湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初5992号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张彦光，湖北泓峰律师事务所律师，特别授权代理。被告：兰敏芳，女，1986年12月1日出生，汉族，住武汉市汉阳区，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告兰敏芳保险合同纠纷一案，本院于2019年3月22日作出（2019）鄂0105民初1179号民事判决书，平安财保公司不服该判决，上诉于武汉市中级人民法院。武汉市中级人民法院作出（2019）鄂01民终5877号民事裁定书，裁定撤销本院（2019）鄂0105民初1179号民事判决书，发回本院重审。本案依法另行组成合议庭公开开庭进行审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人张彦光、被告兰敏芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令兰敏芳向平安财保公司支付理赔款22456.46元（包括本金21979元、利息407.72元、罚息69.36元）；2、判令兰敏芳向平安财保公司支付逾期保费2912.86元；3、判令兰敏芳以保险理赔款为基数，自2017年2月25日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向平安财保公司支付违约金，暂计至2018年9月30日为12687.90元；4、本案的律师费和诉讼费由兰敏芳承担。事实和理由：2015年3月25日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称农行汉阳支行）签署贷款合同，向银行贷款53000元。同时，被告就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保单）。农行汉阳支行按照贷款合同约定向被告发放共计53000元贷款，但自2017年2月25日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保单特别约定条款“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告于2017年5月16日向被保险人农行汉阳支行进行理赔，理赔金额共计22456.46元。理赔后原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和保费。被告兰敏芳辩称：原告所述不实，被告仅向平安普惠（原平安易贷）借款53000元，后分期共偿还53773.14元。原告当时指定的签约放款银行是位于汉阳钟家村的农业银行。原告在被告不知情的情况下利用贷款产品强行搭售保险，伪造投保单，侵害了被告的权益。原告、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院亦依职权到农行汉阳支行调取了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据：中国农业银行个人消费保证保险贷款申请表、申请人声明/承诺暨授权书、还款计划确认表、核保通过通知单、下户照片、电子保单打印件、个人担保借款合同、借款凭证、交易流水清单、银行扣款流水、交易流水等证据，本院予以确定并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：平安个人贷款保证保险投保单、保证保险保险单经过原告补证原件，被告亦认可系其本人所签，本院对其予以认定；代偿债务确认书系农行汉阳支行所出，本院对其予以认定；平安普惠被指贷款产品强行搭售保险的新闻报道、原告伪造被告签名、被告签名、平安普惠投资咨询有限公司武汉王家湾分公司企业信用信息公示虽为原件，但与本案并无关联，本院对其关联性不予认定。本院经审理认定事实如下：2015年3月24日，兰敏芳向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，平安财保公司签发平安个人贷款保证保险保险单，同意承保。该保险单载明被保险人为农行汉阳支行，投保人为兰敏芳，保险金额为63017元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，每月保费金额为795元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。同日，兰敏芳向农行汉阳支行申请个人消费保证保险贷款，申请表及贷款合同载明，贷款金额为53000元，贷款期限为36个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行，还款方式仅为按月等额本息，保险公司已与农业银行签订委托代收业务协议，委托农业银行代收保险公司的保险费和理赔后相关费用，当借款人逾期时，优先扣收保费，再扣收罚息、利息、本金。兰敏芳在申请人声明/承诺暨授权书中承诺，因借款人违反本申请书、借款合同或保险单约定等原因导致保险无效的，农业银行有权采取包括但不限于停止发放借款、提前收回已发放的借款、要求借款人赔偿因此造成的损失等措施。2015年3月25日，农行汉阳支行向兰敏芳发放了贷款53000元，借款凭证载明借款种类平安小额保证保险贷款，借款日期2015年3月25日，到期期限2018年3月24日，执行利率8.05%，逾期利率12.075%。兰敏芳自2015年4月25日开始按月还款，从2017年2月25日起未按约还款。2017年5月16日，兰敏芳逾期还款达到80天，平安财保公司按照保险单约定，向被保险人农行汉阳支行进行理赔，理赔金额为22456.46元。农行汉阳支行向平安财保公司出具代偿债务确认书，确定收到上述理赔款，以解决案涉保单项下的全部索赔。本院认为，兰敏芳与农行汉阳支行签订的个人消费保证保险贷款合同以及兰敏芳与平安财保公司签订的平安个人贷款保证保险保险单，均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。农行汉阳支行按约向兰敏芳发放了贷款，兰敏芳应按约向农行汉阳支行还款。兰敏芳自2017年2月25日起未按约还款，构成违约，至2017年5月16日，兰敏芳逾期还款已达80日，根据平安个人贷款保证保险保险单的约定，保险人平安财保公司应向被保险人农行汉阳支行理赔。现平安财保公司已向农行汉阳支行支付理赔款22456.46元，其有权根据平安个人贷款保证保险保险单的约定要求兰敏芳支付理赔款及未付保费，故平安财保公司要求兰敏芳支付理赔款22456.46元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。兰敏芳自2017年2月25日逾期之日起至平安财保公司向农行汉阳支行理赔之日2017年5月16日止，平安财保公司主张兰敏芳尚有保费2912.86元未缴纳，但未举证证明，本院对该项诉讼请求不予支持。平安个人贷款保证保险保险单亦约定兰敏芳自平安财保公司理赔之日起30天仍未向平安财保公司支付理赔款，则应按照日千分之一的标准支付违约金，该违约金标准过高，平安财保公司在庭审中并未主动调整违约金标准，考虑平安财保公司在个人贷款保证保险中约定保险费率亦显著过高，本院酌定违约金为以理赔金22456.46元为基数，按每日万分之一标准计算，付至全部款项付清之日止。平安财保公司在诉讼请求中还主张兰敏芳支付律师费，但平安财保公司未提交相应证据证明律师费的发生以及具体金额，本院对其该项诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、兰敏芳向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款22456.46元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、兰敏芳向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，以22456.46元为基数，按每日万分之一的标准，自2017年5月16日起付至付清之日止；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费752元，中国平安财产保险股份有限公司已预交，均由兰敏芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  祝 玲人民陪审员  张红艳人民陪审员  李 萍二〇一九年十二月二十四日法官助理牛腾州书记员李文文