河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫11民终2591号上诉人（原审被告）：漯河乾盛置业有限公司。住所地：漯河市郾城区祁山路北段颐景园1号楼4幢1层10号。统一社会信用代码：9141110009140224XY。法定代表人：李春甫，该公司总经理。委托诉讼代理人：李媛媛，该公司销售经理。委托诉讼代理人：关焕生，河南高尚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司漯河分行，住所地，漯河市黄河路西段，统一社会信用代码91411100874565870A（1-1）法定代表人：杨东阳，该行行长。委托诉讼代理人：底慧湘，该行经理。委托诉讼代理人：魏宏献，河南平允律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：靳丹丹，女，汉族，1986年10月2日生，户籍地，漯河市郾城区，现住漯河市郾城区。被上诉人（原审被告）：张长安，男，汉族，1980年12月29日生，户籍地。上诉人漯河乾盛置业有限公司（以下简称乾盛公司）因与被上诉人中国银行股份有限公司漯河分行（以下简称中国银行漯河分行）及被上诉人靳丹丹、张长安借款合同纠纷一案，不服郾城区人民法院（2019）豫1103民初5262号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。上诉人乾盛公司的委托诉讼代理人李媛媛，关焕生，被上诉人中国银行漯河分行的委托诉讼代理人底慧湘到庭参加诉讼。被上诉人靳丹丹、张长安经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院对其适用缺席审理。本案现已审理终结。上诉人乾盛公司上诉请求：改判被上诉人中国银行漯河分行优先实现担保物权。事实与理由：《物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本案中被上诉人靳丹丹作为借款人，被上诉人张长安作为共同债务人，以其在上诉人处购买的房产作为抵押，向被上诉人中国银行漯河分行申请贷款。中国银行漯河分行所享有的债权，既有债务人提供的物的担保，也有上诉人提供的保证。根据物权法的规定，被上诉人中国银行漯河分行应先就债务人提供的物的担保实现债权。被上诉人中国银行漯河分行答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，故请求依法驳回上诉并维持原判。被上诉人中国银行漯河分行向一审法院提出诉讼请求为：1、解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2、被告靳丹丹偿还原告贷款本金210703.98元，利息11479.66。3、被告张长安对靳丹丹的借款承担共同还款责任。4、被告乾盛公司对被告靳丹丹的借款本息承担连带保证责任。5、案件受理费由被告承担。一审法院经审理查明，靳丹丹与张长安系夫妻关系。2017年3月10日，原告与被告靳丹丹、乾盛公司签订了合同编号为2017年永和雅苑字0233-1号《个人一手住房贷款合同》，合同约定，被告靳丹丹向原告贷款215000元用于购买漯河市郾城区中原路永和雅苑小区1幢2单元4层404号房屋，贷款期限为240个月，自2017年4月1日至2037年4月1日，利息为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为4.9‰；还款方式为按月等额本息还款；首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个10日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日；逾期贷款罚息在贷款利息水平上加收50%。另外合同还约定，被告靳丹丹以其购买的涉案房屋提供抵押担保并办理预告抵押登记；作为开发商的乾盛公司提供连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年。合同附件二第三条约定对于借款人未按期归还贷款本息的违约行为，原告有权宣布贷款本息全部或部分提前到期；有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人和贷款人之间的其他合同；有权行使其他担保物权；有权要求保证人承担保证责任。合同附件二第四条第四款、第五款约定，主债务在保证人开发商的保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人该保证项下任何权利及其行驶；双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已经发生的债务承担保证责任。合同签订后，原告如约将215000元转入乾盛公司账户。截止2019年4月26日，被告靳丹丹已逾期6期未偿还，构成违约，欠原告借款本金210703.98元，拖欠利息11479.66元，应还的总金额为222183.64元。一审法院认为，原告中国银行漯河分行与被告靳丹丹签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，双方当事人之间的借款合同关系合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”故各方当事人均应按照合同约定全面履行义务，原告中国银行漯河分行依约将215000元的贷款转入乾盛公司账户，履行发放贷款的义务，被告靳丹丹应按照合同的约定履行还款义务。被告靳丹丹逾期还款的行为已经构成违约，符合《个人一手住房贷款合同》附件二第三条解除合同的约定，故对于原告主张解除其与靳丹丹签订的《个人一手住房贷款合同》的诉请，法院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，原告如约将借款本金按照合同的约定转入乾盛公司账户，被告靳丹丹应按照合同的约定偿还本息，但其偿还部分借款本息后未继续履行合同义务，构成根本违约。故原告请求被告偿还下余本息的诉讼请求于法有据，事实清楚，本院予以支持。截至2019年4月26日，被告靳丹丹应偿还原告的借款本金210703.98元及利息11479.66元。合同解除并不意味着合同责任的终止，借款合同中逾期还款的违约责任条款仍有效力，故被告靳丹丹应按照合同的约定向原告支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《个人一手住房贷款合同》中约定被告乾盛公司对被告靳丹丹的借款提供连带保证责任，根据上述法律规定，被告乾盛公司应对靳丹丹上述债务承担连带保证责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告张长安作为涉案房屋的共有权人，同意以其与妻子购买的涉案房屋作抵押向原告贷款215000元，并在《个人一手住房贷款合同》中抵押物共有人处签名捺印，故涉案借款属于被告靳丹丹和张长安的夫妻共同债务，对于未清偿的借款本金和利息，被告张长安应承担共同清偿责任。一审法院判决：一、解除原告中国银行股份有限公司漯河分行与被告靳丹丹、漯河乾盛置业有限公司签订的合同编号为2017年永和雅苑字0233-1号《个人一手住房贷款合同》。二、被告靳丹丹于本判决生效之日起20日内偿还原告中国银行股份有限公司漯河分行本金210703.98元和利息11479.66元及2019年4月27日以后至实际还清之日止的利息（利息按照原被告合同约定计算）。三、被告张长安对上述第二项承担共同清偿责任。四、被告漯河乾盛置业有限公司对上述第二项承担连带清偿责任。案件受理费减半收取2320元，由被告靳丹丹、张长安共同承担。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实相同。根据双方当事人诉辩意见，归纳本案二审中的主要争议焦点为：一审法院判决上诉人乾盛公司承担连带清偿责任是否正确。本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可就就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保后第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第一百二十三条规定：“同一债权上数个担保物权并存，债权人放弃债务人提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。”本案中被上诉人中国银行漯河分行享有的债权既有被上诉人靳丹丹（债务人）提供有物的担保，即将其所购买的位于漯河市郾城区中原路永和雅苑小区1幢2单元4层404号房屋办理了抵押登记手续，又有上诉人乾盛公司提供的人的担保，在被上诉人靳丹丹不履行到期债务时，被上诉人中国银行漯河分行作为债权人应依照上述法律规定，先就该抵押房产实现债权，而不能直接要求上诉人乾盛公司承担担保责任。一审法院判决由上诉人乾盛公司直接承担连带清偿责任，与法无据，本院依法予以纠正。上诉人乾盛公司的上诉请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）（二）项之规定，判决如下：一、维持郾城区人民法院（2019）豫1103民初5262号民事判决第一、二、三项及诉讼费负担部分。二、撤销郾城区人民法院（2019）豫1103民初5262号民事判决第四项。本案二审案件受理费4640元，由被上诉人中国银行股份有限公司漯河分行负担。本判决为终审判决。审判长  崔喜庆审判员  曹光辉审判员  缑兵伟二〇一九年十二月九日书记员  张 鹏