福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3310号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：郭良，男，汉族，1963年11月26日出生，住福建省福安市。 被告：郑林琳，女，汉族，1966年6月2日出生，住福建省福安市。 被告：王瑞奇，男，1962年10月15日出生，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告郭良、郑林琳、王瑞奇信用卡纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依照普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼，被告郭良、郑林琳、王瑞奇经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1．郭良、郑林琳共同偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金37，002.94元及利息、违约金（计至2019年11月21日利息为14，726.79元、违约金14，736.4元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算）；2．郭良、郑林琳赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费2000元、公告费260元；3．王瑞奇对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月24日，郭良向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），申请信用额度为50，000元。福安信用社在审慎调查审查之后，同意了郭良的开卡申请，批准额度50，000元。同日，王瑞奇与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，王瑞奇自愿为郭良依《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约》申领普惠金融卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所形成的债务提供担保。郭良依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。截至2019年11月21日，郭良已结欠福安信用社透支卡本金37002.94元、利息14，726.79元、违约金14736.4元。王瑞奇作为保证人，也没依约承担代偿义务。郑林琳系郭良的配偶，应承担共同还款责任。 郭良、郑林琳、王瑞奇未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、保证担保合同、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016）165号关于规范普惠金融卡管理的通知、委托代理合同、建设银行网上转账凭证、律师费发票、小额普通贷记往账、身份证、结婚证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 被告郭良与郑林琳于1989年1月20日登记结婚。2015年7月10日，郭良（甲方）向福安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。合约主要规定：1．甲方应按照规定缴纳年费。2．福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3．福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，利率标准按月利率12‰执行。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4．乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担。收费项目载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，各项收费如有变动，将以公告或者短信形式通知。 2015年7月10日，王瑞奇与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，合同主要约定：王瑞奇自愿为郭良依《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约》申领普惠金融卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；透支利率每日万分之4，年费每年200元；担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。 福安信用社审查后向郭良发放卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，授信额度为50000元。2015年8月6日郭良开始使用涉案普惠金融卡，2017年5月21日起因郭良未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，截至2019年11月21日，郭良累计透支本金37002.94元，结欠利息14726.79元、违约金14736.4元。另查明，福安信用社因本案诉讼而支出律师费2000元、公告费260元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。福安市农村信用合作联社于2016年7月29日发文将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。 本院认为，持卡人郭良向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的《领用合约》以及《章程》系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行。郭良在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。上述债务虽发生于郭良与郑林琳夫妻关系存续期间，但郑林琳并未在郭良申领普惠金融卡的申请书及用卡须知上签字确认，亦无证据证明案涉债务基于其与郭良夫妻双方的共同意思表示，故福安信用社主张属夫妻共同债务本院不予支持。王瑞奇自愿为郭良提供连带责任保证，依约应在保证范围内承担连带清偿责任。福安信用社关于律师费、公告费的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。郭良申领福万通普惠金融卡后，福安市农村信用合作联社发文下调该卡月利率，故福安信用社主张按下调后的月利率9.75‰计算利息，不违反法律规定，可予支持。福建省农村信用社联合社依据中国人民银行发布的银发（2016）111号通知，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定。因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应以不超过年利率24%为限。郭良、郑林琳、王瑞奇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郭良应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社金融卡透支本金37，002.94元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年11月21日利息为14，726.79元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2017年3月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、郭良应自本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社因本案诉讼支出的律师费、公告费共计2260元； 三、王瑞奇应对上述判决确定的二项债务承担连带清偿责任。 四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1518元，由福安市农村信用合作联社负担100元，郭良、王瑞奇共同负担1418元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  缪 月 人民陪审员  雷寿坤 人民陪审员  李 明 二〇一九年十二月六日                            本件与原本核对无异                书记员刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。