内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2019）内0402民初6551号原告：赤峰市红山区农村信用合作联社后道分社，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区红庙子镇后道村。法定代表人：王淑军，主任。委托诉讼代理人：刘炜光，系该社职工。委托诉讼代理人：陆海军，系该社职工。被告：徐国文，男，1963年1月14日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市红山区。被告：高秀春，女，1963年12月8日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市红山区。被告：范立新，男，1967年10月25日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市红山区。被告：董淑梅，女，1966年12月6日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市红山区。被告：赵洪利，男，1967年7月19日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市红山区。被告：万晓丽，女，1966年8月29日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区赤峰市红山区。原告赤峰市红山区农村信用合作联社后道分社（以下简称信用社）与被告徐国文、高秀春、范立新、董淑梅、赵洪利、万晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告信用社的委托代理人刘炜光、陆海军，被告范立新、董淑梅到庭参加诉讼，被告徐国文、高秀春、赵洪利、万晓丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐国文、高秀春支付截至2019年7月26日的借款本金44000元，利息1483.23元，本息合计45483.23元。并请求被告继续支付2019年7月27日至借款本息还清止的利息。2、被告范立新、董淑梅、赵洪利、万晓丽对该笔借款承担连带保证责任。3、被告承担本案诉讼费用。事实及理由：被告徐国文、高秀春于2016年7月26日、8月1日与原告签订保证贷款合同、个人借款合同和富民一卡通领用合约。合同约定，自2016年7月26日起至2019年7月20日止，原告向被告发放人民币5万元贷款，按季度结息，月息7.25‰，若借款人不按合同约定期限归还贷款本息，贷款从逾期之日起执行罚息利率，罚息利率按合同约定的执行利率的基础上，加收50%，同时被告范立新、董淑梅、赵洪利、万晓丽自愿提供担保，承担连带保证责任。2018年6月28日，原告向被告发放4.4万元贷款，到期日为2019年6月20日，借款到期后，被告未按合同约定偿还借款本息，截止到2019年7月26日共欠本金4.4万元，利息1483.23元。合计45483.23元。现被告逾期还款，故原告诉至法院，诉请同前。被告范立新、董淑梅辩称，2016年我们确实担保了，之前的第一笔已经还了，后期借款后未偿还部分剩余4.4万元，我们没说继续承担责任。不同意承担保证责任。被告徐国文、高秀春、赵洪利、万晓丽未答辩亦未提交证据。原告围绕其诉讼请求及其主张的事实向本院提交了借款合同、保证贷款合同、内蒙古农村信用社富民一卡通领用合约、业务传票、利息明细等证据，本院认为，上述证据能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的根据。基于本院对上述证据的认证及双方的庭审陈述，本院查明本案事实如下：2016年7月26日，被告徐国文作为借款人、高秀春作为共同借款人与原告签订个人借款合同，约定借款金额为50000元，借款期限为2016年7月26日至2019年7月20日，借款日期自实际提款日起算，若为分期提款，借款日期则自第1个实际提款日起算。本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分与本合同具有同等法律效力。借款人应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款日时间的，应按照本合同约定的还款时间还款。贷款种类为中期贷款，短期贷款一年以下含一年，中期贷款一年以上5年以上含5年，长期贷款5年以上。借款用途为运输，借款利率为固定利率，月利率7.25‰，借款期限内合同利率不变，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起，按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止。罚息利率为10.8750‰。提款时间及方式：借款人应尽快于2016年7月26日一次性提款。同日，赵洪利，范立新作为保证人与原告签订保证贷款合同，为上述借款合同提供连带责任保证。在该保证合同中，载明保证人担保的主债权为主合同项下本金5万元，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期罚息等，担保种类为中期贷款（短期贷款1年以下，中期贷款1年以上5年以下，长期贷款5年以上），保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。赵洪利的配偶万晓丽，范立新的配偶董淑梅同时在担保人配偶处签字捺印。2016年8月1日，被告徐国文向原告申领富民一卡通，授信金额为5万元，授信期限为36个月。逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%。富民卡具有存取现金、转账、在授信限额内贷款、循环使用授信额度、部分或全部还款、余额查询等功能。合约项下的债务担保方式为保证担保，但合同中并未写明担保人姓名以及担保合同编号。徐国文、高秀春在持卡人处签字确认。合同签订后，被告被告徐国文于2016年8月1日领取借款5万元，该款于2017年7月25日还清；于2017年10月23日借款5万元，于2018年6月28日还清；于2018年6月28日基于富民一卡通富民卡业务，支取44,000元，月利率为7.25‰，最晚偿还日期为2019年6月20日，因该款产生逾期，仅偿还期内利息2902.12元，期内复利2.92元，原告诉至本院，诉请如前。本院认为，原告与各被告签订的个人借款合同、保证合同、领用合约均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制规定，各方应按照约定履行各自的义务。被告徐国文，高秀春未按约定偿还贷款本息构成违约，原告要求被告徐国文，高秀春给付本金、利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告范立新、董淑梅辩称所签订的借款合同和保证合同均未显示为循环贷款，原告亦未向保证人说明系循环贷款，故不同意承担保证责任。对此本院认为，从双方签订的个人借款合同和保证贷款合同上主债权金额、期限、贷款类型以及提款方式上判断，均无法得出“该借款合同系循环贷款，保证合同系一定期限内最高额保证”的结论，富民卡领用合约中约定可以循环贷款，但原告未提供证据证明该富民卡和本案借款合同、担保合同相关联，因徐国文第一笔的贷款5万元已于2017年7月25日清偿，故保证人与原告之间的保证法律关系已经终止。对于此后被告徐国文基于富民一卡通业务取得的贷款不承担保证责任，故原告要求保证人对本案尚欠本金及利息承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。根据原告提交的利息明细，原告主张对罚息即逾期利息计算复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因为逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，而且原告要求借款人给付的逾期利息足以弥补原告的实际损失，若再对逾期利息计收复利，有违公平原则，故对原告主张逾期利息计收复利的诉讼请求本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、第九十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐国文、高秀春于本判决生效后立即偿还原告赤峰市红山区农村信用合作联社后道分社本金44000元、期内利息893.98元、逾期利息574.46元、期内利息的复利14.59元（截至2019年7月26日），并继续支付逾期利息及期内利息的复利（逾期利息以本金44000元为基数，复利以期内利息893.98元为基数，均按照月10.875‰的标准自2019年7月27日起计算至本息付清之日）。二、驳回原告赤峰市红山区农村信用合作联社后道分社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费469元（原告已预交），由被告徐国文、高秀春负担，于本判决生效后立即给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审 判 员 史立军 二○一九年十二月五日法官助理 李 蕊书 记 员 杨 丽