广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0406民初1158号 原告：关月凤，女，1972年7月2日出生，汉族，住梧州市龙圩区。 委托诉讼代理人：温海波，广西皓元律师事务所律师。 被告：潘溢，男，1976年3月7日出生，汉族，住梧州市龙圩区。 被告：潘恒规，男，1971年12月5日出生，汉族，住梧州市龙圩区。 被告：覃桂明，女，1951年7月11日出生，汉族，住广西合山市。 原告关月凤诉被告潘溢、潘恒规、覃桂明民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告关月凤及其委托诉讼代理人温海波，被告潘溢到庭参加了诉讼。被告潘恒规、覃桂明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告关月凤向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘溢、潘恒规共同偿还原告借款165,000元以及银行利息3倍，利息从2017年2月2日起算为89,100元；2.判令覃桂明对被告潘溢、潘恒规向原告借款165,000元中的90,000元承担连带清偿责任。事实和理由：原告关月凤与被告潘溢是同事关系。被告因做五金生意需资金周转多次向原告借款，并出具多张《借条》、《借款协议》等给原告收执。但被告潘溢没有按照协议中的约定归还欠款给原告。后原告与被告潘溢、潘恒规于2018年4月27日到梧州市龙圩区人民调解委员会就双方的借贷问题进行调解，确认被告潘溢欠原告165,000元，潘溢需在2018年5月3日前偿还5300元，余下欠款自2018年5月起每月25日前两被告以现金方式共同偿还7000元给原告。如逾期未还款，潘溢及潘恒规愿以每月2.5%利息支付给原告等内容。上述确认的欠款中，有90,000元是被告潘溢于2017年4月12日向原告所借，并由其母亲即被告覃桂明提供属其所有的合山市人民中路383号2栋1-1号房屋作抵押，并出具了《抵押借款协议》，证实被告覃桂明及潘恒规签字同意作为潘溢的保证人。为维护原告的合法权利，原告诉至法院并提出上述诉讼请求。 被告潘溢辩称，1.被告潘溢多次向原告借款是事实，但被告出借的款项均不是其自有资金，均是原告在信用卡套现、保单或其他小额借款公司贷出再高息出借给被告，亦没有足额出借给原告；2.原告称被告因投资生意而向其借款不是事实，事实是原告明知被告借款赌博仍然以套取银行信贷资金然后以高利贷的形式将借款出借给被告；3.被告在2017年11月24日至今，已经还款108,800元给原告，原告却在起诉状中隐瞒这一事实；4.覃桂明签字的《抵押借款协议》无效，借款资金是原告以其名义向银行借款，并非是自身合法自由的款项，本案的《借款抵押协议》虽称将覃桂明的房产证交给原告，但是没有办理抵押登记，因此不产生抵押权的效果，其他两被告以证明人的身份签字，没有约定保证方式；5.本案的借贷纠纷有向龙圩区调解委员会进行两次借贷纠纷的调解，但是调解中心没有申请司法确认；6.被告潘恒规是残疾人，不能作为保证人承担责任。 被告潘恒规、覃桂明没有到庭参加诉讼，在举证期限内也没有提供证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告潘溢对原告提供的证据的真实性没有异议，但对其要证明的事实有异议。原告对被告潘溢提供的证据的真实性没有异议，但其证明的事实有异议，坚持原告起诉时的意见。对原、被告没有异议的证据，本院予以确认，可作为本案的定案依据。 根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：原告关月凤与被告潘溢是同事关系，被告因需资金周转多次向原告借款，并出具多份如下材料给原告，分别为： 一、2017年2月8日，被告潘溢向原告出具一份《关于借关月凤的钱用关月凤的名义申请贷款的借款协议》，载明：“本人潘溢，身份证号：，因借了同事关月凤的人民币四万元整（注四万块，5千块整是用保单借的，到7月份到期连利息一共是5200元，是保险公司利息，5千块是用信用卡借的，银行的利息现在还不知道，另外3万块整是半年前借了现暂时无力一下子偿还），同时也因本人潘溢的征信不是很过关，过不了银行那一关，因为元月25日，关月凤急着要用这笔钱交房子首期，所以本人愿意承担这笔债务以及一切利息，本人保证每月从工资里面扣钱出来给关月凤偿还本人用她的身份证贷款的一切贷款及其利息，且努力从别处筹钱来分半年还清关月凤的钱，如果失信，导致产生的巨额利息，本人潘溢也愿意承担。本人潘溢买了一份保险，自愿把保险的受益人转增给关月凤，该保险赔偿产生的费用优先用于偿还关月凤的费用及其利息，以上所说的本人愿意承担法律责任”。 二、2017年3月12日，被告潘溢出具一份借条给原告，载明：“本人潘溢于2017年3月12日向同事关月凤借款人民币壹万伍仟元整（此笔款项是关月凤用其本人建行信用卡通过消费套现壹万伍仟元将款项借给本人），借款其中壹万元用于归还高利贷，其余伍仟元还原先信用卡取现的伍仟元，此笔借款将用于信用卡账单还款日归还至信用卡（最少还款不低于信用卡最低还款额）直至将此笔壹万伍仟元还清”。 三、2017年4月12日，三被告出具一份《抵押借款协议》，载明：“本人潘溢，身份证号：，因为征信不是很过关，无法经过银行那一关，现由本人同事关月凤用她的名字向银行贷款九万元整（玖万元整），其实这些钱是潘溢借的，其母亲覃桂明，身份证号愿意用合山市交通局里那套房子，地址是合山市人民中路383号2栋1-1号作抵押，潘溢还清借款的钱后就交还房产证，口说无凭，愿意立此据证明并由其本人亲自签字证明，潘溢也购买了一份人身意外险，所得赔偿优先偿还银行的贷款，其母亲和潘溢哥哥和潘溢本人表示同意并签字认可这份证明，证明这份证明具有法律效力，并把户口本也抵押在这里。借款人：潘溢证明人：覃桂明潘恒规”。 四、2017年5月5日，被告潘溢出具一份《借款协议书》，载明：“本人潘溢身份证号：于2017年5月12日用同事关月凤的信用借你我贷五万块，其中准备用来偿还恒昌的贰万捌仟多块，连同前几次合起来共11万多，不连后来五万块利息，如果本人潘溢以后背信道义违背当初自己借用关月凤名义借款的承诺，背叛违约于关月凤，本人自愿从2016年元月1日算起给12万银行利息付给关月凤，愿立此字据为证，承认其有法律效力”。 五、2017年7月16日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“本人潘溢，身份证号：，15日叫同事借36388.8块，用于还网贷以及用关月凤名义借的贷款以及保单，信用卡等，这三万陆仟叁佰捌拾捌块零捌毛的借款时间是1年起一天都算10个点0.64%的利息，因为这本金也是用关用10点0.64%的利息贷来的，在此期间用本人的身份证驾驶证和工资卡都保留在关月凤那里，工资卡密码告诉关，不安装手机银行，每个月25号下午发工资的时候都给手机给关，直至关从银行取工资卡里的钱，那笔款最迟于2018年7月12号还清”。 六、2017年7月25日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“今本人向关月凤借款还7月份的瀚华12日信用卡810、你我贷2300以及另外还陆英的2000块合起来是6310元”。 七、2017年11月15日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“本人潘溢（）于2017年11月13日借关月凤信用卡（平安银行）19350元（转账方式），并未偿还10月份的还款金额4392.37元，即10月至11月新借款总额为23742.37元，还款方式以工资5000元/每月偿还，协商代发工资直接转入关月凤工资卡，本人不可私自领取。”。 八、2017年11月16日，原告与被告潘溢经梧州市龙圩区人民调解委员会调解，达成如下协议：“当事人关月凤与当事人潘溢同属于梧州市再生资源进口加工鸿图精密压铸有限公司员工，当事人关月凤自2017年1月至2017年11月以现金、个人名义向你我贷、翰华贷款公司贷款及透支其个人信用卡方式将人民币共壹拾捌万伍仟陆佰元整（¥185600.00元）借给潘溢，现当事人潘溢无法一次性偿还当事人关月凤的上述借款。经调解，双方当事人自愿达成如下协议：当事人潘溢尚欠关月凤壹拾陆万叁仟伍佰捌拾元贰角柒分（¥163580.27元）欠款自2017年11月起由鸿图精密压铸有限公司财务每月将当事人潘溢的应发工资全部转至当事人关月凤账户直至还清所有欠款为止。”。 九、2017年11月16日，被告潘溢出具一份《借条和协议》，载明：“本人潘溢（身份证：）严重违约，没有按时还用关月凤名义贷款10月份你我贷2300瀚华1200取关月凤建设银行信用卡的900和私自挪用，诈骗关月凤平安信用卡的19350元，现本人潘溢自愿每月用本人工资，按时按量偿还关月凤名义贷款所有的贷款，现本人同意每个月自愿原封不动地将工资转移到关月凤工资卡，并赔偿严重违约诈骗信用卡所造成的严重后果，关的名义受损，关的征信受损，以及关的店铺以及关所交首付的店铺钱，为了表示诚意，本人愿意偿还关的名字的所有债务，以后赔偿关月凤的所有损失，按18万你我贷的利息3个点从去年元旦算起，本人潘溢承认这份借条具有法律效力”。 十、2017年11月16日，被告潘溢出具一份《借条》，载明：“本人潘溢用关月凤的名义贷款了你我贷本金和利息7万9千2百元，瀚华本金和利息4万3千两百元，关的建设银行信用卡7900元，还有另一个贷款36888元，还有6300元和4500元，还有关的平安银行信用卡19350元，总共18万元左右”。 十一、2017年11月17日，被告潘溢出具一份《补充协议》，载明：“本协议是关于2017年11月16日在人民调解委员会调解本人潘溢欠关月凤163580.27元，欠款自2017年11月起由鸿图精密压铸有限公司财务每月将当事人潘溢的应发工资全部转至当事人关月凤账户，直至还清所有欠款为止的事情补充协议（龙调字2017（08）号）。如果鸿图精密压铸有限公司无法执行龙调字2017（08）号调解协议，则本人潘溢必须履行每月25号还款5300元交到关月凤手上，直至还清所有欠款为止。如果无法还款将承担一切法律责任。以及因本身事件对关月凤造成的财产损失的连带法律责任，并赔偿关月凤因此造成的财产损失。” 十二、2018年4月27日，原告与被告潘溢、潘恒规经梧州市龙圩区人民调解委员会调解，达成协议书达成如下协议：“纠纷简要情况：当事人关月凤与当事人潘溢同属于梧州市再生资源进口加工鸿图精密压铸有限公司员工，当事人关月凤自2017年1月至2017年11月以现金、个人名义向你我贷、翰华贷款公司贷款及透支其个人信用卡方式将人民币共壹拾陆万伍仟元整（¥165000.00元）借给潘溢，现当事人潘溢无法一次性偿还当事人关月凤的上述借款。经调解，双方当事人自愿达成如下协议：一、当事人潘溢现欠关月凤壹拾陆万伍仟元（¥165000.00元）欠款，潘溢必须在2018年5月3日前偿还人民币伍仟叁佰元整（¥5300）元给关月凤，余下欠款自2018年5月起每月25日前当事人潘溢以及其胞兄潘恒规以现金方式共同偿还7000元给关月凤，直至还清上述所有欠款为止。二、如逾期未还款，当事人潘溢以及其胞兄潘恒规愿以每月2.5%利息给关月凤。三、上述欠款中，其中潘溢用关月凤所持有的建设银行申请的快贷，共36888.8元，如在2018年7月2日前未能全额偿还给关月凤，届时关月凤以自己的名义向银行贷款清偿，由此产生的利息均由潘溢以及其胞兄潘恒规承担。四、如因本协议发生纠纷，双方愿意提交到当事人关月凤所在地的人民法院解决。本协议一式四份，双方当事人、第三人、人民调解委员会各持一份，本协议自签字之日起生效。” 十三、2019年5月14日，被告潘溢出具一份保证，载明：“本人潘溢过两天愿意归还借关月凤信用卡，贷款公司以及用关月凤保单贷款筹的今年19年1月份，3月份以及4月份的分期付款以及逾期违约的各种利息，如过两天不归还用关月凤名义的贷款的各种利息及欠款数目本金等，本人今后愿意以借条上的利息及本金归还同事关月凤。” 另查明，被告潘溢还款情况如下：2017年11月24日还款6000元、2017年12月25日还款4600元、2018年1月25日还款5300元、2018年2月28日5300元、2018年3月24日还款5300元、2018年5月15日还款5300元、2018年5月25日还款7000元、2018年6月25日还款7000元、2018年6月27日还款1000元、2018年7月29日还款7000元、2018年9月2日还款7000元、2018年9月25日还款7000元、2018年10月30日还款7000元、2018年11月30日还款2000元、2018年12月14日还款5000元、2019年1月4日还款7000元、2019年3月1日还款7000元、2019年7月1日还款4000元、2019年7月1日还款3000元、2019年10月22日还款6000元，共计108,800元。以上还款，原告均予以确认。 本院认为，民间借贷中，出借人的资金应是自有资金。但从原告关月凤本人提供的上述十三份证据可证实，原告出借给被告潘溢的多次借款均由关月凤以其个人的名义分别套取信用卡、保单及多个小额贷款公司获得信贷资金后再出借，再根据被告潘溢没有按时归还，高额利息加未还本金累计而提出主张。本院认为该种行为扰乱了信贷秩序，为法律禁止，不应支持。因此，原告与被告潘溢之间的借贷合同自始无效。被告潘溢应返还原告借款本金，利息不应支持。但关于原告出借给被告潘溢的信贷资金数额，原告均认为因被告是多次借款，未归还全部借款后又再借新债，其无法区分清楚以其名义获取再转借给被告潘溢的信贷资金中本金和利息分别是多少。为此，本院对原告主张被告潘溢归还借款本金及利息的诉讼请求，不予支持。因原告与被告潘溢之间的借贷合同无效，为此，对原告要求被告潘恒规、覃桂明分别承担共同还款及连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，为维护双方当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）、（五）项及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 驳回原告关月凤的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5112元，由原告关月凤负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  范醒毅 人民陪审员  黄 伟 人民陪审员  肖 锋 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  林伟怡 附法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第三条民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的； （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （四）违背社会公序良俗的； （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。