广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初15724号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丽宇，广东诺臣律师事务所律师。被告：张垚，男，1992年2月8日出生，汉族，户籍所在地湖南省涟源市，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告张垚金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金184488.32元及支付利息、滞纳费、违约金（从2018年12月1日起以184488.32元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%的标准计至款项清偿之日止；2.被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；3.原告对被告提供的抵押物即位于广东省中山市××路××房处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告张垚向原告中银金融公司借款，并以其名下房产提供抵押担保。原告中银金融公司发放贷款后，被告张垚未依约还本付息。被告张垚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人、抵押人：张垚。签约情况：2018年6月19日，中银金融公司与张垚签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0611010609号）。借款用途：购买家具家居。贷款本金：193000元。贷款期限：60个月。自2018年6月26日起至2023年6月26日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：固定年利率16.1%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约事件,贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期；贷款人宣布贷款本息全部或部分提前到期的，借款人需要向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金，贷款人有权要求借款人按《业务规则》规定的标准支付滞纳费并赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等实现债权的相关费用。滞纳费计收标准：中银金融公司提供的《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明：逾期时贷款余额0元-10000元，滞纳费为每日5元；逾期时贷款余额10000元-20000元，滞纳费为每日10元；逾期时贷款余额20000元-30000元，滞纳费为每日15元……依此类推。中银金融公司在庭审中述称，张垚自2018年12月1日起逾期还款，当日所欠贷款余额为184488.32元,故滞纳费应按每日95元计算。抵押担保情况：2018年12月6日，中银金融公司与张垚签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0611010609号），约定：张垚以其名下位于广东省中山市××路××房的房地产为上述主合同项下债务提供抵押担保，主合同在2018年6月19日起至2023年6月19日期间发生的债权构成本合同的主债权；抵押担保的债权本金为193000元及基于主合同之本金所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，具体金额在其被清偿时确定。2018年6月27日，该房地产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0065992号】。贷款发放情况：2018年6月26日，中银金融公司向张垚指定的账户发放了贷款193000元。欠款违约情况：借款后，张垚自2018年12月1日开始出现逾期还款情况。中银金融公司提供的欠款信息表显示:截至2018年12月1日张垚欠贷款本金184488.32元;之后,张垚于2018年12月1日偿还了利息50.18元,于2018年12月21日还了滞纳费0.06元;截至2019年5月27日，张垚尚欠借款本金184488.32元、利息16716元（其中:当前剩余应缴利息2115.88元、当期以前未偿还利息14600.12元）、滞纳费16814.94元（其中:当前剩余应缴滞纳费2565元、当期以前未偿还滞纳费14249.94元）。另查，中银金融公司因申请本案诉讼保全担保之需，向中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司投保购买了平安诉讼财产保全责任保险,保险金额为185488.32元,中银金融公司因此支出了保费1000元。对此,中银金融公司提供了该保险的保单、保函及保费发票予以证明。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。中银金融公司与张垚签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》是双方自愿订立，意思表示真实，不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效。张垚借款后,未依约按时足额还款构成违约，故中银金融公司依约有权宣布案涉贷款提前到期,收回张垚尚欠的全部贷款本息，并有权要求张垚承担支付滞纳费、违约金等违约责任。截至2019年5月27日，张垚欠借款本金184488.32元、利息16716元，有中银金融公司提供的借记卡还款交易记录、欠费信息表为证，张垚未提供证据反驳，本院予以认定。合同约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权要求借款人赔偿保全费等因实现债权所产生的费用。中银金融公司因本案诉讼保全产生了保费1000元，有保单、保函及保费发票为证,故该项费用应由张垚承担。合同约定,贷款人因借款人违约而宣布贷款提前到期的，借款人应按提前还款金额的3%支付违约金，并应以逾期时的贷款余额按《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》规定的标准支付滞纳费,故中银金融公司主张计收违约金、滞纳费，本院予以支持，但根据合同的约定，滞纳费应自有效宣告提前收贷之日（即本案判决生效之日）起计收，中银金融公司主张自借款人首次出现逾期还款之日（即2018年12月1日）起计收滞纳费，不符合双方的约定，本院不予支持。中银金融公司已收取的滞纳费0.06元应当冲抵利息，冲抵后，张垚截至2019年5月27日所欠的利息应为16715.94元（16716元-0.06元）。另外，本案中的滞纳费是当借款人出现逾期还款违约行为时对贷款人一方的救济，故滞纳费应以实欠贷款金额动态计算，即不同时段的欠款金额应当适用《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》规定的不同档次的滞纳费收取标准，中银金融公司主张滞纳费以逾期时贷款余额所确定的滞纳费收取标准并固定计收至清偿之日，不符合法律规定，本院应予调整。张垚提供其位于广东省中山市××路××房的房地产作抵押担保，该房地产已办理抵押登记手续，抵押合法有效，故中银金融公司在本案债权范围内对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。被告张垚经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张垚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金184488.32元、保险费1000元及利息、违约金、滞纳费（截至2019年5月27日欠利息16915.94元，从2019年5月28日起至本判决生效之日止的利息，以未到期贷款本金为基数按贷款年利率16.1%计算；违约金按提前收贷本金的3%计算；滞纳费自本判决生效之日起计算至贷款本金清偿之日止，每日滞纳费以实欠贷款本金按《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》规定的不同档次标准动态计收。中银金融公司收取的违约金、滞纳费总计不得超过年利率24%）。二、原告中银消费金融有限公司在上述债权范围内，对被告张垚提供的位于广东省中山市神湾镇光辉路11号神洲湾畔10幢302房的抵押房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0065992号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4010元，诉讼保全费1448元，合计5458元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告张垚负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 邓   树   青人民陪审员 张   群   芳人民陪审员 叶   国   科二〇一九年十二月十二日书 记 员 阮铮书记员肖长妍