重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0106民初12343号原告:中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路39号，统一社会信用代码915001069030876450。负责人：王念，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：廖伟，男,中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工,住重庆市巴南区。被告：杨毅，男，1983年7月14日出生，汉族，职业不详，住重庆市南岸区。被告：马梦烛，女，1984年1月26日出生，汉族，职业不详，住重庆市南岸区。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告杨毅、马梦烛借款合同纠纷一案，本院于2017年8月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人廖伟到庭参加诉讼。被告杨毅、马梦烛经本院传票传唤，未到庭应诉，本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称中行沙支行）向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告签订的编号:2014年渝沙卡直字第342号《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》项下的所有剩余透支未还本金68912.00元。2、被告杨毅立即归还截止到2017年6月30日的借记利息1931.49元和滞纳金12305.77元及直至本金结清时止的借记利息及滞纳金，（2017年7月1日起利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算至本金结清之日，滞纳金以应还未还部分的百分之五按月计收至本金结清之日止）。3、被告杨毅承担本案由原告支付的诉讼费用。4、由被告马梦烛对上述诉讼请求承担共同还款责任。5、确认原告依法享有对抵押物英菲尼迪牌JNKB71E型，发动机号为：VQ375889***，车架号为：JNKBV71E8EM121***，车牌号为渝BRS***的小轿车享有优先受偿权。事实和理由：2014年8月，被告杨毅购买“英菲尼迪牌JNKB71E”汽车一辆，由于其资金不足，遂向我行申请办理购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额303000元。经审查，我行于2014年9月3日与被告杨毅签订了《信用卡专项分期付款合同》，合同约定被告杨毅以中国银行信用卡透支方式支付购车款，分36期以按月分期方式向我行偿还透支的购车款和手续费，合同约定被告每期的透支款项和手续费应在每期账单日前偿还。合同约定如被告杨毅未按时归还本金，我行有权宣布提前终止合同，要求被告立即偿还透支未还的全部款项，有权向被告收取逾期利息和滞纳金。在签订《信用卡专向分期付款合同》的同时，合同约定由被告杨毅用信用卡专向分期卡透支款所购（英菲尼迪牌JNKB71E型，发动机号为：VQ375889***，车架号为：JNKBV71E8EM121***）车牌号为渝BRS***的小轿车设定抵押，并办理了抵押登记。原告于2014年9月3日按约向被告杨毅指定的汽车销售商账户划入资金303000元用于支付购车款。截止2017年6月30日，被告杨毅已累计逾期7次，连续逾期4次，按照原告与被告签订的信用卡专向分期付款合同的约定，已发生合同全部到期的情形。为此，原告宣布信用卡专向分期付款合同透支本息全部提前到期。截止2017年6月30日，被告杨毅尚欠透支未还本金68912元、借记利息1931.49元和滞纳金12305.77元。同时，该笔债务系被告马梦烛与被告杨毅夫妻关系存续期间产生，被告马梦烛应当对上述债务承担共同清偿责任。本院经审理认定事实如下：被告杨毅、马梦烛系夫妻关系。2014年9月3日，原告（乙方）与被告杨毅（甲方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，合同约定由乙方向甲方发放专向分期付款303000元用于购买Q50汽车，分期期数为36个月；本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专项分期付款”额度的12.75%，总金额为38632.5元，“专向分期付款”每月收取手续费金额为1073.13元，“专向分期付款”手续费为信用卡每个对账单日；若甲方为信用卡申办客户，在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方授权乙方代为激活其卡片，通过乙方信用卡账户完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：重庆中汽西南汽车有限公司，账号：11300293****）；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐），扣收被告“专向分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡）账户，卡号为625333501403****，甲方须保证在每期账单日前还款账户余额足以抵扣当期所有欠款。甲方在每期账单日前全额存入还款金额以清偿欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期账单日前未全额存入还款金额以清偿欠款以清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息、滞纳金及超限费；甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效专向分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；甲方以本合同项下所购（品牌型号Q50，车架号12****，发动机号88****）汽车向乙方提供抵押担保，并在本合同签署10内到有关登记部门办理抵押登记；甲方未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，被告杨毅、马梦烛与原告签订补充协议，协议约定《信用卡专向分期付款合同》上所留地址为住所地址，若在合同履行过程中发生任何纠纷，则该地址视为法院邮寄法律文书及贷款银行邮寄催收函、律师函等法定地址。如借款人及配偶、保证人在办理贷款时所留地址发生变化，须书面通知银行，否则法院及贷款银行则视借款人及配偶、保证人在贷款时所留的地址未变化，因而导致法律文书无法邮寄送达所造成的一切法律后果由借款人自行承担。另查明，被告杨毅填写了中国银行信用卡个人申请表，该申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，遇节假日顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低人民币10元；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2014年9月5日，原告向被告指定的重庆中汽西南汽车有限公司汇款303000元。2014年10月9日，被告杨毅以所购牌照号为渝BRS***的汽车向登记机关办理了抵押登记，抵押权人为原告。之后，被告杨毅偿还了部分透支款项，2016年11月12日后未按时足额还款。截止2017年2月12日，被告杨毅拖欠已到期透支款本金17916元、分期手续费1073.04元、利息137.75元。2017年3月1日被告杨毅还款1000元，后未再还款，尚欠6期分期本金及手续费未清偿。庭审中原告陈述对因要求被告提前还款，仅要求被告支付截止到2017年6月30日的手续费。又查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，通知规定：信用卡透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。上述事实，有当事人在庭审调查中的陈述及原告提供的《信用卡专向分期付款合同》、中国银行股份有限公司信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款凭证、机动车登记证书、贷款已还款明细清单、结婚证复印件等证据在案证明，证据经庭审质证，其证明力可以确认。本院认为，原告中行沙支行与被告杨毅签订《个人消费类汽车贷款合同》，该合同意思表示真实，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。被告杨毅透支消费后多次逾期还款，构成违约，原告有权宣布合同项下的透支款项全部提前到期。被告杨毅须给付原告所欠借款本金及利息。由于信用卡的滞纳金从2017年1月1日开始已经取消，且原告未举示证据证明双方对违约金的计收情形及计收标准有约定，因此对被告2017年1月1日后还款部分中扣除的违约金应冲抵应还本金，且原告要求被告支付从2017年6月30日开始计算的违约金的诉讼请求本院不予支持。截止2017年2月12日，被告杨毅拖欠已到期透支款本金17916元、分期手续费1073.04元、利息137.75元。被告杨毅于2017年3月1日所还1000元应按照利息、手续费、本金的顺序予以冲抵，故截止到2017年3月1日，被告杨毅尚欠到期透支本金17916元、手续费210.79元、未到期透支本金50496元（8416*6）、未到期手续费6438.24元（1073.04*6），故对于原告要求被告杨毅归还借款本金的诉讼请求，本院依法支持为被告杨毅偿还原告借款本金68412元（17916元+50496元）。对于原告要求被告杨毅支付利息的诉讼请求，根据双方约定利息计算方式：以所有到期借款本金为基数从记账日起按照日利率万分之五按天计收，并按月计收复利，因人民银行规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，故本院对复利不再计算，根据以所有到期借款本金为基数从记账日起按照日利率万分之五按天计收核算出截止到2017年6月30日的利息为2259.29元。现原告仅起诉要求被告支付截止到2017年6月30日的利息1931.49元，本院予以支持。被告杨毅以所购车辆向原告设定抵押，原告有权行使抵押所赋予的优先受偿权。该笔贷款发生于二被告婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，二被告应共同清偿。原告要求被告马梦烛承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨毅、马梦烛无正当理由未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于《适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨毅、马梦烛于本判决发生法律效力后三日内给付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行剩余借款本金68412元及截止到2017年6月30日的利息1931.49元，共计70343.49元。二、被告杨毅、马梦烛于本判决发生法律效力后三日内给付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行从2017年7月1日起以尚欠本金68412元为基数按照日利率万分之五计算至本金清偿之日止的利息。三、原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权就被告杨毅上述债务对抵押物—车牌号为渝BRS***（英菲尼迪牌JNKB71E型，发动机号为：VQ375889***，车架号为：JNKBV71E8EM121***）的小轿车享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1880元，减半交纳940元，（原告已预交），由被告杨毅、马梦烛负担，此款限二被告于本判决发生法律效力后三日内迳付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时,直接向该院预交上诉案件诉讼费,递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的,按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。代理审判员  张岩二〇一七年八月二十八日书 记 员  李玲