广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1194号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市********。负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：詹江南，男，汉族，1963年9月9日出生，户籍地广东省饶平县***************之一，现住广东省饶平县绕洋镇祠北贵康楼，公民身份号码：440************636。原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告詹江南信用卡纠纷一案，本院2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月4日对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中行潮州分行”）之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告詹江南经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.詹江南向中行潮州分行偿还信用卡透支借款本金187431.41元及其利息、手续费、还款违约金（计算截至2019年7月14日利息为14493.90元、手续费为18869.78元、还款违约金为5645.55元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付还款违约金），暂共计为226440.64元；2.詹江南承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年4月25日，詹江南签署并向中行潮州分行提交中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据中国银行“易达钱”申请表的约定，詹江南向中行潮州分行申请分期付款金额为人民币300000元，分期期数为36期，分期手续费率为9%。双方约定，申请一经批准，詹江南申请的款项将直接存入中行潮州分行的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为詹江南的自动还款账户，自动还款方式为最低还款额，卡号/账号为621*************911。根据中国银行“易达钱”信用卡领用合约的约定，分期易达钱的本金偿还按申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。如詹江南未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。詹江南可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。詹江南除按约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向中行潮州分行支付滞纳金；逾期超过三个月的，詹江南应向中行潮州分行支付全部欠款。中行潮州分行经审批后同意向詹江南办理分期贷款金额为人民币250000元，并依约放款，但詹江南没有按约定履行还款义务，已违反了合同约定。中行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.身份证，证明詹江南具体主体资格，具有民事行为能力；2.中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），证明（1）詹江南向中行潮州分行申请涉案信用卡，双方合约关系成立；（2）詹江南向中行潮州分行申请分期付款人民币300000元，分期期数为36期，分期手续费率9%；3.新线存款历史交易明细清单，证明中行潮州分行经审批后同意为詹江南办理分期贷款人民币250000元，并已依约放款；4.客户账单查询，证明（1）詹江南持涉案信用卡多期逾期还款；（2）证明詹江南拖欠信用卡透支本息、滞纳金/违约金等金额；5.信用卡交易流水，证明（1）詹江南持涉案信用卡多期逾期还款；（2）证明詹江南拖欠信用卡透支本息、滞纳金/违约金等金额。詹江南在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。詹江南没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对中行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月25日，詹江南签署并向中行潮州分行提交中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据中国银行股份有限公司“易达钱”申请表的约定，詹江南向中国银行股份有限公司潮州分行申请办理分期贷款人民币300000元，分期期数为36期，分期手续费率为9%。同时还约定，申请一经批准，詹江南申请的款项将直接存入中行潮州分行的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为詹江南的自动还款账户，自动还款方式为最低还款额，卡号/账号为621*************911。中行潮州分行经审批后同意向詹江南办理分期贷款金额为250000元，并于2017年5月13日将借款250000元提供给詹江南。根据约定，詹江南分36期付还，首期应付还本金6960元和手续费626.40元，以后每期应付还借款本金6944元、手续费624.96元。同时约定如詹江南未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向中行潮州分行支付滞纳金，逾期超过3个月的，詹江南应向中行潮州分行支付全部欠款。借款后，詹江南共付还借款本金62568.59元、利息98.88元、手续费3630.22元；尚欠借款本金187431.41元、利息14493.9元、手续费18869.78元。后詹江南没有按约定履行还款义务，截至2019年7月14日,詹江南尚欠借款本金187431.41元、利息14493.90元、手续费18869.78元。中行潮州分行经多次催收无果，遂于2018年9月9日向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。又查明，本院于2019年9月19日将中行潮州分行的民事起诉状副本送达给詹江南，即送达日期为2019年9月19日。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本院认为，中国银行股份有限公司潮州分行与詹江南之间的借贷关系明确,该借款行为合法、有效。中行潮州分行依约发放借款，对于已到期的借款，詹江南没有依约付还中行潮州分行借款本息、手续费，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，詹江南尚欠中行潮州分行的已到期借款本金及应计利息、手续费，应予付还中行潮州分行；对于未到期的信用卡透支借款，由于詹江南截至起诉之日止没有依约履行义务，中行潮州分行与詹江南在中国银行“易达钱”信用卡领用合约第19条中约定“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后产生的应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款”，该约定是对解除合同条件所作的约定，詹江南在本案中的信用卡透支借款已出现没有依约按时足额偿还各分期应还本金、手续费的情形，该行为已表明詹江南不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中行潮州分行有依约行使解除合同的权利，其请求詹江南偿还尚欠信用卡透支借款全部本息、手续费的请求合法，可予支持。詹江南没有依约付还信用卡透支借款本金及应计利息，应负本案纠纷的责任。詹江南尚欠中行潮州分行信用卡透支借款本金及应计利息、手续费，均应予以付还。关于中行潮州分行请求詹江南偿还自2018年3月15日起的还款违约金5645.55元的主张。按照中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，因中行潮州分行提供的证据只能证明双方对滞纳金的标准作出约定，并不能证明其与持卡人詹江南已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，故本院对中行潮州分行所提的上述请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告詹江南应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡透支借款本金187431.41元及应计利息（计至2019年7月14日止利息为14493.90元，此后至本判决确定还款之日止的利息以实际欠款按日万分之五另计）、手续费18869.78元；二、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4697元，由中国银行股份有限公司潮州分行负担85元，詹江南负担4612元，中国银行股份有限公司潮州分行应负担的受理费已由其预交，詹江南应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长 郑 惠 莹人民陪审员 林 佳 龙人民陪审员 陈 燕 丽二〇一九年十二月二十五日书 记 员 章纯