广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初6559号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地江门市新会区会城冈州大道中**。统一社会信用代码914407058941217241。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。被告：黄惠雄，男，1976年1月28日出生，汉族，住江门市新会区。被告：周凤，女，1979年6月23日出生，汉族，住江门市新会区。中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称新会建行）与被告黄惠雄、周凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱晓愉到庭参加诉讼，被告黄惠雄、周凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新会建行向本院提出诉讼请求：1.判令解除2016年10月1日双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，两被告立即归还原告贷款283251元（其中本金为281209.32元，利息暂计至2019年5月5日为2041.68元），之后以本金为281209.32元为基数按年利率4.41%计算利息、罚息按6.615%计算直至清偿为止；2.两被告向原告支付实现债权的费用支出代理费用人民币21162元等；3.以两被告提供的抵押物江门市新会区会城三和大道北114号308折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；4.两被告承担本案的诉讼费用。在审理过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：判令解除2016年10月1日双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，两被告立即归还原告贷款278052.41元（其中本金为278052.41元，利息暂计至2019年9月3日为2956.45元），之后以本金为278052.41元为基数按年利率4.41%计算利息、罚息按6.615%计算直至清偿为止。事实和理由：因购房需要，两被告向原告申请个人住房贷款。2016年10月1日，两被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向两被告提供住房按揭贷款人民币31万元，借款期限自2016年10月1日至2034年10月1日，贷款利率4.41%，每月等额还款，利息下年调整。两被告以其所有的位于江门市新会区会城三和大道北114号308为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等；双方并办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款31万元。时至今日，两被告再次经催讨，仍然多次逾期偿还本息，截至2019年5月5日，被告拖欠利息2041.68元。依据借款合同第十六条“违约情形”第一款，被告已经构成违约。依据借款合同第十七条“违约救济措施”中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，现原告宣布贷款立即到期并要求解除合同，两被告立即清偿借款本息合共283251元及相关按合同约定应当承担的律师代理费21162元。综上所述，两被告的行为已严重损害原告的合法权益，原告特此起诉，请求法院查明事实，依法判决支持原告的诉讼请求。原告新会建行为其陈述，在举证期限内提供的证据有：1.被告身份证及户口薄各一份（复印件），拟证明两被告诉讼主体适格。2.个人贷款申请审批表、个人住房（商业用房）借款合同各一份（原件）、个人贷款支付凭证一份（原件），拟证明两被告共同向原告借款，签订《个人住房(商业用房)借款合同》，由原告提供住房按揭借款人民币31万元，借款期限由2016年10月1日到2034年10月1日，贷款年利率4.41%，下年初调整。原告已经依约向借款人划款。3.他项权登记证一份（原件），拟证明双方办理了相关抵押财产的登记手续。4.中国建设银行个人贷款对账单一份（原件），拟证明截至2019年5月5日，借款人的逾期情况。5.委托协议、国内支付业务收款回单、中国建设银行单位客户专用回单、发票各一份（原件），拟证明原告为实现本债权支付律师代理费21162元。被告黄惠雄、周凤未作答辩，在本案诉讼过程中亦未举证。经审查，本院认证如下：原告举证的证据1-5，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性，被告黄惠雄、周凤未到庭质证，视为放弃对原告所举证的证据进行质证的权利，故本院对原告举证的证据1-5予以采信，作为认定案件事实的依据。本院经审理认定事实如下：2016年10月1日，原告新会建行与被告黄惠雄、周凤签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告黄惠雄、周凤提供贷款31万元，借款期限216个月，即自2016年10月1日至2034年10月1日；贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮10%，即贷款月利率为3.675‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮/下调幅度。借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。为担保债务的履行，被告黄惠雄、周凤以其所有的位于江门市新会区会城三和大道北114号308房屋向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续。抵押担保范围包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，属于借款人违约，在此情形下贷款人有权宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，以及收取违约金、计收罚息和复利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。上述合同签订后，原告新会建行依约于2016年10月1日向被告黄惠雄、周凤发放贷款31万元。但此后被告黄惠雄、周凤未按期归还贷款本金及利息，截至2019年9月3日，被告黄惠雄、周凤尚欠原告贷款本金278052.41元、利息2956.45元、罚息47.53元。另查明，原告新会建行作为甲方，与作为乙方的广东广能律师事务所签订《委托代理协议》一份，协议约定广东广能律师事务所指派朱晓愉律师作为原告新会建行本案的代理人，为原告新会建行提供诉讼服务。双方同意，原告新会建行向乙方支付代理费人民币21162元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告黄惠雄、周凤自愿与原告新会建行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，同意在原告新会建行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成合意，本院对该借款合同的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”虽然合同约定的贷款到期日尚未届满，但被告黄惠雄、周凤未能依约履行贷款本息的清偿义务属违约，按双方合同约定新会建行有权提前解除合同，因此本院对原告新会建行主张解除双方于2016年10月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，予以支持。原告新会建行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，计算截至2019年9月3日，两被告应偿贷款本金278052.41元、利息2956.45元、罚息47.53元，并提供有中国建行银行个人贷款对账单予以证实，本院对此予以确认。被告黄惠雄、周凤未依约履行还款义务，其行为已属违约，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，现原告新会建行诉请被告黄惠雄、周凤偿还贷款本金及利息、罚息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定若借款人违约，贷款人有权宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，以及收取违约金、计收罚息和复利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用及第四十一条约定：“借款人同意贷款人为实现债权而发生的律师费，由出借人按广东省律师服务政府指导价的标准承担”。上述合同已经对律师费用的承担进行了明确约定，因此，对原告新会建行主张因实现债权而支出的律师费用21162元应由两被告承担的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，被告黄惠雄、周凤自愿以其所有的位于江门市新会区会城三和大道北114号308房屋向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立，现原告新会建行诉请对拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。被告黄惠雄、周凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告黄惠雄、周凤于2016年10月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告黄惠雄、周凤应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司新会支行贷款本金278052.41元及相应利息（计至2019年9月3日止为3003.98元；从2019年9月4日起以贷款278052.41元为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率先下浮10%的基础上再上浮50%计算出的利率计算应付利息至偿清日止）；三、被告黄惠雄、周凤应在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司新会支行为实现债权而支出的律师费用21162元；四、如被告黄惠雄、周凤未按上述第二、三判项履行的，本院将依法处理两被告黄惠雄、周凤提供的抵押物（位于江门市新会区会城三和大道**308房屋），所得价款优先受偿原告上述债权；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2916.64元、财产保全费2020元，合共4936.64元（原告中国建设银行股份有限公司新会支行已预交4953.1元），由被告黄惠雄、周凤共同负担。原告多预交的案件诉讼费4953.1元，由本院予以退回；被告黄惠雄、周凤应向本院补缴案件诉讼费4936.64元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  苏达昶二〇一九年十二月五日法官助理李健欣书记员谭明焰