甘肃省陇南市武都区人民法院民事判决书（2019）甘1202民初4925号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行，统一社会信用代码：916212006708223027，住址：甘肃省陇南市武都区建设东路电信大楼。负责人：牛满仓。        委托代理人：呼某，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行员工，代理权限为一般诉讼代理。        被告：陈某1，男，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住陇南市武都区。        被告：李某，女，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住址同上，系陈某1之妻。        被告：王某1，男，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住陇南市武都区。        被告：陈某2，女，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住址同上，系王某1之妻。        被告：刘某，男，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住陇南市武都区。        被告：潘某，女，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住址同上，系刘某之妻。        被告：尹某，女，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住陇南市武都区。        被告：王某2，女，汉族，户籍所在地甘肃省陇南市武都区，住址同上，系尹某母亲。        原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某、尹某、王某2金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行委托代理人呼某，被告陈某1、王某1到庭参加诉讼，被告李某、陈某2、刘某、潘某、尹某、王某2经合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。        原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某和潘某归还原告借款本息共计272319.39元（截止2019年10月17日，被告陈某1和李某拖欠借款本金75125.96元、利息和罚息17466.92元；被告王某1和陈某2拖欠借款本金65397.5元、利息和罚息共计15952.77元；被告刘某和潘某拖欠借款本金79777.98元、利息和罚息18598.26元）；2、依法判令被告陈某1和李某、王某1和陈某2、刘某和潘某均按照年利率19.89％承担分别自2019年10月18日起至实际还清借款本金之日止的逾期利息；3、被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某和潘某对前述第一和第二项诉讼请求中的本息相互承担连带清偿责任；被告尹某和王某2对上述第一、二项诉讼请求承担保证担保责任；4、本案案件受理费、财产保全费、执行费、评估费、公告费等均由被告承担。事实和理由：2017年8月4日，被告陈某1和李某作为共同借款人与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：前述二被告共同从原告处借款人民币80000元，借期1年，借期年利率15.3％，逾期年利率19.89％，还款方式为：阶段性等额本息。同日，被告王某1和陈某2、刘某和潘某分别与原告签订《小额贷款额度借款合同》，借款金额、期限、利率、还款方式等同上。上述借款合同签订当日，被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某和潘某与原告签订了《小额贷款联保协议书》，承诺对上述借款本金及利息之和提供最高额担保保证，担保范围包括但不限于案涉借款本金和利息、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、公告费等费用，保证方式为连带责任保证。另外，被告尹某和王某2向原告出具《担保函》，承诺对陈某1、王某1和刘某的案涉借款本金240000元及利息承担保证责任。2018年8月4日，原告依约向被告陈某1、王某1、刘某如数发放了约定借款，借款到期后，被告并未依法归还全部借款本息，经原告工作人员多次催收，至今仍未全部归还借款本息。        被告陈某1辩称：贷款金额和利息都是事实，我尽快还款。        被告王某1辩称：没有意见，尽快还款。        原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：        1、原告中国邮政储蓄银行陇南市分行营业执照、原告负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，欲证明原告的诉讼主体资格；        2、六被告身份证复印件、户口本复印件，欲证明六被告的身份信息；        3、中国邮政储蓄银行小额贷款申请表、小额贷款业务审查意见表、小额贷款业务审批表，欲证明六被告向原告申请贷款的事实；        4、小额贷款额度借款合同、联保协议书、个人贷款发放单、放款通知单、担保函、个人贷款借据，欲证明六被告向原告贷款及原告向六被告发放贷款的事实及被告尹某、王某2为贷款提供担保的事实；        5、被告贷款借据信息截图，欲证明被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某拖欠本金、利息、罚息的事实。        被告陈某1、王某1未向本院提交证据。        被告李某、陈某2、刘某、潘某、尹某、王某2经合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。        对原告所举上述证据，被告李某、陈某2、刘某、潘某、尹某、王某2未到庭质证，经被告陈某1、王某1到庭质证均无异议。经本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。        依据当事人的陈述和经本院确认的有效证据，本院确认以下案件事实：陈某1与李某、王某1与陈某2、刘某与潘某、系夫妻关系，2017年6月19日，被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某以种植药材为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行申请小额贷款，2017年7月18日六被告自愿组成联保小组，推选陈某1为联保小组牵头人，向中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行（以下简称陇南市分行）申请农户联保小额贷款，经陇南市分行审批通过后，分别与陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某六人三户签订了《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》，合同约定：陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某三户分别向陇南市分行借款80000元，小组总额度为240000元，期限12个月，即自2017年8月4日起至2018年8月4日止。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及借据中载明：年利率15.3％，还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期利率为19.89％。《小额贷款联保协议书》载明：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100％的连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有的其他应付费用，联保小组同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用）。2017年8月4日被告尹某、王和英行原告出具了一份《担保函》，载明：“我叫尹某、王某2，与借款人陈某1、王某1、刘某为平朋友关系，对于借款人在贵行申请借款24万元一事，本人已知晓，并且愿意为借款人进行担保，本人承诺在贷款发放后，若借款人在后续还款中出现拖欠或有其他意外发生影响其按时还款的，本人愿意为此借款偿还借款本息”。合同签订后，陇南市分行于2017年8月4日向陈某1与李某、王某1与陈某2、刘某与潘某三户各发放贷款本金80000元履行了合同义务。贷款发放后，被告陈某1与李某、王某1与陈某2、刘某与潘某未按合同约定足额偿还借款本息，截至2019年10月17日被告陈某1与李某尚拖欠原告借款本金75125.96元，利息及罚息17466.92元，王某1与陈某2尚拖欠原告借款本金65397.5元，利息及罚息15952.77元，刘某与潘某尚拖欠原告借款本金79777.98元，利息及罚息18598.26元，后原告多次向被告催要该笔借款，但被告均未履行还款义务。        本案在审理过程中，被告王某1、陈某2于2019年11月25日向原告还款14007元，截止2019年11月25日，被告王某1与陈某2尚拖欠原告借款本金51390.5元，利息及罚息17016.02元。        本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某自愿签订《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》，系双方意思表示真实，内容不违背法律的禁止性规定，合同合法有效，双方应当按照合同约定的内容履行义务。合同签订后，原告于2017年8月4日向被告陈某1、李某，王某1、陈某2，刘某、潘某三户各发放借款本金80000元，履行了合同义务。借款到期后，被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某未按期偿还借款本金和利息，其行为已构成违约，应当承担偿还借款本金并支付相应利息及罚息的违约责任。综上，原告要求被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某支付借款本金及利息，本院予以支持。被告王某1与陈某2于2019年11月25日向原告还款14007元，还剩余本金51390.5元，故对于原告要求被告王某1、陈某2偿还拖欠借款本金65397.5元，对超过51390.5元的诉求，本院不予支持。被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某作为三户联保小组的成员，根据与原告签订的《小额贷款联保协议书》约定“任一小组成员均对其他小组成员的债务承担100％的连带责任保证”的规定，应当对以上的借款本息相互承担连带责任。        关于被告尹某与王某2的担保责任，二被告向原告出具的《担保函》中承诺：在贷款发放后，若借款人在后续还款中出现拖欠或有其他意外发生影响其按时还款的，本人愿意为此借款偿还借款本息。根据《中华人民共和国担保法》第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任承担担保责任，故二被告应承担连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告未提供证据证明其在被告尹某、王某2的保证期间内向尹某、王某2主张过权利，故原告要求被告尹某、王某2承担连带清偿责任的诉求，本院不予支持。        依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：        一、被告陈某1、李某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金75125.96元及截至2019年10月17日的利息17466.92元，本息共计92592.88元，并自2019年10月18日起以未付借款本金为基数按年利率19.89％计付逾期利息至实际清偿之日止。        二、被告王某1、陈某2于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金51390.5元及截至2019年11月25日的利息17016.02元，本息共计68406.52元，并自2019年11月26日起以未付借款本金为基数按年利率19.89％计付逾期利息至实际清偿之日止。        三、被告刘某、潘某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金79777.98元及截至2019年10月17日的利息18598.26元，本息共计98376.24元，并自2019年10月18日起以未付借款本金为基数按年利率19.89％计付逾期利息至实际清偿之日止。        四、被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某对以上借款本息相互承担连带清偿责任。        五、驳回原告的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        本案受理费5384.79元，减半收取2692.4元，由被告陈某1、李某、王某1、陈某2、刘某、潘某负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。        审判员    宋小兰二〇一九年十二月十九日法官助理    高利利书记员    李亚飞