广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0405民初1080号 原告：庾幸，女，1974年3月21日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 委托诉讼代理人：邝淑华，梧州市万秀区148法律服务所法律工作者。 被告：朱丽芳，女，1982年12月2日出生，汉族，住广西梧州市。 原告庾幸与被告朱丽芳民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明转为适用普通程序，公开开庭进行审理。原告庾幸及其委托诉讼代理人邝淑华到庭参加诉讼。被告朱丽芳经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。 原告庾幸向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告借款本金人民币50400元及利息(利息以人民币50400元为基数，按月利率2%，从2018年10月14日起至2019年8月13日为人民币10080元，此后至还清欠款时止)。事实与理由：原、被告是朋友关系。2018年5月被告向原告提出借款5万元，原告没有那么多现金，经双方协商，原告同意将自己的“信用卡”借给被告消费使用5万元，信用卡逾期还款所产生的利息由被告承担。双方协商后，原告将信用卡交被告使用。被告在2018年5月用原告的工商银行卡和建设银行卡分别消费了9笔款项，共消费使用51081元。一、用建设银行卡消费6笔，共计25481元。具体为：岑溪市跨行消费梧州市远方陶瓷制品8683元；5月9日在柳州市跨行消费柳州市鱼峰区爸比妈6000元；5月10日在柳州市跨行消费柳州市珍爱永恒黄金4997元；5月12日在南宁市跨行消费广西南宁市云琳贵商1800元；5月13日在柳州市跨行消费柳州市康导贸易公司4001元；5月14日在南宁市跨行消费弘成宇皓汽车服务公司2500元。二、用工商银行卡消费3笔，共计25600元。具体为：2018年5月3日在梧州市万秀区欧家小吃店消费了2000元；5月20日在百色市华联超市消费了12800元；5月21日在南宁市荣鑫家具店消费了10081元。 被告消费后不能按照信用卡的规定时间偿还上述“预支款”，造成了逾期罚息的产生。原告多次追讨被告还款，被告于2018年7月2日写下《借条》，《借条》内容为：“今借庾幸现金54900元，承诺20000元在星期四下来还款，建设银行产生利息800元，一起还给庾幸本人，剩余34900元7月30日前还通。如果承诺失言，产生的利息由朱丽芳负责”。但被告没有偿还原告的借款。2018年10月14日被告又写下一张《欠款字据》，主要内容为：“我所消费庾幸信用卡上的所有借款本金及计利息共55300元，曾多次承诺还款给庾幸，但都没有做到，在此立下字据，此字据在没有还清借款情况下长期有效”。2018年10月18日，原、被告签订了一份《借款协议》，协议约定欠款的情况，再次强调借款期限为一个月，从2018年10月1日至2018年11月25日，利息按人民银行现时的基准利率的四倍计算。 原告认为，被告借款后一直没有按约定还款，原告多次追偿未果，特向法院起诉，请求法院根据本案的事实和法律，判如所请。 原告庾幸围绕诉讼请求向法庭提供的证据有： 1.原告的身份证复印件，证明原告的身份情况； 2.被告的身份证复印件，证明被告的身份情况； 3.《借条》，证明被告向原告借款54900元并承诺分期还款； 4.《欠款字据》，证明被告承认在原告的信用卡上消费50400元，向原告承诺此字据长期有效； 5.《借款协议》，证明原、被告重新明确借期为一个月，借款利息为人民银行基准利率的四倍； 6.中国建设银行《信用卡交易明细单》，证明被告消费原告信用卡的6笔数额为25481元； 7.中国工商银行《信用卡交易明细单》，证明被告消费原告信用卡的3笔数额为25600元。 被告朱丽芳未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。 鉴于被告朱丽芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃针对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。经审查，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告与被告是朋友关系。2018年5月，原告将其中国建设银行的信用卡43×××51、中国工商银行信用卡62×××67交付被告使用。2018年7月2日，被告在原告拟好内容为“今借庾幸现金54900元正，承诺20000元正在星期四下来还款20000元正，建行产生利息800元正，一起还给庾幸本人，剩余34900元正7月30日前还通。如果承诺失言，产生的利息由朱丽芳负责”的《借条》上签名捺印。 2018年10月14日，被告在原告提供的《欠款字据》上签名，《欠款字据》明确了被告在2018年5月份借原告信用卡消费50400元，承诺在2018年7月31日前还清50400元，产生利息4900元，共欠原告55300元。此字据在没有还清所有欠款情况下长期有效。 同月18日，原、被告签订一份《借款协议》，约定被告在2018年5月借原告信用卡消费50400元，借款期限为一个月，从2018年10月1日至2018年11月25日止，利息按人民银行现时的基准借款利率的四倍计付。 原告主张被告使用其建设银行消费的款项有：2018年5月6日在梧州市远方陶瓷制品消费8683元，5月10日在柳州市鱼峰区爸比妈消费6000元，5月11日在柳州市珍爱永恒黄金消费4997元，5月13日在广西南宁市云琳贵商消费1800元，5月13日在柳州市康导贸易公司消费4001元，5月15日在弘成宇皓汽车服务公司消费2500元；使用工商银行信用卡消费的款项有：2018年5月3日在梧州市万秀区欧家小吃店消费2000元，5月20日在华联超市（百色市消费12800元，5月21日在南宁市荣鑫家具店消费10081元。原告于2018年10月向中国建设银行、中国工商银行清偿了上述欠款及利息。而被告通过微信转账共向原告支付2600元，其中2019年4月4日支付600元，4月17日和6月10日各支付1000元。由于原告要求被告还款未果，原告遂向本院起诉成讼。 本院认为，本案原告主张出借其信用卡给被告使用消费，被告于2018年5月消费9笔，消费金额为52862元，并提供了被告签名的《借条》、《欠款字据》、《借款协议》加以佐证，《欠款字据》、《借款协议》均约定了被告使用原告信用卡消费的内容，故可以确认被告借用原告信用卡消费事实存在。原告作为持卡人出借信用卡行为违反了《银行卡业务管理办法》规定，银行卡只限于持卡人本人使用，不得出租和转借的规定，以及原告与发卡银行之间关于信用卡领用合约的约定，该出借行为属于违规和违约行为，但是并未损害银行的利益，因此不能以此否定原告出借人与被告借用人借用信用卡产生的法律效力。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定“自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件:(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自出借人取得对该账户实际支配权时……。”因此，双方以信用卡为媒介借款方式的民间借贷法律关系成立，原、被告之间借款合同生效。被告在消费后未及时向发卡行还款，原告已于2018年10月向发卡行偿还了欠款，其根据《借款协议》约定要求被告偿还借款及支付利息，合法有据，本院予以支持。《借款协议》约定利息按人民银行现时的基准借款利率的四倍计付，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故利息在2019年8月20日前按中国人民银行贷款基准利率的四倍计算为8242.6元，扣减被告已经支付的2600元，尚应支付5672.6元。后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。被告经本院合法传唤不到庭参加诉讼，是其自愿放弃答辩和质证等诉讼权利，不影响本院依法对本案作出判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告朱丽芳应偿还原告庾幸借款本金人民币50400元及利息(利息以人民币50400元为基数，截止至2019年8月20日为人民币5672.6元，此后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍至实际清偿之日止)。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起五日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1312元，减半收取计656元，由被告朱丽芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  黄爱琴 人民陪审员  文利娜 人民陪审员  黄洪坤 二〇一九年十二月三十日 法官 助理  林 蕊 书 记 员  莫超雄 附适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。