福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4794号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男。委托权限一般代理。 被告：陈丽琼，女，1987年11月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告陈丽琼因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告陈丽琼经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：陈丽琼立即归还福万通普惠金融卡透支本金4817.14元以及该款自2019年4月23日起至2019年8月22日止的利息235.18元，自2019年6月22日起至2019年8月22日止的违约金30元，并支付自2019年8月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。事实和理由：2018年5月25日,陈丽琼向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（黄石农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈丽琼）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈丽琼的申请，于2018年5月31日向陈丽琼发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为5000元，授信期限3年。但陈丽琼自2019年5月份发生账单4875.05元后，至今仍未归还所结欠款项，其行为已经构成违约。 陈丽琼未作答辩。 经审理查明：2018年5月25日，陈丽琼向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的是“隐形卡”的电子信息，甲乙双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支取现（转出）、消费按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈丽琼的透支金额按日计收利息、费用，陈丽琼需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。陈丽琼未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 2018年5月31日，黄石农商行经审批通过了陈丽琼的申请，为陈丽琼开通账户为62×××09的普惠金融隐形卡，授信额度为5000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。后陈丽琼使用该隐形卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，自2019年4月23日起产生的透支利息不能按期足额归还，并自2019年6月22日起产生违约金。截至2019年8月22日，陈丽琼尚欠透支本金4817.14元、利息235.18元、违约金30元未偿还，致讼。 本院认为，陈丽琼在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融隐形卡。黄石农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，陈丽琼使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。陈丽琼尚欠黄石农商行透支本金4817.14元及截至2019年8月22日透支利息235.18元、违约金30元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求陈丽琼归还福万通普惠金融卡透支本金4817.14元元，截至2019年8月22日的透支利息235.18元、违约金30元，并支付以本金4817.14元为基数自2019年8月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈丽琼经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈丽琼应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金4817.14元，截至2019年8月22日的透支利息235.18元、违约金30元，及以本金4817.14元为基数自2019年8月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由陈丽琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十二月二十六日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。