江西省泰和县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0826民初3406号原告：刘汉民，男，汉族，1959年1月1日生，江西省泰和县人，住泰和县。委托诉讼代理人：吴佑官，江西国兴律师事务所律师，执业证号：13607201210838356。特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司，住所地：吉安市吉州区吉福路48号，统一社会信用代码：91360800861980194P。负责人：***，公司总经理。委托诉讼代理人：刘小华，公司职员，特别授权。原告刘汉民与被告中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司（简称：中国财险吉安市分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘汉民及其委托诉讼代理人吴佑官、被告中国财险吉安市分公司的委托诉讼代理人刘小华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘汉民向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告意外伤害保险金5万元、意外医疗补偿保险金1万元、意外住院津贴保险金2100元，合计6.21万元；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告在被告保险公司投保了《农村小额意外伤害保险》，按照《农村小额意外伤害保险条款》残疾每户保险金5万元，意外医疗费补偿1万元，意外住院津贴9000元（住院每天50元）。保险期间为2018年9月20日至2019年9月19日。2019年1月2日17时，原告驾驶湘Ｆ×××××号摩托车与案外人朱尚斌驾驶的粤Ｈ×××××号小型货车相撞。本次事故经泰和县公安局交通警察大队认定，朱尚斌负事故的全部责任。原告受伤后，先后在泰和县人民医院、南昌大学附属医院共住院治疗35天，花医疗费85039.49元。经鉴定确认原告伤残八级一处、十级一处，需后续治疗费1.2万元。本次交通事故发生在保险期内，原告构成伤残，被告应向原告理赔伤残保险金5万元，原告在该次意外中发生了医疗费87435.43元，被告应当理赔意外医疗补偿保险金1万元，原告住院35天加后续拆钢板7天计42天，被告应理赔原告住院津贴2100元。特向法院起诉，请依法审判。被告中国财险吉安市分公司辩称，依照双方合同约定，保险公司对意外医疗费承担的是补充责任，涉案交通事故就医疗费原告已经全部主张了赔偿，我公司不再承担赔偿责任；伤残赔偿金应当依照意外人身保险伤残评定标准评定伤残等级，并按照相应比例进行理赔；住院津贴应当按照50元每天计算，按实际住院天数，并有3天免赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月2日，原告刘汉民向被告中国财险吉安市分公司投保了一份《农村小额意外伤害保险》，保险期间为2018年9月20日至2019年9月19日。按合同约定：因意外残疾的保险限额为50000元；意外医疗费用补偿限额为10000元；意外住院津贴限额为9000元，每人每日按50元标准给付，每次免赔3天计150元。《中国人民财产保险股份有限公司〈农村小额意外伤害保险条款〉》2.1.2残疾保险责任约定：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。《中国人民财产保险股份有限公司〈附加意外伤害医疗保险条款（2009版）〉》2.2补偿原则约定：本附加险合同适用补偿原则。被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用为限。被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。经鉴定确认原告伤残八级一处、十级一处。2019年4月24日，原告曾就本交通事故提起机动车交通事故责任纠纷，本院作出的（2019）赣0826民初1219号民事判决书已生效，该判决确认原告因伤所致的损失242397.43元（其中医疗费87435.43元、后续治疗费12000元，残疾赔偿金89652元）已得到足额赔偿。庭审中，被告中国财险吉安市分公司表示“同意刘汉民残疾等级可直接认定符合《人身保险伤残评定标准》八级，不申请再作鉴定，同意按约定赔付比例30%赔付”。本院认为，本案争议的焦点为：1.被告是否就《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）的相关内容向原告履行了说明义务，《中国人民财产保险股份有限公司〈农村小额意外伤害保险条款〉》2.1.2对原告是否有效；2.原告的医疗费损失在对侵权责任人主张赔偿后能否再向被告保险公司主张赔偿；3、住院津贴应否依合同免除3天的赔偿。关于第1个焦点问题。《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）虽然是保险主管部门发布的一般保险条款和行业通用标准，但作为保险格式条款的组成部分，如按其中的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行理赔对构成残疾的被保险人保险利益的实现影响很大，在某种程度上降低了残疾保险金的赔付比例，限制了被保险人的残疾赔偿权利，消减了保险人应承担的残疾保险金责任，因此，司法实务中一般适用《保险法》第十九条和最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释》第九条的规定，认为《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》具有保险合同中免责条款的性质。依据保险法和最高人民法院适用保险法司法解释的相关规定，保险格式条款中约定的免责条款，保险人未对投保人、被保险人或者受益人履行说明义务的不生效。鉴于此，在双方签订保险合同时，保险人应当将《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》交给投保人，并对相关内容作明确的说明，而被告未向法庭提交充分的证据证明其向原告履行了说明义务，故该“比例表”对原告不生效。原告因伤导致八级伤残，经已生效判决确定残疾赔偿金89652元，超过了保险限额50000元。故被告应当依照合同约定赔偿原告意外残疾保险金50000元。关于第2个焦点问题。根据我国《保险法》第四十六条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人对被保险人的财产损失的赔偿适用补偿原则，这也是我国财产损害赔偿适用的基本原则，虽然本规定同时明确因人身保险所致的损失保险人享有主张双重赔偿的权利，但其本意在于人的生命、身体是无价的特有属性，因此，即使是人身保险事故发生，投保人也只能是对死亡赔偿金、伤残赔偿金、精神抚慰金等基于生命、身体等非物质性损害所致损失主张双重赔偿，而不能对其实际发生的医疗费等财产损失主张双重赔偿。本案原告已就其因事故产生的医疗费向第三方获得了足额赔偿，再依保险合同向被告保险公司主张赔偿，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于第3个焦点问题。在原告提交的《农村小额意外伤害保险单（抄件）》保险内容4中明确：意外保险津贴，每户保险金额9000元，每人每日津贴给付标准50元，每次免赔日数3天,每次最高给付津贴日数60天，总给付日数180天。本案原告因伤住院35天，除去免赔日数3天理赔32天计住院津贴计1600元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第四十六条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司支付原告刘汉民意外伤害残疾保险金50000元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司支付原告刘汉民意外住院津贴保险金1600元；三、驳回原告刘汉民其余诉讼请求。本案所涉给付内容，限被告中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司在本判决生效后三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金。案件受理费已减半收取1352.5元，减半收取676元，由被告中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司负担545元，由原告刘汉民自行负担131元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  刘辉明二〇一九年十二月三十一日书记员  廖白梅