广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0703民初1781号 原告：钦州市区农村信用合作联社，住所地：钦州市。 法定代表人：陈凤梅，该联社理事长。 委托诉讼代理人：邓升华，男，钦州市区农村信用合作联社员工。 委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。 被告：黄晋爵，男，1966年10月10日出生，汉族，住钦州市钦南区。 被告：刘彩华，女，1965年2月20日出生，汉族，住钦州市钦南区。 委托诉讼代理人：黄晋爵，男，住钦州市钦南区。 被告：黄福睿，男，1988年11月10日出生，汉族，住钦州市钦南区。 委托诉讼代理人：黄晋爵（系被告黄福睿父亲），男，住钦州市钦南区。 原告钦州市区农村信用合作联社与被告黄晋爵、刘彩华、黄福睿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告钦州市区农村信用合作联社的委托诉讼代理人张振龙，被告刘彩华、黄福睿的委托诉讼代理人暨被告黄晋爵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告钦州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．判决解除原告与被告黄晋爵于2017年9月27日签订的《个人借款合同》；2．判决被告黄晋爵、刘彩华共同偿还原告贷款本金人民币160万元及利息33,593.76元（含罚息、复利在内，利息暂计至2019年3月31日止，按合同约定的利率计算，以后另计）；3．判决原告对抵押物即被告黄晋爵名下的位于钦州市钦州港中心区西侧的房地产（房屋所有权证号：钦房权证钦州港区字第××号、建筑面积551.58平方米；土地使用权证号：钦国用（1999）字第D046号，使用面积225平方米）以协议折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4．判决被告黄福睿对上述第2项债务承担连带清偿责任；5．判决三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年9月27日，原告下属的新棠信用社（以下统称为原告）与黄晋爵签订一份《个人借款合同》，约定新棠信用社向黄晋爵提供人民币160万元贷款，贷款期限为3年，执行年利率为5.225%，还款方式为按月结息，到期还本。同日，黄晋爵、刘彩华与原告签订一份《抵押担保合同》，约定两被告以自有的位于钦州市钦州港中心区西侧的房地产（房屋所有权证号：钦房权证钦州港区字第××号、建筑面积551.58平方米；土地使用权证号：钦国用（1999）字第D046号，使用面积225平方米）为上述借款作抵押担保。之后双方办理了抵押物登记手续，原告领取了抵押物的他项权利证书。同日，黄福睿与原告签订一份《保证担保合同》，约定黄福睿对黄晋爵的上述160万元借款作连带责任保证担保。 2017年12月21日，原告履行了借款合同义务，向黄晋爵发放贷款人民币160万元，但黄晋爵不按时还款，至2019年3月31日尚欠贷款本金人民币160万元及利息33,593.76元未还。黄晋爵未按期偿还借款本息，已构成根本违约，导致原告未能实现合同的目的，双方签订的借款合同依法应当予以解除，黄晋爵应当提前清偿贷款本息并承担案件诉讼费用。借款发生于黄晋爵、刘彩华夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，由其二人共同偿还。黄晋爵、刘彩华以房地产作借款抵押担保，原告对抵押物享有优先受偿权。黄福睿为借款作连带责任保证担保，依法应当承担连带清偿责任。 被告黄晋爵辩称，原告所诉借款情况属实，因前几年生意失败，造成无法按时偿还贷款利息，希望继续履行合同，保持至2020年9月26日，以便筹钱还款。 被告刘彩华辩称，刘彩华已与黄晋爵离婚，离婚时房屋归刘彩华。为了贷款，刘彩华将房屋交给黄晋爵用于抵押，处置抵押房屋用以还款无异议，但刘彩华现没有工作、没有收入，处置房屋不足清偿部分，刘彩华不再承担，由黄晋爵承担。 被告黄福睿辩称，处置抵押房屋不足清偿部分，黄福睿愿与黄晋爵一起偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。三被告对原告提交的续贷申请书、个人借款合同、借款借据、借款抵押承诺书、抵押物价值确认书、抵押物清单、抵押担保合同、不动产登记证明、房屋所有权证、土地使用权证、保证担保合同、债务利息说明、贷款利息分段登记簿等证据无实质性异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月14日，黄晋爵向原告钦州市区农村信用合作联社的分支机构新棠信用社递交一份续贷申请书，申请续贷款160万元。刘彩华在申请书上签名同意黄晋爵续贷。2017年9月27日，新棠信用社与黄晋爵签订一份编号801502172066342《个人借款合同》，约定借款金额为160万元，用于偿还801502141086302合同项下借款人黄晋爵所欠债务，借款期限为3年；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率5.225%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。第十条第10.4项约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。第10.5项约定，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权……（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，第十八条第18.1.2项约定，借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。第二十一条第21.1项约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同日，黄晋爵、刘彩华出具借款抵押承诺书、抵押物价值确认书等，承诺以黄晋爵名下的位于钦州市钦州港中心区西侧的房地产（房屋所有权证号：钦房权证钦州港区字第××号，土地使用权证号：钦国用（1999）字第D046号）为上述借款作抵押担保，并且与新棠信用社与签订编号801502172066342《抵押担保合同》及抵押物清单，约定本合同担保的主合同为黄晋爵与抵押权人于2017年9月27日签订的编号为801502172066342的《个人借款合同》，主债权本金数额为160万元；抵押人自愿以上述房地产作为抵押物设定抵押；抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。之后，双方已就抵押物办理了抵押登记，新棠信用社取得了（2017）钦州市不动产证明第0017738号不动产登记证明。同日，黄福睿与新棠信用社签订一份《保证担保合同》，约定黄福睿对黄晋爵的上述160万元借款作连带责任保证，保证担保范围与上述抵押担保范围一致。合同还约定，本合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 上述合同签订后，新棠信用社于2017年12月21日发放贷款160万元给黄晋爵用于偿还801502141086302合同项下借款，贷款到期日为2020年9月26日。黄晋爵在借款借据上签名确认。黄晋爵借款后未能按时足额还款，从2017年12月21日至2019年3月31日合计产生利息109,595.28元（含复利），仅偿还76,001.52元，尚欠利息33,593.76元（含复利）。 另查明，黄晋爵与刘彩华原系夫妻，双方于2006年11月21日离婚。 本院认为，新棠信用社作为原告的分支机构，其从事的金融业务所形成的债权债务归属于原告，原告有权主张本案债权。新棠信用社与黄晋爵签订的个人借款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。原告已按照合同约定向黄晋爵履行了借款义务，但黄晋爵借款后多期未按时足额偿还利息，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，提前收回借款并行使担保权，而且黄晋爵的违约行为导致原告的合同目的难以实现，故对于原告要求解除借款合同并返还借款160万元及利息的诉讼请求，本院予以支持。黄晋爵与刘彩华原虽系夫妻，但本案借款发生时，双方已离婚，原告以本案借款为夫妻共同债务为由，要求刘彩华与黄晋爵共同还款，于法无据，本院不予支持。 黄晋爵、刘彩华与新棠岭信用社签订《抵押担保合同》，约定以黄晋爵名下的位于钦州市钦州港中心区西侧的房地产（房屋所有权证号：钦房权证钦州港区字第××号，土地使用权证号：钦国用（1999）字第D046号）为上述借款作抵押担保，且办理了抵押物登记手续，抵押权依法设立，原告现行使抵押权，请求对抵押物以协议折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 黄福睿与新棠信用社签订《保证担保合同》，自愿为上述借款提供连带责任保证，并约定“本合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”据此，原告依据上述合同约定和法律规定，在保证期间内请求黄福睿就本案借款本息承担连带责任，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、解除原告钦州市区农村信用合作联社与被告黄晋爵签订的编号801502172066342《个人借款合同》； 二、被告黄晋爵在本判决生效后十日内偿还原告钦州市区农村信用合作联社借款本金160万元及利息33,593.76元（含复利，已计至2019年3月31日，此后按合同约定的利率计至实际清偿之日止）； 三、原告钦州市区农村信用合作联社对被告黄晋爵、刘彩华用于抵押的位于钦州市钦州港中心区西侧的房地产（房屋所有权证号：钦房权证钦州港区字第××号，土地使用权证号：钦国用（1999）字第D046号）以协议作价、拍卖或者变卖所得价款在上述第二项债务范围内享有优先受偿权； 四、被告黄福睿对上述第二项债务承担连带责任； 五、驳回原告钦州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费19,690元，由被告黄晋爵、刘彩华、黄福睿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  苏允良 人民陪审员  莫如凤 人民陪审员  庞 萍 二〇一九年十二月二日 书 记 员  翟培可 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。