四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1102民初2012号原告：中银消费金融有限公司,住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。组织机构代码：55740076-5。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：范红梅，四川迪扬律师事务所律师。被告：张乾芳，女，1975年8月8日出生，汉族，户籍所在地重庆市南岸区。原告中银消费金融有限公司（以下简称：中银公司）与被告张乾芳金融借款合同纠纷一案，本院2017年3月28日立案后，依法适用简易程序。在审理过程中，发现不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人范红梅到庭参加诉讼，被告张乾芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张乾芳向原告偿还贷款本金150000元；2.判令被告张乾芳向原告支付贷款利息（贷款利息以拖欠贷款本金150000元为基数，以月利率1.085%计，自2016年11月1日起计算至本息全部结清之日止）；3.判令被告张乾芳支付滞纳费（滞纳费以拖欠本金150000元为基数，按每日万分之五，自2016年12月1日起计算至贷款本息全部结清之日止）；4.判令原告对被告所有的位于四川省乐山市市中区x号x幢x单元x楼x号房产以折价、或者拍卖、变卖所得在被告张乾芳应承担的贷款本金、利息、滞纳费、律师费等范围内享有优先受偿权；5.判令被告支付律师费3270元；6.判令被告承担本案的全部费用（包括但并不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年6月30日，被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“《合约》”）向原告贷款150000元，贷款期限为60个月，计：2016年7月1日至2021年6月30日。《合约》第四条约定被告自愿以其处分权的位于四川省乐山市市中区x街x号x幢1单元5楼2号的房屋为合约项下贷款提供抵押担保，双方于2016年6月29日办理了抵押登记手续。《合约》第六条约定贷款期内实行固定月利率1.085%；第八条约定还款方式为月结还款，轻松还款方式，即《合约》中自乙方申请贷款成功的次月起12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；第十条约定被告未按期归还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期；第十一条约定如因被告违约，被告应当承担实现原告实现债权产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另，《合约》对滞纳费的承担等进行了约定。2016年7月1日，原告按《合约》之约定向被告发放了贷款，但被告并未按照《合约》之约定履行贷款本息之偿还义务，出现多次逾期还款的行为。鉴于被告多次逾期还款的行为已符合《合约》第十条约定的原告有权宣布贷款提前到期的条件，故原告委托四川迪扬律师所向被告寄送了宣布贷款提前到期的《律师函》，但被告至今仍未履行贷款本息偿还义务。综上，为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，望判如所请。被告张乾芳未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了主体身份材料，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》；《房屋他项权利证书》；明细查询结果、欠款信息、详细消费/还款记录查询、交易详细信息；《律师函》、邮寄单；《委托代理协议》、《律师费发票》等证据，被告张乾芳未作质证，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月30日，原告中银公司与被告张乾芳签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称：《合约》），主要约定：被告向原告借款15万元用于家装，借款期限为60个月，起算日为实际放款日，贷款利率执行固定月利率1.085%，按日计息，收取贷款金额的1%作为贷款手续费；还款方式为被告在申请成功的次月起的12个月内每月末前需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；该笔贷款直接发放到被告确认的银行账户（户名：张乾芳，账号：x，自发放之日起计算利息；未按期归还贷款本息视为违约，可宣布本合约项下的贷款本息全部或者部分到期，要求赔偿因违约造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。滞纳费计算标准如下：0-10000元，每日滞纳费5元；10000-20000元，每日滞纳费10元；20000-30000元，每日滞纳费15元；30000-40000元，每日滞纳费20元……90000-100000元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告张乾芳提供其所有的位于四川省乐山市市中区x街x号x幢x单元x楼x号的房产为以上贷款提供抵押担保，担保范围为本合约项下消费贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费及原告实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等，并进行了抵押登记，办理了他项权利证书。2016年7月1日，原告中银公司向被告张乾芳账户发放了15万元贷款，并于当日从中扣除1%即1500元的手续费。被告张乾芳于2016年9月1日支付利息3317.62元，于10月1日支付利息1605.30元，并于11月1日出现违约，仅支付了1.5元利息，于11月30日支付了11月1日应支付的利息1658元。2016年12月21日支付了利息0.38元。上述支付利息共计6582.8元。2017年3月23日，原告中银公司向被告张乾芳发出宣布全部贷款到期的律师函，并通过邮件送达。另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师费3270元。本院认为，原告与被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的是各方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未提交任何证据证明其按照合同约定履行了还款义务，应承担举证不能的不利后果，其行为已属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。原告主张被告向其支付因实现债权而实际支出的律师费3270元，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告张乾芳以其所有的位于四川省乐山市市中区x街x号x幢x单元x楼x号的房产为上述贷款作抵押担保，并进行了抵押登记，办理了他项权利证书，抵押担保范围为本合约项下消费贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费及原告实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等，故原告有权就被告所有的位于四川省乐山市市中区平x街x号x幢x单元x楼x号的房屋以折价、或者拍卖、变卖所得价款在本案中被告依法承担的债务范围内享有优先受偿权。本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、利息、滞纳费的标准如何认定及尚欠多少本金、利息。一、关于本金如何认定的问题。原告于2016年7月1日从被告账户中自动扣除1500元作为收贷款手续费，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为148500元。二、关于利息、滞纳费的标准如何认定及尚欠多少本金、利息的问题。双方合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，折算成月利率为1.5%，而合约约定的利息已达年月利率为1.085%，原告可就利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费费率合计不超过年利率24%。被告张乾芳共计支付利息6582.8元。其于2016年11月1日出现违约，但2016年11月30日支付了2016年11月1日应支付的利息，滞纳费应当从2016年的12月1日计收。故，被告张乾芳应向原告中银消费支付利息及滞纳费（从2016年7月1日起，以所欠贷款本金148500元为基数，按照月利率1.085%计算至2016年11月30日；从2016年12月1日起，以所欠贷款本金148500元为基数，按照月利率2%，计算至付清之日止；扣除已支付6582.8元）。原告请求超过上述部分的利息、滞纳费，本院不予支持。综上所述，被告张乾芳应向原告中银公司支付借款本金148500元及利息、滞纳费（从2016年7月1日起，以所欠贷款本金148500元为基数，按照月利率1.085%计算至2016年11月30日；从2016年12月1日起，以所欠贷款本金148500元为基数，按照月利率2%，计算至付清之日止；扣除已支付6582.8元），对于原告主张的诉讼请求超出部分，本院不予支持；原告主张被告张乾芳支付律师费3270元符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持；原告主张的原告对被告所有的位于四川省乐山市市中区x街x号x幢x单元x楼x号房产以折价、或者拍卖、变卖所得在被告张乾芳应承担的贷款本金、利息、滞纳费、律师费范围内享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张乾芳在本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司借款本金148500元及利息、滞纳费（从2016年7月1日起，以所欠贷款本金148500元为基数，按照月利率1.085%计算至2016年11月30日；从2016年12月1日起，以所欠贷款本金148500元为基数，按照月利率2%，计算至付清之日止；扣除已支付6582.8元）二、被告张乾芳在本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费3270元；三、原告中银消费金融有限公司有权就本判决第一、二判项所确定的债权范围内对被告张乾芳所有的位于四川省乐山市市中区x街x号x幢x单元x楼x号房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3636元，公告费600元，共计4236元，由原告中银消费金融有限公司负担36元，由被告张乾芳负担4200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  刘新鹏人民陪审员  王万华人民陪审员  张春蓉二〇一七年八月二十五日书 记 员  张 文