河北省唐山市路北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0203民初3799号 原告：河北银行股份有限公司唐山分行，所在地：XX省XX市XX区XXX道XXX号，统一社会信用代码：XXX。 负责人：范某某，行长。 委托诉讼代理人：王甲，男，汉族，该行员工，住XX省XX市，一般代理。 委托诉讼代理人：刘某某，男，汉族，该行员工，住XX省XX市，一般代理。 被告：王某乙，男，汉族，住XX省XX市。 被告：赵某某，女，汉族，住XX省XX市。 被告：吕某某，男，汉族，住XX市。 委托诉讼代理人：吕振乾，北京市弘嘉律师事务所律师，特别授权。 被告：朱某某，女，汉族，住XXXX市。 原告河北银行股份有限公司唐山分行与被告王某乙、赵某某、吕某某、朱某某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告河北银行股份有限公司唐山分行的委托诉讼代理人王甲、刘某某，被告赵某某、被告吕某某及其委托诉讼代理人吕振乾到庭参加了诉讼。被告王某乙、朱某某经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告河北银行股份有限公司唐山分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王某乙向原告支付借款本金331,388.28元及至借款实际偿还完毕之日止的利息、罚息、复利。截止至2019年11月7日的利息、罚息、复利46,123.04元，本息合计375,911.32元；2、依法判令被告吕某某、朱某某、赵某某对上述给付款项承担连带责任；3、本案诉讼费、保全费由被告连带承担。事实与理由：2015年9月15日，被告王某乙与原告签订了编号为DXXXXXXXXXXX3的《个人（循环贷款）借款合同》，约定借款额度40万元，期限自2015年9月15日至2018年9月15日。同日，被告吕某某与原告签署了编号为BXXXXXXXXXXXX3的《最高额保证合同》，约定提供连带责任保证，担保金额40万元，期限自2015年9月15日至2018年9月15日。被告朱某某签署了保证人配偶声明条款，知悉并同意被告吕某某为被告王某乙向原告借款提供连带担保责任。原告于2015年9月15日依约发放40万元。贷款到期后，被告王某乙未依约还款付息，已构成违约，其他被告亦未履行相应义务。为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法查明事实，支持原告的诉讼请求。 被告赵某某辩称：承认原告起诉贷款的事实，不回避还款，诉讼前原告催收过程中，也与原告协商过还款计划，但因当时原告要求偿还至王某乙的卡号上才能扣款，赵某某没有王某乙的卡号，原告的工作人员当时称查询卡号后，再通知，一直未接到原告的通知。赵某某现在没有还款能力，也联系不到王某乙。 被告吕某某辩称：根据原告的起诉，吕某某不应承担保证责任，被告王某乙利用欺诈手段使吕某某在不知情的情况下提供担保，原告河北银行股份有限公司唐山分行知道吕某某不知情，王某乙虚构了借款用途为消费，贷款并非实际用于消费，故吕某某不应承担保证责任。 被告王某乙、朱某某未到庭，无答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对案件事实认定如下：2015年8月26日，被告王某乙向原告申请办理个人消费类贷款40万元，申请人声明中约定，本人配偶知晓本人的借款申请行为，并同意贷款。被告赵某某在《个人消费贷款申请审批书》的申请人配偶处签字。2015年9月15日，被告王某乙作为甲方，原告河北银行股份有限公司唐山分行作为乙方签订了编号为DXXXXXXXXXXX3的《个人（循环贷款）借款合同》，合同约定，授信额度40万元，借款用途为消费，授信期限自2015年9月15日至2018年9月15日。乙方出具个人授信额度通知书后，甲方就具备了可以使用本合同个人循环贷款授信额度的资格，即甲方通过乙方银行卡或活期存折在网点柜面、乙方电子银行等渠道办理提款或转账业务时，在银行卡或活期存折余额不足情况下，在规定的授信额度范围内自动取得贷款，视同在银行正式办理了借款手续，无需再签订书面借款凭证，并承担由此产生的所有债务，甲方认可因发生借款和还款情况而在银行计算机系统中产生的电子数据的有效性。每笔借款的起始日、还款日及金额以银行电子数据等相关凭证记载为准，发放金额以百元为最小单位。自贷款资金付向甲方在乙方开立的账户6XXXXXXXXXXXXXXXXX1之日起，采取积数计息法对贷款计算利息，即按实际天数和相应的利率计算利息。结息方式，按季结息，结息日为每季末月20日，付息日为21日。到期还本。贷款年利率为基准年利率5%上浮10%即5.5%，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；2016年1月1日起执行年利率5.225%（基准利率由5%降至4.75%），逾期利率上浮50%即执行7.8375%。对不能按时支付的本金，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按逾期利率在结息日或结息日的对应日计收复利。同日，被告吕某某与原告签署了编号为BXXXXXXXXXXXX3的《最高额保证合同》，约定担保的主债权为被告王某乙与原告签订了编号为DXXXXXXXXXXX3的《个人（循环贷款）借款合同》中约定的最高授信额度40万元。保证方式为连带责任保证。被告吕某某配偶朱某某在保证人配偶处签字。2015年9月15日和2015年9月16日原告向被告王某乙账号为6XXXXXXXXXXXXXXXXX1账户分两笔发放贷款各20万元，共计40万元。被告王某乙于当日使用贷款，2015年9月15日转账汇款给郝某某、张某某各10万元，2015年9月16日转账汇款给赵某某15万元，2015年9月17日转账汇款给司佳5万元。在额度循环期内，被告王某乙授信额度范围内陆续多次办理取得贷款、偿还贷款本息业务，自2018年6月21日开始欠息，额度循环期限到期后，因被告王某乙未按约定期限偿还贷款本息，原告在被告吕某某在其单位开立的账户中扣划68，900元用于偿还被告王某乙的贷款本金（其中2019年4月23日6,000元、2019年5月5日61,300元、2019年5月22日1,600元）。截止至2019年11月7日，被告王某乙拖欠原告贷款本金329,788.28元、利息42,334.84元、罚息3,374.49元、复利413.71元。 上述事实，有《个人消费贷款申请审批书》、《个人（循环贷款）借款合同》、《最高额保证合同》、银行流水明细及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，原告河北银行股份有限公司唐山分行与被告王某乙签订的《个人（循环贷款）借款合同》系原、被告真实的意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的合同义务。原告按约定发放了贷款，即享有按期收回贷款本息之权利，被告王某乙未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。原告要求被告王某乙偿还拖欠的本金、利息、罚息、复利，并支付全部清偿之日止的逾期利息，符合合同约定，理据充分，本院予以支持。被告赵某某作为借款人配偶在借款申请中签字，声明中明确约定配偶知晓本人的借款申请行为，并同意贷款，该贷款发生在被告王某乙与赵某某婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，被告赵某某应对被告王某乙在原告处的涉案贷款本息承担还款责任。被告吕某某辩称因被告王某乙隐瞒了借款用途，构成对保证人的欺诈，作为债权人的原告应当知道被告王某乙欺诈的事实，依据担保法解释第四十条“主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思表示的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理”的规定，不应承担保证责任。被告吕某某庭审中陈述“申请贷款时，作为原告下属的支行行长，清楚涉案贷款系消费贷款，对被告王某乙转账后的用途不知情”，被告吕某某与原告签订《最高额保证合同》，为被告王某乙提供担保，是其真实意思表示。被告吕某某未提供充分证据证实签订合同时受到被告王某乙欺诈，且原告明知或应当知道的证据，被告吕某某关于其不应承担保证责任的辩称，本院不予采信。被告朱某某作为保证人配偶签字，未与原告签订担保合同，原告未能提供证据证明被告朱某某有对被告王某乙在原告处的借款提供担保的意思表示，原告要求被告朱某某承担责任的理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告王某乙、赵某某于本判决生效之日起十日内偿还原告河北银行股份有限公司唐山分行截止到2019年11月7日的贷款本金329,788.28元、利息42,334.84元、罚息3,374.49元、复利413.71元，并自2019年11月8日起至贷款本息全部清偿之日止，以剩余本金329,788.28元为基数，按7.8375%支付逾期利息； 二、被告吕某某对上述第一项债务承担连带清偿责任，被告吕某某承担连带责任后，有权在代偿范围内向被告王某乙、赵某某追偿； 三、驳回原告河北银行股份有限公司唐山分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6,795元，保全费2,699元，由被告王某乙、赵某某、吕某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 长  陈春青 人民陪审员  刘玉玲 人民陪审员  李素芹 二〇一九年十二月二十五日 法官 助理  孟雅廷 书 记 员  张丽佳