贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初10476号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李锐,贵州天生律师事务所律师,一般授权代理。 被告:胡泽武,男,1988年10月5日生,汉族,初中文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告:曹灵,女,1993年3月15日生,汉族,初中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告:胡忠华,男,1959年8月16日生,汉族，初中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告:孔树芬,女,1958年5月17日生,汉族，住贵州省兴义市。 被告:何云,男,1989年5月10日生,汉族,初中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告:林光秀,女,1989年11月2日生,汉族,小学文化，公司员工，住贵州省兴义市。 被告:吕元华,男,1980年2月13日生,汉族,住贵州省兴义市。 被告:李云丽,女,1981年10月23日生,汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告:陈连明,男,1971年11月6日生,汉族,住贵州省兴义市。 被告:吕天树,女,1979年12月23日生,汉族,住贵州省兴义市。 被告:范兴龙,男,1985年11月27日生,汉族,住贵州省兴义市。 被告:任让,女,1990年4月8日生,布依族,住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬、何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李锐，被告胡泽武、曹灵、胡忠华、何云、林光秀、李云丽到庭参加诉讼，被告孔树芬、吕元华、陈连明、吕天树、范兴龙、任让经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬立即偿还万丰村镇银行借款本金及利息、罚息、复利48476元（截止至2019年8月7日,尚欠借款本金48300元、利息176元、罚息0元、复利0元,四项共计48476元）,并自2019年8月7日起按《农户小额信用借款合同》的约定支付万丰村镇银行利息、罚息及复利；2.判令胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬给付万丰村镇银行为实现债权产生的律师费3000元;3.判令何云、林光秀、陈连明、吕天树、范兴龙、任让、吕元华、李云丽对上述款项向万丰村镇银行承担连带清偿责任;4.本案诉讼费用由胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬、何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让共同承担。事实与理由：2018年5月30日,胡泽武、曹灵向万丰村镇银行申请农户联保贷款,并签订《农户小额信用借款合同》［合同编号:（2018）年下农字第5-203号］及《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》［合同编号:（2018）年（下农保）字第5-203号,《借款凭证》（ＮＯ.00002835）］,上述合同主要约定:借款本金壹拾万元（100000.00）整用于农业生产,借款期限为一年,即自2018年5月30日至2019年5月25日;具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行年利率8.4%,还款方式为按季结息,到期还本。万丰村镇银行于2018年5月30日将款项一次性划入胡泽武的账户（户名:胡泽武,账号:62×××72）,履行了款项交付义务。若借款人不能按时还清本息,万丰村镇银行有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息,有权对借款人逾期未支付的利息计收复利,复利按人民银行的有关的最高上限计收。贷款偿还方法为贷款到期日,归还全部贷款本息。本合同项下担保方式为连带责任担保。2018年5月30日,何云、林光秀、陈连明、吕天树、范兴龙、任让、吕元华、李云丽与万丰村镇银行签订《保证担保合同》［合同编号:（2018）年（下农保）字第05-203号、《借款凭证》（ＮＯ.00002835）］承诺为胡泽武、曹灵与万丰村镇银行签订《农户小额信用借款合同》［合同编号:（2018）年（下农）字第5-203号）］项下的债务提供连带责任保证。保证范围为《农户小额信用借款合同》［合同编号:（2018）年（下农）字第5-203号］项下借款本金、利息、罚息及复利等，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。曹灵、胡忠华、孔树芬与万丰村镇银行签订《共同还款责任承诺书》,其作为共同还款人对《农户小额信用借款合同》［合同编号:（2018）年（下农）字第5-203号］项下借款本金、利息、罚息及复利等的共同还款人。借款期间,借款人未按照合同约定履行还本付息义务,经多次催收,直至2019年8月7日,尚欠借款本金48300元、利息176元。综上所述,根据双方签订的《农户小额信用借款合同》、《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》关于违约责任的约定,胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬拒不按期履行借款本息偿还义务的行为,已构成严重违约,万丰村镇银行有权要求其立即清偿贷款利息及相关费用;何云、林光秀、陈连明、吕天树、范兴龙、任让、吕元华、李云丽作为连带责任保证人,应按照双方签订的《保证担保合同》对上述债务承担连带清偿责任。为保障万丰村镇银行债权的实现,特依法提起诉讼,请求人民法院判决支持的全部诉请。 胡泽武、曹灵共同辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，对万丰村镇银行诉请尚欠金额无异议，对其余诉请请法院依法判决。 胡忠华辩称，针对万丰村镇银行起诉事实无异议，本笔贷款实际是我用的，因为我年纪比较大贷不到款，所以我就拿胡泽武的的身份证去贷，胡泽武与我系父子关系，贷得的款项系我用的，胡泽武与曹灵没得用，对于尚欠万丰村镇银行无异议，但应该由我一个人来偿还，与别人无关，我现在落难了，做什么都不顺，能偿还借款本息就行了，律师费偿还不了。同时我也希望能与万丰村镇银行调解，我也会想办法将本笔欠款偿还。 何云、林光秀共同辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议。我们几个都在万丰村镇银行贷得有款，我们贷的都还清了的，只有他们这一户没有偿还，如果借款人愿意自行偿还，那跟我们担保人就没有关系了，万丰银行也多次找我们催要胡泽武这笔贷款，我们也在帮忙想办法，尽到了保证人的责任。 李云丽辩称，与何云、林光秀的答辩意见一致。 孔树芬、吕元华、陈连明、吕天树、范兴龙、任让经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：胡泽武与曹灵系夫妻关系，胡忠华与孔树芬系夫妻关系，何云与林光秀系夫妻关系，吕元华与李云丽系夫妻关系，陈连明与吕天树系夫妻关系，范兴龙与任让系夫妻关系。2018年5月30日，胡泽武、何云、范兴龙、吕元华、陈连明五户十人组成联保小组向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，协议载明联保小组成员向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年5月30日至2019年5月25日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为350000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。何云、吕元华、范兴龙、胡泽武、陈连明五人在联保协议尾部信贷联保体成员处签字捺印，五人配偶林光秀、李云丽、任让、曹灵、吕天树在对应的配偶签字处签字捺印。同日，胡泽武、曹灵作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年下农字第5-203号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年5月30日至2019年5月25日止，期限1年，执行年利率8.4%，由乙方在最高贷款限额100000元整内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期，展期贷款利息按展期期限加上原贷款期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息。不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。甲方未按期归还贷款本息，乙方有权提前收回尚未到期的贷款本息。胡泽武、曹灵在合同尾部借款人处签字捺印。同时，胡泽武向万丰村镇银行出具《个人还款责任确认书》，同日，曹灵、胡忠华、孔树芬分别向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》。 2018年5月30日，何云、林光秀、范兴龙、任让、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年下农保字第5-203号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与胡泽武签订的编号2018年下农字第5-203号的农户小额信用借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为农户小额贷款，本金数额为100000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。合同尾部保证人处何云、林光秀、吕元华、李云丽、范兴龙、任让、陈连明、吕天树签字捺印。 2018年5月30日，万丰村镇银行向胡泽武账户发放贷款100000元。万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为胡泽武，借款金额100000元，借款用途为种植，结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季付息，到期还本，执行年利率8.40%，借款日期2018年5月30日，借款到期日2019年5月25日。《借款凭证》借款人处胡泽武、曹灵签字捺印，《借款凭证》担保人处何云、林光秀、吕元华、李云丽、范兴龙、任让、陈连明、吕天树签字捺印。 万丰村镇银行提交的《AIO历史交易流水清单》显示，胡泽武、曹灵借款后按期支付利息至2019年3月，2019年5月25日借款到期日未偿还借款本金，仅支付正常利息140.58元，尚欠1376.09元；后胡泽武、曹灵于2019年5月30日支付51700元，万丰村镇银行用于抵扣借款本金，胡泽武、曹灵又于2019年6月20日支付了1200元，万丰村镇银行用于抵扣尚欠借款利息，万丰村镇银行于2019年6月21日扣划胡泽武账户内金额0.09元用于抵扣尚欠借款利息。 2019年9月17日，万丰村镇银行作为委托人与贵州天生律师事务所作为受托人签订《委托代理合同》，约定：贵州天生律师事务所接受万丰村镇银行的委托指派律师为万丰村镇银行与胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬、何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让金融借款合同纠纷案一审、二审、执行阶段的代理人。代理权限为一般授权代理。律师代理费为3000元。2019年9月19日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付律师代理费3000元，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为3000元的《贵州增值税普通发票》。 以上法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；胡泽武与曹灵的身份证、结婚证；胡忠华与孔树芬的身份证、结婚证；何云与林光秀的身份证、结婚证；陈连明与吕天树的身份证、结婚证；范兴龙与任让的身份证、结婚证；吕元华与李云丽的身份证、结婚证；《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《贷款欠款情况查询(CL1206)》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与胡泽武、曹灵于2018年5月30日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向胡泽武、曹灵账户发放借款100000元，胡泽武、曹灵作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，胡泽武、曹灵未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请要求胡泽武、曹灵偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。胡忠华与孔树芬就胡泽武、曹灵的本笔借款向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》承诺对本案借款本息及其他费用承担共同还款责任，故胡忠华与孔树芬应与胡泽武、曹灵共同承担本案借款本息及其他费用的偿还责任。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《AIO历史交易流水清单》进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年8月7日胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬尚欠的借款本金金额48300元、正常利息176元不违反法律规定，本院予以支持。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在《农户小额信用借款合同》对于罚息、复利均有约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬支付罚息、复利的诉请予以支持；对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率8.4%最高上浮50%计算罚息年利率为12.6%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即年利率为18%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中有关罚息利率最高只能在执行利率基础上上浮50%的强制性规定，本院依法不予支持，应按双方合同约定的年利率8.4%最高上浮50%计算罚息年利率为12.6%。万丰村镇银行主张截止至2019年8月7日的罚息为0元，本院予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，而万丰村镇银行与胡泽武、曹灵在合同中约定，复利按人民银行有关规定的最高上限计收，该约定并未明确复利的具体计算标准，不能以罚息年利率12.6%予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率年利率4.35%计算复利，万丰村镇银行主张截止至2019年8月7日复利金额为0元，本院予以支持。故本案借款从2019年8月8日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以尚欠借款本金48300元为基数按年利率12.6%计算支付，复利应以尚欠正常利息176元为基数按年利率4.35%计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方约定，万丰村镇银行因债务人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人与保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请的律师费3000元予以支持。 关于何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让对本案借款本息及律师费是否承担连带清偿责任的问题。何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时在万丰村镇银行出具的《借款借据》担保人处签字捺印，该担保合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包含借款本金、利息、罚息、复利及律师费等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，本案借款期限届满日为2019年5月25日，保证期间应至2021年5月25日，万丰村镇银行于2019年9月23日向本院提起诉讼，未过保证期间，故何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让应对胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬向万丰村镇银行的借款本息及律师费承担连带清偿责任。何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让承担连带保证责任后，有权向胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬进行追偿。 孔树芬、吕元华、陈连明、吕天树、范兴龙、任让经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年8月7日的借款本金48300元、正常利息176元，共计48476元；并以尚欠借款本金48300元为基数从2019年8月8日起按年利率12.6%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止，以尚欠正常利息176元为基数按年利率4.35%计算支付至借款清偿完毕之日止； 二、胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师3000元； 三、何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让对胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让承担连带保证责任后，有权向胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1088元，减半收取544元，由胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬、何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让共同负担，由胡泽武、曹灵、胡忠华、孔树芬、何云、林光秀、吕元华、李云丽、陈连明、吕天树、范兴龙、任让共同给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十二月二十三日 书记员 岑兴梅黄瑶