福建省长乐市人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0182民初563号原告:中国工商银行股份有限公司长乐支行，住所地长乐市。主要负责人:刘滨涛，行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇��福建衡兴明业律师事务所律师。被告：林义响，男，1966年2月21日出生，汉族，住福建省长乐市，被告：林文惠，女，1968年8月7日出生，汉族，住福建省长乐市，被告：林兴润，男，1988年10月25日出生，汉族，住福建省长乐市，原告中国工商银行股份有限公司长乐支行（以下简称工行长乐支行）与被告林义响、林文惠、林兴润信用卡纠纷一案，本院于2017年3月13日立案受理，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2017年7月31日公开开庭进行了审理。原告工行长乐支行委托诉讼代理人苏少奇到庭参加诉讼，被告林义响、林文惠、林兴润经本院公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.被告林义响、林文惠、林兴润立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币410580.04元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，暂计至2016年12月5日利息为17616.22元、滞纳金为3914.65元）；2.原告对被告林义响提供抵押的汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：WP1AG292XELA64440、发动机号：CJT217992）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用（包括公告费260元）由被告承担。事实和理由：被告林义响向长乐吉祥汽车贸易有限公司订购保时捷凯宴的汽车，车辆总价款为1058000元。2014年4月25日，被告林义响以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××15。并与原告签���《信用卡购车专项分期付款合同》。约定除首期款外的剩余购车款由被告林义响申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为740000元，透支后分期36个月还款，首期偿还金额为20575元，以后每期偿还金额为20555元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息,复利，滞纳金，超限费等。被告林兴润向原告出具了《共同偿债人承诺书》承诺愿作为共同债务人,对被告林义响与原告之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件，不可撤销共同偿债责任。另查明，被告林文惠与被告林义响系夫妻关系，被告林义响所负的上述债务系双方夫妻关系期间���生的，被告林文惠对此应承担共同偿还责任。此外，被告林义响与原告又于2014年9月12日签订《抵押合同》约定以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告林义响以刷卡透支消费的方式在长乐吉祥汽车贸易有限公司消费740000元，但刷卡消费后被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，被告的行为构成违约。为保护自身合法权益，原告向法院提出诉讼，请求依法判决。林义响、林文惠、林兴润均未作答辩。工行长乐支行围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：1.被告身份证复印件、结婚证复印件。拟证明被告为适格诉讼主体，林义响、林文惠系��妻关系。2.《工行信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。拟证明林义响向原告申请信用卡通过审核，并确认知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容并愿承担相应法律责任。3.信用卡购车专项分期商品订购单。拟证明林义响向长乐吉祥汽车贸易有限公司订购品牌型号为保时捷凯宴的汽车，总价款1058000元，申请分期金额740000元。4.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。拟证明原告与林义响就透支金额、分期还款方式，违约责任及争议解决方式等做了明确约定。5.《共同偿债人承诺书》。拟证明林兴润承诺愿作为共同债务人，对林义响与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。6.抵押合同、机动车注册登记证书。拟证明林义响将其购买车辆向原告提供抵押担保以确保分期付款合同实现，并办理抵押登记；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。7.查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、汽车供销证明。拟证明林义响于2014年9月23日在长乐吉祥汽车贸易有限公司刷卡透支消费740000元用于支付购车款。8.信用卡交易明细、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录。拟证明林义响多次逾期还款，多期款项未付，截止2016年12月5日被告拖欠信用卡欠款本金、利息及滞纳金等共计人民币432110.91元，其中逾期本金410580.04元、利息为17616.22元、滞纳金人民币3914.65元。本院认为，因林义响、林文惠、林兴润未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审核实和审查，工行长乐支行提交的上述证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认采用并在卷佐证，作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月25日，林义响（甲方）向工行长乐支行（乙方）提出办理工银信用卡申请，并填写《工银信用卡申请表（个人）》，该申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。同日，工行长乐支行（甲方）与林义响（乙方）签订一份编号为［闽］字［营业部］行［长乐］支行［2014］年［分期520］号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：乙方向汽车销售商长乐吉祥汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为人民币1058000元，乙方自行支付首付款318000元，剩余购车款由林义响申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务，以信用卡透支方式支付，透支金额为740000元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期还款，首期还款金额为20575元，之后每期还款金额为20555元；每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权甲方从该账户扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方一次性向甲方支付分期付款手续费77182元；如乙方没有按约及时足额存入还款资金等导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等；在合同有效期内，如乙方累计三次违约或资信状况恶化，或发生其他可能影响甲方实现债权的事件，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、滞纳金等，并承担甲方实现债权的费用，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同日，林兴润向原告出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺其作为共同债务人，对林义响所签订的上述合同项下的全部债务，承担无条件、不可撤��共同偿债责任。同年9月12日，工行长乐支行（甲方）与林义响（乙方）签订一份［闽］字［营业部］行［长乐］支行［2014］年［分期520］号《抵押合同》（附抵押物清单，林文惠作为抵押物共有人亦在该抵押物清单上签字）。该合同约定：乙方以其所购买的保时捷凯宴汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：WP1AG292XELA64440、发动机号：CJT217992）为上述在原告处申办的购车专项分期付款业务提供抵押担保，抵押担保范围包括信用卡透支本金、利息、手续费、滞纳金及甲方实现债权的费用等，并于2014年9月15日在福州市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续；且约定主债权提前到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。上述合同签订后，林义响通过其所申办的卡号为62×××15的购车专项信用卡，以透支该信用卡款项方式，于2014��9月23日、在长乐吉祥汽车贸易有限公司刷卡透支消费740000元用于支付购车款（并于刷卡消费当天向银行缴纳的手续费77182元）。嗣后，被告林义响未按约逐月足额向原告偿还信用卡透支款。截止到2016年12月5日，尚欠原告本金410580.04元，利息是17616.22元，滞纳金3914.65元。原告因催讨未果，于2017年3月13日诉至本院。另查明，1.被告林义响、林文惠于2012年10月12日登记结婚。2.《工银信用卡申请表（个人卡）》的重要提示约定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1元，最高500元；《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付透支利息；持��人可按照对账单标明的最低还款额还款，原告只对未清偿部分计收银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款比例支付滞纳金。透支利息按照中国人民银行的有关规定执行（根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按约计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整）。本院认为，工行长乐支行与林义响签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，系适格主体双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律或行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。工行长乐支行以办理信用卡购车专项分期付款业务方式，向林义响发放了汽车消费贷款，履行了合同义务。林义响通过信用卡透支消费后，未按合同约定逐月足额向原告偿还信用卡透支款，已构成违约，依法应承担违约责任。根据讼争合同约定，原告有权提前收回偿还尚欠的全部本金、利息、滞纳金及实现债权的费用。林文惠系林义响的配偶，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担共同还款责任。林兴润向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为林义响的共同债务人，对林义响所签订的上述合同项下的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，本院予以确认。原告主张要求林义响、林文惠、林兴润共同偿还信用卡透支款本金410580.04元及按约支付透支款利息、滞纳金之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。林义响、林文惠以其所购买的保时捷凯宴B5小型越野客车（车牌号：��Ａ×××××、车架号：WP1AG292XELA64440、发动机号：CJT217992）为本案购车专项分期付款业务设定抵押，并办理了抵押登记，已发生法律效力，应依法承担抵押担保责任，即在上述三被告不履行还款义务时，原告有权以该抵押汽车折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。林义响、林文惠、林兴润经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、林义响、林文惠、林兴润于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司长乐支行购车专项信用卡透支款410580.04元，并支付利息及滞纳金（截至201年12月5日利息为17616.22元、滞纳金3914.65元；2016年12月6日起至还清款项之日止，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准续计利息及滞纳金）；二、林义响、林文惠、林兴润不履行上述债务时，中国工商银行股份有限公司长乐支行有权以林义响提供抵押的闽Ａ×××××保时捷凯宴B5汽车（车架号：WBAWX3107E0G13908、发动机号：A4270551N20B20A）折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7782元，公告费260元，由林义响、林文惠、林兴润负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长 陈 勇人民陪审员 陈 惠人民陪审员 陈满银二〇一七年八月三日法官 助理 张 凤书 记 员 杜 军附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间��满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押���协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告���传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。