广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初6134号 原告：招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行，住所地：广西壮族自治区南宁市朝阳路**天成一品************商铺及****商铺，统一社会信用代码：914501020595309540。 负责人：刘慧，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄铖，广西东方意远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄千容，广西东方意远律师事务所律师。 被告：黄爱群，女，1975年4月24日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市江**。 被告：杨秉保，男，1969年8月8日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市江**。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年8月22日 开庭时间：2019年12月11日 当事人到庭情况： 原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行（以下简称招商银行朝阳路支行）：委托诉讼代理人黄千容到庭。 被告黄爱群、杨秉保：未到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告黄爱群于2015年11月17日签订的编号为8151111468014的《个人贷款借款合同》；2、被告黄爱群向原告偿还借款本金300764.65元，并支付利息5330.65元、罚息255.26元，复息49.57元（共计306400.13元，罚息暂计至2019年7月3日，此后利息、罚息、复息以本金300764.65元为基数，按照合同约定计至清偿之日止）；3、被告黄爱群承担原告为实现债权而支出的律师费14288.01元；4、原告对被告黄爱群名下位于南宁市兴宁区西关路1号裕丰大厦4层25号商铺进行折价或拍卖、变卖该房产的所得价款有优先受偿权；5、被告杨秉保与被告黄爱群对上述债务承担共同还款责任；6、两被告承担本案全部诉讼费用。 事实与理由：2013年10月11日，原告与被告黄爱群签订《个人授信协议》，约定原告根据被告的申请向其提供总额为90万元的授信额度,授信期间从2013年10月11日至2023年10月11日。同日，原告与被告黄爱群签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告黄爱群以南宁市西关路1号裕丰大厦4层25号商铺作为抵押物，抵押担保范围为原告向被告黄爱群根据前述《个人授信协议》向被告黄爱群提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。2015年11月17日，原告根据授信协议与被告黄爱群签订了《个人贷款借款合同》，约定被告向原告借款50万元，期限从2015年11月17日至2022年11月17日。签订合同后，原告依约发放了贷款，但被告未按合同约定还本付息构成违约。 被告答辩要点 被告黄爱群、杨秉保未作答辩，亦未提交证据。 认定事实及法律适用 一、认定事实 （一）授信协议的订立 2013年10月11日，原告与被告黄爱群签订编号为100588052058《个人授信协议》，约定原告为被告黄爱群提供总额为90万元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年10月11日起至2023年10月11日止。 （二）担保合同的订立 2013年10月11日，原告与被告黄爱群签订《个人授信最高额抵押合同》，约定黄爱群将南宁市兴宁区西关路1号裕丰大厦4层25号商铺（邕房权证字第××号）房产担保原告与被告黄爱群签订的授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还。抵押担保的范围为原告根据授信协议向黄爱群提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于抵押权人授信协议项下各具体合同发放贷款的本金金额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费用、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。 被告杨秉保向招商银行股份有限公司南宁分行出具《同意抵押声明书》，声明同意以上述抵押房产作为借款人在借款合同项下所负债务的抵押担保，对于上述抵押合同的全部内容，没有任何异议并自愿接受抵押合同全部内容的约束，且同意抵押声明书构成杨秉保对招商银行股份有限公司南宁分行不可撤销的承诺和保证。 （三）借款合同的订立 2015年11月17日，招商银行股份有限公司南宁分行（贷款人）与被告黄爱群（借款人）签订编号为8151111468014《个人贷款借款合同》，约定被告向原告借款50万元，用于流动资金周转，贷款期限为84个月，从2015年11月17日起至2022年11月17日止，还款方式为等额本息；利率为基准利率上浮64%，执行年利率8.0360%，为浮动利率，如遇基准利率发生变化，从每年放款日对应日开始执行最新基准利率；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用均由借款人全数负担；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，构成违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求债务人、保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。 （四）合同的履行 2013年10月21日，被告黄爱群所有的位于南宁市兴宁区西关路1号裕丰大厦4层25号商铺办理了最高额抵押权登记手续（证号：邕房他证字第××号），原告为房屋他项权利人，登记债权数额为90万元。 2015年11月17日，招商银行股份有限公司南宁分行依约向黄爱群发放贷款50万元。截至2019年7月3日，被告黄爱群已连续6期未按时足额还本付息，积欠本金15952.09元，积欠利息5330.65元、积欠罚息255.26元、积欠复利49.57元，贷款剩余本金为300764.65元。因被告违约，原告为实现该笔债权已实际支出了律师费1000元。 另，被告黄爱群与杨秉保于2006年8月10日登记结婚。 2019年8月13日，招商银行股份有限公司南宁分行出具《情况说明》，声明《个人贷款借款合同》系原告委托招商银行股份有限公司南宁分行与被告黄爱群签订，并按合同约定向黄爱群发放贷款，招商银行股份有限公司南宁分行同意由原告向被告黄爱群、杨秉保提起诉讼和主张权利，招商银行股份有限公司南宁分行不再同时主张权利。 以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、同意抵押声明书、房屋他项权证、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据凭证、还款明细表、情况说明、律师费发票、结婚证等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 （一）合同的效力：招商银行股份有限公司南宁分行已声明《个人贷款借款合同》系原告委托招商银行股份有限公司南宁分行与被告黄爱群签订，故《个人贷款借款合同》约束原告与被告黄爱群。原告与被告黄爱群签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。 （二）合同的解除：招商银行股份有限公司南宁分行受托已经按照《个人贷款借款合同》的约定足额向被告发放了贷款，但被告黄爱群至2019年7月3日已连续6期未按时足额还本付息，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施弥补原告的损失，故招商银行朝阳路支行以借款合同严重违约致使不能实现合同目的为由要求解除《个人贷款借款合同》，符合法定解除的情形，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人贷款借款合同》自诉状送达被告之日（2019年11月18日）解除。 （三）合同解除后的责任：合同解除后，被告黄爱群应偿还全部借款本息。根据原告提交的还款明细表，截止至2019年7月3日，被告尚欠借款本金为300764.65元、利息为5330.65元、罚息为255.26元、复利为49.57元。原告请求被告偿还尚欠借款本金及相应利息，本院予以支持。关于利息，合同约定了贷款期限内的利息、罚息、复利的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张贷款期限内的利息、罚息、复利按合同约定计付，本院予以支持，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。 关于律师费。《个人贷款借款合同》对律师费的负担问题有明确约定，虽然原告提交了授权委托书外，还提交律师费收据，但至第一次庭审结束时，原告已实际支出的律师费为1000元，故被告黄爱群承担的律师费以实际支出数额为准。对于尚未实际支出的律师费，原告可待该费用实际发生后再另行向被告主张。 （四）关于抵押担保。被告黄爱群（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告杨秉保出具《同意抵押声明书》，声明同意以抵押房产作为借款人在借款合同项下所负债务的抵押担保，被告黄爱群对原告所负债务发生在《个人授信最高额抵押合同》约定抵押期间内，且《个人授信最高额抵押合同》办理了抵押权登记手续，故被告黄爱群未按时履行债务，原告有权要求就抵押物即位于南宁市兴宁区西关路1号裕丰大厦4层25号商铺折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 （五）关于杨秉保的责任。从被告杨秉保出具《同意抵押声明书》内容看，其仅同意以抵押物为被告黄爱群的债务承担担保责任，虽然《个人贷款借款合同》约定的借款用途为流动资金周转，但原告并未提交证据证明被告黄爱群所借款项用于夫妻生活或家庭生产经营，故原告要求被告杨秉保对被告黄爱群的上述债务承担共同清偿责任，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行与被告黄爱群于2015年11月17日签订的《个人贷款借款合同》（编号8151111468014）于2019年11月18日解除； 二、被告黄爱群向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行归还借款本金300764.65元； 三、被告黄爱群向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行支付利息（利息计算：1、截至2019年7月3日的利息、罚息、复利共计5635.48元；2、从2019年7月4日至2019年11月18日，按合同约定利率计收利息、罚息、复利；3、从2019年11月19日起至实际清偿之日止，以300764.65元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 四、被告黄爱群向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行支付律师费1000元； 五、被告黄爱群如不能履行上述第一、二、三、四项判决确定的给付义务，原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行有权就被告黄爱群所有的位于南宁市兴宁区西关路1号裕丰大厦4层25号商铺折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 六、驳回原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行的其他诉讼请求。 案件受理费6110元，财产保全费2123元，两项共计8223元，由被告黄爱群负担。公告费350元，由被告黄爱群负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黄 莉 人民陪审员 卢 静 人民陪审员 聂广文 二〇一九年十二月十七日 书 记 员 马雨柔 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。