四川省巴中市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川19民终1362号 上诉人（原审原告）：谢仕玉，女，1951年7月20日出生，汉族，住四川省南江县，系死者李德先之妻。 上诉人（原审原告）：李登林，男，1970年9月2日出生，汉族，住四川省南江县，系死者李德先之子。 二上诉人共同委托诉讼代理人：蔡泽生，四川洪援律师事务所律师。 二上诉人共同委托诉讼代理人：包敏，四川洪援律师事务所实习律师。 被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司巴中市分公司，住所地：四川省巴中市巴州区江北大道中段，统一社会信用代码9151190062956513X6。 负责人：王美森，总经理。 委托诉讼代理人：李毅，男，1992年5月17日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区，系中国人民财产保险股份有限公司巴中市分公司员工。 上诉人谢仕玉、李登林因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司巴中分公司（以下简称“中国人保巴中分公司”）意外伤害保险合同纠纷一案,不服四川省南江县人民法院（2019）川1922民初2185号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。 上诉人谢仕玉、李登林的上诉请求：1.撤销四川省南江县人民法院（2019）川1922民初2185号民事判决，依法改判由被上诉人给付保险赔偿金20万元。2.一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实及理由：1.一审判决超越法院审查的范围。2.一审判决认定事实错误。南江县关路乡卫生院的《居民死亡医学证明（推断）书》应当作为认定李德先死亡原因的证据；李德先的死亡经过南江县公安局的法医进行了尸检；尸检不是属于受益人或投保人的责任；要求保险受益人提供尸检报告的要求没有事实和法律依据。 被上诉人中国人保巴中分公司辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律准确，应当维持原判。1.本案李德先的死亡原因系案件的主要争议焦点，法院围绕该争议焦点对该事实进行调查并无不当。同时，法院列出了明确的相关法律规定来认定上诉人举出的医学死亡证明不能作为认定其死亡原因的直接证据，我们认为完全符合法律规定，也是调查该事实的必要条件。2.原审提出的系保险合同纠纷，对被上诉人是否应当承担保险责任以及承担保险责任的具体金额都应当以保险人与上诉人签订的保险合同为准，上诉人所投保的意外险条款中明确约定了身故保险金申请的条件，即需要公安或司法部门出具的被保险人死亡证明和验尸报告。而在本次事故的第二天，我方以书面的形式明确告知上诉人应当按条款履行义务，对其死亡原因进行尸检，但上诉人置之不理，导致死亡原因无法查清。同时根据保险法第二十二条的规定，投保人和被保险人应当向保险人提供与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，否则保险人不承担责任，结合该项事实，我方认为保险公司不应承担责任。 原审原告谢仕玉、李登林向一审法院提出的诉讼请求：一、判令中国人保巴中分公司在保险责任范围内赔付谢仕玉、李登林20万元；二、本案诉讼费用由中国人保巴中分公司承担。 一审法院认定的事实：李德先出生于1952年2月29日，受南江县关路乡卫生院聘用从事医生工作。南江县关路乡卫生院分别于2017年5月27日、2017年6月2日在中国人保巴中分公司为李德先投保了两份意外伤害保险，保单号分别为ＰＥＡＡ201751370000000028（保险金额80000元）、ＰＥＶＴ201751370000001325（保险金额120000元）。李德先于2018年3月20日8时前在南江县关路乡卫生院职工宿舍内死亡，经南江县公安局刑事侦查大队现场勘查发现宿舍门未上锁，物品无翻动痕迹，死者衣着完整，法医现场对李德先的尸体进行的尸表检验，李德先的尸体上无明显的伤痕等，于2018年4月18日作出《南江县公安局关于李德先死亡事件调查情况》的调查结论，可排除李德先死亡系刑事案件。2018年3月21日，中国人保巴中分公司的工作人员对李登林进行相关问题询问，并制作询问笔录，发出书面的《尸体检验告知函》。2018年3月23日，南江县关路乡卫生院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，死亡原因填写为“摔倒→呼吸衰竭”。2018年4月18日李德先的户籍被注销。 一审法院认为，本案争议焦点主要是：1.李德先年满65岁后购买的保险合同是否成立；2.关路乡卫生院出具的死亡证明是否能证明李德先属意外死亡符合保险理赔的相关规定。关于争议焦点一，中国人保巴中分公司在承保之前有审查参保人员信息的义务，其未对被保险人李德先已年满65周岁提出异议或拒绝参保，中国人保巴中分公司仍与李德先签订保险合同，并已收取相应保险费，证明签订保险合同是双方自愿达成的协议，保险合同法律关系成立。关于争议焦点二，《国家卫生计生委公安部民政部关于进一步规范人口死亡医学证明和信息登记管理工作的通知》（中华人民共和国国家卫生和计划生育委员会国卫规划发【2013】57号）的规定《居民死亡医学证明（推断）书》是进行户籍注销、殡葬等人口管理的凭证，对于未经救治的非正常死亡证明由公安司法部门按照现行规定及程序办理。李德先于2018年3月20日8时前在职工宿舍内死亡，南江县公安局刑侦大队排除李德先死亡系刑事案件；中国人保巴中分公司于2018年3月21日向原告发出《尸体检验告知函》，已明确告知李登林应当提供具有资质的鉴定机构或医疗机构的尸检报告，以查明死者的死亡原因；南江县关路乡卫生院于2018年3月23日出具的《居民死亡医学证明（推断）书》填写死亡原因系“摔倒→呼吸衰竭”，李德先属于未经救治的非正常死亡，其死亡证明需由公安司法部门按照现行规定及程序办理，因此南江县关路乡卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》不能作为认定死亡原因的有效证据使用。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任，本案中谢仕玉、李登林提起诉讼，仅提供南江县关路乡卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，未提供公安司法部门出具的死亡证明或具有资质的司法鉴定机构或医疗机构出具的尸检报告，导致李德先的死亡原因无法确定，不能必然得出系意外原因导致死亡的结论。综上，谢仕玉、李登林提供的证据不足以证明其事实主张，应当承担由此产生的不利后果，故对谢仕玉、李登林的诉讼请求，不予支持。据此，一审法院作出如下判决：驳回谢仕玉、李登林的诉讼请求。案件受理费4300.00元，减半收取2150.00元，由谢仕玉、李登林负担。 二审中双方当事人均未提交新的证据，二审经审理查明的事实与一审判决查明的事实一致，依法予以确认。 二审另查明：2018年3月23日，上诉人李登林到上诉人公司填写了索赔申请书。 本院认为，保险合同是最大诚实信用合同，保险人负有就合同内容向投保人作出说明，并就免责条款向投保人作出提示和明确说明的义务，否则该免责条款不发生效力。 本案中，被上诉人仅向投保人提供了意外伤害保险的保险单，未提供证据证实其向投保人提供了保险合同及保险条款，也无证据证实其就保险合同及保险条款中的免责事由向投保人作出了提示及明确说明，故被上诉人所主张的免责条款对投保人及被保险人并未发生效力。依据公安机关的调查情况，死者李德先衣着完整，头部朝下躺在宿舍中的地上死亡，南江县关路乡卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》填写死亡原因系“摔倒→呼吸衰竭”，足以证实被保险人李德先系非正常死亡，且存在摔倒的事实，在无其他证据证实李德先系因其他原因致死的情形下，应当认定其属意外身故，根据被上诉人所提供的保险单所载明的保障项目，属于被上诉人之保险保障范围，故被上诉人应当承担保险理赔责任。被上诉人未提供充分的证据证实被保险人李德先之死属于其免责条款约定的情形，且其免责条款本身对被保险人并未发生效力，故本院对被上诉人主张不应赔付的理由，不予支持。 虽被保险人李德先在被发现死亡的第二天，被上诉人告知了李德先之亲属即上诉人李登林应提供具有资质的司法鉴定机构或医疗机构对李德先的尸检报告，但其未告知应向何种资质的医疗机构或司法鉴定机构申请尸检，其告知内容并不明确，且在南江县关路乡卫生院出具《居民死亡医学证明（推断）书》的当日，上诉人又在被上诉人处填写了索赔申请书，而被上诉人并未以其未提供尸检报告为由，作出拒绝理赔的通知。现在李德先之尸体已被掩埋，无法再次进行尸检的情形下，才以此为由拒绝理赔，有违诚实信用原则。 同时，保险单上特别约定第5条载明：“被保险人发生保险事故的，必须在48小时内通知保险人，如不及时通知保险人，致使保险人无法确认事故是否属于保险责任的，保险人不承担赔偿责任”。依据该条约定，只有在48小时内未及时通知保险人而致无法确认是否属于保险责任的，保险人才负有免除赔偿责任的抗辩权，而本案中，上诉人一方已在48小时内进行了通知，履行了自己的义务，故保险人不享有据此免责的权利。同时，依据该条款，确定是否属于保险责任范围内的事故，是保险人职责和权利，而非被保险人之亲属职责，故保险人若认为被保险人李德先死因非保险事故，则申请尸体检验及垫付相应费用应属保险人的义务，上诉人要求被保险人之亲属提供尸检报告，实质是免除自己义务而加重被保险人之亲属义务，应属无效。且本案中亦不存在被上诉人申请尸检，而上诉人及其亲属不予配合，拒绝尸检的情形。 综上，被保险人李德先因意外身故死亡，被上诉人作为保险人负有赔付责任，原审基本事实认定清楚，审理程序合法，但适用法律不当，本院予以纠正，对上诉人的上诉请求，予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销四川省南江县人民法（2019）川1922民初2185号民事判决； 二、被上诉人中国人民财产保险股份有限公司巴中市分公司在本判决书送达后十日内支付上诉人谢仕玉、李登林赔偿金200000.00元。 如给付义务人未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费4300.00元，减半收取2150.00元，由原审被告中国人民财产保险股份有限公司巴中市分公司负担。 二审案件受理费4300.00元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司巴中市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  郭 毅 审 判 员  王 立 审 判 员  吴 全 二〇一九年十二月二十七日 法官助理  易阳梅 书 记 员  何西悦