广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1971民初28316号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，营业场所：东莞市南城区********，注册号：（分）441********6294。负责人：何晓东。委托诉讼代理人：欧阳肖瑶，广东君政律师事务所律师。被告：郝恩建，男，汉族，1972年4月9日出生，身份证住址：四川省渠县***********，公民身份号码：513************719。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司诉被告郝恩建保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月8日受理后，依法组成合议庭于2019年12月16日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人欧阳肖瑶到庭参加诉讼，被告郝恩建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付《个人借贷合同》项下原告向光大银行支付的保证理赔款37949.99元；二、判令被告向原告支付逾期未付《个人贷款保证保险单》项下逾期支付保费5983.60元；三、判令被告向原告支付违约金12304.41元[违约金以43933.59元为本金，以日千分之一为标准，从2018年9月3日起算，计算至被告实际支付之日止]；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月13日，被告与中国光大银行股份有限公司东莞分行签订《个人贷款合同》，向该行借款90000元，用于日常生活消费，贷款本息按月共分36期对日偿还。放贷日为每期还款日。2016年7月13日，中国光大银行股份有限公司东莞分行向被告发放贷款90000元。同日，被告以自身作为投保人,以中国光大银行股份有限公司东莞分行作为被保险人，就《个人贷款合同》项下借款本息向原告投保个人贷款保证保险，原、被告双方签订了《个人贷款保证保险保险单》（保单号：）。保险单就下列事项进行了约定：1、个人贷款保证金额为：107010元；2、保险期间：个人贷款发放之日始至清偿全部贷款止；，3、每月保险费金额为1620(费率1.8%)。3、从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。保险单“特别约定”第3点：（1）投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人向被保险人理赔。(2)保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。(3)从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。(4)投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。“特别约定”第4点：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。……，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。“特别约定”第5点：未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。2018年6月13日，被告本应向中国光大银行股份有限公司东莞东城支行还款，但其一直逾期。2018年9月3日，原告经审核后，向中国光大银行股份有限公司东莞东城支行理赔37949.99元，光大东城支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告的追偿权转移给原告。被告2018年6月仅向原告支付保费10.40元，至2019年9月3日，被告尚拖欠原告保费5983.60元。原告于2018年9月3日向光大东城支行理赔后，已超过30日，被告并未向原告偿还理赔款、未付保费等，已构成违约，应当承担违约责任。鉴于被告怠于履行约定的义务，特向法院提起诉讼，请求法院依法裁判，以维护原告的合法权益。被告缺席庭审，也并未向本院提交书面答辩状及证据。经审理查明，原告举证以下证据以证明其起诉主张。一、个人贷款合同（原件）。该合同是中国光大银行有限公司东莞分行作为贷款人、被告作为借款人于2016年7月13日签订，双方约定：被告向中国光大银行有限公司东莞分行贷款90000元，贷款性质为小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费；贷款期限为36个月，从2016年7月13日至2019年7月13日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；等等。二、个人贷款保证保险保险单（原件）。证明2016年7月12日，被告向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为中国光大银行有限公司东莞分行，保险金额107010元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.8%，每月保险费金额1620元。保险单的“特别约定”第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单的“特别约定”第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。三、代偿债务与权益转让确认书（原件）。该确认书是由中国光大银行有限公司东莞东城支行出具，内容为：该行确认于2018年9月3日收到原告就个人贷款保证保险保险单支付的代偿款37949.99元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。四、光大银行个贷管理系统流水（打印件）。证明被告从2018年6月13日开始逾期向银行还款，拖欠本息37949.99元。五、保险系统记录（打印件）。证明被告从2018年6月开始逾向原告支付保险费，共计拖欠保险费3个月21天，共计5983.60元。六、情况说明（原件）。该情况说明是由中国光大银行有限公司东莞分行出具，内容为：本案证据材料中的代偿债务与权益转让确认书、光大银行个贷管理系统流水均为中国光大银行有限公司东城支行经其同意并授权后盖章的，确认其已经收到代偿债务与权益转让确认书注明的保险代偿款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告主张：被告每月支付保险费的时段是当月13日至次月12日，被告从2018年5月14日开始没有再支付保险费，之前的保险费已经付清并多付了10.40元，被告未付保险费的期间为2018年5月14日至2018年9月3日（理赔日），尚欠保险费计算方式为:1620元×3个月+1620元÷30天×21天-10.40元=5983.60元。以上事实，有原告举证的个人贷款合同、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、光大银行个贷管理系统流水、保险系统记录、情况说明，以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对于原告的起诉主张，也没有提交书面答辩状或证据予以反驳，视为被告放弃抗辩和举证质证的权利，由此产生的不利法律后果由被告承担，本院对原告举证证据的真实性予以确认。原告主张原告向被保险人中国光大银行股份有限公司东莞分行赔付被告拖欠该行的借款本息37949.99元，并取得保险权益追偿权的事实清楚，证据充分，本院予以认定。根据原告与被告签订的个人贷款保证保险保险单约定，原告向被保险人赔付后有权向被告追偿，据此原告主张被告向原告偿还37949.99元，合法有据，本院予以支持。原告已按个人信用贷款保证保险单的约定为被告向中国光大银行股份有限公司东莞分行支付代偿款履行保险责任，故原被告双方的保证保险合同已于2018年9月3日履行完毕，根据保险单“特别约定”第5条被告应缴的保险费应计算至2019年9月3日止。对于保险费支付情况，被告作为付款方应承担举证责任，被告对此并未举证，由此产生举证不能的不利后果由被告自行承担，据此本院对原告主张的保险费支付情况予以采信和认定。根据原告主张的保险费支付情况，并结合案涉保险理赔时间以及保险单“特别约定”第5条约定的未付保险费计算方式，被告应向原告支付保险费如下：1620×3+1620÷30×21-10.40=5983.60（元）。关于违约金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”违约金具有补偿性和惩罚性双重性质，合同当事人可以约定高于实际损失的违约金，但过高的违约金约定可能与公平原则存在冲突。被告至今没有向原告支付保险费属违约行为，但原告没有提供相关损失的证据，双方在《个人信用贷款保证保险投保单》中对违约金的约定明显过高，故本院对违约金的约定予以调整，被告应向原告支付违约金计算方式为：以43933.59元(37949.99元+5983.60元)为本金，从2018年9月3日起按中国人民银行公布的金融机构同期同类贷款基准利率的四倍计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。对原告超出部分的违约金请求，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告郝恩建应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司归还理赔款37949.99元。二、被告郝恩建应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付保险费5983.60元。三、被告郝恩建应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付违约金如下：以43933.59元为本金，从2018年9月3日起按中国人民银行公布的金融机构同期同类贷款基准利率的四倍计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1205.88元（原告已预交），由原告承担131.88元，由被告郝恩建承担1074元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周敬棠人民陪审员  李秋玲人民陪审员  陈 亮二〇一九年十二月二十七日书 记 员  王舒雅朱志惠（代）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。