内蒙古自治区丰镇市人民法院   民事判决书   （2019）内0981民初920号   原告：丰镇市华兴化工有限公司，现住内蒙古丰镇市高载能工业园区。   法定代表人：张某。   委托诉讼代理人：高某，内蒙古秤元律师事务所专职律师。   委托诉讼代理人：李某，内蒙古秤元律师事务所专职律师。   被告：新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司，现住丰镇市祥瑞贸易有限责任公司一、二层6、7号房屋。   法定代表人：刘某。   委托诉讼代理人：宋某。   委托诉讼代理人：南某。   原告丰镇市华兴化工有限公司诉被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月10日进行了公开开庭审理，庭审中，原告丰镇市华兴化工有限公司就保险合同中法定代表人或授权经办人签字处“张某”签字是否系其本人所签，以及该签字与业务员“于某燕”签字是否为一人所签提出司法鉴定，丰镇市人民法院依法委托内蒙古迪安恒正司法鉴定中心进行鉴定，2019年10月29日内蒙古迪安恒正司法鉴定中心作出蒙迪安【2019】文书鉴字第108号司法鉴定意见书，2019年11月29日第二次公开开庭进行了审理。原告丰镇市华兴化工有限公司委托诉讼代理人高某、李某，被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司委托诉讼代理人宋某、南某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告丰镇市华兴化工有限公司诉称，请求事项：请求人民法院依法判令被告支付原告保险赔偿金500000元，本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月9日原被告签订了《保险合同》，投保人为原告，被保险人为原告处的142名职工。保险期间为2018年8月1日零时起至2019年7月31日二十四时止，保险费合计56800元，险种包括：华平团体意外伤害保险   71000000元、附加华丰A款意外伤害团体医疗保险7100000元、附加华裕A款意外住院津贴团体医疗保险596400元。2018年10月17日凌晨2时22分许，原告职工王某虎在1号炉进行铲水渣过程中，由于水渣喷渣将铲车的挡风玻璃打烂，水、水蒸气及水渣将王某虎全身烫伤，2018年10月18日上午，王某虎因抢救无效死亡。随后原告依据保险合同向被告提出了保险理赔,2019年4月30日被告给原告送达了《理赔决定通知书》：不予给付身故保险金，具体理由为被保险人未持有效证件驾驶机动车出险。原告认为，被告对于该保险合同的免责条款并未向原告进行告知，故该免责条款并不能生效，被告应当按照保险合同约定赔偿保险金，但因被告至今未能赔付，故特依据《民   事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，并具如前所请，望予以支持为盼。   被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司辩称，一、被答辩人作为原告，主体不适格；被答辩人仅是保险合同的投保人，不是受益人，不享有请求答辩人向其给付保险金的权利。首先，《保险法》第三十九条第二款规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，”据此，被答辩人作为投保人，为其员工投保，没有成为受益人的法律基础，且受到法律的禁止。其次，根据《保险法》第十八条第三款规定，“人身保险合同请求支付保险金的权利人是被保险人或者受益人。”本案的被答辩人仅为投保人，因此不享有向答辩人请求支付保险金的权利，不具备原告诉讼资格。二、被保险人王某虎发生保险事故，属于保险合同约定的责任免除情形，答辩人拒赔的理赔结论有约可依，依约出具并无不妥。根据原告对事故的描述，被保险人王某虎是在驾驶装载机(也叫铲车)铲水渣的过程中不幸发生事故而不治身故的。事故发生时，王某虎本人没有依法申领并取得相应准驾车型及以上的驾驶证，现场驾驶的装载机(铲车)也没有办理过合法有效的号牌及证照。华平团体意外伤害保险条款2.4条约定“责任免除……8、被保险人酒后驾驶(详见释义)、无合法有效驾驶证驾驶(详见释义)或驾驶无有效行驶证(详见释义)的机动车(详见释义)期间。因上述1-7项情形或在上述8-9项期间被保险人身故的，本公司对该被保险人不承担意外伤害身故保险责任，但向投保人退还该被保险人对应的现金价值。”据此，被保险人王某虎发生的事故身故不属于保险合同责依约应予以拒付。三、本案诉争的保险合同，在合同订立时，答辩人对投保人就“责任免除”条款已依法已经尽到了说明义务和提示义务，投保人对所投保险条款内容均清楚明了，“贵任免除”免除条款当然有效。答辩人对本案中所涉具体“责任免除”条款依法仅具有法定提示义务，无需证明履行说明义务。本案中，未取得相应准驾车型驾驶证的被保险人王某虎操作驾驶无有效行驶证及牌照的装载机(铲车)的行为、过程及状态，均属于《中华人民共和国道路交通安全法》的禁止性规定情形。《保险法司法解释二》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”据此，答辩人在与投保人订立保险合同时对“责任免除”条款仅具有法定提示义务，无说明义务。（一）答辩人已经依法尽到了“责任免除”条款的提示义务，“责任免除”条款有效。本案合同条款2.4条责任免除条款部分的字体均加粗、加黑。《保险法司法解释二》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”据此，答辩人已经依法对责任免除条款尽到了提示义务，本案中所涉及的具体“责任免除”条款有效。(二)原告并非首次向答辩人投保保险产品，且均签章确认答辩人充分履行了说明义务，合同订立时投保人对合同全部内容均清楚、明了。对于诉争合同签订时原告向上诉人提交的《团体业务投保书》第十一条，投保人被保险人声明“贵单位已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。投保单位已咨询阅知、理解投保提示及保险条款，尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。”进行了盖章确认。同样足以证明答辩人在合同订立时，依法尽到了“责任免除”条款的提示和说明义务；且投保人在合同订立时对合同全部内容均清楚、明了。综上，原告的诉求无事实和法律依据，请求人民法院依法予以驳同，维护答辩人合法权益。   经审理查明，2018年8月9日原告丰镇市华兴化工有限公司与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司签订了《保险合同》，投保人为原告丰镇市华兴化工有限公司，被保险人为原告丰镇市华兴化工有限公司的142名职工。保险期间为2018年8月1日零时起至2019年7月31日二十四时止，保险费合计56800元，险种包括：华平团体意外伤害保险71000000元、附加华丰A款意外伤害团体医疗保险7100000元、附加华裕A款意外住院津贴团体医疗保险596400元。2018年10月17日凌晨2时22分许，原告丰镇市华兴化工有限公司职工王某虎在1号炉进行铲水渣过程中，由于水渣喷渣将铲车的挡风玻璃打烂，水、水蒸气及水渣将王某虎全身烫伤，2018年10月18日上午王某虎因抢救无效死亡。随后原告丰镇市华兴化工有限公司依据保险合同向被告提出了保险理赔,2019年4月30日被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司给原告丰镇市华兴化工有限公司送达了《理赔决定通知书》，依据合同约定的责任免除项不予给付身故保险金。具体理由是被保险人未持有有效证件驾驶机动车出险。2019年报8月6日原告丰镇市华兴化工有限公司向本院提起诉讼。   另查明，丰镇市公证处（2019）年丰证字第65号公证书证实，2019年1月15日，原告丰镇市华兴化工有限公司与郭某苗（死者王某虎的妻子）、王某雪（死者王某虎的女儿）、王某宝（死者王某虎的父亲）、乔某兰（死者王某虎的母亲）就王某虎死亡一事一次性达成处理赔偿协议，原告丰镇市华兴化工有限公司向死者家属共赔偿1700000元，公证书第六条约定，甲方（原告丰镇市华兴化工有限公司）按照本协议第一项向乙方（死者王某虎的家属）支付相应款项后，王某虎工亡及各类保险报销所有费用归甲方所有，甲方办理王某虎工亡社保及各类保险赔款事宜，乙方全体人员须无条件提供户口本、身份证、结婚证原件和复印件并到场积极配合。   又查明，2019年9月10日，原告丰镇市华兴化工有限公司就保险合同中法定代表人或授权经办人签字处“张某”签字是否系其本人所签，以及该签字与业务员“于某燕”签字是否为一人所签提出司法鉴定，丰镇市人民法院依法委托内蒙古迪安恒正司法鉴定中心进行鉴定，2019年10月29日内蒙古迪安恒正司法鉴定中心作出蒙迪安【2019】文书鉴字第108号司法鉴定意见书，鉴定结论：1、编号为“*06210000256862”的《新华保险团体保险投保单》第4页“法定代表人或授权经办人签字”处的“张某”不是张某本人所写；2、编号为“*06210000256862”的《新华保险团体保险投保单》第4页“业务员姓名”处的“于某燕”签名字迹不是于某燕本人所写。3、编号为“*06210000256862”的《新华保险团体保险投保单》第4页“法定代表人或授权经办人签字”处的“张某”签名字迹、“业务员姓名”处的“于某燕”签名字迹不是于某燕所写。   原告丰镇市华兴化工有限公司当庭提供的证据有：2019年9月10日提供第一组证据：保险合同一份，原被告签订了保险合同，原告作为投保人，为原告处的142名职工缴纳了华平团体意外伤害保险，保险总金额是71000000元，投保期间是2018年8月1日零时至2019年7月31日24时，原告作为投保人要求被告履行保险合同义务，主体适格。王某虎意外发生时在保险期内，属于保险理赔范围。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为对于真实性认可，对于所要证明的问题不予认可，原告作为投保人，主张被保险人的身故受益金与保险法相悖，该合同华平团体保险条款24条责任免除条款恰恰证明已经加粗加黑，满足了法定的提示义务，同时第八项，明确规定了无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效驾驶证的机动车期间，发生身故属于责任免除，同时在保险合同团体保险投保单第4页第11项投保人及被保险人申明处第一段（详见保险单）有法定代表人的签字，有华兴公司的公章，证明了我公司已经依法履行了格式条款的说明义务和免责条款的提示义务，被保险人的情形就属于责任免除的约定情形。第二组证据：公证书一份，是由丰镇市公证处出具，文书号为2019丰证字第65号，证实在王某虎事发后原告已经履行了赔偿义务，共给付赔偿款1700000元，同时按照一次性处理协议的约定在原告给付相应款项后，归甲方赔，因此，本案中向被告要求履行合同的已经转移至原告处，原告主体适格。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为对公证书的真实性予以认可，对关联性不予认可，对所要证明的问题不予认可，该公证书所公正的是一次性处理协议，主要处理工伤赔偿，与保险法的关系不属于同一法律关系，关于提到的第6条，即使该条有效，也是指报销完的所有费用归甲方所有，而不是保险请求权转让给甲方，这是两个不同性质的，一个是物，一个是权利，诉讼主体申请保险理赔，主体不适格。第三组证据：被告的理赔决定通知书，内容为不予给付身故保险金，理由是被保险人未持有有效证件驾驶，证实被告方没有履行告知义务。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为对证据的真实性予以认可，对所要证明的问题不予认可，该理赔决定并没有不妥。第四组证据：保险费的票据，证明我们交纳了被告方的投保保险费用。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为对证据的性质没法判断，我看不清楚，我们不认可，对缴费情况认可。2019年11月29日当庭提供证据有：第一组证据：司法鉴定意见书原件一份，证明：编号为“*06210000256862”的《新华保险团体保险投保单》第4页“法定代表人或授权经办人签字”处的“张某”不是张某本人所写，不是于某燕所写，“业务员姓名”处的“于某燕”签名字迹不是于某燕本人所写。被告未就本保单的免责条款进行告知。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为我们认为该证据庭审的不具有关联性，理由：1、本案诉中的保险合同是华兴公司与我方保险公司签署，团体业务投保书中的授权经办人签字对于保险合同的生效以及合同的条款内容的效应并不存在法律效力层面的影响；2、张某作为投保人华兴公司的代表人，在投保单位的公正使用，保险费缴纳投保信息材料的提供等事宜作为客观事实，单凭该证据非张某本人亲笔签名，并不足以证明其对保险事宜办理不知情，也不能证明其对代签字的事实不知情；3、从合同订立的角度讲，团体业务投保书属于投保邀约，投保人华兴公司对投保书中填写的内容的真实性、有效性负有法定义务，即使其中有如张某非本人签字这类瑕疵，也应该由邀约发出方华兴公司承担责任，所以该证据与本案争议焦点及其待证事实没有关联性，不能证明所要证明的问题。免责条款的义务已经由投保人加盖公章确认。第二组证据：鉴定费票据一张，证实鉴定费用6600元。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为没有异议。   被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司当庭提供的证据有：第一组证据：团体业务投保书，保单回执，证明投保人在投保时对保险投保内容均已清楚明了，我公司尽到了包括责任免除在内的保险条款的说明、提示义务。（详见合同中第11条第一段及保险回执内容）。原告丰镇市华兴化工有限公司发表质证意见认为对团体保单的真实性没有异议，在投保单写的经办人是张某，保单时间是2018年8月9日，而签收回单是2018年，这个回单是怎么签收的，经办人全部是张某，而保单回执的投保的经办人又成了郭瑞生，投保人和经办人不一致。第二组证据：华平团体意外伤害保险条款，证明保险合同约定，1、被保险人无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间被保险人身故的，本公司不承担意外伤害身故保险责任；2、责任免除条款加粗加黑，尽到了法定提示义务（详见保险合同条款第2、4条）。原告丰镇市华兴化工有限公司发表质证意见认为对真实性认可，对证实目的持有异议，我们向法庭提供的王某虎的拒赔内容理赔受益人是王某虎的妻子，按照这一份保险合同每一个投保人可以凭借投保内容打印，既然认为原告是不适格的主体，是否向保险受益人进行过告知，按照保险法的规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该内容以口头形式作出明确说明，未作出的说明或者明确说明，该条款不产生效力，这是保险法第17条规定的。3、请法庭注意，我们提供的这一份保单，全套保单均看到了加粗加黑，那么责任免除的加粗加黑与保险单的加粗加黑是否尽到提示义务，我们对被告方所要证明的目的全部不予认可。   法庭出示一份问话材料，2019年9月27日下午4点40分承办人与于某燕的问话材料（详见问话笔录），于某燕认为合同的签字不是她本人书写的，并且认为她在这份保险合同之前已经不在被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司工作了。原告丰镇市华兴化工有限公司发表质证意见认为没有意见。被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司发表质证意见认为没有意见。   对原告丰镇市华兴化工有限公司2019年9月10当庭提供的第一组、第二组、第三组、第四组证据及2019年11月29日当庭提供的第一组证据，被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司2019年9月10日当庭提供的第一组、第二组证据，法庭当庭出示2019年9月27日对于某燕的问话材料经当庭质证，对证据的真实性予以采信。   本院认为，原告丰镇市华兴化工有限公司与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司为142名员工签订的保险合同并交纳保险费的事实客观真实，原告丰镇市华兴化工有限公司作为投保人在事故发生后，已于2019年1月15日与死者王某虎家属达成一次性赔偿，原告丰镇市华兴化工有限公司作为为142名员工的投保人在得知与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司不予给付身故保险金通知书后，作为投保人有提起诉讼的权利，按照《中华人民共和国保险法》第十八条第三款规定受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权利的人，投保人、被保险人可以为受益人。本案中，原告丰镇市华兴化工有限公司作为投保人主体资格适格，对被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司提出的原告主体不适格的抗辩意见本院不予支持。按照字迹鉴定结论，保险合同中“张某”“于某燕”不是张某、于某燕本人所写，对被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司提出对责任免除条款尽到了提示义务的抗辩意见在第二次庭审中，被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司未提供就鉴定结论已经尽到了对原告丰镇市华兴化工有限公司法人张某进行了告知问话或相关告知义务，按照《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任，投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他方式确认的，应当认定保险人履行了该项义务。按照鉴定结论，投保人的法人张某签字的笔迹及保险销售员于某燕的签字笔迹均不是其本人，故本院对被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司提出对责任免除条款尽到了提示义务的抗辩意见本院不予支持，按照原告丰镇市华兴化工有限公司与死者王某虎的公证书第六条约定，王某虎工亡及各类保险报销所有费用归原告丰镇市华兴化工有限公司所有，对原告丰镇市华兴化工有限公司的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十八条第三款、《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：   被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告丰镇市华兴化工有限公司在保险限额内赔付王某虎死亡的人生意外保险理赔金500000元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案受理费8800元，字迹鉴定费6600元，合计15400元，由被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市丰镇支公司承担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区乌兰察布市中级人民法院。   审 判 长 王瑞峰   人民陪审员 刘斌峰   人民陪审员 王宏霞     二〇一九年十二月二日   书 记 员 陈 霞   《中华人民共和国保险法》   第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。   第十八条保险合同应当包括下列事项:   (一)保险人的名称和住所;   (二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;   (三)保险标的;   (四)保险责任和责任免除;   (五)保险期间和保险责任开始时间;   (六)保险金额;   (七)保险费以及支付办法;   (八)保险金赔偿或者给付办法;   (九)违约责任和争议处理;   (十)订立合同的年、月、日。   投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。   受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。   保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。   《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）   第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。   投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。   没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。