广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初774号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行。住所地：广东省云浮市市区兴云中路6号。负责人：肖坤。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所执业律师。被告：梁标，男，汉族，1967年1月30日出生，住广西贺州市八步区。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建行云浮市分行”）诉被告梁标信用卡纠纷一案，本院于2019年3月14日立案受理后，依法由审判员张来喜适用简易程序独任审理，由于本案未能直接或通过《中华人民共和国民事诉讼法》的第七章第二节规定的其他方式送达诉状副本、应诉通知书等诉讼资料给被告梁标，本案于2019年6月6日依法转为普通程序并组成合议庭进行审理。本案于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告建行云浮市分行的委托代理人赵飞燕到庭参加诉讼；被告梁标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云浮市分行诉称，2016年12月28日，被告梁标向原告办理龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，约定被告梁标愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第9款约定如持卡人未能按期还款，则从银行记账日起计付利息，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，并按月计算复利，还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金；约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；第八条第2款约定持卡人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，原告有权自行收回及停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款，并赔偿原告因此受到的损失；因本《协议》引起的争议纠纷均应向原告所在地提起诉讼。同日，被告梁标向原告办理龙卡信用卡分期通业务，并填写《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请150000元分期通贷款，分期为36期，用于大额耐用消费品、安家、健康等支出。原告与被告梁标双方签订《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，按《条款》第二条的约定，被告在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。上述约定条款签订后，被告梁标出具了一份《分期通业务办理承诺书》，载明被告梁标在原告银行办理了位于云浮市××大道××印象中式××院××室的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记，其同意将该分期通业务纳入房屋抵押的担保范围。经审批，原告将卡号为62×××00的贷记卡交付被告梁标使用，并于2017年3月20日发放给被告梁标120000元的分期金额，分期为36期，每期还款金额为3333.33元，每期账单日为每月3日。但被告梁标从2018年8月开始出现逾期还款，经原告多次催收无果，原告于2018年10月提前终止分期还款业务。原告认为，被告梁标的行为已构成根本违约，暂计至2019年3月2日被告梁标尚欠原告本金177978.08元、信用卡消费费用28773.61元、利息10382.16元。被告梁标为该信用卡分期提供了相关不动产作抵押，现被告梁标未能履行还本付息的义务，原告对其提供抵押的不动产的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。据此，为维护原告的权益，请求法院判令：1、判令被告梁标向原告偿还本金177978.08元、信用卡消费费用28773.61元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准计算至还清日止，暂计至2019年3月2日为15392.56元）；以上金额暂合计为222144.25元；2、判令原告对被告梁标提供抵押的位于云浮市××大道××印象中式××院××室房屋的不动产权的变卖、拍卖款项在第一项债务的范围内依法享有优先受偿权；3、本案的一切诉讼费用均由被告梁标负担。原告为其陈述事实提供的证据有：1、营业执照、负责人证明、负责人身份证，证明原告的诉讼主体资格。2、梁标身份证，证明被告的诉讼主体资格。3、龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡领用协议、建行龙卡信用卡分期通业务申请表、龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款、分期通业务办理承诺书，证明被告梁标向原告申请办理涉案信用卡，并申请办理了分期通业务，以及对逾期还款的违约责任等予以约定的事实。4、交易明细，证明被告梁标逾期还款以及计收相关利息、费用、滞纳金等费用的事实。被告梁标没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2016年12月28日，被告梁标向原告建行云浮市分行申请办理龙卡信用卡，被告梁标填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，协议对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了约定，其中第三条第九款约定：甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。第十款约定：甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第五条第四项约定：若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或甲方出现本协议第八条第2款约定的任一情形及其他可能导致甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。第八条第二款约定：甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失：⑶自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额。合约所附的《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定了具体的收费项目及标准，其中取现手续费为境内：通过本行或银联网络取现：按每笔取款金额的1%收取，最低2元，最高100元；通过非银联网络取现：按取现金额的3%收取，最低3美元或3欧元。滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。经审批，原告将卡号为：62×××00的信用卡交付被告使用。同日，被告以用于大额耐用消费品、安家、健康等支出为由以36期的分期付款及分期支付手续费780元的方式向原告建行云浮市分行申请中国建设银行龙卡信用卡（卡号：62×××00）贷款150000元,并以分期方式偿还该笔信用卡贷款。被告填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》并签名确认。《龙卡信用卡分期通业务申请表》所附的《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》对原告（被申请人）、被告梁标（申请人）的权利、义务作了约定，其中第二款第四项约定：龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。（一）申请人权利与义务第四条约定：申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。……申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第五条约定……申请人不履行债务……申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2016年12月28日，被告出具一份《分期通业务办理承诺书》，载明：建设银行云浮市分行：本人梁标身份证号码：在贵行云浮分行办理了位于云浮市××大道××印象中式××院××室的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记。本人拟申办分期通业务（分期申请书编号4409000883547），同意将该笔业务纳入房屋抵押的担保范围，并承诺：在上述房产抵押贷款结清时，如本人分期通业务款项尚未偿还完毕，暂缓办理上述房产抵押登记注销手续。本人将遵守上述约定，否则愿意承担相应赔偿责任。被告梁标在承诺人处签名确认。原、被告没有就上述房产办理抵押登记。经原告审核同意被告梁标的申请后，原告于2017年3月20日将120000元信用卡贷款发放至被告梁标在原告建行云浮市分行开设的龙卡信用卡（卡号：62×××00），上述贷款分36期归还，每期归还3333.33元，每期账单日每月3日，手续费率为0.52%。被告于2017年1月23日开始第一笔消费，于2018年7月15日最后一笔消费。分期账单于2018年8月3日出现逾期还款情况，原告于2018年10月15日将该信用卡停用。截止至2019年3月2日，被告尚欠信用卡本金177978.08元，信用卡消费费用28773.61元、利息15392.56元。截止辩论终结之日，被告梁标未向原告结清上述款项。庭审后，原告向本院提交一份《关于建行诉梁标信用卡纠纷一案的情况说明》，原告明确信用卡消费费用包括分期手续费、取现手续费共16301.6元、违约金（滞纳金）12472.01元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，向原告申请贷款150000元及双方签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《分期通业务办理承诺书》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，故原告建行云浮市分行与被告梁标成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按照约定向被告梁标发放了信用卡，并经审查后将贷款120000元划到被告梁标信用卡的账户，但被告梁标未按约定还款，其行为已违反了合同约定，构成违约，虽然有部分贷款还款期限未届满，鉴于被告梁标从2018年8月起未按期还款给原告，符合协议约定未按期归还当期最低还款额的情形，原告有权要求被告梁标立即偿还全部欠款，收回原告梁标的信用卡，要求被告梁标支付滞纳金。现原告要求被告梁标偿还截止2019年3月2日的透支本金177978.08元，手续费、分期手续费共16301.6元，利息15392.56元，合计209672.24元，理据充分，本院予以支持。对于2019年3月3日起至透支本息还清之日止的利息，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第九款的约定，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，理据充分，本院予以支持。由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就手续费、分期手续费共16301.6计付利息，缺乏依据，本院不予支持。该利息的计算标准以透支本金177978.08为基数。对于原告请求的滞纳金的问题，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已经取消信用卡滞纳金，原告未提供证据证明其与被告梁标已就违约金问题进行重新约定，而向本院主张滞纳金12472.01元，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”本案中原、被告没有就本案债务办理抵押登记，为此原告主张对上述房屋享有优先受偿的权利，本院不予支持。被告梁标经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁标于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行偿还卡号为62×××00的信用卡透支本金177978.08元，手续费、分期手续费16301.6元及利息（暂计至2019年3月2日的利息为15392.56元，从2019年3月3日起的利息，以透支本金177978.08为基数，按每日万分之五的标准计算，计至透支本息还清之日止）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4632元,公告费300元，合计4932元（该款原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交）,由原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行负担278元，由被告梁标负担4654元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  张来喜人民陪审员  曾瑞波人民陪审员  谭冰颜二〇一九年十二月十七日书 记 员  伍黎祯附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。