河北省邢台市桥东区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0502民初2475号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李欢缺，河北恩为律师事务所律师。 被告：郭西印，男，汉族，1966年5月5日出生，住邢台市桥西区。 委托诉讼代理人：张建岭，河北领航律师事务所律师。 被告：郭果敏，女，汉族，1966年5月15日出生，住邢台市桥西区。 委托诉讼代理人：张建岭，河北领航律师事务所律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告郭西印、郭果敏保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人李欢缺，被告郭西印及被告郭西印、郭果敏共同委托诉讼代理人张建岭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿金额413666.39元（包括:代偿本金400195.78元，代偿利息10514.84元，代偿罚息2955.77元）；2、判令二被告向原告支付保险费2259.93元；3、判令二被告向原告支付代偿滞纳金99279.93元（自2018年7月16日暂计算至2019年7月16日期间，以后按代偿金额为基数按年利率24％为标准计算至实际清偿之日止）；4、判令二被告承担原告需要支付的律师费10000元；5、判决确认原告就抵押物（位于邢台市桥西区，产权证号:邢房权证桥西字第××号）的处分价款在上述四项债权范围内享有优先受偿权；6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用（以上金额共计525206.25元）。事实与理由：2017年1月18日，被告郭西印与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“小贷公司”）签订《授信及借款合同》，约定小贷公司向被告授信额度为622000元。同日，二被告与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定以被告郭西印名下位于邢台市桥西区的房屋作为借款的担保。2017年1月19日，被告郭西印为小贷公司办理了抵押登记。郭果敏系郭西印配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，郭果敏亦在合同签订日签署《共同借款人承诺书》、《承诺书》及《抵押物共有人声明》，认可《最高额抵押合同》所有条款，理应对此笔借款承担连带还款责任。被告为上述借款向原告提出投保申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。双方约定，如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人小贷公司进行理赔。上述合同签订后，小贷公司向被告发放了贷款，但被告自2018年4月25日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。根据原、被告保险合同的约定，2018年7月16日原告向小贷公司履行了保险责任，共向小贷公司赔付本息合计413666.39元。后原告与小贷公司签订了《权益转让书》，将小贷公司享有的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权等全部转让给原告，原告依法取得追偿权。基于以上事实，原告履行保险责任后有权向二被告追偿代偿款项、代偿滞纳金及相关费用，但二被告至今未向原告履行还款义务，为此，原告提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。 被告郭西印辩称，借款合同无效，出借人涉嫌违法放贷，约定借款金额为622000元，实际到账金额为603340元，借款到账期限2017年1月25日，不是借款合同上约定的日期，借款合同是出借人重庆金安小额贷款有限公司拟定的格式合同，借款人不知道存在原告的保证权利，借款合同约定的保证保险条款是格式条款是无效的，其约定免除了重庆金安小额贷款有限公司责任，限制了被告权利，增加了被告义务，依法应认定无效。借款合同本身约定的手续费、保险费、服务费、逾期罚息、滞纳金属于套路贷的表现形式，费用金额明显超过法律规定的利息数额，变相收取各项费用，本案涉嫌套路贷，应依法移交公安处理。被告已归还借款313179.42元，应视为归还借款本金，因借款合同无效，不存在归还利息问题，被告仅需再归还290160.58元。因主合同无效，保证合同也无效，保证人不享有合法的追偿权，其保证人承担的保证责任数额也是错误的，诉请的数额及内容涉嫌违法放贷，其代偿的利息、罚息、保险费、代偿滞纳金、律师费利用套路付款形式，变相收取费用，超过法律规定标准，其内容都是违法的，诉状中的代偿本金数额是错误的，计算数额内包括违法内容及款项，所以本案代偿行为是无效的，保证人无权向被告行使追偿权。保证人不是房产的抵押权人，不享有抵押房产的优先受偿权。 被告郭果敏答辩意见同上。 本院经审理认定事实如下：2017年1月18日，被告郭西印与重庆金安小额贷款有限公司签订了授信及借款合同，约定借款授信金额为622000元；授信期限自2017年1月18日至2022年1月17日；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保证金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；借款人应按照每笔借款金额的3%向出借人支付借款手续费，在借款发放日一次性支付；借款逾期后，借款人自逾期之日起按每日0.1%向出借人支付逾期罚息，保险人全额理赔的，保险人就理赔款自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；违约责任约定任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，被告郭西印、郭果敏与重庆金安小额贷款有限公司签订最高额抵押合同，约定被告郭西印自愿以坐落在邢台市桥西区房屋（不动产权证书号：邢房权证桥西字第××号）做抵押，抵押期限自2017年1月18日至2022年1月17日，抵押担保范围为债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。2017年1月19日，上述抵押的房屋依法办理了抵押登记手续。2017年1月18日，被告郭果敏出具共同借款人承诺书，承诺其是授信及借款合同项下的共同借款人，本合同项下发生的所有借款的清偿，郭果敏与其他共同借款人承担连带责任。2017年1月18日，被告郭西印向原告公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，保险期限自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额为739558元，每月保险费为622元，每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。 2017年1月18日，被告郭西印在额度动用申请表上签字，申请动用金额622000元，动用期限为36个月，借款年利率9.2%，一次性手续费3%，月服务费0.3%。2017年1月25日，重庆金安小额贷款有限公司扣除一次性手续费18660元之后，向被告郭西印发放贷款603340元。在授信及借款合同履行初始，被告郭西印能如期偿还借款，但自2018年3月26日后未再按约定期限偿还借款和支付保险费。2018年7月16日，原告公司代被告郭西印偿还重庆金安小额贷款有限公司借款本金400195.78元，借款利息及罚息13470.61元，共计413666.39元。同日，重庆金安小额贷款有限公司出具履行保证责任证明书，并与原告签订权益转让书，证明原告已根据保单于2018年7月16日向重庆金安小额贷款有限公司支付本息合计413666.39元，保险责任已全部履行完毕，并约定重庆金安小额贷款有限公司将其在授信及借款合同、最高额抵押合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权及相关附属权益等全部转让给原告。 2019年10月16日，原告向河北恩为律师事务所支付律师代理费10000元。 本院认为，原、被告双方签订的授信及借款合同、最高额抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，被告郭西印、郭果敏答辩主张借款合同无效，没有法律和事实依据，本院不予支持。授信及借款合同签订后，重庆金安小额贷款有限公司根据被告郭西印的申请，依约履行了出借义务，但被告郭西印自2018年年3月26日始未按约定期限偿还借款，其行为已构成违约。2018年7月16日，本案原告根据保险合同约定向重庆金安小额贷款有限公司履行了保证保险责任，代偿借款本金400195.78元，利息10514.84元，罚息2955.77元，共计413666.39元，其中原告代偿的借款利息和罚息之和，并未超过法律规定的民间借贷年利率24%，符合法律规定。根据保险合同约定，原告支付保险理赔款后，有权向被告郭西印行使请求赔偿的权利，故原告诉请被告郭西印支付代偿款，理由成立，本院予以支持。被告郭果敏出具共同借款人承诺书，承诺对上述借款承担连带责任，根据该承诺，被告郭果敏应当承担共同偿还借款的民事责任。授信及借款合同第5.3条和平安个人借款保证保险单特别约定第2条明确约定，原告自理赔之日起以理赔金额为基数向被告计收滞纳金，但双方约定的滞纳金已超过法律规定的民间借贷利率的上限，本院不予支持，被告郭西印、郭果敏应当自理赔当日即2018年7月16日始按照年利率24%向原告支付滞纳金。根据平安个人借款保证保险合同约定，被告郭西印应每月缴纳保险费622元，但被告郭西印自2018年3月28日始未按时缴纳保险费，故原告诉请被告郭西印、郭果敏支付保险费2259.93元，理由成立，本院予以支持。原告理赔后，与重庆金安小额贷款有限公司签订了权益转让书，重庆金安小额贷款有限公司已将授信及借款合同、最高额抵押合同中的全部权利包括主债权、抵押权转让给原告。根据物权法规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，故原告作为担保物权人在被告不能履行到期债务的情况下，对被告郭西印、郭果敏所抵押的房屋依法享有优先受偿权。授信及借款合同中第8.1条和平安个人借款保证保险单特别约定第5条约定，被告不履行约定的义务或保险人理赔后，被告应承担的相关费用中包括律师费，原告在本次诉讼中向河北恩为律师事务所支付律师代理费10000元，被告郭西印、郭果敏应当共同承担。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定，判决如下： 一、判决生效之日起十日内，被告郭西印、郭果敏偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款413666.39元及滞纳金(自2018年7月16日始至判决履行完毕之日止，按年利率24％计算)。 二、判决生效之日起十日内，被告郭西印、郭果敏支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2259.93元。 三、判决生效之日起十日内，被告郭西印、郭果敏支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元。 四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告郭西印、郭果敏所抵押的坐落于邢台市桥西区郭守敬南路永辉花园16号楼7层2单元701房屋（不动产权证书号：邢房权证桥西字第××号）享有优先受偿权。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9052元，减半收取计4526元，诉讼保全费3146元，由被告郭西印、郭果敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  韩少军 二〇一九年十二月二十七日 书记员  谷贝贝