福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8610号 原告：惠安县农村信用合作联社城关信用社，住所地惠安县螺城镇世纪大道西侧奥林水岸**128-129，统一社会信用代码91350521793754354G。 代表人：陈凯兵，负责人。 委托诉讼代理人：吴志强，男，1976年3月6日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 被告：黄灿昆，男，1987年10月10日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社城关信用社（简称城关信用社）与被告黄灿昆信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人吴志强到庭参加诉讼，被告黄灿昆经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告城关信用社向本院提出诉讼请求：判决被告立即偿还原告信用卡透支本金5969.98元及利息、违约金（自2019年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。事实和理由：被告于2013年3月20日向原告申请办理“福万通贷记卡”信用卡，双方签订了《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××05的福万通贷记卡，信用额度8000元、每月21日为账单日。之后，被告于2013年5月21日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金5969.98元及自2019年3月21日起的利息、违约金。截至2019年9月21日，被告尚欠本金5969.98元、利息574.42元、违约金544.29元，合计7088.69元。经原告多次催讨，被告未能履行还款义务。 被告黄灿昆未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、福万通贷记卡申请表（附福万通贷记卡领用合约、收费项目及标准）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 被告于2013年3月19日向原告申办信用额度为10000元的福万通贷记卡。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××05的贷记卡，信用额度8000元、每月21日为账单日。双方签订的《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》（附福万通贷记卡领用合约、收费项目及标准）约定：福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方（被告）使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限届满前1个月以书面或者双方认可的其他形式通知乙方（原告）。否则，乙方将视为甲方到期自愿更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方。不更换新卡或者中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。福万通贷记卡免息期最长56天，如在免息期内全部偿还透支款，无须支付透支利息，选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分约百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方偿还透支款项可选择主动还款和指定账户自动还款方式。合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。被告于2013年5月21日激活上述信用卡，但卡片3年有效期限届满前1个月未以书面或者双方认可的其他形式通知原告需要到期更换新卡，继续使用上述信用卡时也未能按时足额还款，尚欠借款本金5969.98元及自2019年3月21日起的利息、违约金。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金5969.98元，并支付自2019年3月21日起的利息、违约金，理由和依据充分，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但其请求利息、违约金的计付标准偏高，且呈不断增长趋势，故利息、违约金总和应以年利率24%为限。原告的诉讼请求，合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄灿昆应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社城关信用社信用卡透支本金5969.98元及自2019年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告黄灿昆负担23.5元，被告黄灿昆应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社城关信用社负担1.5元，多预交的受理费48.5元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年十二月四日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。