上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初67468号原告：胡慧忠，女，1972年6月30日出生，汉族，住江苏省。委托诉讼代理人：蔡亚东，上海川汇律师事务所律师。被告：纪金凤，女，1990年2月4日出生，汉族，住江苏省新沂市。委托诉讼代理人：卢海宾(系被告纪金凤的丈夫)。被告：卢海宾，男，1988年11月14日出生，汉族，住江苏省。原告胡慧忠诉被告纪金凤、卢海宾民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告胡慧忠的委托诉讼代理人蔡亚东，被告卢海宾(兼被告纪金凤的委托诉讼代理人)，到庭参加诉讼。审理中，原、被告均申请庭外和解两个月。本案现已审理终结。原告胡慧忠向本院提出诉讼请求：1、判令被告纪金凤立即归还原告借款本金人民币(以下币种同)45,833.33元；2、判令被告纪金凤支付原告利息、罚息：以45,833.33元为计算基数,按照年利率24%,自2018年7月10日起计算至实际清偿之日止；3、判令被告卢海宾对上述两项请求承担连带清偿责任。事实和理由：2018年4月25日,原告与上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)签订《出借信息咨询与服务协议》并签署《授权委托书》,通过融颖公司经营提供的网络借贷互联网平台,与被告纪金凤确认签署《借款协议》。以上协议约定,原告将5万元出借给被告纪金凤,借款期限自2018年4月25日至2019年4月25日,借款利率为9.6%/年,还款方式为等额本金。当日原告通过融颖金服平台个人存管账户将5万元划付至被告纪金凤的融颖金服平台个人存管账户,至此完成上述资金的出借。后被告纪金凤只按约定归还了1期本息,共计本金4,166.67元、利息400元(未收到逾期利息),余款至今未还。被告纪金凤理应依约履行按时还款义务,被告卢海宾作为担保人签署《连带责任保证书》,故应对上述借款承担连带担保责任。被告纪金凤、卢海宾共同辩称：两被告系夫妻关系，当时被告方与融颖公司签订合同(系通过上有财经的门店签署合同)，融颖公司没有告知被告方该公司与原告签署授权委托书和《出借信息咨询与服务协议》，这些材料都没有向被告方出示过。融颖公司让被告纪金凤在手机上下载融颖的app，将5万元转账至该app上，融颖公司的工作人员帮忙将app上的5万元转账至被告纪金凤的账户。第一个月到期后逾期了几天。被告方归还过本息将近5,000元。因为逾期不能app还款，被告方就将该款直接给了帮被告方做贷款的人员，由其帮被告方归还至融颖公司。第一期是线下还款，归还了一期后，融颖公司倒闭了，其余款项均未归还。同意归还借款本金，被告方同意归还给融颖公司，但不同意归还给原告。对原告诉请1的借款本金金额无异议。不同意原告诉请2，当时签署合同的利率系年利率9.6%，对起算时间、计算基数无异议。要求将利息归还给融颖公司。两被告不认可原告，不同意原告诉请。被告方系与融颖公司签署的合同，要求还款给融颖公司。经审理查明，被告纪金凤通过融颖公司向原告借款。相关的《借款协议》约定：本协议采用电子合同形式,出借人和借款人在操作之前均需仔细阅读并确认同意本协议全部条款且愿意受本协议约束。本协议模板已在融颖金服网站公布。借款人：纪金凤，出借人：胡慧忠，服务方：融颖公司。借款金额5万元，利率9.60%/年，借款期限自2018年4月25日至2019年4月25日,起息日为2018年4月25日，还款方式为等额本金，还款期数12期(个月)，还款日以每月还款本金利息额表日期为准。该表载明：第1期，本金4,166.67元、利息400元，到期日期2018年5月24日；第2期，本金4,166.67元、利息366.67元，到期日期2018年6月24日；……。逾期还款：借款人应严格履行还款义务，借款人未于本协议规定的还款日前足额还款的，即视为逾期。借款人须从还款日之次日起按如下约定向出借人支付逾期罚息。借款人逾期15日以内(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。……。2018年4月25日，原告通过融颖公司的平台将5万元出借给了被告纪金凤。后被告纪金凤归还了第1期的本息,共计本金4,166.67元、利息400元(该期亦系逾期归还),其余款项至今未还。被告卢海宾作为担保人(配偶)签署《连带责任保证书》，对上述被告纪金凤向原告所借的5万元提供连带责任担保，载明：担保人自愿以个人财产对借款人的本次借款承担连带担保责任。担保范围包括但不限于借款本金,借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。担保人承诺将督促借款人按约定的期限归还借款本息,担保人在担保范围内对借款人的还款义务承担连带担保责任。借款本息未足额偿还，借款人拒不返还或有迹象、有证据表明借款人无力清偿，出借人有权向担保人主张实现自己的债权。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告纪金凤向原告借款，理应归还并按约支付利息。被告纪金凤仅归还了第1期的本息(该期亦系逾期归还)，构成违约，应按约承担违约责任向原告支付罚息。现原告在诉请中主动降低了利息、罚息合并计算后的计算标准，要求合计按年利率24%的标准计算，未超过法定保护上限，本院予以准许。被告卢海宾作为连带责任担保人，应按约承担连带清偿责任。原告的所有诉请，均无不当，应予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、被告纪金凤于本判决生效之日起十五日内归还原告胡慧忠借款本金45,833.33元；二、被告纪金凤于本判决生效之日起十五日内支付原告胡慧忠利息、罚息：以45,833.33元为计算基数，按年利率24%，自2018年7月10日起计算至实际清偿之日止；三、被告卢海宾对本判决第一项、第二项主文所确定的被告纪金凤的债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,196元，减半收取计598元，由被告纪金凤、卢海宾共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  谢辉东二〇一九年十二月十六日书记员  陈 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率２４％的部分，人民法院不予支持。