福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2909号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴、陈武龙，该联社员工。 被告：黄向阳，男，1971年4月25日出生，汉族，住德化县。 被告：王秀宝，女，1972年3月16日出生，汉族，住德化县。 被告：林积旺，男，1964年9月5日出生，汉族，住德化县。 原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告黄向阳、王秀宝、林积旺信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人陈武龙，被告黄向阳、王秀宝、林积旺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求黄向阳、王秀宝偿还原告欠款本金286815.79元及至实际还款日止按照约定计算的利息及违约金（暂计至2019年6月11日的利息为17645.39元）；2、被告林积旺承担连带清偿责任。事实与理由：2016年9月14日，被告黄向阳、王秀宝夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融·瓷都卡补充协议》。被告林积旺与原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，自愿为黄向阳使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证。原告审核通过后于2016年9月20日向被告黄向阳发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称“瓷都卡”），授信额度为300000元，卡号为62×××03，卡片有效期至2019年9月止。初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2计收。诉讼时卡片的日利率为万分之4。被告黄向阳从2016年10月9日开始使用该卡片透支，从2019年3月11日开始逾期，截至2016年6月11日，尚欠本金286815.79元，利息17645.39元，违约金1843.15元。被告黄向阳违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求被告黄向阳全额偿还所欠款项。涉案普惠金融卡系被告黄向阳、王秀宝婚姻关系存续期间共同签字申请办理，应作为夫妻共同债务。被告林积旺作为保证人，依法应承担连带清偿责任。 黄向阳辩称，原告所诉是属实，因其目前在服刑，无偿还能力，待其释放后再还款，要求原告给予减免利息。 王秀宝辩称，原告所诉是属实，但其目前经济困难，还款能力有限，要求原告给予减免利息。 林积旺辩称，其为黄向阳申请办理普惠金融卡提供担保是事实，因黄向阳在服刑，王秀宝经济困难，要求原告给予减免利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告德化信用联社为证明自己的主张，当庭提供下列证据：一、被告黄向阳、王秀宝、林积旺身份证复印件、黄向阳与王秀宝的结婚证复印件，欲证明三被告的身份信息，黄向阳与王秀宝系夫妻关系；二、《个人信用信息查询授权书》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明被告黄向阳向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；三、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，欲证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等相关规则进行告知，被告予以认可；四、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，欲证明被告林积旺自愿提供担保；五、贷记卡信管系统截屏，欲证明卡片欠款金额、透支利率、账单日等情况；六、贷记卡交易明细查询，欲证明被告逾期还款情况；七、电话录音，欲证明原告向被告王秀宝催讨欠款，被告王秀宝也表示愿意共同偿还。上述证据经庭审质证，被告黄向阳、王秀宝、林积旺对其真实性均没有异议。 对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院经审理认定事实如下： 2016年9月14日，黄向阳向德化信用联社的下属机构三角街分社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度300000元。黄向阳在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”的“申请人”处签名按手印确认并声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。黄向阳阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即黄向阳）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。 2016年9月20日，德化信用联社与黄向阳、王秀宝、林积旺签署《普惠金融·瓷都卡补充协议》，双方就卡片年费、计息与还款、卡有效期限、法律文书送达地址等事项进行约定。黄向阳在“持卡人（签章）”处签名按手印确认，王秀宝在“持卡人配偶签章”及“共同借款人”处签名按手印确认，林积旺在“担保人签章”处签名按手印确认。 以林积旺为保证人，德化信用联社的下属机构三角街分社为债权人，双方于2016年9月20日签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》1份，该合同约定，黄向阳向原告申领普惠金融卡，授信额度300000元，卡片有效期限自2016年9月20日起至2019年3月30日止，林积旺自愿为原告因黄向阳使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期为最高额担保债权本金的确定期间；保证方式为连带责任保证，保证期间为黄向阳普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，担保范围为黄向阳因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等条款。 德化信用联社的下属机构三角街分社审核通过后向黄向阳发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，该卡于2016年9月20日开户，信用额度为300000元，账单日为每月11日，卡片到期日为2019年9月。黄向阳使用涉案普惠金融卡进行透支或取现，截止2019年6月11日，累计拖欠德化信用联社本金人民币286815.79元，利息17645.39元，违约金1843.15元。 另查明，黄向阳与王秀宝于1994年2月4日办理结婚登记。 本院认为，黄向阳向德化信用联社的下属机构三角街分社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，德化信用联社的下属机构三角街分社经审核同意并向黄向阳发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。因此，本案实际上属于信用卡纠纷。德化信用联社的下属机构三角街分社为黄向阳办理普惠金融卡并提供了相应的服务，黄向阳在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社的下属机构三角街分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受。故德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，有权依法向黄向阳催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 黄向阳使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2019年6月11日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币286815.79元，利息17645.39元，原、被告双方对此均没有，本院予以确认。 由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施。原告在本案中没有请求被告支付滞纳金及违约金，可以准许。 涉案债务发生于黄向阳与王秀宝夫妻关系存续期间，黄向阳、王秀宝在《普惠金融·瓷都卡补充协议》共同签字，属于黄向阳、王秀宝夫妻双方共同意思表示，因此涉案普惠金融卡透支的本金及利息，应认定为夫妻共同债务。德化信用联社请求王秀宝共同偿还涉案债务，本院予以支持。 黄向阳向德化信用联社申请办理普惠金融卡，额度为300000元，林积旺自愿提供连带责任保证，并与原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为黄向阳普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年，德化信用联社在保证期间内要求保证人林积旺担保证责任，林积旺依法应当承担连带清偿责任。 综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、黄向阳、王秀宝应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金286815.79元、利息17645.39元（计算至2019年6月11日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至全部清偿之日止。 二、林积旺对黄向阳、王秀宝的上述债务承担连带清偿责任。林积旺承担保证责任后，有权向黄向阳、王秀宝追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5894.50元，由黄向阳、王秀宝、林积旺负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄奇微 人民陪审员  徐树东 人民陪审员  肖文金 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  张传博 附： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方