广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初25645号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914********070186D。主要负责人：梁佳明，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：黄粤，男，1984年10月25日出生，汉族，住广东省廉江市*********，公民身份号码440************715。委托诉讼代理人：黄旭，男，1977年11月28日出生，汉族，住广东省廉江市*********，公民身份号码440************251，系被告黄粤的兄长。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）诉被告黄粤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月26日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人杨磊及被告黄粤的委托诉讼代理人黄旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.黄粤向人保中山分公司支付保险理赔款31451.07元；2.黄粤向人保中山分公司支付逾期保险费2479.24元；3.黄粤向人保中山分公司支付违约金24429.82元（以33930.31元为基数，从2016年9月14日起按月利率2%计算至全部债务清偿之日止，暂计至2019年9月15日的违约金为24429.82元）。事实与理由如下：黄粤为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行中山分行，保险金额为44693.82元，每月保险费为670.38元。因黄粤在取得光大银行中山分行的借款40000元后，未依贷款合同的约定还款，人保中山分公司已依保险合同的约定于2016年9月14日向光大银行中山分行赔付了保险金31451.07元。黄粤逾期归还保险理赔款及逾期保险费的行为已严重违约，应向人保中山分公司清偿全部债务并支付违约金。被告黄粤辩称，我对本金、利息无异议，但是原告主张的违约金过高，我也没有能力偿还保费及违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：黄粤。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。险种：个人信用贷款保证保险（保险金额为44693.82元）。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费670.38元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔的，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保险单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：黄粤。签约情况：2015年8月19日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：40000元（于2015年8月19日发放）。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月19日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25％上浮40％执行，首期执行贷款年利率为7.35％。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。欠借款情况：根据人保中山分公司提供的光大银行中山分行的系统信息，黄粤自2016年6月19日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2016年9月14日拖欠贷款本金30766.56元、利息、罚息及复利684.51元，合计31451.07元。保险理赔情况：人保中山分公司于2016年9月14日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金31451.07元。光大银行中山分行向人保中山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给人保中山分公司。欠保险费情况：经计算，截至理赔时间2016年9月14日，黄粤尚拖欠保费金额为2479.24元。本院认为，黄粤向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。黄粤与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现黄粤在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计31451.07元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此人保中山分公司主张黄粤偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息31451.07元、逾期保险费2479.24元的诉讼请求本院予以支持。关于违约金的计收标准，人保中山分公司诉请归还的保险理赔款及逾期保费，主要是金钱给付义务，在无其他证据证明其存在其他损失的情况下，其损失通常为资金的利息损失。人保中山分公司主张按月利率2%计收违约金，确实过高，本院酌情调整为参照黄粤与光大银行中山分行在《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的罚息利率计付（自保险理赔之日即2016年9月14日起至2019年8月19日，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算，即按贷款基准利率上浮110%计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮110%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告黄粤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款31451.07元和逾期保费2479.24元；二、被告黄粤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2016年9月14日起至2019年8月19日，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率上浮110%计算；从2019年8月20日起至全部清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮110%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1259元，减半收取计629.5元（原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司负担142.5元，由被告黄粤负担487元（该款被告黄粤于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄小玲二〇一九年十二月十一日书记员  王姿雅黄慧珍