广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初23518号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：邱伟谷，广东格林律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴雪文，广东格林律师事务所律师。被告：韩绮红，女，1966年12月16日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，公民身份号码440************622。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下简称人保佛山市分公司）与被告韩绮红保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，后因本案被告韩绮红需公告送达，本案转为普通程序，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴雪文到庭参加了诉讼，被告韩绮红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告保险赔款55023.37元；2.判令被告立即向原告支付逾期保险费32950.06元；3.判令被告向原告支付违约金（以87973.43元为基数，按每日千分之一的标准，自2018年9月14日起暂计至2019年7月15日，共26743.92元，实际应计算至清偿之日止）；4.判令被告承担全部诉讼费。事实和理由：2017年4月17日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》，原告于2017年4月18日同意承保并出具保险单，并约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称光大银行禅城支行），保险金额92889.19元，保险费为51636.96元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每天千分之一计算。2017年4月26日，被告与被保险人签订《个人贷款合同（无担保条款）》借款84000元，约定贷款期限为36个月，自2017年4月26日至2020年4月26日，每月还款2580.26元。光大银行禅城支行并于当天即向被告发放了贷款84000元。2018年6月26日，被告开始逾期还款，经光大银行禅城支行多次催收，被告仍无法正常还款。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的规定，保险事故已发生。由此，原告向光大银行禅城支行赔付了55023.37元。根据约定，原告赔付后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，逾期的则需支付违约金。但目前被告一直未予偿还。综上，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告补充陈述：1.原告于每月26日从被告账户直接划扣上月保险费；2.原告主张未付保险费为总保险费扣减被告已付保险费，被告已付保险费18686.90元。被告韩绮红未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、被告身份证复印件；2.保证保险投保单、保险单、保险条款；3.个人贷款合同及附表、贷款借据；4.对账单；5.保险费扣划明细；6.代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、代偿款凭证（中国光大银行电子回单）。被告韩绮红经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据2、3、4、5、6的原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；保险费51636.96元，每月保险费1434.36元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。第二十四条：……保险责任开始后，投保人提前还清贷款的，方可申请退保。……自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。另查明二，2018年9月14日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向中国光大银行账户“第三方代偿贷款-提前还款”分两次支付6131.87元、48891.50元，合计55023.37元。同日，中国光大银行股份有限公司佛山分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款55023.37元已于2018年9月14日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，被告韩绮红自2017年5月起，每月26日偿还贷款本息及支付保险费。2018年6月26日起，被告逾期偿还贷款本息和支付保险费。其后，被告账户分多次被扣划保险费合计40.22元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山市分公司为被告韩绮红向光大银行禅城支行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行禅城支行。因被告韩绮红未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年9月14日向被保险人支付的保险赔偿金共计55023.37元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告韩绮红的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告韩绮红未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告韩绮红支付代偿款55023.37元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保险费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保单虽有记载保险费总金额，但未明确约定每月缴费为分期付费方式，且根据保险条款第二十四条的约定，保险费系自保险责任开始之日计至保险责任终结之日，故保险费应计算至保险事故发生之日。原告诉请被告支付全额保险费，缺乏依据，本院不予支持。本案中，根据银行流水记载，被告自2018年6月26日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2018年9月15日视为保险事故发生之日，又因原告当月扣划上月保险费，故被告应缴纳自2018年5月26日至2018年9月14日保险费合计约5259.32元（1434.36元/月×3个月+1434.36元/月÷30天/月×20天），扣除被告已交保险费40.22元，仍需向原告缴纳保险费5219.10元（5259.32元-40.22元），超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为60282.47元（55023.37元+5219.10元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告韩绮红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款55023.37元；二、被告韩绮红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费5219.10元；三、被告韩绮红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以60282.47元为本金，按年利率24%从2018年9月14日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费收取为2594元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担958元,被告韩绮红负担1636元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 霍沛莹审判员 伍尚斌二〇一九年十二月二十四日书记员 冯晓聪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。