福建省沙县人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0427民初1383号原告：中国工商银行股份有限公司沙县支行，住所地福建省沙县金鼎城1幢店面23号。统一社会信用代码91350427855940022P。代表人：钱大友，行长。委托诉讼代理人：蔡正清，。被告：许美玲，女，1971年11月12日出生，汉族，住福建省。被告：潘增山，男，1964年12月10日出生，汉族，住福建省。原告中国工商银行股份有限公司沙县支行（以下简称工行沙县支行）与被告许美玲、潘增山金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行沙县支行委托诉讼代理人蔡正清、被告潘增山到庭参加诉讼，被告许美玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.解除其与许美玲、潘增山签订的编号B：〔×〕字〔××〕行〔××〕支行〔×〕年〔家居×〕号《个人借款/担保合同》。2.要求许美玲、潘增山偿还工行沙县支行贷款本金307448.62元、利息14496.25元(计至2017年5月4日)，合计321944.87元及至还清贷款本息之日止按合同约定利率计算的利息。3.工行沙县支行对许美玲、潘增山提供抵押的××鸿图花园鸿运园×幢×单元×室房产享有优先受偿权。事实和理由：2013年5月28日，许美玲向工行沙县支行申请办理个人家居消费贷款40万元。2013年6月18日，工行沙县支行与许美玲、潘增山签订编号B：〔×〕字〔××〕行〔××〕支行〔×〕年〔家居×〕号《个人借款/担保合同》，贷款期限120个月，以许美玲、潘增山共有的××鸿图花园鸿运园××幢×单元×室房产抵押担保，并办理了抵押登记手续。潘增山为该笔贷款的共同偿还人，于2013年6月18日向工行沙县支行出具《中国工商银行福建省分行个人家居消费贷款共同偿还确认书》。2013年7月3日，工行沙县支行依约发放贷款40万元，到期日为2023年7月3日。嗣后，截至2017年5月4日，许美玲、潘增山已连续11期未能归还贷款本息，共欠贷款本金307448.62元、利息14496.25元，合计321944.87元，显已违约。许美玲未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。潘增山对工行沙县支行所诉事实没有异议。工行沙县支行向本院提交《个人借款/担保合同》，《中国工商银行福建省分行个人家居消费贷款共同偿还确认书》，《借款凭证》，《自营历史明细列表》，许美玲、潘增山身份证、结婚证，房屋、土地他项权证等证据，综合工行沙县支行提供的证据及到庭当事人当庭陈述，对本案事实认定如下：1.2013年6月18日，工行沙县支行为贷款人与许美玲为借款人、潘增山为共同还款人，签订编号B：〔×〕字〔××〕行〔××〕支行〔×〕年〔家居×〕号《个人借款/担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款40万元；借款用途为购家具；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的款项，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；本笔贷款的担保方式为抵押担保，担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为许美玲、潘增山共有的××鸿图花园鸿运园×幢×单元×室房地产；贷款到期（包括被宣布提前到期）贷款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；合同对其他事项也作了相应的约定。2.2013年6月18日潘增山向工行沙县支行出具《中国工商银行福建省分行个人家居消费贷款共同偿还确认书》。该确认书主要内容为：借款人许美玲向工行沙县支行申请个人家居消费贷款40万元，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还。3.许美玲、潘增山提供位于××鸿图花园鸿运园×幢×单元×室房地产抵押担保，并于2013年6月18日办理了抵押登记手续。房屋他项权证号为：×房他证字第××号，他项权利种类为一般抵押权，债权数额为40万元；土地他项权证号为：沙土他项（×）第×号。4.2013年7月3日，许美玲在工行沙县支行《个人借款凭证》借款人签章处签名。同日，工行沙县支行向许美玲发放贷款40万元，约定执行年利率6.55%。5.贷款发放后，许美玲从2015年10月3日起连续三个月以上未按合同约定按期归还贷款本息，截至2017年5月4日，共欠贷款本金307448.62元、利息14496.25元，合计321944.87元。6.许美玲、潘增山系夫妻关系。本院认为，工行沙县支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与许美玲、潘增山签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应予履行。许美玲从2015年10月3日起未按合同约定按期归还贷款本息，已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，符合合同约定解除合同的条件。现工行沙县支行要求解除与许美玲、潘增山签订的《个人借款/担保合同》，并偿还尚欠借款本金及利息，符合法律及合同约定，应予支持。许美玲、潘增山在签订《个人借款/担保合同》时系夫妻关系，且潘增山确认许美玲该笔借款属夫妻共同债务，工行沙县支行主张许美玲、潘增山共同偿还尚欠贷款本金及利息的主张，可予支持。许美玲、潘增山自愿以其共有的房产作为抵押，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，工行沙县支行要求对许美玲、潘增山提供抵押担保的房产享有优先受偿权的主张，可予支持。许美玲在答辩期与举证期限内未提出异议与提交证据，且经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司沙县支行与许美玲、潘增山签订的编号B：〔×〕字〔××〕行〔××〕支行〔×〕年〔家居×〕号《个人借款/担保合同》；二、许美玲、潘增山应于本判决生效之日偿还中国工商银行股份有限公司沙县支行借款本金307448.62元、利息14496.25元（计至2017年5月4日止），合计321944.87元；三、许美玲、潘增山应于本判决生效之日支付中国工商银行股份有限公司沙县支行从2017年5月5日起至还清借款之日止按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮50%计算的利息；四、中国工商银行股份有限公司沙县支行对许美玲、潘增山提供抵押的坐落于××鸿图花园鸿运园×幢×单元×室房地产拍卖或者变卖等方式依法变价所得价款优先受偿。如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6129元，适用简易程序，减半收取受理费3064.5元，由许美玲、潘增山负担。许美玲、潘增山负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  郑柳琴二〇一七年八月八日书记员  余清英附：一、本判决所依据的法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。