云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初7165号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行。统一社会信用代码：91530302676580877T。住所地：云南省曲靖市麒麟区南宁北路金裕苑**。负责人张占斌，系该行行长。委托代理人丁文国，系该行员工，特别授权代理。被告杨应福，男，汉族，1978年7月20日生，住，住云南省曲靖市宣威市未到庭）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行诉被告杨应福信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年12月11日公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行的委托代理人丁文国到庭参加诉讼，被告杨应福经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2017年3月30日向原告申请信用卡，原告于2017年4月22日将信用卡发放于杨应福，杨应福于2017年5月24日将卡进行激活使用。该信用卡账号为62×××72,信用卡授信额度为35000元，承诺还款方式为全额还款，并于原告指定的到期还款日前偿还欠款。被告在使用信用卡过程中透支了该信用卡却未按约定履行还款义务，至2019年9月，给原告造成本金15286.5元、利息3707.68元、费用3552.02元，共计22546.2元的损失。后经原告催要，被告杨应福均以无还款能力再三推托，拒不还款。原告认为，被告杨应福使用信用卡未按约定履行还款义务，已构成违约，为维护原告的合法权益，依法向人民法院提起诉讼，请求判令：一、由被告支付原告截止2019年9月25日信用卡透支本金15286.5元、利息3707.68元、费用3552.02元，共计22546.2元，并承担至收回透支款项时止所产生利息；二、由被告承担本案所产生的诉讼费用；三、由被告承担我行为实现债权所产生的其他费用。被告杨应福未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。原告为支持其诉讼请求，依法向本院提交了以下证据：第一组证据：营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明原件、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件各一份，用于证明原被告具备适格的诉讼主体。第二组证据：中国邮政储蓄银行信用卡申请表、领用合约复印件一份，用于证明被告向原告申请信用卡系其本人意愿；相关的信用卡违约责任已告知被告。第三组证据：登报催收打印件一份，用于证明被告违反约定，应承担逾期还款的违约责任。第四组证据：催收记录、本金利息单、信用卡交易流水、账单流水各一份，用于证明被告违反约定，应承担违约责任。被告杨应福未到庭参加诉讼，视为放弃对原告所举证据质证的权利。本院认为，原告所举四组证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。被告杨应福未向本院提交相应证据。经庭审和质证，本院确认以下法律事实：2017年3月30日，被告杨应福向原告提交了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，向原告申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用（个人卡）领用合约》约定：1、甲方（原告）有权依据乙方（被告）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度作出调整，并以约定方式通知乙方...;2、除合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；3、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；4、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费；5、乙方在到期还款日前未全额偿还年最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；6、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用；7、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；8、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，此情况下...，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；9、收费项目及标准：普卡级产品年费为免费，金卡级产品年费为最高人民币300元／年，首年免年费，满足一定用卡条件，免次年年费，短信通知服务费：普卡级产品为3元／月／户，金卡级产品为免费，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，最低10元。合约还就账单、有效期等其他事项进行了约定。后原告就被告提交的申请进行了审核，经审核同意后向被告发放了卡号为62×××72的信用卡，被告取得该卡后于2017年5月24日开始使用。但在使用过程中，被告并未依照合约的约定履行还款义务。截止2019年9月25日，下欠透支款本金15286.5元、利息3707.68元（2019年4月5日至2019年9月25日）、费用3552.02元（2019年4月5日至2019年9月25日），合计22546.2元。本院认为，信用卡作为银行卡的一种，具有透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费，后还款。被告杨应福向原告申请办理信用卡，原告同意办理并向其发放信用卡，双方承诺自愿遵守《领用合约》。被告作为持卡人在信用卡额度内消费后，应按照约定偿还透支款本金及支付利息及相关费用。现被告逾期未履行还款义务的行为，已构成违约，原告诉请被告偿还信用卡透支本金15286.5元，合理合法，本院予以支持。但对其诉请截止2019年9月25日的利息及费用，因超过年利率24%的计算标准，本院不予全部支持，仅支持自逾期之日（2019年4月5日）起按照年利率24%计算的利息及费用。对自2019年9月26日起至款项清偿之日止的利息，因原告仅主张利息且以日利率万分之五计收，本院予以支持。另对原告主张的实现债权所产生的其他费用，因未提交其他证据予以证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨应福自本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行信用卡透支款本金15286.5元及自2019年4月5日起至2019年9月25日止按照年利率24%计算的利息及相应费用，并承担自2019年9月26日起至透支款本金清偿之日止以年利率18%计算的利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲靖市麒麟区支行的其他诉讼请求案件受理费364元，由被告杨应福承担（于本判决确定的履行期限内支付原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  张朝波人民陪审员  王德清人民陪审员  赵冬玲二〇一九年十二月十一日书 记 员  崔 弘