广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1881民初5475号原告：中国工商银行股份有限公司英德支行，住所地广东省英德市*********。统一社会信用代码：914***********482C。负责人：陆世齐，系该支行行长。委托代理人：何远忠，男，1961年12月24日出生，汉族，住广东省英德市*****工商银行。身份证号码：440************233。系该支行职员。委托代理人：罗志远，男，1963年2月18日出生，汉族，住广东省英德市*****工商银行。身份证号码：440************235。系该支行职员。被告：邓景安，男，1959年5月16日出生，汉族，住广东省英德市******委会五组。身份证号码：441************233。被告：王就妹，女，1964年4月15日出生，汉族，住广东省英德市******委会五组。身份证号码：440************220。被告：英德市广英房地产有限公司，住所地：广东省英德市*****以西、规划云岭路以东广英花园一、二期25#楼首层。统一社会信用代码：914**********106XG。法定代表人：曾某1。原告中国工商银行股份有限公司英德支行诉被告邓景安、王就妹、英德市广英房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司英德支行的委托代理人何远忠、罗志远和被告王就妹到庭参加了诉讼。被告邓景安、被告英德市广英房地产有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司英德支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与三被告于2018年11月6日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告邓景安、王就妹向原告清偿借款本金663601.13元及利息、罚息、复息16903.98元（利息、罚息、复息暂计至2019年9月21日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》计至贷款本息还清之日止）；3、确认原告对抵押物英德市*****以西、规划云岭路以东广英花园16号楼2603号房享有优先受偿权；4、被告英德市广英房地产有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。5、由三被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2018年11月6日，原告与三被告签订《个人购房借款／担保合同》，根据被告邓景安、王就妹的申请，原告同意发放个人购置住房贷款68万元，期限120个月，以按月等额本息还款法偿还借款。贷款利率为基准利率上浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息利率计收复利。被告邓景安、王就妹以位于英德市*****以西、规划云岭路以东广英花园16号楼2603房作抵押，已办理抵押预告登记，抵押权人为原告。根据《个人购房借款/担保合同》10.2条约定，被告英德市广英房地产有限公司同意在正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之前，对《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用承担连带保证责任。2018年12月6日，原告依约发放贷款68万元，但被告邓景安未按合同约定还款。至2019年9月21日，被告邓景安已连续违约5期，贷款余额663601.13元（其中积欠本金20988.21元），积欠利息16903.98元。经原告多次催收，被告邓景安仍未还款。《个人购房借款／担保合同》14.1约定：“发生下列情形之一的，贷款人可采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”14.2约定：“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或者多项措施：……（5）解除本合同……”根据上述约定，原告有权解除《个人购房借款／担保合同》，要求被告邓景安立即偿还全部贷款本息。被告王就妹与被告邓景安共同申请贷款，并在抵押物共有人处签字，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告王就妹应承担共同偿还责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请依法判决。被告王就妹辩称：我什么都不懂，买房的事情都是邓景房处理的。被告邓景安、英德市广英房地产有限公司未到庭参与庭审，亦未在举证期限内提交书面答辩意见和证据。本院经审查认定如下：1、2018年11月6日，原告与三被告签订《个人购房借款／担保合同》，根据被告邓景安、王就妹的申请，原告同意发放个人购置住房贷款68万元，期限120个月，以按月等额本息还款法偿还借款。贷款利率为基准利率上浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息利率计收复利。被告邓景安、王就妹以位于英德市*****以西、规划云岭路以东广英花园16号楼2603房作抵押，已办理抵押预告登记，抵押权人为原告。根据《个人购房借款/担保合同》10.2条约定，被告英德市广英房地产有限公司同意在正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之前，对《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用承担连带保证责任。2、2018年12月6日，原告依约发放贷款68万元，但被告邓景安未按合同约定还款。截止至2019年9月21日，被告邓景安已连续违约5期，贷款余额663601.13元（其中积欠本金20988.21元），积欠利息16903.98元。3、本院受理本案后，经传票传唤被告邓景安、英德市广英房地产有限公司到庭应诉，被告邓景安、英德市广英房地产有限公司无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院认为：原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方平等协商一致的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，且抵押权已依法办理了抵押备案手续，合法有效。原告已按约履行了发放借款的义务，被告邓景安作为借款人未能按约偿还借款本息。其行为已构成违约，应承担还款责任。原告因此享有涉案合同的解除权。同时根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”该借款发生在两被告婚姻关系存续期间，虽被告王就妹到庭应诉，辩称其并不知道被告邓景安借款，其只是跟着签字而已。本院认为，其作为成年人，应能认识到在《个人购房借款/担保合同》签名所应承担的法律责任，且被告王就妹亦未在举证期限内向本院提交证据证明该借款属于上述法律规定中的除外情形，故对被告王就妹的抗辩，本院不予采纳。该借款应当按夫妻共同债务处理，由被告邓景安和被告王就妹共同偿还。被告邓景安作为抵押人，被告王就妹作为抵押物共有人与原告签订《个人购房借款/担保合同》合法有效，抵押物已办理了抵押备案，被告邓景安、王就妹应就其抵押的位于英德市*****以西、规划云岭路以东广英花园16号楼2603房，向原告承担抵押担保责任，原告请求对上述房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告请求被告英德市广英房地产有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任的问题，根据《个人购房借款/担保合同》10.2条约定，被告英德市广英房地产有限公司同意在正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之前，对《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用承担连带保证责任。故对原告的该项请求，本院予以支持。被告邓景安、英德市广英房地产有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司英德支行与被告邓景安、王就妹、英德广英房地产有限公司于2018年11月6日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告邓景安、王就妹欠原告中国工商银行股份有限公司英德支行借款本金人民币663601.13元及利息、罚息、复息16903.98（利息、罚息、复息暂计至2019年9月21日，此后的利息、罚息、复息按《个人购房借款/担保合同》计至贷款本息还清之日止），本息限在本判决生效之日起十日内付清；三、原告中国工商银行股份有限公司英德支行对被告邓景安、王就妹抵押的位于英德市*****以西、规划云岭路以东广英花园16号楼2603房，拍卖、变卖后在本判项二确定的债务范围内享有优先受偿权。四、被告英德市广英房地产有限公司对被告邓景安、王就妹的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5302.53元，由被告邓景安、王就妹、英德市广英房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  罗智星二〇一九年十二月七日书记员  李韵欣附英德市人民法院标的款帐号情况：户名：英德市人民法院开户行：中国银行清远英德和平中路支行帐号：7********-7345请在汇款单的备注一栏注明案件的案号，否则无法认定案号，无法入账。附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。