广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5454号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市*******。负责人：梅元比。委托诉讼代理人：温根强、李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告：罗小琳，女，1986年3月7日出生，汉族，身份证住址广东省怀集县**************。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉被告罗小琳信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温根强、李丽珊到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告信用卡欠款本金98680.35元，利息52452.2元，费用（含手续费、违约金）14246.77元，以上合计165379.32元。[暂计至2019年08月05日，之后产生的利息、费用（含手续费、违约金）按照约定计算至全部欠款还清之日止]；2.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费6615元；3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第1-2项金额合计为171994.32元）事实和理由：2016年05月18日,被告向原告提交中国建设银行龙卡汽车卡申请表，申请办理信用卡，原告经审批后向被告发放了卡号为625**********868的信用卡。此后，被告可使用该卡进行日常消费、取现和分期贷款。目前，被告的欠款情况如下：一、分期贷款情况2016年05月18日，被告向原告提交分期贷款申请表，向原告申请办理分期付款业务。申请贷款金额为300000元，用于支付装修款，贷款分48期偿还，由被告在约定期限内按月还款，持卡人手续费率为0.33％。2016年09月21日，原告经审批后发放贷款额度，被告在有关商户处通过消费方式支用贷款75000元；按该笔贷款金额计得被告该笔贷款每期手续费为247.5元。此外，被告选择分期偿还消费款项方式归还透支款，该分期付款即形成账单分期贷款，由被告分期按月归还。目前，被告仍有账单分期欠款尚未清偿。暂计至2019年08月05日，被告尚欠原告分期贷款本金93321.68元。二、日常消费情况被告自持卡后，通过使用该信用卡进行消费交易，暂计至2019年08月05日，被告累计尚欠原告消费本金5358.67元。暂计至2019年08月05日，被告该信用卡尚欠利息（含分期及日常消费利息）52452.2元，费用（含分期及日常消费手续费、违约金）14246.77元，合计66698.97元。根据信用卡领用协议、信用卡分期申请表、信用卡章程约定，被告应按期归还欠款本息及费用，否则原告有权计收利息及违约金。如被告发生违约情况，原告有权要求被告一次性归还全部欠款本金、利息、手续费、违约金等全部应还款项。现被告已连续多期没有归还欠款本息及费用，其行为已属根本违约，原告有权要求收回全部欠款本息及费用，并要求其承担原告为实现债权产生的全部费用。因被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，原告催收未果，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月18日，被告填写中国建设银行龙卡汽车卡申请表，向原告申请办理信用卡。原告受理开卡业务，向被告发放卡号为625**********868的信用卡。被告使用其上述信用卡刷卡消费、办理分期业务，后出现逾期还款，截至2019年8月5日，被告已拖欠信用卡欠款合计165379.32元，其中本金98680.35元，利息52452.2元，费用（含手续费、违约金）14246.77元。原告经催收无果，遂提起本诉。原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东安达信律师事务所指派律师代理本案的一审诉讼，律师费为6615元。另查明：《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》主要约定，持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享有免息还款待遇，预借现金交易须按笔支付手续费，且不享受免息还款期，对不符合免息条件的交易款项，从记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取违约金，最低5元或1美元或1欧元；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；本行以合法方式发布的公告同样适用于龙卡信用卡申请人及持卡人；公告期内如持卡人对公告内容有疑问，可致电咨询，在公告期限，持卡人有权选择是否接受相关修改或调整，如不接受，持卡人应在公告施行前中止使用信用卡并办理销户手续，否则视为持卡人接受相关修改或调整；因申请人未按约定履行协议项下业务，银行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等），由申请人承担。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》主要约定：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金计收利息；未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。2016年11月16日，原告发布《关于更新的公告》，从2017年1月1日起，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告使用信用卡刷卡消费、办理分期业务后未依约还款，显属违约，应依约向原告支付欠款本息、违约金、手续费及律师费，因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的欠款本息、违约金、手续费及律师费的诉讼请求理据充分，应予以支持，截至2016年11月20日，被告仅拖欠本金101795.39元，此后至2019年8月5日期间（最后一次还款时间为2017年1月10日），被告仅偿还本金3115.04元，故截至2019年8月5日时，被告尚欠本金98680.35元，但原告在2017年3月计收的利息、违约金、手续费超过了年利率24%的标准，应予调整，故原告在2017年3月可计收的利息、违约金、手续费应为1973.61元(98680.35×2%）。2017年2月9日的贷款余额99718.71元(14668.13+2232.88+1562.5+15630.2+65625)，扣减本金98680.35元，即截至该日利息、手续费、违约金的总金额为1038.36元，加上3月可计收的利息、违约金、手续费,即截至2017年4月9日，被告拖欠本金98680.35元，利息、违约金、手续费共计4278.27元（1973.61+1038.36+988.42+277.88），之后的利息按照约定的标准计算，但不得超过以未还本金为基数，按照年利率24%计算的标准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗小琳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行清偿信用卡欠款本金98680.35元，利息、违约金、手续费共计4278.27元（截至2017年4月9日）及2017年4月10日至清偿日止的利息（按照约定的标准计算，不得超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的标准）；二、被告罗小琳应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费6615元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3740元，诉讼保全申请费1380元，合计5120元（原告已预交），由被告负担，被告在本判决发生法律效力之日起十日内径付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  李志鹏审判员  肖静丽审判员  张伟强二〇一九年十二月二十七日书记员  陈主航