江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初5235号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司,住所地江苏省苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。负责人：陈宏波。委托诉讼代理人：宋艳红，上海融力天闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：徐泉龙，男，1964年7月20日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地保险苏州中心支公司）与被告徐泉龙保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法由审判员唐灿适用简易程序审理。后因案情需要，本院依法裁定本案转普通程序审理，组成由审判员唐灿担任审判长并主审、人民陪审员徐秀英、卢芝华参加评议的合议庭，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告大地保险苏州中心支公司的委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼，被告徐泉龙经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险苏州中心支公司提出诉讼请求：1.请求法院依法判决被告支付原告已支付的代偿款88，866.79元；2.请求法院依法判决被告支付未付保费6，658.76元；3.请求法院依法判决被告向原告，以95，525.55为基数按日千分之一支付自2018年12月17日至判决生效日止的违约金，暂算至2019年6月13日，违约金为17，003.55元；4.请求法院依法判决被告承担本案的诉讼费、公告费等相关费用。事实与理由：原告与被告于2017年4月25日签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2017年4月26日出具相应《保险单》，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行，保险金额为178，350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.2%。每月保险费为1，800元；投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。被告与被保险人于2017年4月26日签订《个人贷款合同(无担保条款)》。原告系被告的保证人。被告于2017年4月26日收到被保险人发放的贷款150，000元，原被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天(不含)，原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其它费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2018年12月17日向被保险人支付代偿款88，866.79元，故依法取得代位向被告求偿的权利。原告多次向被告进行追讨，但被告均不予理睬，为保障原告的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》相关条款向贵院提起诉讼，望判如所请，请如所愿。被告徐泉龙未到庭应诉答辩。原告围绕诉讼请求，提交了《个人贷款保证保险投保单》一份、《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份、《个人贷款合同(无担保条款)》一份、中国光大银行苏州分行贷款借据一份、还款凭证一份、代偿债务与权益转让确认书一份予以证明。被告徐泉龙未到庭进行质证，也未反证。本院经审核，对上述证据予以确认并在卷佐证。依据当事人提交的证据及庭审陈述，本院认定案件事实如下：2017年4月25日，徐泉龙以投保人身份，以中国光大银行股份有限公司苏州分行（以下简称光大银行苏州分行）为被保险人，与原告大地保险苏州中心支公司签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，原告于2017年4月26日签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保险单约定：保证保险金额178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保险缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.2%；缴费日期为约定扣款之日；每月保险费金额1800元；并特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如途期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。2017年4月26日，被告徐泉龙与光大银行苏州分行签订编号为37061716000247的《个人贷款合同》一份，约定被告徐泉龙向光大银行苏州分行贷款150000元，贷款用途为个人消费，贷款期限为36个月，自2017年4月26日至2020年4月26日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的期基准利4.75%上浮40%执行：本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如国家利率调整浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。贷款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期货款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按约共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日，光大银行苏州支行与被告订立贷款借据，并向被告徐泉龙发放贷款150000元。贷款发放后，被告于2017年5月26日归还本金3776.35元、利息831.25元，2017年6月26日归还本金3797.28元、利息810.32元，2017年7月26日归还本金3818.32元、利息789.28元，2017年8月26日归还本金3839.48元、利息768.12元，2017年9月26日归还本金3860.76元、利息746.84元，2017年10月26日归还本金3882.15元、利息725.45元，2017年11月26日归还本金3903.67元、利息703.93元，2017年12月26日归还本金3925.30元、利息682.30元，2018年1月26日归还本金3947.05元、利息660.55元，2018年2月26日归还本金3968.92元、利息638.68元，2018年3月26日归还本金3990.92元、利息616.68元，2018年4月26日归还本金4013.04元、利息594.56元，2018年5月26日归还本金4035.27元、利息572.33元，2018年6月26日归还本金4057.64元、利息549.96元，2018年7月26日归还本金4080.12元、利息527.48元，2018年9月17日归还本金4102.73元、利息504.87元、罚息28.09元，2018年9月19日归还利息0.89元。截止到2018年9月19日，被告徐泉龙归还贷款本息共计16期。被告每月归还大地保险苏州中心支公司的保险费1800元，截止到2018年9月26日，被告已归还保险费共计28801.24元。嗣后，被告未按约偿还贷款本息及保险费。2018年12月17日，光大银行苏州分行向原告大地保险苏州中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201731171722000191保险单项下的代偿款(人民币)(大写)捌万捌仟捌佰陆拾陆元柒角玖分（小写）88866.79已于2018年12月17日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”本院认为：本案中，徐泉龙与大地保险苏州中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效。因被告徐泉龙未按《个人贷款合同》履行还款义务，大地保险苏州中心支公司向光大银行苏州分行理赔后，被告应当按照合同约定向大地保险苏州中心支公司支付代偿款88866.79元。依照保险单的约定，被告应当向原告按约支付保险费用1800元/月至实际代偿之日止，即保险费应当按每月1800元的标准自2017年4月26日计算至2018年12月17日约为35506.85元（1800*12/365*600）。扣除原告自认已经收到的保险费28801.24元，被告还应支付保险费6705.61元。原告在本案中仅主张6658.76元，不损害被告合法权益，本院予以支持。关于违约金。保险单约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保入需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。但是，上述违约金计算标准过高，本院酌情调整为按年利率24%计算。而且，虽然双方约定违约金计算基数包含未付保费，但未付保费并不等同于原告直接垫付的款项，而是原告应当获取的利益，不应当作为后续计算违约金的基数。因此，本院对违约金仅支持以88866.79元为基数自代偿之日即2018年12月17日起计算至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：被告徐泉龙于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司代偿款88866.79元、未付保费6658.76元，合计95525.55元。同时，被告徐泉龙还应向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以88866.79元为基数自2017年12月17日起计算至实际支付之日止按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2551元，财产保全费1083元，合计3634元。由被告徐泉龙负担（该款已由原告预交，应由被告徐泉龙于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331035048）。公告费600元，由被告徐泉龙负担（被告应负担的公告费已由原告预交至人民法院新闻传媒总社，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，向上诉人催交）。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  唐 灿人民陪审员  卢芝华人民陪审员  徐秀英二〇一九年十二月十七日法官 助理  程起龙书 记 员  杨振东相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的权利的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外:（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。