惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初17456号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码:91440********07208,住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：刘李,女，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人：陈芷晴，女，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师助理。被告一：李伟安，男，1982年4月8日出生，汉族，公民身份号码：441************37X，住址：广东省惠州市惠城区*****方直城市时代花园13栋1003房。被告二：邬清文，女，1988年11月3日出生，汉族，公民身份号码：441************006，住址：广东省惠州市惠城区******************。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李伟安、邬清文保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年7月31日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告李伟安（下称“借款人”）签订《授信协议》（合同编号：DY201********446），合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币537000元，授信期限为60个月，从2017年7月31日至2022年7月30日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。此外，出借人与借款人在《授信协议》中约定，借款人需按照出借人要求为单笔借款向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）投保个人借款保证保险。同日，出借人与被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********446），两被告提供自己所有的位于惠州市********方直城市时代花园12、13号楼13号楼10层03号房，房产证号为粤房地权证惠州字第1100318813、1100318814号为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2017）东莞不动产证明第1061080号的不动产登记证明。被告二邬清文系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且同意夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿该笔债务，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。2017年8月14日，原告经借款人的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY201********446-001）。双方约定的每月保费费率为0.1，月保费为537元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年8月14日，根据被告的申请，出借人按照《借款合同》的约定向被告发放537000元人民币的贷款，但被告自2019年6月14日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计250513.43元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2019年6月14日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1951.1元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币250513.43元（其中理赔本金为241802.4元，利息6159.19元，罚息2551.84元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费1951.1元；3、判决被告立即支付滞纳金2672.14元（自2019年9月2日按理赔款250513.43元为基数按年利率24%为计算标准暂计算至2019年9月18日期间，直算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；（以上共合计265136.67元）5、判决被告二对上述债务承担连带清偿责任；6、判决确认原告就抵押物的房屋处分价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7、判决两被告承担本案全部诉讼费用。被告李伟安、邬清文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。查明的案件事实经审理查明，2017年7月31日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“出借人”）与被告一李伟安签订《授信协议》（合同编号：DY201********446），李伟安向出借人申请借款授信，出借人同意向李伟安授信额度为537000元，从2017年7月31日至2022年7月30日。上述合同还约定，出借人放款条件之一为李伟安为该授信项下的单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单（第2.3条）；如李伟安任一期本金或利息逾期期满80天，保险人就全部的本金余额及其他李伟安的欠付款项向出借人承担理赔责任（第5.4条）。同日，出借人与被告一签订《授信协议》项下《借款合同》（合同编号：DY201********446）及《还款计划书》，约定：李伟安向出借人借款537000元，借款年利率为9.2%，采取36期等额本息的还款方式，于每个月的固定日（含借款发放当月）还款，本金、利息、保险费均应在该还款日进行支付；借款手续费为借款金额的3%（人民币16110元），从出借人发放的贷款中扣取。2017年5月23日，出借人与两被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********446），约定被告一提供其名下位于惠州市惠城区********方直城市时代花园12、13号楼13号楼10层03号房（房产证号为粤房地权证惠州字第1100318813、1100318814号建筑面积：105.98平方米）的房产对上述借款作担保。在抵押合同签订后，上述抵押已办理了抵押登记。同时，被告一李伟安与被告二邬清文均签订了《承诺书》，承诺同意将上述涉案房产抵押给出借人。另，被告二还有《声明》一份，其表示作为被告一的配偶已知悉涉案借款并同意作为夫妻共同债务予以偿还。2017年8月14日，原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）经被告一（投保人）的投保申请，出具了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号DY201********446-001），约定：个人借款保证保险金额为537000元；每月保费费率为0.1%，每月保费为537元；如李伟安拖欠任何一期借款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人（即深圳平安普惠小额贷款有限公司）进行理赔；原告理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要出具权益转让书；滞纳金从理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一；保险人理赔后有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时，被告一出具《投保单及征信查询授权书签署确认函》对上述保险单予以确认。合同签订后，出借人按照合同的约定向被告一发放537000元的贷款。后被告一自2019年5月14日起开始逾期还款。原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计250512.43元。出借人于2019年9月28日出具《履行保证责任证明书》对原告的上述代偿250513.43元的事实予以确认。2019年7月11日，出借人与原告签订《权益转让书》，约定出借人将《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给原告。另查，原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系。原告提供法律服务专项委托合同及律师费发票证明其支付了律师费10000元。原告在本院有案情相同的批量案件。庭审中，原告称自2019年5月5日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1951.1元。裁判理由和结果本院认为，被告一李伟安与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》及出借人与原告中国平安财产保险股份有限公司签订的《权益转让书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告一在借款后逾期还款，原告按照合同约定向出借人代偿被告一的借款本息，履行了担保责任，被告一依法应当承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，现原告诉请被告一支付代偿本金250513.43元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于滞纳金的问题，原告诉请代偿滞纳金按照每日0.1%计算，应认定为双方对违约金的约定，该违约金约定过高，故本院酌情调整为月利率2%，但违约金应以250513.43元的30%即75153.9元为限。关于保险费1951.1元，有事实依据，本院予以支持。由于被告逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，但考虑原告有大量案情相同批案在本院，对原告诉请的律师费，本院不予支持。两被告提供其名下位于惠州市惠城区********方直城市时代花园12、13号楼13号楼10层03号的房产对其债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，同时，出借人出具《权益转让书》约定将《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给原告，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”现原告已向出借人代偿被告一的借款本息，履行了担保责任，按照上述法律规定，原告可在代偿金额范围内代位行使出借人对原告请求赔偿的权利。现原告请求对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”，上述借款发生在夫妻关系存续期间且被告二邬清文出具了《承诺书》及《声明》，表明其已知悉上述涉案借款及担保事项，故原告要求被告二承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第五十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李伟安应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项人民币250513.43元及违约金（违约金以250513.43元为基数，从2019年9月2日起至清偿之日止按月利率2%计算，但违约金应以250513.43元的30%即75153.9元为限）。二、被告李伟安应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费人民币1951.1元。三、原告中国平安财产保险股份有限公司对位于惠州市惠城区********方直城市时代花园12、13号楼13号楼10层03号房（房产证号为粤房地权证惠州字第1100318813、1100318814号建筑面积：105.98平方米）的拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、被告邬清文对被告李伟安的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费5278元（原告已预交），由被告李伟安、邬清文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  杨 梅审 判 员  肖石平审 判 员  黄链生二〇一九年十二月二十日法官助理  王 伟书 记 员  黄梦珍