广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初2446号原告：汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司，住所地汕头市龙湖区******免税大厦底层南02。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：沈伯瀚，该司员工。委托诉讼代理人：杜立波，该司员工。被告：纪少玲，女，1966年1月25日出生，汉族，住汕头市龙湖区***********之二，公民身份号码440************44X。被告：谢明海，男，1958年8月25日出生，汉族，住汕头市龙湖区*********巷4号，公民身份号码440************736。原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司诉被告纪少玲、谢明海借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日受理后，依法适用简易程序于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杜立波及被告谢明海到庭参加诉讼，被告纪少玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告纪少玲、谢明海立即付还原告借款本金及违约金178,750元（其中本金150,000元、违约金28,750元）及本金150,000元自2018年3月28日起至实际还清之日止按年利率24%计算的违约金；2.本案全部诉讼费用由上述二被告承担。事实和理由：2015年10月15日，被告纪少玲、谢明海与原告签订合同编号：（2015）年亿信借字第159号《个人借款/担保合同》，约定被告纪少玲、谢明海作为借款人向原告借款150,000元，期限6个月，月利率8‰，采用按月付息、一次性还本的还款方式，如被告纪少玲、谢明海未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；被告纪少玲、谢明海未按合同约定日期偿还贷款本息，除应承担罚息外还应按实际欠款金额以1‰计付违约金，还应承担债权人实现债权的一切费用（包括但不限于法院诉讼费用、律师费、评估费、拍卖费、公告费等），还约定如被告发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期。上述合同签订后，原告依约于2015年10月28日向被告纪少玲出借了150,000元，借款期限内被告纪少玲、谢明海依约付息，但借款到期日被告纪少玲、谢明海没有按约定还清借款本金。上述贷款逾期后，经原告多方追讨，被告陆续归还了部分违约金，但仍然没有归还任何本金。2018年3月，原告向二被告发送了《逾期催收通知书》，经双方对账确认，双方签订了《债权债务确认书》：确认截至2018年3月27日，二被告结欠原告借款本息及违约金共计228,750元（其中本金150,000元、违约金78,750元）。之后，两被告于2018年9月归还了违约金50,000元。故截至2018年3月27日，被告还欠原告借款本金及违约金共计178,750元（其中本金150,000元、违约金28,750元）。被告谢明海承认原告在本案中所主张的事实，但认为：一、本案借款系被告纪少玲实际使用与其无关；二、合同约定的违约金过高；三、被告谢明海提供其宅基地作为抵押物，该抵押行为无效；四、二被告于2018年9月4日及9月5日归还的50,000元应认定归还本金，而非违约金。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《个人借款/担保合同》及声明书、《逾期催收通知书》、《债权债务确认书》、借方传票及贷方传票、收款收据等证据为证。鉴于被告纪少玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，且被告谢明海对原告提交的证据没有异议，本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：2015年10月15日，被告纪少玲、谢明海与原告签订编号为（2015）年亿信借字第159号的《个人借款/担保合同》，约定：被告纪少玲、谢明海向原告借款150,000元，用途为包山定金，期限为6个月，月利率8‰；按月付息，一次性还本，结息日为每月的20日；借款人应当按照费用、利息、本金的顺序偿还应付款项；被告纪少玲、谢明海未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，原告有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；被告纪少玲、谢明海未按约定日期偿还贷款本息，除应承担罚息外，还应按实际欠款的金额以日1‰计付违约金；若被告纪少玲、谢明海未完全适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，出现拖欠贷款情节严重或者出现其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告谢明海自愿提供其享有使用权的位于三围六十亩片东起第29行南起第13座，座向朝西，厝座总编号为1571号及三围六十亩片东起第29行南起第14座，座向朝西，厝座总编号为1570号的宅基地（权属证号分别为宅基地建设使用协议书列6087号、宅基地建设使用协议书列6086号）为上述借款提供抵押担保；担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、调查取证费、法院诉讼费用等）和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，原告于2015年10月28日向被告纪少玲、谢明海发放贷款150,000元，贷款借据载明借款到期日为2016年4月27日，贷款月利率为8‰。另查明：2018年3月26日，原告与被告纪少玲、谢明海签订债权债务确认书，载明：原、被告双方于2015年10月28日签订编号（2015）年亿信借字第159号《个人借款/担保合同》（借款期限为2015年10月28日至2016年4月27日止），被告纪少玲、谢明海向原告借款150,000元；截至2018年3月27日，被告纪少玲、谢明海尚欠原告上述借款产生的债务合计228,750元。又查明：被告纪少玲、谢明海付还了原告借款期限内的利息7200元，于2016年6月7日付还了原告违约金3750元，于同月24日付还原告违约金3750元，于2018年9月4日付还原告违约金14,250元，于同月5日付还原告35,750元。诉讼期间，原告确认：债权债务确认书中确认的债务总额228,750元其中本金150,000元、违约金78,750元。违约金78,750元的计算标准为以借款本金150,000元为基数月2.5%利率自2016年6月28日起计至2018年3月27日计算。被告纪少玲、谢明海共尚欠原告借款本金150,000元及截至2018年3月27日止的违约金28,750元未还。本院认为：本案争议的焦点有三。一是违约金的约定是否偏高；二是二被告于2018年9月4日和5日支付的50,000元是违约金还是本金；三是抵押行为是否有效。关于《个人借款/担保合同》中违约金的约定是否偏高的问题。原、被告各方签订的《个人借款/担保合同》约定，被告纪少玲、谢明海未按约定日期偿还贷款本息，除应付还罚息外，还应按实际欠款的金额以日1‰计付违约金。参照《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》的精神，小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限。因此，本案罚息和违约金之和不能超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率限度，即最高不得超过年利率24%。因上述合同约定的每日1‰的违约金已超过年利率24%，故违约金计算标准偏高。诉讼期间，原告当庭确认《债权债务确认书》中关于违约金的计算标准系按月率利2.5%计收。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告按月利率2.5%计收违约金已超过年利率24%，本院对于《债权债务确认书》中的违约金计算标准调整为年利率24%。原告要求被告纪少玲、谢明海按年利率24%计付的违约金，可予照准，但要求被告纪少玲、谢明海支付截至2018年3月27日的违约金28,750元，因该违约金的计算标准系按月利率2.5%计算，于法无据，本院予以驳回。被告谢明海提出违约金过高的辩解意见，证据及理由充分，本院予以采纳。关于二被告于2018年9月4日和5日支付的50,000元是违约金还是本金的问题。原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》中约定“借款人应当按照费用、利息、本金的顺序偿还应付款项”，故原告主张二被告于2018年9月4日和5日支付的50,000元系偿还尚欠的违约金，理由充分，本院予以支持。被告谢明海提出其归还的50,000元系付还本金的辩解意见，证据及理由不足，本院不予采纳。关于抵押是否有效的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定，宅基地不得抵押，因被告谢明海提供的抵押物为宅基地，故该抵押行为无效。被告谢明海提出抵押无效的辩解意见，理由充分，本院予以采纳。综上，原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》系双方真实的意思表示，其中除关于违约金的约定因标准偏高及抵押的约定无效外，其余内容合法有效。被告纪少玲、谢明海在借款期限届满后，没有付还结欠原告的借款本金，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本金并支付相应的违约金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告纪少玲、谢明海应于本判决发生法律效力之日付还原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司借款本金150,000元及该款自2016年6月27日起至实际还清之日止按年利率24%计付的违约金（违约金总额中应扣除已付还的50,000元）；二、驳回原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1938元（原告已预交），由被告纪少玲、谢明海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇一九年十二月二十三日书记员  陈乐孜