重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0153民初1202号原告：中国工商银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道桂花社区广场路116号附4号/118号。负责人：刘高华，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杰，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：艾小楷，男，1979年4月1日出生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：曾丽，女，1987年9月7日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国工商银行股份有限公司荣昌支行（以下简称工商银行）与被告艾小楷、曾丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，原适用简易程序审理，因本院无法通过直接、邮寄等方式向被告曾丽、艾小楷送达法律文书，本院采取公告方式予以送达，故不宜适用简易程序进行审理，遂转为普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人张登建到庭参加了诉讼。被告艾小楷、曾丽经本院公告传唤，逾期未到庭参加本案诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告艾小楷、曾丽立即支付截止至2017年1月21日的贷款本金386171.59元，利息16111.43元（包括正常利息、罚息及复利），共计402283.02元；2.判决被告艾小楷、曾丽立即支付自2017年1月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金386171.59元为基数，在本合同执行贷款利率的水平上浮50％计算，复利以被告未偿还的正常利息13724.38元为基数，以罚息利率计算）;3.判决原告对被告艾小楷、曾丽所有的位于重庆市荣昌区XX号房屋享有抵押权，在被告艾小楷、曾丽不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-2项范围内优先受偿；4.判决本案诉讼费用及公告费由被告艾小楷、曾丽负担。事实和理由：二被告于2014年12月17日向原告申请个人二手住房购置贷款40万元，原告审核后同意向被告贷款40万元，期限为240个月，自2014年12月25日至2034年12月25日；还款方式为按月等额本息还款，执行利率在中国人民银行贷款基准利率上浮10%。同时，二被告提供其所有的位于重庆市荣昌区XX号房屋为前述贷款提供抵押担保并办理抵押登记。抵押担保的范围为合同项下的全部借款本金及利息（包括复息及罚息）、违约金、赔偿金及其他为实现债权的费用。截止2017年1月21日，二被告尚欠贷款本金386171.59元，利息16111.43元，共计402283.02元，未归还。被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告艾小楷的贷款提前到期，并要求被告艾小楷立即偿还全部贷款本息及费用。该贷款是在夫妻关系存续期间产生，应当认定为夫妻共同债务。被告艾小楷、曾丽未到庭参加本案诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告艾小楷于2014年12月17日与原告工商银行签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定:被告艾小楷向原告借款40万元，用于支付购买位于重庆市荣昌区XX房屋的房款;借款期限为240个月，自2014年12月25日至2034年12月25日；借款划入户名为唐敏，账号XXXX账户内，并采用抵押方式予以担保，抵押人同意以前述所购房产设定抵押权，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权的费用等；借款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%，遇人民银行利率调整的，贷款利率于次年1月1日进行调整，还款方式为按月等额本息还款，每月20日为还款日;借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率每日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，构成违约，则贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同落款处，被告艾小楷在借款人处签字，被告艾小楷及抵押房屋共有权人曾丽在抵押人处签字。同日，被告艾小楷与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定将位于重庆市荣昌区XX号房屋，产权证号为XXX号房屋作为前述借款的抵押，并到原荣昌县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。当日，原告将借款400000元划入借款人指定唐敏的账户内。被告艾小楷、曾丽于2014年12月15日取得前述抵押房屋的所有权证，产权证号为XXX号”，载明的地址为荣昌县XX号。2014年11月26日，被告艾小楷向原告提交《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》，表中载明了贷款金额为400000元，贷款采取抵押担保方式予以担保，抵押房屋地址位于重庆市荣昌区XX号房屋，被告曾丽签字确认前述借款为夫妻共同债务。被告艾小楷签订协议后，其于2016年5月20日开始便未按约定足额还本付息，截止2017年1月21日，被告艾小楷、曾丽尚余借款本金386171.59元，正常利息13724.38元，并产生复利及罚息2387.05元，共计402283.02元未结清。另，被告艾小楷与被告曾丽于2011年7年11日登记结婚，借款时，双方系夫妻关系。本院认为，被告艾小楷与原告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自签订时即发生法律效力，对双方具有约束力。双方应按约定履行各自的权利义务，原告已经按约定提供了贷款，被告艾小楷亦应按合同约定还本付息。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，构成违约，则贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告艾小楷于2016年5月20日便开始拖欠原告本金及利息至今，已经超过合同约定的三个月，其行为已构成违约。现原告诉至本院，要求提前收回全部剩余本金386171.59元，符合约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告艾小楷逾期未还本金，原告请求其按照约定即以未偿还本金386171.59元为基数并按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%后再上浮50%给付罚息，以未支付正常利息息13724.38元，参照罚息利率给付复利，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案借款发生之日时，被告艾小楷与被告艾小楷系夫妻关系，被告曾丽在《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》中亦确认该笔贷款系夫妻共同债务，被告曾丽应当对艾小楷借款承担共同偿还责任。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。为担保债务的履行，被告艾小楷、曾丽自愿将其位于重庆市荣昌区XX号（产权证号为XXX号”）作为抵押担保，并办理抵押登记手续。现抵押权已经生效，且出现了约定的实现抵押权的情形，原告请求对该房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合约定及法律规定，本院予以支持。被告艾小楷、曾丽未到庭参加本案诉讼，本院视为其放弃抗辩权利。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告艾小楷、曾丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司荣昌支行贷款本金386171.59元及截止2017年1月21日的正常利息13724.38元、罚息及复利2387.05元，合计402283.02元，并从2017年1月22日起，以贷款本金386171.59元为基数按照中国人民银行基准利率上浮10%后再上浮50%支付原告中国工商银行股份有限公司荣昌支行借款罚息至本息付清为止，以截止2017年1月21日未支付的正常借款利息13724.38元为基数，按照中国人民银行基准利率上浮10%后再上浮50%支付原告中国工商银行股份有限公司荣昌支行借款复利至付清为止；二、原告中国工商银行股份有限公司荣昌支行在前述贷款本金、利息、罚息、复利范围内对登记在艾小楷名下的其位于重庆市荣昌区ＸＸ号（产权证号为“XXX号”）抵押房屋的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。被告艾小楷、曾丽如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取7334元，公告费560元，合计7894元（原告已经预交），由被告艾小楷、曾丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  卞立跃审 判 员  胡兴凤人民陪审员  王露未二〇一七年八月二十一日书 记 员  蓝天浩