山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初6514号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：贾素霞，广东天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琦，广东天穗（太原）律师事务所实习律师。被告：宋雅晶，女，1982年11月11日出生，汉族，无业，住山西省太原市，公民身份号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告宋雅晶金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人贾素霞、王琦、被告宋雅晶均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金157372.03元及按合同约定偿还自2018年6月8日起至欠款全部清偿完毕止的利息、罚息及复利;2.本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2016年12月7日，原告与被告签订了平银太原分行个信贷字2016第RL20161207000134号《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告贷款人民币300000元整，贷款用途是购家私电器，贷款期限为36个月，贷款执行固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息法。在借款人出现拖欠本金或利息、费用等违约情形时，原告有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。之后，原告依约于2016年12月7日向被告发放了贷款，履行了放款义务。但被告自2018年7月7日起再未按时向原告履行偿还义务，已构成违约。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告宋雅晶辩称，对本金认可，对罚息及复利不认可。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的以下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）、《个人信用贷款合同》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款还款说明书》、《个人贷款出账凭证》、《个人账户汇总信息清单》。对有异议的证据本院认定如下：原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》，被告有异议并提交了还款明细清单予以反驳，以证明被告已经还款共计212876.31元，经核算原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示被告已还款共计215567.57元，已超过被告拟证明的还款金额，故对原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月1日，被告在《个人信用贷款还款说明书》签字确认：贷款金额为300000元、贷款期限为36个月、月利率为固定利率1.53%、每月还本付息额为10899.97元。2016年12月5日，被告因购家私电器向原告提交了《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）。同日，原、被告双方签订了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，约定贷款用途为购家私电器。2016年12月7日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为乙方、贷款人）与被告宋雅晶（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额为300000元，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息，实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款出账凭证》载明：贷款金额为300000元，贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2016年12月7日，到期日为2019年12月7日。2016年12月7日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告宋雅晶发放贷款300000元。被告宋雅晶自2018年7月7日起未按约还款。本院认为，平安银行股份有限公司太原分行与宋雅晶签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力，双方都应全面履行约定的义务。平安银行股份有限公司太原分行依约发放了贷款，宋雅晶未按合同约定按时足额偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。因双方约定贷款利率为固定月利率1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18.36%，逾期罚息、复利利率为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2018年7月7日起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2018年7月8日起计算。截至2018年7月7日，被告宋雅晶尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金162078.75元、利息2606.69元，之后被告又返还复利13.56元、2018年7月8日-2018年8月7日期间的本金8420.17元、2018年8月8日-2018年9月7日期间的本金286.55元，故2018年7月8日-2018年9月7日期间的逾期利息为：162078.75元×2%-13.56元+（162078.75元-8420.17元）×2%=6301.19元。截至2018年9月7日，被告宋雅晶尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金153372.03元、利息8907.88元。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告宋雅晶于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金153372.03元、利息8907.88元，并支付以剩余贷款本金为基数自2018年9月8日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3448元，减半收取计1724元，由被告宋雅晶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭二○一九年十二月十二日书记员 王泽华附：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。