广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25309号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，男，系该单位员工。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：陈锦泉，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码440************015。被告：霍瑞微，女，1940年2月26日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***************，公民身份号码440************020。被告：黎洁梅，女，1987年4月21日出生，汉族，住广东省清新县***************，公民身份号码441************628。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告陈锦泉、霍瑞微、黎洁梅小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，三被告经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．被告陈锦泉、被告霍瑞微立即向原告归还贷款本金30万元、罚息52200元、违约金15000元、律师费18373元，罚息计算至被告清偿之日止，以上金额合计为人民币385573元（罚息和违约金的具体计算方式详见附件《罚息和违约金计算表》）；2.原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市南海区*************及405单车房）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；3.被告黎洁梅在上诉第1项诉讼请求的债权范围内承担连带责任。事实和理由：一、借款情况2017年12月12日，原告与被告陈锦泉、被告霍瑞微签订编号为“京能201712503（S）”《授信协议》，约定由原告向被告陈锦泉、被告霍瑞微提供50万的循环授信额度，授信期间为60个月（2017年12月12日至2022年12月11日）。2017年12月12日，原告与被告陈锦泉、被告霍瑞微签订编号为“京能201712503-1-2”《借款合同》。双方约定原告向被告陈锦泉、被告霍瑞微提供30万元的贷款，贷款期限为自2017年12月12日至2018年12月11日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.5%。被告陈锦泉、被告霍瑞微未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5％收取违约金；原告为实现债权而发生的一切费用均由被告陈锦泉、被告霍瑞微全额承担。原告有权要求被告按以下顺序清偿：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、融资服务费、罚息、利息、贷款本金。2017年12月15日，原告根据“京能201712503-1-2”《借款合同》向两被告发放贷款30万元。二、担保情况2017年12月12日，原告与被告陈锦泉、被告霍瑞微签订《最高额抵押合同》【编号：京能201712503-3】，约定被告陈锦泉、被告霍瑞微以其共有的位于佛山市南海区*************及405单车房的房产作为《授信协议》【编号：京能201712503（S）】项下所有债务的抵押担保物，并于2017年12月19日办理抵押登记手续，办理了《不动产登记证明》【证号：粤（2017）佛南不动产证明第**********号】。三、违约情况按照双方约定，被告应于贷款期限届满当天即2018年12月14日前还清本息，但被告陈锦泉、霍瑞微在2018年1月22日至2019年5月28日期间合计归还76500元外，两被告未能如约清偿《借款合同》项下债务，已构成违约。被告陈锦泉、被告霍瑞微违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金30万元及相应利息、罚息和违约金未偿还，也未承担担保责任。依照上述合同约定，被告陈锦泉、被告霍瑞微拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求被告陈锦泉、被告霍瑞微向原告偿还全部贷款本金，并要求被告陈锦泉、被告霍瑞微按照合同约定支付利息、罚息和违约金。被告黎洁梅作为被告陈锦泉的配偶，应当在诉讼请求的债权范围内承担连带责任。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告陈锦泉、被告霍瑞微名下的佛山市南海区*************及405单车房的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还其所欠原告的全部债务。综上，为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请！三被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤没有到庭，视其放弃举证、质证及辩解的权利，经审查，原告的证据来源合法、有原件核对、与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费18373元。2019年8月30日，该律师事务所向原告开具相应金额的律师费增值税专用发票。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原告与被告陈锦泉、霍瑞微的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告陈锦泉、霍瑞微发放借款，现借款已于2018年12月14日期限届满，但被告陈锦泉、霍瑞微没有按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告请求被告陈锦泉、霍瑞微偿还所欠借款本金、罚息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。原告与被告陈锦泉、霍瑞微签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.5%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为36%，另外，按本金总额的20%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。两被告已支付的76500元，用于抵扣每月利息及逾期还款违约金后，余款19800元应予扣减。原告请求被告陈锦泉、霍瑞微承担其已付的律师费18373元，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告陈锦泉、霍瑞微设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告陈锦泉、霍瑞微不清偿相关欠款时行使抵押权。原告以被告黎洁梅与陈锦泉系夫妻关系为由主张被告黎洁梅共同承担本案责任，因涉案借款是陈锦泉以个人名义所负的债务，原告没有证据证明涉案借款确有用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于两被告共同的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，对原告主张被告黎洁梅连带承担偿还责任的诉请，本院不予支持。三被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈锦泉、霍瑞微应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201712503-1-2《借款合同》项下欠款本金300000元、暂计至2019年8月12日的罚息27600元（已扣减19800元）、律师费18373元，并以欠款本金300000元从2019年8月13日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、在被告陈锦泉、霍瑞微不履行上述第一项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告陈锦泉、霍瑞微所有的位于佛山市南海区*************及405单车房［粤（2017）佛南不动产证明第03**********号］折价、拍卖、变卖价款优先受偿；三、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3541.8元（原告已预交），由原告负担297元，被告陈锦泉、霍瑞微负担3244.80元。被告陈锦泉、霍瑞微应于收取本判决书之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用3244.80元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  曾婉慧二〇一九年十二月二十日书记员  吴嘉荣