黑龙江省绥化市北林区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1202民初3666号原告刘贵新，男，1974年3月20日出生，汉族，无职业，现住绥化市北林区。委托诉讼代理人范聪聪，黑龙江继东律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司绥化中心支公司，统一社会信用代码912312007396526485，地址绥化市北林区恒基福源小区****。负责人田辉，职务经理委托诉讼代理人王鸿睿，黑龙江良治律师事务所律师。原告刘贵新与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司绥化中心支公司（以下简称太平洋人寿保险绥化公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘贵新及其委托诉讼代理人范聪聪到庭参加诉讼，被告太平洋人寿保险绥化公司的委托诉讼代理人王鸿睿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘贵新诉称，2018年6月原告在被告处投保心安·怡医疗费用医疗保险，保险期间自2018年6月22日起至2019年6月21日止，保险金额50000元；投保乐享百万医疗保险，保险期间自2018年6月12日起至2019年6月11日止，保险金额1000000元；投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），保险期间自2018年6月12日起至终身止，保险金额100000元。2019年5月20日，原告被诊断为双侧甲状腺恶性肿瘤、（右侧）颈部淋巴结继发恶性肿瘤，入住天津市肿瘤医院住院治疗，后在哈尔滨医科大学附属第四医院住院治疗，花费医疗费约3万元。原告向被告提出理赔申请后，被告无故予以拒绝赔偿。故原告诉至法院，要求法院依法确认被告理赔决定通知书不具有解除保险合同的法律效力；2、依法判决被告继续履行心安.怡医疗费用医疗保险合同、乐享百万医疗保险合同、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）的保险合同；诉讼费由被告承担。被告太平洋人寿保险绥化公司辩称，原告所述情况与事实不符。根据《中华人民共和国保险法》第五条规定，保险活动当事人行驶权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。对于投保人和被保险人而言，遵守最大诚实原则的最基本要求就是在签订时要履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”原告以自己为被保险人于2018年6月11日向答辩人投保《乐享百万医疗保险（H2017A）》、《金佑人生终身寿险A款（2017版）》及《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017）》，2018年6月21日投保《心安怡医疗费用保险（H2017B）》。答辩人收到原告的投保申请后，向其提供了投保提示书及投保单。投保提示书中对投保人的如实告知义务进行了明确说明，原告在提示书中进行了签字确认。在投保单中，公司对其健康情况进行询问，询问内容包括是否存在甲状腺疾病、甲状旁腺疾病等内分泌系统疾病，原告对上述问题均作出否定性问答，答辩人根据其告知的身体状态等因素进行综合考量评估，最终同意承保。本案事故发生后，答辩人通过调查核实，得知原告在投保前于2018年6月5日在天津做过甲状腺检查，而原告在投保时对这些状况均未如实告知，如答辩人在承保前知悉被保险人患有甲状腺疾病，则不可能同意承保该险种。因此，原告未如实告知的内容影响答辩人是否决定承保的决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，答辩人做出解除合同退还原告全额保费不予支付保险金的理赔决定，该决定符合法律规定，人民法院依法应当予以支持。综上，原告的诉讼请求无相关法律规定，请求人民法院予以驳回。本案争议的焦点是：原告的诉讼请求是否有理。原告刘贵新为支持其诉讼主张，提供了如下证据：证据一、心安·怡医疗费用医疗保险保险单一份，证明原告在被告处投保心安·怡医疗费用医疗保险，保险期间自2018年6月22日起至2019年6月21日止，保险金额50,000.00元。被告对该份证据真实性没有异议，本院对该份证据真实性予以采信。证据二、乐享百万医疗保险保险单一份，证明原告在被告处投保乐享百万医疗保险，保险期间自2018年6月12日起至2019年6月11日止，保险金额1,000,000.00元。被告对该份证据真实性没有异议，本院对该份证据真实性予以采信。证据三、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险单一份、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）保险单一份，证明原告在被告处投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），保险期间自2018年6月12日起至终身止，保险金额1,00,000.00元。被告对该组证据真实性没有异议，本院对该组证据真实性予以采信。证据四、太平洋人寿保险绥化公司查询记录单一份，证明原告出院后将住院病案等材料送交被告处，被告接收了原告提交的材料，被告处电脑记录显示接收材料日期为2019年6月26日，被告于该日知道原告的病情及就诊和治疗情况。被告对该证据的真实性没有异议，对证明问题有异议。认为2019年6月26日的查询记录单，仅能证明被告于当日得知原告于2019年5月27日确诊的甲状腺恶性肿瘤并不代表被告于当日得知原告曾在投保前去天津市肿瘤医院进行甲状腺检查，当天不知道解除事由。被告对该份证据真实性没有异议，本院对该份证据真实性予以采信。证据五、2019年7月31日被告出具的理赔决定通知书两份，证明保险人于2019年7月31日通知被保险人解除合同，但是已经超过了保险人行使解除权30日的期限，根据《保险法》第十六条之规定，保险人解除权已消灭，该通知不具有解除保险合同的效力。被告对该证据的真实性没有异议，对证明问题有异议。认为原告已于2019年7月26日及2019年7月30日签收了被告出具的理赔决定通知书，所以2019年7月26日的通知书在不考虑被告是否知道有解除事由的前提下未超过30日，不适用保险法第十六条对合同解除权的限制规定。同时通过被告在天津市肿瘤医院所查询的信息，被告是于2019年7月8日才得知原告曾在投保前在该医院进行过甲状腺检查，所以被告知道解除事由的时间为2019年7月8日，则被告出具的两份通知书均未超过保险法16条解除合同30日的限制，具有法律效力。原告补充意见为：原告是在2019年7月31日才收到的两份通知书，同时该两份通知书的日期载明是7月31日，而不是被告所说的7月26日和7月30日。被告对该组证据真实性没有异议，本院对该组证据真实性予以采信。证据六、视听资料一份（对话人员为：保险公司经理杨春明和保险公司一名员工，原告夫妻二人及陪同去的一人），证明在订立保险合同前，投保人已将自身情况（做过B超、甲状腺可能有结节，不排除是恶性，有过门诊记录）如实告知保险人，保险人明确告知投保人“门诊就诊不生成法律效力”、“因你没住院，没生成病例，180天后合同生效，假如你这真是恶性的话就可以理赔”，因此，投保人是在尽到本人如实告知义务、得到保险人的明确答复能够理赔后，投保人才与保险人订立保险合同。被告对该份证据真实性有异议、证明问题有异议、合法性有异议。认为首先该录音是在录音对象不知情的情况下录制，其次该录音无法体现形成时间是在订立保险合同前，最主要的是该份录音无法体现录音对象，无法证明该录音内的人员是原告及被告单位的员工。因被告保险公司对该份证据客观真实性有异议，法院当庭告知被告：如果对该音频资料中原告的对话对象是否是被告公司的业务经理和业务经理的上一级即杨经理，可以在7日内向法院申请司法鉴定，来通过鉴定确认原告提供的该录制的音频资料的对话对象是否是原告所说的被告公司的两位经理，逾期不提供鉴定申请及预交鉴定费，视为被告放弃鉴定申请的权利；但是被告逾期没有申请鉴定。故本院对该份证据依法予以采信。证据七、证人王某、杜某的出庭证言两份，证明原告在订立保险合同前向保险公司业务员及经理（杨春明等）进行确认，得到确实能够理赔的答复后才订立保险合同，投保人尽到了如实告知义务。在订立保险合同时，保险人也未对投保人进行询问，未向投保人出示保险条款。另外杜某证明证据六是她陪原告去太平洋保险公司时录的，在场人有她、原告及他爱人、太平洋两个经理，地点在，地点在太平洋保险公司概是去年6月份。被告对两份出庭证人证言的真实性和证明内容均有异议。本院结合其他证据综合审查后，对该组证据证明的主要事实予以采信。被告太平洋人寿保险绥化公司为支持其诉讼主张，提供了如下证据：证据一、投保文件，包括《乐享百万医疗保险（H2017A）》、《金佑人生终身寿险A款（2017版）》、《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017）》及《心安怡医疗费用保险（H2017B）》（1、个人人身保险产品提示书；2、个人人身保险投保单；3、个人人身保险保险单），证明在投保单中被告对原告是否患有甲状腺疾病、甲状旁腺疾病等内分泌系统疾病进行询问，原告作否定性回答，在投保单尾部显示本人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性，投保人进行了签字确认。证明被告已经向原告进行了询问。原告质证意见为：对该组证据中保险单的真实性无异议，对于投保单和投保单中提示书的真实性和关联性均有异议。首先投保单里的签字并非刘贵新本人签署，在被告提交的提示书中四处签名字体明显不一致，且该提示书并未向原告出示过，保险公司业务员王某也证明从未向原告进行询问和出示询问问题，原告提交的录音中已经能够证明向保险公司进行了如实陈述，但是在被告出示的提示书中有关于病情的答案均显示“否”，与原告向保险公司如实告知的内容相矛盾，进一步证明保险公司并未向原告出示提示书，也未进行询问。该证据系保险公司工作人员单方制作，对原告没有约束力。本院对该组证据中保险单的真实性予以采信。证据二、天津市肿瘤医院门诊挂号查询截图一份，证明2019年7月8日被告得知原告于2018年6月5日在天津市肿瘤医院做过甲状腺检查，但原告在投保时对这一病情并未如实告知，违反《中华人民共和国保险法》第十六条规定，被告因此与其解除保险合同，不承担给付保险金的义务。即证明原告在投保时未履行如实告知义务。原告质证意见为：对该份证据的真实性无异议，但是仅能证明原告有过门诊记录，即没有显示原告的病情。结合原告提供的录音内容，保险公司杨经理承诺仅有门诊记录不影响投保，也不影响理赔。该证据不能作为被告拒赔的依据。本院对该份证据真实性予以采信。证据三、理赔决定通知书复印件两份，证明2019年7月26日和2019年7月30日，被告向原告下达理赔决定通知书，以原告投保前患有疾病未如实告知为由，与原告解除保险合同，退还全额保费，不承担给付保险金义务。原告质证意见为：对该组证据真实性有异议，原告提供的是复印件，日期显示为26号和30号，与事实不符，应以原告提供的盖有保险公司印章的原件显示的31号收到通知书为准。另外，保险法第16条和第23条规定了保险人在收到理赔请求后情形复杂的也应当在30日内作出核定，保险公司作出核定以及请求解除合同的最长期限是30日，即使按照被告所说是26号和30号才作出拒赔通知，那么在6月26号收到材料之日起30日的截止日期为7月25日，保险公司依然没有在法律规定的30日内行使解除权和作出核定。被告以2019年7月8号才查询得知有门诊记录却在31号才下发通知书，属于保险公司怠于行使自己的权利而超过了解除期限，而应当承担不利后果，保险人的解除权已消灭。本院对该组证据真实性不予采信。本院根据确认的证据及双方当事人的陈述，查明案件事实如下：2018年6月原告在被告处投保《心安·怡医疗费用医疗保险（H2017B）》，保险期间自2018年6月22日起至2019年6月21日止，保险金额50000元；投保《乐享百万医疗保险（H2017A）》，保险期间自2018年6月12日起至2019年6月11日止，保险金额1000000元；投保10份《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）》和10份《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）》，保险期间自2018年6月12日起至终身止，保险金额100000元（10000元／份×10份＝100000元）。2019年5月20日，原告被诊断为双侧甲状腺恶性肿瘤、（右侧）颈部淋巴结继发恶性肿瘤，入住天津市肿瘤医院住院治疗，后在哈尔滨医科大学附属第四医院住院治疗，花费医疗费约3万元。原告向被告提出理赔申请后，被告无故予以拒绝赔偿。故原告诉至法院，要求法院依法确认被告理赔决定通知书不具有解除保险合同的效力；2、依法判决被告继续履行心安.怡医疗费用医疗保险合同、乐享百万医疗保险合同、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）的保险合同；诉讼费由被告承担。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款：“依法成立的合同，自成立时生效。”的规定，原告刘贵新与被告太平洋人寿保险绥化公司之间签订的以原告作为被保险人的人身保险合同《心安·怡医疗费用医疗保险（H2017B）》、《乐享百万医疗保险（H2017A）》、《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）》和《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）均合法有效。被告辩称原告投保时未履行如实告知义务，但原告提供的上述证据，充分证明其在投保时已经履行了如实告知义务。依据《中华人民共和国合同法》第八条第一款：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，被告保险公司作出解除合同退还原告全额保费的理赔决定系违约行为，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第四十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司绥化中心支公司向原告发出的理赔决定通知书均不具有解除保险合同的效力；二、原、被告签订的《心安·怡医疗费用医疗保险（H2017B）》、《乐享百万医疗保险（H2017A）》、10份主险《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）》和10份附加险《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）》保险合同继续有效，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司绥化中心支公司应继续履行上述人身保险合同。案件受理费25元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司绥化中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员  杜胜磊二〇一九年十二月二十三日书记员  孙铁军