广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7138号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：江门市新会区会城冈州大道**江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：郭坚华，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：邵茶香，女，1975年10月8日出生，汉族，住江海区。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告邵茶香信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请本院判令：1.解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261号）和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261Y号）。2.被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币142908.48元（其中到期借款本金为33702.01元，利息为2502.44元，还款违约金为5441.03元，未到期金额为101263元，利息及还款违约金暂计至2019年5月26日，自2019年5月26日起利息及还款违约金以未还本金134965.01元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止）。3.对被告为上述借款提供抵押担保的汽车（车牌号为粤Ｊ×××**，发动机号C195856；车辆识别代码LMGJS1G5XG100223B)进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告。4.本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。原告诉称，2016年11月21日，被告经原告审批后，成功开立了长城环球通港澳台版旅游信用卡金卡，卡号为62×××96。2016年11月21日，被告向原告递交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》。2016年12月28日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261号），合同约定：被告向原告申请14万元购车借款，被告以其开立的信用卡（卡号为：62×××96）分60期向原告归还上述借款。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100003218261号），约定被告自愿将其合法拥有处分权的汽车（车牌号为粤Ｊ×××**，发动机号C195856；车辆识别代码LMGJS1G5XG100223B)作抵押担保，并对上述借款14万承担抵押担保责任。2017年1月3日，原告依据合同约定，向被告发放了借款14万元（被告授权原告将借款直接付至第三方江门市盛泰汽贸有限公司，开户行：中国银行江**路支行，账号：65×××14），被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。2016年12月28日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261Y号），合同约定：被告向原告申请3万元借款，用于汽车延伸消费，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××96）分60期向原告归还上述借款。2017年1月3日，原告依据合同约定，向被告发放了借款3万元（授权原告将借款直接付至第三方江门市盛泰汽贸有限公司，开户行：中国银行江**路支行，账号：65×××14)，被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告成功办理上述业务后，自2018年8月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告一直未能按时还款。截止至2019年5月26日，被告尚欠原告到期借款本金为33702.01元，利息为2502.44元，还款违约金为5441.03元，未到期金额为101263元，共计人民币为142908.48元。被告没有答辩，没有提供证据。此外，被告没有出庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告递交《中行长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》申请开立长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，经原告审批后，于2016年11月25日开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××96。被告在《申请表》申请人申明及签名处签名。《申请表》所附的信用卡领用合约约定,持卡人非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约及中行新会支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准等内容。被告邵茶香在信用卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。另外，领用合约附则第二十四条约定，中行新会支行有权对收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整等，提前以通过其营业网点、客服电话等方式对外发布的方式通知持卡人，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。被告持上述信用卡取现或透支消费，暂计至2019年5月26日到期借款本金为33702.01元，利息为2502.44元，还款违约金为5441.03元，未到期金额为101263元，共计142908.48元。另查明，2016年12月28日，被告邵茶香与原告中行新会支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261号），合同约定，被告邵茶香向原告中行新会支行申请140000元购车借款，用于购买汽车，被告邵茶香以其开立的信用卡（卡号为62×××96）分60期向原告中行新会支行归还上述借款，手续费率为18%。同日，被告邵茶香与原告中行新会支行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261Y号），合同约定，被告邵茶香向原告中行新会支行申请30000元购车借款，用于汽车延伸消费，被告邵茶香以其开立的信用卡（卡号为62×××96）分60期向原告中行新会支行归还上述借款，手续费率为18%。另外，2016年12月28日，被告邵茶香与原告中行新会支行另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100003218261号），约定被告邵茶香自愿将其借款购置的传祺牌小型普通客车（粤Ｊ×××**）作抵押担保，并对上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261号）借款140000元承担抵押担保责任。又查明，被告邵茶香于2016年12月29日办理了粤Ｊ×××**传祺牌小型普通客车抵押登记手续，抵押权人是中行新会支行。被告邵茶香与原告中行新会支行另签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100003218261号），约定被告邵茶香自愿将其借款购置的传祺牌小型普通客车（粤Ｊ×××**）作抵押担保，并对上述借款140000元承担抵押担保责任。2017年1月3日，原告中行新会支行依据合同约定，向被告邵茶香分别发放了借款140000元和30000元，共计170000元（被告邵茶香授权原告中行新会支行将借款直接付至第三方江门市盛泰汽贸有限公司，开户行：中国银行江**支行，账号：65×××14），被告邵茶香在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。再查明，被告邵茶香从2018年8月起，截止至2019年5月26日，被告邵茶香尚欠原告中行新会支行到期借款本金为33702.01元，利息为2502.44元，截至2019年3月26日还款违约金为5441.03元，未到期本金为101263元，共计142908.48元。上述事实，有被告身份证、信用卡申请表、中行长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表、信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统信用卡查询信息、信用卡流水明细表、原告的营业执照及当事人的庭审陈述在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。一、关于原、被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》应否予以解除的问题。原、被告在平等、自愿的基础上订立的《信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，均为有效合同，对当事人有法律约束力，双方均应恪守履约。本院基于庭审查明的事实，认定被告邵茶香持信用卡办理购车分期付款借款业务，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约。依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》中关于持卡人未按期归还透支本金及手续费的情况下原告中行新会支行有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期及解除合同的约定，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中关于持卡人未按期归还贷款本金及手续费的情况下原告中行新会支行有权宣布在其他合同项下尚未偿还欠款全部提前到期及解除合同的约定，原告中行新会支行请求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，应视为原告中行新会支行行使其约定解除权的行为。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的可以请求人民法院或仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认《中银信用卡购车分期付款借款合同》于本院向被告邵茶香送达相关诉讼材料之日即2019年11月7日解除。二、关于被告邵茶香尚欠原告中行新会支行的借款本金多少。利息、滞纳金、还款违约金应如何计算的问题。关于本金。被告自愿向原告申请办理信用卡，双方意思表示真实，被告应依约履行义务。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据中国银行信用卡领用合约的约定，暂计至2019年5月26日到期借款本金为33702.01元，未到期本金为101263元。现被告未依约履行还款义务构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，原告诉请被告偿还暂计至2019年5月26日到期借款本金33702.01元，未到期本金为101263元，全部未还本金共计134965.01（到期借款本金33702.01元+未到期借款本金101263元=134965.01元）元，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于利息的计算。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告中行新会支行诉请被告邵茶香清偿信用卡暂计至2019年5月26日的利息2502.44元及2019年5月27日后的利息（以未还本金为本金按日利率万分之五计算并按月计收复利），符合法律规定，本院予以支持。被告应向原告支付利息2502.44元（暂计至2019年5月26日）；自2019年5月27日起至借款本息清偿完毕之日止的利息,以未还本金134965.01元为基数，日利率为万分之五，按月计收复利计算至借款本息清偿完毕之日止。关于还款违约金的计算。对于原告中行新会支行主张2018年9月26日开始产生的还款违约金问题，鉴于中国人民银行在《关于信用卡业务有关事务的通知》中，取消信用卡滞纳金，改由发卡行和持卡人协议约定违约金，该规定于2017年1月1日起施行。按照双方领用合约附则第二十四条约定，中行新会支行有权对收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整等，提前以通过其营业网点、客服电话等方式对外发布的方式通知持卡人，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行，原告中行新会支行通过对外发布的方式将“滞纳金”变更为“还款违约金”符合《领用合约》的约定,且收费标准并未提高,被告邵茶香因违约所应承担的违约责任并未超过其签署《领用合约》时能预见的责任范围,被告邵茶香应当承担“还款违约金”。因此，对于原告主张的还款违约金5441.03元（计至2019年5月26日止）及2019年5月27日起按照最低还款额未还部分的5%计算至借款本息清偿之日止，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。三、关于被告邵茶香应否承担抵押担保责任的问题。被告邵茶香和原告中行新会支行签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，且已办理粤Ｊ×××**传祺牌小型普通客车的抵押登记，原告中行新会支行是抵押权人。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”的规定，原告中行新会支行主张被告不能偿还借款本息的，则拍卖、变卖或折价处理抵押物粤Ｊ×××**传祺牌小型普通客车，并就处理所得价款优先受偿，该项诉求符合法律规定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告邵茶香签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003218261号），于2019年11月7日解除。二、被告邵茶香应在本判决生效之日起立即向原告中国银行股份有限公司江门新会支行支付142908.48元（其中到期借款本金33702.01元、利息2502.44元、还款违约金5441.03元，本息暂计至2019年5月26日）、利息及还款违约金（自2019年5月27日起计至借款本息清偿完毕之日止，其中利息以134965.01元为本金，按日利率万分之五计息，按月计收复利，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%计算）。三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行有权以被告邵茶香抵押担保的粤Ｊ×××**传祺牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权范围内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1579.08元、财产保全费1234.54元，合共2813.62元（已减半收取并由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告邵茶香负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行多预交的一审案件受理费1579.08元和财产保全费1234.54元合共2813.62元，由本院予以退回；被告邵茶香应向本院补缴一审案件受理费1579.08元、财产保全费1234.54元，合共2813.62元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审判员  吴文兴二〇一九年十二月二十日法官助理赵雅书记员钟宜真