福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初5782号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市江南支行，住所地福建省泉州市鲤城区兴贤路亚伦大厦一层。 负责人：林丽明，该行行长。 委托诉讼代理人：黄婷婷，女，该行员工。 被告：张晓辉，男，1987年1月19日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市江南支行（以下简称邮储银行江南支行）与被告张晓辉信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江南支行的委托诉讼代理人黄婷婷、被告张晓辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行江南支行向本院提出诉讼请求：1.判令张晓辉立即偿还邮储银行江南支行透支本金83925.45元，利息、复利5246元、违约金及分期手续费26075.37元，并支付自2019年9月29日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中规定的利息、复利、违约金、分期手续费等相关费用；2.本案诉讼费、公告费等费用由张晓辉承担。事实和理由：张晓辉填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储银行江南支行申请办理中国邮储银行信用卡,双方在《领用合约》及《章程》中约定,张晓辉当期消费交易可享受最长50天,最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的,不再享有免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止,日利率万分之五,按月计收复利。张晓辉到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除按规定支付透支利息外,还须按照最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金，2016年9月30日，邮储银行江南支行在邮储银行门户网站公告自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。张晓辉超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为,在此情况下邮储银行江南支行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨张晓辉欠款,邮储银行江南支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由张晓辉承担。邮储银行江南支行向张晓辉发放卡号为62×××72的邮政储蓄银行信用卡。张晓辉使用该卡进行透支消费,但未按期足额还款,截止2019年9月28日,张晓辉已累计拖欠透支本金83925.45元，利息、复利5246元、违约金及手续费26075.37元。为维护邮储银行江南支行的合法权益,特向法院提起诉讼。在诉讼过程中，邮储银行江南支行变更第一项诉讼请求为：判令张晓辉立即偿还邮储银行江南支行透支本金83879.55元，利息、复利5246元、违约金及分期手续费26075.37元，并支付自2019年9月29日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中规定的利息、复利、违约金、分期手续费等相关费用。 张晓辉辩称，费用、利息、复利已经占了本金的37%，从逾期之日起到2019年9月29日才9个月，利息等费用就占了本金将近40%，利息太高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行证据交换和质证，对当事人无争议的事实和证据，本院予以确认并在卷予以佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张晓辉填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储银行江南支行申请办理中国邮储银行信用卡,双方在《领用合约》及《章程》中约定,张晓辉当期消费交易可享受最长50天,最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止,日利率万分之五,按月计收复利。张晓辉超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为,在此情况下邮储银行江南支行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨张晓辉欠款,邮储银行江南支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由张晓辉承担。邮储银行江南支行向张晓辉发放卡号为62×××72的邮政储蓄银行信用卡。另查明，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用条约》第三条第7项约定：“乙方（张晓辉）在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方（邮储银行江南支行）规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第三十四条约定：“本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。”2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，取消“滞纳金”收费项目，增加“违约金”收费项目。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。邮储银行在其官方网站上载明：“持卡人可申请将已出账单中的消费金额转为分期付款的业务……分期无利息，每期只收取分期本金总额的0.6%的手续费……”。截止至2019年11月27日，张晓辉尚欠邮储银行江南支行借款本金83879.55元。根据邮储银行江南支行提供的银行资产风险管控系统截图显示，截止至2019年10月10日，张晓辉尚欠利息、复利5246元。根据邮储银行江南支行提供的张晓辉信用卡交易流水显示，2019年2月15日，开始产生违约金，截止至2019年10月6日，违约金为21351.06元，分期付款手续费为到期1853.31元，未到期2871元。 本院认为，邮储银行江南支行与张晓辉之间的信用卡合同关系，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。张晓辉使用信用卡透支后，未能按照合同约定的期限和数额返还透支资金，现邮储银行江南支行起诉要求张晓辉按中国邮政储蓄银行信用卡领用合约的约定支付其透支的本金，以及相应的利息、复利的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。张晓辉在庭审中自认办理邮储银行江南支行的分期业务并知晓还款计划，对邮储银行江南支行主张的分期手续费已到期1853.31元及张晓辉到实际还款之日止应付的分期手续费，本院予以支持。上述利息、复利、分期手续费合计以不超过年利率24%为限。本案邮储银行江南支行只提供《关于我行信用卡业务收费项目调整的公告》，并未提供其与办卡人协议约定收取违约金的证据，故在《领用合约》和《章程》未约定违约金的情况下，对邮储银行江南支行主张的违约金不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条规定，判决如下： 一、张晓辉应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市江南支行信用卡透支本金人民币83879.55元并支付相应的合计不超过年利率24%为限的利息、复利、分期手续费（截止至2019年10月10日，利息、复利为5246元、分期手续费1853.31元，之后的至实际还款之日止的利息、复利、分期手续费按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市江南支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2602元，减半收取计1303元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市江南支行负担266元，由张晓辉负担1037元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吴晶 二〇一九年十二月二十六日 法官助理魏琤琤 书记员庄小玲 速录员杜娇玲 本判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。