广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1895号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市******。负责人：邓文祥，该行行长。委托诉讼代理人：陈恺，广东明捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖曦，广东明捷律师事务所实习律师。被告：黄周生，男，1988年8月26日出生，汉族，住汕头市潮阳区************，公民身份号码440************734。被告：陈妙容，女，1986年4月20日出生，汉族，住汕头市潮阳区************，公民身份号码440************684。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告黄周生、陈妙容借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序进行审理，诉讼期间，因两被告下落不明，本院于2019年9月9日作出（2019）粤0507民初1895号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，并于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈恺到庭参加诉讼，被告黄周生、陈妙容经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄周生归还原告分期付款借款本金101,375.64元、利息6611.41元、还款违约金6831.95元，共计114,819元（暂计至2019年4月23日，2019年4月24日至被告实际付还之日止的利息、还款违约金，按《信用卡领用合约》中约定的利率另计，利息按日万分之五计算，还款违约金按每月最低还款额未还部分的百分之五计算）；2.判令被告黄周生、陈妙容以其共有的凯迪拉克牌汽车（车牌号：粤D*****）对在上述第一项诉讼请求的债务承担抵押担保责任，原告对该车享有优先受偿的权利；3.判令被告陈妙容对被告黄周生在上述第一项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年5月23日，原告与被告黄周生签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201*1********261号）约定：原告向被告黄周生发放信用卡购车借款200,000元（信用卡号625**********785），用于被告黄周生购买凯迪拉克牌汽车（车牌号：粤D*****），支付方式为原告直接将借款划至所购车辆经销商的银行账户（账户名称：汕头市众成汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行汕头高新支行，账号：000***********319），本金还款方式：分24期等额还本，每月一期，手续费10,000元；在还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息，否则，拖欠部分将按日万分之五计算利息，并且，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。担保方式：被告黄周生以本合同项下贷款所购凯迪拉克牌汽车（车牌号：粤D*****）向原告提供抵押担保，被告陈妙容确认系上述车辆的共有人，同意以该车辆向原告提供抵押。2017年6月1日，被告黄周生以其名下凯迪拉克汽车（车牌号：粤D*****）办理了抵押登记。原告认为，被告黄周生与被告陈妙容系夫妻，该债务发生在被告黄周生与被告陈妙容婚姻关系存续期间，且该款项系用于购买夫妻共有的凯迪拉克牌汽车，用于夫妻共同生活，因此，被告陈妙容理应对被告黄周生上述债务承担连带清偿责任。原告依约向被告黄周生发放了借款本金，但被告黄周生多次未按时还款，截止2019年4月23日，被告黄周生尚结欠原告借款本金101,375.64元、利息6611.41元、还款违约金6831.95元，共计114,819元。根据双方签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一第三条的约定，被告黄周生的行为已构成违约，原告有权要求其立即偿还全部债务，有权对抵押汽车行使抵押权，并要求被告陈妙容承担连带清偿责任，故原告向本院提起诉讼。被告黄周生、陈妙容没有提交答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、信用卡申请表及领用合约、借款借据、车辆登记证、流水清单等证据予以证明。鉴于被告黄周生、陈妙容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院经审核原告提交的证据有原件核对，本院予以确认。本院查明，2017年5月17日，被告黄周生向原告申请办理信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人、持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。2017年5月23日，原告与被告黄周生签订编号为HTJA201**********261号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：借款人为被告黄周生，经办行为原告，信用卡为长城粤通卡，卡号625**6**********；原告授予被告专向用于分期额度200,000元，额度有效期24个月，分期期数为24期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；专向分期额度用途为被告黄周生支付其购买凯迪拉克XTS28T精英版汽车的款项；手续费费率为使用分期额度的5%，手续费金额为10,000元；手续费分期扣收；被告黄周生授权原告将交易金额（不含手续费）划至其指定的专用账户；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告黄周生须在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户账单提示的当期所有欠款；被告黄周生在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，原告免收被告黄周生非现金交易透支利息；被告黄周生在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告黄周生应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；被告黄周生保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论被告黄周生是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告黄周生未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。借款合同附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告黄周生未按期归还贷款本金及手续费，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；被告黄周生以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保。抵押物清单载明抵押物名称为凯迪拉克XTS28T精英版，发动机号为171296078，车架号为LSGGH55L3HS078994,所有权或使用归属为被告黄周生，被告黄周生在抵押人一栏签名确认，被告陈妙容在抵押物共有人一栏签名确认。该车于2017年6月1日办理了抵押物登记手续。2017年6月1日，原告向被告黄周生发放贷款200,000元，借款借据载明借款期限二年，手续费率为5%，期数24期。此后，被告黄周生付还了原告借款本金98,624.36元、利息2687.68元、违约金4910.13元、手续费10,000元，截至2019年4月23日，被告黄周生尚欠原告借款本金101,375.64元、利息6611.41元、违约金6831.95元及自2019年4月24日起按中国银行信用卡领用合约的约定计算的利息未还。另查明，被告黄周生与被告陈妙容于2012年2月23日在潮阳区西胪镇人民政府婚姻登记处登记结婚。诉讼期间，原告确认诉讼请求第一项中的违约金自2018年3月23日计至2018年12月23日。违约金的计算方式与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中关于滞纳金的计算方式一致，即按最低还款额未还款部分的5%计算。本院认为：原告与被告黄周生签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》合法有效。被告黄周生没有按合同约定的期限付还原告借款，显属违约，应承担相应的违约责任，被告黄周生应付还尚欠原告的借款本息。被告黄周生、陈妙容提供其共有的车辆作为借款抵押物，并办理了抵押物登记手续，该抵押行为合法有效，原告作为抵押权人对被告黄周生、陈妙容提供抵押的车辆享有优先受偿权。被告黄周生与被告陈妙容于2012年2月23日登记结婚，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定该笔债务为被告黄周生的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定。因此，该笔债务应确认为两被告夫妻的共同债务，被告陈妙容应与被告黄周生共同偿还尚欠原告的借款本息。关于原告要求被告黄周生付还违约金的问题，因违约金系按月5%重复计收，属重复计算，于法无据，本院依法调整为以尚欠本金为基数按5%一次性收取，即101,375.64元×5%≈5069元，故对原告主张的违约金本院在5069元的范围内予以支持，超出部分予以驳回；原告的其他诉讼请求，证据与理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄周生应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金101,375.64元、违约金5069元、利息6611.41元及自2019年4月24日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付的透支利息;二、原告对被告黄周生提供抵押的号牌号码为粤D*****的凯迪拉克牌小型轿车享有优先受偿权；三、被告陈妙容对被告黄周生上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2596元（原告已预交）、公告费2000元，合共诉讼费4596元，由被告黄周生、陈妙容负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陈群儿人民陪审员  吴锡伟人民陪审员  黄 翀二〇一九年十二月十日书 记 员  陈乐孜