广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5562号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市********之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：梁柱坚、蒙金容，均系广东赛力律师事务所律师。被告：黎倩圯，女，1988年4月10日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市端州区********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告黎倩圯信用卡纠纷一案，本院2019年10月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒙金容，被告黎倩圯到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉称，2013年被告在银行网点现场向原告申请后，并在确认函中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。原告向被告发放卡号为622**********917的信用卡(该卡于2014年4月27日挂失重制，新卡卡号为622**********786)。被告领取该卡后，通过信用卡账号尾号为0001账号超额透支本金540.75元，截止至2019年5月15日被告已拖欠原告卡号为622**********786账号尾号为0001账号本金540.75元，利息100.50元、违约金176.62元、其他手续费为110.91元，合计928.78元；被告通过信用卡账号尾号为0003账号超额透支本金72222.12元，截止至2019年5月15日，被告拖欠原告卡号为622**********786账号尾号为0003账号本金72222.12元，利息4677.23元、违约金14004.73元、其他手续费为17420.00元，合计108324.08元。2016年被告向原告申请后，并在确认函中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。原告向被告发放卡号为625**********938的信用卡。被告领取该卡后，通过该信用卡账号尾号为0002账号超额透支本金42389.00元，截止至2019年5月15日被告已拖欠原告卡号为625**********938、尾号为0002账号本金42389.00元，利息4235.87元、违约金6323.87元、其他手续费为0.00元，合计52948.74元。经原告多次催收，但被告仍拒不还款。原告认为，被告信用卡欠款行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。请求法院：一、判令被告立即清偿卡号为622**********786、账户号为101**********001的信用卡拖欠的本金540.75元，利息100.50元、违约金176.62元、其他手续费为110.91元，合计928.78元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止）；判令被告清偿卡号为622**********786、账户号为101**********003的信用卡拖欠的本金72222.12元，利息4677.23元、违约金14004.73元、其他手续费为17420.00元，合计108324.08元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止）；判令被告清偿卡号为625**********938、账户号为101**********002的信用卡拖欠的42389元、利息4235.87元、违约金6323.87元，合计52948.74元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止）。二、本案诉讼费由被告承担。被告黎倩圯辩称，尾数2786的信用卡是2014年2月27日原告向我发放的信用卡，该卡在2013年11月13日至2014年7月有交易记录，该卡有两个账户，其中一个大额账户，大额账户2019年1月12日显示剩余本金55555.44元；尾数2786信用卡其中尾数0001的账户，原告显示我拖欠的本金540.75元，该540.75元完全没有消费记录就显示拖欠本金540.75元，我对此是有异议的。2786信用卡的大额账户是2016年11月23日申请，2017年1月2日开始还款，每期应还6895.56元，还到2018年11月已经还了23个月，已经还了158597.88元，还剩下41402.12元没还，当时通话记录说明大额账户不会产生利息，只会收取手续费，但现在原告显示我大额账户拖欠本金是72222.12元，其中利息是4677.23元，违约金是14004.73元，其他手续费17420元没有说明是什么手续费。2786卡号的大额账户我是2018年12月2日开始逾期，原告于2018年11月账单显示我已经逾期，并产生违约金和利息，这个违约金和利息我已经交给原告。尾数4938的信用卡显示拖欠本金42389元，账单金额对不上。经审理查明：2013年，被告黎倩圯在原告广发银行股份有限公司肇庆分行网点现场向原告申请信用卡，并在确认函中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。原告向被告发放卡号为622**********917的信用卡，被告领取该卡后，在2013年11月13日发生第一笔交易。该卡于2014年4月27日挂失重制，新卡卡号为622**********786。被告通过该卡账号尾号为0001账号超额透支，截止至2019年5月15日被告已拖欠原告账号尾号为0001账号本金540.75元，利息100.5元、违约金176.62元、其他手续费为110.91元，合计928.78元。通过卡号为622**********917、账号尾号为0003账号超额透支，截止至2019年5月15日，被告已拖欠原告账号尾号为0003账号本金72222.12元、利息4677.23元、违约金14004.73元、其他手续费为17420元，合计108324.08元。2016年，被告黎倩圯向原告申请信用卡，并在确认函中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。2016年9月30日，原告向被告发放卡号为625**********938的信用卡，被告通过该卡账号尾号为0002账号超额透支，截止至2019年5月15日，被告已拖欠原告该信用卡本金42389.元、利息4235.87元、违约金6323.87元，合计52948.74元。原告在2019年5月9日通过邮政平信的方式向被告发《律师函》，催收被告的欠款，但被告仍拒不还款。原告于2019年10月1日向本院提起诉讼。另查明，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2点约定，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计算对象包括本金、利息、超限费、滞纳金、还有其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》。第九条第4点约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第十三条记载，申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》作为本协议的附件，与本协议具有同等的法律效力。《广发银行信用卡章程》第四章计息收费和还款规定，约定持卡人到还款日前还清账单中列明的全部金额，则无需支付除现金类交易外的透支利息；持卡人选择最低还款额方式时，不再享受免息还款期的待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易额，自交易记账日起按透支利率计算透支利息，且按月计收复利。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，还须按最低还款额的一定比例收取滞纳金。持卡人超额使用发卡批准的账户信用额度，如在账号超限日未偿还最低额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。《广发信用卡费率表》约定，境内透支提现手续费免费，境内透支转账手续费按照透支转账金额的2.5%计收，最低人民币十元。超额费免费，滞纳金按月结账单最低还款额未还款的5%计收，最低人民币20元。账单分期样样行手续费每月为一期，每期按申请总额的一定比例收取，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。2016年11月1日，原告发出《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务有关事项进行调整，具体如下：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USD2,单位卡最低RMB10/USD1,或按信用约定收取。2016年11月15日，原告发出《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务有关事项进行调整。根据业务调整，我行对相关协议或细则进行修订，新版协议或细则（见下附件）将于2017年1月1日起正式启用。附件：1、《广发银行信用卡章程》；2、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》……。2017年12月29日，原告发出《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》：我行定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，具体公告如下：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复最低还款额未还清部分的5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB30/USD2,单位卡最低RMB10/USD1,银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。原告广发银行股份有限公司肇庆分行为证明自己的主张，向本院举证证据如下：开卡申请资料，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，《广发银行信用卡章程》，《广发信用卡费率表》，银行管理系统截图，交易明细，《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，《律师函》、邮寄记录表。经庭审质证，原告保证证据的真实性，本案也不存在影响证据效力的因素，本院对上述证据予以采信。本院认为：本案为信用卡纠纷。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黎倩圯签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，属于有效合同，双方均应按照合同全面履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支，却没有按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的约定向原告还本付息，被告的行为已构成违约。原告要求被告清偿卡号为622**********786，账户号为101**********001的信用卡拖欠的本金540.75元、利息100.5元、违约金176.62元、其他手续费为110.91元，合计928.78元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止）；要求被告清偿卡号为622**********786、账户号为101**********003的信用卡拖欠的本金72222.12元、利息4677.23元、违约金14004.73元、其他手续费为17420元，合计108324.08元。（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止）；要求被告清偿卡号为625**********938、账户号为101**********002的信用卡拖欠的本金42389元，截止至2019年5月15日，被告已拖欠原告该信用卡本金42389元、利息4235.87元、违约金6323.87元，合计52948.74元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止），有事实依据，但原告主张被告支付截止至2019年5月15日的利息、违约金及其他手续费以及2019年5月15日之后的利息、违约金及其他手续费总计应以不超过年利率24%为限。对被告的抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黎倩圯在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还卡号为622**********786、账户号为101**********001的信用卡拖欠的本金540.75元、利息100.50元、违约金176.62元、其他手续费为110.91元，合计928.78元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止，但利息、违约金及其他手续费的计收标准总计以不超过年利率24%为限）。二、被告黎倩圯在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还卡号为622**********786、账户号为101**********003的信用卡拖欠的本金72222.12元、利息4677.23元、违约金14004.73元、其他手续费为17420元，合计108324.08元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止，但利息、违约金及其他手续费的计收标准总计以不超过年利率24%为限）。三、被告黎倩圯在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还卡号为625**********938、账户号为101**********002的信用卡拖欠的本金42389元、利息4235.87元、违约金6323.87元，合计52948.74元（利息、违约金及其他手续费等暂计至2019年5月15日，之后的按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》计算至被告还清全部款项之日止，但利息、违约金及其他手续费的计收标准总计以不超过年利率24%为限）。四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3544元（原告已预交），由被告黎倩圯负担（被告黎倩圯在履行本判决确定的还款义务时迳行支付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或诉讼代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十二月二十三日法官助理 苏金妹书 记 员 梁思颖