福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0582民初3638号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行，住所地晋江市中瑞海西星城**楼05-09、37-40号店铺一、二层，统一社会信用代码91350582589581759T。 负责人：郑万隆，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈明友，男。 委托诉讼代理人：陈昌恒，男。 被告:戴俊婷，女，1990年6月29日出生，汉族，住南安市。 被告:戴立新，男，1968年12月19日出生，汉族，住南安市。 被告:胡美程，女，1983年5月26日出生，汉族，住南安市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行与被告戴俊婷、戴立新、胡美程金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈昌恒到庭参加诉讼，戴俊婷、戴立新、胡美程经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.戴俊婷、戴立新立即归还原告贷记卡透支本金79365元、违约金547459.49元、透支利息67089.99元（违约金、透支利息暂计算至2019年2月21日），并支付自2019年2月22日起至还清款项之日止按合同约定计算的透支利息、违约金；2.胡美程对上述第1项戴俊婷所负债务承担连带清偿责任；3.原告有权依法就上述戴俊婷所负债务对其提供抵押的抵押物即丰田牌汽车（车辆识别代号ＬＦＭＡＰ22Ｃ0Ｆ0734114、发动机号Ｇ458026）的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年4月24日，戴俊婷向原告申请福万通贷记卡，并签署福万通贷记卡申请表，申请福万通贷记卡信用额度25000元，详细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。并约定透支利率为每日0.05%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2015年6月17日，戴俊婷因购买丰田牌汽车需要，向原告申请福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，签署了福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表、福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请人约定条款，申请车乐贷分期金额99000元，分期期数为24期，手续费金额14850元，约定贷记卡“车乐贷”购车分期业务经原告核准后，在交易成功后，相应的交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款；购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入最低还款额；福万通贷记卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《福万通贷记卡章程》、《福万通贷记卡领用合约》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计算利息，如未按账单列示归还最低还款额，另收滞纳金等内容。2015年7月10日，戴立新向原告出具共同还款人承诺书，承诺其为戴俊婷的父亲，知晓并同意戴俊婷办理“车乐贷”购车分期业务，戴立新作为共同还款人，承诺共同偿债责任。另，2015年6月17日，原告与胡美程共同签订保证合同，约定：胡美程自愿为戴俊婷申请办理福万通贷记卡汽车分期业务提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为购车人因办理福万通贷记卡汽车分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等合同内容。同日，戴俊婷自愿以其购买的汽车作为抵押物，为其向原告申请办理的贷记卡购车分期付款提供抵押担保，与原告签订抵押合同，约定：被担保债权本金数额为人民币玖万玖仟元正，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债务的费用等合同内容，2015年8月31日原告与戴俊婷就该抵押汽车在泉州市××队办理了抵押登记。另，2016年11月10日。为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整公告，调整了福万通ＩＣ贷记卡收费标准中“滞纳金”为“违约金”。借款后，戴俊婷于2015年12月15日开始产生逾期，后陆续多次未足额还款。现尚欠原告透支本金79365元、及截止2019年2月21日的违约金547459.49元、透支利67089.99元。 戴俊婷、戴立新、胡美程未作答辩，亦未提交证据。 为证明自己的主张，原告向本院提供福万通贷记卡申请表、领用合约、“车乐贷”购车分期付款申请表及约定条款、共同还款承诺书、抵押合同、机动车登记证、贷记卡余额及交易明细、调整公告，以证实其诉求主张。 本院认为，戴俊婷、戴立新、胡美程未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。原告提交的证据形式上来源合法，内容客观真实，对证据的真实性、关联性本院予以采纳并作为定案依据。 经庭审举证、质证及本院认证，本案经审理查明的事实与原告起诉状所列事实一致。 综上所述，本院认为，戴俊婷虽申领的是信用卡，但其办理的是车贷分期业务，即具有金融借款合同性质，原告诉求的透支本金79365元，戴俊婷应按照合同约定予以偿还本金及相应的透支利息。根据中国人民银行发布的《关于信用卡服务业务有关事项的通知》（银发［2016］111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。福建省农村信用社联合社虽于2016年11月11日在其官网上发布《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明将“滞纳金”调整为“违约金”，但原告并未与戴俊婷协商约定违约金的相关收取方式和标准，故原告请求2017年1月1日后的违约金缺乏依据，本院不予支持。原告确认截止2016年12月31日共产生滞纳金72322.46元，该部分滞纳金符合双方的规定，本院予以支持，但该期间透支利息和滞纳金的综合仍不应超过年利率24%，对超过的部分不予支持。戴立新自愿为戴俊婷上述贷款作出共同还款的承诺，应承担共同还款责任。胡美程自愿对戴俊婷贷款提供连带责任保证担保，应按约定承担相应的保证责任，其承担保证责任后，可向戴俊婷追偿。戴俊婷另以其所有的闽ＣＭ××××号小型轿车为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告具有优先受偿权。戴俊婷、戴立新、胡美程经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告戴俊婷、戴立新应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行贷款本金79365元及至2016年12月31日滞纳金72322.46元，并支付自2015年12月15日起至还清款项之日止按合同约定计算的透支利息（滞纳金、透支利息以年利率24%为限）； 二、被告戴俊婷不履行上述债务时，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行有权以被告戴俊婷提供的抵押物，即闽ＣＭ××××号小型轿车【车辆识别代码ＬＦＭＡＰ22Ｃ0Ｆ0734114】折价或者拍卖、变卖的所得价款范围内优先受偿； 三、被告胡美程对被告戴俊婷的上述债务承担连带责任保证，其承担保证责任后，有权向被告戴俊婷追偿； 四、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10736元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行负担7403元，由被告戴俊婷、戴立新、胡美程负担3333元；公告费560元，由被告戴俊婷、戴立新负担，鉴于该费用已由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行预缴，该款被告戴俊婷、戴立新应于本判决生效之日起十日内直接支付给原告福建晋江农村商业银行股份有限公司磁灶支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  寿华杰 人民陪审员  洪清户 人民陪审员  柯建煌 二〇一九年十二月十九日 书 记 员  蔡翠蓉 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人不作为义务之日起计算。 －8－ －9－