广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初20820号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：张志奋，系该银行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：滕巨师，男，1989年11月10日出生，汉族，住广西壮族自治区浦北县****************，公民身份号码450************695。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告滕巨师金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告滕巨师经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还欠款本金91619.98元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费（利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，手续费按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（以下简称《分期业务协议》）约定的15%计算，暂计至2019年7月15日利息为299.44元、违约金为1021.62元、手续费为14000元，合计106941.04元）；2.本案受理费、财产保全费由被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实与理由：2018年9月20日，原、被告签订《分期业务协议》，约定原告向被告提供分期额度10万元用于购买家具，分期期限为60个月，手续费费率为15%，手续费金额为消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为15000元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称《领用合约》）第三条的规定支付利息及违约金。且被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期。次日，被告向原告申请办理中国银行信用卡，经原告审核批准后向被告发放了卡号为625**********388的信用卡。原告按约将10万元贷款转入被告指定的银行账户，但被告收到借款后未按约向原告还本付息，原告多次催缴未果。被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》、《分期业务协议》、《中国银行信用卡个人申请表》、《领用合约》、借款借据、中国银行股份有限公司信用卡交易流水查询等证据，客观真实且能证明本案事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月20日，原、被告签订《分期业务协议》约定：1.原告授予被告10万元的分期额度，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；2.信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款即将被告在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于被告该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精准到元，余数金额全部计入首个账单日。到期一次性还本金形式还款即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式。3.信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费金额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；4.本合同项下分期手续费费率为15%，为15000元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即：每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率。分期手续费于被告在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；5.被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如被告违约，不仅会影响信用记录，并将按《领用合约》相关规定支付利息及违约金；6.若被告未按期归还分期本金及手续费，原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。次日，被告向原告申办信用卡1张，原告经审核批准后向被告发放了卡号为625**********388的信用卡。根据原、被告签订的《领用合约》约定：1.除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%];2.被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告依被告申请于2018年9月28日向其指定的账户发放了贷款10万元。后被告未依约向原告偿还借款本金和利息，截至2019年7月15日，被告尚欠原告借款本金91619.98元、利息299.44元、违约金1021.62元、手续费14000元，合计为106941.04元。原告催收未果，遂于2019年9月13日诉至法院，本院于2019年9月26日向被告送达起诉状副本等应诉材料。本案庭审结束后，被告向本院陈述，确认向原告申请信用卡一张，且原告向被告提供了分期额度借款10万元，但该款项的实际使用人并非被告本人。当时被告通过中介介绍购买了房屋一间，中介称需贷款用于支付该房子的首付，故产生了本案的借款。原告将借款划入被告指定的账户后，中介马上就将钱转走了，之后中介有向原告偿还部份借款，但后来中介没有继续偿还，被告也没有能力偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告签订的《分期业务协议》及《领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应受法律保护。双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。被告辩称其并非涉案借款的实际使用人，但未提交证据证明，本院对其抗辩意见不予采纳。原告依约向被告提供借款，但被告没有按时偿还，其行为已构成违约。由于被告上述违约行为，依照《分期业务协议》的约定，被告未按期归还分期本金及手续费，原告有权宣布涉案欠款提前到期。由于原告诉讼前并未发出解除合同通知书，故涉案合同于本院向被告送达应诉材料之日即2019年9月26日解除。据此，原告诉请被告清偿欠款本金91619.98元、手续费14000元、利息（利息计算方式：以本金91619.98元为基数按日利率万分之五计收，暂计至2019年7月15日为299.44元，之后顺延计算至清偿之日止）理据充分，本院予以支持。关于违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，2017年1月1日之后信用卡业务不得再收取滞纳金。涉案合同均于2018年签订，原告诉请被告支付违约金并未违反上述规定，但原告要求被告支付的透支利息的利率日万分之五高于银行同期贷款利率，本院已支持原告对于利息及手续费的诉讼请求，足以惩罚被告的违约行为，已具惩罚性质，如再按原告主张方式计付违约金，则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据案件实情酌定被告在本案中应向原告支付违约金1021.62元，之后的违约金不再计收。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告滕巨师应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金91619.98元、利息（利息计算方法：暂计至2019年7月15日的利息为299.44元；自2019年7月16日起至清偿之日止的利息，以借款本金91619.98元为基数按日利率万分之五计付）、违约金1021.62元以及手续费14000元；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2438.82元，减半收取计1219.41元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预交），财产保全费1054.71元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已缴交），合计2274.12元，由被告滕巨师负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 肖复春二〇一九年十二月十二日法官助理 袁丽阳书 记 员 黄浩明书 记 员 梁国锋