宁夏回族自治区吴忠市利通区人民法院民事判决书（2019）宁0302民初2742号原告：中国农业银行股份有限公司吴忠分行。负责人：崔某。委托诉讼代理人：刘某，特别授权代理。被告：马某，住宁夏回族自治区青铜峡市。原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行与被告马某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘某到庭参加诉讼，被告马某经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告马某清偿房屋借款本金178749.85元，利息及罚息4008.37元（截止2019年3月7日），本息共计182758.22元，之后利随本清；3.依法处置变卖被告抵押财产，财产位于吴忠市永昌房地产开发有限公司开发的永昌城市花园4期A区6-1-1602号，优先清偿原告借款本息；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年12月4日，被告马某与原告签订《个人购房担保借款合同》，被告向原告借款220000元，借款期限20年，贷款方式为抵押居住用房，借款合同到期日为2034年12月3日。被告未按照合同约定按月及时偿还贷款，经原告多次催收，均未找到被告，为维护原告的合法权益，故诉至人民法院。原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行为支持其诉讼请求，提交以下证据：证据一、借款申请书一份、个人信贷业务申请表一份、面谈笔录一份（提交复印件，原件核对后退回）、马某身份证一份（复印件）、户口薄一份（复印件）、离婚登记证明一份（原件）、未婚声明书一份（原件），以证明：2014年12月4日，被告马某因购买吴忠市永昌房地产开发有限公司开发的永昌城市花园4期A区6-1-1602号住房向我行申请贷款，我行同意受理贷款业务。证据二、贷款审批通知书一份、《个人购房担保借款合同》一份、房屋所有权证书一份、房屋他项权证一份（提交复印件，原件核对后退回），以证明：2014年12月4日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告马某向原告借款220000元，借款期限为20年，还款方式为：等额本金递减，被告马某以其名下的位于永昌城市××园住房为抵押向我行借款，并办理了抵押登记手续。证据三、贷款发放通知单一份、借款凭证一份（提交复印件，原件核对后退回），以证明：2014年12月4日原告向被告依约发放借款本金220000元。证据四、还款明细一份（打印件加盖银行公章），以证明：因被告马某多次逾期，我行电话、上门催收，均联系不到客户。证据五、贷款信息一份（复印件），以证明：被告马某的该笔贷款现已逾期八个月以上，构成违约。被告马某经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。本院对原告提交证据的真实性、合法性及与本案的关联性予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月10日，被告马某以购买吴忠市永昌城市花园四期A区6号楼1602室房屋资金不足为由，向原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行申请办理按揭贷款220000元，并提交了个人信贷业务申请表。2014年11月26日，原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行与被告马某签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告马某向原告借款220000元，借款用途系购买房产，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；还款方式为等本递减还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；被告马某以其名下利通区永昌城市××园（房权证号：吴忠市房权证市区字第**）房产为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记（吴利房他证市区字第0586**）；抵押权的实现：债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。2014年12月4日，原告依约向被告发放贷款220000元，借款日期为2014年12月4日，到期日期为2034年12月3日，还款方式为等额本金递减还款，贷款执行年利率为6.765%，逾期执行年利率为10.14750%。截止2019年3月7日，被告尚欠原告借款本金178749.85元，利息及罚息4008.37元，本息共计182758.22元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示且不违反法律强制性规定，为有效合同，依法受法律保护，当事人应严格按照合同约定全面履行合同义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告马某未按合同约定履行义务，构成违约，原告有权解除合同，并要求被告马某提前清偿下欠的借款本金及利息。故对原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》及被告马某偿还借款本金178749.85元、利息及罚息4008.37元的诉讼请求，本院予以支持，之后利息按照合同约定利率自2019年3月8日起计算至本判决确定履行之日。被告马某以其名下所有的房屋为贷款设定抵押，并已办理抵押登记，故原告作为抵押权人要求对被告马某提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告马某虽未到庭，本院根据原告的诉讼请求及查明的事实，依法可以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行与被告马某于2014年11月26日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告马某偿还原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行借款本金178749.85元、利息及罚息4008.37元（暂计算至2019年3月7日），共计182758.22元；之后利息、罚息按照合同约定的利率自2019年3月8日起计算至本判决确定履行之日，限被告马某于本判决生效后十日内付清；三、原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行对被告马某名下利通区永昌城市××园房产（房权证号：吴忠：吴忠市房权证市区字第**、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴忠分行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3955元、公告费600元，由被告马某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审 判 长 何少红人民陪审员 张 茜人民陪审员 马永梅 二○一九年十二月二十七日书 记 员 丁 娜附：本案相关法律规定《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。备注：有执行内容的判决书、裁定书、调解书，当事人申请执行的，须持生效的裁判文书和该案的诉讼费结算票据及申请执行书向本院立案庭办理执行立案手续。