文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初25158-25166、25168-25174号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路**。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：陈健锋，广东普发律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔维亮，广东普发律师事务所实习律师。被告：严青等十六人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告严青等十六人金融借款合同纠纷系列案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用普通程序，由审判员邓理哲担任审判长，与人民陪审员王娟、杨庆禄组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈健锋、孔维亮到庭参加诉讼。被告严青等十六人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告严青等十六人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1.各案被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年3月22日的诉求金额详见附表一）；2.各案被告承担各案诉讼费用。被告严青等十六人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本案原告围绕本案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1.还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金÷贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2.被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3.若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4.若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5.若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日、借款日利率等进行了约定，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中，除25163、25164号案件被告未偿还涉案借款本息外，其余各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年3月22日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年3月22日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致,此后未再还款。（各案借款金额、放款时间、借款日利率、期数、还款日、每期应还本金、借款到期日等相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》均为各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，内容合法有效，各方当事人应依约履行合同。原告已按合同约定向被告发放贷款，被告依法应履行相应的还款义务。被告严青等十六人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求各案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题，本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各案被告偿还截至提数日2018年3月22日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告就逾期还款约定罚息计收标准，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已经履行的还款义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题，本院认为，本系列案中各笔借贷的计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息。因该逾期利息计收标准过高，本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为年利率24%，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息问题，因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息应以各期未还本金为计算基数，按各笔借款利率为计算标准，自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的部分借期内利息应予以抵扣。关于本系列案逾期利息问题，逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至借款实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣。各案被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，各案被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由各案被告自行承担。本系列案经缺席审理，现依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严青等十六人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息应以各期未还本金为计算基数，按各笔借款利率为计算标准，自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的部分利息予以抵扣）；二、被告严青等十六人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数，自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数，自提前终止日次日起计至实际偿还之日止；已偿还的部分逾期利息予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  邓理哲人民陪审员  王 娟人民陪审员  杨庆禄二〇一十六年十二月二十六日书记员许圳慧附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              身份证号码              户籍地址              本金              利息              罚息                  25158号              严青              女              汉              1982年1月8日                            江苏省南京市秦淮区木匠营9000号              38500              1928.4              13196.86                  25159号              郭季兰              女              汉              1986年10月11日                            贵州省毕节地区黔西县城关镇县西路49-68号              20000              748              5895                  25160号              阎英双              男              汉              1990年10月26日                            山东省淄博市淄川区西河镇南峪村195号              21250              1181.25              5049.42                  25161号              江志成              男              汉              1991年12月14日                            重庆市北碚区蔡家岗镇灯塔村小屋基组58号              19500              996              6328.72                  25162号              果兴元              男              汉              1977年1月13日                            河北省唐山市丰润区左家坞镇北夏庄村二区55号              24500              720.13              6233.14                  25163号              张德青              男              汉              1962年7月11日                            海南省海口市滨海新村58号              44000              2937              13084.5                  25164号              朱朋成              男              汉              1987年10月5日                            湖北省枝江市马家店街办白鹤二巷特11号二栋4单元302室              100000              6458              12123.15                  25165号              赵丽娜              女              汉              1984年11月20日                            广东省深圳市南山区桂庙路5号福海苑4栋2-4G              106300              5595.2              14501.6                  25166号              郭林              男              汉              1987年9月2日                            重庆市涪陵区蔺市镇泡桐村4组54号附1号              22000              1168              6349.5                  25168号              覃昌龙              男              汉              1985年11月8日                            四川省射洪县金华镇兴隆街南3幢1单元602号              16800              928.21              4063.49                  25169号              杨帆              男              汉              1986年10月18日                            四川省阆中市老观镇鸡山梁村5组19号              17000              263.5              5049.08                  25170号              江淮              男              汉              1991年2月4日                            四川省达州市渠县渠江镇和平街６号              18900              560.18              5382.57                  25171号              马欢              男              回              1991年11月27日                            甘肃省兰州市城关区南砖瓦窑77号              15850              1074.84              4843                  25172号              郭玉婷              女              汉              1989年12月29日                            湖南省郴州市桂东县普乐镇堡下村欧里组59号              19500              576.01              5264.06                  25173号              杨虎成              男              汉              1987年3月26日                            湖北省襄阳市南漳县板桥镇河口村二组              18000              1006              4323                  25174号              胡歌              男              藏              1982年1月11日                            四川省成都市青羊区西大街97号              15700              866.78              3574.94      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放款时间              借款      日利率      （%）              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  25158              10000              2016年05月01日              0.05              5              6              2000              2016年10月06日                            0              2016年6月6日还6801.5元；      2016年7月29日还4440.73元；      2016年8月6日还113.95元；      2016年9月11日还112.78元；      2016年10月21日还111.63元。      其中已还本金10500元，已还利息1008.35元，已还罚息72.24元。                  10000              2016年05月02日              0.05              5              6              2000              2016年10月06日                            0                  21000              2016年05月04日              0.05              10              6              2100              2017年03月06日              2016年11月5日              4                  7000              2016年05月07日              0.05              5              6              1400              2016年11月06日              2016年11月5日              0                  1000              2016年05月07日              0.05              10              6              100              2017年04月06日              2016年11月5日              4                  25159              2000              2016年07月08日              0.05              5              8              400              2016年12月08日                            0              2016年8月8日还424元；      2016年9月27日还5982.9元；      2016年10月14日还419.8元。      其中已还本金6000元，已还利息750.8元，已还罚息75.9元。                        15000              2016年07月13日              0.05              5              8              3000              2017年01月08日              2017年01月07日              3                  9000              2016年07月13日              0.05              5              8              1800              2017年01月08日              2017年01月07日              3                  25160              25000              2016年06月26日              0.05              20              26              1250              2018年02月26日              2017年01月25日              3              2016年7月26日还1625元；      2016年8月26日还1618.13元；      2016年9月27日还1598.75元。      其中已还本金3750元，已还利息1091.88元，已还罚息0元。                  25161              10000              2016年09月19日              0.05              20              19              500              2018年05月19日              2017年01月18日              2              2016年10月26日还652.63元。      其中已还本金500元，已还利息150元，已还罚息2.63元。                  10000              2016年09月20日              0.05              20              19              500              2018年06月19日              2017年01月18日              2                  25162              35000              2016年05月31日              0.05              20              18              1750              2018年01月18日              2017年01月17日              1              2016年6月18日还2065元；      2016年7月18日还2248.75元；      2016年8月18日还2238.25元；      2016年9月20日还2213.76元；      2016年10月18日还2170元；      2016年11月30日还2172.63元。      其中已还本金10500元，已还利息2590.01元，已还罚息18.38元。                  25163              20000              2016年04月16日              0.05              10              15              2000              2017年03月15日              2016年9月14日              3              已还本金0元，已还利息0元，已还罚息0元。                  24000              2016年04月16日              0.05              10              15              2400              2017年03月15日              2016年9月14日              3                  25164              10000              2017年06月01日              0.05              5              27              2000              2017年11月27日              2017年10月26日              3              已还本金0元，已还利息0元，已还罚息0元。                  10000              2017年06月01日              0.05              5              27              2000              2017年11月27日              2017年10月26日              3                  30000              2017年06月03日              0.05              20              27              1500              2019年02月27日              2017年10月26日              3                  10000              2017年06月05日              0.05              20              27              500              2019年02月27日              2017年10月26日              3                  40000              2017年06月09日              0.05              20              27              2000              2019年02月27日              2017年10月26日              3                  25165              40000              2016年07月07日              0.05              20              7              2000              2018年03月07日              2017年10月06日              3              2016年8月7日还2620元；      2016年9月7日还2589元；      2016年10月7日还5060元；      2016年11月7日还6926元；      2016年12月7日还8097.5元；      2017年1月7日还8705元；      2017年2月7日还9906.5元；      2017年3月7日还9610元；      2017年4月7日还11534.5元；      2017年5月7日还11284元；      2017年6月7日还11201.1元；      2017年7月18日还609.13元。      其中已还本金71700元，已还利息16438.6元，已还罚息4.13元。                  20000              2016年08月31日              0.05              20              7              1000              2018年05月07日              2017年10月06日              3                  10000              2016年09月07日              0.05              10              7              1000              2017年07月07日                            0                  30000              2016年10月07日              0.05              20              7              1500              2018年06月07日              2017年10月06日              3                  20000              2016年11月07日              0.05              20              7              1000              2018年07月07日              2017年10月06日              3                  10000              2016年12月07日              0.05              20              7              500              2018年08月07日              2017年10月06日              2                  20000              2017年01月07日              0.05              20              7              1000              2018年09月07日              2017年10月06日              3                  28000              2017年03月04日              0.05              20              7              1400              2018年11月07日              2017年10月06日              3                  25166              40000              2015年08月25日              0.05              20              25              2000              2017年04月25日              2016年9月24日              3              2015年9月25日还2620元；      2015年10月25日还2570元；      2015年11月25日还2558元；      2015年12月25日还2510元；      2016年1月25日还2496元；      2016年2月25日还2465元；      2016年3月25日还2406元；      2016年4月25日还2403元；      2016年6月18日还2396元。      其中已还本金18000元，已还利息4388元，已还罚息36元。                  25168号              13000              2016年05月13日              0.05              20              21              650              2018年01月21日              2017年01月20日              3              2016年6月28日还1457.01元；      2016年7月21日还1349.25元；      2016年8月21日还1342.95元；      2016年9月21日还1326.68元。      其中已还本金4200元，已还利息1270.38元，已还罚息5.51元。                  8000              2016年05月15日              0.05              20              21              400              2018年01月21日              2017年01月20日              3                  25169号              10000              2016年06月29日              0.05              20              20              500              2018年03月20日              2016年11月19日              0              2016年08月20日还1520元；      2016年09月20日还1294.5元；      2016年10月22日还635.75元；      2016年11月9日还642.5元。      其中已还本金3000元，已还利息1084.5元，已还罚息8.25元。                  10000              2016年06月29日              0.05              20              20              500              2018年03月20日              2016年11月19日              0                  25170号              21000              2016年07月15日              0.05              20              15              1050              2018年03月15日              2016年11月14日              1              2016年09月25日还2701.4元。      其中已还本金2100元，已还利息561.23元，已还罚息40.17元。                  25171号              3000              2016年01月06日              0.05              20              21              150              2017年09月21日              2016年08月20日              4              2016年02月21日还338.25元；      2016年03月21日还1266.39元。      其中已还本金1150元，已还利息454.64元，已还罚息0元。                  500              2016年01月10日              0.05              10              21              50              2016年11月21日              2016年08月20日              4                  500              2016年01月17日              0.05              10              21              50              2016年11月21日              2016年08月20日              4                  13000              2016年02月02日              0.05              20              21              650              2017年10月21日              2016年08月20日              4                  25172号              5000              2016年05月28日              0.05              20              28              250              2018年01月28日              2016年12月27日              1              2016年6月28日还655元；      2016年7月29日还1807.5元；      2016年9月5日还1617.89元；      2016年10月14日还1606.01元；      2016年10月28日还1561.25元。      其中已还本金5500元，已还利息1725.15元，已还罚息22.5元。                  5000              2016年05月28日              0.05              20              28              250              2018年01月28日              2016年12月27日              1                  5000              2016年05月31日              0.05              20              28              250              2018年02月28日              2016年12月27日              1                  5000              2016年06月01日              0.05              20              28              250              2018年02月28日              2016年12月27日              1                  5000              2016年06月07日              0.05              20              28              250              2018年02月28日              2016年12月27日              1                  25173号              20000              2016年07月22日              0.05              20              22              1000              2018年03月22日              2017年01月21日              3              2016年8月22日还1310元；      2016年9月22日还1294.5元。      其中已还本金2000元，已还利息604.5元，已还罚息0元。                        25174号              3000              2016年06月22日              0.05              20              2              150              2018年03月02日              2017年03月01日              3              2016年8月7日还212.06元；      2016年9月4日还194.41元；      2016年10月9日还191.29元；      2016年11月14日还1310.18元。      其中已还本金1300元，已还利息598.71元，已还罚息9.23元。                  14000              2016年09月04日              0.05              20              2              700              2018年06月02日              2017年03月01日              3      附表三（判决金额）：            案号      （2019）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              逾期      利率      （%/年）              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日/      借款到期日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  25158号              38500              24              2000×0              2016年11月5日              1008.35              72.24              1140.64                  2000×0                  2100×4                  1400×0                  100×5                  25159号              20000              24              400×0              2017年01月07日              750.8              75.9              466.08                  3000×3                  1800×3                  25160号              21250              24              1250×3              2017年01月25日              1091.88              0              487.02                  25161号              19500              24              500×2              2017年01月18日              150              2.63              470.62                  500×2                  25162号              24500              24              1750×1              2017年01月17日              2590.01              18.38              586.34                  25163号              44000              24              2000×3              2016年9月14日              0              0              1300.54                  2400×3                  25164号              100000              24              2000×3              2017年10月26日              0              0              2671.62                  2000×3                  1500×3                  500×3                  2000×3                  25165号              106300              24              2000×3              2017年10月06日              16438.6              4.13              2827.94                  1000×3                  1000×0                  1500×3                  1000×3                  500×2                  1000×3                  1400×3                  25166号              22000              24              2000×3              2016年9月24日              4388              36              537.94                  25168号              16800              24              650×3              2017年01月20日              1270.38              5.51              344.79                  400×3                  25169号              17000              24              500×0              2016年11月19日              1084.5              8.25              357.81                  500×0                  25170号              18900              24              1050×1              2016年11月14日              561.23              40.17              421.06                  25171号              15850                          24              150×4              2016年08月20日              454.64              0              344.19                  50×4                  50×4                  650×4                  25172号              19500              24              250×1              2016年12月27日              1725.15              22.5              433.5                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  25173号              18000              24              1000×3              2017年01月21日              604.5              0              383.22                  25174号              15700              24              150×3              2017年03月01日              598.71              9.23              303.54                  700×3