江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2017)苏0902民初2567号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地在江苏省盐城市亭湖区建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人李跃军，该行职员。委托代理人卞林华，该行职员。被告杭永玲,女,1971年11月30日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告钱足军,男,1973年11月14日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（以下简称工行盐城分行）与被告杭永玲、钱足军金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月2日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年8月2日公开开庭进行了审理,原告工行盐城分行的委托代理人李跃军、被告杭永玲到庭参加诉讼，被告钱足军经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、被告杭永玲、钱足军立即归还原告借款本金150584.08元、利息6226.64元，合计156810.72元，及自2017年4月22日至实际偿还时起按借款合同约定的利率计算的利息；2、对两被告所有位于盐城市亭湖区荣盛公寓*幢*室房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：借款人杭永玲因住房装修，于2011年8月向我行申请个人综合消费贷款，2011年9月16日与我行签订个人借款担保合同，以其个人名下位于亭湖区荣盛公寓*幢*室的住房作抵押担保，我行在办妥抵押登记后，按个人借款担保合同的约定于2011年11月1日，采取受托支付方式，向借款人杭永玲发放个人综合消费贷款40万元，期限7年，按月等额本息还款，执行利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%。贷款发放后至2015年11月，借款人还款正常，2015年12月开始违约，经催收能够归还部分借款，2016年9月7日，已连续违约6期，累计约15期，根据借款合同之规定，我行向行永玲宣布贷款全部到期，截止2017年4月21日，积欠贷款本金150584.08元，、利息6226.64元，合计156810.72元。杭永玲答辩称，诉状中载明的借款事实，2017年4月21日之后被告又陆续偿还了部分借款本金和利息，截止目前尚差欠本金13万元左右。差欠利息的情况不清楚，因为我在4月21日后每月还款1万元，这个是连本代利一起还的。以房子提供抵押担保也是事实。被告钱足军未答辩，亦未提交证据。工行盐城分行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款/担保合同》、房屋他项权证、土地他项权证、借款凭证、自营历史明细列表。上述证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，杭永玲不持异议，本院予以确认并在卷佐证。本院查明：被告杭永玲与钱足军系夫妻关系，两人与1997年12月15日办理结婚登记手续。2011年9月16日，杭永玲、钱足军（借款人、抵押人）与工行盐城分行（抵押权人）签订一份《个人借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为40万元；合同项下贷款用途为房屋装修；贷款担保方式为抵押；合同项下贷款期限为7年，实际放款日和到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采用按月等额本息还款法，借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际放款日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押人杭永玲，抵押房产位于盐城市区××公寓××室（盐房权证市区字第××号）。同年9月18日，工行盐城分行与杭永玲、钱足军之盐城市国土资源局就抵押的房屋相应的土地使用权办理了土地使用权他项权证，他项权证载明为房产抵押连带土地抵押。同年9月22日，工行盐城分行与杭永玲、钱足军之盐城市房产交易登记中心就抵押的上述房屋办理了房屋他项权证，他项权证载明债权数额为40万元。同年11月1日，被告杭永玲向工行盐城分行出具一份借款凭证，借款凭证载明“借款人杭永玲，贷款金额40万元，起息日期2011年11月1日，借款到期日2018年11月1日，基准年利率7.05%，利率变动方式为浮动利率，浮动率15%，当期执行利率年利率8.1075%；还款方式等额本息，还款周期月还利息。借款凭证出具后，工行盐城分行依约向杭永玲发放了贷款。被告杭永玲、钱足军起初能够正常支付利息，2015年11月1日开始出现逾期，连续逾期超出三个月。2016年9月7日，工行盐城分行向杭永玲送达一份宣布贷款提前到期函，函件载明：您于2011年11月1日在我行申请的个人贷款40万元，截止2016年9月7日已连续6个付款期未偿还贷款本息，在借款合同期限内已累计12期未按时偿还贷款本息，现宣布借款合同提前到期，限您在十五日内归还我行全部贷款本息。另查明：截止2017年7月31日，被告杭永玲、钱足军共计差欠原告贷款本金115996.02元、利息3043.31元（含罚息），合计119039.33元。本院认为，被告杭永玲、钱足军与工行盐城分行签订的《个人借款/担保合同》，系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，本院依法确认合同合法有效。被告杭永玲、钱足军借款后，到期未能还款，工行盐城分行有权要求两被告给付尚欠全部借款本金、利息和罚息。被告杭永玲、钱足军自愿以位于盐城市区××公寓××室为案涉贷款提供抵押担保，故原告有权就上述房产拍卖变卖的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。被告杭永玲、钱足军差欠原告的贷款本息金额有原告提交的自营历史明细列表为凭，被告杭永玲不持异议，本院依法确认。庭审过程中，原告同时主张按合同约定标准计算后续利息及罚息，未违反合同约定，本院依法予以支持。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杭永玲、钱足军应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行贷款本金115996.02元、利息3043.31元（含罚息），合计119039.33元，并承担自2017年8月1日起至实际清偿之日止的利息和罚息（利息和罚息按合同约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对被告杭永玲、钱足军所有的位于盐城市区荣盛公寓*幢*室房屋拍卖、变卖的价款在抵押登记的债权范围内享有优先受偿权。如逾期履行，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3436元，由被告杭永玲、钱足军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  方玲玲人民陪审员  施玉志人民陪审员  董 琴二〇一七年八月十日书 记 员  王凯凯附法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。