福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽06民终3204号 上诉人（原审原告）：漳浦县农村信用合作联社，住所地漳浦县绥安镇朝阳路64号，统一社会信用代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，理事长。 委托诉讼代理人：林春兰，女，住漳浦县。 被上诉人（原审被告）：薛满池，男，1969年02月02日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被上诉人（原审被告）：薛明锋，男，1976年07月27日出生，汉族，住福建省漳浦县。 上诉人漳浦县农村信用合作联社（以下简称漳浦信用联社）因与被上诉人薛满池、薛明锋信用卡纠纷一案，不服福建省漳浦县人民法院（2019）闽0623民初4076号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 漳浦信用联社上诉请求：1.撤销一审民事判决第一、二项，并依法改判薛满池归还漳浦信用联社截止至2019年1月16日尚欠的借款本金49575.64元、利息7176.37元及违约金2162.94元，并支付从2019年1月17日起至清偿之日止按月利率12‰计付的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金；或发回重审；薛明锋对上述债务承担连带清偿责任；2.一、二审诉讼费由薛满池、薛明锋负担。事实和理由：1.一审法院依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金的规定，不支持漳浦信用联社对薛满池、薛明锋收取滞纳金，系适用法律错误。首先，双方于2015年8月27日签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，该约定未违反法律法规强制性规定，应当认定为有效。其次，因“普惠卡合约”于2015年8月27日签订，已合法成立并生效，而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施生效时间为2017年1月1日，依据“法不溯及既往”原则，该通知不应适用于2017年1月1日之前办理的普惠卡业务，因此该通知对该笔普惠卡业务约定的滞纳金不具有约束力。2.一审法院对漳浦信用联社将滞纳金调整为违约金的事实认定不清。首先，普惠卡合约中明确说明“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或营业网点咨询”。薛满池、薛明锋同意并在申请书上亲笔签字申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。其次，对于将滞纳金调整为违约金，漳浦信用联社于2016年11月11日通过福建农村信用社联合社官网进行公告，明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%。 薛满池、薛明锋未提交答辩意见。 漳浦信用联社向一审法院起诉请求：1．依法判令薛满池归还漳浦信用联社借款本金49575.64元、利息7176.37元及违约金2162.94元（截至2019年1月16日），本息合计58914.95元，并支付从2019年1月17日起至清偿日止按月利率12‰计付的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金；2．薛明锋对上述债务负连带清偿责任。 一审法院查明：2015年8月27日，薛满池向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元，申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡章程第三十二条“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”、第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从记账日起按日计算利息。计息利率由各行社在监管部门级省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。”第三十四条“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”，滞纳金按最低还款额度未偿还部分的5%计算。薛明锋与漳浦信用联社签订《不可撤销担保函》，愿意对上述债务承担连带责任，保证范围为贷记卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等），保证期间为贷记卡项下的债务到期之次日起二年，《不可撤销担保函》还对其他权利义务进行了约定。经漳浦信用联社审批，向薛满池发放福万通普惠金融卡一张，户名：薛满池，卡号为62×××06，授信额度50000元，期限自2015年9月2日到2018年9月1日止，约定月利率为12‰。截至2019年01月21日薛满池尚欠透支本金49757.64元及利息7176.37元及违约金2162.94元，本息合计58914.95元。经漳浦信用联社多次催讨，薛满池拒不履行还款义务。 一审法院认为：薛满池向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，经漳浦信用联社审批后，向薛满池发放福万通普惠金融卡一张。漳浦信用联社与薛满池之间的金融借款合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容亦不违反法律规定，合法有效。合同签订后，双方当事人应按合同的约定履行。薛满池在漳浦信用联社授信范围内透支本金，事后未归还透支本金及利息，已构成违约。漳浦信用联社有权按福万通普惠金融卡申请表的约定要求薛满池归还透支的本金，并按约定利率主张逾期利息。薛明锋与漳浦信用联社签订《不可撤销担保函》，愿意对上述债务承担连带责任。薛明锋未依约履行连带清偿责任亦属违约，应承担连带偿还责任，并在履行保证责任后，可依法向薛满池追偿。漳浦信用联社请求支付违约金，根据福万通普惠金融卡申请表章程第三十四条约定若违约还款应按最低还款额度未偿还部分的5%计算滞纳金，本案中福万通普惠金融卡的申请和使用符合信用卡的申请和使用模式，按其性质应归属信用卡，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，信用卡滞纳金已经被取消，漳浦信用联社并未提供证据证明双方已另行约定违约金的事实，该诉求于法无据，应予驳回。薛明锋经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃诉讼权利，依法可缺席判决。综上所述，漳浦信用联社要求薛满池偿还贷款本息，薛明锋承担连带偿还责任，有事实根据和法律依据，应予以支持，要求支付违约金，缺乏事实和法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、薛满池应于本判决生效之日起十日内偿还漳浦县农村信用合作联社贷款本金49757.64元及截至2019年1月16日止的利息7176.37元，合计56934.01元，并支付从2019年1月17日起至清偿日止按月利率12‰计算的利息。二、薛明锋对薛满池的上述借款本息承担连带清偿责任；并在履行保证责任后，可依法向薛满池追偿。三、驳回漳浦县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1273元，减半收取计636.5元，由漳浦县农村信用合作联社负担25元、薛满池负担611.5元。 二审审理期间，漳浦信用联社围绕上诉请求依法补充提交了证据《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，证明农村信用社联合社已经将滞纳金变更为违约金的通知进行公示。 漳浦信用联社对一审查明的事实没有异议，薛满池、薛明锋未提交异议意见。对于没有异议的事实，本院予以确认。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：“二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中‘滞纳金’为‘违约金’，调整透支利息档次，自2017年1月1日执行。……违约金收取标准为最低还款额未偿还部分的5%”。 本案的争议焦点：薛满池是否应偿还漳浦信用联社本案贷款的违约金。 本院认为，薛满池签订的福万通普惠金融卡申请表中约定，收费项目“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或营业网点咨询”。福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，通过其官方网站发布公告，通知各福万通贷记卡持卡人自2017年1月1日起将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。上述通知形式，符合双方当事人在“福万通普惠金融卡申请表”中的约定。漳浦信用联社上诉主张薛满池应按照约定支付本案贷款的违约金，符合合同约定，应予支持。薛满池应归还漳浦信用联社截止至2019年1月16日尚欠的借款本金49575.64元、利息7176.37元及违约金2162.94元，并支付从2019年1月17日起至清偿之日止按月利率12‰计付的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金。依据《不可撤销担保函》的约定，薛明锋应对上述借款承担担保责任。 综上所述，一审判决有误，应予纠正。漳浦信用联社上诉请求，有事实和法律依据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销福建省漳浦县人民法院（2019）闽0623民初4076号民事判决第三项； 二、变更福建省漳浦县人民法院（2019）闽0623民初4076号民事判决第一项为薛满池应于本判决生效之日起十日内偿还漳浦县农村信用合作联社截止至2019年1月16日尚欠的借款本金49575.64元、利息7176.37元及违约金2162.94元，并支付从2019年1月17日起至清偿之日止按月利率12‰计付的利息及按最低还款额未偿还部分的5%计的违约金； 三、变更福建省漳浦县人民法院（2019）闽0623民初4076号民事判决第二项为薛明锋对薛满池的上述债务承担连带清偿责任。薛明锋承担保证责任后，有权向薛满池追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 一审案件受理费1273元，减半收取计636.5元，由薛满池、薛明锋负担；二审案件受理费1273元，由薛满池、薛明锋负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 叶维文 审 判 员 翁艺晖 审 判 员 洪碧蓉 二〇一九年十二月二十七日 法官助理 黄 佳 书 记 员 肖 薇 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。