湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初9574号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地湖北省武汉市江岸区京汉大道819号。法定代表人：李仁俊。委托诉讼代理人：闫家泰（一般授权代理），上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。被告：陈垚，男，汉族，1982年3月20日出生，住湖北省崇阳县。委托诉讼代理人：甘明亮（一般授权代理），湖北乾兴律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈自成（特别授权代理），男，汉族，住湖北省崇阳县。被告：武汉万通融亿汽车销售服务有限公司，住所地湖北省武汉市武昌区杨园街铁机路5、7号橡树湾二期B组团第B-6幢1单元30层3号法定代表人：万刚。被告：湖北省吉邦商务信息咨询有限公司，住所地武汉市武昌区中山路277号中铁大厦塔楼九层0905-0907。法定代表人：刘文博原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行诉被告陈垚、武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。因被告陈垚、武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司下落不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本和开庭传票及相关法律文书。本院公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的委托诉讼代理人闫家泰，被告陈垚及其委托诉讼代理人甘明亮、陈自成到庭参加了诉讼。被告武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈垚向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还信用卡欠款本金192,037.73元；2、判令被告陈垚向原告支付截止至2019年1月18日的费用人民币16,507.79元，并支付自2019年1月19日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令被告武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司就被告陈垚所欠上述债务承担连带清偿责任。4、判令三被告向原告支付其为实现债权所支出的费用。5、判令由三被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年11月15日，中国银行硚口支行与陈垚共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡分期付款交易。该合同约定，由中国银行硚口支行向陈垚授予“专向分期付款”，供陈垚向武汉万通融亿汽车销售服务有限公司购买车辆。“专向分期付款”额度为人民币272，000元，购车款由陈垚通过POS机划至武汉万通融亿汽车销售服务有限公司专用账户中。分期期数为36期（一期为一个月）。陈垚应按照9.5%的费率向中国银行硚口支行支付费用。本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，陈垚应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，陈垚以上述款项所购汽车向中国银行硚口支行提供抵押担保，且陈垚应当在上述合同签订后30日内办理上述车辆的抵押登记手续。若陈垚拒绝办理或拖延办理抵押登记的，即构成违约，中国银行硚口支行有权宣布上述合同项下所有欠款全部提前到期。针对上述汽车抵押信用卡贷款事项，武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司与中国银行硚口支行于2016年11月30日曾签订了一份《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》，约定由武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司为陈垚向中国银行硚口支行所负担的债务提供不可撤销连带责任保证担保。上述合同签订后，中国银行硚口支行已依约向陈垚提供了借款人民币272，000元。但因武汉万通融亿汽车销售服务有限公司拖延，至今尚未办理抵押车辆的抵押登记手续，陈垚的上述行为已构成严重违约。截至2019年1月18日，陈垚尚欠信用卡欠款本金192,037.73元、费用16,507.79元、合计208,545.52元。中国银行硚口支行多次向被告催讨欠款未果，故诉至法院。被告陈垚辩称，一、中国银行硚口支行起诉与事实不符。中国银行硚口支行没有向答辩人授予专项分期付款，答辩人也没有将信用卡专向分期付款提额通过POS机或其他方式转付一分钱给万通融亿公司，从中国银行硚口支行提供的转款凭证中也不能证明是答辩人通过POS机转款272,000元给万通融亿公司。中国银行硚口支行信用卡分期付款合同第4条规定，专项分期付款的额度的使用前提是为本合同提供抵押担保合同已经生效，并完成法定的审批登记手续等，因此，提供抵押担保是专向分期付款额度的使用前提条件，不是本案泛指违约责任，答辩人没有承担违约责任法律及事实依据。二、答辩人与中国银行硚口支行没有签订授信或者借款合同，中国银行硚口支行擅自办理信用卡专向分期付款，并导致该车贷被他人盗用，不应由答辩人承担责任。三、答辩人和中国银行硚口支行虽然签订了专向分期付款合同，因中国银行硚口支行违背合同约定提供贷款，致使答辩人未实际得到借款，又未经答辩人同意或授权，中国银行硚口支行擅自将借款转付他人，不应由答辩人承担信用卡欠款的责任。中国银行硚口支行、本案中取款人、刷卡人未经持卡人同意或授权显然构成“冒用他人信用卡”而构成信用卡诈骗罪。请求法院将本案移送公安机关侦查。之前我方办卡时，办理信用卡的工作人员答复要我回去等消息。后来对方回复我说，因为我条件不符合，所以不能办理贷款，于是我就放弃办理贷款后，后续的事情经过，我们是不知情的。银行没有批下贷款，但是不知道后来怎么放款的。五、中国银行硚口支行与陈垚之间不存在借贷关系。首先，信用卡分期付款的前提条件必须建立在双方存在借贷关系，本案最高人民法院原将本案定性为借贷纠纷，本案中原被告之间自始至终没有签订借款合同，包括借据、授信证明等，因此本案中，原被告之间不存在借贷关系。即不存在以后的信用卡分期付款合同。六、即使根据中国银行硚口支行述说，双方之间也不存在专向分期付款约定的必须的条件，根据专向分期付款合同第四款、第五款的约定，专向分期付款必须由原告提供30%的首付，并提供所购买车辆的抵押担保生效的相关条件。被告陈垚自始至终没有得到本案所购的车辆，更谈不上提供上述合同提供抵押的手段和方式。中国银行硚口支行违背了合同约定的条件，本案不存在分期付款成立的条件。七、中国银行硚口支行在办理汽车分期付款过程中已经明确告知中国银行硚口支行个及其办卡的代理人员，明确终止汽车分期付款合同，双方之间不存在汽车分期付款。陈垚一直向公安机关、银监会投诉，请人民法院依法处理。综上，请求驳回中国银行硚口支行对答辩人诉求。我们已经在水果湖派出所报案，但是派出所不归他们管。后来我们在当地崇阳派出所报案，但是事发地是在武汉还是崇阳还有争议，另外，派出所说要刘文博向银行还款，由法院依法裁判。被告武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既无答辩意见，也未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据及事实，本院认定如下：2017年11月15日，经陈垚申请并签署《信用卡专向分期付款申请表》；同日，中国银行硚口支行向陈垚出具《信用卡专向分期客户告知书》。后中国银行硚口支行与陈垚签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定甲方（即陈垚）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、存款信息（限特定产品）、在境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区、下同）、乙方（中国银行硚口支行）营业网点柜台、ATM机或存取款一体机、网上银行、手机银行、信用卡官方客户端、信用卡官方微信等自助设备进行查询、还款、取款、转账等交易的全部或部分功能。甲方向乙方申领的个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款约定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付每期账单透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）╳5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方按甲方申请信用卡时制定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单及相关法律文书、诉讼文件。合同还约定了其他内容。同日，武汉万通融亿汽车销售服务有限公司就陈垚在中国银行硚口支行申请办理金额为272，000元的汽车专向分期业务向中国银行硚口支行出具《协助抵押承诺函》，承诺若因其公司提前交付车辆或将办理车辆抵押的相关证件交付给客户，以及未及时将办理车辆抵押的相关证件移交给银行，导致银行不能落实抵押而形成的经济损失，其公司承担全额担保责任。2017年11月15日，陈垚（甲方）与中国银行硚口支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，约定合同项下“专项分期付款”额度为272，000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专项分期付款”额度用途为甲方购买车辆；手续费费率为使用“专项分期付款”额度的9.5%，手续费金额25，840元；在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具体办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：武汉万通融亿汽车销售服务有限公司）；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。合同还约定了其他内容。《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》中还约定“以本合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的”即构成或视为本合同项下违约，乙方有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，陈垚（抵押人、甲方）与中国银行硚口支行（抵押权人、乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2017年11月15日起至2020年11月15日止乙方与主债务人依据主合同（即《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》）而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过272，000元抵押物为车辆。合同还约定了其他内容。上述合同及协议签订后，中国银行硚口支行依约放款至指定账户，但陈垚拒绝办理抵押登记，致使抵押权不能有效设立。截至2019年1月18日，陈垚尚欠信用卡欠款本金192,037.73元、费用16,507.79元、合计208,545.52元。武汉万通融亿汽车销售服务有限公司至今亦未协助中国银行硚口支行办理汽车抵押手续。中国银行硚口支行现诉至本院。另查明：2016年11月30日，武汉万通融亿汽车销售服务有限公司（乙方）、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司（丙方）与中国银行硚口支行（甲方）签订《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》，约定合作范围为个人汽车分期品种市场营销活动，符合合作范围条件下，开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人汽车分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续；如乙方、丙方不履行或怠于履行本协议约定的义务，甲方有权选择终止本协议约定的合作业务，要求乙方、丙方对已合作业务承担连带保证责任；协议有效期为一年，自2016年11月30日至2017年11月30日。协议还约定了其他内容。本院认为：中国银行硚口支行与陈垚签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，中国银行硚口支行与武汉万通融亿汽车销售服务有限公司签订的《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。陈垚虽辩称，依据分期付款合同的规定，专项分期付款的额度的使用前提是为本合同提供抵押担保合同已经生效，并完成法定的审批登记手续，中国银行硚口支行违反合同约定提供贷款，致使陈垚未实际取得借款，且未经授权擅自将款项转付给他人。实际刷卡人及取款人涉嫌犯罪，本案应当移送公安机关进行审理。但本院审理的是中国银行硚口支行与陈垚之间信用卡合同纠纷，中国银行硚口支行与陈垚签订《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及与陈垚签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，中国银行硚口支行依合同约定将借款支付至陈垚指定的收款账户（即武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司账户），已按合同约定履行了借款义务，且陈垚向中国银行硚口支行偿还了部分借款本息，该行为视为对其与中国银行硚口支行借款合同的默认。故此后陈垚未依约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。中国银行硚口支行按照合同的约定履行了借款义务，但陈垚拒绝办理抵押登记，致使抵押权不能有效设立，陈垚的上述行为已构成违约。截至2019年1月18日，陈垚尚欠信用卡本金192,037.73元、费用16,507.79元、合计208,545.52元。中国银行硚口支行在陈垚违约的情况下有权依照合同约定要求偿还所欠款项并承担相应的违约责任。中国银行硚口支行主张陈垚偿还尚欠信用卡本金192,037.73元的诉讼请求，符合法律和合同约定，本院予以支持。对于中国银行硚口支行主张陈垚支付费用的诉讼请求，因其主张截至2019年1月18日的费用为16,507.79元，超出按年利率24%计算所得，不符合最高人民法院关于利息、罚息、违约金及实现债权的费用总体不超出按年利率24%计算标准的司法解释精神，故本院确定陈垚应支付截至2019年1月18日的费用896.18元（16,507.79>192,037.73元×24%÷360×7=896.18）；陈垚还应支付自2019年1月19日起至实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）。对于中国银行硚口支行主张武汉万通融亿汽车销售服务有限公司就陈垚所欠上述债务承担连带保证责任的诉讼请求。因《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》中约定如武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司不履行或怠于履行协助中国银行硚口支行完成借款人汽车抵押手续的义务，则武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对已合作业务承担连带保证责任，且武汉万通融亿汽车销售服务有限公司还向中国银行硚口支行出具《协助抵押承诺函》，武汉万通融亿汽车销售服务有限公司未依约协助中国银行硚口支行办理汽车抵押手续，故中国银行硚口支行有权要求武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对陈垚的上述债务承担连带保证责任。对于中国银行硚口支行主张的其为实现债权所支出的费用即律师费，因本院对中国银行硚口支行的有关诉讼请求按照法律规定的上线年利率24%予以了支持，故对中国银行硚口支行超过年利率24%的律师费用不再予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈垚于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还信用卡本金192,037.73元；二、被告陈垚于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行支付截至2019年1月18日的费用896.18元，并支付自2019年1月19日起至实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）；三、被告武汉万通融亿汽车销售服务有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对上述第一、二项内容承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。被告陈垚、武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,429元、公告费260元由被告陈垚、武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司负担。因上述费用已由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行预交和垫付，故被告陈垚、武汉万通融亿汽车销售服务公司、湖北省吉邦商务信息咨询公司在支付上述款项时，将上述费用一并支付给原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王雪涛人民陪审员  任 频人民陪审员  祁 军二〇一九年十二月二十六日书 记 员  胡心慧