福建省平和县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0628民初2003号 原告：福建永鸿兴融资担保有限公司，住所地福建省福州市高新区创业路10号万能大楼21层01单元。统一社会信用代码：913501006628372560。 法定代表人：李锋，总经理。 委托诉讼代理人：刘朝模，福建诺鲁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘超，福建诺鲁律师事务所律师。 被告：占永山，男，1989年1月24日出生，汉族，住福建省平和县。 第三人：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号。统一社会信用代码：9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪。 第三人：厦门市七星联通科技有限公司，住所地厦门市集美区软件园三期B区-01栋三楼308室，统一社会信用代码：91350203094347477A。 法定代表人：庄莫毅。 原告福建永鸿兴融资担保有限公司诉被告占永山、第三人惠安县农村信用合作联社、厦门市七星联通科技有限公司追偿权纠纷本院受理后，本案于2018年9月18日作出（2018）闽0628民初2193号民事判决，驳回福建永鸿兴融资担保有限公司的诉讼请求。福建永鸿兴融资担保有限公司不服一审判决，上诉至福建省漳州市中级人民法院，福建省漳州市中级人民法院于2019年5月8日作出（2019）闽06民终1237号民事裁定撤销福建省平和县人民法院（2018）闽0628民初2193号民事判决；本案发回福建省平和县人民法院重审。本院立案受理后，依法适用普通程序，另行组成合议庭公开开庭进行审理。本院依法追加惠安县农村信用社、厦门市七星联通科技有限公司为本案第三人参加诉讼。原告福建永鸿兴融资担保有限公司的委托诉讼代理人刘超到庭参加诉讼，被告占永山、第三人惠安县农村信用合作联社、厦门市七星联通科技有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建永鸿兴融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：依法判令占永山偿还福建永鸿兴融资担保有限公司代偿还给惠安县农村信用合作联社的款项合计29272.08元及支付资金占用期间的利息（利息自2017年12月5日起至款项还清之日按日万分之五计，暂计至起诉之日约为2707.67元），以上合计暂计31979.75元。2.本案诉讼费用由占永山承担。 事实和理由：2017年7月26日，福建永鸿兴融资担保有限公司与厦门市七星通联科技有限公司签订《合作协议》及《补充协议书》，福建永鸿兴融资担保有限公司作为厦门市七星通联科技有限公司的渠道商和合作方，开展对向厦门市七星通联科技有限公司平台申请消费客户偿债风险分担合作，其中约定：若福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向贷款银行清偿该客户的全部欠款的，则厦门市七星通联科技有限公司根据其与贷款银行的合作关系，要求贷款银行将债权直接转让给福建永鸿兴融资担保有限公司；在福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向银行清偿该客户全部欠款的，厦门市七星通联科技有限公司亦将根据《七星分期协议》项下的权利全部转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，包括厦门市七星通联科技有限公司对逾期客户的资金占用费用的权利一并转让，福建永鸿兴融资担保有限公司有权直接向逾期客户追偿。同日，福建永鸿兴融资担保有限公司向惠安县农村信用合作联社出具《担保声明书》，确认福建永鸿兴融资担保有限公司自愿为通过“七星生活APP”在线申请办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者，即“小康卡”持卡人办理前述业务下发生的债务提供连带责任保证。 2017年7月18日，占永山因个人消费需要，通过厦门市七星通联科技有限公司的“七星生活平台”向惠安县农村信用合作联社申请办理小康卡及消费分期服务，并通过“七星生活ＡＰＰ”签订《小康卡申请表》及相关电子协议。《小康卡申请表》上载明：“小康卡”是由惠安县农村信用合作联社与厦门市七星通联科技有限公司联合发行的“福万通”贷记卡，专门为家庭消费提供消费分期服务；“七星分期”是厦门市七星通联科技有限公司旗下的“七星生活平台”专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，申领人需要通过厦门市七星通联科技有限公司的“七星生活平台”提交电子申请。上述协议约定：“小康卡”用于消费分期申请及还款，占永山消费商品名称为“秀红寿山石／Ａ01”，商品总额为22800.00元，授信额度为22800.00元，本金按月分摊偿还，分18期还清，每期应偿还金额为1499.91元（其中分期本金1271.11元，每期手续费为228.80元），还款账号为62×××08（即小康卡账号）；占永山应按时足额支付应还款项，未按期偿还透支款项的，惠安县农村信用合作联社有权要求全额偿还所欠款项（包括但不限于分期本金、手续费等），已支付的手续费不予退还；若占永山未按协议约定按期偿还所欠款项，由代偿方代占永山偿还惠安县农村信用合作联社款项的，代偿方可以受让取得惠安县农村信用合作联社对占永山的债权；同时代偿方可以受让厦门市七星通联科技有限公司根据《七星分期用户服务协议》项下对占永山的权利，包括但不限于要求占永山按代偿方代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，代偿方有权以合法手段追偿占永山所欠款项，由此引起的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等所有费用）由占永山承担，同时约定以占永山在“七星生活平台”记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地。 以上协议签订后，惠安县农村信用合作联社按占永山申请于2017年7月18日将占永山购货消费的贷款22800.00元支付至福州市晋安区秀红寿山石店（指定收款账户为：户主戴增文，账号62×××93），完成了消费分期贷款的支付，占永山完成了消费透支。根据协议约定，占永山应当按照分期订单的约定按期偿还本金及其手续费，但占永山未按照约定按期偿还。因占永山连续违约，占永山仅于2017年10月15日还款50元，2017年11月22日还款5元，之后占永山未再偿还。 2017年11月22日，惠安县农村信用合作联社强制解除占永山的分期消费，占永山应一次性偿还全部到期和未到期的本金22800元（第一期本金1271.11元，第二期本金1271.11元，第三期本金1271.11元，强制解约时剩余本金19066.67元），及逾期产生的利息、手续费等计6392.08元，总计为29272.08元，但占永山仍未偿还该债务。福建永鸿兴融资担保有限公司于2017年12月5日向惠安县农村信用合作联社代偿占永山结欠的债务共计29272.08元，同日福建永鸿兴融资担保有限公司与惠安县农村信用合作联社签订《债权转让协议书》，约定惠安县农村信用合作联社将其对占永山享有的“小康卡”及消费分期服务项下的债权29272.08元转让给福建永鸿兴融资担保有限公司。现惠安县农村信用合作联社和厦门市七星通联科技有限公司已将其与占永山的债权以及附随权利全部转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，并分别于2018年1月19日、2018年3月6日向占永山发送了债权转让给福建永鸿兴融资担保有限公司的短信通知。根据相关协议的约定，占永山依法应偿还福建永鸿兴融资担保有限公司代偿的所有款项，但占永山至今拒不还款。 占永山未作答辩。 惠安县农村信用合作联社未作陈述。 厦门市七星联通科技有限公司未作陈述。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，福建永鸿兴融资担保有限公司提交企业法人营业执照、占永山身份证复印件、《合作协议》、《补充协议》、《担保声明书》、《小康卡申请表》、《七星分期用户服务协议》、分期订单详情、账户地址记录查询单、商户付款明细查询、存款明细账、账户历史信息查询交易明细、支付业务回单、《债权转让协议》、惠安县农村信用合作联社债权转让通知短信截图、厦门市七星通联科技有限公司债权转让通知短信截图，被告占永山、第三人惠安县农村信用合作联社、厦门市七星联通科技有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对上述证据质证的权利。上述证据经本院审查，符合民事诉讼证据关于真实性、关联性、合法性的要求，本院予以确认并在卷佐证，作为本案定案的依据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月26日，福建永鸿兴融资担保有限公司向惠安县农村信用合作联社出具《担保声明书》一份，确认福建永鸿兴融资担保有限公司自愿为由福建永鸿兴融资担保有限公司推荐的客户通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活APP”在线申请办理“小康卡”及消费分期业务的所有消费者（即“小康卡”持卡人）办理前述业务项下发生的债务提供连带责任保证。同日，福建永鸿兴融资担保有限公司与厦门市七星通联科技有限公司签订《合作协议》及《补充协议书》各一份，约定：若福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向贷款银行清偿该客户的全部欠款的，则厦门市七星通联科技有限公司根据其与贷款银行的合作关系，要求贷款银行将债权直接转让给福建永鸿兴融资担保有限公司；在福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向银行清偿该客户全额欠款的，厦门市七星通联科技有限公司亦将根据《七星分期协议》项下的权利转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，包括厦门市七星通联科技有限公司对逾期客户的资金占用费用的权利一并转让，福建永鸿兴融资担保有限公司有权直接向逾期客户追偿。 2017年7月18日，占永山向惠安县农村信用合作联社申请办理“小康卡”，并通过“七星生活APP”签订《小康卡申请表》及相关电子协议。《小康卡申请表》上载明：“小康卡”是由惠安县农村信用合作联社与厦门市七星通联科技有限公司联合发行的“福万通”贷记卡，专门为家庭消费，特别是农村家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是厦门市七星通联科技有限公司旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，申领人需要通过厦门市七星通联科技有限公司的“七星生活”平台提交电子申请。该申请表附载了贷记卡领用合约及贷记卡章程，对贷记卡的申领、收费、还款及计息、免息还款期、收费标准等内容作出规定。贷记卡领用合约中约定：贷记卡申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，惠安县农村信用合作联社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且惠安县农村信用合作联社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），贷记卡申领人已支付分期付款手续费不作返还；贷记卡免息还款期限最长为56天；对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五。《七星分期用户服务协议》第四条“违约行为及违约处理”约定：用户未按本协议规定按时足额支付应还款即构成违约；由出资方（即惠安县农村信用合作联社）将消费分期的相关债权全部权益转让给厦门市七星通联科技有限公司，厦门市七星通联科技有限公司有权要求用户偿还未清偿的分期债务等，并由用户承担厦门市七星通联科技有限公司因主张权利所支出的律师服务费、诉讼费用、差旅费等全部费用支出；以合法手段追偿应还款项，并有权要求用户按厦门市七星通联科技有限公司代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用由用户承担。第五条“权利和义务”约定：用户以其在七星生活平台记录的购买人常住地址作为用户与七星生活或厦门市七星通联科技有限公司、出资方往来文书、催收文书、债权转让文书以及法院诉讼文书等文件的送达地址；以用户所提供的手机号码作为七星生活债权转让的通知号码。 2017年7月18日，占永山使用“小康卡”进行消费，向商户“晋安区秀红寿山石店”购买秀红寿山石/A01，总价款22800元。2017年7月18日，惠安县农村信用合作联社依占永山申请，将占永山购货消费透支的款项22800元支付给商户“晋安区秀红寿山石店”。上述款项由占永山分18期付清，每期（月）应偿还金额为1499.91元（其中分期本金1271.11元，每期（月）手续费228.8元）。 占永山消费透支后，未按期偿还款项，从自2017年7月起，惠安县农村信用合作联社于每月22日出具占永山每月应还款账单。其中2017年7月22日账单包括分期本金1271.11元、支付分期付款手续费228.8元；2017年8月22日账单包括分期本金1271.11元、支付分期付款手续费228.8元，违约金75.00元，利息20.97元；2017年9月22日账单包括分期本金1271.11元、支付分期付款手续费228.8元，违约金154.79元，利息40.37元；占永山于2017年10月15日还款50元，于2017年11月22日还款5元。因占永山连续三期违约未按时足额还款，惠安县农村信用合作联社按约定强制解除分期协议，要求占永山提前于2017年10月22日偿还剩余本金19066.67元、支付分期付款手续费3432元，违约金237.04元，利息67.45元；2017年10月22日账单包括违约金1377.2元，利息355.86元；上述款项合计29272.08元。 2017年12月5日，福建永鸿兴融资担保有限公司依据《担保声明书》将上述款项29272.08元支付给惠安县农村信用合作联社。同日，福建永鸿兴融资担保有限公司与惠安县农村信用合作联社签订《债权转让协议书》一份，约定：惠安县农村信用合作联社将其对占永山享有的“小康卡”及消费分期服务项下的债权29272.08元转让给福建永鸿兴融资担保有限公司。惠安县农村信用合作联社于2018年1月19日通过手机短信方式通知占永山。厦门市七星通联科技有限公司于2018年3月6日通过手机短信方式，通知占永山已将资金占用费的债权转让给福建永鸿兴融资担保有限公司。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。占永山向惠安县农村信用合作联社申领“小康卡”并进行消费透支，双方之间形成借款合同关系，意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。占永山未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。占永山尚欠惠安县农村信用合作联社“小康卡”及消费分期服务项下的款项，其中自2017年12月起共15期的每月分期手续费228.8元共计3432元，因惠安县农村信用合作联社提前收回贷款本金，该款项未实际产生，应予以扣除，扣除后25840.08元。福建永鸿兴融资担保有限公司为占永山的本案债务提供连带责任保证，根据厦门市七星通联科技有限公司与占永山以及厦门市七星通联科技有限公司与福建永鸿兴融资担保有限公司的协议约定，占永山未能依约履行分期还款的义务，福建永鸿兴融资担保有限公司代占永山偿还尚欠惠安县农村信用合作联社的上述款项后，惠安县农村信用合作联社将其对占永山享有的上述债权转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，并已通知了占永山，该债权转让对占永山发生法律效力，故福建永鸿兴融资担保有限公司有权向占永山追偿。福建永鸿兴融资担保有限公司请求占永山偿还代偿的款项29272.08元及利息，其中25840.08元及自2017年12月5日起至款项还清之日止按日万分之五计付资金占用期间的利息损失，符合双方协议的约定，也不违反法律的规定，依据和理由充分，本院予以支持。占永山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、占永山应于本判决生效之日起十日内偿还福建永鸿兴融资担保有限公司代偿款项25840.08元并支付自2017年12月5日起至款项清偿之日止按日万分之五计付资金占用期间的利息。 二、驳回福建永鸿兴融资担保有限公司其他诉讼请求。 三、案件受理费599元，福建永鸿兴融资担保有限公司负担50元，占永山负担549元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  卢海滨 人民陪审员  胡慧斌 人民陪审员  张惠平 二〇一九年十二月十九日 法官 助理  郭晓贤 书 记 员  李舒婷