重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初26236号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。代表人：田红红，行长。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。被告：陈杰，男，1977年7月7日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称邮储银行江北支行）与被告陈杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理革启奎到庭参加诉讼，被告陈杰经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.陈杰返还借款本金277062.46元，支付截至2019年9月29日的利息2892.90元、罚息74.90元，并支付自2019年9月30日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清）；2.陈杰支付律师费9300元；3.邮储银行江北支行对陈杰提供的抵押房屋进行拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。事实及理由：陈杰与邮储银行江北支行签订借款合同，约定陈杰向邮储银行江北支行申请贷款，并就贷款期限、利息、违约责任等事项进行了约定。合同签订后，邮储银行江北支行依约发放了贷款，陈杰未能依约还本付息。被告陈杰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月21日，陈杰（甲方）与邮储银行江北支行（乙方）签订《个人额度借款合同》约定，甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度30万元，有效期间自2017年4月21日至2023年4月21日。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按照贷款利率加收50%确定；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，甲方即构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，还可以要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日，陈杰（乙方/抵押人）与邮储银行江北支行（甲方/抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》约定，陈杰以其名下位于重庆市大足区（原双桥区）西湖大道X号附X号X-X，车城明珠房屋）和重庆市双桥区公园路房屋为前述债务提供抵押担保。并于2017年4月25日办妥抵押登记；担保范围为上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未履行债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任；乙方确认，甲方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得乙方事先同意，乙方担保责任不因此而见面，但增加主合同约定的借款额度的情况除外，抵押权存续期间依主合同约定变更利率的，也视为已征得乙方事先同意，甲方无需通知乙方，乙方仍应承担担保责任。2019年4月25日，陈杰向邮储银行江北支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》并经银行确认，明确借款金额30万元，借款期限自2019年4月至2020年4月；借款用途为采购模料；借款利息为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；还款方式为等额本息还款法。2019年4月26日，邮储银行江北支行出具放款通知书，载明利率定价方式为浮动比例，浮动比例为30%，调整方式为年初调整。同日，邮储银行江北支行将30万元支付至陈杰指定账户，借款借据上载明借款期限36个月，自2019年4月26日至2022年4月26日。贷款发放后陈杰依约还款至2019年7月，后未能依约还款。截至2019年9月29日，陈杰尚欠借款本金277062.46元、利息2892.90元、罚息74.90元。另查明，邮储银行江北支行因本案诉讼支付了律师服务费9300元。上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、借款借据、《不动产登记证书》、房屋产权证明、还款流水清单、《法律事务委托代理合同》、电子回单等证据材料及双方当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与陈杰签订《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务。邮储银行江北支行依约发放30万元借款后，陈杰未依约还款，已经构成违约，邮储银行江北区支行有权宣布贷款提前到期。因邮储银行江北支行未提供证据证明其自行向陈杰宣布贷款提前到期，故贷款提前到期日应以法院向陈杰送达诉状副本等诉讼材料之日即2019年11月7日为准。贷款到期后，陈杰应当承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利及邮储银行江北支行因此而支付的律师服务费的民事责任。邮储银行江北支行要求自2019年9月30日起以全部借款本金为基数按照罚息利率支付罚息，但因贷款提前到期日为2019年11月7日，故贷款到期前邮储银行江北支行就未到期本金仅能以贷款利息主张而不能以罚息利率对未到期本金计息。陈杰自愿以其名下位于重庆市大足区（原双桥区）西湖大道X号附X号X-X，车城明珠房屋和重庆市双桥区公园路房屋为前述债务提供抵押担保，在其不能依约履行还款义务时，邮储银行江北支行有权就该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债务范围内优先受偿。邮储银行江北支行与陈杰在借款合同中约定利率确定方式以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》确定为准，故《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》与放款通知书对于利率约定不一致的情况下，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》确定的利率及固定年利率6.175%为准，现邮储银行江北支行要求陈杰以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，系当事人对自身权利的处置，但以贷款年利率不超过6.175%为准，罚息利率则不应超过年利率8.0275%。贷款发放后，邮储银行江北支行自行下调罚息利率的上浮比例为在贷款利率基础上上浮30%并一直实际执行，应视为双方以实际行动变更合同约定，故罚息利率应依实际执行利率及按照贷款利率上浮30%确定。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈杰于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行借款本金277062.46元，支付截至2019年9月29日的利息2892.90元、罚息74.90元，并支付利息（自2019年9月30日起至2019年11月7日，以未到期借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%计算）、罚息（自2019年9月30日起至2019年11月7日，以到期借款本金为基数，自2019年11月8日起至还清借款本金之日止，以未返还的借款本金为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%再上浮30%确定，但以不超过年率8.0275%为限）、复利（自2019年9月30日起至利息还清之日止，以尚欠利息为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%再上浮30%确定，但以不超过年率8.0275%为限）；二、被告陈杰于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行为实现债权而支付的律师服务费9300元；三、若被告陈杰不履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就陈杰名下位于重庆市大足区（原双桥区）西湖大道X号附X号X-X，车城明珠房屋和重庆市双桥区公园路房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债务未清偿债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2727.97元，由被告陈杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年十二月二十七日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹