福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽05民终3539号 上诉人（原审被告）:黄桂昆，男，1990年2月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 委托诉讼代理人：刘锦平，福建麒顺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄雅婷，福建麒顺律师事务所实习律师。 被上诉人（原审原告）:泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面。 代表人：庄吓农，该行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，该行职员。 原审被告：黄昆红，男，1991年1月12日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人黄桂昆因与被上诉人泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（下称农商银行惠安支行）、原审被告黄昆红信用卡纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院(2019)闽0521民初2308号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年6月26日立案后，依法组成合议庭，审理了本案。本案现已审理终结。 黄桂昆上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回农商银行惠安支行对黄桂昆的诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：1.本案保证期间应为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年，而非一审法院认定的信用卡有效期限届满之日起二年。农商银行惠安支行提交的《“刺桐红”商贷卡申请表》对担保期限的约定为“商贷卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”，申请表中担保期限条款对担保期限的约定不明。但在担保期限条款后的声明条款明确约定“保证人愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款之日起二年”，因此保证期间应从信用卡透支信用额度到期还款之日起算。农商银行惠安支行提供的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第六条对“到期还款日”的定义是：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。对“滞纳金”的定义是：滞纳金指持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。因此，若持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，即应支付滞纳金，反之，若持卡人须支付滞纳金，则说明到期还款日已过。退一步说，即使对到期还款日有争议，因前述章程、合约均为农商银行惠安支行提供的格式条款，根据法律的规定，对到期还款日的解释，应作出不利于农商银行惠安支行的解释。另，黄昆红自2017年1月15日起未足额还款，因此信用卡的到期还款日为2017年1月15日，从2017年1月15日起算二年的保证期间，因农商银行惠安支行未在保证期间内向黄桂昆主张过担保责任，农商银行惠安支行在2019年3月8日向黄桂昆提起本案诉讼时已超过保证期间。黄桂昆的担保责任免除。2.一审法院依据无效的格式条款判决黄桂昆对违约金承担连带保证责任是错误的。农商银行惠安支行仅通过公告形式将滞纳金更改为违约金，并未与持卡人或担保人另行协商签订协议，违反了《中国人民银行根于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定。因此，黄桂昆对违约金承担保证责任不应得到支持。 农商银行惠安支行辩称，一审认定事实清楚，证据确实充分，请求维持原判。 农商银行惠安支行向一审法院起诉请求：1、判令黄昆红立即偿还信用卡透支本金49500元及截止2018年6月21日的违约金6064.94元、手续费9995.79元，以及自2018年6月22日起至还清款项之日止，按领用合约及普惠金融卡章程的约定计付违约金、手续费。2、判令黄桂昆对上述全部欠款承担连带保证责任。 一审法院认定事实：农商银行惠安支行具有经营金融业务的主体资格。2015年8月9日，黄昆红向农商银行惠安支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”商贷卡，农商银行惠安支行经审核后，给予黄昆红办理信用卡1张（卡号为62×××02）。该信用卡开户日期为2015年8月31日，还款方式为最低还款额，信用卡卡片有效期3年，信用额度为5万元，消费透支年利率12.6%。黄桂昆自愿为黄昆红在使用该商贷卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保，保证期限为商贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年，担保范围为黄昆红因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费，滞纳金、追索费用等。“刺桐红”商贷卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》，其中福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具，福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按各行社确定的利率计算利息，福万通普惠金额卡支持“随借随还”，持卡人可根据本人资金流使用情况，选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。“刺桐红”商贷卡领用合约约定：“刺桐红”商贷卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用泉州农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效。但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向申领人催收，追缴并有权停止申领人使用卡片，且泉州农商银行有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向申领人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担等内容。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。黄昆红使用该商贷卡进行消费，于2017年1月21日开始逾期，截至2018年6月21日，累计拖欠信用卡本金49500元、违约金6064.94元、手续费9995.79元。黄桂昆也未能按约履行保证担保义务。嗣后，经农商银行惠安支行多次催讨未果。 一审法院认为，一、黄昆红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。二、农商银行惠安支行与黄昆红对证据的真实性均无异议，法院予以确认。证据1申请表中的声明条款载明，保证人愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。而该商贷卡透支信用额度为5万元，该卡开户日期为2015年8月31日，有效期限为3年，所以该商贷卡透支信用额度到期还款日2018年8月30日，保证期间为2018年8月30日之日起二年，黄昆红于2019年3月8日向法院提起诉讼，并没有超过保证期限。黄桂昆在保证期限内应承担连带保证责任。黄桂昆主张保证期限已过，证据不足，不予支持。黄桂昆辩称农商银行惠安支行未经其同意擅自将“滞纳金”改为“违约金”已违反了合同的自由原则，其收取信用卡滞纳金的行为已违反相关规定，故黄桂昆无需对黄昆红上述的滞纳金承担连带保证责任。本案中，黄桂昆的担保范围为黄昆红因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费，滞纳金、追索费用等。福建省农村信用合作联社于2016年11月10日发布的公告，明确2017年1月1日起调整透支利率档次，将“滞纳金”改为“违约金”，并于网上及相关营业场所进行公告。证据1中的金融卡章程载明，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。为此，黄桂昆的辩称，理由和依据不充分，不予采纳。综上所述，法院认为，黄昆红向农商银行惠安支行申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。黄昆红在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。农商银行惠安支行主张黄昆红应支付结欠的信用卡透支本金及手续费、违约金，事实清楚，证据充分，应予采纳。黄桂昆为黄昆红在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，农商银行惠安支行在保证期间内要求黄桂昆承担保证责任，故其对黄昆红尚欠的上述债务应承担连带清偿责任。黄桂昆承担保证责任后，有权向黄昆红追偿。黄桂昆主张其不应承担连带保证责任，但不能进一步提供证据加以证明，证据不足，不予采纳。农商银行惠安支行的诉讼请求，事实和理由充分，应予支持。黄昆红经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，法院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告黄昆红应在本判决生效之日起十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金49500元及截至2018年6月21日的违约金6064.94元，手续费9995.79元。并自2018年6月22日起至还清款项之日止的违约金、手续费，按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付。二、被告黄桂昆对上述债务承担连带责任，其实际承担保证责任后，有权向被告黄昆红追偿。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1439元，减半收取719.5元，由被告黄昆红、黄桂昆负担，应在本判决生效五日内缴交。 本院二审期间，黄桂昆与农商银行惠安支行均未提交新证据，亦对一审查明的事实均未提出异议，本院对双方均没有异议的事实依法予以确认。 对二审中双方的争议焦点，本院认定如下：本案双方的争议焦点为黄桂昆是否应承担本案借款的保证责任，即农商银行惠安支行向黄桂昆主张保证责任时是否已超过保证期间？本院认为，农商银行惠安支行提交的《“刺桐红”商贷卡申请表》对担保期限的约定为“商贷卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”，申请表中担保期限条款对担保期限的约定不明。但《“刺桐红”商贷卡申请表》担保期限条款后的声明条款明确约定“保证人愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款之日起二年”，因此，保证期间应从信用卡透支信用额度到期还款之日起算。而农商银行惠安支行提供的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第六条对“到期还款日”的定义为：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。本案二审庭审中，黄昆红与农商银行惠安支行共同确认黄昆红自2017年1月15日起未足额还款。因此，本院认为信用卡的到期还款日应为2017年1月15日，本案应从2017年1月15日起算二年的保证期间。本院认为，农商银行惠安支行未在保证期间内即2019年1月15日前向黄桂昆主张过担保责任，在2019年3月8日向黄桂昆提起本案诉讼时已超过保证期间。因此，黄桂昆不应承担本案的保证责任。 综上所述，黄桂昆的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项的规定，判决如下： 一、维持福建省惠安县人民法院(2019)闽0521民初2308号民事判决第一项； 二、撤销福建省惠安县人民法院(2019)闽0521民初2308号民事判决第二项； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1439元，减半收取719.5元，由黄昆红负担。二审案件受理费1439元，由泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 胡金琪 审 判 员 黄小丹 审 判 员 陈亚生 二〇一九年十二月二十七日 法官助理 庄 瑮 书 记 员 李心诗 附本案主要法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。