福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初2060号 原告：中国工商银行股份有限公司福州五一支行，住福州市五一南路67号，统一社会信用代码913501008543905750。 负责人：张琳，该行行长。 委托诉讼代理人：吴永官，福建求实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈松松，福建求实律师事务所律师。 被告：林朝涛，男，汉族，1987年1月4日出生，住福建省连江县。 原告中国工商银行股份有限公司福州五一支行（以下简称“工行福州五一支行”）与被告林朝涛信用卡纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，工行福州五一支行的委托诉讼代理人吴永官到庭参加诉讼，林朝涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行福州五一支行向本院提出诉讼请求：1.判令林朝涛立即向工行福州五一支行支付拖欠的信用卡欠款本金95406.80元及利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2018年12月29日为26358.81元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金暂计至2018年12月29日为10391.22元；上述债权暂总计132156.83元；2.判决工行福州五一支行对林朝涛提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车驾号：ＬＪＤＲＡＡ129Ｇ0082006、发动机号：Ｇ1595246）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3、本案所有诉讼费用由林朝涛承担，包括但不限于案件受理费、保全费等。事实与理由：林朝涛向福州金洋汽车贸易有限公司订购品牌型号为起亚的汽车，车辆总价款为137200元。2016年12月6日，林朝涛以办理购车专项分期付款业务为由向工行福州五一支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××99，并与工行福州五一支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），约定除首期款外的剩余购车款林朝涛申请通过其在工行福州五一支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为106012.8元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2972.80元，以后每期偿还金额为2944元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若林朝涛未按合同约定及时存入还款资金，工行福州五一支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。在林朝涛与工行福州五一支行签订的《抵押合同》中，双方约定林朝涛以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，林朝涛以刷卡透支消费的方式在福州市金洋汽车贸易有限公司消费96000元。但刷卡消费后林朝涛未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，林朝涛的行为构成违约。为保护自身的合法权益，工行福州五一支行特依据《分期付款合同》第十二条约定，向法院提出上述诉讼请求，恳请法院判如所请。 林朝涛未作答辩。 工行福州五一支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 证据1：林朝涛身份信息。证明林朝涛为适格的诉讼主体。 证据2：工银信用卡申请表；中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡信用合约（个人卡）；工商银行终端交易平台牡丹卡卡片信息查询。证明1、林朝涛向工行福州五一支行申请信用卡用于用于分期支付购车款项；2、林朝涛确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相应的息费、滞纳金、违约金的规定。 证据3：信用卡购车专项分期商品订购单。证明林朝涛向福州金洋汽车贸易有限公司订购了品牌型号为起亚汽车，车辆总价款为137,200元，申请分期金额96,000元。 证据4：中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同。证明工行福州五一支行与林朝涛就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定。 证据5：抵押合同；机动车登记证书。证明林朝涛以其购买的汽车向工行福州五一支行提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。 证据6：查询分期付款凭证；机动车销售发票。证明2016年12月22日，林朝涛透支消费96,000元，交易场所为福州金洋汽车贸易有限公司。 证据7：中国工商银行违约客户欠款清单；工商银行终端交易平台记录；查询信用卡交易明细。证明截止至2018年12月29日，林朝涛违约拖欠信用卡款项本金、利息、滞纳金等共计132,156.83元，其中本金95,406.80元、利息26,358.81元、滞纳金10,391.22元。 林朝涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，也未提出答辩并提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。 经审查，工行福州五一支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月6日，林朝涛以办理购车专项分期付款业务为由向工行福州五一支行申请办理一张牡丹信用卡，卡号为：62×××99，并与工行福州五一支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），确认约定除首期款外的剩余购车款林朝涛申请通过其在工行福州五一支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为106012.8元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2972.80元，以后每期偿还金额为2944元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若林朝涛未按合同约定及时存入还款资金，工行福州五一支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。上述合同生效后，被告以刷卡透支消费的方式在福州市金洋汽车贸易有限公司消费96000元。但刷卡消费后被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付。截止2018年12月29日，林朝涛所欠本金为95406.80元，利息26358.81元，利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，滞纳金10391.22元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算。在林朝涛与工行福州五一支行签订的《抵押合同》中，双方约定被告以其所购买汽车车牌号码为闽Ａ×××××为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。 本院认为，林朝涛以办理购车专项分期付款业务为由向申请办理工行福州五一支行的牡丹信用卡，承诺遵守信用卡合约的约定，其在消费透支后未按期偿还透支本金及利息、违约金、手续费等，已构成违约，工行福州五一支行按合同约定宣布收回欠款，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布《关于修订的公告》的规定，其中第五条规定本章程涉及的部分名词遵从如下定义：“违约金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项，以及第二十九条规定本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。故工行福州五一支行主张案涉滞纳金即违约金，本院予以确认。但前述约定中的逾期利息和违约金分别类似于普通借贷中的利息、违约金二者均系林朝涛为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，故工行福州五一支行可以一并主张利息、违约金，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。 另，林朝涛提供其名下的涉案车辆牌号AX530V的汽车为本案债务提供抵押担保，并签订了抵押合同，依法办理了抵押登记。故工行福州五一支行主张对案涉抵押物处置价款享有优先受偿权，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，林朝涛经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林朝涛应在本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州五一支行偿还款信用卡透支本金95,406.80元及利息、违约金（暂计至2018年12月29日，利息26,358.81元、违约金10,391.22元，之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》的约定计至欠款全部清偿之日止，但利息、违约金的总计利率不得超过年利率24%）； 二、中国工商银行股份有限公司福州五一支行有权从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即闽Ａ×××××的车辆所得价款中就本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州五一支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2943元，公告费560元，均由林朝涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  张少玲 人民陪审员  曾依铨 人民陪审员  李 芬 二〇一九年十二月十七日 法官 助理  缪文燕 书 记 员  林木子 附本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。 第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。 第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 10 9