湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初9579号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市江岸区京汉大道819号。法定代表人：李仁俊。委托诉讼代理人：闫家泰（一般授权代理），上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。被告：谌利镖，男，汉族，1990年5月26日出生，住武汉市洪山区。委托诉讼代理人：程建强（特别授权代理），武汉市江汉区弘正法律服务所法律工作者。被告：陈芳圆，女，汉族，1992年3月30日出生，住武汉市洪山区。委托诉讼代理人：程建强（特别授权代理），武汉市江汉区弘正法律服务所法律工作者。被告：武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司，住所地武汉市江岸区金桥大道特1号中环商贸城CT-11、CT-12。法定代表人：孙蕾。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行诉被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。因被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司下落不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本和开庭传票及相关法律文书。本院公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的委托诉讼代理人闫家泰，被告谌利镖、陈芳圆的共同委托诉讼代理人程建强到庭参加了诉讼。被告武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告谌利镖、陈芳圆共同向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还信用卡欠款本金397,494元；2、判令被告谌利镖、陈芳圆向原告支付截止至2019年1月18日的利息16,112.05元、费用37,761.93元，并支付自2019年1月19日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令被告武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司就被告谌利镖、陈芳圆所欠上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司向原告中国银行硚口支行支付其为实现债权所支出的费用即律师费1,600元；5、判令被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：谌利镖与陈芳圆系夫妻关系。2018年4月20日，中国银行硚口支行与谌利镖、陈芳圆共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡分期付款交易。该合同约定，由中国银行硚口支行向谌利镖授予“专向分期付款”，供谌利镖向武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司购买车辆。“专向分期付款”额度为人民币530,000元，购车款由谌利镖通过POS机划至武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司专用账户中。分期期数为36期（一期为一个月）。谌利镖应按照9.5%的费率向中国银行硚口支行支付费用。本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，谌利镖应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，谌利镖以上述款项所购汽车向中国银行硚口支行提供抵押担保，且谌利镖应当在上述合同签订后30日内办理上述车辆的抵押登记手续。若谌利镖拒绝办理或拖延办理抵押登记的，即构成违约，中国银行硚口支行有权宣布上述合同项下所有欠款全部提前到期。陈芳圆与谌利镖共同在主合同借款人签字栏签名，表明其愿意与谌利镖作为主合同的共同债务人。针对上述汽车抵押信用卡贷款事项，武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司与中国银行硚口支行于2017年9月26日曾签订了一份《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》，约定由武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司为谌利镖向中国银行硚口支行所负担的债务提供不可撤销连带责任保证担保。上述合同签订后，中国银行硚口支行已依约向谌利镖提供了借款人民币530,000元。但因武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司拖延，至今尚未办理抵押车辆的抵押登记手续。且谌利镖未依约定向中国银行硚口支行偿还款项，谌利镖的上述行为已构成严重违约。截至2019年1月18日，谌利镖、陈芳圆尚欠信用卡欠款本金397,494元、利息16,112.05元、费用37,761.93元，合计451,367.98元。中国银行硚口支行多次向被告催讨欠款未果，故诉至法院。被告谌利镖、陈芳圆共同辩称，1、陈芳圆不是本案适格被告，不应该承担还款责任。信用卡又叫记贷卡，是商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张证明印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行共同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。本案是信用卡合同纠纷，答辩人陈方圆既不是本案所涉信用卡的持卡人，也不是信用卡领用合约中的甲方，虽然《专向分期付款合同》有陈芳圆签名，但其既不是合同的甲方，也不是保证人，故原告无权要求答辩人陈芳圆还款。2、本案原告未履行向答辩人发卡的合同义务，其违约在先，无权要求答辩人履行办理抵押贷款登记手续的义务。答辩人曾向原告申请办理信用卡专向分期业务，也签订了相关专向分期付款合同，但是答辩人本人至今没有收到原告批复的信用卡卡片，更没有对该信用卡账户进行激活。原告在没有向答辩人发卡及答辩人本人没有开卡的情况下，无权要求答辩人履行办理抵押贷款登记手续的义务。3、答辩人本人至今为止没有使用也无权使用“专项分期付款”额度的款项。根据《中国银行股份有限公司专项分期付款合同》第四条的约定，答辩人须完成抵押车辆的手续才能使用“专项分期付款”额度。而被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司至今未向原告交付车辆，答辩人不可能履行抵押车辆的手续，故答辩人至今为止都无权使用“专项分期付款”额度的款项。答辩人本人至今为止没有使用原告提供的“专项分期付款”额度向被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司付款。4、原告违规发放本案的汽车贷款，其应对其自身的损失及答辩人的损失承担相应责任。因原告与被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司签署了《汽车分期合作协议》，原告对于被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司提交的车贷客户不加审查，并私自提前放款，并导致了最终原告及答辩人的损失。根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》第十、十一条的规定，原告应当对答辩人所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途进行综合审查并建立信贷档案。但原告没有对答辩人所购汽车进行审查，在至今没有车辆的情况下，私自向被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司划款，系违规发放贷款。对于原告的违规行为带来的不利后果，原告应当承担相应责任。5、答辩人并没有主观上不履行办抵押车辆的登记手续，而是客观上履行不能。答辩人与被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司签订了《汽车销售合同》，该合同在原告处也有备案留存，但是被告武汉腾飞腾达汽车销售有限公司至今为止没有向答辩人履行交付车辆的义务，导致答辩人至今无法配合原告办理抵押登记手续。6、原告诉请的金额不能反映真实欠款数额，其应向法庭提交最终数额。综上所述，原告并未违约，反而是原告违反合同约定，私自将原告的账户开通，并划走该账户款项，答辩人将保留追究原告责任的权利。原告无权要求答辩人偿还欠款本金、利息及相关费用。被告武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既无答辩意见，也未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据及事实，本院认定如下：2018年4月17日，经谌利镖申请并签署《信用卡专向分期付款申请表》；同日，中国银行硚口支行向谌利镖、陈芳圆出具《信用卡专向分期客户告知书》。后中国银行硚口支行与谌利镖、陈芳圆签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定甲方（即谌利镖、陈芳圆）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、存款信息（限特定产品）、在境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区、下同）、乙方（中国银行硚口支行）营业网点柜台、ATM机或存取款一体机、网上银行、手机银行、信用卡官方客户端、信用卡官方微信等自助设备进行查询、还款、取款、转账等交易的全部或部分功能。甲方向乙方申领的个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款约定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付每期账单透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）╳5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方按甲方申请信用卡时制定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单及相关法律文书、诉讼文件。合同还约定了其他内容。同日，武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司就谌利镖在中国银行硚口支行申请办理金额为530,000元的汽车专向分期业务向中国银行硚口支行出具《协助抵押承诺函》，承诺若因其公司提前交付车辆或将办理车辆抵押的相关证件交付给客户，以及未及时将办理车辆抵押的相关证件移交给银行，导致银行不能落实抵押而形成的经济损失，其公司承担全额担保责任。2018年4月20日，谌利镖、陈芳圆（甲方）与中国银行硚口支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，约定合同项下“专项分期付款”额度为530,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专项分期付款”额度用途为甲方购买车辆；手续费费率为使用“专项分期付款”额度的9.5%，手续费金额50,350元；在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具体办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司）；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。合同还约定了其他内容。《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》中还约定“以本合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的”即构成或视为本合同项下违约，乙方有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，谌利镖、陈芳圆（抵押人、甲方）与中国银行硚口支行（抵押权人、乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年4月24日起至2021年4月24日止乙方与主债务人依据主合同（即《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》）而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过530,000元抵押物为车辆。合同还约定了其他内容。此外，谌利镖还出具《专向分期业务客户划款委托书》一份，授权中国银行硚口支行将案涉金额以转账方式直接转入武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司在中行硚口支行开立的结算账户中，账号为57×××17。谌利镖确认一旦中国银行硚口支行将款项转入上述账户，即构成其在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）项下的负债，中国银行硚口支行的放款义务即履行完毕。上述合同及协议签订后，中国银行硚口支行依约放款至指定账户，但谌利镖、陈芳圆拖延不办理车辆抵押登记手续，已经构成违约。合中国银行硚口支行依约支付借款后，谌利镖、陈芳圆仅向中国银行硚口支行偿还了部分借款。截至2019年1月18日止，谌利镖、陈芳圆尚欠信用卡本金397,494元、利息16,112.05元、费用37,761.93元。武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司至今亦未协助中国银行硚口支行办理汽车抵押手续。中国银行硚口支行现诉至本院。另查明：2017年9月26日，武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司（乙方）与中国银行硚口支行（甲方）签订《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》，约定合作范围为个人汽车分期品种市场营销活动，符合合作范围条件下，开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人汽车分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续；如乙方不履行或怠于履行本协议约定的义务，甲方有权选择终止本协议约定的合作业务，要求乙方对已合作业务承担连带保证责任；协议有效期为一年，自2017年9月26日至2018年9月25日。协议还约定了其他内容。本院认为：中国银行硚口支行与谌利镖、陈芳圆签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，中国银行硚口支行与武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司签订的《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。谌利镖、陈芳圆虽辩称，其不是本案适格被告，不应承担还款责任。中国银行硚口支行未履行向其发放信用卡的合同约定违约在先，故无权要求其办理抵押贷款登记手续。其至今为止未使用也无权“专项分期付款”额度。因中国银行硚口支行违规发放贷款，其应当对自身损失及给谌利镖、陈芳圆造成的损失承担责任。因武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司未向谌利镖、陈芳圆履行交付车辆的义务，故谌利镖、陈芳圆未履行办理抵押车辆登记手续属于客观履行不能。但本院审理的是中国银行硚口支行与谌利镖、陈芳之间信用卡合同纠纷，中国银行硚口支行与谌利镖、陈芳签订《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及与谌利镖、陈芳签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，中国银行硚口支行依合同约定将借款支付至谌利镖、陈芳指定的收款账户（即武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司账户），已按合同约定履行了借款义务，且谌利镖、陈芳向中国银行硚口支行偿还了部分借款本息，该行为视为对其与中国银行硚口支行借款合同的默认。故此后谌利镖、陈芳未依约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。中国银行硚口支行按照合同的约定履行了借款义务，谌利镖、陈芳圆未按约定办理车辆抵押登记手续，截至2019年1月18日，谌利镖、陈芳圆尚欠信用卡本金397,494元、利息16,112.05元、费用37,761.93元。谌利镖、陈芳圆的上述行为已构成违约。中国银行硚口支行在谌利镖、陈芳圆违约的情况下有权依照合同约定要求偿还所欠款项并承担相应的违约责任。中国银行硚口支行主张谌利镖、陈芳圆偿还尚欠信用卡本金397,494元的诉讼请求，符合法律和合同约定，本院予以支持。对于中国银行硚口支行主张谌利镖、陈芳圆支付利息及费用的诉讼请求，因其主张截至2019年1月18日的利息及费用总和已超出按年利率24%计算所得，与最高人民法院关于利息、罚息、违约金及实现债权的费用总体不超出按年利率24%计算标准的司法解释精神不符，故本院确定谌利镖、陈芳圆应支付截至2019年1月18日的利息及费用529.99元（397,494元×24%÷360×2=529.99元）；谌利镖、陈芳圆还应支付自2019年1月19日起至实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）。对于中国银行硚口支行主张武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司就谌利镖、陈芳圆所欠上述债务承担连带保证责任的诉讼请求。因《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》中约定如武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司不履行或怠于履行协助中国银行硚口支行完成借款人汽车抵押手续的义务，则武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司对已合作业务承担连带保证责任，且武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司还向中国银行硚口支行出具《协助抵押承诺函》，武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司未依约协助中国银行硚口支行办理汽车抵押手续，故中国银行硚口支行有权要求武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司对谌利镖、陈芳圆的上述债务承担连带保证责任。对于中国银行硚口支行主张的其为实现债权所支出的费用即律师费，因本院对中国银行硚口支行的有关诉讼请求按照法律规定的上线年利率24%予以了支持，故对中国银行硚口支行超过年利率24%的律师费用不再予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谌利镖、陈芳圆于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还信用卡本金397,494元；二、被告谌利镖、陈芳圆于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行支付截至2019年1月18日的利息及费用529.99元，并支付自2019年1月19日起至实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）；三、被告武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司对上述第一、二项内容承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,071元、公告费260元由被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司负担。因上述费用已由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行预交和垫付，故被告谌利镖、陈芳圆、武汉腾飞腾达汽车销售服务有限公司在支付上述款项时，将上述费用一并支付给原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王雪涛人民陪审员  任 频人民陪审员  祁 军二〇一九年十二月二十六日书 记 员  胡心慧