重庆市巴南区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0113民初9501号 原告：杨忠芳，女，1961年11月25日出生，汉族，住重庆市巴南区。 原告：刘杨，男，1984年10月19日出生，汉族，住重庆市巴南区。 二原告共同委托诉讼代理人：李辉，重庆彰义律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司，营业场所重庆市渝中区民族路23号中国人寿大厦名义层2至9层，统一社会信用代码91500000902884052J。 负责人：刘月进，总经理。 委托诉讼代理人：苏靖轩，男，1993年5月1日出生，汉族，住重庆市巴南区。 被告：中国人寿保险股份有限公司重庆市巴南区支公司，营业场所，重庆市巴南区龙洲大道99号1幢1-14，统一社会信用代码91500113903439217J。 负责人：徐启伦，总经理。 委托诉讼代理人：苏靖轩，男，1993年5月1日出生，汉族，住重庆市巴南区下河路24号附14号。 原告杨忠芳、刘杨与被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人寿重庆分公司）、中国人寿保险股份有限公司重庆市巴南区支公司（以下简称人寿巴南支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨忠芳、刘杨委托诉讼代理人李辉，被告人寿重庆分公司、人寿巴南支公司委托诉讼代理人苏靖轩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杨忠芳、刘杨共同向本院提出诉讼请求：1、判令两被告支付保险金51000元；2、判令二被告负担本案诉讼费用。事实与理由：杨忠芳与刘华明系夫妻关系，生育一子刘杨。2018年6月29日，刘华明为本人购买《国寿小额意外伤害伤害保险(2013版)》、《国寿附加小额意外费用补偿医疗保险》两份保险，其中《国寿小额意外伤害伤害保险(2013版)》保额50000元，《国寿附加小额意外费用补偿医疗保险》保额1000元。2019年4月4日下午，刘华明干活回家时在自家地坝意外摔伤头部，后不治身亡。杨忠芳、刘杨向保险公司索赔，保险公司仅同意赔偿意外医疗保险金1000元，拒绝赔偿意外身故保险金。为维护自身合法权益，遂向人民法院起诉。 人寿重庆分公司、人寿巴南支公司共同辩称，1、刘华明的合同向对方应为人寿巴南支公司，人寿重庆分公司非适格被告；2、刘华明死亡原因为高血压突发引发脑出血，不符合保险合同对意外伤害的定义，不应承担保险责任；3、杨忠芳、刘杨报案后，人寿巴南支公司经现场查勘、了解情况，已明确告知刘华明死亡系因疾病发作，不符合保险合同记载的保险责任，杨忠芳、刘杨并未提出异议。4、考虑到实际情况，人寿巴南支公司代理制销售人员私人向杨忠芳、刘杨支付人道主义捐赠300元，后杨忠芳、刘杨突然要求支付意外医疗保险金1000元遭人寿巴南支公司拒绝。同时，为配合南泉街道小额保险工作更好开展，人寿巴南支公司同意以公司经营费用向杨忠芳、刘杨人道主义捐赠1000元。考虑到杨忠芳、刘杨时常反悔的情况，人寿巴南支公司要求双方签订书面协议，杨忠芳、刘杨予以拒绝。综上，请求驳回杨忠芳、刘杨诉请。 杨忠芳、刘杨围绕诉讼请求依法提交了户口薄、《个人保险单》、重庆市巴南区第四人民医院以及重庆市第七人民医院就诊病历、医疗费收据及费用清单、重庆市巴南区XXXX小组以及村民委员会证明一份、死亡注销证明；人寿重庆分公司、人寿巴南支公司提交了中国人寿保险股份有限公司汇交申请书、中国人寿保险股份有限公司被保险人清单、巴南区城乡居民小额意外保险宣传资料等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月29日，刘华明为本人购买《国寿小额意外伤害伤害保险(2013版)》、《国寿附加小额意外费用补偿医疗保险》两份保险。次日，人寿重庆分公司出具《个人保险单》载明，《国寿小额意外伤害伤害保险(2013版)》保额50000元，《国寿附加小额意外费用补偿医疗保险》保额1000元；保险期间自2018年6月30日零时至2019年6月29日二十四时止；身故保险金受益人为法定继承人；销售机构由人寿巴南支公司直销。保险单中对“意外伤害”解释为遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。2019年4月4日下午，刘华明在自家地坝意外倒地摔伤头部，家人先后将其送到重庆市巴南区第四人民医院，该院病历记载：患者20分钟以前，无明显诱因出现，突然晕倒在地，呼之不应……诊断为脑出血，建议转重庆市第七人民医院诊治。当日，刘华明被送入重庆市第七人民医院抢救，该院住院病历记载刘华明以“脑出血”收入该院治疗，最后诊断为脑出血，刘华明家人垫付医疗费15683.03元。次日，刘华明死亡。2019年5月16日，重庆市巴南区南泉街道自由村村民委员会、该村第八村民小组及同社社员出具证明，载明刘华明在自家地坝意外摔伤头部，经抢救无效后死亡。 另查明：杨忠芳与刘华明系夫妻关系，生育儿子刘杨。刘华明所投保险种系团体保险，首先由保险公司业务员会同其居住地社保所及南泉街道自由村相关经办人员联系，其次由南泉街道自由村统一收费并制作投保人名单交与当地社保所，后由社保所统一交与保险公司。保险单由保险公司制作后通过社保所分发投保人。其间，投保人与保险公司并无接触。 本院认为，关于合同相对方问题。所谓合同系当事人各方在平等自愿基础上协商一致，以设立、变更、终止民事权利义务为目的的民事法律行为。本案中，《个人保险单》已载明本案的保险人为人寿重庆分公司并于落款处由该公司加盖保险合同专用章，人寿巴南支公司仅系案涉保险险种的销售机构。投保人、被保险人均为刘华明，故《个人保险单》的相对方应为刘华明与人寿重庆分公司。对人寿重庆分公司称其非合同相对方的抗辩，本院不予采信。关于刘华明是否属于意外伤害死亡的问题。本案现有证据，不能明确刘华明死亡的直接原因系自身疾病造成，其死亡的后果是突然的、非本意的意外死亡。本案《个人保险单》中虽对“意外伤害”有相应约定，但该约定系保单中的格式条款，且根据人寿重庆分公司、人寿巴南支公司庭审陈述，刘华明在投保该险种时，人寿重庆分公司、人寿巴南支公司均未对其作相应的解释说明。在保险合同双方对“意外伤害”的理解产生分歧时，保险公司对“意外伤害”的条款解释并非唯一依据，应结合合同条款、案件事实，并根据《中华人民人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，按照通常理解予以解释。有不同解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。由于本案现有证据既没有排除刘华明的脑出血系意外摔倒所致，也没有证据确认是其因脑出血导致摔倒。现刘华明尸体已经火化，无法查明死亡原因。但刘华明在其家中摔倒后才产生的死亡后果，人寿重庆分公司、人寿巴南支公司向本院提交的证据不能证明刘华明的死亡系其自身疾病导致，本院对其辩解理由不予采纳。因此，人寿重庆分公司应当支付杨忠芳、刘杨保险金共计51000元。人寿巴南支公司并非案涉保险合同相对方，不应承担支付义务。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司于本判决生效后十日内支付原告杨忠芳、刘杨保险金51000元； 二、驳回原告杨忠芳、刘杨对被告中国人寿保险股份有限公司重庆市巴南区支公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1076元，减半收取计538元，由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司负担（此款原告已自愿垫付，被告在履行前述义务时一并支付原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员 廖 凯 二〇一九年十二月十日 书记员 谢爽尔