广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初11807号原告：阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司。住所地：珠海市香洲区南坑工业区兴国街4号中立信大厦1704、1705。社会统一信用代码：91440400792932665N。负责人：沈勇胜，总经理。委托诉讼代理人：张国鸿，系该公司法务，男，瑶族，1990年8月16日出生，住广西平南县。被告：陈良娟，女，汉族，1978年8月25日出生，住广西钦州市钦北区。原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司（以下简称阳光保险珠海公司）与被告陈良娟保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告阳光保险珠海公司的委托诉讼代理人张国鸿到庭参加诉讼。被告陈良娟经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阳光保险珠海公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付赔款人民币20302.20元；2.被告向原告支付违约金【以赔款总额为基数，自2018年11月22日起计至实际付款之日止，按每日千分之一计算（暂计至2019年6月25日共计215日，违约金共计人民币4367.97元）】；3.被告向原告支付保费人民币2580.91元；4.被告向原告支付保费利息【以应支付保费为基数，自2018年11月22日起计至实际付款之日止，按每日千分之一计算（暂计至2019年6月25日共计215日，利息共计人民币554.90元）】；5.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向东亚银行（中国）有限公司办理个人贷款业务，双方在保单中约定，被告每月应支付保费人民币728元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按约定向原告支付相关违约金和利息。被告向东亚银行（中国）有限公司申请贷款并于2017年1月3日签订《东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表》，贷款金额40000元，东亚银行（中国）有限公司按约定向被告指定的账户发放了贷款，但是因被告未能按期还款，原告依据保险单约定于2018年11月22日向东亚银行（中国）有限公司赔偿人民币20302.20元。截止理赔日，被告尚欠原告保费人民金币2580.91元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉请。原告阳光保险珠海公司向本院提交如下证据：1.被告身份证复印件；2.投保单；3.保险单；4.东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表；5.授权委托书；6.还款明细表；7.代偿债务与权益转让确认书；8.理赔回执单；9.放款流水。被告陈良娟在法定期限内没有提出书面答辩意见和证据。经审理查明，2016年12月27日，被告作为投保人向原告投保阳光个人贷款保证保险，并向原告提交了《个人贷款保证保险投保单》，被告在投保单上签名确认“本人具有完全民事行为能力签署投保单并承担相应责任，本人已阅读并完全同意遵守及履行投保单所载之所有承诺、申明及条款，本人完全同意投保单中的所有授权，特此确认”。2017年1月3日，原告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》为被告向东亚银行（中国）有限公司的贷款提供保证保险，保证保险金额为48000元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率为1.820%，缴费日期银行扣款之日，每月保险费金额为人民币728元。保险单特别约定条款约定“1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6.贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告对保险单签名确认。2017年1月3日，被告作为借款人签署一份《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表（个人信用保证保险客户专用）》，借款人向东亚银行（中国）有限公司申请贷款人民币40000元，贷款期限36个月，利率6.65%，借款未按照约定用途使用贷款或拖欠贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他费用的，贷款人有权要求借款人提前归还已经发放的全部贷款并结清利息及保费，对全部的贷款本金按逾期罚息利率或挪用罚息利率计收罚息等。同日，东亚银行（中国）有限公司向被告发放贷款人民币40000元。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向东亚银行（中国）有限公司还款并向原告支付保费，但从2018年9月3日被告开始逾期还款。2018年11月22日原告代被告向东亚银行（中国）有限公司履行了还款义务，支付代偿款共计人民币20302.20元。东亚银行（中国）有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款人民币20302.20元。原告代被告向东亚银行（中国）有限公司支付上述代偿款后，被告超过理赔日30天未向原告偿还代偿款，原告遂提起本案诉讼。本院认为，被告为其向东亚银行（中国）有限公司的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，同意为被告向东亚银行（中国）有限公司的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系，该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。被告取得贷款后从2018年9月3日开始逾期还款，东亚银行（中国）有限公司依据合同的约定有权宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息。原告根据保险单的约定代被告向东亚银行（中国）有限公司偿还了被告拖欠的贷款本息，被告却未按照约定向原告偿还代偿款项构成违约，原告要求被告支付代偿款，理据充分，本院予以支持。依据保险单的约定原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费人民币728元，但被告在支付部分的保费后，从2018年9月3日开始至2018年11月22日原告代偿之日，被告尚拖欠原告保费人民币2580.91元未支付，原告要求被告支付拖欠的保费，符合合同约定，本院亦予以支持。原告代被告支付代偿款后，被告需向原告归还全部赔偿款和应付而未付的保费，被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还上述款项，根据保险单的约定被告还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付赔偿款的违约金及保费的利息符合合同约定。保险单中约定的违约金收取标准为每日千分之一，该违约金及利息的计算标准明显过高，故本院调整为按每日万分之五标准计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告陈良娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付代偿款人民币20302.20元；二、被告陈良娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付保费人民币2580.91元；三、被告陈良娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付从2018年11月22日起至实际清偿之日止，以人民币20302.20元为基数，按照每日万分之五的标准计算的违约金；四、被告陈良娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付从2018年11月22日起至实际清偿之日止，以人民币2580.91元为基数，按照每日万分之五的标准计算的尚欠保费利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币496元，由被告陈良娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  曾祥云人民陪审员  吴宗达二〇一九年十二月二十三日法官助理闫岩书记员朱迪