重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初1646号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人:刁小波,男，1963年6月22日出生，汉族，住重庆市大足区,系该行工作人员。委托诉讼代理人:于一,男，1961年5月1日出生，汉族，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：王雷，男，1991年5月14日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：重庆市金科途鸿置业有限公司，住所地重庆市大足区智凤镇登云街道社区，统一社会信用代码91500225054276846L。法定代表人：李衍明，总经理。委托诉讼代理人：吴皓男，男，1988年5月20日出生，住重庆市渝北区，系该公司工作人员。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）与被告王雷、重庆市金科途鸿置业有限公司（以下简称金科置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案受理后，适用普通程序于2017年6月26日公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人刁小波、于一，被告金科置业公司委托诉讼代理人吴皓男到庭参加诉讼；被告王雷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告王雷偿还借款本金208400.89元，至2016年9月5日的正常利息1869.64元、罚息5.63元、复利9.46元，合计210285.62元；自2016年9月5日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以208400.89元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算；2.原告为本案所支付的律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用由被告承担；3.被告金科置业公司对上述第一项与第二项请求款项承担连带清偿责任；4.原告以抵押物折价，拍卖或者变卖的价款在上述第一项、第二项请求范围内优先受偿。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：被告王雷偿还借款本金208400.89元，至2017年6月5日的正常利息（按期内贷款利率计算，下同）10160.24元、罚息（逾期加收利息，下同）242.85元、复利（以正常利息为计算基数，下同）393.64元，合计219197.62元；逾期利息以208400.89元为基数，按年利率8.085%自2017年6月5日起计算至还清本金之日止；复利以10160.24为计算基数，按年利率8.085%自2017年6月5日起计算至正常利息付清之日止；原告放弃诉讼请求第二项、第四项之全部。其事实和理由：原告与被告王雷于2014年9月11日签订了《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由原告向被告王雷发放贷款218000元。原告于2014年11月5日向被告王雷发放贷款218000元。之后，被告王雷未按约定完全履行义务，至2017年6月5日有借款本金208400.89元、正常利息10160.24元、罚息242.85元、复利393.64元，合计219197.62元未归还。被告金科置业公司辩称，被告金科置业公司认可原告的诉讼请求。被告王雷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对证据和事实本院认定如下：1.证据部分。原告当庭举示了《借款合同》、借款凭证等证据。拟证明：原告与被告王雷于2014年9月11日签订了《借款合同》，约定了借款金额、用途、期限、利息、还款付息方式、违约责任、担保条款等内容；2014年11月5日，原告向被告王雷支付了借款218000元等。由于原告提供的证据系书证原件，证据之间能相互印证，故本院确认证据的证明力。2.事实部分。被告王雷向被告金科置业公司预购坐落于重庆市大足区房屋1套，并在相关机关办理了预购商品房买卖合同登记。被告王雷于2014年9月11日与原告签订了《借款合同》，双方在《借款合同》中约定借款金额218000元，期限240个月；借款用途：按揭购买坐落于重庆市大足区房屋；期内利息：以借款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮10%，人民银行同期贷款基准利率调整的则于次年1月1日调整；还款付息方式：等额本息还款，每月5日为还款日，被告王雷于还款日前将还款足额存入指定账户；逾期利息：逾期借款自逾期之日起至还清本金之日止按期内利率加收50%计算；复利：期内借款所产生的应付未付利息分段计收复利，期内复利按期内利率计算，逾期复利按逾期借款利率自逾期之日起计算，逾期借款所产生应付未付利息按逾期利率从逾期之日起计算复利；违约救济：被告王雷未按期足额偿还借款，原告有权提前收回借款，提前行使担保权；另对担保方式与责任等其它内容进行了约定。被告金科置业公司于2014年9月11日在《借款合同》文本上保证人栏盖章。上述合同签订后，原告于2014年11月5日如约向被告王雷支付了借款218000元，期内利率执行年利率7.205%。被告王雷于2016年7月5日前（前20个月）按约定完全履行了偿还本息的义务，自2016年7月5日起（第21个月起）就未按期足额将当月应付本息存入指定账户。由于2015年10月24日人民银行5年以上贷款基准利率为年利率4.9%，按照原告与被告王雷的约定，自2016年1月1日起期内利率执行年利率5.39%，逾期利率执行年利率8.085%。自2016年7月5日起至2017年6月5日止，期间按等额本息还款约定被告王雷有借款本金6267.19元、正常利息10160.24元、罚息242.85元、复利393.64元，合计219197.62元。被告王雷借款本金218000元，于2016年7月5日前已偿还本金9599.11元，至2017年6月5日到期本金6267.19元，未到期本金202133.7元。现原告以被告王雷应偿还全部借款本金及约定利息，被告金科置业公司应对借款本息承担连带偿还责任为由，于2017年2月23日起诉来院，本院于2017年5月21日依法向被告王雷送达了应诉通知书。审理中，被告金科置业公司认可原告的诉讼请求，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点：1.借款合同是否成立有效；2.被告王雷应否偿还借款本息，若应则为多少。依据认定的事实和相关法律，对争议焦点评判如下：1.由于原告与被告王雷在《借款合同》文本上签字盖章；因此，两者之间成立了借款合同。由于所成立的合同双方意思表示真实，不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，具备了借款合同生效的形式与实质要件；因此，原告与被告王雷之间的借款合同依法成立有效，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应依据合同约定正确行使合同权利，全面履行合同义务，违约者承担违约责任。2.由于双方约定每月等额本息还款，被告王雷应按约定还款，否则原告有权提前收回借款；现被告王雷自2016年7月5日起不按约定还本付息，至2017年6月5日起已有到期本金6267.19元未归还；因此，原告有权收回到期本金及未到期本金。由于原告未提供充分的证据证明其在诉前有主张借款提前到期的意思表示，现原告向人民法院提起诉讼的行为方为其主张借款提前到期的意思表示。由于原告主张权利应于其意思表示到达相对人时生效，现原告未提供充分的证据证明其已将诉讼行为通知对方；因此，原告关于其借款提前到期的主张已于本院向被告王雷送达应诉通知书时即2017年5月21日生效。截止2017年6月5日，期内借款本金余额有6267.19元，提前到期本金有202133.7元，合计208400.89元；因此，原告关于被告王雷偿还借款本金208400.89元的请求本院予以支持。由于双方约定按月足额付息，否则当月正常利息按逾期利息计收；借款逾期不还，自逾期之日起支付逾期利息；现被告王雷自2016年7月5日起至2017年6月5日止，期间有约定的正常利息10160.24元、罚息242.85元未付，原告关于被告王雷支付该期间利息及逾期利息的请求均未超出约定；因此，原告关于被告王雷支付至2017年6月5日的正常利息10160.24元、罚息242.85元，逾期利息以208400.89元为基数，按年利率8.085%自2017年6月5日起计算至本清之日止的请求本院予以支持。由于双方约定未按期支付的利息应计收复利，现被告王雷至2017年6月5日有复利393.64元未付；因此，原告关于被告王雷支付至2017年6月5日的复利393.64元，后期复利以10160.24元为计算基数，按年利率8.085%自2017年6月5日起计算至正常利息付清之日止的请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王雷在本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金208400.89元，至2017年6月5日的正常利息10160.24元、罚息242.85元、复利393.64元，合计219197.62元；逾期利息以208400.89元为基数，按年利率8.085%自2017年6月5日起计算至本清之日止；复利以10160.24元为计算基数，按年利率8.085%自2017年6月5日起计算至利息付清之日止。二、被告重庆市金科途鸿置业有限公司对本判决第一项所确定的借款本息承担连带偿还责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4588元，公告费1000元，合计5588元，由被告王雷、重庆市金科途鸿置业有限公司负担（原告已垫付公告费，公告费由被告应径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  于中跃人民陪审员  唐群瑶人民陪审员  赵 佳二〇一七年八月十七日书 记 员  甘 珊