广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初30376号原告平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人杨志群，行长。委托诉讼代理人孙娇，北京市高朋（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人韩建伟，北京市高朋（深圳）律师事务所律师。被告刘权海，男，汉族，1976年1月3日出生，住址湖北省阳新县，原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告刘权海金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年9月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙娇、被告刘权海到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告提前偿还编号为RL20180502001555的《个人信用贷款合同》项下的剩余贷款本金413756.55元、利息57105.88元、罚息13015.6元、复利8478.69元（罚息、复利暂计至2019年10月22日，之后按合同约定及中国人民银行有关规定计至贷款清偿之日）；2.本案的案件受理费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：原告向被告发放贷款后，被告未按期还款，经多次催讨未果。被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，诉至法院。被告开庭时辩称原告自2018年12月份突然开始加息，自己去银行咨询过，没有得到回复，才逾期还款的；对原告收取的罚息、复利有异议，希望法院酌情予以调整。经审理查明，2018年5月3日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《个人信用贷款合同》【合同编号：平银（深圳）个信贷字2018第RL20180502001555号】，合同特别约定条款约定了原告向被告提供不超过510000元的可贷金额用于个人合法消费或个人合法经营，贷款期限自本合同生效之日起不超过5年，贷款利率采用贷款人审核通过的固定利率，还款方式为按月等额还本付息法。合同普遍性条款约定了被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以原告出具的个人贷款确认书为准。同时，约定借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、差旅费等）。同日，原告按约将金额为500000元的贷款发放至被告指定的账户，个人贷款确认书载明：贷款金额为500000元，贷款月利率为1.53%，贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息还款法，起贷日为2018年5月3日，首次还款日为2018年6月3日，到期日为2021年5月3日。贷款发放后，被告未按约定时间还本付息，原告主张被告尚欠原告贷款本金413756.55元、利息57105.88元、罚息13015.6元、复利8478.69元（罚息、复利暂计至2019年10月22日）。又查，涉案借款合同约定的等额本息法计算公式为【1.53%（1+1.53%）36】×500000元÷【（1+1.53%）36-1】，由此公式计算出合同履行期内，被告每期应还本金和正常本金利息之和为18166.62元。原告出具的《个人贷款业务客户还款清单》显示，2018年6月3日至2018年11月3日，被告每月3日均还款18166.62元；2018年12月3日，被告当期需还本金加正常本金利息之和为20193.2元；2019年1月3日，被告当期需还本金加正常本金利息之和亦为20193.2元；2019年2月3日，被告当期需还本金加正常本金利息之和为19439.21元；2019年3月3日至2019年10月3日，被告每月3日均需还本金加正常本金利息之和为18278.63元。被告于2018年12月30日向原告还款20340.43元。原告起诉后，被告于2019年10月22日向原告还款14400.74元。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》、个人账户交易明细清单、个人贷款业务客户还款清单等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款合同、个人贷款确认书系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应全面诚实履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。被告辩称未如期还款是因为原告突然加息引起。经查，原告向本院提交了《平安银行贷款资金用途检查通知函》，称因借款人改变借款用途对借款人采取贷款利率上浮50%的措施。本院认为，因原告无证据证实被告改变贷款用途，其加息理由不能成立。根据原告提交的个人贷款业务客户还款清单记载内容，被告正常履行还款义务至第六期（2018年11月3日），第七期、第八期原告调高被告应还正常利息、由第六期的6820元，调至第七期9970元、第八期9735元，后又恢复至第九期7491元、第十期6147元等。经计算，被告每期应还的本金及正常本金利息为18166.62元。2018年12月30日，被告实际还款20340.43元，原告主张其中10222.87元用于偿还第七期本金，9970.33元用于偿还第七期利息，102.8元用于偿还罚息，44.43元用于偿还复利；被告每月应还的本金及正常本金利息应为18166.62元，被告当月已还本金为10222.87元，当月利息应为7943.75元，由于被告第七期逾期27天还款，原告有权计收罚息、复利，其主张被告偿还罚息102.8元、复利44.43元，未超年息24%，本院对该两部分不做调整，仅对原告多主张的利息2026.58元（9970.33元-7943.75元）调整，用于抵扣第八期被告应偿还的利息。2019年10月22日，被告还款14400.74元，原告主张其中10457.49元用于偿还第八期本金，3943.21元用于偿还第八期本金利息，0.04元用于偿还罚息产生的复利；依据等额本息还款公式，被告应偿还的本金和正常本金利息之和为18166.62元，第八期被告应还本金10457.49元，正常利息7709.13元，扣除被告2019年10月22日还款14400.74元，被告已不拖欠原告第八期本金，拖欠第八期利息1739.34元（7709.13元-3943.21元-2026.58元）。由于被告延迟至2019年10月22日还款，原告有权对被告逾期291天偿还本金10457.49元收取罚息959.74元。综上，被告尚欠原告第八期利息1739.34元、罚息959.74元。原告主张的复利部分既包含了罚息产生的复利又包含了利息产生的复利，原告计收罚息产生的复利，没有合同依据及法律依据，本院不予支持，故截止至2019年10月22日（第八期至第十七期）被告共欠原告借款本金114354.87元、利息53052.72元、罚息13015.6元、复利5906.49元，剩余本金299401.68元。由于被告逾期还款，原告有权依据合同要求被告提前还款，偿还尚欠借款本息、罚息及复利。原告主张的被告应还利息及复利计算有误，本院予以调整；原告主张暂计日后的罚息和复利，本院认为罚息和复利系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中合同期内年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告应付暂计日后的罚息及复利进行调整，暂计日之后的罚息以未偿还本金为基数，按年利率24%的标准自2019年10月23日起计至实际清偿之日止，对于原告主张暂计日后以未偿还利息为基数计算的复利，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘权海应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金413756.55元、利息53052.72元、罚息13015.6元、复利5906.49元（罚息、复利暂计至2019年10月22日，之后的罚息以未偿还本金413756.55元为基数，按年利率24%的标准自2019年10月23日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8117.15元（已由原告预交），由原告负担50元，由被告负担8067.15元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 巍人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇一九年十二月三十一日书 记 员  李 云