广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5613号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区********，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈某1，该分行行长。委托诉讼代理人：梁柱坚、蒙金容，均系广东赛力律师事务所律师。被告：廖幸金，男，1987年2月8日出生，汉族，身份证登记住址广东省高要市***********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告廖幸金信用卡纠纷一案，本院2019年10月1日受理后，依法适用普通程序,于同年12月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托代理人蒙金容到庭参加了诉讼。被告廖幸金经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号为625**********731，账户号101**********001)本金81392.96元及暂计至2019年7月23日的利息19918.73元、违约金8928.14元、其他手续费3382.13元（上述款项暂合计113621.96元），从2019年7月24日起的利息、违约金、其他手续费按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》订明的标准计付至清偿完毕之日止。2.判令由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告向原告申领信用卡，原告依约向被告发放了卡号为625**********731的信用卡。被告领取了信用卡后，通过信用卡账户号尾号为000001账户超额透支本金81392.96元，截至2019年7月23日被告已拖欠原告的信用卡欠款本金及其他利费合计113621.96元（包括拖欠本金81392.96元、利息19918.73元、违约金8928.14元、其他手续费3382.13元）。经原告多次催收，被告仍拒不还款。原告认为：被告拖欠信用卡欠款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为了维护原告的合法权益，现恳请法院依法按上述请求判决之。被告廖幸金没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告廖幸金通过电话办卡方式，向原告申请办理信用卡。2013年10月11日，被告廖幸金填写了《客户领卡确认函》，并领取了卡号为625**********731的信用卡。被告在确认函中声明已阅读、理解并确认函背面《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并同意与广发银行签订本协议。上述确认函包括《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》。被告使用该信用卡透支消费、办理分期，因逾期还款自2018年5月29日起产生违约金。截至2019年7月23日，尾号为000001账户拖欠本金81392.96元、利息19918.73元、违约金8928.14元、其他手续费3382.13元，合计113621.96元。原告于2019年1月15日向被告发出律师函催收欠款，但被告一直未偿还欠款，原告遂诉至本院。另查明：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融管机构的规定执行。第九条第4款约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第十三条“本协议效力及争议解决”第一款约定，本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效；申请资料、《广发银行信用卡章程》《广发信用卡费率表》《广发信用卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力；附件与本协议约定不一致的，公布在后的条款具有优先效力。《广发卡费率表》约定，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，人民币卡最低RMB20；透支利息最低收费额RMB1;样样行手续费每期收取，每月为1期，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。再查明：2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，包括广发银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USK2等。2016年11月15日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，调整内容包括《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》等。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告廖幸金经本院公告传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告廖幸金向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并在确认函中声明已阅读、理解并确认函背面《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并同意与广发银行签订本协议。因此，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》约定的条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方当事人均应依照约定履行。被告使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》约定向原告支付透支本息、滞纳金、消费手续费。根据广发银行股份有限公司发布的《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，信用卡章程、客户协议、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“违约金”，因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求被告廖幸金偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金、手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年7月23日，被告廖幸金案涉信用卡，尾号为000001账户，累计拖欠本金81392.96元、利息19918.73元、违约金8928.14元、其他手续费3382.13元，合计113621.96元。故被告廖幸金应向原告偿还上述欠款本金、利息、违约金、手续费。2019年7月24日之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》约定的标准计至还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十九条第一款第（四）项、第（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告廖幸金应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡（卡号为625**********731，账户号101**********001)透支本金81392.96元、利息19918.73元、违约金8928.14元、其他手续费3382.13元，合计113621.96元[上述利息、违约金已计算至2019年7月23日，之后的利息、违约金及手续费按2017年1月1日调整后的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的标准计至还清之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2572元（原告已预交），由被告廖幸金承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十二月二十三日法官助理 卢艺文书 记 员 梁思颖