广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5666号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆市端州区××××××恒裕海湾自用综合楼首层**商铺和****商场，统一社会信用代码914×××××××××××102F。负责人：梁美健，该支行行长。委托诉讼代理人：韩国辉，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘秋真，广东立顺律师事务所律师。被告：刘**，女，1971年3月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省佛山市禅城区西贤里****。被告：谢**，男，1970年9月7日出生，汉族，身份证身份证登记住址广东省德庆县××××××××××××××。iv>原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告刘**、谢**金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法组成合议庭，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人刘秋真到庭参加诉讼，被告刘**、谢**经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令两被告立即向原告归还贷款本金人民币685658.94元（其中逾期本金31832.51元），利息45665.8元，合计731324.74元（利息暂计至2019年9月9日，之后按合同约定计至本息还清之日止）；2.判令两被告承担原告因实现本案债权而产生的律师费人民币29252元（以上第1、2项合计760576.74元）；3.判令原告对两被告提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费等费用由两被告共同承担。事实与理由：被告刘**与被告谢**系夫妻关系。2008年10月13日，两被告共同向原告申请住房按揭贷款业务，并分别填写《个人房地产贷款申请表》。2009年1月20日，原告与两被告共同签订《个人购房担保借款合同》（编号：441×××××××××××602），约定由原告向两被告提供总额为人民币820000元的购房按揭贷款，用于其购买位于肇庆市×××××.波海湖西南角波海蓝湾B*房的房产，两被告以该共有房产为借款提供抵押担保。合同还约定了贷款利率、期限、发放、偿还、担保、违约责任及处理等内容。2009年2月4日，原告依约向被告刘**发放购房按揭贷款820000元，并直接汇入被告指定的账户。2010年5月18日，被告刘**以贷款所购共有房产办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续【他项权证号：粤房地产他项权证肇字第010000**号】。贷款发放后，被告刘**只按约定的还款计划偿还了部分借款本金及利息便开始违约。截至2019年9月9日，被告刘**已拖欠原告应还借款本金31832.51元，利息45665.8元，合计77498.31元。经原告多次上门或发函、电话催收，被告刘**均不予配合，拒不偿还贷款。根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息及相关费用,依法律的规定及本合同约定行使担保权。因被告刘**与被告谢**是夫妻关系，双方在婚姻存续期间共同申请该贷款，原告有权要求被告谢**对被告刘**的债务及原告因实现本案债权而产生的律师费、诉讼费等费用承担共同清偿责任。综上，两被告的行为已构成违约，损害了原告的利益。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告刘**、谢**没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见。经审理查明:被告刘**、谢**是夫妻关系，双方于1997年1月22日登记结婚。2008年10月13日，被告刘**、谢**因购房签订了《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》，向原告申请住房贷款820000元。2009年1月20日，被告刘**（借款人、抵押人）、被告谢**（抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额820000元，用于购买位于肇庆市××××东.波海湖西南角波海蓝湾B*房，借款期限360个月，本合同适用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%；遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按约定的方式进行调整；借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人的指定账号；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，共360期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止,逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收；抵押人提供的抵押物地址为波海蓝湾B*房；抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2009年2月4日，原告向被告刘**指定的账户发放借款820000元。根据《中国农业银行借款凭证》显示，借款期限为2009年2月4日至2039年2月3日，还款日为4日，执行利率5.049%，逾期利率7.5735%。根据粤房地他项权证肇字第010000**号他项权证显示，房屋坐落端州区彩云路5号波海蓝湾小区B*房，他项权利人中国农业银行股份有限公司肇庆市端州支行，权属人刘**，产权证号0100018346号，他项权利范围全部，他项权利种类抵押，债权数额820000元，登记时间2010年5月18日。此后，被告刘**发生逾期还款情形。截至2019年9月9日，贷款已累计逾18期，共拖欠原告本金685658.94元（包括未到期本金653826.43元、未结清本金31832.51元），利息42285.95元（包括未结清正常息41907.73元、提前还息金额378.22元）、罚息1443.36元、复利1936.49元、共计731324.74元。原告向被告刘**、谢**催收未果，于2019年9月25日诉至本院。另查明：2019年9月2日，原告与广东立顺律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东立顺律师事务所律师代理本案诉讼，律师服务费29252元。广东立顺律师事务所开具内容为律师服务费29252元的《广东增值税普通发票》。诉讼中，原告表示，被告刘**在起诉后偿还部分欠款，截至2019年12月18日，被告刘**未结清21期贷款本息，尚欠原告本金685416.3元（包括未到期本金648325.31元、未结清本金37090.99元），利息49746.76元（包括未结清正常息48696.65元、提前还息金额1050.11元）、罚息2036.54元、复利2716.08元，共计739915.68元；原告明确提前还息金额是已经实际产生但未到账单日还款的利息，是从还款日到原告计算利息截止日期之间的利息，由于原告要求被告一次性归还贷款，所以主张被告支付该部分利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告刘**、谢**经传票传唤没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。原告与被告刘**、谢**于2009年1月20日签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告刘**返还借款本金的诉讼请求。根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。原告向被告刘**发放借款后，被告刘**没有依约按时足额偿还贷款本息，截止至2019年12月18日，未结清期数为21期，达到合同约定的提前收回借款的情形。因此，原告提起收回全部借款本金的请求，符合《个人购房担保借款合同》的约定，本院予以支持。被告刘**应向原告偿还贷款本金685416.3元。对于原告要求被告刘**支付利息、罚息、复利的诉讼请求。被告刘**未按期还本付息，显属违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告刘**应向原告支付相应的利息、罚息、复利，其中提起还息金额是已经实际产生但未到期的利息，由于原告提前收回贷款，故被告刘**应当支付该部分利息。原告该项请求，合理合法，本院予以支持。被告刘**应向原告支付利息49746.76元（包括未结清正常息48696.65元、提前还息金额1050.11元）、罚息2036.54元、复利2716.08元（利息、罚息、复利已计算至2019年12月18日，之后按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止）。对于原告要求被告刘**支付律师费的诉讼请求。根据《个人购房担保借款合同》约定，按照本合同约定收回或提起收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。故被告刘**应承担原告因收回欠款而产生的律师费。因被告刘**违约，原告为实现债权提起本案诉讼，因此产生了律师费29252元，有原告与广东立顺律师事务所签订的《委托代理合同》和发票予以证实，原告主张被告刘**支付律师费29252元，合理合法，本院予以支持。对于被告谢**的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告谢**与被告刘**是夫妻关系，案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，被告谢**在《个人信贷业务申请表》和《个人购房担保借款合同》的上签名，知悉案涉贷款情况，故原告主张案涉债务为被告刘**、谢**夫妻共同债务，应由被告刘**、谢**共同偿还，合理合法，本院予以支持。对于抵押物的优先受偿权的请求。《个人购房担保借款合同》约定被告刘**、谢**同意以肇庆市端州区×××××波海蓝湾小区B*房提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定和《个人购房担保借款合同》中“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”的约定，原告主张对肇庆市端州区×××××波海蓝湾小区B*房产在上述贷款本息、律师费范围内享有折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利，合法合理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘**、谢**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还贷款本金685416.3元，利息49746.76元（包括未结清正常息48696.65元、提前还息金额1050.11元）、罚息2036.54元、复利2716.08元（利息、罚息、复利已计算至2019年12月18日，之后按《个人购房担保借款合同》约定的标准计至欠款清偿之日止）；二、被告刘**、谢**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付律师费29252元；三、原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第一、二项确定的债务对被告刘**的肇庆市端州区×××××波海蓝湾小区B*房享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11406元，财产保全费4322.88元，合计15728.88元（原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行已预付），由被告刘**、谢**承担,被告刘**、谢**在本判决发生法律效力之日起七日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  林 达审 判 员  林嘉慧人民陪审员  李佩兰二〇一九年十二月二十七日法官 助理  黎 璐书 记 员  林舒婷