广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0109民初2025号 原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社，住所地南宁市邕宁区银峰路**，统一社会信用代码91450100799721246W。 法定代表人：伍军辉，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黄立银，该联社法律合规部经理。 委托诉讼代理人：杨静，该联社法律合规部副经理。 被告：黄辉俊，男，1979年1月28日出生，汉族，住南宁市江**星光大道********，现住南宁市江**。 被告：李霞，女，1982年11月5日出生，回族，户籍所在地：广西桂林市七星区，现住南宁市江**，系被告黄辉俊配偶。 被告：黄绍铎，男，1967年6月26日出生，汉族，住南宁市，住南宁市青秀区v> 被告：杨坚华，女，1967年9月24日出生，汉族，住南宁市，住南宁市青秀区绍铎配偶。 第三人：广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司，，住所地：广西田阳县田州镇三雷农副综合批发市场**统一社会信用代码9145102155474057X7。 法定代表人：梁伟，该公司董事长。 原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称邕宁联社）与被告黄辉俊、被告李霞、被告黄绍铎、被告杨坚华、第三人广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司（以下简称田阳古鼎香农批公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案受理。在审理过程中，根据被告黄辉俊的申请，本院经审查后依法追加田阳古鼎香农批公司作为本案第三人参加诉讼，并依法适用简易程序于2019年12月2日公开开庭进行了审理。邕宁联社的委托诉讼代理人黄立银、被告黄辉俊、李霞到庭参加诉讼。被告黄绍铎、被告杨坚华、第三人田阳古鼎香农批公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邕宁联社向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告黄辉俊、被告李霞偿还尚欠原告借款本金75万元以及借款利息236086.37元【此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利，此利息仅计至2019年9月23日，之后的借款利息按借款合同约定贷款利率及相关规定计收至借款本息还清为止】，本息暂合计986086.37元。2.判令原告就本案被告黄辉俊、被告李霞所负全部债务有权对处置被告黄绍铎、被告杨坚华共同共有的位于广西田阳县盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房屋【产权证号：阳房权证阳字第××号；他项权证号：阳房他证阳字第××号】所得价款在涉案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿。3.本案案件受理费由四被告连带负担。 事实及理由：2013年11月20日，原告下设的办有营业执照、金融许可证的分支机构南宁市邕宁区农村信用合作联社良庆信用社（以下简称“良庆信用社”）与被告黄辉俊签订一份《个人借款合同》，合同约定：（1）合同项下的借款金额为75万元，借款期限36个月（自2013年11月20日起至2016年11月19日），贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%执行。（2）合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。（3）借款按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。（4）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。（5）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。（6）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。 2013年11月20日，被告黄绍铎、被告杨坚华共同与原告下辖良庆信用社签订一份《抵押担保合同》，愿意用共同共有的位于广西田阳县盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房屋【产权证号：阳房权证阳字第××号；他项权证号：阳房他证阳字第××号】为被告黄辉俊在《个人借款合同》项下产生的全部债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。《抵押担保合同》主要内容有：（1）本合同担保的主合同为黄辉俊与抵押权人于2013年11月20日签订的编号为181902133868543的《个人借款合同》，抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币75万元。（2）债务人履行债务的期限自2013年11月20日起至2016年11月19日止，如主合同实际履行债务的期限与本合同约定不一致的，依主合同约定。（3）抵押人自愿以本合同项下的《抵押物清单》项下所列财产作为抵押物设定抵押；抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。（4）主合同约定的债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物；或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务。（5）因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用；等等。 签订上述《个人借款合同》、《抵押担保合同》并落实相关贷款手续后，原告下辖良庆信用社依约向被告黄辉俊发放贷款75万元，《借款借据》记载：2013年11月22日发放贷款75万元，贷款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮30％，贷款到期日为2016年11月19日；等等。 基于以上事实，本案原告认为涉案《个人借款合同》、《抵押担保合同》是合同各方平等协商，体现各方真实意思所签订的合法有效合同，合同各方应严格按照约定履行权利义务。但是本案被告黄辉俊在原告下辖良庆信用社履行放款义务后，未能信守合同约定履行按时偿还借款本息的义务，在借款发放至期限届满后，仅向原告下辖良庆信用社累计支付借款利息107778.54元（其中复利568.67元）。截至2019年9月23日，被告黄辉俊尚欠原告下辖良庆信用社借款本金75万元以及借款利息236086.37元【此利息包含借款逾期后应付未付利息(含逾期罚息)以及依照合同约定对应付未付利息(含逾期罚息)计收的复利，此利息仅计至2019年9月23日，之后的借款利息按借款合同约定贷款利率及相关规定计收至借款本息还清为止】。因本案债务发生在被告黄辉俊与被告李霞夫妻关系存续期间，且被告李霞在《自然人借款申请书》签写意见同意借款75万元，并签名、捺手印，所以被告黄辉俊在《个人借款合同》项下的全部债务属于夫妻双方共同债务，被告李霞应当按法律规定对本案全部债务承担连带偿还责任。另外，本案被告黄绍铎、被告杨坚华用共同共有的房屋为被告黄辉俊在上述《个人借款合同》项下产生的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权合法有效，故应当按合同约定和法律规定承担抵押担保责任，且原告依法对该抵押物的全部处置价款在《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，原告的诉请有事实依据和法律依据，恳请法院判若所请。 原告邕宁联社向本院提供的证据及主张证明的内容为：1.原告营业执照、金融许可证、良庆信用社营业执照、金融许可证，拟证明原告主体资格。2.黄辉俊身份证复印件、李霞身份证复印件、黄辉俊、李霞结婚证复印件；拟共同证明被告黄辉俊、被告李霞主体资格，且被告黄辉俊与被告李霞系夫妻关系。3.被告黄绍铎身份证复印件、杨坚华身份证复印件、被告黄绍铎、杨坚华结婚证复印件，拟证明被告黄绍铎、杨坚华主体资格，两被告同样为夫妻关系。4.借款申请书；5.自然人借款申请书；证据4、5拟共同证明2013年11月6日，被告黄辉俊向原告下辖的良庆信用社申请借款75万元，被告李霞在自然人借款申请书上签署同意意见并签字按手印。6.个人借款合同，拟证明2013年11月20日，被告黄辉俊与原告下辖的良庆信用社签订一份《个人借款合同》，约定借款金额为75万元，借款期限自2013年11月20日起至2016年11月19日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%执行；等等。7.抵押担保合同；8.抵押物清单；证据7、8拟共同证明2013年11月20日，被告黄绍铎、杨坚华共同与原告下辖良庆信用社签订一份《抵押担保合同》，约定用抵押物清单所列的房屋为被告黄辉俊在《个人借款合同》项下产生的债务提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用等等。9、房屋所有权证；10.房屋他项权证，拟共同证明被告黄绍铎、杨坚华对共同共有的位于广西田阳县盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房屋【产权证号：阳房权证阳字第××号；他项权证号：阳房他证阳字第××号】享有处分权，且依法办理了抵押登记。11.借款借据，拟证明原告下辖良庆信用社依约向被告黄辉俊发放贷款75万元。12.贷款还款明细登记簿；13.贷款欠款欠息清单，拟共同证明借款自发放至借款期限届满后，截至2019年9月23日，被告向原告下辖的良庆信用社累计支付借款利息107778.54元（其中复利568.67元）。截止至2019年9月23日，被告黄辉俊尚欠原告下辖良庆信用社借款本金75万元以及借款利息236086.37元【此利息包含借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利，此利息仅计至2019年9月23日，之后的借款利息按借款合同约定贷款利率及相关规定计收至借款本息还清为止】未归还。14.个人贷款面签记录，拟证明就贷款事项原告方已经和被告黄辉俊进行过面谈确认；15.提款申请书及支付委托书，拟证明原告向被告发放贷款后，又根据被告申请向广西宁明明地农资贸易有限公司支付了款项。 被告黄辉俊、李霞共同答辩称：1.借款合同实际上是第三人田阳古鼎香农批公司借用我们的名义签订的，款项支配和使用都不是我们。根据第三人出具的证明材料，第三人才是本案借款的实际借款人。而且第三人出具的承诺书中已经明确承诺由其承担本案债务（包括本金及相应利息），所以本案债务与两被告无关。2.本案抵押权已经依法设立，原告应先行使抵押权，剩余的债务由第三人承担。3.本案是因第三人而产生，相应的诉讼费用，应由第三人承担。事实和理由：2013年时，第三人田阳古鼎香农批公司为达到融资目的，与南宁市邕宁区农村信用合作联社配合虚构、编造被告黄辉俊工作单位及收入数据、偿还能力、借款用途等并制成合同范本，并采取口头承诺、诱惑、蒙蔽手段使被告与原告签订一系列借款文件。两被告去签字时借款申请书内容已经拟定好了。借款合同内容是第三人与信用社虚构的，落款时间、转账日期等都不是我们所亲自书写。款项的支配、使用两被告都不清楚，所有款项支配是第三人支配。以被告黄辉俊名义办理、用于收取、偿还贷款银行卡的密码、使用都是第三人的财务在实际操作，此前一定时期的借款也是由第三人偿还利息。借款合同等文件上面签名确实我们亲自签名，但是里面的日期是后面补上去的，两被告只在11月8日到过信用社现场。当时两被告作为第三人公司员工，没有办法选择且法律意识淡薄，只能听从公司安排去签合同。作为普通人，两被告不需要去借这么多钱。从抵押物的坐落也能推断出款项实际使用人是第三人，偿还责任应当由实际借款人第三人田阳古鼎香农批公司承担。类似的案情共牵涉25个自然人，大部分都是古鼎香集团关联项目或子公司的中高管理人员，涉案金额高达2005万元。 被告黄辉俊、李霞共同提交证据及证明内容：1.第三人田阳古鼎香农批公司证明、承诺书，拟证明本案属于第三人用员工名义向原告贷款，所借款项实际上是第三人支配和使用，应由第三人承担债务，与被告黄辉俊、李霞无关；2.第三人田阳古鼎香农批公司情况说明，拟证明第三人田阳古鼎香农批公司作为实际借款人，经过与原告沟通，利用公司员工名义申请办理抵押贷款，涉及金额3475万元，员工25户，原告事前对此知情。3.南宁市社会保险参保缴费证明，拟证明黄辉俊当时工作单位为广西大明山古鼎香制茶有限公司，并非如借款申请书所说被告黄辉俊担任广西嘉士金洋房地产开发有限公司担任总经理秘书长职务。4.活期存款历史明细查询，其中含有广西大明山古鼎香制茶有限公司向被告黄辉俊发放工资记录，拟证明被告黄辉俊当时的工作单位及收入，借款申请书被告黄辉俊收入信息为虚假信息。5.卡片信息，拟证明被告黄辉俊名下的62×××85银行卡为2013年11月8日开立，被告黄辉俊及李霞只在那天到场并签字，别的落款时间都是后面别人后补的。6.上述银行卡的资金流水及银行转账凭证，当时刚开完卡第三人老总梁伟就转了35万元到其卡上，随后第三人的财务就要求被告黄辉俊将35万元转回给梁伟，原因不明。 被告黄绍铎、杨坚华未作答辩也未向本院提交证据。 第三人田阳古鼎香农批公司未作答辩也未向本院提交证据。 本案经庭审举证质证，本院审查后认为原告邕宁联社提供的全部证据及被告提供的证据1、2、3、4、5均能反映案件的事实，与本案有关联，可以作为本案认定事实的根据，证据证明内容由本院综合认定。被告提供的证据6，与本案无关联性，本院不予采信。 本案争议焦点：一、被告黄辉俊、李霞主张第三人田阳古鼎香农批公司为实际借款人，应对本案全部债务承担偿还责任，被告黄辉俊、李霞不承担责任，是否有事实和法律依据；二、原告要求被告黄辉俊、李霞共同偿还借款本金75万元及支付相应利息（包括借款期利息、罚息、复利等）有何事实根据和法律依据，利息（包括借款期利息、罚息、复利等）如何计算；二、原告要求对处置被告黄绍铎、杨坚华用于本案借款抵押担保的房产所得价款优先受偿有何事实根据和法律依据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 2013年11月6日，被告黄辉俊向原告下辖的良庆信用社申请借款75万元，借款理由为：“被告黄辉俊在广西嘉士金洋房地产开发有限公司担任总经理秘书长职务，年薪44万元。为提高家庭收入本人兼营农副土特产品的购销生意，现长期和广西宁明明地农资贸易公司合作向其购入农副土特产品，销售给广西嘉士龙贸易有限公司等，从中获取利润，因自有资金不足，申请借款柒拾伍万元，期限三年，等等”。被告黄辉俊在借款申请书上签字捺印。被告李霞作为被告黄辉俊的妻子，在自然人借款申请书上签署意见：同意借款柒拾伍万元整，并签字捺印。2013年11月20日，良庆信用社（称贷款人）与被告黄辉俊（称借款人）签订一份编号为181902133868543号的《个人借款合同》，该合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额为75万元，用途为购农副产品。2.借款期限为36个月，自2013年11月20日至2016年11月19日止。3.贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%。4.合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。5.本合同项下的借款方式为担保。6.借款采取受托支付方式进行支付。7.受托支付：收款人户名（姓名）广西宁明明地农资贸易有限公司，收款账户：14×××07，开户行宁明县农村信用社营业部。8.按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。9.借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：黄辉俊，账户62×××85。10.本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，本合同的担保合同号为181904132481422。11.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；12.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用；13.本合同履行过程中发生争议，由双方协商解决。协商不成，按诉讼解决。发生纠纷，贷款人及其所属法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；14.借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款资金不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款资金按照实现债权费用、违约金、复利、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部本息及其一切相关费用为止；15.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；16.合同末尾用黑体字特别提示：借款人已阅读本合同及担保合同的所有条款，应借款人要求，贷款人已经就本合同及担保合同做了相应的条款说明，借款人对本合同及担保合同条款及相应的法律后果已经全部通晓并充分理解，签约双方对本合同及担保合同的条款认识一致，不存在异议，等等。被告黄辉俊在借款人（签章）处签名捺印，贷款人（签章）处有良庆信用社盖章及负责人黄加彰签字。 2013年11月20日，良庆信用社（称抵押权人）与被告黄绍铎、被告杨坚华（称抵押人）签订一份《抵押担保合同》，被告黄绍铎、被告杨坚华同时在合同落款抵押人处签名字捺手指印。该《抵押担保合同》通用条款和特别条款主要约定内容是：1.本合同担保的主合同为黄辉俊（称债务人）与抵押权人于2013年11月20日签订的编号为181902133868543的《个人借款合同》（简称主合同）；2.本合同抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金金额为人民币75万元；3.债务人履行债务的期限为36个月，自2013年11月20日起至2016年11月19日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；4.抵押人自愿以本合同项下的编号为181904132481422抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单；5.本合同项下抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；6.因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他实现债权的费用；7.本合同履行过程中发生争议，由双方协商解决。协商不成，按诉讼解决。发生纠纷，贷款人、保证债权人或者其所属法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；8.主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人；等等。在抵押人（签章）处有被告黄绍铎、被告杨坚华签名和捺手指印，在抵押权人（公章或合同专用章）处有良庆信用社加盖的印章和负责人黄加彰的签名。《抵押物明细单》主要载名以下内容：1.抵押物名称：房产；权属人：黄绍铎、杨坚华；存放位置：田阳县田州镇东江村中国-东盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房；数量及单位：162.72平方米；评估价值：1084500元。2.权属证号：阳房权证阳字第××号。在抵押人（签章）处有被告黄绍铎、被告杨坚华签名和捺手指印。2013年11月21日，被告黄绍铎、被告杨坚华共同共有、用于抵押担保的田阳县田州镇东江村中国-东盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房依法办理了抵押登记，房屋他项权证号：阳房他证阳字第××号。 以上《个人借款合同》、《抵押担保合同》签订后，良庆信用社依合同约定向被告黄辉俊发放贷款共75万元。《借款借据》（NO.GXNX00103395）主要记载内容是：借款人黄辉俊、合同编号181902133868543、借款金额柒拾伍万元、借款期限36个月、执行利率7.995%、收款人黄辉俊，收款人账号62×××85、贷款起始日2013年11月22日、贷款到期日2016年11月19日止，交易日期为2013年11月22日，等等；被告黄辉俊在《借款借据》落款借款单位（人）处签名和捺手指印。当天，根据个人借款合同中被告黄辉俊委托支付的要求，原告从被告收款账户62×××85转账支付给合同约定的收款方广西宁明明地农资贸易有限公司。 贷款发放后，被告黄辉俊陆续支付了部分借款利息。根据原告提供的2019年9月23日打印的《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》记载：从贷款发放日起至2019年9月23日止，被告黄辉俊共向原告支付了借款利息107778.54元（其中复利568.67元），尚欠借款本金75万元，已累欠借款利息236086.37元。此后被告黄辉俊未向原告偿还、支付过款项。2019年10月18日，原告以两被告拖欠借款本息为由，向本院提起诉讼，要求判如所请。2019年11月10日，被告黄辉俊向本院申请追加第三人田阳古鼎香农批公司作为本案第三人，并向本院提供第三人出具的《证明》、《承诺书》、《情况说明》各一份。其中《证明》记载：“广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司用公司员工黄辉俊个人名义，身份证号:xxx，在南宁市邕宁区农村信用合作联社为广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司贷款柒拾伍万元整（¥750000.00元）。贷款期为2013年11月20日起至2016年11月19日止，此笔贷款以位于广西田阳县盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房屋【产权证号:阳房权证阳字第××号】作为抵押物，并于2013年11月22日转入广西宁明明地贸易有限公司，帐号为:14×××07，并最终由广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司支配和使用。本金和利息全由广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司使用和偿还，由此造成的任何法律风险及违规操作责任由广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司承担，与黄辉俊本人及其家属、其名下的房屋和财产无关。特此证明。广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司，2019年11月10日”。《承诺书》记载与《证明》基本一致。《情况说明》则记载：“2013年以来，经与南宁市邕宁区农村信用合作联社充分沟通，广西田阳古鼎香农产品综合批发市场有限公司(以下简称田阳农批公司)作为实际借款人，分别以25个自然人和2家公司的名义分27笔，以田阳农批公司所有的或控制的房屋为抵押物向南宁市邕宁区农村信用合作联社进行抵押借款，贷款本金人民币共计3475万元，其中以自然人名义借款（25户）2005万元，以公司名义借款1470万元。以上款项，均最终由田阳农批公司收取和使用。并附《广西田阳农批资产向信用社抵押贷款明细》”。 另查明，南宁市邕宁区农村信用合作联社良庆信用社系原告邕宁联社下设的分支机构，办理有营业执照、金融许可证和组织机构代码证，但不具备企业法人资格。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄绍铎、被告杨坚华、第三人田阳古鼎香农批公司经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 1关于被告黄辉俊、李霞主张第三人田阳古鼎香农批公司为实际借款人，应对本案全部债务承担偿还责任，被告黄辉俊、李霞不承担责任，是否有事实和法律依据的问题。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”原、被告双方均应对自己在庭上发表的意见提供相应的证据予以证实。 根据《中华人民共和国合同法》第四条规定：“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”被告黄辉俊、李霞仅有口头陈述，并未能够提供证据证实原告确实事先知情并与第三人合意虚构、编造相关借款合同文件，也没有证据证实签订合同过程中两被告存在被欺骗、胁迫签字等行为。两被告作为心智成熟的成年人，具有完全民事行为能力，对在借款合同及相关文件上签名捺印所需要承担的法律责任应当具备充分的辨识和认知能力。至于两被告将自己的银行卡交由第三人管理使用，授权将良庆信用社发放的贷款支付到指定账户，最终交由第三人支配使用，属于两被告对自身权利的自由处分。被告黄辉俊提出本案借款申请书上所陈述的借款事实及理由与实际情况不符的意见，本院认为，被告黄辉俊、李霞在提交借款申请书已经了解相关的内容，但两被告没有向良庆信用社提出异议，仍然选择签字捺印提交，并继续签订借款合同。两被告提出自己身为古鼎香集团员工就无法选择，只能被迫签字的意见，本院认为两被告作为成年人，在签订借款合同、贷款发放一系列过程中均没有提出异议，贷款发放后直到借款期限届满后原告起诉前，也未向有关部门求助或报案，基于现有证据，不足以证实两被告当时受到欺骗或胁迫，对两被告的主张本院不予采信。 原告邕宁联社对被告黄辉俊、李霞主张本案借款最终实际由第三人田阳古鼎香农批公司支配和使用的事实没有异议，但是认为该行为属于被告黄辉俊取得贷款后，再交由他人支配使用，与本案无关联性。原告已经按照约定向黄辉俊发放贷款，该笔贷款最终具体由谁使用并不影响原告依据借款合同向合同相对方被告黄辉俊、李霞追索。至于第三人所出具的承诺书、证明，属于两被告与第三人另外的法律关系，不应在本案中一并处理。本院认为，根据合同相对性原则，第三人并非本案借款合同、抵押担保合同的一方当事人，抵押财产也并非登记在第三人名下，虽然第三人在承诺书、证明中作出由其全部承担本案债务，与被告黄辉俊、李霞无关的承诺，但并未得到原告邕宁联社的认可，被告黄辉俊、李霞要求在本案中免除两被告的责任，改由第三人承担本案责任的意见，本院不予支持。两被告可以在履行本案债务后再另案向第三人主张。 综上，两被告所提供的证据不足以证实原告的分支机构良庆信用社与被告黄辉俊于2013年11月20日签订的编号为181902133868543号的《个人借款合同》存在合同无效或可撤销的情形，该合同是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应严格遵守和履行。原告作为贷款人良庆信用社的法人单位，依据合同的约定有权提起诉讼主张民事权利。良庆信用社已履行发放贷款义务，被告黄辉俊在借款期限届满至今，全部借款本金未偿还，并拖欠部分借款利息，已构成违约，应根据合同约定和法律规定承担偿还本金以及支付借款利息的违约责任。 2关于原告要求被告黄辉俊、李霞共同偿还借款本金75万元及支付相应利息（包括借款期利息、罚息、复利等）有何事实根据和法律依据的问题。 《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”首先，就本案被告李霞应否对本案债务承担共同偿还责任的问题，根据原告提供的证据显示，被告黄辉俊与被告李霞于2011年9月19日登记结婚，且被告李霞在自然人借款申请书上作为家属签字同意本案借款，对本案借款显然知情。综上，本案债务发生于被告黄辉俊、李霞的夫妻关系存续期间，被告李霞对此知情并予以签字认可，原告提出本案债务属于夫妻共同债务，应当由被告黄辉俊、李霞共同偿还的意见，本院予以支持。 被告黄辉俊从借款日起至2019年9月23日止，根据本案证据并经核算，本院确认从贷款发放日起至2019年9月23日止，被告黄辉俊共向原告支付了借款利息107778.54元（其中复利568.67元），尚欠借款本金75万元，已累欠借款利息236086.37元。此后被告黄辉俊未向原告偿还、支付过款项。原告请求被告黄辉俊偿还借款本金75万元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息是否应当支付以及如何计付的问题。原告关于本案的借款利息请求中实际包括借款期内正常利息、借款逾期后应付未付利息、复利。贷款逾期后产生的利息是逾期利息即罚息，原告要求被告按照合同约定的逾期贷款利率即借款期执行利率再上浮50%计付罚息的诉讼请求，符合合同的约定，也不违反我国合同法的规定，本院予以支持。关于复利，本案《个人借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。根据该约定，说明借贷双方对借款期内的复利、借款逾期后的复利及其计算利率标准都作了明确约定，对该应付未付利息，贷款人可以依据合同和中国人民银行的规定计收复利，不违反合同约定和法律的禁止性规定，故原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院予以支持。 三、关于原告对本案抵押物是否具有优先受偿权的问题。2013年11月20日良庆信用社与被告黄绍铎、被告杨坚华签订的《抵押担保合同》，是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，抵押物已依法办理了抵押登记，抵押已发生法律效力。根据合同约定和法律规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。法律规定担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。本案合同约定的抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、代理费等。原告要求就本案债务对处置抵押物所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告黄辉俊、被告李霞共同偿还给原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金750000元。 二、被告黄辉俊、被告李霞共同支付原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款利息（包括借款期正常利息、逾期罚息、复利，计算方法：计至2019年9月23日止已累欠借款利息236086.37元；从2019年9月24日起计至清偿借款本息之日止，按合同约定的计算方法计付逾期罚息和复利）。 三、就被告黄辉俊、被告李霞所欠本案债务，原告南宁市邕宁区农村信用合作联社对处置被告黄绍铎、被告杨坚华用于借款抵押担保、共同共有的位于广西田阳县盟（田阳）蔬菜综合批发市场一期11-103A号房屋【产权证号：阳房权证阳字第××号；他项权证号：阳房他证阳字第××号】所得价款在抵押担保合同约定的抵押担保范围内优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6830元（按简易程序减半收取，原告已预交），由被告黄辉俊、被告李霞共同连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。 审判员 韦 利 二〇一九年十二月十二日 书记员 黄儒法 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四条当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条第一款第（一）项 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。