贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初4726号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李锐,贵州天生律师事务所律师,一般授权代理。 被告:韦巍,女,1970年12月6日生,布依族,住贵州省兴义市。 被告:付光荣,男,1970年1月26日生,汉族,大专文化，公务员，住贵州省兴仁县。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告韦巍、付光荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李锐，被告付光荣到庭参加诉讼，被告韦巍经本院在《黔西南日报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令韦巍立即偿还万丰村镇银行借款本金及利息、罚息、复利47113.18元(截止至2019年4月10日,尚欠借款本金43200元,逾期利息2489.92元,逾期罚息1275.35元,复利147.91元,四项共计47113.18元),并自2019年4月10日起以尚欠借款本金43200为基数,分别按年利率18%计付利息、罚息至本金清偿完毕之日止,复利按年利率6%计收至利息清偿完毕之日止；2.判令韦巍给付万丰村镇银行已支付的律师费4000元；3.判令付光荣对上述款项向万丰村镇银行承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由韦巍、付光荣共同承担。事实与理由：2016年9月23日,韦巍向万丰村镇银行申请个人消费贷款并签订《个人消费贷款合同》,约定贷款金额为10万元,贷款用途为房屋装修,期限叁年(即自2016年9月23日至2019年9月22日),还款方式为等额本息,还款周期为1个月,贷款利息执行月利率10‰；若未按约定期限足额还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止。逾期贷款利息利率为合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。因本合同贷款逾期,导致万丰村镇银行为实现债权而发生的全部费用,包括但不限于诉讼费……律师费等均由借款人承担。同日,付光荣向万丰村镇银行出具《担保承诺书》、《保证合同》为韦巍的该笔贷款提供无限连带担保责任,保证范围为主合同项下债务人所应当承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。保证期间为主合同履行期限届满日后两年。签订合同当日万丰村镇银行即向韦巍在万丰村镇银行处开设的银行账号（95×××54）履行了全部贷款的交付义务。截止至2018年9月23日韦巍未按照合同约定履行足额付款义务,截止至2019年3月27日,尚欠贷款本金43174.18元,逾期利息2489.93元,罚息1275.35元,复利147.91元。鉴于韦巍逾期还款的行为已经构成合同违约,经万丰村镇银行多次催收无果,故依据双方所签订的合同及我国相关法律规定诉至法院,望法院判如所请。 韦巍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 付光荣辩称，对本笔贷款的情况、贷款金额及还款情况我都不清楚，我只是作为担保人签了个名字就走了，如果确实存在担保责任该属于我承担的部分我承担。 本案的争议焦点为：1.案涉《个人消费贷款合同》是否合法有效，若合法有效，本案借款本金应为多少，尚欠借款本金应为多少，应付未付的正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2.律师费是否支持；3.付光荣是否应对本案借款本息及律师费承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，韦巍作为负有举证责任与质证权利的当事人经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面证据材料及质证意见。本院对万丰村镇银行提交的证据综合认定如下：万丰村镇银行的营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，韦巍、付光荣的身份证，《个人消费贷款合同》、《担保承诺书》、《保证合同》、《核保书》、《借款借据》、《借款凭证》、《活期历史交易流水清单》、《还款明细》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》，经本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，到庭的付光荣除对《贷款欠款情况查询》请求本院依法核算外，对上述其余证据无异议，本院与原件审核后对万丰村镇银行提交的上述证据的真实性予以确认，借款人具体尚欠的数额应以本院核算的为准。 本院经审理认定事实如下：2016年9月23日，万丰村镇银行作为贷款人（甲方）与韦巍作为借款人（乙方）签订合同编号为2016年丰个消字第9—0008号《个人消费贷款合同》，合同约定贷款金额100000元，贷款期限36个月，自2016年9月23日至2019年9月22日止。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《兴义万丰村镇银行个人贷款借款借据》为准，且乙方同意甲方以《兴义万丰村镇银行个人贷款借款借据》形式一次或分次发放本合同项下贷款。本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮152.63%执行。贷款用途为支付装修款，担保方式为保证，担保人必须与甲方签订保证合同［详见（2016）年（丰个消保）字第9-0008号《保证合同》］。贷款发放方式为自主支付，即甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的贷款人交易对象，乙方个人结算账户户名韦巍，开户行兴义万丰村镇银行，账号95×××54。在贷款期内，乙方授权甲方可直接从乙方个人结算账户扣收应还本息，乙方应保证个人结算账户内有足够余额偿还应付贷款本息。采取等额本息还款法，还款周期为1个月。若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。乙方未按合同约定履行还本付息义务的，甲方有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在兴义万丰村镇银行有限责任公司及其下属分支机构开立的账户中扣收。除本合同另有约定外，非依法或经本合同各方当事人一致同意，任何一方均不得擅自变更或提前解除本合同，各方协商一致变更或解除本合同的，应依法签订书面协议，书面协议达成之前，本合同条款依然有效。本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行，《兴义万丰村镇银行个人贷款借款借据》、《贷款账号／个人结算账户》等均为本合同附件，共同构成本合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等法律效力，本合同之贷款期限、贷款利率、贷款金额及贷款用途与借款借据不一致的，以借款借据为准。甲方为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等均由乙方承担。合同尾部甲方处万丰村镇银行加盖合同专用章，乙方处韦巍签字捺印。同日，付光荣在万丰村镇银行出具的《担保承诺书》上担保人处签字捺印，自愿作为担保人向万丰村镇银行承诺对贷款本息及相关费用承担无限连带清偿责任，保证期间为贰年。 2016年9月23日，万丰村镇银行作为债权人（甲方）与付光荣作为保证人（乙方）签订合同编号为(2016)年（丰个消保）字第9-0008号《保证合同》，合同约定为保证甲方与韦巍于2016年9月23日所签订的（2016）年丰个消字第9-0008号《个人消费贷款合同》的履行，乙方愿作为主合同债务人的保证人向甲方提供担保，保证担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。债务本金数额为100000元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。保证期间从合同生效日起直至主合同履行期限届满日另加两年。保证方式为连带保证责任。合同尾部甲方处万丰村镇银行加盖合同专用章，乙方处付光荣签字捺印。同时，付光荣向万丰村镇银行出具《核保书》载明：保证人愿意为债务人韦巍与万丰村镇银行签订的编号为2016年丰个消字第9-0008号个人消费贷款合同项下金额为100000元的债务及其由此产生的利息、违约金损害赔偿及实现债权的费用提供连带责任保证，并确认保证人与万丰村镇银行签订的编号为2016年丰个消保字第9-0008号的保证合同是真实的，对其中所列条款负全部法律责任。 2016年9月23日，万丰村镇银行向韦巍账户发放贷款100000元。万丰村镇银行出具《借款借据》，载明借款人为韦巍，借款金额100000元，借款用途支付装修款，结息方式为等额本息（按月），执行利率为月利率10‰，借款日期为2016年9月23日，借款到日期2019年9月22日。《借款借据》借款人处韦巍签字捺印，担保人处付光荣签字捺印。 万丰村镇银行提交的《还款明细》与《活期历史交易流水清单》显示，韦巍借款后按月还本付息至2018年8月，2018年9月21日万丰村镇银行扣划韦巍账户内金额0.16元，后韦巍未再按合同约定还本付息。 2019年4月26日，万丰村镇银行与贵州天生律师事务所就万丰村镇银行诉韦巍、付光荣金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派本所律师为万丰村镇银行的一审、二审、执行阶段代理人，代理权限为一般授权，收取固定代理费4000元。同日，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了4000元的《贵州增值税普通发票》，2019年4月25日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付律师费4000元。 上述法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行的营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，韦巍、付光荣的身份证，《个人消费贷款合同》、《担保承诺书》、《保证合同》、《核保书》、《借款借据》、《借款凭证》、《活期历史交易流水清单》、《还款明细》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与韦巍于2016年9月23日签订的《个人消费贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向韦巍账户发放借款100000元，韦巍作为借款人则应按照合同约定的等额本息还款方式履行还本付息的义务。韦巍未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约。根据双方合同约定，借款人未按合同约定履行还本付息义务的，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，故万丰村镇银行因借款人韦巍违约诉至法院宣布贷款立即到期并要求韦巍立即清偿尚欠借款本金、利息和其他应付款项的主张，有合同依据，本院予以支持。由于万丰村镇银行起诉时本笔借款尚未到期，从双方合同约定的等额本息还款方式及万丰村镇银行提交的《还款明细》来看，借款人的每月还款日为每月23日，万丰村镇银行主张截止至2019年4月10日还未到下一个月的还款日，故本院认为本笔贷款于2019年3月23日到期较为合理，即借款人尚欠的正常利息计算至2019年3月23日较为合理。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《还款明细》进行核算，截止至2019年3月23日，韦巍尚欠的借款本金为43174.18元，正常利息为2283.95元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。韦巍借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求韦巍支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方约定罚息与复利均在借款年利率12%基础上上浮50%确定，即为年利率18%计算支付，但万丰村镇银行对罚息主张按年利率18%计算支付，对复利主张按年利率6%计算支付，系其对自身权利的处分，本院予以支持。经本院按双方合同约定核算，截止至2019年3月23日，韦巍尚欠万丰村镇银行的罚息为1237.60元、复利为143.41元。故本案借款从2019年3月24日起，应以尚欠借款本金43174.18元为基数按年利率18%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止，以尚欠正常利息2283.95元为基数按年利率6%计算支付复利至借款清偿完毕之日止。 关于律师费是否支持的问题。双方在贷款合同中约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等均由借款人承担，现万丰村镇银行为实现自身债权已实际产生了4000元的律师费，故本院对万丰村镇银行诉请要求韦巍承担万丰银行为实现债权已实际产生的律师费4000元的主张予以支持。 关于付光荣对本案借款本息及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，付光荣与万丰村镇银行签订《保证合同》并在万丰村镇银行出具的《担保承诺书》、《核保书》、《借款借据》上保证人处签字捺印，系付光荣自愿为韦巍向万丰村镇银行借款提供担保的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围包括韦巍的全部债务，包含律师费，保证期间至主合同履行期限届满日另加两年，本案约定借款期限届满日为2019年9月22日，保证期间应至2021年9月22日，万丰村镇银行于2019年4月26日向本院提起诉讼，未过保证期间，故付光荣应对韦巍尚欠万丰村镇银行的借款本息及万丰村镇银行为实现债权已产生的律师费承担连带清偿责任。付光荣在承担连带保证责任后，有权向韦巍进行追偿。 韦巍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、韦巍于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年3月23日的借款本金43174.18元、正常利息2283.95元、罚息1237.60元、复利143.41元，共计46839.14元；并以借款本金43174.18元为基数从2019年3月24日起按年利率18%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止，以正常利息2283.95元为基数按年利率6%计算支付复利至借款清偿完毕之日止； 二、韦巍于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师费4000元； 三、付光荣对韦巍前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，付光荣承担连带保证责任后，有权向韦巍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1678元（其中案件受理费1078元，公告费600元），由韦巍、付光荣负担，由韦巍、付光荣直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  岑正华 二〇一九年十二月二十六日 书 记 员  黄 瑶