广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)粤0304民初7748号 原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道**敦煌大厦**8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。 法定代表人：周晓华，董事长。 委托诉讼代理人：冯竞超，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘启凡，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。 7711案被告：刘勇，男，汉族，1983年7月28日出生。 委托诉讼代理人：刘刚，男，汉族，1979年9月24日出生，系被告兄长。 7739案被告：伍暖兴，男，汉族，1985年12月30日出生。 7748案被告：袁云华，男，汉族，1967年2月2日出生。 7766案被告：李巧燕，女，汉族，1981年7月8日出生。 7768案被告：倪小妹，女，汉族，1975年8月4日出生。 上列原告诉各被告借款合同纠纷共五案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年9月24日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冯竞超、刘启凡、7711案被告委托诉讼代理人刘刚、7739案被告伍暖兴、7766案被告李巧燕、7768案被告倪小妹到庭参加诉讼。7748案被告袁云华经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法决定缺席审理。各案现已审理终结。 原告诉称，原告向各被告发放贷款后，各被告未按期还款，经多次催讨未果。故诉请法院判令：1、各被告立即向原告支付贷款本金；2、各被告立即向原告支付贷款利息及罚息（利息及罚息自实际发放贷款日起，以总额为基数，按照年利率24%计算，暂计至起诉之日，实际应当计至全部贷款还清之日止）；3、各被告向原告支付为实现债权过程中，原告所产生的律师费及保全担保费；4、各被告承担各案的全部诉讼费用（上述费用均详见附表一）。 7711案被告辩称：1、原告与被告的借款是通过中介完成的，但在原、被告借款合同之中，产生了砍头息3000元、中间费用10000元。目前被告已向南昌县公安局立案调查百胜快3网站涉嫌开设赌场，南昌县公安局向被告出具了立案告知书。2、合同的实际签订地为南昌红谷滩新区，与原告签订的贷款合同，同时世联小额贷的合同在签订时均系空白的格式合同，请求法院驳回原告诉求，按属地管辖原则，原告到南昌起诉。3、被告实际收到贷款87000元左右。对原告提交的还款情况无异议，双方约定的利率是年利率10.8%，而原告请求的罚息是年利率24%，希望法院能予以驳回。 7739案被告辩称：认为罚息的计算不合理，被告贷款10万元，原告要求被告偿还12万元。被告共偿还了8期贷款，认为每期多偿还的部分应予以扣除。 7748案被告提交书面答辩称：原告将贷款放款到被告名下平安银行的账户上，后来在被告的银行卡上扣款了8000多元，因为签订合同时，贷款的办理人说贷款成功就会向被告扣取8000元费用。后，业务人员又跟被告收取了2000多元的介绍费用，实际上被告收到的才4万多元，请求法院予以核实。 7766案被告辩称：1、合同实际签订地为邯郸，合同上的签字是被告本人签的。2、被告与原告签订贷款合同系通过房恒介绍的，由房恒提交具体手续来申请的贷款，并且房恒在办理贷款后向被告收取了3000元费用。3、借据上显示借款总额为81238元，每月还款3774.86元系按81238元等额本息来还款的，起诉状上的数额明显与合同金额不符。4、被告实际收到原告贷款金额60000.07元，原告提前扣除综合费用、手续费、平台服务费共21237.93元，原告的该种行为系属于砍头贷。5、2018年5月时我还款给了45000元现金，房恒向被告出具了收据，被告以为这笔贷款是还清了。 7768案被告辩称：1、被告仅对实际出借的本金承担还款义务，对于实现债权的费用以及相应的利息及罚息保全担保费用没有支付的义务。2、原告出示的证据当中并没有涉及到被告的保全担保费的相应凭证。 经审理查明，原告（贷款人）与各被告（借款人）签订了《贷款合同》及《借据》，约定了贷款金额、贷款期限、利率等（详见附表二）；合同约定若借款人未按时足额偿还贷款本息的，视为违约，则贷款人有权宣布合同项下所有贷款提前到期并解除合同；借款人未按期还款的，每日按合同约定利率支付逾期利息，借款人未偿还或未全部偿还本金利息的，贷款人有权按应收本金计算罚息，罚息利率按合同约定（详见附表二）；且借款人自愿接受原告作出下列任意强制执行措施并承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、担保费等。合同项下发生争议时，各方应首先友好协商解决；如协商不成，任何一方可向贷款人所在地人民法院起诉。起诉时，原告将各案的罚息利率调整至年利率24%。 上述合同签订后，原告按约放款，各被告未依约还款，尚欠原告贷款本金、利息、罚息（均详见附表一）。原告向各被告实际发放的贷款金额、日期及违约起始日均详见附表二。 又查，原告提交的7711案、7739案、7768案还款记录上载明：各被告有逾期还款时，原告均按合同约定的罚息利率收取了的罚息金额（详细数额见附表二），现原告同意将该罚息先抵扣借期内的利息，超过部分抵扣本金。 另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。 深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。 又查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。 另查，原告提交了银行付款回单、深圳市增值税专用发票、委托代理合同载明了原告除案件诉讼费和保全费、律师费、财产保全担保费（仅7766案产生保全担保费，各项数额详见附表一）之外，未发生其他费用。 另查，南昌县公安局2019年6月2日向7711案被告出具的立案告知书载明：百胜快3网站涉嫌开设赌场一案，经查我局认为本案有犯罪事实，符合立案条件。 7748案被告提交的银行流水载明：2017年8月10日，恒丰银行股份有限公司实时代扣8520元，2017年9月22日被告向原告还款3774.86元。 7766案被告提交收条载明：2018年5月9日收到李巧燕还深圳世联的贷款45000元，收款人为房恒。 以上事实，有原、被告提交的证据及庭审笔录予以证实。 本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向各被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认各案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》及《借据》均系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。7748案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及各被告偿还金额的主张，各被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各被告偿还尚欠的贷款本金。因原告已收取7711案、7739案、7768案被告的罚息系按合同约定收取，均超过法律规定的上限，现原告同意将该罚息先抵扣借期内的利息，超过部分抵扣本金（具体数额详见附表二），未损害各被告的利益，本院予以认可。 对于各案被告的辩称理由，本院答辩如下：1、合同约定的管辖系贷款人所在地，故合同的实际签订地点与各案管辖权并无关系，且各案被告在答辩期间并未向本院提交管辖异议申请。2、本院认定的借款金额系以原告向被告实际发放的本金为准，并未支持贷款发放时预先扣除的手续费、平台服务费及综合业务管理费等费用。但各被告向中介人支付的费用，系各案被告与中介人的法律关系，不应在原告的借款金额中扣除，各被告可另行处理。3、被告的每月还款的数额系包含本金及利息，该利息并未超以实际借款本金为基数，按年利率36%的标准；故本院不再调整。4、7711案被告提交的立案告知书涉及的乙方当事人并非为原告，不影响本案的民事判决。5、7766案被告提交的收条中的收款人系房恒，但被告并未提交证据证明房恒系代原告收取还款，被告可另行处理。6、7748案被告提交的还款清单载明2017年8月10日恒丰银行股份有限公司扣取被告8520元，该与原告扣取被告贷款的账户不一致，被告未提交证据证明恒丰银行股份有限公司系代原告扣取该项费用，被告可另行处理。7、各案被告与原告约定的罚息利率均为每日千分之五，原告在起诉时将罚息利率调整至年利率24%，符合法律规定。 关于原告主张的利息及罚息，本院认为罚息的起算日应从贷款违约日的次日起计算，对贷款实际发放日至贷款违约日期间应按合同约定计算利息,对各案被告已还的利息已予以扣除；故罚息应以拖欠的本金为基数，按年利率24%的标准，从各案违约日的次日起计至各被告实际清偿之日止（均详见附表二）。 因贷款合同约定，原告向各被告行使追索权而支出的合理费用包括但不限于诉讼费、保全费、财产保全担保费、律师费等，均由各被告承担；原告已出具相关材料予以证实该项费用的发生，故对原告提出的第三、四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费、律师费、保全担保费（保全担保费仅支持7766案）部分，其他部分予以驳回。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付贷款本金、利息、罚息（罚息以拖欠的贷款本金为基数，按年利率24%的标准，从各案违约日次日起计算至各被告实际清偿之日止，详见附表三）； 二、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费（详见附表三）； 三、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付财产保全担保费（详见附表三）； 四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件诉讼费、保全费（详见附表三）均已由原告预交，因适用普通程序，本院全额收取，均由各案被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件诉讼费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李 琼 人民陪审员  王朝晖 人民陪审员  胡 卫 二〇一九年十二月二十二日 书 记 员  张巧茹