山东省高唐县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1526民初3012号原告：山东高唐农村商业银行股份有限公司，住所地：山东省高唐县官道街南路**。法定代表人：郝彬，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁富勇，男，1973年4月28日出生，汉族，住山东省高唐县。被告：籍新华，男，1976年6月27日出生，汉族，住山东省高唐县。委托诉讼代理人：王凤燕，高唐姜店法律服务所法律工作者。原告山东高唐农村商业银行股份有限公司（以下简称高唐农商行）与被告籍新华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高唐农商行的委托诉讼代理人梁富勇、被告籍新华的委托诉讼代理人王凤燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高唐农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告籍新华偿还贷款本金93949.72元及利息（利息按合同约定计算至本金付清之日止）；2.被告籍新华承担本案的诉讼费用；3.被告秦连对上述1、2项诉讼请求承担共同清偿责任。案件审理过程中，原告自愿撤回对秦连的起诉。事实与理由：2012年11月19日，蒋秀俊、张文更、籍新华在原告处签订张大屯分社个高保借字2012年第178号《个人最高额联合保证借款合同》，约定蒋秀俊、张文更、籍新华自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年11月19日起至2014年11月18日止在原告处发生借款提供最高额担保。被告籍新华与被告秦连系夫妻关系，并签订共同承担债务承诺书。2012年11月24日，原告依约向被告籍新华发放贷款95000元，约定借款期限至2013年11月15日止，月利率11.5‰。借款到期后，经原告多次催要，被告均不履行还款义务。特依法具状起诉，请求法院支持原告诉求。籍新华辩称，1.答辩人在借款合同上签字不是真实意思表示，是在重大误解情况下所签，不应承担还款责任。2012年11月份，张文凤找答辩人借用身份证说到银行办手续，答辩人将身份证给了张文凤，当时张文凤让给她签个字做担保，银行工作人员拿出空白合同让答辩人签上名，答辩人签完名就走了，全然不知他人以自己名义贷款，直至收到起诉状时才想起张文凤借用身份证及签字的事。答辩人对贷款一事不知情，也从未持有过原告发行的贷款证以及卡号为62×××60的银行卡，更未收到过原告任何款项。故对该笔借款答辩人不应承担还款责任。2.原告向被告主张权利已超过法定诉讼时效答辩人签字的《贷转存凭证》借款到期日为2013年11月15日，至今已六年之久，期间被告从未向答辩人主张过权利，因此，原告起诉时已超过法定诉讼时效，应驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告高唐农商行的名称由高唐县农村信用合作联社变更而来，变更时间为2014年5月14日。高唐县农村信用合作联社张大屯分社是高唐县农村信用合作联社的下设分支机构，无独立的法人资格。2012年11月19日高唐县农村信用合作联社张大屯分社与被告籍新华以及张文更、蒋秀俊签订《个人最高额联合保证借款合同》。合同约定，被告籍新华以及张文更、蒋秀俊自愿组成联保小组，联保小组各成员自2012年11月19日起至2014年11月18日止，在高唐县农村信用合作联社张大屯分社处所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）340000元的贷款提供最高额担保。借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理借款资金的发放、支付与还款等业务。被告籍新华指定账号为62×××60。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证期间为最保额保证合同约定期间届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致最高额保证合同期间提前届满的，保证期间为自上述期间提前届满之日起两年。还款方法为按年结息，结息日为每年的20日，借款到期清偿时利随本清。如借款人未按合同规定的期限偿还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。贷款人依据合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利和其他相关费用时，有权直接从联保小组成员在山东省农村信用社系统（包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构）开立的任何账户中扣收，且所抵充的债务及抵充顺序，由贷款人自主选择。被告籍新华的最高授信额度为95000元。2012年11月24日，被告籍新华在高唐县农村信用合作联社张大屯分社贷款95000元，约定到期日为2013年11月15日，约定月利率11.5‰，利息结算方式为按年结息，结息日为每年末月的20日。借款到期清偿时利随本清。高唐县农村信用合作联社张大屯分社已于2012年11月24日将该笔借款发放到被告籍新华在高唐县农村信用合作联社张大屯分社开立的账户中。被告籍新华于2015年10月31日偿还本金0.10元、2016年1月25日偿还本金200元、2017年7月19日偿还本金850.17元、2017年9月21日偿还本金0.01元，共计偿还本金1050.28元，三次还款均系自约定账户62×××60中扣除。剩余本金及利息至今没有清偿。上述事实有原告高唐农商行提交的《个人最高额联合保证借款合同》一份、《贷转存凭证》一份、贷款账卡及利息变动明细表一份以及2015年10月31日、2016年1月25日、2017年7月19日三次还款明细表及原告的当庭陈述予以证实并在卷佐证。本院认为：高唐县农村信用合作联社张大屯分社是高唐县信用合作联社下设的分支机构，无独立的法人资格。其权利义务应由高唐县农村信用合作联社统一行使，高唐县农村信用合作联社已于2014年5月14日变更为高唐农商行。依据《中华人民共和国民法通则》第四十四条“企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。”的规定，属于高唐县农村信用合作联社的权利和义务，随高唐县农村信用合作联社变更为高唐农商行，而应由高唐农商行统一行使和承担。原告高唐农商行与被告籍新华等签订的《个人最高额联合保证借款合同》内容合法、有效，均应依约履行。高唐农商行依约履行了贷款发放义务，被告籍新华在分四次偿还借款本金1050.28元后，对剩余本金93949.72元及利息未予偿还，事实清楚，证据充分，原告高唐农商行要求被告籍新华偿还剩余借款本金及利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。虽然被告籍新华抗辩称其签名系在存有重大误解情况下所签，并非真实意思表示，也未持有银行卡，更未还款。即使其陈述属实，作为完全民事行为能力人，应当认识到其行为所带来的法律后果，既然其放任这种后果的发生，就应当依法承担相应的法律责任。至于贷款由谁使用，则是籍新华与用款人之间的法律关系。因合同约定还款方式为自指定账户扣款，本案所有还款均自约定账户扣除，因此，应视为被告籍新华依约定还款。对籍新华的抗辩主张本院不予采信。被告籍新华辩称本案已超诉讼时效，对此，本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定：“民法总则施行之日（注：2017年10月1日施行），诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”本案借款到期日为2013年11月15日，诉讼时效应于2013年11月16日开始起算，根据民法通则规定的两年诉讼时效，本应至2015年11月15日届满，但因2015年9月30日被告偿还本金0.10元，致诉讼时效中断，并重新起算，届满日变为2017年9月29日。此期间被告又分三次还款，最后一次还款日期为2017年9月21日，此时诉讼时效再次中断并重新起算，因至2017年10月1日民法总则开始施行时，尚未满二年诉讼时效，依法应执行三年诉讼时效，届满日为2020年9月20日。因此，原告于2019年10月16日起诉，并未超法定诉讼时效，被告的抗辩主张不能成立。原告自愿撤回对被告秦连的起诉，是对其享有的诉讼权利的自行处分，本院依法予以准许。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条、第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款之规定，判决如下：被告籍新华于本判决生效后五日内偿还原告山东高唐农村商业银行股份有限公司借款本金93949.72元及利息（以95000元为基数，自2012年11月24日至2013年11月15日，按月利率11.5‰计算；自2013年11月16日至2015年10月30日，按月利率17.25‰计算。以94999.9元为基数，自2015年10月31日至2016年1月24日；以94799.9元为基数，自2016年1月25日至2017年7月18日；以93949.73元为基数，自2017年7月19日至2017年9月20日；以93949.72元为基数，自2017年9月21日至实际给付之日止；均按月利率17.25‰计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，减半收取计1075元，由被告籍新华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  史玉兰二〇一九年十二月二十日书记员  崔亚楠