云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0111民初4127号原告：曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行,营业场所：昆明市雨龙路1799号委托代理人：张恒，男。被告：张正攀，男。被告：黄三，女。被告：支羽祥，男。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行诉被告张正攀、黄三、支羽翔金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年9月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张恒、被告张正攀到庭参加了诉讼，被告黄三、支羽翔经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法予以缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：2015年5月27日，原告与被告张正攀签订了编号为的《借款合同》，合同期限自2015年5月27日起至2016年5月25日止，约定被告张正攀向原告借款25万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定。被告黄三与被告张正攀是夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，且被告黄三签署了《夫妻知晓及共同还款承诺书》，承诺与被告张正攀共同承担债务，故被告黄三应承担共同还款责任。同日，被告支羽翔与原告签订了编号为“”的《保证合同》，约定由被告支羽翔对被告张正攀的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。前述合同签订后，原告依约向被告张正攀发放了贷款250000元。2016年3月后，被告张正攀、黄三再未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金166570.43元及相应利息等，而且被告支羽翔也拒不向原告承担保证责任。被告张正攀、黄三已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权要求提前宣布合同到期，并要求被告立即清偿借款本息，故被告张正攀、黄三除了向原告偿还借款本金外，还应当向原告支付利息、罚息、实现本案债权的律师费等款项。而根据《保证合同》的约定，被告支羽翔应当对被告张正攀、黄三的违约行为向原告承担连带责任。现为维护原告合法权益，特向法院起诉，提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张正攀签订的编号为“”的《借款合同》；2、判令被告张正攀、黄三向原告偿还借款本金166570.43元；3、判令被告张正攀、黄三向原告支付至2016年5月25日止的借款利息11761.83元（按年利率18%的标准计算）；4、判令被告张正攀、黄三向原告支付至2016年3月28日止的罚息7638.99元，并支付自2016年3月29日起至借款还清之日止的罚息（按27%的年利率标准计算）；5、判令被告张正攀、黄三承担原告为实现本案债权而支付的律师费4649元；6、判令被告支羽翔就前述第2、3、4、5项诉讼请求向原告承担连带支付责任；7、判令三被告连带承担本案诉讼费用。庭审后，原告放弃主张第五项诉讼请求，不主张律师费。被告张正攀辩称：年利率18%和27%合同是否有约定。对于借款本金、利息没有异议，对逾期罚息要求进行调整，能保持在年利率18%最好。对原告主张的律师费，对方是员工自己来出庭，我不应支付律师费。被告黄三、支羽翔均缺席无答辩。原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据材料：第一组：1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证；2.被告张正攀、黄三身份证复印件、结婚证复印件、夫妻知晓及共同还款承诺书；3.被告支羽翔身份证复印件，欲证明：原告具有适格的诉讼主体资格及三被告的身份情况。第二组：4.《借款合同》、5.《保证合同》、6.《提款申请书》、7.贷款发放凭证及出账通知书、8.借款借据、9.还贷计划表，欲证明：2015年5月27日，原告与被告张正攀、黄三签订了编号为“”的《借款合同》，合同期限自2015年5月27日起至2016年5月25日止，约定被告张正攀、黄三向原告借款25万元。同日，被告支羽翔与原告签订了编号为“”的《保证合同》，约定由被告支羽翔对被告张正攀、黄三的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。根据《借款合同》及提款申请书，原告按照合同的约定向被告张正攀足额发放了25万元的贷款，被告张正攀向原告出具了借据。第三组：10.储蓄明细清单及银行流水、11.借款本金、利息明细表，欲证明：被告张正攀、黄三的还款情况及违约事实。经质证，被告张正攀对原告提交的证据均无异议；被告张正攀未向本院提交证据材料。被告黄三、支羽翔均缺席无质证，也未向本院提交证据材料。原告提交的上述证据材料内容真实，来源、形式合法，与本案有关联，具有证明效力，本院予以确认。综上所述，本院对本案法律事实确认如下：被告张正攀及被告黄三系夫妻关系。2015年5月21日，被告黄三出具了一份《夫妻知晓及共同还款承诺书》，载明“曲靖市商业银行融惠通小企业信贷中心：现有我丈夫张正攀向贵行申请借款人民币贰拾伍万元正（￥250000），期限壹年，因此向贵行作出如下承诺：1.对向贵行借款一事我已知晓。2.我愿意与我丈夫共同承担债务，并按合同约定履行还款义务。”2015年5月27日，被告张正攀与原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行签订编号为“”的《借款合同》，约定由被告张正攀向原告贷款250000元，贷款用途为进货，贷款利率为固定年利率18%，贷款期限为12个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日。借款人按还款计划表进行结息、付息，还款方式为按月等额本息分期还款。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利。被告张正攀在原告处开立账户：作为贷款发放账户，该账户亦为被告张正攀指定为还款账户，并授权借款人从该账户中扣收贷款本金、利息及其他到期应付款项。同时约定，合同项下债务由支羽翔提供连带责任担保。当日，被告支羽翔与原告签订编号为“”的《保证合同》，约定为了保障原告在其2015年5月27日与被告张正攀签订的《借款合同》项下的债权得以实现，被告支羽翔愿意对借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等），保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。同日，被告张正攀向原告提交提款申请书，申请一次性提款250000元至贷款发放账户中，原告足额发放贷款后随即出具了贷款发放专用凭证，被告张正攀于2015年5月27日与原告出具了贷款250000元的借据，约定偿还日期为2016年5月25日。当日，被告张正攀与原告签订了《还款计划表》，还款计划表载明借款金额250000元，共计十二期，每期期供金额为22936.73元。贷款发放后，被告张正攀已足额清偿前四期应供金额。自2015年10月23日起，被告张正攀开始逾期还本付息。2016年4月26日被告归还本金100元。至期限届满之日，被告张正攀尚欠原告借款本金166470.43元，逾期期内利息11924.37元及罚息。故原告遂诉至法院，提出前述诉请。本案系金融借款合同纠纷，结合当事人诉辩主张及本院查明的案件事实，本院归纳本案的争议焦点如下：一、原告与被告张正攀签订的《借款合同》是否解除？二、被告黄三应承担什么责任？三、应向原告偿还多少本金？四、应向原告偿还多少利息（包括期内利息、逾期利息、逾期罚息、复利）？五、被告支羽祥是否承担担保责任？针对第一个争议焦点：《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案原告起诉要求解除合同，起诉状副本送达被告之时，视为其已履行合同解除的通知程序。本案起诉状副本送达被告张正攀、黄三之日即2016年8月11日。原告与被告张正攀签订的《借款合同》的借款届满期限之日为2016年5月25日。原告要求解除原告与被告张正攀签订的《借款合同》到达被告张正攀之时，该借款合同期限已届满，故原告无需行使解除权。针对第二个争议焦点：被告张正攀与被告黄三系夫妻关系，登记结婚日期为2014年10月21日。被告黄三出具了一份《夫妻知晓及共同还款承诺书》承诺对被告张正攀向原告申请的借款250000元承担共同还款责任。故被告黄三应承担共同还款责任。针对第三个争议焦点：原告已按合同约定将250000元贷款发放，被告张正攀确认收到借款。被告张正攀已偿还本金83529.57元，尚欠原告借款本金166470.43元。故原告主张被告张正攀、黄三偿还借款本金166470.43元有事实及法律依据，本院予以支持。针对第四个争议焦点：根据原告提交的《还款计划表》、《储蓄明细清单》及原告对被告还款情况的陈述，被告张正攀尚欠期内利息11924.37元，现原告主张被告张正攀尚欠期内利息11761.83元，被告张正攀予以认可，故原告主张被告张正攀、黄三偿还逾期利息11761.83元有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张偿还罚息的诉请。关于原告要求被告张正攀、黄三支付按年利率27%的年利率计算的罚息的诉请。根据原告就其罚息主张计算方法提交的贷款账户明细，原告诉请按罚息利率计算复利并诉请要求对逾期分期本金及利息的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反相应规定且无法律依据，本院不予确认。另，现有法律、行政法规或规范性文件对商业银行贷款利率上限未做规定，但涉案《借款合同》约定的罚息利率为27%，甚至高于民间借贷利率上限的规定，有失公允。故对涉案借款的罚息计付标准，本院调整为以逾期本金为计付基数按年利率24%计算且不再支持利息复利（即综合年利率不超24%）。据此，对于被告张正攀、黄三应计付的贷款期限内（截止2016年5月25日）罚息，本院按年利率24%确定计算标准并按分期本金金额及期限核算为11320.97元，扣除已偿还的罚息108.76元，则截止至2016年5月25日的罚息为11212.21元。对于贷款期限届满后的罚息，本院确定应由被告张正攀、黄三以本金余额166470.43元为基数按年利率24%计付自2016年5月26日起至款项还清之日止的罚息。针对第五个争议焦点：被告支羽祥与原告签订《保证合同》，约定支羽祥就上述《借款合同》项下原告所享有债权向原告提供连带责任保证担保，相应约定不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。现原告在保证期间内向被告支羽祥主张保证责任有相应事实及法律依据，本院对原告要求被告支羽祥就前述被告张正攀所负债务承担连带责任的请求予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告张正攀、黄三于本判决生效后十日内偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行借款本金166470.43元、逾期利息11761.83元、截止2016年5月25日的罚息11212.21元，并计付原告以未偿本金166470.43元为基数按年利率24%计付原告自2016年5月26日起至相应本金清偿之日止的罚息；二、被告支羽祥对被告张正攀所负上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4112元由被告张正攀、黄三、支羽祥连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审 判 长  贾孟书人民陪审员  曾 熙人民陪审员  汤治洲二〇一七年八月十六日书 记 员  刘建莲