江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初2915号原告:徐州淮海农村商业银行股份有限公司,住所地徐州市文亭街28号。法定代表人：乔建社，该公司董事长。委托诉讼代理人：王颖，女，1979年10月24日生，汉族，住该公司宿舍。委托诉讼代理人：李成，男，1990年10月20日生，汉族，住该公司宿舍。被告:吴丽丽,女,1977年7月1日生，汉族，住徐州市铜山区。被告:王广团,男,1977年2月20日生，汉族，住徐州市泉山区。被告:吴静静,女,1979年7月1日生，汉族，住徐州市铜山区。原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司与被告吴丽丽、王广团、吴静静金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月10日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月6日公开开庭进行了审理。原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李成、王颖，被告吴丽丽到庭参加了诉讼，被告王广团、吴静静经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴丽丽、王广团偿还原告借款本金78085.35元，并支付利息、罚息及复利（至2017年4月11日利息、罚息和复利为32070.3元，罚息自2017年4月12日起以78085.35元为基数，按照年息21.2175%计算至实际清偿之日止，对应收未收利息按照21.2175%计算至实际清偿之日止）；2、被告吴静静对第一项诉请承担连带还款责任；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月13日，原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司与被告吴丽丽、王广团签订《自然人担保借款合同》，约定吴丽丽、王广团向原告借款人民币300000元，借款期限为2014年1月13日至2016年1月12日，年利率14.145%，还款方式为按月等额本息；逾期还款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。上述合同同时约定由被告吴静静对被告吴丽丽、王广团的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款合同生效之日起至最后一期还款日后两年，保证范围为上述合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等原告实现债权的费用。2014年1月13日，原告依约向被告吴丽丽发放贷款人民币300000元，但被告吴丽丽、王广团并未按合同约定按期足额偿还借款本息，被告吴静静未主动履行担保义务，均已构成违约，应承担违约责任。被告吴丽丽辩称，被告确实在2014年1月份向原告贷款300000元，违约的情况也确实存在，但对于原告诉请的利息、罚息和复利这些计算方式被告看不懂。被告家庭经济情况确实困难，没有能力偿还，希望银行可以把利息降低些，被告家人共同商量如何还款。被告王广团未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告吴静静未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年1月13日，被告吴丽丽作为借款人、被告王广团作为共同借款人（债务共同承担人）、被告吴静静作为担保人与原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《自然人担保借款合同》[合同编号（淮海小贷）农商个借字（2014）第xxxxx号]，约定：借款金额为人民币300000元、借款用途为扩大经营、借款期限自2014年1月13日起至2016年1月12日止，贷款年利率为14.145%、合同有效期内合同利率不变；借款人取得的贷款资金存入名称为吴丽丽、账号为62×××11的账户，还款方式为按月等额本息还款，结息日为每月的15日，借款人应于每期还款日前在借款人账户（名称吴丽丽、账号为62×××11）内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款的担保方式为连带责任保证担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用，分期还款的保证期间为借款合同生效之日起至最后一期还款日后两年等内容。被告吴丽丽、王广团、吴静静分别在上述《自然人担保借款合同》中借款人、共同借款人、担保人处签名并加按手印。同日，原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司向被告吴丽丽出具“等额还款法还款明细计算”一份，该明细计算载明还款期数（24期）、每期起始日期和截至日期、当期应还本金及利息、当期还款总额、剩余本金等内容，被告吴丽丽在其上签字确认。同时，被告吴丽丽在打印的（徐州淮海农村商业银行）借款借据（流水号320XXXXXXXXXXXX）的借款人签章处签名并加盖手印，其上载明：借款日期2014年1月13日、到期日期2016年1月12日，借款人户名吴丽丽、贷款账号320xxxxxxxxxxxxxxx4，收款人户名吴丽丽、存款账号62×××11，借款金额300000元，借款种类中长期非农个人生产经营性贷款、贷款用途饮食业（开分店），结息方式每一个月15日结息，年利率14.145%，合同号淮海小贷农商个借字2014第xxxxxxx号，签字栏内注明“兹借到上列款项保证按规定用途使用，并按期归还”。随后，原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司向被告吴丽丽发放了上述贷款人民币300000元。2015年6月15日，原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司将被告吴丽丽账号为62×××11的账户余额226.58元扣作到期利息；2015年9月15日，被告吴丽丽向上述还款账户存入13288.41元，原告将该款划转为到期本金；2015年12月31日，被告吴丽丽再次存入5000元，原告将其划转为到期本金。其后借款人吴丽丽、王广团仍未履行归还借款本息的义务，被告吴静静也未履行担保义务。原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司遂于2017年5月10日向本院提起诉讼，被告吴丽丽以辩称理由仅同意归还借款本金，被告王广团、被告吴静静经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉。被告吴丽丽应诉后称其与王广团系夫妻关系，与被告吴静静系姐妹关系。本院认为，原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司与被告吴丽丽、王广团以及被告吴静静于2014年1月13日签订的《自然人担保借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，故该合同合法有效。原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司在该合同签订后已向被告吴丽丽发放了合同约定的借款，被告吴丽丽、王广团作为共同借款人应按合同约定的时间及数额向原告归还借款本息，其在逾期归还部分借款本金203626.24元并支付正常利息226.58元后不再按期偿还余下本息已构成违约，现原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司将被告后期偿还的部分款项抵偿本金后，要求被告吴丽丽、王广团偿还余下借款本金78085.35元的诉讼主张具有事实和合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告应支付的合同期内利息、逾期利息（罚息）及复利的问题。根据原告提交的2017年4月11日之前的有关期内利息、逾期利息（罚息）及复利的计算，其计算方式和标准虽符合双方约定，但2016年3月21日之后的逾期利息（罚息）及复利之和超过了年息24%。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低，因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷活动中，借款人已支付的利息高于年利率36%的部分无效，未支付的利息不得高于年利率24%，故本案中原告要求被告支付的利息、逾期利息及罚息之和超过上述限度的部分本院不予支持。经核算，根据借款合同约定的逾期利息和复利的计算方式，至2016年3月21日，被告应向原告支付的逾期利息及复利之和即已达到年利率24%的水平，故被告应按合同约定向原告支付2016年3月21日之前的利息、逾期利息及罚息合计9898.35元（已扣除被告支付的2238.23元），自2016年3月22日起的逾期利息和复利由被告按年利率24%向原告支付至债务清偿之日，原告诉讼请求中超过该限度的逾期利息和复利部分本院不予支持。被告吴静静为涉案借款提供连带责任担保，故原告要求被告吴静静承担保证担保责任具有合同依据且不超过法定的保证合同诉讼时效期间，本院对原告的该诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴丽丽、王广团于本判决生效之日起十日内归还原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司借款本金78085.35元并支付截至2016年3月21日止的利息、罚息、复利合计9898.35元，并向原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司支付自2016年3月22日起至贷款本息实际清偿之日止按照年利率24%计算的罚息及复利；二、被告吴静静对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2600元，减半收取1300元，财产保全费1270元，合计2570元，由被告吴丽丽、王广团、吴静静共同负担（此款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  张红梅二〇一七年八月一日书记员  杨 雪