广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0111民初2233号原告：广州市时代物业管理有限公司，住所地广州市越秀区东风中路410号自编1101房。法定代表人：关建辉，总经理。委托代理人：周石文，广东均桓律师事务所律师。委托代理人：吴晓嘉，广东均桓律师事务所律师。被告：黄孝梅，女，1989年1月30日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。被告：杨浩兵，男，1989年1月13日出生，汉族，住河南省鄢陵县。原告广州市时代物业管理有限公司与被告黄孝梅、杨浩兵民间借贷纠纷一案，本院于2017年2月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告广州市时代物业管理有限公司的委托代理人周石文到庭参加了诉讼，被告黄孝梅经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，被告杨浩兵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州市时代物业管理有限公司诉称：被告黄孝梅于2014年8月28日与中山市万联房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，购买位于中山市沙溪镇××大道××时代××花园××房产，该房产总价款为823252元。被告黄孝梅为购买上述房产，于2014年8月29日与原告签订《借款协议》，协议约定：原告向被告黄孝梅提供无息借款170000元作为部分首期房款。自合同生效之日起，被告黄孝梅须分四期向原告归还借款，每期归还借款本金42500元。若被告黄孝梅逾期返还借款的，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向原告支付逾期还款违约金；逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向原告支付逾期还款违约金，且原告有权单方解除本协议，要求被告黄孝梅立即清偿剩余的全部借款。根据《借款协议》的约定，原告已履行出借义务，但被告黄孝梅却未依约按时归还借款，且逾期还款的时间已超过三十日。原告认为，被告黄孝梅的行为已构成违约，原告有权解除与被告黄孝梅签订的《借款协议》，并要求被告黄孝梅立即清偿剩余的全部借款及违约金。被告杨浩兵于2014年8月29日出具《担保函》，承诺对被告黄孝梅的上述债务承担连带保证责任，据此，被告杨浩兵应对被告黄孝梅的上述债务承担连带保证责任。故原告诉至法院，请求法院判令：一、解除被告黄孝梅与原告于2014年8月29日签订的《借款协议》；二、请求被告黄孝梅偿还借款本金127500元及违约金（逾期未归还的借款按年利率24%的标准计算违约金，直至实际清偿之日止，暂计至2017年1月16日违约金为46863元），暂合计174363元；三、被告杨浩兵对被告黄孝梅的上述债务承担连带保证责任；四、本案诉讼费由两被告承担。被告黄孝梅、杨浩兵未答辩。经审理查明：2014年8月29日，原告广州市时代物业管理有限公司（乙方、贷款公司）与被告黄孝梅（甲方、业主）签订《借款协议》约定：“1、甲方已于2014年8月8日与中山市万联房地产开发有限公司（下称“发展商”）签订了《认购书》，认购由发展商开发的时代倾成花园项目x幢x房（以下称“该单元”）。2、甲方向发展商购买该单元的房价款总额为823252元，其中570000元由甲方向中国工商银行中山沙溪支行申请以按揭的形式支付，其余253252元为购买该单元的首期款项，需由甲方于2014年8月8日前支付20000元；2014年8月11日之前支付233252元。第一条、借款数额及条件，在满足甲方与发展商就该单元已经签订《商品房买卖合同》及甲方已经按《商品房买卖合同》约定于2014年8月11日之前向发展商支付部分首期款项83252元前提下，乙方同意向甲方提供无息借款170000元，并于2014年9月8日之前将该笔借款划至甲方指定账户，该款项仅用于甲方向开发商支付该单元部分首期款。第二条、还款期限及逾期还款责任，2014年11月8日前甲方向乙方返还42500元；2015年2月8日前甲方向乙方返还42500元；2015年5月8日前甲方向乙方返还42500元；2015年8月8日前甲方向乙方返还42500元。甲方逾期返还前述任何一笔款项，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向乙方支付逾期还款违约金；逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向乙方支付逾期还款违约金，且乙方有权单方解除本协议，要求甲方立即清偿剩余的全部借款”。协议还包含《付款及领取发票委托书》、《关于收楼办证事宜的确认书》、《担保函》、《确认书》四份附件。2014年8月28日，被告黄孝梅与中山市万联房地产开发有限公司签订《中山市商品房买卖合同》，被告黄孝梅购买中山市沙溪镇沙溪大道6号时代倾成花园x幢x房，总金额823252元。2014年8月29日，被告黄孝梅作为委托人出具《付款及领取发票委托书》，委托代为从代管银行卡内转出人民币170000元向发展商支付该单元购房款，同时代为领取该笔购房款发票。同日，被告黄孝梅同时就收楼及办证事宜向中山市万联房地产开发有限公司出具《关于收楼办证事宜的确认书》。同日，被告杨浩兵作为担保人向原告出具《担保函》，确认原告与被告黄孝梅于2014年8月29日签订的《借款协议》的各项条款，自愿作为被告黄孝梅的担保人向原告提供不可撤销连带责任保证，担保范围为《借款协议》项下被告黄孝梅所应承担的全部义务，以及原告为实现《借款协议》约定权利而产生的各项费用；担保方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为一年，自出具之日起计。被告黄孝梅向原告出具《确认书》载明：“本人购买了中山市万联房地产开发有限公司开发的时代倾成花园项目x幢x房，并于2014年8月29日与广州市时代物业管理有限公司签订了《借款协议》。本人确认广州市时代物业管理有限公司已按《借款协议》约定向本人出借了款项人民币170000元，本人于收到该笔借款当日向中山市万联房地产开发有限公司支付用于购买该单元的房款人民币170000元，本人同意待本人清偿全部借款后再向广州市时代物业管理有限公司领取上述购房款发票”。2014年11月6日，原告向被告黄孝梅账户转账170000元。被告黄孝梅于2015年1月3日向原告归还借款本金42500元，剩余借款本金127500元被告黄孝梅未按《借款协议》约定的还款时间向原告归还。原告催讨无果，诉讼至本院。再查：原告广州市时代物业管理有限公司是有限责任公司，注册资本为壹亿贰仟伍佰伍拾万元整。经营范围为物业管理。广州市时代物业管理有限公司没有贷款资质。此外，广州市时代物业管理有限公司提起诉讼类似本案性质的案件有一百多件，每件的标的额度与本案相当。以上事实，有《借款协议》、《付款及领取发票委托书》、《关于收楼办证事宜的确认书》、《担保函》、《确认书》、《中山市商品房买卖合同》、情况说明、电子银行交易回单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告广州市时代物业管理有限公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告广州市时代物业管理有限公司诉讼至本院的与本案相类似案件一百多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，原告广州市时代物业管理有限公司出借款项给被告黄孝梅的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的购房及购房贷款政策是为了维护房地产行业及金融行业健康稳定发展。原告通过出借借款给借款人充当购房款首付的行为使部分不具有购买房屋条件的人购买房屋，增加了房地产行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定原告与被告黄孝梅签订的《借款协议》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，被告黄孝梅应向原告广州市时代物业管理有限公司返还因《借款协议》取得的财产，即涉案款项127500元（170000元－42500元）及资金占用费。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，应按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算为宜。因被告黄孝梅于2015年1月3日向原告偿还本金42500元，故被告黄孝梅应向原告支付资金占用费为：从2014年11月6日起至2015年1月3日期间为1512.77元（170000元×5.6%÷365天×58天）；从2015年1月4日起至实际清偿之日止，以127500元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算。由于作为主合同的涉案《借款协议》无效，作为从合同的《担保函》亦无效。《借款协议》因违法而无效，被告杨浩兵存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定；“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。故被告杨浩兵应对被告黄孝梅不能清偿原告广州市时代物业管理有限公司债务部分的三分之一承担清偿责任。被告杨浩兵承责后，有权向被告黄孝梅追偿。被告黄孝梅经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，被告杨浩兵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利,应自行承担相应后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告广州市时代物业管理有限公司与被告黄孝梅于2014年8月29日签订的《借款协议》无效。二、被告黄孝梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市时代物业管理有限公司返还127500元及支付资金占用费（截至2015年1月3日的资金占用费为1512.77元；从2015年1月4日起至实际清偿之日止的资金占用费，以127500元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算）。三、被告杨浩兵对上述第二项判决中被告黄孝梅未能清偿部分的债务的三分之一部分承担连带清偿责任。被告杨浩兵承责后，有权向被告黄孝梅追偿。四、驳回原告广州市时代物业管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3787元，由原告广州市时代物业管理有限公司负担500元，由被告黄孝梅、杨浩兵共同负担3287元，（原告同意其预交案件受理费由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  鲍 敏人民陪审员  李丽梅人民陪审员  王雪萍二〇一七年八月二十九日异书 记 员  李倩雯