山西省阳泉市城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）晋0302民初2519号 原告马丽维，女，1983年​出生，汉族，现住阳泉市。 委托代理人王志荣，山西真安律师事务所律师。 委托代理人张赟，山西真安律师事务所律师。 被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司（以下简称阳光保险）。 负责人施占伟，职务总经理。 委托代理人古淑冰，山西君衡律师事务所律师。 原告马丽维诉被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人王志荣、张赟，被告委托代理人古淑冰均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告马丽维诉称，2018年1月12日，原告为其所有的×××号车辆投保车+意10周年纪念版5座保险。保险期间为2018年3月16日至2019年3月15日。2018年10月25日，原告的丈夫付鹏飞驾驶×××号车辆发生交通事故，导致其受伤住院，住院51天花费医药费119848.17元，出院后经阳泉市第三人民医院伤残鉴定中心鉴定为九级伤残。后原告申请被告阳光保险按约定赔付，但被告以免责条款为由拒绝赔付，故原告起诉要求被告赔偿意外伤害医疗费30000元、意外伤害住院津贴2550元、残疾赔偿金124140元、伤残鉴定费1500元，共计158190元。 被告阳光保险辩称，原告的丈夫在本次事故中超速行驶造成单方事故，符合原告与我公司签订的保险合同第六条第六款免除我公司保险赔偿责任的情形，原告签订合同是在投保申明中，我公司对保险合同条款及免除条款进行了提示说明义务，原告已经签字确认。 经审理查明，2018年1月12日，原告为其所有的×××号车辆在被告处投保车+意10周年纪念版5座保险，被保险人为驾驶或乘坐×××号车辆的自然人，受益人为法定，保险期限为2018年3月16日0时至2019年3月15日24时，每份保单保费为245元，原告为此缴纳保费共计735元，每份保单保额为：意外伤害医疗为每座保额10000元，意外伤害住院津贴为每座保额50元/天，意外伤害残疾为每座保额100000元。特别约定:本保险合同同时投保了2700车险补充方案，3份。在保险期间内，承保驾驶或乘坐于保单载明机动车辆的人员，自其进入保单载明的车辆的车厢时起至离开车厢时止的整个车辆行驶期间的意外伤害承担保险责任：5座车辆，每份保单保费245元，每份保单保额：意外伤害身故、残疾（含烧伤）每座保额10万，每车整体保额50万；意外伤害医疗，每座保额1万，每车整体保额5万；意外住院津贴，每座保额50元/天，整车保额250元/天。全民节假日期间意外伤害身故、残疾（含烧伤）额外增加每座保额10万、每车整体保额50万另注：1、意外伤害医疗免赔额为100元，赔付比例为90%；2、意外伤害住院津贴免赔3天，最高赔付180天，最高赔付9万元。 被告提供的驾乘人员团体意外伤害保险条款（2018版）中关于意外伤害残疾保险责任的规定为“…….保险人按该《标准》所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾赔偿金……。1、被保险人因同一意外伤害事故造成两处或两处以上伤残时，应首先根据《标准》对各处伤残程度分别进行鉴定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论并据此给付残疾保险金。” 2018年10月25日6时30分许，原告丈夫付鹏飞驾驶×××号车辆沿阳泉市赛西路由东向西行驶至新景矿铁道桥路段时，因超速行驶撞到了铁道桥的石柱上，造成驾驶人付鹏飞受伤、车辆受损的交通事故。事故发生在保险期内。2018年11月8日，经阳泉市公安局交警支队一大队作出第140303120180000057号道路交通事故认定书认定：“付鹏飞的过错是导致本事故的原因，对本次事故发生起全部作用,驾驶人付鹏飞承担此次事故的全部责任。”事故发生后，当日伤者付鹏飞被送往阳煤集团总医院，出院诊断为：右股骨干骨折，右股骨髁间骨折，右髌骨骨折，右胫骨平台骨折，多发肋骨骨折，右足跖附关节骨折脱位，肺挫伤，双膝皮肤裂伤。其于2018年12月15日出院，住院51天，花费医疗费119848.17元，经被告委托，山西省阳泉市第三人民医院人身伤害司法鉴定中心于2019年7月11日作出阳院司法鉴定中心[2019]临鉴字第078号司法鉴定意见书，鉴定意见为：“被鉴定人付鹏飞因车祸致多发肋骨骨折（右侧第1、7肋骨及左侧第2-7肋骨）的损伤构成人身保险伤残九级；其右股骨干骨折、右股骨髁间骨折、右髌骨骨折、右胫骨平台骨折的损伤构成人身保险伤残十级。”原告为此支付鉴定费1500元。 另，原告在庭审中称其是在被告处现场投保，当时被告只给了原告一张保单，没有任何免责条款，原告提供其与被告工作人员的微信聊天记录截图，证明签订保险合同时，被告未说明免责条款，故原告认为被告没有尽到提示或者明确说明义务，也没有对关键字用红色字体加粗。被告对此抗辩称投保单上有原告的签字，被告尽到了提示及明确说明义务。被告在庭审中还抗辩称在特别约定中规定意外伤害住院津贴免赔天数为3天，应按48天计算。 以上事实有原告提供的交通事故认定书、车+意10周年纪念版5座保险单、病历首页、出院证、住院医疗费票据、司法鉴定意见书、鉴定费收费票据、微信聊天记录截图，被告提供的原告个人保险投保单、被告驾乘人员团体意外伤害保险条款（2018年版），以及双方当事人当庭陈述为证。 本院认为，本案系保险合同纠纷，保险合同由保险条款、投保单、保险单和特别约定组成。原告向被告投保，被告同意承保，并向原告收取了保费、签发了保险单，故原、被告之间的保险合同依法成立，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对此予以确认，原、被告均应按照保险合同约定行使权利及履行义务。驾驶人付鹏飞驾驶×××号投保车辆发生交通事故致使其受伤，原告在被告处投有车+意10周年纪念版5座保险，故被告应按合同约定向原告赔付相应的保险金额。 本案争议焦点为：在签订保险合同时，被告是否就免责条款对原告尽到了提示或者明确说明的义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”保监发（2012）16号《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》要求在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，并提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容，并签字”。本案中，被告作为保险人在承保时针对“超速”等关键字未以足以引起原告注意的字体、符号或者其他明显标志作出提示，亦未对保险合同中有关免除原告责任条款的概念、内容及其法律后果以书面形式向原告作出明确说明，原告未在投保单“责任免除特别提示”下手书签字。被告在庭审中辩称其在现场对此进行了详细说明，但原告称被告只给了其一张保单，被告再未提供证据证明其在现场给过原告保险条款及以书面或口头形式向原告作出过明确说明，亦未提供原告手书签字的投保单首页中的用红色四号以上字体增加的“责任免除特别提示”，应承担举证不力的后果，故该免责条款对原告不发生效力，本院认为被告未尽到提示或者明确说明的义务，应当对原告的损失承担相应的保险责任。 原告提供住院医疗费发票证明付鹏飞住院花费119848.17元，其主张意外伤害医疗费30000元，保险合同约定的意外伤害医疗每座保额为10000元，因其投保了三份该保险，故意外伤害医疗赔偿限额为30000元（10000元/座*3），被告对此亦无异议，故本院对原告该主张予以支持。 原告主张意外伤害住院津贴2550元，因付鹏飞住院51天，按合同约定每天50元计算为2550元（51天*50元/天），本院对此予以支持。被告抗辩称依据双方签订的保险合同，意外伤害住院津贴免赔天数为3天，应按48天计算，因双方对该条款的解读存在争议，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，本院结合该条款及法律规定，认定“免赔3天”的条款应理解为针对全民节假日期间意外伤害的特别约定，驾驶人付鹏飞于2018年10月25日发生交通事故，并非在全民节假日期间，故对被告的辩称不予支持。 关于原告主张残疾赔偿金、伤残鉴定费，驾驶人付鹏飞因本次交通事故受伤，经山西省阳泉市第三人民医院人身伤害司法鉴定中心作出阳院司法鉴定中心[2019]临鉴字第078号司法鉴定意见书，鉴定意见为：“被鉴定人付鹏飞因车祸致多发肋骨骨折（右侧第1、7肋骨及左侧第2-7肋骨）的损伤构成人身保险伤残九级；其右股骨干骨折、右股骨髁间骨折、右髌骨骨折、右胫骨平台骨折的损伤构成人身保险伤残十级”。按照驾乘人员团体意外伤害保险条款（2018版）的规定，付鹏飞几处伤残分别被鉴定为九级、十级人身保险伤残，以最重的伤残等级即九级伤残作为最终的评定结论并据此给付残疾保险金，故被告应赔付的残疾赔偿金为60000元（100000万/座*3*20%）。原告花费伤残鉴定费1500元，该花费系原告为鉴定伤残等级支出的实际费用，有鉴定费发票为证，被告应承担该费用，故本院对原告的该主张予以支持。 综上，被告应赔付原告意外伤害医疗费30000元，意外伤害住院津贴2550天，残疾赔偿金60000元、伤残鉴定费1500元，共计94050元。依据《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条之规定，判决如下： 一、被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司应赔付原告马丽维意外伤害医疗费30000元，意外伤害住院津贴2550天，残疾赔偿金60000元、伤残鉴定费1500元，共计94050元。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费2152元，减半收取1076元，由被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司负担，于本判决生效后七日内交纳本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省阳泉市中级人民法院。 审判员  孟立平 二〇一九年十二月二十六日 书记员  李义伟