贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初12075号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路41号兴中元大厦。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：杨炫烨，贵州佳合律师事务所律师，执业证号：15201201910097179。被告：严彬，男，1987年10月28日生，汉族，住贵州省习水县。委托诉讼代理人：李廷楷，贵州黔鹰律师事务所律师，执业证号：15201201310216977。被告：陈惠，女，1963年3月26日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被告：方向东，男，1953年4月27日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被告陈惠、方向东共同委托诉讼代理人：肖铫，贵州名城（播州）律师事务所律师，执业证号：15203201710404021。被告陈惠、方向东共同委托诉讼代理人：李世红，贵州名城（播州）律师事务所律师，执业证号：15203201911134480。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告严彬、陈惠、方向东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告云岩支行委托诉讼代理人杨炫烨，被告严彬委托诉讼代理人李廷楷，被告陈惠、方向东共同委托诉讼代理人肖铫、李世红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告严彬偿还原告借款本金3000000元，利息（含正常利息、逾期罚息）93253.13元，复利534.02元（暂算至2019年10月16日，剩余利息以年利率7.6125%为标准，罚息、复利以年利率11.41875%为标准，计算至全部本息实际付清之日止）；二、被告严彬支付原告律师费3000元；三、被告方向东对被告严彬的上述债务承担连带偿还责任；四、原告对被告陈惠位于六盘水市钟山区房屋（产权证号：六盘水市房权证钟山区字第××号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。原告云岩支行诉称，陈惠、方向东系夫妻关系。2018年6月28日，严彬与原告签订《个人借款合同》约定，严彬向原告借款300万元，期限12个月，借款利率为年利率7.6125%，还款方式为分期付息，到期还本；如逾期，则在执行的借款利率上上浮50%计收罚息，对不按时偿付的利息，按罚息利率计收复利；原告因追索贷款发生的一切费用由借款人承担。合同还约定，依据该合同填制的借款起止日、金额、利率等于本合同不一致时，以借款凭证中记载的内容为准。同日，陈惠与原告签订《个人借款抵押合同》约定，陈惠自愿以其位于六盘水市钟山区房屋（产权证号：六盘水市房权证钟山区字第××号）为严彬的上述债务设定抵押，抵押担保范围包括但不限于借款本金及利息（包括罚息和复利）、诉讼费、保全费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用。陈惠的配偶方向东签署《抵押承诺函》和《抵押物所有权人共有人授权委托书》表示明确知晓严彬的该笔债务，同意陈惠的上述抵押担保行为，同时自愿与陈惠共同承担该笔贷款的相关连带责任。2018年7月11日，原告向严彬发放贷款300万元，借款凭证记载到期日为2019年7月10日。2018年7月12日，原告针对上述房屋办理抵押登记。借款到期后，各被告未及时足额履行还款责任，截至2019年10月16日，尚欠原告借款本金300万元，利息（含正常利息、逾期罚息）93253.13元，复利534.02元。为主张债权，云岩支行委托贵州佳合律师事务所代为提起诉讼，支付律师费3000元。原告云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告严彬辩称，借款属实，各项数据请求法院依法核实。由抵押财产优先偿还本金、利息等费用。被告陈惠、方向东共同辩称，我方仅以提供的抵押财产并以其价值承担涉案债务的连带清偿责任。个人不承担连带清偿责任。律师费在合同中没有相关约定。经审理查明：陈惠与方向东系夫妻关系。2018年6月28日，严彬作为借款人与作为贷款人的云岩支行签订编号为Ｊ119201806284901的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款300万元用于用于归还合同编号为Ｊ119201706224901号项下借款，期限1年；2、贷款利率为固定利率年利率7.6125%，借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准，3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，结息日为季末第20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金；5、贷款人因追索贷款发生的一切费用和损失由借款人负责。同日，陈惠作为抵押人（甲方）与作为抵押权人（乙方）的云岩支行签订编号Ｄ119201806284901的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，甲方自愿以其名下位于六盘水市钟山区房屋（产权证号：六盘水市房权证钟山区字第××号）为严彬（债务人）与乙方签订的编号为Ｊ119201806284901的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供抵押担保，担保范围包括但不限于本金、利息（含罚息、复利）、诉讼费、律师费等。同日，方向东作为委托人出具《抵押物所有权共有人授权委托书》委托陈惠将上述房屋为借款人严彬向云岩支行续贷的300万元贷款进行抵押，并承诺“我愿与受托人共同承担该贷款的相关连带责任”。2018年7月11日，云岩支行向严彬发放贷款300万元。严彬出具的借款凭证约定还款日期为2019年7月10日。2018年7月12日，云岩支行与陈惠在六盘水市国土资源局对涉案房屋办理抵押登记，取得编号为黔（2018）钟山区不动产证明第0039737号的《不动产登记证明》。合同履行过程中，严彬未能按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年10月16日，云岩支行主张严彬尚欠借款本金3000000元、欠息（利息与罚息之和）93253.13元、复利534.02元。经本院核实，云岩支行主张的复利534.02元实为对利息、罚息和复利计收的复利之和。云岩支行委托贵州佳合律师事务所处理本案诉讼事宜，实际发生并支付律师费3000元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、《抵押物所有权共有人授权委托书》、《不动产登记证明》、借款凭证、欠款欠息凭证、银行账户还款流水、《委托代理合同》、支付凭证、律师费发票等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告云岩支行分别与被告严彬、陈惠签订的借款合同和抵押合同均系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩支行已按约向被告严彬发放借款300万元，但被告严彬未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告云岩支行有权要求被告严彬立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告严彬已清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩支行提交还款流水信息及结息信息，经本院核算，截止2019年10月16日，被告严彬尚欠本金3000000元、利息12645.86元、罚息93253.13元、复利396.66元。故对原告云岩支行要求被告严彬偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年10月16日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金3000000元为基数按罚息利率年利率11.41875%计算至本金付清之日止，复利以未还利息12645.86元为基数按罚息利率年利率11.41875%计算至利息付清之日止。关于原告云岩支行主张律师费的诉请。抵押合同中已经约定律师费等实现债权的费用。本案系因被告严彬违约还款而产生，原告云岩支行为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，律所已委派律师实际发生代理行为和劳动，且原告云岩支行当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付3000元。故对原告云岩支行要求被告严彬支付为实现债权支出的律师费3000的诉请，本院予以支持。关于原告云岩支行要求被告方向东对涉案债务承担连带偿还责任的诉请。涉案《抵押物所有权共有人授权委托书》主旨仅为被告方向东作为被告陈惠的配偶，其同意并委托被告陈惠将夫妻共有财产中的涉案房屋为借款人严彬的涉案借款提供抵担保，该委托书并非被告方向东向原告云岩支行出具且明确的债务加入的承诺；该委托书为原告云岩支行提供的格式模板，委托书中“我愿与受托人共同承担该贷款的相关连带责任”的表述并未明确具体的责任方式，原告云岩支行以共同债务主张被告方向东连带还款缺乏事实和法律依据。综上，对原告云岩支行要求被告方向东对涉案债务承担连带偿还责任的诉请，本院不予支持。被告陈惠自愿以其名下房屋为涉案债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告云岩支行作为抵押权人有权依据抵押合同实现抵押权。故对原告云岩支行要求对涉案房屋优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告严彬于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币3000000元、利息人民币12645.86元、罚息人民币93253.13元、复利人民币396.66元，本金、利息、罚息和复利均暂算至2019年10月16日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按11.41875%年利率计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率11.41875%计算至利息付清之日止；二、被告严彬于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳银行股份有限公司云岩支行为实现债权而发生的律师代理费人民币3000元；三、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告陈惠所有的位于贵州省六盘水市钟山区房屋（产权证号：六盘水市房权证钟山区字第××号）在拍卖、变卖后所得价款在被告严彬上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31674元，减半收取15837元，财产保全费5000元，合计20837元，由被告严彬、陈惠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十二月二十九日法官助理刘川平书记员余爽爽