贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6788号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路2号。统一社会信用代码：91520103675418560X。负责人：吴莉娜，职务：行长。委托诉讼代理人：余现荣，北京隆安（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201611187771。委托诉讼代理人：巴以露，北京隆安（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201911097151。被告：徐平，女，1981年11月30日生，汉族，住四川省泸县。被告：贵州德鑫置业有限公司，住所地：贵州省贵阳市乌当区大坡路36号城市魔方1幢负1层1号。统一社会信用代码：915201120760208844。法定代表人：汪政波，该公司执行董事。委托诉讼代理人：严仕华，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201200210436793。委托诉讼代理人：张霓，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201911109522。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行（以下简称邮政银行中华北路支行）诉被告徐平、贵州德鑫置业有限公司（以下简称德鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行中华北路支行委托诉讼代理人巴以露，被告德鑫公司委托诉讼代理人张霓到庭参加诉讼。被告徐平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行中华北路支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告徐平立即偿还原告借款本金617511.13元以及利息、罚息、复息16599.71元，共计634110.84元（利、罚、复息暂计算至2019年5月8日，之后按合同约定标准继续计算至本息还清之日止）；二、被告徐平承担原告实现债权支出的律师费22194元；三、原告对被告提供的抵押房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、被告贵州德鑫置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；五、本案的诉讼费、保全费、公告费等为实现债权的费用由被告徐平承担。原告邮政银行中华北路支行诉称，2017年5月23日，徐平与原告签订《个人消费贷款及担保合同》约定，徐平向原告借款638000元，期限288个月，自2017年5月23日至2041年5月23日。借款合同中约定了贷款利、罚、复息的计算标准及借款人违约时，原告为实现债权的费用包括但不限于律师费等由被告承担。同时借款合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，原告可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同时，德鑫公司在合同中约定对贷款承担阶段性连带责任保证，在合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后免除保证责任，但本案中未办理正式抵押登记手续。2017年5月23日，原告依约向被告放款63.8万元。现徐平未按约还款，根据合同约定应立即偿还原告剩余本金及相应的利息、罚息、复息及相应费用。为维护自身的合法权益，故原告邮政银行中华北路支行诉至本院，提出如前诉请。被告徐平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告德鑫公司辩称，事实无异议，徐平案件中，银行在2019年7月23日扣划过德鑫公司18万元，该笔款项应于扣减。经审理查明：2017年5月23日，邮政银行中华北路支行作为贷款人，徐平作为借款人和抵押人，德鑫公司作为保证人，各方共同签订编号为52000165117056712672的《个人消费贷款及担保合同》约定，1、贷款638000元用于购买位于乌当区房屋，期限为288个月，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日按约定的浮动比例执行新的利率；3、借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为实际放款日的对日；4、抵押人以合同项下所购房屋提供抵押担保；5、借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收30%；6、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前清偿贷款及产生的利息、罚息、复利及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任；7、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等费用由各方依照法律、法规、行政法规以及其他文件要求承担，合同另有约定的除外；8、保证人提供阶段性连带责任保证，即保证人在合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为履行债务期限届满之日起两年止。2017年5月23日，邮政银行中华北路支行向徐平发放贷款63.8万元，徐平出具借据约定年利率4.9%，期限从2017年5月23日至2041年5月23日。合同履行过程中，徐平未按约履行还款义务，从2018年11月23日开始出现逾期至，之后有连续9次、累计13次未按时足额偿还月供本息。起诉后，德鑫公司于2019年7月23日代偿款项18万元，截止2019年11月27日，邮政银行中华北路支行主张徐平尚欠贷款本金余额460685.81元，表外拖欠利息7500.33元，表外罚息93.34元，未结计正常利息248.66元，未结计罚息8.12元。经本院核实，表外拖欠利息与未结计正常利息之和实为借款期限内的应还利息，表内罚息与未结计罚息之和实为对逾期本金计收的罚息与对逾期利息计收的复利之和。邮政银行中华北路支行委托北京隆安（贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，已发生并支付律师费22194元。另查明，截至本案庭审时，涉案房屋尚未办理产权证书及正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人消费贷款及担保合同》、借据、银行流水信息单、还款流水记录、贷款结清试算单、《法律服务协议》、律师费发票、转账凭证、还款单等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告邮政银行中华北路支行与被告徐平、德鑫公司签订的《个人消费贷款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告邮政银行中华北路支行已依约向被告徐平发放了贷款638000元，但被告徐平未按合同约定履行还款义务，已经连续超过3次、累计超过6次未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告邮政银行中华北路支行有权宣布贷款到期，要求被告徐平归还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息、复利及其他费用。根据合同约定的计息方式及原告邮政银行中华北路支行提交的还款明细，经本院核算，截止2019年11月27日，被告徐平尚欠贷款本金460685.81元、利息7748.99元、罚息34.99元、复利66.47元。故对原告邮政银行中华北路支行要求被告徐平偿还借款本息的诉请，本院在此范围内予以支持。贷款提前到期后，2019年11月27日之后的罚息及复利按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告邮政银行中华北路支行主张律师费的诉请。本案系因被告徐平违约还款而产生，原告邮政银行中华北路支行为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，律所已委派律师实际发生代理行为和劳动，且原告邮政银行中华北路支行当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付22194元。故对原告邮政银行中华北路支行要求被告徐平支付为实现债权支出的律师费22194元的诉请，本院予以支持。被告德鑫公司自愿为借款人徐平的涉案债务提供连带责任保证，现涉案房屋未办理正式抵押登记，被告德鑫公司的保证责任并未解除。故对原告邮政银行中华北路支行要求被告德鑫公司对被告徐平的涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第八十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行借款本金人民币460685.81元、利息人民币7748.99元、罚息人民币34.99元、复利人民币66.47元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月27日，之后的罚息和复利按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率；二、被告徐平于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行为实现债权而发生的律师代理费人民币22194元；三、被告贵州德鑫置业有限公司对被告徐平的上述第一项中确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10362元，由被告徐平、贵州德鑫置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十二月四日法官助理刘川平书记员余爽爽