云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初4957号原告：上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路30号，统一社会信用代码：91532300056958066R。负责人：郝斌，职务：行长。委托诉讼代理人：王建坤，云南兴彝律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：王绍花，云南兴彝律师事务所律师（特别授权）。被告：杨斌，男，1972年12月19日生，汉族，中专文化，云南省楚雄市人，居民，住云南省楚雄市。被告：高云华，女，1973年5月11日生，汉族，云南省楚雄市人，住址同上，系被告杨斌之妻）。被告：朱柏，男，1962年5月13日生，汉族，初中文化，云南省楚雄市人，农民，住云南省楚雄市。被告：赵亚萍，女，1966年6月15日生，汉族，云南省楚雄市人，住址同上，系被告朱柏之妻）。原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告杨斌、高云华、朱柏、赵亚萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行的委托诉讼代理人王建坤、王绍花，被告杨斌、朱柏到庭参加诉讼，被告高云华、赵亚萍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告杨斌、高云华立即归还原告借款本金692012.50元，支付至2019年10月10日止的逾期利息29377.47元，逾期罚息1090.99元（合计722480.96元），自2019年10月11日起至全部款项清偿之日止继续按合同约定向原告支付利息；2.判令被告承担本案律师费4844.09元；3.判令确认原告对被告朱柏、赵亚萍名下用于抵押的位于楚雄市小山的房屋及土地使用权【权属证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用字第××号】拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令以上被告承担本案诉讼费及保全费4170元。事实与理由：被告杨斌、高云华是夫妻关系，朱柏、赵亚萍是夫妻关系。2015年8月14日，被告杨斌向原告申请“消贷易”个人消费贷款80万元，被告高云华自愿作为共同还款人，被告朱柏、赵亚萍自愿用自有的房屋1幢作抵押担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年9月22日与被告杨斌、高云华签订《个人授信合同》，于2015年9月23日与被告朱柏、赵亚萍签订《最高额抵押合同》。合同约定：被告朱柏、赵亚萍自愿将自己名下、位于楚雄市小山的建筑面积504.289㎡、土地使用权面积131㎡、共5屋房屋及土地使用权【权属证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2000）字第20484号】作为被告杨斌的债务担保，并赋予原告以第一顺位的优先受偿权；担保范围包括杨斌的贷款本息及原告实现担保权和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。后原告于2015年9月23日取得了《房屋他项权证》（证号：楚雄市房他证2015字第××号）、于2015年9月28日取得了《土地他项权证》（证号：楚土他项第0215号）。办妥抵押担保手续后，原告于2015年10月9日与被告杨斌、高云华签订《个人消贷易额度及支用借款合同》。《个人授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》综合约定：原告给予杨斌授信额度总额80万元，授信额度有效期5年，杨斌可在授信有效期5年、用款额度80万元内循环刷卡消费；杨斌刷卡消费后即作为个人贷款，每笔贷款期限10年，需按月作等额本息还款，还款日为每月10日；杨斌在原告处的任何一笔贷款逾期，原告有权单方面取消或冻结杨斌的个人授信额度；杨斌在原告处的任何一笔贷款逾期，原告有权宣布杨斌名下全部贷款提前到期；杨斌不能按约定还款，致使原告采取追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由杨斌承担；合同还约定了正常利率、逾期利率及计息方法等。2015年10月11日起，被告杨斌开始刷卡消费，至2017年10月14日止，杨斌累计刷卡消费10笔，金额921785.70元。在这期间，杨斌、高云华基本能在每月10日按时还款。2018年起经常逾期，经原告催收后作了归还。2019年1月10日起，杨斌在原告处的10笔贷款全部出现逾期。出现逾期后，原告向杨斌、高云华作了多次催收，之后又向抵押人朱柏、赵亚萍作了催收，宣布了全部贷款提前到期并要求借款人、抵押人承担还款责任。经多次催收，2019年1月10日之后借款人归还了第1笔贷款本息2万多元，其余9笔分文未还。至2019年10月10日止，被告欠原告贷款本金692012.50元，逾期利息29377.47元，逾期罚息1090.99元，三项合计722480.96元。原告为维护自己的合法权益，聘请律师提起诉讼并将代理申请执行。按《代理协议》约定，原告已支付了第1笔律师费4844.09元。根据原、被告签订的合同约定，该律师费应当由被告承担。综上，被告杨斌、高云华不按期还款的行为侵害了原告的合法权益，被告朱柏、赵亚萍对借款人的贷款债务依法应当承担抵押担保责任，原告对该抵押房产依法享有优先受偿权，原告为维护自身的合法权益，现起诉，请依法判处。被告杨斌辩称：借款是原告通过消贷易卡方式借给自己的，借款的钱是转到自己账上，因自己对操作程序不熟悉，去找朋友套现，但是也没有套出来多少，持有POS机的人现在也联系不上，剩余的款项被他拿走了一部分，原告起诉的借款本金自己是认可的，现在没有能力偿还，请求原告对利息及罚息予以减免。被告朱柏辩称：被告的房产证是在银行抵押着，被告的儿子与被告说了杨斌家的情况，让被告把房产证借给杨斌抵押贷款，开始说好了去银行贷款是一年期限，一年期限到了之后被告去找到杨斌，杨斌才告诉被告说贷款5年，二人因此吵了一架，杨斌告诉被告现在也还不了钱，被告要求杨斌把银行的欠款还清，把房产证及土地证从银行退出还给被告。被告高云华、赵亚萍未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行为证明其诉讼主张及所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.杨斌、高云华身份证及结婚证，2.朱柏、赵亚萍身份证及结婚证，3.个人贷款申请表，4.借款申请人、抵押人申明与承诺，5.个人消贷易贷款申请审批表，6.个人消贷易贷额度及支用开通申请表，7.个人授信合同，8.个人消贷易额度及支用借款合同，9.最高额抵押合同，10.房产证、土地使用证，11、房屋他项权证、土地他项权证，12.杨斌消贷易卡，13.消贷易额度及生成贷款规则信息表，14.逾期贷款催收通知书，15.贷款提前到期通知书，16.履行抵押担保责任通知书、照片，17.杨斌贷款清单，18.杨斌消贷易贷款明细表，19.代理协议，20.发票。被告杨斌针对其辩称未向本院提交证据。被告朱柏针对其辩称向本院提交了借条。被告高云华、赵亚萍未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行提交的证据1、2能够证实被告杨斌、高云华的基本情况及二人系夫妻关系，本院予以采信；证据2能够证实被告朱柏、赵亚萍的基本情况及二人系夫妻关系，本院予以采信；证据3、4、5、6能够证实2015年8月14日，被告杨斌向原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行申请“消贷易”个人消费贷款80万元，被告高云华自愿作共同还款人，被告朱柏、赵亚萍自愿用自有的房屋1幢作为抵押担保，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行经调查、审查、审批后，同意给予办理的情况，本院予以采信；证据7、8能够证实原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行分别于2015年9月22日、2015年10月9日与被告杨斌、高云华签订《个人授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定了双方的权利义务，本院予以采信；证据9、10、11能够证实原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行于2015年9月23日与被告朱柏、赵亚萍签订《最高额抵押合同》，合同约定被告朱柏、赵亚萍自愿将自己名下位于楚雄市小山的房屋及土地使用权为被告杨斌的借款信担保，并办理了《房屋他项权证》、《土地他项权证》，本院予以采信；证据12、13能够证实被告杨斌取得借记卡消费后，需在每月10日作等额本息还款的情况，本院予以采信；证据14、15、16能够证实被告杨斌在办理“消贷易”贷款后刷卡消费，自2019年1月10日起，被告杨斌所贷的10笔贷款全部逾期，后原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行向被告杨斌、高云华多次进行催收，并向被告朱柏、赵亚萍发出要求履行抵押担保责任的通知，本院予以采信；证据17、18能够证实2015年10月11日起至2017年10月14日止，被告杨斌累计刷卡消费10笔，金额921785.70元，截至2019年10月10日止，被告杨斌欠原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行贷款本金692012.50元，逾期利息29377.47元，逾期罚息1090.99元，合计722480.96元，本院予以采信；证据19、20能够证实原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行为实现债权，聘请律师提起诉讼，支付律师费4844.09元的情况，本院予以采信。被告朱柏提交的借条能够证实被告杨斌向被告朱柏借房产证、土地证向原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行抵押借款的情况，本院予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定法律事实如下：被告杨斌、高云华系夫妻，被告朱柏、赵亚萍系夫妻。2015年8月14日，被告杨斌向原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行申请“消贷易”个人消费贷款80万元，被告高云华自愿作共同还款人，被告朱柏、赵亚萍自愿用位于楚雄市小山的房屋作为抵押担保。原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行于2015年9月22日与被告杨斌、高云华签订《个人授信合同》，合同约定：原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行给予被告杨斌授信额度总额80万元，授信额度有效期为5年，即自2015年9月23日至2020年9月23日止。2015年9月23日，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告朱柏、赵亚萍签订《最高额抵押合同》，合同约定：被告朱柏、赵亚萍自愿将自己所有的、位于楚雄市小山的房屋及土地使用权[房产证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、土地证号：楚土国用（2000）字第20484号]为被告杨斌的借款作担保，担保范围包括杨斌的贷款本息及原告实现担保权和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。后原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行取得了《房屋他项权证》《土地他项权证》。2015年10月9日，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告杨斌、高云华签订了《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定被告杨斌自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年9月23日止的总额度为80万元内循环刷卡消费；消贷易额度将用于POS机的刷卡消费，每笔贷款期限10年，贷款利率为签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为5.15%，逾期贷款的逾期罚息按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；需按月等额本息还款；贷款逾期，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行有权单方面取消或冻结被告杨斌的个人授信额度，并有权宣布被告杨斌已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；被告杨斌不能履行还本付息及其他有关责任义务，致使原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行采取追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告杨斌承担。2015年10月11日起至2017年10月14日止，被告杨斌累计刷卡消费10笔，金额921785.70元。2019年1月10日起，被告杨斌的10笔贷款全部出现逾期。后原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行多次向被告杨斌、高云华进行催收，又向抵押人被告朱柏、赵亚萍发出要求二人履行担保责任的通知书。至2019年10月10日止，被告杨斌欠原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行贷款本金692012.50元、逾期利息29377.47元、逾期罚息1090.99元，合计722480.96元。本院认为，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告杨斌、高云华签订的《个人授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》，与被告朱柏、赵亚萍签订《最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，当事人应按照合同约定履行自己的义务。原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行已按合同约定给予被告杨斌授信额度80万元，被告杨斌刷卡消费后未按时偿还借款本息，违反了合同约定，应承担相应的违约责任。根据借款合同的约定，若被告杨斌未能足额偿还借款本金即为违约、未能按期足额支付借款利息亦构成违约，被告杨斌若存在合同所列的任何违约行为，原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行有权宣布合同提前到期。因被告杨斌未按照合同约定按时偿还本金及利息，已构成违约，应承担违约责任，故被告杨斌应向原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行承担继续偿还借款本金和利息和责任。因原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告朱柏、赵亚萍签订的《最高额抵押合同》对被担保的债权、抵押财产及担保的范围进行了明确约定，并办理了不动产抵押登记，用自己所有的土地房产为借款进行抵押担保，故对原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行在被告杨斌不能偿还贷款本息有权就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。因原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告杨斌、高云华签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》中约定了被告杨斌未如期归还本息的，应承担因此而产生的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等），故对原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行要求被告杨斌承担本案诉讼费、保全费、律师费的诉讼请求，本院予以支持。同时，根据原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行与被告朱柏、赵亚萍签订的《最高额抵押合同》，被告朱柏、高云华对原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）提供抵押担保。据此，被告朱柏、高云华对原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行实现债权而支出的诉讼费、保全费、律师费承担担保责任。被告高云华、赵亚萍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十二条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨斌、高云华于本判决生效后十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行借款本金692012.50元，并支付截至2019年10月10日止的逾期利息29377.47元、逾期罚息1090.99元，2019年10月11日起以后的利息继续按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定计算至借款本金清偿完毕之日止（款交本院）；二、由被告杨斌、高云华支付原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行律师代理费4844.09元；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司楚雄分行有权对上述借款本息债权及诉讼费、律师费就拍卖、变卖被告朱柏、赵亚萍所有的、位于楚雄市小山的房屋及土地使用权[房屋产权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、土地使用证号：楚土国用（2000）字第20484号]的抵押房产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5537元（已减半收取）、保全费4170元，由被告杨斌、高云华负担（未交，限本判决生效后十五日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  冯素娟二〇一九年十二月三十日书记员  向 宇