贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初10856号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道29号，统一社会信用代码9152230021530292E。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师,特别授权委托代理。 被告：詹发兴，男，1974年3月7日生，汉族，贵州省兴义市人，无业，住贵州省兴义市。 被告：张启敏，女，1978年1月13日生，汉族，贵州省兴义市人，无业，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司诉被告詹发兴、张启敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员杨华于2019年12月9日公开开庭进行了审理，原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司代理人于德水、被告詹发兴、张启敏均到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.确认原告与二被告于2012年10月29日签订的编号为兴义农商行(2012)年农贷字060102011110800090号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效，并判令二被告偿还原告借款本金80000元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息(截至2019年9月20日所欠利息4992.6元、罚息70892.56元，复息36736.45元，本息暂计192621.61元)；2.本案诉讼费由二被告承担。事实及理由:2012年10月29日，原告(货款人)与二被告(借款人)签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(编号:兴义农商行(2012)年农贷字06010201111800090号)，合同约定贷款人在授信有效期限授信额度内向借款人提供借款，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借据为准；并约定贷款本金逾期的，执行罚息利率，即在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%；对逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息至清偿本息之日止；对不能按时支付的利息按罚息计收复利。合同同时对违约责任等其他事项进行了约定。 《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》签订后，二被告向原告申请借款80000元，《借款借据》约定借款金额80000元；借款方式为信用贷款；借款用途为经营餐饮；借款期限12个月，从2012年10月29日至2013年10月28日；利率执行固定利率，即月利率8.4733‰；还款方式为按季结息一次还本。原告于当日将借款80000元转入被告詹发兴银行账户，履行完毕约定放款义务，但二被告未按约定履行还本付息义务，原告经催要无果。截至2019年9月20日，二被告共拖欠原告本金8万元、利息4992.6元、罚息70892.56元、复息36736.45元，本息合计192621.61元。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告诉请。 被告詹发兴、张启敏共同辩称，我们于2012年向原告借款8万元一直未偿还是事实。向原告借款后我们支付了半年左右的利息，支付的具体时间已记不清。针对原告起诉我们的借款本金8万元，愿承担偿还责任，但现我们无偿还能力，且原告起诉的本息192621.61元，我们不清楚是如何计算所得。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2012年10月29日，二被告与原告签订兴义农商行(2012)年农贷字060102011110800090号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，该合同约定原告在授信额度内向被告提供贷款，授信有限期限两年，原告向被告提供的借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借据为准。同时约定贷款逾期的，按罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为借款借据载明的贷款利率水平上加收50%。合同签订当日，被告向原告申请贷款80000元，双方签订了《贵州兴义农村商业银行借款借据》后，原告向被告发放了80000元贷款，该借款借据载明借款期限12个月，借款用途为经营餐饮，借款利率为月利率8.4733‰，按季结息，到期一次性还本。被告借款后按季支付利息至2013年6月21日，同月28日原告从被告银行账户扣划998元利息，之后二被告未在支付利息及偿还借款本金。现原告以二被告截至2019年9月20日尚欠其借款本金80000元，利息4992.6元、罚息70892.56元，复息36736.45元，本息合计192621.61元未予支付为由诉至本院。二被告对其向原告借款8万元至今未还及利息支付截止时间均无异议，愿承担偿还责任，但辩称现在无偿还能力。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与二被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，系双方真实意思表示，合同依法成立，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向两被告发放了该8万元借款，履行了支付义务，但二被告获得贷款后，并未按合同约定履行还本付息义务，构成违约，故原告诉请二被告共同偿还借款本金80000元的主张，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息、复利问题，在原被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》中约定，贷款逾期的，按罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为借款借据载明的贷款利率水平上加收50%，借款借据载明借款利率为月利率8.4733‰，即罚息利率为12.7099‰。庭审中，双方确认被告支付利息至2013年6月21日。双方约定借款期限至2013年10月28日届满，原告自认被告2013年6月21日至2013年10月28日期间扣划了被告998元利息。为此，截至2013年10月28日借款期限届满，被告应支付借期内利息为1916.81元（80000元×8.4733%÷30天×129天－998元）。2013年10月28日之后，被告贷款逾期，应按罚息利率计算罚息，经计算，截至2019年9月20日，被告应支付罚息为72971.77元（80000元×12.7099%÷30天×2153天）。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定按季结息，双方确认被告支付利息至2013年6月21日，至2013年9月20日，被告应支付利息2078.78元，原告自认该期间扣划了被告998元利息，故截至2013年9月21日，被告尚欠原告1080.78元利息未支付，至2013年10月28日借款期限届满，被告应支付复利11.29元（1080.78元×8.4733%÷30天×37天）。2013年10月28日之后，贷款逾期，复利应以截至2013年10月28日借期内尚欠的利息按罚息利率计算，故截至2019年9月20日，被告应支付复利1759.70元（11.29元＋1916.81元×12.7099%÷30天×2153天）。综合前述，截至2019年9月20日，被告应支付原告借期内利息1916.81元、罚息72971.77元、复利1759.70元，合计76648.28元，故原告诉请被告支付截至2019年9月20日的借期内利息、罚息、复利，本院予以部分支持。2019年9月20日之后的利息以81916.81元为基数按月利率12.7099‰从2019年9月21日起计付。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告詹发兴、张启敏共同于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金80000元，截至2019年9月20日的利息1916.81元、罚息72971.77元、复利1759.70元，合计156648.28元，并以81916.81元为基数按月利率12.7099‰从2019年9月21日起计付利息至借款清偿完毕之日止； 二、驳回原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 案件受理费4152元，减半收取2076元，由被告詹发兴、张启敏共同承担。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。 义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  杨华 二〇一九年十二月十二日 书记员  **