福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4026号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号。 负责人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 被告：程至建，男，1969年1月12日出生，汉族，住福建省南平市延平区，现住福建省厦门市湖里区。 委托诉讼代理人：景化云，福建汇德（南平）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张文诚，福建汇德（南平）律师事务所律师。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告程至建信用卡纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹、被告程至建的委托诉讼代理人景化云到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令程至建归还福万通贷记卡透支本金210581.16元、利息58190.96元、分期付款手续费75300元、违约金84454.77元，合计428526.89元（总欠款金额计算至2019年6月28日，利息及违约金暂计算至2015年8月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2013年6月24日，程至建在南平农商行申请办理福万通贷记卡，程至建填写了《福万通贷记卡申请表》，同意遵守贷记卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照程至建的申请，南平农商行核准并向程至建发放了卡号为62×××00的贷记卡，卡片授信额度为伍拾万元整。账单日为每月21日，还款日为每月15日。卡片发放后，程至建于2013年9月12日累计透支500000元，于2014年7月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年6月28日，程至建尚欠福万通贷记卡本金210581.16元、利息58190.96元、分期付款手续费75300元、违约金84454.77元，合计428526.89元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 程至建辩称，南平农商行主张程至建归还透支本金210581.16元、利息58190.96元、分期付款手续费75300元、违约金84454.77元缺乏依据。1.本案程至建向南平农商行申请福万通贷记卡，其中固定额度为10万元，临时额度为40万元，截止至2019年6月28日止，程至建共计偿还了402143元。现南平农商行主张程至建归还透支本金210581.16元、利息58190.96元、分期付款手续费75300元、违约金84454.77元缺乏依据。2.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”本案，南平农商行提供的证据无法得出程至建尚欠的透支本金210581.16元、利息58190.96元、分期付款手续费75300元、违约金84454.77元，南平农商行并未举证尚欠的透支本金、违约金、利息等计算依据，其主张缺乏依据。3.《领用合约》第四章福万通贷记卡的账户及交易管理第二十条的约定，…同一人卡最高不得超过人民币20万元（含等值外币）…根据合约的约定，南平农商行给予申请人即程至建的额度不超过人民币20万元，其固定额度应当遵守领用合约的约定，对临时额度即不应当适用领用合约的约定（在条款中并未约定临时额度适用领用条款），为此，在本案中，程至建申请的福万通贷记卡，对10万元的固定额度部分适用领用合约的约定，南平农商行主张临时额度40万元的利息、违约金按照领用合约的约定计算缺乏依据。4.根据南平农商行提供的领用合约条款并未约定分期付款手续费的收费标准，其单方提供的贷记卡交易明细上记载的75300元的分期付款手续费不能作为其主张的依据。程至建始终不知道有存在分期付款手续费。退一步，即使领用合约约定了分期付款手续费不作返还，但并不代表着南平农商行可以重复主张。5.南平农商行本次诉讼同时主张利息、违约金、分期付款手续费已经超出南平农商行所受到的损失，应当予以调整。综上所述，南平农商行的讼请求缺乏依据，其应承担不利的法律后果，请法庭审理查明，驳回南平农商行的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据认定如下：1.南平农商行提交的《南平农商银行贷记卡欠款还款计划书》（以下简称《还款计划书》）一份，程至建提出该份协议书是其迫于无奈勉强所签，该份还款计划书系南平农商行制作，其中数据是根据南平农商行提交的其系统生成的交易记录，从交易记录看，从2014年10月21开始，南平农商行即以全部尚欠透支本金加上未付利息为基数，按月利率5%计算违约金，明显过高，故对该份还款计划书中的数据不予采信；2.南平农商行提交的交易流水记录一份，程至建对该份交易记录中其还款记录部分没有异议，予以采信；程至建对其中体现的利息及滞纳金数据持有异议，利息及滞纳金数据系南平农商行系统生成，予以综合认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年6月24日，程至建在南平农商行申请办理福万通贷记卡，程至建填写了《福万通贷记卡申请表》，申请额度为10万元，并签署名字同意遵守《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），《领用合约》相关主要内容:甲方（程至建）应按照乙方（南平农商行）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或…不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度的5%收取；有效期限最长为3年；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费（附件《“福万通”贷记卡分期业务一览表》中载明费率为每期摊销本金15.06%）不作返还。合同还约定了其他条款。2013年6月24日，程至建填写《南平农商银行福万通贷记卡临时授信额度申请审批表》，申请新增临时额度40万元，依照程至建的申请，南平农商行核准并向程至建发放了卡号为62×××00的贷记卡，授信额度为50万元。2013年9月12日，程至建透支50万元，南平农商行将该50万元账单转分期付款，账单分期24期，每期本金20833.33元，账单日为每月21日，还款日为每月15日。交易记录体现：2013年10月21日账单：第1期20833.33元、分期付款手续费75300元（20833.33元×15.06%×24期），程至建于2013年11月15日转入还款96200元；2013年11月21日至2014年10月21日，程至建账单金额为本金229166.63元（20833.33元×11期）、利息4595.26元、违约金4687.8元，程至建转入还款额为137933元；从2014年10月21日起，南平农商行将尚未分期本金250000.02元提前还款，不再摊销，2014年11月21日至2015年8月21日，账单上利息及违约金金额计268586.83元〔利息56610.79＋违约金211976.04元（以前期账单未还全部尚欠本金及利息、费用＋当月产生的所有费用、利息为基数按月利率5%计算）〕，程至建转入还款额计55000元（2014年11月15日2500元＋2015年1月15日2500元＋2015年4月27日50000元）。2016年7月27日至2019年6月28日，程至建转入还款计135510元（期间月转入款大都为5000元、2000元、4000元）。期间，程至建于2017年6月2日在南平农商行制作的《还款计划书》上落款“持卡人签名”处签名。《还款计划书》主要内容：至2017年6月2日，我的福万通贷记卡（卡号62×××00）账户中有527036.89元迟缴欠款未还（本金309091.16元、利息58190.96元、滞纳金159754.77元）。由于经济暂时困难，我将分次清偿所欠本金、利息，共计367282.12元；我保证自2017年6月2日起，每月25日前，还款1万元，无条件履行所承担的还款责任，清偿完所有本金、利息。 本院认为，程至建在南平农商行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，双方均应按照领用合约的约定行使权利并履行义务。程至建未按领用合约约定按期还款，构成违约，南平农商行有权要求程至建按合同约定清偿欠款本息。程至建在填写《福万通贷记卡申请表》之后，又申请新增临时额度40万元，并实际消费50万元，对该消费的临时额度40万元程至建同样应按照领用合约约定履行还款及支付利息、违约金义务，故对程至建提出的南平农商行主张的临时额度消费的40万元的利息、违约金没有依据的抗辩主张不予采纳。《领用合约》中明确约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的…乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等）…甲方己支付分期付款手续费不作返还”，且2013年10月21日第一期账单数额计96133.33元（每期本金20833.33元+分期付款手续费75300元），程至建于还款日即2013年11月15日还款96200元，可见双方确有约定分期付款手续费75300元，故对程至建主张双方未有约定分期付款手续费75300元的抗辩意见不予采纳。双方既约定了利息（日利率万分之五）、又约定了分期付款手续费75300元、违约金（最低还款额的未付部分的百分之五），根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条中“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”的规定，以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院确定对利息、违约金、分期付款手续费的计算以年利率24%为限。2014年10月21日之前，南平农商行系统生成的账单中的利息、违约金及分期付款手续费的计算未超过前述上限，可予以确认，但分期付款手续费应为12期即37650元（75300元/2），之后南平农商行将分期提前还款未再分期，不可再计算分期付款手续费，系统生成的每期违约金系以全部未还本金加上前期产生的利息复利违约金及当月产生的利息复利违约金为基数按月利率5%计算明显过高，应按年利率24%上限计算。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，结合交易记录，至2014年10月21日程至建尚欠透支本金应为312800.06元〔透支本金500000元-（至2014年10月21日程至建还款计234133元-至2014年10月21日系统生成利息、违约金、分期付款手续费计46933.06元（利息4595.26元+违约金4687.8元+分期付款手续费37650元）〕，2014年10月22日至2015年8月21日产生的利息及违约金为62560.01元（以312800.06元为基数，按月利率2%计算），还款计55000元，故截至2015年8月21日尚欠利息、违约金计7560.01元（62560.01元-55000元）；2015年8月22日至2016年7月27日产生的利息计52394.07元（以本金312800.06元为基数，按南平农商行主张的合同约定的利息即月利率1.5%计算）；程至建于2016年7月27日至2019年6月28日还款计135510元，南平农商行将程至建该还款中的部分先予以抵扣本金而主张本金计210581.16元系对其诉讼权利的合法处分，故本院确认程至建尚欠南平农商行透支本金210581.16元及利息【截至2016年7月27日利息为26662.98元{（7560.01元+52394.07元）-[135510元-（312800.06元-210581.16）]}，之后的利息按月利率1.5%计算】。综上所述，程至建应偿还南平农商行透支本金210581.16元及利息（截至2016年7月27日利息为26662.98元，之后的利息按月利率1.5%计算）。《还款计划书》系南平农商行制作，其中数据系南平农商行根据前述交易记录系统生成数据，故对南平农商行以《还款计划书》为据主张程至建应支付截至2015年8月21日利息58190.96元、违约金84454.77元、分期付款手续费75300元的诉讼请求，不予支持。程至建主张其已还清欠款的抗辩意见，与事实不符，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定判决如下： 一、程至建应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支款本金210581.16元及利息（截至2016年7月27日利息为26662.98元，之后的利息按月利率1.5%计算）； 二、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7727.90元，减半收取计3863.95元，由程至建负担2139.18元，由福建南平农村商业银行股份有限公司负担1724.77元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  方晓红 二〇一九年十二月十八日 法官助理卫瑞霖 书记员何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。