甘肃省金塔县人民法院   民事判决书   （2019）甘0921民初2121号   原告：罗某，甘肃省金塔县人，现住金塔县。   委托诉讼代理人：王某，甘肃强齐律师事务所律师。   被告：中国平安人寿保险股份有限公司金塔支公司。   法定代表人：马某。   委托诉讼代理人：赵某，系该公司法务。   原告罗某与被告中国平安人寿保险股份有限公司金塔支公司（以下简称平安保险金塔支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告罗某的委托诉讼代理人王某，被告平安保险金塔支公司的委托诉讼代理人赵某到庭参加了诉讼,本案现已审理终结。   罗某向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付附加智盈重疾保险金120000元；2、判令被告继续履行智盈人生保险合同；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2008年5月5日，原、被告签订保险合同号为P340000000474511平安智盈人生（810）、附加智盈重疾（811）人寿险合同一份，智盈人生（810）基本保险金额120000元、附加智盈重疾（811）基本保险金额80000元。平安智盈人生（810）和附加智盈重疾（811）保险期间是终身，每年交保费6000元（这6000元包含了附加险至少交够十年，原告至目前已交了11年）。2018年2月24日原告按照合同约定将智盈人生（810）基本保险金额变更为300000元、附加智盈重疾（811）基本保险金额变更为200000元，按照合同约定增加的基本保险金额自下一个保障成本扣除日零时起生效。2019年2月4日原告不幸罹患胆总管恶性肿瘤在酒泉市人民医院住院治疗，出院后原告前往被告处申请赔付附加智盈重疾（811）保险金，2019年4月15日被告做出理赔决定，以被保险人加保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了公司的承保决定为由，终止P340000000474511号保险合同并不予退还保险费，其中按《智盈重疾条款》计算给付重大疾病保险金人民币20000元，保险责任终止。原告认为被告的行为既不符合保险合同约定，也有违《保险法》的规定，据此原告依据《民事诉讼法》、《保险法》等相关法律规定，请求依法裁判。   平安保险金塔支公司辩称，原、被告签订保险合同属实。2018年2月24日原告追加保额180000元，附加重疾为120000元,主险变为300000元，重大疾病为200000元。2019年1月30日原告领取60000元（部分领取金额从保险金额中扣除），主险金额减少为240000元，重疾险减少为140000元。2019年2月13日原告确诊为胆总管癌，3月15日向被告申请理赔后，被告进行理赔调查，发现原告于2013年5月5日至11日，2013年6月22日至7月5日在酒泉市人民医院因肾炎、高血压三级治疗两次住院，在2018年2月28日办理追加保险事宜时未向被告如实告知，因此在支付了20000元的保险金后，被告在2019年4月15日依据保险法第十六条终止了保险合同，请求法庭驳回原告的诉讼请求。   经审理确认下列事实：2008年5月5日，原、被告签订保险合同号码为P340000000474511人身保险合同一份，投保主险：平安智盈人生（810），保险期间终身，交费年限终身，基本保险金额120000元，期交保险费6000元，附加寿险：智盈重疾（811），保险期间终身，基本保险金额80000元。2008年5月5日合同生效。2008年5月16日，原告交纳首次保费6000元，以后每年按期足额向被告交纳保费6000元，至目前交费11年。2018年2月24日，经被告审核后，原告增加保单主险智盈人生（810）基本保险金额180000元，该险种基本保险金额变更为300000元，增加保单附加险智盈重疾（811）基本保险金额120000元，该险种基本保险金额变更为200000元，本次增加的基本保险金额自下一个保障成本扣除日零时起生效。2018年5月，原告交纳保费6000元。2019年1月30日，原告申请领取了60000元，被告按合同约定将主险智盈人生（810）基本保险金额变更为240000元，附加险智盈重疾（811）基本保险金额变更为140000元。2019年2月4日，原告经酒泉市人民医院诊断为胆总管恶性肿瘤，住院治疗22天。2019年3月15日原告向被告申请理赔，被告以原告曾于2013年5月5日至11日，2013年6月22日至7月5日在酒泉市人民医院因肾炎、高血压三级治疗两次住院，在2018年2月24日办理追加保险事宜时未向被告如实告知为由，于2019年4月15日作出理赔决定通知书，以被保险人加保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了承保决定为由，终止P340000000474511号保险合同并不予退还保险费，其中按《智盈重疾条款》计算给付重大疾病保险金人民币20000元，保险责任终止。   认定上述事实的依据是原、被告的当庭陈述，中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同、加保《批注》单理赔决定通知书、酒泉市人民医院住院病历，中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书、产品计划书、告知事项，退费截屏图一张。   本院认为，原告罗某与被告平安保险金塔支公司签订的人身保险合同合法有效，应受法律保护。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。本案争议的焦点是，2018年2月24日，原告增加合同保险金额时，未向被告告知曾于2013年5月5日至11日，2013年6月22日至7月5日在酒泉市人民医院因肾炎、高血压三级治疗两次住院的事实，被告据此终止P340000000474511号保险合同并不予退还保险费，按《智盈重疾条款》计算给付重大疾病保险金人民币20000元，保险责任终止是否合法。首先，《保险法》第十六条第三款规定，保险合同自成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案双方签定的保险合同已履行十年有余，2018年2月24日的加保《批注》单显示：“本次增加的基本保险金额自下一个保障成本扣除日零时起生效”，说明增加基本保险金额，只是对原合同的变更补充，并不是重新订立合同。依据上述法律规定，被告无权解除，被告终止P340000000474511号保险合同于法无据。其次，平安智盈人生终身寿险条款和平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险条款2.3（3）约定：“在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。”本案被告无证据证明在增加基本保险金额时按照上述条款约定要求原告提供上述证明文件。被告以列举的方式，列举出投保人和被保险人的生活习惯、身体残障、症状体征、病史询问等几十种情形，让投保人在“是”或“否”上以划勾的方式填空，以此为依据审核批准了原告的加保申请，原告按照被告的要求交付了保险费，加保的基本保险金额已经生效。被告在审核批准原告的加保申请前没有严格按保险条款的规定履行自己的义务，以列举的方式让原告在“是”或“否”上划勾，并没有告知原告在所列几十种情况作出“是”或“否”选择后，哪些情形属于足以影响保险人决定是否同意增加基本保险金额或者提高保险费率，哪些情形属于发生保险事故免赔且保险人有权解除、终止合同的情形等。显然被告作为保险人在投保人的选择事关合同重要权利义务以及责任免除等情况下，未尽到应有的、合理的“明确说明”义务，应承担相应不能免除责任的法律后果。虽然原告签署了如对上述“是”或“否”告知不实，被告有权依照法律规定解除合同，不承担保险责任，但该约定与法律规定的“保险合同自成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”抵触，该约定无效。再次，被告在增加基本保险金额时不按保险条款规定要求原告提供当时的健康体检报告，或亲自组织体检、调查，而是采取简单的列举式概括询问，发生保险事故后又详细调查，以未如实为由终止合同、拒赔，此等作法违背诚实信用和公平原则，亦有违保险合同订立的初衷和其社会价值。第四，无证据证实原告2019年2月4日被诊断为胆总管恶性肿瘤，与其2013年5月、2013年6月两次因肾炎、高血压三级治疗存在因果关系，也没有证据证明原告患胆总管恶性肿瘤属保险合同约定的保险人责任免除的情形之一。综上，被告终止P340000000474511号保险合同的理由不成立，于法无据，不予支持。被告按《智盈重疾条款》计算只给付重大疾病保险金人民币20000元，无事实依据，应当按照加保后的保险金额核算支付。原告的诉讼请求于法有据，应予支持。   依照《中华人民共和国保险法(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)》第十四条(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)、第十六条(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)第三款、第十七条(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)，《中华人民共和国合同法(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)》第五条(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)、第六条(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?lats?/?javascript:void(0);?)、第六十条之规定，判决如下：   一、被告中国平安人寿保险股份有限公司金塔支公司于本判决生效后十日内支付原告罗某保险金120000元。   二、原告与被告签订保险合同号码为P340000000474511平安智盈人生（810）人身保险合同继续履行。   如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2700元，适用简易程序审理减半收取1350元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司金塔支公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 **军     二〇一九年十二月二十五日   书记员 仲燕燕