湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初5933号原告：中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行，营业场所武汉东西湖区吴西路1号，统一社会信用代码91420100877736479Y。负责人：田一山，行长。委托诉讼代理人：邹波，中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行员工。委托诉讼代理人：谢万政，中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行员工。被告：肖之波，男，1977年1月13日出生，汉族，武汉市人，武汉市，户籍住址武汉市东西湖区，被告：谢玉宝，女，1977年4月10日出生，汉族，湖北省通山县人，武汉市，户籍住址湖北省通山县，原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工商银行东西湖支行）与被告肖之波、谢玉宝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案受理，依法适用简易程序，由审判员李蜀军独任审判，于2019年11月14日公开开庭进行了审理，原告工商银行东西湖支行的委托诉讼代理人邹波、谢万政到庭参加了诉讼，被告肖之波、谢玉宝经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东西湖支行向本院提起诉讼，请求：一、判令被告肖之波、谢玉宝偿还原告融资本金165,177.78元，积欠利息9,903.38元，本息合计175,081.16元（截止2019年9月30日），以及自2019年10月1日起至被告还清全部融资本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等；二、判令原告对被告肖之波、谢玉宝位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍的抵押房产变现价款享有优先受偿权，以偿还融资本息以及实现债权的费用；三、判令上述被告依法承担本案诉讼费、保全费等相关实现债权的费用。事实与理由：被告肖之波于2011年10月向我行申请个人二手住房购置贷款，用于购买位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍房产。我行与被告于2011年11月29日签订了《个人购房借款/担保合同》，还款方式为按月等额本息还款法，贷款金额250,000元，期限180个月（15年），同时原告在房地局办理了抵押登记手续，抵押房产为被告肖之波、谢玉宝所购买位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍房产，建筑面积97.32平方米，办理了房屋正式抵押登记手续，房屋他证:武房他证东字第××号。2011年11月30日，原告依照合同约定向被告肖之波发放了贷款250,000元。贷款发放后被告未按合同约定还款，截至2019年9月借款人已连续违约14次，累计违约54期，经原告多次催收后仍不履行还款义务，截止2019年9月30日，借款本金余额165,177.78元，积欠利息9,903.38元，本息合计175,081.16元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告对被告抵押房产依法享有优先受偿权。基于以上事实，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告肖之波、谢玉宝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料。经审理查明，肖之波与谢玉宝系夫妻关系。肖之波因购买房屋向工商银行东西湖支行申请贷款，双方于2011年11月29日签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：工商银行东西湖支行根据肖之波的申请，同意向其发放个人购置住房贷款250,000元，用于购买坐落于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍（建筑面积97.32平方米）的房屋；贷款期限180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；借款人同意贷款人将贷款一次性划入余明彪的账户；还款方式为按月等额本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；肖之波向贷款人提供其位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍房屋（建筑面积97.32平方米）作为抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。肖之波作为借款人及抵押人、谢玉宝作为共同借款人和抵押物共有人分别在该合同上签名捺印。工商银行东西湖支行于2011年11月30日向肖之波发放贷款人民币250,000元，借款凭证上载明当期执行利率为7.05%。2011年12月8日，肖之波用以抵押的位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍房屋在武汉市东西湖区住房保障和房屋管理局办理了他项权证【武房他证东字第××号】，房屋他项权利人为工商银行东西湖支行，债权金额为250,000元，担保期限自2011年12月5日至2026年12月4日。肖之波、谢玉宝按合同约定正常还款至2014年1月，自2014年2月28日起未正常还款，自2018年8月30日起未再偿还借款本息。工商银行东西湖支行曾于2018年6月1日、7月13日、8月6日、2019年7月26日向肖之波发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》。2019年8月19日，工商银行东西湖支行向肖之波发出《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，以其截止2019年7月30日已连续12期未依合同约定还款，已构成违约为由，宣布贷款全部提前到期，要求偿还借款本息共计173,594.16元（其中本金165,177.78元、利息8,416.38元）和实现债权的费用等债务，并承担因违约行为而造成的全部损失。之后，肖之波、谢玉宝仍未按合同履行还本付息义务，工商银行东西湖支行向本院提起诉讼，要求如诉称。截止至2019年10月30日，肖之波、谢玉宝仍欠借款本金165,177.78元、积欠利息10,650.81元未予偿还。上述事实，有原告工商银行东西湖支行向本院提供的《个人购房借款/担保合同》、融资250,000元的借据、他项权证、未偿还融资本息清单、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，以及原告在庭上的陈述在卷证实。本院认为，原告工商银行东西湖支行与被告肖之波、谢玉宝签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示且不违反法律、行政法规的禁止性规定，被告肖之波、谢玉宝在举证期限内均未对合同的真实性提出异议，故本院认定上述合同合法有效，依法应予以保护。在原告工商银行东西湖支行依约足额向指定收款账户放款后，被告肖之波、谢玉宝作为借款人应依约履行偿还义务。由于被告肖之波、谢玉宝已连续12期以上未能依约还款，其行为已构成其与原告工商银行东西湖支行签订的借款合同中约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”违约行为，原告工商银行东西湖支行宣布本案所涉贷款提前到期，之后，被告肖之波、谢玉宝仍然不按合同约定及时足额偿还借款本息，其行为已构成严重违约，故原告工商银行东西湖支行有权宣布全部贷款提前到期并要求被告肖之波、谢玉宝偿还全部借款本息及复利、罚息，原告工商银行东西湖支行的该项诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第六十八条、第六十九条的规定以及合同约定，本院予以支持。因被告肖之波、谢玉宝拒不到庭参加诉讼，视为放弃对本案事实的抗辩权，故对于原告工商银行东西湖支行要求被告肖之波、谢玉宝共同偿还贷款本金165,177.78元，支付截至2019年10月30日积欠利息10,650.81元以及自2019年10月31日起至偿清全部贷款本息的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的诉讼请求。被告肖之波、谢玉宝以其贷款购买的位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍房屋（建筑面积97.32平方米）设定抵押，原告工商银行东西湖支行依法取得房屋的他项权证，被告肖之波、谢玉宝未能履行还款义务，原告工商银行东西湖支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告肖之波、谢玉宝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理，可依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告肖之波、谢玉宝共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行偿还借款人民币165,177.78元，支付截至2019年10月30日积欠利息10,650.81元，以及自2019年10月31日起、以实际未清偿本金为基数、按2011年11月29日《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付利息、罚息至全部债务清偿时止，于本判决生效后十日内履行；二、如被告肖之波、谢玉宝未能履行上述还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行有权在250,000元范围内对其设定的抵押物【位于武汉市东西湖区XX村XXX宿舍房屋（建筑面积97.32平方米）】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如被告未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,901元，由被告肖之波、谢玉宝共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李蜀军二〇一九年十二月二十三日书记员  高云杨