四川省都江堰市人民法院民 事 判 决 书(2016)川0181民初4508号原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行。住所地：四川省成都市都江堰市。负责人：杨小敏。委托诉讼代理人：张文科（系公司工作人员），男，1973年7月11日出生，汉族，住四川省都江堰市。委托诉讼代理人：杨小敏（系公司工作人员），男，1977年9月4日出生，汉族，住四川省都江堰市。被告：王娜，女，1983年2月10日出生，汉族，住沈阳市大东区。原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行（以下简称农商行中兴支行）与被告王娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行中兴支行的委托诉讼代理人张文科到庭参加诉讼，被告王娜经本院公告送达开庭传票等法律文书，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行中兴支行向本院提出诉讼请求：1、被告王娜立即向原告偿还借款本金人民币450万元，以及暂计至2016年12月15日的利息261962.17元。并清偿2016年12月15日后的罚息按照贷款利息7%基础上再上浮50%的标准计算至全款还清之日止，2016年12月15日后的复利按照贷款利率7%的基础上再上浮50%的标准计算至全款还请之日止；2、被告王娜按照借款合同第十条四款的约定支付违约金476196.24元；3、被告王娜按照抵押合同第十一条一款的约定支付违约金238098.12元；4、被告王娜提供的位于成都市新津县，面积398.8㎡的房产（权证号：津房权证监证字第××号，权0116499）享有抵押权，并有权在被告王娜不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；5、本案诉讼费，包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由王娜负担。事实和理由：原告与被告王娜于2014年5月20日签订《个人贷款授信合同》（编号：成农商堰中个授20140025号）以及《最高额授信合同》（编号：成农商堰中个高授20140022号），对其提供最高额授信额度585万元，期限2014年5月20日起至2017年5月19日止。同时，合同还对借款利率及利率的调整、结息方式、借款人逾期还款的违约责任等进行了约定。2014年5月20日，原告与被告王娜签订《最高额抵押合同》，约定被告王娜依前述《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》所形成的债务提供抵押担保，合同对抵押担保范围、抵押担保期间、抵押人的违约责任等进行了明确约定。上述合同签订后，原告依约于2016年5月12日向王娜发放贷款450万元，但被告王娜自2016年5月12日贷款到期后，未按约归还贷款本金和利息。原告遂诉至法院。诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求的含义为被告于2016年5月20日之前的利息已向原告付清，自2016年5月21日起至付清之日止的罚息和复利按照贷款利率基础上上浮50%的标准计算（暂计至2016年12月15日，被告欠原告罚息、复利合计261962.17元）。被告王娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王娜经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。原告向本院提交了以下证据：1、原、被告身份信息；2、《个人贷款授信合同》；3、《最高额授信合同》；4、《最高额抵押合同》；5、他项权证；6、中国银监会四川监管局文件；7、个人借款凭证，王娜贷款利息表。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2014年5月20日，成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处作为贷款人与被告王娜作为借款人签订《个人贷款授信合同》（编号：成农商堰中个授20140025）。合同约定：1、原告向被告授信450万元，授信期限为三年，自2014年5月20日起至2017年5月19日止，在额度限额内和额度有效期限内发放的贷款必须在额度有限期限届满之日前清偿，具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。2、贷款利率为在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，结息日为每月的第20日。贷款人于结息日未足额收到相应的利息，即视为借款人未按时付息，贷款人有权对未付利息按合同约定的罚息利率计收复利。对未按时还清的借款本金及利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。3、关于违约责任的约定，借款人未按本合同约定支付贷款资金的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用并要求借款人按未清偿本金的10%支付违约金。2015年5月13日，原告向被告王娜发放贷款450万元。借款起止日期为2015年5月13日起至2016年5月12日止。贷款执行利率为变动利率即在央行同期同档次基准利率的基础上上浮50%计算执行利率。诉讼中，原告明确表示被告于2016年5月20日之前的利息已结清。二、2014年5月20日，成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处作为贷款人与被告王娜作为借款人签订《最高额授信合同》（编号：成农商堰中个高授20140022）。合同约定：1、农商行中兴支行向王娜提供最高额授信额度为人民币585万元，该授信由王娜与农商行中兴支行签订的《最高额抵押合同》（编号：成农商堰中个高抵20140022）提供抵押担保。最高额担保合同项下的担保物对不超过最高担保额范围内的实际发放的本金及实际产生的利息、复利、罚息和实现债权的费用提供担保，授信人有权在最高额范围内优先受偿。2、授信期限从自2014年5月20日起至2017年5月19日止，该期限仅指授信业务的发生期限，授信业务的到期日不受该期限约束。单笔授信业务的起始日、到期日等以双方另行签订的单笔授信业务合同、借款合同、转账凭证等为准。三、2014年5月20日，成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处作为抵押权人与被告王娜作为抵押人签订《最高额抵押合同》（编号：成农商堰中个高抵20140022），合同约定：王娜为农商行中兴支行与王娜在2014年5月20日起至2017年5月19日期间内形成的一系列债权以其位于成都市新津县房屋（津房权证监证字第××号）提供最高额抵押担保。同时合同约定：1、被担保的债权最高额为585万元，担保的债权范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2、违约责任：抵押人违约的，抵押权人有权要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。2014年5月19日，被告王娜为原告农商行中兴支行办理了以上抵押物（所有权业务件号：权0116499）的他项权证（津房他证他权字第××号），债权数额为585万元。另查明，成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处于2015年7月23日更名为成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行。本院认为，1、成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处于2015年7月23日更名为农商行中兴支行，故成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处作为贷款人与被告王娜作为借款人签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》及成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处作为抵押权人与被告王娜作为抵押人签订的《最高额抵押合同》中贷款人及抵押权人的相关权利义务由原告农商行中兴支行继受，上述合同系双方真实意思表示，该合同未违反法律法规的禁止性规定，应为有效。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约将借款450万元支付给了被告，该笔贷款于2016年5月12日到期。但被告王娜未按照合同约定归还本息，故原告关于被告归还借款本金人民币450万元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于罚息和复利。双方在《个人贷款授信合同》中已有相关约定，故原告关于被告向其支付罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。根据个人借款借据载明，该笔450万元借款起止日期为2015年5月13日起至2016年5月12日止，诉讼中，原告明确表示被告于2016年5月20日之前的利息已结清。故2016年5月21日起的罚息、复利的计算方法为：以本金450万元为基数，自2016年5月21日起至本判决确定的本金给付之日止，按照合同约定利率（贷款利率基础上上浮50%的标准计收罚息和复利）计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。3、原告关于被告王娜支付违约金的诉讼请求，鉴于我国立法对于违约金制度的设置采取“补偿为主，惩罚为辅”的原则，违约金主要以补偿守约方的实际损失为主要功能，同时在一定程度上体现对违约方的惩罚性。而本案中，双方约定的罚息已体现了对违约方的惩罚性，即已涵盖了违约金的功能，故原告关于被告支付两项违约金的诉讼请求，本院不予支持。4、成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处作为抵押权人与被告王娜作为抵押人签订《最高额抵押合同》，并就王娜位于成都市新津县房屋（业务件号：权0116499）办理了抵押登记，抵押权自登记时成立，故原告对王娜办理津房他证他权字第××号项下抵押物即位于成都市新津县房屋享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，在被告王娜未按照《个人贷款授信合同》约定归还借款本息的情形下，原告有权就该抵押财产在585万元限额内折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。另，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证明或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，被告王娜经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面证据和答辩、质证意见，视为其放弃举证、质证等相关权利，其应承担不利后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告王娜于本判决生效之日起七日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行借款本金人民币450万元；二、被告王娜于本判决生效之日起七日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行支付罚息、复利【计算方法为：以本金450万元为基数，自2016年5月21日起至本判决确定的本金给付之日止，按照合同约定利率（贷款利率基础上上浮50%的标准计收罚息和复利）计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止】；三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行对被告王娜办理津房他证他权字第××号项下抵押物即位于成都市新津县房屋（业务件号：权0116499）享有抵押权并在585万元限额内享有优先受偿权，即在被告王娜不履行上述一、二项内容债务时，原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行有权以津房他证他权字第××号项下抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50134元，保全费5000元，公告费560元，合计55694元，由被告王娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  吴勇建审 判 员  张玉婷人民陪审员  肖 星二〇一七年八月三十日书 记 员  魏 立