广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初40895号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区福华一路免税商务大厦裙楼****单元，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，系原告总经理。委托诉讼代理人：李修青，男，汉族，1992年8月12日出生，住址湖北省仙桃市，系原告员工。被告：卢炜，男，汉族，1976年11月1日出生，住址山东省淄博市临淄区，上列原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告卢炜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李修青到庭参加诉讼。被告卢炜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告贷款合同关系；2、被告向原告支付借款本金94720.32元、逾期费用（即利息和罚息）24879.87元（按年利率24%，自2017年9月18日起暂计至2018年10月17日，但实际逾期费用计至被告实际清偿之日止）；3、被告向原告支付为实现债权过程中，诉前财产保全必须垫付的担保费700元；4、原告为实现本案债权所预付的本案之诉讼费、保全费、律师费、支付令、执行、搜集材料的差旅费、交通费等一切费用开支均由被告承担。事实和理由：被告向原告申请贷款并签订《贷款合同》用于家庭消费。原告在签订合同后将贷款发放至被告指定账户，被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成根本违约。被告卢炜在举证期内未提交答辩状及证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2017年7月18日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《贷款合同》（合同编号：+J-0531-170714-154011-LS），合同约定被告向原告申请借款用于家庭消费，贷款金额126723元，贷款月利率1.3%，如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原告合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）；贷款手续费计收3000元，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户；借款人贷前一次性缴纳贷款利息及综合业务管理费23722.55元；贷款期限24个月，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息；借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还；还款方式为按月等本等息等管理费还款，第1期至第23期每月偿还5939.09元，第24期还款5938.96元；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之五，直至借款人实际清偿之日止。借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的，出借人有权解除本合同。借款人不依约定偿还合同项下债务，贷款人享有追索权，贷款人因行使上述追索权而支出的合理费用，均由借款人承担。借款人应承担本合同项下贷款所有应付的费用和实现债权的全部支出。同日，原告与被告签订了《委托银行代收款协议书》，约定根据银行委托收款结算的规定，由原告提供收费依据的数据清单，被告许诺其开户银行将款项自动划转原告账户。被告需提供当地开户行存折或一卡通银行账号，应保证其开户银行有足够的款项支付，因被告账户余额不足导致的银行划款不成功，被告应承担相应的延期付款的责任等内容。上述贷款合同签订后，原告依约于2017年7月18日向被告的指定账号发放了贷款100000.45元，发放贷款时原告扣除了贷款手续费3000元、贷前一次性缴纳贷款利息及综合业务管理费23722.55元。被告还款日为每月18日，原告主张被告自2017年8月18日起未按时还款。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。2019年5月9日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司分别出具《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。再查，原告申请了财产保全，并已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。以上事实有原告提交的《贷款合同》《借据》、付款回单、《委托银行代收款协议书》、家圆云贷电子面签操作指引（V1.2）及附件光盘、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》《数字证书采购协议》、面签合影、《诉讼保全责任保险业务合作协议》《诉讼保全业务合作补充协议》、担保费发票、还款记录等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求解除贷款合同，亦有权要求被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息等费用。被告已于2019年4月1日收到本院送达的起诉状副本及案件相关诉讼材料，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条的规定，涉案贷款合同已经解除。关于本案贷款本金及逾期费用。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费3000元、被告贷前一次性缴纳的贷款利息及综合业务管理费23722.55元，均属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金实为扣除贷款手续费、被告贷前一次性缴纳的贷款利息及综合业务管理费的金额，被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去被告已还本金数额。原告提交的还款记录显示，被告已向原告支付了第一期本金5280.13元、利息658.96元、逾期利息5262.01元。原告收取的第一期逾期利息已超过法定标准，经核算被告实际应支付的第一期逾期利息为118.43元，超过部分应用于抵扣本金。综上，原告实际发放的贷款本金为100000.45元，被告实际已还本金数额为10423.71元，被告实际尚欠本金为89576.74元，逾期费用应以尚欠本金89576.74元为基数，按照年利率24%的标准自2017年9月19日起至实际清偿之日止。关于担保费。担保费系原告为实现债权发生的费用，未违反法律法规的规定及合同约定。原告提交的证据显示，原告因申请财产保全，已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元，故原告请求被告支付已经实际发生的担保费700元，本院予以支持。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其他部分予以驳回。被告卢炜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、抗辩、质证等诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告卢炜签订的《贷款合同》（合同编号：+J-0531-170714-154011-LS）于2019年4月1日解除；二、被告卢炜应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金89576.74元并支付逾期费用（逾期费用以尚欠本金89576.74元为基数，按年利率24%的标准自2017年9月19日计至实际清偿之日止）；三、被告卢炜应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付担保费700元；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2706元、保全费1122元（已由原告预交），均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  蔡清明人民陪审员  周艾黎人民陪审员  胡 卫二〇一九年十二月九日书 记 员  刘丽敏