苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初4253号原告：江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。主要负责人：陆玉根，该行行长。委托诉讼代理人：林樊，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司工作人员。被告：王雨强。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）与被告王雨强信用卡纠纷一案，本院于2017年3月31日立案受理后依法由代理审判员姚燕彬适用简易程序进行了审理。因被告王雨强下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2017年4月12日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2017年8月14日公开开庭进行了审理。原告吴江农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告王雨强经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴江农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金99106.43元并支付相应的利息（自2016年6月10日至2017年6月4日的利息以本金99906.43元为基数按日万分之五计算并扣减400元，自2017年6月5日至实际清偿之日以本金99106.43元为基数按日万分之五计算）。事实和理由：2012年10月29日，被告向原告申请信用卡，并签订了信用卡领用合约，原告对其申请资格进行严格审核后，向被告发放信用卡，卡号62×××97，截至2017年6月5日，被告结欠原告本金99106.43元及相应的利息，经原告多次催收，被告仍不归还，因此，原告为维护自己的合法权益，诉至法院。王雨强未作答辩。本院经审查认定事实如下：王雨强未到庭，视为放弃抗辩、质证相关诉讼权利。本院对于吴江农商行主张的涉及未到庭当事人的事实予以确认。即，2012年10月29日，王雨强向吴江农商行申请办理垂虹贷记卡个人金卡，并填写了信用卡申请表。王雨强签字确认“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”。该申请表背面所附的吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约为吴江农商行提供的格式条款，吴江农商行为甲方、垂虹贷记卡申领人为乙方。合约第十一条约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五计收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十三条约定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”第十四条约定：“乙方超额使用甲方批准的信用额度，则账户所有的应付款项不享受免息还款期待遇。乙方应对超额部分按5%支付超限费，最低为5元人民币。因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”第十八条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的帐户中按约定金额扣款，转入其贷记卡帐户以清偿欠款，如乙方指定的自动还款帐户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则扣除自动还款帐户全部余额，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。”该申请表背面还附有《垂虹贷记卡收费表》，收费表载明：个人金卡主卡160元/卡，首年免年费，次年按上一年消费5次以上免年费；同城跨行ATM取现手续费2元/笔，异地2元＋交易金额的1%，取款时按笔收取；预借现金手续费为预借现金金额的1%，最低10元，预借现金时按笔收取；超限费为超限部分的5%，最低5元人民币，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。经审核后，吴江农商行向王雨强核发了卡号为62×××97的垂虹贷记卡个人金卡，审批信用额度为10万元。此后，王雨强自2012年11月06日起使用该卡进行了多笔透支消费、取现。但自2016年6月10日起未能依约按期还款,至此尚欠本金为99906.43元。该卡于2016年6月1日因他案被冻结。王雨强于2016年8月15日归还200元、2016年9月4日归还200元，均用于抵扣利息。截至2017年3月27日，王雨强结欠利息14083.43元。诉讼中，王雨强于2017年6月5日归还欠款800元，该笔还款吴江农商行明确用于归还本金，同时明确利息自2016年6月10日至2017年6月4日的利息以本金99906.43元为基数按日万分之五计算扣除400元，自2017年6月5日至实际清偿之日以本金99106.43元为基数按日万分之五计算。以上事实，有吴江农商行提供的申请表、吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约及收费表、交易明细以及吴江农商行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告吴江农商行在被告王雨强明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告王雨强申请，向被告王雨强发放垂虹贷记卡个人金卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告王雨强持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。原告吴江农商行明确被告王雨强诉讼中于2017年6月5日归还的800元用于抵扣本金，其还款顺序虽与合同约定不符，但未损害被告利益，本院予以认可。被告王雨强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王雨强应于本判决生效之日起十日内归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金99106.43元并偿付相应利息（自2016年6月10日至2017年6月4日以本金99906.43元为基数按日万分之五计算并扣减400元，自2017年6月5日至实际清偿之日以本金99106.43元为基数按日万分之五计算。）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入户名：苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江支行营业部，账号：62×××67）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费全额收取2588元，公告费560元，合计3148元，由被告王雨强负担，于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  姚松杰代理审判员  姚燕彬人民陪审员  李根林二〇一七年八月十五日书 记 员  徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。