重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初17959号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路30-8号，统一社会信用代码91500000671015182X。负责人：李睿，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行行长。委托诉讼代理人：孙晓云，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：屈鑫，男，1979年2月25日出生，汉族，住重庆市荣昌县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行与被告屈鑫信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的委托诉讼代理人韩晏到庭参加了诉讼。被告屈鑫经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告屈鑫立即偿还截至2019年2月13日的信用卡透支本金17533.71元，利息1746.57元、费用3828.30元（滞纳金3433.38元，分期手续费296.19元、分期提前还款剩余手续费98.73元），合计23108.58元。2、判决被告向原告支付自2019年2月14日起的利息、复利（利息以尚欠信用卡透支本金17533.71元为基数，复利以尚欠利息1746.57元为基数，均按每日万分之五的标准计算至付清之日，利随本清）。3、判令被告向原告支付实现债权的律师代理费1500元。4、判令被告承担本案案件受理费、公告费等。事实和理由：2014年12月15日，被告向原告申请授信信用卡。经调查审查审批，原告向被告发放了信用卡一张。后被告进行透支消费，却未按时履行还款义务。截至2019年2月13日的信用卡透支本金17533.71元，利息1746.57元、费用3828.30元，合计23108.58元。经原告催收未果后，原告起诉来院，要求判如所请。被告屈鑫未作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《账户历史交易明细》、《法律事务委托代理合同》、代理费发票等证据，经本院审查，这些证据的证明力应予采信。根据原告提交的证据，本院认定以下事实：2014年12月15日，被告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，在申请人申明及签名栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签名。原告作为甲方、被告作为乙方，就乙方向甲方申领使用信用卡相关事宜，订立了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》。合约第三条利息及费用1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利息溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6、信用卡激活后，甲方有权收取乙方年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。9、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。第五条还款1、乙方应当在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2、乙方最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条法律适用3、本合约由甲方指定和修改。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定的方式将变更事项告知乙方。乙方不接受修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户注销手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等效力。4、甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。该合约后附《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。中国邮政储蓄银行官网上公布了交易分期业务的种类、收费标准等内容。原告经审核向被告核发了卡号为622810004528****的信用卡。被告多次使用该卡透支消费，并申请办理分期业务，但仅归还部分款项。从2016年1月24日起至今无交易，截至2019年2月13日，被告已拖欠透支本金17533.71元，利息1746.57元、费用3433.38元（滞纳金3433.38元，分期手续费296.19元、分期提前还款剩余手续费98.73元），合计23108.58元。原告为催收该债权，与重庆百君律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托后者为被告信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1500元。本院认为，被告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行申领信用卡，与原告签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。被告使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担相应责任。原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支本金、利息、分期手续费、分期提前还款剩余手续费，证据充分，本院予以支持。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故本院对原告要求被告支付复利的诉讼请求不予支持。对于滞纳金，双方领用合约已约定滞纳金计算方式，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告主张的滞纳金产生于2017年1月1日前，故应予以支持。对于原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求，因信用卡领用合约约定律师费应由被告承担，现原告已举示证据已经实际产生律师费1500元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担因此产生的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告屈鑫于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行偿还截至2019年2月13日的信用卡透支本金17533.71元，利息1746.57元、滞纳金3433.38元及分期手续费296.19元、分期提前还款剩余手续费98.73元，合计23108.58元；并自2019年2月14日起至透支本金清偿日止，以未偿还的透支本金为基数，按日利率万分之五计收的利息。二、被告屈鑫于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行支付律师费1500元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费416元，由被告屈鑫负担。公告费450元，由被告屈鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  秦 伟人民陪审员  李红波人民陪审员  唐金玉二〇一九年十二月二十三日法官 助理  马晓敏书 记 员  乔丹丹