福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4563号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴慧贞，女，1982年10月15日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：李碧凌，男，1976年7月16日出生，汉族，农民，住所福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告吴慧贞、李碧凌因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告吴慧贞、李碧凌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求:依法判令吴慧贞、李碧凌共同立即归还贷记专项卡透支本金76930.52元以及该款自2018年11月22日起至还清款项之日止按照领用合约、章程的约定的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元），暂计至2019年8月22日的利息、违约金共8969.91元。事实和理由：2016年9月1日,吴慧贞向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款未还部分的5%，最低5元。合同签订后，拱辰农商行通过吴慧贞的申请，并于2016年9月13日向吴慧贞发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为50000元（后额度经调整为78000元），授信期限3年，执行利率为：年利率14.4%。吴慧贞自2018年11月份发生账单964.74元后，于2019年1月25日还款2000元,未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，李碧凌系吴慧贞的丈夫，本案债务发生在李碧凌、吴慧贞夫妻关系存续期间，且李碧凌在给《普惠金融卡申请表》上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，李碧凌应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴慧贞、李碧凌均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：吴慧贞、李碧凌于2007年12月17日登记结婚。2016年9月1日，吴慧贞向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照拱辰农商行核定的年利率14.4%计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以吴慧贞的透支金额按日计收利息，吴慧贞使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。吴慧贞未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按信用额度部分的5%收取。拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、吴慧贞及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对吴慧贞的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，吴慧贞的授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为吴慧贞及保证人知悉通知。同日，李碧凌在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶/家属（签章）”一栏中签名捺印，愿对吴慧贞使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 合同签订后，拱辰农商行经审批向吴慧贞发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年,之后该卡授信额度被调整为78000元。吴慧贞领取贷记卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年11月22日起吴慧贞未能足额偿还利息，并自2018年12月22日起产生违约金。此后，吴慧贞于2019年1月25日偿还利息2000元。截止2019年8月22日，吴慧贞尚欠透支本金76930.52元及相应的利息、违约金。后经拱辰农商行多次催讨，吴慧贞、李碧凌拒不偿还欠款，致讼。 另查，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:调整《福万通IC贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，吴慧贞在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴慧贞使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现吴慧贞尚欠拱辰农商行透支本金76930.52元，及截至2019年8月22日的利息、违约金8969.91元，有拱辰农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求吴慧贞归还透支本金76930.52元及自2018年11月22日起至还清之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式，本院将透支利息予以调整为按照年利率14.4%计算,其他诉讼请求于法有据，予以支持。在此期间，吴慧贞于2019年1月25日已偿还利息2000元应予以扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。李碧凌系吴慧贞的配偶，本案债务发生在李碧凌、吴慧贞夫妻关系存续期间，且李碧凌在《普惠金融卡申请表》上签字确认对吴慧贞使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求李碧凌对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。吴慧贞、李碧凌经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴慧贞、李碧凌应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金76930.52元，及以透支本金76930.52元为基数自2018年11月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，吴慧贞已偿还的利息2000元应予以扣减）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1948元，减半收取计974元，由吴慧贞、李碧凌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 高丽斌 二〇一九年十二月五日 法官助理 王 震 书 记 员 林若诗 附一：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。