四川省三台县人民法院刑 事 判 决 书(2016)川0722刑初281号公诉机关三台县人民检察院。被告人胥险峰，男，汉族，四川省三台县人，本科文化，原三台县农村信用合作联社某某信用社主任兼三台县农村信用合作联社个人客户部总经理。因涉嫌违法发放贷款罪，2014年9月22日被三台县公安局刑事拘留，2014年10月17日被三台县公安局取保候审，2015年10月16日解除取保候审。现在家。辩护人廖某某，四川某某律师事务所律师。三台县人民检察院以三检刑诉（2016）259号起诉书指控被告人胥险峰犯违法发放贷款罪，于2016年8月5日向本院提起公诉。本��依法组成合议庭，于2016年8月23日、2017年5月5日公开开庭审理了本案。期间三台县人民检察院申请补充侦查二次，2017年4月10日恢复审理,2017年7月4日经绵阳市中级人民法院批准延长审限三个月。三台县人民检察院指派检察员蒋某某出庭支持公诉，被告人胥险峰及其辩护人廖发保到庭参加诉讼。现已审理终结。三台县人民检察院指控：2013年1月，胥险峰在担任三台县农村信用合作联社某某信用社主任兼三台县农村信用合作联社个人客户总经理后，发现王某某以殷某、胡某、叶某某、林某某、王某某1名义在某某信用社贷款1570万元，且临近到期。胥险峰约谈王某某要求其按期还款，王某某提出资金困难无力偿还贷款，要求贷款延期或借新还旧。2013年11月至2014年7月，胥险峰在明知借款人王某某在信用社不具备贷款资格的情况下，同意王某某以李某某、毛某某、王某某2、余某某、邓某某、蒋某为借款人向三台县农村信用合作联社个人客户部申请借款，申请借款后胥险峰未对借款人还款能力、贷款资料、借款用途等认真审查，发放贷款六笔共计2380万元，致使贷款到期不能归还，经查1290万元贷款抵押物为虚假抵押物。公诉机关认为，被告人胥险峰的行为已构成违法发放贷款罪，造成特别重大损失，建议依法判处。被告人胥险峰对公诉机关指控的发放贷款的事实无异议，但提出其是为了化解信用社的不良贷款且是按程序层层报批、审批而发放的贷款，且这些贷款未经过司法程序清收、抵押物尚未处置，尚不能证实损失，故自己的行为不构成犯罪的辩解。其辩护人提出如下辩护意见：一、对公诉机关指控的罪名、事实有异议：1.三台县信用联社个人客户部发放了2380万元的贷款是事实，但该贷款是按贷款的流程、按审批权限审批发放的，其中1480万元是经三台县信用联社审批后发放的，是单位行为，不是胥险峰的个人行为，胥险峰并未违反国家规定。2.公诉机关指控的造成特别重大损失，其未提供损失的证据，1290万元为虚假抵押物是王某某骗取贷款的犯罪行为，金融机关无法识别房屋他项权证的真假，工作人员已尽到管理义务；且对真实抵押物未进行处置、未经法律程序对王某某等人进行追偿，故指控的特别重大损失不能成立。二、按《中华人民共和国刑法》第一百八十六条的规定，即使三台县信用联社个人客户部发放贷款违反了国家规定，属于单位犯罪，胥险峰个人不构成犯罪。理由是1.客户经理对调查报告的真实性、准确性、完整性负责，客户经理是直接责任人，按《省信用联社川信发（2012）144号损失经济赔偿管理办法》（试行）第三条第二项、第十三条及《三台县信用联社绵三信联发（2012）259号的规定，胥险峰属审查人，承担领导责任，是轻微责任。2.王某某在胥险峰调任三台县某某信用社之前就有承名贷款，胥险峰按权限审批和发放贷款的主观目的和动机在于化解、消除不良贷款。按川信联发（2012）144号第五章责任认定处理程序第14条第四款第2项规定，初始责任者承担主要责任，继任者承担次要责任，按省信用联社和县联社的规定，被告人负10％责任，胥险峰是轻微责任，不构成刑事责任。3.贷款是按贷款流程审批的，其中1480万元是县联社审批，各环节岗位及联社、房管局均有责任，不能归责于胥险峰。三、王某某涉案贷款近2亿，仅追究胥险峰刑事责任有失公允。综上，被告人胥险峰的行为不构成犯罪，应当宣告其无罪。被告人胥险峰的辩护��提供了四川省农村信用社联社川信联发（2007）107号关于印发四川省农村信用社贷后管理暂行办法的通知、川信联发（2010）251号关于印发《四川省农村信用社个人贷款管理暂行办法》的通知、川信联发（2012）144号关于印发《四川省农村信用社工作人员失职造成损失经济赔偿管理办法（试行）》的通知、三台县农村信用合作联社文件绵三信联发（2012）259号关于印发授信业务风险问责实施细则的通知四份文件证实信用社工作人员经济损失赔偿责任大小、四川省信用联社关于借新还旧相关规定和授信业务中调查人员责任及审查、审批责任等相关规定。经审理查明，2011年11月至2012年，王某某以殷某、胡某、叶某某、林某、王某某1的名义在三台县农村信用合作联社某某分社贷款人民币1570万元，2013年1月胥险峰担任三台县农村信用合作联社某某信用社主任兼三台县农村信用合作联社个人客户部总经理后，发现王某某以殷某、胡某、叶某某、林某、王某某1名义在某某信用社贷款1570万元临近到期。胥险峰约谈王某某要求其按期还款，王某某提出资金困难无力偿还贷款，要求贷款延期或借新还旧。2013年11月至2014年7月，胥险峰知道王某某资金困难的情况下，同意王某某以他人名义在三台县农村信用合作联社个人客户部贷款。后王某某即授意刘某等人找他人并提供资料到三台县农村信用合作联社个人客户部贷款，刘某等人先后为王某某找到李某某、毛某某、王某某2、余某某、邓某某、蒋某作为借款人向三台县农村信用合作联社个人客户部申请借款，申请借款后三台县农村信用合作联社个人客户部调查小组人员赵某某、龙某、贵某某等人分别对借款人资产负债、借款用途、还款来源、经营收入、偿债能力、��贷风险评价、效益分析等进行贷前调查并作出贷前调查报告且由主调查人签订贷款抵押登记无瑕疵的承诺书，后胥险峰主持三台县农村信用合作联社个人客户部信贷审批小组投票表决同意对借款申请人借款且由主调查人作为责任客户经理和胥险峰作为责任主任签订贷款放收责任书后，借款金额300万元以下的即向借款人发放借款（蒋某300万元、邓某某300万元、毛某某300万元），借款金额300万元以上按照贷款审批权限的规定报经三台县农村信用合作联社贷款审批委员会批复同意后即向借款人发放借款（经贷款审批委员会审批的有李某某500万元、余某某480万元、王某某2500万元，共计1480万元），六笔发放的贷款共计2380万元。2013年5月29日至2014年6月9日殷某、胡某、叶某某、林某、王某某1归还了在三台县农村信用合作联社某某分社的贷款1570万元。2014年9月经他人控告发现该2380万元贷款中的1290万元（李某某210万元、蒋某300万元、余某某480万元、邓某某300万元）贷款抵押物为虚假抵押物，该虚假抵押物是王某某先后邀约刘某、曹某某等人及绵阳市高新区房管局、涪城区房管局工作人员胡某某、李某通过伪造变造房产证、土地使用证、房屋他项权证等实施骗取贷款行为形成。目前王某某尚未归还该借款2380万元，三台县农村信用合作联社尚未对真实抵押物处理。上述事实，有经庭审质证的下列证据证实：1.受案登记表、立案决定书、传唤证、归案情况说明、拘留证、释放通知书、取保侯审决定书等，证实本案来源、揭发、胥险峰被传唤到案及被采取强制措施等情况。2.三信联发（2008）216号三台县农村信用合作联社关于打造核心竞争力实施方案的请示及所附组织机构设置暂行方案，证实三台县农村信用合作联社设置机构的情况及其职责。3.绵三信联发（2012）308号三台县农村信用合作联社关于印发员工竞聘上岗实施方案的通知，证实某某中心分社设主任1人、副主任1人、会计1人、某某分社综合柜员6人、个人客户部客户经理7人的人员设置情况。4.2013年3月绵三信联发（2013）105号三台县农村信用合作联社关于印发组织机构设置暂行方案及部门岗位职责的通知，证实个人客户部设在某某中心分社，设置总经理岗、客户经理岗、审查岗、贷后管理岗，总经理岗的职责包括负责本部门的日常管理及贷款营销工作、承担授权范围内贷款审查及审批等；客户经理岗的职责包括受理客户申请并完成客户贷款申请的初审、完成客户评级授信及贷前调查工作并撰写调查报告等；审查岗的职责包括依据调查报告和相关资料进行独立审查、对调查资料的完整性及客户授信审批申报表的合理性审查并确认签注审查意见、负责贷款发放前借款合同、担保合同、他项权证登记、用信条件是否落实等审查；贷后管理岗负责贷后检查工作及贷后资料收集完善；在贷后检查中发现的问题按程序提出预警信息并报告部门负责人。5.绵三信联党发（2012）2号中共三台县农村信用合作联社委员会关于张某等同志任职的通知、绵三信联党（2013）26号中共三台县农村信用合作联社委员会关于谢某等同志任职的通知、绵三信联党发（2014）27号中共三台县农村信用合作社联社委员会关于谢某等同志免职的通知，证实2013年1月1日、2013年12月28日胥险峰任命为三台县农村信用合作联社某某分社主任；2014年11月19日胥险峰被免去三台县农村信用合作联社某某分社主任职务。6.绵三信联发（2013）65号、绵三信联发（2014）1号三台县农村信用合作联社关于调整贷款审批权限的通知，证实2013年2月27决定个人客户部贷款审批权限为单户贷款余额200万元（含）以内，2014年1月1日决定个贷部贷款审批权限为300万元。7.三信联发（2011）93号三台县农村信用合作联社关于印发信贷业务贷前尽职调查操作规程的通知，证实信贷尽职调查基本原则为现场调查原则、真实反映原则、谨慎性原则、充分揭示原则，信贷尽职调查一般程序为受理客户申请、收集分析申请资料、制定调查提纲、现场调查（调查人坚持双人）、整理和分析调查资料、复查、撰写调查报告、整理资料递交审查，其中信贷尽职调查的主要内容包括调查认定��押人、出质人提供的抵押物、质证是否产权清晰，权属证明是否真实、有效。8.三信联发（2011）324号三台县农村信用合作联社关于印发授信业务审查审批操作规程的通知，证实县联社设立审查岗、审查复核岗、审查确认岗；各中心分社设立授信业务审查岗，负责授权范围内贷款审查（评级、授信、用信）以及联社集中授信业务的用信审查。中心分社审查岗负责授权范围内贷款审查（评级、授信、用信）以及联社集中授信业务的用信审查。联社信贷审批委员会职责：1.决定重大经营事项；2.决定信用等级、授信、贷款等信贷业务；3.其他需要由贷审会决策的事项。9.中华人民共和国金融许可证、组织机构代码证、营业执照、税务登记证，证实三台县农村信用合作联社是中国银行业务监督管理委员会���准成立的金融机构。10.劳动合同、三台县农村信用合作联社委员会文件，证实案发时胥险峰是三台县农村信用合作联社员工，2013年12月28日被任命为三台县农村信用合作联社某某分社主任。11.协助查询通知书及回执，证实经绵阳市高新区房管分局查询，蒋某、李某某、余某某、邓某某在该局无房屋登记信息。12.李某某、毛某某、王某某2、余某某、邓某某、蒋某的个人借款申请书、身份信息、借款人签字及经营场地照片、抵押物房屋产权证他项权证评估报告、信用社贷前调查报告、贷款发放责任书、承诺书、个人信用等级评定、信贷审批小组会议记录、投票表决表、信用联社关于李某某抵押借款500万元批复、个人借款合同、抵押合同、放款通知书、转款凭据��贷后检查表、风险分析报告等贷款资料，证实李某某、毛某某、王某某2、余某某、邓某某、蒋某贷款的相关手续，从该贷前调查报告显示该笔贷款贷前调查人为龙某、贵某某、赵某某等人，贷款放收责任书责任主任为胥险峰、责任客户经理为贷款的主调查人，从承诺书上显示贷款的主调查人承诺已按信用社与李某某签订的《抵押合同》约定到登记部门办理抵押登记手续、本笔贷款抵押登记无瑕疵，从三台县农村信用社信贷审批小组会议记录显示该笔贷款胥险峰、游某某等进行了讨论并投票表决同意贷款，贷款金额为300万元以上的有信用联社批复同意的文件、条件是（1）落实好抵押担保手续并办理合规足值抵押登记手续、签订合法有效借款合同；（2）严格按《四川省农村信用社个人贷款管理暂行办法》落实支付条件并明确制订分期还款计划。13.证人贵某某证言，证实其是三台县农村信用合作联社某某分社个人客户部经理，其受安排做蒋某贷款的贷前调查的经过。蒋某的这笔贷款中的抵押物是虚构的，自己也是后来才知道信用社被骗了。当时蒋某这笔贷款是我们从房管部门拿到了（龙某拿的）抵押的他项权证后才给他办的贷款，我们无法识别从房管局取出来的他项权证的真伪。邓某某、余某某、李某某三个贷款人，自己只是作次调查人，未做实际工作，只是去拍照。14.证人龙某证言，证实其是某某信用社个人客户部经理，负责信贷工作，2011年三台某某信用社因林某1贷款问题被市联社认定为违规，要求整改。王某某就到个人客户部以其他人名义实物抵押贷款，自己是客户经理。自己经手的有王某某1、叶某某、胡某，2013年胥险峰到个人客户部任总经理、游某某任副总经理，他们走访大客户时发现有些大客户走访不到即问当时经办的客户经理的自己及赵某某，我们就告诉他们贷款的实际用款人是王某某及林某1贷款的事。后王某某贷款到期要求延贷，胥险峰怕延贷导致被银监会关注这笔贷款会给客户部造成影响、影响我们收入、会被联社纪律处分就同意王某某找人来贷款。自己和赵某某根据安排对王某某提出的新贷款人作贷前调查，对超过审批权限的贷款，审核小组审批同意后提交县联社贷款审查委员会审核批准，联社批复同意贷款后，其根据批复对李某某提供的抵押物评估、填写借款合同和抵押合同，同时到房管局对李某某提供的抵押物进行抵押登记（即房屋他项权证），再按流程放款，按这种流程就发放李某某、余某某、邓某某贷款。抵押物都是房产，他项权证都是严格按流程，自己到房管局窗口去领取，自己认为是真实可信的，李某某、余某某、邓某某都是自己和他们一起到高新区房管局拿上借款合同、抵押合同、抵押登记申请表、房产证、土地使用证等进行抵押登记，等房屋他项权证办理好后由自己到房管局窗口去领取。15.证人赵某某证言，证实了其办理毛某某、王某某2贷款的经过，是刘某一起来办理的，王某某2、毛某某贷款均是他们来后,自己给游某某汇报，他同意贷款，自己就通知刘某他们提供贷款资料，自己和彭某某1贷前调查、审批后贷的款，贷款后自己工作忙就没进行贷后资金监督，王某某2、毛某某二人的抵押物办理他项权证均是自己与抵押人一起到房管局交资料后由自己去房管局领取。毛某某的贷款300万元用于了归还王某某1的贷款转回了信用社。自己知道王某某、刘某一起在做事，殷某来贷款时自己看见抵押物时，王���某在场，自己就感觉是王某某在使用资金，在贷后检查林某经营场地时进发现经营场不真实，胥险峰找自己了解情况时自己说不能再给他们贷款了，后王某某2、毛某某来贷款时，王某某没再来过，是刘某来办理手续及归还利息。16.证人游某某证言，证实自己经胥险峰介绍认识王某某，2014年3月王某某1贷款逾期未归还，贷款金额为370万元，自己叫客户经理催收，龙某、赵某某即汇报说这笔款和之前已归还的殷某500万元贷款的实际用款人是王某某，催收只有找王某某，王某某1、殷某两笔款如何归还的自己不知道。自己不知道王某某找人挂名贷款的事情，是后来根据联社要求清理贷款才发现李某某500万、余某某480万、王某某2500万、毛某某300万、邓某某300万、蒋某300万共2380万贷款的实际用款人是王某某。这几笔贷款自己只是和胥险峰、龙某、贵某某去看过抵押物，自己还参与了这几笔款的审批程序。贷款流程是客户提出申请、客户经理初审报告自己和胥险峰、胥险峰同意后让自己安排调查、自己即安排两名客户经理实地调查后出具报告、再由另外未参与的客户经理审查，审查后报贷审小组审批。余某某、邓某某、蒋某三笔贷款，胥险峰说王某某是很有实力的人，叫我们先去看抵押物，准备受理贷款。17.证人陈某证言，证实其发现蒋某300万元、李某某210万元、余某某480万元、邓某某300万元、余凤琼2**万元及王某某在三台县农村信用联社个人贷款中他项权证虚假并提出控告的情况。并证实其以前是信用社纪检室主任，胥险峰2013年在某某分社任主任兼联社个人客户部负责人，其应根据四川省信用社的贷款管理规定和自己联社的管理规定对300万以下的贷款组织贷审小组进行贷审会议，他是贷审领导小组组长，对300万元以上的贷款是这一级贷审小组的第一责任人，他签字同意后按程序上报联社，联社再对上报的贷款进行审查审批，对已发放的贷款签订贷款放收责任书，要对发放的贷款的借款用途、抵押物和资金用途等负责，贷审领导小组有主任、副主任、一个非该笔贷款的调查人，每个贷审小组成员签字同意决定是否发放贷款，300万元以上的还要报联社审批。按联社和商业银行法及相关信贷规定，贷款的借款用途与实际使用情况必须相符，不符不能发放。18.证人黄某证言，证实其现是三台县信用联社理事长，其没有因王某某贷款的事情给胥险峰打招呼，自己在三台工作期间大会小会均要求严格按规定发放贷款。19.证人王某某证言，证实自己伙同刘某、田���某、曹某某、谭某某利用伪造的房产证、土地使用证、他项权证等资料诈骗多家银行资金，记得金额是1.3亿左右。自己负总责，负责联系信用社主任争取贷款，刘某负责联系信用社贷款业务，曹某某负责跑贷款，田某某、谭某某负责制作相关贷款文件和制作假证。自己以自己和他人的名义在多个信用社贷过款，现有三个信用社还没还，其余都还了。其事前会和相关信用社主任联系、争取这些信用社贷款，主任同意后，自己就安排刘某准备贷款资料，刘某就安排曹某某1、田某某、谭某某准备资料并根据相关信用社客户的要求补足相关资料进行贷款。2011年自己投资门面时以江油林某1抵押在某某信用社贷款，后由于林某1抵押贷款不符合规定，三台信用联社就要求实物抵押贷款，自己就安排了殷某、胡某、王某某1、叶某某等一些人的名义帮自己在三台某某信用社贷款1900多万，归还了某某信用社的林某1抵押贷款，后因继续购买门面和还其他信用社的贷款就继续在三台的某某、某某、紫河进行贷款即形成三台三个信用社3000多万的贷款。2013年原某某信用社主任调走后，新主任胥险峰自己不熟悉，自己多次联系胥险峰希望继续在某某信用社贷款，胥险峰都不答应，2013年一年在某某信用社都没贷到款。2013年年底其找胥险峰谈了贷款的事情并给了胥险峰好处费，胥险峰表示回去与信用社其他人商量，过了几天，胥险峰就通知自己可以贷款。还供述了其后安排以李某某、王某某2、邓某某、蒋某等人名义贷款的经过及贷款后资金流向情况，贷款中部分抵押物虚假抵押物是假的，假的他项权证是自己安排刘某做的，假证是自己拿到高新区房管局给胡某某的，贷的款还了部分到期贷款本金和利息。这些人愿意帮自己贷款是因为自己有抵押物，真的假的他们不清楚。20.证人李某某、邓某某、余某某、蒋某、蒋某某、毛某某证言，分别证实了其经他人介绍帮王某某、刘某、田某某等人在三台县农村信用合作联社个人客户部贷款的经过及其事后得到一些辛苦费用的相关情况。21.证人刘某证言，证实2011年王某某以林某1贷款形式在三台某某信用社贷款被绵阳市信用联社发现违规，三台信用社要求王某某进行实物贷款，王某某就安排自己找了王某某1、殷某、胡某、叶某某、林某等9人挂名用真实的抵押物从某某信用社贷了1980万元贷款归还某某信用社贷款。2013年开始这些贷款陆续到期，自己和曹某某1、田某某1、谭某某就根据王某某安排又找人挂名贷款，用真实的和虚假的抵押物从某某信用社贷了2380万元（李某某500万、余某某480万、蒋某300万、���某某300万、王某某2500万、邓某某300万），根据王某某安排给了李某某等人贷款0.7-1％的好处费。2013年1月贷款陆续到期，信用社就催要贷款，王某某要求延期，胥险峰不同意，王某某就找钱还了贷款。2013年年底，信用社开始催要2014年即将到期的贷款，王某某又去找胥险峰，随后王某某就告诉我们某某信用社可以贷款了，我们就开始在某某信用社贷款，王某某1、胡某、殷某等人贷款时信用社的人就知道实际用款人是谁，包括经办人龙某、赵某某都知道。还证实了其受王某某安排找邓某某等人到三台县信用联社个人客户问贷款的经过及其受王某某安排给龙某、赵某某送了卡、给游某某送了2万现金、给胥险峰送了4件五粮液的情况。22.证人田某某证言，证实其在某某信用社贷款中受王某某安排没亲自去办理。期间受王某某安排做了很���房产资料的假评估手续、办理了一些门面过户的事。23.证人曹某某1证言，证实自己受王某某安排参加李某某、王某某、余某某、邓某某贷款的过程。王某某规定找人承名贷款给承名人、介绍人返点。2013年8、9月份，王某某安排自己找人到某某信用社贷款，自己经人介绍找到李某某承名贷款，自己只负责虚构房产证、土地使用证、营业执照、办理贷款所需要的购销合同和协议资料，他项权证由谭某某负责伪造或办理，评估报告是刘某负责办的。自己找过邓某某、余某某帮忙承名贷款，办理后自己给邓某某10000元，他项权证是谭某某制作的，余某某的贷款自己按王某某安排转帐或取现，转给以前的承贷人偿还贷款和利息，还有一些贷款的其他用途自己不清楚。自己还伪造了王某某2贷款500万元、毛某某贷款300万元所需购销合同，他项���证、评估报告自己没管过，贷的款都是根据王某某安排取现或转帐。24.证人谭某某证言，证实其2014年7月加入团伙，帮王某某联系做假证的人，帮王某某做假的房产证、土地证、他项权证并从中赚取差价，自己还根据王某某安排做了一些贷款资料、带领贷款人去信用社签字发放贷款。李某某、余某某、邓某某、蒋某假的房产证、土地证、他项权证等均是自己找人做的，自己从中赚取利差。25.证人胡某某证言，证实其在绵阳市房管局高新区分局上班期间利用其职务便利给王某某办理了假的房屋他项权证，记不到具体办理了多少涉及在三台贷款的假的房屋他项权证，自己是给王某某提供真实的空白他项权证文本，王某某填写假的内容给自己、再通过自己在单位的办证窗口给相关的银行工作人员。自己和王某某认识后，王某某要求自己帮忙给他提供一些空白他项权证，后王某某就和一些银行工作人员到窗口交一些办证的资料，自己借口工作忙请他们等一会，随后王某某和银行工作人员离开，王某某就把他做好的他项权证交给自己，再由自己从窗口把这些造假的证件给相关的银行工作人员。26.证人李某证言，证实刘某、王某某利用其在绵阳市房管局涪城区分局工作的便利把他们做好的假的房屋他项权证通过其递交给银行工作人员贷款的情况，王某某明确告诉自己说他们和银行是联系好的、会按期还款、支付利息。27.被告人胥险峰在侦查机关供述，供述其2013年1月从芦溪信用社调至某某信用社工作担任某某信用社主任兼个人客户部总经理，到任后自己对大额贷款进行了解、走访大额客户即发��几个大额客户联系不上，自己找经手的客户经理龙某、赵某某了解情况，她们介绍说是王某某的人贷的款，自己又了解王某某贷款用途即发现王某某找人以实物抵押在个人客户部贷款是归还某某信用社用林某1质押的不合规定的贷款。为了解情况自己在办公室约见了王某某即了解到王某某在个人客户部以殷某、胡某、林某、叶某某、王某某1名义共计贷款1570万元。王某某多次找自己谈贷款延期，自己没同意坚持先还款。王某某是搞资产运作的，没具体实业，就是低价买入高价卖出。王某某明确说没钱归还贷款，提出借新贷还旧贷，王某某另外找人编造各种用款理由贷款，后贷款的钱在外面进行一次流程后又退回信用社，这个事自己及客户部的人基本都知道，具体由王某某安排的刘某操作。（1）2013年1月林某名义贷款到期，我们多次催收王某某都说没钱还要求延期，自己没答应，2013年6月王某某就在另外地方找钱还了这一笔贷款。后王某某提出申请继续贷款，我们要求王某某归还王某某以胡某名义贷的200万，这笔款2014年1月到期，后王某某找钱还了接着提出继续贷款申请，因为王某某在某某信用社有500万贷款，我们没办法给王某某贷款，王某某就提供了一个叫李某某的人的贷款申请，后自己就安排龙某负责调查，最后经过调查李某某符合贷款条件就给李某某贷款500万元，这笔款经过了解是王某某归还了以前胡某、林某名义贷款400万在外面借的钱，事实上用款人是王某某。（2）2014年3月12日，王某某以殷某名义贷款500万到期，2014年2月客户经理通知王某某及时归还贷款，王某某在提出延期还款时自己没同意，王某某就提出他找人来贷款，在流程上过一次再把钱还到信用社归还殷某的贷款。自己提出必须实物抵押，后王某某就安排刘��来联系，刘某找了一个卖家电的王某某2来申请贷款，后客户经过赵某某进行调查，王某某2符合贷款条件，客户部经报请联社审批同意后向王某某2贷款500万元，这笔贷款经过王某某2等人的周转后归还了殷某的贷款。（3）为归还2014年3月王某某以王某某1名义贷款的300万元，也采取走过程的形式以毛某某进行手机批发的名义贷款300万还的。（4）为归还2014年4月即将到期的叶某某名义370万贷款，王某某找了一个叫余某某的人以电动自行车购贷的名义贷款480万元来归还这370万贷款。（5）邓某某、蒋某分别申请300万贷款，办理中王某某曾找自己电话关注过，最近我们在清理贷款时自己估计是王某某在用，这两笔贷款的经办人自己记不到了，但经办人也知道这两笔贷款的实际用款人是王某某。同笔贷款的借款用途和实际用途不一致，是王某某提前与自己商量是为归还以前王某某以他人名义贷款而写的申请，当时自己和王某某约定这些钱必须用于归还信用社的到期贷款。按要求在整个贷款过程中包括贷前申请、贷前调查是有经办人调查，调查贷款人信用度、贷款理由、贷款人经营状况、贷款人的还款能力、贷款人的抵押物调查，贷中审批由贷款审批小组审批，包括信用社主任、副主任、一名未参与调查的信贷员，贷后监管是由客户经理负责，主要监督这笔贷款的实际用途。事实上大家都知道这些贷款是用于归还王某某的前期到期贷款的，也就没有进行监管，整个监管过程流于形式。之前自己和王某某就商量好用他人名义来贷款归还王某某即将到期贷款，贷款经办人提出王某某的每一笔贷款即将到期后，自己就会和副主任游某某、贷款经办人通气说明还即将到期贷款由王某某另外安排人贷款还这笔贷款，整个借款过程都有刘某在中间协助���贷款经办人是知道的，最先我们商量是先还后贷，但时间快到了王某某还说没钱还本金，没办法我们才同意先贷后还。这样给王某某贷款是为避免王某某以前以他人名义贷款变为不良贷款或变为银监会的关注贷款，对自己个人和单位造成影响。这些贷款的资产评估中对不动产的评估应该是属实的，对贷款客户的经营状况调查肯定存在水分、有虚假部分。王某某在2013年1月就出现了资金问题，自己还同意以他人名义贷款是为逃避银监会的监管，避免对单位和个人造成影响，这些不符合银监会的规定，是为了规避相关监督程序采取的办法，违规发放贷款给实际用款人王某某，自己基本没参加贷款的贷前调查。整个过程中王某某没给自己送过礼，自己只是委托田某某全权处理过自己位于绵阳桂圆雅居的房子，该房屋应该价值65万元，自己只是在绵阳新老茶树收了刘某送的���件五粮液（价值3600元）。32.四川三台农村商业银行股份有限公司关于绵阳“9.16”贷款诈骗案部份贷款损失情况的说明，证实“9.16”贷款诈骗中某某分社贷款中1290万元抵押虚假，目前本息尚未归还，仅收到三台县公安局经侦大队发还的李某某等人的退赃款7.1万元；另有抵押物的贷款1090万元的贷款，目前本息尚未归还，因贷款涉及抵押物暂未依法处置。33.借款借据、贷款还款凭证，证实2011年2012年林某、殷某、胡某、叶某某、王某某1在三台县农村信用联社某某分社贷款1570万元，2013年5月29日至2014年6月9日归还贷款及利息的情况。34.三台县农村信用合作社绵三信联发（2012）259号关于印发授信业务风险问责实施���则的通知，证实信用社为增强信贷人员责任意识、防范和化解授信业务的操作风险制定的对调查环节的调查人员、审查和审批人员在授信审批环节及贷后管理环节等相关行为进行处罚、追究赔偿责任相关规定，按“谁违规、谁赔偿”的原则确定主调查人50％、次调查人20％、决策岗10％、主任10％、审查人10％的赔偿责任。35.四川省农村信用联合社川信联发（2010）251号关于印发《四川省农村信用社个人贷款管理暂行办法》的通知，证实贷款的调查应当包括借款用途、还款来源及还款方式等及贷款调查应遵循客观公正、实地调查的原则，审查和审批应对贷款调查内容的合法性、合理性和准确性全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的诚信状况、偿还能力、担保情况、抵押率、风险程度等的规定。36.四川省农村信用联合社川信联发（2012）144号关于印发《四川省农村信用社工作人员失职造成损失经济赔偿管理办法（试行）》的通知，证实信用社关于对信用社员工不履行或不正确履行职责给信用社造成资金、财产损失的责任认定或处理程序等规定。37.四川省农村信用联合社川信联发（2007）107号关于印发《四川省农村信用社贷后管理暂行办法》的通知，证实对贷后检查的相关规定，贷后管理人员应在贷款业务发生15天内首次跟踪检查，检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金及审批意见的落实情况，同时证实贷款展期、借新还旧的相关规定。本院认为，被告人胥险锋作为金融机构的工作人员，任三台县农村信用合作联社某某分社的主任兼联社个人客户部总��理期间，按单位的相关文件规定的职责、程序，在发放王某某以他人名义贷款的过程中，胥险峰依其职责安排贷前调查小组对借款人进行贷前调查、组织个人客户部贷审小组对是否贷款表决、按程序将部分贷款上报三台县农村信用合作联社审批后发放贷款，其组织、履行职责发放贷款是为了单位利益，目的动机是为了避免银监会关注及归还王某某以前以他人名义在单位的借款，期间对贷款用途审查不严，违反《商业银行法》相关规定发放贷款，数额巨大，其所在单位构成犯罪。被告人胥险峰作为单位直接负责的主管人员，应当对其按单位犯罪中的直接负责的主管人员追究刑事责任。公诉机关指控的基本事实、罪名成立，但该案应当认定为单位犯罪，其指控按被告人胥险峰个人构成违法放贷罪承担刑事责任不当，同时对其指控违法发放贷款造成特别重大损失不予认定，理由如下：胥险峰、赵某某、龙某作为工作人员并不知晓抵押物的他项权证虚假，而是王某某、刘某等人及房管局工作人员胡某某、李某实施贷款诈骗造成，该抵押物虚假与胥险峰所在单位的发放贷款行为并无直接因果关系；其次目前尚无证实具体损失数额的相关证据；再者审批的贷款大部分用于了归还王某某以前在该信用社的贷款；故对被告人胥险峰的辩护人所提不予认定造成特别重大损失的相关辩护意见予以采纳。《商业银行法》第三十五条规定“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”，被告人胥险峰作为直接责任主管人员在单位发放贷款的过程中，明知实际用款人是王某某，与借款人在借款申请中的借款用途不符而予以组织审查、审批贷款，属于违反国家规定发放贷款；同时四川省农村信用联合社川信联发（2012）144号关于印发《四川省农村信用社工作人员失职造成损失经济赔偿管理办法（试行）》的通知对其失职行为造成损失相关赔偿管理规定仅是单位内部对于损失民事赔偿责任的规定，该规定并不能对抗国家机关对其违反法律规定的处罚，故对被告人所提其不构成犯罪的辩解意见及其辩护人所提胥险峰不构成违法放贷罪的辩护意见不予采纳。综合被告人胥险峰作为直接负责的主管人员违法发放贷款的动机大部分是以新贷归还旧贷款、审批的贷款大部分资金流向了信用社，其主观恶性不深及其中1480万元按权限上报了三台县农村信用联社的贷审委员会审批等情节来看，被告人胥险峰属犯罪情节轻微，可以免予刑事处罚。案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国刑法》第三十条、第三十一条、第一百八十六条、第三十七条之规定��判决如下：被告人胥险峰犯违法发放贷款罪，免予以刑事处罚。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省绵阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  颜春华人民陪审员  龙武琼人民陪审员  李素辉二〇一七年八月三十一日书 记 员  王 坤