山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2017）晋0106民初3232号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，住所地太原市并州北路**，统一社会信用代码×××。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：李九利，山西晋阳律师事务所律师。被告：李志鹏，男，1980年11月29日出生，汉族，住山西省太原市。被告：王妍，女，1980年9月15日出生，汉族，住山西省太原市。被告：武晓林，男，1982年5月16日出生，汉族，住山西省太原市。被告：太原市小店区东唐装饰设计有限公司，住所地太原市高新区平阳路****，统一社会信用代码×××。法定代表人：李巧凤。被告：山西省小微企业金融服务促进会，住，住所地太原市漪汾街**一社会信用代码×××。负责人：高日，会长。原告中国民生银行股份有限公司太原分行(以下简称为“民生银行太原分行”)与被告李志鹏、王妍、武晓林、太原市小店区东唐装饰设计有限公司（以下简称为“东唐装饰公司”）、山西省小微企业金融服务促进会（以下简称为“小微促进会”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李九利及被告李志鹏、武晓林到庭参加诉讼，被告王妍、东唐装饰公司、小微促进会经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李志鹏向原代偿还截至2017年4月10日的贷款本金1800275.77元、利息43206.33元、罚息549.05元，共计1844031.15元，以及到全部欠款还清之日的新增罚息及复利；2、判令被告王妍、武晓林、东唐装饰公司就被告李志鹏欠付原代的上述款项承担连带保证责任；3、判令被告小微促进会就被告李志鹏欠付原代的上述款项承担最高额2000000元的质押担保责任；4、判令被告李志鹏、王妍、武晓林、东唐装饰公司、小微促进会承担原代为实现债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2016年3月8日，原告作为贷款人（乙方）与被告李志鹏作为借款人(甲方)签订编号为109112016003754的《借款合同》，约定被告李志鹏向原告借款2000000元，借款期限为2016年3月21日至2017年3月21日，利率为年利率9%，逾期利率、违约罚息按约定利率上浮50%计收。还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。《借款合同》第三十一条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此遭受的其他经济损失。2016年3月18日，原告分别于被告王妍、武晓林、东唐装饰设公司签订编号为109112016003754-1、109112016003754-2、109112016003754-3的《担保合同》，分别约定为被告李志鹏与原告签订的《借款合同》项下全部债务提供连带保证责任。同日，原告与被告李志鹏、王妍共同签署了编号为109112016003754-4的《担保合同》，约定被告李志鹏用其名下定期存款200000元对前述《借款合同》项下全部债权提供质押担保。《担保合同》第18条约定，担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第20条约定，被告未按合同约定清偿债务或发生主合同约定的违约事件，原告有权随时行使担保权。2016年3月18日，被告山西省小微企业金融服务促进会（基金管理人）出具编号为4582号《互助合作基金担保确认函》，承诺以基金财产为被告李志鹏债务提供最高额（2000000元）质押担保责任。前述合同均约定，发生争议时，由原告所在地人民法院管辖。上述合同签订后，原告依约于2016年3月21日履行了贷款2000000元的发放义务。2016年11月6日被告之借款到期后，没有按合同约定偿还借款本息。截止2017年4月10日，被告李志鹏尚欠原告贷款本金1800275.77元，利息43206.33元，罚息549.05元，共计1844031.15元。综上，原告为维护合法权益，现依法起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告李志鹏答辩称，对原告的诉讼请求及依据的事实与理由均无异议，对原告主张的本息金额也无异议。被告武晓林答辩称，对担保合同上我本人的签字予以认可，但并不清楚签字的是什么文件，也没有看具体的合同内容。我当时挂职东唐装饰公司的法定代表人，每次都是李志鹏叫我去签署一些文件，李志鹏与对方已经商定好了合同内容，我只是出面签字，并不清楚内容。既然原告给李志鹏贷款，原告应核实李志鹏的还款能力和担保人的担保能力，但是原告并没有核实。我个人的收入、财产和能力均不足以担保该笔贷款。被告小微促进会是原告自己设立的机构，如果要求担保人承担相应保证责任，首先应由小微促进会还款。被告王妍、东唐装饰公司、小微促进会未到庭，也未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证，对当事人无异议的证据：借款合同、借款凭证、担保合同、小微企业互助合作基金业务合作协议和最高额质押合同、担保确认函、还款明细、被告身份信息，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月18日，原告作为贷款人（乙方）与被告李志鹏作为借款人（甲方）签订编号为109112016003754《借款合同》，主要约定：被告李志鹏向原告借款2000000元，借款期限为2016年3月21日至2017年3月21日止，贷款利率为年利率9%，本合同项下借款用途为续贷；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，即年利率13.5%；借款人承担的债务范围包括借款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等；付款方式为受托支付。2016年3月18日，原告分别于被告王妍、武晓林、东唐装饰设公司签订编号为109112016003754-1、109112016003754-2、109112016003754-3的《担保合同》，约定的主要内容均为：为了确保李志鹏（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任；本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的《借款合同》（以下简称主合同）项下的丁方全部债权（包括或有负债）；保证方式为连带责任保证；担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。同日，被告李志鹏作为质押人（乙方）与原告作为担保权人（丁方）签订编号为109112016003754-4的《担保合同》，约定乙方以其名下银行存款200000元作为质押财产为本合同项下的丁方全部债权（包括或有负债）提供质押担保；本合同项下质押财产的共有人王妍同意将本合同项下的质押财产出质，并同意接受本合同条款；如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接划扣相应的存款以抵偿债务。2015年3月29日，原告（甲方）与被告小微促进会（乙方）签订编号为09001的《小微企业互助合作基金业务合作协议》，约定为了优化小微企业融资环境，解决基金会员的融资困难，双方立足于《中华人民共和国中小企业促进法》《信托法》，同意由乙方按《基金章程》以自己的名义将基金设定最高额质押，用以担保基金会员在甲方的债务。协议还就合作内容及方式、担保措施、违约处理等内容作了约定。同日，原告作为质权人（乙方）与被告山西省小微企业金融服务促进会作为出质人（甲方）签订编号为个高质字第09001号的《最高额质押合同》，约定的主要内容为：本合同项下的主合同为：乙方与主合同债务人从2015年3月29日至2016年3月29日期间（主债权的发生期间）签订的所有合同（该类合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同，以下简称主合同）下的乙方全部债权（包括或有负债）。甲方所担保的最高债权额为基金项下全部债权。最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，具有以下含义：本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定的担保范围内所有应付款项，甲方均同意承担担保责任。主债权的发生日应在主债权发生期间内，但履行期限不限于该期限。发生日在借款业务项下是指借款发放日，在银行承兑汇票、票据贴现、保函业务项下是指乙方承兑、贴现或保函开立日。本合同项下质押财产为进入质押清单内所列保证金账户内的全部款项。质押设立在本合同签署后的，双方同意以其担保包含质押设立前主债权的本合同的全部主债权。同日，原告与被告小微促进会共同在《单位保证金账户内存款质押清单》上签章确认，被告小微促进会提供质押的账户为×××、×××、×××。2016年3月18日，被告山西省小微企业金融服务促进会向原告出具编号为4582的《互助合作基金担保确认函》，载明：李志鹏（身份证号：×××）（以下简称“借款人”）已经过贵行审批，获得授信额度2000000。向贵行申请办理授信业务。本单位确认，该借款人已经根据贵行批准的授信额度缴纳了授信额度0%的互助保证金；年2%的风险准备金相关费用，已成为本单位作为基金管理人的山西省小微企业发展基金（平阳路）正式成员。本单位承诺借款人在贵行的授信纳入本司与贵行签署的编号为09001的《合作协议》的合作事项，借款人属于本司与贵行签署的编号为09001的《最高额质押担保合同》项下的主债务人，本司承诺按照上述二协议的约定履行相应义务。本确认函与借款人向本单位提交的入会申请书及基金章程共同构成有效的基金信托法律文件，本单位同意接受借款人的委托管理基金财产，并以基金财产向借款人在贵行的债务提供最高额质押担保责任。2016年3月21日，原告依约发放了贷款2000000元，但是被告李志鹏未按约定全部履行还本付息义务。2016年10月28日，原告从被告李志鹏提供质押的银行账户内划扣200000元。截至2017年4月10日，被告李志鹏尚欠原告贷款本金1800275.77元，利息43206.33元，罚息（含复利）549.05元。另查明，被告李志鹏与王妍于2003年12月18日登记结婚。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告李志鹏所签订的《借款合同》，与被告王妍、武晓林、东唐装饰公司珍签订的《担保合同》，与被告小微促进会签订的《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《最高额质押合同》，以及被告小微促进会向原告出具的《互助合作基金担保确认函》均有各方当事人签字和盖章确认，系各方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同、协议存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应属合法有效。根据庭审查明并认定的事实，原告依约向被告李志鹏发放贷款2000000元，但是被告李志鹏未能在贷款到期前清偿全部借款本息。根据借款合同的约定及《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于”借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，被告李志鹏未按时足额偿付借款本息，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：”当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”故，本院对于原告要求被告李志鹏偿还贷款本金1800275.77元的诉讼请求予以支持。关于利息问题。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：”借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条规定：”借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案借款合同约定了贷款利率为固定年利率9%，约定了逾期还款的罚息和复利利率为合同贷款利率上浮50%即年利率13.5%。所以，本院对原告要求被告李志鹏支付利息43206.33元、罚息549.05元及自2017年4月11日起按照年利率13.5%计算至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利分别以本金1800275.77元和利息43206.33元为基数）的诉讼请求予以支持。关于担保责任问题。被告王妍、武晓林、东唐装饰公司作为保证人为被告李志鹏的上述金融借款债务提供连带责任保证，且原告在担保合同约定的保证期间内向上述保证人主张权利，故被告王妍、武晓林、东唐装饰公司应在保证合同约定的保证范围内对李志鹏的上述债务承担连带保证责任。被告武晓林虽抗辩称其并不知道签署的是什么文件，也不知道合同的具体内容，并且原告也未审查被告李志鹏的偿付能力和担保人的担保能力。但是，被告武晓林作为完全民事行为能力人，其应当知悉作为保证人签署担保合同的法律后果，且其对担保合同上自己的签名不持异议。另外，原告作为银行金融机构，对借款人、保证人的资信及偿还能力情况进行审查仅是债权人对贷款风险进行防范和控制的手段，如债权人不履行该审查义务，则导致其贷款不能收回的风险加大，致使债权人处于一种不利益状态，但并不影响债务人的利益，也不超出保证人承担责任的预期，债务人及保证人不得以此为由拒绝承担还款责任和保证责任。所以，被告武晓林的上述抗辩意见并不影响本院对其保证人身份的认定及责任承担的判断，本院对其抗辩意见不予采信。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于”保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条关于”人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”的规定，本院对前述保证人承担保证责任后的追偿权予以明确。被告小微促进会以质押账户（账号为×××、×××、×××）内的资金为被告李志鹏的上述金融债务提供最高额质押担保，根据《中华人民共和国物权法》第二百零八条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿”的规定，原告对该质押账户内的资金享有优先受偿权。故，本院对于原告要求被告小微促进会承担质押担保责任的诉讼请求予以支持。关于保全费和律师费。原告为实现债权实际支付了保全费5000元，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于律师费，原告既未明确数额，也未提供实际支付该费用的证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李志鹏于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司太原分行贷款本金1800275.77元、利息43206.33元、罚息（含复利）549.05元及自2017年4月11日起至贷款本息付清之日的罚息、复利（罚息以本金1800275.77元为基数，复利以利息43206.33元为基数，均按照年利率13.5%计算）；二、被告王妍、武晓林、太原市小店区东唐装饰设计有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告王妍、武晓林、太原市小店区东唐装饰设计有限公司承担保证责任后，有权向被告李志鹏追偿；三、原告中国民生银行股份有限公司太原分行对被告山西省小微企业金融服务促进会提供质押的账户（账号为×××、×××、×××）内资金在本判决第一项确定的借款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21396元、保全费5000元由被告李志鹏、王妍、武晓林、太原市小店区东唐装饰设计有限公司、山西省小微企业金融服务促进会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵宏旺人民陪审员 安 博人民陪审员 田 蕾 二〇一九年十二月二十日书 记 员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。