广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初1134号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地广东省东源县城东源大道216号。法定代表人：罗锦文，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。被告：潘李笑，男，汉族，1978年7月17日出生，住广东省东源县。被告：邹春香，女，汉族，1981年12月4日出生，住广东省东源县。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告潘李笑、邹春香借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序审理，后因被告潘李笑、邹春香下落不明，应公告送达，本案转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟立到庭参加诉讼，被告潘李笑、邹春香经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘李笑、邹春香向原告偿还借款本金1385545.46元及支付拖欠的利息（其中合同到期日2019年3月26日被告尚拖欠原告合同期限内利息67310.64元，2019年3月27日之后按合同约定的借款逾期利率11.2665%即在年利率8.0475%的基础上上浮40%计算至还清款之日止），以上本金加期限内利息合计1452856.10元；2、判令被告潘李笑、邹春香以其夫妻的位于东源县蝴蝶岭回迁点Ａ56、57、58卡的房产（粤房地证字第××号）拖欠原告的贷款本息及为实现债权而发生的一切费用承担抵押担保责任，原告在抵押财产价值范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年3月27日，被告潘李笑、邹春香向原告广东东源农村商业银行股份有限公司申请借款138.9万元，并签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金138.9万元，借款期限从2018年3月27日至2019年3月26日，并对借款利息、逾期利息、罚息等作了约定，采取按月结息、分期还清贷款本金、利随本清还款法，且在合同第十二条约定如果借款人违约，原告为实现合同及合同项下债权和担保而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、差旅费用、案件评估费、拍卖费等一切费用均由被告承担等内容。同日，被告潘李笑、邹春香以其夫妻的位于东源县蝴蝶岭回迁点Ａ56、57、58卡的房产为其借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记手续。原告依照被告的提款申请于2018年3月29日向被告发放贷款138.9万元，两被告在《借款借据》上予以签章，对借款金额为138.9万元、借款年利率为8.0475%等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。合同到期后，被告未按照合同约定归还贷款，截止至2019年7月20日止，被告拖欠原告本金1385545.46元及合同期限内利息67310.64元、合同到期后产生的逾期罚息。综上所述，原告认为，被告向原告借款的事实清楚，证据也确凿充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金及相应利息，且应按《借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告自愿以其名下房产为上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如原告所请。被告潘李笑、邹春香未到庭参加诉讼，亦未在规定的期限内向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：2018年3月27日，被告潘李笑为偿还其在广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行到期的借款，又与广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行签订《个人借款合同》（合同编号：东源农商行（仙塘）借字［2018］第10020189912558810号），合同主要约定：1、借款人向贷款人借款1389000元用于支付货款（借新还旧），借款期限自2018年3月27日至2019年3月26日；2、本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.0475%；3、逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%；4、还款方式为先还息后还本、息随本清；5、如借款人违约，贷款人以法律手段追偿借款本息产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。被告潘李笑、邹春香作为借款人在该《个人借款合同》签名确认。同日，双方签订了《抵押借款续贷补充协议》，确认本贷款1389000元用于偿还东源农商行（仙塘）借字〔2016〕第10020169920245352号合同项下借款人所欠债务。2018年3月15日，被告潘李笑、邹春香向广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行出具《承诺书》，承诺将位于东源县蝴蝶岭回迁点Ａ56、57、58卡房产（证号：粤房地权证字第××号）向银行借款1389000元作抵押担保，如借款到期不能归还，愿将抵押物交由银行处理，以偿还贷款本息。被告潘李笑、邹春香在该《承诺书》上签名确认。2018年3月27日，被告潘李笑与广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行签订《抵押担保合同》，约定：1、被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权，债权本金为1389000元，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2、抵押人同意以抵押物清单中所列财产作为抵押物（《抵押物品清单》载明：抵押物为位于东源县蝴蝶岭回迁点Ａ56、57、58卡房产，证号：粤房地证字第××号，被告潘李笑、邹春香在该抵押物品清单签名确认）；3、抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼届满之日止。被告潘李笑、邹春香在该《抵押担保合同》签名确认。2018年3月29日，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行就上述房产办理了抵押登记，不动产登记证号为：粤（2018）东源县不动产证明第××号。2018年3月29日，依被告潘李笑申请，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行向被告潘李笑账户发放了贷款1389000元。借款到期后，被告潘李笑未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行偿还借款本金，截至2019年3月26日，被告拖欠借款本金1385545.46元，合同期内利息67310.64元。广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行属于原告广东东源农村商业银行股份有限公司的分支机构。另，被告潘李笑、邹春香为夫妻关系。上述事实有原告提供的：原告营业执照、法定代表人证明及身份证，潘李笑、邹春香身份证、户籍资料及结婚证，借款申请书、个人借款合同、抵押借款续贷补充协议、承诺书、抵押担保合同、抵押物品清单、房地产权证、不动产登记证明、提款申请表、放款凭证、借款借据、逾期贷款催收通知书、贷款逾期未还款明细，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行与被告潘李笑、邹春香（两被告为夫妻关系）签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行履行了实际支付贷款1389000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，截至2019年3月26日，被告拖欠借款本金1385545.46元，合同期内利息67310.64元，故对原告要求被告潘李笑、邹春香偿还借款本金1385545.46元及合同期内利息67310.64元的请求，本院予以支持。关于逾期利息计算的问题，《个人借款合同》约定：“逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告应承担逾期还款违约责任，对原告要求被告支付逾期还款利息的主张，本院予以支持。被告潘李笑、邹春香应按上述约定的利率向原告支付逾期还款利息（逾期利息以本金1385545.46元为基数，从2019年3月27日起按合同约定的贷款年利率8.0475%基础上上浮40%即年利率11.2665%计算至清偿之日止）。关于抵押担保责任问题，抵押人潘李笑、邹春香在《抵押担保合同》及《抵押物品清单》签名确认，约定以抵押物【位于东源县蝴蝶岭回迁点Ａ56、57、58卡房产（证号：粤房地证字第××号）】为本案借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记手续，该抵押担保有效。原告依法享有对该抵押房产的抵押权，被告应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告潘李笑、邹春香经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告潘李笑、邹春香于本判决生效之日起二十日内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金1385545.46元及利息（合同期内利息67310.64元，逾期利息以本金1385545.46元为基数，从2019年3月27日起按合同约定的贷款年利率8.0475%基础上上浮40%即年利率11.2665%计算至清偿之日止）；二、如被告潘李笑、邹春香未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司对被告潘李笑、邹春香提供的房产抵押物【位于东源县蝴蝶岭回迁点Ａ56、57、58卡房产（证号：粤房地证字第××号）】在抵押担保范围内折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17876元，由被告潘李笑、邹春香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判长  李衍军审判员  邓素娟审判员  曾晓英二〇一九年十二月二十五日书记员  刁筱凡