湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂01民终12681号上诉人（原审被告）：吕桢，男，1979年7月5日出生，汉族，住荆门市东宝区。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。负责人：邓红，该行行长。委托诉讼代理人：马增银，湖北瀛楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李浩，湖北瀛楚律师事务所律师。原审被告：朱江丽，女，1987年7月18日出生，汉族，住荆门市掇刀区。上诉人吕桢因与被上诉人平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称平安银行武汉分行）、原审被告朱江丽金融借款合同纠纷一案，不服武汉市武昌区人民法院（2018）鄂0106民初5625号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。吕桢上诉请求：1、撤销原判，改判吕桢偿还借款本金171781.51元（217281.51元-45500元）及利息（以171781.51元为基数，按合同约定利率计算）；2、本案一、二审案件受理费均由平安银行武汉分行承担。事实和理由：平安银行武汉分行在一审庭审过程中未如实向法庭陈述吕桢的还款情况，导致一审判决结果错误。吕桢于2018年3月1日向平安银行武汉分行偿还借款500元、3月2日还款2000元、6月30日还款13000元、11月30日还款10000元、12月10日还款20000元，合计还款45500元。平安银行武汉分行未如实陈述吕桢还款情况，导致一审判决错误。平安银行武汉分行辩称，平安银行武汉分行认可吕桢有45500元还款。吕桢在一审时陈述有还款，但一直没有提交还款的凭证，因此一审法院在判决时没有扣减吕桢的还款。朱江丽未到庭陈述。平安银行武汉分行向一审法院起诉请求：1.判令吕桢、朱江丽归还贷款本金217281.51元；2.判令吕桢、朱江丽支付利息11171.5元，本金罚息1920.01元，利息复利491.04元（截至2018年3月8日止），并支付自2018年3月9日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和228453.01元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计为230864.06元（截至2018年3月8日止）；3、判令如吕桢、朱江丽不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行武汉分行有权就其所有的车牌号为鄂Ａ×××××，发动机号为061679的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由吕桢、朱江丽继续清偿；4、本案的诉讼费由吕桢、朱江丽承担。一审法院认定事实：吕桢、朱江丽向平安银行武汉分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》一份，载明贷款事项为购买奥迪牌小型轿车，贷款申请金额为26.6万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。平安银行武汉分行与吕桢、朱江丽签订《个人担保贷款合同》一份，约定：吕桢、朱江丽向平安银行武汉分行贷款26.6万元,贷款期限为36个月；贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮91.5789%确定；贷款用途为购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担；抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；抵押物为AudiA6L1.8运动型汽车，数量壹辆，抵押物认定价值38万元，抵押人对抵押物份额100%。双方还对其他事项进行了约定。吕桢、朱江丽出具《个人借款借据》一份，载明：借款人吕桢，贷款种类一手车，借款用途自用购车，借款金额为26.6万元，贷款月利率7.5833‰，借款人吕桢、朱江丽在该借据上签字。朱江丽所有的机动车登记编号鄂Ａ×××××的奥迪牌小型轿车于2017年3月7日办理了抵押登记，抵押权人平安银行武汉分行。贷款发放后，吕桢、朱江丽足额偿还了2016年12月23日至2017年7月23日期间的借款本息，后仅扣划借款本金2500元。截至2018年3月8日，吕桢、朱江丽尚欠平安银行武汉分行贷款本金217281.51元及利息未还。一审法院认为，平安银行武汉分行与吕桢、朱江丽签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。平安银行武汉分行依约向吕桢、朱江丽发放贷款后，吕桢、朱江丽未按合同约定按期履行还款义务，应当承担违约责任，故对于平安银行武汉分行要求吕桢、朱江丽偿还剩余全部贷款本金、截至2018年3月8日利息、本金罚息、利息复利的诉讼请求，一审法院予以支持。平安银行武汉分行请求吕桢、朱江丽以贷款本金217281.51元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付2018年3月9日起至全部清偿之日止的本金罚息，以拖欠利息11717.5元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付2018年3月9日起至全部清偿之日止的利息复利，因借款期满后只计算罚息，不再计收利息和复利，故一审法院对此予以部分支持。朱江丽以其名下车牌号为鄂Ａ×××××的奥迪牌小型轿车提供抵押担保应当承担相应责任，一审法院予以支持。朱江丽未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决：一、吕桢、朱江丽于本判决生效之日起十日内偿还平安银行武汉分行借款本金217281.51元；二、吕桢、朱江丽于本判决生效之日起十日内向平安银行武汉分行支付截至2018年3月8日的利息11171.5元、本金罚息1920.01元、利息复利491.04元，并支付自2018年3月9日起至本息全部清偿之日止的本金罚息（以剩余贷款本金217281.51元为基数，按照《个人担保贷款合同》约定贷款同期执行利率加收50%计付）；三、如果吕桢、朱江丽未按期履行上述第一、二项中的债务，平安银行武汉分行有权就朱江丽所有的车牌号为鄂Ａ×××××的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由吕桢、朱江丽继续清偿；四、驳回平安银行武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4763元，公告费860元，合计5623元，由吕桢、朱江丽负担。本院二审期间，吕桢围绕上诉请求向本院提交了证据，本院组织了证据交换和质证程序。对吕桢提交的手机银行转款截屏，平安银行武汉分行对真实性无异议，本院予以确认。双方当事人对一审判决查明事实无异议，本院对一审判决查明事实予以确认。本院二审另查明，吕桢于2018年3月1日、3月2日、6月30日、11月30日、12月10日向平安银行武汉分行还款500元、2000元、13000元、10000元、20000元。平安银行武汉分行与吕桢、朱江丽签订《个人担保贷款合同》还约定，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：吕桢、朱江丽违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务。发生本条第一款所述违约事件时，平安银行武汉分行有权采取下列任一种或同时采取多种措施：主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行武汉分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；有权直接从吕桢、朱江丽账户上扣收贷款本息和费用。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。本院认为，平安银行武汉分行与吕桢、朱江丽签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。依照《个人担保贷款合同》约定，吕桢、朱江丽违反合同约定义务，平安银行武汉分行可以主张提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用；吕桢、朱江丽未能按约定偿还贷款本息的，平安银行武汉分行有权根据实际逾期天数对贷款本金按约定贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。吕桢、朱江丽自2017年7月后开始逾期还款，平安银行武汉分行有权要求吕桢、朱江丽偿还剩余全部贷款本金，并依照合同约定支付利息、复利。一审法院确认截至2019年3月8日，吕桢、朱江丽尚欠借款本金217281.51元，利息11171.5元、罚息1920.01元、复利491.04元并无不当，本院予以确认。此后，吕桢分别于2018年6月30日、11月30日、12月10日还款13000元、10000元、20000元，共计43000元。依据《个人担保贷款合同》约定，逾期90天以上的，贷款本息还款顺序为先本金后利息。自吕桢、朱江丽逾期还款到2018年6月30日，已逾期超过90天以上，故应认定吕桢于2018年6月30日、11月30日、12月10日的三笔还款的性质均为偿还本金。扣减该三笔还款后，吕桢、朱江丽还差欠本金174281.51元。自2018年3月9日起至本息清偿之日止，吕桢、朱江丽还应以尚欠本金为基数，计付罚息（罚息利率按《个人担保贷款合同》约定的贷款同期执行利率上浮50%计付）。经核算，截至2018年12月10日，吕桢、朱江丽应付罚息为21890.45元。综上，截至2018年12月10日，吕桢、朱江丽尚欠平安银行武汉分行借款本金174281.51元，利息11171.5元，罚息23810.46元、复利491.04元，此后至本金实际清偿之日止，吕桢、朱江丽还应承担相应罚息。综上所述，一审判决认定事实清楚，法律适用正确，但基于吕桢二审期间提交的新证据，吕桢的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销武汉市武昌区人民法院（2018）鄂0106民初5625号民事判决；二、吕桢、朱江丽于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司武汉分行借款本金174281.51元；三、吕桢、朱江丽于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司武汉分行支付截至2018年12月10日的利息11171.5元、本金罚息23810.46元、利息复利491.04元，并支付自2018年12月11日起至本息全部清偿之日止的本金罚息（以剩余贷款本金174281.51元为基数，按照《个人担保贷款合同》约定贷款同期执行利率加收50%计付）；四、如果吕桢、朱江丽未按期履行上述第一、二项中的债务，平安银行股份有限公司武汉分行有权就朱江丽所有的车牌号为鄂Ａ×××××的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足以清偿的债权数额部分由吕桢、朱江丽继续清偿；五、驳回平安银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费4763元，公告费860元，合计5623元，由平安银行股份有限公司武汉分行负担159元，由吕桢、朱江丽负担5464元。二审案件受理费4763元，由平安银行股份有限公司武汉分行负担317元，由吕桢负担4446元。本判决为终审判决。审判长 任 文审判员 黄 浩审判员 吴伶俐二〇一九年十二月二十七日法官助理黄旭东书记员程玉