广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5202民初1415号原告：中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行，住所：广东省揭阳市榕城区进贤门大道以北梅兜路以西金龙花园二期商铺45-47号。负责人：孙典卫，行长。委托诉讼代理人：林德源。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王梓凡，男，汉族，1981年3月21日出生，住广东省揭阳市榕城区。被告：王仰佳，男，汉族，1983年11月13日出生，住址：广东省揭阳市揭东区。原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行诉被告王梓凡、王仰佳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告王梓凡经公告送达应诉文书及开庭传票传唤，被告王仰佳经传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王梓凡向原告偿还信用卡透支借款本金（人民币，下同）125942.38元及其利息、违约金（截至2019年1月25日利息为11195.75元、违约金为4986.39元，此后至偿清日止按照日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付违约金），暂共计为142124.52元。2.判令被告王仰佳对被告王梓凡的债务承担连带清偿责任；3.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年4月27日，被告王梓凡向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约），书面申明确认己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2016年5月11日，被告王仰佳向原告提交《担保函》，承诺为确保被告王梓凡在授信额度人民币25万元内发生的消费分期付款的履行，被告王仰佳自愿为被告王梓凡办理的消费分期付款业务提供连带责任保证。2016年5月17日，被告王梓凡向原告提交中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书，申请调整信用额度为人民币25万元，原告经审核后受理了被告王梓凡的申请。此后，被告王梓凡多次使用该信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告多次通过电话、信函等方式向二被告通知催收；二被告至今未履行还款义务。被告王梓凡、王仰佳没有向本院提交答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：2016年4月27日，被告王梓凡向原告提交工银信用卡申请表（附有牡丹信用卡领用合约（个人卡），书面确认己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定：被告王梓凡在到期还款日前偿还当期应还款项则无需支付透支利息，到期还款日以对账单记载为准；使用信用额度取现及转账透支不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；原告对王梓凡不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；被告王梓凡可按对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；王梓凡向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，王梓凡未全额偿还分期金额前，原告可根据交易还款记录情况、资信状况变化等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入王梓凡信用卡账户，王梓凡应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告审核同意并向被告王梓凡发放卡号为62×××32的牡丹信用卡。被告王梓凡领卡后使用该信用卡进行透支消费和还款。2016年5月11日，被告王仰佳向原告提交《担保函》，约定：被告王仰佳为被告王梓凡在原告办理的卡号为62×××32的信用卡，在授信额度人民币25万元范围内发生的消费分期付款业务产生的债务提供连带责任保证；保证期间为消费分期付款业务到期之日起两年，如果持卡人发生违约分期付款业务被发卡行取消并转为透支户，保证期间自取消之日起两年；保证范围包括消费分期付款业务产生的本金、利息、罚息、复利、违约金、手续费、发卡行实现债权的费用等。2016年5月17日，被告王梓凡向原告提交中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书，申请调整信用额度为人民币25万元，原告审核同意被告王梓凡的申请。2016年6月1日，被告王梓凡刷卡消费人民币18万元，并办理分期付款。根据原告提交的信用卡账户信息及交易明细显示，被告王梓凡从2017年12月3日开始没有按合同约定还款，原告的系统于2018年8月6日自动将剩下所有分期付款余额全部计入应还款中。原告主张的违约金4986.39元是从2017年12月3日起计至2019年1月25日。原告当庭承认2017年1月1日之后没有与被告王梓凡通过协议方式约定收取违约金。上述事实，有下列证据证明：原告的营业执照、金融许可证、单位负责人身份证明书，被告王梓凡、王仰佳的身份证，工银信用卡申请表（含领用合约）、中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书、担保函、查询分期付款凭证、客户账户查询、查询信用卡交易明细及当事人的陈述等为证。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行是取得银监部门核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。被告王梓凡向原告申请使用牡丹信用卡并申请办理牡丹卡分期付款业务，原告向被告王梓凡发放了牡丹信用卡并审核同意王梓凡的分期付款业务，应认定原告与被告王梓凡对牡丹信用卡领用合约及分期付款业务达成了合意，双方之间形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。原、被告应按照约定履行各自的权利和义务。被告王梓凡在原告批准的分期付款额度内消费，但没按约定履行还款义务，原告按约定将剩下所有分期付款余额全部计入应还款中，截止至2019年1月25日，被告王梓凡欠原告信用卡透支借款本金125942.38元、利息11195.75元，事实清楚，证据充分，应予认定。被告王梓凡未按约定偿还原告透支借款本息，已构成违约，依法应向原告承担清偿本金并支付利息的民事责任。原告请求被告王梓凡偿还透支款本金125942.38元及截止至2019年1月25日的利息11195.75元的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；原告请求被告王梓凡支付借款本金自2019年1月26日起至清偿之日止按日利率万分之五计付利息的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持；原告请求被告王梓凡支付自2017年12月3日起至2019年1月25日因未按约履行产生的违约金4986.39元及自2019年1月26日起至清偿日止按最低还款额未还部分5%计付违约金的诉讼请求，经审查，牡丹信用卡领用合约中虽然约定被告王梓凡应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金，但因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告当庭承认其没有与被告王梓凡通过协议方式约定收取违约金，其上述关于违约金的请求，缺乏事实和法律依据，本院予以驳回。被告王仰佳为被告王梓凡向原告办理的信用卡消费分期付款业务所形成的债务提供连带责任保证，未按约定履行保证责任，依法应当按照约定对被告王梓凡的上述透支借款及其利息承担连带责任，承担责任后有权向债务人王梓凡追偿。被告王梓凡、王仰佳经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王梓凡应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行牡丹信用卡透支借款本金人民币125942.38元并支付利息（截至2019年1月25日利息人民币11195.75元，自2019年1月26日起至清偿之日止利息以透支借款本金人民币125942.38元为基数按日利率万分之五的标准计算）。二、被告王仰佳对本判决第一项确定的被告王梓凡的债务承担连带清偿责任。其承担责任后，有权向被告王梓凡追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3142元、公告费人民币450元，合共人民币3592元，由二被告负担。二被告应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张剑锋人民陪审员  邢文旭人民陪审员  杨曼丽二〇一九年十二月十日法官助理林燕玉书记员杨恬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。