贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初7420号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：贵州省凯里市北京西路15号。统一社会信用代码：91522600915900023Y。负责人：向立高，行长。委托诉讼代理人：赵媛媛，贵州贵信律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：杨清雅，女，1975年8月2日出生，苗族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人：宋雅玲，贵州兄弟律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：贾智，男，1971年11月28日出生，汉族，住贵州省凯里市渔洞煤矿渔洞宿舍区。委托诉讼代理人：宋雅玲，贵州兄弟律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称“工行凯里分行”）与被告杨清雅、贾智信用卡纠纷一案，本院2019年10月16日受理后，依法适用简易程序于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告工行凯里分行的委托诉讼代理人赵媛媛与被告杨清雅、贾智的委托诉讼代理人宋雅玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行凯里分行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告立即偿还截止2019年10月8日的本息（含违约金及利息）162650.4元，其后产生的违约金及利息计算至全部款项还清之日止；2.判令二被告支付原告为实现债权的律师费4880元；3.判令原告对二被告位于凯里市富源天地Ｂ座2层3号房屋享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年3月24日，被告因房屋装修和购买家具向原告申请借款，并与原告签订《个人借款／担保合同》，合同约定借款金额23万元，用牡丹信用卡分期付款，贷款期限3年，用被告位于凯里市富源天地Ｂ座2层3号房屋抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告将被告牡丹信用卡（卡号：62×××05）透支额度从1000元调整到23万元。2016年5月，被告透支23万元后，未按期还款，截止2019年10月8日，被告共欠本息（含违约金）162650.4元。被告杨清雅、贾智辩称：一、本案应当追加信贷员**和实际使用人杨淼参加诉讼，并由此二人承担还款责任。2016年被告向原告申请抵押贷款并提供房产做抵押担保，但信贷员**以及介绍人杨淼恶意串通欺骗被告，将被告申请的抵押贷款改变为信用卡分期贷款，并骗取被告的银行卡及密码，违法挪用被告的贷款23万元，在被告多次催促款项后，**及杨淼才交给被告10万元，占用了被告13万元。**作为银行工作人员，也是该笔借款的信贷人员，其行为属于明显的违纪违法行为，故应追加**和杨淼作为被告，并判令二人承担本案贷款的还款责任。二、本案涉及刑事犯罪，应当移交公安机关审查。三、信贷员**作为银行的工作人员，并占用银行款项的事实，原告也明知，故原告诉讼请求不应得到支持。本院根据原、被告所举证据及陈述，经审理认定事实如下：2011年11月28日，杨清雅向原告申请办理“中国工商银行牡丹信用卡”，填写了《中国工商银行牡丹信用卡业务申请表》，并附《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》《信用卡收费标准》，其间载明了对于利息及违约金的计算方式：甲方（牡丹信用卡申领人）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）。工行凯里分行经审核后向被告杨清雅办理了一张额度为1000元的牡丹信用卡（卡号为62×××05）。2016年3月24日，杨清雅向工行凯里分行申请办理分期付款信用额度调整，并填写《办理分期付款信用额度调整申请书》，申请将其牡丹信用卡（卡号为62×××05）的额度1000元调整为23万元，用途为装修、购家电，并提供房产抵押，贾智在申请书上签名认可杨清雅在工行名下的信用卡所产生债务为夫妻共同债务。被告杨清雅为了办理该笔分期付款业务，还与原告签订一份《个人购房借款／担保合同》，合同约定原告向被告发放牡丹信用卡分期付款的贷款，贷款期限为3年，贷款利率按贷款金额100%一次性收取分期付款手续费；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。杨清雅作为借款人、抵押人，被告贾智作为共同借款人、抵押人在该份《个人购房借款／担保合同》上签字。2016年3月24日杨清雅、贾智向原告出具抵押承诺书，承诺被告如不能按约偿还涉案23万元分期付款贷款，被告为涉案借款提供抵押的凯里市富源天地Ｂ座2层3号住房由原告处置。事后，原、被告于2016年4月20日就凯里市富源天地Ｂ座2层3号房屋办理了抵押登记。原告将被告杨清雅的牡丹信用卡额度调整为23万元后，被告的牡丹信用卡于2016年5月3日透支了23万元。在合同的履行过程中，被告杨清雅、贾智未能及时、足额的偿还透支款，截止2019年10月8日，被告尚欠原告透支本金81159.76元、利息65490.64元、违约金16000元。经原告多次催告，被告杨清雅、贾智仍未按约向原告履行还款义务,原告遂诉至本院。案件审理过程中，因双方意见未统一，案经调解未果。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护，对合同当事人均具有法律约束力，合同当事人应当按照合同的约定享有权利，承担及履行义务。本案被告杨清雅自愿向原告申领了中国工商银行牡丹信用卡并同意遵守领用合约，被告贾智自愿作为共同债务人，原、被告双方形成了信用卡借贷关系，双方借贷法律关系成立，该借贷关系并不违反国家法律、行政法规的强制性规定，也是双方真实意思表示，该借贷关系合法有效，对双方均具有法律约束力，双方均应按约享有权利并履行、承担义务。同时，原告与被告还签订了“个人购房借款/担保合同”，上述合同亦系双方当事人自愿协商签订，合同内容不违反国家法律及行政法规的规定，合法有效，原、被告均应当按照合同约定享有权利，承担义务。原告按照合同约定履行了合同义务，按合同的规定，被告杨清雅和贾智应对杨清雅所有的牡丹信用卡的透支款项及所产生的利息履行偿付义务。现被告没有按约全部履行偿付其透支款项的义务，已经构成违约，应承担相应民事法律责任，故被告应偿还原告截至2019年10月8日的透支本金81159.76元、利息65490.64元、违约金16000元，其后的利息、违约金（滞纳金）因合同约定的计算标准合计已超过年利率24%，故本院依法只支持分别按年利率18.5%、年利率5.5%计算至还清上述本金之日止。原告诉请被告支付为实现债权产生的本案律师代理费4880元于约有据，本院予以支持。被告将位于凯里市富源天地Ｂ座2层3号的住房为涉案信用卡借款提供抵押，故原告诉请对被告提供抵押的房屋享有优先受偿权于约于法有据，本院予以支持。关于被告辩称本案涉及刑事犯罪，应当移交公安机关审查的问题，本院认为，根据原、被告所举证据及本案已查明的事实，不能证明本案涉嫌刑事犯罪，故对被告的该辩解意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告杨清雅、贾智于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司凯里分行偿还截止2019年10月8日的透支款本金81159.76元、利息65490.64元、违约金（滞纳金）16000元，其后的利息、违约金（滞纳金）分别按年利率18.5%、年利率5.5%计算至还清前述本金之日止；二、被告杨清雅、贾智于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司凯里分行律师费4880元；三、原告中国工商银行股份有限公司凯里分行对登记在被告杨清雅名下的位于凯里市富源天地Ｂ座2层3号的住房（房屋所有权证号：凯房权证州房商字第××号）在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1825元，财产保全费1358元，由被告杨清雅、贾智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  王金贵二〇一九年十二月十六日书记员  文生燕