湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0891民初200号原告：招商银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江经济开发区。法定代表人：孙亚斌。委托诉讼代理人：杨辉，广东汉基律师事务所律师。委托诉讼代理人：李森，广东汉基律师事务所律师。被告：陈琼，住湛江市霞山区。原告招商银行股份有限公司湛江分行（以下简称招商银行湛江分行）与被告陈琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案后，依法适用简易程序。因被告陈琼下落不明，本案不宜适用简易程序审理，本院于2017年4月7日依法裁定本案转为普通程序审理。因被告陈琼无法直接送达相关诉讼文书，本院于2017年5月16日依法向其公告送达民事起诉状及证据材料副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、庭前告知、诉讼须知、本院（2017）粤0891民初200号民事裁定书、合议庭组成人员告知书及本院（2017）粤0891民初200号之一民事裁定书。现公告期限届满，本案于2017年8月17日公开开庭进行了审理。原告招商银行湛江分行的委托诉讼代理人李森到庭参加诉讼，被告陈琼公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行湛江分行向本院提出诉讼请求：1、确认原、被告签订的《个人贷款借款合同》（编号8140512798002）、《个人贷款借款合同》（编号8140604868010）及《个人授信及担保协议》（编号8140512480007）于2017年1月24日提前到期；2、被告立即偿还所欠原告贷款本金488258.19元及支付利息14402.51元，罚息1589.33元，复息285.17元，合计504535.2元（上述利息、罚息、复息计至提前到期日2017年1月24日止，此后罚息、复息分别以尚欠本金、利息为基数按合同约定的罚息利率计至清还之日止）；3、确认原告对被告所有的坐落于湛江市霞山区人民大道南××“××”××商住楼××房及××路××号××海湾商品住宅小区（××）A-D幢2507房享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2014年5月29日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》（编号8140512480007），约定原告向被告提供总额为78万元的可循环授信额度，额度授信期间为120个月。被告自愿提供其所有的坐落于湛江市霞山区人民大道南××“××”××商住楼××房房产作为抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、违约金及为实现债权而支付的律师费等各项费用。同日，原告与被告签订了两份《个人贷款借款合同》（编号8140512798002、8140604868010），每笔贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，即被告按月等额还本付息。2014年6月4日，原告依约发放78万元贷款，并根据被告的委托，分别将50万元贷款转入被告的账户，将28万元贷款通过被告的账户转入被告指定的户名为陈日燕的账户。之后，被告一直按照合同约定定期向原告按月等额还本付息。但从2016年8月12日开始至今，被告一直未向原告支付本金及利息，经原告多次催促，仍不支付。截至2017年1月24日，被告已连续三个月未按合同约定偿还本息，尚欠原告本金、利息、罚息、复息共计504535.2元。根据原、被告签订的《个人授信及担保协议》约定：当被告未按时足额还本或付息则构成违约，原告有权宣布《个人授信及担保协议》提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。另外，双方还约定了在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖。在原、被告多次协商无果的情况下，原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。被告陈琼不作答辩，亦未向本院提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2014年5月29日，原告招商银行湛江分行作为授信人与被告陈琼作为授信申请人、抵押人签订编号8140512480007《个人授信及担保协议》，第2条约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为78万元的可循环授信额度。第3条约定：授信期间为120月，从2014年5月29日起到2024年5月29日止。第4条约定：授信申请人未按约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息。第9条约定：本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。第37条约定授信申请人的违约事件，其中包括授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。第38条约定：一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取一种或多种措施，其中包括提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。《个人授信及担保协议》第7条记载的抵押物为抵押人所有的位于湛江市霞山区人民大道南××“××”××商住楼××房（房地产权证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）。第21条约定：抵押人愿意以其所有的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第22条约定：本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本协议第23条约定的抵押担保范围内承担担保责任。第23条约定：抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。2014年5月29日，原、被告为上述抵押物在湛江市房产管理局办理了抵押登记手续并领取了《房地产他项权证》（粤房地他项权证湛江TX字第0100049680号），该他项权证的“债权数额”一栏记载的金额：78万元。2014年5月29日，原告招商银行湛江分行作为贷款人与被告陈琼作为借款人分别签订编号8140512798002、编号8140604868010《个人贷款借款合同》（以下分别简称002《借款合同》、010《借款合同》）。其中，002《借款合同》的贷款本金为50万元，010《借款合同》的贷款本金为28万元，以上贷款本金合计78万元。002、010《借款合同》均主要约定：此项贷款为经营性贷款，只能用于经营；贷款期限为60个月，从2014年5月29日起到2019年5月29日止；贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上浮30%，执行利率为年利率8.32%。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期调整方式进行调整。次期调整指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款：借款人按月等额还本付息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由陈琼（抵押人）以其所有的湛江市霞山区人民大道南××“××”××商住楼××房作抵押；本合同履行过程中发生纠纷，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。借款合同签订后，2014年6月4日，原告将涉案二笔贷款本金共计78万元发放给被告陈琼。002《借款合同》的《个人贷款借款借据》载明：借款金额50万元，期限2014年6月4日至2019年6月4日，贷款执行年利率8.32%。010《借款合同》的《个人贷款借款借据》载明：借款金额28万元，期限2014年6月4日至2019年6月4日，贷款执行年利率8.32%。上述贷款发放后，被告陈琼未按时偿还贷款本息，原告遂于2017年2月10日诉至本院。截至2017年8月17日，对于贷款本金50万元，被告已偿还本金187013.98元，已支付利息63922.78元、罚息938.16元、复息197.63元，尚欠本金312986.02元、利息17064.26元、罚息5060.99元、复息837.23元；对于贷款本金28万元，被告已偿还本金104727.83元，已支付利息35502.48元、罚息454.22元、复息95.08元，尚欠本金175272.17元、利息9850.23元、罚息2928.49元、复息509.36元。综上，截至2017年8月17日，被告尚欠原告贷款本金488258.19元、利息26914.49元、罚息7989.48元、复息1346.59元。庭审中，原告表述同意以截至2017年8月17日的还款清单确定尚欠本金、利息、罚息、复息，以及2017年8月18日之后的罚息、复息分别以尚欠本金、利息为基数按合同约定的罚息利率计至清还之日止。本案诉讼期间，根据原告的财产保全申请，本院于2017年3月30日作出（2017）粤0891民初200号民事裁定书，裁定查封被告陈琼名下位于湛江市霞山区人民大道南××“××”××商住楼××房的房产（房地产权证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号），查封财产价值以504535.2元为限，查封期限为三年。另查明，被告陈琼于2010年1月16日购买了湛江市赤坎区金城路81-99号金海湾商品住宅小区（一期）A-D幢2507房的预售商品房。原、被告未办理该商品房的抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告招商银行湛江分行是依法成立并领取营业执照的金融机构，有金融借贷经营权，原告是本案适格诉讼主体。原告与被告陈琼签订的编号8140512480007《个人授信及担保协议》及编号8140512798002、编号8140604868010《个人贷款借款合同》内容真实合法，是当事人真实意思表示，依法成立且合法有效，原、被告应按约定履行各自的义务。原告已履行了向被告陈琼发放涉案二笔贷款本金共计78万元的合同义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，被告陈琼负有按约定偿还借款本息的义务。至原告起诉时，被告已经连续三个月以上未按时足额偿还借款利息，已构成违约，依法应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定及双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》的相关约定，原告有权宣布协议项下债权提前到期以及合同提前到期，并提前收回已发放的贷款本息和相关费用。由于原告没有提供证据佐证其曾于2017年1月24日或在起诉前向被告提出宣布涉案贷款提前到期的通知，故本院确认以本院公告送达民事起诉状和应诉材料的公告期限届满次日即2017年7月16日为涉案贷款的提前到期日。涉案借款合同约定了涉案二笔贷款采用浮动利率，在基准利率基础上浮30%，执行利率为年利率8.32%，如遇基准利率发生变化的，利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准，以及约定了借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。上述约定均未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予以保护。截至2017年8月17日，被告尚欠原告贷款本金488258.19元、利息26914.49元、罚息7989.48元、复息1346.59元。庭审中，原告表述同意以截至2017年8月17日的还款清单确定尚欠本金、利息、罚息、复息，以及2017年8月18日之后的罚息、复息分别以尚欠本金、利息为基数按合同约定的罚息利率计至清还之日止，根据民事诉讼当事人意思自治原则，本院予以采纳。因此，被告陈琼应向原告偿还贷款本金488258.19元及支付利息、罚息、复息（截至2017年8月17日，利息为26914.49元，罚息为7989.48元，复息为1346.59元，自2017年8月18日起以贷款本金余额、利息余额为基数分别按合同约定的罚息利率计付罚息、复息至贷款本息付清之日止）。被告陈琼与原告签订《个人授信及担保协议》，以其所有的位于湛江市霞山区人民大道南××“××”××商住楼××房（房地产权证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）为该协议项下的贷款本金、利息、罚息、复息提供最高额抵押担保，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项的规定，可作为抵押财产。双方对上述房产已办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。涉案贷款系《个人授信及担保协议》项下的贷款，故应受上述最高额抵押权的担保。由于原告宣布涉案贷款提前到期，出现了《个人授信及担保协议》约定的实现担保物权的情形，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，原告对上述抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。由于上述抵押财产设定了最高额抵押，并且办理了抵押登记手续，记载了抵押债权数额为78万元。原告对上述抵押财产的变现价款在抵押债权数额78万元内享有优先受偿权。另外，原、被告未办理湛江市赤坎区金城路81-99号金海湾商品住宅小区（一期）A-D幢2507房的抵押登记，原告主张对该房产享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告陈琼不出庭应诉，视为放弃为其抗辩的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条、《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发[2005]30号）第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告招商银行股份有限公司湛江分行与被告陈琼签订的编号8140512480007《个人授信及担保协议》和编号8140512798002《个人贷款借款合同》、编号8140604868010《个人贷款借款合同》于2017年7月16日提前到期；二、限被告陈琼在本判决发生法律效力之日起10日内向原告招商银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金488258.19元及支付利息、罚息、复息（截至2017年8月17日，利息为26914.49元，罚息为7989.48元，复息为1346.59元，自2017年8月18日起以贷款本金余额、利息余额为基数分别按合同约定的罚息利率计付罚息、复息至贷款本息付清之日止）；三、原告招商银行股份有限公司湛江分行对被告陈琼所有的位于湛江市霞山区人民大道南10号“怡福名苑”B幢商住楼一门503房（房地产权证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）的变现价款享有优先受偿权，最高债权数额为78万元；四、驳回原告招商银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8845.35元、财产保全费3042.67元，共计11888.02元，由被告陈琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  梁位桐代理审判员  方亦操人民陪审员  金少明二〇一七年八月三十一日书 记 员  宋经纬附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发[2005]30号）第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。