贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0525民初896号原告：中国工商银行股份有限公司纳雍支行,住所地:贵州省毕节市纳雍县雍熙镇中华路，统一社会信用代码：915205257801878480。代表人:ＸＸ波,该行行长。委托诉讼代理人(特别授权)：胡荣,该公司员工。被告：左某某，女，某年某月某日出生，汉族，住贵州省纳雍县某镇某街某路。被告：余某某(曾用名余仲香)，男，某年某月某日出生，汉族，住贵州省纳雍县某镇某村某组。被告：贵州省纳雍亿和置业有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇，统一社会信用代码：91520525584108583T。法定代表人：施昌平，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：唐明晋，贵州贵翔律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行（以下至判决主文前简称“工行纳雍支行”）与被告左某某、余某某、贵州省纳雍亿和置业有限公司（以下至判决主文前简称“亿和公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月5日以借款合同纠纷立案受理后，依法适用普通程序于同年8月18日公开开庭进行了审理。原告工行纳雍支行的委托诉讼代理人胡荣、被告亿和公司的委托代理人唐明晋到庭参加了诉讼，被告左某某、余某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行纳雍支行向本院提出诉讼请求：l、判令被告左某某、余某某归还原告个人商用房按揭贷款人民币81127.53元，并承担所欠利息、罚息、复利人民币888.89元（该利息计算从2017年4月6日起至2017年8月18日止，实际利息计算至本息结清之日止）及其他实现债权的费用；2、判令被告贵州省纳雍亿和置业有限公司履行连带担保责任，归还原告个人商用房按揭贷款人民币81127.53元，并承担所欠利息、罚息、复利人民币888.89元（该利息计算从2017年4月6日起至2017年8月18日止，实际利息计算至本息结清之日止）及其他实现债权的费用；若两被告均不能履行上述债务，则请求依法查封被告左某某、余某某的资金及资产和被告贵州省纳雍亿和置业有限公司的银行资金及资产，用于偿还所欠贷款本息；3、判令二被告承担本案的全部诉讼。事实及理由：2013年12月18日，被告左某某向我行贷款11万元用于购买亿和公司开发的位于纳雍县雍熙镇温州国际商贸城7-2-3号商用房，与我行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定借款期限为2013年12月31日至2023年12月31日，还款方式为按月等额本息。同时约定左某某、余某某以其购买的纳雍县雍熙镇温州国际商贸城7-2-3号商用房作为抵押物对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供担保，被告亿和公司与我行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定对以上款项提供连带保证责任。原告按约将贷款转入被告左某某、余某某授权支付的被告亿和公司账户。2014年2月起，被告未按约还款，截止2017年3月21日，被告累计违约26次，连续违约12次，尚欠贷款本金86012.16元，利息1395.34元，经我行多次催要未果，特诉至法院。我行诉请的第二项第二款不作为具体的诉讼请求，在执行阶段中再予以解决。被告亿和公司辩称，1、我公司担保是事实，但合同是原告提供的格式合同，本借款合同中约定了物的担保，因此应当在物的担保不足以清偿时，我公司才承担担保责任。2、原告无权扣划保证人的款项，只能由人民法院强制执行，对于已经扣划的26242.7元，应当退回我公司。3、原告不具备提前收回贷款的条件，虽然左某某、余某某在2016年10月6日前已三次逾期还款，但从2016年10月27日至2017年6月30日期间，原告一直在我公司扣款还钱，视为原告放弃提前收回贷款的权利，合同至今仍在正常履行，因此原告主张清偿81127.53元本金的主张不成立。4、原告主张的罚息，由于原告属于平等主体，原告不是行政执法主体，因此无权对被告进行任何处罚，不应得到支持；对于原告主张的复利，我国禁止利滚利的计算方式，因此也不应得到支持。被告左某某、余某某未答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据：1、《个人购房贷款/担保合同》；2、个人商用房贷款申请表、个人贷款面谈记录；3、纳雍县房产事业局房屋预告抵押登记证明；4、左某某与余某某的结婚证、身份证复印件；5、借款凭证、个人贷款面谈记录；6、商品房买卖合同、购房票据；7、贷款还款明细。被告亿和公司质证认为《个人购房贷款/担保合同》真实、与本案有关联，但对合法性有异议，对其他证据无异议。经审查，以上证据符合证据的客观性、关联性、合法性，本院予以采信。被告亿和公司围绕答辩意见提交了证据：业务付款单。证明至今合同仍在履行，原告不具备提前收回贷款的权利。经原告质证无异议，经审查，该份证据真实、合法，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年12月18日，被告左某某向原告工行纳雍支行申请贷款用于购买纳雍县雍熙镇温州国际商贸城7-2-3号商用房，2013年12月31日原被告双方签订了《个人购房贷款/担保合同》，约定贷款金额为11万元，期限为120个月，从2014年1月6日至2024年1月6日，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%，按120期等额还款。如未按约偿还贷款，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%，复利利率按罚息利率计算。被告左某某、余某某系夫妻关系，二人提供其购买的位于纳雍县雍熙镇温州国际商贸城7-2-3号商用房作为抵押担保，进行了抵押预告登记。被告亿和公司提供连带保证，物的担保和人的担保的担保范围均为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，抵押物担保期限至借款人按照合同约定履行完毕各项义务止，保证期间为贷款人依照合同约定宣布贷款提前到期之日起两年。2014年1月6日，原告按约向被告左某某履行了贷款发放义务。后被告未按约履行还款义务，被告左某某最后一次还款时间为2017年1月6日，期间累计违约已超过6次。原告于2017年3月23日起诉后，分别于2017年3月29日、2017年6月30日扣划了亿和公司账户上的款项清偿贷款本金、利息、罚息、复利，截止2017年8月18日，被告左某某尚欠原告贷款本金81127.53元、利息、罚息、复利从2017年4月6日起至2017年8月18日共计888.89元。本院认为,本案以借款合同纠纷立案，因原告为金融机构，因此本案应为金融借款合同纠纷。原告工行纳雍支行与被告左某某、亿和公司签订的《个人购房贷款/担保合同》，系三方真实意思表示，借款事实存在，借款利息、罚息、复利计收符合银行规定，借款用途合法，合同有效，担保条款亦有效。三方应按照合同约定全面履行义务。被告左某某未按约定偿还贷款本金、利息，累计违约已超过6次，已达到宣布贷款提前到期的条件，因此被告左某某应按照合同约定承担相应的罚息、复利。被告余某某与左某某系夫妻关系，夫妻二人将贷款用于购房，债务合法，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）的补充规定第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。”据此被告余某某应对左某某的债务承担共同清偿责任。对于原告工行纳雍支行请求被告左某某、余某某偿还左某某下欠贷款本金及利息、罚息、复利，有充分的事实依据，本院予以支持。被告亿和公司作为连带保证人，原告工行纳雍支行请求其为左某某的贷款本金、利息、罚息、复利及其他实现债权的费用承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。合同未约定原告实现债权的顺序，被告左某某、余某某将购买的温州国际商贸城7-2-3号商品房提供给原告作为贷款的抵押担保，办理了商品房抵押预告登记，抵押预告登记只能排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非现实抵押权。对未经过户到借款人名下的商品房可能因该商品房买卖合同解除或者撤销，使其抵押权将归于消灭。因此对于被告亿和公司提出应当由涉案抵押物先行清偿的主张，本院不予支持；《个人购房贷款/担保合同》中明确约定原告有权从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿借款人的债务直至合同项下所有债务全部清偿完毕之日止，原告分别于2017年3月29日、2017年6月30日扣划亿和公司账户上的款项清偿贷款本金、利息、罚息、复利，是合同约定的事项，因此被告亿和公司提出原告无权扣划其款项及无权宣布贷款到期的抗辩主张，本院不予采纳；原告在诉讼期间扣划亿和公司账户上的存款偿还被告左某某的借款，使其诉讼标的额发生变更，应以变更的标的额为准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告左某某于本判决生效之日起15日内偿还原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行借款本金人民币81127.53元及利息、罚息（从2017年4月6起日至2017年8月18日期间的利息、罚息、复利共计888.89元，从2017年8月18日起至本金清偿完毕之日止按合同约定利率计算方式计算的利息、罚息、复利）及其他实现债权的费用；被告余某某承担共同清偿责任；被告贵州省纳雍亿和置业有限公司承担连带清偿责任；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1986元，由被告左某某负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审 判 长  张 弦审 判 员  杨 红人民陪审员  周训谟二〇一七年八月三十一日书 记 员  彭朝婷