福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初12829号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五四路**东煌大厦**，统一社会信用代码913501006650709272。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：高哲，福建福晓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡孟灏，福建福晓律师事务所律师。 被告：俞坚，男，汉族，1984年3月19日出生，住福建省福州市台江区。 委托诉讼代理人：康复，福建凯峰律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司福州分行诉被告俞坚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高哲、胡孟灏、被告俞坚及其委托诉讼代理人康复到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币253150.33元（以下币种相同）及利息51234.88元、复利5612.26元，共计309997.47元（利息、复利暂计至2019年7月19日，之后利息、罚息、复利根据合同约定计至款项实际还清之日止）；2、判令由被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）。事实与理由：2017年12月6日，原告（合同乙方）与被告（合同甲方）签订了《个人信用贷款合同》（以下简称合同）【合同编号：平银（福州）个信贷字（2017）第（RL20171206002759号）】，合同约定：原告授予被告授信额度，额度项下每笔贷款利率及贷款期限以《个人贷款放款确认书》列明为准；贷款采取等额还款法还款，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商，协商不成，可向乙方住所地人民法院起诉。同日，原告向被告发放贷款300000元，执行月利率1.53%，由于被告未按合同约定按期偿还贷款本息，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告辩称，一、原告诉称的贷款事实和理由与事实不符。答辩人实际是向福建金城投资咨询有限公司申请贷款，而该公司实际只是一个金融贷款中介，将答辩人向其贷款事项转给原告。现答辩人申请追加该公司为本案第三人参加诉讼，查明二者的关系，才能证明本案真实的贷款事实，并对公正审理本案具有重大影响。二、本案原告与答辩人签订的《个人信用贷款合同》应为无效合同。依据《商业法》第36条规定，“商业银行贷款，借款人应当提供担保……经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的可不提供担保”，且根据涉案的《个人信用贷款》第四条4.1“甲方已如实提供个人和家庭的收入，财产等乙方要求的相关材料并保证提供文件资料的真实、完整、准确；交以个人和家庭收入、财产作为还款保障。”，但原告并没有要求答辩人提供该材料，足以确认原告发放本案贷款存在明显的违法行为。三、原告违约在先，答辩人依法行使抗辩权，其不存在违约。2018年9月13、14、18日，原告的工作员数次用电话与答辩人协商还款事宜，其中承诺答辩人先还3900元（总款9000元）的余款。还完后6个月内就不用还款，6个月以后执行每个月还款2300元。后答辩人按该工作人员的承诺向原告支付了该款项，但原告在收到答辩人的款项后立即反悔。四、原告非法催债行为，也足以证明本案的贷款不具有合法性。五、原告收取砍头息2700元违法，应在本金中扣除。 本案在审理过程中，原告提交如下证据： A1.《个人信用贷款合同》，证明原告与被告之间的借贷合同关系。 A2.个人贷款确认书，证明原告已依约向被告发放贷款。 A3.个人贷款账户对账单，证明被告欠款明细及欠款金额。 A4.《平安意外伤害保险投保须知》，证明2700元扣款是平安保险费用。 A5.《个人信用贷款申请表》，证明被告向原告申请贷款。 A6.面谈面签声明及还款说明书，证明原告告知被告还款事宜。 A7.全国法院被执行人信息查询，证明原告对被告涉及执行案件进行查询已以尽到贷前审查义务。 A8.授信计算器，A9.保单信息确认书，A10.保费缴纳清单，共同证明原告依据被告年缴保费所计算出可贷款金额。 A11.社会信用代码信息核查系统，A12.入学通知，A13.缴费通知，共同证明被告因子女教育费用原因而向原告贷款。 A14.个人信用报告，A15.贷前调查表，A16.贷款意向初评表， A17.其他事项告知书，共同证明原告向被告贷款前已尽到审慎义务，贷款发放合法有效。 A18.保险单,A19.保费缴纳情况表,共同证明2700元的费用系保险费，与发放贷款无关。 经庭审质证、认证，被告对证据A1真实性无异议，签订合同时是第三方带过去签订，没有看就签了合同。对证据A2真实性无异议，是逾期6个月后和合同一起给的被告。对证据A3真实性无异议，原告的工作人员有承诺被告还款9000元后可以延期6个月还款，6个月后每月还款2300元，但是被告还款未履行承诺。对证据A4真实性无异议，保险和贷款合同是同一天签的。对证据A5真实性无异议，证明对象有异议，按照《个人贷款管理暂行办法》第12条，贷款申请人必须提供书面申请。对证据A6真实性无异议，对合法性和证明对象有异议，实际上没有面谈，就是面签，不符合《个人贷款管理暂行办法》的规定。对证据A7真实性无异议，原告只是对其中一部分尽到审查义务。对证据A8真实性无异议，被告的薪资和申请表上的薪资不一样，估算不符合《个人贷款管理暂行办法》。对证据A9真实性无异议，这不是被告本人提供的，被告只提供了身份证、户口本，可能是原告从其他地方取得的，或者第三方提供的，证明对象不能成立。对证据A10真实性无异议，但与本案无关。对证据A11－A13真实性有异议，不是被告提供的，这是第三方福建金城投资咨询有限公司提供的，被告贷款是为了做工程生意。对证据A14－A17的真实性无异议，被告未签字，照片是在银行拍的。对证据A18、A19的真实性、合法性、证明对象均有异议，从未收到这些材料，根据原告提供的证据，这是贷款人专用的保险单。该保险是银行的霸王条款，贷款是由第三方介绍的，手续也都是由第三方做的，不是保证贷款。 本院认为，被告对证据A1-A10、A14－A17真实性无异议，本院予以采纳；被告对证据A11－A13真实性有异议，原告没有证据能证明该证据系被告向其交付的材料，本院不予采纳。被告虽对证据A18、A19真实性、合法性有异议，但被告在非平安寿险保单信息确认单上签名确认，且2700元与两份保险单的金额一致，该证据本院予以采纳。 被告提交如下证据： B1.《贷款服务协议》、《福建金城投资咨询有限公司工商登记情况》，证明1、本案贷款是通过福建金城投资咨询有限公司完成的，该公司没有贷款资质，属非法从事金融贷款或中介。2、被告之所以会与原告签订贷款协议，完全是被福建金城投资咨询有限公司欺诈，被告与原告签订的贷款协议应为无效协议。 B2.《收款收据》，证明福建金城投资咨询有限公司与原告合伙非法从事金融贷款业务，收取被告服务费9000元。 B3.《与福建金城投资咨询有限公司人员的微信聊天记录》、B4.《录音》光盘和记录，证明内容与证据B1、B2相同。 B5.《电话录音》，证明原告工作人员冒充律师与被告协商讨债。 B6.《立案通知函》，证明原告利用非法手段向被告催收本案贷款。 B7.《报警回执》，证明被告收到原告非法催收本案贷款的信息，向公安报警。 B8.《个人账户明细清单》，证明2017年12月5日，被告因本案贷款先向原告支付2800元。故也证明该笔贷款不具有合法性。 经庭审质证、认证，原告对证据B1的《贷款服务协议》的真实性无法确认，对证明对象有异议，原告并不知晓福建金城投资咨询有限公司同被告签订的《贷款服务协议》，原告与福建金城投资咨询有限公司也并无任何往来。根据合同相对性，该协议仅仅对协议双方有效，与原告无关，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》基于双方真实意思表示，合法有效。即使福建金城投资咨询有限公司与被告签订合同也仅是提供咨询服务，并非贷款发放机构。对证据B2的真实性无法确认，对证明对象有异议。该收款收据由福建金城投资咨询有限公司出具，与原告无关，不能证明原告与福建金城投资咨询有限公司合伙从事金融贷款业务。对证据B3、B4、B5的真实性有异议，对证明对象有异议，与被告通信的并非我行员工或是律师，即使是原告委托的，从被告在通话中所阐明的内容恰恰反映被告对双方借款是认可的，也明白逾期还款所应当承担的责任，积极与原告协商还款事宜，该证据也不能证明与原告有任何关联，也就更不能证明原告同被告签订《个人信用贷款合同》存在欺诈的问题。对证据B6的真实性有异议，并未向被告发送立案通知函。对证据B7真实性无异议，对证明对象有异议，该《报警回执》仅仅表明被告分两次报警，然而并未受理，并不能证明被告所述非法贷款的情况。对证据B8的真实性无异议，对证明对象有异议，从被告账户中扣走的2700元系被告在平安保险投保的费用，从保单中可以看出扣款的账户与贷款账户系同一账户，才从被告贷款账户中扣走2700元。 本院认为，原告对证据B1-B6真实性有异议，被告也没有证据证明原告与福建金城投资咨询有限公司之间存在合作关系，该证据与本案无关联性，本院不予采纳；原告对证据B7、B8真实性无异议，本院予以采纳。 经审理查明，被告申请追加福建金城投资咨询有限公司为本案第三人，没有依据，本院不予准许。 原告陈述属实，本院予以确认。截至2019年7月19日，尚欠原告借款本金253150.33元及利息51234.88元、复利5612.26元。 被告的6230××××2629银行账号于2017年12月7日被委托转账2700元，系被告两份平安意外伤害保险费。 平安意外伤害保险单上特别约定：被保险人同意指定本保险合同的意外伤残保险金或意外身故保险金的第一顺序受益人为平安银行股份有限公司福州分行，其受益额度为保险人收到残疾程度鉴定书或被保险人死亡证明书时被保险人根据贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额，但以不超过被保险人的意外伤害保险金额为限；第二顺序受益人为被保险人本人，其受益额度为保险合同约定的意外伤残保险金额或意外身故保险金额扣除上述仍未偿还的贷款本息总额后的余额。 本院认为，被告认为原告向其发放贷款未尽审查义务，同时又认为原告为保障贷款资金安全让被告签订两份保险合同系违规行为，由此认为所签贷款合同系无效合同的辩称，自相矛盾，本院不予采信。故，原、被告签订的合同，系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。从保险合同约定来看，上述两份保险均系保障贷款的安全性所投，并没有损害被告的合法权益，因此，被告认为平安意外伤害险系原告霸王搭售且认为保险费2700元系砍头息的辩称，不能成立，本院不予采信。至于被告认为其是向福建金城投资咨询有限公司贷款而非原告的辩称，缺乏事实依据，本院不予采信。 原告依约向被告发放借款300000元，被告未按约还款，已构成违约，截至2019年7月19日，被告尚欠原告借款本金253150.33元及利息51234.88元、复利5612.26元。因此，原告要求被告偿还原告借款本金253150.33元及利息51234.88元、复利5612.26元（暂计至2019年7月19日，之后罚息、利息复利按借款合同的约定计算至实际清偿之日止）的主张，于法有据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下： 被告俞坚于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还借款本金人民币253150.33元及利息51234.88元、复利5612.26元（暂计至2019年7月19日，之后罚息、利息复利按借款合同的约定计算至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5949元，由被告承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  刘雨涛 审 判 员  郑 如 人民陪审员  伍 缄 二〇一九年十二月二十五日 书 记 员  陈晓希 附相关法条： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 8 9