湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0112民初4487号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司，住所地武汉市东西湖区东建金鼎湾，统一社会信用代码914200005715465259。法定代表人：张文杰，总经理。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇(武汉)律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨益琼，上海邦信阳中建中汇(武汉)律师事务所律师。被告：王德军，男，1963年7月2日出生，汉族，武汉市人，户籍住所地武汉市武昌区。被告：周厚丽，女，1964年10月28日出生，汉族，武汉市人，户籍住所地武汉市武昌区。被告：王宇灏，男，1991年1月14日出生，汉族，武汉市人，户籍住所地武汉市武昌区。被告：武汉得均环保设备有限公司，住所地武汉市洪山区青菱乡烽火钢材市场****，统一社会信用代码91420111685400516P。法定代表人：王宇灏。原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司（以下简称富登小贷东西湖分公司）与被告王德军、周厚丽、王宇灏、武汉得均环保设备有限公司（以下简称得均公司）民间借贷纠纷一案，本院于2018年10月18日受理后，依法组成合议庭，于2019年5月7日公开开庭进行了审理。原告富登小贷东西湖分公司的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加了诉讼；因被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司无法直接送达，本院在2019年2月3日的《人民法院报》上向其公告送达民事起诉状副本、开庭传票等，至公告期满，四被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷东西湖分公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司签订的富登鄂资服（2016）字第xxxxxxxx号《贷款合同》；2、被告王德军向原告偿还贷款本金29,155.76元、利息3,755.26元、罚息12,711.91元、账户服务费2,700元，合计48,322.93元（利息、罚息暂计算至2018年9月30日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；3、被告周厚丽、王宇灏、得均公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费由上述被告共同承担。事实与理由：2016年5月24日，原告与被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司签订编号为富登鄂资服（2016）字第xxxxxxxx号《贷款合同》，由原告向被告王德军提供贷款人民币150,000元，贷款用途为购买原材料/存货，贷款期限为24个月（2016年5月24日至2018年5月23日），原告每月固定收取账户服务费人民币675元，被告以分期还款方式每月还付本付息及费用，每期应还款总额为人民币8,269.63元，原告从双方指定账户按月扣缴被告王德军当期应还本息及费用。《贷款合同》还约定，被告周厚丽、王宇灏、得均公司为被告王德军在《贷款合同》项下的债务提供连带责任保证。原告无法正常、及时从被告王德军账户扣款或扣款不足额的，视为被告王德军违约，原告有权解除合同，宣布贷款全部提前到期或即刻到期，并要求被告王德军及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用等。并且，被告王德军逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.2%向原告支付逾期罚息。上述合同签订后，原告已依约向被告王德军足额发放贷款人民币150,000元。但被告王德军自2018年2月24日后出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用。被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告富登小贷东西湖分公司围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《本息归还提示表》、《提款申请书》、《个人客户签约代扣授权书》、《还款记录》、《利率、利息、罚息计算方式》。本院组织当事人进行了质证。被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。对原告富登小贷东西湖分公司提交的证据，本院依法审核予以采信并在卷佐证。根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定如下案件事实：原告富登小贷东西湖分公司系2011年4月20日成立的外商投资企业分支机构，经营范围为在武汉市东西湖区区域内面向微型企业、小型企业、个体户、农户发放小额贷款及相关的咨询活动。被告得均公司系2009年2月20日成立的有限责任公司，法定代表人为被告王宇灏。被告王德军以购买原材料为由向原告富登小贷东西湖分公司申请贷款，2016年5月24日，原告富登小贷东西湖分公司（乙方、贷方）、被告王德军（甲方、借方）、被告周厚丽、王宇灏、得均公司（丙方、连带保证人）签订编号富登鄂资服（2016）字第xxxxxxxx号《贷款合同》，约定：甲方向乙方借款150,000元，借款期限自2016年5月24日至2018年5月23日；甲方以分期还款方式每月还本付息，24期，每期应还本息8,259.63元，具体还款日期及每月本金利息费用分配见后附《分期还款明细表》；乙方每月收取账户服务费675元；申请审批费3,000元，一次性计收，乙方拨款后将自合同确定的往来账户立即自动扣缴；甲方出现违约或视为违约情形时，乙方可解除合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；丙方对合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述债权而发生的所有费用承担连带责任保证，保证期间为合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；合同发生争议由武汉市东西湖区人民法院管辖。原告富登小贷东西湖分公司在乙方处加盖公章、被告王德军在甲方处签字捺印、被告王宇灏、周厚丽在丙方处签字捺印、被告得均公司在丙方加盖公章。2016年5月24日，原告富登小贷东西湖分公司通过其中信银行账户（账号：73×××14）转账150,000元至被告王德军的中信银行账户（账号：62×××13）。原告富登小贷东西湖分公司诉讼至本院，要求如诉称。案件在审理中，原告富登小贷东西湖分公司陈述被告王德军还款至2018年3月23日。根据原告富登小贷东西湖分公司提交的《还款记录》显示：2016年6月27日还款8,284.41元（含本金5,169.63元、利息2,415元、服务费675元、罚息24.78元）、2016年7月25日还款8,259.63元（含本金5,252.86元、利息2,331.77元、服务费675元）、2016年8月24日还款8,259.63元（含本金5,337.43元、利息2,247.2元、服务费675元）、2016年9月26日还款8,259.63元（含本金5,423.36元、利息2,161.27元、服务费675元）、2016年10月24日还款8,259.63元（含本金5,510.68元、利息2,073.95元、服务费675元）、2016年12月2日还款8,325.71元（含本金5,599.4元、利息1,985.23元、服务费675元、罚息66.08元）、2016年12月26日还款8,259.63元（含本金5,689.55元、利息1,895.08元、服务费675元）、2017年1月24日还款8,259.63元（含本金5,781.15元、利息1,803.48元、服务费675元）、2017年2月24日还款8,259.63元（含本金5,874.23元、利息1,710.4元、服务费675元）、2017年3月24日还款8,259.63元（含本金5,968.81元、利息1,615.82元、服务费675元）、2017年4月24日还款8,259.63元（含本金6,064.9元、利息1,519.73元、服务费675元）、2017年5月24日还款8,259.63元（含本金6,162.55元、利息1,422.08元、服务费675元）、2017年6月26日还款8,259.63元（含本金6,261.77元、利息1,322.86元、服务费675元）、2017年7月25日还款8,259.63元（含本金6,362.58元、利息1,222.05元、服务费675元）、2017年8月30日还款8,309.19元（含本金6,465.02元、利息1,119.61元、服务费675元、罚息49.56元）、2017年9月30日还款8,309.19元（含本金6,569.11元、利息1,015.52元、服务费675元、罚息49.56元）、2017年11月6日还款1,000元（含本金0元、利息217.63元、服务费675元、罚息107.37元）、2017年11月8日还款7,381.74元（含本金6,674.87元、利息692.13元、服务费0元、罚息14.74元）、2017年12月1日还款8,317.45元（含本金6,782.33元、利息802.3元、服务费675元、罚息57.82元）、2018年1月11日还款8,408.3元（含本金6,891.53元、利息693.1元、服务费675元、罚息148.67元）、2018年2月11日还款3,000元（含本金1,594.18元、利息582.15元、服务费675元、罚息148.67元）、2018年2月13日还款2,000元（含本金1,989.18元、利息0元、服务费0元、罚息10.82元）、2018年3月23日还款3,700元（含本金3,419.12元、利息0元、服务费0元、罚息280.88元）。因被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司未到庭参加诉讼，本案不能调解。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原告富登小贷东西湖分公司与被告王德军签订的《贷款合同》，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。原告富登小贷东西湖分公司依约提供了借款，履行了合同义务，被告王德军作为借款人应当依照合同约定按时足额偿还借款本金及利息。被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司未到庭参加诉讼，基于不得拒绝裁判之原则，本案还款以原告富登小贷东西湖分公司的自认为准。本案《贷款合同》约定甲方出现违约或视为违约情形时，乙方可解除合同并宣布全部贷款提前或即刻到期。根据该约定，被告王德军未按照约定清偿借款本金及利息，构成违约，具备了解除合同的情形，原告富登小贷东西湖分公司有权提前解除合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期。但至原告富登小贷东西湖分公司，《贷款合同》载明的借款期限已经超过，合同已经解除，不再赘述。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。小额贷款公司是有权经营贷款业务的公司，因此，企业与个人之间的借贷行为属民间借贷范畴，受该规定的约束。本案合同中虽约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告富登小贷东西湖分公司系出借人，其并不单独向被告王德军提供上述服务，该贷款申请审批手续费及账户服务费均系原告富登小贷东西湖分公司因借款而获得的收益，具有利息的性质。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。贷款申请审批手续费3,000元，一次性计收，视为预先在本金中扣除利息。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率的24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；对于年利率24%-36%之间的约定，如债务人自愿履行，法院不予干预，但如债务人拒绝给付，不得通过诉讼强制债务人履行；借贷双方约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息约定无效。通过诉讼主张未支付的利息、逾期利息、罚息等，总计不能超过年利率24%。本案贷款合同虽未明确载明借款期内的利息约定，但根据《分期还款明细表》及《还款记录》，可计算借款期内的利息约定为月利率1.8%即年利率21.6%，加上账户服务费、罚息和预先扣除本金的情形，未超过年利率36%的，对于已支付的款项本院不予干预，至2017年11月8日，此时利率总计在24%-36%区间内，已偿还的款项本院不予干预。但至2017年12月1日还款时，此时利率总计为年利率39.34%[（服务费675元+实还利息802.3元+实还罚息57.82元）÷（未还本金49,832.1元-贷款申请审批手续费3,000元）÷23天×365天]，超过年利率36%，超过部分应予抵充本金，此时按年利率36%计算利息、罚息、账户服务费等总计为1,062.38元[（49,832.1元-3,000元）×36%×23天÷365天]，超出部分抵充本金后剩余本金为39,577.03元[（49,832.1元-3,000元）-8,317.45元+1,062.38元]；至2018年1月11日按年利率36%计算利息、罚息、账户服务费等总计为1,600.43元（39,577.03元×36%×41天÷365天），超出部分抵充本金后剩余本金为32,769.16元（39,577.03元-8,408.3元+1,600.43元）；至2018年2月11日按年利率36%计算利息、罚息、账户服务费等总计为1,001.93元（32,769.16元×36%×31天÷365天），超出部分抵充本金后剩余本金为30,771.09元（32,769.16元-3,000元+1,001.93元）；至2018年2月13日按年利率36%计算利息、罚息、账户服务费等总计为60.70元（30,771.09元×36%×2天÷365天），超出部分抵充本金后剩余本金为28,831.79元（30,771.09元-2,000元+60.70元）；至2018年3月23日按年利率36%计算利息、罚息、账户服务费等总计为1,080.60元（28,831.79元×36%×38天÷365天），超出部分抵充本金后剩余本金为26,212.39元（28,831.79元-3,700元+1,080.60元）；通过诉讼主张未支付的利息、罚息和服务费总计不能超过年利率24%，2018年3月23日以后以26,212.39元为基数，按年利率24%计算至借款实际清偿之日。被告王宇灏、周厚丽、得均公司在担保人处签字捺印盖章，三被告担保成立。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似的内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。本案《贷款合同》约定被告王宇灏、周厚丽、得均公司“保证期间为合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止”，视为约定不明，其保证期间为主债务履行期届满之日起二年，即至2020年5月23日。至原告富登小贷东西湖分公司提起诉讼，在被告王宇灏、周厚丽、得均公司的保证期间内，对于原告富登小贷东西湖分公司主张三被告承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，被告王德军应予偿还原告富登小贷东西湖分公司借款本金计人民币26,212.39元及利息、罚息、账户服务费等（以26,212.39元为基数，按年利率24%自2018年3月24日计算至借款实际清偿之日），被告周厚丽、王宇灏、得均公司承担连带责任保证。被告王德军、周厚丽、王宇灏、得均公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王德军偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司借款计人民币26,212.39元，于本判决生效后十五日内履行；二、被告王德军向原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司支付利息、罚息等（以人民币26,212.39元为基数，按年利率24%自2018年3月24日计算至借款实际清偿之日），于本判决生效后十五日内履行；三、被告周厚丽、王宇灏、武汉得均环保设备有限公司对上述第一、二项承担连带责任保证；四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,008元（原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司已预交）、两次公告费560元，共计1,568元，由被告王德军、周厚丽、王宇灏、武汉得均环保设备有限公司共同负担1,098元，原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司负担470元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘 亮人民陪审员  孙相云人民陪审员  马爱国二〇一九年十二月九日书 记 员  王 樱