四川省达州市达川区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1703民初1383号原告:中国银行股份有限公司达州分行，住所地：四川省达州市达川区通达西路1号。统一社会信用代码：9151170021025165XN。负责人：叶晓荣，系该行行长。委托诉讼代理人：袁军，男，汉族，生于1971年7月20日，住四川省达州市通川区。系该行职工。被告:谢旭，男，汉族，生于1986年6月6日，住四川省达州市达川区。被告:张俐伶，女，汉族，生于1987年3月26日，住四川省达州市达川区，系谢旭之妻。被告：四川金鑫房地产开发有限公司，住所地：四川省双流县华阳华新中街98号。组织机构代码：21032724-7。法定代表人：黄波，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万志云，男，汉族，生于1958年3月21日，住四川省达州市达川区。系该公司员工。原告中国银行股份有限公司达州分行（以下简称中国银行达州分行）与被告谢旭、张俐伶、四川金鑫房地产开发有限公司（以下简称金鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，于2017年8月11日由审判员罗小旋担任审判长与审判员陈冬梅、人民陪审员王娇依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行达州分行的委托诉讼代理人袁军、被告金鑫公司委托诉讼代理人万志云到庭参加了诉讼，被告谢旭、张俐伶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行了缺席审理，现已审理终结。中国银行达州分行向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告签订的编号2011年住消字903号的《中国银行股份有限公司达州分行个人一手住房贷款合同》予以解除，贷款全部提前到期；二、判令被告谢旭、张俐伶依法偿还下欠原告借款本金211539.25元及利息、罚息；三、判准原告依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权；四、判准被告金鑫公司履行担保责任，代借款人偿还所欠原告贷款本息及本案诉讼费。五、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2011年3月14日，原告与被告谢旭、张俐伶签订了编号为2011年住消字903号的《中国银行股份有限公司达州分行个人一手住房贷款合同》，被告向原告借款249000元，用于按揭原达县南外石化东苑1-2-0203的住房，建筑面积为90.34平方米，贷款期限为240个月，从2011年10月25日至2031年10月25日止，按月还本付息。原告与被告在合同中还约定了被告将所购房产抵押给原告用于担保贷款清偿，并在达州市达川区房屋管理局办理了预抵押登记手续。2010年11月8日，金鑫公司与贷款人中国银行达州分行签订了编号为2010-015号《中国银行股份有限公司达州分行房屋按揭贷款业务合作协议》，双方约定，在借款人所购住房产权证和贷款人他项权证未办理收妥之前，金鑫公司对借款人所欠贷款本息承担连带保证担保责任。由于被告谢旭、张俐伶未按合同约定按期（每月）偿还借款本息，现逾期4期。合计逾期本息5941.90元。截止2017年4月24日下欠原告贷款未到期本金208310.66元、未付逾期本金3228.59元，利息及罚息2713.31元，合计214252.56元，经原告多次催收，被告拒不偿付到期贷款本息。为此原告现根据《民诉法》的相关规定起诉至法院请求依法判准上述请求。在开庭审理中，原告变更其第二项诉讼请求，要求判令被告谢旭、张俐伶依法偿还下欠原告借款本金208658.28元及利息4236.25元、罚息204.57元。被告金鑫公司答辩，对原告的诉讼请求没有异议。被告谢旭、张俐伶未到庭，视为放弃答辩的权利。原告为支持其主张向本院提交了下列证据：2011年住消字903号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、公证书、房屋预抵押登记、借款借据、欠款明细2份、按揭合作协议等。被告金鑫公司对原告所举证据均无异议，其没有证据向法庭提供。被告谢旭、张俐伶未到庭，视为放弃质证、举证的权利。经开庭审理，对原告提供的证据作如下确认：原告提供的证据均符合民事诉讼证据的真实性、关联性、合法性，本院予以采信。本院认定事实如下:2011年3月24日，原告中国银行达州分行与被告谢旭、张俐伶签订编号为2011年住消字903号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同主要条款约定：被告谢旭、张俐伶向原告贷款249000元，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算，用于购买坐落于原达县（现达州市达川区南外石化东苑X号的住房；贷款利率按浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰；贷款偿还方式为按月等额本息还款，还款日为每月的25日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%；贷款人在同意借款人贷款申请后，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：四川金鑫房地产开发有限公司；账号为：12×××57）；原告与被告在合同中还约定了被告将所购房产抵押给原告用于担保贷款清偿。借款人违约未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期。合同还对争议解决等条款进行了约定。中国银行股份有限公司达州分行、谢旭、张伶俐、四川金鑫房地产开发有限公司均在该合同上签字盖章。2011年3月14日原告与被告谢旭、张俐伶以贷款所购房屋在达州市达川区房屋管理局进行了预抵押登记；2011年10月25日，原告向被告谢旭、张俐伶发放贷款249000元，直接付至金鑫公司在原告单位开立的帐户，被告谢旭在中国银行达州分行出具的借款借据上签名确认。借款后，被告谢旭、张俐伶偿还部分欠款本息，截止2017年8月11日，被告谢旭、张俐伶逾期5期，下欠原告借款本金208658.28元，未到期本金205020.18元、到期本金3638.10元，应收利息4236.25元，到期本金罚息101.59元，应收利息罚息102.98元。2010年11月8日，金鑫公司与中国银行达州分行签订了编号为2010-015号《中国银行股份有限公司达州分行房屋按揭贷款业务合作协议》，双方约定，金鑫公司为每位购房人提供全额不可撤销连带责任保证，保证期间自中国银行达州分行与购房人签订借款合同生效之日起，至银行取得借款人以国有土地使用权证、房屋所有权证所办抵押的他项权利证止。双方签订本合同的个人住房按揭贷款合作范围为：石化东苑。至本案法庭辩论结束前，金鑫公司尚未为谢旭、张俐伶所购房屋办理房屋所有权证，亦未办理正式抵押手续。本院认为，（1）原告与被告谢旭、张俐伶签订的编号为2011年住消字903号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方应依照合同约定全部履行各自的义务。原告按照合同约定给被告谢旭、张俐伶贷款249000元，被告谢旭、张俐伶应当按照合同约定按期偿还贷款本息。被告谢旭、张俐伶在偿还部分借款本息后，未再按期归还借款本息，截止2017年8月11日，被告谢旭、张俐伶逾期5期，下欠原告借款本金208658.28元及利息4236.25、罚息204.57元。被告谢旭、张俐伶逾期未按约定按期偿还借款本息，已构成违约。按照原、被告的合同约定：借款人违约未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期。故原告要求解除贷款合同，贷款本息全部到期，被告谢旭、张俐伶依法偿还下欠原告借款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。（2）被告谢旭、张俐伶所购房屋仅做了预抵押登记，未办理正式抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》的第九条及第一百八十七条之规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。不动产抵押，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。被告谢旭、张俐伶所购房屋的预抵押登记不具有物权效力，原告不享有对该房屋的担保物权，故原告要求对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。（3）被告金鑫公司提供阶段性连带保证的主合同为系争贷款合同，现主合同虽然被解除，在金鑫公司与中国银行达州分行另有约定的情况下，被告谢旭、张俐伶抵押登记未变更为正式抵押登记之前，根据物权法定的原则，中国银行达州分行就抵押房屋处分并优先受偿的权利在形式要件上有所欠缺，即被告金鑫公司提供的阶段性连带保证的期限届满条件未成就。故保证人金鑫公司仍应对被告谢旭、张俐伶因贷款合同所产生的债务承担连带清偿的保证责任。原告要求被告金鑫公司承担担保责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，原告的第一、二、四、五项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，原告的第三项诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司达州分行与被告谢旭、张俐伶签订的编号为2011年住消字903号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，贷款本息全部到期；二、被告谢旭、张俐伶在本判决生效后二十日内偿还下欠原告中国银行股份有限公司达州分行借款本金208658.28元及利息4236.25、罚息204.57元（该利息及罚息计算截止至2017年8月11日;从2017年8月12日起按贷款合同约定的利率、罚息计算至贷款本金付清日止）；三、被告四川金鑫房地产开发有限公司对本判决第二项贷款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告的其他的诉讼请求案件受理费4473元，由被告谢旭、张俐伶及四川金鑫房地产开发有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  罗小旋审 判 员  陈冬梅人民陪审员  王 娇二〇一七年八月十一日书 记 员  白朝芳