山东省潍坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁07民终6531号 上诉人（原审被告）：刘爱丽，女，1989年1月13日出生，汉族，住寿光市。 委托诉讼代理人：张建松，山东泰祥律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：潍坊银行股份有限公司，住所地潍坊市奎文区胜利东街5139号。 法定代表人：郭虎英，董事长。 委托诉讼代理人：卢广磊，男，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：张剑波，男，系该公司工作人员。 上诉人刘爱丽因与被上诉人潍坊银行股份有限公司信用卡纠纷一案，不服山东省潍坊市奎文区人民法院(2018)鲁0705民初2797号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人刘爱丽及其委托诉讼代理人张建松，被上诉人潍坊银行股份有限公司的委托诉讼代理人卢广磊、张剑波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘爱丽上诉请求：1.请求撤销山东省潍坊市奎文区人民法院(2018)鲁0705民初2797号民事判决书，依法驳回被上诉人的全部诉讼请求；2.请求判令一、二审诉讼费用由被上诉人承担。一、一审判决认定事实不清、证据不足。上诉人于2014年9、10月份因为需要办理信用卡，找到了自称可以办卡的人并给上诉人一份空白的申请表，让上诉人进行签字，由于对方自称是被上诉人的人，就相信了对方签了字。后办卡的人将信用卡邮寄给上诉人，但是已经被透支了3万元。（一）一审法院未能查清办卡基本事实：申请书填写的其他基本内容是否系上诉人填写?信用卡的申请人具体的工作单位是否系填写的?信用卡的申请人填写的地址是否正确?申请人能否保证收到?被上诉人对于代办信用卡有什么具体规定?以上事实一审未能查清，而判决信用卡申请系其真实意思表示，并继而判决上诉人对于申请表除签字以外的内容承担责任，系一审法院基本事实认定不清。（二）信用卡在透支前，上诉人没有签收任何收到的回证，被上诉人没有提供证据证明上诉人收到了信用卡。（三）信用卡系上诉人收到之前被人透支，非上诉人透支行为。二、一审法院未能全面适用信用卡的相关办卡流程以及相关法律、法规，判决上诉人承担还款的全部责任有违法律、法规的规定。被上诉人没有履行在办理信用卡过程中应当做到的“亲访、亲签、亲核”的要求，应当承担信用卡被第三人骗取并进行恶意透支的情况，应当承担由此造成的全部责任。综上，一审判决未能查清案件事实、适用法律、法规不当，请求撤销一审判决、驳回被上诉人的诉讼请求并承担一、二审的全部诉讼费用。 潍坊银行股份有限公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 潍坊银行股份有限公司向一审法院起诉请求：1.刘爱丽偿还潍坊银行股份有限公司公务卡欠款本金26090.78元及利息7247.45元、滞纳金及违约金21203.54元（利息、滞纳金、违约金截止至2016年9月10日，之后的利息、滞纳金按合同约定执行）；2.本案诉讼费用由刘爱丽承担。 一审法院认定事实：2014年12月8日，刘爱丽向潍坊银行股份有限公司申请办理信用卡。潍坊银行公务卡申请表中单位全称为山东科技职业学院，地址为山东省潍坊市潍城区西环路6388号办公楼102室，卡片及纸质对账单寄送地址为潍坊市潍城区西环路6388号办公楼102室，申请人声明部分载明：本人保证申请表所填全部资料及所有附属资料真实、合法、有效，同意贵行采取必要方式核实。本人知悉并保证遵守潍坊银行公务卡章程（已向银行索取并阅读和知悉）；已详尽阅读并完全了解本申请表《潍坊银行公务卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。刘爱丽在申请人处签字。申请表背面潍坊银行公务卡领用合约第三条第2项约定，公务卡除取现及转账交易外，其他透支交易自记账日起至月结账单产生之后第25天（即到期还款日）为免息还款期，如刘爱丽在到期还款日营业终了偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。刘爱丽使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。第三条第3项约定，刘爱丽可按照潍坊银行股份有限公司对账单表明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，潍坊银行股份有限公司只对未清偿部分从银行记账日起至还款日止按照日利率万分之五计收透支利息。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。第八条第1项约定，本合约所依据的《潍坊银行公务卡章程》修改、收费项目和标准变化、利息调整等经金融监管部门批准并公布后，无需另行通知被告刘爱丽，修改后的条款对双方均具有约束力。刘爱丽庭后对证据进行质证，仅认可申请人处签字系本人所签，主张其他内容均为空白。潍坊银行股份有限公司主张刘爱丽于2014年12月31日激活信用卡，卡号为62×××55，信用额度3万元。刘爱丽使用该信用卡，但并未按约还款，截止到2016年9月10日，刘爱丽仍欠潍坊银行股份有限公司本金26090.78元及利息7247.45元、滞纳金及违约金21203.54元，潍坊银行股份有限公司主张之后产生的利息、违约金按照合同约定计算至刘爱丽实际还款之日。刘爱丽庭后对证据进行质证，对该证据提出异议，认为刘爱丽在收到信用卡前并未使用，收到时已经透支3万元，刘爱丽对欠款并未实际使用及占有，且其本身也不符合开卡条件和标准。潍坊银行股份有限公司提交其公司关于对银行卡业务服务价格调整的公告，公告第401003项收费标准为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元，按每笔收取。潍坊银行股份有限公司主张自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金。刘爱丽庭后对证据进行质证，对该证据真实性无法确认，要求法院依法核实，但主张其在公务卡办理过程中，潍坊银行股份有限公司均未对刘爱丽明确告知。 一审法院认为，潍坊银行股份有限公司提交的潍坊银行公务卡申请表，刘爱丽虽主张签署申请表时内容均为空白，但并未提交证据证明其主张，且刘爱丽在申请人处签字的真实性予以认可，应视为对该申请表所填内容的全部授权。故刘爱丽签署的潍坊银行公务卡申请表，应认定双方当事人的真实意思表示，依法成立、合法有效，各方均应按约履行各自的合同义务。合同签订后，刘爱丽使用信用卡刷卡消费，后未按约还款，应偿还潍坊银行股份有限公司欠付借款本金26090.78元及利息、滞纳金（2017年1月1日之前）及违约金（2017年1月1日之后）。刘爱丽仅认可收到该卡时已透支3万元并还款，主张消费及欠款并未其本人产生，且未提交证据证明其主张，故刘爱丽该主张一审法院不予采信。刘爱丽主张计算到2016年9月10日，利息为7247.45元、滞纳金及违约金为21203.54元。一审法院认为，潍坊银行公务卡领用合约、潍坊银行股份有限公司关于对银行卡业务服务价格调整的公告中约定了各收费项目，且潍坊银行公务卡章程第八条第1条约定，本合约所依据的《潍坊银行公务卡章程》修改、收费项目和标准变化、利息调整等经金融监管部门批准并公布后，无需另行通告刘爱丽，修改后的条款对双方均具有约束力。刘爱丽应按约支付潍坊银行股份有限公司上述利息、滞纳金及违约金至实际给付之日止，但利息、滞纳金及违约金总和不宜超过欠付本金年利率24%的限制。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，一审法院判决：刘爱丽于本判决生效之日起十日内偿还潍坊银行股份有限公司借款本金26090.78元及利息、滞纳金及违约金（利息、滞纳金及违约金自2015年6月5日起计算至刘爱丽实际给付之日止，但总额不应超过欠付本金数额的年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1164元，由刘爱丽负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院查明的事实与一审法院查明的事实一致，予以确认。 本院认为，本案争议的焦点问题是刘爱丽应否承担付款责任。本案中，刘爱丽对《潍坊银行公务卡申请表》上其签字的真实性无异议，该申请表中附有刘爱丽的身份证复印件、电话、住址等个人相关信息。刘爱丽虽主张其是在空白申请表中签字，但其作为完全民事行为能力人，将留有空白内容的申请表交于对方，应视为其对申请表中相关内容的无限授权，即使《潍坊银行公务卡申请表》的内容不是其本人书写，刘爱丽在该申请表上签字的行为应视为其对该申请表所填写内容的确认、认可，由此产生的法律后果应由刘爱丽本人承担。刘爱丽虽还主张其收到涉案信用卡时即已被透支，但除其单方陈述外并未提供有效证据予以佐证，本院不予采信。上诉人刘爱丽关于不应偿还涉案欠款的主张无事实及法律依据，一审法院据此认定其应当偿还涉案欠款并无不当，本院予以维持。 综上，上诉人刘爱丽的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1164元，由上诉人刘爱丽负担。 本判决为终审判决。 审判长  祝卫华 审判员  郭淑娟 审判员  贾丽丽 二〇一九年十二月十一日 书记员  池鹏飞