重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25520号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：余芳，女，1970年3月28日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告余芳信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告余芳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.余芳偿还重庆银行截至2018年11月18日的信用卡透支本金27476.23元，利息5342.26元，违约金5568.34元，并支付从2018年11月19日起的利息以本金27476.23元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用全部由余芳承担。事实和理由：2015年4月7日，范禄华向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。范禄华通过该信用卡办理大额现金分期业务，余芳作为范禄华的配偶向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺愿意就该款承担共同还款责任。嗣后，范禄华通过该卡透支消费，截至2018年11月18日，范禄华尚欠38386.83元未给付重庆银行。现范禄华已死亡，余芳作为范禄华配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担清偿责任。被告余芳未答辩。经审理查明，2015年4月7日,范禄华向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了范禄华的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；范禄华以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；范禄华可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；范禄华如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。范禄华在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行按约向范禄华发放了信用卡。2015年5月5日，范禄华向重庆银行提交信用卡大额现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书。信用卡大额现金分期功能申请表载明：范禄华大额现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至范禄华指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；大额现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，大额现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；范禄华在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期大额现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若范禄华不履行债务，无须经重庆银行特别告知，范禄华的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，范禄华应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书载明：范禄华自愿申请重庆银行信用卡大额现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至范禄华在重庆银行开立的借记卡账户；范禄华申请大额现金分期金额为100000元，分期期数为36期，分期手续费率为13%，手续费一次性收取；范禄华同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，范禄华承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。同日，余芳向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明余芳与范禄华系夫妻关系，余芳已知晓范禄华向重庆银行申请信用卡大额现金分期业务事宜，若范禄华成功申请该业务，余芳将于范禄华共同履行还款义务。2015年6月15日，范禄华的指定银行账户收到重庆银行发放的大额现金分期贷款100000元。范禄华申办信用卡后，使用该卡进行透支消费，消费地点包括加油站、电器商行、百货批发部等。同时，范禄华通过该卡偿还现金分期业务项下的分期款项。嗣后，范禄华未按期足额偿还消费透支款项及现金分期款项。范禄华最后一次预借现金时间为2016年8月15日。2017年11月14日，范禄华死亡。截至2018年11月18日，范禄华尚欠重庆银行信用卡项下（消费及现金分期）透支本金27476.23元、利息5342.26元。另查明，范禄华与余芳于2010年8月30日登记结婚。审理中，重庆银行以范禄华、余芳为共同被告提起诉讼，请求承担共同还款责任，因范禄华已于起诉前死亡，本院已另行裁定驳回了重庆银行对范禄华的起诉。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡大额现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、共同还款承诺书、婚姻档案材料、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，范禄华与重庆银行签订的信用卡领用合约、范禄华向重庆银行提交的信用卡大额现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向范禄华发放了信用卡，并通过该信用卡向范禄华发放了大额现金分期的贷款。范禄华理应及时偿还该信用卡项下的消费透支款项及现金分期剩余款项。因范禄华已于重庆银行起诉前死亡，其还款责任应由余芳承担。理由如下：首先，余芳出具《共同还款承诺书》，承诺对范禄华向重庆银行申请信用卡大额现金分期业务所负债务承担共同履行还款义务，因此，余芳应对范禄华信用卡大额现金分期业务所产生的债务承担共同还款责任。其次，本案所涉信用卡透支消费欠款发生在余芳与范禄华的夫妻关系存续期间，同时余芳也知晓范禄华向重庆银行申办信用卡的相关事宜，且消费范围多用于家庭日常生活范围，故余芳应对本案信用卡消费欠款承担共同还款责任。综上，余芳应对范禄华本案所涉的全部债务承担共同还款责任。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与范禄华通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。被告余芳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告余芳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司透支本金27476.23元，截至2018年11月18日的利息5342.26元，并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以欠款本金27476.23元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费760元，由被告余芳负担620元，由原告重庆银行股份有限公司负担140元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十二日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅