河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初19564号原告：郑州银行股份有限公司明理路支行，营业场所河南自贸试验区郑州片区（郑东）商都路与明理路西交叉口福蒙特家居物流中心B馆，统一社会信用代码914101001702436389（1-1）。负责人：葛亚萍，行长。委托诉讼代理人：李奇，张小刚，河南中赢旗晟律师事务所律师。被告：刘某某，女，1971年9月13日出生，汉族，住河南省许昌县。委托诉讼代理人：岳宏伟，河南君志合律师事务所律师。被告：武某某，男，1970年2月21日出生，汉族，住河南省许昌县。委托诉讼代理人：岳宏伟，河南君志合律师事务所律师。被告：郑州市正丰物业有限公司，住所地郑州市长兴路（河南郑州五金机电化工批市场），统一社会信用代码91410108268098563B。法定代表人：魏某1，经理。被告：魏某1，男，1959年4月25日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：魏某2，男，1987年10月11日出生，汉族，住郑州市。被告：裴某某，女，1987年5月10日出生，汉族，住郑州市金水区。原告郑州银行股份有限公司明理路支行诉被告刘某某、武某某、郑州市正丰物业有限公司（以下简称正丰公司）、魏某1、魏某2、裴某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李奇，被告刘某某委托诉讼代理人岳宏伟，被告武某某及其委托诉讼代理人岳宏伟到庭参加诉讼，被告正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告刘某某偿还原告借款本息合计6307865.02元（其中本金420万元，含复利、罚息暂计至2019年4月20日的利息2107865.02元，2019年4月21日之后利息〈含复利和罚息〉按照约定的利率计算至全部借款清偿完毕之日止）及律师代理费105686元，以上费用合计6413551.02元；二、依法确认原告对被告正丰公司名下位于惠济区XX南路X号仓储X号库、X号库、XX号库、XX号库、X号商业房产拍卖、变卖、折价、征收补偿所得价款享有优先受偿权；三、被告武某某、正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、由被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2013年5月8日，被告正丰公司与原告所属支行郑州银行股份有限公司中博支行签订《最高额抵押担保合同》，对其认可商户于2013年5月9日至2018年5月9日间签订的所有合同及其修订和补充提供抵押担保，被担保最高债权额为本金余额8000万与主债权之外所有债权和费用之和，担保范围包括借款主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理、差旅费等）。提供抵押担保的财产为被告正丰公司名下位于惠济区XX南路X号仓储X号库、X号库、XX号库、XX号库、X号商业房产。并依法办理了抵押登记。2015年7月8日，被告刘某某作为借款人与原告签订《个人借款合同》，向原告借款420万元，借款期限自2015年7月8日至2016年7月7日，还款方式为共分12期，按期付息一次还本。同时约定：被告刘某某未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用即构成违约，原告有权按照借款执行利率上浮50%计收罚息、复利等。同日，被告武某某作为被告刘某某之夫，与原告签订《保证合同》，对上述债务承担连带保证责任。收到被告正丰公司对该笔借款的担保手续后，原告依约向被告刘某某发放贷款420万元。2016年1月14日，作为被告正丰公司股东的魏某1、魏某2及法定代表人魏某1之妻裴某某与原告补充签订《最高额保证合同》，对原告和被告正丰公司认可的商户于2012年8月20日至2018年5月9日签订的所有合同及其修订或补充协议提供连带责任保证，最高债权额为本金17500万元及主债权之外所有债权和费用之和。保证范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。但自2016年7月起，被告刘某某开始出现未按时足额支付利息，借款到期拒不偿还借款本息，经原告无数次沟通，各被告仍未履行合同义务。其行为已经违反了《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》的约定，构成违约。原告为维护自己的合法权益，诉至贵院，望贵院依法查清事实，判如所请。被告刘某某辩称：一、原告诉称被告刘某某、武某某与其签订《个人借款合同》、《保证合同》不属实，当时二人认为是办理的银行卡手续，被告刘某某、武某某系夫妻关系，2015年7月份，刘某某的亲弟弟刘某良（在正丰公司给魏某1做司机）要求刘某某、武某某二人拿着身份证、结婚证、户口本到郑州银行办理一张走账的银行卡，二人到郑州后，被刘某良所在的被告正丰公司的财务人员张某带到郑州银行，二人按照郑州银行人员和张某的指示在一些书面材料上签了名字，张某还代写了一些文字内容。银行卡办好后由张某带回其公司，二人就回许昌了。二人都是小学三年级的文化水平，当时不知道在郑州银行签订的是《个人借款合同》、《保证合同》。2019年6月份，刘某某、武某某收到金水区法院邮寄的诉讼文书，通过律师阅卷才知道，刘某某、武某某是被刘某良、正丰公司、魏某1等人的蒙骗下，在不知道是借款合同、担保合同的情况下签了名字，而利用刘某某名义借出的420万元贷款，被告正丰公司及其法定代表人魏某1所掌控和使用。二人是农民，没有做任何生意，不需要420万元的贷款，既没有从原告处贷款，也没有任何还款行为。刘某某、武某某与正丰公司没有任何关系，不认识魏某1及其家人，更没有要求他们为贷款提供担保。原告诉称刘某某、武某某与其签订的《个人借款合同》、《保证合同》贷款420万元不予偿还不符合事实，原告在本案起诉前自始至终没有向刘某某、武某某催要过贷款；二、本案《个人借款合同》、《保证合同》属于非法无效的合同，刘某某、武某某不应承担本案还款责任、保证责任。被告刘某某、武某某不是借款人，也不是保证人，涉及二人的《个人借款合同》、《保证合同》是被蒙骗，而且是在原告和实际借款人被告正丰公司、魏某1串通和操纵之下签字所形成的非法且无效的合同。事实上，刘某某、武某某没有需用420万元的贷款用途，也没有得到和使用420万元贷款，更没有偿还分文贷款，实际履行《个人借款合同》的当事人不是刘某某、武某某夫妻二人，请求法院依法查清借款的实际使用人和偿还人并判决其承担本案的还款和担保责任，请求驳回原告对刘某某、武某某的全部诉讼请求；三、原告应从抵押物房屋的拆迁补偿款中优先受偿其全部债权，经实地调查，本案贷款的抵押物房屋（价值8000万元）已经被政府全部拆除，而原抵押物房屋所在位置正在建设“地铁防护工程”，该工程的建设单位是贷款抵押担保人被告正丰公司。原告应依法向政府主张优先受偿抵押的拆迁补偿款，但是原告既没有向法院提供贷款抵押物已经被拆迁灭失的事实和证据，也没有提供其向政府主张优先受偿抵押物拆迁补偿款的证据，原告和被告正丰公司、魏某1对如何处置贷款抵押物的拆迁补偿款事宜，存在恶意串通将偿还款责任转嫁给被告刘某某、武某某的嫌疑，请求法院查明涉案拆迁补偿款的状况，并判决原告从抵押物的拆迁补偿款中优先受偿其全部债权；四、本案涉嫌经济犯罪，请求法院将本案移送公安机关依法查处。本案从伪造二被告是郑州商户的虚假信息、欺骗二被告到银行签字、以被告刘某某名义将420万元贷款贷出后供其使用、以被告刘某某名义偿还部分贷款利息，将贷款抵押物拆除，直至不偿还原告贷款的一系列客观事实，充分证明被告正丰公司、魏某1等人涉嫌经济犯罪，企图将被其蒙骗的二被告为其拒不偿还原告贷款的行为承担法律责任。请求法院将本案移送公安机关依法查处，以维护二被告的合法权益不受非法侵害。被告武某某辩称：同被告刘某某答辩意见。被告正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某未到庭未举证亦未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院举证如下：第一组证据：1、2013年5月7日，原告所属中博支行与被告正丰公司签订的《商户经营性贷款合作协议书》；2、原告所属中博支行与被告正丰公司签订的《最高额抵押担保合同》；3、郑房他证字第130303XX**《房屋他项权证》；4、2015年7月8日，原告与被告刘某某签订的《个人借款合同》；5、2015年7月8日，原告与被告武某某签订的《保证合同》；6、被告正丰公司出具的《担保意向书》、《自愿担保确认书》、《提请放款通知书》；7、个人生产经营贷款借款凭证；8、被告刘某某尾号为1451号账号明细对账单；9、2016年1月14日原告与被告正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某签订的《最高额保证合同》；第二组证据：刘某某欠款明细表；第三组证据：1、《法律事务委托合同》；2、《河南增值税普通发票》；3、上海浦东发展银行网上银行电子回单。被告刘某某为支持其答辩意见，向本院举证如下：1、由许昌市建安区蒋李集镇XX村村民委员会出具的证明，证明目的证明二被告务农，没有经商或从事种植、养殖业的经营行为，没有贷款的用途；2、征信报告、附郑州银行账户对账单，证明目的刘某某银行账户显示结清，原告将贷款420万元转入刘某某账户当日即转入江**的账户，江**偿还第一笔贷款利息，最后一笔是田和平偿还。以刘某某名义偿还的六笔利息，均不是刘某某本人还的，本案的实际借款人和贷款使用人不是刘某某；3、照片三张，证明目的本案的贷款抵押物已全部拆除，原告作为抵押权人不行使权利的行为应担全责，二被告应依法免责，另证明原告没有如实向法院陈述关键事实，该地址改建为地铁防护工程，工程项目单位是郑州正丰物业有限公司。经审理查明：1、2013年5月7日，郑州银行股份有限公司中博支行（甲方）与被告正丰公司（乙方）、魏某1（丙方）签订《商户经营性贷款合作协议书》，约定：为繁荣市场经济，支持乙方管理的河南（郑州）五金机电化工批市场及其认可的其他商户的生产经营活动，甲方对经乙方确认的符合贷款条件的位于河南（郑州）五金机电化工批市场及其认可的其他经营商户发放商户经营性贷款，贷款最高余额为8000万元，担保责任确定以甲方收到盖有被告正丰公司印章的《自愿担保确认函》、《提请放款（出票）通知书》并向其担保的借款人放款后责任成立。2、2013年5月8日，郑州银行股份有限公司中博支行（抵押权人、甲方）与被告正丰公司（抵押人、乙方）签订郑银抵字第0712013001005XXXX号《最高额抵押担保合同》，约定：担保的主合同为甲方和被告正丰公司认可的商户于2013年5月9日至2018年5月9日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；被担保最高债权额为最高本金余额为人民币8000万元以及主债权之外的所有费用，上述两款确定的债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额；抵押担保的范围包括主债权、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理、差旅费等）；抵押物为惠济区XX南路X号仓储X号库、惠济区XX南路X号仓储X号库、惠济区XX南路XX号仓储1XX号库、惠济区XX南路X号仓储XX号库、惠济区XX南路X号X号商业。3、2013年5月9日，原告取得郑房房他证字第130303XX**房屋他项权证》，权利人为郑州银行股份有限公司中博支行，所有权人为郑州市正丰物业有限公司，所有权证号为050103XXXX、050103XXXX、050103XXXX、050103XXXX、100108XXXX，权利种类为抵押，债权数额为80000000元。4、2015年7月8日，原告（贷款人）与被告刘某某（借款人）签订郑银个借字第0112015001011XXXX号《个人借款合同》，约定：贷款金额420万元，借款期限为12个月，即自2015年7月8日起至2016年7月7日止；贷款利率为8.9725%；还款方式为按月付息，到期一次还本；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；如借款人违约，承担因签订、执行本合同所需的所有费用支出，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、登记及贷款人实现债权和担保权利的费用（含律师代理费）等费用。5、2015年7月8日，原告（贷款人、债权人、甲方）与被告武某某、魏某1（保证人、乙方）签订郑银保字第0912015001010XXXX号《保证合同》，约定：担保的主合同为甲方和被告刘某某于2015年7月8日签订的编号为0112015001011XXXX的《个人借款合同》及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）。6、2015年7月7日，被告正丰公司向原告出具《担保意向书》，2015年7月8日，被告正丰公司向原告出具《自愿担保确认书》、《提请放款通知书》，载明：担保人将按照与郑州银行股份有限公司明理路支行签订的0712013001005XXXX号《最高额保证担保合同》和0712013001005XXXX号《最高额抵押担保合同》的约定承担担保责任。7、2015年7月8日，原告向被告刘某某尾号为1451号账户发放贷款420万元。8、2016年1月14日，原告（债权人、甲方）与被告正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某（保证人、乙方）签订郑银最高保字第0912016001011XXXX号《最高额保证合同》，约定：担保的主合同为甲方和正丰公司认可的商户于2012年8月20日至2018年5月9日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；最高债权额为最高本金余额为人民币17500万元以及主债权本金之外的所有债权和费用，上述两款确定的债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。9、原告提交的刘某某欠款明细表显示：截至2019年4月20日，被告刘某某拖欠原告借款本金420万元、利息（含复利和罚息）2297076.95元。10、原告与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律事务委托合同》，由河南中赢旗晟律师事务所指派律师担任原告委托代理人参与本案诉讼，原告支付律师代理费用105686元，并提交了增值税发票及银行电子回单。另查明：2013年6月14日，郑州银行股份有限公司中博支行为一级管理行，明理路支行系被管辖的二级支行。2014年，明理路支行升级为一级支行，中博支行管理的正丰公司市场内指定客户贷款业务调整为明理路支行管理。本院认为：合同应当履行。本案中《商户经营性贷款合作协议书》、《最高额抵押担保合同》、《个人借款合同》、《保证合同》、《担保意向书》、《自愿担保确认书》、《最高额保证合同》，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。被告刘某某辩称没收到和使用过涉案借款，也没拿过银行卡，不应当承担还款责任。根据被告刘某某的贷款开卡资料，银行卡系被告刘某某签字确认并开立，被告刘某某开卡之后，将卡交由他人持有并使用的不利后果，应当由其自行承担。原告提交的银行流水显示，涉案借款转入到被告刘某某开立的银行账户中，故被告刘某某辩称的理由不能成立，本院不予采信。原告依约履行了发放贷款的义务，被告刘某某未按合同约定还款，已构成违约，应承担违约责任。被告武某某、正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某作为保证人应按照合同约定承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告刘某某追偿。关于罚息，《个人借款合同》约定贷款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，应支付罚息，以未还本金为基数，罚息利率按照计收罚息之日的执行利率上浮50%（8.9725%＊1.5=13.45875%）计算，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项之规定，本院予以支持。关于复利，根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项之规定，被告刘某某应自逾期支付利息之日向原告支付复利，复利利率同罚息利率13.45875%，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告诉请被告支付律师代理费105686元，因《最高额抵押担保合同》、《最高额保证合同》、《个人借款合同》、《保证合同》均约定了偿还、担保范围包括律师代理费，原告提交的增值税发票、银行电子回单及《法律事务委托合同》互相印证，收费标准亦符合2016年公布的《河南省律师协会律师服务收费行业指导意见》之规定，对该项诉请本院予以支持。另，被告正丰公司与郑州银行股份有限公司中博支行签订了《最高额抵押担保合同》，并提供其名下位于郑州市惠济区XX南路X号仓储X号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号仓储X号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号仓储XX号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号仓储XX号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号X号商业（所有权证号100108XXXX）房产作为抵押物，并办理了抵押登记，为上述债务提供抵押担保，抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，且原告自2014年起接管郑州银行股份有限公司中博支行管理的正丰公司市场内指定客户贷款业务，故原告诉请对被告抵押的房地产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十四条、第一百七十九条、第一百八十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某某向原告郑州银行股份有限公司明理路支行偿还借款本金420万元及利息2107865.02元（利息含罚息、复利，暂计算至2019年4月20日，之后的罚息以420万元为基数，按照年利率13.45875%自2019年4月21日起计算至借款本金清偿完毕之日止，之后的复利以所欠的合同期内应付利息为基数，按照年利率13.45875%自2019年4月21日起计算至合同期内应付利息清偿完毕之日止），于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告刘某某向原告郑州银行股份有限公司明理路支行支付律师代理费105686元，于本判决生效后十日内履行完毕；三、原告郑州银行股份有限公司明理路支行对被告郑州市正丰物业有限公司名下位于郑州市惠济区XX南路X号仓储X号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号仓储X号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号仓储XX号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号仓储XX号库（所有权证号050103XXXX）、惠济区XX南路X号X号商业（所有权证号100108XXXX）拍卖、变卖、折价、征收补偿所得价款享有优先受偿权；四、被告武某某、郑州市正丰物业有限公司、魏某1、魏某2、裴某某对上述第一项、第二项判决内容承担连带清偿责任，被告武某某、郑州市正丰物业有限公司、魏某1、魏某2、裴某某承担保证责任后，有权向被告刘某某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费56695元，案件公告费300元，由被告刘某某、武某某、郑州市正丰物业有限公司、魏某1、魏某2、裴某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  李春强人民陪审员  郭 敏人民陪审员  南 帆二〇一九年十二月二十六日书 记 员  何宜欣