广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0502民初4327号 原告：中国银行股份有限公司北海分行，营业场所：广西北海市，统一社会信用代码：9xxxxxxxxP。 负责人：张军健，行长。 委托诉讼代理人：苏珊珊，女，汉族，1982年8月29日出生，住广西北海市海城区，系该分行员工。 委托诉讼代理人：王铭燕，女，汉族，1987年5月27日出生，住广西北海市海城区，系该分行员工。 被告：沙珊，女，彝族，1975年3月13日出生，住云南省昆明市，现住广西北海市。 原告中国银行股份有限公司北海分行诉被告沙珊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日受理后，依法适用简易程序于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司北海分行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼，被告沙珊经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司北海分行向本院提出诉讼请求，判令：一、解除原告与被告签订的编号为2018年北中银零车卡贷字第0250号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》；二、被告归还原告拖欠贷款本金及利息人民币25169.00元，未到期贷款本金46074.00元人民币（以上债权暂计至2019年8月21日，以后按被告与原告签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡转向分期付款合同》约定另计；三、判令原告对被告贷款抵押物车牌号为桂Ｅ×××××东风日产牌轿车享有优先受偿权。事实与理由：2018年5月23日，原告与被告签订编号为2018年北中银零车卡贷字第0250号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》“下称合同”，约定原告向被告提供期限为3年，额度为79,000.00元的“专向分期”贷款，用于支付被告购买东风日产牌轿华汽车的款项。为了保障被告按照合同约定履行还款义务，同日，被告与原告签订编号2018年北中银零车卡贷字第0250号《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定以其名下车牌为桂Ｅ×××××东风日产牌轿华作为抵押，并办理了正式的抵押登记，原告为合法的抵押权人。被告用原告贷款的款项购买了上述汽车后，而被告未能按期还款。截止2019年8月21日，被告已经拖欠贷款本息共25,169.00元，导致整笔贷款形成不良贷款，影响到原告的经营活动，并经原告催收后仍未归还，侵害了原告依合同应取得的利益，己经构成违约，根据合同约定，原告有权行使包括但不限于解除合同，行使抵押权等权利。为此，原告特起诉至法院并提出以上诉讼请求。 被告沙珊没有提交书面答辩状，也没有证据提交，亦未出庭参加诉讼。 综合全案证据，本院确认案件法律事实如下： 2018年5月20日，案外人北海车事帮汽车销售服务有限公司向被告沙珊开具了《机动车销售统一发票》一张，确认其收到了被告沙珊购买案涉东风日产牌DFL7168MBL2轿车金额99800.00元的事实。 2018年5月23日，原告中国银行股份有限公司北海分行（乙方）与被告沙珊（甲方、借款人、信用卡卡号：62×××39）签订了《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》（编号：2018年北中银零车卡贷字0250号），约定：名词定义：1、“专向分期付款”额度：中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度。2、提额：乙方因甲方（借款人）申办信用卡专向分期付款业务，对甲方实施的在甲方信用卡帐户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度的行为。第一条，“专项分期付款”额度及期限：1、本合同项下“专向分期付款”额度为：人民币79000元整；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条，“专项分期付款”额度的用途：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买东风日产牌DFL7168MBL2商品的款项。第三条，手续费：本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度（以下简称使用额度）的12%。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：人民币9480元。第五条，“专项分期付款”额度的使用：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：北海车事帮汽车销售服务有限公司，账号：62×××11）。第六条，还款方式：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、本合同项下“汽车专项分期付款”手续费采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣账。3、曱方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。⑴甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。⑵甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。4、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。6、甲方采用“按月分期向银行支付手续费”扣账方式的，需保证在所申请帐户的每期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于每期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。第九条，担保：甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑵未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费。出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：⑵宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；⑻依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。附件信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约均是本合同不可分割的组成部分，有与本合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费：21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。 同日，原告中行北海分行（乙方、抵押权人）与被告沙珊（甲方、抵押人）签订了《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款抵押合同》（编号：2018年北中银零车卡贷抵字第0250号），约定：本合同项下担保的本金金额为人民币柒万玖仟元整。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡帐户的原循环信用额度。以车辆设定抵押的抵押情况：车辆名称：东风日产牌DFL7168MBL2，合格证号：WAC212001468647，车架号：LGBH52E28HY029083，发动机号：954452Y，登记证号：450014936232，行驶证号：4550015510696。 2018年5月23日，车架号为LGBH52E28HY029083东风日产牌轿车登记至被告沙珊名下，车牌号为桂Ｅ×××××。 2018年5月30日，车牌号为桂Ｅ×××××小型轿车办理抵押登记，抵押权人为原告中国银行股份有限公司北海分行。 再查明：被告沙珊名下卡号为62×××39的信用卡办理了挂失业务，其于2018年7月26日重新申领了卡号为62×××15的信用卡一张。截止至2019年8月21日，被告沙珊名下卡号为62×××15的信用卡账户余额为25169元，未抛账金额为46074元。 庭审中，原告主张上述账户余额25169元为已到期但未还的本息，未抛账金额46074元为未到期本金。另，关于案涉购车贷款，不按照双方签订的合同履行放款义务，实际工作流程为：原告需要看到车行出具的购车发票后才向被告放款，放款方式是将被告的贷款额度发放至被告的信用卡账户内，再由被告自行支付给车行。 本院认为：原告中行北海分行与被告沙珊签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款合同》、《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，均为合法有效的合同。原告中行北海分行虽未按照合同约定将案涉贷款支付至案外人北海车事帮汽车销售服务有限公司的账号，但其已将信用卡额度支付至被告名下的信用卡账户，已履行了放款的义务，被告沙珊未能依约履行分期还款义务，构成违约，应承担违约责任。现原告要求解除该《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款合同》及要求被告偿还借款本息71243元并支付利息，有事实及法律依据，本院予以支持。被告沙珊以其购买的车架号为LGBH52E28HY029083东风日产牌轿车作为抵押担保并办理了正式的抵押登记，原告中行北海分行请求对该抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，有事实及法律依据，本院予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司北海分行与被告沙珊签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（编号：2018年北中银零车卡贷字第0250号）； 二、被告沙珊偿还借款本息71243元及支付利息[利息的计算方式：按原告中国银行股份有限公司北海分行与被告沙珊于2018年5月23日签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款合同》（编号：2018年北中银零车卡贷字第0250号）的约定，自2019年8月22日起计至清偿之日止]给原告中国银行股份有限公司北海分行； 三、原告中国银行股份有限公司北海分行对抵押物车架号为LGBH52E28HY029083、车牌号为桂Ｅ×××××东风日产牌轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 案件受理费1742元，减半收取871元，由被告沙珊负担（该费用原告已预交，被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费1742元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院；账号：455060600018120098416；开户行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 莫雪芳 二〇一九年十二月三十一日 法官助理 覃静燕 书 记 员 钟洁雁