辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初2859号原告：哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区市府大路**，统一社会信用代码：912101026965261656。负责人：许金钟，系该行行长。委托诉讼代理人：刘莹，系辽宁美邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：张璇，系辽宁美邦律师事务所律师。被告：于建，男，1979年7月19日出生，满族，住沈阳市沈北新区。被告：赵杰一，女，1982年9月12日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：辽宁荣信房地产开发有限公司，住所地，住所地：沈阳市沈北新区聚农路**用社会代码：91210113788767468F。法定代表人：符文章，系该公司董事长。委托诉讼代理人：高思滨，男，系该公司员工。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告于建、赵杰一、辽宁荣信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人刘莹，被告辽宁荣信房地产开发有限公司委托诉讼代理人高思滨到庭参加诉讼，被告于建、赵杰一经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告于建、赵杰一于2011年11月29日签订的《个人房屋贷款借款合同》；2.请求法院判令被告于建、赵杰一偿还原告借款本金237054.96元、利息23834.48元、罚息5756.01元、复利762.52元，合计267407.97元（以上本金、利息、罚息及复利截止日为2019年8月6日），并自2019年8月7日起，按《个人房屋贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息及复利至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告于建、赵杰一名下位于沈北新区蒲昌路22号（3095门），建筑面积138.25平方米的房产行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告辽宁荣信房地产开发有限公司在对被告于建、赵杰一应支付的上述款项承担连带保证责任；5.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告于建、赵杰一均未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。被告辽宁荣信房地产开发有限公司辩称，1.答辩人对解除借款合同有异议。被告于建、赵杰一具备继续偿还银行借款的意愿和能力，可以正常履行合同并实现合同目的，合同的解除条件未成就，故借款合同应继续履行，不同意解除；2.答辩人对原告起诉金额有异议。答辩人仅同意对已到期的债务人债务及逾期利息承担法律规定内的保证责任。对于起诉日以后的未到期债务不同意承担责任；3.答辩人对借款合同中的保证条款效力有异议。《个人借款合同》中的保证条款为格式条款，对该保证条款原告没有采取合理的方式提请答辩人注意，答辩人是在未充分知情的情况下同意承担连带保证，该保证责任条款应认定无效。答辩人与哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行、于建、赵杰一签订的《个人借款合同》中的“保证条款”是原告哈尔滨银行为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。根据《合同法》第40条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效；4.答辩人同意原告对借款人抵押房产行使抵押权并优先受偿，不足部分再由答辩人承担保证责任。因本案借款人于建、赵杰一提供房屋作为抵押担保物，并办理了抵押权预告登记，同时答辩人又提供保证担保。根据《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”；《物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”，第一百七十六条：“被担保的债权，既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；5.答辩人不同意承担本案诉讼费及实现债权的其他费用。本案因借款人于建、赵杰一逾期还贷引起，答辩人并不存在任何违约行为，故答辩人不同意承担诉讼费。借款合同中约定保证担保范围包括实现担保权的费用，但借款人因违约而承担的逾期利息和罚息足以弥补原告的实际损失，实现债权其他费用属于间接损失且并不必然发生，故答辩人不同意承担。综上，答辩人认为原告所诉请求缺乏充分的事实和法律根据，请求法院予以驳回！当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告于建（借款人）、赵杰一（借款人配偶）签订《个人房屋贷款借款合同》；2.借款本金：52万元；3.借款期限：自2011年11月29日至2021年11月28日止；4.借款用途：购房；5.合同执行利率：按法定基准利率上浮30%执行，即借款年利率9.165%；遇法定基准利率调整，于次年1月1日按合同约定的浮动利率执行新的利率；6.逾期利率标准：借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；7.还款方式：按月等额本息还款法；8.违约责任：借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息；9.欠款情况：截止2020年8月26日，被告于建尚欠原告借款本金209218.96元、利息32564.09元、罚息15878.02元、复利3682.23元。二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（抵押权人）与被告于建、赵杰一（抵押人）签订《个人贷款抵押合同》；2.主债务：借款本金52万元；3.担保范围：《个人房屋贷款借款合同》中的全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；4.抵押物：被告于建、赵杰一名下位于沈北新区蒲昌路22号（3095门），建筑面积139.79平方米的房产；5.抵押登记手续：2013年11月20日，沈阳市房屋登记中心为案涉房产办理抵押登记手续，他项权利证号：沈房他证中心字第××号。三、保证合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（债权人、乙方）与被告辽宁荣信房地产开发有限公司（保证人、甲方）签订《个人贷款保证合同》；2.主债务：借款本金52万元；3.担保范围：根据《个人房屋贷款借款合同》向债权人借用的贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；4.保证方式：连带责任保证，甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；5.保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人房屋贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、借款凭证、他项权利证书、账户流水台账等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告于建、赵杰一经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。原告与被告于建、赵杰一签订的《个人房屋贷款借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告于建未按上述合同的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人房屋贷款借款合同》约定，如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。本案，被告于建未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人房屋贷款借款合同》并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。同时，被告赵杰一作为被告于建的配偶，在《个人房屋贷款借款合同》中签字确认，应认定对其配偶于建向原告借款用于装修的事实知晓并认可，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，对原告要求被告赵杰一共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。另，根据《个人保证抵押合同》约定，如被告未能按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权并在债权范围内优先受偿。根据《个人贷款保证合同》的约定，当被告于建、赵杰一未按《个人房屋贷款借款合同》约定履行其债务时，主合同项下债权是否拥有其他担保权利，原告均有权利要求被告辽宁荣信房地产开发有限公司对《个人房屋贷款借款合同》项下的全部债务提供连带责任保证。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告于建、赵杰一于2011年11月29日签订的《个人房屋贷款借款合同》；二、被告于建、赵杰一于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金209218.96元、利息32564.09元、罚息15878.02元、复利3682.23元（以上本金、利息、罚息及复利截止日为2020年8月26日），并自2020年8月27日起，按《个人房屋贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息及复利至本判决实际清偿之日止；三、被告辽宁荣信房地产开发有限公司在沈阳市苏家屯区，建筑面积81.32平方米的房产取得房地产权属证书，并办妥以原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行为抵押权人的抵押登记手续之日前对被告于建、赵杰一应支付的上述款项承担连带责任，并在承担连带保证责任后，有权向被告于建、赵杰一追偿；四、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5311元，保全费1857元，均由被告于建、赵杰一、辽宁荣信房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪人民陪审员  罗小茜人民陪审员  蔡 军二〇一九年十二月二十日书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。