广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初6102号原告：广州安易达互联网小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路230号首、二层。法定代表人：张为结,该公司执行董事。委托诉讼代理人：杜佩仪，女，该公司法务主任。委托诉讼代理人：廖登科，男，该公司业务总监。被告：郑南，男，1967年2月3日出生，汉族，住广东省从化市。被告：陈如贞，女，1967年6月5日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区。被告：广州市戴莉格琳服装有限公司，住所地广东省广州市白云区新科村八社工业区自编10号。法定代表人：郑南。原告广州安易达互联网小额贷款有限公司（以下简称安易达公司）与被告郑南、陈如贞、广州市戴莉格琳服装有限公司（以下简称戴莉格琳公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月3日立案受理后，依法适用简易程序。被告陈如贞提出管辖异议，本院依法裁定驳回其管辖权异议，后被告陈如贞不服提起上诉，广州市中级人民法院作出民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本案因案情较为复杂，不宜适用简易程序继续审理，故裁定转为普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行审理。原告安易达公司的委托诉讼代理人廖登科到庭参加诉讼，被告郑南、陈如贞、戴莉格琳公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告安易达公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郑南、陈如贞向原告安易达公司清偿借款本金人民币150万元及利息、罚息人民币41266.67元（自2019年4月12日起至2019年5月31日止，以未还本金110万元为基数按年利率24%计付为35933.33元，自2019年5月11日起至2019年5月31日止，以未还本金40万元为基数按年利率24%计付为5333.33元），从2019年6月1日起，利息、罚息以未还本金150万元为基数，按年利率24%计付，借款本金及利息、罚息暂合计为人民币1541266.67元；2、请求判令原告安易达公司对被告郑南、陈如贞为涉案债权（包括借款本金、利息、罚息、实现债权费用等）设定抵押担保的广州市越秀区泰康路宜安里3号502房拍卖所得款项享有优先受偿权；3、请求判令被告郑南、陈如贞承担本案全部的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、担保费等）；4、请求判令被告戴莉格琳公司对被告郑南、陈如贞上述所需承担的所有债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年6月28日，被告郑南、陈如贞因资金周转需要，向原告安易达公司申请综合授信额度，授信金额为人民币150万元，原告安易达公司同意向其授信，并于当日签订了编号为AYDSX（2018）-00021的《人民币综合授信额度合同》（以下简称“综合授信合同”），及编号为AYDZGDY（2018）-00020的《最高额抵押合同》，被告戴莉格琳公司与原告安易达公司签订了编号为AYDZGBZ（2018）-00015的《最高额保证合同》。综合授信合同约定：原告安易达公司向被告郑南、陈如贞授予综合授信额度为人民币150万元（大写人民币壹佰伍拾万元整）；授信有效期限自2018年7月12日起至2020年7月11日止。被告郑南、陈如贞可在授信有效期和授信额度内，向原告安易达公司一次或分次申请使用授信额度；如因本合同的履行发生争议，可向合同签订地人民法院即广州市黄埔区人民法院发起诉讼等。《最高额抵押合同》约定：被告郑南、陈如贞为上述债务提供抵押担保，抵押物为被告郑南、陈如贞共同共有的坐落于广州市越秀区泰康路宜安里3号502房的房产；如因本合同的履行发生争议，可向合同签订地人民法院即广州市黄埔区人民法院发起诉讼等。《最高额抵押合同》签订后，被告郑南、陈如贞为上述债务提供抵押担保的房产办理了抵押登记手续。《最高额保证合同》约定，戴莉格琳公司自愿为被告郑南、陈如贞与原告安易达公司签署的综合授信合同项下的授信额度提供最高额保证担保，即对综合授信合同项下的具体借款提供连带清偿责任。同日，被告郑南、陈如贞向原告安易达公司申请授信额度提款，并与原告安易达公司签订了编号为AYDJK（2018）-00100的《人民币借款合同》（以下简称“借款合同一”），借款合同一约定：原告安易达公司向被告郑南、陈如贞出借人民币110万元（大写人民币壹佰壹拾万元整）；借款期限自2018年7月12日起至2019年7月11日止，年利率为18%；还款方式为按月付息，到期还本；如被告郑南、陈如贞未按约定向原告安易达公司按时支付本金、利息，原告安易达公司有权对逾期支付的本金、利息，根据逾期天数，按2‰/日计收罚息；如因本合同的履行发生争议，可向合同签订地人民法院即广州市黄埔区人民法院发起诉讼等。2019年4月12日，在上述借款合同一的债务尚未结清的情况下，被告郑南、陈如贞再次向原告安易达公司申请授信额度提款，提款金额为人民币40万元，并与原告安易达公司签订了编号为AYDJK（2019）-00020的《人民币借款合同》（以下简称“借款合同二”），借款期限自2019年4月12日起至2019年7月11日止，年利率为18%；还款方式为按月付息，到期还本；其余条款与借款合同一一致。原告安易达公司分别于2018年7月12日向被告郑南指定账户全额发放了贷款款项110万元，及于2019年4月12日向被告郑南指定账户全额发放了贷款款项40万元，合共放款150万元。但被告郑南、陈如贞在还款过程中，经常出现逾期归还的情况。在借款合同一项下的约定的第9期还款日，即2019年4月11日，原应归还利息16500元，借款合同二项下的第1期还款日即2019年5月11日，原应归还利息6000元，但被告郑南、陈如贞至今仍然未归还。综上所述，被告郑南、陈如贞与原告安易达公司签署的上述合同已成立并生效，且原告安易达公司已根据综合授信合同及相关借款合同约定，按时足额地向被告郑南、陈如贞履行了贷款发放义务。但被告郑南、陈如贞在还款过程中，经常不按时履行还款义务，逾期天数超过10天以上，足以影响原告安易达公司债权实现。根据借款合同第9.3、9.4条的约定，被告郑南、陈如贞的行为已构成违约，原告安易达公司有权宣布借款立即到期及要求提前收回借款本息，或划收借款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。被告郑南、陈如贞作为借款人及抵押人，原告安易达公司有权对被告郑南、陈如贞设定抵押担保的房屋拍卖所得款项享有优先受偿权。戴莉格琳公司作为借款人的连带保证人，原告安易达公司有权要求其对被告郑南、陈如贞的债务承担连带清偿责任。鉴于借款合同约定的逾期清偿借款本金或利息需支付罚息的约定过高，原告安易达公司为此依法将逾期利息及罚息的利率调整为年利率24%。为维护原告安易达公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告郑南、陈如贞向本院提交书面答辩状答辩称：1、我方确实向原告安易达公司借款150万元，我们同意支付；2、关于利息问题，原告安易达公司是属于由金融监管部门或者有关政府部门批准设立的持有金融牌照的银行、非银行金融机构，其从事的借贷行为均为金融借贷，不适用民间借贷的相关规则及利率标准，应按照中国人民银行规定的贷款利率计算，详见2019年7月3日最高院刘贵祥在全国法院民商事审判工作会议上的讲话，省法院谭玲副院长也在全省法院民事审判业务培训班上强调了对于由金融监管部门或者有关政府部门批准设立的持有金融牌照的银行、非银行金融机构发放的贷款利息应该以中国人民银行规定的贷款利率计算，故原告安易达公司的利息请求过高，利息应该按照中国人民银行规定的贷款利率计算利息；3、涉案房屋越秀区泰康路宜安里3号502房并未办理抵押手续，原告安易达公司不存在优先受偿权。另外越秀区泰康路宜安里3号502房已于2019年10月10日由南沙区法院进行拍卖成交，根据《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息使用法律若干问题的解释》（法释（2014）8号）第三条的规定，利息计算至成交之日。故原告安易达公司的利息也只能计算到2019年10月10日。被告戴莉格琳公司未进行答辩，亦未向本院提交证据。原告安易达公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年6月28日，原告安易达公司（授信人/乙方）与被告郑南、陈如贞（被授信人/甲方）签订了编号为AYDSX(2018)-00021的《人民币综合授信额度合同》，合同约定安易达公司向郑南、陈如贞授信额度人民币150万元；授信期限自2018年7月12日起至2020年7月11日止；在合同约定的授信期限和授信额度内，甲方可一次或分次使用授信额度。甲、乙双方有关本合同或具体业务合同的产生的一切争议，应协商解决，无法协商的，任一方可向合同签订地所在人民法院提起诉讼。同日，原告安易达公司（抵押权人）与被告郑南、陈如贞（抵押人）签订一份合同编号为AYDZGDY（2018）-00020《最高额抵押合同》，约定抵押人为担保债务人郑南、陈如贞向抵押权人偿付编号为AYDSX(2018)-00021的《人民币综合授信额度合同》（以下简称“主合同”）项下，在抵押担保期间内，发生的最高主债务余额的主债务及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保权等费用。抵押人愿意以抵押物的价值为债务人履行义务提供最高额抵押担保，且抵押权人同意接受抵押人为债务人提供的担保。抵押担保期间：债务人在主合同授信期间内最晚一笔贷款履行债务期限届满之日起二年。担保最高主债务金额：150万元。担保方式：为最高额抵押担保，《抵押物清单》显示抵押人愿意以其名下位于广州市越秀区泰康路宜安里3号502房的房产[权利证书名称及编号：粤（2016）广州市不动产权第00215242号、粤（2016）广州市不动产权第00215243号]为授信额度提供抵押担保，担保范围包括：主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼/执行/仲裁/产权过户费、律师费、见证费、查册费、评估费、拍卖费、变卖费、调查取证费、差旅费）等。该抵押物已办理了抵押登记（登记证号：粤2018广州市不动产证明第03205236号），抵押权人为原告安易达公司。同日，原告安易达公司（债权人）与被告戴莉格林公司（保证人）签订一份合同编号为AYDZGBZ（2018）-00015《最高额保证合同》，约定为担保债务人向债权人偿付，在保证担保的最高额债务发生期间内，发生的最高主债务额度内的主债务，保证人愿意为债务人履行义务提供连带责任保证担保，且债权人接受保证人为债务人提供的担保。保证方式为最高额连带责任保证。保证范围包括保证合同所担保的主合同指在最高额债务发生期间在最高余额内，债权人与债务人郑南、陈如贞签订的编号为AYDSX（2018）-00021的《人民币综合授信额度合同》及其所有补充文件。保证范围为主合同及其补充文件项下的主债务本金及其产生的利息、复利、罚息、违约金、汇率损失以及债权人为收回前述款项、追偿损失而支付的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、律师费、鉴定费、公证费、公告费、差旅费等）。因本条所列保证范围的计算，造成债务人对债权人所负主债务余额超过最高额限度时，对超出的部分，保证人一并承担连带保证责任。保证期间：自本合同生效之日起至主债务履行期限届满之日起两年；如因法律规定或根据主合同之约定而导致主债权提前到期的，则保证期间为主债权提前到期日之次日起两年。债权人处有安易达公司盖章确认，保证人处有戴莉格琳公司盖章及法定代表人郑南签字确认。同日，被告郑南、陈如贞向原告安易达公司申请授信额度提款，原告安易达公司作为贷款人与被告郑南、陈如贞作为借款人签订合同编号为AYDJK（2018）-00100的《人民币借款合同》，合同约定郑南、陈如贞向原告安易达公司借款人民币110万元用于经营周转；借款期限自2018年7月12日起至2019年7月11日止；合同约定的借款金额及放款日与借款借据记载不一致时，以借款借据记载的内容为准。贷款利率采取固定利率，经双方协商，约定借款利率为年利率18%，借款期限内，该固定利率不作调整。借款利息自贷款人发放贷款之日起计算；借款人以到期还本、按月付息的方式按月付息给贷款人；借款人未按本合同约定支付本金或利息时，贷款人除可按本协议约定的利率继续计收利息外，还有权对未按时支付的本金或利息，根据逾期天数，按每日2‰收取罚息；若借款人出现逾期10天未归还借款本金或未支付利息的，视为借款人违约，贷款人可宣布借款立即到期及要求提前收回借款本息，并划收借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等，要求借款人承担贷款人因向其主张权利而支出的费用（包括但不限于律师费、公证费、鉴定费、见证费、公告费、查询费、差旅费等）；借款人与贷款人因本合同及本合同履行发生争议，可以协商解决，协商不成的，可向合同签订地法院发起诉讼。2019年4月12日，在上述借款合同的债务尚未结清的情况下，被告郑南、陈如贞再次向原告安易达公司申请授信额度提款，原告安易达公司作为贷款人与被告郑南、陈如贞作为借款人签订合同编号为AYDJK（2019）-00020的《人民币借款合同》，合同约定郑南、陈如贞向原告安易达公司借款人民币40万元用于经营周转；借款期限自2019年4月12日起至2019年7月11日止；合同约定的借款金额及放款日与借款借据记载不一致时，以借款借据记载的内容为准。贷款利率采取固定利率，经双方协商，约定借款利率为年利率18%，借款期限内，该固定利率不作调整。借款利息自贷款人发放贷款之日起计算；借款人以到期还本、按月付息的方式按月付息给贷款人；借款人未按本合同约定支付本金或利息时，贷款人除可按本协议约定的利率继续计收利息外，还有权对未按时支付的本金或利息，根据逾期天数，按每日2‰收取罚息；若借款人出现逾期10天未归还借款本金或未支付利息的，视为借款人违约，贷款人可宣布借款立即到期及要求提前收回借款本息，并划收借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等，要求借款人承担贷款人因向其主张权利而支出的费用（包括但不限于律师费、公证费、鉴定费、见证费、公告费、查询费、差旅费等）；借款人与贷款人因本合同及本合同履行发生争议，可以协商解决，协商不成的，可向合同签订地法院发起诉讼。2018年7月12日、2019年4月12日，原告安易达公司分别将借款110万元及40万元发放至指定的被告郑南的中国建设银行账户内，被告郑南、陈如贞在借款借据上签名确认收到该110万元和40万元。借款借据分别记载借款期限自2018年7月12日起至2019年7月11日止和2019年4月12日起至2019年7月11日止，贷款利率为年利率18%，还款付息方式为按月付息、到期还本。因被告郑南、陈如贞未按约定还款，原告安易达公司遂向本院提起诉讼。另查明，原告安易达公司在本案中向本院申请了财产保全，广东合润融资担保有限公司为其提供了信用担保，诉讼担保服务费实际支出3000元。本院认为：被告郑南、陈如贞、戴莉格琳公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，故本院在审核原告安易达公司提交的证据基础上对本案进行裁判。原告安易达公司与被告郑南、陈如贞签订的《人民币综合授信额度合同》《最高额抵押合同》《人民币借款合同》及与被告戴莉格琳公司签订的《最高额保证合同》，为合同双方真实的意思表示，合同内容亦不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告安易达公司依约向被告郑南、陈如贞发放了贷款，但被告郑南、陈如贞未按约还款，已构成根本违约，原告安易达公司有权宣布贷款提前到期，要求被告郑南、陈如贞归还剩余的本金150万元及利息、罚息。关于逾期利息。本院认为，合同有约定从约定，无约定按照法定计算。双方在《人民币借款合同》约定的罚息利率为日利率2‰，现原告安易达公司主张按年利率24%计算罚息利率，符合法律规定，本院予以准许。关于利息的起算时间，具有事实与理由，于法不悖，本院依法予以支持。关于被告郑南、陈如贞认为根据《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息使用法律若干问题的解释》第三条的规定，利息计算至成交之日的抗辩。本院认为，该司法解释适用的是迟延履行期间的债务利息的计算，与原告安易达公司主张的逾期利息不是同一种类，不能适用双方合同约定的逾期利息的计算，故本院不予支持。被告郑南、陈如贞将其名下位于广州市越秀区泰康路宜安里3号502房为上述债务设立了抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定，原告安易达公司依法享有抵押权，在被告郑南、陈如贞不履行债务时，抵押权人原告安易达公司有权将该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于诉讼担保费。合同约定原告安易达公司有权要求被告郑南、陈如贞承担因违约造成原告安易达公司向其主张权利支出的费用，现原告安易达公司向广东合润融资担保有限公司交纳的诉讼保全担保费3000元，属于原告安易达公司向被告郑南、陈如贞主张权利而支出的合理必要费用，按约应由被告郑南、陈如贞负担。关于被告戴莉格琳公司的责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告戴莉格琳公司对本案的债务的担保责任并未超过法定的保证期间，亦未超出约定的保证担保范围，原告安易达公司要求被告戴莉格琳公司对上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑南、陈如贞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州安易达互联网小额贷款有限公司偿还借款本金150万元及逾期利息（以110万元为基数，从2019年4月12日起计至实际付清之日止，按年利率24%计算；以40万元为基数，从2019年5月11日起计至实际付清之日止，按年利率24%计算）；二、被告郑南、陈如贞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州安易达互联网小额贷款有限公司支付诉讼保全费3000元；三、被告郑南、陈如贞不履行上述判决义务时，原告广州安易达互联网小额贷款有限公司对被告郑南、陈如贞名下位于广州市越秀区泰康路宜安里3号502房的房产折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、被告广州市戴莉格琳服装有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18672元、财产保全费5000元，由被告郑南、陈如贞、广州市戴莉格琳服装有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 鑫人民陪审员  周逸瑜人民陪审员  边令明二〇一九年十二月二十四日书 记 员  张馨尹附：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。