河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初19565号原告:郑州银行股份有限公司明理路支行，营业场所河南自贸试验区郑州片区（郑东）商都路与明理路西交叉口福蒙特家居物流中心B馆，统一社会信用代码914101001702436389（1-1）。负责人：葛亚萍，行长。委托诉讼代理人：李奇，张小刚，河南中赢旗晟律师事务所律师。被告：王某，男，1967年10月2日出生，汉族，住郑州市惠济区。委托诉讼代理人：李帅，范家勇（实习），河南仟问律师事务所律师。被告：孙某某，女，1971年5月9日出生，汉族，住郑州市惠济区。委托诉讼代理人：李帅，范家勇（实习），河南仟问律师事务所律师。被告：裴某某，男，1959年11月13日出生，汉族，住河南省新密市。被告：郑州市正丰物业有限公司，住所地郑州市长兴路（河南郑州五金机电化工批市场），统一社会信用代码91410108268098563B。法定代表人：魏某1，经理。被告：魏某1，男，1959年4月25日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：魏某2，男，1987年10月11日出生，汉族，住郑州市。原告郑州银行股份有限公司明理路支行诉被告王某、孙某某、裴某某、郑州市正丰物业有限公司（以下简称正丰公司）、魏某1、魏某2金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李奇到庭参加诉讼，被告王某到庭参加诉讼，被告孙某某、裴某某、正丰公司、魏某1、魏某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告王某偿还原告借款本息合计1401733.86元（其中本金100万元，含复利、罚息暂计至2019年4月20日的利息401733.86元，2019年4月20日之后利息〈含复利和罚息〉按照约定的利率计算至全部借款清偿完毕之日止）及律师代理费14512元，以上费用合计1416245.86元；二、被告孙某某、裴某某、正丰公司、魏某1、魏某2对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、由被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年10月16日，被告王某作为借款人与原告签订《小额宝借款合同》，向原告借款100万元，借款期限自2015年10月16日至2016年10月14日，还款方式为共分12期，按期付息一次还本。同时约定：被告王某未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用即构成违约，原告有权按照借款执行利率上浮50%计收罚息、复利等。当日，被告孙某某、裴某某与原告签订《保证合同》，对上述债务承担连带保证责任，保证范围包括借款主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等），保证期间自主合同债务履行期限届满之日起三年。后原告依约向被告王某发放借款100万元。为了保证债权的实现，被告正丰公司、魏某1、魏某2于2016年8月1日与原告补充签订《保证合同》，对被告王某2015年10月16日借款提供连带责任保证，保证范围包括借款主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等），保证期间主债务履行期限届满之日起三年。但自2016年8月开始，被告王某未按时足额支付利息，借款到期拒不偿还借款本息，经原告无数次沟通，各被告仍未履行合同义务。其行为已经违反了《小额宝借款合同》、《保证合同》的约定，构成违约。原告为维护自己的合法权益，诉至贵院，望贵院依法查清事实，判如所请。被告王某第一次庭审中辩称：我与孙某某系夫妻关系，系正丰公司员工，魏某1称市场外迁重建新的五金市场需大量资金，要求以答辩人名义进行贷款，否则解除劳动合同，本人迫于无奈与银行签订了合同，贷款合同是受胁迫情况下签订；担保人正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某与银行存在恶意串通，实际贷款人为担保人正丰公司，本案贷款担保情况显示担保在前，贷款在后，在本人贷款前，担保人已与原告有多笔贷款，本人与担保人裴某某并不认识，对担保情况不知情；原告以本人名义办过银行卡后，将卡直接给了正丰公司工作人员，未将贷款交付给我，贷款银行卡自始至终存放在正丰公司，由正丰公司管理和使用，后续的贷款也是由正丰公司偿还；除我夫妻二人外，担保人与原告串通，以数十位贷款人的名义进行了同样的贷款。第二次庭审中辩称：一、被告王某的《个人信用报告》显示案涉贷款已偿还完毕，原告不能再向被告王某主张案涉贷款的清偿责任。被告王某于2019年11月13日从中国人民银行郑州中心支行调取的《个人信用报告》显示，被告王某2015年在原告处办理了案涉贷款，但该贷款已全部结清，即被告王某不对原告负担任何债务，《个人信用报告》是中国人民银行征信中心出具，该报告具有权威性和真实性，被告王某《个人征信报告》显示案涉贷款已结清，肯定是该贷款已经被他人代偿，原告无权再向被告王某主张案涉贷款的清偿责任；二、原告明知案涉贷款的实际借款人为被告正丰公司，被告王某仅为名义借款人，被告正丰公司与被告王某之间形成隐名代理关系，应由实际借款人被告正丰公司承担清偿责任。1、2015年10月16日被告王某与原告签订借款合同，当日被告孙某某、裴某某与原告签订保证合同，对上述借款提供担保；2016年8月1日，被告正丰公司、魏某1、魏某2与原告签订保证合同，对上述借款提供担保，案涉贷款的担保人中，被告魏某1、魏某2系被告正丰公司股东，系父子关系，被告裴某某是被告魏某1的岳父。在被告王某贷款前，被告正丰公司已通过最高额抵押担保的方式为原告的多笔贷款提供担保，上述担保行为已充分说明，在案涉贷款核准发放之前，原告明确知晓案涉贷款的实际借款人为被告正丰公司，担保人被告正丰公司已在郑州银行为近百位借款人提供抵押或保证担保；2、案涉贷款的办理，全部是在被告正丰公司的法定代表人魏某1与原告共同安排下完成的。2015年被告正丰公司法定代表人魏某1找到被告王某，如被告王某不同意以其名义借款，被告正丰公司则与被告王某解除劳动合同。随后，被告正丰公司人员带着被告王某及其妻子孙某某（保证人之一）到原告处签订了空白的贷款合同及保证合同；3、原告作为专业的金融机构，在审核案涉贷款时，应该注意到被告王某的贷款行为明显不符合其生产、生活情况，在这种情况下仍然予以发放贷款，明显不符合常理；4、原告并未将贷款交付给被告王某，《个人借款合同》签订当日，原告以被告王某的名义专门办理贷款银行卡，但贷款银行卡办理完毕后径直交给了被告正丰公司的工作人员，银行卡自始至终存放在被告正丰公司处，由被告正丰公司管理和使用，根据贷款银行卡流水显示：本笔贷款发放当日，被告正丰公司的工作人员将款项直接转给裴改丽，原告的后续催收也是联系担保人，上述事实也充分说明原告在办理案涉贷款时已经知晓被告正丰公司是真正的实际借款人，被告正丰公司与被告王某之间实际形成隐名代理关系。综上，原告明知案涉贷款的实际借款人为被告正丰公司，被告王某仅仅是名义借款人，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人”之规定，该案借款合同实际的借贷双方为原告与被告正丰公司，若案涉贷款未被真实清偿，那么应该由实际借款人被告正丰公司承担清偿责任，被告王某不应承担还款责任；三、被告王某与被告孙某某系夫妻关系，案涉贷款的办理是在被告正丰公司主导下完成的，被告孙某某虽然签订了保证合同，在被告王某不承担案涉贷款的清偿责任前提下，被告孙某某亦不应承担清偿责任。综上所述，被告王某的《个人信用报告》显示案涉贷款已偿还完毕，原告不能再向其主张案涉贷款的清偿责任，退一步讲，即使案涉贷款未真实清偿，在原告明知被告正丰公司为实际借款人的情况下，应当由被告正丰公司承担案涉借款的清偿责任。请求贵院在查明案件事实的基础上，依法驳回原告对王某的诉讼请求。被告孙某某第一次庭审中辩称：同被告王某答辩意见。被告孙某某第二次庭审时未到庭未举证亦未答辩。被告正丰公司、魏某1、魏某2、裴某某未到庭未举证亦未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院举证如下：第一组证据：1、2015年10月16日原告与被告王某签订的《小额宝借款合同》；2、2015年10月16日原告与被告孙某某、裴某某签订的《保证合同》；3、个人生产经营贷款借款凭证；4、被告王某尾号为2538号账号明细对账单；5、2016年8月1日原告与被告正丰公司、魏某1、魏某2签订的《保证合同》；第二组证据：王某欠款明细表；第三组证据：1、《法律事务委托合同》；2、《河南增值税普通发票》；3、上海浦东发展银行网上银行电子回单。被告王某为支持其答辩意见，向本院举证如下：中国银行出具的征信报告，证明目的2019年6月6日被告王某本人携带身份证在中国人民银行打印了个人信用报告，显示被告王某2013年6月5日向郑州银行中博支行贷款500万元，该贷款已结清，2015年10月16日向原告贷款100万元即本案贷款，截止2017年3月31日账户状态为结清。经审理查明：1、2015年10月16日，原告（贷款人）与被告王某（借款人）签订郑银个借字第01120150010126XXX号《小额宝借款合同》，约定：贷款金额100万元，贷款期限自2015年10月16日至2016年10月14日止；贷款利率为8.74%；还款方式为按月付息，到期一次还本；借款人未按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人承担因签订、执行合同所需的所有费用支出，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、登记及贷款人实现债权和担保权利的费用（含律师代理费）等费用。2、2015年10月16日，原告（贷款人、债权人、甲方）与被告孙某某、裴某某（保证人、乙方）签订郑银保字第09120150010110XXX号《保证合同》，约定：担保的主合同为甲方和王某于2015年10月16日签订的编号为01120150010126XXX的《小额宝借款合同》及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）。3、同日，原告向被告王某尾号为2538号的账户发放借款100万元。4、2016年8月1日，原告（债权人、甲方）与被告正丰公司、魏某1、魏某2（保证人、乙方）签订郑银保字第0912016001012XXXX号《保证合同》，约定：担保的主合同为甲方和债务人王某于2015年10月16日签订编号为01120150010126XXX的《小额宝借款合同》及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；主债权本金金额为人民币100万元；主债务履行期限为自2015年10月16日至2016年10月14日，该期限与借款凭证（借据）约定不一致的，以借款凭证（借据）约定为准；担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。5、原告提交的王某欠款明细表显示：截至2019年4月20日，被告王某拖欠原告借款本金100万元、利息（含复利和罚息）401733.86元。6、原告与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律事务委托合同》，由河南中赢旗晟律师事务所指派律师担任原告委托代理人参与本案诉讼，原告支付律师代理费用14512元，并提交了增值税发票及银行电子回单。本院认为：合同应当履行。本案中《小额宝借款合同》、《保证合同》，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。被告王某辩称其《个人信用报告》显示案涉贷款已偿还完毕，但其未提交还款凭证证明其已经履行了还款义务，对该辩称本院不予采信。被告王某辩称自己没收到和使用过涉案借款，也没拿过银行卡，自己不应当承担还款责任。本院认为，根据被告王某的贷款开卡资料，银行卡系被告王某签字确认并开立，被告王某开卡之后，将卡交由他人持有并使用的不利后果，应当由其自行承担。原告提交的银行流水显示，涉案借款转入到被告王某开立的银行账户中，故被告王某辩称的理由不能成立，本院不予采信。原告依约履行了发放贷款的义务，被告王某未按合同约定还款，已构成违约，应承担违约责任。被告孙某某、裴某某、正丰公司、魏某1、魏某2作为保证人应按照合同约定承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告王某追偿。关于罚息，《小额宝借款合同》约定借款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，应支付罚息，以未还本金为基数，罚息利率按照计收罚息之日的执行利率上浮50%（8.74%＊1.5=13.11%）计算，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项之规定，本院予以支持。关于复利，根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十五条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项之规定，被告王某应自逾期支付利息之日向原告支付复利，复利利率同罚息利率13.11%，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告诉请被告支付律师代理费14512元，因《小额宝借款合同》、《保证合同》均约定了偿还、担保范围包括律师代理费，原告提交的增值税发票、银行电子回单及《法律事务委托合同》互相印证，收费标准亦符合2016年公布的《河南省律师协会律师服务收费行业指导意见》之规定，对该项诉请本院予以支持。被告裴某某、正丰公司、魏某1、魏某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十四条、第一百七十九条、第一百八十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某向原告郑州银行股份有限公司明理路支行偿还借款本金100万元及利息401733.86元（利息含罚息、复利，暂计算至2019年4月20日。之后的罚息以100万元为基数，按照年利率13.11%自2019年4月21日起计算至借款本金清偿完毕之日止，之后的复利以所欠的合同期内应付利息为基数，按照年利率13.11%自2019年4月21日起计算至合同期内应付利息清偿完毕之日止），于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告王某向原告郑州银行股份有限公司明理路支行支付律师代理费14512元，于本判决生效后十日内履行完毕；三、被告孙某某、裴某某、郑州市正丰物业有限公司、魏某1、魏某2对上述第一项、第二项判决内容承担连带清偿责任，被告孙某某、裴某某、郑州市正丰物业有限公司、魏某1、魏某2承担保证责任后，有权向被告王某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费17545元，案件公告费300元，由被告王某、孙某某、裴某某、郑州市正丰物业有限公司、魏某1、魏某2共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  李春强人民陪审员  郭 敏人民陪审员  南 帆二〇一九年十二月二十六日书 记 员  何宜欣