广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1323民初7664号原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区*******。法定代表人：陆某1。委托诉讼代理人：曾广文、钟志聪，均系广东指针律师事务所律师。被告：张海燕，男，汉族，1969年10月20日出生，户籍地广东省惠东县*************，公民身份号码442************031。原告波银行股份有限公司与被告张海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月21日公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司的委托诉讼代理人钟志聪、被告张海燕到庭参与庭审。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还借款本金99070.1元及从2018年5月18日暂计算2019年7月23日的利息49.54元、罚息3368.38元、复利1.69元；2、请求判令被告向原告支付自2019年7月23日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利〔逾期罚息以尚欠借款本金99070.1元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的利息49.54元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算〕；3、请求判令本案全部诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年5月11日，原、被告双方签订编号为01118LT2018ASJO的《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），双方就“白领通（线上）—融易通业务”达成合意，双方构成借贷关系。原告于2018年5月18日向被告的银行账户发放贷款人民币10万元，起息日为2018年5月18日至2019年5月15日，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%。上述贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。《中华人民共和国合同法》第107条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第205条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第206条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”鉴于被告的行为已经损害了原告的合法权益，原告特依据上述法律规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。庭审中，原告宁波银行股份有限公司对起诉的事实与理由补充如下：关于被告借款流程，1、被告在原告名下手机APP宁波银行直销银行实名认证身份证信息、手机号码、接收借款的银行账号、工作单位。2、被告以手机点击确认签署本案电子合同（包括对借款本金、利息、罚息、复利的确认）。3、原告受理被告借款申请，审核通过被告实名认证信息。原告向被告银行账号转账本案借款。被告张海燕答辩称：原告于2018年5月18日向我的银行账户发放贷款人民币10万元，借款项目号尾号为1636，情况属实。至2019年5月15日还款截止日，我于2019年5月16日换入原告名下电子账户6222********4957，金额1.3万元，实际借款剩余本金并没有起诉状说的99070.1元那么多，因我经济非常困难，无法还回原告的贷款本息。原告宁波银行股份有限公司围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：1.原告营业执照、法定代表人证明书、法定代表人身份证，证明原告的主体资格；2.被告身份复印件，证明被告的主体资格；3.白领通专用最高额借款合同（含标准条款、附属条款），证明原告与被告存在借贷合意以及双方有关借款权利义务的相关规定；4.宁波银行个人授信贷款借款借据，证明被告收到借款的事实以及有关借款利率、还款方式等约定；5.宁波银行个人贷款欠款试算表，证明被告欠款本金、利息、罚息及复利金额情况；6.（2018）浙甬天证民字第2584号公证书，证明被告向原告的借款时通过原告开发的手机软件（宁波银行直销银行）操作完成的，原告收到被告“融资申请”并受理后，向被告交付借款。被告张海燕未提交证据材料，且对原告提交的证据无异议。关于本案事实本院认定如下：原告宁波银行股份有限公司系经中国银行业监督管理机构核准并在宁波市市*监督管理局注册登记的股份有限公司，经营范围：吸收人民币公众存款，发放人民币短期、中期和长期贷款业务等。原告与被告于2018年5月11日通过宁波银行手机APP软件平台签订了《白领通专用最高额借款合同》（包含标准条款及附属条款），约定：1.合同有效期为2018年1月11日至2019年6月22日，最高额贷款限额以宁波银行最终审批结果为准；2.借款人履行债务的期限由本合同及每笔具体贷款业务的相应借款借据分别约定，且分别单独计算。贷款利息自贷款划入借款人指定账户之日起按贷款实际天数计算。本合同项下借款本息计付方式采用到期一次性还本付息或者提前还款的还款方式。具体还款方式以相应的借款借据记载为准。逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。3.贷款到期（含被宣布提前到期），借款人为按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款加收逾期罚息，逾期罚息加收比例为50%。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；4.借款人未按照本合同及相应借款借据约定归还贷款本息的（包括被宣布提前到期，包括贷款逾期后已归还的情形），贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息，提前解除本合同；5.借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。6.借款人确认同意接受相关电子合同的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签订或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。借款人确认附属条款中的联系方式作为法律文书送达地址。2018年5月18日，原告向被告发放贷款10万元，贷款期限自2018年5月18日至2019年5月15日止，约定执行利率为12%，逾期执行利率为18%，还本付息方式为利随本清，到期一次性还本付息。2019年5月16日，被告通过手机网上银行向原告偿还了1.3万元。原告在系统中扣除了截至2019年5月15日的借期利息12066.67元，剩余款项用于抵扣复利6.03元及本金927.17元。截至2019年7月23日，被告尚欠原告借款本金99070.1元及利息、罚息、复利合共3419.61元。本院认为，原告与被告签订的《白领通专用最高额借款合同》（包含标准条款及附属条款）系双方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。合同签订后，原告依约于2018年5月18日履行了发放贷款10万元的合同义务，但在借款期限届满后，被告未按约按时足额偿还借款本息，被告违约在先。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”规定及合同约定，原告对被告偿还的金额按照先息后本的顺序予以抵扣，并无不当。现原告主张被告还款付息的各项请求，符合合同约定。截至2019年7月23日，被告拖欠借款本金99070.1元及借款利息、罚息、复利合共3419.61元。结合本案诉请，原告重复主张了2019年7月23日当日的借款利息、罚息、复利，故在此之后的利息、罚息、复利应自2019年7月24日起按合同约定方式予以计算开始计算。同时，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》精神，参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及第三十条的规定，原告诉请的利息、罚息、复利的总和超过年利率24%的部分，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告张海燕于本判决生效之日起7日内向原告宁波银行股份有限公司偿还借款本金99070.1元及借款利息、罚息、复利（截至2019年7月23日为3419.61元，2019年7月24日至付清款日止按照合同约定计算，但总和以年利率24%为限）。二、驳回原告宁波银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2350元，由被告张海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  马水木人民陪审员  林广正人民陪审员  肖广智二〇一九年十二月二十六日法官 助理  詹 颖书 记 员  张启立