山东省阳谷县人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1521民初1861号原告：中国银行股份有限公司阳谷支行，住所地：阳谷县侨润街道办事处运河东路131号负责人：薛瑞强职务：行长委托代理人：陈登昌，男，1970年8月8日出生，汉族，中国银行股份有限公司阳谷支行客户经理，住。被告：孙井旺，男，1977年10月9日出生，汉族，农民，住阳谷县。被告：程秋平，女，1979年8月20日出生，汉族，农民，住阳谷县。被告：山东银联融资担保有限公司聊城分公司，住所地：聊城市东昌西路36号现代大厦八楼。负责人：李长征职务：总经理委托代理人：周涛，男，1985年8月1日出生，汉族，山东银联融资担保有限公司聊城分公司职工，住聊城市。委托代理人：段怀强，男，1977年12月8日出生，汉族，山东银联融资担保有限公司聊城分公司职工，住聊城市。原告中国银行股份有限公司阳谷支行与被告孙井旺、程秋平、山东银联融资担保有限公司聊城分公司金融借款合同纠纷一案，于2017年6月2日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告中国银行股份有限公司阳谷支行的��托代理人陈登昌、被告山东银联融资担保有限公司聊城分公司的委托代理人周涛、段怀强到庭参加了诉讼，被告孙井旺、程秋平经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。中国银行股份有限公司阳谷支行诉称：2010年2月3日孙井旺与程秋平夫妇因购买阳谷县教师新村北侧站前街商住楼1号楼5单元610室住房,在我行办理个人住房按揭贷款，金额13.5万元，期限15年，以所购住房作抵押，同时由山东银联融资担保有限公司聊城分公司提供连带责任担保，签订了《债务人还款承诺及授权》书、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同）和《房地产抵押契约》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（以下简称贷款保证合同）、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》（以下简称保证金质押合同���，并于2010年5月27日办理了以中国银行股份有限公司阳谷支行为权利人的《房屋他项权证》。根据贷款合同约定，我行于2010年2月3日发放该笔贷款，金额135000元，还款方式为按月等额本息还款，贷款期限15年，还款日为贷款发放次月起至到期日的每月3日，到期日为2025年2月3日。还款期间，借款人最初两年尚能正常还款，但2012年8月3日后不再按照合同约定还款。经我行催收，保证人山东银联融资担保有限公司聊城分公司以质押给我行的保证金代为偿还了从2012年8月3日至2016年12月3日的欠款，之后不再还款。截止到2016年12月30日，山东银联融资担保有限公司聊城分公司代偿52期，本息累计54668.28元。后经我行多次催收，借款人、保证人至今一直未能还清拖欠的款项。根据我行与借款人签署的贷款合同“附件一：个人一手住房贷款合同通用条款”第三条“借款人违约事件及处理”第一款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下之（2）未按期归还贷款本息；”及第二款：“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施之：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。”我行与山东银联融资担保有限公司聊城分公司签订的贷款保证合同第二条主债务约定为“主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给债权��造成的损失和其他所有应付费用”，第三条保证方式约定为“全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任”第四条保证责任约定“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。”据此，我行宣布与借款人签署的贷款合同提前到期，请求1、依法提前解除贷款合同；由被告偿还我行贷款本金84246.42元及相应的利息和罚息；2、请求法院依法判决原告对抵押于中国银行股份有限公司阳谷支行的位于阳谷县清河东路路南1幢5单元610号房产拥有优先受偿权；3、被告山东银联融资担保有限公司聊城分公司承担连带保证责任；4、本案诉讼费以及此后可能发生的评���费、执行费、拍卖费用等于本案相关费用全部由被告方承担。被告孙井旺、程秋平未答辩。被告山东银联融资担保有限公司聊城分公司辩称：根据《担保法》第二十八条的规定同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案中借款人孙井旺已经将本人名下的房产抵押给原告并已经在阳谷县房管局办理抵押登记，抵押权成立。原告应该根据《担保法》的规定和贷款合同、房地产抵押契约的约定依法行使抵押权，对行使抵押权后不足部分，由被告银联公司承担保证责任。经审理查明：2009年10月22日，孙井旺以购买阳谷华龙房地产开发有限公司站前街路南自住房为由，向原告递交中国银行个人住房贷款申请书，要求贷款135000元。2010年1月20日孙井旺和程秋平向原告出具债务人还款承诺及授权书，承诺2010���聊阳消房字第××号贷款合同载明的贷款为孙井旺、程秋平共同对外债务，自愿共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任。2010年2月3日孙井旺与原告签订了编号2010年聊阳消房字××号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，合同约定：本合同项下贷款金额：135000元；贷款期限：180个月；用途为：借款人购买阳谷站前街小区1-5-610房屋的购房款；该笔贷款的贷款利率：浮动利率，浮动周期为1年，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；计息方式：按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；罚息：若借款人未按约定的期限还款，就逾期部分，从逾期之日起在借款执��利率的基础上加收百分之伍拾按日计收罚息，直至本息清偿为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；还款方式：按月等额本息还款；担保：以本合同项下贷款所购房屋向贷款人抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任担保。争议解决：依法向有管辖权的人民法院起诉。孙井旺在上述合同上签字并按了手印，原告及阳谷华龙房地产开发有限公司有权签字人分别签了字，并加盖了两单位的公章。上述贷款合同的附件一：个人一手住房贷款合同通用条款”第三条第一款约定：“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；”第二款约定：“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施之：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期��（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。”第四项开发商保证第二款约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续，并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。同日，原告及孙井旺在阳谷县房地产管理局签订了房地产抵押契约，办理了正式抵押登记。当天，原告还与山东银联融资担保有限公司聊城分公司为2010年聊阳消房字××号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同签订了贷款保证金质押合同和贷款保证合同。贷款保证金质押合同约定：本合同之主合同为质权人与孙井旺之间签署的2010年聊阳消房字××号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同；主债权为主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证金账户为聊城中行山东银联融资担保有限公司聊城分公司名下的206502397051，金额为贷款金额的2%；保证金质押方式为主合同项下的全部债务提供全程质押担保；质权的实现为在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。主债���在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人；本合同与主合同的关系：主合同双方解除主合同，或者使主合同提前到期的,出质人仍以本合同项下质押物对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。原告及山东银联融资担保有限公司聊城分公司的有权签字人签了字，并加盖了两单位的公章。贷款保证合同约定：本合同之主合同为债权人与孙井旺之间签署的2010年聊阳消房字××号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同；主债务为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为主合同项下的全部债务提供全程连带责任保证；保证责任为如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；主合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；本合同与主合同的关系：主合同双方解除主合同，或者使主合同提前到期的,保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。原告及山东银联融资担保有限公司聊城分公司的有权签字人签了字，并加盖了两单位的公章。2010年2月3日孙井旺在原告出具的个人贷款凭证上签收了该贷款。原告将贷款135000元支付到了阳谷华龙房地产开发有限公司38×××01账号内。2010年5月27日原告与孙井旺在阳谷县房���产管理局对阳谷县清河东路路南1幢5单元610号（阳谷县华龙房地产开发有限公司）房产办理了他项权证。后，孙井旺按照贷款合同约定按时偿还了原告2012年8月3日前的贷款本息，山东银联融资担保有限公司聊城分公司按照贷保证金质押合同，偿还了原告2016年12月2日前的贷款本息。2017年5月16日，原告通过阳谷邮政局EMS向山东银联融资担保有限公司聊城分公司邮寄了零售逾期贷款催收通知书，书面要求山东银联融资担保有限公司聊城分公司承担担保责任。2017年6月2日原告具状诉至本院，要求1、依法提前解除贷款合同；由被告偿还贷款本金84246.42元及相应的利息和罚息；2、请求法院依法判决原告对抵押于中国银行股份有限公司阳谷支行的位于阳谷县清河东路路南1幢5单元610号房产拥有优先受偿权；3、被告山东银联融资担保有限公司聊城分公司承担连带保证责任；4、本��诉讼费以及此后可能发生的评估费、执行费、拍卖费用等于本案相关费用全部由被告方承担。庭审过程中明确：1、要求山东银联融资担保有限公司聊城分公司先于物的担保承担担保责任；2、开庭前利息的具体数额为2010元，并补缴了相关诉讼费用。经查，孙井旺与程秋平为夫妻关系，本案贷款发生在其夫妻关系存续期间。原告为证明被告借款和提供担保的事实提供了下列证据：1、各被告的常住人口登记卡、身份证复印件各一份；2、与原件核对无异的中国银行个人住房贷款申请书2页、债务人还款承诺及授权1份、贷款合同、房地产抵押契约、贷款保证合同、保证金质押合同、中国银行个人贷款凭证复印件各1份；3、原告支付贷款到阳谷华龙房地产开发有限公司的账户对账单2张；4、与原件核对无异的阳谷房他证阳谷字第0034**房屋他项权证复印件1��；5、原告出具的零售逾期贷款催收通知书及邮寄的EMS存根和查询结果复印件各1份；6、原告出具的贷款已还款明细清单3份、孙井旺还款明细清单一份、逾期未还款查询一份、情况说明一份；6、原告、被告在庭审中的陈述。原告提供的证据来源和形式符合法律规定，且能证明其主张的事实,故对其证明力本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点问题为：1、山东银联融资担保有限公司聊城分公司是否应先于物的担保承担担保责任。2、本案是否应当追加阳谷华龙房地产开发有限公司为被告参加诉讼。针对于焦点问题一，本院认为，《中华人民共和国担保法》自1995年10月1日起施行。其第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”《中华人民共和国物权法》自2007年10月1日起施行。其第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”以上两项规定有相互抵触的地方，根据新法适用优于旧法的原则，本案应适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，即被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案所涉贷款保证合同第三条保证方式条款中第二项明确约定，为主合同项下的全部债务提供全程连带责任保证；第四条保证责任条款中明确约定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，其中“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务”为加大加粗字体。本院认为，本案借款担保有借款人提供给的房产抵押及担保人提供的保证金质押和连带责任担保三种保证方式，担保合同条款中的“其他物的担保”从字面上看不出仅指担保人提供物的质押，况且原告在实现借款人物的抵押权前，已实现了山东银联融资担保有限公司提供的保证金质押权，在实现该保证金质押权的4年多的时间内，山东银联融资担保有限公司没有提出任何异议，应视为不存在两种以上不同的理解，担保合同条款中的“其他物的担保”指的就是担保人连带责任保证以外的借款人提供给的房产抵押及担保人提供的保证金质押，故该担保合同应属明确约定。另外，虽然担保合同的上述约定，约定的是债权人选择权，但该选择权也属于明确约定，而在诉前及诉讼过程中，原告已按照约定行使选择权，选择山东银联融资担保有限公司聊城分公司先于物的担保承担担保责任，故本院对山东银联融资担保有限公司聊城分公司关于本案借款应先行使抵押权，不足部分由其公司承担的抗辩意见不予支持。确认山东银联融资担保有限公司聊城分公司应原告要求，应先于物的担保承担担保责任。针对于焦点问题二，本院认为，阳谷华龙房地产开发有限公司虽与原告及孙井旺签订了阶段性连带责任担保��款，但原告已与孙井旺在阳谷县房地产管理局，按照贷款合同附件一（个人一手住房贷款合同通用条款）中相关约定，办理了房地产他项权证，履行完了相应的担保责任，且原告不同意追加阳谷华龙房地产开发有限公司为被告承担担保责任，故本院对山东银联融资担保有限公司聊城分公司要求阳谷华龙房地产开发有限公司为被告参加诉讼的抗辩意见不予支持。综上，原告与三被告签订的贷款合同、房地产抵押契约、贷款保证合同、保证金质押合同，以及孙井旺和程秋平向原告出具债务人还款承诺及授权，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告按贷款合同的约定向孙井旺发放了贷款，履行了合同义务，且与孙井旺在阳谷县房地产管理局依据签订的房地产抵押契约，对阳谷县清河东路路南1幢5单元610号房产办理了正式抵押登记，而孙井旺、程秋平在借款到期后却未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权按照贷款合同附件一：个人一手住房贷款合同通用条款”第三条、房地产抵押契约的约定，宣布贷款合同项下贷款本息全部提前到期，解除该贷款合同，并对抵押房屋行使抵押权，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定对阳谷县清河东路路南1幢5单元610号房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，故原告要求提前解除贷款合同，由孙井旺、程秋平偿还尚欠借款本金84246.42元及相应利息、享有对阳谷县清河东路路南1幢5单元610号房产的优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。山东银联融资担保有限公司聊城分公司自愿与原告签订贷款保证合同、保证金质押合同，为孙井旺的借款提供连带责任保证和��证金质押担保，依法应当承担保证责任。在贷款保证合同约定的两年保证期间内，在孙井旺、程秋平未能按约定履行还款义务的情形下，山东银联融资担保有限公司聊城分公司应当承担保证金质押保证责任和连带责任保证，山东银联融资担保有限公司聊城分公司承担保证责任后，依法享有向孙井旺、程秋平追偿的权利。孙井旺、程秋平经本院公告送达开庭传票，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃相关的诉讼权利，依法应予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判��如下：一、2010年2月3日孙井旺与中国银行股份有限公司阳谷支行签订了编号2010年聊阳消房字××号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同于判决生效后解除。二、孙井旺、程秋平于判决生效后十五日内偿还中国银行股份有限公司阳谷支行借款84246.42元及相应利息（利息包括利息、罚息，按合同约定利率自2016年12月3日计算至实际给付之日）。三、山东银联融资担保有限公司聊城分公司上述借款本息承担连带清偿责任。四、中国银行股份有限公司阳谷支行在借款本息的限额内，对阳谷县清河东路路南1幢5单元610号房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。五、山东银联融资担保有限公司聊城分公司在承担本判决第三项保证责任后，有权向孙井旺、程秋平追偿。被告如未按判决指定的期间履行给��金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1956元，由被告负担（原告已垫付，被告应与上述借款一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  尹艳慧人民陪审员  李艳峰人民陪审员  刘俊青二〇一七年八月三十日书 记 员  李美辰