广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1192号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市********。负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘元虎，男，汉族，1974年7月29日出生，户籍地潮州市湘桥区**********504，现住潮州市湘桥区*************，公民身份号码：445************919。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中行潮州分行”）与被告刘元虎信用卡纠纷一案，本院2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月1日对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸、被告刘元虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.刘元虎向中行潮州分行偿还卡号为525**********027的信用卡透支借款本金3000.30元及其利息283.72元（计算截至2019年7月10日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息），暂共计为3284.02元；2、刘元虎向中行潮州分行偿还卡号为622**********955的信用卡透支借款本金215264元及其利息、还款违约金（计算截至2019年7月10日利息为22975.73元、还款违约金为5730.68元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按在到期还款日后产生的应还未还部分的5%计付还款违约金），暂共计为243970.41元；3、刘元虎向中行潮州分行偿还卡号为625**********872的信用卡透支借款本金19518.82元及其利息、还款违约金（计算截至2019年7月10日利息为2021.70元、还款违约金为463.86元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还款部分的5%计付还款违约金），暂共计为22004.38元；4.刘元虎承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月23日，刘元虎签署并向中行潮州分行提交《中国银行信用卡个人申请表》，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中行潮州分行经审核同意后向刘元虎发放了卡号为525**********027的信用卡。此后刘元虎多次使用该信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。另外，2017年5月12日，刘元虎签署并向中行潮州分行提交中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据中国银行“易达钱”申请表的约定，刘元虎向中行潮州分行申请分期付款金额为人民币300000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9%。双方约定，申请一经批准，刘元虎申请的款项将直接存入刘元虎的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为刘元虎的自动还款账户，自动还款方式为最低还款额，卡号/账号为601*************630。根据中国银行“易达钱”信用卡领用合约的约定，分期易达钱的本金偿还按申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。如刘元虎未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。刘元虎可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。刘元虎除按约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向中行潮州分行支付滞纳金；逾期超过三个月的，刘元虎应向中行潮州分行支付全部欠款。中行潮州分行经审批后同意向刘元虎办理分期付款金额为人民币250000元，并依约放款，但刘元虎没有按约定履行还款义务。同日，刘元虎签署并向中行潮州分行提交中国银行信用卡个人申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中行潮州分行经审核同意后向刘元虎发放了卡号为625**********872的信用卡。2017年5月15日，刘元虎与中行潮州分行签订《中国银行易达钱业务补充协议》，约定就中国银行易达钱业务放款及还款信用卡账户进行调整，卡号为601*************630的账户用于扣取本金，卡号为625**********872的账户用于扣取手续费，其余适用中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约。但刘元虎却没有按约定履行还款义务。中行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.刘元虎身份证，证明刘元虎具体主体资格，具有民事行为能力。2.中国银行信用卡申请表，证明刘元虎向中行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：525**********027），双方合约关系成立。3.信用卡交易流水1，证明刘元虎持案涉信用卡多期逾期未还款；刘元虎拖欠信用卡透支本息等金额；4.中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），证明刘元虎向中行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：622**********955），双方合约关系成立；5.中国银行易达钱业务补充协议，证明双方就中国银行易达钱业务放款及还款信用卡账户进行调整，卡号为601*************630的账户用于扣取本金，卡号为625**********872的账户用于扣取手续费；6.新线存款历史交易明细清单，证明中行潮州分行经审批后同意为刘元虎办理分期付款人民币250000元，并已依约放款；7.信用卡交易流水2，证明刘元虎持案涉信用卡多期逾期未还款；刘元虎拖欠信用卡透支利息、违约金等金额；8.中国银行信用卡个人申请表，证明刘元虎向中行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：625**********872），双方的合约关系成立；9.客户账单查询，证明（1）证明刘元虎持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明刘元虎拖欠信用卡透支本息、还款违约金等金额。10.信用卡交易流水3，证明（1）证明刘元虎持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明刘元虎拖欠信用卡透支本息、还款违约金等金额。刘元虎当庭口头辩称：其对借款本金无异议，但对借款利息、违约金是怎么算出来的，不是很了解。刘元虎在举证期限内没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，刘元虎对中行潮州分行提交的上述证据没有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2016年9月23日，刘元虎签署并向中行潮州分行提交《中国银行信用卡个人申请表》，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定，除本合约另有规定，刘元虎非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中行潮州分行非现金透支交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日（含当天.遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以刘元虎申请的信用卡产品的规则为准。刘元虎在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，刘元虎应按本合约规定支付透支利息及相关费用，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。刘元虎在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，刘元虎除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。刘元虎使用信用卡所发生的各种收付款项由中行潮州分行记入刘元虎信用卡账户。中行潮州分行对刘元虎不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。刘元虎使用信用卡需按中行潮州分行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用。中行潮州分行经审核同意后向刘元虎发放了卡号为525**********027的信用卡，并约定信用额度为3500元。刘元虎自持卡后开始透支消费，后刘元虎陆续付还中行潮州分行部分透支款。截至2019年7月10日，刘元虎累欠中行潮州分行卡号为525**********027的信用卡透支借款本金3000.3元、利息283.72元。2017年5月12日，刘元虎签署并向中行潮州分行提交中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据中国银行股份有限公司“易达钱”申请表的约定，刘元虎向中国银行股份有限公司潮州分行申请分期付款金额为人民币300000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9%。双方约定，申请一经批准，刘元虎申请的款项将直接存入刘元虎的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为刘元虎的自动还款账户，自动还款方式为最低还款额，卡号/账号为601*************630。根据中国银行“易达钱”信用卡领用合约的约定，分期易达钱的本金偿还按申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。如刘元虎未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。刘元虎可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。刘元虎除按约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向中行潮州分行支付滞纳金；逾期超过三个月的，刘元虎应向中行潮州分行支付全部欠款。中行潮州分行经审批后同意向刘元虎办理分期付款金额为人民币250000元，向刘元虎发放了卡号为622**********955的信用卡。根据约定，中行潮州分行通过卡号为622**********955的信用卡提供250000元的分期授信额度给刘元虎，分期手续费费率9%，分期手续费金额为人民币22500元，分期期数36期（一期为一个月），按月等额还本息。根据约定，刘元虎首期应还本金6960元，以后每期付还本金6944元，每期付还手续费625元。刘元虎自持卡后开始透支消费，后刘元虎陆续付还中行潮州分行部分透支款。截至2019年7月10日,刘元虎尚欠中行潮州分行卡号为622**********955透支借款本金215264元、利息22975.73元。同日，刘元虎又签署并向中行潮州分行提交中国银行信用卡个人申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定，除本合约另有规定，刘元虎非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中行潮州分行非现金透支交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日（含当天.遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以刘元虎申请的信用卡产品的规则为准。刘元虎在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，刘元虎应按本合约规定支付透支利息及相关费用，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。刘元虎在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，刘元虎除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。刘元虎使用信用卡所发生的各种收付款项由中行潮州分行记入刘元虎信用卡账户。中行潮州分行对刘元虎不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。刘元虎使用信用卡需按中行潮州分行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用。中行潮州分行经审核同意后向刘元虎发放了卡号为625**********872的信用卡，并约定透支分期额度金额22500元。刘元虎自持卡后开始透支消费，后刘元虎陆续付还中行潮州分行部分透支款。截至2019年7月10日，刘元虎累欠中行潮州分行卡号为625**********872的信用卡透支借款本金19518.82元、利息2021.70元。2017年5月15日，中行潮州分行与刘元虎签订《中国银行易达钱业务补充协议》，约定就中国银行易达钱业务放款及还款信用卡账户进行调整，卡号为601*************630的账户用于扣取本金，卡号为625**********872的账户用于扣取手续费，其余适用中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约。刘元虎没有按约定履行还款义务，中行潮州分行经多次催收无果，遂于2019年9月9日向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本院认为，刘元虎先后三次向中行潮州分行申请信用卡，中行潮州分行分别发放信用卡3张给刘元虎使用，双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。对于已到期的借款，刘元虎没有依约付还中行潮州分行信用卡透支借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，刘元虎尚欠中行潮州分行的已到期的信用卡透支借款本金及应计利息，应予付还中行潮州分行；对于未到期的信用卡透支借款，由于刘元虎截至起诉之日止没有依约履行义务，中行潮州分行与刘元虎在中国银行“易达钱”信用卡领用合约第19条中约定“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后产生的应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款”，该约定是对解除合同条件所作的约定，刘元虎在本案中的信用卡透支借款已出现没有依约按时足额偿还各分期应还本金、利息的情形，该行为已表明刘元虎不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中行潮州分行有依约行使解除合同的权利，其请求刘元虎偿还尚欠信用卡透支借款全部本息的请求合法，可予支持。刘元虎没有依约付还信用卡透支借款本金及应计利息，应负本案纠纷的责任。刘元虎尚欠中行潮州分行上述3张信用卡的透支借款本金及应计利息，均应予以付还。关于中行潮州分行请求刘元虎偿还卡号为622**********955和卡号为625**********872的信用卡自2017年1月1日以后的还款违约金5730.68元和463.86元的主张。按照中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，因中行潮州分行提供的证据只能证明双方对滞纳金的标准作出约定，并不能证明其与持卡人刘元虎已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，故本院对中行潮州分行所提的上述请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，判决如下：一、被告刘元虎应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行卡号为525**********027的信用卡透支借款本金3000.30元及应计利息（计至2019年7月10日止利息为283.72元，此后至本判决确定还款之日止的利息以实际欠款按日万分之五另计）；二、被告刘元虎应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行卡号为622**********955的信用卡透支借款本金215264元及应计利息（计至2019年7月10日止利息为22975.73元，此后至本判决确定还款之日止的利息以实际欠款按日万分之五另计）；三、被告刘元虎应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行卡号为625**********872的信用卡透支借款本金19518.82元及应计利息（计至2019年7月10日止利息为2021.70元，此后至本判决确定还款之日止的利息以实际欠款按日万分之五另计）；四、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5339元，由中国银行股份有限公司潮州分行负担93元，刘元虎负担5246元，中国银行股份有限公司潮州分行应负担的受理费已由其预交，刘元虎应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长 郑 惠 莹人民陪审员 林 佳 龙人民陪审员 陆 海 扬二〇一九年十二月二十四日书 记 员 章纯