广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25047号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈建武，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。被告：李根培，男，1967年11月14日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************092。被告：周佩梨，女，1973年1月31日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************122。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告李根培、周佩梨小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡嘉雯，被告李根培均到庭参加了诉讼，被告周佩梨经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李根培向原告归还京能201707207-1-1《借款合同》项下借款本金180000元、利息6480元、罚息47520元（罚息暂计至2019年8月31日，自2019年9月1日起的罚息以本金180000元为基数按月利率3.6%另计至实际清偿之日）；2.被告李根培向原告归还京能201707207-1-2《借款合同》项下借款本金60669.06元、罚息13638.40元（罚息暂计至2019年8月31日，自2019年9月1日的罚息以本金60669.06元为基数按月利率2.4%另计至实际清偿之日；3.被告李根培向原告支付律师费15691元、诉讼财产保全责任保险1775元；4.被告周佩梨对被告李根培的上述第1、2、3项诉讼请求的债务以及被告李根培应当承担的原告为实现债权所支付的合理费用债务等全部债务承担连带清偿责任；5.原告以被告李根培名下位于佛山市三水区***********************[产权证号：粤房地权证佛字第**、佛三国用（2011）第0101189号，不动产登记证明号：粤（2017）佛三不动产证明第0036647号]折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第1、2、3项诉讼请求的债权以及为实现债权支付的合理费用债权等全部债权范围内优先受偿。两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2017年7月11日，原告与被告李根培签订编号为京能201707207（S）《授信协议》，原告向被告李根培提供300000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年7月11日至2022年7月10日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年7月11日，原告与被告李根培签订编号为京能201707207-1-1《借款合同》，为上述京能201707207（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告李根培提供200000元的贷款，贷款期限为自2017年7月11日至2018年7月10日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.8%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本还息，于计息日还息，贷款期限届满日归还本息。2017年7月11日，原告与被告李根培签订编号为京能201707207-1-2《借款合同》，为上述京能201707207（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告李根培提供100000元的贷款，贷款期限为自2017年7月11日至2020年7月10日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.2%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本还息，于计息日还息，贷款期限届满日归还本息。并且，双方还在上述借款合同约定：1、佛山市三水区***********************为被告李根培的送达地址，原告向该地址寄送文件即视为原告已履行通知义务；2、被告李根培未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息；被告李根培在合同期届满后如未能还清贷款本金，未还清本金仍按合同约定的贷款利率计收利息和加收100%的罚息，直至贷款本金还清为止；3、原告有权要求被告李根培按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金；4、原告为实现债权而发生的一切费用均由被告李根培全额承担。2017年7月24日，原告根据京能201707207-1-1《借款合同》发放贷款200000元、根据京能201707207-1-2《借款合同》发放贷款100000元，收款账户均为被告周佩梨名下银行账户。二、担保情况2017年7月11日，原告与被告李根培签订编号为京能201707207-3《最高额抵押合同》，约定被告李根培以其名下位于佛山市三水区***********************的房产作为被告李根培在京能201707207（S）《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年7月19日办理最高额抵押登记手续。三、借款展期情况在京能201707207-1-1《借款合同》项下借款到期之后，被告李根培于2018年7月26日和2018年8月3日向原告先后归还借款本金1万元，共计2万元。经被告李根培申请借款展期，双方签订《借款展期协议书》（ZQ201707207-5），约定京能201707207-1-1《借款合同》项下借款剩余本金180000元展期至2019年1月9日（根据贷款放款日期，实际展期至2019年1月23日）。展期之后借款月利率仍然为1.8%，京能201707207-3《最高额抵押合同》继续有效，相关担保期限予以顺延，《借款合同》其他条款继续有效。四、违约情况京能201707207-1-1《借款合同》项下债务于2019年1月23日全部到期，京能201707207-1-2《借款合同》项下债务于2018年11月24日全部提前到期，被告李根培违反《借款合同》约定，至今仍拖欠上述两份《借款合同》项下债务本金240669.06元、京能201707207-1-1《借款合同》项下自2018年11月24日至2019年1月23日期间的利息、京能201707207-1-1《借款合同》项下自2019年1月24日起的罚息、京能201707207-1-2《借款合同》项下自2018年11月24日起的罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，被告李根培拒不归还借款本息已构成违约，原告主张京能201707207-1-2《借款合同》项下借款全部提前到期，要求被告李根培向原告偿还上述两份《借款合同》项下全部贷款本息及承担违约责任，具有充分的事实和法律依据。依照上述《最高额抵押合同》约定，被告李根培名下位于佛山市三水区***********************的抵押房产折价、拍卖、变卖价款应当优先偿还其拖欠原告的全部债务。被告周佩梨与被告李根培是夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间，收取借款账户为被告周佩梨名下银行账户，被告周佩梨对借款知情且借款用于周佩梨被告共同生活和共同生产经营，被告周佩梨应当对本案债务承担连带清偿责任。根据《授信协议》第13条、《借款合同》第十一条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。综上，为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。被告李根培辩称，对原告的诉讼请求、事实及理由均无异议，但认为被告周佩梨对案涉借款是不知情的。被告周佩梨没有答辩也没有提供证据。被告李根培在诉讼中没有证据提供。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了到庭当事人进行质证。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，且被告李根培亦无异议，本院予以确认并据此认定原告所诉除“京能201707207-1-2《借款合同》项下还款方式为到期一次性还本付息”外其余事实属实。并查明，京能201707207-1-2《借款合同》约定还款方式为每月20日计息，分36次还本，应于计息日还本还息，并于当期贷款期限届满日当天17:00前归还本息。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费15691元。原告支付了律师费15691元。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司佛山中心支公司投保了诉讼财产保全责任保险。为此，原告支付保险费1775元。另查明，两被告于1996年登记结婚。本院认为，原告与被告李根培签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》《借款展期协议书》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告李根培发放两笔借款，对于金额为200000元的借款，被告李根培从2018年11月24日起未按约定归还利息，对于金额为100000元的借款，被告从2018年11月24日未按合同约定归还本息，均已构成违约，故原告请求被告李根培偿还所欠借款本金、利息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。原告与被告李根培签订的两份借款合同中约定了借款期内月利率分别为1.8%及1.2%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率分别为43.2%及28.8%，该罚息利率已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，超出部分的罚息，本院不予支持。也即，对于京能201707207-1-1《借款合同》项下借款本金180000元应从2019年1月24日起，对于京能201707207-1-2《借款合同》项下借款本金60669.06元应从2018年11月24日起按年利率24%计付罚息予原告。原告请求被告李根培承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告已提供相应付款凭证予以证实，且符合双方合同约定，故本院亦予以支持。原告与被告李根培设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。原告以两被告系夫妻关系为由主张被告周佩梨共同承担本案责任，因涉案借款是被告李根培以个人名义所负的债务，原告没有证据证明涉案借款确有用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于两被告共同的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，对原告主张被告周佩梨承担偿还责任的诉请，本院不予支持。被告周佩梨经本院传票传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李根培应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201707207-1-1《借款合同》项下借款本金180000元、利息6480元及以借款本金从2019年1月24日起计至实际清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告李根培应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201707207-1-2《借款合同》项下借款本金60669.06元及以该款从2018年11月24日起计至实际清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、被告李根培应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15691元、财产保全责任保险费1775元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；四、在被告李根培不履行上述第一、二、三项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告李根培所有的位于佛山市三水区***********************[粤（2017）佛三不动产证明第0036647号]折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3093.30元、财产保全费2007.90元，合计5101.20元（原告已预交），由原告负担374.20元，由被告李根培负担4727元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用4727元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇一九年十二月二十日书记员  李海蓝