广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0312民初3441号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行，住所地：广西桂林市临桂区。 负责人：蒋某，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄金付，广西立横律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王某，女，1993年7月30日生，回族，住广西桂林市雁山区，该支行客户经理。 被告：邢某，女，1962年11月16日生，侗族，住广西桂林市临桂区。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告邢某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行（以下称工商银行临桂支行）的委托诉讼代理人黄金付、王某到庭参加了诉讼。被告邢某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行临桂支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告于2009年7月8日签订《个人购房借款/担保合同》；2、请求法院判令被告归还原告贷款本金72,419.83元，利息429.15元（利息计算至2019年8月13日，以后利息按借款合同约定利息计算至清偿之日）；3、判令原告对被告提供的抵押物临桂县临桂镇人民路鑫源广场4幢6层2号房屋依法处置所得价款享有优先受偿权（他项权证：临房他证临桂镇字第××号）；4、判令被告给付为实现债权的律师代理费3,642元；5、请求法院判令被告承担本案的受理费用及其他相关费用。事实与理由:2009年7月8日原告与被告签订了编号A:[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2009]年[0000394]号《个人购房借款/担保合同》（以下称《借款合同》）。《借款合同》约定原告向被告发放个人一手住房购置贷款人民币17.6万元，期限为15年。2009年7月20日将17.6万元的款项发放到福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂县分公司账户。被告邢某用临桂县临桂镇人民路鑫源广场4幢6层2号房屋依法办理了抵押权登记。《借款合同》同时对利息、罚息、律师费用、案件受理费、保全费用等为实现债权而产生的费用进行了约定，这些费用均由被告来承担。由于被告于2009年8月份开始出现逾期还款，逾期还款违约现象至今已连续2期违约，累计违约103次，经原告催收多次，均未偿还。依照《借款合同》规定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和未清偿的借款立即到期，及解除本合同。由于被告的违约行为，导致《借款合同》的目的不能实现，原告为维护自身权益，依法提起上述请示，请求法院依法支持原告诉讼请求。 被告邢某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告邢某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告工商银行临桂支行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告工商银行临桂支行提交的证据和陈述的事实予以确认。 根据原告陈述和本院采信的证据，本院确认如下案件事实： 2009年7月8日，原告工商银行临桂支行（为贷款人）与被告邢某（为借款人、抵押人）及福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司（为保证人）签订了编号A:[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2009]年[0000394]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：第一条、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币176,000元（大写：壹拾柒万陆仟）元（大小写不一致时，以大写为准）。A、个人购置住房贷款……第二条、贷款用途：本合同项下贷款用于购买/自建第1套住房，房屋坐落于临桂镇鑫源广场4栋602号，建筑面积99.218平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、利率：4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360;4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……。第五条、放款：……5.2借款人授权贷款人将贷款分＼次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司，账号：21×××92，开户行：中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行。第六条、还款：6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）。第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条、违约及违约责任：……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十四条抵押物14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十五条、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条、抵押物的处分：17.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；B、发生第14.7条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。第二十二条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十三条保证范围保证人承担保证责任的范围按下列第23.2种方式确定：……23.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第三十四条约定，本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第三十六条、补充条款约定了抵押物清单：抵押人邢某，房产地址为临桂镇鑫源广场4栋6-2号。原告工商银行临桂支行、被告邢某、案外人福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司分别在合同上盖章、签名。合同签订后，原告工商银行临桂支行于2009年7月20日依约将借款本金176,000元支付至约定的福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司银行账户内。2011年12月26日，原告到临桂县房地产管理所进行房屋抵押权登记，他项权证号为：临房他证临桂镇字第××号，房屋他项权利人：中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行；房屋所有权人：邢某；房屋坐落：临桂县临桂镇人民路鑫源广场4幢6层2号；房屋所有权证号：00016414；他项权利种类：抵押权；担保债权数额：17.6万元。被告邢某从2009年8月起，未按合同约定时间向原告工商银行临桂支行按时还款，被告累计逾期还款超过6期，截止2019年11月30日，被告尚欠原告贷款本金66,982.20元，利息193.66元，2019年12月1日以后的利息按合同约定利息计算至清偿之日止。 2019年8月22日，原告工商银行临桂支行向被告邢某发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，告知被告邢某截至2019年8月21日止，已连续3期未依合同约定还款，共拖欠银行贷款本息3,185.09元。请被告在收到本函之日起五日内清偿全部欠款（具体金额以我行会计部门计算为准），否则银行将通过实现担保物权、依法提起诉讼等方式追偿欠款。 另查明，2019年11月8日，因提起本案诉讼，原告中国工商银行股份有限公司桂林分行向广西立横律师事务所交纳代理费3,642元。 本院认为，原告工商银行临桂支行与被告邢某及案外人福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司（为保证人）签订了编号A:[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2009]年[0000394]号《个人购房借款/担保合同》，系各方真实意思表示，未违反法律规定，该合同是合法有效的，本院予以确认。各方应全面履行合同义务。经审理查明，被告邢某从2009年8月起开始逾期还款，且已累计逾期还款超过6期，根据《个人购房借款/担保合同》第10.2条借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可以解除涉案合同的约定，由于被告的行为已构成违约，原告根据合同约定有权要求解除合同，提前收回借款，故原告的该项请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告诉请被告邢某归还借款本金及利息的诉请，证据确凿，理由充分，本院予以支持，经审核，截止2019年11月30日，被告尚欠原告贷款本金66,982.20元，利息为193.66元（2019年12月1日以后的利息按合同约定利息计算至清偿之日止）。本案被告邢某就涉诉借款以其购买的房屋即位于临桂区（原临桂县房屋设定抵押，且依法办理了抵押登记，故原告作为债权人可以要求被告邢某在不履行合同义务时对被告邢某的抵押房屋行使抵押权，并有权就协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款享有优先受偿权。关于原告诉请被告给付为实现债权的律师代理费3,642元的问题，因双方签订的合同有约定，且原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行提供了代理费的发票，该律师服务费没有超过《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，故原告的该项诉请，本院予以支持。根据《个人购房借款/担保合同》约定，福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司对被告邢某的债务承担阶段性连带责任保证，在被告所购房屋正式抵押手续办理完毕且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的借款人的债务免除担保责任，本案中，原告已经收到了被告所购房屋正式抵押登记证书的房屋他项权证书，故福建省连江县鑫源房地产开发有限公司临桂分公司的保证责任已经免除，故本案的当事人仅为原告工商银行临桂支行和被告邢某。同时，被告邢某在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为其放弃举证权利，承担举证不能的不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告邢某于2009年7月8日签订的编号A:[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2009]年[0000394]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告邢某应支付借款本金66,982.20及利息（按合同约定计算至2019年11月30日止的利息193.66元，2019年12月1日起的利息按合同约定计算至清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行； 三、被告邢某应支付律师代理费3,642元给原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行； 四、被告邢某届满期限内不履行上述二、三项判决的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行可以就坐落于桂林市临桂区（原临桂县被告邢某协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司桂林市临桂支行享有优先受偿权，该价款超过债权款项的部分归被告邢某所有，不足的部分由被告邢某清偿。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1,712元，由被告邢某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1712元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后，在上诉期限届满后未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  李冬文 审 判 员  文 威 人民陪审员  叶永付 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  易济敏