广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初7536号原告：冯一杰，男，1986年4月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**********，公民身份号码440************030。委托诉讼代理人：王建华，广东广信君达律师事务所律师。被告：彭耀明，男，1983年10月16日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，公民身份号码440************610。被告：张正芳，女，1984年9月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区********************，公民身份号码440************560。委托诉讼代理人：何军，广东引力律师事务所律师。原告冯一杰诉被告彭耀明、张正芳民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，被告彭耀明在法定期限内提出管辖权异议申请，经本院及佛山市中级人民法院一、二审裁定予以驳回。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告冯一杰及其委托诉讼代理人王建华、被告张正芳的委托诉讼代理人何军到庭参加了诉讼。被告彭耀明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告冯一杰向本院提出诉讼请求判令：1.被告彭耀明偿还借款本息合计432034.53元；2.被告彭耀明支付逾期还款违约金，自起诉之日按借款本金450000元每日0.5%计算至全部还清之日止；3.被告张正芳对被告彭耀明借款本息承担连带偿还责任；4.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年2月5日，被告彭耀明向原告借款450000元，双方签订《借款合同》后，原告分两次将420000元借款转账至被告彭耀明账号内。原告办理借款所需手续费和保险费合计30000元由被告彭耀明承担，在借款合同中已明确约定由原告从总借款金额中予以扣除。合同约定，被告彭耀明分期36个月偿还借款，每期需偿还本息17150元。被告收到借款后，并没有按时足额偿还当期本息款项，每次均出现严重违约行为。按合同约定，截至2019年3月5日，被告彭耀明理应偿还借款本息222950元，但被告彭耀明实际偿还本息185365.47元。原告多次催告被告彭耀明切实履行合同约定义务，被告彭耀明避而不见、不予履行。被告彭耀明逾期未足额偿还借款本息行为及经书面催告后仍拒绝履行之行为，已构成严重违约。按照合同约定及法律规定，原告有权要求被告彭耀明立刻偿还全部借款本息并要求其承担违约责任。被告张正芳与被告彭耀明系合法夫妻关系，被告彭耀明所借款项用于共同开支，依法属于夫妻共同债务，原告有权要求被告张正芳承担连带偿还责任。鉴于被告行为严重损害了原告合法正当权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定特向法院提起诉讼，请求法院依法维护原告的合法权益。诉讼中，原告补充事实和理由如下：诉讼请求第1项变更为被告彭耀明偿还借款本息合计390784元。事实理由补充：被告张正芳于2018年5月24日向原告还款50000元，两被告实际还款本息226616元。其他诉讼请求、事实和理由与诉状相同，没有补充和变更。（详见诉状、略记）被告张正芳辩称：涉案借款不是被告彭耀明、张正芳共同意思表示所负债务，被告张正芳之前根本不知道该笔债务的存在，涉案借款也不是被告彭耀明在夫妻关系存续期间以个人名义为家庭生活所需所负债务，事实上被告彭耀明借款后全部用于自己经营性开支，而被告张正芳也有自己的工作及收入。被告张正芳在本案依法不应承担责任；涉案借款数额不真实，利息违反法律规定，还款情况原告自身无法准确确认，借款合同应当认定为无效合同，具体理由在法庭质证及答辩期间逐一列举。被告彭耀明未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1．原告身份证（复印件1份）、彭耀明身份证（复印件1份）。2.借款合同（原件1份）。3.借记卡账户历史明细清单（原件1份）。4.借记卡交易明细对账单（原件1份）。5.催告函（原件1份）。6.EMS特快专递（原件1份）。7.EMS官网查询单（复印件1份）。8.离婚登记审查处理表（复印件1份）、结婚登记审查处理表（复印件1份）。9.微信转账记录截图、微信聊天记录（打印件各1份，与手机载体核对无异）。10.交易往来表（自制件1份）。11.微信聊天记录、转账记录截图（打印件各1份，除2018年5月24日聊天对象为“WinnieYDD”的聊天记录无手机载体核对，其他与手机载体核对无异）。12.平安银行个人交易明细清单（原件1份）。13.工商银行借记卡账户历史明细清单（原件1份）。14.借款结清证明（原件1份）、借款协议、借款服务协议（原件1份）、平安普惠app截图（打印件1份，已核对手机载体）。15.退股协议（原件1份）、合伙协议书（原件1份）。16.微信聊天记录2018年5月14日至2018年5月24日（打印件，与手机载体核对无异）。17.广州银行广赢白金信用卡产品说明书等（原件）。被告张正芳举证如下：1、工作证明（原件1份）、2019年度晋升通知信（原件1份）。被告彭耀明未提交证据材料。被告彭耀明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃对原告的举证进行质证和辩证的权利。经本院审查后认为，原告举证2-4、举证9、举证13-14、举证16为原件或于原始载体核对无异，本院对其真实性予以确认。举证5-7可以证实原告向被告彭耀明的户籍地址邮寄催告函，且催告函已被签收的事实。举证10为原告单方制作，其效力相当于当事人陈述。举证11中除2018年5月24日聊天对象为“WinnieYDD”的聊天记录因无手机载体核对本院无法核实其真实性，但原告将该截图发送给被告彭耀明的事实有微信聊天记录印证，本院对该事实予以确认。其余微信聊天记录及转账记录均与手机载体核对无异，故本院对其真实性予以确认。举证15涉及案外人黄**的权益，故本院在本案中对其不作审查。举证17为原件，本院将其作为参考依据。被告张正芳对原告所举的其他证据的真实性无异议，本院对其真实性亦予以确认。被告张正芳举证1中的工作证明不符合单位向人民法院提出的证明材料的形式要件，故本院对其真实性不予确认。2019年度晋升通知信从形式上看为该公司内部文件，本院无法核实其真实性。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：两被告于2011年7月28日办理结婚登记，并于2019年5月5日办理离婚登记。2018年2月5日，被告彭耀明作为借款人（甲方）与原告作为出款人（乙方）签订一份《借款合同》，约定：1.合同双方协商一致，由乙方向甲方出借现金共计450000元整；2.本合同借款期限为三年，自2018年2月5日，至2021年2月4日止；3.经甲乙双方协商一致，本合同将收取办理借款的手续费和保险费30000元，本合同办理借款的手续费和保险费将在借款金额自动扣除，乙方只需划出资金420000元；4.经协商一致，甲方选择分期偿还的还款方式：(1)分期分为36个月偿还，(2)每个月偿还本金加利息17150元；5.出现下列情形的，乙方有权要求甲方立即偿还借款、利息及其他费用，且乙方要求甲方偿还前述款项之日即为本合同借款期限届满之日：甲方没有按期偿还借款及利息，经乙方书面催告后，仍未偿还的；甲方不能按时支付本金和利息的，逾期超过10天后乙方有权收取违约金按照借款本金每日0.5%计算，要求甲方支付违约金等。2019年3月27日，原告向被告彭耀明户籍地邮寄《催告函》，邮件于次日签收人，签收人显示为“他人收”。2018年2月2日，原告平安银行尾数为9030的账号收到一笔194000元的转账，后于当日向原告中国工商银行尾数为9555的账号转账184700元。原告中国工商银行上述账户收到上述转账款项后随即向原告中国工商银行尾数为1167的账号转账185000元。2018年2月5日，原告通过中国工商银行尾数为1167的账号向被告彭耀明的银行账户转账185000元。2018年2月11日，原告中国工商银行尾数为9555的账号收到原告广州银行尾数为2208的账号转账的250000元后随即向原告中国工商银行尾数为1167的账号转账250000元。2018年2月11日，原告通过中国工商银行尾数为1167的账号向被告彭耀明的银行账户转账235000元。原告自认的案涉还款情况如下：日期金额转款人2018-3-18053彭耀明2018-3-196663.18黄**2018-4-18053.55彭耀明2018-4-196663.18黄**2018-4-305000彭耀明2018-4-303053.55彭耀明2018-5-34239黄**2018-5-19663彭耀明2018-5-2450000张正芳2018-5-318053.55黄**2018-6-206663.18黄**2018-6-305000黄**2018-7-23053.55黄**2018-7-196663.18黄**2018-7-318035.55黄**2018-8-193000彭耀明2018-8-193664彭耀明2018-8-318071.55黄**2018-9-196663彭耀明2018-9-308053.55彭耀明2018-10-196663彭耀明2018-11-28054彭耀明2018-11-193000彭耀明2018-11-203000彭耀明2018-12-193000彭耀明2018-12-191800彭耀明2018-12-19200彭耀明2018-12-191600彭耀明2018-12-1964彭耀明2019-1-38054彭耀明2019-1-196663彭耀明2019-2-48354彭耀明2019-2-420000彭耀明合计229761.57原告与被告彭耀明之间的微信聊天记录摘录部分内容如下：2018年5月14日，原告：“你快d转衫钱俾我先，2710”；2018年5月22日，原告：“OK啦，主要是逾期两三个月，银行已经最后通牒无办法了”，被告彭耀明：“得啦，我知道的杰。返正就不好意思了”，后被告彭耀明向原告发送一张微信截图，内容为：被告彭耀明：“工商银行南海桂城支行622202********39555冯一杰，饮超，帮帮手啊，工厂银行还太，我用一个星期就可以了，五万的”；2018年5月23日，原告：“点，有无复你”，被告彭耀明向原告发送一张微信截图，并表示：“刚刚复左我”，原告：“甘点搞，人地真系寄律师信过来了”；2018年5月23日，原告：“你睇下可5可以安排埋买D衫钱，我招行噶度5够还款”，被告彭耀明：“雪上加霜”……被告彭耀明：“你到系4万几啊？”原告：“48390”，被告彭耀明：“我应该会打够6万比你的，麻烦你打一万比你表姐先啊，其余还住部分衫钱先”；2018年5月24日，原告：“未有喔”，被告彭耀明：“打紧，放心”……原告：“收到了”，后原告向被告彭耀明发送一张微信聊天记录截图，内容为:原告向微信名为“WinnieYDD”的账户转账10000元，原告表示：“肥老板叫我帮手打1万俾你”。另查明，案外人袁**起诉冯一杰、黄**、彭耀明民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月22日以(2019)粤0605民初6198号案受理。冯一杰起诉彭耀明、黄**、佛山市卡玛仕建材有限公司股权转让纠纷一案，本院于2019年4月10日以(2019)粤0605民初7531号案受理。诉讼中，原告陈述案涉借款中的200000元是通过借款平台向第三方自然人所借款项，该笔借款实际到账金额为194000元，借款月利率为0.875%，并提供了深圳用友力合普惠信息服务有限公司出具的借款结清证明及借款协议佐证；250000元是原告从广州银行广赢白金信用卡中转出的，该笔款项透支利率为月每日0.05%，并提供了广州银行广赢白金信用卡产品说明书暨收费标准佐证。本院认为：合法的民间借贷关系受法律保护。本案争议焦点为：1.案涉《借款合同》的效力；2.案涉借款本金数额；3.案涉尚欠借款本息数额；4.被告张正芳是否应对案涉借款承担清偿责任。关于争议焦点一。被告张正芳认为原告出借的款项系从银行贷款所得，其获得贷款后以高息再转贷给被告彭耀明，属套取银行贷款后高利转贷的行为，《借款合同》应属无效。首先，《借款合同》约定的借款本金为450000元，原告主张其中200000元借款系原告通过借款平台向第三方自然人所借款项，剩余250000元借款系原告从其广州银行广赢白金信用卡转出，并已提供证据证实，也即《借款合同》约定的借款本金中仅有250000元来源于金融机构信贷资金。其次，从《借款合同》的内容看，《借款合同》于2018年2月5日签订，合同并未载明借款来源，且原告从广州银行广赢白金信用卡中转出资金发生在借款合同签订之后，两被告亦未提供证据证实被告彭耀明事先知道或者应当知道《借款合同》项下借款250000元来源于金融机构信贷资金。再次，即便被告彭耀明事先明知或应当知道《借款合同》项下的上述250000元借款来源于金融机构信贷资金，但《借款合同》中明确约定借款本息分36个月偿还，每期偿还本息合计17150元，折算为借款月利率约为1.03%[（17150元×36个月-450000元）÷36个月÷450000元]，而原告主张从广州银行广赢白金信用卡转出款项的透支利率为日0.05%，即月利率1.5%，故对被告张正芳以原告出借案涉借款属高利转贷、非法牟利的行为，与事实不符，本院不予采纳。关于争议焦点二。原告分别于2018年2月5日、2月11日向被告彭耀明的账户转账185000元、235000元，原告主张《借款合同》约定的借款本金450000元与实际转账金额之间的差额30000元系原告妻子收取的手续费及保险费。原告预先在本金中扣除费用30000元系变相预扣利息的行为，根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条关于“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本院认定案涉借款本金为420000元。关于争议焦点三。原告自认被告彭耀明已偿还借款本息共计229761.57元，而被告彭耀明经本院公告传唤没有到庭对原告的起诉意见进行抗辩，也不举证证明其还款情况，故本院采信原告所称的还款情况。原告与被告彭耀明双方在《借款合同》约定借款本息分36个月偿还，还款方式是每月固定归还本息17150元，该还款方式符合等额本息的还款特点。因还款方式为等本等息，故利率随着本金的减少逐月递增，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条的规定，没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。对于已支付的按照年利率36%的部分本院不做扣减，对超出部分予以抵扣本金。《借款合同》中明确约定借款本息分36个月偿还，每期偿还本息合计17150元，经核算，每月固定还款额中的4650元[（17150元×36个月-450000元）÷36个月]应为利息，剩余12500元应为本金。就案涉借款被告已偿还229761.57元（17150元×13+6811.57元）。经核定，被告彭耀明已归还的借款本金为164661.57元[12500元×13期+2161.57元(6811.57元-4650元）]。经核定，在被告彭耀明已偿还的借款本金超过265000元（420000元-4650元÷3%）时，所偿还的借款利息才超过年利率36%，从被告彭耀明已偿还的借款本金来看，被告彭耀明已支付的借款利息并未超过上限，本院不做扣减。综上，被告彭耀明尚欠案涉借款本金为255338.43元（420000元-164661.57元），被告彭耀明应向原告返还该款。关于利息，因被告已支付14期借款利息，系从第15期开始未支付借款利息，因原告实际交付借款的时间分别为2018年2月5日（185000元）和2018年2月11日（235000元），被告彭耀明已归还的借款本金应先用于抵扣2018年2月5日的借款185000元，经抵扣被告彭耀明尚欠2018年2月5日的借款本金20338.43元及2018年2月11日的借款235000元，第15期计息起算时间分别为2019年4月5日、2019年4月11日，故逾期利息应分别以借款本金20338.43元自2019年4月5日起、以借款本金235000元自2019年4月11日起至实际清偿之日止按月利率1.03%｛《借款合同》中明确约定借款本息分36个月偿还，每期偿还本息合计17150元，折算为借款月利率约为1.03%[（17150元×36个月-450000元）÷36个月÷450000元]｝计算。被告彭耀明应返还的借款本金255338.43元及上述利息之和以原告主张借款本息之和390784元为限。关于违约金，被告彭耀明从第14期开始未按期足额偿还借款本金，《借款合同》约定被告彭耀明逾期还款超过10天后原告有权收取按日利率0.5%计算的违约金，因原告在本案中一并主张借款利息及违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，两被告向原告支付的逾期利息及违约金的合计金额应以借款金额的年利率24%为限，故本院仅支持以借款本金255338.43元自2019年4月10日起按月利率0.97%（月利率2%-月利率1.03%）计至实际清偿之日止的违约金，且该违约金自本院支持的尚欠借款本息之和达到上限390784元的次日起按月利率2%计算。原告诉请的借款本金、利息及违约金超出本院核定范围的部分，本院不予支持。关于争议焦点四。原告以被告彭耀明借款用于两被告家庭日常生活及被告张正芳曾于2018年5月24日偿还50000元为由主张被告张正芳对案涉借款承担清偿责任，对此，本院认为：首先，案涉借款金额较大，已经超出了超出家庭日常生活需要，原告亦未能提交证据证明案涉借款确用于两被告的夫妻共同生活或者共同生产经营；其次，被告张正芳于2018年5月24日分两笔共计向原告转账60000元，经审查，原告于2018年5月14日向被告彭耀明催收原告为被告彭耀明购买衣服支出的2710元，于2018年5月23日再次向被告彭耀明催收为被告彭耀明购买衣服支出的费用，并2018年5月23日向被告彭耀明表示其工商银行贷款已逾期，要求被告彭耀明转账48390元，被告彭耀明则表示其将转账60000元给原告，并请求原告将其中10000元转账给原告的表姐，最后表示其他款项用于偿还部分购买衣服的支出。从原告与被告彭耀明之间的微信聊天记录可知，被告张正芳向原告转账的60000元包含了被告彭耀明请原告代为转账给原告表姐的10000元、原告需偿还的银行贷款48390元及原告代被告购买衣服支出的款项，也即该60000元的用途不一；其次，案涉《借款合同》约定了等额本息、分36个月偿还的还款方式，截至2018年5月24日被告彭耀明尚欠原告到期款项9061.54元（17150元×3个月-42388.46元），原告要求被告彭耀明转账的48390元远远超出了尚欠到期款项，原告也未指明该款系案涉欠款，且在上述60000元转账发生之后，被告彭耀明继续按月向原告偿还借款本息，故原告主张上述60000元中的50000元系原告要求被告提前偿还案涉借款依据不足；再次，原告与被告彭耀明及案外人黄**曾共同向彭丹丹借款，原告与被告彭耀明及案外人黄**、佛山市卡玛仕建材有限公司之间另外存在股权转让纠纷，故被告张正芳向原告转账的60000元并不唯一指向偿还案涉借款本息。虽原告认为上述60000元中的50000元系偿还案涉借款并主张在本案中予以扣减，但该陈述系原告的自认，不能以此推定被告张正芳在转账上述60000元时明确该款中的50000元系偿还案涉借款。综上，被告张正芳向原告转账60000元的事实不足以认定被告张正芳对案涉借款存在追认的意思表示。原告主张本案借款系两被告的夫妻共同债务依据不足，本院不予采信。原告主张被告张正芳对案涉借款承担清偿责任，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、彭耀明应于本判决发生法律效力之日起十日内向冯一杰归还借款本金255338.43元，并支付以借款本金20338.43元自2019年4月5日起、以借款本金235000元自2019年4月11日起均按月利率1.03%计算至实际清偿之日止的利息予冯一杰，息随本清。借款本金255338.43元及上述利息之和以原告主张借款本息之和390784元为限；二、彭耀明应于本判决发生法律效力之日起十日内向冯一杰支付以借款本金255338.43元自2019年4月10日起按月利率0.97%、自判项一确定的借款本息之和达到上限390784元的次日起按月利率2%计至实际清偿之日止的违约金；三、驳回冯一杰的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7780.52元，减半收取计3890.26元（原告已预交3890.26元），由原告负担985.26元，被告彭耀明负担2905元并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。对原告已预交但不应当负担的受理费2905元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退回给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 黄 炫二〇一九年十二月二十七日书记员 黄守清