成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初6297号 原告：成都农村商业银行股份有限公司桂溪支行，住所成都市武侯区林荫街**华西大厦**。 负责人：王鑫，行长。 委托诉讼代理人：熊小妮。 委托诉讼代理人：许峰。 被告：四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司，住所成都市成华区新鸿南路**。 法定代表人：吴壮，执行董事。 委托诉讼代理人：杜渝，四川公生明律师事务所律师。 被告：成都嘉凤房地产开发有限责任公司，，住所成都市天仙桥南路**顺城大厦** 法定代表人：黄石，职务不详。 成都农村商业银行股份有限公司桂溪支行（以下简称农商行桂溪支行）与四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司（以下简称鸿丰公司）、成都嘉凤房地产开发有限责任公司（以下简称嘉凤公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。农商行桂溪支行的委托诉讼代理人熊小妮、许峰，鸿丰公司的委托诉讼代理人杜渝到庭参加诉讼。嘉凤公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行桂溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令鸿丰公司支付截至2018年6月25日的欠息1116623.59元，2018年6月26日起至清偿之日止的利息（罚息）、复利按年利率8.48%计算；2.判令鸿丰公司支付违约金19350元；3.判令嘉凤公司承担连带清偿责任。事实和理由：2009年，成都市武侯区桂溪农村信用合作社更名为成都市农村信用合作联社股份有限公司桂溪分社，2010年再次更名为成都农村商业银行股份有限公司桂溪支行。2008年8月25日，农商行桂溪支行与鸿丰公司签订《借款合同》，约定农商行桂溪支行向鸿丰公司发放215万元用于借新还旧，借款期限12个月，按季结息，贷款到期前执行利率为中国人民银行颁布的基准年利率上浮30%，贷款逾期后本金在前述贷款执行利率基础上上浮50%计算罚息，对未付利息（含罚息）按合同约定的利率及结息方式计收复利。同日，农商行桂溪支行与嘉凤公司签订《保证合同》，约定嘉凤公司为该借款债务提供连带保证担保。贷款发放后，借款期内鸿丰公司自2009年6月21日起，没有按时归还借款利息。借款期限届满后，鸿丰公司未按约定还本付息。截至2018年6月25日，鸿丰公司陆续归还了全部本金，尚欠利息1116623.59元未支付。嘉凤公司也未承担保证责任。 鸿丰公司辩称：双方签订《借款合同》后，由于鸿丰公司经营困难，无力偿还借款本息，农商行桂溪支行信贷员和贷款负责人明确表示从2009年12月21日后，鸿丰公司还款方式将合同约定的先息后本变更为先本后息，并表示只要鸿丰公司逐步归还本金，将核销利息，该事实也与农商行桂溪支行提供的信贷系统数据相吻合；农商行桂溪支行在每次催收中从未主张复利，现主张复利已经超过诉讼时效；双方达成一致意见分期归还本金，农商行桂溪支行主张的违约金无事实依据，且超过诉讼时效。请求驳回农商行桂溪支行的诉讼请求。 嘉凤公司未作答辩。 本院经审理认定的事实如下： 一、2009年4月10日，成都市武侯区桂溪农村信用合作社更名为成都市农村信用合作联社股份有限公司桂溪分社，2010年1月27日，再次更名为成都农村商业银行股份有限公司桂溪支行。 二、2008年8月25日，成都市武侯区桂溪农村信用合作社（乙方）与鸿丰公司（甲方）签订《借款合同》，合同主要条款约定：第一条甲方向乙方借款215万元；第二条借款用途为借新还旧。第三条借款期限从2008年8月25日至2009年8月24日。第四条贷款利率为月利率8.0925‰（基准利率6.225‰，上浮30%）；按季结息，结息日为季末的第20日，日利率=月利率/30；甲方须于每结息日当日付息，若甲方不能及时支付利息，乙方有权对未付利息按本合同约定的利率计收复利；利率调整和利息的计收方式按照中国人民银行有关规定执行，合同履行期间如遇中国人民银行修改有关规定，并适用于本合同项下借款时，乙方无需通知甲方，即可按中国人民银行修改后的有关规定执行。第六条合同项下的任何还款，均按先息后本的原则偿还。第十条甲方未按期归还债务本息，出现违约，乙方有权按贷款本金的9‰向甲方收取违约金，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同第四条约定的利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金及利息，逾期本金部分按合同约定的贷款利率水平加收50%来计收罚息，逾期利息部分按合同约定的贷款利率及结息方式计收复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。 同日，成都市武侯区桂溪农村信用合作社与嘉凤公司签订《保证合同》，约定嘉凤公司为前述《借款合同》项下债务提供连带保证担保，担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年止。 同日，成都市武侯区桂溪农村信用合作社向鸿丰公司发放贷款215万元，用于归还旧的贷款。 三、贷款发放后，鸿丰公司未按约定结息还本。2009年9月5日、2010年9月10日、2013年6月25日、2014年10月11日、2015年5月31日农商行桂溪支行向鸿丰公司发出书面通知，要求鸿丰公司归还本金及利息。 2016年11月29日，农商行桂溪支行发出的《逾期贷款催收通知书》载明：“借款人四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司：根据2008年8月25日贵方与我行签订的20080805号《借款合同》，贵方在该合同下的债务已全部于2009年8月24日到期，贵方尚未向我行偿还到期应付款项。截至2016年11月29日，贵方未偿还的款项为：贷款本金（大写）44万元整，利息（含罚息、复利）和其他款项按合同约定计收.....。”《逾期贷款/垫款催收通知书回执》载明：“成都农商银行桂溪支行：我方确认已收到贵行发出的编号为鸿丰汽车2016-号《逾期贷款催收通知书》，且已仔细阅读并充分理解本通知书的全部内容，无任何异议。我方认可上述贷款事实，同意按上述合同约定及该通知书的要求履行还款义务”。同日，鸿丰公司在《逾期贷款/垫款催收通知书回执》借款人处加盖印章及法定代表人吴壮的名章。 2017年9月19日，农商行桂溪支行发出的《催收通知书》载明：“借款人/申请人四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司：根据2008年8月25日贵方与我行签订的《合同/协议》，贵方在该合同/协议下的债务已全部/部分于2009年8月24日到期，贵方尚未向我行偿还到期应付款项。截至2017年9月19日，贵方未偿还的款项为：贷款/垫款本金260000元，利息（含罚息）及其他款项按法律规定及合同约定计收.....。”《催收通知书回执》载明：“成都农商银行武侯支行营业部：我方确认已收到贵行发出的编号为2017092000000194号《催收通知书》，且已仔细阅读并充分理解本通知书的全部内容，无任何异议。我方认可上述贷款/垫款事实，同意按上述合同/协议约定及该通知书的要求履行还款义务”。同日，鸿丰公司在《催收通知书回执》借款人处加盖印章及法定代表人吴壮的名章。 2011年8月，嘉凤公司出具《承诺书》，承诺同意对《借款合同》项下债务继续承担连带保证，保证期间延长至2013年8月24日。2011年8月8日、2013年6月25日、2014年10月11日、2015年5月31日、2016年11月29日、2017年9月19日，农商行桂溪支行向嘉凤公司发出书面通知、函件，要求嘉凤公司承担担保责任，嘉凤公司收到书面通知、函件后，加盖印章及法定代表人黄石的名章予以确认。 四、农商行桂溪支行提供的信贷业务处理系统显示：2009年12月20日前的利息、罚息全部结清；2010年6月至2018年6月24日归还本金215万元（其中2010年6月22日15万元、2010年12月15日6万元、2010年12月20日6万元、2011年5月19日6万元、2011年6月22日6万元、2011年9月22日6万元、2011年12月20日6万元、2012年3月22日6万元、2012年6月27日6万元、2012年9月24日6万元、2012年12月25日6万元、2013年3月26日9万元、2013年6月24日9万元、2013年9月22日6万元、2013年12月23日6万元、2014年3月31日6万元、2014年6月23日6万元、2014年9月24日6万元、2014年12月22日6万元、2015年3月23日6万元、2015年6月24日6万元、2015年9月30日6万元、2015年12月24日6万元、2016年3月23日6万元、2016年6月23日6万元、2016年9月23日6万元、2016年12月22日6万元、2017年3月28日6万元、2017年6月29日6万元、2017年9月26日6万元、2017年12月27日6万元、2018年4月10日6万元、2018年6月25日8万元）；利息表内核销;2018年6月20日扣收罚息910.77元。 以上事实有《中国银行业监督管理委员会四川监管局文件》《成都农商银行文件》《借款合同》《保证合同》《逾期贷款/垫款催收通知书回执》《逾期贷款催收通知书》《催收通知书》《承诺书》《逾期贷款催收告知函》《逾期贷款催收告知函回执》、信贷业务处理系统截屏以及当事人陈述等证据收集在案佐证。 本院认为：嘉凤公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商行桂溪支行与鸿丰公司、嘉凤公司分别签订的《借款合同》《保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应属合法有效。对此对本案评判如下： 一、关于利息、罚息、复利的认定。首先，《借款合同》约定借款期限从2008年8月25日至2009年8月24日，鸿丰公司支付的任何还款，均按先息后本的原则偿还。本案中，借款逾期后，鸿丰公司未按约定付息还本，根据农商行桂溪支行提供的信贷业务处理系统数据，对鸿丰公司支付的款项均为归还本金，表明双方对《借款合同》约定鸿丰公司所付款项清偿本息顺序进行了变更。借款逾期后，农商行桂溪支行所发的书面函件中，均未明确表示放弃利息、罚息，相反农商行桂溪支行在2016年11月29日发出《逾期贷款催收通知书》及2017年9月19日发出的《催收通知书》中明确载明了应计收利息（罚息），鸿丰公司在收到前述通知书后也未提出异议，并予以确认。现有证据仅能表明双方对涉及对鸿丰公司支付款项清偿本息顺序的变更，并未涉及利息、罚息约定的变更，《借款合同》关于利息、罚息条款约定仍然对双方具有约束力。故鸿丰公司仅以信贷业务处理系统数据利息已核销为由，抗辩双方协商一致对案涉借款农商行桂溪支行不再收取利息（罚息），证据不充分，且与审理查明的事实相悖，本院不予采纳。其次，《借款合同》约定借款逾期后，鸿丰公司未按时还清的借款本金及利息，逾期本金部分按合同约定的贷款利率水平加收50%计收罚息，逾期利息部分按合同约定的贷款利率及结息方式计收复利。根据农商行桂溪支行提供的信贷业务处理系统数据显示，鸿丰公司结清了2009年12月20日逾期前的全部利息、罚息，并于2018年6月25日归还全部本金。就此而言，案涉借款从2009年12月20日之后不再产生新的利息，2018年6月25日不再产生逾期利息。故农商行桂溪支行主张的利息、复利，及2018年6月25日起的逾期利息已无事实依据，本院不予支持。因双方在实际还款中采取对鸿丰公司支付款项优先冲抵本金，并未减损鸿丰公司的权益。故对农商行桂溪支行主张以每笔未归还本金为基数，按合同约定的罚息利率分段计算2009年12月20日至2018年6月24日止范围内的逾期罚息，本院予以确认。逾期利息计算见下表：                            本金金额（万元）                       罚息起止日                       计息天数                       基准利率（年）                       罚息利率（年）                       应收罚息（元）                                                     215                       2009/9/21至2010/6/21                       274                       5.31%                       10.35%                       169 366                                                     200                       2010/6/22至2010/10/19                       120                       5.31%                       10.35%                       69 000                                                     200                       2010/10/20至2010/12/14                       56                       5.56%                       10.84%                       33 724                                                     194                       2010/12/15至2010/12/19                       5                       5.56%                       10.84%                       2921                                                     188                       2010/12/20至2010/12/25                       6                       5.56%                       10.84%                       3397                                                     188                       2010/12/26至2011/2/8                       45                       5.81%                       11.33%                       26 626                                                     188                       2011/2/9至2011/4/5                       56                       6.06%                       11.82%                       34 567                                                     188                       2011/4/6至2011/5/18                       43                       6.31%                       12.30%                       27 620                                                     182                       2011/5/19至2011/6/21                       34                       6.31%                       12.30%                       21 142                                                     176                       2011/6/22至2011/7/6                       15                       6.31%                       12.30%                       9020                                                     176                       2011/7/7至2011/9/21                       77                       6.56%                       12.79%                       48 147                                                     170                       2011/9/22至2011/12/19                       89                       6.56%                       12.79%                       53 753                                                     164                       2011/12/20至2012/3/21                       93                       6.56%                       12.79%                       54 187                                                     158                       2012/3/22至2012/6/7                       78                       6.56%                       12.79%                       43 784                                                     158                       2012/6/8至2012/6/26                       19                       6.31%                       12.30%                       10 256                                                     152                       2012/6/27至2012/7/5                       9                       6.31%                       12.30%                       4674                                                     152                       2012/7/6至2012/9/23                       80                       6.00%                       11.70%                       39 520                                                     146                       2012/9/24至2012/12/24                       92                       6.00%                       11.70%                       43 654                                                     140                       2012/12/25至2013/3/25                       91                       6.00%                       11.70%                       41 405                                                     131                       2013/3/26至2013/6/23                       90                       6.00%                       11.70%                       38 318                                                     122                       2013/6/24至2013/9/21                       90                       6.00%                       11.70%                       35 685                                                     116                       2013/9/22至2013/12/22                       92                       6.00%                       11.70%                       34 684                                                     110                       2013/12/23至2014/3/30                       98                       6.00%                       11.70%                       35 035                                                     104                       2014/3/31至2014/6/22                       84                       6.00%                       11.70%                       28 392                                                     98                       2014/6/23至2014/9/23                       93                       6.00%                       11.70%                       29 621                                                     92                       2014/9/24至2014/11/21                       59                       6.00%                       11.70%                       17 641                                                     92                       2014/11/2至2014/12/21                       30                       5.60%                       10.92%                       8372                                                     86                       2014/12/22至2015/2/28                       69                       5.60%                       10.92%                       18 000                                                     86                       2015/3/1至2015/3/22                       22                       5.35%                       10.43%                       5482                                                     80                       2015/3/23至2015/5/10                       49                       5.35%                       10.43%                       11 357                                                     80                       2015/5/11至2015/6/23                       44                       5.10%                       9.95%                       9729                                                     74                       2015/6/24至2015/6/27                       4                       5.10%                       9.95%                       818                                                     74                       2015/6/28至2015/8/25                       59                       4.85%                       9.46%                       11 473                                                     74                       2015/8/26至2015/9/29                       35                       4.60%                       8.97%                       6453                                                     68                       2015/9/30至2015/10/23                       24                       4.60%                       8.97%                       4066                                                     68                       2015/10/2至2015/12/23                       61                       4.35%                       8.48%                       9771                                                     62                       2015/12/24至2016/3/22                       90                       4.35%                       8.48%                       13 144                                                     56                       2016/3/23至2016/6/22                       92                       4.35%                       8.48%                       12136                                                     50                       2016/6/23至2016/9/22                       92                       4.35%                       8.48%                       10 836                                                     44                       2016/9/23至2016/12/21                       90                       4.35%                       8.48%                       9328                                                     38                       2016/12/22至2017/3/27                       96                       4.35%                       8.48%                       8593                                                     32                       2017/3/28至2017/6/28                       93                       4.35%                       8.48%                       7010                                                     26                       2017/6/29至2017/9/25                       89                       4.35%                       8.48%                       5450                                                     20                       2017/9/26至2017/12/26                       92                       4.35%                       8.48%                       4334                                                     14                       2017/12/27至2018/4/9                       104                       4.35%                       8.48%                       3430                                                     8                       2018/4/10至2018/6/24                       76                       4.35%                       8.48%                       1432                                                     罚息合计（元）                       1 117 353                根据上表，截至2018年6月24日逾期罚息合计为1117353元，扣减2018年6月20日已扣手的罚息910.77元，尚剩余罚息1116442.23元。故对农商行桂溪支行要求鸿丰公司支付逾期罚息1116442.23元范围内的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。 二、关于违约金认定。根据审理查明的事实，鉴于双方在实际履行中变更了还本付息方式，农商行桂溪支行历次催收函件中均未提及违约金，同时基于本院已按前述认定计算了逾期利息，亦能足以弥补其损失。故对农商行桂溪支行另行要求鸿丰公司支付违约金19350元的诉请，本院不予支持。 三、关于嘉凤公司是否承担担保责任的认定。嘉凤公司自愿为前述《借款合同》项下债务提供连带保证担保，农商行桂溪支行亦在保证期间内主张了权利。故对农商行桂溪支行要求嘉凤公司对前述逾期罚息承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。嘉凤公司承担连带清偿责任后，有权向鸿丰公司追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司于本判决生效之日起十日内支付成都农村商业银行股份有限公司桂溪支行逾期罚息1116442.23元。 二、成都嘉凤房地产开发有限责任公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；成都嘉凤房地产开发有限责任公司承担连带清偿责任后，有权向四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司追偿。 三、驳回成都农村商业银行股份有限公司桂溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15024元，由四川省鸿丰汽车贸易有限责任公司、成都嘉凤房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  苏小应 人民陪审员  肖 冰 人民陪审员  代君秀 二〇一九年十二月二十九日 书 记 员  王 坤