甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2019）甘1202民初3907号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司。住所：陇南市武都区盘旋路。统一社会信用代码：91621200710280713H。   负责人：田克杰，该公司总经理。   委托诉讼代理人：崔文杰，王倩倩,甘肃言中律师事务所律师。   被告：徐占洲，男，汉族，甘肃省陇南市西和县人，住西和县。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财险陇南分公司）与被告徐占洲追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国财险陇南分公司委托诉讼代理人崔文杰到庭参加诉讼，被告徐占洲经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国财险陇南分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款81217.58元、逾期保险费4634.70元（从逾期之日起算110天）、违约金5580.40元（以理赔款与逾期保险费之和为基数，自2019年5月28日按日千分之一暂计至2019年8月1日）共计91432.68元；2、依法判令被告支付原告自2019年8月2日起至实际清偿全部理赔款与保险费之日止的违约金（以理赔款与逾期保险费之和为基数，按日千分之一计算）；3、本案诉讼费、律师代理费、公告费、邮寄送达费由被告承担。事实和理由：2017年11月30日，被告向原告申请“人保助贷险”拟贷款250000元，并填写了个人信用贷款保证险投保单。经过信用评估，原告于2017年9月1日向被告出具了贷款额度为127000元的个人信用贷款保证保险保险单。2017年12月7日，被告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行(以下简称农业银行陇南武都支行）申请贷款127000元，并于2017年12月8日签订了个人贷款合同，贷款期限为36个月。合同签订后，同日，农业银行陇南武都支行向被告发放贷款127000元，原告出具了个人信用贷款保证保险单。截止至2019年5月28日，被告多期贷款逾期未还，逾期天数达80天。原告在接到农业银行陇南武都支行出具的代偿债务通知书后，向农业银行陇南武都支行代偿了被告所欠付的贷款本息及逾期罚息合计81217.58元，并产生110天逾期保险费4634.70元，截止2019年8月1日产生违约金5580.40元。原告代偿了被告的债务后，多次向被告催要全部款项，但被告均以种种理由予以拒绝。现原告诉至法院，请求依法支持原告的诉求。   被告徐占洲未作答辩。   原告中国财险陇南分公司为支持其主张依法向本院提交如下证据：   证据一、营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告身份证各一份。拟证明原、被告诉讼主体资格及基本信息。   证据二、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款各一份。拟证明：1、被告于2017年11月30日在原告处投保了个人信用贷款保证保险；2、2017年12月2日，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，原、被告双方对保险金额、保险费、违约责任等事项进行了约定；3、被告应支付保险费及违约金的事实。   证据三：中国农业银行个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证各一份。拟证明：1、被告向农业银行陇南武都支行贷款127000元，贷款期限为36月，种类人保消费保捷贷，贷款用途为用于房屋装修；2、农行于2017年12月8日向被告发放了上述款项。   证据四：理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、代偿凭证。拟证明：1、被告未按借款合同约定还款付息，导致保险事故发生，原告于2019年5月28日向银行理赔金额总计81217.58元；2、原告履行了保险责任，取得了向被告追偿该笔款项的权利。   证据五：律师代理费发票。拟证明原告为主张自己的权利支出律师费3000元   证据六：代扣保险费授权委托书、理赔后相关费用代扣授权委托书。拟证明被告对保险单约定的保险费、违约金等相关费用是明知的。   被告徐占洲未向本院提交证据。   对原告提交的上述证据，被告未到庭质证。本院审查认为，该证据来源合法，客观真实，与本案有关联，符合有效证据的属性，本院予以采信。   根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月30日，徐占洲在中国财险陇南分公司投保《个人信用贷款保证保险》，审查后，2017年12月2日中国财险陇南分公司向徐占洲出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：投保人：徐占洲，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额：127000元，保险费：45504.36元，保险金额：140439.60元，赔偿等待期80天，费率0.9000%（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：1264.04元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2017年12月7日，被告徐占洲向中国农业银行申请个人保证保险贷款。2017年12月8日，作为贷款人中国农业银行股份有限公司陇南武都支行与借款人徐占洲、保证人中国财险陇南分公司签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额：127000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款30%。合同第九条9.5款约定，贷款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资金保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。贷款人出具的借款凭证载明：借款人：徐占洲，借款金额127000元，借款用途：日常生活消费，借款日期：2017年12月8日，收款人账号：×××，借款种类：人保消费保捷贷，执行利率5.15000%，逾期利率7.72500%，还款方式：等额本息还款。同日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到徐占洲上述账户。   借款发生后，被告徐占洲在还款期内支付部分借款本息后再未按约还款，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以徐占洲违约要求其履行保证责任为由向中国财险陇南分公司申请索赔。2019年5月28日，中国财险陇南分公司向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付保险金（徐占洲拖欠的本息）81217.58元。2019年7月10日，中国财险陇南分公司给中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具《理赔确认书》，该确认书载明：2019年5月28日因投保人徐占洲未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到80天，我司对索赔申请事项调查后同意对该申请给予理赔，确认理赔金额总计81217.58元。同日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行给中国财险陇南分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，该确认书载明：“贵公司个人信用贷款保证保险单承保的徐占洲于2017年12月8日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息81217.58元已于2019年5月28日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的时间将其对借款人（投保人），追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现”。事后，徐占洲未按期归还中国财险陇南分公司赔偿款。中国财险陇南分公司遂诉至本院，要求处理。   另查明，原告支付本案律师费3000元。   本院认为，涉案《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人自愿签订，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向徐占洲按约发放贷款127000元，履行了贷款发放义务，徐占洲在还款期内未按约归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。中国财险陇南分公司作为该笔借款的保证人，依据中国农业银行股份有限公司陇南武都支行的索赔申请，按照约定理赔了徐占洲拖欠贷款本息81217.58元。现中国财险陇南分公司诉请徐占洲支付代偿款81217.58元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于中国财险陇南分公司要求徐占洲支付拖欠保险费4634.70元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：投保人徐占洲需每月按时缴纳保险费1264.01元，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中,被告逾期之日则已拖欠原告当月30日保费,理赔等待日80天,故至赔偿之日即2019年5月28日,徐占洲拖欠保险费共计110天，中国财险陇南分公司诉请徐占洲支付未付保险费4634.70元（1264.01元÷30天×110天），其请求符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。   关于违约金。按照保险单约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。该违约金的约定明显过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率、又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金、或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。故对于原告主张超过的部分本院不予支持，被告徐占洲应以81217.58元为基数以年利率24%支付原告从2019年5月28日起至实际清偿之日止的违约金。   原告要求被告支付本案律师费,因《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。故对此诉求本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：   一、被告徐占洲于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款81217.58元，支付保险费4634.70元；并以81217.58元为基数，按年利率24%支付自2019年5月28日起至实际清偿之日止的违约金；   二、被告徐占洲支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司律师费3000元；   三、驳回中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。   案件受理费2090元，由被告徐占洲负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判长高云琴人民陪审员杨晓燕人民陪审员马永菊   审判员   高云琴   二〇一九年十二月二十六日   法官助理 刘钇彤   书 记 员 李书磊