重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初6147号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。 负责人：朱国忱。 委托诉讼代理人：阳涛，男，该支行员工。 被告：王时伟，男，1968年2月16日出生，汉族，住重庆市涪陵区。 委托诉讼代理人（特别授权）：龙成聪，重庆建伍律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨春，重庆建伍律师事务所律师。 被告：重庆市伟德实业有限公司，住所地重庆市涪陵区马武镇民协村村委会办公楼3-8，统一社会信用代码91500102065663438Q。 法定代表人：王时伟，该公司执行董事。 委托诉讼代理人（特别授权）：龙成聪，重庆建伍律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨春，重庆建伍律师事务所律师。 原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告王时伟、重庆市伟德实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。审理期间，原、被告申请庭外和解两个月，本院准予。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人阳涛，被告王时伟、重庆市伟德实业有限公司共同的委托诉讼代理人龙成聪、杨春均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王时伟立即归还原告借款本金3400000元及截止2019年7月12日的利息84675.32元，从2019年7月13日起至借款本息还清时止的罚息、复利按合同约定计算；2.本案诉讼费34677元由被告王时伟负担；3.原告对抵押担保物在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；4.被告重庆市伟德实业有限公司对上述第一、二项债务承担连带保证责任。事实和理由：原告于2018年3月26日向被告王时伟发放借款3400000元，用于购买材料，利率为基准利率上浮50%，2019年3月25日到期。根据《最高额抵押合同》之约定，借款抵押物为被告王时伟所有的位于涪陵区XX的商业用房，并办理了抵押登记。根据《个人最高额循环贷款合同》之约定，被告重庆市伟德实业有限公司对该借款本息（含罚息、复利）及实现债权的全部费用承担连带保证责任。截止2019年7月12日止，被告王时伟共欠本息3484675.32元，其中本金3400000元、利息（含复利）84675.32元。根据合同约定，该借款于2019年3月25日到期，被告王时伟已经违约。 另，2019年6月21日，原告重庆农商行长寿支行与被告王时伟签订《个人贷款合同》，约定被告王时伟向原告借款3000000元用于借新还旧。因被告王时伟未将400000元贷款归还原告，导致原告不能借新还旧贷款3000000元。2019年7月10日，原告向被告王时伟邮寄了贷款合同终止告知函。后原告未向被告王时伟发放该笔借款。 被告王时伟、重庆市伟德实业有限公司辩称，被告王时伟向原告借款3400000元未还属实，原因是双方于2019年6月21日签订了一个金额为3000000的借新还旧的贷款合同，原告未履行相应的支付义务，“新合同”导致“旧合同”中的3000000元债务的还款期限已经延长至2020年6月20日，因此债务未到期，原告不能要求被告偿还；对原告请求的截止2019年7月12日的利息84675.32元无异议；对原告第3项、第4项诉讼请求无异议。 原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同、个人贷款支用单、不动产登记证明、房屋抵押承诺书、借款借据、欠息清单打印单、身份证复印件、营业执照复印件、贷款合同终止告知函、EMS邮寄单等证据客观真实，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年2月15日，被告王时伟向原告重庆农商行长寿支行出具房屋抵押承诺书一份，载明，被告向原告申请借款3400000元，拟用王时伟所有的位于重庆市涪陵区XX商业用房提供贷款抵押。 2017年2月24日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告王时伟（乙方／丙方，借款人／抵押人，通讯地址重庆市涪陵区XX路X号）、被告重庆市伟德实业有限公司（丙方，保证人，通讯地址重庆市涪陵区XX路X号）签订《个人最高额循环贷款合同》，第一部分通用条款第六条贷款额度的使用与可用贷款额度（一）在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续。具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定。（二）乙方只有在最高额抵（质）押登记手续办妥后并将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有方能循环使用贷款额度。第八条单笔贷款的支用（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十五条贷款展期本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。……第十九条最高额保证担保（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利，在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额；（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力；（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。第二十七条通知本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，具体见本合同特别条款约定。乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达。甲方通讯地址、联系电话如有变动，应采用公告、网上银行、电话银行等方式通知其他各方。第二部分特别条款第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为肆佰玖拾万陆仟叁佰元。（三）贷款额度甲方向乙方提供的贷款额度为叁佰肆拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2017年2月24日起至2020年2月23日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。 2017年2月24日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告王时伟（乙方、抵押人）签订《最高额抵押合同》约定，第一条被担保的最高债权额（一）乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2017年2月24日至2020年2月23日内（以下简称“债权确定期间”）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额肆佰玖拾万陆仟叁佰元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费……等）（四）在本合同约定的期间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条抵押物乙方同意以其拥有的财产：商业用房（详见长寿支行XXXX年高抵字第XX号抵押物清单）作为抵押物，抵押物清单为本合同的组成部分。第三条抵押担保的范围乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。……第十条抵押权的实现（一）发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，甲方可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：1、本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿。“期限届满”包括本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，以及甲方依照国家法律法规规定或者本合同及具体业务合同的约定宣布本合同以及具体业务合同项下债权提前到期的情形。同日，被告王时伟在抵押物清单上签名，承诺将其所有的位于重庆市涪陵区XX商业用房提供抵押担保。同年3月24日，办理抵押登记。 2018年3月26日，原告重庆农商行长寿支行向被告王时伟发放贷款3400000元，被告王时伟在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2018年3月26日，到期日期2019年3月15日，年利率6.525%，借款用途为购货。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订个人贷款支用单，约定一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为叁佰肆拾万元；二、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第贰笔贷款；三、贷款金额为叁佰肆拾万元；四、贷款期限12个月，自2018年3月26日起至2019年3月25日止；五、贷款种类与用途为购材料；六、贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；八、还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月的20日。九、还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。 2019年6月21日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告王时伟（乙方／丙方，借款人／抵押人，通讯地址重庆市涪陵区XX路X号及涪陵区XX办公楼）、被告重庆市伟德实业有限公司（丙方，保证人，通讯地址重庆市涪陵区XX路X号）签订《个人贷款合同》，约定被告王时伟向原告借款叁佰万元用于借新还旧。第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（十五）乙方未履行对重庆农村商业银行负有的其他到期债务的偿还义务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（二）暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款；（九）解除与乙方的借贷关系。2019年7月11日，原告向被告王时伟邮寄贷款合同终止告知函，载明，“你与我行于2017年2月24日签订的《个人最高额循环贷款合同》项下有1笔贷款340万元，已于2019年3月25日逾期。为了继续使用贷款，你于2019年6月5日向我行申请归还此笔贷款本金40万元后借新还旧贷款300万元，用于归还长寿支行个循字第1201012017200008号《个人最高额循环贷款合同》项下的贷款本金300万元，我行同意后，但你自身原因而未能履行承诺。鉴于你未能归还贷款本金40万元，导致不能借新还旧贷款300万元，现终止你与我行于2019年6月21日签订的《个人贷款合同》。” 截止2019年7月12日，被告王时伟拖欠原告重庆农商行长寿支行贷款本金3400000元、利息84675.32元。 本院认为，被告王时伟与原告重庆农商行长寿支行签订的《个人最高额循环贷款合同》系当事人双方真实意思表示，合同约定了各自的权利义务，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金3400000元及按合同约定计算利息、复利及罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持，罚息按合同约定的基准利率水平上上浮50%的贷款利率加收50%的标准计算，复利以未偿还的利息为基数按基准利率水平上上浮50%的贷款利率加收50%的标准计算。被告王时伟提供其所有的位于重庆市涪陵区XX商业用房为该笔借款提供抵押担保，原告对该几套房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告重庆市伟德实业有限公司作为保证人提供担保，原告要求其承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告王时伟提出因为原告未履行双方于2019年6月21日签订的《个人贷款合同》，导致王时伟不能借新还旧，按照《个人贷款合同》第十七条、第十八条的约定，被告王时伟未将已到期的400000元债务偿还原告，原告可以解除合同，故原告向被告宣布合同终止的行为，符合法律规定及合同约定，被告应履行还本付息义务。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条规定，判决如下： 一、由被告王时伟于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金3400000元及截止2019年7月12日的利息84675.32元，并支付从2019年7月13日起至借款本金付清时止的罚息和复利（罚息以3400000元为基数，按基准利率水平上上浮50%的贷款利率加收50%的标准计算；复利以未偿还的利息为基数按基准利率水平上上浮50%的贷款利率加收50%的标准计算）； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告王时伟提供的其所有的位于重庆市涪陵区XX商业用房以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿； 三、被告重庆市伟德实业有限公司对被告王时伟的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17339元，由被告王时伟、重庆市伟德实业有限公司连带负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  马丽 保额0000二O一九年十二月二十一日 书记员陈潮竟