重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初1635号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：陈选熙，男，1964年9月20日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：王弟财，男，1968年11月8日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：瞿德蓉，女，1970年2月25日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：重庆市金科途鸿置业有限公司（统一社会信用代码91500225054276846L），住所地重庆市大足区智凤镇登云街道社区。法定代表人：李衍明，总经理。委托诉讼代理人：吴皓男，男，1988年5月20日出生，重庆市渝中区人，住重庆市渝中区，系该司工作人员。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）诉被告王弟财、瞿德蓉、重庆市金科途鸿置业有限公司（以下简称金科公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案后，依法适用普通程序，于2017年5月22日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的特别授权委托诉讼代理人陈选熙、被告重庆市金科途鸿置业有限公司的委托诉讼代理人吴皓男到庭参加诉讼，被告王弟财、瞿德蓉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王弟财立即偿还原告借款本金293061.97元及还清本金时所欠全部正常息、罚息和复利(截止2017年1月24日，欠正常息1196.67元、罚息5.24元、复利6.84元，合计1208.75元，自2017年1月25日起至借款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定标准计算：罚息以被告尚欠的借款本金293061.97元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算)；2、被告承担原告为本案所支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的费用；3、被告瞿德蓉对上述第1、2项请求款项承担连带清偿责任；4、被告金科公司对上述第1、2项请求款项承担连带清偿责任；5、原告对被告提供的抵押物享有抵押权，在被告王弟财、瞿德蓉不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖的价款在上述第1项、第2项请求范围内优先受偿。诉讼过程中，原告自愿放弃第2项诉讼请求。事实和理由:被告王弟财、瞿德蓉因购房向原告农行大足支行申请贷款，双方于2013年7月29日签订《个人购房担保借款合同》，约定农行大足支行向王弟财发放借款320000元，借款期限自2014年1月24日至2034年1月23日止。上述借款采用阶段性保证和抵押的担保方式，王弟财、瞿德蓉以其共有的坐落于重庆市大足区××街道××路×号×幢××的房产向原告提供抵押担保并设立抵押登记，同时，由被告金科公司作为阶段性保证人，自原告发放借款之日起至借款人取得房地产权属证书以前，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押担保范围为合同项下借款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，农行大足支行依约向王弟财发放借款320000元，但王弟财却未严格履行还款义务，截止2017年1月24日，共欠原告本金293061.97元、利息1196.67元、罚息5.24元、复利6.84元，本息合计294270.72元。根据《借款合同》约定，被告王弟财借款后如未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回借款，并从被告逾期还款之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期未支付的利息，在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收复利，因被告违约导致原告采取诉讼实现债权的，被告应承担律师费、差旅费等其他实现债权的费用。被告王弟财、瞿德蓉系夫妻，上述债务发生在二被告婚姻关系存续期间，且按揭贷款所购房屋用于夫妻二人共同生活，故二被告应共同清偿。截止到2017年2月18日，借款人仍未取得房地产权利证书，故被告金科公司作为借款人的阶段性保证人，应对上述债务承担连带保证责任。综上，为维护原告合法权益，特诉至本院，请求判如所请。被告王弟财、瞿德蓉未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。被告金科公司辩称，在法院依法查明借款人所欠本金及利息的前提下，愿意在合同约定范围内承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：被告王弟财和瞿德蓉系夫妻，2013年6月16日，王弟财、瞿德蓉与被告金科公司签订《重庆市商品房买卖合同》，约定王、瞿二人向金科公司购买位于重庆市大足区××街道××路×号×幢××房屋一套，以部分首付、部分银行按揭贷款方式支付购房款。2013年6月17日，王弟财向原告农行大足支行申请贷款，瞿德蓉作为申请人配偶在个人信贷业务申请表上签字确认。2013年7月29日，王弟财作为借款人与农行大足支行签订《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定：农行大足支行向王弟财发放借款320000元，借款期限240个月，自2014年1月24日至2034年1月23日止，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，即6.55%；还款方式为等额本息还款法，周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，贷款人按规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款或违反本合同其他约定时，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，提前行使担保权。《借款合同》签订之日，王弟财以借款人、抵押人名义签字，瞿德蓉以抵押人名义签字，金科公司以阶段性保证人名义签章，为前述借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2013年9月23日，王弟财、瞿德蓉、金科公司与农行大足支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以前述房屋为前述贷款提供抵押担保，并到相关部门办理了抵押预告登记。2014年1月24日，农行大足支行按约定向王弟财发放借款320000元，但因各种原因，借款人至今仍未取得房地产权属证书，亦未能办理不动产抵押登记手续。贷款之初，王弟财尚能按期归还，但截止2017年1月24日，王弟财因未能按期足额归还借款本息，导致借款逾期，尚欠农行大足支行本金293061.97元、利息1196.67元、罚息5.24元、复利6.84元，本息合计294270.72元。经原告多次催收无果，遂诉至本院，请求判如所请。另查明，因原告起诉时被告王弟财、瞿德蓉下落不明，本院于2017年3月3日向二人公告送达起诉状副本及相关法律文书，于2017年5月2日公告期满。上述事实，有原、被告陈述、当事人身份信息、结婚证、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、《重庆市商品房买卖合同》、登记备案证明、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、借款凭证、借款结算凭证、公告凭证等证据证实，且取证程序合法，内容客观、真实，所证实的事实与案件具有关联性，足以认定。本院认为，合法的金融借款合同受法律保护。原告农行大足支行和被告王弟财签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，合同就借款用途、借款时间、利率、结息方式、还款方式和期限、违约责任、抵押担保等事项作了明确约定，借款人、抵押权人和阶段性保证人均在该合同上签章，可以认定原、被告之间金融借款合同关系成立并合法有效。现农行大足支行已按约发放了贷款，王弟财也应按约归还借款本息，其未能按期足额偿还借款的行为已构成违约，故原告农行大足支行有权宣布借款提前到期并收回已发放借款，对其要求被告王弟财偿还下欠借款本金及正常息的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利。《借款合同》约定，农行大足支行在王弟财不按时还本付息之时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并取得王弟财的受领。双方约定的还款方式为等额本息还款法，每个月均会产生到期的借款本金及相应利息；因原告农行大足支行并未举证证明其向被告王弟财宣布贷款提前到期的具体时间，故本院依照本案向被告王弟财送达起诉状副本的公告期满之日，即2017年5月2日，为原告宣布贷款提前到期之日，故2017年5月2日之前已经到期尚未归还的贷款，按照双方借款合同的约定计算利息，逾期罚息，及正常利息所产生的复利；而2017年5月2日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2017年5月3日开始计算逾期罚息。因逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续再收取违约金有双重处罚之嫌，故逾期罚息不能再作为复利的计算基数继续计收复利。原告农行大足支行要求逾期罚息计入复利计算基数继续计算复利的请求不能成立，本院不予支持。被告王弟财在与被告瞿德蓉婚姻关系存续期间向原告贷款购房，所购房屋用于夫妻二人共同生活，故该债务应按夫妻共同债务处理，由被告王弟财、瞿德蓉共同偿还。被告王弟财至今未取得房地产权属证书，被告重庆市金科途鸿置业有限公司作为上述借款的阶段性保证人，应按合同约定对该债务承担连带清偿责任。关于抵押物优先受偿问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。当事人签订设立不动产物权的协议，可以按照约定向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。本案中，原、被告双方虽就前述贷款以重庆市大足区××街道××路×号×幢××房屋一套作为抵押物办理了抵押预告登记，但王弟财、瞿德蓉至今未取得该房屋的不动产权属证书，故双方未能就此抵押物办理不动产抵押登记手续。双方办理的抵押权预告登记手续仅能使原告农行大足支行获得优先设定抵押权本登记的排他性权利，即将来设立抵押权的请求权；在预告登记后，未经权利人同意的其他物权设定的行为不发生物权效力，但其本身不能等同于抵押权本登记。在完成抵押权本登记的手续之前，不能认定债权人取得抵押物的抵押权，故本案原告农行大足支行要求就抵押物在前述债权范围内优先受偿的请求不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王弟财、瞿德蓉在本判决生效后十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金293061.97元及利息、逾期罚息、复利（截止2017年5月2日的利息、逾期罚息、以及正常利息产生的复利按照原告与被告签订的《个人购房借款担保合同》约定标准计算；自2017年5月3日开始，未到期的借款全部提前到期，以前述借款本金为基数，按照借款正常利息的标准上浮50%计算逾期罚息至借款本息付清为止）；二、被告重庆市金科途鸿置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5746元，公告费1000元，合计6746元，由被告王弟财、瞿德蓉、重庆市金科途鸿置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 爽人民陪审员  徐仁格人民陪审员  卿胜全二〇一七年八月十日书 记 员  彭 秦