重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初3189号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区。负责人：张克强，行长。委托诉讼代理人：廖代秀，重庆众申律师事务所律师，执业证号15001200811128981，代理权限为特别授权。被告：刘小玉，女，1985年4月16日出生，汉族，住江西省吉安市吉水县。被告：秦廷国，男，1982年8月5日出生，住重庆市丰都县。被告：重庆胜太汽车销售服务有限公司，住所地重庆市南岸区。法定代表人：徐洪明，总经理。委托诉讼代理人：唐基龙，男，1992年4月14日出生，汉族，住重庆市江北区，系被告重庆胜太汽车销售服务有限公司员工，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）与被告刘小玉、秦廷国、重庆胜太汽车销售服务有限公司（下称“胜太公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案后，依法适用普通程序，于2017年7月26日公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托诉讼代理人廖代秀、被告胜太公司委托诉讼代理人唐基龙到庭参加诉讼，被告刘小玉、秦廷国经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告刘小玉、秦廷国共同向原告返还借款本金112458.20元及截止2017年1月24日的利息8422.40元，合计120880.60元；2、判令被告刘小玉、秦廷国共同向原告支付自2017年1月25日起至还清欠款之日止，分别以所欠借款本金112458.20元、利息8422.40元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.3倍计算的逾期利息和复利；3、确认原告对被告刘小玉所有的渝G**号车辆折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令被告胜太公司对被告刘小玉的前述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、公告费、律师费由三被告承担。其事实和理由如下：2012年12月4日，原告与被告刘小玉（借款人）、秦廷国（共同借款人）签订《个人借款/担保合同》，约定原告向被告刘小玉发放自用车贷款230000元，借款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及本合同约定的利率确定；被告刘小玉授权原告将借款一次性划入被告胜太公司的账户；被告刘小玉按等额本息还款法进行还款，每期还款日为贷款实际发放对应日；如被告刘小玉未按合同约定期限偿还借款，原告有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率基础上加收30%确定；如被告刘小玉连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告刘小玉立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，费用包括原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用；被告刘小玉以其购买的价值329800元的车辆向原告提供抵押担保。被告秦廷国作为共同借款人在该合同上签字。2012年11月14日，被告胜太公司向原告出具《担保承诺函》，载明该公司自愿为借款人与贷款人所形成的债务提供连带责任保证。2012年12月24日，原告按约向被告刘小玉发放贷款230000元。被告刘小玉购买车辆后与原告就渝G**号车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。后二被告多次未按月足额向原告偿还借款本息，截止2017年1月24日，已连续超过三次并累计超过六次未按时足额偿还借款本息，其共欠原告已到期和未到期借款本金共计112485.20元和利息8422.40元。被告刘小玉、秦廷国的行为，严重违反了双方合同约定，原告遂以起诉方式宣告借款全部立即到期，并诉请如上。被告刘小玉、秦廷国未到庭，亦未提交答辩意见。被告胜太公司对原告的诉讼请求、事实及理由均无异议。原告工行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：身份证复印件、户口页复印件、结婚证复印件、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人贷款申请表》、《个人汽车消费贷款上门调查记录表》、《承诺书》、《个人借款/担保合同》、借款凭证、《个人贷款发放核对情况确认书》、《担保承诺函》、《重庆胜太汽车销售产品购销合同》、《银行按揭购车合同》、机动车销售统一发票复印件、《汽车消费贷款首付款证明书》、首付款收据复印件、《车辆销售证明函》、车辆信息表复印件、购置税完税凭证（税收通用缴款书复印件）、机动车行驶证复印件、机动车登记证书、还款历史明细等，原告提交的上述证据内容客观真实，本院予以确认并在卷为凭。被告胜太公司未举示证据。根据当事人的陈述及其提交的证据，本院确认以下事实：2012年11月14日，被告刘小玉与被告胜太公司签订《重庆胜太汽车销售产品购销合同》及《银行按揭购车合同》，约定被告刘小玉以银行按揭方式向被告胜太公司购买奥迪汽车一台（发动机号2XX，车架号码LFVXX），车价329800元，其中购车首付款99800元，银行按揭贷款230000元。被告刘小玉于当日向被告胜太公司支付首付款99800元。被告刘小玉及其配偶即秦廷国于当日共同向原告提交《中国工商银行个人贷款申请表（2009年版）》,申请购车贷款230000元。同日，被告胜太公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为保障原告对被告刘小玉的债权的实现，被告胜太公司自愿为被告刘小玉与原告所形成的债务提供连带责任保证，并承诺在同时存在物的担保的情况下，原告可以要求被告胜太公司在先或者同时承担保证责任，保证担保的范围包括合同项下的全部本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于借款人、担保人违约造成的律师费等）。2012年12月4日，原告（贷款人）与被告刘小玉（借款人）、秦廷国（共同借款人）签订《个人借款/担保合同》，约定贷款人向借款人发放汽车贷款230000元，借款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为该合同组成部分，与该合同具有同等法律效力；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按新利率执行，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准；借款人授权贷款人将借款一次性划入被告胜太公司账号为31XX的账户；借款人按等额本息还款法进行还款；如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率基础上加收30%确定，罚息利率变动周期与贷款利率变动周期一致；如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，费用包括原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押车辆价值329800元，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。2012年12月24日，原告将贷款230000元发放至其指定的被告胜太公司账户，借款凭证载明借款期限60个月，按月归还本金和利息。2012年12月18日被告刘小玉从被告胜太公司处购买的奥迪牌小型轿车办理了机动车上户登记（车牌号为渝G**号，发动机号码为2XX，车辆识别代号为LFVXX），2013年1月16日办理车辆抵押登记，抵押权人为原告。后被告刘小玉、秦廷国多次未按月足额向原告偿还借款本息，截止2017年1月24日，已连续超过三次并累计超过六次未按时足额偿还借款本息，故原告于2017年2月27日向本院提起诉讼，并主张以诉讼方式宣布贷款余额全部立即到期。截止2017年3月24日，被告刘小玉、秦廷国尚未归还的借款本金余额为112458.20元,积欠的借款利息（正常息）、罚息、复利共计9543.22元。后被告直至本案辩论终结前仍未还款。本院认为，合法的金融借款合同关系应受法律保护，被告刘小玉、秦廷国与原告工行巴南支行自愿签订《个人借款/担保合同》，合同内容系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效，对双方均产生约束力，各方均应自觉履约，一方违反合同约定的，应当承担违约责任。本案中，原告工行巴南支行依约履行了放款义务，但被告刘小玉、秦廷国已连续超过三次并累计超过六次未按时足额偿还借款本息，按照合同约定，原告工行巴南支行有权宣布未偿还的借款立即到期，并要求借被告刘小玉、秦廷国立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告以向人民法院提起诉讼的方式主张借款立即到期，本院予以支持，被告刘小玉、秦廷国应按照合同约定承担借款提前到期的相应责任，但到期日并非原告主张的2017年1月24日，本应为原告向本院提交诉状之日即2017年2月27日，因根据原告提交的还款历史明细无法确认起诉之日被告的欠息金额，本院酌情确定借款立即到期日为原告起诉后的第一个“批量转逾期”结算日即2017年3月24日。据此，被告刘小玉、秦廷国应立即履行下列义务：1、偿还全部贷款本金余额112458.20元及截至2017年3月24日的利息、罚息、复利9543.22元，共计122001.42元；2、向原告支付逾期利息，逾期利息按照合同约定的罚息利率，以立即到期的借款本金112458.20元为基数，自2017年3月25日起计至借款本金付清时止；3、向原告支付复利，复利以尚欠利息（正常息及罚息）为基数，按合同约定的罚息利率，自2017年3月25日起计至借款本金付清时止。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，被告刘小玉以其所有的车牌号为渝G**号奥迪牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，并在机动车登记管理部门办理了抵押登记，原告作为抵押权人对上述车辆拍卖、变卖后的所得价款在抵押担保的范围内依法享有优先受偿权，本院依法予以确认；被告胜太公司于2012年11月14日向原告《担保承诺函》，承诺为被告刘小玉的购车贷款承担连带保证责任，被告胜太公司在庭审中亦对原告的诉讼请求予以认可，故本院对原告要求被告胜太公司对被告刘小玉、秦廷国的债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。对于原告要求三被告承担的律师费，因未提交相关证据，本院无法予以确认，故对原告的该部分诉讼请求不予支持。被告刘小玉、秦廷国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的法律后果，本院可以依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告刘小玉、秦廷国于本判决生效后立即向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行清偿贷款本金112458.20元，以及截2017年3月24日的利息（含罚息、复利）9543.22元，共计122001.42元；二、被告刘小玉、秦廷国于本判决生效后立即向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付以尚欠贷款本金112458.20元为基数，自2017年3月25日起至贷款还清之日止按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率1.3倍（如遇人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日的次年1月1日起相应上调，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）计算的罚息，及以未付利息（含罚息）金额为基数，自2017年3月25日起至贷款还清之日止按照上述利率标准计算的复利；三、若被告刘小玉、秦廷国未履行本判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告刘小玉所有的渝G**号车辆（发动机号码为2XX，车辆识别代号为LFVXX）折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；四、被告重庆胜太汽车销售服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判 长  钟宇斌人民陪审员  易如琴人民陪审员  刘思碧二〇一七年八月十五日书 记 员  邓圣川