云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初12295号原告：昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社，统一社会信用代码：91530102670862734Y，住所地：云南省昆明市五华区银河大道西侧郡城小区21幢裙楼第1至3层1-6号。负责人：霍雪春，主任。委托诉讼代理人：王杨，男，汉族，1990年1月28日出生，系昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社员工，特别授权代理。被告：朱开明，男，1981年9月2日出生，汉族，户籍地：云南省昆明市盘龙区。被告：毕艳红，女，1993年11月17日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。被告：敖冬梅，女，1971年12月25日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。原告昆明市五华区农村信用联社红云信用社（以下简称“昆明五华红云信用社”）与被告朱开明、毕艳红、敖冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告昆明五华红云信用社的委托诉讼代理人王杨到庭参加诉讼，被告朱开明经本院公告传唤逾期未到庭应诉，被告毕艳红、敖冬梅经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对三被告缺席审理。本案现已审理终结。原告昆明五华红云信用社向本院提出诉讼请求：1.由被告朱开明支付原告贷款本金195091元，截止到2019年6月21日的利息（含罚息、复利）合计9296.11元以及自2019年6月21日起至实际还清之日按年利率9.975%计算的罚息和复利；2.由被告毕艳红、敖冬梅对以上诉讼请求承担连带赔偿责任。事实和理由：2018年2月9日，原告与被告朱开明签订《个人借款合同》（合同编号：0102093553180209430000006），双方约定被告朱开明向原告借款25万元，借款期限为3年，最高余额循环发放，首笔借据到期日期为2019年2月9日，同时被告敖冬梅作为保证人针对上述借款签署了《保证合同》（合同编号：0102093553180209230000001）和共同还款承诺书，被告毕艳红作为共同还款人签署共同还款承诺书，被告毕艳红、被告敖冬梅对上述借款承担保证责任和共同还款责任。合同签订后，原告于2018年2月9日向被告朱开明在原告处开立的账户（账户：62×××59）通过银行转账方式发放借款25万元。借款到期后，原告多次上门催收，但被告朱开明一直以各种理由拒不还款，至今未偿清其所欠原告贷款本金195091元，以及截止到2019年6月21日的利息（含罚息、复利）合计9296.11元。同时原告也积极向被告毕艳红、敖冬梅催收，要求其代被告朱开明偿还借款，但被告毕艳红、敖冬梅拒绝承担还款责任。为维护自身合法权益，原告诉至法院。被告朱开明、毕艳红、敖冬梅逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告昆明五华红云信用社围绕其诉讼请求依法提交了借款申请、个人借款合同、保证合同、保证承诺书、共同还款承诺书、催收通知书、贷款台账等证据材料。被告朱开明、毕艳红、敖冬梅未提交证据材料。因三被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2018年2月9日，原告昆明五华红云信用社（贷款人）与被告朱开明（借款人）、毕艳红（共同借款人）签订《个人循环借款合同》（编号：0102093553180209430000006）一份，主要内容为：1.循环借款额度为25万元，借款期限为2018年2月9日起到2021年2月9日止，借款用途为购买鱼苗；2.借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，具体执行利率、期限等以借款凭证记载为准；3.借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定；4.贷款本息的归还方式为按季结息，结息日为每季末月20日，按一年还本；5.借款人连续两次或累计三次未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6.由于借款人没有按照合同约定履行义务，应当承担贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费等）以及其他应付的费用，贷款人有权向借款人追偿等。2018年2月9日，原告（债权人）与被告敖冬梅（保证人）签订《最高额保证合同》（编号：0102093553180209430000001）一份，主要内容为：1.保证担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费）以及其他应付的费用，债权本金为2018年2月9日至2021年2月9日期间债权人与朱开明签订的借款合同而享有的对朱开明的债权，债权本金余额为25万元；2.保证责任的方式为连带责任保证；3.保证期间为自借款合同项下的借款期限届满之日起两年，债务人宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。根据原告提交的有效证据材料，截至2019年12月21日，被告朱开明、毕艳红尚欠贷款本金138791元、贷款利息（含逾期罚息）18007.34元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告昆明五华红云信用社与被告朱开明、毕艳红签订了《个人循环借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告朱开明、毕艳红之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按向被告朱开明、毕艳红支付了贷款共计25万元，并提交了相关证据材料证明款项实际已经交付的事实，被告朱开明、毕艳红对此无任何抗辩事由，故本院依法对原告向被告朱开明、毕艳红交付25万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告朱开明、毕艳红之间的金融借款合同关系依法生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告朱开明、毕艳红系借款人和债务人，被告朱开明、毕艳红应当按照双方约定承担还本付息的义务。第三，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告朱开明、毕艳红多次逾期还款，原告按照约定主张合同提前到期，并主张被告朱开明、毕艳红尚欠贷款本金为138791元，被告朱开明、毕艳红对此无任何抗辩事由，故被告朱开明、毕艳红应当向原告偿还贷款本金138791元；2.按照双方约定，原告主张贷款提前到期，根据原告提交的《贷款账单》证据材料，被告朱开明、毕艳红应当向原告支付到期日前尚欠贷款利息（含逾期罚息）18007.34元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率和复息利率按照以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%后再上浮50%计算（即上浮110%），该约定未超过法律的限制性规定，故被告朱开明、毕艳红应当向原告支付自2019年12月22日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金138791元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮110%计算的罚息，以及自2019年12月22日起至贷款利息还清之日止，以贷款利息18007.34元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮110%计算的复利。第四，关于被告敖冬梅的担保责任问题，被告敖冬梅与原告就保证合同事宜签订了《最高额保证合同》，该合同系被告敖冬梅的真实意思表示，且在本案中被告敖冬梅对此无任何抗辩事由，根据合同关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，被告敖冬梅作为连带责任保证人依法应当对被告朱开明、毕艳红与原告之间《个人循环借款合同》债务承担连带清偿责任，被告敖冬梅承担保证责任后，有权向被告朱开明、毕艳红追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告朱开明、毕艳红于本判决生效之日立即向原告昆明市五华区农村信用联社红云信用社偿还贷款本金人民币138791元、截至2019年12月21日的贷款利息（含逾期罚息）人民币18007.34元，两项合计156798.34元；并支付罚息（自2019年12月22日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮110%计算），以及复利（自2019年12月22日起至贷款利息付清之日止，以尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮110%计算）；二、由被告敖冬梅对被告朱开明、毕艳红的本判决前项还款义务承担连带清偿责任；被告敖冬梅承担保证责任后，有权向被告朱开明、毕艳红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币4366元，由被告朱开明、毕艳红、敖冬梅负担；被告敖冬梅承担保证责任后，有权向被告朱开明、毕艳红追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  雷辉美人民陪审员  李晓明二〇一九年十二月三十日法官助理朱娟书记员刘筱俣