广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1255号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。主要负责人：马**生，该分行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈妍帆，该分行职员。被告：陈佳歆，男，汉族，1982年2月19日出生，住广东省潮州市湘桥区************，公民身份号码445************919。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告陈佳歆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月5日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告陈佳歆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈佳歆立即归还广发银行逾期借款本金23674.88元及逾期利息7374.16元（按合同约定的计算方式至2019年8月19日止）、逾期罚息482.66元、逾期复利160.94元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年8月19日，主张至实际还清之日）；2.判令陈佳歆立即归还广发银行正常借款本金148008.81元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年8月19日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计179701.45元；3.本案的全部诉讼费用由陈佳歆承担。事实和理由：2014年8月25日，陈佳歆向广发银行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001383，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下称《条款》）明确了陈佳歆贷款成功后的后续义务。广发银行经审批后，在《申请表》基础上与陈佳歆签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149001383，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105*4900*****001）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成广发银行、陈佳歆之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由广发银行住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信陈佳歆贷款额度为250000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年8月28日至2019年8月28日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。陈佳歆在额度有效期及循环授信额度内向广发银行借款80笔共2289000元，其中68笔已经还清所有本息，剩余12笔没有依约还款。根据上述合同条款约定计算，截至2019年8月19日止，该12笔借款中，陈佳歆尚欠逾期借款本金23674.88元和逾期利息7374.16元、逾期罚息482.66元、逾期复利160.94元。该12笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为148008.81元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因陈佳歆未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故广发银行有权要求陈佳歆提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1-3．营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明原告诉讼主体适格。4.陈佳歆身份证。证明陈佳歆诉讼主体资格。5-6．《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）。证明陈佳歆向广发银行申请个人信用贷款，双方之间个人信用贷款合同内容的约定。7-9．陈佳歆借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明陈佳歆个人信用贷款情况及欠款情况。陈佳歆没有提供答辩状，也没有提交证据。陈佳歆没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对中行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月25日，陈佳歆向广发银行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001383），申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额250000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月19日，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001383）所附的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”。《个人信用贷款（生意红）条款》第29条约定：“以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；《个人信用贷款（生意红）条款》第30条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”。陈佳歆申办上述业务后，广发银行对陈佳歆的申请予以核准，陈佳歆于2014年8月28日分别在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105149001383）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105149001383）上签名，广发银行核准贷款额度金额为250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月28日起至2019年8月28日止，贷款用途为生产经营，还款账户为621*************043，放款账号为621*************043，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，固定月利率为1.5％。广发银行核准陈佳歆的贷款申请后，陈佳歆共向广发银行借款80笔，其中68笔已经还清所有本息，尚有12笔没有依约付还广发银行各分期借款本息，具体欠款情况分别为：（一）借据号为105**********062的借款本金60000元，于2017年9月24日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金735.69元、利息184.02元、罚息15元、复利4.07元以及尚未到期的借款本金3596.62元。（二）借据号为105********30063的借款本金80000元，于2017年9月25日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金2421.90元、利息605.82元、罚息49.38元、复利13.38元以及尚未到期的借款本金11839.98元。（三）借据号为105********30069的借款本金100000元，于2017年12月1日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金7830.61元、利息2405.90元、罚息159.63元、复利52.54元以及尚未到期的借款本金48218.19元。（四）借据号为105********30072的借款本金50000元，自2017年12月4日开始借款，于2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金4148.32元、利息1274.54元、罚息84.57元、复利27.82元以及尚未到期的借款本金25543.95元。（五）借据号为105********30073的借款本金25000元，于2017年12月4日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金2074.15元、利息637.28元、罚息42.28元、复利13.91元以及尚未到期的借款本金12771.98元。（六）借据号为105********30074的借款本金30000元，于2017年12月11日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金2488.98元、利息764.73元、罚息50.75元、复利16.70元以及尚未到期的借款本金15326.42元。（七）借据号为105********30075的借款本金16000元，于2018年1月22日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金1009.67元、利息330.01元、罚息20.59元、复利7.19元以及尚未到期的借款本金6657.19元。（八）借据号为105********30076的借款本金10000元，于2018年3月4日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金793.41元、利息291.15元、罚息16.17元、复利6.32元以及尚未到期的借款本金5938.52元。（九）借据号为105********30077的借款本金10000元，于2018年3月20日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金429.05元、利息157.45元、罚息8.74元、复利3.41元以及尚未到期的借款本金3211.43元。（十）借据号为105********30078的借款本金10000元，于2018年4月20日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金214.22元、利息83.02元、罚息4.38元、复利1.80元以及尚未到期的借款本金1701.21元。（十一）借据号为105********30079的借款本金10000元，于2018年5月21日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金770.13元、利息314.43元、罚息15.70元、复利6.78元以及尚未到期的借款本金6471.39元。（十二）借据号为105********30080的借款本金10000元，于2018年6月20日借款，自2019年6月19日开始逾期，截至2019年8月19日止，尚欠逾期借款本金758.75元、利息325.81元、罚息15.47元、复利7.02元以及尚未到期的借款本金6731.93元。综上，截至2019年5月20日止，上述12笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金余额为148008.81元、逾期借款本金为23674.88元、逾期利息为7374.16元、逾期罚息为482.66元、逾期复利为160.94元（此后利息、罚息、复利另计）。本院认为：陈佳歆向广发银行借款，向广发银行申办生意人卡（生意红）业务，广发银行对陈佳歆所提申请予以核准，借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。对于已到期的各分期借款，陈佳歆没有依约付还广发银行借款本金以及应计利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠已到期的各分期借款本金以及应计利息，应予付还广发银行。对于未到期的各分期借款，由于截至2019年8月19日止，陈佳歆已有多笔已到期的各分期借款没有依约付还借款本息，该行为表明陈佳歆已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，以及《个人信用贷款（生意红）条款》中关于借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时，广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行请求陈佳歆偿还未到期的各分期借款，符合法律的规定及双方的约定，可予支持。截至2019年8月19日止，陈佳歆共结欠广发银行的正常借款本金为148008.81元、逾期借款本金为23674.88元、逾期利息为7374.16元、逾期罚息为482.66元、逾期复利为160.94元[2019年8月19日以后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001383）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计]，陈佳歆应予以付还广发银行。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********062的正常本金余额3596.62元、逾期借款本金735.69元、利息184.02元、罚息15元、复利4.07元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；二、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30063的正常本金余额11839.98元、逾期借款本金2421.90元、利息605.82元、罚息49.38元、复利13.38元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；三、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30069的正常本金余额48218.19元、逾期借款本金7830.61元、利息2405.90元、罚息159.63元、复利52.54元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；四、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30072的正常本金余额25543.95元、逾期借款本金4148.32元、利息1274.54元、罚息84.57元、复利27.82元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；五、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30073的正常本金余额12771.98元、逾期借款本金2074.15元、利息637.28元、罚息42.28元、复利13.91元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；六、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30074的正常本金余额15326.42元、逾期借款本金2488.98元、利息764.73元、罚息50.75元、复利16.70元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；七、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30075的正常本金余额6657.19元、逾期借款本金1009.67元、利息330.01元、罚息20.59元、复利7.19元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；八、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30076的正常本金余额5938.52元、逾期借款本金793.41元、利息291.15元、罚息16.17元、复利6.32元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；九、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30077的正常本金余额3211.43元、逾期借款本金429.05元、利息157.45元、罚息8.74元、复利3.41元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；十、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30078的正常本金余额1701.21元、逾期借款本金214.22元、利息83.02元、罚息4.38元、复利1.80元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；十一、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30079的正常本金余额6471.39元、逾期借款本金770.13元、利息314.43元、罚息15.70元、复利6.78元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；十二、被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********30080的正常本金余额6731.93元、逾期借款本金758.75元、利息325.81元、罚息15.47元、复利7.02元（利息、罚息、复利计至2019年8月19日）；十三、上述第一至十二项判决中的借款自2019年8月19日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001383）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，被告陈佳歆应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3894元，由陈佳歆负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  冯炎生人民陪审员  谢卫歆二〇一九年十二月三十日书 记 员  章纯