吉林省吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0204民初3006号原告：吉林市易成汽车附件有限公司，住所地吉林市船营经济开发区起步区。法定代表人：杨艳霞，经理。委托诉讼代理人：杨娜，吉林润云律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司，住所地吉林市吉林大街165号。负责人：毕胜，总经理。委托诉讼代理人：张吉祥，男，中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司法律顾问。第三人：吉林环城农村商业银行股份有限公司，住所地吉林市昌邑区天津街1888号。法定代表人：暴文，董事长。委托诉讼代理人：廖洋，男，吉林环城农村商业银行股份有限公司职员。原告吉林市易成汽车附件有限公司（以下简称易成公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司（以下简称人保公司）、第三人吉林环城农村商业银行股份有限公司（以下简称环城农商行）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告易成公司法定代表人杨艳霞及其委托诉讼代理人杨娜，人保公司委托诉讼代理人张吉祥，环城农商行委托诉讼代理人廖洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。易成公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司支付原告保险赔偿金人民币3931466元；2.判令被告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司支付原告保险赔偿金的利息损失88442.31元（利息从2019年3月16日起计算至2019年6月6日止），从2019年6月7日至保险赔偿支付之日利息损失，按照中国人民银行同期贷款利率计算；3.本案诉讼费用由被告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司承担。事实与理由：2017年7月10日，易成公司与环城农商行签订《人民币循环借款合同》两份，约定：易成公司向环城农商行分别借款人民币400万元和200万元；同时，双方签订《最高额抵押合同》一份，约定：易成公司以本公司自有房产（位于吉林市船营区经济开发区，建筑面积分别为1011.79㎡、1507.97㎡、1373.08㎡）作贷款抵押。上述合同均约定因合同履行等所涉及律师费均由借款人（抵押人）即易成公司承担。2017年7月11日易成公司与人保公司签订了《金融机构贷款抵押财产保险合同（保险单）》一份，约定：易成公司（投保人与被保险人）在人保公司（保险人）处将其坐落在吉林市船营区经济开发区房证号为吉x号，面积1011.79㎡,x号，面积1373.08㎡、x号，面积1507.97㎡的房产进行投保，保险期间为：自2017年8月7日零时起至2019年9月6日二十四时止；保险金额为人民币690万元，保险标的（房产）采用成本法（将价值时点的重置成本或重建成本减去折旧得到的估价对象的价值或价格）估价总额为13428776元；保险金额确定方式为借款本金加利息承保，为不足额投保，出险后比例分担。保险的第一受益人为吉林环城农村商业银行股份有限公司。保险单签订后，易成公司缴纳保险费5780元。2019年3月15日15时45分，易成公司所投保的x号，面积1011.79平方米和x，面积1373.08平方米的房产发生火灾，经吉林市船营区公安消防大队火灾事故认定书（吉船消火认字【2019】第0001号）认定：两处建筑均被烧毁，过火面积2384.87平方米；火灾原因可以排除放火、自燃、遗留火种引发火灾，不排除电器故障引发火灾；火灾在易成公司的保险赔偿责任范围内。火灾发生后，易成公司及时告知人保公司并提交相关材料，多次请求人保公司履行保险合同义务，易成公司与人保公司对赔偿事宜协商未果，为此，易成公司起诉，请法院支持易成公司诉请。在第二次庭审时，易成公司变更诉讼请求为：1.判令被告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司支付原告赔偿金人民币3589153元；2.判令被告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司支付原告保险利息损失324672.84元（利息从2019年3月16日起计算至2019年11月30日止），从2019年12月1日起至保险赔偿金和利息实际支付之日的利息损失，按照借款合同约定年利率6.9825%计算。人保公司辩称，易成公司请求支付保险赔偿金3931466元及第二次开庭中要求支付保险赔偿金3589153元不符合法律和合同规定，在本案中易成公司为不足额投保，出保险后按照比例分摊，该事实按照合同约定双方无任何争议，比例为51.38%。易成公司维修的价格与抵押评估的价格并非同一事实，因为当时抵押是评估的整个房产的价值，而维修的价值，钢结构每平米700左右，易成公司请求按照当时评估房产的价值是没有法律依据。因侵权纠纷和合同纠纷均以恢复原状为主，2000多平米的彩钢房燃烧了，我公司按照市场价格进行恢复，每平米700元左右，我公司申请对钢结构恢复价格进行鉴定，因为合同和法律规定很明确。易成公司请求利息没有法律依据，易成公司没有向我公司提供完整的理赔资料，易成公司要求理赔资料不完备，我公司无法计算理赔金，同时我公司对此没有下拒赔通知，只有易成公司提供完整的资料并且符合合同约定我公司依法赔偿。环城农商行述称，环城农商行对易成公司贷款事实没有异议，对易成公司诉请没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，本院对易成公司提供的八组证据的真实性均予以确认；对人保公司提供的两组证据的真实性均予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年7月10日，易成公司与环城农商行签订《人民币循环借款合同》两份，主要约定：易成公司向环城农商行分别借款人民币400万元和200万元；同日，双方签订《最高额抵押合同》两份，约定：易成公司以x号、x号、x号房屋作贷款抵押。上述合同均约定因合同订立、履行及争议的解决发生的费用由借款人（抵押人）即易成公司承担。两份《最高额抵押合同》中第十二条均约定：抵押人应按照抵押权人与抵押人协商确定的险种和保险期限，在双方约定的保险公司为抵押物办理保险，投保的金额不得少于抵押物的评估价值，保险单内容应当符合抵押权人的要求，不得附有损于抵押权人权益的限制性条件，抵押权人应为保险合同的唯一受益人。抵押期间，抵押财产毁损、灭失，抵押权人可以就获得的保险金优先受偿。在本合同主债权获得完全清偿之前，抵押人不得以任何理由中断、终止、修改或者变更保险单，并应采取一切合理和必要的措施确保本条约定的保险持续有效。如果抵押人违反前述约定，抵押权人有权继续为抵押物投保，保险费用由抵押人承担。在本合同主债权获得完全清偿之前，保险单正本由抵押权人保管。在本合同有效期内，抵押物如发生保险事故，保险赔偿金额应当作为抵押财产向抵押权人清偿或提存，或经抵押权人同意用于恢复抵押物的价值。2017年7月11日易成公司与人保公司签订了《金融机构贷款抵押财产保险合同（保险单）》一份，约定：易成公司（投保人与被保险人）在人保公司（保险人）处将其坐落在吉林市船营区经济开发区房证号为吉x号、x号、x号的房产进行投保，保险期间为：自2017年8月7日零时起至2019年9月6日二十四时止；保险金额及赔偿限额均为人民币690万元，以出险时的重置价值确定保险价值。特别约定清单载明：保险金额确定方式为借款本金加利息承保，为不足额投保，出险后比例分担。保险的第一受益人为吉林环城农村商业银行股份有限公司。中国人民财产保险股份有限公司金融机构贷款抵押财产保险条款中第二十八条约定：保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：（一）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；（二）保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；（三）若本保险合同所列标的不止一项时，应分项按照本条约定处理。保险单签订后，易成公司缴纳保险费5780元。2019年4月4日，吉林市船营区公安消防大队出具《火灾事故认定书》（吉船消火认字【2019】第0001号），具体内容为：火灾事故基本情况：2019年3月15日15时45分，吉林市船营区经济技术开发区吉林市易成汽车附件有限公司厂房和仓库发生火灾，两处建筑均被烧毁，过火面积2384.87平方米，消防机构统计火灾直接财产损失5493375.12元。经调查，对起火原因认定如下：起火时间为2019年3月15日15时45分许，起火部位位于仓库喷漆间自西向东5米至22米，自北向南7米范围内，起火原因可以排除放火、自燃、遗留火种引发火灾，不排除电气故障引发火灾。以上事实有勘验笔录、现场图、现场照片、询问笔录等证据证实。当事人对本认定有异议的，可以自本认定书送达之日起十五个工作日内，向吉林市消防支队提出书面复核申请。复核以一次为限。2019年8月2日，人保公司向本院提出鉴定申请，鉴定内容为：对易成公司所有的诉争钢结构房屋的恢复原状价格（出险时重置价值）进行评估。本院委托吉林方舟资产评估有限公司进行鉴定。2019年11月28日，吉林方舟资产评估有限公司出具吉舟评字[2019]第134号评估报告，评估结论为：本次评估采用成本法对吉林市船营区人民法院委估的吉林市易成汽车附件有限公司钢结构房屋价值进行了评估。在本报告揭示的假设前提条件基础上，评估对象在评估基准日2019年3月14日的评估价值人民币3589153元（取整），大写金额为：人民币叁佰伍拾捌万玖仟壹佰伍拾叁元整。本院认为，一、本案争议焦点在于人保公司支付易成公司保险赔偿金的计算方法及其数额。本院认为，易成公司在人保公司投保的保险标的评估价格为房屋及房屋占用范围内的建设用地使用权的总体价值。理由如下：《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”易成公司与环城农商行为履行《人民币循环借款合同》而签订的《最高额抵押合同》中约定抵押物为案涉房屋，易成公司与北京吉翔房地产土地评估有限公司签订的《估价委托合同》中约定估价目的为抵押贷款，即为上述提到的抵押物进行评估价格。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定估价的标的物应为案涉房屋及其房屋占用范围内的建设用地使用权，且北京吉翔房地产土地评估有限公司出具的房地产抵押估价报告中载明价值类型为房地产抵押价值。故本院认为易成公司在人保公司投保的保险标的评估价格为房屋及房屋占用范围内的建设用地使用权的总体价值，而非易成公司主张的评估价值为案涉房屋自身价值。现案涉房屋中两处被烧毁，人保公司应按照保险单约定进行赔付。保险单约定“保险金额确定方式为借款金额加利息承保，为不足额投保，出险后比例分摊。”本院对此评判认为，人保公司金融机构贷款抵押财产保险条款中第二十八条第二款约定：保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”在本案中，易成公司的保险金额为690万元，该保险金额为保险标的物价值的51.38%，保险金额低于保险价值。故人保公司应依据前述保险条款及《中华人民共和国保险法》的规定，按照51.38%的比例支付保险赔偿金。保险单约定以“出险时的重置价值”确定保险价值，故人保公司支付保险费的计算方式为案涉房屋中两处被烧毁房屋出险时的重置价值×51.38%。吉林方舟资产评估有限公司于2019年11月28日出具的吉舟评字[2019]第134号评估报告，评估结果为358，9153元。本院评判认为，该份评估报告程序合法、内容客观，本院对该评估结果予以采纳。故人保公司给付易成公司保险赔偿金应为358,9153×51.38%，即1844107元。易成公司与环城农商行签订的《最高额抵押合同》中第十二条约定：在本合同有效期内，抵押物如发生保险事故，保险赔偿金额应当作为抵押财产向抵押权人清偿或提存，或经抵押权人同意用于恢复抵押物的价值。对此，人保公司支付给易成公司的保险赔偿金，其用途需易成公司与环城农商行自行协商确定，本院在本案中不予评判。二、关于易成公司请求人保公司支付保险利息损失324672.84元（以借款本金600万元为基数，利息从2019年3月16日起计算至2019年11月30日止），从2019年12月1日起至保险赔偿金和利息实际支付之日的利息损失，按照借款合同约定年利率6.9825%计算的诉请，本院认为，人保公司按照保险合同约定应履行支付保险赔偿金的义务但未履行，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，应承担违约责任。但利息的计算基数应为保险赔偿金数额且起算点应从2019年7月3日起。理由：（一）人保公司支付利息是基于与易成公司间的保险合同关系，而非易成公司与环城农商行之间的借贷关系，故利息的计算基数应为保险赔偿金。（二）人保公司未支付保险赔偿金是由于双方对于应赔付的金额存在争议，从本案立案之日为利息起算点符合公平原则。故人保公司应给付易成公司以保险赔偿金1844107元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，从2019年7月3日起至实际付清费用之日止的利息损失。三、庭审时，易成公司与人保公司均同意将保险赔偿金直接判付给环城农商行，本院认为，易成公司与环城农商行签订的《最高额抵押合同》中第十二条约定：抵押人应按照抵押权人与抵押人协商确定的险种和保险期限，在双方约定的保险公司为抵押物办理保险，投保的金额不得少于抵押物的评估价值，保险单内容应当符合抵押权人的要求，不得附有损于抵押权人权益的限制性条件，抵押权人应为保险合同的唯一受益人。抵押期间，抵押财产毁损、灭失，抵押权人可以就获得的保险金优先受偿。该《最高额抵押合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。环城农商行作为保险合同的唯一受益人，对于保险赔偿金具有优先受偿权，故本院对该主张予以准许。四、关于鉴定费用承担问题，本院认为由易成公司与人保公司各承担50%。理由：发生鉴定费用是由于易成公司与人保公司关于保险赔偿金的计算方法及其数额存在争议，双方对于该费用的产生均具有责任，由双方各承担50%较为公平。故本院评判认为鉴定费用由易成公司与人保公司各承担50%。综上所述，本院对易成公司的诉讼请求部分予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条，《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司于本判决生效之日起七日内支付吉林环城农村商业银行股份有限公司保险赔偿金人民币1844107元；二、中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司于本判决生效之日起七日内支付吉林环城农村商业银行股份有限公司以保险赔偿金1844107元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，从2019年7月3日起至实际给付之日止的利息损失；三、驳回原告吉林市易成汽车附件有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费62549元（其中：案件受理费19479元、鉴定费43070元），由吉林市易成汽车附件有限公司负担32054元，中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司负担30495元，于本判决生效后三日内向本院交纳。不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 李 忠二〇一九年十二月二十三日书记员 杨伊元