重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019）渝0105民初43437号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1，统一社会信用代码915001056761339111。负责人：刘江鹏，行长。委托诉讼代理人：张明兴，重庆志和智律师事务所律师。被告：张昕馨，女，1980年12月1日出生，汉族，住浙江省台州市黄岩区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告张昕馨金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼，被告张昕馨经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1、被告张昕馨向原告返还借款本金260399.29元，支付截至2019年3月18日的利息14711.3元、罚息1979.98元、复利661.15元，并支付2019年3月19日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以未付本金为基数，复利以未付利息为基数，均按照合同约定贷款利率上浮50%计算，利随本清）；2、确认原告对被告张昕馨名下的位于重庆市渝中区长江滨江路X号X-X号房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2005年6月17日，重庆市江北区农村信用合作联社与被告签订《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定重庆市江北区农村信用合作联社向被告张昕馨指定账户核发贷款，用于购房，并以张昕馨名下的房产作抵押担保，合同对违约责任进行了明确约定。2008年6月25日，重庆农村商业银行新设吸收合并了原重庆市江北区农村信用合作联社，原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行依法承继了重庆市江北区农村信用合作联社的债权债务。合同签订后，原告依约发放了贷款，张昕馨到期未归还，原告多次催收，诉至法院。被告张昕馨未作答辩。本案查明的事实如下：《个人房屋按揭贷款合同》的具体约定和欠款事实合同签订时间：2005年6月17日。贷款人：重庆市江北区农村信用合作联社（甲方）3、借款人/抵押人：张昕馨（乙方）4、贷款金额：合同约定贷款金额为52万元5、贷款用途：用于购买房屋。6、贷款期限：合同约定为2005年6月17日至2025年6月17日。7、贷款利率（包括罚息和复利的约定）：贷款利率按月利率4.59‰执行，执行过程中，遇法定利率调整，按人民银行有关规定执行。贷款利息从贷款发放的次月起按月计付，结息日为每月15日前。实际执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%，利率按年调整。8、还款方式：还款方式为等额本息还款，按照合同约定的计算公式确定每月还本、付息额，最后一期还清全部本息。本合同项下贷款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，每月15日为每期本息还款截止日，首期还款日为贷款发放后的次月15日前。9、抵押担保条款：抵押人张昕馨以其名下的位于渝中区长江滨江路X号X-X#的房屋为《个人房屋按揭贷款合同》项下贷款提供抵押担保。后就抵押房屋办妥了抵押登记手续。11、违约责任：对逾期的按揭贷款本息，乙方同意甲方对逾期的贷款本息计收罚息和复利，直至乙方将逾期的贷款本息清偿完为止。乙方全部或部分本息连续三次逾期清偿的，视为本合同的贷款总期限提前到期，甲方有权向乙方发出《限制清偿贷款本息通知书》，要求乙方归还贷款本息和其他相关费用。12、提前到期情况：农商行江北支行以诉讼方式向张昕馨送达提前收回贷款的意思表示，本院于2019年10月11日向张昕馨送达了起诉状副本等资料。农商行江北支行自愿以2019年11月17日作为贷款提前到期日，截至2019年11月17日尚欠本金260399.29元、利息20431.18元、罚息4247.74元、复利1392.44元。13、其他事实：2008年6月，重庆农村商业银行股份有限公司被批准开业，重庆市农村信用社联合社及其辖内38家县（区）农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。2008年7月1日，重庆农村商业银行股份有限公司授权农商行江北支行依法承继原重庆市江北区农村信用合作联社及其分支机构对外签订的各种合同、协议及其他法律性文件的权利义务。以上事实有《个人房屋按揭贷款合同》、《抵押贷款合同》、借款借据、房地产权证、《中国银监会关于重庆农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》、《业务经营管理授权书》、还款明细、贷款户基本信息以及当事人的陈述等证据在卷作证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，重庆市江北区农村信用合作联社与张昕馨签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《抵押贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。重庆市江北区农村信用合作联社依约发放了贷款，张昕馨未按时偿还借款本息，连续逾期超过三次，重庆市江北区农村信用合作联社有权宣布贷款提前到期，要求被告张昕馨立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利等。由于农商行江北支行依法承继原重庆市江北区农村信用合作联社及其分支机构对外签订的各种合同、协议及其他法律性文件的权利义务，故农商行江北支行有权要求张昕馨偿还上述对重庆市江北区农村信用合作联社的尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。农商行江北支行以诉讼方式向张昕馨送达提前收回贷款的意思表示，本院于2019年10月11日向张昕馨送达了起诉状副本等资料。农商行江北支行自愿以2019年11月17日作为贷款提前到期日，有利于被告之权益，予以认可。《个人房屋按揭贷款合同》中约定的贷款利率为月利率4.59%，实际执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%，有利于被告之权益，本院予以认可。故对农商行江北支行要求张昕馨返还截至2019年11月17日止的尚欠本金260399.29元、利息20431.18元、罚息4247.74元、复利1392.44元的诉讼请求，本院予以支持。由于双方并未约定罚息和复利的计收利率，本院按照贷款利率基础上加收30%予以支持。农商行江北支行亦有权自2019年11月18日起按照上述标准计收罚息及复利。张昕馨自愿以其所有的房屋对前述债务向原告提供抵押担保并办妥了抵押登记手续，在张昕馨未按时履行还款义务的情况下，农商行江北支行有权以前述抵押物折价或者以拍卖、变卖方式所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告张昕馨于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金260399.29元及支付截至2019年11月17日的利息20431.18元、罚息4247.74元、复利1392.44元并支付自2019年11月18日起至付清之日止的罚息与复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%再上浮30%计算，以不超过按月利率4.59‰上浮30%为限，利随本清；若遇贷款基准利率调整，按年调整）；若被告张昕馨未能按时履行前述付款义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权在前述第一项债权范围内，以被告张昕馨名下的位于渝中区长江滨江路X号X-X#的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5466.28元，公告费300元，共计5766.28元，由被告张昕馨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 毛亚男审 判 员 郭雪妍审 判 员 邹 涛二〇一九年十二月三日法官助理 甘 觅书 记 员 潘 利