贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5127号原告：贵阳银行股份有限公司直属支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区瑞金北路**天源大厦****。统一社会信用代码：915201007660544402。负责人：陈劲，职务：行长。委托诉讼代理人：梁学武，男，1974年2月17日生，侗族，该支行员工。委托诉讼代理人：何云，男，1972年7月17日生，壮族，该支行员工。被告：刘晓明，男，1963年10月25日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：王永莉，女，1968年9月25日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳银行股份有限公司直属支行（以下简称直属支行）诉被告刘晓明、王永莉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告直属支行委托诉讼代理人梁学武、何云到庭参加诉讼。被告刘晓明、王永莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告直属支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告刘晓明偿还原告贵阳银行股份有限公司直属支行借款本金7417.48元及截至2019年4月3日的欠付利息740.7元，剩余利息、罚息、复利等按合同约定计算至本息付清之日止；二、被告王永莉对上述债务承担连带清偿责任；三、案件受理费、保全费、公告费由被告刘晓明、王永莉负担。原告直属支行诉称，2015年4月22日，刘晓明作为借款人（甲方）与直属支行（乙方）签订编号为134120150422002的《贵阳银行个人借款合同》，约定刘晓明向直属支行借款80000元用于扩大经营，贷款利率为固定利率，期限2年，贷款发放之日按日计息，按季结息，结息日为每季的20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。刘晓明违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，应承担实现债权的费用。王永莉作为保证人（丙方）与直属支行（甲方）签订《小额贷款担保合同》约定为涉案贷款提供连带责任保证，保证期间为自借款合同履行期限届满之日起两年。签订上述合同后，直属支行于2015年4月22日向刘晓明指定账户发放贷款80000元，刘晓明在借款借据上签字确认。借款期限届满后，系统扣收0.87元本金，剩余79999.13元贷款逾期，经原告多次催收，云岩区下岗失业人员小额贷款担保中心于2017年9月21日归还了71999.21元本金及相应利息，同年9月26日系统扣收582.44元贷款本金及相应利息，截止2019年4月3日，尚欠本金7417.48元、利息740.7元。原告直属支行为维护自身合法权益，诉诉至本院，提出如前诉请。被告刘晓明、王永莉均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2015年4月22日，刘晓明作为借款人与作为贷款人的直属支行签订编号为134120150422002的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款80000元用于扩大经营，期限两年，贷款利率为固定利率年利率8.75%；2、借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，结息日为季末第20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，云岩区下岗失业人员小额贷款担保中心（乙方）、王永莉（丙方）共同作为保证人与作为贷款人（甲方）的直属支行签订《小额贷款担保合同》约定，1、乙方、丙方愿意为甲方与债务人刘晓明依编号为134120150202018的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供保证担保；2、保证方式为连带责任保证；3、保证期间自借款合同履行期限届满之日起两年。2015年4月22日，直属支行向刘晓明发放贷款80000元，刘晓明出具借款借据约定贷款利率年利率8.75%，还款日期为2017年4月21日。合同履行过程中，刘晓明未能按合同约定履行还款义务，仅偿还部分本息，借款到期后仍未清偿借款本息。云岩区下岗失业人员小额贷款担保中心于2017年9月21日代偿本息73758.68元（本金71999.21元，利息1759.47元）。截止2019年4月3日，直属支行主张刘晓明尚欠本金7417.48元、利息740.7元。经本院核实，直属支行在借款到期后，以月利率4.792‰（即年利率5.7504%）计算逾期费用，并以“利息”进行表述。上述事实，有原告直属支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《小额贷款担保合同》、借款凭证、通用凭证、代偿凭证、利息清单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告直属支行与被告刘晓明、王永莉签订的借款合同和担保合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告直属支行已按约向被告刘晓明发放借款80000元，但被告刘晓明未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告直属支行有权要求被告刘晓明立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利等逾期费用。原告直属支行在借款到期之后计收的逾期费用740.7元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的罚息，本院对该项费用的表述进行调整，以罚息进行表述。故对原告直属支行要求被告刘晓明偿还借款本金7417.48元、罚息740.7元的诉请于事实和法律有据，本院予以支持。因涉案借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因涉案借款期限内的应付利息已经清偿，故2019年4月3日不再产生复利。原告直属支行主张以月利率4.792‰继续计收2019年4月3日之后的逾期费用，本院从其自愿，予以支持。故2019年4月3日之后仅产生罚息，罚息以未还本金7417.48元为基数按月利率4.792‰计算至本金付清之日止。被告王永莉自愿为借款人刘晓明的债务向原告直属支行提供连带保证担保，现被告刘晓明在借款到期后未能清偿到期债务，原告直属支行有权依据担保合同主张担保权利。故对原告直属支行要求对被告王永莉对被告刘晓明的涉案债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。其他没有发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘晓明于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司直属支行借款本金人民币7417.48元及相应罚息（暂算至2019年4月3日的罚息为人民币740.7元，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率4.792‰计算至本金付清之日止）；二、被告王永莉对被告刘晓明的上述第一项债务承担连带清责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司直属支行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告刘晓明、王永莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  徐 情人民陪审员  郭珈利二〇一九年十二月二十日法官助理刘川平书记员余爽爽