重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初17529号原告：重庆市不动产融资担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码91500000MA5U4GU26D。法定代表人：罗仁骥，执行董事。委托诉讼代理人：兰海涛，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈施谕，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：邱小琴，女，1981年1月4日出生，汉族，住重庆市。被告：黄兵，男，1978年2月22日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：重庆富宏投资发展有限公司，住所地重庆市渝北区回兴街道湖滨东路73号丽源岛7幢，统一社会信用代码91500112304926267T。法定代表人：梁永洪，总经理。被告：许柏坚，男，1960年3月1日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆市不动产融资担保有限责任公司（以下简称不动产担保公司）与被告邱小琴、黄兵、重庆富宏投资发展有限公司（以下简称富宏公司）、许柏坚追偿权纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告不动产担保公司的委托诉讼代理人陈施谕到庭参加诉讼。许柏坚向本院提交书面答辩状。被告邱小琴、黄兵、富宏公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告不动产担保公司向本院提出诉讼请求：1.邱小琴、黄兵支付不动产担保公司代偿款56332.32元；2.邱小琴、黄兵支付不动产担保公司违约金（截至2019年6月30日已产生违约金4139元；自2018年9月13日起至付清代偿款时止，以代偿款10142.48元为基数；自2019年1月15日起至付清代偿款之日止，以代偿款13498.1元为基数；自2019年3月29日起至付清代偿款之日止，以代偿款32691.74元为基数；均按照每日万分之五计算）；3.邱小琴、黄兵支付不动产担保公司实现债权产生的律师费3024元；4.许柏坚承担抵押担保责任，不动产担保公司对许柏坚位于重庆市渝北区金开大道X号X幢X-X房屋拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；5.富宏公司对邱小琴的债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年6月23日，不动产担保公司与重庆银行股份有限公司人和街支行（以下简称重庆银行人和街支行）签订《信用卡担保额度授信框架协议》约定，不动产担保公司为重庆银行人和街支行个人信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。同日，富宏公司与不动产担保公司签订《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》约定，重庆银行发行大额现金分期信用卡产品，由不动产担保公司向重庆银行提供连带保证责任担保，富宏公司就该产品向不动产担保公司承担相关责任（项下业务以富宏公司向不动产担保公司出具的《承诺函》为准）；许柏坚与不动产担保公司签订《反担保最高额抵押合同》约定，许柏坚以其所有的位于重庆市渝北区金开大道X号X幢X-X房屋抵押给不动产担保公司作为不动产担保公司向重庆银行信用卡业务担保的反担保。2016年11月1日，邱小琴向不动产担保公司出具《重庆市不动产融资担保有限责任公司担保服务申请书》约定，不动产担保公司为邱小琴申请重庆银行分期信用卡提供重庆银行认可的连带责任保证担保，不动产担保公司承担保证责任后，邱小琴未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用支付给不动产担保公司，邱小琴应自不动产担保公司为其代偿之日起至付清代偿款之日止，以代偿本金为基数，按照每日万分之五支付违约金，并赔偿不动产担保公司因此所受损失。邱小琴向重庆银行人和街支行申请信用卡授信业务，并填写了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》。2016年11月16日，不动产担保公司向重庆银行人和街支行出具《信用卡担保合作机构保证承诺函》，为邱小琴信用卡分期业务对重庆银行人和街支行承担连带责任保证担保。同日，富宏公司向不动产担保公司出具《承诺函》，就不动产担保公司向重庆银行人和街支行提供的担保承担连带责任保证反担保。经审查，重庆银行人和街支行向邱小琴放贷10万元。该笔债务产生于邱小琴与黄兵两夫妻存续期间，其用于家庭日常生活，系夫妻共同债务。由于邱小琴未按期还款，重庆银行人和街支行要求不动产担保公司代偿。2018年9月13日、2019年1月15日、2019年3月29日，重庆银行人和街支行从不动产担保公司的保证金账户分别扣划10142.48元、13498.1元、32691.74元。不动产担保公司多次催收，邱小琴未偿还代偿款。被告邱小琴、黄兵、富宏公司未作答辩。被告许柏坚辩称，许柏坚是重庆网联投资有限公司（以下简称网联公司）的股东，其真实意思是为网联公司与不动产担保公司开展二手房交易相关中间业务提供抵押担保，不是为不动产担保公司与重庆银行人和街支行开展的大额信用卡业务提供抵押担保。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。不动产担保公司举示了重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期委托书、情况说明及账户明细表、信用卡担保额度授信框架协议、不动产担保公司担保服务申请书、信用卡担保合作机构保证承诺函、重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议、承诺函、反担保最高额抵押合同、抵押登记凭证、代偿证明及凭证、《民事法律事务委托代理合同》、律师费发票及转账凭证，本院对其举示的证据进行的审查，不动产担保公司举示了证据原件，本院对前述证据予以确认并在卷佐证。不动产担保公司举示邱小琴及黄兵的结婚证拟证明邱小琴与黄兵系夫妻关系，且涉案债务发生在夫妻关系存续期间。因不动产担保公司举示的证据为复印件，无其他证据予以佐证，对该份证据本院不予采纳。许柏坚举示富宏公司与网联公司签订的《合作协议》复印件、不动产担保公司与网联公司签订的《反担保协议》复印件及《阶段性担保合作协议》复印件，拟证明其签订《反担保最高额抵押合同》是为了开展二手房交易相关中间业务提供抵押担保。因许柏坚举示的证据均为复印件，无其他证据予以佐证，且不动产公司对此均未予认可，故本院对前述证据不予采纳。根据当事人的陈述及经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年6月23日，不动产担保公司与重庆银行人和街支行签订的《信用卡担保额度授信框架协议》约定，不动产担保公司自愿向重庆银行人和街支行申请担保授信额度，重庆银行人和街支行经审查同意授予此项意向性担保授信额度，授信担保范围为重庆市内个人信用卡现金分期业务，担保方式为连带责任保证担保，担保范围为分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）及其他损失；债务逾期后，借款人（债务人）未归还债务本息或重庆银行人和街支行根据相关业务合同的约定宣布债务提前到期的，不动产担保公司在保证期间内承担连带保证责任，在债务逾期后60个工作日内向重庆银行人和街支行全额偿付债务及相关费用等。2016年6月23日，不动产担保公司与富宏公司签订的《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》约定，重庆银行发行大额现金分期信用卡产品，由不动产担保公司向重庆银行提供连带保证责任担保，富宏公司就该产品向不动产担保公司提供相关责任（项下业务具体以富宏公司向不动产担保公司出具的《承诺函》为准）；不动产担保公司还将重庆银行大额现金分期信用卡业务的市场开拓、尽职调查、风险评估、风险审查、贷后管理及不良资产的催收与处置交由富宏公司管理，不动产担保公司在业务办理过程中负责向富宏公司提供借款人准确的公积金缴存记录供富宏公司作出风险判断与评估；不动产担保公司负责向重庆银行协调下发借款人信用卡的相关手续等。2016年11月9日，邱小琴向重庆银行人和街支行申请办理重庆银行信用卡，填写相关信息后，邱小琴在附有《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《信用卡业务收费表》的重庆银行信用卡申请表申请人处签名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样。《领用合约》有关条款载明：信用卡账户是指邱小琴在重庆银行开立的信用卡项下的账户，记账日是指重庆银行将信用卡交易记入信用卡账户的日期，到期还款日是指重庆银行每个账单周期所对应的还款期限届满日，从记账日到重庆银行规定的到期还款日之间为免息还款期，账单日是指重庆银行每月对持卡人累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出应还款额的日期；重庆银行核发信用卡后，持卡人应按重庆银行的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；持卡人超过信用额度用款，包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，持卡人须将超额部分资金全额还清，同时除应支付透支利息外，还应支付超限费；重庆银行对持卡人信用卡内的存款不计付利息，持卡人欲取回信用卡内全部或部分多交资金，或将其转入本人的个人结算账户，应支付手续费；持卡人可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴纳金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息的总和；选择最低还款额方式的所有透支款项自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。《信用卡业务收费表》有关条款载明：滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费20元；利息为日息0.05%，按月计收复利；本行取现无手续费，跨行取现手续费为每笔按1%收取，最低10元；账单分期手续费分别为3期手续费率2.6%、6期手续费率4.2%、12期手续费率7.2%等。2016年11月9日，邱小琴向重庆银行人和街支行申请办理重庆银行信用卡现金分期，填写相关信息后，邱小琴在附有《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》（以下简称《信用卡现金分期功能持卡人约定条款》）的重庆银行信用卡现金分期功能申请表申请人处签名。《信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明：重庆银行信用卡现金分期功能适用于重庆银行认定的特选持卡人，持卡人现金分期业务申请获批后，方能进行现金分期款项提取申请，每笔款项需符合重庆银行关于现金分期申请最低额度要求；持卡人现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至持卡人指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户，该账户需未开通第三方存管功能且仅能与重庆银行信用卡及重庆银行未开通第三方存管功能的借记卡间相互转账；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；现金分期手续费若为一次性收取，将在当次款项获批准后一次性产生并记入持卡人当期账单；持卡人成功申请现金分期款项提取后，不能对已申请的分期期数和金额进行更改，如需撤销已申请提取的现金分期款项，须在申请当日提出，撤销手续费为每笔20元；持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金依照重庆银行信用卡领用合约计息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人有其他信用程度降低、债务不履行或持卡人主动要求停卡时，无须重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金；持卡人现金分期款项仅限于综合消费，如家庭耐用品消费、婚庆消费、旅游消费、家用车消费、家居装修消费等；如持卡人将现金分期款项用于投资或未按约定用途使用现金分期款项或未有效证明现金分期款项用于约定用途，重庆银行有权要求持卡人一次性偿还现金分期款项全部欠款，包括但不限于剩余本金及分期手续费；现金分期款项每期应还本金金额不可再次申请分期等。2016年11月9日，邱小琴在《重庆银行信用卡委托激活及现金分期委托书》的申请人处签名，并抄录“本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，遵守若手续分期支付，分期还款需到总分期基数一半后方能申请提前还款之规定，且声明以上填写资料全部真实、正确，本人委托重庆银行代为激活信用卡”字样。重庆银行信用卡委托激活及现金分期委托书》载明，分期金额10万元，分期期数36期，手续费率10.5%，手续费收取方式为分期收取；同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部款项等。2016年11月1日，邱小琴向不动产担保公司出具担保服务申请书，该担保服务申请书载明：申请内容为申请不动产担保公司为其申请重庆银行分期信用卡提供重庆银行认可的连带责任保证担保，保证范围包括申请人所申请分期信用卡之本金、利息、罚息、申请人应承担的违约责任和债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全担保费等），不动产担保公司承担保证责任后，申请人未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用支付给不动产担保公司，申请人应在不动产担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向不动产担保公司支付违约金，并赔偿不动产担保公司因此所受损失，不动产担保公司实现担保债权的一切费用（包括不限于律师费、诉讼费等）由申请人承担等。2016年11月16日，不动产担保公司向重庆银行人和街支行出具《信用卡担保合作机构保证承诺函》，载明：客户邱小琴期望信用额度为10万元，现金分期36期，不动产担保公司保证额度为10万元，业务品种为申办信用卡，不动产担保公司愿意对邱小琴因分期业务对重庆银行负有的债务承担连带保证责任，保证范围为分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）及其他损失等。2016年11月16日，富宏公司向不动产担保公司出具《承诺函》载明：不动产担保公司向重庆银行出具了担保承诺函，为邱小琴在重庆银行申请办理的额度为10万元的信用卡现金分期业务提供担保，富宏公司对不动产担保公司该笔担保业务向重庆银行提供的担保承担反担保责任，保证期间为申请人每期应还款项自还款期限届满之日起两年，具体义务以双方签订的合同约定为准等。2016年11月21日，重庆银行人和街支行将10万元一次性全部划扣至邱小琴在重庆银行开立的借记卡内。2016年11月29日，许柏坚与不动产担保公司签订《反担保最高额抵押合同》约定，不动产担保公司于2016年6月23日与重庆银行人和街支行签订了《信用卡担保额度授信框架协议》，许柏坚愿意将其所有的坐落于重庆市渝北区金开大道X号X幢X-X抵押给不动产担保公司作为不动产担保公司向重庆银行信用卡业务担保的反担保，担保范围为最高债权本金金额5000万元，具体担保范围为不动产担保公司向重庆银行出具的担保函所承担并代偿的全部款项，自代偿之日起的利息，不动产担保公司向重庆银行代偿后向许柏坚追偿产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，最高债权金额的确定时间为2016年6月23日到2019年6月23日等。其后，双方到登记机关办理了抵押登记，不动产登记证明载明的权利人为不动产担保公司，义务人为许柏坚等。因邱小琴未能按期偿还现金分期本息，出现现金分期本金及利息逾期情况，不动产担保公司于2018年9月13日为邱小琴向重庆银行人和街支行代偿现金分期本金、利息和费用10142.48元，于2019年1月15日为邱小琴向重庆银行人和街支行代偿现金分期本金、利息和费用13498.1元，于2019年3月29日为邱小琴向重庆银行人和街支行代偿现金分期本金、利息和费用32691.74元。不动产担保公司亦因本案诉讼，向重庆坤源衡泰律师事务所支付律师服务费3024元。根据不动产担保公司与重庆坤源衡泰律师事务所的约定，不动产担保公司应当支付的律师费为3023.6元。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。邱小琴签署的重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期委托书、担保服务申请书，不动产担保公司签署的《信用卡担保合作机构保证承诺函》，以及富宏公司签署的《承诺函》是签署人真实意思表示，且其内容不违反法律强制性规定，合法有效，对签署人有法律拘束力。重庆银行信用卡申请表所附《领用合约》和《信用卡业务收费表》、重庆银行信用卡现金分期功能申请表所附《信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的内容不违反法律强制性规定，合法有效，对邱小琴有法律拘束力。不动产担保公司与重庆银行人和街支行签订的《信用卡担保额度授信框架协议》、不动产担保公司与富宏公司签订的《重庆银行大额现金分期信用卡合作框架协议》系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律强制性规定，合法有效，对缔约当事人有法律拘束力，缔约当事人均应按约定履行各自义务。重庆银行人和街支行为邱小琴办理信用卡现金分期后，邱小琴未依约履行还款义务，不动产担保公司应当按照其与重庆银行人和街支行的约定承担保证责任，不动产担保公司承担保证责任后有权向邱小琴追偿。邱小琴除应返还不动产担保公司代偿款项外，还应当按照其在担保服务申请书中的承诺承担违约责任。故不动产担保公司要求邱小琴支付代偿款、违约金、实现债权产生的律师服务费的请求成立，本院予以支持。但根据不动产担保公司与重庆坤源衡泰律师事务所的约定，不动产担保公司应当支付的律师费为3023.6元，本院按照前述金额予以支持。不动产担保公司请求黄兵承担还款责任，其举示的证据不足以证明黄兵与邱小琴系夫妻关系，且该笔债务发生在夫妻关系存续期间，故不动产担保公司要求黄兵承担还款责任于法无据，本院不予支持。富宏公司自愿为不动产担保公司的该笔担保业务提供保证反担保，应当依照约定向不动产担保公司承担责任，故不动产担保公司请求富宏公司对邱小琴的债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。许柏坚辩称其与不动产担保公司签订《反担保最高额抵押合同》的真实意思是为网联公司与不动产担保公司开展二手房交易相关中间业务提供抵押担保，不是为不动产担保公司与重庆银行人和街支行开展的大额信用卡业务提供抵押担保，未提供证据予以证明，本院不予采信。《反担保最高额抵押合同》系许柏坚的真实意思表示，其内容不违反法律强制性规定，合法有效，且办理抵押登记，在邱小琴不履行还款义务不动产担保公司代偿后，可依法在抵押权范围内实现抵押权。担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。根据《反担保最高额抵押合同》约定的担保范围，双方当事人并未将邱小琴应当支付不动产担保公司的违约金纳入担保范围，故不动产担保公司对邱小琴应当承担的违约金在抵押物价值范围内不应享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第十九条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱小琴于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市不动产融资担保有限责任公司代偿款56332.32元；二、被告邱小琴于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市不动产融资担保有限责任公司自代偿之日起至还清代偿款之日止，按日利率万分之五计算的违约金（其中10142.48元自2018年9月13日开始计算，13498.1元自2019年1月15日开始计算，32691.74元自2019年3月29日开始计算，但截至2019年6月30日的违约金以4139元为限）；三、被告邱小琴于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市不动产融资担保有限责任公司实现债权产生的律师服务费3023.6元；四、被告重庆富宏投资发展有限公司对被告邱小琴的前述一、二、三项债务承担连带责任；五、若被告邱小琴不履行前述一、三项债务，原告重庆市不动产融资担保有限责任公司有权以被告许柏坚所有的坐落于重庆市渝北区金开大道X号X幢X-X折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回原告重庆市不动产融资担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1387.46元，公告费450元，合计1837.46元，由被告邱小琴、重庆富宏投资发展有限公司、许柏坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长 曹 磊审判员 李 韶审判员 施荣鑫二〇一九年十二月二十三日书记员 马智林