云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初11235号原告：胡琳，女，汉族，1982年8月7日出生，身份证住址云南省昆明市盘龙区。被告：富滇银行股份有限公司昆明万华支行，营业场所：云南省昆明市盘龙区环城北路与万华路交叉路口葡萄街区天宇盛苑4-A幢4至7号商铺。负责人芮希聪，该支行行长。委托诉讼代理人李俊芳、吕希勇（实习），云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。原告胡琳与被告富滇银行股份有限公司昆明万华支行借记卡纠纷一案,本院于2019年10月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告胡琳、被告的负责人芮希聪以及被告的委托代理人李俊芳、吕希勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告储蓄金50000元及该款自2019年9月22日起至本判决确定履行之日止，按中国人民银行同期同档次存款利率的计算办法计算的利息；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年9月22日原告在北京家中遭遇电信诈骗并于当日向北京市公安局通州分局焦王庄派出所报案。在案发过程中，原告从自己名下的招商银行借记卡（卡号为62×××57）通过手机银行向自己名下的富滇银行借记卡（卡号为62×××56）于18：12分汇入50000元，于19：30分汇入16384元。后原告致电富滇银行查询借记卡余额，被告知余额仅为16384元，第一笔汇入的50000元已经于18：16分即该笔款项汇入仅4分钟后就被盗刷，对方收款账户为62×××41，收款人显示为马全民，交易渠道为手机银行。但原告此前并未开通过富滇银行的手机银行，更没有在此时操作过手机银行将自己名下的款项汇入他人账户。同时，原告担心该卡再次被盗刷，立即口头通知富滇银行做了账户冻结，并于2019年9月25日按照被告要求到被告所在地现场办理了该卡的书面挂失及凭证解挂。原告认为，虽然当晚原告遭遇电信诈骗，但是并没有向他人处分自己的财产。原、被告之间形成储蓄合同关系，被告有义务保护原告的资金安全，被告的网上银行手机银行系统存在安全漏洞，致使原告借记卡被盗刷，应承担相应的责任。庭审中，原告陈述第二项诉讼请求中还包括差旅费，但未明确具体金额。被告辩称：第一，涉案的富滇银行借记卡原告已经申请开通了手机银行，原告在诉状中的陈述与事实不符。第二，原告没有证据证明被告的手机银行系统存在安全漏洞，相反，是原告自己遭遇了电信诈骗导致信息泄露。第三，通过手机银行转账流程为登录手机银行按照指示输入登录密码、支付密码、短信动态密码等信息才能完成转账，登录密码、支付密码均由原告自行设置和保管，手机短信密码由银行在交易过程中向原告预留的手机号发送，该手机号码也一直由原告本人使用。依据富滇银行借记卡章程及富滇银行电子银行个人客户服务协议的约定，因密码和安全要素泄露所造成的损失由持卡人自行承担。本案中无证据证明被告在交易过程中存在违约或过错，而原告保管的密码泄露和预留的手机号应当收到的短信被他人窃取所造成的损失应当由原告自行承担。综上，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人存在异议的事实和证据，本院认定如下：1.原告提交富滇银行手机银行操作截图一份，欲证明2019年9月22日18点02分操作手机银行不成功，原告无法操作手机银行；原告提交招商银行手机银行转账截图一份，欲证明原告在9月22日18点12分转账，被告证据中显示当天17点08份就开始操作手机银行，说明不是原告本人操作；原告提交富滇银行手机银行转账成功截图一份，欲证明9月25日办理解挂时原告的手机银行才转账成功，说明之前不是原告本人操作转账。被告质证认为原告超过举证期限提交证据，且上述三份证据不属于法律规定的新证据，不发表质证意见。本院认为，对于原告提交的第一份操作截图，本案中原告于2017年12月20日在被告处开通过手机银行，并且原告提交的第三份截图显示原告于2019年9月25日通过富滇银行手机银行将账户中剩余款项转出，而在2019年9月22日至9月25日期间，原告未在被告处重新办理过手机银行开通业务，说明原告的手机银行可以正常使用，对于原告提交该份证据的证明内容本院不予采纳；对于原告提交的招商银行转账截图及富滇银行转账成功截图，本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第一百零二条规定：“当事人因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院不予采纳。但该证据与案件基本事实有关的，人民法院应当采纳……”，原告提交的前述两份证据能够与本案其他证据相互印证且与本案基本事实有关，本院予以采纳，至于能否证实原告的证明内容，本院将在之后结合全案证据予以综合评判。2.被告提交涉案借记卡2019年9月22日手机银行操作记录一份，欲证明涉案借记卡于2019年9月22日通过手机银行转账时，进行的交易操作信息数据正常，账户信息一致，输入密码正确，系被告按有关指令完成交易，被告不存在任何过错。原告质证认为，该份证据记录的操作内容不是原告本人操作，对该份证据真实性不认可。本院认为，该份操作记录显示2019年9月22日17时28分15秒涉案借记卡手机银行进行了忘记密码功能最后一步验证短信码并修改登录密码操作，而根据该卡预留手机号码收到的短信内容显示，2019年9月22日17时28分26秒收到内容为“您正在进行找回密码。动态验证码为：889218！”，以上操作记录内容与短信提示时间吻合，且内容能够相互印证；另根据该操作记录记载，当日18时16分进行的转账操作记录与同一时间的短信提示内容也能相互印证；故本院对于被告提交的该份证据予以采纳，至于能否证实被告的证明内容，本院将在之后结合全案证据予以综合评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月20日，原告向被告申领富滇银行个人借记卡，卡号为62×××56，并开通网上银行、手机银行、电话银行以及动账类短消息提醒，原告预留手机号码、手机银行签约号码及动账类短信服务签约电话均为189××××2721。在原告填写的《富滇银行个人账户业务申请书》客户确认栏中包含以下内容“本人已阅知并承诺遵守贵行印于申请书背面及公示的《富滇银行个人银行结算账户管理协议》、《富滇银行借记卡章程》、《富滇银行电子银行个人客户服务协议》等相关业务协议、章程、业务功能说明、责任条款及须知等文件。对因信息填写错误或违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担相应的法律责任。”原告在申请人签名处签字确认。根据《富滇银行借记卡章程》第五条约定：“申请借记卡须填写申请书，申领人本人在申请相关文件上签字，即表示知悉并理解富滇银行有关规定，对所填内容真实性负责以及确认申请文件中的各项规定，确认遵守《富滇银行借记卡章程》。”第十一条约定：“申请借记卡必须设定密码。持卡人使用借记卡办理消费结算、取款、转账汇款等业务须凭密码进行（芯片卡电子现金交易除外）。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。持卡人须妥善保管借记卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。借记卡只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，持卡人委托他人代为办理业务的，须符合发卡银行相关业务的代办规定。富滇卡仅限于持卡人本人使用，不得出借、抵押或转让，密码不得向他人泄露，否则引起的一切经济损失由持卡人自行承担。”上述尾号为0256的涉案富滇银行借记卡（以下简称“涉案借记卡”）2019年9月22日至25日期间账户流水信息如下：9月22日，从胡琳账户转入50000元，账户余额50044.78元，又从该账户转出50000元到马全民账户，账户余额44.78元，后从胡琳账户又转入16384元，账户余额16428.78元；9月25日，从该账户转出16428.78元到胡琳账户，账户余额0元。2019年9月22日至25日期间，原告在被告处预留的手机号189××××2721收到10条短信提示，其中22日18时12分44秒收到短信内容为：“您尾号0256的富滇卡于2019年9月22日18时12分网上支付跨行清算系统收入人民币50000，余额50044.78。”22日18时15分49秒收到短信内容为：“您正在进行转账交易，动态验证码为：892441。用户名：胡琳，交易金额为：50000元。”22日18时16分56秒收到短信内容为：“您尾号0256的富滇卡于2019年9月22日18时16分手机银行支出人民币50000，余额44.78。”22日19时31分5秒收到短信内容为：“您尾号0256的富滇卡于2019年9月22日19时30分网上支付跨行清算系统收入人民币16384，余额16428.78。”22日21时16分49秒收到的短信内容为：“您尾号0256的账户在我行成功办理凭证挂失业务，请于到期日本人携带有效证件及挂失申请书到原挂失网点办理相关业务。”25日15时30分40秒收到短信内容为：“您正在进行转账交易，动态验证码为：673301。用户名：胡琳，交易金额为：16428.78元。”25日15时31分10秒收到短信内容为：“您尾号0256的富滇卡于2019年9月25日15时30分手机银行支出人民币16428.78，余额0。”涉案借记卡手机银行于2019年9月22日18时16分8秒进行了转账操作，转账金额50000元，收款人账号62×××41，收款人名称为马全民。另查明，2019年9月22日18时12分11秒，原告通过其招商银行手机银行向涉案借记卡账户转账50000元。当日，原告向北京市公安局通州分局焦王庄派出所报案称其遭到电信诈骗，并通过富滇银行客服电话对涉案借记卡进行了挂失。2019年9月25日，原告到被告处办理了涉案借记卡书面挂失及凭证解挂，解挂后原告于9月25日15时30分通过富滇银行手机银行将涉案借记卡中余额16428.78元全部转出到其招商银行账户。庭审中，原告陈述2019年9月22日当天，其接到一个自称是昆明市公安局刑侦支队刑警的电话，原告按照对方要求将自己在腾讯理财通中的资金转到自己招商银行账户中，而将50000元从招商银行账户转入涉案借记卡账户是因原告国庆期间准备从北京回昆明，而招商银行的卡是北京的，且原告须用涉案借记卡偿还贷款。原告另陈述9月22日案发当晚10时左右，其向公安局报案称遭遇电信诈骗；自2013年至今，原告一直使用189××××2721的手机号码，9月22日案发当天，该手机号码也一直能够正常接打电话、收发短信。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，原告向被告申领富滇银行个人借记卡，并开通网上银行、手机银行，短信提醒等业务，手机银行签约号码及动账类短信服务签约电话预留手机号为189××××2721，该号码由原告使用。手机银行转账需要输入手机登陆密码、支付密码、短信动态验证码后才能完成转账，本案中原告诉称的被盗资金50000元，是通过手机银行转账至案外人账户，而手机银行的登陆密码、支付密码均由原告自行设置和保管，手机短信动态验证码由银行在实时交易中向原告预留的手机号发送。依据《富滇银行借记卡章程》的约定，凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为，因密码泄露所造成的损失由持卡人自行承担。上述交易是通过密码交易完成，被告按约定向原告预留手机号发出了短信动态验证码及余额变动提醒，而原告提交的证据只能证实涉案借记卡账户中资金的流向，并不能证明被告在交易过程中存在违约或过错行为，应承担举证不利的法律后果。而本应只有原告知晓的密码以及只有原告使用的手机号才能收到的短信内容泄露，由此所造成的损失应由原告自行承担，对于原告要求被告赔偿存款50000元的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告赔偿差旅费的诉讼请求，因原告未举证证明被告应当承担赔偿责任、也未举证证明实际产生了上述费用，本院不予支持。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告胡琳的诉讼请求。案件受理费1050元由原告胡琳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为两年。审 判 长  张欣人民陪审员  张梅人民陪审员  李芹二〇一九年十二月九日书 记 员  王亚