广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初4729号原告：农信互联网小额贷款股份有限公司，统一社会信用代码：9146000MA5RCKJNXN。住所地：海南省海口市美兰区******海南大厦农信楼812室。法定代表人：刘楠，董事长。委托诉讼代理人：李振江，该公司职员。委托诉讼代理人：王李连，该公司职员。被告：黎利，男，1961年3月1日出生，汉族，广东省廉江市人，住址：廉江市**********，公民身份号码：440************417。被告：麦丽明，女，1961年8月14日出生，汉族，广东省廉江市人，住址：廉江市**********，公民身份号码：440************448。原告农信互联网小额贷款股份有限公司诉被告黎利、麦丽明小额借款合同纠纷一案，本院2019年11月13日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2019年12月9日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李振江、王李连到庭参加诉讼，被告黎利、麦丽明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信互联网小额贷款股份有限公司向本院提起诉讼请求：1、判令被告黎利立即偿还原告贷款本金人民币10000元，利息738元，本息合计10738元（利息暂计算至2019年9月20日止，期后利息按照合同约定的年利率21.6%计至清偿之日止）；2.判令被告麦丽明对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实与理由：被告黎利因种龙眼的需要，于2018年7月27日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，(合同编号：510***********022。（以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为10000元，贷款期限为12个月（自2018年7月27日至2019年7月27日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金。）借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。借款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本金，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告麦丽明作为担保人，其同意为被告黎利的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告黎利发放了贷款10000元整，贷款发放后被告黎利未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2019年7月27日到期，截止2019年9月20日，被告黎利共归还贷款本金0元，归还利息1788元，合计偿还本息1788元；被告黎利从2019年7月27日开始拖欠本金，截止到2019年9月20日，拖欠本金10000元，已连续拖欠3期；从2019年5月21日开始拖欠利息，截止到2019年9月20日，拖欠利息738元，累计拖欠4期；拖欠本息合计10738元。经被告多次催收，被告黎利仍未归还拖欠的贷款本息，被告麦丽明也未履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》中第一条第（二）款第4项“若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息”的相关约定，要求被告黎利应立即偿还原告贷款本金人民币10000元，利息738元，本息合计10738元，利息暂计算至2019年9月20日止，期后利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止。被告黎利、麦丽明均没有答辩。原告农信互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：一、被告黎利、麦丽明身份证、户口簿、婚姻证明，证明被告黎利、麦丽明户口身份信息，被告黎利和麦丽明是夫妻关系；二、《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》、合同面签照，证明原告与被告黎利有借贷关系，被告麦丽明愿意承担连带担保责任；三、提款申请书，证明原告已于2018年7月27日履行放款义务；四、交易明细表，证明被告黎利拖欠本息且未按合同约定归还贷款本息。被告黎利、麦丽明均未提交证据。经开庭质证，被告黎利、麦丽明不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证的权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。本院经审理查明：被告黎利因种植龙眼的需要，于2018年7月27日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》合同编号：510***********022。合同约定：最高贷款金额为人民币10000元，贷款期限为12个月（自2018年7月17日至2019年7月27日），借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，按年利率3.6%存入诚信保证金。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。借款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%，诚信奖励金年利率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续两次或累计三次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信奖励金率为零；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告麦丽明同意为被告黎利的贷款提供连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期次日起两年，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。被告麦丽明在合同上签字按手印确认。合同签订当天，原告即向被告黎利发放了贷款10000元整，贷款发放后被告黎利未按合同约定履行还款义务，至2019年9月20日止，被告黎利没有偿还过贷款本金，尚欠贷款本金10000元未偿还，利息已支付至2019年5月20日。2019年5月21日起至今的利息被告没有支付给原告，至起诉时止已连续拖欠4期利息未支付。原告经多次催收，被告黎利仍未偿还拖欠的贷款本息，被告麦丽明也未履行连带清偿责任。本院认为，原告与两被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，该合同合法有效，应予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告黎利发放贷款10000元，被告黎利也应按约定按月付息，到期还本。但是被告黎利自2019年5月21日起至今不依照约定按月付息，已构成严重违约。根据合同约定，原告要求被告归还贷款本息有理，本院予以支持。关于利息的计算问题。按双方在合同中的约定，2018年7月27日至2019年7月27日期间的利息应按约定的年利率18%加上诚信保证金的年利率3.6%，即年利率21.6%计算。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”故2019年5月21日起至还清本金之日止的利息应按年利率21.6%计算。至2019年9月20日止，被告拖欠利息4期共计738元。2019年9月21日起至还清借款之日止的利息按年利率21.6%另行计算。关于被告麦丽明承担的责任问题。被告麦丽明为被告黎利的债务提供连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告麦丽明对被告黎利的债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告黎利、麦丽明经本院合法传唤不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、一百六十二条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百七十一条的规定，判决如下：一、限被告黎利于本判决发生法律效力之日起十日内向原告农信互联网小额贷款股份有限公司偿还借款本金10000元及至2019年9月20日的利息738元(2019年9月21日起至还清借款之日止的利息按年利率21.6%计算)；如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告麦丽明对上述被告黎利的债务承担连带清偿责任。本案受理费34元，由被告黎利、麦丽明负担。本判决为终审判决。审 判 员  陈 勇二〇一九年十二月十日法官助理  吴粤婵书 记 员  谢若尘附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。