广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5147号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******，统一社会信用代码914***********726T。负责人：梁勤,该行行长。委托诉讼代理人：梁俊，是该分行员工。被告：杨桂瑞，女，汉族，1970年2月20日出生，住广东省肇庆市端州区*****************。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行（以下简称工商银行肇庆分行）与被告杨桂瑞金融借款合同纠纷一案,本院立案后,依法组成合议庭，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行肇庆分行的委托诉讼代理人梁俊，被告杨桂瑞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨桂瑞立即归还信用卡透支款本息合计人民币36727.45元（其中本金30983.61元、利息2658.45元、违约金3085.39元）给中国工商银行股份有限公司肇庆分行,其中利息计至2019年5月12日、违约金计至2019年5月5日之后利息及违约金依照牡丹卡领用合约(个人卡)计算，直至还清透支款日止。2、请求判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：被告杨桂瑞在2017年12月20日向中国工商银行股份有限公司肇庆分行申请办理一张牡丹信用卡,经我行审核后于2017年12月29日发卡,卡号为：622**********086,信用额度50000元,领卡后在2018年2月11日在肇庆兆洋汽车贸易有限公司透支消费36690元(详见查询分期付款凭证),分期付款手续费3302.10元,分36期偿还,首期偿还1142.10元,以后每期偿还1110元。被告在2018年3月5日至2018年8月11日归还6780元（详情见信用卡历史明细表）,透支款未能按约定的还款期限归还,经我行通过发信息电话催收,仍未归还透支欠款，计至2019年5月12日尚欠本息36727.45元（其中本金30983.61元含分期付款手续费、利息2658.45元、违约金3085.39元）。为此，请求肇庆市端州区人民法院维护我行的合法权益,依法判决。被告杨桂瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，无质证和答辩意见。本院经审理认定事实如下:2017年12月20日，杨桂瑞填写《牡丹卡申请表》向工商银行肇庆分行申请办理信用卡，持卡人为杨桂瑞。杨桂瑞在《牡丹卡申请表》中声明“本单位已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。之后，工商银行肇庆分行向杨桂瑞发放卡号为622**********086的信用卡。2017年12月20日，杨桂瑞填写牡丹信用卡业务申请表向工商银行肇庆分行申请调整信用额度为5万元，该额度为临时调整。杨桂瑞使用上述信用卡授信额度透支消费和办理账单分期，自2018年8月5日开始发生逾期还款产生违约金，截止至2019年*月12日止累计拖欠本金30983.61元、利息2658.45元、违约金3085.39元（至2019年*月5日），合计36727.45元。工商银行肇庆分行不定期向被告手机发信息催收欠款至至2019年*月13日无果，遂于2019年**月1日向本院提起诉讼。又查明：2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章“计息及费用规定”第二十一条“贷记卡计息及费用规定”约定，（一）持卡人在到期还款日前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布服务价目表执行。（三）……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。第二十七条“申请人、持卡人的义务”约定，持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3项“牡丹贷记卡条款”约定，甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利并从甲方账户中扣除。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告杨桂瑞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃对原告提供的证据进行质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。杨桂瑞向工商银行肇庆分行申请信用卡，其为持卡人，并在申请表中声明“本单位已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，因此《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的信用卡合同条款系杨桂瑞与工商银行肇庆分行的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。杨桂瑞使用信用卡透支消费及办理分期后未依约还本付息，显属违约，应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向工商银行肇庆分行支付透支本息、违约金。截止至2019年5月12日的对账单显示杨桂瑞卡号为622**********086的信用卡拖本金30983.61元、利息2658.45元、违约金3085.39元（至2019年5月5日），合计36727.45元，故杨桂瑞应向工商银行肇庆分行支付偿还上述借款本金、利息及违约金。2019年5月12日之后的利息及违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止。工商银行肇庆分行要求杨桂瑞偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，第一百七十九条第一款第四项、第九项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告杨桂瑞应在本判决发生法律效力之日起十日内向原中国工商银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金30983.61元、利息2658.45元、违约金3085.39元，合计36727.45元[上述利息至2019年5月12日、违约金已计算至2019年5月5日，之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费718元、财产保全申请费387.27元，合计1105.27元（原告已预交），由被告杨桂瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  罗月华审 判 员  董炽文人民陪审员  伍惠芳二〇一九年十二月二十三日书 记 员  王 莹