四川省邛崃市人民法院民 事 判 决 书(2017)川0183民初248号原告：成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处，住所地：四川省邛崃市临邛镇东街359-363号。负责人：罗永健，主任。委托诉讼代理人：罗尚其，男，1976年9月12日出生，汉族，住邛崃市，系原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处员工。委托代理人：古艳，女，1975年4月4日出生，汉族，住四川省邛崃市。系原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处员工。被告：江小刚，男，1988年6月28日出生，汉族，住所地四川省资阳市雁江区伍隍镇印合村*组**号，2016年5月19日因犯贷款诈骗罪，被本院判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币五万元。现在四川省邑州监狱服刑。被告：邛崃市合力汽修有限责任公司，住所地：四川省成都市邛崃市临邛镇文昌街218号。法定代表人：黄学强。委托代理人：李迁锦，邛崃市火井法律服务所法律服务工作者。原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处（以下简称农商银行）与被告江小刚、邛崃市合力汽修有限责任公司（以下简称合力公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案受理，依法组成合议庭于2017年7月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗尚其、古艳，被告合力公司的委托代理人李迁锦到庭参加诉讼，被告江小刚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行诉称，2013年9月10日，原告与被告江小刚、合力公司三方签订《个人购车担保借款合同》一份，申请办理商灵通信用卡购买宝马牌X5汽车一辆，申请分期金额62.8万元。同日，被告江小刚向原告提交申请办理商灵通信用卡的申请表，申请办理商灵通信用卡，并于原告签订了《天府信用卡分期业务申请表》，约定借款分期期数为36个月，借款月利率（分期手续费率）为0.38%，逾期利息、滞纳金及费用按天府信用卡（个人卡）领用要约约定计算。根据合同约定，被告江小刚以所购车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得了抵押登记证书。2013年9月10日，被告合力公司与原告签订《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作补充协议》，约定被告合力公司为原告相关信用卡“商灵通”分期业务提供连带保证责任，并出具了担保函。原告于2013年12月2日向被告江小刚发放了信用卡，分期金额为62.8万元。被告未按商灵通信用卡分期还款计划还款，截止2016年10月5日，被告尚有信用卡账单金额为595943.86元，其中本金379851.89元、利息114656.04元、分期手续费46974.04元、滞纳金54461.53元。现诉请法院判决：1、被告江小刚立即偿还原告截止2016年10月5日信用卡账单金额595943.86元，其中本金379851.89元、利息114656.04元、分期手续费46974.04元、滞纳金54461.53元。从2016年10月6日起的利息、滞纳金按天府信用卡（个人卡）领用合约的相关约定计算。2、被告合力公司承担连带保证责任、3、确认原告对被告江小刚所有的川Ａ×××××号宝马牌X5汽车享有抵押权，在被告不履行上述债务时，原告有权处分该抵押物并对抵押物的所得价款优先受偿。被告江小刚未作答辩。被告合力公司辩称，对原告主张的被告江小刚借款事实与被告合力公司为其担保的事实无异议。对原告主张的其余款项、滞纳金等不予认可。被告合力公司已代被告江小刚偿还了欠款278626元。被告江小刚已承担了刑事责任，刑事判决书明确判决被告江小刚退赔，故被告合力公司不应再承担保证责任，即使被告合力公司应当承担保证责任，也应在抵押物之外承担保证责任。且依据合同约定，分期手续费即是利息，逾期后应按逾期利率收取逾期利息，不应再继续收取分期手续费，逾期利息按中国人民银行逾期利率的规定收取。请求驳回原告对被告合力公司的诉讼请求。经审理查明：1、2013年6月至7月期间，被告江小刚的哥哥江小军欲购买一辆宝马X5汽车，因江小军没有经济实力一次付清车款，遂经人介绍找到袁涛，通过袁涛介绍向他人借款30万元作为购车首付款，因江小军在银行有不良信用记录，无法办理银行贷款，袁涛即向江小军提出由被告江小刚出面办理银行按揭贷款，在征得被告江小刚同意后，袁涛即给被告江小刚提供了虚假的财产证明和收入证明。2、被告江小刚以虚假资料向原告申请贷款，并于2013年8月15日向原告提交《天府信用卡（个人卡）申请表》。《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定：透支利息日利率为0.5‰，未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取。3、2013年9月5日，被告江小刚与被告合力公司签订《汽车购销合同》一份，约定被告江小刚通过按揭方式向被告合力公司购买宝马牌X5汽车一辆，车价为898000元，首付款为270000元，并委托被告合力公司为其购车余款办理汽车按揭手续。4、2013年9月10日，原告与被告江小刚形成了《“商灵通”汽车分期业务面谈记录表》，约定分期付款额度为62.8万元，期数为36个月。手续费为分期支付，分期手续费率为0.34%，即每月应还手续费2135元，每期应还分期本金为17445元。4、2013年9月10日，以原告为贷款人以被告江小刚为借款人、抵押人、以被告合力公司为保证人签订《个人购车担保借款合同》一份，约定原告为被告江小刚向被告合力公司购买宝马牌X5汽车一辆，贷款62.8万元。还款方式采用分期还款方式归还本息。以每月为一个还款周期，共36期。每期应还分期本金=核准分期金额/分期期数；每期（总）应还分期手续费=核准分期金额×月（总）/分期手续费率。该合同第十三条第4-2项约定:当借款人未能按照本合同约定履行债务的，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任。5、2013年9月10日，被告江小刚向原告提交《天府信用卡汽车分期业务申请表》，《天府信用卡汽车分期业务细则》约定：约定每期应还分期本金及分期手续费全部计入信用卡当期账单的最低还款额，申请人在当期账单到期还款日前全额归还，当期应还分期款可享受免息待遇。否则按《天府信用卡（章程》和《天府信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期本金和剩余分期手续费全部计入信用卡当期账单最低还款额。6、2013年9月10日，被告江小刚向原告出具《个人同意抵押担保意见书》，以所购车辆宝马牌X5汽车一辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告合力公司向原告出具《担保函》对被告江小刚的天府信用卡“商灵通”汽车分期付款业务债务承担连带保证。保证范围为分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。7、合同签订后，原告为被告江小刚发放了信用卡，办理了约定的借款业务。被告江小刚购买的宝马牌X5汽车登记牌照为川Ａ×××××号。因被告江小刚多次未按期足额偿还分期本金、分期手续费等，原告于2015年5月5日提前收回分期资金，被告合力公司代被告江小刚偿还了欠款278626元。截止2016年10月5日，未偿还本金379851.89元、利息114656.04元、分期手续费46974.04元、滞纳金54461.53元。8、被告江小刚于2015年8月3日因涉嫌犯贷款诈骗罪被邛崃市公安局刑事拘留，本院于2016年5月19日以被告江小刚犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币五万元并责令被告人江小刚退赔被害人62.8万元，该判决现已生效。上述事实，有当事人陈述、本院（2016）川0183刑初283号刑事判决书、《汽车购销合同》、《天府信用卡（个人卡）申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《天府信用卡汽车分期业务细则》、《“商灵通”汽车分期业务面谈记录表》、《个人购车担保借款合同》、《个人同意抵押担保意见书》、《担保函》等予以证实，本院予以确认。本院认为，原告农商银行与被告江小刚、合力公司签订的《个人购车担保借款合同》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》《天府信用卡汽车分期业务细则》、《“商灵通”汽车分期业务面谈记录表》、《个人同意抵押担保意见书》、《担保函》、共同还款承诺声明》为当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告江小刚未按约定按时偿还借款本息及相关费用，违反了合同的约定，应承担违约责任。由于本院在刑事判决中已责令被告江小刚对被害人进行退赔，原告应依据本院刑事判决对被告江小刚进行追偿，故本院对原告在本案中关于判决被告江小刚偿还尚欠本金、分期手续费、利息的请求不作处理。被告合力公司对被告江小刚的天府信用卡“商灵通”汽车分期付款业务债务承担连带保证，故被告合力公司应对被告江小刚的债务承担连带清偿责任，即对被告江小刚尚欠原告本金、分期手续费、利息合计541481.97元承担连带清偿责任。被告合力公司承担责任后有权向被告江小刚追偿。由于双方约定逾期利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告江小刚违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告江小刚以其所有的川Ａ×××××号宝马牌X5汽车为借款作抵押担保；并办理了抵押登记，故原告对上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对被告合力公司关于被告江小刚已承担了刑事责任，判决书明确判决被告江小刚退赔，被告合力公司不应再承担保证责任的辩称，本院认为，虽然被告江小刚的行为构成犯罪，但并不必然导致借款合同无效。本案中，原告与被告江小刚签订的合同未违反法律和行政法规的强制性规定，虽然被告江小刚在签订该借款合同中有欺诈的行为，亦属可撤销合同，但在原告并未行使合同撤销权予以撤销的情况下，该借款合同仍为有效合同。本案原告与被告合力公司之间的保证合同关系也不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。故本案无论是主合同借款合同还是从合同保证担保合同、抵押担保合同均合法有效。被告合力公司应对被告江小刚的债务承担保证责任。对被告合力公司关于原告开始收取逾期利息后，不应再继续收取分期手续费，对逾期利息应当按银行同期逾期贷款利率计算的辩称，本院认为，原告与被告江小刚、合力公司签订相关合同的关于分期手续费、逾期利息的约定均为当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行。对被告合力公司关于即使被告合力公司应当承担保证责任，也应在抵押物之外承担保证责任的辩称。本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”本案中因原告与被告签订的《个人购车担保借款合同》明确约定:当借款人未能按照本合同约定履行债务的，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任。根据该约定，虽然本案中债务人江小刚自己提供了物的担保，但合同已约定无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任，而不是对物的担保以外的债权承担保证责任。故被告合力公司的辩称不符合法律规定和合同约定，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告邛崃市合力汽修有限责任公司对被告江小刚欠原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处截止2016年10月5日的本金379851.89元、利息114656.04元、分期手续费46974.04元，合计541481.97元承担连带清偿责任，被告邛崃市合力汽修有限责任公司同时对自2016年10月6日起至清偿之日止的利息承担连带清偿责任，（2016年10月6日起至清偿之日止的利息按《天府信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算），均限于本判决生效之日起10日内履行，被告邛崃市合力汽修有限责任公司承担保证责任后有权向被告江小刚追偿；二、原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处就第一项判决确定债权有权对被告江小刚所有的川Ａ×××××号宝马牌X5汽车的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费9836元，由原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处承担621元，被告江小刚、邛崃市合力汽修有限责任公司负担9215元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  周小西人民陪审员  郑文武人民陪审员  梁 平二〇一七年八月十日书 记 员  彭力家