广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初8442号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区,负责人：蔡可期。委托代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：郑超，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈铁山，男，1969年2月2日出生，汉族，住台山市，被告：郑丽娜，女，1978年8月4日出生，汉族，住台山市，原告中国银行股份有限公司江门分行(以下简称中行江门分行)诉被告陈铁山、郑丽娜信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、郑超到庭参加诉讼；被告陈铁山、郑丽娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行江门分行向本院提出诉讼请求判令：一、请求法院判令依法判令第一被告立即向原告偿还借款本息共计人民币为126318.73元(其中借款本金为78312.11元，利息为41441.06元，滞纳金为6565.56元。利息及滞纳金暂计算至2019年6月17日，此后利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止)；二、原告对第一被告抵押的汽车享有优先受偿权;三、依法判令第二被告对上述借款本息承担连带清偿责任;四、依法判令本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：2015年2月13日，第一被告在原告处成功开立了长城金信用卡卡号为62×××59。2015年2月5日，第一被告向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请借款15.5万元，用于购车，经原告审批后。第一被告与原告于2015年2月11日签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》(编号:JGMWJA20150042号)，合同约定:第一被告通过上述信用卡(卡号62×××59)办理分期借款，借款本金为人民币15.5万元，用于购车，第一被告分36期向原告归还借款。同日，第一被告与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》(编号:DGMWJA20150042号)，合同约定第一被告以其购买的奔驰牌小轿车作抵押担保其与原告签订的编号为JGMWJA20150042的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款，并于2015年2月13日办理了车辆抵押登记。2015年2月16日，原告依据协议约定，向第一被告发放了借款15.5万元(原告根据第一被告授权，直接将借款付至第三方江门市江海区利天汽车服务有限公司名下的账户，开户行:中国银行江门新会支行，账号:63×××27)，第一被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向第一被告发放了借款后，第一被告开始能及时还款，但自2017年9月起，第一被告逾期还款。原告多次催告二被告，要求被告及时偿还借款本息，但二被告一直拒绝还款。截止至2019年6月17日，第一被告尚欠原告到期本金为78312.11元，利息为41441.06元，滞纳金为6565.56元，共计人民币为126318.73元。第二被告与第一被告系夫妻，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》及其相关司法解释，为夫妻间的共同债务，第二被告承担共同清偿责任。综上所述，二被告拒绝还款行为已严重侵害了原告合法权益，现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。原告中行江门分行在举证期限内提供的证据有：证据1.身份证、结婚证复印件各一份；证据2.长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统复印件各一份；证据3.中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表、《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》(编号JGMWJA20150042号)、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》(编号DGMWJA20150042号)、汽车注册登记摘要信息栏、借款借据复印件各一份；证据4.律师催收函、信用卡流水明细表复印件一份。被告陈铁山书面答辩称：本人于2015年2月份在江门中国银行分公司申请办理信用卡，之前一直有还款至2017年，由于生意失败至今再也没能力还过款，我现在处境连基本住房也已经被拍卖，生活都无地方住，已经一无所有，希望贵院能判我分期偿还银行本金为盼，我会尽力还清欠款。被告郑丽娜答辩称：关于前夫陈铁山在中国银行股份有限公司江门分行申请办理信用卡一案，我也在不知道他办卡的情况下，也没有签过字去申请过，后来才知离婚前一直有还款，但到2017年8月份我们已经办理离婚手续，之后也不知道陈铁山有无还款，我自己一个女人带着小孩，生活费都无法承担，也没有过问过他还款事，现收到贵院起诉书要我也承担还款，但我在他申请信用卡时未曾签过字，希望贵院能判他去承担还款责任。被告陈铁山、郑丽娜在举证期限内均无提交证据。经审理查明：陈铁山于2015年2月5日向中行江门分行申请办理信用卡用于购车，并于2015年2月13日成功开通一张卡号为62×××59的长城金信用卡。双方于2015年2月11日签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》(编号JGMWJA20150042号)（以下简称“借款合同”）约定，借款155000元，并办理分期付款，分期付款期限为36个月。借款合同附有《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》条款，明确约定了双方的权利义务以及违约责任等内容。该合约明确约定，长城卡透支按月计收复利，按日利率万分之五计算。滞纳金按照最低还款额未还部分5%计算。同日，中行江门分行与陈铁山另签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》(编号DGMWJA20150042号)（以下简称“抵押合同”）约定，陈铁山以其购买并登记其名下的奔驰牌小轿车（车牌号粤Ｊ×××**）作为抵押物，对其与中行江门分行签署的借款合同作抵押担保，并于2015年2月13日办理了抵押登记。据中行江门分行提供的借款借据显示，中行江门分行在2015年2月16日将155000元借款付至陈铁山指定的第三方江门市江海区利天汽车服务有限公司名下的账户，陈铁山在上述借款借据借款人一栏签字确认。庭审中，中行江门分行陈述称，陈铁山在前期能按期还款，但从2016年2月17日开始逾期。截止到2019年6月17日被告尚欠本金78312.11元，截止至2019年6月17日尚欠利息41441.06元，滞纳金6565.56元。利息按照本金78312.11元为基数，按日万分之五来计算，利息要计算至两被告清偿之日止；滞纳金是按照最低还款额未偿还部分的百分之5来计算，滞纳金是固定金额之后不再计算，依据是双方签订的信用卡领用合约中的约定。还查明：陈铁山、郑丽娜于2011年6月15日登记结婚。本院认为，本案属信用卡纠纷。一、关于中行江门分行要求支付借款本金的问题。中行江门分行是具有金融业务经营权的企业，其与陈铁山签订的借款合同、抵押合同是合同双方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，中行江门分行已经将涉案信用卡及借款发放给陈铁山使用，履行了合同义务。陈铁山取得信用卡后，应按约定分期还款，并应按约定使用该信用卡。本案中，由于陈铁山未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任，中行江门分行有权要求陈铁山偿还尚欠的透支款额。因此，中行江门分行要求陈铁山立即偿还透支人民币本金78312.11元的诉请，合法有据，本院依法予以支持。二、关于中行江门分行诉请的利息及滞纳金问题。中行江门分行主张利息、违约金按照借款合同附有的《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》的约定进行计算。该合约明确约定，长城卡透支按月计收复利，按日利率万分之五计算；滞纳金按照最低还款额未还部分5%计算。中行江门分行请求陈铁山支付截至2019年6月17日的利息41441.06元，滞纳金6565.56元的主张，有其提供的信用卡流水明细表予以佐证，本院予以支持。因此，本院确认，陈铁山应向中行江门分行支付截止到2019年6月17日的利息41441.06元，滞纳金6565.56元，从2019年6月18日起至实际清偿日止的利息继续按《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》的约定计算。三、关于中行江门分行请求对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，中行江门分行与陈铁山签订抵押合同约定了以陈铁山名下车牌号码为粤Ｊ×××**的奔驰牌小轿车作抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，中行江门分行请求对涉案抵押担保物享有拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿的诉求，合法有据，本院予以支持。四、关于郑丽娜的责任问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，由于涉案借款发生在陈铁山与郑丽娜的夫妻关系存续期间，且陈铁山借款用于购车自用，按照生活常理，该车辆的用途没有超出家庭生活用品的界限，郑丽娜未能出庭应诉并提出相反证据证明上述债务属陈铁山个人债务，应承担举证不能的不利后果。因此，中行江门分行请求郑丽娜对陈铁山的上述债务承担连带清偿责任的诉请，理据充足，本院予以支持。陈铁山、郑丽娜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条,《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈铁山应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还截至到2019年6月17日的本金78312.11元，利息41441.06元，滞纳金6565.56元（并自2019年6月18日起继续按照《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定利率计付利息至清偿之日止）；二、原告中国银行股份有限公司江门分行对被告陈铁山名下车牌号码为粤Ｊ×××**的奔驰牌小轿车在上述第一项判决范围内享有优先受偿权；三、被告郑丽娜对被告陈铁山的上述债务承担连带清偿责任。如果不按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费2826.37元，减半收取1413.19元，保全费1151.59元，合共2564.78元，由被告陈铁山、郑丽娜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  王雅斯二〇一九年十二月六日书记员  梁淑云书记员  黄嘉颖