宁夏回族自治区灵武市人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0181民初5896号原告：中国银行股份有限公司灵武支行。负责人：李某。委托诉讼代理人：艾某，北京市中银（银川）律师事务所律师。被告：杜某1，住宁夏回族自治区银川市。被告：唐某，住宁夏回族自治区银川市。被告：杜某2，住宁夏回族自治区银川市。被告：钟某，住宁夏回族自治区银川市。以上被告共同委托诉讼代理人：孙某，宁夏法秀律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司灵武支行（以下简称中国银行灵武支行）与被告杜某1、唐某、杜某2、钟某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行灵武支行的委托诉讼代理人艾某，被告杜某1及杜某1、唐某、杜某2、钟某共同委托诉讼代理人孙某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行灵武支行向本院提出请求：1、判令被告杜某1、唐某偿还原告借款本金300万元，支付利息、罚息79042.48元（暂计算至2019年9月2日，以罚息利率8.082%判至实际履行日），本息共计3079042.48元；2、判令被告杜某2、钟某对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3、判令原告对被告杜某1提供抵押物，即其位于灵武市国税局宁东分局办公楼南侧4、5号综合楼、灵武市国税局宁东分局办公楼南侧6、7号综合楼折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿权；4、判令原告对被告杜某2提供的抵押物，即其名下位于银川市××区折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费由被告负担。事实和理由：2018年7月6日，原告与被告杜某1、唐某签订《个人贷款合同》，约定二被告向原告借款300万元用于资金周转，借款年利率5.388%，借款期限12个月。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按贷款罚息利率计收罚息及复利，直至偿清偿本息为止，逾期利率以正常利率为基础上浮50%。如借款方违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息提前到期。若因合同履行发生争议的，任何一方均可向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼。同日，被告杜某2、钟某与原告签订《个人贷款保证合同》约定：由二被告对前述贷款本息承担连带清偿责任；被告杜某1与原告签订《个人贷款抵押合同》约定：由被告杜某1用其名下位于灵武市国税局宁东分局办公楼南侧4、5号综合楼、灵武市国税局宁东分局办公楼南侧6、7号综合楼为前述贷款本息提供抵押；被告杜某2与原告签订《个人贷款抵押合同》约定：由被告杜某2用其名下位于银川市××区为前述贷款本息提供抵押。现因被告杜某1、唐某未能按照合同约定清偿贷款本息、严重违约。原告提起诉讼，请求判如所请。被告杜某1辩称，银行之前说好向我发放670万元，但是说必须要我弟弟的房产证做担保才给我放款，我将之前的贷款还完后，银行又要求我父母签字担保才给我放贷670万元，但最终给我放款400余万元。四被告委托诉讼代理人答辩意见：被告贷款事实客观存在，但被告没有故意拖欠不还，被告杜某1自2015年起开始在原告处都有贷款，2015年贷款320万元、2016年贷款320万元、2017年贷款300万元，均未有过拖欠不还的行为。2017年贷款到期后，原告承诺被告偿还后，继续为被告办理贷款，被告四处举债周转资金偿还后，原告又要求被告父母及第三、四被告提供保证，才能办理贷款。由于原告违背诚信，导致被告一时资金周转困难。被告向原告提供的位于灵武市国税局宁东分局办公楼南侧4、5号综合楼和6、7号综合楼作为抵押，本案贷款评估价值为633027元，借款本金300万元，债务人提供的物保已足以清偿债务，被告杜某2、钟某虽与原告签订《个人贷款保证合同》，但《担保法》28条、《物权法》176条规定，被担保的债权既有物的保证又有人的保证的，债权人应当按约定实现债权，没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的保证，债权人应当先就该物的保证实现债权。被告杜某1、杜某2与原告签订的《个人贷款抵押合同》为原告制作的格式合同，原告作为金融机构具有明显优势，在双方订立合同同时，权利义务明显不对等，两笔抵押金额与借款金额差距巨大，同时履行导致利益严重失衡，被告杜某2签订的《个人贷款抵押合同》显失公平，为可撤销合同，不应作为判决依据。且《不动产登记证中》担保份额为50万元，原告诉请的对主债务项下的全部借款提供抵押，无事实和法律依据，应驳回第2、4项诉请。当事人围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，各方当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据1、《个人贷款合同》对借款金额、借款期限，借款利率，付息方式、罚息以及违约情形均做了明确约定；被告杜某1逾期未偿还本息，由原告提交《贷款已还款明细清单》予以证实，对合同的真实性予以认定；证据2中的《夫妻共同债务确认书》中被告唐某签字不是本人所签，因被告唐某未到庭确认，被告未提交其他证据予以印证，本院予以采信；证据3、4的真实性被告无异议，本院予以采信；对被告提交房地产评估报告书的真实性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确定的证据，本案认定事实如下：2018年7月6日，中国银行灵武支行与杜某1、唐某（系夫妻共同借款人）签订《个人贷款合同》，合同约定杜某1向中国银行灵武支行借款300万元，借款期限12个月，借款年利率5.388%，结息方式为按季付息，到期一次性还本。逾期还款，从逾期之日起按贷款罚息利率计收罚息及复利，直至偿清偿本息为止，逾期利率以正常利率为基础上浮50%；合同还对其他事项进行了约定。唐某在夫妻共同债务确认书签字。同日，中国银行灵武支行与杜某1签订《个人贷款抵押合同》，杜某1用其名下位于灵武市国税局宁东分局办公楼南侧4、5号综合楼、灵武市国税局宁东分局办公楼南侧6、7号综合楼为前述贷款本息提供抵押，担保的主债权包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用。并于同日办理抵押登记，抵押物价值为6330270元；唐某在抵押物共有人签字。同日，中国银行灵武支行与杜某2、钟某签订《个人贷款保证合同》、《个人贷款抵押合同》约定杜某2、钟某对杜某1、唐某的借款提供担保，担保的主债权为本金300万元及利息，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的一切费用和所有其他应付费用，担保方式为连带责任担保，保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。杜某2用其名下位于银川市××区作为杜某1贷款本息抵押物。并于同日办理抵押登记，抵押物价值为1108499.45元；钟某在抵押物共有人处签字。上述财产抵押担保均办理了相应的他项权证。2018年7月11日，中国银行灵武支行向杜某1发放借款300万元，杜某1利息清至2019年6月21日为48487.50元，2019年6月22日至2019年9月2日，杜某1欠利息、罚息共计79042.48元。借款到期后，杜某1、唐某未偿还借款本金300万元及利息、罚息79042.48元，杜某2、钟某亦未履行担保责任。本院认为，中国银行灵武支行与杜某1签订的《个人贷款合同》、《抵押合同》及中国银行灵武支行分别与杜某2、钟某签订的《个人贷款保证合同》、《个人贷款抵押合同》均是各方真实意思表示，且不违反法律法规的规定，属合法有效合同。双方当事人应按照约定履行各自的义务。中国银行灵武支行依约履行了义务，杜某1未按约定履行还款义务，应承担相应责任。故中国银行灵武支行主张杜某1偿还借款本金300万元的诉讼请求，本院予以支持；中国银行灵武支行主张杜某1按年利率8.082%计算，支付2018年6月20日至2019年9月2日利息、罚息79042.48元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；2019年9月2日之后的利息、罚息按合同约定利率计算支付至本判决确定的给付之日。杜某2、钟某自愿作为连带责任保证人为杜某1的借款提供连带责任保证，因杜某1、杜某2提供了物的担保，根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保证担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”之规定，中国银行灵武支行与杜某1、杜某2在《抵押合同》中明确约定了担保的债权范围，且抵押财产依法进行了登记，故对中国银行灵武支行主张的优先受偿权范围应当以合同约定为准，中国银行灵武支行对杜某1、杜某2提供的抵押物在抵押担保的范围内享有优先受偿权予以支持。对折价或者拍卖、变卖抵押担保财产属执行程序中的财产处置环节决定并实施年对各项诉请，本院不予支持。对中国银行灵武支行主张杜某2、钟某对借款本金、利息、罚息等承担连带清偿责任的诉讼请求，以杜某1、杜某2提供的抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款范围内不能足额清偿债务，清偿不足部分债务应由杜某2、钟某承担连带清偿责任予以支持。综上，被告辩解理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百零三条规定，判决如下：一、被告杜某1、唐某于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司灵武支行借款本金300万元，支付利息79042.48元，本息合计3079042.48元；按借款合同约定利率计算，支付2019年9月3日至本判决确定的给付之日期间的利息；二、原告中国银行股份有限公司灵武支行对被告杜某1提供的抵押财产位于灵武市国税局宁东分局办公楼南侧4、5号综合楼、灵武市国税局宁东分局办公楼南侧6、7号综合楼在抵押担保的范围内享有优先受偿权；三、原告中国银行股份有限公司灵武支行对被告杜某2提供的抵押财产位于银川市××区在抵押担保的范围内享有优先受偿权；四、被告杜某2、钟某对判决第二项、第三项物的担保以外的债权承担连带清偿责任，被告杜某2、钟某承担保证责任后，有权向被告杜某1追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司灵武支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15716元，由被告杜某1、唐某、杜某2、钟某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员  季惠芳二〇一九年十一月二十日书记员  闫 薇本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。