广东省深圳市南山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0305民初24744号 本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。 法定代表人：顾敏，董事长。 委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。 被告：吕凤强等十七人（各被告身份信息情况见附表一）。 本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告吕凤强等十七人金融借款合同纠纷系列十七案，本院于2019年9月21日立案后，依法适用普通程序，由审判员王艳担任审判长，与人民陪审员马少珊、钟娟组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王怡妃到庭参加诉讼。被告吕凤强等十七人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。 原告因被告吕凤强等十七人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1.各案被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年6月6日的诉求金额详见附表一）；2.各案被告承担各案诉讼费用。 被告吕凤强等十七人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 本案原告围绕本案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下： 一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为： 1.还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金÷贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数； 2.被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息； 3.若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述； 4.若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止； 5.若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。 二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日、借款日利率等进行了约定，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。 三、本系列案中，除24751号案件被告未偿还涉案借款本息外，其余各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年6月6日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。 四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致,此后未再还款。 （各案借款金额、放款时间、借款日利率、期数、还款日、每期应还本金、借款到期日等相关事实详见附表二） 上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。 本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》均为各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，内容合法有效，各方当事人应依约履行合同。原告已按合同约定向被告发放贷款，被告依法应履行相应的还款义务。被告吕凤强等十七人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求各案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各案被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与被告就逾期还款约定罚息计收标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已经履行的还款义务予以认可，不作调整。 关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借款的计息标准未违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息。因该逾期利息计收标准过高，本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为年利率24%，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。 关于本系列案借期内利息问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息应以各期未还本金为计算基数，按各笔借款约定的利率为计算标准，自借款之日起计至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的部分借期内利息应予以抵扣。（抵扣数额详见附表三） 关于本系列案逾期利息问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至借款实际清偿之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣。（抵扣数额详见附表三） 各案被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，各案被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由各案被告自行承担。本系列案经缺席审理，现依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吕凤强等十七人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息应以各期未还本金为计算基数，按各笔借款约定的利率为计算标准，自借款之日起计至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的部分利息予以抵扣）； 二、被告吕凤强等十七人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至借款实际清偿之日止，已偿还的部分逾期利息予以抵扣）； （各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三） 三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审 判 长  王 艳 人民陪审员  马少珊 人民陪审员  钟 娟 二〇一九年十二月二十五日 书 记 员  何秋明 附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：                            案号             (2019)粤0305民初                       被告身份信息                       诉讼请求数额（元）                               被告                       性             别                       民族                       出生日期                       身份证号码                       户籍地址                       本金                       利息                       罚息                               24739号                       吕凤强                       男                       汉                       1976年11月02日                                                                   19000                       356.75                       3445.93                               24741号                       胡仁宣                       男                       汉                       1973年07月03日                                                                   16900                       697.25                       4868.36                               24742号                       钟利民                       男                       汉                       1991年05月12日                                                                   19000                       294.51                       3348.82                               24743号                       陶克                       男                       汉                       1980年07月25日                                                                   18702.37                       196.95                       4250.14                               24744号                       唐成龙                       男                       汉                       1989年05月10日                                                                   18000                       916                       4863                               24745号                       钟真艳                       女                       汉                       1982年01月09日                                                                   17100                       941.93                       5756.43                               24746号                       林童森                       男                       汉                       1975年11月06日                                                                   16818.9                       524.3                       6520.71                               24747号                       程新春                       男                       汉                       1984年01月01日                                                                   14250                       970.14                       8954.79                               24748号                       覃琳涯                       女                       壮                       1984年12月20日                                                                   19500                       837.2                       3921.55                               24749号                       胡奎                       男                       汉                       1987年02月28日                                                                   19550                       578.45                       4176.26                               24750号                       姚晶                       男                       汉                       1987年01月28日                                                                   19550                       1079.28                       3703.68                               24751号                       邱明威                       男                       汉                       1993年02月06日                                                                   20000                       1138.5                       3227.25                               24752号                       邱广                       男                       汉                       1986年08月20日                                                                   18700                       544.85                       5830.62                               24753号                       胡美英                       女                       汉                       1979年02月18日                                                                   20400                       1139.75                       2635.66                               24754号                       李颖杰                       女                       汉                       1985年03月09日                                                                   19020                       799.43                       4380.05                               24755号                       陈家明                       男                       汉                       1984年12月09日                                                                   17200                       905.58                       5884.55                               24756号                       孙楠                       女                       汉                       1988年03月11日                                                                   19000                       886.64                       2851.08                 附表二（审理查明的事实）：                            案号             （2019）粤0305民初                       借款             金额（元）                       放款时间                       借款             日利率             （%）                       期数                       还             款日                       每期应还本金（元）                       借款到期日                       提前终止日                       提前终止日前逾期             期数                       还款情况                               24739号                       40000                       2016年02月24日                       0.05                       20                       24                       2000                       2017年10月24日                       2017年04月23日                       0                       2016年03月24日还2580元；2016年04月24日还2589元；2016年05月24日还3335元；2016年06月24日还3174.25元；2016年07月24日还3115元；2016年08月24日还3096.75元；2016年09月24日还3058元；2016年10月25日还3002.5元；2016年11月24日还2980.5元；2016年12月24日还2927.5元；2017年01月24日还2903元；2017年02月26日还586元；2017年03月06日还2294元；2017年04月06日还2243.5元。其中，已还本金31000元，已还利息6849.75元，已还罚息35.25元。                               10000                       2016年03月26日                       0.05                       20                       24                       500                       2017年12月24日                       2017年04月23日                       1                               24741号                       6000                       2016年07月28日                       0.05                       10                       28                       600                       2017年05月28日                       2017年04月27日                       2                       2016年08月28日还4042.5元；2016年09月29日还3988.25元；2016年10月29日还3920元；2016年12月06日还3900.75元；2017年01月05日还3836元；2017年01月31日还647.85元。其中，已还本金18100元，已还利息2192元，已还罚息43.35元。                               4000                       2016年07月28日                       0.05                       10                       28                       400                       2017年05月28日                       2017年04月27日                       3                               25000                       2016年07月28日                       0.05                       10                       28                       2500                       2017年05月28日                       2017年04月27日                       3                               24742号                       5000                       2017年06月15日                       0.05                       20                       21                       250                       2019年02月21日                       2017年08月20日                       0                       2017年08月17日还1375.25元。其中，已还本金1000元，已还利息355元，已还罚息20.25元。                               5000                       2017年06月15日                       0.05                       20                       21                       250                       2019年02月21日                       2017年08月20日                       0                               10000                       2017年06月16日                       0.05                       20                       21                       500                       2019年02月21日                       2017年08月20日                       0                               24743号                       10000                       2016年08月03日                       0.05                       20                       21                       500                       2018年04月21日                       2017年02月20日                       0                       2016年09月22日还1954元；2016年11月18日还1763.1元；2016年11月22日还1726.65元；2016年12月21日1694.25元；2017年02月05日还1700元；2017年02月24日还1663.88元。其中，已还本金8297.63元，已还利息2160.7元，已还罚息43.55元。                               7000                       2016年08月08日                       0.05                       20                       21                       350                       2018年04月21日                       2017年02月20日                       0                               6000                       2016年08月09日                       0.05                       20                       21                       300                       2018年04月21日                       2017年02月20日                       0                               4000                       2016年08月14日                       0.05                       20                       21                       200                       2018年04月21日                       2017年02月20日                       0                               24744号                       20000                       2016年07月23日                       0.05                       10                       23                       2000                       2017年05月23日                       2016年12月22日                       3                       2016年8月23日还2310元。其中，已还本金2000元，已还利息310元，已还罚息0元。                               24745号                       19000                       2016年08月16日                       0.05                       20                       2                       950                       2018年05月02日                       2017年03月01日                       3                       2016年10月02日还1396.5元；2016年11月06日还1232.63元。其中，已还本金1900元，已还利息726.28元，已还罚息2.85元。                               24746号                       28000                       2015年07月23日                       0.05                       20                       23                       1400                       2017年03月23日                       2016年04月22日                       1                       2015年8月23日还1834元；2015年9月24日还1812.3元；2015年10月23日还1778元；2015年11月23日还1768.9元；2016年6月20日还7000元。其中，已还本金11615.1元，已还利息2124.5元，已还罚息453.6元。                               24747号                       15000                       2015年09月07日                       0.05                       20                       7                       750                       2017年05月07日                       2016年03月06日                       4                       2015年10月22日还983.44元。其中，已还本金750元，已还利息225元，已还罚息8.44元。                               24748号                       26000                       2016年12月08日                       0.05                       20                       26                       1300                       2018年08月26日                       2017年08月25日                       2                       2017年01月26日还1937元；2017年02月26日还1682.85元；2017年03月27日还1627.6元；2017年04月26日还1642.55元；2017年05月26日还1612元。其中，已还本金6500元，已还利息2002元，已还罚息0元。                               24749号                       23000                       2017年02月23日                       0.05                       20                       5                       1150                       2018年11月05日                       2017年08月04日                       1                       2017年04月06日还1621.5元；2017年05月05日还1477.75元；2017年06月07日还1472.58元。其中，已还本金3450元，已还利息1120.1元，已还罚息1.73元。                               24750号                       23000                       2016年09月19日                       0.05                       20                       23                       1150                       2018年05月23日                       2017年04月22日                       3                       2016年10月23日还1541元；2016年11月23日还1488.68元；2016年12月24日还1460.5元。其中，已还本金3450元，已还利息1040.18元，已还罚息0元。                               24751号                       20000                       2017年06月20日                       0.05                       20                       21                       1000                       2019年02月21日                       2017年10月20日                       3                       未还款                               24752号                       34000                       2015年11月11日                       0.05                       20                       11                       1700                       2017年07月11日                       2016年10月10日                       1                       2015年12月11日还2210元；2016年01月11日还2200.65元；2016年02月11日还2174.3元；2016年03月11日还2119.05元；2016年04月11日还2121.6元；2016年05月12日还2082.5元；2016年06月14日还2072.73元；2016年07月14日还2035.33元；2016年08月17日还2023.85元。其中，已还本金15300元，已还利息3724.7元，已还罚息15.31元。                               24753号                       6000                       2017年05月03日                       0.05                       20                       27                       300                       2019年01月27日                       2017年12月26日                       3                       2017年06月27日还444元；2017年07月29日还1747.23元；2017年08月28日还1484.03元。其中，已还本金2600元，已还利息1073.53元，已还罚息1.73元。                               17000                       2017年05月28日                       0.05                       20                       27                       850                       2019年02月27日                       2017年12月26日                       3                               24754号                       20000                       2016年02月05日                       0.05                       20                       1                       1000                       2017年11月01日                       2017年02月28日                       3                       2016年04月01日还1560元；2016年05月01日还1285元；2016年06月01日还1279元；2016年07月01日还1255元；2016年08月01日还1248元；2016年09月01日还1232.5元；2016年10月01日还1210元；2016年11月03日还592.52元；2016年11月11日还1209元；2016年12月03日还186.55元；2017年01月01日还185.46元；2017年02月01日还183.21元；2017年03月24日还700元；2017年08月04日还500元。其中，已还本金9880元，已还利息2717.85元，已还罚息28.39元。                               2900                       2016年09月29日                       0.05                       20                       1                       145                       2018年06月01日                       2017年02月28日                       0                               6000                       2016年09月29日                       0.05                       20                       1                       300                       2018年06月01日                       2017年02月28日                       3                               24755号                       4000                       2016年02月07日                       0.05                       20                       7                       200                       2017年10月07日                       2016年09月06日                       3                       2016年03月07日还258元；2016年04月19日还497.55元；2016年05月13日还1324.04元；2016年06月13日还64.96元；2016年06月25日还65.41元；2016年07月16日127.68元；2016年08月15日还63.48元；2016年09月06日还64.31元。其中，已还本金1800元，已还利息654.97元，已还罚息10.46元。                               3000                       2016年02月10日                       0.05                       20                       7                       150                       2017年11月07日                       2016年09月06日                       3                               10000                       2016年03月22日                       0.05                       20                       7                       500                       2017年12月07日                       2016年09月06日                       3                               1000                       2016年03月24日                       0.05                       20                       7                       50                       2017年12月07日                       2016年09月06日                       0                               1000                       2016年03月26日                       0.05                       20                       7                       50                       2017年12月07日                       2016年09月06日                       0                               24756号                       38000                       2016年08月31日                       0.045                       20                       23                       1900                       2018年04月23日                       2017年10月22日                       3                       2016年09月23日还2293.3元；2016年10月23日还2387.35元；2016年11月23日还2377.09元；2016年12月23日还2336.05元；2017年01月23日还2324.08元；2017年02月23日还2297.58元；2017年03月23日还2235.16元；2017年04月23日还2244.57元；2017年05月23日还2207.8元；2017年06月26日还2195.41元。其中，已还本金19000元，已还利息3894.54元，已还罚息3.85元。                 附表三（判决金额）：                            案号（2019）粤0305民初                       全部未还本金             (截至各案提数日，单位：元)                       逾期利率             （%/年）                       提前终止日前             各期未还本金数额及逾期期数（元/期×N期）                       提前终止日/             借款到期日                       已还利息抵扣金额（元）                       已还逾期利息抵扣金额             （元）                       案件             受理费（元）                               24739号                       19000                       24                       2000×0                       2017年04月23日                       6849.75                       35.25                       370.06                               500×1                       2017年04月23日                               24741号                       16900                       24                       600×2                       2017年04月27日                       2192                       43.35                       361.64                               400×3                       2017年04月27日                               2500×3                       2017年04月27日                               24742号                       19000                       24                       250×0                       2017年08月20日                       355                       20.25                       366.08                               250×0                       2017年08月20日                               500×0                       2017年08月20日                               24743号                       18702.37                       24                       500×0                       2017年02月20日                       2160.7                       43.55                       378.74                               350×0                       2017年02月20日                               300×0                       2017年02月20日                               200×0                       2017年02月20日                               24744号                       18000                       24                       2000×3                       2016年12月22日                       310                       0                       394.48                               24745号                       17100                       24                       950×3                       2017年03月01日                       726.28                       2.85                       394.96                               24746号                       16818.9                       24                       1400×1                       2016年04月22日                       2124.5                       453.6                       396.6                               24747号                       14250                       24                       750×4                       2016年03月06日                       225                       8.44                       404.38                               24748号                       19500                       24                       1300×2                       2017年08月25日                       2002                       0                       406.46                               24749号                       19550                       24                       1150×1                       2017年08月04日                       1120.1                       1.73                       407.62                               24750号                       19550                       24                       1150×3                       2017年04月22日                       1040.18                       0                       408.32                               24751号                       20000                       24                       1000×3                       2017年10月20日                       0                       0                       409.14                               24752号                       18700                       24                       1700×1                       2016年10月10日                       3724.7                       15.31                       426.88                               24753号                       20400                       24                       300×3                       2017年12月26日                       1073.53                       1.73                       404.38                               850×3                       2017年12月26日                               24754号                       19020                       24                       1000×3                       2017年02月28日                       2717.85                       28.39                       404.98                               145×0                       2017年02月28日                               300×3                       2017年02月28日                               24755号                       17200                       24                       200×3                       2016年09月06日                       654.97                       10.46                       399.76                               150×3                       2016年09月06日                               500×3                       2016年09月06日                               50×0                       2016年09月06日                               50×0                       2016年09月06日                               24756号                       19000                       24                       1900×3                       2017年10月22日                       3894.54                       3.85                       368.44