徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初1667号原��：江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行。负责人：解朝庆，行长。委托诉讼代理人：周亚，江苏盛仪律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙海洋，男，1986年6月18日生，汉族，该公司职员，住。被告：薛淑菊，女，1980年12月5日生，汉族，住邳州市。原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行与被告薛淑菊信用卡纠纷一案，本院于2017年3月9日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月11日公开开庭进行了审理。原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行的委托诉讼代理人周亚到庭参加了诉讼，被告薛淑菊经本院公告送达诉状副本、开庭传票等法律文书期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》；2、判令被告薛淑菊偿还原告信用卡欠款本金36677.91元并支付截至2017年3月1日止的利息952.53元及费用8683.31元；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2014年向原告申请办理江苏银行信用卡，卡号为62×××48。2014年12月20日，原、被告签订《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》，约定原告向被告发放贷款用于购车，金额为80000元，期限3年，被告应从贷款发放的次月起逐月还款。上述合同签订后，原告按约履行放贷义务，但被告没有按约向原告归还贷款本息，并已连续欠还款4期。根据前述合同约定，如借款人没有按时进行还款，原告有权解除合同，将合同项下所有被告未分摊本金一次性计入被��当期信用卡账单，并要求被告偿还所有信用卡欠款。截至2017年3月1日，被告信用卡共拖欠原告人民币本息及费用共计46313.75元。被告薛淑菊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行为证实其诉讼主张，提交了如下证据：一、营业执照及江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行于2017年3月7日出具的负责人身份证明书一份。其中营业执照载明：统一社会信用代码313203001xxxxxx、名称江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行、营业场所徐州市湖北路滨湖花园三期Cxx11号楼、负责人解朝庆、成立日期2001年11月26日以及经营范围；负责人身份证明书载明：解朝庆同志在我单位任行长职务，特此证明。原告以此拟证明原告主体资格。二、薛淑菊身份证复印件一份。其中载明：姓名薛淑菊，性别女，民族汉、出生1980年12月5日、住址江苏省邳州市运河镇运平路南路1号、公民身份号码。原告以此拟证明被告的身份。三、《江苏银行信用卡申请表》、《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》各一份及申请信用卡业务面签照片一张。其中《江苏银行信用卡申请表》中卡种选择栏目项下卡种编号为14，卡种名称为普通卡，版面编号为消费，该栏上加盖有“分期客户”字样的印章，申请人填写的申请人基本信息的内容为：姓名薛淑菊、性别女、出生日期1980年12月5日，证件号码、证件有效期起始日期13年12月06日、截止日期33年12月06日，未婚，本科，母亲姓氏孙，住宅无按揭自置，住宅地址江苏省邳州市国贸花园17号楼502室，户籍所在地江苏省邳州市，手机号码153××××1888，单位全称江苏省邳州市博物馆、单位地址江苏省邳州市运平南路1#，税前年收入3.16万元，单位电话051××××1083，当前工作单位入职日期2006年1月，主卡申请人签名处有薛淑菊签名，签署日期为2014年12月16日，其内容为：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；《江苏银行聚宝信用卡章程》关于计息和收费的内容为：对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人自记账日起25天，最长56天免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息，持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不��享受免息待遇。持卡人支取现金，转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付滞纳金。持卡人偿还透支款项可选择主动还款或按约定由江苏银行在指定账户自扣还款。江苏银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各类欠款进行冲还，同类欠款按照江苏银行记账先后顺序偿还。正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡贷记账户溢缴款及IC卡电子现金账户余额不计付利息。江苏银行向申领人核发信用卡后，将按照���外统一规定的收费项目及标准向持卡人收取透支利息及年费、相关交易或服务手续费、滞纳金等费用。《江苏银行聚宝信用卡领用合约》第四条对账单及还款第六项内容为：乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。第八项内容：乙方使用信用卡所发生的债权债务并不因信用卡失效而转移、终止或消灭。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于：透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费、手续费、以及因实现债权而产生的相关费用）等。原告以上述证据拟证明被告于2014年12月16日向原告申请领取江苏银行信用卡；原、被告之间就江苏银行信用卡双方权利义务进行了约定。四、《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单》��《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》、收入证明各一份。其中薛淑菊在《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单》的申请人处签字，签署日期为2014年12月16日，该申请单载明：业务品种为大额消费分期，申请人薛淑菊，手机号码153××××1888，身份证号码，现居住邳州市国贸花园xx号xxx室，未婚，商品信息：购车，商品金额100000元，首付0元，申请金额100000元，申请期数36期（每期为一个月），还款方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续，每月手续费率0.5%。《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》的签署双方为薛淑菊（甲方）及江苏银行股份有限公司滨湖支行（乙方），签署时间为2014年12月20日，主要内容为甲方于2014年12月16日向乙方申请信用卡大额消费分期付款业务，申请金额80000元（大写人民币捌万元整），��请期数为36期（一期为一个月），并按逐期等额分摊本金，逐期等额支付分期付款手续费，月手续费率为本金的0.5%，总手续费为14400元，甲乙双方约定分期资金按自主支付方式进行支付，分期款项转入甲方指定的江苏银行聚宝借记卡账户，借记卡卡号62×××19。每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务。甲方办理提前还款的，乙方将甲方的未分摊本金一次性记入甲方江苏银行聚宝信用卡账户，乙方不退还已收取的手续费。逐期等额支付分期付款手续费的，甲方须按未分摊本金的3%向乙方支付提前还款手续费。提前还款一经申请成功，不予撤销。甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，乙方有权要求甲方限期纠正其违约行为；将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性计入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款。有权在向甲方发送通知后，从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿本合同项下欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。原告以上述证据拟证明被告于2014年12月16日向原告申请江苏银行聚宝信用卡分期付款业务，申请金额100000元；被告职业及工资收入符合申请条件。原、被告于2014年12月20日签订的《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》合法有效；合同约定被告向原告申请信用卡大额消费分期付款业务，申请金额80000元，申请期数为36期��一期为一个月），被告逐期等额分摊本金，逐期等额支付手续费，月手续费率0.5%，总手续费为14400元。五、客户名称为薛淑菊，客户账号为62×××19的交易明细一份,其中载明：2015年1月4日交易金额80000元，账户余额80047元。原告以上述证据拟证明原告已履行放贷义务。六、《江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表》、信用卡交易记录、情况说明各一份。其中《江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表》载明填表日期为2017年3月27日，姓名薛淑菊，性别女，证件号码，卡号62×××48，欠款总额46313.75元，欠款本金36677.91元，利息952.53元，费用8683.31元，开户日期2014年12月19日，最后一次还款日期2017年1月27日。情况说明加盖有江苏银行消费金融与信用卡中心业务专用章，出具日期为2017年7月27日，内容为：贵院审理的原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行诉被告薛淑菊信用卡纠纷（2017）苏0311民初1667号一案，贵院在2017年3月9日受理该案，我行信用卡中心在取得法院受理案件通知书后即向上级银行申请对被告薛淑菊信用卡（卡号62×××48）停息停费，上级银行审核批准后于2017年3月19日作出停息停费处理。原告以上述证据拟证明被告卡号为62×××48的江苏银行信用卡额度为2501元，欠款总额为46313.75元，其中欠款本金36677.91元、利息952.53元、费用8683.31元，开户日期为2014年12月19日，最后一次还款日期为2017年1月27日，逾期期数4期。原告向被告多次催收欠款。原告已对被告信用卡作停息停费处理，利息及费用不再增加。被告薛淑菊未到庭对原告提交的上述证据进行质证。经审查，原告提交的上述证据来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，本院予以确认。根据原告提交的证据及其陈述，本院确认如下事实：2014年12月16日，被告薛淑菊为申请办理信用卡填写《江苏银行信用卡申请表》并签署《江苏银行聚宝信用卡章程》，其中载明：对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人自记账日起25天，最长56天免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息，持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇。持卡人支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日���率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付滞纳金。持卡人偿还透支款项可选择主动还款或按约定由江苏银行在指定账户自扣还款。江苏银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各类欠款进行冲还，同类欠款按照江苏银行记账先后顺序偿还。正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡贷记账户溢缴款及IC卡电子现金账户余额不计付利息。江苏银行向申领人核发信用卡后，将按照对外统一规定的收费项目及标准向持卡人收取透支利息及年费、相关交易或服务手续费、滞纳金等费用。《江苏银行聚宝信用卡章程》所附《江苏银行聚宝信用卡领用合约》约定：持卡人若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，江苏银行股份有限公司按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；持卡人及其附属卡持卡人使用信用卡所发生的债权债务并不因信用卡失效而转移、终止或消灭。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于：透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费、手续费、以及因实现债权而产生的相关费用）等。信用卡申请同日，薛淑菊为办理大额消费分期业务填写《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单》，以购车为名申请金额100000元，申请期数36期（每期为一个月），还款方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续，每月手续费率0.5%。2014年12月20日，薛淑菊（甲方）与江苏银行股份有限公司滨湖支行（乙方）签��《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》，约定：甲方于2014年12月16日向乙方申请信用卡大额消费分期付款业务，申请金额80000元，申请期数为36期（一期为一个月），并按逐期等额分摊本金，逐期等额支付分期付款手续费，月手续费率为本金的0.5%，总手续费为14400元，甲乙双方约定分期资金按自主支付方式进行支付，分期款项转入甲方指定的江苏银行聚宝借记卡账户，借记卡卡号62×××19。每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务。甲方办理提前还款的，乙方将甲方的未分摊本金一次性记入甲方江苏银行聚宝信用卡账户，乙方不退还已收取的手续费。逐期等额支付分期付款手续费的，甲方须按未分摊本金的3%向乙方支付提前还款手续费。提前还款一经申请成功，不予撤销。甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，乙方有权要求甲方限期纠正其违约行为；将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性计入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款。有权在向甲方发送通知后，从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿本合同项下欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。2015年1月4日，原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行向薛淑菊账号为62×××19的借记卡中放款80000元，随后该80000元分别2015年1月5日、6日、7日、8日、10日、11日、15日、17日、20日支取完毕。其后至2015年2月9日，被告薛淑菊卡号为62×××48的信用卡发生数笔透支消费。原告提供的被告薛淑菊名下的卡号为62×××41的银行卡及卡号为62×××48的信用卡交易记录显示，上述80000元应归还款项及费用以大额消费36期分期付款计入卡号为62×××41的银行卡、被告以信用卡透支消费的款项分别以账单分期12期和灵活分期24期被计入卡号为62×××48的信用卡；被告薛淑菊逐月通过ATM或柜面以及自行自动转入的方式将资金存入62×××48的信用卡中用以归还上述分期款项，2016年8月之后，被告薛淑菊出现迟延还款的情况，2017年1月27日还款3200元后不再有归还的款项。截止2017年3月1日，被告薛淑菊计欠本金36677.91元、利息952.53元、费用8683.31元等46313.75元。2017年3月19日，原告江苏银行股份有限公司徐州滨���支行经上级银行批准对被告薛淑菊卡号为62×××48的信用卡作出停息停费处理。2017年3月9日，原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行向本院提起诉讼请求解除原、被告签订的《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》；判令被告薛淑菊偿还原告信用卡欠款本金36677.91元、支付截至2017年3月1日止的利息952.53元及费用8683.31元，并按照双方合同约定支付利息及费用至实际偿还之日止。被告薛淑菊经本院公告送达诉状副本、开庭传票等法律文书期满未到庭参加诉讼。原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行在审理过程中将其诉讼请求变更为：1、解除原、被告签订的《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》；2、判令被告薛淑菊偿还原告信用卡欠款本金36677.91元并支付截至2017年3月1日止的利息952.53元及费用8683.31元。本院认为，被告薛淑菊填写《江苏银行信用卡申请表》、《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》等文件并将上述文件提交给原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行后双方间的信用卡领用合同关系即告成立，其后原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行向被告薛淑菊发放了卡号为62×××48的信用卡依约将80000元转入被告薛淑菊账号为62×××19的账户中，被告薛淑菊使用上述信用卡透支额度和大额消费分期付款后即应按照约定履行还款义务，其自2016年8月起不再及时足额还款且2017年1月27日以后不再还款即已构成违约，原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行依被告薛淑菊签署的《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》的约定解除原、被告签订的《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》并宣布分期付款授信债务全部到期具有合同依据且不违反法律规定，本院予以支持；原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行以上级银行批准对薛淑菊的信用卡停息停费处理为由不再要求被告支付2017年3月1日以后的利息及费用系其对自己权利的处分且该处分行为不加重被告的负担，本院予以采纳；被告薛淑菊未到庭对其截止2017年3月1日欠付的本息及费用进行抗辩，本院依原告提交的证据确认截止2017年3月1日被告尚欠原告本金36677.91元、利息及费用等46313.75元。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告薛淑菊于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行借款本金36677.91元；二、被告薛淑菊于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司徐州滨湖支行2017年3月1日前产生的利息952.53元、费用8683.31元。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1800元，公告费560元，合计2360元由被告薛淑菊负担（此款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  郑凤金代理审判员  刘钟薇人民陪审员  苏征社二〇一七年八月十七日书 记 员  王 恺