浙江省永嘉县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0324民初4202号 原告：永嘉科信小额贷款股份有限公司。住所地：永嘉县瓯北街道阳光大道金汇景园****。 法定代表人：戴云仙，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：林丽琴、戴潮龙，浙江嘉瑞成（永嘉）律师事务所律师。 被告：郑金和，男，1962年10月18日出生，汉族，住永嘉县。 委托诉讼代理人：叶祥辉，温州市瓯海区大众法律服务所法律服务工作者。 被告：温苏成，男，1976年1月31日出生，汉族，住温州市鹿城区。 被告：陈玲海，男，1969年10月21日出生，汉族，住永嘉县。 被告：金志渊，男，1965年3月27日出生，汉族，住温州市鹿城区。 原告永嘉科信小额贷款股份有限公司与被告郑金和、温苏成、陈玲海、金志渊借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理，依法适用简易程序审理，后转为普通程序，并组成合议庭分别于2019年10月11日、2019年10月28日、2019年11月28日三次公开开庭进行了审理。原告永嘉科信小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人林丽琴、被告郑金和的委托诉讼代理人叶祥辉均到庭参加诉讼，被告温苏成、陈玲海、金志渊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永嘉科信小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑金和归还原告借款本金317万元及逾期利息，逾期利息按月利率20‰计算，从2016年1月20日起按借款本金350万元算至2017年12月29日止；2017年12月30日起按借款本金324万元算至2018年5月9日止；2019年5月10日起按借款本金317万元算至实际履行完毕之日止；2.被告温苏成、陈玲海、金志渊对上述款项及诉讼费承担连带责任保证；本案诉讼费由被告郑金和、温苏成、陈玲海、金志渊共同负担。事实和理由：2015年4月24日，被告郑金和因资金周转困难向原告申请借款350万元，由被告温苏成、陈玲海、金志渊提供连带责任保证，并提供四人有关资料，经原告审查同意后签订了一份KX201503099号《个人担保借款合同》，合同载明：借款金额350万元，期限为2015年4月24日至2015年10月16日，月利率15‰，实行按月结息，结息日为每月20日，到期还本并支付剩余利息，逾期按合同约定在借款执行利率基础上上浮150%计收罚息。由被告温苏成、陈玲海、金志渊提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年。根据被告郑金和申请，原告于当日依约发放了贷款350万元，款项汇入被告郑金和农行62×××79账户。借款到期后，经原告多次催讨，被告郑金和偿还了合同期内的利息及部分逾期利息至2016年1月19日，借款本金350万元及2016年1月20日以后的逾期利息均未偿还。2017年9月29日，经双方协商重新签订一份还款协议书（包括三笔借款人郑金和、郑时成、叶豪在内），约定如下：一、还款时间：1、三笔借款本金合计950万元（其中郑金和350万元、叶豪300万元、郑时成300万元），签订协议之日还款50万元。2、2017年11月10日前还款100万元。3、2018年1月1日起每季度末月20日前还款50万元，至2021年12月20日还清全部借款本金。二、还款方式：借款人及保证人汇入贷款人公司的款项均按照三笔借款每笔三分之一进行偿还。三、如借款人及保证人按本协议第一条约定偿还全部借款本金950万元，逾期利息全部予以免除；若未按本协议第一条约定的期限履行还款义务，逾期利息按月利率20‰计算，计息时间从2016年1月20日起算至还款完毕之日止，并将已还款项全部用于偿还借款的逾期利息。四、保证人温苏成、陈玲海、金志渊继续为偿还上述三笔借款提供连带责任保证，保证期间为上述还款期限最后一期还款之日起两年。五、借款人及保证人在履约期间，有任何一期不履行本协议约定，贷款人有权随时对借款人及保证人提起诉讼，并要求保证人对未还全部借款本息承担连带责任保证。六、若提起诉讼时，借款人应承担以下还款责任：1、借款人郑金和偿还借款本金350万元以内剩余未偿还的借款本金及逾期利息；2、借款人叶豪偿还借款本金300万元以内剩余未偿还的借款本金及逾期利息；3、借款人郑时成偿还借款本金300万元以内剩余未偿还的借款本金及逾期利息。协议签订后，被告郑金和于2017年12月29日、2019年5月9日分别偿还借款本金26万元和7万元，合计33万元，剩余借款本金317万元及逾期利息均不按还款协议约定履行。被告温苏成、陈玲海、金志渊也不履行连带责任保证予以偿还。四被告不按还款协议约定履行还款义务均已构成违约，应承担违约责任。 被告郑金和辩称，1、本案的诉讼时效已经超过，借款申请时间是2015年4月24日，约定还款时间是2015年10月16日，根据法律规定诉讼时效为3年，原告应在2018年10月16日前主张权利，原告未提供证据证明向被告主张过权利，故诉讼时效已经超过。2、还款协议不合法，不能对抗借贷合同的诉讼时效。3、原告没有将借贷资金实际流入被告的账户，当日原告放贷给被告的同时就把资金流回自己的账户，故借贷不成立，建议移送公安。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 被告温苏成、陈玲海、金志渊未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对原告永嘉科信小额贷款股份有限公司提供的个人借款申请书及与郑金和签订的多份《个人担保借款合同》，被告郑金和对真实性并无异议，且原告已经提供转账记录、借款凭证、交易回单等证实，上述证据能够相互印证，故均予以认定；对《还款协议书》，被告郑金和对真实性无异议，但认为该协议无效，本院认为被告郑金和未提供证据证实，同时该还款协议与借款合同、转账记录等能够相互印证，故予以认定；对贷款还款明细清单，系原告制作的被告已经偿还的本息情况，与被告提供的转账记录能够对应，被告对上面记载的金额无异议，故认定作为确认本案事实的依据。对被告郑金和提供的银行查询明细，被告郑金和已提供原件，经本院审核并无瑕疵或疑点，故予以认定。 本院经审理认定事实如下：郑金和经由温苏成、陈玲海担保自2012年2月15日起至2014年5月26日止期间陆续向永嘉科信小额贷款股份有限公司借款，款项均能陆续偿还。 2014年5月27日，郑金和作为借款人，温苏成、陈玲海作为担保人，与贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司签订一份编号为KX201403192《个人担保借款合同》，其中主要内容约定：借款金额350万元；借款用途资金周转；借款期限自2014年5月27日起至2014年11月5日止；执行月利率15‰。永嘉科信小额贷款股份有限公司于2014年5月27日向郑金和的银行账户转账350万元。2014年5月26日案外人金戈向郑金和转账350万元，同日郑金和有向永嘉科信小额贷款股份有限公司转账一笔3512250元，2014年5月27日郑金和在收到永嘉科信小额贷款股份有限公司借款350万元后于同日向金戈转账350万元。 2014年11月6日，郑金和作为借款人，温苏成、陈玲海、金志渊作为担保人，与贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司签订一份编号为KX201403389《个人担保借款合同》，其中主要内容约定：借款金额350万元；借款用途资金周转；借款期限自2014年11月6日起至2015年4月23日止；执行月利率15‰。永嘉科信小额贷款股份有限公司于2014年11月6日向郑金和的银行账户转账350万元。郑金和在收到该笔350万元后又于当日转账给永嘉科信小额贷款股份有限公司一笔200000元、一笔2250元和一笔3327500元。 2015年4月24日，郑金和作为借款人，温苏成、陈玲海、金志渊作为担保人，与贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司签订一份编号为KX201503099《个人担保借款合同》，其中主要内容约定：借款金额350万元；借款用途资金周转；借款期限自2015年4月24日起至2015年10月16日止；执行月利率15‰;按月结息，到期还本；保证方式为连带责任保证；担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。永嘉科信小额贷款股份有限公司于2015年4月24日向借款合同中约定的郑金和的银行账户转账350万元，郑金和在借款凭证上签字并捺印。郑金和在收到该笔350万元后又于当日转账给永嘉科信小额贷款股份有限公司350万元。 2017年9月29日，贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司与借款人郑金和、叶豪、郑时成，保证人温苏成、陈玲海、金志渊达成《还款协议书》，其中载明：“款项由来：2015年4月24日，借款人郑金和因资金周转困难向贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司借款350万元，并签订一份KX201503099号《个人担保借款合同》，合同载明：借款金额350万元，期限为2015年4月24日至2015年10月16日，月利率15‰，实行按月结息，结息日为每月20日，到期还本并支付剩余利息，逾期按合同约定在借款执行利率基础上上浮150%计收罚息。由保证人温苏成、陈玲海、金志渊提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年。根据借款人郑金和申请，原告于当日依约发放了贷款（人民币）350万元，款项汇入郑金和开户农行62×××79账户。2015年4月24日，借款人叶豪因资金周转困难向贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司借款300万元，并签订一份KX201503100号《个人担保借款合同》，合同载明：借款金额300万元，期限为2015年4月24日至2015年10月15日，月利率15‰，实行按月结息，结息日为每月20日，到期还本并支付剩余利息，逾期按合同约定在借款执行利率基础上上浮150%计收罚息。由保证人温苏成、陈玲海、金志渊提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年。根据借款人叶豪申请，原告于当日依约发放了贷款（人民币）300万元，款项汇入叶豪开户农行62×××70账户。2015年4月24日，借款人郑时成因资金周转困难向贷款人永嘉科信小额贷款股份有限公司借款300万元，并签订一份KX201503101号《个人担保借款合同》，合同载明：借款金额300万元，期限为2015年4月24日至2015年10月15日，月利率15‰，实行按月结息，结息日为每月20日，到期还本并支付剩余利息，逾期按合同约定在借款执行利率基础上上浮150%计收罚息。由保证人温苏成、陈玲海、金志渊提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年。根据借款人郑时成申请，原告于当日依约发放了贷款（人民币）300万元，款项汇入郑时成开户农行62×××13账户。上述借款到期后，经贷款人多次催讨，三借款人仅偿还借款的合同期内利息及部分逾期利息至2016年1月19日。三笔借款本金950万元及2016年1月20日起至今的逾期利息均未偿还。三笔借款的保证期间即将届满，三借款人和保证人均要求延长还款期限，并分期偿还借款，经双方协商一致达成还款协议如下：一、还款时间：1、三笔借款本金合计950万元（其中郑金和350万元，叶豪300万元，郑时成300万元），签订协议之日还款50万元。2、2017年11月10日前还款100万元。3、2018年1月1日起每季度末月20日前还款50万元，至2021年12月20日还清全部借款本金。二、还款方式：借款人及保证人汇入贷款人公司的款项均按照三笔借款每笔三分之一进行偿还。三、如借款人及保证人按本协议第一条约定偿还全部借款本金950万元，逾期利息全部予以免除；若未按本协议第一条约定的期限履行还款义务，逾期利息按月利率20‰计算，计息时间从2016年1月20日起算至还款完毕之日止，并将已还款项全部用于偿还借款的逾期利息。四、保证人温苏成、陈玲海、金志渊继续为偿还上述三笔借款提供连带责任保证，保证期间为上述还款期限最后一期还款之日起两年。五、借款人及保证人在履约期间，有任何一期不履行本协议约定，贷款人有权随时对借款人及保证人提起诉讼，并要求保证人对未还全部借款本息承担连带责任保证。六、若提起诉讼时，借款人应承担以下还款责任：1、借款人郑金和偿还借款本金350万元以内剩余未偿还的借款本金及逾期利息；2、借款人叶豪偿还借款本金300万元以内剩余未偿还的借款本金及逾期利息；3、借款人郑时成偿还借款本金300万元以内剩余未偿还的借款本金及逾期利息；上述协议系各方当事人的真实意思表示，经全体当事人签名、盖章后具有法律效力。本协议一式七份，当事人各执一份”。 另查明，2016年1月28日陈玲海向陈育仙转账40万元，2016年2月6日陈海玲向陈育仙转账10万元，2017年9月30日贾玉彬向何辉贤转账48万元，2017年12月12日贾玉彬向何辉贤转账30万元，2018年3月13日贾玉彬向何辉贤转账20万元。 永嘉科信小额贷款股份有限公司陈述：2015年4月24日郑金和借款350万元双方除借款合同约定的利息月利率1.5%外，还另行约定计收利息月利率4.5‰，被告已按该标准于借款当日支付92400元。永嘉科信小额贷款股份有限公司按月利率1.5%收取2015年4月24日至2015年5月19日利息45500元，2015年5月20日至2015年6月19日利息54250元，2015年6月20日至2015年7月19日利息52500元，2015年7月20日至2015年8月19日利息54250元，2015年8月20日至2015年9月19日利息54250元。2014年11月6日郑金和转账给永嘉科信小额贷款股份有限公司一笔200000元、一笔2250元和一笔3327500元，是偿还2014年5月27日借款350万元的本息。2015年4月24日郑金和转账给永嘉科信小额贷款股份有限公司350万元，是偿还2014年11月6日借款350万元本金，郑时成于2015年4月24日转账给永嘉科信小额贷款股份有限公司的8750元为支付郑金和2014年11月6日借款350万元自2015年4月20日起至4月24日止的利息（350万元×1.5%÷30天×5天=8750元）。 本院认为，原告永嘉科信小额贷款股份有限公司陆续与被告郑金和等人签订的《个人担保借款合同》，以及原告与被告郑金和、温苏成、陈玲海、金志渊及案外人叶豪、郑时成签订的《还款协议书》，系各方当事人真实意思表示，属合法有效的民事合同，依法应受法律保护。 本案的争议焦点之一是原告的起诉是否已经超过诉讼时效期间。虽然本案借款发生在2015年4月24日，借款合同约定的到期日为2015年10月16日，但双方又于2017年9月29日达成《还款协议书》约定对借款进行分期偿还，故构成诉讼时效中断，诉讼时效期间重新计算，后因被告未按约履行，原告按照还款协议约定于2019年6月11日提起诉讼，并未超过诉讼时效期间。 本案的争议焦点之二是本案的借款350万元是否已经交付。被告郑金和表示在收到原告的350万元转账后，原告又收回350万元，原告没有实际交付借款。对此本院认为，原告主张2014年11月6日的借款是偿还2014年5月27日的借款，2015年4月24日的借款是偿还2014年11月6日借款，原告已作出合理解释，对于利息的计算也能够作出精准说明，与被告转账的款项能够一一对应，同时又提供自2012年2月15日以来至2015年10月16日期间的借款合同、转账凭证等证据相印证，另外双方于2017年9月29日达成《还款协议书》对本案债权又进行了确认，被告郑金和辩称的2014年5月与案外人金戈的款项往来，其未提供证据证实与原告存在关联，而原告又不予认可，被告郑金和又辩称没有实际交付借款，与上述事实不符，故认定原告已按照2015年4月24日与被告郑金和签订的《个人担保借款合同》向被告郑金和交付借款350万元，该笔借款的用途为偿还2014年11月6日郑金和向原告的借款350万元，原告主张除借款合同约定的利息月利率1.5%外，双方还另行约定计收利息月利率4.5‰，自认在2015年4月24日放款当日收取被告该部分利息92400元，对此原告未提供证据证实存在另外的利息约定，且于借款当日收取利息也违反了不得预先在本金中扣除利息的规定，故该部分款项应予扣减，原告向被告郑金和实际出借的本金为3407600元（350万元-92400元）。 因原告主张的本金与实际出借的本金存在出入，故被告多支付的利息应作为本金扣减。至2015年5月19日被告郑金和应支付利息44298.8元（3407600元×0.015÷30天×26天），被告郑金和多支付的部分1201.2元（45500元-44298.8元）应扣减本金，故至2015年5月19日被告郑金和尚欠原告借款本金3406398.8元（3407600元-1201.2元）。至2015年6月19日被告郑金和应支付利息51095.98元（3406398.8元×0.015），被告郑金和多支付的部分3154.02元（54250元-51095.98元）应扣减本金，故至2015年6月19日被告郑金和尚欠原告借款本金3403244.78元（3406398.8元-3154.02元）。至2015年7月19日被告郑金和应支付利息51048.67元（3403244.78元×0.015），被告郑金和多支付的部分1451.33元（52500元-51048.67元）应扣减本金，故至2015年7月19日被告郑金和尚欠原告借款本金3401793.45元（3403244.78元-1451.33元）。至2015年8月19日被告郑金和应支付利息51026.90元（3401793.45元×0.015），被告郑金和多支付的部分3223.1元（54250元-51026.90元）应扣减本金，故至2015年8月19日被告郑金和尚欠原告借款本金3398570.35元（3401793.45元-3223.1元）。至2015年9月19日被告郑金和应支付利息50978.56元（3398570.35元×0.015），被告郑金和多支付的部分3271.44元（54250元-50978.56元）应扣减本金，故至2015年9月19日被告郑金和尚欠原告借款本金3395298.91元（3398570.35元-3271.44元）。 2016年1月28日陈玲海向陈育仙转账40万元，2016年2月6日陈海玲向陈育仙转账10万元，该两笔款项原告表示是支付2015年4月24日郑金和、叶豪、郑时成三笔借款2016年1月20日前的利息，结合《还款协议书》的签订时间为2017年9月29日，原告的该陈述符合情理，且符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第二十一条规定，同时金额并未超过郑金和、叶豪、郑时成三笔借款应支付至2016年1月19日的剩余利息，故对原告的该陈述予以采信。结合《还款协议书》，本院认定至2016年1月20日被告郑金和尚欠原告借款本金3395298.91元。对2017年9月30日贾玉彬向何辉贤转账48万元，2017年12月12日贾玉彬向何辉贤转账30万元，2018年3月13日贾玉彬向何辉贤转账20万元，原告认可上述款项系支付郑金和、叶豪、郑时成三笔借款的本金，并不违反法律规定，原告按照《还款协议书》中有关借款人及保证人汇入贷款人公司的款项均按照三笔借款每笔三分之一进行偿还的约定，将2017年9月30日48万元分配给被告郑金和16万元，将2017年12月12日30万元分配给被告郑金和10万元，将2018年3月13日20万元分配给被告郑金和70000元，并无不当，故本院予以支持，至2018年3月13日被告郑金和尚欠原告借款本金3065298.91元（3395298.91元-16万元-10万元-70000元）。因被告未按还款协议约定履行还款义务，故原告按照约定要求被告偿还借款，并要求逾期利息按月利率2%计算，合理合法，应予支持。 被告温苏成、陈玲海、金志渊为被告郑金和向原告的借款提供连带责任保证，故原告主张被告温苏成、陈玲海、金志渊对该笔借款承担连带保证责任，合理合法，应予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郑金和于本判决生效之日起十日内偿还原告永嘉科信小额贷款股份有限公司借款本金3065298.91元并支付逾期利息（逾期利息按月利率2%计算，以借款本金3395298.91元为基数自2016年1月20日起计算至2017年9月30日止，以借款本金3235298.91元为基数自2017年10月1日起计算至2017年12月12日止，以借款本金3135298.91元为基数自2017年12月13日起计算至2018年3月13日止，以借款本金3065298.91元为基数自2018年3月14日起计算至2018年5月9日止再从2019年5月10日起计算至债务履行完毕之日止）； 二、被告温苏成、陈玲海、金志渊对上述款项承担连带偿还责任； 三、驳回原告永嘉科信小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费32160元，由原告永嘉科信小额贷款股份有限公司负担838元，被告郑金和、温苏成、陈玲海、金志渊负担31322元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。 审 判 长  施国强 人民陪审员  郑志扬 人民陪审员  胡建飞 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  董钰倩 永嘉县人民法院门户网站网址:http://yongjia.zjcourt.cn