广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27724号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。负责人：李宜心。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：杨春连，女，1982年2月6日出生，汉族，住湖南省沅江市****************，公民身份号码430************328。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告杨春连、佛山市南海区宜润置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员叶慕芬独任审理，开庭前，原告申请撤回了对佛山市南海区宜润置业有限公司的起诉。本案于2019年12月16日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人何小燕到庭参加诉讼，被告杨春连经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求:1.依法判令被告杨春连向原告偿还借款本金106767.25元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月25日的利息4354.23元，罚息239.11元，复利84.31元。从2019年10月25日起至法院向被告杨春连送达诉讼材料之日止按《购房借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利。从法院向被告杨春连送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的本金为基数按罚息利率计付罚息（罚息利率：中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮15%后再上浮50%），以合同期内尚欠的利息为基数按罚息利率计付复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整）；2.依法判令原告对被告杨春连提供抵押的位于佛山市南海区***********************（不动产登记证号：粤（2016）佛南不动产证明第0042043号）在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.依法判令被告宜润置业公司对被告杨春连拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.依法判令本案诉讼费用由被告共同负担。庭审中，原告撤回了上述第3项诉讼请求。事实和理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2016年9月18日，原告与被告杨春连、被告宜润置业公司签订编号为南农商个房借字[2*******号《购房借款及担保合同》，约定：被告杨春连因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市南海区***********************）向原告借款130000元，借款期限为120个月，即从2016年9月18日起至2026年9月18日止。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基数，上浮15%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。同时，第20条亦约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第20条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。此外，第19.2条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告杨春连自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。上述合同签订后，各方于2016年10月17日为抵押物办理了预购商品房抵押权预告登记（证号为：粤（*******号）。3、借款合同中的保证情况：被告宜润置业公司作为保证人为被告杨春连的债务承担连带保证责任至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的他项权证。保证担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2016年10月26日向被告杨春连发放了人民币130000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为5.635%。还款方式为等额本息还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告杨春连从借款之日起至2019年1月25日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期但随后亦能偿还。但2019年2月25日，被告杨春连仅偿还了月供利息1.10元，尚欠月供本金918.19元及尚欠月供利息500.26元。从2019年2月26日至2019年10月25日共八期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第19.2条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告杨春连偿还全部债务，并要求被告宜润置业公司承担连带责任保证。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。被告在诉讼中没有提供证据材料。本院经审查，被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。原告提供的证据，来源合法，真实可靠，本院予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，被告自2019年2月开始逾期偿还贷款本息。登记在被告名下的坐落佛山市南海区***********************的房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告起诉后，本院于2019年11月13日以邮政快递方式向被告指定的送达地址送达本案起诉状副本，11月21日邮政部门退回上述材料。原告在本案中提供的本息清单显示，截至2019年11月21日，被告尚欠借款本金106767.25元、利息4769.87元、罚息292.49元、复利102.71元。本院认为，原、被告之间存在金融借款合同关系。被告在履行借款合同的过程中，被告在履行借款合同过程中，已出现了逾期支付利息的情形，属于合同约定的违约情形，原告有权依约定主张借款提前到期并要求借款人立即归还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，邮政部门于2019年11月21日退件，故本院认定本案借款于本案起诉状副本退回之日即2019年11月21日提前到期。贷款提前到期后，应分别以所欠全部本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算罚息和复利。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮15%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应分别以所欠本金、应付未付利息为基数按年利率8.4525%（4.9%上浮15%再上浮50%）计算罚息和复利至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算罚息和复利至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整。两被告未到庭就所欠借款本息金额提出异议并提供反驳证据，本院对原告主张的计至2019年11月21日的本金、利息、罚息和复利金额予以确认。双方依据合同约定已对抵押房屋办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对被告提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨春连应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金106767.25元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2019年11月21日，利息4769.87元、罚息292.49元、复利102.71元；从2019年11月22日起至2019年12月31日，分别以所欠本金106767.25元、应付未付利息4769.87元为基数按年利率8.4525%计算罚息和复利；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对登记在被告杨春连名下的位于佛山市南海区***********************的不动产【不动产登记证明：粤（2018）佛南*******号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1264.45元、财产保全费1077.22元，合共2341.67元（原告均已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶慕芬二〇一九年十二月二十七日书记员  伦健安