广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初11797号原告：阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司。住所地：珠海市香洲区南坑工业区兴国街4号中立信大厦1704、1705。社会统一信用代码：91440400792932665N。负责人：沈勇胜，总经理。委托诉讼代理人：张国鸿，系该公司法务，男，瑶族，1990年8月16日出生，住广西平南县。被告：赵洋，男，汉族，1984年12月5日出生，住长春市南关区。原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司（以下简称阳光保险珠海公司）与被告赵洋保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告阳光保险珠海公司的委托诉讼代理人张国鸿、被告赵洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光保险珠海公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付赔款人民币90718.31元；2.被告向原告支付违约金【以赔款总额为基数，自2018年11月12日起计至实际付款之日止，按每日万分之五计算（暂计至2019年6月24日共计224日，违约金共计人民币10160.45元）】；3.被告向原告支付保费人民币9085.83元；4.被告向原告支付保费利息【以应支付保费为基数，自2018年11月12日起计至实际付款之日止，按每日万分之五计算（暂计至2019年6月24日共计224日，利息共计人民币1072.13元）】；5.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行办理个人贷款业务，双方在保单中约定，被告每月应支付保费人民币2548元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按约定向原告支付相关违约金和利息。被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行申请贷款并于2017年5月23日签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额140000元，中国光大银行股份有限公司珠海分行按约定向被告指定的账户发放了贷款，但是因被告未能按期还款，原告依据保险单约定于2018年11月12日向中国光大银行股份有限公司珠海分行赔偿人民币90718.31元。截止理赔日，被告尚欠原告保费人民币9085.83元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉请。原告阳光保险珠海公司向本院提交如下证据：1.被告身份证复印件；2.投保单；3.保险单；4.个人贷款合同；5.贷款借据；6.放款流水；7.授权委托书；8.还款明细表；9.代偿债务与权益转让确认书；10.理赔回执单。被告赵洋答辩称，关于案涉的保证保险合同在原告提起本案诉讼前，赵洋对此并不清楚，所有的需要签字的文件均是赵洋在光大银行办理银行贷款时在十分钟内全部签署完毕，原告的工作人员并没有履行如实告知以及明确说明的义务，因此赵洋认为案涉的保险合同是无效合同。在保险公司进行电话回访时，赵洋也仅仅向保险公司的电话客服陈述只是签订了人身保险合同。另外，在签署贷款合同前，赵洋与保险公司的代理人一直商谈担保利率问题，当时协商好月利率为月息1.81%，但是赵洋实际上向银行以及保险公司支付的款项折算为月利率是超过40%，远远高于法律规定。原告主张的保费和保费利息有误，贷款期间的前十八个月，赵洋每个月都是按时还款，由于保险标的价值有发生变化，保险金额和保费应当相应减少。投保单上需要填写的内容是保险公司的代理人填写的，其中有些内容与实际情况不符。同时，赵洋至今没有收到银行提前终止贷款合同的文件，在投保之后也没有签署过任何回执，案涉保险利益的转让也未通知投保人赵洋。被告赵洋没有向本院提交证据。经审理查明，2017年5月18日，被告作为投保人向原告投保阳光个人贷款保证保险，并向原告提交了《个人贷款保证保险投保单》，被告在投保单上签名确认“本人具有完全民事行为能力签署投保单并承担相应责任，本人已阅读并完全同意遵守及履行投保单所载之所有承诺、申明及条款。本人完全同意投保单中的所有授权，特此确认”。2017年5月23日，原告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为166460元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率为1.82%，缴费日期银行扣款之日，每月保险费金额为人民币2548元。保险单特别约定条款约定“1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6.贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告对保险单签名确认，并作出投保声明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》的内容与《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险单》的内容有所出入，将以本保单内容为准。本人已详细阅读所附保险条款，尤其是关于免除保险人责任的条款，投保人及被保险人义务的规定”。2017年5月23日，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司珠海分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币140000元，合同项下的贷款期限为36个月，自2017年5月23日至2020年5月23日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项等。同日，被告赵洋向光大银行出具一份《代扣保费授权》，内容为：本人已于2017年5月23日与贵行签订《光大银行-阳光保险个人保证保险贷款合同》（下称“个人贷款合同”，合同编号：38621716000656）。为保证个人贷款合同项下贷款的归还，本人向阳光财产保险有限公司投保了个人贷款保证保险。本人现委托贵行在贷款发放当日及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号62×××41）中将保单项下的保险费人民币2548元划至阳光财产保险股份有限公司账户。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项（包括贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及本人应向阳光财产保险股份有限公司支付的未付保费和其他任何款项），本人委托贵行从本人账户中将本人截止至实际还款日的未缴保费扣划至阳光财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向阳光财产保险股份有限公司归还的全部款项（包括其已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及本人应付未付保费和其他任何款项）结清之日止。本委托在有效期限内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人贷款保证保险产品。如授权期间发生本人个人账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的个人账户。同日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款人民币140000元，贷款发放日为2017年5月23日，贷款到期日为2020年5月23日，被告在中国光大银行股份有限公司珠海分行出具的贷款借据上签字确认。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向光大银行珠海分行还款并向原告支付保费，但从2018年8月23日被告开始逾期还款。2018年11月12日原告代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行了还款义务，支付代偿款共计人民币90718.31元。中国光大银行股份有限公司珠海分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款人民币90718.31元。原告代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行支付上述代偿款后，被告超过理赔日30天未向原告偿还代偿款，原告遂提起本案诉讼。原告主张依据保险单的约定原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费人民币2548元，但被告在支付部分的保费后，从2018年8月23日开始至2018年11月12日原告代偿之日，被告拖欠原告保费人民币9085.83元未支付。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系，该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。被告取得贷款后从2018年8月23日开始逾期还款，中国光大银行股份有限公司珠海分行依据《个人贷款合同（无担保条款）》的约定有权宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息。原告根据保险单的约定代被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行偿还了被告拖欠的贷款本息，被告却未按照约定向原告偿还代偿款项构成违约，原告要求被告支付代偿款，理据充分，本院予以支持。依据保险单的约定原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费人民币2548元，但被告在支付部分的保费后，从2018年8月23日开始至2018年11月12日原告代偿之日，被告尚拖欠原告保费人民币9085.83元未支付，原告要求被告支付拖欠的保费，符合合同约定，本院亦予以支持。原告代被告支付代偿款后，被告需向原告归还全部赔偿款和应付而未付的保费，被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还上述款项，根据保险单的约定被告还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付赔偿款的违约金及保费的利息符合合同约定。保险单中约定的违约金收取标准为每日千分之一，原告在提起诉讼时自行调整为按每日万分之五计算，符合法律规定，本院亦予支持。关于被告提出原告对于保险到款没有如实告知，保费、保费利息过高等，在被告向原告提交的投保单其个人申明中已经明确表示其知悉、理解并认可保单内容，且根据本院前述分析，原告主张的保费、违约金、保费利息均符合双方合同约定和法律规定，故被告的抗辩理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，判决如下：一、被告赵洋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付代偿款人民币90718.31元；二、被告赵洋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付保费人民币9085.83元；三、被告赵洋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付代偿款的违约金（从2018年11月12日起至实际清偿之日止，以人民币90718.31元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；四、被告赵洋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付欠付保费的利息（从2018年11月12日起至实际清偿之日止，以人民币9085.83元为基数，按照每日万分之五的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币2520元，由被告赵洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  曾祥云人民陪审员  吴宗达二〇一九年十二月二十三日法官助理闫岩书记员朱迪