安徽省肥西县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0123民初5080号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，营业场所安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码：91340000849023631G（1-1）。 负责人：程航，系公司总经理。 委托诉讼代理人：李阳，安徽万世律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李涛，安徽万世律师事务所律师。 被告：马保，男，汉族，1978年9月18日生，住安徽省肥西县。 被告：王学华，女，汉族，1980年5月18日生，住安徽省肥西县。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保公司）诉被告马保、王学华保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员梅乐喜、人民陪审员刘陈陈、人民陪审员黄玉琴组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李阳到庭参加了诉讼。被告王坤如、赵雪瑶经本院公告传票传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2015年3月17日被告向原告投保，要求原告为被告在杭州银行股份有限公司合肥分行（下称杭州银行合肥分行）的80000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发报险单：（12594052600001980485），保费缴纳方式为期缴，每月1520元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对杭州银行合肥分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从杭州银行合肥分行处获得小额消费贷款共80000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年5月9曰，杭州银行合肥分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额59029.82元。杭州银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。综上，为维护原告合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，请求判令：一、二被告支付原告理赔金额59029.82元，及违约金44862.66元（以59029.82为基数，自2016年5月9日起按月2%的标准暂计算至2019年7月8日后顺延至款清息止）；二、两被告支付原告逾期保费5674.67元；三、判令两被告支付原告律师费3000元。 原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据材料： 证据一、被告身份信息，证明被告主体适格； 证据二、借款合同（复印件），证明2015.3.17被告在杭州银行股份有限公司合肥分行贷款80000元用于消费； 证据三、平安个人消费信贷保证保险单，证明原告为被告在杭州银行股份有限公司合肥分行贷款80000元提供保证并签发保单，保单对保费金额、逾期还款的违约责任等作出了明确约定； 证据四、交易明细查询单，证明被告未按照贷款的合同约定履行还款义务； 证据五、代偿债务确认书，证明原告于2016.5.9向杭州银行股份有限公司合肥分行支付保险代偿款59029.82元； 证据六、户口本，证明该笔消费贷款发生在夫妻关系存续期间，应由两被告共同承担。 被告马保、王学华未到庭参加诉讼，视为自行放弃相关诉讼权利。 依据前述证据及庭审中当事人陈述，本院可以确认如下事实，2015年3月17日，马保向平安财保公司投保，该公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明“被保险人：杭州银行合肥分行。投保人：马保。平安个人消费信贷保证保险金额：90000余元。保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费交纳方式：每月按时交纳。每月保费率：1.65%。每月保费金额：1520元。每月交付保险费。特别约定：3、投标人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投标人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人任未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一缴纳违约金。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30”。 2019年7月15日，杭州银行合肥分行向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，载明“投标人马保。2015年3月17日，贷款人与我行签订《个人借款合同》一份，从我行获得个人消费贷款80000元。贵公司向我行提供个人消费信贷保证保险NO12594052600001980485，因贷款人逾期还款，贵公司已完成保险单项下的代偿，代偿款人民币59029.82元已于2016年5月9日收到。本行同意接受上述赔偿，以解决上述保单项下的全部索赔”。 本院认为，马保与平安财保公司之间形成保证保险合同关系。马保未向农行偿还借款本息，导致保险事故的发生，平安财保公司依照保险合同约定向被保险人赔付保险金，此时平安财保公司能否向债务人代位求偿或追偿是本案的争议焦点。参照最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函，“……保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在企业借款保证保险合同中，因企业破产或倒闭，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律”，平安财保公司在本案中既是保证保险的保险人，同时也是贷款及担保合同的保证人，因王坤如未能按约偿还贷款，导致保险事故发生，平安财保公司作为保险人向被保险人支付了保险赔偿金，也是作为保证人向银行承担了保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，平安财保公司在赔偿金额范围内，有权向债务人马保追偿。且《保险单》对保险人的追偿有明确约定，故马保应当偿还代偿款59029.82元及自2016年5月9日按月利率2分计至款清之日止的违约金。保单第5条约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30”，则马保应当支付2016年1月17日至5月9日的未付保费5674.67元。律师代理费未提供证据证实，本院不予支持。王学华无共同举债的合意，故不承担责任。综上，依据依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告马保于本判决生效之日起五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款59029.82元及自2016年5月9日起按月利率2分计至款清之日止的违约金； 二、被告马保于本判决生效之日起五日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保费5674.67元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费2438元，保全费667元，公告费400元，合计3505元，由被告马保负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  梅乐喜 人民陪审员  刘陈陈 人民陪审员  黄玉琴 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  李 萍 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。