广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初11176号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐鹏，广东中汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婉怡，广东中汉律师事务所律师。被告：周德海，男，1990年3月19日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区，原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财保)诉被告周德海保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保的委托诉讼代理人李婉怡到庭参加诉讼，被告周德海经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币62454.05元（本金60805.36元、利息1648.69元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6928.14元；3、判令被告向原告支付违约金63911.26元（违约金以保险理赔款62454.05元为基数，自2015年6月23日起按照年利率24%标准计算暂计至2019年9月5日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月2日，被告周德海与光大银行签署贷款合同，约定被告向光大银行借款99000元人民币，借款期限36个月。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）。同日，光大银行按照借款合同约定向被告发放共计99000元人民币的贷款。但自2015年4月2日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年6月23日按照保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额共计62454.05元人民币，光大银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护原告的合法权益，原告诉至法院。被告周德海未到庭应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年11月29日，周德海与原告平安财保签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行），投保人为周德海，平安个人消费信贷保证保险金额为117711元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。周德海以每月按时缴纳的方式缴纳保费，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1881元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同时保险单载明，投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告周德海在保险单下方投保人处签名确认。2013年12月2日，被告周德海（借款人）与光大银行广州分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同》（合同编号：38611316006706），约定周德海向光大银行贷款，贷款种类为个人小额信用，贷款用途为购买日常生活消费用品，贷款金额为99000元。贷款期限为36个月，自2013年12月2日至2016年12月2日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款采取自主支付的方式发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名为周德海，账号62×××78。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。合同贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。周德海在合同落款借款人处签字。当日，光大银行向周德海发放贷款99000元，并出具了《贷款借据》（借据号：3861131600670607），《贷款借据》上载明贷款发放日为2013年12月2日，贷款到期日为2016年12月2日，首期执行贷款年利率8.61%，贷款金额99000元，周德海在借款人处签名确认。被告周德海自2015年4月2日开始未依约清偿贷款本息，原告于2015年6月23日按照保险合同的约定向光大银行进行理赔，理赔金额共计62454.05元，光大银行于当天向原告出具了《代偿债务确认书》。另周德海还拖欠原告2015年4月2日至2015年6月23日期间的保费6928.14元=（1881×3+1881×21/30-31.56）。周德海自保险人理赔之日起截止起诉时（已超过30天）仍未向原告归还上述应缴保费。以上事实，有《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、《个人贷款合同》、《贷款借据》和流水明细以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为：被告周德海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳原告中国平安财产股份有限公司主张的事实，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。被告周德海向原告中国平安财产股份有限公司投保平安个人消费信贷保证保险，原告予以承保，则双方存在保证保险合同关系，该保证保险合同系双方当事人意思真实表示，内容亦无违反法律禁止性规定之处，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人周德海为债权人即被保险人光大银行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。因被告周德海未能按期清偿贷款本息，发生保险事故，原告按保险合同的约定向光大银行支付了保险赔偿金62454.05元后，依法取得代位求偿权，可向被告追偿。原告与被告在上述保险合同的特别约定条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项等；投保人从保险人理赔当日开始超过30天仍未向保险人归还上述全部款项的，保险人有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求周德海偿还原告已支付的赔偿款62454.05元及未付的保费6928.14元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。至于原告主张的违约金问题。根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现原告请求从理赔之日即2015年6月23日起算违约金有合同依据，本院予以支持。保险单约定的违约金的计算标准过高，现原告主动将违约金计算标准调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周德海在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付赔偿款62454.05元及违约金（自2015年6月23日起至实际还清之日止，以本金62454.05元为基数，按年利率24%计算）；二、被告周德海在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6928.14元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1483元，由被告周德海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇一九年十二月二十三日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀附一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。