重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017）渝0154民初3741号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：谭晓勇，支行行长。委托诉讼代理人：ＸＸ，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆帅风律师事务所律师，系特别授权。被告：段炼，男，1987年12月10日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称为“邮政银行开州区支行”）与被告段炼信用卡纠纷一案，本院于2017年5月27日受理后，依法适用普通程序，于2017年7月27日公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州区支行的委托诉讼代理人ＸＸ到庭参加诉讼，被告段炼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告段炼立即偿还信用卡欠款本金14588.22元和截止2015年7月11日的利息1100.48元，违约金（包括滞纳金和手续费）4703.14元。2、诉讼费用309.80元由被告负担。事实和理由：2013年6月2日，被告向原告申请办理中国邮政银行信用卡一张（卡号为6XXXXXXXXXXXXXX4），被告在收到信用卡后于2013年7月24日激活使用。被告申请信用卡后未按信用卡章程和领用合约规定按时偿还欠款。截止2015年7月11日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款本金为14588.22元，利息为1100.48元，违约金（包括滞纳金和手续费）为4703.14元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。被告段炼未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年6月2日，被告段炼申领并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，同时在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约及章程》上签名确认。被告段炼书面声明其已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告在审核相关资料后向被告段炼发放了卡号为6XXXXXXXXXXXXXX4的信用卡。此外，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》及《信用卡章程》中还约定：持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇。持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述计息方法支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还。未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。被告段炼于2013年7月24日激活该卡后，使用上述信用卡多次刷卡消费、透支取现，但未能偿还全部透支款项。经原告多次催收，被告仍未履行偿还义务。截至2017年6月11日，被告段炼下欠的本金为14588.22元，利息为1100.48元，违约金（包括滞纳金和分期手续费）为4703.14元。上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《信用卡章程》、卡号为6XXXXXXXXXXXXXX4的信用卡本金清单明细、利息清单明细、违约金清单明细、信用卡激活日期证明、信用卡历史交易明细查询结果、催收照片等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》及《信用卡章程》中对信用卡的申领、使用、利息、滞纳金及还款顺序等事项作出了明确约定，经审查，原、被告双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故原、被告之间于2013年6月2日签订的《信用卡领用合约》和《信用卡章程》是合法、有效的。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，原告邮政银行开州区支行已按约定向被告段炼发放了卡号为6XXXXXXXXXXXXXX4的信用卡，而被告段炼在激活并使用上述信用卡刷卡消费、透支取现后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照《信用卡领用合约和章程》的约定承担相应的违约责任。根据原告提交的《本金、利息、费用清单明细》和《历史交易明细》可知，原告起诉时以2015年1月账单为节点，《历史交易明细》中显示的截止该账单，被告应偿还的欠款总金额应为6088.98元，该金额减去本期对账单中的利息106.03元、滞纳金218.01元和账单分期手续费107.16元，得出的金额5657.78元为2015年1月账单中的本金。同时，被告在2015年2月账单中摊销的账单分期本金为744.20元，在2015年3月账单中摊销的账单分期本金为744.20元，在2015年4月账单中摊消的分期账单“未摊销本金提前还款剩余本金”为7442.04元，用2015年1月账单中的本金5657.78元加上2015年2-4月账单中应摊销的分期账单本金金额8930.44元，得到的金额14588.22元即为原告主张的本金金额。此外，从原告提交的《历史交易明细》来看，原告对被告的该笔欠款的利息和滞纳金均计算到2015年7月11日，此后在系统中进行了停计息费。具体来说，在被告逾期后，原告连续收取了被告7个月的滞纳金（注：从2017年1月1日起人民银行将“滞纳金”规范统称为“违约金”，本案中原告主张的违约金中包括了滞纳金和分期手续费），即从2015年1月账单计算至2015年7月账单，每期滞纳金的计算方法即用上期账单中的最低还款额乘以5%，按此方法得出2015年1月至7月的滞纳金分别为218.01元、149.04元、219.09元、291.24元、749.85元、810.11元、872.60元，合计为3309.94元。2015年1月至3账单中的分期手续费分别为107.16元、107.17元、107.17元，剩余分期手续费在2015年4月账单中宣布全部提前还款的金额为1071.70元，用上述滞纳金合计金额加上所有分期手续费金额得到的金额4703.14元即为原告在本案中主张的违约金金额。同理，经过对利息每期金额相加可得出2015年1月至2015年7月期间产生的利息之和为1100.48元。因此，本院对原告要求被告偿还下欠信用卡本金14588.22元及截止2015年7月11日的利息1100.48元，违约金4703.14元的诉讼请求予以支持。此外，从原告提交的《历史交易明细》可以看出，对于被告的信用卡欠款利息和滞纳金，原告在2015年7月11日的时候通过系统内部停计息费的方式予以了终止，即从2015年7月12日起不再产生利息和违约金，这是原告自愿减轻被告义务的行为，对于上述行为系原告的真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告段炼在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行信用卡欠款本金14588.22元及截止2015年7月11日的利息1100.48元，违约金4703.14元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费309.80元，由被告段炼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  周 云审 判 员  陈秀娟人民陪审员  徐心华二〇一七年八月二日书 记 员  王 黎