内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初2205号原告中国银行股份有限公司四子王支行。负责人王建功。委托代理人王若兰，内蒙古若辉律师事务所律师。被告孙忠善，现住内蒙古乌兰察布市。被告王东霞，现住内蒙古乌兰察布市。被告四子王旗马铃薯协会。法定代表人王冉旭。原告中国银行股份有限公司四子王支行诉被告孙忠善、王东霞、四子王旗马铃薯协会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司四子王支行的委托代理人王若兰，被告孙忠善、王东霞到庭参加了诉讼，被告四子王旗马铃薯协会经传票传唤无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司四子王支行诉称：2018年2月26日，被告孙忠善、王东霞与原告中国银行股份有限公司四子王支行签订编号为2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定1.被告孙忠善、王东霞向原告借款60万，借款期限为12月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间公布的同业拆借中心公布的贷款基础利率6.535%。2.合同约定借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。3.逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4.借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。为保证上述借款合同的如约履行，同日原告与四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：1.担保的债务为主合同项下的债务、包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）2.保证方式为全程连带责任保证3.保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同时原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。为担保上述贷款合同的如约履行，同日，原告与被告孙忠善、王东霞签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告孙忠善、王东霞以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为上述借款设定抵押担保。合同签订后，原告依约向被告孙忠善、王东霞指定账户发放全部借款，已将约定义务履行完毕。现借款期间期届已满，被告孙忠善、王东霞未依约如数、如期履行还本付息的义务、被告四子王旗马铃薯协会也未依约承担担保义务，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，依法向贵院提起诉讼。请求判令被告孙忠善、张东霞向原告偿还借款本金600000元，暂计至2019年3月15日的利息6196.75元，本金的罚息6202.21元、利息的罚息81.58元及其后续利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息，以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年3月9日起计算至全部本息清偿完毕为止）；判令被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任；请求判令原告对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下6万元存款享有优先受偿权；请求判令原告对孙忠善、王东霞名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；请求判令本案诉讼费、保全费、律师费、实现债权的费用由被告承担。被告孙忠善未提交答辩状，在庭审中辩称：借款事实对的了，确实借了60万，当时也入了保险，现在已经没有能力再还款。被告王东霞未提交答辩状，在庭审中辩称：借款事实对的了，确实借了60万，当时也入了保险，现在已经没有能力再还款。被告四子王旗马铃薯协会辩称：我公司是为孙忠善和王东霞向原告贷款做过担保，但是担保人即是四子王旗马铃薯协会也是原告的提议和要求下农民自发成立的，既有为农民向原告贷款提供推荐担保的职能，也为原告安全稳定有目标的放贷提供便利，是双向服务，其本身并没有经济实力对农民向原告贷款做出有效的担保；现孙忠善和王东霞向原告的贷款是存在逾期，原因是其暂时性的种地赔损不能够偿还，并不是拒绝偿还，且这两户还在不断的偿还中，如今年年景好转，其偿还向原告的贷款不成问题；该笔贷款“中银保”曾向贷款人收取大额保险费，如贷款人按时不能向原告还款，首先“中银保”应该先行向原告偿还，后再与贷款人协商处理，现在原告不仅不起诉“中银保”，又向贷款人收取了大额保险费却不承担责任，该案应将“中银保”追加为被告；我公司同意原告对贷款人贷款本金的10%有优先受偿权。经审理查明：2018年2月26日，被告孙忠善、王东霞以购买农资需要资金为由向原告中国银行股份有限公司四子王支行借款60万元，借款期限为12个月，被告孙忠善、王东霞以其名下的土地承包经营权及全套农机具设备为原告中国银行股份有限公司四子王支行设定抵押，被告四子王旗马铃薯协会为该笔借款提供全程担保和保证金质押担保。同日，原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告孙忠善、王东霞签订了编号为2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定被告孙忠善、王东霞向原告借款60万，借款期限为12月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告孙忠善、王东霞签订的《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告孙忠善、王东霞以其名下的土地承包经营权及全套农机具设备为原告设定抵押；原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会对被告孙忠善、王东霞与原告签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》项下的全部债务承担全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期间届满之日起两年；原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会提供借款金额10%的保证金全程质押担保。上述合同签订后，原告中国银行股份有限公司四子王支行将发放的60万元贷款一次性汇入被告孙忠善、王东霞指定的账户内。贷款到期后，截止2019年3月15日被告尚欠原告借款本金600000元（陆拾万元），利息6196.75元,罚息6202.21元，合计612398.96元。以上事实有原、被告当庭陈述及编号为2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、2018年个投字0001号《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》、《承包农村土地抵押备案登记确认书》、全套农机设备清单、中国银行股份有限公司四子王支行借款凭证、截止2019年3月15日的欠款明细表、律师代理协议及发票在案佐证，且被告孙忠善、王东霞对上述事实均无异议，本院予以确认。本院认为：原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告孙忠善、王东霞签订的编号为2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》以及与被告四子王旗马铃薯协会签订的2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、2018年个投字0001号《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》均是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方应当按约履行各自的权利和义务。原告已依约履行了放款义务，被告孙忠善、王东霞应当依约履行还款义务。被告四子王旗马铃薯协会在被告孙忠善、王东霞未依约履行还款义务时，应当按照与原告签订的协议承担保证责任，因此原告中国银行股份有限公司四子王支行要求被告孙忠善、王东霞向原告偿还借款本金600000元，暂计至2019年3月15日的利息6196.75元,罚息6202.21元以及其后续利息、罚息（以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年3月9日起计算至全部本息清偿完毕之日止）的诉讼请求，本院予以支持；原告要求被告四子王旗马铃薯协会对上述借款本金及利息承担连带偿还责任的诉讼请求本院予以支持；原告要求对被告四子王旗马铃薯协会保证金账户×××项下的6万元存款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持；原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告孙忠善、王东霞签订的2018年个投字0066号《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告孙忠善、王东霞以其共有的土地承包经营权、全套农机设备为全部借款本息提供抵押担保。按照《中华人民共和国农村土地承包法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定，借款人孙忠善、王东霞抵押的2908亩土地承包经营权不是通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的，而是从当地农民流转而来，且在设置抵押时未提供承包地农民的书面同意书，因此对原告请求对孙忠善、王东霞名下的抵押物（2908亩土地承包经营权）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。借款人孙忠善、王东霞抵押的全套农机具设备,因未到相关部门办理抵押登记,故不得对抗善意第三人；所诉律师费，因原告庭后放弃此诉求，本院对此予以准许。所诉保全费因未提供任何证据予以证实，本院对此不予支持；关于被告四子王旗马铃薯协会提出追加中银保险公司为本案共同被告并承担相应责任的诉讼请求，因其未能提供与投保相关的证据为其佐证，故对此辩称理由本院不予采纳。所辩被告四子王旗马铃薯协会只承担贷款金额10%的保证责任，因不符合保证合同中的约定，故对此辩称理由本院也不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十三条之规定，判决如下：一、由被告孙忠善、王东霞于本判决生效后三十日内归还原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金600000元（陆拾万元），利息6196.75元,罚息6202.21元（截止2019年3月15日）及其后续利息、罚息（以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利息为标准，自2019年3月9日起计算至全部本息清偿完毕之日止）；二、由被告四子王旗马铃薯协会对第一项债务承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司四子王支行对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下6万元存款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司四子王支行的其它诉讼请求。案件受理费9924元，由被告孙忠善、王东霞承担。限判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。审 判 长 卢 勋审 判 员 李 霞人民陪审员 耿培国 二○一九年十二月二十三日书 记 员 才力干