福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0103民初3634号 原告：武平县农村信用合作联社，住所地福建省武平县平川街道沿河东路149号，统一社会信用代码91350824158023085J。 法定代表人：阙臻。 委托诉讼代理人：钟志强，男。 被告：平安养老保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市五一中路88号平安大厦32号，统一社会信用代码913500006603736544。 委托诉讼代理人：陈耀，男。 第三人：兰才姑，女，1971年3月2日出生，汉族，住福建省武平县。 第三人：吴国英，女，1995年12月15日出生，汉族，住福建省武平县。 第三人：吴某，男，2006年1月5日出生，汉族，住福建省武平县。 第三人：连桂姑，女，1937年11月14日出生，汉族，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社（以下简称“武平信用社”）与被告平安养老保险股份有限公司福建分公司（以下简称“平安养老保险”）、第三人兰才姑、吴国英、吴某、连桂姑意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开进行了审理。原告武平信用社的委托诉讼代理人钟志强，被告平安养老保险的委托诉讼代理人陈耀到庭参加诉讼。第三人兰才姑、吴国英、吴某、连桂姑经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告关于吴练春意外死亡的保险金200000元；2、依法判令被告承担本案案件受理费。事实和理由：2017年6月14日，吴练春填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请期限3年，金额20万元的福万通普惠金融卡。同日，原告核准吴练春的办卡申请。2017年6月28日，吴练春在原告处领取卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片授信额度为20万元整。同日，吴练春向被告投保意外伤害保险，被告承保后出具《平安意外伤害和疾病身故保险保险单》一份，该保险单约定：投保人为吴练春，被投保人为吴练春；借款期限：4年；保险责任起期：2017-06-29，保险责任止期：2020-07-01；意外伤害保险金额为200000元，意外伤害保险费为960元；第一受益人为贷款发放机构，第二受益人为法定。2018年5月23日傍晚6时许，吴练春被人发现在熄火的车内不省人事，送到武平县医院时已经死亡，医院出具的居民死亡医学证明书记载的死亡原因为猝死。2018年7月2日，福建闽西司法鉴定所对吴练春的死亡原因进行法医鉴定，根据该鉴定所的分析意见认为：他人加害可以排除，头枕部皮下血肿符合摔跌磕碰损伤；根据尸检所见和病理切片检验，未检见吴练春患有可引发猝死的病变；吴练春死亡原因为胃内食糜返流被吸入呼吸道，引发急性呼吸功能障碍，最终因呼吸、循环衰竭而致死亡。对吴练春的意外死亡，被告以吴练春是因醉酒导致身故为由，拒绝给付保险金。原告认为，吴练春生前存在摔跌磕碰情形，其死亡的原因系因胃内食糜返流被吸入呼吸道引发急性呼吸功能障碍，最终因呼吸、循环衰竭而致死亡。吴练春并非猝死或醉酒死亡，不属于被告责任免除范围，被告应按保险合同约定向原告支付吴练春的意外死亡保险金20万元。 平安养老保险辩称，1.醉酒导致身故属于案涉保单约定免责范围，原告诉状中已有体现，被告予以承认。被告已就案涉保险合同的责任免除约定履行提示、说明义务，相关责任免除约定合法有效。2.被保险人吴练春因醉酒身故，被告基于保单约定无需承担保险责任。综上所述，原告的诉讼请求没有事实与法律依据，请求驳回原告全部诉讼请求。 武平信用社围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：A1.福万通普惠金融卡申请表、账户余额查询，A2.平安意外伤害和疾病身故保险保险单，A3.火化证，A4.理赔决定通知书，A5.福建闽西司法鉴定所司法鉴定书，A6.吴练春银行账户信息。 平安养老保险依法提交了下列证据材料：B1.《平安借款人意外伤害保险条款》。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人表示真实性无异议的证据A1-A6，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院作如下认定：证据B1系格式的保险条款，对其真实性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月14日，投保人吴练春（甲方）向武平信用社（乙方）申请福万通普惠金融卡，并与武平信用社共同签署了《福万通普惠金融卡申请表》，约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用等内容。 2017年6月28日，投保人吴练春向平安养老保险投保平安意外伤害和疾病身故保险，被保险人为吴练春，保险期限自2017年6月29日至2020年7月1日，意外伤害保险金额为200000元，保险费960元，第一受益人为贷款发放机构即本案原告武平信用社，第二受益人为法定。《平安意外伤害和疾病身故保险保险单（贷款人员专用）》的《保险须知》中约定“五、责任免除因下列情形之一，造成被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：（三）被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品；”。《平安意外伤害和疾病身故保险保险单（贷款人员专用）》的《特别申明》中约定“本人确认已收到保险公司提供的投保险种条款，且保险公司经办人员对投保险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、《人身保险伤残评定标准》、免除保险人责任的条款、合同解除条款、特别约定、指定受益人进行了明确说明；对投保险种条款尤其是保险责任条款、《人身保险伤残评定标准》、免除保险人责任的条款、合同解除条款、特别约定、指定受益人等，本人均已认真阅读、理解并同意遵守。”吴练春在保险单上签字确认。《平安借款人意外伤害保险（2013版）条款》第二十一条中对醉酒释义为指每百毫升血液的酒精含量大于或等于100毫克。 2018年5月23日，吴练春被发现在熄火的车内不省人事，送到医院时已经死亡。 2018年7月2日，福建闽西司法鉴定所作出[2018]病鉴字第115号《福建闽西司法鉴定所司法鉴定意见书》，鉴定意见为：根据情况介绍，检验所见，判断吴练春因醉酒状态下，胃内食糜返流被吸入呼吸道，引发急性呼吸功能障碍，最终因呼吸、循环衰竭而致死亡。上述《鉴定意见书》中血液酒精检测结论为：龙岩市公安局物证鉴定所2018年6月28日岩公鉴（2018）333号检验报告示鉴定意见：送检的血液检出乙醇，含量达256.1mg/100ml。 2018年8月8日，平安养老保险出具理赔结论通知书，告知吴练春的受益人案涉的保险理赔结论为“您的理赔申请本公司已收悉，根据保险条款及相关法律，并经审慎核定您所提供的有关资料与证明，本公司认为，您的申请事由不能成立，并作如下处理：不予给付保险金。本公司作出上述决定的理由是：经本公司核实，被保险人因醉酒（酒精含量256.1mg/100ml）导致本次事故发生，醉酒属于合同约定的责任免除，故处理如上。” 诉讼中，武平信用社确认截至2018年8月31日，吴练春持有的普惠金融卡已透支本金169774.5元，未偿还利息1782.63元。 本院认为，吴练春与平安养老保险之间成立保险合同关系，被保险人吴练春已身亡，因此，合同约定的第一受益人本案原告武平信用社在其身故后有权向平安养老保险索赔。但案涉《平安意外伤害和疾病身故保险保险单（贷款人员专用）》的免责条款中约定了被保险人因醉酒导致被保险人身故，免除保险人的保险责任。原告主**安养老保险对免责条款未尽到明确提示和说明义务，该免责条款不生效。本院认为，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，应当认定其履行了对免责条款的提示义务。上述保险单已对责任免除条款进行了加粗，吴练春在保险单上签字确认，故平安养老保险已尽到了对免责条款的提示义务。保险单的特别申明中注明“本人确认已收到保险公司提供的投保险种条款”，而平安养老保险提供的格式的《平安借款人意外伤害保险（2013版）条款》中对醉酒释义为指每百毫升血液的酒精含量大于或等于100毫克，原告主张本案中的“醉酒”这一免责条款存在两种解释，缺乏事实依据。《福建闽西司法鉴定所司法鉴定意见书》中记载检测投保人吴练春的血液中酒精含量为256.1mg/100ml，并作出鉴定结论为其因醉酒状态下，胃内食糜返流被吸入呼吸道，引发急性呼吸功能障碍，最终因呼吸、循环衰竭而致死亡。因此，平安养老保险对于被保险人因醉酒身故属于合同约定的责任免除范围，平安养老保险不承担保险责任的抗辩有事实和法律依据，本院予以采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 驳回武平县农村信用合作联社的诉讼请求。 案件受理费4300元，由武平县农村信用合作联社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 崔 洁 人民陪审员 吴 鑫 人民陪审员 李 芬 二〇一九年十二月十八日 书 记 员 龚晓璇 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。