广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初7358号原告：东莞农村商业银行股份有限公司寮步支行,住所地：广东省东莞市寮步镇教育路2号，统一社会信用代码：9144190078486683XB。负责人：陈良灼，该支行行长。委托诉讼代理人：邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐建丰，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。被告：汪友全，男，汉族，1970年7月28日出生，住重庆市奉节县，被告：汪平，男，汉族，1962年2月18日出生，住重庆市奉节县，被告：黄平梅，女，汉族，1973年3月13日出生，住重庆市奉节县，原告因信用卡纠纷，向本院提起诉讼，请求判令:1.被告汪友全立即偿还涉案信用卡所产生的全部欠款本金204198.05元及利息、复息、滞纳金（暂计至2016年12月14日利息4911.75元、复息133.4元、滞纳金1623.78元；后续利息、复利、滞纳金按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至实际清偿之日止）；2.原告对被告汪友全提供的抵押车辆（车牌号码：粤Ｓ×××××）享有优先受偿权；3.被告汪平、黄平梅对被告汪友全的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由三被告承担。庭审中，原告主张因被告在原告起诉后支付部分款项，故原告变更第一项诉讼请求：被告汪有全立即偿还案涉信用卡所产生的全部欠款本金196198.05元及利息、复息、滞纳金、违约金（利息、复息、滞纳金均按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计至实际清偿之日止，违约金以《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》公告的按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取）。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。本院经审理查明：持卡人及卡号：汪友全，6258881000381862；汽车分期金额：320000元；分期期数：36期，首期偿还40920元，以后每期8888元，每期偿还款从信用卡账户扣收，直接计入信用卡账单，要求按期偿还；手续费：一次性支付手续费32000元；利息、复利、滞纳金的约定：利息、复利均按日利率万分之五计收，滞纳金、违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算；欠款情况：汪友全从2015年9月18日开始连续逾期，根据原告提交的欠款明细表可看出，截止2016年12月31日，汪友全尚欠滞纳金2356.06元。截至2017年5月20日，汪友全尚欠本金196198.05元、利息14706.63元、复息952.46元、违约金1820.57元（从2017年1月1日起至2017年5月20日止）。车辆抵押情况：汪友全以其车牌号为粤Ｓ×××××的小型轿车为分期债务提供抵押担保，并已办理抵押登记；其他：《信用卡汽车分期付款合同》约定汪友全累计三次违约，或展期后一次违约的，原告有权要求立即清偿透支款项等，直至取消合同项下的汽车分期付款，将全部未扣款项一次性计入信用卡账户；黄平梅、汪平向原告出具担保函，承诺为汪友全《东莞农村商业银行信用卡领用协议》下的债务提供连带责任保证担保，保证范围为全部交易款项、利息和费用、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成损失和其他所有应付费用，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。以上事实，有原告提交的信用卡申请表、《信用卡领用协议》、《信用卡汽车分期付款合同》、担保函、POS消费签购单、机动车登记证书、《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》、信用卡未还款查询及交易流水以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告汪友全、汪平、黄平梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证、举证和抗辩的权利。原告与被告汪友全签订的《信用卡领用协议》和《信用卡汽车分期付款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。被告汪友全未依约履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告汪友全清偿全部透支款项，并承担支付相关利息、复利、滞纳金。关于欠款数额，有原告提交的证据予以证明，且被告没有证据予以推翻，在此情况下，本院采信原告的主张，确认其主张的逾期情况和欠款金额。原告诉请被告汪友全归还信用卡透支本金、利息、复利和滞纳金符合双方合同约定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的关于取消信用卡滞纳金的规定，原告无权收取自2017年1月1日后的滞纳金，因此，对原告诉求的后续滞纳金，本院不予支持。至于原告诉求的违约金，原告采用在官网上发布提示的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故原告主张被告偿还自2017年1月1日起计收违约金的诉求，本院不予支持。被告汪友全以其名下车牌号SZ074U的小轿车为案涉欠款提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告的抵押权依法设立，原告就抵押物折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。被告汪平、黄平梅自愿为案涉欠款提供连带保证责任，原告诉请被告汪平、黄平梅承担连带清偿责任，符合双方的约定，本院予以支持。因本案债权既有债务人提供的抵押担保，又有保证担保，各方未约定实现担保的顺序，故被告汪平、黄平梅应对原告实现抵押担保物权后不能受偿的债权连带清偿。被告汪平、黄平梅承担连带清偿责任后，有权依法向被告汪友全追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪友全应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司寮步支行支付信用卡欠款本金196198.05元及利息、复利、滞纳金（截至2017年5月20日尚欠利息14706.63元、复息952.46元、滞纳金2356.06元，后续利息按日万分之五计收，按月计收复利）;二、原告东莞农村商业银行股份有限公司寮步支行对被告汪友全名下车牌号为粤Ｓ×××××的小型轿车享有抵押权，就该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一判项范围内享有优先受偿权；三、被告汪平、黄平梅对第一判项的债务在原告东莞农村商业银行股份有限公司寮步支行实现第二判项的优先受偿后不能受偿的部分承担连带清偿责任；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司寮步支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4463.00元（已由原告东莞农村商业银行股份有限公司寮步支行预交），由被告汪友全、汪平、黄平梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈志彪审 判 员  苏俏针人民陪审员  曾效莲二〇一七年八月四日书 记 员  李沿桦卢月珍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。