文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初40380号原告：深圳安信小额贷款有限责任公司，住所地广东省深圳市福田区商报东路英龙商务大厦****（601-622），统一社会信用代码91440300683777416T。法定代表人：杨浩。委托诉讼代理人：姚宝国，北京李伟斌（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠芳，北京李伟斌（深圳）律师事务所实习律师。被告：王春宝，男，汉族，1970年12月30日出生，身份证住址广东省深圳市南山区，上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年12月23日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人姚宝国、黄翠芳及被告王春宝到庭参加诉讼。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金120831元；2、判令被告向原告支付利息、管理费等款项共计45600元（其中利息为21600元、管理费为24000元，上述利息及管理费自2018年2月28日起算，利息的月利率为0.90%,管理费的月费率为1%，利息及管理费的计算基数均为150000元，暂计至2019年5月28日），应计算并支付至实际清偿日为止；3、判令被告按照应还未还款金额（包括手续费、管理费、利息、本金）向原告支付逾期违约金，日利率为0.1%,从2019年5月28日（该日计算逾期违约金的基数为166431元）计算至上述所有款项全部清偿之日；4、判令被告承担本案诉讼费。事实及理由：原告与被告于2017年6月28日签订《个人信用贷款合同》（以下称“借款合同”)。根据借款合同，原告向被告提供金额为150000元的借款，借款的月利率为0.90%,自放款日起开始计息，至借款全部结清日止，不足一个月的按一个月计；被告应向原告每月支付管理费，管理费每月为贷款金额的1%,直至全部借款本息清偿，不足一个月的按一个月计算。此外，合同还约定被告应向原告支付贷款金额2%的贷款手续费，在第一个月的还款日与借款本息一并偿付。如发生逾期，原告将加收未还款金额（包括手续费、管理费、本金、利息）的0.10%每日的逾期违约金。原告因催收贷款产生的费用支出，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费（如有）、催收服务费、公证费、调查费等由被告承担。借款合同签订后，原告依约向被告发放了全部借款，但被告在归还了部分款项后，拒绝继续履行还款义务。被告答辩称：1、被告并未收到15万元贷款本金，只收到78684元，原告主张的借新还旧应出示该合同和有关放款流水；2、原告放款后收取了3000元贷款手续费应认定为砍头息，原告只收到75684元，截止2018年6月30日被告已还款49604元，尚欠26080元；3、合同约定的还款方式是等额本息即每月还款除利息外有4167元是本金，原告在下一期扣款时仍然把还过的本金继续计息，原告的实际还款年利率高达45.6%，已还利息在36%以上的部分应返还被告；4、因原告主张的利息超过24%的年利率，原告主张的违约金已没有空间，所以违约金应当无效；5、原告发放高利贷违反法律规定，对原告主张的诉讼费应由原告承担。经审理查明，2017年6月28日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供个人信用贷款15万元，贷款期限自2017年6月28日起共36个月；贷款月利率0.9%；在贷款期限内，利率按合同约定的利率执行，不随中国人民银行同期同档次贷款基准利率上调或下调而浮动；贷款手续费按照贷款金额的2%计算，本次贷款的手续费为3000元，在第一个月的还款日与贷款本息一并偿付；管理费每月按贷款总金额的1%计算，至全部贷款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算，在每月还款日与贷款本息一并偿付；被告每月偿还本息合计＝[（贷款本金×月利率×贷款期数）+贷款金额]/贷款期数，每月还款额＝每月偿还本息合计+每月应付管理费；被告授权原告自其指定银行账户中自行扣划各期还款；被告同意每月还款额由原告按照以下先后顺序分配：1、支付罚息、手续费及滞纳金（如有）；2、管理费；3、支付利息；4、偿还本金。被告于还款日未缴或未足额缴纳当期应还金额，或于合同或贷款到期日未缴或未足额缴纳应还金额的，视为借款逾期，逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收逾期违约金，违约金依据应还未还款金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算至清偿日止。被告发生还款逾期，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同。关于贷款用途，约定为本合同项下的贷款71316元用于偿还被告此前尚欠原告的贷款，剩余78684元用于流动资金周转。另查明，合同签订后原告于2017年6月28日向被告转账78684元。被告的还款明细如下：2017年7月28日还款10017元，2017年8月28日至2018年1月30日每月还款7017元（6期），2018年4月3日还款224元，于2018年5月13日还款125元，2018年5月21日还款86元，2018年6月30日还款50元。再查，2015年1月8日被告曾向原告借款11万元，累计归还21623元，2015年12月28日被告再次向原告借款12万元，该款项扣除2015年1月8日的款项总额88377元，实际放款31623元，之后该笔借款被告实际归还48684元，尚欠71316元，该欠款即为本案中借新还旧的金额。上述两笔旧贷约定的月利率均为0.9%，管理费均为每月1.4%。被告确认借新还旧之前未还清旧贷。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告向被告提供借款后，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各案被告偿还尚欠的贷款本金、并支付涉案贷款合同约定的但不违反法律规定的利息、管理费及违约金等费用。关于原告主张的尚欠本金120831元，本院根据原告提供的被告已还款明细计算，至2018年1月30日被告尚欠本金为116278.8元（计算过程详见附表），原告高于上述本金数额的请求本院不予支持。2018年4月3日至6月30日被告零星归还四笔款项合计485元。因原告主张的利息自2018年2月28日起算，上述485元作为此前欠付利息。2018年2月28日起至2019年5月28日的利息（含管理费）以尚欠本金116278.8元为基数，按照月利率1.9%计算，此后的违约金按照月利率2%计算至所有款项付清之日止。原告主张高于上述计算标准的费用，本院不予支持。关于被告抗辩原告收取高额利息，经核算原告未收取超过月息3%的利息等费用；另外借新还旧亦是双方当事人经结算后的真实意思表示，被告确认此前欠款并未付清，因此对于被告的抗辩本院不予采信，被告抗辩所称的原告收取的贷款手续费本院依法予以调整（详见附表）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王春宝应于本判决生效之日起十日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司偿还尚欠借款本金116278.8元；二、被告王春宝应于本判决生效之日起十日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司支付利息（利息以116278.8元为基数，按照月利率1.9%的标准自2018年2月28日起计算至2019年5月28日止）；三、被告王春宝应于本判决生效之日起十日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司支付违约金（违约金以116278.8元为基数，按照月利率2%的标准自2019年5月28日起计算至所有款项付清之日止）；四、驳回原告深圳安信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3629元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  廖泰琳人民陪审员  陈文宁人民陪审员  杨晋丽二〇一九年十二月二十五日书 记 员  胡 艺附表：（单位：元）            审判案款计算明细表                  日期              出借              偿还              计息天数              月利率              当期应计利息              抵扣利息              抵扣本金              剩余本金                  2017-06-28              150000                                            1.9%                                                           150000                  2017-07-28              0              10017              30              1.9%              2850              2850              7167              142833                  2017-08-28              0              7017              31              1.9%              2804.29              2804.29              4212.71              138620.3                  2017-09-29              0              7017              32              1.9%              2809.37              2809.37              4207.63              134412.7                  2017-10-30              0              7017        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