本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0502民初2533号原告：本溪银行股份有限公司南地支行，住所地：平山区解放南路62号。负责人：张军，系该行行长。委托诉讼代理人：黄涛，辽宁青联律师事务所律师。委托诉讼代理人：李微，该行工作人员。被告：任晓宇，男，1974年7月21日出生，汉族，辽宁省本溪市人，本溪市公安局平山分局平山派出所民警，住本溪市平山区。被告：郭会英，女，1980年3月8日出生，汉族，黑龙江省鹤岗市人，无业，住本溪市平山区。被告：孟斌，男，1971年11月10日出生，汉族，辽宁省本溪市人，本溪市公安局指挥中心民警，住本溪市明山区。原告本溪银行股份有限公司南地支行与被告任晓宇、郭会英、孟斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告本溪银行股份有限公司南地支行的委托诉讼代理人黄涛、李微，被告任晓宇，被告孟斌到庭参加诉讼，被告郭会英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告本溪银行股份有限公司南地支行向本院提出诉讼请求：1、被告任晓宇、郭会英立即偿还原告贷款本金3万元及截止到2019年9月2日的利息、罚息、复利4.872715万元；2、被告任晓宇、郭会英立即偿还原告2019年9月3日至付清之日止的利息、罚息、复利；3、被告孟斌对上述一、二项贷款本金、利息承担连带偿还责任；4、本案被告承担此案所有相关涉诉费用。事实和理由：2012年3月31日原告与被告任晓宇、郭会英签订《个人借款合同》，约定原告向被告发放贷款人民币3.5万元，贷款期限为2年，自2012年3月31日至2014年3月30日，月利率为11.08‰。逾期利率为月利率16.62‰。同日，原告与被告孟斌签订《借款保证合同》，由孟斌为上述贷款提供连带保证责任担保。《个人借款合同》签订后，原告依约于2012年3月31日向任晓宇、郭会英发放了3.5万元的贷款。2014年12月30日，被告偿还5000元本金，但其余贷款本息未能清偿，已经违约。经原告屡次催收，被告仍未能偿还原告贷款本息，故原告依法提起诉讼，望判如所请。被告任晓宇辩称：这笔钱是转贷，我以前贷过款，到期后，我还了一部分，剩下的3万元，我又贷款了一笔钱，给那个还上了。在我贷款期间2012年到2014年期间，原告到月都给我打电话让我还款，我也还了一部分。2014年年末，我还了本金5000元，还差一部分。2014年到现在，这件事就让我忘了，原告也没催过我。2019年9年份担保人孟斌找到我，我才知道这个事。这笔贷款本金我无条件还，正常的利息和逾期利息我也还，但是2015年到现在的罚息和逾期利息不应该全部由我来承担。虽然我有毛病，但是银行应该催收我，银行没有催收我，银行如果早点催收和早点起诉，我也不可能产生这么多的罚息，就是利息产生了利息。我手里没有合同，合同都让原告收走了。钱我认，但是利息这么高我不认可。利息比本金高了不少，造成这么多的利息，不是我一个人的原因。这件事是我一个人造成的，与另外两个被告没有关系，所有的都由我自己偿还。这个钱是我用，我自己承担。希望银行重新计算利息。被告孟斌辩称：我签署这个担保合同，今日已经过期，我不应该再承担连带责任。从今天开始我不再为被告任晓宇担保，被告任晓宇也承认钱是他借，他自己用，和我无关。希望法官摘除我的所有责任。被告郭会英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告任晓宇与被告郭会英系夫妻关系。2012年3月31日，原告与被告任晓宇、郭会英签订《个人借款合同》，合同约定原告向被告任晓宇、郭会英发放贷款3.5万元，借款期限为2年，自2012年3月31日起至2014年3月30日止，贷款月利率为11.08‰。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息。若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。借款合同中未约定罚息和复利的利率及具体计算方式。2012年3月30日，原告与被告孟斌签订《借款保证合同》，合同约定被保证的主债权为3.5万元，担保范围为借款人在借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的律师费、诉讼费、公证费用、执行费用、保全费、差旅费、通讯费及其它相关费用。被告孟斌为被告任晓宇、郭会英申请的3.5万元贷款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告按照约定向被告任晓宇、郭会英发放了贷款3.5万元。2014年12月30日，被告任晓宇向原告偿还借款本金5000元。原告分别于2015年6月2日、2017年6月1日、2019年8月22日向被告任晓宇送达了贷款催收函，被告任晓宇均在贷款催收函借款人处签字捺印。庭审中，原告自认被告任晓宇已偿还原告借款利息9000元。原告自认2015年后未联系过被告孟斌，未主动要求被告孟斌承担连带保证责任。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《借款保证合同》均是各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，对各方当事人具有约束力。本案中，原告依约向被告任晓宇、郭会英发放了3.5万元贷款，但被告任晓宇、郭会英未履行偿还全部借款本金及利息的义务，该行为显系违约，原告要求被告任晓宇、郭会英偿还借款本金及相应的利息于法有据，本院予以支持。关于借款本金一节，因被告任晓宇已偿还原告借款本金5000元，故剩余借款本金为3万元。关于利息一节，原、被告在借款合同中约定月利率为11.08‰，故利息应从2012年3月31日起计算至2014年3月30日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率11.08‰计算。因原告自认被告已偿还利息9000元，故应当扣除被告已经偿还的9000元利息。关于罚息及复利一节，对于逾期贷款利息按何利率计算，合同约定不明，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，原、被告所签《个人借款合同》系原告所提供的格式合同，合同中对于逾期贷款利息利率约定不明，合同当事人对于该条款的约定存在不同理解，故应作出不利于提供格式条款一方的解释，按照银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定计算。关于罚息利率问题，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故对于逾期利息应按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮30%计算为宜。对于复利利率，应当按照原告主张的年利率13.296%支持。因被告任晓宇在2014年12月30日偿还原告借款本金5000元，故罚息应分段计算。第一段罚息的计算方式为：从2014年3月31日起至2014年12月29日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息。第二段罚息的计算方式为：从2014年12月30日起至借款付清之日止，以3万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息。因为复利约定不明，应当按照原告主张的年利率13.296%计算，从被告不能按时支付利息时开始计算。关于原告要求被告孟斌对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任一节，《借款保证合同》明确约定保证期间为主债务履行期届满之日起两年，但原告未在保证期间内要求被告孟斌承担保证责任，被告孟斌承担连带保证责任显然已超过保证期间，被告孟斌应当免除保证责任。原告主张被告孟斌对上述款项承担连带清偿责任的请求不能成立。被告郭会英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃权利，由此造成对其不利的法律后果和责任由其自负。据此，依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告任晓宇、郭会英于本判决生效后10日内共同偿还原告本溪银行股份有限公司南地支行借款本金3万元及利息（利息从2012年3月31日起至2014年3月30日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率11.08‰计算。实际支付的利息应当扣除被告任晓宇已经偿还的9000元）；二、被告任晓宇、郭会英于本判决生效后10日内共同偿还原告本溪银行股份有限公司南地支行借款罚息（从2014年3月31日起至2014年12月29日止，以3.5万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息；从2014年12月30日起至借款付清之日止，以3万元本金为基数，按照月利率14.404‰计算罚息）；三、被告任晓宇、郭会英于本判决生效后10日内共同偿还原告本溪银行股份有限公司南地支行借款复利（复利从被告任晓宇、郭会英不能按时支付利息时开始计算，按照年利率13.296%计算）；四、被告孟斌免除保证责任；五、驳回原告本溪银行股份有限公司南地支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1768元（原告已预交），由被告任晓宇、郭会英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审 判 长  汤小丰人民陪审员  高敏华人民陪审员  王 鑫二〇一九年十二月九日书 记 员  林 鑫附1：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附2：执行须知《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。