福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初9362号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、余小玲，该支行职员。 被告：许清泉，男，1978年11月3日出生，汉族，住惠安县，（缺席） 被告：王云琼，女，1979年1月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：林培明，男，1983年11月12日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告许清泉、王云琼、林培明信用卡纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告许清泉、王云琼、林培明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、请求判令被告许清泉、王云琼共同偿还所欠的信用卡透支本金36838.31元及截止2019年6月20日累计尚欠的违约金6273.11元、手续费16774.65元，以及自2019年6月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2、请求判令被告林培明对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年2月28日，被告许清泉向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度10万元，原告经审核后，给予被告许清泉办理信用卡1张（卡号为62×××05），开户日期为2016年3月9日，有效期限为三年（原告电脑系统打印的账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）约定产品普惠金融卡3年），信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款。同日，王云琼出具《共同还款承诺书》自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任，被告林培明自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 信用卡发放后，自2018年3月21日开始出现逾期，被告许清泉累计拖欠信用卡本金36838.31元、以及截止2019年6月20日的违约金6273.11元、手续费16774.65元，经原告多次向三被告催讨，被告许清泉拒不履行还款义务，被告王云琼未按约履行共同还款义务，被告林培明也未能按约履行保证担保义务。 被告许清泉、王云琼、林培明未提交书面答辩。 经审理查明，2016年2月28日，被告许清泉向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡；被告王云琼向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告许清泉向原告申请办理的普惠卡产生的本金、利息、复利、罚息、违约金等承担共同还款责任；被告林培明自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告经审核后，给予被告许清泉办理信用卡1张（卡号为62×××05），开户日期为2016年3月9日，有效期限为三年，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款。“刺桐红”普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中福万通普惠贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。普惠卡发放后，被告许清泉自2018年3月21日开始出现逾期还款，截止2019年6月20日累计拖欠信用卡本金36838.31元、违约金6273.11元、手续费16774.65元。被告许清泉、王云琼未履行还款义务，被告林培也未按约履行连带保证担保义务。 以上事实，有原告提供的原告的《营业执照》、《金融许可证》、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、被告许清泉、王云琼、林培明的《居民身份证》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《共同还款承诺书》、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各一份、诉讼文书送达地址确认书二份，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。被告许清泉、王云琼、林培明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，对上述事实和证据予以确认。 综上事实，本院认为，被告许清泉向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告许清泉未依约偿还信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告王云琼自愿对上述债务承担共同偿还责任，是在法律允许的范围内其对自己民事权利的处分，故原告主张被告王云琼应承担共同偿还责任，理由和依据充分，应予支持。被告林培明为被告许清泉在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求林培明承担连带偿还责任，其应依约承担连带清偿责任。被告林培明承担保证责任后，有权向被告许清泉、王云琼追偿。原告的诉讼请求，依据和理由充分，应予支持。被告许清泉、王云琼、林培明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许清泉、王云琼应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金36838.31元，以及截止2019年6月20日的违约金6273.11元、手续费16774.65元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2019年6月21日起至实际还清款项之日止的违约金、手续费。 二、被告林培对被告许清泉的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告许清泉、王云琼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1297元，减半收取648元，由被告许清泉、王云琼、林培明负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费1297元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇一九年十二月二十七日 书记员  陈尉雅 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。