湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初3292号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司，住所地武汉市东西湖区东建金鼎湾，统一社会信用代码914200005715465259。法定代表人：陈江波，总经理。委托诉讼代理人：杨益琼，上海邦信阳中建中汇(武汉)律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇(武汉)律师事务所律师。被告：雷菊香，女，1980年3月18日出生，汉族，湖北省鄂州市人，住湖北省鄂州市梁子湖区。原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司（以下简称富登小贷东西湖分公司）与被告雷菊香间借贷纠纷一案，本院于2019年6月19日受理后，依法组成合议庭，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告富登小贷东西湖分公司的委托诉讼代理人杨益琼到庭参加了诉讼；因被告雷菊香无法直接送达，本院在2019年9月12日的《人民法院报》上向其公告送达民事起诉状副本、开庭传票等，至公告期满，被告雷菊香未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷东西湖分公司向本院提出诉讼请求：1、被告雷菊香向原告偿还贷款本金27,508.5元、利息24,262.5元、罚息41,015.17元、账户服务费1,800元，合计94,586.17元（利息、罚息暂计算至2019年5月17日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月17日，原告与被告雷菊香签订编号为富登鄂资服（2014）字第XXXXX号《贷款合同》，原告向被告雷菊香提供贷款人民币100,000元，贷款期限为18个月（2014年1月17日至2015年7月16日），原告每月固定收取账户服务费人民币450元，被告以等额本息方式每月还付本息及费用，每期应还款总额为人民币7,005.43元，原告从被告雷菊香指定提款和还款专用账户按月扣缴被告雷菊香当期应还本息及费用。《贷款合同》还约定，当原告无法正常、及时从被告雷菊香账户扣款或扣款不足额的，视为被告雷菊香违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，并要求被告雷菊香立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用等。并且，被告雷菊香逾期不归还贷款本息，每日应按到期应未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。上述合同签订后，原告已依约向被告雷菊香足额发放贷款人民币100,000元。但被告雷菊香自2015年4月17日起出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用，原告经多次催收未果。被告雷菊香经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告富登小贷东西湖分公司围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《提款确认书》、《还款记录》、《利率、利息、罚息计算方式》、中信银行企业其他代付查询结果。本院组织当事人进行了质证。被告雷菊香、雷菊香未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。对原告富登小贷东西湖分公司提交的证据，本院依法审核予以采信并在卷佐证。根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定如下案件事实：原告富登小贷东西湖分公司系2011年4月20日成立的外商投资企业分支机构，经营范围为在武汉市东西湖区区域内面向微型企业、小型企业、个体户、农户发放小额贷款及相关的咨询活动。被告雷菊香以经营性流动资金为由向原告富登小贷东西湖分公司申请贷款。2014年1月17日，原告富登小贷东西湖分公司（乙方、贷方）、被告雷菊香（甲方、借方）签订编号富登鄂资服（2014）字第XXXXX号《贷款合同》，约定：甲方向乙方借款100,000元，借款期限自2014年1月17日至2015年7月16日；甲方以分期还款方式每月还本付息，18期，每期应还本息7,005.43元，具体还款日期及每月本金利息费用分配见后附《本金归还提示表》；乙方每月收取账户服务费450元；贷款申请审批费2,000元，一次性计收，乙方拨款后将自合同确定的往来账户立即自动扣缴；甲方出现违约或视为违约情形时，乙方可解除合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；合同发生争议由武汉市东西湖区人民法院管辖。原告富登小贷东西湖分公司在乙方处加盖公章、被告雷菊香在甲方处签字捺印。2014年1月17日，原告富登小贷东西湖分公司通过其中信银行账户（账号：73×××14）转账100,000元至被告雷菊香的中信银行账户（账号：62×××01）。原告富登小贷东西湖分公司诉讼至本院，要求如诉称。案件在审理中，原告富登小贷东西湖分公司陈述被告雷菊香最后一笔还款为2015年5月8日，之后再无还款。根据原告富登小贷东西湖分公司提交的《还款记录》显示：2014年2月17日还款7,005.43元（含本金4,752.10元、利息1,803.33元、服务费450元）、2014年3月17日还款7,005.43元（含本金4,837.49元、利息1,717.64元、服务费450元）、2014年4月17日还款7,005.43元（含本金4,925.03元、利息1,630.40元、服务费450元）、2014年5月19日还款7,005.43元（含本金5,013.85元、利息1,541.58元、服务费450元）、2014年6月17日还款7,005.43元（含本金5,104.27元、利息1,451.16元、服务费450元）、2014年7月17日还款7,005.43元（含本金5,196.31元、利息1,359.12元、服务费450元）、2014年8月18日还款7,005.43元（含本金5,290.02元、利息1,265.41元、服务费450元）、2014年9月18日还款7,005.43元（含本金5,385.42元、利息1,170.01元、服务费450元）、2014年10月21日还款7,033.45元（含本金5,482.53元、利息1,072.90元、服务费450元、罚息28.02元）、2014年11月19日还款7,019.44元（含本金5,581.40元、利息974.03元、服务费450元、罚息14.01元）、2014年12月17日还款7,005.43元（含本金5,682.05元、利息873.38元、服务费450元）、2015年1月23日还款7,047.46元（含本金5,784.52元、利息770.91元、服务费450元、罚息42.03元）、2015年3月16日还款2,189元（含本金2,189元）、2015年3月18日还款6,900元（含本金4,567.21元、利息1227元、服务费900元、罚息205.79元）、2015年4月17日还款800元（含本金800元）、2015年4月20日还款900元（含本金900元）、2015年5月8日还款1,000元（含本金1,000元）。因被告雷菊香未到庭参加诉讼，本案不能调解。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原告富登小贷东西湖分公司与被告雷菊香签订的《贷款合同》，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。原告富登小贷东西湖分公司依约提供了借款，履行了合同义务，被告雷菊香作为借款人应当依照合同约定按时足额偿还借款本金及利息。被告雷菊香未到庭参加诉讼，基于不得拒绝裁判之原则，本案还款以原告富登小贷东西湖分公司的自认为准。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。小额贷款公司是经营贷款业务的公司，因此，企业与个人之间的借贷行为属民间借贷范畴，受该规定的约束。本案合同中虽约定了账户服务费，但原告富登小贷东西湖分公司系出借人，其并不单独向被告雷菊香提供上述服务，该账户服务费均系原告富登小贷东西湖分公司因借款而获得的收益，具有利息的性质。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。贷款申请审批手续费2,000元，一次性计收，视为预先在本金中扣除利息，在本金中予以扣减，因合同约定的是具体还款数额，如计算的利率未超过年利率36%，本院不予干预。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率的24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；对于年利率24%-36%之间的约定，如债务人自愿履行，法院不予干预，但如债务人拒绝给付，不得通过诉讼强制债务人履行；借贷双方约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息约定无效。通过诉讼主张未支付的利息、逾期利息、罚息等，总计不能超过年利率24%。本案贷款合同虽未明确载明借款期内的利息约定，但根据《分期还款明细表》及《还款记录》，可计算借款期内的利息约定为月利率1.8%即年利率21.6%，加上账户服务费、逾期罚息及提前扣除本金的情形，已还款项未超过年利率36%的，已支付的款项本院不予干预。2015年1月23日还款7,047.46元，此时还款的利息、罚息和账户服务费等合计超过年利率36%，超出年利率36%的部分224.13元[（42,749.23元-2,000元）×36%×37天÷365天-罚息42.03元-利息770.91元-服务费450元]应予抵充借款本金，故至2015年1月23日剩余借款本金为34,740.58元（42,749.23元-2,000元-5,784.52-224.13元）；至最后一次计算的2015年3月18日，按年利率36%计算利息为1,812.71元[（34,740.58元×36%×51天÷365天+（34,740.58元-2,189元）×36%×2天÷365天]，此时未还本金认定为27,464.29元（34,740.58元-2,189元+1,812.71元-6,900元）。2015年4月17日还款800元、4月20日还款900元、5月8日还款1,000元，原告富登小贷东西湖分公司将其计入借款本金，并无不妥，本院予以支持，剩余未还本金认定为24,764.29元（27,464.29元-800元-900元-1,000元）。自2015年3月19日起，按年利率24%计算利息、罚息等至2015年5月8日为881.24元[（27,464.29元×24%×29天÷365天+（27,464.29元-800元）×24%×3天÷365天+（27,464.29元-800元-900元）×24%×18天÷365天]，2015年5月9日至借款实际清偿之日的利息、罚息等以24,764.29元为基数按年利率24%计算。综上，被告雷菊香应予偿还原告富登小贷东西湖分公司借款本金计人民币24,764.29元，并支付利息、罚息等（至2015年5月8日的利息、罚息等计算为881.24元，2015年5月9日至借款实际清偿之日的利息、罚息等以24,764.29元为基数按年利率24%计算），原告富登小贷东西湖分公司的其他诉讼请求本院不予支持。被告雷菊香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百一条、第二百零七条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告雷菊香偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司借款计人民币24,764.29元，于本判决生效后十五日内履行；二、被告雷菊香向原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司支付利息、罚息等（至2015年5月8日的利息、罚息等计算为人民币881.24元；2015年5月9日至借款实际清偿之日的利息、罚息等，以人民币24,764.29元为基数，按年利率24%计算），于本判决生效后十五日内履行；三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,164元（原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司已预交）、两次公告费560元，共计2,724元，由被告雷菊香负担1,362元，原告富登小额贷款（湖北）有限公司武汉东西湖分公司负担1,362元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘 亮人民陪审员  孙相云人民陪审员  马爱国二〇一九年十二月十六日书 记 员  李盼盼