文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初25102号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：曾伟，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭裕攀，广东金唐律师事务所律师。被告：陈礼杏，男，汉族，1986年9月21日出生，住浙江省苍南县。原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告陈礼杏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾伟、彭裕攀到庭参加诉讼，被告陈礼杏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2017年2月15日在原告处借款四笔，金额共计人民币29000元（以下币种均为人民币），但其至今尚未依据双方《借款额度合同》的约定偿还借款本金、利息、罚息等，原告多次催收未果，向本院提起诉讼，请求判令：1、被告支付借款欠款本息共计31204.04元（其中本金24700元、截至2018年6月6日利息481.5元、罚息6022.54元），利息、罚息等其他费用按照《借款额度合同》约定计算至全部清偿之日止；2、被告承担本案全部诉讼费用。被告未到庭答辩，未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2015年12月13日，原、被告以电子形式签订《借款额度合同》，被告通过密码验证方式确认签署该合同，合同主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额＝借款本金/借款期数＋（借款本金－累计已还本金）×借款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，要求被告提前归还已发放的全部借款本金并结清利息，宣布合同项下未偿还借款提前到期，并收取相关费用、罚息、借款本息等应付款项。2017年2月15日，原告依据被告的申请陆续发放四笔涉案借款，被告通过密码验证确认了借据内容，各笔借款的借款日期、金额、期限、日利率、还款日等信息如下表所列：            序号              借款日期(2017年)              金额      （元）              期限(月)              日利率              每月      还款日              每期      应还本金（元）              首次还款日(2017年)                  1              2月15日              10000              10              0.05%              15              1000              3月15日                  2              2月15日              7000              10              0.05%              15              700              3月15日                  3              2月15日              5000              20              0.04%              15              250              3月15日                  4              2月15日              7000              10              0.05%              15              700              3月15日      2017年3月20日至2017年8月24日期间，被告合计偿还上述四笔借款的本金4300元、利息646.2元及罚息105.56元，此后直至2018年6月6日，均无还款记录。庭审中，原告主张因被告逾期还款，遂依据《借款额度合同》确定于上述第四笔借款均于2017年5月14日提前到期。本院认为，原、被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应依约履行各自义务。被告借款后未偿还本息，已构成违约，原告主张双方签订《借款额度合同》项下尚未偿还的借款提前到期，并诉请被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息，事实和法律依据充分，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。原告与被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金24700元（29000元－4300元），本院依法予以支持；原告与被告约定涉案各笔借款日利率为0.04%或0.05%，未超出法定上限，被告亦以其还款行为对该标准予以确认，偿还利息646.2元及罚息105.56元，本院予以认可。关于本案计息标准的问题。本案四笔借款约定日利率为0.04%或0.05%，折合年利率为14.6%（0.04%×365）或18.25%（0.05%×365），如被告逾期还款，应在约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率150%的标准计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息计收利率为21.9%/年（0.04%×150%×365）或27.375%/年（0.05%×150%×365）。上述四笔借款的借期内利息和第三笔借款的逾期利息计息标准均未超出法律保护范围，本院予以认可，并综合全案情况将第一、二、四笔借款的逾期利息计息标准酌定调整为24%/年。关于借期内利息的计息期间及基数的问题。被告逾期还款，原告依约确定涉案四笔借款均于2017年5月14日提前到期，并自此就全部未还本金开始计收逾期利息，故原告诉求的借期内利息应以各期本金为基数，按约定的利率标准，自借款之日起计算至各期本金应当还款之日止（不迟于2017年5月14日），被告已偿还的借期内利息646.2元应予抵扣。关于逾期利息的计息期间及基数的问题。因涉案四笔借款均于2017年5月14日提前到期，故截至该日的逾期利息应以各期未还本金为基数自该期还款日次日起算；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自2017年5月15日起计至实际清偿之日止。其中第一、二、四笔借款的逾期利息按年利率24%计算，第三笔借款的逾期利息按年利率21.9%计算，被告已偿还的逾期利息105.56元应予抵扣。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，由此可能产生的不利后果由其自行承担。本案经缺席审理，现依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈礼杏于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金24700元及借期内利息（借期内利息以各期本金为基数，按约定的利率标准，自借款之日起计算至各期本金应当还款之日止，不迟于2017年5月14日，已偿还的借期内利息646.2元予以抵扣）；二、被告陈礼杏于本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（截至2017年5月14日的逾期利息以各期未还本金为基数自该期还款日次日起算；此后的逾期利息以全部未还本金为基数自2017年5月15日起计至实际清偿之日止。其中第一、二、四笔借款的逾期利息按年利率24%计算，第三笔借款的逾期利息按年利率21.9%计算，已偿还的逾期利息105.56元予以抵扣）；三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费580.1元，由被告陈礼杏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王雅丽人民陪审员  刘 芳人民陪审员  冯丽星二〇一九年十二月二十五日书 记 员  杨云燕