山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁0112民初2759号 原告：中国银行股份有限公司济南历城支行，住所地济南市。 负责人：陈宗山，行长。 委托诉讼代理人：张润东，山东康桥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷敏，山东康桥律师事务所律师。 被告：李娜，女，1974年4月3日出生，汉族，住济南市。 委托诉讼代理人：张辉，山东建与恒律师事务所律师。 被告：山东君泰融资担保有限公司济南分公司，住所地山东省济南市。 负责人：王峰，经理。 原告中国银行股份有限公司济南历城支行（以下简称中行历城支行）与被告李娜、山东君泰融资担保有限公司济南分公司（以下简称君泰担保济南分公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年3月22日立案。案件审理过程中，中行历城支行申请撤回对房萌的起诉，本院依法予以准许。本院依法适用普通程序于2019年10月8日公开开庭进行了审理。中行历城支行的委托诉讼代理人张润东、李娜的委托诉讼代理人张辉到庭参加诉讼，君泰担保济南分公司经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行历城支行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令李娜、房萌偿还中行历城支行信用卡欠款本金455628.93元，利息228189.44元，分期付款手续费、滞纳金（违约金）等应收费用66317.19元，合计750135.56元（计算至2018年7月14日），并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付自2018年7月15日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（违约金）；2.判决中行历城支行对李娜名下登记编号为×的小型越野车折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令君泰担保济南分公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令李娜、君泰担保济南分公司负担中行历城支行为实现债权支出的律师费及本案的案件受理费、财产保全费、公告费等诉讼费。事实和理由：李娜与房萌系夫妻关系。2014年3月10日，李娜向中国银行股份有限公司济南明湖东路支行（以下简称中行明湖东路支行）申领信用卡一张，卡号为6259053770962367，承诺自愿遵守领用合约的各项规则。同日，李娜向中行明湖东路支行提交《信用卡专项分期付款申请表》，申请汽车专项分期额度74.2万元，并签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》一份，合同约定乙方（即中行明湖东路支行，以下与此相同），授予李娜信用卡专向分期付款额度742000元用于购买汽车一辆，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方（李娜，以下与此相同）实际交易日起算。专项分期付款手续费费率为使用专项分期付款额度的11%，金额为81620元。还款方式为本金采取月均等额，取整入账、免息还款方式……2014年3月18日，中行明湖东路支行依约付款742000元。分期还款期内，经多次催收未果，故诉至法院。 李娜辩称，第一、本案合同是与中行明湖东路支行签订，中行历城支行不是适格主体；第二、本案的信用卡不是李娜办理，李娜不知情，也没有收到信用卡，当时的信用卡不知是怎么办理的，所谓买车的事、办卡的事以及还款的事均是由其丈夫房萌处理，本案和李娜在实际上没有法律关系，李娜认为本案是担保公司和房萌串通骗取贷款，应将本案提交刑事处理。房萌于2015年6月4日去世，李娜得知在房萌去世后没有几天房萌所开的装饰店内的财物以及三辆车均被抢走，应是担保公司把车辆抢走，现在李娜个人带着孩子并无生活来源，房产也因房萌欠款已经被法院执行拍卖，已无任何财产；第三、根据原告提供的证据，本案的信用卡是在2014年3月10日办理，本案的诉讼时效应从未还款之日或每期的还款到期日开始计算，因此中行历城支行的诉讼请求已经超过法律规定的诉讼时效，不应受到法律保护。 君泰担保济南分公司缺席，未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，君泰担保济南分公司未到庭，视为放弃自己的质证和答辩权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据及当事人当庭陈述，本院认定事实如下： 2014年3月10日，李娜向中行明湖东路支行申请信用卡，并在信用卡申请表中签字，该申请表附有中国银行股份有限公司信用卡领用合约一份，该信用卡领用合约载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。双方另对领用、申领等其他权利义务作了约定。该合约第二十一条规定，除本合约另有规定，李娜非现金透支交易从中国银行股份有限公司非现金交易记账日至中国银行股份有限公司规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以李娜申请的信用卡产品的规则为准。李娜在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，李娜应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，李娜在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），李娜除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%）。第二十二条规定，李娜使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行股份有限公司计入李娜信用卡账户。中国银行股份有限公司对李娜不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易、不包括滞纳金等相关费用），按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按照中国银行股份有限公司的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第三十一条规定，中国银行股份有限公司收到李娜还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收取利息或各项费用的顺序进行冲还。李娜在信用卡申请表中签名确认，并写明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 同日，李娜作为甲方，中行明湖东路支行作为乙方，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，编号：2014年PLJA-MD(借)字007号，约定：本合同项下专项分期付款额度为742000元，分期期数为36期（一期为一个月），自李娜实际交易日起算；本合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买奥迪Q7商品的款项；分期收取手续费为使用专项分期付款额度的11%，本合同项下专项分期付款手续费金额为81620元；在满足“专向分期付款”额度使用前提下，李娜必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至中行明湖东路支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，中行明湖东路支行将交易金额（不包含手续费金额）划至李娜所购商品的经销商专用账户（账户名称：济南辉腾汽车销售有限公司账号：×）；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式(取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账);甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该分期付款合同附属通用条款约定甲方出现未按期归还透支本金及手续费等违约情形时，乙方有权宣布合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分到期。双方另对提前还款等权利义务作了约定。 同日，中行明湖东路支行作为抵押权人，李娜作为抵押人，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：为担保主合同项下债务的履行，李娜自愿将其名下所购车辆奥迪Q7为中行明湖东路支行的债权设立抵押担保。主合同为中行明湖东路支行与李娜签订的编号为2014年PLJA-MD（借）字007号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给中行明湖东路支行造成的损失和其他所有应付费用。抵押方式为全程抵押担保。双方另就违约处理等权利义务作了约定。抵押人处有李娜的手写签名及捺印，抵押权人处有中行明湖东路支行的印章。2014年3月10日，双方就签署的上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》中李娜的签名及中行明湖东路支行的负责人李德亮的签名真实性进行公证。2014年5月15日，双方就上述车辆办理了抵押登记，该车辆的登记编号为×。 后中行明湖东路支行作为债权人，君泰担保济南分公司作为保证人，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，约定：君泰融资济南分公司应对本合同之主债务承担保证责任。主合同为中行明湖东路支行与李娜之间签署的编号为2014年PLJA-MD（字）007号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给中行明湖东路支行造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。双方另就违约处理等权利义务作了约定。保证人处有君泰担保济南分公司的印章，债权人处有中行明湖东路支行的印章。 中行明湖东路支行于2014年3月25日按照合同中的约定向济南辉腾汽车销售有限公司支付742000元。李娜于2014年3月开始使用上述信用卡，最后一次还款日期为2015年6月29日，还款24000元。截止至2018年7月14日，李娜共拖欠信用卡本金455628.93元、利息228189.44元、手续费47611.41元。截止至2017年1月1日，李娜共拖欠滞纳金18705.78元。 审理中李娜庭后提交质证意见称：其仅是在银行提交的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、承诺及授权书、面签见证单等空白文件上签字，并不知道上述内容；银行提交的742000元的刷卡存根中的签名不是李娜本人所签，亦未办理公证。 另查明，2014年6月12日，青岛君泰担保济南分公司变更名称为山东君泰融资担保有限公司济南分公司。2018年10月9日中国银行股份有限公司山东省分公司作出鲁中银发（2018）342号批复，同意济南明湖东路支行调整为济南历城支行管辖，相应的诉讼权利与义务由中行历城支行行使和承担。 本院认为，本案为信用卡纠纷，李娜与中行明湖东路支行签订的信用卡专项分期付款合同、抵押合同，君泰担保济南分公司与中行明湖东路支行签订的保证合同，均系各方当事人真实意思表示，无违反法律法规情形，均为有效合同。李娜辩称其仅是在空白文件上签字，未提交证据证实。本院认为，李娜作为完全民事行为能力人，应当预见到在银行签署文件的意义及法律后果；且其答辩意见中称该买车、办卡以及还款等手续均系其丈夫房萌办理，说明李娜对在中国银行办理贷款买车之事是明知的。故对其答辩意见本院不予采信。庭审后李娜提出申请，要求对银行刷卡存根上的签名真实性进行鉴定。本院认为，李娜并不否认其曾经去银行办理贷款手续，只是具体事宜由其丈夫经手，贷款合同经双方签字盖章后即发生法律效力，至于其申领的信用卡交由谁持有使用，并不影响贷款合同的法律效力。中行明湖东路支行已经按照合同中的约定向济南辉腾汽车销售有限公司支付742000元，刷卡单中李娜的签名是否为其所签不影响本案贷款事实的认定，故对李娜的鉴定申请，本院不予准许。李娜辩称中行历城支行的诉讼请求已超过诉讼时效，但双方在专项分期付款合同中约定李娜未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，合同约定李娜分36期还款，最后一期还款日期为2017年3月15日，到期后李娜未按照约定全额还款，中行明湖东路支行自此后知道自己的权利受到侵害，截止至中行历城支行起诉之日即2019年3月22日并未超过法定诉讼时效三年。因此，关于李娜认为中行历城支行的送请求已超过诉讼时效的辩称，证据不足，本院不予采信。因李娜未按约定及时、足额偿还本金、利息、滞纳金、手续费，中行历城支行作为明湖东路支行的权利义务承接单位，要求李娜偿还剩余本金455628.93元、手续费47611.41元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截止至2018年7月14日，李娜尚欠中行历城支行利息228189.44元，中行历城支行要求李娜偿付上述利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于2018年7月14日以后的利息，李娜应按照合同约定向中行历城支行支付。根据合同约定，李娜2017年1月1日前应向中行历城支行支付滞纳金18705.78元。对于2017年1月1日之后的滞纳金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案中，中行历城支行未与李娜就2017年1月1日后的逾期还款违约金作出约定，故对于2017年1月1日后滞纳金，本院不予支持。中行历城支行要求对抵押车辆行使抵押权的请求，有《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、公证书、机动车登记证书为证，于法有据，本院予以支持。君泰担保济南分公司与中行历城支行签订保证合同，承诺对李娜的债务承担全程连带保证责任，现中行历城支行要求君泰担保济南分公司对李娜的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。中行历城支行主张李娜承担本案的律师费、财产保全费，但未提供相关证据予以证实，本院不予支持。因本案未产生公告费，关于中行历城支行主张的公告费，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李娜于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司济南历城支行信用卡欠款本金455628.93元。 二、李娜于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司济南历城支行手续费47611.41元。 三、李娜于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司济南历城支行截至2018年7月14日的利息228189.44元，嗣后利息按中国银行股份有限公司信用卡领用合约的标准支付自2018年7月15日起至实际清偿之日。 四、李娜于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司济南历城支行截止至2017年1月1日的滞纳金18705.78元。 五、中国银行股份有限公司济南历城支行有权对李娜名下奥迪Q7牌轿车（车牌号为×）申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二、三、四判项确定的债权数额内优先受偿。 六、山东君泰融资担保有限公司济南分公司对上述第一项至第四项判决承担连带清偿责任。 七、驳回中国银行股份有限公司济南历城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11301元，由李娜、山东君泰融资担保有限公司济南分公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长 徐 肃 人民陪审员 张 岩 人民陪审员 王代国 二〇一九年十二月五日 书 记 员 王嘉欣