广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初26737号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：吴锐杰，男，1984年4月1日出生，汉族，身份证住址广东省恩平市*****************，公民身份号码440*********0**012。被告：冯羚笑，女，1987年1月21日出生，汉族，身份证住址广东省恩平市*********，公民身份号码440************029。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告吴锐杰、冯羚笑金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告吴锐杰签订的个人住房（商业用房）借款合同；2.被告吴锐杰立即清偿尚欠的借款本金363652.71元、利息4147.63元、罚息93.93元（暂计至2019年9月3日共计367894.27元，之后的利息、罚息按个人住房（商业用房）借款合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告吴锐杰承担原告因实现债权所产生的律师费21395元；4.原告对被告吴锐杰提供的位于广东省中山市**************[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0044877号]的抵押物折价或者拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权；5.被告冯羚笑对吴锐杰所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告吴锐杰向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告冯羚笑与吴锐杰是夫妻关系。原告发放贷款后，被告吴锐杰未依约还本付息。被告吴锐杰、冯羚笑经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人、抵押人：吴锐杰。签约情况：2015年11月11日，建设银行中山分行与吴锐杰签订个人住房（商业用房）借款合同（编号：440781501-201*-201**138994）。贷款用途：购买广东省中山市**************。贷款金额：440000元。贷款期限：180个月，自2015年11月12日起至2030年11月12日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月12日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下调10%确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由借款人承担。建设银行中山分行因本案诉讼向广东朗锐律师事务所支付律师费21395元，该费用支出有广东朗锐律师事务所开具的广东增值税普通发票为证。提前收贷约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定吴锐杰向建设银行中山分行提供其位于广东省中山市*************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2017年5月10日，吴锐杰与建设银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，建设银行中山分行已取得该抵押物的不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0044877号]。贷款发放情况：2015年11月12日，建设银行中山分行向吴锐杰发放贷款440000元。欠款违约情况：吴锐杰自2019年2月12日起开始逾期还款，截至2019年9月3日，尚欠借款本金363652.71元（其中，逾期本金8081.80元）、利息4147.63元、罚息93.93元。另查：吴锐杰与冯羚笑为夫妻关系，双方于2014年10月17日登记结婚。2015年10月，吴锐杰、冯羚笑在借款人声明及借款关联人声明事项中声明：本次贷款属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。吴锐杰在该书面声明项下的借款人及抵押人处签字捺印，冯羚笑在借款人配偶及抵押人配偶处签字捺印。本院认为，建设银行中山分行与吴锐杰之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建设银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，吴锐杰作为借款人，应当全面履行还款义务。因吴锐杰有拖欠还款情况发生，故建设银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于吴锐杰拖欠的本息及罚息金额，建设银行中山分行已充分举证，吴锐杰未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。由于建设银行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计至合同解除之日止，建设银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建设银行中山分行为实现债权而发生的律师费由吴锐杰承担，建设银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。吴锐杰提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于冯羚笑应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”吴锐杰本案债务产生于与冯羚笑婚姻关系存续期间，冯羚笑在贷款申请表上签名确认该债务为其与吴锐杰的夫妻共同债务，且冯羚笑当庭确认本案借款为其夫妻共同债务，故本案债务应由吴锐杰、冯羚笑共同承担清偿责任。吴锐杰、冯羚笑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告吴锐杰之间于2015年11月11日签订的个人住房（商业用房）借款合同。二、被告吴锐杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金363652.71元及利息、罚息（暂计至2019年9月3日，利息4147.63元、罚息93.93元；自2019年9月4日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%计算利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算罚息）。三、被告吴锐杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费21395元。四、被告吴锐杰逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告吴锐杰提供的抵押物即位于广东省中山市*************的房地产[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0044877号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、被告冯羚笑对被告吴锐杰上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7139.34元，减半收取计3569.67元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告吴锐杰、冯羚笑负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年十二月十三日书记员  阮 铮书记员  练洪银