广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初26495号原告：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区宝安南路**宝丽大厦**，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：李丹宁。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711165367。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711647719。被告：黄艾奋，男，汉族，1987年1月21日出生，身份证住址广东省深圳市龙岗区，委托诉讼代理人：王丽群，广东卓著律师事务所律师，执业证号14403201411064548。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人由蕾雨及被告委托诉讼代理人王丽群到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿还信用卡专向分期贷款账款人民币303660.12元，其中本金为人民币266556元（含未到期本金人民币224991元），分期手续费为人民币31131.33元（含未到期分期手续费人民币26998.92元），利息为人民币1148.52元，还款违约金为人民币4824.27元（利息及还款违约金暂计至2019年6月4日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）；2、请求判令被告承担本案一切诉讼费用及原告为实现债权的费用。事实和理由：2018年8月1日，被告填写信用卡申请表等资料向原告申请办理信用卡专向分期业务，原告根据被告所提交的申请表及相关资料，审核后向其发放了信用卡（卡号62×××12）。根据中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表及其附件（以下简称“合同”）约定：原告向被告提供专向分期额度为人民币300000元，分期期数为36期的信用卡专向分期付款业务，被告需向原告支付专向分期手续费，专向分期手续费费率为使用专向分期额度的12%（即人民币36000元）。其中每期支付的贷款金额为人民币8333（首期8345）元，每期支付的手续费为999.96（首期1001.4）元。被告采用月均等额、取整入账的方式还款。被告须在每期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，如被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照合同及原告信用卡领用合约第三条规定支付利息及滞纳金。根据双方签订的合同第八条约定，若借款人出现违约行为，贷款人有权宣布本合同项下专向额度剩余未到期欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期并解除合同。合同还约定，与本合同有关的费用如催收费、诉讼费、律师费等由被告承担。合同签订后，原告于2018年8月27日将授信款项划入被告指定的帐户中（即入账户名：陈秀珍，入账账号62×××61，开户银行：中信银行），原告已按约全面履行合同规定的义务。但被告在借到款项后未按合同约定履行还款义务，截至2019年6月4日止，尚拖欠原告到期应收账款人民币51670.2元，因被告逾期还款的行为已构成违约，原告宣布合同项下的专向额度剩余未到期欠款全部到期。另，原告为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，于2016年09月27日在官方网站发布公告，自2017年1月1日起，调整服务收费项目“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。综上，被告未按合同约定偿还贷款的行为已构成违约。为维护原告的合法债权，特向法院提起诉讼，请依法对原告的请求予以支持。被告辩称，一、被告申请的额度30万元予以确认，但实际只收到264400元，因以264400元为本金计息，被告清偿38566元应予以扣除。二、逾期还款起算时间请法庭核查，因为2019年12月19日被告还有在还款。三、金融机构在发放贷款中收取的贷款利率、逾期还款利率、违约金或其他费用一并主张不应超过民间借贷法律上限，对超出部分不应支持。本院经审理查明，2018年8月1日，被告填写中国银行信用卡个人申请表，向原告申请办理信用卡。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，审核后向其发放了信用卡(卡号:62×××12)。同日，原告与被告签署《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其附件中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款（以下简称“合同”）。合同约定：原告向被告提供专项分期额度为人民币300000元，分期期数为36期，手续费率12%，持卡人承担12%，手续费收取方式为分期收取，手续费为人民币36000元。被告向原告第一期支付的专向分期贷款金额为人民币8345元，第一期支付的分期手续费人民币1001.40元；其后每期支付的贷款金额为人民币8333元，每期支付的手续费为人民币999.96元。被告采用月均等额、取整入账的方式还款。被告在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应自透支交易记账日起按透支金额日利率万分之五按月计收复利向原告支付透支利息；除按原告规定支付透支利息外，被告还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金。根据双方签订的合同约定若借款人出现违约行为，贷款人有权宣布本合同项下专向额度剩余未到期欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期并解除合同。合同签订后，原告于2018年8月27日完成被告申请的信用卡分期放款操作，并将授信款项人民币300000元划入被告指定的账户中(账户名:陈秀珍，开户银行：中信银行，账号：62×××61)。但被告在履行合同过程中未能足额清偿本金及手续费，并产生了利息及违约金，截至2019年6月4日，被告拖欠本金人民币266556元（含未到期本金人民币224991元），分期手续费为人民币31131.33元（含未到期分期手续费人民币26998.92元），利息为人民币1148.52元，还款违约金为人民币4824.27元。另查，被告主张其只收到了额度264400元的贷款金额，并提交了支付凭证予以证明。该支付凭证显示陈秀珍通过其中信银行账号62×××61向被告汇付了人民币264400元。再查，被告主张其在起诉后于2019年12月16日向原告还款100元，并提交了转账凭证予以证明。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签署的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其附件为双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。关于原告是否已依约足额向被告发放贷款的问题，本院认为，虽然被告辩称陈秀珍只向其汇付了264400元的款项，原告未足额向其发放贷款。但根据原告提交的证据，原告已根据被告的申请将授信款项人民币300000元划入被告指定的陈秀珍中信银行账户。因该收款银行账户系被告指定，且收取的款项为300000元，上述证据足以证明原告已足额支付约定的贷款款项。至于被告指定的收款人陈秀珍是否将贷款金额全部支付给被告，这是被告与陈秀珍之间的关系，其并不影响对原告是否足额发放贷款款项的认定。故，本院对被告提出的抗辩理由不予支持。因被告在履行合同过程中未能依约履行还款义务，构成违约。根据约定，原告有权宣布贷款全部提前到期并要求被告清偿，同时被告应承担相应的违约责任。因此，原告有权要求被告支付贷款本金、分期手续费、利息及违约金，但分期手续费、利息及违约金三项合计不得超出年利率24%，被告在起诉之后偿还的款项也应按合同约定予以扣减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告黄艾奋应自本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还信用卡分期专向借款本金人民币266556元、分期手续费人民币31131.33元，利息人民币1148.52元，还款违约金人民币4824.27元（利息及还款违约金计至2019年6月4日，之后的利息及还款违约金按合同约定及中国人民银行规定计至款项还清之日止,但利息、还款违约金与分期手续费三项之和以年利率24％为限，且2019年12月16日还款人民币100元应予以扣减）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5855元及保全费人民币2038元，由被告负担。原告已预交的人民币7893元，由本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币5855元及保全费人民币2038元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费人民币80元，由被告负担，上述费用原告已预付，被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  马宏记审判员  罗焕湘审判员  张颖慧二〇一九年十二月二十二日书记员  关天才