广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初2122号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市******。负责人：邓文祥，该行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：张燕玲，女，1980年9月26日出生，汉族，住汕头市潮阳区谷饶镇上堡泰安**101，公民身份号码440************521。被告：张楚智，男，1982年12月10日出生，汉族，住，住汕头市潮阳区谷饶镇上堡泰安**101民身份号码440************531。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告张燕玲、张楚智借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序独任进行审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告张燕玲、张楚智经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张燕玲立即归还原告借款本金66,513.39元、分期付款手续费4980元及利息7544.15元、还款违约金4483.28元（利息和还款违约金暂计至2019年7月2日，主张至实际还清之日）；2.判令原告对被告张燕玲、张楚智提供抵押的粤D*****号丰田牌小型普通客车依法拍卖、变卖所得的价款在第一项诉讼请求的债务范围内享有优先受偿权；3.判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年9月13日，被告张燕玲向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请借款用于购车。同日，被告张燕玲向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，申领爱驾汽车卡，作为上述购车贷款的还款账户，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《领用合约》），《领用合约》中约定了被告申请贷款成功后的后续义务。原告经审批后，于2016年9月27日与被告张燕玲签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********967号，下称《借款合同》）。《领用合约》、《借款合同》及后附《中银信用卡购车分期业务通用条款》（下称《通用条款》）共同构成了原告与被告之间的借款合同，双方在《借款合同》中第十一条约定：“因履行本合同产生的一切争议、纠纷，依法向贷款人所在地的人民法院起诉”。双方同时约定如下权利义务：1.被告张燕玲合同项下购车分期额度为130,000元，合同项下分期期数为36个月，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；2.购车分期手续费：手续费率为使用购车分期额度的11.5%，金额为14,950元；3.分期额度的使用：由原告将交易金额划至被告指定的专用账户；4.透支利息、复利、滞纳金计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品为准；（2）借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；（4）信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（5）透支利息日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取；5.每月还款日为次月17日；6.借款人未按期归还透支本金及手续费的，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期；7.担保：被告张燕玲以本合同项下贷款购买汽车向原告提供抵押担保。《借款合同》后附有《抵押物清单》，由被告张燕玲的配偶张楚智确认由其与被告张燕玲共有的丰田牌RAV4汽车为本案借款提供抵押担保。2016年9月29日，原、被告为粤D*****号丰田牌小型普通客车办理抵押登记。2016年10月11日，原告依约向被告张燕玲指定账户发放借款130,000元。在该笔借款中，被告张燕玲没有依约如期归还借款本金，鉴于被告张燕玲没有依约还款，原告有权提前收回全部借款。原告多次向被告张燕玲催收未果，故向本院提起诉讼。被告张燕玲、张楚智没有提出答辩意见也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据、中国银行国内业务收款回单、购车协议、机动车登记证、张燕玲购车分期业务欠款汇总清单及交易流水清单等证据予以证明。鉴于被告张燕玲、张楚智经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院经审核原告提交的上述证据，有原件核对的，本院予以确认。本院查明，2016年9月13日，被告张燕玲向原告申请办理信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人、持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。同年9月27日，原告与被告张燕玲签订编号为HTJA201**********967号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：借款人为被告张燕玲，贷款人为原告，信用卡为爱驾汽车卡，卡号625**********676；本合同项下分期额度为130,000元，额度有效期36个月，分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；专向分期额度用途为被告张燕玲支付其购买丰田RAV4汽车的款项；手续费费率为使用分期额度的11.5%，手续费金额为14,950元；被告张燕玲授权原告将交易金额（不含手续费）划至其指定的专用账户；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告张燕玲须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户提示的当期所有欠款；被告张燕玲在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，原告免收被告张燕玲非现金交易透支利息；被告张燕玲在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张燕玲应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告张燕玲保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论被告张燕玲是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告张燕玲未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。借款合同附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告张燕玲未按期归还贷款本金及手续费，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。被告张燕玲以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保。抵押物清单载明抵押物名称为汽车，型号为丰田RAV4，车架号为LFMK440F3G3186597，所有权或使用归属为被告张燕玲、张楚智，被告张楚智在抵押物共有人一栏签名并确认同意以该抵押物为上述借款向原告提供抵押。该车于2016年9月29日办理了抵押物登记手续。同年10月11日，原告向被告张燕玲发放贷款130,000元，借款借据载明借款期限三年，借款用途购车，期数36期。截至2019年7月2日，被告张燕玲付还了原告借款本金63,486.61元、利息431.83元、违约金（滞纳金）743.64元、手续费9970元，尚欠原告借款本金66,513.39元、利息7544.15元、手续费4980元未还。诉讼期间，原告确认诉讼请求第一项中的违约金4483.28元产生于2017年11月27日之后。本院认为：原告与被告张燕玲签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》合法有效。被告张燕玲没有按合同约定的期限付还原告借款，显属违约，应承担相应的违约责任，被告张燕玲应付还尚欠原告的借款本息。被告张燕玲、张楚智提供其共有的车辆作为借款抵押物，并办理了抵押物登记手续，该抵押行为合法有效，原告作为抵押权人对被告张燕玲、张楚智提供抵押的车辆享有优先受偿权。关于原告主张的违约金，因参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，而原告未能提交证据证明其已与被告通过协议约定收取违约金，且原告主张的该违约金产生于2017年11月27日之后，故其该主张，证据及理由不充分，本院予以驳回；其余诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张燕玲应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金66,513.39元、手续费4980元、利息7544.15元及自2019年7月3日起至实际还款之日止按日利率万分之五计付的透支利息;二、原告对被告张燕玲、张楚智提供抵押的号牌号码为粤D*****的丰田牌小型普通客车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费944元（已减半收取，原告已预交），由被告张燕玲、张楚智负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇一九年十一月二十八日书记员  廖馥仪