广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初40757号原告李康荣，男，汉族，1974年7月21日出生，住址广东省湛江市赤坎区，委托诉讼代理人岳倩文，广东品睿律师事务所律师。委托诉讼代理人张祝文，广东品睿律师事务所律师。被告蔡丽锦，女，汉族，1969年11月8日出生，住址福建省南安市，被告陈永全，男，汉族，1971年7月6日出生，住址福建省南安市，上列原告李康荣与被告蔡丽锦、陈永全借款合同纠纷一案，本院于2018年10月17日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年3月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人岳倩文到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：一、解除《个人信用额度贷款合同》；二、被告蔡丽锦向原告偿还贷款本金999900元；二、被告蔡丽锦向原告支付拖欠之日起至全部贷款偿还完毕之日的全部利息（含罚息、复利）（截至2018年8月21日，拖欠的利息为1418620.46元）；三、被告陈永全对被告蔡丽锦的还款义务承担连带责任；四、两被告承担本案诉讼费用。庭审后，原告向本院提交了申请书，撤回了对被告陈永全的起诉。事实和理由：2014年1月9日，被告蔡丽锦与平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行）签订《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银（深圳）个信额字（2014）第RL20140114000536号），授信额度100万元，贷款用于经营。平安银行根据贷款合同约定，分别于2015年12月3日、2015年4月6日向被告蔡丽锦发放了贷款，贷款期限3个月，还款方式为净息还款；被告蔡丽锦未按约定偿还借款本息，平安银行多次催讨未果。2015年11月30日，平安银行与深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）签订《债权转让协议》（协议编号2015平银深分债转字第004-35号），将其对被告蔡丽锦享有的贷款合同项下全部债权转让给深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）。2017年12月27日，深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）与原告签订《债权转让合同》（合同编号JKYH-2017002），将其对被告蔡丽锦享有的贷款合同项下全部债权转让给原告。截至2018年8月21日，被告蔡丽锦尚欠借款本金999900元，欠利息（含罚息和复利）1418620.46元。根据贷款合同约定，合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告蔡丽锦未按双方约定的用途使用授信资金的，构成违约事件；被告蔡丽锦有违约事件发生时，债权人有权宣布贷款提前到期，并要求被告蔡丽锦立即偿还部分或者全部授信本金、利息和费用，并自违约事件发生之日起，对已经发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告蔡丽锦清偿全部授信本金。被告陈永全与被告蔡丽锦系夫妻，因贷款用于深圳市龙岗区锦万福百货商行的经营；因此，本案被告蔡丽锦基于贷款合同项下的债务应认定为夫妻共同债务，被告陈永全应当承担连带偿还责任。被告蔡丽锦、陈永全未答辩，开庭时缺席。经审理查明，2014年1月8日，被告蔡丽锦向平安银行出具了《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，被告蔡丽锦向平安银行借款80万元，贷款用于经营。申请贷款的实际出账金额、期限、利率、还款方式以最终通过审批的金额、期限、利率、还款方式为准。另查明，被告蔡丽锦于2014年1月9日向平安银行提交了《贷贷平安商务卡业务申请书》，向平安银行申请贷款80万元，还款方式为按月付息，贷款支付方式为受托支付。申请人填写的收款账户为陈布吉在平安银行62×××13的账户。同日，被告蔡丽锦（甲方）与平安银行（乙方）签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（深圳）个信额字（2014）第RL20140114000536号】，双方约定：平安银行向被告蔡丽锦提供授信额度100万元额度及额度项下单笔贷款的使用。合同第1.3条约定贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。合同第1.4条约定还款方式为额度项下单笔贷款的还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请。合同第1.5条约定额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单。合同第3.1条约定甲方可选择、申请的以下方式还款：（3）净息还款法：按日计息，按月付息，到期一次性还本……。合同第3.2条约定每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日。双周供贷款首个结息日为贷款发放日后第14日，以后结息日为前一结息日后第14日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。甲方应在每个结息日向乙方支付利息。合同第3.4条约定，甲方应按时足额地归还合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。合同第3.6条约定，甲方在此不可撤销地授权乙方从甲方在平安银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费（如有）、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。合同第7.1条约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或者甲方未按双方约定的用途使用授信资金。……。合同第7.2条约定：有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（1）停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；……（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。甲方未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方有权对挪用部分的贷款金额按照合同约定的利率加100%计收罚息。（8）有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时出现逾期和挪用情形的贷款，择其重计收罚息和复利。合同第8.1条约定：乙方可以将本合同项下的权利全部或部分转让给第三人。合同第8.2条约定：与合同有关的单项授信申请书、授信合同、借款借据、出账确认书、授信凭证以及经双方确认的其他相关文件、资料和甲方向乙方单方面出具的承诺函、声明书等文件，均为合同不可分割的组成部分、具同等法律效力。合同第8.8条约定，甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据。若由于甲方未按网上银行提示操作而导致贷款未能发放或错误发放，由此引起的一切后果由甲方承担。2014年1月9日，被告蔡丽锦向平安银行出具了《付款授权书》，请求银行将80万元贷款发放至陈布吉在平安银行62×××13的账户。另查明，平安银行根据贷款合同约定，分别于2014年12月3日向被告蔡丽锦发放贷款369890元、2015年1月6日向被告蔡丽锦发放贷款630010元，约定贷款期限3个月，贷款利率为年16.2%，还款方式为净息还款。根据原告提交的证据显示，被告蔡丽锦于2015年1月21日还款8156.07元，于2015年2月21日还款482.03元，于2015年3月21日还款0.3元，于2015年11月9日还款1000元。其他借款本息被告未按照合同约定偿还，平安银行多次催讨未果。另查明，2015年11月30日，平安银行与深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）签订《债权转让协议》（协议编号2015平银深分债转字第004-6号），协议约定平安银行将享有的被告蔡丽锦贷款合同项下全部债权转让给深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）。协议附件中显示，暂计至2015年9月30日，被告蔡丽锦尚欠平安银行贷款本金990000元，平安银行及深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）共同出具了《债权转让及联合催收通知书》，并通过邮寄的方式于2016年4月8日送达给被告蔡丽锦。另查明，2017年12月27日，深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）与原告签订《债权转让合同》（合同编号JKYH-2017002），合同约定将其对被告蔡丽锦享有的贷款合同项下全部债权转让给原告。2017年12月27日，深圳金控一号基金管理中心（有限合伙）及原告共同出具了《债权转让及联合催收通知书》。另查明，深圳市龙岗区锦万福百货商行系个体工商户，经营者为蔡丽锦。以上事实有《个人信用额度贷款合同》、《贷贷平安商务卡业务申请书》、《付款授权委托书》、《个人贷款出账凭证》、《银行交易明细》、《债权转让协议》、《债权转让及联合催收通知书》、《个体工商户营业执照》等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与第三人之间的《债权转让协议》是双方真实的意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性效力性规定，合法有效。依据《中华人民共和国合同法》第八十条的规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生法律效力。庭审中原告表示该债权转让有通知被告，而原告也以诉讼的方式履行了将债权转让事宜通知债务人的义务，该转让对债务人依法发生法律效力，被告应向原告履行债务。根据贷款合同的约定，对于本金369890元应自2014年12月4日起按照年利率16.2%的标准计算利息至2015年3月3日止，贷款的利息为14775.33元。本金630010元自2015年1月7日起按照年利率16.2%的标准计算利息至2015年4月6日止，贷款的利息共25165.87元。被告偿还的9638.4元应从上述利息中优先抵扣，对于本金369890元截止2015年3月3日，被告应偿还的利息为5136.93元。原告放弃复利的主张属于原告自主行使其权利，本院予以准许。贷款合同约定，被告逾期还款，从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。该约定罚息的利率过高，本院认为罚息利率最高不得超过年利率24%，对于原告请求超出的部分，本院不予支持。因此，对于借款本金369890元应从2015年3月4日按照年利率24%计算罚息，本金630010元应从2015年4月7日按照年利率24%计算罚息。两被告未到庭，视为放弃相应诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡丽锦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告李康荣偿还借款本金369890元、利息5136.93元及罚息（罚息按照年利率24%的标准，自2015年3月4日计至被告实际清偿之日）；二、被告蔡丽锦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告李康荣偿还借款本金630010元、利息25165.87元及罚息（罚息按照年利率24%的标准，自2015年4月7日计至被告实际清偿之日）；三、驳回原告李康荣的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26148元（已由原告预交），由两被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  周长波人民陪审员  吴锡钳人民陪审员  曾桂胜二〇一九年十二月二十五日书 记 员  温发林