重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初4278号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：易中，行长。委托诉讼代理人：李刚，男，该行工作人员。被告：陈雷，男，1988年2月28日出生，土家族，住重庆市酉阳县。被告：牟念，女，1988年3月30日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行与被告陈雷、牟念信用卡纠纷一案，本院于2017年3月20日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月9公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼；二被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还截止2017年1月20日的捷分卡透支本金264443元、利息19819.21元、滞纳金85066.74元，合计369328.95元；并支付从2017年1月21日起至透支本金还清之日止的利息和滞纳金（利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利；滞纳金按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收）；2.判令对被告所有的梅赛德斯奔驰轿车（机动车登记编号渝AST7**）进行折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：被告陈雷因购买总价为354000元的奔驰汽车，于2015年3月25日向原告申请办理了卡号为62221833801260XX的捷分卡。2015年5月25日，原、被告签订了编号为BNJFQF0100XX号《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，分期总金额为280000元，期数为36期（月），分期手续费为27720元，每期应偿还分期款项为7777.78元。重庆农村商业银行信用卡章程和领用合约中约定利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利，滞纳金按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收。同日，原、被告签订了编号为BNJFQF10XX号《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，以被告所有的梅赛德斯奔驰轿车（机动车登记编号为渝AST7**）作抵押担保，于2015年10月16日办理抵押登记。被告从2015年9月开始就未正常还款，截止2017年1月20日透支本金264443元、结欠利息19819.21元、滞纳金85066.74元，合计369328.95元。经原告多次催促仍未清偿，故诉请如上。二被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未到庭质证，亦未提交证据。对原告提交的《重庆农村商业银行江渝捷分卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《支用申请表》、《支用审批表》、机动车销售统一发票、被告陈雷的信用卡历史交易明细、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，能相互印证被告陈雷办理江渝捷分卡并消费透支使用款项情况，本院予以确认；二被告结婚证复印件证明二被告婚姻关系情况，与本案具有关联性，本院予以确认；《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》和《抵押财产共有人声明》、《机动车登记证书》复印件，证明二被告以共有财产渝AST7**号车辆为《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》项下债务提供抵押担保，本院予以确认。上述有效证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月25日，被告陈雷向原告申请办理江渝捷分卡（信用卡），并填写了《重庆农村商业银行江渝捷分卡（信用卡）申请表》，该申请附有《重庆农村商业银行江渝捷分卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》，主要约定：原告依据持卡人的资信状况确定账户信用额度，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款项的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日其至还款日期间的免息待遇（免息还款期最长为56天）；未能在最后还款期日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。同时约定本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监督机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。被告陈雷在《重庆农村商业银行江渝捷分卡（信用卡）申请表》和《重庆农村商业银行信用卡章程》中“申请人签名”处签字确认。该申请经原告审核通过后，向被告陈雷发放了62221833801260XX的江渝捷分卡。2015年5月25日，原告与被告陈雷签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定被告陈雷经原告同意在汽车经销商重庆市合翘汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆（奔驰车辆，C200车型，汽车总价354000元），向原告申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额280000元，分期期数36期（月），分期手续费率9.9%即27720元一次性计入首期账单最低还款额，每期应还分期款项7777.78元；被告陈雷允许原告从其62221833801260XX的江渝捷分卡中扣划280000元转入重庆市合翘汽车销售服务有限公司账户内用于支付汽车分期款项；若被告陈雷逾期两期以上未全额归还应还款项的，原告有权要求提前归还剩余的汽车分期款项、利息、及其他费用。同日，原告与被告陈雷签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，约定被告陈雷以其购买的梅赛德斯奔驰轿车（车牌号渝AST7**，发动机号101236XX）为《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》项下的债务提供抵押担保，担保范围包括捷分卡大额分期额度280000元和实际产生的利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及发卡行为实现债权而发生的费用，并办理抵押登记。被告牟念作为渝AST7**号车辆共有人在《抵押财产共有人声明》上签字捺印。2015年5月28日，原告根据被告陈雷的申请向其持有的62221833801260XX的江渝捷分卡中透支280000元至车辆销售商。还款履行中，被告陈雷从2015年9月起未及时足额偿还所欠全部款项，截止2017年2月20日共计差欠透支本金264443元、利息（含复利）19819.21元及截止2016年12月20日的滞纳金61642.40元。另查明，2011年10月19日，被告陈雷与被告牟念登记结婚。该债务发生于夫妻关系存续期间。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原告与被告陈雷之间所形成的信用卡合同关系是当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。被告陈雷从2015年9月起未按约偿还原告分期资金的行为违反了双方合同约定，原告依据《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》中“若被告逾期两期以上未全额归还应还款项的，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项、利息、及其他费用。”的约定，要求被告陈雷偿还全部透支本金264443元的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。被告陈雷在《重庆农村商业银行江渝捷分卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》中对所约定的逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金等内容进行了确认，则应当按照约定严格履行还款义务。被告陈雷未按约定及时足额偿还款项，该行为已构成了违约，应承担偿还透支本金、利息、复利、滞纳金的违约责任。但原告诉请的滞纳金，因中国人民银行规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告诉请的2017年1月1日后的滞纳金，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”之规定，原告要求对被告陈雷所有的渝AST7**号车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。另，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案所涉债务产生于二被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告牟念应当承担偿还责任。二被告经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应承担未到庭，未举证等相应的法律后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈雷、牟念于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行透支本金264443元、截止2017年2月20日的利息（含复利）19819.21元及截止2016年12月20日的滞纳金61642.40元；二、被告陈雷、牟念于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行从2017年2月21日起至本息还清之日止的透支利息、复利（利息以透支本金（264443元为基数，复利以所欠利息为基数，均按日利率万分之五计收）；三、如被告陈雷、牟念未按期履行上述第一、二项支付义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行有权对被告陈雷所有的渝AST7**（发动机号101236XX）的梅赛德斯奔驰轿车折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6840元，由被告陈雷、牟念负担（此款原告已垫付，被告在履行上述义务时径付原告，本院预收金额不作清退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未能提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。审 判 长  邓 莉人民陪审员  吴洪兰人民陪审员  穆礼芬二〇一七年八月十六日法官 助理  解静静书 记 员  曹 婷