文书内容广东省梅州市梅江区人民法院民事判决书(2017)粤1402民初318号原告：广发银行股份有限公司梅州分行，地址：梅州市江南彬芳大道。负责人：谭柏培。委托诉讼代理人：刘凯、林木明，广东卓凡律师事务所律师。被告：王伟城，男，汉族，1988年5月1日出生，身份证住址：梅县区。被告：黄思华，女，汉族，1991年1月24日出生，身份证住址：梅江区。原告广发银行股份有限公司梅州分行（下简称：广发银行梅州分行）与被告王伟城、黄思华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘凯到庭参加了诉讼。被告王伟城经本院公告、黄思华经传唤，均未到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：l.依法解除原告与被告王伟城签订的编号为1502091195《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159000216《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590002160001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.依法判令被告王伟城立即偿还借款本金人民币139526.46元及利息（利息计算：暂计至2016年12月23日利息人民币5765.59元、罚息721.36元、复利201.98元，自2016年12月24日起至还清借款之日止的利息按月利率1.1%计付，未按时偿还的借款，从逾期之日起按月利率每日加收30%计收罚息，未按时偿付借款利息，对未支付的利息按月利率每日加收30%计算复利）给原告；3.判令被告黄思华对被告王伟城上述借款本息及原告为实现债权所支付的费用承担共同清偿责任；4.本案的一切诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年2月9日，原告与被告王伟城签订了《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。合同约定：(1)借款人向原告申请最高额为人民币140000元循环额度贷款，额度有效期自2015年2月13日起至2020年2月13日，贷款用途为房屋装修等，借款固定月利率为1.1%，合同有效期内合同利率不变，还款方式为等额本息，还款日为每月第1日；(2)借款人未按约定期限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%;(3)借款人未按照约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同，宣布借款全部或部分提前到期，借款人立即归还借款本息及相关费用；(4)原告为实现债权所涉及的诉讼费、保全费等费用，被告应予以承担；(5)被告黄思华向原告出具《声明书》声明被告王伟城提交的材料真实，该贷款发生于夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告黄思华对该笔贷款承担共同清偿责任；（6）因借款发生争议的，若协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。此外双方还约定其他权利义务关系。上述合同签订后，2015年2月13日起，被告王伟城在最高额为人民币140000元额度内循环向原告申请贷款，原告依约向王伟城发放贷款，履行了借款合同项下所约定的义务。但王伟城使用借款后，除了偿还部分款项外，截止2016年12月23日仍欠原告借款本金人民币139526.46元、利息5765.59元、罚息721.36元、复利201.98元,原告多次催收未果。被告行为损害了原告利息，为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告王伟城未作答辩。被告黄思平未作答辩。原告提交了：1.两被告身份证、结婚证（均为复印件）；2.《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借款人配偶同意贷款声明书》；3.《客户交易流水清单》；4.《催收证明》；5.《广发银行个人对账单》等证据证明其主张，并表示愿对证据及庭审陈述真实性负法律责任。经审查，上述证据能证明原告主张事实，本院采纳。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年2月9日，被告王伟城向原告申请贷款，并填写一份编号为1502091195号《自信卡（自信一贷）申请表》。2015年2月13日，原告核准后发给王伟城一份编号为118159000216《个人信用贷款核准通知书（额度）》、一份编号为1181590002160001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述核准通知书载明：1.被告王伟城贷款授信额度140000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年2月13日至2020年2月13日（单笔贷款期限36个月），还款方式为等额本息，还款日为每月1日；以固定利率执行，月利率1.1%……等。《自信卡（自信一贷）申请表》约定：1.被告未按期还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。2.被告如发生违约行为，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……等。2015年2月12日，被告黄思华出具一份《借款人配偶同意贷款声明书》，声明其为王伟城配偶，同意为王伟城贷款承担连带清偿责任。2015年2月13日核准当日，原告将贷款140000元发放给王伟城。王伟城之后在140000元的循环贷款额度内循环贷款了多次，并偿还了部分本息给原告。但后来，王伟城逐渐出现拖欠贷款本息的行为。截止至2016年12月23日，被告拖欠原告逾期贷款本金22557.82元、未到期贷款本金116968.64元、利息5765.59元、罚息721.36元、复利201.98元。原告催收未果，遂诉至本院，提出解除借款合同等上述诉讼请求。庭审中，原告称诉请3要求黄思华共同清偿的“为实现债权所支付的费用”是指本案受理费及以后的执行费用。本院认为，被告王伟城向原告贷款140000元及在之后额度内循环贷款多笔，但后来未依约按时还本付息给原告的事实，原告提交了相关证据证实，本院认定。原告与王伟城2015年2月签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（含额度、单笔）属于要约、承诺，合起来形成贷款合同，为当事人真实表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。被告王伟城贷款后未按时还本付息行为已构成违约，且经原告催收仍无果，原告据此根据合同约定要求提前解除贷款合同，要求被告王伟城偿还尚欠本息本院支持。原告要求王伟城支付罚息721.36元、复利201.98元，上述款项亦有合同约定，本院亦支持。但对2016年12月24日后的罚息、复利，因原告按月利率每日再加收30%的计算方式不符合中国人民银行“银发【2003】251号”《通知》精神，本院仅支持合同载明的月利率1.1%基础上每月加收30%。黄思华发表声明，自愿对配偶王伟城的贷款偿还承担连带清偿责任，属于加入债务行为，因此原告要求其共同清偿王伟城贷款尚欠本息应予支持。至于原告要求黄思华共同清偿本案受理费及执行费的请求，当中的受理费请求与诉请4重复，本院处理诉请4即可；对于执行费，则到本案执行阶段才能产生，现无法处理，故不作处理。两被告经本院依法传唤均未到庭，视为放弃抗辩权利，由此产生的不利后果自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司梅州分行与被告王伟城、黄思华2015年2月签订的1502091195号《自信卡（自信一贷）申请表》及118159000216号《个人信用贷款核准通知书（额度）》、1181590002160001号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》形成的金融借款合同。二、被告王伟城、黄思华应于本判决生效后10日内偿付尚欠借款本金139526.46元、至2016年12月23日的利息5765.59元、罚息721.36元、复利201.98元给原告广发银行股份有限公司梅州分行。三、被告王伟城、黄思华应于本判决生效后10日内支付自2016年12月24日起至尚欠本金139526.46元还清止，按月利率1.1%×（1+30%）计算的罚息；支付按尚欠利息5765.59元，以月利率1.1%×（1+30%）计算的复息给原告广发银行股份有限公司梅州分行。四、驳回原告其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3224.30元（原告已预交），由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  叶 飞人民陪审员  钟来安人民陪审员  梁 薇二〇一七年八月二十一日书 记 员  曾柳英