广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1541号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘颖熹，女，汉族，1982年1月2日出生，住址：云浮市云城区。被告：陈达雄，男，汉族，1983年4月27日出生，住址：云浮市云城区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告刘颖熹、陈达雄信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法由审判员陈世玲适用简易程序独任审判，由于被告刘颖熹、陈达雄需要公告送达，本案于2019年7月23日转为普通程序组成合议庭进行审理，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托代理人张温阳到庭参加诉讼，被告刘颖熹、陈达雄经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2015年10月14日，二被告向原告申办爱家分期业务，并签署、提交相关申请材料。2015年10月21日，就被告申请上述装修贷款事宜，经本案双方当事人协商一致共同签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》编号：2015年云字JGVDJA20150065号，主要约定：1、原告向被告刘颖熹提供一笔授信额度本金10万元，用于购买装修材料，分期手续费费率为12%，即手续费金额为12000元；2、被告刘颖熹通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：62×××92）对该笔借款按月均等额、取整入账、免息还款方式分期36期（一个月为一期）偿还；3、被告刘颖熹须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告刘颖熹在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告刘颖熹应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；4、如被告刘颖熹未按约定归还借款本金、手续费等，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；6、原告有权要求被告刘颖熹承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。被告陈达雄在案涉借款合同的附件1《担保财产清单》上作为抵押物的共有人为案涉借款提供抵押担保。2015年10月24日，原告向被告指定的账户支付借款本金10万元，分期手续费率为12%即分期手续费为12000元。被告应对该笔借款本金和分期手续费自从2015年11月12日（第1期）起分36期（一期为一个月）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，现借款期限已届满，截止至2019年5月8日，被告刘颖熹尚拖欠原告上述诉请之款项，原告以电话等方式向被告多次催收，均无果。由此，根据双方借款协议约定与法律法规规定，原告认为：一、根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定，案涉借款的借款期限已届满，被告应当一次性向原告偿清其尚拖欠原告的全部欠款；二、根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》第五条、附件《中国银行信用卡领用合约》的约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告刘颖熹应就欠款向原告按日息万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%金额支付违约金；三、被告刘颖熹与被告陈达雄系夫妻关系，案涉借款发生在被告刘颖熹与被告陈达雄的夫妻关系存续期间，且被告刘颖熹与被告陈达雄共同向原告申办案涉贷款，并被告陈达雄在案涉《中国银行信用卡分期业务借款协议》的附件1《担保财产清单》上作为抵押物的共有人签名同意为案涉贷款提供抵押担保，被告陈达雄对案涉借款是知情的。根据婚姻法的相关规定，案涉借款应为被告人一与被告陈达雄的夫妻共同债务，被告陈达雄应承担连带清偿责任。四、二被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、被告刘颖熹向原告偿还借款本金、分期手续费人民币79442.76元、利息13154.87元、违约金16899.99元（利息、违约金暂计至2019年5月8日，并自2019年5月9日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；2、被告陈达雄在上述第1项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；3、被告承担本案的全部诉讼费用。原告为其陈述事实提供的证据有：证据一、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明：1、二被告的主体资格适格；2、二被告系夫妻关系。证据二、爱家分期申请表；证据三、中国银行信用卡分期业务借款协议，证据二、三共同证明：1、2015年10月14日，二被告向原告申办爱家分期装修贷款；2、2015年10月21日，原告与被告刘颖熹之间形成真实、合法的借款合同关系，双方对于借款期限、金额、还款、违妁责任等作出约定；3、被告刘颖熹通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：62×××92)对该笔借款分期36期（一个月为一期）偿还。证据四、划账授权书，证明被告向原告申请将案涉借款划至指定账户。证据五、借款借据，证明原告已按约定向被告指定的账户发放案涉贷款。证据六、客户信用卡信息明细表。证据七、信用卡银行流水明细。证据六、七共同证明：1、被告未按约定还款及其拖欠借款本金、分期手续费、利息、违约金等费用的金额。2、信用卡所发生的交易流水情况。被告刘颖熹、陈达雄没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2015年10月14日，被告刘颖熹为购买装修建材以36期的分期付款及分期支付手续费的方式向原告中行云浮分行申请办理爱家分期业务，填写了《爱家分期申请表》并签字确认。《爱家分期申请表》载明：“申请分期额度：10万元；分期期数：36期；中行信用卡卡号：62×××92；还款方式：按月还本，分期手续费按月收取；用途：装修建材。”被告刘颖熹在《爱家分期申请表》的申请人签名处签字确认，被告陈达雄在配偶签名处签字确认。2015年10月21日，被告刘颖熹（乙方）与原告中行云浮分行（甲方）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年云字JGVDJA20150065号），第五条第二款约定：“乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。”第十条第一款约定：“乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）……”。《中国银行信用卡分期业务借款协议》的附件1担保财产清单（编号：2012年云字JG8AAA20120955号）载明：“担保财产名称：住房；数量：1；……所在地：云浮市云城区碧桂园山语二街10座4层03号房；登记机关：云浮市住房和城乡建设局；所有权或使用权归属：刘颖熹；抵质押物共有人确认：本人（姓名：陈达雄，身份证件种类：身份证，身份证件号：）系上述所列抵质押物的共有人，本人在此同意以该抵质押物为中国银行在卡号为62×××92的信用卡项下，依据编号为2015云字JGVDJA20150065号的《信用卡分期业务借款协议》产生的债权向中国银行提供抵质押，并同意配合办理抵质押登记等一切相关手续。”被告陈达雄在共有人处签字确认。《中国银行信用卡分期业务借款协议》的附件2《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对原告（乙方、发卡行）、被告（甲方、申请人）的权利、义务作了约定，第三条载明：“21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……”经原告审核同意被告的申请后，于2015年10月24日将借款100000元发放到被告刘颖熹指定的银行卡账号（卡号：62×××92）。《借款借据》载明，借款人为刘颖熹，借款期限为3年，期数为36期，手续费率为12%。自2017年11月12日起，被告未能按约定归还上述借款，经原告多次催收无果，至今已连续多期逾期未还，现该笔贷款已经到期。截至2019年5月8日，被告刘颖熹仍拖欠借款本金79442.76元，逾期利息13154.87元，违约金16899.99元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。另查明，被告刘颖熹与被告陈达雄是夫妻关系。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告刘颖熹向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告刘颖熹成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告刘颖熹发放款项，被告使用案涉信用卡办理分期还款业务，自2017年11月12日起未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。现原告请求被告刘颖熹偿还涉案信用卡截至2019年5月8日的透支本金79442.76元、逾期利息13154.87元、违约金16899.99元，理据充分，本院予以支持。对于2019年5月9日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以透支本金79442.76元为基数。对于原告请求的违约金，双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。关于被告陈达雄的责任承担问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”本案的借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告陈达雄在《借款合同》的借款人配偶处签名确认，视为对本案债务的认可，故该笔债务应当按照夫妻共同债务处理。原告主张被告陈达雄对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告刘颖熹、陈达雄经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘颖熹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金79442.76元。二、被告刘颖熹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年5月8日的利息为13154.87元；从2019年5月9日起至还清之日止，以借款本金79442.76元为基数，按每日万分之五的标准计算）。三、被告刘颖熹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年5月8日为16899.99元；从2019年5月9日起至还清之日止，按照信用卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。四、被告陈达雄对上述第一、二、三判项所确定的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2490元、财产保全费1068元，公告费300元，合共3858元（原告均已预交），由被告刘颖熹负担，被告陈达雄对被告刘颖熹负担的诉讼费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈世玲人民陪审员  陈燕红人民陪审员  邓桂雄二〇一九年十二月二十六日书 记 员  阮健欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。