广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初6477号原告：深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司,住所地广东省肇庆市*******好世界购物中心四层001号商铺之U1C号。负责人:代红光,该公司总经理。委托诉讼代理人:郭洁，广东山丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：植丰，广东山丰律师事务所律师。被告：伦天带，女，1986年7月19日出生，汉族，居民身份证住址广东省云浮市云城区*************。原告深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司与被告伦天带追偿权纠纷一案,本院于2019年11月5日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行审理。原告深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司的委托诉讼代理人郭洁、植丰到庭参加诉讼。被告伦天带经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款70042.67元；2、请求处置抵押财产(本田牌粤W*****车辆，原告对处置款享有优先受偿权；3.判令被告自2019年8月29日起至实际支付日止,以70042.67元为基数按年利率6%向原告支付利息；4.判令被告承担原告聘请律师的代理费用2000元；5.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:2017年4月5日,被告与韩光山及原告签订了一份《借款担保协议》,协议约定:被告向韩光山借款46000元,月利率1%,借款期限从2017年4月5日起至2017年7月4日止,每期(月)偿还利息460元,到期还本数额46000元,原告为被告借款提供连带责任担保。同日,被告与原告签订了反担保抵押合同,被告将其所有的一辆本田牌粤W*****车辆抵押给原告。合同签订当日,韩光山将46000元借款发放给被告,被告向韩光山出具了收条,被告本田牌粤W*****车辆在车辆管理部门办理了抵押登记。但被告未按合同规定偿还借款本息,2017年7月6日开始逾期,欠本金46000元。出借人经多次催要无果后,遂多次要求原告按约承担保证责任。无奈原告只得依据借款担保协议承担连带责任,于2019年8月29日代为被告向出借人偿还本息及违约金70042.67元,原告多次向被告追偿,被告故意拖欠。为此,原告特向人民法院提起诉讼,请求人民法院依法判决被告偿还原告代偿款及利息。被告伦天带经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月5日,韩光山作为甲方（出借人）与伦天带作为乙方（借款人）、原告作为丙方（保证人）签订《借款担保协议》，主要约定：1.乙方向甲方借款金额为46000元,借款利率1%/月（按30天计算），借款期限自2017年4月5日起至2017年7月4日止,每期偿还利息460元，到期还本金额46000元,借款利率为月利率1%(按每月30天计算)。2.因在乙方向甲方申请借款过程中,由北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司(服务方,以下简称“利通分公司”)向乙方提供信息咨询、信用管理、还款管理以及手续费办理等相关服务,乙方应向服务方支付相关费用(包括服务费、审核费及咨询费,具体以乙方与服务方签订的《借款服务协议》为准),同时,丙方向乙方提供担保服务,乙方需按《借款服务协议》约定向丙方支付担保费用。因此,乙方在此不可撤销地授权及委托甲方在向乙方发放借款的同时,将乙方应向服务方及丙方支付的费用按照服务方及丙方要求的方式直接支付给服务方及丙方,甲方将前述费用支付至服务方及丙方视为向乙方发放完毕该款项对应金额的借款。3.乙方逾期还款,除按本协议约定偿还借款本金以应付未付利息外,还应按照全部借款本金金额的5%向甲方支付逾期违约金;并按照全部借款本金金额的0.2%/天的标准向甲方支付逾期罚息,直至清偿完毕之日止,逾期利息不计复利。4.以下情况视为乙方严重违约,未按时全额地偿还应付的利息超过30天或未按时足额偿还借款本金超过5天等。5.乙方严重违约的情况下,乙方应向甲方支付相当于全部借款本金总额10%的款项作为违约金等。6.本协议项下借款由丙方向甲方提供保证担保。担保方式为无限连带责任担保。担保范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金,因借款人提前还款产生的提前结清补偿金(如有),乙方需向甲方及服务方及丙方支付的费用及相应的补偿金,以及为甲方实现该等权利所支出的全部费用(包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等)。保证期间为《债权转让协议》中债权转让资金划拨之日起至借款期限届满后2年止。7.乙方用自有车辆向丙方提供抵押反担保,并在本协议签订的同时向丙方提交车辆抵押相关证件及单据,乙方保证抵押车辆产权清晰,不存在权利瑕疵。同日，利通分公司(甲方)与原告(乙方)及被告(丙方或借款人)签订《借款服务协议》，双方就甲方权利与义务、乙方权利与义务、咨询费、审核费以及服务费定义及支付方式、丙方指定账户及款项扣划、抵押物占管、违约规定等事项进行了约定。约定有，经甲方推荐，丙方与特定出借人在2017年4月5日签署了编号为[74817040505]的《借款协议》（借款金额46000元）。丙方在取得借款同时一次性支付咨询费200元、审核费420元、服务费300元、担保费给甲方及乙方，丙方委托出借人在向丙方发放借款的同时，将丙方上述应向甲方及乙方支付的费用按照甲方指定的方式直接支付给甲方及乙方。同日，原告作为甲方(抵押权人)与被告作为乙方(抵押人)签订《抵押合同》约定：1.抵押车辆信息为:车辆所有人为伦天带,车辆品牌本田HG7155DAC5，车牌号为粤W*****，发动机号：1045542，车架号：LHGGK5857F2045459，车辆评估价格为55000元，抵押金额为46000元，抵押期限自抵押登记办理完毕之日起至《借款服务协议》及《借款协议》项下的全部债务履行期限届满之日起两年。2.乙方抵押担保范围包括,甲方按照约定履行代偿义务所支付的全部款项,包括但不限于《借款担保协议》项下本金、利息、罚息、违约金、提前结清补偿金(如有),乙方需向服务方(北京利通汽车服务有限公司)及甲方支付的费用,以及甲方实现债权的费用(包括但不限于诉讼或仲裁费、保全费、律师费、催收费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、调查取证费等),以及其他乙方应向甲方支付费用。如《借款担保协议》及/或《借款服务协议》被部分或全部确认为无效,则抵押财产的担保范围为主合同债权人因主合同无效而承担的返还财产、赔偿损失等责任。次日,被告就上述车辆办理了抵押登记,抵押权人为原告。同日,被告出具的《收条》载明:今收到韩光山(出借人)发放的借款46000元，前述借款本金由出借人按照如下方式发放给借款人:1.以银行转账方式向借款人发放借款本金44620元；2、以现金方式向借款人发放借款本金1380元；3、根据借款人的指示,代借款人向第三方支付服务费、咨询费、审核费及担保费等相关费用合计1380元。原告确认该《收条》第2项的现金就是用于支付第3项费用。上述《借款担保协议》、《借款服务协议》、《抵押合同》所载韩光山、原告的地址，均为肇庆市端州区*******文化创意大厦901。2019年8月29日,韩光山作为甲方（出借人）与原告作为乙方（保证人）签订《借款偿还协议》约定,鉴于借款人与甲方签订了《借款担保协议》向甲方进行借款，借款信息见附件，乙方为前述借款人的借款提供连带责任保证。现借款人逾期还款,经出借人甲方催要无果后,出借人甲方要求保证人乙方承担保证责任,甲乙双方经友好协商,就履行担保责任、代为偿还借款事宜达成协议如下:1、因《借款担保协议》约定的逾期罚息以及违约金标准过高,双方一致同意以借款人未偿还本金为基数,年利率24%来确定其欠款金额,即每一借款人未还本息总额=未还本金+未还本金×日利率(24%/360)×逾期天数(具体金额明细见附件)。2、双方同意,由乙方于本协议生效后三十日内代借款人偿还所欠甲方上述本息共计172709.35元。3、甲方在收到乙方的代偿款后,乙方《借款担保协议》项下的保证责任等义务履行完毕,乙方可向借款人追偿其代为偿还的款项,甲方应予以配合。附件所载伦天带未还本金46000元，逾期日期2017年7月6日，代偿计算日起2019年8月29日，代偿金额70042.67元。同日原告通过银行转账方式向韩光山指定账户转款172709.35元，其中包括本案代偿金额为70042.67元，代偿本金为46000元。另查明，本院在2017年受理的北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司为原告诉杨国明等人的四宗追偿权纠纷案件及2018年、2019年受理的原告诉袁小峰等人三宗追偿权纠纷案件，涉案《借款担保合同》、《借款服务协议》的内容相似,出借人均为韩光山,出借时间均发生2016年至2017年,月利率1%。诉讼中，本院发现北京利通汽车咨询服务有限公司各地分公司作为原告或深圳市联合利信融资租赁有限公司作为原告在湖南省、广东省、湖北省等地均有模式与本案相当的追偿权纠纷案件[如（2019）湘1002民初2807号、（2017）粤0604民初12419号、（2017）冀0802民初3067号等]，这些案件的出借人均为韩光山。再查明，原告是深圳市联合利信融资租赁有限公司的分公司，其经营范围有：融资租赁业务；租赁业务；向国内外购买租赁资产；租赁财产的残值处理及维修，租赁交易咨询和担保；兼营与主营业务相关的商业保理业务（非银行融资类）（以上经营项目不含工商登记前置审批项目）。北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司是北京利通汽车咨询服务有限公司的分公司，该公司登记地址为肇庆市端州区*******文化创意大厦901办公室，登记经营范围为联系总公司业务，该公司前法定代表人为代红光，在2017年2月24日变更为霍延绅，2017年11月21日变更为李国峰。对于案涉的各方主体的关系，原告陈述原告与北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司并无关联关系，本案经由北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司居间介绍出借人与被告签订借款合同，并介绍原告为本案通过担保，不清楚韩光山与北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司是否存在合作关系。本院认为:本案为追偿权纠纷。被告伦天带经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃对原告提供的证据进行质证的权利，并承担举证不能的法律后果。关于《借款担保协议》效力问题。经审查，原告与韩光山、北京利通汽车咨询服务有限公司通过长期、稳定的模式对外出借款项，即韩光山作为出借人出借款项，北京利通汽车咨询服务有限公司作为居间介绍人，深圳市联合利信融资租赁有限公司作为担保人代偿后进行追偿，且韩光山、原告在协议中的地址，均为肇庆市端州区*******文化创意大厦901即北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司的登记地址，原告亦未能就上述异常情况作出合理解释，因此本院认定原告、韩光山、北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司作为利益共同方，存在向社会不特定主体出借资金的行为，且具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，属以发放贷款作为日常经营活动，其未经有权机关依法批准以发放贷款为日常业务活动违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条第一款“未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动”的规定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第五项的规定，其与吴建军签订的借贷合同应为无效，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，原告、北京利通汽车咨询服务有限公司肇庆分公司以服务费、咨询费、审核费及担保费等相关费用合计1380元，本院认定为变相预扣利息，应当按照实际交付给伦天带的款项作为出借资金，则伦天带因该合同取得的财产为44620元，则应当返还给深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司一方。对于利息问题，因《借款担保协议》合同无效,合同中关于逾期罚息及违约金的约定无效，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第(一)项的规定,确定被告应按年利率6%的标准,自2017年7月6日起至实际清偿之日止计付利息给原告。对于抵押问题。被告以其所有的本田牌粤W*****车辆（发动机号：1045542，车架号：LHGGK5857F2045459)为原告的担保提供反担保并已办理抵押登记,且双方约定,如《借款担保协议》被部分或全部确认为无效,则抵押财产的担保范围为主合同债务人因主合同无效而承担的返还财产、赔偿损失等责任。该约定合法有效,原告在被告未清偿债务范围内,对上述抵押财产享有优先受偿权。对于律师费问题。因本案《借款担保协议》无效,原告的行为具有明显过错。因原告自行造成的律师费损失,且反担保合同中约定如《借款担保协议》被部分或全部确认为无效,则抵押财产的担保范围为主合同债务人因主合同无效而承担的返还财产、赔偿损失等责任,并未明确包含律师费,故对原告主张的律师费,本院不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百零六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第五项、第二十七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第五条、第三十三条，《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下:一、被告伦天带在本判决生效之日起十日内向原告深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司返还款项44620元及利息(以未还款项为基数,按年利率6%标准自2017年7月6日起至实际清偿之日止);二、原告深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司对被告伦天带名下本田牌粤W*****车辆（发动机号：1045542，车架号：LHGGK5857F2045459)处置后的价款上述第一项判项确定的范围内享有优先受偿权;三、驳回原告深圳市联合利信融资租赁有限公司肇庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1601.08元,适用简易程序减半收取800.54元,由原告深圳市联合利信融资租赁有限公司承担325.54元,被告伦天带承担475元，在本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  张伟强二〇一九年十二月三十日书记员  陈主航