广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2019）粤5303民初781号原告：中国工商银行股份有限公司云浮云安支行，营业场所：云浮市云安区*********（主楼）。负责人：练文辉，该行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：温雅婷，女，1991年3月9日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区*********，居民身份证号码：445************445。被告：温炳新，男，1968年7月3日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区********，居民身份证号码：442************933。原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行（以下简称“工商银行”）与被告温雅婷、温炳新信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加了诉讼，被告温雅婷、温炳新经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告温雅婷即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********090）透支款本金92957.20元、利息8305.79元、违约金3798.16元，共105061.15元（暂计至2019年6月13日）和从2019年6月14日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令被告温炳新对被告温雅婷的上述债务承担连带偿还责任；3.本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告温雅婷于2016年1月27日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********090，开卡日期为2016年2月2日，初始额度1元。2016年2月1日，被告温雅婷向原告申请信用卡提额至人民币200000元，用于购买汽车，提额后被告办理分期付款，分期60期。被告温雅婷使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2019年1月5日起开始逾期，截至2019年6月13日其已逾期159天，被告温雅婷尚欠信用卡（卡号为622**********090）透支款本金92957.20元、利息8305.79元、违约金3798.16元，共105061.15元。被告温雅婷使用上述信用卡第一次消费时间2016年2月26日，消费金额为50000元，最后消费时间为2019年6月12日，最后消费金额为1512.96元，最后还款时间2019年3月26日，还款金额为1000元。被告温雅婷使用上述信用卡借款172笔，借款金额合计431374.19元，贷款29笔，贷款金额合计326313.04元，共201笔。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告温雅婷严重违反上述规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金。2016年2月22日，被告温雅婷、温炳新与原告签订《银行卡透支保证担保合同》一份，约定被告温炳新作为连带保证人对被告温雅婷的透支承担连带保证责任，保证责任范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告温炳新应当对被告温雅婷所欠的信用卡本息承担连带保证责任。被告温雅婷、温炳新未作答辩。本院查明并确认如下事实：被告温雅婷于2016年1月27日向工商银行申请办理牡丹信用卡，并在申请书下方声明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明以下内容：牡丹信用卡申领人（以下简称“甲方”）与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）经协商一致，约定如下：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、并同意乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取……此后，工商银行批准了被告温雅婷的办卡申请，将卡号为622**********090的信用卡交付被告温雅婷使用，初始授信额度为1元。2016年2月1日，被告温雅婷向原告工商银行申请调额至200000元，用于购车，提额后被告温雅婷办理分期付款，分期60期。2016年2月22日，工商银行与被告温雅婷（持卡人）、温炳新（保证人）签订了一份《银行卡透支保证担保合同》，该合同约定了如下内容：保证人对持卡人的透支承担连带保证责任；保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证人承担是无条件的不可撤销的保证责任。被告温雅婷使用牡丹信用卡透支后没有按照约定履行还款义务，工商银行催收未果。截至2019年6月13日，被告温雅婷因透支产生的欠款共计本金92957.2元、利息8305.79元、违约金3798.16元。以上事实，有原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行提供的被告身份证复印件、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态、历史明细、《牡丹信用卡业务申请书》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》、《个人卡营销签批单》、《承诺书》、《银行卡透支保证担保合同》以及本院的庭审笔录等予以证实。本院认为，工商银行与被告温雅婷之间形成的信用卡领用合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同当事人均应自觉履行在合同关系过程中所做出的相应承诺，否则构成违约。被告温雅婷在享受到工商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付滞纳金。被告温雅婷逾期还款的行为构成违约，依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定，工商银行有权要求被告温雅婷支付未还的欠款本息及滞纳金。工商银行在本案中主张的违约金实质上是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的滞纳金。因此，对于工商银行要求被告温雅婷偿还因信用卡透支而产生的欠款、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告温炳新与工商银行签订《银行卡透支保证担保合同》，为被告温雅婷的上述透支作连带责任保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，被告温炳新与工商银行在签订的《银行卡透支保证担保合同》中约定“担保保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）”，因此，原告工商银行要求被告温炳新对被告温雅婷的上述透支本金、利息及违约金承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告温雅婷、温炳新经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告温雅婷应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行信用卡透支款本金92957.2元、利息8305.79元、违约金（即滞纳金）3798.16元（计至2019年6月13日止），并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付上述欠款自2019年6月14日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金；二、被告温炳新对上述第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2402元，适用简易程序审理，减半收取计1201元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行已预交），由被告温雅婷负担，被告温炳新承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  冯志升二〇一九年十二月十六日书记员  江国龙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。