重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初17579号原告：重庆市不动产融资担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码91500000MA5U4GU26D。法定代表人：罗仁骥，该公司董事长。委托诉讼代理人：兰海涛，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈施谕，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：熊生秀，女，1982年10月2日出生，汉族，住重庆市石柱县。被告：曹泽和，男，1974年10月19日出生，土家族，住重庆市石柱县。被告：重庆富宏投资发展有限公司，住所地重庆市渝北区回兴街道湖滨东路73号丽源岛7幢，统一社会信用代码91500112304926267T。法定代表人：梁永洪，该公司总经理。被告：许柏坚，男，1960年3月1日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆市不动产融资担保有限责任公司（以下简称：不动产担保公司）与被告熊生秀、曹泽和、重庆富宏投资发展有限公司（以下简称：富宏公司）、许柏坚追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告不动产担保公司的委托诉讼代理人兰海涛、陈施谕到庭参加诉讼，被告熊生秀、曹泽和、富宏公司、许柏坚经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告不动产担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令熊生秀、曹泽和支付不动产担保公司代偿款119294.23元；2.判令熊生秀、曹泽和支付不动产担保公司违约金（自2017年9月13日起至付清代偿款之日止，以代偿款20649.55元为基数；自2018年4月12日起至付清代偿款之日止，以代偿款20705.13元为基数；自2018年6月13日起至付清代偿款之日止，以代偿款77939.55元为基数；均按照每日万分之五计算）；3.判令熊生秀、曹泽和支付不动产担保公司实现债权产生的律师费7280元；4.判令许柏坚承担抵押担保责任，不动产担保公司对许柏坚位于重庆市渝北区金开大道X号X幢X-X房屋拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；5.判令富宏公司对前述第一、二、三项费用承担连带清偿责任；6、本案诉讼费、保全费、保全担保费500元由被告承担。事实和理由：2016年6月23日，不动产担保公司与重庆银行股份有限公司人和街支行（以下简称：重庆银行人和街支行）签订《信用卡担保额度授信框架协议》，约定不动产担保公司为重庆银行人和街支行个人信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。同日，富宏公司与不动产担保公司签订《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》，约定重庆银行发行大额现金分期信用卡产品，由不动产担保公司向重庆银行提供连带保证责任担保，富宏公司就该产品向不动产担保公司承担相关责任（项下业务具体以富宏公司向不动产担保公司出具的《承诺函》为准）；许柏坚与不动产担保公司签订《反担保最高额抵押合同》约定，许柏坚以其所有的位于重庆市渝北区金开大道X号X幢X-X号房屋抵押给不动产担保公司作为不动产担保公司向重庆银行信用卡业务担保的反担保。2016年8月29日，熊生秀向不动产担保公司出具《重庆市不动产融资担保有限责任公司担保服务申请书》，申请不动产担保公司为熊生秀申请重庆银行分期信用卡提供重庆银行认可的连带责任保证担保，并就担保范围、违约责任等进行了约定。2016年8月26日，熊生秀向重庆银行人和街支行申请信用卡授信业务，填写了相关资料。不动产担保公司向重庆银行人和街支行出具《信用卡担保合作机构保证承诺函》，为熊生秀信用卡分期业务对重庆银行人和街支行承担连带责任保证担保。富宏公司向不动产担保公司出具《承诺函》，就不动产担保公司向重庆银行人和街支行提供的担保承担连带责任保证反担保。嗣后，重庆银行人和街支行向熊生秀授信15万元，但熊生秀未按约还款。重庆银行人和街支行要求不动产担保公司代偿，并从不动产担保公司的保证金账户扣划119294.23元。上述债务产生于熊生秀和曹泽和夫妻关系存续期间，且用于家庭生活，属于夫妻共同债务。不动产担保公司多次催收，熊生秀、曹泽和未偿还代偿款，不动产担保公司遂至法院。被告熊生秀、曹泽和、富宏公司、许柏坚未答辩。不动产担保公司围绕诉讼请求向依法提交了信用卡担保额度授信框架协议、重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议、担保服务申请书、重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、信用卡担保合作机构保证承诺函、承诺函、反担保最高额抵押合同、代偿证明等证据，熊生秀、曹泽和、富宏公司、许柏坚未到庭，放弃了举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷作证。不动产担保公司举示熊生秀和曹泽和的结婚证拟证明二人系夫妻关系，且涉案债务发生在夫妻关系存续期间。因不动产担保公司举示的证据为复印件，无其他证据予以佐证，对该份证据本院不予采纳。根据不动产担保公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月23日，不动产担保公司与重庆银行人和街支行签订的《信用卡担保额度授信框架协议》约定，不动产担保公司自愿向重庆银行人和街支行申请担保授信额度，重庆银行人和街支行经审查同意授予此项意向性担保授信额度，授信担保范围为重庆市内个人信用卡现金分期业务，担保方式为连带责任保证担保，担保范围为分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）以及其他损失；债务逾期后，借款人（债务人）未归还债务本息或重庆银行人和街支行根据相关业务合同的约定宣布债务提前到期的，不动产担保公司在保证期间内承担连带保证责任，在债务逾期后60个工作日内向重庆银行人和街支行全额偿付债务及相关费用等。2016年6月23日，不动产担保公司与富宏公司签订的《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》约定，重庆银行发行大额现金分期信用卡产品，由不动产担保公司向重庆银行提供连带保证责任担保，富宏公司就该产品向不动产担保公司提供相关责任（项下业务具体以富宏公司向不动产担保公司出具的《承诺函》为准）；不动产担保公司还将重庆银行大额现金分期信用卡业务的市场开拓、尽职调查、风险评估、风险审查、贷后管理及不良资产的催收与处置交由富宏公司管理，不动产担保公司在业务办理过程中负责向富宏公司提供借款人准确的公积金缴存记录供富宏公司作出风险判断及评估；不动产担保公司负责向重庆银行协调下发借款人信用卡的相关手续等。2016年8月29日，熊生秀向不动产担保公司出具担保服务申请书，该担保服务申请书载明：申请内容为申请不动产担保公司为其申请重庆银行分期信用卡提供重庆银行认可的连带责任保证担保；保证范围包括申请人所申请分期信用卡之本金、利息、罚息、申请人应承担的违约金和债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；不动产担保公司承担保证责任后，申请人未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用支付给不动产担保公司，申请人应在不动产担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向不动产担保公司支付违约金，并赔偿不动产担保公司因此所受损失；不动产担保公司实现担保债权的一切费用（包括不限于律师费、诉讼费、财产保全担保费、评估费、执行费等）由申请人承担等。2016年8月26日，熊生秀向重庆银行人和街支行申请办理重庆银行信用卡，填写相关信息后，熊生秀在附有《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《信用卡业务收费表》的重庆银行信用卡申请表申请人处签名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样。《领用合约》有关条款载明：信用卡账户是指熊生秀在重庆银行开立的信用卡项下的账户，记账日是指重庆银行将信用卡交易记入信用卡账户的日期，到期还款日是指重庆银行每个账单周期所对应的还款期限届满日，从记账日到重庆银行规定的到期还款日之间为免息还款期，账单日是指重庆银行每月对持卡人累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出应还款额的日期；重庆银行核发信用卡后，持卡人应按重庆银行的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；持卡人超过信用额度用款，包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，持卡人须将超额部分资金全额还清，同时除应支付透支利息外，还应支付超限费；重庆银行对持卡人信用卡内的存款不计付利息，持卡人欲取回信用卡内全部或部分多交资金，或将其转入本人的个人结算账户，应支付手续费；持卡人可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴纳金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息的总和；选择最低还款额方式的所有透支款项自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。《信用卡业务收费表》有关条款载明：滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费20元；利息为日息0.05%，按月计收复利；本行取现无手续费，跨行取现手续费为每笔按1%收取，最低10元；账单分期手续费分别为3期手续费率2.6%、6期手续费率4.2%、12期手续费率7.2%等。2016年8月26日，熊生秀向重庆银行人和街支行申请办理重庆银行信用卡现金分期，填写相关信息后，熊生秀在附有《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》（以下简称《信卡现金分期功能持卡人约定条款》）的重庆银行信用卡现金分期功能申请表申请人处签名。《信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明：重庆银行信用卡现金分期功能适用于重庆银行认定的特选持卡人，持卡人现金分期业务申请获批后，方能进行现金分期款项提取申请，每笔款项需符合重庆银行关于现金分期申请最低额度要求；持卡人现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至持卡人指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户，该账户需未开通第三方存管功能且仅能与重庆银行信用卡及重庆银行未开通第三方存管功能的借记卡间相互转账；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；现金分期手续费若为一次性收取，将在当次款项获批后一次性产生并记入持卡人当期账单；持卡人成功申请现金分期款项提取后，不能对已申请的分期期数和金额进行更改，如需撤销已申请提取的现金分期款项，须在申请当日提出，撤销手续费为每笔20元；持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人有其他信用程度降低、债务不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金；持卡人现金分期款项仅限于综合消费；如持卡人将现金分期款项用于投资或未按照约定用途使用现金分期款项或未能有效证明现金分期款项用于约定用途，重庆银行有权要求持卡人一次性偿还现金分期款项全部欠款，包括但不限于剩余本金及分期手续费；现金分期款项每期应还本金金额不可再次申请分期等。2016年8月26日，熊生秀在《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》的申请人处签名，并抄录“本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，遵守若手续分期支付，分期还款需到总分期期数一半后方能申请提前还款之规定，且声明以上填写资料全部真实、正确，本人委托重庆银行代为激活卡片”字样。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》载明，分期金额15万元，分期期数36期，手续费率10.5%，手续费收取方式为分期收取；同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等。2016年9月12日，不动产担保公司向重庆银行人和街支行出具编号为重银信用201609120007号的《信用卡担保合作机构保证承诺函》，载明：客户熊生秀期望信用额度为15万元，现金分期36期，不动产担保公司保证额度为15万元，业务品种为分期业务36期，不动产担保公司愿意对熊生秀因分期业务对重庆银行负有的债务承担连带保证责任，且保证责任的承担不以重庆银行先执行抵（质）押物为前提；保证范围为分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）及其他损失等。同日，富宏公司向不动产担保公司出具《承诺函》载明：不动产担保公司向重庆银行出具了编号为重银信用201609120007号的担保承诺函，为熊生秀在重庆银行申请办理的额度为15万元的信用卡现金分期业务提供担保，富宏公司对不动产担保公司该笔担保业务向重庆银行提供的担保承担反担保责任，保证期间为申请人每期应还款项自还款期限届满之日起两年，具体义务以双方签订的合同约定为准等。2016年9月21日，重庆银行人和街支行将15万元一次性全部划扣至熊生秀在重庆银行开立的借记卡内。2016年11月29日，许柏坚与不动产担保公司签订《反担保最高额抵押合同》约定，不动产担保公司于2016年6月23日与重庆银行人和街支行签订了《信用卡担保额度授信框架协议》，许柏坚愿意将其所有的坐落于重庆市渝北区金开大道X号X幢X－X号的房屋抵押给不动产担保公司作为不动产担保公司向重庆银行信用卡业务担保的反担保，担保范围为最高债权本金金额5000万元，具体担保范围为不动产担保公司向重庆银行出具的担保函所承担并代偿的全部款项，自代偿之日起的利息，不动产担保公司向重庆银行代偿后向许柏坚追偿产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用，最高债权金额的确定时间为2016年6月23日到2019年6月23日等。嗣后，双方到登记机关办理了抵押登记，房屋权利人为许柏坚，抵押权人为不动产担保公司。因熊生秀未能按期偿还现金分期本息，出现现金分期本金及利息逾期情况，不动产担保公司于2017年9月13日、2018年4月12日、2018年6月13日为熊生秀向重庆银行人和街支行分别代偿20649.55元、20705.13元、77939.55元。不动产担保公司代偿后，熊生秀未向不动产担保公司支付代偿款。另，不动产担保公司亦因本案诉讼，向本院申请财产保全，要求中国平安财产保险股份有限公司提供担保产生保全担保费500元，另向重庆坤源衡泰律师事务所支付律师服务费7280元。2017年8月29日，熊生秀出具《承诺书》，主要载明：我熊生秀于2017年8月13日截止应归还重庆银行贷款15080.52元；我熊生秀承诺于2017年9月30日止，先归还部分欠款，还款金额为15080.52元，如未能按照承诺还款，导致的一切法律后果，我自行承担。承诺人处有“曹泽和”的签字。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。熊生秀签署的重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、担保服务申请书，不动产担保公司签署的《信用卡担保合作机构保证承诺函》，富宏公司签署的《承诺函》，不动产担保公司与重庆银行人和街支行签订的《信用卡担保额度授信框架协议》、不动产担保公司与富宏公司签订的《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》，系各方当事人真实的意思表示，合法有效，当事人应按约定履行各自的权利义务。重庆银行信用卡申请表所附《领用合约》和《信用卡业务收费表》、重庆银行信用卡现金分期功能申请表所附《信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的内容不违反法律强制性规定，合法有效，对熊生秀有法律拘束力。不动产担保公司与重庆银行人和街支行签订的《信用卡担保额度授信框架协议》、不动产担保公司与富宏公司签订的《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律强制性规定，合法有效，对缔约当事人有法律拘束力，缔约当事人均应按约定履行各自义务。重庆银行人和街支行为熊生秀办理信用卡现金分期后，熊生秀未依约履行还款义务，不动产担保公司应当按照其与重庆银行人和街支行的约定承担保证责任，不动产担保公司承担保证责任后有权向熊生秀追偿。熊生秀除应返还不动产担保公司代偿款项外，还应当按照其在担保服务申请书中的承诺承担违约责任。故对不动产担保公司要求熊生秀支付代偿款、违约金、实现债权产生的律师服务费、保全担保费的请求成立，本院予以支持。不动产担保公司主张上述债务产生于熊生秀、曹泽和夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，但不动产担保公司仅提交的结婚证为复印件，无原件供比对，且亦未提交其他充分证据证明熊生秀和曹泽和系夫妻关系、上述债务为夫妻共同债务。另，虽不动产担保公司持有并举示了有“曹泽和、熊生秀”签字的《承诺书》，但《承诺书》系以“熊生秀”的名义所书写、内容载明的系欠重庆银行贷款并承诺在2017年9月30日前归还部分欠款，《承诺书》内容并不能看出曹泽和有愿意承担债务的意思表示；且书写《承诺书》的时间为2017年8月29日，而不动产担保一笔代偿款的时间为2017年9月13日。故不动产担保公司对曹泽和的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。富宏公司自愿为不动产担保公司就重庆银行人和街支行个人信用卡现金分期业务的担保业务提供保证反担保，应对熊生秀的上述债务承担连带责任。许柏坚自愿为不动产担保公司就重庆银行人和街支行个人信用卡现金分期业务的担保业务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立，不动产担保公司可依法在抵押权范围内实现抵押权。担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。根据《反担保最高额抵押合同》约定的担保范围，双方当事人并未将熊生秀应当支付不动产担保公司的违约金纳入担保范围，故不动产担保公司对熊生秀应当承担的违约金在抵押物价值范围内不应享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第十九条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告熊生秀于本判决生效之日起十日内向原告重庆市不动产融资担保有限责任公司支付代偿款119294.23元；被告熊生秀于本判决生效之日起十日内向原告重庆市不动产融资担保有限责任公司支付违约金（以20649.55元为基数、自2017年9月13日起至付清之日止，以20705.13元为基数、自2018年4月12日起至付清之日止，以77939.55元为基数、自2018年6月13日起至付清之日止，均按日利率万分之五计算）；被告熊生秀于本判决生效之日起十日内向原告重庆市不动产融资担保有限责任公司支付律师费7280元；被告熊生秀于本判决生效之日起十日内向原告重庆市不动产融资担保有限责任公司支付保全担保费500元；被告重庆富宏投资发展有限公司对被告熊生秀的前述第一、二、三、四项债务与被告熊生秀向原告重庆市不动产融资担保有限责任公司承担连带清偿责任；原告重庆市不动产融资担保有限责任公司有权对被告许柏坚提供抵押的位于重庆市渝北区金开大道X号X幢X－X号的房屋拍卖、变卖或折价所得价款在前述第一、三、四项债权范围内优先受偿；驳回原告重庆市不动产融资担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3357.6元、保全费1248元，公告费450元，合计5055.6元，由被告熊生秀、重庆富宏投资发展有限公司、许柏坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 莲审 判 员  李 韶人民陪审员  唐中荣二〇一九年十二月二十一日法官 助理  钱星汝书 记 员  莫蔚蓝