云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初12300号原告：昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社，统一社会信用代码：91530102670862734Y，住所地：云南省昆明市五华区银河大道西侧郡城小区21幢裙楼第1至3层1-6号。负责人：霍雪春，主任。委托诉讼代理人：王杨，男，汉族，1990年1月28日出生，系昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社员工，特别授权代理。被告：秦绍帅，男，1990年12月4日出生，汉族，户籍地：云南省宣威市。被告：孔利群，女，1987年3月22日出生，汉族，户籍地：云南省宣威市。原告昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社（以下简称“昆明五华红云信用社”）与被告秦绍帅、孔利群金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告昆明五华红云信用社的委托诉讼代理人王杨到庭参加诉讼，被告秦绍帅、孔利群经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告昆明五华红云信用社向本院提出诉讼请求：1.由被告秦绍帅支付原告贷款本金761307.45元，以及截止到2019年6月29日的利息合计3111.99元，并支付自2019年6月29日起至贷款到期日按年利率4.9%计算利息，以及自贷款到期日起至实际还清之日按年利率7.35%计算的罚息和复利；2.确认原告对被告秦绍帅、孔利群提供的抵押物享有优先受偿权；3.由被告孔利群对以上诉讼请求承担连带赔偿责任。事实和理由：2017年12月13日，原告与被告签订《个人购房按揭合同》（合同编号：0102040508171213510000007），双方约定被告秦绍帅向原告借款78万元，用于购买坐落于昆明市，借款期限为30年，抵押担保，用所购房屋（不动产证号：云（2017）五华区不动产权第××号）提供抵押担保，按月还款。合同签订后，原告于2017年12月21日向被告在昆明市五华区农村信用社右营分社开立的账户（账户：62×××74）通过银行转账方式发放借款78万元，被告孔利群于2018年10月24日签署共同还款承诺书，对该笔贷款承担连带担保责任。借款发放后，被告秦绍帅多次逾期，原告多次上门催收未果。原告认为，借款应付利息时，被告秦绍帅却未能偿还，被告孔利群也拒绝承担共同还款责任，已构成严重违约行为，故原告诉至法院。被告秦绍帅、孔利群逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告昆明五华红云信用社围绕其诉讼请求依法提交了个人借款合同、转账凭证、借据、催收通知书、贷款台账、共同还款承诺书、不动产权证等证据材料。被告秦绍帅、孔利群未提交证据材料。因两被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2017年12月13日，原告昆明五华红云信用社（贷款人）与被告秦绍帅（借款人、抵押人）签订《个人购房借款合同》一份，主要内容为：1.本合同项下的借款为二手房贷款，金额为78万元，用于借款人购买坐落于青年路北××线××龙商厦××单元××号的房屋；2.借款期限为360个月，自2017年12月13日起至2047年12月13日止，实际借款期限、利率、用途等以借款凭证记载内容为准，发生的单笔借款，其最终到期日不得超过本合同规定的借款期限届满日；借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3.本合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，确定为年利率4.9%，合同期内如遇中国人民银行利率调整，按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；4.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在衣合同约定的利率基础上加收50%确定；借款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；5.借款人在此无条件且不可撒销的委托贷款人将本合同项下借款从被告秦绍帅的账户中划入借款人指定交易对象李燕玲的账户；6.还款方式为按月等额本息还款法；7.借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按罚息利率对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；8.本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或承诺还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；9.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为《抵押物清单》中位于青年路北××线××龙商厦××单元××号的房屋，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金及逾期罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）；主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），借款人未予清偿的，贷款人有权实现或提前实现抵押权等。2017年12月13日，云南省昆明市明信公证处根据原、被告申请出具了对前述《个人购房借款合同》的《公证书》。2017年12月21日，原告取得抵押物（位于青年路北××线××龙商厦××单元××号的房屋，不动产权证号：云（2017）五华区不动产权第××号）的抵押权他项权利证书，编号：云（2017）五华区不动产证明第0009702号。2018年10月24日，被告孔利群向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告秦绍帅的78万元贷款承担借款人责任等。根据原告提交的有效证据材料，2017年12月21日，原告向被告秦绍帅指定的案外人李燕玲账户转账78万元；贷款到期日为2046年12月21日；截至2019年12月8日，被告秦绍帅尚欠贷款本金755511.22元，尚欠利息3089.54元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告昆明五华红云信用社与被告秦绍帅签订了《个人购房借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告秦绍帅之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照《个人购房借款合同》约定向借款人指定收款人即案外人李燕玲账户支付了贷款78万元，两被告对此无任何抗辩事由，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告秦绍帅交付78万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告秦绍帅之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告秦绍帅系借款人和债务人，被告秦绍帅应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，本案中，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告秦绍帅多次逾期还款，原告按照约定主张贷款提前到期，截至2019年12月8日被告秦绍帅尚欠贷款本金为755511.22元，被告秦绍帅未到庭亦未提出任何异议，故被告秦绍帅应当向原告偿还贷款本金755511.22元；2.原告与被告秦绍帅约定贷款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础计算，按照原告提供的《贷款台账》，被告秦绍帅截至2019年12月8日尚欠贷款利息3089.54元，被告秦绍帅对此无任何抗辩事由，根据原告诉讼请求，被告秦绍帅应当向原告支付截至2019年12月8日的贷款利息3089.54元，以及自2019年12月9日起至2046年12月21日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础计算的贷款利息；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%计算，该约定未超过法律的限制性规定，根据原告诉讼请求，被告秦绍帅还应当向原告支付自贷款到期之日2046年12月22日起至贷款本金还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的罚息，和自贷款到期之日2046年12月22日起至贷款利息还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的复利。第四，被告孔利群在被告秦绍帅贷款之后就共同承担被告秦绍帅贷款的还款义务事宜向原告出具了《共同还款承诺书》，该承诺书系被告孔利群的真实意思表示，系法律关系中的债务承担的加入行为，故被告孔利群应当与被告秦绍帅承担共同还款责任。第五，关于抵押担保问题，被告秦绍帅就抵押担保事宜与原告签订《个人购房借款合同》，约定以位于青年路北××线××龙商厦××单元××号的房屋（不动产权证号：云（2017）五华区不动产权第××号；抵押权他项权证号：云（2017）五华区不动产证明第0009702号）对其与原告之间的贷款债务进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告为抵押权人，被告秦绍帅为抵押人，抵押权已依法生效，原告有权在被告秦绍帅、孔利群的债务范围内，对抵押房屋折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告秦绍帅、孔利群于本判决生效之日立即向原告昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社偿还贷款本金人民币755511.22元和截至2019年12月8日的贷款利息人民币3089.54元，两项合计758600.76元；并支付贷款利息（自2019年12月9日起至2046年12月21日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础计算），以及罚息（自2046年12月22日起至贷款本金还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）和复利（自2046年12月22日起至贷款利息还清之日止，以贷款到期之日尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；二、原告昆明市五华区农村信用合作联社红云信用社对被告秦绍帅名下位于本市的房屋（不动产权证号：云（2017）五华区不动产权第××号；抵押权他项权证号：云（2017）五华区不动产证明第0009702号）折价、拍卖或者变卖的价款，在被告秦绍帅、孔利群的本判决前项还款义务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币11444元，由被告秦绍帅、孔利群负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  雷辉美人民陪审员  李晓明二〇一九年十二月三十日法官助理朱娟书记员刘筱俣