山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁02民终6449号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司青岛分行。主要负责人：陈昊序，行长。委托诉讼代理人：姚明永，山东凯恩律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐辉辉，山东凯恩律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陆俏。上诉人平安银行股份有限公司青岛分行(以下简称平安银行青岛分行)因与被上诉人陆俏借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2017）鲁0202民初74号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月19日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人平安银行青岛分行上诉请求：二审法院撤销一审判决第一项，依法改判支持上诉人关于利息、罚息的诉讼请求，二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定利息、罚息事实不清。自2014年5月22日开始，被上诉人陆俏的本案贷款发生了逾期欠息，至2015年7月28日才间断性的偿还贷款，上诉人基于有利被上诉人的原则，对被上诉人的还款均先予以扣除借款本金，因此导致所欠贷款本金数额较小。二、被上诉人2016年5月3日最后一次还款16.2万元后，所欠贷款本金为34470.4元，而至2016年11月25日产生的利息105548.31元、罚息42947.68元是之前已经发生的贷款欠息，是按照合同约定计算得出的，未超出法律规定，因此一审判决适用法律错误。被上诉人陆俏未作答辩。平安银行青岛分行向一审法院起诉请求：1、陆俏立即偿还平安银行青岛分行贷款本金34470.4元及至实际清偿之日的贷款利息、罚息（利息、罚息按照合同约定利率执行，暂计算至2016年11月25日为利息105548.31元、罚息42947.68元）；2、陆俏赔偿平安银行青岛分行为追索本次债权所产生的律师费11548元；3、本案诉讼费、保全费等由陆俏承担。一审法院认定事实：一、2013年1月22日，陆俏（借款人“甲方”）与平安银行青岛分行（贷款人“乙方”）签订《个人信用贷款合同》（合同编号为平银青个信额字第RL20130122000807号）。合同第1条约定：贷款金额为30万元；贷款用途为装修；贷款期限为36个月；本合同项下贷款执行1.69%（月）。第5条约定：甲方拖欠本金或利息、费用构成违约事件。违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利息上浮30%执行。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率及时复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。二、2013年1月22日，平安银行青岛分行向陆俏发放贷款30万元，个人贷款出账凭证记载：借款人陆俏；合同编号RL20130122000807；贷款利率（月）1.69%；贷款用途房屋装修；贷款期限36个月；还款方式等额还款；起贷日2013年1月22日；到期日2016年1月22日。后陆俏未按合同约定偿还本息，截至2016年11月25日，陆俏尚欠平安银行青岛分行贷款本金34470.4元及利息、罚息、复利等。三、平安银行青岛分行与山东凯恩律师事务所签订《委托诉讼协议》，委托该所律师代理本案诉讼活动，律师费为11548元。一审法院认为：平安银行青岛分行与陆俏签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应全面履行各自约定的义务。上述合同签订后，平安银行青岛分行依约履行了发放贷款的义务，而陆俏未能按照合同约定及时履行偿还借款本息的义务，平安银行青岛分行依约有权要求陆俏立即偿还贷款本金及相应利息、罚息、复利。本案中，平安银行青岛分行对于相应利息、罚息、复利的诉请系根据双方签订的《个人信用贷款合同》的相关规定计算得出。截至2016年11月25日，陆俏的剩余本金34470.4元，逾期天数918天，平安银行青岛分行主张的截至2016年11月25日的利息105548.31元，复利42947.68元，共计148495.99元，据此计算出银行贷款的年利率约为171.3%。如此高额的利息及费用应否在本案中获得支持，一审法院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，双方约定的利息及费用的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故一审法院参照民间借贷利率标准的上限，支持陆俏向平安银行青岛分行偿还自逾期之日即2014年5月22日至实际清偿之日至按照年利率24%计算的利息。对于平安银行青岛分行主张陆俏承担律师费的诉讼请求，一审法院认为，双方在《个人信用贷款合同》的第5条中对律师费用的承担进行了明确约定，该费用是平安银行青岛分行催收债务、实现债权的合理支出项目，其收费金额也未超出《山东省律师收费标准》规定的标准，一审法院对此予以支持。陆俏经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定判决：一、陆俏于判决生效后十日内偿还平安银行青岛分行借款本金34470.4元，并支付自2014年5月22日至实际清偿之日以34470.4元为基数按照年利率24%计算的利息；二、陆俏于判决生效之日起十日内向平安银行青岛分行支付律师费11548元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4190元、保全费1620元，合计5810元，由陆俏负担。二审中，上诉人平安银行青岛分行提交被上诉人陆俏的还款记录一份，证明：自2014年5月22日开始被上诉人陆俏的本案贷款发生了逾期欠息。自2014年5月22日至2016年5月3日，被上诉人陆俏共计还款20.7万元，上诉人均先予以扣除借款本金，至2016年5月3日剩余借款本金为34470.4元。被上诉人陆俏未作质证。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为：上诉人平安银行青岛分行与被上诉人陆俏签订的个人信用贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的规定，具有法律效力，本院予以确认。上诉人平安银行青岛分行实际履行了发放贷款30万元的义务，被上诉人陆俏应当按照约定向上诉人平安银行青岛分行履行偿还借款本息的义务。借款合同履行过程中，被上诉人陆俏未按约履行合同义务，应当依约承担相应的违约责任。个人信用贷款合同中对利息、罚息均作出明确约定，且上诉人平安银行青岛分行对被上诉人陆俏的还款均先予以扣除借款本金，亦有利于被上诉人陆俏，故上诉人平安银行青岛分行主张被上诉人陆俏偿还借款本息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。综上，上诉人的上诉请求成立，其上诉请求本院依法予以支持。一审判决适用法律错误，应当予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项之规定，判决如下：一、维持山东省青岛市市南区人民法院（2017）鲁0202民初74号民事判决第二项；二、变更山东省青岛市市南区人民法院（2017）鲁0202民初74号民事判决第一项为：陆俏于本判决生效后十日内偿还平安银行股份有限公司青岛分行借款本金34470.4元及利息148495.99元(利息已计算至2016年11月25日，之后至实际还清之日止的利息按照合同的约定计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4190元、保全费1620元，合计5810元，二审案件受理费3270元，均由陆俏负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  刘昭阳审判员  林伟光二〇一七年八月二十八日书记员  邱若璇