河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10250号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李海滨，河南佐达胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：张伟，河南佐达胜律师事务所律师。被告：张凤枝，女，1966年7月4日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：刘喜民，男，1965年2月6日出生，汉族，住所地河南省新郑市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告张凤枝、刘喜民保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼，被告张凤枝、刘喜民经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告理赔款33797.78元，支付逾期保费3002.24元，支付违约金19600.86元（暂计算至2019年9月16日，具体数额以保险理赔款为基数，自2017年4月17日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）共计56400.88元；2.判令被告支付律师代理费1500元;3.判令本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月，被告张凤枝与平安银行股份有限公司郑州分行（以下简称平安银行郑州分行）签署借款合同约定，被告向平安银行郑州分行贷款50000元人民币。同时被告（××）就该笔借款向原告投保个人贷款保证保险，以平安银行郑州分行为保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.65%。平安银行郑州分行按照贷款合同约定向被告发放共计50000元人民币的贷款。但自2017年1月25日开始，被告未再履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“××拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年4月17日按照保险合同的约定向被保险人平安银行郑州分行进行理赔，平安银行郑州分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。被告刘喜民作为被告张凤枝的配偶，应对婚姻关系存续期间的上述借款承担共同还款责任。理赔后，原告多次向二被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护原告自身合法权益，故向法院起诉，望依法判决。张凤枝、刘喜民未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张凤枝为申请贷款，作为××在平安保险公司投保“平安个人贷款保证保险”，为此张凤枝于2015年11月24日填写了《平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书》，声明书载明××申请贷款的用途是日常生活消费，××张凤枝在声明书中抄写声明：“本人在贵公司合作银行所申请的贷款不会用于任何投机行为……承诺：若违反上述声明，本人保证在一个月内全额偿还贷款本息、保费、手续费、及其他费用（如有）”；平安保险公司于2015年11月25日出具保单号为13294072600002744562的《平安个人贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……被保险人名称平安银行股份有限公司郑州分行……××信息姓名张凤枝……保险明细平安个人贷款保证保险金额……小写：59450元保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止保费缴纳方式每月按时缴纳保费每月保费率1.65%缴费日期银行扣款之日每月保险费金额……小写：825元付费约定××应按投保约定，每月交付保险费……特别约定：……3.××拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,××仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为××违约。××需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.××出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求××支付未付保费，××还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指××自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。签单日期：2015年11月25日……××特别声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。××签名：张凤枝日期：2015年11月25日”。该保单背面附有《平安个人贷款保证保险（B款）条款》,其中第四条约定:“××未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务,且××拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的,保险人对××未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……”，第二十七条约定:“发生保险责任范围内的损失,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内行使被保险人对××请求赔偿的权利……”投保后张凤枝依约向平安保险公司支付了截止2016年12月25日的应付保险费，之后于2016年1月25日支付保费105.26元，后未再支付保费。2015年11月25日，平安银行郑州分行如约向张凤枝发放贷款50000元，执行银行年利率6.65%，借款后张凤枝未按时履行还款义务。后平安保险公司根据平安银行郑州分行索赔请求进行了理赔，平安银行郑州分行收到理赔款33797.78元（含剩余本金33080.44元、逾期利息709.32元、逾期罚息8.02元）后，于2017年4月17日向平安保险公司出具《代偿债务确认书》,内容为：“……贵公司个人消费信贷保证保险NO.13294072600002744562保险单项下的代偿款（人民币）（大写）叁万叁仟柒佰玖拾柒元柒角捌分（小写）33797.78元，已于2017年4月17日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔……”现平安保险公司以代张凤枝偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，2015年11月25日，张凤枝（借款人）与平安银行郑州分行（贷款人）签订了《个人小额消费贷款合同》（合同编号：平银（郑州）小消贷字（2015）第X01664722号），合同主要约定：贷款金额人民币50000元;贷款用途为购家私电器;借款期限36个月；本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率为基础上浮40%;贷款的还款方式为按月等额还本付息法；借款人变更居住地、工作单位、联系电话的，应自变更之日起7个工作日内书面通知贷款人。若贷款人不履行上述通知义务，贷款人按照原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等，）视为已送达；发生借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费等违约事件的，贷款人有权要求借款人提前归还全部已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；借款人发生任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额在本合同约定的利率加50%计收罚息；该合同并载明了借款人的住址。本院认为,当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；张凤枝、刘喜民未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。张凤枝与平安银行郑州分行之间的《个人担保借款合同》、平安保险公司与张凤枝之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,平安银行郑州分行依约履行了50000元贷款的发放义务,平安保险公司、张凤枝亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如平安保险公司履行保险责任后,张凤枝亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对平安保险公司保险责任履行的条件××人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现张凤枝拖欠应偿还的贷款已超过80天,平安保险公司按约向贷款人（被保险人）平安银行郑州分行理赔后,张凤枝亦应依约向平安保险公司偿还理赔款项33797.78元,故本院对平安保险公司的该项诉讼请求予以支持。同时,前述保险合同××人逾期或提前还款××人应支付未付保费的义务进行了约定,现张凤枝逾期支付保费且全部贷款本息已由平安保险公司提前偿清,张凤枝应依约向平安保险公司支付未付保费,经本院审查,平安保险公司主张的保费计算方法于约有据,故本院对平安保险公司要求张凤枝向其支付逾期保费3002.24元的诉讼请求予以支持。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同××人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现张凤枝自平安保险公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向平安保险公司支付违约金，平安保险公司主张按照年利率24%支付违约金,其主张不违反相关法律法规规定,本院予以照准；但是，结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金33080.44元为基数自2017年4月17日起计算违约金至款项还清之日止。关于律师代理费，由于平安保险公司未提交相应的证据予以佐证，本院不予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活共同生产经营或者夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，平安保险公司主张上述借款系张凤枝、刘喜民的夫妻共同债务,应由二人共同偿还，本案借款虽发生在二人夫妻关系存续期间,但张凤枝借款时刘喜民本人未到场,借款合同、保险合同也没有刘喜民的签字确认,平安保险公司不能举证该欠款属夫妻双方合意借款,又未证实属共同生活共同生产经营,因此对平安保险公司的该项主张，本院不予支持。综上所述,对于平安保险公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告张凤枝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款33797.78元、逾期保费3002.24元，并支付违约金（以33080.44元为基数按照年利率24%自2017年4月17日起计至实际履行之日止）;二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1248元，减半收取计624元,由被告张凤枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月十日代理书记员  陈凯莉