汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初2190号原告：中国农业银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金平区迎春路8号，统一社会信用代码91440500892731879K。负责人张伟生，行长。委托代理人张海亮、陈奕帆，均系广东龙湖律师事务所律师。被告：黄文燚，男，汉族，1983年1月15日出生，住所地汕头市澄海区，原告中国农业银行股份有限公司汕头分行诉被告黄文燚信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈奕帆、被告黄文燚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称,2015年3月2日，被告向原告申请办理信用卡，并表示理解和接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部条款和内容。原告经审核后为被告核发了信用卡一张，卡号为：62×××90。然而，被告持卡透支后并未依约履行还款义务，截至2019年4月30日止，被告尚欠原告信用卡透支欠款本金29939.53元、利息3440.59元、手续费818.12元，逾期还款违约金1050.83元，合计35249.07元。经原告多次催讨，仍未付还尚欠透支欠款本息及相关费用。综上，被告至今拒不归还尚欠信用卡透支款，其行为已构成违约，故请求判令：一、被告立即支付原告信用卡透支款本金29939.53元、利息3440.59元、手续费818.12元，逾期还款违约金1050.83元，合计35249.07元（暂计至2019年4月30日）；二、被告支付原告透支本金29939.53元自2019年5月1日起至实际还清之日止的利息（按日万分之五计算）及逾期还款违约金；三、被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称，对原告的诉讼请求及事实理由没有异议，但被告并非有意拖欠，只是因身体状况欠佳需要治疗才影响还款能力。收到应诉材料之后，被告已积极还款，分别于2019年10月18日、10月19日、10月23日、11月26日通过银行转账的方式还款20元、10000元、10000元、2000元，共计还款22020元。被告目前经济困难，暂无法付还剩余款项。希望原告能够减免本金外的相关费用，并同意被告分期付款。经审理查明,被告于2015年3月2日向原告申请办理信用卡，并表示接受且自愿遵守《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》全部条款和内容的规定。原告依约核发给被告信用卡一张，主卡卡号为：62×××90。其中《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2款载明“未能按期偿还还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”；第四条第4款载明“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利”；第四条第5款载明“对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费”；第六条第3款载明“逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还”；第六条第6款载明“未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担”。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条载明“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收”；第二十五条载明“发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用”；《收费标准》中规定年费、手续费、滞纳金等各项费用的收取标准。被告持卡透支后仅履行部分还款义务。根据原告提交的《2019年4月30日信用卡账单》显示，截至2019年4月30日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金29939.53元、利息3440.59元、手续费818.12元、违约金1050.83元。原告在《情况说明》中解释该批信用卡账单中的“违约金”，特指被告结欠原告至2019年4月30日止的逾期还款违约金及2017年1月1日前的滞纳金，系原告信用卡电脑系统自动据实计算生成的金额。《信用卡交易流水账》显示涉案信用卡于2017年8月3日才开始产生逾期还款违约金，此前未实际产生滞纳金。故《2019年4月30日信用卡账单》显示尚欠违约金数额均为逾期还款违约金（不包含滞纳金）。另查明，被告在原告起诉后，分别于2019年10月18日、10月19日、10月23日、11月26日通过银行转账的方式向原告还款20元、10000元、10000元、2000元，共计还款22020元。上述查明事实，有原、被告主体资格材料、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC(2017)4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡交易流水账》、《催收记录》、截至2019年4月30日的《信用卡账单》、《情况说明》、《公告费发票》、《中国农业银行信用卡交易明细查询回单》及本院开庭笔录等在卷为证，足资认定。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因被告已分别于2019年10月18日、10月19日、10月23日、11月26日通过银行转账的方式向原告还款20元、10000元、10000元、2000元，共计还款22020元，根据《ABC(2014)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，被告的上述还款应优先偿还本金，故被告偿还的金额抵除本金后，被告还应偿还原告信用卡透支欠款本金7919.53元（29939.53元-22020元）。原告请求被告偿还截至2019年4月30日止的手续费818.12元及利息3440.59元于法有据，本院予以支持。原告请求被告依约支付透支欠款本金自2019年5月1日起的利息（利率按日万分之五计），合理合法，本院予以支持，但应以被告每次偿还欠款后尚欠的透支欠款本金计算。根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。原告为实现债权而支出公告费共17577元（合计40宗），本院根据该公告费用在原告起诉的系列案件中每个案件的合理分摊，认定每宗案件公告费为439.50元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告黄文燚于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司汕头分行透支欠款本金7919.53元、手续费818.12元、利息3340.59元（暂计至2019年4月30日止；自2019年5月1日起至2019年10月17日止的利息以透支欠款本金29939.53元按日万分之五计付；2019年10月18日的利息以透支本金29919.53元按日万分之五计付；自2019年10月19日起至2019年10月22日止的利息以透支欠款本金19919.53元按日万分之五计付；自2019年10月23日起至2019年11月25日止的利息以透支欠款本金9919.53元按日万分之五计付；自2019年11月26日起至本判决发生法律效力之日止的利息以透支欠款本金7919.53元按日万分之五计付）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费681元、公告费439.50元，由被告黄文燚负担。受理费及公告费原告中国农业银行股份有限公司汕头分行已预交，本院不再收退，被告黄文燚应于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告中国农业银行股份有限公司汕头分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判长  麦泽龙审判员  李海涛审判员  冯增平二〇一九年十二月十六日法官助理陈慧中书记员蔡菁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。