贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初8858号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。 被告：吴云发，男，汉族，1992年6月19日生，住贵州省兴义市。 被告：刘佳燕，女，汉族，1992年10月25日生，住贵州省兴义市。 被告：易竹君，女，1987年5月31日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：晏敏，女，1987年1月22日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与吴云发、刘佳燕、易竹君、晏敏金融借款合同纠纷一案，本案于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序的情形故裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳，被告易竹君、晏敏到庭参加诉讼，被告吴云发、刘佳燕经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1.判令解除邮政银行黔西南分行与吴云发、刘佳燕于2017年9月18日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令吴云发、刘佳燕偿还邮政银行黔西南分行截至2019年7月18日尚欠的贷款本金33960.89元、利息1961.55元、罚息1052.54元，合计36974.98元，并以借款本息35922.44元为基数承担2019年7月19日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息利率为19.89％）；3.判令易竹君、晏敏对前述款项承担连带清偿责任；4、判令吴云发、刘佳燕、易竹君、晏敏承担本案诉讼费。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行放弃前述第1项诉讼请求。事实及理由：吴云发、刘佳燕与易竹君、晏敏自愿组成联保小组，于2017年9月18日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年9月18日至2019年9月18日期间，联保小组任一成员均可在不超过10万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等）和借款人所有其他应付费用。同日，吴云发、刘佳燕与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、贷款额度10万元，额度最长存续期限36个月，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，贷款利率为15.3%，还款方式为等额本息还款，逾期利率为19.89%，2.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；对借款人未能偿还的借款本金、利息，按合同约定计收罚息、复利。上述合同签订后，经吴云发、刘佳燕的申请，邮政银行黔西南分行于2017年9月18日将10万元贷款发放至吴云发账户，履行了合同义务，但吴云发、刘佳燕未按约定偿还借款本息，多次发生还款逾期。截至2019年9月18日借款期限已届满，且合同约定的借款支用期已过，故邮政银行黔西南分行请求判决吴云发、刘佳燕归还尚欠的借款本息，并支付罚息，联保小组成员易竹君、晏敏承担连带保证责任。 易竹君辩称，对邮政银行黔西南分行陈述的事实无异议，据我所知吴云发还有3万余元贷款没还，期间吴云发也陆陆续续还了部分，并不是一直没有还款。 晏敏辩称，对邮政银行黔西南分行陈述的事实无异议,据了解吴云发还有3万多元贷款未还。开庭前我与吴云发联系，其告知已经与邮政银行黔西南分行负责人协调好，从明年1月20日开始继续还款，并且签署了保证书。 吴云发、刘佳燕未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、吴云发、刘佳燕、易竹君、晏敏的身份证复印件各一份、吴云发与刘佳燕结婚证复印件一份、《小额贷款额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件一份、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、《小额贷款联保协议书》复印件一份、《还款计划表》复印件一份、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》各一份。对前述证据，易竹君、晏敏均无异议；吴云发、刘佳燕未到庭质证，视为对其质证权利的放弃。结合到庭当事人的陈述，可反映出本案的基本事实，予以确认。根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：吴云发、刘佳燕于2014年7月25日登记结婚。吴云发、晏敏、易竹君自愿组成联保小组，于2017年9月18日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年9月18日至2019年9月18日期间，联保小组任一成员均可在单一借款人不超过10万元、联保小组合计不超过30万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用。同日吴云发、刘佳燕（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、贷款额度10万元，额度最长存续期限36个月，自额度生效之日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，在额度支用期内，乙方可结清循环使用上述额度；2、申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；3、贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；4、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；5、乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。……如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收复息。2018年9月18日，吴云发申请支用10万元，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定同意吴云发借款10万元，期限为24个月，还款方式为按月等额本息还款，还款日为按月对日还款，贷款利率为年利率15.3%。当日，邮政银行黔西南分行将10万元贷款发放至吴云发账户。吴云发、刘佳燕借款后未能按期还本付息，截至2019年9月18日借款期限届满，尚欠邮政银行黔西南分行贷款本金33960.89元、利息2141.62元，罚息3091.25元，合计39193.76元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已履行向吴云发、刘佳燕发放10万元贷款本金的义务，吴云发、刘佳燕未按期履行，在借款期限届满后仍未清偿本息，已构成违约，应承担继续还本付息的义务。截至借款期限届满即2019年9月18日，吴云发、刘佳燕尚欠邮政银行黔西南分行贷款本金33960.89元、利息2141.62元，罚息3091.25元，合计39193.76元，二人应予清偿。根据双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》有关逾期罚息约定，吴云发、刘佳燕还应从2019年9月19日起以尚欠本金及未付期限内利息之和36102.51元（33960.89元+2141.62元）为基数，按罚息年利率19.89%[15.3%×（1+30%）]）计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。 易竹君、晏敏作为联保小组成员在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年9月18日至2019年9月18日，邮政银行黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，没有超过保证期间，易竹君、晏敏应对吴云发、刘佳燕的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向吴云发、刘佳燕追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条。《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、限吴云发、刘佳燕于本判决生效十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金33960.89元、借款期限内的正常利息2141.62元及截止2019年9月18日止的罚息3091.25元，并从2019年9月19日起以36102.51元为基数，按年利率19.89%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 二、易竹君、晏敏对前述债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向吴云发、刘佳燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。 案件受理费824元，由吴云发、刘佳燕、易竹君、晏敏连带担（直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 审 判 员  周光艳 人民陪审员  王成萍 二〇一九年十二月二十九日 书 记 员  刘婉蓉