广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初1568号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道**江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴）。负责人：郭坚华，系该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：余世华，男，1991月8月1日出生，汉族，住广东省开平市。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中国银行”）诉被告余世华信用卡纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理后，依法适用普通程序于2019年7月23日第一次公开开庭进行审理。原告中国银行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告余世华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本院于2019年11月18日第二次公开开庭审理本案。原告中国银行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告余世华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除余世华与中国银行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003681496号）和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003681496Y号）；2、判令余世华立即向中国银行偿还信用卡分期借款共计人民币89304.07元（其中到期借款本金为15728.99元，利息为1363.99元，还款违约金为2142.09元，未到期金额为70069元，以上利息及还款违约金暂计至2018年10月21日；自2018年10月22日起利息及滞纳金以未还本金15728.99元为基数，其中利息按日利率为万分之五计算，并按月计收复利，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均计至清偿之日）；3、依法判令余世华对上述借款提供抵押担保的小型轿车（粤Ｊ×××**）进行拍卖、变卖或者折价，所得价款优先偿还给中国银行；4、本案的全部诉讼费用及保全费用由余世华承担。诉讼过程中，中国银行变更第二项诉讼请求为：依法判令余世华立即向中国银行偿还信用卡分期借款（其中到期借款本金为15728.99元，未到期金额为70069元。从余世华逾期之日至合同解除日前的利息及违约金以借款本金15728.99元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，暂计至2018年11月21日为1363.99元；还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收，暂计至2018年11月21日为2142.09元；自合同解除之日起利息及违约金以未还本金85798.99元为基数，其中利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均计至清偿之日）。事实和理由：2017年3月21日，余世华经中国银行审批后，成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××98。2017年2月28日，余世华向中国银行递交中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表。2017年3月20日，余世华与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003681496Y号），合同约定：余世华向中国银行申请7万元购车借款，余世华以其开立的信用卡（卡号为62×××98）分60期向中国银行归还上述借款。合同签订当日，为保障余世华履行还款义务，余世华与中国银行另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTJA2017100003681496号），约定余世华自愿将其合法拥有处分权的汽车（粤Ｊ×××**）作抵押担保，并对上述借款7万元承担抵押担保责任，余世华办理了抵押登记。2017年3月29日，中国银行依据合同约定，向余世华发放了借款7万元（余世华授权中国银行将借款直接付至第三方江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司，开户行：中行江门分行营业部，账号：66×××70），余世华在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。2017年3月20日，余世华与中国银行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003681496Y号），合同约定：余世华向中国银行申请20000元借款，用于汽车延伸消费，余世华以其开立的信用卡分60期向中国银行归还上述借款。2017年3月29日，中国银行依据合同约定，向余世华发放了借款20000元，（余世华授权中国银行将借款直接付至第三方江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司，开户行：中行江门分行营业部，账号：66×××70），余世华在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。余世华成功办理上述业务后，自2017年10月起，不能按时足额还款。后来经中国银行多次催告余世华还款，余世华一直未能按时还款。截至至2018年10月21日，余世华尚欠中国银行到期借款本金为15728.99元，利息为1363.99元，还款违约金为2142.09元，未到期金额为70069元，共计人民币89304.07元。为维护自身合法权益，中国银行特向法院提起诉讼，请求判如所请。余世华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，中国银行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月10日，余世华向中国银行提交《中国银行信用卡个人申请表》并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约束。该合约约定：持卡人非现金透支交易从发卡人非现金透支交易记账日至发卡人规定的到期还款日止为免息还款期；在免息还款期内没有未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应按合约支付透支利息以及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，其除应按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；发卡人对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。2017年2月28日，余世华向中国银行递交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表，向该行申请信用卡购车分期付款。2017年3月20日，余世华（持卡人）与中国银行（发卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201700003681496号），约定：本合同项下购车分期额度为70000元，分期期数为60期；购车分期额度用途为购买锋范牌HG7155CAC5A汽车的款项；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息以及滞纳金；持卡人账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的余额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向发卡人提供抵押担保；未按约定归还透支本金及手续费，发卡人可以终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。同日，余世华（抵押人）与中国银行（抵押权人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2017100003681496号），主要约定：本合同之主合同为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201700003681496号）；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；抵押人以锋范牌HG7155CAC5A汽车作为抵押物；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。同日，余世华办理了上述车辆的抵押登记，抵押权人为中国银行。2017年3月20日，余世华（借款人）与中国银行（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（HTJA2017100003681496Y号），约定：本合同项下分期额度为20000元，分期期数为60期（一期为一个月），用于支付汽车延伸消费；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息以及滞纳金；未按约定归还透支本金及手续费，发卡人可以终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；以本合同项下借款所购买、租赁的汽车或者购买的车位提供抵押。2017年3月29日，中国银行依据上述合同的约定向余世华发放贷款70000元以及20000元。此后，余世华利用62×××98号信用卡偿还上述贷款。2017年10月11日开始，余世华出现违约还款现象。截至2018年11月22日，余世华拖欠中国银行透支款本金85797.99元（到期本金为15728.99元、未到期金额为70069元）、利息1363.99元，还款违约金2142.09元。发生违约还款情况后，虽经中国银行多次催讨，但余世华一直怠于履行还款义务。中国银行经追讨无果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为信用卡纠纷。一、关于中国银行主张解除双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的问题。中国银行于2017年3月29日向余世华共发放贷款90000元，余世华应依照《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，向中国银行偿还相应的本金及利息。余世华自2017年10月起没有向中国银行偿还本息的事实有该行提供的《欠款明细表》予以佐证，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定以及依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，中国银行可行使其单方解除合同的权利。余世华于2019年6月22日视为已收取本院诉讼的应诉资料，且没有对中国银行解除合同的主张提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”之规定，中国银行与余世华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》自2019年6月22日起解除。二、关于中国银行主张余世华偿还透支款本金、透支利息以及费用的问题。信用卡是由商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。中国银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。余世华作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国中国银行龙卡信用卡领用协议》履行还款义务。本案中，中国银行就其主张的欠款提供了涉讼信用卡的《欠款明细表》，该表详细列明了余世华的每笔透支款项的具体发生情况以及透支利息、违约金的计算情况，本院予以确认。余世华未能履行依时偿还购车分期贷款的义务，导致其信用卡长期处于透支状态，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，中国银行要求余世华偿还透支本金、利息、违约金的诉求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。三、中国银行主张就粤Ｊ×××**号车辆实现抵押权的问题。余世华依照《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》之约定以粤Ｊ×××**号车辆（本田锋范牌；车架码：LHGGM662XG2016127）为其上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，中国银行享有上述车辆的抵押权。现余世华没有依照约定偿还透支本金、利息和违约金，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，中国银行可依法就粤Ｊ×××**号车辆（本田锋范牌；车架码：LHGGM662XG2016127）实现抵押权。综上，中国银行的此项主张合法有据，本院予以支持。余世华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司新会支行与被告余世华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201700003681496号）和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（HTJA2017100003681496Y号）自2019年6月22日解除。二、被告余世华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司新会支行清偿透支款本金85797.99元及相应透支利息、违约金（自2017年10月11日起至2019年6月22日止，该透支利息以15728.99元为基数，按照日利率万分之五计算并按月计收复利，该违约金按最低还款额未还款部分的5%计付；从2019年6月23日起，透支利息以85797.99元为本金，按照日利率万分之五计算并按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计付，均计算至透支款清偿之日止）。三、如被告余世华未在本判决确定的期限内履行本判决第二项债务，则原告中国银行股份有限公司新会支行可依法向法院申请拍卖或变卖被告余世华提供的抵押物：粤Ｊ×××**号车辆（本田锋范牌；车架码：LHGGM662XG2016127），并就所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2032.6元、保全费913.04元，合计2945.64元，由被告余世华负担。原告中国中国银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费、保全费2945.64元，由本院予以退回。被告余世华应向本院补缴一审案件受理费、保全费2945.64元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  温艳清人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇一九年十二月十九日书 记 员  李焜怡