贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初8180号原告：招商银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：91520000556631449A。负责人：杨谷，职务：行长。委托诉讼代理人：岳成园，贵州恒易律师事务所律师，执业证号：15201201510215966。委托诉讼代理人：何志，贵州恒易律师事务所实习律师，实习证号：2301181211733。被告：张仁成，男，1985年2月15日生，汉族，住贵州省都匀市。被告：胡黎亚，女，1984年10月13日生，汉族，住贵州省开阳县。被告：贵州中建四局地产开发有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市云岩区威清路**一社会信用代码：91520000214401715Q。法定代表人：曲清飞。原告招商银行股份有限公司贵阳分行（以下简称招商银行贵阳分行）诉被告张仁成、胡黎亚、贵州中建四局地产开发有限公司（以下简称中建四局地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招商银行贵阳分行委托诉讼代理人岳成园、何志到庭参加诉讼；被告张仁成、胡黎亚、中建四局地产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行贵阳分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告张仁成、胡黎亚提前偿还原告所有借款本金459719.41元、利息15474.22元、罚息173.22元、复息307.13元（利息、罚息、复息暂计算至2019年6月18日止，合计118025.66元，之后的利息、罚息、复息按合同约定计算至本息还清之日止）；二、被告张仁成、胡黎亚向原告支付为实现本案债权产生的律师费5000元，公告费等费用依本案实际情况支付；三、被告贵州中建四局地产开发有限公司对被告张仁成、胡黎亚的上述债务承担连带还款责任；四、本案诉讼费等由被告承担。原告招商银行贵阳分行诉称，2017年5月17日，原告作为贷款人，张仁成、胡黎亚作为借款人和抵押人，中建四局地产公司作为保证人，共同签订《个人购房借款及担保合同》。张仁成向原告按揭贷款48万元用于购买中建四局地产公司开发的位于贵阳市云岩区（贵阳市大营坡片区棚户区改造项目）Ｆ地块Ｆ1-Ｆ8号楼Ｆ2Ａ单元24层3号房屋。贷款期限为240个月，从2017年5月17日起到2037年5月17日止。合同约定实际执行利率为年利率5.39%。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息率按日计收复息；还款方式为等额还款。合同第32条约定，保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。合同第40条规定，未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期并采取以下一种或同时采用多种措施，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务人、继受人在贵定的期限内清偿借款人在合同项下所欠的全部债务。2017年5月18日，原告向张仁成、胡黎亚指定的账户付款48万元，张仁成、胡黎亚在借款借据上签字，该借据载明，借款期限自2017年5月18日起到2023年4月19日，贷款执行年利率5.39%。原告按约发放贷款，但张仁成自2018年11月开始，陆续出现未支付当期应付款项情况，违反合同约定。根据合同约定，原告有权要求三被告提前还清所有贷款。为维护自身的合法权益，原告招商银行贵阳分行遂诉至本院，提出如前诉请。被告张仁成、胡黎亚、中建四局地产公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年5月17日，招商银行贵阳分行作为贷款人（抵押权人），张仁成、胡黎亚共同作为借款人和抵押人、中建四局地产公司作为保证人，各方共同签订编号为8170511550029的《个人购房借款及担保合同》约定，1、贷款48万元用于购买中建四局地产公司销售的位于贵阳市云岩区（贵阳市大营坡片区棚户区改造项目）Ｆ地块Ｆ1-Ｆ8号楼Ｆ2Ａ单元24层3号房屋，贷款期限为240个月，具体贷款期限以借款借据为准；2、贷款利率为浮动利率，执行利率以基准利率为基数上浮10%确定，遇基准利率调整的，次年对日调整；3、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、借款人按等额本金方式归还贷款本息，扣款日为贷款发放日的对应日；5、抵押人以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，保证人自愿提供连带责任保证，保证期间为自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和他项权利证交由贷款人保管之日止；6、借款人不能按期归还贷款本息，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用均由借款人全数负担；7、借款人未按时还本付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿借款人的全部债务。上述合同签订后，招商银行贵阳分行于2017年5月18日向张仁成、胡黎亚发放借款48万元。张仁成、胡黎亚向招商银行贵阳分行出具的借款借据约定，借款48万元，期限自2017年5月18日起至2037年5月18日止，当期贷款执行年利率5.39%，并委托招商银行贵阳分行从其账户内将该笔贷款转入中建四局地产公司名下账户。合同履行过程中，张仁成和胡黎亚未能按时足额履行还款义务，自2018年2月1日开始出现逾期并陆续还款，已经累计15次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年12月23日，招商银行贵阳分行主张张仁成和胡黎亚尚欠贷款本金446778.05元、利息3932.27元、罚息12.25元、复息12.07元。招商银行贵阳分行委托贵州恒易律师事务所处理本案诉讼事宜，实际发生并支付律师费2000元。另查明，截至本案开庭时，涉案房屋尚未办理房屋权属证书，亦未办理正式抵押登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款及担保合同》、借款借据、银行交易流水、欠款明细表、《招商银行贵阳分行委托代理协议》、律师费发票、转账凭证等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告招商银行贵阳分行与被告张仁成、胡黎亚、中建四局地产公司共同签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告招商银行贵阳分行已按约向被告张仁成、胡黎亚发放48万元贷款，被告张仁成、胡黎亚未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告招商银行贵阳分行有权宣布贷款提前到期并要求被告张仁成、胡黎亚立即偿还剩余借款本息并支付相应罚息、复息和相关费用。因原告招商银行贵阳分行所主张的“复息”即为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告招商银行贵阳分行所主张的“复息”。因此，对原告招商银行贵阳分行要求被告张仁成、胡黎亚共同偿还贷款本金446778.05元、利息3932.27元、罚息12.25元、复利12.07元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被宣布提前到期，2019年12月23日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年5月18日重新确定罚息利率。涉案合同中已经约定过律师费用等实现债权的费用，原告招商银行贵阳分行已提交证据证实其仅实际支付2000元的律师费。故对原告招商银行贵阳分行要求被告张仁成、胡黎亚支付律师费5000元的诉请，本院只在2000元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。被告中建四局地产公司自愿为借款人张仁成的涉案贷款向原告招商银行贵阳分行提供阶段性连带保证担保，因涉案房屋未办理正式抵押登记，被告中建四局地产公司的保证责任并未解除，仍应对涉案债务承担连带保证责任。故对原告招商银行贵阳分行要求被告中建四局地产公司对上述债务及费用承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张仁成、胡黎亚于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司贵阳分行贷款本金人民币446778.05元、利息人民币3932.27元、罚息人民币12.25元、复利人民币12.07元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年12月23日，之后的罚息和复利按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年5月18日重新确定罚息利率；二、被告张仁成、胡黎亚于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司贵阳分行为实现债权而产生的律师费代理费人民币2000元；三、被告贵州中建四局地产开发有限公司对上述债务及费用承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司贵阳分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8510元，财产保全费2944元，合计11454元，由被告张仁成、胡黎亚、贵州中建四局地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十二月二十五日法官助理刘川平书记员余爽爽