翁克亮人民陪审员  陈壮培二〇一七年八月二十九日书 记 员  郑 洁