太原市万柏林区人民法院民事判决书（2019）晋0109民初3149号原告：太原市住房公积金管理中心，住所地太原市滨河小区******及****。法定代表人：王晋章，主任。委托诉讼代理人：张秀清，山西华晋律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘国斌，山西华晋律师事务所实习律师。被告：王晓宇，女，1981年8月7日出生，汉族。被告：米宁，男，1986年3月7日出生，汉族，住太原市。被告:牛志刚，男，1973年3月16日出生，汉族，住太原市。第三人：中国农业银行股份有限公司太原北城支行，住所地太原市杏花，住所地太原市杏花岭区解放路**iv  style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; -ms-text-autospace:;">法定代表人：王伟，行长。原告太原市住房公积金管理中心与被告王晓宇、米宁、牛志刚、第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告太原市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人张秀清、刘国斌，被告米宁到庭参加诉讼。被告王晓宇、牛志刚，第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。太原市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告一、第三人签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》（编号：201XXXXXXXX398）；2．判令被告一偿还贷款本金947222.18元、利息5123.26元及罚息77.39元，本息共计952422.83元（该利息、罚息暂计算至2019年3月20日）及直至全部贷款还清之日止的利息、罚息（以贷款实际还清之日的数据为准）；3．判令被告一承担本案的全部诉讼费用、律师费；4判令被告二、被告三对上述贷款本金、利息、罚息及本案的全部诉讼费用、律师费承担连带责任。事实和理由：被告一因购买住房，向原告申请住房公积金贷款。2017年3月20日原告作为甲方（贷款委托人）与第三人（受托贷款人，即乙方）、被告一（借款人，即丙方）三方签订了编号为201XXXXXXXX398的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》，借款合同约定：贷款金额100万元，期限为30年，即自2017年5月11日至2047年5月9日，贷款年利率3.25%，采用等额本金还款法偿还。合同签订后，原告依约于2017年5月11日将贷款发放至被告提供的银行账户。在履行合同过程中，被告一仅正常偿还19期（贷款本金52777.82元和利息50171.87元），截至2019年3月20日累计逾期已达6期以上，经原告多次催收无果。被告一的行为严重违反了《借款合同》的约定，原告有权依法解除合同，收回全部贷款本息，即贷款本金947222.18元、利息5123.26元及罚息77.39元，本息共计952422.83元（该利息、罚息计算至2019年3月20日）及直至全部贷款还清之日止的利息、罚息（以贷款实际还清之日的数据为准）。另，2017年2月13日原告委托第三人与被告二签订了编号为201XXXXXXXX398的《住房公积金个人贷款保证合同》，2017年2月18日原告委托第三人与被告三签订了编号为201XXXXXXXX398的《住房公积金个人贷款保证合同》，被告二、被告三在保证期间内对被告一的上述贷款及本案相关费用承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故提起诉讼，望判如所请。被告王晓宇、牛志刚均未到庭，也未在法定答辩期内提交任何答辩意见。被告米宁辩称，其是同学介绍给王晓宇做担保，欠款之后通过同学联系过王晓宇让其还款，王晓宇的房子进行了一房两贷，其不应该承担责任。王晓宇违约了但是其积极联系过。王晓宇是商转公的贷款，其是2017年2月份做的担保，但其担保的前提是一房一贷，现在房子成了一房两贷，因此一些责任其不应该承担，住房公积金不应在**两贷的情况下扣除其公积金账户的钱，扣除的钱应该予以退还担保人。第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行未到庭，也未在法定答辩期内提交任何答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行交换证据和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月20日，原告太原市住房公积金管理中心（甲方）、第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行（乙方）与被告王晓宇（丙方）签订了《住房公积金个人贷款抵押借款合同》（合同编号：201XXXXXXXX398），合同约定：由甲方委托乙方向丙方发放借款100万元，借款期限为30年。贷款利率根据中国人民银行的有关规定，确定年利率为3.25%，利息自放款日起计算。丙方未按合同约定按时偿还贷款本息，乙方按中国人民银行的有关规定对逾期贷款本息计收罚息，还款方式为等额本金还款法。丙方借款用于购买位于太原市房屋一套。合同还约定，丙方连续四个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的，甲方有权要求第三人宣布本合同项下的贷款全部提前到期，要求丙方或其财产继承人立即清偿全部贷款本息或要求承担抵押担保责任。若丙方连续四个月或累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，丙方同意乙方将本合同项下的债权转让给甲方，并同意乙方在债权转让的同时转让抵押权并同意将房屋抵押给甲方，并由在房地产抵押登记管理机关重新办理抵押登记。2017年2月13日，被告米宁（保证人、甲方）为该笔贷款提供担保，并与第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行（贷款人、乙方）签订《住房公积金个人贷款保证合同》，约定被告米宁为被告王晓宇签订的编号为201XXXXXXXX398号《太原市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》的履行提供连带责任保证，保证担保金额为100万元。2017年2月28日，被告牛志刚（保证人、甲方）为该笔贷款提供担保，并与第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行（贷款人、乙方）签订《住房公积金个人贷款保证合同》，约定被告牛志刚为被告王晓宇签订的编号为201XXXXXXXX398号《太原市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》的履行提供连带责任保证，保证担保金额为100万元。合同签订后，原告委托第三人于2017年5月11日依约向被告王晓宇农行太原并州路支行的个人账户发放贷款100万元。被告王晓宇正常偿还19期（贷款本金52777.82元和利息50171.87元），从2019年1月12日起未按约定偿还过到期贷款本息，截至2019年3月20日已累计逾期2期，拖欠公积金贷款本金947222.18元，利息5123.26元、罚息77.39元，合计952422.83元。查明，原告太原市住房公积金管理中心于2018年11月到12月之间从被告王晓宇公积金账户扣划23326.66元，从保证人米宁公积金账户扣划43726.76元，从保证人牛志刚公积金账户扣划39830.37元，以上金额合计为106883.79元用于偿还被告王晓宇所欠逾期贷款本息。另查明，2016年12月27日，原告太原市住房公积金管理中心出台了《关于调整商转公贷款办理流程的通知》，其中规定了商转公贷款资金必须直接划转至发放商业贷款的商业银行账户，严禁将贷款资金直接划入借款人银行账户，该《通知》相关规定自2017年1月1日起执行。上述事实，有住房公积金个人贷款申请表、个人贷款申请审批表、委托贷款发放通知书、抵押借款合同、保证合同、贷款资金划转委托书、开户信息确认书、个人委托贷款划拨资金通知书、贷款支付凭证、公积金贷款发放完毕通知书、公积金逾期贷款数据明细表、住房公积金个人贷款还款明细、情况说明、当事人陈述及庭审笔录在卷佐证。本院认为，本案所涉《住房公积金个人贷款抵押借款合同》《住房公积金个人贷款保证合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规禁止性规定，为合法有效，各方当事人均应按约定严格遵守和履行。第三人根据原告委托已依约向被告王晓宇发放了借款，被告王晓宇未按合同约定如期归还借款本息，已构成违约，原告有权解除本借款合同并要求被告清偿所有到期或未到期的借款、本金、利息、罚息，现被告王晓宇未到庭举证贷款金额有无异议及是否另有还款的情况，应当承担不利的后果。故对于原告要求其对上述贷款本金、利息、罚息等承担还款责任的请求，本院依法予以支持。原告要求被告承担律师费的诉请，因其未提供相关证据予以证明，本院不予支持。被告米宁庭审中陈述被告王晓宇系商转公过程中的一房两贷，公积金管理中心将借款直接转入个人账户存在过错，其不应该承担担保责任且公积金应该将其公积金账户扣除的43726.76元予以退还的的辩解意见，因2016年12月27日，原告太原市住房公积金管理中心出台了《关于调整商转公贷款办理流程的通知》，其中规定了商转公贷款资金必须直接划转至发放商业贷款的商业银行账户，严禁将贷款资金直接划入借款人银行账户，该《通知》相关规定自2017年1月1日起执行，本案中原告与被告王晓宇的借款合同签订时间为2017年3月20日，与被告米宁、牛志刚的担保合同签订时间为2017年2月13日和2017年2月28日，故被告王晓宇的商转公贷款应该执行上述通知的规定，但原告却在2017年5月11日将该笔贷款打入被告王晓宇银行个人账户，原告未严格执行其制定的相关政策存在重大过错，且担保人并未书面同意原告将商转公贷款资金直接划入借款人个人结算账户，故对于被告米宁关于其不应该对上述贷款本金、利息及罚息承担连带还款责任的辩解意见本院予以支持。关于被告米宁关于公积金应该将其公积金账户扣除的43726.76元予以退还的的辩解意见，因其未提起反诉，本院不予支持，可另行提起诉讼。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告太原市住房公积金管理中心与被告王晓宇、第三人中国农业银行股份有限公司太原北城支行签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》；二、被告王晓宇于本判决生效之日起十日内偿还原告太原市住房公积金管理中心贷款本金947222.18元、利息7161.28元、罚息126.66元，本息共计891315.69元（该利息、罚息暂计算至2019年3月20日）及直至全部贷款还清之日止的利息、罚息。三、被告米宁、牛志刚对上述款项不承担连带还款责任。四、驳回原告太原市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12714元，由被告王晓宇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 马 瑛人民陪审员 韩 菲人民陪审员 冯小红 二〇一九年十二月十八日书 记 员 邢娟娟