山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初10048号原告：中国建设银行股份有限公司济宁城区支行，住所地济宁市火炬路盛泰广场一层沿街商铺，统一社会信用代码91370800865926785M。负责人：郑琳，行长。委托诉讼代理人：卜其祥，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所实习律师。被告：陈瑞苓，女，1969年5月27日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：朱海波，男，1970年5月28日出生，汉族，住济宁市任城区。原告中国建设银行股份有限公司济宁城区支行（以下简称“建行济宁城区支行”）与被告陈瑞苓、朱海波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卜其祥、房善全到庭参加诉讼。被告陈瑞苓、朱海波经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈瑞苓、朱海波共同偿还原告信用卡欠款本金76913.04元、费用15124.81元、利息6636.78元（暂计至2019年6月12日），合计98674.63元，并向原告支付自2019年6月13日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的利率和计费方法计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月12日，被告陈瑞苓向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请办理信用卡并签名愿意遵守领用协议的各项规则。同日，被告陈瑞苓向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》并签名愿意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的各项规则。信用卡装修分期申请表中载明申请金额为30万元，分期期数48期，每期手续费费率0.4%，每期手续费金额1200元。被告朱海波与陈瑞苓系夫妻关系，知晓并同意办理上述分期付款业务，并承诺作为共同还款人履行还款义务。被告在使用上述分期透支等额度后，未按时向原告归还欠款，已构成违约。截止到账单日2019年6月12日，被告尚欠原告本金76913.04元、费用15124.81元、利息6636.78元，合计98674.63元。原告经多次催要未果，为维护合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告陈瑞苓、朱海波均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（1）被告陈瑞苓、朱海波的身份证复印件、结婚证复印件各一张；（2）《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》一张；（3）《中国建设银行龙卡信用装修分期业务申请表》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》一张；（4）中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表及附表、房产证复印件各一份；（5）被告朱海波于2017年6月15日签署的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书及授权书》一份；（6）被告陈瑞苓、朱海波现场进行的签约照片一份；（7）被告陈瑞苓名下信用卡历史交易明细一份；（8）通过系统查询的被告陈瑞苓名下信用卡的基本信息一份。经审查，原告提交的以上证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年6月12日，被告陈瑞苓向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请办理龙卡信用卡（分期专用），签字并亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。2017年6月16日，被告陈瑞苓向原告提交《中国建设银行龙卡信用装修分期业务申请表》，主要约定：申请额度为30万元；分期期数48期；手续费率0.4%；用途为装修建材;签名并亲笔书写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。2017年6月15日，被告朱海波作为共同借款人向原告出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，表示与申请人陈瑞苓系夫妻关系，知晓并同意申请人办理家装分期付款业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。2017年8月10日，原告向被告陈瑞苓龙卡信用卡（卡号48×××12）发放了装修分期贷款10万元。贷款发放后，被告陈瑞苓正常还款至分期第15期，16至18期（2019年1月12日）未能足额偿还。2019年1月13日原告宣布分期贷款全部提前到期。之后至2019年7月30日，被告陈瑞苓又还款6笔，合计410.1元，此后，未再还款。另查明，被告陈瑞苓使用该信用卡发生多笔透支消费，已偿还部分，尚欠其他消费金额8572.99元。2019年8月7日，原告以二被告未完全履行还款义务为由诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《中国建设银行龙卡信用卡个人申请表》及其所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用装修分期业务申请表》及其所附《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。原告与被告陈瑞苓之间成立借款合同关系，双方均应按合同约定严格履行。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》（申请人权利和义务）约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，自申请人账户发生欠款后第一个账单开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。据此，被告陈瑞苓支用了原告发放装修分期贷款10万元，已连续超过两个月未能偿还到期借款本息，已构成违约，原告有权宣布分期付款债务提前到期，并要求债务人一次性偿还全部剩余欠款，包括本金、手续费、利息、滞纳金等。涉案《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第3.6条约定，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截止至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。本案中，原告依据被告陈瑞苓的还款情况，按照利率日万分五及逾期还款按当月最低还款额的5%加收违约金。截止至2019年6月12日，计算得出涉案借款应偿还借款本金76913.04元（包括消费费用8572.99元、分期金额68340.05元）、费用（含手续费、违约金）15124.81元、利息6636.78元，合计98674.63元，符合双方合同约定且不违反《中国银行信用卡业务管理办法》的相关规定，应予以确认。现原告要求被告陈瑞苓偿还上述款项并继续支付自2019年6月13日起至借款清偿之日止的利息（《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定利率和计费方法计算），有事实和法律依据，应予以支持。涉案装修分期付款业务发生在二被告婚姻存续期间，且被告朱海波在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》作为共同还款人签字，足以说明其对涉案安居分款业务具有共同借款的合意，涉案分期付款债务应认定为夫妻共同债务，二被告应共同承担。被告陈瑞苓使用该信用卡透支消费欠款8572.99元及相应利息（按比例计算），与上述分期付款业务无关，应当由其个人承担。故原告要求二被告共同偿还分期付款债务的诉求合理，予以支持，要求共同偿还其他消费债务的诉求，不予支持。被告陈瑞苓、朱海波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告主张事实和提供证据放弃质证和抗辩权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈瑞苓、朱海波于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁城区支行信用卡装修分期业务借款本金68340.05元、利息5906.78元（6636.78元×89%）、费用15124.81元，合计89371.64元（截止到2019年6月12日），并继续支付自2019年6月13日起至借款清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定利率和计费方法计算）。二、被告陈瑞苓于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁城区支行信用卡消费借款本金8572.99元、利息730元（6636.78×11%），合计9302.99元；并继续支付自2019年6月13日起至借款清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定利率和计费方法计算）。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司济宁城区支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2267元，由两被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  徐莉莉人民陪审员  王剑鞘人民陪审员  徐菲菲二〇一九年十二月二十三日书 记 员  李俊青