重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初29545号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。代表人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：冉敬会，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：文勃，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。被告：李伟，男，1971年6月7日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：汪述洪，重庆美翎律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏忠禹，重庆美翎律师事务所律师。被告：瞿能梅，女，1973年10月15日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：汪述洪，重庆美翎律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏忠禹，重庆美翎律师事务所律师。被告：重庆市璧山区德玉家具有限责任公司，住所地重庆市璧山区正兴镇石院粮店，统一社会信用代码91500227683920227L。法定代表人：李伟，总经理。委托诉讼代理人：汪述洪，重庆美翎律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏忠禹，重庆美翎律师事务所律师。第三人：重庆市民生小微企业服务中心，住所地重庆市江北区建新北路9号26楼，统一社会信用代码5250000007884983X5。法定代表人：王效南，总经理。委托诉讼代理人：陈建波，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：王长曦，重庆康实律师事务所实习律师。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告李伟、瞿能梅、重庆市璧山区德玉家具有限责任公司（下称德玉家具公司）、第三人重庆市民生小微企业服务中心（下称小微服务中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月4日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人文勃，被告李伟及被告李伟、瞿能梅、德玉家具公司的共同委托诉讼代理人晏忠禹，第三人小微服务中心的委托诉讼代理人陈建波、王长曦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.李伟返还借款本金671241.32元，支付民生银行重庆分行截至2018年5月21日的利息20489.02元、罚息175578.81元、复利30274.25元，并支付自2018年5月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金671241.32元为基数，复利以应付未付的利息、罚息为基数，均按年利率13.5405%计算）；2.李伟支付律师费2000元；3.瞿能梅、德玉家具公司对李伟的前述债务承担连带清偿责任。事实及理由：民生银行重庆分行与李伟签订《借款合同》，对贷款利率、期限、还款方式、清偿顺序、违约情形、违约责任等事项进行了约定。后民生银行重庆分行依约发放了贷款。同日，瞿能梅、德玉家具公司与民生银行重庆分行签订《担保合同》，约定瞿能梅、德玉家具公司为李伟的前述债务提供连带责任保证。借款到期后，李伟未能依约还本付息。被告李伟、瞿能梅、德玉家具公司共同辩称，1.原告与被告李伟在2015年6月26日建立的借贷关系，借款80万元已经在2015年6月27日归还，因此保证人瞿能梅、德玉家具公司不再承担保证责任，也就是说原告与被告李伟在2015年6月26日建立的借贷关系已经履行完毕；2.合同已经履行完毕我们不应该再承担因为合同履行完毕产生的其他债务，因此请求驳回诉讼请求。第三人小微服务中心辩称，对所有诉讼请求均无异议。本院经审理认定事实如下：2014年6月2日，小微服务中心（出质人/甲方）与民生银行重庆分行（质权人/乙方）签订编号为个高质字第X201645268号的《最高额质押合同》，约定为了确保甲方“小微企业互助合作基金”业务下会员与乙方签署的主合同的履行，甲方同意依照本合同的约定以其合法所有的财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保；本合同项下的主合同为乙方与主合同债务人从2014年6月2日至2016年12月31日期间（主债权的发生期间）签订的所有合同（该类合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同，以下简称主合同）下的乙方全部债权（包括或有负债）；甲方所担保的最高债权额为7000000000元，最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额；本合同项下质押财产为进入质押清单内所列保证金账户内的全部款项。2015年6月12日，李伟向小微服务中心提交入会申请书，并承诺：本人自愿加入重庆市小微企业互助合作基金（以下简称基金），承认《重庆市小微企业互助合作基金会章程》（以下简称基金章程），同意并委托管理。在取得会员权利的同时，承诺履行会员义务。基金章程载明：本章程所称基金用于本基金管理人重庆市民生小微企业服务中心（以下简称基金管理人）与中国民生银行合作，以同意本章程且按照本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务；“基金会员”指同意本章程认缴基金的资金委托人；“互助保证金”指各基金会员按中国民生银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合；风险准备金包括各基金会员在中国民生银行发放贷款前按照贷款金额一定比例及贷款期限缴纳的按基金目的运用的资金集合；基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在中国民生银行开立账户并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务；基金管理人将上述两类资金为信托财产，独立于管理人的任何自由资金，不得用于基金目的以外的其他用途；本基金在存续期内原则上不允许退出；当基金风险准备金账户项下资金达到一定规模条件下，对于中国民生银行强制要求退出的基金成员，经基金管理人评审会和中国民生银行同意，且该基金会员已结清基金项下全部自有债务，可提前赎回互助保证金的余额，风险准备金不予以赎回；基金会员在中国民生银行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经中国民生银行及基金会员大会同意，该会员自动退会，缴纳的风险准备金不予以退还；基金管理人按照与中国民生银行的约定承担代偿责任，并行使追偿权利；基金管理人按照本章程的约定，以自己的名义将基金中的互助保证金和风险准备金分别在中国民生银行开立保证金账户，用以设定对所有基金会员在中国民生银行发生债务的最高额质押；每位基金会员应在体用授信前按照授信金额的2%/年一次性缴纳风险准备金，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定；基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或管理人的同意；互助保证金账户发生代偿时，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占总互助保证金数额的比例核算每个会员分担的代偿数额，调整每个会员的互助保证金余额，及时向全体会员公示，会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定授信额度。李伟另签署了中国民生银行重庆市小微企业互助合作基金会会员入会确认函》，同意基金管理人按照审批额度计算本人应缴纳的互助保证金、风险准备金和管理费，并授权中国民生银行扣划本人在其分支机构开立的账户项下622619110036XXXX（账号）的相应资金至基金账户和管理费账户；签署《互助基金扣缴授权书》，指定本人在民生银行重庆分行开立的账号为622619110036XXXX的账户作为风险准备金及互助保证金的扣划账户，授权基金管理人指令民生银行在贷款发放前，从上述账户扣划基金管理人指定金额的资金至基金管理人指定的风险准备金账户或保证金账户。2015年6月25日，李伟（借款人/甲方）与民生银行重庆分行（贷款人/乙方）签订编号为111222015001063的《借款合同》，主要约定：李伟向民生银行重庆分行借款80万元。借款期限12个月，自2015年6月26日起至2016年6月26日止。借款用途为经营。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮110%确定为年利率10.71%；本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。本合同项下贷款本息的归还方式采取按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金，乙方有权变更上述顺序。甲方提供保证人瞿能梅、德玉家具公司、质押人李伟与乙方签订的《担保合同》及乙方与小微服务中心签订的编号为X201645268的《最高额质押合同》质物为该笔贷款提供担保。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，并要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失等。同日，瞿能梅（保证人/甲方）、德玉家具公司（保证人/甲方）、李伟（质押人/乙方）（与民生银行重庆分行（担保权人/丁方）签订编号为111222015001063B0的《担保合同》，约定：本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为111222015001063的《借款合同》项下的丁方全部债权。甲方自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证。李伟以保证金账户内的存款及卡/存折内定期存款账户质押清单约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保。为任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。质押清单载明出质人李伟，户名李伟，账号50000000000392851596，币种人民币，储种对私定期保证金，账户余额8万元。2015年6月28日，李伟（借款人/甲方）与民生银行重庆分行（贷款人/乙方）签订编号为111222015001074的《借款合同》，主要约定：李伟向民生银行重庆分行借款76万元。借款期限12个月，自2015年6月28日起至2016年6月28日止。借款用途为经营。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率确定为年利率4.85%；本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。本合同项下贷款本息的归还方式采取按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金，乙方有权变更上述顺序。甲方提供质押人李伟与乙方签订的编号为111222015001074的《担保合同》为该笔贷款提供担保。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，并要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失等。同日，李伟（质押人/乙方）与民生银行重庆分行（担保权人/丁方）签订编号为111222015001074的《担保合同》，约定：本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为111222015001074的《借款合同》项下的丁方全部债权。乙方以卡/存在内定期存款账户或保证金账户质押清单载明的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。保证金账户内存款及卡/存折内定期存款账户质押清单载明，出质人李伟，质权人民生银行重庆分行，户名李伟，账号5000000000040351XXXX，币种人民币，储种整存整取，存期1年，账户余额800000元。按照合同约定，民生银行重庆分行分别于2015年6月26日向李伟账户发放贷款80万元，于2015年6月28日向李伟账号发放贷款76万元。编号为1112220150010XXXX的借款凭证载明借款金额80万元，借款期限自2015年6月26日至2016年6月26日；编号为1112220150010XXXX的借款凭证载明借款金额76万元，借款期限自2015年6月28日至2016年6月28日。小微服务中心于2015年6月26日向李伟卡号为622619110036XXXX的账户收取互助基金16000元。李伟账号5000000000040351XXXX的账户于2015年6月27日“活期转定期”存入80万元，于2016年6月28日定期支取转出800006.67元，于2016年6月30日销户。合同履行期间，编号1112220150010XXXX的执行年利率为9.027%。李伟编号为1112220150010XXXX的借款合同项下借款本息已于2016年6月28日全部清偿完毕。截至2018年5月21日，李伟编号为1112220150010XXXX的借款合同项下尚欠借款本金671241.32元、利息20489.02元、罚息175578.81元、复利30274.25元。庭审中，李伟举示了李伟在民生银行重庆分行开立的卡号为622619110036XXXX的账户的个人账户对账单，拟证明1.民生银行重庆分行于2015年6月26日向其发放的80万元借款已于2015年6月27日归还，2.民生银行重庆分行于2015年6月12日从李伟账户扣划了8万元保证金，该款项应从贷款本金中扣除；3.民生银行重庆分行于2015年6月28日向李伟发放了76万元贷款；4.李伟向小微服务中心支付的16000元应从贷款本金中扣除等内容。民生银行重庆分行质证后认为，李伟个人账户中2015年6月27日的80万元流水是活期转定期，并非还款；李伟的8万元保证金已用于归还本案借款；3.李伟于2015年6月28日向民生银行重庆分行借款76万元已清偿完毕；4.李伟向小微服务中心支付的风险准备金与民生银行重庆分行无关。另查明，民生银行重庆分行为本案支付律师服务费2000元。本院认为，李伟与民生银行重庆分行签订的《借款合同》，李伟、瞿能梅、德玉家具公司与民生银行重庆分行签订的《担保合同》，李伟向小微服务中心提交的《入会申请书》及小微服务中心的《章程》，小微服务中心与民生银行重庆分行签订的《最高额质押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。前述合同签订后，民生银行重庆分行已依约发放了贷款，履行了合同义务。李伟未能依约还本付息，已经构成违约，应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利、律师费的民事责任。瞿能梅、德玉家具公司应依约对李伟的前述债务承担连带清偿责任。关于李伟抗辩案涉借款已全部归还完毕的答辩意见，根据本案查明的事实，李伟向民生银行重庆分行分别贷款80万元及76万元，民生银行重庆分行举示的证据足以证明两笔借款均已足额发放，李伟举示的证据不足以证明其已归还完毕编号1112220150010XXXX的借款合同项下借款本息，故李伟的该项答辩意见，本院不予采纳。关于李伟抗辩其向民生银行重庆分行提供了8万元保证金，应予以抵扣本金的答辩意见，因李伟与民生银行重庆分行签订的《担保合同》已明确约定双方权利义务，民生银行重庆分行按照合同约定在借款到期时已将保证金账户余额予以扣划用于归还案涉借款，故李伟的该项答辩意见，本院不予采纳。关于李伟抗辩其向小微服务中心缴纳16000元风险准备金，应抵扣案涉借款本金的答辩意见，按照基金章程的约定，风险准备金是由小微服务中心收取为信托财产，且无论小微服务中心是否进行代偿，基金会员缴纳的风险准备金均不予以退还，故李伟的该项答辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告李伟于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金671241.32元，支付截至2018年5月21日的利息20489.02元、罚息175578.81元、复利30274.25元；被告李伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2018年5月22日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以未返还的借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按年利率13.5405%计算，利随本清）；被告李伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师服务费2000元；四、被告瞿能梅、重庆市璧山区德玉家具有限责任公司对被告李伟的前述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12795.84元、保全措施申请费5000元，由被告李伟、瞿能梅、重庆市璧山区德玉家具有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张 静审 判 员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一九年十二月二十五日法官 助理  颜瑶莎书 记 员  吴飞玲