河北省衡水市桃城区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1102民初4092号原告：中国工商银行股份有限公司衡水胜利支行，衡水市桃城区永兴西路646号。负责人：王林，行长。委托诉讼代理人：王达，河北合明律师事务所律师。被告：郑贞杰，男，1987年1月22日出生，汉族，现住衡水市枣强县。被告：曹秀华，女，1986年4月2日出生，汉族，现住衡水市枣强县。二被告共同委托诉讼代理人：王兰平，枣强县晓时法律服务所法律工作者。被告：衡水衡京汽贸有限责任公司，住所地：衡水市桃城区北外环东路**。法定代表人：杜景会，总经理。委托诉讼代理人：王万林，北京市亿嘉律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司衡水胜利支行（以下简称“工行胜利支行”）与被告郑贞杰、曹秀华、衡水衡京汽贸有限责任公司（以下简称“衡京公司”）信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告工行胜利支行的委托诉讼代理人王达，被告郑贞杰、曹秀华的共同委托诉讼代理人王兰平，被告衡京公司的委托诉讼代理人王万林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行胜利支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑贞杰、曹秀华共同偿还原告牡丹信用卡分期付款透支本金及手续费22393.48元、截至2019年5月15日的透支利息（含复利）10394.77元、滞纳金15083.9元（2019年5月15日之后的透支利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至被告全部付清之日止）、律师代理费800元，共计48672.15元；2、原告对冀Ｔ×××**车辆享有抵押权，并有权对该抵押车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告衡京公司对被告郑贞杰以上全部债务承担连带责任；4、本案全部诉讼费用均由三被告承担。事实与理由：2014年7月21日，被告郑贞杰与原告签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》一份，合同约定被告郑贞杰因购车在原告处办理牡丹信用卡专项分期付款业务，被告郑贞杰通过在原告处办理的用于专项分期付款的牡丹信用卡一次性透支支付交易款项，透支额度不超过人民币六万七千元。被告郑贞杰透支支付交易款项后，以按月等额分期还款方式向原告偿还透支的款项，分期还款共分36个月，首期偿还金额为2063.1元，以后每期偿还的金额为2055元，分期付款手续费共6988.1元；被告郑贞杰应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期应偿还款项，并授权原告从中直接扣款受偿。如被告郑贞杰未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告郑贞杰收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并约定由被告郑贞杰承担原告为实现债权支出的费用（包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）；被告郑贞杰连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权要求被告郑贞杰提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告曹秀华作为被告郑贞杰的妻子承诺对被告郑贞杰以上债务承担共同偿债责任，被告曹秀华、郑贞杰以共有的冀Ｔ×××**轿车为上述债务设定抵押担保。被告衡京公司也为被告郑贞杰的以上债务向原告提供了连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约发放贷款给被告郑贞杰，但被告郑贞杰未按期还款。为此，原告特向贵院提起诉讼，望依法公正判决。被告郑贞杰、曹秀华辩称，原告所述情况属实，但属于法律上的事实，真实情况是，案外人苏航利用答辩人郑贞杰的名字购买案涉车辆，并通过郑贞杰的信用卡还款。截止到2016年9月1日，共还款26期，尚有十期未还。案外人苏航（作为乙方）和郑贞杰、曹秀华（甲方）于2015年3月21日签订车辆转让协议书一份，该协议第三条约定，苏航购车后，负责剩余车贷的偿还，如不按期偿还车贷，甲方有权将车追回。另外，原告方出具担保函时系空白A4纸一张，然后在右下角签名捺印，担保函的内容，二答辩人不知情。综上，本案责任的承担由法院依法裁判。被告衡京公司辩称，请法庭依法驳回原告关于要求衡京公司承担连带保证责任的这项诉讼请求。理由如下：一、根据查阅原告提供的证据，发现原告主张上述诉讼请求的依据，是衡京公司出具的担保承诺函，担保承诺函是根据原告与衡水衡京汽贸公司于2014年5月5日所签订的牡丹信用卡分期付款业务合作协议而来，具体来讲是在合作协议当中的6.3条，该6.3条如下表述：持卡人申请乙方提供本协议约定的担保时，乙方应认真审查，对同意提供担保的应在收到持卡人申请后三个工作日以内以担保承诺函的形式向甲方逐笔予以书面确认。那么担保承诺函是原告的一个格式函，担保承诺函，列明了两项担保，第一项是连带责任保证担保，第二项是保证金质押担保，但是担保承诺函在最后一行写明“上述担保事宜具体要求按照我公司与贵行签署的牡丹信用卡购车分期付款担保协议的有关约定履行”。原告与衡京公司所签订的合作协议第6.1条明确约定，对于本协议有效期内发生的，经乙方确认的所有分期付款业务项下，持卡人对甲方的还款义务乙方自愿提供如下第二种形式的担保，可多选，上述协议第6.1条下又分两项，一项是连带责任保证，第二项是保证金质押担保。根据合作协议，双方选定的是第二种即保证金质押担保，而没有选择连带责任保证，因此，结合担保承诺函和双方所签订的合作协议，本案原告和衡京公司约定的担保方式应当是保证金质押担保，不是连带责任保证。因此，原告主张衡京公司承担连带保证责任没有事实依据；二、衡京公司在原告处签订合作协议后，于2014年11月10日在其保证金账户当中存入了545000元，之后又分了三次追加，一共在保证金账户当中存入了70万余元。截止到目前为止，该保证金账户当中的七十七万余元被原告划走，目前保证金账户中余额是6949.46元，因此，双方约定的保证金担保已经履行，而没有履行连带保证担保。综上，原告主张衡京公司承担连带保证责任是没有合同依据的，请依法驳回该项诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2014年7月21日，甲方工行胜利支行与乙方郑贞杰签订编号20144073的《牡丹信用卡专项分期付款合同》，约定乙方因购车需要，通过其在甲方申办的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号：42×××79）一次性透支支付交易款项；透支额度不超过6.7万元，具体透支金额以银行记账的实际发生金额为准。甲方同意乙方使用专项分期付款的牡丹信用卡在指定商户刷卡并签署POS交易单据记账扣款后，将上述透支资金一次性划入以下指定商户账户（账号：04×××85，户名：衡京公司）。乙方分期支付分期付款手续费共计6988.1元。乙方按约定使用牡丹信用卡透支支付交易款项后，按月等额分期还款方式向甲方偿还透支的款项，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2063.1元，以后每期偿还的金额为2055元；乙方每期应还款项应自透支次日起于每月的25日前偿还。如乙方未按本合同约定及时足额存入应还款项，或者乙方用于分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费。当日，甲方工商银行与乙方郑贞杰签订《抵押合同》一份，约定被担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保范围包括但不限透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为车牌号冀Ｔ×××**，车架号LSGJA52HXDS222397，发动机号132173478的小型轿车一辆。合同由甲方工商银行加盖公章，乙方郑贞杰签字并按手印。上述车辆已办理汽车抵押登记手续。同日，曹秀华为原告出具《共同偿债人承诺书》、《抵押财产共有人承诺》各一份，内容为，曹秀华作为共同债务人，对郑贞杰在其与贵行签订的编号为20144073牡丹信用卡专项分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，曹秀华与郑贞杰系夫妻关系，曹秀华同意抵押人用本合同确定的抵押物（车辆型号SGM7150MTA车牌号T２V122）为借款人信用卡借款作抵押担保，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任。郑贞杰、曹秀华为原告出具抵押承诺证明一份，承诺用上述车辆作为抵押物，全额抵押给原告，原告有权对抵押车辆进行处理等。2014年5月5日，原告与衡京公司签订《牡丹信用卡分期付款业务合作协议》一份，协议约定，对于本协议有效期内发生的、经衡京公司确认的所有分期付款业务项下持卡人对原告的还款义务，衡京公司自愿提供如下担保（可多选）：连带责任保证，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之日起两年，原告根据主合同约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期之次日起两年；保证金质押担保，衡京公司应在原告处开立保证金专户（户名、账号、开户行），衡京公司不可撤销地授权：如衡京公司逾期未能按照本协议约定补足保证金的，原告可直接从衡京公司开立于中国工商银行股份有限公司及其下属分支机构的所有账户中扣划相应款项予以补足，根据有关文件规定，原告有权要求提高保证金比例，衡京公司应按照原告要求追加保证金。关于上述合作协议，原告方提供的协议中第6.1条未注明担保形式，而衡京公司提供的协议中第6.1条注明了担保方式为保证金质押担保。上述协议担保范围为《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下应向工商银行所负的债权、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。衡京公司提供连带责任担保的，如持卡人未依约还款，衡京公司应在接到原告通知后2日内按原告通知列明的金额向原告清偿持卡人债务。衡京公司提供保证金质押担保的，持卡人未依约还款，原告有权直接从衡京公司开立的保证金账户中扣划相应款项，保证金账户余额不足的，衡京公司需按照原告追加保证金通知书要求及时追加保证金。后衡京公司为原告出具担保承诺函一份，内容为，持卡人郑贞杰向原告申请办理牡丹信用卡分期付款业务，衡京公司同意为其与原告签订的上述分期付款合同项下全部债务向原告提供以下担保：连带责任担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款日届满）之次日起两年，原告根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年；保证金质押担保，衡京公司已在原告处开立保证金账户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时履行其在主合同项下债务的，原告有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠原告款项，但双方未约定担保方式。2014年7月5日，郑贞杰填写工银信用卡申请表（个人卡）一份载明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。郑贞杰作为主卡申请人签名。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。同时约定，甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额度还款。甲方按照最低还款额度还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额度的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额度未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。最后一期还款到期日为2017年6月26日前。2015年3月21日，郑贞杰、曹秀华（甲方）与苏航（乙方）签订车辆转让协议书一份，内容为，甲方将上述案涉车辆转让给乙方，并约定了该车的总价款、首付款、贷款额及已交纳车贷额、剩余车贷额，车辆转让费为46000元，剩余车贷5万元在乙方购车后，由乙方负责偿还，如乙方不按期偿还车贷，甲方有权将车追回等。另查明，原告为主张本案诉讼权利花费律师费800元。截至2019年5月15日，被告尚欠原告本金及手续费22393.48元，利息（含复利）10394.77元、滞纳金15083.9元。双方当事人均未提供《牡丹信用卡购车分期付款担保协议》。以上事实有当事人陈述，提交的证据及询问笔录、庭审笔录在卷为证。本院认为，原告与被告签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款业务合作协议》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《共同偿债人承诺书》、《抵押财产共有人承诺》、《抵押承诺证明》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，合同当事人应当按照约定履行合同义务。合同签订后，原告已按约履行放款义务，被告郑贞杰应按合同约定按时还款，故对原告要求被告郑贞杰偿还借款本金及手续费22393.48元，利息（含复利）10394.77元、滞纳金15083.9（利息、滞纳金计算至2019年5月15日，自2019年5月16日起至实际还清之日止的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算），并要求被告曹秀华对上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。被告郑贞杰、曹秀华自愿以其共有的车牌号为冀Ｔ×××**，车架号LSGJA52HXDS222397，发动机号132173478的小型轿车一辆提供抵押担保并办理抵押登记，则原告对上述车辆享有抵押权，现因被告程志伏未依约履行还款义务，抵押合同约定的抵押权实现条件已经成就，故对原告要求对该车辆拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉请，本院予以支持。本案担保承诺函中，被告衡京公司自愿为上述债务自愿承担保证金质押担保及连带责任担保，但均未提供《牡丹信用卡购车分期付款担保协议》，应视为对担保方式约定不明，依据相关法律规定，本院对原告要求被告衡京公司承担连带还款责任的诉请，予以支持。因原、被告约定如被告违约，由被告承担原告为实现债权而支出的费用，原告主张律师费800元，有相关票据为证，本院予以支持。本综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郑贞杰、曹秀华于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水胜利支行借款本金及手续费22393.48元，利息（含复利）10394.77元、滞纳金15083.9（利息、滞纳金计算至2019年5月15日，自2019年5月16日起至实际还清之日止的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）、律师费800元；二、原告中国工商银行股份有限公司衡水胜利支行对被告郑贞杰名下车牌号为冀Ｔ×××**，车架号LSGJA52HXDS222397，发动机号132173478的别克牌小型轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告衡水衡京汽贸有限责任公司对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1016元，由被告郑贞杰、曹秀华、衡水衡京汽贸有限责任公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。审 判 长  赵 健人民陪审员  杜艳查人民陪审员  田俊娜二〇一九年十二月六日书 记 员  李双双