重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初4380号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号,统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：贺政，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：颜咏，重庆索通律师事务所实习律师。被告：郭珍珍，女，1986年6月29日出生，汉族，住湖北省浠水县。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（简称工行江北支行）与被告郭珍珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人贺政、颜咏到庭参加诉讼，被告郭珍珍经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告郭珍珍返还借款本金788859.37元，支付截至2016年12月4日的利息19246.65元、罚息342.31元；2.被告郭珍珍支付自2016年12月5日起至本息付清时止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金788859.37元为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；3.被告郭珍珍支付原告律师费36380元；4.原告有权就被告郭珍珍名下位于重庆市南岸区阳光路X号X栋X-X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述1-3项债权范围内优先受偿。事实及理由：2015年5月20日，原告工行江北支行与被告郭珍珍签订了《个人购房借款/担保合同》及《个人借款最高额抵押合同》，约定原告向被告发放贷款80万元，双方对借款期限、利率、还款方式、违约责任等作出了明确约定；被告以其名下位于重庆市南岸区阳光路X号X栋X-X号的房屋为前述债务提供了抵押担保。后原告依约向被告郭珍珍发放了80万元贷款。被告郭珍珍未按约归还借款，原告经催收未果后诉至法院。被告郭珍珍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，工行江北支行（抵押权人、贷款人）与郭珍珍（抵押人、借款人）签订《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：抵押人自愿以《抵押物清单》载明的抵押物为向贷款人提供抵押担保；担保的债权包括自2015年5月20日至2021年5月20日期间，在人民币80万元的最高额度内，贷款人依据其与借款人签订的主合同而享有的对借款人的债权；担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。《抵押物清单》载明抵押物为南岸区阳光路X号X栋X-X号的房屋。之后，工行江北支行与郭珍珍就前述房屋办理了抵押登记。同日，工行江北支行（贷款人）与郭珍珍（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款80万元用于购房，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2015年6月4日，工行江北支行按约向郭珍珍发放贷款80万元，借款凭证上载明借款期限为2015年6月4日至2045年6月4日。贷款发放后，郭珍珍自2016年7月起未按时足额归还借款本息，工行江北支行催收未果，遂诉至本院。因郭珍珍下落不明，本院于2017年5月5日向郭珍珍公告送达了应诉材料。庭审中，工行江北支行陈述，其通过诉讼的方式宣告借款提前到期，借款到期日为2017年6月2日。截至2017年6月2日，郭珍珍尚欠工行江北支行借款本金788859.37元、利息35181.89元、罚息422.25元、复利1332.85元。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、产权证书、借款凭证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，郭珍珍与工行江北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，郭珍珍未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权宣布向郭珍珍已发放的借款提前到期。宣布借款提前到期应通知借款人，工行江北支行通过诉讼方式主张宣布到期的权利，该权利应自公告送达之后方可行使，现工行江北支行以2017年6月2日作为全部借款到期日，该日期晚于公告送达之日，本院予以认可。借款到期后，郭珍珍应返还全部尚欠借款本金788859.37元，支付截至2017年6月2日的利息35181.89元、罚息422.25元、复利1332.85元以及自2017年6月3日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。郭珍珍自愿以其名下的房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于工行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。工行江北支行要求郭珍珍支付律师费36380元，但未举示证据证明该费用是否已实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭珍珍于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金788859.37元，并支付截至2017年6月2日的利息35181.89元、罚息422.25元、复利1332.85元；二、被告郭珍珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2017年6月3日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金788859.37元为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，利随本清,贷款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，以双方约定的调整方式进行调整）；三、若被告郭珍珍未履行前述两项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告郭珍珍名下位于重庆市南岸区阳光路X号X栋X-X号的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12248元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行负担527元，被告郭珍珍负担11721元。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行已交纳上述诉讼费用，被告郭珍珍在履行前述义务时，一并将应负担的案件受理费支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 静代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年八月二十四日书 记 员 吴飞玲