广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1971民初29732号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地为深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码为91440********07208。法定代表人：孙某1。委托代理人：刘安华、李晓婷，系北京德和衡(深圳)律师事务所律师及实习律师。被告：李雪芹，女，汉族，1986年5月1日出生，住重庆市忠县**********，公民身份号码为500************148。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李雪芹保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后适用普通程序于2019年12月24日公开开庭进行审理。原告的委托代理人刘安华到庭参加诉讼，被告李雪芹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉时向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额40803.48元（包括：代偿本金39957.76元、代偿利息836.42元、代偿罚息9.3元）；2、判令被告向原告支付逾期保险费4359.75元；3、判令被告支付违约金40285.60元（以45163.23元为基数按日0.1%为计算标准自2016年11月28日起计算至实际清偿之日止，暂算至2019年5月9日）；4、判令被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费500元；上述第1-4项金额合计85948.83元；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年1月9日，原告经被告的投保申请，出具了《平安个人贷款保证保险保险单》（编号：NO100********7858）（以下简称保险单），保险单约定，被告李雪芹作为投保人，为被保险人平安银行股份有限公司东莞分行投保平安个人贷款保证保险，该平安个人贷款保证保险金额为95120元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.5%，每月保险费金额为1200元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同日，平安银行股份有限公司东莞分行（以下简称“出借人”）与被告李雪芹签订《个人小额消费贷款合同》（合同编号：平银（东莞）小消贷字（2015）第X01094179号）（以下简称贷款合同），被告李雪芹向出借人申请贷款，出借人同意向李雪芹发放贷款80000元。贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；贷款用途为购买其他消费品；贷款期限为36个月。贷款合同亦对贷款发放、还款方式、违约责任等事项进行了约定。合同签订后，出借人按照贷款合同的约定向李雪芹发放80000元的贷款。但被告自2016年9月9日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成违约。出借人依照保险单约定向原告出具《索赔申请书》，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计40803.48元。此外，被告李雪芹自2016年9月9日起再未足额向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费4359.75元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。基于以上事实，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定向法院提起诉讼，恳请法院依法审判，支持原告诉讼请求。被告未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状与证据。本院经审理查明事实如下：由于被告未到庭质证，也没有提供反驳证据，因此，本院对于原告提供的有原件核对的个人小额消费贷款合同和贷款用途承诺书、平安个人贷款保证保险保险单（保险单号：NO.100********7858）、信用保证保险贷款客户声明、客户授权委托书、客户声明书、个人贷款业务客户还款清单、索赔申请书、代偿债务确认书、被告欠款明细、法律服务专项委托合同、律师费发票之真实性予以确认并附卷佐证。2015年1月9日，被告向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为平安银行股份有限公司东莞分行，其中，保单下方特别约定第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保单后附保险条款内的保险责任第四条约定，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为（一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；（二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还；保险期间第十一条约定，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年；赔偿处理第二十七条约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况；……。双方在编号为135********001814934的平安个人贷款保证保险保险单中约定，被告平安个人贷款保证保险金额为95120元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.5%，每月保险费金额1200元；特别约定第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。另查，被告出具客户授权委托书，确认与平安银行股份有限公司签订《个人小额消费贷款合同》，为保证借款合同项下的贷款归还，向原告投保上述保险，保单号135********001814934。被告出具信用保证保险贷款客户声明，确认其向平安银行申请的信用保证保险贷款80000元，通过购买原告的信用保证保险产品为贷款提供保证保险，平安银行只收取借款合同所列的贷款本息，由此产生每期保险费用1200元用于支付原告的信用保证保险费并由平安银行代原告收取，具体为贷款金额80000元、期限36月、每月代扣保费1200元、每月还款本息2522元，每月实际扣款额3722元。平安银行股份有限公司东莞分行向原告发出索赔申请书，作为被保险人要求原告对投保人被告的贷款理赔40803.48元。后平安银行股份有限公司东莞分行向原告发出代偿债务确认书，确认于2016年11月28日收到原告的代偿款40803.48元。根据原告提供的加盖平安银行股份有限公司东莞分行业务章的个人贷款业务客户还款清单显示，被告的案涉贷款本息及复利等全部还清。庭审中，原告主张自2016年9月9日起至今被告尚欠原告保费4359.75元；另外，被告仅归还了案涉贷款的前19期本息，原告于2016年11月28日为被告理赔代偿，本金分别是2247.98元、2260.43元、2272.96元、33176.39元，共39957.76元。利息分别是271.26元、240.3元、208.42元、116.44元。罚息分别是5.27元、3元、1.03元。前述本息合计40803.48元。原告委托律师代理本案诉讼事宜，为此产生律师费损失500元，有代理合同与发票为证。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由其自行承担。本案系保证保险合同纠纷，原被告订立的平安个人贷款保证保险是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应切实履行。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告的保证保险合同约定向被保险人平安银行股份有限公司进行理赔后，被告作为投保人应当向保险人原告归还全部理赔款项和未付保费。被告没有提供任何证据证明已经依约履行全部付款和还款义务，本院对被告作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告应当向原告支付保费4359.75元，返还理赔款40803.48元，被告还应当依约承担违约金，但是利息、罚息、损失赔偿等本身就是违约责任形态表现，不应再重复计算利息或违约金，故本院认定被告应当向原告支付的违约金，以44317.51元为基数，按照每日千分之一的标准自2016年11月28日起计至实际付清之日止，违约金总额以44317.51元为限。对于原告超出以上认定的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李雪芹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费4359.75元；二、被告李雪芹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还理赔款40803.48元；三、被告李雪芹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以44317.51元为基数，按照每日千分之一的标准自2016年11月28日起计至实际付清之日止，违约金总额以44317.51元为限。）；四、被告李雪芹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失500元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1948.72元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告李雪芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 唐  珺  珺审判员 刘  秋  霞审判员 朱    昉二〇一九年十二月二十四日书记员 郑浩曼(代)