南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0104民初1486号原告：中国银行股份有限公司南京城南支行，住所地江苏省南京市秦淮区仓巷122号。代表人：陈坚，行长。委托诉讼代理人：赵雅琦，江苏德序律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁圆，江苏德序律师事务所实习律师。被告：胡晓峰，男，1982年7月8日出生，汉族，住江苏省南京市六合区。被告：江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人：邵明，总经理。委托诉讼代理人：邵洪初，江苏昭明投资担保有限公司职工，住江苏省无锡市。原告中国银行股份有限公司南京城南支行（以下简称中行南京城南支行）与被告胡晓峰、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行南京城南支行的委托诉讼代理人赵雅琦到庭参加诉讼。被告胡晓峰经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告昭明担保公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行南京城南支行向本院提出诉讼请求：1.胡晓峰偿还截至2013年5月16日全部透支本息合计247639.27元，其中透支本金233326.37元、透支利息3510.29元、滞纳金10802.61元；2.胡晓峰承担自2013年5月17日起至2016年12月31日止按合同约定标准计算的利息、滞纳金及自2017年1月1日起至实际给付之日止按照合同约定标准计算的利息、违约金；3.昭明担保公司对胡晓峰的全部应付款项承担连带清偿责任；4.中行南京城南支行在胡晓峰应付款项范围内对胡晓峰用于借款抵押的苏Ａ×××××宝马牌车辆享有优先受偿权。事实及理由：胡晓峰为购买宝马牌轿车与中行南京城南支行签订了《信用卡专向分期付款合同（抵押类》及《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定中行南京城南支行向胡晓峰发放贷款350000元，分36期归还。同时，胡晓峰以其名下苏Ａ×××××宝马牌车辆抵押给中行南京城南支行为其贷款提供抵押担保。昭明担保公司作为保证人为胡晓峰的上述借款提供连带保证责任。合同签订后，中行南京城南支行按约向胡晓峰发放贷款350000元，但胡晓峰违反合同关于按月还款的约定。截至2013年5月16日，胡晓峰尚欠中行南京城南支行透支本金233326.37元、透支利息3510.29元、滞纳金10802.61元。中行南京城南支行为维护自身合法权益，特诉至法院。被告胡晓峰未作答辩，亦未向本院提交证据。被告昭明担保公司提交书面答辩状辩称，昭明担保公司仅对胡晓峰车贷的分期还款承担担保责任，对于其在同一张信用卡上的透支消费所产生的本息不承担担保责任。昭明担保公司作为保证人，其本息余额由人民法院根据中行南京城南支行提供的相关证据确定。胡晓峰以其贷款所购车辆为案涉借款提供了抵押担保，故昭明担保公司作为担保人只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任。在昭明担保公司承担连带清偿责任后，有权向胡晓峰追偿（包括昭明担保公司为胡晓峰垫付的款项）。中行南京城南支行向本院提交胡晓峰身份证复印件、《中国银行个人贷款申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》、《信用卡专向分期付款保证合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、机动车注册登记信息表、机动车行驶证、POS签购单、《交易明细》、情况说明、中国银行网站公告截屏、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约）。对中行南京城南支行提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：胡晓峰向中行南京城南支行提交《中国银行个人贷款申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》各一份，载明胡晓峰向中行南京城南支行申请用途为购车的单笔消费贷款，申请贷款或额度金额为350000元，申请贷款期限或额度有效期为36期；胡晓峰承诺自愿以其所购车辆之全部权益抵押给抵押权人，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。2011年8月25日，胡晓峰与中国银行股份有限公司南京大明路支行（以下简称中行××路支行）签订《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及《信用卡专向分期付款抵押合同》各一份。《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》约定：中行××路支行授予胡晓峰专向分期付款额度350000元用于购买宝马牌汽车，分期期数为36期（一期为一个月），自胡晓峰实际交易日起算；专向分期付款手续费率为11.5%，手续费金额为40250元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，胡晓峰必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至中行××路支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，中行××路支行将交易金额划至胡晓峰所购商品的经销商的专用账户；还款方式为本金月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、免息还款；胡晓峰须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，胡晓峰在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，胡晓峰应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；胡晓峰保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并授权中行××路支行不论胡晓峰是否在到期还款日前存入当期足额款项，中行××路支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如胡晓峰未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由胡晓峰承担中行××路支行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；胡晓峰信用卡账户逾期60天后，中行××路支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；胡晓峰以贷款所购宝马牌车辆向中行××路支行提供抵押担保；由昭明担保公司提供全程附加担保；双方确认《信用卡“专向分期付款（抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，由任何一方提交中行××路支行所在地人民法院诉讼解决。该合同附件《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定：胡晓峰未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成违约，中行××路支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。该合同附件二《信用卡领用合约》（甲方：信用卡申请人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天）止为免息还款期，甲方在免息还款期内前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。《信用卡专向分期付款抵押合同》约定：胡晓峰自愿以其贷款所购宝马牌汽车为其与中行××路支行签订的前述《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（即主合同）而产生的全部债务的履行提供抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。同日，中行××路支行（乙方）与昭明担保公司（甲方，保证人）签订《信用卡专向分期付款保证合同》，约定：为确保债务人胡晓峰与乙方签订的《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（即主合同）而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人的全部债务提供连带保证责任，保证担保的本金为人民币350000元；甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡帐户的原循环信用额度；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。2011年8月24日，胡晓峰将其所购车辆在南京市公安局交通管理局车辆管理所办理登记手续，车辆所有权人为胡晓峰，车牌号码苏Ａ×××××，车架号XX，发动机号08457776。次日，中行××路支行与胡晓峰就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为中行××路支行。2011年8月26日，胡晓峰办理金额为350000元的信用卡分期付款交易，POS机交易凭证载明分期期数36，手续费40250元，首付金额9730元，月还款金额9722元。自2012年3月起，胡晓峰未按约定还款。2013年5月16日，中行××路支行宣布该合同项下所有欠款全部提前到期，截至2013年5月16日，胡晓峰拖欠透支本金233326.37元、透支利息3510.29元、滞纳金10802.61元。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月起在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号、收费标准均不变。公告发布后至本案诉讼期间，胡晓峰未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续。又查明，中行××路支行系中行南京城南支行下设二级支行。本院认为，依法成立的合同受法律保护。中行××路支行与胡晓峰签订的《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，与昭明担保公司签订的《信用卡专向分期付款保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。中行××路支行已按约定履行了放款义务，胡晓峰亦应按约履行偿还贷款本息的义务。但在合同履行期间，胡晓峰未能按约还款，截至2013年5月16日，拖欠透支本金233326.37元、利息3510.29元、滞纳金10802.61元，其行为已构成违约，中行××路支行有权根据《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》的约定，宣布合同项下所有欠款提前到期。中行南京城南支行作为依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，对于其下设分支机构的债权有权以自己的名义提起诉讼。故中行南京城南支行主张胡晓峰归还欠款本金233326.37元及截至2016年12月31日的利息、滞纳金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。根据中国银行股份有限公司在其官方网站发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及2017版领用合约，自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。公告发布后，胡晓峰未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故中行南京城南支行主张胡晓峰支付自2017年1月1日起至实际给付之日止按照信用卡领用合约的约定计收的透支利息及还款违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。胡晓峰自愿将其名下贷款所购车牌号为苏Ａ×××××、车架号为XX、发动机号为08457776的宝马牌车辆抵押给中行××路支行作为履行债务的担保，且双方已就上述抵押物办理了抵押登记手续，故中行南京城南支行主张对胡晓峰用于抵押的上述车辆享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。昭明担保公司自愿为胡晓峰在《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》项下的债务承担连带保证责任，故中行南京城南支行主张昭明担保公司为胡晓峰的案涉借款承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。昭明担保公司称其只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任，本院认为，昭明担保公司在其与中行××路支行签订的《信用卡专向分期付款保证合同》中明确放弃要求债权人先履行债务人提供的物的担保的抗辩，故昭明担保公司的上述抗辩事由无事实及法律依据，本院不予采信。胡晓峰、昭明担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳中行南京城南支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡晓峰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南京城南支行欠款本金233326.37元及利息、滞纳金（违约金）[截至2013年5月16日的利息为3510.29元、滞纳金为10802.61元;自2013年5月17日起至实际给付之日止的利息按日万分之五计算、按月计收复利，滞纳金（违约金）按每月账单的最低还款额未还部分的5%计算]。二、如被告胡晓峰不履行上述第一项判决主文所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司南京城南支行有权依法处置被告胡晓峰用于抵押的车牌号为xx、车架号为XX、发动机号为08457776的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告胡晓峰的上述第一项判决主文所确定的债务承担连带保证责任。江苏昭明投资担保有限公司实际承担保证责任后，有权向被告胡晓峰追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5158元，公告费600元，合计5758元，由被告胡晓峰负担（被告胡晓峰应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司南京城南支行预交，被告胡晓峰于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告中国银行股份有限公司南京城南支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 长  王 芃人民陪审员  陈贵林人民陪审员  李明慧二〇一七年八月八日见习书记员  董媛媛