内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）内08民终777号上诉人（一审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司，住所地内蒙古自治区巴彦淖尔市临河区。负责人：赵伟，经理。委托诉讼代理人:韩欣宇，内蒙古蒙晟睿律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：温子龙，男，2013年1月25日出生，现住内蒙古自治区巴彦淖尔市临河区。法定代理人：高跃如（温子龙母亲），现住内蒙古自治区巴彦淖尔市临河区。委托诉讼代理人：郭艳霞，内蒙古蒙宁律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司（以下简称平安寿险巴市支公司）因与被上诉人温子龙人身保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区巴彦淖尔市临河区人民法院（2016）内0802民初5058号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月20日立案后，依法组成合议庭，于2017年7月21日开庭进行了审理。上诉人平安寿险巴市支公司的委托诉讼代理人韩欣宇、被上诉人温子龙的法定代理人高跃如及委托诉讼代理人郭艳霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安寿险巴市支公司上诉请求：撤销原判，依法改判。事实和理由：平安寿险巴市支公司作为保险人在投保提示书上已提示，投保人特别注意阅读保险单所附责任免除条款。在保险合同所附保险条款中，对于免责条款的概念和内容做了明确清晰的说明，并对发生责任免除事项和保险人不负责赔偿的法律后果予以明确。本案所涉的保险车辆应按规定检验，该免责条款的内容通俗，含义明确无歧义。投保人作为有完全行为能力的公民，应当明了该条款的真实含义，且该条款本身就是相关的交通法律、法规的内容，投保人作为保险车辆的驾驶人，应当遵守国家有关安全等方面的规定，维护保险标的安全，平安寿险巴市支公司在保险合同中作此规定并无不当。无有效行驶证属于免责情形，并不是说就是由此而导致的交通事故。温子龙辩称：原判认定事实清楚，适用法律准确，请求驳回上诉，维持原判。1、平安寿险巴市支公司对保险责任免除条款未尽到明确的说明义务。格式保险合同长达70多页，合同内容涉及非常专业的保险术语。投保人温长清同时投保3个险种，每一个险种都有对应的条款，且条款涉及的事项很多，对大多非专业的投保人来说，这些条款不具有可读性，当然也就无法实现让投保人理解的效果。平安寿险巴市支公司在合同条款中虽然对车辆未年检属于免责事由作出提示，但却未对该免责条款的内容以书面或口头的形式向投保人作出明确的说明和解释。况且，在全部的54页的合同条款正文中，以加黑字体作提示的名词共计43个，以加深字底颜色作免除责任提示的内容共计38处，这共计81处的提示内容，就是一般从事保险的代理人员，也未必能不用解释和说明就可以准确理解和明白相关概念、意义和法律后果。投保人在保险代理人的指引下在格式文本的固定地方签字署名予以确认，仅仅能起到“提醒注意”的作用，而并不能达到“解释说明”的要求。2、关于本案保险标的的问题。温长清驾驶的车辆虽然未年检，但也只是属于行政责任的范畴，这一结果并不必然导致在民事责任方面不能获得理赔。温长清身故并不是因为车辆未年检、车辆存在安全隐患导致的，事故的发生与温长清驾驶未年检车辆没有因果关系，并不是保险人格式合同条款中规定的免责事由。温子龙向一审法院起诉请求：判令平安寿险巴市支公司履行保险合同约定的保险费续交豁免义务。一审法院认定事实：双方有争议的事项为第九项，其他事项无争议。一、投保人为温长清，保险人为平安寿险巴市支公司。二、保险标的：被保险人为温子龙。三、保险合同签订时间：2013年4月23日。四、被保险人主张的保险责任条款：平安智慧星终身寿险（万能型）条款、平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险条款、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款。五、保险期间：智慧星寿险的保险期间为自2013年4月23日起至终身、智慧星重疾保险的保险期间为自2013年4月23日起至终身、无忧豁免B保险的保险期间为自2013年4月23日起15年、无忧医疗A的保险期间为一年（2013年4月23日起至2014年4月23日止）。六、保险费以及支付方法：年交保费5000元。从2013年4月23日起至今已缴纳三年保险费，共计15000元。七、保险事故具体情况：2015年11月17日，投保人温长清驾驶蒙LH××××号小型轿车由东向西行驶至五原县X725线115KM+900M处，因操作不当致该车驶出道路，呈180°翻于道路北侧闸口内，造成温长清死亡，车辆损坏的单方道路交通死亡事故。八、保险标的损失金额：投保人温长清于2015年11月因交通事故身故。九、保险事故理赔情况：事故发生后，温子龙向平安寿险巴市支公司报案，平安寿险巴市支公司以温长清驾驶的车辆未年检、属于保险人的免责事由，平安寿险巴市支公司不承担保险责任。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。温长清向平安寿险巴市支公司投保平安智慧星终身寿险（万能型）、平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险及平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B），合同约定，主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人；若被保险人身故，免于收取自身故日起保险期间内剩余的各期保险费。投保人温长清作为平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）的被保险人，其因发生交通事故后身故，可以要求平安寿险巴市支公司按照合同的约定免于收取自身故日起保险期间内剩余的各期保险费。平安寿险巴市支公司辩称的车辆未年检属于保险人的免责事由的理由，平安寿险巴市支公司对其提供合同的格式条款，其作为保险人在订立合同时虽在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，但未对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；平安寿险巴市支公司未向投保人温长清尽到明确说明义务，该条款不产生效力。故对该项抗辩理由不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条的规定，判决：温子龙在保险合同期内免交续期保险费。案件受理费100元，减半收取计50元，温子龙预交50元，由中国平安人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司负担。二审中，双方当事人未提交证据。二审查明事实与一审判决认定事实一致，本院依法予以确认。本院认为，案涉《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款》中约定，主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加险，且作为本附加险合同的被保险人；若被保险人身故，免予收取自身故日起保险期间内剩余的各期保险费。主险合同被保险人为温子龙，温长清作为投保人可以为附加险合同的被保险人，且在《人身保险投保书》中也反映出，“智慧星”、“无忧医疗A”、“智慧星重疾”的投保对象均为被保险人本人，只有无忧豁免B的投保对象是投保人本人。故温长清系平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）的被保险人，其因意外身故，温子龙可以要求平安寿险巴市支公司按照合同的约定免予收取自身故日起保险期间内剩余的各期保险费。温长清驾驶车辆未年检，保险条款中有“驾驶无有效行驶证的机动车”导致被保险人身故，不承担豁免保险费责任的约定，故本案争议焦点为平安寿险巴市支公司对保险合同中免责条款是否尽到明确说明义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”，第十三条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。温长清在《电子投保申请确认书》落款处书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，其内容概括、笼统，对保险人是否已对免责条款尽到明确说明义务未做表述，根据上述司法解释规定，不足以认定平安寿险巴市支公司已履行了明确说明义务，其不承担豁免保险费责任的主张不符合法律规定。综上所述，平安寿险巴市支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 魏春雨审 判 员 张莉萍代理审判员 乌 力 吉 仗 嘎二〇一七年八月二十九日书 记 员 李   佳   明附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……