广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初7896号原告：中国银行股份有限公司中山南头支行，住所地广东省中山市。主要负责人：刘小天，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：曹小来，男，1953年11月14日出生，汉族，住河北省保定市安新县。被告：刘秀苓，女，1952年3月12日出生，汉族，住河北省保定市安新县。被告：商某，女，1980年4月2日出生，汉族，住河北省保定市安新县。被告：曹某，男，2006年5月23日出生，汉族，住河北省保定市安新县。法定代理人：商某，系其母亲。被告：中山市海雅投资有限公司，住所地广东省中山市。原告中国银行股份有限公司中山南头支行(以下简称中行中山南头支行)与被告曹健中、中山市海雅投资有限公司（以下简称海雅公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月26日立案，依法适用简易程序，后因被告曹健中死亡，原告申请追加其继承人曹小来、刘秀苓、商某、曹某作为本案被告参加诉讼，本院依法将本案转为普通程序，并于2019年12月18日公开开庭进行了审理。原告中行中山南头支行委托诉讼代理人韦业君及被告海雅公司委托诉讼代理人李婷到庭参加了诉讼，被告曹小来、刘秀苓、商某、曹某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与曹健中签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JK201720000475xx）；2.判令被告曹小来、刘秀苓、商某、曹某在继承曹健中遗产实际价值范围内立即归还贷款本金444800元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年6月12日止分别为4197.18元、61.62元，从2019年6月13日的利息、罚息按合同约定的标准计至贷款实际清偿之日止）；3.判令被告曹小来、刘秀苓、商某、曹某在继承曹健中遗产实际价值范围内偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费26240元；4.判令原告对处置曹健中提供的抵押房地产（中山市××路××花园××房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.判令被告海雅公司对曹健中的上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：中行中山南头支行于2017年4月28日与曹健中签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号JK201720000475xxxx），该合同就贷款本金、贷款期限、贷款利率、罚息计收标准、还款方式、还款日、提前收贷、实现债权的费用、抵押情况作了详细约定。后曹健中于2019年4月2日起未能按时足额还款，原告认为，曹健中拒还贷款的行为已严重侵犯了原告的合法权益，应承担全部的违约责任，并向原告清偿全部债务。同时，原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。现曹健中因病于2019年2月18日死亡，其第一顺位继承人应当在继承曹健中的遗产实际价值范围内对曹健中的上述债务承担清偿责任；被告海雅公司为曹健中的上述贷款提供阶段性担保，应对曹健中的上述债务承担连带清偿责任。原告为维护其自身合法权益，特诉至本院。被告海雅公司答辩称，被告海雅公司对原告的诉讼请求一无异议；对诉讼请求二的金额同意由法院认定；对诉讼请求三的律师费，因原告未能提供银行转账记录证实其已实际产生律师费，即使有实际发生，该费用亦应当由原告自行承担，不在本案债务范围之内；对诉讼请求四无异议；对诉讼请求五无异议，原告系涉案房产的抵押权人，在处置涉案房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权，同意将涉案房产进行拍卖后优先偿还原告的款项；对诉讼请求六同意由法院认定。被告商某未到庭，但提交书面答辩意见称，曹健中与原告签订的《个人一手住房贷款合同》系用于其购买中山市××路××花园××房做抵押，且该笔贷款，自借贷后已经交纳了两年多，该房足够偿还曹健中剩余的款项，房款的剩余部分归继承人所有。综上，涉案房屋在拍卖后先行偿还原告款项，剩余部分归继承人所有，请求法庭驳回原告对被告商某的起诉。被告曹某未到庭，但提交书面答辩意见称，曹健中虽为其父亲，但曹健中于2019年2月18日去世后，曹某因家庭生活困难，无法在广州继续生活，才回老家投靠爷爷奶奶。现曹某仍是个七年级的在校学生，没有劳动能力，全家人的生活来源都是靠母亲商某一人维持，根本没有能力替父亲偿还债务，现曹健中名下位于中山市××路××花园××房的房地产已抵押给原告，曹某同意将该房地产拍卖用于偿还原告的债务，剩余款项由继承人继承。综上，请求法庭依法驳回原告对曹某的起诉。本院经审理认定事实如下：2017年4月28日，原告（贷款人）与曹健中（借款人、抵押人）、海雅公司（保证人）签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号JK201720000475xxx）（含附件一：特别签订条款；附件二：个人一手住房贷款合同通用条款），约定：借款人向贷款人借款480000元用于购买其位于中山市××路××花园××房；贷款期限为300个月；本合同项下的贷款利率为浮动利率，贷款利率的参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%；每12个月为一个浮动周期，按月付息，还款方式采取等额本金按月还款；借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计300期；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人支付至海雅公司的中国银行账号73×××98；借款人以本合同项下贷款所购房屋（位于中山市××路××花园××房）向贷款人提供抵押担保；如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则本担保项下担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；出现下列事件之一即构成或视为借款人或抵押人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……；出现前述规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；抵押人在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权；保证人（开发商）应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。该合同还约定了其他事宜。上述合同签订后，原告依约向指定的海雅公司的银行账户发放了贷款480000元。2017年8月29日，曹健中名下的位于中山市××路××花园××房[销售合同编号HTN201600xxxxx]办理了抵押登记，抵押证号为易房抵字第××号，抵押权人为原告。原告称被告贷款后从2019年3月19日开始逾期，没有按照合同约定足额及时还款。后原告以曹健中多次逾期还款构成违约为由于2019年6月26日诉至本院，请求判如所请。另查，曹健中于2019年2月18日因病死亡，去世前未订立遗嘱，其第一顺位继承人有父亲曹小来、母亲刘秀苓、配偶商某、儿子曹某，但曹小来、刘秀苓提交书面答辩意见明确放弃继承曹健中的遗产。又查，2019年6月1日，原告与广东东方昆仑律师事务所签订民事委托代理合同，约定委托广东东方昆仑律师事务所韦业君律师作为本案代理人，原告为此支付了律师费26240元。再查，截止至2019年12月17日，曹健中尚欠贷款本金444800元、利息14023.76元、罚息650.89元。案涉房产至今没有出具房产证。原告现既主张物的优先受偿权又主张海雅公司承担连带责任，其认为根据《个人一手住房贷款合同》附件二通用条款第二条第十二款“本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使”以及第四条第四款“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”的约定，原告有权就物的担保及人的担保行使权利。被告曹小来、刘秀苓、商某、曹某对此没有提出意见，被告海雅公司则认为根据其与曹健中的商品房买卖合同约定，若曹健中未能向原告履行应尽的义务导致海雅公司作为担保人承担担保责任的，海雅公司有权解除商品房买卖合同并收回涉案房屋及要求曹健中按照总房款的10%向海雅公司支付违约金，如法院认定海雅公司需要对曹健中的上述债务承担连带清偿责任的，海雅公司将按合同约定行使合同解除权，收回涉案房产。故涉案房产的所有权仍在海雅公司名下，原告无权主张先行拍卖涉案房产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与曹健中、海雅公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JK201720000475xxxx）（含附件一特别签订条款及附件二个人一手住房贷款合同通用条款），系各方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，各方应予恪守。合同签订后，原告依约将曹健中的贷款480000元支付至指定的海雅公司的银行账户，但曹健中及其继承人多次没有依约按时足额偿还贷款本息。根据合同约定，“借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并终止或解除本合同”，曹健中及其继承人逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回曹健中的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息。因此，原告有权请求曹健中的继承人清偿截止至2019年12月17日尚欠贷款本金444800元、利息14023.76元、罚息650.89元及2019年12月18日起至实际清偿之日止的利息、罚息。关于律师费的问题。因曹健中及其继承人未按期归还贷款本息构成违约，导致原告为实现债权诉至本院，支付了律师费26240元。对此，原告提供了律师费发票及民事委托代理合同作为证据予以证明，本院予以认定。根据合同关于“借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失”的约定，该律师费26240元应由曹小来等人承担。故原告请求曹健中的继承人支付律师费26240元，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押担保的问题。曹健中在合同上签字自愿以其名下的位于中山市××路××花园××房对本合同项下的借款本金、利息、罚息承担担保责任，并办理了抵押备案登记，现曹健中未按期归还贷款本息构成违约。虽然海雅公司辩称根据其与曹健中的商品房买卖合同约定，若曹健中未能向原告履行应尽的义务导致海雅公司作为担保人承担担保责任的，海雅公司有权解除商品房买卖合同并收回涉案房屋及要求曹健中按照总房款的10%向海雅公司支付违约金，但因涉案房地产已办理抵押登记至原告名下，且原告为善意第三人，海雅公司与曹健中的上述约定不能对抗抵押权人，故对海雅公司的上述辩称，本院不予采纳。另，根据合同的约定“借款人不履行到期债务，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款”，故原告对曹健中名下的位于中山市××路××花园××房以折价、拍卖、变卖所得价款就其上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告海雅公司责任承担问题。被告海雅公司在合同上自愿签字盖章对曹健中合同项下的贷款承担阶段性保证责任，但并没有约定保证担保的范围，故被告海雅公司应当对曹健中合同项下的全部债务承担责任，现曹健中及其继承人未按期归还贷款本息构成违约，被告海雅公司应承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定及合同关于“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”的约定，故原告现要求被告海雅公司对曹健中的债务承担连带责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。曹健中于2019年2月18日死亡，未立有遗嘱指定继承人，曹小来、刘秀苓作为第一顺序继承人已提交书面答辩意见明确放弃对曹健中遗产的继承；而商某、曹某作为第一顺序继承人并没有放弃对曹健中遗产的继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，商某、曹某应在继承曹健中遗产的范围内清偿其所欠前述债务。被告曹小来、刘秀苓、商某、曹某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证、抗辩权，但不影响本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山南头支行与曹健中、中山市海雅投资有限公司于2017年4月28日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JK201720000475xxxx）（含附件一：特别签订条款；附件二：个人一手住房贷款合同通用条款）；二、被告商某、曹某于本判决生效之日起7日内在继承曹健中遗产范围内向原告中国银行股份有限公司中山南头支行清偿2019年12月17日尚欠贷款本金444800元、利息14023.76元、罚息650.89元及2019年12月18日起至实际清偿之日止的利息、罚息[利息、罚息的计算标准按《个人一手住房贷款合同》（含附件一个人一手住房贷款合同通用条款）及中国人民银行的有关规定执行]；三、被告商某、曹某于本判决生效之日起7日内在继承曹健中遗产范围内向原告中国银行股份有限公司中山南头支行支付律师费26240元；四、原告中国银行股份有限公司中山南头支行对曹健中名下位于中山市南头镇xxx路2号x花园xxx幢xx房[销售合同编号HTN201600xxxxx、抵押证号为易房抵字第××号]以折价、拍卖、变卖所得价款就上述第二、三项债务范围内享有优先受偿权；五、被告中山市海雅有限公司对上述第二、三项的债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山南头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8430元，由被告商某、曹某、中山市海雅投资有限公司负担（该款原告已预付，被告应在本判决生效之日起七日内径付给原告，但商某、曹某应在继承曹健中遗产范围内向原告迳付，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  金锋华审判员  谢湘云审判员  陈觉天二〇一九年十二月二十四日书记员  黎素霞庞增博