甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初15号原告：酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行，统一社会信用代码，91620900063903573B。法定代表人：刘某。委托诉讼代理人：李某。委托诉讼代理人：孙某。被告：苗某1，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：苗某2（死亡），甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：吴某，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：梁某，甘肃省酒泉市人，住甘肃省嘉峪关市。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行诉被告苗某1、吴某、梁某借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行委托诉讼代理人李某、孙某、被告梁某到庭参加诉讼。被告苗某1、吴某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行向本院提出诉讼请求：判令被告苗某1向原告偿还借款本金58万元，利息、复利、罚息75455.96元（2018年10月20日，以58万元为本金，按12.75%为年利率计算至借款本息全额实际履行之日）；被告梁某对上述承担连带保证责任；诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年4月17日，被告苗某1与原告签订了350241704300046号个人借款抵押担保合同，向原告借款48万元，借期一年，年利率8.5%，按月计息，到期还本。被告苗某2、吴某、梁某为此笔借款提供担保。借款发放后，2017年8月开始至今，被告苗某1一直拒绝偿还借款利息。2018年4月16日，贷款到期后被告苗某1拒绝还款，被告苗某2、梁某、吴某也拒绝承担连带责任。现诉请法院望判如所请。被告梁某辩称，当时去农商行给苗某1签字的时候，我是被骗去的，当时苗某1给我说的是金额没有这么多，说他银行有认识的人让我放心，我才去签字的。当时签字的时候，银行没有让我阅读相关的条款，也没有告知我担保期限。苗某1的第一担保人和第二担保人是他的父母，是否有相关担保抵押物，银行在贷款前期的是否做了审查，银行对提款的条件也是含糊不清，是否做到了严格的监管。我在替苗某1偿还了两期利息之后，苗某1已经失联了，当时是我积极配合银行找到了苗某1。借款人是否做到了支付条件中的相关条款；借款人使用借款的用途，银行是否对此项没有调查；当时第一次通知开庭的时候说苗某2死亡，我打电话给苗某1，苗某1说保险公司有一笔赔偿，赔偿下来之后会偿还银行的贷款。之后，我就联系不到苗某1了。当时苗某1的借款是58万，银行为何没有调查苗某1的资金去向。我也是受害者。被告苗某1、吴某未提供答辩。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行为证明其主张向本院提供保证担保合同两份，以证明担保人的担保；借款申请书、借款人承诺书各一份，以证明被告在我行申请贷款，并同意以家庭收入偿还此笔贷款；借据、贷款发放通知书各一份，以证明贷款发放给被告苗某1；保证承诺担保书两份，以证明担保人为该笔贷款提供担保。被告苗某1、梁某、吴某未提供证据。被告梁某对原告提供的保证担保合同、借款申请书、借款人承诺书、借据、贷款发放通知书、保证承诺担保书真实性无异议，但称借款申请书中的担保人是冯俊明和苗某2。原告提供的上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定的证据，应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日，被告苗某1向原告提交了一份借款申请书，向原告申请短期借款580000元，申请中的借款保证方式为个体工商户冯俊明和被告苗某2担保。原告在审查借款申请时，以冯俊明负债大，收入小为由要求被告苗某1另行提供担保人，被告梁某应被告苗某1要求为被告苗某1的借款提供保证。2017年4月17日，被告苗某1与原告签订了350241704300046号个人借款抵押担保合同，约定：由原告向被告苗某1向原告借款58万元，借款利率执行年利率8.5%，借款期限12个月，自2017年4月17日起至2018年4月16日止；借款人未按本合同规定日期还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息；保证方式为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。合同还约定了其他事项。被告苗某2和梁某分别在保证人处签名。原告于2017年4月17日向被告苗某1支付了借款580000元，被告苗某1、梁某将利息支付至2017年7月21日，之后在未支付本息引发纠纷。另查明，被告苗某2和被告吴某为夫妻关系。2017年4月8日，被告苗某2、吴某夫妇向原告提供的保证担保承诺书中，被告吴某承诺其自愿为被告苗某1的借款承担无限连带保证责任。2018年12月，被告苗某2因并死亡。本院认为，原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行与被告苗某1依法签订的借款合同合法有效，其应当履行。因被告苗某1未及时依约履行合同引发纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款的规定，借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。根据原告与被告苗某1签订的借款合同约定，“贷款利率实行固定利率，按约定的利率计算利息”。在本案中，借贷双方约定的年利率为8.5%，故应执行合同约定的固定利率。原告和被告苗某1虽在合同中约定了借款逾期后加收50%利息的约定，但原告在审查被告苗某1申请时，未尽安全审查之义务，且在贷款发放后，不能及时监管，导致借款初期被告苗某1下落不明后，未对被告苗某1的财产采取必要的防范措施，导致借款不能及时收回，如果原告按照逾期借款主张权利，一方面使原告今后借款审查及借款使用期间的借款用途监管丧失规范意识，另一方面也使借款担保人承担由此扩大的损失负担。因此，本案的借款利息仍按照合同约定的固定利率年利息8.54%计算。被告梁某、吴某与原告签订借款担保保证合同，约定为被告梁某、吴某的借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，被告苗某1在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，被告梁某、吴某在其保证范围内承担保证责任，为被告苗某1偿还借款本息。被告苗某2已死亡，其已丧失民事主体资格，其不再承担民事责任。被告苗某1、吴某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩状和反驳证据，视为其认可原告所诉全部内容并对原告提供的借款合同等证据无异议。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苗某1于判决生效后10日内偿还原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行借款5800000元；二、被告苗某1向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行支付2017年7月22日至2018年10月20日期间的借款利息61625元（580000元×8.5%÷12个月×15个月）；三、被告苗某1以本金580000元为基数，自起按照2018年10月21日起按照年利率8.5%向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行支付利息至借款本金清偿完毕止；四、被告梁某、吴某为被告苗某1上述第一、二、三项借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5177元(已减半收取)，由原告酒泉农村商业银行股份有限公司负担109.25元，被告苗某1承担连带责任5067.75元，被告梁某、吴某承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 郭建林 二○一九年十二月三日书记员 李玉立