云南省广南县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2627民初2133号原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道10号。法定代表人：乔阳，公司董事长。委托诉讼代理人：王军，男，1978年12月25日出生，汉族，湖北省十堰市人，住湖北省十堰市茅箭区。系公司的销售顾问，一般代理。委托诉讼代理人：杨皓，云南六贞律师事务所执业律师，特别授权。被告：陈朝铭，男，1983年8月28日出生，汉族，云南省广南县人，住云南省文山壮族苗族自治州广南县。被告：秦孔英，女，1983年9月22日出生，汉族，云南省广南县人，住云南省文山壮族苗族自治州广南县。被告：冯光莉，女，1996年8月2日出生，汉族，云南省广南县人，住云南省文山壮族苗族自治州广南县。被告：张云春，男，1971年2月21日出生，汉族，云南省广南县人，住广南县，现住红河州弥勒市。被告：广南县金周运输有限公司（以下简称金周公司），住所地云南省文山州广南县莲城镇永安社区北宁小区。法定代表人：吴权林，公司总经理。委托诉讼代理人：唐剑辉，云南章法律师事务所执业律师，特别授权。原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风公司）与被告陈朝铭、秦孔英、冯光莉、张云春、广南县金周运输有限公司（以下简称金周公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，经审理发现本案不宜适用简易程序，本院于2019年9月24日裁定转为普通程序，依法适用普通程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告东风公司的委托诉讼代理人王军、冯光莉及金周公司的委托诉讼代理人唐剑辉到庭参加诉讼，被告陈朝铭、秦孔英、张云春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。东风公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法解除东风公司与陈朝铭签订的《汽车贷款合同》；二、请求人民法院判令陈朝铭一次性还清所有未结贷款本息共计499048.43元（其中截至起诉日己拖欠款项203225.61元，逾期罚息5500.52元，未到期贷款本息290322.3元），并自2019年7月15日起以493547.91元为基数按合同约定计算罚息直至陈朝铭清偿所有贷款本息，秦孔英、冯光莉、张云春、广南县金周运输有限公司承担连带清偿责任；三、请求东风公司依法对牌号为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号抵押车辆行使抵押权，并由东风公司就处置所得在前列诉讼请求的债权额度范围内优先受偿；四、判令本案诉讼费用由被告方承担。事实和理由：东风公司与陈朝铭于2018年4月26日签订《汽车贷款合同》（合同编号：ＤＳＤ08730218011672），陈朝铭向东风公司借款672000元用于购买东风商用车2台，《汽车贷款合同》对贷款期限、利率、还款时间以及方式都进行明确具体约定，秦孔英、冯光莉、张云春、金周公司自愿为陈朝铭前述借款提供连带责任保证（详见合同文本约定），同时为确保按时还款，陈朝铭以贷款所购车辆向东风公司进行抵押担保，并依法办理了车辆抵押登记。合同签订后，东风公司依合同约定及时发放了贷款，但陈朝铭却未能严格按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为己构成违约，严重侵害东风公司合法权益，而秦孔英、冯光莉、张云春、金周公司作为连带责任保证人也未能按合同约定主动履行担保责任，东风公司为确保自身贷款安全回收，特向人民法院提起诉讼。综上所述，请求人民法院依法支持东风公司的全部诉讼请求。冯光莉辩称，其签字是由于金周公司叫去签的，而且只是在《汽车贷款合同》附件下面自然人保证人签字区域处签字，其他地方没有签过字，签字地点是在金周公司办公室。其在金周公司只是端茶递水的服务员，且其和金周公司和贷款人陈朝铭也没有亲戚关系，不符合作为保证人的条件。金周公司辩称，东风公司所诉金额和事实与本案事实相符，但是其诉请不应得到法院支持，被告方拒不还款是履行不安抗辩权，被告方在东风公司处贷款购买的车辆有11辆车的贷款已经还清了，但是东风公司没有按照约定解除抵押，所以被告方有理由认为，即使被告方将贷款全部还清，东风公司也不会解除所有车辆的抵押，所以被告方才暂停还款，被告方是行使不安抗辩权，东风公司的诉讼请求不应得到支持。陈朝铭、秦孔英、张云春未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：东风公司提交的东风公司提交的1号、2号证据具有真实性、关联性及合法性，能证明东风公司及被告方的基本信息，依法予以采信；3号证据具有真实性、关联性及合法性，能证明东风公司与陈朝铭于2018年4月26日签订《汽车贷款合同》，陈朝铭向东风公司借款672000元用于购买东风商用车2台，秦孔英、冯光莉、金周公司为陈朝铭的借款提供连带责任保证，依法予以采信；4号证据具有真实性、关联性及合法性，能证明陈朝铭向东风公司借款购买的牌号为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号的车辆挂靠于金周公司，依法予以采信；5号证据具有真实性、关联性及合法性，能证明陈朝铭以贷款所购的牌号为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号的车辆向东风公司进行抵押担保，并依法办理了车辆抵押登记，依法予以采信；6号证据具有真实性、关联性及合法性，能证明自2018年6月10日起至2018年12月25日止，被告方向东风公司偿还本息共计203225.61元，被告方自2019年1月10日开始逾期未偿还贷款本息，自2019年1月10日起至2019年7月14日止，逾期未还的本息203225.61元，产生罚息5500.52元，以2019年7月14日为截止日期，未到期的借款本息为290322.3元，依法予以采信。冯光莉提交的证据具有真实性、关联性及合法性，能证明是冯光莉本人在《汽车贷款合同》作为保证人签字的，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因2016年8月1日，张云春作为担保人出具一份《担保书》给东风公司。《担保书》内容为“东风汽车财务有限公司：鉴于红河东恒贸易有限公司与广南县金周运输有限公司于2016年8月1日签订了《贷款车辆挂靠合作协议书》，通过与贵公司合作开展汽车贷款业务，本人作为广南县金周运输有限公司的股东及主要管理者，在合作期间本人自愿为我公司向贵公司直接或间接推荐的所有借款人（终端客户）向贵公司借款（用于购买东风商用车）提供连带责任保证担保，同时对广南县金周运输有限公司履行《贷款车辆挂靠合作协议书》约定的相关义务提供连带责任担保，并承诺如下：1、当借款人（终端客户）未按相应《汽车贷款合同》约定偿付贵公司借款时，本人愿随时按照贵公司要求履行还款责任。担保范围为相应借款人未偿还的贷款本金，利息、罚息及贵公司实现债权的全部费用，保证期间为相应《汽车贷款合同》约定的借款人还款期届满之日起两年。2、本人承诺放弃对贵公司优先行使抵押权的抗辩权，即当贵公司相应债权同时有抵押担报时，无论贵公司是否行使了抵押权，本人应贵公司要求无条件随时履行还款责任。3、当广南县金周运输有限公司未履行合作协议约定的责任和义务时，本人愿承担连带责任和义务。”陈朝铭向经销商红河东恒贸易有限公司支付首付款购买东风商用车两台。陈朝铭向东风公司申请借款用于购买车辆，双方于2018年4月26日签订了编号为ＤＳＤ08730218011672的《汽车贷款合同》，秦孔英、冯光莉、金周公司作为保证人向贷款人提供连带责任保证担保并在合同上签字按印。合同约定：陈朝铭在本合同项下向东风公司贷款672000元整，期限为24个月，还款日期自2018年6月10日起至2020年5月10日止共计24个月，月利率0.575%，经计算，借期内利息为49361.28元，因有政策性贴息，其中借款人承担24773.52元，车辆厂商承担17920元，经销商承担6667.76元。利率为固定利率，贷款期间利率不作调整，贷款按等额本息法计算贷款利息以及借款人月还款金额，借款人月还款金额为29032.23元，本息共计696773.52元。合同第三条【放款授权】约定：“借款人授权贷款人于本合同生效并满足贷款人放款条件后，将本合同项下贷款以借款人购车款名义一次性支付至经销商在贷款人处所开立的一般账户或经销商指定的其他外部银行账户内，无需其另行授权和确认。”第五条【还款日】约定：“借款人应自贷款人按本合同第三条约定向经销商完成放贷的次日起按月偿还贷款，无论借款人选择哪种还款方式，还款日均为当月10日。”第九条【逾期罚息】约定：“借款人未按本合同约定及时、足额偿还贷款本息，且本合同连带责任保证人未按本合同约定及时履行担保责任，造成本合同项下贷款逾期的，则自当月11日起，贷款人有权对借款人已逾期款项按日计收罚息，罚息利率标准为本合同约定利率的150%。”第十五条【一次性提前还清全部贷款本息情形】约定：“有下列情形之一，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同约定的所有未结款项：（1）借款人未按本合同约定及时足额还款；（2）……；（3）……；（4）……；（5）……；（6）……；（7）……；（8）……；（9）……。出现以上任一情形，借款人还有权单方解除本合同。贷款人依据本条约定要求借款人、保证人一次性提前还清全部贷款的，自贷款人的相应书面通知按本合同第二十条约定的方式向借款人、保证人送达之日起或自人民法院裁判文书确定的日期起（贷款人未按前述约定书面通知的情形下），本合同项下所有未结贷款本金（包括已到期的贷款本金和未到期但被贷款人通知宣告和人民法院裁判宣告提前到期的贷款本金）全部视为借款人对贷款人的逾期款项，贷款人可按本合同第九条约定的逾期罚息利率计收罚息直至本合同项下贷款本息全部结清。”第十六条【贷款担保】保证人同意为本合同项下借款人的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保，保证范围为借款人未结的贷款本金，利息（含罚息）、借款人违约的情况下贷款人实现债权的合理费用（包括诉讼费用、律师费等）以及本合同第十八条约定由借款人承担的费用；保证期间为贷款期限届满之日起两年。保证人承诺在借款人未按本合同约定履行还款义务时其将按贷款人要求随时履行还款义务，同时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权，即不论贷款人是否对物行使抵押权，保证人将无条件随时履行还款责任。保证人承诺不因贷款人依据本合同相关约定调整对借款人的权利义务而主张保证条款无效，本合同部分条款无效或变更不影响保证条款的效力。第二十条【送达地址】约定“借款人、保证人均确认本合同附件中所载明的联系方式（包括地址和联系电话，下同）为其本人持续有效的联系方式。该联系方式如有调整变更，发生调整变更事项的当事人应及时将新的有效联系方式以书面方式送达贷款人，则贷款人认可新的联系方式为其最新有效的联系方式，否则附件中所载明的联系方式仍视为其本人合法有效的联系方式。借款人、保证人均确认前述有效联系方式具有如下法律意义：（1）贷款人通过前述联系电话向其发送贷后管理相关信息即视为通知完成，贷款人通过前述联系地址完成向其邮寄贷款相关文件资料，不论其本人是否实际签收，即视为已完成送达；（2）在借款人还款期限，贷款人依法提起诉讼或仲裁程序时，前述地址亦为相关人民法院、仲裁机构向其送达相关诉讼资料、法律文书的有效地址，只要相关人民法院、仲裁机构依照前述联系方式向其邮寄了相关诉讼资料、法律文书，不论其本人是否实际签收，均视为人民法院、仲裁机构已依法有效送达。”签订《汽车贷款合同》当天，陈朝铭与金周公司签订《商用车挂靠协议》，将其购买的两辆车挂靠于金周公司并登记在金周公司名下，车牌号分别为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号。同日，金周公司与东风公司签订《机动车辆抵押合同》，以车牌号为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号的车辆进行抵押担保，2018年7月11日办理了抵押登记，抵押合同约定：抵押担保的范围包括但不限于《汽车贷款合同》中所约定的贷款本金、利息（包括正常利息和逾期罚息）、贷款人垫付的保险费及垫款利息、贷款人实现债权和抵押权所发生的所有合理费用（包括抵押物评估、拍卖费用、诉讼费用、律师代理费、公证费用、执行费用等）以及其他因借款人违约而给贷款人所造成的费用损失。自2018年6月10日起至2018年12月25日止，被告方向东风公司偿还本息共计203225.61元，被告方自2019年1月10日开始逾期未偿还贷款本息，自2019年1月10日起至2019年7月14日止，逾期未还的本息203225.61元，产生罚息5500.52元，以2019年7月14日为截止日期，未到期的借款本息为290322.3元。本院认为，陈朝铭与东风公司签订的《汽车贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定,为有效合同，对双方当事人均具有法律约束力，双方应当按照合同约定履行各自的义务。贷款方东风公司已经按照合同约定履行了义务，则借款人陈朝铭负有按期偿还贷款本金及利息的义务，但未在约定的期限内偿还东风公司的贷款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。根据双方签订的《汽车贷款合同》第十五条的约定，借款人未按本合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同约定的所有未结款项，贷款人还有权单方解除本合同，故双方的合同目的因陈朝铭不能履行而无法实现，现东风公司诉请解除双方签订的贷款合同及偿还借款本金和利息，符合法律规定和合同约定，依法予以支持。对于借款本金及利息，根据《汽车贷款合同》第九条及第十五条的约定，借款人未按本合同约定及时、足额偿还贷款本息的，贷款人可按本合同第九条约定的逾期罚息利率计收罚息直至本合同项下贷款本息全部结清。合同签订后，被告方向东风公司偿还贷款本息共计203225.61元，2019年1月10日，被告方未按约定偿还贷款本息，截至2019年7月14日，被告方逾期未偿还的本息为203225.61元，产生罚息5500.52元。因东风公司统计被告方的还款明细的截止时间是2019年7月14日，自2019年8月10日起至2020年5月10日止，未到期的贷款本息为290322.3元，陈朝铭作为借款人，故应由陈朝铭偿还逾期本息203225.61元、罚息5500.52元、未到期借款本息290322.3元，共计499048.43元。并自2019年7月15日起，以逾期未还的本息203225.61元及未到期的借款本息290322.3元，共计493547.91元为基数按合同约定计算罚息至所有贷款本息清偿时止。车牌号为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号的车辆登记所有人为金周公司，东风公司对该两辆车进行了抵押登记，故当陈朝铭不能清偿上述债务时，东风公司对登记在金周公司名下的车牌号位云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号的车辆进行折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。对于冯光莉的保证合同的效力问题。冯光莉作为一个完全民事行为能力人，其在《汽车贷款合同》自然人保证人签字区域处签字，其应知道其签字的法律后果，故保证合同是成立并生效的。生效的合同受法律保护，该合同没有解除的法定事由，故冯光莉还需承担保证责任。因秦孔英、冯光莉、张云春、金周公司作为保证人向东风公司提供连带责任保证，保证范围为贷款人未结的贷款本金，利息（含罚息）、借款人违约的情况下贷款人实现债权的合理费用以及本合同第十八条约定由借款人承担的费用，故由秦孔英、冯光莉、张云春、金周公司对上述贷款本金、利息、罚息承担连带偿还责任。金周公司辩称公司已还清款项的其他11辆车，东风公司没有办理解押手续，金周公司拒绝还款是履行不安抗辩权。因已还清款项的11辆车与本案无关，东风公司并没有实际控制该11辆车且东风公司未对其他11辆车进行解押不属于丧失履行债务能力的情形，本案不适用不安抗辩权，故对金周公司的辩解理由不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除陈朝铭与东风汽车财务有限公司于2018年4月26日签订的《汽车贷款合同》；二、由陈朝铭在本判决生效之日起30日内一次性偿还东风汽车财务有限公司截至2019年7月14日的贷款本息203225.61元、罚息5500.52元以及2019年7月14日后的贷款本息290322.3元，共计499048.43元。2019年7月15日后的罚息，以493547.91元为基数按照双方合同约定的利率(包括约定的贷款利率、罚息)计算至上述款项还清之日止；三、如陈朝铭不能按期清偿上述债务时，东风汽车财务有限公司对登记在广南县金周运输有限公司名下的车牌号为云Ｈ×××××、云Ｈ×××××号的车辆享有优先受偿权；四、秦孔英、冯光莉、张云春、广南县金周运输有限公司对上述第二项判决内容承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8786元，由陈朝铭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至文山壮族苗族自治州中级人民法院。判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不履行判决的，享有权利的当事人可在判决规定履行的期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  陆永玲审 判 员  方 合人民陪审员  张文平二〇一九年十二月十九日书 记 员  张正文