黑龙江省同江市人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0881民初1998号原告：汤起胜，男，1954年1月28日出生，汉族，退休工人，住同江市。原告：张金玉，女，1955年7月3日出生，汉族，退休工人，住同江市。二原告共同委托诉讼代理人：张升和，佳木斯市永正法律服务所法律工作者。被告：安心财产保险有限责任公司，统一社会信用代码：91110229MA002UYU1Q，住所地北京市延庆区东外大街109号1幢。法定代表人：黄胜，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯金荣，黑龙江宏典律师事务所律师。代理权限：代为提供证据，代为起诉、应诉、上诉，代为发表代理意见，代为申请诉讼保全和证据保全，代为申请回避、鉴定和重新鉴定。委托诉讼代理人：杨书彬，广东华埠律师事务所律师。代理权限：代为提供证据，代为起诉、应诉、上诉，代为发表代理意见，代为申请诉讼保全和证据保全，代为申请回避、鉴定和重新鉴定。原告汤起胜、张金玉与被告安心财产保险有限责任公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告汤起胜及二原告的委托诉讼代理人张升和，被告安心财产保险有限责任公司的委托诉讼代理人冯金荣、杨书彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汤起胜、张金玉向本院提出诉讼请求：1.要求撤销原、被告于2019年5月7日签订的《赔偿确认书》、《赔偿协议书》、》；2.要求被告向二原告支付被保险人汤宏博意外身故保险金100万元，扣除已给付30万元，剩余应理赔金额70万元；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年11月15日，原告汤起胜通过第三方平台向水滴保险与被告安心财产保险有限责任公司签订《人身意外伤害保险电子保险单》（保险单号：Ｓ100000006Ｐ002181000885471），为其儿子汤宏博（被保险人，即死者汤宏博）购买了人身意外伤害险，并于同日交纳了按月缴付保险费28元人民币，没有指定受益人，保险期限：2018年11月18日00：00：00时至2019年11月17日23：59：59时止。“保障内容：意外身故、残疾保险金额1000000元；附加意外医疗费用保险金额50000元；附加意外住院生活津贴保险金额27000元”。保险合同生效后，被保险人汤宏博于2019年4月8日意外煤气中毒死亡。因保险合同没有指定受益人，根据《人身意外伤害保险电子保险单》第四条约定:“本保险合同的受益人包括法定身故保险金受益人和伤残保险金受益人。”，所以，原告为法定受益人，被告应按约定依法向原告支付被保险人汤宏博意外身故保险金1000000元。2019年5月7日，被告在原告极度无助和危困的情况下，利用保险公司的强势地位和原告缺乏专业的判断能力，诱使原告签订了极不公平的《赔款确认书》《赔偿协议书》，《声明书》，赔付原告300000元。综上所述，为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国民法总则》第151条、第152条、《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，要求支持原告的诉讼请求。被告安被告安心财产保险有限责任公司辩称，一、保险活动当事人行使权利履行义务，应当以善意、诚实、守信的态度，遵循最大诚信原则，双方进行了协商赔付合法有效，禁止反言。《保险法》第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。被告在理赔核查时发现，原告没有按电子保单和保险条款的约定，在出险后24小时内或及时报案。2019年4月8日发生事故，原告于2019年4月10日将被保险人尸体火化，于2019年4月15日才报案，致使被告对保险事故的原因、性质无法全面及时核实，原告应当承担相应的责任。原告为从简理赔，与被告进行了协商赔付，向被告出具了声明书、赔款确认书、赔偿协议等文件。原告作为合法受益人，主动出具了上述声明等文件，协商自愿接受赔付300000元了结此案，永不反悔。且被告核赔时得知原告已经从(其为被保险人投保的)大平洋保险、人寿保险等处获得了300000元和160000元的赔付。因此，本案协商赔付充分体现了双方协商一致的结果。原告向被告发出要约，被告作出承诺，并完成赔付，合法有效。现原告反悔起诉本案，说明其违反诚实守信原则。本案的双方已就保险金的赔偿金额达成了新的协议，该协议不存在法定无效之情形，而且原告已接受了协议中的保险赔偿金，原告反悔再就放弃的权利向被告主张，提出异议，显然于法无据，不能成立，应当驳回原告的诉讼请求。被告收到这些不可撤销的要约后，经审批同意赔付，接受要约且作出承诺，汇款支付了赔款。原告已经收到赔付款项，之后才反悔起诉。二、《合同法》也规定本案声明书、赔款确认书等为不可撒销。《合同法》第十七条规定：要约可以撤回。撒回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人。第十八条规定：要约可以撤销。撒销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人。第十九条规定：有下列情形之一的，要约不得撤销：(一)要约人确定了承诺期限或者以其他形式明示要约不可撤销;(二)受要约人有理由认为要约是不可撤销的，并已经为履行合同作了准备工作。本案中，原告作为公司法定代表人，长期经营公司，多次为家人投保多份保险，具有很强的文化知识、生活阅历、法律知识、保险知识，对保险内容详知。收款前没有撤回也没有撤销要约，且根据本案要约内容及被告已经汇款，原告已经收到款项，应当认定为不可撤销。三、本案公安派出所出具的死亡证明为非法证据，不能采纳，也不能证实被保险人的死因，且公安派出所在证明中也注明是原告的原因不进行尸检或进一步调查，责任也应由原告承担。在理赔核查时对公安派出所出具的死亡原因证明有异议。因为根据公安部办案程序规定，对于公民非正常死亡的，公安派出所不得单方出具证明以证明死亡原因，必须经法医鉴定报告才能认定死亡原因。2016年，公安部、发展改革委、教育部、工业和信息化部、国家民委、民政部、司法部、人力资源社会保障部、国土资源部、住房城乡建设部等十二部委发布的《关于改进和规范公安派出所出具证明工作的意见》，非正常死亡证明中明确：公安部门依法处置的非正常死亡案（事）件（经医疗卫生机构救治的除外），需要开具证明的，公安派出所应当依据相关公安部门调查和检验鉴定结果。本案中，公安派出所应原告方出具的证明，并无相关公安部门调查和检验鉴定结论，本身为非法证据，不应当被采纳。原告要求不进一步调查和检验鉴定，存在明显的过错，存在故意掩盖事实经过或真相。四、被告与原告协商赔付有法律依据。除上述理由外，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十五条规定：被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。因此，根据原告的过错程度，核赔时双方协商，原告自愿接受赔付300000元，合理合法，法院应当认定合法有效，不可撤销。五、原告汤起胜在其他保险公司另外投保两份保险，均已得到理赔，按照法律规定，因同一保险事故，多份投保的，应按比例分担。因此，请求法院以事实为依据，以法律为准绳，依法查明事实，正确适用法律，认定本案声明书、赔款确认书、赔偿协议书合法有效，不可撤销，判决驳回原告的诉讼请求。原告提供如下证据支持其诉讼主张：证据一、汤起胜、张金玉、汤宏博身份证复印件各一份、同江市东方社区居民委员会情况说明一份、汤起胜、张金玉户口本复印件及同江市繁荣派出所出具的户口注销证明复印件一份。证明二原告具备诉讼主体资格。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对该组证据真实性及证明问题均无异议。证据二、汤宏博火化证明一份。证明2019年4月10日，汤宏博被火化。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对该份证据真实性及证明问题均无异议。证据三、佳木斯市公安局向阳分局保卫派出所出具的情况说明复印件一份、佳木斯急救中心病案一份。证明汤宏博未进行尸检的原因。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对情况说明的合法性及证据效力有异议，依据公安机关办案规程，自然人正常死亡的，派出所出具死亡证明；非正常死亡的需要法医及刑事侦查部门出具尸检司法鉴定意见，派出所无权对非正常死亡出具死亡原因的情况说明，该证据能体现出是因原告的原因不同意做尸检，因此，二原告存在重大过失；对于佳木斯急救中心病案，记录的是原告的述说。证据四、100万元保险单复印件一份三页。证明原告在被告处为汤宏博投保100万元。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对该份证据真实性及证明问题均无异议。证据五、赔偿协议书复印件一份、声明复印件一份。证明被告赔付300000元的事实。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对该份证据真实性、合法性、关联性无异议，该声明书中体现出因被保险人及合法受益人的原因，其合法受益人与被告协商，赔偿300000元了结此案，不再对此事故以任何方式主张任何权利，永不反悔。这是因为在理赔时保险公司告知，因原告个人原因和过错，导致无法依据法律规定的程序确认被保险人的死亡原因，在此情况下，二原告提出要求赔付300000元，被告按其要求进行了理赔，并不违反法律规定，不应当撤销。证据六、安心财产保险有限责任公司人身意外保险条款复印件一份。证明被告应该全额赔付1000000元，只给赔付300000元不符合该条款规定。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对该份证据真实性无异议，但该份证据是网上打印件，并不是电子保单所附的保险条款。因被告网页所附带的条款对重点提示内容均做了加粗、加黑或放大字体的提示，其中第22条明确提示，因投保人或保险金受益人重大过失致使保险事故的性质原因难以确定，保险人不承担责任。证据七、民事判决书复印件一份。证明被告的理赔是不合理的，应该给付1000000元。经庭审质证，安心财产保险有限责任公司对该份证据真实性及证明问题均有异议，1.该判决书并不是原件；2.该判决书上的原、被告均不是本案的当事人，与本案无任何关联，并不属于本案要证明的内容。该份判决也没有生效，应当由北京市第一中级人民法院作出终审判决，该案现在还未判决；该案与本案情况不一致，本案存在事后报案的情形，而且还出具了声明书、赔偿确认书等文件。被告也有很多全国法院驳回原告诉讼请求的案例，庭后向法庭提交。被告安心财产保险有限责任公司提供如下证据支持其诉讼主张：证据一、投保情况、电子保单、保险条款复印件各一份。证明本案投保人是原告汤起胜，电子保单和保险条款均在手机里可以查询，对相关的特别约定以及报案情况均已加粗、加黑或者放大的字体进行提示，能够证明原告存在重大过失。经庭审质证，二原告对该组证据真实性无异议，保险公司已经承诺被保险人在保险期内发生意外事故死亡的，保险公司应当全额赔偿1000000元；对汤起胜手机截屏（投保情况、电子保单）的真实性及证明问题无异议，对保险条款无异议。证据二、案件通报表、火化证明、情况说明复印件各一份。证明原告是在2019年4月15日报案的，火化证明与情况说明与原告举证一致，说明火化时间是2019年4月10日；情况说明是证明原告不要求公安机关进行尸检，并且在火化前没有经过被告对死亡原因进行确认，存在过错。经庭审质证，二原告对火化证明的真实性及证明问题均无异议；对公安局死亡说明及证明的问题有异议，因汤宏博死于煤气中毒，死因非常清楚，公安机关在现场询问了解死者家属，排除了自杀、他杀的可能之后，认定是煤气中毒死亡，在死者家属没有争议的情况下，公安局委托保卫派出所全权处理本案，并给出具的火化证明、死亡证明等材料；对2019年4月15日向被告报案证明无异议，因处理汤宏博死亡事宜就没有想起投保保险的事情。证据三、声明一份、赔款确认书一份、赔偿协议书一份、二原告签字照片复印件一份、原告汤起胜为家庭其他成员投保手机截图复印件五张、公司营业执照复印件一份。证明前四份证据说明本案的协商赔付是真实合法有效的，有前因后果；后两组证据证实原告有保险知识，又是公司的法定代表人，该公司是2015年8月注册的，至今仍在经营，原告有生活阅历和工作阅历，因此，本案的协商赔付是原告清楚法律后果的情况下签署的，不存在可撤销和无效的情形。经庭审质证，二原告对声明、赔款确认书、赔偿协议书的真实性无异议，上述三份证据是他们写好让其签字的，如果不签，300000元都不给赔付；对手机截图真实性及证明问题均无异议；对照片的真实性无异议，被告为了达到上述三份材料是真实的目的，因此，在原告家中拍摄的此照片；对营业执照的真实性无异议，不能证明汤起胜处理汤宏博死亡事宜时是清醒的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.二原告提供的佳木斯市公安局向阳分局保卫派出所出具的情况说明及佳木斯急救中心病案，该组证据能够证明汤宏博死亡原因为煤气中毒的案件事实，本案对该组证据予以采信；2.二原告提供的民事判决书，该份证据与本案不具有关联性，本院对该份证据不予采信。根据本院审查认定的证据，结合原、被告的陈述，本案基本事实如下：原告汤起胜、张金玉为死者汤宏博的父母，汤宏博未婚。2018年11月15日，原告汤起胜作为投保人通过手机APP在被告安心财产保险有限责任公司投保人身意外伤害保险，保险单号为S100000006P002181000885471，被保险人为汤宏博，保险期间自2018年11月18日00时00分00秒起，至2019年11月17日23时59分59秒止。保障内容为意外身故、伤残保险100万元，适用条款《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款》(以下简称《保险条款》)、《安心财产保险有限责任公司附加意外伤害医疗费用保险条款（2017版）、《安心财产保险有限责任公司附加意外住院生活津贴保险条款（2017版）》、《安心财产保险有限责任公司附加交通工具意外伤害保险条款》。投保单特别约定第8项及《人身意外伤害保险条款》第22条约定投保人、被保险人或受益人应在出险后24小时内及时报案，积极履行出险后的通知义务。否则，因投保人，被保险人或受益人拖延报案致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。2019年4月8日，被保险人汤宏博因煤气中毒导致死亡。2019年5月7日，安心财产保险有限责任公司委托代理人苏福林（乙方）与二原告（甲方）签订赔偿协议书，协议约定：1.案件简要情况：2019年4月8日，被保险人汤宏博因煤气中毒身亡。2.关于本保单号：S100000006P002181000885471案件的保险赔偿事宜，经以上当事人共同协商一致达成如下协议：关于上述案件的保险赔偿事宜，乙方在保险限额范围内赔偿甲方医药费、后续治疗费、住院津贴、残疾赔偿金/死亡赔偿金等一切费用共计(￥300000.00)人民币，大写：参拾万元整。甲方在收到乙方上述赔偿款后，关于本保单的赔偿纠纷就此终结。甲方不得再就本保单向乙方提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利，永不反悔。3.上述赔款经过甲方同意后由乙方直接支付至指定的账户：户名汤起胜，账号62×××02中国邮政储蓄银行佳木斯市长安新城营业所。4.本赔偿协议是双方当事人真实意思表示，一式二份，签字（签章）生效。同日，二原告向被告出具赔款确认书和声明：被保险人（受益人）同意贵司人身意外伤害险S100000006P002181000885471号保单下因2019年4月8日被保险人汤宏博保险理赔金（人民币）大写：叁拾万元整（小写）￥300000之金额，被保险人（受益人）同意贵司将上述保险理赔金支付至如下账户：收款账号：62×××02，开户银行：中国邮政储蓄银行佳木斯市长安新城营业所;户名：汤起胜。安心财产保险有限责任公司支付上述保险理赔金后，本保单下的赔偿纠纷就此终结，被保险人(受益人)不得再就本保单向安心财产保险有限责任公司提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利。本函所确认内容为被保险人(受益人)的真实意思表示，经本人/本单位签字或盖章后生效，由本人/本单位承担相应的法律责任和后果。特此确认，永不反悔。二原告声明被告赔款300000元后，了结此案，不再对此事以任何方式主张任何权利，永不反悔。签订协议后，被告向二原告赔付款项300000元。现二原告以签订赔偿协议严重显示公平为由起诉至本院，要求予以撤销，并理赔剩余款项。本院认为，原告汤起胜作为投保人，以汤宏博作为被保险人，与被告安心财产保险有限责任公司签订的《人身保险合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，该合同合法有效，但该保单上约定的特别条款第8项“投保人、被保险人或受益人应在出险后24小时内及时报案，积极履行出险后的通知义务。否则，因投保人，被保险人或受益人拖延报案致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，该条款系减轻、免除被告责任的条款，在投保单上并无加粗、加黑等特别方式提醒投保人注意，《人身意外伤害保险条款》第22条虽有加黑，但该附加条款每页均存在多处加黑部分，仅有加黑不能足够引起投保人的注意，庭审中，被告亦未提供证据证明其对免责条款已尽到提示说明义务，因此，该免责条款不发生法律效力。被告作为保险单位，其明知案涉事故应当赔偿金额为1000000元，其工作人员以免责条款约定的内容与二原告协商，致使二原告产生重大误解，签订上述仅赔偿300000元的赔偿协议书以及确认书和声明。被告虽辩称原告汤起胜因本次事故已在其他两家保险公司获得赔偿，再加上本案已理赔的金额，二原告所获得金额与重复投保最高额相比，并不构成显示公平。根据法律规定，人身保险合同并不受重复保险金额的限制，对于被告的此辩解意见，本院不予采纳。因此，二原告与被告签订的赔偿协议书以及二原告出具的赔款确认书和声明因显示公平应予撤销。故二原告要求撤销赔偿协议书、赔款确认书、声明并要求赔偿其余理赔款700000元的诉讼请求合法，本院予以支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百五十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：（2019）撤销原告汤起胜、张金玉与被告安心财产保险有限责任公司于2019年5月7日签订的赔偿协议书及原告汤起胜、张金玉出具的赔款确认书、声明；（2019）被告安心财产保险有限责任公司于判决生效之日起十日内给付原告汤起胜、张金玉保险理赔款700000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10800元，由被告安心财产保险有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审 判 长  张清军审 判 员  杨 平人民陪审员  孟凡荣二〇一九年十二月十六日书 记 员  迟砚泽