重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初16247号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、13-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：冯长军。委托诉讼代理人：李小英，女，原告公司员工。委托诉讼代理人：毕锦瑞，男，原告公司员工。被告：郑兴波，男，1956年5月28日出生，汉族，住河南省安阳县。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告郑兴波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人毕锦瑞到庭参加诉讼，被告郑兴波经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑兴波返还原告贷款本金57685.45元，并支付截至2019年12月24日的利息7939.37元，罚息4564.64元，复利1249.68元；2.判令被告郑兴波支付原告自2019年12月25日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金57685.45元为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告郑兴波支付原告自2019年12月25日起至借款本息结清之日止的复利（以到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4、判令被告郑兴波支付原告实现债权的催收费用700元；5、判令原告有权以被告郑兴波名下所有的车牌号为XXXX的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：2018年7月18日，被告郑兴波与原告签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定被告向原告借款63000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，被告同意以所购车辆向原告设立抵押担保。合同签订后，原告按约发放了前述借款，被告未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告郑兴波书面答辩称：一、原告诉请的尚欠的本息金额有误，截止至2019年10月19日，被告差欠原告贷款本金31985.99元，利息7332.64元，本息合计39318.63元；二、原告要求被告提前清偿全部尚欠本金没有合同约定；三、被告不应当承担原告实现债权的催收费用；四、原告对被告提供的汽车抵押物行使抵押权没有事实和法律依据；五、被告认可双方签订的合同中的管辖协议，但是不清楚重庆市的行政区划，不知如何确定本案的管辖权。本案查明的事实如下：一、合同约定事实1.《汽车消费抵押贷款合同》签订时间：2018年7月18日。2.贷款用途：向经销商安阳市众帮汽车销售有限公司（以下简称汽车经销商）购买汽车壹辆。3.贷款金额：63000元。4.贷款期限：24个月，自贷款实际放款日起算。5.利率标准：浮动利率，贷款利率等于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加上固定的浮动基本点，截至合同签署日，贷款利率年利率13.99%（浮动基本点即为924点），基于汽车经销商提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的贷款利率为13.99%；在基准利率发生变动生效之月后第二个月的第一日起，贷款利率相应发生变动。6.罚息和复利的约定：如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，罚息利率为贷款利率×150%，即20.99%；对未按约定支付的贷款利息（包括罚息），贷款人有权按复利利率计收复利，复利利率为贷款利率×150%，即20.99%。7.还款方式：等额本息。8.提前收回贷款的约定：当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。9.催收费用的约定：借款人自应还款日起超过10天未能还款，贷款人依约发送催收信函的，借款人应按每次100元支付催收费用；依约上门催收的，应按每次1000元支付催收费用；依约发送起诉告知书的，应按每次200元支付催收费用；依约发送律师函的，应按每次500元支付催收费用；贷款人依约宣布贷款提前到期，贷款人向借款人发送贷款到期通知书的，借款人应按每次300元支付催收费用等。10.抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费、催收费用等）以及本合同约定的手续费。11.抵押车辆信息：车牌号为XXXX的汽车一辆。二、合同履行事实12.贷款发放时间：2018年7月19日；贷款到期时间：2020年7月19日。13.贴息情况：汽车经销商未贴息。14.抵押登记情况：已办理抵押登记。15.还款情况：发放贷款后，被告分别于2018年8月20日、2018年9月19日、2018年10月19日分别还款3024.51元、2316.73元、707.78元。16.欠款情况：庭审中，原告陈述自愿以2019年12月24日作为借款提前到期日，截至2019年12月24日，被告郑兴波尚欠原告借款本金57685.45元、利息7939.37元、罚息4564.64元、复利1249.68元。17.催收情况：原告分别于2018年10月11日、2018年10月19日、2019年3月21日向被告邮寄了催收函。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。《汽车消费抵押贷款合同》约定：当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。被告郑兴波借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权宣布借款提前到期。对被告辩称原告要求被告提前清偿全部尚欠本金没有合同约定的理由，本院不予采纳。汽车金融公司自认的尚欠借款本金金额，截至2019年12月24日的利息、罚息、复利金额，是以起诉状副本送达之后的2019年12月24日作为借款提前到期日计算得出，系汽车金融公司对自身权利的处分，且有利于被告郑兴波，本院对该金额予以认可。对汽车金融公司第一项诉讼请求中该金额范围以内予以支持，超出部分不予支持。对被告辩称尚欠贷款本息39318.63元（本金31985.99元，利息7332.64元）的主张，因其未提供相应证据证明，本院不予支持。对汽车金融公司要求被告郑兴波支付自借款提前到期之日起的罚息的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于到期未付本金，贷款人有权从逾期之日起按照贷款利率上浮50%计收罚息，现汽车金融公司已宣告贷款提前到期，汽车金融公司有权以尚欠借款本金为基数，从逾期之日起，按约定的罚息利率标准计收罚息。对汽车金融公司要求被告郑兴波对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。对汽车金融公司要求被告郑兴波支付催收费用的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。对被告主张不应当承担原告实现债权的催收费用的答辩意见，本院予以采纳。被告郑兴波为履行本案债务，以车牌号为XXXX的汽车一辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于被告辩称原告行使抵押权没有事实和法律依据的理由，本院不予采纳。关于被告在答辩中就本案管辖权提出的质疑，因本案系金融借款合同纠纷。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条关于“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定”的规定，案涉《汽车消费抵押贷款合同》第15条第6款的约定应属有效。通过“重庆自贸区区域识别系统”识别，贷款人住所地位于重庆自由贸易试验区范围内，且本案系金融借款合同纠纷，根据《重庆市高级人民法院》第一条的规定，本院对本案具有管辖权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑兴波于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金57685.45元，并支付截至2019年12月24日的利息7939.37元、罚息4564.64元、复利1249.68元；二、被告郑兴波于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2019年12月25日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加基本点924点后上浮50%的标准计算，利随本清，如遇基准利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告郑兴波于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（以尚欠利息和罚息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加基本点924点后上浮50%的标准计算，利随本清，如遇基准利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告郑兴波所有的车牌号为XXXX的汽车折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，减半收取计775元，由被告郑兴波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 张小波二〇一九年十二月三十日法官助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶