湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0102民初17886号原告（反诉被告）：广发银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市芙蓉区五一大道**新华大厦**。负责人：陈健松。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：李辉煌，湖南人和律师事务所律师。被告（反诉原告）：刘某。原告（反诉被告）广发银行股份有限公司长沙分行（以下简称广发银行）诉被告（反诉原告）刘某信用卡纠纷一案，本院于2019年11月20日立案受理后，刘某向本院提起反诉，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了合并审理。原告广发银行的委托诉讼代理人付宇轩、李辉煌，被告刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1、判令刘某支付信用卡欠款本金31310.75元、利息1450.44元、延滞金961.44元、分期手续费1269.17元，合计34991.8元（截至2019年7月23日），以上所主张的利息、费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算至清偿之日止；2、判令刘某承担本案全部诉讼费用。事实与理由：刘某在广发银行股份有限公司长沙分行处申请办理了广发信用卡，卡号为6225********。刘某开卡消费后，对信用卡用款未予及时清偿，至今已发生欠款本息共计34991.8元（截至2019年7月23日），经广发银行多次催收，刘某仍不归还。诉讼中，广发银行明确延滞金即协议中约定的滞纳金或违约金。被告刘某辩称：这是一起银行侵犯持卡人权利的信用卡纠纷案，广发银行违反法律法规与监管条例，无视持卡人的权益，恶意侵害持卡人权益。一、诱导误导甚至私自给持卡人开通分期，以高于平时数倍的语速介绍分期的规则，突出分期以后还款人还款压力的减少，对于分期后持卡人需要付出的息费等一笔带过或者干脆不提。二、以账单分期的手法，虚增持卡人本金。信用卡章程及账单分期协议对不能申请账单分期的交易进行了明确规定。广发银行在对持卡人进行样样行消费分期后，再次将账单进行账单分期，这样出现重复记账，增加持卡人的利息、手续费。三、以移花接木，重复记账的手法，侵吞持卡人的本金。四、刘某在账单分期后一无授权、二无交易明细、三无被降额情况下授信额度消失。刘某总授信额度为20000元，但总欠款已远超授信额度的两倍以上，在通过三次账单分期后，刘某的欠债高达44170.4元，已远超出总授信额度的百分之十，明显违反了信用卡管理办法等规定。综上，广发银行的种种行为害了信用卡用户，扰乱国家的金融秩序。刘某向本院提出反诉请求：1、确认广发银行履行账单分期合同违约，并退还违约手续费7644.47元；2、判令广发银行按《消保法》规定赔偿三倍手续费共计22933.41元；3、判令广发银行退还虚增本金11818.43元；4、判令广发银行三倍赔偿虚增本金共计35455.29元；5、确认广发银行“样样行”合同侵权，退还合同分期本金3521元；6、判令广发银行“样样行”退还手续费305.04元；7、判令广发银行按《消保法》规定三倍赔偿“样样行”侵占金额共计10563元；8、判令广发银行按《消保法》规定三倍赔偿“样样行”侵占手续费916.2元；9、判令广发银行承担刘某诉讼期间所有误工费、交通费、文印打印等费用3000元；10、广发银行承担全部诉讼费用。事实与理由：刘某于2014年7月26日从广发银行办理一张信用卡，期间刘某履行还款义务。2019年3月起，刘某发现广发银行账单分期、样样行分期合约存在问题，造成信用卡账务严重失实。一、广发银行履行样样行分期、账单分期合同违约，欠款构成计算错误。目的是为了混淆视听，加重刘某还款责任，逃避自身责任。无视刘某合法权益擅自开通样样行分期业务，侵犯了持卡人的知情权、人格权。二、广发银行违反账单分期协议，将规定不可进行分期的部分进行分期，并收取相关手续费及利息，加重持卡人的还款。具体三笔账单分期，前两笔分期不具备分期条件，第三笔分期不仅不具备分期条件，还虚增了持卡人的消费，加重了持卡人的负债，实属侵占。三、广发银行利用系统漏洞，利用技术手段将持卡消费重复记账，混淆视听，加重持卡人的负债。其中2018年8月28日的虚拟消费进行分期；2017年1月26日、5月25日、5月26日的消费已记入账，在下个月账单周期中进行样样行分期。将已记账并还款的消费，在下期账单周期里进行分期就是重复记账，加重持卡人的债务，其目的是侵占。三、样样行分期与账单分期不合理处在于加重持卡人的债务，虚增持卡人的本金，给持卡人的工作，生活家庭带来了沉重的压力，长此以往会引发系统性的金融风险，带来巨大的社会危害。广发银行对反诉辩称：一、本案本诉和反诉不属于同一法律关系，依法应当驳回刘某的反诉。本案本诉为合同纠纷，在答辩前，刘某明确表示自己是以侵权案由提起反诉，因此，刘某应另行起诉，请求法院依法驳回刘某的反诉。二、刘某主张广发银行在信用卡合同履行期间违反账单分期合同约定，侵犯其权利无依据。刘某主张的广发银行违约为其办理分期的事实不存在。刘某申请办理的账单分期，在办理过程双方就已确认办理分期的金额。广发银行在办理该项业务中，严格按照要求剔除了不能办理分期的业务，仅就能够办理分期业务的本金部分办理分期，完全符合同约定，没有违反合同的约定。广东银监会的回复函亦明确广发银行不存在违规为刘某办理分期的行为。三、刘某主张广发银行虚增其本金11818.43元的事实不存在。第一、双方提供的交易明细可以证明，刘某在2018年4月办理该笔账单分期时，其3月份的账单当时实际应当偿还的款项为18667.61元，刘某办理了多笔分期，但是每月还款仍然只偿还最低还款额，所以致使其每个月的账单都在不断的积累，其所称虚增的11818.43元本金为其已到期应归还的信用卡欠款本金。第二、刘某在办理分期成功后，广发银行的系统将会立即进行冲账，该笔分期冲账后会直接导致刘某当期债务减小15394.88元。广东银监会的回复函亦明确未发现广发银行存在违反协议约定将账单分期本金重复分期、给刘某造成债务虚高的情况。四、关于刘某主张的，广发银行“样样行”合同重复记账，虚增其债务的事实。刘某申请分期的金额均是有具体的消费相印证，其中2014年8月28日的一笔消费，刘某以短信办理分期后，因该笔消费是29号入账的，正好跳过账单日，所以在9月的账单才进行体现。以致刘某误认为自己在没有消费的情况下办理了一笔两千元的分期，其实该笔金额完全是刘某刷卡产生的消费。刘某所称的三笔样样行重复记账均属同一情形，以其中2017年1月26日的消费为例进行说明。刘某认为其2017年1月26日进行消费且已入账，当日刘某所偿还的800元应当抵扣该笔费用，而广发银行却对其该笔款项进行了分期。根据双方协议约定：持卡人的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序进行冲抵：正常及逾期1-90天的，按照先各项费用或应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。刘某于2017年1月26日进行的消费因还未到账，不属于已挂账单，且刘某在消费该笔金额时，之前还有应还款项3378.31元，只有冲抵之前的账目才可能冲抵之后的账目。且因为刘某每个月几乎只还最低还款额，从未全额还款，其所有消费是均从消费之日收取利息。如未办理分期，刘某应该支付该笔消费按月支付利息，办理分期后，刘某仅需交手续费，完全是有利于刘某的行为。因此，广发银行办理的业务不仅是合理且合法的，同时也是有利于刘某的。五、刘某主张为其办理样样行自动分期未经其同意不符合实际情况。广发银行于2016年11月29日为刘某办理账单分期，询问是否能为其办理样样行自动分期包月服务，刘某表示同意。之后，银行发送短信告知办理情况。至2017年3月14日，刘某已实际办理了五笔样样行自动分期业务。2017年3月14日，银行在对刘某一笔2000元的账单进行分期后，询问其是否开通样样行自动分期业务，刘某表示同意。此次属于刘某第二次办理样样行自动分期业务，且在第一次同意该业务后，刘某已经使用五次，银行通过短信及月对账单告知刘某，刘某均未提出异议。因此，根据刘某对广发银行对其提供服务的使用情况及履约情况，均能表示其同意该项业务。办理后持卡人不同意可以随时致电银行取消该项业务。而刘某开通该项业务后从未致电要求取消该项业务。六、广发银行不存在侵害刘某权益的情形，刘某主张要求广发银行承担其诉讼期间所有的误工费、交通费、文印打印费共计3000元，没有合法依据，应不予支持。七、刘某自2014年办卡以来一直使用广发银行信用卡进行消费，每个月只还最低还款额，截至2019年7月18日共计欠款34991.8元。且刘某表示对所有的消费无异议，刘某因自身的原因导致逾期，其应自行承担违约责任。综上，请求法院驳回刘某的反诉请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下法律事实：一、《广发银行信用卡客户协议》及章程关于利息、违约金（滞纳金）的约定。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息、免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。客户如选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日还款低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。2016年11月1日，广发银行股份有限公司官网发布公告:自2017年1月1日起将《客户协议》中“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准是最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；2017年12月29日规定：如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金。二、《客户领卡确认函》及《账单分期付款计划协议》关于分期的约定。（一）《广发个人信用卡费率表》第22条对账单分期手续费、期数、每期间的利率作了约定。《账单分期付款计划协议》约定：1、账单分期是银行为符合条件的持卡人提供的对其当期信用卡账单金额分期偿还的服务。2、申请前请仔细阅读《账单分期付款计划协议》，持卡人申请银行账单分期业务或自动账单分期业务，则视同于持卡人接受该业务的所有条款。3、持卡人申请账单分期业务需至少符合以下条件：1）持卡人当期账单的可分期金额需为500元及以上；2）持卡人申请账单分期的金额最高不得超过本期账单金额的90%，同时不得超过永久信用额度的80%；3）账单分期后最低还款额仍为本期已出账单的最低还款额。4、不能申请账单分期的交易包括但不限于：分期付款交易及各项费用（包括但不限于年费及其他信用卡费用）、循环信用利息、违约金；分期付款交易当期应还本金及各项费用（包括但不限于年费及其他信用卡费用）、循环信用利息、违约金。（二）《广发个人信用卡费率表》第21条对消费分期还款（“样样行”）手续费、期数、每期间利率等作了约定。《“样样行”消费分期付款业务协议》约定：1、“样样行”自动消费分期付款业务是指持卡人一次性申请签约绑定，则以后无需每次电话（或通过其他方式）申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期，持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效，如不需要该服务，可随时致电95508（或通过我行公告的其他方式）取消绑定。2、声明事项：1.持卡人可通过包括但不限于电话方式申请该业务，在提出申请前应仔细阅读本业务的所有条款，持卡人承诺提出申请即视为已接受本业务的所有条款。三、广发银行办理分期的自助渠道为：发现精彩APP、手机/网上银行、广发银行信用卡官方微信、短信、短信链接等。广发银行信用卡的还款顺序：正常及逾期1-90天的，按照先各项费用或应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。四、2014年7月26日，刘某填写申请表向广发银行申请办理信用卡。广发银行经审核后向刘某发放了卡号6225********信用卡。该信用卡的月出账单日为每月的28日，还款日为下月的17日，捆绑的手机号码为138××××****。五、广发银行和刘某对双方提交的卡号6225********信用卡的流水清单和对账单的真实性没有异议。双方予以确认。根据流水清单和对账单的核对，确认：刘某于2014年6月29日第一次使用信用卡，当月清偿全部账单，之后每月偿还最低还款额，自2019年4月29日起逾期清偿欠款。自2014年6月29至2019年7月18日期间，该卡消费金额75877.26元、取现金额21200元、还款85066.93元、手续费9347.52元、利息11093.2元、超限费315.61元、取现手续费672.5元、减免费用372.68元、其他扣减2元、滞纳金及违约金共计1927.32元。经抵扣计算截至2019年7月18日该信用卡账户欠款总额34991.8元。其中本金31310.75元、利息1450.44元、违约金961.44元、分期手续费1269.17元。其中前二期违约金为2019年6月18日的366.6元、2019年7月18日的594.84元。六、卡号6225********信用卡账单分期情况。1、2016年11月29日，刘某通过号码138××××****手机向广发银行申请对2016年11月28日所出账单进行分期，电话中双方确认当期账单总额16785.72元。同时，刘某确认开通信用卡的包月自动分期功能。之后，广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡号尾数0776广发卡11月账单已成功办理24期账单分期，分期金额14400元，每期还款金额690.72元，分期后11月账单还需还款2385.72元。银行流水和刘某信用卡月对账单显示：信用卡账单周期2016年10月29日至11月28日的本期账单金额为16785.72元。经刘某对账单申请分期后，账单周期2016年11月29日至12月28日的本期应还总额为2357.93元，其中交易明细记录“2016年11月29日账单分期冲账14400元”。同时对账单载明“本期账单金额情况及分期付款明细”。2、2017年11月7日，刘某用手机通过“发现精彩”ＡＰＰ向广发银行申请对2017年10月28日所出账单进行分期。之后，广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡号尾数0776广发卡10月账单已成功办理12期账单分期，分期金额16000元，每期还款金额1403.53元。协议可在广发信用卡网站-信用卡理财-账单分期确认。银行流水和刘某信用卡月对账单显示：信用卡账单周期2017年9月29日至10月28日的本期账单金额为20562.12元。经刘某对账单申请分期后，账单周期2016年10月29日至11月28日的本期应还总额为7603.2元，其中交易明细记录“2017年11月7日账单分期冲账16000元”。同时对账单载明“本期账单金额情况及分期付款明细”。3、2018年4月8日，刘某通过号码138××××****手机向广发银行申请对2018年3月28日所出账单进行分期。之后，广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡号尾数0776广发卡3月账单已成功办理24期账单分期，分期金额15394.88元，每期还款金额733.82元，分期后3月账单还需还款1382.73元。银行流水和刘某信用卡月对账单显示：信用卡账单周期2018年3月1日至3月28日的本期账单金额为18667.61元。经刘某对账单申请分期后，账单周期2018年3月29日至4月28日的本期应还总额为5717.75元，其中交易明细记录“2018年4月8日账单分期冲账15394.88元”。同时对账单载明“本期账单金额情况及分期付款明细”。五、卡号6225********信用卡“样样行”分期情况。1、2014年8月28日，刘某向广发银行申请办理消费分期。广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡片尾数0776于2014年8月28日消费的2000元的分期已成功办理，每月还款金额为347.33元。刘某提交的账单周期2014年7月29日至8月28日对账单的交易明细记录“2014年8月28日样样行消费分期冲账2000元”。账单周期2014年8月29日至9月28日对账单的交易明细记录“2014年8月29日长沙市天心区咯咂食品消费2000元”。该2000元的消费日为2014年8月28日，入账日为2014年8月29日。2、2017年2月3日，广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡片尾数0776于2017年1月25日消费的504元的分期已成功办理，每月还款金额为45.53元。协议可在广发信用卡网站-信用卡理财-单笔分期确认。刘某提交的对账周期2016年12月29日至2016年1月28日对账单的交易明细记录“2017年1月25日长沙市岳麓区麓升投资管理有限公司消费504元”。对账周期2017年1月29日至2017年2月28日对账单的交易明细记录“2017年2月3日样样行消费分期冲账504元”，该样样行分期的入账日期为2017年2月3日。3、2017年5月31日，广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡片尾数0776于2017年5月25日消费的513元的分期已成功办理，每月还款金额为25.07元。协议可在广发信用卡网站-信用卡理财-单笔分期确认。刘某提交的对账周期2017年4月29日至2017年5月28日对账单的交易明细记录“2017年5月25日长沙嘉柏酒店有限责任公司消费513元”。该消费的入账日为2017年5月26日。对账周期2017年5月29日至2017年6月28日对账单的交易明细记录“2017年5月31日样样行消费分期冲账513元”，该样样行分期的入账日期为2017年5月31日。4、2017年5月31日，广发银行向138××××****手机发送短信确认：卡片尾数0776于2017年5月26日消费的504元的分期已成功办理，每月还款金额为24.63元。协议可在广发信用卡网站-信用卡理财-单笔分期确认。刘某提交的对账周期2017年4月29日至2017年5月28日对账单的交易明细记录“2017年5月25日长沙市岳麓区波罗服饰店消费504元”。该消费的入账日为2017年5月26日。对账周期2017年5月29日至2017年6月28日对账单的交易明细记录“2017年5月31日样样行消费分期冲账504元”，该样样行分期的入账日期为2017年5月31日。六、中国银行保险监督管理委员会广东监管局对刘某等人的《银行业消费者投诉事项回复函》确认：一、广发银行信用卡中心对账单已展示交易日期、交易金额、交易币种、交易商户名称、本期还款金额、本期最低还款金额、到期还款日、注意事项、发卡银行服务电话等情况。二、……根据你们提供的资料和我局核查情况，暂未发现该中心存在违反协议约定将账单分期本金重复做分期的问题。本院认为：一、依法成立的合同，对当事人具有法律效力。当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。刘某与广发银行签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》不违反法律法规的禁止性规定，真实有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。二、《广发银行信用卡客户协议》及章程和《客户领卡确认函》及《账单分期付款计划协议》对于广发银行信用卡的使用、还款方式、利息及违约金的计算方法，账单分期和“样样行”消费分期均有明确约定。广发银行持卡人办理账单分期可以通过自助渠道办理分期业务，办理时需通过持卡人预留在该中心的手机号码申办，办理过程中需验证持卡人手机动态验证码等信息，并勾选已阅读申请产品对应的相关协议后，方可继续申请分期业务。本案从双方提交的证据可以确认，刘某三次账单分期均由其本人申请，在办理过程中双方对于能办理分期的金额予以确认，刘某亦收到短信告知总账单金额、分期金额、利率、每月应还金额。申请分期成功后，对账单的交易明细显示其申请分期的金额均在下月账单中予以冲抵，扣减其应还款项。对账单亦明确载明申请分期的金额、期数、每月应还金额及本期应还总额。刘某在办理分期后每月仅偿还当月最低还款额，并没有完全偿还分期之后当月应还款项，导致其账单每月累积。而非广发银行虚构其应还本金。刘某亦未提交证据证明广发银行将其已还透支款计入应还款项中。刘某辩称广发银行在信用卡合同履行期间违反账单分期约定，虚增其本金11818.43元的依据不足，也与查明的事实不符。三、双方争议的四笔“样样行”消费分期。从双方提交的证据可以证明：刘某的此四笔“样样行”消费分期均由刘某本人申请，广发银行亦向其发送短信告知总账单金额、分期金额、利率、每月应还金额。从银行对账单的交易明细可以确认每一笔消费分期均与其申请的时间和金额吻合，交易明细亦显示分期与对应的具体消费相印证。因消费时间与申请分期非同一时间节点，对账单交易明细显示消费分期入账时间与具体消费入账时间不一致。每一笔消费透支款入账为记入持卡人的应还金额，每一笔消费分期入账均显示为冲抵，即减少持卡人应还款项，此并非重复记录。刘某亦未提交证据证明广发银行在刘某偿还了该几笔透支款的情况下，仍将该几笔款项记入应还款项。因此，刘某辩称广发银行“样样行”消费分期重复记账，虚增其债务的依据不足，也与查明的事实不符。四、刘某持信用卡透支逾期还款的行为已构成违约，应按照约定承担民事责任。故本院对广发银行要求刘某支付信用卡本金、利息、分期手续费的诉讼请求予以支持。关于广发银行诉请的违约金问题，虽然违约金可以督促刘某按时还款，但不能免除银行主动止损的义务。在刘某连续三期未足额偿还最低还款额时，广发银行应当主动停止该卡的使用以防止损失继续扩大，现要求刘某支付三期之后的违约金有违公平原则。故本院仅就查明的前两期违约金961.44元予以支持。五、关于本案的反诉。刘某主张的十项反诉请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十九条规定，判决如下：一、刘某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还卡号为6225********的信用卡透支款本金31310.75元；二、刘某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还卡号为6225********的信用卡透支款利息1450.44元（暂计算至2019年7月23日，此后按《广发银行信用卡协议》标准计算至实际清偿日止）；三、刘某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还卡号为6225********的信用卡透支款分期手续费1269.17元；四、刘某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还卡号为6225********的信用卡透支款违约金961.44元；五、驳回广发银行股份有限公司长沙分行其他诉讼请求；六、驳回刘某的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件本诉受理费675元，减半收取337.5元，反诉受理费1102元，共计1439.5元，由刘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 宜二〇一九年十二月三十一日书记员 黄子钰