广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初1959号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆市肇庆市工农北路5号。负责人：谭永康，该行行长。委托诉讼代理人：伍尚文，男，该公司员工。委托诉讼代理人：陈啟彪，男，该公司员工。被告：郭翠云，女，1975年1月6日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市禅城区。被告：程坦，男，1970年12月20日出生，汉族，身份证住址同上。被告：肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司，住所地端州一路蓝塘西工业城。法定代理人：黄某，该公司董事长。委托诉讼代理人：林剑辉，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行与被告郭翠云、程坦、肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人伍尚文，被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司的委托代理人林剑辉到庭参加诉讼，被告郭翠云、程坦没有到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行向本院提起诉讼请求：1、被告郭翠云、程坦向原告偿还借款本金972385.38元，其中本金941728.96元、利息30656.42元（利息截止至2017年4月24日，此后利息（包括罚息、复息）按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日另计）；2、原告对被告郭翠云、程坦提供的作为借款抵押物的位于肇庆市端州区98区黄岗路东侧尚东康城第二十七幢16号商铺享有优先受偿权；3、被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案的诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2013年6月23日，原告与被告郭翠云、程坦签订《个人购房借款/担保合同》，被告郭翠云、程坦向原告借款1240000元，贷款品种为个人商用房贷款，借款用于购买肇庆市端州区98区黄岗路东侧尚东康城第二十七幢16号商铺，借款期限10年，合同约定从放款日次月起按月等额本息还款。上述商铺已设定抵押，并到房管部门办理抵押登记，借款同时由被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司提供连带责任保证担保。原告于2013年9月25日向被告郭翠云、程坦发放了1240000元，但被告未按合同约定履行还款义务，截止2017年4月24日，被告已连续逾期7期，共积欠本息972385.38元，其中本金941728.96元，利息30656.42元（利息截止至2017年4月24日）。被告郭翠云、程坦没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司辩称，我司认为原告要求我司与被告郭翠云、程坦共同承担清偿欠款97万元的请求不符合法律规定，对我司显失公平，应驳回原告的诉讼请求，理由如下：1、根据担保法第28条及最高法院相关的司法解释和《物权法》176条的规定，同一债权既有物的担保又有保证人保证的，债权人应先实现物的担保，而保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任。在本案中，被告郭翠云已经向原告提供房屋抵押，原告应先实现房屋的抵押权，在实现抵押权仍不能清偿债务的情况下，我司才承担保证人的保证义务；2、原告在贷款合同30.3条中，约定原告有权自行选择实现担保的顺序，这是格式合同条款，该条款剥夺和限制了合同当事人的权利，因此应由法院宣布该条款无效。本院经审理认定案件基本事实如下：2013年6月23日，原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行（贷款人）与被告郭翠云、程坦（借款人、抵押人）、被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：【房】字【工】行【端州】支行【2013】年【170】号），约定：第一条贷款种类与金额为1240000元的个人购置商用房贷款；第三条贷款期限为10年；第四条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调解，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条还款为按月等额本息还款法；第九条罚息约定借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十条保证担保约定保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；第十三条补充条款约定本合同的抵押担保范围（即除保证担保外的担保范围）除包括本合同前述条款所约定的范围外，还包括借款人因使用中国工商银行的银行卡而产生的债务（包括但不限于本金、利息、罚息、复息、滞纳金、超限费等），债务履行期限自2013年7月10日至2024年7月10日至；第十四条违约及违约责任约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人发生上述约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第十五条共同借款约定本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；第十八条抵押物约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；第二十六条保证方式约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；第二十七条保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；此外，被告郭翠云、程坦在《个人购房借款/担保合同》借款人处签名予以确认，被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司在上述合同保证人处盖章确认，上述合同的抵押财产清单载明抵押物为：尚东康城27幢首层第16号商铺。2013年8月26日，原告与被告郭翠云根据《个人购房借款/担保合同》约定的抵押物办理预购商品房抵押权预告登记手续，其中，根据粤房地预登肇字第0100041697号证书载明：预告登记权利人为中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行，预告登记义务人为郭翠云，房屋坐落为98区黄岗路东侧尚东康城第27幢16号商铺，债权数额为1240000元。2013年9月25日，被告郭翠云向原告出具《借款凭证》，其中载明：借款金额为1240000元，借款期限为2013年9月25日至2023年9月25日。随后，原告依约向被告郭翠云发放贷款。此后，被告郭翠云存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告郭翠云仍未依约偿还本金及利息，截至2017年4月24日，被告郭翠云尚欠原告贷款本金941728.96元、利息30656.42元（含罚息、复息）。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。诉讼中，原告明确位于98区黄岗路东侧尚东康城第27幢16号商铺的正式抵押登记手续尚未办理完毕，亦未收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司对此表示确认。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告郭翠云、程坦经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告郭翠云、程坦、中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告郭翠云、程坦清偿借款本金的诉讼请求。签订《个人购房借款/担保合同》后，原告已依约向被告郭翠云履行了发放贷款的义务，但被告郭翠云、程坦未依约还本付息，显属违约。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权要求被告郭翠云、程坦提前清偿余下借款本金。截至2017年4月24日，被告郭翠云、程坦尚欠原告贷款本金941728.96元，且被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司对借款本金余额没有异议，本院对此予以确认。原告该项诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于原告要求被告郭翠云、程坦支付利息、复息、罚息的诉讼请求。由于被告郭翠云、程坦存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告郭翠云、程坦应向原告支付相应的利息、复息、罚息【截至2017年4月24日，被告郭翠云、程坦尚欠原告利息（含罚息、复息）30656.42元】，且被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司对上述利息、复息、罚息的金额及其计算标准并无异议，本院对此予以确认。原告该项诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于原告主张的优先受偿权的问题。根据《个人购房借款/担保合同》，虽然被告郭翠云、程坦提供肇庆市端州区黄岗二路2号尚东花园第27幢首层16号商铺的房产[证书编号：00068825]作为涉案借款的抵押物，并办理抵押权预告登记手续，但预告登记并不是物权法规定的抵押权登记，抵押权的取得应以相关部门颁发他项权证书为准，故原告未享有对上述房产的抵押权。原告的该项请求，本院不予支持。对于被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司的责任问题。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司在《个人购房借款/担保合同》盖章予以确认，且涉案房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，因此，被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司应对《个人购房借款/担保合同》约定的债务承担连带清偿责任。故对原告的该项请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭翠云、程坦应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行清偿贷款本金941728.96元及利息30656.42（含罚息、复息）[上述利息、罚息、复息已计至2017年4月24日；之后的利息、罚息、复息依照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]。二、被告肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因简易程序减半收取6762元（原告已预交），由被告郭翠云、程坦、肇庆市百花园工业城房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇一七年八月一日书记员  林舒婷