四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初6676号 原告：包商银行股份有限公司成都分行。营业场所：四川省成都市锦江区锦兴路57号力博楼。 负责人：段晓勇，该分行行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：潘习刚，男，1971年7月2日出生，汉族，住重庆市奉节县。 被告：李治容，女，1974年4月4日出生，汉族，住重庆市奉节县。 被告：贺德东，男，1972年11月17日出生，汉族，住重庆市奉节县。 原告包商银行股份有限公司成都分行（简称包商银行成都分行）与被告潘习刚、李治容、贺德东金融借款合同纠纷一案，本院2019年6月11日立案后，依法适用普通程序于2019年11月28日公开开庭进行了审理，包商银行成都分行委托诉讼代理人吕丹到庭参加诉讼。潘习刚、李治容、贺德东下落不明，经本院公告送达诉讼文书和开庭传票未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 包商银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判决潘习刚、李治容归还贷款剩余本金102,305.76元和支付利息5,650.94元、罚息60,877.40元（计算利率为14.4%，逾期罚息以利率基础上加收50%）；2．判决潘习刚、李治容承担违约金7,500元；3．判决潘习刚、李治容支付律师费15,870元（当庭放弃该项诉讼请求）；4．判决贺德东对上述潘习刚、李治容诉讼请求承担连带清偿责任；5．判决由潘习刚、李治容、贺德东承担诉讼费。 本院经审理认定事实如下： 2015年10月20日，借款人潘习刚、共同借款人李治容与贷款人包商银行成都分行签订《个人借款合同》（附《还款计划表》），约定贷款人为借款人提供短期贷款150,000元，期限12个月，年利率14.4%，合同期内贷款利率不变，贷款指定发放至潘习刚的包商银行成都分行成华支行账号，以另行签字确认的《还款计划表》还款。第十三条法律责任特别约定“（一）借款人下列行为构成违约：1．违反本合同约定义务；2．未履行本合同所作承诺；3．套取贷款用于借贷大牟取非法利益；4．利用贷款从事股本权益性投资；5．采取欺诈手段骗取贷款；6．明确表示或者以行为表明不愿意清偿其已到期或未到期债务；7．未履行或者未完全履行借款人与贷款人签订的其他合同项下义务，贷款人宣布借款人构成违约；8．不履行或者不完全履行合同的其他情形。（二）有下列情形，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同：1．借款人或担保人违约；2．借款人或者担保人还款能力可能发生重大不利变化；3．抵押物、质押物可能遭受重大损害或者价值减损；4．国家政策发生可能对借款安全产生重大不利影响的调整；5．借款人对其他债权人发生重大违约；6．法律规定或者双方约定可以解除合同的其他情形。贷款人解除合同的，借款人的异议期间为七日。（三）借款人发生第十三条（一）款、第十三条（二）款所述情形，贷款人可以采取以下一种或几种措施：1．要求借款人、担保人纠正违约行为或者其他不利于借款安全情形，落实有效担保；2．对未按约定使用、归还贷款或未按约定支付利息的：（1）贷款逾期罚息利率为贷款利率基础上加50%，贷款挪用罚息利率为贷款利率基础上加100%；（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息按罚息利率按本合同结息日计收复利；3．停止发放贷款，提前收回已发放贷款，宣布其他借款到期；4．要求借款人承担损害赔偿及其他法律责任；5．要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金；6．采取相应的资产保全措施及其他法律措施；7．对借款人的违约行为，可以公开披露；8．按照担保合同约定依法行使担保权利；9．其他措施。（四）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行，为此支付的必要费用由借款人承担。（五）借款人履行本合同前提下，贷款人未按本合同约定发放贷款，应当赔偿借款人因此遭受的实际损失。”由潘习刚、李治容签署的《还款计划表》载明每期在21日按等额本息还款13,513.33元，最后一期在20日还款13,513.39元，每期利息按实际天数计算依次为1,860.00元、1660.16元、1,568.52元、1,420.40元、1,188.49元、1,117.62元、932.82元、807.92元、629.39元、490.61元、329.13元、154.96元。 同日，保证人贺德东与贷款人包商银行成都分行签订《保证合同》，约定保证人为潘习刚、李治容上述《个人借款合同》项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，向包商银行成都分行提供连带责任保证，保证期间为主合同债务履行期届满之日起两年。 2015年10月21日，包商银行成都分行向潘习刚发放了贷款150,000元。包商银行成都分行确认潘习刚、李治容在借款后支付利息6,509.08元和归还本金47,694.24元。2019年4月3日，包商银行成都分行分别向潘习刚、李治容、贺德东邮寄了《到期还款通知书》，要求借款人及保证人承担责任。 认定上述事实，由包商银行成都分行提交的身份证、结婚证、营业执照、金融许可证复印件，《个人借款合同》、《保证合同》、借款凭证，《到期还款通知书》及EMS邮寄单在案为证。 本院认为，包商银行成都分行与潘习刚、李治容成立金融借款合同关系，潘习刚、李治容未按偿还借款，应偿还本金和支付利息、罚息。潘习刚、李治容未就还款事实提出答辩和证据，本院对包商银行成都分自认还款事实和还欠的本金、期内利息予以确认。对于罚息部分，包商银行成都分行应对逾期事实举证证明，故包商银行成都分行自认的还款部分，应按有利于借款人认定已还款为依次抵充前4期本息和第5期的本金150元。逾期罚息应按年利率21.6%计算，在借款期内从第6期计息期间起在每月结息日21日以上期未还本金累计金额为基数，2016年3月21日起的逾期本金为12,174.84元（=第5期应还本金-150元），2016年10月21日借款期满起以本金余额为基数。包商银行成都分行主张截止2019年2月1日的罚息数额超出应计部分，本院不予支持。除本金、利息、罚息外，包商银行成都分行主张的违约金7,500元，符合双方约定，本院一并予以支持。 贺德东为潘习刚、李治容上述债务提供连带责任保证，包商银行成都分行主张其承担连带责任成立，保证人承担责任后可以向债务人追偿。 综上所述，包商银行成都分行主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘习刚、李治容应于本判决生效之日起十日内向包商银行股份有限公司成都分行偿还借款本金102,305.76元和支付利息5,650.94元及罚息（罚息按年利率21.6%计算，计算基数及对应期间为：2016年3月21日起为12,174.84元，2016年4月至9月在每月21日加计等额本息还款额13,513.33元中的本金部分，2016年10月21日至还款为止为本金余额102,305.76元）； 二、潘习刚、李治容应于本判决生效之日起十日内向包商银行股份有限公司成都分行支付违约金7,500元； 三、贺德东对潘习刚、李治容第一、二项债务承担连带责任，承担责任后可以向潘习刚、李治容追偿； 四、驳回包商银行股份有限公司成都分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,144元和送达裁判文书的费用，由潘习刚、李治容、贺德东负担，贺德东负担的可以向潘习刚、李治容追偿。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张真伟 人民陪审员  杜继红 人民陪审员  江秀丽 二〇一九年十二月五日 书 记 员  田 娟