湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0602民初2774号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行，住所地：岳阳市岳阳楼区巴陵中路450号。负责人：郑精兵，行长。委托诉讼代理人：李寒冬，男，汉族，1980年10月26日出生，住岳阳市岳阳楼区，系原告公司员工。被告:张恩庭，男，1973年3月17日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。被告：王金霞，女，1976年3月20日出生，汉族，住湖南省临湘市。被告：叶剑波，男，1977年3月20日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。被告：李志军，女，1975年12月18日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。被告：陈夕阳，男，1985年5月20日出生，汉族，住湖南省华容县。被告：李杏，女，1987年8月6日出生，汉族，住湖南省华容县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称邮储银行岳阳分行）与被告张恩庭、王金霞、叶剑波、李志军、陈夕阳、李杏金融借款合同纠纷一案，于2019年4月17日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行岳阳分行的委托诉讼代理人李寒冬及被告王金霞、叶剑波、陈夕阳到庭参加诉讼，被告张恩庭、李志军、李杏经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告邮储银行岳阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张恩庭、王金霞立即清偿贷款本金125693.95元、利息及罚息17862.58元，合计143556.53元（计算至2017年12月6日，剩余利息及罚息计算至清偿之日止）；并从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；2、请求判令六被告相互之间承担无限连带清偿责任；3、请求判令六被告共同承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等相关实现债权的费用。事实和理由：2016年4月13日，被告张恩庭、王金霞、叶剑波、李志军、陈夕阳、李杏六人自愿组成联保小组，签订了《小额贷款联保协议书》，六人相互之间对贷款承担无限连带责任。并分别与原告签订了《小额贷款借款合同》，各贷款15万元，借款期限为1年。截止2017年12月6日已经逾期，被告张恩庭、王金霞拖欠原告本金125693.95元、利息及罚息17862.58元，合计143556.53元，原告多次催讨被告未果。根据《小额贷款联保协议书》第五条及第六条，被告张恩庭、王金霞、叶剑波、李志军、陈夕阳、李杏六人相互承担连带责任担保。根据《小额贷款联保协议书》第六条第四项，被告的保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用，由此被告需共同承担本案发生的所有费用。为维护原告的合法权益，保障国家资金不受损失，特向法院提起诉讼。被告张恩庭、李志军、李杏未答辩。被告王金霞答辩称：被答辩人所述借款是事实，也向答辩人催讨过，答辩人曾向被答辩人提出每月还款3千元遭到拒绝，现答辩人一人独自抚养两个孩子是在无力按合同约定偿还借款。被告叶剑波答辩称：答辩人与被告张恩庭、陈夕阳等人并不是自愿组成的联保小组，答辩人当时做生意需要钱周转就找被答辩人贷款，被答辩人的业务经理说要三户联保，就向答辩人介绍了张恩庭、王金霞、陈夕阳、李杏四人，并说他们是老客户有实力，但答辩人并不认识了解其余四人，为了顺利办下贷款，也是基于对被答辩人工作人员的信任，最终签订了联保协议，之后答辩人所借贷款如期归还。但张恩庭所借贷款未如期归还，事后发现张恩庭提供给被答辩人的贷款房产证明资料是假的，而陈夕阳的妻子李杏的签字也是找人代签的，当时到场签字的并不是李杏本人。被告陈夕阳辩称：答辩人签订联保协议后向被答辩人所借贷款也不是本人使用，真实用款人是余刚，当时是余刚称其找了银行的熟人，说用答辩人的名义为其贷款，而且办手续的时候不需要答辩人妻子即被告李杏到场，答辩人最终同意了，但现在这笔贷款已经如期归还了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院进一步认定如下事实：被告张恩庭与被告王金霞、被告叶剑波与被告李志军、被告陈夕阳与被告李杏分别为夫妻关系。2016年4月13日，被告张恩庭、王金霞、叶剑波、李志军、陈夕阳与案外人（女，身份不明，冒充被告李杏）与原告邮储银行岳阳分行签订《小额贷款联保协议书》，约定的主要内容为：乙方（六被告）成员自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，并推选被告叶剑波为联保小组牵头人。从2016年4月13日起至2018年4月13日止，原告邮储银行岳阳分行（甲方）可根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用，协议书落款部分有双方当事人印章及签字确认（其中被告李杏签名系案外人冒签）。2014年4月13日，被告张恩庭与原告邮储银行岳阳分行签订了一份《小额联保借款合同》，主要内容为被告张恩庭向原告贷款15万元，借款期限为一年，年利率13.5%，未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，罚息利率为17.55%，被告张恩庭、王金霞在借款合同上签字确认。原告邮储银行岳阳分行于同日向被告张恩庭在邮政储蓄银行的账户内发放了15万元贷款，被告张恩庭在原告提供的借款（手工）借据上进行了签字确认。之后被告张恩庭、王金霞未按期还贷，截止2017年12月6日，被告张恩庭、王金霞共计拖欠原告贷款本金125693.95元、利息及罚息17862.58元，合计143556.53元。原告邮储银行岳阳分行因催讨未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：原告邮储银行岳阳分行与被告张恩庭、王金霞所签订的《小额联保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告邮储银行岳阳分行依约向被告张恩庭发放了贷款，被告张恩庭、王金霞收到上述借款后，未按照合同约定偿还履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，对原告据此主张由被告张恩庭、王金霞归还欠款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于担保责任，被告张恩庭、王金霞、叶剑波、李志军、陈夕阳与原告签订了《小额贷款联保协议书》，应依约为上述贷款提供连带责任保证，保证期间应自借款之日起至借款到期后二年，因本案贷款合同所约定的贷款期限为一年，故保证期间应自2016年4月13日起至2019年4月13日止。在本案诉讼过程中，原告邮储银行岳阳分行并未向法庭提供在上述保证期间向保证人即被告叶剑波、李志军、陈夕阳主张保证责任的相应证据，故依据担保法相关规定，被告叶剑波、李志军、陈夕阳作为保证人，应依法免除保证责任，无需承担连带还款责任；此外，原告未对六被告身份信息进行仔细审查，致使案外人冒充被告李杏签订协议，原告自身亦存在相应过错，被告李杏据此亦不应承担保证责任。因原告未提供为实现本案债权所支出的其他费用的证据，故对其要求六被告承担相关费用的诉讼请求，本院不予支持。被告张恩庭、李志军、李杏经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张恩庭、王金霞于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行偿还借款本金125693.95元，利息及罚息17862.58元，并自2017年12月7日起按年利率17.55%的标准（利息及罚息）计算至全部款项清偿之日止的逾期利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行对被告叶剑波、被告李志军、被告陈夕阳、被告李杏的诉讼请求。案件受理费3172元，由被告张恩庭、王金霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  肖冰峰人民陪审员  陈凯军人民陪审员  杜美英二〇一九年十二月十日书 记 员  黄 莹附相关法律法规：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。