贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6538号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：蒲海洁，该支行行长。委托诉讼代理人：韩笑，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811018013。委托诉讼代理人：朱江,贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。被告：岳立，男，1968年5月22日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：蔡莉，女，1972年6月24日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵阳三力房地产开发有限责任公司，住，住所地：贵州省贵阳市云岩区普陀路**一社会信用代码：91520100622243381D。法定代表人：刘昱锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：严立，男，1963年4月30日生，汉族，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告岳立、蔡莉、贵阳三力房地产开发有限责任公司（以下简称三力公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托代理人韩笑，被告岳立，被告三力公司委托诉讼代理人严立到庭参加诉讼。被告蔡莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告岳立、蔡莉归还原告贷款本金243283.73元，利息130645.59元，罚息0元，复利0元，共计373929.32元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2018年6月27日，之后的利息以合同约定的按月等额本金还款法确定，罚息、复利按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一）；二、被告岳立、蔡莉支付律师费17412元；三、被告贵阳三力房地产开发有限责任公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告对被告岳立、蔡莉提供的贵阳市云岩区的房产享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，2002年2月6日，原告与岳立签订《个人购房借款合同合同》约定：原告同意向岳立发放贷款人民币37.2万元，期限25年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），利率以借款凭证记载为准。借款合同第四十七条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，岳立、蔡莉以其位于云岩区的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证条款中约定，三力公司对该笔贷款提供连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行东山支行诉至本院，提出如前诉请。被告岳立辩称，借款属实。涉案房屋已转卖给第三人，并约定由第三人继续偿还借款，但由于第三人长期未还款才导致逾期。同意处置房产偿还债务。被告蔡莉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告三力公司辩称，借款属实，事实无异议，同意处置房产。经审理查明：岳立与蔡莉系夫妻关系。2002年2月6日，岳立作为借款人和抵押人，中国工商银行贵阳市甲秀支行（以下简称工行甲秀支行）作为贷款人，三力公司作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［借］字［省分］行［甲秀］支行［2002］年［20020021］号《个人购房借款合同合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款37.2万元用于购买坐落于贵阳市云岩区房屋，贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率为月利率4.65‰，遇人民银行贷款利率调整按规定执行；3、借款人授权贷款人将贷款划入三力公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本金还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未约定时间还款，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息，借款人不按期偿还贷款利息，对未支付的利息计收复利；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人和保证人清偿全部贷款本息（包括逾期利息）；6、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；7、保证人提供连带责任保证，保证期限为借款人不履行债务之日起两年，自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。上述合同签订之后，2002年3月7日，合同双方在贵阳市房屋产权监理处对抵押合同进行备案登记，取得抵押号2000018653。工行甲秀支行于2002年4月9日向岳立发放贷款37.2万元，岳立出具的借款凭证约定借款到期日为2027年4月8日，当期执行利率为月利率4.65‰。并委托工行东山支行将该笔借款转入三力公司名下账户。在合同的履行过程中，岳立未按合同约定履行还款义务，已有连续108个月未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年11月22日，工行东山支行主张岳立尚欠贷款本金余额243283.73元（含已入账未还本金132923.73元和未入账本金110360元），利息81631.41元（含逾期利息81465.43元和当期利息165.98元），罚息36151.52元，复利40961.13元。经本院核实，该笔贷款还款日为每月9日，每月21日批量计息，贷款执行利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定贷款执行利率。工行东山支行未能提交银行支付凭证及律师费发票等证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2011年2月22日，经内部机构调整，工行甲秀支行划归工行东山支行管辖，相关贷款债权及贷后管理事宜均转让给了工行东山支行。岳立及三力房开在此之后直接向工行东山支行偿还贷款月供款项。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房借款合同合同》、借款凭证、自营历史明细表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。工行甲秀支行与被告岳立、三力公司签订的《个人购房借款合同合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。工行甲秀支行按约向被告岳立发放贷款37.2万元，被告岳立未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。原告工行东山支行作为工行甲秀支行上级支行且受让涉案债权，有权依据涉案合同向各被告主张相应权利。根据合同约定，原告工行东山支行有权宣布贷款提前到期，要求被告岳立清偿剩余全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。涉案贷款发生时，被告蔡莉与岳立系夫妻关系，涉案房屋为其二人为共同生活所需而购买，且在涉案贷款申请材料中，被告蔡莉亦明确知晓涉案贷款事宜，因此，涉案贷款应认定为二人的夫妻共同债务。故对原告工行东山支行要求被告岳立、蔡莉共同偿还贷款本金243283.73元、利息81631.41元、罚息36151.52元、复利40961.13元的诉请，本院予以支持。对于2019年11月22日之后的逾期费用，原告工行东山支行要求按月等额本金还款法确定利息（即以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止），罚息、复利按规定对逾期贷款每日计收万分之二点一，本院从其自愿，予以支持。原告工行东山支行未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行东山支行主张律师费的诉请，本院不予支持。原告工行东山支行未能提交证据证实涉案房屋已办理正式抵押登记，应承担举证不能的不利后果。涉案抵押合同虽办理了登记备案，但登记的并非现实的抵押权，亦并非对系争房屋享有现实抵押权。故对原告工行东山支行以此要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。被告三力公司自愿为借款人岳立的涉案债务提供连带保证担保。被告三力公司未能提交证据证实涉案房屋已办理正式抵押登记，应承担举证不能的不利后果。涉案房屋未办理抵押登记，抵押权并未设立，原告工行东山支行并无实现物的担保的事实和法律基础。因此，被告三力公司的保证责任并未解除，仍应直接对涉案债务承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岳立、蔡莉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币243283.73元、利息人民币81631.41元、罚息人民币36151.52元、复利人民币40961.13元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月22日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率分段计算至利息付清之日止，执行利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定执行利率，罚息利率为日息万分之二点一；二、被告贵阳三力房地产开发有限责任公司对被告岳立的上述第一项中确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7170元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担319元，由被告岳立、蔡莉、贵阳三力房地产开发有限责任公司负担6851元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  邓小丽人民陪审员  徐匀霞二〇一九年十二月三十日法官助理刘川平书记员余爽爽