黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0381民初2517号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，该行员工。被告：赵德宝，男，1966年10月25日出生，满族，户籍所在地吉林省舒兰市。被告：张金兰，女，1969年10月24日出生，汉族，户籍所在地吉林省舒兰市。被告：刘雪冬，男，1969年9月15日出生，汉族，户籍所在地黑龙江省哈尔滨市中延寿县。被告：王贤霞，女，1971年10月26日出生，汉族，户籍所在地黑龙江省哈尔滨市延寿县。被告：姚广生，男，1957年02月27日出生，汉族，户籍所在地吉林省舒兰市。被告：关丽娟，女，1959年12月12日出生，汉族，户籍所在地吉林省舒兰市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告赵德宝、张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人伊才全,被告赵德宝到庭参加诉讼，被告张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出的诉讼请求为：一、要求被告赵德宝、张金兰偿还债务37997.29元（其中：本金37849.01元、截止到2019年7月25日逾期的利息及罚息148.28元），直至贷款本息全部结清为止，同时要求被告姚广生、关丽娟、刘雪冬、王贤霞承担连带保证责任；二、要求被告赵德宝承担抵押担保责任，以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、要求以上被告承担诉讼费用。诉讼中原告变更诉讼请求：变更第一条诉讼请求，本金变更为32109.95元，截止到2019年11月17日的利息和罚金已经全部偿还完毕；要求继续计算利息与罚息至贷款本金偿还之日为止；要求被告姚广生、关丽娟、刘雪冬、王贤霞承担连带保证责任。事实和理由：被告赵德宝、张金兰（二人是共同借款人，亦是夫妻关系）系虎林市种植户，2014年被告因交楼款向原告申请贷款，并找来姚广生、关丽娟、刘雪冬、王贤霞共同组成联保小组，于2014年1月17日与原告签订了小额贷款联保协议书、个人购房借款及担保合同，同时被告赵德宝用其所购楼房虎林市858农场阳光小区四期×号楼×单元×室住宅作抵押{858农场预抵押证明：预201401079}。赵德宝贷款金额为100000元，期限96个月（从2014年1月17日至2022年1月17日），年利率7.5325%（按照个人购房借款及担保合同借贷条款第四条第（二）款约定执行，贷款逾期后按第九条第（一）（四）款约定执行），同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息。原告发放贷款后，被告赵德宝、张金兰并没有按照合同约定归还全部贷款本金、利息（按照合同约定2019年6月17日以前应偿还的贷款本金、利息及罚息已经全部清偿完毕，2019年7月17日偿还利息77.44元），从2019年7月18日起开始逾期，经原告多次催缴，被告均以暂时无钱为由拖欠至今未还（按照个人购房借款及担保合同第十条第（二）款约定被告已构成违约，原告有权要求被告提前清偿全部贷款本息及其他费用）。原告提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告赵德宝辩称，原告所述属实，目前无力偿还贷款。被告张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟未到庭发表答辩意见，未提交书面答辩材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告邮储银行提交的证据一：小额贷款联保协议书一份，证明被告联保的事实，应共同承担联保的责任。被告赵德宝对该证据的真实性和证明目的没有异议，同时称联保协议中的签名确实是本人书写的。被告张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟未发表质证意见。该组证据形式要件齐全，且被告未提出异议，本院对该组证据予以采信。2.原告邮储银行提交的证据二：个人购房借款及担保合同、借据放款单各一份，证实被告贷款的金额、借款的用途、期限、利率及还款方式。被告赵德宝对该证据真实性和证明目的没有异议，此份证据签名确实系本人书写。被告张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟未发表质证意见。该组证据形式要件齐全，且能相互印证，被告未提出异议，本院对该组证据予以采信。3.原告邮储银行提交的证据三：赵德宝中国邮政储蓄银行活期存折一份，中国邮政储蓄银行交易明细一份。证明原告按照合同和协议的约定，已经将贷款发放至被告账户并划转至农场账户。被告赵德宝对该证据真实性和证明目的没有异议，同时表示贷款确实发到其账户中。被告张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟未发表质证意见。该组证据形式要件齐全，被告赵德宝未提出异议，且被告赵德宝认可存折的真实性及贷款已经发放的事实，故本院对该组证据予以采信。4.原告邮储银行提交的证据四：八五八农场预抵押证明一份，证明抵押的房产依法办理了抵押登记。被告赵德宝对该证据无异议，称证据中八五八农垦阳光小区4期7号楼系其所有，办理抵押手续属实。被告张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟未发表质证意见。该组证据形式要件齐全，被告赵德宝未提出异议，赵德宝认可抵押物为其所有及办理抵押登记的事实，故本院对该组证据予以采信。被告赵德宝、张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月17日，被告赵德宝、刘雪冬、姚广生组成联保小组，与原告邮储银行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号××），约定：乙方成员赵德宝、刘雪冬、姚广生三人成立联保小组，推选刘雪冬为小组牵头人，配合邮储银行办理贷款相关手续；从2014年1月17日起至2022年1月17日止，甲方（邮储银行）可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过110000元且联保小组合计贷款本金余额不超过310000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；联保小组成员承担连带保证担保责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约为实现债权而支付的费用；乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。原告在联保合同甲方（贷款人）处签章。被告赵德宝、刘雪冬、姚广生在合同预防（联保小组成员处）签名捺印，被告张金兰、王贤霞、关丽娟在合同乙方（联保小组成员配偶）处签名捺印。同日，被告赵德宝与原告邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：2399976Q114014978750），约定，被告赵德宝向原告申请购置房屋贷款100000元；贷款用途为购买坐落于阳光小区四期×号楼×的房屋，建筑面积75.17平方米；贷款期限为96个月，自2014年1月17日至2022年1月17日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；贷款利率一中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，并按下列公式换算：月利率=年利率1/12，日利率=年利率/360，实际借款利率以借据为准；借款人在借款期间发生逾期连续3期或累计逾期6期，贷款人可将贷款利率调整为中国银行同期贷款利率或上浮一定比例；借款人授权贷款人将贷款发放至中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，户名赵德宝，账号为60×××84后并授权转至户名××八五八农场，账号为10×××01账户内；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按照约定偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利率，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率上浮30%，如所购房屋为商业用房，则为50%确定；借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取停止未发放贷款、宣布已经发放的贷款提前到期并要求提前清偿全部贷款以及所产生的利息罚息等、处分抵押物实现抵押权、要求保证人承担保证责任、上调贷款利率、解除本合同；本合同担保方式为抵押担保加联保；赵德宝以合同贷款所购住宅房产（八五八农场阳光小区四期×号楼×单元×室），评估价值148800元，向贷款人提供抵押担保，抵押《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。原告邮储银行在合同贷款人处签章。被告赵德宝在合同借款人、抵押人处签名捺印，被告张金兰在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。2014年1月17日，原告按照合同约定将被告赵德宝、张金兰申请的购房贷款100000元发放至被告赵德宝邮储银行虎林市支行账户内，并转付给八五八农场。原告出具贷款放款单和贷款（手工）借据，约定合同利率7.5325%，逾期利率9.7923%。被告赵德宝在借据中借款人处签名捺印。原告邮储银行与被告赵德宝就本案中贷款所购房屋（虎林市××农场××小区××楼××单元××室，房权证号：农垦房证字第**）办理预抵押登记，预抵押登记号：预201401079号。被告赵德宝、张金兰依约偿还2019年6月17日前的贷款本金、利息及罚息，2019每年7月17日被告赵德宝、张金兰偿还利息77.44元。此后，赵德宝、张金兰未再偿还贷款。现原告提起诉讼。本院认为，被告赵德宝与原告邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，应为有效。原告邮储银行履行了合同义务将贷款发放被告赵德宝。被告赵德宝应按照双方合同约定履行相应的还款义务。双方约定未按期归还贷款本息，邮储银行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分清偿，并约定贷款利率7.5325%，因被告赵德宝未能按照合同约定及时履行每月偿还本息的义务，现原告要求被告赵德宝给付剩余贷款本金32109.95元，并自2019年11月18日起，以贷款本金32109.95元为基数，按年利率7.5325%继续计算利息至实际给付之日止，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告张金兰自愿在《小额贷款联保协议书》、《个人购房借款及担保合同》借款人配偶处签名捺印，依法应对案涉房贷本息承担共同清偿责任。被告赵德宝、张金兰自愿以其所有的虎林市××农场××小区××楼××单元××室（预购商品房抵押权预告登记为：预201401079号）对上述债务提供抵押担保，并于《个人购房借款及担保合同》中抵押人、抵押物共有人处签名确认，且办理了抵押预告登记，原告邮储银行取得了该房屋的抵押权，故原告邮储银行要求对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟自愿为被告赵德宝借款提供担保，并在《小额贷款联保协议书》中签名确认，约定保证方式为连带责任保证，故原告邮储银行要求被告刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟对案涉贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持，但根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。故被告刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟应对债务人赵德宝、张金兰抵押房产拍卖、变卖所得价款不足清偿的部分承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：第1被告赵德宝、张金兰与本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本金32109.95元，并自2019年11月18日起，以贷款本金32109.95元为基数，按年利率7.5325%继续计算利息至实际给付之日止；第1若被告赵德宝、张金兰未履行本判决第一项确定的给付义务，原告邮储银行股份有限公司虎林支行可就被告赵德宝、张金兰抵押的房屋[虎林市八五八农场阳光小区四期7号楼2单元301室（预购商品房抵押权预告登记为：预201401079号）]拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟对抵押房屋[虎林市八五八农场阳光小区四期×号楼×单元×室（预购商品房抵押权预告登记为：预201401079号）]拍卖、变卖所得价款不能清偿的部分承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费603元，公告费560元，合计1163元，由被告赵德宝、张金兰、刘雪冬、王贤霞、姚广生、关丽娟负担。此款原告已预付，六被告在给付上述借款时，将应负担的数额一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  庚 楠人民陪审员  赵开君人民陪审员  杨连金二〇一九年十二月十一日书 记 员  陈 旭附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十八条抵押人与抵押权人应当书面形式订立抵押合同。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物品所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。