广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1823民初1238号原告：何朗俊，男，汉族，1979年2月14日出生，住广东省阳山县***********，身份证号码440************512。原告：陈院花，女，汉族，1990年3月26日出生，住广东省阳山县*************，身份证号码441************064。被告：泰康人寿保险有限责任公司广东分公司，住所地：广州市天河区**********广州周大福金融中心办公楼37楼（01,04-12）室。负责人：王蛟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：莫明缙，系该公司职员。委托诉讼代理人：周庆元，广东连越律师事务所律师。原告何朗俊、陈院花与被告泰康人寿保险有限责任公司广东分公司（以下简称泰康人寿广东分公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告何朗俊和陈院花、被告泰康人寿广东分公司的委托诉讼代理人莫明缙和周庆元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。何朗俊、陈院花向本院提出诉讼请求：一、判令被告恢复“对被保险人陈院花因颈部神经鞘瘤复发及术后并发症引起的治疗，承担保险金给付责任”；二、判令被告赔偿原告经济损失10000元；三、依法判决本案诉讼费由被告承担。主要事实与理由：原告何朗俊于2018年5月4日为妻子陈院花投保了泰康人寿保险有限责任公司的“泰康全能保2017两全保险”及“泰康附加全能保2017重大疾病保险”。在购买上述主险时，保险公司承诺可以购买“泰康健康尊享B款医疗保险”，并可以继续投保到99周岁。原告陈院花因此投保了“泰康健康尊享B款医疗保险”，保险期限为一年。在保险期限内，原告陈院花因颈部神经鞘瘤进行治疗，泰康保险公司按照标准予以理赔。2019年4月18日，原告收到泰康保险公司阳山营业部的通知书，告知原告可以续保，但对被保险人陈院花因颈部神经鞘瘤复发及术后并发症引起的治疗，不承担保险金给付责任。之后泰康保险清远支公司多次催促原告在核保通知书上签名，否则无法续保。2019年5月31日，原告无奈在核保通知书上签字。6月5日在银行账户扣费，续保保费417元。该保险是在违背投保人意愿的情况下续保，新续保合同取消了对被保险人陈院花因颈部神经鞘瘤复发及术后并发症引起的治疗承担保险金给付责任，损害了消费者的权益，违反了双方签订的保险合同。原告认为泰康公司作出这个核保决定不合法，全额收取保险费等于是被告承认2018年5月签订保险合同。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。何朗俊、陈院花支持其主张，向本院提交了以下证据：一、原告身份证复印件、被告企业营业执照信息，证明原、被告身份主体适格；二、《泰康人寿保险有限责任保险单》、《保险合同》，证明我方与被告成立保险合同关系；三、疾病证明书、出院小结、理赔手机短信记录两条截图，证明原告是在合同生效之后，才产生颈部神经鞘瘤并对其治疗，符合保险理赔范围；四、续保扣费办事指南提醒手机短信记录一条截图，证明被告按照原保险合同全额收取保费；五、健康险续保核保通知单，证明被告不承担颈部神经鞘瘤保险责任。泰康人寿广东分公司辩称，一、陈院花只是案涉保险合同的被保险人，不具备签订合同的权力，无权提出要求被告签订合同。二、除法律法规外，保险合同自愿订立。争议的保险合同为一年期的短期商业保险合同，并非法律行政法规规定的必须承保的保险，到期后，该保险合同效力自然终止。在保险条款第4.3款有规定，经保险人同意，并交纳保费后，原合同延续，但没有规定合同到期后自动续保，特别说明了保险公司对投保人的续保请求有审核同意权，对保险人之前的保险合同是否续保不是无条件的。只有保险公司经审核同意续保的条件后，在续保时被告提出被保险人的病情复发不在保险责任范围内，该要求为保险公司的反要约，提出该反要约，投保人可以接受，也可以不接受。这是订立合同时的协商方式，保险公司有自主的风险经营和管控的权利，双方对于续保以及如何续保均有选择权和决定权，排除某疾病不在保险责任范围之内，属于保险公司正当经营行为。因此，原告的诉讼请求缺乏法律和合同依据，请求依法予以驳回。泰康人寿广东分公司为支持其主张，向本院提交了以下证据：健康险续保核保通知单，证明原告于2019年5月31日在该通知单上签字同意案涉争议的续保条件。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方均无异议的证据，本院予以确认；对双方有异议的证据，本院经审理认定的事实如下：2018年5月4日，何朗俊为妻子陈院花向泰康人寿保险有限责任公司广东分公司投保“泰康健康尊享B款医疗保险”，签订了保险合同，约定保险期间为一年。何朗俊支付了保险费399元，并在投保提示书上签名。保险合同中保险条款第2.7明确了责任免除情形，第4.3明确了续保：如选择自动申请续保，在保险期间届满前如保险人未收到停止续保的书面申请，经保险人审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后合同延续有效；如保险人不同意继续投保的将以书面形式通知。何朗俊在投保单中选择申请自动续保。在保险期间内被保险人陈院花因颈部神经鞘瘤进行治疗，被告对此依据保险合同赔付了原告。保险期间届满前的2019年4月18日，泰康人寿广东分公司将核保通知单送给何朗俊，该通知单上特别约定了在保险期限内对被保险人颈部神经鞘瘤痛复发及术后并发症引起的治疗不承担保险金赔付责任。何朗俊、陈院花于2019年5月31日在上述核保通知单上签名，选择同意，并注明“本核保决定已提起诉讼……”。2019年6月5日，何朗俊支付保险费417元给泰康人寿广东分公司。本院认为，本案为健康保险合同纠纷，争议焦点是陈院花颈部神经鞘瘤痛复发及术后并发症引起的治疗费用是否属于免除被告保险责任的情形。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条的规定，保险合同是投保人和保险人之间达成的协议，陈院花作为被保险人仅是享有保险金请求权的权利人，无权参与订立合同。何朗俊与被告于2018年5月4日签订的保险合同是双方真实意思表示，属于合法有效的协议，且被告已经按合同履行了保险赔付义务。保险合同的条款约定，被告选择了自动续保，但同时明确了被告有进行审核的权利，且经其同意后才完成续保，亦即重新签订保险合同时是否完全按照原来的保险合同内容执行，在何朗俊同意续保后还须经被告同意，在此过程中双方均有再协商确定条款的权利。本案中被告向投保人何朗俊送达了核保通知书，且明确地特别地将陈院花颈部神经鞘瘤痛复发及术后并发症引起的治疗费用作为免除被告保险责任的情形，而何朗俊签名同意，被保险人陈院花也签名确认，意味着何朗俊同意上述特别约定进行续保。那么，在此情形下何朗俊要求确认陈院花颈部神经鞘瘤痛复发及术后并发症引起的治疗费用属于被告承担保险责任的情形，明显理据不足，本院不予支持。何朗俊在核保通知单上备注已通过诉讼解决的行为，并不等同于被告同意承担陈院花颈部神经鞘瘤痛复发及术后并发症引起的治疗费用的保险责任。另外，基于上述理由，原告也并无证据证实被告构成违约，从而导致其产生损失10000元。因此，原告提出被告赔偿10000元损失，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回何朗俊、陈院花的诉讼请求。案件受理费25元，由原告何朗俊、陈院花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 欧阳志勇二〇一九年十二月五日法官助理 谢 哲 君书 记 员 郑 秋 兰书 记 员 韩 慧 滔附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。