广西壮族自治区桂林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂03民初28号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，住所地广西壮族自治区桂林市漓江路49号。统一社会信用代码：91450300199030089K。 法定代表人：汤耀新，该行董事长。 委托诉讼代理人：蒋杰，该行法律合规部工作人员。 委托诉讼代理人：田炜，该行中北支行客户经理。 被告：曾林，男，1979年11月29日出生，汉族，个体工商户，大专文化，住广西壮族自治区桂林市秀峰区。 被告：刘念，女，1978年4月12日出生，香港地区居民，住广西壮族自治区桂林市七星区。 上述二被告共同委托诉讼代理人：刘方，广西桂成（桂林）律师事务所律师。 被告：陈红刚，男，1982年11月1日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市秀峰区。 被告：曾洁慧，女，1983年6月11日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市秀峰区。 被告：梁懿铭，男，1969年11月15日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市秀峰区。 法定代表人：汤耀新。 委托诉讼代理人：蒋杰。 委托诉讼代理人：刘凡。 被告：曾林，男，1979年11月29日出生，住桂林市秀峰区。 被告：刘念，女，住桂林市七星区。 被告：陈红刚，男，1982年11月1日出生，住桂林市秀峰区。 被告：曾洁慧，女，1983年6月11日出生，住桂林市秀峰区。 被告：梁懿铭，男，1969年11月15日出生，住桂林市秀峰区。 原告广西桂林漓江农村合作银行与被告曾林、刘念、陈红刚、曾洁慧、梁懿铭金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西桂林漓江农村合作银行的委托诉讼代理人蒋杰、田炜，被告曾林、刘念的共同委托诉讼代理人刘方到庭参加诉讼，被告梁懿铭经本院公告送达，被告陈红刚、曾洁慧经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 广西桂林漓江农村合作银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾林归还原告借款本金人民币949999.98元以及利息87512.95元（该利息暂计至2019年1月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止）；2.判令被告曾林支付违约金47500元；3.判令被告刘念、陈红刚、曾洁慧、梁懿铭对上述债务承担连带还款责任；4.判令本案诉讼费、财产保全费、公告费、邮寄费等全部费用由被告承担。事实及理由：被告曾林于2017年5月16日向原告广西桂林漓江农村合作银行下属中北支行申请借款人民币95万元，广西桂林漓江农村合作银行下属中北支行于2017年5月16日与被告曾林签订了《个人借款合同》（编号为360402170459883号)，同日与被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭签订《保证担保合同》（编号为360404170730401号），被告刘念签具《借款人配偶承诺书》，自愿对上述债务承担连带还款责任。依据上述合同约定：广西桂林漓江农村合作银行下属中北支行借款给被告曾林95万元，借款利率执行人民银行同期人民币贷款基准利率上浮90%，逾期利率为从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上再上浮50%，并依约计收复利，借款期限从2017年5月16日至2018年5月15日，对借款人的违约行为，按合同项下借款本金数额的5%收取违约金，陈红刚、曾洁慧、梁懿铭作为连带保证担保人。签订相关合同后，广西桂林漓江农村合作银行中北支行于2017年5月16日向被告曾林发放了贷款人民币95万元，到期日为2018年5月15日。截止目前，该笔贷款本金已经逾期9个月，依据《个人借款合同》第十条第10.5项的约定，借款人未按时足借款本息。被告曾林已构成严重违约，原告有权要求被告足额偿还利息，提前归还借款本金。依据《保证担保合同》第九条第9.2项的约定，原告有权要求保证人被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭承担保证担保责任。根据《借款人配偶承诺书》的约定，原告有权要求被告刘念承担连带还款责任。综上，截止2019年1月22日，被告曾林尚欠原告借款本金人民币949999.98元，利息87512.95元。为保障我行债权，请求法院判令支持原告诉讼请求。 被告曾林、刘念辩称，对原告起诉的事实没有异议，对计算利息、罚息、复利没有异议，但不应再另行支付违约金，且这个违约金过重。 被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭经本院合法传唤未到庭参加诉讼亦未向法庭提交书面答辩状，根据我国民诉法的规定，视为其放弃答辩和质证的权利。 原告广西桂林漓江农村合作银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、借款申请书,拟证明借款人于2017年4月18日向原告申请借款，该申请是申请人的真实意思表示；2、身份证、户口本、结婚证，拟证明被告的主体资格，3、借款人配偶承诺书、借款保证承诺书，拟证明借款人配偶、保证人自愿对上述债务承担连带还款责任；4、个人借款合同，拟证明1.双方约定：贷款金额(95万元）、期限（1年）、担保方式（保证）等要素；2.借款合同双方协商一致，是双方真实意思表示，借款合同合法有效；5、保证担保合同，拟证明保证人自愿作为上述贷款连带保证人，且担保范围等要素均为双方协商一致，是双方的真实意思表示，保证担保合同合法有效；6、借款借据，拟证明银行履行了合同义务，向借款人支付了人民币95万元，借款人已签字认可；7、系统截屏打印件，拟证明截止2019年1月12日，原告享有的债权金额（本金及利息）；8、贷款到期通知书，拟证明银行借款人明知到期未履行还款义务；9、财产证明，拟证明借款人财产线索证明；10、系统截屏打印件，拟证明截止2019年11月28日的本金和欠息情况。 被告曾林、刘念对原告提交的上述证据真实性、合法性、关联性均无异议，但认为违约金5%与罚息是选择性的关系，选择了违约金就不应该再选择罚息。 本院认为，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月16日，原告广西桂林漓江农村合作银行中北支行与被告曾林订立个人借款合同，约定被告曾林向原告广西桂林漓江农村合作银行中北支行借款人民币玖拾伍万元整。借款用途为偿还合同号360402140781766以及展期协议编号360426160186621项下借款人所欠债务。借款期限为12个月自2017年5月16日起至2018年5月15日止。贷款年利率采取浮动利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮90%，执行年利率8.265%。借款支付方式为借款人自主支付的额度为玖拾伍万整。还款方式为按月结息，到期还本。结算日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。违约责任为对逾期借款从逾期之日起在本合同的借款执行利率基础上上浮百分伍拾计收罚息；对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分伍收取违约金。借款人未按本合同规定按期支付利息或归还本金，构成违约。 2017年5月16日保证人陈红刚、梁懿铭与原告广西桂林漓江农村合作银行中北支行签订《保证担保合同》，编号为360404170730401。约定：1.本合同保证的主合同为：曾林与债权人于2017年5月16日签订的编号为360402170459883的《个人借款合同》。2.本合同项下保证的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币玖拾伍万元整。3.债务人履行债务的期限为12个月，自2017年5月16日起至2018年5月15日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。4.保证人在本合同项下违约，应向债权人支付违约金，违约金按主合同全部债务本金的5%进行支付。保证人陈红刚、梁懿铭及保证人陈红刚配偶曾洁慧在保证人签章处签名摁手印。2017年4月18日，被告陈红刚、梁懿铭及曾洁慧向广西桂林漓江农村合作银行出具借款保证承诺书，自愿为借款人担保，直至全部贷款本息还清为止。同日，借款人曾林的配偶刘念在《借款人配偶承诺书》上签名摁手印并承诺对该笔借款承担连带责任。 综合诉讼双方的意见，本案的争议焦点为：一、被告曾林是否应归还原告广西桂林漓江农村合作银行借款本金949999，98元以及利息87512.95元（暂计至2019.1.21）？二、被告曾林是否应该支付违约金47500元？三、被告刘念、陈红刚、曾洁慧、梁懿铭是否应该对本案债务承担连带还款责任？ 一、关于被告曾林是否应归还原告广西桂林漓江农村合作银行借款本金949999，98元以及利息87512.95元（暂计至2019.1.21）的问题。本院认为，金融机构与借款人经协商后自愿签订的个人借款合同，是双方真实意思表示，其内容没有违反法律的禁止性规定，属于有效合同。借贷双方应按照合同享有权利和承担义务。本案中，原告按照借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告曾林在借款合同约定期限届满时未能向原告归还借款本金及贷款利息。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，现原告起诉要求被告曾林按照借款合同的约定归还借款本金及贷款利息有事实和法律依据，本院予以支持。 二、关于被告曾林是否应该支付违约金47500元的问题。被告曾林抗辩认为本案已计算利息、复利、罚息，不应当再另行支付违约金。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条之规定，合同双方当事人在订立合同时可以约定违约金，但违约金不能过份低于或高于造成的损失，当事人请求对过份低于或高于造成损失进行调整的，人民法院可以适当进行调整。经本院核算本案利息、复利、罚息、违约金之和没有超过年利率24%的最高上限。被告抗辩理由不成立，不予支持。原告的此项主张有事实与法律依据，本院予以支持。 三、关于被告刘念、陈红刚、曾洁慧、梁懿铭是否应该对本案债务承担连带还款责任的问题。首先，被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭与原告广西桂林漓江农村合作银行签订的《保证担保合同》，当事人主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，受法律保护。根据该《保证担保合同》第三条“保证方式为连带责任保证”之约定，被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭应当对本案债务承担连带责任。被告刘念与被告曾林系夫妻关系，并自愿出具《借款人配偶承诺书》并同意对该笔借款承担连带还款责任。故被告刘念亦应对本案曾林的借款承担连带责任保证。原告广西桂林漓江农村合作银行主张被告刘念、陈红刚、曾洁慧、梁懿铭对本案债务承担连带还款责任有事实与法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭承担保证责任后，有权向被告曾林追偿。 经本院核实，原告广西桂林漓江农村合作银行没有向本院申请财产保全和缴纳财产保全费，邮寄费也没有提供相关证据予以证实，对其要求被告承担财产保全费和邮寄费的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾林于本判决生效之日起十日内归还原告广西桂林漓江农村合作银行借款本金人民币949999.98元以及利息87512.95元（该利息暂计至2019年1月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定计至实际结清之日止）； 二、被告曾林于本判决生效之日起十日内支付原告广西桂林漓江农村合作银行违约金47500元； 三、被告刘念、陈红刚、曾洁慧、梁懿铭对上述债务承担连带还款责任。被告被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭承担保证责任后，有权向被告曾林追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14565元，公告费300元由被告曾林负担。 如不服本判决，原告广西桂林漓江农村合作银行、被告陈红刚、曾洁慧、梁懿铭可在判决书生效之日起十五日内，被告刘念可在判决书生效之日起三十日内，向本院或广西壮族自治区高级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：广西壮族自治区高级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市万象支行；账号：20×××77）。逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 宿健慧 审 判 员 周 霞 审 判 员 阳志辉 二〇一九年十二月九日 法官助理 王国裕 书 记 员 叶菁华