北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初14633号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑颖，北京市普贤律师事务所律师。被告：徐静，女，汉族，1983年3月26日出生，住北京市通州区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告徐静保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安保险公司委托诉讼代理人尚丽君，徐静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1．徐静支付理赔款374896．65元及滞纳金（以374896．65元为基数，自2019年3月8日至实际给付之日，按照年利率24%计算）；2．徐静支付逾期保费1926．6元；3．徐静支付律师费1万元；4．平安保险公司有权对徐静所有的位于北京市通州区新仓路房产折价、或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5．诉讼费用由徐静承担。事实与理由：2017年3月30日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）作为出借人与徐静作为借款人签订《授信及借款合同》（合同编号为：DY20170322005072）一份，合同约定：徐静向金安公司申请借款授信，金安公司同意向徐静授信借款人民币660000元，授信期限为60个月，从2017年3月30日至2022年3月29日止。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。徐静逾期而未发生保险人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0．1%每日向徐静计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。徐静逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0．1%每日向徐静计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。双方在《授信及借款合同》中特别约定，金安公司有权要求徐静以投保人的身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，平安保险公司自向金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，徐静完全认可前述权益一并整体不可撤销地由金安公司转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，徐静不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2017年3月30日、2017年10月15日，平安保险公司经徐静的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170322005072-001、002）。双方约定的每月保费费率为0．1%，每月保费分别为660元、81元。如徐静拖欠借款任何一期达到80天的，或发生被保险人全部借款提前到期的，平安保险公司应向金安公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向徐静收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，金安公司与徐静签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170322005072），徐静提供自己所有的位于北京市通州区新仓路房屋为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，金安公司取得编号为京（2017）通不动产证明第0016232号的不动产登记证明。上述合同签订后，根据徐静的申请，金安公司按照合同的约定分两次向徐静发放贷款，但徐静自2018年12月18日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，平安保险公司履行保险责任向金安公司支付代偿款项合计374896．65元。金安公司依约履行了出借义务，但徐静未能履行合同约定还本付息，其行为已构成根本违约。平安保险公司与金安公司签订《权益转让书》，将金安公司在上述合同中的全部权利转让给平安保险公司。平安保险公司依法取得金安公司在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。自2017年7月2至理赔事实发生，徐静尚欠保险费1926．6元。为维护自身合法权益，平安保险公司诉至本院。徐静答辩称：对平安保险公司代偿金额没有异议，同意支付给平安保险公司，但不同意支付逾期保费，因为不知道平安保险公司如何计算得出的。合同没有约定滞纳金，故不同意支付滞纳金。律师费属于平安保险公司的费用，徐静亦不同意支付。抵押房产优先受偿的范围应只是代偿的本金部分，且徐静不同意拍卖抵押房产，因为系徐静的唯一住所。本院经审理认定事实如下：2017年3月30日，徐静（借款人）和金安公司（出借人）签订了《授信及借款合同》（编号：DY20170322005072，以下简称借款合同），合同约定：徐静向金安公司申请借款授信，金安公司同意向徐静授信并出借款项。授信金额66万元整。授信期限60个月，自2017年3月30日至2022年3月29日。额度期限内，额度可循环使用。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）至借款全部结清日止。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0．1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0．1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。此外，借款合同还约定了其他内容。同日，徐静（甲方、抵押人）与金安公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170322005072，以下简称抵押合同），约定：抵押担保的范围为：债务人与乙方签订的编号为DY20170322005072的《授信及借款合同》（主合同）项下所发生的所有债务，主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年3月30日到2022年3月29日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息，实现债权的费用。担保最高本金金额66万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。此外，抵押合同还约定了其他内容。同日，徐静出具承诺书，承诺将其名下坐落于通州区新仓路2号院1号楼6层0611房屋（产权证号：京（20**）通州区不动产权第XXXX号）抵押给金安公司。2017年4月10日，北京市国土资源局出具不动产登记证明，显示徐静将上述房屋抵押给金安公司，担保金额66万元。2017年3月30日，徐静提交额度动用申请表，申请动用金额66万元整，申请动用期限36个月，年利率9．2%，月保险费率0．1%，手续费率3%，月服务费率0．39%。此次动用实际收取的手续费19800元。2017年4月18日，金安公司向徐静放款640200元。就该笔借款，徐静于2017年3月22日向平安保险公司递交了平安个人借款保证保险投保单。2017年3月30日，平安保险公司向徐静签发了平安个人借款保证保险保险单（保险单号码：DY20170322005072-001）。该保险单的被保险人为金安公司，投保人徐静。保险金额784740元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保费费率0．1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费金额660元。保险单中特别约定的第2条载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。第5条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该笔借款，徐静自2018年12月18日开始逾期，2019年3月11日，平安保险公司向金安公司支付理赔款342043．42元，包含代偿本金333503．01元，代偿利息5980．41元，代偿罚息2560元。截止至2018年12月18日，欠缴保险费1716元。2017年10月15日，徐静出具循环动用知晓书，申请动用金额8．1万元，动用期限24个月。同日，金安公司向徐静放款8．1万元。该笔借款，徐静于2017年10月13日向平安保险公司递交了平安个人借款保证保险投保单。2017年10月15日，平安保险公司向徐静签发了平安个人借款保证保险保险单（保险单号码：DY20170322005072-003）。该保险单的被保险人为金安公司，投保人徐静。保险金额91206元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保费费率0．1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费金额81元。保险单中特别约定的第2条载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。第5条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该笔借款，徐静自2019年1月18日开始逾期，2019年3月11日，平安保险公司向金安公司支付理赔款32853．23元，包含代偿本金32050．6元，代偿利息555．2元，代偿罚息247．43元。截止至2019年1月18日，欠缴保险费210．6元。2019年3月11日，金安公司（甲方）与平安保险公司（乙方）签订权益转让书，载明：截止本协议签订之日，徐静未按照借款合同约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过八十天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2019年3月11日，乙方向甲方支付了理赔款374896．65元。甲方依据与借款人签订的借款合同及抵押合同的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。金安公司在甲方处加盖公章，平安保险公司在乙方处加盖公章，此外权益转让书还约定了其他内容。平安保险公司为本案诉讼于2019年3月22日与北京市普贤律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，并支付律师费1万元。上述事实，有平安保险公司向法庭提交的上述证据及平安保险公司的当庭陈述等在案佐证。本院认为：徐静向平安保险公司递交了平安个人借款保证保险投保单后，平安保险公司向徐静签发了平安个人借款保证保险保险单，双方的保证保险合同关系即告成立，该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。徐静未按借款合同约定偿还借款本息，保险事故已经发生，平安保险公司按照保证保险合同的约定于2019年3月11日向金安公司支付了保险赔偿款374896．65元，用于偿还徐静所欠金安公司借款本息，故徐静应支付平安保险公司代偿款374896．65元。徐静未按照保险合同约定的缴费期间按期交纳保险费，现平安保险公司要求其支付相应保险费1926．6元，理由正当，应予支持。关于滞纳金，因双方在保险单中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。平安保险公司已完成理赔，有权按保险单约定收取滞纳金。平安保险公司要求徐静向其给付以代偿款374896．65元为基数，自2019年3月8日起至还清之日止，按照年利率24%标准计算的滞纳金，本院依法调整为自2019年3月11日起算。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。徐静以其名下坐落于北京市通州区新仓路房产为涉案债务提供抵押担保，并办理抵押登记。抵押权自登记时设立。徐静未依约履行还款义务，平安保险公司理赔后，金安公司将其对该房产的抵押权转让给平安保险公司，平安保险公司有权主张实现抵押权。平安保险公司要求确认其有权就徐静提供抵押财产，即坐落在北京市通州区新仓路2号院1号楼6层0611号房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。双方在投保单中约定保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。平安保险公司为本案诉讼支出律师费1万元，有权向徐静主张，故对其主张徐静支付律师费1万元的诉讼请求，本院予以支持。关于徐静的抗辩意见，因平安保险公司提交的由徐静签字的借款合同、抵押合同、保险单等已明确约定滞纳金、保费、催收的费用等费用的计算方式及负担，徐静亦未提交证据证明其不应支付该些费用，另徐静称抵押房产系其唯一住所，故不同意拍卖，于法无据，故对徐静的抗辩意见，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐静于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款人民币374896．65元；二、被告徐静于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费人民币1926．6元；三、被告徐静于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以人民币374896．65元为基数，自2019年3月11日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；四、被告徐静于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1万元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司有权以已办理抵押登记的抵押物，即坐落于通州区新仓路2号院1号楼6层XXXX号房产（产权证号：京（20**）通州区不动产权第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3582元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担31元（已交纳），由被告徐静负担3551元，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  田雪姣二〇一九年十二月十一日书记员  龚亚东-12--1-