江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初5229号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴思思，江苏夺锦律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙嘉明，江苏夺锦律师事务所实习律师。被告：李肃，男，1972年8月17日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告李肃保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法由审判员唐灿适用简易程序审理。后因被告下落不明，本院依法裁定本案转普通程序审理，组成由审判员唐灿担任审判长并主审、人民陪审员徐秀英、卢芝华参加评议的合议庭，于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人吴思思、孙嘉明到庭参加诉讼，被告李肃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付原告理赔款106980.02元、未付保费8057.16元、违约金(以106980.02元为基数，自2016年2月20日起按照年利率24%计算至款项还清之日止)，暂合计115037.18元；2、本案律师费用1000元由被告承担；3、本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告调整违约金计算方式为以106980.02元为基数，自2016年5月10日起按照年利率24%计算至款项还清之日止。事实与理由：2015年8月20日，被告与东亚银行（中国）有限公司签订了编号为300034656的个人贷款、被告向东亚银行（中国）有限公司借款人民币12万元，借款利率为年利率6.65%，借款期限为36个月，自2015年8月20日至2018年8月20日，还款方式为按月等额还本付息，同时，被告就该笔借款以东亚银行（中国）有限公司为被保险人与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%即每月保险费金额为2280。合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。2015年8月20日，东亚银行（中国）有限公司依约向被告发放贷款12万元，但自2016年2月20日起，被告未再履行贷款合同约定的还款义务。2016年5月10日，原告按照保险合同约定向东亚银行（中国）有限公司进行理赔，理赔款为人民币106980.02元。东亚银行（中国）有限公司向原告出具了代偿债务确认书。原告理赔后，多次向被告催讨，被告迟迟不予支付。为此维护原告自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉请。被告李肃未到庭应诉和答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了保证保险单、个人无抵押消费贷款直接付款授权书、贷款申请表、个人无抵押消费贷款章程及条款、个人无抵押消费提款通知书、代偿债务确认书、账户交易历史查询、追偿金额明细各一份予以证明。被告未到庭质证，也未提交证据。本院经审核，在被告未应诉抗辩也未反证的前提下，本院对原告提交的证据真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月20日，被告李肃向案外人东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）提交《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》一份，申请贷款12万元，贷款期限36个月，利率7.35%。该申请表由被告李肃签字确认。同日，被告李肃与东亚银行签订《东亚银行（中国）有限公司“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款》，该章程及条款约定：本章程及条款一经借款人签署即对借款人具有法律效力；“本行”特指东亚银行（中国）有限公司及其附属机构；“平安财险”特指中国平安财产保险股份有限公司；“平安个人消费信贷保证保险”特指由借款人作为投保人，以本行为被保险人而向平安财险投保的信用保证保险，当借款人未能按照与本行签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，由平安财险对借款人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照保险合同的规定负责赔偿；“借款人”特指获得本贷款的个人；因贷款发生的有关的费用包括但不限于保险费、通讯费、邮递费、查询费等由借款人承担；在本贷款核准后，以本行认可的支付方式发放至借款人指定的放款账户；本贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准。该利率为浮动利率，在贷款期限内，若遇人民币贷款基准利率调整，本贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后的下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整。计息方式：贷款自贷款发放日起按月计息，每年以十二个月为计算基础，月利率=年利率/12，不足一个月当月仍按整月计收利息；逾期贷款的罚息利率按逾期款额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人不可撤销地授权本行按月从借款人账户代扣平安银行个人消费信贷保证保险保费，借款人应按约定在最后还款日前将足额保费存入指定还款账户，本行在扣收本贷款本息的同时，扣收借款人应向平安财险支付的足额保费。借款人发生逾期、提前还款的，平安财险均有权向借款人催收未付保费；本贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款（最后一期还款除外），具体还款安排以贷款发放后本行向借款人出具的《分期付款本息明细表》为准；还款自放款日后的下一个月开始，还款日为每月与放款日对应的日期（该月无对应日的为该月最后一个日历日），还款时间为节假日的，顺延至下一个工作日。借款人应在每期还款日前在还款账户中存入足额资金，本行于每期还款日自动从借款人还款账户中扣取款项，以偿还当期贷款本息及保费。借款人不可撤销地授权本行直接从其还款账户和其他开立在本行的账户中扣收本合同项下的贷款本息及罚息、本章程及条款约定的保费、本行对借款人的代垫费用及其他相关费用。本行从借款人账户扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息（含罚息）后本金的顺序进行；借款人拖欠本贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他相关费用属于违约；如有违约情况发生，本行有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及保费，并自违约事件发生之日起，对全部的贷款本金按逾期罚息利率或挪用罚息利率计收罚息；依据平安个人消费信贷保证保险条款的约定，平安财险基于借款人违约而向本行理赔后，平安财险有权在赔偿金额范围内代位行使本行对借款人请求赔偿的权利，本行将向平安财险提供必要的文件和所知道的有关情况。被告李肃在该章程及条款下方的借款人签名处签字确认。2015年8月20日，被告李肃向东亚银行出具《个人无抵押消费贷款直接付款授权书》，不可撤销地授权东亚银行自其本人账户（62×××46）内扣除下列的款项或费用：于个人无抵押消费贷款文件约定还款日期划扣个人无抵押消费贷款下本人应还款额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息及各项费用等），直至东亚银行收妥上述个人无抵押消费贷款下的所有应收款项为止。如于约定还款日期上述账户内的存款不足支付当期应还款额，东亚银行可于该日后的任何一日予以扣划。被告李肃在该授权书下方签字确认。同日，被告李肃向东亚银行出具《个人无抵押消费贷款提款通知书》。该通知书载明：借款人为李肃，借款种类为平安个人消费保证保险贷款，贷款总额为12万元；应本人2015年8月20日之申请，东亚银行同意向本人发放上述消费贷款；将上述贷款净额存入账户号码/卡号为62×××46、户名为李肃、开户行为东亚银行（中国）有限公司苏州分行的账户。该通知书由被告李肃签字确认。2015年8月20日，被告李肃签署平安个人贷款保证保险保险单（编号为14594102600002423111）一份。保险单载明：被保险人为东亚银行（中国）有限公司，投保人为李肃；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为142680元；每月保费率1.9%，每月保险费金额为2280元，每月按时缴纳。该保险单还载明特别约定条款：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人交纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费；未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2015年8月20日，东亚银行向被告李肃指定账户发放了12万元贷款。借得款项后，被告仅归还部分贷款本息，自2016年2月20日起，被告未按约履行还本付息义务。原告平安保险公司于2016年5月10日为被告李肃向东亚银行代偿106980.02元，其中本金104782.98元、利息2042.74元及罚息154.30元。2016年5月10日，东亚银行出具代偿债务确认书，确认了保险单号码编号为14594102600002423111保险单项下的代偿款106980.02元已于2016年5月10日收到。审理中，原告陈述：被告李肃签订贷款申请时贷款利率为7.35%，后利率调整至年利率6.65%；被告借得款项后共向东亚银行归还贷款本金15217.02元、利息3295.12元，向原告支付保费11702.84元。本院认为，原告平安保险公司与被告李肃签订的保证保险单，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。其一，原告平安保险公司根据保险单的约定，为被告李肃代偿贷款本息106980.02元，该款项被告李肃理应支付给原告平安保险公司。其二，根据保险单的约定，被告李肃应按约缴纳自贷款发放之日起至理赔之日止期间每月2280元的保费（每月保费率1.9%），故从被告投保之日即2015年8月20日起至原告代偿之日即2016年5月10日（8个月20天），被告应付保费为19760元，扣除原告自认被告已经支付的保费11702.84元，被告尚欠原告保费8057.16元。其三，原告平安保险公司要求被告李肃支付以106980.02元为基数自理赔之日即2016年5月10日起至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金的诉讼请求，因案涉保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告自愿调低计算标准，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1000元的诉讼请求，因保险单中约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”，未明确约定律师费由被告承担，故对该诉讼请求，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李肃于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款106980.02元、保费8057.16元，合计人民币115037.18元。同时，被告李肃还应承担以106980.02元为基数自2016年5月10日起按年利率24%计算至实际支付之日止的违约金。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2621元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担20元，被告李肃负担2601元（被告应负担的诉讼费用2601元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号：32250199743600001331035199）。公告费600元，由被告李肃负担（被告应负担的公告费已由原告预交至人民法院新闻传媒总社，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  唐 灿人民陪审员  徐秀英人民陪审员  卢芝华二〇一九年十二月九日法官 助理  邓 菲书 记 员  居丹丹附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行违约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。