广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初27709号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：赖进荣，男，1991年8月20日出生，汉族，身份证住址广东省高州市************，公民身份号码440************956。被告：李绮琳，女，1991年5月15日出生，汉族，身份证住址广东省高州市*********，公民身份号码440************922。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告赖进荣、李绮琳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告赖进荣之间额借款合同；2.被告赖进荣立即清偿尚欠的借款本金318616.35元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息，暂计至2019年9月11日合计4191.95元，其中正常利息4119.70元、逾期罚息72.25元，借款逾期之日起至还清之日止按合同约定计算），共计322808.30元；3.被告赖进荣承担律师费19140元；4.原告对被告赖进荣、李绮琳提供的抵押物处置借款享有优先受偿权；5.被告李绮琳对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告赖进荣向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告李绮琳与赖进荣是夫妻关系。原告发放贷款后，被告赖进荣未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告赖进荣于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年12月6日，被告赖进荣尚欠借款本金311764.80元、利息5001.31元、罚息28.97元。被告赖进荣、李绮琳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人：赖进荣。抵押人：赖进荣、李绮琳。签约情况：2014年12月29日签订个人住房（商业用房）借款合同（编号：440783755-201*-201**781484）。贷款用途：购买广东省中山市南区*****************。贷款金额：370000元。贷款期限：240个月，自2015年1月4日起至2035年1月4日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月4日为还款日。贷款执行利率：按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。提前收贷约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定赖进荣、李绮琳向建设银行中山分行提供其位于广东省中山市南区*****************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2018年7月26日，赖进荣、李绮琳与建设银行中山分行办理了该房产抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0074614号]。贷款发放情况：2018年1月4日，建设银行中山分行向赖进荣发放贷款370000元。欠款违约情况：赖进荣自2019年1月开始逾期不足额还款，截至2019年9月11日，尚欠借款本金318616.35元（含逾期本金4549.06元）、利息4119.70元、罚息2.25元。建设银行中山分行提起本案诉讼后，赖进荣于诉讼期间偿还了部分款项，截至2019年12月6日尚欠借款本金311764.80元（含逾期本金1158.30元）、利息5001.31元、罚息28.97元。另查：2019年9月19日，建设银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》（编号：2019中山个贷委外10号），约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人高伟林等41人（含赖进荣）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括一审、二审、再审、执行等全部事务；甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。其后，建设银行中山分行支付了律师费19140元，广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。又查：赖进荣与李绮琳为夫妻关系，双方于2013年11月22日登记结婚。本院认为，建设银行中山分行与赖进荣之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建设银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，赖进荣作为借款人，应当全面履行还款义务。因赖进荣有拖欠还款情况发生，故建设银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于赖进荣拖欠的本息及罚息数额，建设银行中山分行已充分举证，赖进荣未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于建设银行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计至合同解除之日止，建设银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建设银行中山分行为实现债权而发生的律师费由赖进荣承担，建设银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。关于李绮琳的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”赖进荣在与李绮琳婚姻关系存续期间以个人名义向建设银行中山分行借款，李绮琳于上述借款合同中作为抵押人签字，且涉案房产抵押登记在赖进荣、李绮琳名下，表明案涉借款是用于购置夫妻共同财产，故赖进荣本案债务应属夫妻共同债务，李绮琳应承担共同清偿责任。赖进荣、李绮琳提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。赖进荣、李绮琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告赖进荣之间于2014年12月29日签订的个人住房（商业用房）借款合同。二、被告赖进荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金311764.80元及利息、罚息（截至2019年12月6日，利息5001.31元、罚息28.97元；自2019年12月7日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算罚息）。三、被告赖进荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费19140元。四、被告赖进荣逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告赖进荣、李绮琳提供的抵押物即位于广东省中山市南区*****************的房地产[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0074614号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、被告李绮琳对被告赖进荣所欠上述债务承担共同清偿责任。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6429.22元，减半收取计3214.61元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告赖进荣、李绮琳负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年十二月二十三日书记员  阮 铮书记员  黄慧珍