广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2114号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市锦江大道**锦江国际广场**商铺**。统一社会信用代码：91440785194220852B。负责人：吴均能，职务：行长。委托诉讼代理人：冯松永，男，1967年9月27日出生，住广东省恩平市。系该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，男，1975年5月26日出生，住广东省恩平市。系该行员工。被告：郑晓华，女，1987年9月20日出生，住广东省恩平市。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工行恩平支行）诉被告郑晓华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月28日立案受理后，依法适用普通程序于2019年12月4日进行公开开庭审理，原告工行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加诉讼，被告郑晓华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案已经审理终结。原告工行恩平支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支人民币本金97014.26元及至2019年1月15日止的利息100003.79元、违约金15678.57元，共计人民币212696.62元，2019年1月16日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）。2、判令被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：被告郑晓华于2012年7月13日通过我行网上银行办卡的方式向我行申领贷记卡一张，卡号为62×××38，初始信用额度为0.05万元，于2012年7月27日激活使用。被告于2012年8月10日通过我行网上银行业务平台申请调增该贷记卡信用额度至10万元，并利用该卡进行透支消费，于2014年11月12日开始连续出现透支逾期。被告郑晓华于2009年9月2日向我行办理牡丹贷记卡一张，卡号为62×××29，初始信用额度为1万元，于2009年10月4日激活使用，被告使用该卡进行透支消费，于2014年11月12日开始出现连续透支逾期。截至2019年1月15日，被告使用该卡共透支人民币本金97014.26元及至2019年1月15日止的利息100003.37元、滞纳金15678.57元，共计人民币212696.62元，已出现连续逾期还款。原告多次催促被告偿还无果，被告郑晓华未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即偿还全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。原告工行恩平支行在举证期限内提供以下证据：1、牡丹卡快速办理申请书及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2、贷记卡交易明细；3、贷记卡透支催收记录；4、郑晓华身份证。上述证据1经与原件核对一致。被告郑晓华未到庭参加诉讼，亦未提供答辩和证据。本院经审理认定如下事实:2012年12月7日，郑晓华（甲方）向工行恩平支行（乙方）申请办理牡丹贷记卡一张，卡号为62×××38，《信用卡领用合同》载明：“第二条使用第4、在境内，牡丹信用卡可通过乙方指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用……。甲方通过乙方指定的特约单位、营业网点、自动柜员机和具有银联标识的受理点使用和交易的款项，均计入甲方人民币账户，……”第三条对账及还款第（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期日还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的。除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。”郑晓华激活该卡后开始进行透支消费，从2014年11月开始出现逾期还款的情况，截止2016年5月26日，郑晓华共欠信用卡透支本金88707.04元，透支利息32198.69元，滞纳金8961.41元。2009年9月2日，郑晓华向工行恩平支行申请办理牡丹贷记卡一张，卡号为62×××29，《牡丹信用卡领用合约》载明：“第二条使用：4、在境内，牡丹信用卡可通过乙方指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用……。甲方通过乙方指定的特约单位、营业网点、自动柜员机和具有银联标识的受理点使用和交易的款项，均计入甲方人民币账户，……”第三条对账及还款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期日还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额划款。甲方按照最低还款额规定还款，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的。除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。”工行恩平支行通过审核后，将卡号为62×××29牡丹贷记卡发送给郑晓华，郑晓华激活并开始透支消费，从2014年11月开始出现逾期还款的情况，截至2016年5月26日，郑晓华共欠透支本金为8307.22元，透支利息3673.31元，滞纳金6717.16元。本院认为，本案属信用卡纠纷。郑晓华自愿申请并填写牡丹贷记卡，视为其接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约束。郑晓华激活卡号为62×××29、62×××38的牡丹贷记卡进行透支消费后，双方成立有效的借贷关系，应受法律保护。郑晓华在透支消费后，未按照领用合约约定的期限还款，已构成违约，应承担违约责任。因此，郑晓华应当根据双方约定承担还款付息的违约责任。本院对于原告工行恩平支行关于郑晓华截止2016年5月26日卡号为62×××29、62×××38的牡丹贷记卡合计透支本金为97014.26元、透支利息35872元、违约金15678.57元的主张予以支持。从2016年5月27日至实际清偿日的利息、违约金应继续按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计算。被告郑晓华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:被告郑晓华应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金97014.26元及利息、违约金[截至2016年5月26日的透支利息为35872元、违约金15678.57元，从2016年5月27日起至还清借款日止的利息及违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利率计付]给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费4490.44元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告郑晓华负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行预交的受理费4490.44元，本院予以退回；被告郑晓华应向本院补缴受理费4490.44元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  卢健云人民陪审员  吴振武人民陪审员  禤品超二〇一九年十二月十二日法官助理周义钦书记员伍丽滢