安徽省淮北市杜集区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0602民初2067号原告：淮北农村商业银行股份有限公司渠沟支行，住所地安徽省淮北市相山区渠沟镇土楼街。统一社会信用代码91340600684965785X。负责人：李**，该行行长。委托诉讼代理人：孟凡可，该行员工。被告：丁娜。被告：李令凯。原告淮北农村商业银行股份有限公司渠沟支行（以下简称淮北农商行）诉被告丁娜、李令凯金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告淮北农商行委托诉讼代理人孟凡可、被告丁娜、李令凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。淮北农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令丁娜立即偿还淮北农商行贷款本金30万元，利息7077.42元（计算至2019年6月25日，以后发生的利息继续计算至本金还清时止），合计307077.42元，判令对李令凯对上述债务承担连带担保责任；2、本案的诉讼费用、公告费等由三被告承担。事实和理由：2016年5月10日，淮北农商行与丁娜签订了《综合授信协议》，约定淮北农商行向丁娜授信30万元，授信期限自2016年5月10日至2019年5月10日，实际借款日为2018年7月31日，到期日2019年5月13日，为确保该借款合同的履行，李令凯作为丁娜的担保人，提供了抵押物对上述债务承担担保责任等。上述合同签订后，淮北农商行将30万元划至双方约定账户，贷款发放后，丁娜至今未还本付息，其行为已严重违反合同约定。综上，故诉至法院，请求判如所请。丁娜辩称：贷款都是李令凯一手操办的，当时李令凯说他在徽商银行的贷款快到期了，他告诉我妈妈（刘淑华）他的房子能贷到250万至300万元，后来我们从银行借了190万元贷款，还和帮李令凯贷款的公司签了第三方协议，钱到之后公司扣除其他费用，剩余不到10万元打到我的卡里，李令凯说里面的钱先还银行的利息，所以剩余的钱一直留在卡里付利息一直付到现在，我对借款事实无争议，愿意承担还款责任，担保人也应该承担还款责任。李令凯辩称：1、淮北农商行与丁娜之间恶意串通，担保不是我的真实意思表示，我是为刘淑华提供担保，丁娜是无业游民，我不可能给她担保；2、本案的实际被担保人为刘淑华（又名刘梅），实际担保总数额为190万元，本人明确是为刘淑华担保，淮北农商行考察的也是刘淑华的个人资产情况，当时签的抵押材料都是空白的；3、贷款应当有明确用途，但丁娜改变了贷款用途，淮北农商行与丁娜共同实施了贷款诈骗行为，我也向相山区报案。综上，该担保违背了本人的真实意愿，属于无效担保，我方不承担抵押担保责任。本院查明的事实：一、2016年5月10日，淮北农商行（甲方）与丁娜（乙方）签订了《综合授信协议》，协议编号：GR1685682016130518号，主要内容为：丁娜的贷款授信额度为30万元，授信期间为2016年5月10日至2019年5月10日，丁娜应在该授信期间内使用额度；抵押人为李令凯，合同编号为DY1685682016130518的《最高额抵押担保合同》；二、2016年5月10日，淮北农商行（抵押权人、乙方）与李令凯（抵押人、甲方）签订了合同编号为：DY1685682016130518的《最高额抵押合同》，约定：本合同担保的主合同为乙方与债务人丁娜签订的授信期间自2016年5月10日至2019年5月10日，编号为GR1685682016130518号的《综合授信协议》及其授信期间内签订的具体授信业务合同；被担保的主债权最高额度为30万元，是指上述约定的本合同担保的主合同自2016年5月10日至2019年5月10日的授信期间内，债权人在《综合授信协议》或主合同约定的授信额度30万元内，根据债务人的申请，对债务人一次或分几次发放贷款形成的所有债权。在上述规定期间和授信余额内，不再逐笔办理抵押担保手续；本条款约定的抵押担保的范围为主合同项下债务人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）；本合同效力独立于主合同，如主合同部分或全部无效，不影响本合同及抵押权效力，甲方仍应按本合同承担抵押责任。同日，李令凯与淮北农商行签订了《房产抵押清单》，李令凯用自己所有的位于淮北市相山区淮海路3-2栋404室房产设立抵押，双方办理了抵押物登记，房地产他项权利人为淮北农商行，房地产权利人为李令凯，房地产权证号为16××21，他项权利种类为最高额抵押，债权数额30万元等；三、2017年5月16日，淮北农商行（乙方）与丁娜(甲方）签订了《个人借款合同》，合同编号：1685681120160518，约定，借款额度为30万元，种类为短期个人经营贷款，贷款用途为购塑材，借款用途必须明确，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。如甲方未经乙方书面同意改变贷款用途或违反其他法律法规的规定违法使用该借款而造成的后果，甲方承担贷款挪用的违约责任，乙方不承担任何责任，且可以提前收回贷款、停止发放新贷款等；贷款期限为12个月，借款额度有效期间自2017年5月16日至2018年5月16日，贷款利率为固定利率，年利率7.395%，甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，到期还本等；四、2017年5月16日，淮北农商行将30万元汇至借款人丁娜指定账户，丁娜在借款凭证上签字确定，借款凭证上显示借款到期日为2018年5月16日，贷款年利率为7.395%；五、经核算，截至2019年6月25日，丁娜尚欠淮北农商行借款本金297982.22元，利息（含罚息）9095.2元，合计307077.42元。本院认为：一、关于借款人丁娜的责任问题：淮北农商行与丁娜签订的《综合授信协议》、《个人借款合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，淮北农商行已经按照借款合同的约定向丁娜提供了借款，丁娜取得贷款后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担相应责任，淮北农商行按合同约定请求丁娜偿还贷款本息，事实清楚，证据确凿，本院予以支持。二、关于淮北农商行是否有权要求李令凯承担连带保证责任的问题。根据淮北农商行诉称的事实和理由、李令凯的辩称，双方争议焦点为李令凯是否应以其抵押的财产承担最高额保证责任。李令凯辩称实际是为刘淑华借款提供抵押担保，但其在签订《最高额抵押合同》时，合同中已明确写明担保的主合同为淮北农商行与债务人丁娜签订的《综合授信协议》，主债权的最高额度为30万元，同时，淮北农商行与李令凯去淮北市房屋产权登记部门办理不动产抵押登记时，应按照登记要求提供相应的《最高额抵押合同》等合同文本，从提交的《房地产申请书》看，李令凯在房地产登记申请书上签名，该申请表内容也写明抵押人为李令凯、债务人为丁娜；以上证据可表明李令凯在办理抵押登记时知道或应当知道借款人为丁娜。李令凯提出其签名的抵押担保材料是空白的，未提供充分证据予以证明。退一步说，即使上述合同内容是空白的，其作为完全民事行为能力人，在空白的抵押担保合同上签名，表明其已授权他人对合同中的其他内容进行补充填写，理应预见因签署空白合同所带来的风险，承担相应的法律后果。李令凯辩称淮北农商行和实际借款人刘淑华之间恶意串通并采取欺诈行为私自更换被担保人，对此未提供充分证据证明，不予采信。关于李令凯辩称淮北农商行与借款人丁娜恶意串通，违背了担保人的真实意思，据此认为担保无效问题。《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规中关于贷前审查和贷后检查的规定，属于商业银行加强风险控制的内部管理性规范，对商业银行的贷款客户和相关当事人并不能产生拘束力。淮北农商行是否存在违反该管理性规范，并不必然导致抵押担保人李令凯免除保证责任。李令凯与淮北农商行签订《最高额保证合同》时，该合同未有关于借款用途的约定，且双方之间约定的本合同担保的主合同为淮北农商行与丁娜2016年5月10日签订的《综合授信协议》及双方约定的授信期间签订的具体授信业务；淮北农商行与丁娜在《综合授信协议》中并未有借款用途的约定。本案中，根据现有证据，不能证明淮北农商行和借款人丁娜之间有恶意串通的情形。如借款人未按照借款用途使用借款，构成违约，出借人可以采取救济措施，保护债权的实现。按照合同约定的借款性质和用途使用是借款人丁娜负有的合同义务，不影响李令凯与淮北农商行之间保证合同的效力。综上，李令凯与淮北农商行签订的《最高额保证合同》，应是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。李令凯为淮北农商行与丁娜的借款提供抵押担保，并在淮北市不动产管理部门办理了抵押物登记，淮北农商行有权对李令凯抵押的位于淮北市相山区淮海路3-2栋404室房产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、丁娜于本判决生效之日起10日内偿还淮北农村商业银行股份有限公司渠沟支行贷款本金297982.22元、利息9095.2元（计算至2019年6月25日止），合计307077.42元，之后的相应利息（包含罚息）按照合同约定继续计算至本金付清之日止；二、如丁娜到期未清偿上述债务，淮北农村商业银行股份有限公司渠沟支行有权对李令凯抵押的位于淮北市相山区淮海路3-2栋404室房产（不动产权证书号：16××21）依法行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5906元，由丁娜、李令凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审判员  安静二〇一九年十二月六日法官助理王波书记员杨梦雅附1：本院银行账号（汇款时请备注案号）：户名：淮北市杜集区人民法院开户行：建行高岳支行账号：34×××612、相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。