江西省会昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0733民初2258号 原告：中国银行股份有限公司会昌支行，地址：会昌县文武坝镇红旗大道****，统一社会信用代码：91360733744278486M，负责人：钟红阳，行长。 委托诉讼代理人：谢娜，系该行客户经理，特别授权代理。 被告：钟缙，男，1984年3月4日生，汉族，住会昌县。 原告中国银行股份有限公司会昌支行（以下简称：中国银行会昌支行）与被告钟缙信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行会昌支行委托诉讼代理人谢娜，被告钟缙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行会昌支行向本院提出诉讼请求：一、判令钟缙偿还其截止2019年8月28日所欠本息费合计人民币35,833.94元（其中本金26,679.98元，利息2654.61元，费用6502.35元）；二、钟缙偿还自2019年8月28日起至本息费清偿日产生的利息；三、本案诉讼费由钟缙承担。 事实和理由：2012年6月17日，钟缙向中国银行会昌支行申请办理长城环球通个人银联银卡，提交了经钟缙本人填写的《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，钟缙在该申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“甲方（钟缙）应在到期还款日之前及时还款，甲方在到期还款日之前未能偿还，应按照日利率万分之五支付透支利息，并按未还款部分的5%支付滞纳金，甲方应赔偿乙方（中国银行会昌支行）因催收而产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费等）。”中国银行会昌支行经审核于2012年06月28日核准对其发卡。2016年11月5日，钟缙经中国银行信用卡客户电话营销办理长城银联白金信用卡1张，卡号62×××38，信用额度18800元，账单日为每月15日，最后还款日为账单日后20日，2018年11月15日，钟缙通过挂失换卡，信用卡卡号更换为62×××86。钟缙前期一直正常还款，但从2019年2月15日账单结欠的透支款未在最后还款日2019年3月7日前还清起，一直处于逾期状态。截止目前，连续逾期6期，逾期总额达35833.94元，其中本金为2,6679.98元，利息2651.61元，费用6502.35元，钟缙所欠逾期本金中包括了使用临时增额后的额度26680元的刷卡透支。中国银行会昌支行上门向钟缙催收，但钟缙拒绝履行还款义务。中国银行会昌支行为维护合法权益，依据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持诉讼请求。 钟缙辩称，费用不知道是什么，计费太高，我现在没有经济能力来偿还，希望可以停息减免部分，然后做分期还款。 中国银行会昌支行为其主张提交了证据：一、中国银行会昌支行营业执照、负责人身份证明，证明中国银行会昌支行的诉讼主体资格；二、钟缙身份证复印件，证明钟缙的诉讼主体资格；三、《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人申明》，证明钟缙向中国银行会昌支行申请办理长城环球通个人银联银卡，钟缙本人已填写《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，钟缙在该申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则；四、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明领用合约约定：“甲方（钟缙）在应到期还款日之前及时还款，甲方在到期还款日之前未能偿还，应按照日利率万分之五支付透支利息，并按未还款部分的5%支付滞纳金，甲方应赔偿乙方（中国银行会昌支行）因催收而产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费等）。”五、信用卡片信息、信用卡账单及交易明细单、逾期情况表，证明钟缙领用了信用卡，卡号为62×××86，账单日为每月15日，最后还款日为账单日后20日，截止2019年8月28日，钟缙信用卡逾期总额35833.94元，其中本金26679.98元，利息2654.61元，费用6502.35元。 钟缙未向法庭提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月17日，钟缙向中国银行会昌支行申请办理长城环球通个人银联银卡，提交了经钟缙本人填写的《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，钟缙在该申请表中声明，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：“除本合约另有规定，甲方（钟缙）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行会昌支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×l00%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照舰定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额一您已还款金额）×5%]”。中国银行会昌支行经审查后批准了钟缙的信用卡申请。 中国银行会昌支行经审核于2012年6月28日核准对钟缙发卡。2016年11月5日，钟缙经中国银行信用卡客户电话营销办理长城银联白金信用卡1张，卡号：62×××38，信用额度18800元，账单日为每月15日，最后还款日为账单日后20日。2018年11月15日，钟缙通过挂失换卡，信用卡卡号更换为：62×××86。钟缙前期一直正常还款，但从2019年2月15日账单结欠的透支款未在最后还款日2019年3月7日前还清起，一直处于逾期状态。截止2019年8月15日，连续逾期6期，逾期总额达35833.94元，其中本金为2,6679.98元，利息2651.61元，费用6502.35元。中国银行会昌支行上门向钟缙催收未果，因此诉至本院。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。钟缙向中国银行会昌支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行会昌支行之间形成了借款合同关系。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金、手续费等费用的情形，钟缙在申请办理信用卡时也表示愿意受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。现按中国银行会昌支行的结算及收取的相费用，结欠信用卡消费人民币本金2,6679.98元，利息2651.61元，费用6502.35元，合计35,833.94元。从钟缙的透支款计算日2019年2月15日至中国银行会昌支行结算日2019年8月15日，所收取的利息、违约金及相关费用，合计9153.96元，折算成综合利率超出了月利率20‰，显失公平；因此，本院对未超过月利率20‰部分3201.60元（2,6679.98元×20‰×6个月）予支持，对超出部分5952.36元（9153.96元-3201.60）不予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、钟缙偿还中国银行会昌支行截止2019年8月15日信用卡透支款人民币本金2,6679.98元，利息、违约金、费用计3201.60元，合计2,9881.58元； 二、钟缙支付中国银行会昌支行上述信用卡透支本金自2019年8月16日起至清偿日止按日利率0.5‰计算的利息； 上述款项，限于本判决生效之日起五日内付清至本院标的款账户（户名：会昌县人民法院，开户行：会昌农商银行营业部，账号：14×××02）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费696元，减半收取348元，由钟缙负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  周群勇 二〇一九年十二月十八日 书记员  蔡江美