广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1743号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：符俊，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：林峪，广东启源律师事务所律师。被告：陈玉玲，女，汉族，1972年12月9日出生，住广东省汕头市金平区，被告：黄小鹏，男，汉族，1966年9月18日出生，住广东省汕头市金平区，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈玉玲、黄小鹏追偿权纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司诉讼代理人林峪，被告陈玉玲到庭参加诉讼，被告黄小鹏经本院合法传唤拒不到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈玉玲向原告支付代偿金额673330.18元[包括：代偿本金658208.31元（595274.92元+62933.39元）、代偿利息12038.38元（11260.98元+777.4元）、代偿罚息3083.49元（3032.59元+50.9元）]；二、判令被告陈玉玲向原告支付保险费599.13元（545.93元+53.2元）；三、判令被告陈玉玲向原告支付代偿滞纳金119981.9元（以代偿金额673330.18元为基数，自代偿发起日2018年9月13日起，按照年利率24%计算至被告陈玉玲偿清全部款项之日，暂计至2019年6月11日，共计271天）；四、请求人民法院判决确认原告就抵押物【翠云园11幢502,503号房二套（产权证号：粤房地证字第××号）】房产的处分价款享有优先受偿权；五、判令被告陈玉玲承担原告需要支付的律师费10000元；六、判令被告陈玉玲承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、诉讼保全保险费等费用；七判令被告黄小鹏对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实及理由：2017年5月21日，被告陈玉玲与案外人重庆金安小额贷款有限公司（下称：金安公司）签订了《授信及借款合同》（合同编号：DY20170429003577），两份合同约定：被告陈玉玲向金安公司申请授信金额为862000元，授信期限从2017年5月8日至2022年5月7日，共计60个月。同日，被告陈玉玲与金安公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170429003577），约定被告陈玉玲以其名下位于翠云园11幢502,503号房二套，产权证号：粤房地证字第××号为其与金安公司之间的借款提供抵押担保，后被告陈玉玲为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2017年4月29日，被告陈玉玲向原告购买了个人借款保证保险，2017年5月25日，原告向被告陈玉玲出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号为DY20170429003577-001）。2017年10月13日，被告陈玉玲向金安公司申请循环动用84000元，动用期限为36个月。同日，被告陈玉玲就该笔借款在原告处购买了个人借款保证保险，原告当天即向被告陈玉玲出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号为DY20170429003577-002）。双方在保单中特别约定被保险人为金安公司，投保人即被告陈玉玲拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即原告依据保险合同约定向金安公司理赔，原告理赔后，被告陈玉玲需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得金安公司对被告陈玉玲的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告陈玉玲收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。2018年6月25日，被告陈玉玲开始逾期偿还第一笔贷款本息；2018年8月25日，被告陈玉玲开始逾期偿还第二笔贷款本息，构成重大违约。2018年9月14日，金安公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付了代偿金额673330.18元。至此被告陈玉玲尚欠原告保险费合计599.13元。原告与金安公司又签订《权益转让书》，约定金安公司依据与被告陈玉玲签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告陈玉玲所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，原告代被告陈玉玲偿还款项之后，被告陈玉玲应当向原告归还全部理赔款项及未付保费。同时原告取得金安公司对被告陈玉玲所提供的抵押物的抵押权，即原告有权就被告陈玉玲位于翠云园11幢502,503号房二套（产权证号：粤房地证字第××号）房产享有优先受偿权。被告黄小鹏为被告陈玉玲的配偶，本案代偿债务发生在被告陈玉玲、被告黄小鹏夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告黄小鹏需对上述债务承担连带清偿责任。被告陈玉玲辩称：被告原来借款860000元，实际收到才八十多万元，还了1年本金及利息，2017年10月本人借款84000元，实际到手多少钱忘了，原告计算后跟我说被告现欠九十多万，我觉得不合理。被告黄小鹏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告在诉讼中举证情况如下：证据1《授信及借款合同》《额度动用申请表》《客户贷款确认书》《借款合同》《循环动用知晓书》，被告陈玉玲与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》及《借款合同》，被告陈玉玲向案外人借款862000元，后申请循环动用84000元，并约定了双方的权利义务。证据2《平安个人借款保证保证投保单》《平安个人借款保证保险保险单》《平安个人借款保证保险条款》被告就两笔借款在原告处购买两份保险保单，约定被保险人为案外人重庆金安小额贷款有限公司。证据3《最高额抵押合同》、承诺书、结婚证、不动产登记证明、房地产权证，证明被告以其位于翠云园11幢502/503号房为被告的借款向原告提供担保，抵押房产已办理抵押登记。证据4还款明细，证明被告未按照约定归还借款，并产生利息和罚息。证据5履行保证责任证明书，被告未按照《授信及借款合同》的约定向案外人重庆金安小额贷款公司支付两笔代偿款项合计673330.18元。证据6权益转让书，证明原告与案外人签订《权益转让书》约定将案外人对被告享有全部权利包括并不限于借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等权利全部转让给原告。证据7法律服务专项委托合同，证明原告向广东启源律师事务所支付了10000元律师费.证据8平安付科技服务有限公司客户电子回单，证明2017年5月25日案外人重庆金安小额贷款有限公司根据约定，扣除手续费后向被告支付836140元借款。2017年10月13日案外人重庆金安小额贷款有限公司向被告支付8.4万循环动用借款.证据9回单凭证，证明2018年9月14日原告向案外人重庆金安小额贷款有限公司分别支付代偿金609568.49元及63761.69元。证据10律师费发票，证明原告委托广东启源律师事务所支付了10000元律师费。证据11、《营业执照》《法定代表人身份证明书》《身份证复印件》《黄小鹏身份证复印件》《陈玉玲身份证复印件》证明原、被告身份资料适格。被告陈玉玲在诉讼中没有提交证据。被告陈小鹏没有到庭质证，视为放弃相关诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院经审理认定如下：2017年5月8日，被告陈玉玲与金安公司签订了《授信及借款合同》（编号DY20170429003577）,约定金安公司向被告陈玉玲提供授信额度为862000元的借款，授信期限自2017年5月8日至2022年5月7日。该合同第三条约定，出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认；另约定还款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息，年利率为9.2%；该合同第4.2条约定，借款人该笔借款需向出借人支付借款手续费，按实际发放放贷金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；合同第5.2条约定，还款资金的支付顺序依次为：A.手续费（若有）；B.保险费及服务费；C.逾期利息；D.利息；E.本金；合同第5.3条规定，借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人有权就逾期款项中借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期利息，直至清偿完毕或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，被告陈玉玲出具《额度动用申请表》由被告陈玉玲向金安公司申请额度动用金额862000元，动用期限36个月，该款年利率9.2%、月保险费率0.1%、一次性手续费率3%、月服务费率0.3%。2017年5月8日，两被告与金安公司签订《最高额抵押合同》（合同编号DY20170429003577），约定被告陈玉玲将其所有的位于汕头市翠云园11幢503、503房二套房产作为抵押物为其与金安公司之间的借款提供抵押担保，最高额抵押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。同日，两被告分别出具《承诺书》，确认将汕头市翠云园11幢503、503房二套房产作为本案《授信及借款合同》项下形成债权的担保抵押物。该抵押物于2017年5月25日在汕头市国土资源局办理了抵押登记手续（不动产登记证明：粤（2017）汕头市不动产证明第0049990号），抵押的权利人为金安公司。2017年4月29日，被告陈玉玲依据《授信及借款合同》的约定向原告投保了个人借款保证保险，原告于2017年5月25日向被告陈玉玲出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，保单及条款中约定，被保险人为金安公司，被告陈玉玲每月需向原告支付0.1%的保险费，若借款人拖欠任一期逾期达到80天（不含），原告对被告陈玉玲未偿还的全部借款本金及相应的利息负责赔偿，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告收取滞纳金。2017年10月13日，被告陈玉玲与金安公司签订《借款合同》，约定该合同为编号DY20170429003577《授信合同》项下单项业务合同，由被告向金安公司借款84000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率9.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，其他见《授信协议》相关约定。2017年10月13日，被告陈玉玲向原告投保了个人借款保证保险，原告于同日向被告陈玉玲出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，保单及条款中约定，被保险人为金安公司，被告陈玉玲每月需向原告支付0.1%的保险费，若借款人拖欠任一期逾期达到80天（不含），原告对被告陈玉玲未偿还的全部借款本金及相应的利息负责赔偿，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告收取滞纳金。金安公司于2017年5月25日向被告陈玉玲发放借款862000元，按合同约定扣除3%手续费后实际支付被告陈玉玲借款金额为836140元。2018年6月25日被告陈玉玲逾期向金安公司归还上述借款本息。2018年9月14日，原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定为两被告向金安公司偿还借款本息合计609568.49元。但该借款本息是按未扣除3%的手续费时的数额进行计算，经核算，按实际出借数额计算，原告应代偿的借款本息为564622.68元，且被告陈玉玲已无拖欠原告保险费。金安公司于2017年10月13日向被告陈玉玲发放借款84000元，2018年8月25日被告陈玉玲逾期向金安公司归还上述借款本息。2018年9月14日，原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定为两被告向金安公司偿还借款本息合计63761.69元。原告代偿款项后，原告与金安公司签订《权益转让书》，约定金安公司依据与被告陈玉玲签订的《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中全部权利包括但不限于对被告陈玉玲所享有的主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。直至原告起诉之日，两被告未向原告偿还代偿款，原告委托律师代为诉讼支付律师费10000元。另查明，被告陈玉玲与被告黄小鹏于1996年11月27日办理结婚登记。被告黄小鹏在2017年5月8日出具《声明》，承认被告陈玉玲自2017年5月8日至2022年5月7日期间向金安公司申请的《授信及借款合同》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，被告黄小鹏同意共同偿还，向金安公司承担连带清偿责任，并同意被告陈玉玲以本案涉案房产对本案债务提供抵押担保。本院认为，案涉《授信及借款合同》、《最高额担保抵押合同》、《声明》、《借款合同》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应依约履行。关于本案代偿款问题，被告陈玉玲没有依约向案外人金安公司偿还借款及其他应付款项，平安公司基于《平安个人借款保证保险投保单》向案外人金安公司垫付款项后，向被告陈玉玲追偿垫付款项的诉请，符合法律规定，但经本院查明，案外人金安公司向被告陈玉玲之间签订的2017年5月8日《借款合同》中，案外人金安公司提前扣除了3%的手续费，实际发放款项为836140元，本院对实际发放借款836140元予以认定，提前扣除部分不予认定为借款。借款期届满后被告陈玉玲未依约偿还涉案借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告依约为被告陈玉玲向金安公司代偿借款本息合计609568.49元。由于该代偿数额的借款本息是按未扣除3%的手续费时的数额进行计算，经本院核算，原告应代偿借款本息为564622.68元。另外，案外人金安公司向被告陈玉玲之间签订2017年10月13日《借款合同》中，案外人金安公司以按约向被告陈玉玲发放借款84000元，借款期届满后被告陈玉玲未依约偿还涉案借款本息，原告依约为被告陈玉玲向金安公司代偿借款本息合计63761.69元。被告陈玉玲主张在借款后付给金安公司业务员38000元服务费，因无法提供相关证据证明该主张，证据不足，本院不予支持。原告依约承担保证责任后，有权向被告予以追偿。被告陈玉玲应向原告支付本案代偿款合计628384.37元（564622.68元＋63761.69元）。关于逾期保险费。因为被告陈玉玲有按《授信及借款合同》及附件的约定向案外人金安公司偿还借款及其他应付款项，导致平安财险公司向案外人金安公司垫付款项，陈玉玲的行为属于违约行为，陈玉玲应当承担《平安个人借款保证保险投保单》约定的逾期保险费，但本案案外人金安公司向被告陈玉玲之间签订借款金额为862000元的《借款合同》中按金安公司实际出借数额核算及合同约定的还款抵扣顺序，本院认定被告陈玉玲不拖欠该2017年5月8日《借款合同》涉及的保险费。被告陈玉玲应当承担2017年10月13日《平安个人借款保证保险投保单》约定的逾期保险费，被告陈玉玲应支付逾期保险费53.2元，超过部分，该院不予支持。被告陈玉玲没有按《授信及借款合同》及附件的约定向案外人金安公司偿还借款及其他应付款项，导致平安财险公司向案外人金安公司垫付款项，陈玉玲的行为属于违约行为，陈玉玲应当承担《平安个人借款保证保险投保单》约定的滞纳金和实现债权的费用（包括原告支付的律师费及其他各项合理费用）。但原告和被告陈玉玲约定的代偿滞纳金按每日0.1%（折算为年利率则为36.5%）标准计算过高，本院认为该违约性质的滞纳金约定利率明显高于民间借贷的一般利息标准，且由于原告因被告陈玉玲违约而履行保证责任所承担的损失未明显高于民间借贷的一般利息标准，故本院酌定将滞纳金的计算标准下调为按年利率24%从代偿日即2018年9月14日起计至本判决限定还款之日止（包括原告支付的律师费及其他各项费用）。被告陈玉玲将其名下位于汕头市翠云园11幢502、503号房二套房产作为本案借款抵押物，并办理了抵押登记手续，原告主张其在该抵押房产在债权范围内有优先受偿权。被告陈玉玲将其所有位于汕头市翠云园11幢502、503号房二套房产作为涉案借款抵押物，并办理了抵押登记手续，由于原告为被告陈玉玲向金安公司代偿涉案款项后，依据《授信及借款合同》和《权益转让书》的约定，原告依法取得该抵押权，抵押关系成立有限，原告对该抵押物享有优先受偿权。被告陈玉玲与被告黄小鹏系夫妻关系，该笔债务发生的夫妻关系存续期间，且被告黄小鹏在签署《最高额抵押合同》《声明》等文件中已知悉本案债务存在，故本案应为夫妻共同债务，原告要求被告黄小鹏对被告陈玉玲的债务承担共同还款责任，具有法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一笔九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈玉玲、被告黄小鹏应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款628384.37元。二、被告陈玉玲、被告黄小鹏应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费53.2元。三、被告陈玉玲、被告黄小鹏应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金、律师费（以上各项合共总额以代偿款628384.37元为基数，按年利率24%为限计算，2018年9月14日起计至本判决限定还款之日止）。四、原告平安财产保险股东有限公司在本判决确定的债权范围内对被告陈玉玲名下位于汕头市翠云园11幢502、503号房二套（产权证号：粤（2017）汕头市不动产证明第0049990号）房产的拍卖或变卖价款享有优先受偿权，以该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。五、驳回原告平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11840元，由被告陈玉玲、黄小鹏负担10656元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担1184元，案件保全费4540元被告陈玉玲、黄小鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式八份、上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  王华敏审 判 员  李树文人民陪审员  陈楚瑜二〇一九年十二月三十一日书 记 员  张泽臣