重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初4277号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：易中，行长。委托诉讼代理人：李刚，男，该行工作人员。被告：庞一川，男，1983年9月10日出生，土家族，住重庆市黔江区。被告：郑钦梅，女，1988年7月15日出生，汉族，住重庆市黔江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行与被告庞一川、郑钦梅信用卡纠纷一案，本院于2017年3月20日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼；二被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑钦梅偿还截止2017年1月20日的捷分卡透支本金162495.76元、利息12822.32元、滞纳金53710.12元，合计229028.20元；并支付从2017年1月21日起至透支本金还清之日止的利息和滞纳金（利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利；滞纳金按月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收）；2.判令被告庞一川承担共同还款责任。事实和理由：被告郑钦梅因购买总价为300800元的奔驰汽车，于2014年12月30日向原告申请办理了卡号为62221833800923XX的捷分卡。2015年1月14日，原告与被告郑钦梅签订了编号为BNJFQF02XX号《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，分期总额为210000元，期数36期（月），分期手续费为20160元，每期应偿还分期款为5833.33元。重庆农村商业银行信用卡章程和领用合约中约定利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利，滞纳金按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收。被告郑钦梅从2015年11月开始就未正常还款，截止2017年1月20日共计拖欠本金162495.76元、利息12822.32、滞纳金53710.12元，合计229028.20元。二被告系夫妻关系，被告庞一川应对被告郑钦梅的上述债务承担共同偿还责任。经原告多次催促仍未清偿，故诉请如上。二被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未到庭质证，亦未提交证据。对原告提交的《重庆农村商业银行江渝捷分卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《支用申请表》、《支用审批表》、机动车销售统一发票、被告郑钦梅的信用卡历史交易明细、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，能相互印证被告郑钦梅办理江渝捷分卡并消费透支使用款项情况，本院予以确认；二被告的结婚证复印件，证明二被告婚姻关系情况，与本案具有关联性，本院予以确认。上述有效证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月29日，被告郑钦梅向原告申请办理江渝捷分卡（信用卡），并填写了《重庆农村商业银行江渝捷分卡（信用卡）申请表》，该申请附有《重庆农村商业银行江渝捷分卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》，主要约定：原告依据持卡人的资信状况确定账户信用额度，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期（免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可范围内确定），持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易自记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，同时还应支付按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，不足10元的按10元计收。同时约定章程修改由原告提前45天（含）以上向客户公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函等任一方式公布）后实施，如公告与申请人签署的领用合约、章程不一致的，以公告为准。被告郑钦梅在《重庆农村商业银行江渝捷分卡（信用卡）申请表》中“申请人签名”处签字确认。该申请经原告审核通过后，向被告郑钦梅发方了卡号为62221833800923XX的江渝捷分卡。2015年1月14日，原告与被告郑钦梅签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定被告郑钦梅经原告同意在汽车销售商重庆市合翘汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆（奔驰品牌，C180车型，汽车总价为300800元），向原告办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额为210000元，分期期数36期（月），分期手续费率9.6%即20160元一次性计入首期账单最低还款额，每期应还分期款项5833.33元；被告允许原告从其62221833800923XX的江渝捷分卡中扣划210000元转入重庆市合翘汽车销售服务有限公司账户内用于支付汽车分期款项；若被告逾期两期以上未全额归还应还款项的，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项、利息、及其他费用。同日，被告郑钦梅向原告提交了《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》申请支用汽车分期资金210000元。2015年1月16日，经原告审批后，向被告郑钦梅持有的62221833800923XX的江渝捷分卡中透支划款210000元至车辆销售商。还款履行中，被告郑钦梅从2015年11月起未及时足额偿还所欠全部款项。截止2017年1月20日，被告郑钦梅差欠透支本金162495.76元、利息（含复利）12822.32元及截止2016年12月20日的滞纳金46214.03元。另查明，2009年2月26日，被告郑钦梅与被告庞一川登记结婚。该债务发生于夫妻关系存续期间。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原告与被告郑钦梅之间所形成的信用卡合同关系是当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。被告郑钦梅从2015年11月起未按约偿还原告分期资金的行为违反了双方合同约定，原告依据《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》中“若被告逾期两期以上未全额归还应还款项的，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项、利息、及其他费用。”的约定，要求被告偿还全部透支本金162495.76元的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。被告郑钦梅在《重庆农村商业银行江渝捷分卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》中对所约定的逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金等内容进行了确认，则应当按照约定严格履行还款义务。被告郑钦梅未按约定及时足额偿还款项，该行为已构成了违约，应承担偿还透支本金、利息、复利、滞纳金的违约责任。但原告诉请的滞纳金，因中国人民银行规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告诉请的2017年1月1日后的滞纳金，本院不予支持。另，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案所涉债务产生于二被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告庞一川应当承担偿还责任。二被告经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应承担未到庭，未举证等相应的法律后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑钦梅、庞一川于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行透支本金162495.76元、截止2017年1月20日的利息（含复利）12822.32元、截止2016年12月20日的滞纳金46214.03元，共计221532.11元；二、被告郑钦梅、庞一川于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行从2017年1月21日起至本息还清之日止的透支利息、复利（利息以透支本金162495.76元为基数，复利以所欠利息为基数，均按日利率万分之五计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4740元，由被告郑钦梅、庞一川负担（此款原告已垫付，被告在履行上述义务时径付原告，本院预收金额不作清退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未能提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。审 判 长  邓 莉人民陪审员  吴洪兰人民陪审员  穆礼芬二〇一七年八月十六日法官 助理  解静静书 记 员  曹 婷