重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初24155号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：张富成，男，1981年12月27日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：阚涛，女，1988年04月13日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告张富成、阚涛保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼,被告张富成、阚涛经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.张富成支付理赔款155188.62元（包括本金150027.21元、利息3901.14元、罚息1260.27元）；2.张富成支付逾期保险费970.10元；3.张富成支付自2019年8月12日起至全部偿清款项之日止的违约金（以代偿金额155188.62元为基数，按照年利率24%计算）；4.张富成支付律师费10000元；5.确认原告就第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求有权对张富成、阚涛名下位于重庆市涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X外房屋的处分价款享有优先受偿权。事实及理由：2017年11月22日，出借人金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与张富成签订《授信协议》，合同约定出借人同意向借款人授信借款人民币267000元，并对期限、违约事项等作出约定。2017年11月22日，出借人与被告张富成签订《最高额抵押合同》，约定张富成将自己与阚涛共同所有的一处房屋作为抵押物，并办理了抵押登记。而后阚涛出具《声明》，同意将该处房屋向金安小贷公司提供抵押担保。同日，出借人与张富成签订《借款合同》，对金额、还款方式、期限等作出约定。次日，原告向张富成出具《保证保险保险单》，为前述借款提供信用保证保险。上述合同签订后，出借人向张富成发放了267000元借款，而后张富成未依约还款。被告张富成、阚涛未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月22日，金安小贷公司（出借人）、张富成（借款人）签订《授信协议》（编号为DY20171121003885），主要约定：最高授信额度267000元；使用期限为2017年11月22日至2022年11月21日止；放款条件：“（1）借款人有关申请资料已经填写完整；（2）借款人的借款资质、信用状况经债权人独立调查并评审通过；（3）借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押（或质押）登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押（或质押）登记手续的文件[包括但不限于抵押（或质押）登记他项权利证明和/或加盖了相关抵押（或质押）登记印章的权属证明文件]；（4）借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；（5）借款人已按照出借人的要求出具委托代为出售房屋或办理抵押变更登记的授权书并完成公证手续；（6）其它出借人认为的必备条件”。还款日：本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日；当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。出借人主要权利和义务：“……(2)出借人应依本合同约定按时足额向借款人发放借款(因借款人原因造成迟延的除外)……（8）出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人……”;本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。2017年11月22日，金安小贷公司（出借人）、张富成（借款人）签订《借款合同》（合同编号：DY20171121003885），主要约定：借款本金金额人民币267000元；还款方式为36期等额本息还款；借款利率为年利率9.20%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。还款顺序：本合同项下的单笔借款还款顺序如下：a、单期还款：借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序为：手续费（若有）、保险费及服务费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；多期还款：当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。受托支付的申请：因借款人与平安惠普投资咨询有限公司(以下简称普惠投资公司）签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付人民币8010.00元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安惠普投资咨询有限公司。同时，张富成向普惠投资公司出具《信息咨询服务委托书》，主要载明：本人委托普惠投资公司及其各地分公司（以下简称受托方）为本人提供资料代传递等服务；本人委托受托方提供如下资料代传递及入押服务：1.1为本人的个人借款申请提供资料代传递服务，将本人提交的借款协议等相关资料和信息转递至出借人并协助本人至房产抵押登记机关办理该借款项下房产抵押担保的入押事宜；1.2为本人提供资料代传递服务及入押服务等相关的咨询服务；1.3在本人借款逾期时，受托方可以本着便利本人的原则，为本人提供关于逾期款项的代收代付服务。本人按照以下方式向受托方支付期初服务费及服务费：3.1本人与出借人签署了编号为DY20171121003885的《授信协议》，及该《授信协议》项下编号为DY20171121003885的《借款合同》，本人同意在借款合同项下的单笔借款的借款期限内，本人应按照3.2款约定的咨询服务的期初服务费率及收取规则向受托方缴纳期初服务费；且每月按照第3.3款约定的月服务费率及3.5款收费规则向受托方缴纳月服务费。缴费日同《借款合同》中约定的还款日。本人在首次动用借款发放成功时，一次性向受托方支付信用额度的3%作为首次动用咨询服务的期初服务费；本人根据《借款合同》中确定的本息偿还模式对应的月服务费率向受托人支付月服务费，本次借款模式为36期等额本息，月服务费率=0.30%；本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人在平安普惠APP平台上绑定的银行账户或虚拟账户或该虚拟账户对应银行账户中，于《借款合同》中约定的还款日或放款日进行扣划服务费、期初服务费，而无需在任何一次扣划前另行取得本人的同意或通知本人。同日，张富成、阚涛（均为甲方、抵押人）与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》。主要约定：债务人与出借人签订的编号为DY20171121003885的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年11月22日至2022年11月21日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期限内；担保范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利和罚息、实现债权的费用；担保最高额本金金额为人民币267000元；抵押期限自2017年11月22日至2022年11月21日；抵押物为抵押人张富成、阚涛名下位于重庆市涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X。随后，双方就张富成、阚涛名下位于重庆市涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X的房屋办理了抵押登记。同日，阚涛出具《申明》，主要载明：本人系借款人配偶，承认借款人张富成自2017年11月22日至2022年11月21日期间向重庆金安小额贷款有限公司申请的合同编号DY20171121003885《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向金安小贷公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人张富成以房地产权利证编号为：渝（2017）涪陵区不动产权第001122466号的房产作为抵押物向金安小贷公司提供抵押担保。借款人张富成对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，本人均同意和认可，无需事前或另行征求本人的任何意见。同日，阚涛出具《承诺书》，主要载明：鉴于借款人张富成与金安小贷公司于2017年11月22日签订了编号为DY20171121003885的《授信协议》，本人阚涛与金安小贷公司于2017年11月22日签订了编号为DY20171121003885的《最高额抵押合同》，约定本人将产权证号，坐落于涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X的房屋抵押给抵押权人，作为抵押权人（借款人）为上述《授信协议》项下形成债权的担保抵押物，以担保借款人的债权实现。2017年11月21日，张富成就上述借款向平安财险公司投保平安个人借款保证保险。2017年11月23日，平安财险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，主要载明：平安个人借款保证保险金额317463元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.1%，每月保险费金额267元；缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的帐户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：……第四条：投保人在保险期间发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。上述合同签订后，2017年11月23日，金安小贷公司向张富成银行账户（账号：623668376000999XXXX）发放258990元借款。张富成在归还前17期即2019年4月23日前的本金、利息、服务费、保险费后，从2019年5月23日这期开始出现逾期，截至2019年8月12日，已逾期超过80日，平安财险公司遂按约向金安小贷公司赔付保险理赔款155188.62元（代偿本金150027.12元、利息3901.14元、罚息1260.27元）。2019年8月12日，金安小贷公司向平安财险公司发出《履行保证责任证明书》，主要载明：平安财险公司已于2019年8月12日向我司代偿本息合计人民币155188.62元，张富成投保的《平安个人借款保证保险保险单》下的保证责任已全部履行完毕。2019年10月17日，金安小贷公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订《权益转让书》，主要约定：鉴于2017年11月22日，甲方作为出借人与借款人张富成签订《授信协议》《最高额抵押合同》，并在2017年11月22日签订《借款合同》（编号：DY20171121003885）。约定甲方向借款人出借款项267000元。借款人以重庆市涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X房产作为抵押担保，甲方取得该房不动产登记证明[产权证号：渝（2017）涪陵区不动产证明第001066038号]。甲方依据与借款人（即张富成）签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。上述事实，有《授信协议》《借款合同》、还款计划表、放款凭证、《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》、《权益转让书》、不动产登记证明、《送达地址确认书》、《服务委托书》、《承诺书》、《声明》、履职保证责任通知书、履职保证责任证明书、代偿凭证电子回单、《资料代传递及入押服务委托书》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，张富成与金安小贷公司签订的《授信协议》、《借款合同》和《最高额抵押合同》以及平安财险公司出具的《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。金安小贷公司在发放借款后，张富成未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同的约定进行理赔后，有权要求张富成归还理赔款项和逾期保险费。但，原告平安财险公司应在金安小贷公司与张富成之间合法的债权债务范围内要求理赔。即张富成所欠金安小贷公司的本金、利息及罚息应依法计算，不得超出法律规定，不能因平安财险公司的理赔行为导致张富成承担超出法律规定范围的债务。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。金安小贷公司在放款时预先扣除了8010元整期初服务费，但未能提供支付凭证，应视为预先扣除的利息。因此，金安小贷公司实际放款金额为258990元，扣除张富成已偿还的本金116972.86元，张富成实际尚欠借款本金为142017.14元。同时根据金安小贷公司实际放款金额计算截止2019年8月11日张富成应付利息为30739.44元，扣除实际已付利息27789元，尚欠利息应为2950.44元。其次，借款合同约定按罚息为0.1%/天的计收标准过高。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现原告所诉罚息的计算利率为0.1%/天，已超过年利率24%，超过部分不应由张富成承担，且罚息的计算基数应以当期未还本金为基数。根据年利率24%的标准以应还本金258990元为基数计算从逾期之日至2019年8月11日的罚息金额为819.06元。因此，张富成尚欠借款本金、利息、罚息总金额为145786.64元，超过部分系平安财险公司自愿代偿的行为，现平安财险公司要求张富成承担超出部分的诉讼请求，本院不予支持。张富成与平安财险公司签订的保险合同中，将保险公司理赔后投保人未履行付款义务约定为违约行为，应承担的违约责任表述为滞纳金，从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。张富成在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。根据双方约定，保险人可自理赔当日起以理赔金额为基数按每日千分之一向投保人收取违约金。现平安财险公司自愿降低违约金标准，主张按年利率24%的标准计收不违反法律规定，本院予以支持。平安财险公司主张张富成支付未付保险费970.10元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于抵押权转让问题，因张富成、阚涛已与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，张富成、阚涛自愿提供名下坐落于重庆市涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X的房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。金安小贷公司又与平安财险公司签订《权益转让书》，约定将借款的主债权、抵押权一并转让给平安财险公司，因此平安财险公司通过受让取得了张富成、阚涛名下房屋折价、变卖、拍卖所得价款的优先受偿权。关于律师费问题，因张富成向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张富成自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款145786.64元；二、被告张富成自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费970.10元；三、被告张富成自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2019年8月12日起至付清之日止的违约金（以尚欠代偿款145786.64元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述第一、二、三项债权范围内，对被告张富成、阚涛名下位于重庆市涪陵区太极大道X号附X号鹤鸣花苑X幢X-X的房屋[产权证号：渝（2017）涪陵区不动产权第001122466号]折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3727.92元，减半收取计1863.96元，由被告张富成、阚涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年十二月五日法官助理  曾成峰书 记 员  陈 瑶