广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1552号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区。负责人：陈大鹏。委托代理人：李凡、沈丹珊，均系国扬信扬（汕头）律师事务所律师。被告：吴檖，男，汉族，1964年2月25日出生，住所地广东省汕头市金平区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告吴檖信用卡纠纷一案，本院2019年7月3日受理后，依法组成合议庭，于2019年12月12日公开开庭进行了审理，原告委托代理人沈丹珊到庭参加诉讼；被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即归还卡号为62×××19、62×××10的信用卡透支款本金3596.5元、利息224.01元、违约金387.32元，分期手续费128.46元（利息、违约金、分期手续费计算至2019年5月20日，此后利息以每期结欠的金额为基数，按日万分之五计至实际付清之日止；违约金以每期最低还款额的5%计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为4336.29元。2、判令被告立即归还卡号为62×××13的信用卡透支款本金46005.65元、交易手续费3369.54元、违约金2550.51元（交易手续费、违约金计算至2019年5月20日，此后交易手续费分为以取现本金37405.65元为基数，按日手续费率0.042%计至实际还清之日止；以透支消费本金8600元为基数，按日手续费率0.05%计至实际还清之日止；违约金按每月最低还款额的5%计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为51925.7元。3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年12月，被告向原告申请办理信用卡申请信用卡种类为个人卡白金卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××19、62×××10的信用卡，两张信用卡额度共享，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年1月起，被告没有按约定按月足额还款，截至2019年5月20日，被告尚欠前述信用卡透支款本金3596.5元、利息224.01元、违约金387.32元，分期手续费128.46元未归还原告。另外被告在2013年7月，向原告申请办理民生通宝分期信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生通宝分期信用卡领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××13的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年5月20日，被告尚欠该信用卡透支款本金46005.65元、交易手续费3369.54、违约金2550.51元、分期手续费15660.32元未归还原告。原告经催讨未果，向本院提起诉讼。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、《企业负责人身份证》、《企业负责人身份证明》各1份，证明原告的基本情况。2、被告《身份证》1份，证明被告的身份情况。3、《中国民生银行信用卡（个人卡）申请表及领用合约》、《民生通宝分期信用卡申请表及领用合约》各1份，证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。4、“吴檖”账户资料（明细）、交易明细、催收记录各1份，证明被告所欠信用卡透支款本金、利息、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实。被告没有应诉，在法定期限内没有答辩，庭审时经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：被告于2012年12月向原告申请办理民生信用卡（个人卡），并接受《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号分别为62×××19、62×××10的信用卡（个人卡）两张，并共享1万元的额度。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”部分第2条规定“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息”。第3条规定“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息”。第4条规定“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”。第5条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利”。“其他部分”第3条规定“本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容”。第4条规定“本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息”。收费标准规定透支利率为每日0.5‰，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。分期手续费为3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。被告持上述两张信用卡（个人卡）透支后，截至2019年5月20日结欠原告信用卡透支款本金3596.5元、利息224.01元、违约金387.32元、分期手续费128.46元。被告又于2013年7月向原告申请办理民生通宝分期信用卡，并接受《民生通宝分期信用卡领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号为62×××13的分期信用卡一张，额度为5万元。《民生通宝分期信用卡领用合约》“费用”部分第2条规定“持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收”。第3条规定“预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算”。第4条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行”。其他部分第3条规定“本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容”。第4条规定“本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息”。收费标准规定刷卡消费日手续费率为0.042%，预借现金日手续费率为0.05%。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告持卡透支后，截至2019年5月20日结欠原告信用卡透支款本金46005.65元（预借现金37405.65元和透支消费本金8600元）、交易手续费3369.54元、违约金2550.51元。本院认为：本案系信用卡纠纷。原、被告双方借贷关系有效成立，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还卡号分别为62×××19、62×××10的两张信用卡（个人卡）透支欠款本金3596.5元、利息224.01元、分期手续费128.46元和卡号为62×××13的分期信用卡透支款本金46005.65元、交易手续费3369.54元，以及以取现本金37405.65元、透支消费本金8600元为基数，分别按日手续费率0.042%、0.05%计算交易手续费，于法有据，本院予以支持。原告关于请求被告支付卡号分别为62×××19、62×××10的两张信用卡（个人卡）以每期结欠的金额为基数按日万分之五计至实际还清之日的利息，由于原告无法明确每期结欠的具体金额，且每期结欠的金额包括本金、利息、违约金等，该计收方式已超过月利率2%，而原告作为金融机构，相对于民间借贷，更应严守法定利率红线，即原告对上述利息的收取总计不能超过月利率2%，故本院依法调整为被告应支付以该两张信用卡结欠的透支款本金46005.65元为基数，自2019年5月21日起按日万分之五计收相应利息。原告关于请求被告支付卡号分别为62×××19、62×××10的两张信用卡（个人卡）违约金387.32元和卡号为62×××13的分期信用卡违约金2550.51元，以及上述三张信用卡自2019年5月21日起以每期结欠的金额为基数按每期最低还款额的5%计收至实际还清之日止的违约金，因原告未能举证证明其与被告重新通过协议约定或向被告明确告知有关收取逾期还款违约金的内容及有关收取标准和计算依据，故原告请求被告支付上述逾期还款违约金，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴檖于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号分别为62×××19、62×××10的信用卡透支欠款本金3596.5元、利息208.61元、分期手续费128.46元，以及自2019年5月21日起至本判决发生法律效力之日止以透支欠款本金3596.5元为基数按日万分之五计的利息；二、被告吴檖于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××13的信用卡透支款本金46005.65元（预借现金37405.65元和透支消费本金8600元）、交易手续费3369.54元，以及自2019年5月21日起至本判决发生法律效力之日止以预借现金37405.65元和透支消费本金8600元为基数，分别按日手续费率0.042%和日手续费率0.05%计算的交易手续费；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1206元，由被告吴檖负担。受理费原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，本院不再收退。被告于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李海涛审 判 员  黄 洁人民陪审员  刘庆丰二〇一九年十二月十八日法官 助理  林跃璇书 记 员  周依静