广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4553号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市下埔大道**。法定代表人：王哲。委托代理人：黄炳春，广东指针律师事务所律师。被告一：涂绍海，男，汉族，1967年06月14日生，，地址：惠州市被告二：罗永芳，女，汉族，1968年09月16日生，，地址：惠州市原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告涂绍海、罗永芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人黄炳春到庭参加诉讼，被告一涂绍海、被告二罗永芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告广发银行股份有限公司惠州分行起诉称,原告与被告一、二签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2008年08月18日原告、被告一签订《个人购房贷款合同》【编号：10800508137】、同日，原告与被告二签订了《保证合同》【（10800508137-02）银保字第（2008）1623号】；二、合同约定借款金额、期限：《个人购房贷款合同》约定借款金额人民币24万元，借款期限18年；三、合同约定借款用途、还款方式：购买住房；还款方式等额本息；四、合同贷款违约笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：贷款共发放1笔，逾期违约时间为2018年07月20日，借款发放日期为2008年09月03日发放人民币24万元；五、合同约定的贷款利率：贷款发放时执行的贷款年利率为6.6555%，合同约定贷款利率采用浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布实行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计息。如遇基准利率调整，贷款利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起予以调整；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平加收30%，七、合同解除约定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权终止或解除本合同【贷款合同第十四条第二款和第十五条第五款】；八、实现债权的费用约定：贷款合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于借款人、保证人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由借款人承担【贷款合同第十八条】;九、担保：被告一以其名下位于惠州市XXXX村XXXXX御都XX栋XX单元XXX号房的房产【房地产权证号：粤房地权证惠州市第1XXXXX6号】为合同项下贷款提供抵押担保；被告二为贷款合同项下贷款提供连带保证责任，保证期间为保证合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之后两年【保证合同第二条、第四条】；十、管辖权约定：向甲方所在地法院提起诉讼【贷款合同第三十二条】。上述合同生效后，原告依约向被告一发放贷款，被告一未按合同履行按时还款义务，截止2018年11月22日，尚欠贷款本金人民币131641.1元，利息（含罚息、复利）1840.31元,以上合计133481.41元（利息暂计至2018年11月22日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿日止），经原告方多次催讨，被告一拒不履行还款义务，被告二也未依约承担保证责任，严重违反合同约定。综上所述，鉴于两被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请：一、1、判令立即解除原告与被告一签订的《个人购房贷款合同》【编号：10800508137】及与被告二签订的《保证合同》【（10800508137-02）银保字第（2008）1623号】；二、判令被告一立即偿还原告贷款本金人民币131641.1元，利息（含罚息、复利）1840.31元,以上合计133481.41元（利息暂计至2018年11月22日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿日止）；三、判令确认原告对被告一名下位于惠州市XXXX村XXXXX御都XX栋XX单元XXX号房的房产【房地产权证号：粤房地权证惠州市第1XXXXX6号】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；四、判令被告一承担原告为实现上述债权所产生的律师费人民币10674元；五、判令被告二对被告一上述债务承担连带清偿责任；六、判令被告一、二承担本案所有的诉讼费、公告费、保全费以及其他原告为实现债权而产生的一切费用。以上金额暂计人民币：144155.41元被告涂绍海、罗永芳未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2008年08月18日，原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告一涂绍海签订《个人购房贷款合同》【编号：10800508137】、与被告二罗永芳签订的《保证合同》【（10800508137-02）银保字第（2008）1623号】，主要约定：约定申请借款金额人民币24万，借款期限18年;二、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；三、被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。贷款用途为购买住房，还款方式为等额本息，执行浮动利率即以当前中国人民银行公布实行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计息。原告发放借款日期为2008年9月3日，发放款项为人民币240000元，款项发放至被告授权支付的开发商帐户；被告从2018年7月20日开始逾期，截止2019年11月28日，尚欠贷款本金人民币123984.92元，利息3814.24元,罚息279.92元，复利92.25元，本息合计128171.33元。原告多次催讨未果，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。另查明一，被告二为被告一提供保证担保并签订有《保证合同》，保证期间为保证合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之后两年。另查明二，被告一用其名下位于惠州市XXXX村XXXXX御都XX栋XX单元XXX号房的房产【房地产权证号：粤房地权证惠州市第1XXXXX6号】为贷款提供抵押担保，并于2014年3月11日办理了正式抵押登记（他项权证号为：粤房地他项权证惠州字第1100136602号）。另查明三，原告委托广东指针律师事务所黄炳春律师代理本案，产生律师费10674元，原告提供《委托代理合同》及《律师费发票》予以佐证。另查明四,《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《个人购房贷款合同》、《保证合同》、《借款借据》、他项权证、广发银行个人对账单、委托代理合同、发票及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告一涂绍海与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订《个人购房贷款合同》【编号：10800508137】、被告二罗永芳与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订的《保证合同》【（10800508137-02）银保字第（2008）1623号】均是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定在贷款循环额度内向被告一发放了贷款，履行了合同约定义务，被告收到原告的借款后，没有按合同约定归还原告的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求依法解除与被告一涂绍海签订的《个人购房贷款合同》及与被告二黄彩芳签订的《保证合同》及要求被告一刘志伟偿还所欠借款本息等诉讼请求，有理有据，本院予以支持。对于原告提出复利的问题，按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”的规定，原告计算的利息包含罚息及复利，经查，罚息是针对逾期本金部分进行计收、复利是针对逾期利息进行计收，不存在对罚息再计算复利的情形，故原告要求被告支付复利的诉请，本院予以支持。被告二罗永芳为被告一的借款提供保证担保，原告要求被告二承担连带清偿责任依法有据，本院予以支持。原告提出，其为实现债权，委托律师代理诉讼事务，《个人购房贷款合同》第十八条对此有约定，且原告已经实际支付并提供了发票予以佐证，故原告要求被告支付律师费的诉求，本院予以支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告涂绍海签订的《个人购房贷款合同》【编号：10800508137】及与罗永芳签订的（保证合同）【（10800508137-02）银保字第（2008）1623号】。二、被告涂绍海应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州分行借款本金人民币123984.92元，利息3814.24元,罚息279.92元，复利92.25元（暂计至2019年11月28日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿日止，但年利率不得超过24%）。三、被告涂绍海应在本判决发生法律效力后十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费10674元。四、原告广发银行股份有限公司惠州分行对被告涂绍海名下位于惠州市XXXX村XXXXX御都XX栋XX单元XXX号房的房产【房地产权证号：粤房地权证惠州市第**；他项权证号为：粤房地他项权证惠州字第1100136602号】的处置价款享有优先受偿权。五、被告罗永芳对被告涂绍海的上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行其他诉讼请求。案件受理费3183元（原告已预交3183元），由被告涂绍海、罗永芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  陈希希审判员  杨燕红二〇一九年十二月二十六日法官助理刘文娟书记员骆华威