福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初8033号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：林惠敏，福建履德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林伟华，福建履德律师事务所律师。 被告：王亚叶，女，1968年3月19日出生，汉族，住福建省龙海市。 委托诉讼代理人：许建义，福建嘉铠律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈静宜，福建嘉铠律师事务所律师。 被告：王亚莲，女，1974年1月18日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消费公司”）与被告王亚叶、被告王亚莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费公司的委托诉讼代理人林惠敏、被告王亚叶的委托诉讼代理人许建义、陈静宜到庭参加诉讼，被告王亚莲经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令王亚叶、王亚莲立即归还兴业消费公司贷款本金182900.6元，支付计算至2019年7月17日止的利息、罚息及滞纳金16816.82元，并以贷款本金182900.6元为基数按“HT201810161400007440705”贷款合同约定的利率支付原告自2019年7月18日起至本金实际付清日止的利息、罚息及滞纳金；2、本案诉讼费、保全费由王亚叶、王亚莲承担。事实及理由：2018年10月16日，兴业消费公司与王亚叶签订编号为“HT201810161400007440705”的贷款合同，约定由兴业消费公司借予王亚叶20万元整，用于家居消费，贷款期限3年。前述借款合同签订后，兴业消费公司依约发放了贷款。但是，王亚叶却未依约偿付借款本金及利息，截至2019年7月17日，其未还本金为182900.6元，利息、罚息、滞纳金16816.82元。鉴于以上情况，王亚叶的行为已经严重危及原告贷款资金安全，兴业消费公司有权依照合同约定提前收贷，要求王亚叶清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及滞纳金。王亚莲对该贷款签署共同偿还承诺书，王亚莲应当对该债务承担连带清偿责任。 王亚叶辩称，1、本案的借款本金应为200000-6000-27630 ＝166370元。虽然本案中王亚叶与兴业消费公司签订的编号为20180161400007440705的贷款合同（以下简称贷款合同）中约定贷款金额为200000元，但王亚叶实际收到的借款金额为166370元。结合王亚叶提交的《兴业银行借记卡交易明细》可以看出，其于2018年10月22日20时22分45秒收到贷款200000元，但在下一秒（也就是2018年10月22日20时22分46秒），兴业消费公司以“贷款回收”的名义扣回了6000元。隔天（也就是2018年10月23日），兴业消费公司的工作人员又携带ＰＯＳ机到王亚叶的住处漳州市龙海市，让王亚叶用该兴业银行卡在ＰＯＳ机刷走27630元。因此，兴业消费公司在发放贷款的当下及隔天回收的6000元和27630元，应当从借款本金中扣除，也即是王亚叶实际收到的借款本金为166370元。二、王亚叶自贷款发放之日至2019年8月1日已共计还款36410.3元，已还本金26935.5元，未还本金不可能超过139434.5元。如前所述，王亚叶实际收到的借款本金为166370元，因此，即使王亚叶从第五个月开始陆续归还的金额被优先抵扣当月利息不计入还款本金，王亚叶的未还本金也不可能超过166370-26935.5＝139434.5元。三、兴业消费公司诉请王亚叶支付利息、罚息，同时还诉请其支付滞纳金，属于重复主张，且没有法律依据和合同依据。四、关于本案借款合同的利息、罚息问题。王亚叶与原告签订的《贷款合同》的贷款核准确认书中虽然有约定了利率为月利率2%，还款方式为等额本息，但王亚叶给兴业消费公司的《还款计划表》中显示月利率为0.59%，年利率为7.13%，期限为36期，每期的还款本息共计为6186.86元。王亚叶认为，原告在贷款过程中存在虚假宣传，以低利率引诱贷款。兴业消费公司诉请王亚叶支付的利息、罚息等应以年24%为限，超出部分不应得到支持。 王亚莲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月16日，王亚叶向兴业消费公司提交贷款申请表，并在《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款核准确认书》中签名确认，该确认书中载明（摘要）：贷款金额200000元，贷款期限36个月，贷款用途为装修，月利率为2.00%，还款方式为等额本息，服务费6000元。该确认书的借款人申明中载明“本人同意遵守《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议。”《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款条款》3.3约定“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息……同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于20元。”6.2约定“申请人发生违约时，贷款人有权要求申请人承担支付罚息、逾期违约金等，同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人支付本合同项下借款金额的20%的作为违约金；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。”2018年10月17日，王亚莲在《共同还款承诺书》中签名确认，承诺“对王亚叶的上述贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕”。此外，王亚叶还签订一份《诉讼文书送达地址确认书》，确认相关文书的送达地址。王亚叶自2019年3月15日开始逾期未履行还款义务，截止2019年7月17日，王亚叶尚欠兴业消费公司贷款本金182900.6元，利息、罚息及滞纳金合计16816.82元。 诉讼过程中，兴业消费公司申请对王亚叶、王亚莲进行财产保全，本院于2019年10月8日作出（2019）闽0602民初8033号民事裁定，查封、冻结王亚叶、王亚莲价值相当于199717.42元的财产，兴业消费公司为此支付了案件申请费1519元。 本院认为，兴业消费公司与王亚叶的借款合同依法成立，受法律保护。在兴业消费公司如期发放了贷款后，王亚叶却未依约履行还本付息的义务，其已构成违约，应当承担违约责任，但双方约定的利息、复利合计计算标准不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。故王亚叶应偿还兴业消费公司贷款本金182900.6元，并自逾期之日（2019年3月15日）起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按合同约定计算利息、罚息、滞纳金（但利息、罚息、滞纳金合计计算标准不得超过年利率24%）。王亚莲自愿在《共同还款承诺书》中签名确认，且承诺对王亚叶的贷款本金、利息及相关费用承担连带还款责任，故王亚莲与兴业消费公司的保证合同成立，王亚莲应当依约承担担保责任，对王亚叶的上述款项承担连带清偿责任。关于王亚叶抗辩其实际借款本金为200000元-6000元-27630元=166370元而非200000元，因该6000元系双方在核准确认书中已明确约定的服务费，王亚叶对该核准确认书中的内容予以签名确认，而其所述的由兴业消费公司工作人员通过POS机刷走卡内27630元并未提供证据予以证明，故在兴业消费公司提供证据证明其已于合同签订当日向王亚叶发放贷款本金200000元的情况下，对于王亚叶的上述抗辩，本院不予采纳；关于王亚叶以其提供的一份《还款计划表-36期》为据，认为其已实际还款36410.3元，其中已还本金为26935.5元的抗辩，但该份《还款计划表-36期》并未体现借款人、借款时间，也无兴业消费公司加盖公章，对该证据的真实性、合法性及关联性本院均不予以确认，故对于王亚叶主张的其已实际偿还本金26935.5元的抗辩，本院不予采纳。 综上，兴业消费公司的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持；超过部分，不予支持。王亚叶的抗辩，证据不足，本院不予采纳。王亚莲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王亚叶应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠兴业消费金融股份公司的贷款本金182900.6元，并自2019年3月15日起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按合同约定计算利息、罚息、滞纳金（但利息、罚息、滞纳金合计计算标准不得超过年利率24%）； 二、王亚莲对王亚叶的上述款项承担连带清偿责任； 三、驳回兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4294.3元，由王亚叶、王亚莲负担；案件申请费1519元，由王亚叶、王亚莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长      人民陪审员  陈豫凤 人民陪审员  戴桂芳 二〇一九年十二月二十六日 法官助理黄雯莉 书记员吴雯娜 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。