吉林省珲春市人民法院   民事判决书   （2019）吉2404民初3020号   原告：中国农业银行股份有限公司珲春市支行，住所地珲春市。   法定代表人：汪晓春，行长。   委托诉讼代理人：郎国臣，该行法律顾问。   被告：于学玲，女，1962年6月5日出生，汉族，住珲春市。   委托诉讼代理人：廉贞姬，吉林敖联律师事务所律师。   被告：潘广臣，男，1959年7月11日出生，汉族，住珲春市。   委托诉讼代理人：廉贞姬，吉林敖联律师事务所律师。   被告：于敦江，男，1970年2月16日出生，汉族，住安图县。   委托诉讼代理人：高席，吉林延大律师事务所律师。   被告：葛春红，女，1976年6月9日出生，满族，户籍所在地珲春市。   原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行（以下简称“农业银行珲春支行”）与被告于学玲、潘广臣、于敦江、葛春红借款合同纠纷一案，本院于2019年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行珲春支行的委托诉讼代理人郎国臣，被告于学玲、潘广臣的委托诉讼代理人廉贞姬，被告于敦江的委托诉讼代理人高席到庭参加诉讼，被告葛春红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   农业银行珲春支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的编号为220XXXXXXXXXXXX58号个人担保借款合同，贷款提前到期；2.要求被告于学玲、潘广臣立即共同偿还剩余借款本金397410.98元及利息（截止到2019年11月26日止所欠利息为30753.28元，自2019年11月27日起至还清贷款之日止，以397410.95元为本金，按年利率12.7725%计算）；3.要求对于敦江、葛春红提供抵押的房产变卖、拍卖所得价款优先受偿；4.诉讼等费用由被告承担。事实与理由：借款人于学玲于2012年10月24日与我行签订《个人担保借款合同》，借款期限为8年，还款方式为等额本息还款，担保方式为以产权人于敦江、葛春红共有的新安街门市房（建筑面积为279.98平方米、使用全面积179.39平方米）提供抵押。借款人于学玲于2012年10月24日在我行借款人民币120万元，用于生产经营周转，贷款到期日为2020年10月23日。经我行客户经理多次催收，借款人拒不履行还款义务。请求法院依法判令借款人于学玲立即清偿全部借款本息，担保人承担连带清偿责任。正常贷款利率：8.515%，逾期贷款利率：12.7725%。   于学玲、潘广臣辩称，对借款事实无异议，同意偿还。对原告主张的本金及利息无异议。   于敦江辩称，对借款事实及担保事实无异议，但对原告主张的利息及逾期贷款利率应审查。另外，原告应先向借款人主张权利后再向于敦江主张担保权利。   葛春红未作答辩。   农业银行珲春支行围绕其诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据即个人担保借款合同一份、借款凭证一份、家庭财产连带担保责任承诺书一份、借款人于学玲的还款记录一份、不动产登记证明一份、同意抵押承诺书一份、结婚证两份，本院予以确认并在卷佐证对。对有争议的证据和事实，本院认定如下:   农业银行珲春支行提供拖欠贷款证明一份，证明农业银行信贷管理系统截止2019年11月26日借款人于学玲拖欠贷款本金397410.98元，拖欠利息30753.28元。于学玲、潘广臣对证据的真实性及证明内容均无异议。于敦江对证据的真实性无异议，但提出该证据证明于学玲、潘广臣的借款期限还未到期，且不能证明于学玲、潘广臣违约的事实。本院对该证据的真实性予以采信，关于农业银行珲春支行的证明内容作综合评判。   本院经审理认定事实如下：于学玲与潘广臣系夫妻关系。2012年10月16日，于学玲、潘广臣以（共同）申请人及配偶名义、于敦江、葛春红以抵押人（共有人）名义，向农业银行珲春支行提出个人信贷业务申请表。2012年10月24日，于学玲、于敦江、葛春红与农业银行珲春支行签订《个人担保借款合同》，合同编号为220XXXXXXXXXXXX75，合同约定，“于学玲在农业银行珲春支行借款人民币120万元，借款用途为装修，借款期限为96个月（8年），贷款到期日为2020年10月23日，还款方式为等额本息还款，利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。8.1.6发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务;（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款;（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺;（5)抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分;(6)借款人、担保人违反本合同其他约定;（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。9.7因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。于敦江、葛春红作为抵押人，将其夫妻共有的位于珲春市新安街房产证号为珲房权证珲字第XXXX号的商业用房（建筑面积为279.98平方米、使用全面积179.39平方米）提供抵押，并于2012年10月24日办理抵押登记手续。当日，潘广臣、于学玲在《家庭财产连带担保责任承诺书》中签字，其承诺书内容有，“因2012年于学玲向贵行借款壹佰贰拾万元人民币一事，借款合同编号为220XXXXXXXXXXXX75，我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。”2012年10月24日，农业银行珲春支行向于学玲提供借款，借款凭证中记载，“借款日期为2012年10月24日，到期日期为2020年10月23日，金额为人民币壹佰贰拾万元整，还款方式为等额本息还款，还款日为20日，执行年利率为8.51500%，逾期年利率为12.77250%。”于学玲于2018年8月22日偿还贷款本息后，再也未偿还贷款本息。截止2019年11月26日，于学玲未偿还的剩余借款本金为397410.98元，所欠利息为30753.28元。另查明，中国人民银行于2015年10月24日调整人民币贷款基准利率，其5年以上的贷款基准年利率为4.9%。   本院认为，珲春农业银行与于学玲、于敦江、葛春红签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同的约定履行各自的义务。珲春农业银行按照约定已向于学玲提供了借款，于学玲作为借款人应按双方约定的还款方式偿还借款本金及利息，但于学玲自2018年9月份起未偿还借款，已构成违约，使珲春农业银行无法达到按期收取贷款本息的借款合同目的，故珲春农业银行根据《个人担保借款合同》约定及法律规定，宣布已经发放的贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款本息的主张成立，故珲春农业银行要求解除《个人担保借款合同》的诉讼请求，予以支持。根据珲春农业银行提供的证据，本院确认截至2019年11月26日，于学玲未偿还的贷款本金为397410.98元，所欠利息为30753.28元。合同被确认解除之后，于学玲应当偿还剩余贷款本金397410.98元及至解除之时未给付的利息30753.28元。原、被告在《个人担保借款合同》逾期利率约定为在执行利率基础上浮50%，其约定不违反国家对利率的限制性规定，本院予以支持。潘广臣与于学玲系夫妻关系，潘广臣在《家庭财产连带担保责任承诺书》中签字承诺作为共同生活的家庭成员，对于学玲的贷款承担无限连带清偿责任，故本院认定其行为系潘广臣认可涉案贷款为夫妻共同债务的真实意思表示，潘广臣应当与于学玲共同偿还涉案债务。   根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，珲春农业银行与于敦江、葛春红签订《个人担保借款合同》后，在珲春市国土资源局办理抵押登记手续，故珲春农业银行对于敦江、葛春红提供抵押房屋的抵押权已设立，有权行使抵押权，珲春农业银行要求对于敦江、葛春红提供抵押的房屋行使优先受偿权的主张成立，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、确认原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行与被告于学玲、于敦江、葛春红签订的《个人担保借款合同》已于解除；   二、被告于学玲、潘广臣于本判决发生法律效力后，立即偿还原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行借款本金397410.98元及利息（截止到2019年11月26日止所欠利息为30753.28元，自2019年11月27日起至还清贷款之日止，以397410.95元为本金，按年利率12.7725%计算）；   三、原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行有权在本判决第二项给付内容范围内对被告于敦江、葛春红提供抵押的房屋（房产证号为珲房权证珲字第XXXX号）行使优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费7610元，减半收取3805元，由于学玲、潘广臣、于敦江、葛春红负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。   审判员 金银珠     二〇一九年十二月十日   书记员 张金妮