重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0242民初4667号原告：重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司。住所地：重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源街道城北新区山水嘉苑小区会所。统一社会信用代码：91500242596728800K。法定代表人：孙鸿飞，该公司董事长。委托代理人：邓建，重庆或戎律师事务所律师。被告：李先昌，男，1966年4月3日出生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住本县。被告：田琼，女，1987年6月26日出生，土家族，重庆市酉阳土家族苗族自治县人，住本县。被告：酉阳县志宇青蒿种植专业合作社。住所地：酉阳土家族苗族自治县桃花源街道城北社区*组。法定代表人：李先昌。原告重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司诉被告李先昌、田琼、酉阳县志宇青蒿种植专业合作社金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月25日立案受理后，依法适用普通程序审理，由本院代理审判员徐锒担任审判长，与人民陪审员冉俊平、付国洪组成合议庭，于2017年8月16日公开开庭进行了审理。原告重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司的委托代理人邓建到庭参加了诉讼，被告李先昌、田琼、酉阳县志宇青蒿种植专业合作社经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告诉称：被告李先昌和田琼系夫妻关系，二被告因生产经营需要，以李先昌的名义向原告提出贷款申请。2013年9月26日，原、被告签订《个人经营贷款借款合同》，约定：由原告向被告李先昌提供借款1200000元，借款期限为2013年9月27日至2016年9月26日；借款利率按法定基准利率上浮49%执行，借款当期执行利率为9.1635%；归还贷款本息的方法为按月结息，分期还本法（第一年每半年归还本金100000元，第二年每半年归还本金200000元，第三年每半年归还本金300000元）；担保方式为抵押担保和保证担保；违约责任为借款人未按期归还贷款本金及支付利息时，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为合同约定利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。同日，原、被告又签订了《个人贷款抵押合同》，被告用其所有的房地产（酉产权证302字第X号）为其债务提供担保，并在酉阳县国土资源和房屋管理局办理了抵押权登记。同日，被告酉阳县志宇青蒿种植专业合作社与原告签订了《个人贷款保证合同》，其自愿为原告李先昌的债务承担连带保证责任。原告按约于2013年9月29日向被告李先昌发放了贷款，但被告却违反合同约定，未按分期还款方法归还本金和利息。被告仅向原告支付了截至2015年3月20日止的利息，对贷款本金及其余利息均未支付。截止2017年4月16日，被告尚欠借款本金1200000元、利息272459.59元，本息合计1472459.59元。为了维护自身合法权益，故原告诉至本院，请求判决：1.由被告李先昌、田琼偿还原告贷款本金1200000元、利息272459.59元，本息合计1472459.59元，并按合同的约定支付从2017年4月17日起至实际付清之日止的利息、复利和罚息；2.原告有权以抵押登记的[315房地证（押）2013字第X号]的房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿，不足部分由二被告继续清偿；3.由酉阳县志宇青蒿种植专业合作社承担连带保证责任；4.本案诉讼费由被告承担。被告李先昌、田琼、酉阳县志宇青蒿种植专业合作社均未到庭应诉，也未提供书面答辩意见。经审理查明：被告李先昌与被告田琼系夫妻关系。2013年9月26日，原告（贷款人）与被告李先昌（借款人）签订了《个人经营性贷款借款合同》，约定由被告李先昌向原告借款1200000元；借款用途：流动资金（青蒿收购发展）；借款期限：自2013年9月27日至2016年9月26日止。借款利率：按法定基准利率上浮49%执行，借款当期执行年利率为9.1635%；借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。归还贷款本息的方法为：按月结息、分期还本，即第一年每半年归还本金100000元，第二年每半年归还本金200000元，第三年每半年归还本金300000元。《个人经营性贷款借款合同》第十一条约定：“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止……贷款逾期罚息利率为本合同约定贷款利率的150%……如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利……计收罚息和复利，遇本合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。借款人偿还违约本息的顺序为先偿还最先违约期数的本息，然后按顺序依次偿还”。被告田琼在《个人经营性贷款借款合同》上“借款人配偶”一览进行了签字。2013年9月26日，原告与被告李先昌、田琼签订了《个人贷款抵押合同》，被告李先昌自愿将其所有的位于酉阳县钟多镇胜利路26号的房屋[房屋所有权证号为：酉国有（1997）字第X号、酉房权证302字第X号]提供抵押担保，并在酉阳土家族苗族自治县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（315房地证（押）2013字第X号）。同日，原告又与被告酉阳县志宇青蒿种植专业合作社签订了《个人贷款保证合同》，被告酉阳县志宇青蒿种植专业合作社自愿为上述贷款承担连带保证责任，保证期间至主合同向下债务履行期限届满之日后两年。另查明，原告于2013年9月29日依约将1200000元放款至被告指定账户。该贷款到期后，被告未按约定归还原告贷款本息，截止2017年4月16日，被告尚欠原告贷款本金1200000元、资金利息及罚息等272459.59元，合计1472459.59元。经原告多次催收未果，故诉至本院要求依法判决。认定上述事实的证据有原告的营业执照、法定代表人身份证明书、被告的身份证复印件、结婚证复印件、个人经营性贷款借款合同、个人贷款抵押合同、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产权证（抵押专用）、个人贷款保证合同、借款凭证、还款流水单以及当事人陈述等证据，事实清楚，证据充分，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人经营性贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》等系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，原、被告应按照约定履行自己的义务。原告根据合同约定向被告李先昌提供了贷款，被告李先昌则也应当根据合同约定的方式、时间履行还本付息的义务。被告李先昌没有按照合同约定履行还本付息的义务，原告请求其归还，本院予以支持。原告主张的罚息和复利在《个人经营性贷款借款合同》中进行了明确约定，符合法律规定，本院予以支持。被告田琼与李先昌系夫妻关系，该债务系夫妻关系存续期间产生，被告田琼也应承担相应的还款责任。被告李先昌、田琼自愿用其位于酉阳县钟多镇胜利路X号的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有优先受偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被担保的债权既有物的担保又有保证人的担保，物的担保系被告李先昌、田琼提供的房屋，因在保证合同中没有约定实现债权担保的顺序，因此，根据法律规定原告应当先就被告李先昌、田琼提供的房屋的担保实现债权，保证人酉阳县志宇青蒿种植专业合作社在上述抵押房屋处置后不足清偿部分承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条等规定，判决如下：一、由被告李先昌、田琼于本判决生效后10日内偿还原告重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司贷款本金1200000元及截止2017年4月16日的资金利息等272459.59元，本息合计1472459.59元；并以1200000元为基数，按照《个人经营性贷款借款合同》的约定支付自2017年4月17日起至实际还清借款之日止的罚息及复利。二、原告重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司对被告李先昌、田琼位于酉阳县钟多镇胜利路26号的房屋[315房地证（押）2013字第X号]享有抵押权，并在被告李先昌、田琼未被清偿债务的范围内享有该抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款的优先受偿权。三、被告酉阳县志宇青蒿种植专业合作社对被告李先昌、田琼上述第一项判决确定的债务在被告李先昌、田琼位于酉阳县钟多镇胜利路X号的房屋处置后不足清偿部分承担连带保证责任；四、驳回原告重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15600元已由原告重庆市酉阳融兴村镇银行有限责任公司预交，由被告李先昌、田琼承担，退回原告15600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  徐 锒人民陪审员  冉俊平人民陪审员  付国洪二〇一七年八月二十五日书 记 员  庹骊骅