广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初6005号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******，统一社会信用代码9144*****95279726T。负责人：梁勤，该分行行长。委托诉讼代理人：区鉴友、陈啟彪，均是中国工商银行股份有限公司肇庆分行员工。被告：黎盾雪，男，1978年9月25日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区********。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行与被告黎盾雪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用简易程序于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人区鉴友、陈啟彪到庭参加诉讼,被告黎盾雪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告向原告偿还借款本息515251.54元，其中本金503975.55元，利息11275.99元[利息截止至2019年2月20日，此后利息(包括罚息、复利)按中国人民银行规定和《个人借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日止另计];3.判决原告对被告黎盾雪提供的作为借款抵押物位于肇庆市*******************（含夹层）（房地产权证号：粤房地权证肇字第**）的房地产享有优先受偿权;4.判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2011年4月25日，在广东端信律师事务所见证下，被告、肇庆市锦湖房地产开发有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》(编号A:[房信]字[肇庆]行[分营]支行[2011]年[176]号），被告向我行借款59.9万元，借款用于购买肇庆市******************（含夹层）（原地址：肇庆市108区信安路西侧华英城北园1幢1102房），借款期限25年（自2011年5月24日至2036年5月24日止），合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；借款由被告提供位于肇庆市******************（含夹层）的房地产证（房地产权证号：粵房地权证肇字第：粵房地权证肇字第**押，房屋建筑面积158.71平方米，,并到房地产管理部门办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证肇字第0200023：粤房地他项权证肇字第**》的约定于2011年5月24日向被告发放了一笔贷款59.5万元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》的约定履行还款义务，截至2019年2月20日，该笔已累计逾期31期，当期逾期6期，共积欠我行贷款本息515251.54元，包括本金503975.55元（其中未到期本金496469.61元，逾期本金7505.94元），积欠利息11275.99元；虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益。原告依据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家相关法律法规的规定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年4月25日，在广东端信律师事务所见证律师见证下，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》(编号A:[房信]字[肇庆]行[分营]支行[2011]年[176]号）。合同约定：被告因购买位于肇庆市端州区108区信安路西侧华英城北园1幢1102房向原告借款59.9万元，担保方式为抵押，贷款期限25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次月1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为肇庆市锦湖房地产开发有限公司的中国工商银行股份有限公司肇庆分行商业账号201*************872；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人未指定还款日，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款，每月本息还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数]÷[（1+月利率）还款月数-1]；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户：户名黎盾雪的工行账号622********05042553；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。被告为借款提供位于：肇庆市108区信安路西侧华英城北园1幢1102房的房产作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；借款人发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施……4.宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5.解除本合同等。原告在《个人借款/担保合同》贷款人处加盖公章并有授权代理人签字确认，被告在借款人处、抵押人处签名并按捺指模确认。上述合同签订后，原告依约于2011年5月24日向被告指定的账号发放了贷款59.9万元，双方签订借款凭证，约定贷款到期日为2036年5月24日，借款当期执行年利率6.8%，借款逾期年利率10.2%。此后，被告从2013年8月开始未依约足额偿还借款本息，截至2019年2月20日已拖欠借款余额503975.55元、利息11275.99元，合计515251.54元，原告经催促无果后遂诉至本院。诉讼中，原告确认肇庆市端州区108区信安路西侧华英城北园1幢1102房即为肇庆市******************（含夹层）。另查明，2014年11月12日，原、被告对上述约定的抵押物办理了抵押权登记手续，他项权证号为肇字第0200023008号，房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告，债权数额为599000元，他项权利范围为全部，债务履行期限是2011年5月20日至2036年5月20日。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对原告起诉提交的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。双方均应依约全面履行合同。关于原告要求解除《个人购房借款/担保合同》及要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求。本案中，原告依约发放借款后，被告却未依约履行偿还借款及利息义务，截至2019年2月20日已拖欠借款余额503975.55元、利息11275.99元，合计515251.54元,已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，双方在借款合同中违约责任条款第十四条约定借款人不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，原告要求解除原告和被告签订的《个人购房借款/担保合同》及被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。关于原告主张对抵押物即肇庆市******************（含夹层）的房产享有优先受偿权的请求。由于双方已就本案债权的上述抵押物的房产办理了不动产抵押登记，原告依法对该抵押物权折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。因此，原告该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行与被告黎盾雪于2011年4月25日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号A:[房信]字[肇庆]行[分营]支行[2011]年[176]号）二、被告黎盾雪在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行人民币清偿借款余额503975.55元、利息11275.99元，合计515251.54元。（利息计至2019年2月20日，2019年2月20日之后按合同约定计算至借款本息还清之日止）。三、原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行对被告黎盾雪提供抵押的位于肇庆市******************（含夹层）的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4895元（原告已预交），由被告黎盾雪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇一九年十二月二十六日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖