广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1575号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：广东省郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林美娇，女，郁南县**信用合作联社员工。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县**信用合作联社员工。被告：黄坚浩，男，汉族，1968年4月16日出生，公民身份号码：442************615，住广东省郁南县*********。被告：张容连，女，汉族，1968年6月20日出生，公民身份号码：441***19**********，住广东省郁南县*********。原告郁南县**信用合作联社与被告黄坚浩、张容连金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标到庭参加诉讼，被告黄坚浩、张容连经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告黄坚浩、张容连偿还借款本金10956元，计至2019年10月20日的利息59768.16元及2019年10月20日后至清偿之日的利息；2.案件受理费由被告黄坚浩、张容连负担。事实和理由：因种植沙糖桔，被告黄坚浩于2008年8月10日向郁南县****信用合作社借款16000元，月利率为10.08‰，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了东坝农信（2008）小借字第0810001号《农户小额信用贷款合同》，合同约定被告按月付息，到期还清本息。借款于2010年8月10日到期。借款到期后，被告未依约还本清息，经原告的工作人员多次催还未果。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告黄坚浩未作答辩。被告张容连未作答辩。本院经审理认定事实如下：2008年8月6日，黄坚浩向郁南县****信用合作社（以下简称东坝信社）申请借款。张容连在《自然人（农户）借款申请表》家庭主要成员处签名。黄坚浩与张容连是夫妻关系。2008年8月10日，东坝信社（贷款人）与黄坚浩（借款人）签订东坝农信（2008）小借字第0810001号《农户小额信用贷款合同》。合同约定借款用途为种植沙糖桔，贷款人同意自2008年8月10日起至2011年8月10日止，在最高借款本金16000元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款。除经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款最后到期日将不超过2010年8月10日。借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，确定月利率为10.08‰，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，利率在借款期限内不调整（即实行固定利率）。借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日。借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率15.12‰计收利息。借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。借款人配偶承诺在借款人未按本合同约定清偿借款本息时，同意以夫妻共同财产清偿借款本息。张容连在《农户小额信用贷款合同》借款人配偶处签名。合同订立当日，东坝信社依约向黄坚浩发放借款16000元。借款期满后，黄坚浩已付清2008年8月10日至2008年11月28日止的借款利息，2010年8月2日支付了利息1773元，尚欠借款本金16000元未还以及2008年11月29日后利息未付清。借款逾期后，2013年7月29日、2014年6月23日、2015年1月11日、2016年12月28日，黄坚浩分别还借款本金44元、2000元、2000元、1000元，合共5044元，实欠借款本金10956元。借款逾期后，黄坚浩共支付借款利息1589.19元。郁南县**信用合作联社开业后，东坝信社自行终止，其债权债务转为郁南县**信用合作联社债权债务。经原告向被告黄坚浩、张容连催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。东坝信社与黄坚浩签订《农户小额信用贷款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。借款合同订立后，东坝信社依约履行了发放贷款义务，黄坚浩未按合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。本案借款是黄坚浩、张容连婚姻关系存续期间，黄坚浩以其个人名义签订合同向东坝信社借款种植沙糖桔，但张容连在贷款合同借款人配偶处签名，承诺同意以夫妻共有财产清偿借款本息，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，黄坚浩的该借款为黄坚浩与张容连婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。郁南县**信用合作联社开业后承受东坝信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告黄坚浩、张容连共同返还借款本金10956元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息，黄坚浩借款后已付清2008年11月28日前利息，对于2008年11月29日至2010年8月10日的借款利息，以借款本金16000元为基数，按月利率10.08‰计算为3333.12元。扣减黄坚浩于2010年8月2日支付利息1773元，尚欠利息1560.12元（3333.12元-1773元），该部分利息是合同期限内正常应付利息，黄坚浩未付清。合同期限内计至2010年8月10日的复利为495.75元，据此，截止至2011年8月10日黄坚浩尚欠利息2055.87元（合同期限内正常应付利息1560.12元+复利495.75元）。2011年8月11日起至借款款项付清之日止的复利，以合同期限内正常应付利息1560.12元为基数，按月利率15.12‰计算。《农户小额信用贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人应按国家规定对逾期贷款按约定借款利率加收50%，即按月利率15.12‰（10.08‰+10.08‰×50%）计收利息。该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《农户小额信用贷款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对黄坚浩逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息分别从2010年8月11日起至2013年7月29日，以借款本金16000元为基数；2013年7月30日至2014年6月23日，以借款本金15956元为基数；2014年6月24日至2015年1月11日，以借款本金13956元为基数；2015年1月12日至2016年12月28日，以借款本金11956元为基数；2016年12月29日至借款款项付清之日止，以借款本金10956元为基数，均按月利率15.12‰计算。对逾期利息不应再计收复利。原告在借款逾期后已收取的借款利息1589.19元应予扣减。综上所述，原告要求黄坚浩、张容连共同归还借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄坚浩、张容连在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金10956元及利息（利息计算：1、截止至2010年8月10日，尚欠利息2055.87元。2、逾期利息：分别从2010年8月11日起至2013年7月29日，以借款本金16000元为基数；2013年7月30日至2014年6月23日，以借款本金15956元为基数；2014年6月24日至2015年1月11日，以借款本金13956元为基数；2015年1月12日至2016年12月28日，以借款本金11956元为基数；2016年12月29日至借款款项付清之日止，以借款本金10956元为基数，均按月利率15.12‰计算。3、2011年8月11日起至借款款项付清之日止的复利，以合同期限内正常应付利息1560.12元为基数，按月利率15.12‰计算。4、原告在借款逾期后已收取的借款利息1589.19元在应收利息中扣减）给原告郁南县**信用合作联社。二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1568.1元，减半收取计784.05元，由原告郁南县**信用合作联社负担444.05元，被告黄坚浩、张容连负担340元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇一九年十二月二十六日书记员 傅晓莉何嘉麟