海南省屯昌县人民法院   民事判决书   （2019）琼9022民初690号   原告：海南草根小额贷款有限公司，住所地：海口市美兰区国兴大道**海南大厦农信楼**。   法定代表人：刘楠，该公司董事长。   委托诉讼代理人：徐清健，男，1990年11月8日出生，汉族，现住海南省屯昌县屯城镇东风居委会昌志路**，系该公司员工。   委托诉讼代理人：王康杰，男，1988年4月19日出生，汉族，，现住屯昌县南坤镇榕仔村委会岭上塘村**系该公司员工。   被告：杨昌泽，男，1989年11月25日出生，汉族，现住海，现住海南省屯昌县iv>   被告：杨昌任，男，1988年9月2日出生，汉族，现住海，现住海南省屯昌县iv>   原告海南草根小额贷款有限公司与被告杨昌泽、杨昌任金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案受理后，在送达民事起诉状及证据副本、应诉通知书等相关材料时，因被告杨昌泽、杨昌任下落不明，2019年7月28日在人民法院报G45刊登公告送达。2019年10月29日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐清健、王康杰到庭参加诉讼，被告杨昌泽、杨昌任经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告海南草根小额贷款有限公司提出诉讼请求：1、判令被告一杨昌泽立即偿还原告贷款本金9425元，拖欠利息148.48元，本息合计9573.48元（利息暂计至2019年4月20日，2019年3月20日起的利息（含罚息）按年利率24%计至实际清偿之日止）；2、判令被告二杨昌任对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、判令各被告承担本案的诉讼费、律师费、财产保全费等原告为实现债权发生的一切合理费用。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第3项为：判令各被告承担本案的诉讼费、公告费。事实和理由：被告一杨昌泽因生意资金周转于2016年07月28日与原告签订了《海南草根小额贷款有限公司“一小通”联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2016年第81010120160728028号，以下筒称“合同”）。合同约定贷款金额10000元，贷款期限24个月自2016年07月28日至2018年07月28日），贷款利率为固定利率，借款人按贷款年利率14.4%向贷款人支付贷款利息，按年利率3.6%存入诚信保证金。还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月的20日，到期一次性还本。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，借款人自愿在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，作为借款人向贷款人承诺正常履约的保证金。（户名：杨昌泽，账号×××:以主合同项下每笔借款借据生成时，在贷款人系统内自动生成的账户为准，该账号与每笔借据一一对应），作为贷款的诚信保证金专户，并按期足额存入保证金。借款人将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于为借款人依照合同约定按期足额归还贷款本息提供担保。借款人同意授权贷款人对该专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理。借款人承诺除将该专户资金用于支付本合同约定用途之外，不得用于其他任何支出。特定专户资金不计收利息。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后返还借款人。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，当期诚信保证金转为利息（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则整个贷款期间的诚信保证金全部转为利息。合同第三条约定：如借款人未按本合同约定归还贷款本息，当期违约的，扣除当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收），连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。被告二杨昌任作为担保人，同时作为被告一杨昌泽的哥哥，同意被告一向原告申请贷款并在借款申请书上签字按手印，其应作为共同债务人对被告一为生产经营需要在原告处的借款承担共同清偿责任。同意为被告一杨昌泽的贷款提供连带责任保证担保，并且在合同的保证人签章处签名按手印，保证担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用。2016年07月28日，原告依约向被告一杨昌泽发放了贷款10000元，本笔贷款已于2018年07月28日到期。截止2019年04月20日，被告一杨昌泽累计偿还贷款本金575元，利息4488.73元，合计偿还本息5063.73元；被告自2018年7月28日起开始拖欠本金，截止2019年4月20日拖欠贷款本金9425元，已连续拖欠10期；自2019年3月21日起开始拖欠利息，截止2019年4月20日拖欠贷款利息148.48元，已累计拖欠1期。拖欠本息合计9573.48元。被告二作为共同债务人未承担共同清偿责任，也没有履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》中第五条第（一）款第2项“借款人拖欠本金或利息超过3期等严重违约行为”的相关约定，被告一应立即偿还原告贷款本金9425元，拖欠利息148元，本息合计9573.48元，利息暂计算至2019年4月20日止，期后利息（含罚息）按照合同约定的利率24%计至清偿之日止。综上，原告认为，原告与各被告签订的合同是各方真实意思表示，合法有效，借贷事实清楚，证据充分，被告一杨昌泽应按照法律规定和合同约定向原告偿还贷款本息，被告二杨昌任作为共同债务人应承担共同清偿责任。故为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判如所请。   被告杨昌泽、杨昌任未到庭也未作书面答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据：证据1、二被告身份证、常住人口登记卡复印件、婚姻状况声明2张（2016年7月27日）、营业执照、影像资料表，证明被告主体资格；证据2、海南草根小额贷款有限公司“一小通”联保贷款合同（2016年7月28日），证明原告与被告一杨昌泽有借贷关系；被告二杨昌任愿意对贷款本息的偿还承担连带担保责任；证据3、海南草根小额贷款有限公司借款借据（2016年7月28日）、借据出账登记核对通知单，证明原告已依约向被告一发放了贷款；证据4、杨昌泽交易明细表，证明被告实际归还的贷款本息和拖欠的贷款本息数额；证据5，票据，公告费390元。以上证据本院予以确认并在卷佐证。   被告杨昌泽、杨昌任未向法庭提交证据。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年07月28日，原、被告签订《海南草根小额贷款有限公司“一小通”联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2016年第81010120160728028号，以下筒称“合同”）。合同约定贷款金额10000元，贷款期限24个月自2016年07月28日至2018年07月28日，贷款利率为固定利率，借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年利率3.6%存入诚信保证金（根据原告提供的证据交易明细表显示，实际贷款年利率为14.4%）。还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月的20日，到期一次性还本。为了约定诚信，借款人在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，作为借款人向贷款人承诺正常履约的保证金。（户名：杨昌泽，账号×××:以主合同项下每笔借款借据生成时，在贷款人系统内自动生成的账户为准，该账号与每笔借据一一对应），作为贷款的诚信保证金专户，并按期足额存入保证金。借款人将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于为借款人依照合同约定按期足额归还贷款本息提供担保。借款人同意授权贷款人对该专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理。借款人承诺除将该专户资金用于支付本合同约定用途之外，不得用于其他任何支出。特定专户资金不计收利息。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后返还借款人。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，当期诚信保证金转为利息（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则整个贷款期间的诚信保证金全部转为利息。合同第三条约定：如借款人未按本合同约定归还贷款本息，当期违约的，扣除当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收），连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利,但未约定计收复利的具体数额。被告二杨昌任作为担保人，同时作为被告一杨昌泽的哥哥，同意被告一向原告申请贷款并在借款申请书上签字按手印，其应作为共同债务人对被告一为生产经营需要在原告处的借款承担共同清偿责任。同意为被告一杨昌泽的贷款提供连带责任保证担保，并且在合同的保证人签章处签名按手印，保证担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用。2016年07月28日，原告依约向被告一杨昌泽发放了贷款10000元，本笔贷款已于2018年7月28日到期。截止2019年04月20日，被告一杨昌泽累计偿还贷款本金575元，利息4488.73元，合计偿还本息5063.73元；被告自2018年7月28日起开始拖欠本金，截止2019年4月20日拖欠贷款本金9425元，已连续拖欠10期；自2019年3月21日起开始拖欠利息，截止2019年4月20日拖欠贷款利息148.48元，已累计拖欠1期（31天）。拖欠本息合计9573.48元。本案公告送达，开庭公告费390元、判决公告送达费390元。   本院认为，原告与被告杨昌泽签订的《海南草根小额贷款有限公司“一小通”联保贷款合同》（合同编号：草根小额借字2016年第81010120160728028号，以下筒称“合同”）是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规范，合同合法有效，双方应按合同约定履行义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告应按合同约定履行偿还借款本息的义务，否则应承担逾期还款的违约责任。被告杨昌泽未按合同约定时间偿还贷款，已构成违约。原告根据合同约定，要求被告提前付清全部借款本息，符合法律规定。被告经本院公告送达起诉状、开庭传票等材料，未向法院提交答辩状、证据材料，未出庭应诉，应视为其放弃自己的诉讼权利。双方签订诚信保证条款，借款人在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，其目的是为借款偿还提供担保。原告主张在约定年利率14.4%的基础上增加保证金年利率3.6%，按照年利率18%的标准计算利息的诉求，不符合保证金对于保障还款能力的合同目的，故应还本息合计9540.27元，超出部分本院不予支持；故被告杨昌泽应偿还贷款本金9425元，拖欠利息115.27元（9425元×14.4%÷365天×31天＝115.27元）。对双方约定对未偿还款项按贷款利率上浮50%计收罚息（即14.4%×1.5=21.6%）的请求，属于双方意思自治且不违反法律规定，本院予以支持；对未支付的利息计收复利的请求,因双方未约定计收复利的具体数额，对该诉求本院不予支持。被告二杨昌任作为该合同担保人应承担连带清偿责任，对于该诉求本院予以支持。因二被告违约对原告造成本案的诉讼费、公告费损失，二被告应承担相应违约责任，对于该诉求本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告杨昌泽于本判决生效之日起三十日内偿还给原告海南草根小额贷款有限公司借款本金9425元，拖欠利息115.27元，本息合计9540.27元（以9425元为基数，2019年4月21日起的利息按年利率21.6%计至实际清偿之日止）；   二、被告杨昌任对上述贷款承担连带清偿责任；   三、驳回原告海南草根小额贷款有限公司其他诉讼请求。   如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费50元，公告费780元，合计830元，由被告杨昌泽、杨昌任负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 陈 政   人民陪审员 李春兰   人民陪审员 陈 萍      二〇一九年十二月九日   书记员 陈亚妹   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限履行支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年以上的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。