广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初2701号原告：中国银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城建设北路**。负责人：陈坚锋，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：梁月贵，男，汉族，1964年8月2日出生，户籍地：广东省云浮市云城区，现住广东省云浮市云城区。被告：黄仙葵，女，汉族，1965年7月4日出生，户籍地：广东省云浮市云城区，现住广东省云浮市云城区。被告：云浮市华川投资有限公司，，住所地：云浮市云城区世纪大道西大坎村路段即大坎村加油站旁）。法定代表人：陶凤英。委托诉讼代理人：张昭卓，广东翔浩（云安）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司云浮分行(以下简称“中行云浮分行”)诉被告梁月贵、黄仙葵、云浮市华川投资有限公司（以下简称“华川公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托诉讼代理人李裕明、被告华川公司的委托诉讼代理人张昭卓到庭参加诉讼，被告梁月贵、黄仙葵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。原告诉称：2016年6月30日，就被告梁月贵、黄仙葵向原告申请购房贷款事宜，双方经协商一致签订《个人商业用房贷款合同》编号：2016年云字JGVCCB20160030号，主要约定：1、原告向被告梁月贵、黄仙葵提供借款1560000元，借款期限120个月，用于购买商用房；2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮10%作为下一浮动周期的利率；3、被告梁月贵、黄仙葵如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率即当期贷款利率上加收50%向原告计付罚息；4、被告梁月贵、黄仙葵根据按月等额本息还款方式自贷款发放次月起还款，每月30日偿还当期借款本息；5、被告梁月贵、黄仙葵提供本合同项下贷款所购房屋（坐落：云浮市云城区环市西路266号云浮印象·祥云城商业3幢第一至二层8号商铺）作为抵押物，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告华川公司为案涉贷款提供连带保证责任，保证期限为贷款合同签订日至案涉抵押物办理抵押登记手续且原告收到他项权证之日止，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；7、被告梁月贵、黄仙葵如有逾期还款等违约行为，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告梁月贵、黄仙葵赔偿其实现债权的律师费等费用，并行使担保物权。案涉抵押房产经抵押预告登记，原告系其抵押预告权利人。2016年8月30日，原告向被告梁月贵、黄仙葵指定的账户发放借款1560000元，实际发放贷款日执行月利率4.491667‰。原告按约发放贷款后，被告梁月贵、黄仙葵违反合同约定，自2019年1月30日开始逾期还款，现已连续逾期还款超7期，被告华川公司亦未履行保证责任，经原告多次以电话等方式对被告进行催收无果。根据上述合同约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《个人商业用房贷款合同》通用条款第三条第1款第（2）项、第三条第2款第（4）、（5）项约定，原告有权解除案涉合同，并宣布案涉借款提前到期。根据该贷款合同特别签订条款第二条第（五）款的约定，被告梁月贵、黄仙葵应当按照约定的浮动利率向原告计付利息。根据该贷款合同特别签订条款第二条第（七）款的约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号第三条规定，被告梁月贵、黄仙葵应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。二、根据《个人商业用房贷款合同》通用条款第三条第2款第6项约定，被告梁月贵、黄仙葵应当向原告赔偿因违约产生的律师费用。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，并有《民事委托代理合同》、律师费发票为据，该请求合法、合理。三、根据《个人商业用房贷款合同》特别签订条款第五条、通用条款第二条第2款约定，及《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，原告对被告梁月贵、黄仙葵提供的抵押房产在担保债权范围内享有优先受偿权。四、根据《个人商业用房贷款合同》特别签订条款第五条、通用条款第四条的约定，被告华川公司作为案涉借款的连带责任保证人，应当在保证范围内向原告承担连带清偿责任。五、三被告作为严重违约方，应当承担本案的全部诉讼费用。因此，原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与三被告签订的《个人商业用房贷款合同》编号：2016年云字JGVCCB20160030号；2、被告梁月贵、黄仙葵向原告偿还借款本金1266701.07元、应收利息38781.58元、拖欠本金的罚息2192.64元，应收利息的罚息1096.18元【利息、罚息暂计至2019年8月20日，并自2019年8月21日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息】；3、被告梁月贵、黄仙葵承担原告实现债权的律师费58000元；4、原告对被告梁月贵、黄仙葵为案涉贷款提供的抵押物在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5、被告华川公司在上述第2、3项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；6、本案全部诉讼费用（不限于案件受理费、公告费、财产保全费）由三被告承担。原告为证明其主张，向本院提供证据如下：1、被告身份证、结婚证复印件、企业信用信息公示、户成员信息，证明三被告的主体资格适格及被告梁月贵、黄仙葵是夫妻关系；2、个人房屋贷款申请表、个人商业用房贷款合同，证明：1、原告与三被告之间形成真实、合法的借款合同关系；2、本案合同双方对于借款期限、金额、抵押担保、还款、违约责任等作出约定；3、被告华川公司为案涉借款提供连带保证责任担保；3、不动产登记证明，证明被告梁月贵、黄仙葵提供的抵押房产经抵押预告登记，原告系其抵押预告权利人；4、借款借据，证明：1、原告已按约定向被告梁月贵、黄仙葵指定的账户发放案涉贷款；2、贷款发放日实际执行的贷款月利率；5、客户贷款信息明细表、利率计算说明、贷款账户查询、贷款已还款明细清单，证明1、被告梁月贵、黄仙葵的还款历史；2、截止计算日，被告梁月贵、黄仙葵逾期还款及拖欠借款本息、罚息金额；6、委托代理合同、广东省增值税发票，证明：1、原告为实现债权，委托律师代理追索本案借款；2、原告实现债权的律师费损失金额；被告梁月贵、黄仙葵未作答辩，亦未提交证据。被告华川公司辩称：1、关于原告诉求的被告梁月贵、黄仙葵拖欠原告的本金及利息由法庭依法核实；2、对原告主张的律师费，答辩人不应承担连带清偿责任，且原告主张的58000元律师费仅有合同及发票，原告没有提供其已经支付律师费的转账记录，答辩人认为该费用并未实际发生；3、答辩人对被告梁月贵、黄仙葵提供阶段性担保，若原告对本案的涉案房屋主张优先受偿权成立，则答辩人对被告梁月贵、黄仙葵的担保责任终结，原告既要求答辩人对被告梁月贵、黄仙葵承担连带责任，并要求对案涉房屋享有优先受偿权，该两项请求是相互排斥的，只能择一请求，如果法院认定答辩人应承担保证责任，关于答辩人的保证期间就是原告取得抵押物的优先受偿权之日止。被告华川公司在诉讼中未提交证据。经本院审理查明：2016年6月30日，原告中行云浮分行（贷款人）与被告梁月贵（借款人）、黄仙葵（借款人）、华川公司（保证人、开发商）签订了一份《个人商业用房贷款合同》（编号为：2016年云字JGVCCB20160030号），约定：被告梁月贵、黄仙葵向原告贷款1560000元，用于购买云浮市云城区XXX商铺8号。贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，结息日为付息日的前一日，若贷款最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为结算日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的售房人的结算账户（账户名称：华川公司，账号:7146********，开户行：中国银行云浮高峰支行）。还款方式为按月等额本息还款。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，并可以办理抵押权预告登记，借款人应在本合同签署后10日内与贷款人到有关登记部门办理预告登记，在该期房竣工且符合当地房屋管理部门要求的房屋所有权证书办理条件后30日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记；抵押担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息等情形的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依照本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。开发商的保证：保证人华川公司提供阶段性担保；本合同项下的保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他的物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；出现未按本合同的规定及时履行保证责任的，视为违约，贷款人有权终止或解除本合同，要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因债权而导致的律师费等相关费用损失。合同还对各方当事人的其他权利义务作了详细约定。原告中行云浮分行及被告梁月贵、黄仙葵、华川公司分别在合同上签名捺指模或盖公章确认。被告梁月贵、黄仙葵借款后，按约定归还贷款本息至2019年1月30日，至2019年8月20日止，欠原告中行云浮分行贷款本金1266701.07元、利息38781.58元、本金罚息2192.64元、应收利息罚息1096.18元。2016年8月30日，云浮市国土资源和城乡规划管理局颁发了涉案房屋的《不动产登记证明》（证号：粤（2016）云浮市不动产证明第20000XXX7号），载明：预告登记权利人为原告中行云浮分行，预告登记义务人为被告梁月贵、黄仙葵，房屋坐落云浮市云城区XXX号商铺，不动产权证号为粤房地预登云字第1000XXX81号，预告登记种类为预购商品房抵押权预告登记。但涉案房屋至今未办理抵押登记手续，原告没有收到该房屋的他项权证。另查明，原告为实现本案债权，与广东东方昆仑律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，该所委派李裕明、张温阳律师担任本案诉讼代理人，约定律师代理费为58000元。2019年9月18日，原告向广东东方昆仑律师事务所支付了律师费58000元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告梁月贵、黄仙葵、华川公司签订的《个人商业用房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，各方当事人均应当按照约定履行自己的义务。关于原告主张解除合同的问题。原告已按约定发放贷款1560000元，但被告梁月贵、黄仙葵没有按合同约定履行还款义务，被告华川公司没有按合同约定履行保证义务，按照合同约定，被告梁月贵、黄仙葵、华川公司应承担违约责任。现原告要求解除与被告梁月贵、黄仙葵、华川公司签订的《个人商业用房贷款合同》（编号为：2016年云字JGVCCB20160030号），理由成立，本院予以支持。关于贷款债务数额及利息的问题，原告已按约定为被告梁月贵、黄仙葵发放贷款1560000元，但被告没有按合同约定履行还款义务，已严重影响原告债权的实现，依照合同约定，原告有权要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，原告于2019年10月22日向本院提起诉讼，应视为其宣布贷款提前到期，故原告请求被告梁月贵、黄仙葵立即归还借款本金1266701.07元及利息，理由成立，本院予以支持。利息的计算方法：（一）暂计至2019年8月20日止的利息为38781.58元、本金罚息为2192.64元、应收利息罚息为1096.18元；（二）从2019年8月21日起至2019年10月22日止，以1266701.07元为基数，按月利率4.49166‰计算利息；（三）从2019年8月21日起至2019年10月22日止，以拖欠的本金及利息为基数，按月利率4.49166‰加收50%即6.7375‰计算逾期利息及复利；（四）从2019年10月23日起至还清款日止，以1266701.07元为基数，按月利率6.7375‰计算逾期利息。从2019年10月23日起已按逾期利率计算罚息，不再计算复利。此外，按照双方约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。本案中，原告委托律师作为本案诉讼代理人，并支付了律师费58000元，该计算标准符合规定，且有民事委托代理合同、律师费发票为凭，本院予以确认。因此，原告请求被告梁月贵、黄仙葵返还为实现本案债权而支出的律师费58000元，合理合法，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告梁月贵、黄仙葵以坐落于云浮市云城区XXX号商铺作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：粤（2016）云浮市不动产证明第20000XXX7号），故原告请求对上述房产在被告梁月贵、黄仙葵欠原告上述借款本息、律师费范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……。”根据合同约定，被告华川公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，主债务在本保证之外同时存在其他的物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；保证人违约的，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。由于涉案房产至今未办理正式抵押登记手续，因此，被告华川公司作为本案借款的保证人，应对借款本息、律师费、诉讼费承担连带清偿责任。被告华川公司抗辩称被告华川公司对本案借款的阶段性连带担保责任与原告对涉案抵押物享有优先受偿权是相互排斥的，原告只能择一请求，理由不成立，本院不予采纳。被告梁月贵、黄仙葵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告梁月贵、黄仙葵、云浮市华川投资有限公司于2016年6月30日签订的《个人商业用房贷款合同》（编号为：2016年云字JGVCCB20160030号）。二、被告梁月贵、黄仙葵应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金1266701.07元及利息【（一）暂计至2019年8月20日止的利息为38781.58元、本金罚息为2192.64元、应收利息罚息为1096.18元；（二）从2019年8月21日起至2019年10月22日止，以1266701.07元为基数，按月利率4.49166‰计算利息；（三）从2019年8月21日起至2019年10月22日止，以拖欠的本金及利息为基数，按月利率6.7375‰计算逾期利息及复利；（四）从2019年10月23日起至还清款日止，以1266701.07元为基数，按月利率6.7375‰计算逾期利息。】给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、被告梁月贵、黄仙葵应于本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费58000元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。四、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告梁月贵、黄仙葵共同共有的位于云浮市云城区XXX号商铺（证号：粤（2016）云浮市不动产证明第20000XXX7号）在上述第二、三判项的给付义务范围内享有优先受偿权。五、被告云浮市华川投资有限公司对上述第二、三判项的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17101元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告梁月贵、黄仙葵、云浮市华川投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  邓学良人民陪审员  程少颜二〇一九年十二月三十日书 记 员  彭赛男附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条【债务的清偿】债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。