广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初17779号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所实习律师。被告：田艳军，女，汉族，1974年12月2日出生，住址山西省晋城市城区。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告田艳军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董振、被告田艳军、证人李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金350001.62元、利息（正常本金利息）24784.73元、罚息（逾期本金利息）4338.96元、复利（利息复利）1086.25元，本息合计380211.56元（利息、罚息、复利暂计至2019年1月14日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：2017年6月15日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同编号：RL20170619000729。合同约定：原告贷款给被告人民币500000元，期限为36个月，还款方式为等额还款，执行固定月利率1.53%，还款总期数为36期，即2017年6月19日起至2020年6月19日止。合同还约定：贷款发放日的对应日为还款日，还款日为每月的结息日，即每月19日。2017年6月19日，原告如约向被告发放了贷款。从2018年8月19日起被告就出现不按期还款的违约情况，目前，被告已严重违反合同约定，截止2019年1月14日连续拖欠5期。原告认为被告的行为已严重违反上述借款合同的约定，根据借款合同第5.1条第（2）项、第5.2条第（2）项及第5.3条等约定，请法院支持原告的全部诉讼请求。被告辩称，1.涉案贷款是被告委托一个叫阳光XX公司办理的，一切贷款事宜均由该公司安排。被告与阳光XX公司签合同时约定了前置利息即手续费的收取标准是月利率0.7%，当时以为银行利息计算标准为月利率0.85%，被告对原告主张的月利率1.53%有异议；2.被告的工商银行卡收到41万元后，向阳光XX公司支付了36000元费用，被告实际拿到手的款项只有374000元。直到去打了平安银行的账户流水，才知道当时放款是50万元，随后又被委托支付了50万元给深圳的中介，再返了41万元到被告的工商银行卡；3.被告记得当时还缴款购买了保险，直到去打了平安银行的账号流水后才发现每个月账户被扣款200余元，也不清楚是什么费用；4.被告在2018年8月发生第一次逾期时，就经常收到一个021开头的电话号码打电话给其，其不清楚办理的是何种性质的贷款。经审理查明，2017年6月15日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订了编号为平银深圳个信贷字2017第RL20170619000729号的《个人信用贷款合同》，约定内容包括但不限于：贷款金额人民币500000元（以下币种均为人民币）；贷款用途为购车；贷款期限为36个月；贷款执行固定月利率为1.53%；贷款还款方式采用按月等额还本付息法；贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方拖欠本金或利息、费用则构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告签署了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，载明面签内容为《个人信用贷款合同》及《个人信用贷款还款说明书》；承诺贷款资金用于购车；客户面谈记录及声明中载明“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，确认以上7项声明，并对所申请贷款用途的真实性负责”。原告提交了《个人信用贷款还款说明书》，载明客户姓名为田艳军，贷款金额（人民币：元）500000，贷款期限36个月，月利率（固定利率）1.53%，每月还本付息额（人民币：元）18166.62，底部声明处载明“本人已清楚知悉并充分理解上述各项目的含义及相关标准，已全部通晓并充分理解贷款发放后本人的权利和义务”。随后，原告于2017年6月19日依约向被告发放了贷款500000元。原告提交了原告个人贷款出账凭证，载明起贷日为2017年6月19日；到期日为2020年6月19日；贷款利率（月）为1.53%；首次还款日为2017年7月19日。原告提交个人贷款业务客户还款清单，显示自2018年8月19日起被告便出现未按期足额还款的违约情况。原告确认2018年7月19日前被告所欠的本金、利息均已还清，主张截至2019年1月14日，被告尚欠借款本金350001.62元、利息24784.73元、罚息4338.96元及复利1086.25元。经被告向本院申请，证人李某到庭陈述其曾为阳光XX公司员工，介绍了被告通过其公司办理涉案贷款，当时有一名其不清楚身份的人告知其与被告涉案贷款月利率为0.85%，原告放款后，被告向阳光XX公司支付了手续费3.6万元。以上事实，有原被告提交的《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款还款说明书》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、证人证言等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案的《个人信用贷款合同》为原被告双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。被告对原告主张的贷款月利率1.53%不予认可，认为应以月利率0.85%为标准。被告当庭确认涉案《个人信用贷款合同》的真实性，该合同中明确约定贷款利率为固定月利率1.53%。被告作为完全民事行为能力人，签署涉案合同向原告申请贷款，合同中包括贷款利率在内等事项的约定，不违反法律规定，依法应对被告产生约束力，被告应遵照执行。证人李某自称作为介绍被告办理贷款的案外公司工作人员，亦确认其自始至终未与原告方接触过，其对涉案贷款利率的陈述，并不代表原被告双方关于贷款利率的约定。综上，被告关于贷款利率的抗辩意见，本院不予采纳。另外，被告对原告提交的《个人信用贷款还款说明书》上载明的月利率1.53%不予认可，称该说明书中客户签名“田艳军”的签字并非被告本人签字，申请对此进行鉴定。涉案《个人信用贷款合同》对贷款利率为固定月利率1.53%、贷款还款方式为按月等额还本付息法、每期还本付息金额的计算公式等已有明确约定，被告签署《个人信用贷款合同》，应视为对《个人信用贷款合同》条款的确认。综上，涉案《个人信用贷款还款说明书》的签章鉴定结果不影响本案的审理结果，本院对被告的鉴定申请不予受理。原告依约向被告发放了贷款，被告亦确认其平安银行账户收到50万元贷款，被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告主张的未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息及复利。被告逾期还款之后原告开始计收罚息和复利，罚息及复利实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告田艳军应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金350001.62元、利息24784.73元、罚息4338.96元及复利1086.25元（利息、罚息及复利均暂计至2019年1月14日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自2018年8月20日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7003元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告田艳军负担。服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑丹洁人民陪审员  韦莲华人民陪审员  郑国强二〇一九年十二月二十三日书 记 员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。