广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0303民初33540号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所：深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道**敦煌大厦**8C。统一社会信用代码：9144030066101328X0。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：王智敏，男，汉族，1988年6月11日出生，身份证住址：广东省增城市。被告：王润宏，男，汉族，1992年9月3日出生，身份证住址：广州市增城区。原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告王智敏、王润宏的金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳市世联小额贷款有限公司的委托诉讼代理人詹伟楷、被告王润宏到庭参加诉讼。被告王智敏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳市世联小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令原、被告贷款合同关系解除；2.判令二被告立即偿还原告贷款本金人民币363724.78元、逾期费用人民币14306.51元（即利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2019年7月29日起暂计至2019年9月25日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3.原告对二被告提供的抵押担保物即被告王智敏名下位于广东省增城市［不动产权证书：粤房地权证增商字第**］享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费；5.判令二被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费人民币18186.24元等。以上第2项与第5项的合计金额暂计为人民币399442.53元事实和理由：原告系一家经中国人民银行深圳分行批准成立的小额信贷机构，二被告于2018年9月18日向原告申请信用贷款人民币43万元。通过审批后，二被告与原告签订编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-038／1的《个人授信及最高额抵押合同》，授信额度为43万元。授信期间为60月，即从2018年9月18日起到2023年9月17日止。二被告提供一套房产为该笔借款提供抵押担保，抵押物为：广东省增城市［不动产权证书：粤房房地权证增商字第**。授信合同约定，被告未按照借款合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权宣布合同项下的债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并有权对处理抵押物所得价款行使优先受偿权。《个人授信及最高额抵押合同》签订当日，二被告与原告签订了编号为DY-GZ-2018-038/2的《个人借款合同》，依据原被告签订的借款合同：（1）贷款金额为人民币43万元，贷款期限为60个月，即从2018年9月18日起到2023年9月17日止，贷款月利率为0.75%，并按月计息。借款人在还款日未正常偿还本金或支付利息的，则视为贷款逾期，逾期罚息为当前贷款本金余额乘以0.1%/日计算，见合同第5条。（2）二被告以等本等息的方式归还贷款本息。即按月归还等额本金，按月归还等额利息。应在每月还款日（还款日与贷款发放日一致）向原告支付还款额为：利息人民币3225元，本金人民币7166.67元。见合同第7条。(3)若被告连续三期或累计五期还款逾期以及任一期还款逾期达60天以上的，原告有权要求单方面宣布借款提前到期，被告需要按照剩余借款本金的20%向原告支付违约金。见合同第10条。2018年9月19日二被告与原告签订编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-038／1的《个人授信及最高额抵押合同》、ＤＹ-ＧＺ-2018-038／2的《个人借款合同》进行了公证，并办理了抵押登记。抵押物为：广东省增城市［不动产权证书：粤房地房地权证增商字第**原告在签订合同后于2018年9月28日依照合同约定将贷款本金43万元发放至被告王智敏账户。合同期内二被告仅足额偿还了部分利息及本金，对2019年7月29日后的借款利息及本金未再偿还。经催收人员通知后，二被告至今仍未归还。综上，为维护原告正当合法权益，特向贵院提起诉讼，要求二被告一次性还清欠款并承担相应的违约责任，请求法院依法判决。被告王润宏的答辩意见如下：对原告的诉请无异议。被告王智敏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，无答辩意见。根据当事人陈述及经法庭开庭审理确认的证据，本院认定如下：一、2018年9月18日原告与两被告双方签订编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-038／1的《个人授信及最高额抵押合同》，合同约定原告向二被告提供总额为43万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。原告与二被告原签的编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-038／2的《个人借款合同》项下未清偿贷款本息余额，自《个人授信及最高额抵押合同》生效之日起自动纳入本合同项下，直接占用本合同项下授信额度。授信期间为60个月，即从2018年9月18日起到2023年9月17日止。被告王智敏以其名下位于增城市（不动产权证号：粤房地权证增商字第**）的房产就二被告履行偿还贷款本息的义务提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为各具体合同项下的全部主债权，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：1、二被告应根据各具体合同约定向原告偿还的贷款本金余额及相应利息、罚息、违约金、损害赔偿金。2、原告因向二被告追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下授信债权诉讼时效届满之日的期间。2018年9月18日，原告与二被告签订了编号为ＤＹ-ＧＺ-2018-038／2的《个人借款合同》，合同约定二被告向原告贷款43万元，贷款用途为经营周转，贷款期限为60个月，自贷款发放之日起算，贷款月利率为0.75%，还款方式为等本等息。逾期按每日1‰向原告计收逾期利息，按每日1‰向原告支付罚息。合同签订当天，被告向原告出具《借据》，内容是明确借款金额为43万元，并委托原告将本次借款转账至该借据上载明的银行账户内。二、2018年9月28日原告通过银行转账方式将借款43万元转账至两被告指定的银行账户。三、2018年9月27日，被告王智敏就前述债务以其名下位于增城市的房产（房地产权证号：00××**）办理了最高额抵押登记，担保债权数额为43万元。四、庭审中原告诉称两被告向原告借款后，已偿还本息99034.41元，截至2019年7月28日，二被告尚欠本金363724.78元。在前述还款中，原告以每期应还本金及利息10391.67元为基数以每日1‰的标准计算逾期罚息，本院调整为以每期应还本金7166.67元为基数以年利率36%的标准计算逾期罚息并进行相应抵扣，则二被告截至2019年7月28日，尚欠本金363561.94元。四、2019年12月9日北京市盈科（深圳）律师事务所向原告出具发票，证明收到原告法律服务费人民币18186.24元。本院认为,本案为借款合同纠纷。原告与两被告双方签订授信合同、抵押合同及借款合同，上述合同是双方真实意思的表示，合法有效，对双方均具有约束力。原告按照合同约定向两被告指定的账户发放借款，两被告应按合同约定承担还款责任。两被告未能按约定按时向原告归还借款，构成违约，根据合同约定，原告有权解除授信合同及借款合同。两被告按期向原告归还的借款，应按约定按月利率0.75%计付利息。关于原告主张的利息、逾期利息，因双方合同已对利息及逾期利息作出约定，有约定从约定,但依据相关法律规定，上述利息、逾期利息合计不能超过年利率24%的标准，对原告过高部分请求，本院予以调整。被告王智敏以前述的房产为案涉债务提供抵押担保，原告作为抵押权人，对该房产享有优先受偿权。关于原告主张律师费、公告费、担保费问题，因合同已约定两被告逾期未能归还借款，应承担实现债权的全部费用。本案原告亦已向本院提交与律师事务所签订的合同、诉讼保全责任保险业务合作协议及交纳律师费、公告费、担保费的票据。原告的主张有依据且已实际支付，本院对该部分请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告王智敏、被告王润宏签订的编号为DY-GZ-2018-038/1的《个人授信及最高额抵押合同》以及编号为DY-GZ-2018-038/2的《个人借款合同》。二、被告王智敏、被告王润宏应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司归还借款本金人民币363561.94元及逾期利息（以人民币363561.94元为基数，按年利率24%的标准，自2019年7月29日起至款项付清之日止）。三、原告深圳市世联小额贷款有限公司对被告王智敏名下位于增城市（不动产权证号：粤房房地权证增商字第**）有优先受偿权。四、被告王智敏、被告王润宏应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费人民币18186.24元、担保费人民币700元。四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。本案受理费人民币3646元，保全费人民币2517.21元，由被告王智敏、被告王润宏负担。上述费用原告深圳市世联小额贷款有限公司已预交，被告王智敏、被告王润宏应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  何小哲二〇一九年十二月十九日书记员  关天才