广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5537号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：冯剑锋、宁志勤，均是广东肇顺律师事务所律师。被告：梁江**，男，1974年6月22日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云安县*********。被告：周惠焕，女，1974年8月17日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云安县*********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告梁江**、周惠焕金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤到庭参加了诉讼，被告梁江**、周惠焕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告梁江**在2014年2月15日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107149000298《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》组成的信用贷款合同；2.被告梁江**向原告偿还借款本金390928.07元、利息26655.33元、罚息4436.64元、复利1287.05元，合计423307.09元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年7月1日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告梁江**还清所有欠款时止）；3.被告周惠焕对被告梁江**上述贷款债务承担连带清偿责任；4.判令被告梁江**、周惠焕承担案件诉讼费、保全费、公告费。诉讼中，原告明确财产保全费和公告费均为0元。事实与理由：2014年2月15日，被告梁江**、周惠焕向原告广发银行肇庆分行提交了《生意人卡（生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告梁江**签订了编号107149000298的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为50万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2014年3月12日至2019年3月12日止。还款及发放贷款账号均为：621*************772。《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告梁江**陆续向原告申请发放贷款，原告广发银行肇庆分行也根据要求向被告梁江**履行放款义务。2019年4月4日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告梁江**、周惠焕进行催收，但是被告梁江**、周惠焕均未履行还款的义务。截止2019年7月1日，被告梁江**拖欠贷款合计423307.09，其中本金余额390928.07元、利息26655.33元、罚息4436.64元、复利1287.05元。被告梁江**未按时还款属于违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告梁江**立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告梁江**承担。被告周惠焕作为被告梁江**的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告周惠焕依法应对被告梁江**应该承担的债务承担连带清偿责任。被告梁江**、周惠焕没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年2月15日，被告梁江**因生产经营需要填写编号为1403050160的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款50万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月22日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告周惠焕作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名。原告广发银行肇庆分行受理被告梁江**申请后，经核准向被告梁江**发出编号为107149000298《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107149000298《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告梁江**此次贷款的授信额度为人民币50万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年3月12日起至2019年3月12日止；被告梁江**可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告梁江**同意出账的承诺,被告梁江**在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告梁江**发放贷款50万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为621*************772；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月22日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告梁江**在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1403050160。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告梁江**的账号621*************772发放了多笔贷款，其中逾期17笔，贷款期限均为36个月，分别是：1.2016年5月31日，贷款40000元；2.2016年6月7日，贷款10000元；3.2016年6月10日，贷款36000元；4.2016年11月10日，贷款10000元；5.2017年4月18日，贷款20000元；6.2017年6月23日，贷款100000元；7.2017年9月24日，贷款80000元；8.2018年3月5日，贷款30000元；9.2018年3月10日，贷款100000元；10.2018年3月30日，贷款30000元；11.2018年4月15日，贷款10000元；12.2018年4月23日，贷款30000元；13.2018年7月16日，贷款15000元；14.2018年8月3日，贷款20000元；15.2018年9月22日，贷款50000元；16.2018年9月23日，贷款20000元；17.2018年10月23日，贷款50000元。被告梁江**从2019年2月还款日起发生逾期还款，截止至2019年7月1日，被告梁江**共拖欠原告到期本金390928.07元、利息26655.33元、罚息4436.64元、复利1287.05元，合计423307.09元。原告广发银行肇庆分行派员于2019年4月4日上门送达逾期贷款催缴函。之后，原告广发银行肇庆分行因被告梁江**未缴清欠款遂于2019年10月1日向本院提起诉讼。又查明：被告梁江**、周惠焕为夫妻关系，双方在1998年登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告梁江**、周惠焕经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告梁江**填写编号为1403050160《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告梁江**的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告梁江**从2019年2月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告梁江**经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告梁江**之间的个人信用贷款合同和要求被告梁江**归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2019年7月1日，被告梁江**共拖欠原告到期本金390928.07元、利息26655.33元、罚息4436.64元、复利1287.05元，合计423307.09元，故被告梁江**应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年7月1日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告周惠焕对被告梁江**上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告周惠焕作为借款人梁江**的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告梁江**、周惠焕共同偿还。原告要求被告周惠焕对被告梁江**上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁江**之间的个人信用贷款合同。二、被告梁江**在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金390928.07元、利息26655.33元、罚息4436.64元、复利1287.05元，合计423307.09元(上述利息、罚息、复利已计至2019年7月1日)，2019年7月2日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告周惠焕对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8800元（原告已预交），由被告梁江**、周惠焕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十二月二十五日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖