陕西省靖边县人民法院民事判决书（2019）陕0824民初5306号 原告：中国建设银行股份有限公司靖边县支行，住所地：靖边县。负责人：尹强，任行长。委托诉讼代理人：王小飞，男，原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行职工。委托诉讼代理人：田兰，女，陕西富能律师事务所律师。 被告：雷靖江，男，汉族，1973年3月16日出生，住靖边县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。 被告：孙彩云，女，汉族，1977年1月6日出生，住靖边县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行（以下简称靖边建行）与被告雷靖江、孙彩云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月2日立案后，于2018年12月25日作出（2018）陕0824民初6292号民事判决书，判决作出后，原告靖边建行不服，向陕西省榆林市中级人民法院提出上诉，陕西省榆林市中级人民法院审理后认为，原审查明事实不清。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十一条第一款第（三）项之规定，裁定：一、撤销陕西省靖边县人民法院作出（2018）陕0824民初6292号民事判决；二、本案发回靖边县人民法院审理。本案发还后，本院另行组成合议庭，于2019年10月21日公开开庭审理了本案。原告靖边建行的委托代理人王小飞、田兰到庭参加诉讼。被告雷靖江、孙彩云经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告靖边建行诉称，被告雷靖江、孙彩云因购买位于靖边县XX路的佳境名座房产向原告申请借款340万元，双方于2013年9月30日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）。约定借款期限为120个月，从2013年10月11日起至2023年10月10日止。借款执行浮动利率，执行利率在基准利率上上浮30‰，即执行年利率8.515％，逾期还款的，罚息利率在执行利率上上浮50％，即执行罚息利率为12.7725％。对应付未付利息的，依据中国人民银行规定计收复利。借款实行等额本息还款法。《借款合同》还约定：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还。为确保债权的实现，被告雷靖江、孙彩云以其所有的位于XX路XX座XX幢XX、XX室房产（房产预售证号为：靖房预靖边县XX号），为该笔借款设定抵押担保责任，并办理了抵押登记。《借款合同》签订后，原告于2013年10月11日将借款转入被告指定账户，履行了出借义务。借款后，被告将借款本息清偿至2016年5月10日后便不再履行合同义务。原告依约履行了出借义务，但被告未按合同约定按期履行还本付息义务，其行为已经构成违约。现原告依法提起诉讼，请求：1、依法判令被告雷靖江、孙彩云立即偿还原告借款本金2759182.41元及利息、罚息、复利（从2016年5月11日起按照合同约定年利率计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对抵押物享有优先受偿；3、由被告承担为实现该债权所支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、评估费、执行费等）。原告靖边建行向法庭提供以下证据第一组证据、身份证复印件两份，结婚证复印件一份。证明被告雷靖江、孙彩云身份情况，且二原告主体适格。第二组证据、个人住房（商业用房）借款合同》一份、《个人贷款支付凭证》一支、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》一份。证明1、被告雷靖江、孙彩云因购房向原告申请借款人民币340万元，双方于2013年9月30日签订个人住房（商业用房）借款合同》，原告于2013年10月11日将借款转入被告指定账户。2、合同约定借款期限为120个月，从2013年10月11日至2023年10月10日止。该笔借款正常执行年利率8.51%，逾期执行年利率12.7725%。4、对应付未付利息的，计收复利，复利依据中国人民银行规定收。第三组证据、《他项权利证书》一份。证明被告雷靖江、孙彩云自愿以其夫妻共同所有的位于XX路XX座XX幢XX、XX室（房产证号：靖房权证靖边县字第017104号）房产，为该笔借款设定担保责任，原告对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款设定抵押担保责任，原告对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。第四组证据，《合同资料》一份。证明1、被告雷靖江、孙彩云借款后至2019年9月24日，贷款余额2757008.37元，当期拖欠本金1078790.21元，拖欠利息491276.73元，拖欠罚息167205.28元，拖欠复利114447.19元，拖欠总额1851719.41元（附清单一份）。复利执行罚息利率，在执行利率上浮50%计算。被告雷靖江、孙彩云未进行答辩，未举证、质证。本院对原告所举证据作如下认证对原告所举第一、二、三、四组证据，因其来源合法，内容真实，且与本案具有关联性，证据间能够相互映证，故本院对其证据的真实性予以确认。本院根据当事人陈述、举证和法庭的认证查明以下事实：2013年9月30日，原告靖边建行与被告雷靖江、孙彩云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告以“购房”为由向原告借款340万元，借款期限为120个月（即2013年9月30日至2023年9月30日止），贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本息还款法。被告雷靖江、孙彩云以其共同所有的位于靖边县XX路XX座房产1处（房产证号：靖房权证靖边县字第017104号）为借款合同项下债务设定抵押，并办理了抵押登记（他项权证号：靖房他证靖边县字第015717号），担保以上借款合同中原告靖边建行债权的实现。上述合同签订后，原告靖边建行按合同约定于2013年10月11日发放了贷款。借款后，被告将借款利息清至2016年5月10日，截止2019年9月24日，被告雷靖江、孙彩云有贷款余额2757008.37元，尚欠原告借款本金1078790.21元，拖欠利息491276.73元，拖欠罚息167205.28元，拖欠复利114447.19元。本院认为，原告靖边建行与被告雷靖江、孙彩云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并设置抵押，当事人意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原、被告签订的上述合同应为有效。原告靖边建行按合同约定发放了贷款，被告雷靖江、孙彩云应当按合同约定全面履行其按期足额还款的合同义务，但被告雷靖江、孙彩云在借款后，不能按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。原告靖边建行根据双方签订的合同约定可要求被告偿还所欠全部借款，其约定不违反法律法规的相关规定，原告请求被告偿还所欠原告全部借款的理由成立。同时根据双方设置抵押约定，被告雷靖江、孙彩云以其共有的房产为借款设立抵押，并办理了抵押登记，抵押担保关系合法有效，原告靖边建行有权按照抵押合同约定实现其担保物权。综上所述，对原告靖边建行主张由被告雷靖江、孙彩云偿还剩余借款本金并承担按合同约定计算的利息、罚息以及对被告为借款担保设立的抵押物享有优先受偿权利的诉讼请求，本院依法应予支持。对原告主张的复利，因其在合同中并无明确约定，故对其请求不予支持。对原告诉请要求被告承担执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等原告为实现债权而产生的全部费用的诉讼请求，因原告未提供证据证明，予以驳回。综上所述，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告雷靖江、孙彩云于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行借款本金2757008.37元及利息（借款利息、罚息均按照合同约定的方式计算，即贷款利率为基准利率上浮30%，贷款逾期利率为贷款利率上浮50%，从2016年5月11日计算至实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行对第一款给付内容，原告享有对被告雷靖江、孙彩云所有的位于靖边县XX路XX座房产1处（房产证号：靖房权证靖边县字第017104号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28927元，由被告雷靖江、孙彩云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。   （此页无正文）                         审判员     崔光全                     审判员     周永东                     审判员     黄  勃                 二O一九年十二月八日                        书记员    周  勤