广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初4441号原告：龙春宇，男，汉族，1998年10月10日出生，户籍地址：广东省廉江市****************，公民身份号码：440************017。被告：泰康在线财产保险股份有限公司。地址：武汉市江岸区********浙商大厦36层。法定代表人：刘某1。委托代理人：张娜，公司员工。原告龙春宇诉被告泰康在线财产保险股份有限公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院2019年10月31日受理后，依法适用普通程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告到庭参加诉讼。被告的委托代理人张娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告在原审时向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告支付原告意外伤害身故保险金100000元。2、判令被告支付原告鉴定费15500元、公证费1680元、网上证据保全公证费2620元。3、判令被告承担本案的全部诉讼费用、保全费、公告费等一切费用。事实与理由：原告系龙金海的子女及唯一法定继承人。2017年11月2日，龙金海在被告处投保一份《全年综合意外保障》，被保险人为龙金海，身故保险金受益人为法定受益人，保单号为601********1723352350762060，其中包含泰康在线意外伤害身故保险，保险金额为10万元。保险期间为：2017年11月3日零时起至2018年11月2日二十四时止。2018年4月6日，被保险人龙金海因意外身亡。此后，原告依法向被告提出理赔申请，并且依约提供了司法鉴定结论等相关资料，但被告无故拒不承担赔偿责任。故原告为维护其合法权利，特向法院提起诉讼，恳请法院依法支持原告的诉讼请求。在本院根据广东省高级人民法院裁定立案再审时，原告变更诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付保险赔偿金100000元，同时以100000元为基数，按同期人民银行贷款利率支付自2018年07月14日起至法院生效判决确定的款项付清之日止的逾期利息；2、请求判令被告向原告支付鉴定费5166.67元；3、请求判令被告向原告支付网上证据保全公证费1280元；4、本案诉讼费用由被告承担。原告为此增加提供的事实和理由：1、龙金海通过网上投保方式向被告投保了综合意外保险，被告审核通过后同意承保，收取了保险费并签发了电子保险单，保险单载明了投保人、保险人、保险期间和保险内容，符合保险合同要件，保险合同系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应当恪守。2、根据广东金域司法鉴定所提供的鉴定报告结果，龙金海的胃内容、血液及尿液中均检出克百威（呋喃丹），系造成龙金海死亡的原因，其死亡属于意外事故。3、根据原告提交的(2019)粤0881民初238号民事判决书显示，原告相同事实，在湛江廉江法院判决得到支持。4、原告提交的(2019)粤0881民初1427号民事判决书中已明确认定，龙金海属于意外死亡，且该判决已经发生法律效力。5、根据（最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释）第九十三条规定：下列事实，当事人无须举证证明：……（五）已为人民法院发生法律效力的裁判所确认的事实……原告提交的人民法院生效判决书已认定龙金海属于意外死亡，根据法律规定，原告就此无须再次举证，请法院依法采纳。6、根据保险合同条款的约定，龙金海意外死亡事故发生在保险期间内，在没有出现保险合同约定食物中毒死亡不能获得保险金赔偿的情形下，被告应当依照保险合同的约定承担保险责任，向龙金海支付保险金。7、保险金属于龙金海的个人遗产，原告作为龙金海的唯一第一顺位继承人，故被告应向原告履行支付保险金的义务。8、根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被保险人龙金海在保险期限内因意外事故死亡，被告应当及时履行合同约定的给付保险赔偿金的义务。原告于2018年06月17日向被告报案理赔，被告收到原告的索赔申请后，应当及时按合同约定向原告支付保险赔偿金，但被告于2018年07月13日以意外证据不足为由拒绝理赔，因被告未按保险合同约定履行给付保险金的义务，构成违约，应当承担违约责任，并按合同法规定赔偿原告的损失。因此被告应当以100000元为基数，按同期人民银行贷款利率支付自2018年07月14日起至法院生效判决确定的款项付清之日止的逾期利息。9、民事诉讼遵循谁主张谁举证，诉讼费用根据谁败诉谁承担的原则。本案龙金海的死因鉴定，是确定被告应否应给予原告赔偿的主要依据，尤其是对龙金海死亡原因有争议的情况下，此鉴定是完全必要且必不可少的，随之鉴定费用必然产生，原告为维护自身合法权益，明确权利和责任，使诉讼顺利进行，其鉴定结果与被告是否按合同履行赔偿义务有因果关系，该鉴定费的支出属原告的经济损失，被告应予承担。因原告的该鉴定结论涉及三宗案件赔偿，从公正合理角度出发，该鉴定费15500元按三份均摊，本案被告承担的鉴定费是(15500÷3)5166.67元。10、由于该保险合同是通过网络订立的。而被告在未与投保人协商一致的情况下，单方面在保险合同中订立所谓的仲裁协议，并滥用管辖权异议权。原告在与被告发生纠纷后，为防止被告恶意篡改投保页面，毁灭证据，申请公证机构对投保页面等网上证据进行了证据保全。事实也证明，原告申请保全的证据对确认该仲裁协议无效有直接的证明效力，网上证据保全公证费的支出是原告的经济损失，被告应予承担。因原告的网上证据保全公证涉及二宗案件赔偿，从公正合理角度出发，该网上证据保全公证费2560元按二份均摊，本案被告承担的网上证据保全公证费是(2560÷2)1280元。被告辩称：第一、保险情况说明。泰康在线与龙金海共签订两份保险产品即全年综合意外保障(0-65周岁)、泰康在线综合意外医疗险，投保人及被保险人均为龙金海，其中意外伤害身故保险限额均为10万。保险期间分别自2017年11月03日00时起-2018年11月02日24时、自2017年06月30日00时-2018年06月29日24时。保险责任及保险条款己在投保界面向投保人进行展示说明。泰康在线财产保险股份有限公司为互联网保险公司，在全国无代理人及代理机构，保险产品通过互联网渠道进行销售，投保前保险责任及责任免除等事项通过网页投保界面进行展示，泰康在线提示及说明义务履行适用《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十一条、第十二条之规定。第二、保险责任说明。两份保险合同中《泰康在线财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第五条保险责任部分第二款均约定“（一）意外身故保险金被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日（含第180日）内因该事故为直接且单独原因导致被保险人身故的，保险人按保险单上载明的保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本保险合同终止。”。同时保险合同释义部分就“意外伤害”进行了明确解释“【意外伤害】指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故，猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。”该保险责任条款约定具体明确为保险合同重要组成部分，且非免除己方保险责任的责任免除条款。第三、责任免除条款说明。两份保险合同中《泰康在线财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》责任免除部分均约定“第六条因下列原因造成被保险人身故、伤残的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；”第四、投保人、被保险人义务说明。两份保险合同中《泰康在线财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》投保人、被保险人义务部分均约定“第十八条保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第五、针对原告的龙金海身故保险金诉讼请求答辩。1、对于被答辩人的第一项诉讼请求，龙金海的死因无法证明系唯一因意外中毒死亡，不能排除人为下毒、自杀或其他非意外导致事故发生的可能性，而上述非意外导致的原因不属于保险合同中约定的“意外事故”范畴。2、被保险人龙金海的死亡时间为2018年4月6日，本案原告称因对龙金海死亡原因存疑并于2018年4月14日自行委托当时司法鉴定许可证有效期限为2018年5月1日至2021年4月5日的广州金域司法鉴定所对死者龙金海进行尸检及常见农药筛查，次日即2018年4月15日便将龙金海尸体进行火化（此时龙金海的尸检及常见农药筛查结果并未出具鉴定报告）。从以上事件发生时间及鉴定机构认定龙金海系克百威（呋喃丹）中毒致呼吸、循环衰竭而死亡，又根据互联网相关检索，“克百威又称呋喃丹，是一种高毒农药不能用在蔬菜和果树上。”及被答辩人及其父龙金海系城镇户口家庭且事故发生时当地未发生群体性中毒事件，理应无法接触到该毒物。故被答辩人诉称其父因意外误食导致中毒这一原因，与情理不符。3、另直至2018年6月13日（龙金海的尸检及常见农药筛查结果出具鉴定报告后的次日）原告龙春宇方向泰康在线报案（经查询泰康在线理赔系统，龙春宇通过网销在泰康在线累计购买了五份保险，包含本案涉案险种《全年综合意外保障(0-65周岁)》-份，且其累计有25次理赔记录，非常熟悉泰康在线理赔流程），龙春宇报案时距离被保险人死亡时已过两个多月，且报案时被保险人早已被火化。致使保险人根本无法进一步查证保险事故的性质和原因，导致本保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，该结果明显是由龙春宇故意或因重大过失未能及时履行通知义务导致的，依据《中华人民共和国保险法》第二十一条之规定，保险人有权在无法确认事故性质的情况下对无法确定的部分不承担保险金给付的责任。泰康在线于2018年7月13日做出解除601********1712498664239011号、601********1723352350762060号保险合同并出具不符合合同中保险责任约定（意外证据不足）拒赔通知书，在保险法规定的解除合同有效期内，依法有效。泰康在线坚持该理赔决定。第六、针对原告的鉴定费、公证费、诉讼费诉讼请求答辩。鉴定费系原告为了解其父死因而自行委托鉴定所产生的，公证费系原告因本人事务进行鉴定所产生的费用，理应自行承担，诉讼费无法律依据，且此三项亦不在保险范围之内，故请求法院驳回被答辩人的鉴定费、公证费、诉讼费诉讼请求。第七、针对原告的按同期人民银行贷款利率支付自2018年07月14日起至法院生效判决确定的款项付清之日的逾期利息诉讼请求答辩。原告龙春宇该逾期利息诉讼请求于法无据，泰康在线已在原告龙春宇2018年6月13日报案后于2018年7月13日做出解除601********1712498664239011号、601********1723352350762060号保险合同并出具不符合合同中保险责任约定（意外证据不足）拒赔通知书，符合《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十四条之规定，在保险法规定的解除合同及拒赔有效期内，依法有效。原告龙春宇该逾期利息诉讼请求于法无据，故请求法院驳回被答辩人的该逾期利息诉讼请求。恳请广东省廉江市人民法院依据事实及法律作出公正判决。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、《全年综合意外保障》电子保险单；2、《公证书》司法鉴定意见书（金域司法鉴定【2018】病鉴字第4号；3、广东金域司法鉴定所鉴定意见书（金域司法鉴定【2018】毒鉴字第83号；4、《公证书》（2018）粤湛港城第2708号；5、《公证书》（2018）粤湛港城第4936号及发票；6、理赔决定通知书；7、《公证书》（2018）粤湛港城第4010号；8、（2019）粤0881民初238号民事判决书；9、（2019）粤0881民初1427号民事判决书；10、（2019）粤0881民初238号、1427号民事判决书生效证明；11、（2018）粤湛港城第2616号公证书。被告提交的证据有：1、电子保险单、人身意外伤害保险条款、附加意外伤害医疗保险条款；2、理赔决定书；3、龙春宇理赔情况表；4、投保说明、投保须知、保险条款。本院为查明案件事实调取的材料有：1、（2019）粤0881民初238号生效证明书；2、（2018）粤0881民初3131号民事裁定书；3、（2019）粤08民终703号民事裁定书；4、（2019）粤民再316号民事裁定书。上述证据均经开庭举证质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月2日，龙金海在网上向被告投保并签订了一份《全年综合意外保障（0—65周岁）电子保险单》，该保险单上主要载明：投保人龙金海；被保人本人；保险责任名称为泰康在线意外伤害身故保险，保险金额10万元；保险期间2017年11月3日0时起至2018年11月2日24时止；保险金受益人为法定受益人。该保险单单号为601********1723352350762060。2018年4月6日，龙金海因不省人事、伴口吐白沬被送到廉江市人民医院抢救，当天抢救无效死亡，廉江市人民医院出具的《居民死亡医学证明》载明：死亡原因：脑卒中？癫痫。原告龙春宇没有报警。原告龙春宇委托广东金域司法鉴定所对龙金海的血液、胃内容物和尿液进行农药筛查，该所于2018年5月10日作出鉴定意见，主要意见为：送检的龙金海血液、胃内容物和尿液中检出克百威（呋喃丹），未检出硫磷等农药成份。原告龙春宇委托广东金域司法鉴定所对龙金海的死亡原因进行鉴定，该所于2018年5月15日作出鉴定意见：龙金海系克百威（呋喃丹）中毒致呼吸、循环衰竭而死亡。原告为上述二份鉴定支出鉴定费15500元。原告龙春宇于2018年6月17日向被告提出理赔，被告于2018年7月13日出作《理赔决定书》，该决定书载明：保单因不符合保险合同中的保险责任约定，对泰康在线意外伤害身故保险我公司不同意承担保险责任，保险合同终止，意外证据不足。2018年8月20日，原告龙春宇申请湛江市港城公证处对龙金海投保的相关互联网内容进行网上证据保全，原告为此支出保全费2620元。原告请求按2560元计。龙金海1974年1月9日出生。原告是龙金海的儿子及唯一法定继承人。2018年11月13日龙春宇向本院提起诉讼，案号（2018）粤0881民初3131号，本院以龙金海与被告的保单中约定仲裁条款为由，裁定驳回原告的起诉。原告提出上诉，湛江市中级人民法院以（2019）粤08民终703号民事裁定书裁定驳回上诉，维持原裁定。原告不服向广东省高级人民法院申请再审，该院认为保单上的仲裁条款对龙金海没有约束力，以（2019）粤民再316号民事裁定书裁定：一、撤销廉江市人民法院（2018）粤0881民初3131号民事裁定书和湛江市中级人民法院（2019）粤08民终703号民事裁定书；二、指令廉江市人民法院对本案进行审理。本院为此立本案进行审理。龙金海在新华人寿保险股份有限公司也投保了意外伤害身故保险（保险金额30万元），因龙金海死亡一事，龙春宇起诉，本院以（2019）粤0881民初238号民事判决书，判决新华人寿保险股份有限公司支付赔偿金30万元，支付鉴定费5166.67元给龙春宇。该判决书中载明“本院采纳龙金海死因为食物中毒的鉴定结论。”该判决已生效。廉江市第一小学为龙金海在中国平安财产保险股份有限公司也投保了意外伤害死亡保险（保险金额30万元），因龙金海死亡一事，龙春宇起诉，本院以（2019）粤0881民初1427号民事判决书，判决中国平安财产保险股份有限公司支付赔偿金30万元给龙春宇。该判决书中载明“本院采纳龙金海死因为食物中毒的鉴定结论，龙金海属于意外死亡。”该判决已生效。本院认为：《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”龙金海与被告签订的《全年综合意外保障（0—65周岁）电子保险单》依法成立，受法律保护。本案的争议焦点有三点：一、龙金海的死亡是意外死亡还是非意外死亡。本院作出并已生效的（2019）粤0881民初238号、（2019）粤0881民初1427号民事判决书，均认定龙金海属于意外死亡，根据同案同判的司法实践，本院认定龙金海属意外死亡，属于被告保险的责任范围。二、原告请求被告支付赔偿金利息是否有理。《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”被告根据原告的申请，在三十日内作出了不同意理赔的决定通知书给原告，履行了上述法律规定的义务。龙金海死亡后，原告没有报警及给予被告重新鉴定等相应权利，龙金海死因是意外死亡还是非意外死亡，被告因此存疑并拒赔，是被告的职责和权利。在原告未通过诉讼确认责任以前，被告无存在具有赔付责任方面的过错。因此，原告请求被告支付拒赔后的利息损失，无事实及法律依据，本院不予支持。三、原告请求被告支付鉴定费及保全公证费是否合理。本案双方签订的是人身保险合同，不是财产保险合同，保险法无规定人身保险合同中为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失所支付的费用由保险人承担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”原告为收集证据而申请鉴定所支出的鉴定费、保全公证费，属原告的责任，是原告应尽的义务，也不属于保险合同及保险法的理赔范围，因此，对原告的该项请求本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”由于龙金海是意外死亡，且本院已生效的另二案民事判决书已判决保险人支付保险金，根据同案同判的司法实践，被告应支付原告保险金10万元给原告。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十三、十四、二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、限被告泰康在线财产保险股份有限公司在本判决生效之日起十日内支付原告龙春宇保险金10万元。二、驳回原告龙春宇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2428.93元，由原告龙春宇负担128.93元，被告泰康在线财产保险股份有限公司负担2300元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  钟朝东人民陪审员  卢亚萍人民陪审员  刘小敏二〇一九年十二月十三日法官 助理  张小娇书 记 员  谢依晴