山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0704民初2668号 原告：中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地山东省潍坊市坊子区凤凰大街与郑营路口西南角盛世商务大厦**楼。 负责人：葛吉勇，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘亚军，男，该行工作人员。 委托诉讼代理人：王素霞，山东潍允律师事务所律师。 被告：张峰，男，1984年11月25日出生，汉族，居民，住山东省临朐县。 被告：于莲莲，女，1985年10月25日出生，汉族，居民，住山东省临朐县。 以上二被告委托诉讼代理人：王春，临朐天宇法律服务所法律工作者。 被告：日照富华融资担保有限公司，住所地山东省日照市昭阳路瑞园名城**楼****。 法定代表人：刘加军，该公司总经理。 原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行（以下简称工商银行坊子支行）与被告张峰、于莲莲、日照富华融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月14日作出（2018）鲁0704民初500号民事判决。工商银行坊子支行不服该判决，向潍坊市中级人民法院提起上诉。潍坊市中级人民法院于2019年6月6日作出（2019）鲁07民终68号民事裁定书，裁定发回重审。本院依法另行组成合议庭，适用普通程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告工商银行坊子支行的委托诉讼代理人刘亚军和王素霞、被告张峰和于莲莲的委托诉讼代理人王春到庭参加诉讼，被告日照富华融资担保有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行坊子支行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、二被告偿还透支本金113567元、利息、复利、滞纳金、手续费23126.65元（暂计算至2018年4月2日，此后利息、滞纳金、手续费按合同约定继续计算至还清之日止），共计136693.65元;2、确认原告对被告名下的鲁Ｖ×××××车辆拥有优先受偿权;3、第三被告对上述第一项债务承担连带清偿责任;4、诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2014年5月5日，原告与第一、二被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定透支总额为136000元，还款期限36期，以按月分期等额的方式还款，首期偿还金额为4255元，以后每期偿还金额为4211元，并按照分期的方式及11.5的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费15640元，第三被告提供连带责任保证。被告以鲁Ｖ×××××车辆做抵押并办理抵押登记，现被告未按约定还款，为此原告要求被告立即清偿透支本金、利息、滞纳金、手续费等。为维护原告合法权益，提起诉讼，望判如所请。 被告张峰、于莲莲辩称，原告一直未对我方发放贷款，我方亦未收到任何车辆，并且在被告日照富华融资担保有限公司欺瞒之下，还款8个月，共计33732元，请求驳回原告的诉讼请求。 被告日照富华融资担保有限公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、2015年5月5日，原告工商银行坊子支行（甲方）与被告张峰、于莲莲（乙方）签订编号为188号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同第一条约定，乙方向汽车销售商日照旭升汽车服务有限公司潍坊分公司购买汽车（具体品牌型号大众迈腾），车辆总价为195200元，乙方自行支付首付款59200元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币136000元。第四条约定，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：日照旭升汽车服务有限公司潍坊分公司，账号：16×××49，开户行：工行。第五条中约定，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为4255元，以后每期偿还的金额为4211元。第六条中约定，乙方应按分期的方式及11.5的分期付款手续费率向甲方支付付款手续费15640元。第七条约定，如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金……，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同第八条中约定，乙方按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同第九条第3款中约定，乙方违反合同第八条的有关规定等情况下，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等全部债务。合同中还约定了其他事项。原告工商银行坊子支行在合同甲方处加盖合同专用章，被告张峰、于莲莲在乙方处签名并摁指印。 原告提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中信用卡收费标准栏目载明，牡丹人民币贷记卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人版）》第三条中载明，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。 2、2015年5月5日，原告工商银行坊子支行（抵押权人、甲方）与被告张峰（抵押人、乙方）、被告于莲莲（抵押物共有人）签订《抵押合同》，合同约定，乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同还约定了双方的权利义务等事项。原告工商银行坊子支行在合同甲方处加盖合同专用章，被告张峰、于莲莲在乙方处签字摁手印。2015年5月8日，被告张峰以其所有的鲁Ｖ×××××号车辆在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行。 3、2015年5月14日，原告工商银行坊子支行（债权人、甲方）与日照富华投资担保有限公司（担保人、乙方）签订《购车专项分期付款担保合同》，协议约定乙方为购车人对甲方的还款义务提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年，担保的范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。协议第八条约定，甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。协议还约定了其他具体事项。之后，日照富华投资担保有限公司的名称变更为日照富华融资担保有限公司。 4、原告提供发放贷款交易明细一份，证明2015年5月14日，原告将贷款发放到被告张峰和于莲莲在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中指定的汽车销售商账户（户名：日照旭升汽车服务有限公司潍坊分公司，账号：16×××49）中，履行完毕放款义务。 5、原告提供被告张峰名下尾号为3445的信用卡还款明细，证明被告张峰已使用原告款项，并进行部分还款。 6、原告提交交易截屏三张，并据此证明被告张峰至今尚欠原告借款本息共计136693.65元。 被告张峰、于莲莲对上述证据均有异议，但未提交反驳证据。本院经审查认为，上述证据能够形成完整的证据链条，证明原告向被告张峰、于莲莲发放贷款，被告张峰、于莲莲尚欠原告136693.65元的事实，本院依法予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年5月5日，原告工商银行坊子支行（甲方）与被告张峰、于莲莲（乙方）签订编号为188号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同第一条约定，乙方向汽车销售商日照旭升汽车服务有限公司潍坊分公司购买汽车（具体品牌型号大众迈腾），车辆总价为195200元，乙方自行支付首付款59200元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币136000元。第四条约定，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：日照旭升汽车服务有限公司潍坊分公司，账号：16×××49，开户行：工行。第五条中约定，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为4255元，以后每期偿还的金额为4211元。第六条中约定，乙方应按分期的方式及11.5的分期付款手续费率向甲方支付付款手续费15640元。第七条约定，如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同第八条中约定，乙方按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同第九条第3款中约定，乙方违反合同第八条的有关规定等情况下，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等全部债务。合同中还约定了其他事项。原告工商银行坊子支行在合同甲方处加盖合同专用章，被告张峰、于莲莲在乙方处签名并摁指印。 2015年5月5日，原告工商银行坊子支行（抵押权人、甲方）与被告张峰（抵押人、乙方）、被告于莲莲（抵押物共有人）签订《抵押合同》，合同约定，乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同还约定了双方的权利义务等事项。原告工商银行坊子支行在合同甲方处加盖合同专用章，被告张峰、于莲莲在乙方处签字摁手印。 2015年5月8日，被告张峰以其所有的鲁Ｖ×××××号车辆在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行。 2015年5月14日，原告工商银行坊子支行（债权人、甲方）与日照富华投资担保有限公司（担保人、乙方）签订《购车专项分期付款担保合同》，协议约定乙方为购车人对甲方的还款义务提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年，担保的范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。协议第八条约定，甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。协议还约定了其他具体事项。之后，日照富华投资担保有限公司的名称变更为日照富华融资担保有限公司。同日，原告依照合同约定向被告张峰、于莲莲指定的账户发放贷款136000元。此后，被告张峰履行了部分还款义务。庭审中，原告主张被告张峰至今尚欠借款本息共计136693.65元，对此后产生的利息、违约金等未再主张。 本院认为，原告工商银行坊子支行与被告张峰、于莲莲签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，原告工商银行坊子支行与被告日照富华投资担保有限公司签订《购车专项分期付款担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，构成合法有效的贷款及担保合同关系，依法应予以保护。签订合同后，原告按照合同约定足额向被告指定账户发放了贷款，履行了合同约定的付款义务。被告张峰、于莲莲未依合同约定履行偿还借款本息义务，构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”规定，被告张峰、于莲莲依法应承担偿还借款本息的法律责任。因此，对于原告工商银行坊子支行要求被告张峰、于莲莲还截止到2018年4月2日的借款本息136693.65元（本金113567元及利息、福利、滞纳金、手续费23126.65元）的主张，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。 关于原告主张的优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告张峰以其所有的鲁Ｖ×××××号车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告不能清偿到期债务时，原告依法对抵押物在涉案债务范围内享有优先受偿权。 关于被告日照富华融资担保有限公司的保证责任问题。被告日照富华融资担保有限公司承诺为被告张峰的债务向原告工商银行坊子支行提供连带责任保证担保，保证的范围包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，保证期间为主债务履行期限届满之次日起两年。被告在担保协议中自愿放弃涉案债权担保顺序的抗辩，系对自身权利的处分，不违反法律规定，本院依法予以支持。现被告张峰未按期偿还借款本息，被告日照富华融资担保有限公司作为保证人应根据担保协议的约定及法律规定向原告承担连带保证责任。 被告日照富华融资担保有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依法对案件事实和证据的认定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张峰、于莲莲支付原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行截至2018年4月2日的借款本金113567元及利息、福利、滞纳金、手续费23126.65元，共计136693.65元，于本判决生效后十日内付清； 二、原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，在涉案债务范围内对被告张峰所有的鲁Ｖ×××××号车辆享有优先受偿权； 三、被告日照富华融资担保有限公司对上述第一项的款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3034元，由被告张峰、于莲莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  马学文 人民陪审员  郝宝芝 人民陪审员  徐美媛 二〇一九年十二月二十六日 法官 助理  孙 萱 书 记 员  董 凤 法律条文释明 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条【抵押权实现的条件、方式和程序】债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。