云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15397号原告：中银消费金融有限公司，住所中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨雨，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈先林，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴清义，男，1985年9月27日出生，汉族，身份证住址云南省昭通市大关县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告吴清义金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人陈先林、被告吴清义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金102015.97元、利息14217.79元、滞纳费12509.54元（暂计算至2019年7月31日），合计128743.3元，并支付该款项自2019年8月1日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费（按照《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的约定计付）；2.判令被告承担原告为实现债权的全部费用(包括律师费、诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：原、被告于2017年7月11日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定，被告向原告贷款160000元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起36期，贷款利率为固定年利率18.6%，还款方式为等额本息以及被告逾期还款的，原告有权按日计收滞纳费。原告于2017年7月12日向被告指定账户放款160000元，履行了合同约定的义务。被告于2018年12月1日开始产生逾期，原告多次催告无果。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告吴清义辩称，原告中银公司存在欺诈行为，利息并不是原告中银公司主张的月利率1.55%，合同上除了名字是其本人所签，其他内容由原告中银公司填写；如果按照月利率8厘6来计算，其会全部结清；原告中银公司还收取了中介费；还款已超过100000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告中银公司提交的【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，符合证据的构成要件，本院予以确认。原告中银公司提交的金融借款合同欠款金额构成，对符合合同约定和法律规定的部分，本院予以确认。被告吴清义提交的录音、图片，因原告中银公司不予认可，且无其他证据相互印证，故本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月10日、2017年7月11日，被告吴清义分别签署《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》，向原告中银公司申请贷款160000元。2017年7月11日，原告中银公司（甲方、贷款人）与被告吴清义（乙方、借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为人民币160000元；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名吴清义、账号62×××63）；乙方的贷款使用期限自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.550%；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，贷款动用费为动用金额的3%；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元……更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日,月结还款方式为等额本息方式，提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款以及要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……甲方送达地址中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，乙方送达地址云南省昆明市盘龙区江东花园丽景园56幢2单元302号。2017年7月12日，原告中银公司向被告吴清义发放贷款160000元；同时，原告中银公司从被告吴清义账户扣收了贷款动用费4800元。被告吴清义自2018年12月1日起未还清借款本息。原告中银公司于2018年12月1日扣收利息101元，于2018年12月21日、2019年2月18日、2019年3月1日扣收滞纳费0.12元、100元、500元，于2019年3月3日、2019年3月21日、2019年7月19日扣收本金1000元、0.01元、1000元。截至2019年7月31日，被告吴清义尚欠原告中银公司借款本金102015.97元、利息14217.79元。2019年8月9日，原告中银公司收回本金1500元。另查明：原告中银公司为实现本案债权支出律师代理费1000元。本院认为，原告中银公司与被告吴清义签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。原告中银公司已依约向被告吴清义发放了贷款，被告吴清义未按约还款，构成违约，原告中银公司有权根据合约约定要求被告吴清义提前结清贷款。关于原告中银公司主张被告吴清义截至2019年7月31日尚欠借款本金102015.97元、利息14217.79元，原告中银公司在发放贷款的同时扣收了贷款动用费4800元，贷款动用费的收取无法律依据，已收取的贷款动用费4800元应从被告吴清义尚欠的借款本金中扣除，且该动用费自2017年7月12日起至2019年7月31日止的利息1832.07元（4800元×18.6%÷365天×749天）也应予以扣除，本院确认截至2019年7月31日被告吴清义尚欠原告中银公司借款本金97215.97元(102015.97元-4800元)、利息12385.72元（14217.79元-1832.07元）。另，被告吴清义向原告中银公司支付自2019年8月1日起至2019年8月9日止的利息为396.32元（97215.97元×18.6%÷365天×8天）。原告中银公司于2019年8月9日收回本金1500元后，被告吴清义尚欠原告中银公司借款本金95715.97元（97215.97元-1500元）。关于原告中银公司主张的自2018年12月1日起至2019年7月31日止的滞纳费12509.54元，利息按约定为年利率18.6%、滞纳费以逾期时贷款余额按日收取，原告中银公司同时主张利息及滞纳费明显过高，利息及滞纳费之和不应超过年利率24%的标准，本院将滞纳费调整为按照年利率5.4%计算，被告吴清义应向原告中银公司支付自2018年12月1日起至2019年3月3日止的滞纳费1350.42元〔（104015.98元-4800元）×5.4%÷365天×92天〕、自2019年3月4日起至2019年3月21日止的滞纳费247.02元〔（103015.98元-4800元）×5.4%÷365天×17天〕、自2019年3月22日起至2019年7月19日止的滞纳费1729.14元〔（103015.97元-4800元）×5.4%÷365天×119天〕、自2019年7月20日起至2019年8月9日止的滞纳费287.65元〔（102015.97元-4800元）×5.4%÷365天×20天〕，扣减原告中银公司于2018年12月21日、2019年2月18日、2019年3月1日扣收的滞纳费0.12元、100元、500元，被告吴清义截至2019年8月9日尚欠的滞纳费为3014.11元（1350.42元+247.02元+1729.14元+287.65元-0.12元-100元-500元）。同时，被告吴清义应向原告中银公司支付以借款本金95715.97元为基数自2019年8月10日起至款项实际清偿之日止按照年利率24%计算的利息、滞纳费之和（利息按照年利率18.6%计算、滞纳费按照年利率5.4%计算）。原告中银公司诉请被告吴清义承担原告中银公司为实现债权的律师代理费1000元，因合约明确约定实现债权的费用由被告吴清义承担，故本院予以支持。被告吴清义主张月利率为8厘6，因其提交的证据不能推翻合约中约定的利率，加之原告中银公司不认可，故本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告吴清义于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金95715.97元；二、被告吴清义于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2019年8月9日的利息12782.04元、滞纳费3014.11元，并支付自2019年8月10日起至款项实际清偿之日止的利息、滞纳费（该利息、滞纳费之和以借款本金95715.97元为基数，按照年利率24%计算）；三、被告吴清义于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费1000元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2875元，由被告吴清义负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  兰 芳人民陪审员  张光茜人民陪审员  王渭清二〇一九年十二月三十日书 记 员  王尤先