广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初4448号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化街口街新城东路**。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：李嘉杰，系该公司员工。委托诉讼代理人：李思华，系该公司员工。被告：崔梅，女，1964年2月10日出生，汉族，住广州市白云区。被告：蔡惠沂，女，1978年11月8日出生，汉族，住广州市花都区。被告：韩旭，男，1973年4月6日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：邵玉玲，女，1979年9月18日出生，汉族，住广东省广宁县。被告：潘雁萍，女，1977年11月29日出生，汉族，住广州市花都区。被告：广州大知时教育信息咨询有限公司，，住所地：广州市花都区新华街宝华路**10商铺及**商铺法定代表人：蔡惠沂。被告：广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心，住，住所地：广州市花都区新华街云山路美华楼****/div>法定代表人：蔡惠沂。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告崔梅、蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心金融借款合同纠纷一案，本院2019年9月4日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年12月20日公开开庭进行审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉杰、李思华，被告邵玉玲到庭参加了诉讼，被告崔梅、蔡惠沂、韩旭、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.立即解除原告与被告崔梅于2016年12月2日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010646）；2.崔梅向原告清偿贷款本金843786.92元，暂计至2019年8月8日逾期利息是177658.64元、逾期罚息是65921.45元、逾期复利42506.34元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币1129873.35元。之后仍以借款本金（共843786.92元）为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3.被告蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2016年12月2日，原告与被告崔梅签订《个人借款/担保合同》（以下简称“借款合同”）约定：合同项下的贷款总额为900000元，贷款用途为支付装修款；贷款期限自2016年12月2日起至2021年12月1日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划拨，具体以划拨时的《借据/贷款凭证》记载为准。贷款利息的利率采用月利率10.00‰，崔梅需在每月15日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月等额本息还款。同日，原告与蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心签订《最高额保证合同》，合同约定蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心对崔梅从2016年12月2日起至2021年12月1日期间向原告所借的贷款（不超过900000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因崔梅违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间自2016年12月2日开始到最后一期还款履行期限届满之日起经过两年。上述合同签订后，2016年12月2日，原告向崔梅发放了900000元的贷款，到期日为2021年12月1日，贷款利息的利率采用为月利率10.00‰，采取的还款方式为按月等额本息还款。但崔梅未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年8月8日，逾期本金为843786.92元，逾期利息为177658.64元、逾期罚息是65921.45元、逾期复利42506.34元，合计人民币1129873.35元。原告认为，原告与崔梅签订的《个人借款/担保合同》及与蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心签订的《最高额保证合同》为各方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。崔梅、蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，故提起本案诉讼。被告崔梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼，但提交书面答辩状辩称，一、2016年12月2日崔梅与原告签订了《借款合同》（编号为：85500012016010646），借款金额900000元，期限为：2016年12月2日至20121年12月1日。经崔梅归还后剩余本金843786.92元。一是因崔梅到原告处进行贷款，二是原告贷款无需物保，无资质审查，仅需担保人担保。二、根据《中华人民共和国商业银行法》第三十六条规定：商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。《贷款通则》第十条规定：除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。根据上述法律法规规定，可知金融机构在发放贷款时，需要审查担保人的资格，原告作为金融机构并未对崔梅的资质进行任何审查，未尽到审查偿还能力的义务，应承担责任。三、原告请求的逾期利息、逾期罚息、复利之和过高，不符合法律规定。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调整的，应予支持。原告请求逾期利息177658.64元，逾期罚息65921.45元，复利42506.34元，总计286086,元，超过24%部分即超过202508.86元的部分，人民法院不应支持。被告邵玉玲辩称，邵玉玲为本案借款提供保证，该保证已经超过法律规定期限，因此无需承担清偿责任。《关于人民币贷款利率的有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。本案借款计收复利、逾期利息的约定不符合合同法公平、补偿的基本原则，无需支付复利、逾期利息。综上，邵玉玲无需承担本案借款的清偿责任。被告蔡惠沂、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心经本院依法传唤未到庭参加诉讼，但提交书面答辩状辩称，三被告为本案借款提供保证，该保证已经超过法律规定期限，因此无需承担清偿责任。《关于人民币贷款利率的有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。本案借款计收复利、逾期利息的约定不符合合同法公平、补偿的基本原则，无需支付复利、逾期利息。综上，三被告无需承担本案借款的清偿责任。被告韩旭、潘雁萍经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩权及质证权利。经审理查明，2016年12月2日，原告与被告崔梅签订《个人借款/担保合同》（编号为85×××46）约定：合同项下的贷款总额为900000元，贷款用途为支付装修款；贷款期限为60个月，自2016年12月2日起至2021年12月1日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准。贷款支付方式采取贷款人受托支付方式，具体方式为：在本合同签署后，借款人在支付日前3个工作日向贷款人提交贷款人受托支付申请（格式见附件），贷款人根据借款人的支付申请，且在贷款人审查同意后，将贷款资金按照支付申请金额通过借款人账号：62×××13支付或直接支付给借款人交易对象。支付条件为借款人提供交易合同或其他相关交易资料及凭证并经贷款人审核同意。贷款人根据借款人的支付申请对借款人交易对象的上述支付行为即为借款人的提款。贷款利息的利率采用月利率10‰，实际执行利率以借款借据为准。还款方式采用等额本息还款法，崔梅需在每月15日向原告还款一次。同日，原告与蔡惠沂、潘雁萍签订《最高额保证合同》（编号为：85×××01），与韩旭、邵玉玲签订《最高额保证合同》（编号为：85×××02），与广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心签订《最高额保证合同》（编号为：85×××03），合同约定蔡惠沂、潘雁萍、韩旭、邵玉玲、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心对崔梅2016年12月2日起至2021年12月1日期间向原告所借的贷款（不超过900000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因崔梅违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任。保证方式为连带责任保证，保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期限届满之日起至该债权合同约定的债务履行期限届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内各单笔合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至该单笔合同最后一期还款期限届满之日后两年止。2016年12月2日，崔梅签订《借款借据》，最后到期日为2021年12月1日，贷款利息的利率采用为月利率10.00‰，采取的还款方式是分60期归还。原告向崔梅62×××13账户发放了900000元的贷款，并根据崔梅签订的《冻结、解冻及委托支付用款申请》，原告当日将上述900000元受托支付给杜美鱼33×××95账户，附加信息为受托支付用于支付装修款。原告发放贷款后至2017年6月15日，被告崔梅均按时还款。从2017年6月16日开始，崔梅未再按合同约定偿还借款。截止至2019年8月8日，拖欠本金为843786.92元，利息为177658.64元，罚息为65921.45元、复利为42506.34元，需清偿的贷款本金、利息、罚息、复利总计人民币1129873.35元。本院认为，原告与被告崔梅于2016年12月2日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85×××46）为双方真实意思表示，内容并未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告已依约向被告崔梅发放了贷款900000元，根据合同约定，被告崔梅需在每月15日向原告支付贷款本息一次，但被告崔梅从2017年6月16日开始未按合同约定履行还款义务。被告崔梅的上述行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告崔梅承担违约责任。根据《个人借款/担保合同》（合同编号：85×××46）第八条违约处理约定：一、当本合同第七条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：（一）、按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。（二）、宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款/担保合同》……。截止至2019年8月8日，崔梅拖欠本金为843786.92元，利息为177658.64元，罚息为65921.45元、复利为42506.34元，原告提交了贷款还款凭证、还款清单等证据证明，本院予以确认，崔梅应予偿还。从2019年8月9日起至还清款日止，原告要求相应贷款利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（编号：85×××46）约定的方式及标准计算，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院认定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。被告蔡惠沂、潘雁萍、韩旭、邵玉玲、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心与原告签订《最高额保证合同》，约定蔡惠沂、潘雁萍、韩旭、邵玉玲、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心对崔梅2016年12月2日起至2021年12月1日期间向原告所借的贷款（不超过900000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）等承担连带责任。现原告要求蔡惠沂、潘雁萍、韩旭、邵玉玲、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心对被告崔梅的还款义务承担连带责任，符合法律规定，本院予以支持。蔡惠沂、潘雁萍、韩旭、邵玉玲、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心在承担保证责任后，可按《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告崔梅追偿。被告蔡惠沂、邵玉玲、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心辩称本案借款已过保证期间，本院认为，《最高额保证合同》约定保证人对债权发生期间内各单笔合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至该单笔合同最后一期还款期限届满之日后两年止。现原告要求保证人承担保证责任并未超过保证期间，故对被告的上述答辩，本院不予采信。被告崔梅、蔡惠沂、潘雁萍、韩旭、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告崔梅于2016年12月2日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012016010646）自2019年9月4日起解除；二、被告崔梅自本判决发生法律效力之日起七日内偿还本金843786.92元及利息、罚息、复利［截止至2019年8月8日，利息为177658.64元、罚息为65921.45元、复利为42506.34元；从2019年8月9日起至还清款日止，相应利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（编号：85500012016010646）约定的方式及标准计算，其中罚息不得计算复利］给原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司；三、被告蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心对本判决第二项确定的被告崔梅的还款义务承担连带责任，被告蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心承担保证责任后，可向被告崔梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14969元，由被告崔梅、蔡惠沂、韩旭、邵玉玲、潘雁萍、广州大知时教育信息咨询有限公司、广州市花都区晨曦拉丁舞培训中心共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吕树彬人民陪审员  肖志华人民陪审员  黄 健二〇一九年十二月三十日书 记 员  罗俊贤