广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初2668号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行（统一社会信用代码：914***********321K），住所地：广东省信宜市******。负责人：邓瑞生，该支行行长。委托诉讼代理人：罗军平，男，该支行员工。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该支行员工。被告：黄钰涯，女，1982年2月1日出生（公民身份号码：440************624），汉族，住广东省信宜市************，电话：182*****089。被告：蔡进胜，男，1987年2月10日出生（公民身份号码：440************436），汉族，住广东省信宜市************，电话：139*****341。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行（以下简称“农商行东镇支行”）与被告黄钰涯、蔡进胜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理，原告农商行东镇支行的委托诉讼代理人罗军平、李飞龙到庭参加诉讼，被告黄钰涯、蔡进胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行东镇支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告黄钰涯偿还借款本金10700.98元及利息389.81元(利息计至2019年9月20日，此后按合同约定利率计算方法计至还清借款之日止)给原告；2.请求法院依法判令被告蔡进胜对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：蔡日飞于2017年3月31日以房屋装修为由与我行签订编号为100***********287的银行卡个人自助循环贷款借款合同，借款金额为30000元(已还本金19299.02元)，期限为2年，借款到期日为2019年3月31日。合同约定每月结息，到期偿还本金，利率为浮动利率，在基准利率上上浮95%，签约时月利率为7.7188‰，逾期利率为按上浮利率基础上加收40%。被告黄钰涯、蔡进胜为该笔借款作连带责任保证，黄钰涯、蔡进胜均在银行卡个人自助循环贷款借款合同签名并按指模。2017年3月31日原告发放贷款30000元给蔡日飞。蔡日飞在2017年6月23日死亡，至2019年9月26日止，被告已偿还本金19299.02元。被告不按约定偿还尚欠本金及利息，原告多次派人催收，被告却一拖再拖，始终不偿还尚欠本金及利息，尚欠本金10700.98元及利息389.81元(利息计至2019年9月20日，此后按合同约定利率计算方法计至还清借款之日止)。借款时黄钰涯和蔡日飞为夫妻关系，上述借款用于房屋装修，为家庭开支，属于夫妻共同债务，被告黄钰涯理应承担共同偿还责任。以上事实，有银行卡个人自助循环贷款借款合同、个人自助循环贷款放款回单等为据，依照《中华人民共和国民法通则》等法律规定，为保障原告的合法权益，请求法院支持原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求提交如下证据（均为复印件）：1.借款人蔡日飞身份证、信宜市东镇街道坡岭社区*民委员会出具的《证明》、火化证明、被告黄钰涯结婚证及身份证各1份；2.《个人自助循环贷款借款合同》1份；3.个人自助循环贷款放款回单1份；4.逾期未还款查询1份。被告黄钰涯、蔡进胜不作答辩，也没有向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：蔡日飞（于2017年6月23日死亡）与黄钰涯系夫妻关系，双方于2009年11月4日登记结婚。2017年3月31日，贷款人信宜市**信用合作联社东镇信用社（现改制为农商行东镇支行）与借款人蔡日飞、担保人黄钰涯和蔡进胜签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》。第一条借款期限、额度和类型、用途：贷款人授予借款人在2017年3月31日至2019年3月31日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币(大写)叁万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，每笔借款到期时间不得超过上述期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡帐号（800***********046）作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台(营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等)实施操作，完成借款与还款，采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为新增贷款；借款用途为房屋装修，借款人不得将借款挪作用，贷款人有权监督款项的使用，借款人提款时承诺按约定用途用款，否则承担违约责任。第二条贷款利率：本合同下贷款利率执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的两年期的人民币贷款基准利率基础上上浮95%，执行月利率7.7188‰，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。对于罚息，借款人未按合约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第三条借款支用与本息偿还：借款人愿意选择由贷款人提供的业务平台(含营业柜台、自助终端、电话银行、网上银行等)作为自助放款、自助还本付息的交易渠道；借款人与贷款人约定按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息，借款人归还本金，应首先偿清拖欠利息(如有)，再归还本金及本金所产生的当期利息；借款人同意按贷款借款时间的先后顺序使用和偿还贷款；借款人应于每期还款(息)日前在第一条借款人指定的银行卡账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并同意贷款人在结息日和贷款到期日从上述指定账户中直接扣收本金、利息、罚息复利和其他费用。借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入上述指定还款账户，并同意贷款人随时划收。双方在担保条款中，约定本合同借款的担保方式为最高额保证，担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为30000元；在本合同第一条约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定债权提前到期之日起二年。此外，该合同方还对其他事项进行约定。借款人蔡日飞、担保人黄钰涯和蔡进胜分别在上该合同签名、捺印确认。签订上述《银行卡个人自助循环贷款借款合同》后，东镇信用社依约于2017年3月31日向借款人蔡日飞发放贷款30000元。借款后，借款人蔡日飞于2017年6月23日死亡。至2019年9月20日止，被告仅偿还部分借款本金及支付部分利息，尚欠借款本金10700.98元、利息389.81元（自2019年9月21日起至还清借款本金之日止按约定的贷款利率另计）。因原告催收无果，于2019年9月27日向本院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。本院认为，涉案借款的贷款人为东镇信用社，现改制为农商行金垌支行，原合同的权利、义务依法由农商行东镇支行行使、承担。原告与蔡日飞、黄钰涯、蔡进胜签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效,双方均应恪守履行。东镇信用社依约定发放贷款30000元给蔡日飞的事实，原告已提供《个人自助循环贷款放款回单》予以证实，事实清楚，证据充分，足以认定。蔡日飞、黄钰涯原是夫妻关系，涉案借款发生于其婚姻存续期间，用于家庭房屋装修，属夫妻共同债务；借款人蔡日飞死亡后，涉案债务应由黄钰涯偿还。原告请求被告黄钰涯归还借款本金10700.98元、利息389.81元（自2019年9月21日起至还清借款本金之日止按约定的贷款利率另计）的理据充分，依法予以支持。被告蔡进胜作为保证人，应按约定对涉案借款本息承担连带清偿责任，原告请求被告蔡进胜对涉案借款本金10700.98元、利息389.81元（自2019年9月21日起至还清借款本金之日止按约定的贷款利率另计）的理据充分，依法予以支持。被告黄钰涯、蔡进胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实已查清楚，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、限被告黄钰涯在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金10700.98元、利息389.81元（自2019年9月21日起至还清借款本金之日止按约定的贷款利率另计）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行；二、被告蔡进胜才对上述第一项判决的债务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39元，由被告黄钰涯、蔡进胜共同负担（受理费原告已预交，由被告迳付给原告）。本判决为终审判决。审判员  李继生二〇一九年十二月二日书记员  何斌嵩附录法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。