文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0305民初24347号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏。委托诉讼代理人:赖向东，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。被告：黄飞燕等十六人。（身份信息情况见附表一）原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告黄飞燕等十六人金融借款合同纠纷系列十六案，本院于2019年9月19日立案受理后，于2019年12月25日依法适用普通程序公开开庭进行了合并审理。原告微众银行的委托诉讼代理人赖向东到庭参加诉讼，被告黄飞燕等十六人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告黄飞燕等十六人在原告处贷款，但该十六被告至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告黄飞燕等十六人仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、各被告支付贷款欠款本金及《借款额度合同》约定利息、罚息（计算至实际清偿之日止，各案诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。被告黄飞燕等十六人均未到庭应诉、答辩、举证、质证。微众银行围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、本系列案各案被告与微众银行以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金。原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款顺序，而无需另行通知被告；3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告违约，原告有权宣布合同项下未偿还的贷款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构、组织从被告的还款账户中扣除相应的金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿应付款项……二、微众银行向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中部分被告偿还了部分本息，部分被告未偿还任何本息。截至本系列案提数日2018年5月7日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年5月7日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。（各案相关查明事实详见附表二）。以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证、微众银行还款处理结果、借贷情况表格等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。被告黄飞燕等十六人均未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本案经本院缺席审理，现可缺席判决。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告黄飞燕等十六人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案中，原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求各案被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。原告与各案被告约定了扣款顺序，并按约定进行了扣减，原告据此诉请截至提数日2018年5月7日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%/天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款利息为约定利率的150%。经核算，各案逾期利息为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。综合本系列案全案情况，本院依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数问题。根据《借款额度合同》约定，借期内利息应以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣。关于本系列案逾期利息的计息期间及基数问题，本院以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数，自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的逾期利息予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄飞燕等十六人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣）；二、被告黄飞燕等十六人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海原告股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数，自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数，自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，各案被告已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（原告已预缴，各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 远审判员 陶 瑜审判员 陈静鹊二〇一九年十二月二十七日书记员 陈春如附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              身份证号码              户籍地址              本金              利息              罚息                  24334号              黄飞燕              女              汉              1987年12月15日                            海南省文昌市              35000              1985.38              5947.11                  24335号              黄义康              男              汉              1980年1月20日                            广东省韶关市浈江区              79000              3855              18391.5                  24336号              黄元武              男              汉              1965年7月24日                            江西省上饶市玉山县              90000              4950              22342.5                  24337号              姜元伟              男              汉              1968年3月7日                            黑龙江省齐齐哈尔市富裕县              47750              2555.63              11444.28                  24338号              蒋敏              女              汉              1974年5月28日                            安徽省合肥市瑶海区龙岗经济开发区              107000              5819.15              37235.12                  24339号              金韫              男              汉              1980年3月31日                            武汉市江岸区              51100              2837.4              11955.49                  24340号              康厚福              男              汉              1986年10月8日                            湖南省涟源市              39300              1925.6              6514.19                  24341号              李本伟              男              汉              1983年6年2日                            四川省宣汉县              82013.54              3559.75              21525.88                  24342号              李剑              男              汉              1984年12月17日                            湖北省监利县              28000              1354              7314                  24344号              李啟鹏              男              苗              1987年4月8日                            贵州省黔南布依族苗族自治州都匀市              50000              2536.25              13296.05                  24345号              李涛              男              汉              1981年10月18日                            四川省邛崃市              51900              2154.85              8951.36                  24346号              李伟              男              汉              1978年9月10日                            吉林省东丰县              100000              4300              36225                  24347号              李文明              男              汉              1988年10月12日                            湖南省祁东县              32000              480              8712                  24348号              梁焕兴              男              汉              1990年7月26日                            广东省台山市              27550              1547.15              6522.84                  24350号              林南坤              男              汉              1975年10月11日                            广东省普宁市              96000              2668.96              25567.3                  24351号              林永泽              男              汉              1986年8月25日                            广东省东莞市莞城区              186000              10426              67782      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放款时间              借款      日利率      （%）              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  24334号              6000              2017-1-15              0.05              20              13              300              2018-10-13              2017-5-12              2              无还款。                  8000              2017-1-15              0.05              20              13              400              2018-10-13              2017-5-12              2                  7000              2017-1-15              0.05              20              13              350              2018-10-13              2017-5-12              2                  6000              2017-1-15              0.05              20              13              300              2018-10-13              2017-5-12              2                  8000              2017-1-15              0.05              20              13              400              2018-10-13              2017-5-12              2                  24335号              10000              2016-8-8              0.05              10              8              1000              2017-6-8              2017-3-7              3              2016年9月8日还1155元；      2016年10月8日还12255元；      2016年11月24日还11499.5元。      其中本金已还21000元，利息已还3789.5，罚息已还120元。                                    40000              2016-8-18              0.05              10              8              4000              2017-7-8              2017-3-7              3                  40000              2016-8-25              0.05              10              8              4000              2017-6-8              2017-3-7              3                  10000              2016-8-25              0.05              10              8              1000              2017-6-8              2017-3-7              3                  24336号              40000              2016-11-1              0.05              20              27              2000              2018-7-27              2017-5-26              3              2016年12月27日还7800元；      2017年1月27日还6472.5元。      其中本金已还10000元，利息已还4272.5，罚息已还0元。                        40000              2016-11-1              0.05              20              27              2000              2018-7-27              2017-5-26              3                  20000              2016-11-1              0.05              20              27              1000              2018-7-27              2017-5-26              3                  24337号              40000              2016-9-9              0.05              20              9              2000              2018-5-9              2017-6-8              3              2016年10月9日还2600元；      2016年11月9日还2589元；      2016年12月9日还4070元；      2017年1月9日还3887.5元；      2017年2月11日还3844.31元；      2017年3月11日还62.68元；      2017年5月2日还64.04元；      2017年5月9日还62元；      其中本金已还13250元，利息已还3924.01，罚息已还5.52元。                                                2017年1月27日还6472.5元。      其中本金已还10000元，利息已还4272.5，罚息已还0元。                        20000              2016-10-17              0.05              20              9              1000              2018-7-9              2017-6-8              3                  1000              2016-12-8              0.05              20              9              50              2018-8-9              2017-6-8              0                  24338号              10000              2016-9-3              0.05              10              3              1000              2017-7-3              2017-2-2              3              2016年10月4日还1150元。其中本金已还1000元，利息已还150元，罚息0元。                  18000              2016-10-12              0.05              20              3              900              2018-7-3              2017-2-2              2                  40000              2016-10-12              0.05              20              3              2000              2018-7-3              2017-2-2              2                  40000              2016-10-12              0.05              20              3              2000              2018-7-3              2017-2-2              2                  24339号              34000              2016-5-8              0.05              20              24              1700              2018-1-24              2017-2-23              3              2016年6月25日还2499元；      2016年7月26日还4605.45元；      2016年8月25日还4245.5元；      2016年9月24日还4194.35元；      2016年9月24日还4116元。      其中本金已还14900元，利息已还4755.35元，罚息已还4.95元。                                    32000              2016-6-3              0.05              20              24              1600              2018-2-24              2017-2-23              3                  24340号              30000              2016-12-5              0.05              10              5              3000              2017-10-5              2017-6-4              3              2017年1月5日还3465元；      2017年2月5日还5594.5元。      其中本金已还7700元，利息已还1359.5元，罚息已还0元。                        17000              2016-12-11              0.05              10              5              1700              2017-11-5              2017-6-4              3                  24341号              10000              2016-6-23              0.05              10              23              1000              2017-4-23              2016-12-22              2              2016年7月23日还4600元；      2016年8月25日还9303.5元；      2017年9月23日还5000元；      2017年9月24日还5000元。      其中本金已还17986.46元，利息已还4125.25元，罚息已还1791.79元。                              30000              2016-6-23              0.05              10              23              3000              2017-4-23              2016-12-22              2                  30000              2016-6-26              0.05              20              23              1500              2018-3-23              2016-12-22              2                  20000              2016-6-26              0.05              20              23              1000              2018-3-23              2016-12-22              2                  10000              2016-6-27              0.05              20              23              500              2018-3-23              2016-12-22              2                  24342号              30000              2016-4-10              0.05              10              10              3000              2017-2-10              2016-11-9              3              2016年5月10日还4600元；      2016年6月10日还4558元；      2016年7月10日还4480元。      其中本金已还12000元，利息已还1638元，罚息已还0元。                        10000              2016-4-10              0.05              10              10              1000              2017-2-10              2016-11-9              3                  24344号              10000              2016-6-29              0.05              20              13              500              2018-3-13              2016-10-12              2              无还款。                  10000              2016-6-29              0.05              20              13              500              2018-3-13              2016-10-12              2                  10000              2016-6-29              0.05              20              13              500              2018-3-13              2016-10-12              2                  10000              2016-6-29              0.05              20              13              500              2018-3-13              2016-10-12              2                  10000              2016-6-29              0.05              20              13              500              2018-3-13              2016-10-12              2                  24345号              40000              2016-8-11              0.05              20              11              2000              2018-4-11              2017-5-10              2              2016年9月11日还2620元；      2016年10月11日还2570元；      2016年11月11日还3836元；      2016年12月11日还3666.5元；      2017年1月11日还3647.1元；      2017年2月11日还4353.15 元；      其中本金已还16100元，利息已还4461.75元，罚息已还0元。                  10000              2016-9-30              0.05              20              11              500              2018-6-11              2017-5-10              2                  8000              2016-9-30              0.05              20              11              400              2018-6-11              2017-5-10              2                  10000              2017-1-11              0.05              20              11              500              2018-9-11              2017-5-10              2                  24346号              40000              2016-8-31              0.05              5              15              8000              2017-2-15              2017-2-14              3              2016年10月15日还22520元。其中本金已还20000元，利息2520元，罚息0元。                  40000              2016-8-31              0.05              5              15              8000              2017-2-15              2017-2-14              3                  40000              2016-9-9              0.05              10              15              4000              2017-7-15              2017-2-14              3                  24347号              30000              2016-7-31              0.05              10              23              3000              2017-5-23              2016-12-22              0              2016年8月29日还3358.5元；      2016年12月9日还17617元。      其中本金已还18000元，利息2437元，罚息538.5元。                  20000              2016-8-7              0.05              10              23              2000              2017-6-23              2016-12-22              0                  24348号              29000              2016-8-15              0.05              20              26              1450              2018-4-26              2017-1-25              3              2016年10月7日还款2070.96元。      其中本金已还1450元，利息已还609元，罚息已还11.96元。                  24350号              31500              2016-11-3              0.05              10              3              3150              2017-9-3              2017-1-2              1              无还款。                  32000              2016-11-3              0.05              10              3              3200              2017-9-3              2017-1-2              1                  32500              2016-11-3              0.05              10              3              3250              2017-9-3              2017-1-2              1                  24351号              40000              2016-6-25              0.05              20              16              2000              2018-3-16              2017-1-15              3              2016年8月16日还6020元；      2016年9月16日还13838元。      其中本金已还14000元，利息5858元，罚息0元。                  40000              2016-6-28              0.05              20              16              2000              2018-3-16              2017-1-15              3                  40000              2016-7-25              0.05              20              16              2000              2018-4-16              2017-1-15              3                  40000              2016-8 -3              0.05              20              16              2000              2018-4-16              2017-1-15              3                  40000              2016-8-11              0.05              20              16              2000              2018-4-16              2017-1-15              3      附表三（判决金额）：            案号（2019）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              逾期      利率      （%/年）              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  24334号              35000              24              300×2              2017年5月12日              0              0              873.31                  400×2                  350×2                  300×2                  400×2                  24335号              79000              24              1000×3              2017年3月7日              3789.5              120              2324.93                  4000×3                  4000×3                  1000×3                  24336号              90000              24              2000×3              2017年5月26日              4272.5              0              2645.85                  2000×3                  1000×3                  24337号              47750              24              2000×3              2017年6月8日              3924.01              5.52              1343.74                  1000×3                  50×0                  24338号              107000              24              1000×3              2017年2月2日              150              0              3301.08                  900×2                  2000×2                  2000×2                  24339号              51100              24              1700×3              2017年2月23日              4755.35              4.95              1447.32                  1600×3                  24340号              39300              24              3000×3              2017年6月4日              1359.5              0              993.49                  1700×3                  24341号              82013.54              24              1000×2              2016年12月22日              4125.25              1791.79              2441.98                  3000×2                  1500×2                  1000×2                  500×3                  24342号              28000              24              3000×3              2016年11月9日              1638              0              716.7                  1000×3                  24344号              50000              24              500×2              2016年10月12日              0              0              1445.8                  500×2       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         3200×1                  3250×1                  24351号              186000              24              2000×3              2017年1月15日              5858              0              5263.12                  2000×3                  2000×3                  2000×3                  2000×3