陕西省西安市碑林区人民法院陕西省西安市碑林区人民法院 民 事 判 决 书（2019）陕0103民初14702号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：龙瑶，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘多，陕西联强律师事务所律师。被告：朱家辛，男，1969年7月16日出生，汉族，无业，住西安市雁塔区。被告：张芳，女，1980年7月9日出生，汉族，住西安市雁塔区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告朱家辛、张芳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司之委托诉讼代理人龙瑶、刘多，被告朱家辛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款524850.26元（包括：代偿本金512353.85元、代偿利息11536.8元、代偿罚息959.61元）；2、判令被告向原告支付逾期保险费2575.83元；3、判令被告向原告支付滞纳金2314.59元（以代偿金额为基数，自2019年7月7日起暂计至2019年7月14日，按照每日0.063%的标准计算至被告偿清全部款项之日）；4请求人民法院判决确认原告就抵押物位于西安市高新区XX路XX号XX公寓XX号楼XX幢XX室【产权证号为：西安市房权证高新区字第1025100024-20-3-11007号；不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第8090801号】的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2018年9月30日，被告朱家辛向案外人青岛银行股份有限公司（以下简称“出借人”）申请借款，合同编号为DY20180927002460-001，借款金额586000（大写：伍拾捌万陆仟元整），借款期限及本息偿还方式为36期等额本息还款。本借款合同放款条件为：中国平安财产保险股份有限公司出具以贷款人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人的借款承担保证保险责任，且保单内容和形式为贷款人所接受。被告为此笔借款向原告投保保证保险，并于2018年11月19日与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，用于为上述借款提供连带责任保证担保，原告系此笔借款保证保险人。出借人依照借款合同约定于2018年10月17日发放借款586000元，但被告自2019年4月17日停止向出借人还款，至今未能履行剩余还本付息义务，依照借款合同和个人借款保证保险单约定，现原告已于2019年7月8日向出借人进行理赔，合计代偿金额524850.06元。现平安财险公司要求被告履行合同义务并承担律师费等，诉至本院。被告朱家辛、张芳辩称，被告在平安易贷办理贷款业务，平安易贷强制与被告办理《保险合同》，保险费高达3176.71元，极不合理。要求解除原、被告之间签订的保险合同，被告共计偿还五期贷款，金额为107321.26元，向原告交纳手续费10548元，合计117869.26元。贷款金额为586000元应减去已还款及利息，下欠款项为应还款项。原告提出的代偿款金额与实际还款不符，现同意处分房产还款，因被告还要抚养两个年幼的孩子，望法院考虑实际情况。经审理查明，2018年9月30日，被告朱家辛（借款人）与出借人签订编号为【DY20180927002460-001】的《借款合同》，甲方：青岛银行股份有限公司、乙方：朱家辛，约定：借款金额为586000元，借款用途为生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.6%，贷款采取受托支付，甲方审核通过后，甲方将借款发放至乙方指定的发放账户；放款条件之一为：中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单，为乙方全部借款本息的99%（含罚息复利）承担保证保险责任，且保单内容和形式为甲方所接受。乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人或/及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人及/或担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索。关于保证保险：甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担，承保范围为本条前述所有费用的99%。如发生上述个人借款保证责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索。乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方。 同日，被告朱家辛向原告投保平安个人借款保证保险，并签订投保单，后原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，投保人为朱家辛，被保险人为青岛银行股份有限公司。保险金额为644600元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为696.17元。特别约定：2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。7、本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。该合同同时还约定了其他条款。 又查，2018年9月30日，被告朱家辛及其配偶张芳与原告签订《最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）朱家辛、张芳、乙方（抵押权人）中国平安财产保险股份有限公司，被告以其名下位陕西省西安市高新区XX路XX号XX公寓XX号楼XX幢XX室（不动产权证号：西安市房权证高新区字第1025100024-20-3-11007号）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的主债权为：债权人在自2018年9月30日至2027年1月8日为止的期间（即债权确定期间）内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。抵押期限自2018年9月30日至2027年1月8日。抵押担保最高本金金额为838000元。上述房产于2018年10月9日办理了抵押登记【不动产登记证明号为陕（2018）西安市不动产证明第8090801号】，权利人为中国平安财产保险股份有限公司，义务人为朱家辛，最高债权数额为83.8万元，债权确认期间为2018年9月30日至2027年1月8日止，抵押方式为最高额抵押。2017年10月17日，出借人青岛银行向朱家辛发放了该笔借款，被告朱家辛按期清偿五期借款后，自2019年4月17日开始未能按时足额偿还借款本息，2019年7月7日，原告按照合同约定向青岛银行代偿合计524850.26元，其中代偿本金512353.85元、代偿利息11536.8元、代偿罚息959.61元。再查，原告与陕西联强律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，并支付律师费10000元，该收费符合《陕西省律师服务收费管理办法》的相关规定。上述事实，有承诺书、声明、《借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险保险单》、回单凭证、还款明细、《法律服务专项委托合同》、律师费发票、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告具有经营保证保险的合法经营资质，被告系完全民事行为能力人，原告平安财险公司与被告朱家辛签订的《平安个人借款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方已经形成合法、有效的保险合同关系，本院予以确认。被告要求解除双方之间的保险合同无事实及法律依据，其辩称理由本院不予采纳。被告朱家辛与被告张芳于2006年9月12日结婚，婚姻关系存续至今，张芳出具共有及共同债务声明，承认本案系夫妻共同债务。朱家辛未按约履行还款义务，导致保险事故发生，本案原告即保险人平安财险公司依照合同约定向被保险人青岛银行股份有限公司进行了理赔，现平安财险公司起诉要求被告朱家辛、张芳支付代偿款与法有据，被告辩称原告提出的代偿款金额与实际还款不符，原告提供相应代偿凭证，被告对该证据无异议，本院对代偿金额予以确认。因平安财险公司仅对投保人借款本息及罚息的99%承保，且保单约定1%的绝对免赔额，被告朱家辛、张芳仅对理赔款的99%负有给付义务，即524850.26元*99%为519601.76元。原被告签订保险合同约定被告须月向原告支付保险费，被告要求原告退还保险费无事实及法律依据， 现原告主张被告给付2575.83元保险费与法有据，本院予以支持。因朱家辛未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约需向原告支付代偿滞纳金，合同约定滞纳金标准符合法律规定，被告应以理赔金额为基数，按每日0.063%标准自理赔当日开始计算至实际给付之日向被告支付滞纳金。原告主张就本案抵押房屋的处分价款享有优先受偿权，双方签订最高额抵押合同符合法律规定并就该抵押办理登记，于法不悖，亦予支持。原告主张为实现债权支出律师费10000元，系被告违约导致，且符合陕西省律师收费办法，本院予以确认。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十一条、第一百九十二条之规定，判决如下：一、被告朱家辛、张芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款519601.76元。       二、被告朱家辛、张芳于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2575.83元。三、被告朱家辛、张芳于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以代偿金额524850.26元为基数，按照每日0.063%的标准自2019年7月7日起计算至实际清偿之日止）。四、原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告朱家辛、张芳抵押的位于陕西省西安市高新区XX路XX号XX公寓XX号楼XX幢XX室房屋的处分价款优先受偿；该房屋处分后，其价款超过原告中国平安财产保险股份有限公司对被告上述债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告清偿。五、被告朱家辛、张芳于本判决生效后十日内支付原告律师费10000元。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9197元，减半收取4598.5元，由被告朱家辛、张芳负担（此款原告已预交，被告在付上述款项时，直付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审 判 员  蒲 晖  二〇一九年十一月十三日  书 记 员  王梦圆