广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初777号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行。住所地：广东省云浮市市区兴云中路6号。负责人：肖坤。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所执业律师。被告：徐秋知，男，汉族，1987年12月5日出生，住广西苍梧县。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建行云浮市分行”）诉被告徐秋知信用卡纠纷一案，本院于2019年3月14日立案受理后，依法由审判员张来喜适用简易程序独任审理，由于本案未能直接或通过《中华人民共和国民事诉讼法》的第七章第二节规定的其他方式送达诉状副本、应诉通知书等诉讼资料给被告徐秋知，本案于2019年6月6日依法转为普通程序并组成合议庭进行审理。本案于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告建行云浮市分行的委托代理人赵飞燕到庭参加诉讼；被告徐秋知经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云浮市分行诉称，2017年9月3日，被告徐秋知向原告办理龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，约定被告徐秋知愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第9款约定如持卡人未能按期还款，则从银行记账日起计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计算复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告资信情况确定；还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金；约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；第五条第1款约定持卡人未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额，原告有权自行收回及停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款；第五条第2款约定原告为实现债权实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由被告承担；第五条第10款约定因本《协议》引起的争议纠纷均应向原告所在地提起诉讼。同日，被告徐秋知向原告办理龙卡信用卡分期通业务，并填写《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请300000元分期通贷款，分期为36期，用于大额耐用消费品、健康等支出。原告与被告徐秋知双方签订《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，按《条款》第二条的约定，被告在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。上述约定条款签订后，被告徐秋知出具了一份《分期通业务办理承诺书》，载明被告徐秋知在原告银行办理了位于云浮市云安区××云××大道云浮印象中式大院××幢×××房的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记，其同意将该分期通业务纳入房屋抵押的担保范围。经审批，经审批，原告将卡号为62×××25的贷记卡交付被告徐秋知使用，并于2017年10月30日发放给被告徐秋知120000元的分期金额，分期为36期，每期还款金额为3333.33元，每期账单日为每月2日。但被告徐秋知从2018年8月开始出现逾期还款，经原告多次催收无果，原告于2018年11月3日提前终止分期还款业务。原告认为，被告徐秋知的行为已构成根本违约，暂计至2019年2月21日被告徐秋知尚欠原告本金112087.29元、信用卡消费费用22698.17元、利息6027.19元及相关律师费用。被告徐秋知为该信用卡分期提供了相关不动产作抵押，现被告徐秋知未能履行还本付息的义务，原告对其提供抵押的不动产的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。据此，为维护原告的权益，请求法院判令：1、被告徐秋知向原告偿还本金112087.29元、信用卡消费费用22698.17元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准计算至还清日止，暂计至2019年2月21日为6027.19元）；2、被告徐秋知向原告支付为实现债权而支出的律师费14040元；以上金额暂合计为154852.65元；3、原告对被告徐秋知提供抵押的位于云浮市云安区××云××大道云浮印象中式大院××幢×××房房屋的不动产权的变卖、拍卖款项在第一项、第二项债务的范围内依法享有优先受偿权;4、本案的一切诉讼费用均由被告徐秋知负担。原告为其陈述事实提供的证据有：1、营业执照、负责人证明、负责人身份证，证明原告的诉讼主体资格。2、身份证，证明被告的诉讼主体资格。3、龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡领用协议、建行龙卡信用卡分期通业务申请表、龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款、分期通业务办理承诺书，证明被告徐秋知向原告申请办理涉案信用卡，并申请办理了分期通业务，以及对逾期还款的违约责任等予以约定的事实。4、交易明细，证明被告徐秋知逾期还款以及计收相关利息、费用、滞纳金等费用的事实。5、委托代理协议、广东省律师服务政府指导价、律师费计算过程，证明被告为实现债权而委托律师事务所的事实。6、律师费发票、律师费明细表，证明原告为本案支付的律师费。被告徐秋知没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2017年9月3日，被告徐秋知向原告建行云浮市分行申请办理龙卡信用卡，被告徐秋知填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，协议对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了约定，其中第三条第六款约定：甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元。第五条第二款约定:在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。合约所附的《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定了具体的收费项目及标准，其中还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。经审批，原告将卡号为：62×××25的信用卡交付被告使用。2017年10月10日，被告以用于大额耐用消费品、健康等支出为由以36期的分期付款及分期支付手续费1560元的方式向原告建行云浮市分行申请中国建设银行龙卡信用卡（卡号：62×××25）贷款300000元,并以分期方式偿还该笔信用卡贷款。被告填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》并签名确认。《龙卡信用卡分期通业务申请表》所附的《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》对原告（被申请人）、被告徐秋知（申请人）的权利、义务作了约定，其中第二款第三项约定：分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。第四项约定：龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。（一）申请人权利与义务第四条约定：申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。……申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第五条约定……申请人不履行债务……申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年8月28日，被告出具一份《分期通业务办理承诺书》，载明：建设银行云浮市分行：本人徐秋知身份证号码：在贵行云浮分行办理了位于云浮市云安区××云××大道××印象中式××院××室的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记。本人拟申办分期通业务（分期申请书编号4409000884861），同意将该笔业务纳入房屋抵押的担保范围，并承诺：在上述房产抵押贷款结清时，如本人分期通业务款项尚未偿还完毕，暂缓办理上述房产抵押登记注销手续。本人将遵守上述约定，否则愿意承担相应赔偿责任。被告徐秋知在承诺人处签名确认。原、被告没有就上述房产办理抵押登记。经原告审核同意被告徐秋知的申请后，原告于2017年10月30日将120000元信用卡贷款发放至被告徐秋知在原告建行云浮市分行开设的龙卡信用卡（卡号：62×××25），上述贷款分36期归还，每期归还3333.33元，每期账单日每月2日，手续费率为0.52%。被告于2017年10月24日开始第一笔消费，于2018年8月1日最后一笔消费。分期账单于2018年8月出现逾期还款情况，原告于2018年11月3日将该信用卡停用。截止至2019年2月21日，被告尚欠信用卡本金112087.29元，信用卡消费费用22698.17元、利息6027.19元。截止辩论终结之日，被告徐秋知未向原告结清上述款项。另查明：2018年6月1日，原告（甲方）与广东百誉律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方处理诉讼事务需要和甲方与主诉和应诉之间的诉讼事宜；双方还对律师代理费收费标准、甲方和乙方的义务等进行了约定。原告提供一份律师费14040元的计算过程附件，但无原告及律师所的签名或盖章确认。原告于庭后向本院提交《发票》及《应付律师费明细表》，证实原告支付给广东百誉律师事务所包括本案在内的41个案件的前期律师费共33453.73元，其中本案的前期律师费为1119.61元。庭审中，原告明确信用卡消费费用包括分期手续费、取现手续费、违约金。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，向原告申请贷款300000元及双方签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《分期通业务办理承诺书》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，故原告建行云浮市分行与被告徐秋知成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按照约定向被告徐秋知发放了信用卡，并经审查后将贷款120000元划到被告徐秋知的信用卡的账户，但被告徐秋知未按约定还款，其行为已违反了合同约定，构成违约，虽然有部分贷款还款期限未届满，鉴于被告徐秋知从2018年8月起未按期还款给原告，符合协议约定未按期归还当期最低还款额的情形，原告有权要求被告徐秋知立即偿还全部欠款，收回原告徐秋知的信用卡，要求被告徐秋知支付滞纳金。现原告要求被告徐秋知偿还截止2019年2月21日的透支本金112087.29元，消费费用共22698.17元，利息6027.19元，合计140812.65元，理据充分，本院予以支持。对于2019年2月22日起至透支本息还清之日止的利息，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第六款的约定，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，理据充分，本院予以支持。由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就消费费用计付利息，缺乏依据，本院不予支持。该利息的计算标准以透支本金112087.29为基数。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”本案中原、被告没有就本案债务办理抵押登记，为此原告主张对上述房屋享有优先受偿的权利，本院不予支持。关于律师费用的承担问题。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定律师费用由被告承担，原告为实现债权委托广东百誉律师事务所指派律师代理本案诉讼，但双方签订的《委托代理协议》中并无载明是因本案诉讼实现债权而委托律师，亦未就律师费用的具体数额作明确约定。此外，原告提供的律师费14040元的计算过程附件上无原告及律师所的确认，故原告主张被告支付律师费用14040元，缺乏依据，原告在举证期限内亦无提交其他相关证据予以证明，应承担举证不能责任。从原告提交的《发票》、《应付律师费明细表》可知，原告实际支出本案的前期律师费1119.61元，其余费用尚未产生，故被告徐秋知应支付原告律师费用1119.61元。被告徐秋知经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐秋知于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行偿还卡号为62×××25的信用卡透支本金112087.29元，消费费用共22698.17及利息（暂计至2019年2月21日的利息为6027.19元，从2019年2月22日起的利息，以透支本金112087.29为基数，按每日万分之五的标准计算，计至透支本息还清之日止）。二、被告徐秋知于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费1119.61元给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3398元,公告费300元，合计3698元（该款原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交）,由原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行负担285元，由被告徐秋知负担3413元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  张来喜人民陪审员  曾瑞波人民陪审员  谭冰颜二〇一九年十二月十七日书 记 员  伍黎祯附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。