广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0608民初4044号佛山原告：崔巧平，女，1966年3月12日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*****************201，公民身份号码440************822。原告：吴敏红，女，1987年2月11日出生，汉族，住广东省鹤山市*****************，公民身份号码440************867。原告：吴卓文，男，1988年12月22日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*************，公民身份号码440************936。原告：吴卓成，男，1993年7月5日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*****************201，公民身份号码440************831。四原告共同委托诉讼代理人：何宽军，系广东广宽律师事务所律师。四原告共同委托诉讼代理人：刘翠霞，系广东广宽律师事务所实习律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地：广东省广州市越秀区****************、20楼2001、21楼2101房，统一社会信用代码914***********168P。负责人：张学萍，系公司总经理。委托诉讼代理人：陈彦，系广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：范嘉雯，系广东拓孚创展律师事务所律师。原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成诉被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司（以下简称人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成及四原告共同委托诉讼代理人何宽军、刘翠霞，被告人寿公司的委托诉讼代理人陈彦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付吴国健意外身故保险金400000元及利息（利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从起诉之日起计至实际支付之日止）；2.被告向原告返还2019年3月、4月、5月保险费共1134元及利息（利息按中国人民银行同期贷款利率，从被告收取之日起计至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2019年8月20日起至被告实际返还之日止）；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年2月19日17时许，原告亲属吴国健（身份证号码440************01X）不慎跌倒，陷入昏迷，现场目击人员马上报警；120救护车于17时13分到达现场将其就近送往高明区更合镇中心卫生院救治；吴国健于当日18时01分抢救无效死亡。吴国健遗体于2月21日火化。吴国健遗体火化数日后，原告在整理其遗物时，发现吴国健以自己为被保险人向被告投保了保险合同号为448********8012的人保寿险百万身价惠民两全保险。案涉保险合同于2016年5月10日生效，基本保险金额是200000元，交费期间5年，月缴保险费378元；保险合同第2.3项条款“保险责任-意外身故或全残保险金”约定：被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，被告按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金。吴国健每月按时足额缴纳保险费378元，至其发生事故时已缴纳2年零9个月，在其死亡后3个月仍在缴纳保险费状态。由于吴国健生前未曾告知四原告案涉保险合同的存在，原告在知道后，通过打听知道被告在高明区中意大厦有办事处，原告直接到该办事处告知吴国健意外身故的事实，并询问保险赔偿事宜，2019年4月24日原告按照被告在中意大厦办事处的指引书面向被告提出意外身故金给付申请，遭被告于2019年5月17日电话答复拒赔。关于吴国健的死亡原因，吴国健生前无心脑血管病史，不慎跌倒陷入昏迷，但是医生未能发现其头部受伤的情况；其死亡后约2小时，法医发现其头枕部流血不止。高明区更合镇中心卫生院将吴国健死亡原因最后诊断为“心跳、呼吸骤停，原因待查：颅脑外伤？”。吴国健的死亡显然与脑颅外伤有直接因果关系，其死亡具有突然性及不可预见性，符合保险合同载明的意外伤害身故（遭受外来的、突发的、非本意的客观事件直接致使身体受到伤害）的定义。综上，吴国健的死亡符合所涉保险合同第2.3项条款“意外身故或全残保险金”的理赔条件。被保险人吴国健死亡，按照保险合同第2.3项条款的约定，保险合同终止，被告理应退还原告3月、4月、5月的保险费及利息。原告崔巧平作为被保险人吴国健之配偶，原告吴敏红、吴卓文、吴卓成为其子女，属于其法定受益人，被告应当向原告支付保险金，并且原告有权要求被告退还多收取的保险费。原告认为，吴国健与被告之间的保险合同合法有效，双方应恪守合同约定，履行合同义务。本次事故发生在保期内，且符合意外身故的理赔条件，被告在收到原告申请后，迟迟不履行赔付义务，严重违反了合同约定，也违背了保险的初衷。为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国保险法（2015修正）》第二十三条、《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，起诉至法院。被告人寿公司辩称，1.被告人寿公司与吴国健的保险合同合法有效，只能按照保险合同的约定进行相关赔付。吴国健投保时已明晰并同意保险合同的全部保险条款，双方应当按照保险条款约定行使权利及履行义务。被告人寿保险只在保险合同约定的责任限额及保险责任范围内依保险条款进行赔付，被告人寿保险公司已依法履行了保险合同的提示及说明告知义务，有关责任范围、责任免除条款合法有效。2.保险合同中的保险责任及保险范围约定属于合同的要件，不属于免责条款的范畴。涉案保险合同的保险责任约定了四种情形，吴国健死亡的情形仅属于“一般身故”情形，不属于“意外身故”情形。本案的事故不符合涉案保险合同中保险责任中约定的意外伤害导致身故或全残情形。3.吴国健的身故仅属于一般身故或全残保险金保险责任范围，被告人寿公司同意按一般身故保险金的标准支付保险金，按所交保险费（不计利息）的105%给付一般身故保险金13891.5元。被告人寿公司同意退还吴国健死亡后发生的托收保险金1134元。4.关于四原告主张赔偿金利息问题，没有合同依据及法律依据，应当予以驳回。5.本案的诉讼费用，由于吴国健发生的保险事故仅属于“一般身故”情形，不属于意外伤害导致身故，故四原告主张意外身故保险金没有合同依据、法律依据及事实依据，应由四原告自行承担诉讼不利的后果，请求法院驳回原告有关诉讼费用的诉请。当事人围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，本院组织了当事人进行质证。对无异议证据或对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对四原告提交的有异议的证据，分别认定如下：1.吴国健死亡流血的图片及视频，被告人寿公司对其三性不予确认，认为无法证明照片形成的时间及地点，也无法证明吴国健是因为颅脑外伤导致流血死亡的。本院认为，四原告庭后提交的照片能与本院向佛山市公安局高明分局调取的调查笔录予以佐证，本院对其真实性予以确认。2.原告到被告人寿公司报告吴国健死亡并咨询理赔事宜的照片，被告人寿公司对其三性不予确认，认为无法证明照片形成的时间及地点，且该照片与被告人寿公司无关。本院认为，四原告无法提供其他证据予以佐证，无法确定该照片为其向被告人寿公司咨询理赔事宜的情况，本院对此不予采信。对被告人寿公司提交的有异议的证据，分别认定如下：1.访问派出所的录音及文字整理，四原告对其三性不予确认，该证据没有征得对方同意，属于私自录音，且无法确认对话人的身份。本院认为，该录音无法确认对话人的身份，且无对话人的身份信息确认，故本院对该证据不予采信。2.与吴志光的电话通话录音及文字整理材料，四原告对其三性不予确认，该证据没有征得对方同意，属于私自录音，且没有显示录音时间，无法证明该证据是否完整。本院认为，该录音没有显示完整的录音时间及无法确认录音是否有删减的情形，故本院对该证据不予采信。本院依被告人寿公司的申请向佛山市公安局高明分局调取的案发录像视频及吴志江、崔巧平、欧阳建平、谭志强等人的询问笔录，上述本院调取的证据，均当庭交由双方当事人进行了质证，且来源合法，真实可信，可以作为本案定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：死者吴国健曾与吴月媚于1989年9月20日在鹤山市登记结婚并于1990年5月25日在高明区人民法院调解离婚，两人共生育两个子女，分别是原告吴敏红和吴卓文。死者吴国健与原告崔巧平于1991年2月7日在高明区登记结婚，两人婚后生育了一个儿子，是原告吴卓成。2016年5月9日，死者吴国健通过电话向被告人寿公司投保了人保寿险百万身价惠民两全保险，被保险人为死者吴国健，身故保险金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，保险期间为30年，交费期间为5年，基本保险金额为200000元，合同生效日为2016年5月10日。《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》第2.3条规定：“一般身故或全残保险金的给付标准为，被保险人身故或全残，按所交保险费（不计利息）的105%给付一般身故或全残保险金，本合同终止。意外身故或全残保险金的给付标准为，被保险人因遭受意外伤害，并且意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。”第5.4条规定：“我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。”第7.2条规定：“意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”2016年5月11日，死者吴国健签收涉案合同，且在15天犹豫期内没有提出解除涉案保险合同。2019年2月19日17时许，死者吴国健在高明区更合镇兽医检测站旁摔倒，陷入昏迷，陪同人员报警。医生及护士于17时15分到达现场后马上对死者吴国健进行救治检查，发现死者吴国健血压为0、心跳停止、呼吸停止、脖子的大动脉不再跳动，且瞳孔放大、意识丧失，医生及护士马上进行心肺复苏、电击除颤，但死者吴国健的心电图仍是一条直线。医生与护士于17时22分将死者吴国健接回佛山市高明区更合镇**卫生院继续进行抢救，但仍无效果，于18时01分宣布抢救无效，死者吴国健已经死亡。当晚，法医进行例行检查的时候，发现死者吴国健的头枕部流血不止的情况。2019年2月20日，佛山市高明区更合镇********民死亡医学证明（推断）书，证明吴国健死亡时间为2019年2月19日，死亡原因为心跳、呼吸骤停。2019年3月4日，佛山市高明区更合镇**卫生院出具《关于“吴国健”死亡原因的补充说明》将死亡原因补充为：“心跳、呼吸骤停。原因待查：颅脑外伤？”被告人寿公司于2019年5月16日受理四原告的理赔申请，于2019年5月17日完成理赔程序，并向四原告发出理赔完成通知书，告知四原告相关理赔结论。另查明，被告人寿公司于2019年3月10日、2019年4月10日、2019年5月10日通过银行扣划收取案涉保险费共1134元。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第三十九条第一款规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”本案中，死者吴国健与被告人寿公司之间订立的人身保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且该合同不违反法律法规的强制性规定，应受法律保护。死者吴国健按照合同约定足额缴纳了保险费，在保险期间死亡，被告人寿公司应按照保险合同向死者吴国健指定的受益人即四原告给付保险金。关于多缴纳的保险费及利息。四原告诉请被告人寿公司返还多缴纳的保险费1134元，被告人寿公司在庭审中同意四原告的该诉请，故本院对原告的该诉请予以支持。被告人寿公司于2019年5月16日受理理赔申请，且已及时停止了银行托收，被告人寿公司不存在过错，故四原告诉请被告人寿公司支付利息，本院不予支持。关于赔偿金额。本案中，四原告举证的证据能证明死者吴国健是摔倒后死亡，且后脑存在外伤，故死者吴国健的死亡属于意外身故。根据《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》第2.3条规定：“意外身故或全残保险金的给付标准为，被保险人因遭受意外伤害，并且意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。”被告人寿公司应向四原告支付保险金400000元（基本保险金额200000元×2），故四原告的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告人寿公司辩称死者吴国健的死亡是疾病所导致，而不属于意外身故，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，被告人寿公司应当对死者吴国健存在致死的疾病承担举证责任，而被告人寿公司提供的现有证据不足以证明死者吴国健的死亡是疾病所导致的。因此，本院对该辩称不予支持。关于赔偿金的利息。《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”本案中，双方对死者吴国健的死亡属于一般身故还是意外身故的保险赔偿责任存在争议，在本案判决作出之前，尚不能确定被告人寿公司是以何标准承担赔偿责任的义务，不符合上述法律规定的除支付保险金外，还应赔偿被保险人受到的其他损失的条件，故四原告诉请被告人寿公司支付相应利息损失的主张，缺乏法律依据，本院不予支持。被告人寿公司该项辩称理由，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十三条、第三十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司于本判决生效之日起十日内向原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成支付保险金400000元；二、被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司于本判决生效之日起十日内向原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成返还2019年3月、4月、5月的保险费共1134元；三、驳回原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7317元，减半收取3658.5元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司负担。因原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成已预缴3658.5元，故被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司在履行判决确定的给付义务时将3658.5元一并迳付给原告崔巧平、吴敏红、吴卓文、吴卓成，本院不作收退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴方敏二〇一九年十二月十三日法哈官哈助哈理哈哈哈薛韵莹哈哈书判判记判判员书之日薛韵莹佛山附适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。