福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4562号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：谢志刚，男。 被告：刘志明，男，1973年4月13日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李向峥，女，1982年9月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告刘志明、李向峥信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚，被告刘志明、李向峥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：刘志明、李向峥共同归还农商银行涵江支行普惠金融卡透支本金78909.87元及该款自2019年7月20日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年10月19日，刘志明向农商银行涵江支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行标准的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”。2016年10月28日，农商银行涵江支行向刘志明发放卡号6228××××9102的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元，授信期限3年，期间因刘志明使用记录良好，授信额度调整为7.9万元。但刘志明自2019年7月发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。本案债务发生在刘志明、李向峥夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故李向峥应对本案债务及各项费用共同承担偿还责任。 刘志明辩称，欠款属实，同意协商解决。 李向峥辩称，其与刘志明已离婚，不清楚该笔欠款，该笔欠款由刘志明自行承担，同意协商解决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 刘志明、李向峥于2003年2月18日办理结婚登记手续，于2018年2月28日办理离婚登记手续。2016年10月19日，刘志明作为申请人、李向峥作为申请人配偶／家属向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，并填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》,参阅并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照农商银行涵江支行核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以刘志明的透支金额按日计收利息；刘志明未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行涵江支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费为超信用额度部分的5%收取；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；农商银行涵江支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、刘志明的资信变动情况、用卡情况、信用记录等事项，适时对刘志明的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，李向峥作为共同债务人向农商银行涵江支行出具《普惠金融卡惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，同意其作为共同债务人，刘志明使用上述普惠金融卡而形成的各项债务均属于共同债务。尔后，农商银行涵江支行经审核发给刘志明卡号6228××××9102的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元，授信期限为3年，后农商银行涵江支行将其授信额度调升至7.9万元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡超限费，将滞纳金调整为违约金，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日执行。2016年11月13日，刘志明开始使用该卡进行消费。自2019年7月22日起，刘志明未能按约还款。截至2019年10月28日，刘志明尚欠上述福万通普惠金融卡透支本金78909.87元及利息、违约金未还。 本院认为，刘志明向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。刘志明作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。因《领用合约》中约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行”，故农商银行涵江支行请求按日利率万分之五计收透支利息，缺乏依据，透支利息的计收标准应为年利率14.4%。因刘志明自2019年7月22日起未能按约还款，故透支利息、违约金的起算时间应为2019年7月22日。李向峥辩称其与刘志明已离婚，其不清楚该笔欠款，该笔欠款应由刘志明自行承担,但经审查本案债务发生在刘志明、李向峥夫妻关系存续期间,李向峥在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》配偶栏及《普惠金融卡惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》上签名,表示愿意对刘志明使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任,故本案债务系基于夫妻共同意思表示举债,李向峥应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 综上所述，农商银行涵江支行要求刘志明、李向峥共同偿还福万通普惠金融卡透支本金78909.87元及利息、违约金，合法有据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下： 一、刘志明、李向峥应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡欠款本金78909.87元及该款自2019年7月22日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率14.4‰计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1877元，减半收取计938.5元，由刘志明、李向峥共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林永洲 二〇一九年十二月二日 书记员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。 7 4