贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6589号原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，住所地：贵州省贵阳市瑞金北路148号。负责人：张嵘，职务：行长。委托代理人朱江、韩笑，贵州胜腾律师事务所律师。被告余广念，女，1983年5月17日生，汉族，住江西省抚州市南丰县。被告贵州沃诚汽车销售有限公司，住所地：贵州省贵阳市花溪区孟关乡汽贸城正三层A2-20。法定代表人：王凌治。原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行诉被告余广念、贵州沃诚汽车销售有限公司（以下简称“沃诚汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人韩笑参加了诉讼。被告余广念、沃诚汽车公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为购买车辆，原告与被告余广念就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订了合同编号为[工]字[贵州省]行[瑞北]支行[2014]年[]号《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》。合同第一条约定，被告余广念通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币698000元。第五条约定，被告办理购车消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为21909.45元，以后每期还款金额为21909.45元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限消费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同（即按中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计收）。第六条约定，分期付款手续费率为13%，被告余广念应向原告支付分期付款手续费90740元，手续费一经支付，原告不予退还。第八条约定，被告按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支付的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用。第九条约定，本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方（被告）累计三次违约的，或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关规定；……4.乙方未按本合同约定支付手续费……”第十二条规定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向甲方（原告）所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告余广念以其所购买的奔驰ML400汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。担保合同中约定，被告沃诚汽车公司对该笔透支款项提供连带责任保证担保及保证金质押担保，保证范围为包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，被告余广念欠款至今尚未归还。经多次催收未果。原告为维护自身权利，故诉至本院，请求判令：1、被告余广念归还原告信用卡透支本金人民币90908.32元，分期手续费12600元，违约金13500元，利息53013.7元，复利3618.86元，共计173640.88元（本金、分期手续费、违约金、利息、复利均暂计算至2018年6月25日，之后的利息按未还本金的日万分之五的利率标准计算至全部款项付清之日止，利随本清；违约金按月以最低还款额未还部分为基数的5%计算至全部款项付清之日止，每期以最高500元为限；复利以未还利息为基数按日万分之五的利率标准按月计算至全部款项付清之日止）；2、被告沃诚汽车销售有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告余广念提供的抵押车辆有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在前述第1项列明的债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告余广念、沃诚汽车公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年2月12日，被告余广念作为借款人和抵押人、原告作为贷款人、被告沃诚汽车公司作为保证人，三方共同签订了《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，在《借款合同》中，原告作为甲方，被告余广念作为乙方，该合同约定：1、乙方向汽车销售商沃诚汽车公司购买奔驰ML400汽车，总价为998000元，首付款300000元，剩余购车款，乙方申请通过在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额人民币698000元，分期付款手续费率为13%，乙方应向甲方支付分期付款手续费90740元；2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入沃诚汽车公司账户；3、乙方办理购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首次偿还金额为人民币21960元，以后每期偿还的金额为人民币21908元；4、乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；5、乙方未按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；6、乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务。《担保合同》中原告作为甲方（债权人），被告沃诚汽车公司作为乙方（担保人），该合同约定，1、乙方同意为购车人提供本合同约定的担保，担保方式包括连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年；乙方亦提供保证金质押担保；2、担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3、甲方有权要求乙方先于或同时与购车人或第三人提供的物的担保履行担保责任。《抵押合同》中原告作为抵押权人（甲方），被告余广念作为抵押人（乙方），该合同约定：1、乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购买车辆向甲方提供抵押担保；2、乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权金额和期限依贷款合同约定；3、抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年2月12日，被告余广念（甲方）向原告（乙方）申请信用卡，并签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》，章程与合约均约定：1、甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；2、甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；3、每期最低还款额为以下部分金额之总和，对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%，所有已入账未还的分期付款交易金额的100%，上期账单最低还款额未还部分金额；4、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。上述合同签订之后，原告于2014年3月6日向被告余广念持有的信用卡内发放借款698000元，并将该款项支付给被告沃诚汽车公司。后在合同履行过程中，被告余广念未按约履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息金额。根据原告提交还款流水及欠款单显示，截止2018年6月25日，原告主张被告余广念尚欠原告本金（含手续费）103508.32元，利息56632.56元，违约金13500元。2014年7月11日，原、被告双方在贵州省毕节地区车辆管理所对案涉车辆办理了抵押登记。抵押权人为中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，机动车车牌号为贵Ｆ×××××，发动机号为27682130013846。另查明，原告提交的欠款明细显示，截止该笔贷款到期的2018年6月25日，被告余广念已累计违约超过三次。原告诉请中主张的本金实际包含本金和手续费两个部分，原告主张的利息包含对未还本金、未还手续费、未还违约金、未还利息、未还复利分别计收的利息，即包含利息及复利两部分；原告主张的违约金按最低还款额的未还部分按5%计收且每期最高500元。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、借款申请材料、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》、机动车登记证书、POS机刷卡凭证、流水信息、欠款截屏单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。被告余广念向原告申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告与被告余广念、沃诚汽车公司签订的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告余广念发放借款698000元，被告余广念未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息款项，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，并要求被告余广念按照信用卡领用合约中的约定支付利息、复利及违约金。因原告对被告余广念的未还款项计收利息、复利、违约金已经是对被告违约行为的惩罚，如果原告在计收复利之后又对复利再计收利息，就是多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对债务人显失公平，违反了公平原则，故原告以已经产生的复利再次计算利息的部分，本院不予支持。根据中国人民银行于2016年4月15日发出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起，发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。因案涉手续费属于原告向被告余广念收取的服务费的一种，故原告在2017年1月1日之后对手续费和违约金计收利息的部分，本院不予支持。关于被告余广念的欠款情况。2017年1月1日之前，利息以已入账的未还本金、已入账的未还手续费的10%和累计未还违约金的10%之和为基数按日万分之五的利率标准按日计算，2017年1月1日之后的利息以已入账的未还本金为基数按日息万分之五的利率标准按日计算；复利以累计未还利息为基数按日息万分之五按月计算，违约金于每月25日以当月还款日确定的最低还款额的未还部分按5%计算。经核算，截止合同约定的第36期还款日，被告余广念尚欠已入账本金90908.32元，已入账手续费12600元。之后仅产生利息、复利和违约金，利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至已到期本金付清之日止，复利以累计未还利息为基数按日息万分之五按月计算至未还利息付清之日止，违约金在每月25日以当月还款日确定的最低还款额（未还本金+未还利息×10%+未还复利×10%+未还违约金×10%）的未还部分按5%计收至已到期本金和未还利息、违约金付清之日止，每期违约金最高500元。以上利息、复利、违约金共计不得超过以本金为基数，年利率24%的标准。被告沃诚汽车公司自愿为借款人余广念的债务向原告提供连带保证责任，本院从其自愿。故对原告要求被告沃诚汽车公司对上述余广念的债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因作为抵押物的案涉车辆已经办理了抵押登记，原告为抵押权人。故原告要求对被告余广念所有的车牌号为贵Ｆ×××××，发动机号为27682130013846的奔驰ＭＬ400小型轿车享有优先受偿权的诉请，于事实、法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告余广念于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司瑞金北路支行信用卡透支本金人民币90908.32元，手续费人民币12600元以及相应的利息、复利、违约金（2017年1月1日之前，利息以已入账的未还本金、已入账的未还手续费的10%和累计未还违约金的10%之和为基数按日万分之五的利率标准按日计算，违约金以每月还款日确定的最低还款额的未还部分按5%按月计算，2017年1月1日之后的利息以已入账的未还本金为基数按日息万分之五的利率标准按日计算至已到期本金付清之日止；复利以累计未还利息为基数按日息万分之五按月计算至未还利息付清之日止，违约金以每月还款日确定的最低还款额的未还部分按5%按月计算已到期本金和未还利息、违约金付清之日止，每期违约金最高500元。以上利息、复利、违约金共计不得超过以本金为基数，年利率24%的标准）；二、被告贵州沃诚汽车销售服务有限公司对上述被告余广念的债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行对被告余广念所有的车牌号为贵Ｆ×××××，发动机号为27682130013846的奔驰ＭＬ400牌小型轿车享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3772元，被告余广念、贵州沃诚汽车销售服务有限公司共同负担（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  袁琴人民陪审员  高菁人民陪审员  陈忠二〇一九年十二月十六日法官助理洪丹丹书记员颜文权