广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34399号原告招商银行股份有限公司深圳分行，负责人岳鹰。委托诉讼代理人吴亚清，广东海瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人黄珊，广东海瀚律师事务所律师。被告卢永华，女，被告深圳市地铁集团有限公司，法定代表人辛杰。委托诉讼代理人刘海峰，广东瀚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人张颖馨，广东瀚诚律师事务所律师。被告胡建国，男，上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，原告于2019年4月1日向本院起诉，本院于2019年6月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴亚清，被告深圳市地铁集团有限公司委托诉讼代理人刘海峰、张颖馨到庭参加诉讼。被告卢永华、胡建国经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉认为，原告与被告卢永华签订了《深圳市个人住房公积金组合贷款合同》，约定原告为被告卢永华提供总额50万元的住房公积金贷款及总额为194万元的商业性贷款，组合贷款总额244万元贷款，贷款期间为360个月，自2017年1月12日起到2047年1月12日止。公积金贷款利率为起息日住房公积金基准利率即3.25％，如遇利率调整的，自次季首月1日计息利率调整并遵照利率政策调整。商业性贷款执行利率为4.41％，若基准利率变化，本合同执行利率按照次年对应日调整方式进行调整。借款人未按约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由借款人、保证人全数承担；并约定了由贷款人所在地人民法院管辖。同时，被告卢永华以其名下位于深圳市XX作为抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据借款及担保合同向借款人提供的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。被告深圳市地铁集团有限公司为被告卢永华上述债务承担连带保证责任，并约定了保证期间、保证范围等内容。被告胡建国与被告卢永华系夫妻关系，且被告卢永华贷款时与被告胡建国已存在合法夫妻关系，另被告胡建国也在《零售贷款申请声明书》、《深圳市个人住房公积金贷款申请表》签字确认，理应对被告卢永华的债务承担连带清偿责任。贷款发放后，被告卢永华未按照约定履行还款义务，被告深圳市地铁集团有限公司作为连带保证人，被告胡建国作为配偶，应当对被告卢永华上述债务承担连带清偿责任。故原告请求判令：1、判令被告卢永华向原告偿还公积金贷款本金482265.24元及暂计至2019年10月31日尚未偿还的累计逾期利息15516.73元、累计逾期罚息655.32元；商业性贷款本金1878698.73元及暂计至2019年10月31日尚未偿还的正常利息4303.72元、逾期利息82370.03元、罚息1159.72元、复息2828.48元，组合贷款本息合计2467798.07元，之后逾期利息、罚息、复息按合同约定及中国人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2、原告有权依法处置作为抵押物的房产且对处置所得款项享有优先受偿权，优先受偿范围包括贷款本息及违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；3、被告深圳市地铁集团有限公司对被告卢永华上述债务承担连带清偿责任，并在执行过程中优先处理被告卢永华、胡建国财产，在两被告财产不足以清偿债务的情况下，有权继续处理被告深圳市地铁集团有限公司财产；4、被告胡建国对被告卢永华上述债务承担连带清偿责任；5、三被告承担一切诉讼费用。被告深圳市地铁集团有限公司答辩称，1、原告已取得涉案房屋的抵押权，被告深圳市地铁集团有限公司担保责任已解除，驳回原告第三项诉讼请求；2、驳回原告要求被告深圳市地铁集团有限公司承担诉讼费用的诉讼请求。被告卢永华、胡建国均未到庭参加诉讼，亦未提交答辩资料。经审理查明，原告（贷款人）与被告卢永华（借款人、抵押人）、被告深圳市地铁集团有限公司（保证人）签订了《深圳市个人住房公积金组合贷款合同》，约定原告为被告卢永华提供总额50万元的住房公积金贷款及总额为194万元的商业性贷款，组合贷款总额244万元贷款，贷款期间为360个月，自2017年1月12日起到2047年1月12日止。公积金贷款部分约定公积金贷款利率为起息日住房公积金基准利率即3.25％，如遇利率调整的，自次季首月1日计息利率调整并遵照利率政策调整。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率，按日计收利息，对不能按时支付的罚息，按罚息利率计收复利。逾期的住房公积金贷款罚息利率为住房公积金贷款执行利率上浮50％。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下抵押物办妥以卢永华身份证号2310241981××××××××为抵押人、以贷款人为抵押权人的房地产抵押登记手续之日止。第十三条约定抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的房地产权属证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交由抵押权人保管。如抵押人在抵押房产办妥房地产权属证书及／或抵押登记之前即向借款人发放贷款的，则借款人、抵押人应在抵押权人要求的时限范围内办妥抵押房产由售房人转至抵押人名下的过户手续及抵押登记手续，并将抵押物的房地产权属证书等抵押物权属证明文件交由抵押权人执管。如抵押人未按前款规定办理相关抵押登记手续的，抵押权人有权要求抵押人在限定的时间内办妥抵押登记手续。抵押人对延迟办理抵押登记手续给抵押权人造成的损失承担赔偿责任；抵押人未能在抵押权人限定的时间内办妥抵押登记手续的，抵押权人有权要求借款人提起清偿全部贷款本息及相关费用，抵押人对借款人的全部债务承担连带责任。第二十六条约定无论贷款人对本合同借贷条款项下的债权是否拥有其他担保，无论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同借贷条款项下的全部或部分债务，本保证人在本合同保证条款下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求本保证人依照本合同保证条款在保证范围内承担连带保证责任，本保证人不得提出任何异议。商业贷款部分约定商业性贷款执行利率为4.41％，若基准利率变化，本合同执行利率按照次年对应日调整方式进行调整。借款人未按约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由借款人、保证人全数承担；并约定了由贷款人所在地人民法院管辖。保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。保证人自愿为借款人在本章项下债务提供连带责任保证。被告卢永华以其名下位于深圳市XX作为抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据借款及担保合同向借款人提供的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。第七十二条约定，抵押人须在贷款人规定的时限内积极配合售房人、贷款人到抵押登记管理机关办理抵押登记，并将相应抵押权利证书交由贷款人保管。如因保证人或抵押人原因致使未能办妥前述抵押登记的，贷款人有权要求抵押人及／或保证人在限定的时间内办理完毕抵押登记手续，对延迟办理抵押登记手续给贷款人造成损失承担赔偿责任；及／或宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部贷款，并要求保证人承担连带担保责任；及／或宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部贷款，抵押人对借款人的全部债务承担连带责任。第七十九条约定保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2017年11月16日，被告卢永华办理了案涉房屋的入伙手续。被告深圳市地铁集团有限公司于2018年10月25日向被告卢永华邮寄《关于办理不动产权证书的通知》。另查，《深圳市个人住房公积金组合贷款合同》附有抵押物清单，显示抵押物名称为XX号房；权属证书及其他有关证书编号：深（龙）网预买字（XX）第XX号。原告于2017年1月23日取得不动产登记证明：编号粤（XX）深圳市不动产证明第××号；证明权利事项为抵押权；权利人为原告；义务人为卢永华；“其他”部分内容为不动产权证书号：深（龙）网预买字（XX）XX号；抵押方式为一般抵押。案涉房屋所在的XX于2017年11月3日竣工，于2018年9月20日办理了初始登记。被告深圳市地铁集团有限公司确认系因被告卢永华未缴纳相关费用，导致目前尚未办理楼花抵押转现楼抵押登记。又查，2012年被告卢永华、胡建国经登记结婚。2016年9月20日，被告卢永华、胡建国在《深圳市个人住房公积金贷款申请表》贷款申请人及共同申请人签名处签名、盖章。该申请表显示被告卢永华为申请人，共同申请人（申请人配偶）信息为被告胡建国，被告卢永华申请贷款50万元。在“声明及承诺事项”落款处被告卢永华作为申请人签名盖章，被告胡建国作为配偶签名盖章。被告卢永华、胡建国在《零售贷款申请表》借款人、借款人配偶处签名盖章。被告卢永华申请贷款194万元。2017年1月12日，原告向被告卢永华发放贷款244万元。再查，截止2019年10月31日，被告卢永华尚欠公积金贷款本金482265.24元、逾期利息15516.73元、逾期罚息655.32元；商业性贷款本金1878698.73元、正常利息4303.72元、逾期利息82370.03元、罚息1159.72元、复息2828.48元。本院认为，本案有如下争议焦点：关于被告卢永华的还款责任问题。根据《深圳市个人住房公积金组合贷款合同》相关约定，被告卢永华未按时足额偿还原告贷款，原告有权要求被告卢永华清偿欠款并承担相应的违约责任，对原告要求被告卢永华偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。关于被告胡建国的连带责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第二条、第三条的规定，被告胡建国作为被告卢永华的配偶，在夫妻关系存续期间，在《深圳市个人住房公积金贷款申请表》《零售贷款申请表》上作为借款共同申请人、借款人配偶的身份签字、盖章，且被告卢永华的借款系用于购买首套住房，故原告要求被告胡建国对被告卢永华的上述借款承担连带责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于优先受偿权问题。案涉房屋已办理了相应的预抵押登记手续，被告深圳市地铁集团有限公司对此也无异议，对原告享有优先受偿权也不持异议，故原告对被告卢永华抵押的房产享有优先受偿权。关于被告深圳市地铁集团有限公司担保责任问题。在《深圳市个人住房公积金组合贷款合同》公积金贷款部分，约定了被告深圳市地铁集团有限公司保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下抵押物办妥以卢永华身份证号2310241981××××××××为抵押人、以贷款人为抵押权人的房地产抵押登记手续之日止。原告自认案涉房地产办理了抵押登记进而主张优先受偿权，被告深圳市地铁集团有限公司对此也无异议，故被告深圳市地铁集团有限公司对被告卢永华公积金贷款的保证期间已届满，原告未在保证期间内主张权利，故对原告要求被告深圳市地铁集团有限公司对被告卢永华因公积金贷款而产生的债务承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。《深圳市个人住房公积金组合贷款合同》商业贷款部分明确约定了保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。被告卢永华尚未将房地产权证、房地产他项权证交由原告保管，故被告深圳市地铁集团有限公司对被告卢永华商业贷款的保证期间尚未届满，且在商业贷款部分，也明确约定了借款人未办理正式抵押登记手续的，且原告有权要求借款人、担保人承担连带担保责任，故被告深圳市地铁集团有限公司应依约就被告卢永华商业贷款产生的债务向原告承担连带担保责任。至于原告请求执行顺序问题，不属于确定实体权利义务问题，双方可在执行程序中处理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第二条、第三条之规定判决如下：一、被告卢永华应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行支付公积金贷款本金482265.24元、逾期利息15516.73元、逾期罚息655.32元（逾期利息、逾期罚息暂计至2019年10月31日，之后的罚息以未偿还贷款本金482265.24元为基数，按照合同约定利率上浮50％计算至债务清偿之日止），被告胡建国对被告卢永华上述债务承担连带清偿责任；二、被告卢永华应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行支付商业性贷款本金1878698.73元及尚未偿还的正常利息4303.72元、逾期利息82370.03元、罚息1159.72元、复息2828.48元（正常利息、逾期利息、罚息、复息计至2019年10月31日，之后的罚息以未偿还的贷款本金1878698.73元为基数，复息以未偿还的利息82370.03元为基数，按照合同约定利率上浮50％计算至债务清偿之日止），被告胡建国对被告卢永华上述债务承担连带清偿责任；被告深圳市地铁集团有限公司对被告卢永华上述债务承担连带清偿责任；三、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告卢永华提供的抵押房产XX号房享有优先受偿权。原告招商银行股份有限公司深圳分行有权就上述抵押房地产优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25958元、保全费5000元（均已由原告预交）共计30958元，由被告卢永华、胡建国、深圳市地铁集团有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡 建 军人民陪审员 戴 自 琳人民陪审员 梁   琴二〇一九年十二月二十日书 记 员 周丹（代）