广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初3259号原告：广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行，经营场所：广东省罗定市***********，统一社会信用代码：914************314。负责人：彭国柱，行长。委托诉讼代理人：岑锦芬，员工。被告：朱海峰，男，1964年8月5日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省肇庆市端州区**************，身份证号码：442************81X。被告：朱敏婷，女，1990年12月6日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市*************，身份证号码：445************82X。被告：朱耀珍，男，1937年10月23日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市**************，身份证号码：442************011。委托诉讼代理人：朱海防，男，1972年10月4日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市**************，身份证号码：441************01X。原告广东罗定农村商业银行股份有限公司与被告朱海峰、朱敏婷、朱耀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告广东罗定农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人岑锦芬，被告朱耀珍及其委托诉讼代理人朱海防到庭参加诉讼，被告朱海峰、朱敏婷经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告罗定农商行向本院提出诉讼请求：1.被告朱海峰、朱敏婷、朱耀珍归还谭锦嫦结欠原告借款本金196812.98元整及利息22285.07元(计至2019年10月20日止)，本息合计219098.05元；2.被告朱海峰、朱敏婷、朱耀珍从2019年10月21日起至还清欠款日止按合同约定的贷款利率上浮50%计算逾期贷款的利息给原告；3.被告朱海峰、朱敏婷、朱耀珍从2019年10月21日起至还清欠息日止按合同约定的贷款利率上浮50%计算未按时支付利息的复利给原告；4.被告朱海峰对上述一、二、三项所结欠的借款本息承担共同及连带保证清偿责任；5.请求法院判令原告对权属朱耀珍位于罗定市罗城镇石围新屋里47号(权属证号为：粤房地权证罗字第0000019597号、罗府国用2014第001145号)的房地产权在借款本金、利息、罚息、复利等范围内享有优先受偿权；6.本案一切诉讼费用及实现债权的费用均由被告方承担。事实和理由：2018年12月8日，经罗定市工商行政管理局核准变更登记(粤云核变通内字[2018]第1800095301号)，原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行由罗定市**信用合作联社罗城信用社变更企业名称开业，企业类型：其他股份有限公司分公司(非上市)，统一社会信用代码：914************314.借款人谭锦嫦以“购猪苗、牛苗、饲料”为由，以朱耀珍位于罗定市罗城镇石围新屋里47号(权属证号为：粤房地权证罗字第0000019597号、罗府国用2014第001145号)的房地产权作为抵押，由被告朱海峰提供连带保证清偿责任，向原告罗定市**信用合作联社罗城信用社(以下统称为原告)申请借款200000元。原告和谭锦嫦于2016年8月8日签订一份编号为第100***********453号的《借款合同》，合同约定：谭锦嫦向原告借款200000.00元，用途为购猪苗、牛苗、饲料，借款期限从2016年8月8日至2018年8月7日止，执行浮动利率，借款利率在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率基础上浮98%，由此确定合同签订时2016年8月12日至2017年6月29日年利率为9.405%，2017年6月30日至现在年利率为7.7496%，按月结息，结息日为每月的第20日。借款人须于每一结息日当日支付利息，借款本金按借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款人未按合同约定还款日还款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。被告朱海峰于2016年8月2日签订了一份编号为第101***********444号的《保证合同》对谭锦嫦的借款承担连带保证清偿责任。被告朱耀珍和被告朱海峰、借款人谭锦嫦与原告于2016年8月8日签订一份编号为第101***********683号《抵押担保合同》，提供位于罗定市罗城镇石围新屋里47号(权属证号为：粤房地权证罗字第0000019597号、罗府国用2014第001145号)的房地产权作为贷款抵押担保，并约定债务人未按时足额偿还债务，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。借款人谭锦嫦借款后因病死亡，但没有对其遗产处分和债务承担留下遗嘱，所以被告朱海峰和被告朱敏婷系借款人谭锦嫦的遗产继承人。根据《中华人民共和国继承法》《中华人民共和国民事诉讼法》，被告朱海峰和被告朱敏婷是本案的适格的被告。该笔借款已于2018年8月7日到期，经原告多次与被告协商催还，但至今仍没有归还。因为谭锦嫦与原告借款关系属实，而被告朱海峰和被告朱敏婷是借款人的遗产继承人，应该承担清偿责任；而被告朱海峰为借款保证人也应承担连带清偿责任，请求支持原告的诉讼请求。被告朱海峰、朱敏婷未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据。被告朱耀珍辩称，原告所起诉的事实属实，但应当优先对被告朱海峰、朱敏婷的财产进行处理。请法院考虑其年纪较大，在向银行抵押房屋时并未进行慎重考虑。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.借款借据，证明谭锦嫦向原告贷款20万元的事实；2.谭锦嫦银行账户流水查询，证明贷款的20万元已经转到了谭锦嫦的个人账户中；3.借款合同，证明谭锦嫦向原告借款20万并订立了合同；4.抵押担保合同，证明被告朱耀珍以其所有的位于罗定市************的房屋为案涉借款提供抵押担保的事实；5.保证合同，证明被告朱海峰是案涉借款保证担保人；6.被告身份证、户口簿、结婚证复印件，证明被告的身份信息以及与谭锦嫦的关系；7.谭锦嫦逾期未还款查询，证明谭锦嫦所欠的贷款利息情况；8.房地产权证、国有土地使用证、不动产登记证明，证明抵押房屋的详细情况。被告朱耀珍未就其抗辩提交证据。经审查，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院均予以确认并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谭锦嫦于2018年因病去世。被告朱海峰与谭锦嫦于1990年1月5日登记结婚，被告朱敏婷系朱海峰与谭锦嫦之女，被告朱耀珍系被告朱海峰的父亲。2016年8月8日，罗定市**信用合作联社罗城信用社作为贷款人，谭锦嫦作为借款人，双方签订了合同编号为100***6*******453的《借款合同》，约定：谭锦嫦向原告借款20万元；借款用途为购买猪苗、牛苗、饲料；借款期限为2016年8月8日至2018年8月7日；借款利率为浮动利率年利率，即按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮98%，由此确定合同签订时年利率为9.405%，贷款后如遇基准利率调整，从次月首日起执行新的利率；借款人还款先还息后还本，息随本清：贷款利息自贷款实际发放日起按日计息，借款人应在每月第20日的结息日向贷款人支付到期利息；还本方式为借款到期日一次性偿还全部借款本金。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）自逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%确定，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。贷款人为实现债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。同日，罗定市**信用合作联社罗城信用社与被告朱耀珍共同签署了编号为第101***********683的《抵押担保合同》，约定朱耀珍以其所有的位于罗定市罗城镇石围新屋里47号的房屋（粤房地权证罗字第0000019597号）向原告提供抵押担保。该抵押担保合同约定的保证范围为涉案《借款合同》为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为自该合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2016年8月10日，被告朱耀珍名下涉案《抵押担保合同》项下的抵押物办理了抵押登记，领取了不动产登记记明，抵押权利范围为全部房产，债权数额为20万元，登记权利人为罗定市**信用合作联社罗城信用社。2016年8月12日，罗定市**信用合作联社罗城信用社与被告朱海峰签订《保证合同》（编号：第101***********444号），约定朱海峰为涉案借款合同项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。该合同第二条第3点约定：“当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物保还是其它形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。”《保证合同》约定保证人保证范围、保证期间与前述《抵押担保合同》的约定一致。在上述借款、抵押担保、保证合同签订及抵押物抵押登记完成后，罗定市**信用合作联社于2016年8月12日向谭锦嫦的指定账户发放了贷款20万元，履行了合同义务。2018年8月7日，借款合同约定偿还本金的期限届至，借款人、保证人均未能按时清偿。截至2019年10月20日止，涉案《借款合同》项下尚欠借款本金196812.98元、利息22285.07元。原告催收无果，遂诉至本院，要求处理。另查明，因企业改制，原罗定市**信用合作联社罗城信用社于2018年12月8日变更登记名称为“广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行”，原罗定市**信用合作联社罗城信用社的债权债务由广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行继受。再查明，原告诉前向本院申请对被告朱耀珍名下涉案抵押房屋进行财产保全，本院已于2019年10月11日裁定查封了涉案房屋[（2019）粤5381财保55号]。本院认为，本案是金融借款、担保合同纠纷。原告与被告谭锦嫦、朱耀珍、朱海峰签订的《借款合同》、《抵押担保合同》《保证合同》是合同双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应按照合同约定全面履行合同义务。2018年8月10日，原告与被告朱耀珍就抵押物办理的不动产抵押登记，符合《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》的相关规定，亦应合法有效。原告已依约发放了贷款20万元给借款人谭锦嫦，履行了《借款合同》的义务，而谭锦嫦于2018年去世，其生前未能按照《借款合同》约定的还款期限还本付息，已构成违约，应向原告承担逾期还款的违约责任。截至2019年10月20日止，谭锦嫦在《借款合同》项下尚欠原告借款本金196812.98元、利息22285.07元的事实清楚。按照涉案借款合同的约定，除上述本息外，还应支付逾期利息、复利。分别为：自2019年10月21日起，以尚欠的借款本金196812.98元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算支付逾期利息至本息还清之日止；自2019年10月21日起，以尚欠的利息22285.07元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算，支付复利至本息还清之日止。关于被告朱海峰、朱耀珍如何承担保责任问题。被告朱耀珍以其名下位于罗定市罗城镇石围新屋里47号的房屋作抵押物，为谭锦嫦与原告之间的涉案《借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，原告依法取得涉案不动产的抵押权，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，发生当事人之间约定实现抵押的情形，抵押权人即有权就抵押物优先受偿，故原告诉请对该抵押物在拍卖、变卖后所得价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告朱耀珍提出应先由被告朱海峰、朱敏婷的财产先行清偿的抗辩，于法无据，本院不予采纳。但被告朱耀珍既非共同借款人，也非谭锦嫦的法定继承人，其以涉案抵押物为涉案债务提供担保，而并非涉案债务的保证人，原告请求被告朱耀珍归还涉案的借款本息，没有事实和法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十七条规定，被告朱耀珍就抵押物价值范围内对涉案债务承担抵押担保责任后，有权向债务人谭锦嫦追偿，因谭锦嫦已故，故被告朱耀珍有权向谭锦嫦的继承人以继承谭锦嫦的遗产价值为限予以追偿。被告朱海峰作为本案借款的连带责任保证人，其与原告签订的《保证合同》第二条第3点约定：“当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物保还是其它形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。”上述约定对于物的担保和人的担保实现顺序已作明确约定，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”的规定，故原告要求被告朱海峰对涉案合同项下债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告朱海峰对涉案债务承担连带保证责任后，有权向债务人谭锦嫦追偿，因谭锦嫦已故，故被告朱海峰有权向谭锦嫦的继承人以继承谭锦嫦的遗产价值为限予以追偿。对被告朱海峰、朱敏婷作为法定继承人的责任承担问题。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”的规定，本案被告朱海峰、朱敏婷作为谭锦嫦的法定继承人，他们应否承担谭锦嫦生前的债务，取决于他们是否继承了谭锦嫦的遗产。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，当事人对于自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，原告未提供任何证据证明谭锦嫦有遗产可供继承，以及被告朱海峰、朱敏婷继承了被告继承人谭锦嫦的遗产，故原告以该两被告是谭锦嫦继承人为由要求两被告对本案债务承担清偿责任，理据不足，不予支持。综上所述，原告主张被告朱海峰连带清偿涉案借款合同项下债务的诉讼请求，符合有关法律规定，本院予以支持；原告依法取得涉案抵押物的抵押权，其请求对涉案抵押物在担保债务范围内优先受偿，理据充分，本院亦予以支持；原告主张被告朱敏婷对涉案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告朱海峰于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行连带清偿借款本金196812.98元及利息计至2019年10月20日的利息22285.07元，本息合计219098.05元；二、由被告朱海峰于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行连带清偿罚息（以尚欠的借款本金196812.98元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的利率标准，自2019年10月21日起计至本金还清之日止）；三、由被告朱海峰于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行连带清偿复利（以本判决第一、二项拖欠的利息、罚息之和为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的利率标准，自2019年10月21日起计至利息、罚息还清之日止）；（被告朱海峰履行本判决第一、二、三项债务连带保证责任后，有权向谭锦嫦的继承人以继承谭锦嫦的遗产价值为限予以追偿。）四、原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行对被告朱耀珍提供抵押的罗定市************的房屋（权属证号为：粤房地权证罗字第0000019597*、罗府国用2014第001145号）折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决第一、二、三项确定的债权范围内优先受偿（被告朱耀珍就抵押物价值范围内对涉案债务进行清偿后，有权向谭锦嫦的遗产继承人以继承谭锦嫦的遗产价值为限予以追偿）；五、驳回原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2293元（原告已预交），由被告朱海峰、朱耀珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判长 潘 林二〇一九年十二月二十五日书记员 李深华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。