广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19809号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地广东省中山市**中山四路**，统一社会信用代码91442000668175564M。负责人：霍坤华，该支行行长。委托诉讼代理人：李绮湘，该支行员工。委托诉讼代理人：何倩倩，该支行员工。被告：林少颜，男，1965年3月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**，被告：欧茜茵，女，1969年3月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**，被告：中山市民众镇龙生观赏鱼养殖场，，住所地广东省中山市民众镇三墩村佳生、廖份两地块），注册号442000601122269。经营者：林少颜，系本案被告之一。原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称为中山农商行东区支行）诉被告林少颜、欧茜茵、中山市民众镇龙生观赏鱼养殖场（以下简称龙生养殖场）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行东区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中山农商行东区支行与被告林少颜于2017年5月26日签订的《综合授信合同》【合同编号：中农商银（东区）综授个字[2017]第0030号】；2.被告林少颜向原告中山农商行东区支行清偿借款本金1400000元，正常利息70568.54元、罚息2842.51元、复利76.61元（暂计至2019年6月28日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计1473487.66元；3.原告中山农商行东区支行对被告林少颜名下位于中山市东区亨尾村裕和大街6号【土地证号：中府国用（2010）字第2104**，房产证号：粤房地权证中府字第**】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告林少颜承担原告中山农商行东区支行因实现债权所产生的所有费用；5.被告欧茜茵、龙生养殖场对被告林少颜所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告林少颜向原告中山农商行东区支行借款，被告欧茜茵、龙生养殖场是保证人。原告中山农商行东区支行发放贷款后，被告林少颜未依约还本付息。庭审中，原告中山农商行东区支行明确第4项诉讼请求中的费用系指诉讼费和保全费。经审理查明：授信合同签约情况：贷款人：中山农商行东区支行。借款人：林少颜。签约情况：2017年5月26日，林少颜与中山农商行东区支行签订《综合授信合同》【合同编号：中农商银（东区）综授个字[2017]第0030号】，授信期限自2017年5月26日起至2020年5月26日止。授信额度：1400000元。还款方式：到期还款，利息每月计还。贷款执行利率：贷款利率以借款借据项下借款人确认的内容为准。罚息计收标准：从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对不能按期支付的贷款利息，在授信合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息。解除合同和提前收贷约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权宣布授信合同立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，并解除与借款人的授信关系。担保情况：抵押人：林少颜。保证人：欧茜茵、龙生养殖场。2017年5月26日，林少颜作为抵押人与中山农商行东区支行签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（东区）高抵字[2017]第1062号】约定，林少颜以其名下位于中山市东区亨尾村裕和大街6号【土土地证号：中府国用（2010）字第2104**房产证号：粤房房地权证中府字第**】涉案主合同项下全部债务提供抵押担保，抵押担保的范围：（一）被担保最高本金余额1400000元，本合同所担保之最高债权额为2124700元；（二）主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。同日，中山农商行东区支行取得了抵押不动产的不动产登记证明【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0055209号】。2017年4月25日，欧茜茵作为林少颜的配偶亦向中山农商行东区支行签署了同意抵押书。2017年5月26日，欧茜茵、龙生养殖场作为保证人与中山农商行东区支行签订《保证合同》【编号：中农商银（东区）保字[2017]第1072号】约定，欧茜茵、龙生养殖场自愿为借款人履行主合同项下的债务向贷款人提供不可撤销的连带责任保证担保，保证期限为自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年；保证范围为主合同项下借款人应承担全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款情况：2018年6月28日，林少颜向中山农商行东区支行办理了一笔金额为1400000元的贷款，贷款期限自2018年6月28日起至2019年6月28日止，中山农商行东区支行提交的林少颜签名确认的该笔借款的借款借据载明贷款执行利率为年利率7.36%。林少颜自2018年11月开始未再还款，截至2019年6月28日，林少颜尚欠中山农商行东区支行贷款本金1400000元、利息70568.54元、罚息2842.51元、复利76.61元。另查，林少颜与欧茜茵为夫妻关系，双方于1992年10月7日登记结婚。本院认为：涉案《综合授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山农商行东区支行依照合同约定向林少颜发放了贷款，林少颜应当向中山农商行东区支行承担还本付息的义务，林少颜逾期还款，构成违约，中山农商行东区支行要求解除合同并提前收回已发放的贷款，符合法律规定和合同的约定，本院对其主张予以支持。对于林少颜的欠款金额和各项计费标准，中山农商行东区支行提供了借款借据、贷款出账通知书、利息结构清单及系统截屏等证据证实林少颜欠款情况，在林少颜未提交证据进行反驳亦未到庭抗辩的情况下，本院认可中山农商行东区支行主张的欠款金额和计费标准。林少颜提供的抵押物已办理不动产登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，中山农商行东区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在最高债权额2124700元范围内优先受偿。欧茜茵承诺对林少颜的债务承担连带责任保证，林少颜上述债务发生在约定的保证期间内，欧茜茵应当对林少颜的债务承担连带清偿责任。关于龙生养殖场的担保责任，《中华人民共和国担保法》第七条规定，具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。《最高人民法院关于若干问题的解释》第十五条规定，担保法第七条规定的其他组织主要包括：（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（二）依法登记领取营业执照的联营企业；（三）经民政部门核准登记的社会团体；（五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。龙生养殖场为个体工商户，根据上述法律规定，其不具有保证人资格，且个体工商户的财产与经营者的财产实为混同，个体工商户的责任本应由实际经营者承担，即使个体工商户以公民的身份具有保证人资格，本案的保证责任亦应由经营者林少颜承担，因本案主债务人即为林少颜，如再行判决个体工商户龙生养殖场或其经营者林少颜对借款人林少颜承担保证责任已无实际意义，故本院对中山农商行东区支行的该项诉讼请求予以驳回。中山农商行东区支行和欧茜茵未明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，中山农商行东区支行应当先就林少颜提供的抵押物实现债权，仍不足部分由欧茜茵连带保证责任。欧茜茵承担保证责任后，有权向林少颜追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于若干问题的解释》第十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行与被告林少颜签订的《综合授信合同》【合同编号：中农商银（东区）综授个字[2017]第0030号】；二、被告林少颜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿借款本金1400000元及利息70586.54、罚息2842.51元、复利76.61元（暂计至2019年6月28日，自2019年6月29日起至实际清偿之日止，以实欠本金为基数，按罚息利率11.04%计收罚息，对应付未付的利息，按前述利率计收复利）；三、被告林少颜逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行有权对被告林少颜名下的位于中山市东区亨尾村裕和大街6号【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0055209号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在最高债权额2124700元范围内享有优先受偿权；四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告欧茜茵承担连带保证责任；被告欧茜茵承担保证责任后，有权向被告林少颜追偿；五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18061元，诉讼保全费5000元，合计23061元（该款原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交），由被告林少颜负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行；对处置抵押物不足部分，由被告欧茜茵负担；被告欧茜茵承担保证责任后，有权向被告林少颜追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李海艳人民陪审员  吴景潮人民陪审员  周锦荣二〇一九年十二月二十四日书 记 员  钟金花黄慧珍