福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽05民终6017号 上诉人（原审原告）：梁云婷，女，1992年2月28日出生，汉族，户籍所在地广东省阳江市阳**，现住福建省永春县。 委托诉讼代理人：马文忠，福建秦剑律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：华泰财产保险有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市仓山区上三路**福建山亚商贸有限公司科技综合大楼****。 负责人：杨文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郑进福，福建国富律师事务所律师。 上诉人梁云婷因与被上诉人华泰财产保险有限公司福建省分公司（以下简称华泰财险福建分公司）保险合同纠纷一案，不服福建省永春县人民法院（2019）闽0525民初1522号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 梁云婷上诉请求：1.请求撤销原判，改判华泰财险福建分公司在保险责任限额内支付梁云婷伤残保险金300000元及鉴定费1000元；2.本案一审、二审的诉讼费用由华泰财险福建分公司承担。事实和理由：一审法院参照保险条款约定的伤残比例确定保险金为300000元×10%＝30000元，是错误的。华泰财险福建分公司未就保险条款中的免责条款履行提示及说明义务，该比例赔付条款无效。梁云婷虽然遗失了鉴定费用发票原件，但该费用支出是客观存在的，本案中的司法鉴定意见书与该发票系配套证据，鉴定费用1000元也是全省统一价格，梁云婷向鉴定机构申请鉴定必须缴纳鉴定费用。 华泰财险福建分公司辩称，一审判决合理合法，应驳回梁云婷的上诉。本案保险公司已经履行了保险条款义务，包括免除保险人责任条条款的提示及说明义务，并完成了举证责任。 梁云婷向一审法院起诉请求：1.华泰财险福建分公司在保险责任限额内支付梁云婷驾校学员人身意外伤害身故/伤残保险金300000元及意外伤害住院津贴保险金690元。2.华泰财险福建分公司支付梁云婷鉴定费1000元。3.本案诉讼费用由华泰财险福建分公司承担。 一审法院认定事实：梁云婷在永春县机动车驾驶员培训有限公司培训C1驾照期间，在驾校处购买华泰财险福建分公司销售的“驾考无忧”A款-驾校学员人身意外伤害保险卡，并自行登录保险卡上提供的网址激活该保险卡“驾考无忧”A款保险产品，属于购卡时不记名、不挂失，属于人身意外保险，该卡的使用规定了激活流程，应由被保险人携卡及个人有效身份证，登录华泰财险福建分公司指定的网站进行激活，并完成投保流程后保险合同开始生效。激活流程为：登录www.ehuatai.com网站自助卡激活页面→输入自助卡上所标明的卡号和密码→填写投保信息并提交→投保完成。该卡于2017年3月16日使用梁云婷的身份进行激活，梁云婷为被保险人，保险期间为三年，自2017年3月16日零时起至2020年3月15日二十四时止。所获得保险保障为1.驾校学员人身意外伤害身故/伤残保险，金额300000元；2.附加意外伤害医疗保险，金额5000元；3.附加意外伤害住院津贴保险，金额30元/天；……等。 2017年5月18日5时许，永春县机动车驾驶员培训学校学员梁云婷等人乘坐梁平俊驾驶的闽Ｃ4××××号中型普通客车，从永春县往南安市方向行驶至省道206线187ＫＭ＋580Ｍ路段，梁平俊逆行超越同向车辆时遇对向颜烟庆驾驶赣Ｆ6××××号重型厢式货车从路右往路左行驶，因梁平俊未确保安全行驶速度致使在发现对向车辆后措施不及导致两车发生碰撞，导致多人伤亡的交通事故。经永春县公安局交警大队认定，梁云婷等人在本事故中无责任。事故发生后，梁云婷于2017年5月18日前往中国人民解放军第一八○医院（海峡医院）住院治疗，于2017年6月5日出院，共住院18天。后又于2018年6月26日前往中国人民解放军第一八○医院（海峡医院）住院治疗，于2018年7月1日出院，共住院5天。梁云婷共住院23天。2018年10月22日，福建三晋司法鉴定所的司法鉴定意见：（1）梁云婷构成两处十级伤残等。2019年5月7日，梁云婷向福建义成司法鉴定所申请伤残等级鉴定。2019年5月10日，福建义成司法鉴定所出具闽义成司鉴［2019］临鉴字第208号司法鉴定意见书，根据《人身保险伤残评定标准》第7.3条之有关规定，鉴定意见为梁云婷于2017年5月18日受伤，致左桡骨远端粉碎性骨折，右髋臼骨折等，经治疗与恢复，其左腕后遗功能障碍现状构成十级伤残。梁云婷的医疗费已在刑事附带民事案件中得到赔付。 一审法院认为：1.关于华泰财险福建分公司是否尽到了告知义务的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。本案中，梁云婷向华泰财险福建分公司购买“驾考无忧”A款保险产品保险卡。“驾考无忧”A款保险产品，属于购卡时不记名、不挂失，属于人身意外保险，该卡的使用规定了激活流程，应由被保险人携卡及个人有效身份证，登录华泰财险福建分公司指定的网站进行激活，并完成投保流程后保险合同开始生效。梁云婷与华泰财险福建分公司订立的保险合同条款内容真实、意思表示明确，应认定合法有效。对于“驾考无忧”A款保险合同条款中的免责条款，梁云婷在庭审中主张华泰财险福建分公司并未对其保险免责条款进行告知与释明，未尽告知义务。一审法院认为“驾考无忧”A款保险合同中关于意外伤害住院津贴保险金的免除责任部分条款，保险人未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，其文字样式与普通条款并无区别，根本无法起到引起投保人注意的效果，故应认定其未履行了保险法规定的免除责任的提示和说明义务，该条款不产生效力，华泰财险福建分公司依法应承担赔付责任。2.关于保险人应承担保险金赔偿的数额问题。根据投保人梁云婷投保的“驾考无忧”A款-驾校学员人身意外伤害保险的《华泰财险（备-意外）【2015】（主）5号-驾校学员人身意外伤害保险》的保险责任第五条第（二）项规定：“……，保险人按保险合同及伤残评定标准规定的评定原则对相应伤残项目进行评定，并按评定结果所对应的该伤残评定标准中规定的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。”即“与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，……伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%”。本案中，梁云婷因遭受意外事故导致伤残，伤残等级为10级，故伤残保险金为300000元×10%＝30000元。关于意外伤害住院津贴保险金，按照保险合同约定的保险金额为30元/天，梁云婷的住院天数为23天，故住院津贴保险金为30元/天×23天＝690元。综上所述，梁云婷购买《驾考无忧》并激活，即与华泰财险福建分公司订立了相应的保险合同，订立的保险合同条款内容真实、意思表示明确，应认定合法有效。梁云婷遭受意外伤害，华泰财险福建分公司应承担按合同约定给付保险金的责任。故华泰财险福建分公司应支付梁云婷的保险赔付款项为伤残保险金30000元、住院津贴保险金690元，合计30690元。因梁云婷未提供鉴定费1000元发票原件，其主张的鉴定费的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十二条的规定，判决：一、华泰财险福建分公司应于判决生效之日起十日内支付梁云婷伤残保险金30000元、住院津贴保险金690元，合计30690元；二、驳回梁云婷的其他诉讼请求。案件受理费5826元，由华泰财险福建分公司负担612元，应在本判决生效后五日内缴交，由梁云婷负担5214元（多预交的612元予以退回）。 本院二审中，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。 梁云婷提交了一份加盖福建义成司法鉴定所印章的鉴定费用发票，欲证明其实际支出了鉴定费用1000元。 华泰财险福建分公司质证称，由法院依法认定。 本院认为，梁云婷伤残等级系由福建义成司法鉴定所作出鉴定的，该发票载有梁云婷的姓名，并加盖有福建义成司法鉴定所的印章，故本院对该发票真实性予以确认，可以证实梁云婷支出1000鉴定费用的事实。 对于一审查明的事实，当事人均无异议，本院予以确认。 本案当事人的争议焦点为：1.涉案保险合同约定的赔付条款是否属于“比例赔付”的免责条款，梁云婷主张华泰财险福建分公司赔偿伤残保险金300000元是否有依据；2.梁云婷请求华泰财险福建分公司支付鉴定费用1000元是否有依据。 本院认为，一、关于涉案保险合同约定的赔付条款是否属于“比例赔付”的免责条款的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”本案中，涉案保险条款保险责任第五条第（二）项规定：“……，保险人按保险合同及伤残评定标准规定的评定原则对相应伤残项目进行评定，并按评定结果所对应的该伤残评定标准中规定的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。”该保险条款属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条第一款规定的“比例赔付或结付”的免责条款。但从华泰财险福建分公司提供的“驾考无忧”A款-驾校学员人身意外伤害保险卡网上激活流程来看，华泰财险福建分公司在网页上明确载明有加黑体的“保险条例”字样及该部分内容“请您在激活本卡前务必仔细阅读该产品相关的保险条款”，还有加黑体的“投保人声明与及授权”字样及该部分内容“1.保险人已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本投保人已了解本卡对应的保险保障，已阅读具体条款，并特别就条款中有关责任免除……等规定已仔细阅读，并同意遵守。……”。故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十二条：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”的规定，因认定华泰财险福建分公司已经就免责条款履行了告知义务，故赔付条款应认定有效。梁云婷关于华泰财险福建分公司未对该条款进行提示及说明，故该条款无效的主张，没有法律依据，其主张华泰财险福建分公司应按照保险限额赔付300000元，本院不予支持。另华泰财险福建分公司未就一审法院认定的关于意外伤害住院津贴保险金的条款认定提起上诉，视为服判。 二、关于梁云婷请求华泰财险福建分公司支付鉴定费用1000元是否有依据的问题。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”。根据该条规定，鉴定费用1000元是梁云婷为查明自身伤残程度所支付的必要费用，现二审梁云婷已提供证据证实其实际支出该笔费用，故其请求华泰财险福建分公司承担该费用，本院予以支持。 综上所述，梁云婷的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。因出现新的证据，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销福建省永春县人民法院（2019）闽0525民初1522号民事判决； 二、华泰财产保险有限公司福建省分公司应于本判决生效之日起十日内支付梁云婷伤残保险金30000元、住院津贴保险金690元、鉴定费1000元，合计31690元； 三、驳回梁云婷的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费5826元，由华泰财产保险有限公司福建省分公司负担612元，由梁云婷负担5214元。二审案件受理费5365元，由华泰财产保险有限公司福建省分公司负担20元，由梁云婷负担5345元。 本判决为终审判决。 审 判 长 郑丽阳 审 判 员 尹立新 审 判 员 刘志健 二〇一九年十二月二十九日 法官助理 林良楷 书 记 员 黄钰漩 一、引用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。 （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；