广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初29208号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地:深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师助理。被告：陈振光，男，1986年5月30日出生，汉族，住广东省陆河县*************，公民身份号码：441************234。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告陈振光保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘李到庭参加诉讼,被告陈振光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告理赔款97173.85元（其中借款本金为93626.78元，利息2325.8元，罚息1221.27元）；2.被告立即支付原告逾期保险费933.77元；3.被告立即支付滞纳金1166.09元（自2019年7月6日按理赔款97173.85元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；4.被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.确认原告就抵押物[位于东莞市**************，房产证号为粤房地权证莞字第2400607757号]的处分价款在上述债权范围内享有优先受偿权；6.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:2017年3月16日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告陈振光签订《授信及借款合同》，出借人同意向被告授信借款279000元；若被告逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，被告就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日计付逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；若被告逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向被告计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。《授信及借款合同》还约定：出借人有权要求被告以投保人的身份向原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权。2017年3月16日，原告经被告的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY201********739-001）。同日，出借人与被告签订《最高额抵押合同》，被告提供位于东莞市**************为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，根据被告的申请，出借人向被告发放总计257000元的贷款，但被告自2019年4月17日起再未履行剩余的还款义务。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计97173.85元。随后原告与出借人签订《权益转让书》，原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。被告陈振光没有进行答辩，亦没有向本院提交任何证据。经审理查明，2017年2月25日，被告在原告处申请投保平安个人借款保证保险。后原告于2017年3月16日同意承保并出单，保险单号为DY201********739－001。该保险单约定：投保人为被告陈振光，保险人为原告，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为257元，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；特别约定第2条约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”；第5条约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”；第6条约定“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。”2017年3月16日，被告陈振光作为借款人与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订一份《授信及借款合同》，该合同约定：出借人给予被告授信额度为279000元，授信额度的使用期限为2017年3月16日至2022年3月15日；若还款期限为36个月，则借款年利率为9.2%；出借人有权要求被告以投保人的身份向本案原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险费用由被告承担，如发生被告逾期或发生其他保险合同约定的情况，原告依据保险合同向出借人理赔，同时原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益；被告就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按实际放款金额的3%在借款发放日一次性支付；若被告逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1％每日向被告计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；若被告逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向被告计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；若被告发生不良信用记录等，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，被告应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。同日，被告向出借人提交了额度动用申请表，申请载明：申请动用金额为257000元，申请动用期限为36个月，并知悉借款期间会产生如下费用：年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.3%。同日，被告陈振光作为抵押人与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了一份《最高额抵押合同》。该合同约定：抵押担保范围为上述的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，担保最高本金金额为279000元；抵押物为被告所有的位于东莞市*************（粤房地权证莞字第2400607757号）的房产，并于2017年3月30日办理了抵押登记，抵押顺位为第1顺位。后出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司根据《授信及借款合同》的约定于2017年3月17日向被告陈振光发放贷款257000元，但实际支付到被告账户的只有249290元，另外的7710元作为手续费已被扣除。被告陈振光自2017年4月起，每月17日归还及支付的总金额共计9224.47元，上述项目包括本金、利息、保险费、服务费。但其自2019年4月17日开始没有还款。2019年7月8日，原告根据保险单约定向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司理赔了97173.85元。原告还与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了《权益转让书》，约定：出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司依据与借款人签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使出借人对投保人请求赔偿的权利。原告为向被告追偿，委托了广东法制盛邦（东莞）律师事务所代理本案，支付了律师费10000元。以上事实，有《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、额度动用申请表、《额度动用申请表》签署确认函、不动产登记证明、投保单、保险单、投保单及征信查询授权书签署确认函、确认函、还款计划书、代偿金额说明、逾款明细表、《权益转让书》、放款单，代偿回单、《法律服务专项委托合同》、律师费发票等以及本案的庭审笔录附卷为证。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告为佐证其主张提交了《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》等一系列证据，本院对原告的证据予以采纳。案涉合同应为当事人真实自愿的意思表示，对当事人均有约束力。根据案涉保险单的约定，投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，同时保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。现被告陈振光自2019年4月17日开始没有向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司偿还借款，原告已于2019年7月8日向出借人理赔了97173.85元。故，原告要求被告陈振光归还原告理赔款97173.85元、支付2019年3月18日至2019年7月6日保险费933.77元[257元/月×（3月+19天÷30天）=933.77元]以及支付滞纳金（以97173.85元为基数，自理赔当日即2019年7月8日开始，按年利率24%计算至清偿之日止）的诉请，有事实和合同依据，本院予以支持。对原告诉请超过部分，本院不予支持。原告为实现案涉债权支付了律师费10000元，属于案涉保险单中约定的催收产生的其他费用，并有《法律服务专项委托合同》及律师费发票为证，故对原告诉请律师费10000元，本院亦予以支持。原告理赔后并通过本案诉讼已向被告通知了案涉债权的转让，根据《中华人民共和国合同法》第八十一条及《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，案涉的抵押权作为从权利亦应随债权转让而转让，因此，结合被告陈振光曾与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》并约定被告以其名下位于东莞市**************为案涉借款作担保（已办理了抵押登记手续），故原告对案涉抵押物享有抵押权。原告诉请对被告位于东莞市*************房产的拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内优先受偿，因符合法律规定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告陈振光应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还理赔款97173.85元；二、被告陈振光应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费933.77元；三、被告陈振光应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以97173.85元为基数，自2019年7月8日开始，按年利率24%计算至清偿之日止）；四、被告陈振光应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告陈振光所有的位于东莞市**************（粤房地权证莞字第2400607757号）拍卖、变卖价款在上述第一、二、三、四判项债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1242.73元（原告已预交），由被告陈振光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  尹玉英二〇一九年十二月十七日书记员  黄诗惠附相关法律条文:《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《中华人民共和国合同法》第八十一条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。