广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25181号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行，住所地广东省佛山市南海区**********塘办事处侧，统一社会信用代码914************275。负责人：梁伟成。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。被告：麦洁婷，女，1982年3月27日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*********，公民身份号码440************026。被告：霍满池，男，1982年5月8日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**************，公民身份号码440************015。被告：麦洁明，女，1991年4月15日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*********，公民身份号码440************04X。委托诉讼代理人：麦洁婷，姊妹关系，系本案的另一被告。上列当事人金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎润香、被告麦洁明的委托诉讼代理人暨本案的被告麦洁婷、被告霍满池到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告麦洁婷向原告偿还借款本金67405.17元及利息、罚息（暂计至2019年9月8日的利息2089.35元、罚息642.16元。从2019年9月9日起至法院向被告麦洁婷送达诉讼材料之日止按《个人购房借款合同》之约定计付利息、罚息。从法院向被告麦洁婷送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮50%计付罚息）；二、依法判令原告对被告麦洁婷、被告麦洁明提供抵押的位于佛山市南海区********************商铺（按揭登记证号：南房按证字第886130892号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、依法判令被告霍满池、被告麦洁明对被告麦洁婷拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、依法判令本案全部诉讼费用由三被告共同负担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2011年2月14日，原告（变更前称“佛山市南海区**信用合作联社狮山信用社”）与被告麦洁婷、被告霍满池、被告麦洁明、保证人佛山市南海喜地投资有限公司签订农信按抵借字[水晶湾]第22772011008号《个人购房借款合同》，约定：被告麦洁婷因购买座落于佛山市南海区********************商铺向原告贷款237000元，被告麦洁婷自愿按等额本息还款法的方式归还贷款本息，借款期限为10年，自2011年3月9日起至2021年3月9日止，实际放款日与到期日以借款借据为准。本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率确定执行月利率为5.5‰。借款利率在贷款期限内实行一年一定，在贷款期内分段计息。从每年的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的贷款利率。同时，第五十二条亦约定，被告未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮50%计收罚息。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。此外，第十八条约定，被告连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告清偿全部贷款本息（包括罚息）。2、借款合同中的抵押情况：被告麦洁婷、被告麦洁明自愿以其购买的位于佛山市南海区********************商铺作为抵押物，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。后被告麦洁婷、被告麦洁明与原告于2011年2月21日为该房地产办理了按揭抵押登记（按揭登记证号：南房按证字第886130892号）。3、借款合同中的保证情况：被告霍满池、被告麦洁明、保证人佛山市南海喜地投资有限公司自愿为被告麦洁婷提供连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2011年3月9日足额向被告麦洁婷发放了人民币237000元贷款。从借款借据显示，借款利率为月利率5.5‰。还款方式为等额本息还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告麦洁婷从借款之日起至2018年11月8日均能按上述《个人购房借款合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但自2018年11月9日起，被告麦洁婷开始持续拖欠原告借款本息，逾期时间至今已超过连续三个付款期或累计六个付款期。依据上述《个人购房借款合同》第十八条、第三十二条及第三十四条之约定，原告有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求被告麦洁婷清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告霍满池、被告麦洁明承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。庭审中，原告补充陈述，截至到2019年12月13日，被告尚欠借款本金67405.17元，利息2636.76元、罚息1133.48元。三被告均答辩称，借款合同上浮利率应该是上浮30%，但是手改成了上浮50%。对原告起诉的其他事实没有异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经质证对证据无异议。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院对其证据效力予以确认。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。另查明：1.虽然案涉借款合同中第八条约定借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息。但是第五十二条已明确重新约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮50%计收罚息，原第八条不再适用；2.2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告签订的个人购房借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告连续三个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权依合同约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达各被告之日即2019年12月13日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率7.35%（4.9%上浮50%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。被告麦洁婷、麦洁明以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告麦洁明、霍满池为案涉借款借款提供连带责任保证担保，原告于保证期间内主张其承担保证责任，故被告麦洁明、霍满池应对案涉债务承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告麦洁婷应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金67405.17元及相应的利息、罚息（暂计至2019年12月13日，利息2636.76元、罚息1133.48元；从2019年12月14日起至2019年12月31日，以所欠本金为基数按年利率7.35%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行；二、被告霍满池、麦洁明对上项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行对被告麦洁婷、麦洁明提供抵押的位于广东省佛山市南海区********************商铺的不动产【抵押权证号：886130892，不动产单元号：440605006015GB00055F00070215】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取776.71元、财产保全费721.37元，合共1498.08元（原告已预交），由三被告按上述判决主文确定之责任方式负担，并于上述判项同期一并迳付还予原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇一九年十二月二十七日书记员  周玲宇