湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初11427号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地湖北省武汉市江岸区京汉大道819号。法定代表人：李仁俊。委托诉讼代理人：闫家泰（一般授权代理），上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。被告：王涛，男，汉族，1984年2月6日出生，住湖北省随县。被告：张梅，女，汉族，汉族，1985年12月5日出生，住湖北省随县。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行诉被告王涛、张梅信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。因被告王涛、张梅下落不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本和开庭传票及相关法律文书。本院公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的委托诉讼代理人闫家泰、被告王涛、张梅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告王涛、张梅向原告中国银行硚口支行偿还信用卡欠款本金85,708.90元；2、判令被告王涛、张梅向原告中国银行硚口支行支付截止至2019年1月25日的利息5,083.27元、费用12,716.78元，并支付自2019年1月26日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令原告中国银行硚口支行就被告王涛提供抵押的车牌号为A1FK93的哈弗牌CC6490WM21小型普通客车（车辆识别号：LGWFF6A67GH001843）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告王涛、张梅向原告中国银行硚口支行支付为实现上述债权所支出的费用即律师费1,600元；5、判令被告王涛、张梅承担本案诉讼费。事实和理由：2016年8月23日，中国银行硚口支行与王涛、张梅共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，中国银行硚口支行向王涛授予“专向分期付款”额度人民币148,000元。合同约定本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为9.5%，分期期数为36期。王涛、张梅应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金，并全额承担由此而使中国银行硚口支行产生的一切费用（包含但不限于律师代理费、诉讼费、保全费等）。王涛以所购汽车向中国银行硚口支行提供抵押担保，约定如果王涛违约，中国银行硚口支行可以与王涛、张梅协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，中国银行硚口支行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，该车辆已经办理抵押登记。但王涛自2017年11月9日起开始未依约定向中国银行硚口支行偿还款项。合同约定若王涛未按期足额归还贷款本息，则视为王涛违反合同约定，中国银行硚口支行有权将本合同中未到期款项提前到期。截至2019年1月25日，王涛尚欠信用卡本金85,708.90元、利息5,083.27元、费用12,716.78元。贷款购车属于夫妻共同生活消费，被告张梅作为被告王涛之配偶，应就主合同所产生债务与被告王涛共同承担还款责任。中国银行硚口支行多次向王涛催讨欠款未果，故诉至法院。被告王涛辩称：对于中国银行硚口支行所述事实经过无异议。因王涛以前承包工程亏了一大笔钱，现在一次性还款有困难，希望与银行协商，利息、费用少付一点。被告张梅辩称：希望协商还款，其他意见同王涛。我与王涛于2008年结婚，目前与王涛还是夫妻关系。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以采信，并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年8月19日，经王涛申请并签署《信用卡专向分期付款申请表》；同日，中国银行硚口支行向王涛出具《信用卡专向分期客户告知书》。后中国银行硚口支行与王涛签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定甲方（即王涛）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、存款信息（限特定产品）、在境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区、下同）、乙方（中国银行硚口支行）营业网点柜台、ATM机或存取款一体机、网上银行、手机银行、信用卡官方客户端、信用卡官方微信等自助设备进行查询、还款、取款、转账等交易的全部或部分功能。甲方向乙方申领的个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款约定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付每期账单透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）╳5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方按甲方申请信用卡时制定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单及相关法律文书、诉讼文件。合同还约定了其他内容。2016年8月23日，王涛（甲方）与中国银行硚口支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，约定合同项下“专项分期付款”额度为148,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专项分期付款”额度用途为甲方购买车辆；手续费费率为使用“专项分期付款”额度的9.5%，手续费金额14,060元；在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具体办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。合同还约定了其他内容。《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》中还约定如果甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，依法按本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，王涛（抵押人、甲方）与中国银行硚口支行（抵押权人、乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年8月23日起至自2019年8月23日止乙方与主债务人依据主合同（即《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》）而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过148,000元，抵押物为车辆。合同还约定了其他内容。上述合同及协议签订后，中国银行硚口支行依约放款至指定账户，但王涛仅偿还了部分借款本息。王涛自2017年11月9日开始出现逾期，截至2019年1月25日，王涛尚欠信用卡本金85,708.90元、利息5,083.27元、费用12,716.78元。中国银行硚口支行现诉至本院。另查明：中国银行硚口支行就王涛名下车牌号为A1FK93的哈弗牌CC6490WM21小型普通客车（车辆识别号：LGWFF6A67GH001843）的汽车已于2016年11月16日办理抵押手续。张梅和王涛于2008年登记结婚，该贷款事实发生于王涛、张梅夫妻关系存续期间内。本院认为：中国银行硚口支行与王涛签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。中国银行硚口支行按照合同的约定履行了借款义务，但王涛自2017年11月9日开始出现逾期，截至2019年1月25日，王涛尚欠信用卡本金85,708.90元、利息5,083.27元、费用12,716.78元。王涛的上述行为已构成违约。中国银行硚口支行在王涛违约的情况下有权依照合同约定要求偿还所欠款项并承担相应的违约责任。案涉购车贷款事实发生于王涛、张梅夫妻关系存续期间内，属于夫妻共同生活消费，张梅作为被告王涛之配偶，应就主合同所产生债务与王涛共同承担还款责任。中国银行硚口支行主张王涛、张梅偿还尚欠信用卡本金85,708.90元的诉讼请求，符合法律和合同约定，本院予以支持。对于中国银行硚口支行主张王涛、张梅支付利息及费用的诉讼请求，因其主张截至2019年1月25日的利息及费用总和未超出按年利率24%计算所得，与最高人民法院关于利息、罚息、违约金及实现债权的费用总体不超出按年利率24%计算标准的司法解释精神相，故本院确定王涛、张梅应支付截至2019年1月25日的利息及费用17,800.05（17,800.05一、被告王涛、张梅于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还借款本金85,708.90元；二、被告王涛、张梅于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行支付截至2019年1月25日的利息及费用17,800.05元；并支付自2019年1月26日起至实际清偿之日止的利息及费用（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准进行计算，但合计不得超过年利率24%）；三、原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行有权就被告王涛名下车牌号为A1FK93的哈弗牌CC6490WM21小型普通客车在折价、拍卖、变卖等所得价款范围内优先受偿；四、被告王涛、张梅于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行支付为实现债权而支出的律师费1,600元；五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。被告王涛如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,370元、公告费260元由被告王涛负担。因上述费用已由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行预交和垫付，故被告王涛在支付上述款项时，将上述费用一并支付给原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王雪涛人民陪审员  任 频人民陪审员  祁 军二〇一九年十二月二十六日书 记 员  胡心慧