福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初3856号 原告：中国工商银行股份有限公司福清支行，住所地福建省福州市福清市元洪路创元国际大酒店**公寓楼**靠清昌大道部分店面，统一社会信用代码91350181854912134C。 负责人：林文畴，该支行行长。 委托诉讼代理人:卢建玲。 委托诉讼代理人:陆玲。 被告：陈吓和，男，1977年3月ＩＯ日出生，汉族，住福建省福清市。 被告：于海燕，女，1978年1月6日出生，汉族，住山东省高唐县。 被告：福清融侨置业有限公司，住，住所地福清市阳下街道洪宽工业村（福清洪宽工业村开发有限公司中心大楼**）一社会信用代码91350181058425079Q。 法定代表人：林宏修。 委托诉讼代理人:魏丽珠，福建谨而信律师事务所律师。 委托诉讼代理人:严淋，福建谨而信律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司福清支行（以下简称“工行福清支行”）与被告陈吓和、于海燕、福清融侨置业有限公司（以下简称：“融侨公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告工行福清支行的委托诉讼代理人卢建玲及被告融侨公司的委托诉讼代理人魏丽珠到庭参加诉讼。被告陈吓和、于海燕经本院依法送达应诉材料及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行福清支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈吓和、于海燕共同偿还贷款本金1246218.8元及利息（利息含罚息、复利，依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2019年5月8日利息为61026.7元，本息暂合计为1307245.54元）；2.原告有权以本案抵押物（即被告陈吓和名下位于福清市××路街道××村××号楼××单元的房产）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿被告于海燕、陈吓和在本案中的所有债务；3.判令被告融侨公司对被告陈吓和、于海燕在本案中的所有债务承担连带清偿责任；4.判令三被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、公告费等）。事实和理由：2017年6月28日，被告陈吓和（借款人）与原告（贷款人）签订［闽］字［省分］行［福清］支行［2017］年［一手房贷ＧＤ068］号《个人购房借款／担保合同》，约定被告陈吓和向原告借款128万元，用于购置位于福清市××路街道××村××号楼××单元的房产，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%，采用等额本息还款法按月归还贷款。合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。被告陈吓和并以上述所购商品房为抵押物担保还款。同时，合同第10.2条约定，被告融侨公司对被告陈吓和的贷款行为承担阶段性连带责任保证，保证责任的范围为对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间直至本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书为止。此外，合同第十一条约定，合同履行中发生纠纷协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告于海燕与被告陈吓和系夫妻关系，其向工行福清支行确认上述贷款债务系其与被告陈吓和的共同债务，于2017年6月1日签订共同还款确认书，债务及贷款人实现有关债权的全部费用由其和借款人共同偿还，同时，被告于海燕还在合同落款的抵押人处与被告陈吓和一同签字并按捺有手印。上述合同签订后，2017年12月14日，原告依约向被告陈吓和发放了128万元贷款。福清市国土资源局对上述房产进行了预购商品房抵押权预告登记（预告登记证号闽（2017）福清市不动产证明第0××3号），目前上述房产未办理产权证。但是，被告陈吓和未按照合同规定的时间和金额还款，被告于海燕也未能履行共同偿还义务，被告融侨公司亦未完全履行其阶段性连带保证责任，其行为已构成违约。 被告陈吓和、于海燕未作答辩，亦未举证、质证。 被告融侨公司辩称，案涉《个人购房借款/担保合同》第30.3条的合同内容排除了其主要权利，加重了其义务，且原告工行福清支行作为格式条款提供方，未尽到合理提示说明的法定义务，该约定依法应属无效条款，应视为上述合同对其承担保证责任的顺序未作出约定：第一，根据《担保法》第二十八条规定，当同一债权中物的担保以及人的保证并存时，保证人的保证责任仅限于担保物以外的债权，否则即加重了保证人的保证责任。本案被告陈吓和已提供案涉商品房为抵押担保，而案涉《个人购房借款/担保合同》第30.3条约定关于在物保和人保并存情况下，原告工行福清支行有权自行选择实现担保的顺序，排除了其依法享有关于清偿顺序的抗辩权利，加重了其责任。根据《合同法》第四十条规定，该约定属于“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的”的情形。第二，案涉《个人购房借款/担保合同》系原告工行福清支行提供的格式合同，原告工行福清支行对于加重其责任、排除其主要权利的条款，没有采取合理的方式（例如字体加黑、加粗等）提醒其注意上述相关条款，并予以相应说明，上述格式条款应当直接认定为无效条款。因此，应视为案涉《个人购房借款/担保合同》对于其承担保证责任的顺序未作出约定。第三，既然案涉《个人购房借款/担保合同》对于其承担保证责任的顺序未作出约定，那么，根据无约定适用法定的原则，原告工行福清支行应当先就该物的担保实现债权，其依法只就商品房折价或拍卖、变卖的价款优先受偿之后的不足部分承担连带清偿责任。 因被告陈吓和、于海燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告工行福清支行所提供的证据进行审核。 经审理查明：被告陈吓和与于海燕系夫妻关系，二人于2006年2月20日登记结婚。以原告工行福清支行为贷款人、以被告陈吓和为借款人暨抵押人、被告融侨公司为保证人，于2017年6月28日签订了［闽］字［省分］行［福清］支行［2017］年［一手房贷ＧＤ068］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告工行福清支行根据被告陈吓和的申请，同意向其发放贷款1280000元，用于购置位于福清市××路街道××村××号楼××单元房产，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率按贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮5%执行新的利率；还款方式为按月等额本息；若被告陈吓和未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告工行福清支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。被告陈吓和以本合同项下贷款所购的上述房产提供抵押；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告融侨公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证，保证人对下列条件满足之日后到期的借款债务免除保证责任：在正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费以及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。被告于海燕授权被告陈吓和在上述《个人购房借款／担保合同》中抵押物共有人处签字捺印。2017年12月14日，原告工行福清支行依约发放了贷款1280000元，贷款到期日为2027年12月14日，执行年利率4.655%。2017年7月17日，双方办理上述抵押物预售商品房抵押权预告登记（不动产登记证明号为闽（2017）福清市不动产证明第0××3号），但至今未办理抵押权登记。此后，被告陈吓和履行了4期还款义务，但自2018年5月起，被告未能全面履行还款义务，截至2019年5月8日，被告陈吓和尚欠借款本金1246218.8元及利息（含罚息、复利）为61026.7元。 以上事实，有原告提供的身份证、结婚证、《个人购房借款／担保合同》、公证书、闽（2017）福清市不动产证明第0××3号不动产登记证明、中国工商银行个人借款凭证、自营历史明细列表等及原被告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。 本院认为，本案原被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，系原、被告在平等自愿的基础上签订的，各方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，均为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告依约发放了贷款1280000元，而被告陈吓和未按期足额偿还借款本息，构成违约，现原告请求被告陈吓和偿还尚欠的借款本金1246218.8元及利息、罚息、复利，有合同约定和借款事实作为依据，且不违反法律规定，本院予以支持。鉴于被告陈吓和向原告工行福清支行借款发生在被告陈吓和、于海燕婚姻关系存续期间，所借款项系用于购买住房，且被告于海燕授权陈吓和作为所购买房屋抵押物共有人在该《抵押物清单》中签字捺印，故案涉借款应视为被告陈吓和、于海燕的夫妻共同债务，原告关于被告于海燕应共同偿还案涉借款本金、利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款关于“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定及第一百八十七条关于“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定可知，预告登记属于债权保全措施，并非正式物权登记，在仅办理预购商品房抵押权预告登记情况下，抵押权并未设立。故原告工行福清支行依据预购商品房抵押权预告登记主张对预告登记的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。被告融侨公司对被告陈吓和的案涉贷款提供阶段性连带责任保证，在涉案房产抵押权未能依登记而设立情况下，被告融侨公司应依约承担连带清偿责任，故被告融侨公司关于其只就案涉抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿之后的不足部分承担连带清偿责任的抗辩意见，缺乏事实与法律依据，本院不予采纳。被告融侨公司对上述债务承担连带清偿责任后，有权向被告陈吓和、于海燕追偿。被告陈吓和、于海燕经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十五条、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈吓和、于海燕于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司福清支行借款本金1246218.8元，并支付利息（含罚息、复利，暂计至2019年5月8日止为61026.7元，此后的利息按案涉的《个人购房借款/担保合同》约定标准计至款项还清之日止，但不得超过法律保护的年利率24%上限）； 二、被告福清融侨置业有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告福清融侨置业有限公司承担保证责任后，有权就清偿部分向被告陈吓和、于海燕追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福清支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费16565元，公告费300元，由被告陈吓和、于海燕、福清融侨置业有限公司负担，款限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林星娟 人民陪审员  王开平 人民陪审员  郑 燕 二〇一九年十二月十八日 书 记 员  胡友亮