福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初3495号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路****，统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 委托诉讼代理人：苏锡山，男。 被告：占石辉，男，1971年3月30日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：占泽华，男，1990年10月4出生，汉族，住福建省福安市。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称南平农商银行）与被告占石辉、占泽华信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序。于2019年8月22日转为普通程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人苏锡山到庭参加诉讼，被告占石辉、占泽华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令占石辉、占泽华共同归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金19298.72元，利息2439.65元，违约金660.36元，合计：22398.73元（利息及违约金计算到2018年11月22日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及违约金至还清欠款之日止）；2.判令占石辉、占泽华承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第2项中的实现债权的相关费用为公告费。事实和理由：2017年3月3日，占石辉在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，占石辉填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方（即占石辉）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。南平农商银行还与占泽华签订了《普惠金融卡共同债务承诺书》，其自愿为占石辉申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。依照占石辉的申请，南平农商银行核准并向占石辉发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为2万元。信用卡发放后，占石辉于2017年4月13日至2017年12月20日共计透支51706元。2018年2月19日起，占石辉一直未按约定最后还款日足额还款。截至2018年11月22日，占石辉尚欠福万通普惠金融卡本金19298.72元，利息2439.65元，违约金660.36元，合计：22398.73元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 占石辉、占泽华未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月3日，占石辉向南平农商银行提交一份农商银行《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签订了《福万通普惠金融贷记卡领用合约》附《福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：普惠金融（百合）卡收取的费用包括透支手利息和违约金。持卡人首次申请的普惠金融（百合）卡透支日利率（以下简称利率）为万分之四。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。双方订立《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“合同”），对于因合同争议引起的任何纠纷，持卡人在“普惠金融（百合）卡申请表”所留手机号码或电子邮箱，住宅地址、单位地址、户籍地址中的任何一处地址，均可作为司法机关（包括但不限于人民法院）法律文书送达方式。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按月按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。2017年3月3日，占泽华向南平农商银行出具《普惠金融（百合）卡共同债务承诺书》，载明：申请人占石辉于2017年3月3日在贵行申请普惠金融（百合）卡，申请金额（具体授信额度以贵行最后审批为准），本人愿意为其共同承担债务，并对以上普惠金融（百合）卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、超限费、利息、追索费用、相关费用）承担连带还款责任。 经南平农商银行核准，向占石辉发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××08，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间2017年3月8日，授信额度为2万元。占石辉于2017年4月13日至2017年12月20日共计透支51706元，共产生利息4632.37元，违约金660.36元。占石辉于2017年4月13日至2018年8月16日共计还款34600元，其中归还本金32407.28元，利息2192.72元、违约金0元。占石辉于2018年2月19日起逾期未按约定足额还款，截至2018年11月22日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金19298.72元、利息2439.65元、违约金660.36元。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表（居民宝）》、《身份证》复印件、《户口本》复印件、《贷记卡交易明细》、《透支本金计算说明》、《普惠金融（百合）卡使用须知》、《普惠金融（百合）卡共同债务承诺书》等证据在案，可以证实。 本院认为，南平农商银行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签订了《福万通普惠金融贷记卡领用合约》附《福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。占石辉在阅读并同意《福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向占石辉发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向占石辉提供透支消费等义务，占石辉应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。占泽华在《普惠金融（百合）卡共同债务承诺书》承诺为占石辉申领的信用卡共同承担债务。因此，南平农商银行要求占石辉、占泽华偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，符合合同约定及法律规定,予以支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 占石辉、占泽华于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金19298.72元及利息2439.65元、违约金660.36元（利息、违约金暂计算至2018年11月22日，之后的利息、违约金按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费359.90元，公告费560元，均由占泽华、占石辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 王 茜 人民陪审员 孙 娟 人民陪审员 李 文 二〇一九年十二月二十四日 法官 助理 郑麟鹏 书 记 员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。