广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1322民初2596号原告:广东博罗农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省惠州市博罗县罗阳镇商业东大街。法定代表人:朱石麒，董事长。委托代理人:黄远辉，男，汉族，1984年9月17日出生，身份证住址：广东省博罗县，系原告公司办事员。被告一:苏惠成，男，汉族，1971年6月20日出生，身份证住址：广东省博罗县，被告二:黄锦燕，女，汉族，1975年8月8日出生，身份证住址：广东省博罗县，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司（下称博罗农商银行）诉被告苏惠成、黄锦燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告博罗农商银行的委托代理人黄远辉到庭参加诉讼，被告二黄锦燕到庭参加诉讼，被告一苏惠成经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告博罗农商银行诉称，2015年2月6日，原告与被告一、被告二签订《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》，合同编号为（09592）博农商借字2015第10025号，合同约定被告向原告个人借款人民币22万元用于沙场流动资金，借款期限为五年（即期限至2017年2月5日止），年利率为7.2%，按月结息，到期结清。合同还约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%;对未能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利（详见合同第二条）。合同还约定，被告一、被告二同意用其夫妻共同共有的位于博罗县××花园××楼××号（证号为：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C0026919号，建筑面积112.86平方米）的房产使用权作抵押担保，并就上述抵押物办理他项权登记。被告二作为被告一的配偶还与原告签订“配偶连带责任保证承诺书”，愿意以家庭共有财产和其本人私有财产为被告一的借款进行清偿。上述借款材料签订后，原告于2015年2月15日向被告一名下个人银行卡（卡号：62×××17）发放了借款人民币22万元，以“个人自助循环贷款放款回单”为凭。现借款期限已届满，截至2017年5月20日止，被告仍欠借款本金220000元，利息3242.3元，已经构成合同违约。原告认为，原、被告之间签订的《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，依法受保护。被告一借款不还的行为构成合同违约，应承担相应的民事责任；被告二作为被告一配偶，为借款债务提供担保，应承担相应的法律责任。因此，原告为维护自身的合法权益，诉至法院，请求判决：一、被告一立即偿还原告借款本金220000元及利息3242.3元（暂计至2017年5月20日，至清偿之日止的利息按合同约定的逾期罚息利率计算方式计付），本息合计：223242.3元；二、被告二对被告一的上述债务负连带清偿责任；三、原告对被告一、被告二共同共有的位于博罗县××花园××楼××号（证号为：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C0026919号，建筑面积112.86平方米）的处置价款享有优先受偿权；四、上述两被告承担本案的诉讼费用。原告对其主张在举证时限内向本院提供如下证据：1、企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件。证明原告诉讼主体资格。2、身份证、结婚证、户口本复印件。证明被告一、被告二的诉讼主体资格及婚姻关系。3、《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》、《配偶连带责任保证承诺书》、《房产抵押担保承诺书》。证明原告与被告一之间的借款合同关系、被告二的保证担保合同关系、抵押担保合同关系。4、《个人自助循环贷款放款回单》。证明原告依约向被告一个人银行卡发放贷款22万元的事实。5、《抵押物清单》、《房地产权证》（证号为：粤房地证字第C1087539号）、《房地产权共有（用）证》（证号为：粤房地共证字第C0026919号）、《房地产他项权证》（证号为：粤房地他项权证博罗字第1100001129号）。证明被告一、二提供共同共有的房产为借款作抵押担保的事实。6、《贷款计息清单》。证明被告一欠原告借款的本金和利息数。被告一苏惠成经本院依法传票传唤，既未向本院提供书面答辩和相关证据，亦未到庭参加诉讼。经开庭审核，原告提供的上述证据均有原件予以核对；被告二对证据的三性无异议；被告一未到庭提出异议，视为其放弃质证及抗辩的权利；故本院对原告提供的上述证据予以采信。本院经审理查明，2015年2月6日，原告与被告一、被告二签订《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》，合同编号为（09592）博农商借字2015第10025号，合同约定被告向原告个人借款人民币22万元用于沙场流动资金，借款期限为两年，自2015年2月6日至2017年2月5日止，年利率为7.2%，按月结息，到期结清；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的一至五年（含五年）期的人民币的贷款基准利率基础上上浮20%确定新的借款执行利率。合同第二条第二款约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%;对未能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同第十九条补充约定，该笔贷款用被告一、被告二名下位于博罗县××花园××楼××面积为112.86平方米（证号为：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C0026919号）的一套房产作抵押，设定抵押金额22万元。并于2015年2月13日就上述抵押物办理了他项权登记（证号为：粤房地他项权证博罗字第1100001129号），权利人为原告。被告二作为被告一的配偶还与原告签订《配偶连带责任保证承诺书》，愿意以家庭共有财产和其本人私有财产为被告一的借款进行清偿。上述借款材料签订后，原告于2015年2月15日向被告一名下个人银行卡（卡号：62×××17）发放了借款人民币22万元。截至2017年5月20日止，被告一仍欠借款本金220000元，利息3242.3元。另查，被告一苏惠成与被告二黄锦燕系夫妻关系，两人于1998年2月13日登记结婚。本院认为，原告系依法登记成立的金融机构，可依法在许可范围内经营存、贷款业务，其与二被告签订的《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》是各方当事人在平等自愿的基础上订立的，主体适格，内容合法，因此合同依法成立并生效，抵押权依法成立。在原告依约履行了发放贷款的义务后，被告一苏惠成本应恪守信用，依约按时还款，但其在借款后，于2017年2月5日借款期限届满后未能按合同约定履行相应义务。截至2017年5月20日，被告一仍欠供贷款本息2期，拖欠本金220000元、本金罚息3231.21元、复利11.09元，合共223242.3元。逾期还款属于合同约定的借款人违约事由，其行为已构成违约。因此，原告要求被告一苏惠成清偿贷款本金220000元及相关利息，并按合同约定计算利息至全部贷款清偿完毕之日止，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告二系被告一的配偶，也是案涉合同的抵押人，被告一的上述债务产生于两人婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，故被告二应承担连带清偿责任。由于被告一苏惠成违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权，对抵押物享有优先受偿权。根据《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》的约定，担保范围包括债权本金、利息、罚息、违约金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费等）。因此，原告要求确认其对被告苏惠成、黄锦燕提供的房产等担保物在案涉借款合同未还本息的范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告一经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项，《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，本院判决如下：一、被告一苏惠成于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告广东博罗农村商业银行股份有限公司贷款本金220000元并偿付利息（截至2017年5月20日利息为3242.3元；并以220000元为基数，从2017年5月21日起至付清日止，按中国人民银行公布的上一年度同期贷款基准利率×1.8计付利息；对不能按时支付的利息，每月以上述利率计算方式计付复利）。二、被告二黄锦燕对上述债务承担连带清偿责任。三、确认原告广东博罗农村商业银行股份有限公司对被告一苏惠成、被告二黄锦燕共同共有的位于博罗县罗阳镇富华花园富贵楼702号面积为112.86平方米的房产（证号为：粤房地证字第××号）处置价款在第一判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2324元，由被告一苏惠成、被告二黄锦燕共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 朱炳兴二〇一七年八月二十九日法官助理 张 洁书 记 员 苏楚燕