广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初5479号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地江门市新会区会城田心路**107。统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：林毅,该支行行长。委托诉讼代理人：蒋健强，该公司员工。委托诉讼代理人：梁绮珊，该公司员工。被告：陈荣标，男，1967年7月4日出生，汉族，住江门市新会区。被告：新会区会城利桦木厂，住所地江门市新会区会城潭冲村加宁村民小组隔口、新洞（土名）。统一社会信用代码92440705L49444465X。经营者：陈荣标。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称工商银行）与被告陈荣标、新会区会城利桦木厂（以下简称利桦木厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋健强、梁绮珊到庭参加诉讼，被告陈荣标、利桦木厂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告新会区会城利桦木厂立即偿还给原告借款本息合共2798036.42元，其中，本金人民币2779462.82元和利息、复利、罚息18573.6元（暂计至2019年7月20日的利息按以下方式计算：①合同期内未清偿的贷款利息，以借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的年贷款基础利率加178个基点（一个基点为0.01%），即6.09%计算；②对合同期内未按时支付的贷款利息，按逾期罚息利率计收复利；③对合同到期后未清偿的贷款本金，按逾期罚息利率计收罚息，罚息利率在原借款利率6.09%基础上加收50%确定；自2019年7月21日起至贷款实际清偿完毕之日止的利息、复利、罚息按上述标准计至本息实际清偿完毕之日止；2.被告陈荣标就被告新会区会城利桦木厂的上述债务在抵押担保范围内承担清偿责任，原告对坐落于江门市新会区产的处置所得价款享有优先受偿权；3.被告陈荣标就被告新会区会城利桦木厂的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由各被告承担。事实和理由：被告利桦木厂于2018年7月3日与原告签订编号为201807040201200085968291《网贷通循环借款合同》，约定由原告提供借款额度为人民币278万元给被告利桦木厂，借款利率为6.09%。借款期限至2019年7月2日。陈荣标于2014年9月23日与原告签订编号为江门分行新会支行2014年工银新抵字第359号《最高额抵押合同》，将房产证编号为粤房地权证江门字第**，坐落于江门市新会区屋所有权为被告利桦木厂在原告处办理的所有融资提供最高额抵押担保，并在抵押合同签订后办妥了相应的他项权证登记手续。陈荣标于2014年9月23日与原告签订了编号为江门分行新会支行2014年工银新保字第359号《最高额保证合同》，合同约定由陈荣标为利桦木厂在原告处办理的所有融资提供连带责任保证担保。利桦木厂在2018年7月3日取得全部借款额度资金，借款金额合计人民币278万元。截至2019年7月20日，融资本金余额为2779462.82元，已全部逾期，欠息18573.6元。由于利桦木厂未能按照《网贷通循环借款合同》约定按时偿还借款本息，且其目前已停止经营，原告对各被告进行催收，但未果，各被告的行为已符合涉案借款合同第二部分第8.1（1）条违约情形，应承担违约责任，各被告应立即向原告偿还全部贷款本息。基于以上事实，为维护原告的法律权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法作出公正判决。原告工商银行为其陈述，在举证期限内提供的证据有：1.小企业循环借款（网贷通）申请书一份（原件），拟证明新会区会城利桦木厂向原告申请借款278万元的事实。2.网贷通循环借款合同（编号201807040201200085968291）一份（原件），拟证明新会区会城利桦木厂与原告签订278万元流动资金借款的事实。3.借款借据一份（原件），拟证明新会区会城利桦木厂从原告处取得278万元借款的事实。4.最高额抵押合同一份（原件），拟证明担保人陈荣标为新会区会城利桦木厂的借款提供抵押担保的事实。5.房房地产权证一份复印件）、房地产他项权证一份,拟证明担保人陈荣标提供其名下房屋作抵押担保，并办理抵押权登记备案手续的事实。6.最高额保证合同一份（原件），拟证明担保人陈荣标为新会区会城利桦木厂在我行的借款提供连带责任担保的事实。7.营业执照一份（复印件），拟证明借款人新会区会城利桦木厂身份的事实。8.身份证一份（复印件），拟证明担保人陈荣标身份的事实。9.欠息单一份（原件），拟证明新会区会城利桦木厂在原告处的借款本息已逾期的事实。被告陈荣标、利桦木厂未作答辩，在本案诉讼过程中亦未举证。经审查，本院认证如下：原告举证的证据1-9，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性，被告陈荣标、利桦木厂未到庭质证，视为放弃对原告所举证的证据进行质证的权利，故本院对原告举证的证据1-9予以采信，作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月23日，工商银行与陈荣标签订江门分行新会支行2014年工银新抵字第359号《最高额抵押合同》，约定以陈荣标名下的位于江门市新会区房屋［粤房房地权证江门字第**］利桦木厂在工商银行处办理的各类借款合同、金融融资业务作抵押担保，担保主债权自2014年9月23日起至2024年9月22日止，所担保的最高余额为12869136元。担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。上述抵押物办理了最高额抵押登记手续。同日，陈荣标与工商银行签订江门分行新会支行2014年工银新保字第359号《最高额保证合同》，陈荣标自愿为利桦木厂在工商银行处自2014年9月23日至2024年9月22日办理的各类借款合同、金融融资业务在最高余额12869136元范围内提供连带责任保证担保，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2018年7月3日，工商银行与利桦木厂签订编号为201807040201200085968291《网贷通循环借款合同》，约定工商银行向利桦木厂提供2780000元的借款用于归还存量278万元融资，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的年期贷款基础利率加178个基点（一个基点为0.01%）。贷款期限为本合同生效之日起至2019年7月2日。按月结息，结息日为每月20日；借款到期，利随本清；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率（原借款利率基础上计收50%）计收罚息。对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利等条款内容。2018年7月3日，利桦木厂在借款借据上盖章确认收到原告发放的贷款2780000元。期限届满，经原告多次催收，利桦木厂仍未能偿还贷款本息，截止至2019年7月20日，利桦木厂尚欠原告201807040201200085968291《网贷通循环借款合同》项下借款本金2779462.82元、利息5173.12元,罚息13400.48元。另查明，新会区会城利桦木厂为个人经营的个体工商户，经营者为陈荣标。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告利桦木厂、陈荣标在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《网贷通循环借款合同》及《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》是各方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。上述《网贷通循环借款合同》期限届满，利桦木厂没有依约还款，应承担违约责任，原告要求被告利桦木厂偿还贷款本金人民币2779462.82元和暂计至2019年7月20日利息、复利、罚息合共18573.6元，理由充分，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告请求被告陈荣标对被告利桦木厂的上述债务在抵押担保范围内承担清偿责任的问题？《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”被告陈荣标向原告工商银行提供其所有的位于江门市新会区房屋［粤房房房地权证江门字第**上述借款的抵押担保物，依法应在抵押物价值范围内且在最高额12869136元内承担抵押担保责任，以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿所欠原告的债务。原告诉请被告陈荣标承担抵押担保责任，依法有据，应予支持。关于原告主张被告陈荣标对被告利桦木厂的债务承担连带保证责任的问题？根据《中华人民共和国民法通则》第二十六条:“公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。个体工商户可以起字号。”;第二十九条:“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。”。《个体工商户条例》第二条第一款:“有经营能力的公民,依照本条例规定经工商行政管理部门登记,从事工商业经营的,为个体工商户”。上述规定实际表明,个体工商户就是经核准登记从事经营活动的自然人,字号实际上是经营者的另外一个称呼,个体工商户不存在独立于经营者的财产,其债务由其经营者的财产承担。《中华人民共和国担保法》第六条:“本法所称保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。根据该规定,保证是第三人以其个人信用担保债务人履行债务的约定,并最终可能会代替债务人履行债务或者承担责任。而个体工商户业主以其个人名义为个体工商户债务提供保证担保,实际上是业主自己为自己的债务担保,不符合担保法关于保证的实质内涵。因此,陈荣标对利桦木厂承担清偿责任是其法定的义务，不需以连带方式保证承担义务，故对原告要求经营者陈荣标承担连带担保责任的诉讼请求,本院不予支持。陈荣标仍应以个人财产承担被告新会区会城利桦木厂《网贷通循环借款合同》项下的全部债务。被告陈荣标、利桦木厂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告新会区会城利桦木厂（经营者：陈荣标）应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还201807040201200085968291《网贷通循环借款合同》的借款本金2779462.82元及其利息[自2019年6月21日起至贷款实际清偿完毕之日止的利息、复利、罚息按以下标准计算。利息按以下方式计算：①合同期内未清偿的贷款利息，以借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的年贷款基础利率加178个基点（一个基点为0.01%），即6.09%计算；②对合同期内未按时支付的贷款利息，按逾期罚息利率计收复利；③对合同到期后未清偿的贷款本金，按逾期罚息利率计收罚息，罚息利率在原借款利率6.09%基础上加收50%确定。]；二、被告新会区会城利桦木厂不履行本判决第一项确定的债务时，原告有权在依法折价、拍卖、变卖陈荣标所有的位于江门市新会区房屋［粤房房地房地权证江门字第**得价款在最高限额12869136元的范围内优先受偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费29184.29元、财产保全费5000元，合共34184.29元（已由原告预交），由原告负担139.77元，由两被告共同负担34044.52元。原告多预交的一审案件诉讼费34044.52元，由一审法院予以退回；两被告应向一审法院补缴案件诉讼费34044.52元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  苏达昶人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇一九年十二月二十六日法官助理李健欣书记员谭明焰