贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8961号 原告：中国农业银行股份有限公司兴义市支行,住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市黄草坝办事处盘江路。 负责人:欧阳咏娜,该支行行长。 委托诉讼代理人：李良进，男，1965年4月2日生，汉族，住贵州省兴义市,特别授权代理。 委托诉讼代理人：王传虎，男，1985年9月17日生，汉族，住贵州省安龙县，特别授权代理。 被告:张登付,男,1986年11月29日生,汉族,户籍地贵州省兴义市,现住贵州省兴义市。 原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行（以下简称农行兴义市支行）与被告张登付金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告农行兴义市支行的委托诉讼代理人李良进到庭参加诉讼，被告张登付经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行兴义市支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张登付偿还农行兴义市支行借款本金20000元及正常利息1252.56元、罚息344.89元和复利21.60元(正常利息、罚息和复利计算截至2019年7月28日)共计21619.05元,同时支付农行兴义市支行自2019年7月28日起至借款本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2.本案诉讼费用和农行兴义市支行为实现其债权所支付的其他必要费用全部由张登付承担。事实及理由：张登付于2018年5月22日通过农行手机银行向农行兴义市支行申请网上个人自助小额消费贷款20000元,双方于2018年5月22日通过农行手机银行签订了一份编号为“52020120180033519”号电子合同《个人自助小额消费贷款合同》,该笔贷款为信用贷款。2018年5月22日,农行兴义市支行通过农行手机银行网上审批向张登付发放个人自助小额消费信用贷款20000元,期限12个月,还款方式为一次性利随本清还款,贷款到期日为2019年5月21日。约定执行年利率为6.177%,逾期利率为在执行利率基础上上浮50%。2019年5月21日贷款到期后张登付没有按双方借款合同约定归还农行兴义市支行贷款本息,形成逾期。截止2019年7月28日,张登付(债务人)欠本息为21619.05元，其中本金20000元整、正常利息1252.56元、罚息344.89元、复利21.60元。期间农行兴义市支行多次催收,均未找到张登付,至今仍未履行还款责任。鉴于上述情况,为维护农行兴义市支行的合法权益,特依据相关法律规定向贵院起诉请求依法判决支持前述诉讼请求。 张登付经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉《个人自助小额借款合同》是否成立并生效；2.农行兴义市支行的诉请是否支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，张登付作为负有举证责任与质证权利的当事人经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面证据材料及质证意见，视为其对相关举证、质证权利的放弃。本院对农行兴义市支行提交的证据综合认定如下：营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，张登付的身份证、户口登记信息，《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、《操作流程图》、《个人自助小额借款合同》、《贷款发放通知单》、《交易明细查询》、《贷款基本信息》、《中国农业银行信贷管理系统群凭证登记》，经本院依法向农行兴义市支行释明，农行兴义市支行承诺上述证据均为真实，本院审查认为，农行兴义市支行提交的上述证据来源合法，与本案具有关联，证据间能形成证据锁链，本院予以确认作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月22日，张登付通过农行手机银行申请网上个人自助小额信用消费贷款20000元,张登付按手机银行的指示填写相关个人信息后作为借款人于同日与农行兴义市支行作为贷款人签订了《个人自助小额消费贷款合同》电子合同,合同约定借款人可以在自2018年5月22日起至2019年5月21日止在20000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用，单笔借款最低金额（起贷基础金额）为1000元，借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理，额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度，单笔借款最长期限为12月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为房屋装修。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾贰确定，借款按实际天数计算利息，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准，按自主支付方式提取贷款，借款人还款账户为62×××73，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人的还款除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人违约致使贷款采取诉讼或仲裁方法实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2018年5月22日，农行兴义市支行向张登付账户62×××73发放贷款20000元，《贷款发放通知单》载明借款人张登付，贷款本金20000元，放款时间2018年5月22日，借款日期2018年5月22日，到期日期2019年5月21日，执行利率为年利率6.177%，逾期执行利率为年利率9.2655%，还款方式为一次性利随本清还款。借款到期日2019年5月21日张登付未按合同约定一次性利随本清还款，农行兴义市支行经催收无果后诉至法院。 以上法律事实，有当事人陈述，农行兴义市支行提交的农行兴义市支行的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，张登付的身份证、户口登记信息，《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、《操作流程图》、《个人自助小额借款合同》、《贷款发放通知单》、《交易明细查询》、《贷款基本信息》、《中国农业银行信贷管理系统群凭证登记》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。农行兴义市支行与张登付于2018年5月22日通过手机银行签订的《个人自助小额借款合同》电子合同系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同应依法成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行兴义市支行已按合同约定向张登付账户发放借款20000元，张登付作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，张登付未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，农行兴义市支行依据双方约定诉请张登付偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。经本院按双方合同约定及农行兴义市支行提交的《交易明细查询》进行核算，截止借款到期日张登付应偿还农行兴义市支行借款本金20000元并支付借期内正常利息1249.13元，共计21249.13元，但张登付未予支付，故张登付尚欠农行兴义市支行的借款本金为20000元、正常利息为1249.13元，农行兴义市支行主张张登付尚欠的正常利息超过1249.13元的部分本院不予支持。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。张登付借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对农行兴义市支行要求张登付支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方约定罚息与复利均在借款年利率6.177%基础上上浮50%，即为年利率9.2655%，即本案罚息及复利均按年利率9.2655%计算支付。经本院按双方合同约定及农行兴义市支行提交的《交易明细查询》进行核算，农行兴义市支行主张截止至2019年7月28日的罚息金额344.89元及复利金额21.60元未超过法律规定，本院予以支持。从2019年7月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以张登付尚欠的借款本金20000元与正常利息1249.13元之和21249.13元为基数按年利率9.2655%计算支付。 张登付经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 张登付于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司兴义市支行截止至2019年7月28日的借款本金20000元、正常利息1249.13元、罚息344.89元、复利21.60元，共计21615.62元；并以21249.13元为基数从2019年7月29日起按年利率9.2655%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费340元，由张登付负担，由张登付直接给付给中国农业银行股份有限公司兴义市支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  彭小莹 人民陪审员  刘 丹 二〇一九年十二月二十六日 书 记 员  黄 瑶