贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初10007号原告：中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：91520000914401628W。负责人：王浩，职务：行长。委托诉讼代理人：郭爱民，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201200910495939。委托诉讼代理人：张前康，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201201210825420。被告：何姣姣，女，1990年1月25日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称建行贵州省分行）诉被告何姣姣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行贵州省分行委托诉讼代理人郭爱民到庭参加诉讼，被告何姣姣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告何姣姣向原告偿还借款本金339016.26元及暂计至2019年7月24日的利息19745.62元，罚息0元（本息合计358761.88元），并支付2019年7月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息；2、本案诉讼费用、公告费（以实际发生数额为准）由被告承担。原告建行贵州省分行诉称，原告（贷款人）与何姣姣（借款人、抵押人）于2015年4月8日签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款本金金额39.3万元，借款期限为240个月（即2015年4月7日至2035年4月7日）；借款用于用于购置位于贵阳市经开区房屋，并以该房屋作为抵押物；出现借款人违约事件时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。同时，合同对贷款利率、罚息利率、借款的发放与支用、计息结息、还款、主要权利义务、担保条款、违约情形、违约救济措施、合同争议解决方式等均作了明确约定。合同签订后，双方到贵阳市住房和城乡建设局办理抵押预告登记；原告按约将借款39.3万元付至借款人指定的银行账户。现借款人不履行借款合同，未按期归还原告贷款本息，计至2019年7月24日，何姣姣拖欠利息19745.62元，罚息0，已构成违约。原告建行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告何姣姣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年4月8日，何姣姣作为借款人和抵押人，建行贵州省分行作为贷款人，双方共同签订编号520453600-2012-20150353853的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，1、借款本金39.3万元用于购置贵阳万科劲嘉房地产有限公司销售的位于贵阳市经开区住房，借款期限240个月，借款起始日期以实际放款日期为准，到期日相应调整；2、本合同执行浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，遇基准利率调整的，于调整后次年1月1日重新确定贷款利率；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的贵阳万科劲嘉房地产有限公司账户，案涉贷款采用等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、抵押人以其所购买的房屋为该笔贷款向原告提供抵押担保；5、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，建行贵州省分行于2015年4月9日按约向何姣姣发放贷款39.3万元，并按照何姣姣的授权委托将案涉贷款支付至贵阳万科劲嘉房地产有限公司的账户。2015年6月4日，建行贵州省分行与何姣姣在贵阳市贵阳市经济技术开发区抵押权预告登记，取得编号为筑房预经开字第××号的抵押权预告登记证书。在合同履行过程中，何姣姣未按合同约定履行还款义务，自2018年9月9日开始已经连续16个月未按时足额偿还借款本息。截止2019年12月17日，建行贵州省分行主张何姣姣尚欠借款本金334210.91元，利息21702.36元，罚息175.32元。经本院核实，建行贵州省分行所主张的罚息175.32元实际包含对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利，以及对产生的复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、抵押权预告登记证书、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、欠款明细表等证据在卷佐证，经庭审质证并记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告建行贵州省分行与被告何姣姣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告建行贵州省分行已经按约向被告何姣姣发放贷款39.3万元，被告何姣姣未按合同约定履行还款义务，已经多次未按时足额偿还每月的借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告建行贵州省分行有权宣布贷款提前到期，要求被告何姣姣立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息、复利及相应费用。案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告建行贵州省分行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告何姣姣欠款情况。被告何姣姣自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。原告建行贵州省分行未能提交还款流水信息对具体还款时间进行证实，应承担举证不能的不利后果。经本院核算，截止2019年12月17日，被告何姣姣尚欠本金334210.91元（含未入账本金332997.28元和逾期本金1213.63元），利息21702.36元（含当期利息362.6元和逾期利息21339.76元），罚息1.98元，复利989.37元。因原告建行贵州省分行在诉请中未主张复利，本院从其自愿。故对原告建行贵州省分行要求被告何姣姣偿还借款本息的诉请，本院在本金334210.91元、利息21702.36元、罚息1.98元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款被宣布提前到期，2019年12月17日之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告何姣姣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币334210.91元、利息人民币21702.36元、罚息人民币1.98元，本金、利息和罚息均暂计算至2019年12月17日，之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6680元，财产保全费2313元，合计8993元，由被告何姣姣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  付春燕人民陪审员  董文化二〇一九年十二月二十九日法官助理刘川平书记员余爽爽