广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终29990号上诉人（原审被告）：张海钦，男，汉族，1988年7月25日出生，住广东省深圳市罗湖区。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地：深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码：91440300761961869W。负责人：张明，总裁。委托诉讼代理人：蔡传鑫，广东淳锋律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琍，广东淳锋律师事务所实习律师。上诉人张海钦与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心（以下简称中信银行）信用卡纠纷一案，因不服广东省深圳市罗湖区人民法院作出的（2019）粤0303民初13045号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年11月5日受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人张海钦上诉请求：1.依法去除分期手续费；2.依法撤销一审判决。事实与理由为：1.中信银行信用卡中心违规透支信用卡固额数倍变相发放国家整顿的现金贷，以低额信用卡背负高额现金贷捆绑信用卡，在未对张海钦资信审核以及明知无偿还能力情况下未遵守银行信用卡的刚性递减原则，对张海钦授信现金贷业务圆梦金。2.逾期后一直与银行沟通，不同意停息挂账协商还款，无视商业银行管理办法，凌驾于国家法律之上，继续累高持卡人债务;3.张海钦欠款本金在2019.07做出36期的分期，每月偿还本金约2,770元人民币，中信银行在2019年2月22日提起诉讼请求“支付分期手续费6,423.12元”，因截至该日期张海钦逾期金额本金只有约16,600元，而要求支付的分期手续费是三年（36期）的所有费用，若以此算年利率已高达43.8%,越过国家法律法规的政策红线。被上诉人中信银行辩称：张海钦在使用信用卡过程中拒不偿还透支款项，已构成违约。中信银行有权根据合约要求张海钦偿还透支款项及其产生的利息、违约金、分期手续费。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，恳请二审法院维持一审判决。中信银行的一审诉讼请求为：1.张海钦立即支付中信银行信用卡欠款共计人民币111,317.53元。其中本金人民币103,294.43元、零售利息人民币1,145.96元、分期手续费人民币6,423.12元、违约金人民币454.02元（零售利息、分期手续费等暂计至2019年1月26日，此后的零售利息、滞纳金等按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计至清偿之日止）；2.案件全部诉讼费用由张海钦承担。一审法院查明：一、张海钦向中信银行申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，中信银行经审批同意给予张海钦办理信用卡。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：白金卡中尊贵卡的主卡为2,000元，按卡每年预先收取；换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，快递费人民币20元/次；挂失手续费人民币60元/卡（免收换卡工本费），如需快递，快递费人民币20元/次；调单费为每笔人民币50元或20元；补制账单费人民币5元；重置密码费免费，如需快递纸质密码函，快递费人民币20元/次；溢缴款领回手续费，领回金额的3‰，最低收费为人民币5元；开具证明手续费人民币20元；账户管理费（有存款的取销卡）每月人民币5元（从取销卡后第6个月开始计收）；外币交易结汇和境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费。三、中信银行在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经中信银行审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1.《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,月手续费以分期总金额为基准计算，可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。2.《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。3.《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》约定，银行将随借金金额转账至持卡人指定账户当天为持卡人本金及手续费用的记账日。随借金业务免息还款期为1天。随借金业务包含7天、10天、14天、20天共计四种借款期限类型，各期限类型日手续费收费标准均为0.04%，总手续费率相应为0.28%、0.40%、0.56%及0.80%。若持卡人未在每笔约定还款日内偿还本金及手续费，银行将从约定还款日当天起依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对本金收取日息万分之五的利息及其他相关费用（具体参见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”），直至持卡人将应偿还的随借金本息及其他款项足额存入随借金卡账户。4.《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费均为0.77%；信金宝（DATA）产品可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费为1.15%(最高)。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信金宝（DATA）产品月手续费率为最高费率，分期款项转账前银行将通过电话、线上办理等方式与持卡人确认所申请信金宝（DATA）产品的月手续费率。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金等费用。5.《轻松贷产品条款及细则》约定，持卡人办理的分期金额不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1,000元，最高为人民币100,000元，申请金额需为人民币1,000元的整数倍。持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、12期，月手续费收费标准相应为1.10%、1.10%、1.10%。该手续费计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照本期应还款额全额还款可以享受免息待遇；如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。四、中信银行于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。五、张海钦开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向中信银行还清交易款项。截止2019年1月26日，欠款金额为111,317.53元，具体包括：本金人民币103,294.43元、零售利息人民币1,145.96元、分期手续费人民币6,423.12元、违约金人民币454.02元。一审法院认为，张海钦向中信银行申办信用卡，中信银行经核实及审批后向张海钦出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。中信银行依约向张海钦发放了信用卡并提供约定的金融服务，而张海钦在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，中信银行有权要求张海钦清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费及其他费用，但其所主张的利息、违约金中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费等总计应以不超过年利率24%为限。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照中信银行《关于调整信用卡项目服务项目的公告》的标准计收违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、张海钦应于判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心本金人民币103,294.43元、零售利息人民币1,145.96元、分期手续费人民币6,423.12元、违约金人民币454.02元[其中利息、违约金暂计至2019年1月26日,之后的利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止],但利息、违约金及分期手续费总计不超过年利率24%。二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心的其它诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,263元，由张海钦负担，中信银行已预交的案件受理费，由一审法院予以退回。张海钦应在判决生效之日起七日内向一审法院缴纳案件受理费，拒不缴纳的，一审法院依法强制执行。二审期间，中信银行提交了一份《情况说明》，称其已就相关信用卡产品或服务的收费标准向中国银行保险监督管理委员会深圳监管局进行了报备，并附中信银行信用卡中心文件《关于报备发行中信银行信用卡“圆梦金”分期产品的报告》、《关于调整并增加中信银行信用卡账单/单笔免息产品业务产品的报告》。本院经二审审理查明，原审查明的事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷，张海钦向中信银行申办涉案信用卡，双方签署了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及补充协议，相应的信用卡服务及手续费收费标准、违约金等均做了明确的约定。涉案张海钦申请开通的账单分期、单笔分期、圆梦金分期业务均为消费分期服务，并非现金贷业务。中信银行亦已就上述信用卡产品及收费标准向行政主管部门进行备案。张海钦并无证据证明涉案信用卡产品的收费标准存在违反法律法规强制性、禁止性规定的情形。张海钦作为具有完全民事行为能力的成年人，应当对自己签署的合同承担相应的法律后果。涉案《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及补充协议合法有效，张海钦未按期偿还分期账单，应当依约定支付相应的违约金、手续费等。张海钦所述中信银行主张的涉案欠款各项费用高达年利率43.8%的上诉意见，缺乏事实依据，本院不予采纳。中信银行对于提前终止分期业务之后、未发生的分期手续费亦未主张计收。综上，张海钦的上诉请求均不成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理并无不妥，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费2,526元，由上诉人张海钦负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 王 畅二〇一九年十二月二十三日书记员 周梓萱