广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0606民初6884号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地佛山市顺德区大良街道凤山西路2号。负责人：汤典勤。委托诉讼代理人：耿志华，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟基，广东聚理律师事务所律师。被告：李华炜，男，1985年8月4日出生，汉族，住广东省中山市，被告：梁翠玲，女，1986年12月23日出生，汉族，住广东省中山市，委托诉讼代理人：黄钰欣，广东香山律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告李华炜、梁翠玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月10日立案后，依法适用简易诉讼程序于2017年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李伟基、被告梁翠玲的委托诉讼代理人黄钰欣到庭参加诉讼。被告李华炜经传票传唤，无理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李华炜与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下所有欠款全部提前到期；2.被告李华炜立即归还贷款本金、手续费、利息、滞纳金共135990.72元（以上金额暂计至2017年3月12日，以后按原告与被告李华炜签订的《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准，计算至被告清偿所有欠款为止）；2.原告对被告李华炜抵押的车辆享有优先受偿权；3.被告梁翠玲对被告李华炜在本案中的债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告李华炜向原告申请开立了信用卡一张，并与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及补充协议，约定被告李华炜向原告借款153000元，用于购买汽车。该借款由被告李华炜向原告分期偿还，分期期数为36期，采用月均等额、取整入账、免息还款方式。如被告李华炜在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。双方还约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%。此手续费，持卡人可自行选择一次性扣除或在分期期限内逐月平均扣收。被告李华炜选择逐月平均扣除的方式支付。同日，被告李华炜与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定将购买的车辆抵押给原告，原告抵押权的范围为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下所有债务（包括本金、利息违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）。以上合同签订后，原告依约向被告李华炜发放了贷款，代被告李华炜向车行支付了购车款。被告李华炜将购买的车辆抵押给原告，并依法办理了抵押登记。合同履行初期被告李华炜尚能准时还款，但是从2015年9月开始却出现连续拖欠，至2017年3月12日，李华炜已逾期多次未能按时还款。根据双方《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，原告要求被告李华炜一次性清偿所有欠款。另外，被告梁翠玲系被告李华炜的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间。被告梁翠玲辩称，被告李华炜采取信用卡分期购车的行为，是其单方行为，无论是被告李华炜、被告梁翠玲离婚前后，被告梁翠玲均没有使用支配过涉案车辆。经过被告梁翠玲向车管所查询，被告李华炜没有驾驶证，被告李华炜不能驾驶该车辆。被告梁翠玲收到法院文书，向被告李华炜了解，该车辆实际为被告李华炜的哥哥以被告李华炜的名义贷款购入的，贷款申请时填写的收入证明等信息都是被告李华炜的哥哥伪造，车辆购入后由被告李华炜哥哥使用，虽然被告李华炜和被告梁翠玲在2014年2月14日登记结婚，但由于双方并没有按照传统习俗办理婚礼，没有实质性的共同生活，后来因为发现被告李华炜家庭总是以放高利贷为业，所以在还没有办理婚礼前，被告梁翠玲就要求与被告李华炜离婚，双方已经在2015年1月21日办理协议离婚手续。虽然原告诉称的债务发生在被告婚姻登记期间，但是由于该汽车没有实质性的用于共同生活，被告梁翠玲也没有与被告李华炜共同举债的合意，基于本案的特殊情况，不能以登记结婚这一节点作为认定夫妻共同债务的条件。即使退一步来说，法院认定该债务为夫妻共同债务，原告诉请的违约金、利息、手续费、滞纳金均属于违约责任的范围，被告梁翠玲认为违约责任过高，请求法院予以调整。被告李华炜该笔贷款涉嫌骗贷行为，被告李华炜以购买同一台车辆为由，分别向中山、顺德两家银行前后几天时间里申请了34.3万元的购车贷款，实际上涉案车辆的购车价为24万元。被告李华炜通过虚构事实，提供虚假资料方式获得的贷款，涉嫌属于非法债务，与被告梁翠玲无关。被告李华炜在中山欠贷的案子，已经在2017年2月在中山市第一人民法院审理。被告李华炜未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。被告李华炜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自身质证以及抗辩的权利。对原告、被告梁翠玲无争议的证据本院予以确认，对双方有争议的证据本院认定如下：1.被告梁翠玲的个人信用查询使用授权书，被告梁翠玲虽否认签名及手印的真实性，但在本院释明后仍不申请鉴定，应承担相应的后果，本院依法确认其真实性；2.对被告梁翠玲提交的图片，相关人员无出庭，无法核实真实性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李华炜向原告申请开立长城环球通系列信用卡一张。2014年9月11日，被告李华炜与原告签订了编号为JG8EJA20142630号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告李华炜向原告借款153000元用于购车，购车分期手续费为16830元（采取在分期期数内逐月平均扣收方式归还），分期期数为36期（一月一期），采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款，如被告李华炜在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按《中银信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金。其附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》与《中银信用卡领用合约》系本合同的组成部分，与本合同具有相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，如被告李华炜未能按期归还透支本金及手续费的，视为违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期并行使抵押权。《中银信用卡领用合约》约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。同日，原告与被告李华炜签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告李华炜以其名下的粤Ｔ×××××号小汽车为上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务提供抵押担保。其后，原告依约支付了153000元。2014年9月16日，车牌号码为粤Ｔ×××××号小汽车依法办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。合同履行过程中，被告李华炜未依约按时足额还款。截至2017年3月12日，被告李华炜尚欠借款本金105339.86元、手续费12142元、透支利息13182.84元、滞纳金5326.02元。另查明，被告李华炜、梁翠玲于2014年2月14日登记结婚,2015年1月21日离婚。阜沙镇牛角村民委员会出具证明称：李华炜与梁翠玲结婚时没有办婚宴，婚后梁翠玲长期居住在娘家。被告李华炜未取得机动车驾驶证。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为,原告与被告李华炜签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡领用合约》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均系双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告梁翠玲主张的被告李华炜存在另行向其他银行办理车贷的问题，不影响本案涉案合同的合法性，对被告梁翠玲的该抗辩本院不予采信。现被告李华炜未按时还款，合同中约定的违约事件发生，原告据此宣布全部债务提前到期有理，本院予以支持。被告梁翠玲主张利息、手续费、滞纳金过高。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》释义部分关于“提额”及第三条手续费的约定，原告自为持卡人开立信用卡或将信用卡提升长期信用额度，即享有要求持卡人对待给付相应手续费之权利。相应的手续费在经办银行为持卡人办理“大额分期”业务后即已确定。故该手续费并非被告梁翠玲所称的违约金，不应适用违约金的相关规定予以调整。对于利息和滞纳金，《中银信用卡领用合约》有相应的约定，该约定并未违反法律法规的规定，合法有效，应予以遵守，被告梁翠玲主张予以调整并无依据，本院不予支持。故原告诉请被告李华炜偿付借款本金105339.86元、手续费12142元、透支利息13182.84元（暂计至2017年3月12日，之后的利息按日利率万分之五计至款项清偿完毕之日止）、滞纳金5326.02元，本院予以支持。本院已支持原告上述诉讼请求，足以弥补被告李华炜逾期还款导致原告的损失，故对原告关于2017年3月12日之后的滞纳金的诉讼请求不予支持。被告李华炜以其所有的车牌号码为粤Ｔ×××××号小汽车为以上债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于案涉债务是否属夫妻共同债务的问题，应综合考量以下因素：1.夫妻有无举债合意；2.是否用于夫妻共同生活或共同生产、经营活动。如夫妻有举债的合意，无论该债务所带来的利益是否为夫妻共享，该债务均应视为夫妻共同债务。本案中，原告提交了被告梁翠玲签名的个人信用信息查询使用授权书，该授权书系被告梁翠玲授权原告查询自己的信用报告，从而界定被告梁翠玲是否符合借款条件。该授权书可以反映出被告梁翠玲对案涉债权知情且同意的。故应认定两被告具有举债的合意，被告梁翠玲应对被告李华炜的上述债务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李华炜与原告中国银行股份有限公司顺德分行签订的编号为JG8EJA20142630号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下所有欠款全部提前到期；二、被告李华炜、梁翠玲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付借款本金105339.86元、手续费12142元、滞纳金5326.02元、透支利息13182.84元（暂计至2017年3月12日，之后的利息按日利率万分之五计至款项清偿完毕之日止）；三、原告中国银行股份有限公司顺德分行对登记在被告李华炜名下的粤Ｔ×××××号小汽车就折价或拍卖、变卖所得价款在上述第二项判决范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1509.91元、财产保全费1199.95元，合共2709.86元（已由原告预交），由两被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 慧二〇一七年八月八日书记员 何泽源