文书内容苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初10903号原告：张晓海，男，汉族，1974年3月20日生，住江苏省张家港市。委托诉讼代理人：瞿海江，张家港市法律服务所法律服务工作者。被告：太平人寿保险有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路**星座商务广场****，统一社会信用代码91320594768275925G，确认送达地址苏州工业园区。负责人：邓光芒。委托诉讼代理人：徐峰，江苏正华正律师事务所律师。原告张晓海诉被告太平人寿保险有限公司苏州分公司（以下简称苏州太平）保险合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案受理后，依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理，于2019年11月5日公开开庭审理了本案，原告张晓海及委托代理人瞿海江、被告苏州太平的委托代理人徐峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告张晓海向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付保险满期金1700835.88元(计算至2019年7月19日)；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告于2014年7月14日在招商银行股份有限公司苏州分行授信贷款，应银行要求于2014年7月18日在其营业部购买被告的太平财富红赢一号两全保险（分红型），期限五年，总金额为150万元。同日办理了购买手续，并交150万元。2019年7月19日到期后，原告要求给付期满金，被告未予支付，故诉至法院。被告苏州太平辩称：被告应当支付原告满期保险金76653.59元，驳回原告其他诉请。理由如下：2014年7月18日，原告通过银险渠道向被告投保太平财富红赢一号两全保险（分红型），并缴纳保费150万元，保险期限五年。2014年7月21日，原告向被告申请保单贷款业务，并签订保单质押贷款合同，约定贷款金额128.5万元，利率为年利率5.75%，贷款期限六个月，若贷款到期未清偿，保险人可做贷款展期处理。期限半年，每半年展期一次，每次未还利息转入下次贷款本金。同日，被告将128.5万元贷款发放至原告指定账户。贷款发放后多次向原告发送短信，提醒原告贷款即将到期，在到期后将未偿还的贷款利息与本金共同构成新一期保单贷款本金。截止2019年7月19日保单到期日，原告从未归还过保单质押的贷款本息。根据保险条款和贷款合同约定，保险人有权从满期保险金中直接扣除贷款本息。原告保单到期可领取1700835.88元保险金和红利，尚欠保单贷款本息1624182.29元，尚可领取76653.59元。2019年7月19日，我方将该款付至原告账户。因原告信息不完整，按反洗钱条例规定该款项被退还。同日，我方发短信要求原告配合补充信息，但原告拒不配合。原告诉至法院，导致本案的诉争。本院经审查认定事实如下：2014年7月18日，投保人张晓海向被告出具人寿保险投保单，投保险种红赢一号，交费期限趸交，保险期间5年，份数1500份，保险费150万元，并声明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品特点和保单利益的不确定性”，并签名确认。被告苏州太平出具保险合同（保险合同编号003373385544306），约定被保险人、生存受益人均为原告张晓海，投保险种名称太平财富红赢一号两全保险（分红型）、保费150万元、保险年期5年，交费方式趸交。保险利益摘要表载明第五年末现金价值157.5万元，实际红利金额以公司当年度公布为准。保险条款第十七条保单贷款约定：如果本合同具有现金价值，经被保险人书面同意，可以将本合同作为保单贷款的质押，向我们申请保单贷款，保单贷款的最高金额不超过本合同当时所具有的现金价值净额的70%，每一期贷款的最长期限为六个月；保单贷款期满时，若您未能全部偿还保单贷款及累积利息，且本合同的现金价值净额大于零，未偿还的保单贷款及累积利息将构成新一期的保单贷款，贷款期限为六个月，并按我们最近一次确定的保单贷款利率计息；您可以在保单贷款期满时或保单贷款期满前偿还全部或部分贷款及累积利息，还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。累积利息指根据我们已确定的利率计算的金额，我们将根据“同期人民银行每月第一个营业日颁布的两年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者加2.0%确定计息的利率，如果本合同有欠交的保险费或保单贷款，我们将每半年复利计息一次。第二十四条未还款项约定，我们在给付各项保险金、红利、退还现金价值或返还保险费时，如果您有未还清款项，我们会在扣除上述款项及累积利息后给付，您的未还清款项将以保单贷款的方式计算累积利息。2014年7月21日，原告张晓海填写保险合同内容变更申请书，申请保单贷款变更，并同意变更生效日以被告出具批注上的生效日为准。贷款金额128.5万元。被告出具保险批单，载明经张晓海申请由被告同意办理保单贷款，贷款金额128.5万元，约定到期日2015年1月21日，贷款利率为年利率5.75%。计息方式按单利方式计息，自2014年7月22日之零时生效。2014年7月21日，原告张晓海（甲方）与被告苏州太平（乙方）签订《保单质押贷款合同》，合同约定：甲方因资金需要向乙方申请保单质押贷款，质押贷款保单号为03373385544306，贷款金额128.5万元。贷款利率5.75%，期限六个月。本贷款自乙方划拨贷款之日起计息，最长期限为六个月。如甲方到期未清偿贷款本息，乙方将按贷款展期处理，每次贷款展期期限为六个月，所有利息将并入原贷款金额中，在下一贷款期限内，按乙方最近一次确定的利率计息，在贷款期限内，如遇国家或乙方调整利率，原定贷款利率不变；贷款未清偿前被质押的保单如发生解约、减保、理赔给付时，乙方无需任何通知可直接从现金价值或各种保险给付金中优先扣除贷款利息和本金，若有剩余，再行给付。2014年7月22日，被告向原告发放贷款128.5万元。该笔贷款本息原告确认并未归还被告。2019年7月19日，原告投保的保险合同已保险期满，保险金加红利总计1700835.88元。上述原、被告一致确认的事实，本院予以确认。原告确认，保险公司确曾要求其领取7万余元，但因其觉的未弄清账目故拒绝领取。本案争议焦点为：至保险合同期满，原、被告间结欠的数额。原告认为，被告超出经营范围，并无向原告发放贷款资质，应当以128.5万元为基数按年利率5.75%计算半年时间的数额来计算。被告认为，被告开展的本笔业务及保险条款均已经过保险监督管理机构批准和备案，符合法律规定，双方均应按照合同约定履行。至保险期满，被告欠付本息合计1624182.29元，与保险金加红利1700835.88元相抵后余76653.59元支付给原告，但因原告拒绝受领执意起诉，致本案至法院诉讼。被告计算的原告欠款本息数额如下表：            本金（元）              年利率（%）              期限              天数              金额（元）              合计（元）                  1285000              5.75              2014/7/21-      2015/1/21              184              37247.4              1322247.4                  1322247.4              5.35              2015/1/21-      2015/7/21              181              35079.41              1357326.81                  1357326.81              4.85              2015/7/21-      2016/1/21              184              33185.71              1390512.52                  1390512.52              4.5              2016/1/21-      2016/7/21              182              31115.57              1421628.09                  1421628.09              4.5              2016/7/21-      2017/1/21              184              32161.42              1453789.51                  1453789.51              4.5              2017/1/21-      2017/7/21              181              32441.41              1486230.92                  1486230.92              4.5              2017/7/21-      2018/1/21              184              33715.05              1519945.97                  1519945.97              4.5              2018/1/21-      2018/7/21              181              33917.7              1553863.67                  1553863.67              4.5              2018/7/21-      2019/1/21              184              35249.29              1589112.96                  1589112.96              4.5              2019/1/21-      2019/7/19              179              35069.33              1624182.29      本院认为，原告提出被告苏州太平无经营涉案保险产品资质的意见，被告提交涉案保险险种的保险条款已向保险监督管理委员会备案的证据，原告在没有相反证据证明本案保险合同无效的情况下，该保险合同系双方真实意思表示，成立有效，原、被告仍应按照双方签订的保险合同约定履行保险合同。原告曾以保险合同质押方式向被告贷款并获取128.5万元，至保险合同期满，原告亦确认未归还任何贷款本息，并认可保险合同期满保险金加红利为1700835.88元，在保险合同约定被告有权依据合同将保险金红利抵扣原告贷款本息的情况下，仍要求被告方支付保险金及红利1700835.88元并无依据。至保险合同期满，被告对128.5万元的贷款本息数额计算方式符合保险合同约定，未超出强制法律规定，但被告在2015年7月21日至2016年1月21日间的利率计算有误，根据保险合同约定的央行公布的两年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者加2.0%确定计息的利率，至保险合同期满，原告应当清偿贷款本息的数额，经本院重新核算后，应当为人民币1622379.81元。计算方式如下表：            本金（元）              年利率              期限              天数              金额（元）              合计（元）                  1285000              5.75%              2014/7/21-              184              37247.40               1322247.4                  2015/1/21                  1322247.40               5.35%              2015/1/21-              181              35079.40               1357326.80                   2015/7/21                  1357326.80               4.60%              2015/7/21-              184              31475.11               1388801.91                   2016/1/21                  1388801.91                             2016/1/21-                            31162.43               1419964.34                   4.50%              2016/7/21              182                   本金（元）              年利率              期限              天数              金额（元）              合计（元）                  1419964.34               4.50%              2016/7/21-              184              32211.79               1452176.13                   2017/1/21                  1452176.13               4.50%              2017/1/21-              181              32405.41               1484581.54                   2017/7/21                  1484581.54               4.50%              2017/7/21-              184              33677.63               1518259.17                   2018/1/21                  1518259.17               4.50%              2018/1/21-              181              33880.06               1552139.23                   2018/7/21                  1552139.23               4.50%              2018/7/21-              184              35210.17               1587349.40                   2019/1/21                  1587349.40               4.50%              2019/1/21-              179              35030.41               1622379.81                   2019/7/19      故抵扣后，被告应当返还原告的保险金及红利为人民币78456.07元。因原告拒绝受领被告支付的保险金计及红利，并以未抵扣过所欠被告欠款的数额向法院起诉，并非被告违约导致本案诉讼，故本案诉讼费10029元应当由原告自行负担，因被告核算数额的差额部分诉讼费25元由被告负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司苏州分公司应于本判决生效之日起十日内向原告张晓海支付保险金及红利78456.07元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为人民币10054元，由原告张晓海负担10029元，由被告太平人寿保险有限公司苏州分公司负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  肖淑红二〇一九年十二月十日书记员  曹艺馨附录：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。