重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初6561号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。代表人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：王毅，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：何春，重庆依斯特律师事务所律师。被告：朱花丽，女，1983年12月25日出生，汉族，住江西省萍乡市。被告：唐文科，男，1980年12月7日出生，汉族，住四川省资阳市。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告朱花丽、唐文科金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行委托诉讼代理人王毅、何春，被告朱花丽、唐文科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.朱花丽返还尚欠借款本金682884.60元，支付截至2016年9月30日的罚息30968.05元、复利454.23元；2.朱花丽支付自2016年10月1日起至借款还清之日止的罚息和复利（其中罚息以未返还的借款本金682884.60元为基数，在合同执行利率水平上浮50%计付；复利以未支付的利息、罚息为基数，按罚息利率计收，利随本清）；3.唐文科对前述债务承担连带清偿责任。4.承担案件受理费、保全费等费用。5.违约金3.5万元。事实与理由：朱花丽与民生银行重庆分行签订《借款合同》，主要约定借款期限、借款金额、利率、罚息、复利等。唐文科（甲方、保证人）与朱花丽（乙方、质押人）、民生银行重庆分行（丁方、担保权人）签订《担保合同》，主要约定：甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供质押担保，担保的主债权范围为主合同债务人与丁方签署《借款合同》项下的丁方的全部债权；甲方自愿按照连带责任保证为主合同项下的债务提供担保；乙方以保证金账户内存款及卡/存折内定期存款账户质押清单项附件约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保；乙、丁双方确认在合同签订时，本合同项下质押财产价值为7万元等。合同签订后，民生银行重庆分行按约定发放贷款，朱花丽未按约定还款，民生银行重庆分行委托重庆依斯特向朱花丽、唐文科寄送了《借款提前到期通知书》，宣告朱花丽借款提前到期，要求其清偿全部本息及违约金等。被告朱花丽辩称，借款合同、担保合同并非本人签字，划款委托书的字不清楚是否本人签字，对借款凭证、账单真实性有异议，利息是按期在还，对邮寄借款提前到期的EMS回单认可。收1.4万元互助基金的单位应承担偿还责任。被告唐文科辩称，实际放款没有70万元，只有63万元，还有2%的风险保证金，当时我们买了保险，银行也该起诉保险公司。本院经审理查明：2015年6月3日，朱花丽（甲方）与民生银行重庆分行（乙方）签订《借款合同》，主要约定:借款金额70万元；借款期限自2015年6月15日至2016年6月15日；借款用途为经营；贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮动100%确定为年利率10.20%；本合同签订后，贷款发放之前，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同贷款按放款当日适用的贷款基准利率及本条约定的浮动利率确定；本合同项下贷款发放后，则本合同贷款利率不变；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利息按实际逾期天数计收逾期利息，直至清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期利息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生如任何一笔借款本息发生逾期等等情形的，视为发生违约事件，民生银行重庆分行有权行使下述一项或多项权利：乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期；要求乙方赔偿民生银行重庆分行甲方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失；贷款返还方式为按月结息、到期一次偿还本金。2015年6月3日，唐文科（甲方、保证人）与朱花丽（乙方、质押人）、民生银行重庆分行（丁方、担保权人）签订《担保合同》，主要约定：为确保朱花丽（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供质押担保，担保的主债权范围为主合同债务人与丁方签署《借款合同》项下的丁方的全部债权；甲方自愿按照连带责任保证为主合同项下的债务提供担保；乙方以保证金账户内存款及卡/存折内定期存款账户质押清单项附件（附件载明出质人为朱花丽、唐文科，质权人为民生银行重庆分行，账户余额7万元的3个月对私定期保证金）约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保；乙、丁双方确认在合同签订时，本合同项下质押财产价值为7万元；如质押财产为特定账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除减少；丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其它应付款项。其它应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）和所有其他应付合理费用。2015年6月3日，朱花丽填写《小微授信支付划款委托书》，委托民生银行将申请借款金额支付至吴心伟在招商银行朝天门支行设立的账号。2015年6月15日，民生银行重庆分行发放70万元贷款至朱花丽指定账号。《中国民生银行零售授信放款通知书》载明，1.4万元风险准备金转入重庆市民生小微企业服务中心账户。《借款凭证》载明，借款期限2015年6月15日至2016年6月15日，执行年利率10.20%（本借款凭证为借款合同/授信合同项下的履约凭证，如本借款凭证与借款合同项下业务申请书约定不一致，视为借款人同意民生银行已实际履约行为变更借款合同项下业务申请书的内容，并以履行凭证确定双方的权利、义务）。朱花丽未按约定还本付息，在7万元质押金全部扣划用作还款后，截至2016年9月30日，朱花丽尚欠借款本金682884.60元、罚息30968.05元、复利454.23元。之后，朱花丽再无还款。庭审中，朱花丽申请对《借款合同》等合同的笔迹进行鉴定，本院依法委托西南政法大学司法鉴定中心对朱花丽进行鉴定。因朱花丽一直未缴纳鉴定费用，2017年7月4日西南政法大学司法鉴定中心终止鉴定并退回送检材料。以上事实，有《借款合同》、《担保合同》、《小微授信支付划款委托书》、《中国民生银行零售授信放歀通知书》、借款凭证、中国民生银行个人账户对账单、扣款回单、还款计划、欠款、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、客户交易回单、《借款提前到期通知书》、EMS邮寄回单、《西南政法大学司法鉴定中心终止鉴定说明》等证据材料在卷证明并经庭审质证，足以认定。本院认为，朱花丽与民生银行重庆分行签订的《借款合同》，唐文科与民生银行重庆分行签订的《担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。经本院查明，民生银行重庆分行已履行70万元贷款的发放义务，故对唐文科称实际放款金额仅为63万元抗辩理由，本院不予采信。朱花丽应当按合同约定承担还本付息的民事责任，唐文科应按照《担保合同》的约定，对朱花丽的上述债务承担连带清偿责任。因朱花丽的期内利息已结清，故对民生银行重庆分行对利息主张复利的诉讼请求，本院不予支持。朱花丽庭审中申请对《借款合同》等进行笔迹鉴定后未及时缴纳鉴定费用，应视为其放弃笔迹鉴定申请，故对其称《借款合同》、《担保合同》并非本人签字等抗辩理由，本院不予采信。因1.4万元风险准备金实际准入机构为重庆市民生小微企业服务中心，且《担保合同》中未明确约定若朱花丽无法正常还款时，由收取风险准备金的重庆市民生小微企业服务中心代为偿付等条款，故对朱花丽称应由重庆市民生小微企业服务中心承担还款责任的抗辩理由，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告朱花丽于本判决生效之日起十日内返还原告民生银行股份有限公司重庆分行借款本金682884.60元，支付截至2016年9月30日的罚息30968.05元、复利454.23元；二、被告朱花丽于本判决生效之日起十日内支付原告民生银行股份有限公司重庆分行自2016年10月1日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还的借款本金为基数，按年利率10.2%上浮50%计算，利随本清）；三、被告朱花丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行复利（以未支付的罚息为基数，自2016年10月1日起计算至该罚息付清之日止，按年利率10.2%上浮50%计算）；四、被告唐文科对被告朱花丽的前述三项还款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11150元、诉前财产保全费4270元、公告费350元，合计15770元，由被告朱花丽、唐文科负担。案件诉讼费已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行缴纳，被告朱花丽、唐文科于本判决生效之日起十日内将应负担的案件诉讼费直接支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一七年八月九日书 记 员  毛 蕾