河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫13民终2809号上诉人（原审原告）：郑永昌，男，汉族，1959年5月5日出生，住南阳市卧龙区。上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。住所地：郑州市花园路**号。统一社会信用代码：91410000869975138L（1-1）。负责人：王新生，任总经理。上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司南阳分公司。住所地：南阳市独山大道与范蠡路交叉口东北角。统一社会信用代码：91411300X14645272X（1-1）。负责人：陈志刚，任总经理。以上二公司委托诉讼代理人：武会彩，河南鼎新律师事务所律师。上诉人郑永昌因与上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简中国人寿河南分公司）、上诉人中国人寿保险股份有限公司南阳分公司（以下简称中国人寿南阳分公司）人身保险合同纠纷一案，不服卧龙区人民法院（2017）豫1303民初55号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郑永昌上诉称：撤销原判，改判被上诉人退回保险费30000元并支付分红型现金价值利润。事实与理由：1、本案中上诉人无任何过错，一审法院判令上诉人承担30%责任无任何依据。上诉人与被上诉人之间签订国寿两全保险合同时，被上诉人业务员介绍该保险性质跟银行存款性质一致，且每月有利润，到期后退回全部款项，并发放养老金。但实际执行起来都与上述说法完全不符，被上诉人不讲诚信，致使我对合同有重大误解。2、上诉人有权解除合同，且按照双方合同约定，被上诉人应退还保险本金并给付所产生的利息。被上诉人无正当理由置合同条款不顾，自编了退回本金价值计算表，无任何事实依据及法律依据。按照双方签订保险条款及现金价值表所有条款及内容，被上诉人应退回我保险金30000元，并支付我该款使用14个月的分红型利益16920元。中国人寿河南分公司、中国人寿南阳分公司上诉称：撤销原判，依法改判上诉人退回被上诉人保险费12252元，支付现金价值393.45元。事实与理由：1、一审法院认定上诉人对合同解除有过错并承担70%责任无事实及法律依据。双方签订合同后，被上诉人仅缴纳了第一期保费，在合同约定的宽限期满后次日，被上诉人单方要求解除合同，该合同效力因此终止，上诉人对解除合同无任何过错。2、一审法院认定上诉人未提供已履行明确说明义务的相关证据，与客观事实不符。一审时上诉人提供的有被上诉人签字的电子投保单、张朝华签字的投保情况调查足以认定上诉人已履行了明确说明义务。3、一审法院适用法律错误，判决结果违约违法。根据双方签订保险合同条款及现金价值表的约定，本案保险合同现金价值为12252元，保险公司也依约支付了分红。一审法院判决上诉人支付21000元保险金违约违法。郑永昌向一审法院起诉请求：请求1、依法判令解除原被告双方签订的国寿福禄鑫尊两全保险合同；2、依法判令被告支付原告保险金30000元及分红；诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2015年11月7日，原告郑永昌经被告业务员张朝华介绍投保了国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）、国寿鑫账户两全保险（万能型）。保险金额为14274元，保险期间为终身，交费期间为10年，原告交纳了年保费30000元。并在电子投保确认单上亲笔书写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”字样。在本案审理过程中，被告向本院提交了《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》，该条款第十四条“本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值”。根据被告提供的系统测算单，如原告解除合同，保险公司应退金额12252元，分红393.45元。以上事实由保险合同、保险条款、系统测算单等证据予以证实。一审法院认为，原、被告双方订立的保险合同真实有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。本案中原告对被告方提供的国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）中保险金额的“现金价值”和“分红”存在误解，要求解除该保险合同，本院认为，保险法第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”；第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，本院认为原告要求解除双方签订的保险合同，符合法律规定，而对于被告辩称的解除合同应退回原告的12252元及分红393.45元，本院认为，被告未能向本院提供该金额的计算依据及方法，也未向本院提供该计算方法及依据在双方签订合同时已向原告尽到详细说明和明确解释义务的相关证据。合同法第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”，根据上述法律规定，双方对合同解除均负有责任。结合本案案情，该责任以3:7划分为宜，即原告承担30%的责任，被告承担70%的责任，故被告应当返还原告已交30000元保险费的70%，即21000元。因合同解除，分红不再支付原告。另关于原告请求被告中国人寿河南分公司、中国人寿南阳分公司支付保险金的诉讼请求，本院认为，原告与被告中国人寿河南分公司签订的人身保险合同，根据合同的相对性原则，应由中国人寿河南分公司承担给付原告21000元保险金的责任，中国人寿南阳分公司不应承担赔偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第十五条之规定，判决：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告郑永昌保险金21000元。二、驳回原告郑永昌的其它诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，被告应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南分公司负担325元，原告郑永昌负担225元。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，双方签订的保险合同并不违法，应为有效合同。根据保险合同的约定，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同，据此，投保人郑永昌可以申请解除合同。关于解除合同后的处理，合同第十四条约定：投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。但对合同的现金价值的理解，双方出现了重大分歧。而“现金价值”这一概念，作为保险业的专用术语，一般人难以准确理解。那么做为专业的、合同版本的提供人，保险人应当向投保人详细地进行解释和提示，以使双方对合同的理解准确无误。本案双方当事人从庭审情况看，双方对现金价值的理解偏差很大，从这个角度讲，保险人对自己的合同范本解释存在过错，一审法院根据法律的规定，做出对被保险人有利的解释是正确的。导致该合同的解除，双方均有过错，一审根据双方的过错，3:7责任划分，继而返还部分保费。本院认为，从投保人提出的解除合同的时间与全部合同履行十年期限的比例，从投保人解约的理由与被上诉人合同解除及提示义务过错的比例，从双方价值利益的衡量等综合因素考量，二审审理认为，双方的责任比例划分为2:8更为适宜，这样处理的目的，一方面体现了对投保人随意解约的适当惩罚，另一方面也体现对保险人应该对合同格式条款应当进行详细解释不够、提示义务不够的处罚，同时更好地兼顾了双方的利益平衡。综上，对一审判决依法予以变更。对保险人的上诉理由不予支持，对投保人的上诉理由部分予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、变更原判第一项即“被告中国人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告郑永昌保险金21000元”为“被告中国人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告郑永昌保险金24000元”。二、维持原判第二项即“驳回原告郑永昌的其它诉讼请求”。一审诉讼费550元，二审中郑永昌缴纳上诉费50元，中国人寿南阳分公司缴纳上诉费50元，以上共计650元，由郑永昌负担130元，由中国人寿保险股份有限公司南阳分公司负担520元。本判决为终审判决。审判长  赵清军审判员  田晓凯审判员  娄 理二〇一七年八月二十三日书记员  秦 震