广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初31630号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地：深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，行长。委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所律师，执业证号14403201911084278。委托诉讼代理人：牛悦，广东华途律师事务所实习律师。被告：王艳，女，汉族，1990年10月4日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告王艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人唐蜜当到庭参加了诉讼。被告王艳经本院公告传唤期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：一、请求被告偿还所持信用卡（卡号：62×××35）项下家装专向分期付款借款本金241657元及利息、违约金、手续费（计至2019年8月8日，利息393.72元、违约金1429.74元，手续费28998.84元，合计人民币272479.3元，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止）；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月11日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（下称“申请表”），申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××35）项下提供人民币30万元专向分期付款额度，用于住房衍生分期。分期期数为36期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的12%，金额为36000元，手续费的收取方式是分期收取。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照应还部分未还的5%收取。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2018年10月16日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2019年8月8日，被告的欠款包括：本金241657元（已入账24999元，未入账216658元），利息393.72元、违约金1429.74元，手续费28998.84元（已入账2999.88元、未入账25998.96元），合计人民币272479.3元。本案原告特向人民法院提起诉讼，望依法裁断。原告在庭审中确认被告王艳于2019年10月12日通过财付通向原告还款人民币5000元，并确认截止到开庭之日，被告应向原告偿还本金53331元，利息2615.49元，手续费17383.85元。被告王艳未答辩。原告中国银行股份有限公司深圳市分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1．中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表，证明原告与被告的借款关系；2.《信用卡申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，证明被告申办信用卡及双方权利义务约定内容；3.pos机刷卡单，证明原告依约发放了贷款；4.信用卡账务信息、信用卡交易明细，证明被告还款及欠款明细；5、截至2019年12月8日最新的信用卡交易明细。被告王艳未举证、质证。经审理查明：一、2018年9月11日，被告王艳向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡专项分期业务，分期类型为家装分期。申请额度为人民币300000元，分期数为36期，手续费率为12%，由持卡人承担，金额为人民币36000元，手续费的收取方式为分期收取。2018年10月16日，原告向被告王艳发放了额度为人民币300000元、卡号为62×××35的信用卡，王艳签字领取信用卡。二、根据双方签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专项分期业务通用条款》：本条款项下专项分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；被告信用卡账户逾期还款达60天后，乙方将账户下未清偿完毕的专项分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余款项；透支利息由记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额部分的5%支付还款违约金，还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%；原告收到被告还款时，如逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行重换，逾期91天以上的，按照现本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。三、2018年10月17日，原告向被告王艳名下的卡号为62×××35的信用卡发放贷款人民币300000元。根据原告提供的信用卡交易明细，记账日为自2018年11月起每月8号，还款日为当月28日，每期应偿还本金8333元（第一期为8345元）、手续费999.96元（第一期为1001.4元）。前7期被告均能依约还清本金、手续费。从第8期（记账日为2019年6月8日、还款日为当月28日）被告王艳开始违约未还款。原告当庭确认，被告于2019年10月12日偿还人民币5000元，未偿还其他款项。被告亦未举证存在其他的还款情况。四、对于各项金额，原告明确：1.本金：还款欠款清单中，已入账本金指已到期的本金，未入账本金指打印清单时尚未到期的本金，诉请的本金为发放贷款总额扣除已归还本金的差额；2.手续费：已入账手续费指已到期的手续费，未入账手续指打印清单时尚未到期的手续费，诉请的手续费为全部尚未支付的手续费，包括已入账尚未支付和未入账的手续费；3.如被告完全依约偿还，则只支付每期约定的固定本金和固定手续费，不产生利息、违约金：4.利息：如发生逾期，被告以实际所欠到期本金为基数按实际欠还期间以日万分之五计付逾期还款的利息；5.违约金：如发生逾期，被告应以每月账单载明的本金、利息、手续费等（包括当期和往期未偿还部分）为基数按5%计算违约金，当月未清偿部分滚入下月作为违约金计算基数，每月欠款最多计算六个月的违约金，该违约金即信用卡领用合约第17条约定的滞纳金。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间签署的合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应严格履行。原告发放贷款后，被告未按约定清偿贷款本息，已构成违约，原告依约有权主张项下全部款项提前到期，要求被告清偿本金、手续费、利息、违约金。对于原告主张的还款情况，被告既未提出抗辩，亦未提供相反证据，故本院确认该还款情况。对于被告应偿还的具体金额：（一）无证据证明原告在本案起诉之前已通知被告涉案信用卡项下款项全部提前到期，故视为原告以提起本案起诉方式主张该权利，即2019年9月11日被告应清偿涉案信用卡的全部本息和费用。（二）本金：2019年10月12日被告偿还5000元，该日距离开始逾期日（2019年6月28日）已逾90天，且未超过该期应还款本金数额，且原告亦确认系偿还本金，故依约应认定为偿还了本金5000元，即截至本案庭审时，被告尚欠本金为231657元（300000-8345-8333×6-5000），原告主张超过该金额的本金，本院不予支持。（三）手续费：手续费实质上是银行对所发放款项收取的利息，虽所欠本金依约提前到期，但手续费应按款项实际占用时间支付故2019年9月11日起被告应继续按合同约定标准（每月999.96元）支付至本金清偿之日止，如合同约定期限届满（2021年10月28日）仍未清偿本金的，不再继续计算手续费，原告要求被告偿还尚未到期的手续费，本院不予支持；截至2019年9月10日到期未付手续费为3999.84元（999.96×4）；（四）利息：按照实际应还未还本金及实际逾期天数以日万分之五标准计算，截至2019年9月10日被告欠付利息人民币820.80元，其后以尚欠本金为基数继续计算，部分偿还本金的，从偿还之日起按剩余本金继续计算。（五）违约金：按原告主张的方式计算，截至2019年9月10日，违约金为人民币3131.91元。（六）前述截至2019年9月10日的手续费、利息、违约金合并计算未超过尚欠全部本金的年24%利率，本院予以支持，自2019年9月11日起，因未入账本金全部提前到期并作为计算利息、违约金的基数，导致手续费（年化2019年10月11日前5.16%、2019年10月12日后5.28%）、利息（年化18.25%）、违约金合并计算远超年24%标准，故以实际尚欠本金为基数按年24%计付。综上，原告要求被告王艳偿还上述本金、利息、手续费、违约金，本院予以支持；对于超出部分，不予支持。本案因被告逾期还款导致，原告要求被告承担本案受理费、保全费，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王艳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行剩余贷款本金231657元，以及利息、手续费、违约金[截至2019年9月10日利息人民币820.80元、手续费人民币3999.84元、违约金人民币3131.91元;2019年9月11日起，利息、手续费、违约金合并以尚欠本金（2019年9月11日至同年10月11日期间本金为人民币236657元，2019年10月12日起本金为人民币231657元，其后部分偿还本金的，偿还之日起以剩余实际尚欠本金为基数继续计算）为基数按年24%计付至本金全部还清之日止，其中手续费计收期间不超过合同约定期限]。二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。案件受理费人民币5388元、保全费人民币1882.39元，由被告王艳负担；上述原告预缴的案件受理费人民币5388元、保全费人民币1882.39元，本院退还原告，被告应付之数应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  林根志人民陪审员  范安朋人民陪审员  姚雪芬二〇一九年十二月三十一日书 记 员  朱秋甜