广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初18208号原告：中国光大银行股份有限公司广州恒福支行，住所地广州市越秀区恒福路238、242号首层。负责人：廖妍妍。委托诉讼代理人：曾九妹，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：李宜蓁，广东广信君达律师事务所律师。被告：蔡永远，男，1986年1月29日出生，汉族，住所江西省宜春市奉新县。被告：蔡金鸿，女，1987年11月2日出生，汉族，住所广东省清新县。被告：帅媛媛，女，1988年9月22日出生，汉族，住所江西省宜春市奉新县。原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行与被告蔡永远、蔡金鸿、帅媛媛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾九妹到庭参加诉讼，三被告经合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蔡永远签订的编号为778820130050-1的《个人贷款合同》；2、被告蔡永远偿还原告借款678087.45元，逾期利息、逾期罚息（含复利）（暂计至2019年4月16日的逾期利息为72951.89元、逾期罚息为1587.63元，此后计至实际还款之日止）；3、确认原告对位于广州市白云区××134铺的房屋折价或以拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内优先受偿；4、被告蔡永远承担本案的案件受理费、财产保全费、律师费6021元；5、被告蔡金鸿、帅媛媛对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实和理由：三被告在履约过程中出现违约，原告遂提起本案诉讼。三被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人贷款授信额度合同》《个人贷款合同》、个人贷款借据及委托划款扣款授权书、他项权证、还贷付息明细表、代理协议、律师费发票、转账凭证等证据。三被告未到庭质证，视为其放弃质证的权利，本院对上述证据予以认定并在卷佐证。结合上述证据及原告庭审陈述，本院认定事实如下：2013年7月23日，原告（贷款人）与被告蔡永远（借款人、抵押人）、蔡金鸿（抵押物共有人、保证人）、帅媛媛（保证人）签订《个人贷款授信额度合同》，约定：贷款人同意给予借款人助业房抵快贷贷款授信额度1000000元，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120月；为担保借款人按期偿还其在本合同项下的贷款本息和其他应付款项，蔡永远、蔡金鸿自愿将其合法所有权和处分权的抵押物向贷款人提供最高抵押额为1000000元的最高额抵押，抵押担保的范围包括本合同以及依据本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；本合同项下所设立的抵押担保独立于贷款人为本合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响；为担保借款人按期偿还其在本合同项下的贷款本息和其他应付款项，蔡金鸿、帅媛媛提供最高担保金额为1000000元的最高额保证，保证人同意为借款人在本合同项下的全部债务承担负连带责任的最高额保证担保，保证担保范围包括本合同以及依据本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；本合同项下的保证是一项持续的担保并具有完全的效力直至借款人在本合同及基于本合同发生的具体贷款合同项下应付的贷款本金、利息、费用、违约金及其他所有应付款项全部清偿为止等。该合同附件抵押物品清单载明抵押物为广州市白云区××134铺。2013年7月23日，原告（贷款人）与被告蔡永远（借款人）签订《个人贷款合同》（编号：778820130050-1），约定：贷款种类为助业房抵快贷贷款，贷款用途为购货，贷款金额为1000000元，贷款期限为120个月，自2013年8月16日起至2023年8月16日止；贷款利率执行浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.515%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人选择“等额还本付息”方式偿还贷款本息；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。上述抵押房产于2013年8月12日办理抵押登记手续，抵押登记的房屋坐落为“广州市白云区××134铺”，房地产他项权利人为原告，权属人为被告蔡金鸿、蔡永远。2013年8月16日，原告向被告蔡永远发放贷款1000000元。被告蔡永远自2017年10月20日起连续逾期还款，原告遂委托广东广信君达律师事务所提起本案诉讼，并实际支付律师费6021元。原告提交的欠款明细反映，截至2019年9月3日，被告蔡永远尚欠贷款本金678087.45元，积欠利息99205.01元、罚息715.05元、复利359.05元。庭审中，原告明确复利包含了罚息的复利。另查明，原告在本案中申请财产保全，支出财产保全费4283元。本院认为：涉案《个人贷款授信额度合同》《个人贷款合同》是合同当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告蔡永远未能按合同约定履行还款付息义务构成违约。原告要求解除《个人贷款合同》，被告蔡永远清偿借款本息、罚息、复利，并主张对抵押房产享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但利息应计至合同解除之日止。合同虽然约定了罚息可计收复利，但被告蔡永远逾期还款原告计收罚息已足以补偿原告的损失，如对罚息再计收复利，无异于实施双重惩罚，违反了公平原则，故罚息不得计收复利。被告蔡永远、蔡金鸿以广州市白云区××134铺作抵押，并已办理不动产抵押登记手续，抵押权依法成立生效，原告对依法处分该抵押房产所得价款在最高抵押额1000000元范围内享有优先受偿的权利。涉案《个人贷款合同》约定被告蔡永远未按时足额还款的，原告有权要求被告蔡永远支付律师费，本案中，原告已实际支出了律师费，原告要求被告蔡永远支付该律师费符合合同约定，本院予以支持。被告蔡金鸿、帅媛媛承诺对被告蔡永远的涉案借款提供最高担保金额为1000000元的最高额保证，同时约定承担保证责任直到所有应付款项全部清偿为止，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。现涉案合同的主债务履行期间尚未届满，原告主张被告蔡永远、帅媛媛对上述债务提供连带清偿责任未超过保证期间，合法有据，本院依法予以支持。被告蔡金鸿、帅媛媛承责后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定向被告蔡永远追偿。三被告违约，引起本案诉讼发生，由此造成原告诉讼案件财产保全费用支出，应由三被告偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、第四十二条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起，原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行与被告蔡永远签订的《个人贷款合同》（编号：778820130050-1）予以解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告蔡永远向原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行偿还借款本金678087.45元及利息、罚息、复利（自2017年10月20日起至合同解除之日止的利息，按照《个人贷款合同》约定标准计算；自2017年10月20日起至款项清偿之日止的罚息、复利，按照《个人贷款合同》约定标准计算，罚息不得计收复利）；三、原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行有权从依法处分抵押物即被告蔡永远、蔡金鸿所有的位于广州市白云区京溪路99号134铺所得价款中在最高抵押额1000000元范围内优先受偿；四、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告蔡永远向原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行支付律师费6021元；五、被告蔡金鸿、帅媛媛对被告蔡永远的上述债务在最高担保金额1000000元范围内承担连带清偿责任，并在承责后有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告蔡永远追偿；六、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告蔡永远、蔡金鸿、帅媛媛向原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行支付财产保全费4283元；七、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州恒福支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11386元，由被告蔡永远、蔡金鸿、帅媛媛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  江结卿人民陪审员  李景裕二〇一九年十二月十七日书 记 员  陶诗雯法庭记录廖梓松