宁波市奉化区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)浙0213民初5429号 ? 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。 ??法定代表人：孙建平，该公司董事长。 ??委托诉讼代理人：潘槐钰，浙江文天律师事务所律师。 ??委托诉讼代理人：车小平，浙江文天律师事务所律师。 被告：董维娜，女，1981年3月17日出生，汉族，住浙江省宁波市奉化区。 委托诉讼代理人:林鹏飞，浙江锦屏律师事务所律师。 ??原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）为与被告董维娜保证保险合同纠纷一案，于2019年10月23日向本院起诉，本院于当日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月18日公开开庭审理了本案，原告的委托诉讼代理人车小平、被告董维娜的委托诉讼代理人林鹏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司以被告董维娜未付理赔款为由，要求判令：1、被告向原告支付理赔款共计57996.87元（包括本金56793.57元，利息1050.78元，逾期罚息152.52元）；2、被告向原告支付逾期保费共计8360元(2016年7月14日至2016年11月2日，2280元×3个月+2280元÷30天×20天=8360元)；3、被告向原告支付违约金39437.87元（违约金以保险理赔款57996.87元为基数，自2016年11月2日起按照每月2%的标准暂计算至2019年9月1日，共计34个月，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的诉讼费、保全费由被告承担。 被告董维娜到庭应诉答辩称:1.原告与宁波鄞州农村合作银行中河支行存在恶意串通、骗取高额利息的行为，原、被告间签订的保证保险合同应属于无效合同；2.每月保费利率加上银行利息利率，总利率已超过月利率2.5%，且随着还款期数的增多，利率不断上升，保费却未减少，属于套路贷，原告该行为属于以合法形式达到非法目的；3.被告已实际履行了贷款合同约定的还款义务，已支付20期共计123202.30元，后又支付21000元，被告已无需支付款项。 本院经审理认定以下事实：2014年11月13日，被告董维娜因需与宁波鄞州农村合作银行中河支行（以下简称鄞州银行中河支行）签订《个人借款合同》一份，约定被告向鄞州银行中河支行借款120000元，借款期限自2014年11月13日起至2017年11月12日止，还款账户为借款人在贷款人处开立的结算账户（账号：×××14），第五条约定：“若还款账户发生挂失、冻结、止付、结清或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。”2014年11月12日，被告就该笔借款向原告平安保险公司投保了信用保证保险，并签订《平安个人贷款保证保险保险单》一份，约定保险金额为142680元，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保费金额为2280元，其中该保险单特别约定载明：“3、投保人拖欠任何一期贷款达到81天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”特别约定第四条载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行......。”以上款项交付后，被告自2016年8月13日起未履行还款义务，为此原告于2016年11月2日向鄞州银行中河支行进行了理赔，理赔金额共计57996.87元，包括本金56793.57元、逾期利息1050.78元、逾期罚息152.52元。 以上事实由原告提供的个人借款合同、借款借据、保险单、保险赔款确认书及原、被告当庭陈述予以证明。 本院认为：本案的争议焦点为：1.涉案《平安个人贷款保证保险保险单》的效力问题；2.被告是否已经履行完借款合同约定的还款义务。关于第一个争议焦点，本院认为，涉案的《个人借款合同》及《平安个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法、有效。关于第二个争议焦点，本院认为，被告未能举证证明案外人“刘经理”系原告平安保险公司的员工或其有减免权限，且原告对此亦予以否认，被告未按照个人借款合同的约定通过在贷款人处开立的结算账户（即还款账户）归还借款本息和支付保费，而将钱转给案外人，故本院无法认定被告已履行完借款合同约定的还款义务。被告董维娜作为借款人，未按约履行还款义务，原告作为涉案借款保险人，于2016年11月2日履行代偿责任，故其有权要求被告董维娜支付代偿理赔款57996.87元及代偿前所欠保费，因被告自2016年8月13日起未履行还款义务，即未支付保费的期间为2016年7月14日至2016年11月2日止，该期间保费金额为8360元。现被告逾期还款，还应按约定支付违约金。关于违约金计算问题，依据保险单约定，原告有权主张以尚欠全部款项为计算基数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金,现原告仅主张按月利率2%为标准计算的违约金,系对自身权利的处分，本院予以准许。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 被告董维娜于本判决生效后十日内支付给原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的理赔款57996.87元及欠缴保费8360元，并赔偿以年利率24%为标准按57996.87为基数自2016年11月2日起计算至款清日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利率之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费2416元，减半收取1208元，由被告董维娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，帐号：3766××××8992，开户银行：宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。 审判员  陈石磊 二〇一九年十二月二日 书记员  干丹丹 附：相关法律条文： 一、相关法律 1、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 2、《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 二、申请执行的规定 1.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 2.最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条： 人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（１）申请或移送执行的法律文书已经生效；（２）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（３）申请执行人在法定期限内提出申请；（４）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（５）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（６）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。