广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初1187号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省东源县城东源大道216号，统一社会信用代码：914416001970730189。法定代表人：罗锦文，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。被告：何伟平，男，汉族，1978年6月13日出生，住广东省河源市源城区。被告：张妙平，女，汉族，1980年1月25日出生，住广东省河源市源城区。被告：何火贵，男，汉族，1953年9月20日出生，住广东省东源县。被告：钟月梅，女，汉族，1957年12月17日出生，住广东省东源县。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告何伟平、张妙平、何火贵、钟月梅借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟立、被告何伟平到庭参加诉讼，被告张妙平、何火贵、钟月梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令四被告向原告偿还借款本金260000.00元及相应利息（截止至2019年7月19日，尚欠利息人民币13900.79元，2019年7月20日之后利息按合同约定的借款逾期罚息利率13.7275%，即在年利率8.0750%的基础上上浮40%计算至款项还清之日止）；2、判决原告对被告何火贵、钟月梅所有的，登记在何火贵名下的位于河源市（房产证编号：粤房地证字第××号）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用由四被告承担。事实与理由：2017年2月23日，被告何伟平以房屋装修需要资金为由向原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款26万元，双方签订了《个人自助循环贷款借款合同》，约定被告向原告借款本金26万元，借款期限从2017年02月23日至2019年02月23日），并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按月结息、循环使用贷款本金、利随本清还款法。被告何伟平、张妙平均在《个人自助循环贷款借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2017年2月23日，被告何火贵、钟月梅通过出具承诺书的形式向原告表示愿意以何火贵、钟月梅位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的私有房地产为何伟平借款提供担保。2017年2月23日，被告何火贵、钟月梅在《个人自助循环贷款借款合同》尾页抵押人栏签字确认借款合同内容，约定由被告何火贵、钟月梅提供其夫妻所有的登记在何火贵名下位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的房产为何伟平、张妙平上述借款作抵押担保，合同约定了抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息违约金及为实现债权而发生的一切费用。随后，原告依法办理了抵押登记手续，并取得不动产登记证明。原告依照被告的提款申请于2017年2月27日向被告发放贷款26万元，被告一在《提款申请表》上予以签章，对借款金额为26万元、支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。2019年2月23日贷款到期后，被告未按照合同约定全额归还贷款，被告拖欠原告本金260000.00元、逾期罚息13900.79元。综上所述，原告认为，四被告向原告借款的事实清楚，证据也是确凿充分的，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金260000.00元及相应利息，且应按《个人自助循环贷款借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告三、被告四自愿以其名下房产为上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如原告所请。被告何伟平辩称，对原告诉称没有意见，希望原告方给点时间，我们把钱还完。被告张妙平、何火贵、钟月梅未到庭参加诉讼，亦未在规定的期限内向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：2017年2月23日，被告何伟平作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行作为贷款人签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同主要约定：1、借款人向贷款人借款260000元用于房屋装修，借款期限自2017年2月23日至2019年2月22日；2、本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.0750%直至借款到期日；3、借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%；4、还款方式为按月结息，每月20日为结息日，到期结清贷款本息；5、本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保的债权本金最高额为人民币260000元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；6、担保人同意以本合同附件2017-0009号《抵押（质押）物品清单》（抵押物品清单载明：抵押物为位于河源市房产，权证号码为粤房地证字第××号，被告何火贵、钟月梅在该抵押物品清单签名确认）所列财产提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律规定的其他财产和权利。被告何伟平、张妙平共同作为借款人，被告何火贵、钟月梅共同作为抵押人在该《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》签名确认。同日，被告何火贵、钟月梅向广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行出具《承诺书》、《抵押人声明书》，并在《承诺书》上承诺：现将位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的房产作为何伟平26万元借款的抵押担保，如借款到期不能归还，愿将抵押物交由银行处理，以偿还贷款本息，并承担一切连带经济责任；在《抵押人声明书》声明：以自有财产（位于河源市房产，证号：粤房地证字第××号）为何伟平向银行贷款提供担保；2、抵押期间，借款人不能按合同清偿债务时，同意抵押权人直接处置或变卖抵押物，所得款项优先偿还借款人所欠银行贷款本息及相关费用，一切实现抵押权所需费用（包括评估费、拍卖费等）由抵押人承担；被告何火贵、钟月梅在该《承诺书》及《抵押人声明书》上签名确认。广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行于2017年2月24日就上述房地产办理了抵押登记。2017年2月27日，依被告何伟平申请，广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行向何伟平指定的刘贺账户发放贷款260000元。借款到期后，被告何伟平未按合同约定向原告偿还借款本金及利息。截至2019年7月19日止，被告拖欠原告借款本金260000元，合同期限内利息1817元及逾期罚息12083.79元。庭审中，被告何伟平称合同期内利息应已经付清。另，被告何伟平、张妙平为夫妻关系，被告何火贵、钟月梅为夫妻关系，被告何伟平为被告何火贵、钟月梅儿子。上述事实有原告提供的：原告营业执照、法定代表人证明及身份证，被告何伟平、张妙平身份证复印件、户口簿、结婚证，被告何火贵、钟月梅身份证复印件、户口簿、结婚证，《个人自助循环贷款申请表》、《个人自助循环贷款合同》、《承诺书》、《抵押物品清单》、《房地产权证》、《不动产登记证明》、《抵押人声明书》、《提款申请表》、《贷款逾期未还款明细》、还款流水；以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审质证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行与被告何伟平、张妙平（两被告为夫妻关系）签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行履行了实际支付贷款260000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司回龙支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，被告拖欠原告借款本金为260000元及合同期限内利息1817元。庭审中，被告何伟平称合同期内利息应已付清，但未提交相关证据予以证实，应当承担举证不能的法律后果，本院对被告此项辩称不予采信，被告何伟平、张妙平应向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金260000元及期内利息1817元。关于逾期利息计算的问题，《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定：“借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告应承担逾期还款违约责任，故对原告要求被告支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，被告何伟平、张妙平应按上述约定的利率向原告支付逾期还款利息（逾期利息以本金260000元为基数，从2019年2月23日起按合同约定的贷款年利率8.0750%基础上上浮40%即年利率11.305%计算至清偿之日止）。关于抵押担保责任问题，抵押人何火贵及抵押物共有人钟月梅在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》及《抵押（质押）物品清单》签名确认，约定以抵押物【位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的房产】为本案的借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效。原告依法享有对该抵押房产的抵押权，被告何火贵、钟月梅应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告张妙平、何火贵、钟月梅经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何伟平、张妙平应于本判决生效之日起二十日内，偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金260000元及利息（合同期限内利息1817元，逾期利息以本金260000元为基数，从2019年2月23日起按合同约定的贷款年利率8.0750%基础上上浮40%即年利率11.305%计付至还清之日止）；二、如被告何伟平、张妙平未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司对被告何火贵、钟月梅提供的房产抵押物（位于河源市房产，证号：粤房地证字第××号）在抵押担保范围内折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2704元（按简易程序减半收取），由被告何伟平、张妙平、何火贵、钟月梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  李衍军二〇一九年十二月四日书记员  刘 洋