广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初2589号原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：肇庆市建设二路**。统一社会信用代码：914412008952799530。负责人梅元比，该分行行长。中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，，住所地：肇庆市高新区曙光街**建设行大楼首层统一社会信用代码：91441200195360283M。负责人卢志勇，该支行行长。二原告共同委托代理人梁星志，广东安达信律师事务所律师。二原告共同委托代理人李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告张磊，男，1983年8月25日出生，汉族，住河南省平舆县。被告张顺风，女，1989年11月18日出生，汉族，住广东省东源县。被告肇庆市奥利花园房地产有限公司，，住所地：四会市东城街道新江上元塘SJ-2009-017、SJ-2009-018）。统一社会信用代码：441284000012709。法定代表人麦羡泉，该公司总经理。委托代理人谢宇霞，广东安驰律师事务所律师。委托代理人张杰，广东安驰律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）与被告张磊、张顺风、肇庆市奥利华园房地产有限公司（以下简称“奥利华园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因原告作为借款合同的放贷方，不可能同时存在两个合同签约方、两个合同实际放贷人与借款的被告方成立金融借款合同关系，本院向原告释明，必须明确确定是哪一个作为本案原告参与诉讼；原告明确本案原告为建行大旺支行，并撤回建行肇庆市分行作为本案的原告参与诉讼。原告建行大旺支行的委托代理人李丽珊、被告奥利华园公司的委托代理人谢宇霞均到庭参加诉讼。被告张磊、张顺风经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。该案现已审理终结。原告建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张磊、张顺风的借款合同；2、判令被告张磊、张顺风立即归还借款本金余额213925元、利息1703.84元、利息复利5.08元、本金罚息5.99元，合共215639.91元（利息计算至2019年12月16日；此后的借款利息按照年利率5.145%，本金的罚息按照借款利息上浮1.5倍即7.7175%标准，按照拖欠的本金为基数计算；利息复利以拖欠的利息为基数计算，标准同样为罚息利率即年利率7.7175%。前述各项利息均计算至欠款付清之日止）3、判令被告张磊、张顺风支付原告为实现本债权而支付的律师费8800元；4、原告对被告张磊、张顺风的位于四××市××街道××大道发现美院14栋802房的房屋享有优先受偿权；5、被告奥利华园公司对第2、3项范围的债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由三被告负担（诉求已按原告变更后的诉求所列）。事实和理由：2016年5月17日，原告与被告张磊、张顺风签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“《借款合同》”），约定被告向建行大旺支行借款25.8万元用于购买商品房。借款期限自2016年5月20日-2036年5月20日；贷款利率为浮动利率，即基准利率基础上上浮5%，为年利率5.145%。同时，被告同意以房屋作担保物，担保合同履行。之前，原告的上级银行建行肇庆分行与被告奥利华园公司签订了《楼宇按揭合作协议》，约定被告奥利华园公司为被告张磊、张顺风的债务承担连带保证责任。2016年5月20日，建行大旺支行向被告张磊、张顺风发放了25.8万元的贷款；2016年6月20日，被告提供的房屋办理了抵押预告登记。因被告提供的抵押登记房屋已被其他法院采取执行拍卖措施，存在危及原告债权的情况，根据合同约定被告张磊、张顺风已构成违约，原告有权要求解除合同和收回贷款的本息。被告张磊、张顺风没有在答辩期限内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。被告奥利华园公司辩称：对原告主张的承担对被告张磊、张顺风债务的连带清偿保证责任没有异议；利息由法院核定；对原告主张的解除借款合同也没有异议。本院经审理认定事实如下：2016年5月17日，原告建行大旺支行与被告张磊签订《借款合同》，合同主要约定：①张磊向原告借款25.8万元，用于被告购买奥利华园公司开发的位于四××市××街道××大道发现美院14栋802房的商品房；借款期限2016年5月20日-2036年5月20日；②贷款利率方面，采用浮动利率，即当前利率水平上上浮5%，为年利率5.145%；借款逾期的，罚息利率为本合同约定所执行贷款利率水平上上浮50%（5.145%*1.5倍=7.7175%）；另在合同第16条约定被告可能危及原告债权的情形，包括抵押财产被查封、扣押拍卖等。第17条规定，被告出现违约情形或可能危及原告债权的情形，原告可解除合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿本息和相关费用。在建行大旺支行与被告张磊签订《借款合同》之前，建行大旺支行即已与被告奥利华园公司签订《楼宇按揭合作协议》，根据合作协议，奥利华园公司为包括但不限于张磊等人向建行大旺支行申请的按揭贷款提供连带责任保证的担保。被告张磊以借款人身份在《借款合同》上签名；在抵押人处（抵押物为贷款用于购买的商品房），被告张磊、张顺风共同签名。张磊和张顺风是夫妻关系。之后，建行大旺支行于2016年5月20日向被告张磊发放了25.8万元的贷款；张磊申请贷款的房屋也于2016年6月20日办理了抵押的预登记，但没有办理抵押的他项权登记。张磊收取贷款后，其提供贷款抵押（预登记）的房屋被广州市南沙区人民法院执行拍卖，并于2019年10月25日成功拍卖成交。被告张磊还款最后期限至2019年12月16日，奥利华园公司则未承担过担保还款责任。经原告确认的银行计算机终端数据显示，自2016年5月20日开始，至2019年12月16日，被告张磊尚欠原告的本息情况分别为：借款本金剩余213925元、利息1703.84元、本金罚息5.99元、利息罚息5.08元（即复利）。原告主张为实现本案债权，聘请律师产生律师费8800元，该费用应由被告负担，并且提供了律师费发票、付款凭证用以佐证，能证实原告已支付律师费。本院认为：被告张磊与原告建行大旺支行签订《借款合同》，原告按照合同约定向被告发放贷款等可知，双方成立金融借款合同关系。被告张磊收取借款后，应当依照双方合同的约定归还本息，并且不出现危及原告债权的情形。本案中，原告2016年5月20日发放贷款25.8万元给被告张磊后，被告张磊、张顺风提供借款抵押的房屋（抵押预登记）已被相关法院拍卖并成功成交。因抵押预登记的房屋被拍卖，已严重危害到原告债权的实现，原告可依照合同约定，主张解除合同并要求被告归还全部本息。根据双方合同的约定，本金利息为现贷款利率基础上上浮5%，即年利率为4.145%；罚息是贷款利率的1.5倍（如扣除本金产生的本金利息，则罚息为贷款利率的50%）；因双方在合同第17条约定了计算复利，故罚息含本金的罚息和对利息的罚息。经原告确认的银行计算机终端数据显示，自2016年5月20日始，至2019年12月16日（即本案庭审当天），被告张磊尚欠原告的本息情况分别为：借款本金剩余213925元、利息1703.84元、本金罚息5.99元、利息罚息5.08元（即复利）。原告确认的前述数据计算方法不违反双方合同约定，本院对此数据予以确认。前述利息合共1714.91元。现原告主张解除与被告张磊的《借款合同》，由被告张磊返还借款本金213925元、利息合共215639.91元的诉求（利息计算截至2019年12月16日），理据充分，本院予以支持。参考《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发2005第30号）第二十一条第三款规定，借款到期后，借款人没有归还应付本息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。故对双方解除合同后，本院仅支持本金部分的罚息，即自2019年12月17日开始，被告张磊应向原告支付的利息为：以所欠本金213925元为基数，按照年利率7.7145%的标准计算，至所欠款项付清之日止。因被告张顺风与被告张磊是夫妻关系，且借款用于购买房屋，张顺风也在《借款合同》上签名确认，同意就所购买的房屋共同提供担保，故该债务为夫妻共同债务，被告张顺风、张磊应共同向原告偿还本案债务。原告因本案诉讼聘请律师代理，有双方的合同约定以及原告也提供了收费发票、支付凭证等予以证实律师费发生的事实，原告主张支付律师代理费8800元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。原告主张的对被告位于四××市××街道××大道发现美院14栋802房的商品房，享有优先受偿权问题，因该房屋并未办理抵押的他项权登记，不符合《担保法》第四十一条、第四十二条规定，本院对此不予支持。被告奥利华园公司对被告张磊、张顺风的本案债务承担连带清偿责任没有异议，原告履行与原告双方约定的担保责任，故本院对原告主张被告奥利华园公司对被告张磊、张顺风本案债务承担连带清偿责任的诉求，予以支持。综合以上，原告建行大旺支行主张的经本院确认的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告张磊、张顺风经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条；《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条至第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十二条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条；《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告张磊于2016年5月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告张磊、张顺风应于本判决发生法律效力之日起5日内，共同向原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行归还截至2019年12月16日的借款本息合共215639.91元，以及此后的罚息（罚息以所欠的本金213925元为基数，按照年利率7.7145%的的标准，自2019年12月17日开始计算，至所欠款项付清之日止）。三、被告张磊、张顺风应于本判决生效之日起5日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行支付律师代理费8800元。四、被告肇庆市奥利华园房地产有限公司对第二项、第三项范围张磊、张顺风应负担的债务承担连带清偿责任；被告肇庆市奥利华园房地产有限公司履行保证责任后，有权向被告张磊、张顺风主张追偿。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半后收取4030元，财产保全费1664元，合共5694元，由被告张磊、张顺风共同负担（受理费、财产保全费原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  李月明二〇一九年十二月十七日书记员  冼文华