福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初5057号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：陈青，男，1969年5月24日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称农业银行荔城支行）与被告陈青因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法于2019年12月23日适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行荔城支行的委托诉讼代理人许莉莉到庭参加诉讼，被告陈青经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.陈青偿还农业银行荔城支行信用卡截止至2019年9月2日的欠款本金79605.07元、利息8335.48元、逾期还款违约金4432.42元，消费手续费1396.8元，共计93769.77元；并按欠款本金79605.07元为基数支付自2019年9月3日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的利息及逾期还款违约金；2、本案的诉讼费用由（包括但不限于案件受理费、公告费等费用）陈青承担。事实与理由:2010年11月25日，陈青亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行荔城支行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)>(下称领用合同）的规定。随后，陈青收到农业银行荔城支行核发的信用卡，并于2011年3月15日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的21日。领用合约以及章程约定：对于非现金交易，申领人在免息还款期(自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部消费款项，应支付全部消费款项自银行记账日起的利息；未能偿还最低还款额（在对账单上列示）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等。陈青自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费。起初，陈青尚能依约还款，但自2018年12月28日起开始出现逾期。截止至2019年9月2日的欠款本金79605.07元、利息8335.48元、逾期还款违约金4432.42元，消费手续费1396.8元未还。 陈青未作答辩。 经审理查明：2010年11月25日，陈青（乙方）向农业银行荔城支行（甲方）申办中国农业银行金穗贷记卡，确认并遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）主要约定：对于非现金交易，申领人在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部消费款项，应支付全部消费款项自银行记账日起的利息；未能偿还最低还款额（在对账单上列示）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等。根据中国农业银行发布在门户网站的《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》显示，分期的手续费价格为分期付款交易金额＊0.6%／月。之后，农业银行荔城支行向陈青核发了账号为13×××14的金穗贷记卡。陈青自收到该信用卡后陆续使用该卡进行透支消费，但自2018年12月28日起陈青开始逾期还款，截至2019年9月2日，陈青尚欠农业银行荔城支行透支的本金79605.07元、利息8335.48元、逾期还款违约金4432.42元，消费手续费1396.8元，经农业银行荔城支行催讨后拒不偿还，致诉讼。 中国农业银行于2016年9月29日通过其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告体现2017年1月1日起中国农业银行以“信用卡违约金”取代“贷记卡滞纳金”。 上述事实，有农业银行荔城支行的陈述及其提供的陈青的《身份证》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》《账户详细信息和催收资料信息》、《交易明细》等证据在案为凭，经庭审审查，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，故本院对上述证据的证明力予以确认。陈青经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》系陈青与农业银行荔城支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。陈青透支使用发放的信用卡后，未能依约偿还信用卡透支款项，至今尚欠农业银行荔城支行信用卡透支本金79605.07元及相应息费，经催讨后拒不偿还，陈青的上述行为已构成违约，故农业银行荔城支行诉求陈青偿还信用卡透支本金79605.07元并自2018年12月28日起按合同约定的计算标准支付利息、违约金等，有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农业银行荔城支行支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 陈青应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金79605.07元及自2018年12月28日起至还清上述款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定计算的利息及逾期还款违约金等（利息以日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；截至2019年9月2日，尚欠的利息8335.48元、逾期还款违约金4432.42元，消费手续费1396.8元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）。 如果陈青未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2178元，减半收取计1089元，由陈青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 珊 二〇一九年十二月二十四日 书记员 陈丽娟 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。