福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4666号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**，统一社会信用代码91330200954233171R。 主要负责人：洪粮钢，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：林秀换，福建壶兰律师事务所执业律师。 被告：陈春芳，男，1966年7月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（下称人保宁波分公司）与被告陈春芳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保宁波分公司的委托诉讼代理人林秀换、被告陈春芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：判令陈春芳支付给人保宁波分公司理赔款315958.88元及该款按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（以210629.44元为基数自2018年10月24日起至还清之日止；以105329.44元为基数自2018年11月1日起至还清之日止）。诉讼期间，人保宁波分公司变更诉讼请求为：判令陈春芳支付给人保宁波分公司理赔款285957.96元及该款按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（以180628.52元为基数自2018年10月24日起至还清之日止，以105329.44元为基数自2018年11月1日起至还清之日止）。事实与理由：广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）原名广东优迈信息通信股份有限公司。宁波银行直销银行投融资平台,系网金公司开发并运营的为投资人和融资人之间交易提供中介服务的平台。陈春芳、投资人分别与网金公司签订《投融资平台服务协议》，主要约定：“若融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更的授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司等”。2017年10月23日、10月31日，经平台的撮合，陈春芳分别向投资人应信娣、陈信菊，周素艳借款200000元、100000元，借款期限分别为2017年10月23日至2018年10月18日和2017年10月31日至2018年10月27日，还款方式均为到期一次性还本付息，借款利率为年利率5.3%，根据实际借款天数按日计息，并约定借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权该平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，网金公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。后网金公司代陈春芳为上述借款向人保宁波分公司投保。人保宁波分公司签发《借款合同履约保证保险单》，被保险人为投资人应信娣等3人，保险期间分别为自2017年10月23日起至2018年10月18日止和自2017年10月31日起至2018年10月27日止。借款期限届满后，陈春芳未按约定归还借款本金及利息，网金公司作为被保险人的代理人向人保宁波分公司提出索赔申请，人保宁波分公司根据保单约定于2018年10月24日、11月1日分别支付保险金210629.44元、105329.44元，网金公司在支付上述保险金当日代被保险人向人保宁波分公司出具了债权转让书，将陈春芳与各投资人等借款合同中约定的主债权及从债权转让给人保宁波分公司。综上，因借款人未按约还款，人保宁波分公司按合同约定向被保险人支付了保险理赔款后，依法取得向陈春芳追偿的权利，有权要求陈春芳归还借款本金并承担利息损失，故提出上述诉讼请求。 陈春芳辩称，其是通过手机银行软件向宁波银行直销银行借款，没有向应信娣、陈信菊等人借款。 本院经审理认定事实如下：网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台,系为投资人和融资人之间交易提供中介服务的平台。陈春芳、各投资人分别与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）、（投资人版）各一份，其中融资人版的协议主要约定：“本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在,不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务；投资人和融资人交易约定内容和风险应由双方各自承担；本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,融资人在此处声明同意确认；融资人未按《借款协议》约定归还借款的,除应按《借款协议》约定支付利息外,还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息,直至清偿为止等”；投资人版的协议，主要约定：“投资人平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人；若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司等”。2017年10月23日、10月31日，陈春芳通过平台分别向投资人应信娣、陈信菊，周素艳各借款100000元（其中10月23日当日借款两笔，合计200000元），并签订《借款协议》各一份，借款协议主要约定：借款期限分别为2017年10月23日至2018年10月18日、2017年10月31日至2018年10月27日，还款方式为到期一次性还本付息，借款利率为年利率5.3%，根据实际借款天数按日计息。借款前，为保证投资人的合法权益,平台为陈春芳向人保宁波分公司投保《借款合同履约保证保险》,投资人作为被保险人。借款当日，网金公司通过第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）将投资人的借款计300000元支付至陈春芳的银行账户内。借款期限届满后,陈春芳未依约还款付息，平台仅从约定的陈春芳还款账户中扣划11.92元，对于尚欠的借款本息，网金公司作为被保险人的代理人向人保宁波分公司提出索赔申请。2018年10月24日、11月1日，人保宁波分公司按照《借款合同履约保证保险》条款约定向网金公司指定的账户分别支付保险赔偿金210629.44元、105329.44元，合计315958.88元，同日网金公司向人保宁波分公司出具债权转让书,明确将涉案借款合同中约定的主债权及从债权转让给人保宁波分公司。2019年1月23日，陈春芳通过平台归还借款29989元。因陈春芳未足额归还借款本息，人保宁波分公司向被保险人支付上述理赔款后，认为取得向陈春芳追偿的权利，遂于2019年11月1日向本院提起诉讼。 本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。陈春芳通过平台向应信娣、陈信菊等人借款计300000元，利息按年利率5.3%计算，人保宁波分公司为上述借款本息提供保证保险,被保险人为投资人，因陈春芳未按约归还上述借款,人保宁波分公司在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金计315958.88元,有人保宁波分公司提供在案的证据、庭审笔录为据，事实清楚、证据充分、合法有效，予以认定。陈春芳、各投资人与人保宁波分公司之间的保证保险合同，依法成立并生效。本案中，人保宁波分公司在保证保险范围内履行了保险理赔义务，网金公司代投资人出具了债权转让书,涉案借款合同的权益已全部归于人保宁波分公司,故人保宁波分公司有权要求陈春芳归还其代垫的保险赔偿金。借款后陈春芳归还的30000.92元应扣抵先到期的借款200000元及利息，扣抵后该笔借款本息实际尚欠180628.52元，故陈春芳尚欠的本案借款本息合计285957.96元，人保宁波分公司请求陈春芳归还代垫的理赔款285957.96元，于法有据，予以支持；因陈春芳违约造成保险理赔事故发生，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，人保宁波分公司请求陈春芳支付代垫理赔款的利息损失，于法有据，予以支持，但自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率已经被取消，改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，人保宁波分公司对本案理赔款的利息诉求的计算标准应予调整，利息的计算方式为：以210629.44元为基数自2018年10月24日起至2019年8月19日止、以105329.44元为基数自2018年11月1日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以285957.96元为基数，自2019年8月20日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。陈春芳通过平台的撮合，与实际投资人应信娣等人发生借贷关系，陈春芳主张其向宁波银行直销银行借款，不是向应信娣等人借款，不符合客观事实，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下： 陈春芳应在本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付理赔款285957.96元及利息（以210629.44元为基数自2018年10月24日起至2019年8月19日止、以105329.44元为基数自2018年11月1日起至2019年8月19日止，分别按中国人民银行同期同类贷款利率计算；以285957.96元为基数，自2019年8月20日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5658.3元，减半收取2829.5元，由陈春芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  薛建明 二〇一九年十二月二十三日 书记员  陈丽钦 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 1.《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 2.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 3.《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。