广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终26391号上诉人（原审被告）：姚磐，男，汉族，1970年12月14日生，住广东省深圳市罗湖区。被上诉人（原审被告）：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托诉讼代理人：任飘，广东弘君律师事务所律师。上诉人姚磐因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心（以下简称中信银行）信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2018）粤0303民初13689号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年9月25日受理后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人姚磐、被上诉人中信银行委托诉讼代理人宋国利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人姚磐上诉请求：撤销一审判决，发回一审法院重审。事实与理由为：姚磐于2019年8月29日收到罗湖区人民法院送达的（2019)粤0303民初13689号民事判决书，因判决过程中违反法定程序，变相剥夺姚磐的诉讼权力，判决未体现司法裁判应有的公平、正义，判决书所载“在本院向其送达起诉诉讼等法律文书后未答辩未举证质证，亦未到庭参加诉讼”的内容没有根据。姚磐根本没有收到中信银行起诉书、传票和相关诉讼文件。2019年5月10日罗湖区法院就案件将《送达通知书》张贴于姚磐原住址小区内，内容称"请你于2019年5月14日之前来我院领取诉讼材料，逾期本院将采取公告方式向你送达，由此可能产生的不利法律后果将由你方承担。"当时姚磐因未在原住址小区并未及时了解公告详情，并未能于5月14日前领取前往法院领取诉讼材料。2019年5月17日在诉讼文件并未向姚磐有效公告送达、未到庭的情况下缺席审理并于5月20曰作出判决并采用公告方式送出。判决书公告之后，姚磐依法申请判后答疑，获得口头回答因为中信银行提供的证据中，有姚磐对当时地址确认的条款，所以在邮寄未果的情况下视为送达。民事诉讼法中对于送达有明确规定，姚磐认为此判决没有法律根据，且存在误导和矛盾，客观上剥夺了姚磐的合法诉讼权力。为了共同维护法律的公平公正，根据民事诉讼法第一百七十条第四款内容："(四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。"姚磐请求二审法院支持正当诉讼权力。被上诉人中信银行辩称：第一、根据姚磐与中信银行签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条第1项、第九条第6项等内容可知，姚磐与中信银行已就地址变更的通知程序、诉讼文书的送达进行了明确的书面约定。结合《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3点，一审法院采取向姚磐邮寄、上门等方式送达诉讼文书的做法符合法律法规的要求；第二、中信银行已完全履行了诚信诉讼的义务，向一审法院提供了姚磐在申请办理案件信用卡及使用信用卡所预留的全部联系地址，包括其预留的通讯地址、家庭地址、身份证地址，不存在隐瞒、篡改姚磐收件地址的行为。因此案件不存在违反法定诉讼程序的情况，而姚磐拖欠中信银行信用卡欠款不予清偿的事实清楚、证据确实充分，故中信银行请求法院依法驳回姚磐的上诉，维持一审判决。中信银行向一审法院起诉请求：1.姚磐向中信银行偿还信用卡欠款本息及滞纳金、分期手续费等费用（暂计日之后的利息及滞纳金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2.姚磐承担案件的全部诉讼费用。一审法院认定事实：一、姚磐向中信银行申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，中信银行经审批同意给予姚磐办理信用卡（卡号详见附表二）。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人办理信用卡取现，须支付手续费（境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，持卡人如于到期日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由持卡人承担。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：换卡工本费人民币15/卡，如需快递，加收快递费人民币20/次；挂失手续费人民币40/卡（免收换卡工本费），如需快递，加收快递费人民币20/次；调单费每笔人民币20元；信用卡外汇兑换手续费按交易金额的1.5%收取；补制对账单，补制12个月（含）以内纸质账单每年免费一次，补制12个月内纸质账单超过一次的及补12个月以上的账单收取人民币5元/次；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费；开具证明手续费人民币20元；溢缴款领回手续费，（收费标准是溢缴款转本行借记卡（账户）免手续费，溢缴款转他行借记卡（账户）采用以下收费标准：1.网上银行渠道溢缴款领回免收手续费；2.其他渠道溢缴款领回收费按照领回金额每笔收费5.5-15.5元）；借记卡存款按中国人民银行规定的存款利率计息，借记卡各项收费标准均由中信银行根据有关规定确定，当有关规定或中信银行经营要求发生变更时，除中国人民银行另有规定的除外，中信银行有权对上述收费标准做出相应调整。关于分期手续费则按姚磐实际申请的分期种类的收费标准分别进行计算，具体收费标准为：账单分期手续费收费标准为：1期1.5%、3期0.80%、6期0.80%、9期0.76%、12期0.73%、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%；单笔分期手续费收费标准为：3期0.80%、6期0.80%、9期0.76%、12期0.73%、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%；“新快现”、“续金宝”分期手续费率收费标准为：1期月手续费率1.50%、3期月手续费率为0.82%、6期月手续费率为0.82%、12期月手续费率为0.77%、24期月手续费率为0.76%、36期月手续费率为0.76%；“圆梦金”各分期期数手续费率收费标准为：3期总手续费率为2.25%、6期总手续费率为4.50%、12期总手续费率为9.00%、24期总手续费率为18.00%、36期总手续费率为27.00%；“轻松贷”各分期期数手续费率收费标准为：3期总手续费率为3.30%、6期总手续费率为6.60%、12期总手续费率为13.20%；“信金宝”可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费均为0.77%，信金宝月手续费率为固定费率，以合约列明的收费标准为准；“信金宝（DATA）”可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费为1.15%（最高），信金宝（DATA）月手续费率为最高费率，分期款项转账前甲方将通过电话、线上办理等方式与乙方确认所申请信金宝（DATA）的月手续费率。中信银行按照《领用合约》中关于通知方式的约定于其官网上公布有短信宝服务的收费标准，其中短信宝A的收费标准为12元/3个月、48元/一年，短信宝B的收费标准为9元/3个月、36元/一年。中信银行按照《领用合约》中关于通知方式的约定于其官网上公布有优选增值服务手册，其中优选增值服务项目包括有“我爱我家”、“家财无忧”、“预健基因检测”、“缤纷星动”、“五星生活”、“至建康”、“中医理疗”，并公布有各项服务的价格、权益、权益内容及产品条款与细则。中信银行按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在官网上公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付透支利息外对最低还款额未还部分还应按月支付一定比例的违约金，其收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。三、姚磐开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向中信银行还清交易款项。一审法院认为，姚磐向中信银行申办信用卡，中信银行经核实及审批后向姚磐出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。中信银行依约向姚磐发放了信用卡并提供约定的金融服务，而姚磐在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，中信银行有权要求姚磐清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费及其他费用。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照中信银行《关于调整信用卡项目服务项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在案件判项中进行一并表述。姚磐在一审法院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，一审法院视姚磐对中信银行提出的诉讼请求放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：姚磐应于判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费、年费及其他费用，之后的利息、滞纳金/违约金按协议约定、中信银行股份有限公司信用卡中心《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1309元，由姚磐负担。经二审审理查明，原审查明的事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条第一款规定：“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……”。本案中，姚磐与中信银行在案涉《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中就地址变更的通知程序、诉讼文书的送达进行了明确的书面约定，约定的送达地址可以作为姚磐在诉讼程序中的送达地址。一审法院的送达程序合法，姚磐就送达程序提出的上诉理由不成立，本院不予采纳。综上，姚磐的上诉请求不成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理并无不妥，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1309元，由上诉人姚磐负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 王 畅二〇一九年十二月二十三日书记员 周梓萱