天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2018）津0103民初14443号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河**广东路**、前进道**育佳大厦**楼**，**楼**，**楼第****，地下一层局部，统，地下**局部911200007182722249。负责人：王颖，行长。委托诉讼代理人：杜振山，天津杰文律师事务所律师。被告：刘玉娟。委托诉讼代理人：刘学欣，天津简阳律师事务所律师。被告：赵建军。原告招商银行股份有限公司天津分行与被告刘玉娟、赵建军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月20日作出（2018）津0103民初3870号民事判决后，被告赵建军不服，向天津市第二中级人民法院提出上诉，天津市第二中级人民法院于2018年9月27日作出（2018）津02民终6173号民事裁定，裁定撤销天津市河西区人民法院（2018）津0103民初3870号民事判决，本案发回天津市河西区人民法院重审。重审期间，本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理本案。原告招商银行股份有限公司天津分行的委托诉讼代理人杜振山，被告刘玉娟的委托诉讼代理人刘学欣、被告赵建军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告刘玉娟偿还原告贷款剩余本金833727.44元。二、判令被告刘玉娟偿还原告截至2017年12月1日的利息660.03元、复息26.81元、罚息33859.76元，以及自2017年12月2日至实际给付之日止利息、罚息、复息。（按《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》约定的标准计付）。三、判令被告刘玉娟向原告支付律师费3000元。四、判令原告对抵押物天津市津南区××镇××村××的房产享有优先受偿权。五、判令被告赵建军对被告刘玉娟的上述债务承担共同还款责任。六、判令本案诉讼费、保全费等原告为实现债权发生的费用由二被告承担。事实及理由：2013年5月9日，被告刘玉娟填写《个人贷款申请表》向原告申请贷款。同日，被告赵建军向原告出具《共同还款责任确认函》，确认其为被告刘玉娟借款的共同还款人。原告与被告刘玉娟于2013年6月4日签订《个人授信协议》，约定由原告向被告刘玉娟提供总额为人民币壹佰贰拾陆万元的授信额度，授信期间从2013年6月4日至2023年6月4日，授信期间为120个月。该协议同时约定：“授信申请人未按合同约定用途使用贷款的，授信人有权对违约使用部分按日在具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息直至贷款本息清偿完毕；授信申请人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”原告与被告刘玉娟于2013年6月4日签订《个人授信最高额抵押合同》，约定由被告刘玉娟以其位于天津市津南区××镇××村××的房产作为抵押，以保证将来原告的债权得以实现，抵押期限自2013年6月4日至2023年6月4日，双方到天津市津南区房管局对该房屋进行了抵押登记。2014年6月6日，被告赵建军向原告出具《抵押物共有人承诺书》，承诺自愿以其与被告刘玉娟共有财产，位于天津市津**××镇××村××的房屋对被告刘玉娟的债务进行抵押担保。后原告、被告刘玉娟于2014年6月13日签订《个人贷款借款合同》，约定由原告向被告提供贷款人民币1080000元，贷款期限自2014年6月13日至2017年6月13日，执行年利率为7.38%，利息调整方式为次年对应日调整，借款人未按合同用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息直至清偿完毕；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告刘玉娟于2014年6月13日实际收到该款项。双方同时约定：自2014年8月起，每月8日还本付息，等额还款。现被告自2017年6月起未履行还款义务，尚有本金833727.44元，逾期利息660.03元、复息26.81元、罚息33859.76元，共计868274.04元未予偿还。原告多次催收上述欠款，被告始终未予偿还。故成讼。刘玉娟辩称：认可借款事实和借款的剩余本金，借款利息请求法院依法审查，罚息和复息我方不同意承担，因为原告存在违约行为。不同意承担律师费，对抵押权没有异议。赵建军辩称：不同意承担共同还款责任。因为该笔贷款我方不知道。2013年6月8日原告发放给刘玉娟的126万元贷款我知道，期限是从2013年6月4日至2014年6月4日，2014年6月8日已经还清。但是该笔原告起诉的108万元的贷款我不知道，也没有做共同还款承诺。其他意见同刘玉娟的意见。被告刘玉娟未向法庭提交证据。经审查，原告与赵建军提供的证据真实，与本案具有一定关联性，内容合法，本院对原告、赵建军提供证据的真实性、合法性、关联性予以确认。2019年3月1日，赵建军向本院提交鉴定申请书，申请对招商银行提供的《零售贷款申请表》中，额度信息栏中涂改部分与后添加部分形成先后时间进行鉴定。对申请人一栏申请人签名与签署日期形成先后时间进行鉴定。本院委托西南政法大学司法鉴定中心进行鉴定，2019年7月15日，西南政法大学司法鉴定中心向本院出具西政司法鉴定中心[2019]鉴字第1778号司法鉴定意见书。鉴定意见为：1、签署时间为“2014年6月6日”的《零售贷款申请表》原件上额度信息及贷款信息栏的额度金额、贷款金额“壹佰零捌万元”、“1080000”与被划掉的“壹佰贰拾陆万元”、“1260000”及同页其他手写字迹不是同一支笔连续书写，系后删改形成；无法进一步判断删改字迹与原书写字迹的形成时间间隔。2、无法判断送检的《零售贷款申请表》原件声明与签字栏借款申请人配偶签字栏“赵建军”签名字迹与签署日期中“201466”手写字迹的形成时间先后。原告与赵建军对上述鉴定意见书均无异议。刘玉娟经本院合法传唤，拒不到庭发表意见，放弃举证质证的权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月4日，原告作为授信人，刘玉娟作为授信申请人，双方签订了编号为122084033072的《个人授信协议》。约定，原告向刘玉娟提供总额为人民币1260000元的授信额度，该额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年6月4日至2023年6月4日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担等内容。同日，原告作为抵押权人，刘玉娟作为抵押人，双方签订了编号为122084033072的《个人授信最高额抵押合同》。约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；抵押物为刘玉娟名下位于天津市津南区××镇××村××的房屋；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等内容。上述合同签订后，原告与刘玉娟于2013年6月6日办理了抵押登记。2014年6月6日，刘玉娟、赵建军向原告提交《零售贷款申请表》。2014年6月13日，原告作为贷款人，刘玉娟作为借款人，双方签订了编号为8140609103005的《个人贷款借款合同》。约定贷款金额为1080000元；贷款期限为36个月，即从2014年6月13日至2017年6月13日止。借款用途为生产经营。具体贷款期限以借款借据为准；关于基准利率的约定为本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为上述选定的基准利率基础上上浮20%；本合同执行利率为年利率7.38%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按第14.1条规定的次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担等内容。原告于2014年6月13日向刘玉娟发放借款1080000元。后刘玉娟未按合同约定履行还款义务。截至2017年12月1日，刘玉娟尚欠原告借款本金833727.44元、利息660.03元、罚息33859.76元、复息26.81元。借款发放时，二被告系夫妻关系。另查，原告与天津杰文律师事务所签订了《个人贷款法律服务补充协议》。约定原告因本案支付律师费为3000元。原告支付了该款项，后天津杰文律师事务所为原告出具了相应的增值税发票。赵建军支付了鉴定费17600元。本院认为，原告与刘玉娟签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》为双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合同合法有效。合同各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告实际履行了发放贷款义务，应享有合同约定的相关权利。刘玉娟未按约定按时还本付息，属于违约行为，原告有权依据合同要求刘玉娟偿还全部借款本息，支付相应利息、罚息、复息。原告主张要求刘玉娟支付所欠借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张的律师费，其已提供了委托合同、付款凭证、发票等证据，该费用确已实际发生。故原告该项诉讼请求，本院予以支持。刘玉娟以其所有的位于天津市津南区××镇××村××的房屋为其借款债务抵押担保，且在相关的房产管理部门办理了抵押登记，故原告依约对抵押物享有抵押权，并得以按照法律规定行使该项物权。关于原告主张赵建军对刘玉娟的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，原告依据二被告系夫妻关系以及赵建军签署《零售贷款申请表》为由，主张涉诉借款应系夫妻共同债务。首先，原、被告各方于2019年2月28日庭审中认可《零售贷款申请表》系借款人单方意思表示，不构成双方借款之合意。原告与刘玉娟签署的《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，形成借贷法律关系，原告依据《个人贷款借款合同》向刘玉娟发放借款。现原告仅依据赵建军单方签署的《零售贷款申请表》证明赵建军知晓《个人贷款借款合同》的相关事实以及赵建军就涉诉款项作出承诺承担共同还款责任的意思表示，并无事实和法律依据，本院不予支持。其次，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”各方当庭均认可涉诉款项用于公司经营，原告未能举证证明涉诉款项用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对于原告要求赵建军承担共同还款责任之主张，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘玉娟于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司天津分行借款本金833727.44元。二、被告刘玉娟于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行截至2017年12月1日的利息660.03元、罚息33859.76元、复息26.81元及自2017年12月2日至实际清偿之日的利息、罚息、复息。（按《个人授信协议》《个人贷款借款合同》的约定计付）。三、被告刘玉娟于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行律师代理费3000元。四、上述判决主文第一、二、三项逾期履行，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对被告刘玉娟名下坐落于天津市津南区××镇××村××的房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。五、驳回原告招商银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12513元、财产保全费4876元、鉴定费17600元，均由被告刘玉娟负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  徐玉刚审 判 员  曹 玥人民陪审员  王宪立二〇一九年十二月十二日书 记 员  刘婷婷附：本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。