广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初28148号原告深圳赫美小额贷款股份有限公司（原名：深圳市金融联小额贷款股份有限公司），住所地深圳市福田区车公庙天安创新科技广场**908，统一社会信用代码91440300593043179R。法定代表人李小阳，该公司董事长。委托诉讼代理人侯绍林，广东顺祺律师事务所律师。委托诉讼代理人熊圳娜，广东顺祺律师事务所实习律师。被告王小飞，男，汉族，1988年10月20日出生，住址安徽省歙县，上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭于2019年9月18日公开开庭进行了审理，原告委托代理人侯绍林、熊圳娜到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，均到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案已审理终结。原告诉称，2017年1月20日，原告与被告通过深圳法大大网络科技有限公司电子签约云平台签订了《个人贷款合同》，约定原告向被告贷款40000元用于购买耐用消费品，贷款期限为12个月，即自2017年1月24日起至2018年1月24日止，贷款利率为固定利率即月息1%（不足一个月的按一个月计）；被告授权原告将贷款本金的3%即1200元作为贷款手续费、划扣手续费100元、机动车抵押贷款费1800元在发放贷款时扣除，剩余贷款金额36900元发放至被告指定的账户；贷款合同期内，被告在发放贷款的次月对应日还款4057元，之后每期在每月对应日还款4053元；被告逾期还款（含宣布贷款提前到期）的，应向原告支付逾期还款违约金，逾期违约金依据未还贷款本金的0.5%按日计算即逾期违约金=未还贷款本金*0.5%*逾期天数。2017年1月24日，原告通过华夏银行向被告指定的账户放款36900元。原告发放贷款后，被告并未如约履行按时还款的义务，经原告多次催促，被告仍拒不还款。被告的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令：1.被告立即向原告偿还剩余贷款本金26664元；2.被告向原告支付自2017年6月25日至款项还清之日止的逾期利息（逾期利息以剩余贷款本金26664元为基数，以年利率24%为标准计收）；3.被告承担全部诉讼费用及保全费用。被告未提交答辩状，亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，原告所称属实。又查，2017年1月24日，被告还款100元,原告主张该100元用于偿还划扣手续费；2017年3月2日，被告还款5257元，原告主张该款中3337元用于偿还本金、400元用于偿还利息、320元用于偿还居间费、1200元用于偿还逾期违约金；2017年3月26日，被告还款4453元，原告主张该款中3333元用于偿还本金、400元用于偿还利息、320元用于偿还居间费、400元用于偿还逾期违约金；2017年4月27日，被告还款4653元，原告主张该款中3333元用于偿还本金、400元用于偿还利息、320元用于偿还居间费、600元用于偿还逾期违约金；2017年5月30日，被告还款5253元，原告主张该款中3333元用于偿还本金、400元用于偿还利息、320元用于偿还居间费、1200元用于偿还逾期违约金；2018年10月1日，被告还款500元，原告主张该500元全部用于偿还本金。另查，深圳市电子商务安全证书管理有限公司（以下简称“深圳CA”）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，其与深圳法大大网络科技有限公司签订了《数字证书服务协议》，授权该公司作为深圳CA数字证书产品的受理点和服务商，开展用户身份信息审核、数字证书受理及业务运营工作。2017年2月17日，原告与深圳法大大网络科技有限公司签署了“法大大服务协议”补充协议，约定原告有偿接入深圳法大大网络科技有限公司电子签约云平台进行电子签约以及获得相关服务。2019年12月4日，深圳法大大网络科技有限公司出具了《电子签章颁发真实性证明》，载明：涉案贷款合同经该司向深圳市电子商务安全证书管理有限公司与中金金融认证中心有限公司申请和颁发CA证书，证明涉案CA证书来源合法、有效，用该司电子签名技术签署的电子文件具有防篡改的功能。再查，深圳市金融联小额贷款股份有限公司于2012年3月28日取得在深圳市辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）资质。2015年3月20日，深圳市金融联小额贷款股份有限公司更名为深圳联合金融小额贷款股份有限公司。2016年12月22日，深圳联合金融小额贷款股份有限公司更名为深圳赫美小额贷款股份有限公司。以上事实，有个人贷款合同、贷款借款借据、客户还款明细表、授权书、证明、网上银行电子回单及庭审笔录等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款的行为不违反法律及行政法规的强制性、禁止性规定。原告提交了贷款合同的打印件及电子数据存证公司的相关证明，显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的个人贷款合同系双方当事人的真实意思表示，内容合法，应依法确认为有效合同，双方应全面诚实履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告应当按照合同约定按时足额偿还贷款本金、利息及相关费用。本院对原告主张的被告还款情况，依法予以采信。原告依约放贷后，被告未依约还款，已构成违约，原告请求被告偿还剩余贷款本金的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于剩余贷款本金、逾期利息的诉求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告发放贷款时扣除了贷款手续费1200元、划扣手续费100元、机动车抵押贷款费1800元，原告所扣收的该三项费用应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际为36900元（40000元-1200元-100元-1800元）。原告确认被告已还款20216元（其中本金13836元、利息1600元、居间费1280元、逾期违约金3400元、划扣手续费100元），本院认为原告扣收的居间费1280元、划扣手续费100元，没有合同依据，该部分应作为本金予以扣除。依据合同约定的每月利息计算公式，36900元的借款本金每月还款利息应为369元，被告每期所还利息虽高于依据扣减后的本金计算出的每期应还利息，但未高于按年利率36%计算的利息，故，对被告已还利息1600元部分，本院不予调整。合同履行期内，被告本应在发放贷款后的每月对应日（24日）还款，但被告在偿还第1-4期款项时分别延迟了六天、两天、三天、六天即分别在2017年3月2日、2017年3月26日、2017年4月27日、2017年5月30日才偿还当期款项，依据合同约定，原告有权对被告延迟偿还的当期款项收取逾期违约金，当期应还款项分别为3737元、3733元、3733元、3733元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。涉案合同约定逾期违约金计收标准为日千分之五，本院认为该逾期违约金计收标准畸高，酌情调整为年利率24%，故，被告逾期六天、两天、三天、六天偿还第1-4期款项的逾期违约金应分别为14.95元（3737元*24%*6/360）、4.98元（3733元*24%*2/360）、7.47元（3733元*24%*3/360）、14.93（3733元*24%*6/360），原告多扣收的逾期违约金3357.67元（3400元-14.95元-4.98元-7.47元-14.93元）应用于抵扣本金。综上，本院确认被告尚欠原告贷款本金18326.33元（36900元-13836元-1280元-100元-3357.67元）。涉案贷款合同关于逾期违约金约定：被告逾期还款的，应向原告支付逾期还款违约金，逾期违约金依据未还贷款本金的0.5%按日计算即逾期违约金=未还贷款本金*0.5%*逾期天数。原告主张按年息24%支付的逾期违约金低于合同约定的逾期利率标准，本院予以支持。原告发放贷款后，被告本应在2017年6月24日偿还第5期款项，但被告直至2018年10月1日才偿还了500元本金，依据合同约定，原告有权在被告逾期还款时（2017年6月24日）宣布涉案贷款合同提前到期，要求被告自逾期还款的次日（2017年6月25日）起开始向原告偿还剩余贷款本金及以剩余贷款本金为基数产生的逾期利息，原告的主张符合合同约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小飞应在本判决生效之日起十日内向原告深圳赫美小额贷款股份有限公司偿还剩余贷款本金18326.33元及逾期利息（逾期利息以剩余贷款本金18326.33元为基数，按年利率24%的标准自2017年6月25日起计算至款项还清之日止）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费718元（已由原告预交），由原告负担50元，由被告负担668元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长    审 判 长 魏 巍人民陪审员 高 羚人民陪审员 郭丙英二〇一九年十二月十三日书 记 员 李 云