福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初2531号 原告：中国银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽街中段南侧中银大厦。 负责人：邱吉晨，行长。 委托诉讼代理人：吴鸿鸣，男。 被告：丁江波，男，1975年10月19日出生，回族，住福建省晋江市。 被告：丁美婷，女，1978年1月19日出生，回族，住福建省晋江市。 被告：李焕弱，男，1974年10月16日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国银行股份有限公司泉州分行(以下简称中国银行)与被告丁江波、丁美婷、李焕弱信用卡纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人吴鸿鸣到庭参加诉讼。被告丁江波、丁美婷、李焕弱经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令丁江波偿还信用卡透支款本金486493.99元及相应利息、费用（利息、费用按双方签订的贷款合同约定计至实际还款之日止，暂计至2018年6月8日，利息为170394.85元，费用为57997.98元）；2.判令丁美婷对丁江波上述第一项债务承担共同还款责任。3.判令中国银行对丁江波提供的抵押物，即透支信用卡购置的闽ＣＣ××××号汽车享有优先受偿权。4.判令李焕弱对丁江波上述第一项债务承担连带清偿责任。5.判令丁江波、丁美婷、李焕弱共同负担本案的案件受理费、公告费、财产保全费等全部诉讼费用。事实和理由：丁江波向中国银行申请办理信用卡1张，后与中国银行签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（以下简称《分期付款合同》），约定由中国银行向丁江波提供分期付款用于丁江波购买闽ＣＣ××××号汽车。中国银行和丁江波、丁美婷同时又签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（以下简称《分期付款抵押合同》），约定由丁江波以闽ＣＣ××××号汽车，就前述分期付款合同向原告提供抵押担保，上述抵押物已依法办理了抵押登记。丁江波与丁美婷系夫妻关系，本案债务发生于双方婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，丁美婷应承担共同还款责任。中国银行还与李焕弱签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（以下简称《保证合同》），约定李焕弱对《分期付款合同》项下的债务承担连带保证责任。合同签订后，丁江波持卡于2014年7月26日透支77万元用于支付购车款。后丁江波未依约按期足额还款，于2015年12月7日申请债务重建并签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）补充协议》（以下简称《补充协议》），故中国银行于2015年12月16日将其拖欠的款项146725.73元进行了债务重建，分期24期，但丁江波还是没有按期足额还款，截至2018年6月8日丁江波累计拖欠本金486493.99元、利息170394.85元、费用57997.98元。 被告丁江波、丁美婷、李焕弱均未作答辩。 中国银行围绕诉讼请求依法提交了《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、身份证、说明、《信用卡开卡审批单》、《分期付款合同》、户口簿、结婚证、《信用卡分期付款申请表》、《分期付款业务客户须知》、购车合同、首付款证明、《分期付款抵押合同》、机动车登记证、购车发票、《保证合同》、《补充协议》、《信用卡分期重建申请表》、《信用卡债务个性化分期还款承诺书》、信用卡刷卡记录、信用卡历史交易明细、信用未出账账单等证据，丁江波、丁美婷、李焕弱未对上述证据提出异议，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月20日，丁江波填写《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，申请分期付款业务。2014年6月26日，丁江波向中国银行申请办理1张信用卡（卡号为6259××××2902）。2014年7月24日，中国银行与丁江波签订编号为2014年西汽卡分字024号的《分期付款合同》（含附件《通用条款》和《信用卡领用合约》），双方约定:中国银行授予丁江波用于购置汽车的专向额度77万元。分期期数为36期（一期为一个月），自丁江波实际交易日起算。手续费费率为使用额度的11%，即84700元。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。丁江波须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，中国银行免收丁江波非现金交易透支利息。丁江波在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，丁江波应按照《信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金。丁江波保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期分期付款应还的本金款项，如其未依规定时间足额存入，中国银行有权收取透支利息及滞纳金。丁江波保证在所申请账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并授权中国银行于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。丁江波以其分期付款所购闽ＣＣ××××号汽车向中国银行提供抵押担保。如丁江波未按期归还透支本金、利息及手续费，中国银行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法对抵押物行使抵押权。中国银行和丁江波同时签订《分期付款抵押合同》，双方约定：由丁江波以闽ＣＣ××××号汽车，就前述《分期付款合同》及其修订或补充合同项下的债务向中国银行提供抵押担保，担保范围包括但不限于主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。上述抵押已于2014年7月24日办理了抵押登记。 2014年7月26日，丁江波持卡透支消费77万元用于支付购车款。后丁江波拖欠应还分期款项，遂于2015年12月7日向中国银行申请债务重建并签订了《补充协议》。中国银行将丁江波拖欠的款项进行了债务重建（使用卡号：6259××××7198），分期24期，但丁江波还是没有按期足额还款。诉讼过程中，中国银行自认：丁江波在2018年7月、8月偿还信用卡本金400元，并偿还利息10696.74元，截至2019年12月23日，丁江波尚欠本金486093.99元、利息169550.55元、费用（指2017年1月1日之前的滞纳金）57997.98元。 另查明，本案债务发生于丁江波、丁美婷的婚姻关系存续期间，丁美婷亦在《信用卡分期付款申请表》、《分期付款合同》、《分期付款抵押合同》中签名确认。2014年7月24日，中国银行与李焕弱签订《保证合同》，约定：李焕弱对《分期付款合同》及其修订或补充合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用承担连带保证责任。主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。主债务为分期履行的，则保证期间为自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同双方协议变更主合同的，除涉及币种、利率、金额、期限或其他变更导致增加主债权金额或延展主合同履行期限的情形外，无需征得保证人的同意，保证人应对变更后的主合同承担保证责任。在需征得保证人同意的情形下，若未征得保证人书面同意或保证人拒绝的，保证人对增加部分的主债权金额不承担保证责任，延展主合同履行期限的则保证期间仍为原定期间。 本院认为，中国银行与丁江波之间的信用卡合同关系是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。丁江波未依约按时足额偿还欠款本息等，其行为已经构成违约，应承担还款责任及相应的违约责任。现中国银行要求丁江波清偿尚欠的本金及相应的利息、费用（指2017年1月1日之前的滞纳金），有其合同依据，但其请求的利息、费用应以年利率24%为限。丁江波以其所购买的闽ＣＣ××××号汽车设定抵押，与中国银行签订《分期付款抵押合同》，且已办理抵押登记手续，该抵押合同合法有效，中国银行请求对该抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。本案债务发生于丁江波、丁美婷的婚姻关系存续期间，且丁美婷亦参与本案相关合同的签订，中国银行请求判令丁美婷承担共同还款责任，本院予以支持。李焕弱与中国银行签订《保证合同》，自愿对本案债务承担连带保证责任，中国银行请求判令其对本案债务承担连带清偿责任，有其合同依据和法律依据，本院予以支持。中国银行在庭审辩论终结后方陈述丁江波部分还款情况，其请求的本金、利息等应依法扣减。丁江波、丁美婷、李焕弱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，由其自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、丁江波、丁美婷应在本判决生效之日起10日内共同偿还中国银行股份有限公司泉州分行信用卡透支款本金486093.99元及相应的利息、费用(截至2019年12月23日的利息为169550.55元、费用为57997.98元，其后的利息、费用按双方合同约定及中国人民银行有关规定计算，但应以年利率24%计算为限）； 二、中国银行股份有限公司泉州分行就上述债权对丁江波名下的闽ＣＣ××××号汽车享有优先受偿权； 三、李焕弱对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向丁江波、丁美婷追偿。 四、驳回中国银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10949元，由中国银行股份有限公司泉州分行负担170元，由丁江波、丁美婷、李焕弱共同负担10779元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长 辜伟隆 人民陪审员 黄 佳 玲 人民陪审员  洪 小春 二○一九年十二月二十三日 书 记 员 王 彩 霞 本判决所适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。