四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0180民初2555号 原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。 法定代表人：龚志洁，董事长。 委托诉讼代理人：卢羽，四川法邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何雨珂，四川法邦律师事务所律师。 被告：严光耀，男，1987年1月30日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保公司）与被告严光耀保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案受理，依法适用简易程序。因严光耀下落不明，本案转为普通程序，并于2019年8月8日在四川法院司法公开网上刊登公告，向被告严光耀送达了起诉状副本、开庭传票等应诉法律文书。本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理。富德财保公司的委托诉讼代理人何雨珂到庭参加诉讼，严光耀经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 富德财保公司向本院提出诉讼请求：1.判决严光耀归还富德财保公司支付的代偿款23,295.75元；2.判决严光耀支付拖欠保费1,717元；3.判决严光耀支付违约金（以25,012.75元为基数，自2015年7月30日起按日千分之一的标准计算至付清所有款项之日止）。事实与理由：2015年1月9日，严光耀与案外人乐山市商业银行股份有限公司成都分行（以下简称乐商行成都分行）签订《个人微贷合同》，贷款金额为30,000元，贷款期限为12期，月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮117.2%，月利率为8.597499‰，还款方式是等额本息。同时，严光耀作为投保人，与富德财保公司签订了《个人贷款保证保险单》，由富德财保公司作为保险人，就上述贷款本息提供保证保险。乐商行成都分行依约将30,000元划入借款人指定的账户。因严光耀出现逾期未归还贷款的情形，富德财保公司于2015年7月30日，向乐商行成都分行理赔23,295.75元（其中贷款余额为22,663.12元、利息563.41元、罚息69.22元）。依据《个人贷款保证保险投保单》“特别约定条款”第2条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，故严光耀应向富德财保公司支付违约金和未付保费。富德财保公司为维护自身合法权益，特提起诉讼。 被告严光耀未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年12月24日，严光耀向富德财保公司申请个人贷款保证保险。2015年1月5日，富德财保公司向严光耀出具了《个人贷款保证保险保险单》，严光耀在该保险单上签字确认，约定富德财保公司为严光耀在乐商行成都分行的贷款提供保证保险，投保人为严光耀，保险人为富德财保公司，被保险人为乐商行成都分行，保险金额为32,400元，保险期间自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为0.0170，缴费日期为银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，每月保费金额510元，保险缴纳方式为每月按时缴纳；投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴纳保费×当期实际承保天数/30。 2015年1月9日，严光耀与乐商行成都分行签订《个人借款合同》，约定：严光耀向乐商行成都分行借款30,000元用于日常生活消费，借款期限为12个月，自2015年1月9日起至2016年1月9日止；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮84，月利率为8.586667‰，还款方式是等额本息，结息日为每月20日；担保方式为信用；到期不偿还借款本息的，对逾期利息按日在本合同约定的借款利率水平上提高百分之五十计收利息等内容。2015年1月9日，乐商行成都分行将贷款30,000元发放给严光耀。贷款发放后，严光耀仅偿付了3期贷款本息和保费后，开始逾期归还借款本息且未支付过保费。乐商行成都分行于2016年7月30日向富德财保公司发送索赔申请书，申请富德财保公司为严光耀理赔所欠款项23,295.75元。当日，富德财保公司为严光耀代偿了欠款本息共计23,295.75元。同日，乐商行成都分行向富德财保公司出具了《代偿债务确认书》，确认已收到代偿款23,295.75元。 上述事实，有乐商行成都分行向本院提交的富德财保公司的营业执照、法定代表人的身份证明和身份证、严光耀的身份证、乐山市商业银行《个人借款合同》、借款支取凭证第一联、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、严光耀账户交易明细清单、索赔申请书、代偿债务确认书等证据及富德财保公司的庭审陈述在案予以佐证。上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，本案所涉的个人借款合同、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性、禁止性规定，应属合法有效，各方当事人均应按约定行使权利、履行义务。关于代偿款的问题。严光耀向乐商行成都分行贷款30,000元，并在富德财保公司投保信用保证保险，因严光耀未按期还款，根据保险单的约定，富德财保公司已代严光耀向乐商行成都分行偿还了全部欠款23,295.75元，故富德财保公司有权向严光耀追偿。对富德财保公司要求严光耀支付代偿款23,295.75元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于未付保费金额，富德财保公司主张从贷款发放之日起计算至代偿之日止的金额为1,717元，符合当事人的合同约定，本院予以支持。关于违约金的计算标准，按照保险单约定，违约金的起算时间为理赔之日，计算基数为赔偿款和未付保费，富德财保公司主张按每日1‰计算违约金，标准过高，本院酌情调整为按年利率24%的标准计算。被告严光耀经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证以及质证的权利，相应法律后果自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告严光耀于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司代偿款23,295.75元、保费1,717元，并支付违约金（违约金的计算方法为：以25,012.75元为基数，从2015年7月30日起按年利率24%的标准计算至本判决确定的给付之日止，如未按本判决确定的给付之日给付，应计算至本金付清时止）； 二、驳回原告富德财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,302元，公告费300元，共计1,602元，由被告严光耀承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  马 丹 人民陪审员  张又化 人民陪审员  徐慧超 二〇一九年十二月十九日 书 记 员  华 利