广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初2909号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行（统一社会信用代码：914××××××××××202X2），经营场所信宜市×××××××。负责人：李云锋，该支行行长。委托诉讼代理人：罗军平，男，该支行员工，电话：189×××××。委托诉讼代理人：冯治鑫，男，该支行员工，电话：181×××××。被告：罗云婷，女，1980年11月10日出生（公民身份号码：440××××××××××××），汉族，户籍地广东省信宜市×××××××××××，现住广东省信宜市，联系电话：136×××××。被告：郑亮，男，1977年3月25日出生（公民身份号码：440××××××××××××），汉族，户籍地广东省信宜市×××××××××××，现住广东省信宜市，联系电话：135×××××。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行（以下简称“农商行城区支行”）与被告罗云婷、郑亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告农商行城区支行的委托诉讼代理人罗军平到庭参加诉讼，被告罗云婷、郑亮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行城区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行与被告罗云婷于2016年5月25日签订的编号100×××××××××××的《个人购房按揭贷款合同》；2.请求判令被罗云婷、郑亮立即清偿借款本金321120.98元及利息8681.58元，两项合计329802.56元(利息暂计至2019年8月20日，2019年8月21日以后的利息按照双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的逾期利息计算方法计至还清之日为止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行；3.请求判令原告对依法处置被告罗云婷用于抵押的位于信宜市房的房屋所有权（《房屋所有权证》证号为：粤房地权证信房字第XXXXX号）的价款享有优先受偿权；4.请求判令本案的诉前财产保全费由罗云婷、郑亮承担；5.请求判令本案的一切诉讼费用由罗云婷、郑亮承担。事实及理由：被告罗云婷于2016年5月25日与原告签订了编号为100××××××××××××号的《个人购房按揭贷款合同》用于购买信宜市东镇城北阮屋垌开发区鸿远楼601房。合同中包括以下约定：1.由被告罗云婷向原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行借款35万元，用途为购房，借款期限为240个月，即从2016年5月27日至2036年5月25日。罗云婷、郑亮均在《个人购房按揭贷款合同》上签名并盖手模；2.合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮10%,贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息；3.合同中约定了贷款为每月等额本息还款，还款日为每月的20日，到期结清；4.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。同日，原告与被告郑亮签订《保证合同》，约定其为该笔借款的提供连带责任保证，郑亮在《保证合同》上签名并盖指模。原告于2016年5月27日发放贷款35万元给被告罗云婷，至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截至起诉时止，原告方多次派人催收，被告却一拖再拖，始终不还款。为维护原告的合法权益，请求法院查明事实，支持原告提出的上述诉讼请求。原告农商行城区支行围绕其诉讼请求提供如下证据：1.被告罗云婷、郑亮的身份证以及结婚证复印件各1页；2.《个人购房按揭贷款合同》复印件1份；3.《广东省农村信用社保证合同》复印件1份；4.2016年5月27日的借款借据复印件1页；5.粤房地权证信房字第XXXXX号房地产权证复印件2页；6.粤房地他项权证信房他字第XXXXX房地产他项权证复印件1页；7.逾期未还款查询表打印件1份；8.（2019）粤0983财保25号民事裁定书复印件1份。被告罗云婷、郑亮不作答辩，也没有向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年5月25日，罗云婷（抵押人、购房人）与信宜市××信用合作联社城区信用社（乙方贷款人，以下简称“城区信用社”）签订《个人购房按揭贷款合同》（编号：100××××××××），其中借款条款约定：由借款人罗云婷向贷款人城区信用社贷款350000元，借款用于购买位于信宜市东镇城北阮屋垌开发小区鸿运楼601房的房产，购买价款为510000元，借款人所购房产之房地产权证编号为粤房地权证信房字第XXXXX号；借款期限为240个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%，据此确定年利率为5.39%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下借款的，适用新的基准利率并按上述第1款的约定重新确定借款利率；借款发放后遇基准利率调整，借款利率实行一年一定，在借款期限内分段计息；借款人在贷款人处开立结算账户，户名罗云婷，账号800×××××××××××，开户行信宜市××信用合作联社城区信用社，卡号621×××××××××××××，合同约定划款方式为借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人罗燕玲的账户（开户行信宜市××信用合作联社城区信用社，账号800×××××××××××），以支付借款人在购房合同项下的款项；合同约定还款原则是均按先还息后还本、息随本清，借款采用分期还款方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，每月的20日为还款日，采用等额本息还款法方式归还借款本息；借款人保证每个还款日前在合同约定的借款人结算账户中存入足额的款项，以偿还当期本息；借款人应按本合同的约定按时足额归还借款本息；借款人应当承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，以及因借款人原因导致贷款人以任何一种方式追索本合同下债权所引起的费用。其中担保条款约定：借款人自愿以其所购买的本合同所述第二条房产（详见编号为300×××××××××××的《抵押物清单》）作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权；抵押物暂作价500500元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；借款人对抵押物拥有充分的、无争议的所有权或处分权；抵押物依法可以流通或转让；抵押物没有被查封、被扣押或重复抵押等情况；借款人没有隐瞒抵押物项下拖欠税款、工程款等款项及抵押物出租的情况；借款人已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意；抵押担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；本合同项下的抵押不受贷款人持有借款人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定的，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。其中违约责任条款约定：发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：……（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；借款人出现第十七条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取以下一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；……（6）行使担保权利；（7）逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收40%，……对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（8）解除与借款人的借贷关系。此外，该《个人购房按揭贷款合同》还对其他事项进行约定。被告罗云婷在合同落款借款人栏签名并按指模确认，被告郑亮在落款处手写“借款人配偶：郑亮”签名并按指模确认。同日，被告郑亮作为保证人与城区信用社签订了《广东省农村信用社保证合同》（编号分别为：101×××××××××××），合同中约定为确保罗云婷与城区信用社签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100×××××××××××）的履行，保证人郑亮自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保，合同保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍买费等）；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告郑亮在上述《保证合同》中签名确认。根据抵押人罗云婷与抵押权人城区信用社签订的《个人购房按揭贷款合同》及双方确认的《抵押物清单》，抵押人罗云婷提供其所有的位于信宜市房的房屋（房地产权证号：粤房地权证信房字第XXXXX号）作抵押担保，被告罗云婷在该清单中抵押人栏签名并按指模确认。2016年5月27日，抵押人与抵押权人城区信用社就上述抵押财产办理了抵押登记手续，信宜市房地产管理局颁发了《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证信房他字第XXXXX号）给城区信用社。2016年5月27日，城区信用社与借款人罗云婷签订《广东农村信用合作社/农村商业银行借款借据》，约定：借款金额350000元，借款利率4.4917‰，借款日期为2016年5月27日，到期日期为2036年5月25日，还款方式为等额本息。被告罗云婷在借款人栏签名并按指模确认。签订上述借款借据后，城区信用社已将借款350000元发放给罗云婷。被告取得借款后，按合同约定还款至2019年2月20日，但2019年3月份开始被告没有支付过本金和利息。至原告起诉至本院时，被告依然未按约定履行归还借款本息义务，被告尚欠原告借款本金321120.98元、利息8681.58元（利息暂计至2019年8月20日，2019年8月21日以后的利息按双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的逾期利息计算方法计至还清之日止)。保证人也没有按合同约定履行担保责任。2019年10月24日，原告向本院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。另查明，因改制，2017年8月21日信宜市××信用合作联社城区信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行。再查明，被告罗云婷与被告郑亮是夫妻关系，双方于2004年7月15日登记结婚，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。在本案诉讼前，原告于2019年9月25日向本院申请诉前财产保全，请求对被申请人罗云婷名下位于信宜市东镇城北阮屋垌开发区鸿运楼601房的房屋（房地产权证号：粤房地权证信房字第XXXX号）在329802.56元价值范围内进行查封，申请人广东信宜农村商业银行股份有限公司以其固有资产作诉前财产保全的担保。本院经审查后，于2019年9月26日作出（2019）粤0983财保25号裁定，对申请人罗云婷名下位于信宜市房的房屋（房地产权证号：粤房地权证信房字第XXXX号）在329802.56元价值范围内予以查封，期限从2019年9月26日至2022年9月25日。本院认为，原信宜市××信用合作联社城区信用社已变更名称为广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行（即原告），变更前的债权债务应由原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行承继，故原告诉讼主体适格。原城区信用社与被告罗云婷签订的《个人购房按揭贷款合同》，主体适格，内容合法，是双方真实意思表示，是合法有效合同。借款人罗云婷尚欠原告的借款本金321120.98元及利息8681.58元，有《个人购房按揭贷款合同》、《广东省农村信用社保证合同》、《借款借据》、原告提供的欠息表和原告庭审陈述为凭，本院予以采信。被告罗云婷取得借款使用后，自2019年3月份开始没有依约偿还借款本息给原告。根据原告与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》第十七条第二款中双方约定，借款人构成违约的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。现被告罗云婷不按时足额偿还借款本息已构成违约，解除合同的条件已成就。原告请求解除与被告罗云婷签订的《个人购房按揭贷款合同》，符合合同约定，有理有据，本院予以支持。被告没有依约偿还借款本息给原告，有违合同约定及诚实信用的原则，依法应对尚欠原告的借款本金321120.98元和利息负偿还责任。由于本案的借款发生在被告罗云婷、郑亮夫妻关系存续期间，双方均在《个人购房按揭贷款合同》上签名，被告郑亮在《保证合同》上签名，该借款的用途也是购买住房用于家庭居住。由此可见，借款是两被告的共同真实意思表示，本案债务依法认定为夫妻共同债务。原告请求被告罗云婷、郑亮共同偿还尚欠借款本金321120.98元及利息，合法有理，本院予以支持。原告与被告罗云婷、郑亮签订《个人购房按揭贷款合同》，合同担保条款中约定为本案借款提供担保，是双方的真实意思表示。依照合同的约定，已依法对抵押的房屋办理了抵押登记，并取得《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证信房他字第XXXX号）。原告根据合同的约定请求行使抵押权，对依法处置被告罗云婷用于抵押的位于信宜市房的房屋（房地产权证号：粤房地权证信房字第XXXXX号）所得价款享有优先受偿权的理据充分，本院予以支持。原告请求本案诉讼前原告预交的（2019）粤0983财保25号案件保全费2169元由被告罗云婷、郑亮负担。根据《个人购房按揭贷款合同》、《保证合同》的约定，贷款人为实现债权而发生的财产保全费由债务人负担，保证人负有担保全部债权实现的义务。因此原告请求本案诉前财产保全费由被告罗云婷、郑亮负担，符合合同约定，有理有据，本院予以支持。综上所述，本案事实清楚，证据充分。虽然被告罗云婷、郑亮不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、第七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行与被告罗云婷于2016年5月25日签订的编号为100×××××××××××号的《个人购房按揭贷款合同》；二、限被告罗云婷、郑亮在本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还借款本金321120.98元及支付利息8681.58元（利息已计至2019年8月20日，2019年8月21日后利息按照合同约定的逾期贷款利率计至还清之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行；三、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行对依法处置被告罗云婷用于抵押的位于信宜市房的房屋（房地产权证号：粤房地权证信房字第XXXXX号）所得价款享有优先受偿权；四、（2019）粤0983财保25号案件诉前财产保全费2169元，由被告罗云婷、郑亮负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3123.5元(原告已预交)，由被告罗云婷、郑亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 肖 燕二〇一九年十二月二十七日书记员 许晓敏附录法律条文内容如下：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。6.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。