云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初12297号原告：昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社，统一社会信用代码：91530102670862734Y，住所地：云南省昆明市五华区银河大道西侧郡城小区21幢裙楼第1至3层1-6号。负责人：霍雪春，主任。委托诉讼代理人：王杨，男，汉族，1990年1月28日出生，系昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社员工，特别授权代理。被告：夜冰茹，女，1972年1月5日出生，彝族，户籍地：云南省楚雄彝族自治州永仁县。被告：昆明国福房地产开发集团有限责任公司，统一社会信用代码：9153010269086338X6，住所地：云南省昆明市五华区龙泉镇上庄村131号右营第一股份合作社综合楼2楼206号。法定代表人：蔡福林，总经理。委托诉讼代理人：刘栗宏，云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘瑞婕，云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。原告昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社（以下简称“昆明五华红云信用社”）与被告夜冰茹、昆明国福房地产开发集团有限责任公司（以下简称“国福房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告昆明五华红云信用社的委托诉讼代理人王杨、被告国福房地产公司的委托诉讼代理人刘瑞婕到庭参加诉讼，被告夜冰茹经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告昆明五华红云信用社向本院提出诉讼请求：1.由被告夜冰茹支付原告贷款本金38846.65元，以及截止到2019年6月24日的利息（含罚息、复利）合计2290.48元，并支付自2019年6月24日起至贷款到期日按年利率5.94%计算的利息，以及自贷款到期日起至实际还清之日按年利率8.91%计算的罚息和复利；2.由被告国福房地产公司对以上诉讼请求承担连带赔偿责任。事实和理由：2015年7月24日，原告与被告夜冰茹签订《个人购房按揭合同》（合同编号：0102040571150724530000004），双方约定被告夜冰茹向原告借款5万元，用于购买国福现代城茉莉苑地下室405号车位，借款期限为10年，阶段性担保，现由被告国福房地产公司提供连带责任担保，按月还款。合同签订后，原告于2015年7月24日通过银行转账方式向被告夜冰茹在昆明市五华区农村信用社耀龙分社开立的账户（账户：62×××63）发放借款5万元，该笔贷款当天按照约定受托支付到被告国福房地产公司对公账户内。借款发放后，被告夜冰茹多次逾期，自2018年5月24日起被告都未偿还利息，原告催收，被告国福房地产公司承担了部分代偿责任，截至2019年6月24日未偿还贷款本金38846.65元，累计欠息2290.48元。原告认为，借款到期后，被告夜冰茹未能偿还借款，被告国福房地产公司也拒绝承担保证责任，两被告的行为已构成严重违约行为，故原告诉至法院。被告夜冰茹逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告国福房地产公司辩称，对原告的起诉无异议，请法院依法裁判。原告昆明五华红云信用社围绕其诉讼请求依法提交了个人借款合同、抵押承诺书、授权委托书、商品房购销合同、转账凭证、借据、贷款台账等证据材料。被告夜冰茹、国福房地产公司未提交证据材料。因被告夜冰茹逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，被告国福房地产公司对原告提交的证据材料的证明力无异议，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2015年7月24日，原告昆明五华红云信用社（贷款人）与被告夜冰茹（借款人）、被告国福房地产公司（保证人）签订《个人购房借款合同》一份，主要内容为：1.本合同项下的借款为个人商业用房贷款，金额为5万元，用于借款人购买坐落于国福现代城茉莉苑地下室405号的房屋；2.借款期限为120个月，自2015年7月24日起至2025年7月24日止；3.本合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%，确定为年利率4.95%，合同期内如遇中国人民银行利率调整，借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述利率浮动比例确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；4.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；5.借款人在此无条件且不可撤销的委托贷款人将本合同项下借款划入国福房地产公司账户；6.还款方式为按月等额本息还款法；7.借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；8.保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务；保证人对本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）以及其他应付的费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日起至借款到期的借款人债务免除保证责任：①约定的正式抵押登记手续已办理完毕；②贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证；9.保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年等。2015年7月24日，云南省昆明市明信公证处根据原、被告申请出具了对前述《个人购房借款合同》的《公证书》。根据原告提交的有效证据材料，2015年7月24日，原告向被告国福房地产公司账户转账5万元；截至2019年12月24日，被告夜冰茹尚欠贷款本金38846.65元，尚欠利息3168.81元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告昆明五华红云信用社与被告夜冰茹签订了《个人购房借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告夜冰茹之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照《个人购房借款合同》约定向收款人即被告国福房地产公司账户支付了贷款5万元，两被告对此无任何抗辩事由，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告夜冰茹交付5万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告夜冰茹之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告夜冰茹系借款人和债务人，被告夜冰茹应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，本案中，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告夜冰茹多次逾期还款，原告按照约定主张贷款提前到期，截至2019年12月24日被告夜冰茹尚欠贷款本金为38846.65元，被告夜冰茹未到庭亦未提出任何异议，故被告夜冰茹应当向原告偿还贷款本金38846.65元；2.原告与被告夜冰茹约定贷款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%计算，按照原告提供的《贷款台账》，被告夜冰茹截至2019年12月24日尚欠贷款利息3168.81元，被告夜冰茹对此无任何抗辩事由，根据原告诉讼请求，被告夜冰茹应当向原告支付截至2019年12月24日的贷款利息3168.81元，以及自2019年12月25日起至2025年7月24日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%计算的贷款利息；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后，再上浮50%计算，即罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%，该约定未超过法律的限制性规定，根据原告诉讼请求，被告夜冰茹还应当向原告支付自贷款到期之日2025年7月25日起至贷款本金还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮65%计算的罚息，和自贷款到期之日2025年7月25日起至贷款利息还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮65%计算的复利。第四，被告夜冰茹、国福房地产公司与原告就阶段性连带保证事宜签订了《个人购房借款合同》，该合同系被告国福房地产公司的真实意思表示，原告昆明五华红云信用社为债权人，被告国福房地产公司为连带责任保证人，根据合同关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，现原告主张被告国福房地产公司对被告夜冰茹的合同债务承担连带保证责任，本院审查后认为，涉案房屋并未办理抵押登记，原告的诉讼请求并未超过合同约定以及法律规定的保证期限和保证范围，被告国福房地产公司对此亦无任何异议，故被告国福房地产公司应当作为连带责任保证人依法对被告夜冰茹与原告之间《个人购房借款合同》债务承担连带清偿责任，被告国福房地产公司承担保证责任后，有权向被告夜冰茹追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告夜冰茹于本判决生效之日立即向原告昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社偿还贷款本金人民币38846.65元和截至2019年12月24日的贷款利息人民币3168.81元，两项合计42015.46元；并支付贷款利息（自2019年12月25日起至2025年7月24日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%计算），以及罚息（自2025年7月25日起至贷款本金还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮65%计算）和复利（自2025年7月25日起至贷款利息还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮65%计算）；二、由被告昆明国福房地产开发集团有限责任公司对被告夜冰茹的本判决第一项还款义务承担连带清偿责任；被告昆明国福房地产开发集团有限责任公司承担保证责任后有权向被告夜冰茹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币828元，由被告夜冰茹、昆明国福房地产开发集团有限责任公司负担；被告昆明国福房地产开发集团有限责任公司承担保证责任后有权向被告夜冰茹追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  雷辉美人民陪审员  李晓明二〇一九年十二月三十日法官助理朱娟书记员刘筱俣