湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初10360号原告：小微众信（武汉）管理有限公司，住所地湖北省武汉市东湖新技术开发区珞喻路**武汉光谷中心花园A（办公楼）栋**。法定代表人：王凯。委托诉讼代理人：邱丹丹，系小微众信（武汉）管理有限公司员工，特别授权。被告：叶昌书，男，1981年9月8日出生，汉族，居民身份证住址湖北省武汉市江岸区，被告：程兰琦，女，1989年11月3日出生，汉族，居民身份证住址湖北省武汉市新洲区，原告小微众信（武汉）管理有限公司（以下简称:小微武汉公司）诉被告叶昌书、程兰琦追偿权纠纷一案，本院立案后，2019年12月16日本院适用普通程序公开开庭进行了审理。原告小微武汉公司的委托代理人邱丹丹到庭参加诉讼，被告叶昌书、程兰琦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小微武汉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶昌书向原告偿还代偿本金115841.85元,垫付利息2842.33元、垫付服务费3734.91、逾期违约金397.79元（从2018年12月30日开始垫付止2019年3月15日垫付费用122419.03元，按年利率24%计算逾期违约金），合计122816.82元，以后未还的以垫付费用为基数，从2019年3月16日开始按年利率24%计算至付清为止；2、判令被告程兰琦对被告叶昌书应偿还的第一项诉讼请求的费用承担连带保证责任；3、判令两被告承担本案的诉讼费、诉讼保全费、诉讼保函费、公告费、律师费。事实及理由：2018年6月28日原告推荐被告叶昌书在小钱（武汉）金融信息服务有限公司（以下简称小钱公司）的网站××（以下简称小钱贷平台）进行借款，上饶银行股份有限公司为资金托管银行。被告借款150000元（大写：壹拾伍万元整），并与原告在小钱公司签订编号为XWZX027120180628002号的《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》。2018年6月30日原告、被告叶昌书、小钱公司与6位出借人：大兵哥（周卫兵）、张三（张君丽）、李金武、桃花朵朵（余俊桃）、zhongxj（钟心景）、smile噜噜（黄志群）在小钱贷平台签署电子版的《借款协议》编号为XQD20180628002,2018年8月7日周卫兵将债权转让给王静，2018年10月31日余俊桃将债权转让给朱旭辉，2019年1月25日李金武将债权转让给王凯，并通知了被告。协议约定借款期限为2018年6月30日至2020年6月29日，借期24个月，年利率12.2%，每月29日采用等额本息的方式还款8320元（包含借款服务费和信用服务费）。协议约定若被告叶昌书逾期还款，原告垫付款项后取得出借方对被告叶昌书的债权，被告叶昌书承担逾期还款的违约金、罚息（垫付服务费）及催收费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。被告程兰琦为被告叶昌书的借款提供连带保证责任。放款之后，被告从2018年7月29日开始还款直到2018年12月30日还款6期后，未按照协议约定履行还本付息义务，我公司多次派人前往被告住所地、工作地及其亲朋好友，均未找到被告。为保证出借人的利益原告替被告前后垫付3期的借款本息及服务费，2019年3月15日在“小钱贷”平台代偿了被告的剩余本金，原告带被告垫付本息及服务费共计122419.03元。为维护原告的合法权益，根据《合同法》、《民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，望贵院能依法支持原告的诉讼请求。原告小微武汉公司为支持其主张，举证如下：证据一、信用咨询及管理服务协议及信息表各一份，拟证明，被告叶昌书向出借人借款150000元，借期24个月，等额本息方式每月27日还款8320元。此借款协议是借款双方真实意思的表示，是合法有效的，被告应履行还款义务。证据二、担保人程兰琦出具的《担保人承诺函》1份，拟证明，担保人程兰琦自愿为该笔借款提供连带责任担保。证据三、两被告签约时照片、原告经营地租赁合同一份，拟证明，武昌区为实际签署地，武昌区人民法院具有管辖权。证据四、原告放款凭证、被告叶昌书借款收条各一份，借款人叶昌书2018年6月28日收到下放款金额15万元整，拟证明，原告履行放款的义务，被告叶昌书确认收到借款。证据五、借款协议一份,拟证明，被告叶昌书通过“小钱贷”向不特定的人群借款，出借人实际出借了相应的金额。证据六、被告叶昌书线下还款凭证（从2018年7月29日开始还款直到2018年12月30日还款6期），拟证明，被告共计还款49920元。证据七、原告垫付凭证（原告从2019年1月29日开始替被告垫付，直到2019年3月15日结清被告的所有借款本息），拟证明，原告垫付清被告的借款本息及服务费共计122419.03元。因被告叶昌书、程兰琦未到庭参加诉讼审理，视为放弃对以上证据的质证权和答辩的权利。根据原告委托诉讼代理人当庭举证及当庭陈述，本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》进行综合审查判断。经审理，本院认定本案事实如下：2018年6月28日，甲方叶昌书与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订了一份编号为XWZX027120180628002的《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定简述如下:第一条，丙方推荐甲方与小钱贷平台出借人达成借款协议，甲方、乙方、丙方和出借人通过小钱贷网站共同签署《借款协议》，本协议详细信息见《信用咨询及管理服务协议信息表》。第六条、逾期与先行代付，6.2如果甲方发生逾期，或根据《借款协议》约定甲方所有未偿还款项全部提前到期的，甲方同意并授权乙方或丙方有权代甲方偿付所有到期款项。6.3乙方或丙方按照本协议第6.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，则自代为偿付之日起，乙方或丙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就款项的逾期向乙方或丙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利。第七条、违约规定，7.1任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）；如各方均违约，根据实际情况各自承担相应的责任。第九条、其他，9.1甲乙丙三方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。自出借人按照借款协议的约定将款项支付给甲方之日起生效。第十条、特别条款，10.4甲方在此不可撤销地确认并承诺：甲方已阅读了丙方提供的《借款协议》模板，知悉将在小钱贷网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》，且已明确知晓、理解该等《借款协议》的所有条款及内容，确认并认可该等《借款协议》之全部条款和内容以及其签署方式，并授权丙方以甲方的名义，代其申请在小钱贷网站注册账户（以下简称“甲方小钱贷账户”），授权丙方通过甲方小钱贷账户按照本协议约定的各项要素代表甲方操作签署《借款协议》电子文本，一经丙方通过甲方小钱贷账户在小钱贷网站对《借款协议》进行确认的操作（包括但不限于点击确认相关按钮和通过小钱贷网站有关系统程序自动申请借款），相关协议（包括但不限于《借款协议》、小钱贷网站《用户注册协议》等）既对甲方发生效力，甲方同意受丙方代其签署之相关协议的约束，且该等授权签署为甲方真实意思之表示，甲方在任何时候均不得以任何理由主张撤销否认对丙方的该等操作和相关协议对甲方的约束效力。2018年6月28日，甲方叶昌书与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署了《信用咨询及管理服务协议信息表》，该信息表载明:借款本金壹拾伍万元整，借款年利率12.2%，借款期限2018年6月28日至2020年6月27日共24期，借款本息偿还方式等额本息，每期还款金额为8320元。甲方指定银行账户为叶昌书名下在中国建设银行武汉二七路支行开立的账号为62×××68的账户。说明：1.综合费用为甲方根据《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》约定支付给乙方、丙方的借款服务费、信用服务费。2.逾期违约金与垫付服务费，（1）垫付服务费：以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总。（2）逾期违约金：逾期超过十天（含十天），以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。（3）垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方和丙方垫付款项之日止。3.还款日期以实际放款日期前一日为准，每月以此为固定日期还款。上述《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》签订后，同日，被告叶昌书向原告小微武汉公司出具《借款收条》一份并在其上签名捺印，该《借款收条》内容如下:“借款人叶昌书今收到《借款协议编号为XQD20180628002》下放款金额人民币（大写）：壹拾伍万元整（150000元)，借期24期，年利率12.2%，还款方式为等额本息”。2018年6月30日，甲方〔6名出借人，分别为大兵哥（周卫兵）、张三（张君丽）、李金武、桃花朵朵（余俊桃）、zhongxj（钟心景）、smile噜噜（黄志群）〕，乙方〔作为借款人，真实姓名：叶昌书，身份证号，小钱贷用户名：ycs0908〕与丙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司(作为平台服务商)、丁方小微众信（武汉）管理有限公司（作为信用服务商）签订《借款协议（实地认证方式）》，约定的借款本金、年利率、偿还方式均与《信用咨询及管理服务协议信息表》基本一致,借款期限自2018年6月30日至2020年6月29日，自2018年6月30日起每月29日还款。其中4.1.1借款服务费是丙方为乙方提供本协议项下借款交易达成的信用咨询、信用评级、风险审查、风险准备、居间服务、还款管理等服务收取的费用。信用服务费是丁方为乙方在小钱贷平台上的借款进行实地调查、信用审核、借款管理等服务收取的费用。以上费用统称“综合费用”，综合费用根据支付时间不同分为前期费用和期间费用。前期费用指放款时乙方一次性支付的费用，期间费用指在借款期间乙方在约定的还款日支付的费用。综合费用有关规定按乙、丙、丁三方签署的《信用咨询及管理服务协议》有关条款执行。4.2前期费用：乙方委托丙方在出借本金中扣减后代为支付给丙方和丁方，期间费用：乙方将该部分费用存入本协议约定的乙方指定还款账户，委托丙方在每月还款日通过合作机构代为扣划成功后代为支付给本协议约定的丙方和丁方，或乙方将该部分费用存入丁方指定的账户，委托丁方在每月还款日代为支付给本协议约定的丙方和丁方。7.2各方同意，如乙方在本协议项下应付借款本息发生逾期且丁方未垫付的情况下，适用丙方之本息保障规则。丙方根据本息保障规则以其风险准备金对甲方进行偿付之后，即取得甲方对乙方享有之相应债权，丙方有权行使本协议规定的甲方各项权利。8.1任何一方违约，违约方应承担因违约导致其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、催收、诉讼费、公告费、代理费等。如违约方为乙方的，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金；乙方还应向丙方、丁方支付所有应付的借款服务费、信用服务费和违约金。第十五条、乙方声明：本协议中，对免除或限制乙方责任及其他条款，各方已经作了特别提示和充分说明，乙方已全面准备理解本协议各条款及其他相关文件，自愿同意签署。2018年6月30日，原告小微武汉公司通过小钱（武汉）金融信息服务有限公司拥有的互联网“小钱贷平台”向被告叶昌书发放借款本金150000元整。自2018年7月29日起至2018年12月30日期间，被告叶昌书每月通过“小钱贷平台”每期进行等额本息还款8320元，六期被告叶昌书共计还款49920元。此后，被告叶昌书再未及时通过“小钱贷平台”等额本息还款。2018年8月7日周卫兵将债权转让给王静，2018年10月31日余俊桃将债权转让给朱旭辉，2019年1月25日李金武将债权转让给王凯。2019年1月29日、2019年2月28日、2019年3月15日、小微武汉公司分别向本案出借人〔昵称分别为:张三（张君丽）、zhongxj（钟心景）、smile噜噜（黄志群）、青争（王静）、桃花朵朵（余俊桃）、jimmy（王凯）等人〕代为垫付总金额共计122419.01元。2019年5月5日，小微武汉公司诉至本院,诉请如前所述。另查明，被告程兰琦出具《担保人承诺函》一份并在其上签名捺印，该承诺函内容如下：本担保人程兰琦(身份证号)，承诺为借款人叶昌书(身份证号)与小微众信(武汉)管理有限公司于2018年6月28日签订的编号为XWZX027120180628002的《信用咨询及管理服务协议》的本金、利息及费用提供连带保证担保,并授权小微众信(武汉)管理有限公司代理借款人通过小钱货网站(××)与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本履行，现本人作出保证和承诺如下，1.本人对借款人签署前述之《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》事宜已充分知悉，并完全同意借款人上述借款及提供担保的行为，同意借款人签署的《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》的全部条款并且承诺受该条款的约束；2.保证范围《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》项下的借款本金、利息、违约金和债权人为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费用、律师费、执行费、公证费、鉴定费、评估费、登记费、过户费、保管费、咨询费、差旅费等。3.担保期限：担保期限为主债权履行期届满后两年。担保人程兰琦。本院认为，2018年6月28日，案外人小钱（武汉）金融信息服务有限公司、原告小微武汉公司、被告叶昌书三方签订的《信用咨询及管理服务协议》未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效。被告叶昌书授权原告小微武汉公司以其名义，代为在小钱贷网站(××)申请并注册账户，通过小钱贷账户与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本，并在《信用咨询及管理服务协议》中确认已阅读、知晓、理解该《借款协议》的条款及内容，该《借款协议》也未违反法律、行政法规的强制性规定，本院亦确认合法有效。《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》各签约方应依约严格履行各自的合同义务。本案中，2018年6月30日，小钱贷网站6位出借人共计出借了150000元整，原告小微武汉公司通过小钱贷网站平台向被告叶昌书银行账户放款150000元整，被告叶昌书亦出具《借款收条》确认收到150000元借款。被告叶昌书在依约收得小钱贷网站平台的150000元借款资金后，应依约按期偿还债务。当叶昌书出现数期未向小钱贷网站平台偿还到期债务时，原告小微武汉公司依约为被告叶昌书代偿了小钱贷网站上述出借人的借款本息、服务费等费用共计122419.01元。至此，被告叶昌书在小钱贷平台上所欠的债务均已清偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十二条、第三十一条“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”的规定和本案上述《信用咨询及管理服务协议》第6.2条、第6.3条及《担保人承诺函》的约定，债务人叶昌书依约向代偿人小微武汉公司支付代偿款共计122419.01元;保证人程兰琦也应依约为债务人叶昌书的上述债务向原告小微武汉公司承担保证责任。原告小微武汉公司要求判令被告叶昌书偿还其代偿借款本金、利息等共计122419.01元的诉讼请求和原告小微武汉公司要求判令被告程兰琦对上述代偿的借款本金、利息共计122419.01元，承担连带保证责任的诉讼请求，因有事实和法律依据，本院予以支持。本案中上述《信用咨询及管理服务协议》附件《信用咨询及管理服务协议信息表》中说明第2条中，约定的逾期违约金计算内容为:逾期违约金：逾期超过十天（含十天），以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算）;垫付服务费：以剩余本金为基数，按照0.2%每日的费率按日基数;如果叶昌书发生多期逾期的，每期的逾期违约金、垫付服务费分别计算后加总，垫付服务费和逾期违约金均计算至叶昌书清偿全部小微武汉公司垫付款项之日止。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”的规定和最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条:借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持的规定。本院认为，上述逾期违约金的约定高于法律规定，不受法律保护。本案原告小微武汉公司从2019年1月29日垫付贷款本息及服务费，其中2019年1月29日垫付8319.97元、2019年2月28日垫付8319.97元、2019年3月15日垫付余下的105779.07元。此外，原告小微武汉公司于2019年1月29日第一次为被告叶昌书垫付逾期欠款，原告小微武汉公司2019年1月29日第一次为被告叶昌书垫付贷款本息及服务费至2019年3月15日期间的逾期违约金不应超过397.79元（8319.97*24%÷365*45+8319.97*24%÷365*15+105779.07*24%÷365*1≈397.79）。据此，本院综合考虑，对于原告请求判令被告（叶昌书）向原告偿还代偿本金115841.86元,垫付利息2842.24元、垫付服务3734.91元、逾期违约金397.79元（从2019年1月29日开始垫付至2019年3月15日垫付费用122419.01元，按年利率24%计算逾期违约金），合计122747.25元，以后未还的以垫付费用为基数，从2019年3月16日开始按年利率24%计算至付清为止的诉讼请求中有事实和法律依据部分，本院酌情予以支持。关于原告要求被告程兰琦对叶昌书上述的债务承担共同还款责任的诉讼请求，根据上述被告程兰琦出具的《担保人承诺函》中“《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》项下的借款本金、利息、违约金和债权人为实现债权而产生的费用”的约定，被告程兰琦承诺自愿为被告叶昌书全面履行本合同义务，承担连带还款责任。故本院对原告要求被告程兰琦对被告叶昌书的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，在本案上述合同约定的范围内依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告叶昌书于本判决生效之日起十日内偿还原告小微众信（武汉）管理有限公司代垫款122419.01元；被告叶昌书于本判决生效之日起十日内支付原告小微众信（武汉）管理有限公司自2019年1月29日至2019年3月15日期间的逾期违约金397.79元；被告叶昌书于本判决生效之日起十日内支付原告小微众信（武汉）管理有限公司以122419.01元为基数，按照年利率24%计算的自2019年3月16日起至122419.01元清偿之日止的逾期违约金；被告程兰琦对本判决第一、二、三项承担连带清偿责任;驳回原告小微众信（武汉）管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2756元、保全费1130元，公告费560元，共计4446元，由被告叶昌书、程兰琦负担[此款原告小微众信(武汉)管理有限公司已垫付，由被告叶昌书、程兰琦于本判决生效之日起十日内随上述款项一并给付原告]。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审 判 长  阳 春人民陪审员  何红艳人民陪审员  罗金菊二〇一九年十二月二十四日法官助理罗瑾书记员熊建菊