广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0904民初3741号原告：中国农业银行股份有限公司茂名电白支行，所在地：广东省茂名市电白区水东镇人民中路**。负责人：崔权，该行行长。委托诉讼代理人：黄国辉，中国农业银行股份有限公司茂名电白支行员工。委托诉讼代理人：王绍锋，中国农业银行股份有限公司茂名电白支行员工。被告：王亚月，女，汉族，1990年5月16日出生，住广东省茂名市电白区***********5*，公民身份号码：440************127。原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行(以下简称农行电白支行)诉被告王亚月信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行电白支行的委托诉讼代理人黄国辉到庭参加诉讼，被告王亚月经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告农行电白支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除王亚月与农行电白支行签订的合同，编号：农银茂房电【2017】002号的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；2.判令被告王亚月立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********658)透支债务合计人民币40798.22元，其中本金为39703.23元，利息为597.37元，违约金为497.62元。（暂计至2019年9月20日止，以后利息及违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》计至还清本金日止)；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告王亚月于2017年1月10日向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行信用卡家装分期付款业务须知》、《信用卡分期付款须知》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。2017年1月15日与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：分期资金用于家装分期、分期商户为电白区艺源装饰工程有限公司、家装物业地址：茂名市电白区*************2******，施工面积121.76平方米；上述商品或服务价格为32万元；分期本金金额为16万元。分期期数为36期；还款信用卡卡号为622**********658。王亚月于2017年1月11日收到并激活贷记卡(卡号：622**********658)，固定账单日：每月10日。被告2017年1月16日开始刷卡提取分期总本金16万元（首期应还本金4444元、以后每期偿还本金4444元）；2017年1月16日起开始分期，至2019年8月10日止累计借方发生51笔，金额合计283757.11元。至2019年9月11日止累计偿还本金38笔金额合计244053.88元，拖欠2018年9月9日至2019年8月10日消费的本金13笔金额合计39703.23元未还；2018年7月10日开始产生利息，至2019年9月10日止累计产生利息15笔，金额合计2730.18元，至2019年9月11日止累计偿还利息13笔金额合计2132.81元，拖欠2019年8月10日至2019年9月10日产生的利息2笔金额合计597.37元未还；2018年7月7日开始产生逾期还款违约金，至2019年9月6日止累计产生逾期还款违约金15笔，金额合计3597.97元。至2019年9月11日止累计偿还逾期还款违约金13笔金额合计3100.35元，拖欠2019年8月6日至2019年9月6日产生的逾期还款违约金2笔金额合计497.62元未还。2017年3月6日至2019年9月11日累计贷方发生98笔，金额合计249287.04元，其中偿还本金244053.88元、偿还利息2132.81元、偿还逾期还款违约金3100.35元。王亚月信用卡专项分期债务逾期后，茂名分行信用卡中心和电白支行催收人员多次上门和电话催收，仍拒不偿还。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日（2019年1月3日）前还款，被告专项分期借款到期还款日至今已超过180天，已形成不良透支。被告不按期偿还分期本息、违约金已构成违约，原告有权宣布该专项分期借款合同的债务提前于2019年8月31日全部到期，根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，恳请法院判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告王亚月未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩及证据材料。经审理查明，2017年1月10日，被告王亚月在原告农行电白支行申请开立农行贷记卡和专项商户分期业务。2017年1月15日，原、被告双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：第一部分通用条款第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施……（2）有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。第二部分特别条款第十五条15.1.1分期资金用途：用于办理家装分期，15.2分期本金金额16万元，15.3本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为622**********658，第十七条分期期数36期，第二十三条违约责任23.1……违约金按本合同项下分期本金数额的5%计算，第二十四条争议的解决方式：诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖。2017年1月11日，被告王亚月激活贷记卡(卡号为622**********658)，该贷记卡固定账单日：每月10日。2017年1月16日，被告王亚月持卡分期消费，截止2019年8月10日止，被告累计消费283757.11元，至2019年9月11日止，被告偿还本金244053.88元，拖欠2018年9月9日至2019年8月10日止的本金金额合计39703.23元、2019年8月10日至2019年9月10日产生的利息597.37元、2019年8月6日至2019年9月6日的逾期违约金497.62元未还。此后，原告农行电白支行因向被告王亚月催促还款未果而诉至本院，要求办理。又查明，发卡行(下称甲方)与金穗贷记卡申请人(下称乙方)就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜订立《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，该贷记卡第四条约定：“1.乙方应向甲方交付年费、工本费用。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”又查，《金穗贷记卡收费标准》约定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》第十四条规定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款)还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。第十五条规定，持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。该章程第十六条还规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，变更信用卡收费标准为：取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对持卡客户违约逾期未还款行为将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。以上事实有当事人陈述，原告提供的被告签名的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、被告身份证复印件、承诺书、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司茂名分行信用卡家装分期付款业务须知》、《信用卡分期付款还款须知》、《账户信息资料》、《个人业务凭证》、《金穗乐分卡流水》、《装饰工程施工合同书》、催收台账、《金穗贷记卡收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《宣布债务提前到期通知书》和庭审笔录等证据在案证实。本院认为，被告王亚月持在原告农行电白支行开立的农行贷记卡分期消费，至2019年8月10日透支该卡本金283757.11元，2018年7月10日至2019年9月10日产生的利息2730.18元，2018年7月7日至2019年9月6日产生逾期违约金3597.97元。至2019年9月11日，已偿还借款本金244053.88元、偿还利息2132.81元、偿还逾期违约金3100.35元。尚欠本金39703.23元（283757.11元-244053.88元）及计至2019年9月11日的债务利息597.37元、违约金497.62元的事实，有《消费流水》、《利息流水》、《还款流水》、《逾期还款违约金流水》、《金穗贷记卡收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》等证据证实，本院予以认定。被告王亚月应当还清上述贷记卡透支款给原告农行电白支行，并按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《金穗贷记卡收费标准》约定的计算方法支付利息、违约金和手续费。原告农行电白支行诉请被告王亚月从2019年9月21日起计付利息和违约金，本院予以支持。被告王亚月逾期拒不还款的行为已构成违约，原告有权宣布涉案专项分期借款合同的债务提前全部到期。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”之规定，原告诉请解除双方于2017年1月15日签订的编号为农银茂房电[2017]002号的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。被告王亚月经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃诉讼权利，不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行与王亚月于2017年1月15日签订的编号为农银茂房电[2017]002号的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、限被告王亚月在本判决发生法律效力后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行还清信用卡分期款本金39703.23元及利息、违约金（其中利息、违约金计至2019年9月11日分别为597.37元、497.62元。以后的利息、违约金从2019年9月21日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《金穗贷记卡收费标准》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》约定的计算方法计算至还清欠款之日止)。如果被告王亚月未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费820元（原告已预交），由被告王亚月负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陆春琼人民陪审员  崔伟安人民陪审员  王友春二〇一九年十二月三日法官 助理  潘海丽书 记 员  廖 津附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。