福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初5623号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行，住所地福建省泉州市鲤城区新门街南二幢1号。 负责人：苏剑元，行长。 委托诉讼代理人：谢馥娟，女，该行员工。 被告：蔡志明，男，1991年1月12日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行（以下简称邮储银行鲤城支行）与被告蔡志明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行鲤城支行的委托诉讼代理人谢馥娟到庭参加诉讼。蔡志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行鲤城支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡志明偿还邮储银行鲤城支行借款本金184701.29元及至实际还清贷款本息之日止按《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》约定计算的利息、罚息、复利（截至2019年10月11日的利息、罚息、复利为13804.87元）；2.判令邮储银行鲤城支行对蔡志明所有的位于晋江市【产权证：闽（2017）晋江市不动产权第00XXXXX号】享有优先受偿权，以拍卖、变卖等方式处置前述房产取得的价款优先偿还被告蔡志明前述债务及其应支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.本案诉讼费、公告费等由蔡志明承担。事实和理由：2017年9月18日，蔡志明与邮储银行鲤城支行签订《个人额度借款合同》，其中约定：邮储银行鲤城支行向蔡志明提供可以循环使用的借款额度金额为291000元，借款额度存续期限为2017年9月18日至2030年9月18日。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按本合同第六条第一款约定的贷款利率1.5倍计算；对不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或发生其他违约情形的，贷款人有权按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。同日，蔡志明与邮储银行鲤城支行签订《个人最高额担保合同》，约定：将其所有的址于晋江市【产权证：闽（2017）晋江市不动产权第00XXXXX号】作为前述借款的抵押财产，并办理抵押登记手续；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，邮储银行鲤城支行为实现债权与抵押权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、拍卖费等）；借款人在主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满未清偿的及主合同约定的贷款人可以提前实现债权的其他情形，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2017年9月28日，蔡志明与邮储银行鲤城支行签署《个人额度借款支用单》，向邮储银行鲤城支行借款本金200000元，借款用途为采购家具，借款期限为2017年9月30日至2027年9月30日，年利率为7.105%，还款方式为等额本息还款法。邮储银行鲤城支行己依约发放贷款，蔡志明已经连续多次未按时足额偿还贷款本息，己构成违约，邮储银行鲤城支行根据合同约定宣布前述贷款提前到期，要求蔡志明立即清偿贷款本息及相关费用。 蔡志明未作答辩。 邮储银行鲤城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，蔡志明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。邮储银行鲤城支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明邮储银行鲤城支行对蔡志明主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与邮储银行鲤城支行诉称的事实一致。另查明，2017年9月18日，邮储银行鲤城支行作为贷款人与蔡志明作为借款人签订的《个人额度借款合同》约定：若在额度有效期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情况，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。同日，邮储银行鲤城支行作为抵押权人与蔡志明作为抵押人签订的《个人最高额担保合同》约定：若主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。抵押物于2017年9月22日办理了抵押登记手续。上述两份合同还对其他事项进行了约定。 本院认为，邮储银行鲤城支行与蔡志明签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》，邮储银行鲤城支行与蔡志明签订的《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效，合同双方均应按合同约定全面履行自己的义务。邮储银行鲤城支行已依约向蔡志明发放贷款，但蔡志明未依约按期还本付息，其行为已构成违约，故邮储银行鲤城支行主张蔡志明应还本付息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持,但合计以不超过年利率24%为限。蔡志明在《个人最高额抵押合同》上签字，自愿提供址在晋江市【产权证：闽（2017）晋江市不动产权第00XXXXX号】房产为上述借款设定抵押，并依法办理了抵押登记［闽（2017）晋江市不动产证明第00XXXX3号］，该抵押条款亦合法有效，故邮储银行鲤城支行主张对该抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。蔡志明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、蔡志明应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行借款本金184701.29元并并支付相应的利息、罚息、复利（截止至2019年10月10日的利息、罚息、复利共计为13804.87元，之后至本判决确定的付款之日止的利息、罚息、复利按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算，但以合计不超过年利率24%为限）； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行就上述债权对蔡志明提供的抵押物即址在晋江市房产享有优先受偿权，有权以上述抵押物折价、拍卖、变卖等处置方式取得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4270元，减半收取为2135元，由蔡志明负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  吴 晶 二〇一九年十二月十日 法官助理  魏琤琤 书 记 员  黄伟玲 判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； …… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。  3