江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1003民初4784号原告：中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行，住所地扬州市文昌西路**。负责人：赵晨，该支行行长。委托诉讼代理人：严根骍，男，该支行员工。委托诉讼代理人：甄磊，江苏中杜律师事务所律师。被告：王鹏，男，1991年12月6日出生，汉族，住扬州市邗江区。被告：王发先，男，1966年10月24日出生，汉族，住扬州市邗江区。原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行（以下简称农行邗江支行）与被告王鹏、王发先金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月16日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行邗江支行的委托诉讼代理人甄磊、严根骍到庭参加诉讼，被告王鹏、王发先经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行邗江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王鹏、王发先立即偿还原告贷款本金6888.48元及利息、逾期还款违约金（截止2019年4月28日利息为859.54元，逾期还款违约金为344.88元；自2019年4月29日起至实际给付之日止，按合同约定继续计算）；2.判令被告王鹏、王发先承担律师代理费2500元；3.判令原告对被告提供的抵押物车牌号为苏Ｋ×××**的北京现代牌汽车就上述所有债务及诉讼费用等享有优先受偿权。后变更第2项诉讼请求：判令被告王鹏、王发先承担律师代理费800元。事实和理由：被告因购买汽车于2016年9月18日向原告申请贷记卡（卡号：62×××65)及分期业务，并于2016年9月22日与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，根据借款合同15.2条、第十七条约定，分期资金金额为70000元，分期期数24期。2016年9月22日，被告使用贷款70000元，并将上述所购汽车作抵押担保，办理了汽车抵押登记。起初，被告尚能按期偿还分期款项，后不断拖欠分期款项，原告多次催告无果，截至目前被告贷款已经全部逾期。被告王鹏未答辩。被告王发先未答辩。原告农行邗江支行围绕诉讼请求依法提交被告身份证复印件、常住人口登记卡复印件、文书送达地址确认书、金穗贷记卡申请表、领用合约、收费标准、信用卡章程、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同及补充合同、共同还款承诺函、共有人承诺函、有处分权人同意抵押承诺函、机动车登记证书、行驶证、金穗贷记卡汽车分期业务汽车保险续保承诺书、交易明细、账户相惜、账户催收资料信息、委托代理合同、发票，内容真实，形式合法，可以作为认定农行邗江支行所主张事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院查明以下事实：2016年9月18日，被告王鹏向农行邗江支行申请领用金穗贷记卡，承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。农行邗江支行审核同意。金穗贷记卡领用合约（个人卡）主要内容为：发卡行即农行邗江支行为甲方，金穗贷记卡申请人即王鹏为乙方。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应款款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，被告王鹏向农行邗江支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，承诺同意《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，申请表载明：分期商户名称扬州瑞丰时代汽车销售服务有限公司，购买商品价格112800元，首付金额42800元，申请分期期数24期，申请分期金额70000元，分期手续费费率0%。农行邗江支行审核同意。同日，被告王发先出具《共同还款承诺函》及《共有人承诺函》，其主要内容为：借款人王鹏向农行邗江支行借款70000元，借款期数24期，与农行邗江支行签署了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，承诺人作为购买车辆的共有人，自愿作为共同债务人对借款人在前述借款合同项下债务的偿还承担不可撤销的连带还款责任，同时同意将前述财产抵押给农行邗江支行作为借款人在借款合同项下债务清偿的担保。同日，被告王鹏、王发先出具《有处分权人同意抵（质）押承诺书》，同意将现代车辆抵押给农行邗江支行作为王鹏、王发先办理汽车分期业务70000元的担保，若借款人未履行借款合同，同意贷款银行处置抵质押用于优先偿还贷款本息。机动车登记证书载明：车辆类型小型轿车，车辆品牌北京现代牌，车辆识别号/车架号LBEADAFC6GY041144，发动机号6B397849，抵押权人名称农行邗江支行。上述车辆后领取机动车行驶证，号牌号码苏Ｋ×××**，所有人王鹏。2016年9月22日,原告与被告王鹏（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用途办理指定商户分期业务，用于在分期商户扬州瑞丰时代汽车销售服务有限公司处购买现代汽车。分期本金金额为70000元，分期手续费率为0%。分期期数为24期。本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××65偿还分期资金等。持卡人同意以本合同所购商品提供担保。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费等费用。担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中的任何一项即构成本合同项下违约。持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、以及包括但不限于诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、律师费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。同日，原告与被告王鹏签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款补充合同》，约定：持卡人（借款人）王鹏办理汽车分期付款业务的的金穗贷记卡卡号为62×××65，户名为：王鹏，银行将购买汽车款项从上述金穗贷记卡账户直接划转到汽车销售商扬州瑞丰时代汽车销售服务有限公司的银行帐户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人（借款人）无须另行签字确认。原告向被告王鹏核发信用卡后，被告开卡使用，并在2016年9月22日使用专项分期借款70000元，后未能按照约定还款。至2019年4月28日，被告王鹏、王发先欠贷款剩余本金6888.48元及利息859.54元、违约金344.88元。为主张债权，原告与江苏中杜律师事务所签订《委托合同》，产生律师费2500元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。中国人民银行发布上述通知后，中国农业银行在其网站上发布通知，将“滞纳金”调整为“逾期还款违约金”。本院认为，被告王鹏向农行邗江支行申请办理金穗贷记卡，并办理专项商户分期业务、约定分期期数，王先发承诺作为共同债务人承担连带还款责任，原告和被告王鹏、王发先之间实为借款合同关系，系双方真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告王鹏使用专项分期借款70000元后理应按约在24期内还款，逾期还款应承担相应的利息、违约金，农行邗江支行主张按日万分之五计算利息，不高于合同约定和法律规定。领用合约系原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与被告协商的条款，属于格式条款，该合约规定收费项目或标准变化在按监管要求通知乙方后即为有效，没有与对方协商，其增加收取违约金项目明显加重了对方责任，故该条款无效，原告要求被告支付违约金无事实与法律依据，依法不予支持。原告自愿调整要求被告给付律师费800元，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。被告王鹏、王发先以其名下号牌为苏Ｋ×××**的车辆为上述借款提供抵押担保，农行邗江支行有权以该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告王鹏、王发先经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王鹏、王发先于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行贷记卡借款本金6888.48元及利息859.54元（以上截至2019年4月28日;利息自2019年4月29日起至实际给付之日止，按金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定继续计算）；二、被告王鹏、王发先于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行律师费800元；三、如被告王鹏、王发先未履行上述第一项、第二项确定的给付义务，则原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行有权以被告王鹏、王发先抵押的苏Ｋ×××**北京现代牌小型轿车（车辆识别代号/车架号LBEADAFC6GY041144）的折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64元，及公告费600元，合计664元，由被告王鹏、王发先共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 长 孙 青人民陪审员 佘 建人民陪审员 王 伊二〇一九年十二月四日法官 助理 尹 颖书 记 员 张欣诣