山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初7805号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平 委托诉讼代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。 被告：张金，男。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张金保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王鹏独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人姜森到庭参加了诉讼，被告张金经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币741492.35元（其中借款本金为724245.58元、利息15966.57元、罚息1280.2元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费3902.2元；3、判决被告立即支付滞纳金2335.7元（自2019年8月14日暂计算至2019年8月19日，以后按理赔款741492.35元为基数，按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决确认原告就抵押物位于青岛市市北区户（产权证号为鲁【2016】青岛市不动产权第号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月27日，被告与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《个人最高额融资合同》，约定被告张金在有效期限内可向乙方申请使用的最高融资额度为794000元，融资额度的有效使用期限为2018年8月11日至2023年7月19日，用途为个人经营性贷款。2018年8月27日，被告与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行向被告发放个人经营类贷款人民币794000元，借款用途为四方区休憩屋便利店生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2018年8月27日，被告为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为952.8元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止，若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。2019年1月18日，被告与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行向被告发放个人经营类贷款人民币79000元，借款用途为四方区休憩屋便利店生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2019年1月18日，被告为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为94.8元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止，若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。2019年2月17日，被告与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行向被告发放个人经营类贷款人民币22000元，借款用途为四方区休憩屋便利店生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2019年2月17日，被告为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为26.4元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条的约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2018年8月27日，被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于市北区户（产权证号为鲁【2016】青岛市不动产权第号）房产作为抵押物向原告提供抵押担保。2018年8月27日，原告与被告办理了上述房产的抵押登记手续。上述合同签订后，华夏银行厦门分行如约发放了上述贷款，但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向华夏银行厦门分行代偿剩余借款本息、罚息合计741492.35元。综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望贵院依法判如所请。 被告张金未作答辩。 经审理查明，2018年8月27日，被告张金作为甲方（借款人）、华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）作为乙方（贷款人），双方签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款人民币794000元，贷款用于四方区休憩屋便利店生产经营，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日，贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。合同第12.3条约定：“借款偿还的顺序为应付利息、应付罚息、利息复利、本金。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。”合同第14条约定：“甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。”合同第42.1约定；“乙方在发放每笔借款前，甲方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为乙方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日起。保险费用由甲方承担。”合同第42.2约定：“如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向乙方赔偿保险金之日起，享有并行使乙方对甲方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括乙方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益，甲方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由乙方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代为求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向甲方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），甲方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。” 上述合同签订当日，原、被告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，双方就被告向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索相关事宜达成协议，该协议书载明协议签订于青岛市崂山区。该协议约定乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模累计最高不超过2193000元的保证保险金额，因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，均由本协议各方友好协商解决，协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。该协议第四条约定：“乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。” 2018年8月27日，被告张金与原告签订《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于青岛市市北区户房屋（产权证号：鲁[2016]青岛市不动产权第号）的房屋作为抵押物向原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。抵押担保的主债权为“债权人在自2018年8月27日至2026年12月5日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押期限自2018年8月27日至2026年12月5日，抵押担保最高本金金额为人民币2193000元；抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或票据，包括但不限于：债权人（作为下述协议书之甲方）与债务人（作为下述协议书之乙方）于2018年8月27日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。当日，原告与被告就青岛市市北区户房屋[产权证号：鲁(2016)青岛市不动产权第号]办理了抵押登记手续，抵押权证号为鲁（2018）青岛市不动产证明第号。 2018年8月27日，被告张金向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。当日，原告向被告张金签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为873400元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为952.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险单特别约定第2条载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”第5条载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”第6条载明：“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 2019年1月18日，被告张金与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款人民币79000元，贷款用于四方区休憩屋便利店生产经营，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日，贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。当日，被告张金向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的该笔借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。当日，原告向被告张金签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为86900元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为94.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日。该保险单的其他内容与上述2018年8月27日的保险单内容一致。 2019年2月17日，被告张金与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款人民币22000元，贷款用于四方区休憩屋便利店生产经营，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日，贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。”当日，被告张金向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的该笔借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。当日，原告向被告张金签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为24200元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为26.4元，缴费日期为借款合同载明的还款日。该保险单的其他内容与上述2018年8月27日的保险单内容一致。 华夏银行厦门分行分别于2018年8月27日向被告张金发放贷款794000元、于2019年1月18日向被告张金发放贷款79000元、于2019年2月17日向被告张金发放贷款22000元。被告在还款过程中自2019年5月起开始出现逾期还款行为，华夏银行厦门分行向原告发出《履行保险责任通知书》，要求原告在2019年8月15日前履行保险责任，理赔贷款本金及相应的利息、罚息。原告根据保险单约定履行了保险责任，于2019年8月15日向华夏银行厦门分行支付理赔款本息合计人民币741492.35元，其中支付上述第一笔借款项下理赔款647886.89元，包括本金632811.59元、逾期利息13939.56元、罚息1135.74元；第二笔借款项下理赔款72770.81元，包括本金71082.43元、逾期利息1575.38元、罚息113元；第三笔借款项下理赔款20834.65元，包括本金20351.56元、逾期利息451.63元、罚息31.46元，保险责任已全部履行完毕。 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保险费3902.2元，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额741492.35元为基数，按照每日0.063%的标准自2019年8月15日起计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年8月19日为1868.56元（741492.35元×0.063%×4天）。原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《个人借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告张金为向华夏银行厦门分行借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《个人借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计741492.35元后向被告追偿符合双方约定,本院对此应予支持。 对原告要求被告支付尚欠保险费3902.2元的主张，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告的该项主张符合双方约定，故本院对此应予支持。对原告主张的滞纳金，《平安个人借款保证保险保险单》明确约定了滞纳金，即“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”，该滞纳金的计算标准不违反法律规定，本院对此应予支持，故滞纳金应以原告实际理赔款741492.35元为基数自2019年8月15日起计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年8月19日为1868.56元（741492.35元×0.063%×4天）。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 对原告主张的优先受偿权，根据《最高额抵押合同》及不动产登记证明，足以认定原告对被告名下位于青岛市市北区永吉路57号8号楼3202户房屋享有优先受偿权，即有权就该房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，超过部分归被告所有，不足部分由被告继续履行还款义务。 被告张金经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用 一、被告张金于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款741492.35元。 二、被告张金于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3902.2元。 三、被告张金于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金1868.56元(暂计算至2019年8月19日，此后的违约金以741492.35元为基数按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止)。 四、就上述第一至三项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告张金名下位于青岛市市北区户房屋[权证号：鲁（2016）青岛市不动产权第号，他项权证号:鲁（2018）青岛市不动产证明第号]享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11377元，减半收取5688.5元，保全费4320元,合计10008.5元，由原告承担138.5元，由被告承担9870元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 员  王 鹏 二〇一九年十二月十六日 法官助理  余子君 书 记 员  林欢欢