湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初5931号原告：中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行，营业场所武汉东西湖区吴西路1号，统一社会信用代码91420100877736479Y。负责人：田一山，行长。委托诉讼代理人：邹波，中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行员工。委托诉讼代理人：谢万政，中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行员工。被告：韩丛，女，1986年2月13日出生，汉族，河南省长垣县人，户籍住址河南省长垣县，现住武汉市黄陂区，被告：程相凯，男，1984年8月8日出生，汉族，河南省长垣县人，户籍住址河南省长垣县，委托诉讼代理人：张梅，河南联盟律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工商银行东西湖支行）与被告韩丛、程相凯金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案受理，依法适用简易程序，由审判员李蜀军独任审判，于2019年11月14日公开开庭进行了审理，原告工商银行东西湖支行的委托诉讼代理人邹波、谢万政、被告程相凯及其委托诉讼代理人张梅到庭参加了诉讼，被告韩丛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东西湖支行向本院提起诉讼，请求：一、判令被告韩丛、程相凯偿还原告融资本金538,294.18元，积欠利息12,659.90元，本息合计550,954.08元（截止2019年10月1日），以及自2019年10月2日起至被告还清全部融资本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等；二、判令原告对被告韩丛、程相凯位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室的抵押房产变现价款享有优先受偿权，以偿还融资本息以及实现债权的费用；三、判令上述被告依法承担本案诉讼费、保全费等相关实现债权的费用。事实与理由：被告韩丛于2016年11月向我行申请个人二手房购置贷款，用于购买位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房产。我行与被告于2016年12月10日签订了《个人购房借款/担保合同》，还款方式为按月等额本金还款法，贷款金额580,000元，期限240个月（20年），同时原告在房地局办理了抵押登记手续，抵押房产为被告韩丛、程相凯所购买位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房产，建筑面积116.99平方米，办理了房屋正式抵押登记手续，房屋他证:鄂（2016）武汉市黄陂区不动产证明第XXXXXX号。2017年1月1日，原告依照合同约定向被告韩丛发放了贷款580,000元。贷款发放后被告未按合同约定还款，截至2019年10月借款人已连续违约6次，累计违约6期，经原告多次催收后仍不履行还款义务，截止2019年10月1日，借款本金余额538294.18元，积欠利息12659.90元，本息合计550954.08元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告对被告抵押房产依法享有优先受偿权。基于以上事实，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告程相凯辩称，1、原告对我与被告韩丛共同共有的房产已经享有抵押权，如因采取保全措施而产生的保全费则属于不必要的额外支出，所以原告要求被告承担保全费的诉求不能成立；2、我与被告韩丛为购置共同共有的房产向原告贷款，虽然我是借款合同约定的共同还款人，但是鉴于被告韩丛已经两次向河南省长垣县人民法院提起离婚诉讼，虽然2019年4月第二次诉讼离婚法院作出不准离婚，但是双方离婚已成定局。鉴于被告韩丛为借款人，其账户为还款账户，且其长期居住武汉等多方面因素，即使我与被告韩丛将来离婚分割财产时，我不要求享有房屋所有权，而是由被告韩丛将房屋折价费支付原告，至于我应得的房屋折价费数额问题，我会通过离婚诉讼途径解决，所以被告韩丛单独偿还原告本息较为适宜。被告韩丛经本院合法传唤未到庭应诉亦未提交书面答辩状及证据材料。经审理查明，韩丛与程相凯系夫妻关系。韩丛因购买房屋向工商银行东西湖支行申请贷款，双方于2016年12月10日签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：工商银行东西湖支行根据韩丛的申请，同意向其发放个人购置住房贷款580,000元，用于购买坐落于黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房屋（建筑面积116.99平方米）；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；借款人同意贷款人将贷款一次性划入汪梅姣的账户；还款方式为按月等额本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；韩丛向贷款人提供其位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房屋（建筑面积116.99平方米）作为抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。韩丛作为借款人及抵押人、程相凯作为共同借款人和抵押物共有人分别在该合同上签名捺印。工商银行东西湖支行于2017年1月1日向韩丛发放贷款人民币580,000元，借款凭证上载明当期执行利率为4.655%。2016年12月22日，韩丛用以抵押的位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房屋在武汉市黄陂区不动产登记局办理了不动产登记证明【鄂（2016）武汉市黄陂不动产证明第XXXXXXX号】，抵押权利人为工商银行东西湖支行，债权金额为580,000元，抵押方式为一般抵押，债权担保期限自2016年12月15日至2036年12月15日。韩丛、程相凯已按合同约定正常还款至2019年4月1日，自2019年5月1日起未再偿还借款本息。2019年8月15日，工商银行东西湖支行向韩丛发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》。2019年8月15日，工商银行东西湖支行向韩丛发出《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，以其截止2019年8月14日已连续4期未依合同约定还款，已构成违约为由，宣布贷款全部提前到期，要求偿还借款本息共计546,673.43元和实现债权的费用等债务，并承担因违约行为而造成的全部损失，其中本金538,294.18元、欠息8,379.25元。之后，韩丛、程相凯仍未按合同履行还本付息义务，工商银行东西湖支行向本院提起诉讼，要求如诉称。截止至2019年11月1日，韩丛、程相凯仍欠借款本金538,294.18元、积欠利息14,817.11元未予偿还。上述事实，有原告工商银行东西湖支行向本院提供的《个人购房借款/担保合同》、融资580,000元的借据、抵押登记证明、未偿还融资本息清单、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，被告程相凯提供的长垣县人民法院（2019）豫0728民初1126号民事判决书，以及原、被告在庭上的陈述在卷证实。本院认为，原告工商银行东西湖支行与被告韩丛、程相凯签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示且不违反法律、行政法规的禁止性规定，被告韩丛、程相凯在举证期限内均未对合同的真实性提出异议，故本院认定上述合同合法有效，依法应予以保护。在原告工商银行东西湖支行依约足额向指定收款账户放款后，被告韩丛、程相凯作为借款人应依约履行偿还义务。由于被告韩丛、程相凯已连续4期未能依约还款，其行为已构成其与原告工商银行东西湖支行签订的借款合同中约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”违约行为，原告工商银行东西湖支行宣布本案所涉贷款提前到期，之后，被告韩丛、程相凯仍然不按合同约定及时足额偿还借款本息，其行为已构成严重违约，故原告工商银行东西湖支行有权宣布全部贷款提前到期并要求被告韩丛、程相凯偿还全部借款本息及复利、罚息，原告工商银行东西湖支行的该项诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第六十八条、第六十九条的规定以及合同约定，本院予以支持。因被告韩丛拒不到庭参加诉讼，视为放弃对本案事实的抗辩权，被告程相凯认为与被告韩丛之间因感情不和离婚已成定局，因该房系以被告韩丛的名义购买，贷款、还贷均是从被告韩丛的银行账户往来，其在离婚诉讼中并不打算争取该房屋的所有权，故认为本案债务应由被告韩丛承担，但该债务发生在被告程相凯与被告韩丛婚姻关系存续期间，其以共同借款人及共同抵押人的身份在借款抵押合同上签名，在庭审中对本案借款事实无异议，而其在离婚诉讼中对财产的处分属于两被告之间的意愿，在本案中并不能因其有放弃财产所有权的打算而免除共同还款责任，故对于原告工商银行东西湖支行要求被告韩丛、程相凯共同偿还贷款本金538,297.18元，支付截至2019年11月1日积欠利息14,817.11元以及自2019年11月2日起至偿清全部贷款本息的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的诉讼请求。被告韩丛、程相凯以其贷款购买的位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房屋（建筑面积116.99平方米）设定抵押，原告工商银行东西湖支行依法取得不动产登记证明，被告韩丛、程相凯未能履行还款义务，原告工商银行东西湖支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告韩丛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理，可依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告韩丛、程相凯共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行偿还借款人民币538,297.18元，支付截至2019年11月1日积欠利息14,817.11元，以及自2019年11月2日起、以实际未清偿本金为基数、按2016年12月10日《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付利息、罚息至全部债务清偿时止，于本判决生效后十日内履行；二、如被告韩丛、程相凯未能履行上述还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行有权在580,000元范围内对其设定的抵押物【位于武汉市黄陂区××经济开发区××大道××大名都××单元××室房屋（建筑面积116.99平方米）】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如被告未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,655元，由被告韩丛、程相凯共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李蜀军二〇一九年十二月二十三日书记员  高云杨