重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初11515号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：史原，该分行行长。委托诉讼代理人：马永兵，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：甘露，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：白育千，女，1980年9月29日出生，苗族，住重庆市酉阳县。委托诉讼代理人：谭毅忠，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙仲春，重庆志和智律师事务所律师。被告：白凡凡，女，1983年9月12日出生，苗族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：谭毅忠，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙仲春，重庆志和智律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）诉被告白育千、被告白凡凡金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月13日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人马永兵、甘露,被告白育千、被告白凡凡的共同委托诉讼代理人谭毅忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行基于与被告白育千签订的《个人借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，基于与被告白凡凡签订的《最高额保证合同》起诉，请求判令：1.被告白育千立即偿还截止2016年6月16日的借款本金2509082.58元、利息42894.1元、罚息273.49元、复利544.65元；2、被告白育千支付自2016年6月17日起至贷款本息结清之日止，以被告白育千未偿还的贷款本金2509082.58元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算的罚息，以贷款利息42894.1元与罚息273.49元之和为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算的复利；2.原告中信银行重庆分行对被告白育千提供抵押的重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋享有优先受偿权；3.被告白凡凡对被告白育千的上述债务承担连带清偿责任；4.案件受理费27222元、保全费5000元，由被告白育千、被告白凡凡负担；被告白育千辩称，白育千欠款属实，但是利息、复利、罚息属于违约性质，不应当重复计算。白育千只认可利息，不认可复利、罚息，希望继续履行《个人借款合同》。被告白凡凡辩称，本案既有物保又有人保，应当根据担保法的规定，对于实现物保不足部分才由保证人承担连带保证责任。且因保证期限已经届满，故白凡凡不应当承担保证责任。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：中信银行重庆分行。借款人：白育千。贷款本金：2590000元。贷款用途：购买涉案房屋。贷款期限：240个月，从2014年11月20日到2034年11月20日。贷款执行利率：浮动利率。以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%确定，首期执行贷款年利率为7.86%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%。《个人借款合同》8.3条第二款约定，对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；17.2条约定，一旦发生违约事件时，原告中信银行重庆分行有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利。约定的还款方式：按月等额本息还款。实际还款情况：截止2016年6月16日，被告白育千尚欠借款本金2509082.58元、利息42894.1元、罚息273.49元、复利544.65元，合计2552794.82元。提前收贷情况：原告中信银行重庆分行以借款人未按《个人借款合同》约定偿还借款本息为由宣布贷款于2016年6月16日提前到期，并于2016年7月6日用快递的方式向被告白育千邮寄《宣布贷款到期要求立即偿还全部贷款本息的函》。抵押担保情况：被告白育千以坐落于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记。保证担保情况：被告白凡凡作为保证人对被告白育千在个人房产按揭贷款项下的全部应付款项提供连带责任保证担保。《最高额保证合同》第五条“保证期间”约定，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。如依据主合同约定债务提前到期的，则主合同债务提前到期日为债务的履行期限届满之日。第6.5条约定，当主合同债务人不履行到期债务或发生违约的保证人保证责任的情形，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式），贷款人均有权要求担保人在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利（包括但不限于先行处置主合同债务人和/或第三人提供的物的担保）。同时，在庭审过程中，被告白凡凡申请对《最高额保证合同》中白凡凡捺印的真实性申请司法鉴定，但被告白凡凡未在规定时限内缴纳鉴定费，以致鉴定机构对该案作终止鉴定处理。本院认为，原告中信银行重庆分行与被告白育千签订的《个人借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，原告中信银行重庆分行与被告白凡凡签订的《最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告中信银行重庆分行在按约发放了借款后，被告白育千未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告中信银行重庆分行按照合同约定宣布被告白育千的贷款立即到期，要求被告白育千提前清偿全部借款本息，并按照借款合同约定计收罚息、复利，有双方约定为据，且未违反法律的强行性规定，本院予以支持。同时，被告白凡凡作为保证人，原告中信银行重庆分行要求其承担保证责任并未超过《最高额保证合同》约定的保证期限，被告白凡凡应当对被告白育千的涉案债务承担连带清偿责任。关于被告白凡凡辩称应当优先实现物的担保的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。本案中，《最高额保证合同》已经对物的担保和人的担保的实现方式做出了明确约定，无论是否存在物的担保，债务人均有权要求担保人在其担保范围内承担担保责任，故被告白凡凡应当按照《最高额保证合同》的约定履行担保责任。被告白凡凡辩称应当优先实现物的担保的意见，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告白育千在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金2509082.58元及截至2016年6月16日的利息42894.1元、罚息273.49元、复利544.65元；支付自2016年6月17日起至借款本金付清时止，以未支付的本金2509082.58元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算的罚息；支付自2016年6月17日起至欠付利息付清时止，以未支付的利息42894.1元和罚息273.49元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算的复利；二、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告白育千提供抵押的重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋享有优先受偿权；三、被告白凡凡对被告白育千的上述债务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27222元、保全费5000元，由被告白育千负担，被告白凡凡承担连带支付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  李富会人民陪审员  ＸＸＸ二〇一七年八月十七日法官 助理  汤小辉书 记 员  谢亚梦