云南省耿马傣族佤族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)云0926民初192号原告中国农业银行股份有限公司耿马傣族佤族自治县支行，住所地：耿马傣族佤族自治县耿马镇震兴路7号。负责人：俸庆，系该行行长。委托代理人杨伟，男，1960年12月16日生，回族，现住耿马自治县，系该行风险部经理。代理权限：特别授权代理。被告陶蜿彤，女，1977年9月6日生，傣族，耿马自治县人，个体工商户，住址临沧市临翔区，现住耿马自治县。原告中国农业银行股份有限公司耿马傣族佤族自治县支行（以下简称：中国农行耿马支行）诉被告陶蜿彤金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日受理后，依法组成合议庭于2017年6月2日公开开庭进行了审理。原告中国农行耿马支行的委托代理人杨伟、被告陶蜿彤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农行耿马支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人担保借款合同》。2、要求被告偿还原告借款本金1367703.29元，截止2017年2月22日利息14829.81元，合计1382533.10元；2017年2月23日起的利息按中国人民银行同期贷款利率计算。3、如被告不能偿还借款本息，则依法拍卖、变卖被告的抵押物用于偿还本息，原告享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。事实理由：原告与被告于2015年2月3日签订了《个人担保借款合同》，借款本金为200万元，借款用途为生产经营周转资金，借期为2015年2月3日起至2020年2月2日止。借款人未按约定履行合同义务，现已欠贷本息3期，金额为95771.21元未还，已经构成违约。原告为维护自己的合法权益，遂向人民法院提出上述诉讼请求。被告陶蜿彤辩称：1、双方所签订的《个人担保借款合同》不应当解除。根据合同法第九十三条第二款规定：当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同。在本案中，被告并非故意不归还借款本息，只是因一时资金周转困难。2016年12月8日，被告向原告提交申请书，申请将剩余未还款金额的还款方式变更为按月还息到期还本，待资金周转状况好转后便会继续归还借款，故合同不应当解除，应该继续履行。2、本案中不存在解除合同的事由，本合同应当继续履行，根据合同的约定，被告只应归还逾期未归还的本息，即从2016年12月3日起至2017年5月2日止的本息。3、双方所签订的《个人担保借款合同》是合法、有效的，原被告都应当按照约定继续履行合同。虽然原告对被告财产享有抵押权，但并不具备实现抵押权的条件，故不应当拍卖、变卖被告的抵押物。4、诉讼费不应当由被告承担。被告只应归还逾期部分的借款本息，故本案的诉讼费被告只承担逾期部分的本息所产生的诉讼费，其余的由原告自行承担。本案争议焦点：一、双方所签订的《个人担保借款合同》是否达到解除条件；二、原告对抵押物是否享有优先受偿权？原告围绕诉讼请求和事实理由依法向本院提交了以下下证明材料：1、营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，欲证明原告是适格的诉讼主体资格。2、个人信贷业务申请表、个人担保借款合同、承诺书、同意房产抵押承诺书各一份，欲证明原被告签订了借款合同、约定了双方权利义务，并承诺用房产抵押担保。3、借款借据原件一份，欲证明原告依约将借款发放给被告。4、土地他项权证明书、房屋他项权证、房产所有权抵押证书、国有土地使用权证、房地产抵押清单、复印件各一份，欲证明被告借款的抵押物已经办理抵押登记。5、贷款逾期情况原件一份，欲证明被告逾期3期拖欠原告借款本息95771.21元。6、原告身份证、户口簿、离婚证、申明书复印件各一份，欲证明被告的身份信息和婚姻状况。经质证，被告对原告提交的6组证据的三性均没有异议，本院予以采信并在卷佐证。被告陶蜿彤未向本院提交任何书面证明材料。对原告提交的证据，本院作如下认定：对原告提交的6组证据，来源合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，本院予以采信。依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月3日，原告中国农行耿马支行与被告陶蜿彤共同签订一份《个人担保借款合同》，合同约定：借款本金200万元，借期为60个月，自2015年2月3日起至2020年2月2日止，借款用途为支付货款；被告用其名下的位于耿马自治县××嘎孟召路房地产作为担保抵押，国有土地使用权证证号为耿国用（2014）第2-31号，房屋所有权证证号为耿房权证（2014）字第000113**号，双方办理了土地他项权证明书和房屋他项权证；合同第九条第5款约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”。合同签订后，原告将借款本金200万元打入被告陶蜿彤的账户中。在合同履行过程中，被告自2016年12月份开始至起诉之日已经逾期3期未足额清偿借款本息，共欠本息合计95771.21元。原告为维护原告的合法权益，遂诉至本院提出上述诉讼请求。针对本院争议焦点，本院作如下评析：一、双方所签订的《个人担保借款合同》是否达到解除条件？本案中，原告依据《个人担保借款合同》第九条第5款的约定要求解除合同，合同约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”。本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协议一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案原告与被告签订的借款合同期限为60个月，还款方式为分期还款，每一个月的借款发放日为对应的还款日。截止2017年2月3日，被告总共逾期三期未足额清偿借款本息，经原告多次向被告催收，被告至开庭之日止还是没有清偿所欠逾期的借款本息。本院认为，被告未足额按期清偿借款本息的行为，已经达到双方约定解除合同的条件，借款人有权解除合同。故对原告要求解除双方于2015年2月3日签订的《个人担保借款合同》的诉请，本院予以支持。二、原告对抵押物是否享有优先受偿权？本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，被告陶蜿彤用自己名下的位于耿马自治县××嘎孟召路的房地产作为抵押担保，双方办理了抵押登记。故对原告要求对抵押物享有折价或者拍卖、变卖上述财产所得的价款优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上，本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与被告签订的《个人担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法，为有效合同。原告已依约履行贷款发放的义务，被告未按合同约定履行其应负的还款义务，已逾期三期未足额清偿借款本息。现双方签订的《个人担保借款合同》已解除，故对原告要求被告偿还借款本金1367703.29元，利息14829.81元（截止2017年2月22日），本息合计1382533.10元，并承担自2017年2月23日起至还清借款本息之日止的利息按中国人民银行同期贷款利率计算的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司耿马傣族佤族自治县支行与被告陶蜿彤签订的《个人借款担保合同》。二、由被告陶蜿彤于本判决发生法律效力之日起60日内偿还原告中国农业银行股份有限公司耿马傣族佤族自治县支行借款本金1367703.29元，利息14829.81元（截止2017年2月22日），本息合计1382533.10元；并支付自2017年2月23日起至还清借款本息之日止的利息，按中国人民银行同期贷款利率计算。三、原告中国农业银行股份有限公司耿马傣族佤族自治县支行享有对被告陶蜿彤所有的位于耿马自治县孟定镇嘎孟召路的房地产【国有土地使用权证（证号为耿国用XX）、房屋所有权证（证号为耿房权证2014字第××号）】折价或者拍卖、变卖上述财产所得的价款优先受偿的权利。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17109.00元，由被告陶蜿彤承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年。审 判 长  李文明审 判 员  林 丹人民陪审员  赵云春二〇一七年八月十四日书 记 员  杜朝凤