广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1204民初3286号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行，住所地肇庆市高要区*******富豪商业中心首层第14轴中至18轴，统一社会信用代码914***********593P。负责人：陈某1。委托诉讼代理人：许家辉，该支行员工。被告：黄以和，男，1985年1月8日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区**************，公民身份号码442************198。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称邮储银行高要支行）与被告黄以和信用卡纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行高要支行的委托诉讼代理人许家辉、被告黄以和到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行高要支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还信用卡逾期欠款共计9627.28元（其中本金8141.3元、利息272.1元、费用1213.88元，数据暂算至2019年10月15日）；2.判决被告偿还自2019年10月15日起至清偿日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的利息；3.判决被告承担原告为保障自身合法权益所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费等）。事实与理由：被告黄以和于2016年9月6日在原告处申请办理信用卡（卡号：518**********665），并签字承诺遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.被告使用信用额度提取现金或转账的，被告须自交易入账日起按日利率万分之五向原告支付利息，且原告按月计收复利同时按照《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》收取手续费；2.被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式在原告指定的到期还款日之前偿还欠款，如被告在到期还款日之前全额还款的无需支付透支利息，如被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，应按照《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》支付利息，具体为已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，原告按月计收复利，被告同时还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）向原告支付滞纳金；3.《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定原告因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由被告承担。原告已于2016年9月23日向被告履行了发卡义务，被告于2016年10月1日激活使用，现透支多时未能还款，原告经多次催收亦未果。截止至2019年10月15日，被告拖欠原告共计人民币9627.28元（其中本金8141.3元、利息272.1元、费用1213.88元）。被告黄以和辩称，我承认欠款事实，收到起诉状副本后，我已在2019年10月27日通过转账还款3000元给原告。本院经审理认定事实如下：2016年9月6日，黄以和向邮储银行高要支行申请信用卡，黄以和在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”“申请材料”包括《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》等文件。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）第一条“申领”约定包括：乙方（含主卡和附属卡申请人，下同）已知悉、理解并同意《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）的内容。第三条“利息及费用”约定包括：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第五条“还款”约定包括：1.乙方应在甲方指定的还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。第九条“其它”约定包括：8.乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。9.如乙方变更其在《信用卡申请表》中记载的联系方式，应在15日之内通知甲方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。《合约》还对其他作了约定。黄以和领取了卡号为518**********665的信用卡，并于2016年10月1日激活了该信用卡账户。黄以和使用该信用卡进行消费、取现，但没有依约按期归还本息。黄以和逾期还款后，邮储银行高要支行通过电话向黄以和催告其归还欠款，但黄以和仍未还款。截止至2019年10月15日，黄以和尚欠邮储银行高要支行本金8141.3元、利息272.1元、费用1213.88元，合计9627.28元。庭审中，双方确认，黄以和于2019年10月27日向邮储银行高要支行还款3000元。经核算，截止至2019年10月27日，黄以和尚欠邮储银行高要支行本金6627.28元。本院认为，本案是信用卡纠纷。黄以和在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签名，承诺遵守领用合同（协议）的各项规则，是黄以和的真实意思表示，该领用合同（协议）合法有效，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄以和没有按合同约定的期限返还借款并支付利息，构成违约，邮储银行高要支行诉请黄以和返还借款、支付利息、支付费用，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定，判决如下：一、被告黄以和自本判决发生法律效力之日起十日内返还借款本金6627.28元（暂计至2019年10月27日）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行；二、被告黄以和按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2019年10月27日起至清偿日止的利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告黄以和负担。本判决为终审判决。审 判 员 陈建成二〇一九年十二月十八日法官助理 邓瑞君书 记 员 梁海燕