广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初26587号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××第四层，统一社会信用代码914××××××××265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈建武，男，系公司员工。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：麦远荣，男，1989年7月3日出生，汉族，住所地广东省佛山市×××××××号，公民身份号码440××××××××××××032。被告：吕敏虹，女，1989年2月27日出生，汉族，住所地广东省佛山市×××××××，公民身份号码440××××××××××××928。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告麦远荣、吕敏虹小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告归还贷款本金438924.90元、利息35260.30元、罚息35260.30元、违约金21946.25元、律师费23931元、诉讼财产保全责任保险1666元（利息、罚息从2018年12月24日起至清偿日止分别以本金438924.90元为基数按月利率1%计算，暂计至2019年8月21日；违约金以438924.90元为基数按5%计算）；2.原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（广东省佛山市高明区××××××××××××××××××）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2018年10月10日，原告与两被告签订编号为“京能201810172（S）”《授信协议》，原告向两被告提供450000元的循环授信额度，授信期间为2018年10月10日至2023年10月9日，利息和费用按具体合同的规定执行。2018年10月10日，原告与两被告签订编号为“京能201810172-1”《借款合同》，约定原告向两被告提供450000元的贷款，贷款期限为2018年10月10日至2023年10月9日，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1%。两被告未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5％收取违约金；原告为实现债权而发生的一切费用均由两被告全额承担。2018年10月24日，原告根据“京能201810172-1”《借款合同》发放贷款450000元。二、担保情况2018年10月10日，原告与被告麦远荣签订编号为“京能201810172-3”《最高额抵押保证合同》，约定被告麦远荣以其名下的位于广东省佛山市高明区××××××××××××××××××的房产作为两被告在“京能201810172（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2018年10月24日办理最高额抵押登记手续，最高债权数额为450000元，债权确定期间为2018年10月10日至2023年10月9日。三、违约情况两被告从2018年12月24日起逾期还款，于2019年1月9日支付最后一笔款项10010元，其中本金5565.10元、利息4444.90元，支付2018年11月24日至2018年12月23日期间的本息。其后，两被告并未支付任何款项。利息支付时间为每月23日前。两被告未偿还“京能201810172-1”《借款合同》项下债务，按照双方约定，该债务于2018年12月24日全部提前到期。两被告违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金438924.90元及相应利息、罚息和违约金未偿还。依照上述《借款合同》约定，两被告拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求两被告向原告偿还全部贷款本金，并要求两被告按照合同约定支付利息、罚息和违约金。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告名下的位于广东省佛山市高明区××××××××××××××××××的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还两被告所欠原告的全部债务。综上，为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。两被告没有答辩也没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。综合本采信的证据及当事人陈述，本院认定原告所诉事实属实。并查明，本案抵押办理了抵押登记，属二次抵押，原告为第二顺序抵押权人，第一顺序抵押权人为广东高明农村商业银行股份有限公司。原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费23931元。原告支付了律师费23931元。原告为申请财产保全，向中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司投保了诉讼保全责任保险。为此，原告支付保险费1666元。本院认为，原、被告签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。原告已依约向两被告发放借款，两被告从2018年12月24日起未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，故原告请求被告归还尚欠借款本息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理。原、被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为24%。原告再按尚欠借款本金438924.90的5%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，故原告主张两被告支付违约金，本院不予支持。原告请求两被告承担其已付的财产保全保险费，因原告已提供相应证据予以证实，且符合双方合同约定，故本院予以支持。关于律师费问题。借款合同已约定因被告违约应支付原告律师费损失，且原告已提供相应证据，原告主张律师费，本院予以支持，但结合本案标的金额及本案的难易程度考虑，原告主张的律师费过高，故本院酌定调整律师费为18000元。原告主张超出部分，本院不予支持。原告与被告麦远荣设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时按第二顺序行使抵押权。两被告经本院传票传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦远荣、吕敏虹应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金438924.90元及以该本金从2018年12月24日起至实际清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告麦远荣、吕敏虹应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费18000元、财产保全责任保险费1666元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告麦远荣、吕敏虹不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告麦远荣所有的位于广东省佛山市高明区××××××××××××××××××［粤（2018）佛高不动产证明第×××××××号］折价、拍卖、变卖的价款按第二顺序优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4684.95元、财产保全费3304.94元，合共7989.89元（原告已预交），由原告负担399.89元，由两被告负担7590元。两被告负担的诉讼费用应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用7590元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇一九年十二月二十七日书记员  李海蓝