福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8491号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、余小玲，该支行职员。 被告：黄嫦娥，女，1990年2月23日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：蔡培杰，男，1991年1月12日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：刘志霞，女，1977年5月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：李月娥，女，1990年10月5日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告黄嫦娥、蔡培杰、刘志霞、李月娥信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙、被告刘志霞到庭参加诉讼。被告黄嫦娥、蔡培杰、李月娥经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、被告黄嫦娥、蔡培杰共同偿还所欠的信用卡透支本金97828.45元及截止2019年2月21日累计尚欠的违约金5971.84元、手续费15254.20元，及自2019年2月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2、被告刘志霞、李月娥对上述欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年1月25日，被告黄嫦娥向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，申请额度15万元，原告经审核后，给予被告黄嫦娥办理信用卡1张（卡号为62×××02），开户日期为2016年2月5日，有效期限为三年，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，还款方式为最低还款额还款。同日，被告蔡培杰出具《共同还款承诺书》自愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任。被告刘志霞、李月娥自愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。“刺桐红”信用卡领用合约约定：刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 信用卡发放后，自2017年12月21日开始出现逾期，截止2019年2月21日被告黄嫦娥累计拖欠信用卡本金97828.45元、违约金5971.84元、手续费15254.20元。经原告多次催讨，被告黄嫦娥拒不履行还款义务，被告蔡培杰未能按约履行共同还款义务，被告刘志霞、李月娥也未按约履行连带保证担保义务。 被告黄嫦娥、蔡培杰、刘志霞、李月娥未提交书面答辩。庭审中刘志霞辩称：其是被黄嫦娥骗去签字的，黄嫦娥说该借款与其无关，原告应当向被告黄嫦娥追讨，且原告收取的违约金和手续费最高不能超过年利率24%。 经审理查明，2016年1月25日，被告黄嫦娥向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡；被告蔡培杰向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告黄嫦娥向原告申请办理的信用卡产生的本金、利息、复利、罚息、违约金等承担共同还款责任；被告刘志霞、李月娥在“刺桐红”信用卡申请表保证人处签字，自愿为被告黄嫦娥向原告办理的信用卡所形成的债务提供连带责任保证，担保范围包括持卡人因使用信用卡而形成的债务，包括透支本息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告经审核后，给予被告黄嫦娥办理信用卡1张（卡号为为62×××02），开户日期为2016年2月5日，有效期限为三年，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，还款方式为最低还款额还款。“刺桐红”信用卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》。其中福万通贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。刺桐红”信用卡领用合约约定：刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 信用卡发放后，被告黄嫦娥自2017年12月21日开始出现逾期还款，截止2019年2月21日累计拖欠信用卡本金97828.45元、违约金5971.84元、手续费15254.20元。被告黄嫦娥、蔡培杰未履行还款义务，被告刘志霞、李月娥也未按约履行连带保证担保义务。 以上事实，有原告提供：原告的营业执照、金融许可证、被告黄嫦娥、蔡培杰、刘志霞、李月娥的居民身份证、《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》、黄嫦娥、蔡培杰夫妻结婚证及《共同还款承诺书》、福建省农村信用社联合社发布的公告、被告黄嫦娥贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各1份、诉讼文书送达地址确认书3份，以及原告、被告刘志霞在庭审中的陈述等证据证明。被告黄嫦娥、蔡培杰、李月娥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，对上述事实和证据予以确认。 综上事实，本院认为，被告黄嫦娥向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄嫦娥未依约偿还信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告蔡培杰自愿对上述债务承担共同偿还责任，是在法律允许的范围内其对自己民事权利的处分，故原告主张被告蔡培杰应承担共同偿还责任，理由和依据充分，应予支持。被告刘志霞、李月娥为被告黄嫦娥在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求刘志霞、李月娥承担连带偿还责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告刘志霞、李月娥承担保证责任后，有权向被告黄嫦娥、蔡培杰追偿。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。原告请求支付的违约金系采取累计叠加计算，违约金与手续费之和可能超出年利率24%，应予以限制。被告黄嫦娥、蔡培杰、李月娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄嫦娥、蔡培杰应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金97828.45元，以及截止2019年2月21日止的违约金5971.84元、手续费15254.20元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年2月22日起至实际还清款项之日止的违约金、手续费（以年利率24%为限）。 二、被告刘志霞、李月娥对被告黄嫦娥的上述债务承担连带清偿责任。被告刘志霞、李月娥承担保证责任后，有权向被告黄嫦娥、蔡培杰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2681元，减半收取计1340元，由被告黄嫦娥、蔡培杰、刘志霞、李月娥负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费2681元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇一九年十二月二十七日 书记员  陈尉雅 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。