广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017）粤5102民初253号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：吴柱国，男，汉族，1982年11月9日出生，住潮州市潮安区，被告：吴晓云，女，汉族，1985年1月16日出生，住潮州市潮安区，原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告吴柱国、吴晓云金融借款合同纠纷一案，本院2017年2月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年8月3日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告吴柱国、吴晓云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年9月23日，被告吴柱国向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001524），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告吴柱国贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告吴柱国签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149001524）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105149001524）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告吴柱国贷款额度为250000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年9月26日至2019年9月26日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%���5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告吴柱国在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共54笔，其中共有20笔没有按约归还本息，根据上述合同条款约定计算，至2017年1月9日止，该20笔借款中，被告吴柱国欠原告逾期本金31063.72元和逾期利息10195.22元、逾期罚息793.17元、逾期复利276.78元，以上4项暂计42328.89元。该20笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为228780.03元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告吴柱国未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告吴柱国提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告吴晓云为被告吴柱国的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，且被告吴晓云也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告吴晓云应对被告吴柱国的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告吴柱国立即归还原告逾期本金68032.94元及逾期利息17645.12元（按月利率1.5%计至2017年8月1日止）、逾期罚息28407.89元、逾期复利1347.59元（按照合同约定的计算方式，暂计至2017年8月1日，主张至实际还清之日），以上4项暂计115433.54元；2.判令被告吴柱国立即归还原告正常本金158435.41元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2017年8月1日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计273868.95元。3.判令被告吴晓云对上述第1、2项债务暂共计273868.95元承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-3.营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明原告的主体资格。4-5．吴柱国、吴晓云身份证、《结婚登记审查处理表》。证明两被告的主体资格，及借款发生于两被告夫妻婚姻存续期间。6-7．《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》。证明被告向原告申请个人信用贷款，及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8-10．吴柱国借款明细表、广发银行借据、广发银行个人对账单。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。被告吴柱国、吴晓云没有提供答辩状，也没有提交证据。被告吴柱国、吴晓云没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2014年9月23日，吴柱国向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额250000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月9日，吴柱国与吴晓云（配偶）在《生意人卡（生意红）申请表（编号105149001524）》上签名，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表（编号105149001524）》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、��欠借款本金、利息或有其它严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催收欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。吴柱国申办上述业务后，广发银行对吴柱国的申请予以核准，吴柱国在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为250000���，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年9月26日起至2019年9月26日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，固定月利率为1.5％。广发银行核准吴柱国的贷款申请后，至2017年8月1日止，吴柱国共向广发银行借款54笔，其中共有20笔没有依约付还广发银行本息，其中逾期本金68032.94元、逾期利息17645.12元、逾期罚息28407.89元、逾期复利1347.59元，未到期本金为158435.41元。吴柱国与吴晓云于2008年10月20日登记结婚，系夫妻关系。本案借贷合同关系发生在吴柱国与吴晓云夫妻关系存期间。本院于2017年6月29日将广发银行的起诉状副本分别送达给吴柱国、吴晓云。本院认为：吴柱国申办生意人卡（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对吴柱国的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，应受法律保护。吴柱国借款后，共有19笔借款没有依约付还广发银行本息，对于其中各分期已到期借款的逾期本金68032.94元、逾期利息17645.12元、逾期罚息28407.89元、逾期复利1347.59元，吴柱国没有依约付还广发银行，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应予以付还广发银行，对于各分期未到期借款的本金158435.41元，由于《广发银行生意人卡（生意红）申请表（编号105149001376）》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，吴柱国已出现没有依约偿还各分期已到期借款应还本息的情形，该行为已表明吴柱国不履行借款各分期尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已���就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给吴柱国的时间2017年6月29日认定，因此，广发银行关于吴柱国偿还各分期未到期的借款本金及相应利息的请求合法，应予支持，各分期未到期借款的利息，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内按借款利率计，超过借款期限按逾期借款罚息利率计。吴柱国没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案债权债务发生在吴柱国与吴晓云夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民���和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，吴晓云应当对其与吴柱国婚姻关系存续期间吴柱国以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告吴柱国、吴晓云应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行逾期借款本金68032.94元、利息17645.12元、罚息28407.89元、复利1347.59元[利息、罚息、复利计至2017年8月1日，此后至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表（编号105149001524）》中的约定另计]。二、被告吴柱国、吴晓云应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行未到期借款本金元158435.41及该款的应计利息、罚息、复利[应计利息、罚息、复利自2017年8月2日起至本判决确定还款之日止按《生意人卡（生意红）申请表（编号105149001524）》中的约定计付，其中合同约定的各分期借款利息在各分期借款期限内按借款利率计，超过借款期限按逾期借款罚息利率计]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5408元，由被告吴柱国、吴晓云负担。被告吴柱国、吴晓云负担的受理费5408元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  陈壮培人民陪审员  翁克亮二〇一七年八月十八日书 记 员  谢奕玫