文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初42453号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：邱福新，广东乐融律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈佳仪，广东乐融律师事务所实习律师。被告：江晓明，男被告：杨少忠，男原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告江晓明、杨少忠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱福新、陈佳仪到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告江晓明立即偿还原告贷款本金723975.5元、利息（含罚息）601849.5元、复利244087.86元，合计1569912.86元（该利息、罚息和复利暂计至2019年5月23日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定计至贷款清偿之日）；2.被告杨少忠对被告江晓明应付原告的上述全部债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费等费用由两被告共同承担。事实和理由：原告向被告江晓明发放贷款后，被告江晓明未按期还款，经多次催讨未果，被告杨少忠作为保证人，应承担连带保证担保责任。两被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2014年9月3日，原告与被告江晓明签订《个人信用额度贷款合同》，约定原告向被告江晓明提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过人民币100万元，期限不超过10年，具体额度期限以原告审查意见为准且原告可以适时调整；额度项下单笔贷款的起始日期和终止日期必须在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本（净息还款法）的，贷款结息日为每月20日；贷款到期或提前到期，被告未按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对未能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等内容。同日，原告与被告杨少忠签订《最高额保证担保合同》，约定被告杨少忠为被告江晓明的涉案全部债务向原告提供连带责任保证担保。上述合同签订后，被告江晓明于2015年10月26日至11月18日申请个人信用贷款（发放贷款时间、贷款金额、年利率详见附表一），贷款还款方式均为净息还款（按月付息、到期一次性归还本金），期限均为3个月，上述借款均已到期。原告按约将上述贷款发放至被告江晓明的账户，被告江晓月未按约定时间还本付息，原告主张被告江晓明尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利（罚息、复利均暂计，详细金额及计算日期详见附表一）。另查，原告除案件受理费之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人信用额度贷款合同》、《最高额保证担保合同》、《个人贷款出账凭证》、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等证据及庭审笔录予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告江晓明签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告向本院提交了《个人贷款出账凭证》、个人贷款业务贷款账户还款清单及贷款账户对账单，足以证实原告向被告江晓明发放贷款的事实。被告江晓明未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告江晓明偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同期内年利率均为16.2%及以上，已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付罚息及复利进行调整，已支付部分不予调整。原告主张罚息、复利的起算日均为每笔贷款到期日的次日，故未支付的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，自每笔贷款到期次日起计算至实际清偿之日止。被告杨少忠作为被告江晓明的连带保证人，应对被告江晓明的全部贷款债务向原告承担连带清偿责任。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江晓明应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金、利息、罚息及复利（尚欠的本金、利息具体金额详见附表二；罚息、复利总计应以未偿还本金为基数，按年利率24%的标准自每笔贷款到期次日起计至实际清偿之日止，详见附表二）；二、被告杨少忠对被告江晓明在本判决第一项中确定的债务向原告平安银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18929元（已由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘 影人民陪审员  王瑞明人民陪审员  李丽军二〇一九年十二月五日书 记 员  华 齐附表一：            贷款笔数              借款本金              年利率              原告诉讼请求                  拖欠本金              拖欠利息              拖欠罚息              拖欠复利              贷款发放日              贷款到期日              已还利息、罚息及复利              欠款合计（减已还利息、复利）              案件受理费                  第1笔              7500              16.20%              7500              121.50               6140.81               2550.72              2015/10/26              2016/1/26              189              1569912.9              18929                  第2笔              10000              16.20%              10000              162.00               8187.75               3400.96              2015/10/26              2016/1/26              252                  第3笔              500              16.20%              500              8.10               409.39               170.05              2015/10/26              2016/1/26              12.6                  第4笔              10000              16.20%              10000              162.00               8187.75               3400.96              2015/10/26              2016/1/26              252                  第5笔              2000              16.20%              2000              34.20               1634.85               679.46              2015/10/31              2016/1/28              45.9                  第6笔              69000              16.20%              69000              1179.90               56402.32               23441.26              2015/10/31              2016/1/28              1583.55                  第7笔              67000              16.20%              67000              1145.70               54767.47               22761.8              2015/10/31              2016/1/28              1537.65                  第8笔              69000              16.20%              68975.5              1179.90               56384.28               23434.8              2015/10/31              2016/1/28              1583.55                  第9笔              2000              16.20%              2000              52.20               1607.85               672.24              2015/11/17              2016/2/17              30.6                  第10笔              58000              16.20%              58000              1513.80               46627.65               19494.83              2015/11/17              2016/2/17              887.4                  第11笔              100000              16.20%              100000              2610.00               80392.50               33611.78              2015/11/17              2016/2/17              1530                  第12笔              147000              16.20%              147000              3737.00               118176.98               49327.34              2015/11/17              2016/2/17              2348.8                  第13笔              9000              16.20%              9000              238.95               7229.25               3023.45              2015/11/18              2016/2/18              133.69                  第14笔              30000              16.20%              30000              796.50               24097.50               10078.3              2015/11/18              2016/2/18              445.5                  第15笔              70000              16.20%              70000              1858.50               56227.50               23516.04              2015/11/18              2016/2/18              1039.5                  第16笔              73000              16.20%              73000              1938.15               58637.25               24523.87              2015/11/18              2016/2/18              1084.05                  共计              724000                             723975.5              16738.4              585111.1              244087.86                                            12955.79      附表二：            案号              被告              贷款笔数              法院判决（金额单位：）              案件受理费                  拖欠本金              拖欠利息              罚息、复利起算日                  42453                            第1笔              7500              121.50               2016/1/27              18929                                第2笔              10000              162.00               2016/1/27                                 第3笔              500              8.10               2016/1/27                                 第4笔              10000              162.00               2016/1/27                                 第5笔              2000              34.20               2016/1/29                                 第6笔              69000              1179.90               2016/1/29                                 第7笔              67000              1145.70               2016/1/29                                 第8笔              68975.5              1179.90               2016/1/29                  江晓明              第9笔              2000              52.20               2016/2/18                  杨少忠              第10笔              58000              1513.80               2016/2/18                                 第11笔              100000              2610.00               2016/2/18                                 第12笔              147000              3737.00               2016/2/18                                 第13笔              9000              238.95               2016/2/19                                 第14笔              30000              796.50               2016/2/19                                 第15笔              70000              1858.50               2016/2/19                                 第16笔              73000              1938.15               2016/2/19