广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27452号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行，住所地广东省佛山市南海区大沥金融商贸区新城三路，统一社会信用代码914************134。负责人：陈得胜。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。被告：徐岳斌，男，1972年5月6日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****丽雅苑雅景居11G房，公民身份号码440************074。被告：吴景熙，男，1966年1月24日出生，汉族，住广东省佛山市南海区********海乐楼5E房，公民身份号码440************335。被告：吴熙，男，1970年3月20日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*****************，公民身份号码440************311。被告：谭俭容，女，1974年12月7日出生，汉族，住广东省佛山市南海区******银信楼502房，公民身份号码440************386。被告：吴静芬，女，1974年12月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****丽雅苑雅景居11G房，公民身份号码440************386。原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行与被告徐岳斌、吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何毅鹏，被告吴熙、谭俭容到庭参加了诉讼，被告徐岳斌、吴景熙、吴静芬经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐岳斌立即向原告偿还借款本金730000元，利息28397.99元、罚息164.33元，复利477.31元[该利息暂计至2019年11月16日；自2019年11月17日起至实际清偿之日止以借款本金730000元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮43.1579%再上浮50%计收罚息，并对未按时支付的利息28397.99元按上述罚息利率计收复利]；2.判令原告对被告吴景熙所有的位于佛山市南海区*********海乐楼5E房及52号车库[证号：粤房地他项权证佛字第0212037977号]在上述第一项确定债权及实现债权的范围享有优先受偿权；3.判令被告吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬对被告徐岳斌拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由五被告共同承担。事实与理由：2018年9月13日，原告与被告徐岳斌签订了（大沥小企）农商个借字2018第0771号《个人借款合同》，约定原告同意向被告徐岳斌提供借款2620000元，借款期限为24个月。借款利率采用浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮43.1579%作为第一期借款利率，借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次季首日起，以调整的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。被告徐岳斌未按时足额偿还借款本金，原告有权对逾期的借款从逾期之日起在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息；且被告徐岳斌在借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期后，以罚息利率计收复利。2015年9月24日,被告吴景熙在与原告签订（大沥小企）农商高抵字2015第0405号《最高额抵押合同》，约定被告吴景熙以《抵押物清单》中所列的财产即位于佛山市南海区*********海乐楼5E房及52号车库作为抵押物，为被告徐岳斌自2015年9月24日起至2020年9月23日止在原告处办理约定的各类业务所形成的债务提供抵押担保；担保的最高债权额为本合同所担保债权的最高本金余额2119620元以及相应的利息、费用等。抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告与被告吴景熙依据上述最高额抵押合同的约定为上述抵押物办理了抵押权登记[证号：粤房地他项权证佛字第0212037977号]。2015年9月24日，原告与被告吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬签订（大沥小企）农商高保字2015第0405号《最高额保证合同》，约定被告吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬应被告徐岳斌的要求，自愿为被告徐岳斌自2015年9月24日起至2020年9月23日期间在原告处办理约定的各类业务所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证；保证的最高债权额为本金余额5934230元以及利息、费用等。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期限为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起2年。上述合同签订后，原告于2018年5月14日、2018年9月14日分别向被告徐岳斌发放了1070000元、810000元、740000元贷款，合计2620000元。贷款发放后，原告与被告徐岳斌于2019年1月4日签订两份《补充协议》，约定被告徐岳斌提前于2019年1月7日归还810000元、1070000元两笔贷款，被告徐岳斌已履行还款义务。但对于另一笔740000元的贷款，被告徐岳斌未能按上述《个人借款合同》履行还款义务。据此，原告要求被告徐岳斌立即归还全部贷款本息及实现该债权的一切费用，实现担保物权，并要求其他被告承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。被告吴熙辩称，对原告所诉的事实理由、诉讼请求均无异议。但认为案涉的费用应在拍卖抵押房屋款项中扣除。被告谭俭容辩称，对原告所诉的事实理由无异议。对原告的诉讼请求有异议，认为还款的顺序应该为：先处理被告吴景熙所抵押的房产，再由借款人被告徐岳斌还款，由被告徐岳斌的前妻被告吴静芬还款，由被告吴熙，最后才由被告谭俭容还款。由于涉案的借款是多年前的借款，一直以转贷的形式续签，所以被告谭俭容在签订合同时并没有仔细看清楚合同的内容就在合同上签了名。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.（大沥小企）农商个借字2018第0771号《个人借款合同》、借款借据（各1份，原件）。2.《还款计划书》（1份，原件）。3.（大沥小企）农商高抵字2015第0405号《最高额抵押合同》（1份，原件）。4.粤房地他项权证佛字第0212037977号《他项权证》（1份，原件）。5.（里水小企）农商高保字2015第0405号《最高额保证合同》（1份，原件）。6.补充协议（1份，原件）。7.利息计算说明（1份，打印件）。五被告均未提供证据。被告徐岳斌、吴景熙、吴静芬经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。本院组织到庭当事人进行质证，经审核，原告提供的证据材料1-6，有原件核对，来源合法、内容真实、与本案相关联，本院对其证据效力予以确认，证据7是原告依业务作出的被告徐岳斌的欠款情况表，五被告未提供证据推翻，本院对该证据的证据效力予以确认。综合本院采信的证据及双方当事人的陈述，本院确认原告起诉所述事实，并确认截至2019年11月16日，被告徐岳斌尚欠原告借本金730000元、利息28397.99元、罚息76.5元、复利477.31元。另查明，1.《个人借款合同》第2.2条约定，本合同项下借款期限24个月，自实际放款日起算，分次放款的，则每笔借款的实际放款日和借款期限以相应的借款借据为准。第21条约定，借款人未按照约定偿还本合同项下到期债务，即构成借款人违约。违约情形发生后，原告可宣布本合同项下借款立即到期，提前收回已发放贷款。2.2018年9月13日，原告与被告徐岳斌签订《还款计划书》，约定本案借款还款计划为：2019年3月20日偿还10000元，2019年9月20日偿还10000元，2020年3月20日偿还10000元。余额到期一次性结清。3.被告徐岳斌从2019年3月20日起未按上述《还款计划书》的约定按期足额还款。4.《最高额抵押合同》第二条第4款约定，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内先承担担保责任。5.《最高额保证合同》第三条约定3款约定，当债务人没有按合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在本合同第二条所约定的保证范围内先承担担保责任。6.本院于2019年11月12日依法向被告徐岳斌送达本案应诉材料。本院认为，原、被告间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系原、被告各方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告作为贷款方签订上述借款合同目的在于按期收回贷款本息，被告徐岳斌逾期还款构成违约，其行为已影响原告债权的实现，使上述合同目的不能达成，故原告有权依照约定要求被告徐岳斌提前归还全部借款本金及所欠利息、罚息、复利。原告主张被告徐岳斌支付借款本金730000元、暂计至2019年11月16日的利息28397.99元、罚息76.5元、复利477.31元；以及从2019年11月17日起以所欠借款本金730000元按合同约定的罚息利率计付逾期罚息，以应付未付利息28397.99元按上述罚息利率计付复利，已提供依据，符合双方合同的约定，没有违反法律的规定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，从2019年11月17日起至2019年12月31日的罚息利率应按当期一至五年贷款基准利率4.75%上浮43.1579%再上浮50%计算即10.2%，从2020年1月1日起至实际清偿日止的罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮43.1579%再上浮50%计算，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次季首日起相应调整。被告吴景熙以其所有的位于佛山市南海区*********海乐楼5E房及52号车库[证号：粤房地他项权证佛字第0212037977号]为本案借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对被告吴景熙提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告谭俭容提出的其未看清内容而在《最高额保证合同》签名的抗辩理由。本案中，《最高额保证合同》第一页中已明确记载被告谭俭容作为保证人的身份，合同亦对被告谭俭容作为担保人的权利、义务，应承担的责任等事项作出了明确约定，被告谭俭容作为完全民事行为能力人，在《最高额保证合同》上签名确认，应当依照约定承担相应责任，其提出的抗辩理由，没有事实与法律的依据，本院不予采纳。被告吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬通过签订《最高额保证合同》为被告徐岳斌的本案债务提供的连带保证担保，依法具有法律效力，应当按照约定在保证担保的范围内承担连带清偿责任。被告徐岳斌、吴景熙、吴静芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐岳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金730000元、暂计至2019年11月16日的利息28397.99元、罚息76.5元、复利477.31元；以及从2019年11月17日起至2019年12月31日以借款本金730000元按年利率10.2%计付罚息，以应付未付利息28397.99元按年利率10.2%计付复利，从2020年1月1日起至借款实际清偿日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮43.1579%再上浮50%计付罚息与复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次季首日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行；二、如被告徐岳斌未能履行上述第一项债务，原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行有权以被告吴景熙所有的位于佛山市南海区*********海乐楼5E房及52号车库[证号：粤房地他项权证佛字第0212037977号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第一项确定的债权及本案诉讼费用范围内优先受偿；三、被告吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬对被告徐岳斌的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告吴景熙、吴熙、谭俭容、吴静芬承担保证责任后，有权向被告徐岳斌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取5653.72元、财产保全费4273.72元（原告均已预交），由五被告按照判决主文确定的方式负担，并应于支付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  汪晓强二〇一九年十二月二十七日书记员  林晓冰