文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初5031号原告：招商银行股份有限公司南通分行，住所地南通市工农路111号华辰大厦1-3层。负责人：杨旻晨，行长。委托诉讼代理人：钱华，女，该公司职工。委托诉讼代理人：沈婷婷，江苏健行律师事务所律师。被告：濮汉斌，男，1957年3月30日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。被告：陈玖云，女，1974年8月7日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。原告招商银行股份有限公司南通分行（以下简称招商银行南通分行）与被告濮汉斌、陈玖云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告招商银行南通分行的委托诉讼代理人沈婷婷到庭参加诉讼，被告濮汉斌、陈玖云经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还借款本金62462.71元并支付该借款至实际给付之日止的利息、罚息、复利（至2019年4月12日利息1477.94元、罚息1172.51元、复利42.2元，自2019年4月13日至实际还款之日止以本金62462.71元为基数按年利率9.555%的标准支付罚息，以1477.94元为基数按年利率9.555%的标准支付复利）；2.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年4月12日，原告与两被告签订《个人授信协议》，约定原告向两被告提供总额为50万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2011年4月12日起至2021年4月12日止。协议约定：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2011年4月11日，原告与两被告签订《个人贷款消费易协议书》，约定原告向两被告开通消费易功能，限额总额为30万元，贷款期限为96个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。原告按约于2011年4月19日、2011年7月19日、2011年12月9日、2012年2月19日向两被告发放四笔贷款分别为30万元、20万元、2.1万元、5688元，贷款金额总计526688元，贷款执行年利率6.37%。自2018年9月21日起，两被告未能按约归还贷款本息，根据《个人授信协议》的约定两被告已经构成违约，原告有权提前收回贷款本息。后原告于2019年4月9日向两被告宣布贷款提前到期，并要求被告归还贷款本息。被告濮汉斌未应诉答辩。被告陈玖云辩称：所欠原告借款属实，会尽早归还。原告招商银行南通分行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告濮汉斌、陈玖云未到庭质证，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》、对账单、律师函及快递单等证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月12日，原告与被告濮汉斌、陈玖云签订编号为513510000754《个人授信协议》，约定原告（授信人）同意向两被告（授信申请人）提供总额为人民币50万元的授信额度，授信期间自2011年4月12日起至2021年4月12日止，授信申请人未按各具体的合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息还款方式为等额还款，即授信申请人按月等额还本付息。违约事件包括：授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，违约处理：授信人可以提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2011年4月11日，原告与被告濮汉斌、陈玖云签订《个人贷款消费易协议书》，约定：原告（授信人）向被告濮汉斌、陈玖云（授信申请人）在前述《个人授信协议》项下为授信申请人开通配套消费易功能，即授信人在授信额度内划拨一定免息垫付额到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在免息垫付限额内进行垫付支付。授信根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为30万元的免息垫付限额，对应的对账周期为10天，贷款期限为96个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率+30%，执行利率8.84%，利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。授信申请人有任何违反本协议或授信协议规定的情形，授信人有权停止授信申请人使用“消费易”功能，同时要求授信申请人提前归还免息垫付款或已发放的“消费易”贷款。上述协议签订后，原告于2011年4月19日、2011年7月19日、2011年12月9日、2012年2月19日分四次向被告濮汉斌账户发放贷款，分别为30万元、20万元、21000元、5688元，两被告按合同约定正常履行还款至2018年9月20日，自2018年9月21日起发生逾期，至2019年4月12日，两被告共偿还原告借款本金464225.29元、利息192534.03元、罚息283.58元、复利23.04元，尚结欠原告借款本金62462.71元、利息1477.94元、罚息1172.51元、复利42.2元。原告于2019年4月9日向被告宣布贷款提前到期。诉讼中，原告主张宣布借款提前到期日为2019年4月12日。本院认为原、被告之间签订的《个人授信协议》及《个人贷款消费易协议书》系双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告招商银行南通分行依约发放了贷款，履行了自己的合同义务，被告濮汉斌、陈玖云未能按期足额偿还贷款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告招商银行南通分行要求被告濮汉斌、陈玖云提前偿还借款本金、支付相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定及双方合同的约定，本院依法应予支持。两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院可依据查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告濮汉斌、陈玖云于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告招商银行股份有限公司南通分行借款本金62462.71元、截至2019年4月12日的利息1477.94元、罚息1172.51元、复利42.2元，合计人民币65155.35元。二、被告濮汉斌、陈玖云于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行自2019年4月13日起以未还本金62462.71元及未付利息1477.94元之和63940.65元为基数，按照罚息利率计算的罚息和复利。罚息利率执行浮动利率，即中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%后再乘以150%（固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1429元，保全费671.55元，合计2100.55元，由被告濮汉斌、陈玖云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1429元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 长  陈 晶人民陪审员  温荣华人民陪审员  黄希英二〇一九年十二月十二日书 记 员  徐 垚