广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初3195号原告：中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行。住所地：肇庆市大旺区********、C幢202、203、204房。统一社会信用代码：91441200MA4W407C8M。负责人：区丽云，该支行行长。原告：中国银行股份有限公司肇庆分行。住所地：肇庆市端州区******。统一社会信用代码：914***********594E。负责人：彭佐宇，该行行长。两原告委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄晓萍，女，1982年4月4日出生，汉族，住广东省梅州市梅江区******，公民身份号码：441************746。原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行（以下简称中行肇庆高新区科技支行）、中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称中行肇庆分行）与被告黄晓萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告中行肇庆高新区科技支行、中行肇庆分行的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告黄晓萍经公告传唤后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行肇庆高新区科技支行、中行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行肇庆高新区科技支行与被告签订的《个人一手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（高新）住贷字第**；2.被告向原告中行肇庆高新区科技支行偿还借款本金330184.85元及应收利息4682.66元、拖欠本金的罚息22.56元、应收利息的罚息39.20元（利息、罚息暂计至2019年8月7日），并自2019年8月8日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率）下浮10%计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息；3.被告承担二原告实现债权的律师费用20800元；4.二原告对被告为案涉贷款提供的抵押房产在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。事实与理由：2012年10月29日，就被告向原告中行肇庆高新区科技支行申请购房贷款事宜，本案双方经协商一致签订《个人一手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（高新）住）住贷字第**要约定：1、中行肇庆高新区科技支行向被告提供借款本金36.9万元，借款期限360个月，用于购买住房；2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率下浮10%作为下一浮动周期的利率；3、被告如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向中行肇庆高新区科技支行计付罚息；4、被告根据“按月等额本息”方式，自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息；5、被告提供本合同项下贷款所购房屋[坐落：肇庆市高新区***************；产权证号：粤房地他项权证肇旺现他字第**]为抵押物，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告如有逾期还款等违约行为，原告中行肇庆高新区科技支行有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。抵押房产经抵押登记，原告中行肇庆高新区科技支行为其抵押权人。2013年1月9日，原告中行肇庆高新区科技支行向被告指定账户发放借款36.9万元，实际发放贷款日执行月利率4.9125‰。原告中行肇庆高新区科技支行按约发放贷款后，被告未能按约定偿还借款本息，截止至2019年8月7日，已连续逾期还款超4期，且以往存在多次逾期还款现象。经二原告多次以电话、短信等方式催收无效，被告至今未按照合同约定履行义务，严重违反合同约定。根据上述合同/协议约定与现行法律规定，二原告认为：一、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第三条第2款第5项约定，二原告有权解除案涉合同；二、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第三条第2款第2项约定，二原告有权宣布贷款提前到期。根据该贷款合同第三条第一款约定，被告应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同第三条第五款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，被告应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息；三、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第三条第2款第6项约定，被告作为严重违约方，应当承担赔偿本案实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，该请求合法、合理；四、根据《个人一手住房贷款合同》第八条、通用条款第二条第2款约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，二原告在担保范围内对被告提供的抵押房产享有优先受偿权；五、被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用；六、原告中行肇庆高新区科技支行的行政公章已经核销，其与原告中行肇庆分行共享本案对被告享有的债权及其抵押权。原告中行肇庆分行以原告中行肇庆高新区科技支行的上级主管单位、共同债权人身份共同提起诉讼并以此通知被告，二原告的合法债权及抵押权应受法律支持。被告黄晓萍未作答辩。两原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.被告《身份证》，证明被告的主体资格适格；2.《个人住房贷款申请表》、3.《个人一手住房贷款合同》、4.《见证书》，证明原告中行肇庆高新区科技支行与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，合同双方对于借款期限、金额、抵押担保、还款、违约责任等作出约定，合同的签订经律师见证。5.《粤房地他项权证》，证明被告提供的抵押房产经抵押登记，原告中行肇庆高新区科技支行系其抵押权人。6.借款借据，证明原告中行肇庆高新区科技支行已按约定向被告指定的账户发放案涉贷款，贷款发放日实际执行的贷款月利率。7.挂号信、律师函，证明二原告已向被告进行催收，被告仍未还款，严重违反合同约定。8.逾期未还款查询单、9.贷款已还款明细清单，证明被告的还款历史，截止至计算日被告逾期还款及其拖欠的借款本息、罚息金额。10.《委托代理合同》、广东省增值税发票，证明二原告为实现债权，委托律师代理追索本案借款及律师费损失金额。11.逾期未还款查询单，证明被告至今仍逾期超过八期。经开庭审理，被告对原告提交的证据既不到庭质证，也没有提出相反的证据和意见；经依法审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月11日，被告黄晓萍因购买位于肇庆市高新区***************缺乏资金申请借款369000元，中国银行股份有限公司肇庆高新区支行（以下简称中行肇庆高新区支行）经审查后同意。2012年10月29日，被告黄晓萍（借款人）与中行肇庆高新区支行（贷款人）、案外人肇庆市弘基房地产有限公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》[合同编号：2012年肇中银（高新）住贷字第117号]，约定借款本金为369000元；借款期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；借款用途为用于购买坐落于肇庆市高新区***************的房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的6日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利息计收复利的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；借款采用按月等额本息还款法，还款日为每月的6日，借款人每期偿还本息金额2188元；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人出现未按期归还贷款本息，即构成违约。贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等合同内容。2013年1月9日，中行肇庆高新区支行向被告黄晓萍指定的收款人账户发放了借款369000元，借款期限为30年，月利率4.9125‰。2013年1月23日，中行肇庆高新区支行取得涉案房屋的房地产他项权证（证号为:肇旺现他字第20130096号），房地产他项权利人为中行肇庆高新区支行。从2019年5月6日起，被告黄晓萍开始持续逾期归还该笔借款本息。截止至2019年8月7日，被告黄晓萍拖欠借款本金330184.85元（含逾期本金2629.65元）、利息4682.66元、本金罚息22.56元、应收利息罚息39.20元。诉讼中，原告确认其提起诉讼后，被告归还了部分借款本金，截止至2019年12月24日，被告黄晓萍仍拖欠原告中行肇庆高新区科技支行借款本金330174.85元（含逾期本金5288.17元）、利息9483.06元、本金罚息120.85元、利息罚息214.62元。2019年8月14日，原告中行肇庆分行及其辖内支行（甲方）与广东东方昆仑律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定甲方委托乙方的李裕明、张温阳律师作为本案一审诉讼阶段的代理人，律师费为20800元。在乙方所提供正式律师费发票后，甲方将律师费支付给乙方。当日，广东东方昆仑律师事务所向原告中行肇庆分行开具价税合计金额为85200元的律师费发票。另查明，2018年12月14日，经中国银行广东省分行、中国银监会肇庆监管分局核准，中国银行股份有限公司肇庆高新区支行更名为中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行。本院认为，被告黄晓萍因购买住房缺乏资金与原告中行肇庆高新区科技支行（原名为中行肇庆高新区支行）签订《个人一手住房贷款合同》，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。根据原告提供的证据，被告黄晓萍自2019年5月起至本院判决前没有按约定的方式归还借款本息，已构成根本性违约，因此原告中行肇庆高新区科技支行主张解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》，没有违反合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告仍应向原告中行高新区科技支行清偿所欠的全部借款本金及利息（含本金罚息、利息罚息）。诉讼中，原告自认被告归还了部分借款本金，截止至2019年12月24日被告黄晓萍尚欠原告中行肇庆高新区科技支行借款本金330174.85元、利息9483.06元、本金罚息120.85元、利息罚息214.62元（利息、罚息暂计至2019年12月24日，之后产生的利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算、罚息按当期贷款利率加收50%计算，均计算至还清借款本息之日止），没有损害被告的利益，本院予以确认。因此，原告中行肇庆高新区科技支行要求被告黄晓萍归还上述拖欠的借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告中行肇庆高新区科技支行主张的律师费20800元，根据《个人一手住房贷款合同》的约定，原告中行肇庆高新区科技支行为实现债权而发生的律师费应由借款人承担，现原告提起诉讼并委托律师代理诉讼。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”的规定，该律师费实际是因被告逾期归还借款而产生的合理损失，而且该律师费收费标准没有违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，因此，原告中行肇庆高新区科技支行主张由被告承担该费用，有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄晓萍以位于肇庆市高新区***************的房产作为抵押担保，并办理了房地产抵押登记，原告中行肇庆高新区科技支行作为上述房屋抵押权人，要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于原告中行肇庆分行主张其作为原告中行肇庆高新区科技支行的上级主管单位和共同债权人要求享有本案债权和抵押权的诉讼请求，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，原告中行肇庆分行与原告中行肇庆高新区科技支行均属于中国银行股份有限公司下设的分支机构，均不具备法人资格，但对外均可以以自己的名义从事民事活动并承担民事责任。由于原告中行肇庆高新区科技支行才是与被告成立借款合同关系和抵押合同关系的相对人，因此原告中行肇庆分行主张作为共同债权人享有债权和抵押权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄晓萍经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行与被告黄晓萍于2012年10月29日签订的《个人一手住房贷款合同》[合同编号：2012年肇中银（高新）住贷字第117号]；二、被告黄晓萍应于本判决生效之日起十日内清偿借款本金330174.85元、利息9483.06元、本金罚息120.85元、利息罚息214.62元（利息、罚息暂计至2019年12月24日，之后产生的利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算、罚息按当期贷款利率加收50%计算，均计算至还清借款本息之日止）给原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行；三、被告黄晓萍应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行支付律师费20800元；四、原告中国银行股份有限公司肇庆高新区科技支行对被告黄晓萍提供的位于肇庆市高新区***************的房屋（他项权证号为肇旺现他字第20130096号）在上述第二、三判决确定的债务及诉讼费范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司肇庆分行的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6636元，由被告黄晓萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  邵 平人民陪审员  萧琳艾人民陪审员  张梓华二〇一九年十二月三十日书 记 员  黄淑桢