通辽铁路运输法院民事判决书（2019）内7104民初432号原告：中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行。负责人：陆学峰，该行行长。委托诉讼代理人：马鸣镝，内蒙古蒙鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜楠，内蒙古蒙鑫律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司。负责人：吴伟，副总经理。委托诉讼代理人：秦艳欣，内蒙古合亿步律师事务所律师。委托诉讼代理人：呼格吉乐图，内蒙古合亿步律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行（以下简称农行科尔沁支行）与被告中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司（中华保险通辽公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行科尔沁支行的委托诉讼代理人姜楠、被告中华保险通辽公司的委托诉讼代理人呼格吉乐图到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行科尔沁支行向本院提出诉讼请求：请求被告在保险合同范围内向原告偿还杨庆林借款本金50000元、利息14432.5、律师费3222元，共计67654.5元。事实与理由：杨庆林、包桂琴系夫妻关系。杨庆林于2015年9月16日在原告处办理三农贷款业务，贷款时，杨庆林与原告签订《农户借款贷款合同》一份。该合同约定杨庆林向原告借款人民币50000元，借款利率为第二条2.1“本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。1年期以内（含）在借款执行浮动利率，1年期以上的借款执行浮动利率”贷款用途为购买种子、化肥。通辽市华农农作物产业化种殖专业合作社为该笔贷款提供连带担保。贷款时，杨庆林在被告处投保了《城乡小额贷款保证保险》。该保险约定，杨庆林贷款到期后不能按时偿还贷款本息时，由被告偿还。上述合同生效后，原告依约向杨庆林发放国贷款。现杨庆林、包桂琴拒不履行还款义务，根据中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的《农户贷款保证保险业务合作协议》的约定，在杨庆林贷款到期后不能按时偿还贷款本息时，由被告偿还，原告为此次诉讼支付的律师费也应由被告承担。综上所述，原告请求被告在保险合同范围内给付原告借款本金50000元、利息14432.5、律师费3222元，共计67654.5元。被告中华保险通辽公司辩称，一、我方认为借款合同与保证保险合同无效，该笔贷款并没有直接交到农户杨庆林手中，而是交给了华农合作社，再由农户从合作社领取，而实际到农户手中的金额并没有五万元，其余款项均由合作社截留，而且农户向我公司投保保证保险一事并不知情，实际投保人是合作社，据此，农行不但未尽到担保贷款发放审查义务，更是与合作社串通以农户的名义向我公司投保了保证保险，原告与合作社的行为符合《合同法》与《保险法》规定的无效免除责任的事项；二、即使我公司承担责任，也应当先由农行扣除5000元保证金后，对剩余未清偿部分再由由华农合作社承担连带清偿责任；三、原告主张律师费没有事实和法律依据；四、我公司申请追加农户借款人以及华农合作社为本案共同被告。本院经审理认定事实如下：2015年4月29日，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行作为甲方与乙方中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订《农户贷款保证保险业务合作协议》。该协议第一条基本原则（三）明确适用范围及适用效力原则部分约定，保险人、被保险人须严格执行中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的“农户贷款保证保险业务”合作协议，如《中华联合财产保险股份有限公司农户小额信用贷款保证保险条款》、《中华联合财产保险股份有限公司城乡小额贷款保证保险条款（适用于内蒙古自治区）》内容与双方协议有冲突的，须严格按照“协议”规定执行。该协议第二条合作内容部分约定，（一）业务对象及各相关主体--经甲乙双方认可的农户贷款借款人，作为保证保险合同的投保人，甲方（银行）的相关分支机构作为履约保证保险合同的被保险人。（二）2.保险金额。本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和。4.绝对免赔率。绝对免赔率为保险金额的10%。（三）2.赔款等待期，是指乙方为了确定保险损失已经发生，甲方提出索赔前必须等待的一段时期，确定为当借款人贷款本金或利息逾期30天。3。赔付期限，赔付期限包括保险期间及保险期间结束后2个月（赔款等待期结束后的1个月）的时间，在此期间内甲方提出赔付要求的，保险人须按约定承担赔付责任。4.保险责任。在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，投保人（借款人）未能按照与甲方签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限（即“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。乙方对投保人应偿还还未偿还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。（五）赔付机制--1.在甲方办理贷款的农户，无论投保人是否提供抵押、质押或者其他担保，在贷款农户自愿的前提下，均可办理履约保证保险业务。乙方的赔偿均以投保人未清偿的借款合同中的贷款本金和贷款利息的部分进行计算。具体公示为：保险赔款=（1-免赔率）×（投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息以及经保险人同意的、必要合理的法律费用）。有抵押、质押或其他担保的，被保险人有权要求保险人先行赔付，保险人须严格、及时履行先行赔付义务。（六）有关时效的约定--1.投保人贷款本息逾期达到赔款等待期时，甲方应及时向乙方报案，并书面说明事故的原因、经过和损失情况。2015年9月16日，杨庆林与原告签订《农户贷款借款合同》，合同约定：1.1借款金额/可循环借款额度人民币伍万元整；1.3借款用途：购种子化肥；1.4借款提取及还款账号×××；2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。华农合作社为原告该笔贷款出具担保承诺函，并在《农户贷款借款合同》担保人处盖章、签名为此笔贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告于2015年9月16日将借款本金50000元汇入被告杨庆林名下开设的账号×××账户内。借款凭证中载明借款到期日期为2016年9月15日，还款方式为一次性利随本清还款，执行利率6.9%，逾期利率10.35%。另查明，投保人（被保证人）杨庆林与被告中华保险通辽公司投保了城乡小额贷款保证保险，被保险人（权利人）为原告农行科尔沁支行，保险单号为，险别：城乡小额贷款保证，保险金额：50000元，费率9.99‰，保险费499.95元。保险期间：自2015年10月29日零时起至2016年10月28日二十四时止，共12个月。特别约定部分载明：1.本保单绝对免赔率为保险金额的10%。2.本保单赔款等待期为一个月；3.保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的清偿全部贷款本息之日；4.该笔贷款由通辽市华农农作物产业化种植专业合作社存入贷款金额的10%作为保证金。在《农户贷款借款合同》约定的借款期限届满后，杨庆林未向原告农行科尔沁支行履行偿还本息义务，造成贷款违约。上述事实有农户贷款保证保险业务合作协议、城乡小额贷款保证保险单、农户小额贷款申请表、银行卡复印件、农户贷款借款合同、借款凭证及当事人陈述等证据予以证实，本院予以确认并采信。本院认为，杨庆林与被告订立了城乡小额贷款保证保险，系双方真实意思表示，合法、真实、有效。依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人应严格按照合同约定全面履行各自的义务。杨庆林与原告农行科尔沁支行签订《农户贷款借款合同》后，原告农行科尔沁支行已经向杨庆林指定账户足额发放了贷款，完成了发放贷款的义务，但杨庆林未能按照合同约定偿还本息，造成贷款违约，导致保险事故的发生。原告作为保证保险合同的被保险人，在保险事故发生后，有权要求被告承担保险责任。被告辩称原告与华农合作社串通骗取贷款，从而不应承担保险责任的辩解意见，但应未能提供相应证据予以证明，对被告主张的辩解理由，本院不予采纳，被告中华保险通辽公司应依照合同约定向原告农行科尔沁支行赔偿保险金。因本案系保证保险合同纠纷，被告提出追加华农合作社及借款人杨庆林、包桂琴为本案被告主张无法律依据，予以驳回；原告主张律师费，因其未提供相关证据，故不予支持。关于被告中华保险通辽公司应承担的赔偿保险金数额问题。由于中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，该协议系原告与被告公司的上级所签订，合法有效，对原告及被告具有约束力。合作协议明确约定被告赔偿的范围包括投保人未清借款合同中的本金和贷款利息，故对原告提出的由被告赔偿杨庆林到期未还本金50000元及借款期限内（十二个月内）产生的正常利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。至于原告主张的逾期利息部分，鉴于原被告双方上级公司签订的《农户贷款保证保险业务合作协议》明确约定了赔款等待期、赔付期限的时长及适用规则，在有关时效部分也明确约定了投保人贷款本息逾期达到赔款等待期时，甲方应及时向乙方报案，并书面说明事故的原因、经过和损失情况。根据该合作协议约定，对原告提出的逾期利息主张予以支持30天，即《农户贷款保证保险业务合作协议》中约定的赔款等待期内产生的部分，对此期间经过后的产生的逾期利息不予支持。对于是否应先行扣除华农合作社保证金5000元的问题，涉案借款合同为原告提供在格式合同，在该合同中未对5000元保证金先偿还本金还是利息未明确约定，应作出不利于格式条款提供方的解释，故该5000元应首先冲抵借款本金，本案属于保证保险，属于财产保险，适用财产补偿原则，因原告已经取得可以用于抵偿欠款本金的保证金5000元，故应当扣减被告保险公司在保险责任，被告应对借款本金45000元及50000元欠款借期内利息承担保险责任，并按约定免赔10%。综上，杨庆林未还借款本金为50000元；杨庆林未还本金在借款期间产生的正常利息为3450元[360天×50000元×（6.9%÷360天）]；杨庆林未还本金在赔款等待期内产生的逾期利息为431.25元[30天×50000元×（10.35%÷360天）]。被告公司应承担的赔偿保险金责任为43993.13元[(1-10%绝对免赔率）×（50000元本金-5000元保证金+3450元+431.25元）]未超过保险金额。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司在号保证保险合同项下赔偿原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行保险金43993.13元，此款于本判决生效之日起立即履行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费745.68元，由被告中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司负担480元，原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行负担265.68元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 姚宏波二〇一九年十二月二日书记员 杨 宁附法律法规：《中华人民共和国保险法》第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条第一款 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。