广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7173号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：江门市新会区会城镇冈州大道中**。统一社会信用代码：914407058941217241。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：易子文，广东广能律师事务所律师。被告：梁光耀，男，1988年1月26日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国建设银行股份有限公司新会支行诉被告梁光耀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的代理人易子文、被告梁光耀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，因购房需要，被告向原告申请个人住房贷款。2012年10月12日，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向被告提供住房按揭贷款150000元，借款期限自2012年10月12日至2027年10月12日，贷款利率4.9%，每月等额还款，利息下年调整。被告以其所有的位于江门市××区会城紫源里母粒厂3座708房屋为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等；双方并办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款150000元。但被告多次拖欠本息。经催讨，截至2019年8月20日，被告拖欠利息5922.18元。依据借款合同第十六条“违约情形”第一款，被告已经构成违约。依据借款合同第十七条“违约救济措施”中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，现原告要求宣布贷款立即到期，被告立即清偿借款本息合共112818.45元及相关按合同约定应当承担的律师代理费12640元。原告为维护其合法权益，诉请本院判令：1.解除2012年10月12日被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告立即归还原告贷款112818.45元（之中本金为106896.27元，利息暂计至2019年8月20日为5922.18元），之后以本金106896.27元为基数按年利率4.9%计算利息、罚息按7.35%计算，直至清偿为止。2.以被告提供的抵押物江门市××区会城紫源里母粒厂3座708折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用。3.被告向原告支付实现债权的费用支出——代理费用12640元等。4.被告承担本案的诉讼费用。被告辩称，欠款属实，由于自身经济能力，尚未能还款，要明年才能进行还款。房屋没办法进行买卖。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因购房需要，被告向原告申请个人住房借款。2012年10月12日，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，被告向原告借款150000元，借款期限自2012年10月12日至2027年10月12日，每月等额本息还款1310.79元，利率为浮动利率,于每年的1月1日调整利率；本合同项下借款逾期（指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为）的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。2012年9月24日被告以其名下的位于江门市××区会城紫源里母粒厂3座708房屋办理抵押登记手续，为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项及原告实现债权和抵押权而发生的相关费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等；原被告办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，同日原告如约向被告发放贷款150000元。被告多次拖欠本息。经催讨，截至2019年8月20日，被告拖欠本金106896.27元、利息5922.18元。原告因本次诉讼支付律师代理费12640元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。关于是否宣布贷款立即到期、解除涉案借款合同的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及第九十六条的规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原被告签订的借款合同约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，并解除与借款人的借贷关系。因被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项，其构成违约，故原告诉请本院判令宣布贷款立即到期、解除涉案借款合同，本院予以支持。关于本金、利息、罚息、复利的问题。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定：“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。……”原被告签订的借款合同约定：被告向原告借款150000元，借款期限自2012年10月12日至2027年10月12日，贷款利率按浮动利率，即执行基准利率，即月利率为5.458‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同借款逾期（指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为）的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。合同签订后，原告如约向被告发放贷款150000元。但被告拖欠本息。经双方确认，截至2019年8月20日，被告拖欠本金106896.27元、利息5922.18元。故原告诉请被告向原告偿还借款本金及支付利息、罚息、复利，本院核定为：被告立即偿还原告借款本金106896.27元及支付利息、罚息（利息暂计至2019年8月20日为5922.18元；自2019年8月21日起至清偿日止，以本金106896.27元为基数，利息按年利率4.9%计算、罚息按年利率7.35%计算）。关于抵押物的问题。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第二款规定：“……借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。……”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告以其名下的位于江门市××区会城紫源里母粒厂3座708房屋为借款设定抵押担保，担保范围为借款合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项及原告实现债权和抵押权而发生的相关费用。故原告诉请以被告提供的抵押物江门市××区会城紫源里母粒厂3座708房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用，本院予以支持。关于代理费用的问题。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原被告在借款合同第二十一条第一款约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告为实现债权而发生的费用均由被告承担，故原告诉请被告向其支付代理费用12640元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条的规定，判决如下：本判决发生法律效力之日，原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告梁光耀于2012年10月12日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中的贷款立即到期。本判决发生法律效力之日，解除原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告梁光耀于2012年10月12日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。本判决发生法律效力之日，被告梁光耀立即应向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还借款本金106896.27元及支付利息、罚息（利息暂计至2019年8月20日为5922.18元；自2019年8月21日起至清偿日止，以本金106896.27元为基数，利息按年利率4.9%计算、罚息按年利率7.35%计算）。四、被告梁光耀提供的抵押物江门市新会区会城紫源里母粒厂3座708房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告中国建设银行股份有限公司新会支行借款本息和实现债权的费用。五、本判决发生法律效力之日，被告梁光耀立即向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付实现债权的费用支出律师代理费12640元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1404.58元、财产保全费1120元，合共2524.58元（已减半收取，已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告梁光耀负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费1404.58元和财产保全费1120元合共2524.58元，由本院予以退回；被告梁光耀应向本院补缴一审案件受理费1404.58元和财产保全费1120元，合共2524.58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  吴文兴二〇一九年十二月二十五日法官助理赵雅书记员钟宜真