茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初6205号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市*******号的一、二层。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：吴金容，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。被告：周水石，男，1976年8月16日出生，汉族，住茂名市茂港区**************，现住茂名市***************。公民身份号码440************797。被告：王惠仙，女，1975年9月2日出生，汉族，住云南省德宏傣族景颇族自治州陇川县******委会老寨小组，现住茂名市***************。公民身份号码533************427。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告周水石、王惠仙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人吴金容,被告周水石、王惠仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行提出诉讼请求:1、判决解除原、被告双方的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、判决两被告立即偿还借款本金壹拾柒万叁千肆佰陆拾贰元贰角柒分（173462.27元）给原告；3、判决两被告立即支付借款本金壹拾柒万叁千肆佰陆拾贰元贰角柒分（173462.27元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2019年7月16日计起暂计至2019年10月25日止为9717.42元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2019年7月16日计起暂计至2019年10月25日止为909.71元，复利从2019年7月16日计起暂计至2019年10月25日止为320.72元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；4、本案诉讼费用由两被告负担。事实与理由：2014年10月20日，被告周水石向原告申请“生意人卡(生意红)”贷款业务，申请贷款额度为26万元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款26万元给被告，并向被告发出编号为12414***《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为124***********001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，该额度为循环额度，额度期限自2014年11月6日起至2019年11月6日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款(生意红)条款》第7条约定：“.....借款人最终所获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书(额度)》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月16日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款(生意红)条款》第11约定，“以固定利率方式执行；以月利率1.5%计算，合同有限期内合同利率不变；”，第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”；第29条约定：“以下情形约定为违约事件：…(2)借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”第30条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……(3)宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。(5)终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2014年11月6日起至2018年6月16日止，被告共向原告借了154笔借款，合计借款本金为4063250元。自2019年7月16日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告10笔借款本金173462.27元，利息9717.42元，罚息909.71元，复利320.72元未还清。被告王惠仙是被告周水石的妻子，在被告周水石向原告申请借款时，被告王惠仙对涉案借款是知情，并在申请表上签名确认，对涉案借款是无异议的。显而易见，涉案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告王惠仙依法应当对上述债务承担共同偿还责任。两被告的行为，显属违约，该行为严重损害了原告的合法权益。依据上述约定及两被告违约的事实，原告有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息。为维护原告的合法权益，原告特依法具状向法院提起诉讼。被告周水石辩称，欠款这些我们不会计算，但是借了钱。被告王惠仙辩称，周水石欠钱我不知道。他欠钱就他还就行了。我签了很多名，但我不知道签了什么。他什么时候办卡的我也不知道。经审理查明，2014年10月20日，被告周水石签署了一份《生意人卡(生意红)申请表》，向原告广发茂名分行申请个人信用贷款，申请表的主要内容为：(1)总申请贷款金额为26万元，该额度为循环额度，额度期限自2014年11月6日起至2019年11月6日，还款方式为等额本息，还款日为每月16日；(2)贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；(3)若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，原告有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。被告周水石在借款人栏签名按捺，被告王惠仙在借款人配偶栏签名按捺。2014年11月6日，原告广发茂名分行审核通过了被告周水石的贷款申请，出具《关于周水石26万元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，贷款额度为26万元。自2014年11月6日起至2018年6月16日止，被告共向原告借了154笔借款，合计借款本金为4063250元。自2019年7月16日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告10笔借款本金173462.27元，利息9717.42元，罚息909.71元，复利320.72元未还清。因被告周水石未能按期偿还借款本息，经原告广发银行股份有限公司茂名分行多次追讨未果，致成纠纷。以上查明的事实,有当事人提供的身份证明、《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款欠款明细》及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，一、《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均为当事人真实意思表示，依法有效，双方应依约履行。被告周水石未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期及解除合同。现原告请求解除与被告周水石签订的《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，以及请求被告周水石偿付全部借款本金173462.27元，利息9717.42元，罚息909.71元，复利320.72元，以上本息合计184410.12元，具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。二、被告周水石与被告王惠仙为夫妻关系，被告王惠仙签署了《生意人卡(生意红)申请表》，现原告请求被告王惠仙对被告周水石的上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告王惠仙辩称是本人在《生意人卡(生意红)申请表》上签名按捺但对借款不知情，不能做出合理解释，其辩称意见本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告周水石签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、限被告周水石、王惠仙于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金173462.27元及利息9717.42元、罚息909.71元、复利320.72元，本息合计184410.12元（利息按约定月利率1.5%计算，从2019年7月16日计起暂计至2019年10月25日止为9717.42元，2019年10月26日后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》约定计算至还清欠款时止。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1994元,保全费1495元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告周水石、王惠仙共同负担。被告负担的诉讼费用于履行本判决义务之时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇一九年十二月十九日书记员  吴茵茵附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。