广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34526号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。代表人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：蒋平，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱建涛，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：颜惜周，男，1975年1月2日出生，汉族，住址广东省普宁市，原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告颜惜周金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人蒋平、朱建涛，被告颜惜周到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提诉讼请求：1.被告偿还借款本金447129.56元，支付利息29765.57元、罚息1117.39元、复利1080.98元（暂计至2019年4月6日，之后的利息、罚息、复利根据合同约定计至清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月4日，原被告签订《个人信用贷款合同》，约定原告为被告提供不超过51万元的个人信用贷款额度。合同签订后，被告于2018年8月6日向原告申请金额为50万元的信用贷款，还款方式为等额还款，贷款期限为36个月，贷款月利率1.53%。2018年8月6日，原告向被告发放贷款。被告自2019年2月6日起未按约还本付息，已构成违约。被告答辩：1.虽答辩人在签署合同时知道贷款月利率为1.53%，但之前沟通贷款时，原告工作人员告知月息为1.2%左右。原告通过先告知低利率，签订合同时又提高利率的方式，让答辩人负担更高的利息；2.关于贷款用途，原告工作人员告知答辩人贷款被审批同意，但只能批50万元，给予买办公家具，并向答辩人提供了模板，让答辩人按照模板上的公司及家具型号填写，答辩人只需要签字就行。答辩人已提示案涉贷款的实际用途并非用于采购家具，但原告工作人员说没事，这是他们内部的问题。在贷款期限内，原告发信息给答辩人称央行抽到该笔贷款，需要购买家具的发票等资料，当时答辩人以为是骗子，没有搭理，后原告工作人员不断让答辩人提供发票等资料。因答辩人的贷款并未用于购买家具，导致无法提供上述材料。之后原告以答辩人贷款用途与实际用途不一致为由，上浮贷款利率，这才导致答辩人之后没有按约还款。导致纠纷的责任在原告，相应的法律后果不应由答辩人承担；3.原告暴力催收的行为严重影响答辩人生活，原告应立即停止暴力催告，并向答辩人及家属道歉。经审理查明：2018年8月1日，被告通过平安好贷APP与原告工作人员沟通贷款事宜。原告工作人员将采购清单的模板发给被告，并要求被告制作成表格，加盖被告所属公司公章后发送给原告。被告对表格内容提出质疑，认为采购内容不合理可能会导致审批无法通过，原告工作人员告知被告无需担心。2018年8月4日，原被告签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银深圳个信贷字2018第XXX号），约定原告为被告提供不超过51万元的授信额度，合同项下的授信有效期自合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准；合同项下单笔贷款的金额、期限、利率、支付方式、还款方式等以《个人贷款确认书》载明的为准；被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并有权立即将合同项下贷款利率调整至按合同约定利率上浮30%执行；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；被告为按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，原告按照合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，原告对被告未归还的全部借款本金计收罚息。合同签订后，被告于2018年8月6日向原告申请贷款50万元，贷款用途为经营，还款方式为等额还款，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%（年利率18.36%）。2018年8月6日，原告将50万元发放至被告账户。2018年9月6日至2019年1月6日期间，被告按约偿还了5期贷款。但在该期间，原告通过平安好贷APP通知被告，因案涉贷款被央行随机抽查，需要被告上传贷款用途凭证影像。被告与原告多次沟通，称贷款业务是原告主动推广的，贷款的相关资料是原告工作人员指引填写的，无法补齐贷款用途凭证。2019年1月6日，原告上调利率，该期原告多扣被告利息2149.22元。因被告认为上调利率不合理，其多次通过平安好贷APP与原告沟通，但双方未达成一致意见。之后被告未归还贷款本息。庭审中，被告称如按原利率分期偿还当时是有还款能力的，但现在累计的期数过多，无法一次性支付之前拖欠的借款本息。虽合同约定，未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，原告按照合同约定的利率加50%计收罚息，但鉴于双方对约定的用途与实际用途不一致已达成了一致意见，原告不应上浮利率，原告应为自己的违规放贷行为承担相应的后果。本院认为，本案争议焦点为：1.贷款资料上载明的贷款用途与实际用途不一致，原告是否有权上浮利率；2.被告的行为是否构成违约。关于第一个问题。原告向被告推荐贷款后，被告登陆原告的平安好贷APP，由平安好贷APP匹确定户经理，并由客户经理提供填写贷款用途的模板及指引被告填写资料。原告的工作人员提供虚假的贷款用途资料让被告填写，在被告对此提出异议认为审批无法通过的情况下，仍告知被告没有关系。虽被告在申请贷款时虚构了贷款用途，存在过错，但被告与原告工作人员的沟通与交流是通过原告官方平安好贷APP平台进行的，且被告是在原告工作人员指引和帮助下完成的虚构贷款用途的行为，原告完全有能力对此进行监督，并拒绝发放贷款。但在这种情况下，原告仍审批发放了贷款，本院有理由相信原告对被告虚构贷款用途持默许或放任的态度。原告作为专业金融机构，在掌握资金、信息优势的情况下，仍审批通过贷款，过错更大。在原告自身存在严重过错的情况下，在被告还款期间，不应以被告虚构贷款用途为由上浮利率，相应的后果应由原告自行承担。关于第二个问题。2019年1月6日原告上浮利率后，被告对此提出异议。因双方无法达成一致，被告未继续履行合同。鉴于双方发生争议后，被告并未按原利率履行合同，且在庭审中亦明确表示现在即使按原利率也无法清偿前期拖欠的本息，被告的行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告偿还剩余贷款本金。2019年1月6日，原告多扣划的利息2149.22元直接抵扣本金。本院确认被告尚欠原告贷款本金444980.34元。在原告上浮利率前被告均按期支付本息，之后拖欠本息也主要是因为双方就利率无法达成一致。现被告已因自己的违约行为承担提前偿还全部贷款本金的违约责任。考虑到原告在本案中亦存在过错，本院仅支持自2019年1月7日起以拖欠贷款本金为基数按年利率18.36%计收利息。原告关于罚息、复利的诉请本院不再予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告颜惜周于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行归还贷款本金444980.34元并支付利息（以拖欠贷款本金为基数，自2019年1月7日起按年利率18.36%计算至清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8486元（原告已预交），由原告负担511元，被告负担7975元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡 薇人民陪审员 唐 琪人民陪审员 苏祥华二〇一九年十二月六日书 记 员 张乐艺