广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1202民初1622号 原告：中国工商银行股份有限公司河池分行，住所地：河池市金城中路**，统一社会信用代码：914512004995790811。 负责人：徐彬，该银行行长。 委托诉讼代理人：黄秀珍，该行客户经理。 委托诉讼代理人：李林彬，该行职员。 被告：吴志军，男，壮族，1982年4月25日出生，住广西柳江县。 被告：韦柳艳，女，壮族，1982年2月10日出生，住广西河池市宜州区。 原告中国工商银行股份有限公司河池分行（以下简称工行河池分行）与被告吴志军、韦柳艳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行河池分行的委托诉讼代理人黄秀珍、李林彬到庭参加诉讼，被告吴志军、韦柳艳经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告工行河池分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还尚欠原告截至2019年3月4日的信用卡透支本金、利息及违约金共计70012.38元（其中本金24763.41元、利息23234.38元、违约金22014.59元。2019年3月5日以后的利息、违约金按照《信用卡购车专项分期付款/抵押合同》计算至偿清之日止）；2、判令原告对被告用于抵押的田野牌BQ1030N5VS小型轿车（发动机号21226691Z）享有抵押优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告吴志军于2013年3月14日向原告申请办理购车专用信用卡，双方于3月19日签订《信用卡购车专项分期合同》及《抵押合同》，约定被告透支金额6.1万元，分36期还款，首期偿还1710元，往后每月偿还1694元，每期透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还，实际放款日为2013年6月13日，到期日为2016年6月12日，同时一次性支付专项分期手续费6466元。被告以所购车辆作抵押，吴志军之妻被告韦柳艳作出共同还款承诺。双方约定若被告未能按时偿还透支款项的则原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。原告对信用卡滞纳金收费项目调整为违约金，已根据章程第二十九条约定修改并在原告公共网站进行公示，公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意章程的变更。因此，原告自2017年1月1日起向被告收取违约金有法律依据。被告根据所申请的信用卡类型使用信用卡于2013年3月29日持卡到汽车经销商进行汽车专项分期付款，截止至2019年3月4日，被告所持我行信用卡欠款本金、利息及违约金共计70012.38元。被告的行为构成违约，影响了我行的正常经营活动，损害了我行合法利益，原告故此诉讼以维权。 被告吴志军、韦柳艳未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四条的规定，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2013年3月14日，被告吴志军向原告工行河池分行申请办理购车专用信用卡，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。同年3月19日，原告与被告吴志军签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款6.1万元，分36期还款，首期还款后按月分期等额偿还透支资金；被告未依约偿还的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告累计三次违约或者展期后发生一次违约的原告有权要求被告立即清偿全部债务。是日，双方还签订了《抵押合同》，被告以所购车辆田野牌轻型普通货车（车牌号桂Ｍ×××××、车辆识别代号ＬＴＡ1222Ｌ5Ｄ2005661、发动机号21226691Ｚ）作抵押担保，于2013年3月29日办理了抵押登记。被告韦柳艳向原告作出《共同偿债人承诺书》，明确其以债务加入承担偿还责任。尔后，原告向被告吴志军发放了卡号为62×××43的信用卡，被告吴志军透支该卡进行购车分期。 从被告吴志军出现逾期截至2019年3月4日止，其所欠信用卡透支本金24763.41元、利息23234.38元、违约金22014.59元（其中2017年1月1日之前为9014.59元，之后为13000元），合计70012.38元未偿还引发本案诉讼。 上述法律事实，有工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、交易明细及庭审笔录等在卷为证。 本院认为，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条关于“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”规定。本案中，被告吴志军自愿接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定,原告同意向其核发信用卡，双方由此形成的信用卡合同关系受法律保护。被告吴志军持信用卡消费后，未按约定偿还其信用卡透支款项的行为已构成违约，其除不再享有分期偿还需立即归还全部欠款外，依法还应承担协议约定的违约责任。案涉信用卡的申领使用，虽签订有《信用卡购车专项分期付款合同》，但被告逾期还款的利息计收、违约等责任仍约定按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定执行。作为商业银行的管理机关，中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知旨在完善信用卡业务的市场化机制，使信用卡业务回归其市场定价属性。通知中规定，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据该规定，自2017年1月1日起，发卡机构对于持卡人逾期未还款的行为，不应再沿用此前双方所签订合约中关于滞纳金的规定，而应与持卡人进行平等协商，就是否收取违约金以及收取违约金的标准、方式等重新达成合意。由于原告未能提供证据证实其在取消信用卡透支金额滞纳金的规定之后与被告通过协议方式约定另行收取违约金，故原告主张被告支付2017年1月1日之后的违约金13000元无事实及法律依据，被告应按照双方的约定履行还款义务，故原告工行河池分行第一项诉请中，除2017年1月1日之后违约金外的款项有事实和法律依据，本院予以支持。根据原告提交的被告本案信用卡交易明细单，被告尚欠原告截至2019年3月4日止的信用卡透支款本金24763.41元、利息23234.38元、违约金9014.59元（2017年1月1日前），合计57012.38元，被告吴志军应依约履行还款义务，被告韦柳艳作为债务加入人应与被告吴志军承担共同的还款责任。如若交易明细截止日2019年3月4日后被告通过有效途径履行的有效还款应当从上述支持的金额中据实扣减。另，原告就案涉车辆享有的抵押权已依法设立，其有权对抵押车辆享有优先受偿权。故原告请求以本案用于抵押的车辆在折价或者拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴志军、韦柳艳向原告中国工商银行股份有限公司河池分行偿还截止2019年3月4日尚欠的信用卡账户透支本金24763.41元、利息23234.38元、违约金9014.59元（2017年1月1日前），合计57012.38元，从2019年3月5日起至被告吴志军、韦柳艳清偿之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算； 二、被告吴志军、韦柳艳未清偿本判决所确定的债务前，原告中国工商银行股份有限公司河池分行有权对被告用于抵押担保的田野牌轻型普通货车（车牌号桂Ｍ×××××、车辆识别代号ＬＴＡ1222Ｌ5Ｄ2005661、发动机号21226691Ｚ）折价或者变卖、拍卖该车辆的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司河池分行的其他诉讼请求。 案件受理费1550元，由原告中国工商银行股份有限公司河池分行负担288元，被告吴志军、韦柳艳负担1262元及本案公告费（以原告缴费凭证为凭）。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起，二年内向本院或者向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，同时按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费1550元。款汇：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  梁 聪 人民陪审员  韦华君 人民陪审员  兰承西 二〇一九年十二月九日 法官 助理  杨 涵 书 记 员  覃宇恒