福建省长乐市人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0182民初1341号原告:中国工商银行股份有限公司长乐支行，住所地长乐市吴航街道。主要负责人:刘滨涛，行长。委托诉讼代理人：陈苏，男，该行工作人员。被告：王瑞钦，男，1965年7月1日出生，汉族，住所地福建省长乐市，被告：柯喜妹，女，1969年10月5日出生，汉族，住所地福建省长乐市，原告中国工商银行股份有限公司长乐支行（以下简称工行长乐支行）与被告王瑞钦、柯喜妹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行长乐支行委托代理人陈苏到庭参加诉讼，被告王瑞钦、柯喜妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王瑞钦、柯喜妹共同向原告偿还贷款本金人民币251785.04元及利息（含罚息、复利，暂计至2017年5月28日止为4133.49元，之后按合同约定续算至实际还清之日止）；2.判令原告有权以本案抵押物（即王瑞钦、柯喜妹名下位于吴××镇××单元房××及其占用范围内的土地使用权）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2009年10月16日，被告王瑞钦（借款人）与中国工商银行股份有限公司长乐金峰支行（贷款人，以下简称“工行金峰支行”）签订了《个人借款/担保合同》(编号为：闽字营业部行金峰支行2009年综合贷0080号，以下简称“合同”),约定被告王瑞钦向金峰支行借款40万元，用于房屋装修及购家具家电，借款期限为15年，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，被告王瑞钦采用等额本息还款法按月归还贷款。合同第九条约定，借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定。被告王瑞钦与被告柯喜妹系夫妻关系，此债务发生在夫妻关系存续期间，二人共同以位于吴××镇××单元房为抵押物担保还款。合同11.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用。合同第三十四条约定，合同履行过程中发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，金峰支行依约履行了贷款发放义务，长乐市房地产交易管理部门亦对上述房屋进行了抵押登记（航房他字第TH093517号）。2011年6月2日起，金峰支行划归原告管理，变为原告的下属网点，其债权债务全部由原告承接。然而，被告王瑞钦未能按照合同约定的时间和金额还款，被告柯喜妹亦未能承担共同偿还责任。截止至2017年5月28日，被告王瑞钦共拖欠原告贷款本金251785.04元，利息4133.49元，其行为已构成违约，为此，原告向法院提起诉讼，请求判如所请。被告王瑞钦、柯喜妹未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2009年10月16日，中国工商银行股份有限公司长乐金峰支行（以下简称工行金峰支行）与王瑞钦（借款人、抵押人）、柯喜妹（抵押人）签订了编号为［闽］字字［营业部］行［金峰］支行［2009］年［综合贷0080］号《个人借款/担保合同》。合同约定：王瑞钦向金峰支行借款40万元，贷款种类是个人综合消费贷款；贷款用途是房屋装修及购家具家电；借款期限为15年，自2009年10月16日至2024年10月16日，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率执行）；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费等所有费用由借款人承担；借款由抵押人提供的抵押物作抵押担保，抵押物详见抵押物清单（抵押物清单载明抵押物为王瑞钦、柯喜妹名下位于长乐市吴××镇××＃楼××单元房产，房屋所有权证号航房权证Ｈ字第××、航房共字第××）；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用；合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同还对双方间的其他权利义务进行了约定。2009年10月16日，上述房产经长乐市建设局办理抵押登记（房屋他项权证号航房他字第TH093517号）。上述合同签订后，工行金峰支行于2009年10月27日向王瑞钦发放了贷款40万元，王瑞钦在《中国工商银行借款凭证》上签名确认。借款凭证载明借款起息日期为2009年10月27日、借款到期日为2024年10月27日、还款方式为按月等额本息还款法。借款后，王瑞钦未按约还款，连续多期逾期还款，截止至2017年5月28日，尚欠借款本金251785.04元，利息4133.49元（含罚息、复利）未还。原告因催讨未果，于2017年6月26日诉至本院。另查明：1.王瑞钦与柯喜妹于1992年5月20日登记结婚；2.2009年10月9日，柯喜妹向工行金峰支行出具《共同还款承诺书》，确认其与王瑞钦系夫妻关系，王瑞钦向工行金峰支行贷款40万元系夫妻共同债务，此债务及实现债权的全部费用由其与王瑞钦共同偿还；3.中国工商银行股份有限公司长乐金峰支行因内部机构改革于2011年6月2日划归中国工商银行股份有限公司长乐支行管理，其所有的债权、债务及权利、义务全部由中国工商银行股份有限公司长乐支行承接。本院认为，工行金峰支行与王瑞钦、柯喜妹之间签订的《个人借款/担保合同》，系适格主体双方当事人的真实意思表示，约定的内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。工行金峰支行依约向王瑞钦发放了贷款，履行了贷款人的义务。王瑞钦作为借款人，未按约偿还借款本息，已构成违约，应依约承担违约责任，贷款人有权根据合同的约定，提前收回全部贷款本息。工行金峰支行因机构改革，其债权债务由工行长乐支行承继。工行长乐支行主张要求王瑞钦偿还尚欠的借款本金并按合同约定计付利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。柯喜妹系王瑞钦的配偶，其确认案涉借款系夫妻共同债务，应与王瑞钦共同承担还款责任。王瑞钦、柯喜妹以上述房产为本案借款设定抵押，并办理了抵押登记，该抵押已发生法律效力，应依法承担抵押担保责任，即在王瑞钦、柯喜妹不履行还款义务时，工行长乐支行有权以该抵押房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。王瑞钦、柯喜妹经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王瑞钦、柯喜妹于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司长乐支行借款本金251785.04元，并偿付借款利息（含罚息、复利，截至2017年5月28日结息4133.49元，2017年5月29日起至还清借款之日止的利息，按合同约定继续计付）；二、王瑞钦、柯喜妹不履行上述债务时，中国工商银行股份有限公司长乐支行有权以王瑞钦、柯喜妹提供抵押的位于长乐市吴××镇××＃楼××单元的房产（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××、航房共字第××）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5139元,减半收取计2569.5元，由王瑞钦、柯喜妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 陈勇二〇一七年八月三日法官助理 张凤书 记 员 杜军附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。