广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0825民初1972号原告：中国农业银行徐闻县支行，住所地广东省徐闻县**********。负责人：王迪，行长。委托诉讼代理人：黄春秀，女，1972年2月8日出生，汉族，系该行个人金融部经理。委托诉讼代理人：李琰，男，1972年8月6日出生，汉族，系该行综合管理部副经理。被告：蔡来法，男，1965年3月15日出生，汉族，户籍地广东省徐闻县***********，现住徐闻县*********（金苹果酒店）。公民身份号码440************773。被告：吴少华，女，1967年7月10日出生，汉族，户籍地广东省徐闻县***********，现住徐闻县*********（金苹果酒店）。公民身份号码440************807。被告共同委托诉讼代理人：李堪仁，男，1972年8月12日出生，汉族，住广东省徐闻县徐城镇城北里1号。公民身份号码440************015。原告农业银行徐闻县支行诉被告蔡来法、吴少华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日受理立案后，依法适用普通程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告农业银行徐闻县支行（以下简称农业银行徐闻县支行）的委托诉讼代理人黄春秀，被告蔡来法以及被告蔡来法、吴少华的共同委托诉讼代理人李堪仁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行徐闻县支行向本院提出诉讼请求：1.解除农业银行徐闻县支行与蔡来法签订的个人担保借款合同；2.被告蔡来法偿还3笔逾期贷款本息共计3100100.11元（其中：本金3073736.37元、利息26363.74元）；3.被告蔡来法的配偶吴少华负担连带清偿责任；4.判令抵押担保关系成立，原告对抵押物的处置享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告蔡来法分别于2015年2月17日向原告借款1笔，金额为50万元；2015年2月26日向原告借款1笔，金额为110万元；2015年2月28日向原告借款1笔，金额为330万元，合计金额共490万元。借款用途为房屋装修，被告以房地产权证(粤房地权证徐闻CQ字第0800005816号、粤房地权证徐闻CQ字第0800005819号)抵押，其配偶吴少华提供连带责任保证担保，双方签订了《最高额担保个人借款合同》(合同编号:NO.440********020750)，借款到期期限分别约定为2025年2月16日、2025年2月25日、2025年2月27日。还款方式为分期还款，以每一个月为一周期还款。由于借款人经营状况不好，原告信贷人员多次上门催收，借款人无法按约定借款到期日前归还原告贷款本息，逾期期次为三期，违反了与原告签订的《个人担保借款合同》的约定，截至2019年10月19日，仍结欠贷款本金3073736.37元及利息26363.74元(此后利息再按规定续计)，合计结欠贷款本息3100100.11元。依照双方签订的《个人担保借款合同》第九条“发生下列情之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。借款人未按约定按期足额偿还借款”的规定。为确保原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令所请。原告对其主张的事实及为支持其诉讼请求，在规定的举证期限内向本院提供如下证据：1．中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表复印件一份，证明蔡来法向原告申请借款的事实；2．蔡来法、吴少华身份证、常住人口登记卡复印件各一份，证明被告蔡来法、吴少华个人身份情况的事实；3．结婚证复印件一份，证明被告蔡来法与吴少华是法定夫妻的事实；4．个人担保借款合同复印件一份，证明原告与被告蔡来法签订借款合同合法有效的事实；5．同意抵押承诺书、共同还款责任书复印件各一份，证明被告蔡来法与吴少华均同意用该房产作为被告蔡来法向原告借款提供抵押担保的事实；6．中国农业银行个人借款凭证及个人贷款基础信息复印件各一份，证明原告已履行向被告蔡来法发放贷款490万元义务的事实，原告与被告蔡来法约定贷款利率为6.76500%、逾期利率为10.14750%的事实；7．徐闻CQ字第0800005816号粤房地权证、徐闻CQ字第0800005819号粤房地权证及房地产平面图复印件各一份，证明该房产是被告蔡来法与吴少华的合法财产；8．徐闻TX字第0500007225号粤房地他项权证、抵押权证凭证入库清单复印件各一份，证明被告蔡来法提供财产已办理抵押登记手，合法有效，原告对抵押财产有优先受偿权的事实；9．个人住房按揭贷款客户逾期清单复印件一份，证明被告蔡来法按揭欠供期数及欠供本息的事实；10．还款清单复印件一份，证明被告蔡来法已还部分按揭贷款的事实；11．债务逾期催收通知书及催收书签收照片复印件各一份，证明被告蔡来法按揭贷款逾期欠款的事实。被告蔡来法答辩称：一、请求依法驳回原告农业银行徐闻县支行第一项起诉诉求。原告与被告签订借款合同，被告于2015年2月17日向原告借款1笔，金额50万元;2015年2月26日借款1笔金额110万元;2015年2月28日借款1笔，金额330万元;合计借款金额490万元，用于房屋装修；并以房地产权证(粤房地产权证徐闻CQ字第0800005816号、粤房地产权证徐闻CQ字第0800005819号)抵押，双方签订了《最高额担保个人借款合同》；分别约定于2025年2月16日、2025年2月25日、2025年2月27日到期，还款方式为分期还款。合同签订后，被告基本依约履行还款义务，期间，由于生意资金运转的原因，偶尔会有提前或者拖后几天还款的情况，至原告起诉时止，是有拖欠十几万元，但被告已想尽一切办法凑钱还款，至2019年12月17日，已付清所欠的十几万。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定。首先，被告在合同履行期限届满之前，并未明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。其次，被告在迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内已履行还款义务。被告的行为，并未达到可以解除合同的地步，再者国家出台的有关保护借款人的通知第8条，要求人民法院妥善适用有关司法措施，对于暂时资金周转困难但仍在正常经营的借款人，在不损害出借人合法权益的前提下，灵活适用诉讼保全措施，尽量使该借款人度过暂时的债务危机。综上所述，原告诉求解除农业银行徐闻县支行与蔡来法签订的个人担保借款合同，理由不充分，请求法院依法驳回。二、被告承诺今后一定按合同约定支付利息及按时还款。三、被告愿意负担本案诉讼费。被告蔡来法为其主张的事实和理由，在举证期限内向本院提供如下的证据：中国农业银行银行卡交易明细清单复印件一份，证明被告还款付息至2019年12月17日的事实。原、被告双方均对对方提供的证据无异议。本院认为原、被告提供的证据所反映的内容符合案件事实，各证据之间与案件事实具有关联性，其证据来源符合法律规定，具有证明力，应予采纳。经审理查明，吴少华系夫妻关系（于2013年1月25日补办了结婚登记手续）。2015年2月6日，以蔡来法为借款和以农业银行徐闻县支行为贷款签订一份《个人担保借款合同》，主要约定：借款金额这490万元；借款用途为房屋装修；借款期限为120个月；还款方式为分期等额还款；借款担保为以房产证提供抵押；违约责任即第九条其中约定“发生下列情之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”，等等。尔后，吴少华、蔡来法作为其位于徐闻县*********，证号为粤房地权证徐闻CQ字第0800005816号、粤房地权证徐闻CQ字第0800005819号房地产的抵押人到国土部门办理抵押权登记手续；原告依法取得了徐闻TX字第0500007225号粤房地他项权证。之后，原告于2015年2月17日、2015年2月26日、2015年2月28日向被告蔡来法分别放款50万元、110万元、330万元，共计490万元。被告蔡来法在原告出具的借款凭证上均签名确认。该三份借款凭证均载明：到期日期分别约定为2025年2月16日、2025年2月25日、2025年2月27日；借款用途为房屋装修；还款方式为等额本息分期还款，以每一个月为一周期还款；双方约定借款实际执行年利率为6.765%；逾期年利率为10.1475%。借款后，借款人蔡来法有三次无法按约定于借款到期日前归还原告贷款本息（第一笔借款为2019年7月29日，第二笔借款为2019年8月27日，第三笔借款为2019年10月18日）。截至2019年10月19日，三次应履行的借款本金81338.16元、利息26363.74元。原告对上述逾期款项向蔡来法催告还款未果后，遂诉至本院要求解除双方签订的《个人担保借款合同》，并主张全部借款均提前届期，返还贷款本息共计3100100.11元，及对涉案抵押房地产的处置具有优先受偿权，等诉讼请求。另查明，截至2019年12月17日，被告蔡来法已全部清偿上述借款拖欠的逾期本金81338.16元、利息26363.74元，并承诺今后一定按合同约定支付利息及按时还款；同时表示愿意负担本案诉讼费。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。鉴于原告起诉后，借款人蔡来法清偿逾期本金81338.16元、利息26363.74元，原告接受的事实。故本案的争议焦点为：原、被告于2015年2月6日签订的《个人担保借款合同》应否解除。本案中，涉案《个人担保借款合同》，双方意思表示真实，且内容不违反法律的强制性规定，属于合法有效的合同。原被告均应按约定履行其合同义务，但被告蔡来法在合同履行过程中偶有违约行为。根据双方的约定，原告虽在被告违约的情况下具有解除权，原告作为金融机构应当履行告知说明义务。本案证据显示，该条款虽用黑色加粗字体引起注意的提示，但被告蔡来法作为金融消费者并不清楚并理解，轻微的违约而导致合同被解除等条款的真实含义和法律后果。基于拖欠逾期数额较小，且在本案起诉后开庭前，被告能积极清偿欠款，具有继续履行合同的诚意和能力。基于鼓励交易，避免资源浪费，本案借款的借款期限未届满，提前解除合同，不利于保障原、被告权益的考虑。故此，原告此项请求，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九、第九十三条之规定，判决如下：驳回原告农业银行徐闻县支行的诉讼请求。案件受理费31600元，由被告蔡来法负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  江远臣人民陪审员  蔡李艳人民陪审员  邹福兰二〇一九年十二月三十一日书 记 员  邓大华附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。