贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6539号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：蒲海洁，该支行行长。委托诉讼代理人：韩笑，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811018013。委托诉讼代理人：朱江,贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。被告：严禁，女，1979年3月6日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告严禁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托代理人韩笑到庭参加诉讼，被告严禁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告严禁归还原告贷款本金人民币2008554.94元，利息人民币291307.3元，罚息人民币0元，复利0元，共计2299862.24元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2018年6月27日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率）；二、被告严禁支付律师费63299元；三、被告贵阳世纪城房地产开发有限责任公司（现该公司已注销）对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；四、原告对被告严禁提供的贵阳市金阳新区的房产享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，2011年1月13日，原告与严禁签订《个人购房借款/抵押/担保合同》约定：原告同意向严禁发放贷款人民币213万元，期限30年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），利率以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告严禁以其位于金阳新区的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证条款中约定，贵阳世纪城房地产开发有限责任公司对该笔贷款提供连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行东山支行诉至本院，提出如前诉请。被告严禁未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2011年1月13日，严禁作为借款人和抵押人，工行东山支行作为贷款人，贵阳世纪金源房地产开发有限公司（以下简称金源公司）作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［借］字［工］行［富水］支行［2011］年［世0028］号《个人购房借款／抵押／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款2130000元用于购买坐落于贵阳市金阳新区房屋，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入金源公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年。涉案合同首页贷款人名称虽为工行富水支行，但贷款人落款处为工行东山支行合同专用章。上述合同签订之后，工行东山支行于2011年4月19日向严禁发放贷款213万元，严禁出具的借款凭证约定借款213万元，借款到期日为2041年4月19日，当期执行利率为年利率6.6%。并委托工行东山支行将该笔借款转入金源公司名下账户。在合同的履行过程中，严禁未按合同约定履行还款义务，从2015年4月19日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续49个月、累计53次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年11月21日，工行东山支行主张严禁尚欠贷款本金余额2008554.94元，欠息468109.75元。经本院核实，欠息468109.75元实际包含利息、罚息和复利，利息数据为截止2019年11月19日数据，复利为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。该笔贷款还款日为每月19日，每月21日批量计息。工行东山支行未能提交银行支付凭证及律师费发票等证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2011年2月22日，经内部机构调整，工行富水支行划归工行东山支行管辖。贵阳世纪金源房地产开发有限公司已于2013年2月16日经贵阳市工商行政管理局核准注销登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房借款/抵押/担保合同》、借款凭证、自营历史明细表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。涉案合同中贷款人落款处为原告工行东山支行印章，应认定原告工行东山支行为涉案合同的贷款人。原告工行东山支行与被告严禁、金源公司签订的《个人购房借款/抵押/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行东山支行按约向被告严禁发放贷款213万元，被告严禁未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行东山支行有权宣布贷款提前到期，要求被告严禁提前清偿剩余全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对罚息和复利再次计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告工行东山支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告严禁欠款欠息情况。被告严禁已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告工行东山支行提交自营历史明细表的还款和结息数据，经本院核算，截止2019年11月21日，被告严禁尚欠贷款本金2008554.94元（含已入账未还本金175246.36元和未入账本金1833308.58元）、利息389083.65元（含逾期利息388584.58元和当期利息499.07元）、罚息21406.44元、复利51484元。故对原告工行东山支行要求被告严禁偿还剩余贷款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。对于2019年11月21日之后的逾期费用，原告工行东山支行要求按月等额本息还款法确定利息（即以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止），以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算罚息，以未还利息为基数按罚息利率分段计算复利，本院从其自愿，予以支持。原告工行东山支行未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行东山支行主张律师费的诉请，本院不予支持。原告工行东山支行对涉案房屋办理正式抵押登记进行举证证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行东山支行要求对涉案房屋优先受偿的诉请，本院不予支持。原告工行东山支行要求贵阳世纪城房地产开发有限责任公司对涉案债务承担连带清偿责任，但未将该公司列为共同被告提起诉讼，亦未提交证据证实该公司对涉案债务负有连带清偿责任，应承担举证不能的不利后果。故对该项诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告严禁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金2008554.94元、利息人民币389083.65元、罚息人民币21406.44元、复利人民币51484元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月21日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率分段计算至利息付清之日止，执行利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，罚息利率以执行利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25704元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担688元，由被告严禁负担25016元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  邓小丽人民陪审员  徐匀霞二〇一九年十二月二日法官助理刘川平书记员余爽爽