安徽省庐江县人民法院民 事 判 决 书(2019)皖0124民初7347号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢,该公司总经理。委托诉讼代理人：刘丹，安徽协利律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦超，安徽协利律师事务所实习律师。被告:赵辉，男，1974年4月14日出生，汉族，住安徽省庐江县白湖镇裴岗社区街道，现住庐江县。委托诉讼代理人:张风林（系庐江县公安局推荐）,男,1969年10月23日出生,住安徽省庐江县。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“人保财险宁波分公司”）与被告赵辉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险宁波分公司的委托诉讼代理人刘丹、韦超，被告赵辉及其委托诉讼代理人张风林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险宁波分公司向本院提出诉讼请求：1、判令赵辉向人保财险宁波分公司支付保险金赔款217599.79元；2、判令赵辉支付因人保财险宁波分公司履行保险责任造成的经济损失6336.69元[以尚未偿还的217599.79元为基数，按照人民银行同期贷款利率自人保财险宁波分公司支付保险金之日即2019年2月1日起，暂算至2019年9月30日(217599.79元×4.35%÷360×241＝6336.69元），并继续计算至赵辉实际赔偿完毕之日止]；3、判令本案诉讼费由赵辉承担。事实与理由：2018年2月3日，赵辉通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向投资人胡浙红共计借款20万元，起息日为2018年2月3日，到期日为2019年1月28日。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，赵辉作为投保人向人保财险宁波分公司投保，被保险人为投资人胡浙红。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。赵辉在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，人保财险宁波分公司作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔通知书后于2019年2月1日支付了保险金共计217599.79元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向人保财险宁波分公司出具了债权转让书。至今，赵辉尚欠217599.79元赔付款未偿还。赵辉辩称，第一、原告主体不适格，原、被告之间不存在任何法律关系。被告与原告所谓债权转让的主体之间没有发生过任何借贷关系；第二、赵辉在宁波银行手机APP平台上操作，向“宁波银行”借款20万元，2018年2月3日收到20万元，现尚未归还，但不是向投融资平台借款；第三、收到20万元借款可能是因为2016年填写的白领融业务申请书。人保财险宁波分公司为证明其主张，向本院提交证据如下：1、支付证明、融资款清单、投资款清单、《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》、借贷关系证明各1份，证明被告通过投融资平台从投资人胡浙红处融资借款本金20万元的事实；2、《借款合同履约保证保险(白领融)》保险单（抄件）、保险出险通知书（兼索赔通知书）、未还款证明、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书各1份，证明原、被告签订保险合同，被告未按期偿还本金和利息，原告依约已支付保险金并有权向被告追偿等事实；3、白领融业务申请书、白领融信息服务须知、集体收入（职务）证明、赵辉和胡浙红客户业务回单各1份，证明被告于2016年2月18日向宁波银行直销银行投融资平台申请50万元的融资额度，2018年2月3日被告在投融资平台线上申请融资20万元，依据直销银行《投融资平台服务协议（融资人版）》2.1、4.2条款及《借款协议》4.1、5.4条款的约定，投融资平台指定第三方支付机构将借出人胡浙红的20万元资金转至被告银行账户，即被告通过宁波银行直销银行投融资平台实际向投资人胡浙红借款20万元；4、胡浙红客户业务回单1份，证明原告于2019年2月1日履行保险责任将217599.99元保险金赔偿款支付至平台清算户后，平台指定第三方支付机构于2019年2月2日将217599.99元借款本息足额支付给借出人胡浙红；5、公证书（模拟借款人通过宁波银行直销银行投融资平台进行借款的融资过程）1份，证明投融资平台的程序正当性及被告在借款过程中形成的相关电子文件具有真实有效性。赵辉质证意见如下：1、借贷关系证明、支付证明不能证明借款人赵辉和出借人胡浙红之间的借贷关系，不能证明赵辉向胡浙红借款。投资款清单不能证明投资人就是向本案的被告投资的，与本案不具有关联性。直销银行投融资平台服务协议的融资人版和投资人版，被告无法判断其产生的原始存储介质，这两份材料的真实性、关联性、合法性均不予认可；2、对未还款证明，被告认为因没有发生借贷关系，不存在还款或未还款的说法，与债权人和债务人之间没有关联性。损失确认书与本案无关，不予质证。因为没有借款事实发生，故保险单、特别约定清单、保险出险通知书、债权转让书与本案均不具有关联性。中国建设银行网上银行电子回执与本案不具有关联性，不予质证；3、证据3与本案无关，证据字迹模糊，无法辨认，且白领融业务申请书的时间为2016年。客户业务回单不能证明赵辉与胡浙红之间借贷关系，客户业务回单明确记载宁波银行存入胡浙红账户的20万元及宁波银行存入赵辉的20万元，不能证明原、被告之间的发生了借贷关系；4、公证书只是一种行为程序的证明，不能证明行为过程中发生的具体法律关系，且与本案无关联性。审理过程中，原告提交了白领融业务申请书、白领融信息服务须知，以及宁波银行分别出具的赵辉、胡浙红客户业务回单原件，对其真实性本院予以确认。对加盖有广东网金控股股份有限公司印章的证据，真实性本院予确认。根据当事人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：宁波银行直销银行白领融业务申请书（正面）载明：“姓名赵辉，身份证号，现住合肥市庐江县庐城镇众发世纪城7-502室，工作单位庐江县公安局指挥中心，职务副科，申请金额50万元，申请期限3年”。宁波银行直销银行白领融信息服务须知（背面）载明：白领融业务是个人融资客户（以下简称客户）通过“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称投融资平台），发起融资项目申请，自愿以合法的融资需要向投资人借入资金的业务流程，为保证客户具有投融资平台融资资格，宁波银行经投资融资平台委托，提供见证服务，并根据客户资信情况，对客户在投融资平台的融资额度给予建议。第1条，服务内容：1.1、宁波银行作为项目见证机构，为客户在“宁波银行直销银行”投融资平台（网址：https://××）发布融资信息的真实性提供见证；客户融资信息，包括个人基本信息、单位编制信息，还款来源等项目信息。1.2、宁波银行可根据客户见证结果，向投融资平台建议客户可融资额度，客户有实际融资需求时，可通过平台提起借款融资申请……。第2条、服务实现：2.1、客户可通过“宁波银行直销银行”投融资平台发布借款申请信息，客户通过投融资平台募集资金后，对应款项从可融资额度中扣减，客户按期归还借款资金后，对应可融资额度则予以恢复。2.2、客户应通过宁波银行系统开立融资账户作为融资平台借款划转和还款账户……。第3条、服务收费：3.1、客户按照实际借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括投资人（即借出人）的借款利息、银行信息服务费、保险费和平台服务费等……。赵辉在该份白领融信息服务须知下方客户处签名，落款日期为2016年2月18日。庭审中，赵辉表示其曾在“宁波银行”手机APP上操作过，向“宁波银行”借款20万元，未向任何个人或投融资平台借过款。庭审后，经本院核实，赵辉在宁波银行卡号为62×××28账户中，于2018年2月3日收到20万元款项，备注“上海银联电子支付代收付清算款项”。另，广东网金控股股份有限公司出具的融资款清单载明：2018年2月3日，赵辉在宁波银行设立的账户62×××28收到20万元款项，资金性质为融资款。广东网金控股股份有限公司出具的借贷关系证明亦载明：兹证明借款人赵辉于2018年2月3日通过我司所运营的宁波银行投融资平台（以下称“平台”）进行互联网融资。平台上的合资格投资人在平台融资项目下通过平台借款予赵辉。投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2018年2月3日将投资人借款支付至62×××28借款人账户。案涉20万元借款赵辉未归还。同时查明：2019年1月29日，广东网金控股股份有限公司(下称“网金公司”)向人保财险宁波分公司出具保险出险通知书，主张保险赔偿金额217599.99元，同日,网金公司与人保财险宁波分公司签订了损失确认书,人保财险宁波分公司赔偿贷款本息损失217599.99元。人保财险宁波分公司于2019年2月1日进行了理赔,并于当日获得网金公司的债权转让书。另查明：人保财险宁波分公司提交由网金公司加盖印章的《借款协议》载明：2018年2月3日，借出人（投资人）胡浙红，借入人（融资人）赵辉，经“宁波银行直销银行”投融资平台撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款。借款金额20万元,借款期限为360日,借款期间2018年2月3日(起息日)至2019年1月28日(借款结束日),借款利率为年利率8.8%,根据实际借款天数按日计息，还款方式为到期一次性还本付息。借入人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项上的义务。借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，网金公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。自支付机构将借款总额自借出人账户划转至借入人的指定账户时即视为借出人履行了放款义务。网金公司加盖印章的《借款合同履约保证保险(白领融)》保险单（抄件）载明：投保人赵辉以胡浙红投资人为被保险人向人保财险宁波分公司投保了《借款合同履约保证保险(白领融)》，合同金额为20万元,保险期间12个月(自2018年2月3日零时起至2019年1月28日二十四时止),人保财险宁波分公司于2018年2月2日签发了保险单。《直销银行投融资平台服务协议(2015011版/融资人版)》载明：直销银行投融资平台服务协议（以下简称“本协议”）是“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称“本平台”）与融资人（以下简称“您”）就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约。您通过网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。1.1、“宁波银行直销银行”投融资平台指由网金公司开发并运营的,向您提供投融资信息(含金融产品信息)发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为××，及本平台根据业务需要修改的网址；2.3、本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,融资人在此处声明同意确认。本院认为，本案主要争议焦点为向赵辉提供融资平台的主体，以及借出人是谁？从庭审查明事实可知，2016年2月18日，赵辉向宁波银行直销银行填写白领融业务申请书，申请融资50万元额度，申请期限为3年。庭审中，赵辉表示曾在“宁波银行”手机APP上操作过，其与“宁波银行”之间存在债权、债务关系，但赵辉对其主张未提供证据证明，而从赵辉签字确认的宁波银行直销银行白领融信息服务须知载明的“白领融业务是个人融资客户通过“宁波银行直销银行”投融资平台，发起融资项目申请”以及平台网址可知，赵辉实际向宁波银行直销银行投融资平台提交融资申请。而宁波银行直销银行投融资平台即为网金公司开发并运营的金融信息中介服务平台，该平台网址与赵辉签字确认的宁波银行直销银行白领融信息服务须知所载明的宁波银行直销银行网址一致。综上，本院认为，赵辉向其所称的“宁波银行”融资，实际是向网金公司开发并运营的投融平台融资20万元。赵辉申请借款20万元，投融资平台支付机构上海银联电子支付有限公司向赵辉代付了融资款20万元，赵辉在宁波银行的账户亦收到该笔融资款，并备注了“上海银联电子支付代收付清算款项”。因投融资平台系金融信息中介服务平台，非融资款的所有人，现经投融资平台信息披露，该款项系投融资平台的投资人胡浙红所有，故案涉款项的借出人为胡浙红，借入人为赵辉。赵辉在其所称的“宁波银行”手机APP上操作，实为在投融资平台以网络页面点击确认等方式提交了融资申请，而《直销银行投融资平台服务协议》载明了“经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,融资人在此处声明同意确认”。投资融平台根据该份协议的授权，代赵辉以胡浙红投资人为被保险人向人保财险宁波分公司投保了《借款合同履约保证保险(白领融)》，人保财险宁波分公司于2018年2月2日签发了保险单，保证保险合同成立。借款到期后,赵辉未履行还款义务。人保财险宁波分公司按约进行了理赔,代为还款,现人保财险宁波分公司在其承担责任后要求赵辉给付保险赔款217599.79元及自代偿之日起按中国人民银行同期贷款利率标准计付利息，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十条之规定,判决如下:被告赵辉于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司代偿款217599.79元及其利息损失（利息以217599.79元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率标准，自2019年2月1日起计算至实际付清之日）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4660元,减半收取计2330元，由被告赵辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  莫少军二〇一九年十二月三十日书记员  钱海燕附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。