贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初9193号原告贵阳银行股份有限公司直属支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区瑞金北路75号天源大厦1层1号。负责人：陈劲，职务：行长。委托代理人梁学武、何云，系公司员工。被告：杨海兵，男，1976年7月14日出生，汉族，住四川省岳池县。被告：陈道英，女，1976年8月20日出生，汉族，住址同上。委托代理人：杨海兵，系本案第一被告。被告：贵州省众维中小企业信用担保有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路1号振华科技大厦15层。法定代表人：蒋平。委托代理人：朱雯君、黄璐璟，该公司员工。原告贵阳银行股份有限公司直属支行（以下简称“贵阳银行直属支行”）诉被告杨海兵、陈道英、贵州省众维中小企业信用担保有限公司（以下简称“众维公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人梁学武，被告众维公司委托代理人黄璐璟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告杨海兵与原告于2017年3月27日签订《贵阳银行个人借款合同》，约定杨海兵向原告借款人民币3999963.25元,期限2年，同日，众维公司与原告签订《贵阳银行借款保证合同》。借款人配偶陈道英签署了共同债务确认书，确认自愿与借款人共同承担该笔借款的还本付息责任。合同依法成立后，原告于2017年6月27日履行了放款义务。借款期限届满后，借款人未履行还款义务造成逾期，保证人未履行保证义务，原告多次催收，截止至2019年7月25日，被告杨海兵尚欠本金3999963.25元、利息252426.96元。原告为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：1、被告杨海兵偿还原告所欠本金3999963.25元及截止至2019年7月25日利息252426.96元，剩余利息、罚息、复利等利随本清；2、被告贵州众维公司、陈道英对前述借款本息承担连带保证责任；3、本案所产生的案件受理费、保全费、公告费由被告承担。被告杨海兵、陈道英辩称，因为我要向银行借款，银行就和我协商通过我的名义替别人贷款，贷款用途是归还贷款，但是该合同我未得到款项，也不是实际用款人。现请求解除该合同，由银行追究实际用款人的责任。被告众维公司辩称，对原告的诉请无异议，如解除合同，则我们的担保责任也解除。经审理查明：2017年6月21日，贵阳银行直属支行作为贷款人，杨海兵作为借款人，双方共同签订了合同编号为FJ1342017062101的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款金额3999963.25元用于归还借款，借款期限从2017年6月21日至2019年6月21日；2、贷款利率为固定利率年利率6.65%，在借款期限内，该利率保持不变；3、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为每季末的第20日，还款采用分次付息到期一次偿还本金；5、借款人未按本合同第四条、第五条规定按期如数支付各项应付款项即构成违约，贷款人有权宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付。2017年6月21日，众维公司作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的贵阳银行直属支行签订了编号为FB1342017062101的《贵阳银行个人借款保证合同》约定，1、为确保杨海兵（债务人）与乙方签订的编号为FJ1342017062101的《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2017年6月14日，被告陈道英作为共同债务确认人向原告出具《共同债务确认书》，表示其与杨海兵系夫妻关系，愿与杨海兵承担上述借款的共同还款责任。上述合同签订后，贵阳银行直属支行于2017年6月27日向杨海兵发放借款3999963.25元元，杨海兵向原告出具借款凭证，借款到期日2019年6月26日。在合同履行过程中，被告杨海兵未足额支付贷款利息，借款到期后亦未偿还本金，原告主张截止借款到期日即2019年6月26日，被告杨海兵尚欠本金3999963.25元、利息206148.10元、复利11771.33元、复利的复利657.34元；主张截止2019年7月25日，尚欠本金3999963.25元、利息206148.10元、罚息32141.37元、复利13380.28元、复利的复利657.34元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《共同债务确认书》、借款凭证、交易流水、欠款欠息凭证、利息清单等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告杨海兵、众维公司分别签订的《贵阳银行个人借款合同》和《贵阳银行保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告已按约向被告杨海兵发放借款3999963.25元，但被告杨海兵未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告杨海兵立即偿还剩余欠款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。案涉《贵阳银行个人借款合同》中已经约定贷款利率为固定利率即年利率6.65%，逾期贷款罚息利率在合同利率的基础上上浮50%即年利率9.975%。关于被告杨海兵欠款情况，根据原告提交的利息清单上体现的还款和欠款数据，经本院核算，截止借款到期日2019年6月26日，被告杨海兵尚欠本金3999963.25元、利息206148.10元、复利11771.33元；截止2019年7月25日，尚欠本金3999963.25元、利息206148.10元、罚息31033.05元（3999963.25元×9.975%÷360天×28天）、复利13370.70元（复利11771.33元+1599.37元=13370.70元）。本院在上述范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年7月25日之后罚息以未还本金3999963.25元元为基数按年利率9.975%的标准计算至本金还清之日止；复利以未还利息206148.10元为基数，按年利率9.975%的标准计算至利息付清之日止。原告将复利再次计算利息即复利的复利，亦即将罚息和利息作为计算复利的基数，属于多重利滚利，不符合法律的规定及合同的约定，本院不予支持。关于原告要求被告众维公司对杨海兵的上述债务承担连带保证责任的诉请，因被告众维公司自愿为借款人杨海兵的债务向原告提供连带责任保证担保，现被告杨海兵在借款到期后未能清偿借款本息，原告有权根据保证合同主张担保权利而要求被告众维公司对杨海兵的上述债务承担连带保证责任。故对原告该项诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。关于原告要求被告陈道英对杨海兵的上述债务承担连带保证责任的诉请，因陈道英在本案借款中仅作为共同债务人向原告出具共同债务确认书，并未作出保证担保的意思表示，故原告该项诉请于法无据，本院不予支持。原告亦未对陈道英主张共同还款责任，故本院不予处理。对于原告主张的未实际产生的其他费用，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨海兵于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司直属支行借款本金人民币3999963.25元、利息206148.10元、罚息人民币31033.05元、复利人民币13370.70元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年7月25日，之后罚息以未还本金3999963.25元元为基数按年利率9.975%的标准计算至本金还清之日止；复利以未还利息206148.10元为基数，按年利率9.975%的标准计算至利息付清之日止）；二、被告贵州省众维中小企业信用担保有限公司对被告杨海兵的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司直属支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40818元，由原告负担14元，由被告杨海兵、贵州省众维中小企业信用担保有限公司共同负担40804元（该款原告已预交，二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长 袁 琴人民陪审员 景 力人民陪审员 邓小丽二〇一九年十二月二十日法官助理杨韵雯书记员颜文权