福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初4634号 原告：中国银行股份有限公司福清分行，住所地福建省福清市音西街道清昌大道胜田广场，统一社会信用代码91350181854911932C。 负责人：张凌，该分行行长。 委托诉讼代理人：薛莹，福建鼎轩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩鸿，福建鼎轩律师事务所律师。 被告：王朝冰，男，1978年7月27日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：林英，女，1983年6月4日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告中国银行股份有限公司福清分行（以下简称：“中行福清分行”）与被告王朝冰、林英信用卡纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告中行福清分行的委托诉讼代理人薛莹到庭参加诉讼。被告王朝冰、林英经本院依法送达应诉材料及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行福清分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王朝冰、林英向原告偿还信用卡借款本金74192.66元及透支利息、滞纳金（截止2019年5月14日被告拖欠的透支利息为11656.1元、滞纳金为4548.14元；此后的透支利息按日息万分之五并按月计收复利的标准计算至还清款项之日止）；2.判令被告王朝冰、林英承担原告为实现债权而支出的律师代理费2500元；3.如二被告不履行上述还款义务的，原告可将被告名下车牌号为闽ＡＮ××××的东风日产牌小型普通客车予以折价，或者申请拍卖、变卖该车辆所得价款由原告优先受偿，不足部分由二被告继续清偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费由二被告共同承担。事实和理由：2016年3月4日，被告王朝冰签订《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请办理中国银行信用卡一张（卡号为6259××××5123），并约定在履行合约时发生的争议，可提交原告所在地人民法院诉讼解决；相关法律文件、诉讼文书的送达地址均以被告王朝冰申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为准。被告王朝冰为了购买车牌号为闽ＡＮ××××的东风日产牌小型普通客车，与福建威曼投资有限公司签订《汽车销售合同》，并支付首付款65000元，剩余购车款148800元，由被告王朝冰与原告于2016年4月13日签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类），通过其在原告处申领的上述中国银行信用卡，以专向分期付款额度透支支付。根据约定，被告王朝冰分36期偿还透支款项，手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的10.5%,即15624元；汽车专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告王朝冰须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如被告王朝冰未依规定时间足额存入专向分期付款应还的本金款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告王朝冰全额承担由此而使银行产生的一切费用（包含但不限于催收费、诉讼费用、律师费用等）；被告王朝冰信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告林英作为被告王朝冰的配偶在《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行零售贷款面谈记录》上签字，表示愿意对被告王朝冰的债务承担共同还款责任。2016年4月13日，原告还与二被告签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定将被告王朝冰购买的上述车辆（车牌号为闽ＡＮ××××）为上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类）中被告王朝冰的全部债务向原告提供抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。该抵押车辆于2016年4月8日依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，被告王朝冰于2016年4月18日持上述信用卡在原告处刷卡确认，原告根据被告王朝冰的刷卡指令将汽车专向分期付款金额148800元转账支付给福建威曼投资有限公司。但二被告此后未能依约还款，其从2017年1月6日第9期还款即出现不足额还款，且从2018年12月31日最后一笔还款10元后就再无还款。二被告行为已构成严重违约，应根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”及“信用卡收费表”的约定计算透支利息和滞纳金（其中透支利息按逾期还款金额日息万分之五、按月计收复利为标准计算，滞纳金按照逾期还款金额每月5%收取，最低为人民币10元或1美元）。截止2019年5月14日，二被告共拖欠信用卡借款本金74192.66元、透支利息11656.1元、滞纳金4548.14元。 被告王朝冰、林英未作答辩，亦未举证、质证。 因被告王朝冰、林英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审核。 经审理查明，被告王朝冰、林英系夫妻关系，双方于2007年9月5日登记结婚。2016年3月4日，被告王朝冰签订《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请办理中国银行信用卡一张（卡号为6259××××5123），并约定：被告王朝冰非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告王朝冰在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告王朝冰在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，原告对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。相关法律文件、诉讼文书的送达地址均以被告王朝冰申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为准。原、被告在履行合约时发生的争议，可提交原告所在地人民法院诉讼解决。被告王朝冰为了购买东风日产牌小型普通客车（车牌号为闽ＡＮ××××），与福建威曼投资有限公司签订合同，并支付首付款65000元，剩余购车款148800元，由被告王朝冰与中国银行股份有限公司福清华福支行于2016年4月13日签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，通过其在原告处申领的上述中国银行信用卡，以专向分期付款额度透支支付。双方约定：被告王朝冰分36期（一期为一个月）偿还透支款项，手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的10.5%,即15624元；汽车专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告王朝冰须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如被告王朝冰未依规定时间足额存入专向分期付款应还的本金款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告王朝冰全额承担由此而使银行产生的一切费用（包含但不限于催收费、诉讼费用、律师费用等）；被告王朝冰信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告林英作为被告王朝冰的配偶在《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行零售贷款面谈记录》上签字。2016年4月13日，中国银行股份有限公司福清华福支行还与二被告签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，双方约定将被告王朝冰购买的上述车辆（车牌号为闽ＡＮ××××）为上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》中被告王朝冰的全部债务向原告提供抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用【包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用】。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权行使抵押权。2016年4月8日,原、被告为案涉抵押车辆办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号：×××12。上述合同签订后，被告王朝冰于2016年4月18日持上述信用卡在原告处刷卡确认，原告根据被告王朝冰的刷卡指令将汽车专向分期付款金额148800元转账支付给福建威曼投资有限公司。但被告王朝冰未能按时依约还款，截至2019年11月26日，被告王朝冰共拖欠信用卡借款本金74142.66元、透支利息19859.33元。原告中行福清分行因本案诉讼支出律师代理费2500元。 以上事实，有原告提交的身份证、户口簿、结婚证、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用汽车专向分期付款申请表》、《汽车专向分期付款客户须知》、《中国银行零售贷款面谈记录》、承诺书、送达地址确认书、汽车销售合同、购车分期首付款证明、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、注册登记机动车信息栏、付款/还款委托书、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、信用卡交易明细、借记利息明细、还款明细、手续费明细、分期消费清单、中国银行股份有限公司信用卡案件逾期情况一览表、委托代理合同、福建增值税专用发票、说明函等证据以及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。 本院认为，被告王朝冰与中国银行股份有限公司福清华福支行自愿签订的《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》等协议，是双方当事人的真实意思表示，并未违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。依法成立的合同对双方当事人均有约束力，双方当事人应全面履行合同约定的义务。原告中行福清分行已依约替被告王朝冰支付汽车专向分期付款金额148800元，被告王朝冰使用该款后，未能按约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。中国银行股份有限公司福清华福支行系本案原告中行福清分行下辖管理的二级支行，其对外法律诉讼事务由原告中行福清分行处理，故中行福清分行以原告身份诉至本院，要求被告王朝冰偿还尚欠的借款本金74142.66元，并支付相应的透支利息，符合法律规定，本院予以支持。原告中行福清分行请求被告王朝冰承担因本案诉讼而支付的律师代理费2500元，符合合同约定，且该费用在合理范围内，本院予以支持。本案的信用卡购车借款发生在被告王朝冰与林英婚姻关系存续期间，且被告林英作为被告王朝冰的配偶在《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行零售贷款面谈记录》上签字，表示同意共同偿还被告王朝冰的案涉中银卡的欠款，故原告主张被告王朝冰、林英共同清偿拖欠透支本金、利息的诉求，本院予以支持；被告王朝冰、林英自愿将车牌号为闽ＡＮ××××的东风日产牌小型普通客车作为案涉借款的抵押物，并办理了抵押登记，现原告请求就该抵押车辆进行折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。关于原告中行福清分行主张被告王朝冰、林英支付自2018年1月6日至2018年5月6日共5期的滞纳金4548.14元问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，故对原告中行福清分行该项诉讼请求本院不予支持。关于原告中行福清分行主张被告王朝冰、林英支付保全费、公告费的问题，因上述费用未实际发生，故对原告中行福清分行该项主张本院不予支持。被告王朝冰、林英经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王朝冰、林英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司福清分行借款本金74142.66元，并支付透支利息（透支利息暂计至2019年11月26日止为19859.33元，此后的透支利息按中国人民银行的有关规定及案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至款项还清之日止，但不得超过年利率24%上限）； 二、被告王朝冰、林英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司福清分行因本案诉讼支付的律师代理费2500元； 三、若被告王朝冰、林英未按本判决指定的期间履行上述第一、二项还款义务，原告中国银行股份有限公司福清分行有权以被告王朝冰、林英提供抵押担保的车辆（车牌号为闽ＡＮ××××的东风日产牌小型普通客车，机动车登记证书编号×××12）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司福清分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2122元，原告中国银行股份有限公司福清分行负担114元（已缴纳）；被告王朝冰、林英共同负担2008元，款限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林星娟 人民陪审员  俞建如 人民陪审员  林碧珍 二〇一九年十二月四日 书 记 员  林津津