广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初35185号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭志鹏，广东惠商律师事务所实习律师。被告：廖文杰，男，汉族，1981年11月30日出生，住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：王文胜，广东鹏祥律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告廖文杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案，依法适用普通程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵兵及谭志鹏、被告委托诉讼代理人王文胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金人民币491300元、利息（包括罚息）15069.56元及复利150.58元，合计人民币506520.14元（利息、罚息及复利暂计至2019年3月13日，之后的利息、罚息及复利按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款还清之日止）；2.本案所涉一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费及其它为实现债权而支出的必要费用等）均由上述被告承担。原告当庭变更第1项诉讼请求中的本金为491268.03元。事实和理由：2018年10月26日，原告与被告“签署”《信用额度贷款合同》（网络贷款适用）【合同号：平银(C0NT)信额字（20181026)第100000016300号】（下称贷款合同）。贷款合同第一条约定原告同意向被告提供可连续、循环使用的信用额度，额度金额为人民币50万元（大写）【伍拾万元】的信用额度，信用额度期限采用上限管理且最长不超过36个月，以乙方终审意见为准。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式等具体均以平安银行提款确认书为准。合同第七条约定被告违约的，原告有权要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金；费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。合同第八条约定双方履行合同过程中所发生的争议协商不成的，交由原告住所地人民法院管辖。前述合同签订后，被告于2018年10月29日、10月31日、10月31日、11月19日、11月23日共分5次以“公司微信”渠道向原告申请发放10万元、30万元、5万元、4万元、1万元的贷款，贷款期限为3个月，贷款用途为经营周转，贷款日利率为0.33‰，还款方式为净息还款，原告依约发放。自2019年3月13日至今，被告尚欠原告借款本金491268.03元，利息、罚息及复利人民币15220.14元，合计506488.17元。被告辩称，一、被告向原告申请贷款属实，先前均是按照合同约定按时还款，但是现在被告因其他案件被限制人身自由，导致无法按时归还借款；二、原告提交《信贷额度贷款合同》并未有被告的签字确认，在没有其他证据证明被告认可的情况下，不应适用该合同中关于利息、罚息、复利的约定；三、被告对原告主张的利率予以确认。经审理查明，根据原告提交的《对账单》《还款清单》，显示：被告于2018年10月29日收到贷款10万元（贷款账号SW201810********），于2018年11月26日偿还利息933.33元、2018年12月26日偿还利息1000元；被告于2018年10月31日收到贷款30万元（贷款账号SW201810********），于2018年11月26日偿还利息2600元、2018年12月26日偿还利息3000元；被告于2018年10月31日收到贷款5万元（贷款账号SW201810********），于2018年11月26日偿还利息433.33元、2018年12月26日偿还利息500元、2019年1月28日偿还本金404.74元及利息550元、2月28日偿还本金8327.23元及利息272.77元；被告于2018年11月19日收到贷款4万元（贷款账号SW201811********），于2018年12月26日偿还利息493.33元、2019年1月26日偿还利息413.33元；被告于2018年11月23日收到贷款1万元（账号SW201811********），于2018年12月26日偿还利息110元、2019年1月26日偿还利息103.33元。原告提交被告的《专用个人信用报告》（2019年11月13日），显示平安银行深圳华富支行发放5笔贷款：2018年10月29日发放贷款10万元，业务编号SW20181029002614，3期，按月归还，2019年1月28日到期；2018年10月31日发放贷款30万元，业务号SW20181031000490，3期，按月归还，2019年1月28日到期；2018年10月31日发放贷款5万元，业务号SW20181031000506，3期，按月归还，2019年1月28日到期；2018年11月19日发放贷款4万元，业务号SW20181119003443，3期，2019年2月19日到期；2018年11月23日发放贷款1万元，业务号SW20181123003043，3期，按月归还，2019年2月23日到期。原告提交《欠款情况》，主张涉案5笔贷款的贷款年利率均为12%，截至2019年3月19日，被告尚欠原告欠款本金491268.03元、利息4813.33元、罚息11484.73元、复利177.94元。以上事实，有原告提交的《平安银行网络融资贷款意愿确认书》《平安银行KYB面谈面签及贷款用途承诺声明》《对账单》《还款清单》《专用个人信用报告》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，电子证据是指通过电子技术或数字技术和电脑等电子设备，以电子文件形式存在的能够证明案件相关事实的证据。本案中，原告陈述被告线下申请贷款后，通过自身的账户密码登录平安银行贷款相关网页，获取手机验证码后在线上签订涉案电子合同《信用额度贷款合同（网络贷款适用）》。合同签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同等相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。涉案合同未有被告的电子签名，亦未形成有效时间戳，且原告无法举证证明该份电子合同的生成、存储及提取的电子数据与被告有关联，本院对其真实性及关联性不予确认。被告当庭确认收到原告发放的5笔贷款，对原告主张的贷款利率为年利率12%亦无异议，结合被告收到贷款后每月向原告付息的数额与贷款利率12%相互印证、原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致，本院对原告主张的贷款事实及贷款利率予以确认。关于罚息及复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。涉案贷款利率为年利率12%，原告主张以年利率18%计收罚息及复利，符合法律规定，本院予以支持。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担相应违约责任。截至2019年3月19日，原告有权要求被告偿还剩余借款本金491268.03元、利息4813.33元、罚息11484.73元、复利176.5元。因被告按期支付2018年10月31日贷款5万元的利息，故原告对该笔贷款主张的复利，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告廖文杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金491268.03元、利息4813.33元、罚息11484.73元、复利176.5元（罚息及复利均暂计至2019年3月19日，此后的罚息以未还本金491268.03元为基数、复利以利息4813.33元为基数，均按年利率18%的标准计至实际清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8865元、保全费3052.6元（均已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑丹洁人民陪审员  乔凤敏人民陪审员  周柔叶二〇一九年十二月三十日书 记 员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。