广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)粤0304民初10482号 原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道4001号时代金融中心东侧裙楼首层，统一社会信用代码91440300055110522N。 负责人：李剑，行长。 委托诉讼代理人：李国桐，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：桂林丽，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。 被告：陈春坡，男，汉族。 上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李国桐、被告陈春坡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告陈春坡偿还原告剩余贷款本金244546.91元；2、被告陈春坡支付拖欠的利息15413.21元、罚息1735.91元、复利804.12元（截至2018年12月12日，此后的罚息以244546.91元为基数，复利以15413.21元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%的标准，自2018年12月13日起计至实际清偿之日止）；3、被告陈春坡支付原告为实现债权所支出的律师费3000元；4、如被告陈春坡不履行上述第一、二、三项金钱给付义务，原告有权就被告陈春坡所有的车牌号为粤B*****，发动机号为**************的梅赛德斯-奔驰牌小型普通客车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告陈春坡继续清偿；5、本案的诉讼费由被告陈春坡承担。 被告辩称：被告一共贷款314100元，发放贷款后，原告在被告名下账户扣除12500元，放款当日又强制被告追加申请贷款5100元，但是不清楚该笔贷款去哪了，原告在贷款时说需要贷款就必须要购买该保险，也未看见原告给被告购买保险的保单。被告共还款十期，上述情况均在银行账单中可体现。目前本人还款比较困难，希望可以用被告的工资抵扣。罚息和复利的计算方式违背了法律规定，请求按照剩余贷款款项来还款，请求法院依法核实。 经审理查明，原告（贷款人）与被告陈春坡（借款人）签订了电子版的《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款金额314100元、贷款期限36个月、还款方式为按月等额还款、利率为固定利率，利率为4.75%上浮278.9474%，即年利率18%；并约定被告未能按约定偿还贷款偿还本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告陈春坡没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用。被告陈春坡同意将其名下车牌号为粤B*****/发动机号为**************的梅赛德斯-奔驰牌小型普通客车车辆作为抵押物，并于2017年10月11日办理了抵押登记。 上述合同签订后，2017年9月27日，原告依约向被告足额发放了贷款；被告未按约还款。截至2018年12月12日，被告尚欠原告贷款本金244546.91元、利息15413.21元、罚息1387.92元、复利578.8元。 又查，原告在庭审时确认被告提及的5100元系另一笔无抵押的贷款所支出的保险费，与本案贷款无关。原告另提交情况说明及个人账户汇总信息清单载明：被告名下账户的银行卡扣除的12560元，系宝付网络科技（上海）有限公司扣除的；系被告通过中介公司向原告申请贷款，由中介公司收取了该笔费用。 另查，原告委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2018年11月7日，中金金公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的上述《个人担保贷款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《个人担保贷款合同》电子版校验出的哈希值一致。 又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。 又查，原告提交委托代理合同及律师费发票载明本案仅产生案件受理费、保全费、律师费3000元。 以上事实，有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。 本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与被告的数字证书为激活状态，且被告认可借款事实及借款金额；故本院依法确认涉案合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应依约履行。本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告陈春坡偿还尚欠的贷款本金244546.91元、利息15413.21元。对于被告辩称的在发放贷款后，原告扣除被告账户12500元及放款当日原告强制被告追加贷款的5100元，均与本案不系同一法律关系，被告可另行处理。 被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同约定的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。故本院认定，截至2018年12月12日，被告尚欠原告罚息1387.92元、复利578.8元（之后的罚息及复利总计以244546.91元为基数，按年利率24%的标准，自2018年12月13日起计至实际清偿之日止）；对于超出部分，本院不予支持。 根据《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任。”故本院认为原告就依法处分被告陈春坡名下车牌号为粤B*****/发动机号为**************的梅赛德斯-奔驰牌小型普通客车车辆的所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。 因原告已出具律师费发票、委托代理合同予以证实本案发生了受理费、保全费、律师费3000元，故原告对于被告陈春坡承担案件受理费、律师费的主张，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告陈春坡应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金244546.91元、利息15413.21元、罚息1387.92元及复利578.8元（罚息、复利暂计至2018年12月12日，之后的罚息及复利总计以244546.91元为基数，按年利率24%的标准，自2018年12月13日起计至实际清偿之日止）； 二、被告陈春坡应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行支付律师费3000元； 三、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行就依法处分被告陈春坡名下车牌号为粤B*****/发动机号为**************的梅赛德斯-奔驰牌小型普通客车所得价款在上述第一、二判项范围内享有优先受偿权，不足部分由被告陈春坡继续清偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5258元，保全费1848元（均已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告陈春坡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李 琼 人民陪审员  王朝晖 人民陪审员  胡 卫 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  张巧茹