广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5164号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆市******，统一社会信用代码914***********479T。负责人：蔡国华。委托诉讼代理人：梁俊，男，该支行员工。被告：殷国周，男，1981年5月4日出生，汉族，居民身份证住址广东省和平县**************。被告：彭绮芳，女，1978年8月2日出生，汉族，居民身份证住址广东省中山市*********。委托诉讼代理人：罗文燕，广东都昇律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行（以下简称“工行端州支行”）与被告殷国周、彭绮芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月1日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行端州支行的委托诉讼代理人梁俊、被告殷国周、被告彭绮芳的委托诉讼代理人罗文燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行端州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告殷国周立即归还信用卡透支款本息合计人民币共80690.95元（其中本金67975元、利息7904.04元、违约金4811.91元）给中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行,利息计至2019年4月12日、违约金计至2019年5月5日,之后利息、违约金依照牡丹卡领用合约(个人卡)约定计算，直至付清欠款日止。2、请求判令原告对被告殷国周提供的作为借款抵押物的(传祺牌)小型轿车（车辆登记编号粤H*****）拥有优先受偿权。3、请求判令被告彭绮芳承担殷国周透支欠款的共同清偿责任。4、请求判令被告承担本案全部诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：被告殷国周于2016年11月30日向中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行申办牡丹信用卡一张，经我行审查于2016年12月20日向被告发卡,卡号为：622**********754,并且，被告在中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务申请表签名,申请金额为93000元。被告殷国周于2016年12月21日在肇庆兆洋汽车贸易有限公司消费,消费金额93000元(详见查询分期付款凭证),消费后在2017年1月24日至2018年9月6日期间已归还本息及手续费29998元(详情见信用卡历史明细表),欠款计至2019年5月5日尚欠本息80690.95元（其中本金67975元含分期付款手续费、利息7904.04元、违约金4811.91元），之后利息及违约金按依照牡丹卡领用合约(个人卡)约定计算。被告殷国周、彭绮芳在2016年11月23日与中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行签订中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同,编号：［购车］字［肇庆分］行［端州］支行［2016］年［1201-1047］号］(共同偿债人彭绮芳),合同金额93000元,分期付款手续费13485元,分60期偿还,首期偿还1819元,以后每期偿还1774元。被告透支消费（购车）后,已将(传祺牌)小型轿车在肇庆市公安局交通警察支队办理登记，车辆登记编号为粤H*****,权利人为中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行。被告殷国周未能按照中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同及牡丹卡领用合约(个人卡)约定的还款期限还款,经我行多次催收,未归还应还透支欠款，为此请求端州区人民法院维护我行的合法权益,依法判决。被告殷国周辩称对原告的起诉无意见。被告彭绮芳辩称，一、本案涉及的欠款是被告殷国周的实际是其个人债务，且答辩人实际不知情，并非夫妻共同债务，答辩人不需承担相应的连带清偿责任。理由有：1、本案涉及是中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务被告殷国周以个人名义申请的，答辩人仅在2016年11月23日以被告妻子身份在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》中“申请人及共同申请人配偶声明”、“抵（质）押人声明”处签名并未在“共同申请人签字”处签名。因此，该行为说明该笔借款并非夫妻共同申请，而是被告殷国周的个人名义作出的。2、本案纠纷是信用卡纠纷，并非分期付款/担保合同纠纷，答辩人仅在被答辩人调查被告殷国周经济能力、家庭情况时签名，且签名也并非是以共同申请人承担，而是因汽车属夫妻共同财产而签名，当时仅是调查，且根本未能审查通过不予盖章，从业务申请表可知只有被答辩人调查员签名并没有任何审查人签名，当时三方并未能达成任何的贷款意向。事后，被告殷国周自行再申办信用卡，答辩人对于被告殷国周自行申办信用卡的具体情况不知情。根据被答辩人在诉状所述，信用卡是被告殷国周在2016年11月30日自己申办的，经被答辩人审查后于2016年12月20日向被告殷国周发卡。这说明是被告以个人名义向被答辩人申办信用卡，被答辩人也只是审查被告自己填写的内容，而与答辩人没有任何实质的关联。被告殷国周也是以自己名义还款，答辩人根本不知道具体的贷款及还款事宜。在本案中，被答辩人诉请依据都是被告殷国周签署的信用卡章程、合约，但本案证据并没有被告殷国周签署的任何证据，除了申请表、2016年11月23日拼接的分期付款合同。因此被答辩人不应以章程、合约进行诉请。同时，被告不再还款了，被答辩人就立即将之前有答辩人签名的申请表和分期付款合同另行盖章拼接后，以该贷款属夫妻债务起诉，被答辩人有伪造相关证据的嫌疑。3、从时间上也足以说明，答辩人根本不了解涉案信用卡办理情况。答辩人签名的申请表、分期付款合同是在2016年11月23日。该内容主要是调查被告殷国周作为申请人的经济能力和家庭情况，因此只有调查员签名没有任何审查人的签名，双方并未能达成贷款意向。2016年11月30日被告殷国周以自己名义向被答辩人申办信用卡，此时申请表没有答辩人的任何签名，全是被告殷国周自己个人行为。被答辩人经审查被告于2016年11月30日的申请表后于2016年12月20日向被告殷国周发卡并且被告殷国周在被答辩人信用卡狗车专项分期付款业务申请表签名，申请金额为93000元。该陈述说明2016年12月20日当天，被答辩人向被告殷国周发卡且被告殷国周另行在另外一份《信用卡购车转向分期付款业务申请表》上签名，与2016年11月23日的申请表没有关联。涉案车辆是在2016年12月21日出厂，2017年1月23日首次登记的，从被答辩人提供的材料显示，在涉案车辆未登记的情况下，答辩人签名的合同附件上就写明车辆相关信息，这完全不符合常情。而且抵押权登记时间是在2017年4月19日，相差三个多月，明显被答辩人与被告殷国周之间存在另外一份答辩人根本不知情的合同。二、涉案车辆一直是被告殷国周个人使用，且办理贷款、抵押等法律行为均是被告殷国周个人行为，答辩人已于2018年2月26日被告殷国周有外遇与其登记离婚，离婚后涉案轿车归男方所有，答辩人不享有对该轿车的占有和使用权。涉案车辆购买时，答辩人一直表示没必要购买车辆，至今答辩人更加没有使用过该车辆也不知道车辆如何购买的，而且也没有享受过任何涉案车辆的利益，因此涉及车辆贷款不应由答辩人承担。三、被答辩人应就物的担保实现债权，不应当由答辩人承担连带清偿责任。答辩人与被答辩人之间没有签订过具有明确贷款意向的合同，且涉案贷款合同、抵押合同均是被告殷国周的个人行为，现被答辩人为实现债权，应就物的担保实现债权，既对涉案车辆进行拍卖、变卖，所得款项进行受偿，与答辩人没有任何关联。四、被答辩人请求的债权实现金额不合理，应当予以核实。1、被答辩人起诉的金额计算是以中国工商银行发布的《牡丹信用卡章程》规定进行计算的，该章程的实施时间为2017年1月1日，而涉案信用卡贷款发生的时间是在2016年11月30日至2016年12月20日，根本不应适用该章程，而应适用中国工商银行之前实施的《牡丹信用卡章程》。因此，答辩人不应按照2017年1月1日实施的章程缴纳违约金。按之前的章程应该属于滞纳金，但是中国人民银行早于2016年4月，发布了《中国人民银行关于信用卡业务的有关通知》，其中明确规定取消信用卡滞纳金。因此，答辩人无需向被答辩人交付违约金或者滞纳金。2、涉案本金计算不合理，被答辩人计算利息所用的本金包含了手续费，该事实在诉状上也说明这一情况。根据法律规定，本金应当只是贷款的实际金额，不能包括手续费，如果计入手续费说明被答辩人变相扩大贷款金额的方式非法获取被告殷国周的财产，是违法的。五、由于被答辩人在本案中提供的证据存在伪造可能及答辩人在诉请要求将手续费计入本金从而非法获取被告殷国周财产的可能，请求贵院将该事实移送相关部门进行侦查处理。综上所述，答辩人请求法院依法驳回被答辩人相应诉请。本院经审理查明，2016年11月23日，被告殷国周、彭绮芳填写《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，“申请人及共同申请人配偶声明”一栏上声明“自本人签署本授权之日起至分期审批最终结果确认之日授权中国公司银行通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核分期申请、担保人资格及与分期申请相关的其他事项。本人声明中国工商银行已经依法向本人提示征信授权相关事项，对相关概念、内容及法律效果做出了说明，本人已经知悉并理解有关内容”。被告殷国周在主申请人签字上签名及按捺。被告彭绮芳在主申请人配偶签字上签名及按捺。同日，被告殷国周作为分期付款申请人（抵押人）、被告彭绮芳作为付款共同偿债人（抵押物共有人）与工行端州支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，编号为[购车]字[肇庆分]行[端州]支行[2016]年[1201-1047]号。约定分期付款申请人向汽车销售商肇庆兆洋汽车贸易有限公司购买汽车（具体型号广汽传祺-GS42017款235T两驱舒适版），车辆总价为人民币133800元，分期付款申请人自行支付首付款40800元，剩余购车款93000元，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币93000元；在分期付款人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述投资资金一次性划付给汽车销售商（合作机构肇庆兆洋汽车贸易有限工商）；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分60期，首期偿还的金额为人民币1819元，以后每期偿还的金额为人民币1774元，分期付款申请人每期的透支款向应从投资次月起于每月的5日前偿还；分期付款申请人应按分期付款的方式及本金的14.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费13485元；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。2016年11月30日，被告殷国周填写《工银信用卡申请表》（个人卡）向工行端州支行申请办理信用卡，被告殷国周在主卡申请人签名处签名并按捺。被告殷国周在《工银信用卡申请表》（个人卡）中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述合同及申请表签订后，工行端州支行向被告殷国周发放了卡号为622**********754的信用卡，并通过该卡向被告殷国周发放贷款93000元。被告殷国周没有依约还清上述透支金额，自2018年6月5日开始逾期还款产生违约金及利息，截止2019年5月5日止累计拖欠本金67975元、利息7904.04元（利息计至2019年4月12日）、违约金4811.91元，合计80690.95元。工行端州支行经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明：2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章“计息及费用规定”第二十一条“贷记卡计息及费用规定”约定，（一）持卡人在到期还款日前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布服务价目表执行。（三）……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。第二十七条“申请人、持卡人的义务”约定，持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3项“牡丹贷记卡条款”约定，甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利并从甲方账户中扣除。再查明，被告殷国周、彭绮芳于2012年1月26日登记结婚，于2018年2月26日登记离婚。被告彭绮芳于2016年11月23日签署了《配偶同意借款及抵押证明书》，承诺对其夫妻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，现被告彭绮芳同意向工行端州支行申请分期付款93000元，并愿意承担相关法律责任，被告彭绮芳于证明人处签名并按印。2017年4月19日，被告殷国周以其名下的粤H*****传祺牌小型普通客车为本案债务办理了抵押登记手续，抵押权人为工行端州支行。本院认为：本案为信用卡借款合同纠纷。原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行与被告殷国周、彭绮芳签订的《中国工商银行分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《配偶同意借款及抵押证明书》等是双方真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，属于合法有效的合同，双方均应按照合同享受权利和履行各自的义务。殷国周没有依约向中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行履行还款义务，显属违约，其应按约定向中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行支付透支本息,故中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行要求殷国周偿还案涉信用卡所产生透支本息的诉讼请求理据充分，本院予以支持。对于2019年4月12日之后的利息、2019年5月5日之后的违约金，应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算。关于原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行请求对被告殷国周提供的作为及借款抵押物（传祺牌）小型轿车（车辆登记编号为粤H*****）拥有优先受偿的诉讼请求。被告殷国周提供其名下的粤H*****传祺牌小型普通客车作为原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行借款的担保抵押物，并办理了他项权登记手续，原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行对案涉借款抵押物依法享有优先受偿权。关于原告请求被告彭绮芳承担被告殷国周透支欠款的共同清偿责任的诉讼请求。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告彭绮芳作为与被告殷国周在夫妻存续期间的配偶，在《中国工商银行分期付款业务申请表》、《配偶同意借款及抵押证明书》上签名确认，且《中国工商银行分期付款业务申请表》上明确载明“自本人签署本授权之日起至分期审批最终结果确认之日授权中国公司银行通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核分期申请、担保人资格及与分期申请相关的其他事项。本人声明中国工商银行已经依法向本人提示征信授权相关事项，对相关概念、内容及法律效果做出了说明，本人已经知悉并理解有关内容”，故被告彭绮芳应对被告殷国周的上述债务承担连带清偿责任。被告彭绮芳辩称本案涉及的欠款是被告殷国周的实际是其个人债务，且答辩人实际不知情，并非夫妻共同债务等抗辩理由，理据不足，本院不予采信。原告请求被告彭绮芳承担被告殷国周透支欠款的共同清偿责任的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告殷国周应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行清偿信用卡透支本金67975元、利息7904.04元、违约金4811.91元，合计80690.95元。[上述利息已计算至2019年4月12日、违约金已计算至2019年5月5日，之后的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至被告清偿之日止]；二、原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行对被告殷国周名下的粤H*****（传祺牌）汽车就上述债权享有优先受偿权；三、被告彭绮芳对上述第一判项确定被告殷国周的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1817元（原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行已预交），由被告殷国周、彭绮芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或诉讼代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  董炽文审 判 员  罗月华人民陪审员  伍惠芳二〇一九年十二月十二日书 记 员  黎 婧