广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初22508号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：孙浩，国信信扬律师事务所律师。被告：郭展鹏，男，1986年8月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************651。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下简称人保佛山市分公司）与被告郭展鹏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，后因被告郭展鹏需公告送达，本案转为普通程序，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙浩到庭参加了诉讼，被告郭展鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还代偿款21615.18元；2.判令被告向原告偿还未付保费1276.09元（至原告2018年11月12日履行保证保险责任时止，被告拖欠原告2018年8月至10月的保费1276.09元，1276.09元＝426.87元/月×3月－4.52元）；3.判令被告向原告支付违约金（计算基数为代偿款加未付保费之和，即22891.27元，按每日千分之一，从2018年11月12日计算至被告偿还之日止，暂计算至2019年7月16日为28316.50元）；4.本案所有诉讼费由被告承担。事实和理由：被告郭展鹏因申请向华夏银行股份有限公司佛山分行（下简称华夏银行佛山分行）借款，就借款向原告人保佛山市分公司购买了保证保险。原告于2018年1月17日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为被告向华夏银行佛山分行的借款承担保证保险责任，贷款金额为25000元，保险费15367.32元，每月保险费426.87元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年1月23日，被告与华夏银行佛山分行签订一份《个人信用贷款保证保险借款合同》，约定被告向华夏银行佛山分行借款25000元，贷款期限36个月等内容。2018年1月23日，华夏银行佛山分行根据约定向被告发放借款25000元。根据借款合同，被告应当在2018年8月23日偿还贷款本息767.93元，但被告并未按约定期限向华夏银行佛山分行偿还上述款项，该笔款项截至2018年11月12日逾期达80天。华夏银行佛山分行根据保证保险保险单向原告要求理赔，确认原告应支付代偿款21615.18元。原告委托中国人民财产保险股份有限公司于2018年11月12日代为支付了前述款项至华夏银行佛山分行。2018年11月12日，华夏银行佛山分行分别向原告、被告出具《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认和通知如下内容：1.确认收到原告的代偿款21615.18元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告；2.通知被告其借款本息已由原告代为清偿以及被告需向原告偿还其对华夏银行佛山分行代偿的上述款项等。原告认为，被告因与银行的借款合同，向原告投保了保证保险，双方成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行借款，原告履行了代为还款的保证保险赔偿责任，被告应当根据合同约定在30天内向原告归还全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未归还，构成违约，应向原告承担违约责任。综上，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告补充陈述：1.被告自2018年8月23日起拖欠贷款本息和保费，原告此后在被告账户中扣划保费4.52元；2.原告于每月26日从被告账户直接划扣上月保费；3.原告主张被告支付的未付保费是自2018年8月23日起计算至原告支付代偿款之日，原告主张按三个月计算保费；4.合同约定逾期后80天赔偿等待期，原告向银行理赔代偿款。被告郭展鹏未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、被告身份证复印件，2.投保单、保险单，3.个人信用贷款保证保险借款合同、借款凭证，4.账户对账单、保费收入明细，5.电子回单两份，6.代偿债务与权益转让确认书两份、代偿债务通知书，7.个人信用贷款保证保险（多年期）条款，8.还款计划表，9.华夏银行电子回单。被告郭展鹏经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据的原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费426.87元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，被告账户已被扣划6期的保费和贷款本息，被告自2018年8月23日开始逾期；此外，被告账户于2018年8月23日被扣划保费4.52元。另查明三，2018年11月12日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被告郭展鹏在华夏银行佛山分行的账户支付21615.18元。同日，华夏银行佛山分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款21615.18元已于2018年11月12日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山市分公司为被告郭展鹏向华夏银行佛山分行申请的借款提供保证保险，被保险人为华夏银行佛山分行。因被告郭展鹏未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年11月12日向被保险人支付的保险赔偿金共计21615.18元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告郭展鹏的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告郭展鹏未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告郭展鹏支付代偿款21615.18元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告郭展鹏作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水记载，被告自2018年8月23日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2018年11月12日视为保险事故发生之日，又因原告当月扣划上月保费，因此，被告应向原告自2018年8月23日至2018年11月11日保费，现原告仅主张三个月的保费，属于对自己权益的自由处分，本院予以确认，扣除原告已划扣的4.52元，原告主张被告支付保费1276.09元（426.87元/月×3个月-4.52元），合法有据，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为22891.27元（21615.18元+1276.09元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告郭展鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款21615.18元；二、被告郭展鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费1276.09元；三、被告郭展鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以22891.27元为本金，按年利率24%从2018年11月12日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费收取为508元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担32元，被告郭展鹏负担476元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 霍沛莹审判员 伍尚斌二〇一九年十二月二十四日书记员 冯晓聪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。