重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初24051号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：杨松，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。被告：马正波，男，1970年11月11日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：钱洋，女，1970年7月8日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告马正波、钱洋保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人王煜潇到庭参加诉讼,被告马正波、钱洋经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.马正波支付理赔款155059.77元（包括本金151419.52元、利息3370.09元、罚息270.16元）；2.马正波支付逾期保险费809.60元；3.马正波支付自2019年8月19日起至偿清全部款项之日止的理赔款滞纳金（以代偿金额155059.77元为基数，按照0.063%/天计算）；4.确认原告就马正波名下位于重庆市永川区内环东路X号X栋X-X号的房屋的处分价款享有优先受偿权；5.马正波承担原告为实现债权所支付律师费10000元；6.钱洋在前述第一至第五项诉讼请求范围内与马正波承担共同清偿责任。被告马正波、钱洋未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月26日，马正波（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款授信额度合同》，主要约定：最高授信额度人民币184000元；授信额度使用期限为2018年9月26日至2026年9月26日；具体各项单笔借款业务所需确定的利率、费率、以及贷款人应计收的各项费用，均有双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，以双方签署的每一笔具体业务合同为准；本合同双方均应履行本合同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。2018年9月27日，马正波作为投保人，签署《平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司为保险人，光大银行重庆分行为被保险人。而后，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单载明：平安个人借款保证保险金额202400元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额220.8元；缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%计算，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：……第四条：投保人在保险期间发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。2018年9月27日，马正波（乙方）与平安财险公司（甲方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，本协议约定的业务有效期为8年+100天，也即自2018年9月27日至2027年1月5日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过410000元的保证保险金额。2018年9月27日，马正波（甲方、借款人）、光大银行重庆分行（乙方、出借人）签订《借款合同》（合同编号：DY20180921004405-001），主要约定：借款总金额184000元；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：年利率=7.6%；借款逾期：借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2018年9月27日，马正波作为抵押人，与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，主要载明，抵押担保的主债权为：债权人在自2018年9月27日至2027年1月5日止的期间内债务人与债权人办理各项业务（包括出具保证保险保单）所发生的债务。最高额抵押担保的范围：除本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、公告费、报关费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等等。不动产坐落：重庆市永川区内环东路X号X栋X-X号；随后，双方就马正波名下坐落于重庆市永川区内环东路X号X栋X-X号的房屋办理了抵押登记。2018年9月27日，马正波填写《承诺书》，承诺：本人自2018年7月3日至今与钱洋维持婚姻关系。同日，钱洋填写《承诺书》，承诺：本人自2018年7月3日至今与钱洋维持婚姻关系。同日，钱洋填写《共有及共同债务声明》，主要内容：本人系借款人（马正波）配偶，本人同意并确认：马正波自2018年9月27日至2027年1月5日期间因未按时偿还借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对马正波享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人马正波以房地产权利证编号为重庆市永川区内环东路X号X栋X-X号的房产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。2018年9月27日，马正波（甲方、委托人）与平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠公司重庆分公司,乙方、受托人）签订《最高额委托担保合同》及《最高额委托担保合同》补充协议，主要约定：鉴于甲方与光大银行重庆分行签署了合同编号DY20180921004405的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，甲方与保险公司签署了合同编号DY20180921004405的《最高额抵押合同》；甲方委托乙方为上述房产处置后仍不能受偿的债权（简称“主债权”）提供保证担保，甲方愿按本合同约定支付对价及履行相关义务。当且仅当甲方持续满足本合同约定条件，乙方同意在最高金额范围内接受甲方委托为甲方提供保证担保；本协议项下的担保费率0.33%，月担保费6.07元，担保费支付时间为36个月，乙方就此笔业务向保险公司承担的最高担保责任为1840元。2018年9月27日，平安普惠公司重庆分公司与平安财险公司签订《最高额保证合同》，主要约定：主合同为甲方与光大银行重庆分行前述的合同编号DY20180921004405的《借款合同》；甲方为该主债权承担最高金额为人民币1840元。借款人借款利率以及债务履行期限以主合同约定为准；担保范围为主合同项下借款人应向乙方偿还的理赔金额、违约金之和；保证方式为一般保证；保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。2018年9月30日，光大银行重庆分行依约向马正波发放借款184000元。因马正波仅归还了前7期即2019年4月30日前的本金、利息、服务费、担保费、保险费，从2019年5月30日这起开始出现逾期，之后再无任何还款，截至2019年8月19日逾期天数已超过80日，达到约定的理赔条件。平安财险公司遂向光大银行重庆分行支付保险理赔款155059.77元（其中代偿本金151419.52元、利息3370.09元、罚息270.16元）。另查明，马正波与钱洋于2018年7月3日在重庆市潼南区民政局登记结婚。庭审中，平安财险公司陈述，按照《借款合同》约定利息、罚息的计算方式以及马正波的还款情况，计算得出马正波截止2019年8月19日尚欠金额实际应为：借款本金151419.52元、利息3335.65元、罚息271.46元，总计为155026.63元。因银行系统与人工核算存在差异，原告自愿以二者中的更低金额即本金151419.52元+利息3335.65元+罚息270.16元=155025.30元作为实际代偿金额。2018年9月27日《平安个人借款保证保险保险单》中约定的滞纳金实质为违约金。上述事实，有《个人贷款授信额度合同》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《借款合同》《最高额抵押合同》《申请人承诺书》《婚姻关系承诺书》《共有及共同债务声明》《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》《委托担保合同》《借款发放账户确认书》、结婚证、保险条款、还款明细截图、履行保证责任通知书、证明书、代偿凭证电子回单等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，马正波与光大银行重庆分行签订《借款合同》，与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，平安财险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，马正波未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同的约定进行理赔后，有权要求马正波归还代偿款项155025.30元和逾期保险费809.60元。马正波与平安财险公司签订的保险合同中，将保险公司理赔后投保人未履行付款义务约定为违约行为，应承担的违约责任表述为滞纳金，从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。陈中炼在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。马正波自愿提供名下坐落于重庆市永川区内环东路X号X栋X-X号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。钱洋自愿向平安财险公司出具《房屋共有及共同债务确认声明》，故钱洋应对马正波所负前述债务承担共同还款责任。因马正波向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马正波、钱洋自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款155025.30元；二、被告马正波、钱洋自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费809.60元；三、被告马正波、钱洋自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2019年8月19日起至理赔款付清之日止的违约金（以尚欠理赔款155025.30元为基数，按日利率0.063%计算，利随本清）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述第一、二、三项债权范围内，对被告马正波名下位于重庆市永川区内环东路X号X栋X-X号的房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3718.98元，减半收取计1859.49元，由被告马正波、钱洋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年十二月二日法官助理  曾成峰书 记 员  陈 瑶