濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0902民初4038号原告翟小华，女，汉族，1983年11月7日出生，住址濮阳市华龙区，联系。委托代理人樊瑞玺，河南众孚律师事务所律师，联系。被告中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心办公9、10、11层。负责人丁新民，该公司经理。委托代理人董康，该公司员工，联系。原告翟小华诉被告中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年4月5日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告翟小华的委托代理人樊瑞玺，被告中国平安人寿保险股份有限公司的委托代理人董康均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年10月4日，投保人李玉广以自己为被保险人、生存保险金受益人（100%），以翟小华为身故保险金受益人（100%），和被告签订了主险为智胜人生的保险合同（保险单号为：P320000004262724），合同约定：“主险为智胜人生，保险期间为终身，缴费年限不限，基本保险金为200000元，保险费4000元，附加长险为：智胜重疾，保险期间为终身，缴费年限不限，基本保险金为150000元，附加一年短险为：无忧意外，基本保险金为60000元……”，保险成立和生效日为2011年10月4日。2014年12月30日，原告翟小华作为投保人，李玉广作为被保险人和被告签订了主险为平安福（118）的人身保险合同（P320000009508306），合同约定：主险为平安福，保险期间为终身，缴费年限为30年，基本保险金额为15万元，保险费为2310元；附加长险为（1）平安福重疾，保险期间为终身，缴费年限为30年，基本保险金额为12万元，保险费为1020元，（2）长期意外13（1120），保险期间为38年，缴费年限为30年，基本保险金额为20万元，缴费年限为29年，保险费为108.49元。生存保险金受益人为李玉广，身故保险金受益人为翟小华，保险成立生效日为2014年12月30日。以上保险合同投保人均依约足额支付额保险费。2016年9月18日，李玉广在家中被发现意识不清，家人立即拨打了120，医护人员赶到后实施了紧急抢救措施，随后送往濮阳市油田总医院急救，但未挽回被保险人李玉广的生命。李玉广突发死亡事件，发生在保险合同期间，发生后原告就及时向被告报案并要求理赔，但被告于2016年10月17日才向原告进行了部分赔偿，其中主险智胜人生合同金赔付主险基本保险金20万元，主险平安福合同金赔付了主险基本保险金15万元，但对两份保险合同中的无忧意外伤害保险和长期意外伤害保险及其他附加险拒绝赔付，原告认为应当赔付，特诉至法院，请求判令被告赔偿原告保险金26万元及逾期赔付的利息（利息自2016年10月1日起按照人民银行同期贷款利率计算值所有款项支付完毕之日止），并由被告承担本案诉讼费。被告中国平安人寿保险股份有限公司辩称，公司接到原告理赔材料后已经按照合同约定赔付了主险保险金合计35万元。根据被保险人家人陈述，被保险人睡着后凌晨1点左右没有了呼吸，医生到场也未进行抢救，可以证明被保险人并未遭受意外伤害，更无死于意外伤害的可能，因原告提交的证明材料无法证明被保险人死于意外伤害，因此我公司不应当承担两份意外保险的保险责任。经审理查明，2011年10月4日，原告翟小华的丈夫李玉广以自己为被保险人，以原告翟小华为身故保险金受益人，和被告签订了平安智胜人生终身寿险（万能型）保险合同（保险单号为：P320000004262724），合同约定：“主险为智胜人生，保险期间为终身，缴费年限不限，基本保险金额为20万元，保险费4000元，附加长险为：智胜重疾，保险期间为终身，基本保险金额为15万元，附加一年短险为：无忧意外，基本保险金为6万元……”，保险成立和生效日为2011年10月4日。其中无忧意外险保险责任为：被保险人因遭受意外伤害（见7.2），并自事故发生之日起180日内身故的，我们按基本险保险金额给付“意外身故保险金”，本附加险合同终止。7.2释义为指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体遭受伤害的客观事件。本附加险合同的保险期间为1年，每一保险期间届满之前，若我们未收到您不再继续投保的书面通知，则视作您申请续保，经我们审核同意并继续收取保障成本后本附加合同将延续有效。其中保险责任中“意外伤害”的字体被加黑加粗。2014年12月30日，原告翟小华作为投保人，李玉广作为被保险人和被告签订平安福终身寿险人身保险合同（P320000009508306），合同约定：主险为平安福并附加长期意外，保险期间为38年，缴费年限为30年，基本保险金额为20万元。身故保险金受益人为翟小华，保险成立生效日为2014年12月30日。其中平安附加长期意外伤害保险保险责任为：被保险人因遭受意外伤害（见9.2），并自事故发生之日起180日内身故的，我们按基本险保险金额给付“意外身故保险金”，本附加险合同终止。9.2释义为指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体遭受伤害的客观事件。”其中保险责任中“意外伤害”的字体被加黑加粗。另查明，2016年9月18日，李玉广在家中死亡，濮阳市油田总医院出具居民死亡医学证明（推断）书，主要诊断为院外死亡。庭审中，原告称李玉广意外死亡，并提交濮阳市油田总医院门诊病历显示初步诊断为心跳呼吸骤停。又查明，庭审中，原告认为在投保时被告并未明确说明“意外伤害”的定义，应承担赔偿责任，被告对此不予认可，提交由李玉广签字确认的人身保险（个人渠道）投保提示书及电子投保申请确认书为证，其中人身保险（个险渠道）投保提示书第三条显示：“请不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，我们的代理人会向您提供相关保险产品的条款，请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人与被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。若您对条款内容有疑问，您可以要求我们的代理人进行解释。”电子投保申请确认书显示：“本人确认贵公司及代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行说明，尤其是对免除保险责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。投保人翟小华、被保险人李玉广各自在投保人及被保险人处签名。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。投保人翟小华和李玉广分别和被告签订的人身保险合同是双方真实意思表示，内容不违反法律规定，应为有效合同。保险合同约定被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故，按照保险金额给付意外身故保险金。本案中，被保险人在家中突然死亡，医院和公安机关均未对被保险人死因做出明确说明，因原告投保的是意外伤害保险，原告称在投保时并未明确告知何为意外伤害，对意外伤害的解释应当做出不利于格式条款提供一方不利的解释，本院认为，在原告持有的保险条款中被告已经对保险责任中“意外伤害”字体加黑加粗，且在释义中对此做出明确说明，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体遭受伤害的客观事件。原告也在投保提示书及保障计划确认书中认可被告已经尽到了对保险责任做出明确说明的义务，故原告的该项意见本院不予采纳。原告对被保险人是否因意外伤害死亡以及死亡与该意外伤害间的因果关系负举证责任，原告提交的证据不足以证实被保险人因意外伤害而死亡，故对原告的诉讼请求本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告翟小华的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5200元，由原告负担。如不服本判决，可自判决书送达之次日起15日内，向本院递交上诉状正本1份，副本10份，并按规定交纳上诉案件受理费，上诉于濮阳市中级人民法院。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  董明海审 判 员  潘 慧人民陪审员  苏 瑾二〇一七年八月二十五日书 记 员  陈 晨