广东省深圳市南山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0305民初24799号 本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路。 法定代表人：顾敏，董事长。 委托诉讼代理人：陈慧敏，广东国晖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚捷，广东国晖律师事务所律师。 被告：周荣等十三人（各案被告身份信息情况见附表一）。 本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告周荣等十三人金融借款合同纠纷系列十三案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员王雅丽担任审判长，与人民陪审员刘芳、冯丽星组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈慧敏、姚捷到庭参加诉讼，被告周荣等十三人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。 原告因被告周荣等十三人未全部履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年6月6日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各案被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据，应视为其自愿放弃抗辩及质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下： 一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。 二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率标准分别为0.03%、0.035%、0.04%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。 三、本系列案各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年6月6日，各案被告仍拖欠部分本金、利息和罚息。 四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。 （各案其他相关事实详见附表二） 上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。 本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告周荣等十三人未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率标准分别为0.03%、0.035%、0.04%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各案部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。 关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的计息标准折合年利率分别为10.95%、12.775%、14.6%，该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算年利率分别为16.425%（10.95%×150%）、19.1625%（12.775%×150%）、21.9%（14.6%×150%），上述计息标准符合双方约定，且不违反法律和行政法规的强制性规定，本院予以支持。 关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照约定的借款利率标准（各案借款利率详见附表三）自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），已偿还的部分借期内利息应予以抵扣(各案抵扣数额详见附表三)。 关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日（24768号案件部分借款为实际到期日）为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照约定的逾期利率标准计至提前终止日（或实际到期日）止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日（或实际到期日）次日起按照约定的逾期利率标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(各案约定的逾期利率标准、已偿还的逾期利息抵扣数额详见附表三)。 被告周荣等十三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周荣等十三人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照约定的借款利率标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）； 二、被告周荣等十三人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照约定的逾期利率标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的逾期利息部分予以抵扣）； （各案约定的借款利率标准、全部未还本金数额、逾期利率、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三） 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本系列案各案案件受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审 判 长  王雅丽 人民陪审员  刘 芳 人民陪审员  冯丽星 二〇一九年十二月二十五日 书 记 员  杨云燕 附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：                            案号             (2019)粤0305民初                       被告身份信息                       诉讼请求数额（元）                               被告                       性             别                       民族                       出生日期                       身份证号码                       户籍地址                       本金                       利息                       罚息                               24762号                       周荣                       男                       汉                       1970年01月30日                                                                   22100                       982.8                       3697.2                               24763号                       杨名镓                       男                       汉                       1984年10月08日                                                                   34200                       1162.46                       6721.87                               24764号                       曾水发                       男                       汉                       1989年02月14日                                                                   26050                       1143.68                       2989.11                               24765号                       林昶                       男                       汉                       1987年03月28日                                                                   32750                       1441.68                       3535.98                               24766号                       何利萍                       女                       汉                       1987年01月30日                                                                   21822.31                       580.2                       5290.59                               24767号                       陈**                       男                       汉                       1979年12月28日                                                                   83600                       3755.84                       12273.55                               24768号                       殷佳璐                       男                       汉                       1983年09月25日                                                                   26000                       619.2                       3495.6                               24769号                       王宁                       女                       汉                       1984年01月24日                                                                   24062.53                       359.68                       4650.32                               24770号                       朱守卫                       男                       汉                       1988年11月26日                                                                   80000                       2349                       10444.5                               24771号                       祝鹏飞                       男                       汉                       1983年11月17日                                                                   86000                       2904.4                       17005.8                               24772号                       蒋茂芳                       男                       汉                       1985年12月18日                                                                   30600                       1171.8                       6017.89                               24773号                       刘元                       男                       汉                       1978年01月24日                                                                   55300                       2205.44                       6612.66                               24799号                       章载薪                       男                       汉                       1971年06月27日                                                                   161800                       4176.9                       12469.05                 附表二（审理查明的事实）：                            案号             （2019粤03**民初                       借款             金额（元）                       放款时间                       借款             日利率             （%）                       期数                       还             款日                       每期应还本金（元）                       借款到期日                       提前终止日                       提前终止日前逾期             期数                       还款情况                               24762号                       26000                       2017年01月20日                       0.04                       20                       20                       1300                       2018年09月20日                       2017年08月19日                       3                       2017年02月20日还1622.4元；             2017年03月21日还1576.64元；             2017年05月03日还1600.3元。             其中已还本金3900元，已还利息889.2元，已还罚息10.14元。                               24763号                       14000                       2016年07月07日                       0.035                       10                       7                       1400                       2017年05月07日                       2016年12月06日                       3                       2016年08月07日还4323.15元；             2016年09月13日还990.73元。             其中已还本金4800元，已还利息511.04元，已还罚息2.84元。                               16000                       2016年07月07日                       0.035                       10                       7                       1600                       2017年05月07日                       2016年12月06日                       3                               9000                       2016年07月07日                       0.035                       10                       7                       900                       2017年05月07日                       2016年12月06日                       2                               24764号                       8000                       2016年10月20日                       0.04                       20                       23                       400                       2018年06月23日                       2017年06月22日                       3                       2016年11月23日还508.8元；             2016年12月23日还491.2元；             2017年01月23日还928.48元；             2017年03月07日还487.2元；             2017年03月17日还1344.54元。             其中已还本金2950元，已还利息793.48元，已还罚息16.74元。                               6000                       2016年11月26日                       0.04                       20                       23                       300                       2018年08月23日                       2017年06月22日                       3                               15000                       2017年01月19日                       0.04                       20                       23                       750                       2018年09月23日                       2017年06月22日                       3                               24765号                       10000                       2017年02月24日                       0.04                       20                       21                       500                       2018年11月21日                       2017年12月20日                       3                       2017年04月22日还2389.2元；             2017年05月29日还2696.52元；             2017年06月21日还617.8元；             2017年06月29日还2026.2元；2017年07月25日还2599.76元；             2017年08月23日还2585.34元。其中已还本金10250元，已还利息2638.84元，已还罚息25.98元。                               13000                       2017年02月24日                       0.04                       20                       21                       650                       2018年11月21日                       2017年12月20日                       3                               10000                       2017年02月24日                       0.04                       20                       21                       500                       2018年11月21日                       2017年12月20日                       3                               10000                       2017年04月11日                       0.04                       20                       21                       500                       2018年12月21日                       2017年12月20日                       3                               24766号                       30000                       2016年12月08日                       0.04                       10                       7                       3000                       2017年11月07日                       2017年05月06日                       1                       2017年02月25日还224.82元；             2017年03月03日还3775.2元；             2017年03月22日还183.27元；             2017年03月23日还3331.2元；             2017年09月30日还470元；             2017年12月01日还800元；             2017年12月20日还500元；             2018年03月09日还50元；             2018年04月29日还3102.33元。             其中已还本金11177.69元，已还利息1173元，已还罚息86.13元。                               3000                       2016年12月08日                       0.04                       20                       7                       150                       2018年09月07日                       2017年05月06日                       0                               24767号                       19000                       2017年03月06日                       0.04                       20                       21                       950                       2018年11月21日                       2017年08月20日                       3                       2017年04月25日还6029.76元。             其中已还本金4400元，已还罚息1619.2元，已还罚息10.56元。                               15000                       2017年03月06日                       0.04                       20                       21                       750                       2018年11月21日                       2017年08月20日                       3                               17000                       2017年03月06日                       0.04                       20                       21                       850                       2018年11月21日                       2017年08月20日                       3                               18500                       2017年03月06日                       0.04                       20                       21                       925                       2018年11月21日                       2017年08月20日                       3                               18500                       2017年03月06日                       0.04                       20                       21                       925                       2018年11月21日                       2017年8月20日                       3                               24768号                       40000                       2016年09月19日                       0.03                       5                       19                       8000                       2017年02月19日                       未宣布提前终止                       0                       2016年10月20日还8360元；             2016年11月20日还8297.6元；             2016年12月20日还8216元。             其中已还本金24000元，已还利息873.6元，已还罚息0元。                               10000                       2016年11月20日                       0.03                       10                       19                       1000                       2017年10月19日                       2017年04月18日                       3                               24769号                       39000                       2016年10月13日                       0.035                       20                       13                       1950                       2018年06月13日                       2017年02月12日                       0                       2016年11月24日还2384.41元；             2017年04月27日还10000元；             2017年10月23日还4000元。             其中已还本金14937.47元，已还利息1193.02元，已还罚息253.92元。                               24770号                       20000                       2016年09月27日                       0.03                       10                       28                       2000                       2017年07月28日                       2017年03月27日                       3                       2016年10月28日还10930元；             2016年11月28日还10837元。             其中已还本金20000元，已还利息1767元，已还罚息0元。                               40000                       2016年09月27日                       0.03                       10                       28                       4000                       2017年07月28日                       2017年03月27日                       3                               40000                       2016年09月27日                       0.03                       10                       28                       4000                       2017年07月28日                       2017年03月27日                       3                               24771号                       40000                       2016年09月02日                       0.04                       10                       2                       4000                       2017年07月2日                       2017年02月01日                       2                       2016年10月03日还8200元；             2016年11月14日还8203.6元。             其中已还本金14000元，已还利息2353.2元，已还罚息50.4元。                               20000                       2016年09月02日                       0.04                       20                       2                       1000                       2018年05月02日                       2017年02月01日                       2                               40000                       2016年09月02日                       0.04                       20                       2                       2000                       2018年05月02日                       2017年02月01日                       2                               24772号                       36000                       2016年10月16日                       0.035                       20                       16                       1800                       2018年06月16日                       2017年05月15日                       3                       2016年11月16日还2190.6元；             2016年12月16日还2159.1元；             2017年01月17日还2151.54元。             其中已还本金5400元，已还利息1101.24元，已还罚息0元。                               24773号                       40000                       2016年09月29日                       0.04                       10                       25                       4000                       2017年07月25日                       2017年06月24日                       3                       2016年10月25日还4416元；             2016年11月25日还6176.4元；             2016年12月26日还5919元；             2017年01月25日还6930.2元；             2017年02月25日还6861.36元。             其中已还本金26700元，已还利息3602.96元，已还罚息0元。                               25000                       2016年10月08日                       0.04                       20                       25                       1250                       2018年06月25日                       2017年06月24日                       3                               17000                       2016年12月19日                       0.04                       20                       25                       850                       2018年08月25日                       2017年06月24日                       3                               24799号                       20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                       2017年09月02日还11362.5元；             2017年09月29日还7076.4元；             2017年10月09日还3551.7元；             2018年05月28日还200元。             其中已还本金18200元，已还利息3912.3元，已还罚息78.3元。                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                               20000                       2017年07月11日                       0.03                       20                       23                       1000                       2019年03月23日                       2017年12月22日                       2                 附表三（判决金额）：                            案号（2019）粤0305民初                       全部未还本金             (截至各案提数日，单位：元)                       借款             日利率             （%）                       逾期             利率             （%/年）                       提前终止日前             各期未还本金数额             及逾期期数             （元/期×N期）                       提前终止日/             借款到期日                       已还利息抵扣金额（元）                       已还逾期利息抵扣金额             （元）                       案件             受理费（元）                               24762号                       22100                       0.04                       21.9                       1300×3                       2017年08月19日                       889.2                       10.14                       469.5                               24763号                       34200                       0.035                       19.1625                       1400×3                       2016年12月06日                       511.04                       2.84                       852.1                               1600×3                               900×2                               24764号                       26050                       0.04                       21.9                       400×3                       2017年06月22日                       793.48                       16.74                       554.56                               300×3                               750×3                               24765号                       32750                       0.04                       21.9                       500×3                       2017年12月20日                       2638.84                       25.98                       742.2                               650×3                               500×3                               500×3                               24766号                       21822.31                       0.04                       21.9                       3000×1                       2017年05月06日                       1173                       86.13                       492.32                               150×0                               24767号                       83600                       0.04                       21.9                       950×3                       2017年08月20日                       1619.2                       10.56                       2290.73                               750×3                               850×3                               925×3                               925×3                               24768号                       26000                       0.03                       16.425                       8000×0                       2017年02月19日                       873.6                       0                       552.87                               1000×3                       2017年04月18日                               24769号                       24062.53                       0.035                       19.1625                       1950×0                       2017年02月12日                       1193.02                       253.92                       526.81                               24770号                       80000                       0.03                       16.425                       2000×3                       2017年03月27日                       1767                       0                       2119.83                               4000×3                               4000×3                               24771号                       86000                       0.04                       21.9                       4000×2                       2017年02月01日                       2353.2                       50.4                       2418.2                               1000×2                               2000×2                               24772号                       30600                       0.035                       19.1625                       1800×3                       2017年05月15日                       1101.24                       0                       744.74                               24773号                       55300                       0.04                       21.9                       4000×3                       2017年06月24日                       3602.96                       0                       1402.95                               1250×3                               850×3                               24799号                       161800                       0.03                       16.425                       1000×2                       2017年12月22日                       3912.3                       78.3                       3866                               1000×2                               1000×2                               1000×2                               1000×2                               1000×2                               1000×2                               1000×2                               1000×2