文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初5228号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘菲然，重庆迈纵律师事务所律师。被告：王思思，女，汉族，1987年3月4日生，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：吴文龙，重庆智渝律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下称“平安公司”）与被告王思思追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人熊亚利，被告王思思的委托诉讼代理人吴文龙，到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款22209.25元（含本金21717.15元、利息492.1元）。2.判令被告向原告支付逾期保费8264.37元。3.判令被告向原告支付违约金（以22209.25元为基数，从2018年6月8日起按每日千分之一的标准支付至付清之日止）。4.本案律师费1500元以及诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年8月19日。被告与中国光大银行股份有限公司重庆观音桥支行（以下称“光大银行观音桥支行）”签订了个人贷款合同，被告向该行贷款12万元，贷款利率为每年7.35%，期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以光大银行观音桥支行为被保险人，与原告签署了平安个人贷款保证保险保险单，每月保费率为1.9%。2015年8月20日，光大银行观音桥支行向被告发放贷款12万元，但自2018年3月20日开始，被告未再履行还款义务。原告按照保险合同的约定向光大银行观音桥支行进行了理赔，金额为22209.25元，该行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费。故为维护原告合法权益，特起诉至法院，请求判如所请。被告王思思辩称，1.本案如果定义为追偿权纠纷，被告向原告支付的款项已经超过原告代偿的款项，截止期数是被告已向原告支付73815.63元，已经超过原告代偿的22209.25元，原告无权再行使追偿权。2.如果本案为保险合同纠纷，根据保险法的规定，本案所涉险种以及费率应当交保监会备案，但目前原告未提供备案的证据，本案保险合同可能因违反法律强制性规定而无效。本案原告以及光大银行存在恶意串通损害被告利益的问题，保险合同应认定为无效，被告共计借款12万元，应向光大银行按年利率7.35%支付贷款利息，还需每月支付保费，保费金额82080元，按该金额计算，3年时间保费及贷款利息累计超过本金的100%，明显违反公平原则。即使保险合同有效成立，这是原被告之间的保险合同关系，被告的义务是支付保险费，本案所涉原告的代偿事实是其作为保险人应当承担的理赔义务，保险人显然无权在理赔之后要求投保人赔偿理赔款。原告诉请的违约金明显过高。本院经审理认定事实如下：2015年8月19日，中国光大银行股份有限公司重庆分行与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款12万元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2015年8月19日至2018年8月19日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。同日，被告与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，约定被告就上述贷款向原告投保，被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1.9%，每月保费金额为2280元，由投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年3月20日，被告支付了当期保费19.63元之后再未支付。后因被告贷款出现逾期，原告根据保险合同进行理赔。中国光大银行股份有限公司重庆分行向原告出具《代偿债务确认书》，确认于2018年6月8日收到原告个人消费信贷保证保险NO.11894042600002419733保险单项下的代偿款22209.25元。中国光大银行股份有限公司重庆分行向被告出具《代偿债务通知书》，确认原告在2018年6月8日代为清偿贷款本息22209.25元，其中本金21717.15元，利息492.1元。另查明，《关于中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》（保监许可﹝2014﹞222号）显示，中国保险监督管理委员会批准同意的《平安个人贷款保证保险（B款）》费率为月基准保险费率1.25%，同时保险公司可根据客户信用评级调整保险费率；月保险费的计算方式为保险金额乘以月保险费率。上述事实，有个人贷款合同、贷款借据、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务通知书、代偿债务确认书、交易明细、关于中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复、当事人陈述及庭审笔录等在卷为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告在原告处投保个人贷款保证保险，原告同意承保，双方签署的《平安个人贷款保证保险保险单》也是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方应按约定履行各自义务。根据约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。被告在中国光大银行股份有限公司重庆分行的贷款逾期后，原告依据保险合同约定向债权人进行了理赔，因此，被告亦应当按照约定向原告支付理赔款22209.25元及未付保费。按照约定，未付保费是指截止理赔之日的未缴保费。被告2018年3月20日支付了保费19.63元，当期欠付保费为2260.37元。2018年3月20日至理赔之日期间的保费为6004元（2280元×2月+2280元÷30日×19日）。因此，未付保费共为8264.37元。根据约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告未按约定向原告支付理赔款及未付保费，存在违约，应当向原告支付违约金。双方约定的违约金为每日千分之一，被告抗辩过高，本院酌情调整为年利率24%。原告主张以理赔款22209.25元为基数计算违约金，本院予以支持。原告主张其为实现债权而产生的律师费1500元，但其未提供关于律师费的证据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王思思于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款22209.25元；二、被告王思思于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费8264.37元；三、被告王思思于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以22209.25元为基数，自2018年6月8日起按年利率24%计算至款项付清之日止）；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取329元，由被告王思思负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 秦小东二〇一九年十二月二十六日法官助理 覃俊清书 记 员 冉 枭