河南省洛阳市瀍河回族区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0304民初1103号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行，住所地河南省洛阳市廛河区中州东路**楼。统一社会信用代码：9141030087109695XL(1-1)。负责人：马建钢，支行行长。委托诉讼代理人：张晓明，该支行工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：李晖，河南永晖律师事务所律师，特别授权。被告：孙智军，男，汉族，1975年9月5日生，户籍地洛阳市涧**。现住洛阳市涧**。委托诉讼代理人：刘秋爽、张茂锋，河南博同律师事务所律师，特别授权。被告：孙玲娟，女，汉族，1974年5月14日生，户籍地洛阳市涧**。现住洛阳市涧**。系孙智军妻子。被告：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，住所地洛阳市伊川县城关镇鹤鸣路中段。法定代表人：周磊磊。原告中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行（以下简称工行廛河支行）诉被告孙智军、孙玲娟、洛阳市亿龙汽车销售有限公司（以下简称亿龙公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理，依法适用普通程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告工行廛河支行委托代理人李晖、张晓明，被告孙智军委托诉讼代理人刘秋爽、张茂锋到庭参加诉讼，被告亿龙公司、孙玲娟经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行廛河支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙智军清偿其名下信用卡透支本息及滞纳金合计202077.26元（含本金119570.35元，利息72899.97元，滞纳金9606.94元，暂计算至2019年1月31日，自2016年1月15日至被告实际还款日的利息、滞纳金由其按合同约定的利息、滞纳金计算给原告）。2.判令被告孙玲娟对上述透支本息及滞纳金的夫妻共同债务承担共同偿还责任。3.判令被告亿龙公司对上述透支本息及滞纳金承担连带责任。4.判令原告对抵押物车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权。5.被告承担本次诉讼产生的所有费用。事实与理由：被告孙智军向亿龙公司购买威麟汽车一辆，总价款17.98万元，首付3.68万元，余款14.3万元由被告孙智军向原告申请信用卡购车分期付款业务，2014年9月11日原被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告以购车分期付款的形式申请原告将透支资金14.3万元划入亿龙公司账户，由被告以按月分期等额方式向原告偿还以上透支资金，共分36期，每月25日前偿还，同时合同约定被告孙智军累计三次违约，原告有权要求其立即清偿透支款项，并按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的规定收取利息、复利、滞纳金、超限费等，被告于2014年10月21日办理车辆抵押登记，截止2019年1月31日，被告欠本息及滞纳金合计202077.26元，经我行追要，被告未有归还，特诉至法院。被告孙智军答辩称：一、答辩人孙智军并非实际车主，仅仅是名义车主，涉案车辆的实际所有人系孙红奎，因孙智军与孙红奎是朋友关系，孙红奎借用孙智军的名义购买亿龙公司的车，并在原告处办理了信用卡分期手续，车辆的入户及抵押等手续均不是孙智军办理的，签字也不是孙智军签字。二、购买车辆时的首付款和月供都是孙红奎支付，与答辩人孙智军没有关系。事实上，孙智军对购车从未支付任何费用。三、根据从车辆管理所调取的证据，2014年10月13日，亿龙公司出具的机动车销售统一发票可以证实该车辆的价值为5万元，而合同价款17万多，明显与事实不符，关于汽车价格应当以车管所备案发票为准。关于前期付款87500元无论是孙红奎付的还是孙智军付的都超过实际车价款5万元，其中多余的部分应当退还孙红奎或孙智军。四、本案孙红奎以孙智军名义购买车辆，虽然签订了购车合同，但该合同并没有实际履行，孙智军并未办理相关业务，对方也没有证据证明通知孙智军办理业务，根据答辩人提交的证据，办理相关业务的字并非孙智军亲自办理，可知合同并没有真正履行。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。被告孙玲娟、亿龙公司未答辩。经审理查明：一、2014年9月11日，被告亿龙公司为甲方、孙智军为乙方签订购车合同，约定乙方以消费信贷形式购买甲方的威麟汽车一辆，车价17.98万元，乙方首付总价的20%即3.68万元，剩余14.3万元，由甲方担保乙方从工行廛河支行办理期限三年的借款，转入甲方在该银行账户内；借款需以乙方所购车辆为抵押……。同日，孙智军以上述购车为由，提交借款申请、同意抵押声明、配偶同意抵押声明、共同还款承诺书、亿龙公司的《担保承诺函》，与工行廛河支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（孙智军为乙方、工行廛河支行为甲方，以下简称付款合同）。借款申请、配偶同意抵押声明、共同还款承诺书上，孙玲娟均以家庭成员名义签字。共同还款承诺书承诺还款的范围包括“借款合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用”，并承诺在借款申请人未按合同约定履行还款义务时，（共同还款人）无条件履行还款义务。付款合同主要相关内容有：第一条乙方上述购车首付款3.68万元外的剩余车款14.3万元在甲方申办“购车专项分期付款业务以透支方式支付”；第四条乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商亿龙公司在甲方的账户；第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3973元，以后每期偿还的金额为3973元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，（甲方）有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关约定；3.乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；4.乙方未按本合同约定支付手续费；5.乙方资信或财务状况发生恶化；6.乙方丧失或部分丧失民事行为能力；7.本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；8.发生其他可能影响甲方实现债权的事件。第十一条解决争议（选择2）向甲方所在地人民法院起诉。亿龙公司的《担保承诺函》写明，对孙智军的信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务提供以下担保：一、连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之次日起叁年……。二、保证金质押担保。亿龙公司已在工行廛河支行开立保证金专户，并按担保信用卡分期付款金额5%的比例存入保证金，如购车人未按时履行其专项分期付款债务，有权扣划保证金以清偿所欠款项。2014年10月22日，孙智军622234*****0574卡在亿龙公司刷卡消费14.3万元，交易单持卡人签名处签有“孙智军”。交易单显示：分期付款，交易期数36，首付金额3980元，每期付账3972元；手续费16273.40元，手续费支付方式为分期收取，首期手续费453.40元，每期手续费452元。原告提供2019年10月17日的孙智军名下信用卡的明细，写明孙智军该卡号下“办理分期金额14.3万元”，合作公司“亿龙”，逾期天数1238天，当前余额-208178.79元，透支本金119570.35元，透支利息79001.5元，违约金9606.94元。二、工行廛河支行提供的孙智军名下威麟小型汽车注册登记信息显示，抵押权人工行瀍河支行，抵押登记日期2014年10月21日。三、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息……（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（三）持卡人超额适用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费……(四)发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第二十二条（一）准贷记开透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。（二）准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计算方式计付利息。四、诉讼过程中，被告孙智军向本院提交机动车抵押登记/质押备案申请表；机动车查验记录表；机动车注册、转移、注销登记/转入申请表；机动车销售统一发票（显示价税合计5万元）。孙智军主张其所提供的证据和原告提交的pos刷卡单中“孙智军”的签名不是其本人所签，但认可付款合同、借款申请、同意抵押声明是其本人签字。孙智军申请对“2014年10月22日中国工商银行POS单持卡人处、机动车抵押登记/质押备案申请表上机动车所有人处、机动车查验记录表；机动车注册、转移、注销登记、转入申请表上机动车所有人处”的“孙智军”签名进行鉴定。五、原告为主张孙智军明知信用卡分期付款购车一事，出示的洛阳市中级人民法院（2017）豫03行终179号行政裁定（以下简称179号裁定）载明：2016年12月孙智军向洛阳市西工区人民法院提起诉洛阳市公安局交通警察支队、第三人工行廛河支行公安车辆登记一案，西工法院作出（2016）豫0303行初168号行政裁定（以下简称168号裁定），以起诉超过起诉期限为由驳回起诉；孙智军不服提起上诉，洛阳市中级人民法院179号裁定，确认168号裁定查明的事实，驳回上诉，维持原裁定。168号裁定查明的事实包括：2.因孙红奎涉嫌诈骗一案，洛阳市公安局车站分局案件侦办大队2015年5月7日对孙智军进行询问，询问笔录中记载有：“我今天开来的大车，就是孙红奎以我的名义购买，实际上是孙红奎出的钱”，“2014年9月左右，孙红奎告诉我……我考虑到孙红奎还欠我一些钱，这辆车以我的名义买，我不用付钱，也算押点资产，所以我就同意了”，“这辆车买下来后，平时停在牡丹桥下或马路边，我和孙红奎各有一把钥匙，谁有事谁用”。179号裁定的理由包括，孙智军“2014年9月左右已知本案所涉车辆是以自己名义购买”，且经常使用。本院认为：被告孙智军没有证据否定付款合同、借款申请、同意抵押声明上本人的签名，179号裁定认定孙智军明知车辆登记在其名下而且经常使用，虽然孙智军称该车辆由孙红奎出资购买、不清楚信用卡刷卡情况，但从孙智军提供身份证及在借款申请等上签字的行为来看，说明孙智军同意并配合孙红奎以其名义购买案涉车辆、办理分期付款手续。其应当对自己的行为负责。原告要求孙智军对其名下欠付的信用卡分期付款119570.35元及利息承担还款责任，应予支持。银行持卡人、机动车抵押登记/质押备案申请表、机动车查验记录表、机动车注册、转移、注销登记申请表上“孙智军”的签字是否其本人所签，不影响对上述事实的认定，被告孙智军申请鉴定，没有实际意义。被告孙玲娟在配偶同意抵押声明、共同还款承诺书上签字，应当与孙智军承担共同还款责任。被告亿龙公司担保承诺函明确承诺承担连带责任，故亿龙公司应承担连带责任保证。孙智军名下的威麟小型汽车办理了抵押权人为工行廛河支行的抵押登记，原告对该车辆享有优先受偿权。2019年10月17日以前被告欠付的本金、利息、滞纳金，明细表中有明确记载，可以该金额为准。原告主张2019年10月17日以后的利息、滞纳金，符合合同约定。根据根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经合议，判决如下：一、被告孙智军、被告孙玲娟于本判决生效后十日内，共同偿还原告中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行借款本金119570.35元，支付至2019年10月17日止的利息79001.5元、滞纳金9606.94元，共计208178.79元，并按合同约定及信用卡章程的规定支付以后的利息、滞纳金；二、被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行对被告孙智军的抵押车辆（车辆识别代号/车架号LVME2A2A9××××，发动机号BFAH××××，登记编号豫Ｃ×××**）的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。如果未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4331元，公告860元，共计5191元，由被告孙智军、孙玲娟、洛阳市亿龙汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  倪献功人民陪审员  贾小丽人民陪审员  刘巧玲二〇一九年十二月二十六日法官助理马晓芬代书 记员  杜亮玉