河北省邯郸市邯山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0402民初1352号 原告：邯郸银行股份有限公司渚河路支行，住所地邯郸市邯山区滏河南大街289号。 负责人：古苏敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：曹寅安，河北万强律师事务所律师。 被告：张志军，男，1969年9月28日出生，汉族，住邯郸市邯山区。 被告：刘海云，女，1969年7月14日出生，汉族，住邯郸市邯山区。 被告：河北道和担保有限公司，住所地邯郸市丛台区浴新北大街51号3号楼3单元301-304。 法定代表人：张志勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张志敏，该公司员工。 原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行（以下简称邯郸银行渚河路支行）与被告张志军、刘海云、河北道和担保有限公司（以下简称道和担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邯郸银行渚河路支行委托诉讼代理人曹寅安，被告道和担保公司委托诉讼代理人张志敏到庭参加诉讼，被告张志军、刘海云经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。 邯郸银行渚河路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张志军、刘海云偿还原告本金100万元及2016年2月21日至2018年6月20日的利息和罚息228036.65元（合计1228036.65元），并给付自2018年6月21日起至实际给付之日止，以本金100万元为基数，按月利率8.7‰计算的罚息；2.判令被告河北道和担保有限公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.案件受理费、保全费、公告费等实现债权的费用由诸被告承担。事实和理由：原告于2015年12月31日与借款人签订了《个人经营创业借款合同》，借款金额100万元，借款月利率为5.8‰,借款期限为12个月，从2015年12月31日至2016年12月15日止。按月结息，结息日为每月21日。借款到期，剩余本息清偿完毕。借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日按罚息利率计收罚息，罚息利率是在借款利率的基础上加收50%。贷款人为担保主债权的实现，与河北道和担保有限公司于2015年12月31日签订了《个人借款保证合同》，保证方式为连带保证责任。以上担保的范围，均包括：主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。贷款人于2015年12月31日向借款人支付了全部贷款，履行了放款义务。借款人于2016年2月21日欠息至今，未清偿其所欠本息，担保人亦未履行担保责任。截止于2018年6月20日，尚欠本金100万元，利息及罚息228036.65元。原告为实现自身债权，根据“由贷款人所在地法院管辖的约定”，特诉至贵院，请求贵院判如所请，切实维护金融债权。 道和担保公司辩称，1.邯郸银行无权提起诉讼，直至该贷款到期日保证金仍远远大于本案涉案款项，在有权扣划的基础上提起诉讼，明显是权利的滥用；2.关于诉状上的罚息和利息，按照合同约定若贷款到期被保证企业不能偿还时，银行应在10个工作日内扣划本金，担保期间若被保证人出现欠利息时，银行应在30日之内扣划本息。邯郸银行无权主张从其有权划扣之日起之后的利息和罚息。 张志军、刘海云未提交答辩状，未到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 邯郸银行渚河路支行提交以下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证，被告身份证、营业执照，用于证明原、被告主体资格；2.《个人经营创业借款合同》一份，用于证明2015年12月31日原告与被告张志军、刘海云签订了借款合同，原被告之间签订的借款合同真实有效，借款关系成立；3.《个人借款保证合同》，用于证明2015年12月31日保证人道和担保公司与原告签订《个人借款保证合同》，保证方式为连带责任保证，保证期为债务到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权费用等，保证人道和担保公司应当承担连带清偿责任；4.邯郸银行借款凭证、银行账户流水，用于证明2015年12月31日，原告向借款人发放贷款及借款人还本付息情况，原告履行发放贷款的合同义务，被告张志军、刘海云未按借款合同约定按期履行还款义务，构成违约；5.还款明细，用于证明截至2018年6月20日被告欠本欠息情况。 张志军、刘海云均未提交证据。 道和担保公司对上述证据质证意见：对证据1没有异议；对证据2-5真实性没有异议，证明目的有异议，质证意见同答辩意见。 道和担保公司提交以下证据：1.营业执照、法定代表人身份证、法人身份证明，用于证明被告（道和担保公司）主体资格；2.（2018）冀04民终2833号判决书，用于证明贷款到期后，公司账户有足额的保证金，在本案中，道和担保公司当庭提交五张存单，共5000万，该笔存单是道和担保公司与邯郸银行最后一笔对账，且邯郸银行对该笔存单的真实性没异议；3.（2018）冀04民终3725号判决书，合同协议是大合同，借款合同与保证合同是大合同项下的分支合同，邯郸银行与高金刚等人签订的个人借款合同，属于经营性贷款，同道和担保公司与邯郸银行合作协议中约定的担保范围一致；4.邯郸银行渚河路支行与道和担保公司签订的2014、2015两份合作协议书，用于证明邯郸银行未执行协议，造成损失的扩大；5.邯郸银行保证金定期存单五张，用于证明道和担保公司保证金金额明细。 邯郸银行渚河路支行对以上证据质证意见：对证据1，没有异议；对证据2-3，两份判决书对本案没有关联性，不认可被告的证明目的；对证据4，2014年的合作协议已经作废，2015年协议可以证明被告道和公司存在严重违约行为，违约行为表现在两点：第一，没有按照协议约定交纳6000万元保证金违反了协议第11条的约定，第二，没有按照协议第19条的约定在借款人出现欠款时，首先履行代为偿付的义务；对证据5，有一张是复印件无法核实真伪，其余四张也仅仅能够证明单据出具日期当日（2015年12月9日）被告有4000万的存款，不能证明合同到期十日（2016年12月25日）以后道和担保公司账户上存在这么多保证金，还可以与证据4相互印证，足以证明道和担保公司未按合同约定交纳6000万元的保证金。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，将在后文中依法予以综合分析认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月31日，张志军（主债务人）、刘海云（共同债务人）与邯郸银行渚河路支行（债权人）签订《个人经营创业借款合同》（合同编号gd201512314643），主要约定：张志军、刘海云向邯郸银行渚河路支行借款人民币100万元；借款期限为12个月，自2015年12月31日至2016年12月15日止；借款用途为个人经营；借款年利率为6.96%，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为到期一次性归还本金，分期付息的，自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日等等。同日，邯郸银行渚河路支行（债权人）又与道和担保公司（保证人）签订了合同编号为gd201512314643号的《个人借款保证合同》，主要约定：本合同担保的主合同为编号gd201512314643的《个人经营创业借款合同》，债权人向债务人提供人民币壹佰万元整的借款；借款期限为12个月，自2015年12月31日至2016年12月15日止；保证期间为全程担保；保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证人承担连带保证责任等。2015年12月31日，邯郸银行渚河路支行向张志军发放贷款100万元，后张志军未按约定还款，邯郸银行渚河路支行经催要未果，诉至法院，诉请如前。 另查明，（甲方）邯郸银行股份有限公司与（乙方）道和担保公司及（丙方）河北正通建筑装饰工程有限公司、张志勇于2014年7月23日和2015年5月12日分别签订了《合作协议书》，主要约定“为扶持和加快中小企业发展，拓宽符合国家产业政策的中小企业的融资渠道，就甲方为中小企业和个人经营、自然人提供贷款，银行承兑汇票等金融产品，由乙方提供担保，丙方作为乙方反担保方事宜达成以下协议：乙方的担保方式是连带责任保证，对担保的本金、利息、违约金及甲方为实现债权发生的费用承担保证责任，借款人借款一旦逾期，甲方可以向乙方主张权利，若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，乙方应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，乙方应在30个工作日内代为偿还，甲方应对乙方行使追索权予以协助。乙方未在规定时间内代偿本息的，甲方有权直接从乙方在甲方开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分甲方可采取法律手段予以清偿。未清偿前，甲方将暂停办理乙方担保的贷款。乙方担保的具体条款见甲方所辖分、支行与乙方就贷款担保业务所签订的保证合同，如保证合同中的条款内容出现与本协议中的内容不一致的，以保证合同中约定的为准。本协议有效期为一年，但乙方、丙方提供的担保不受协议有效期是否届满的影响。未尽事宜及条款的修改由三方协商解决。在新协议未签署之前本协议继续有效……”。 本院认为，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，张志军、刘海云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。案涉《个人经营创业借款合同》、《个人借款保证合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人各方均应按照合同约定履行各自的义务。邯郸银行渚河路支行依约向张志军发放了贷款，刘海云作为共同债务人，则张志军、刘海云应按照合同约定还款付息。道和担保公司依约应承担连带保证责任。根据道和担保公司与邯郸银行股份有限公司所签《合作协议书》的约定，道和担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和担保公司在邯郸银行处开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息。该《合作协议书》虽系邯郸银行股份有限公司与道和担保公司所签订的总的合作协议，但从《合作协议书》第二十条约定的内容来看，适用于邯郸银行股份有限公司所辖各支行与道和担保公司所签订的具体保证合同。邯郸银行渚河路支行未提交相关证据证明道和担保公司在贷款到期后，其账户存在无法扣收本息的证据，在此情况下，邯郸银行渚河路支行如依约扣划，既保障了其及时收回本息的权利，也使债务人张志军、刘海云和保证人道和担保公司的还款义务终止，避免债务人或保证人的利益受到损害，但邯郸银行渚河路支行怠于行使该权利，导致张志军、刘海云和道和担保公司的利益受损，既有违《合作协议书》约定，也有违诚实信用原则。故本院认定道和担保公司在邯郸银行的保证金账户有足够的金额可供扣划归还本息，本院对《个人经营创业借款合同》逾期十天后所产生的罚息不予支持。根据邯郸银行渚河路支行提交的借款人张志军欠款和还款明细表计算，借款期限内应偿还利息67666.65元，故张志军、刘海云尚欠本金1000000元及利息67666.65元，根据《合作协议书》约定，道和担保公司应当承担在担保期间被保证人出现欠息时，应在10个工作日内代为偿还的逾期罚息，经计算，逾期罚息为1000000元×10.44%÷360天×10天=2900元。故道和担保公司在其保证范围内共应当偿还邯郸银行渚河路支行借款本金、利息、罚息共计1070566.65元。道和担保公司承担保证责任后，有权向张志军、刘海云追偿。原告所诉，符合法律规定的部分，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、张志军、刘海云于本判决生效之日起十日内偿还邯郸银行股份有限公司渚河路支行借款本金1000000元、利息67666.65元、罚息2900元，共计1070566.65元； 二、河北道和担保有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，河北道和担保有限公司在承担连带清偿责任后，有权向张志军、刘海云追偿； 三、驳回邯郸银行股份有限公司渚河路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15852元，由河北道和担保有限公司、张志军、刘海云负担13819元，由邯郸银行股份有限公司渚河路支行负担2033元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 长  张 静 人民陪审员  杨晓辉 人民陪审员  贾士杰 二〇一九年十二月二十一日 法官 助理  崔佳宾 书 记 员  马 冬 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。 当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。