江苏省响水县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0921民初3764号原告：中国工商银行股份有限公司响水支行,住所地响水县城黄海路154号。负责人：冯建兵，该支行行长。委托诉讼代理人：王青松，男，该支行职工。委托诉讼代理人：梁峰，男，该支行行长助理。被告：蒋林宏，女，1991年10月27日生，汉族，居民，住响水县经济开发区。被告：蒋秀美，女，1962年5月3日生，汉族，保险公司员工，住响水县经济开发区。原告中国工商银行股份有限公司响水支行（以下简称响水工行）与被告蒋林宏、蒋秀美金融借款合同纠纷一案，本院2017年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。第一次庭审时，原告响水工行的委托诉讼代理人梁峰、王青松、被告蒋秀美到庭参加诉讼，被告蒋林宏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。第二次庭审时，原告响水工行的委托诉讼代理人王青松到庭参加诉讼，被告蒋秀美、蒋林宏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告响水工行向本院提出诉讼请求：1.被告蒋林宏、蒋秀美立即归还原告借款本金473836.2元，利息（含罚息）7124.23元（算至2017年3月31日），之后的利息按约偿还。2.诉讼费用及原告实现上述债权费用由被告承担；3.原告对被告抵押的房产享有优先受偿权。在第二次庭审中，原告响水工行将第一、二项诉讼请求变更为一、两被告共同归还原告本金469812.89元，利息（含罚息）16689.32元（截止到2017年7月11日），之后利息按照双方约定的执行利率上浮50%计算至履行完毕之日止（现执行利率为年利率5.88%，加收50%罚息后年利率为8.82%）；二、案件诉讼费用、实现债权所产生的后续费用（包括房屋评估费、拍卖费、执行费、公告费），由两被告负担。事实与理由：被告蒋林宏、蒋秀美于2014年3月5日在原告处办理个人家居消费贷款60万元，约定还款120期，2014年4月5日至2016年12月5日已还款32次，至2017年1月5日开始违约，经原告多次催要无果，故提起诉讼。被告蒋秀美在第一次庭审中辩称，被告蒋林宏是我的女儿，原告的起诉是事实，对诉讼请求没有意见，但目前为止无力还款，请求协商处理此事。被告蒋林宏未作答辩，亦未提供相关证据。原告响水工行围绕诉讼请求依法提交了贷款人家居消费贷款申请表、借据、个人借款担保合同、抵押他项权证复印件（房屋土地两证）；证明我行对抵押的房产有优先受偿权、共同还款承诺书、个人贷款用途申明、装饰装修施工合同一份、个人贷款提款通知书、个人贷款委托支付协议、周祖霞、张少求出具承诺书等证据。被告蒋林宏经本院合法传唤未到庭参加庭审，也未向本院说明正当理由，视为放弃质证、抗辩的权利，其应当承担由此产生的不利法律后果。被告蒋秀美对原告提供的证据均无异议。原告响水工行提供证据的原件供本院核对，原件与复印件无异，故本院对原告证据的真实性、合法性、关联性予以认定，并作为定案的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月10日，原告响水工行（贷款人）与被告蒋林宏（借款人、抵押人）、蒋秀美（共同借款人）签订个人借款担保合同，约定：借款金额为60万元；借款用途为自有房屋装修；借款期限为10年；担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），并按上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：响水县响水镇东方装潢材料经营部，账号：11×××83，开户行：响水工行；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息按借款执行利率基础上加收50%确定；抵押房屋为响水县经济开发区开源路东侧烟草小区和欣公馆4幢102室；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本金和应付未付的其他费用；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、从物、从权利、代位权、附属物、填附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用划分借款人所有其他应付费用；贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖借款中优先扣除；发生借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用等内容。2014年3月5日，原告响水工行按约发放贷款60万元，被告蒋林宏向原告响水工行出具借款凭证，载明：借款金额60万元，借款日期2014年3月5日，借款到期日2024年3月5日，执行利率7.86%，等内容。2014年1月13日，原告响水工行与被告蒋林宏在响水县房地产管理所办理房屋他项权证，该证载明：将被告蒋林宏所有的房屋（位于响水县经济开发区开源路东侧烟草小区南区和欣公馆4幢102，房屋所有权证号为响经XJ00634号）抵押给响水工行，债权数额60万元。2014年1月16日，原告响水工行与被告蒋林宏在响水县国土资源局办理土地使用权抵押登记手续，土地他项权利证明书（响他项（2014）第026号）载明义务人为被告蒋林宏，土地坐落在开源路东侧、烟草小区南侧，地号为1150030072000，权属性质国为有，设定抵押权担保贷款，权力范围：84.5平方米，设定日期为2014年1月15日，权利顺序为第一次，存续期限为2024年1月10日等内容。截止至2017年7月11日，尚欠本金469812.89元及利息（含罚息）16689.32元未归还。本院认为，被告蒋林宏、蒋秀美与原告响水工行签订了个人借款担保合同，被告蒋林宏向原告出具了借款凭证，该合同、借款凭证系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应认定合法有效。被告蒋林宏、蒋秀美应按合同约定归还原告响水工行借款本息，但被告蒋林宏未按约定履行构成违约，现原告响水工行提前收回全部贷款，符合借款合同的约定。故对原告响水工行要求被告蒋林宏、蒋秀美共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告蒋林宏以其所有的房屋为该借款提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，双方之间形成抵押担保合同关系。原告响水工行对抵押财产在抵押担保范围内享有优先受偿权。对于原告响水工行主张的实现债权所产生的后续费用（包括房屋评估费、拍卖费、执行费、公告费），因尚未实际发生故本院不予支持，可待实际发生后按约处理或另行主张。综上所述，对原告农行响水支行的合理诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋林宏、蒋秀美应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司响水支行借款本金469812.89元、利息16689.32元（算至2017年7月11日）、2017年7月12日起至偿还完毕之日止的利息，按年利率8.82%计算（如中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率调整，则按相应调整后的执行贷款利率基础上上浮百分之五十计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司响水支行对被告蒋林宏抵押的房屋（房屋所有权证号为响经XJ006**号）、土地使用权（地号为1150030072000）具有抵押权，对抵押的财产变价取得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司响水支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在本判决确定的履行期限最后一日起二年内，向法院申请执行。案件受理费8598元（原告已预交8514元），减半收取4299元，由被告蒋林宏、蒋秀美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  路艳二〇一七年八月十日书记员  于慧