青海省格尔木市人民法院民 事 判 决 书（2017）青2801民初908号原告：青海银行股份有限公司格尔木分行，住所地格尔木市江源南路18号，统一社会信用代码×××。主要负责人：杨汉民，行长。委托诉讼代理人：高海银，青海竞帆律师事务所律师。委托诉讼代理人：党向谦，青海竞帆律师事务所律师。被告：杨鼎萍，女，1967年2月15日生，汉族，河北省保定市人，青藏铁路公司西宁工务段职工，住西宁市。被告：张洪兵，男，1966年9月26日生，汉族，四川省安县人，格尔木市农垦集团职工，住格尔木市。被告：马晓惠，女，1972年6月26日生，汉族，湖南省隆回县人，格尔木金佰川鞋城务工人员，住格尔木市。以上二被告共同委托诉讼代理人：祁奋，青海欣悦律师事务所律师。原告青海银行股份有限公司格尔木分行（以下简称青海银行格尔木分行）与被告杨鼎萍、张洪兵、马晓惠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告青海银行格尔木分行委托诉讼代理人党向谦；被告张洪兵及被告张洪兵、马晓惠二被告共同委托诉讼代理人祁奋到庭参加了诉讼；被告杨鼎萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告青海银行格尔木分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨鼎萍向原告偿还借款30万元、手续费27000元、利息18994.84元、滞纳金24005.99元；2.被告杨鼎萍支付原告律师费18150元；3.被告张洪兵、马晓惠对上述第一、二项诉求的债务承担连带清偿责任；4.原告对抵押物青海省格尔木市八一西路5号以及格尔木市江源中路97号房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年10月5日被告杨鼎萍向原告申请领取”三江精灵卡”，并签署《三江精灵卡（个人卡）领用合同》。同日，被告张洪兵、马晓惠作为保证人在该领用合约上签字。同年10月22日原告同意被告杨鼎萍”三江精灵卡”的领用申请，并与被告签订青银2014卡字第0009号《三江精灵卡合同》，授信额度为30万元。同时被告张洪兵、马晓惠以其位于格尔木市八一西路5号、江源中路97号的房屋提供抵押担保。同年12月3日被告杨鼎萍一次性将授信额度30万元全部使用，2016年11月24日使用期届满后，被告杨鼎萍未按合同约定履行还款义务，原告多次向被告催要借款，但被告均以种种理由拒不归还，为维护原告的合法权益，原告起诉至法院。被告杨鼎萍辩称，被告杨鼎萍并没有在原告青海银行格尔木分行借款，实际借款人是马晓英，因为当时申请贷款事宜的都是马晓英在办理，被告杨鼎萍只是作为担保人在合同中签字。另外被告张洪兵是马晓英的丈夫，被告马晓惠是马晓英的妹妹，所以二人作为担保人将其自己的房屋进行了抵押。抵押权具有优先权，应当将二人的房屋拍卖变价后优先偿还原告的借款，不足部分再由其他人承担责任。被告张洪兵、马晓惠共同辩称，原告要求二被告承担连带保证责任的诉求不能成立，因为该借款被告杨鼎萍并没有使用，债务人的债务不存在，担保人的保证责任也就不存在。在合同中债务人应当承担的责任约定不明，对实际使用金额也无法确定，另外对律师费以及滞纳金均没有约定。即使借款金额可以确认，保证责任期间为二年，自首次申请贷款之日即2014年12月3日起计算，直至2016年12月3日保证期限届满，但原告是在保证期限届满后提起的诉讼，故被告张洪兵、马晓惠不应承担保证责任。本院经审理认定事实如下，2014年10月15日被告杨鼎萍以店面装修需要资金为由在原告处申请办理”三江精灵卡”，并填写《三江精灵卡个人申请表》申请信用额度35万元。收费明细表中约定透支利息为年利率18%（日利率万分之五），滞纳金为每笔最低还款额未还部分的5%，最低5元。2014年10月22日原告经审查同意被告杨鼎萍的申请信用额度为30万元。当日原告青海银行格尔木分行与被告杨鼎萍签订青银2014卡字第0009号《三江精灵卡合同》，双方约定授信额度为30万元，借款期限自2014年10月22日起2016年10月22日止。被告张洪兵、马晓惠作为担保人在该合同中签字，保证方式为抵押担保。被告张洪兵、马晓惠将自己所有的格尔木市八一西路5号钾镁厂住宅楼2栋2单元3层231室以及格尔木市江源中路97号康兴花苑7栋3单元1层312室的房屋进行抵押，并于2014年11月3日在格尔木市房地产管理处办理房屋抵押登记手续,同年11月14日在格尔木市国土资源局办理土地抵押登记手续。之后原告给被告杨鼎萍办理了卡号为×××的”三江精灵卡”。2014年11月28日被告杨鼎萍在原告处填写《三江精灵卡分期付款业务申请表》，被告杨鼎萍申请还款方式为：期数12期，按半年等额偿还本金，手续费为9%。2014年12月4日原告将30万元划拨给被告杨鼎萍。借款期限届满后，借款30万元被告杨鼎萍至今未还。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告杨鼎萍签订的《三江精灵卡合同》，系双方当事人真实意思表示，该合同合法、有效。当事人应当按照约定履行自己的义务，原告将30万元借款划拨给被告杨鼎萍，被告杨鼎萍应按约定在借款期限届满内偿还借款，但被告杨鼎萍至今未偿还借款，故原告主张被告杨鼎萍偿还借款30万元的理由成立，本院予以支持。还款方式中约定手续费为9%，故原告主张要求被告杨鼎萍支付手续费27000元，本院予以支持。关于原告主张被告杨鼎萍支付利息的诉讼请求，本院认为，双方约定的还款方式为12期，并按半年等额偿还本金，借款期限为2014年10月22日至2016年10月22日，故被告杨鼎萍于2015年4月21日应偿还本金15万元，被告杨鼎萍未按期还款，故此时产生逾期利息，借贷双方对利率有约定，从其约定，双方约定按照年利率18%（日利率万分之五）支付利息，故2015年4月21日至2015年10月22日产生利息14346.94元。2015年10月22日被告杨鼎萍应当另外偿还本金15万元，但被告杨鼎萍至今未还款，原告主张要求被告杨鼎萍支付利息18994.84元未超过双方约定的利息，故本院予以支持。关于原告要求对抵押物青海省格尔木市八一西路5号以及格尔木市江源中路97号房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，根据《物权法》规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，故对该项诉讼请求本院予以支持。另外原告主张滞纳金的诉讼请求，合同中约定滞纳金为每笔最低还款额未还部分的5%，但对每笔最低还款额并未约定，属约定不明，本院不予支持。关于原告要求被告杨鼎萍支付律师费的诉讼请求，因律师费不是诉讼的必要费用，亦无法律明确规定，故本院不予支持。关于原告要求被告张洪兵、马晓惠承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。因为《三江精灵卡（个人卡）领用合同》中约定被告张洪兵、马晓惠是以抵押的方式提供担保，虽然保证人声明中约定保证人承担连带责任，但原告与被告杨鼎萍之后签订的《三江精灵卡合同》在担保方式中明确约定是以抵押方式承担担保责任，而并非还约定了保证担保，该约定应当视为对担保方式的最终确认，故对原告的此项诉讼请求本院不予支持。另外被告杨鼎萍辩称实际借款人是马晓英的意见，本院不予采纳，因被告杨鼎萍对此未向法庭提交相关证据，且与原告签订《三江精灵卡合同》以及《三江精灵卡分期付款业务申请表》中载明借款人均是被告杨鼎萍，并由杨鼎萍签字确认，故实际借款人应当认定为本案被告杨鼎萍。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条；《中华人民共和国合同法》第二百零六条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨鼎萍偿还原告青海银行股份有限公司格尔木分行借款30万元、手续费2.7万元以及利息18994.84元，以上共计345994.84元，于本判决生效之日起十日内付清；二、原告青海银行股份有限公司格尔木分行对抵押物被告张洪兵所有的青海省格尔木市八一西路5号钾镁厂住宅楼2栋2单元3层231室以及被告马晓惠所有的格尔木市江源中路97号康兴花苑7栋3单元1层312室房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告青海银行股份有限公司格尔木分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7122元，减半收取3561元，由原告青海银行股份有限公司格尔木分行承担316元，由被告杨鼎萍承担3245元，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。审判员 赵 琰二〇一七年八月二十四日书记员 周文彦