广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1896号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市******。负责人：邓文祥，该分行行长。委托诉讼代理人：陈恺，广东明捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖曦，广东明捷律师事务所实习律师。被告：陈楚滨，男，1987年6月9日出生，汉族，住汕头市濠江区***********，公民身份号码440************019。被告：吴立珊，女，1992年3月13日出生，汉族，住汕头市濠江区***********，公民身份号码4405131***********。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告陈楚滨、吴立珊借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈恺到庭参加诉讼，被告陈楚滨、吴立珊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈楚滨签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********241号）；2.判令被告陈楚滨归还原告分期付款借款本金78,659.24元、利息2833.92元、还款违约金7240.60元、分期付款手续费2872元，共计91,605.76元（暂计至2019年4月25日，2019年4月26日至被告实际付还之日止的利息、还款违约金，按《信用卡领用合约》中约定的利率另计，利息按日万分之五计算，还款违约金按每月最低还款额的百分之五计算）；3.判令被告陈楚滨、吴立珊以其共有的雅阁牌汽车（车牌号：粤D*****）对第二项诉讼请求的债务承担抵押担保责任，原告对上述汽车享有优先受偿权；4.判令被告吴立珊对第2项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5.判令本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年12月4日，原告与被告陈楚滨签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********241号）。约定：原告向被告陈楚滨发放信用卡购车分期借款115,000元，信用卡号：625**********071，用于被告陈楚滨购买雅阁牌汽车（车牌号粤D*****），支付方式：原告直接将借款划至所购车辆经销商的银行账户，本金还款方式：分24期等额还本，每月一期，手续费为8625元。在还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息，否则，拖欠部分将按日利率万分之五计算利息，并且，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告陈楚滨以本合同项下贷款所购雅阁牌汽车向原告提供抵押担保；被告吴立珊确认系上述车辆的共有人，同意以该车辆向原告提供抵押。2017年12月7日，被告陈楚滨以其名下雅阁牌汽车办理了抵押登记。原告认为，被告陈楚滨、吴立珊系夫妻，该债务发生在两被告婚姻关系存续期间，且该款项系用于购买夫妻共有的雅阁牌汽车，用于夫妻共同生活，因此，被告吴立珊应对被告陈楚滨上述债务承担连带清偿责任。原告依约向被告陈楚滨发放借款，但被告陈楚滨多次未按时还款，截止2019年4月25日，被告陈楚滨尚结欠原告借款本金78,659.24元、利息2833.92元、还款违约金7240.60元、分期付款手续费2872元，共计91,605.76元。被告陈楚滨的行为已构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，要求被告陈楚滨立即偿还全部债务，有权对抵押汽车行使抵押权，并要求被告吴立珊承担连带清偿责任。被告陈楚滨、吴立珊没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、机动车登记证、交易流水清单等证据予以证明。鉴于被告陈楚滨、吴立珊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院对原告提交的有原件核对的证据予以确认。本院查明：2017年11月25日，被告陈楚滨向原告申请办理信用卡购车分期业务。同年11月28日，被告陈楚滨向原告申请办理粤通卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。同年12月4日，原告作为贷款人、经办行，被告陈楚滨作为借款人，双方签订编号为HTJA201**********241的《中国银行信用卡专向分期分期付款借款合同》，约定：信用卡为中国银行中银信用卡；中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度，本合同项下分期额度为115,000元，分期额度有效期为24月，分期期数为24期，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买雅阁牌HG7205ABC5A汽车的款项；分期手续费费率是使用分期额度的7.5%，分期手续费金额为8625元，分期扣收；借款人同意并授权贷款人将交易金额划至借款人指定专用账户：账户名称汕头市志胜汽车贸易有限公司，开户行中国银行汕头世贸花园支行，账号7068********；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。该合同附件包括《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、抵押物清单、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，解除本合同。抵押物清单载明抵押物为被告陈楚滨所有的发动机号为5289826，车辆识别代码/车架号为LHGCR1625H8104441,号牌号码为粤D*****的雅阁牌HG7205ABC5A小型轿车。同日，被告吴立珊在抵押物清单上作为抵押物共有人签名确认并载明：本人系上述所列抵押物的共有人，本人在此同意以该抵押物为《信用卡专向分期分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********241）项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。上述车辆于同年12月7日办理了抵押物登记手续。2017年12月14日，原告向被告陈楚滨指定的银行账户发放贷款115,000元。截至2019年4月25日止，被告陈楚滨付还原告借款本金36,340.76元、利息18.64元、手续费5753元，尚结欠原告借款本金78,659.24元、利息2833.92元、分期手续费2872元和相应违约金未还。另查，被告陈楚滨、吴立珊于2012年3月14日登记结婚，系夫妻关系。诉讼期间，原告确认被告陈楚滨自2018年9月开始没有依约还款；诉讼请求中的违约金系自2018年10月25日起算。本院认为，原告与被告陈楚滨签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》系双方自愿签订的，意思表示真实，双方均应按照合同的约定履行义务。被告陈楚滨没有按照合同约定的期限付还原告借款，显属违约，原告有权依约解除合同，宣布合同项下所有欠款提前到期，被告陈楚滨应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息及分期手续费、违约金。原告要求解除合同及被告陈楚滨付还借款本息、分期手续费的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持；原告要求被告陈楚滨付还违约金的诉讼请求，因违约金系按月5%多次计收，属重复计算，于法无据，故本院调整为违约金以尚欠本金为基数按5%一次性计收，即78,659.24元×5%≈3933元，原告请求的违约金超出部分，本院予以驳回。被告陈楚滨提供其所有的车辆作为借款抵押物，并办理了抵押物登记手续，该抵押行为合法有效，原告作为抵押权人对被告陈楚滨提供抵押的车辆享有优先受偿权，原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。被告陈楚滨、吴立珊于2012年3月14日登记结婚，原告在2017年12月14日向被告陈楚滨发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告陈楚滨的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告吴立珊亦在抵押物清单上签名，知悉被告陈楚滨向原告借款。因此，上述债务应确认为被告陈楚滨、吴立珊夫妻的共同债务，被告吴立珊应与被告陈楚滨共同偿还上述债务。原告要求被告吴立珊对被告陈楚滨的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告陈楚滨签订的编号为HTJA201**********241的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告陈楚滨应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金78,659.24元、分期手续费2872元、违约金3933元及利息（截至2019年4月25日止的利息利息2833.92元，自2019年4月26日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的日利率万分之五计算）;三、原告中国银行股份有限公司汕头分行对被告陈楚滨提供抵押的号牌号码为粤D*****的雅阁牌小型轿车（发动机号为5289826，车辆识别代码/车架号为LHGCR1625H8104441）享有优先受偿权；四、被告吴立珊对被告陈楚滨上述第二项的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行提出的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2090元，公告费2000元，合共诉讼费4090元（原告已预交），由被告陈楚滨、吴立珊负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  黄 翀人民陪审员  吴锡伟二〇一九年十二月二日书 记 员  廖馥仪