广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初2354号原告：湛江农村商业银行股份有限公司，住所地湛江经济技术开发区人民大道中**综合营业大楼**。法定代表人：姚某1。委托诉讼代理人：洪德林，男，1991年1月7日出生，汉族，住广东省雷州市**************，系该公司员工，公民身份号码440************317。委托诉讼代理人：吴云，男，1967年8月1日出生，汉族，住湛江市霞山区************，系该公司员工，公民身份号码440************416。被申请人：傅伟鸿，男，1983年1月3日出生，汉族，住湛江市霞山区********，公民身份号码440************411。被告：莫晓霞，女，1982年2月17日出生，汉族，住湛江市霞山区**********，公民身份号码440************125。原告湛江市麻章区**信用合作社东新分社与被告傅伟鸿、莫晓霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序审理，2019年10月25日湛江市麻章区**信用合作联社解散，由湛江农村商业银行股份有限公司承继权利义务，2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人洪德林、吴云到庭参加诉讼，被告傅伟鸿、莫晓霞经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付贷款本息合计537173.53元，其中本金40万元及利息（暂计至2019年7月20日的利息为137173.53元，以后续计。利息以40万元为基数，从2016年12月21日至2017年9月25日按年利率9.75%计，2017年9月26日至还清本息之日止按年利率14.625%计）；2.判令原告对位于湛江市霞山区***************801房（粤房地权证湛江CQ字第**00203837号）在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由：2015年9月24日，被告傅伟鸿与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻东新农信（2015）借字第47号】，约定：原告授予被告傅伟鸿在2015年9月25日至2017年9月25日内使用最高额贷款额度人民币40万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，被告傅伟鸿通过自助借款方式，循环使用贷款。其中，自助借款方式指被告以其银行卡帐号：6217281********2272作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在原告提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，被告无需逐步签订借款合同。每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；2、借款用途为经营门业生意；3、每笔贷款均执行固定利率，以借款支取凭证所载利率为准，即年利率9.75%。同时合同约定：逾期年利率为14.625%；4、贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。同日，被告傅伟鸿、莫晓霞与原告签订《最高额抵押担保合同》【湛麻东新农信（2015）高抵字第47号】，并向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，自愿以其位于湛江市霞山区***************801房（粤房地权证湛江CQ字第**00203837号）作为上述贷款的抵押物，并在湛江市房地产管理局办理抵押登记。同时，被告莫晓霞与原告签订《最高额保证合同》【湛麻东新农信（2015）高保字第45号】和《保证担保书》，自愿作为被告傅伟鸿上述借款的连带保证人，承担连带保证责任。2015年9月25日，被告莫晓霞向原告出具《同意借款意见书》，承诺同意其丈夫傅伟鸿向原告借款，愿意共同承担该笔债务。2015年9月25日，原告依约将40万元的信贷资金与被告傅伟鸿的银行卡绑定，被告傅伟鸿在2015年9月25日至同月28日期间，在原告提供的自助终端上支用贷款40万元。借期届满后，被告违反合同约定，仅清息至2016年12月20日，保证人也不履行担保责任。原告多次催收，均无果。截至2019年7月20日，被告尚欠本金40万元，利息137173.53元。为维护原告权益，故诉至法院。被告傅伟鸿、莫晓霞既未到庭参加诉讼，亦无提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了原告营业执照、粤银保监复[2019]859号批复、两被告身份证、户口簿、结婚证复印件、借款申请书、个人贷款面谈笔录、银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）、借款申请书、个人借款申请表、同意借款意见书、银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同【湛麻东新农信（2015）借字第47号】、最高额抵押担保合同【湛麻东新农信（2015）高抵字第47号】、房地产抵押贷款保证书、声明、房地产权证、粤房地他项权证、最高额保证合同、保证担保书、借款借据、借款本金利息情况说明、贷款流水明细、逾期贷款催收通知书等证据，并提供原件予法庭核对，本院予以确认并在案佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月16日，被告傅伟鸿作为申请人填写了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》《个人借款申请表》，向原告申请借款40万元。2015年9月24日，两被告向原告出具《房地产抵押贷款保证书》《声明》，承诺愿意将位于湛江市霞山区***************801房（粤房地权证湛江CQ字第**00203837号）作为借款的抵押。2019年9月25日，被告莫晓霞出具了《同意借款意见书》，同意丈夫傅伟鸿所借的40万元系家庭的真实意思表示，同意该笔债务由其本人家庭共同承担。2015年9月24日，原告与被告傅伟鸿签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻东新农信（2015）借字第47号】，合同载有：“第一条借款期限、额度和类型、用途：（一）贷款人授予借款人在2015年9月24日至2017年9月24日内使用最高额贷款额度人民币（大写）肆拾万元整，（小写）400000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。其中抵押贷款额度（大写）肆拾万元整，（小写）400000元；……借款用途：经营门业生意……本合同下贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上浮95%，执行年利率9.75%直至借款到期日。……借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。……（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。……一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币（大写）肆拾万元整，（小写）400000元。”被告莫晓霞在上述合同中的保证人一栏签名。2015年9月24日，原告与被告傅伟鸿（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》【湛麻东新农信（2015）高抵字第47号】，该合同载有：“1、抵押人自愿为债务人自2015年9月24日至2017年9月24日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）肆拾万元整（小写）400000元，以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。……1、本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。……1、抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。……1、本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。”《抵押物清单》列有：“抵押财产名称为房地产，座落地址为湛江市霞山区***************801房,权属人为傅伟鸿，担保主债权数额为40万元。2015年9月24日，原告就上述房产取得粤房地他项权证（粤房地他项权证湛江TX字第0100066739号），抵押权，债权确定的时间为2015年9月24日至2017年9月24日。2015年9月25日，被告傅伟鸿在《借款借据》上签名，借据上约定借款日期为2015年9月25日至2017年9月25日，借款利率为9.75%，还款方式为按月清息，到期利随本清。被告傅伟鸿分别于2015年9月25日、28日在原告提供的自助终端上支用贷款金额40万元。截至2016年12月20日，被告应还利息49034.35元，实际偿还49877.46元，之后没有偿还过贷款。至2019年7月20日，被告拖欠原告利息137173.53元。原告经多次催收未果，故提起本案诉讼。审理过程中，本院根据原告的申请，依法查封被告傅伟鸿名下位于湛江市霞山区***************801房（粤房地权证湛江CQ字第**00203837号）。另查明，湛江市麻章区**信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告傅伟鸿与原告之间签订的《最高额借款合同》系双方在协商一致的基础上签订，是双方的真实意思表示，其内容不违反法律强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本案中，借款的履行期限已经届满，但被告傅伟鸿未能依约履行还款义务，属违约行为，依法应承担民事责任。双方在合同中约定借款期限内执行利率为9.75%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%利息，故原告主张逾期利率为14.625%，没有违反中国人民银行的相关规定，本院予以支持。原告请求被告傅伟鸿偿还本金400000元及利息（从2016年12月21日至2017年9月25日按年利率9.75%计，2017年9月26日至还清本息之日止按年利率14.625%计，暂至2019年7月20日的利息为137173.53元），依法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告莫晓霞在借款合同、同意借款意见书、最高额抵押担保合同、保证担保书等上签名，夫妻双方对借款事宜知情并同意，被告莫晓霞应对傅伟鸿的上述债务承担共同偿还责任。被告傅伟鸿以其名下的位于湛江市霞山区***************801房作为抵押且已办理抵押登记手续，被告莫晓霞对上述抵押担保知情并同意，该抵押行为合法有效。根据原告与两被告签订的《最高额抵押担保合同》的约定，抵押担保范围为债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用，现两被告未能履行还款义务，原告主张对抵押房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告傅伟鸿、莫晓霞经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条第一条的规定，判决如下：一、限被告傅伟鸿、莫晓霞于本判决发生法律效力之日起十日内，共同偿还给原告湛江农村商业银行股份有限公司借款本金400000元及利息（暂计至2019年7月20日的利息为137173.53元，以后续计。利息以40万元为基数，从2016年12月21日至2017年9月25日按年利率9.75%计，2017年9月26日至还清本息之日止按年利率14.625%计）。二、原告湛江农村商业银行股份有限公司对登记在被告傅伟鸿名下的位于湛江市霞山区***************801房（粤房地权证湛江CQ字第**00203837号）所折价或拍卖、变卖的价款在上述第一判项确定的债务范围内享有优先受偿权。如果被告未按照判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费9171.74元（原告已预付），由被告傅伟鸿、莫晓霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈军辉人民陪审员  张剑云人民陪审员  李晓莲二〇一九年十二月三日法官 助理  李小凤书 记 员  林维纳附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。