广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5472号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市*******。负责人：梅元比，该行行长。委托诉讼代理人：温根强，广东安达信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告：黄敏，女,1982年11月23日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区*************。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称建设银行肇庆分行）诉被告黄敏信用卡纠纷一案，本院于2019年10月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行肇庆分行的委托诉讼代理人温根强、李丽珊到庭参加诉讼，被告黄敏经公告送达开庭传票，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告信用卡欠款本金20409.52元，利息39455.44元，费用（含手续费、违约金）3464.45元，以上合计63329.41元。[暂计至2019年8月9日，之后产生的利息、费用（含手续费、违约金）按照约定计算至全部欠款还清之日止]；2.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费1653元；3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2010年8月11日,被告向原告提交中国建设银行龙卡信用卡申请表，申请办理信用卡，原告经审批后向被告发放了卡号为622**********656的信用卡。此后，被告可使用该卡进行日常消费、取现和分期贷款；同时还可选择分期偿还消费款项或取现款项方式归还透支款，该分期付款即形成账单分期贷款或取现分期贷款，由被告分期按月归还。被告自持卡后，通过消费、取现方式支用贷款，暂计至2019年8月9日，被告所持的该信用卡累计尚欠消费本金20409.52元，利息（含消费及分期利息）39455.44元，费用（含消费及分期手续费、违约金）3464.45元，前述合计63329.41元。根据信用卡领用协议、信用卡章程约定，被告应按期归还欠款本息及费用，否则原告有权计收利息及违约金。如被告发生违约情况，原告有权要求被告一次性归还全部本金、利息、手续费、违约金等全部应还款项。现被告已连续多期没有归还欠款，原告催收未果，其行为已属根本违约，严重损害了原告的合法权益。原告有权要求收回全部欠款，并要求其承担原告为实现债权产生的全部费用。现原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告黄敏未作答辩及提供证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2010年8月11日，被告黄敏填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡。被告黄敏在申请表中声明自愿遵守领用合同（协议）的各项规则，原告受理开卡业务并向被告黄敏发放卡号为622**********656的信用卡。被告黄敏使用其上述信用卡取现、刷卡消费及办理分期还款业务。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》附表的《中国建设银行龙卡双币种信用卡领用协议》载明，龙卡双币种信用卡申请人（甲方）与中国建设银行（乙方）就申领使用龙卡双币种信用卡达成协议：甲方应按照中国建设银行公布的收费标准（现航标准见所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》）承担各类费用；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》附表的《中国建设银行龙卡信用卡收费项目、收费标准》约定，滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《中国建设银行龙卡信用卡章程》载有：分期付款是指持卡人向本行申请将购买商品或服务的一定消费交易金额分期偿还，经本行核准后，将交易金额均分成若干期，持卡人通过龙卡信用卡按约定还款，并支付一定手续费的业务，主要分为账单分期，现金分期、购车分期、装修分期等；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；本行有权按照公布的收费项目及标准收取费用，有权根据适用法律及有关规定调整龙卡信用卡的收费项目及其收取标准及收取方式，如有变动，以本行最新公告为准。持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。依照原告方更新后的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》另载有：在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。2016年11月16日，中国建设银行在其官方网站发布《关于更新的公告》，公告：对进行修改，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以违约金取代滞纳金，更新后的章程已报中国银行业监督管理委员会备案，将于2017年1月1日正式施行。被告使用上述信用卡进行消费等业务，但未能依约向告还清交易款项。原告建设银行肇庆分行经催收无果，遂向本院提起诉讼。为实现本案债权，原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，并委托该律师事务所的温根强、李丽珊代理处理本案，约定律师费用1653元。2019年11月22日，广东安达信律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告黄敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本院对原告起诉主张的事实和提供的证据，予以确认。被告向原告申请信用卡，并自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和收费标准的全部内容，上述约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理分期后未依约还款，显属违约。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，对信用卡业务，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故自2017年1月1日起，原告不应再收取滞纳金，鉴于原告已经依约定在官网公告收费项目的变化，被告并无提出异议并继续使用信用卡，原告有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》收取违约金。经核算2014年4月27日至2014年5月27日期间原告向被告计收手续费、利息、违约金等费用折合的利率已经超过年利率24%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院对此进行调整，2014年4月27日至2014年5月27日期间的利息、违约金及其他费用则以未还本金为基数，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《关于更新的公告》的约定计算，以年利率24%为限，计得24282.4元×2%每月×1个月=485.64元，根据原告提交的对账单显示，2014年4月27日至2014年5月27日期间收取利息、违约金及其他费用为3039.7元，故原告超额收取的利息、违约金及其他费用部分2554.06元（3039.7-485.64）应予以扣除。2014年5月28日之之后的利息则《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所约定的标准日利率万分之五计算，暂计至2019年8月9日计得（24275.26元×0.5‰每天×1900天=23061.49元），扣减期间被告归还的款项，则尚欠本金、利息、违约金及其他费用为28522.74-2554.06+23061.49-0.03-232.35-4.14-436.38-2.29-0.8-3185-4.75=45164.43元（其中本金为20409.52元），原告超过上述数额的诉讼请求，本院不予支持。对于律师费1653元，原、被告在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定由被告承担原告实现债权所产生的律师费，原告为实现本案债权，支付律师费用并提供相关的发票予以证明，且律师费收取数额没有超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，因此原告的该诉请，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行清偿欠款本金20409.52元；二、被告黄敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行清偿欠款利息、其他费用(含手续费、违约金)合共24754.91元（暂计至2019年8月9日），并支付利息[利息以当期未还借款本金为基数则《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所约定的标准每日利率0.5‰自2018年8月10日起计至清偿日止]；三、被告黄敏应于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行律师费用1653元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1425元（原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行已预付），由被告黄敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  朱朝武审 判 员  冯羽羿人民陪审员  简嘉颢二〇一九年十二月二十四日法官 助理  邓颖仪书 记 员  林舒婷