河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初6531号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：袁英杰，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：叶素苗，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：王雪珂，河南瀛汉律师事务所实习律师，特别授权。被告：齐文英，女，1971年9月6日出生，汉族，住新乡市。委托诉讼代理人：李红卫，系齐文英之夫，一般代理。被告：李红卫，男，1972年3月25日出生，汉族，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉齐文英、李红卫保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人叶素苗、王雪珂，被告李红卫同时作为被告齐文英的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款87288.43元，逾期保费5961.01元；2、判令被告向原告支付违约金3543.48元（违约金以保险理赔款及保费93249.44元为基数，自2019年8月14日起按照年利率24%的标准暂计至2019年10月10日，实际主张至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中，财保新乡公司撤回对保全费、律师费的诉求。事实与理由：2018年11月26日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告向农行金穗支行借款98000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1625.73元，保费按月支付。合同签订后，农行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年8月14日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计87288.43元（包括本金85526.43元、利息1638.56元、罚息104.35元、复利19.09元）。被告尚欠保费5961.01元。被告齐文英、李红卫辩称，确实借人家的钱，应当还。但经济上困难，目前无力偿还。对理赔款无异议。原来已支付九千多保费，原告诉求的保费不应再支付。违约金认为过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月22日，齐文英向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年11月23日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为齐文英，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为98000元，保险费为58526.28元，保险金额为108370.72元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5002%（月），每月保险费为1625.73元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年11月26日，齐文英与农行金穗支行签订“个人担保借款合同”，由齐文英按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40％的利率向该行贷款98000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，农行金穗支行向齐文英发放了98000元贷款。因齐文英2019年5月该期借款未还，且已逾期超过80天，财保新乡公司按保险合同约定，于2019年8月14日向农行金穗支行支付代偿款87288.43元，其中包含逾期借款本金85526.43元、利息1638.56元、罚息104.35元、复利19.09元，农行金穗支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年8月14日停止计算，尚欠保费5961.01元未付。李红卫案涉贷款系用于夫妻共同经营。本院认为，财保新乡公司与齐文英签订的保险合同以及齐文英与农行金穗支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向齐文英发放了贷款，齐文英逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求齐文英向其支付全部借款本息。齐文英逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时齐文英未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向齐文英追偿，故齐文英应当向财保新乡公司支付代偿款87288.43元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年8月14日停止计算保险费，齐文英应当清偿保险期间的保险费5961.01元。至于财保新乡公司要求齐文英支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为准，惩罚为辅的原则，虽财保新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。李红卫庭审中确认案涉贷款系用于夫妻共同经营，显然案涉债务应属于夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，本院对财保新乡公司主张李红卫承担共同责任的诉求予以支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、齐文英、李红卫于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款87288.43元、保费5961.01元；二、齐文英、李红卫于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金2704.23元，并自2019年10月11日至实际清偿代偿款与保费之日止，以93249.44元为基数，以日万分之五为标准继续支付；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2220元，因适用简易程序减半收取1110元，由齐文英、李红卫承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 林 铎二〇一九年十二月十日书记员 邵琳晴