湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初7847号原告：上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区新华路**浦发银行大厦。负责人：黄旭东，行长。委托诉讼代理人：郭欢、刘青，湖北鼎力众邦律师事务所律师。被告：张红兵，男，1966年10月30日出生，汉族，住址应城市，委托诉讼代理人：杨雄刚，湖北横空律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨笛，湖北彰卓律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行(以下简称浦发银行武汉分行)与被告张红兵信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行武汉分行的委托诉讼代理人郭欢、被告张红兵及其委托诉讼代理人杨雄刚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告浦发银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告张红兵向原告浦发银行武汉分行偿还截止2018年2月21日的欠款本金194614.55元；2、被告张红兵向原告浦发银行武汉分行偿还截止2018年2月21日的欠款利息23106.27元，滞纳金、违约金等费用合计32546.15元；此后的利息、违约金等其他费用按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定标准计算，以欠款结清之日上海浦东发展银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数据为准；3、本案的诉讼费由被告张红兵承担。事实和理由：原告浦发银行武汉分行经审核被告张红兵提交的《浦发银行信用卡申请表》（申请表后载有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》等条款）及其他申请办卡资料后，于2016年5月10日向被告发放了账号为19×××06的信用卡，此后被告张红兵开始使用该账号下信用卡进行透支消费。现被告张红兵已逾期多日未按时还款，截止2018年2月21日，被告张红兵累计欠款250266.97元。故原告浦发银行武汉分行提起本案诉讼。被告张红兵到庭应诉，提交书面答辩意见称，1、本案信用卡的发放人是上海浦东发展银行股份有限公司第一营业部，涉案信用卡的审核与发卡均不是原告浦发银行武汉分行，浦发银行武汉分行不是本案适格的原告；2、本案实为借贷关系；3、上海浦东发展银行股份有限公司违规操作，变相减少了出借给被告张红兵的本金金额，加重了偿还金额；4、被告张红兵于2016年5月17日收到借款220000元，从2016年5月21日至2017年3月30日共偿还179527元。上述还款，部分被浦发银行单方用于利息、逾期还款违约金，造成被告张红兵债务虚高，双方应据实核减。原告浦发银行武汉分行围绕诉讼请求依法提交了浦发银行信用卡申请表、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费项目表、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》、《上海浦东发展银行关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》、《万用金申请表》、《现金分期业务合同》、分期商品订购确认函、万用金业务划款截屏、《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》、《信用卡交易消费明细》、欠款构成明细、浦发银行催收记录等证据，被告张红兵围绕其答辨意见提交了浦发银行信用卡复印件、浦发银行储蓄卡、银行流水明细、汇款记录等证据，本院已当庭进行了质证，并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：2016年4月20日，被告张红兵向上海浦东发展银行股份有限公司申请办理信用卡并签署了浦发银行信用卡申请表，该表背面附有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》及《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》，被告张红兵在表中声明已阅读申请材料，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《领用合约》对信用卡的申领、使用、对账单和还款、利息和收费、有效期、挂失及补换、信用卡的终止、信息披露和通知等内容进行了约定。合约还约定：如果乙方（信用卡申领人）使用信用卡以分期付款的方式购买商品或服务，乙方同意遵守甲方（上海浦东发展银行）有关分期业务的条款与条件。甲方按照双方约定的方式按月向乙方提供对账单；乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期；如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。分期手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取。如发生与本合约相关的法律纠纷，乙方向甲方提供的最后已知地址（不论在中国境内或境外，并且不论该地址是一个邮政信箱或是一个居住地址或营业地址）也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁判文书的执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前以甲方信用卡中心网站公告或营业网点公告方式通知乙方。上述修改和调整在公告期满后即于公告确定的实施日期正式生效，并对甲乙双方产生约束力。如乙方有异议，有权根据本合约约定在公告期满前办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。同日，被告张红兵向原告浦发银行武汉分行签署《万用金申请表》，该表上附有现金分期业务条款及细则。上海浦东发展银行另在其官网上发布《现金分期业务合同》，该合同载明，现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务。持卡人可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。合同还对分期金额、期数、每期还款金额及费用标准进行了约定。原告浦发银行武汉分行对被告张红兵申领资料进行审核批准后，依约向被告张红兵发放了信用卡，所涉信用卡账户号为19×××06。后被告张红兵激活上述信用卡进行透支消费，并申请现金分期业务，且在透支消费及使用现金分期业务并偿还了部分款项后未按约履行其所有的还款义务。截止2018年2月21日，被告张红兵上述账户尚欠原告浦发银行武汉分行本金194614.55元、利息23106.27元、滞纳金0元、违约金及其他费用32546.15元。另，2006年4月26日，上海浦东发展银行向中国银行业监督管理委员会上海监督局出具了《上海浦东发展银行关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》，对信用卡分期还款信贷业务进行了监管报备。2016年9月30日，浦发银行信用卡中心在官网上发布了《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为：1、取消信用卡超限费；2、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。本院认为，被告张红兵向上海浦东发展银行股份有限公司申请办理信用卡并获准持卡使用后，双方之间的信用卡合同关系依法成立，被告张红兵应当按照合同的约定全面履行义务。被告张红兵持信用卡透支消费及接受原告浦发银行武汉分行提供的现金分期业务服务后，未在约定期限内归还欠款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。原告浦发银行武汉分行主张被告张红兵偿还欠款本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告浦发银行武汉分行主张被告张红兵支付利息、滞纳金、违约金及其他费用，合计已超过年利率24%，本院予以调减，以不超过年利率24%为限。其中，因滞纳金实际为0元，本院对原告浦发银行武汉分行主张滞纳金的诉求不予支持。对于利息、违约金及其他费用本院调减以不超过年利率24%为限。故对原告浦发银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。上海浦东发展银行股份有限公司第一营业部系该银行的一个办事部门，不具有独立的诉讼资格；另，根据上述证据表明，被告张红兵申请的万用金业务系信用卡项下的一个业务种类，应属于信用卡业务，不等同于一般意义上的借贷关系。浦发银行将220000元发放至被告张红兵的账户，即说明借款的本金为220000元，至于被告张红兵所交纳的中介服务费与借款本金无关，因此，对于被告张红兵的抗辩理由，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告张红兵于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行偿还欠款本金194614.55元；二、被告张红兵于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行支付利息、违约金及其他费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准和限额计算至欠款结清之日止，但合计不得超过年利率24%）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2527元，由被告张红兵负担（此款原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行已预付法院，被告张红兵应随同上述款项一并支付给原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘 辉人民陪审员  魏腊云人民陪审员  王德桥二〇一九年十二月二十七日书 记 员  余 坦