广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5404号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市*******。负责人：梅元比，该行行长。委托诉讼代理人：温根强，广东安达信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告：江健清，女，1983年6月3日出生，汉族，居民身份证住址广东省德庆县官圩镇凤凰山农场凤凰山农场**。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称建设银行肇庆分行）诉被告江健清信用卡纠纷一案，本院于2019年10月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行肇庆分行的委托诉讼代理人温根强、李丽珊，被告江健清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告信用卡欠款本金69711.18元、利息5420.85元、费用（含手续费、违约金）11621.28元，以上合计86753.31元[暂计至2019年8月9日，之后产生的利息、费用（含手续费、违约金）按照约定计算至全部欠款还清之日止]；2.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费3152元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月25日，被告向原告提交中国建设银行龙卡信用卡申请表，申请办理信用卡，原告经审批后向被告发放了卡号为489**********936的信用卡，此后，被告可使用该卡进行日常消费、取现和分期贷款，同时还可以选择分期偿还消费款项或取现款项方式归还透支款，该分期付款即形成账单分期贷款或取现分期贷款，由被告分期按月归还。被告自持卡后，通过消费、取现方式支用贷款，暂计至2019年8月9日，被告所持有的该信用卡累计尚欠利息（含消费及分期利息）5420.85元，费用（含消费及分期手续费、违约金）11621.28元，分期本金69711.18元，前述合计86753.31元。根据信用卡领用协议、信用卡章程约定，被告应按期归还欠款本息及费用，否则原告有权计收利息及违约金，如被告发生违约情况，原告有权要求被告一次性归还全部本金、利息、手续费、违约金等全部应还款项。现被告已连续多期没有归还欠款，原告催收无果，其行为应属根本违约，原告有权要求收回全部欠款，并要求其承担原告为实现债权产生的全部费用。为此向法院提出起诉。被告江健清答辩称：一、原告主张的利息及其他费用过高，应依法调整；二、在使用银行卡过程中原告提供临时额度使用，但我在使用临时额度之后原告却不给我办理分期还款业务，导致我方资金出现问题，导致后面的还款逾期。具体是2017年12月18日发生的32550元消费，该笔欠款不能办理分期还款手续，临时提高额度的事实只是说限时使用，没有说过不能办理分期。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月25日，被告江健清填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》向原告申请办理信用卡。被告江健清在申请表中声明自愿遵守领用协议的各项规则，原告受理开卡业务并向被告江健清发放卡号为489**********936的信用卡。被告江健清使用其上述信用卡取现、刷卡消费及办理分期还款业务。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》附表的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明，龙卡信用卡申请人（甲方）与中国建设银行（乙方）就申领使用龙卡信用卡达成协议：甲方应按建设银行公布的收费标准(现行标准见附件)承担各类费用，乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务即应按照新的标准承担各类费用;甲方在到期还款日（含）前不能偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款数额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月计收滞纳金;甲方使用信用卡在规定限额内提取现金时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利；甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求提供网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方，甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如甲方不接受乙方公告内容，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如果乙方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更的内容对甲方产生法律约束力。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》附表的《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定，取现手续费，境内取现金额的0.5%，最低2元，最高50元，按笔收取；滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《中国建设银行龙卡信用卡章程》载有：分期付款是指持卡人向本行申请将购买商品或服务的一定消费交易金额分期偿还，经本行核准后，将交易金额均分成若干期，持卡人通过龙卡信用卡按约定还款，并支付一定手续费的业务，主要分为账单分期，现金分期、购车分期、装修分期等；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；本行有权按照公布的收费项目及标准收取费用，有权根据适用法律及有关规定调整龙卡信用卡的收费项目及其收取标准及收取方式，如有变动，以本行最新公告为准。持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。依照原告方更新后的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》另载有：在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。2016年11月16日，中国建设银行在其官方网站发布《关于更新的公告》，公告：对进行修改，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以违约金取代滞纳金，更新后的章程已报中国银行业监督管理委员会备案，将于2017年1月1日正式施行。被告使用上述信用卡进行消费等业务，但未能依约向原告还清交易款项。依原告所提供的的流水账单显示，被告在2018年5月15日最后使用信用卡消费3112元，当时应还余额50018.99元（当期应还本金欠款为49130.26元），后被告没有继续使用信用卡进行消费或取现，其所办理分期还款业务亦陆续到期，分期业务到期产生的本金欠款为115062.07元并产生分期手续费，至2019年8月9日期间被告多次归还款项共120192.52元，其中归还借款本金94481.15元，归还利息、违约金、其他费用共25711.37元。因被告未能按约定足额还款，原告自2018年8月-2019年5月份期间均计收违约金，截至2019年8月9日，被告应还余额86753.31元，包括本金欠款69711.18元、利息5420.85元、费用（含手续费、违约金）1162.28元。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行经催收无果，遂向本院提起诉讼。为实现本案债权，原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理合同》，并委托该律师事务所的温根强、李丽珊代理处理本案，约定律师费用3152元。广东安达信律师事务所向原告开具了相应金额的律师费发票。在诉讼过程中原告向本院申请诉讼财产保全，本院经审查作出（2019）粤1202民初5404号民事裁定书。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告向原告申请信用卡，并自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和收费标准的全部内容，上述约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理分期后未依约还款，显属违约。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，对信用卡业务，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故自2017年1月1日起，原告不应再收取滞纳金，鉴于原告已经依约定在官网公告收费项目的变化，被告并无提出异议并继续使用信用卡，原告有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》收取违约金。经核算被告每期向原告计收手续费、利息、违约金等费用，存在折合的利率已经超过年利率24%的情形，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院对此进行调整，支持截至2018年5月15日最后消费时，被告实际拖欠本金、利息、违约金、手续费等合计（50018.99元+115062.07元）=165081.06元（其中本金为49130.26元+115062.07元=164192.33元），其后的欠款，结合原告计收款项及被告还款情况，计算得：期数当期初始本金当期尚欠利息等实际还款数额实际计收利息、手续费、违约金等合计是否超过年利率24%还款后尚欠本金还款后尚欠利息、费用2018年5月164192.33888.739961.000.00否155120.060.002018年6月155120.060.0021328.002253.39否131538.670.002018年7月131538.670.000.001716.93否131538.671716.932018年8月131538.671716.939600.002014.07否125669.670.002018年9月125669.670.000.002764.39是125669.672513.392018年10月125669.672513.3924511.674038.72是106184.790.002018年11月106184.790.0035000.003378.82是73308.480.002018年12月73308.480.005071.741399.85否69636.590.002019年1月69636.590.005444.601589.29是65584.720.002019年2月65584.720.000.008652.26是65584.721311.692019年3月65584.721311.697521.501125.05否60499.970.002019年4月60499.970.001000.005603.51是60499.97210.002019年5月60499.97210.00704.435086.89是60499.97715.572019年6月60499.97715.5749.581130.58否60450.391846.15备注：2018年5月期数以2018年5月15日最后消费时起算，2019年6月期计算至2019年6月30日，依照章程约定，2019年6月之后的还款应先抵充欠款本金；当期原告计收的利息、违约金、费用总和超过年利率24%的，调整为按照年利率24%计算；利息则按照约定的日利率万分之五计算。以上款项单位均为元。则至2019年6月30日，被告尚欠借款本金60450.39元，利息及费用共1846.15元，原告超过上述数额的诉讼请求，本院不予支持。对于江健清所提出的因原告未能为其办理分期业务导致逾期还款的抗辩意见，依照《中国建设银行龙卡信用卡章程》所约定，信用卡持卡人提出分期申请，原告有权确定是否予以同意，并无证据显示原告有义务必须为被告的消费款项办理分期还款手续，因此被告的该抗辩意见，本院不予支持。对于律师费3152元，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定由被告承担原告实现债权所产生的律师费，原告为实现本案债权，支付律师费用并提供相关的发票予以证明，且律师费收取数额没有超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，因此原告的该诉请，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告江健清应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行信用卡欠款本金、利息、其他费用（截至2019年6月30日）合计62296.54元（其中本金为60450.39元）并支付利息[利息以当期未还借款本金为基数则《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所约定的标准每日利率0.5‰自2019年7月1日起计至清偿日止]；二、被告江健清应于本判决生效之日起十日内支付告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行律师费用3152元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2048元，诉讼财产保全申请费919.05元，共计2967.05元（原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行已预付），由被告江健清承担，在本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长张伟强审判员李志鹏审判员肖静丽二〇一九年十二月十一日书记员陈主航