福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽05民终5616号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张艳，福建立行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：骆渟婷，福建立行律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：黄金潘，男，1946年12月29日出生，汉族，住福建省永春县。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）因与被上诉人黄金潘保险纠纷一案，不服福建省永春县人民法院（2019）闽0525民初1126号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月17日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人人保泉州分公司的委托诉讼代理人骆渟婷到庭参加诉讼，被上诉人黄金潘经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人人保泉州分公司上诉请求：撤销一审判决第一项判决，改判驳回黄金潘对人保泉州分公司的全部诉讼请求。事实与理由：原审判决认定本案诉讼时效适用《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定的同时，又认定被上诉人黄金潘于2019年1月7日才知道其构成伤残等级10级，并认定其主张意外伤害伤残保险金的诉讼时效应从2019年1月7日起算，并未超过诉讼时效。原审判决在诉讼时效适用上的认定前后矛盾，且违反法律规定，应改判认定被上诉人的起诉超过诉讼时效，并驳回被上诉人的全部诉讼请。一、原审判决第6页载明，本案所涉保险系人寿保险以外的其他保险，因此，本案的诉讼时效期间应当适用特别法即《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定，该款规定“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”根据原审判决适用的该条款可以明确，本案的诉讼时效为二年，诉讼时效的起算点为保险事故发生之日，而并非被保险人知道自己构成意外伤害伤残之日。二、根据前述规定，结合本案被上诉人购买的系团体农村小额意外伤害保险可以明确，本案中的保险事故发生之日应指被保险人(即被上诉人)发生意外伤害事故之日，即为2016年10月25日被上诉人发生交通事故受到意外伤害之日。因此，本案的诉讼时效为二年，诉讼时效届满之日为2018年10月24日。被上诉人于2019年4月9日向原审法院起诉主张上诉人给付涉案保险合同保险金的诉讼请求，已超过二年诉讼时效。三、原审判决查明被上诉人于2016年10月25日发生交通事故受到意外伤害，并认定本案诉讼时效为二年，诉讼时效的起算点为保险事故发生之日，且原审判决以超过诉讼时效为由驳回了被上诉人主张的外伤住院误工补贴保险金360元的请求。但原审判决又以被上诉人于2019年1月7日才知道自身构成伤残等级10级为由，认定被上诉人主张意外伤害伤残保险金的诉讼时效应从2019年1月7日起算，并未超过诉讼时效。即原审判决在认定意外伤害保险金的诉讼时效时，诉讼时效起算点认定已变成被保险人(即被上诉人)知道构成意外伤害伤残之日而非保险法规定的保险事故发生之日。可见，原审判决关于诉讼时效的认定前后矛盾，且违反了其所适用的《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款“自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”之规定。四、诉讼时效制度是为了保障权利人的民事权利能得到法律上的保护。被上诉人在其权利受到侵害时，有权请求法院予以保护，但人民法院保护权利也不是无限制的。事故发生后，被上诉人是否构成伤残是一种客观状态，被上诉人在诉讼时效期限内应该积极申请予以确认权利是否被侵害，是否需要向法院提起诉讼。被上诉人不懂、因其他客观理由没有申请均不构成诉讼时效中断的事实和理由。本案中，被上诉人自事故发生的2016年至2019年三年期间并未积极申请鉴定，可视为被申请人怠于行使自身的权利。因此，而其于2019年1月申请伤残鉴定的行为，本身已经超过保险法规定的诉讼时效，该行为更不可能引起诉讼时效的中止或者中断。综上，原审判决认定被上诉人主张意外伤害伤残保险金的诉讼时效应从2019年1月7日起算，并未超过诉讼时效，该认定显属适用法律错误，应依法撤销原判，改判认定被上诉人的诉讼请求超过诉讼时效，并改判驳回被上诉人的全部诉讼请求。 被上诉人黄金潘未到庭亦未作书面答辩。 黄金潘向一审法院提出诉讼请求：1.人保泉州分公司在保险责任限额内支付黄金潘保险金30360元、鉴定费1000元；2.本案诉讼费用由人保泉州分公司承担。 一审法院查明：2016年10月25日8时20分，李春生驾驶闽Ｃ0××××号小型轿车从永春县桃城镇方向沿西夏线往达埔方向行驶，行至西夏线169公里400米路段与黄金潘驾驶的闽ＣＭ××××号普通二轮摩托车发生碰撞，造成黄金潘受伤及两车不同程度损坏的交通事故。经永春县公安局交警大队认定，李春生承担本事故全部责任，黄金潘不承担本事故责任。 事故发生后黄金潘前往永春县医院住院治疗，经医院诊断黄金潘的伤情为1.脑震荡；2.左侧肋骨多发骨折；3.全身多处皮肤软组织挫伤；4.胆囊结石；5.脂肪肝。于2016年11月6日出院回家休养，共住院12天。2019年1月2日，黄金潘委托福建安泰司法鉴定所对其伤残程度进行鉴定，福建安泰司法鉴定所于2019年1月7日作出闽安泰司鉴[2019]临鉴字032号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人黄金潘伤残等级为10级，共花费鉴定费1000元。 另查明，永春县人民政府办公室于2015年12月1日下发永政办[2015]155号文件永春县人民政府办公室关于转发推行“新农合”补充意外保险实施意见的通知，其转发的《永春县卫计局人保财险永春支公司关于推行“新农合”补充意外保险的实施意见》，载明凡永春县“新农合”参合对象均可作为被保险人；“新农合补充意外保险”以乡镇（村）为单位，提供所在地农村居民的清单统一向人保财险永春支公司进行投保；保费收取可随新农合收费时一起交给收费员，而后由社区（村）委会统一上交保险公司；保障期间与新农合年度一致，为次年1月1日至12月31日。2015年12月11日，黄金潘向其村委会交纳保险费10元，村委会出具加盖人保泉州分公司承保业务专用章的《新农合（居民）补充意外保险收款收据》给黄金潘收执。村委会统一代收保险费后上交给永春县新型农村合作医疗服务中心，由永春县新型农村合作医疗服务中心作为投保人，于2016年1月26日向人保泉州分公司投保团体农村小额意外伤害保险，第1组被保险人共6500人（包含黄金潘），约定保险期间为2016年1月1日零时起至2016年12月31日二十四时止，保障内容为：1.意外身故、残疾，每人保险金额11000元；2.意外住院误工津贴，每人每日津贴给付标准30元，总给付日数180日等。《中国人民财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款》第2.1.2条约定，被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）所列伤残程度之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。《人身保险伤残评定标准》规定，人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。 本案争议焦点为：1.黄金潘提起诉讼是否超过诉讼时效；2.免责条款是否对黄金潘发生法律效力；3.鉴定费是否应由人保泉州分公司承担。 一审法院认为，《中华人民共和国民法总则》规定诉讼时效期间为三年，但法律另有规定的，依照其规定。本案所涉保险系人寿保险以外的其他保险，因此，本案的诉讼时效期间应当适用特别法即《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定，该款规定“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。黄金潘于2016年10月25日发生交通事故到永春县医院住院治疗，2016年11月6日出院，其于2019年4月9日向法院起诉，请求人保泉州分公司支付其外伤住院误工补贴保险金360元，已经超过诉讼时效，且人保泉州分公司提出了抗辩，黄金潘的该诉讼请求因超过诉讼时效而无法得到支持。对于黄金潘请求人保泉州分公司依法应在保险限额内支付黄金潘意外伤害伤残保险金的诉讼请求，黄金潘于2019年1月2日通过委托福建安泰司法鉴定所对其伤残程度进行鉴定，福建安泰司法鉴定所于2019年1月7日作出司法鉴定意见认为被鉴定人黄金潘伤残等级为10级，至此黄金潘才知道其构成伤残等级10级，其主张意外伤害伤残保险金的诉讼时效期间应从福建安泰司法鉴定所作出司法鉴定意见的时间2019年1月7日开始计算，故并未超过诉讼时效。黄金潘主张人保泉州分公司未向其释明保险免责条款，免责条款依法对其不发生法律效力，但是黄金潘并非案涉保险的投保人，《新农合（居民）补充意外保险收款收据》体现黄金潘为交款人/被保险人，《团体农村小额意外伤害保险保险单》体现投保人为永春县新型农村合作医疗服务中心，第1组被保险人包含黄金潘在内共计6500人。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”，因此，保险人就保险合同格式条款、免责条款作出说明义务的对象为投保人，并非被保险人，黄金潘的主张缺乏法律依据，法院不予支持。人保泉州分公司在投保单上以加黑加粗字迹载明“投保人声明：保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，保险人已向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。”，永春县新型农村合作医疗服务中心在投保人签字处盖章确认，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第二款规定“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”，因此，应认定人保泉州分公司履行了提示说明免责条款的义务，人保泉州分公司仅需承担保险单确认的保险金给付责任。黄金潘因遭受意外伤害致残，伤残等级为10级，故残疾保险金为11000元×10%＝1100元。另，关于鉴定费的诉讼请求，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”，鉴定费用1000元是黄金潘为查明自身伤残程度所支付的必要费用，因此该笔费用依法应由人保泉州分公司承担，人保泉州分公司关于其不用承担鉴定费的辩解意见，法院不予采纳。综上，人保泉州分公司应支付的保险金为残疾保险金1100元、鉴定费1000元，合计2100元，黄金潘超过上述金额的诉讼请求法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十六条第一款、第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、人保泉州分公司应于判决生效之日起十日内支付黄金潘残疾保险金1100元、鉴定费1000元，合计2100元；二、驳回黄金潘的其他诉讼请求。案件受理费584元，减半收取计292元，由黄金潘负担267元（多预交的317元予以退回），由人保泉州分公司负担25元（应在判决生效后五日内缴交）。 二审期间，当事人均未提交新证据。 对一审认定的事实，上诉人人保泉州分公司无异议。 对当事人无异议的事实，本院予以确认。 本案二审当事人的争议焦点为：被上诉人黄金潘主张的意外伤害伤残保险金是否超过诉讼时效？ 上诉人人保泉州分公司对焦点的意见与其上诉意见基本相同。 本院认为，案涉交通事故虽然发生于2016年10月25日，但直到福建安泰司法鉴定所于2019年1月7日作出司法鉴定意见认为被鉴定人黄金潘伤残等级为10级，黄金潘方才知道其构成伤残等级10级。本案中，被上诉人黄金潘主张意外伤害伤残保险金的前提是知道是否构成伤残及其等级。本院认为，诉讼时效制度虽具有督促权利人行使权利的立法目的，但其实质并非否定权利的合法存在和行使，而是禁止权利的滥用，以维护社会交易秩序的稳定，进而保护社会公共利益。因此，一审法院认定被上诉人主张意外伤害伤残保险金的诉讼时效期间应从福建安泰司法鉴定所作出司法鉴定意见的时间即2019年1月7日开始计算，故被上诉人黄金潘主张的意外伤害伤残保险金并未超过诉讼时效，合理合法，本院予以维持。上诉人人保泉州分公司辩称被上诉人黄金潘关于意外伤害伤残保险金的诉讼时效应从事故发生之日即2016年10月25日开始起算，理据不足，本院不予采纳。 综上所述，上诉人人保泉州分公司的上诉请求不能成立，应予以驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  郑丽阳 审判员  尹立新 审判员  刘志健 二〇一九年十二月五日 书记员  黄钰漩 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。