广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初9879号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：葛晓明，分行行长。委托诉讼代理人：曾幻希，广东卓而立律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏健，广东卓而立律师事务所实习律师。被告：蔡晓彬，男，1992年11月14日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮阳区，被告：蔡奕训，男，1964年9月28日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮阳区，原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告蔡晓彬、蔡奕训金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行中山分行向本院提出以下诉讼请求：1.宣告原告与被告蔡晓彬、蔡奕训签订的《中信银行个人借款合同及抵押合同》（合同编号：2014中银房贷字第××号）项下借款本金立即全部到期；2.被告蔡晓彬、蔡奕训向原告偿还贷款本金407133.19元及利息4544.45元、罚息51.29元、复利0元（暂计至2019年1月16日，之后的利息、罚息、复利按照《中信银行个人借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日）；3.被告蔡晓彬、蔡奕训承担原告因实现债权所产的律师费8000元；4.原告对被告蔡晓彬提供的位于广东省××××房的抵押物[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0116078号]处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告蔡晓彬、蔡奕训向原告借款买房，并以所购房产提供抵押担保。原告发放贷款后，被告蔡晓彬、蔡奕训未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告蔡晓彬、蔡奕训于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2019年11月1日，被告蔡晓彬、蔡奕训尚欠借款本金388533.16元、利息5122.81元、罚息74.90元、复利0元。被告蔡晓彬、蔡奕训经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也在法定期限内未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中信银行中山分行。借款人、抵押人：蔡晓彬。共同借款人：蔡奕训。签约情况：于2015年2月6日签订《中信银行个人借款及抵押合同》（编号：2014中银房贷字第××号）。借款用途：购买广东省中山市三角镇新华路2号万景豪庭10幢1301房。贷款本金：496000元。贷款期限：240个月，自2015年2月6日起至2035年2月6日止。约定还款方式：按月等额本金还款法，还款日为每月1日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮10%确定；自贷款发放后，首次利率调整日为2016年1月1日，从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。罚息计收标准：借款人违反合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率对逾期贷款加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。复利计收标准：对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期贷款罚息利率按实际逾期天数计收复利。实现债权的费用：贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由借款人承担。中信银行中山分行委托广东卓而立律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生律师费。2019年4月4日，广东卓而立律师事务所开具了票面金额为8000元的本案律师费发票。提前收贷约定：借款人未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，并按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，有权依法律法规规定及合同约定实现抵押权。抵押担保情况：合同约定蔡晓彬提供其名下位于广东省××××房的房产为合同项下借款提供抵押担保；担保范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）。2016年7月28日，中信银行中山分行取得该抵押房产的不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2016）中山市不动产证明第0058472号]。贷款发放情况：2015年4月8日，中信银行中山分行向蔡晓彬、蔡奕训指定银行账户发放贷款496000元。欠款情况：蔡晓彬、蔡奕训自2018年11月开始出现逾期还款情况，截至2019年1月16日尚欠借款本金407133.19元、利息4544.45元、罚息51.29元、复利0元。中信银行中山分行提起本案诉讼后，蔡晓彬、蔡奕训于诉讼期间偿还了部分款项，自2018年12月至中信银行中山分行提起本案诉讼期间，截至2019年11月1日尚欠借款本金388533.16元、利息5122.81元、罚息74.90元、复利0元。本院认为，中信银行中山分行与蔡晓彬、蔡奕训签订的《中信银行个人借款及抵押合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中信银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，蔡晓彬作为借款人、蔡奕训作为共同借款人，应当全面履行还款义务。但蔡晓彬、蔡奕训未按时还本付息，已构成违约，中信银行中山分行有权提前收回已发放贷款本息，蔡晓彬、蔡奕训还应承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计算基数应仅限于应付未付利息，罚息已在借款利率基础上有所上浮计收，若再对罚息计收复利，无异议对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故中信银行中山分行对罚息计收复利的主张，本院不予支持。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于蔡晓彬、蔡奕训拖欠的本息、罚息及复利的金额，中信银行中山分行已充分举证，蔡晓彬、蔡奕训未到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中信银行中山分行主张的金额予以确认。中信银行中山分行已诉请提前收贷，贷款期限内的利息应计至判决生效之日止，中信银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。借款合同已约定中信银行中山分行因实现债权而发生的律师费用等由借款人承担，中信银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。蔡晓彬提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当蔡晓彬、蔡奕训不履行上述债务时，中信银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。蔡晓彬、蔡奕训经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告中信银行股份有限公司中山分行与被告蔡晓彬、蔡奕训签订的《中信银行个人借款及抵押合同》（编号：2014中银房贷字第××号）项下的借款提前到期。二、被告蔡晓彬、蔡奕训于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿本金388533.16元及利息、罚息、复利（暂计至2019年11月1日利息5122.81元、罚息74.90元、复利0元；自2019年11月2日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。三、被告蔡晓彬、蔡奕训于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元。四、被告蔡晓彬、蔡奕训逾期履行上述两项债务，原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告蔡晓彬名下的位于广东省中山市三角镇新华路2号10幢1301房的房地产[不动产登记证明编号：粤（2016）中山市不动产证明第0058472号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中信银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7596元，诉讼保全费2618元，合计10214元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交），由被告蔡晓彬、蔡奕训负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中信银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄少怡人民陪审员  罗 毅二〇一九年十二月十一日书 记 员  阮 铮书 记 员  黄靖雯