福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3818号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城南大道968号。统一社会信用代码：913503008553425833。 负责人：郑一鹏，行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所律师。 被告：张银，男，汉族，1976年4月3日出生，住福州市福清县。 被告：张陈芳，女，汉族，1977年1月30日出生，住福州市福清县。 被告：莆田喜盈门商业广场有限公司，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔园东路199号。公民身份号码：9135030258××××××××。 法定代表人：魏锦标。 委托诉讼代理人：范少阳，福建普阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林婷婷，福建普阳律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：工行莆田分行）与被告张银、张陈芳、莆田喜盈门商业广场有限公司（以下简称：莆田喜盈门公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行莆田分行的委托诉讼代理人彭劲达及被告莆田喜盈门公司的委托诉讼代理人林婷婷到庭参加诉讼，被告张银、张陈芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.被告张银、张陈芳立即向原告偿还借款本金165970.14元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年6月4日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2019年7月4日为779.37元）；2.原告对被告张银提供的抵押物即位于城厢区北侧（1＃1022号）的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3.被告莆田喜盈门公司对本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由上述全部被告承担。事实和理由：被告张银、张陈芳、莆田喜盈门公司于2014年9月23日与原告工行莆田分行签订《个人购房借款／担保合同》，向原告借款270000元。被告张陈芳向原告出具《共同还款确认书》，自愿为上述合同提供连带偿还责任。上述合同主要内容：合同第一、三条约定，被告张银向原告借款270000元，借款期限为10年；第四条约定，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，每年调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；被告莆田喜盈门公司未本案提供阶段性担保，担保期限至本案抵押房产办理正式抵押登记手续，且原告收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书为止，被告莆田喜盈门公司对原告收到本案房屋他项权证书之前被告张银的全部债务承担连带责任保证。若连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；被告张银提供的抵押物即位于城厢区北侧（1＃1022号）的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和两被告所有其他应付费用，并为抵押物办理相应的预告抵押登记［房屋预告登记证号：闽房预荔城字第××号］；二被告确认本合同项下的送达地址确认无误，原告向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向二被告履行了通知义务。合同履行过程中所产生的纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼，合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，原告于2014年11月4日按照约定发放贷款本金270000元，但被告张银自2015年8月4日起未按照合同约定支付贷款本息，被告张陈芳未承担相应的共同偿还责任，已经构成违约。本案正式抵押手续尚未办理，被告莆田喜盈门公司应对本案全部债务承担连带保证责任。故原告向本院提起诉讼。 被告莆田喜盈门公司辩称，第一，本案的预告权登记依然具有优先权效力，应判令原告与被告张银限期办理正式抵押登记手续。本案诉争的房产已经于2015年10月8日办理初始登记，按照贷款合同约定，办理正式抵押登记手续后，房产商不再承担连带保证责任。由于张银恶意阻却抵押优先权条件成就，造成答辩人阶段性保证责任不能及时终止，不应由房产商承担不利后果。第二，被告莆田喜盈门公司对原告优先受偿后不足的债权承担连带偿还责任。债权人应当先就物的担保实现债权，债权人怠于行使担保物权的，其放弃权利的范围内免除保证人的保证责任。原告依法对本案抵押房产享有优先受偿权，被告莆田喜盈门公司在优先受偿后不足的债权承担连带偿还责任。第三，暂计至2019年11月25日，被告莆田喜盈门公司代还的款项本息143634.67元应在原告优先受偿后的余款中优先受偿。被告莆田喜盈门公司有权向被告张银支持。本案贷款是用于购房支付，被告莆田喜盈门公司替被告张银代还贷款，产生结果是被告张银还欠被告莆田喜盈门公司购房款。被告莆田喜盈门公司代还款项的本息，应在原告优先受偿后的余款中优先追偿。第四，原告计算的利息、罚息、复利等，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干的规定》第二十六条规定，不应超过年利率24%。 被告张银、张陈芳未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》1份，证明《个人购房借款/担保合同》中约定被告张银向原告借款270000元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等内容进行约定。 二、共同偿还贷款确认书1份，证明被告张陈芳愿意对被告张银向原告申请的个人购置商用房贷款270000元承担连带偿还责任。 三、房屋预告登记证明1份，证明被告张银自愿为本案债务提供抵押担保，且未本案抵押物办理了相应抵押登记手续，应对本案债务承担相应的抵押担保责任。 四、《个人借款凭证》1份，证明原告按照被告张银的申请将贷款本金划入其指定的账户中。原告已经按照约定向被告张银提供270000元贷款。 五、交易流水1份，证明被告张银尚欠原告贷款余额165970.14元及相应利息。 六、被告居民身份证复印件2份及结婚证复印件1份，证明各三被告为本案适格的被告，被告张银和张陈芳系夫妻关系。 对原告提供的证据，被告莆田喜盈门公司辩称：对证据一的真实性、合法性、关联性没有异议。该合同可以证明合同双方有约定正式抵押登记的义务在于原告和被告张银。由于张银怠于履行义务导致抵押登记无法完成，产生后果不应由莆田喜盈门公司承担；对证据二没有异议；对证据三的真实性、合法性、关联性没有异议。预告抵押登记仍有对抗第三人的公示效力，应赋予原告对涉案房产拍卖款享有优先受偿的权利。被告莆田喜盈门公司在原告受偿后余款享有优先受偿权；对证据四没有异议；对证据五的真实性由法院审查，截至2019年11月25日原告扣除被告莆田喜盈门公司款项143634.67元；对证据六没有异议。 被告莆田喜盈门公司向本院提供以下证据： 一、商品房初始登记证复印件1份，证明涉案房产于2015年10月8日办理房屋初始登记，已具备办理正式抵押登记手续的条件。被告莆田喜盈门公司对本案债务只在本案涉案房产不足偿还部分承担连带偿还责任。 二、银行扣款通知书复印件1份，证明原告在莆田喜盈门公司扣款143634.67元用于偿还本案的债务。 对被告莆田喜盈门公司提供的证据，原告质证认为：对证据一的真实性由法院依法认定，对证明内容有异议。按合同约定被告莆田喜盈门公司应当对本案承担连带保证责任；对证据二没有异议。 本院审查认为，因被告张银、张陈芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原、被告提供的上述证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年9月9日，被告张陈芳向原告工行莆田分行出具《共同还款确认书》，确认：借款人张银（身份证号码3501271976××××××××）以座落于莆田市城厢区的房地产作为抵押物，向原告申请借款270000元，本人与借款人是夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由其和借款人共同承担连带偿还。 2014年9月23日，原告工行莆田分行作为贷款人与被告张银作为借款人暨抵押人、被告莆田喜盈门公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款，金额为270000元。本笔贷款担保方式为抵押、保证。本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。借款人发生约定的违约情形，贷款人有权采取下列一项或多项措施：停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同等。贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向收送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于莆田市城厢区地产。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。 原告按照上述合同约定于2014年11月4日向被告张银发放贷款270000元，并产生《个人借款凭证》1份。《个人借款凭证》约定借款当期执行年利率7.5325%，贷款期限120个月。因被告张银已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，截至2019年12月7日尚欠借款本金154919.69元及利息、罚息、复利合计729.57元。故原告向本院提起诉讼。 另查明，被告张银与被告张陈芳于2008年11月17日登记结婚。 综上所述，本院认为，原告工行莆田分行与被告张银、莆田喜盈门公司签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。原告向被告张银发放贷款后，被告张银已未按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。故原告主张被告张银偿还借款本金154919.69元及相应的利息、罚息、复利，本院予以支持。被告张陈芳系被告张银的配偶，向原告出具《共同还款确认书》，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告张银共同偿还上述债务，本院予以支持。因被告张银提供的抵押物即位于莆田市城厢区地产未办理抵押登记，抵押权并未设立，故原告主张对上述抵押物的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院不予支持。因被告莆田喜盈门公司自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告莆田喜盈门公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告张银、张陈芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张银、张陈芳应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田分行借款本金154919.69元，截至2019年12月7日的利息、罚息、复利合计729.57元及自2019年12月8日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告莆田喜盈门商业广场有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3734.9元、公告费560元，由被告张银、张陈芳、莆田喜盈门商业广场有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  林清廉 人民陪审员  陈美秀 二〇一九年十二月十二日 书 记 员  方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -9-