陕西省米脂县人民法院陕西省米脂县人民法院民 事 判 决 书 (2019)陕0827民初1068号原告:陕西绥德农村商业银行股份有限公司,住所地：绥德县。法定代表人：常建安，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李广武，陕西韬达律师事务所律师。被告:华夏人寿保险股份有限公司陕西分公司，住所地：西安市高新区。负责人：张毅刚，分公司总经理。委托诉讼代理人：任敏，陕西博纳新律师事务所律师。原告陕西绥德农村商业银行股份有限公司与被告华夏人寿保险股份有限公司陕西分公司保险纠纷一案，由绥德县人民法院庭审后移送本院审理，本院于2019年9月2日受理后，依法由审判员适用简易程序独任审判,于同年11月18日公开开庭进行了审理。原告陕西绥德农村商业银行股份有限公司委托代理人李广武与被告华夏人寿保险股份有限公司陕西分公司委托代理人任敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年4月4日，马向东因开办公用品门市向我公司辛店支行借款400000元，我公司辛店支行与马向东及共同借款人许芸签订了《个人借款合同》，合同约定借款金额为400000元，借款期限为12个月，月利率为9.3‰等事项；张正阳、马宏梅、李保军、韩小宁与我公司签订了《个人保证担保合同》，约定了保证方式、保证期间等事项。同日，马向东在被告处投保了借款人综合保险，险种包括借款人意外伤害险，保险金额为400000元，附加借款人定期寿险（升级版），保险金额400000元，保险期间为2018年4月5日零时起至2019年4月2日二十四时止，保险金第一受益人为绥德农村信用合作社联社辛店信用社。之后我公司辛店支行即依约发放了借款400000元，但马向东在2018年12月14日突发疾病被送往榆林市第一医院（绥德）住院治疗，后于2018年12月16日死亡。截至目前，马向东、许芸仍有借款本金400000元及相关利息未向原告偿还，原告认为马向东在被告处投保了借款人综合保险，并且原告作为该保险的第一受益人，被告应当将保险金400000直接赔付给原告，原告曾多次与被告协商，但被告均拒绝赔付，故原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国保险法》等规定，提起此次诉讼，请求法院维护原告的合法权益，判令被告支付原告保险金400000元并承担诉讼费。原告向法庭提交了以下证据：1号：《个人借款合同》、《个人保证担保合同》、《借款借据》、《借款明细分户账》，证明马向东、徐芸向原告借款40万元，张正阳、马宏梅、李保军、韩小宁担保，约定了保证方式、保证期间等事项。截至目前，马向东、许芸仍有借款本金40万元及相关利息未向原告偿还。2号：《（富秦宝）借款人综合保险产品组合保险单》，证明马向东在被告处投保了借款人综合保险，险种包括借款人意外伤害险，保险金额为400000元，附加借款人定期寿险（升级版），保险金额400000元，保险期间为2018年4月5日零时起至2019年4月2日二十四时止，保险金第一受益人为绥德农村信用合作社联社辛店信用社。 3号：榆林市第一医院住院病历、诊断证明、死亡证明、户口注销证明书，证明马向东在2018年12月14日突发疾病被送往榆林市第一医院（绥德）住院治疗，后于2018年12月16日死亡。马向东死亡在保险期间内，应由被告支付保险金。4号：介绍信、理赔决定通知书，证明2019年2月20日，被告向绥德县中医院调取了马向东的住院病历，也就证明其已知晓了马向东的保险事由，但被告于2019年7月1日才出具了拒赔通知书，解除合同。依照法律，在知晓事由后一个月内没有行使解除权的，解除合同权利已灭失，应当承担保险责任。被告辩称：投保人马向东未履行如实告知义务，故意隐瞒长期患有高血压、脑出血、脑梗塞等疾病，在投保单上签字认可对保险合同的所有条款已经充分理解，且马向东在银行工作，文化程度高，应当对其签字认可的文件承担法律责任；如实告知义务是诚实信用原则在保险法的体现, 马向东故意不履行如实告知义务，保险公司自知道解除事由之日起，有权解除合同并拒绝赔付，故依法应当驳回原告的诉讼请求。被告向法庭提交了以下证据：1号：借款人综合保险产品组合保险单，证明投保人马向东投保了借款人意外伤害险及附加借款人定期寿保险，并签订了《（富秦宝）借款人综合保险产品组合保险单》，保险期间为2018年4月5日零时起至2019年4月2日二十四时止。保单中明确约定了健康与职业告知条款、声明与授权条款，包括免责和解除合同。2号：投保人马向东2015年、2016年、2017年的住院病历，证明马向东长期患有高血压、脑出血、脑梗塞等疾病，属于带病投保。3号：理赔申请书、理赔决定通知书，证明投保人马向东死亡后，原告于2019年2月20日向被告申请理赔，被告以投保人故意隐瞒长期患有脑出血、脑梗塞、高血压住院治病史，带病投保，并因脑出血死亡，违反如实告知义务为由，于2019年7月1日作出拒赔决定并解除合同。本院对原、被告提交的证据作如下认定：经庭审举证、质证，原、被告均对对方证据的真实性、合法性无异议，对证明的目的有异议。本院对双方证据的真实性、合法性予以采信。本院根据原、被告的陈述、举证、质证及认证查明以下事实：2018年4月4日，马向东因开办公用品门市向陕西绥德农村商业银行股份有限公司辛店支行借款40万元，辛店支行与马向东及共同借款人许芸签订了《个人借款合同》，合同约定借款金额为40万元，借款期限为12个月，月利率为9.3‰等事项；张正阳、马宏梅、李保军、韩小宁与辛店支行签订了《个人保证担保合同》，约定了保证方式、保证期间等事项。同日，马向东在被告处投保了借款人综合保险，险种包括借款人意外伤害险，保险金额为40万元，附加借款人定期寿险（升级版），保险金额40万元，保险期间为2018年4月5日零时起至2019年4月2日二十四时止，保险金第一受益人为绥德农村信用合作社联社辛店信用社。之后辛店支行即依约发放了借款40万元，但马向东在2018年12月14日突发疾病被送往榆林市第一医院（绥德）住院治疗，后于2018年12月16日死亡，借款本金40万元及相关利息未向原告偿还。原告认为马向东在被告处投保了借款人综合保险，并且原告作为该保险的第一受益人，被告应当将保险金40万元直接赔付给原告，原告于2019年2月20日向被告提出理赔，曾多次与被告协商，但被告均拒绝赔付，故原告于2019年5月23日将被告诉至绥德县人民法院，请求法院维护原告的合法权益，判令被告支付原告保险金40万元并承担诉讼费。2019年7月1日，被告以投保人违反如实告知义务，决定拒赔并解除合同。2019年7月9日，绥德县人民法院公开开庭对该案进行了审理，庭审后该案移送本院。本院认为：投保人与被告以保单形式签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同主体、形式合法，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性及效力性规定，依法应确认为有效合同，双方当事人均应依约履行合同义务。投保人死亡后，原告作为第一受益人，有权要求被告支付保险金。被告的辩驳意见，经查：首先，被告承保前没有要求投保人提供健康证明或体检报告，就收取保险费，签单承保，应当承担风险责任；其二，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，保险合同中的免责条款，保险人应当将其内容向投保人做出明确说明，否则不产生效力。被告提交的证据保单上只有投保人签字，不足以证明被告确实履行了明确说明义务；其三，本案证据证实2019年2月20日被告已经受理了原告的理赔申请并派人调查，已经知晓解除事由，依照法律，知晓事由后超过三十日不行使合同解除权的，其权利消灭，直到三个月后2019年5月23日原告将被告告上法庭也没有行使解除权，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条规定，保险人未行使合同解除权，即便投保人故意不履行如实告知义务，保险人也不能拒绝赔偿。综合前述，被告的抗辩理由不能成立，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条第二款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司陕西分公司于本判决生效之日起十五日内支付陕西绥德农村商业银行股份有限公司保险金400000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取3650元，由被告华夏人寿保险股份有限公司陕西分公司负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                                             审  判  员   申  华   二 0 一九年十二月九日 书  记  员   赵思仪  1