山东省临沭县人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁1329民初1535号原告：山东临沭农村商业银行股份有限公司。住所地：山东省临沭县沭新东街**号。法定代表人：荣庆东，董事长。委托诉讼代理人：李欣，该公司职工。被告：赵连生，居民。被告：孟丽，居民。被告：徐峰，居民。被告：李宝欣，居民。被告：赵玉波，居民。以上五被告共同委托诉讼代理人：黄佃军，临沭岌山法律服务所法律工作者。原告山东临沭农村商业银行股份有限公司诉被告赵连生、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。山东临沭农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人司林娜，赵连生、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波的委托诉讼代理人黄佃军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山东临沭农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令赵连生偿还借款本金800000元及利息(2017年3月20日前利息28482.65元，自2017年3月20日后按合同约定计算利息及罚息)，本息合计828482.65元；2.孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波对上述债务承担连带清偿责任；3.对抵押物的拍卖、变卖价款优先受偿。事实和理由：2016年5月19日赵连生向我行借款39.5万元，2016年5月22日向我行借款40.5万元，期限12个月，月利率6.30750‰，到期日均为2017年5月10日，该借款由孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波提供连带保证责任。利息已经拖欠4个多月了，经我行多次催收，赵连生现已无款为由拒付，担保人孟丽、徐峰、赵玉波、李宝欣未承担连带清偿责任。赵连生辩称，借款属实，只是双方约定的借款没到期，根据借款合同和法律规定，不能提前诉讼，答辩人的借款有自己的一套楼房抵押，同时还有四个担保人，并也有房产抵押，应当先行处置抵押物，不足部分才可由担保人清偿，承担保证责任。山东临沭农村商业银行股份有限公司也没有向任何担保人催要过本金和利息，不能在借款未到期诉讼，请依法驳回诉讼请求。孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波辩称，借款属实，只是借款没有到偿还期，也没有向答辩人催要过，要求答辩人承担担保责任没有法律依据；再者，该笔借款有借款人赵连生提供自己的房产抵押，根据法律规定，该借款应先处置借款人的房产，不足部分由答辩人承担。山东临沭农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.法人身份证明书、说明一份、营业执照一份；2.2014年5月23日赵连生与山东临沭农村商业银行股份有限公司签订的个人借款合同一份；3.2014年5月23日山东临沭农村商业银行股份有限公司与李宝欣签订的最高额抵押合同一份、2014年5月23日山东临沭农村商业银行股份有限公司与赵连生、孟丽签订的最高额抵押合同一份及他项权证书一份；4.山东临沭农村商业银行股份有限公司与孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波签订的保证合同二份；5.贷转存凭证（借款借据）二份；6.赵连生、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波身份证复印件一份；7.账卡及利率变动明细表一份；8.关于赵连生80万元大额不良贷款情况的说明一份。赵连生、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波经质证后对以上证据1.2.3.4.5.6的真实性无异议，对证据7.认为计算的复利违反法律规定；8.认为系单方制作，不符合实际。本院经审理认定事实如下：2016年7月18日，临沭县农村信用合作联社更名为山东临沭农村商业银行股份有限公司，法定代表人由李永森变更为荣庆东。2014年5月23日，赵连生与临沭县农村信用合作联社前庄信用社签订（沭前农信）个借字（2014）年第68号《个人借款合同》一份，其中约定赵连生向临沭县农村信用合作联社前庄信用社借款800000元，期限自2014年5月22日起至2017年5月15日止，借款用途为进料。借款方式为可循环方式。借款利率为固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮74%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。还款方法为定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，如死亡、失踪、生产经营出现严重困难、丧失劳动能力或经营能力、停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁等，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款。借款人未按合同约定期限内归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，临沭县农村信用合作联社前庄信用社与赵连生、孟丽、李宝欣签订《最高额抵押合同》二份，约定就上述借款等债务由赵连生、孟丽以其位于临沭县苍山北路金苑小区32号楼1-101及附属-101房产（房产证号为沭房管字第××号、00××85号）一处设立抵押，担保的债权最高额为34.2万元；由李宝欣以其位于临沭县花园小区13号楼1-201房产（房产证号为沭房管字第××号）一处设立抵押，担保的债权最高额为17.8万元，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。同时约定了抵押权人有权实现抵押权的情形：抵押权人主张债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿的；……。以上二最高额抵押总额52万元已经临沭县房产和住房保障局登记备案。2014年5月23日，临沭县农村信用合作联社前庄信用社分别孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波就上述借款签订了《保证合同》二份，其中约定由孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波为赵连生的上述借款等债务提供连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；若发生法律、法规规定和主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起两年；本合同担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。《担保合同》同时约定了其他权利义务。临沭县农村信用合作联社依据（沭前农信）个借字（2014）年第68号《个人借款合同》分别于2016年5月19日、2016年5月22日向赵连生（银行账号62×××57）发放贷款395000元、405000元，合计800000元，借款到期日均为2017年5月10日，利率均为6.3075‰。借款发放后，赵连生对其中395000元的借款付息至2016年12月20日，截止2017年5月11日共欠息12789.87元；对405000元的借款付息至2016年11月20日，截止2017年5月21日共欠息14154.44元。另，借款395000元本金赵连生已偿还356.62元，借款405000元本金未偿还，借款到期后，赵连生仍未偿还尚欠的借款本息。本院认为，山东临沭农村商业银行股份有限公司与被告赵连生签订的《个人借款合同》，与孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波签订的《保证合同》系双方当事人的真实意思表示，为合法有效合同，双方应按合同约定全面履行。本案中，《个人借款合同》签订后，山东临沭农村商业银行股份有限公司依照合同约定向赵连生发放了借款80万元，赵连生应当按照合同约定按月付息，赵连生在借款期限内已拖欠利息数月，属违反合同约定，致使山东临沭农村商业银行股份有限公司的合同目的不能按约定实现，在此情况下，山东临沭农村商业银行股份有限公司对赵连生的经营状况调查后认为赵连生存在生产经营危机，并制作《石门支行关于赵连生80万元大额不良贷款情况的说明》，并认为赵连生属出现影响借款安全的不利情形，要求提前收回借款，理由正当。在借款到期后，本案审理过程中，赵连生亦表示无能力按约定偿还借款本息，能够与山东临沭农村商业银行股份有限公司的调查情况相互印证，故应当认定赵连生存在影响借款安全的不利情形，符合双方在《个人借款合同》中关于提前收回借款的约定，故山东临沭农村商业银行股份有限公司在借款未到期的情况下要求返还借款的请求，应予支持。上述借款本息等由孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波提供连带责任保证，各担保人应当对上述债务负连带清偿责任，并在承担责任后有权向赵连生追偿。本案中的债务由赵连生、孟丽、李宝欣同时提供了房产抵押并登记备案，山东临沭农村商业银行股份有限公司有权就上述抵押财产在设定的最高额抵押金额范围内在其拍卖、变卖后的价款中优先受偿。关于实现担保的顺序问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当现就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案《保证合同》7.2中已约定同时存在物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任，故赵连生、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波主张借款到期应优先处置债务人的抵押财产，不足部分由担保人承担的主张，不能成立，山东临沭农村商业银行股份有限公司有权选择实现担保债权的顺序。关于复利的计算问题，依据《个人借款合同》约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。”该约定及约定的复利计算标准并不违反法律法规强制性规定，应予支持。综上，山东临沭农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条的规定，判决如下：一、赵连生于本判决生效后十日内返还山东临沭农村商业银行股份有限公司借款本金394643.38元及利息（2017年5月11日前利息为12789.87元，自2017年5月11日后的利息按合同约定计算）；于本判决生效后十日内返还山东临沭农村商业银行股份有限公司借款本金405000元及利息（2017年5月21日前利息为14154.44元，自2017年5月21日后的利息按合同约定计算）。二、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向赵连生追偿。三、山东临沭农村商业银行股份有限公司对上述债务，就赵连生、孟丽位于临沭县苍山北路金苑小区32号楼1-101及附属-101房产（房产证号为沭房管字第××号、00××85号）在担保债权34.2万元内享有抵押权，并有权在其拍卖、变卖后的价款中优先受偿；就李宝欣以其位于临沭县兴大东街花园小区13号楼1-201房产（房产证号为沭房管字第××号），在担保债权17.8万元内享有抵押权，并有权在其拍卖、变卖后的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费16745元（其中案件受理费12085元，保全费4660元），由赵连生、孟丽、徐峰、李宝欣、赵玉波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 长  王飞宗人民陪审员  赵志坤人民陪审员  刘崇刚二〇一七年八月三十日书 记 员  李保迪