重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0112民初4901号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托诉讼代理人：吴文琼，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。被告：赵波，女，1971年8月22日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告赵波金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月28日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年7月21日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人吴文琼、张瑶到庭参加诉讼，被告赵波经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告贷款本金共计2623741.95元；2.判令被告立即偿还截至2017年2月16日的利息、复息、罚息共计223768.53元，2017年2月17日（含）后，以本金2623741.95元为基数，按《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息206271.75元为基数，按《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3.请求确认原告对登记在赵波名下的位于重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）房屋享有优先受偿权；4.判令本案律师费、诉讼费、保全费及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2013年7月16日，借款人抵押人赵波与我行签订了合同编号为123084085743的《个人购房借款及担保合同》，后又于2013年8月1日与我行签订了编号为201307281020064的《重庆房地产抵押合同》。合同中约定我行向借款人赵波发放2700000元个人住房贷款，用于购买位于重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X房屋，贷款期限为324个月、采用等额本息方式还款的贷款，并用上述房屋抵押并办理抵押登记。2013年9月6日，我行依约向赵波发放该笔贷款，截止2017年2月16日，借款人拖欠本息共计2847510.48元。被告并未严格按期履行还款义务，故现起诉至法院。被告赵波未到庭应诉，无答辩意见。经审理，查明以下事实：2013年7月16日，以招行重庆分行为贷款人（抵押权人），赵波为借款人（抵押人），双方签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号为123084085743）和《重庆市房地产抵押合同》。该份抵押合同已于2013年8月1日在重庆市国土房管局办理抵押登记。上述两分合同主要约定：1.招行重庆分行向被告赵波发放2700000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X房屋；2.贷款期限324个月，即从2013年7月16日至2040年7月16日；3.采取等额还款方式归还贷款，即借款人按月等额还本付息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息：4100622363099666；4.合同执行年利率为6.55%，实际执行利率以借款借据为准。本合同执行利率按照固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；5.借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6.借款人如出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，一旦发生借款人违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；7.借款人以其购买的位于重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X房屋抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费），抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2013年9月6日，招行重庆分行向赵波发放了2700000元贷款，期限为324个月，即2013年9月6日起至2040年9月6日止，放款时贷款执行年利率6.55%，首次扣款日为2013年10月6日。从2015年9月6日起至开庭时止，赵波未按合同约定履行还款义务，现招行重庆分行起诉要求其归还贷款。我院以公告方式，于2017年4月10日向赵波送达了起诉状副本等相关法律文书。截至2017年6月11日，赵波尚欠招行重庆分行逾期本金99149.78元，正常本金2524592.17元，合计2623741.95元；拖欠利息245613.34元、罚息6711.40元、复息18387.47元，合计270712.21元。赵波已取得XXX房地证XXXX字第XXXXX号重庆市房地产权证。现该产权证原件在招行重庆分行处。该权属证书载明：权利人赵波，坐落重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X，抵押权人为招商银行股份有限公司重庆分行。还查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆财信律师事务所进行诉讼代理活动，但庭审中未举示相关证据证明其为本次诉讼支付的律师费具体金额。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》，《重庆市房地产抵押合同》，房地证XXXX字第XXXXX号重庆市房地产权证，贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表、未出账单列表、逾期账单，个人贷款借款借据，以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告赵波签订的《个人购房借款及担保合同》，《重庆市房地产抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约发放了贷款，被告赵波连续三个月以上未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，根据《个人购房借款及担保合同》约定，已构成违约，原告有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求借款人支付费用。被告赵波以其所有的位于重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本息、律师费、案件受理费范围内就被告赵波提供的抵押物优先受偿。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示其已自行通知被告贷款提前到期的证据，故应认定为原告未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书；但原告招行重庆分行向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案本院以公告方式送达，送达相对方时间为2017年4月10日，故本案即应当以2017年6月11日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算本案应偿还的利息、复息及罚息。截至2017年6月11日，被告赵波尚欠原告招行重庆分行逾期本金99149.78元，正常本金2524592.17元，合计2623741.95元；拖欠的利息为245613.34元、罚息6711.40元、复息18387.47元，合计270712.21元。原告招行重庆分行未举示证明其为本案实际支付了律师费对其主张律师费应由被告赵波承担的诉讼请求本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告赵波于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金2623741.95元；二、被告赵波于本判决生效之日起十日内，按照《个人购房借款及担保合同》约定，偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款利息，（截止2017年6月11日，利息245613.34元、罚息6711.40元、复息18387.47元，合计270712.21元，从2017年6月12日起，以本金2623741.95为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息245613.34元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息）罚息、复息利随本清；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二项债权范围内就被告赵波名下的位于重庆市江北区文星门街XX号X幢XX-X号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29580元，由赵波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  樊雯龑审判员  马 莎审判员  余 博二〇一七年八月十四日书记员  唐 崟