重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初3986号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1－1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：严志明，行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：白亮，男，1987年9月4日出生，土家族，住重庆市酉阳县。被告：李红平，女，1984年4月13日出生，土家族，住重庆市酉阳县。被告：重庆荣冠通汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋7层办公10号，统一社会信用代码91500108578978072B。法定代表人：郑淑君。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行(以下简称农行巴南支行)与被告白亮、李红平、重庆荣冠通汽车销售有限公司（以下简称荣冠通公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年3月14日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月3日公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行的委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼。被告白亮、李红平、荣冠通公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告白亮、李红平借款本金22247.2元、分期手续费707.25元(暂计至2017年1月10日，分期手续费以每期应付分期资金为基数按分期手续费率12.3%计收至2017年3月10日止)、利息394.77元（含复利，暂计至2017年1月10日，利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利至本息清偿日止）、滞纳金357.53元、逾期还款违约金（以最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清时止）；2.判令被告白亮、李红平承担律师费2000元；3.原告农行巴南支行对被告白亮、李红平提供抵押的渝HK2x**号车辆拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.被告荣冠通公司对被告白亮的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年7月18日，被告白亮向原告农行巴南支行提交办理贷记卡申请，办理了农行金穗贷记卡一张（卡号：6228360079483xxx）。原告农行巴南支行作为贷款人，被告白亮作为借款人、抵押人，被告荣冠通公司作为保证人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告农行巴南支行为被告白亮购买汽车提供信用卡分期资金69000元，分期期数为36期，每期应还分期资金1916元。被告白亮应支付分期手续费8487元，分期收取，每期应付分期手续费235.75元。若被告白亮在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。若被告白亮出现该担保借款合同约定的违约事件时，原告农行巴南支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的相关条款收取利息、复利、滞纳金和超限费等费用，且原告农行巴南支行因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告白亮承担。合同另约定，被告荣冠通公司为该合同项下所有债权提供保证担保，被告白亮以其购买的渝HK2x**号车辆为合同项下所有债权提供抵押担保。该抵押担保已办理抵押登记。被告李红平与被告白亮是夫妻关系，被告李红平于2014年7月18日出具了共同还款责任确认书。2014年8月8日，原告农行巴南支行将69000元分期资金发放至被告白亮指定账户。合同履行过程中，被告白亮连续多期未还清分期资金及支付分期手续费。截至2017年1月10日，被告白亮欠原告农行巴南支行本金22247.2元、分期手续费707.25元、利息394.77元（含复利），并欠滞纳金357.53元（截至2017年1月6日）。经原告农行巴南支行多次催促，被告白亮仍未履行还款义务。原告农行巴南支行遂诉请如上。原告农行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》[ABC(2012)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2017)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、结婚证、《共同还款责任确认书》、《交易明细表》、《委托代理协议》、发票等证据。被告白亮、李红平、荣冠通公司无质证意见，也未举示证据。本院对原告农行巴南支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告白亮、李红平于2011年5月16日登记结婚。2014年7月18日，被告白亮向原告农行巴南支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》[ABC(2012)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》，约定：原告农行巴南支行给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款。对当期账单发生的除取现及转账交易外的其他透支交易（含分期付款），被告白亮在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长为56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，交易款项自银行记账日起以日利率万分之五计算的利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；若被告白亮未按期偿还欠款，原告农行巴南支行为追索债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告白亮承担。同时规定原告农行巴南支行可基于执行国家法律法规、维护客户权益等原因变更本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，持卡人不同意的，可在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。被告白亮在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》尾部主卡申请人处签字确认。该申请经原告农行巴南支行审核通过后，向被告白亮发放了卡号为6228360079483xxx的信用卡。2014年7月18日，原告农行巴南支行(贷款人)与被告白亮（借款人、抵押人）、荣冠通公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分期透支借款；持卡人在使用该贷记卡分期偿还资金，并支付分期手续费；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；分期资金为69000元，分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为8487元；分期期数为36期。当日，被告白亮、李红平出具了《共同还款责任确认书》，承诺二被告共同承担贷款偿还责任。2014年8月8日，原告农行巴南支行向被告白亮发放了分期资金69000元。2014年9月5日，被告白亮就渝HK2x**号车辆办理了抵押登记。2016年9月29日，原告农行巴南支行在其官方网站中发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，主要载明：从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2016年12月28日，原告农行巴南支行在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》[ABC(2014)4035-1]修订为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]等。新修订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]对最低还款额、利息与复利计算方式、免息还款期、逾期还款违约金以及原告催收还款所产生的律师费等内容进行了规定，其中，“最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过信用额度消费金额×100%”，若被告白亮未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。合同履行过程中，被告白亮未按约定偿还分期资金，截至2017年1月10日，被告白亮尚欠原告农行巴南支行信用卡透支本金22247.2元、利息(含复利)394.77元，滞纳金357.53元。另查明，原告农行巴南支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，支付了律师费2000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行巴南支行与被告白亮之间所形成的信用卡合同关系是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。被告白亮未按偿还分期资金，已构成违约。根据约定，原告农行巴南支行有权提前收回分期资金。由于《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金及律师费等内容，故被告白亮应承担相应的违约责任。原告农行巴南支行对被告白亮的诉讼请求，符合约定，本院予以支持。被告李红平系共同还款人，对被告白亮的债务应承担共同偿还责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，由于被告白亮未按时偿还分期资金，由此产生的上述债务应由被告荣冠通公司承担连带清偿责任。对原告农行巴南支行要求对抵押物即渝HK2x**号车辆享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，现被告白亮具有未按时还款的违约行为，原告农行巴南支行有权对渝HK2x**号车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告白亮、李红平、荣冠通公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白亮、李红平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行透支本金22247.2元、分期手续费707.25元、利息(含复利)394.77元、滞纳金357.53元，共计23706.75元；二、被告白亮、李红平于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行从2017年1月11日起至本息还清之日止的利息及复利(利息以22247.2元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算)；三、被告白亮、李红平于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行分期手续费(以每期应付分期资金为基数，从2017年1月11日起按分期手续费率12.3%计算至2017年3月10日止)；四、被告白亮、李红平于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行逾期还款违约金(从2017年1月7日起按最低还款额未偿还部分的5%计算至全部欠款付清之日止)；五、被告白亮、李红平于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师费2000元；六、被告重庆荣冠通汽车销售有限公司对被告白亮上述第一项、第二项、第三项、第四项、第五项债务承担连带清偿责任；七、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行对被告白亮所有的渝HK2x**号车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费442元，由被告白亮、李红平、重庆荣冠通汽车销售有限公司负担(此款原告已垫付，三被告在履行上述义务时径付原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  刘 晶人民陪审员  谢光碧人民陪审员  喻启平二〇一七年八月十六日书 记 员  杨 露