湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初11430号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地湖北省武汉市江岸区京汉大道819号。法定代表人：李仁俊。委托诉讼代理人：闫家泰（一般授权代理），上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。被告：田兴，男，汉族，1971年1月26日出生，住湖北省汉川市。被告：彭丽萍，女，汉族，1971年9月10日出生，住湖北省汉川市。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行诉被告田兴、彭丽萍信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。因被告田兴、彭丽萍下落不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本和开庭传票及相关法律文书。本院公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的委托诉讼代理人闫家泰，被告田兴到庭参加了诉讼。被告彭丽萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告田兴、彭丽萍向原告中国银行硚口支行偿还信用卡欠款本金358,887元；2、判令被告田兴、彭丽萍向原告中国银行硚口支行支付截止至2019年1月25日的利息7,028.96元、费用68,596.59元，并支付自2019年1月26日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令原告中国银行硚口支行就被告田兴提供抵押的车牌号为鄂Ｋ×××××的德宝Q7-MES型小型越野车车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告田兴、彭丽萍向原告中国银行硚口支行支付为实现上述债权所支出的费用即律师费1,600元；5、判令被告田兴承担本案诉讼费。事实和理由：2016年11月8日，中国银行硚口支行与田兴共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，中国银行硚口支行向田兴授予“专向分期付款”额度人民币760,000元。合同约定本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为11.5%，分期期数为36期。田兴应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金，并全额承担由此而使中国银行硚口支行产生的一切费用（包含但不限于律师代理费、诉讼费、保全费等）。田兴以所购汽车向中国银行硚口支行提供抵押担保，约定如果田兴违约，中国银行硚口支行可以与田兴协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，中国银行硚口支行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，该车辆已经办理抵押登记。但田兴自2017年10月12日起开始未依约定向中国银行硚口支行偿还款项。合同约定若田兴未按期足额归还贷款本息，则视为田兴违反合同约定，中国银行硚口支行有权将本合同中未到期款项提前到期。截至2019年1月25日，田兴尚欠信用卡本金358,887元、利息7,028.96元、费用68,596.59元。贷款购车属于夫妻共同生活消费，彭丽萍作为田兴之配偶，应就主合同所产生债务与田兴共同承担还款责任。中国银行硚口支行多次向田兴催讨欠款未果，故诉至法院。被告田兴辩称：中国银行硚口支行所述经过确实属实。但是银行发卡的时候是直接给担保公司的，在田兴不知情的情况下划走款项的，车辆是500,000元左右。但是田兴当时不知情，对方强行划走钱，虽然最后田兴拿到了车，所以田兴后来也认了。当时买车，田兴就吃亏上当了。对于对方的要求，田兴没什么意见。田兴还了一年半的按揭款，也没有逾期，去年因为做工程找朋友借了200,000余元，就把车子给了对方，工程亏了，田兴找对方扯过皮，想要回车。关于中国银行硚口支行主张的手续费，田兴从2018年6月开始确实没有还，但是每期只有两万多元，不能按照总金额计算手续费，只能按照当期计算。对方主张的违约金过高。担保公司还有2万多元，这是担保公司贴给银行的。另外，田兴交了2万多元给担保公司，说是担保公司要交给银行。信用卡的发卡地址不是汉川市100号，而是直接将卡发给了公司，又过了15天直接通知田兴提车，这个价格明显显示公平。后来银行又发给田兴1,000,000元的信用卡，让往里面还款。对方肯定吃了田兴200,000元的黑。这个车价值500,000余元，但是银行打了760,000元的款。发票开的是1,090,000元的发票。对于银行200,000余元的差别，对方为何不在发款时将卡片借给田兴？利息希望减免，希望只还本金。被告彭丽萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既无答辩意见，也未向本院提交证据。原告中国银行硚口支行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告田兴对原告中国银行硚口支行提交的证据均表示无异议。彭丽萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经审查，原告中国银行硚口支行提交的证据内容真实、来源合法，本院予以采信。本院认定事实如下：2016年11月8日，经田兴申请并签署《信用卡专向分期付款申请表》；同日，中国银行硚口支行向田兴出具《信用卡专向分期客户告知书》。后中国银行硚口支行与田兴签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定甲方（即田兴）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、存款信息（限特定产品）、在境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区、下同）、乙方（中国银行硚口支行）营业网点柜台、ATM机或存取款一体机、网上银行、手机银行、信用卡官方客户端、信用卡官方微信等自助设备进行查询、还款、取款、转账等交易的全部或部分功能。甲方向乙方申领的个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款约定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付每期账单透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）╳5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方按甲方申请信用卡时制定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单及相关法律文书、诉讼文件。合同还约定了其他内容。2016年11月8日，田兴（甲方）与中国银行硚口支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，约定合同项下“专项分期付款”额度为760,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专项分期付款”额度用途为甲方购买车辆；手续费费率为使用“专项分期付款”额度的11.5%，手续费金额87,400元；在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具体办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。合同还约定了其他内容。《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》中还约定如果甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，依法按本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，田兴、彭丽萍（抵押人、甲方）与中国银行硚口支行（抵押权人、乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年11月8日起至自2019年11月8日止乙方与主债务人依据主合同（即《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》）而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过760,000元抵押物为车辆。合同还约定了其他内容。上述合同及协议签订后，中国银行硚口支行依约放款至指定账户，但田兴仅偿还了部分借款本息。田兴自2018年8月14日开始出现逾期，截至2019年1月25日，田兴尚欠信用卡本金358,887.00元、利息7,028.96元、费用68,596.59元。中国银行硚口支行现诉至本院。另查明：中国银行硚口支行就田兴名下车牌号为鄂Ｋ×××××的德宝Q7-MES型小型越野车已于2016年12月28日办理抵押手续。彭丽萍和田兴于2016年登记结婚，该贷款事实发生于田兴、彭丽萍夫妻关系存续期间内。本院认为：中国银行硚口支行与田兴签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。中国银行硚口支行按照合同的约定履行了借款义务，但田兴自2018年8月9日开始出现逾期，截至2019年1月25日，田兴尚欠信用卡本金358,887.00元、利息7,028.96元，费用68,596.59元。田兴的上述行为已构成违约。中国银行硚口支行在田兴违约的情况下有权依照合同约定要求偿还所欠款项并承担相应的违约责任。案涉购车贷款事实发生于田兴、彭丽萍夫妻关系存续期间内，彭丽萍在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》中签字予以确认，其对案涉款项知情，且案涉款项属于夫妻共同生活消费，彭丽萍作为被告田兴之配偶，应就主合同所产生债务与田兴共同承担还款责任。中国银行硚口支行主张田兴、彭丽萍偿还尚欠信用卡本金358,887.00元的诉讼请求，符合法律和合同约定，本院予以支持。对于中国银行硚口支行主张田兴、彭丽萍支付利息及费用的诉讼请求，因其主张截至2019年1月25日的利息及费用总和已超出按年利率24%计算所得，与最高人民法院关于利息、罚息、违约金及实现债权的费用总体不超出按年利率24%计算标准的司法解释精神不符，故本院确定田兴、彭丽萍应支付截至2019年1月25日的利息及费用40,673.86元（358,887.00元×24%÷360×170=40,673.86元）；田兴还应支付自2019年1月26日起止实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）。对于中国银行硚口支行主张对抵押的车辆享有优先受偿权的诉讼请求。中国银行硚口支行与田兴签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定以贷款所购车辆提供抵押担保，并且涉案车辆已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，中国银行硚口支行主张对该汽车享有优先受偿权，本院依法予以支持。对于中国银行硚口支行主张的其为实现债权所支出的费用即律师费，因本院对中国银行硚口支行的有关诉讼请求按照法律规定的上线年利率24%予以了支持，故对中国银行硚口支行超过年利率24%的律师费用不再予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田兴、彭丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还借款本金358,887元；二、被告田兴、彭丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行支付截至2019年1月25日的利息及费用40,673.86元；并支付自2019年1月26日起至实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）；三、原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行有权就被告田兴名下车牌号为鄂Ｋ×××××的德宝Q7-MES型小型越野车车辆在折价、拍卖、变卖等所得价款范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,818元、公告费260元由被告田兴、彭丽萍负担。因上述费用已由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行预交和垫付，故被告田兴、彭丽萍在支付上述款项时，将上述费用一并支付给原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王雪涛人民陪审员  任 频人民陪审员  祁 军二〇一九年十二月二十六日书 记 员  胡心慧