湖北省随州市曾都区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1303民初4787号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：张煜尧，湖北赫诚律师事务所律师。代理权限：特别授权即代为放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解、参加庭审、代收法律文书等。被告：周倩倩，女，1996年1月6日出生，汉族，户籍地湖北省随县均川镇龙泉村**，现住湖北省随州市曾都区。原告中银消费金融有限公司（以下简称：中银公司）诉被告周倩倩借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中银公司的委托诉讼代理人张煜尧到庭参加诉讼，被告周倩倩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即返还原告剩余借款本金152641.45元，逾期利息、违约金、滞纳费以剩余本金为基数，按照24%年利率，从逾期之日开始计算至借款全部清偿之日止（自2018年12月1日起暂计至2019年8月30日止，被告尚欠原告逾期利息、滞纳金、违约金共计27475.46元）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的费用（包含但不限于差旅费、查询费、律师费等）；3、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。事实与理由：被告周倩倩与原告公司于2017年3月1日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定贷款金额200000元，同时对该借款使用期限、用途、利率、违约责任等进行了约定。上述合同签订后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款200000元，但被告未能按约定还款，自2018年12月1日起逾期至今，未按期足额偿还贷款本息已构成违约，故诉至法院。被告周倩倩未进行答辩。经审理查明，2017年3月1日，原告中银公司（甲方、贷款人）与被告周倩倩（乙方、借款人）签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，合约部分内容为：“中银公司向周倩倩提供借款200000元，借款期限：自实际放款日起60个月；贷款执行固定月利率为1.3％；贷款发放方式为甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名周倩倩，账号62×××92）内;还款方式为等额本息还款;甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费;乙方未按期足额归还贷款本息时构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，提高贷款利率，要求乙方提前结清贷款，赔偿甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。”被告周倩倩签署确认的《“新易贷-信用”告客户书》载明首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末;中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五的滞纳费。2017年3月1日，原告中银公司（甲方、抵押权人）与被告周倩倩（乙方、抵押人）签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，合同部分内容为：“乙方愿意以其名下且有权处分的房屋为《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》提供抵押担保，抵押物信息为：住宅，价值347100元，房地产权证编号0001245，建筑面积123.96平方米，地址湖北省随州市曾都，地址湖北省随州市曾都区西城双龙寺清河路南侧1-1-602日起60个月；抵押担保范围：《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），之后，在随州市国土资源局××了××（××）随州市不动产登记证明第0004010号抵押登记。合同签订后，原告中银公司于2017年3月3日向被告周倩倩指定账户转款200000元，当日扣除贷款手续费4000元。被告周倩倩于2017年5月还款7300.13元;2017年6月至2018年3月，每月还款4821.21元;2018年4月还款5811.21元（含滞纳费990元）;2018年5月还款4821.21元;2018年6月还款5311.21元（含滞纳费510元）;2018年7月至2018年9月，每月还款4821.21元;2018年10月支付利息0.52元;2018年11月30日还款9641.9元（含滞纳费4880元）。此后，被告未再还本付息，原告遂诉至本院。本院认为，中银消费金融有限公司与被告周倩倩签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反相关规定，应受法律保护。关于借款本金。本案借款协议中约定的本金为200000元，原告中银公司转款当天即扣除了2%的贷款手续费4000元，其实际向被告出借金额为196000元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金。故原告中银公司向被告周倩倩出借的本金应为196000元。关于借款利息的计算问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据双方合同约定的月利率1.3%、扣款日每月月未，逾期滞纳费为日万分之五及上述法律规定，本案中被告还款具体计算如下：1.中银公司于2017年3月3日出借200000元，当天扣减的2%的贷款手续费4000元应从借款本金中扣减，即原告实际出借借款本金为196000元，自2017年3月3日至2017年5月1日约定的利息为4841.2元，周倩倩实际还款7300.13元，该款项扣减利息后剩余2458.93元，应抵扣本金，则本金尚欠193541.07元;按此本金计算至2017年6月1日利息为2516.03元，周倩倩实际还款4821.21元，该款项扣减利息后剩余2305.18元，应抵扣本金，则本金尚欠191235.89元;按此法计算依次扣减，截止2018年3月2日，尚欠本金169093.95元，自2018年3月1日至4月1日约定的利息为2198.22元、2018年4月1日至2018年4月12日产生的滞纳费为930.02元，合计3128.24元，周倩倩实际还款5811.21元，该款项扣减利息及滞纳费后剩余2682.97元，应抵扣本金，则本金尚欠166410.98元;自2018年4月1日至5月1日约定的利息为2163.34元，周倩倩实际还款4821.21元，该款项扣减利息及滞纳费后剩余2657.87元，应抵扣本金，则本金尚欠163753.11元;自2018年5月1日至6月1日约定的利息为2128.79元、2018年6月1日至2018年6月6日产生的滞纳费为409.38元，合计2538.17元，周倩倩实际还款5331.21元，该款项扣减利息及滞纳费后剩余2793.04元，应抵扣本金，则本金尚欠160960.08元;截止2018年9月5日，尚欠本金152667.01元，自2018年9月1日至11月1日约定的利息为3969.34元、2018年10月1日至2018年11月30日产生的滞纳费为4503.67元，合计8473.02元，周倩倩实际还款9642.42元（2018年10月还款0.52元、11月还款9641.9元），该款项扣减利息及滞纳费后剩余1169.4元，应抵扣本金，则本金尚欠151497.61元;截止2018年11月30日，被告周倩倩已付2017年3月3日至2018年11月1日期间的全部利息、滞纳费，尚欠本金151497.61元及2018年11月1日至29日利息未付。原告诉请自2018年12月1日起按年利率24%综合计算利息，系自由处分，本院予以认可，从其诉请。关于实现债权的费用，虽然涉案合同约定借款方应承担出借方为实现债权所支出的包括律师费等的费用，但因原告未提交证据证明其已经实际支出了律师费及其具体金额，故其要求被告承担该费用的诉讼请求，本院不予支持。被告周倩倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周倩倩于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金151497.61元及利息与滞纳费（自2018年12月1日起按年利率24%计算至偿清之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3902元，由被告周倩倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审判员 钱 强二〇一九年十二月二十七日书记员 胡道全