广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5667号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆市端州区××××××恒裕海湾自用综合楼首层**商铺和****商场，统一社会信用代码914×××××××××××102F。负责人：梁美健，该支行行长。委托诉讼代理人：韩国辉，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘秋真，广东立顺律师事务所律师。被告：潘某1，男，1992年12月27日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区×××××××××××××××。被告：潘某2，男，1969年5月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市鼎湖区×××××××××××××××。被告：黄**，女，1966年6月7日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市鼎湖区×××××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告潘某1、潘某2、黄**金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法组成合议庭，于2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人刘秋真到庭参加诉讼，被告潘某1、潘某2、黄**经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告潘某1、被告潘某2立即向原告归还贷款本金人民币310121.36元（其中逾期本金6231.86元），利息8015.66元，合计318137.02元（利息暂计至2019年9月9日，之后按合同约定计至本息还清之日止）；2.判令被告潘某1、被告潘某2承担原告因实现本案债权而产生的律师费人民币15906元（以上第1、2项合计334043.02元）；3.判令原告对被告潘某1提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告黄**对被告潘某2的上述债务、律师费承担共同偿还责任；5.本案的诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2015年7月10日，被告潘某1、被告潘某2、被告黄**向原告申请按揭贷款业务，并填写《个人信贷业务申请表》，同时填写《个人购房贷款面谈笔录》。2015年7月27日，原告与被告潘某1、被告潘某2签订《个人购房担保借款合同》（编号：440×××××××××××245），约定由原告向被告潘某1提供总额为350000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于肇庆市××××“中源名都”21号楼*房。合同约定了贷款利率、期限、发放、偿还、担保、违约事件及处理等内容，被告潘某1以该房产为该借款提供抵押担保。2015年7月30日，被告潘某1以所购上述房产办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续[不动产登记证明号：粤房地他项权证肇字第01000**号]。2015年8月3日，原告依约向被告发放按揭贷款350000元，并直接汇入被告潘某1指定的银行账户。贷款发放后，被告潘某1、被告潘某2按约定的还款计划偿还了部分借款本金及利息。截至2019年9月9日，被告潘某1、被告潘某2已拖欠原告应还借款本金6231.86元，利息8015.66元，合计14247.52元。经原告多次催收，被告潘某1、被告潘某2均不予配合，拒不偿还贷款。根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息及相关费用,依法律的规定及本合同约定实现抵押权，并要求被告潘某1、被告潘某2承担原告因实现本案债权而产生的律师费、诉讼费等费用，又因被告潘某2与被告黄**是夫妻关系，双方在婚姻关系存续期间共同申请该贷款，原告有权要求被告黄**对被告潘某2的债务及原告因实现本案债权而产生的律师费、诉讼费等费用承担共同清偿责任。综上，各被告的行为已构成违约，损害了原告的利益。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告潘某1、潘某2、黄**没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见。经审理查明:被告潘某2、黄**是夫妻关系，双方于1991年登记结婚。2015年7月10日，被告潘某1与潘某2、黄**因购房分别签订了《个人信贷业务申请表》，向原告申请住房贷款350000元。2015年7月27日，被告潘某1（借款人、抵押人）、潘某2（借款人、保证人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款人向贷款人借款用于购买肇庆市××××“中原名都”21号楼*房，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档期次人民币贷款基准利率为基础确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按约定进行浮动，利率调整以12个月为一个周期；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入售房人的指定账号；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止,逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；抵押人提供的抵押物地址为肇庆市××××“中原名都”21号楼*房；抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。根据粤房地他项权证肇字第01000**号他项权证显示，房屋坐落肇庆市××××“中源名都”21号楼*房，他项权利人中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，权属人潘某1，房地产权证号肇0100116312，他项权利种类为一般抵押，债权数额350000元，登记时间2015年7月30日。2015年8月3日，原告向被告潘某1、潘某2指定的账户发放借款350000元。根据《中国农业银行借款凭证》显示，借款期限为2015年8月3日至2035年8月2日，还款日为3日，执行利率5.4%，逾期利率8.1%。此后，被告潘某1、潘某2开始发生逾期还款情形，截至2019年9月9日，贷款已累计逾6期，共拖欠原告本金310121.36元（包括未到期本金303889.5元、未结清本金6231.86元），利息7782.84元（包括未结清正常息7534.66元、提前还息金额248.18元）、罚息104.93元、复利127.89元，共计318137.02元。原告向被告潘某1、潘某2、黄**催收未果，于2019年9月25日诉至本院。另查明：2019年9月2日，原告与广东立顺律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东立顺律师事务所律师代理本案诉讼，律师服务费15906元。2019年10月23日，广东立顺律师事务所开具内容为律师服务费15906元的《广东增值税普通发票》。诉讼中，原告表示，被告潘某1、潘某2在起诉后偿还部分欠款，截至2019年11月28日，被告潘某1、潘某2未结清8期贷款本息，尚欠原告本金309128.01元（包括未到期本金301778.12元、未结清本金7349.89元），利息9772.67元（包括未结清正常息8745.79元、提前还息金额1026.88元）、罚息174.34元、复利259.58元，共计319334.6元；原告明确提前还息金额是已经实际产生但未到账单日还款的利息，是从还款日到原告计算利息截止日期之间的利息，由于原告要求被告一次性归还贷款，所以主张被告支付该部分利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告潘某1、潘某2、黄**经传票传唤没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。原告与被告潘某1、潘某2于2015年7月27日签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告潘某1、潘某2返还借款本金的诉讼请求。根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。原告发放借款后，被告潘某1、潘某2没有依约按时足额偿还贷款本息。因此，原告提起收回全部借款本金的请求，符合《个人购房担保借款合同》的约定，本院予以支持。被告潘某1、潘某2应向原告偿还贷款本金309128.01元。对于原告要求被告潘某1、潘某2支付利息、罚息、复利的诉讼请求。被告潘某1、潘某2未按期还本付息，显属违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告潘某1、潘某2应向原告支付相应的利息、罚息、复利，其中提起还息金额是已经实际产生但未到期的利息，由于原告提前收回贷款，故被告潘某1、潘某2应当支付该部分利息。原告该项请求，合理合法，本院予以支持。被告潘某1、潘某2应向原告支付利息9772.67元（包括未结清正常息8745.79元、提前还息金额1026.88元）、罚息174.34元、复利259.58元（利息、罚息、复利已计算至2019年11月28日，之后按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止）。对于原告要求被告潘某1、潘某2支付律师费的诉讼请求。根据《个人购房担保借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。因被告潘某1、潘某2违约，原告为实现债权提起本案诉讼，因此产生了律师费15906元，有原告与广东立顺律师事务所签订的《委托代理合同》和发票予以证实，原告主张被告潘某1、潘某2支付律师费15906元，合理合法，本院予以支持。对于被告黄**的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告潘某2与被告黄**是夫妻关系，案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，被告黄**在《个人信贷业务申请表》上签名，与被告潘某2共同申请贷款，故原告主张案涉债务为被告潘某2、黄**夫妻共同债务，应由被告潘某2、黄**共同偿还，合理合法，本院予以支持。对于抵押物的优先受偿权的请求。《个人购房担保借款合同》约定被告潘某1同意以肇庆市××××“中源名都”21号楼*房提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定和《个人购房担保借款合同》中“抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”的约定，原告主张对肇庆市××××“中源名都”21号楼*房产在上述贷款本息、律师费范围内享有折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利，合法合理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘某1、潘某2、黄**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还贷款本金309128.01元、利息9772.67元（包括未结清正常息8745.79元、提前还息金额1026.88元）、罚息174.34元、复利259.58元（利息、罚息、复利已计算至2019年11月28日，之后按《个人购房担保借款合同》约定的标准计至欠款清偿之日止）；二、被告潘某1、潘某2、黄**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付律师费15906元；三、原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第一、二项确定的债务对被告潘某1的肇庆市××××“中源名都”21号楼*房享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6311元，财产保全费2190.22元，合计8501.22元（原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行已预付），由被告潘某1、潘某2、黄**承担,被告潘某1、潘某2、黄**在本判决发生法律效力之日起七日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  林 达审 判 员  林嘉慧人民陪审员  李佩兰二〇一九年十二月二十七日法官 助理  黎 璐书 记 员  林舒婷