包头市昆都仑区人民法院民事判决书（2019）内0203民初7527号原告：中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行。法定代表人于龙。委托诉讼代理人：王璐，包头市文锐法律服务所法律工作者。被告：裴治成，男，1977年1月29日出生，住包头市。原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行（以下简称中行昆都仑支行）与被告裴治成信用卡纠纷一案，本院于2019年12月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王璐、被告裴治成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行昆都仑支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告裴治成归还信用卡透支款本金10102.74元，利息2562.38元，滞纳金4204.97元（利息计算至2016年3月23日），欠款金额共16870.09元；2、判令被告裴治成归还核销后利息11227.04元（核销利息从2016年3月24日起计算至2019年11月27日，伺候利息按领用合同约定的结息方式计算至欠款还清之日止），以上合计信用卡透支金额为28097.13元；3、判令被告裴治成承担本案诉讼费。事实和理由：2012年10月18日，被告裴治成向原告中国银行股份有限公包头市昆都仑支行申请办理信用卡，申请卡种类为国航卡个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合同、信用卡章程等内容，并签署了名字。依被告的申请，原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行经审查核准，向被告发放了卡号为×××的信用卡；该信用卡额度1万元，并于2014年06月17日临时增额至2万元。被告裴治成在该信用卡激活后多次使用信用卡消费，于2015年06月23日进入逾期状态，并于2016年03月23日进入核销状态。截止2019年11月27日，被告裴治成已经逾期1618天未还款，尚欠信用卡透支款本金10102.74元，利息2562.38元，滞納金4204.97元，核销后利息11227.04元，本息及费用合计信用卡透支金额为28097.13元。截止起诉之日，在被告裴治成信用卡到期后，经银行多次电话催收、上门催收，被告裴治成一直未按约定归还信用卡欠款已构成违约，被告裴治成的违约行应按《领用合同》约定承担相应的民事责任。现原告诉至法院请求判如所请。被告裴治成辩称，1、原告不具备诉讼主体资格。根据公司法规定，银行不属于一级法人。根据合同法规定，只有法人才能提起诉讼。2、本案已过诉讼时效。原告从2015年8月后并没有进行催收，已过诉讼时效。3、本金认定错误，根据关于办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释司法的决定第9条增加的规定，本金应按实际透支的本金数额计算。4、2016年4月15日关于中国人民银行信用卡有关事项的通知，利率的标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限日利率万分之五计算，透支下限以日利率万分之五的0.7倍计算。关于违约金和服务费的规定，取消滞纳金。5、因银行卡被冻结无法还款。6、原告透支卡号为尾号为6908的卡，被冻结的是尾号为8165的卡，尾号为7833的卡没透支过。原告中行昆都仑支行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、中国银行信用卡个人申请表复印件一份；2、裴治成个人身份证复印件一张；证据1-2证明被告本人申请、办理信用卡。3、中行信用卡领用合约复印件一张；4、裴治成信用卡申请人声明书复印件一张；证据3-4证明被告本人申请并同意遵守信用卡领用合约的各项规则。5、裴治成信用卡数据分析系统信用卡信息截屏3张，证明被告曾经办理2张国航个人信用卡，1张卡号尾数7833，1张卡号尾数6908，被告卡号7833已挂失，并补办卡号尾号6908的新卡，同时激活使用；6、裴治成×××挂失补卡截屏1张；7、裴治成×××新卡激活截屏一张；证据6-7证明卡号尾数7833与6908两张信用卡，存在关联与延续、两张卡属于同一账户下的挂失卡和新卡，共享额度与交易流水信息；8、裴治成信用卡数据分析系统核销金额截屏一张；9、裴治成信用卡客服系统核销后利息截屏一张；证据8-9证明被告信用卡核销日透支款本金、利息、滞纳金的金额数，及核销后的利息金额数；10、裴治成交易流水明细一份；11、裴治成银行催收记录一份。证据10-11证明被告本人消费透支信用卡，银行确实对被告进行过催收。被告的质证意见为，证据1-8真实性认可，但是原告未履行告知义务。原告的三张信用卡用的同一个账户，2015年9月15日存进2000元到8165卡，应该扣减本金。尾号为7833卡没有激活，从没使用过。对利息截屏证明目的均不认可。对交易明细真实性认可，但是对透支本金及利息计算不认可。对催收记录真实性、证明目的不认可。根据原告提供的证据及原告陈述，本院认定事实如下：2012年10月18日，被告裴治成向原告中国银行股份有限公包头市昆都仑支行申请办理信用卡，卡号为×××;2013年1月29日被告裴治成将此卡办理挂失，原告为其补办了卡号为×××号信用卡。被告裴治成在该信用卡激活后多次使用信用卡消费，于2015年06月23日进入逾期状态，欠付本金为10127.74元。按双方领用信用卡协议约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。本院认为，被告向原告申请办理国航卡个人信用卡，双方已经建立合同关系，被告激活信用卡使用信用卡消费，就应当按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定向原告偿还欠款，其未能偿还，应当支付利息。被告主张的本金计算方式系刑事审判认定标准，本院不予支持。本金应按2015年6月23日欠付本金计算，本院认定为10127.74元；依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。按双方领用信用卡协议约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。因此原告要求滞纳金的请求本院不予支持。被告称原告的请求已超过诉讼时效，因原告催款记录在卷佐证，本院对被告的主张不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告裴治成于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行透支款本金10127.74元；二、由被告裴治成于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行透支款本金10127.74元的利息（以本金10127.74元为基数，按日万分之五计息，从2015年6月23日起至本息付清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费502元，减半收取251元（原告已预交），由被告裴治成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 甄慧芬 二○一九年十二月三十日书记员 陈文静附本判决所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。