广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初20823号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇新马路**，统一社会信用代码91440606893832081A。负责人：白卓文。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：梁隆艳，女，1982年8月25日出生，布依族，住贵州省兴仁县************，公民身份号码522**************64。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称中行乐从支行）诉被告梁隆艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月15日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行乐从支行的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告梁隆艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行乐从支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告梁隆艳立即向原告偿还借款本金28413.39元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费[利息、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡分期业务借款协议》第四条的约定按分期金额的21%计算，暂计至2019年7月23日利息94.77元、违约金238.92元、手续费6604元，本息合计35351.08元]；2.本案的案件受理费、财产保全费由两被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实与理由：一、签约情况《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》。2017年4月12日被告梁隆艳向原告出具《爱家分期申请表》申请分期资金额度人民币50000元用于装修建材，分期期数为60期，费率21%。2017年4月24日被告梁隆艳向原告申请办理中国银行信用卡业务，卡号为625**********014，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2017年4月26日被告梁隆艳与原告签定编号为HTJI201**********957的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，协议约定：原告同意向被告授信分期额度为50000元用于装修建材，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为21%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为10500元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中国银行信用卡信用卡领用合约（第三条）规定支付利息及违约金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条约定，被告未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有被告应向原告支付的款项），原告可宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并由被告承担因其违约而给原告造成的其他损失等。二、放款情况。以上合同签订后，原告依约向被告梁隆艳发放了50000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为5年，期数60期，手续费率21%。三、被告违约情况。贷款发放后，被告梁隆艳开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告梁隆艳于2017年4月26日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********957）项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，遂起诉至法院。被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：梁隆艳于2017年4月26日与中行乐从支行签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定由梁隆艳向中行乐从支行借款50000元用于购买装修建材。贷款分期60期，一期为一个月，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，该笔贷款收取分期手续费，手续费金额为使用额度的21%，即10500元。2017年4月24日，梁隆艳向中行乐从支行申领了中国银行信用卡用于发放、归还贷款。该信用卡领用合约约定贷款利息按日利率万分之五计收，对不能按时支付的利息计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收。如梁隆艳逾期归还贷款的，则应按照领用合约对逾期本金计收利息、滞纳金。梁隆艳未按照协议约定按时足额偿还信用卡债务的，则构成违约，中行乐从支行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、复利、手续费、还款违约金等）全部或者部分提前到期。合同签订后，中行乐从支行于2017年4月29日向梁隆艳发放了贷款50000元。因梁隆艳未能按约归还分期贷款，根据中行乐从支行提供的信用卡交易流水显示，截至2019年7月23日，梁隆艳累计已拖欠本金924.39元（未到期本金27489元）、手续费862元（未到期手续费5742元）、利息94.77元、逾期还款违约金238.92元。以上事实，有原告提供的中国银行信用卡分期业务借款协议、中国银行信用卡申请表及领用合约、借款借据、银行流水在案佐证。本院认为，被告梁隆艳向原告中行乐从支行申请贷款，原告中行乐从支行审查后向被告梁隆艳发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告中行乐从支行已依约向被告梁隆艳发放贷款，被告梁隆艳未按时足额偿还分期贷款本金及手续费，构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，被告梁隆艳应立即偿还所有贷款本金及手续费等。因原告中行乐从支行系通过起诉的方式向被告宣告合同项下所有贷款提前到期，故合同项下所有贷款提前到期之日应为原告收到本案应诉材料之日即2019年10月21日，此后所有剩余本金及分期手续费均已到期，被告梁隆艳应向原告中行乐从支行偿还全部剩余贷款本金28413.39元及手续费6604元。至于利息，按照领用合约定，对于逾期归还的本金应按照日利率万分之五计算利息，本院予以支持。对于原告请求的滞纳金及逾期还款违约金，双方签订的《领用合约》及费率表上有约定滞纳金，但中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确自2017年1月1日起取消滞纳金，原、被告双方仅约定了滞纳金的计算方法，没有约定收取逾期还款违约金的情况下，原告不能仅凭其单方公告变更滞纳金为逾期还款违约金，原告向被告收取逾期还款违约金缺乏依据，本院不予支持。另，上述逾期利息、手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁隆艳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行借款本金28413.39元、手续费6604元、利息（计算方式为：1.截至2019年7月23日的利息为94.77元;2.2019年7月24日至2019年10月21日期间，继续按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的分期还款方式，对逾期本金按照日利率万分之五对计收利息；3.之后对所有剩余本金28413.39元按日利率万分之五计收利息计至实际清偿之日止；4.同时上述手续费、利息总和以不超过以未还本金为基数按照年利率24%计算所得为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为341.89元，财产保全费373.51元，合共715.4元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行负担15.4元，被告梁隆艳负担700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 罗佩仪二〇一九年十二月三日法官助理 赵 凯书 记 员 吴碧玮