广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1471号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：郁南县*********。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：黄柏洪，男，汉族，1962年6月8日出生，公民身份号码：442************513，住广东省云浮市郁南县**************。被告：林月容，女，汉族，1961年12月24日出生，公民身份号码：442************520，住广东省云浮市郁南县**************。被告：周燕霞，男，汉族，1967年4月12日出生，公民身份号码：442************514，住广东省云浮市郁南县***********。原告郁南县**信用合作联社与被告黄柏洪、林月容、周燕霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告黄柏洪到庭参加诉讼，被告林月容、周燕霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄柏洪、林月容归还借款本金24000元及至付清款日的利息（利息分贰段计算：贷款期间按月利率10.209‰计,贷款逾期后按月利率15.3135‰计,计至2019年3月16日止的利息为70099.24元），借款发生逾期构成违约的，贷款方有权按《保证担保借款合同》约定的第六条违约责任计收复利；2.被告周燕霞对上述债务承担连带保证责任；3.本案的诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2007年10月29日，被告黄柏洪因养猪向郁南县****信用合作社（以下简称罗旁信社）申请借款24000元。经双方协商一致签订了《保证担保借款合同》，约定借款金额为24000元，借款期限从2007年10月29日至2009年10月20日，借款月利率为10.209‰，借款逾期未还，逾期利率按借款利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利，被告周燕霞在担保人处签名和捺印。同日，罗旁信社依约向被告黄柏洪发放贷款24000元，被告在借款后没有归还借款本金，支付利息9014.69元。该笔借款是被告黄柏洪为家庭养猪之用，属于夫妻共同债务，被告林月容应对上述债务承担共同清偿责任。借款逾期后，经原告多次催收未果，特向法院提起诉讼。原告作为郁南县**信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告黄柏洪逾期未归还借款及支付利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告黄柏洪口头答辩称：对结欠借款本金24000元无异议，2012年还过9000多元至今没有再还款。被告林月容是被告黄柏洪的妻子，林月容知道该借款，但不清楚具体数额，有关合同是被告黄柏洪所签，周燕霞作为担保人，也一并在合同上签名，借款后被告黄柏洪也在催收通知书上签过名，现无能力归还该借款。被告周燕霞书面答辩称：答辩人仅仅作为借款的保证人，真正的借款人为被告黄柏洪，所以本案的还款责任应当为被告黄柏洪，而不是答辩人。按照我国《担保法》第二十五条规定：一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。本案中，答辩人的担保期限已经超过，不应当承担本案的担保责任。被告黄柏洪借款后，被答辩人没有向答辩人追讨，被答辩人曾向法院起诉，但没有向答辩人主张保证责任。虽然被答辩人向法院提供的2018年8月27日《催收到期逾期借款通知书》上有答辩人签名，但该通知书除了签名是答辩人所签，其他填写的内容均不是答辩人所写，答辩人对该《通知书》的内容根本不知情，况且《通知书》约定的还款期届满已超过六个月。所以该《通知书》对答辩人没有法律上的约束力，该《通知书》不能作为答辩人承担本案连带保证责任的依据。综上，本案答辩人的保证期限已经超过，不应当承担本案的担保责任。请法院驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求。被告林月容未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告黄柏洪与被告林月容于1992年2月25日登记结婚。2007年10月23日，被告黄柏洪因养猪向罗旁信社出具《申请书》申请借款24000元。2007年10月29日，被告黄柏洪与罗旁信社协商一致签订了《保证担保借款合同》，约定借款金额为24000元，借款期限从2007年10月29日至2009年10月20日，借款月利率为10.209‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，即按月利率15.3135‰计收利息，未按期支付利息的计收复利，被告周燕霞在保证人处签名和捺印，约定保证人对借款人的债务承担连带保证责任，保证期间自借款到期后二年。同日，被告周燕霞还向罗旁信社出具《不可撤销担保书》，约定本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。同日，罗旁信社依约向被告黄柏洪发放贷款24000元。被告黄柏洪在借款期限内没有归还借款本金和支付利息，期间结欠利息5896.72元，结欠复利1041.16元。借款逾期后被告黄柏洪仍没有归还借款本金，支付利息共9014.69元。原告为收回该笔贷款，先后多次向被告黄柏洪、周燕霞主张权利，最近主张权利的是通过其辖下的郁南县**信用合作联社建城信用社（以下简称建城信社）于2018年4月4日和8日分别向被告黄柏洪和被告周燕霞都发出《催收到期逾期贷款通知书》，要求被告黄柏洪、周燕霞收到通知后十天内分别履行还款义务、担保义务，被告黄柏洪在借款人处签名和捺印，被告周燕霞在担保人处签名和捺印.被告黄柏洪、周燕霞至今没有履行相应的义务。罗旁信社和建城信社属原告下辖业务办理机构，不具有独立的诉讼主体资格，其民事权利和义务由原告郁南县**信用合作联社享有和承担。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《保证担保借款合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告黄柏洪向原告归还借款本金24000元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，罗旁信社依约向被告黄柏洪发放贷款24000元，被告黄柏洪未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县**信用合作联社开业后承受罗旁信社和建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告黄柏洪返还借款本金24000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《保证担保借款合同》约定，借款期间月利率为10.209‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，即按月利率15.3135‰计收利息，未按期支付利息的计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《保证担保借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即2007年10月29日至2009年10月20日结欠利息5896.72元，结欠复利1041.16元；2.借款逾期后即2009年10月21日至借款清偿之日止的利息，以尚欠借款本金24000元为基数，按月利率15.3135‰计算；3.借款逾期后即2009年10月21日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息5896.72元为基数，按月利率15.3135‰计算，结算时应扣减被告黄柏洪在借款逾期后支付的利息9014.69元。关于原告提出被告林月容对上述债务承担清偿责任的主张。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔债务虽然发生于被告黄柏洪和被告林月容夫妻关系存续期间，但是被告林月容没有在被告黄柏洪向原告申请借款的《申请书》中签名，也没有在被告黄柏洪与原告签订的《保证担保借款合同》上签名，而且原告也没有向被告林月容主张过权利，是被告黄柏洪以个人名义的借款，不能认定为夫妻共同债务。故原告请求被告林月容对本案债务承担共同清偿责任的主张，本院予不以支持。关于原告提出被告周燕霞对上述债务承担连带清偿责任的主张。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中，《保证担保借款合同》载明，保证期间为自借款到期后二年，《不可撤销担保书》又约定：“本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效”，属约定不明，保证期间亦为二年，上述保证期间为从2009年10月21日至2011年10月20日止。另根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”借款逾期后，被告周燕霞虽然在建城信社于2018年4月8日向其发出的《催收到期逾期贷款通知书》担保人处签名，新的保证合同成立，但只要求在收到通知后十天内履行还款义务，没有约定保证期间，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，保证期间为2018年4月19日至2018年10月18日。原告未能在上述规定的保证期间内要求保证人承担保证责任，故被告周燕霞免除保证责任。综上，原告的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告林月容、周燕霞经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄柏洪于本判决生效之日起十日内向原告郁南县**信用合作联社归还借款本金24000元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2007年10月29日至2009年10月20日结欠利息5896.72元，结欠复利为1041.16元；2.借款逾期后即2009年10月21日至借款清偿之日止的利息，以尚欠的借款本金24000元为基数，按月利率15.3135‰计算；3.借款逾期后即2009年10月21日至借款清偿之日止的复利，以借款期限内结欠的利息5896.72元为基数，按月利率15.3135‰计算，结算时应扣减借款逾期后支付的利息9014.69元）；二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2152.48元，减半收取计1076.24元，由被告黄柏洪负担849.94元，由原告郁南县**信用合作联社负担226.30元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年十二月二十三日书记员  徐小婷唐文东