安徽省庐江县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0124民初4117号 原告：中国工商银行股份有限公司庐江支行，住所地安徽省合肥市庐江县庐城镇长江中路**，统一社会信用代码913401241536621366。 负责人：梅光磊，该支行行长。 委托诉讼代理人：邢宏，该行客户经理。 委托诉讼代理人：朱梦云，安徽远致律师事务所律师。 被告：郭金花，女，1986年4月27日出生，汉族，居民，住安徽省庐江县。 被告：王磊，男，1988年3月6日出生，汉族，居民，住安徽省庐江县。 被告：郭维启，男，1950年6月27日出生，汉族，居民，住安徽省庐江县。 被告：朱昌英，女，1957年7月15日出生，汉族，居民，住安徽省庐江县。 原告中国工商银行股份有限公司庐江支行（以下简称“工商银行庐江支行”）与被告郭金花、王磊、郭维启、朱昌英信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理，因郭金花、王磊、郭维启、朱昌英下落不明依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行庐江支行的委托诉讼代理人邢宏、朱梦云到庭参加诉讼。被告郭金花、王磊、郭维启、朱昌英经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行庐江支行向本院提出诉讼请求：要求：1、判令郭金花、王磊、郭维启、朱昌英立即清偿信用卡透支款及利息和违约金计41502.04元（利息及违约金暂计算至2019年2月13日，此后至实际履行期间产生的利息及违约金请求法院一并判决）；2、判令郭金花、王磊以其抵押物皖Ａ×××××号东风日产汽车折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先清偿上述债务款项及原告为实现债权所支出的全部费用；3、判令郭金花、王磊、郭维启、朱昌英承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2014年原被告签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支的方式支付了购车款113000元，共分36期还清，还款期内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生一次未按照最低还款额还款的，原告有权取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。后郭金花以其购买的东风日产牌轿车（车牌号皖Ａ×××××、车架号ＬＧＢＦ5ＡＥ04ＥＲ086323、发动机号900254Ｔ）作为抵押并办理了抵押登记，合同签订后被告透支了113000元。现因被告多次逾期还款，虽经其多次催要，至今未果，截至2019年2月13日，被告未偿款项共计41502.04元。 郭金花、王磊、郭维启、朱昌英未作答辩。 经审查，本院确认案件事实如下：2014年7月15日，郭金花向工商银行庐江支行申领牡丹信用卡（卡号62×××97），并在填写申请表时表明其充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。牡丹信用卡章程和领用合约（个人卡）》规定：贷记卡：对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利，贷记卡账户内存款不计付利息；除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；可按照银行对账单标明的最低还款额还款，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易意外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2014年7月15日，郭金花向工商银行庐江支行申请办理信用卡购车分期付款业务，2014年7月28日，郭金花作为乙方与甲方工商银行庐江支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商购买东风日产天簌汽车，总价款162800元，首付款49800元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务已透支方式支付，透支金额113000元。乙方以按月分期方式向甲方偿还透支的资金，共分36期，首期偿还3170元，以后每期偿还3138元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月5日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。持卡人在每月5日到期还款日前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息，并收取支付滞纳金。还款期限内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生1次未按照最低还款额还款的，甲方将取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。……同日郭金花还与工商银行庐江支行签订抵押合同，将其所购车辆皖Ａ×××××号东风日产天簌汽车向工商银行庐江支行提供抵押担保并办理了抵押权登记，王磊作为抵押物共有人也在抵押合同上签字。 2014年7月15日，王磊作为共同偿债人向工商银行庐江支行出具承诺书，自愿为郭金花的《信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。 2014年7月15日，朱昌英作为共同偿债人向工商银行庐江支行出具承诺书，自愿为郭金花在原告申办的信用卡透支承担连带还款责任，郭维启作为共同偿债人配偶在承诺书上签字。 工商银行庐江支行向郭金花发放卡号62×××97的牡丹信用卡，郭金花在使用该信用卡后，未按约偿还透支款项。截至2019年2月13日，郭金花尚欠借款本金20041.24元、利息9480.91元、违约金11979.89元，合计41502.04元。后经工商银行庐江支行催讨，郭金花、王磊、郭维启、朱昌英均未偿还。 上述事实，有工商银行庐江支行提供的信用卡申请表、信用卡购车分期付款业务申请书、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、抵押物清单、共同偿债人承诺书、牡丹信用卡章程和领用合约复印件各1份，郭金花尾号6897工商银行信用卡交易明细及交易代号1525截屏打印件各1份，机动车统一销售发票、注册登记摘要信息复印件各1份等证据予以证明，本院经审查予以确认。 本院认为，郭金花使用工商银行庐江支行信用卡，未按期还款，透支借款本金20041.24元、利息9480.91元、违约金11979.89元，合计41502.04元，现工商银行庐江支行要求郭金花立即偿还上述欠款的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。郭金花以其所有的车牌号为皖Ａ×××××号东风日产天簌汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故工商银行庐江支行在上述债权的范围内享有对该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利。王磊在承诺书上签名自愿作为共同偿债人对郭金花的上述债务共同偿还责任，故王磊依法应对郭金花案涉债务承担共同清偿责任。朱昌英在承诺书上签名自愿作为共同偿债人对郭金花债务承担连带还款责任，故朱昌英依法应对郭金花案涉债务承担连带清偿责任，但郭维启仅在共同偿债人配偶处签字，并非承诺作为共同偿债人承担责任，即使该份承诺书出具时朱昌英、郭维启系夫妻关系，也因朱昌英的该债务是保证之债，而非因夫妻共同生活而产生的夫妻共同债务，故工商银行庐江支行要求郭维启承担还款责任无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭金花、王磊于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司庐江支行信用卡借款本金20041.24元、利息9480.91元、违约金11979.89元，合计41502.04元[利息、违约金计算至2019年2月13日，此后利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算至实际还款之日]； 二、若被告郭金花、王磊未按期履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司庐江支行有权对被告郭金花、王磊所有的皖Ａ×××××号东风日产天簌汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告朱昌英对被告郭金花、王磊上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司庐江支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费838元，公告费260元，由被告郭金花、王磊、朱昌英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  何 凡 人民陪审员  孔奎英 人民陪审员  汪贤祥 二〇一九年十二月二十四日 书 记 员  李金玲