铁岭市银州区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1202民初3873号原告：李秀华，女，1956年10月14日出生，汉族，住辽宁省铁岭市银州区。原告：杨名，女，1983年12月18日出生，汉族，住辽宁省大连市沙口区。二原告委托代理人：左征，系铁岭市银州区弘正法律服务所法律工作者。代理权限：立案，参加庭审，质证，辩论，承认，放弃，变更诉讼请求，代收法律文书。被告：百年人寿保险股份有限公司，住所地为大连市沙河口区体坛路22号诺德大厦21、22、23层#。法定代表人：**生，系该公司董事长。委托代理人：吴笛，该公司员工。委托代理人：宋琼，辽宁法大（沈阳）律师事务所律师。二委托代理人代理权限：代为应诉，承认，变更，放弃诉讼请求，反诉，调解，和解，代收法律文书。原告李秀华、杨名与被告百年人寿保险股份有限公司（以下简称百年寿险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年03月12日立案受理后，于2019年05月27日作出（2019）辽1202民初1196号民事判决，宣判后，被告百年寿险公司不服，提出上诉。铁岭市中级人民法院于2019年09月24日作出（2019）辽12民终1129号民事裁定，撤销本院（2019）辽1202民初1196号民事判决，发回本院重审。本院于2019年10月10日重审立案后，依法适用普通程序另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告李秀华、二原告的委托代理人左征，被告百年寿险公司的委托代理人吴笛、宋琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。二原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照《团体人身保险合同》支付原告保险理赔金40万元：2、诉讼费由被告承担。事实与理由：被保险人杨钢成生前是中国人民银行铁岭市中心支行的工作人员。单位为杨钢成等工作人员在被告百年寿险公司投保了“团体意外伤害险”。2016年03月12日杨钢成突然死亡，铁岭市公安局铜钟分局出现场认定为“非正常死亡”。依据《保险合同》，杨钢成非正常死亡后被告理应按照保险条款对杨钢成的合法继承人予以支付保险理赔金。原告多次找被告，被告一直推脱没有落实。望法院能维护原告合法权益。判被告立即给付原告保险理赔金40万元。被告百年寿险公司辩称：一、在本案中应当由原告李秀华、原告杨名承担证明杨钢成系因意外伤害致死的举证责任。本案系因案外人杨钢成死亡所引起的保险合同纠纷，原告李秀华、原告杨名作为杨钢成的合法继承人，主张杨钢成系因意外伤害致死，并应按照《保险合同》的约定获得保险赔偿金，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《最高人民法院关于适用若干问题的意见》、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的相关规定，原告李秀华、原告杨名应当对自己的主张承担举证责任。二、依据本案现有证据，无法证明杨钢成系因遭受意外伤害致死，被告百年寿险公司不应向原告支付保险赔偿金。本案中原告李秀华、原告杨名向被告申请理赔的主要依据为公安部门出具的非正常死亡证明信、110出警单、120出车单及两份书面证言。但上述材料并不能证明杨钢成的具体死亡原因，更加无法证明杨钢成系因意外伤害致死。110出警单、120出车单均是对杨钢成死亡这一事实的客观描述，并没有对死亡原因进行具体的阐述。而公安部门出具的证明信虽然名称为“非正常死亡证明信”，但非正常死亡并不等同于意外伤害死亡（在辽宁省高级人民法院2018年12月6日作出的（2018）辽民申3621号民事裁定书中及铁岭市中级人民法院作出的辽12民终1129号民事裁定，辽宁省高级人民法院对同样为铁岭地区公安部门作出的非正常死亡证明信给出的结论即为“非正常死亡不等同于意外伤害死亡”，并最终裁定案件指令再审），该证明信无法证明杨钢成系因为意外伤害所致死亡。另一方面，原告提交的两份证言均是证明人从第三方转述所获得的信息，证言本身的真实性、准确性存在极大的不确定性，无法达到民事案件的证据标准。因此，本案现有证据根本不足以证明杨钢成系意外伤害致死。三、原告在履行保险合同过程中存在过失，并导致最终无法确定杨钢成的死亡原因，依据《保险合同》的约定及法律规定，被告不应当承担理赔责任。本案中死者杨钢成身故后，案外人赵某与被告取得联系，被告工作人员明确告知赵某，需要对死者死亡原因进行医学鉴定，并要求赵某提供死者家属的联系方式，但赵某明确表示，死者家属不同意尸检，并拒绝提供死者家属的联系方式，这一点在原一审过程中，赵某在庭审过程中已经予以确认，2019年02月本案原告李秀华再次与被告取得联系，要求进行理赔，被告工作人员再一次明确告知李秀华，需要提供医学死亡证明，李秀华对此是明知且认可的，但最终由于遗体已经火化，导致医院无法出具能证明死亡原因的死亡证明，进而使得被告无法依据合同对原告进行理赔，综上，被告在得知杨钢成死亡后，已经尽到了承保人相应的义务，并将赔款条件及时告知了死者家属，最终无法赔偿是因为死者家属拒绝尸检所导致，故被告百年寿险公司拒绝赔偿。对原告举示证据的审核与认定：1、人身保险合同抄件（包括：保险单、名册、投保书、保险条款），用于证明投保人为包括杨钢成在内的31名职工在被告处投保了《团体人身保险》，保费已经全额缴纳；保险期间为2016年2月8日至2017年2月7日；单人身故赔付限额为40万元）。被告没有异议，本院予以采信；2、非正常死亡证明信，用于明被保险人杨钢成的死亡时间及非正常死亡事实。被告对真实性没有异议，但对证明目的有异议，认为此非正常死亡证明信，不能证明案外人杨钢成系因保险合同所订立的意外伤害致死。经本院审核后决定予以采信；3、原告身份证、户口本、结婚证、独生子女证明、干部履历表、杨绪兴、董玉芹死亡注销证明，用于证明被继承人杨钢成的法定继承人仅为二位原告，二原告作为法定受益人具备向被告主张保险理赔的权利。被告没有异议，本院予以采信；4、2019年02月22日理赔决定通知书、团体人身保险理赔申请书，用于证明二原告提出的理赔申请后被告拒赔及其拒赔的理由。被告没有异议，本院予以采信；5、2019年01月17日材料收取凭证，用于证明原告第二次按被告要求提供的保险理赔材料被告已全部收到。被告对真实性没有异议，但是本案中原告仅向被告申请过一次理赔，且原告所提交的证据中没有医学死亡证明。经审核本院予以采信；6、健康体检报告、门（急）诊病历（证明被保险人投保二年内身体健康状况；意外死亡前23天身体健康，并无致猝死相关疾病）。被告对真实性没有异议，本院予以采信；7、原审证人赵某证言笔录、原审证人杨某证言笔录，主要用于证明杨钢成死亡的原因。被告提出异议认为，二证人在事发时均不在现场，其所述情况均为第三人转述，不能采信。经对二证人证言内容进行审核，被告所提异议成立，对此二人证言内容不予采信；8、原告杨名邮箱截图及邮件内容，用于证明2016年12月15日被告工作人员李涛发邮件告知员工理赔所需材料内容，二原告一直要求理赔，没超过诉讼时效。被告没有异议，予以采信；9、原告李秀华与被告百年寿险公司员工王薇短信通话记录截屏，用于证明2016年12月17日原告因申请表问题跟王薇沟通。被告对证据的真实性没有异议，予以采信；10、运单、顺丰电子邮件，用于证明理赔申请表由人民银行盖章后赵某用快递寄给李涛。被告对真实性没有异议，予以采信；11、原告李秀华与被告工作人员王薇短信通话记录（原告李秀华手机备注的是王源短信通话记录），用于证明从发生保险事故到原告起诉近两年的时间，被告百年寿险公司始终拒绝赔偿。被告对真实性没有异议，予以采信。对被告举示证据的审核及认定：2016年03月14日投保单位负责人赵某与被告百年寿险公司员工吴迪、2019年02月13日和2019年02月19日被告百年寿险公司员工李涛与原告李秀华电话录音及根据录音整理的文字材料三份，用于证被告在接到保险报案后，第一时间表明希望能够与死者家属取得联系，进行尸检，确定死亡原因，但死者家属以保持尸体完整为由，拒绝尸检，被告亦告知如果拒绝尸检可能导致无法理赔，死者家属表示同意。2019年02月19日死者家属要求再次理赔，被告告知死者家属理赔材料里包括医学死亡证明。二原告对录音及文字资料的真实性没有异议，予以采信。经双方当事人陈述，举证、质证和本院审查认证，确认以下法律事实：2016年02月08日，投保人中国人民银行铁岭市中心支行与被告百年寿险公司签订人身保险合同，该支行为包括杨钢成在内的31名职工在被告处投保了团体人身保险，包括险种1为百年团体意外伤害保险，险种2为百年附加意外费用补偿团体医疗保险，险种3为百年附加住院津贴团体医疗保险。其中团体意外伤害保险每人保额40万元。保险期间为2016年02月08日至2017年02月07日，保费已经全额缴纳。被告百年寿险公司的保险责任为：被保险人遭遇意外伤害，且自该意外伤害发生之日起180日内因该事故导致身故的，按该被保险人的保险金额给付身故保险金，本合同对被保险人的保险责任终止。意外伤害事故，指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2016年03月12日，杨钢成在住所突然死亡，铁岭市公安局铜钟分局治安大队出具非正常死亡证明信，证明杨钢成死亡原因为非正常死亡。第二日，投保单位的部门领导即投保意外险的经办人赵某电话告知被告百年寿险公司杨钢成死亡的事实。之后，被告百年寿险公司工作人员与投保单位部门领导赵某多次电话沟通，保险公司要求赵某督促原告进行尸体检验，但原告表示拒绝。2016年03月16日，杨钢成尸体火化。另查明，2016年12月15日起至2019年02月22日，原告通过电话、短信和快递形式向被告主张理赔。二原告系被保险人杨钢成的第一顺序法定继承人。本院认为，投保人中国人民银行铁岭市中心支行与被告百年寿险公司签订人身保险合同，系双方自愿真实的意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。二原告作为被保险人法定受益人具备向被告主张保险理赔的权利。本案中被告提出杨钢成死因不明，曾要求原告进行尸体检验而原告拒绝，无法确定杨钢成系因意外伤害死亡，故拒绝赔偿。被告保险公司此拒赔理由具备免责条款的性质，根据保险规则该规定属于隐性免责条款。该条款是否生效是本案主要争议焦点。根据《中华人民共和国保险法》第十七条（订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。）的规定，订立保险合同过程中，对于免责条款保险人具有提示和说明的义务。而被告百年寿险公司未在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，故被告主张的免责事由对被保险人一方不具有约束力。本案所涉保险合同未明确约定被保险人死亡须进行尸检作为理赔的前提，庭审中被告以受益人不同意尸检为由拒绝理赔，是在合同约定条款外对受益人的理赔设限，加重了受益人的举证责任，没有合同和法律依据，不予支持。综上，二原告的诉讼请求于法有据，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第二十三条、第二十四条、第二十六条第一款、第四十二条第一款一项之规定，判决如下：被告百年人寿保险股份有限公司于本判决生效后10日内给付原告李秀华、杨名保险理赔金40万元。如逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定执行。案件受理费7300元（原告预交），由被告百年人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省铁岭市中级人民法院。上诉人须于递交上诉状次日起七日内预交上诉费7300元（汇入建行沈阳崇宁支行“辽宁省财政厅非税收入财政专户”，账号21×××27-2027，并须注明预交上诉费当事人姓名或名称），逾期按撤回上诉处理。审 判 长  谢贵清人民陪审员  廖启仲人民陪审员  李 丹二〇一九年十二月五日书 记 员  杨 航