陕西省府谷县人民法院 陕西省府谷县人民法院 民事判决书                                       （2019）陕0822民初1817号 原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人屈永明，系该支行行长。委托诉讼代理人刘妍，北京市中兆（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人石永强，陕西华庸律师事务所律师。被告岳伟，男，1988年10月20日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告刘美琴，（系岳伟配偶），女，1992年9月5日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告王某某，男，1975年4月3日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人史伟胜，陕西华庸律师事务所律师。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行（下称“府谷农商行三忻支行”）与被告岳伟、刘美琴、王某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张永霞适用简易程序于2019年8月15日、2019年12月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘妍、石永强、被告岳伟、被告王某某及其委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。原告负责人屈永明、被告刘美琴经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行三忻支行诉称，被告岳伟、刘美琴向原告府谷农商行三忻支行申请借款，被告王某某自愿为借款提供保证担保。经审核，2013年8月26日，原告府谷农商行三忻支行与被告岳伟、刘美琴签订《个人借款合同》，并与被告王某某签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：借款金额30万元人民币；借款期限自2013年8月26日至2014年8月15日；利息按固定利率执行月利率为10.8‰；采用按季某某、到期一次性归还借款的还款方式。如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。《保证担保合同》约定：保证责任为连带责任保证；保证的范围为借款本金、利息、罚息。当日，原告府谷农商行三忻支行向被告岳伟、刘美琴发放了30万元的借款。借款到期至今，三被告尚欠借款本金256000元及利息、罚息。经原告多次催要，三被告均拒不归还。原告认为被告岳伟、刘美琴已构成严重的违约。被告王某某也未履行其保证担保责任，构成违约。综上所述，三被告的行为严重侵害了原告府谷农商行三忻支行金融资产的安全，故诉至法院，请求法院判令：1、三被告偿还原告借款本金256000元、截止2019年8月15日的借款利息254079.78元及从2019年8月16日起以本金256000元为基数，按照月利率16.2‰计算至实际清偿之日止的罚息。2、三被告承担本案全部诉讼费用。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照复印件一份、三被告身份证复印件各一份，证明原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放资格；三被告系合法的自然人主体，双方具有签订《个人借款合同》及《保证担保合同》的主体资格。2、《个人借款合同》复印件一份，证明2013年8月26日，被告岳伟、刘美琴与原告签订《个人借款合同》一份。原、被告是在平等、自愿的基础上签订的此《个人借款合同》，《个人借款合同》成立并生效。二被告应按照合同的约定，履行相应的义务，按时支付借款的利息，到期归还本金。本能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。3、贷款发放凭证、借款借据复印件各一份，证明2013年8月26日，原告向被告岳伟的账户发放了30万元的借款。按照《个人借款合同》的约定，原告已履行其发放贷款的义务。4、《保证担保合同》复印件一份，证明被告王某某自愿为此笔借款提供连带责任保证担保，并与原告签订《保证担保合同》，合同成立并生效。按照合同约定，被告王某某对此笔借款的本金及利息、罚息应当承担连带清偿责任。5、信贷系统截图一份，证明截止2019年8月15日被告共欠原告借款本金256000元，欠息254079.78元及从2019年8月16日起以本金256000元为基数，按照月利率16.2‰计算至实际清偿之日止的罚息。6、贷款催收通知书复印件五份，证明2015年7月16日、2016年9月11日、2017年11月10日、2017年8月31日、2018年6月13日，三被告在催收通知书上签名、捺印，原告在诉讼时效及保证期间内向三被告主张过权利，三被告应当承担本案的贷款本金、利息及罚息的清偿责任。7、微信聊天截图一份（王某某与郭茂荣）、收回贷款凭证复印件一份、五份催收通知书，证明被告王某某于2018年3月13日给郭茂荣转账10000元用于偿还此笔借款的本金，当日郭茂荣替王某某归还借款本金10000元并将收回贷款凭证联通过微信发给王某某。催收通知书证明被告王某某应对此笔借款的本金及利息、罚息承担连带清偿责任。被告岳伟辩称，借款合同是其签的，但是贷出款后给贺二军使用了，其没有使用该笔借款。其现无力偿还借款，也不承担还款责任，让借款实际使用人偿还。被告岳伟未向法庭提交相关证据。被告刘美琴未答辩，亦未向法庭提供相关证据。被告王某某辩称，该笔借款的保证期间为2年，即2014年8月15日至2016年8月15日，原告在合同约定的保证期间内未要求保证人王某某承担责任，保证人免除保证责任。在保证期间届满以后，被告王某某也没有与原告签订新的保证合同。所以，王某某的保证责任已经免除，应当驳回原告对被告王某某的起诉。被告王某某向法庭提供手机通话录音一份（2019年8月王某某与郭茂荣），证明其在原告处一次性同日签了四份催收通知书，再没有签过。被告王某某向本院申请鉴定，证明原告提供的4份贷款催收通知书中的落款日期是同一时间书写，实际是一次催收，且底部日期不是自己书写。陕西中金司法鉴定中心出具司法鉴定意见书1份、鉴定费票1支。经庭审质证，本院对原、被告质证的证据作出如下认定：对原告提交的1、2、3、4、5、6、7组证据内容真实，来源合法，可以证明原告府谷农商行三忻支行与被告岳伟、刘美琴存在借贷关系并由被告王某某进行担保的事实。对被告王某某申请鉴定，陕西蓝图司法鉴定中心出具司法鉴定意见书1份、鉴定费票1支，来源合法，内容真实，可以证明2015年7月16日、2016年9月11日2017年11月10日的三份贷款催收通知书中下部手写日期与被告王某某样本笔迹不是同一人书写；2018年6月13日的贷款催收通知书中下部手写日期与被告王某某的样本笔迹不能确定是否是同一人书写。2018年6月13日的贷款催收通知书中下部担保人处“王某某”的签名笔迹与底部手写日期笔迹书写时间相近，本院予以确认。本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2013年8月26日，被告岳伟、刘美琴作为共同借款人向原告府谷农商行三忻支行借款人民币30万元，并与原告签订《个人借款合同》一份。借款合同约定：被告岳伟、刘美琴作为共同借款人；借款金额为30万元；借款期限从2013年8月26日起至2014年8月15日止；月利率为10.8‰，逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%；还款方式为按季某某，到期一次性归还借款。被告王某某自愿为被告岳伟、刘美琴的该笔借款承担连带责任保证；保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订当日，原告向被告岳伟、刘美琴发放了30万元的借款。经查，借款后，根据原告的收回贷款凭证，截止2019年8月15日被告共欠借款本金256000元及利息、罚息254079.78元。本院认为，原告府谷农商行三忻支行与被告岳伟、刘美琴签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该借款合同合法有效。被告岳伟作为完全民事行为能力人，其对使用本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果。被告岳伟虽辩称其未使用该笔借款，但被告岳伟在《个人借款合同》上以借款人身份签名捺印，视为共同借款人；合同签订后，原告依约转账支付被告岳伟借款30万元，原告府谷农商行三忻支行与被告岳伟、刘美琴之间形成金融借款合同关系，故对其辩解理由不予采纳。借款到期后，截止2019年8月15日，尚欠借款本金256000元，被告岳伟、刘美琴应予偿还；关于利息，借款合同中约定的月利率10.8‰，逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%即16.2‰，不违反国家有关限制利率的规定，故原告要求被告岳伟、刘美琴支付截止2019年8月15日尚欠利息、罚息254079.78元及从2019年8月16日起以本金256000元为基数按月利率16.2‰计算至本金256000元还清之日止的罚息应予支持。关于被告王某某辩称原告未在保证期间向其主张权利，其已超过保证期间，保证责任免除，且原告提供的四份贷款催收通知书中“王某某”的签名系其本人一次性所签订的，日期并非其本人所签订理由。经鉴定四份催收通知书中“王某某”的签名笔迹和下部落款日期书写时间接近。根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或清偿债务，保证人在催收通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催收通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担保证责任。本案中，原告虽未在保证期间届满前向保证人主张权利，但在保证责任消灭后，原告用催收通知书要求保证人王某某承担保证责任，该催收通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人王某某签字认可，能够认定成立新的保证合同。且原告提供的原告工作人员与王某某的微信记录中，2018年6月13日，王某某还进行偿还本案所涉借款10000元，可以认定保证人对该笔借款进行新的保证担保。故被告王某某的辩称理由于法相悖，本院不予采纳。被告王某某自愿为被告岳伟、刘美琴的该笔借款承担连带保证责任，被告王某某依法应承担保证责任。被告王某某承担保证责任后，有权向被告岳伟、刘美琴追偿。被告刘美琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未答辩，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岳伟、刘美琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行返还借款本金256000元，并支付截止2019年8月15日的欠息254079.78元及从2019年8月16日起以本金256000元为基数，按照月利率16.2‰计算直至借款本金返还之日止的罚息；二、被告王某某对本判决主文第一项中被告岳伟、刘美琴还本付息的义务承担连带清偿责任;被告王某某承担保证责任后，有权向被告岳伟、刘美琴追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5140元，适用简易程序审理减半收取2570元，由被告岳伟、刘美琴、王某某共同负担。鉴定费20400元，由原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行负担10000元，被告王某某负担10400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审  判  员   张永霞                      二○一九年十二月十八日                        书  记  员   李瑞霞