文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0112民初23330号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张路，北京大成（重庆）律师事务所实习律师。被告：陈建新，男，汉族，1964年12月12日出生，住福建省永安市。被告：胡纯美，女，汉族，1966年2月18日出生，住福建省永安市。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告陈建新、胡纯美民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月5日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2019年11月11日公开开庭进行了审理，因案情复杂，本案依法转成普通程序，由郭建蓉担任审判长与人民陪审员徐玉凤、颜如丹依法组成合议庭于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼。被告陈建新、胡纯美经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款合同提前到期，判令被告陈建新立即偿还尚欠贷款本金103010.35元及尚欠利息4784.03元以及贷款还清之日止的相应利息（按年利率24%计算）；2、判令被告陈建新立即支付尚欠罚息1241.46元，并从2019年4月22日起按每天50元计算至贷款还清之日止的罚息；服务费3600元；3、判令被告陈建新立即支付违约金3090.3元（按提前还款金额中本金3%计算）；4、判令被告陈建新支付为实现债权支付的律师费3000元；5、判令被告胡纯美对上述第一、二、三、四项诉讼请求所列债务承担连带清偿责任；六、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年，原告与二被告签订《贷款合同》，约定原告向被告陈建新提供贷款30万元，并约定了其他事项。被告未按约还款，故提起诉讼。被告陈建新、胡纯美未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了贷款合同、数字签名验证报告、中金支付有限公司电子回单、对账单等证据。被告未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，经本院审查后对上述证据予以确认。经审理本院查明如下事实：2017年11月22日，被告陈建新（甲方、借方）、胡纯美（丙方、连带保证人）与原告富登小贷公司（乙方、贷方）签订《贷款合同》，主要约定：1、乙方向甲方提供贷款30万元，用于其他流动资金，贷款期限21个月，即从2017年11月22日起至2019年8月21日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总额49149.36元；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为17226.16元；3、每月固定收取账户服务费600元；4、贷款审批手续费6000元，一次性计收；5、乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约；6、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同，并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；6、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；7、丙方担保的主债权为贷款本金及利息、违约金、罚息及乙方为追索前述债权而发生的实现债权的所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费等所有费用；8、保证方式为连带责任保证，乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务；9、保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2017年11月22日，原告富登小贷公司向被告陈建新发放贷款30万元，并于当日扣收贷款审批手续费6000元。被告陈建新借款后，偿还了部分借款本息及账户服务费，2019年1月起未按期还款，原告向本院提起诉讼。还款情况见附表。本院认为，原告富登小贷公司与被告陈建新、胡纯美签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费6000元由乙方一次性计收，并每月固定收取账户服务费600元，但原告系贷款人，其并不单独向被告陈建新、胡纯美提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告陈建新、胡纯美扣收费用6000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告陈建新发放贷款数额为294000元，被告陈建新应按照实际借款数额返还借款并支付利息。由于双方未约定贷款利率标准，根据其借款金额、借款期限及应付利息、账户服务费总额，折算出年利率标准为11.76%（月利率0.98%）。根据此借款利率和实际借款金额，被告已还款中，超过约定利息的部分应抵扣本金。截止2019年1月29日还款后，被告尚欠借款本金87713.22元，此后被告长期未按期还款，违反合同约定。由于双方在合同中约定的逾期罚息计算方式复杂且标准过高，对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），本院统一调减为按照年利率24%计算。2019年1月30日起，被告剩余本金为87713.22元，应按照年利率24%支付逾期利息至清偿完毕为止，2019年4月12日、4月25日被告还款各1万元抵扣后，尚欠本金72692.44元。原告对其支付的律师费未举证证明，故本院不予支持。被告胡纯美自愿为被告陈建新所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告胡纯美承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告陈建新、胡纯美无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告陈建新在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金72692.44元，并从2019年4月26日起以72692.44元为基数，按照年利率24%计算逾期利息至本清为止；二、被告胡纯美对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2680元，诉讼保全费1220元，合计3900元，由被告陈建新、胡纯美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  郭建蓉人民陪审员  徐玉凤人民陪审员  颜如丹二〇一九年十二月二十日书 记 员  袁瑜雪附表（单位：元）            计息期间      /还款时间              本金              月息              应计      利息              还款      金额              实还      利息              抵扣      本金              剩余      本金                  2017.11.22              294000              0.98%              -              -              -              -              294000                  2017.12.22              294000              0.98%              2881.2              17226.16              2881.2              14344.96              279655.04                  2018.1.22              279655.04              0.98%              2831.97              17226.16              2831.97              14394.19              265260.85                  2018.2.22              265260.85              0.98%              2686.20              17226.16              2686.20              14539.96              250720.85                  2018.3.22              250720.85              0.98%              2293.26              17226.16              2293.26              14932.9              235787.95                  2018.4.23              235787.95              0.98%              2464.77              17226.16              2464.77              14761.39              221026.56                  2018.5.22              221026.56              0.98%              2093.85              17226.16              2093.85              15132.31              205894.25                  2018.6.22              205894.25              0.98%              2085.02              17226.16              2085.02              15141.14              190753.11                  2018.7.23              190753.11              0.98%              1931.69              17226.16              1931.69              15294.47              175458.64                  2018.8.22              175458.64              0.98%              1719.49              17226.16              1719.49              15506.67              159951.97                  2018.9.25              159951.97              0.98%              1776.53              17226.16              1776.53              15449.63              144502.34                  2018.10.22              144502.34              0.98%              1274.51              17226.16              1274.51              15951.65              128550.69                  2018.11.22              128550.69              0.98%              1301.78              17226.16              1301.78              15924.38              112626.31                  2018.12.24              112626.31              0.98%              1177.32              17226.16              1177.32              16048.84              96577.47                  2019.1.29              96577.47              0.98%              1135.75              10000              1135.75              8864.25              87713.22                  2019.4.12              87713.22              2%              4268.71              10000              4268.71              5731.29              81981.93                  2019.4.25              81981.93              2%              710.51              10000              710.51              9289.49              72692.44