黑龙江省桦南县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0822民初3143号原告：邢美冬，女，1988年11月22日出生，汉族，现住桦南县。委托诉讼代理人：林明泉，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵楠，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司。负责人：殷福鑫，职务，经理。委托诉讼代理人：刘布，黑龙江良治律师事务所律师。原告邢美冬与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司桦南支公司保险合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邢美冬的委托诉讼代理人林明泉、赵楠，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司的委托诉讼代理人刘布到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邢美冬的诉讼请求：1、依法判令刘忠恒与被告签订的幸福安康重大疾病保险合同（保单号050081804736540）、爱相守定期寿险保险合同（保单号082281804787875）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804789881）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804819675）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805097594）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805102071）有效；2、依法判令被告按照保险合同约定给付原告保险金共计人民币665708元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月31日，刘忠恒在被告处投保了幸福安康重大疾病保险（保单号050081804736540）15份；爱相守定期寿险保险（保单号050081804787875）2份；爱相守定期寿险保险（保单号050081804789881）2份；爱相守定期寿险保险（保单号050081804819675）1份；2018年6月7日又投保了爱无忧两全保险（2.0版）+附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）（保单号050081805097594）1份；爱无忧两全保险（2.0版）+附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险（保单号050081805102071）1份，投保时未填写受益人。2018年6月14日，刘忠恒向被告提出申请变更受益人为原告，收益比例100％，同时办理了公证手续。不幸的是，刘忠恒因病于2019年8月4日死亡。于是原告向被告提出了理赔申请，但被告于2019年9月26日作出的《理赔决定通知书》以刘忠恒未尽如实告知义务拒绝所有保险合同的理赔。原告认为，被保险人刘忠恒的死亡完全符合以上保险合同的保险责任范围之内，按照幸福安康重大疾保险合同第2.3条（保单号050081804736540）约定，被告应向原告支付保险金150000元；按照爱相守定期寿险保险合同第2.3条（保单号050081804787875）约定，被告应向原告支付保险金200000元；按照爱相守定期寿险保险合同第2.3条（保单号050081804789881）约定，被告应向原告支付保险金200000元；按照爱相守定期寿险保险合同第2.3条（保单号050081804819675）约定，被告应向原告支付保险金100000元；按照爱无忧两全保险合同（2.0版）第2.2条（保单号050081805097594）约定，被告应向原告支付保险金7854元；按照爱无忧两全保险合同第2.2条（2.0版）（保单号050081805102071）约定，被告应向原告支付保险金7854元，以上合计保险金共计665708元。综上，原告认为刘忠恒订立保险合同前并不存在任何违反如实告知义务的情况，被告拒不向原告支付保险金的行为属于违约。现诉至法院，望判如所请。被告辩称，一、因投保人及被保险人故意未履行如实告知义务，答辩人有权解除保险合同。在涉案保险合同的个人人身保险投保单中，第四部分告知事项中第一部分，1、除本公司产品外，是否已购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同中，被保险人处填写的是“否”；第二部分健康告知事项中，3B是否饮酒或曾饮酒中，被保险人处填写的是“否”。在被告调查中，得知被保险人在被告处投保前，曾在民生人寿保险、太平人寿保险处投保；而且被保险人生前有酗酒史。因投保人及被保险人未履行上述如实告知义务，这将足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，根据《保险法》第十六条规定，被告可以解除合同。对于解除合同前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。二、原告在保险合同订立时，没有对被保险人享有保险利益。涉案的保险合同虽然在订立时名义上的投保人为被保险人刘忠恒本人，但根据被告调查，刘忠恒本人没有固定生活来源，并且是原告主动为其办理保险。在被告承保后，原告与刘忠恒到公证处办理受益人变更业务员。但是原告与被保险人不是亲属关系，也没有对被保险人有过扶养等义务。因此，原告对被保险人没有保险利益。同时根据《保险法司法解释》三第三条规定，以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。本案中，虽然刘忠恒变更保险受益人，这只能证明被保险人同意，但并没有证据证实其认可保险金额。保险合同是具有道德属性的合同，因原告与被保险人没有任何关系及保险利益，对其理赔将违背公序良俗的原则。三、原告起诉要求赔付的保险金数额错误。根据被保险人的幸福安康保险条款第2.3条约定，幸福安康的身故保险金为，若被保险人身故，我们按照以下两种金额较大者给付身故保险金，本合同终止：（1）被保险人身故时您根据本合同约定已支付的保险费总额；（2）被保险人身故时本合同保险单的现金价值。刘忠恒身故时，二者取较高值为已支付的保险费总额即15份共2,700元，因此幸福安康保险合同的身故保险金为2,700元。根据被保险人的爱无忧保险条款2.2条约定，爱无忧的身故保险金为，在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：（2）被保险人年满18周岁的，我们按照以下两项中金额较大者给付身故保险金或全残保险金，本合同终止：①被保险人身故或确认全残时本合同及附加爱无忧2.0合同保险单的现金价值之和；②您根据本合同及附加爱无忧2.0合同约定已支付的保险费之和乘以被保险人身故或确认全残时的到达年龄所对应的比例（140%），刘忠恒身故时，二者取较高值为已支付的保险费总额即1,468元+1,468元x140%=4,110.4元。即便被告应赔付保险金，原告所应获得的保险金应为506,810.4元。综上，请求贵院驳回原告的诉讼请求。原告当庭提供如下证据：证据一、刘忠恒与被告签订的幸福安康重大疾保险保险合同（保单号050081804736540）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804787875）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804789881）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804819675）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805097594）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805102071）共计六份。证明的问题：1、2018年5月30日，刘忠恒在被告处投保了15份幸福安康重大疾病保险并与被告签订了幸福安康重大疾保险保险合同（保单号050081804736540），根据该合同2.3条重大疾病保险约定：“（1）若被保险人遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，我们按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。”同时按照本合同10.1.2条约定，急性心肌梗属于本合同约定的重大疾病范围内，被保险人刘忠恒属心肌梗塞死亡，被告应当按照合同约定给付150000元（10000元x15份）重大疾病保险金；2、2018年5月31日，刘忠恒在被告处投保了5份爱相守定期寿险与被告签订了3份爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804787875、050081804789881、050081804819675），根据该合同2.3条约定：“若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按本合同保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。”被保险人因意外伤害以为的原因死亡，被告应当按本合同保险金额500000元（100000x5）给付身故保险金；3、2018年6月6日，刘忠恒在被告处投保了2份爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）并与被告签订了2份爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805097594、050081805102071），按照该合同2.2条约定，若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残。（2）被保险人年满18周岁的，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金或全残保险金，本合同终止：①被保险人身故或确定全残时本合同及附加爱无忧2.0合同保险单的现金价值之和；②您根据本合同及附加爱无忧2.0合同约定已支付的保险费之和乘以被保险人身故或确定全残时的到达年龄所对应的比例（41-60周岁对应比例为160%），因被保险人刘忠恒属意外伤害以外的原因死亡，被告应本合同约定的对应比例（1468+1337）x140%x2x2年=15708元。被告质证认为，对该组证据的真实性合法性无异议，对所证明的问题有异议。1、涉案的保险合同的个人人身投保单中，投保人及被保险人均未向保险人履行告知义务，在保险人向其询问是否在其他保险公司投保时，其称否。是否曾饮酒，其称否。因投保人及被保险人均故意未履行如实告知义务，保险公司可以拒绝赔付。2、根据幸福安康保险条款2.3条的约定，身故保险金以下两种金额较大者给付，一种是已缴纳的保费总额，一种是其所对应的现金价值。刘忠恒虽因脑出血去世，但是并不符合本保险条款中约定的脑出血属于重大疾病的情形，因此如果赔付也应按照以上方式进行赔付2700元。3、根据爱无忧保险条款2.2条的约定，身故保险金以下两种金额较大者给付，一种是已缴纳的保费总额，一种是其所对应的现金价值，刘忠恒身故时是43周岁，对应的比例应该是其缴纳保费的140％，因此即使赔付也应按此比例4110.4元，爱相守5份保单保险金额共计500000元，幸福安康两份保单共计2700元，爱无忧两份保单共计4110.4元，以上总计506810.4元。证据二、桦南县明义乡五分村村民委员会出具的证明一份；桦南县公安局名义派出所出具的常住人口详细表一份；刘忠恒所写的遗嘱一份；黑龙江省桦南县公证处出具的公证书一份；刘忠恒出具的协议承诺书一份；被告出具的批单号为901806141688366的《保险合同受益人变更批单》（权限内）一份。证明问题：1、原告与刘忠恒都为桦南县明义乡五分村村民，因刘忠恒无任何亲人，原告对其生活进行了照顾，刘忠恒出于感激将表示将保险金都归于原告；2、刘忠恒通过遗嘱的方式表示将投保单险种收益都归原告所有和继承，并在桦南县公证处将该意思表示进行了公证，证明该意思表示完全是刘忠恒本人的真实意思表示；3、刘忠恒向被告申请变更其在被告处投保的以上保险受益人为原告邢美冬，收益方式比例为100%；4、刘忠恒的申请经被告受理并出具《保险合同受益人变更批单》（权限内）一份表示已受理并将受益人变更为原告邢美冬。被告质证认为，对该组证据的真实性合法性无异议，对所证据的问题有异议。1、该组证据手写的部分是否是刘忠恒本人签署，被告并不认可，稍后我将举示证据证明刘忠恒本人并不识字，该组证据是在什么情况下形成的存有疑问；2、该组证据虽然可以证明在我公司办理了受益人变更，但并不能证明被保险人刘忠恒对保险金额也是认可的。证据三、被告2019年9月26日出具的《理赔决定书》一份；被告于2019年9月24日出具的《人身保险拒保通知单》一份。证明问题：被告试图解除刘忠恒与其签订的6份保险合同并拒绝承担所有保险合同保险金的给付责任。被告质证认为，对该组证据无异议，因其不符合理赔条件，所以我公司拒绝赔付。证据四、桦南县人民医院抢救记录一份；居民死亡医学证明（诊断）书一份；桦南县殡仪馆火化证明一份。证明问题：1、刘忠恒因心肌梗死在桦南县人民医院进行30分钟抢救无效死亡，被告应按保险合同约定承担保险责任；2、根据桦南县人民医院的抢救记录来看，刘忠恒的死亡原因为心肌梗塞而非酗酒，也非被告刚才所称的脑出血，被告的拒赔理由无相关证据证明刘忠恒的死亡原因与酗酒之间具有因果关系，死亡原因属于保险责任范畴。被告质证认为，对该组证据的真实性合法性无异议，对证明的问题有异议。被保险人是否酗酒影响的是我公司是否承保或提高保险费率，酗酒本身并不一定能导致他人死亡，但其将影响我公司最重要一点是否承保。被告当庭提供如下证据：证据一、公估报告一份，证明1、刘忠恒生前具有酗酒史；2、刘忠恒在我公司投保前在其他保险公司进行投保，以上两点说明刘忠恒在我公司投保时未履行如实告知义务；3、证明刘忠恒本人没有生活来源，其保费不是由刘忠恒本人承担的。原告质证认为，1、这份证据属于被告单方自制，对真实性有异议。2、即使刘忠恒生前有饮酒情况甚至是酗酒问题，但并不能证明是在投保之前有饮酒或是酗酒情况，刘忠恒有生活来源，享受低保及相应的土地承包经营权，并不富裕，因此才投保涉案保险。3、保险费的缴纳及来源与本案没有关联，即使刘忠恒投保之后有饮酒情况，方才被告已经陈述酗酒与涉案死亡之间没有必然因果关系，因此即使投保之后由饮酒问题，也不是重大问题，而且涉案保险合同并没有明确的解释如实告知是否饮酒将导致合同解除，而且饮酒与身体健康之间的关系是动态的，即可能有力也可能有害，也就是适度饮酒有利于身体健康。本院审查认为，对于原告提供的证据一，能够证明2018年5月31日，刘忠恒在被告处投保了幸福安康重大疾保险15份；爱相守定期寿险保险5份；2018年6月7日又投保了爱无忧两全保险（2.0版）+附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）2份。2018年6月14日，刘忠恒向被告提出申请变更受益人为原告，收益比例100％的事实。对于原告提供的证据二，能够证明原告与刘忠恒同为桦南县明义乡五分村村民，因刘忠恒无父母子女，刘忠恒通过遗嘱的方式表示将投保单险种收益都归原告所有和继承，并在桦南县公证处将该意思表示进行了公证的事实。同时证明2018年6月14日，经刘忠恒的申请，经被告受理并出具《保险合同受益人变更批单》，表示被告已受理并将受益人变更为原告邢美冬的事实。对于原告提供的证据三、能够证明被告试图解除刘忠恒与其签订的6份保险合同并拒绝承担所有保险合同保险金的给付责任的事实。对于被告提供的证据四、能够证明刘忠恒因心肌梗死在桦南县人民医院进行30分钟抢救无效死亡的事实。对于被告提供的证据，能够证明2019年8月4日，刘忠恒因心肌梗死经桦南县人民医院抢救无效死亡后，被告委托大童保险公估有限公司进行公估活动的事实。但该公估报告不能证明刘忠恒在投保之前有酗酒史，不能证明保险费非刘忠恒本人交纳的事实。根据本院审查认定的证据，结合当事人的陈述，确认本案的基本事实如下：2018年5月31日，刘忠恒在被告处投保了幸福安康重大疾病保险（保单号050081804736540）15份；爱相守定期寿险保险（保单号050081804787875）2份；爱相守定期寿险保险（保单号050081804789881）2份；爱相守定期寿险保险（保单号050081804819675）1份；2018年6月7日被告又投保了爱无忧两全保险（2.0版）+附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）（保单号050081805097594）1份；爱无忧两全保险（2.0版）+附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险（保单号050081805102071）1份，投保时未填写受益人。2018年6月14日，刘忠恒向被告提出申请变更受益人为原告，收益比例100％，同时办理了公证手续。2019年8月4日，刘忠恒被急救车送往桦南县人民医院抢救，记录如下：“患者因突然晕倒，急救车接入留观，行心电示，心动过速，14：56患者突然昏迷，行心电无波形双瞳孔散大，无自主呼吸，立即给予心肺复苏、肾上腺素，抢救30分钟，心电图无波形，无自主呼吸，临床死亡”。临床诊断为“心肌梗塞”。原告提供的账户户名为刘忠恒（62×××78）的中国农业银行银行卡显示刘忠恒通过银行扣款的方式交纳了2019年应交的保费。后原告向被告提出了理赔申请，被告于2019年9月24日以刘忠恒“同业有保险未告知、病历显示既往酗酒史，综合考虑不予承保”，出具了《人寿保险拒保通知书》。并于2019年9月26日作出了《理赔决定通知书》，决定解除上述保险合同，拒绝上述保险合同的理赔。原告认为，被保险人刘忠恒的死亡完全符合以上保险合同的保险责任范围之内，刘忠恒订立保险合同前并不存在任何违反如实告知义务的情况，被告拒不向原告支付保险金的行为属于违约。现诉至法院，望判如所请。本院认为，被告委托的大童保险公估有限公司作出公估报告只是其工作人员的走访调查结果，是传来证据，不是直接证据。因被告未能提供投保人刘忠恒既往住院记录、既往门诊记录等相关的直接证据证实其有醉酒入院史的事实。因此，该公估报告不能证明刘忠恒在投保之前有酗酒史，亦不能证明保险费非刘忠恒本人交纳的事实。该公估报告不能成为被告拒绝理赔的依据。《中华人民共和国保险法》没有禁止投保人投保多个险种的相关规定，因此，刘忠恒生前有无在其他保险公司投保，也不能成为被告拒绝理赔的依据。刘忠恒与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司于2018年5月31日签订的幸福安康重大疾病保险、爱相守定期寿险保险，2018年6月7日签订的爱无忧两全保险（2.0版）+附加爱无忧防癌疾病保险系双方的真实意思表示，签订合同时被告履行了全面审查的职责，签发了保单，刘忠恒按照合同的约定已经交纳了两年的保费。因此，上述保险合同应认定为合法有效的保险合同。关于刘忠恒在被告处投保的15份幸福安康重大疾病保险的理赔问题。该合同2.3条的保险责任分为身故保险金（基本保障）、重大疾病保险金（基本保障）、全面保障保险金（可选保障）三项。该条同时约定，在任何情况下身故保险金、重大疾病保险金、全面保障保险金中任意两项或数项不可兼得。根据该合同2.3条重大疾病保险约定：“（1）若被保险人遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，我们按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。”同时按照该合同10.1.2条约定，急性心肌梗塞属于本合同约定的重大疾病范围内。因被保险人刘忠恒在桦南县人民医院的抢救记录诊断为心肌梗塞死亡，被告应当按照合同约定给付150000元（10000元x15份）重大疾病保险金；关于刘忠恒在被告处投保的5份爱相守定期寿险的理赔问题。根据该合同2.3条约定：“若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按本合同保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。”刘忠恒系因意外伤害以外的原因死亡，被告应当按该合同保险金额500000元（100000x5份）给付身故保险金；关于刘忠恒在被告处投保的2份爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）的理赔问题。按照该合同2.2条约定，若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残。（2）被保险人年满18周岁的，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金或全残保险金，本合同终止：①被保险人身故或确定全残时本合同及附加爱无忧2.0合同保险单的现金价值之和；②您根据本合同及附加爱无忧2.0合同约定已支付的保险费之和乘以被保险人身故或确定全残时的到达年龄所对应的比例（41-60周岁对应比例为140%），因被保险人刘忠恒属意外伤害以外的原因死亡，因此，被告应按该合同约定的对应比例15708元【（1468+1337）x140%x2x2年=15708）】理赔。本案中，2018年6月14日，刘忠恒向被告提出申请变更受益人为原告，收益比例100％，同时办理了公证手续。因此，刘忠恒因病死亡后，被告应向原告理赔。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第二十条、第二十三条的规定，判决如下：一、刘忠恒与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司签订的幸福安康重大疾病保险合同（保单号050081804736540）、爱相守定期寿险保险合同（保单号082281804787875）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804789881）、爱相守定期寿险保险合同（保单号050081804819675）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805097594）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）保险合同（保单号050081805102071）有效；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司于本判决生效后十日内给付原告邢美冬保险金共计人民币665708元【其中，幸福安康重大疾病保险金150000元（10000元x15份）、爱相守定期寿险身故保险金500000元（100000x5份）、爱无忧两全保险（2.0版）、附加爱无忧防癌疾病保险15708元（1468+1337）x140%x2x2年=15708）】。案件受理费5229元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员  于准二〇一九年十二月五日书记员  张楠