北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0105民初71600号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区黄厂路**院**楼**1232。法定代表人：韩亮，执行董事。委托诉讼代理人：穆庆蕊，北京千闻律师事务所律师。被告：朱成胜，男，1982年7月8日出生，汉族，户籍地江苏省灌南县。委托诉讼代理人:李冬明，江苏灌江律师事务所律师。原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称恒元公司）与被告朱成胜（以下简称被告）民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。恒元公司的委托诉讼代理人穆庆蕊、被告经本院合法传唤，未出庭应诉。本案现已审理终结。恒元公司向本院提出诉讼请求：１、请求法院判令被告偿还恒元公司借款本金74795.98元、利息10162.02元；２、要求被告支付恒元公司逾期还款期间的利息（以剩余本金为基数，自逾期之日2016年9月17日起计息至实际清偿之日止，按年利率15.22%计算）及违约金（按全部借款本金的3%计算）；3、本案诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等恒元公司为实现债权支付的费用由被告负担。事实和理由：被告经玖富XX公司（原北京XX公司，以下统称北京玖富公司）所属互联网金融平台撮合，与其平台上的出借人签订了《借款协议》，借款总额84102.62元，采用等额本息分24期偿还。2016年5月17日，出借人通过第三方支付平台在扣除了支付给平台的服务管理费后将剩余款项支付给被告。被告从2016年9月17日起不再按约定还款。《借款协议》第七条第三款约定：如果借款人严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应一次性支付余下的所有本金、利息、逾期罚息、逾期管理服务费和催收费用等。，如借款人出现逾期还款，出借人同意在诉讼／仲裁前将债权无偿转让给恒元公司，由恒元公司统一向借款人追索。被告书面答辩称，不同意恒元公司的诉讼请求。1.涉案《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》（以下简称《小微金融服务合同》）中合同双方是被告与珠海XX公司（以下简称“珠海玖富公司”）互联网。2.虽然《借款协议》约定债权转让的相关条款，恒元公司没有提供相关合作协议，如双方约定债权转让具有无偿性，现北京玖富公司无证据证明已清偿了涉案债务相关出借人的资金。该转让行为违反了《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》第十条的禁止性规定，妨碍了国家对金融活动监管和破坏金融管理秩序，还可能损害包括众多出借人主体在内的他人合法权益和社会公共利益，故债权转让行为应为无效。且被告庭前未收到任何债权转让通知，该债权转让对被告不发生效力。3.被告实际借款本金为6万元，预扣的服务费超过约定借款本金的四分之一以上，致使借款人实际收到的本金远少于约定本金，但却需要按照借款协议偿还本金及利息，实际年化利率已经远超过了24%。虽然；本案中出借人系多位在北京玖富公司进行投资的投资人，与玖富平台并非同一主体，在此情况下，恒元公司亦成为了出借人，存在利息收益和中介费用均归属同一主体的问题。故应当认定被告实际借款金额为6万元，且被告已归还12144元，应当予以计算或抵扣本金。4.恒元公司主张被告支付自2016年9月17日起至实际支付之日止按年利率15.22%计算的利息，如果法院在认定借贷关系成立的情况下，应按原告的诉求，不应超过原告的诉求。5.涉案有关《借款协议》没有约定公告费、邮寄费、律师费的承担，恒元公司也没有提供明确的数额，也没有提供相应的证据证明，不应得到法院的支持。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据经审理查明的证据，本院认定事实如下：1、www.9fXX.com系北京玖富公司（原名称为北京XX公司，于2015年12月11日名称变更为玖富XX公司，于2017年2月27日名称变更为玖富XX公司，于2019年4月18日名称变更为玖富XX公司，以下简称北京玖富公司）经营的互联网金融借款平台（以下简称平台）。出借人可登录上述平台，与北京玖富公司签订《投资咨询及管理服务协议》，约定出借人的投资金额、出借服务计划类型、预期年化收益率、北京玖富公司收取撮合服务费、账户管理费、预期收益达成服务费等。同时约定，出借人有权通过参与北京玖富公司提供的出借（投资）服务计划，对北京玖富公司推荐的债务人进行选择或不可撤销地授权并接受北京玖富公司为其推荐的债务人，决定是否提供资金；如果决定投资，须通过当面签署、传真签署、扫描签署、授权签署、在北京玖富公司平台通过电子签章、点击确认或不可撤销地授权北京玖富公司代出借人签署确认或生成等方式签署《借款协议》《抵押合同》《质押合同》《债权转让及受让协议》《转让及回购协议》或其他融资文件，并按照融资文件的约定及时付款给债务人，出借人受其本人或授权北京玖富公司签署确认的融资文件条款的约束，自出借人将投资款项划付至债务人账户时，出借人与债务人之间建立借款法律关系及/或债权债务关系。当债务人逾期还款时，由贷后信用管理费专用账户在债务人逾期还款后第181个自然日起（如第181个自然日为非工作日，则顺延至下一个工作日）进行债务人回款风险的共担，由贷后信用管理费专用账户向债权人垫付债务人己逾期180日的本金或融资金额。为维护各债权人权利，如债务人出现逾期还款，或债务人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，出借人不可撤销地授权乙方决定对债务人提起诉讼/仲裁。同时，出借人同意在诉讼/仲裁前将债权无偿转让给恒元公司，由恒元公司统一向债务人追索。有资金需求的借款人，可登录上述平台，提交相应的信用信息，北京玖富公司基于出借人授权，在其设定的玖富平台上引导借款人签订《借款协议》，在借款人做出借款的意思表示后，平台自动进行系统匹配，借款人可匹配多名出借人。每位出借人的出借金额各不相同，总金额为《借款协议》约定的本金数额，匹配后的出借人与借款人呈现多对多的态式。《借款协议》明确约定，借款人同意在本协议签署后20个工作日内，出借人可将本协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与珠海玖富公司签署的《小微金融服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接地通过出借人及/或出借人经由其他第三人在银行或第三方支付机构开设的账户支付到借款人或借款人指定方在第三方支付机构开设的账户。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款，或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，出借人不可撤销地授权顾问决定对借款人提起诉讼/仲裁。同时，出借人同意在诉讼/仲裁前将债权无偿转让给恒元公司，由恒元公司统一向借款人追索。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权珠海玖富公司进行逾期本息的征收管理，借款人应向珠海玖富公司支付逾期管理服务费。自逾期之日直至还款，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费。借款人未及时足额偿还本息时，除非出借人或珠海玖富公司另有安排，按以下原则办理：偿还项目的先后顺序为：催收费用（如有）、逾期管理服务费、应还利息、应还本金。累计多期逾期还款的情况下，优先偿还顺序在先的项目；同一应偿还项目中，优先偿还期限在先的款项。如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经珠海玖富公司确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，出借人授权珠海玖富公司将借款人借款进行提前结清处理。借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。借款人同意将出借人对其所有的全部或部分债权转让给一个或多个第三人，并认可新债权人向其出示的、出借人出具给新债权人或出借人与新债权人签署的相关债权转让文书，借款人同意向新债权人履行本协议约定的其对出借人负有的全部义务。借款人同意新债权人可以授权出借人或其他第三方代为行使其对借款人的催收、诉讼等本协议约定的权利。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人。借款人同时与珠海玖富公司签订《小微金融服务合同》，约定：借款人自愿申请成为珠海玖富公司的会员，珠海玖富公司通过互联网为借款人持续提供小微金融服务。借款人同意并承诺：借款人无条件接受北京玖富公司为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至借款人专用账户时，借款人与资金提供方之间建立借款法律关系，借款人受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。对于珠海玖富公司向借款人提供的上述小微金融服务，借款人同意在获得资金提供的当日向珠海玖富公司支付贷前咨询服务费与贷后信用管理费。服务费由借款人授权珠海玖富公司或其委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。出借人、借款人均通过平台在第三方支付机构上海富友支XX公司（于2017年5月16日更名为上海富友XX公司，以下简称富友公司）注册支付账号，并与自己的银行账号关联。借款人与出借人的款项扣划均通过该支付账户进行。还款时，借款人将到期应偿还的借款本息存至其银行账户内，富友公司根据平台指令，按期将借款人账户里的资金按《借款协议》中约定的还款时间、还款数额划拨至出借人的支付账号，借款人完成当期应偿还借款本息的还款义务。如果借款人逾期还款，则玖富公司就会利用贷后信用管理费专用账户内的资金代借款人偿还给出借人。2、2016年5月6日，被告在平台上签订《借款协议》，约定借款总金额84102.62元，等额本息还款，还款期数为24期。同日，被告与珠海玖富公司签订了《小微金融服务合同》，约定被告应向珠海玖富公司支付贷前咨询服务费17374.41元、贷后信用管理费6728.21元。被告并签订了《富友—玖富专用账户协议》，同意通过注册的专用账户与银行账户绑定。富友支付公司有权依据被告及其授权的第三方指令从银行账户中向该专用账户进行扣款充值。上述协议签订后，平台依据被告签订的《借款协议》自动匹配了多名出借人，富友公司根据平台指令将出借人银行账户内的款项划款至被告的支付账号内，金额共计84102.62元，因直接扣划贷前咨询服务费17374.41元及贷后信用管理费6728.21元，进入被告银行账户内的金额为60000元。3、2015年11月10日，北京玖富公司与恒元公司签订《战略合作协议》，约定恒元公司按照《投资咨询及管理服务协议》和《借款协议》的约定，在借款人出现逾期还款或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为时，同意按照北京玖富公司的指示无偿受让出借人通过玖富平台投资形式的逾期债权，并承诺愿意以自己的名义通过诉讼/仲裁的方式向借款人追索前述债务。恒元公司无偿受让出借人通过玖富平台投资形式的逾期债权并对逾期借款人实施债权追讨程序后，恒元公司按照追讨回款金额扣除催收费用后金额的1%收取服务费，并直接在回款金额中扣除。扣除催收费用后的回款金额，按照以下方式处理：当北京玖富公司以其贷后信用管理费专用账户垫付该笔逾期债权时，由恒元公司直接或通过北京玖富公司间接划至北京玖富公司贷后信用管理费专用账户中；当北京玖富公司未以其贷后信用管理费专用账户垫付该笔逾期债权时，由恒元公司直接或通过北京玖富公司间接划至出借人玖富平台的账户。恒元公司提交《债权转让通知》，显示其向被告通知，依据出借人与北京玖富公司的《投资咨询及管理服务协议》，出借人将全部债权无偿转让给北京玖富公司，北京玖富公司将全部债权转让给恒元公司。4、恒元公司提交了台账，台账显示，截止2016年11月2日，被告共偿还借款本息共计12194元，后未再偿还借款本息。本院认为:本案系互联网金融借款平台引发的纠纷，根据《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资、直接或间接接受、归集出借人的资金、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。考虑到本案借贷事实发生于2016年8月24日之前，对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处属于整改范畴，对整改期间的纠纷，应在民间借贷的基础上予以调整。具体而言：北京玖富公司经营的平台应贯彻平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，到达被告资金账户内的款项为60000元，故本案应以60000元作为借款本金。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。恒元公司诉讼请求第1项中包含了北京玖富公司作为服务中介收取的服务费，该费用虽然不计入本金但仍属其可以收取的项目。对于借款人应当支付的息费，本院在认定北京玖富公司作为服务中介可以收取部分服务费的基础上，确定服务费用及贷款利息的收取总额不应超过年利率24%。虽然恒元公司第2项诉讼请求要求的逾期利息为15.22%，但加上其主张的原借款期限内的息费后，以借款人设定的应当支付的服务费及利息数额，根据借款期限核定，其应当支付的息费总额超过了年利率24%，故本院对此予以调整。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，在借款人的给付不足以清偿全部债务时，按先抵扣息费后支付本金的顺序予以抵充。据此，截止被告最后一次还款后，其尚欠借款本金51491.13元及利息2421.57元，上述欠付本金至实际支付日的利息仍按年利率24%计收。就债权转让问题。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。恒元公司依据《投资咨询及管理服务协议》、《借款协议》及《债权转让通知》等文件取得对被告的债权，恒元公司作为债权受让人，以提起诉讼的方式向被告主张偿还借款，不违反法律规定。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃了质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱成胜于本判决书生效之日起七日内偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司借款本金51491.13元并向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付利息2421.57元；二、被告朱成胜于本判决书生效之日起七日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付逾期利息（以51491.13元为基数，自2016年11月3日至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1924元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负596元（已交纳），由被告朱成胜负担1328元（于本判决书生效之日起七日内交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  赵 娜人民陪审员  张晓萍人民陪审员  席小志二〇一九年十二月五日书 记 员  李 壮