贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔27民终2443号上诉人（原审被告）：方仕芬，女，1973年7月6日生，布依族，医师，住贵州省长顺县。委托诉讼代理人：胡中宁，贵州良华律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:长顺县农村信用合作联社长征分社，住所地：贵州省长顺县城关外环长征大道。统一社会信用代码91522729347104853C。负责人：刘军，该分社主任。原审被告：黄汉琼，女，1970年8月25日生，布依族，无业，住贵州省长顺县。原审被告：韦艳，女，1969年3月17日生，布依族，教师，住贵州省长顺县。上诉人方仕芬因与被上诉人长顺县农村信用合作联社长征分社（以下简称信用社长征分社），原审被告黄汉琼、韦艳金融借款合同纠纷一案，不服长顺县人民法院(2019)黔2729民初304号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人方仕芬的上诉请求：一、撤销长顺县人民法院(2019)黔2729民初304号民事判决，将本案发回重审或改判上诉人不承担连带偿还责任；二、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。主要事实和理由：一、关于保证合同与主合同成立时间的问题。方仕芬于2016年11月15日与被上诉人信用社长征分社签订保证合同，而信用社长征分社与借款人黄汉琼之间的借款合同是在2016年11月16日才签订。换言之，上诉人的保证合同先成立，黄汉琼的借款合同才成立。保证合同作为从合同，应当依附于主合同的成立而存在，在主合同没有成立生效的情况下，从合同是无法独立存在的。信用社长征分社先与方仕芬签订保证合同（从合同），再与黄汉琼签订借款合同（主合同）的做法，明显没有法律依据，也会误导上诉人。上诉人在不知道主合同权利义务关系的情况下，签订保证合同的意思表示明显不真实，根据《民法总则》第一百四十三条之规定，上诉人和被上诉人签订的保证合同不符合民事法律行为生效的条件，应属于无效合同。二、信用社长征分社未严格审查黄汉琼的征信情况及贷款基本资格，违法发放贷款给黄汉琼，使得上诉人承担了不该承担的责任。本案中，上诉人已经清楚告知被上诉人信用社长征分社的负责人，自己和借款人黄汉琼的征信均存在问题，如信用社长征分社严格执行法律规定，对黄汉琼的征信和偿还能力进行必要审查，则不应发放借款给黄汉琼。被上诉人在明知黄汉琼征信存在问题的情况下，仍然发放借款，其行为明显违反《商业银行法》的强制性规定，应属无效行为。因此，根据《担保法》第五条的规定，主合同无效，担保合同无效，上诉人不应当对黄汉琼的借款承担连带偿还责任。被上诉人信用社长征分社二审未作答辩。原审被告黄汉琼二审未作答辩。原审被告韦艳二审未作答辩。原告信用社长征分社向一审法院提出诉讼请求：1、请求法院判令终止原、被告签订的《贵州省农村信用合作联社个人借款合同》；2、判令被告黄汉琼立即偿还原告贷款本金人民币200000元并支付贷款利息至本金还清之日（利息按月利率9.6979‰计算，超期利息按计收复利并按50%加收罚息至贷款归还日）；3、判令被告方仕芬、韦艳对被告黄汉琼所签订的借款项目承担连带偿还责任；4、判令被告承担本案一切诉讼费用。一审法院认定事实：2016年11月16日，原告（乙方）与被告黄汉琼（甲方）签订了编号为［2016年（长征）年个贷字026号］《贵州省农村信用合作联社个人借款合同》，借款用途为房屋装修，合同期限从2016年11月16日至2019年11月15日，贷款月利率为9.6979‰，合同约定甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率在本合同载明的利率基础上加收50%。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末的20日，借款金额200000元，借款期限36个月。该合同第十条第二款第（一）项约定，当甲方出现违约事件时乙方有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期和未到期的本金、利息及费用。为确保债权实现，原告于2016年11月15日与被告方仕芬签订了编号为［（长征）农信社（2016）年保贷字012号］《贵州省农村信用社保证合同》，于2016年11月15日与被告韦艳签订了编号为［（长征）农信社（2016）年保贷字011号］《贵州省农村信用社保证合同》，为被告黄汉琼所签订的编号为［2016年（长征）年个贷字026号］《贵州省农村信用合作联社个人借款合同》承担连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。2016年11月16日，长顺县农村信用合作联社长征分社将贷款200000元发放到被告黄汉琼贷款账号24×××58，被告黄汉琼收到贷款后未按季结息，经原告多次催收未果，2018年6月4日，原告长顺县农村信用合作联社长征分社向一审法院起诉，一审法院以（2018）黔2729民初589号民事调解书确认合同继续履行，被告韦艳、方仕芬代为偿还截止2018年6月20日的贷款利息16363元。该调解书生效后，被告未履行该协议内容。原告申请强制执行后，划拨了本案被告方仕芬的存款代为偿还利息，此后被告仍未继续履行合同，原告因此诉至法院，引起诉争。一审法院认为，原告长顺县农村信用合作联社长征分社与被告黄汉琼签订贷款合同，是当事人真实意思表示，内容符合法律的规定，是合法有效的民事法律行为，依法受法律的保护。被告黄汉琼从原告处借款后，理应按照合同约定按时履行向原告偿还借款本息的义务，被告黄汉琼未履行还款义务，其行为违约。依据双方合同约定，如借方违约，贷方有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求借方立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，故原告要求解除合同，提前偿还贷款本息的理由正当，一审法院予以支持。被告韦艳、方仕芬与原告长顺县农村信用合作联社签订了保证合同，为该笔借款提供担保，该民事行为是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定。被告韦艳、方仕芬在保证合同上签名，为该笔贷款提供担保，应承担连带保证责任，被告方仕芬辩解其签字时原告的经办人员陈家祥告知该笔贷款不可能发放，所以才签字为借款人黄汉琼担保，被告方仕芬作为完全民事行为能力人，主观上应当认识到如该笔贷款不能发放，自然没有签字的必要，且被告方仕芬没有提供证据证明原告在发放贷款时采取欺诈胁迫等手段，或者主合同当事人双方有恶意串通的行为，使保证人违背了真实意思表示，故其抗辩理由不成立。被告韦艳辩解其本身是失信人员，不具备担保资格，担保不成立。因被告黄汉琼在办理该笔贷款时，被告韦艳为其提供了其身份证复印件和工资证明并知晓被告黄汉琼拟向原告贷款的事实，足以让原告相信被告韦艳自愿为被告黄汉琼提供担保。因两被告系完全民事行为能力人且具有与其行为相当的辩识能力，理应知道提供相关保证资料并在保证合同上签字可能会产生的法律后果。根据《中华人民共和国担保法》第七条规定，具有代偿能力是保证人的基本条件，但不是担保法的强制性规定，没有代偿能力的保证人签订的保证合同并不是必然无效，不能以保证人无代偿能力为由认定保证合同不具有法律效力。保证人签订保证合同后又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持，故被告韦艳的抗辩理由不成立。被告黄汉琼经一审法院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条、第八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除原告长顺县农村信用合作联社长征分社与被告黄汉琼于2016年11月16日签订的《贵州省农村信用合作联社个人借款合同》；二、被告黄汉琼于本判决生效后十五日内偿还原告长顺县农村信用合作联社长征分社借款本金200000元，并以此为本金，从2018年6月21日起按月利率9.6979‰计算利息并计收复利按50%加收罚息至贷款清偿之日止。三、被告方仕芬、韦艳对上述款项承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，公告费810元，由被告黄汉琼负担。二审中，双方当事人均没有提供新证据。一审法院认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，关于《保证合同》的效力问题。虽然方仕芬与信用社长征分社签订保证合同在前，但其作为一个完全民事行为能力人，应当知道签订保证合同所可能带来的后果。《保证合同》第一条约定：“甲方提供连带责任担保。”第二条约定：“债权本金人民币（大写）贰拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。”该条款已经对借款本金及利息进行了约定，上诉人在明知将来有可能承担连带偿还责任的情况下仍然选择签订保证合同，且保证合同与个人借款合同仅相差一天，上诉人在签订保证合同之后至一审诉讼之前也均未提出异议，其主张合同无效没有事实和法律的依据。关于《个人借款合同》的效力问题。信用社长征分社与黄汉琼签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。上诉人认为合同无效，并未提供证据加以证明，应承担举证不能之不利后果。综上所述，上诉人方仕芬的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2150元，由上诉人方仕芬负担。本判决为终审判决。审判长 彭 浩审判员 蔡云飞审判员 朱代昀二０一九年十二月二十七日法官助理向朝珊书记员易甜甜