福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初4211号 原告：阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福建省福州市台江区双丰村金鱼池1号楼恒升大厦2层C区、3层B区，统一社会信用代码91350100683096522E。 负责人：魏文禄，总经理。 委托诉讼代理人：邓立，男，该公司员工。 被告：郑贻明，男，1969年5月26日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司（以下简称“阳光财险福州公司”）与被告郑贻明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险福州公司的委托诉讼代理人邓立到庭参加诉讼，被告郑贻明经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 阳光财险福州公司向本院提出诉讼请求：1.郑贻明向阳光财险福州公司支付理赔款58436.39元；2.郑贻明向阳光财险福州公司支付保费5263.89元；3.郑贻明向阳光财险福州公司支付违约金，以上述理赔款总金额及保费总计63700.28元为基数，自2019年4月9日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4.郑贻明承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，阳光财险福州公司将第三项诉讼请求变更为：郑贻明向阳光财险福州公司支付违约金，以上述理赔款总金额及保费总计63700.28元为基数，自2019年4月10日起，实计至实际付款之日止，按日万分之五的标准计付。事实和理由：2018年1月18日，郑贻明向阳光财险福州公司申请办理个人贷款保证保险业务，用于其向中国光大银行股份有限公司福州分行（以下简称“光大银行福州分行”）办理个人贷款，阳光财险福州公司签发了保险单号码C830820180118237466《个人贷款保证保险保险单》，光大银行福州分行为该保单的被保险人。上述保险单约定，郑贻明拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天，阳光财险福州公司将对光大银行福州分行进行赔偿。为此，郑贻明每月应支付保费1456元直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，郑贻明应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项（包括全部赔偿款项和应付而未付的保费）为基数，从理赔之日起，按每日千分之一支付违约金。2018年1月19日，郑贻明向光大银行福州分行申请贷款，并签订《个人贷款合同》，贷款金额为80000元，光大银行福州分行按约定向郑贻明发放贷款。后因郑贻明未按期还款，阳光财险福州公司依据保险单约定，于2019年4月9日向光大银行福州分行赔偿保险金58436.39元。另，截至理赔日，郑贻明尚欠保费5263.89元未付。 郑贻明未作答辩。 阳光财险福州公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.《个人贷款保证保险投保单》；2.《阳光个人贷款保证保险保险单》；3.被告身份证；4.理赔转账凭证；5.保后跟踪系统截图；6.《个人贷款合同（无担保条款）》；7.中国光大银行福州分行贷款借据；8.《代偿债务与权益转让书》；9.消费信贷对账单。 郑贻明未提交证据，未进行质证。 经审查，阳光财险福州公司提交的证据1-9具有证据的客观性、关联性特征，来源与形式合法，能够证明案涉事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月18日，郑贻明向阳光财险福州公司投保个人贷款保证保险，阳光财险福州公司签发保险单号码C830820180118237466《阳光个人贷款保证保险保险单》，载明：被保险人为光大银行福州分行，投保人为郑贻明；保险金额为95120元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.53%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1456元。保单特别约定：投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费；投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔；保险人按照合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。上述保单所附《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016）版》约定，保险责任为投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。释义中对利息的解释为投保人和被保险人签订的个人贷款合同中约定的符合相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。 2018年1月19日，郑贻明（借款人）与光大银行福州分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为80000元，贷款期限为36个月，自2018年1月19日至2021年1月19日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期，并要求借款人立即偿还贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行福州分行向郑贻明发放贷款80000元。 因郑贻明未按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还2019年1月19日当期借款本息，直至2019年4月9日仍未偿还该期及之后款项，拖欠该期款项达到80天，累计拖欠借款本息共计58436.39元。2019年4月10日，阳光财险福州公司向光大银行福州分行支付了理赔款58436.39元。2019年11月7日，光大银行福州分行向阳光财险福州公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年4月9日收到NO.C830820180118237466保险单项下的代偿款58436.39元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财险福州公司。 另查明，郑贻明自2019年1月19日开始拖欠保费，至2019年4月9日共计拖欠保费5263.89元。 本院认为，阳光财险福州公司与郑贻明订立的保证保险合同系双方真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。因郑贻明未按照其与光大银行福州分行订立的《个人贷款合同（无担保条款）》的约定还款，阳光财险福州公司已依据《阳光个人贷款保证保险保险单》及其保险条款的约定进行理赔，履行了保证保险合同的义务。郑贻明从阳光财险福州公司理赔当日开始超过30天未归还全部理赔款58436.39元，并且拖欠保费5263.89元，已构成违约，应承担相应违约责任。《阳光个人贷款保证保险保险单》约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金”，该违约金的计算标准不违反法律规定，本院予以采纳。因此，郑贻明应向阳光财险福州公司偿还理赔款58436.39元、未付保费5263.89元，并从理赔之日即2019年4月10日起，以尚欠全部款项63700.28元为基数，按日万分之五的标准支付违约金。郑贻明未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 郑贻明应于本判决生效之日起十日内，向阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司偿还保险理赔款58436.39元及保费5263.89元，并支付违约金（违约金以63700.28元为基数，从2019年4月10日起按日万分之五的标准计至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1553元、公告费600元，由郑贻明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄宜奋 人民陪审员  陈碧榕 人民陪审员  江秀平 二〇一九年十二月二十五日 法官助理陈娟梅 书记员唐希瑞 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 9