陕西省旬阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0928民初824号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行 统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX6759 营业场所：陕西省安康市旬阳县XX镇XX村（XX街XX大厦） 负责人：郭振军，男，汉族，1969年XX月XX日出生，居民，住陕西省安康市汉滨区，公民身份号码：61242XXXX904110138，系该行行长。 委托诉讼代理人：李露露，女，汉族，1988年2月15日出生，居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码：61242XXXX802150745，系该公司职工，（特别授权） 委托诉讼代理人：陈睿，陕西法力律师事务所律师，（特别授权） 被告：李从政，男，汉族，1974年5月2日出生，居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码：61242XXXX405022657。 被告：白彦萍，女，汉族，1975年1月10日出生，居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码：61242XXXX501102665。 被告：周富全，男，汉族，1963年8月13日出生，居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码：61242XXXX308133350。 被告：袁慎珍，女，汉族，1970年8月5日出生，居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码：61242XXXX008050224。 被告：周飞，男，汉族，1994年1月25日出生，居民，住陕西省旬阳县城区，公民身份号码：61242XXXX401250010。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行与被告李从政、白彦萍、周富全、袁慎珍、周飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行的委托诉讼代理人李露露、陈睿到庭参加诉讼，被告李从政、白彦萍、周富全、袁慎珍、周飞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李从政、白彦萍立即偿还拖欠原告的贷款本金714118.45元及利息、罚息（截止2019年4月23日利息为32294.74元，罚息为1772.28元，后续利息按照合同约定利率，罚息按照合同利率1.5倍利率算至实际给付之日止，以原告系统结算利息为准）；2、依法判令被告周富全、袁慎珍、周飞对上述债务承担连带还款责任；3、对前述债务，原告有权与被告周富全、袁慎珍、周飞以抵押房产协议折价或以拍卖、变卖抵押房产所得价款按不动产管理部门登记的抵押权顺位，在相应最高额抵押担保债权限额内优先受偿；4、由被告承担本案诉讼费、保全费、律师费。事实与理由：2013年10月16日，原告与被告李从政、白彦萍夫妻签订了《个人额度借款合同》，两被告获得了730000.00元的额度贷款资格，用于“怡居堂沙发行”的经营，在额度支用期内，被告可以循环使用贷款，额度存续期10年。双方还就各自的权利、义务、利率、违约责任，证据效力等进行了具体的约定。其中第42条约定被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、支用单等约定的本金、利息及其他费用，被告即构成违约，第47条约定，如被告违约，原告有权终止授信，解除合同，由被告立即清偿直接或间接源于本合同的一切债务，并承担因实现债权发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。第62条约定，双方如发生争议，向原告住所地法院提起诉讼。 同时被告周富全、袁慎珍、周飞以自有的3套房屋为被告李从政夫妻做最高额抵押担保（房产证号：旬房权证产字S30XXXX-01-0-29号），双方签订了《个人最高额抵押合同》，约定了担保的范围，时间以及抵押权的实现方式，并办理了抵押登记（他项权证号为旬房证字第AJ1000007149号）。后被告李从政、白彦萍在额度内多次从原告处贷款，部分款项如期归还。 其中2017年2月21日两被告从原告处贷款250000.00元，期限60个月，约定每月等额本息还款，但截止2019年4月23日（起诉之日），被告拖欠贷款本金181118.45元，利息7744.37元，罚息1045.49元，本息合计189908.31元。 2017年6月5日，原告与被告李从政、白彦萍签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，这是双方2013年签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，《个人E捷贷协议》赋予了被告在原额度内以电子渠道向原告申请贷款的权利。 2018年6月9日，被告李从政通过电子渠道（手机银行）从原告处贷款64000.00元，期限12个月，按月结息，到期还本，但截止2019年4月23日(起诉之日)，被告拖欠本金64000.00元，利息2924.74元，罚息85.9元，本息合计67010.64元。 2018年6月10日，被告李从政再次通过电子渠道（手机银行）从原告处贷款290000.00元，期限12个月，按月结息，到期还本，但截止2019年4月23日，被告拖欠本金290000.00元，利息13371.92元，罚息396.29元，本息合计303768.21元。 2018年6月11日，被告李从政再次通过电子渠道（手机银行）从原告处贷款179000.00元，期限12个月，按月结息，到期还本，但截止2019年4月23日，被告拖欠本金179000.00元，利息8253.71元，罚息244.6元，本息合计187498.31元。 综上所述，原告与被告李从政夫妻建立《个人额度借款合同》关系后，被告在额度内多次向原告申请贷款，但其中四笔贷款未如期偿还，本金合计714118.45元。原告多次通过电话联系及上门催收等方式索要贷款，被告均一再推诿。被告周富全、袁慎珍、周飞为以上贷款做抵押担保，应承担连带还款责任。现为维护原告的合法权益,确保国家资金免受损失,根据《中华人民共和国合同法》、《民事诉讼法》等相关规定,提起诉讼,请审理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行为支持其诉讼请求，向本院提交证据材料如下： 第一组证据：1、原告营业执照复印件；2、负责人任职文件；3、负责人身份证复印件。拟证明原告主体适格。 第二组证据：4、被告李从政、白彦萍、周富全、袁慎珍、周飞身份证复印件；5、被告李从政、白彦萍结婚证复印件；6、被告周富全、袁慎珍结婚证，拟证明五被告主体身份及夫妻关系情况。 第三组证据：7、旬阳县XX镇XX居堂沙发行个体工商户营业执照；8、旬房权证产字第S30XXXX-01-0-29号（总面积为：）房屋所有权证复印件。拟证明被告李从政、白彦萍以经营怡居堂为由向原告申请最高额抵押借款，被告周富全、袁慎珍、周飞以共有的三套房屋做抵押担保。 第四组证据：9、2013年9月10日个人商务贷款借款申请表；10、个人额度借款合同；拟证明原告与被告李从政、白彦萍签订了授信金额为730000.00元的个人额度借款合同，该合同约定被告李从政可以在730000.00元的额度内循环贷款以及关于抵押、利息、罚息计算标准等条款，同时也约定了诉讼费、律师费等费用由被告承担。 第五组证据：11、个人最高额抵押合同及抵押财产清单；12、中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录；13、未出租声明；14、同意抵押声明；15、非唯一住房声明；16、他项权证（旬房他证抵字第AJ1000007149号）。拟证明，原告与被告周富全、袁慎珍、周飞于2013年10月16日签订《个人最高额抵押合同》，被告周富全、袁慎珍、周飞以共有的三套房屋（产权证号：旬房权证产字第S30XXXX-01-0-29，面积：487.49平方米）作为被告李从政个人额度借款合同提供金额为730000.00元的最高额抵押担保，抵押财产的价值为1620000.00元，双方办理了最高额抵押登记，原告取得该房屋的抵押权。 第六组证据：17、2017年2月17日被告李从政申请单笔授信贷款为250000元借款申请书；18、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单；19、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；20、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；21、2019年8月19日借款本息贷款系统截图。拟证明2017年2月17日被告李从政、白彦萍向原告申请贷款250000.00元，约定借款期限60个月，每月等额本息还款，借款内年利率7.84%，逾期年利率11.76%，截止2019年8月19日，被告尚欠原告借款本金181118.45元。 第七组证据：22、个人商务E捷贷业务开办协议；23、中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单；24、个人商务E捷贷审查审批意见表。拟证明2017年6月5日，原、被告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，该合同系原、被告双方于2013年签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，合同约定了贷款、放款方式，贷款利率等。 第八组证据：25、2018年6月9日被告李从政电子借据（贷款金额：64000.00元）；26、2019年8月19日64000.00元借款的本息贷款系统截图。拟证明2018年6月9日，被告李从政通过电子渠道（手机银行）从原告处贷款64000.00元，期限12个月，按月计息，到期还本，但截止2019年8月19日，被告拖欠本金64000.00元。 第九组证据：27、2018年6月10日李从政借款290000.00元电子借据；28、2019年8月19日该290000.00元借款的本息贷款系统截图。拟证明截止2019年8月19日，被告拖欠的本金290000.00元及利息。 第十组证据：29、2018年6月11日李从政借款179000.00元电子借据；30、2019年8月19日该179000.00元借款的本息贷款系统截图，拟证明截止2019年8月19日，被告拖欠原告本金179000.00元及利息。 第十一组证据：31、小额贷款催收记录表。拟证明原告逾期还款后，原告多次向被告催要。 第十二组证据：32、诉讼费预收费票据；33、律师费发票。拟证明原告为索要借款，提起诉讼花费诉讼费10940.00元、律师费10000.00元。 被告李从政、白彦萍、周富全、袁慎珍、周飞未答辩，亦未向本院提交证据。 经庭审举证、质证，本院认定证据如下： 原告提交的第一、二、三、四、五、六、七、八、九、十、十一组证据，内容客观真实，形式合法有效，与本案有关联性，能证明本案事实，本院予以采信，原告提交的第十二组证据：证据32仅能反映原告提起诉讼费时预交诉讼费，对于实际产生诉讼费用，本院将核算后予以判决，证据33，系合法票据，内容客观真实，与本案有关联性，能证明本案事实，本院予以采信。 经审理查明，被告李从政以企业经营需要资金为由于2013年9月10日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行（以下简称：旬阳邮储银行）申请借款，被告白彦萍作为被告李从政的配偶签字确认同意与其共同偿还贷款。2013年10月16日，原告旬阳邮储银行与被告李从政签订了《个人额度借款合同》（合同编号：6199974Q21310293048），该合同约定：授信额度金额为730000.00元，额度存续期最长为10年，额度存续期间内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不超过额度存续期到期日。额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止授信额度，提前收回贷款。被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同及相关协议、支用单等约定的本金利息及其他费用,被告即构成违约。如被告违约,原告有权终止授信,解除合同,由被告立即清偿直接或间接源于本合同的一切债务,并承担因实现债权发生的各项合理费用,包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。同日，被告周富全、袁慎珍、周飞与原告双方签订《个人最高额抵押合同》，合同编号：6199974Q31301806905，以该三被告共同所有的坐落于旬阳县XX镇XX组XX幢XX,2-1-1.2-201房屋（产权证号：S30XXXX-01-0-29）设立730000.00元最高额抵押担保，抵押担保范围为李从政与旬阳县邮储银行签订的《个人额度借款合同》（合同编号：6199974Q31301806905）及其项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向旬阳县邮储银行支付的其他款项、实现债权与担保权利的费用。上述抵押财产于2013年9月10日在旬阳县房地产业管理局办理了他项权抵押登记（他项权证号：旬房他证抵字第AJ1000007149号），房屋他项权利人登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行，他项权利种类登记为最高限额抵押，债权数额登记为730000.00元。 被告周富全、袁慎珍、周飞于2013年9月10日向原告作出书面同意抵押声明：同意以本人名下位于旬阳县XX镇XX组XX幢的房产三套，房产证号：旬房权证字第S30XXXX-01-0-29号，建筑面积487.49㎡，作为李从政向中国邮政储蓄银行陕西省安康分行旬阳县支行申请壹佰万元贷款的担保，如借款人不能按时还本付息，贵行有权处置该房产，本人无任何异议。特此声明。借款人：李从政，抵押人：周富全，共有人：袁慎珍、周飞。2013年9月10日”。被告周富全、袁慎珍、周飞均在该声明上签名并捺印。 2017年2月17日，被告李从政向原告中国邮政储蓄银行陕西省安康分行旬阳县支行申请借款250000.00元，并填写“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，被告白彦萍作为其配偶声明并承诺与被告李从政共同还款，2017年2月21日，原告向被告李从政放款250000.00元，贷款期限为60个月（2017年2月21日至2022年2月21日），贷款年利率为7.8375%，逾期利率为11.7563%，约定还款方式为：等额本息。自2018年10月21日起，被告李从政、白彦萍未按照约定进行还款。截止2019年4月23日，被告拖欠借款本金181118.45元，利息7744.37元，逾期利息1045.49元。 2017年6月5日，原告中国邮政储蓄银行陕西省安康分行旬阳县支行与被告李从政签订了《个人额度借款合同》（合同编号：6199974Q21310293048）的附加协议《个人商务E捷贷业务开办协议》（合同编号：EJD6199974Q213102913048），该协议约定被告李从政在原合同贷款最高额度730000.00元内可以通过电子渠道向原告中国邮政储蓄银行陕西省安康分行旬阳县支行申请贷款，并约定该协议有效期限为2017年6月6日至2019年6月6日，及贷款利率等事项。 2018年6月9日，原告向李从政放款64000.00元，贷款周期为12个月（2018年6月9日至2019年6月9日），约定还款方式为：按周期结息到期还本。贷款年利率为:7.83%，逾期利率11.745%，约定还款方式为：按周期结息到期还本,自2018年10月9日起未按约定进行还款。截止2019年4月23日，被告拖欠本金64000.00元，利息2924.74元，逾期利息85.9元。 2018年6月10日，原告向李从政放款290000.00元，贷款周期12个月（2018年6月10日至2019年6月10日），贷款年利率为:7.83%，逾期利率11.745%，约定还款方式为：按周期结息到期还本,截止2018年9月10日每月正常还款，自2018年10月10日起未按约定进行还款。截止2019年4月23日，被告拖欠本金290000.00元，利息13371.92元，逾期利息396.29元。 2018年6月11日，原告向李从政放款179000.00元，贷款周期为12个月（2018年6月11日至2019年6月11日），贷款年利率为7.83%，约定还款方式为：按周期到期还本。逾期利率为11.745%，截止2018年9月11日每月正常还款，于2018年10月10日未履行还款约定，逾期至今。截止2019年4月23日，被告拖欠本金179000.00元，利息8253.71元，逾期利息244.6元。 另查明，被告李从政、白彦萍系夫妻关系，二人于1999年11月12日于旬阳县人民政府登记结婚，被告袁慎珍、周富全系夫妻关系，二人于1992年9月19日在旬阳县人民政府登记结婚。原告为索要债务支出律师费10000.00元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人商务E捷贷业务开办协议》等合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当按照合同约定履行义务。 原告于2017年2月21日向被告李从政发放250000.00元借款，根据《个人额度借款合同》约定，贷款利率采用固定利率，在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。双方约定该笔贷款利率为年利率7.8375%，逾期利率为11.7563%。被告自2018年10月21日起未按约定还款，已构成违约,由于原告旬阳邮储银行与被告李从政签订了《个人额度借款合同》中约定，如被告违约,原告有权终止授信,解除合同。故对于原告要求被告李从政偿还借款本金181118.45元及利息的诉讼请求，本院予以支持。 原告于2018年6月9日向被告李从政发放64000.00元借款，于2018年6月10日向被告李从政发放290000.00元借款，于2018年6月11日向被告李从政发放179000.00元借款，根据《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中约定，双方约定贷款利率为年利率7.83%，逾期利率为年利率11.745%，现借款期限已届满，故对于原告要求被告李从政偿还相应借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。 原告主张被告承担律师费10000.00元，因双方在合同中约定实现债权的费用由被告承担，故对该诉请，本院予以支持。 被告李从政向原告借款系在被告李从政、白彦萍夫妻关系存续期间所借，被告白彦萍以借款人配偶身份作为共同借款人在《储蓄银行个人商务额度借款业务申请表》上签名确认，被告白彦萍对李从政向原告借款的事实明确知晓，二被告对上述债务有共同举债的合意，上述借款应为被告李从政、白彦萍的夫妻共同债务。因此，对原告提出借款本息由二被告共同偿还的主张，本院予以支持。 被告周富全、袁慎珍、周飞以其共同所有的位于旬阳县XX镇XX组XX幢XX,2-101,2-201室对被告李从政、白彦萍提供了最高额抵押担保，与原告签订了《个人最高额抵押合同》并办理了他项权抵押登记，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，抵押登记合同有效。现原告主张对位于旬阳县XX镇XX组XX幢XX,2-101,2-201（产权证号：旬房权证字第s301101-01-0-29，面积：487.49㎡）协议折价或以拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。 被告李从政、白彦萍经本院传票合法传唤既不到庭应诉，又未提供证据反驳借款事实及还款情况，应自行承担举证不能的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李从政、白彦萍于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行借款本金181118.45元及利息（利息计算方式：1、借期内利息：7744.37元；2、截止2019年4月23日的逾期利息1045.49元；3、从2019年4月24日起，以181118.45元为本金按年利率11.7563%计算至实际给付之日止的逾期利息）； 二、被告李从政、白彦萍于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行借款本金533000.00元及利息（利息计算方式：1、借期内利息：24550.37元；2、截止2019年4月23日的逾期利息726.79元；3、从2019年4月24日起以533000.00元为本金按年利率11.745%计算至实际给付之日止的逾期利息）； 三、被告李从政、白彦萍于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行实现债权费用即律师费10000.00元； 四、被告李从政、白彦萍如到期不履行本判决第一、二、三判项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行有权以抵押权登记的抵押物即位于旬阳县XX镇XX组XX幢XX,2-101,2-201（产权证号：旬房权证字第s301101-01-0-29，面积：487.49㎡）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在730000.00元限额内优先受偿。上述抵押物折价、拍卖或者变卖后的价款超过债权数额的部分归被告周富全、袁慎珍、周飞所有，不足部分由被告李从政、白彦萍负责清偿。 五、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10940.00元，由被告李从政、白彦萍、周富全、袁慎珍、周飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安康市中级人民法院。 审 判 长  童兴林 审 判 员  张 靖 人民陪审员  田益汉 二〇一九年十二月二十三日 法官 助理  廖 斐 书 记 员  张 鑫 附相关法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 1