福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初4796号原告：中国建设银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区建行大厦，统一社会信用代码913505008561055558。委托诉讼代理人：吕小芳，女，该分行员工。委托诉讼代理人：张扬，男，该分行员工。被告:陈其宾，男，1959年7月16日出生,汉族，住福建省泉州市泉港区,原告中国建设银行股份有限公司泉州分行（以下简称“建行泉州分行”）与被告陈其宾信用卡纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月1日公开开庭进行了审理。原告建行泉州分行的诉讼代理人吕小芳、被告陈其宾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令陈其宾向建行泉州分行偿还所欠龙卡信用卡购车分期透支本金73333.36元，利息19000.63元，滞纳金2211.16元（利息暂算至2017年6月13日），合计94545.15元；其后自2017年6月14日起至清偿之日止的透支利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的计息标准。2、判令建行泉州分行对陈其宾名下的车牌号闽Ｃ×××××的北京现代牌轿车拍卖、变卖款项享有优先受偿权。3、本案诉讼费用及建行泉州分行为实现债权所产生的费用由陈其宾负担。事实与理由：陈其宾于2013年10月27日在中国建设银行股份有限公司泉州分行开户办理了一张信用卡，卡号为62×××74的信用卡，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。陈其宾声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方（即陈其宾）在对帐单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对帐单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。2013年10月7日，陈其宾使用上述信用卡卡号62×××74向建行泉州分行办理了中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务，用于购买一辆北京现代牌轿车，我行核准购车分期专项额度22万元，并签署声明已阅读并接受龙卡信用卡购车分期付款申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行合作经销商处购买家用汽车，中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或我行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，免除或支付一定手续费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。陈其宾于2013年12月5日在泉州市程弛汽车贸易有限公司刷卡购车22万元，建行泉州分行与陈其宾双方于2013年12月4日对该汽车办理了机动车抵押登记手续（机动车登记证书编号为350009890395），建行泉州分行对陈其宾名下的车牌号闽Ｃ×××××的北京现代牌轿车享有合法抵押权。陈其宾在使用该卡进行透支，但未按约定按时还款。建行泉州分行曾向陈其宾多次催收要求还款，但无果，现已停用陈其宾信用卡。2016年3月23日购车分期终止，建设银行要求陈其宾一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金，但陈其宾均未能全额归还，至2017年6月13日，陈其宾共拖欠建行泉州分行本金73333.36元，费用及利息累计达21211.79元。根据以上事实，建行泉州分行认为合同一经签订即具有法律效力，陈其宾欠款违约已给建行泉州分行造成经济损失。陈其宾辩称，办理信用卡属实，但该卡是在购车之后才办理的，对信用卡欠款本金的金额无异议，对利息的金额有异议，利息过高，现其经济比较困难，希望银行减免利息。建行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括：营业执照、身份证、户籍证明、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和申请表流转详细信息单（信用卡申请审批）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、申请表流转详细信息单（购车分期付款申请审批表）、2013年建泉信消借字第2924号《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》、机动车登记证书、陈其宾卡号62×××74的信用卡交易明细单、催收记录等，建行泉州分行提供的上述证据，陈其宾未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明的事实与建行泉州分行的陈述基本一致。另查明，建行泉州分行与陈其宾签订的《中国建设银行信用卡领用协议》约定滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定：龙卡信用卡购车分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定：龙卡信用卡持卡人承诺按龙卡信用卡账单所显示金额按期归还上述欠款，龙卡信用卡持卡人应按期偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款项。龙卡信用卡持卡人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布全部到期的债务），或违反本合同的其他约定，债务人有权行使抵押权利。陈其宾通过卡号为62×××74信用卡向建行泉州分行办理购车分期业务，建行泉州分行经核准给予其22万元额度。2013年12月5日，陈其宾在泉州市程驰汽车贸易有限公司购车刷卡消费22万元，并就该笔消费办理购车分期业务。起诉后，陈其宾未偿还任何款项。截至2016年12月31日，陈其宾尚欠该信用卡滞纳金2211.16元；截至2017年7月31日，陈其宾尚欠该信用卡购车分期本金73333.36元，利息21226.62元。本院认为，建行泉州分行与陈其宾之间的信用卡合同关系，依法成立有效。陈其宾向建行泉州分行申办信用卡，接受建行泉州分行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。陈其宾未依约履行义务，在使用该卡过程中透支后，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。建行泉州分行在陈其宾违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息，符合法律规定，应予支持。关于滞纳金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故对于2017年1月1日起的滞纳金本院不予支持，2017年1月1日前产生的滞纳金符合合同约定及中国人民银行的有关规定，陈其宾应依约支付。陈其宾自愿以其购买的轿车为其信用卡购车分期付款合同设定抵押，且办理了抵押物登记，该抵押合法有效。建行泉州分行请求对该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条规定，判决如下：一、被告陈其宾应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为62×××74信用卡项下截至2017年7月31日尚欠的购车分期本金73333.36元，利息21226.62元，并支付自2017年8月1日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息；二、被告陈其宾应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为62×××74信用卡项下截至2016年12月31日尚欠的滞纳金2211.16元；三、若被告陈其宾未能履行上述第一、二项还款义务，原告中国建设银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以被告陈其宾提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××小型轿车就拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2164元，减半收取计1082元，由被告陈其宾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  谢燕玉二〇一七年八月二十四日书 记 员  黄小青附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算