山西省临汾市尧都区人民法院民事判决书（2019）晋1002民初7283号原告：山西尧都农村商业银行股份有限公司，住所地：临汾市尧都区向阳西路。法律文书送达地址：临汾市尧都区向阳西路。统一社会信用代码：×××。法定代表人：刘海斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐璟，山西尧之天律师事务所律师。被告：杜满红，男，1979年10月29日出生，汉族，住临汾市。法律文书送达地址：临汾市尧都区。委托诉讼代理人：赵增荣，山西鄂城律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙王伟，山西鄂城律师事务所实习律师。被告：郝伟奇，男，1978年3月7日出生，汉族，住临汾市。法律文书送达地址：临汾市尧都区。被告：张芳萍，女，1979年1月6日出生，汉族，住临汾市。法律文书送达地址：临汾市尧都区。委托诉讼代理人：郝伟奇（夫妻），住临汾市。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司（以下简称尧都农商行）与被告杜满红、郝伟奇、张芳萍借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尧都农商行的委托诉讼代理人徐璟、被告杜满红的委托诉讼代理人赵增荣、被告郝伟奇及其作为被告张芳萍的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。尧都农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜满红归还原告贷款本金235万元，并从2017年12月25日起按合同约定支付利息、罚息、复利至清偿完毕之日止；2.判令被告杜满红承担原告为实现债权产生的费用；3.判令被告郝伟奇、张芳萍对被告杜满红上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。诉讼过程中，尧都农商行变更第1项诉讼请求为：判令被告杜满红归还原告贷款本金235万元、截至2019年11月18日的利息及罚息325094.68元；并从2019年11月19日起以235万元为基数按合同约定支付利息、罚息、复利至清偿完毕之日止。事实与理由：2017年12月25日，原告下属的魏村支行与被告杜满红签订《贷款合同》，约定原告向被告杜满红发放贷款235万元，贷款期限为2017年12月25日起至2019年12月24日止，按月利率10.687500‰计息。逾期偿还贷款本金，则以尚未归还的贷款本金为基数在月利率10.687500‰的水平上加收50%计收罚息。贷款期限内的逾期利息，按月利率10.687500‰计收复利；贷款逾期后的逾期利息，在月利率10.687500‰的水平上加收50%计收复利。被告未按本合同约定归还债务本息构成违约，原告有权停止支付被告尚未使用的贷款，单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金部分或全部提前到期并要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，同时有权采取本合同约定和法律法规规定的其他措施。被告郝伟奇向原告出具《担保承诺书》并签订《保证合同》，被告张芳萍向原告出具《保证人共有人承诺函》，均自愿为被告杜满红的上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用等。合同签订后，原告依约向被告杜满红发放了贷款，被告杜满红截至2019年1月30日归还利息共计255076.26元，构成违约故原告起诉要求被告按合同约定承担违约责任。杜满红辩称，原告明知该笔借款实际用款人为其工作人员马宙平，所有的利息都是由马宙平偿还，后马宙平因涉嫌刑事案件导致贷款逾期不还，故原告存在违规发放贷款的情况，原告应当就过错自行承担责任。原告要求被告支付罚息、复利至清偿完毕之日的诉讼请求及支付实现债权产生的全部费用，关于此约定原告向被告提供了格式文本，并未对格式条款未对被告尽到提示说明义务，因被告不具备相关的法律和金融专业知识，所以应当驳回原告的诉讼请求。郝奇伟、张芳萍辩称，自愿为杜满红的贷款提供担保，对杜满红与马宙平之间的情况以前不清楚，马宙平被羁押后，利息没有及时归还，一直在督促杜满红及时还款。经审理查明：2017年12月12日，因杜满红向尧都农商行下属魏村支行申请贷款235万元，郝伟奇出具担保承诺书，愿意为该贷款承担连带保证责任至该笔贷款还清为止，郝伟奇的配偶张芳萍在该担保承诺书上签名，同意为该贷款承担连带担保责任至贷款本息还清之日。2017年12月25日，原告与被告杜满红签订贷款合同，合同主要内容为：贷款本金235万元，用途为归还借款，期限自2017年12月25日起至2019年12月24日止；贷款按月结息，月利率为10.6875‰结息方式为按月结息，结息日为每月的第20日，付息日为结息日的次日；逾期贷款的罚息按逾期金额和实际天数计算，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收50%；贷款期内不能按期支付的利息按贷款利率计收复利，贷款逾期不能按期支付的利息按合同约定的罚息利率计收复利；未按合同约定归还债务本息属于借款人违约情形；借款人发生合同约定的违约情形时，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分或者全部提前到期并要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金，利息及费用。2017年12月25日，原告与郝伟奇签订担保合同，约定郝伟奇为涉案贷款承担连带保证责任，担保范围包括贷款本息、罚息、复利以及债权人为实现债权产生的费用和所有应付费用，担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。债权人按合同约定提前收回贷款的，有权要求保证人提前承担保证责任。贷款合同签订当天，尧都农商行向被告杜满红发放贷款本金235万元，借款借据载明月利率为10.687500‰。被告杜满红贷款账户截至2019年11月18日累计收到利息255076.26元，尧都农商行主张杜满红尚欠本金235万元，利息、罚息325094.68元。另查明，马宙平系尧都农商行下属魏村支行员工，目前因涉嫌刑事犯罪被羁押，涉案贷款客户经理为马宙平，在涉案贷款发放给杜满红后，杜满红将款项给付马宙平，涉案贷款的利息由马宙平直接向尧都农商行归还。本院认为，尧都农商行与杜满红签订的贷款合同合法有效，双方均应按约履行。杜满红未按照约定履行还款义务，尧都农商行有权要求杜满红按照贷款合同约定承担违约责任。关于杜满红抗辩借款实际使用人为马宙平一节，杜满红在借款后将款出借给马宙平，由马宙平向尧都农商行归还利息，系其二人之间的借贷关系，本院对此不予涉及。对于被告杜满红抗辩贷款合同系格式条款、尧都农商行未尽说明义务一节，按照尧都农商行提供的贷款合同，在合同中对罚息、复利的计收采用黑色实心五角星进行标注，应视为尧都农商行采取了合理的方式进行提示，因杜满红未提供证据证明其要求尧都农商行对该条款进行说明，故对杜满红的抗辩不予采信，贷款合同约定罚息、复利的计收对其产生效力。因涉案贷款合同于2019年12月24日到期，尧都农商行宣布合同到期在起诉之前并未通知杜满红，故对尧都农商行主张2019年12月24日前计算罚息的诉讼请求不予支持。综上，被告杜满红按照合同约定应向尧都农商行归还贷款本金235万元、支付2017年12月25日起至归还完毕之日止的利息、复利及2019年12月24日起的罚息，杜满红贷款账户中计收的利息255076.26元应予扣减。尧都农商行主张为实现债权产生的费用，因未提供证据，本院不予支持。尧都农商行主张郝伟奇、张芳萍对上述债务承担连带清偿责任的请求，按照郝伟奇、张芳萍的承诺及保证合同约定，其自愿承担连带保证责任，故对该项诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告杜满红在本判决生效后十日内偿还原告山西尧都农村商业银行股份有限公司贷款本金235万元、自2017年12月25日起至清偿完毕之日止的利息、复利，自2019年12月24日起至清偿完毕之日止的罚息（利息、复利、罚息按照合同约定计算，已归还的255076.26元在利息中予以扣减）；二、被告郝伟奇、张芳萍对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告山西尧都农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为12800元原告申请缓交，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。审判长 张 华 二○一九年十二月二十五日书记员 乔薇钦