贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6489号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市枣山路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区枣山路22号。负责人：游静，职务：行长。委托代理人付会、韦建海，贵州汇能辉律师事务所律师。被告张少良，男，1975年1月11日生，汉族，住贵州省毕节市。被告刘朝琴，女，1978年12月1日生，汉族，住贵州省修文县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市枣山路支行（以下简称“邮政储蓄银行枣山路支行”）诉被告张少良、刘朝琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人付会、韦建海到庭参加了诉讼。被告张少良、刘朝琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：被告张少良、刘朝琴因购房需要，向原告申请贷款，双方于2012年12月10日签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告张少良、刘朝琴提供23万元贷款，贷款期限为240个月。借款合同中约定了贷款利、罚、复息、违约责任等。被告张少良、刘朝琴以其名下位于高新区的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告依约向被告发放了贷款，合同履行过程中，被告未按约定偿还贷款，故原告诉至本院，请求判令：1、被告张少良、刘朝琴立即向原告一次性偿还贷款本金183084.31及截止2019年5月9日的利息946.55元，罚息、复利2.04元，并支付自2019年5月10日起以实际欠付款项为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定标准计算至借款本息清偿之日的利息、罚息，同时计算复利）；2、被告承担原告为实现债权支出的律师费用6441元；3、原告对被告张少良提供抵押的房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费等由被告承担。被告张少良、刘朝琴无辩称。经审理查明：2012年12月10日，邮政储蓄银行枣山路支行作为贷款人，张少良、刘朝琴作为借款人和抵押人，共同签订了编号为520101112120607617的《个人购房借款及担保合同》，主要约定，1、贷款人向借款人发放贷款23万元用于购买位于高新区房屋（产权证号：01××58），贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日按约定的浮动比例执行新的利率；3、该笔贷款采用按月等额本息还款方式归还贷款；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款执行利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息及构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及由此产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用；6、被告张少良自愿用其购买上述房屋作为借款抵押，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用。2012年12月20日，双方就上述房屋办理了抵押登记（筑房他证云岩字第××号）。被告刘朝琴于2012年11月7日向原告出具《配偶共同债务确认书》，表示其与张少良系夫妻关系，愿与张少良承担上述借款的共同还本付息责任。合同签订后，邮政储蓄银行枣山路支行于2013年1月1日向张少良发放贷款23万元。张少良向邮政储蓄银行枣山路支行出具的借据，载明借款23万元，借款期限从2013年1月1日至2033年1月1日，年利率为6.55%。后在合同履行过程中，张少良、刘朝琴未按约履行还款义务，累计超过六次未正常按时足额还款，原告诉至本院并提供还款流水、账户信息及利息清单，主张截止2019年11月28日，张少良尚欠贷款本金余额177642.95元，利息628.66元，罚息0元，复利0元。原告还提交了其与贵州汇能辉律师事务所签订的《法律服务协议》、支付凭证及发票各一份，拟证明为追索本案债权已实际发生并支付了律师费6441元。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款及担保合同》、个人（贷款）手工借据、个人贷款放款单、还款流水记录等证据在卷佐证，并经庭审质证，且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与被告张少良签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告已依约向被告张少良发放了贷款48万元，但被告张少良未按合同约定履行还款义务，已经连续三次且累计超过六次未正常按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告有权宣布贷款到期，要求被告张少良归还全部贷款本息，以及按照合同约定计收罚息、复利及其他费用；根据合同约定的计息方式及原告提交的逾期明细，经本院核算，截止2019年11月28日的欠款金额，于法有据，本院予以支持。之后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，分别按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部本息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。关于原告要求被告张少良支付律师费的诉请，原告已提交证据证实该费用已经产生并支付，根据合同约定该费用应由被告承担，故本院依法判令被告承担原告为实现债权而产生的律师费6441元。被告刘朝琴向原告出具《配偶共同债务确认书》，表示其与张少良系夫妻关系，愿与张少良承担上述借款的共同还本付息责任，故刘朝琴对张少良上述债务承担共同还款责任。对于原告要求对被告张少良提供抵押的房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权的诉请，原、被告约定抵押房屋已经在登记机关进行了抵押登记，所以原告是被告张少良名下位于高新区房屋的抵押权人，在债务人张少良不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告该诉请予以支持。对于未实际产生的费用，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张少良、刘朝琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市枣山路支行贷款本金人民币177642.95元、利息人民币628.66元（本金、利息均暂计算至2019年11月28日，之后的罚息以未还本金为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率先上浮30%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至利息付清之日止。遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告张少良、刘朝琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市枣山路支行为实现债权而产生的律师代理费人民币6441元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市枣山路支行对被告张少良名下位于高新区房屋的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市枣山路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4108元、保全费1620元，由二被告负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决书义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长 袁 琴人民陪审员 高 菁人民陪审员 谢润凤二〇一九年十二月十二日法官助理杨韵雯书记员颜文权