重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25482号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶佳熙，重庆睿通律师事务所律师。被告：廖兴智，男，1983年11月21日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：邓莉，女，1991年3月15日出生，汉族，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：王敏，重庆作孚律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告廖兴智、被告邓莉信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告廖兴智、被告邓莉的委托诉讼代理人王敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令廖兴智、邓莉共同偿还重庆银行截止2018年11月18日信用卡欠款124620.56元，其中欠款本金94616.31元（消费本金15999.62元、分期本金78616.69元）、透支利息17565.21元（消费利息4391.83元、分期利息13173.38元）、违约金12439.04元（消费违约金3487.56元、分期违约金8951.48元）；从2018年11月19日起的利息以本金94616.31元为基数，按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用全部由廖兴智、邓莉承担。事实和理由：廖兴智于2017年1月4日向重庆银行处提交《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡分期业务,知晓并同意相应权利义务。经重庆银行审查，向廖兴智核发了信用卡，廖兴智办理了现金分期业务。截至2018年11月18日廖兴智累计欠款124620.56元未给付。邓莉为廖兴智配偶应共同偿还夫妻关系存续期间的债务。被告廖兴智辩称，办理信用卡属实，欠款属实；所欠本金没有异议；愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，利息、违约金过高，请求减免，希望与银行协商还款。被告邓莉辩称，廖兴智办理信用卡其不知情，并且重庆银行没有证据证明其知晓廖兴智办理信用卡，也并无证据证明该信用卡用于夫妻共同生活，该信用卡欠款不应为夫妻关系存续期间的共同债务，其与廖兴智于2017年7月11日离婚，因此重庆银行对其的诉讼请求没有事实依据，也没有法律根据，请求法院驳回对其的全部诉讼请求。经审理查明，2017年1月4日,廖兴智向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及透支款项自记账日至还款到账日的透支利息，按月计收复利，透支利率为日利率0.05%（年利率18%）；按每期最低还款额未还部分的5%收取违约金（最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息）；并约定有其他手续费的计收标准。廖兴智在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，廖兴智向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率15%，手续费一次性收取。廖兴智签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，廖兴智在到期还款日（每月账单日为18日，最后还款时间为出账单后第26天）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；廖兴智非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，廖兴智承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；廖兴智已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。廖兴智在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。之后，经重庆银行审批向廖兴智发放了用卡。2017年1月13日，重庆银行向廖兴智发放了100000元分期金额。廖兴智未按时偿还任意款项，根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年11月18日，廖兴智尚欠重庆银行信用卡透支消费本金15999.62元、分期本金78616.69元、消费利息4391.83元、分期利息13173.38元、消费违约金3487.56元。庭审中，重庆银行表示该信用卡透支消费款项均发生于2017年7月11日前。另查明，廖兴智与邓莉于2015年11月9日登记结婚，2017年7月11日登记离婚。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、交易明细对账单、持卡人交易流水、婚姻登记信息、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，廖兴智与重庆银行签订的领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向廖兴智发放了信用卡，廖兴智使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。廖兴智应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、消费违约金。其中，消费利息与消费违约金之和不应超过自欠款之日起以尚欠消费本金金额为基数按照年利率24%所计算的金额，对超出部分本院不予支持。廖兴智与邓莉于2017年7月11日登记离婚，廖兴智的本案所涉信用卡透支消费款项均发生于廖兴智与邓莉的夫妻关系存续期间，故廖兴智的消费债务系夫妻关系存续期间的共同债务，邓莉应对夫妻关系存续期间的共同债务承担共同还款责任。廖兴智办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故本院对重庆银行关于邓莉对该部分债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于分期违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的分期违约金，因其未能提供证据证明已与廖兴智通过协议约定收取分期违约金，故其分期违约金的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告廖兴智、被告邓莉在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截止2018年11月18日信用卡透支消费本金15999.62元、消费利息以及消费违约金（按照《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，其中消费利息以透支消费本金为基数，自透支记账日起计算至2018年11月18日止；消费违约金以每期最低还款额未还部分为基数，自记账日起计算至2018年11月18日止；消费利息、消费违约金总计不得超过以欠付消费本金为基数按年利率24%所计算的金额），并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以透支消费本金15999.62元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告廖兴智在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截止2018年11月18日信用卡分期本金78616.69元、分期利息13173.38元，并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以分期本金78616.69元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2792元，由原告重庆银行股份有限公司负担179元，由被告廖兴智负担2613元，被告邓莉对其中的397元承担共同还款责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 高婷桦二〇一九年十二月二十五日法官助理 杜 灵书 记 员 张楠楠