重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初22734号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：辛科，男，1976年12月23日出生，苗族，住重庆市秀山县。被告：杨方敏，女，1979年10月10日出生，土家族，住重庆市秀山县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告辛科、被告杨方敏信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告杨方敏到庭参加诉讼，被告辛科经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令辛科、杨方敏共同偿还重庆银行截止2018年11月18日信用卡欠款共计127102.08元，其中欠款本金76399.33元（消费本金19999.01元、现金分期本金56400.32元），利息18141.5元（消费利息5482.35元、分期利息12659.15元），违约金24644.52元（消费违约金4951.62元、分期违约金19692.9元），分期手续费7916.73元，从2018年11月19日起的利息以本金76399.33元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用全部由辛科、杨方敏承担。事实和理由：辛科向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》,申请办理信用卡。后辛科向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务。2016年1月28日，杨方敏签订了《共同还款承诺书》，承诺已知晓辛科申请办理信用卡现金分期业务的事宜，愿意共同履行还款义务。经重庆银行审查，向辛科核发了信用卡，并办理了现金分期业务。截至2018年11月18日辛科累计欠款127102.08元未给付。被告辛科未答辩。被告杨方敏辩称，辛科本人办理信用卡属实，其的确签订了共同还款承诺书，但对具体欠款金额不清楚，目前也愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，经济好转之后会尽力还款。经审理查明，2016年1月29日，辛科向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18%）收取，按月计收复利，并约定有其他手续费的计收标准。辛科在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。辛科向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务。辛科签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，辛科在到期还款日（每月账单日为18日，最后还款时间为出账单后第26天）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，辛科承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；辛科已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。辛科在后附《服务通知确认函》《信用卡业务客户告知函》签字确认，同意按相关要求办理业务。杨方敏向重庆银行出具《共同还款承诺书》，称杨方敏与持卡人辛科系夫妻关系，承诺已知晓持卡人向重庆银行申请信用卡现金分期业务的事宜，若持卡人成功申请该业务，杨方敏将与持卡人共同履行还款义务。之后，经重庆银行审批向辛科发放了信用卡，并为其办理了现金分期业务，分期金额100000元，分期期数36期，分期手续费率15%，分期手续费分期收取。嗣后，辛科未按约还款。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年11月18日，辛科尚欠重庆银行信用卡透支消费本金19999.01元、消费利息5482.35元、分期本金56400.32元、分期利息12659.15元、分期手续费7916.73元（其中到期分期手续费1250.01元、未到期分期手续费6666.72元）。庭审中，重庆银行表示辛科所欠消费债务均发生于2017年4月13日后。另查明，辛科与杨方敏于2007年3月13日登记结婚，2017年4月13日登记离婚。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、共同还款承诺书、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明、婚姻登记信息等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，辛科与重庆银行签订的领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向辛科发放了信用卡，辛科使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。辛科应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间辛科应支付的费用，该费用实质为利息。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与辛科通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于重庆银行要求杨方敏对辛科的本案债务承担共同还款责任的诉讼请求，辛科的本案所涉消费债务均发生在2017年4月13日后，该债务非夫妻关系存续期间的共同债务，故本院对重庆银行关于杨方敏承担消费债务共同还款责任的诉讼请求不予支持。杨方敏向重庆银行出具《共同还款承诺书》，承诺其对辛科的分期债务承担共同还款责任。综上，杨方敏应当对辛科的本案所涉信用卡分期债务承担共同还款责任。被告辛科经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告辛科在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截止2018年11月18日信用卡透支消费本金19999.01元、消费利息5482.35元、并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以消费本金19999.01元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告辛科、被告杨方敏在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截止2018年11月18日信用卡分期本金56400.32元、分期利息12659.15元、分期手续费1250.01元，并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以分期本金56400.32元为基数，按日利率万分之五计算的利息；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2842元，由原告重庆银行股份有限公司承担647元，由被告辛科承担2195元，被告杨方敏对其中的1558元承担共同还款责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  黄乾玉二〇一九年十二月十二日法官 助理  杜 灵书 记 员  张楠楠