河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终5258号上诉人（原审被告）：都邦财产保险股份有限公司。住所地：吉林省吉林市丰东路388号。法定代表人：郑国如，该公司董事长。委托诉讼代理人：阮玉磊，该公司员工。被上诉人（原审原告）：胡水星，男，1966年3月22日出生，汉族，住河南省汝阳县。被上诉人（原审被告）：河南松泰保险代理有限公司汝阳营业部。营业场所：河南省汝阳县城杜康大道电业局收费大厅西隔壁。负责人：任战卫。被上诉人（原审第三人）：汝阳云研新型建材有限公司。住所地：河南省汝阳县蔡店乡蔡店村。法定代表人：张跃倍，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘书伟，男，汉族，1972年9月14日，住河南省汝阳县。系公司员工。委托诉讼代理人：张鹏飞，男，汉族，1987年8月10出生，住河南省汝阳县。系公司员工。上诉人都邦财产保险股份有限公司（以下简称都邦财险公司）因与被上诉人胡水星、河南松泰保险代理有限公司汝阳营业部（以下简称松泰营业部）、汝阳云研新型建材有限公司（以下简称云研公司）保险合同纠纷一案，不服河南省汝阳县人民法院（2019）豫0326民初1460号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。都邦财险公司上诉请求：1、撤销一审判决或发回重审。2、本案一、二审诉讼费用均由被上诉人承担。事实和理由：1、原审法院认定事实不清。胡水星及云研公司提供的证据不能有效证明关于胡水星的变更申请有提交至上诉人处。且在原审中任战卫提交的一份保险内容变更申请书仅有单位公章，并未填写任何内容，并不能证明这份保险内容变更申请书的变更人为胡水星，提交时间并不能证明是在2018年4月1日之前。2、上诉人在本案中并不存在过错，不应承担保险责任。申请人在保险条款中明确注明“保险期间内，投保人员工变动，需增加、减少被保险人时，应以书面形式向保险人提出申请”。云研公司作为投保人提交无内容的变更申请书，并不能明确表达该公司变更被保险人的意图。宋爱霞及松泰营业部也未将空白变更申请书补充完整，且未向上诉人提交有效的变更申请，存在明显过错。根据《中华人民共和国保险法》第一百二十八条“保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任”之规定，胡水星的损失不应由申请人承担。松泰营业部辩称，1、原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。2、松泰营业部不具备独立的法人资格，在本案中不存在过错。3、上诉人偷换概念，松泰营业部是从事代理业务。云研公司辩称，一审判决正确，上诉理由不能成立。胡水星向一审法院起诉请求：1.依法判决二被告向原告支付保险金34300元；2.本案诉讼费由二被告承担。一审法院认定事实：2018年2月2日，由案外人宋爱霞经办网上操作，通过“汇金保联平台”，为第三人云研公司除原告之外的该本公司23名职工向被告都邦财险公司投保了“都邦尊享团体意外保障计划”保险，保险费的支付方式为“在线支付”。被告都邦财险公司向第三人出具了电子保单。约定每人保险金额为：团体意外伤害保险30万元，附加团体意外伤害医疗保险3万元，附加团体意外伤害住院安心保险0.9万元。保险期间为2018年2月3日0时至2019年2月2日24时。该保险被保险人中的一名职工2018年3月份与第三人解除了劳动关系，第三人于2018年3月23日，申请将原告胡水星变更为“都邦尊享团体意外保障计划”保险的被保险人，并将原告身份证复印件和仅有第三人加章，但无具体变更内容的被告都邦财险公司格式性《保险内容变更申请书》交于该保险原经办人宋爱霞。宋爱霞又托人将上述材料于2018年3月30日交给被告松泰营业部。在尚未完成变更的情况下，2018年4月1日下午，原告在第三人云研公司处工作时，被钢材砸伤，伤后先后到汝阳县内埠镇卫生院和汝阳县人民医院就诊，由于病情严重被转到洛阳正骨医院就诊。入院诊断为失血性休克、右腘动脉损伤、右胫腓骨开放性粉碎骨折、右小腿皮肤脱套伤、左眉弓皮肤裂伤。经过2个多月的治疗住院，原告于2018年6月25日出院，期间原告共计花费医疗费15.9万余元。就保险理赔问题，当事人无法协商一致，诉至本院，原告胡水星要求被告支付保险金3.43万元。另查明，2018年4月8日，被告都邦财险公司为第三人云研公司的职工张小旗办理了变更手续，将张小旗变更为被保险人。一审法院认为，本案是保险合同纠纷。从电子保单产生过程来看，投保人与保险人非面对面签订，而是通过“汇金保联平台”网上办理。被告都邦财险公司认可在保险期间内，投保人可以申请变更被保险人，但对变更程序没有明确的约定。从已变更的情况看，系由投保人写出变更申请，将拟变更人员身份证信息提交被告松泰营业部，再由被告松泰营业部转交被告都邦财险公司，被告都邦财险公司审核后予以变更。就原告胡水星的变更问题，第三人作为投保人已经在变更申请上加盖，并向该保险的原经办人员宋爱霞提交了胡水星的身份证复印件，表达了变更被保险人的意思表示，未及时变更的原因不在投保方云研公司；宋爱霞将上述材料递交给被告松泰营业部，被告松泰营业部于2018年3月30日收到材料后至原告发生事故前，无法对没有具体申请事项的空白变更申请进行处理，造成无法办理的后果，被告松泰营业部也没有明显过错。宋爱霞转交给被告松泰营业部的变更材料明显需要补充或完善。宋爱霞经办被告都邦财险公司在“汇金保联平台”上销售的“都邦尊享团体意外保障计划”保险产品，从中获得佣金，其行为应为代理行为，最起码符合表见代理。其代理行为产生的后果，依法应当由被告都邦财险公司承担。本案造成投保人变更申请未及时得以实现的过错不在投保方，被告都邦财险公司在保险产品销售平台对外销售保险产品，在允许变更被保险人的情况下，却未对变更被保险人的程序、步骤、受理人、期限、材料要求等事项进行明确的说明、公示，对本案未能及时变更被保险人的后果，存在缔约过失。现被告都邦财险公司无证据证明原告胡水星受伤前不符合被保险人条件，对合同成立后被保险人能够获得而未获得的期待利益，应承担损失赔偿责任。原告胡水星主张的附加团体意外伤害医疗保险3万元，附加团体意外伤害住院安心保险0.43万元，符合电子保单的约定。作为损失数额，予以支持。判决：一、被告都邦财产保险股份有限公司于本判决生效后十五个工作日内赔偿原告胡水星保险金损失3.43万元。二、驳回原告胡水星其他诉讼请求。案件受理费328元，由被告都邦财产保险股份有限公司负担。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院对原审查明的事实予以确认。本院认为，第三人云研公司曾于2018年2月2日为其23名员工在上诉人处投保有团体意外保险。胡水星于2018年2月21日到云研公司工作，该公司于2018年3月30日申请将胡水星变更为被保险人。云研公司主张其购买保险时系通过案外人宋爱霞，变更被保险人时亦是通过该案外人提交了加盖公司印章的变更申请表和胡水星的身份证复印件。但根据查明的案件事实，该变更申请表上并未明确被替换人员的具体信息，虽然该申请表确已交到松泰营业部，但营业部在不知被替换人员的情况下，无法做出相应处理，亦无法向上诉人明确相关信息，从而进行变更被保险人的程序。本案为保险合同纠纷，作为投保人的云研公司关于变更被保险人的意思表示不明确，涉案保险合同并未有效变更，其主张的应由上诉人承担保险责任的理由不能成立，本院不予支持。综上所述，都邦财险公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省汝阳县人民法院（2019）豫0326民初1460号民事判决；二、驳回胡水星的诉讼请求。一审案件受理费328元，二审案件受理费328元，由胡水星负担。本判决为终审判决。审判长  周朝晖审判员  郝丹丹审判员  李青青二〇一九年十二月二十五日书记员  孙 妍