江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书(2019)赣1002民初3957号原告:中国银行股份有限公司抚州市分行，住所地:江西省抚州市赣东大道**，统一社会信用代码：91361000862581099P。负责人:刘瑞明，分行行长。委托诉讼代理人：何彩云，女，汉族，1976年6月20日出生，中国银行股份有限公司抚州市分行客户经理，住江西省抚州市临川区，代理权限：特别授权。被告:郑昆，男，汉族，1992年2月17日出生，抚州市临川区人，住江西省抚州市临川区。原告中国银行股份有限公司抚州市分行与被告郑昆信用卡纠纷一案。本院于2019年7月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司抚州市分行委托诉讼代理人何彩云到庭参加诉讼，被告郑昆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告中国银行股份有限公司抚州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除本案原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；2、请求判令被告立即清偿本案分期付款本息及应收费用53536.23元（截止至2019年3月18日被告结欠原告分期付款本金41670元、逾期利息3005.08元、违约金8861.15元及2019年3月18日后续发生的利息及费用；3、本案抵押物处置应优先清偿本案债务；4、案件受理费、财产保全及本案诉讼所发生的一切费用均由被告承担。事实与理由：2017年7月27日被告因购买汽车需要消费贷款，故向原告所属中国银行体育广场支行申请信用卡专向分期付款贷款15万元。还款卡号为：62×××87，卡生效日期为：2017-08-14，卡失效日期为：2022-08-31。2017年8月31日原告所属支行审核同意该笔贷款，为此双方签订了:《中国银行信用卡分期业务客户告知书(2012年版)》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》合同约定分期付款（信贷）额度为15万元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为9.5%，手续费总额14250元，手续费分期支付，首期还款本金金额4190元，以后每期还款4166元，首期还款手续费金额398.05元，以后每期还款395.77元。为担保该项贷款本息偿还，被告将所购宝沃BX7系型汽车赣Ｆ×××**设立抵押担保。被告于2018年7月开始逾期欠款，原告多次催收未果，故诉至法院，清依法支持原告诉求。被告郑昆未应诉答辩。经审理查明：2017年7月23日被告郑昆向抚州市升隆汽车销售服务有限公司按揭购买汽车，因购车需贷款，于2017年7月27日向原告申请办理信用卡汽车专向分期付款贷款业务并提交了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《分期业务交易划付授权书》，经报上级行批准，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（附《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》、抵（质）押物清单）及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》,根据合同约定，被告（合同甲方）向原告（合同乙方）申请一笔贷款用于购置汽车；贷款本金为人民币150000元，分期业务手续费为人民币14250元；分期还款共分36期（一期为一个月），分期手续费为当期分期本金扣款金额的9.5%，首期偿还本金金额为人民币4190元、分期手续费金额为398.05元，以后每期偿还的本金金额为人民币4166元、分期手续费金额为人民币395.77元。被告用于还款的信用卡卡号为62×××87，账单日为每月18号。还款日为账单日后20天。合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》第四条甲方违约事件及处理第1项第（2）款约定：甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还所提额账户的透支本金，利息及手续费，逾期超过60天。《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》第六条还款方式第2项第（2）款约定：甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三项违约责任第1条约定：被告应在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，且原告有权采取如下措施：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2017年8月31日原告按照约定履行了放款义务，后被告购买了合同约定的宝沃牌BW6470B1X5A汽车(车辆号牌为赣Ｆ×××**,车架号：LXVD3GFC8HA00595)，并以该车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告，抵押担保范围包括本金、利息（包含利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。被告郑昆从2017年9月开始按约还款,但在2018年7月开始出现逾期还款，截止到2019年3月18日，被告郑昆尚欠原告本金41670元（2018年6月至2019年3月共十期）、手续费3561.93元（2018年7月至2019年3月共九期）、利息3005.08元及违约金5299.22元未支付。原告自被告逾期后多次通过电话催收被告还款未果，故诉至本院。上述事实，有原告提供的《升隆国际名车订车协议》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（附《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》、抵（质）押物清单）、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、被告郑昆身份证、车辆赣Ｆ×××**行驶证、车辆赣Ｆ×××**《机动车登记证书》中国银行付款凭证、账户62×××87交易明细（2017年8月20日至2019年3月18日）及对账单9份（2018年7月18日至2019年3月18日）、透支明细、催收记录，经庭审核实，足以认定。本院认为，原告中国银行股份有限公司抚州市分行与被告郑昆之间形成了信用卡合同关系，该合同合法有效，依法受法律保护。原、被告应当按照约定全面履行各自义务。本案中，原告依约履行了发放贷款的义务，而被告郑昆未能按合同约定按时足额偿还借款本金及利息，已构成合同中约定的违约情形，应承担相应的违约责任。原告诉请解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》符合《中华人民共和国合同法》第九十三条规定的合同双方可以约定解除合同条件，本院予以支持；截止至2019年3月18日，被告郑昆尚欠原告本金41670元、手续费3561.93元未支付。原告要求被告归还上述欠款本金及后续费，证据充分，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的利息及违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。根据原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已经对未按时还款利息及违约金明确约定，本案中被告郑昆一直未能偿还欠款，原告主张截止至2019年3月18日的逾期利息3005.08元、违约金5299.22元及2019年3月19日后至被告还清全部欠款之日时止的利息及违约金，本院予以支持，但逾期利息与违约金之和以不超过年利率24%为限。关于原告主张抵押物处置应优先清偿本案债务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：抵押权人有权就抵押物优先受偿，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》中约定以车辆赣Ｆ×××**向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已生效，故原告主张对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告郑昆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告主张及诉讼请求放弃抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司抚州市分行与被告郑昆签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；二、被告郑昆于本判决生效之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司抚州市分行信用卡汽车分期付款本金人民币41670元及截止至2019年3月18日的利息3005.08元、违约金5299.22元和手续费3561.93元，2019年3月19日之后的逾期利息及违约金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至被告还清全部欠款之日时止，但逾期利息与违约金之和以不超过年利率24%为限；三、如被告郑昆未能按本判决第二项履行还款义务，则原告中国银行股份有限公司抚州市分行对被告郑昆所有的车牌号为赣Ｆ×××**车辆，折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1140元，由被告郑昆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。审 判 长  帅美琴人民陪审员  万园秀人民陪审员  张柏兰二〇一九年十二月二日法官助理杨嘉懿书记员毛青