广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1971民初28647号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913************652。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：蔡芳，广东腾锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉鸣，广东腾锐律师事务所律师。被告：周丹丹，女，1986年6月14日出生，汉族，住河南省汝南县***********，身份证号码：412************121。原告中银消费金融有限公司诉被告周丹丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法由审判员邱桂珍适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人蔡芳到庭参加诉讼。被告周丹丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）》（合同编号：2016年消借第1227028425号）;2.被告立即偿还贷款本金157350.89元;3.被告支付利息2013.36元和罚息18882.07元(利息与滞纳费自2018年12月1日起合并为罚息，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，计至本金实际清偿之日止，已偿还的利息4.22元在利息中已冲抵)；4.原告对被告提供的抵押房产（房产证号：粤房地权证莞字第2200745535号）享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年12月28日，被告因家庭装修需资金周转，向原告申请现金贷款200000元。双方于2017年1月5日签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）》，约定贷款金额为200000元，月利率为1.3%，按照被告已动用额度按日计息，贷款使用期限为60个月。还款方式为月结还款，即自被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款为每月最后一日，首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一次。2017年1月5日，被告与原告签订《[新易贷-乐享贷]房屋最高额抵押担保合同（广东版）》，被告自愿提供其位于东莞市****************************屋为拖欠的消费消费金额贷款本金、利息、滞纳金、手续费及原告实现债权和抵押权的费用提供抵押担保。原告于2017年1月11日向被告发放贷款200000元。2018年12月1日，因被告还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。按照《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》第九条和业务规则的约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳费（滞纳费根据贷款余额按日计收，逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元……以此类推）；有权要求被告提前结清贷款；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十条第3款同时约定，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止。另，按照合约第五条第4款的约定，被告同意原告收取贷款动用金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。经审理查明，2017年1月5日，原告与被告周丹丹签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）》（编号：2016年消借第1227028425号），约定：被告可申请的消费金融贷款总额度为200000元，额度使用期限60个月；本合同项下执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.3%；原告向被告收取贷款金额的1%作为贷款手续费；被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；被告未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告及共同借款人提前结清贷款、解除本合约、要求被告及共同还款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告周丹丹逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》显示：逾期时贷款金额（元）每日滞纳费逾期时贷款金额（元）每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元70000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元40000-5000025元更高贷款金额按以上规则类推50000-6000030元2017年1月5日，原、被告签署了《[新易贷-乐享贷]房屋最高额抵押担保合同（广东版）》（编号：2016年消借第1227028425号），约定：鉴于原告与被告于2017年1月5日签署了合同编号为1227028425《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，为了确保主合同的切实履行，被告自愿向原告提供抵押担保；抵押物为东莞市****************************（房地产权证号：粤房地权证莞字第2200745535号）；本合同所抵押担保之最高本金余额为200000元；基于主合同之本金所发生的利息、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定。2017年1月19日，上述房产办理了抵押登记手续，原告为第二顺位抵押权人。2017年1月11日，原告向被告周丹丹发放贷款200000元。同日，原告向被告收取贷款动用费2000元。被告从2018年12月1日开始逾期。另，原告向本院提交了一份以198000元为本金，结合被告周丹丹的还款情况、逾期情况而计算得出的《周丹丹案还款明细计算表》，其中每期实际还款金额大于应还款金额的部分已在当期直接抵扣本金。该表显示：一、截至2018年12月1日，被告周丹丹尚欠借款本金157350.89元；二、被告周丹丹拖欠的利息的起算时间为2018年11月1日，计至2018年11月30日，尚欠利息数额为2013.36元；三、依据原合同约定，原告自2018年12月1日开始计收滞纳费，每日滞纳费80元，但原告主张从2018年12月1日起，利息、滞纳费合并计收为罚息，按月利率2%计收，已偿还的滞纳费0.04元在罚息中抵充。上述事实，有原告提供的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷]现金贷款申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、入账信息、[新易贷-乐享贷]房屋最高额抵押担保合同（广东版）、房屋他项权证书、欠款信息查询、周丹丹案还款明细计算表，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告周丹丹签署的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）》，系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告周丹丹未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求被告周丹丹结清贷款，且被告周丹丹应该按照合同约定向原告计付利息、滞纳费。故对于原告诉请解除其与被告周丹丹于2017年1月5日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款动用费”2000元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告周丹丹的实际借款本金应为198000元。关于已还欠款。原告提交的《周丹丹案还款明细计算表》中以198000元为本金，结合被告周丹丹的实际还款情况对被告的欠款数额进行计算。该计算方式及欠款数额并未违反合同约定，且被告周丹丹对该计算方式及欠款数额并未进行抗辩亦未提交相反证据，故本院予以采信。关于利息、滞纳费。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”，本案中，被告周丹丹逾期后，原告主张即按照月利率为1.3%计收利息，又按照每日80元计收滞纳费，该利息、滞纳费的合计利率已超过上述通知规定的在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的罚息利率上限，原告主张从2018年12月1日起合并计收利息、滞纳金为罚息，并按月利率2%计算，亦超过该罚息利率上限的标准，故罚息应对逾期本金按月利率1.95%的标准从2018年12月1日起算，计至贷款本金实际清偿之日止。超出上述范围的罚息，本院依法不予支持。综上，被告应向原告偿还借款本金157350.89元、利息2013.36元及罚息（罚息对逾期本金自2018年12月1日起按月利率1.95%计算，计至贷款本金实际清偿之日止）。案涉房产己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权（第二顺位）。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告周丹丹于2017年1月5日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约（广东版）》；二、被告周丹丹应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金157350.89元、利息2013.36元及罚息（罚息对逾期本金自2018年12月1日起按月利率1.95%计算，计至贷款本金实际清偿之日止）；三、原告中银消费金融有限公司对被告周丹丹名下位于东莞市****************************（房地产权证号：粤房地权证莞字第2200745535号）享有抵押权，对该房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权（第二顺位）；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1932.47（原告已预交），由被告周丹丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员  邱桂珍二〇一九年十二月九日书记员  袁小梅