湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初14682号原告：湖北消费金融股份有限公司，住所地武汉市武昌区中北路**长城汇T1写字楼第**。法定代表人：周楠，董事长。委托诉讼代理人：王梦霞、程杰，湖北今天律师事务所律师。被告：汪祥垓。原告湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消费金融公司”）与被告汪祥垓金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告湖北消费金融公司的委托诉讼代理人王梦霞、被告汪祥垓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人消费贷款借款合同》；2、判令被告立即支付尚欠原告本金人民币20万元，并按照合同约定标准支付截止到贷款全部结清之日止的利息、罚息、复利及月度管理费；3、本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：原、被告于2015年9月24日签订《个人消费贷款借款合同》，合同约定：被告向原告借款20万元，借款期限12个月，固定月利率7.5‰，如逾期还款付息加收50%罚息，按贷款金额的4‰每月收取月度管理费。合同签订后,原告依约将20万元转入被告指定的账户。然而，自2016年9月3日起至今，被告未按合同约定偿还本金、利息和月度管理费，截至2019年7月3日，被告尚欠原告本金20万元。故诉至法院，请求判如所请。被告汪祥垓辩称，2015年我有一个朋友需要贷款（他与湖北众信投资担保公司有借款关系），让我给他做担保。众信公司介绍我去原告处贷款，我本人没有房产，众信公司帮我做了全套假资料办理的贷款，放款后钱是众信公司收取的，我朋友也没有收到钱，每月的利息也都是众信公司在支付。本案是我的无知导致的，我没有收到贷款，这笔钱更未使用过，故不同意原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年9月15日，汪祥垓向湖北消费金融公司申请借款（产品代码担保贷，渠道代码为众信公司），并填写借款申请表。2015年9月24日，湖北消费金融公司与汪祥垓签订编号为20152580000190号《个人消费贷款借款合同》，合同约定：汪祥垓向湖北消费金融公司贷款20万元，贷款期限12个月，自2015年9月24日始至2016年9月24日止，贷款月利率7.5‰，还款方式为按月付息，到期还本，付息日为每月2日，于贷款到期日一次还清贷款本金；湖北消费金融公司按贷款金额的5‰每月向汪祥垓收取月度管理费；贷款采用受托支付方式，湖北消费金融公司根据汪祥垓的提款申请、支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的汪祥垓交易对象，汪祥垓在此不可撤销地委托湖北消费金融公司将贷款资金一次性划入交易对象账户；汪祥垓应按时足额偿还合同项下的贷款本金、利息及其他应当由汪祥垓承担的与贷款有关的费用。汪祥垓应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入其还款账户（账号尾号为“52854”，开户行湖北银行）；汪祥垓出现其它违约行为,或有其它情形使湖北消费金融公司认为足以危及其贷款安全的，湖北消费金融公司有权宣布合同项下发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息；汪祥垓未按期偿还贷款本金，自逾期之日起按合同约定利率加收50%作为罚息利率计收利息；对不能按期支付的利息，按照罚息利率计收复利；湖北消费金融公司为实现债权支付的诉讼费、律师费等由汪祥垓承担。因履行本合同发生的争议，应协商解决，协商不成的，应向湖北消费金融公司注册地人民法院提起诉讼。双方还就各自的权利和义务进行了约定。同日，汪祥垓出具提款及委托付款申请书，载明：汪祥垓无条件且不可撤销地委托湖北消费金融公司审核同意后将贷款资金根据下述支付明细进行发放和支付（收款人全称武汉美苑雅园建筑装饰有限公司，账号10×××10※※※※※※※※35719，开户行湖北银行总行营业部）。贷款借款合同签订后，湖北消费金融公司按照合同约定及提款及委托付款申请书于2015年9月24日向武汉美苑雅园建筑装饰有限公司在湖北银行尾号为“35719”的账户发放贷款20万元。湖北消费金融公司提供的还款计划表载明，汪祥垓足额偿还了2015年11月２日至2016年9月2日的利息，并支付了11个月的月度管理费，2016年9月24日借款到期日，汪祥垓未偿还借款本金20万元、当期利息及月度管理费。汪祥垓提供的湖北银行尾号为“52854”还款账户明细查询表载明，2015年11月2日、12月3日吕扬武、湖北众信投资担保有限公司分别向汪祥垓的还款账户内存入3150元、2500元，2016年1月2日至2016年7月2日黄丽萍向汪祥垓的还款账户内存入2550元、2550元、2450元、2550元、2500元、2550元、2500元，上述9期款项共计23300元，已由湖北消费金融公司做利息、月度管理费扣划。另查明，湖北消费金融公司与湖北今天律师事务所签订《委托代理合同》，为汪祥垓借款案支付律师代理费700元。本院认为，湖北消费金融公司与汪祥垓签订的《个人消费贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。汪祥垓辩称，贷款系以自己的名义替他人所借，其未收到贷款，更未使用贷款，不应承担还款责任。依法成立的合同，对合同双方具有法律约束力。汪祥垓作为完全民事行为能力人，应当知道在贷款借款合同上签字的法律责任及后果，其是否代他人借款不影响其基于案涉贷款借款合同承担还款义务，即其应按照合同约定偿还借款。湖北消费金融公司按汪祥垓的提款及委托付款申请将贷款资金一次性发放至其指定账户，此款因案外人之间的纠纷，导致汪祥垓未收到，汪祥垓可另行向案外人主张权利，故对汪祥垓的抗辩意见，本院不予支持。汪祥垓未按合同约定期限还款，已构成违约，现贷款借款合同期限已届满，已无解除的必要，湖北消费金融公司有权主张收回全部贷款本金，故对湖北消费金融公司要求汪祥垓清偿借款本金20万元的诉讼请求，本院予以支持；对于湖北消费金融公司要求汪祥垓依合同约定支付所欠利息、罚息、复利、月度管理费至款项清偿之日止的请求，虽合同的权利义务已终止，但不影响合同中涉及利息、罚息及复利条款的效力，故对湖北消费金融公司要求汪祥垓按照合同约定支付自逾期之日起至清偿之日止的利息、罚息及复利，本院予以支持。月度管理费根据合同的约定系湖北消费金融公司向汪祥垓提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备等服务而收取的费用，现合同期限已届满，湖北消费金融公司再无提供上述服务的必要，故对湖北消费金融公司主张贷款借款合同届满后的月度管理费，本院不予支持。本院注意到湖北消费金融公司提交的还款计划表与汪祥垓提交的个人账户明细查询表，在利息及月度管理费支付的期数上不一致，湖北消费金融公司认可汪祥垓支付了11期利息及月度管理费，故本院确认汪祥垓自2016年9月3日起未支付利息，月度管理费尚欠一期，即1000元。湖北消费金融公司要求汪祥垓承担律师费损失700元，该主张符合合同约定，且已实际发生，本院予以支持，其主张的调查取证费、差旅费、公证费等无实际支出凭证，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告汪祥垓于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司偿还借款本金20万元；二、被告汪祥垓于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2016年9月3日起至清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息、罚息以借款本金20万元为基数，复利以实际拖欠利息数额为基数，按照贷款借款合同约定标准计付）；三、被告汪祥垓于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付月度管理费1000元；（上述利息、罚息、复利及月度管理费之和以年利率24%为限）四、被告汪祥垓于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付律师费损失700元；五、驳回原告湖北消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告汪祥垓负担（上述款项已由原告湖北消费金融股份有限公司垫付，被告汪祥垓应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告湖北消费金融股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李 红人民陪审员  钟秉诚人民陪审员  胡岩松二〇一九年十二月十九日法官助理朱庆玲书记员刘茜