云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0402民初1107号原告：中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行，住所地：云南省玉溪市红塔区东风中路**，统一社会信用代码：91530402713454117H。负责人：郑萍华，该支行行长。委托诉讼代理人：宋祥、周琳，云南滇玉律师事务所律师，特别授权代理。被告：郑云彦，男，1968年10月3日生，汉族，住云南省玉溪市红塔区。被告：高艳萍，女，1972年10月30日生，汉族，住云南省玉溪市红塔区，现住玉溪市红塔区。原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行（以下简称农行红塔支行）与被告郑云彦、高艳萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行红塔支行的委托诉讼代理人宋祥，被告郑云彦、高艳萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行红塔支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告连带偿还原告借款本金250000元及截止2018年12月10日的利息396331.20元，2018年12月10日之后的利息按《个人消费担保借款合同》的约定计算清偿；2.判令原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的所得价款优先受偿；3.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：二被告系夫妻。2004年6月18日，被告郑云彦作为借款人暨担保人，被告高艳萍作为担保人，与原告签订（玉营）农银保消借字53113200400019337号《个人消费担保借款合同》。该合同主要约定：①原告同意向被告郑云彦发放贷款30万元用于购物及房屋装修；②借款期限自2004年6月18日起至2005年6月18日止；③借款一次性划入被告郑云彦在原告处开立的存款账户内；④本合同实行按季结息，到期结清本息；⑤本借款的担保方式为抵押，担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，二被告同意将位于红塔区土地证号为玉集用（2003）字第0509号、房屋所有权证号为20030053**的自有房产作为本合同项下贷款的抵押物，并办理了玉房他字第××号抵押登记；⑥借款年利率按5.31%执行，如遇法定利率调整或者借款人资信发生变化的，本合同项下借款利率采取按年调整，第一年按合同利率执行，每满一年后，贷款人按新的利率标准和上述浮动幅度确定新的执行利率并通知借款人；⑦被告不按合同约定的期限归还借款本金的，原告有权按逾期贷款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率水平上加收30%罚息，直至清偿本息为止，对应付未付利息按规定计收复利；⑧本合同履行中发生争议，先由双方协商解决，若协商不成需通过诉讼解决的，由原告住所地人民法院管辖。该合同还对其它事项作了具体明确的约定。上述合同签订后，原告方于2004年6月18日将借款30万元划入被告郑云彦指定的账户内。贷款到期后，二被告未按合同约定还清贷款本息，至2018年12月10日尚欠原告借款本金250000元及利息396331.20元。原告进行了多次催收，二被告仍未偿还。本案中所涉借款属于财政部委托农业银行处置的股改剥离不良资产，根据最高人民法院发布的相关司法解释的规定，人民法院在审理涉及农业银行处置不良资产案件时，可以适用最高人民法院就审理涉及金融资产管理公司处置不良资产案件所发布的相关司法解释、司法政策及有关答复、通知的规定。《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》（法释[2001]12号）第十条规定：“债务人在债权转让协议，债权转让通知上签章或者签收债务催收通知的，诉讼时效中断。原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断证据。”本案中，被告属于72户不良资产案件之一，因此原告在《云南法制报》发布的催收公告依法可以产生诉讼时效中断的效力。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望依法判决。被告郑云彦辩称，2004年，其弟弟郑云祥家因开矿需要用款，郑云祥及其妻子陈玉芬与银行商量好之后，让其用房屋抵押贷款，其只到银行签过字，没有参与贷款的协商过程，本案借款也不是发放到其名下，借款合同中放款账户及联系电话均不是其本人的，其未使用过本案借款，本案应由借款的实际使用人郑云祥、陈玉芬偿还，此前偿还的50000元也是郑云祥偿还的，故本案借款不应由其偿还。被告高艳萍辩称，2004年6月18日，郑云彦与原告签订《个人消费担保借款合同》借款30万元用于购物及房屋装修，期限自2004年6月18日至2005年6月18日止。因其与郑云彦已于2008年1月18日离婚，离婚协议写明抵押物房产归儿子郑扬所有，虽然此借款是其与郑云彦夫妻关系存续期间郑云彦签字的借款，但其不清楚郑云彦与银行签订合同及附件的情况，相关合同及附件中“高艳萍”的签字及手印不是其本人所为，借款时提供的户口本是伪造的。抵押的房屋2002年8月开始动工建盖，2004年6月其没有收到过本案款项用于购物及装修此房屋，房产证是何时办下来的其也不清楚。2008年1月其与郑云彦离婚时，郑云彦也没有提及本案借款，因不知道本案借款导致离婚协议债务分摊写得简单草率，而郑云彦分得的单元房轻机厂住宅三单元802室其变卖后无权来干预、居住命官营的房子。2004年6月18日至2009年7月24日郑云彦出卖轻机厂住宅三单元802室房屋期间，原告没有告知过其借款的事。在不知道此笔借款的情况下，其于2008年5月21日办理了抵押房屋的土地使用证，后因需要郑云彦配合办理变更房产权属人姓名而找不到其本人而停滞。原告工作人员在工作中未严格审查，致使担保人不是其本人签字按手印即发放借款，有严重的过失和隐瞒欺骗行为，已造成对其个人权益的损害，故《个人消费担保借款合同》应属无效合同，抵押也应随之无效，其不应承担本案借款的偿还责任，原告也无权对抵押物折价或拍卖。原告为证明其主张，向法庭提交了以下证据：一、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、关于加强支行行政印章管理的通知及情况说明，以证明原告的诉讼主体资格及主体信息；二、被告身份证、户口薄、结婚证，以证明二被告的身份情况及夫妻关系；三、《个人消费担保借款合同》，以证明原、被告之间的借款合同关系及具体合同约定；四、自愿抵押承诺书、房地产抵押清单、房屋所有权证、房屋他项权证、土地使用权证，以证明原、被告之间的抵押合同关系，二被告自愿将房屋作为抵押物为主债务提供担保，并办理了抵押登记；五、借款凭证，以证明原告于2004年6月18日将借款300000元借给被告的事实；六、还款证明，以证明被告实际还款情况；七、债务逾期催收通知书、催收公告，以证明原告多次向被告进行了催收；八、财政部关于委托中国农业银行处置股改剥离不良资产涉诉事项有关问题的通知财金[2011]12号文件、审核证明、中国农业银行受财政部委托处置资产涉诉项目清单、承诺函，以证明案涉借款属于财政部委托农业银行处置股改剥离的不良资产，依法可以使用最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司处置不良资产案件所发布的相关司法解释及有关答复通知的规定；九、放款账户情况截图及账户流水，以证明借款合同中约定的放款账户系郑云彦本人的账户，该账户的开户日期为2003年12月16日，在双方签订借款合同前即为正常使用的账户。经质证，被告郑云彦对原告提交的第一至第八组证据均无异议，提出借款未放至其账户，其也未使用该借款；对第九组证据提出该账户并非其本人开立、使用，本案借款与其无关。被告高艳萍对原告所举证据提出：《个人消费担保借款合同》、自愿抵押承诺书、房地产抵押清单中“高艳萍”的签字及手印不是其本人所为，房产证是何时办理的其不清楚，户口簿是伪造的，认为本案已过诉讼时效。被告郑云彦在本案审理过程中，未提交相关证据材料。被告高艳萍针对其答辩主张，举证如下：一、《个人消费担保借款合同》、《自愿抵押承诺书》、《房地产抵押清单》、房屋所有权证、房屋他项权证、土地使用证，以证明借款合同上所有的签字及手印都不是高艳萍本人的；二、签订借款合同时提供的户口本复印件，以证明签订借款合同时提供的户口本复印件有涂改伪造迹象；三、自愿离婚协议书、补充协议、协议，以证明抵押物产权归属及高艳萍不知有此笔借款与前夫郑云彦卖房后所签的协议；四、土地使用证，以证明被告高艳萍对本案借款不知情，离婚后办理了抵押房产的土地证；五、户口本复印件，以证明被告高艳萍为其户户主。经庭审质证，原告对被告高艳萍所举第一、二、四组证据无异议；对第三组证据不予认可，认为与本案无关，借款发放时二被告系夫妻关系，离婚不影响债务的承担，离婚时对财产的分配也不能对抗债权人；对第五组证据提出由法庭审查确认。被告郑云彦对被告高艳萍所举证据均未提出异议。本院认为，原告所举证据，能够真实反映原告方与被告郑云彦签订《个人消费担保借款合同》及借款发放、偿还、催收情况，本院予以采信。对于被告高艳萍提出的其未在借款合同及附件中签字按印的情况，本院结合鉴定意见予以认定。被告高艳萍所举证据中，各方无异议的部分，本院予以确认；其所举第三组证据与本案无关联性，不予认定。本院经审理认定事实如下：二被告于1993年12月16日登记结婚，于2008年1月18日登记离婚。2004年6月18日，被告郑云彦作为借款人暨担保人，与中国农业银行玉溪市分行银兴分理处签订了（玉营）农银保消借字53113200400019337号《个人消费担保借款合同》，约定：借款金额30万元；借款期限自2004年6月18日起至2005年6月18日止；借款年利率为5.31%，如遇法定利率调整或者借款人资信发生变化，本合同项下借款利率采取按年调整，第一年按合同利率执行，每满一年后贷款人按新的利率标准确定新的执行利率；借款一次性划入被告郑云彦在原告处开立的存款账户内；还款方式为按季结息，到期结清本息；如借款人不按合同约定的期限归还本金，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率水平上加收30%罚息，直至清偿本息为止；对应付未付利息按规定计收复利；被告郑云彦用坐落于玉溪市红塔区房屋所有权证号为2003005342的房产为本合同项下的借款本息等提供抵押担保。《个人消费担保借款合同》签订后，双方对抵押房屋办理了抵押登记手续，但郑云彦用于抵押的房屋占用范围内的土地抵押时属于集体所有，且未办理抵押登记。原告于2004年6月18日向被告郑云彦在原告处开立的账户发放借款300000元。借款发放后，被告方偿还了借款本金50000元，支付了利息9.34元。截止2018年12月10日，被告尚欠原告借款本金250000元及相应利息。借款到期后，中国农业银行玉溪银兴支行于2006年3月31日、2007年11月16日、2008年8月27日向郑云彦发出《债务逾期催收通知书》。此后，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行于2010年5月6日在《云南法制报》对郑云彦发布债权催收公告，中国农业银行股份有限公司玉溪分行分别于2011年9月22日、2013年7月16日、2014年9月29日、2015年10月28日、2017年2月22日、2018年12月14日对包括涉案借款在内农业银行股改时剥离的不良资产在《云南法制报》发布债权催收公告，催促不良资产的借款人和相应担保人履行还款义务。本案用于抵押的房屋现已编为玉溪市红塔区李棋街道办事处金州社区命官营43幢9号。诉讼中，高艳萍为证实《个人消费担保借款合同》中的“高艳萍”签名及手印不是其本人所为，向本院申请进行笔迹指纹鉴定，本院依法委托玉溪明镜司法鉴定中心进行鉴定。2019年11月25日，玉溪明镜司法鉴定中心出具玉明司鉴中心[2019]文鉴字第36号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：编号“（玉营）农银保消借字53113200400019337号”的《个人消费担保借款合同》中第4页担保人“高艳萍”的签名不是高艳萍本人所签。2019年11月30日，玉溪明镜司法鉴定中心出具玉明司鉴中心[2019]痕（指）鉴字第11号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：编号“（玉营）农银保消借字53113200400019337号”的《个人消费担保借款合同》中第4页担保人“高艳萍”处的红色手印不是高艳萍本人所按。为此，被告高艳萍支付鉴定费5400元。本院认为，原告方与被告郑云彦签订《个人消费担保借款合同》后，已依约履行义务，向借款人提供借款300000元，郑云彦作为借款人，应按合同约定履行还本付息的义务，原告要求被告郑云彦偿还拖欠的借款本息，有事实依据和法律根据，对原告要求被告郑云彦偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告郑云彦提出其未实际使用借款，不应承担偿还责任，结合郑云彦系《个人消费担保借款合同》相对人及本案借款确系发放至其在原告处开立的存款账户的实际，被告郑云彦的抗辩理由不成立，本院不予采纳。被告郑云彦用于抵押的房屋，其房屋所有权证中登记的房屋所有权人为郑云彦，该房屋属于郑云彦可以处置的财产，被告郑云彦自愿用自己所有的房屋作为抵押物，向原告进行个人消费借款并办理了抵押登记，不违反法律规定，抵押合法有效，原告主张用抵押房屋折价，或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求成立，本院予以支持。抵押房屋占用范围内的土地抵押时属于集体所有，且未办理抵押登记，原告并未取得抵押权，其主张折价，或者拍卖、变卖其所得价款优先受偿的诉讼请求不成立，本院不予支持。经鉴定，《个人消费担保借款合同》中“高艳萍”的签字及手印并非高艳萍本人所签所按，被告高艳萍提出的其未在合同中签字捺印的抗辩意见有事实依据，无证据证明本案债务为二被告夫妻共同债务，应认定本案借款系被告郑云彦在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务，原告也未提供证据证明该债务为二被告家庭日常生活需要所负或该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。因此，原告请求被告高艳萍连带偿还本案借款本息无事实和法律依据，本院不予支持。关于被告认为原告的起诉已超过诉讼时效的问题。因涉案借款属于财政部委托农业银行处置的股改剥离不良资产，根据最高人民法院发布的相关司法解释的规定，人民法院在审理涉及农业银行处置不良资产案件时，可以适用最高人民法院就审理涉及金融资产管理公司处置不良资产案件所发布的相关司法解释、司法政策及有关答复、通知的规定。《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》（法释[2001]12号）第十条规定：债务人在债权转让协议，债权转让通知上签章或者签收债务催收通知的，诉讼时效中断。原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断证据。因涉诉借款的原债权人已就包括被告在内的借款人名下的不良资产在《云南法制报》发布了催收公告，故高艳萍提出的已超过诉讼时效的抗辩主张不能成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条之规定，判决如下：一、由被告郑云彦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行借款本金250000元并支付利息（利息按《个人消费担保借款合同》的约定计付至款项清偿之日止）;二、如被告郑云彦未按上述第一判项履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行有权以被告郑云彦用于抵押的房屋[坐落于玉溪市红塔区房屋所有权证号为2003005342、建筑面积为520.50平方米、土地使用权类型及证号为划拨玉集用（2003）字第0509号]以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行主张以上述第二判项中的抵押房屋占用范围内的土地折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行对被告高艳萍的诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10264元，由被告郑云彦负担；鉴定费5400元（被告高艳萍已垫付），由原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判长 王 晟审判员 周 青审判员 岳艾茜二〇一九年十二月二十七日书记员 赵精彩