文书内容安徽省宿松县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0826民初4100号原告:宿松县中小企业融资担保有限公司,安徽省安庆市宿松县孚玉镇孚玉西路农村合作银行八楼。法定代表人：徐继红，公司总经理。委托诉讼代理人：张洁斌，公司员工。被告:宿松县海洲建材有限公司,住所地安徽省宿松县长铺镇横山村。法定代表人：程海洲，公司总经理。被告:程海洲,男，1961年8月11日生，汉族，宿松县海洲建材有限公司总经理，住安徽省宿松县。被告:齐金花,女，1963年10月11日生，汉族，住安徽省宿松县。被告:余少峰,男，1962年2月24日生，汉族，公务员，户籍地安徽省宿松县，经常居住地安徽省宿松县。被告:石玲，女，1964年3月6日生，汉族，退休职工，户籍地安徽省宿松县，经常居住地安徽省宿松县。被告余少峰、石玲共同的委托诉讼代理人：刘佩良，安徽松圣律师事务所律师。原告宿松县中小企业融资担保有限公司（下简称宿松融资担保公司）与被告宿松县海洲建材有限公司（下简称海洲建材公司）、程海洲、齐金花、余少峰、石玲追偿权纠纷一案，本院于2019年10月12日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告宿松融资担保公司的委托诉讼代理人张洁斌，被告程海洲并作为被告海洲建材公司的法定代表人，被告石玲及被告余少峰、石玲的共同委托诉讼代理人刘佩良到庭参加诉讼，被告齐金花经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。宿松融资担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令海洲建材公司给付宿松融资担保公司为其代偿的借款1277164.58元，并自2019年7月4日起至实际清偿之日止按代偿金额1277164.58元为基数按同期银行贷款基准利率上浮100%即年利率8.7%给付宿松融资担保公司代偿资金占用费，按贷款金额150万元的15%支付违约金；2、判令宿松融资担保公司对海洲建材公司已抵押给宿松融资担保公司的设备及余少峰、石玲已抵押给宿松融资担保公司的房地产（房地权证：松证字第××号、地号xxx号）进行拍卖、变卖后享有优先受偿权；3、判令程海洲、齐金花对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用及其他实现追偿权的全部费用均由被告负担。事实与理由：海洲建材公司为向安徽宿松农村商业银行股份有限公司（下简称宿松农商行）贷款150万元，请求宿松融资担保公司为其提供信用保证，并以该公司所有的设备提供抵押反担保，余少峰、石玲用其房产提供抵押反担保，程海洲、齐金花提供信用反担保。各方就上述事项达成一致意见后，2018年1月11日海洲建材公司与宿松农商行签订《流动资金借款合同》，约定宿松农商行为海洲建材公司提供借款150万元，借款期限为12个月，利率为固定利率，即年利率5.655%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。后海洲建材公司与宿松融资担保公司签订《委托担保合同》，约定宿松融资担保公司为海洲建材公司向宿松农商行上述贷款提供信用担保，担保范围为主合同所约定的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚金及因海洲建材公司违约而由宿松融资担保公司向宿松农商行支付的违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；如果宿松融资担保公司代海洲建材公司偿还债务即构成海洲建材公司违约，应偿付宿松融资担保公司代偿的全部款项，给付宿松融资担保公司全部代偿资金自代偿次日起的占用费（依代偿额和代偿天数按同期银行贷款基准利率上浮100%执行），承担宿松融资担保公司为行使追偿权而产生的全部费用，并按委托担保合同第三条之规定支付违约金（按主合同贷款金额的15%计算）。上述合同签订后，宿松农商行根据宿松融资担保公司的通知向海洲建材公司发放贷款150万元。2018年1月11日贷款到期后，海洲建材公司没有偿还宿松农商行的贷款，宿松融资担保公司和宿松农商行反复催促海洲建材公司还款，宿松融资担保公司还多次催促程海洲、齐金花、余少峰、石玲履行反担保合同约定的担保义务，但是，至2018年7月2日，海洲建材公司、程海洲、齐金花、余少峰、石玲都没有还款。无奈，宿松融资担保公司于2018年7月3日向宿松农商行代海洲建材公司偿还了借款本息计1277164.58元。为维护自身合法权益，宿松融资担保公司遂起诉，请求判准所请。海洲建材公司及程海洲共同辩称，对宿松融资担保公司诉称的事实无异议。程海洲是海洲建材公司的唯一股东，齐金花不是股东。由于程海洲涉嫌非法采矿罪而被羁押，请求宿松融资担保公司撤消对齐金花的诉求，待程海洲释放后再返还借款。齐金花未作答辩，亦未提交证据。余少峰、石玲共同辩称，（一）反担保抵押合同无效。1、借款合同无效。借款人海洲建材公司与案外人宿松农商行签订的农商行（部）流借字第XXX号《流动资金借款合同》依法无效。理由：银行在发放借款前应依法进行借款的合法性审查，对借款人的相关资质及偿债能力进行审查。海洲建材公司借款用途是非法采矿，宿松融资担保公司应知或明知海洲建材公司无采矿资质从事违法犯罪活动而向其提供借款用于采矿，依据合同法第五十二条的规定借款合同无效。2、借款合同作为主合同无效，则从合同无效，包括宿松融资担保公司与宿松农商行签订的《委托担保合同》和《保证合同》、与本案各被告之间的签订的反担保抵押合同，都是无效合同。（二）借款人海洲建材公司借新还旧，未告知余少峰、石玲，致使二人误以为海洲建材公司是以自有资金还款，具备偿债能力，才继续为其提抵押反担保。反担保抵押合同是在宿松融资担保公司与海洲建材公司恶意串通、对余少峰、石玲进行受欺诈的情况下签订的，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，合同无效。（三）宿松融资担保公司对该笔借款履行不到位应承担主要责任。自余少峰、石玲同意为海洲建材公司提供反担保后，银行和宿松融资担保公司无论是依据法律法规的规定还是依据借款合同及委托担保合同的约定，都负有检查、监督借款使用情况的权利和义务，应当要求借款人定期提供有关财务会计报表等资料及实地查看，以及时、准确掌握借款人借款使用、经营履约能力的变化。但是，在长达几年的时间内，银行和宿松融资担保公司不履行上述义务，反而一而再、再而三盲目地向海洲建材公司发放贷款及提供担保，致使余少峰、石玲误以为海洲建材公司具备履行还款义务的能力而为其提供反担保。（四）即使反担保合同有效，余少峰、石玲反担保的债权是110万元，而不是150万元。反担保抵押合同最后一页抵押财产清单中抵押财产抵押值写的是110万元，却被涂改为150万元，涂改处余少峰、石玲均未签字或按手印确认，该抵押值效力约定对余少峰、石玲不产生法律约束力。借款总额为150万元，借款人海洲建材公司设备抵押反担保了40万元，故余少峰、石玲的反担保抵押债权是110万元。（五）即使反担保合同有效，宿松融资担保公司按其与贷款人宿松农商行的约定按150万元本息的80%代为偿还债务即代偿120万元借款本金及相应的利息，则反担保人抵押反担保的债权也相应为120万元本金。海洲建材公司作为借款人，其反担保抵押的债权应仍为40万元，余少峰、石玲承担的反担保债权应为80万元。即使按比例分担这120万元的债权，海洲建材公司应反担保的债权也是32万元，而余少峰、石玲反担保的债权也只有88万元。但上一种分摊比例更公平合理，因为海洲建材公司是借款人，是该120万元债权的终极承担者，余少峰、石玲只是第三人，其承担反担保责任后还要向海洲公司追偿，浪费司法资源。（六）即使借款合同有效、反担保合同有效，也应先拍卖、变卖借款人海洲建材公司自身的抵押财产。对宿松融资担保公司的债权，除余少峰、石玲的抵押反担保外，还有借款人海洲建材公司的设备抵押反担保，还有海洲建材公司法定代表人程海洲、齐金花夫妇的信用保证。虽然宿松融资担保公司与余少峰、石玲签订的《反担保抵押合同》第9.5条约定“当丙方未履行债务时，无论甲方对委托合同债权是否有丙方及／或其他任何单位及／或其他个人提供的财产抵押反担保、信用反担保，甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担反担保责任”，但海洲建材公司及其法定代表人程海洲、齐金花夫妇分别与宿松融资担保公司签订的《反担保抵押合同》、《反担保保证合同》同样有这一约定，这说明各方对反担保抵押和反担保保证的顺序约定不明。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，在没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的情况下，应当先就物的担保实现担保权。因为，如果债权人先行使对第三人的担保权，第三人在履行担保责任后，还需要向最终的还债义务人——借款人进行追索。如果担保权人先行使对借款人的物的担保，就可以避免第三人日后再向借款人行使追索权的程序，减少实现的成本和费用，不占用司法资源。而且，在借款人自己提供物的担保的情况下，要求第三人先承担担保责任，对第三人也是不公平的。（七）宿松融资担保公司诉讼请求中贷款利率的150%的代偿资金占用费和违约金比例过高，应予削减。贷款利率的150%的代偿资金占用费和违约金其实质都是违约金。该二项违约金远远超过了宿松融资担保公司的实际损失。宿松融资担保公司在提供反担保时就已经向海洲建材公司收取了150万元的1.5%的反担保费，该款就已经达到了120万元的1.875%。如果不代偿，宿松融资担保公司的资金是存在银行，宿松融资担保公司的实际损失就是极低的存款利息。约定按贷款利率的150%支付，就大大超过了银行存款利率的30%。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，属过分高于造成的损失，本身就应削减。何况再增加约定的按150万元的15%计算的违约金，更是远远超过了其实际损失的130%。宿松融资担保公司应对扩大的损失承担责任。根据《中华人民共和国合同法》第119条之规定，海洲建材公司利用贷款从事犯罪活动就已经违约，宿松融资担保公司应当采取适当措施防止损失扩大，而其非但没有采取防止损失扩大的措施，反而为海洲建材公司借新还旧提供担保，致使海洲建材公司丧失偿债能力，应对扩大的损失承担责任。综上所述，反担保抵押合同无效，余少峰、石玲无需承担反担保责任，应依法驳回宿松融资担保公司对余少峰、石玲的诉讼请求。即使反担保合同有效，本案也应当先对借款人海洲建材公司反担保抵押的设备进行拍卖、变卖，以拍卖、变卖该设备所得款项优先清偿案涉债务。只有在所得拍卖、变卖款项不足以清偿该债务，才可以由程海洲、齐金花清偿债务或拍卖、变卖余少峰、石玲抵押的房地产以清偿债务。本院经审理认定事实如下：2018年1月11日，海洲建材公司与宿松农商行签订《流动资金借款合同》，约定海洲建材公司向宿松农商行借款150万元用于倒贷，借款期限为12个月，借款额度有效期间自2018年1月11日至2019年1月11日，利率为固定利率，即年利率5.655%，按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，未按约定用途使用借款的罚息利率为贷款利率上浮100%；借款的担保方式为保证。2018年1月12日，宿松融资担保公司与海洲建材公司签订《反担保抵押合同》，约定海洲建材公司自愿以本合同所附的《抵押财产清单》所列财产作为抵押物设定抵押，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净值为准。反担保抵押的范围：1、宿松融资担保公司代海洲建材公司清偿的全部债务（借款本金、利息、逾期利息、复利、罚金、违约金和贷款人实现债权的费用等）以及应由海洲建材公司支付给宿松融资担保公司的代偿资金占用费，代偿资金占用费自代偿后次日起依代偿的全部债务数额和代偿天数按同期银行贷款基准利率上浮100%计算；2、海洲建材公司应向宿松融资担保公司支付的违约金、赔偿金、担保费等；3、宿松融资担保公司为实现抵押权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、律师费、咨询费、差旅费等。第9.6款约定：当海洲建材公司未履行债务时，无论宿松融资担保公司对委托合同债权是否拥有其他担保，宿松融资担保公司均有权直接要求海洲建材公司在其担保范围内承担担保责任。办理了动产抵押登记，其《抵押财产清单》所列财产清单见附件。2018年1月12日，宿松融资担保公司与余少峰、石玲、海洲建材公司签订《反担保抵押合同》，约定余少峰、石玲自愿以其座落于宿松县孚玉镇城西路第二加油站后一幢的房屋（不动产权证号：房地权证松字第××号、第××号，地号：XX）及土地使用权作为抵押物设定抵押，为宿松融资担保公司的贷款担保提供抵押反担保；抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净值为准。抵押反担保的主债权数额为借款合同项下的借款借款本金及利息、逾期利息、复利、罚金、违约金和贷款人实现债权的费用等；抵押反担保的范围与宿松融资担保公司与海洲建材公司签订《反担保抵押合同》所约定的一致。第9.5款约定：当海洲建材公司未履行债务时，无论宿松融资担保公司对委托合同债权是否有海洲建材公司及/或其他任何单位及/或其他个人提供的财产抵押反担保、信用反担保，宿松融资担保公司均有权直接要求余少峰、石玲在其担保范围内承担反担保责任。在《抵押财产清单》的“抵押值”栏填写的内容为“150万元”，但其中“5”明显为“1”所涂改。在皖（2018）宿松县不动产证明第XX号《不动产登记证明》中填写“被担保主债权数额：150万元”。2018年1月12日，宿松融资担保公司与海洲建材公司、程海洲、齐金花签订的《个人信用反担保合同》，约定：程海洲、齐金花为反担保人，承担保证责任的方式为连带保证责任；保证担保的范围与宿松融资担保公司与海洲建材公司签订《反担保抵押合同》所约定的一致；保证期间为两年；第5.6款约定：当海洲建材公司未按借款合同约定履行偿付债务本息和其他费用的义务，程海洲、齐金花即按照本合同约定承担连带保证责任，而不论是否有海洲建材公司及/或其他任何单位及/或其他个人提供的财产抵押反担保、信用反担保；如程海洲、齐金花违反本合同，则按海洲建材公司借款金额的15%向宿松融资担保公司支付违约金，造成宿松融资担保公司损失的，程海洲、齐金花还应足额赔偿。在该合同反担保人即“丙方（签字）”栏，程海洲签名；“共有人签字”栏，齐金花签名。签订上述合同后，2018年1月15日，海洲建材公司与宿松融资担保公司签订《委托担保合同》，约定宿松融资担保公司为海洲建材公司向宿松农商行上述贷款提供信用担保，担保范围为主合同所约定的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚金及因海洲建材公司违约而由宿松融资担保公司向宿松农商行支付的违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；委托担保期间从借款合同约定的主债务履行期届满之日起二年；如果宿松融资担保公司代海洲建材公司偿还债务即构成海洲建材公司违约，应偿付宿松融资担保公司代偿的全部款项，给付宿松融资担保公司全部代偿资金自代偿次日起的占用费（依代偿额和代偿天数按同期银行贷款基准利率上浮100%执行），承担宿松融资担保公司为行使追偿权而产生的全部费用，并按主合同贷款金额的15%支付违约金。海洲建材公司已按约向宿松融资担保公司支付了2.25万元的担保费。同日，宿松融资担保公司与宿松农商行签订《保证合同》，约定：宿松融资担保公司为海洲建材公司向宿松农商行上述贷款提供信用担保，担保范围为借款合同项下债权本金的80%及相应利息（包括复利及罚息）、罚金、损害赔偿金和征收征用补偿以及律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款合同约定的债务人履行届满之日起二年。上述合同签订后，宿松农商行根据宿松融资担保公司的通知向海洲建材公司发放了贷款150万元。2019年1月11日贷款到期后，海洲建材公司没有偿还贷款，程海洲、齐金花、余少峰、石玲亦未履行反担保义务。至2019年7月3日，海洲建材公司欠本金150万元、利息116837.43元，其中正常利息96455.72元，罚息20381.71元。宿松农商行同意将罚息暂时挂账而暂不代偿。宿松融资担保公司于2019年7月3日向宿松农商行代海洲建材公司偿还了借款本息部分的80%即1277164.58元。后宿松融资担保公司起诉，请求判准所请。另查，程海洲涉嫌非法采矿罪于2019年2月20日被逮捕，现仍羁押。又查，2019年7月3日执行的中国人民银行银行一年期贷款基准利率为4.35%。上述事实，有宿松融资担保公司作为证据提交的《流动资金借款合同》、《委托担保合同》、《保证合同》、《反担保抵押合同》及《抵押财产清单》、《个人信用反担保合同》、《不动产登记证明》、代偿凭证，余少峰、石玲作为证据提交的宿松县人民检察院起诉书、银行流水，以及当事人陈述在卷佐证，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。根据当事人的诉辩，本案的争议焦点一是《反担保抵押合同》效力应如何认定；二是如果《反担保抵押合同》有效，那么余少峰、石玲反担保的债权金额是110万元还是150万元的认定问题，以及海洲建材公司、余少峰、石玲、程海洲、齐金花的担保责任认定问题；三是如果《反担保抵押合同》有效，那么实现担保权的顺序应如何认定；四是如果《反担保抵押合同》有效，那么合同约定的代偿资金占用费和违约金比例是否过高。本院逐一分析如下：关于争议焦点一。第一，宿松农商行与海洲建材公司签订的《流动资金借款合同》、宿松融资担保公司与海洲建材公司签订的《委托担保合同》、宿松农商行与宿松融资担保公司签订的《保证合同》、以及宿松融资担保公司分别与海洲建材公司、余少峰、石玲签订的《反担保抵押合同》和宿松融资担保公司与程海洲、齐金花签订的《个人信用反担保合同》，内容均真实、合法有效。第二，虽然海洲建材公司法定代表人程海洲涉嫌非法采矿罪，但无直接证据证明海洲建材公司使用涉案借款用于非法采矿，而且宿松农商行和宿松融资担保公司应知或明知海洲建材公司无采矿资质从事违法犯罪活动而向其提供借款用于采矿。第三，宿松农商行在发放贷款前是否对借款人主体资格、贷款用途、偿贷能力等方面作严格审查，以及是否履行贷后管理职责包括对借款人的经营和财务状况、贷款资金的实际流向等进行持续监测，这些方面的有关规定对于银行而言，性质上属于风险控制条款。违规贷款系权利人疏于防范风险的行为，属于银行内部行政处罚的范畴。即使银行没有尽到相应义务，对借款合同的效力以及借款人的偿还责任不产生任何影响。第四，海洲建材公司的涉案借款虽然是借新还旧，但余少峰、石玲作为完全民事行为能力人，在《反担保抵押合同》上签名时，应对借款人海洲建材公司的偿还能力作全面了解，以及有可能产生的担保风险有所知晓。其自己疏于注意义务，所产生的法律后果应自行承担。无证据证明在签订《反担保抵押合同》时，宿松农商行、宿松融资担保公司与海洲建材公司有恶意串通，并对余少峰、石玲进行欺诈的情形。因此，应认定涉案的《流动资金借款合同》、《委托担保合同》、《保证合同》、《反担保抵押合同》和《个人信用反担保合同》均合法有效，余少峰、石玲辩称上述合同无效，无法律和事实依据，本院不予采信。关于争议焦点二。第一，宿松融资担保公司与余少峰、石玲、海洲建材公司签订的《反担保抵押合同》附件《抵押财产清单》中，在“抵押值”栏填写的“150万元”中“5”明显为“1”所涂改。虽然皖（2018）宿松县不动产证明第XX号《不动产登记证明》中填写“被担保主债权数额：150万元”，但其依据是《抵押财产清单》。因该《抵押财产清单》系宿松融资担保公司提供，宿松融资担保公司亦不能说明为何涂改，故应作出对其不利的解释，认定“抵押值”栏填写的本意为“110万元”。第二，宿松融资担保公司与宿松农商行签订《保证合同》中约定担保范围为借款合同项下债权本金的80%及相应利息（包括复利及罚息）、罚金、损害赔偿金和征收征用补偿以及律师费等债权人实现债权的一切费用。而《反担保抵押合同》又系《保证合同》的从合同，其所担保的金额不应超过80%的上限，即余少峰、石玲以其抵押的房地产对宿松融资担保公司的代偿额及相应的代偿资金占用费、违约金承担80%的反担保责任，且以110万元为最高限额；海洲建材公司以抵押的财产对宿松融资担保公司的代偿额及相应的代偿资金占用费、违约金承担80%的反担保责任，且以40万元为最高限额。第三，宿松融资担保公司与海洲建材公司、程海洲、齐金花签订的《个人信用反担保合同》中，在该合同反担保人即“丙方（签字）”栏处仅有程海洲签名，而齐金花是在“共有人签字”栏处签名。应认定程海洲是反担保人，齐金花作为财产共有人同意程海洲提供信用反担保，而不是反担保人。程海洲作为信用反担保人，对海洲建材公司以抵押的财产对宿松融资担保公司的代偿额承担连带保证责任。宿松融资担保公司诉称齐金花是信用反担保人而应承担连带保证责任，不符合合同约定，依法不予支持。关于争议焦点三。宿松融资担保公司与海洲建材公司签订《反担保抵押合同》第9.6款约定：当海洲建材公司未履行债务时，无论宿松融资担保公司对委托合同债权是否拥有其他担保，宿松融资担保公司均有权直接要求海洲建材公司在其担保范围内承担担保责任。宿松融资担保公司与余少峰、石玲、海洲建材公司签订《反担保抵押合同》第9.5款约定：当海洲建材公司未履行债务时，无论宿松融资担保公司对委托合同债权是否有海洲建材公司及/或其他任何单位及/或其他个人提供的财产抵押反担保、信用反担保，宿松融资担保公司均有权直接要求余少峰、石玲在其担保范围内承担反担保责任。宿松融资担保公司与海洲建材公司、程海洲、齐金花签订的《个人信用反担保合同》第5.6款约定：当海洲建材公司未按借款合同约定履行偿付债务本息和其他费用的义务，程海洲即按照本合同约定承担连带保证责任，而不论是否有海洲建材公司及/或其他任何单位及/或其他个人提供的财产抵押反担保、信用反担保。上述约定内容具体明确，且互不矛盾。本案债权既有保证又有债务人和第三人提供物的担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，当海洲建材公司未履行债务时，宿松融资担保公司均有权直接要求海洲建材公司、余少峰、石玲在其抵押物担保责任范围内承担反担保责任，程海洲承担连带保证责任，而没有先后顺序的要求。海洲建材公司、余少峰、石玲对同一债务同时提供物的担保，且均没有约定物的担保顺序，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权”之规定，宿松融资担保公司作为抵押权人，可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。余少峰、石玲辩称《反担保抵押合同》、《反担保保证合同》对反担保抵押和反担保保证的顺序约定不明，应当先对借款人海洲建材公司反担保抵押的设备进行拍卖、变卖，以拍卖、变卖该设备所得款项优先清偿案涉债务，在所得拍卖、变卖款项不足以清偿该债务，才可以由程海洲、齐金花清偿债务或拍卖、变卖余少峰、石玲抵押的房地产以清偿债务，无合同约定和法律依据，本院不予采信。关于争议焦点四。根据海洲建材公司与宿松融资担保公司签订的《委托担保合同》约定，海洲建材公司应自于2019年7月4日起至实际清偿之日止，以1277164.58元为基数按同期银行贷款基准利率上浮100%给付宿松融资担保公司代偿资金占用费，按贷款金额150万元的15%支付违约金。而同期银行一年期贷款基准利率为4.35%，上浮100%即为年利率8.7%，按贷款金额150万元的15%支付违约金计22.5万元，另海洲建材公司已支付了2.25万元的担保费。其代偿资金占用费和违约金及担保费累计，在一定的期间内就超过了以1277164.58元为基数、按年利率24%所计算的利息金额。为遵循公平原则，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”之规定，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，本院对其违约金予以调整，即海洲建材公司自2019年7月4日起至实际清偿之日止，以1277164.58元为基数，依据代偿天数按年利率8.7%给付宿松融资担保公司代偿资金占用费，支付违约金20.25万元（贷款金额150万元×15%-已支付的担保费2.25元），而且代偿资金占用费和违约金两项累计不超过以1277164.58元为基数，依据代偿天数按年利率24%所计算的利息金额（例如：2020年1月19日还款，代偿天数计200天，按年利率8.7%计算代偿资金占用费为60883.7元，再加上违约金20.25万元，合计263383.7元，则超过以1277164.58元为基数，依据代偿天数按年利率24%所计算的利息金额167955.89元。海洲建材公司则只须付167955.89元即可，而不须付263383.7元）。综上所述，海洲建材公司应给付宿松融资担保公司为其代偿的借款1277164.58元，并自2019年7月4日起至实际清偿之日止按代偿金额1277164.58元为基数按年利率8.7%给付代偿资金占用费，支付违约金20.25万元，而且代偿资金占用费和违约金两项累计不超过以1277164.58元为基数，依据代偿天数按年利率24%所计算的利息总额；余少峰、石玲以其抵押的房地产对宿松融资担保公司的代偿额及相应的代偿资金占用费、违约金承担80%的反担保责任，且以110万元为最高限额；海洲建材公司以抵押的财产对宿松融资担保公司的代偿额及相应的代偿资金占用费、违约金承担80%的反担保责任，且以40万元为最高限额；程海洲对上述债务承担连带清偿责任。对宿松融资担保公司超过上述部分的诉请予以驳回。齐金花不到庭应诉，依法视为其放弃质证权利，不影响本院依据查明的事实和证据对本案作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二、三款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告宿松县海洲建材有限公司于本判决生效之日起三十日内给付原告宿松县中小企业融资担保有限公司为其代偿的借款1277164.58元，并自2019年7月4日起至实际清偿之日止以代偿金额1277164.58元为基数，按年利率8.7%给付代偿资金占用费，支付违约金20.25万元，而且代偿资金占用费和违约金两项累计不超过以1277164.58元为基数，依据代偿天数按年利率24%所计算的利息金额。二、原告宿松县中小企业融资担保有限公司对被告宿松县海洲建材有限公司作抵押担保的机械设备（抵押财产清单见附件）、对被告余少峰、石玲作抵押担保的座落于宿松县孚玉镇城西路第二加油站后一幢的房屋（不动产权证号：房地权证松字第××号、第××号，地号：XX）及土地使用权，折价或者拍卖、变卖后的价款在第一项判决不能偿还的范围内优先受偿，其中被告余少峰、石玲以其抵押的房地产对第一项判决承担80%的反担保责任，且以110万元为最高限额；被告宿松县海洲建材有限公司对第一项判决承担80%的反担保责任，且以40万元为最高限额；被告余少峰、石玲承担抵押担保还款责任后，有权向被告宿松县海洲建材有限公司追偿。三、被告程海洲对第一项判决承担连带保证还款责任。被告程海洲承担连带保证还款责任后，有权向被告宿松县海洲建材有限公司追偿。四、驳回原告宿松县中小企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18586元，减半收取9293元，由被告宿松县海洲建材有限公司负担，被告程海洲、余少峰、石玲共同承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  吴哮豹二〇一九年十二月二十三日法官助理汪淳书记员陈树满附件宿松县海洲建材有限公司抵押财产清单（价值：万元）：            序号              设备名称              规格型号              计量单位              数量              启用日期              评估价值              存放      地点              抵押      率              抵押      值                  1              龙工岩石王轮式装载机              LG855B              台              3              2013.8              93              宿      松      县      海      洲      建      材      有      限      公      司              10%              40                  2              小松挖掘机              PC220-8              台              2              2010.8              182                  3              一级碎石生产线              600*900              条              1              2008              15                  4              二级碎石生产线              250*1200              条              1              2008              18                  5              三级碎石生产线              1200*1400              条              1              2008              22                  6              变压器（含线路、安装）              80              台              2              2008              21                  7              变压器（含线路、安装）              200              台              1              2008              23                  8              变压器（含线路、安装）              250              台              1              2013              25                  9              地磅              160T              台              1              2008              17.5                                合计                                                                      416.5      附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。