云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)云0402民初1920号原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行。住所地：云南省玉溪市红塔区文化路**号。统一社会信用代码：91530402688569181N。负责人：杨斌，行长。委托代理人张熙、周媛媛，云南滇玉律师事务所律师，特别授权代理。被告纳尔航，男，1989年11月6日生，回族，住云南省玉溪市通海县。被告纳月梅，女，1991年5月14日生，回族，住云南省玉溪市通海县。被告：马毕良，男，1983年6月14日生，回族，住云南省玉溪市通海县。被告：纳航娜，女，1983年11月24日生，回族，住云南省玉溪市通海县。以上四被告共同委托代理人：孙文东、李彬，云南孙文东律师事务所律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行(以下简称民生银行玉溪支行)与被告纳尔航、纳月梅、马毕良、纳航娜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月11日受理后，依法适用简易程序，于2017年8月31日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人周媛媛、四被告的共同委托代理人李彬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行玉溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告纳尔航、纳月梅连带偿还原告借款本金人民币873623.05元，自2015年12月16日起至2016年5月28日止的合同期内利息、复利32302.34元，合同期外逾期罚息、复利100010.83元（自2016年5月月29日起暂计算至2017年5月8日止），本息共计1005936.22元（2017年5月9日之后的逾期利息按照合同约定的年利率为10.9125%计算利随本清）。2、由被告纳尔航、纳月梅赔偿原告为实现债权而支付的律师费人民币2000元。3、由被告马毕良、纳航娜对被告纳尔航、纳月梅拖欠原告的上述欠款承担连带清偿责任。4、本案诉讼费由四被告承担。事实及理由：被告纳尔航与被告纳月梅系夫妻，被告马毕良与被告纳航娜系夫妻。2015年6月，被告纳尔航加入玉溪小微企业金融促进会成为该促进会会员并以促进会会员的身份与被告纳月梅共同向原告申请授信。原告对其申请进行审查后于2015年6月28日与其签订编号为“122092015003856”的《借款合同》。合同约定原告为二被告提供95万元的贷款，借款期限自2015年6月28日起至2016年5月28日止，执行年利率7.275%，按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，逾期按执行年利率加收50%的逾期罚息和复利等。同日，被告马毕良、纳航娜与原告签订了编号为“DB122092015003856”的《担保合同》，约定被告马毕良、纳航娜作为保证人，为被告纳尔航、纳月梅在上述借款合同项下的债务提供连带责任保证担保。合同签订后，被告纳尔航依照《玉溪小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》（以下简称《章程》）的规定向促进会缴纳了95000元互助保证金和14250元风险准备金，原告依被告纳尔航、纳月梅的申请为其发放了95万元贷款。该笔贷款发放后，自2015年9月15日起，被告纳尔航、纳月梅未按约定还款，贷款到期后亦未按合同约定偿还借款本金（2015年7月27日提前偿还本金1000元），原告遂依据《章程》的约定，分两次扣划了被告纳尔航缴付至玉溪小微企业金融促进会的95000元互助保证金，用于抵扣其拖欠的自2015年9月15日起至2016年12月15日止期间的利息、复利19623.05元以及贷款本金75376.95元。截至2017年5月8日，被告纳尔航、纳月梅已拖欠原告借款本息共计1005936.22元。综上所述，被告纳尔航、纳月梅的行为已构成违约，原告有权要求其清偿所欠原告的借款本息、赔偿原告为行使权利而支付的律师费等费用，被告马毕良、纳航娜作为连带责任保证人，应当对被告纳尔航、纳月梅拖欠的上述债务承担连带清偿责任。特起诉法院。四被告答辩称，1、第一、第二被告借款是事实，被告愿意偿还借款，只是由于经济不景气，希望原告方给被告一点时间。2、对于律师费被告没有异议，以发票的数额为准。3、目前的经济形势和被告人的实际情况，被告认为95000元的互助保证金和14250元的风险准备金，应当抵扣借款的本金，再进行相关利息的计算。4、原告的第一项诉讼请求对利息的计算方式和数额存在错误，从原告诉状中可以看出，原告诉状中提出分两次扣划了纳尔航交付的95000元互助保证金，用于抵扣自2015年9月15日至2016年12月15日期间的利息复利及本金，这与原告诉状中计算的时间存在重复，而且原告对逾期利息计算复利的做法也不符合法律的规定，逾期利息已经加收50%的罚息，高于正常的贷款利率，实质上就是一种承担违约责任的方式，假如在对逾期罚息计收复利，实质上是对贷款人实施双倍惩罚，显失公平，也没任何法律规定可以对逾期罚息计算复利。在本院审理过程中，原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：一、1、营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件；证明原告的主体身份适格；2、居民身份证、结婚证。证明四被告的主体适格及婚姻状况。二、1、小微企业互助合作基金会入会申请书。2、玉溪小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程。3、零售授信业务凭证。证明：1、被告纳尔航自愿申请加入小微企业互助合作基金并承认《玉溪小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》的事实。2、证明依据章程的规定，玉溪小微企业金融促进会小微企业互助合作基金会员需要分别按授信额度的10%和1.5%交纳互助保证金和风险保证金以及玉溪小微企业基金促进会作为基金管理人以全体基金会员交纳的资金集合为全体基金会员在中国民生银行发生的债务提供质押担保的事实。三、1、小微手续申请表。2、借款合同。3、担保合同。证明：1、被告纳尔航、纳月梅向原告申请综合授信，原告经审查与其于2015年6月28日签订《借款合同》，合同对借款金额、期限、用途、利率以及违约责任等进行了约定的事实；2、被告马毕良、纳航娜作为保证人与原告签订了《担保合同》，为被告纳尔航、纳月梅的上述借款合同项下债务提供连带责任保证担保。四、1、借款支用申请书、放款通知书、个人借款凭证。2、对账单、利息计算清单。1、证明：原告依被告纳尔航、纳月梅的申请为其发放了95万元贷款，双方明确约定该笔借款期限自2015年6月28日起至2016年5月28日止，执行年利率7.275%，按月结息，到期一次偿还本金，逾期按执行年利率加收50%的罚息和复利的事实。2、证明：该笔贷款发放后，自2015年9月15日起，被告纳尔航、纳月梅未按约定还款，贷款到期后亦未按合同约定偿还借款本金（2015年7月27日提前偿还本金1000元），原告遂依据《章程》的约定，分两次扣划了被告纳尔航缴付至玉溪小微企业金融促进会的95000元互助保证金，用于抵扣其拖欠的自2015年9月15日起至2016年12月15日止期间的利息、复利19623.05元以及贷款本金75376.95元。截至2017年5月8日，被告纳尔航、纳月梅已拖欠原告借款本息共计1005936.22元。五、律师费发票。证明：原告为实现债权、担保权向滇玉律师事务所支付了2000元的律师费。以上证据，四被告对证据的真实性性无异议，仅认为95000元互助保证金应该扣抵借款本金，而不是利息。对原告提交的证据及诉称的事实，经本院审查后，本院予以确认。四被告未向本院提交证据。另查明，玉溪小微企业金融促进会“小微企业互助合作基金”章程第二条规定：“本章程所称基金用于本基金管理人玉溪小微企业金融促进会与中国民生银行合作，以同意本章程且按照本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在中国民生银行开立专户，按信托财产管理”。第二十九条规定：“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意”。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案涉及的《玉溪小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》、《借款合同》、《担保合同》，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。原告已按《借款合同》的约定发放了借款，被告纳尔航、纳月梅应按合同约定履行还本付息的义务，但被告纳尔航、纳月梅未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应按合同约定承担相应的责任。对于原告要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持；被告马毕良、纳航娜作为承担连带责任的保证人，有义务对上述借款本息承担连带偿还责任，对原告要求被告马毕良、纳航娜承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告马毕良、纳航娜承担保证责任后，有权向被告纳尔航、纳月梅追偿。对于原告以被告纳尔航、纳月梅缴付95000元保证金优先偿还其拖欠的借款本息，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条的规定，本院予以支持；关于律师代理费，原、被告双方在合同中已约定如被告未按合同履行义务，被告应承担原告为行使权利而支付的律师费等，原告也提交相应证据证明该费用已实际产生，故本院予以支持。为保护当事人的合法民事权益，维护正常的生产经营秩序。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告纳尔航、纳月梅于本判决生效之日起十日内赔还原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行借款本金873623.05元，并支付2015年12月16日至2016年5月28日止的合同期内利息、复利32302.34元及2016年5月29日至2017年5月9日的逾期罚息、复利100010.83元，以后的逾期利息、复利按照合同约定的年利率10.9125%计付，利随本清；二、由被告纳尔航、纳月梅赔偿原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行为实现债权支出的律师费2000元。三、由被告马毕良、纳航娜对上述款项承担连带赔还责任，被告马毕良、纳航娜承担保证责任后，有权向被告纳尔航、纳月梅追偿；如负有义务的被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13872元，减半收取6936元，由被告纳尔航、纳月梅、马毕良、纳航娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  刘建荣二〇一七年八月三十一日书记员  罗 华