重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初1006号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行员工。被告：孙秀明，男，1973年5月24日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：吴新换，女，1972年8月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮储银行”）诉被告孙秀明、吴新换金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加了诉讼，被告孙秀明、吴新换经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告孙秀明、吴新换连带偿还借款本金367179.35元及截止至2017年2月22日的利息（含罚息）2945.23元，并支付自2017年2月23日起至贷款本息付清之日止，以贷款本金367179.35元为基数，按年利率6.0515%计算的利息、罚息；2、原告对被告孙秀明、吴新换提供抵押的位于重庆市号房屋[产权证号：号]享有优先受偿权；3、本案诉讼费6851元、公告费700元由二被告承担。事实和理由：2016年5月4日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》（编号：5000841211411788996）约定：原告向被告提供贷款37万元，贷款期限自2016年5月4日至2036年5月4日。按照《个人购房借款及担保合同》第十一条第（一）项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息；被告不按期偿还贷款利息的，对欠款部分按逾期利率计收复利等。被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2016年5月6日，原告与被告办理了不动产抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了《不动产登记证明》（号）约定被告以名下位于重庆市号房屋[产权证号：号]编号为50008588116052713433的《个人购房借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押；担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年5月10日，原告根据被告申请向其指定账户支用借款37万元，借款期限为2016年5月10日至2036年5月10日，贷款利息为4.655%年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还。二被告的行为已构成严重违约，原告有权按照合同约定中止对二被告的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求二被告立即全部清偿；并有权就二被告提供的抵押物享有优先受偿权。孙秀明、吴新换未到庭，亦无书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年5月4日，孙秀明与邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》，按揭贷款37万元购买坐落于重庆市号房屋，合同中载明“……第四条贷款利率为以下第（一）种（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率）下浮5%执行……第七条（一）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：孙秀明、账号：、开户行：邮储铜梁。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：文先洪、账号：、开户行：邮储铜梁。第八条……（四）在每期还款日16:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金……如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收……第十一条（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定……第十二条违约及违约责任（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……”2016年5月10日，邮储银行按照约定发放贷款。根据约定，孙秀明自2016年5月10日起至2036年5月10日止，应按4.655%的年利率以等额本息的方式分240期偿还贷款，还款日为每月10日。孙秀明按约还款至2016年8月10日。2016年9月，邮储银行仅从约定的还款账户上扣划到正常利息10.80元、拖欠利息0.06元。此后，孙秀明未再还款。截止至2017年2月22日，孙秀明尚欠借款本金367179.35元及利息（含复利）2945.23元未付。另查明，孙秀明与吴新换系夫妻关系。2016年5月6日，二人将共有的重庆市房屋[产权证号：号]抵押给邮储银行，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理抵押登记。上述事实，有邮储银行的陈述、邮储银行举示的当事人身份信息、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、《个人购房借款及担保合同》、《不动产登记证明》复印件、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款受托支付转账凭证》复印件、个人信贷系统截图等证据材料存卷为据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，孙秀明与邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。邮储银行按照约定向孙秀明提供了贷款37万元，孙秀明应当按照约定在每期还款日向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金。因孙秀明经公告送达开庭传票期满后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己陈述、抗辩权的放弃，本院采信邮储银行关于孙秀明贷款37万元，尚欠借款本金367179.35元及相应利息、复利未付的陈述。截止至法庭辩论终结前，孙秀明已连续十二个月未按约还款，邮储银行有权根据约定宣布已经发放的贷款提前到期，并要求提前清偿贷款，故，邮储银行要求孙秀明立即偿还借款本金367179.35元及截止至2017年2月22日的利息（含复利）2945.23元，本院予以支持。邮储银行要求孙秀明支付自2017年2月23日起至贷款本息付清之日止，以贷款本金367179.35元为基数，按年利率6.0515%计算的利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”孙秀明的借款时间是在吴新换与其婚姻关系存续期间。因吴新换经本院公告送达开庭传票期满后，未到庭参加诉讼，视为放弃陈述、抗辩权。本院采信邮储银行关于孙秀明的借款系与吴新换的夫妻共同债务的陈述。邮储银行请求吴新换对上述借款本息承担连带清偿的责任，本院予以支持。孙秀明、吴新换用二人共有的位于重庆市号房屋[产权证号：号]为孙秀明在邮储银行的贷款提供抵押并办理了贷款抵押登记，因此，邮储银行要求对该抵押房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙秀明、吴新换于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金367179.35元及截止至2017年2月22日的利息（含罚息）2945.23元，并支付自2017年2月23日起至贷款本息付清之日止，以贷款本金367179.35元为基数，按年利率6.0515%计算的利息、罚息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权就被告孙秀明、吴新换共有的位于重庆市号房屋[产权证号：号]优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照>第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6851元、公告费700元，共计7551元，由被告孙秀明、吴新换负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。（此页无正文）审判长 郭       平审判员 李坤人民陪审员赵静二〇一七年八月二十三日书记员 李       鸣