福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4412号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市江区新大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：佘青宇，男，该行客户经理。 被告:朱建兴，男，1975年6月19日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：张爱华，女，1974年5月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：许金兰，女，1982年12月19日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：朱**荣，男，1985年10月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告朱建兴、张爱华、许金兰、朱**荣信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行涵江支行的委托诉讼代理人佘青宇到庭参加诉讼，朱建兴、张爱华、许金兰、朱**荣经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令朱建兴、张爱华共同归还农商银行涵江支行普惠金融卡透支本金129442.35元及该款自2019年8月24日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.许金兰、朱**荣对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年7月2日，朱建兴向农商银行涵江支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率按日利率万分之五执行，但实际上透支利息按月利率10.5‰执行计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。2016年7月2日，许金兰、朱**荣与农商银行涵江支行签订《普惠金融卡申请表》，愿为朱建兴于2016年7月2日在农商银行涵江支行申请的福万通普惠金融卡所结欠款项提供连带责任保证，保证期间自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。此后，朱建兴按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过农商银行涵江支行的申请。2016年8月24日，农商银行涵江支行向朱建兴发放卡号62×××06的福万通普惠金融卡，授信额度为100000元（2017年1月17日经系统提额升至130000元），授信期限3年。朱建兴自2019年8月23日卡片到期后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。张爱华系朱建兴的配偶，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，张爱华在申请表上签字确认，本案债务属于其夫妻共同债务，张爱华应对本案债务及各项费用共同承担偿还责任。 朱建兴、张爱华、许金兰、朱**荣均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 朱建兴、张爱华于1998年2月19日办理结婚登记手续。2016年7月2日，朱建兴向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照农商银行涵江支行核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照与农商银行涵江支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对持卡人的超额还款（超过全部还款部分）不计付利息。若持卡人在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用农商银行涵江支行批准的使用额度的，除应支付透支利息外，还应按照最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。农商银行涵江支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。收费项目：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准发生变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自主机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人收悉通知。同日，张爱华作为朱建兴配偶在该申请表上签名，明示其愿意对朱建兴使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，许金兰、朱**荣在该申请表的保证人处签字，约定：保证范围为朱建兴因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商银行涵江支行实现债权所产生的一切费用；保证期间为朱建兴因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2016年8月24日，农商银行涵江支行经审核发给朱建兴卡号62×××06的福万通普惠金融卡，授信额度为100000元，授信期限为3年。期间，农商银行涵江支行将朱建兴的授信额度调整至130000元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收取标准调整为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2019年8月23日，卡片到期后，朱建兴未能按约偿还透支本息，其行为已构成违约。致诉讼。 本院认为，朱建兴向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。朱建兴作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。上述债务发生于朱建兴、张爱华夫妻关系存续期间，张爱华在朱建兴申领福万通普惠金融卡申请表上签名，证明案涉债务基于其与朱建兴夫妻双方的共同意思表示，应属其夫妻共同债务，故张爱华应共同承担偿还责任。朱建兴、张爱华不履行债务时，许金兰、朱**荣作为保证人应在《领用合约》及《章程》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商银行涵江支行要求朱建兴、张爱华共同偿还福万通普惠金融卡透支本金129442.35元及利息、违约金，许金兰、朱**荣对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持。朱建兴、张爱华、许金兰、朱**荣经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国 合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱建兴、张爱华应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡透支本金129442.35元，并支付自2019年8月24日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、许金兰、朱**荣对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2917元，减半收取计1458.5元，由朱建兴、张爱华、许金兰、朱**荣共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  薛建明 二〇一九年十二月五日 书记员  陈丽钦 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。