广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初10898号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：卜浩英，男，1988年7月3日出生，藏族，住广东省珠海市斗门区，委托诉讼代理人：佘惠丽，女，1965年9月14日出生，藏族，住广东省珠海市斗门区，系卜浩英母亲。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告卜浩英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波、被告卜浩英的委托诉讼代理人佘惠丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费197640元及利息（截至2019年10月7日为734.86元，自2019年10月8日起至付清之日以欠款本金及手续费为基数按照日利率万分之五计付）、还款违约金（截至2019年10月7日违约金为2539.12元；自2019年10月8日起至付清之日止，每月按照最低还款额未还部分的5%计付）;3、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2019年4月23日，被告与原告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。合同约定：被告向原告贷款16.2万元用于购车，还款期限为60个月，购车分期手续费为贷款额的22%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。然而合同签订后，原告依约向被告发放16.2万元的贷款，但被告却没有依约还款。原告曾多次向其催收，但均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。庭审中，原告陈述截至2019年10月7日，被告拖欠贷款本金及手续费197640元、利息734.86元、逾期还款违约金2539.12元。被告答辩称，原告诉请的事实属实，但是由于客观原因暂时无法偿还欠款。本院经审理认定事实如下：2019年4月23日，被告与原告签订一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JKFQF字0789号），被告以其持有的卡号为62×××02的中银爱驾信用卡向原告贷款16.2万元用于购买大众汽车。合同约定：合同项下分期额度有效期为60月，自本协议生效日起算。分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。分期手续费费率是使用分期额度的22%，即35640元，分期手续费采用分期扣收的方式。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告卜浩英（借款人）未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，原告（贷款人）有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，解除合同，同时有权要求被告卜浩英承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。附件二《文书送达地址确认书》被告卜浩英确认卜浩英（借款人）指定本合同载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址为贷款人（原告）作为送达催收函、对账单等文书以及诉讼文书的送达地址，贷款人、法院、仲裁机构将催收函、对账单等文书或法律文书寄送该约定的地址即视为送达，卜浩英保证该送达地址准确、有效；上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段，相关诉讼文书按上述地址进行送达，如因卜浩英提供或者确认的地址不准确、或送达地址变更后未及时告知原告、或者卜浩英或卜浩英指定的收件人拒绝签收等原因，导致诉讼文书未能被卜浩英实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，被告卜浩英（甲方）在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告卜浩英应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告卜浩英在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告卜浩英使用信用卡所发生的各种收付款项由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（乙方）记入被告卜浩英信用卡账户。原告对被告卜浩英不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款16.2万元。《借款借据》中载明，借款金额为16.2万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为汽车分期，手续费率为22%，被告卜浩英在借款人处签字确认。根据原告当庭提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告卜浩英自2019年6月起出现逾期还款行为，截至2019年10月7日，被告拖欠贷款本金及手续费197640元、利息734.86元、逾期还款违约金2539.12元。本院于2019年10月15日将起诉状及证据副本送达至被告。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《借款借据》、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告卜浩英签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告应按时还本付息。被告未按时还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告因被告存在逾期还款的违约行为，现根据合同的约定，要求解除合同并提前收回全部借款，具有事实和法律依据，本院予以支持。本院于2019年10月15日将起诉状及证据副本送达至被告，视为原告于该日通知被告解除合同及提前偿还全部借款，故上述合同依法于该日解除，被告应当清偿全部借款本金、手续费及利息、违约金。原告主张的截至2019年10月7日止的欠款本金、手续费、利息及违约金计算标准符合合同的约定，本院予以照准。对于2019年10月8日之后的利息，应按合同约定以欠款本金及手续费为基数，按照日利率万分之五计付；对于合同解除后的违约金，本院认为合同解除后，原、被告之间的债权债务金额已经确定，原告再主张以每月未还款金额的5%按月收取还款违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。故合同解除后的还款违约金，应以尚欠的借款本金及手续费197640元的5%一次性计收，即为9882元，也即被告须向原告支付违约金总和为12421.12元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告卜浩英签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JKFQF字0789号）自2019年10月15日起解除；二、被告卜浩英在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费197640元、利息（截至2019年10月8日利息为734.86元；自2019年10月9日起至还清之日止，以尚欠本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）、还款违约金12421.12元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2148元，由被告卜浩英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇一九年十二月二十日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。