湖北省宜城市人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0684民初1813号原告：中国农业银行股份有限公司宜城市支行（以下简称农业银行宜城市支行），住所地：宜城市汉江路11号，统一社会信用代码91420684879671664X。负责人覃明宏，农业银行宜城市支行行长。委托诉讼代理人：杨红兵，农业银行宜城市支行员工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：余卫东，农业银行宜城市支行员工，代理权限为特别授权。被告：姜小红，女，生于1983年2月28日，汉族，身份证住址宜城市，现住宜城市，被告：屈洪波，男，生于1984年9月3日，汉族，身份证住址宜城市，现住宜城市，系被告姜小红的丈夫。被告：郴州强龙房地产开发有限公司（以下简称郴州强龙公司)，住所地郴州市北湖区国庆北路44号，统一社会信用代码91431000738985870C。法定代表人：李国祥，郴州强龙公司总经理。委托诉讼代理人：李清兵，湖北长久律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：骆修锋，湖北长久律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告农业银行宜城市支行与被告姜小红、屈洪波、郴州强龙公司借款合同纠纷一案，本院于2017年5月31日立案后，依法适用简易程序于2017年7月6日公开开庭进行了审理。原告农业银行宜城市支行委托诉讼代理人杨红兵、余卫东，被告姜小红、屈洪波及被告郴州强龙公司的委托诉讼代理人李清兵到庭参加了诉讼。审理中，依原告申请，本院对被告姜小红、郴州强龙公司的有关银行账户采取了诉讼财产保全措施。本案现已审理终结。原告农业银行宜城市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告姜小红、屈洪波偿还借款本金57930.89元，截止2017年4月13日利息7115.41元，实际利息按照合同约定以付款到账日计算为准；2、判令原告对被告姜小红、屈洪波所有位于宜××板桥店镇喜山大道锦绣嘉苑C栋2单元501号房产在抵押的债权范围内享有优先受偿权；3、判令被告郴州强龙公司对上述一、二项诉请承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2010年2月5日，原告与被告姜小红、屈洪波、郴州强龙公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告姜小红发放借款8.7万元用于购房，还款方式为按月等额本息还款，借款期限为120个月。借款执行利率为浮动利率，在借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。被告姜小红、屈洪波以其所有房产为该笔借款提供抵押担保，被告郴州强龙公司为该借款提供阶段性连带保证担保。上述合同签订后，原告于2010年12月13日向被告姜小红发放贷款8.7万元，现因被告未按约偿还本息，原告决定按照合同约定提前收回贷款，特提起诉讼。被告屈洪波在审理中口头答辩称：签订贷款款合同属实。在按期还款一年多后，听说房产证办不下来，所以就停止还款了。我们房屋的实际面积比合同上标注的面积少几平方米，且在当初购买房屋的时候，售房价格存在欺骗。原告在催款的时候，只给姜小红打电话催款，姜小红并没有还款能力，一直都是由我往姜小红账户打钱还款，前一段时间姜小红才跟我说银行打电话催款，在此之前，我一直都不知道。到现在我都没有看到过房产证。被告姜小红与被告屈洪波答辩意见一致。被告郴州强龙公司在审理中口头答辩称：1、原告没有请求解除担保合同的情况下，要求偿还全部本息无法律依据；2、原告实现抵押优先受偿权与我方公司无关，原告要求我方对第二项诉讼请求承担连带责任无法律依据；3、我方公司已为被告姜小红、屈洪波办理了房产证，并将房产证办理情况已向原告和被告姜小红、屈洪波进行了告知，他们怠于到房管部门办理抵押手续，原告已知晓房产证已办理，在此情况下应当视为已办理房产抵押手续。因此，被告的保证期限已届满，不应再承担担保责任，请求法庭驳回原告对我方的诉讼请求。原告农业银行宜城市支行针对其诉讼请求和主张，向本院举证如下：1、被告姜小红、屈洪波签名办理的个人信贷业务申请表一份（原件经质证后已退回给原告）。2、农业银行宜城市支行与被告方于2010年12月13日签订的《个人购房担保借款合同》一份（原件经质证后已退回给原告）。3、个人借款凭证第六联（原件经质证后已退回给原告），拟证明原告农业银行宜城市支行于2011年1月6日将借款8.7万元支付到被告郴州强龙公司的尾号为0361的银行账户，完成合同约定的借款交付义务。4、编号为宜房预抵板桥字第00003351号的宜城市预购商品房抵押登记证明复印件，记载反映抵押权人为农业银行宜城市支行，抵押人为姜小红、屈洪波。拟证明被告姜小红、屈洪波将其购买的位于宜××板桥店镇喜山大道锦绣嘉苑房号C-②-501号房屋办理了预购商品房抵押登记。被告姜小红、屈洪波、郴州强龙公司未提供证据。对原告农业银行宜城市支行所举证据1-4，被告姜小红、屈洪波、郴州强龙公司经质证无异议，本院对证据1-4的真实性、关联性、合法性予以采信。根据当事人的举证、质证及本院认证，结合当事人对案件事实的陈述，本院确认如下法律事实：被告郴州强龙房地产开发有限公司在宜××板桥店镇开发建设了锦绣嘉苑住宅区，被告姜小红、屈洪波向被告郴州强龙公司购买了锦绣嘉苑住宅区的C栋2单元501号房屋。在购买房屋过程中，为用于购房，由被告姜小红于2010年12月10日向原告农业银行宜城市支行提出个人信贷业务申请，申请贷款8.7万元，被告屈洪波在申请人配偶栏签名。2010年12月13日，原告农业银行宜城市支行作为贷款人，被告姜小红作为借款人，被告郴州强龙公司作为保证人，同时被告姜小红、屈洪波作为抵押人以所购房产为预抵押物，共同签订了《个人购房担保借款合同》，之后办理了预购商品房抵押登记证明。《个人购房担保借款合同》中的约定有：借款人因房屋买卖合同与售房人之间发生的任何纠纷，均不影响借款人、保证人或抵押人履行其在本同项下的承诺、保证、义务和责任；借款8.7万元；借款期限共120个月；借款利率采用浮动利率（自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人，借款利率的方式确定：浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.14%的基础上下浮15%，执行年利率5.219%）；借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人即郴州强龙公司的账户，借款人承诺：贷款将借款资金划入上述账户（被告郴州强龙公司尾号为0361的银行账户），即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金，借款人了解并自愿承担与借款资金划入上述账户相关的所有风险；借款人以每壹个月为一个还款周期，共120期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日，商定采用等额本息还款法；借款人应于每期还款日前在开立的尾号为6411的结算账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金……；郴州强龙公司作为阶段性保证担保保证人，自合同签订之日起为借款人的债务承担连带保证责任，直至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。《个人购房担保借款合同》的通用条款与特别条款中关于违约责任的约定有：借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，……借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。2011年1月6日，原告农业银行宜城市支行发放贷款8.7万元至合同约定的被告郴州强龙公司的银行账户，借款到期日确定为2021年1月5日，当时的执行利率为5.44%。此后按约定由原告通过被告姜小红的银行账户扣收偿还款项，2014年12月29日被告姜小红将2014年12月6日以往的各期应还本金、利息、罚息、复利偿还付清，此后被告姜小红连续未还款，2015年12月17日，被告姜小红再次偿还本金677.18元、利息268.6元、罚息54.22元后。截止2015年12月17日，原告以此种方式共取得被告姜小红偿还款项45864.22元，其中偿还贷款本金29069.11元、利息16547.49元、罚息184.42元、复利63.2元。自2015年12月18日以后被告姜小红连续超过90日直至本案提起诉讼前，未再通过任何方式向原告偿还贷款资金，在此期间被告姜小红所约定的还款账户也无充裕资金可供原告扣款，截止2017年4月13日被告姜小红共欠利息累计至7115.41元，为此原告向本院提起本案诉讼。另查明：原告在审理中确认，在诉讼期间，被告姜小红的还款账户于2017年6月11日至2017年8月8日期间存入款项资金，对被告姜小红以往先期未履行偿还的本金、利息、罚息、复利，原告由先往后逐期作出相应扣收措施，共由原告扣收本金2873.13元、利息1231.62元、罚息601.31元、复利193.94元。本院认为：原告农业银行宜城市支行与被告姜小红、屈洪波、郴州强龙公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，该合同合法有效。原告在合同签订后履行了出借义务，被告姜小红应依合同约定按期偿还借款本息，自2015年12月18日起，被告姜小红未足额偿还借款本息已出现连续超过90天的情况，原告有权依合同约定要求提前偿还贷款，故原告要求提前偿还所欠借款本金及利息的主张，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。原告农业银行宜城市支行、被告姜小红、屈洪波对拟抵押的房屋在房管部门只办理了预购商品房抵押登记证明，并未实际办理抵押登记，双方抵押合同的条款依法尚未生效，原告不享有抵押权人的资格，故对原告农业银行宜城市支行提出的要求对位于宜××板桥店镇喜山大道锦绣嘉苑C栋2单元501号房产在抵押的债权范围内享有优先受偿权的诉讼主张以及要求被告郴州强龙公司在此请求基础上承担连带清偿责任的诉讼主张，本院依法不予支持。合同约定被告郴州强龙公司作为阶段性保证担保的保证人，其连带保证责任期间约定为“至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”完成之日止，因未实际办妥抵押登记手续，因此被告郴州强龙公司仍在连带保证责任期间之内，被告郴州强龙公司对被告姜小红所贷款项的本金、利息、罚息、复利应依法承担连带偿还责任，对被告郴州强龙公司关于“双方怠于办理抵押登记，应视为双方已办妥抵押”的答辩意见，本院不予采纳。《个人购房担保借款合同》中约定有“借款人因房屋买卖合同与售房人之间发生的任何纠纷，均不影响借款人、保证人或抵押人履行其在本同项下的承诺、保证、义务和责任”，被告姜小红、屈洪波提出的有关至今未办理好房产证及其他涉及购房事务，被告姜小红、屈洪波以此作为拒不还款理由，与《个人购房担保借款合同》约定不符，故本院对被告姜小红、屈洪波的有关答辩意见依法不予采纳。贷款时期，被告姜小红、屈洪波系夫妻关系，所欠款项系夫妻共同债务，被告屈洪波依法应对所欠借款款项的本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、被告姜小红向原告中国农业银行股份有限公司宜城市支行提前偿还借款本金57930.89元（截止2015年12月17日的未偿还总数以55660元为准，于2017年6月11日至2017年8月8日期间被扣收的本金部分作相应扣除后剩余未偿还总数以55057.76元为准）及利息、罚息、复利（截止2017年4月13日的利息累计7115.41元，2017年4月13日之后的利息按合同约定确定的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%执行年利率计算至借款偿还付清之日止，自2014年12月29日以后拖欠的罚息、复利按合同的约定计算至借款偿还付清之日止，2017年4月13日之后已偿还的部分按合同约定据实核减），被告屈洪波、郴州强龙房地产开发有限公司对上述借款本息、罚息、复利承担连带清偿责任，限被告姜小红、屈洪波、郴州强龙房地产开发有限公司于本判决生效后十日内向原告偿还付清。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司宜城市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取715元（已由原告交纳），由被告姜小红、屈洪波、郴州强龙房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  罗俊辉二〇一七年八月二十一日书记员  熊 乾