广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0391民初4179号原告：即科商业保理（深圳）有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：顾上飞，董事长。委托诉讼代理人：邵乐，男，系该公司员工。被告：李玲，女，1997年5月2日出生，汉族，住址：江西省赣州市会昌县。原告即科商业保理（深圳）有限公司与被告李玲合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邵乐到庭参加诉讼，被告李玲经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法按缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2019年7月24日的欠款本金5022元、利息739.68元（自2018年12月13日起至2019年7月24日止，以5022元为基数，按年利率24%计算），以及自2019年7月25日起至被告实际偿清之日止的利息；2.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2018年2月4日，被告李玲通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融”）运营的APP平台，与即科金融、晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）签订《个人消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定被告向晋商消金贷款20,088元，用于在北京碧莲盛医疗美容门诊部有限责任公司的整形美容消费，贷款期限12个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科金融为被告和晋商消金提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科金融签订了《金融信息服务居间协议》（以下简称《居间协议》）。居间协议约定，被告以按月等额方式还款，还款金额以即科金融出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。2018年2月12日，晋商消金发放了贷款20,088元。然被告除偿还了前9期欠款外，再无任何还款。基于此，晋商消金要求即科金融承担连带保证责任，即科金融向晋商消金代偿了全部款项。晋商消金向即科金融出具了即科金融已履行担保代偿义务的证明。2019年7月24日，即科金融与原告签订《债权转让协议》，约定即科金融将其对被告拥有的债权转让给原告。即科金融通过电子邮件方式将债权转让事宜通知被告。被告至今未向原告还款，其行为已经违约，严重损害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告李玲未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.被告因美容整形消费通过即科金融运营的app平台申请贷款，并与晋商消金、即科金融三方签订了《贷款合同》。合同中约定：(1)贷款人为晋商消金，借款人为被告，居间人为即科金融;(2)借款人授权贷款人将本贷款支付到协议约定的收款账户；(3)贷款利率、手续费率以合同记载为准，自放款日计收；(4)居间人承担连带保证责任。在签订《借款合同》同日，被告与即科金融签订《居间协议》主要条款如下：（1）若借款人任何一期逾期还款，即科金融有权提前收回借款，借款人应当立即偿还出借人剩余借款本金以及拖欠的利息、罚息、复利；（2）如借款人出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对借款人的部分或全部债权转让给即科金融或第三方。2.晋商消金和即科金融分别在宝付支付平台开设账号，合同签订后，晋商消金把款项充值到自己的账号，再把款项支付至即科金融的账户里，最后由即科金融向被告指定账户通过银行转账的方式支付了贷款。3.因被告未按期偿还贷款，即科金融对其债务向晋商消金进行了代偿，晋商消金向即科金融出具《代偿证明》。4.2019年7月24日，即科金融与原告签订《债权转让协议》，将其与被告签署的《贷款合同》、《居间协议》项下的全部债权无偿转让给原告，原告同意受让该债权。同日，原告通过电子邮件的方式向被告的邮箱发送《债权转让通知书》。5.原告是即科金融设立的全资子公司。本院认为，晋商消金、即科金融与被告签订的《贷款合同》中，晋商消金系贷款人，即科金融系居间人，被告系借款人。其中晋商消金系晋商银行参股（或控股）企业，经营范围有“发放个人消费贷款”等的经营资质，说明晋商消金作为贷款人从事消费金融类服务不违反法律规定，晋商消金与被告之间的贷款合同关系合法有效。即科金融名为居间人，实则是保证人，借款人获得贷款后，如其不按约偿还贷款人，居间人为借款人承担连带保证责任。即科金融为具有金融贷款资质的金融企业提供保证担保服务，应当依法取得相应资质。由国务院颁布2017年10月1日起施行的《融资担保公司监督管理条例》对融资担保公司的设立、经营行为均进行了规范，即科上海公司作为从事融资担保服务的企业，应当遵从该条例的规定，合法、合规经营。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条规定“本条例所称融资担保，是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；所称融资担保公司，是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或股份有限公司”、第六条规定“设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。”、第三十六条规定“违反本条例规定，未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的，由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营。”、第四十八条规定“本条例施行前设立的融资担保公司，不符合本条例规定条件的，应当在监督管理条例规定的期限内达到本条例规定的条件，逾期仍不符合规定条件的，不得开展新的融资担保业务”。从上述规定可以看出，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准，未经批准，任何单位和个人不得设立融资担保业务。因此，可以确定从事融资担保业务属于国家限制经营、特许经营范围。即科金融为被告提供金融借款担保，应当及时办理从事融资担保业务审批手续。原告未能提交即科金融从事融资担保业务的经营资质，根据合同法第52条第1款第（5）项“违反法律、行政法规强制性规定，合同无效”的规定，本院依法认定本案中签订的《贷款合同》、《居间协议》中关于担保的条款无效，其他部分可视为有效合同。根据保护合法债权的原则，被告已获得了相应款项，应按约偿还本金及利息；即科金融代偿了相应款项，可以取得追偿权，但仅保护本金及合理的收益；原告从即科上海公司处取得转让债权，此债权转让已通知被告，其有权向被告主张权利。原告主张的利息年利率过高，本院参照《贷款合同》中关于分期贷款手续费率0.5%/月的约定，其利率折算为年利率6%，合理的收益应当按照年利率6%自逾期之日起计至实际付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第一款第（五）项、第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李玲支付原告即科商业保理（深圳）有限公司本金5022元及利息（利息以5022元为基数，按照年利率6%计算，从2018年12月13日起计至实际付清之日止），于本判决生效后三日内一次性付清；二、驳回原告即科商业保理（深圳）有限公司的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告李玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  李 凯人民陪审员  马毅雪人民陪审员  刘 燕二〇一九年十二月二十六日法官助理林培俊书记员丘丽丹