广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初1261号原告：中国银行股份有限公司江门台山支行，住所地：广东省台山市台城桥湖路**。统一社会信用代码：91440781894174906Y。负责人：梁健军，系该行行长。委托诉讼代理人：黄卫民、李伟志，系该行职员。被告：杨契金（曾用名：杨英洽），男，1965年3月27日出生，汉族，住广东省台山市，被告：钟娟梅，女，1972年5月4日出生，汉族，住广东省台山市，被告：马爱国，男，1967年11月20日出生，汉族，户籍地：广东省台山市，被告：张润菊，女，1971年7月14日出生，汉族，户籍地：广东省台山市，原告中国银行股份有限公司江门台山支行（以下简称：中国银行台山支行）与被告杨契金、钟娟梅、马爱国、张润菊信用卡纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理本案。原告中国银行台山支行的委托诉讼代理人李伟志、被告杨契金、钟娟梅到庭参加诉讼，被告马爱国、张润菊经本院公告送达传票传唤，期限届满无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告杨契金签订的“HTJI2016100002642397”《中国银行信用卡分期业务借款协议》并要求被告杨契金清偿所欠信用卡分期本息及还款违约金合计132992.6元（利息计至2019年3月7日，以后利息按合同所定利率进行计付）；2.判令被告马爱国、张润菊、钟娟梅对被告杨契金上述欠款负连带清偿责任；3.判令四被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告杨契金因购物需要，向原告中国银行台山支行申请借款30万元，并于2016年6月27日与中国银行台山支行签订合同编号“HTJI2016100002642397”《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定借款30万元，借款手续费15%，借款期限从2016年8月16日至2019年8月16日，分36期每月7日等额由银行直接划收方式还款。被告马爱国、张润菊与中国银行台山支行签订编号“HTBZ2016100002642397”《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，约定马爱国、张润菊对杨契金签订的主合同项下的全部债务承担连带担保责任。合同签订后，中国银行台山支行依约发放借款30万元，杨契金于2018年7出现逾期还款情况，经中国银行台山支行多次催收无果。杨契金的行为已构成违约，中国银行台山支行要求杨契金提前结清截至2019年3月7日拖欠的贷款本金108328.74元、利息13485.47元及违约金11178.39元，共计132992.6元。被告钟娟梅与杨契金系夫妻关系，马爱国与张润菊系夫妻关系，涉案债务系夫妻关系存续期间发生的，钟娟梅应对杨契金的债务承担清偿责任；张润菊应对马爱国的担保保证责任负法律责任。庭审中，中国银行台山支行主张涉案借款合同履行期已届满，遂撤回第一项诉讼请求中解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的主张。被告杨契金、钟娟梅共同答辩称，对于欠款的事实没有异议。关于钟娟梅负连带清偿责任的问题，按涉案合同规定是杨契金个人使用信用卡，款项应由其偿还，与钟娟梅无关；对还款违约金的问题，因杨契金被羁押在台山市看守所才无法正常还款，不存在故意违约的事实。被告马爱国、张润菊未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对该证据进行了质证。双方当事人对真实性未提出异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：原告中国银行台山支行提交的长城环球通白金信用卡申请表复印件1份、中国银行股份有限公司信用卡领用合约复印件1份、中国银行信用卡分行客服系统复印件1份、杨契金交易流水复印件4份、杨契金清单复印件1份、中国银行信用卡分期业务借款协议复印件1份、中国银行借款借据复印件1份、中国银行信用卡分期付款最高额保证合同复印件1份、身份证复印4份、结婚证复印件2份、户口簿复印件2份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月15日，杨契金在中国银行台山支行填写《长城环球通白金信用卡申请表》，向中国银行台山支行申办信用卡，并签名同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定使用信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第1款“利息和收费”中约定：“甲方（杨契金）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行台山支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”第2条约定，“……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行……”。其后，中国银行台山支行为杨契金发放了卡号为62×××91的信用卡。2016年6月27日，杨契金因购买家具需要，与中国银行台山支行签订编号为HTJI2016100002642397《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定该合同项下杨契金中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号为62×××91，中国银行台山支行同意授予该卡分期授信额度为30万元，授信额度有效期为36月，自该协议生效日起算。中国银行台山支行为杨契金将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为36期，并收取分期手续费，手续费率为15%，手续费金额为45000元。协议第十条“乙方（杨契金）违约事件及处理”第1款第（2）项及第2款第（7）项约定，“1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）”、“2.出现前款规定的违约事件时，甲方（中国银行台山支行）有权分别或同时采取下列措施：（6）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。同日，马爱国、张润菊与中国银行台山支行签订编号为HTBZ2016100002642397《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》约定，本合同之主合同为债权人与债务人杨契金之间签署的编号为HTJI2016100002642397《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其修订或补充，自上述协议生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权，本合同项下所担保债权之最高本金余额为30万元，在该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。合同还约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。张润菊签名同意以与马爱国的夫妻共同财产承担前述《最高额保证合同》项下的担保责任。上述合同签订后，中国银行台山支行于2016年8月16日将30万元转账至杨契金的账户。截至2019年3月7日，杨契金尚欠借款本金108328.74元、利息13485.47元及违约金（原滞纳金）11178.39元。本院认为，本案是信用卡纠纷。杨契金与中国银行台山支行签订的编号为HTJI2016100002642397《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务。合同签订后，中国银行台山支行依约将30万元划入杨契金指定的账户，但杨契金未按期偿还本息的行为构成违约，中国银行台山支行请求杨契金偿还借款本金108328.74元、利息13485.47元、违约金11178.39元，共132992.6元（利息及违约金暂计至2019年3月7日，以后的利息及违约金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至还清之日止）符合合同约定，予以支持。关于被告钟娟梅承担连带清偿责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条:“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，涉案债务是杨契金在其与钟娟梅婚姻关系存续期间以个人名义向中国银行台山支行借款用于购买家具产生的，而且庭审中钟娟梅确认其为家庭主妇，即夫妻生活的经济来源于杨契金。因此在钟娟梅来能提供证据可证明涉案债务非用于夫妻共同生活、生产所需的事实，本院依法认定涉案债务为夫妻共同债务，钟娟梅应当对杨契金的上述债务承担连带责任。关于被告马爱国、张润菊是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”和第二十一条“保证担保的期间包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，以及马爱国、张润菊与中国银行台山支行签订编号为HTBZ2016100002642397《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》中关于对杨契金涉案借款承担最高额连带保证担保责任的约定，本院依法认定马爱国与张润菊对杨契金的上述债务在最高额30万元的范围内承担连带保证责任。被告马爱国、张润菊经本院公告送达传票传唤，期限届满无正当理由拒不参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨契金应自本判决生效之日起十日内偿还本金108328.74元及利息、违约金（暂计至2019年3月7日的利息和违约金分别为13485.47元和11178.39元，从2019年3月8日起至还清款项日止的利息及违约金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计付）给原告中国银行股份有限公司江门台山支行；被告钟娟梅对上述债务承担连带还款责任。二、被告马爱国、张润菊对被告杨契金的债务在最高额30万元的范围内承担连带清偿责任，被告马爱国、张润菊承担清偿责任后，有权向被告杨契金追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司江门台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2959.86元、财产保全申请费1185元，共计4144.86元（原告中国银行股份有限公司江门台山支行已预交），由被告杨契金、钟娟梅、马爱国、张润菊负担一审案件受理费2959.86元、财产保全申请费1185元。原告中国银行股份有限公司江门台山支行多预交的一审案件受理费2959.86元、财产保全申请费1185元，由本院予以退回；被告杨契金、钟娟梅、马爱国、张润菊应向本院补缴一审案件受理费2959.86元、财产保全申请费1185元。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司江门台山支行、被告杨契金、钟娟梅可在判决书送达之日起十五日内，被告马爱国、张润菊可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  劳霭谊人民陪审员  容东享人民陪审员  张成锦二〇一九年十二月二十三日书 记 员  余艳梨