甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2019）甘1202民初4102号   原告：中国工商银行股份有限公司陇南分行，住所：陇南市武都区城关盘旋西路**，统一社会信用代码：916212004388103073。   负责人：朱晓明，任该行行长。   委托诉讼代理人：朱彦辉，男，汉族，生于1970年1月2日，住，住武都区公司职工。   委托诉讼代理人：刘进江，甘肃陇一律师事务所律师。   被告：焦红兰，女，汉族，甘肃省陇南市武都区人，住，住武都区/div>   原告中国工商银行股份有限公司陇南分行诉被告焦红兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司陇南分行代理人朱彦辉、刘进江到庭参加诉讼，被告焦红兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司陇南分行（以下简称工商银行）向本院提出诉讼请求：1、由被告焦红兰偿还原告借款本金90701.18元，支付2019年5月17日前的利息及违约金31285.46元，并支付2019年5月18日至2019年11月17日的利息及违约12947.99元；2、支付自2019年11月18日至债务清偿之日止的利息及违约金（利息按年利率18.25%、违约金每月500元计算）3、判令被告支付诉讼费及实现债权的相关费用。事实与理由：2015年10月27日，被告焦红兰向原告申请工商银行信用卡，申请办卡时被告焦红兰仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，被告愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并进行了签字确认。原告工商银行经过审核，为被告办理了牡丹信用卡，卡号：×××。该信用卡办理后，截止目前，被告焦红兰从原告处支出本金90811.18元，利息及违约金31285.46元，合计122096.64元。被告在使用该信用卡的过程中，恶意透支，没有履行约定的还本付息义务，后经原告多次催要，被告却以种种借口拖延，拒不还款，其行为已严重违约，导致原告的合法利益受损。为此，为维护原告的合法权益，现依据相关法律规定提起诉讼，请求人民法院判如所请。   被告焦红兰未作答辩。   为支持其主张，原告工商银行向法庭依法提交了如下证据：   营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件各一份。拟证明原、被告的身份信息及诉讼主体资格；   工商信用卡申请表、营业执照及章程等规定各一份。拟证明被告为申请信用卡所提供的证明材料及原、被告在平等自愿的情况下签订合同；   牡丹信用卡明细账单一份。拟证明被告拖欠原告本金及利息的明细；   被告焦红兰未向法庭提交证据。   对原告提交的上述证据，本院审查认为，证据1、2来源合法，客观真实，与本案有关联，本院予以采信，证据3的真实性予以认定，对利息及违约金的计算，按法律规定综合予以认定。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月27日，被告焦红兰向原告工商银行申请办理牡丹信用卡，在申请人确认签名栏中写明：“中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡使用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自助还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定”等内容，被告在该栏中抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。主卡申请人签名：焦红兰。2015年10月27日”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款额从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项除按日利率万分之五收取透支利息（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异）外，还按月收取复利。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。原告经审核通过，于2015年11月10日为被告办理了牡丹信用卡，卡号为×××。被告领到卡之后持卡使用，根据原告提交的网络系统明细单显示，被告至2018年1月10日进入逾期，截止2019年5月17日，拖欠本金90811.18元，利息及违约金31285.46元，合计122096.64元。原告遂诉至本院，要求：1、依法判令被告偿还原告贷款90811.18元，利息及违约金31285.46元（截止2019年5月17日），合计122096.64元；2、判令被告偿还因循环使用牡丹信用卡额度而发生的全部债务（包括信用额度内及超过信用额度透支的本息、滞纳金、追索费用等）和发卡机构实行债权的费用；3、判令被告支付诉讼费及实现债权的相关费用。本案庭审查明，截止2019年11月17日，被告拖欠原告本金90701.18元，利息及违约金共计44233.45元（其中利息为34733.45元，违约金为9500元）。原告遂变更第1、2项诉讼请求为：1、由被告焦红兰偿还原告借款本金90701.18元，支付2019年5月17日前的利息及违约金31285.46元，并支付2019年5月18日至2019年11月17日的利息及违约12947.99元（44233.45元-31285.46元）；2、支付自2019年11月18日至债务清偿之日止的利息及违约金（利息按年利率18.25%、违约金每月500元计算）。   本院认为：原告中国工商银行股份有限公司陇南分行与被告焦红兰签订的信用卡合约系双方真实意思表示，未违反相关法律之规定，应属合法有效。被告焦红兰未能按合同约定期限归还信用卡透支本息，其行为构成违约，应当承担违约责任，原告要求被告偿还所拖欠本金90701.18元、支付截止2019年5月17日利息及违约金31285.46元，符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告支付自2019年5月18日至2019年11月17日利息及违约金12947.99元，双方虽约定利息及违约金，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，则此期间6个月按年利率24%计算，利息及违约金应为10884.14元（90701.18元×24%÷12×6），故原告诉请超出部分本院不予支持。因此上述利息及违约金合计为42169.60元（31285.46元+10884.14元）。对于原告提出由被告支付自2019年11月18日至清偿之日止的按年利率18.25%的利息及按每月500元的违约金的诉讼请求应否支持的问题。按双方约定利息及违约金的计算标准，则年利率约为24.25%（18.25%+500÷99965.26×12），超出了年利率24%的限额，故对超出部分的诉请，本院不予支持。   综上,依据《中华人民共和国合同法》二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告焦红兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司陇南分行本金90701.18元，利息及违约金42169.60元（截止2019年11月17日）；并以90701.18元为基数，按年利率24%支付自2019年11月18日至实际清偿之日期间的利息及违约金；   二、驳回原告中国工商银行股份有限公司陇南分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案受理费2740元，由被告焦红兰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 长 高云琴   人民陪审员 周 佳   人民陪审员 赵 越     二〇一九年十二月十二日   法官 助理 刘钇彤   书 记 员 李书磊