海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2019）琼0108民初6848号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行，住所地海南省海口市美兰区南宝路**邮电大厦附楼，统一社会信用代码：91460100671099996T。   负责人：梁丰，该行行长。   委托诉讼代理人：张迪，海南大兴天泰律师事务所律师。   委托诉讼代理人：崔可枫，海南大兴天泰律师事务所律师。   被告：杨泽贵，男，1964年5月28日出生，汉族，住海南省海口市秀英区，公民身份号码XXX。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行与被告杨泽贵信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张迪到庭参加了诉讼，被告杨泽贵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付信用卡欠款本金14700.42元，利息1882.45元，违约金(滞纳金)3862.65元(暂计至2019年2月14日)，预借现金费用45元，换卡费用10元，共计20500.52元。从2019年2月15日起至结清信用卡欠款之日止，手续费、超限费、违约金(滞纳金)、利息、罚息等按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》的约定计付。2.判令由被告按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》第五条第五款的约定承担本案有关的律师费、差旅费等原告方为实现债权而实际发生的一切费用。庭审中，原告当庭撤回原起诉状所列写的诉讼请求第一项中“从2019年2月15日起至结清信用卡欠款之日止，手续费、超限费、违约金(滞纳金)、利息、罚息等按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》的约定计付”的诉讼请求；原告当庭明确原起诉状所列写的诉讼请求第二项中“一切费用”仅指律师费（2700元）和案件受理费，差旅费没有实际产生，原告不主张。事实与理由：2017年4月17日，被告向原告申请邮政银行信用卡一张，并承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》的各项规则。2017年5月8日开始，被告使用该信用卡，但未能按照合约的约定履行还款义务。至2019年2月14日止已逾期454天，被告共欠原告欠款本金14700.42元，利息1882.45元，违约金(滞纳金)3862.65元(暂计至2019年2月14日)，预借现金费用45元，换卡费用10元，共计20500.52元。这期间，原告通过多种方式向被告催收欠款，被告至今仍未还款。原告为维护合法权益提起诉讼，请求判如所请。   被告杨泽贵未作答辩。   原告围绕诉讼请求提交了中国邮政储蓄银行信用卡申请表、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、被告身份证复印件、信用卡交易记录明细、欠款数据统计表、催收记录、不良资产集中诉讼委托代理协议、集中诉讼催收律师费计算清单、海南增值税专用发票，上述证据能够相互印证，形成完整的证据链，本院对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性、证明力予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年4月17日，被告杨泽贵向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）一张，并申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人）领用合约》（中国邮政储蓄银行信用卡申请人为乙方，中国邮政储蓄银行股份有限公司为甲方）规定：“重要提示：……3.主要息费计算。（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。（2）年费：年费以账户扣收方式收取，续卡不享受首年免年费优惠。（3）违约金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。相关息费计收规定详见领用合约第三条……第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》……第五条还款。1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……第七条其它……2.如信用卡遗失、被窃、卡片信息外泄或被冒用等情形发生，乙方应及时向甲方办理挂失手续。挂失在甲方确认后生效，挂失收取手续费。甲方根据乙方的需要将为其补办新卡，并收取补换卡手续费……第十一条中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。普卡级产品的年费免费，金卡级产品的年费最高人民币300元/年；普卡级产品挂失费20元/卡/次，金卡级产品挂失费40元/卡/次；换卡费10元/卡/次；卡片快递费20元/卡/次；普卡级产品境内透支取现手续费为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；金卡级产品境内透支取现手续费为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；普卡级产品的短信通知服务费3元/月/户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒，金卡级产品短信通知服务费免费；透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%……”。被告在领取信用卡后，自2017年5月8日起开始使用。被告在使用该信用卡的过程中未能按照合约的约定履行还款义务。截止至2019年2月14日止，被告共拖欠本金14700.42元，利息1882.45元，违约金(滞纳金)3862.65元，预借现金费用45元，换卡费用10元，共计20500.52元。原告通过多种方式向被告催收欠款，但被告至今仍未还款。原告向被告催款未果，向本院起诉，遂成讼。   另查明，2019年1月17日，案外人中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行与案外人海南大兴天泰律师事务所签订一份《不良资产集中诉讼委托代理协议》［合同编号：琼大律民字（2019）第014号］。该协议将包括本案在内的信用卡不良资产委托给海南大兴天泰律师事务所进行集中诉讼。中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行向海南大兴天泰律师事务所支付了含原告与本案被告在内的共112宗案件的律师服务费共计318509.85元。根据《集中诉讼催收律师费计算清单》，本案的律师服务费为2700元。   在庭审中，原告确认其按日利率0.05%计算被告所欠款项的利息（含复利）；被告在原告提起本案诉讼后又向原告偿还本金303.96元，故被告尚拖欠原告本金14396.46元；其诉请中的“预借现金费用”即《中国邮政储蓄银行信用卡（个人）领用合约》第十一条约定的“取现手续费”。   本院认为，一、关于原、被告之间合同关系的性质及效力问题。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告可在原告规定的信用额度内先借款、后还款，原、被告之间存在金融借款合同关系。原、被告于2017年4月17日签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人）领用合约》，是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、法规的强制性或禁止性规定，是合法有效的。当事人应当严格按照合同约定行使权利，履行义务。   二、关于欠款本金、利息（含复利）、违约金（滞纳金）、预借现金费用以及换卡费用的偿还问题。原告向被告发放信用卡后，被告进行信用卡透支消费，应在每月的到期还款日前清偿当月的透支款项。但截止至2019年2月14日，被告已拖欠本金14700.42元，利息1882.45元，违约金(滞纳金)3862.65元，预借现金费用45元，换卡费用10元，共计20500.52元。被告的行为已构成违约，故应承担违约责任。根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人）领用合约》的约定，被告未能在到期还款日偿还所透支消费款项，原告可以按日利率0.035%-0.05%的标准对已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，至偿还全部欠款为止，并按月计收复利；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%向原告支付违约金。另根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；普卡级产品境内透支取现手续费为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；金卡级产品境内透支取现手续费为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；换卡费10元/卡/次。原告主张按日利率0.05%计算被告所欠款项的利息（含复利），并主张被告支付预借现金费用和换卡费用，未违反合约的规定，本院予以照准。庭审中，原告确认被告在其起诉后偿还了303.96元本金，故被告应向原告偿还信用卡欠款本金14396.46元，利息1882.45元，违约金(滞纳金)3862.65元，预借现金费用45元，换卡费用10元，共计20196.56元。原告诉请超出部分，本院不予支持。原告当庭撤回要求被告支付从2019年2月15日起至结清信用卡欠款之日止，按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》的约定计付的手续费、超限费、违约金(滞纳金)、利息、罚息等的诉讼请求，系对其权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。   三、关于被告是否应承担律师服务费的问题。根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行已向海南大兴天泰律师事务所支付了本案的律师服务费2700元。原告为中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行的分支机构。该笔律师服务费亦为原告支出。因此，被告应承担该笔律师服务费。原告请求被告承担律师服务费2700元，于法有据，本院予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：   一、被告杨泽贵应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行偿付信用卡欠款本金14396.46元、利息1882.45元、违约金(滞纳金)3862.65元、预借现金费用45元、换卡费用10元，共计20196.56元；   二、被告杨泽贵应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行支付律师服务费2700元；   三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费312.51元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行负担4.51元，由被告杨泽贵负担308元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 王 莺   审判员 郑 薇   审判员 彭豫梅     二〇一九年十二月二十日   书记员 吴翠女   书记员 杨 野   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。