安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0602民初849号 原告：安徽濉溪农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省濉溪县淮海南路**。统一社会信用代码913406007489451278。 法定代表人：雷慧，该行董事长。 委托诉讼代理人：赵明成，该行员工。 委托诉讼代理人：屈大田，安徽辰元律师事务所律师。 被告：张杰，男，1987年7月6日生，汉族，住安徽省濉溪县，现羁押于白湖监狱滨西监区。 被告：李思斯，女，1988年5月24日生，汉族，住安徽省淮北市相山区。 被告：余静，女，1963年6月29日生，汉族，住安徽省濉溪县。 被告：仇鹏，男，1967年4月10日生，汉族，住安徽省濉溪县。 被告：黄玉芳，男，1976年7月8日生，汉族，住安徽省濉溪县。 被告：谭美蓉，女，1978年9月1日生，汉族，住安徽省濉溪县。 被告仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉共同委托诉讼代理人：黄国华，安徽礼乐律师事务所律师。 被告仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉共同委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。 原告安徽濉溪农村商业银行股份有限公司（以下简称濉溪农商行）诉被告张杰、李思斯、仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告濉溪农商行委托诉讼代理人赵明成、屈大田、被告张杰、余静、仇鹏、谭美蓉及被告仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉共同的委托诉讼代理人梁云、仇鹏到庭参加诉讼。被告李思斯经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 濉溪农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还所欠借款140万元，利息682938.67元（贷款期限内按年利率9.5325%计算利息为160818.83元，逾期后贷款按年利率14.29875%计算加罚息为522119.8元，利息计算至2019年1月31日），本息合计2082938.67元，以后的利息按借款合同约定继续计算至贷款清偿完毕之日止；2、依法确认原告对余静、仇鹏名下位于濉溪县虎山南路西、汴河路南的房产（产权证号：房地权濉私房字第××号）、黄玉荣、谭美蓉名下位于濉溪县的房产（产权证号：房地产权濉私房字第××号）享有抵押权，并请求对拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；3、诉讼费及行使债权产生的所有费用均由各被告承担。诉讼中，濉溪农商行明确第一项诉讼请求中的被告为张杰、李思斯，第二项诉讼请求中的黄玉荣系笔误，应为黄玉芳。 仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉辩称：1、濉溪农商行提起本次诉讼违反了一事不再理的原则，本案不属于法院受案范围，其诉求已被生效的判决书认定为张杰、张裕亮骗取贷款罪的犯罪所得，并判决被告张杰、张裕亮退赔140万元，该行应当依据上述刑事判决通过追赃款主张权利，现其同一事实向法院提起诉讼，违反了一事不再理的原则，其次从程序上看濉溪农商行第一项的诉请是要求张杰、李思斯偿还借款本金及利息属于给付之诉；第二项属于确认之诉，属于不同的诉请不应该并案处理；2、要求确认的黄玉荣与本案没有关联性，借款合同是濉溪农商行与张杰和李思斯之间设定的借贷关系，只约束合同双方主体之间，对其他被告没有约束力，同时该合同已违反了国家强制性规定而无效，上述借款合同与委托合同上面的委托事项不符，通过该行提交的张杰的还款利息凭证以及当庭要求张杰、李思斯偿还借款本金，证明该借款合同的履行主体是张杰、李思斯，仅对濉溪农商行、张杰、李思斯有约束力，对其他被告没有约束力，其次授权委托书上明确授权人无转委托权，借款合同中张杰和李思斯无权代理，借款合同违反了合同法第五十二条第一款第三项；3、抵押合同无效，黄玉芳所有权证上面是住宅，但是张杰提交给濉溪农商行抵押的房屋所有权证上面为商住，证明抵押的房屋不是黄玉芳的房屋，因此该抵押合同无效；4、由于借款合同仅约束濉溪农商行、张杰、李思斯之间，因此张杰以余静等四被告的名义为保证上述借款合同的履行而签订的涉案抵押合同无效，濉溪农商行要求法院确认的享有抵押权的依据，来源于张杰以四被告名义签订的抵押合同，该抵押合同对余静等四被告不具有约束力，依据授权委托书是针对余静等四被告作为借款人而签订的抵押合同，但本案借款人不是余静等四被告，且濉溪农商行也没有证据证明借款合同履行主体变更后取得了四被告的书面同意，因此四人作为抵押担保的保证人不承担担保责任；5、濉溪农商行不享有优先受偿权，从骗取贷款构成贷款要件上看，该行不享有优先受偿权，这和生效的法律文书相矛盾，也有可能引起张杰刑满释放后要求再审，濉溪农商行应当先行向张杰和张裕亮追赃，但该行在没有进行追赃的情况下要求享有优先受偿，在本案中有重大过错，我方均没有过错，不应该承担抵押担保责任。 张杰辩称：当时共同借款人李思斯是我老婆，银行让夫妻另一方必须签字，现在我和李思斯已经离婚，不想再伤害她，借款她也没有使用，我来承担相责任，这笔贷款是公司行为，没有个人行为，其他没有意见。 李思斯未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院查明的事实： 一、2014年5月13日，余静、仇鹏（委托人）向张杰（受托人）出具授权委托书，二人委托张杰为代理人，全权代表委托人办理下列事项：1、作为借款人（抵押人）向濉溪农商行进行抵押借款，签订借款合同、抵押合同及其他相关材料，办理相关手续，并签署借据、收取借款等相关单据；2、作为借款人（抵押人）委托受托人与出借人（抵押权人）或其代理人，到房地产管理部门用于濉溪县虎山南路西汴河路南汴河西路31号南幢1号、东幢2号（权证字号：房地权濉私房字第××号）办理抵押登记事宜，并领取他项权利证书，并调取上述房屋的档案等，受托人无转委托权，受托人在本委托书授权范围内签署的一切相关文件，委托人均予承认，由此在法律上产生的权利、义务均委托人享有和承担，委托期限自委托书签发之日起至办理完毕上述事项时止。同年5月14日，黄玉芳、谭美蓉也向张杰出具授权委托书，房屋为位于濉溪镇西关小康村中心路路北北幢1号（房权证濉私字第××号），其他内容均与上述委托书一致。同日，安徽省淮北市国信公证处分别向仇鹏与余静、黄玉芳与谭美蓉出具公证书，公证上述委托事项； 二、2014年6月23日，濉溪农商行（贷款人，乙方）与张杰（借款人，甲方）签订个人借款合同（编号1819152014130033号），约定：借款金额140万元，借款期限自2014年6月23日至2016年6月23日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮55%确定，即为年利率9.5328%，贷款利率为固定利率；本合同项下借款按月结息，结息日为每月末的第20日；借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权对逾期借款收取罚息，罚息标准为按合同载明的借款利率水平加收50%，并对未支付利息按本条罚息标准计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼及非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、执行费、律师代理费等及其他实现债权的费用；借款担保为最高额抵押，抵押人余静、黄玉芳与贷款人签订的最高额抵押合同编号为1819152014130033号等，李思斯也在上述借款合同借款人处签名并捺印； 三、2014年6月23日，张杰作为仇鹏、余静、谭美蓉、黄玉芳（抵押人）的委托代理人与濉溪农商行（抵押权人）签订最高额抵押（质押）合同，内容：为确保张杰（下称借款人）与抵押权人签订的的编号1819152014130033号的借款合同（下称主合同）的履行、保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为借款人与抵押权人依主合同所形成的借款提供抵押担保，抵押人提供抵押物所担保的主债权为贷款人自2014年6月23日至2016年6月23日，向借款人提供的最高贷款金额为人民币140万元可周转性或分期发放的贷款；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、征收、征用补偿费、孳息以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用；抵押人同意经房地产抵押清单作为抵押物，抵押物清单作为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力，抵押清单记载抵押房产分别为位于濉溪县（权证字号：房地权濉私房字第××号）、位于濉溪镇西关小康村中心路路**产（房权证濉私字第××号）作为抵押物；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押折价，或者进行拍卖、变卖，所得价款抵押权人优先受偿等。后双方办理了房地产他项权证，房地产他项权利人为濉溪农商行，他项权利种类为最高额抵押，关于债权数额，房地权濉私房字第××号为51万元、房权证濉私字第××号房产为89万元等； 四、2014年6月30日，濉溪农商行向张杰发放贷款140万元，记载：利率种类为年利率，合同利率为9.5325%，到期日期为2016年6月23日等，张杰、李思斯在借款借据上签名。 五、2018年12月25日，淮北市相山区人民法院（以下简称相山区法院）作出（2018）皖0603刑初343号刑事判决书，查明：2013年1月至2015年期间，张裕亮（已判刑）为归还债务，伙同张杰以企业经营需要周转资金为由向濉溪农商行等多家银行申请贷款，为取得贷款，张裕亮及张杰向银行提供煤炭买卖合同、财务报表等虚假材料，取得贷款后擅自改变资金用途用于偿还债务，致使贷款无法归还。具体事实如下：2014年6月，张杰伙同张裕亮于以张杰个人名义，以需要资金购买煤炭为由，使用虚假的煤炭购销合同，以黄玉芳、余静等人房产进行抵押担保，期间为能获取更多贷款，张杰、张裕亮通过他人变造了黄玉芳的房产证信息（将设计用途变更为商住），向濉溪县农村信用合同联社贷款140万元，贷款资金发放后，张杰、张裕亮擅自改变资金用途，将贷款资金用于归还张裕亮债务，至今未归还贷款，另张杰于2017年5月3日主动到淮北市投案，其到案后如实供述了上述主要犯罪事实。相山区法院于2018年8月10日作出（2017）皖0603刑初306号刑事判决，以骗取贷款罪判处张裕亮有期徒刑二年七个月，并处罚金人民币二十万元；责令张裕亮退赔濉溪农商行人民币一百四十万元等。判决张杰犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币十一万元，责令张杰退赔濉溪农商行人民币一百四十万元等。宣判后，张杰未提出上诉，该刑事判决已发生法律效力。 六、截止2019年1月31日，濉溪诚发公司下欠濉溪农商行本金140万元，利息（含罚息）682938.67元。 七、诉讼中，濉溪农商行为实现本案债权支付律师代理费5000元。 八、签订个人借款合同时，张杰、李思斯在婚姻关系存续期间。 九、黄玉芳、谭美蓉名下房产的产权证书中关于“设计用途”一栏原为空白，后被手写添加“商住”二字并加盖印章。 十、张杰自认未退赔濉溪农商行借款本金。 十一、2016年9月22日，濉溪县人民法院立案受理濉溪农商行诉本案各被告金融借款合同纠纷一案，后濉溪农商行以该案涉嫌刑事犯罪为由，于同年12月28日向濉溪人民法院提出撤诉申请，该院于2016年12月28日作出（2016）皖0621民初4233号民事裁定书，准许濉溪农商行的撤诉。现濉溪农商行再次诉至法院。 本院认为：本案争议焦点一为案涉借款合同纠纷已经法院处理且刑事判决书已生效后，濉溪农商行能否提起诉民事诉讼的问题；争议焦点二为张杰与濉溪农商行签订《个人借款合同》《最高额抵押（质押）合同》是否超出代理权限问题；争议焦点三为案涉《个人借款合同》《最高额抵押（质押）合同》的效力问题；争议焦点四为黄玉芳房产信息被变造，黄玉芳、谭美蓉应否承担抵押担保责任的问题。本院分项评判如下： 关于争议焦点一。本院认为，首先，《最高人民法院关于适用刑法第六十四条有关问题的批复》规定，根据刑法第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国刑事诉讼法〉的解释》第一百三十八条、第一百三十九条的规定，被告人非法占有、处置被害人财产的，应当依法予以追缴或者责令退赔。据此，追缴或者责令退赔的具体内容，应当在判决主文中写明；其中，判决前已经发还被害人的财产，应当注明。被害人提起附带民事诉讼，或者另行提起民事诉讼请求返还被非法占有、处置的财产的，人民法院不予受理。该批复回应的是刑事被害人提起民事诉讼请求被告人返还被非法占有、处置财产的情形，而本案是濉溪农商行基于借款合同关系诉请合同相对方履行还款义务而提起的民事诉讼。其次，虽然刑事判决判令被告人退赔借款本金，但目前未有证据证明濉溪农商行通过刑事判决的执行挽回了损失，濉溪农商行提起本案民事诉讼追收借款及利息，并不违反相关法律规定。鉴于刑事判决判令张杰、张裕亮退赔濉溪农商行借款本金，故如二人实际有向濉溪农商行退赔相应款项，则应在本案执行中作相应扣减，属于应当在执行程序中解决的问题。综上，仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉辩称濉溪农商行的起诉违反了一事不再理原则、认为濉溪农商行即使有诉权也必须通过退赔、追缴程序完毕之后才能根据具体情况处理的辩由，缺乏法律依据，不予采纳。 关于争议焦点二。本院认为，首先，（2018）皖0603刑初343号刑事判决书中作为证据采纳的仇鹏等人向公安机关出具的关于张杰借用房产证涉嫌诈骗贷款经过说明、证人仇鹏证言、证人黄玉芳证言等均表明仇鹏等四人明知是张杰从银行借款，仇鹏等人的当庭辩称与其在张杰骗取贷款罪刑事案件中的陈述不一致，违反了禁反言原则；其次，仇鹏等四人向张杰出具的委托书中记载“委托张杰全权代表仇鹏等四人作为借款人（抵押人）向濉溪农商行进行抵押借款……”，该委托书并未从文义上明确是“委托张杰全权代表仇鹏等四人作为借款人向濉溪农商行进行抵押借款……”；第三，仇鹏等四人亦未提供其他证据证明张杰超出委托代理权限签署抵押合同。综上，仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉辩称委托事项是委托张杰代为办理仇鹏等四人向濉溪农商行借款的相关手续，而张杰却自己向濉溪农商行借款并冒用四人名义签订抵押合同、办理房产抵押，其行为已超出代理权限和范围，故《最高额抵押（质押）合同》应无效，无事实和法律依据，不予采信。 关于争议焦点三。本院认为，首先，张裕亮及张杰向银行提供煤炭买卖合同、财务报表等虚假材料，骗取案涉借款，张杰经判决构成骗取贷款罪，虽然张杰所实施的诈骗行为与民事合同行为有牵连，但却系截然不同的两个行为。刑法的聚焦点是诈骗行为，评价的是该诈骗行为是否严重到触犯刑法需施以刑罚处罚的程度，而民法的着眼点在于合同行为，所评价的是民事合同行为是否是当事人的真实意思表示，评价的对象是合同本身，即民事合同的标的和内容等，故刑法和民法所评价的视角、评价对象均不相同。本案中，从案涉诸份民事合同的订立过程看，张杰因其欺诈手段和非法目的构成骗取贷款罪，应当据此承担刑事责任，但从民法视角而言，张杰的诈骗行为构成单方欺诈，根据《合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”之规定，濉溪农商行享有撤销权。其次，该刑事判决并未认定濉溪农商行的相关工作人员亦参与犯罪的相关事实，并不存在借贷双方恶意串通损害国家利益的情形，案涉借款合同、抵押合同等所涉内容亦不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，又无导致合同无效的其他情形，故濉溪农商行作为案涉诸份民事合同的权利人，可以选择合同有效而主张继续履行合同，也可以选择变更或者撤销合同而主张损害赔偿。濉溪农商行在本案诉讼中选择了主张案涉诸民事合同合法有效，根据前述观点，本院认为案涉《个人借款合同》《最高额抵押（质押）合同》有效，对仇鹏等四人辩称张杰构成骗取贷款罪，故涉及刑事犯罪的借款合同应当无效、担保合同作为从合同也应当无效的辩由，不予采信。 关于争议焦点四。本院认为，首先，张杰、张裕亮通过他人变造了黄玉芳的房产证信息（将设计用途变更为商住），目的是从濉溪农商行获取更多贷款，濉溪农商行作为银行机构并不具备对房产信息进行专业审查的能力，且该抵押财产也经相关房产管理部门办理了抵押权登记，不动产抵押以登记为公示方法，濉溪农商行基于物权公示的公信力审查相关材料并向张杰放贷并无不当；其次，相对于设计用途为住宅的房产所能获取的贷款，张杰的欺诈行为事实上是增加了濉溪农商行的风险，如张杰不能偿还借款本息时，濉溪农商行以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖时，该财产仍只能以住宅性质的房产实现其市场价值，黄玉芳、谭美蓉也只是在该房产作为住宅的实际价值内进行抵押担保，张杰的欺诈行为并未增加二人的抵押担保责任。综上，黄玉芳、谭美蓉辩称房产信息被变造为商用，故不应承担抵押责任，依据不足，不予采信。 濉溪农商行作为善意相对方，在以仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉分别作为抵押担保人的前提下向借款人张杰、李思斯提供贷款的意思表示真实，并已依约向张杰发放贷款，《个人借款合同》《最高额抵押（质押）合同》并不符合合同无效的情形，上述合同均有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，濉溪农商行已经按照借款合同的约定向张杰提供了借款，张杰取得贷款后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担违约责任，张杰应当按照借款合同的约定偿还尚欠的本息，李思斯当时作为张杰的配偶在借款合同借款人处签名，表明其对张杰借款知情并认可，故也应共同承担还款责任。张杰辩称本案借款是公司行为、不愿让李思斯承担还款责任，依据不足，不予采信。濉溪农商行为实现债权支出的律师代理费5000元，根据双方之间的合同规定和该行举证的相关票据，张杰、李思斯应予以支付。如张杰、李思斯不能偿还上述全部款项，案涉抵押财产办理了抵押物登记，濉溪农商行有权对位于濉溪县（权证字号：房地权濉私房字第××号）、位于濉溪镇西关小康村中心路路**产（房权证濉私字第××号）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉承担抵押担保责任后，有权向张杰、李思斯追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、张杰、李思斯偿还安徽濉溪农村商业银行股份有限公司借款本金140万元、利息（含罚息）682938.67元（暂计算至2019年1月31日），之后的利息等按照借款合同约定的计息标准计算至借款付清之日止； 二、张杰、李思斯支付安徽濉溪农村商业银行股份有限公司律师代理费5000元； 上述两项款项均于本判决生效之日起10日内付清； 三、如张杰、李思斯不能偿还上述应付款项，安徽濉溪农村商业银行股份有限公司有权分别对余静、仇鹏抵押的位于濉溪县（权证字号：房地权濉私房字第××号）、黄玉芳、谭美蓉抵押的位于濉溪镇西关小康村中心路路北房产（房权证濉私字第××号）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23464元，公告费780元，均由张杰、李思斯、仇鹏、余静、黄玉芳、谭美蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判长  谢晓宾 审判员  李清河 审判员  安 静 二〇一九年十二月二十四日 法官助理王波 书记员戚欢欢 附：相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。