湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2823民初2846号原告：巴东县森彬苗木种植有限公司，住所地：湖北省巴东县溪丘湾乡葛藤坪村五组。统一社会信用代码：91422823326069139J。法定代表人：朱承品，公司总经理。委托诉讼代理人：黄平，湖北楚峡律师事务所律师。一般代理。被告:中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司，住所地：湖北省武汉市武昌区丁字桥路37号。统一社会信用代码：91420000877599005E。负责人：白凯，公司副总经理。委托诉讼代理人：马辉林，男，1985年10月8日出生，汉族，公司员工，住湖北省巴东县。特别授权。委托诉讼代理人：朱礼，湖北联信律师事务所律师。特别授权。原告巴东县森彬苗木种植有限公司（以下至判决主文前简称森彬苗木公司）诉被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司（以下至判决主文前简称人寿保险湖北省分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理，原告森彬苗木公司的法定代表人朱承品及其委托诉讼代理人黄平、被告人寿保险湖北省分公司委托诉讼代理人马辉林、朱礼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告森彬苗木公司向本院提出诉讼请求：判令被告人寿保险湖北省分公司赔偿保险金50万元，并承担本案的诉讼费。事实与理由：2019年7月2日，森彬苗木公司在被告人寿保险湖北省分公司购买国寿绿洲团体意外伤害保险，由被告人寿保险湖北省分公司所属巴东县支公司具体销售和经办，其中被保险人中含有薛云成。2019年7月12日，薛云成在兴山县高桥乡中铁五局湖北郑万高铁段项目部一号拌合站意外身故。2019年7月30日，兴山县人社局认定薛云成死亡性质为工伤。2019年7月19日，原告森彬苗木公司与薛云成继承人田杰、薛梦露、王梅祥签订一次性补偿协议书，由原告公司赔偿1160000元。2019年7月31日，田杰、薛梦露、王梅祥将其保险理赔保险金受益权转让给原告。2019年8月14日，被告所属恩施公司以薛云成不属于意外伤害为由，发出拒绝给付保险金通知书，尔后，原告与被告所属巴东县支公司协商，巴东县支公司愿意赔偿保险金5至10万元，但原告未予认可。另外，薛云成于2019年6月5日在被告处购买计生家庭意外伤害保险，被告按照薛云成意外伤害身故赔偿了保险金2万元。综上所述，原告认为,被告认定薛云成死亡不是意外伤害证据不足，且被告对薛云成同一死亡性质的其他保险已经按照意外身故进行保险赔偿，因此，被告拒付保险金的理由不能成立。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法裁处。被告人寿保险湖北省分公司书面答辩称，一、原告不能成为案涉保险的受益人，其并不具有原告的诉讼主体资格。2019年7月3日，原告在被告公司投保《国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）2013版》，保险人为4人，原告单位职工薛云成是该份保险的被保险人之一，该份保险的总保险额为200万元，各被保险人的保险金额为50万元。根据《保险法》第三十九条规定，投保人与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。此外，案涉保险投保单的受益人资料一栏以及保险条款第十二条均明确约定，案涉保险受益人不得指定为被保险人及其近亲属以外的人。根据《合同法》第七十九条以及《合同法解释（一）》第十二条规定，案涉保险的受益权属于人身专属权，依法不得转让。原告与被保险人薛云成的亲属受益权转让的约定为无效约定。因此，原告作为被保险人薛云成的用人单位，依法不能成为案涉受益人，其无权向被告公司主张支付报销理赔款项。二、被保险人薛云成并非因遭受意外伤害死亡，被告公司无需承担保险理赔责任。根据《国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）2013版》的保险责任约定，被告公司仅应对被保险人遭受意外伤害导致的伤残或身故承担保险理赔责任。本案中，被保险人薛云成的死亡原因经兴山县高桥乡卫生院以及兴山县公安局高桥派出所确认属于脑出血死亡，被告公司认为被保险人薛云成并非死于意外伤害，主要理由如下：首先，脑出血指原发性非外伤性脑实质内血管破裂引起的出血。该种死亡原因并非外力所引起，属于人体原发性疾病。其次，事发现场证人证言以及兴山县公安局高桥派出所的接处警记录均显示，被保险人薛云成被他人发现时处于平躺在地的昏迷状态，体表未发现伤痕，没有反应出被保险人有遭受意外伤害的痕迹。最后，从被保险人薛云成的病历资料来看，高桥乡卫生院的接诊医生对薛云成抢救查体的记录中并未提及薛云成有遭受外力伤害的痕迹。因此，被保险人薛云成的死亡不在案涉保险的保险责任范围内，被告公司无需承担保险理赔责任。三、被告公司向薛云成的亲属支付计生保险的保险金系被告公司工作人员操作失误所致，并非同意理赔。针对计生保险，被告公司已经向薛云成的亲属送达《拒绝给付保险金通知》，同时提出全额返还款项的要求。在薛云成的亲属未及时履行还款义务的情况下，被告公司已经于2019年9月25日向巴东县法院提起诉讼，要求薛云成的亲属返还该笔款项，该案正在审理中。综上，原告不具有适格的诉讼主体资格，被保险人薛云成的死亡不属于保险理赔责任范围，请求驳回原告的起诉。审理中，补充答辩称，被保险人薛云成的死亡已经兴山县人社局认定为突发疾病死亡，2019年7月30日兴山县人社局作出了兴人社工认（2019）0120号《认定工伤决定书》，该决定书明确认定薛云成受到的事故伤害符合工伤保险条例第十五条第一项的规定，即薛云成的死亡是属于在工作时间、工作地点突发疾病死亡的，因此薛云成并非死于意外事故伤害，不符合保险理赔条件。原告森彬苗木公司围绕诉讼请求向本院提交证据如下：原告森彬苗木公司的营业执照及法定代表人的身份证复印件各一份、一次性补偿协议书原件一份、理赔保险金权益转让声明书复印件一份、2019年7月22日田杰出具的收条复印件一份、拒绝给付保险金通知书原件一份、保险合同原件一份、被保险人清单原件一份、保险单复印件一份、团体保险投保单复印件一份、兴山县人力资源与社会保障局认定工伤决定书复印件一份、向树清和向经国职工工伤认定申请证明人证言原件各一份、高桥卫生院的病历资料复印件2页、户口注销证明复印件一份、2019年6月5日中国人寿保险股份有限公司对薛云成签发的新单收款收据复印件一份、国寿计划生育家庭意外伤害保险复印件一份、2019年9月1日田杰证明复印件一份、中国邮政储蓄银行股份有限公司巴东县绿葱坡营业所一本通/绿卡通交易明细复印件一份。被告人寿保险湖北省分公司围绕辩解理由提交证据如下：营业执照复印件一份、负责人身份证明书原件一份、负责人身份证复印件一份、团体保险投保单复印件一份、《国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）2013版》保险条款复印件一份、兴山县人力资源和社会保障局认定工伤决定书复印件一份、居民死亡医学证明（推断）书复印件一份、“脑出血”医学定义查询截图打印件2份、薛云成的病历资料复印件一份、接处警工作登记表复印件一份、询问笔录复印件一份、拒绝给付保险金通知书复印件一份（附送达的照片一张）、关于全额返还薛云成有关款项的通知复印件一份、巴东县人民法院受理通知书复印件一份、巴东县人民法院传票复印件一份。本院组织当事人进行了证据列举和质证。对原、被告提交的相互无异议的证据，本院予以认定并作为认定案件事实的依据，对于有异议的证据，本院将依据证据的真实性、合法性、关联性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月6日，森彬苗木公司注册成立，经营范围：苗木、蔬菜种植销售、百货、鞋帽日杂（除鞭炮）、五金、化肥的销售，土石方挖运，机械设备租赁，房屋建筑，房屋拆除等。2003年9月6日，人寿保险湖北省公司成立，经营范围：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务等。2019年7月3日，森彬苗木公司在人寿保险湖北省分公司巴东县支公司购买《国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）2013版》，保险期间为1年，被保险人为薛云成、陈平远、邓瑞涛、周贤金4人，意外伤害保险总额200万元，各被保险人的保险金额为50万元。保险责任为被保险人因遭受以意外伤害所致的身故及伤残。森彬苗木公司支付保险费4560元。该保险投保单的【受益人资料】一栏特别约定：1.除本合同另有约定外，身故保险金以外的其他保险金受益人为被保险人本人。2.身故保险金的受益人由被保险人或投保人指定（详见所附投保交费清单）。3.投保人在指定或变更身故保险金受益人时需经被保险人书面同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。4.若投保人未填写身故保险金受益人信息的，我公司将依据《中华人民共和国保险法》第42条规定履行给付保险金义务。保险条款第十二条约定：被保险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。投保人为与其有劳动关系的劳动者本保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。…被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单或其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人指定或变更身故保险金受益人时，须经被保险人同意…。2019年7月12日，薛云成在中铁五局湖北郑万高铁段项目部位于兴山县高桥乡的一号拌合站宿舍待命上班时，在室内摔倒平躺寝室地面，其拖鞋一只在门口，一只在床头，因脑出血经兴山县高桥乡中心卫生院抢救无效死亡。2019年7月19日，森彬苗木公司与薛云成的继承人田杰（妻子）、薛梦露（女儿）、王梅祥（母亲）签订一次性补偿协议书，由森彬苗木公司赔偿1160000元。2019年7月30日，兴山县人社局认定薛云成死亡性质为工伤。2019年7月31日，田杰、薛梦露、王梅祥将其保险理赔保险金受益权转让给森彬苗木公司和法定代表人朱承品。森彬苗木公司取得受益权后收集资料于2019年8月6日向被告公司所属巴东县支公司申请保险理赔，2019年8月14日，被告所属恩施公司以薛云成不属于意外伤害为由，发出拒绝给付保险金通知书，尔后，森彬苗木公司与被告所属巴东县支公司协商，巴东县支公司愿意赔偿保险金5至10万元，但森彬苗木公司未予认可。另查明，薛云成生前于2019年6月5日在人寿保险湖北省分公司公司购买《国寿计划生育家庭意外伤害保险》，2019年8月6日，人寿保险湖北省分公司按薛云成意外伤害身故赔偿田杰保险金2万元。2019年9月26日，人寿保险湖北省分公司以田杰、薛梦露、王梅祚不当得利为由向本院提起诉讼，本院经审查后作出（2019）鄂2823民初2921号民事裁定，驳回人寿保险湖北省分公司的起诉。本院认为，一、关于原告森彬苗木公司能否成为保险受益人及诉讼主体资格的问题。从被告公司提供给原告森彬苗木公司的格式合同文本可以看出森彬苗木公司作为投保人，可以指定身故保险金的受益人，但需经保险人书面同意。本案中，被保险人和投保人均未指定受益人，根据受益人栏第四条约定的未填写身故保险金受益人信息的，依据保险法第42条规定履行给付保险金义务，而保险法第42条规定可以将身故保险金给付身故者的继承人。保险条款十二条第四款约定“被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单或其他保险凭证上批注或者附贴批单”，从上述约定可以认定双方并不禁止身故保险金权益的转让，按照“法无禁止即可为”的理念，森彬苗木公司受让薛云成继承人的保险金权益符合法律规定。从保险条款第十二条第五款“投保人指定或变更身故保险金受益人时，须经被保险人同意”约定可以看出，第五款与第四款存在冲突，应当作出有利于被保险人的解释。当森彬苗木公司受让保险金权益以后，向被告公司提出保险理赔书面申请，即视为书面告知。被告公司受理理赔申请后以“薛云成脑出血死亡不属于意外伤害死亡”为由作出拒赔通知，并未以森彬苗木公司受让保险金权益的行为违法或变更身故保险金受益人时未经其同意作为拒赔理由。故，原告森彬苗木公司可以成为本案保险金的受益人，具有诉讼主体资格。二、关于薛云成“脑出血死亡”是否属于“意外身故”的问题。从本院查明“薛云成在工地宿舍待命上班，工友发现其躺倒寝室地面，面部朝上，一只拖鞋在门口，一只拖鞋在床前，只有呼吸，没有意识…”的事实可以看出，薛云成离开床铺后一定存在摔倒的情形，摔倒可能致颅脑损伤出血。当没有采取颅脑解剖确诊颅内出血的原因时，被告公司断然认定薛云成属于自身疾病所致的“脑出血”结论不当。同时，被告公司亦未举证证明薛云成脑出血属于自身疾病所致。按照对格式保险条款理解存在争议，须作出有利于被保险人的解释的规定，应当认定薛云成“脑出血死亡”属于“意外事故”。综上，原告森彬苗木公司作为投保人，支付保险费以后与被告人寿保险湖北省分公司签订的保险合同符合法律规定，保险合同有效，被告公司应当遵守合同约定履行给付身故保险金的义务，被告以薛云成死亡不属意外事故为由拒绝履行合同，有违合同法和保险法“鼓励交易”“确保交易安全”的立法精神，其行为不当。现原告要求被告给付500000元保险金的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十一条、第三十条、第三十一条第一款第（四）项、第三十四条第二款、第四十二条第一款第（一）项，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第十三条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司于本判决生效10日内给付原告巴东县森彬苗木种植有限公司保险金500000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，减半收取4400元，由被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定之义务的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  宋骁宇二〇一九年十二月二日书记员  覃娇艳附：与本案相关的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，第三人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。