河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0123民初67号 原告：河北东创房地产开发集团有限公司，住所地石家庄高新区闽江道69号东创商务广场1208房间。 法定代表人：刘永志，该公司总经理。 委托诉讼代理人：鲍锋云、包艺璇，河北广拓律师事务所律师。 被告：徐莹莹，女，1982年4月1日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 被告：张红丽，女，1987年12月5日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 被告：王军峰，男，1974年4月8日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 被告张红丽、王军峰的委托诉讼代理人：徐超英、王见龙，河北庞晶律师事务所律师。 原告河北东创房地产开发集团有限公司（以下简称东创公司）与被告徐莹莹、张红丽、王军峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告东创公司的委托诉讼代理人鲍锋云、包艺璇，被告张红丽、王军峰的委托诉讼代理人徐超英到庭参加诉讼。被告徐莹莹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 东创公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告徐莹莹偿还原告河北东创房地产开发集团有限公司借款本金4980000元、截止到2018年9月15日利息346600.53元及自2018年9月16日起至还清借款本息之日止的利息（按合同约定的月利率8.37375‰计算。）；2、依法拍卖、变卖被告张红丽抵押的位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华万达广场商务综合楼2-2823（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027009号）、2-2822（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027005号）、2-2821（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027003号）、2-1402（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第××号）房产以及依法拍卖、变卖被告王军峰抵押的位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华万达广场商务综合楼4-2110（房产证号为：石房权证第××号）、4-2111（房产证号为：石房权证第××号）、4-2112（房产证号为：石房权证第××号）房产，所得价款在所欠本金、利息、诉讼费、保全费范围内由原告享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年3月22日，河北正定农村商业银行股份有限公司与被告徐莹莹、张红丽、王军峰签订了7份《个人最高额抵押担保借款合同》，编号为【正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826541号、13702017826502号、13702017826451号、13702017826416号、13702017826217号、13702017826171号、13702017826071号】。合同中约定：被告徐莹莹向河北正定农村商业银行股份有限公司借款共计4980000元，贷款日期自2017年3月27日至2018年3月21日，贷款利率为月利率5.98125‰，如不按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率的1.4倍（月利率8.37375‰）计收利息。合同约定：被告张红丽以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华万达广场商务综合楼2-2823（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027009号）、2-2822（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027005号）、2-2821（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027003号）、2-1402（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第××号）房产分别对应为借款合同编号为13702017826541号、13702017826502号、13702017826451号、13702017826416号项下的贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为《个人最高额抵押担保借款合同》项下全部债权，包括但不限于《个人最高额抵押担保借款合同》项下每单笔贷款的本金、利息、违约金、赔偿金及河北正定农村商业银行股份有限公司为实现债权与担保权而发生的一切费用。合同约定：被告王军峰以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华万达广场商务综合楼4-2110（房产证号为：石房权证第××号）、4-2111（房产证号为：石房权证第××号）、4-2112（房产证号为：石房权证第××号）房产分别对应为借款合同编号为13702017826217号、13702017826171号、13702017826071号项下的贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保的范围为《个人最高额抵押担保借款合同》项下全部债权，包括但不限于《个人最高额抵押担保借款合同》项下每单笔贷款的本金、利息、违约金、赔偿金及河北正定农村商业银行股份有限公司为实现债权与担保权而发生的一切费用。合同在签订后，河北正定农村商业银行股份有限公司按约定向被告徐莹莹履行了足额放款义务，并于2017年3月24日办理了抵押登记。贷款到期后被告徐莹莹未足额偿还借款，致使该笔借款逾期，截止到2018年9月16日，尚拖欠本金4980000元、利息346600.53元。2018年9月19日，河北正定农村商业银行股份有限公司将上述债权全部转让给原告河北东创房地产开发集团有限公司，并于2018年9月19日通知了被告。被告未向原告偿还债务。综上，原告特向贵院提起诉讼，望贵院支持上述诉讼请求。 被告徐莹莹未到庭，亦未提交书面答辩意见。 张红丽、王军峰辩称，按照合同法的规定，债权转让的债权必须是确定的债权，本案诉争的债权在转让时利息金额并未确定；案件中关于复利罚息的约定专属于金融机构的权利，本案原告不属于金融机构无权主张；抵押权是属于物权，只有办理了抵押登记抵押权才设立，但是本案中在债权转让之后并未办理抵押登记，抵押权并未向原告转移；按照最高院关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会议纪要，要求金融机构转让不良资产债权需要经过招投标，并向行政主管部门报批备案，并且转让的债权需要经过第三方机构进行评估，但在本案诉争的债权在转让之前并未履行前述程序；本案约定的罚息过高，请予以调整。 经审理查明，2017年3月22日，河北正定农村商业银行股份有限公司（以下简称正定农商行）与被告徐莹莹、张红丽签订了四份《个人最高额抵押担保借款合同》，分别为：1.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826541号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额74万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人张红丽以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-2823号（房产证号：房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027009号）作为担保，并办理了抵押登记；2.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826502号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额74万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人张红丽以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-2822号（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027005号）作为担保，并办理了抵押登记；3.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826451号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额73万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人张红丽以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-2821号（房产证号：房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027003号）作为担保，并办理了抵押登记；4.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826416号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额56万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人张红丽以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-1402号（房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第××号）作为担保，并办理了抵押登记。同日，正定农商行与被告徐莹莹、王军峰签订了三份《个人最高额抵押担保借款合同》，分别为：1.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826217号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额74万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人王军峰以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼4-2110号（房产证号为：石房权证第××号）作为担保，并办理了抵押登记；2.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826171号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额74万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人王军峰以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼4-2111号（房产证号：石房权证第××号）作为担保，并办理了抵押登记；3.合同编号为：正定农村商业银行农信循借字2017第13702017826071号，约定贷款人徐莹莹自2017年3月22日至2018年3月21日，在最高贷款限额73万元内，根据贷款人的申请发放贷款。担保人王军峰以其名下位于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼4-2112号（房产证号：石房权证第××号）作为担保，并办理了抵押登记。以上七份合同约定贷款利率为月利率5.98125‰，如不按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率的1.4倍（月利率8.37375‰）计收利息。合同签订后，正定农商行共计向被告徐莹莹发放贷款4980000元，截至2018年9月15日，被告徐莹莹尚欠正定农商行借款本金4980000元、利息346600.53元。 另查明，2018年9月19日，正定农商行（甲方）与东创公司（乙方）签订《债权转让协议书》一份，主要内容：“一、转让债权金额：截止本协议签署日前，债务人徐莹莹欠甲方借款本金4980000元、利息346600.53元（截止到2018年9月15日）及自2018年9月16日起至还清借款本金之日的利息（按借款合同约定计息）。现甲方将上述债权（主债权、抵押权）转让给乙方，乙方同意受让，并在本合同签订当日向甲方支付债权转让款人民币5332381.65元。二、陈述、保证和承诺：1、甲方承诺并保证：（1）甲方对徐莹莹享有的主债权及对抵押人张红丽、王军峰享有的抵押权，全部转让给乙方；（3）本协议生效后甲方负责将债权转让事宜以书面形式通知（以特快专递、登报方式）债务人徐莹莹抵押人张红丽、王军峰……”同日，东创公司向正定县农商行支付了购买债权款。正定农商行将上述债权（主债权、抵押权）全部转让给东创公司，并已将债权转让通知书以EMS邮政快递方式邮寄徐莹莹、张红丽、王军峰，并于2018年11月8日签收。 本案审理期间，张红丽向本院申请对《个人最高额抵押担保借款合同（循借字第13702017826416）》中“张红丽”笔迹进行鉴定，由于张红丽未缴纳鉴定费用，鉴定机构终止鉴定，本院于2019年12月6日作出《终结对外委托鉴定通知书》。 以上事实，有个人最高额抵押担保借款合同、贷款调查面签记录、担保意向书、房地产抵押物清单、石房权证、房地产平面图、他项权证、借款借据、个人贷款台账详细信息、贷款本金利息收回凭证、债权转让协议书、债权转让通知书、EMS物流信息等为证。 本院认为，正定农商行与徐莹莹、张红丽、王军峰签订的《个人最高额抵押担保借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律约束力。因徐莹莹未按约给付利息，正定农商行将债权及相应的抵押权一并转让给东创公司。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但依照法律规定不得转让的除外。目前对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，其将本案所涉已经形成清偿风险的债权转让给东创公司并收取了对价，未损害国家金融资产安全，故本案正定农商行将金融债权转让给东创公司系双方当事人的真实思怡表示，未违反法律的强制性执行规定，应认定为有效。《中华人民共和国合同法》第八十条规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，正定农商行将债权转让通知书以ＥＭＳ邮政快递方式邮寄徐莹莹、张红丽、王军峰，明确告知债务人债权转让的事实，履行了通知义务，徐莹莹、张红丽、王军峰于2018年11月8日签收，故本案债权转让对债务人发生效力。正定农商行将最高额抵押担保的债权转让给东创公司，已经确定债权本金4980000元及相应利息，该债权转让的行为亦发生债权确定的效果。最高额抵押权因担保的债权确定后变更为担保特定债权的普通抵押权，该抵押权可以随特定债权转让。东创公司有权就特定债权及债权确定后产生的利息、违约金等在最高债权余额内行使抵押权。《个人最高额抵押担保借款合同》约定，贷款利率按照月利率5.98125‰，不按期归还贷款本金，从逾期之日按约定利率的1.4倍计收利息，即逾期利率为月利率8.37375‰。现东创公司要求徐莹莹偿还转让债权，即借款本金4980000元、贷款利息346600.53元，并按月利率8.37375‰计算支付自2018年9月16日起至还清借款本息之日止的利息，于法有据，本院予以支持。《个人最高额抵押担保借款合同》约定，抵押担保的范围包括：借款合同项下的贷款本金、利息、违约利息、违约金、赔偿金和实现债权的费用。本案中，张红丽同意将位于裕华区合同项下的借款提供担保，当徐莹莹未按约定还款时，东创公司有权对上述抵押物行使抵押权。王军峰同意将位于裕华区合同项下的借款提供担保，当徐莹莹未按约定还款时，东创公司有权对上述抵押物行使抵押权。综上所述，本案中的《个人最高额抵押担保借款合同》均合法有效，相应的抵押权亦依法成立，东创公司亦合法取得所涉债权，各被告理应按照合同的约定，向东创公司履行还款义务及担保责任。被告被告徐莹莹经合法传唤未到庭，视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理与判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十二条、二百零三条、第二百零四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 限于本判决生效之日起十日内，被告徐莹莹偿还原告河北东创房地产开发集团有限公司借款本金4980000元及利息（至2018年9月15日止的利息为346600.53元；2018年9月16日至还清借款本息之日止的利息，按月利率8.37375‰计算）； 如被告徐莹莹未按期履行上述第一项条款中的债务，原告河北东创房地产开发集团有限公司享有以下抵押权： 以被告张红丽提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-2823号［房产证号：冀（2016）石家庄市不动产权第0027009号］在74万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 以被告张红丽提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-2822号［房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027005号］在74万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 以被告张红丽提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-2821号［房产证号：房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第0027003号］在73万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 以被告张红丽提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼2-1402号［房产证号为：冀（2016）石家庄市不动产权第××号房产］在56万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 以被告王军峰提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼4-2110号［房产证号为：石房权证第××号］在74万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 以被告王军峰提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼4-2111号［房产证号：石房权证第××号］在74万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 以被告王军峰提供抵押的坐落于裕华区槐安东路123号石家庄裕华区万达广场商务综合楼4-2112号［房产证号：石房权证第××号］在73万元本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件诉讼费49086元、保全费5000元，由三被告承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  苗雪魁 人民陪审员  蔡玉坤 人民陪审员  高翊轩 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  韦利华 ——