广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1570号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：广东省郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县**信用合作联社员工。委托诉讼代理人：苏红宏，男，郁南县**信用合作联社员工。被告：曾洁梅，女，汉族，1967年12月10出生，公民身份号码：442************965，住广东省云浮市郁南县************。被告：林锦泉，男，汉族，1967年2月11日出生，公民身份号码：441************63X，住广东省郁南县*************。原告郁南县**信用合作联社与被告曾洁梅、林锦泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标到庭参加诉讼，被告曾洁梅、林锦泉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告曾洁梅、林锦泉立即返还借款本金40000元，利息124799.95元（利息自2009年2月1日计至2019年10月20日，之后利息按合同约定另计），合计本息164799.95元；2.被告曾洁梅、林锦泉承担案件诉讼费。事实和理由：2007年3月13日，被告曾洁梅因建房向郁南县****信用合作社借款25000元，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订农信保借字（2007）第0313号《保证担保合同》，合同约定被告按月付息，到期还清本息，借款利率为月利率8.4‰，借款于2009年3月12日到期。被告于2009年2月3日申请展期，展期到期日为2010年3月11日。借款后，被告曾洁梅未能按合同约定按期归还，借款已逾期。经原告工作人员多次催还未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决。被告曾洁梅未作答辩。被告林锦泉未作答辩。根据当事人的陈述和经质证审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年3月9日，曾洁梅向郁南县****信用合作社（以下简称**信社）申请借款，林锦泉在《自然人（农户）借款申请表》家庭主要成员处签名，曾洁梅与林锦泉是夫妻关系。2007年3月13日，贷款人**信社与借款人曾洁梅、保证人林锦泉签订农信保借字（2007）第0313号《保证担保借款合同》。合同约定，借款用途为建房，借款金额为40000元，借款期限自2007年3月13日起至2009年3月12日止，月利率8.4‰，贷款利率实行固定利率，按月付息，到期归还。借款方因特殊情况不能按期偿还贷款，应在贷款到期前30天内向贷款方提出书面申请，经贷款方同意，签订展期协议书后，方可延长还款期限，但贷款利率要按累计期限档次确定。不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按月利率加罚50%计收利息；不按期偿付贷款利息，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。保证人对借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用；保证期间自借款之日起至借款到期后二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年。2007年3月13日，林锦泉与**信社签订《不可撤销担保书》，约定林锦泉为借款人曾洁梅的上述借款承担不可撤销的担保责任。《保证担保借款合同》订立当日，东坝信社依约向曾洁梅发放借款40000元。借款后，曾洁梅支付清2007年3月13日至2009年1月31日止的借款利息。2009年2月3日，曾洁梅向东坝信社申请借款展期，林锦泉在《展期申请书》上保证人处签名。2009年3月10日，贷款人东坝信社与借款人曾洁梅、担保人林锦泉签订东坝农信（2009）借展字第031001号《借款展期协议》。展期协议约定，展期借款本金金额为40000元，借款展期至2010年3月11日止，展期期间借款利率在中国人民银行公布3年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮70%，据此确定月利率为7.65‰，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款在借款期限内不调整（即实行固定利率）；借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.34‰计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。借款展期期限内，曾洁梅没有归还过借款本息。借款展期期满时，曾洁梅尚欠借款本金40000元未还及2009年2月1日起的利息未付清。展期期满后，曾洁梅共支付借款利息77.15元。郁南县**信用合作联社开业后，东坝信社自行终止，其债权债务转为郁南县**信用合作联社债权债务。经原告向被告催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。东坝信社与曾洁梅、林锦泉签订《保证担保借款合同》、《借款展期协议》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。上述合同订立后，东坝信社依约履行了发放贷款义务，曾洁梅未按合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。虽然曾洁梅以其个人名义签订合同向东坝信社借款，但借款发生在曾洁梅、林锦泉婚姻关系存续期间，林锦泉在《自然人（农户）借款申请表》家庭主要成员处签名同意借款，并在《保证担保借款合同》及《借款展期协议》担保人处签名承担连带保证责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的相关规定，曾洁梅的该借款应为曾洁梅与林锦泉婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。郁南县**信用合作联社开业后承受东坝信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求曾洁梅、林锦泉共同返还借款本金40000元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款合同利息，曾洁梅借款后支付清2009年1月31日止利息，2009年2月1日后借款利息未付清。对于2009年2月1日起至2009年3月12日的借款利息，以借款本金40000元为基数，按月利率8.4‰计算为448元，该利息是合同期限内正常应付利息，曾洁梅未支付。合同期限内计至2009年3月12日的复利为1.88元，据此，截止至2009年3月12日，曾洁梅尚欠原告借款合同利息449.88元（合同期限内正常应付利息448元+复利1.88元）。2009年3月13日起至借款款项付清之止的复利，以借款合同期限内正常应付利息448元为基数，按月利率12.6‰（8.4‰+8.4‰×50%）计算。关于展期协议利息，从2009年3月13日起至2010年3月11日的借款利息，以借款本金40000元为基数，利率按月利率7.65‰计算为3712.8元，该利息为展期协议期限内正常应付利息，曾洁梅未支付。展期协议期限内计至2010年3月11日的复利为234.7元。据此，截止至2010年3月11日，曾洁梅尚欠原告展期协议利息3947.5元（展期协议期限内正常应付利息3712.8元+复利234.7元）；2010年3月12日起至借款款项付清之日止的复利，以展期协议期限内正常应付利息3712.8元为基数，按月利率11.34‰计算。《借款展期协议》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.34‰计收利息。该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《借款展期协议》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对曾洁梅逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，展期逾期利息以借款本金40000元为基数，从2010年3月12日起至借款款项付清之日止，按月利率11.34‰计算，对罚息不应再计收复利。原告在借款展期期满后已收取的借款利息77.15元应予扣减。综上所述，原告要求曾洁梅、林锦泉共同返还借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告曾洁梅、林锦泉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告曾洁梅、林锦泉在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金40000元及利息（利息计算：1、截止至2009年3月12日，尚欠借款合同利息449.88元。2、截止至2010年3月11日，尚欠展期协议利息3947.5元。3、展期逾期利息以借款本金40000元为基数，从2010年3月12日起至借款款项付清之日止，按月利率11.34‰计算。4、复利：（1）借款合同复利从2009年3月13日起至借款款项付清之日止，以448元为基数，按月利率12.6‰计算；（2）展期协议复利从2010年3月12日起至借款款项付清之日止，以3712.8元为基数，按月利率11.34‰计算。5、原告在借款展期期满后已收取的借款利息77.15元在应收利息中扣减）给原告郁南县**信用合作联社。二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3596元，减半收取计1798元，由原告郁南县**信用合作联社负担618元，被告曾洁梅、林锦泉负担1180元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇一九年十二月二十五日书记员 傅晓莉何嘉麟