山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2018）晋0902民初883号   原告中国工商银行股份有限公司忻州九原支行。住所地：忻州市忻府区长征西街**。   法定代表人李某1，职务，行长。   委托代理人赵某，山西神业律师事务所律师。   委托代理人王某，山西神业律师事务所律师。   被告李某2，男，汉族，1985年9月26日出生，忻州市人，住忻州市。   被告山西省忻州国泰贸易有限公司。。住所地：忻州忻府区七一北路加油站对面   法定代表人李某3，职务，总经理。   委托代理人陈某，该单位法律顾问。   原告中国工商银行股份有限公司忻州九原支行（委托人郑丽梅的委托借款）与被告李某2、山西省忻州国泰贸易有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，作出（2016）晋0902民初753号民事判决，判后原告提出上诉，忻州市中级人民法院作出（2017）晋09民终240号民事裁定书，撤销忻府区人民法院（2016）晋0902民初753号民事判决，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵某、王某，被告李某2、被告山西省忻州国泰贸易有限公司委托代理人陈某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司忻州九原支行诉称，2012年12月6日，原告与委托人郑丽梅签订《委托代理协议》，原告作为受托方为郑丽梅办理委托贷款业务。随后原告又与郑丽梅、被告李某2签订了《委托贷款借款合同》。合同约定：被告李某2向委托人郑丽梅贷款人民币壹仟伍佰万元整，贷款年利率为11%的固定利率，贷款期限为24个月，自2012年12月28日起至2014年12月28日止，还款方式为按季结息，到期未付贷款利息，按合同约定的罚息利率计收复利，借款期满后一次性还本金。贷款方式为抵押担保，并由原告作为抵押权人与被告山西省忻州国泰贸易有限公司签订《抵押合同》，办理相关登记事项。同时，如被告李某2不能按期归还贷款本息，则原告有权按照委托人书面指令在合同利率基础上以每日0.43‰的利率计收罚息。合同签订后，原告依约向被告李某2发放了贷款，但被告李某2在贷款到期后却未按时归还委托人郑丽梅的贷款本金及其利息。被告李某2的行为严重侵犯了委托人郑丽梅及其原告的合法权益，故根据《中华人民共和国合同法》第六十条和《委托代理协议》第二十五条的约定，依法提起诉讼。请求人民法院依法判令被告李某2归还原告委托人郑丽梅委托发放的贷款本金人民币壹仟伍佰万元整及其尚欠利息，同时判令被告山西省忻州国泰贸易有限公司以其抵押房产为被告李某2的全部债务承担连带保证责任，并支付原告因主张权利产生的律师代理费99000元人民币。诉讼费用由被告承担。   原告在举证期间提交证据如下：1、委托人郑丽梅身份证复印件、借款人李某2身份证复印件及其银行卡。2、委托代理协议复印件一份。3、委托贷款借款合同复印件一份。4、委托贷款业务委托书、委托贷款通知书以及个人借款凭证复印件一份。5、抵押合同、抵押证明文件复印件一份。6、房屋他项权登记复印件一份。7、支付罚息和起诉通知复印件一份。8、委托贷款催收通知书复印件一份。9欠款明细复印件一份。   被告李某2辩称，2012年12月6日，其与委托人郑丽梅、受托人原告中国工商银行股份有限公司忻州九原支行三方签订了《委托贷款借款合同》，合同约定，委托人不按期支付手续费等费用的，受托人有权从委托人开立的工商银行的账户直接扣收或者从借款人归还的贷款本息中直接扣收相应的费用。贷款利率为年利率11%的固定利率，并言明贷款利率中包括委托贷款手续费在内的全部费用。同日，原告与委托人郑丽梅签订的《委托代理协议》约定，委托人应按照委托贷款金额、期限、约定手续费率向委托人支付手续费，委托人未按时支付手续费的，委托人可以从委托账户直接扣收或者从借款人归还的委托贷款本息中直接扣收。合同签订后，原告向被告李某2发放了贷款，被告李某2已按期归还了四个季度的利息。后因生产经营情况发生重大变化，资金周转极度困难，未能按期归还贷款本息。2013年3月27日，原告收取了被告李某2140万元作为其委托贷款业务收入，于2013年5月17日出具业务服务费40万元的票据一支。于2014年3月31日，原告又收取被告李某240万元服务业务收入，未出具相关票据。根据《委托贷款借款合同》的约定，此次委托贷款原告不应该向被告收取任何费用，根据《委托代理协议》的约定，原告应该向委托人郑丽梅收取约定的手续费。所以原告向本人收取的180万元无合同依据，违反合同约定，该180万元应当视为本人提前还款，抵扣本金。   被告李某2在举证期间向法庭提交证据如下：1、2013年5月17日原告收取被告李某2其他金融业务、中间业务服务费40万元发票复印件一支。2、2013年3月27日原告收取被告李某2个人委托贷款业务收入现金存款凭证复印件四份，合计140万元。3、2014年3月31日原告收取被告李某240万元内部记账凭证复印件一份。4、利息支付扣款明细。   被告山西省忻州国泰贸易有限公司辩称，原告与国泰签订了《抵押合同》，虽然约定的抵押权人为原告，房屋登记机关办理了相关登记手续，登记机关登记的抵押权人也为原告，但本次借款为委托贷款借款，真正的债权人为委托人郑丽梅，原告不享有债权。根据合同法及其担保法的相关规定，担保权基于担保主债权的实现而存在，属于一项从权利。既然原告不享有主债权，自然不存在为实现债权而设立的担保权，因此，登记其名下的担保权因主债权的不存在而不成立。所以，原告对被告李某2的全部债务不承担任何形式的担保责任，请求人民法院驳回原告对本公司的诉讼请求。   经审理查明，2012年12月6日，原告与委托人郑丽梅签订《委托代理协议》，原告作为受托方为郑丽梅办理委托贷款业务，具体约定了委托人、受托人的权利义务，违约责任以及其他事项内容。郑丽梅给原告出具了委托贷款业务委托书，同意被告山西省忻州国泰贸易有限公司为担保人，担保方式为抵押。同日原告以受托人、郑丽梅为委托人、被告李某2为借款人签订了《委托贷款借款合同》。合同具体约定了委托贷款金额、利率、期限，三方的权利义务、违约责任及其他内容。被告李某2向委托人郑丽梅借款人民币1500万元整，借款年利率为11%的固定利率，借款期限为24个月，自2012年12月28日起至2014年12月28日止，还款方式为按季结息，到期未付借款利息，按合同约定的罚息利率计收复利，借款期满后一次性归还本金，如被告李某2不能按期归还借款本息，原告有权在合同利率基础上以每日0.43‰的利率计收罚息。贷款担保方式为抵押担保，并由原告作为抵押权人与被告山西省忻州国泰贸易有限公司签订《抵押合同》，担保的主债权为李某2于2012年12月6日签订的主合同（2012委借字第44号）而享有的对债务人的债权，抵押担保的范围包括主债权本金、利息等以及实现抵押权的费用，并办理相关登记事项。合同签订后，原告与委托人郑丽梅依约向被告李某2发放贷款人民币1500万元整，原告收取被告李某2相关费用款675000元（×××/40000000）。被告李某2自2012年12月28日借款后按合同约定结清2013年12月28日前的利息。2016年1月11日，因二被告未按时还款委托人郑丽梅通知原告对二被告提起诉讼。   以上事实有，当事人陈述、法庭笔录、当事人提交的证据材料等在案证实。   本院认为，郑丽梅、原告、二被告三方分别签署的《委托贷款借款合同》、《抵押合同》建立委托贷款法律关系，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告与委托人郑丽梅依约向被告李某2发放贷款人民币1500万元整，借款人李某2应当按约定履行归还本金1500万元及其尚欠利息的义务。被告山西省忻州国泰贸易有限公司与原告签订《抵押合同》，明确所担保的主债权为李某2于2012年12月6日签订的主合同（2012委借字第44号）而享有对债务人的债权，抵押担保的范围包括主债权本金、利息等以及实现抵押权的费用，并办理了抵押登记。郑丽梅给原告出具了委托贷款业务委托书，同意被告山西省忻州国泰贸易有限公司为担保人，担保方式为抵押。抵押合同第7.2条约定“甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。”故原告取得抵押权，其对抵押财产在最高限额内享有优先受偿权。对被告山西省忻州国泰贸易有限公司主张《抵押合同》无效的辩解，本院不予采信。双方约定贷款年利率为11%的固定利率，不违反法律规定，原告请求借款人按照约定的利率支付利息，本院予以支持。对原告要求被告支付逾期罚息的请求，由于其约定以每日0.43‰的利率计收罚息的基数含义不明确，属于约定不明，故本院不予支持。根据委托借款合同的相关法律规定及其合同约定，原告应当收取委托人郑丽梅的相关手续费，而不应该收取借款人李某2相关费用675000元，所收取费用应当折抵等额借款本金。故应认定借款本金为14325000元。对原告请求被告归还从2013年12月28日起按年利率11%予以计息的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：   一、被告李某2在本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司忻州九原支行委托人郑丽梅的委托贷款本金人民币14325000万元并按按年利率11%支付从2013年12月28日起至执行完毕止的利息；   二、原告中国工商银行股份有限公司忻州九原支行对被告山西省忻州国泰贸易有限公司的抵押财产在最高限额内优先受偿；   三、驳回原告其他诉讼请求。   如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费122832元，由被告李某2、山西省忻州国泰贸易有限公司共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判长 彭秀梅   审判员 杜爱红   审判员 宁彦华     二0一九年十二月十日   书记员 王丰玉