湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0422民初595号原告衡南浦发村镇银行股份有限公司。法定代表人ＸＸ红，董事长。委托代理人徐超宇（特别授权），系该公司工作人员。委托代理人熊冬林（一般授权），湖南南舫律师事务所律师。被告湖南杨裕兴面业有限公司。法定代表人杨昕，董事长。被告衡阳市面神餐饮有限公司。法定代表人王淑英。被告杨昕。被告胡玲玲。以上四被告的共同委托代理人张利斌（特别授权），系衡阳市蒸湘区立新法律服务所法律工作者。被告中国人寿财产保险股份有限公司衡阳市中心支公司。负责人蔡征宇，总经理。委托代理人李曼（特别授权），系该支公司工作人员。委托代理人尹佳丽（一般授权），女，系该支公司工作人员。原告湖南浦发村镇银行股份有限公司（以下简称衡南浦发村镇银行）与被告湖南杨裕兴面业有限公司（以下简称杨裕兴面业公司）、衡阳市面神餐饮有限公司（以下简称面神餐饮公司）、杨昕、胡玲玲、中国人寿财产保险股份有限公司衡阳市中心支公司（以下简称人寿财险衡阳市公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月21日受理后，依法由审判员刘贻担任审判长，与审判员谭海鹰、人民陪审员陈上游组成合议庭，书记员刘珊担任法庭记录，于2017年6月26日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人徐超宇、熊冬林、被告杨裕兴面业公司、面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲的共同委托代理人张利斌、被告人寿财险衡阳市公司的委托代理人李曼、尹佳丽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。在诉讼过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院依法裁定对被告的财产采取冻结或查封的保全措施。原告诉称：2016年4月12日，原告与被告杨裕兴面业公司签订《固定资产贷款合同》及《抵押合同》，约定被告杨裕兴面业公司向原告借款150万元，借款利率为年利率7%，借款期限为一年。以被告杨裕兴面业公司的财产为该借款进行抵押担保。被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲分别与原告签订了《保证合同》，约定担保责任方式为连带责任保证担保。被告杨裕兴面业公司还向被告人寿财险衡阳市公司投保了城乡小额贷款保证保险。因被告未能履行合同义务，特诉请法院依法判决：一、被告杨裕兴面业公司偿付原告贷款本金150万元，并按年利率10.5%计算支付利息，利息从2017年4月12日起计算至贷款本金还清之日止；二、确认原告对被告杨裕兴面业公司的抵押担保财产享有优先受偿权；三、被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲对本案债务承担连带清偿责任；四、被告人寿财险衡阳市公司赔偿原告借款本金105万元。为支持其诉讼请求，原告向本院提供了如下证据：1、固定资产贷款合同、借款借据，拟证明原告与被告存在借款合同关系，原告依约向被告杨裕兴面业公司发放了贷款150万元；2、抵押合同、抵押财产清单、动产抵押登记书，拟证明被告杨裕兴面业公司以其自有财产为本案借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用提供抵押担保；3、保证合同，拟证明被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲为本案借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用提供保证担保；4、原告与被告人寿财险衡阳市公司下属衡南县支公司签订的涉农贷款保险业务合作协议，拟证明本案借款未按期还款逾期30日后，视为保险事故发生，被告人寿财险衡阳市公司应当承担保险责任；5、城乡小额贷款保证保险保险单，拟证明被告杨裕兴面业公司向被告人寿财险衡阳市公司投保了城乡小额贷款保证保险，被保险人为原告；6、逾期贷款催收通知书1份、逾期贷款代偿通知书2份，拟证明原告对被告杨裕兴面业公司、面神餐饮公司、杨昕进行了催收；7、关于请求履行赔偿责任的函，拟证明原告已要求被告保险公司承担保险赔偿责任。被告杨裕兴面业公司辩称：一、原告所诉属实；二、被告人寿财险衡阳市公司应对本被告所欠原告全部贷款本息承担保证责任；三、本案诉讼费由被告人寿财险衡阳市公司负担。被告杨裕兴面业公司围绕其辩称意见，向本院提供了证据即保险单，拟证明本被告向被告人寿财险衡阳市公司投保了城乡小额贷款保证保险。被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲辩称：一、原告所诉属实；二、被告人寿财险衡阳市公司应对被告杨裕兴面业公司所欠本案全部贷款本息承担保证责任；三、担保属实；四、被告人寿财险衡阳市公司承担本案诉讼费。被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲未提供证据。被告人寿财险衡阳市公司辩称：一、本公司委托衡南县支公司与原告签订的城乡小额贷款保证保险合同中约定：投保人未能按照借款合同的约定履行贷款本金还款义务，超过借款合同期限后30日时，视为保险事故发生。保险事故发生后，被保险人应先向投保人和相关担保人进行追偿，不足部分再向本公司索赔。本案保险事故发生后，被保险人已向衡南县人民法院申请了诉讼保全，被保险人应就本案保全财产先行受偿；二、依据本案保证保险条款第六条约定，本公司仅需承担补充责任；三、根据本案保证保险合同约定本公司仅需对本案贷款本金的70%承担赔偿责任，本案借款利息及其它间接损失不是保险赔偿范围，本公司不应承担利息及其它间接损失的赔偿责任，本案诉讼费不应由本公司承担。被告人寿财险衡阳市公司围绕其辩称意见，向本院提供了证据即保险单、保险条款，拟证明被告已尽到明释说明义务，且已交付保险条款，保险条款对投保人与保险人具有约束，应依据保险条款确定各方权利义务。就原、被告提供的证据，经庭审质证，被告杨裕兴面业公司、面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲对原告所提供的全部证据无异议。被告人寿财险衡阳市公司对原告提供的证据1、2、3、5无异议。对证据4的真实性、关联性提出了异议，认为该证据原件与复印件的落款日期不一致，且该合作协议双方所写的落款日期是由同一人所写。该合协议的效力应低于保险条款的效力。对证据6的真实性、合法性无异议。对证据7的真实性、合法性无异议，但认为根据保险条款约定的保险责任，被告人寿财险衡阳市公司在原告向本案其他被告追偿未果后再履行保险责任。对被告杨裕兴面业公司提供的证据，原告及被告人寿财险衡阳市公司均无异议。对被告人寿财险衡阳市公司提供的证据，原告对投保单无异议，对保险条款，原告认为被告人寿财险衡阳市公司是否已将该保险条款交付投保人，原告不知情。被告杨裕兴面业公司、面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲对被告人寿财险衡阳市公司提供的证据认为，被告杨裕兴面业公司没有收到保险条款。对原、被告提供的证据，经庭审质证核实，本院认为，原、被告所举的全部证据，内容客观真实、来源合法，与本案存在利害关系，认定作为本案的定案依据。经审理查明：2016年1月，被告人寿财险衡阳市公司委托其下属衡南县支公司与原告衡南浦发村镇银行签订《涉农贷款保证保险业务合作协议》，双方就涉农贷款保险业务相关事项及权利义务进行了约定。2016年4月12日，原告与被告杨裕兴面业公司签订《固定资产贷款合同》，约定：被告杨裕兴面业公司向原告借款150万元，借款期限为2016年4月12日至2017年4月11日。实际提款日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上所记载的日期为准。最后一次还款日不得超过本合同约定的贷款期限。借款用途为用于被告杨裕兴面业公司配套设施建设，借款利率为年利率7%，逾期罚息利率按计收罚日适用的贷款利率加收50%执行。还款方式为按月结息，贷款到期后利随本清。合同项下担保为保证担保、抵押担保，保证人为面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲，抵押人为杨裕兴面业公司。同日，被告杨昕、胡玲玲、面神餐饮公司作为保证人分别与原告签订《个人保证合同》、《保证合同》各一份，均约定：担保的主债权为原告向被告杨裕兴面业公司提供的金额为人民币150万元的融资及利息，违约金、损害赔偿金、手续费以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用等。保证方式为连带责任保证。保证期间为至主债务履行期届满之日后两年止。担保人承担担保责任不受其他担保权利（包括但不限于保证、抵押等担保方式）的影响，担保权人有权选择优先向任何一方主张担保权利。当天，被告杨裕兴面业公司作为抵押人与原告衡南浦发村镇银行作为抵押权人签订《抵押合同》一份，约定：担保的主债权为主债务人杨裕兴面业公司与原告签订的前述编号为27012016230156号的《固定资产贷款合同》项下的全部债权。被告杨裕兴面业公司以其机器设备进行抵押担保，并在衡南县工商行政管理局办理了编号为4304222016040001-1号动产抵押登记书，该动产抵押登记书附《抵押财产清单》。2016年4月14日，被告杨裕兴面业公司在被告人寿财险衡阳市公司投保了城乡小额贷款保证保险。《城乡小额贷款保证保险保险单》载明，杨裕兴面业公司为投保人，衡南浦发村镇银行为被保险人，担保方为面神餐饮公司、杨昕，保证贷款本金150万元，保证贷款利率为年利率7%，贷款期限及保险期限均自2016年4月12日零时起至2017年4月11日二十四日止，保险金额为1605000元（含借款期限内的利息105000元），保险费为48150元；还款等待期为30天，绝对免赔率为30%，在保险期限内，投保人未能按照《借款合同》的约定履行贷款本金还款义务，或《借款合同》到期后30日投保人仍未履行偿还贷款本金的义务，视为保险事故发生。发生保险事故的，被保险人根据《借款合同》及本保险合同的约定向投保人和相关担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人贷款本金的剩余部分，保险人按照本保险合同的约定负责向被保险人赔偿。保险人不负责赔偿借款利息、罚息、违约金、逾期利息、被保险人的间接损失、按本保险单明细表中列明的绝对免赔率计算的免赔额以及其他不属于本保险责任范围内的损失和费用。被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔付款。2016年4月15日，原告依约向被告杨裕兴面业公司发放贷款150万元。贷款发放后，被告杨裕兴面业公司支付了截至2017年4月11日的利息，此后的利息及贷款本金150万元未予偿还。2017年4月13日、14日，原告分别向被告杨裕兴面业公司、面神餐饮公司、杨昕发出书面催讨通知书进行追偿，被告杨裕兴面业公司、面神餐饮公司、杨昕仍未履行还款责任。本院认为，原告与被告杨裕兴面业公司签订的《固定资产贷款合同》、《抵押合同》，与被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲签订的《保证合同》、《个人保证合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。原告依约向被告杨裕兴面业公司发放贷款150万元后，被告杨裕兴面业公司应依约还本付息，其未按约还款，已构成违约。原告要求被告杨裕兴面业公司偿还借款本金及逾期利息，本院予以支持。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押物已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持，原告有权就抵押物在登记债权数额范围内享有优先受偿权。被告面神餐饮公司、杨昕、胡玲玲作为保证人应在约定的保证范围内承担保证责任。本案同时存在债务人提供的抵押担保和第三人提供的保证担保，根据担保合同的约定，原告有权选择优先向任何一方主张担保权利，故原告有权直接要求抵押人、保证人在其担保范围内承担担保责任。被告杨裕兴面业公司与人寿财险衡阳市公司签订的《城乡小额贷款保证保险单》亦是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。贷款保证保险的性质属于财产保险，保险责任是保险人的主要责任，若发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任，不具有保证人对担保权利实现顺序的抗辩权。本案保险合同条款也未约定被保险人以何种方式向投保人和其他担保人进行追偿后，未受偿贷款本金部分再由保险人承担保险责任。被告杨裕兴面业公司在借款到期后未能归还借款本金，即保险事故已发生。保险事故发生后，原告已向投保人和担保人进行了追讨，且满足了保险条款约定的赔付条件，被告人寿财险衡阳市公司应依约在被告杨裕兴面业公司所欠原告借款本金150万元内承担70%的赔付责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条第一款之规定，判决如下：一、被告湖南杨裕兴面业有限公司在本判决生效之日起十日内偿还原告衡南浦发村镇银行股份有限公司借款本金1500000元，并按年利率10.5%计算支付利息，利息从2017年4月12日起计算至借款本金还清之日止；二、若被告湖南杨裕兴面业有限公司未按期履行上述第一项债务，则原告衡南浦发村镇银行股份有限公司有权以本判决书所确定的债权就被告湖南杨裕兴面业有限公司抵押的机器设备（编号4304222016040001-1号动产抵押登记书所附《抵押财产清单》中列明的机器设备）折价或拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。不足部分由被告湖南杨裕兴面业有限公司继续清偿；三、被告衡阳市面神餐饮有限公司、杨昕、胡玲玲对被告湖南杨裕兴面业有限公司的上述第一项债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后有权向债务人追偿；四、被告中国人寿财产保险股份有限公司衡阳市中心支公司在被告湖南杨裕兴面业有限公司所欠原告衡南浦发村镇银行股份有限公司借款本金1500000元内承担70%的赔付责任；五、驳回原告衡南浦发村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18343元，保全费5000元，合计23343元，由被告湖南杨裕兴面业有限公司、衡阳市面神餐饮有限公司、杨昕、胡玲玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  刘 贻审 判 员  谭海鹰人民陪审员  陈上游二〇一七年八月十五日书 记 员  刘 珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。