广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初1962号原告：广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行，住所地：广东省珠海市横琴新区十字门中央商务区珠海横琴金融产业服务基地20号楼B区。负责人：崔伟胜，行长。委托诉讼代理人：贺川，男，1989年2月1日出生，汉族，系原告单位员工。委托诉讼代理人：彭旺华，男，1982年7月27日出生，汉族，系原告单位员工。被告：郑志辉，男，1975年7月26日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市香洲区**************，诉讼文书确认送达地址：珠海市香洲区******（华发新城四期）135栋603房。公民身份号码：440************114。被告：戴秋嫦，女，1973年10月13日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市香洲区**************，诉讼文书确认送达地址：珠海市香洲区******（华发新城四期）135栋603房。公民身份号码：440************224。原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告郑志辉、戴秋嫦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序。本案于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人贺川、彭旺华到庭参加了诉讼。被告郑志辉、戴秋嫦经本院传票传唤，未到庭应诉，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告郑志辉于2018年3月29日签订的编号为（2018）广银横琴个字第0021号《个人借款合同》；二、被告郑志辉向原告偿还贷款本息2982244.59元，其中本金2902314.18元，利息、罚息、复利为79930.41元（暂计至2019年10月8日止，此后的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止。利息计算方式：按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%即年利率7.105%执行，暂计至2019年10月8日止的利息为78396.34元。罚息的计算方式：对逾期未还的本息按逾期天数计收，利率按在借款利息利率的基础上加收50%即年利率10.6575%执行。复利与罚息利率相同，暂计至2019年10月8日的罚息为297.79元，复利为1236.28元）；三、原告对处分抵押物即被告戴秋嫦名下位于珠海市香洲区******（华发新城四期）135栋603房【产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0020964号】所得价款在本金2902314.18元范围内及其所产生利息、费用之和的限额内享有优先受偿权；四、被告戴秋嫦对上述第二项诉讼请求承担连带责任；五、两被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：原告与被告郑志辉于2018年3月29日签订的编号为（2018）广银横琴个字第0021号《个人借款合同》，合同约定：原告向被告郑志辉发放295万元个人经营贷款，用于被告郑志辉经营的珠海市香洲富泰行咨询服务部的日常经营周转，贷款期限为25年，贷款利率按人行同期同档次贷款基准利率上浮45%执行，还款方式为按月等额本息还款。如被告郑志辉在该合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，原告有权单方解除合同，宣布已发放贷款立即到期，要求被告郑志辉立即提前偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。为保证《个人借款合同》项下债务的履行，原告与被告戴秋嫦于2018年3月29日分别签订《抵押合同》【（2018）广银横琴个抵字第0021号】、《最高额保证合同》【（2018）广银横琴个高保字第0021号】，约定被告戴秋嫦以其自有的（华发新城四期）135栋603房（以下简称603房）为被告郑志辉的贷款提供最高额抵押担保，同时，被告戴秋嫦为被告郑志辉的贷款提供连带责任保证。《个人借款合同》及《抵押合同》、《最高额保证合同》签订后，原告依约于2018年4月12日向被告郑志辉发放了295万元贷款。自2018年10月20日，被告郑志辉开始出现逾期还款情况，原告要求被告郑志辉履行《个人借款合同》之约定按时归还借款本金及利息，但被告郑志辉仍未归还所欠本息。鉴于被告郑志辉未依约还本付息，构成严重违约，根据《个人借款合同》第十二条约定，原告有权单方解除合同，宣布已发放贷款立即到期，要求被告郑志辉立即提前偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，望判如所请。原告为其诉请向本院提交以下证据：一、原告营业执照、金融许可证；二、被告身份证、被告户口本、结婚证；三、《个人借款合同》；四、《抵押合同》、个人同意抵押声明、不动产权证、不动产登记证明；五、《最高额保证合同》、同意担保声明；六、借据、贷款发放传票；七、逾期贷款催收通知书、担保人履行担保责任通知书；八、信贷系统借据基本信息、期供明细、欠款明细、还款明细。被告郑志辉、戴秋嫦在法定答辩期间没有向本院提交书面答辩状，亦没有向本院提交证据。庭审中，原告向本院出示了所提交证据的原件，本院经审核原告提交的证据，对经与原件核对的证据，本院予以确认，至于是否能够证明其待证事实，本院将结合查明的事实予以认定。经审理查明，2018年3月29日，原告为甲方贷款人，被告郑志辉为乙方借款人，双方签订了《个人借款额合同》（编号：［2018］广银横琴个字第0021号），双方约定贷款金额为2950000元，贷款用途为被告郑志辉经营珠海市香洲富泰行咨询服务部的日常经营周转，贷款期限从原告实际发放该笔贷款之日起计25年。第五条贷款利率与计息约定，（一）贷款利率贷款利率按不低于人行同期同档次贷款基准利率上浮45%执行，具体的贷款利率以借据签订时为准，利率换算方式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；（二）罚息利率被告郑志辉未按本合同约定期限归还贷款本息的，原告有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期间为逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利；第七条还款约定，本合同项下贷款本息归还的方式为按月等额本息还款法。被告郑志辉每期以相等的金额偿还贷款本息，首期与末期还款按贷款实际天数计算。计算公式为：每月供款额=贷款本金×月利率×/［］。按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为贷款到期日；第十二条违约责任约定，（一）违约事件，下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：1、被告郑志辉在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期；……（三）一旦发生上述任何违约事件或紧急事件，原告即有权采取以下一项或多项措施：……3、单方解除本合同，宣布已发放贷款立即到期，要求被告郑志辉立即提前偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。同日，原告与被告戴秋嫦签订《抵押合同》（［2018］广银横琴个抵字第0021号），约定被告戴秋嫦所担保的主债权为原告依据其与被告郑志辉签订的《个人借款合同》，第三条抵押担保范围，被告戴秋嫦提供抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；第四条抵押财产，抵押财产价值为4517926元，有关情况详见《抵押财产清单》；第九条抵押权的实现，发生下列情形之一的，原告有权行使抵押权，并可以与被告戴秋嫦协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：1、主合同项下任一债务履行期限届满，原告未受清偿。……上述《抵押财产清单》载明抵押财产为被告戴秋嫦名下的603房。原告与被告戴秋嫦同时还签订了《最高额保证合同》（［2018］广银横琴个高保字第0021号），该合同约定：第二条主合同为原告与被告郑志辉签署的《个人借款合同》；第三条主债权及其发生期间，除依法另行确定或约定发生期间外，自主合同生效之日至该合同及其修改或补充协议所约定的授信额度使用期限届满之日，主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前被告郑志辉与原告之间已经发生的债权，构成本合同之主债权；第四条被担保最高债权额，1、本合同所担保之最高债权本金金额为2950000元；2、在本合同第三条所确定的主债权发生期间届满之日以及法律规定主债权确定的情形下，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的担保权利的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等；第五条保证方式，本保证合同担保方式为连带责任保证；第六条保证期间，依据本合同第二条主合同约定而发生的主债权，保证期间为主合同项下每个单项协议签订之日至该笔债务履行期限届满之日起两年；第七条债权的实现，发生下列情形之一的，原告有权要求被告戴秋嫦承担连带保证责任，被告戴秋嫦应自接到原告通知之日起5个工作日内，将通知所要求的金额支付至原告指定账户，不得以任何理由要求免予支付或迟延支付。1、主合同项下任一债务履行期限届满，原告未受清偿……。上述合同签订后，被告戴秋嫦名下的603房于2018年4月9日在珠海市*******办理了抵押登记手续。2018年4月12日，原告向被告郑志辉发放贷款2950000元。被告郑志辉自2018年5月20日至2019年5月20日期间，共偿还借款本金47685.82元，利息220220.05元，自2018年10月20日开始未按时足额归还贷款本息，2019年5月20日之后便再没有还款。2019年2月12日、6月28日，原告向被告郑志辉发出逾期贷款催收通知书，要求被告郑志辉接到该通知后按照合同约定履行还款义务。2019年5月16日、6月28日，原告向被告戴秋嫦发出担保人履行担保责任通知书，要求被告戴秋嫦接到该通知后按照担保合同的约定履行担保责任。原告催收未果，遂于2019年10月11日向本院提起诉讼。本院认为，原告与被告郑志辉签订的《个人借款额合同》，与被告戴秋嫦签订的《抵押合同》、《最高额保证合同》，为双方真实意思表示，内容不违反国家法律、法规，为有效协议，各方均应恪守。原告为贷款人，按照合同的约定向被告郑志辉发放了贷款2950000元，已履行了其合同义务。被告郑志辉没有按照合同的约定按期向原告偿还相应的贷款本息，经原告催告后仍未履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《个人借款额合同》第十二条违约责任的约定，被告郑志辉逾期偿还任何一笔贷款本息，原告享有合同解除权，并宣布已发放贷款立即到期，故对于原告诉请解除双方于2018年3月29日签订的《个人借款额合同》，本院予以支持，该合同自原告起诉之日即2019年10月11日被解除。关于贷款本息的偿还问题，根据原告提交的证据及庭审陈述，从2018年5月20日起计至2019年10月11日止，被告郑志辉应向原告支付利息298616.39元，但被告郑志辉实际仅偿还原告借款本金47685.82元，支付利息220220.05元，罚息328.11元，复利1247.06元。因此，被告郑志辉拖欠的借款本金为2902314.18元（2950000元－47685.82元），并依据《个人借款额合同》第五条第（一）款规定的贷款利率标准，支付自2018年5月20日至2019年10月11日的未付利息为78396.34元（298616.39元－220220.05元）。关于罚息与复利。根据双方签订《个人借款额合同》第五条第（二）款之罚息、复利计算标准的约定，截至2019年10月11日，以每月拖欠的借款本金为基数，按贷款利率7.105%上浮50%即10.6575%标准计算的罚息为297.79元，以每月拖欠的利息为基数，按10.6575%标准计算的复利为1236.28元；自2019年10月12日起至款项付清之日止，罚息以未还本金2902314.18元为基数，按7.105%上浮50%为标准计算，复利以尚欠的贷款利息78396.34元为基数，按7.105%上浮50%为标准计算。原告依据合同约定主张被告郑志辉偿还尚欠的借款本金2902314.18元及利息、罚息、复利，理据充分，本院予以支持。关于被告戴秋嫦责任的承担。原告与被告戴秋嫦签订的《最高额保证合同》、《抵押合同》，被告戴秋嫦承诺对被告郑志辉的借款承担连带保证责任，并以名下房产603房产提供抵押，故对原告主张被告戴秋嫦承担连带保证责任并对603房享有优先受偿权，理据充分，本院予以准许。综上所述，原告诉请有理，本院予以支持。被告郑志辉、戴秋嫦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉答辩，依法应当自行承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告郑志辉于2018年3月29日签订的《个人借款额合同》（编号：［2018］广银横琴个字第0021号）自2019年10月11日解除；二、被告郑志辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行偿还借款本金2902314.18元及利息、罚息、复利（其中：截止至2019年10月11日的利息为78396.34元，罚息297.79元，复利1236.28元；从2019年10月12日后的罚息以逾期未还本金2902314.18元为基数，按7.105%上浮50%为标准计至款项付清之日止；2019年10月12日后的复利则以尚欠的贷款利息78396.34为基数，按7.105%上浮50%为标准计至款项付清之日止）；三、原告广州银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行对被告戴秋嫦名下位于珠海市香洲区******（华发新城四期）135栋603房【产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0020964号】的抵押房产享有优先受偿权；四、被告戴秋嫦对被告郑志辉上述第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费因适用简易程序减半收取为15328.98元，保全费5000元，由被告郑志辉、戴秋嫦负担。如不服本判决，原、被告可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 徐艳红二〇一九年十二月二十日法官助理 刘 韵书 记 员 罗志斌