昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初11521号原告：中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行，住所:昆明市白塔路**汇都国际******。负责人：章卓毅，系该行行长。委托诉讼代理人：周浩，男，1972年11月17日出生，汉族，云南省昆明市人，住云南，住云南省昆明市五华区农业银行股份有限公司昆明拓东支行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：贾充昆，云南天外天律师事务所律师，一般授权代理。被告：常虹，女，1951年8月28日出生，汉族，云南省昆明市人，住昆明，住昆明市五华区iv>原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行与被告常虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，于2019年6月14日作出（2019）云0103民初4562号民事判决书，判决：驳回中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行的诉讼请求。判决后，被告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行向昆明市中级人民法院提起上诉，昆明市中级人民法院于2019年9月27日作出（2019）云01民终6674号民事裁定书，裁定：一、撤销云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初4562号民事判决；二、本案发回云南省昆明市盘龙区人民法院重审。本院依法适用普通程序另行组成合议庭，公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行的委托诉讼代理人周浩、贾充昆，被告常虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还借款本金人民币111349.28元，截至2019年4月16日的借款利息、逾期利息、罚息及复利102647.38元，以及自2019年4月17日起至实际清偿之日按合同约定计算的利息、逾期利息、罚息及复利；2、请求判令被告承担原告实现债权的费用（仅主张诉讼费、律师代理费），其中律师代理费为人民币8700元;3、请求判令原告对被告提供的车牌号为云Ａ×××**轿车（车架号：ＬＢＥＳＣＣＢＨ43ＸＯ23763，发动机号：Ｇ4ＧＣ3Ｂ012903，登记证书编号为：530000657731）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿的权利，合计：222696.66元。事实和理由：2003年7月10日，原告与被告签订《汽车消费借款合同》，合同约定原告向被告提供借款人民币143000元用于购买北京现代“索塔纳”轿车一辆，借款期限为2003年7月10日至2011年7月9日，共计96个月。合同约定借款利率按8年期档次年利率为5.184%执行，每月第20日为结息日。被告从2003年8月起开始还款，还款方式为月等额还款法，每月归还贷款本息为1822.96元。合同中亦明确约定，被告未按本合同规定归还借款本息，原告有权按逾期期间以日利率万分之贰点壹计收逾期利息。该笔贷款由被告以所购车辆车牌号为云Ａ×××**号轿车提供抵押担保，并办妥了抵押登记（登记证书编号为：530000657731）。合同签订后，原告于2003年7月10日按合同约定向被告发放了借款人民币143000元。被告在合同履行过程中，未按合用约定按时按月足额偿还贷款本息，截止到2019年4月16日被告尚欠原告借款本息人民币213996.66元。时至今日，借款合同约定的还款期限早已到期，经原告多次催要后，被告仍拒不偿清本息，已给原告造成严重的经济损失。原告为维护自身的合法权益，特向本院提起诉讼，恳请本院依法判决支持原告的全部诉请。被告常虹辩称：1、2003年7月10日，被告儿子用其名字在银行贷款买车，事后被告一直督促儿子还款，2004年被告儿子把车卖给他的一个朋友，且双方签了协议，后面的钱由买车的人按月偿还。当时没有到银行去办理相关的手续，后来银行打电话告诉被告有拖欠还款现象，被告儿子也去找过买车的人几次，每次找过后都补交了。大约在2006年中旬购买车的人就找不到了，车子也下落不明。知道情况后被告去车管所查询车子处于正常使用状态，还去董家湾派出所报警，2007年中，盘龙区公安局经侦大队告诉被告这张车涉及合同诈骗被倒卖到北邱县被追回来了，警察复印买车协议并叫被告签字。后来银行又打电话催款，被告告知了银行相关情况，此后，银行再没有电话通崔过款。2、这十年来，再也没有相关人员问过此事。被告以为这件事过去了且因多次搬家，卖车协议也当废纸卖了，但是电话号码一直未变，银行并未给被告打电话催收而是在报纸上登记了催收公告。被告已经退休20多年了，从来不看报纸，而且相关法律规定的是一方下落不明，被告并不存在下落不明，如果被告真的下落不明今天就不会出庭。3、要提醒法庭注意：第一点是原来一审的时候原告银行在诉讼请求中的金额和本次金额不一样；第二点是关于银行催告的方式，被告认为催告要适用于下落不明的状态，被告并未处于下落不明状态，而且被告的手机号码20年也没有进行变更，所以催告的方式不合理不合法；4、在实还清单上面记载是从2003年7月份到2006年7月份还款的金额，本金总共是31650.72元。但是按照我们的合同约定的是等额本息，算下来总计应当是60000多元，不是31650.72元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的机动车登记证书、实还清单流水、债权催收公告、律师费发票，形式合法，内容真实，本院予以采信；2、原告提交的还款试算表，没有其他证据予以佐证，本院不予采信。综合上述证据及原、被告在庭审中的陈述，本院确认如下案件事实：2003年7月10日，原告与被告签订《汽车消费借款合同》、《委托划款扣款授权书》，合同约定原告向被告提供借款143000元用于购买索纳塔汽车一辆，车牌号：云Ａ×××**；车架号：ＬＢＥＳＣＣＢＨ43Ｘ023763，发动机号：Ｇ4ＧＣ3Ｂ012903，借款期限为2003年7月10日至2011年7月9日，共计96月，借款利率按8年期档次年利率为5.184%执行，每月第20日为结息日。被告应从2003年8月起开始还款，还款方式为月等额还款法，每月归还贷款本息为1822.96元。合同中亦明确约定，被告未按本合同规定归还借款本息，原告有权按逾期期间以日利率万分之2.1计收逾期利息。若被告连续三期未归还应偿付的借款或一期借款已拖欠三个月以上的，原告有权提前收回已发放的借款本息。该笔贷款由被告以所购车辆车牌号为云Ａ×××**号轿车提供抵押担保，抵押范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息以及其他应由被告缴纳的一切费用和因本合同引起的有关法律费用。另合同中约定，与本合同有关的合同公证费、保险费、抵押登记费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、诉讼费、律师代理费均由被告承担。经审查，原告于2013年7月10日按合同向被告发放了借款143000元。云Ａ×××**号轿车于2003年8月11日办理了抵押登记（登记证书编号为：530000657731）。被告截止2006年7月9日共还本金31650.72元，2006年7月9日至今并无还款记录。截止2019年5月23日，被告拖欠本金111349.28元、利息103722.97元。另查，原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行分别于2006年1月4日、2008年9月8日向被告常虹邮寄送达了《贷款催收通知书》，并分别于2011年9月20日、2013年9月17日、2015年9月15日、2017年9月12日在《云南经济日报》刊登债权催收公告。本院认为：双方的争议焦点系：1、本案中原告诉请的借款本金、借款利息、逾期利息、罚息和复利是否符合相关法律规定，依法是否得到相应的支持？2、本案是否过了诉讼时效？针对第一个争议焦点，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中原、被告签订的《汽车消费借款合同》内容真实，合法有效，双方应当恪守履行。合同中明确借款本金143000元，借款利率按八年期档次年利率5.184%执行，若被告未按本合同规定归还借款本息，原告有权按逾期期间以日利率万分之贰点一计收逾期利息。对于合同明确的借款本金、借款利率和逾期利息系双方当事人真实意思表示，本院予以确认。但合同并未明确约定罚息和复利，且双方未对罚息、复利达成补充协议，故本案《汽车消费借款合同》中没有对罚息和复利进行明确约定，原告主张罚息和复利本院不予支持。同时，原告明确其起诉的金额中不包含罚息和复利，原告作为出借方已经履行完放贷义务被告未按约定履行偿还贷款本息的义务，根据合同约定，原告有权提前收回已发放贷款的本息。故对于原告要求被告偿还借款本金、利息、逾期利息的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，抵押权设定后，当债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，本案中被告以其所有的云Ａ×××**号轿车提供抵押担保，被告未按约定履行偿还贷款本息的义务，原告有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。对于原告主张的律师费人民币8700元，双方在合同中有约定且未超过法律规定的范围，本院予以支持。针对第二个争议焦点，本院认为，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定：具有下列情形的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：（四）当事人一方下落不明，对方当，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告和司法解释另有特别规定的，适用其规定。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百八十九条规定：当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。第一百九十五条规定：有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的解释》第十条规定：债权人在债权转让协议，债权转让通知上签章或者签收债务催收通知的，诉讼时效中断。原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断的证据。本案中，原、被告签订的《汽车消费借款合同》约定借款期限为2003年7月10日起至2011年7月9日止，属于同一债务分期履行的情况，最后一期还款日为2011年7月9日，故诉讼时效应从2011年7月9日起算，中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行分别于2011年9月20日、2013年9月17日、2015年9月15日、2017年9月12日在《云南经济日报》刊登债权催收公告，每个债权催收公告间隔期间均未超过两年，故本案并未超过诉讼时效。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九、第一百九十五条，《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的解释》第十条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条，判决如下：一、被告常虹于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行偿还贷款本金111349.28元及截止2019年5月23日的利息、逾期利息103722.97元；二、被告常虹于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行偿还上述贷款自2019年5月24日起至款项实际还清之日止的逾期利息（以日利率万分之贰点一计算）；三、被告常虹于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行支付律师费8700元；四、原告中国农业银行股份有限公司昆明拓东支行对抵押物索纳塔汽车一辆（车牌号：云Ａ×××**，车架号：ＬＢＥＳＣＣＢＨ43Ｘ023763，发动机号：Ｇ4ＧＣ3Ｂ012903）折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4640元由被告常虹负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长 欧阳俊杰人民陪审员 周 庆 德人民陪审员 刘 丽 娟二〇一九年十二月二十七日书 记 员 金 玉 洁