广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2879号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市*******锦江国际广场C区商铺5号，统一社会信用代码证：914***********852B。负责人：吴均能，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘永泉，男，1975年5月26日出生，汉族，住广东省恩平市***********，公民身份证号码：440************119，系该公司员工。委托诉讼代理人：冯松永，男，1967年9月27日出生，汉族，住广东省恩平市**********，公民身份证号码：440************035，系该公司员工。被告:陈承辉，男，1989年2月10日出生，汉族，住广州市南沙区***********，公民身份证号码：440************217。被告：恩平盛林生态旅游有限公司，住所地：恩平市**********面。统一社会信用代码：914***********441H。法定代表人：林夏南，系该公司董事长。委托诉讼代理人:钟武平，系广东武平律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄丽霞，系广东武平律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商银行恩平支行）与被告陈承辉、恩平盛林生态旅游有限公司（以下简称盛林生态公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永、被告陈承辉、被告盛林生态公司的委托诉讼代理人黄丽霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告陈承辉签订的2017年恩住自（一手）第1599号《个人购房借款/担保合同》，被告陈承辉立即偿还贷款本金363455.60元及相关利息3255.43元，合计366711.03元（相关利息暂计至2019年9月24日，从2019年9月25日起至该笔贷款还请之日止的相关利息按借款合同约定利率计算）;2.判令被告陈承辉如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市*******************”抵押物的处置所得享有优先受偿权；3.判令被告恩平盛林生态旅游有限公司对陈承辉上述债务承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告陈承辉于2017年9月27日与我行签订2017年恩住自（一手）第1599号《个人购房借款/担保合同》一份，向我行申请个人住房贷款37万元，用于购买座落于恩平市*******************，期限自2018年4月26日至2048年4月26日，约定还款日期为每月22号。陈承辉同意将其购买的位于“恩平市*******************”作为上述贷款提供抵押担保，并已办妥预抵押登记手续【预抵押登记号：粤（2017）恩平市不动产证明第0011418号】。上述合同签订后，原告依合同规定，于2018年4月26日向被告陈承辉发放了个人住房贷款37万元。被告陈承辉现因经济收入减少，还款经常出现逾期，贷款实际违约期数为连续2个月（累计6次）未依时足额偿还原告贷款本息。根据2017年恩住自（一手）第1599号《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列情形之一，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款或者其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用等约定条款。被告陈承辉已经构成违约，原告宣布本合同项下贷款全部提前到期并向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告陈承辉未能履行其义务。被告盛林生态公司于2015年3月18日与我行签订编号为江门[2015]013号《按揭贷款业务合作协议》，约定借款人办妥正式抵押登记手续前提供连带责任担保。综上所述，为维护原告合法权益，特提起本案诉讼。被告陈承辉辩称，原告起诉的事实是真实的，起诉的金额准确，我愿意调解解决。被告盛林生态公司辩称：根据《担保法》第28条、《中华人民共和国物权法》第176条的相关规定，我方认为工商银行恩平支行应先就抵押权优先实现债权，不足部分由保证人根据保证合同的约定承担保证责任。如果工商银行恩平支行与被告达不成调解，法院判决由我方承担连带责任的，我方愿意收购工商银行恩平支行对陈承辉的债权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下：2017年9月27日，原告工商银行恩平支行与被告陈承辉签订编号为“2017年恩住自（一手）第1599号”《个人购房借款/担保合同》，该借款合同主要约定：借款人陈承辉向贷款人工商银行恩平支行贷款370000元，用于购买恩平市*******************。贷款期限为30年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。借款人授权贷款人将贷款一次性划入盛林生态公司账户。借款人按照按月等额本息还款方法（按月计息），还款日为每月22日（与贷款发放日相对应）。还款人陈承辉，还款账户622********69175958。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日收取利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十四条违约及违约责任约定，发生下列情形之一的：“……L、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”等情形的，贷款人有权采取解除合同、宣布本合同和贷款人和借款人之间其他合同项下未偿还过的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用等措施。该合同还约定了抵押条款，被告陈承辉以其所有的位于恩平市*******************为该贷款抵押担保。2017年12月7日，被告陈承辉与原告办理了恩平市*******************的预售商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告工商银行恩平支行，预告登记义务人为陈承辉。该房屋至今未办理正式的抵押登记手续。2018年4月26日，原告向被告陈承辉指定的恩平盛林生态旅游有限公司在中国工商银行开设的账户201*************272中发放了贷款370000元。该笔借款放款后，被告陈承辉开始能正常还款。但在2019年4月至9月被告出现逾期还款的情况，截止至2019年9月24日已累计6次未按时足额偿还贷款本息。截止至2019年9月24日尚欠原告借款本金363455.6元及利息3255.43元未还。2019年7月4日原告通过EMS向被告陈承辉邮寄出《个人逾期贷款催收函》，明确“截至2019年7月2日，您已连续3期未依合同约定还款……”。同时，工商银行恩平支行向盛林生态公司发出《履行担保责任的函》，明确被告陈承辉因连续3月/次（累计6次）未按时足额偿还贷款本息，要求该公司履行担保责任归还积欠银行的贷款本息。盛林生态公司于2019年7月12日在该函的“担保人签收”栏加盖印章。原告于2019年11月1日提起本案诉讼，本案的起诉状副本、证据副本、应诉材料等于2019年11月16日分别送达给被告陈承辉、被告盛林生态公司。另查明，2015年3月18日，工商银行江门分行（甲方）与被告盛林生态公司（乙方）签订[江门（2015）013号]《按揭贷款业务合作协议》，其中第四条约定“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证……”。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原告工商银行恩平支行与被告陈承辉双方自愿签订的《个人购房/担保合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告陈承辉发放贷款，但被告陈承辉多次出现逾期还款的情形，已构成违约，应承担违约责任。由于上述《个人购房/担保合同》约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期及要求借款人立即清偿本息、解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“……。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”及第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，本案原告虽然在诉讼前没有向陈承辉发出解除合同的书面通知，但原告2019年11月1日的提起的诉讼中已经在诉状的第一项明确提出解除合同，且上述起诉状副本等文书已经于2019年11月16日送达给被告陈承辉。因此，本院认为原告与被告陈承辉签订的《个人购房/担保合同》于2019年11月16日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”之规定，原告请求被告陈承辉清偿贷款本金363455.60元及利息3255.43元（暂计至2019年9月24日为3255.43元，从2019年9月25日起至该笔贷款还清之日止的相关利息，按借款合同约定利率计算），理据充分，本院予以支持。至于原告请求对被告陈承辉名下座落于恩平市*******************屋享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告请求对恩平市*******************屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。至于原告请求被告盛林生态公司对上述被告陈承辉偿还的借款本息承担连带清偿责任。由于[2012年江门按揭协议第39号]《按揭贷款业务合作协议》约定，被告盛林生态公司对于借款人陈承辉拖欠的贷款本金及利息承担连带保证责任，现被告陈承辉未能偿还上述贷款本金及利息，被告盛林生态公司应承担连带清偿责任。此外，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利……”之规定，被告盛林生态公司承担保证责任之后，有权向被告陈承辉行使追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告陈承辉于2017年9月27日签订的2017年恩住自（一手）第1599号《个人购房借款/担保合同》于2019年11月16日解除；二、被告陈承辉应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金363455.6元及利息（暂计至2019年9月24日为3255.43元，从2019年9月25日起至实际还清借款本金之日止按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、被告恩平盛林生态旅游有限公司对被告陈承辉的上述第二项债务承担连带清偿责任；被告恩平盛林生态旅游有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告陈承辉追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3400.34元（原告已预交），由被告陈承辉、被告恩平盛林生态旅游有限公司负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行预交的受理费3400.34元，本院予以退回；被告陈承辉、恩平盛林生态旅游有限公司应向本院补缴受理费3400.34元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈超雄二〇一九年十二月二十四日法官助理 杨林涛书 记 员 岑美华