河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初11265号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市中华南路3号，统一社会信用代码914101846716514298。负责人：张水云，行长。委托诉讼代理人：高沛然，男，该公司职工。委托诉讼代理人：赵丽静，河南郑韩大有律师事务所律师。被告：郭玉靖，女，汉族，1995年9月6日出生，住所地河南省汝南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行（以下简称邮政储蓄新郑支行）与被告郭玉靖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄新郑支行的委托诉讼代理人高沛然到庭参加诉讼，被告郭玉靖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告贷款余额868406.79元及自2019年7月18日起至实际还清借款之日期间的利息及罚息；2.依法判决原告对拍卖、变卖登记在被告名下位于新郑市××镇××路北侧、××垌村西侧××·××楼××单元3301的房屋的所得价款有权优先受偿；3.本案诉讼费用、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等原告因实现债权而发生的各项合理费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年6月1日，与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，被告自愿以其位于新郑市××镇××路北侧、××垌村西侧××·××楼××单元3301提供抵押担保，不动产证号为豫（2017）新郑市不动产权第0008592号，已经办理抵押登记手续。2017年7月11日原告与被告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，按照合同约定原告向被告发放贷款人民币896000元整，贷款期限为360个月，年利率为4.9%，还款方式为等额本息还款，如逾期还款按合同约定加收罚息。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，然而被告却未按合同约定履行还款义务，于2019年8月17日开始逾期，历史逾期0次，2019年8月17日逾期至今，本金及部分利息均未支付，根据双方《借款合同》约定，被告没有按合同约定还款，原告要求被告偿还贷款本金，并承担由此而产生的利息及罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用等）。综上所述，被告违反借款合同的约定，原告要求被告偿还剩余贷款本金和罚息，同时根据《中华人民共和国物权法》的规定，原告作为抵押权人对拍卖、变卖被告所有的抵押房地产价款有权优先受偿。为维护其合法权益，原告特提起诉讼。庭审时邮政储蓄新郑支行述称，2019年7月17日是最后一次还款，其所提交的流水截止日期是2019年10月21日；原告请求的财产保全费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费实现债权所产生的其他费用，暂时没有具体数额，都是依照司法程序规定合理的收费。另外，因银行系统升级，2018年11月之前的还款流水清单暂不能出具。郭玉靖未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月1日，郭玉靖（借款人、抵押人）与邮政储蓄新郑支行（贷款人）签订了编号为41023986117066819428的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同主要约定：借款种类为个人购置房屋的贷款；贷款金额为896000元；贷款用途为购买坐落于河南省新郑市××镇××路北侧、××垌村西侧××·××楼××单元3301的房屋，建筑面积118.96平方米；贷款期限为360个月，自2017年6月1日至2047年6月1日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360换算；借款人授权贷款人将贷款发放至借款人在中国邮政储蓄银行股份有限公司开立的账户，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至罗虹洁在中国邮政储蓄银行股份有限公司的账户；还款方式为按月等额本息还款法；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的17日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等一种或多种措施；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款等情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠的债务。该合同借款人、抵押人落款处均由郭玉靖签名按指印，贷款人落款处加盖了邮政储蓄新郑支行印章；该合同附件1《抵押物清单》载明了抵押物的权属证书及编号、坐落等事项。之后双方于2017年6月22日办理了豫（2017）新郑市不动产证明第0039375号《不动产登记证明》，内容载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为邮政储蓄新郑支行，义务人为郭玉靖，抵押物坐落于河南省新郑市××镇××路北侧、××垌村西侧××·××楼××单元3301，被担保主债权数额为896000元，债务履行期限为2017年6月1日起至2047年6月1日止。合同签订后，邮政储蓄新郑支行于2017年7月11日向郭玉靖发放贷款896000元，执行年利率4.9%。合同履行过程中，郭玉靖按约定还本付息至2019年6月份，自2019年7月份开始逾期，仅于7月17日支付利息0.12元、罚息0.08元，之后未再还款。截止2019年10月21日，郭玉靖贷款余额为868406.79元。现邮政储蓄新郑支行以郭玉靖未按时足额归还贷款为由诉至本院，请求处理。另查明，邮政储蓄新郑支行所提交的还款流水清单显示：2018年11月至2019年6月，郭玉靖均按期还本付息，其中返还借款本金22065.03元；截止法庭辩论终结时，郭玉靖尚欠邮政储蓄新郑支行借款本金868406.79元。本院认为：当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；郭玉靖未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。邮政储蓄新郑支行与郭玉靖签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在邮政储蓄新郑支行依约向郭玉靖发放贷款后，郭玉靖未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，邮政储蓄新郑支行有权宣布该笔贷款立即到期，要求郭玉靖立即清偿借款本息。截止法庭辩论时，郭玉靖尚欠借款本金868406.79元及2019年7月1日之后的利息、罚息未偿还，邮政储蓄新郑支行要求郭玉靖偿还借款本金868406.79元，并按合同约定支付自2019年7月18日起至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持；但2019年7月17日已支付的利息0.12元、罚息0.08元应予扣除。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，邮政储蓄新郑支行的抵押权已经设立，如郭玉靖不履行上述债务，邮政储蓄新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。关于邮政储蓄新郑支行要求郭玉靖承担财产保全费、律师代理费的诉讼请求，由于邮政储蓄新郑支行未就财产保全费、律师代理费提出明确的主张，对于邮政储蓄新郑支行的该项主张本院暂不予处理。综上所述，对于邮政储蓄新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭玉靖应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行借款868406.79元，并按合同约定支付自2019年7月18日起至实际还清借款之日止的利息、罚息（2019年7月17日已支付的利息0.12元、罚息0.08元予以扣除）；二、如被告郭玉靖逾期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行有权就被告郭玉靖名下位于河南省新郑市龙湖镇泰山路北侧、李垌村西侧富田·兴龙苑30号楼1单元3301的房屋依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内和实现抵押权的费用优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12484元，减半收取计6242元，由被告郭玉靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月十八日代理书记员  陈凯莉