广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2015）湛遂法民一初字第614号原告陈秋香，女，1988年08月05日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。委托代理人陈梧桐，广东大展律师事务所律师。委托代理人冯建华，广东大展律师事务所律师助理。被告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县杨柑豆坡营业所（简称“邮政银行豆坡营业所”）。住所地：遂溪县杨柑镇豆坡圩。负责人黄方养。委托代理人薛亚锦，广东自正律师事务所律师。被告中国邮政集团公司广东省遂溪县分公司（简称“邮政集团遂溪县分公司”）。住所地：遂溪县遂城镇东山路**号。法定代表人谭俊毅，总经理。原告陈秋香诉被告邮政银行豆坡营业所、邮政集团遂溪县分公司借记卡纠纷一案，本院2015年11月16日受理后，依法适用简易程序，于2015年12月22日、2016年9月26日公开开庭进行了审理。原告陈秋香及其委托代理人陈梧桐、冯建华，被告邮政银行豆坡营业所的委托代理人薛亚锦到庭参加诉讼。被告邮政集团遂溪县分公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈秋香起诉请求：1、判令被告赔偿原告存款本金人民币51000元及从2015年9月7日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清款之日止的利息；2、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2013年12月21日，原告在被告邮政银行豆坡营业所开立了中国邮政银行个人储蓄账户，办理了个人储蓄借记卡，卡号：62×××47。2015年9月2日，原告持该卡在被告邮政银行豆坡营业所存入50000元，账户余额51800.85元。2015年9月7日，原告在吴川办事期间收到邮政银行客服系统95599发来提醒信息，显示该卡在当日11时53分至54分在异地通过POS机分三次消费合计51000元。原告收到提示信息后，马上到吴川市人民西路营业所柜面取出现金800元并在该处询问详情，当日下午15时44分，返回遂溪县公安局杨柑派出所报案。原告认为，被告作为金融机构，负有安全保障及谨慎审查的义务，原告持卡存款，在异地被他人使用伪卡消费51000元，且在确认交易单上没有原告签名。被告未能识别自己发放的银行卡的真伪，未能尽到安全保障的义务而导致原告的存款在异地消费，存在严重过错，应承担赔偿原告的损失51000元及利息的责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。原告陈秋香向本院提交证据：1、原告陈秋香的居民身份证、被告邮政银行豆坡营业所的组织机构代码；2、个人账户申请书、中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）章程、借记卡、绿卡通交易明细（司法）；3、存取款手机短信、POS机消费签认单；4、报警回执、受案回执；5、退款申请书。被告邮政银行豆坡营业所答辩称，1、本案因涉嫌经济犯罪，已经在公安机关立案侦查，根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条“人民法院作为经济纠纷受理的案件而有经济犯罪嫌疑的，应当驳回起诉，将有材料移送公安机关或检察机关。”的规定，应当依法驳回原告的起诉。2、原告陈秋香应妥善保管及使用银行卡，并应对银行卡及密码管理及使用负高度谨慎注意义务，本案是采用密码进行交易，应视为原告本人所为，因此产生的后果均应由原告承担。如果原告认为存款是被他人盗取，那么储蓄卡信息及密码如何被盗取或被泄露存在多种可能性，应由原告承担举证责任。《中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）章程》第八条和《中国邮政储蓄银行个人存款账户管理办法》第六条规定，持卡人应当妥善保管绿卡及密码，凡使用密码进行的交易，中国邮政储蓄银行均视为持卡人所为，依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该交易的有效凭证，因密码泄露造成的经济损失，由持卡人负责。本案使用密码进行刷卡消费，应当视为原告本人所为，责任由原告承担。3、《POS使用管理规定》第二条、第八条规定，POS机只有用于公司贷款收取，不能利用其以收取手续费的方式违法套现。通过POS机收款时，需以打印交易凭条为交易成功的依据，同时刷卡本人在凭条上签名确认，签名与银行卡前后签名应一致。本案涉及的三笔连续刷卡消费51000元是在河南省获嘉县行政路成达烟酒门市部（个体户刘雪峰），对于一个烟酒门市部来说，明显违背常情，因此，获嘉县行政路成达烟酒门市部明显具有或与持卡人合谋刷卡套现的嫌疑。三次消费单上签名为“邢从中”，河南省获嘉县行政路成达烟酒门市部是否认真核实了刷卡单上的签名与卡上的是否一致也不清楚。因此，查清获嘉县行政路成达烟酒门市部是否具有套现的嫌疑和是否尽到认真审核的义务，对本案事实和责任的认定具有至关重要的作用，应当追加获嘉县行政路成达烟酒门市部为被告参加诉讼。综上，请求人民法院依法驳回原告的起诉或诉讼请求，将本案移送遂溪县公安机关进行刑事侦查。被告邮政银行豆坡营业所向本院提交证据：1、POS机消费签认单三份；2、95580查询信息三份；3、邮政储蓄短信服务申请书；4、中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）章程；5、中国邮政储蓄银行个人存款账户管理办法；6、中国邮政储蓄银行手机短信激活服务协议。被告邮政集团遂溪县分公司没有向本院提出书面答辩意见，也没有向本院提交证据。经审理查明，2013年12月21日，原告陈秋香在被告邮政银行豆坡营业申请个人账户，开立中国邮政银行个人储蓄账户，办理了个人活期储蓄借记卡，卡号为：62×××47，同时开通邮政储蓄短信服务。2015年9月2日，原告持该借记卡在被告邮政银行豆坡营业所通过现金存款方式存入人民币50000元，同日16时20分，原告收到[广东邮政]信息，显示该卡账户余额51800.85元。2015年9月7日11时52分、53分、54分，在河南省获嘉县行政路城达烟酒门市部、辉县市城北城达通讯部和获嘉县佳联太山村日用品商店分别刷卡消费20000元、20000元和11000元，共51000元。商户名称“刘雪峰”，持卡人签名“邢从中”。同日，原告经短信获知所持的借记卡被消费，即持卡到邮政银行吴川市人民西路营业所取款800元，并回到遂溪县杨柑镇向遂溪县公安局杨柑派出所报案，杨柑派出所随即受案处理。2015年10月12日，原告向被告邮政银行豆坡营业所申请退款未果，诉到本院。另查明，被告中国邮政集团公司广东省遂溪县分公司是全民所有制企业，被告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县杨柑豆坡营业所是企业非法人单位，中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县杨柑豆坡营业所是被告中国邮政集团公司广东省遂溪县分公司下属单位。本院认为，本案是借记卡纠纷。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称“《合同法》”）第四十四条的规定，原告陈秋香于2013年12月21日在被告邮政银行豆坡营业所申领了个人活期储蓄借记卡，原告与邮政银行豆坡营业所成立合法有效的储蓄存款合同关系。本案中，邮政银行豆坡营业所负有确保原告借记卡内的数据信息不被窃取并加以使用的义务，在原告（持卡人）取款时依约支付相关本金和利息的义务。同时，原告有妥善保管交易密码的义务。原告在发现所持邮政银行豆坡营业所核发的借记卡上存款被盗取时，即时到邮政银行的吴川市某营业所取款800元，并向公安机关报警，由此可证明，在涉案交易发生时，原告手持被告邮政银行豆坡营业所核发的银行卡，从而证明发生于2015年9月7日在河南省获嘉县行政路城达烟酒门市部、辉县市城北城达通讯部和获嘉县佳联太山村日用品商店三笔刷卡消费的交易所使用的卡为伪卡。银行在接受交易指令进行付款的前提，应当为使用真实的银行卡且输入正确的密码，两者缺一不可，缺少任何一项，均不能视为持卡人的真实意思表示。银行应负有准确识别银行真伪的义务。本案中，邮政银行豆坡营业所未尽到该义务，并由此导致涉案交易的款项在原告（持卡人）不知情的情况下被持有伪卡人支取消费，也正说明借记卡存在技术缺陷，银行未尽（未能根据约定）履行谨慎、审查、保障、注意义务。邮政银行豆坡营业所应对其行为承担违约责任，即其应向原告（持卡人）承担违约责任。另外，原告未能举证证明被告邮政银行豆坡营业所对密码泄露负有过错责任的情况下，由于密码是由原告设定和保管，原告未能遵守借记卡章程规定，未尽妥善保管密码的责任导致密码泄露，原告自身存在过错，应自行承担密码风险和损失的相应责任。综合考虑双方当事人对合同义务的违反程度，根据公平原则，酌情确定原告承担20%的责任，被告邮政银行豆坡营业所承担80%的责任。综上所述，根据《合同法》第二百零七条的规定，原告请求被告邮政银行豆坡营业所支付40800元（51000元×80%）的诉讼请求，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。原告请求支付从2015年9月7日按中国人民银行同期贷款利率计算利息，符合合法律规定，本院予以支持。被告邮政集团遂溪县分公司是被告邮政银行豆坡营业所的上级主管部门，对其下属部门所承担的民事责任，应承担连带责任。本案不属于经济纠纷案件，刑事案件的侦查与本案不是同一法律关系，被告邮政银行豆坡营业所依据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定，以涉及刑事犯罪，应以刑事侦查终结为依据，主张驳回原告的起诉或诉讼请求的抗辩意见，于法无据，本院不予采信。另，本案是借记卡纠纷，原、被告是合同的当事人，而案外人获嘉县行政路成达烟酒门市部并非合同的当事人，被告请求追加获嘉县行政路成达烟酒门市部为被告参加诉讼，缺乏法律依据，本院不予支持。被告邮政集团遂溪县分公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县杨柑豆坡营业所于本判决发生法律效力之日起十日内给原告陈秋香支付赔偿款40800元及支付从2015年9月7日起按中国人民银行同期贷款利率计算至本判决确定付清款之日止的利息。被告中国邮政集团公司广东省遂溪县分公司承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告陈秋香其他诉讼请求。案件受理费537.5元，由原告陈秋香负担108.5元，被告中国邮政储蓄银行股份有限公司、被告中国邮政集团公司广东省遂溪县分公司负担429元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  莫健雄二〇一七年八月三日书记员  李科宏附相关法律和司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件所需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法院程序、全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。