贵州省铜仁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔06民终1672号 上诉人（原审被告）：黄天明，男，1967年1月15日出生，汉族，住贵州省江口县。 委托诉讼代理人：刘用兵，贵州乾锦律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：江口县农村信用合作联社，住所地贵州省江口县双江街道双月路2号。 法定代表人：杨兴华，系该联社理事长。 原审被告：罗兴平，女，1967年12月17日出生，汉族，住贵州省江口县。 上诉人黄天明因与被上诉人江口县农村信用合作联社（以下简称江口县信用社）及原审被告罗兴平金融借款合同纠纷一案，不服贵州省江口县人民法院（2019）黔0621民初867号民事判决，向本院提起上诉。本院2019年9月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 黄天明上诉请求：1．撤销江口县人民法院（2019）黔0621民初867号民事判决第一项，改判被告黄天明、罗兴平于本判决生效之日起15日内偿还原告江口县信用社借款本金689,985.55元、支付期内利息（以借款本金689,985.55元为基数，自2014年8月12日起至还清本金之日止按月利率7.520‰计息）；2．一、二审案件诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、一审认定事实错误。1．上诉人于2014年10月28日已偿还利息9,985.55元，偿还本金10,014.45元，现实欠本金689,985.55元，一审认定上诉人尚欠借款本金700,000元错误；2．借款借据是被上诉人单方出具的格式合同，且未尽到向上诉人释名的义务，根据《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应采用非格式条款，即本案认定上诉人与被上诉人约定的利率为10.133‰错误，应以《借款合同》约定的按照央行基准利率调整。二、一审适用法律错误。上诉人于2014年6月7日借款，期限五年，被上诉人于2019年6月4日提起诉讼，该款尚未到期，一审支持被上诉人逾期利息不当。 江口县信用社未作答辩。 原审被告罗兴平未作述称。 江口县信用社向一审法院起诉请求：1．判决被告黄天明、罗兴平偿还原告借款本金700,000元及合同约定期限内利息412,109.11元；2．判决被告自借款逾期之日起至还清之日止按月利率15.1995‰支付逾期利息及复利；3．如被告未在法院指定还款期内履行法律文书确定的还款义务，请求判令拍卖、变卖被告黄天明、罗兴平设置的抵押房屋，对所得价款在本金700,000元及所产生的利息（合同期限内利息、逾期利息、复利）及实现债权的相关费用原告享有优先受偿权；4．诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：被告黄天明、罗兴平因经营宾馆、养殖尚差资金于2014年5月13日向原告江口县信用社申请贷款700000元。原告与二被告于2015年5月20日签订《个人借款合同》，约定：二被告向原告借款700000元；借款期限为60个月，即2014年5月20日至2019年5月19日；借款用途用于经营、养殖；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，自起息日起，如遇基准利率变动，则由乙方按中国人民银行的规定作相应调整，无需另签订合同或经甲方同意；甲方未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收100%，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按季结息，到期还本；借款的担保方式为抵押担保。《个人借款合同》签订当天，双方就该借款签订《抵押合同》，合同约定二被告以双方名下位于江口县双江街道环城西路环西汽车站18号门面（房产证号为江房权证江口县字第××号）为贷款700000元提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金700000元利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。原、被告双方于2014年5月23日到江口县住房和城乡规划建设局办理房屋抵押登记，他项权证号为房他证江口字第××号。上述合同签订后，原告根据被告黄天明的提款申请分别于2014年5月26日、2014年6月7日向被告黄天明出借借款本金500000元、200000元，被告黄天明在两份借款借据中签字、捺印。该两份借款借据中均载明到期日期为2019年5月19日，借款用途为养殖，借款利率为月利率10.133‰，还款方式为按季结算、到期还本。被告黄天明于2014年6月24日就借款500000元偿还2014年5月26日至6月30日的利息6079.80元，就借款200000元偿还2014年6月7日至6月30日的利息1621.28元，2014年10月28日就借款500000元偿还2014年7月1日至8月11日的利息7181.25元，就借款200000元偿还2014年7月1日至8月10日的利息2804.30元。被告黄天明与罗兴平于2019年7月16日至江口县民政局办理离婚登记。现原告因二被告未偿还借款本金和利息诉至法院。 一审法院认为，原告江口县信用社与被告黄天明、罗兴平签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方的真实意思表示，合同、借款借据明确约定了借款金额、用途、期限、借款利率、逾期利率、担保方式、违约责任及还款方式，且符合国家有关法律的规定，以上对借款、抵押承担的约定合法有效。原告根据合同约定向被告黄天明、罗兴平分两次足额发放借款本金700,000元，被告黄天明、罗兴平除偿还利息17,686.63元外未按合同约定全面履行还款义务，二被告虽在庭审辩论前已登记离婚，但上述借款是原、被告夫妻关系存续期间共同所借，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，对原告江口县信用社要求被告黄天明、罗兴平偿还借款本金700,000元及支付利息，于法有据，予以支持。关于利息问题，鉴于原、被告签订的《个人借款合同》与借据中的借款利率约定不一致，借款合同签订在先、订立借据在后，应视为双方对借款利率的变更，故本院支持本案原告的期内利率为月利率10.133‰，逾期利率在贷款利率基础上加收50%即月利率15.2‰。 被告黄天明、罗兴平自愿以双方名下位于江口县双江街道环城西路环西汽车站18号门面（房产证号为江房权证江口县字第××号）为贷款700000元提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、垫付的有关费用以及保管担保财产和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），双方在江口县住房和城乡规划建设局依法办理房屋抵押登记，该抵押符合法律规定，故对原告要求处理抵押物并就优先受偿的诉请，予以支持。 关于被告黄天明主张原告与其签订的《个人借款合同》是空白合同、无息合同及原告仅就借款本金对抵押物优先受偿的辩称意见，因被告黄天明未就上述诉讼主张向法庭提交证据加以证明，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，对被告黄天明该辩称意见，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告黄天明、罗兴平于本判决生效之日起十五日内偿还原告江口县农村信用合作联社借款本金700000元、支付期内利息（以借款本金500000元为基数，自2014年8月12日起至2019年5月19日止按月利率10.133‰计息；以借款本金200000元为基数，自2014年8月11日起至2019年5月19日止按月利率10.133‰计息）及逾期利息（以借款本金700000元为基数，自2019年5月20日起至本金付清之日止按月利率15.2‰计息）。二、如被告黄天明、罗兴平到期不履行上述判决主文第一项付款义务的，原告江口县农村信用合作联社可以就该被告黄天明、罗兴平所有的位于贵州省江口县双江街道环城西路环西汽车站18号门面（房产证号为江房权证江口县字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。案件受理费16444元，减半收取8222元，由被告黄天明、罗兴平负担。 二审中，当事人均未提交新证据。 二审对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案二审涉及的争议焦点是：1．上诉人黄天明尚欠被上诉人江口县信用社本金是多少，借款利率应怎样计算；2．一审适用法律是否正确。上诉人黄天明、原审被告罗兴平与被上诉人江口县信用社签订的《个人借款合同》、《抵押合同》及上诉人黄天明与被上诉人江口县信用社签订的《借款借据》均系双方真实的意思表示，且内容不违反相关法律规定强制性规定，属有效合同。被上诉人江口县信用社在订立合同后按约履行了向上诉人黄天明、原审被告罗兴平发放借款的义务，但上诉人黄天明及原审被告罗兴平还款过程中未按时足额偿还利息的行为已经构成违约，现该款已到期，故被上诉人要求上诉人黄天明及原审被告罗兴平归还全部借款本金并支付合同约定利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定。上诉人黄天明上诉所持其于2014年10月28日已偿本金10,014.45元，现实欠本金689,985.55元没有相关证据佐证，本院对该上诉理由不予采信。上诉人与被上诉人签订《借款合同》后，又签订了《借款借据》，根据《中华人民共和国合同法》第七十七条“当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定”之规定，《借款合同》签订在先，订立《借款借据》在后，在《借款借据》约定的利率应视为双方对借款利率的变更，故一审以《借款借据》为依据认定借款期内利率正确，上诉人所持一审认定利率错误的上诉理由不能成立，本院不予支持。上诉人与被上诉人在《借款借据》上约定涉案借款的到期日均为2019年5月19日，被上诉人于2019年6月4日到法院起诉符合受理的条件，上诉人所持一审适用法律错误的上诉理由不能成立，不予支持。 综上所述，黄天明的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人黄天明负担。 本判决为终审判决。 审判长  张红芳 审判员  芦化莉 审判员  吴爱民 二〇一九年十二月十三日 法官助理陆茜 书记员陆茜