重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初43136号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦，统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：才智斌，行长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：张波建，女，1967年8月29出生，汉族，住重庆市万州区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称：兴业银行重庆分行）与被告张波建金融借款合同纠纷一案本院于2019年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告张波建经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.张波建返还借款本金4410741.04元，并支付利息、罚息、复利至本息还清之日（截至2019年5月28日的利息107038.40元、罚息及复利3541.09元）；2.张波建支付自2019年5月29日起至全部借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的本金为基数，复利以所有应付未付利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，利随本清），并对所有利息、复利、罚息按罚息利率计收复利，3.张波建支付兴业银行重庆分行为实现债权而支付的律师费4万；4.兴业银行重庆分行有权对张波建名下位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号房屋享有抵押权和优先受偿权，有权对该抵押物的拍卖、变卖所得优先受偿。事实及理由：张波建与兴业银行重庆分行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，张波建向兴业银行重庆分行借款524万元，并明确约定了借款期限、借款利率、计结息方式、还款方式及双方违约责任，双方还约定，由张波建提供其名下房屋为自身前述债务设立抵押担保，并就相关抵押物办妥抵押登记手续。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约向张波建发放了524万元借款，合同履行期间，张波建未按时还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行特诉至法院。被告张波建未作答辩。经审理查明，2013年10月17日，张波建（债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》主要载明，借款金额524万元，借款期限240个月，自2013年10月17日至2033年10月17日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款利率为基准利率乘以系数1.0计算，借款利率按照约定的定价方式，自借款发放起每年的第一天为利率调整日。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日。债务人不按合同约定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；债权人实现债权的费用由借款人承担，债权人实现债权的费用含诉讼费、律师代理费、公告费等。本合同项下担保方式为抵押担保，由张波建提供其名下位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号房屋为前述《个人购房抵押（保证）借款合同》项下全部债务设立抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、以及债权人实现债权的费用（包括但不限於诉讼费、律师代理费、公告费保全费等），随后办妥该房屋抵押登记手续。上述合同签订后，2013年11月6日，兴业银行重庆分行依约将524万元借款发放至张波建指定账户，借款借据上载明借款期限自2013年11月6日至2033年11月6日。借款期间，张波建多次逾期还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行遂于2019年6月21日向本院提起诉讼，起诉前，其未能将提前收回全部贷款的意思表示向张波建有效送达，后因张波建下落不明，本院于2019年11月4日向张波建公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。庭审中，兴业银行重庆分行举示证据证明并当庭陈述，截至2019年11月5日止，张波建尚欠借款本金4410274.25元、利息194332.57元、罚息及复利16155.90元，前述债权金额均系按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的正常计息标准和方式计算而得。其后，张波建未再支付任何钱款。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼支付律师服务费4万。上述事实，有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《个人借款抵押合同》、房产权属证明、借款借据、还款明细账、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、发票、汇款回单等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与张波建签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行如约发放524万元借款后，张波建未按时还本付息，构成违约，兴业银行重庆分行有权依照双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定宣布贷款提前到期，兴业银行重庆分行起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示通知张波建，通过诉讼的方式主张权利，符合法律规定，故本院公告送达之日即2019年11月4日可为全部贷款到期日，现兴业银行重庆分行自愿以2019年11月5日作为全部贷款到期日，并自此之后再对全部尚欠借款本金计收罚息，对相应利息计收复利。此项意思表示有利于张波建之权益，亦不违反法律规定，故本院予以支持。现查实，截至2019年11月5日，张波建尚欠兴业银行重庆分行借款本金4410274.25元、利息194332.57元、罚息及复利16155.90元，张波建应当承担偿付前述款项并支付自2019年11月6日起至欠款结清之日止的相应罚息、复利的民事责任。至于复利的计算基数，由于兴业银行重庆分行与张波建仅约定对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并未约定其有权对未按时支付的罚息及复利再行计收复利，故对兴业银行重庆分行要求对未按时支付的罚息及复利再行计收复利的诉讼请求，本院不予支持。兴业银行重庆分行要求张波建支付其为实现债权而支付律师服务费4万，符合合同约定，本院予以支持。张波建与兴业银行重庆分行还约定，以其名下位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号房屋为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在张波建未及时偿债的情况下，兴业银行重庆分行有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张波建于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金4410274.25元，支付截至2019年11月5日止的利息194332.57元、罚息及复利16155.90元；二、被告张波建于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行罚息、复利（罚息以尚欠借款本金4410274.25元为基数，复利以期内利息194332.57元为基数，自2019年11月6日起至欠款结清之日止，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，罚息利随本清，复利逐日计收）；三、被告张波建于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师服务费4万；四、若被告张波建未履行前述三项付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行应就被告张波建名下位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取43290.56元、公告费300元，合计43590.56元，由被告张波建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周 游审 判 员  陈丽蔚人民陪审员  刘成均二〇一九年十二月三十一日书 记 员  郭 妍