重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0237民初3898号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县巫峡镇广东中路274号，统一社会信用代码91500237709432900D。负责人：邹毅，行长。委托诉讼代理人：刘治豪（系特别授权），男，1994年2月3日生，该单位职工。委托诉讼代理人：夏鹏（系特别授权），男，1991年3月17日生，该单位职工。被告：彭香平，男，1987年4月2日生，汉族，住重庆市巫山县。被告：刘典香，女，1989年4月4日生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行（以下简称农行巫山支行）与被告彭香平、刘典香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法由审判员熊艺独任审判，适用简易程序于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告农行巫山支行的委托诉讼代理人夏鹏到庭参加诉讼，被告彭香平、刘典香经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农行巫山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告彭香平立即偿还原告借款本金人民币58384.94元及至还清本金时止所欠利息、罚息和复利(截至2019年10月10日，该借款未收正常利息为0元，未收复利0.68元，未收罚息3683.9元，未收本息合计62069.52元;从2019年10月11日起至清偿之日止，以借款本金余额58384.94元为基数，按《农户贷款借款合同》约定的罚息利率计收罚息;对未能按时支付的利息，按《农户贷款借款合同》约定的罚息利率计收复利)，利随本清；2、判令原告对被告彭香平所有的位于重庆市巫山县官阳镇新民村，他项权证为渝(2017)巫山县不动产证明第000079979号的房屋享有抵押权和优先受偿权；3、判令刘典香承担保证责任；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年1月21日，原、被告签订了《农户贷款借款合同》（编号：5502012017000XXXX），约定被告彭香平向原告申请借款70000元，循环用信期限3年（自2017年1月20日至2020年1月19日）、单笔用信最长期限1年，并由彭香平的房地产作为此笔贷款抵押，刘典香承担保证责任。在合同期限内，被告第一次贷款已结清，原告于2017年12月14日第二次向被告发放借款70000元，借款期限12个月，2018年12月13日到期，利率为年利率4.785%（固定利率），如借款人未按合同规定偿还借款本息，则在借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息；被告彭香平的上述房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约定向被告履行了贷款发放义务，但被告未按合同约定偿还贷款本息，2018年12月13日借款到期被告未履行还款义务，经原告多次催收未果。截至2019年10月10日，该借款未收正常利息为0元，未收复利0.68元，未收罚息3683.9元，未收本息合计62069.52元。基于此，原告根据法律相关规定向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。本案审理过程中，原告主张将被告刘典香列为第1项诉讼请求中的共同还款人，并不主张第3项诉讼请求。被告彭香平在向本院邮寄的材料中辩称，被告已收到起诉状、传票，但有事不能回家；因未能按时归还银行贷款而保证从本月起最低以3000元/月按时还款，请银行、法院给予机会。被告刘典香未作答辩。根据原告、被告彭香平的陈述与原告的举证，本院对本案法律事实确认如下：2017年1月21日，原告农行巫山支行（贷款人）与被告彭香平（借款人）签订《农户贷款借款合同》（合同编号为：5502012017000XXXX），合同主要约定：“借款金额/可循环借款额度为柒万元，用款方式为可循环方式。自2017年1月20日起至2020年1月19日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款用途：生产经营周转。借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮壹拾；采用利随本清，到期一次性归还借款本息的方式还本付息；可循环方式借款的担保为最高额段宝，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为玖万肆仟伍佰元整；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；《农户贷款借款合同》落款处加盖了原告公章与负责人或者授权代理人的私章，被告彭香平在该合同借款人与担保人处签字并捺指印。后原、被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定：“甲方（抵押人）：彭香平，乙方（抵押权人）：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，所有权人：彭香平，抵押期限3年，抵押期至2020年1月19日，房屋所有权证号（J314房地证2011字第XXXXX号），国有土地使用权取得方式为批准宅基地，贷款金额70000元，债权人：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，债务人：彭香平......本合同是农户贷款借款合同编号：5502012017000XXXX的组成部分，两份合同具有同等法律效力。甲方（签章）：彭香平，乙方（签章）：加盖原告公章，法定代表人（签章）：加盖熊伟私章，肖辉杰（签名）。”另查明，前述用于抵押房屋的土地使用权类型为批准宅基地，土地用途为农村宅基地。2017年1月24日，原告取得渝（2017）巫山县不动产证明第00007XXXX号不动产登记证明，该证明载明：“证明权利或事项：土地房屋抵押权（地房）；权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行；义务人：彭香平；坐落：重庆市巫山县XX镇XX村；附记：债权金额：7万元，业务编号：20170122XXXX。”2017年12月14日，原告向被告发放贷款70000元，中国农业银行借款凭证记载的借款日期为2017年12月14日，到期日期为2018年12月13日，还款方式为一次性利随本清还款，执行利率4.78500%，逾期利率7.17750%，借款用途为生产经营周转。再查明，截止2019年10月10日，被告彭香平所欠贷款本金为58384.94元、未收正常利息0元、未收复利0.68元，未收罚息3683.9元，以上合计62069.52元。被告彭香平（作为借款人）、刘典香（作为共同还款人）向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行：我同意（借款人）彭香平（与本人系夫妻关系）在贵行申请农户小额贷款，额度为柒万元，循环方式，贷款期限3年；我们愿意用家庭综合收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿意与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。”借款人（签字、签章）：彭香平（捺指印），共同还款人（签字、签章）：刘典香（捺指印），2017年12月2日。”原告庭审时陈述，原告首次于2017年1月21日向被告放款70000元，该笔贷款被告已还清；2017年12月14日系原告第二次向被告放款（借款期限一年、从2017年12月14日至2018年12月13日到期）；借款后，被告偿还了部分本金，目前借款期内的利息也已还清、只存在罚息。上述事实，有原告的营业执照副本复印件，法定代表人身份证明书，法定代表人身份证复印件，二被告的身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件，农户贷款借款合同、借款凭证、抵押合同、不动产登记证明、共同还款责任确认书复印件，贷款合约基本信息及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订《农户贷款借款合同》，约定由被告向原告借款，系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，借贷关系成立，应当受到法律保护。被告彭香平借款到期后，未按约定偿还本金及利息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。当事人约定对应付未付利息，可以计收复利，《中国人民银行关于印发人民币利率管理规定的通知》第二十条规定，对于贷款期内未支付的利息，逾期后按罚息利率计收复利。故原告要求被告彭香平偿还贷款本金58384.94元与截止2019年10月10日的罚息3683.9元、复利0.68元及自2019年10月11日起至还清之日止，按逾期利率（即7.17750%）计算罚息的请求，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。原、被告并未对罚息（逾期利息）是否计收复利进行约定，故原告主张对罚息计收复利的请求本院不予支持。被告刘典香向原告出具共同还款责任确认书承诺愿意共同承担偿还责任，系其真实意思表示，故被告刘典香、彭香平应共同还款责任。被告彭香平用其名下的房产为该笔贷款提供抵押担保，并约定了抵押担保的范围。《中华人民共和国担保法》第三十七条“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外”，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外……”故宅基地不得抵押。《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》所确定的，可暂时调整集体所有的宅基地使用权用于抵押的名单中，重庆市仅有江津区、开县、酉阳土家族苗族自治县能够进行农民住房财产权抵押贷款试点。案涉借款发生在该《决定》之后，其担保房屋位于重庆市巫山县，不属于本市行政区划内的改革试点县（市、区）。即被告彭香平将案涉房屋抵押时，其抵押的建筑物占用范围内的建设用地使用权取得方式为不得抵押的宅基地。因此，《重庆市房地产抵押合同》违背了法律、行政法规的的强制性规定，该抵押合同系无效合同。故原告要求对抵押担保的财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求部分符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告彭香平、刘典香于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行贷款本金58384.94元及罚息、复利(截止2019年10月10日的罚息3683.9元、复利0.68元;自2019年10月11日起至付清之日止、以贷款本金58384.94元为基数按年利率7.17750%计算罚息)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1352元，减半交纳676元（原告已预交），由被告彭香平、刘典香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 熊 艺二〇一九年十二月十七日书记员 陈宏宜