广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初23044号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403200210557818。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所实习律师。被告：范趁义，男，1976年7月7日出生，汉族，身份证住址：河南省沈丘县，原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行委托诉讼代理人徐杰到庭参加诉讼，被告范趁义经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本息合计349979.29元，其中本金284960元，利息1600.89元，费用（含手续费、还款违约金）63418.40元（利息、还款违约金暂计至2019年5月24日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至贷款付清之日止）；2.被告承担本案费用受理费及保全费。事实与理由：2018年7月13日，被告向原告提出书面申请：被告向原告申请优客分期信用卡专向分期额度贷款，信用卡号为62×××86，专向分期额度为300000元，手续费费率为专向分期额度的20%，申请表确定本金以及手续费均采用分期偿还，期数为60期，自被告实际交易之日起算；通用条款第七条第1项规定，还款方式采用月均等额、取整入账方式、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；合同约定被告每期还款本金5000元，手续费1000元。被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；（1）若被告在每期到期还款日前全数清偿所有欠款的，则原告免收被告非现金交易透支利息，（2）若被告在每期到期还款日前未全数清偿提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；利息按未还款金额日息万分之五，按月计收复利，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，连续6个月之后不再计还款违约金。第七条第4项约定：如被告未依规定时间足额存入并优先偿还当期应还款项，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第八条“提前还款”第1款（2）约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；第2款约定：被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、还款违约金等全部应还款项；第3款约定：被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。利息和还款违约金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。合同生效后，原告即于2018年7月24日根据被告的授权和指示将专向额度款项人民币30万元划至户名肖艳在招商银行的账户，被告仅在2018年9月13日、10月14日、11月14日足够偿还了三期本金以及手续费，之后零星八次还款，但合计仅498元，其中最后一次于2019年5月17日还款20元后，之后不再按合同约定偿还相关款项和费用，截止2019年5月24日，被告连续拖欠7期未足额偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠，被告的行为严重违反通用条款约定，已构成违约，为此，原告要求被告偿还剩余的贷款本息。被告范趁义未作答辩。本院经审理查明如下事实：2018年7月13日，被告填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及附件《信用卡领用合约》《信用卡专向分期业务通用条款》《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请信用卡专向分期贷款。上述申请表、领用合约共同约定：专向分期申请额度为300000元，手续费率20%，手续费为60000元，本金与手续费均分期偿还，分期期数为60期；还款方式为月均等额、取整入账方式、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，否则不适用免息还款规定。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=最低还款额-已还金额）×5%]。被告使用信用卡所发生的各种收付款项计入信用卡账户，对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日已透支交易记账日为准。如被告未依规定时间足额存入应还款项，由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。逾期还款60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款，被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。双方还约定了其他权利义务。原、被告签订《信用卡专项分期付款划款通知书》，被告委托原告将授信款项划入指定账户即案外人肖艳名下账户。原告于2018年7月25日向上述指定账户转账300000元，附言：范趁义办理中行分期购买优客分期的分期付款款项。原告提交的信用卡交易流水显示，被告按月偿还本金5000元及手续费1000元共计3期至2018年10月24日，之后开始逾期，其中未偿还本金为285000元。被告于2019年4月9日偿还10元、2019年4月14日偿还10元、2019年5月17日偿还20元、2019年6月18日偿还12元、2019年7月9日偿还10元、2019年8月8日偿还19元、2019年11月5日偿还10元，根据原告提交的还款及欠款情况统计，上述款项共计91元用于抵扣本金。被告另于2018年12月14日偿还200元、2018年12月22日偿还189元、2019年1月14日偿还36元、2019年2月13日偿还18元、2019年3月14日偿还15元，以上共计458元。原告提交一份《关于诉讼请求的说明》，说明：1、经原告于2016年9月27日公告，“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，收费标准不变，诉讼请求一中的“滞纳金”为“还款违约金”，连续计算6个月后不再计算；2、信用卡交易流水中的应收费用13418.4元包含手续费6611元、还款违约金6807.4元；3、信用卡交易流水中的应收本金为逾期贷款本金34960元，截止2019年5月24日，剩50期未到期，未到期部分本金为250000元，以上合计本金为284960元；4、应收利息为表内“本期间内利息”未支付部分的汇总，包含透支利息以及复利，年化利率为19.9%。故本案中，截止至2019年5月24日，被告尚欠原告本金284960元（到期本金34960元、未到期本金250000元）、利息1600.89元、手续费56611元（到期手续费6611元、未到期手续费50000元）、还款违约金6807.4元，合计349979.29元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签署的《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期业务申请表》《领用合约》等文件共同构成双方间的借款合同。合同系双方的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故原告有权要求被告偿还借款本金并支付利息、手续费、还款违约金等费用。因被告在逾期后，又偿还本金91元，因此，被告应向原告偿还借款本金284909元（285000-91）及按中国人民银行规定和合同约定计付利息、手续费、还款违约金（其中还款违约金连续计算六个月后不再计算），但上述利息、手续费、还款违约金之和不超过以285000元为本金自2018年10月25日至2019年4月9日、以284990元为本金自2019年4月10日至2019年4月14日、以284980元为本金自2019年4月15日至2019年5月17日、以284960元为本金自2019年5月18日至2019年6月18日、以284948元为本金自2019年6月19日至2019年7月9日、以284938元为本金自2019年7月10日至2019年8月8日、以284919元为本金自偿2019年8月9日至2019年11月5日、以284909元为本金自2019年11月6日至全部款项清偿之日按照年利率24%计算所得金额，应扣减被告已经清偿的458元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告范趁义应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金284909元及利息、手续费、还款违约金（利息、手续费、还款违约金自2018年10月25日起按中国人民银行规定和合同约定计算至全部款项清偿之日止，其中还款违约金连续计算六个月后不再计算，但上述利息、手续费、还款违约金之和不得超过以285000元为本金自2018年10月25日至2019年4月9日、以284990元为本金自2019年4月10日至2019年4月14日、以284980元为本金自2019年4月15日至2019年5月17日、以284960元为本金自2019年5月18日至2019年6月18日、以284948元为本金自2019年6月19日至2019年7月9日、以284938元为本金自2019年7月10日至2019年8月8日、以284919元为本金自2019年8月9日至2019年11月5日、以284909元为本金自2019年11月6日至全部款项清偿之日按照年利率24%计算所得金额；依照前述方法计算所得金额后应扣减被告已经清偿的458元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6550元、保全费2269.89元，由被告负担。原告已预付案件受理费6550元、保全费2269.89元，由本院予以退回；被告应当自本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费6550元、保全费2269.89元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  黄晓美人民陪审员  刘进福人民陪审员  张程成二〇一九年十二月二十四日法官助理刘早磊书记员巴小品