陕 西 省 商 洛 市 商 州 区 人 民 法 院民 事 判 决 书               （2019）陕1002民初2528号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市分行，住所地陕西省商洛市商州区。负责人：王涛，行长。委托诉讼代理人：刘凡凡，中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市分行业务主管。委托诉讼代理人：刘新锋，陕西书宝律师事务所律师。被告：南铁牛，男，1960年1月1日出生，汉族，住陕西省商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：曹伟，陕西法正平安（商洛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张洁，陕西法正平安（商洛）律师事务所实习律师。被告：杨钰，（南铁牛之妻），女，1965年10月18日出生，汉族，住址同上，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：南西，（南铁牛之子），男，1986年1月10日出生，汉族，住陕西省商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：张丹英，（南西之妻），女，1987年1月13日出生，汉族，住址同南西，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：王苏军，男，1959年5月15日出生，汉族，住陕西省商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：陈英艳，（王苏军之妻），女，1963年6月28日出生，汉族，住址同王苏军，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市分行(以下简称：“邮政银行商洛市分行”)与被告南铁牛、杨钰、南西、张丹英、王苏军、陈英艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行商洛市分行的委托诉讼代理人刘凡凡、刘新锋、被告南铁牛的委托诉讼代理人曹伟、张洁，被告杨钰到庭参加了诉讼，被告南西、张丹英、王苏军、陈英艳经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行商洛市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告南铁牛、杨钰向原告清偿借款本金388079.80元以及利息2349.74元（截止2019年9月18日）利随本清还完为止； 2、被告南西、张丹英、王苏军、陈英艳承担连带责任，至本息还完为止；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年8月14日被告南铁牛、杨钰作为共同借款人，被告王苏军、张丹英作为担保人向原告申请借款40万元。2018年8月20日被告南铁牛、杨钰与原告签订了《小额贷款额度借款合同》约定借款授信额度40万元，额度存续期最长36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，担保方式为自然人保证，同日被告南西、张丹英，被告王苏军、陈英艳分别和原告签订了《小额最高额保证合同》，为南铁牛、杨钰借款承担连带保证责任，保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括本金、利息、复利、罚息等。2018年8月20日被告南铁牛申请支用40万元借款，8月21日原告将借款40万元发放给南铁牛，借款年利率10%，还款方式按月付息到期还本，期限12个月，到期日2019年8月21日。借款到期后，被告未能按时还款，构成违约，截止2019年9月18日拖欠本金388079.80元，利息2349.74元。请求判如所请。被告南铁牛辩称，1、原被告之间签订有金融借贷40万元合同属实，但被告截止2019年10月7日已还本金27700元，尚欠本金应为372300元。2、市场经济物价调整因素对被告未能按期偿还借款造成一定影响，但主要原因为原告上门催要的不当导致，对原告请求的利息应予驳回。被告杨钰未提交书面答辩状，在庭审中辩称对原告诉状中所说的没有意见，在原告处借款属实，借款金额也属实，期内利息已经全部还清。被告南西、张丹英、王苏军、陈英艳未答辩。当事人围绕诉讼请求，依法提交了证据，原告提交的证据有：1、小额贷款业务申请表；2、南铁牛、杨钰身份证复印件、结婚证复印件；3、营业执照、食品经营许可证复印件；4、南西、张丹英身份证复印件，王苏军、陈英艳身份证复印件和结婚证复印件；5、小额贷款额度借款合同；6、小额贷款最高额保证合同2份；7、借款支用申请单；8、借据、放款通知书；9、催收通知书；10、还款统计表；11、借款偿还本息统计表。被告南铁牛对原告上述证据质证意见为：对原告提交上述证据1-10真实性没有异议，对证明目的有异议，对年利率10%原告应对期内利息进行说明，借款期满后原告没有约定在被告账户扣除的是本金还是利息，被告期外归还的27700元应为本金。对证据11不认可，因为签订合同时原告没有将合同给被告，原告没有将利息本金分别扣除，而是余额一次性扣款，被告并不知道原告利息计算方式，对逾期后利息计算方式不予认可。被告杨钰对原告证据质证意见为：在原告处借款属实，对原告上述证据没有异议。被告南铁牛向本院提交证据有：被告期内结息流水单，期外还款清单。原告对被告南铁牛提交证据无异议。对上述原被告对真实性均无异议的证据，本院予以认定，能证明本案的基本事实。对于被告期限外偿还的金额，应按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》中关于利息的约定予以认定。根据原告陈述及被告南铁牛、杨钰的答辩以及本院采信认定的证据，本院认定如下法律事实：2018年8月20日被告南铁牛（乙方），共同借款人杨钰与原告邮政银行商洛市分行（甲方）签订了《小额贷款额度借款合同》约定：本合同项下授信额度金额为40万元。额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。本合同项下的担保措施包括：自然人保证。通用条款：5.1贷款利率按下列公式换算：季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=年利率／365；5.2.1贷款利率为固定利率；5.3利息的计收方式。借款自甲方将资金划入乙方账户之日起计息。对采用非分期还款方式贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按实际到账金额和占用天数计收；对采取分期还款方式的贷款，按期计算贷款利息，其中，贷款首尾期，按实际天数计息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的本金、利息。其中含宽限期的贷款，在只还利息的期间按照实际天数计算利息。第十三条还款约定：13.1乙方应在每期还款日当天16:00之前将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息。第十九条：违约责任19.1.1乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。19.1.3不按期偿付贷款利息的。其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日被告王苏军、陈英艳与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，为被告南铁牛、杨某某借款承担保证责任。保证范围：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费等。担保债权确定日期为2018年8月20日至2020年8月20日。同日，张丹英、南西与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，为被告南铁牛、杨某某借款承担保证责任。保证范围：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费等。担保债权确定日期为2018年8月20日至2020年8月20日。2018年8月20日被告南铁牛向原告申请支用借款40万元，2018年8月21日原告向被告南铁牛发放了借款40万元，被告南铁牛在贷款（手工）借据借款人处签名，该手工借据上载明：南铁牛借款40万元，借款期限从2018年8月21日至2019年8月21日，年利率10%，借款用途中秋囤货周转，还款方式：按月付息到期还本。2019年8月23日原告向被告杨钰发出催收通知书，要求其归还本金40万元。合同到期后逾期利率为年利率13%。期限内利息被告尚欠最后一月利息3397.04元未偿还，期内其余利息被告已经还清。合同到期本金未归还。2019年8月25日被告偿还原告15000元，逾期4天，原告收取逾期利息574.70元，收取合同期限内最后一月利息3397.04元，收取本金11028.26元，拖欠本金388971.74元；2019年8月31日被告南铁牛偿还原告1000元，逾期6天，收取逾期利息831.23元，收取本金168.77元，拖欠388802.97元；2019年9月1日偿还500元，逾期1天，收取逾期利息138.48元，收取本金361.52元，拖欠本金388441.45元；2019年9月2日偿还500元，逾期2天，收取逾期利息138.35元，收取本金361.65元，拖欠本金388079.80元；2019年9月20日偿还10000元，逾期18天，收取逾期利息2487.96元，收取本金7512.04元，拖欠本金380567.76元；2019年9月25日偿还200元，逾期5天，收取逾期利息200元，拖欠利息477.71元，拖欠本金380567.76元；截止2019年10月7日偿还500元，逾期12天，收取本金500元，拖欠利息1626.54元，拖欠本金380067.76元，拖欠利息合计2104.25元。之后被告未偿还。本院认为，原告邮政银行商洛市分行与被告南铁牛共同借款人杨钰签订的《小额贷款额度借款合同》该合同真实、合法、有效，合同各方均应按合同的约定全面履行自己的义务，原告已按合同约定向被告南铁牛发放了400000元借款，被告南铁牛、杨钰应按照借款合同的约定向原告归还借款本息，被告南铁牛、杨钰归还期内部分利息，期内尚欠一月利息未偿还，合同到期后，虽然偿还了部分利息、本金，但截至2019年10月7日，剩余本金380067.76元未归还，其构成违约，故原告要求被告南铁牛、杨钰偿还剩余借款本金以及承担逾期还款利息、罚息，本院应予支持。利息应从最后一次还款次日起，按合同约定的逾期利率支付利息，至本金付清之日止。被告南西、张丹英，王苏军、陈英艳分别与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》愿意为被告南铁牛、杨钰的该笔借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费承担保证责任，被告南西、张丹英，王苏军、陈英艳对该笔借款本金及利息的保证，应为连带责任保证，故原告要求被告南西、张丹英，王苏军、陈英艳对上述借款本金及利息承担连带责任偿还义务，本院应予支持。被告南铁牛辩称，合同到期后被告归还27700元，应为归还的本金，被告尚欠原告本金为372300元。按照原告与被告南铁牛、杨钰签订的《小额贷款额度借款合同》关于利息的计收方式约定：借款自甲方将资金划入乙方账户之日起计息。对采用非分期还款方式贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按实际到账金额和占用天数计收；对采取分期还款方式的贷款，按期计算贷款利息，其中，贷款首尾期，按实际天数计息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的本金、利息。其中含宽限期的贷款，在只还利息的期间按照实际天数计算利息。本案中借款合同中约定为分期归还利息，合同到期归还本金，逾期收取逾期利息，故被告偿还的27700元中部分金额应计入归还利息，故被告辩称其偿还的27700元应为归还本金的辩解理由，本院不予采纳。被告南铁牛辩称，因市场经济物价调整对被告未能按期偿还借款造成一定的影响，但主要因原告上门催要的不当行为导致，对诉请的利息应予驳回。被告在借款时对于自己应归还借款本息应为明知的，具有预见性的，合同对此约定也是明确的，合同到期后原告上门催收是其履行催收义务的职务行为，被告认为原告催收时有不当行为，对此被告并未提交证据证明，故对被告南铁牛的辩解理由，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告南铁牛、杨钰偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市分行借款本金380067.76元，利息2104.25元，共计382172.01元。并从2019年10月8日起以380067.76元为基数按年利率13%计息至本金付清之日止。限判决生效之日起15日内付清；二、被告南西、张丹英，王苏军、陈英艳对上述借款本息承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7156元，减半收取3578元，由被告南铁牛、杨钰、南西、张丹英，王苏军、陈英艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审  判  员     敬小涛  二〇一九年十二月六日  书  记  员     齐  淼