辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初11197号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所沈阳市沈河区奉天街**。统一社会信用代码：912100007387985575。负责人：李国光，该行行长。委托诉讼代理人：吴楠楠，辽宁精华律师事务所律师。被告：牛文澍，男，1979年3月1日出生，汉族，住，住址吉林省东辽县/div>被告：靖晶，女，1984年9月1日出生，汉族，住址辽宁省营口市站**，系牛文澍妻子。被告：杨丽娜，女，1958年4月18日出生，汉族，住址辽宁省营口市站**，系靖晶母亲。委托诉讼代理人：牛文澍（被告杨丽娜女婿），住，住址吉林省东辽县/div>原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告牛文澍、靖晶、杨丽娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人吴楠楠、被告牛文澍、靖晶、杨丽娜的委托诉讼代理人牛文澍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告一、被告二、被告三共同偿还所欠原告贷款本息合计269593.10元。（截至2019年6月23日，拖欠本金256159.21元及利息、罚息13433.89元，自2019年6月24日至全部清偿之日的利息、罚息复利按合同约定计算）；2、判令原告对被告一提供的质押财产享有优先受偿权；3、请求确认被告已提用的全部借款于被告一第一次逾期还款之日2019年1月10日全部提前到期；4、请求法院判令被告共同承担本案诉讼费、保全费、执行费、法律服务费以及为收回债权所支付相关合理费用。事实及理由：2016年8月19日，被告牛文澍向原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行申请人民币授信额度为50万元的贷款，同日，双方签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，合同约定：消贷易额度总额为人民币50万元，消贷易卡号：62×××03，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年7月16日，每一笔贷款的贷款期限为4年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基准利率基础上上浮100%计算，签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%，本合同贷款利率调整方式为：按年调整，分段计算，本次贷款采用等额本息还款法，每期还款日为10号，借款人违约的，本行有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮15％并立即执行。罚息利率为：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行,对于不能按时支付的利息按合同约定的罚息率计收复利。合同同时约定借款人未按合同约定按时足额偿还任意一起贷款本息及相关费用的，原告可以立即宣布本合同下借款人已提用的贷款部分的本息立即全部提前到期。被告二、被告三已在合同中共同还款人处签字确认，被告二、被告三对被告一应承担的上述债务均承担连带还款义务。被告一牛文澍与原告签订《权利最高额质押合同》，为保证原告对被告一的债权的实现，以存单质押形式为全部债务提供质押担保。存单账户账号：71×××48，金额10万元。根据被告的刷卡消费记录，原告于2016年8月19日起开始向被告发放贷款，截止2019年6月23日，原告共向被告发放贷款总计人民币542490元。但被告一在本案起诉前已逾期还款，其行为已构成违约，原告宣布被告已提用的全部借款于被告第一次逾期还款之日2019年1月10日全部提前到期。三被告辩称：一、诉讼请求三的问题，我第一次逾期是2018年7月10日，但是用我抵扣了10万元的第一次逾期是2019年1月10日。第一次逾期，原告提出的时间是不对的，是规避了首次逾期，首次日起为2018年7月10日，我所有的逾期责任是原告扣款不成功，导致我没有还款成功。目前逾期的数额是从1月10日计算的是没错的。7月10日至1月10日的逾期金额我已偿还完毕了。二、我提供的抵押财产的问题，我认为我提供的征信报告显示的是信用免担保，我们私下签的担保是不成立的，是违规行为。违规行为不应用我10万元的钱偿还我的贷款，应返还我10万元。我是抵押财产是10万元的存单，这是在我贷款前要求我存的10万元。是当时签了抵押合同，但是上传给央行的是信用免担保。三、杨丽娜因为有××抑郁症，我申请他不承担连带责任，申请她不承担连带责任，由第一、第二被告承担责任。四、原告应撤销因原告失误导致我的14次逾期记录，因为我系2018年7月10日10：19我已存款了，但是在21日就给我上传了我14次的逾期，导致我所有的银行授信回收，导致我瞬间偿还各种债务，在这个过程中，由于没有流动资金了，我就没有营业能力了，现在我们房产都没有了，已经卖了，偿还贷款。我们希望银行协助我们购买40平米的学区房，办理贷款，因为我们所有的银行都无法贷款了，这个责任是由于银行的过错导致的。银行需要开具2018年7月10日的还款证明，免除罚息，按原有的合同金额延迟还款，原告承担所有的诉讼费用，本来我也想起诉银行的，但是由于我没有时间和钱，所以一直没有诉讼。五、现在征信报告显示我拖欠贷款41余万元，本身我没有偿还能力，已经严重影响了我赚钱，偿还债务，所以我提出了要求银行赔偿我45万元的经济补偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原、被告提交了个人消贷易授信额度及支用借款合同、共同还款声明、权利最高额质押合同、存单质押止付回执、储蓄存单、特别提示、承诺书、应付利息证明、委托代理合同、个人信用报告明细表、银行流水、还款汇总、APP自助还款、杨丽娜残疾证、出生证明等。经审查，上述原告提供的证据均取自银行贷款档案，个人消贷易授信额度及支用借款合同和共同还款声明上有被告牛文澍、靖晶、杨丽娜本人签名，活期账户历史明细清单系银行交易结算系统自动生成，被告提供的银行流水，形式及来源均合法有效，能够反映客观事实，具备真实性、关联性及合法性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月19日，被告牛文澍向原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行申请人民币授信额度为50万元的贷款，同日，双方签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，合同约定：消贷易额度总额为人民币50万元，消贷易卡号：62×××03，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年7月16日，每一笔贷款的贷款期限为4年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基准利率基础上上浮100%计算，签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%，本合同贷款利率调整方式为：按年调整，分段计算，本次贷款采用等额本息还款法，每期还款日为10号，借款人违约的，本行有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮15％并立即执行。罚息利率为：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行,对于不能按时支付的利息按合同约定的罚息率计收复利。合同同时约定借款人未按合同约定按时足额偿还任意一起贷款本息及相关费用的，原告可以立即宣布本合同下借款人已提用的贷款部分的本息立即全部提前到期。被告二、被告三已在合同中共同还款人处签字确认，被告二、被告三对被告一应承担的上述债务均承担连带还款义务。被告一牛文澍与原告签订《权利最高额质押合同》，为保证原告对被告一的债权的实现，以存单质押形式为全部债务提供质押担保。存单账户账号：71×××48，金额10万元。根据被告的刷卡消费记录，原告于2016年8月19日起开始向被告发放贷款，截止2019年6月23日，原告共向被告发放贷款总计人民币542490元。但被告一在本案起诉前已逾期还款，其行为已构成违约，原告宣布被告已提用的全部借款于被告第一次逾期还款之日2019年1月10日全部提前到期。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应遵照履行。合同签订后，原告已履行发放贷款义务，被告未如约还款，应承担违约责任，故，原告要求被告偿还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告要求对被告提供质押的保证金账户内资金及孳息享有优先受偿权的诉讼请求。根据《权利最高额质押合同》约定，被告将保证金存入保证金账户为借款提供担保，作为担保专用账户并使之特定化，故对原告的此项诉讼请求本院予以支持。关于原告关于双方在借款合同中约定实现债权的费用由被告承担的诉讼请求，因证据不足，本院不予以支持。关于被告提出因征信报告显示本案的借款是信用免担保，故其与原告签订的《权利最高额质押合同》是违规行为的抗辩意见，由于被告本人在《权利最高额质押合同》上签字，是其真实意思表示，合同内容并不违法法律规定，亦不损害国家、社会及他人合法权益，征信报告的记载并不能否认合同的效力，故该合同应为合法有效的合同，本院对被告该抗辩意见不予采信。关于被告杨丽娜辩称，因其患有抑郁症而不承担连带清偿责任的抗辩意见，由于被告提供的残疾证并不能证明签订合同时杨丽娜系无民事行为能力人，且签订合同时三被告同时在场，被告牛文澍和靖晶与杨丽娜系母子关系，对杨丽娜行为能力是认可的，故本院对该抗辩意见不予采信。关于被告提出要求原告撤销逾期记录、要求原告协助购买学区房、办理贷款并赔偿损失等赔偿请求，因被告并未在本案中提出反诉，超出本案审理范围，故不予审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告牛文澍于本判决发生法律效力后15日内，偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金256159.21元及截至2019年6月23日的利息（包括罚息、复利）13433.89元，自2019年6月24日至实际清偿之日的利息、罚息、复利按《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的计算给付；二、被告靖晶、杨丽娜对上述第一项承担连带清偿责任；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行对被告提供的质押财产享有优先受偿权；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5343元，由被告牛文澍、靖晶、杨丽娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  杨晓霞人民陪审员  辛 微人民陪审员  辛永刚二〇一九年十二月二十日书 记 员  张 博