河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫17民终4516号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地河南省驻马店市驿城区白桥路南段东侧****。负责人：马鹏程，该公司总经理。委托诉讼代理人：石宗林，男，该公司员工。委托诉讼代理人：张舒燕，河南胜蓝律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：朱桂兰，女，1962年7月8日出生，汉族，住河南省西平县。委托诉讼代理人：张士林，河南新义律师事务所律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司因与被上诉人朱桂兰人身保险合同纠纷一案，不服河南省西平县人民法院（2019）豫1721民初3669号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的委托诉讼代理人石宗林、张舒燕，被上诉人朱桂兰及其委托诉讼代理人张士林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：第一，被上诉人朱桂兰在投保以前即患有××，其投保时，上诉人公司对其健康状况××，其未如实告知。一审法院未对该情况予以查明认定，是认定事实错误。第二，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第五条规定：“保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。”因此，保险人安排的体检不能减免或免除投保人的告知义务。一审法院以被上诉人在体检时已经进行体检为由，认定上诉人对被上诉人的健康状况××，属适用法律错误。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误。被上诉人朱桂兰辩称，第一，被上诉人曾因其他××住院检查患有高血压、脑动脉硬化症，但已经治疗痊愈。被上诉人在上诉人公司投保时也按照上诉人公司要求进行体检，所投险种也是被上诉人公司根据体检结果确定的。上诉人公司并未在投保时，对被上诉人健康状况××。上诉人提交的被保险人健康告知栏，并非被上诉人勾划，而是由体检的工作人员或上诉人公司员工勾划。第二，被上诉人在投保时，就已授权上诉人可以调取被上诉人的社保、农合等信息，且双方保险合同成立后，被上诉人已经连续交纳两年保险费用，上诉人也一直未主张解除合同。故上诉人应当按照保险合同约定，向被上诉人支付保险金。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。朱桂兰向一审法院起诉请求：1.依法判令被告赔偿原告保险金10万元；2.本案的诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2018年1月，原告朱桂兰作为投保人和被保险人向被告新华人寿保险××大疾病险（C1）款和康健华贵A款医疗保险。投保前，原告在被告公司工作人员的陪同下，于2018年1月31日和同年2月3日两次在西平县人民医院康馨体检中心进行了体检。被告对原告的健××了××大疾病险（C1）款保险，同时以原告血糖异常为由拒绝原告投保康健华贵A款医疗保险的决定。被告于2018年2月5日向原告签发保险单，基本保险金额为100000元，保险费每年10020元，合同生效日期为2018年2月6日。自2018年1月26日至2019年2月6日原告缴纳保费共计20040元。2019年6月3日××冠心病、高血压入住郑州大学第一附属医院，在住院治疗期间，检查出甲状腺结节，同年6月21日经中国人民解放军总医院确诊为甲状腺癌并进行了甲状腺癌根治术，为此花费医疗费23523.52元。原告依据保险合同于2019年7月15日向被告申请赔偿，被告认为原告隐瞒其曾于2015年4月28日至同年5月8日因高西平西平县中医院住院10天、于2017年7月21日至同年7月2××冠心病在郑州大学第一附属医院住院治疗5天的事实，以原告故意不履行如实告知义务为由，于2019年8月6日作出拒绝理赔并不退还保费的决定。故原告诉至法院。一审法院认为，本案保险合同系原告朱桂兰与被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司在平等、自愿的基础上签订，没有违反法律强制性规定，合法有效，双方都应按照合同的约定履行各自的义务。被告以原告在投保时没有如实履行告知患高××冠心病的义务，以此为由拒绝理赔并拒绝退还保费。一审法院认为，被告的理由缺乏事实和法律依据。1、根据被告提供的电子投保书，证实原告在被告处申请的投保事××大疾病险（C1）款和康健华贵A款医疗保险。根据该投保书中客户投保声明的第四条，原告已声明：“本人及被保险人授权贵公司（被告）在必要时随时向有关机构核实本人及被保险人、保险受益人的基本信息或向被保险人就诊的医院或医师及社保、农合、健康管理中心等机关查询有关记录、诊断证明。本人和被保险人对此无异议。”。故被告在原告投保时已获得了核实原告相关健康信息的权利。2、根据一审法院调取的体检报告及被告提供的相关证据，证实原告应被告的承保规则，于2018年1月31日和同年2月3日进行了两次体检。被告根据原告的健康状况，于2018年2月5日作出拒保康健华贵A款医疗××大疾病险（C1）款保险的决定。以上证据证明被告对原告决定承保时对原告的健××分了解，即使原告存在不履行如实告知义务的情况，被告对此情况亦应为明知。3、《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情××出询问的，投保人应当如实告知。”、第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。第六款规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”。同时，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第七条规定：“保险人在保险合同成立后知道或应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第八条的规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”。经查，原、被告之间的保险合同已履行一年有余，被告已收取原告两年保险费。即使被告在原告投保时未及时履行对原告健××核实权，在合同成立后如仍未履行该权利，继续收取原告保险费，应由其承担不利后果。被告以原告存在保险法第十六条第四款规定的情形为由拒绝赔偿，违反法律规定。故被告要求驳回原告诉讼请求的辩解理由，不予采纳。涉案保险合同在未被解除的情况下，对双方仍具有法律约××大疾病险（C1）款利益条款》第五条第2项第三款关于保险责任的规定，原告患病属于保险合同生效之日起180日后××大疾病的情形，属于保险合同约定的保险责任范围内的事故。被告应当根据该保险合同的利益条款给付原告基本保险金额10万元。综上，对原告要求被告给付保险赔偿金10万元的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条第六款，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，一审法院判决：被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司在本判决生效之日起十日内给付原告朱桂兰保险赔偿金10万元。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1150元，由被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本院二审期间，当事人未提供新的证据。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为：关于上诉人新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司是否应当向被上诉人朱桂兰支付10万元保险金的问题。被上诉人在上诉人公司投保时，按照上诉人公司要求进行体检，且授权上诉人公司可以对被上诉人就诊的医院或医师及社保、农合、健康管理中心等机关查询有关记录、诊断证明。故不管被上诉人有无如实告知，上诉人公司对被上诉人的健××明知的。同时，在被上诉人投保时，上诉人公司作出拒保康健华贵A款医疗保险，承保本案争议保险的决定，可以证明上诉人公司对被上诉人的健××了解的。因此，双方签订的保险合同应为有效合同，且保险事故发生在保险期间内，上诉人公司应当承担保险责任，向被上诉人支付保险金。上诉人上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘瑞霞审判员  李屹东审判员  王 威二〇一九年十二月二十七日书记员  贾瑞敏