广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7175号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城镇冈州大道中**。统一社会信用代码：914407058941217241。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：易子文，广东广能律师事务所律师。被告：史文超，男，1988年6月29日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：鲁晶，女，1987年2月16日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。原告中国建设银行股份有限公司新会支行诉被告史文超、鲁晶信用卡纠纷一案，本院于2019年10月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的代理人朱晓愉到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请本院判令：1.解除合同、宣布贷款立即到期，被告立即归还原告贷款396143.11元(其中本金为393403.23元，利息暂计至2019年10月8日为2739.88元），之后以本金为393403.23元为基数按按年利率4.165%计算利息、罚息按6.2475%计算，直至清偿为止）。2.以被告提供的抵押物新会区同庆路18号骏凯豪庭景湖轩38座901折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用。3.被告向原告支付实现债权的费用支出—代理费用人民币26800元等。4.被告承担本案的诉讼费用。原告诉称，因购房需要，被告向原告申请个人住房贷款。2013年7月1日，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向被告提供住房按揭贷款人民币50万元，借款期限自2013年7月1日至2033年7月1日，贷款利率4.165%，每月等额还款，利息下年调整。被告以其所有的位于新会区××.××901为该借款设定抵押担保，担保范围为信款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等。双方并办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款50万元。但被告没有依约如期偿还本息，再次经催讨，仍然多次逾期偿还本息，截至2019年10月8日，被告拖欠利息2723.71元。依据借款合同第十六条“违约情形”第一款，被告已经构成违约。依据借款合同第十七条“违约救济措施”中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，现原告要求宣布贷款立即到期并解除合同，被告立即清偿借款本息合共￥396143.11元及相关按合同约定应当承担的律师代理费￥26800元。综上所述，被告的行为已严重损害原告的合法权益，原告特此起诉，请求法院查明事实，依法判决支持原告的诉讼请求。被告史文超、鲁晶没有答辩，没有提供证据。此外，被告史文超、鲁晶没有出庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因购房需要，两被告向原告申请个人住房借款。2013年7月1日，两被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，两被告向原告借款500000元，借款期限自2013年7月1日至2033年7月1日，每月等额本息还款，利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%,即贷款利率为4.6396‰，于每年的1月1日调整利率；本合同项下借款逾期（指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为）的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。被告以其名下的位于江门市××区××901房屋为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项及原告实现债权和抵押权而发生的相关费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等；原被告办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款500000元。但被告多次拖欠本息。经催讨，截至2019年10月8日，被告拖欠本金393403.23元、利息2723.71元、罚息16.17元，共计396143.11元、罚息16.17元，共计396143.11元。原告因本次诉讼支付律师代理费26800元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、关于是否宣布贷款立即到期、解除涉案借款合同的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原被告签订的借款合同约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，并解除与借款人的借贷关系。因被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项，其构成违约，故原告诉请本院判令宣布贷款立即到期、解除涉案借款合同，本院予以支持。二、关于本金、利息、罚息、复利的问题。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定：“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。……”原被告签订的借款合同约定：被告向原告借款500000元，借款期限自2013年7月1日至2033年7月1日，每月等额本息还款，利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%,即贷款利率为4.6396‰，于每年的1月1日调整利率；本合同项下借款逾期（指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为）的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。被告以其名下的位于江门市××区××901房屋为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项及原告实现债权和抵押权而发生的相关费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等；原被告办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款500000元。但被告拖欠本息。经催讨，截至2019年10月8日，被告拖欠本金393403.23元、利息2723.71元、罚息16.17元，共计396143.11元。故原告诉请被告向原告偿还借款本金及支付利息、罚息、复利，本院核定为：被告立即偿还原告借款本金393403.23元及支付利息、罚息（暂计至2019年10月8日利息为2723.71元、罚息为16.17元；自2019年10月9日起至清偿日止，以本金393403.23元为基数，利息按年利率4.165%计算、罚息按6.2475%计算）。三、关于抵押物的问题。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第二款规定：“……借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。……”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告以其名下的位于江门市××区××901房屋为借款设定抵押担保，担保范围为借款合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项及原告实现债权和抵押权而发生的相关费用。故原告诉请以被告提供的抵押物江门市××区××901房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用，本院予以支持。四、关于代理费用的问题。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原被告在借款合同中约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，故原告诉请被告向其支付代理费用26800元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、本判决发生法律效力之日，原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告史文超、鲁晶于2013年7月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中的贷款立即到期。二、本判决发生法律效力之日，解除原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告史文超、鲁晶于2013年7月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。三、本判决发生法律效力之日，被告史文超、鲁晶立即向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还借款本金393403.23元及支付利息、罚息（暂计至2019年10月8日利息为2723.71元、罚息为16.17元；自2019年10月9日起至清偿日止，以本金393403.23元为基数，利息按年利率4.165%计算、罚息按6.2475%计算）。四、被告史文超、鲁晶提供的抵押物江门市新会区同庆路18号骏凯豪庭景湖轩38座901房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告中国建设银行股份有限公司新会支行借款本息和实现债权的费用。五、本判决发生法律效力之日，被告史文超、鲁晶立即向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付实现债权的费用支出律师代理费26800元。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3822.07元、财产保全费2620元，合共6442.07元（已减半收取并由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告史文超、鲁晶负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费3822.07元和财产保全费2620元合共6442.07元，由本院予以退回；被告史文超、鲁晶应向本院补缴一审案件受理费3822.07元、财产保全费2620元，合共6442.07元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审判员  吴文兴二〇一九年十二月二十六日法官助理赵雅书记员钟宜真