云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0103民初1310号原告：中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行,住所地昆明市北京路987号俊发中心商业区（世纪俊园二期1幢1、2层）。负责人:李云伟，系该行行长。委托诉讼代理人：赵丹阳、喻映辉，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：肖俊煜，男，汉族，1974年1月21日生，住云南省昆明市五华区。被告：杨文艳，女，汉族，1973年9月8日生，住云南省昆明市五华区。原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行诉被告肖俊煜、杨文艳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月3日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2017年8月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人喻映辉到庭参加了诉讼,两被告经合法传唤未到庭，本院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，被告肖俊煜、杨文艳共同向原告归还借款本金170500.09元及截至2017年2月3日止的利息、罚息、复利2040.43元，并承担自2017年2月4日起至还清款项之日止的按合同约定计算的逾期利息、罚息及复利；2、判令原告对被告肖俊煜、杨文艳提供的坐落于昆明市×××××号（昆房他证（官渡）字第×××××）抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3、由上述被告承担本案诉讼费、律师费7000元。事实与理由：被告肖俊煜、杨文艳系夫妻关系，两被告与原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行于2009年11月4日签订《个人购房担保借款合同》，合同约定被告向原告借款人民币220000元整，用于购买昆明市×××××号房产；贷款期限360个月，自2009年11月4日至2039年11月3日。借款执行年利率为4.15800%，还款方式为等本递减，每月4日为还款日。逾期还款自逾期之日起按贷款执行利率上浮50%计收逾期罚息，直至本息清偿为止；未按期支付利息、逾期利息，分别按合同约定利率和逾期罚息利率计收复利。同时，借款合同约定被告提供所购房产为借款抵押物，抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款220000元，全面履行了合同约定的义务；但被告连续多期未按合同约定按期履行还本付息义务，构成严重违约。经原告多次催收未果，截止2017年2月3日尚欠原告借款本金170500.09元及利息、罚息、复利2040.43元。综上，被告的行为已违反合同约定和法律规定，侵犯了原告的合法权益。原告为维护自己的合法权益，依据《合同法》、《物权法》、《婚姻法》等法律规定诉至贵院，请求判如所请。两被告未到庭亦未提交书面答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。原告为证明自己的主张，向法庭提交证据：第一组：1、身份证，证明被告身份信息。第二组：1、结婚证，证明被告肖俊煜与杨文艳系夫妻关系，本次债务属于夫妻共同债务；2、个人购房担保借款合同，证明：1、2009年11月4日，原、被告之间签订《个人购房担保借款合同》，约定被告借款金额220000元人民币；并对借款期限、利率、还款方式、还款日进行了约定；2、合同第12条约定，逾期还款自逾期之日起按借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止；未按期支付利息、逾期利息，分被按合同约定利率和逾期利率计收复利；3、合同第12.2条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款及提前行使担保权；4、合同第10.2条约定抵押担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；3、公证书，证明昆明市中衡公证处对上述借款担保合同进行公证；4、房屋他项权证，证明被告已取得贷款所购房产所有权，并提供该房产为借款抵押担保物，上述房产已办理原告为抵押人他项权证。第二组证据证实：1、原、被告之间所签订的《个人购房担保借款合同》合法、有效；2、被告逾期还款依据合同约定及法律规定，原告依法可提前收回借款并行使担保物权；3、肖俊煜与杨文艳作为夫妻应当共同清偿借款。第三组：1、借款凭证，证明2009年11月4日原告依约向被告发放220000元的借款；2、还款试算表、贷款账单信息查询表、律师费发票，证明：1、被告截止2017年2月3日止尚欠原告借款本金170500.59元及利息、逾期利息、复利2040.43元；2、被告未按期履行还款义务已构成违约；3、原告为实现债权支出的费用。第三组证据证实：原告依约履行了合同义务，被告违约、欠本欠息事实及原告为实现债权的支出。经核对原件，本院对原告提交的证据的真实性予以确认，对其证明内容予以确认。依据上述证据，本院认定以下案件事实：2009年11月4日，原告与被告肖俊煜、杨文艳签订《个人购（建）房担保借款合同》，约定原告向被告肖俊煜提供总额为人民币220000元整的借款用于购买昆明市×××××号房屋，借款期限为2009年11月4日起至2039年11月4日止；还款方式为等本递减；计息方式按浮动利率执行，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%即执行年利率4.158%；如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起按调整后的标准执行年利率。合同约定被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。合同还约定如被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；原告按照合同约定收回或者提前收回借款本金利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，有权直接从被告在该处的账户中划收。被告肖俊煜、杨文艳作为抵押人在该合同上签字确认，约定被告肖俊煜、杨文艳以其所有的位于昆明市×××××号的房屋为上述贷款设定抵押担保，抵押担保范围包括但不限于借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年。同时，双方对该合同办理了公证；对被告提供的抵押物办理了抵押登记，房屋他项权证号为昆房他证（官渡）字第×××××号，原告为房屋他项权人。上述合同签订后，原告向被告肖俊煜发放了借款人民币220000元。但被告肖俊煜截止2017年2月3日，逾期超过三个月未按期归还到期借款本金及已产生的利息、罚息、复利，尚欠借款本金170500.09元、利息1978.53元、罚息39.81元、复利22.09元。为此，原告诉至本院提出如上诉请并产生律师费7000元。另，两被告系夫妻关系，于1998年11月10日登记结婚。上述合同中约定两被告系夫妻关系，作为共同借款人，对该合同产生的债务负有连带还款责任。本院认为，本案的争议焦点为：一、涉案借款合同是否应当解除？二、原告的其他诉讼请求是否成立？一、涉案借款合同是否应当解除？《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，原、被告双方签订的上述合同系真实意思表示，合同内容未违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告已按合同约定向被告肖俊煜发放贷款220000元,被告肖俊煜作为借款人亦应按合同约定向原告偿还贷款本金及利息,但被告肖俊煜未在约定的还款期限内偿还借款本金及利息。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，另一方当事人可以解除合同。原告据此要求解除原告与被告签订的合同，有事实和法律依据，予以支持。二、原告的其他诉讼请求是否成立？依据合同约定，被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回借款，因此，本院认为，原告要求被告肖俊煜偿还未还借款本金170500.09元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息、逾期利息、复利，依据原、被告的合同约定，截止至2017年2月3日，被告肖俊煜尚欠原告利息1978.53元、罚息39.81元、复利22.09元。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，被告肖俊煜应当按照合同约定的计算标准支付利息、逾期利息以及应付未付利息的复利。因此，被告肖俊煜应当偿还原告截止至2017年2月3日的贷款本息共计172540.52元。另，2017年2月4日以后的逾期利息、复利，本院认为，应当参照原、被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》中约定的计算标准予以支付。关于原告实现债权的费用律师代理费，由于在履行合同过程中，被告肖俊煜存在违约行为致使原告产生了实现债权的费用，依据原、被告签订的合同约定，该费用应由被告肖俊煜承担。对于原告主张的抵押权，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告与被告肖俊煜、杨文艳就其所有的位于昆明市×××××号的房屋签订了抵押条款并依法办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立，原告为抵押权人，因此，原告据此要求对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利，有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告杨文艳的连带责任，因本案涉及的债务系两被告婚姻关系存续期间产生的共同债务，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告杨文艳应当承担还款责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（二）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告肖俊煜、杨文艳于2009年11月4日签订的《个人购（建）房担保借款合同》；二、被告肖俊煜、杨文艳于本判决生效之日起十日内向原告归还截止至2017年2月3日止的贷款本息人民币172540.52元；三、被告肖俊煜、杨文艳于本判决生效之日起十日内向原告支付借款本金170500.09元自2017年2月4日起至实际还清贷款之日止按年利率6.237%计算的逾期利息、复利（公历每年1月1日起按中国人民银行发布的最新贷款基准利率标准乘以系数1.05确定该计算标准）；四、被告肖俊煜、杨文艳于本判决生效之日起十日内向原告支付律师费7000元；五、若被告肖俊煜、杨文艳届期不履行本判决第一至四项付款义务，原告可以申请以拍卖、变卖被告提供的抵押物昆明市×××××号房屋（他项权证号为昆房他证（官渡）字第×××××号）所得价款优先受偿，抵押物拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告所有，不足部分由被告清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3891元，由两被告承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  江 丽人民陪审员  农绍领人民陪审员  唐 祥二〇一七年八月二十二日书 记 员  李娅萍