江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初8462号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县大楼街道长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：戴文选，男，1970年8月24日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：邵帅，男，1992年9月6日出生，住江苏省泗洪县。被告：郑爱玲，女，1967年4月6日出生，住江苏省泗洪县。被告：严怀帮，男，1953年9月10日出生，住江苏省泗洪县。被告：许洪光，男，1962年8月8日出生，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：金纪礼，江苏可行律师事务所律师。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告邵帅、郑爱玲、严怀帮、许洪光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴文选，被告许洪光委托诉讼代理人金纪礼到庭参加诉讼，被告邵帅、郑爱玲、严怀帮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告邵帅、郑爱玲偿还原告借款本金100000元、利息（计算方式：以100000元为基数，按年利率7.7625%，自2016年9月20日计算至2019年12月24日）、逾期利息（计算方式：以100000元为基数，按年利率11.64375%，自2019年12月25日计算至实际给付之日止）、复利（计算方式:以2016年9月20日至2019年12月24日贷款期间内各结息日所欠利息为基数，按年利率11.64375%，自各结息日分别计算至实际给付之日止）；2.被告严怀帮、许洪光对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月21日，被告邵帅、郑爱玲与原告签订《“新居乐”个人担保借款合同》，向原告借款100000元，约定到期日为2020年4月21日，借款年利率为7.7625%，逾期加收50%罚息，每季末月20日结息。由严怀帮、许洪光提供连带保证责任担保。现被告逾期未按约偿还借款，请求依法判决。被告严怀帮庭后书面答辩称，1、担保非被告严怀帮本人真实意思表示，被告严怀帮并不熟悉借款人邵帅，也不认识共同借款人郑爱玲，系在他人欺骗、误导下提供的担保；2、根据金融相关法律规定和农商行关于贷款担保人相关管理规定，被告严怀帮已经超过担保人的年龄要求，不符合银行贷款担保人的条件，银行违规办理，被告严怀帮的担保行为自始无法律效力。综上，请求驳回原告对被告严怀帮的诉讼请求。被告许洪光答辩称，对原告陈述无异议，希望能够展期。被告邵帅、郑爱玲未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，到庭被告许洪光质证后无异议。经本院审查，原告提交的证据形式合法、内容真实，与本案具有关联性，对其证明效力本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月21日，被告邵帅、郑爱玲、严怀帮、许洪光及案外人盛某公司与泗洪农商行签订《“新居乐”个人担保借款合同》，邵帅为借款人、郑爱玲为共同借款人，严怀帮、许洪光、盛某公司为保证人。合同约定：借款金额100000元，借款用途购房，还款期限为2016年4月21日、2017年4月21日、2018年4月21日、2019年4月21日、2020年4月21日分别偿还20000元；担保人为该笔借款提供连带责任保证，担保范围为该合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；合同约定分期偿还的，保证期间为最后一期还款日起二年，本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利；借款人违反合同项下义务，贷款人有权提前收回已发放借款。借款人邵帅，共同借款人郑爱玲，保证人严怀帮、许洪光、盛某公司在该合同上签字盖章确认。2015年4月28日，原告泗洪农商行向被告邵帅交付100000元。被告邵帅在借款借据上签名、捺印确认。借款借据载明：借款日期自2015年4月28日至2020年4月21日，年利率为7.7625%，结息方式为每季21日结息，贷款用途为购买商品房。合同履行期间，被告偿还了2016年9月20日前的利息，尚欠原告借款本金100000元及2016年9月20日以后的利息未偿还。原告向被告主张还款无果，双方因而成讼。本院认为，原告泗洪农商行与被告邵帅、郑爱玲、严怀帮、许洪光，案外人盛某公司签订的《“新居乐”个人担保借款合同》合法有效。原告依约向被告邵帅交付借款100000元，履行了出借人的款项交付义务，被告邵帅、郑爱玲未按约归还原告借款的行为构成违约，原告有权提前收回已发放借款，被告依法应承担继续履行的民事责任。对原告要求被告邵帅、郑爱玲共同偿还剩余借款本金100000元及利息、逾期利息、复利的诉讼请求，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告严怀帮、许洪光为上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为债务提前到期之日起二年，应按合同约定对上述借款承担连带清偿责任，被告严怀帮、许洪光承担保证责任后，有权向被告邵帅、郑爱玲追偿。被告严怀帮抗辩称为借款人提供担保并非自己真实意思表示，对此，根据合同法关于合同无效的规定，一方以欺诈、胁迫手段订立的合同，需损害国家利益才为无效合同。被告严怀帮未能举证证明涉案合同符合上述条件，故对其该抗辩，本院不予采信。被告严怀帮抗辩自己年龄不符合担保条件，对此，首先我国法律对担保人的年龄限制并无规定，被告严怀帮作为完全民事行为能力人，其在合同上签字即视为对合同条款的全面认可；其次，是否发放贷款是银行在评估借款人和担保人综合还款能力后决定的，贷款能否收回的风险由银行承担，不影响涉案合同的法律效力，故对其该抗辩，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邵帅、郑爱玲于本判决生效后十五日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金100000元、利息（计算方式：以100000元为基数，按年利率7.7625%，自2016年9月20日计算至2019年12月24日）、逾期利息（计算方式：以100000元为基数，按年利率11.64375%，自2019年12月25日计算至实际给付之日止）、复利（计算方式:以2016年9月20日至2019年12月24日贷款期间内各结息日所欠利息为基数，按年利率11.64375%，自各结息日分别计算至实际给付之日止）。二、被告严怀帮、许洪光对上述款项承担连带清偿责任。被告严怀帮、许洪光承担保证责任后，有权向被告邵帅、郑爱玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2876元，减半收取1438元，由被告邵帅、郑爱玲、严怀帮、许洪光共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2876元。审 判 员 汤卫兵二〇一九年十二月二十七日法官助理 江雨濛书 记 员 马 迪附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《“新居乐”个人担保借款合同》1份，证明原、被告之间的合同真实有效。2.借款借据1份，证明原告发放借款至被告邵帅账户，同时载明借款利率、结息方式等。3.被告邵帅结息明细1份，证明邵帅还款情况。被告未提交证据。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。