广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初24690号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路123号深圳百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，该行行长。委托诉讼代理人：陈炜旻，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403201911138846。委托诉讼代理人：赵伟奇，广东同仁律师事务所实习律师。被告：刘汉琪，男，1981年3月7日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市市辖区，原告广发银行股份有限公司深圳分行诉被告刘汉琪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人陈炜旻、赵伟奇到庭参加诉讼。被告刘汉琪经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.判令被告立即清偿原告个人信用贷款本金293162.89元、利息14753.57元、罚息919.02元、复利431.83元，合计309267.31元（暂计至2019年5月31日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权的律师费1800元；4.判令被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实与理由：2015年1月19日、2015年1月27日，原告与被告分别签订了编号为1501230183的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102159000809的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590008090001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度300000元整，该额度为循环额度，额度有限期限自2015年1月27日起至2020年1月27日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.1%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月7日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约被告发放了贷款（分12笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2019年2月7日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已经构成违约。为维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告刘汉琪未答辩，亦未举证、质证。原告广发银行股份有限公司深圳分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，证明双方权利义务。2、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》，证明被告违约欠款的事实。本院经审理查明：一、2015年1月19日，原告向被告提交编号为1501230183的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》；2015年1月27日，原告与被告签订了编号为102159000809的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590008090001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月27日起至2020年1月27日止；贷款利率为固定利率，以月利率1.1%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月7日；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。合同另约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担。二、上述合同文件签订后，原告于2015年1月28日至2018年12月6日期间依约向被告发放了12笔贷款。但自2019年2月7日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息。截至2019年5月31日，被告仍有贷款本金余额293162.89元未偿还，并拖欠利息14753.57元、罚息919.02元、复利431.83元。三、原告在庭审中确认律师费尚未实际支付。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告之间的《个人信用贷款合同》为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方应依约履行各自的义务。被告未按约如期偿还贷款本息，构成违约，原告有权根据合同约定解除双方的《个人信用贷款合同》并要求被告偿还贷款本金293162.89元及截至2019年5月31日的利息14753.57元、罚息919.02元、复利431.83元。关于原告主张的2019年5月31日之后的利息、罚息及复利的问题，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其计收的利息、罚息及复利应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因原告尚未实际支出该笔费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应视为放弃相应的举证和抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告刘汉琪签订的《个人信用贷款合同》。二、被告刘汉琪应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司深圳分行支付所欠贷款本金293162.89元及截至2019年5月31日的利息14753.57元、罚息919.02元、复利431.83元（利息、罚息、复利暂计至2019年5月31日，之后的利息、罚息及复利依合同约定及中国人民银行有关规定继续计算，但合计不得超过年利率24%的标准，计算至款项还清之日止）。三、驳回原告其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5724元，公告费300元，均由被告刘汉琪承担。案件受理费已由原告预交，由本院予以退回。被告刘汉琪应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费5724元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费300元已由原告垫付，被告刘汉琪应在本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  林显志审 判 员  李业旺人民陪审员  闫 石二〇一九年十二月十五日法官助理蔡冰冰书记员庄淼