贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初8549号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告储小兵，男，汉族，1969年3月4日生，住贵州省思南县。被告贵阳凯文房地产开发有限公司，地址：贵州省贵阳市息烽县鹿窝乡鹿龙村老街组783号。法定代表人：肖茂林。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称“工行东山支行”）诉被告储小兵及被告贵阳凯文房地产开发有限公司（以下简称“凯文房开公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江到庭参加了诉讼，被告储小兵、凯文房开公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行诉称：为自身购房、消费需要，被告储小兵向原告申请贷款。2015年3月31日，原告与被告储小兵签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告同意向被告发放贷款人民币32万元，期限10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告储小兵以其位于贵州省贵阳市白云区的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同保证条款中约定，被告凯文房开公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行东山支行诉至本院，请求判令：1、被告储小兵归还原告贷款本金人民币242972.75元，利息人民币11250.83元，罚息人民币899.29元，复利378.18元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年3月8日,之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先下浮0%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先下浮0%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；2、被告储小兵支付律师费12720.04元；3、被告凯文房开公司对前述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告储小兵提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告储小兵、凯文房开公司无辩称。经审理查明，被告储小兵为购买被告凯文房开公司开发的位于白云区房屋向原告借款。被告储小兵作为借款人及抵押人，工行东山支行作为贷款人，凯文房开公司作为保证人，各方共同签订《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款32万元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入凯文房开公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；9、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，工行东山支行于2015年3月31日向储小兵指定的账户发放贷款32万元，储小兵出具的借款凭证约定借款32万元，借款到期日为2025年3月31日，当期执行利率为年利率5.9%。2015年9月7日，原、被告双方就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，储小兵未按合同约定履行还款义务，逾期次数累计已超过六次。截止2019年10月31日，原告主张储小兵尚欠贷款本金人民币198299.05元，积欠利息人民币1544.35元，原告表示罚息系以已入账未还本金为基数计算，即累计已到期应还而未还的本金。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行东山支行与被告储小兵、凯文房开公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告储小兵发放贷款32万元，被告储小兵未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告储小兵提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。经本院核实，原告主张截止2019年10月31日欠款金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，原告主张之后的罚息计算方式不违反法律的规定，本院予以支持。故2019年10月31日之后的罚息，以已入账未还本金为基数，复利以未还利息为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止。遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。被告凯文房开公司自愿为借款人储小兵的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告凯文房开公司对被告储小兵的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告储小兵涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告储小兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币198299.05元、积欠利息人民币1544.35元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年10月31日，之后的罚息以已入账未还本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止。遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告贵阳凯文房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。案件受理费5322元，由原告负担190元，由二被告共同负担5132元（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长 袁 琴人民陪审员 高 菁人民陪审员 田素珍二〇一九年十二月二十五日法官助理杨韵雯书记员颜文权