惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初17455号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码:91440********07208,住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：刘李,女，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人：陈芷晴，女，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师助理。被告一：丁翠君，女，1987年1月9日出生，汉族，公民身份证号码：445************122，地址：广东省揭东县****************。被告二：孔祥清，男，1977年11月17日出生，汉族，公民身份证号码：352************514，地址：福建省上杭县*************。被告三：惠州市惠城区叮咛电子配件商行，统一社会信用代码：924******8C，住址：惠州市********************经营者：丁翠君原告中国平安财产保险股份有限公司与被告丁翠君、孔祥清、惠州市惠城区叮咛电子配件商行保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2018年9月14日，借款人丁翠君（下称“借款人”）向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币500000元，授信期限为60个月，具体还款方式按与华夏银行签订的借款合同约定执行。同日，借款人与出借人签订《个人借款合同（个人经营类）》（合同编号：DY201********967-001）约定贷款金额471000元用于个人经营，贷款期限36个月，年利率6.08%。后来，借款人于2018年12月13日申请动用剩余授信额度，并与出借人签订份《个人借款合同》（合同编号分别为DY201********967-005），贷款金额为12000元，借款期限为24个月，年利率6.08%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，借款人应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。此外，出借人与借款人在《个人借款合同》中约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。借款人为每笔笔借款均投保个人借款保证保险。2018年9月14日、2018年12月13日，原告经借款人的投保申请，签发了两份《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》（保单号：DY201********967-001、DY201********967-005）。保单约定每月保费费率为0.12%，其中第一笔保单每月保费为565.2元，第二笔保单每月保费为14.4元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********967），提供名下位于惠州市********************【房产证号为粤房地权证惠州字第1100152089号】为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，被告二签署《共有及共同债务声明》，同意将该房产向与原告提供抵押担保，对被告一所负债务向原告承担连带清偿责任。原告取得编号为粤（2018）惠州市不动产证明第******号的不动产登记证明，此外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据借款人的申请，出借人按照合同的约定向被告发放贷款，但被告自2019年6月14日起未根据合同约定如期履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计389488.08元。此外，被告自2019年7月14日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1526.28元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。综上，请求：1、判决被告一立即归还原告理赔款人民币389488.08元（其中理赔本金为382259.81元，利息6688.65元，罚息539.62元）；2、判决被告一立即支付应付原告的逾期保险费1526.28元；3、判决被告一立即支付滞纳金3926.04元（自2019年9月2日按理赔款389488.08元为基数按日0.063%为计算标准暂计算至2019年9月18日，直算至实际清偿之日止）；4、判决被告一立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；（以上共合计404940.4元）5、判决被告二、被告三对上述1-4项债务承担连带清偿责任。6、判决确认原告就抵押物【位于惠州市********************，房产证号为粤房地权证惠州字第1100152089号】的房屋以拍卖、变卖、折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7、判决三被告承担本案全部诉讼费用。被告丁翠君、孔祥清、惠州市惠城区叮咛电子配件商行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。查明的案件事实经审理查明，2018年9月14日，借款人丁翠君（下称“借款人”）向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）提交《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》，出借人同意向借款人授信借款人民币500000元，授信期限为60个月，具体还款方式按与华夏银行签订的借款合同约定执行。被告一向出借人申请借款时，提供其个体工商户与案外人的《购销合同》证明案涉借款用于惠州市惠城区叮咛电子配件商行生产经营，并在该合同中约定了相关交易对象的货款账户。同日，借款人与出借人签订《个人借款合同（个人经营类）》（合同编号：DY201********967-001）约定贷款金额471000元用于个人经营，贷款期限36个月，年利率6.08%。2018年12月13日借款人申请动用剩余授信额度，并与出借人签订《个人借款合同》（合同编号分别为DY201********967-005），贷款金额为12000元，借款期限为24个月，年利率6.08%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，借款人应在每一还款日前一天，向贷款还款账户内存入还款资金。借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。并约定出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。借款人在借款的当日为其借款均投保个人借款保证保险。原告经借款人的投保申请，签发了两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号分别为DY201********967-001、DY201********967-005）。保单约定每月保费费率为0.12%，其中第一笔保单每月保费为565.2元，第二笔保单每月保费为14.4元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。原告与被告一在《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定原告向出借人理赔后享有对被告代位追偿权的事实。同日，出借人与被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********967），提供被告一名下位于惠州市********************【房产证号为粤房地权证惠州字第110******89号】为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。被告二签署《共有及共同债务声明》，同意将该房产向与原告提供抵押担保，对被告一所负债务向原告承担连带清偿责任。原告取得编号为粤（2018）惠州市不动产证明第0068506号的不动产登记证明担保债权的数额为51.81万元。被告自2019年6月14日起未根据合同约定如期履行剩余的还款义务，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计389488.08元。庭审中，原告称自2019年9月1日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1526.28元。另查，原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系。原告提供法律服务专项委托合同及律师费发票证明其支付了律师费10000元。原告在本院有案情相同的批量案件。以上事实有《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、不动产产权证书、不动产登记证明、结婚证、《购销合同》等以及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告一与出借人华夏银行股份有限公司厦门分行签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及出借人与原告中国平安财产保险股份有限公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告一在借款后逾期还款，原告按照合同约定向出借人代偿被告一的借款本息，履行了担保责任，被告一依法应当承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，现原告诉请被告一支付代偿本金389488.08元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于滞纳金的问题，原告诉请代偿滞纳金按照每日0.063%计算，符合法律规定，本院予以支持，但违约金应以389488.08元的30%即116846元为限。关于保险费1526.28元，有事实依据，本院予以支持。由于被告逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，但考虑原告有大量案情相同批案在本院，对原告诉请的律师费，本院不予支持。两被告提供其名下位于惠州市********************【房产证号为粤房地权证惠州字第******2089号】对其债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，同时，出借人出具《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定《个人借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给原告，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”现原告已向出借人代偿被告一的借款本息，履行了担保责任，按照上述法律规定，原告可在代偿金额范围内代位行使出借人对原告请求赔偿的权利。现原告请求对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”，上述借款发生在夫妻关系存续期间且被告二孔祥清出具了《承诺书》及《声明》，表明其已知悉上述涉案借款及担保事项，故原告要求被告二承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。被告一借款时提供的《购销合同》证明，被告一的涉案借款是为了被告三的经营产生的借款，故原告诉请被告三对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第五十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告丁翠君应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项人民币389488.08元及违约金（违约金以389488.08元为基数，从2019年9月2日起至清偿之日止按月利率1.89%计算，但违约金应以116846元为限）。二、被告丁翠君应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费人民币1526.28元。三、原告中国平安财产保险股份有限公司对位于惠州市惠城区********方直城市时代花园12、13号楼13号楼10层03号房（房产证号为粤房地权证惠州字第1******4号建筑面积：105.98平方米）的拍卖、变卖所得价款在债权51.81万元范围内享有优先受偿权。四、被告孔祥清、惠州市惠城区叮咛电子配件商行对被告丁翠君的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其它诉讼请求。案件受理费7374元（原告已预交），由被告丁翠君、孔祥清、惠州市惠城区叮咛电子配件商行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  杨 梅审 判 员  肖石平审 判 员  黄链生二〇一九年十二月二十三日法官助理  王 伟书 记 员  黄梦珍