贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6862号原告：招商银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：91520000556631449A。负责人：杨谷，职务：行长。委托诉讼代理人：伍利蓉，贵州正哲律师事务所律师，执业证号：15201199911536530。委托诉讼代理人：王蕾，贵州正哲律师事务所律师，执业证号：1520136911609369。被告：刘万伦，男，1989年1月16日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目**一社会信用代码：91520100714373423J。法定代表人：肖春红，该公司董事长。委托诉讼代理人：付小梅，女，1994年7月26日生，汉族，该公司员工。原告招商银行股份有限公司贵阳分行（以下简称招商银行贵阳分行）诉被告刘万伦、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招商银行贵阳分行委托诉讼代理人伍利蓉，被告宏益公司委托诉讼代理人付小梅到庭参加诉讼；被告刘万伦经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行贵阳分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告刘万伦提前偿还原告所有借款本金275163.21元、利息2327.46元、罚息7.45元、复息4.62元（利息、罚息、复息暂计算至2019年1月22日止，之后的利息、罚息、复息按合同约定计算至本息还清之日止）；二、被告刘万伦向原告支付为实现本案债权产生的律师费5000元，公告费等费用依本案实际情况支付；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对被告刘万伦的上述债务承担连带还款责任；四、本案诉讼费等由被告承担。原告招商银行贵阳分行诉称，2015年2月6日，原告作为贷款人，刘万伦作为借款人和抵押人，宏益公司作为保证人，共同签订《个人购房借款及担保合同》。刘万伦向原告按揭贷款33.5万元用于购买宏益公司开发的位于贵阳市南明区房屋。贷款期限为180个月，从2015年2月6日期到2030年2月6日止。合同约定实际执行利率为年利率6.15%。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息率按日计收复息；还款方式为等额还款。合同第33条约定，保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。合同第40、41条规定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期并采取以下一种或同时采用多种措施，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务人、继受人在贵定的期限内清偿借款人在合同项下所欠的全部债务。2015年2月12日，原告向刘万伦指定的账户付款33.5万元，刘万伦在借款借据上签字，该借据载明，借款期限自2015年2月12日起到2030年2月12日，贷款执行年利率6.15%。原告按约发放贷款，但刘万伦自2018年12月开始，未按约支付当期应付款项，违反合同约定。根据合同约定，原告有权要求被告提前还清所有贷款。为维护自身的合法权益，原告招商银行贵阳分行遂诉至本院，提出如前诉请。被告刘万伦均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告宏益公司辩称，违约责任属于格式条款，应该认定无效。借款人未构成根本违约，达不到一次性清偿贷款本息的严重责任。律师费不是必然损失，不应当承担。经审理查明：2015年2月6日，招商银行贵阳分行作为贷款人（抵押权人），刘万伦作为借款人和抵押人、宏益公司作为保证人，各方共同签订编号为8150205059005的《个人购房借款及担保合同》约定，1、贷款33.5万元用于购买宏益公司销售的位于贵阳市南明区房屋，贷款期限为180个月，具体贷款期限以借款借据为准；2、贷款利率为浮动利率，执行利率以基准利率确定，遇基准利率调整的，自每年1月1日进行调整；3、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、借款人按等额本金方式归还贷款本息；5、抵押人以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，保证人自愿提供连带责任保证，保证期间为自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和他项权利证交由贷款人保管之日止；6、借款人不能按期归还贷款本息，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用均由借款人全数负担；7、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿借款人的全部债务。上述合同签订后，招商银行贵阳分行于2015年2月12日向刘万伦发放借款33.5万元。刘万伦向招商银行贵阳分行出具的借款借据约定，借款33.5万元，期限自2015年2月12日起至2030年2月12日止，扣款日为每月10日，并委托招商银行贵阳分行从其账户内将该笔贷款转入宏益公司名下账户。合同履行过程中，刘万伦未能按时足额履行还款义务，自2015年10月10日开始出现逾期并陆续还款，已经累计41次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年12月10日，招商银行贵阳分行主张刘万伦尚欠贷款本金261288.35元、利息3181.42元、罚息58.76元、复息39.49元。招商银行贵阳分行委托贵州正哲律师事务所处理本案诉讼事宜，实际发生并支付律师费2000元。另查明，截至本案开庭时，涉案房屋尚未办理房屋权属证书，亦未办理正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款及担保合同》、借款借据、银行交易流水、欠款明细表、《招商银行贵阳分行委托代理协议》、律师费发票、转账凭证等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告招商银行贵阳分行与被告刘万伦、宏益公司共同签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告招商银行贵阳分行已按约向被告刘万伦发放33.5万元贷款，被告刘万伦未按合同约定履行还款义务，已累计超过六次未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告招商银行贵阳分行有权宣布贷款提前到期并要求被告刘万伦立即偿还剩余借款本息并支付相应罚息、复息和相关费用。因原告招商银行贵阳分行所主张的“复息”即为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告招商银行贵阳分行所主张的“复息”。因此，对原告招商银行贵阳分行要求被告刘万伦偿还贷款本金261288.35元、利息3181.42元、罚息58.76元、复利39.49元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被宣布提前到期，2019年12月10日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。涉案合同中已经约定过律师费用等实现债权的费用，原告招商银行贵阳分行已提交证据证实其仅实际支付2000元的律师费。故对原告招商银行贵阳分行要求被告刘万伦支付律师费5000元的诉请，本院只在2000元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。被告宏益公司自愿为借款人刘万伦的涉案贷款向原告招商银行贵阳分行提供阶段性连带保证担保，因涉案房屋未办理正式抵押登记，被告宏益公司的保证责任并未解除，仍应对涉案债务承担连带保证责任。故对原告招商银行贵阳分行要求被告宏益公司对上述债务及费用承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告招商银行贵阳分行申请诉讼财产保全实际发生保全费1932元，该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘万伦于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司贵阳分行借款本金人民币261288.35元、利息人民币3181.42元、罚息人民币58.76元、复利人民币39.49元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年12月10日，之后的罚息和复利按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率；二、被告刘万伦于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司贵阳分行为实现债权而产生的律师费代理费人民币2000元；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述债务及费用承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司贵阳分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5538元，保全费1932元，合计7470元，由原告招商银行股份有限公司贵阳分行负担58元，由被告刘万伦、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担7412元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  李远玉人民陪审员  温玉霞二〇一九年十二月二十九日法官助理刘川平书记员余爽爽