广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1532号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：成亚广，男，汉族，1973年10月10日出生，住址：广东省阳春市。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告成亚广信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法由审判员陈世玲适用简易程序独任审判。由于被告成亚广需要公告送达，本案于2019年7月23日转为普通程序并组成合议庭进行审理，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托代理人张温阳到庭参加诉讼，被告成亚广经本院合法传唤无正当理由拒不出庭应诉。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2017年1月3日，被告向原告申请，并经双方协商一致办理了中国银行“易达钱”大额分期业务（附件：《“易达钱”领用合约》），并被告书面申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。主要内容：1、原告向被告提供了两笔大额授信额度：（1）本金12万元、分期手续费率为13%，（2）本金1万元，分期手续费率为13%，被告通过其持有的中国银行信用卡（卡号：62×××62)分期还款；2、分期的本金偿还按被告申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费；3、被告从使用分期款额度的次月起，须在对应信用卡账单（账单日为每月21日)确定的每期到期还款日（每月11日）前全额清偿该信用卡账户账单提示的当期所有欠款；4、被告如未按约定还款的，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，及按最低还款额未还部分的5%计付违约金；5、被告逾期还款超过三个月的，被告应向原告支付全部欠款。2017年1月7日，原告向被告指定的账户支付借款本金12万元，分期手续费率为13%即分期手续费为15600元。被告应对该笔借款本金和分期手续费自从2017年2月10日（第1期）起分36期（一期为一个月）进行偿还。2017年9月30日，原告向被告指定的账户支付借款本金1万元，分期手续费率为13%即分期手续费为1300元。被告应对该笔借款本金和分期手续费自从2017年11月10日（第1期）起分36期（一期为一个月）进行偿还。原告按约向被告提供上述两笔借款，但被告未能按约定进行还款，自2018年12月11日起至今已连续多期逾期还款，原告以电话等方式向被告多次催收无果，截止至2019年5月7日，被告尚拖欠原告上述诉请之款项。由此，根据上述协议/合同约定与法律规定，原告认为：一、根据《“易达钱”领用合约》第三条第19项的规定，被告现逾期还款超过3个月，原告有权要求被告偿还全部欠款。二、根据《“易达钱”领用合约》第三条规定、及中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应就其逾期欠款向原告按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金。三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、被告向原告偿还借款本金、分期手续费人民币48785.33元、利息434.64元，违约金3608.99元（利息、违约金暂计至2019年5月7日，并自2019年5月8日起至借款偿清之日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。原告为其陈述事实提供的证据有：证据一、被告身份证复印件，证明被告的主体资格。证据二、中国银行“易达钱”申请表；证据三、中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约，证据二、三共同证明：1、2017年1月3日，被告向原告申办“易达钱”大额分期还款业务，并被告书面申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；2、原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，并双方对于借款期限、金额、还款、违约责任等作出约定。证据四、查询表，证明：1、原告向被告提供了两笔授信借款；2、每笔授信借款的还款期数、分期还款手续费率等。证据五、客户信用卡信息明细表；证据六、信用卡银行流水明细，证据五、六共同证明：1、被告未按约定还款及其拖欠借款本金、分期手续费、利息、违约金等费用的金额情况；2、信用卡所发生的交易流水情况。被告成亚广没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2017年1月3日，被告成亚广为购买汽车以36期的分期付款及分期支付手续费的方式向原告中行云浮分行申请“易达钱”大额分期业务，借款120000元，并填写了《中国银行“易达钱”申请表》（附件：《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》）及签名确认。《中国银行“易达钱”申请表》载明：分期付款申请金额为120000元；手续费支付方式为分期付款；分期期数为36期；易达钱资金用途为购车。另查明：原告中行云浮分行于2017年2月10日将借款120000元发放到被告成亚广指定的银行卡账号（卡号：22×××62），后又于2017年11月10日将借款10000元发放到被告成亚广指定的银行卡账号（卡号：62×××62）。原告中行云浮分行提供的《查询表》可见，原告向被告发放了两笔贷款，载明：“客户姓名：成亚广；卡号：62×××62；……唯一参考号：001A0D4300038EE6；分期规则：长城易达钱分期计划（YDQ1）；交易原始金额：120000元；首次抛账日期：2017-02-10；原始期数：36期；手续费率：0.130；……唯一参考号：001A0D430005ED0D；分期规则：长城易达钱分期计划（YDQ1）；交易原始金额：10000元；首次抛账日期：2017-11-10；原始期数：36期；手续费率：0.130。”自2018年12月11日起，被告未能按约定归还上述借款，经原告多次催收无果，至今已连续多期逾期未还。截至2019年5月7日，被告成亚广仍拖欠借款本金43799.33元，分期手续费4986元，逾期利息434.64元，违约金3608.99元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。再查明：《中国银行“易达钱”申请表》的附件《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》）约定原告为乙方、被告为甲方，第二条第一款（第4小点）约定：“甲方申领的‘易达钱’原则上无实体卡片，该卡实行单独审批与管理，额度可循环。”第三条第一款（第17小点）约定：“分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费……分期收取（手续费）方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。”第三条第三款（第19小点）约定：“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金，逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。”中国银行“易达钱”费率表载明：“滞纳金的收费标准是按照最低还款额未偿还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元”。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告成亚广向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告成亚广成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告成亚广发放款项，被告使用案涉信用卡办理分期还款业务，自2018年12月11日起未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照合同约定被告逾期超过三个月即三期未足额还款，原告有权宣布尚未归还的欠款立即到期，其于2019年6月10日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告要求被告成亚广归还涉案信用卡截至2019年5月7日的借款本金43799.33元，分期手续费4986元，逾期利息434.64元，违约金3608.99元，理据充分，本院予以支持。对于2019年5月8日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以透支本金43799.33元为基数。至于分期手续费4986元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就分期手续费4986元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，虽然涉案合同使用滞纳金的名称，实质上双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。被告成亚广经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告成亚广于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金43799.33元和支付分期手续费4986元。二、被告成亚广于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年5月7日的利息为434.64元；从2019年5月8日起至还清之日止，以借款本金43799.33元为基数，按每日万分之五的标准计算）。三、被告成亚广于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年5月7日为3608.99元；从2019年5月8日起至还清之日止，按照信用卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1121元，公告费300元，共1421元（原告均已预交），均由被告成亚广负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈世玲人民陪审员  陈燕红人民陪审员  邓桂雄二〇一九年十二月二十六日书 记 员  阮健欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。