文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初24780号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。被告：曹金明等三人。（身份信息情况见附表一）原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告曹金明等三人金融借款合同纠纷系列三案，本案于2019年9月20日立案受理后，于2019年12月25日依法适用普通程序公开开庭进行了合并审理。原告微众银行的委托诉讼代理人宋国利到庭参加诉讼，被告曹金明等三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告曹金明、黄玉红、李彪三人在原告处贷款，但该三被告至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告曹金明等三人仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、各被告支付贷款欠款本金及按《借款额度合同》约定标准利率计算的至清偿之日止的利息、罚息（各案诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。被告曹金明等三人均未到庭应诉、答辩、举证、质证。本系列案原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、本系列案各案被告与微众银行以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金。原告有权依据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款顺序，而无需另行通知被告；3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告违约，原告有权宣布合同项下未偿还的贷款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从被告的还款账户中扣除相应的金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿应付款项……二、微众银行向各案被告指定的银行账户发布贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认24779、24780号案件涉案借款的日利率为0.04%，24781号案件涉案借款的日利率为0.035%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中全部被告均偿还了部分本息，截至本系列案提数日2018年6月7日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月7日的未还借款本金数额与原告诉求中未还本金金额一致。（各案相关查明事实详见附表二）以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证、微众银行还款处理结果、借贷情况表格等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。被告曹金明等三人均未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本案经本院缺席审理，现可缺席判决。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告曹金明等三人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案中，原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求各案被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。原告与各案被告约定了扣款顺序，并按约定进行了扣减，原告据此诉求截至提数日2018年6月7日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与24779号、24780号被告曹金明、黄玉红约定涉案各笔借贷日利率均为0.04%，与24871号被告李彪约定涉案各笔借贷日利率为0.035%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案中24779、24780号借贷的日利率为0.04%，折合年利率为14.6%（0.04%/天×365天），24781号借贷的日利率为0.035%，折合年利率为12.775%（0.035%/天×365天），该利息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款利息为约定利率的150%。经核算，24779、24780号案件的逾期利息为21.9%/年（14.6%＋14.6%×50%），24781号案件的逾期利息为19.163%/年（12.775%＋12.775%×50%）。本系列案借贷的借期利息及逾期利息计息标准均未超过法律保护范围，本院予以认可。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数问题。根据《借款额度合同》约定，24779、24780号案件的借期内利息应以各期应还本金为基数，按照年利率14.6%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。24781号借贷的借期内利息应以各期应还本金为基数，按照年利率12.775%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣。关于本系列案逾期利息的计息期间及基数问题。24779、24780号案的逾期利息应以各笔借款未还本金总额为基数自借款到期日次日起按照年利率21.9%的标准计至实际偿还之日止。24781号案件的逾期利息应以各笔借款未还本金总额为基数自借款到期日次日起按照年利率19.163%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹金明、黄玉红、李彪应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，被告曹金明、黄玉红按照年利率14.6%、被告李彪按照年利率12.775%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣）；二、被告曹金明、黄玉红、李彪应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海原告股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息的计算标准为被告曹金明、黄玉红年利率21.9%、被告李彪年利率19.163%，逾期利息的本金以提前终止日为界限分段计算，提前终止日前以逾期的各期未还本金数额为基数，自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后以全部未还本金为基数，自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，各案被告已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日等信息详见附表三）如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（原告已预缴，各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 远审判员 陈静鹊审判员 陶 瑜二〇一九年十二月二十七日书记员 陈春如附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              身份证号码              户籍地址              本金              利息              罚息                  24779号              曹金明              男              汉              1982年1月4日                            河南省南阳市唐河县              21000              915              2394.9                  24780号              黄玉红              女              苗              1988年10月15日                            湖南省邵阳市绥宁县              20900              700.3              3313.47                  24781号              李彪              男              汉              1990年9月10日                            河北省保定市莲池区              22100              592.21              3126.38      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放款时间              借款      日利率      （%）              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  24779号              30000              2016年12月16日              0.04              20              18              1500              2018年08月18日              2017年10月17日              3              2017年01月18日还1896元；2017年02月18日还1853.4元；2017年03月18日还1802.4元；2017年04月18日还1816.2元；2017年05月18日还1788元；2017年06月18日还1779元。其中，已还本金9000元，已还利息1935元，已还罚息0元。                  24780号              8000              2016年08月23日              0.04              20              1              400              2018年05月01日              2017年08月31日              2              2016年10月01日还1648元；2016年11月02日还2385.08元；2016年12月03日还2258.42元；2017年01月03日还2249.02元；2017年02月01日还2223.86元；2017年03月04日还2170.29元；2017年04月05日还2182.42元；2017年06月17日还4347.23元。其中，已还本金16100元，已还利息3282.18元，已还罚息82.14元。                  18000              2016年08月31日              0.04              20              1              900              2018年05月01日              2017年08月31日              2                  11000              2016年09月10日              0.04              20              1              550              2018年06月01日              2017年08月31日              2                  24781号              10000              2016年09月09日              0.035              10              9              1000              2017年07月09日              2017年04月08日              2              2016年10月09日还1105元；2016年11月16日还2294.01元；2016年11月29日还1545.7元；2017年01月10日4375.93元；2017年01月11日2859.59元。其中，已还本金10900元，已还利息1200.64元，已还罚息79.59元。                  10000              2016年09月16日              0.035              10              9              1000              2017年08月09日              2017年04月08日              2                  13000              2016年09月19日              0.035              10              9              1300              2017年08月09日              2017年04月08日              2      附表三（判决金额）：            案号（2019）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              逾期      利率      （%/年）              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日/      借款到期日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  24779号              21000              21.9              1500×3              2017年10月17日              1935              0              407.74                  24780号              20900              21.9              400×2              2017年08月31日              3282.18              82.14              422.84                  900×2                  550×2                  24781号              22100              19.163              1000×2              2017年04月08日              1200.64              79.59              445.46                  1000×2                  1300×2