北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0113民初2623号原告：北京农投顺通小额贷款股份有限公司，住所地北京市顺义区牛栏山镇腾仁路22号3幢206室，统一社会信用代码91110000306325166F。法定代表人：江浩，董事长。委托诉讼代理人：杨京，男，1975年8月7日出生，汉族，北京农投顺通小额贷款股份有限公司员工。委托诉讼代理人：叶金海，男，1991年3月29日出生，汉族，北京农投顺通小额贷款股份有限公司员工。被告：李东奎，男，1985年11月28日出生，汉族，北京市顺义区居民。被告：北京安泰佳信建设工程有限责任公司，住所地北京市顺义区南彩镇河北村村委会西500米，统一社会信用代码911101137951078129。法定代表人：李志常，职务不详。被告：李志常，男，1962年8月16日出生，汉族，北京市顺义区居民。被告：孙盛，男，1963年9月14日出生，汉族，北京市顺义区居民，住北京市顺义区。委托诉讼代理人：王静，北京朗泰律师事务所律师。原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司(以下简称农投顺通)诉被告李东奎、北京安泰佳信建设工程有限责任公司（以下简称安泰佳信）、李志常、孙盛借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农投顺通的委托诉讼代理人杨京、叶金海，被告孙盛的委托诉讼代理人王静到庭参加诉讼。被告李东奎、安泰佳信、李志常经本院公告送达出庭传票无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农投顺通向本院提出诉讼请求：1.要求李东奎立即向原告偿还借款本金110万及利息（自2015年8月11日起至本金还清之日止，以中国人民银行规定的人民币贷款基准利率为基础，向上浮动400%）；2.要求李东奎立即向原告支付逾期还款110万元的罚息（自2015年8月11日起至本金还清之日止，以借款利率上浮50%为计算依据）；3.要求安泰佳信、李志常对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；4.要求孙盛在其抵押范围内对李东奎的债务承担抵押担保责任，如李东奎不能清偿债务，对其不能清偿部分，原告有权就其提供的抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；5.判令诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与李东奎于2015年2月12日签订《借款合同》约定原告借给李东奎120万元，借期2015年2月12日至2015年5月12日，合同约定借款利率为月1.866%，以中国人民银行规定的人民币贷款基准利率为基础，向上浮动400%。同时约定逾期借款罚息利率按合同约定的借款利率上浮50%。安泰佳信于2015年2月12日与原告签订《保证合同》，为上述借款本金、利息、罚息、违约金等债务人的应付费用提供公司保证担保，保证期间为主合同生效之日开始到《借款合同》约定债务人最后一期还款履行期限届满之日起两年。李志常于2015年2月12日与原告签订《个人无限连带责任保证函》，为上述借款本金、利息、罚息、违约金等债务人的应付费用提供个人无限连带责任担保，保证期间为主合同生效之日开始到《借款合同》约定债务人最后一期还款履行期限届满之日起两年。孙盛于2015年2月12日与原告签订《抵押合同》，为上述借款本金、利息、罚息、违约金等债务人的应付费用提供房产抵押担保，抵押物位于顺义县×××房产，房屋所有权证号为顺字第×××号，并办理抵押登记，出具他项权利证，保证期间为主合同生效之日开始到《借款合同》约定债务人最后一期还款履行期限届满之日起两年。2015年6月10日，原告与李东奎就原借款合同签订借款展期协议，约定原告同意李东奎主合同下借款人民币110万元整展期，展期期限为2015年5月13日至2015年11月12日，协议约定借款利率为月1.7%，以中国人民银行规定的人民币贷款基准利率为基础，向上浮动400%。同时约定逾期借款罚息利率按合同约定的借款利率上浮50%。安泰佳信、李志常、孙盛分别于2015年6月10日与原告签订《展期协议》，为上述借款本金、利息、罚息、违约金等债务人的应付费用提供相应保证责任，保证期间为主合同生效之日开始到《借款合同》约定债务人最后一期还款履行期限届满之日起两年。借款期满，借款人、保证人经原告多次催要未履行还款义务，故原告诉至贵院，恳请法院判如所请。被告孙盛答辩称：本案担保人存在被欺骗情况，应属无效担保合同。实际用款人并非李东奎，而为安泰佳信或李志常。办理贷款时李志常找到原告，以安泰佳信作为借款人办理贷款，但由于安泰佳信不符合借款条件，不同意为其办理贷款，后作为原告办理该笔贷款业务的业务员周肖逸为李志常出主意，以李志常的儿子李东奎、女儿李媛媛及单位会计高红利为借款人办理个人借款，三笔借款在原告转账给借款人后，三人并未实际使用，而是将借款转入安泰佳信账户。在（2018）京0113民初27365号民事案件审理中，高红利已向法庭举证证明。但上述情况孙盛作为担保人在为借款担保时并不清楚，只认为借款人为李东奎，担保人认为李东奎名下有房产，只是由于抵押没法用其自有房产进行第一次抵押担保借款，故同意代其提供房产进行抵押担保。其次，原告业务员周肖逸为原告出的主意，贷款完成后其便辞职到安泰佳信任职，周肖逸多次代安泰佳信参加诉讼，还与李媛媛缔结婚姻关系。这些情况抵押担保人孙盛提供担保时均不知情，孙盛被李志常等人合伙欺诈，故孙盛的担保应属无效。再次，李志常2013年就为了向他人借款提供担保而伪造房产证明进行抵押，借款到期无还款能力被借款人发现并报公安机关，2017年6月5日，经河南省乐县公安局侦查立案，并对李志常进行通缉。本案借款发生在2015年8月，其采用欺诈手段骗取抵押担保人的信任为其贷款提供担保是惯用手段，李东奎、李媛媛、周肖逸为恶意串通欺骗他人行为，应构成诈骗罪。最后，本案抵押担保房屋是“标准价出售房屋”，公有住房出售标准价是中国向城镇居民出售在国家规定的标准面积内的公有住房时所采用的价格，买房人按标准价购房后拥有部分产权，即占有权、使用权、有限处分权、收益权。购房5年后进入市场出售或出租，原产权单位有优先购买权和租用权。此类房屋不允许抵押贷款，故本案抵押担保违反国家政策规定应属无效抵押担保。被告李东奎、安泰佳信、李志常未作出答辩亦未参加本案庭审。本院经审理认定事实如下：2015年2月12日，原告作为贷款人与李东奎作为借款人签订合同编号为NTST2015018-1《借款合同》，约定借款金额：2.1借款金额：1200000元。2.2借款用途：本合同项下借款用途仅限用于流动资金。2.3借款期限：本合同项下借款期限自2015年2月12日至2015年5月12日，共3个月。本合同所载的借款期限起始日与乙方支付借款凭证所在日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以乙方首次划款时的支付凭证所载日期为准，借款到期日应根据借款期限起始日相应调整。3.1借款利率：本合同项下借款利率为1.866%/月，该利率是以中国人民银行规定的人民币贷款基准利率为基础，向上浮动400%。（以下称“上浮比例”）。在本合同项下借款期内，如遇中国人民银行调整法定基准利率时，于利率调整后的第二个计息期本合同项下借款利率执行标准为调整后基准利率x上浮比例。3.2利息计算：本合同项下的借款自借款发放日起开始计息，按自然月计算。利息计算公式为利息额=借款金额x月利率。3.3付息方式：甲方选择按月付息，付息日为每月的第10日的方式付息，付息日为非法定工作日的，则顺延至下一个工作日，借款到期，利随本清。3.4逾期借款（借款人未按合同约定日期偿还的借款）的罚息依照逾期的金额和实际天数计算，逾期借款的罚息利率按照本合同约定的借款利率上浮50%，执行罚息利率期间遇中国人民银行调整基准利率的，乙方有权再次调整罚息利率，自中国人民银行利率调整日起适用新的罚息利率。该合同还约定了其他内容。2015年2月12日，原告作为债权人，安泰佳信作为保证人签订NTST2015018-2《保证合同》约定：第二条：担保的主债权。2.1主债务人：李东奎。2.2被担保的主合同：债权人与债务人于2015年2月12日签订的合同编号为NTST2015018-1的《借款合同》及其有效修改与补充的法律文件。2.3主债权的金额和期限依据主合同之约定。第三条：保证范围。保证范围为主合同项下债权本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权所发生的费用（包括但不限于催债费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、调查取证费等）以及其他所有债务人的应付费用。第四条：保证方式。4.1本合同项下的保证方式为连带责任保证，当债务人未按照主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，而无须由债权人先行向债务人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项。4.2即使主合同项下存在其他担保（包括类似担保的其他形式），保证人也仍然向债权人直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因债权人放弃或变更其他担保项下的权利或顺位而减免，保证人履行其保证责任并不以债权人对债务人、其他担保人或及担保物提出权利和主张、提起诉讼、仲裁或者申请、进行强制执行为前提。第五条：保证期间。5.1保证人的保证期间为主合同生效之日开始到《借款合同》约定债务人最后一期还款履行期限届满之日起两年。5.2若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为自债权人宣布的主合同项下债务提前到期之日起两年。该合同还约定了其他内容。2015年2月12日，原告作为抵押权人（乙方），孙盛作为抵押人（甲方）签订NTST2015018-3号《抵押合同》约定：第一条：抵押担保的主债权。1.1主债务人：李东奎。1.2被担保的主合同：乙方与债务人于2015年2月12日签订的合同编号为NTST2015018-1的《借款合同》及其有效修改与补充的法律文件。1.3主债权的金额和期限依据主合同之约定。第二条、抵押物。甲方愿以《抵押物清单》（见附件1）所列的抵押物为主合同债权提供担保。抵押物清单是本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第三条：抵押物价值。甲乙双方一致认可抵押物估值人民币1380000元。本合同抵押价值为人民币1200000元。抵押价值的约定，不作为乙方处分该抵押物时的估价依据，不对乙方行使抵押权构成任何限制。上述抵押物的最终价值以实现债权时处分该抵押物实际成交价值为准。第四条：抵押担保的范围。甲方抵押担保的范围包括主合同本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及以诉讼或其他方式实现抵押权而产生的全部费用（包括但不限于催债费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、调查取证费等）以及其他所有债务人应付的费用。第五条：抵押担保的期限。抵押担保的期限为本合同生效之日起至债务人全部清偿债务之日止。第七条：实现抵押权。7.1（1）主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。7.2对于处分抵押财产所得的款项按下列顺序清偿；实现债权之费用、损害赔偿金、违约金、主债权之逾期罚息、主债权之利息、主债权之本金。7.3乙方实现抵押权时，可通过与甲方协商，将抵押物拍卖、变卖后，以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，乙方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同附件1《抵押物清单》载明：所有权人孙盛，房产、土地坐落地址为顺义区×××，面积为68.97平方米，权证编号为顺字第×××号，评估价值为138万元。该合同还约定了其他内容。后孙盛为原告办理了抵押物清单中约定房屋的抵押登记手续，房屋他项权利证载明：X京房他证顺字第×××号，房屋他项权利人为农投顺通，房屋所有权人孙盛，房屋所有权证号为顺字第×××号，房屋坐落为顺义区×××，他项权利种类为一般抵押，债权数额为120万，登记时间为2015年2月13日。孙盛提交的涉诉抵押房屋的房屋所有权证载明：标准价出售住宅，顺字第×××号，所有权人为孙盛，所有权性质为私产，房屋坐落为顺义县×××，填发日期为九八年八月十日，发证机关为北京市房屋土地管理局。2015年2月12日，李志常为原告出具其作为李东奎保证人的NTST2015018-5号《个人无限连带责任保证函》载明：第一条：担保的主债权。1.1被担保的主合同：农投顺通与李东奎于2015年2月12日签订的编号为NTST2015018-1的《借款合同》及其有效修改与补充的法律文件。1.2主债权的金额和期限依据主合同之约定。第二条：保证范围。保证范围为主合同项下债权本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权所发生的费用（包括但不限于催债费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、调查取证费等）以及其他所有债务人的应付费用。第三条：保证方式。3.1本合同项下的保证方式为连带责任保证，当债务人未按照主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，而无须由债权人先行向债务人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项。3.2即使主合同项下存在其他担保（包括类似担保的其他形式），保证人也仍然向债权人直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因债权人放弃或变更其他担保项下的权利或顺位而减免，保证人履行其保证责任并不以债权人对债务人、其他担保人或及担保物提出权利和主张、提起诉讼、仲裁或者申请、进行强制执行为前提。第四条：保证期间。4.1保证人的保证期间为主合同生效之日开始到主合同约定债务人最后一期还款履行期限届满之日起两年。4.2若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为自债权人宣布的主合同项下债务提前到期之日起两年。该保证函在保证人处有李志常的签字。后，李东奎作为借款人，李志常及安泰佳信作为保证人，原告作为贷款人签订《借款展期协议》约定：借款人与贷款人签订的编号为NTST2015018-1的《借款合同》项下的借款到期，现借款人申请展期，贷款人审查后同意对主合同项下借款展期，担保人同意继续提供担保。第一条：依原借款合同，借款金额120万元。第二条，依原借款合同，借款期限三个月，自2015年2月12日至2015年5月12日，借款期限按原借款期限加展期期限连续结算，总期限为九个月，自2015年2月12日至2015年11月12日。第三条：依原借款合同，借款期间利率为1.7%/月，现展期后，展期借款利率1.7%/月。后，李东奎作为借款人，孙盛作为担保人，原告作为贷款人签订《借款展期协议》约定：借款人与贷款人签订的编号为NTST2015018-1的《借款合同》项下的借款到期，现借款人申请展期，贷款人审查后同意对主合同项下借款展期，担保人同意继续提供担保。第一条：依原借款合同，借款金额120万元，现展期金额为120万元。第二条，依原借款合同，借款期限三个月，自2015年2月12日至2015年5月12日，借款期限按原借款期限加展期期限连续结算，总期限为九个月，自2015年2月12日至2015年11月12日。第三条：依原借款合同，借款期间利率为1.7%/月，现展期后，展期借款利率1.7%/月。该协议落款担保人处有孙盛、张彩云签名。同时，李东奎作为借款人，李志常作为担保人，原告作为贷款人签订《借款展期协议》约定：借款人与贷款人签订的编号为NTST2015018-1的《借款合同》项下的借款到期，现借款人申请展期，贷款人审查后同意对主合同项下借款展期，担保人同意继续提供担保。第一条：依原借款合同，借款金额120万元。第二条，依原借款合同，借款期限三个月，自2015年2月12日至2015年5月12日，借款期限按原借款期限加展期期限连续结算，总期限为九个月，自2015年2月12日至2015年11月12日。第三条：依原借款合同，借款期间利率为1.7%/月，现展期后，展期借款利率1.7%/月。该协议落款担保人处有李志常、陈凤兰签名。2015年2月13日，原告按照《借款合同》的约定将120万元借款打入借款人李东奎×××账号。后，李东奎于2015年3月10日转账偿还47396.4元；于2015年4月10日转账偿还48141元；于2015年5月13日转账偿还48141元；于2015年6月18日转账偿还20400元；于2015年7月16日转账偿还43406.67元。李媛媛于2015年7月28日分两笔向原告转账偿还借款本金共100000元,转账附言“李媛媛代安泰佳信还本金10万”，当日李媛媛确认该笔款项系代李东奎还款；李媛媛2015年9月24日向原告转账50000元，转账附言“代安泰佳信高红利李东奎付8月利息”，当日李媛媛确认其中代李东奎还息41369.6元。上述事实，有原告提供的《借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《个人无限连带责任保证函》、《借款展期协议》、房屋他项权利证、转账凭证、代还款证明，被告孙盛提供的房屋所有权证、社保缴纳登记表、判决书，双方当事人陈述及本院庭审笔录等在案佐证。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告李东奎、安泰佳信、李志常经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。关于孙盛称涉诉借款的实际借款人为李志常或安泰佳信，孙盛被欺诈提供担保的辩解。本院做如下考量：第一，涉诉借款合同载明的借款人为李东奎，原告亦按照合同约定将借款打入李东奎的账户。涉诉借款合同约定的借款用途为流动资金，李东奎作为借款人在收到借款后，有权决定如何使用涉诉借款，即使李东奎将借款交给安泰佳信或李志常使用，也不违反借款合同约定的借款用途。第二，安泰佳信作为涉诉借款的连带责任保证人，对涉诉借款本息负有连带偿还责任。李媛媛代还款的转账附言中“李媛媛代安泰佳信还本金”，“代安泰佳信高红利李东奎付8月利息”中代安泰佳信还本金、付利息的说法并无不当。第三，孙盛提交的证据并不足以证明涉诉借款的实际借款人为李志常或安泰佳信，亦不足以证明其系受欺诈提供担保。综上，本院对孙盛的上述辩解不予采信。关于孙盛就涉诉抵押房屋为个人未取得完全产权的公有住房，在未取得原产权人同意的情况下，抵押担保无效的辩解。本案中，孙盛提交的涉诉抵押房屋的房屋所有权证载明“所有权人为孙盛，所有权性质为私产”且该房屋已经在房屋登记部门办理了抵押权登记手续，故对于孙盛的该项辩解本院不予采信。原告与李东奎之间的借款事实及李东奎欠原告借款本息的事实存在，本院予以确认。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。2015年11月12日涉诉借款到期之后，涉诉借款合同约定的利息、罚息合计已经超过年利率24%，故本院将2015年11月13日及此后的利息、罚息的利率调整为合计年24%。本案中，原告主张的本金、利息、罚息计算有误，本院核算后确认如下：涉诉借款剩余未还本金为989536元，李东奎已经按照约定的标准偿还涉诉借款利息至2015年9月24日，2015年9月25日起至今的利息及2015年11月13日起至今的罚息未付。故原告要求李东奎偿还借款本金989536元及相应利息、罚息的诉讼请求并不不当，本院予以支持，超过部分本院不予支持，但利息、罚息的计算方式本院依法予以调整。安泰佳信、李志常作为李东奎涉诉借款的连带责任保证人，应当按照保证合同、保证函、借款展期协议的约定承担相应的保证责任。孙盛作为李东奎涉诉借款的抵押人，应当按照抵押合同、借款展期协议的约定承担相应的抵押担保责任。原告的相应诉讼请求于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十七条之规定，判决如下：一、被告李东奎偿还原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司借款本金九十八万九千五百三十六元，于本判决生效之日起七日内执行；二、被告李东奎支付原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司借款利息（利息的计算方式为：以九十八万九千五百三十六元为基数，自二〇一五年九月二十五日起以中国人民银行同期贷款基准利率为基础向上浮动百分之四百为标准计算至二〇一五年十一月十二日止），于本判决生效之日起七日内执行；三、被告李东奎支付原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司借款利息及罚息（利息及罚息的计算方式为：以九十八万九千五百三十六元为基数，自二〇一五年十一月十三日起按照年利率百分之二十四的标准计算至本金还清之日止），于本判决生效之日起七日内执行；四、被告北京安泰佳信建设工程有限责任公司、被告李志常对被告李东奎的上述第一、二、三项债务承担连带给付责任，被告北京安泰佳信建设工程有限责任公司、被告李志常承担连带给付责任后，有权向被告李东奎追偿；五、被告孙盛对被告李东奎的上述第一、二、三项债务承担抵押担保责任，如被告李东奎不能清偿上述第一、二、三项债务，在被告李东奎不能清偿的范围内，原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司对被告孙盛名下的位于顺义区×××（房屋所有权证号为顺字第×××号）的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款按照抵押权的登记顺位享有优先受偿权，被告孙盛承担抵押担保责任后，有权向被告李东奎追偿；六、驳回原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二万七千九百零四元，由原告北京农投顺通小额贷款股份有限公司负担一万四千二百零九元（已交纳），由被告李东奎、被告北京安泰佳信建设工程有限责任公司、被告李志常、被告孙盛负担一万三千六百九十五元，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费五百六十元，由被告李东奎、被告北京安泰佳信建设工程有限责任公司、被告李志常负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王琬萱人民陪审员  李源峰人民陪审员  刘大强二〇一九年十二月二十三日法官 助理  王天兴