广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初2290号原告：中银保险有限公司广东分公司。住所地：广州市越秀区*******************。负责人：阎萍，该公司总经理。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所。被告：艾伟，男，1974年5月7日出生，汉族，住茂名市茂南区双山路北乙烯一区*******，公民身份号码440************612。被告：冯衍英，女，1972年12月9日出生，汉族，住茂名市茂南区***********，公民身份号码440************12X。被告：冯耀庆，男，1970年8月26日出生，汉族，住广东省高州市***********，公民身份号码440************11X。被告：茂名市嘉信装饰设计工程有限公司。住所地：茂名市***********。法定代表人：何瑞杰，该公司经理。第三人：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******。负责人：阳海文，该公司行长。委托诉讼代理人：梁凯，该公司员工。原告中银保险有限公司广东分公司（以下简称中银公司）诉被告艾伟、冯衍英、冯耀庆、黄子红、茂名市嘉信装饰设计工程有限公司(以下简称嘉信公司)、第三人中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告中银公司于2019年12月12日撤回对黄子红的起诉。原告中银公司的委托诉讼代理人张凯维、第三人中行茂名分行的委托诉讼代理人梁凯到庭参加诉讼，被告艾伟、冯衍英、冯耀庆、嘉信公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银公司诉称，2013年4月11日，第三人中行茂名分行与被告艾伟签订了《个人贷款合同》，约定第三人中行茂名分行向被告艾伟发放贷款300000元，贷款期限11个月，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人中行茂名分行与冯衍英、冯耀庆、黄子红、茂名市嘉信装饰设计工程有限公司签订了《最高额保证合同》，约定由冯衍英、冯耀庆、黄子红、嘉信公司为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年5月2日，中行茂名分行向艾伟指定账户发放了300000元贷款。2013年5月3日，艾伟就上述贷款向原告投保，保单号为322********0000000342。该保单约定：投保人为艾伟，被保险人为第三人中行茂名分行，保险金额387720元，保险期间自2013年5月4日零时起至2014年5月3日二十四时止。因艾伟逾期还款，构成违约，中行茂名分行遂向茂名市茂南区人民法院起诉，并取得了(2014)茂南法民二初第676号民事判决书，现已生效。该判决书确认：艾伟须向中行茂名分行清偿244148.35元的债务本金及利息、罚息；冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红对该债务承担连带清偿责任。中行茂名分行依据上述判决向中银公司索赔，中银公司于2017年8月31日向中行茂名分行支付了赔偿金357472.73元，并取得中行茂名分行出具的《权益转让书》。2018年7月13日，中银公司向以上被告发出《关于保险标的权益转让通知暨催收函》，明确告知本案被告：中银公司在保险标的范围内享有中行茂名分行在转让前就本案被告享有的全部权利，本案被告应立即向中银公司清偿代偿款。中银公司认为，其与艾伟签订的以中行茂名分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因艾伟没有按照借款合同法的约定偿还贷款，中银公司在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求艾伟赔偿的权利。中行茂名分行已向中银公司出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给中银公司，中银公司也通知了债务人、担保人。另外，因冯衍英、冯耀庆、黄子红、嘉信公司分别与中行茂名分行签订了《最高额保证合同》，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人冯衍英、冯耀庆、黄子红、嘉信公司、黄子红对中银公司债权承担连带赔偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：一、艾伟向中银公司偿还代偿款357472.73元及利息(以357472.73元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2017年9月25日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年9月25日为16979.95元，暂共计374452.69元)；二、冯衍英、冯耀庆、黄子红、嘉信公司对艾伟的债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告共同承担。被告艾伟、冯衍英、冯耀庆、茂嘉信公司既不作答辩，也没有向本院提交证据。第三人中行茂名分行述称，中银公司起诉的事实与理由与实际相符。经审理查明，2013年4月11日，中行茂名分行与艾伟签订了《个人贷款合同》一份，约定艾伟向中行茂名分行贷款300000元，贷款期限为11个月，自贷款人实际放款日起算。同时，中行茂名分行与冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红签订了《最高额保证合同》一份，约定被告冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红对上述贷款合同项下债务提供连带责任保证。合同签订后，中行茂名分行将300000元支付到艾伟在中国银行的账户。艾伟在借款借据上签名确认，贷款利率为月利率7‰。2013年5月3日，中银公司与艾伟签订《商户小额贷款保证保险单》，投保人为艾伟，被保险人为中行茂名分行，借款合同编号：JG7XCA20130313，贷款金额：300000元，保险金额：387720元，保险费：13957.92元，保险期间自2013年5月4日零时起至2014年5月3日二十四时止。艾伟借到款项后未能按约定还款。2014年10月28日，中行茂名分行就上述借款起诉艾伟、冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红借款合同纠纷一案，本院作出（2014）茂南法民二初字第676号民事判决书，该民事判决内容为：一、解除中行茂名分行与艾伟签订的《个人贷款合同》；二、艾伟偿还贷款本金244148.35元及利息(其中，借款258250元的利息按月利率7‰计算，自2013年10月20日计至2014年4月2日；借款258250元的利息按月利率10.5‰计算，自2013年10月20日计至2014年7月3日；借款244148.35元的利息按月利率10.5‰计算，自2014年7月4日计至付清借款时止)给中行茂名分行；三、冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红对以上第二项的款项承担连带偿还责任。黄子红对该判决不服，向茂名市中级人民法院提起上诉，后又撤回上诉，茂名市中级人民法院于2015年8月7日作出(2015)茂中法民四终字第105号民事裁定书，裁定准许黄子红撤回上诉。该民事裁定已发生法律效力。2017年8月10日，中行茂名分行向本院申请执行，本院于2017年12月27日作出（2017）茂南法执字第845号执行裁定书，因被执行人艾伟、冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红暂无财产可供执行，裁定终结本次执行。2017年7月12日，中行茂名分行向中银公司索赔，中银公司于2017年8月31日向中行茂名分行支付保险赔款357472.73元。2017年9月15日，中行茂名分行向中银公司出具《权益转让书》，权益转让书载明：被保险人（权益转让人）是中行茂名分行并执有保险单（号码）322********0000000342号为凭。该保险单标的于2013年10月20日在茂名因贷款到期未偿还由中银保险公司先予赔付357472.73元。根据保险条款的规定，中银保险公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三人之追偿权在保险赔偿金额范围内转让给中银保险公司，并协助向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的标的损失权益及追偿权仍归被保险人。中银公司于2019年4月19日诉至本院，请求判令所请。另查明，中行茂名分行向本院提交了承诺函，声明不再就（2014）茂南法民二初字第676号案对中银公司已赔付的357472.73元部分申请恢复执行，其已将上述赔付部分的一切权益转让与中银公司。2019年12月12日，黄子红偿还了100000元给中银公司，中银公司撤回对黄子红的起诉。中银公司明确黄子红偿还100000元先行抵扣以357472.73元为基数的2017年8月31日至2019年12月12日期间的利息39289.73元，多出部分60710.27元(100000元-39289.73元)再抵扣诉请本金，本案艾伟、冯衍英、冯耀庆、嘉信公司应向其偿还保险代偿款296762.46元(357472.73元-60710.27元)及其利息(自2019年12月13日起至实际履行之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。以上查明的事实,有中银公司提供商户小额贷款保证保险投保单、保险单、(2014)茂南法民二初字第676号民事判决书、出险通知书、国内支付业务付款回单、权益转让书、关于保险标的权益转让通知暨催收函、赔款计算书、快递单、退件、关于黄子红还款10万元抵扣保险代偿款的说明等证据，中行茂名分行提供的承诺书，以及庭审笔录在案佐证。本院认为，艾伟向中行茂名分行贷款的相关事实已由法院生效裁判文书予以认定，依法予以确认。艾伟作为投保人，以中行茂名分行作为被保险人，向中银公司投保商户小额贷款保证保险，艾伟与中银公司之间的保险合同依法成立并生效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”由于艾伟在履行贷款合同中出现逾期还款，中银公司依据艾伟的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向中行茂名分行赔付保险金357472.73元，属于履行保险义务的行为。中银公司向中行茂名分行赔付保险金357472.73元后，从中行茂名分行处取得了《权益转让书》，取得中行茂名分行对艾伟的相应债权。本案诉讼中黄子红偿还保险金60710.27元及以357472.73元为基数的2017年9月25日至2019年12月12日期间的利息39289.73元，原告中银公司请求艾伟偿还保险金296762.46元(357472.73元-60710.27元)及其利息(从2019年12月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至还清款之日止)，没有违反法律规定，本院予以支持。中银公司在取得相关债权的同时，一并取得中行茂名分行对冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红的保证债权等从权利。根据中行茂名分行与冯衍英、冯耀庆、茂名市嘉信装饰设计工程有限公司、黄子红签订的《个人贷款保证合同》约定，冯衍英、冯耀庆、嘉信公司、黄子红对上述贷款合同项下债务提供连带责任保证。故中银公司诉请冯衍英、冯耀庆、嘉信公司对上述债务承担连带保证责任，于理有据，予以支持。被告艾伟、冯衍英、冯耀庆、嘉信公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告艾伟于本判决生效后二十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还保险代偿款296762.46元及其利息（从2019年12月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至还清款之日止）。二、被告冯衍英、冯耀庆、茂名市嘉信装饰设计工程有限公司对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6916元（原告已预付），由被告艾伟、冯衍英、冯耀庆、茂名市嘉信装饰设计工程有限公司负担，限其于本判决生效之日起十日内向本院交纳，逾期不交纳的，依法强制执行。原告已预付的案件受理费6916元，本院予以退还。公告费300元（原告已预付），由被告艾伟、冯衍英、冯耀庆、茂名市嘉信装饰设计工程有限公司负担，限其于本判决生效之日起十日内向自行迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈 玲人民陪审员  苏金权人民陪审员  黎大程二〇一九年十二月二十六日书 记 员  张晓敏书 记 员  陈 庄