广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初3028号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪街道新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋，该支行行长。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：吕志文，男，1978年12月11日出生，汉族，住广东省鹤山市.被告：成洁莹，女，1979年9月21日出生，汉族，住广东省鹤山市.原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工行鹤山支行）与被告吕志文、成洁莹信用卡纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因被告吕志文、成洁莹下落不明，本院于2019年9月12日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于同年12月16日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告吕志文、成洁莹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕志文立即向原告支付牡丹信用卡透支款项人民币本金54950.99元及至2019年7月30日止的利息（含复利）39027.88元、违约金1500元、滞纳金8181.77元[2019年7月31日起至被告还款日止的利息（含复利）继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2019年7月31日计至被告付清款日止的违约金，按最低还款额未还部分5%计算，每月最高500元]；2、判令被告成洁莹对被告吕志文的上述债务承担共同清偿责任；3、判令被告吕志文不能按期偿还信用卡欠款的，原告对拍卖、变卖被告吕志文名下车架号码为“LGWEFEA55DF240490”的轿车的所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告吕志文于2013年9月25日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号62×××25，初始信用额度为0.01元，2013年10月25日启用。随后被告向原告申请调额办理信用卡汽车消费分期付款业务。2013年10月30日，被告吕志文与原告签订编号为2013年鹤汽分期第12号的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，向原告申请信用卡汽车消费分期付款89000元用于购买长城牌轿车，并同意将该车架号码为“LGWEFEA55DF240490”的轿车作为该笔借款的抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。上述合同签订后，于2013年11月23日办理分期付款89000元。该信用卡自2015年4月25日开始出现连续违约还款现象，至今没有还清款项。另被告成洁莹与吕志文为夫妻关系，且被告成洁莹于2013年10月21日向原告出具《配偶同意借款知悉书》，被告成洁莹应对被告吕志文的上述债务承担共同清偿责任。截至2019年7月30日，被告吕志文使用该信用卡共透支人民币本金54950.99元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利）39027.88元、违约金1500元、滞纳金8181.77元。原告多次催促被告还款，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。吕志文、成洁莹未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月25日，吕志文向工行鹤山支行提交一份信用卡申请表，申请开立“三年期购车分期专用”信用卡一张。吕志文在申请表上明确了申请卡片的资料以及申请人个人信息等情况，并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。其后，工行鹤山支行向吕志文发放卡号为62×××25的牡丹信用卡。2013年10月30日，工行鹤山支行为甲方，吕志文为乙方，双方签订了编号为2013年鹤汽分期第12号的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，约定：由工行鹤山支行通过吕志文开立的卡号为62×××25的信用卡授予吕志文购车分期付款额度89000元，分期期数为36期，分期额度用于乙方支付其购买长城牌小型普通客车的款项；购车分期付款手续费费率为购车分期付款额度的11.52%，购车分期付款手续费为10253元，购车分期付款手续费将于购车分期付款申请生效后采用分期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款；分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息还款方式进行还款；乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保;抵押担保范围包括合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用；乙方未按照约定偿还本合同向下信用卡欠款及其他应付款项即构成乙方违约，甲方有权宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的价款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项，等等。随后，吕志文向工行鹤山支行提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信调额审批表》，工行鹤山支行审批同意后将涉案信用卡临时额度调整为89000元。2013年10月22日，工行鹤山支行与吕志文就吕志文所购买的车牌号码为粤Ｊ×××××号的长城牌小型普通客车在江门市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为工行鹤山支行。2013年11月8日，吕志文使用卡号为62×××25的信用卡在江门市××区粤怡汽车贸易有限公司跨行消费89000元。借款后，吕志文初期能按合同约定每月偿还分期付款本金和手续费，但从2015年4月25日开始连续逾期还款。截至2019年7月30日，被告吕志文共欠涉案信用卡项下本金54950.99元、利息（含复利，下同）30927.88元、违约金1500元、滞纳金8181.77元。就上述欠款，工行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第3款约定了透支利息、滞纳金及复利的计算标准；第八条约定牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；第九条约定该合约由发卡机构负责制定和修改，并有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对其他收费项目和收费标准根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整，发卡机构对上述透支利率、滞纳金、超限费等进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知办卡申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。根据中国人民银行文件银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订的公告》，修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定，其中第二十一条第二款约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。再查明，吕志文与成洁莹于2001年5月28日登记结婚。成洁莹于2013年10月21日向工行鹤山支行出具《配偶同意借款知悉书》一份，表示同意吕志文向工行鹤山支行申请分期付款89000元并同意在分期付款结清前承担相关法律责任。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。吕志文申领涉案信用卡并经工行鹤山支行审查同意，涉案信用卡申请表及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》均是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。工行鹤山支行已履行了借款义务，吕志文没有依约归还借款，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定偿还涉案信用卡项下的欠款本金及相应的利息、滞纳金和违约金。工行鹤山支行要求吕志文偿还涉案信用卡项下欠款本金54950.99元、滞纳金8181.77元及相应的利息和违约金（暂计至2019年7月30日的利息为39027.88元，违约金为1500元；从2019年7月31日起至欠款实际清偿之日止，利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，按每日万分之五计算，并按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分5%计算，每月最高500元）的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。关于工行鹤山支行主张成洁莹承担共同清偿责任的问题。吕志文与成洁莹是夫妻关系，涉案债务发生于吕志文与成洁莹婚姻关系存续期间，并且成洁莹在吕志文申请涉案借款时向工行鹤山支行出具了《配偶同意借款知悉书》，表明其知悉、同意并参与了吕志文向工行鹤山支行申请涉案借款的事宜，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案债务应认定为吕志文与成洁莹的夫妻共同债务，成洁莹应承担共同清偿责任。为此，工行鹤山支行要求成洁莹对涉案债务承担共同清偿责任的主张，理据充分，本院予以支持。关于工行鹤山支行主张的优先受偿权问题，工行鹤山支行与吕志文签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定以吕志文购买的粤Ｊ×××××号长城牌小型普通客车（车架号码为LGWEFEA55DF240490、发动机号为130692499）作为涉案借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，工行鹤山支行作为抵押权人，对该抵押车辆在吕志文涉案欠款范围内依法享有优先受偿权。吕志文、成洁莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕志文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡欠款本金54950.99元、滞纳金8181.77元及相应的利息和违约金（暂计至2019年7月30日的利息为39027.88元，违约金为1500元；从2019年7月31日起至欠款实际清偿之日止，利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，按每日万分之五计算，并按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分5%计算，每月最高500元）；二、被告成洁莹对本判决第一项所确定的被告吕志文所负债务承担共同清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告吕志文所有的粤Ｊ×××××号长城牌小型普通客车（车架号码为LGWEFEA55DF240490、发动机号为130692499）在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2373.22元，由被告吕志文、成洁莹共同负担（原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交的受理费2373.22元，本院向其退回；被告吕志文、成洁莹共同负担的受理费2373.22元于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  古辉林人民陪审员  胡月英人民陪审员  李嫦英二〇一九年十二月十六日书 记 员  冯凯颖