云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初12683号原告富登小额贷款（云南）有限公司。住所云南省昆明市官渡区民航路699号融城金阶广场D座12层02、03、05号物业。法定代表人MARKLIMCHENKUO（林振国），首席执行官。委托代理人晋荣权、李明，云南卓承律师事务所律师，特别授权代理。被告邓加华，男，1970年10月28日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市呈贡县，现住云南省昆明市呈贡区。被告杨艳珠，女，1972年12月10日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市呈贡县，现住云南省昆明市呈贡区。原告富登小额贷款（云南）有限公司（以下简称“富登公司”）诉被告邓加华、杨艳珠民间借贷纠纷一案。本院于2019年11月4日立案受理后，依法由审判员崔光远适用简易程序于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托代理人李明，被告邓加华、杨艳珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登公司诉称：2017年11月21日，原告与两被告签订了合同编号为富登滇资服（2017）字第000091914号的《贷款合同》。合同约定原告向被告邓加华发放贷款300,000元，贷款期限共24个月，被告邓加华需按月分期归还本息。被告杨艳珠以连带保证人的身份参与了该贷款合同的签订。该合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。合同签订后，原告按约定向被告邓加华发放贷款300,000元（已于2017年11月21日放款至被告邓加华的个人银行账户）。被告邓加华仅归还贷款本息至2019年5月5日（实际归还期数至2019年3月），后就再未按约还款，已逾期违约。按照《贷款合同》通用条款第四条第2项之规定，原告有权解除本合同，并宣布全部贷款提前到期，且有权要求被告邓加华立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。同时，被告邓加华应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。因贷款合同约定的逾期罚息计算标准过高，故原告仅按未还本金的24%/年主张逾期利息。按照《贷款合同》通用条款第五条之规定，被告杨艳珠需对前述债务承担连带保证责任。2019年7月，原告和云南卓承律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律所对二被告进行司法催收。原告依据代理合同律师费计提标准，结合《贷款合同》通用条款第4.2条第2项之规定，酌情主张3000元的律师费。原告为维护自身合法权益，现诉至本院，请求判令：1、确认原、被告双方签订的合同编号为富登滇资服（2017）字第000091914号的《贷款合同》已于2019年3月22日解除，且该合同项下全部贷款已提前到期；2、被告邓加华立即向原告归还借款本金113,156.21元，并支付以此为基数自2019年3月22日起至清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息；3、被告邓加华向原告支付律师费3000元；4、被告杨艳珠对以上债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费等由二被告承担。庭审中，原告将尚欠借款本金变更为113,000元。被告邓加华、杨艳珠辩称：被告与原告和解过，被告与原告最后和解时付过两次款，一次付了13,000元，还有一次付过6000元，具体时间记不清楚了。被告目前生活都成问题，没有能力偿还借款，要等到被告的官司打赢后拿到钱才能偿还借款，否则只能等到以后慢慢偿还，也希望原告能为被告减免一些利息。原告针对其诉请向本院提交以下证据：1、贷款合同（附电子光盘），欲证明原、被告之间建立了借贷关系，对于借款金额、期限、还款方式、利息费用、违约责任、管辖等问题都有具体约定；2、数字签名验证报告，欲证明电子合同电子签名真实有效；3、企业信用信息公示报告，欲证明中金金融认证中心有限公司身份合法，正常经营；4、电子认证服务许可证，欲证明中金金融认证中心有限公司具备法定的电子签名认证资格；5、付款确认函，欲证明原告已按约通过第三方支付机构于2017年11月21日向被告邓加华发放了300,000元贷款；6、企业信用信息公示报告，欲证明中金支付公司身份合法，正常经营；7、支付业务许可证，欲证明中金支付公司具备法定的互联网支付资格；8、还款计划表，欲证明双方约定的还款方式是按月分期归还本息及服务费；9、还款记录，欲证明被告的实际还款情况，目前确已逾期违约；10、委托代理合同，欲证明因被告违约，为实现债权，原告一定会支出不低于3000元的律师费。经质证，被告邓加华、杨艳珠对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性无异议，但认为现无力偿还，希望原告能给予宽限，减免一些利息。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，被告邓加华、杨艳珠对原告提交证据的真实性、合法性、关联性无异议，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2017年11月，原告（乙方、贷方）与被告邓加华（甲方、借方）、杨艳珠（丙方、连带保证人）签订《贷款合同》一份，约定：被告邓加华需要原告的资金支持且原告同意根据本合同约定的条件向被告邓加华提供贷款300,000元。本合同项下贷款期限共24个月，自2017年11月21日起至2019年11月20日止。贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额64,798.8元，每月固定收取账户服务费900元。贷款审批手续费6000元，一次性计收。原告无法正常、及时从被告邓加华账户扣款或扣款不足额的，原告有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求被告邓加华、杨艳珠立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。如被告邓加华逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按50元计算。被告杨艳珠担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费及抵押物处置相关费用等所有费用。保证方式为连带责任保证，即原告有权要求被告杨艳珠先行独立清偿被告邓加华全部债务。保证期间自本合同签订生效之日至原告得到全额和充分清偿为止。2017年11月21日，原告指令中金支付有限公司将借款300,000元转入被告邓加华银行账户。借款后，被告邓加华自2019年3月22日起未按约定还款。现原告以被告尚欠其借款为由，诉至本院，主张以上诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，被告邓加华、杨艳珠与原告签订的《贷款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并于原告向被告邓加华交付借款时发生法律效力。原告按照合同约定向被告交付借款后，被告自2019年3月22日起未按期向原告偿还借款，根据合同约定原告有权解除本合同，并以书面通知的方式宣布全部贷款提前到期，现原告诉至法院要求确认借款到期视为对被告的通知，故原告与被告签订的合同编号为富登滇资服（2017）字第000091914号的《贷款合同》于2019年11月4日解除，该合同项下全部贷款于2019年11月4日提前到期。故本院对原告要求被告邓加华偿还借款本金113,000元的诉请予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案中，原、被告在《贷款合同》中约定若被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，该计算标准已超过年利率24%，现原告主张要求被告支付按照年利率24%的标准计算的逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定：保证合同约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案中，被告杨艳珠向原告提供连带责任保证，约定保证期限至被告邓加华还清款项为止，该保证期间约定视为约定不明，则本案保证期间为主债务履行期届满之日起二年，现原告在保证期间内起诉要求被告杨艳珠承担还款责任，故本院对原告的该项诉请予以支持。对于原告要求被告承担律师代理费3000元的主张，因双方对此在合同中进行了约定，且原告实际委托律师进行诉讼，故本院予以支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：一、原告富登小额贷款（云南）有限公司与被告邓加华、杨艳珠签订的合同编号为富登滇资服（2017）字第000091914号的《贷款合同》于2019年11月4日解除，《贷款合同》项下的全部借款于2019年11月4日提前到期；二、被告邓加华于本判决生效之日起十日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司借款本金113,000元及该款自2019年3月22日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息；三、被告邓加华于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（云南）有限公司支付律师费3000元；四、被告杨艳珠对以上债务承担连带清偿责任；五、驳回原告富登小额贷款（云南）有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2623元，减半收取1311.5元，由被告邓加华、杨艳珠承担，剩余案件受理费1311.5元退还原告富登小额贷款（云南）有限公司。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇一九年十二月二十日书记员  邓义缤