贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6542号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：蒲海洁，该支行行长。委托诉讼代理人：韩笑，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811018013。委托诉讼代理人：朱江,贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。被告：李敏，女，1963年8月20日生，汉族，住贵州省金沙县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告李敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托代理人韩笑，被告李敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告李敏归还原告贷款本金人民币219036.45元，利息人民币1803.66元，罚息人民币4593.76元，复利0元，共计225433.87元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2018年6月27日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率）；二、被告李敏支付律师费11515元；三、被告贵阳世纪城房地产开发有限责任公司（现该公司已注销）对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；四、原告对被告李敏提供的贵阳市金阳新区的房产享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，2009年8月20日，原告与李敏签订《个人购房借款/抵押/担保合同》约定：原告同意向李敏发放贷款人民币31.4万元，期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），利率以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告李敏以其位于金阳新区的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证条款中约定，贵阳世纪城房地产开发有限责任公司对该笔贷款提供连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行东山支行诉至本院，提出如前诉请。被告李敏辩称，借款属实。涉案房屋现出借给亲戚居住，约定由亲戚偿还贷款，因亲戚未还款导致逾期。我愿意将逾期款项还清，请求继续履行合同。因个人经济条件不好，请求减免利息、罚息和复利等费用。因银行没有及时通知我，才导致产生诉讼，律师费和诉讼费不应承担。经审理查明：2009年8月20日，李敏作为借款人和抵押人，中国工商银行股份有限公司贵阳富水支行（以下简称工行富水支行）作为贷款人，贵阳世纪城房地产开发有限责任公司（以下简称世纪城公司）作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［借］字［工］行［富水］支行［2009］年［世2028］号《个人购房借款／抵押／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款314000元用于购买坐落于贵阳市金阳新区房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入世纪城公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证。上述合同签订之后，工行富水支行于2009年9月3日向李敏发放贷款31.4万元，李敏出具的借款凭证约定借款到期日为2029年9月3日，当期执行利率为年利率4.158%。并委托工行东山支行将该笔借款转入世纪城公司名下账户。2010年5月17日，工行富水支行与李敏在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理抵押权预告登记。在合同的履行过程中，李敏未按合同约定履行还款义务，从2012年2月13日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续27个月、累计72次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年11月22日，工行东山支行主张李敏尚欠贷款本金余额219036.45元（含已入账未还本金33192.32元和未入账本金185844.13元），利息16033.12元（含逾期利息15696.69元和当期利息336.43元），罚息1624.45元，复利892.51元。该笔贷款还款日为每月3日，每月21日批量计息。工行东山支行未能提交银行支付凭证及律师费发票等证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2011年2月22日，经内部机构调整，工行富水支行划归工行东山支行管辖，相关贷款债权及贷后管理事宜均转让给了工行东山支行。李敏在此之后直接向工行东山支行偿还贷款月供款项。贵阳世纪城房地产开发有限责任公司于2014年12月23日决议解散并在贵阳市工商局办理注销手续。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房借款/抵押/担保合同》、借款凭证、自营历史明细表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。工行富水支行与被告李敏、世纪城公司签订的《个人购房借款/抵押/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。工行富水支行按约向被告李敏发放贷款31.4万元，被告李敏未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。原告工行东山支行作为工行富水支行上级支行且受让涉案债权，有权依据涉案合同向被告李敏主张相应权利。根据合同约定，原告工行东山支行有权宣布贷款提前到期，要求被告李敏提前清偿剩余全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告工行东山支行要求被告李敏偿还贷款本金219036.45元、利息16033.12元、罚息1624.45元、复利892.51元的诉请，本院予以支持。对于2019年11月22日之后的逾期费用，原告工行东山支行要求按月等额本息还款法确定利息（即以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止），以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算罚息，以未还利息为基数按罚息利率分段计算复利，本院从其自愿，予以支持。原告工行东山支行未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行东山支行主张律师费的诉请，本院不予支持。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故对原告工商东山支行依据预抵押登记而要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。原告工行东山支行要求世纪城公司对涉案债务承担连带清偿责任，但未将该公司列为共同被告提起诉讼。世纪城公司已经注销，不再具有法人资格，且注销时间在原告工行东山支行提起诉讼之前。原告工行东山支行直接在诉请中要求世纪城公司承担连带清偿责任，不符合法律规定。对该项诉请，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金219036.45元、利息人民币16033.12元、罚息人民币1624.45元、复利人民币892.51元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月22日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率分段计算至利息付清之日止，执行利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮30%确定，罚息利率以执行利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4854元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担235元，由被告李敏负担4619元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  邓小丽人民陪审员  徐匀霞二〇一九年十二月三十日法官助理刘川平书记员余爽爽