云南省兰坪白族普米族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)云3325民初294号原告：中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行，住所地：兰坪县城。法定代表人：和红山，系该行行长。委托诉讼代理人：李仕全，云南锌都律师事务所律师。被告：张有六，男，1969年1月24日生，汉���，初中文化，住兰坪县河西乡，现住兰坪县城区。被告：杨楠，女，1968年9月17日生，纳西族，大专文化，住址同上。以上二被告委托诉讼代理人：赵平荣，北京盈科（昆明）律师事务所律师。被告：杨丽平，男，1976年4月28日生，白族，高中文化，住兰坪县金顶镇，现住兰坪县城区。原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行（以下简称：农行兰坪县支行）与被告张有六、杨楠、杨丽平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月10日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李仕全，被告张有六，被告张有六、杨楠委托诉讼代理人赵平荣，被告杨丽平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行兰坪县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张有六、被告杨楠偿还贷款本金500000.00元，截止2017年7月31日的利息108060.94元，合计608060.94元；2.判令被告杨丽平以担保财产对被告张有六、被告杨楠的上述债务承担抵押担保责任，偿还上述欠款；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年5月9日，被告张有六以种植养殖业项目建设为由向原告申请贷款，经审查后原告同意贷款。2013年6月3日，原告与被告张有六、被告杨丽平签订《农户贷款借款合同》，约定原告向被告张有六贷款500000.00元，单笔借款期1年，借款利率为人行基准利率上浮30%，实行人行浮动利率制，借款人按季结息，到期还款，该贷款由原告在其开设的账户中自助提取。合同还约定被告杨丽平以位于兰坪县城人民路玉屏南小区78号的房屋（房产证号：兰坪县房权证金顶镇字第013100**号）及土地使��权为以上债务进行抵押。同日，原告与被告杨丽平签订关于土地使用权一并抵押及相关内容的《房屋抵押补充协议》。2015年6月11日，被告张有六在贷款合同指定的贷款账户（卡号：6228414150334374711）中，按合同指定的提款方式提取惠农自助贷款500000.00元。到2017年7月31日止，被告张有六只偿还部分利息，尚欠利息108060.94元未还，原告已多次向债务人及担保人催收，但仍未按时偿还本息。被告张有六、杨楠系夫妻关系，该借款用途为家庭经营项目，杨楠属共同借款人，负有共同偿还责任。被告杨丽平作为担保人，负有以担保财产偿还债务的义务。被告的行为已构成违约，原告为维护自身合法债权，特向人民法院提起诉讼，请求法院予以支持。三被告承认原告农行兰坪县支行主张的贷款及还款等事实，但对借款利率有争议；同时辩称，被告张有��一直在还款，后期由于其经营的矿山经营困难才没有能力偿还本息，其也曾与原告商量先偿还利息但未获同意，并非恶意拖欠；被告杨楠没有在借款合同上签字，也没有参与经营，不应列为被告。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的以下证据三被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证：农行兰坪县支行营业执照及组织机构代码证、《房产（单证）抵押补充协议》、《房地产抵押清单》、《同意房产抵押承诺书》、杨丽平房屋所有权证书、土地使用权证书、他项权证书、《房产抵押登记通知》、三被告身份证、张有六与杨楠《结婚证》、《中国农业银行智付交易明细》复印件各1份，《贷款交易明细》原件1份。对原告提交的以下证据三被告持有异议，本院认定如下：《借款申请书》、《农户贷款借款合同》、《共同还款承诺书》、《贷款到期通知书》复印件各1份、《债务逾期催收通知书》复印件3份、《担保人履行责任通知书》复印件2份及当庭提交的《贷款逾期本息情况》复印件1份来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，其中杨楠签字部分、利息计算标准符合双方借款合同的约定及法律规定，本院予以采信，对证明观点予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张有六与被告杨楠属夫妻关系。2013年5月9日，被告张有六以种植养殖业项目建设为由，向原告农行兰坪县支行申请贷款。同月13日，被告杨楠出具《共同还款承诺书》。2013年6月3日，被告张有六与原告签订《农户贷款借款合同》（编号：53020120130056051），约定原告向被告张有六贷款500000.00元，贷款期限为2013年6月3日至2016年6月3日���期间实行循环贷款方式，单笔贷款期限不超过一年，借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，实行浮动利率制，按季结息，到期还款，期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自利率调整日起借款利率相应调整，不再另行通知借款人和担保人；同日，被告杨丽平在《农户贷款借款合同》担保人处签名，约定以兰坪县城人民路玉屏南小区78号的房屋不动产权（房产证号：兰坪县房权证金顶镇字第013100**号）为贷款提供抵押担保。三方还签订了《房产（单证）抵押补充协议》就抵押相关事宜进行了进一步约定。2013年6月4日，原、被告为该房产办理了抵押登记。经两次循环贷款后，2015年6月11日，被告张有六按照合同约定方式第三次从指定的账户（卡号：6228414150334374711）提取惠农自助贷款500000.00元。2016年6月3日，贷款合同到期。从次日至2017年7月31日止，被告张有六未按时偿还本息。本院认为，原告农行兰坪县支行与被告张有六签订的《农户贷款借款合同》系双方在自愿平等的基础上签订的，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并生效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，原告农行兰坪县支行已向被告张有六支付了借款，被告张有六应按合同约定偿还借款并支付利息，逾期未还的还应按约定支付逾期利息及复利��本院对原告要求被告张有六偿还借款本金500000.00元的主张予以支持。关于利息的计算。一、借款利息。借款发放当日即2015年6月11日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率为5.1%，按合同约定在此基础上上浮30%即年利率6.63%为借款利率，自2015年6月11日至2015年10月23日合计135天借款利息为12260.96元；2015年10月24日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率调整为4.35%，按照合同中关于中国人民银行调整利率后，自当日起借款利率按新利率执行的约定，自2015年10月24日起借款利率在4.35%基础上浮30%即5.655%，按此标准自2015年10月24日至2016年6月3日的224天借款利息即17352.33元。故被告张有六在借期内共欠借款利息29613.29元。二、借款逾期利息。自2016年6月4日起该笔借款逾期，原告主张因被告张有六私自改变借款用途，故应按照合同约定以中国��民银行同期同档次人民币贷款基准年利率上浮100%计算逾期利息，但其未就被告张有六改变借款用途的事实提供证据加以证实，根据《最高人民法院关于适用的解释>》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”之规定，原告应就该主张承担不利后果，本院对该主张不予支持。逾期利息应按合同约定以2016年6月4日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率4.35%上浮50%计算即年利率为6.525%，故自2016年6月4日至2017年7月31日合计423天的逾期利息为37809.25元。三、复利。双方合同约定对应付未付利息依照人民银行规定计收复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对不能按时支付的���息，按罚息利率计收复利。参照以上规定及双方合同约定，被告张有六复利以未付借款利息29613.29元及逾期利息为37809.25元（合计67422.54元）为本金，按照逾期年利率6.525%计算，自2015年6月11日至2017年7月31日782天复利共计9425.39元，原告主张的复利4651.36元未超过上述金额，本院予以支持。综上，被告张有六应偿还原告借款本金500000.00元，借款利息29613.29元，逾期利息37809.25元，复利4651.36元，以上金额合计572073.90元。关于被告杨楠应否承担还款责任。被告杨楠与被告张有六属夫妻关系，二人共同生活，财务并未独立，且向原告签订《共同还款承诺书》，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同��务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”之规定，该笔债务应属被告张有六、杨楠的夫妻共同债务，应由二被告连带偿还。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案原告农行兰坪县支行与��告杨丽平办理的抵押登记符合法律规定，原告依法取得兰坪县城人民路玉屏南小区78号的房屋的抵押权，本院对原告农行兰坪县支行主张的以该不动产优先受偿的主张予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用的解释>》第九十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告张有六、杨楠连带偿还原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行借款本金500000.00元、借款利息29613.29元、逾期利息37809.25元、复利4651.36元，以上金额合计572073.90元于本判决生效之日起十日内付清；二、原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行对位于兰坪县城人民路玉屏南小区78号房屋（房产证号：兰坪县房权证金顶镇字第013100**号）的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9880.00元，由原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行负担585.00元（已交），由被告张有六、杨楠负担9295.00元（未交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。审 判 长  杨春霞审 判 员  和晓芳人民陪审员  李俊昌二〇一七年八月二十八日书 记 员  和继开