文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24758号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄一娉，广东百昌律师事务所律师。被告：刘徐胜，男，1980年12月18日出生，汉族，住广东省蕉岭县，被告：陈洪双，女，1978年8月9日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区，委托诉讼代理人：刘徐胜，系陈洪双的丈夫。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告刘徐胜、陈洪双保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人黄一娉以及被告刘徐胜（其同时是被告陈洪双的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：一、刘徐胜向平安财保公司支付代偿金额444845.59元（含代偿本金430988.85元、代偿利息10725.82元、代偿罚息3130.92元）；二、刘徐胜向平安财保公司支付保险费1807.03元；三、刘徐胜向平安财保公司支付滞纳金（以代偿金额444845.59元为基数，按月利率2%，自2019年7月20日起计至实际偿还全部款项之日止，暂计至2019年8月13日为7414.09元）；四、刘徐胜承担平安财保公司支付的律师费10000元；五、确认平安财保公司就刘徐胜、陈洪双提供的抵押物【位于广东省××火炬开发区××房的房地产，不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0078338、0078339号】的处分价款享有优先受偿权；六、陈洪双对上述费用承担连带清偿责任；七、刘徐胜、陈洪双承担平安财保公司为实现债权所支付的诉讼费、保全费和1500元财产保全保费。事实理由如下：2017年10月19日，刘徐胜与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠小贷公司）签订《授信协议》，约定刘徐胜向平安普惠小贷公司申请最高授信额度739000元，授信期限从2017年10月19日至2022年10月18日。同日，刘徐胜、陈洪双与平安普惠小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定刘徐胜、陈洪双同意以名下位于广东省××火炬开发区××房的房地产【不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0078338、0078339号】提供抵押担保，刘徐胜、陈洪双也办理了相关的抵押登记手续。根据《授信协议》，刘徐胜分别于2017年10月19日、2017年12月1日与平安普惠小贷公司签订《借款合同》，分别借款600000元、139000元，还款方式均为36期等额本息，平安普惠小贷公司根据约定分别发放了贷款。同时，刘徐胜还分别于2017年10月19日、2017年12月1日向平安财保公司投保了个人借款保证保险，平安财保公司签发了保险单予以承保。从2019年5月1日起，刘徐胜开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年7月20日，平安普惠小贷公司要求平安财保公司依保险合同的约定履行保险责任，平安财保公司为此向平安普惠小贷公司支付了代偿款，并取得请求赔偿的权利。陈洪双是刘徐胜的配偶，本案债务发生于两人夫妻关系存续期间，且陈洪双也在合同中声明同意共同偿还债务，故陈洪双应对本案债务承担连带清偿责任。被告刘徐胜、陈洪双辩称，一、平安普惠小贷公司进行债权转让并未通知我方，我方不清楚转让事宜，该转让对我方不发生法律效力。二、我方一共向平安普惠小贷公司借款3笔，但第一笔600000元借款，实际只放款582000元，第三笔139000元借款，实际只放款134830元，放款不足额，违反合同约定。其中第一笔借款发放不到一个月且在没有逾期的情况下，平安普惠小贷公司就开始以手续没办好为由，威逼我方必须还清，再重新办理贷款手续，否则要提起诉讼，对我方征信不好，我方只好凑钱在2017年11月30日晚上将款项还清，当晚又重新申请，隔了几个小时到2017年12月1日，平安普惠小贷公司又重新贷款600000元给我方。这第二笔贷款是完全违背我方意愿的。三、《授信协议》约定贷款额度类别为可循环额度，且邀约人说可随借随还，但过了三、四个月，我方再动用时，就不能放款了，严重影响了我方生意的运转，平安普惠小贷公司的行为依法是违约行为，因此我方没有再履行还款义务，我方保留追究对方违约造成的损失。四、所有的《授信协议》和《借款合同》均是格式合同，是事先拟定的，我方在APP中申请贷款也无法进行改动。五、本案符合无效情形，我方只同意偿还本金，不同意偿还利息、手续费、律师费等其他费用。五、每月扣服务费要有发改委出具的文件，证明收费是合法的。贷款时对方也没有告知我方除利息外还要收取保险费、服务费、手续费等，等我方从外地回来面签完后，平安普惠小贷公司工作人员才引导我在APP里看完整计划，才发现有服务费、保险费，当时因急用钱，才同意，合同的格式条款因违法而无效。平安普惠小贷公司告知不购买保险就贷不了款，属于强制购买保险，不合法。六、《借款合同》中约定的罚息利率过高，我方认为调整为万分之三左右比较合适。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、《授信协议》、《最高额抵押合同》的签订情况2017年10月19日，刘徐胜（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）签订《授信协议》（编号为DY20171017004323），约定：出借人给予借款人739000元的授信额度，授信额度的使用期限为2017年10月19日至2022年10月18日；额度类别为可循环额度，即在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；出借人将依据其审核标准独立决定是否最终发放任何一笔借款以及放款的具体时间，无论放款条件是否满足，出借人均有权在任何一笔借款发放前终止该笔借款业务并不再发放该笔借款且无需债务人同意，无论放款条件是否满足，出借人也有权自行决定减少任何一笔借款的金额，借款人同意的，按减少后的借款金额放款，借款人不同意的，该笔借款业务终止；出借人放款的条件包括借款人与出借人签订《最高额抵押合同》并已落实担保措施、借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险且保险公司同意承保并出具了保单等；本协议项下所有单笔借款为固定还款日，具体日期以平安普惠APP上显示为准；出借人应依本合同约定按时足额向借款人发放借款；出借人有权依本合同约定或法律规定，收取借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、违约金及所有其他应付费用；出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人；借款人任何一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；本合同中各项收费（包括但不限于利息、罚息、违约金、手续费等）均为含税金额，出借人将在收到借款人支付的相关费用后，开具相应增值税发票，借款人未支付相关费用前，出借人有权拒绝开票；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。根据《授信协议》的约定，刘徐胜、陈洪双与平安普惠小贷公司于2017年10月19日签订《最高额抵押合同》（合同编号为DY20171017004323），约定刘徐胜、陈洪双提供两人名下的位于广东省××火炬开发区××房的房地产【不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0078338、0078339号】为刘徐胜的上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用，担保的最高本金余额为739000元。该合同签订后，平安普惠小贷公司与刘徐胜、陈洪双办理了上述房地产的抵押登记手续，平安普惠小贷公司于2017年10月26日领取了不动产登记证明，其上载明担保的债权数额为739000元，抵押方式为最高额抵押。二、三份《借款合同》的签订及履行情况根据上述《授信协议》的约定，刘徐胜先后与平安普惠小贷公司签订三份《借款合同》，向平安普惠小贷公司借取了三笔款项。包括：1.刘徐胜（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）于2017年10月19日签订《借款合同》（编号为DY20171017004323），约定：借款本金金额为600000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额×日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人存在应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（如有）、保险费及服务费（总和），其余款项应根据应付款项拖欠的时间先后开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序为截至到该还款日的逾期罚息、利息、本金；因借款人与平安普惠投资公司（以下简称平安普惠投资公司）签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付18000元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资公司。根据该《借款合同》的约定，平安普惠小贷公司于2017年10月19日当天向刘徐胜放款582000元（扣收了手续费18000元）。该笔借款发放后不到一个月，且在刘徐胜没有逾期等违约情形的情况下，平安普惠小贷公司称其公司贷后管理认为该笔借款手续不合格，需要刘徐胜补充材料，遂协商刘徐胜将该笔款项还清再重新办理贷款手续。经多次沟通协商后，刘徐胜于2017年11月底偿还了该笔借款的本息，并于偿还后立即获得下述第二笔借款。2.刘徐胜（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）于2017年12月1日签订《借款合同》（编号为DY20171201000750），该份合同除未约定借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分（手续费）直接支付给平安普惠投资公司外，其余内容（包括借款金额、借款利息、还款方式、计息方法、逾期罚息等）与上述2017年10月19日签订的《借款合同》（编号为DY20171017004323）完全相同。根据该《借款合同》的约定，平安普惠小贷公司于2017年12月1日向刘徐胜放款600000元。3.刘徐胜（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）于2017年12月1日签订《借款合同》（编号为DY20171201005320），约定：借款本金金额为139000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%；因借款人与平安普惠投资公司签署《信息咨询服务委托书》，需向其支付4170元期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资公司。除此以外，该份《借款合同》有关计息方法、逾期罚息、还款顺序等均与上述第一、二笔借款的《借款合同》相同。根据该《借款合同》的约定，平安普惠小贷公司于2017年12月1日向刘徐胜放款134830元（扣收了整期初服务费4170元）。上述第二、三笔借款的还款日均为每月1日。刘徐胜自2018年1月1日至2019年4月1日均有依约按期足额支付该两笔借款每月应付的本息，但自2019年5月1日开始未能按期足额偿还借款本息。根据平安财保公司提供的还款情况表，截至2019年7月22日，刘徐胜两笔借款已还本息情况如下：第二笔600000元借款已还16期本金共246435.32元、16期利息共59736.52元；第三笔139000元借款已还17期本金共61575.83元、17期利息共14436.66元和一天的罚息4.39元（因第17期款项应还款日为2019年5月1日，实际还款日为次日）。三、保证保险合同的签订及履行情况根据《授信协议》的约定，刘徐胜就上述三笔借款均向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，包括：1.于2017年10月19日投保的保险金额为713400元的个人借款保证保险，每月保费为600元；2.于2017年12月1日投保的保险金额为660000元的个人借款保证保险，每月保费为600元；3.于2017年12月1日投保的保险金额为152900元的个人借款保证保险，每月保费为139元。上述三份保险的被保险人均为平安普惠小贷公司，保险期间均自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。三份保险单“特别约定”一栏均载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔之日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。三份保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”根据平安财保公司提供的还款情况表，截至2019年7月22日，刘徐胜在上述第二份保单项下已支付17期保险费共10200元（600元×17），在上述第三份保单项下已支付18期保险费共2502元（139元×18）。因刘徐胜自2019年5月1日开始未能按期足额向平安普惠小贷公司偿还借款本息，平安普惠小贷公司于2019年7月20日向平安财保公司申请理赔。平安财保公司于2019年7月22日分别向平安普惠小贷公司支付代偿款365625.68元（按平安财保公司提交的还款情况表，为第二笔600000元借款的剩余本金353564.68元、利息9228.91元、罚息2832.09元之和）、79219.91元（按平安财保公司提交的还款情况表，为第三笔139000元借款的剩余本金77424.17元、利息1496.91元、罚息298.83元之和），合计444845.59元。同日，平安普惠小贷公司与平安财保公司签订权益转让书，将其在《授信协议》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权及相关附属权利等全部转让给平安财保公司。四、有关手续费、服务费的相关情况2017年10月19日，刘徐胜在《客户贷款确认书》、《资料代传递及入押服务委托书》、《还款计划书》等材料上签名，其中：《客户贷款确认书》中载明借款人同意平安普惠小贷公司收取该笔贷款手续费3%（18000元，放款时自动扣除）；《资料代传递及入押服务委托书》中载明委托人确认其委托平安普惠投资公司为其提供资料代传递及入押服务，并同意在借款合同（即编号为DY20171017004323的《借款合同》）项下的单笔借款期限内，按约定向受托方支付期初服务费（按信用额度的3%一次性支付）及月服务费（费率0.3%，从借款放款日期按月计收）；《还款计划书》中列明本次申请的手续费（金额为18000元）以及每月需支付的服务费（金额为1800元）、保险费、利息和本金的金额。2017年12月1日，刘徐胜在两份《信息咨询服务委托书》、《还款计划书》等材料上签名，其中：两份《信息咨询服务委托书》中载明委托人确认其委托平安普惠投资公司为其提供借款产品及流程等相关信息咨询服务，并同意在借款合同（即编号分别为DY20171201000750、DY20171201005320的《借款合同》）项下的单笔借款期限内，按约定向受托方支付期初服务费（按信用额度的3%一次性支付）及月服务费（费率0.3%，从借款放款日期按月计收）；附在编号为DY20171201000750的《借款合同》后的《还款计划书》中列明本次申请的手续费（金额为0元）以及每月需支付的服务费（金额为1800元）、保险费、利息和本金的金额；附在编号为DY20171201005320的《借款合同》后的《还款计划书》中列明本次申请的手续费（金额为4170元）以及每月需支付的服务费（金额为417元）、保险费、利息和本金的金额。对于平安普惠小贷公司从借款本金中扣收的手续费、期初服务费，本院要求平安财保公司提供相应的划付凭证，其称无法提供。除从本金中扣收的手续费、期初服务费外，根据平安财保公司提供的还款情况表，截至2019年7月22日，刘徐胜还支付了上述于2017年12月1日签署的两份《信息咨询服务委托书》项下的17期月服务费，金额分别为30600元（1800元×17）、7089元（417元×17）。五、其他事实情况1.平安财保公司委托广东百昌律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费10000元。2.就其主张的诉讼保全保费，平安财保公司提交了一份其自行出具的诉讼财产保全责任保险保单、保险条款和发票，其中，保单上加盖平安财保公司的保单专用章，其上列明被保险人为平安财保公司，保险金额为464066.7元；发票由中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司（平安财保公司的下属分公司）开具给平安财保公司，列明的项目为诉讼财产保全责任保险，金额为1500元。3.刘徐胜与陈洪双是夫妻关系，两人于2005年6月6日登记结婚。2017年10月19日，陈洪双出具声明，确认上述合同编号为DY20171017004323的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任。本院认为，平安普惠小贷公司与刘徐胜签订的《授信协议》、三份《借款合同》，以及平安普惠小贷公司与刘徐胜、陈洪双签订的《最高额抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，其内容除部分需要调整外，其余部分均未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约全面履行自己的义务。根据约定，平安普惠小贷公司先后向刘徐胜发放三笔借款，但由查明的第一笔借款和第二笔借款的实际情况来看，刘徐胜只是为了完善平安普惠小贷公司要求的手续而配合先还清全部本息后再立即借出，因此两笔款项实际上应认定为同一笔借款，本院按照同一笔借款进行处理。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，平安普惠小贷公司与刘徐胜之间的借款合同关系应适用《中华人民共和国合同法》关于民间借贷的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。”本案中，平安普惠小贷公司和刘徐胜签订的第一、三份《借款合同》中分别约定平安普惠小贷公司从发放的借款中直接支付18000元手续费、4170元期初服务费给平安普惠投资公司，据此，平安普惠小贷公司在放款时分别直接扣除18000元、4170元，而实际放款582000元、134830元。但是：首先，对于平安普惠投资公司提供的所谓资料代传递及入押服务、借款产品及流程等相关信息咨询服务究竟为何服务，平安财产公司并未说明清楚，刘徐胜也不确认；其次，从刘徐胜于2017年10月19日签署的《客户贷款确认书》的内容来看，第一笔借款中扣收的18000元手续费是由平安普惠小贷公司收取；再次，三份《还款计划书》中列明扣收的款项均为手续费，而非期初服务费，并且本院要求平安财保公司提供向平安普惠投资公司划付18000元手续费、4170元期初服务费的凭证，平安财保公司称无法提供，其应承担相应的不利后果。结合互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网络信贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第一条第二项关于“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款……”以及第四条第一项“……禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等”的规定，应认定平安普惠小贷公司从借款本金中扣收手续费、期初服务费的行为违反法律规定，依法应当将实际出借的金额认定为本金并据此计算利息，故应分别按照平安普惠小贷公司的实际放款金额计算刘徐胜的借款本息。在逾期的两笔借款中，如上所述，第二笔借款应与第一笔借款按同一笔借款处理，故第一笔借款中扣收的18000元应在第二笔借款中抵扣，故第二笔借款应以582000元为实际放款本金计算；第三笔借款应以实际放款的134830元为本金计算。平安普惠小贷公司和刘徐胜签订的《借款合同》中还约定就逾期本金和利息按日0.1%的标准计收逾期罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款关于“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，逾期利息应以实欠的本金为基数，以年利率24%计收。刘徐胜未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任，平安普惠小贷公司可计收相应的逾期罚息，但也应按照上述规定的年利率24%的标准计算。因刘徐胜两笔借款采用36期等额本息的方式已分别还款16期、17期，其中第二笔借款以582000元为本金计算，截至2019年4月1日，刘徐胜应支付借款本金239042.22元、利息57944.44元，其已偿还的借款本息超出应支付部分9181.18元，多支付的9181.18元应用于抵扣后续拖欠的借款本息。经抵扣后，截至平安财保公司代偿日即2019年7月22日，刘徐胜尚欠第二笔借款本金336405.94元、利息6473.37元、罚息1285.14元，共计344164.45元（详见附表一）；第三笔借款以134830元为本金计算，截至2019年5月2日，刘徐胜应支付借款本金59069.11元、利息14032.91元、罚息2.46元，其已偿还的借款本息超出应支付部分2912.4元，多支付的2912.4元应用于抵扣后续拖欠的借款本息。经抵扣后，截至平安财保公司代偿日即2019年7月22日，刘徐胜尚欠第三笔借款本金73429.32元、利息918.83元、罚息82.05元，共计74430.2元（详见附表二）。综上，截至2019年7月22日，刘徐胜尚欠借款本金、利息、罚息共计418594.65元（344164.45元+74430.2元）。刘徐胜向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保，双方之间成立合法有效的保险合同关系。平安财保公司已为刘徐胜向平安普惠小贷公司代偿了借款本息（含罚息），根据保险合同中关于“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的约定以及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款关于“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，平安财保公司要求刘徐胜返还代偿的借款本息（含罚息）合理有据，但返还的金额应以本院核定的刘徐胜实际拖欠的金额为限。虽然平安财保公司主张的其代偿的刘徐胜拖欠的借款本金、利息、罚息的每项具体数额与本院认定的数额不一致，但代偿的总金额超过了本院认定的数额，从诉讼节约和便利的角度出发，本院确认刘徐胜应向平安财保公司返还的理赔款金额为418594.65元。截至2019年7月22日，刘徐胜拖欠的逾期保险费应为1856.3元（600元×2月＋600元÷30天×21天+139元+139元÷30天×21天），平安财保公司在本案中仅主张1807.03元，本院予以照准。保险合同约定，保险人自理赔之日开始以理赔金额为基数按每日千分之一的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，刘徐胜提出滞纳金的计收标准过高，而平安财保公司自愿调整为月利率2%，结合《借款合同》关于逾期利息（罚息）的约定，可以认定刘徐胜对于其应承担的逾期罚息或者违约金的计收标准是有预期的，因此该调整后的标准可以认定为合理，本院予以照准。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费10000元，属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由刘徐胜支付该费用符合合同约定。平安财保公司还主张刘徐胜向其支付诉讼保全保费1500元，但其提交的证据显示其是为自身提供保险服务，自身向自身收取保费明显不合理，本院不予支持。关于平安财保公司是否对刘徐胜提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。刘徐胜、陈洪双提供两人名下位于广东省××火炬开发区××房的房地产【不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0078338、0078339号】为刘徐胜与平安普惠小贷公司签订的涉案《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，平安普惠小贷公司合法取得抵押权。现因刘徐胜未能清偿借款本息，平安普惠小贷公司在收到平安财保公司的保险理赔款后，已将其在《授信协议》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财保公司。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条关于“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”的规定，本案中的主债权已经转移给平安财保公司，抵押权也一并转移给了平安财保公司，故平安财保公司主张以前述抵押物处分价款优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持，但其主张优先受偿的范围仍应以《最高额抵押合同》约定的范围为限。《最高额抵押合同》约定，抵押担保的范围限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用，平安财保公司主张的滞纳金、逾期保费及律师费明显是保证保险合同项下产生的债务，而非《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下的债务，故平安财保公司主张优先受偿权的范围应仅限于其代偿的借款本息，而不包括其主张的逾期保费、滞纳金及律师费。且涉案抵押的性质为最高额抵押，登记的金额为739000元，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，优先受偿的范围也应以最高债权额限度为限。关于陈洪双的责任问题。陈洪双与刘徐胜是夫妻关系，本案债务发生于两人婚姻关系存续期间，陈洪双亦出具声明确认涉案的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任，因此平安财保公司主张陈洪双对刘徐胜在本案中的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘徐胜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款418594.65元；二、被告刘徐胜双于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1807.03元；三、被告刘徐胜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以实欠的代偿款金额为基数，自2019年7月22日起至清偿之日止，按月利率2%计收）；四、被告刘徐胜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、如被告刘徐胜不履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司对被告刘徐胜、陈洪双名下的位于广东省中山市火炬开发区南祥路9号颐景苑4幢504房的房地产【不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0078338、0078339号】折价或者拍卖、变卖所得价款在739000元的范围内对上述第一项债权享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告刘徐胜、陈洪双所有；六、被告陈洪双对被告刘徐胜在本案中的债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8262元，减半收取为4131元，财产保全费2840元，合计6971元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担411元，被告刘徐胜、陈洪双共同负担6560元（于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶香琴二〇一九年十二月二十四日书记员  王姿雅钟金花附表：还款情况表表一：第二笔582000元借款的还款情况表（单位：元）            还款期数              实际      还款日              已还本金              已还利息              已还罚息              应还本金              应还利息              应还罚息                  1              2018.1.1              14535.74              4600              0              14099.67              4462              0                  2              2018.2.1              14647.18              4488.56              0              14207.76              4353.9              0                  3              2018.3.1              14759.48              4376.26              0              14316.69              4244.98              0                  4              2018.4.1              14872.63              4263.11              0              14426.45              4135.22              0                  5              2018.5.1              14986.66              4149.08              0              14537.05              4024.61              0                  6              2018.6.1              15101.55              4034.19              0              14648.5              3913.16              0                  7              2018.7.1              15217.33              3918.41              0              14760.81              3800.86              0                  8              2018.8.1              15334              3801.74              0              14873.98              3687.69              0                  9              2018.9.1              15451.56              3684.18              0              14988.01              3573.66              0                  10              2018.10.1              15570.02              3565.72              0              15102.92              3458.75              0                  11              2018.11.1              15689.39              3446.35              0              15218.71              3342.96              0                  12              2018.12.1              15809.68              3326.06              0              15335.38              3226.28              0                  13              2019.1.1              15930.88              3204.86              0              15452.95              3108.71              0                  14              2019.2.1              16053.02              3082.72              0              15571.43              2990.24              0                  15              2019.3.1              16176.09              2959.65              0              15690.81              2870.86              0                  16              2019.4.1              16300.11              2835.63              0              15811.1              2750.56              0                  合计              246435.32              59732.52              0              239042.22              57944.44              0                  刘徐胜多还金额：(246435.32+59732.52)-（239042.22+57944.44）=9181.18                  还款期数              应还款日              当期应还本金              当期应还利息              当期应还罚息              未还本金              未还利息              未还罚息                  17              2019.5.1              15932.32              2629.34              0              15932.32-（9181.18-2629.34）=9380.48              0（已从前16期多还的9181.18元中抵扣）              0                  18              2019.6.1              16054.47              2507.2              9380.48×24%÷360×31≈193.86              9380.48+16054.47=25434.95              2507.2              193.86                  19              2019.7.1              16177.58              2384.11              25434.95×24%÷360×30≈508.7              25434.95+16177.58=41612.53              2507.2+2384.11=4891.31              193.86+508.7=702.56                  2019.7.22      （平安财保公司      代偿日）              582000-239042.22-（9181.18-2629.34）=336405.94              2260.08÷30×21≈1582.06              41612.53×24%÷360×21≈582.58              336405.94              4891.31+1582.06=6473.37              702.56+582.58=1285.14                  备注：1.以上代偿日前的应还本金、利息的金额系以582000元为本金，按照等额本息还款法计算得出。2.计算出的多还部分，按照先息后本的方法进行抵扣。3.应返还代偿本息合计：336405.94+6473.37+1285.14=344164.45。      表二：第三笔134830元借款的还款情况表（单位：元）            还款期数              实际      还款日              已还本金              已还利息              已还罚息              应还本金              应还利息              应还罚息                  1              2018.1.1              3367.44              1101.19              0              3266.42              1033.7              0                  2              2018.2.1              3393.26              1039.85              0              3291.47              1008.65              0                  3              2018.3.1              3419.28              1013.83              0              3316.7              983.42              0                  4              2018.4.1              3445.49              987.62              0              3342.13              957.99              0                  5              2018.5.1              3471.91              961.2              0              3367.75              932.37              0                  6              2018.6.1              3498.52              934.59              0              3393.57              906.55              0                  7              2018.7.1              3525.35              907.76              0              3419.59              880.53              0                  8              2018.8.1              4521.45              873.07              0              3445.8              854.31              0                  9              2018.9.1              3548.45              846.07              0              3472.22              827.9              0                  10              2018.10.1              3575.65              818.87              0              3498.84              801.28              0                  11              2018.11.1              3603.07              791.45              0              3525.67              774.45              0                  12              2018.12.1              3630.69              763.83              0              3552.7              747.42              0                  13              2019.1.1              3658.52              736              0              3579.93              720.18              0                  14              2019.2.1              3686.57              707.95              0              3607.38              692.74              0                  15              2019.3.1              3714.84              679.68              0              3635.04              665.08              0                  16              2019.4.1              3743.32              651.2              0              3662.91              637.21              0                  17              2019.5.2              3772.02              622.5              4.39              3690.99              609.13              2.46                  合计              61575.83              14436.66              4.39              59069.11              14032.91              2.46                  刘徐胜多还金额：(61575.83+14436.66+4.39)-（59069.11+14032.91+2.46）=2912.4                  还款期数              应还款日              当期应还本金              当期应还利息              当期应还罚息              未还本金              未还利息              未还罚息                  18              2019.6.1              3719.29              580.83              0              3719.29-（2912.4-580.83）=887.72              0（已从前17期多还的2912.4元中抵扣）              0                  19              2019.7.1              3747.8              552.32              887.72×24%÷360×30≈17.75              887.72+3747.8=4635.52              552.32              17.75                  2019.7.22      （平安财保公司      代偿日）              134830-59069.11-（2912.4-580.83）=73429.32              523.59÷30×21≈366.51              4635.52×24%÷360×21≈64.9              73429.32              552.32+366.51=918.83              17.75+64.9=82.05                  备注：1.以上代偿日前的应还本金、利息的金额系以134830元为本金，按照等额本息还款法计算得出。2.计算出的多还部分，按照先息后本的方法进行抵扣。3.应返还代偿本息合计：73429.32+918.83+82.05=74430.2。