贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5370号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园**负**。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：罗苑心，女，1967年9月22日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告罗苑心金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪到庭参加诉讼。被告罗苑心经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告罗苑心偿还原告借款本金440000元及其利息30217元、罚息5938.16元、复利1438.18元，共计477593.34元（金额皆计算至2019年4月10日，实际金额按合同约定计算至被告清偿日为止，利随本清）；二、原告有权对被告罗苑心提供的位于贵阳市南明区房屋（筑房权证南明字第**），有权对其拍卖、变卖价款优先受偿；三、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2018年1月25日，原告与罗苑心为签订编号为6661120180000109《个人借款合同》约定：原告向罗苑心发放本金44万元，借款期限自2018年1月25日起至2019年1月20日止，借款利率为月利率10.25%，还款方式为到期还本，按月结息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同时，原告与罗苑心签订《最高额抵押合同》约定罗苑心自愿以其所有的位于贵阳市南明区房屋为债权人与其自2018年1月25日至2021年1月24日融资期间内最高融资限额为644500元的所有融资债权提供最高额抵押担保。合同签订后，原告于2018年1月31日向罗苑心发放借款44万元，但罗苑心借款后未按时偿还借款本息，致原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告罗苑心未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2018年1月25日，云岩富民村镇银行作为贷款人，罗苑心作为借款人，双方签订编号为6661120180000109的《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放44万元的短期贷款用于借新还旧，借款期限1年，借款利率为月利率10.25%，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按时归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日,云岩富民村镇银行作为债权人（抵押权人）与作为抵押人的罗苑心签订编号为6661320180000024的《最高额抵押合同》约定，抵押人自愿以其所有的位于贵阳市南明区房屋（不动产权证号：010388926）作为抵押财产，为债权人与债务人罗苑心自2018年1月25日至2019年1月20日期间内最高融资限额64.45万元的所有融资债权提供最高额抵押保证。同日，云岩富民村镇银行与罗苑心在贵阳市国土资源局不动产登记中心对涉案房屋办理抵押登记，取得编号为［黔（2018）南明区不动产证明第0007155号］的不动产登记证明，该证明附记，此笔为第二最高额顺位抵押。合同签订后，云岩富民村镇银行于2018年1月31日向罗苑心发放贷款44万元。罗苑心出具的借款借据上约定借款月利率为10.25%，借款到期为2019年1月20日。在合同履行过程中，罗苑心未按合同约定按时足额履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年4月10日，云岩富民村镇银行主张罗苑心尚欠本金440000元、利息30217元、罚息5938.16元、复利1438.18元。经本院核实，复利1438.18元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告云岩富民村镇银行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告罗苑心签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告罗苑心发放贷款44万元，被告罗苑心在借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告罗苑心偿还剩余借款本息并支付相应罚息及复息。涉案合同中约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，之后以复利进行表述。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告罗苑心欠款情况，被告罗苑心自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再处理。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年4月10日，被告罗苑心尚欠借款本金440000元，利息18190.33元，罚息18040元，复利1195.46元。故原告云岩富民村镇银行要求被告罗苑心偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不予支持。2019年4月10日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率月利率15.375‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率月利率15.375‰计算至利息付清之日止。被告罗苑心自愿以其名下房屋提供最高额抵押担保，并办理抵押登记，原告云岩富民村镇银行作为抵押权人有权依据抵押合同主张实现抵押权。但该抵押登记为第二顺位抵押，故原告云岩富民村镇银行仅能就涉案房产在第一抵押权人实现优先受偿权后的剩余部分享有优先受偿权，且应以64.45万元为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗苑心于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币440000元、利息人民币18190.33元、罚息人民币18040元、复利人民币1195.46元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年4月10日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率15.375‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率15.375‰计算至利息付清之日止；二、原告对被告罗苑心所有的位于贵阳市南明区房屋（不动产权证号：010388926）的折价款或拍卖、变卖款在第一顺位抵押权人优先受偿后的剩余部分在人民币64.45万元及上述第一项中确定的债务范围内优先受偿；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8464元，由被告罗苑心负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  徐 情人民陪审员  郭伽利二〇一九年十二月二日法官助理刘川平书记员余爽爽