广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初9462号原告：中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司，住所地广东省中山市小榄镇新华中路****。法定代表人：布艳文，该公司总经理。委托诉讼代理人：麦芷珺，女。被告：冯锦洪，男，1965年12月12日出生，汉族，住广东省中山市。被告：麦敏贤，女，1969年1月18日出生，汉族，住广东省中山市。被告：江门市消防设计工程有限公司小榄分公司，住所，住所地广东省中山市小榄镇绩西民安南路**div>主要负责人：冯锦洪。被告：江门市消防设计工程有限公司，住所地，住所地广东省江门市丰乐路**之一首层iv>法定代表人：卢庆财，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张开清，系广东森德律师事务所律师。原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司(以下简称创新发展公司)与被告冯锦洪、麦敏贤和江门市消防设计工程有限公司小榄分公司（以下简称消防设计公司小榄分公司）追偿权纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，据原告的申请追加江门市消防设计工程有限公司(以下简称消防设计公司)为共同被告参加诉讼，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告创新发展公司的委托诉讼代理人麦芷珺和被告消防设计公司的委托诉讼代理人张开清到庭参加诉讼，被告冯锦洪、麦敏贤和消防设计公司小榄分公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告创新发展公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯锦洪立即向原告偿还代偿的银行贷款本息2541844.86元（包括本金2500000元和利息41844.86元）；2.判令被告冯锦洪向原告支付拖欠代偿款项利息直至本金清偿之日止:从代偿之日2019年6月21日起，以代偿款为本金，按年利率6%计算利息,暂计算至起诉之日为5431.89元；3.判令原告对处置被告冯锦洪和麦敏贤向原告设置的反担保财产（位于中山市）所得价款在担保范围内享有优先受偿权；4.判令被告麦敏贤和消防设计公司小榄分公司对上述债务承担连带清偿责任；5.判令三被告向原告支付违约金250000元；6.判令被告消防设计公司对消防设计公司小榄分公司的债务承担清偿责任。事实和理由：被告冯锦洪因生产发展需要，向中山小榄村镇银行股份有限公司（以下简称小榄村镇银行）申请流动资金短期贷款，原告创新发展公司同意为其短期贷款向小榄村镇银行提供信用担保。2018年1月23日，原告与小榄村镇银行签订《最高额保证合同》（合同号为：76704201801xxxxxＡ）。同日，被告冯锦洪与小榄村镇银行签订《个人借款合同》（合同编号：ｘｄ2018012xxxxx），借款金额2500000元，期限为2018年1月23日至2019年1月23日。三被告与原告于2018年1月签订了榄担保第2018009号《反担保合同》，被告冯锦洪和麦敏贤承诺以其自有的位于中山市的房地产作为抵押财产抵押给原告，为原告对冯锦洪的担保行为提供反担保。被告麦敏贤和消防设计公司小榄分公司对上述借款承担连带保证责任。被告冯锦洪经原告担保在小榄村镇银行产生2500000元借款。贷款到期后，由于冯锦洪无力偿还贷款，小榄村镇银行为其办理了展期，展期期限为2019年1月23日至2020年1月23日。冯锦洪于2019年4月开始欠息，并已出现连续两期欠息，根据合同约定，2019年6月21日，小榄村镇银行要求冯锦洪立即归还全部贷款本金2500000元及截至2019年6月21日的利息41844.86元。由于冯锦洪未能还款，小榄村镇银行要求原告承担保证责任。原告于同日为冯锦洪向小榄村镇银行代偿全部贷款本息合共2541844.86元。另外，冯锦洪未能还款，麦敏贤和消防设计公司小榄分公司未依约承担连带保证责任，三被告存在严重的违约行为。根据反担保合同的约定，原告要求上述三被告支付违约金250000元。三被告拖欠原告的款项巨大，对原告正常运作造成较大影响，原告为维护其合法利益，特向本院提起诉讼。被告冯锦洪、麦敏贤和消防设计公司小榄分公司均未作答辩。被告消防设计公司辩称，因为冯锦洪承包的消防设计公司小榄分公司是自主经营、独立核算，自负盈亏，只能开展消防工程业务，不得开展其他无关业务，而且，承包合同于2017年6月30日终止，此后消防设计公司小榄分公司的公章更加只能用于办理2017年12月31日前已承接工程、应收款项的结算事宜，不得用于其他用途。然而，冯锦洪竟然瞒着消防设计公司与原告恶意串通，私下用消防设计公司小榄分公司的公章与原告签订《反担保合同》。而原告是一间于2001年5月成立的专门从事担保业务的公司，其明知担保法规定“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人”，却故意不要求冯锦洪提供法人书面授权、与冯锦洪恶意串通，签订《反担保合同》，以此要求消防设计公司承担责任，损害消防设计公司的利益。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第(二)项的规定，原告与冯锦洪串通，损害消防设计公司小榄分公司及消防设计公司的利益，签订的《反担保合同》中关于消防设计公司小榄分公司作为保证人的内容无效，消防设计公司小榄分公司无须承担保证责任，消防设计公司无须承担任何责任。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告创新发展公司的经营范围为：为企业及个人提供借款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等融资性担保；兼营诉讼保全担保、履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资。被告消防设计公司小榄分公司是消防设计公司的分公司，经营范围为：在隶属企业经营范围内开展相关业务(须经前置许可的经营项目除外)。消防设计公司的经营范围为：承接消防工程设计及施工、室内装修设计及施工(凭资质证书经营)。2018年1月，被告冯锦洪（借款人、甲方、抵押人、乙方）、被告麦敏贤（抵押人、乙方、保证人、丙方）、被告消防设计公司小榄分公司（保证人、丙方）与原告创新发展公司（抵押权人、丁方）签订《反担保合同》（合同编号：榄担保第2018xxx号），约定：甲方因发展需要，向小榄村镇银行申请流动资金短期贷款，经甲方请求，创新发展公司同意为甲方的借款向小榄村镇银行提供信用担保。丙方对本次借款提供连带保证反担保。乙方愿意以其自有的、有处分权财产对本次借款为创新发展公司的担保行为设置反担保。丁方经审查同意接受乙方提供的本合同所附抵押财产清单列明的财产作为反担保抵押物。丁方信用担保的借款种类为流动资金贷款，借款金额为250万元，借款合同编号为ｇｄ2018012xxxxx，最高额保证合同编号为76704201801xxxxxＡ，借款期限一年期，具体日期以甲方与小榄村镇银行签订的借款协议为准。保证范围为贷款本金250万元及利息、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用。本合同反担保范围为基于履行本合同上述借款合同和保证合同支付的全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、甲方应支付的违约金、罚息、赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。乙方保证以抵押财产为甲方在基于本合同限定的借款合同所发生的全部债务提供全额担保。甲方无论何种原因未按本合同所限定的借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人违约而由贷款人宣布提前到期的债务），丁方有权依照本合同的约定依法处置反担保的抵押财产，并以抵押财产优先清偿担保债务本息。乙方提供的反担保财产如不能足额偿付甲方的到期贷款本息时，乙方愿以自己其他的全部财产承担补充清偿责任。丙方对本次借款提供连带保证反担保，丙方对反担保范围内债务的清偿与借款人承担无限连带责任。若本合同项下的保证人（丙方）为多个的，各保证人共同对丁方承担连带保证责任。反担保期限为借款人履行债务最后期限届满之日后两年止。抵押财产为被告冯锦洪和麦敏贤提供的位于中山市。《反担保合同》还约定，在甲方、乙方或者丙方违反本合同或借款合同其中之一时，丁方有权采取以下一项或多项措施：1.……③请求银行宣布贷款提前到期；④要求甲方、乙方或者丙方支付总额不超过本合同担保借款本金余额的10%的违约金；2.丁方因甲方、乙方或者丙方违约而蒙受的一切直接或间接损失(包括但不限于丁方无法全部收回借款合同项下贷款本金、利息和费用而蒙受的损失)均由违约方负责赔偿。合同还约定了其他事项。2018年1月22日，麦敏贤和冯锦洪向原告出具《同意抵押证明》两份，表示同意将座落在中山市xxxxx号的住宅用地的土地使用权和中山市xxxxxx号的房地产权分别作为冯锦洪向创新发展公司申请担保贷款250万元和360万元的抵押担保，如冯锦洪不能按规定期限偿还上述贷款，同意抵押权人将上述房产作抵押财产处置。2018年1月22日，中山市小榄镇宝丰社区居民委员会向原告创新发展公司出具《证明》两份，内容为：兹证明位于中山市的土地使用权和房屋所有权是麦敏贤使用，属我社区管辖范围，我社区同意麦敏贤用该土地的使用权和房屋所有权抵押给创新发展公司为借款人冯锦洪（消防设计公司小榄分公司）申请贷款作担保，并证明该土地到目前为止未在我社区办理抵押登记备案手续，我社区承诺为上述土地办理抵押登记备案手续，今后该土地未经创新发展公司同意，不得转让，直至创新发展公司出具证明撤销登记为止。如借款人冯锦洪（消防设计公司小榄分公司）逾期不归还贷款，上述抵押物由创新发展公司处置。2018年1月23日，被告冯锦洪(借款人、甲方)与小榄村镇银行北区支行(贷款人、乙方)签订《个人借款合同》(编号为gd2018012xxxxx)，约定小榄村镇银行北区支行向被告冯锦洪提供最高额度250万元整的借款，用于购买原材料，额度期限为一年，即自2018年1月23日至2019年1月23日止。本借款采取浮动利率，贷款利率以具体每笔贷款发放时，以实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，按年调整，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款采取按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息。在借款到期日结清其余利息。还款采用按月付息一次性还本方式偿还；甲方应在借款凭证记载的还款日前归还全部借款。借款逾期的，乙方有权对逾期部分的借款额计收罚息，罚息利率为本合同项下借款利率水平上加收50%。乙方对甲方不能按期偿付的利息计收复利。其中，对不能按期偿付的逾期借款或挪用借款的利息按相应的罚息利率计收复利。合同还约定本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金，实现债权和担保权的费用(包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等)，由保证人创新发展公司提供连带责任保证。如甲方违约(即违反本合同任何一项承诺、保证、义务)，乙方有权解除借款合同，要求甲方清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付或赔偿有关费用；实现贷款人在担保合同项下享有的担保权益。2018年1月23日，原告创新发展公司(保证人)与小榄村镇银行北区支行(债权人)签订了一份《最高额保证合同》(合同编号：76704201801xxxxxA)，约定为确保债权人与冯锦洪(债务人)在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证。被保证担保的债权为债权人与债务人在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权。主合同项下的每一笔借款的金额、借款期限等以借款借据或相关债权凭证为准。保证额度有效期自2018年1月23日至2019年1月23日止。本合同项下的保证最高本金限额为250万元。在最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下的所有债权余额(含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等)承担连带保证责任。债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付的债务(包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务)，保证人都应按照本合同约定履行连带保证责任。保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息(含罚息、复利)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。同日，小榄村镇银行向冯锦洪转账支付贷款250万元，借款凭证载明借款月利率为5.4375‰，借款日期自2018年1月23日至2019年1月23日止，冯锦洪在借款凭证上签章确认。因被告冯锦洪无力按上述《个人借款合同》的约定还款，冯锦洪(借款人、甲方)与小榄村镇银行北区支行(贷款人、乙方)、创新发展公司(担保人、丙方)签订《借款展期协议》(编号：SX76704201901xxxxx)，载明：鉴于甲方因故不能按期偿还与乙方签订的编号为gd2018012xxxxx的《个人借款合同》项下的借款。甲方已于2019年1月8日向乙方提交了借款展期书面申请。丙方作为甲方的担保人，同意就甲方的展期借款事项，继续提供乙、丙两方签订的编号为76704201801xxxxxA的《最高额保证合同》所约定之担保。乙方表示同意就甲、乙双方原合同项下的借款进行展期。原借款合同项下的借款金额为2500000元，展期金额仍为2500000元。原借款合同项下借款期限为2018年1月23日至2019年1月23日。展期期限为1年，从2019年1月23日至2020年1月23日。办理展期后，借款期限按原合同借款期限加展期借款期限连续计算，借款总期限为2年，从2018年1月23日至2020年1月23日。展期期间首期利率以展期首日适用的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定贷款利率。本借款采取按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息。在借款到期日结清其余利息。丙方为保证人，丙方愿按与乙方签订的编号为76704201801xxxxxA的《最高额保证合同》的约定继续对甲方在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务承担连带保证责任，但保证期间为自本协议确定的借款到期之次日起两年。乙方根据原借款合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为自乙方向借款人通知的还款日之次日起两年。本协议在甲、乙、丙三方签章之日起生效。2019年1月23日，因上述《借款展期协议》延长了债务人冯锦洪的借款期限，原告创新发展公司(保证人)与小榄村镇银行北区支行(债权人)重新签订《最高额保证合同》(合同编号：76704201901xxxxxAA)，变更保证额度有效期自2019年1月23日至2020年1月23日止。但冯锦洪未按《借款展期协议》的约定履行偿还贷款本息的义务。小榄村镇银行北区支行于2019年6月21日向创新发展公司发出《代偿申请书》，要求创新发展公司为冯锦洪截至2019年6月21日的逾期贷款本金2500000元及逾期利息41496.85元、罚息348.01元，合计金额2541844.86元承担保证责任，将代偿款划入冯锦洪账户或小榄村镇银行扣收账户。同日，小榄村镇银行北区支行扣划了原告在小榄村镇银行营业部账户上的资金，用于清偿被担保人冯锦洪所欠的2541844.86元逾期贷款本息；并于2019年6月24日向原告创新发展公司出具《代偿证明书》，告知创新发展公司《最高额保证合同》(合同编号：76704201901xxxxxAA)项下的保证责任已经全部解除，创新发展公司取得对被担保人冯锦洪追偿代偿款的权利。创新发展公司向四被告追偿未果，遂向本院提起诉讼。另查明，消防设计公司与冯锦洪于2014年2月1日和2018年4月18日分别签订《承包合同书》和《挂靠合同补充协议书》，约定：消防设计公司同意冯锦洪在中山市开展消防工程业务而成立消防设计公司小榄分公司，授权冯锦洪以消防设计公司小榄分公司的名义承接中山市范围内的消防系列工程。由冯锦洪自主经营、独立核算、自负盈亏，在经营中发生的一切债权债务及经济纠纷与消防设计公司无关，消防设计公司小榄分公司每年向消防设计公司上缴设计及施工管理费100000元，按季度支付25000元。双方确认承包协议和挂靠费用结算到2017年6月30日截止，已经结清，以后消防设计公司免收消防设计公司小榄分公司(冯锦洪)工程挂靠费用。再查明，被告冯锦洪与麦敏贤于1989年5月11日登记结婚。本院认为：一、《个人借款合同》、《借款展期协议》、《最高额保证合同》均是合同当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，为有效合同，双方应恪守履行。小榄村镇银行北区支行依合同约定向冯锦洪发放借款后，冯锦洪未能按约履行还本付息义务，原告创新发展公司代冯锦洪偿还了所欠的剩余借款本金后，依法取得对被担保人冯锦洪追偿的权利。原告请求被告冯锦洪偿还其代偿的借款本息2541844.86元，于法有据，本院予以支持。二、关于《反担保合同》的法律效力及责任承担问题。创新发展公司为保证其行使追偿权的权益，与被告冯锦洪、麦敏贤、被告消防设计公司小榄分公司签订《反担保合同》。该合同主要包括：麦敏贤、消防设计公司小榄分公司提供的连带责任保证担保、冯锦洪和麦敏贤以其抵押物提供的抵押担保以及在抵押物不足以偿债时以冯锦洪和麦敏贤的其他财产承担保证责任。首先，消防设计公司小榄分公司未经消防设计公司书面授权，在其经营范围外以分公司的名义为冯锦洪的个人债务向创新发展公司提供反担保，据《中华人民共和国担保法》第二十九条规定，属超出授权范围的担保，该部分合同无效。其次，冯锦洪和麦敏贤用作抵押担保的抵押物--位于中山市的房地产，属宝丰社区的集体用地及地上建筑物，未经房地产管理部门办理抵押登记手续，据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定：“下列财产不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，在创新发展公司未提供证据证明用作抵押的集体所有的土地使用权属法律规定可以抵押的除外情形下，上述两处抵押物属法律禁止抵押的财产，该部分抵押担保内容也无效。原告对上述抵押物主张优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。再次，由于冯锦洪和麦敏贤承诺在其提供的反担保抵押财产不能足额偿付创新发展公司的到期贷款本息时，冯锦洪和麦敏贤愿以其他的全部财产承担补充清偿责任，该部分担保实质是冯锦洪和麦敏贤提供的保证，该部分保证担保有效。现因抵押担保无效而不能以冯锦洪和麦敏贤提供的抵押物清偿创新发展公司的到期贷款本息，已满足冯锦洪和麦敏贤需承担保证担保的条件，合同该部分内容有效。另外，《反担保合同》约定保证期限为借款期限届满后两年,因债务人冯锦洪与担保人创新发展公司以及债权人小榄村镇银行北区支行签订了《借款展期协议》，延长了借款期限，据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第30条第二款“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”的规定，涉案《反担保合同》的保证人麦敏贤的保证期间应为《反担保合同》约定的保证期间，为原借款期限届满2019年1月23日后两年，则至今仍未超过《反担保合同》约定的保证期间。又因冯锦洪和麦敏贤是夫妻关系，涉案债务发生于其二人婚姻关系存续期间，属二人共同提供的担保，因此，创新发展公司要求冯锦洪和麦敏贤对创新发展公司的涉案债务承担清偿责任，符合合同约定且未违反法律规定，本院予以支持。最后，由于《反担保合同》关于消防设计公司小榄分公司超出授权提供的保证无效，导致担保合同部分无效而造成的损失应否由消防设计公司小榄分公司及其总公司承担责任的问题。因消防设计公司小榄分公司在反担保合同中仅承担保证担保的义务，不享有权益，是单务无偿合同，对无偿合同法律仅要求行为人存在故意或重大过失的情况下才承担责任。而创新发展公司作为一个合法成立经营担保业务的金融机构，有保障其合法权益的能力，但其在《反担保合同》中未尽到一般审查的义务，导致担保合同无效，因此造成的损失应由创新发展公司自行承担，故创新发展公司请求消防设计公司小榄分公司及消防设计公司承担责任，本院不予支持。三、关于逾期付款利息和违约金问题。鉴于《反担保合同》已明确约定了若被告方违约应按其所欠款银行借款本金余额的10%向原告支付违约金，故原告向被告方主张违约金250000元（2500000元×10%），符合合同约定且未违反法律规定，本院予以支持。双方并未约定被告方应向创新发展公司支付其为债务人冯锦洪代偿款项的利息，在原告未能提供证据证明其实际损失高于约定的违约金的情况下，原告向被告方主张代偿款项的利息，本院不予支持。被告冯锦洪、麦敏贤和消防设计公司小榄分公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十九条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第一款第(二)项、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯锦洪和被告麦敏贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司返还代偿的借款本息2541844.86元并支付违约金250000元；二、驳回原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29178元，诉讼保全费5000元，合计34178元（该款原告已向本院预交)，由原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司负担66元，被告冯锦洪和麦敏贤共同负担34112元(该款两被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  梁 瑜审判员  吴柏强二〇一九年十二月十日书记员  郑安淇