广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0391民初1807号原告：郭连平，男，汉族，1982年4月13日出生，住址：深圳市南山区。被告：深圳市东银金融控股有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：李森，总经理兼执行董事。被告：深圳市广森投资集团有限公司，住，住所地：深圳市罗湖区宝岗路笋岗大厦**/div>法定代表人：李森，董事长。被告：钟帆飞，女，汉族，1962年9月28日出生，住址：深圳市福田区。原告郭连平诉被告深圳市东银金融控股有限公司（以下简称东银金融公司）、深圳市广森投资集团有限公司（以下简称广森集团）、钟帆飞合同纠纷一案，本院在2019年4月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告郭连平到庭参加诉讼，三被告经依法传唤未到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉请：1、请求依法判令被告向原告一次性支付拖欠的剩余本金及利息183470.31元，并按逾期金额的日万分之三支付违约金5778元（以18万元为基数，违约金自2018年11月29日计算到2019年3月15日，付至付清之日止）；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由，原告于2018年8月1日与被告签订《华弘启富金融资产收益权产品认购协议》，认购金额20万元的华弘启富金融资产收益权产品期限3个月，预期收益率9.3%，募集账户户名：深圳市东银金融控股有限公司。2018年11月1日协议到期后，被告未按认购协议履行支付到期本金20万元，被告东银金融公司与原告签订展期还款协议，按本金及利息从2018年11月8日起到2019年3月1日分9笔支付完，但被告逾期支付了第一笔20356.71元后，就再未履行，故原告诉至法院，请求判如所请。三被告未到庭亦未提交书面答辩意见及证据。本案相关情况一、当事人之间的关系：原告为“华弘启富金融资产收益权产品”的认购人，产品挂牌方深圳华弘商业保理有限公司、产品摘牌方及投资顾问为本案被告东银金融公司。二、签订的合同及主要内容：已签订。2018年8月1日由合同甲方（挂牌方）深圳华弘商业保理有限公司，由合同乙方（摘牌方、投资顾问）被告东银金融公司，由合同丙方（认购人）原告共同签署的一份《华弘启富金融资产收益权产品认购协议》，此合同包括声明、本产品基本情况、认购款项及兑付款项的划转、本产品的交付、担保或征信措施等十五条基本内容以及三个附件：附件1《本产品合格投资者风险认知书》、附件2《本产品合格投资者资格确认表》、附件3《风险承受能力评估问卷（个人投资者）》。合同主要内容为：（一）甲方的投资品种“华弘启富金融资产收益权产品”已经在金融资产交易所挂牌交易，乙方作为该产品挂牌的投资顾问向原告介绍产品、提供投资建议并进行服务，丙方确认是合格投资人，已经通过乙方的合格投资者认定程序。（二）本产品类型为股权收益转让产品，底层基础资产是“广森投资集团有限公司所持有的深圳市东方银座酒店管理有限公司30%股权收益权”。（三）挂牌规模合同中没有填写。（四）募集资金用途是受让广森集团所持有的深圳市东方银座酒店管理有限公司30%的股权收益权。（五）产品的投资期限和预期收益率为三个月，预期收益率为9.3%（年化），最低起投金额是10万元并以1万元的整倍数递增。（六）募集的账户是被告东银金融公司的农行深圳竹子林支行对公账户；（七）担保或增信措施条款中约定甲方在产品到期日会将利息及本金存入乙方的资金账户，而被告广森集团作为担保人出具担保函，对产品本金及预期利息的到期兑付提供不可撤销的连带保证。（八）违约条款约定挂牌方未按约定偿付本金融资产收益权产品本息或发生其他违约情况时，挂牌方应承担违约责任，担保人承担履约保证责任，违约责任的范围包括持有人持有的金融资产收益权产品本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用和其他应支付的费用。投资顾问将代表持有人向挂牌方和担保人进行追索，如投资顾问未能履行期职责，持有人有权直接向挂牌方或担保人进行追索。（九）在合同的签署页原告填写的认购金额是20万元，原告还填写了附件1、附件2、附件3的内容。除主合同外，被告广森集团、钟帆飞以及李森共同给原告出具的《华弘启富金融资产收益权产品保证函》（未标明日期），内容是三个保证人对原告持有的《华弘启富金融资产收益权产品期认购协议》价值20万元的份额，保证为依法取得，不存在权属争议，也没有以任何方式设置抵押质押保证等形式担保。提供的保证是无限连带责任保证，条件是自产品存续期届满后五个工作日内如果没有按照合同约定向投资人分配本金及全部收益，则被告东银金融公司对产品按期偿付提供全额无条件不可撤销的连带差额补足义务，保证期限为两年。三、支付认购款的情况：2018年8月1日原告通过杭州银行深圳分行62×××77账户转账20万元到被告东银金融公司在农行竹子林支行41×××21账户。2018年8月10日被告东银金融公司出具给原告的《财务通知书》，确定原告的投资金额是20万元，投资期限是三个月（2018年8月1日到2018年11月1日），业绩比较基准为9.3%，分配方式是按月付息，按照通知书应当在2018年9月25日支付2802.73元、10月25日支付1528.76元、11月1日支付356.71元及退还本金20万元，并记录了原告的收益分配账户信息。四、收益支付情况：根据原告收益账户2018年8月1日到2019年3月12日期间的交易明细，其于2019年9月8日收到2875.96元、2019年10月25日收到1528.76元、2019年11月1日收到356.71元，本金20万元未予兑付。五、逾期后被告还款情况：原告和被告东银金融公司签订《华弘启富金融资产收益权产品展期还款协议》（此合同未注明签署日期），内容是确认原告投入的20万元应当在2018年11月1日兑付，但经双方协商一致同意将兑付日期改为2019年3月1日，收益率仍按年化9.3%计算，从2018年11月8日起到2019年3月1日分九期归还本息合计203827.01元，如被告东银金融公司未按本协议约定的时间兑付价款，每逾期一天按逾期金额的日万分之三支付迟延违约金。还款协议签订后，被告东银金融公司于2018年11月11日支付了第一期的兑付价款20356.71元，后再未履行还款协议。裁判结果原告与被告东银金融公司签订的《华弘启富金融资产收益权产品认购协议》虽为当事人的真实意思表示，但其合同实质内容是以金融产品这种形式非法筹集资金，违反了《合同法》第五十二条有关合同无效的强制性规定，属于无效合同。案涉合同中的金融产品，如果按照合同中写的是股权收益权转让产品且真实存在，根据深圳市金融办的有关非上市公司股权交易的相关规定《深圳市区域性股权市场监督管理实施细则》（深府规（2019）6号），应该在前海管理局的前交所网站备案，但本案中原告并未提供该金融产品的挂牌信息、公告、备案号等，经本院登陆前交所网站查询亦未查询到案涉金融产品的挂牌信息。另外，上述地方性法规中明确约定在金融产品交易的合同中不得向投资者承诺保本保收益，但本案的证据中有被告东银金融公司给原告出具的财务通知书，其中有明确的收益分配明细，合同第一条第10点也写明预期收益率年化9.3%。可见案涉合同不符合国务院、深圳市地方政府关于交易金融类产品的相关规定，根本不是一个合规的金融产品，被告仅仅是通过外观酷似金融交易产品的合同形式，进行非法募集资金，原告在庭审中也表示他是通过中天创投（深圳）投资管理有限公司的理财顾问赵洪勇介绍购买了这样的一个金融产品，其本人并没有对该金融产品的了解，也不是金融行业的从业者，甚至缺少相关的理财、投资经验，购买了一个自己完全不清楚的所谓金融产品。按照相关规定，原告也不符合金融产品合格投资人的要求。故本案案涉交易是名为金融产品投资，实为融资的民间借贷纠纷，这种融资行为属于较为新型的金融范畴，较民间借贷的内涵外延要宽广，但处理上实际可参照非法集资或民间借贷的有关规定进行办理。由于本案审理不涉及非法集资相关行政、刑事法律问题，依照民事案件审理原则，本院确定被告东银金融公司理当返还原告投入的20万元本金及支付相应的利息。根据原被告签订的《华弘启富金融资产收益权产品展期还款协议》，被告东银金融公司承诺按照年利率9.3%支付利息，并按日万分之三支付逾期违约金，经核算逾期年利率10.9%，原告的主张包括合同期限内9.3%的收益以及从2019年11月29日起算的日万分之三违约金折算年利率10.9%，两项合计尚未超过民间借贷司法解释的利率标准年24%，本院予以支持。根据被告实际还款情况，现被告东银金融公司尚欠原告本息合计183470.31元（203827.01元-20356.71元）。综上，本院认为原、被告签订的《华弘启富金融资产收益权产品认购协议》违反了合同法第五十二条有关合同无效的强制性规定，是无效合同。被告东银金融公司依据签订的《华弘启富金融资产收益权产品认购协议》取得原告的投资款，理当退还并支付相应的利息。原告在庭审中经法院释明，认可案涉合同为无效合同，由法院按照民间借贷的有关规定进行处理。被告广森集团、案外人李森、被告钟帆飞向原告提供此笔投资款收益的连带责任保证，应承担保证责任，因原告在本案中未起诉李森，故本案中不涉及李森的责任。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告郭连平与被告深圳市东银金融控股有限公司签订的《华弘启富金融资产收益权产品认购协议》为无效合同；二、被告深圳市东银金融控股有限公司退还原告郭连平投资款及利息183470.31万元，限本判决发生法律效力之日起七日内付清；三、被告深圳市东银金融控股有限公司支付原告郭连平违约金（以本金18万元为基数，按照日万分之三自2019年11月29日支付至欠款付清之日止），限判决发生法律效力之日起七日内付清；四、被告深圳市广森投资集团有限公司、钟帆飞对被告深圳市东银金融控股有限公司上述还款义务承担连带责任；如未按照本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4085元（原告已预交），由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  吕豫军人民陪审员  吕 霞人民陪审员  黄子兴二〇一九年十二月四日法官助理王重阳书记员王迪