广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5203民初2036号原告：广东揭东农村商业银行股份有限公司，住所地：揭阳市揭东区***********，统一社会信用代码：914************330。法定代表人：李旭升，董事长。委托诉讼代理人：李彬、谢晓泳，均系广东揭东农村商业银行股份有限公司业务员。被告：黎春萍，女，1967年3月15日出生，汉族，住揭阳市揭东区曲溪街道港畔村新兴区******，公民身份号码：440************644。被告：江列弟，男，1967年9月6日出生，汉族，住揭阳市揭东区曲溪街道港畔村新兴区******，公民身份号码：440************631。上述二被告的共同委托诉讼代理人：江育锋、吴佳龙，均系广东信捷律师事务所律师。被告：刘飞龙，男，1980年9月19日出生，汉族，住揭阳市揭东区**************，公民身份号码：445************612。原告广东揭东农村商业银行股份有限公司（以下简称揭东农商银行）与被告黎春萍、江列弟、刘飞龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告揭东农商银行的委托诉讼代理人李彬、谢晓泳和被告黎春萍、江列弟的共同委托诉讼代理人江育锋、吴佳龙到庭参加诉讼，被告刘飞龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告揭东农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎春萍立即付还借款本金123万元及利息（自2015年11月16日起至2017年11月3日止按本金130万元及月利率8.43‰计利息，自2017年11月4日至2017年11月10日止按本金123万元及月利率8.43‰计利息，自2017年11月11日起至2018年11月3日止按本金123万元及月利率9.66‰计利息，自2018年11月4日起至还清之日止按本金123万元及月利率9.66‰加息30%计利息，剔除已付利息共190401.5元）；2.判令原告对被告黎春萍、江列弟为上述借款提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.被告刘飞龙对上述欠款承担连带清偿责任；4.由上述三被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：被告黎春萍因购布料需要，于2015年11月16日向原告借款130万元，双方约定月利率为8.43‰，归还日期为2017年11月10日。后因资金周转困难，被告申请对该笔借款进行展期，展期后归还日期为2018年11月3日，双方约定月利率为9.66‰。被告黎春萍、江列弟为该笔借款提供抵押担保，抵押物为位于揭东县******新乡片被告黎春萍、江列弟各自名下的房产[房屋所有权证：粤房地权证揭东县字第**01XXXXXX号，集体土地证号：揭东集用（2010）第X**和房屋所有权证：粤房地权证揭东县字第**01XXXXXX号，集体土土地证号：揭东集用（2010）第X**。被告刘飞龙系该笔借款担保人，承担连带保证责任。借款后，被告分6次归还该笔借款利息合计190401.5元（2015年12月29日归还利息15707.9元，2016年3月30日归还利息33607.6元，同年6月29日归还利息33086元，同年9月30日归还利息34000元，2017年3月31日归还利息34000元，同年11月3日归还利息40000元），2017年11月3日归还本金70000元，之后再没有偿还结欠贷款本息。经原告多次催讨，被告仍没有付还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求如上。被告黎春萍、江列弟辩称，两答辩人与原告签订的《最高额抵押担保借款合同》中的抵押条款违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为无效条款，原告请求对抵押物享有优先受偿权缺乏事实及法律依据，应予以驳回。具体理由如下：一、两答辩人与原告于2015年11月13日签订的《最高额抵押担保借款合同》中约定两答辩人提供位于揭东区曲溪镇港畔新乡片的自建房产（房屋所有权证：粤房地权证揭东县字第**01003710、0101XXXXXX号；揭东集用（2010）第XXX、XXX号）为答辩人黎春萍借款提供抵押担保。但该抵押房产的土地使用权类型是拨用的宅基地，根据我国《担保法》第三十七条及《物权法》第一百八十四条的规定，宅基地不得抵押。故该抵押行为具有违法性，根据我国《合同法》第五十二条的规定，有违反法律、行政法规的强制性规定的情形，合同无效。因此，两答辩人与原告签订的《最高额抵押担保借款合同》中的抵押担保条款违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为无效。根据我国《合同法》第五十六条的规定，无效的合同自始没有法律的约束力。因此，原告对抵押物不能享有优先受偿权。二、原告对抵押担保合同无效存在主要过错，依法应承担主要责任。原告作为一家商业银行，根据我国《商业银行法》第三十六条的规定，商业银行应当对抵押物进行严格审查，在贷款过程中对抵押物的审查应当尽到更大的注意义务、审查义务。而原告在明知抵押物为利用宅基地自建的房屋，且法律也明确禁止宅基地作为抵押的情况下，仍然与两被答辩人签订了《最高额抵押担保借款合同》，是导致该抵押担保合同无效的主要原因，应承担因抵押担保合同无效的主要责任。综上所述，请法院依法驳回原告该项诉讼请求。被告刘飞龙未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告为支持其诉讼主张，当庭出示了下列3组证据：1.原告的《金融许可证》《营业执照》《法定代表人证明书》；2.被告黎春萍、江列弟、刘飞龙的身份证复印件，黎春萍与江列弟的结婚证复印件；3.《借款申请书》《自然人（农户）借款申请表（一）》《借款借据》《最高额抵押担保借款合同》《保证担保合同》（2份）、《声明书》（5份）、《抵押（质押）物品清单》（2份）、《房地产权证书》（2份）、《集体土地使用权证》（2份）、《他项权证书》（2份）、《借款展期申请书》《展期还款协议书》《还贷还息登记表》等。三被告均没有向本院提交反驳原告诉讼请求的证据。被告黎春萍、江列弟对原告上述第1、2组证据没有异议，对第三组证据的真实性没有异议，但认为抵押行为无效。上述证据，经审查，形式合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据和当事人的陈述，本院对下列事实予以认定：2015年11月13日，原告揭东农商银行与被告黎春萍、江列弟签订了农商银高抵借字第100***********685号《最高额抵押担保借款合同》，与被告刘飞龙签订了农商银保借字第100***********685号《保证担保合同》。上述借款合同约定：贷款人（甲方）为揭东农商银行，借款人（乙方）为黎春萍，抵押人（丙方）为江列弟、黎春萍；甲方根据乙方的需要和甲方的可能，自2015年11月13日起至2017年11月10日止，向乙方发放最高贷款限额人民币不超过130万元的贷款，在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理抵押担保手续；借款类型为还旧借新；在上述期限内，每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分，具有同等的法律效力；丙方愿以本人（单位）有权处分的财产，经评估后价值204.4万元（明细见“抵押物清单”），作为抵押物，为乙方提供担保，当乙方不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其它方式处置，从所得款项中优先得到偿还；抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用；抵押担保的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息；抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押物清单所列的抵押物财产在抵押期间由丙方保管、使用并负责保养、保全，财产权属证明交抵押权人保管;乙方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按原订利率加息30%计收利息等内容。上述保证合同约定：贷款人（甲方）揭东农商银行，保证人（乙方）刘飞龙；刘飞龙对被告黎春萍按上述借款合同约定的债务承担连带保证责任，借款的实际金额和到期日以借款借据所载为准，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括贷款本金、利息、甲方实现债权的费用（含诉讼费、仲裁费、律师费、交通住宿费等）等内容。合同签订后，2015年11月16日，合同约定的抵押物位于揭东县******新乡片的房产二处[房屋所有权证：粤房地权证揭东县字第**01XXXXXX号，集体土地土地证号：揭东集用（2010）第X**屋所有权证：粤房地权证揭东县字第**01XXXXXX号，集体土地证土地证号：揭东集用（2010）第X**东县房产管理局办理了抵押物登记，他项权证书编号为：粤房地他项权证揭东字第0000XXXXXX号和粤房地他项权证揭东字第0000XXXXXX号，原告揭东农商银行将借款130万元转账存入到被告黎春萍的银行账户，被告黎春萍在原告提供的借款借据上签名和捺指纹确认。该借款借据载明：借款人黎春萍，借款金额130万元，借款日期2015年11月16日，到期日期2017年11月10日，借款用途购购布料（还旧借新），借款利率10.116%（月利率8.43‰），还款方式为利随本清等内容。被告借到该款后，截至2017年11月3日止，已付还利息合计190401.5元和归还本金7万元。2017年11月9日，原告揭东农商银行与被告黎春萍、江列弟、刘飞龙签订了借展协字[2017]第114***********086号《展期还款协议书》，同时与被告刘飞龙单独签订了《保证担保合同》，约定原借款展期到2018年11月3日偿还，展期后借贷担保方的权利、义务以及有关项仍按原借款合同执行，贷款方按月利率9.66‰计收利息，刘飞龙继续对被告黎春萍按上述借款合同、展期协议约定的债务承担连带保证责任，保证期间至展期到期后二年等内容。此后，三被告没有归还原告借款本息，原告与被告未就抵押物作价、拍卖、变卖或以其它方式处置。经催讨未果，原告于2019年9月26日向本院提起诉讼。本院于2019年10月29日，根据原告的申请，依法作出（2019）粤5203民初2036号民事裁定书，对被告为上述借款提供抵押的房产予以查封。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。一、原告揭东农商银行与被告黎春萍、江列弟签订的《最高额抵押担保借款合同》和与被告刘飞龙签订的《保证担保合同》，系各方自愿签订,主体合格,内容不违反法律规定,应受法律保护。黎春萍向揭东农商银行借款130万元，事实清楚，证据充分，应予认定。黎春萍借款后没有按合同约定全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。二、黎春萍、江列弟自愿提供其所有的房产作为本案借款的抵押物，并依法在抵押登记部门办理了抵押物登记手续，应认定抵押合同已生效，抵押权人的权利应受法律保护。抵押权人在债务履行期届满未受清偿的情况下，与抵押人不能就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿达成一致意见时，提起诉讼请求对该抵押物享有优先受偿权，依法应予以支持。被告黎春萍、江列弟认为上述抵押房产是宅基地上的房屋，而宅基地不得抵押，因此主张其与原告之间的抵押合同无效。因被告黎春萍、江列弟在其宅基地上所建造的房屋已办理房屋所有权证，两被告系房屋的所有权人，权属明确，其自愿将其所有的房屋作为借款抵押物，并且已经政府职能部门进行了他项权登记，因此，本院对两被告该抗辩意见不予采纳。三、保证人刘飞龙承诺对黎春萍的债务承担连带保证责任，原告在保证期限内起诉要求其对黎春萍的上述借款及利息承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持。四、刘飞龙经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见或反驳原告诉讼请求的证据，视为放弃诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、第六十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎春萍应于本判决发生法律效力之日起七日内付还原告广东揭东农村商业银行股份有限公司借款人民币123万元及利息（自2015年11月16日起至2017年11月3日止按本金130万元及月利率8.43‰计利息，自2017年11月4日至2017年11月10日止按本金123万元及月利率8.43‰计利息，自2017年11月11日起至2018年11月3日止按本金123万元及月利率9.66‰计利息，自2018年11月4日起至还清之日止按本金123万元及月利率9.66‰加息30%计利息，已付利息共190401.5元应予以剔除）。二、原告广东揭东农村商业银行股份有限公司对被告黎春萍、江列弟共同共有的位于揭东县******新乡片的房产二处[房屋所有权证：粤房地权证揭东县字第**01XXXXXX号和第0101XXXXXX号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。三、被告刘飞龙对上述第一项的借款本息承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19110元，减半收取计9555元，保全费5000元，合计14555元（原告已预交），由被告黎春萍、江列弟、刘飞龙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审判员  陈理洪二〇一九年十二月五日书记员  朱威廉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零九条借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效；第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。