河北省秦皇岛市山海关区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0303民初3945号 原告：深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司，住所地，河北省秦皇岛市山海关区平安东里12-9号，统一社会信用代码：91130303MA0DFG063D。 负责人：李桐，经理。 委托诉讼代理人：赵立新，河北华伦律师事务所律师。 被告：程保兰，女，1984年12月17日出生，汉族，住云南省曲靖市罗平县。 原告深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司与被告程保兰追偿权纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵立新到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金12000元及利息和违约金（此后的利息和违约金自2018年8月5日起，以借款本金12000元为基数按年利率24%计算至欠款还清之日止）；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。案件审理过程中，原告变更利息起算时间为深圳市凯旋融资担保有限公司代偿日。事实和理由：2018年5月18日、7月3日、7月4日，贷款人晋商消费金融股份有限公司、借款人程保兰、居间服务方达飞云贷科技（北京）有限公司，通过达飞APP平台在线签订了个人消费贷款合同、借款咨询服务协议。协议约定，贷款人通过居间服务方向借款人支付借款2000元、3000元、2000元、5000元，借款人按36%/年向贷款人晋商消费金融股份有限公司支付利息。上述协议签订后，居间服务方达飞云贷科技（北京)有限公司依据与借款人签订的《代扣授权协议》，将借款12000元通过第三方支付平台，打入了借款人的银行账户。借款人收到上述款项后，未按照协议约定按时足额履行还款义务。截止2018年8月4日借款人最后一次借（还）款，借款人尚欠本金12000元。2018年8月31日、2018年10月24日，深圳市凯旋融资担保有限公司履行了保证还款义务，通过代偿的方式受让贷款人对借款人享有的包括借款本金、利息、违约金等债权。2018年9月2日、2018年10月24日，深圳市凯旋融资担保有限公司与上海阔礼商务咨询有限公司签订了《债权转让协议》，深圳市凯旋融资担保有限公司将债权转让给上海阔礼商务咨询有限公司。2019年8月28日，上海阔礼商务咨询有限公司与深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司签订了《债权转让协议》，上海阔礼商务咨询有限公司将债权转让给深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司。上述协议签订后，根据个人消费贷款合同和借款咨询服务协议中约定的通知送达方式，居间服务方和债权人于2019年9月3日在达飞APP平台上向被告通知了该债权转让的事实。2019年9月4日，债权人深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司、借款人程保兰、居间服务方达飞云贷科技(北京）有限公司签署了《补充协议》，对借款协议及借款咨询服务协议中争议解决条款进行变更。至原告起诉之日，被告拒不履行还款义务。综上，请求法院判决被告承担责任，以维护原告合法权益。 被告程保兰未答辩、未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月18日、7月3日、7月4日，被告（借款人）通过达飞云贷平台与达飞云贷科技（北京）有限公司（服务方）通过使用CA数字证书及电子签名方式签订《消费循环贷—借款咨询服务协议》，协议约定：本协议所称消费循环贷是指下列形式的借贷方式：由借款人在平台提出借款申请，在最高借款额度有效期内，平台向借款人推荐贷款人，借款人可在最高借款额度内自行搭配每次借款的金额，随借随还、循环使用，贷款本金由贷款人通过第三方支付机构划扣至借款人账户，借款人还款系由贷款人合作的第三方自动划扣，由服务方代贷款人向第三方支付机构发出指令，将借款人专用账户中的款项扣划至贷款人指定账户中得以实现。该协议双方还约定有其他内容。 2018年5月18日、7月3日、7月4日，被告（借款人）与晋商消费金融股份有限公司（贷款人）通过线上平台以电子签名方式签订《个人消费贷款合同》四份，约定被告因个人及家庭生活消费向贷款人借款2000元、3000元、2000元、5000元，单笔借款期限3月、利率（年化）36%，还款方式为每期还息、到期还本。 2018年5月18日，被告（甲方、授权人）与达飞云贷科技（北京）有限公司（乙方、被授权人）在线上签订《代扣授权协议》，约定甲方自愿授权乙方及乙方合作方根据达飞云贷服务规则、主协议的具体内容向第三方支付机构或银行金融机构发出扣划指令，由第三方支付机构或第三方支付机构合作方或银行金融机构，从甲方银行账户中扣划相应的符合主协议约定的款项。 2018年3月31日，深圳市凯旋融资担保有限公司（甲方）与晋商消费金融股份有限公司（乙方）、达飞云贷科技（北京）有限公司（丙方）签订保证合同，合同约定甲方为乙方与通过“达飞云贷”平台之借款人形成的债权向乙方提供担保服务，甲方为丙方推荐的借款人最高总担保额为人民币5亿元，甲方所担保借款的借款期限起始日最早为2018年4月1日，协议合作期限一年，自2018年4月1日至2019年3月31日止。 2018年5月18日、7月3日、7月4日，第三方机构上海银联电子支付服务有限公司向被告代付贷款人出借款项共计12000元。被告于2018年6月18日至8月4日偿还利息420元。上述贷款期限届满后，被告未按约定足额还贷，深圳市凯旋融资担保有限公司向出借人晋商消费金融股份有限公司承担保证责任，履行了保证人还款义务。 2018年9月2日、2018年10月24日，深圳市凯旋融资担保有限公司（甲方、债权转让方）与上海阔礼商务咨询有限公司（乙方、债权受让方）签订债权转让协议，将对包含被告在内的借款人的债权转让给上海阔礼商务咨询有限公司。2019年8月28日，上海阔礼商务咨询有限公司与原告签订债权转让合同，将其对本案被告享有的债权转让给原告。 2019年9月4日，原告、达飞云贷科技（北京）有限公司及被告在线签订补充协议四份，约定变更履行个人消费贷款合同及借款咨询服务协议中争议解决条款为如协商不成，向债权人所在地人民法院起诉，债权人指本协议拟定的出借人或债权转让的受让人或者承担保证责任的保证人、代偿人。2019年9月3日，达飞云贷科技（北京）有限公司通过“达飞云贷”平台，以站内信的方式向被告发送深圳市凯旋融资担保有限公司履行保证责任取得对借款人即被告的债权、深圳市凯旋融资担保有限公司向上海阔礼商务咨询有限公司转让该债权、以及上海阔礼商务咨询有限公司向原告转让该债权的通知。 上述事实有原告提交的借款咨询服务协议、个人消费贷款合同、代扣授权协议、补充协议的电子版及打印文本，保证合同、担保函、担保代偿收款确认函（附表）、债权转让协议、债权转让合同（附表）、站内信送达确认函等及原告庭审陈述附卷为证。 本院认为，发放个人消费贷款是晋商消费金融股份有限公司经中国银行保险监督管理委员会批准的经营范围，被告与晋商消费金融股份有限公司签订的个人消费贷款合同不违反法律法规强制性规定，合法有效，其中约定逾期罚息、复利等合计利率超出年利率36%的部分无效。合同签订后，合同双方均应按照合同的约定履行义务，晋商消费金融股份有限公司通过第三方机构上海银联电子支付服务有限公司履行了出借义务，被告应按约定履行还款义务。 因被告未如约偿还借款，深圳市凯旋融资担保有限公司对出借人承担保证责任后，依法取得向被告追偿的相应债权，其将债权转让给上海阔礼商务咨询有限公司，上海阔礼商务咨询有限公司与原告签订了债权转让协议，将债权转让给原告并通知被告，原告有权向被告追偿该笔欠款本息。故原告主张被告向其偿还借款本金的请求应予支持，原告主张的利息起算时间及标准缺乏相关当事人约定及法律依据，本院对此不予支持，利息可自通知被告债权转让次日起计算。 综上所述，被告经合法传唤未到庭参加诉讼，本案可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告程保兰于判决生效后十日内偿还原告深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司借款本金12000元及利息（利息自2019年9月4日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）； 二、驳回原告深圳博泽商业保理有限公司山海关分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费100元，减半收取计50元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于秦皇岛市中级人民法院。 审判员  冯鑫 二〇一九年十二月二十日 书记员  田鹤