广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初7655号原告：华安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦四路**南方苑酒店**综合楼B段**，统一社会信用代码914403007247456305。负责人：匡斌，总经理。委托诉讼代理人：张昊，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文瑾，广东金唐律师事务所实习律师。被告：周振广，男，汉族，住址湖南省。被告：凌香，女，汉族，住址湖南省。被告：陈丁山，女，汉族，住址江西省赣州市。上列原告与被告保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张昊、刘文瑾、被告陈丁山到庭参加诉讼。其余被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告周振广偿还原告代其赔付的个人短期小额履约贷款保证保险赔款157171.49元及利息（暂计100元，按照同期贷款利率从2017年2月15日计至本案全部欠款还清之日止）；2、被告凌香、陈丁山对被告周振广应承担赔偿责任承担连带责任；3、本案诉讼全部费用由被告承担。事实与理由：被告周振广向原告投保了《个人短期贷款履约保证保险》，被保险人为各投资人。保险条款约定：在保险期限内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的按期还款义务，由保险人负责赔偿逾期贷款本金和利息。由于投保人逾期未按合同履行按期还款义务，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。同时保险条款还约定，保险人履行了本保险项下的赔付责任后，保险人有权向投保人或提供连带责任保证的第三方保证人追偿。被告周振广与各投资人、深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司（以下简称精锐合汇公司）签订了《精融汇-借款协议》，约定了借款金额、还款期限等，并由被告凌香、陈丁山提供连带责任担保。之后各投保人通过精锐合汇公司向被告周振广发放了贷款（所发放的贷款已扣减保险费、中介服务费）。贷款发放后，被告周振广未按照约定履行还款义务导致保险事故发生，各投资人通过精锐合汇公司向原告索赔，原告支付了理赔款。综上，原告作为个人短期履约贷款保证保险的保险人，已如约履行了合同义务，被告周振广应向原告返还相应款项，被告凌香、陈丁山作为连带责任担保人应对原告的债务承担无限连带责任。被告陈丁山当庭辩称，老板说去买保险，签署了空白合同，不知道系提供担保。其余被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时缺席。经审理查明，被告周振广与出借人（甲方，详细出借人将在借款需求发布到精融汇平台并最终完成出借匹配后生成）、精锐合汇公司（丙方，服务商）签订《精融汇--借款协议》，载明丙方是一家在深圳市前海合法成立并有效存续的专业提供投融资管理、投融资咨询，为个人投融资交易提供信息服务的金融服务公司，拥有并运营精融汇互联网投融资平台；乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意成立借贷关系；乙方已向丙方合作方华安财产保险股份有限公司投保履约保证保险，经华安保险预核保审批通过，同意在借款协议生效后对其承保。合同约定了借款本金数额50万元、借款年化利率8%、还款方式为按月等额本息、借款期限12个月，起息日为放款当日（以借款发放至借款人在精融汇的注册账户为准），还款日为放款当日，如该月没有这一日则为当月最后一天。各方同意并确认，各方通过自行或授权有关方根据精融汇有关规则和说明，在精融汇进行借款申请和投标操作等方式确认签署本协议。各方通过上述方式接受本协议时，本协议立即成立，协议成立的同时甲方不可撤销地授权丙方将出借款项在扣除相关费用后划转、支付给乙方，当丙方对该协议审核通过后，本协议将在出借款项根据授权划转完毕时正式生效。甲方同意并授权当乙方发生逾期还款后，向本借款提供履约保证保险保障的保险公司在先行垫付乙方应偿还给甲方的本息的同时，即刻自动取得甲方对乙方的相应债权及其他权利，包括但不限于就前述债权向乙方追偿的权利，且甲方不再就前述已让渡给保险公司的债权向乙方主张任何权利，或向丙方及保险公司主张任何权利，同时甲方再次授权丙方或保险公司可以视情况将垫付等相关事项通知乙方。此后乙方应直接向保险公司偿还其垫付的借款本息，甲方同意并认可保险公司签署垫付的行为并不代表有关逾期应归责于保险公司，亦不代表保险公司须为此承担其他任何责任。为保证上述贷款的归还，被告周振广向原告投保了保证保险，并填写了《个人短期小额贷款履约保证保险投保单》，投保单上载明有保险金额为521930.58元，保险期间自2016年2月16日至2017年2月15日，保险费为36535.14元。原告根据被告周振广的申请进行了承保，并出具了《个人短期贷款履约保证保险单》，该保险单上载明的保险金额、保险期限等与投保单一致，被保险人为投资人。《个人短期贷款履约保证保险条款》约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。被告凌香、陈丁山出具《连带责任担保书》，载明在原告履行保险责任且取得向投保人的保险代位求偿权之后，同意为投保人向原告的清偿责任提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围包括全部保险赔款、原告代为赔偿后对投保人计收的违约金及律师费、诉讼费等费用（其中违约金以当期保险赔款为基数，自赔款之日起按日万分之五计算至清偿之日）。本保证书自签发之日起生效，至还清投保人所欠的全部借款本息和费用时终止。庭审中，原告主张签署上述协议之后，借款人在精融汇平台注册并发起网络贷款，平台上的投资人同意借款后会与借款人签署线上借款协议，并通过与精融汇平台合作的新浪支付进行放款、还款等操作，原告与借款人、投资人均会在新浪支付开立支付账户，原告在支付账户中缴存保证金。在借款人发生逾期时，精融汇平台会直接扣划保证金进行理赔。北京新浪支付科技有限公司向我院出具了《交易记录查询结果》，显示投资人将款项转至支付账户，精融汇平台于2016年2月15日将扣除服务费7500元、保险费36535.14元之后的款项455964.86元支付被告周振广的账户，被告周振广于同日提现。贷款发放后，被告周振广未按约偿还贷款，精融合汇公司向原告出具《索赔申请书》，要求原告予以赔付。原告依约分别于2016年3月15日、2016年4月15日、2016年5月15日、2016年6月15日、2016年7月15日、2016年8月15日、2016年9月15日、2016年10月15日、2016年11月15日、2016年12月15日理赔43494.21元，于2016年12月23日理赔86700.44元，代被告周振广分期偿还了欠款（含当期本金、利息），精融合汇公司向原告出具了《个人贷款逾期理赔清单》及《权益转让书》，称其作为出借人的代理人将其对被告周振广的债权转让至原告。精融合汇公司出具的《精融汇借款还款资金流水表》显示该公司已将原告的理赔款项支付至投资人的账户。因原告理赔之后被告有还款，原告主张被告周振广尚欠157171.49元理赔款未支付。本院认为，精锐合汇公司与被告周振广签署的《精融汇--借款协议》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。出借人虽未在借款协议上签字，但借款协议明确约定详细出借人将在借款需求发布到精融汇平台并最终完成出借匹配后生成，并授权精锐合汇公司将出借款项在扣除相关费用后支付给被告周振广，作为精融汇平台的注册用户，出借人知晓并同意精融汇平台的规则，且根据北京新浪支付科技有限公司出具的《交易记录查询结果》，出借人将款项转至支付账户，精融汇平台在扣除服务费、保险费后将款项已实际发放至被告周振广的账户。保险费在《投保单》和《保险单》中有约定，但精融汇平台扣除服务费没有依据，故原告主张的贷款金额应扣除上述服务费，即492500元。被告周振广向原告投保贷款保证保险，现被告周振广未按约偿还贷款导致原告履行保险责任为被告周振广代偿贷款，原告要求被告周振广支付理赔款项，符合合同约定，亦不违反法律规定，但被告周振广应支付的理赔款项应扣减服务费7500元及其借期内产生的利息600元，即149071.49元。原告代偿贷款之后，即产生了资金占用的损失，被告周振广应向原告支付利息，其中2017年2月15日至2019年8月19日期间的利息利率为中国人民银行同期同档次贷款利率，2019年8月20日至实际清偿日的利息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。被告凌香、陈丁山向原告出具的《连带责任担保书》载明保证责任直至全部借款本息和费用还清，依据上述规定，被告凌香、陈丁山承担保证责任的期限为原告最后一期理赔之日起二年。原告于2017年9月21日向我院提交材料申请立案，故原告向被告凌香、陈丁山主张权利并未超过保证期间，被告凌香、陈丁山应对被告周振广的债务承担连带清偿责任。被告陈丁山辩称其签订的系空白合同，但未提交相应的证据，即使其签订的系空白合同，被告陈丁山作为完全民事行为能力人，亦应承担相应的民事责任，其抗辩主张本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周振广应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险赔款149671.49元及利息（以保险赔款149071.49元为基数，其中2017年2月15日至2019年8月19日期间的利息利率为中国人民银行同期同档次贷款利率，2019年8月20日至实际清偿日的利息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，详见附表二）；二、被告凌香、陈丁山对上述判项一确定的被告周振广的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费3443元，由三被告负担3283元，原告负担160元。如不服本判决，应在领取判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。(此页无正文)审判长郭卫人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇一九年十二月三十日书 记 员  彭 威