眉山市东坡区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1402民初1668号原告：中国工商银行股份有限公司眉山分行，住所地眉山市东坡区三苏路81号。负责人：杨洁，该行行长。委托诉讼代理人：杨激，男，1960年8月20日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。委托诉讼代理人：唐利民，男，1965年10月27日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：郭志全，男，1963年7月6日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。（未到庭）被告：程素芬，女，1966年12月26出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。（未到庭）原告中国工商银行股份有限公司眉山分行（以下简称“中国工商银行眉山分行”）与被告郭志全、程素芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行眉山分行委托诉讼代理人唐利民到庭参加了诉讼。被告郭志全、程素芬经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行眉山分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还贷款本金122926.11元及截止2017年1月21日的利息4461.39元，并支付从2017年1月22日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息计算方式：以本金122926.11元为基数，以年利率9.555%（罚息以2017年中国人民银行公布的同期同档次贷款利率4.9%为基准利率，上浮30%基础上加收50%确定）按日计收；复利计算方式：以尚欠利息4461.39元为基数，以年利率9.555%按日计收）；2.原告对二被告的抵押资产享有优先受偿权。事实和理由：原、被告双方于2012年5月31日签订了《个人借款/担保合同》，并对相关事项进行了约定，被告将其所有的房屋为该笔借款抵押担保，双方在房管部门办理了抵押登记手续。原告向二被告提供了贷款18万元，二被告从2014年4月4日起开始逾期，累计违约28期，当前违约7期。截止2017年1月21日，被告陆续偿还贷款本金57073.89元，尚欠贷款本金122926.11元，其中逾期贷款本金81111.12元。按照合同约定，二被告已违约，原告多次催收未果，为维护自身合法权益，故诉至法院。被告郭志全、程素芬未作答辩。原告中国工商银行眉山分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郭志全、程素芬未到庭质证，本院对原告提交的证据认定如下：1.原告提交了二被告的结婚证，欲以证明二被告在贷款发生时系夫妻关系，该笔贷款系夫妻共同债务。本院认为，该组证据虽系复印件，但结合原告提交的借款合同，可认定该组证据的真实性，故予以采信。2.原告提交了《个人借款/担保合同》、个人贷款发放凭证，欲以证明原、被告之间金融借款合同关系成立，原告按约向被告发放贷款180000元，执行年利率为9.165%，现应当执行调整后的年利率6.37%，罚息和复利依次调整，合同对贷款期限、还款方式、利息、罚息、复利及抵押担保等事项作出了约定。本院认为，该组证据系原件，故予以采信。3.原告提交了房产证及房屋他项权证，欲以证明被告以其所有的房屋提供了抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，原告对抵押房产享有优先受偿权。本院认为，该组证据系原件，故予以采信。4.原告提交了个人逾期贷款催收通知书，欲以证明截止2016年9月20日，被告拖欠原告贷款本息5752.21元，被告签字确认。本院认为，该组证据系原件，故予以采信。5.原告提交了宣布贷款提前到期通知书，欲以证明被告严重违约，原告根据借款合同约定书面向被告通知贷款提前到期，并向被告催收贷款本息，被告签字确认。本院认为，该组证据系原件，故予以采信。6.原告提交了还款明细，欲以证明截止2017年1月21日，被告尚欠贷款本金122926.11元，尚欠利息4461.39元，被告违约期数已连续达到3次，符合合同约定的宣布合同提前到期的条件。本院认为，该组证据加盖原告公章，故本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2012年5月31日，原告与二被告签订了《个人借款/担保合同》，约定贷款金额为18万元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮30%确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款法，每月4日为还款日，借款人若未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，其中罚息为贷款利率基础上加收40%确定，若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，担保方式为抵押担保，担保物为位于东坡区的住房（档案保管号：档0009159），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，双方在房管部门为抵押物办理了抵押登记手续。2016年9月21日，原告向被告发放了个人逾期贷款催收通知书及宣布贷款提前到期通知书，载明截止2016年9月20日，被告已经连续3期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息5752.21元，被告已严重违约，根据借款合同第十四条约定，原告宣布贷款提前到期，要求被告于2016年9月25日前归还全部贷款本金及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，被告程素芬签字确认收到该催收函和通知书。截止2017年1月21日，被告累计偿还贷款本金57073.89元，尚欠贷款本金122926.11元，尚欠利息为4461.39元。本院认为，原、被告签订的《个人借款/担保合同》合法有效，对原、被告均具有法律约束力，双方当事人应按照合同约定履行自己的义务，否则将承担相应的违约责任。原告已按约向被告发放贷款，二被告也应按约偿还贷款本息。截止2016年9月20日，二被告已连续3期未依合同约定还款，符合合同约定的宣布合同提前到期的条件。原告于2016年9月21日向被告发放个人逾期贷款催收通知书及宣布贷款提前到期通知书，宣布合同提前到期。二被告系夫妻关系，也是共同借款人，被告程素芬对个人逾期贷款催收通知书及宣布贷款提前到期通知书均于2016年9月21日签字确认，可视为原告的宣告效力及于二被告，故该《个人借款/担保合同》已于2016年9月21日到期。截止2017年1月21日，二被告尚欠贷款本金122926.11元，尚欠利息4461.39元，故原告要求二被告偿还贷款本金122926.11元及截止2017年1月21日尚欠的利息4461.39元的诉求，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于此后的罚息及复利问题，合同约定了贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮30%确定并执行新的利率，罚息利率为贷款利率加收50%确定，故原告要求二被告按合同约定支付从2017年1月22日起的罚息及复利至贷款本金还清之日止的诉求，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持，并将罚息计算方式认定为以尚欠贷款本金122926.11元为基数，从2017年1月22日按罚息利率9.555%按日计算至本判决确定的本金给付之日止，若被告未在上述期间内履行给付义务，则罚息计算至本金付清之日止；复利计算方式认定为以尚欠利息4461.39元为基数，从2017年1月22日按罚息利率9.555%按日计算至本判决确定的尚欠利息给付之日止，若被告未在上述期间内履行给付义务，则复利计算至本金付清之日止。因原、被告双方就抵押物办理了抵押登记，原告抵押权成立，故原告对二被告提供的抵押物在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告郭志全、程素芬经本院公告传唤未到庭应诉，视为其放弃相应的诉讼权利，应当自行承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭志全、程素芬在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司眉山分行尚欠的贷款本金122926.11元及截止2017年1月21日尚欠的利息4461.39元；此后的罚息以尚欠贷款本金122926.11元为基数，从2017年1月22日按年利率9.555%计算至至本判决确定的本金给付之日止，若被告未在上述期间内履行给付义务，则罚息计算至本金付清之日止；此后的复利以尚欠利息4461.39为基数，从2017年1月22日按年利率9.555%计算至至本判决确定的尚欠利息给付之日止，若被告未在上述期间内履行给付义务，则复利计算至本金付清之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司眉山分行对被告郭志全、程素芬提供的抵押财产（位于东坡区的住房，档案保管号：档0009159）在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2848元，公告费600元，共计3448元，由被告郭志全、程素芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审 判 长  邱 继人民陪审员  甘建伟人民陪审员  李文萍二〇一七年八月十四日书 记 员  王亚超