广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初4660号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地广东省茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：梁全旺，广东前瞻律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘燕霞，广东前瞻律师事务所律师。被告：邓炳维，男，1976年3月11日出生，汉族，住广东省廉江市******，现住广东省茂名市茂南区***************，公民身份号码440************013。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告邓炳维信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序的情形，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的委托诉讼代理人梁全旺到庭参加诉讼，被告邓炳维经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告邓炳维立即偿还信用卡欠款本金145146.59元及利息7156.19元（利息暂计至2019年7月4日，2019年7月5日的利息按日利率万分之五计算至信用卡欠款本息付清之日，并按月计收复利）、违约金（即滞纳金）2313.08元，合计154615.86元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；2.本案的诉讼费用由被告邓炳维负担。事实与理由：2014年10月30日，被告向原告申领了卡种为“IC卡·白金卡”的信用卡，卡号为625**********630，信用额度为105000元。被告申请时签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：被告在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款额的，不再享受免息还款待遇，从银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率万分之五计算，按月计收复利。未能在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还需按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5％。2016年11月15日，中国建设银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》将“滞纳金”调整为“违约金”，但收费标准不变。被告申领该信用卡后，多次使用该卡消费，于2018年8月份出现逾期，后于2018年10月15日与原告就还款事宜达成协议，对于被告至2018年10月15日止所欠的160655.14元，由被告于2018年10月15日前还首笔款6655.14元，余款154000元分36期还，每期还4277.78元。但协商还款后，被告并没有按约定还款，截止至2019年7月4日，被告尚欠信用卡透支款本金145146.59元、利息7156.19元及违约金2313.08元，合计154615.86元。原告认为，被告逾期不偿还信用卡欠款的行为已经构成违约，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第4款、第八条第2款等约定及合同法的规定，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告邓炳维未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡额度查询、关于中国建设银行龙卡信用卡协商还款计划申请书、信用卡交易明细（卡号625**********630）、信用卡透支催收记录等证据，本院组织当事人进行了证据交换。因被告拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为放弃质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月19日，被告邓炳维（甲方）向原告（乙方）提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，原告经审核后向被告邓炳维发放了卡号为625**********630的信用卡，账单日为每月2日，还款日为每月22日。申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用，乙方费用标准调整将按政府监管部门规定的程序进行，乙方费用调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期；否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取，最低5元；自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，乙方有权停用甲方信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准等信用卡按相关内容进行调整，并按照政府监管部门规定的时限通过中国建设银行网站对外公告后执行，上述调整后的内容均是适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用龙卡信用卡及相关服务，如果甲方不愿接受乙方公告内容的，应在乙方公告施行前向乙方申请变更或终止相关服务，甲方既不申请变更或终止服务，又不执行乙方施行的公告的，乙方有权选择终止本协议，上述调整后的内容均以乙方最新公告为准。同时对其他权利义务进行了约定。2018年10月15日，被告邓炳维向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡协商还款申请书》，确认至2018年10月15日其名下信用卡账户625**********630中有160655.14元欠款（包括本金、利息、滞纳金和费用）逾期未还，并承诺将于2018年10月15日前偿还首笔款项6655.14元，申请原告将剩余欠款154000元平均分成36期，由原告按期还款，以一个账单周期为一期，每期偿还4277.78元。之后，原告根据被告的上述申请，在被告于2018年10月15日偿还了首笔款项6655.14元后，于2018年10月23日作出逾期90天内一般分期账*商品总额和协商还款账务调整两笔交易，交易金额为154000元，并于2018年11月2日开始收取第一笔分期账单4277.78元，但被告除在2018年11月22日如期足额偿还第一笔分期账单的4277.28元外，余下2018年12月2日至2019年4月2日的分期账单均未能如期足额偿还，原告遂于2019年4月3日作出逾期90天内一般分期账，向被告收取剩余分期款项128333.32元，被告的欠款余额为147359.85元。经原告多次催收，被告均拒不偿还所欠款项，原告遂于2019年9月5日诉至本院，请求判如所诉。另查明：中国建设银行于2016年8月15日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，自2017年1月1日起执行，收费标准按最低还款额未还部分的5％/次收取，最低5元。庭审中，原告明确截止2019年10月17日，被告邓炳维尚欠本金145056.59元、利息14269.79元、违约金2313.08元，合计161639.46元。诉讼过程中，原告于2019年9月17日向本院申请财产保全，本院于2019年9月17日作出（2019）粤0902民初4660号民事裁定，查封了被告名下车牌号为粤A*****的小型汽车，原告向本院预交保全费1320元。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告邓炳维使用信用卡透支消费后多次未能依约还款，且在与原告协商分期还款后依然未能依约还款，已构成违约。现原告请求被告邓炳维偿付信用卡透支本金145056.59元及利息14269.79元（以上利息暂计至2019年10月17日，之后的利息、复利按合同约定另计，以上利息、复利总计不超过年利率24％为限），具有合同和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用协议约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告邓炳维对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《过建设银行龙卡信用卡领用协议》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国建设银行股份在公告中调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告邓炳维可预见范围内，亦未加重被告邓炳维的责任。综上，原告请求被告邓炳维偿还违约金2313.08元，合法合理，本院予以支持。被告邓炳维经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告邓炳维于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支本金145056.59元及利息14269.79元（以上利息暂计至2019年10月17日，之后的利息、复利按合同约定另计，以上利息、复利总计不超过年利率24％为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、限被告邓炳维于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金2313.08元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费1696元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告邓炳维负担。限被告邓炳维在本判决发生法律效力之日起七日内交纳相应金额到指定账户（具体金额、账户名称及账号详见本院另行送达的缴费通知书）。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交的案件受理费1696元，予以退还。保全费1320元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告邓炳维负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇一九年十二月四日书记员 林慧萍