广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0303民初24516号 原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。 负责人：姚华明,系该行行长。 委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403200611453670。 委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403201710823322。 被告：唐玲等6人（各案被告及身份信息详见附表一）。 原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告唐玲等金融借款合同纠纷六案，本院于2019年7月17日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人赵兵到庭参加诉讼。被告唐玲等六人经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本系列案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，其上载明原告向各被告贷款的金额、分期类型、分期期数、手续费金额及手续费收取方式（详细信息见附表二）。原告经审核后，同意被告的上述专向分期业务。 根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。 二、各被告亦向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》（各被告申请信用卡卡号详见附表二）。 根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。 根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（境内4006695566或4006695569，境外+86-10-66086569）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。 三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。 四、各被告在使用前述专向额度后出现了逾期，未能依约按期向原告还清交易款项（贷款额度使用日期及每月还款日详见附表二）。因各被告存在违约，原告依据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，视各被告分期付款债务全部到期并要求各被告一次性偿还全部剩余欠款。24507号案、24513号案及24518号案被告在原告起诉的取数之日后有部分还款，原告自其所欠本金中予以抵扣后提交有最新的欠款构成（各被告的欠款情况及起诉后的还款情况详见附表二）。 五、原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还专向分期本金（含手续费）及借记利息、违约金，暂计日之后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止），并加倍支付迟延履行起价的债务利息；2、本案诉讼费用由被告承担。 案件裁判结果 本院认为，本六案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。 原告向各被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而各被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求各被告提前偿还剩余全部贷款、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。但对于各案中原告起诉本金中所包括的未清偿手续费，于法无据，本院将该部分从其诉请的本金中予以扣除，并作为手续费予以支持；其中24514号案的手续费约定为分期支付且至本案庭审时合同约定的各期分期期数已届满（2019年9月14日期满），故对该案原告起诉本金中包括的手续费本院予以支持；24518号案的手续费约定为分期支付但至本案判决时合同约定的部分分期期数尚未届满（2020年12月21日期满），故该案的手续费应以该被告实际清偿之日为界，对实际清偿之日尚未到期的各期手续费部分，本院不予支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。 各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行的欠款本金、利息、违约金及手续费（详见附表二），暂计日之后的利息、违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，24518号案暂计日之后的手续费按约定的每期手续费金额及每期记账日期，以合同约定的总期数为限，按期计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%； 二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费、公告费（金额详见附表二），由各被告负担。原告已预交的受理费（金额详见附表二），由本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费（金额详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判长 苏 轶 审判员 兰榕燕 审判员 曾莉萍 二〇一九年十二月三十日 书记员 古学梅 附：附表一、附表二 附表一：                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 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                      裁判结果（单位：元）                               卡号                       专向贷款分期业务基本情况                       贷款额度使用日期及每月记账日                       诉请欠款金额及取数日期                       起诉后还款金额                       还款抵扣后欠款金额及取数日期                       本金                       利息                       违约金                       手续费                       利息、违约金、手续费暂计日                       诉讼费                       公告费                               1                       24507                       唐玲                       6259064812884881                       汽车分期贷款60000元、分36期、手续费4800元，一次性首次收取。                       2017-1-4，每月21日                       27480.1元（2019-5-21）                       8000元                       20590.03元（2019-10-21）                       15324                       2077                       3189.03                       0                       2019-10-21                       487                       100                               2                       24512                       卓开英                       6253384416538386                       汽车分期贷款159000元、分36期、手续费8347.5元，一次性首次收取。                       2016-6-6，每月17日                       47379.63元（2019-5-17）                       /                       /                       39714                       2498.20                       5167.43                       0                       2019-5-17                       985                       100                               3                       24513                       曾锦峰                       6253384856887509                       汽车分期贷款240000元、分36期、手续费0元，一次性首次收取。                       2016-10-10，每月9日                       89454.01元（2019-5-9）                       36666元                       56441.77元（2019-10-14）                       42953.77                       5816.57                       7671.43                       0                       2019-10-14                       2036                       0                               4                       24514                       陈波                       6253384801190595                       汽车分期贷款240000元、分24期、手续费7272元，分期收取，每期303元。                       2017-9-15，每月18日                       141331.84元（2019-5-18）                       /                       /                       117258.61                       5656.56                       14780.67                       3636                       2019-5-18                       3127                       100                               5                       24516                       杜思明                       6253384827099994                       汽车分期贷款195000元、分36期、手续费13513.5元，一次性首次收取。                       2017-8-28，每月18日                       152782.11元（2019-3-18）                       /                       /                       142328.65                       2686.20                       7767.26                       0                       2019-3-18                       3356                       100                               附加费分期贷款5000元、分36期，手续费562.5元，一次性首次收取。                               6                       24518                       詹素贞                       6253384841806572                       汽车分期贷款450000元、分36期、手续费35460元，分期收取，每期985元。                       2017-12-22，每月25日                       415773.17元（2019-3-25）                       7395元                       433038.98元（2019-10-25）                       345464.44                       27728.07                       31281.47                       15760                       2019-10-25                       7537                       0