贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6491号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区文昌北路231号1-9层。负责人：李星明，职务：行长。委托代理人付会、韦建海，贵州汇能辉律师事务所律师。被告张光英，女，1976年11月9日生，汉族，住贵州省金沙县。被告贵州广聚源房地产开发有限公司，地址：贵阳市白云区云环路388号贵阳恒大城12栋9层1号。法定代表人：张丹。委托代理人：罗珠玉，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行（以下简称“邮政储蓄银行贵阳市分行”）诉被告张光英、贵州广聚源房地产开发有限公司（以下简称“广聚源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人韦建海，贵州广聚源房地产开发有限公司委托代理人罗珠玉到庭参加了诉讼，被告张光英经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告张光英因购房需要，向原告申请贷款。2013年9月12日，双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告借款63万元，借款期限为240个月。合同同时对借款用途、支付方式、贷款利率、罚息利率、计息、违约责任等进行了约定。同时，被告张光英用其所有的位于白云区房屋为其上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告广聚源公司在保证人处签字，表示对张光英上述借款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告张光英未按约归还借款，保证人也未履行保证责任，故原告诉至法院请求判令：1、被告立即一次性偿还原告贷款本金540675.45元及截止2019年5月14日的利息28172.68元，罚息、复利1759.66元，并支付自2019年5月15日起以实际欠付本金为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算至借款本金清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；2、被告承担原告为实现债权支出的律师费用19971元；3、原告对被告张光英提供抵押的房屋享有优先受偿权；4、被告贵州广聚源房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费、公告费等由二被告承担。被告张光英无辩称。被告广聚源公司辩称，借款合同没有约定我们承担阶段性保证责任，所以我们没有责任，请求驳回对我方的诉请。经审理查明：2013年9月12日，邮政储蓄银行贵阳市分行作为贷款人，张光英作为借款人及抵押人，广聚源公司作为保证人，共同签订了编号为5299960Ｑ113093697751的《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1、贷款金额63万元用于购买位于白云区房屋，贷款期限240个月，实际放款日和到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日按约定的浮动比例执行新的利率；3、贷款采用按月等额本息还款法进行还款，借款人未按约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%；4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用（包括但不限于律师费），有权向借款人追偿；5、借款人以上述所购房屋提供抵押担保；6、保证人向贷款人提供阶段性连带责任保证，但满足本合同第十七条第（二）款约定的抵押登记手续已办理完毕，且收款人收到记载有抵押预告登记信息的证明文件的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。之后，原告双方就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。原告提交该证据拟主张其有权对该房屋实现抵押权。合同签订后，邮政储蓄银行贵阳市分行于2013年9月12日向被告张光英发放了贷款63万元，后在合同履行过程中，张光英未按约足额履行还款义务，多次出现逾期，逾期次数累计已超过六次，原告诉至本院并提供交易明细、还款流水、贷款结清试算表，主张截止2019年5月14日，张光英尚欠贷款本金余额540675.45元、利息28172.68元，罚息、复利1759.66元；截止2019年11月26日，尚欠本金余额540675.45元、利息41467.84元，罚息、复利共计4039.76元。原告主张为进行本案诉讼委托了代理律师，并实际支付了律师费19971元，并提交了《法律服务协议》及支付凭证、发票各一份。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与被告张光英、广聚源公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告已依约向被告张光英发放了贷款63万元，但被告张光英未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约。根据合同约定，原告有权宣布贷款到期，要求被告张光英归还全部贷款本息，以及按照合同约定计收罚息、复利及其他费用；根据合同约定的计息方式及原告提交的逾期明细，经本院核实，原告主张截止2019年11月26日，被告张光英尚欠贷款本金540675.45元、利息41467.84元，罚息、复利共计4039.76元，于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告要求被告支付因实现债权而支出的律师费19971元的诉请，本案债务系因被告张光英违约还款而产生，原告为实现债权而委托律师处理本案诉讼事宜，且原告当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付，根据合同的约定，该费用应由被告承担。故对原告该项诉请，本院予以支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告张光英涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。对原告要求被告广聚源公司承担连带保证责任担保的诉请，因双方在合同中已约定在收款人收到张光英提供抵押的房屋取得抵押权预告登记证明文件后即免除保证人保证责任，现保证人免除保证责任的条件已成就，广聚源公司不再承担借款人张光英上述债务的保证责任，故对原告该项诉请本院予以驳回。对原告主张的未实际产生的费用，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张光英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行贷款本金人民币540675.45元、利息人民币41467.84元，罚息、复利共计人民币4039.76元（本金、利息、罚息均暂计算至2019年11月26日，之后的罚息以未还本金为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告张光英于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行为实现债权而产生的律师代理费人民币19971元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9704元、保全费3670元，由被告张光英负担（该款原告已预交，被告在履行上述判决书义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长 袁 琴人民陪审员 闫 红人民陪审员 田素珍二〇一九年十二月二日书 记 员 杨韵雯