文书内容重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初5460号原告：重庆桥亿汽车销售有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道书香名都8号楼，统一社会信用代码91500222563462364X。法定代表人：罗旭华，该公司执行董事。委托诉讼代理人：徐吉毅，女，1979年10月2日出生，汉族，该公司员工，住重庆市九龙坡区。被告：张学述，女，1969年3月23日出生，汉族，住四川省达县。原告重庆桥亿汽车销售有限公司（以下简称“桥亿汽车”）与被告张学述追偿权纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，由审判员雷永担任审判长，与人民陪审员周群、刘直波组成合议庭，兰云星担任法官助理，依法适用普通程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告桥亿汽车之委托诉讼代理人徐吉毅到庭参加诉讼，被告张学述经本院合法传唤，无正当理由，逾期未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告桥亿汽车向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告代为归还的银行按揭款300060.65元，并按银行担保借款合同约定的年利率4.1%的四倍支付利息（其中的129083.87元从2015年4月19日起计算利息，另170976.78元从2015年9月24日起计算利息，利随本清）；2、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月14日，原、被告签订了车价122.6万元，首付43万元，按揭3年，月供30570.56元的“保时捷凯宴”轿车的《汽车销售合同》。随即，被告与中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）办理了银行按揭贷款。同时，被告向原告出具《承诺书》，承诺原告代为归还的按揭贷款，被告愿意按银行合同到期贷款利率的四倍承担借款利率和相应的逾期违约金，即按民间借贷处理。此后，原告将该车上户（车牌号为渝A056X9）后交付被告。被告在履行按揭还款的过程中，因逾期还款而违约，农行綦江支行依照与原告签订的《汽车分期付款担保合作协议》之约定，分别于2015年4月19日和2015年9月25日在原告存入该协议项下作担保的保证金中共计扣划了300060.65元为被告代偿。之后，原告多次向被告追款未果。原告为维护自身合法权益，故特诉至贵院，请依法判决。被告张学述无答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年1月14日，原、被告签订《汽车销售合同》，约定被告向原告购买“保时捷凯宴”轿车一辆，车价为1226000元，首付430000元，余款以按揭贷款方式支付。2014年1月15日，被告作为持卡人（即借款人）和抵押人，农业银行綦江支行作为贷款人，原告作为保证人共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号12990555），约定农行綦江支行授予被告用于在原告购买“保时捷凯宴”轿车全款80%的分期付款额度980000元，分期手续费为12.3%，即120540元，分期期数为36期，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；原告为本合同项下贷记卡透支借款提供保证担保，被告以“保时捷凯宴”轿车提供物的担保；银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；保证人未按本合同约定履行保证责任时，银行有权直接从保证人在农业银行各机构开立的账户中划收。同日，被告向原告出具《承诺书》，承诺：如未按其与农行綦江支行签订的《个人借贷担保合同》的约定，按时足额归还按揭贷款时，请求原告代为归还；对代为归还的按揭款，其愿意按银行合同到期贷款利率的四倍承担借款利率和相应的逾期违约金，即按民间借贷处理；原告只要证明已向被告的银行账号或银行卡打过代为归还的款项，被告即认可原告已代为归还了该数额的按揭贷款，并在代为归还后的一个月内向原告一次性支付本金和利息。之后，被告向原告支付了首付款，农行綦江支行也按合同约定提供了分期资金额度980000元，用以支付了购车的其余款项。原告收到了车款后，将该车交付给被告。2015年4月29日和2015年9月24日，农行綦江支行因被告未按期归还分期款项，两次向原告的开户行农行綦江隆盛支行发出《保证金支付通知书》，分别要求原告在该行的保证金账户支付129083.87元和170976.78元至被告账户，该行于2015年4月29日和2015年9月25日分别从原告的保证金账户扣划了129083.87元和170976.78元存入被告账户用于归还借款。2019年6月10日，原告诉至本院，请求依法判决。前述事实，有原告的当庭陈述、《汽车销售合同》、《汽车分期付款担保合作协议》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《承诺书》、农行业务凭证、农行特种转账凭证、保证金支付通知书等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《汽车销售合同》、二者与农行綦江支行三方所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及被告向原告出具的《承诺书》，均系各方的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。原告因《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定义务，代被告清偿了差欠农行綦江支行的借款，原告按约履行了代偿义务后，要求被告归还代偿款300060.65元（129083.87元+170976.78元），符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告承诺在原告为其代偿后愿意按民间借贷处理，原告对此也接受，视为双方同意该笔代偿之债作为被告向原告的借款，并达成了借贷合意，原告为其代偿后即为双方约定的提供借款的方式，故本案可适用民间借贷的相关法律规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第二款规定“自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持......”、第二十九条第二款第（一）项规定“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”。本案中，被告承诺“按银行合同到期贷款利率四倍”承担借款利率和逾期违约金，视为其对借期内利息的承诺，但所表述的“银行合同”和“到期贷款利率”指向不明确，即使其表述的“银行合同”本意是指案涉《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，但因该合同只约定了提供分期额度的手续费，并未约定贷款利率，故被告对利息的承诺并不明确，应视为未约定利息，故对原告要求按年利率16.4%（12.3%÷3×4）计算利息，本院不予支持，本院确定被告应按年利率6%向原告支付逾期还款利息。原、被告约定原告代偿后被告的还款期限为1个月，因原告两次代偿的时间不同，故逾期还款利息应分别计算，其中2015年4月29日代偿的129083.87元，逾期还款利息应从2015年5月29日起计算至代偿款付清为止，2015年9月25日代偿的170976.78元，逾期还款利息应从2015年10月25日起计算至代偿款付清为止。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条和第二十九条之规定，判决如下：一、被告张学述在本判决生效后立即归还原告重庆桥亿汽车销售有限公司代偿款300060.65元，并以300060.65元为基数，按年利率6%计付逾期利息，其中129083.87元从2015年5月29日起算，170976.78元从2015年10月25日起算，均计算至该笔代偿款付清之日止；二、驳回原告重庆桥亿汽车销售有限公司的其余诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8700元、公告费300元，共计9000元，由被告张学述承担（此费原告已预交，被告在履行前述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。审 判 长 雷 永人民陪审员 周 群人民陪审员 刘直波二〇一九年十二月十九日法官 助理 兰云星书 记 员 谭光净