福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初3594号 原告：永春县农村信用合作联社桃溪信用社，住所地福建省永春县南环路桃溪**，统一社会信用代码91350525553231693B。 代表人：颜晓琳，该社主任。 委托诉讼代理人：王媚，女，该社员工。 被告：黄剑峰，男，1989年4月8日出生，汉族，现住福建省（户籍地福建省永春县）。 被告：杨红梅，女，1992年11月18日出生，彝族，现住福建省（户籍地福建省永春县）。 原告永春县农村信用合作联社桃溪信用社（以下简称桃溪信用社）与被告黄剑峰、杨红梅信用卡纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告桃溪信用社的委托诉讼代理人王媚到庭参加诉讼，被告黄剑峰、杨红梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桃溪信用社向本院提出诉讼请求：1.判令黄剑峰、杨红梅偿还桃溪信用社借款本金36901.33元、分期手续费4992元、利息137.46元、违约金589.83元，合计42620.62元（利息和违约金暂计至2019年10月21日）以及该本息从2019年10月22日起至全部清偿之日止按月利率20‰计算的利息、违约金；2.判令本案的受理费由黄剑峰、杨红梅承担。事实和理由：2017年11月20日，黄剑峰向桃溪信用社申请办理福万通IC贷记卡，签署《福万通IC贷记卡申请表》，桃溪信用社审核通过后于2017年12月1日向黄剑峰发放了福万通IC贷记卡，黄剑峰于2017年11月20日向桃溪信用社申请“家装分期付款”贷记卡分期业务，桃溪信用社审核通过后于2017年11月20日与黄剑峰签署《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》，分期额度60000元，分期48期，每期手续费费率为0.32%，杨红梅签订共同还款承诺函。黄剑峰于2017年12月2日使用该卡片透支金额30000元，于2017年12月2日透支第二笔金额30000元，于2019年6月22日起开始逾期未归还贷记卡应还款项。至2019年10月21日尚欠借款本金36901.33元、分期手续费4992元、利息137.46元、违约金589.83元，合计42620.62元。根据《家装贷记卡分期业务协议》第八条违约责任的约定，合同提前到期，黄剑峰应立即提前偿还信用卡项下的全部款项。根据黄剑峰签署的《福万通IC贷记卡申请表》内的“福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约”第二条福万通IC贷记卡的收费、还款及计息约定：1、福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（福万通IC贷记卡申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。2、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（发卡机构）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最高500元/期。黄剑峰违反了“福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约”和《家装贷记卡分期业务协议》的约定，桃溪信用社作为发卡机构有权要求黄剑峰全额偿还所欠款项。综上，请人民法院支持桃溪信用社诉讼请求，维护桃溪信用社的合法权益。 黄剑峰、杨红梅未作答辩。 桃溪信用社围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证/结婚证复印件、福万通IC贷记卡申请表、福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程、共同还款承诺函、家装贷记卡分期业务协议、贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询、逾期催收通知书、邮寄回执等证据。黄剑峰、杨红梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对桃溪信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 黄剑峰、杨红梅未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月20日，黄剑峰向桃溪信用社申请办理福万通ＩＣ贷记卡，经桃溪信用社审批后于2017年12月1日取得福万通ＩＣ贷记卡，卡号6228××××5106，授信额度30000元。黄剑峰在《福万通ＩＣ贷记卡申请表》上签字确认已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约第二条对福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款及计息约定如下：1.福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方（福万通ＩＣ贷记卡申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利；2.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（发卡机构）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。 2017年11月20日，黄剑峰又向桃溪信用社申请办理家装贷记卡分期业务，双方签订《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》【协议编号：×××41，持卡人（借款人）：黄剑峰，银行（贷款人）：桃溪信用社】，协议约定：分期额度用途用于装修持卡人在富临国际Ｂ1＃1-312房屋，分期额度为60000元，分期手续费率为每期3.2‰，分期手续费＝分期金额×每期分期手续费率×分期付款数，分期手续费选择按期平均支付，分期付款期数48期，还款贷记卡卡号为6228××××5106。《家装贷记卡分期业务协议》违约责任条款中约定持卡人未按期足额偿还分期金额、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项即构成或视为本协议项下违约，银行有权提前收回分期金额或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期金额的，银行有权把全部未偿还金额记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用，并有权直接从持卡人在永春县农村信用合作联社各机构开立的任何账户划收。 杨红梅与黄剑峰于2013年10月14日登记结婚，杨红梅于2017年11月20日签订《共同还款承诺函》，承诺对持卡人黄剑峰与桃溪信用社签订的《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》项下的债务承担共同还款责任。 黄剑峰申请办理家装贷记卡分期业务后于2017年12月2日二次透支本金各30000元，后未依约还款，于2019年6月22日开始逾期，未按期归还贷记卡应还款项。截至2019年10月21日，黄剑峰结欠桃溪信用社信用卡透支本金36901.33元、利息137.46元、违约金589.83元。2019年10月22日，桃溪信用社因黄剑峰使用的福万通IC贷记卡账户逾期超约定分期强制解约。 2019年10月25日，桃溪信用社向黄剑峰寄送逾期催收通知书，要求黄剑峰偿还全部欠款。 本院认为，桃溪信用社与黄剑峰签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》、《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》，是双方在平等的基础上自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，当事人应按协议约定履行。黄剑峰申请办理家装贷记卡分期业务后未按约定的数额、期限偿还贷记卡透支本金及手续费，已构成违约，应承担违约责任。故桃溪信用社依约有权宣布本协议项下已发放的家装分期金额提前到期并强制解约，要求黄剑峰提前偿还尚欠的信用卡透支本金36901.33元、利息137.46元、违约金589.83元。桃溪信用社对于该部分的诉讼请求，符合福万通IC贷记卡领用合约和家装贷记卡分期业务协议约定，本院予以支持。因桃溪信用社对该信用卡分期已强制解约，要求提前收回分期金额并计收透支利息、违约金，其又诉请黄剑峰偿还强制解约之后的分期手续费4992元，不符合家装贷记卡分期业务协议约定，本院不予支持。因按福万通IC贷记卡领用合约约定的计算方法计算强制解约之后至全部清偿之日止的利息、违约金的计算标准合计已超过月利率2%，桃溪信用社自愿降低计算标准，仅诉请黄剑峰偿还符合民间借贷有关规定的按月利率2%计算的利息、违约金，减轻了信用卡持卡人的付款责任，本院予以采纳和支持。案涉债务发生于黄剑峰、杨红梅婚姻关系存续期间，杨红梅亦签订共同还款承诺书同意对该债务承担共同还款责任，应当按夫妻共同债务处理，桃溪信用社请求杨红梅对该债务承担共同还款责任，依法应予支持。黄剑峰、杨红梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄剑峰、杨红梅应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社桃溪信用社信用卡借款本金36901.33元、利息137.46元、违约金589.83元及自2019年10月22日起至全部清偿之日止按月利率2%计算的利息、违约金（以借款本金36901.33元为基数计算）； 二、驳回永春县农村信用合作联社桃溪信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费866元，减半收取计433元，由永春县农村信用合作联社桃溪信用社负担63元，由黄剑峰、杨红梅负担370元，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社桃溪信用社多预交的803元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  杨德时 二〇一九年十二月三十日 书记员  陈志坤 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。