江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初11143号原告：顾平，女，1973年3月31日生，汉族，美伊佳建材经营部经营者，住江苏省江阴市。委托诉讼代理人：俞乾文，浙江红邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：钱驾浩，浙江红邦律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市中山东路298号。主要负责人：赵国栋，总经理。委托诉讼代理人：张慧，江苏江民律师事务所律师。原告顾平与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险江苏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告顾平及其委托诉讼代理人俞乾文，被告人寿保险江苏分公司的委托诉讼代理人张慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顾平向本院提出诉讼请求：1.判令被告人寿保险江苏分公司支付保险金150000元，并支付自2019年4月24日起至实际付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算的利息；2.判令本案全部诉讼费由被告人寿保险江苏分公司承担。事实与理由：原告顾平在被告人寿保险江苏分公司投保了人身保险，之后原告顾平发生了保险理赔事故，但是被告人寿保险江苏分公司以原告顾平曾经患有胃食管反流病，未尽告知义务为由拒赔。原告顾平认为被告人寿保险江苏分公司的拒赔理由不成立，被告人寿保险江苏分公司应该依照保险合同的约定向原告顾平予以赔付。被告人寿保险江苏分公司辩称，涉案保险投保人于2017年9月19日在被告人寿保险江苏分公司处投保人寿保险及附加险，原告顾平于2019年1月确诊为胃早癌，于2019年3月17日告知业务员徐某,4，徐某,4于2019年3月20日通过微信公众号为其报案。被告人寿保险江苏分公司在接收原告顾平理赔材料后，经调查发现，原告顾平曾于2017年4月因诊断为胃食管反流病而住院治疗，但在投保过程中，经业务员询问，投保人并未告知该情况。被告人寿保险江苏分公司认为因投保人在投保时隐瞒病情，违背了诚实信用原则，足以影响保险公司决定是否同意承保。根据个人保险基本条款第四条第三款的规定，保险公司有权解除合同，附加合同也随之终止，被告人寿保险江苏分公司于2019年4月24日向原告顾平作出解除合同拒赔的通知书，并退还了相应保费，因此请求法院驳回原告顾平诉请。原告顾平围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《保险合同》、《南京大学医学院附属鼓楼医院出院记录》、《南京大学医学院附属鼓楼医院消化内镜中心诊疗报告单》、《病理检查报告单》、《拒绝给付保险金通知书》、调查笔录复印件、与保险公司销售员徐某,4的通话录音、《电子胃镜检查诊疗报告单》及证人徐某,4、张某1、张某2的证人证言。被告人寿保险江苏分公司围绕答辩意见依法提交了以下证据：原告顾平在江阴市人民医院的入院、出院记录各一份、电子投保确认单、保险合同。除证人证言外，原、被告双方对对方所提交的证据的真实性均无异议，本院依法确认，对证人证言，本院在事实查明及本院认为中进行评述。上述证据在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告顾平自2016年起经被告人寿保险江苏分公司的保险销售人员徐某,4介绍，在被告人寿保险江苏分公司处购买保险产品。2017年，再次通过徐某,4的介绍，原告顾平夫妇分别以原告顾平、丈夫谢祥龙、女儿为被保险人购买了合同组号为2017320204559015229735、2017320204559015229722、2017320204546015148360号的国寿人身保险附加互为豁免保险费疾病保险。2017年9月19日，投保人谢祥龙向被告人寿保险江苏分公司投保了国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版），其中国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）的保险金额均为150000元；除国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）的被保险人为谢祥龙外，其他保险项的被保险人为原告顾平；保险期间均为终身；交费方式为年交，交费日期为每年的9月20日，首期保费合计6938.74元；合同生效日期为2017年9月20日。《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款》第七条保险责任约定“在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金：…被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。…本附加合同按基本保险金额给付的重大疾病保险金与主合同的身故保险金本公司仅给付一项，并以一次为限”。2019年1月20日至2019年1月23日，原告顾平因“胃早癌、剖宫产后”住院手术治疗。嗣后，原告顾平向被告人寿保险江苏分公司提出理赔申请，中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司于2019年4月24日向原告顾平出具《拒绝给付保险金通知书》，载明：于2019年4月24日收到被保险人原告顾平的理赔申请，对2017320204546015148360号国寿附加豁免保险费重大疾病保险(尊享版)保险合同、2017320204559015229735号国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险(至尊版)保险合同、2017320204559015229735号国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)保险合同、2017320204559015229722号国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险(至尊版)保险合同、2017320204559015229735号国寿福终身寿险(至尊版)保险合同，因原告顾平投保前已患胃食管反流病，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金，合同终止；本次事故不属于合同约定的责任范围，公司不承担本次事故的保险责任；根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额765.44元、3540元、755.02元、1261元、8040元。原告顾平合计收到被告人寿保险江苏分公司退还的保费14361.46元。另查明，原、被告签订的保险合同所附编号为113232101041259的《电子投保单（个人长险）》中告知事项第7项“病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病…D.消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、…L.是否还有以上未列明的疾病”栏；第8项“诊疗、检查经历：…B.过去1年内的健康体检是否有异常…”栏被保险人、投保人的选择均为“否”。投保人谢祥龙在《人身保险投保提示书》、《电子投保确认单》上签名、原告顾平在《电子投保确认单》上签名。2017年4月16日至2017年4月22日，原告顾平因胃食管反流病入住江阴市人民医院，期间做了胃镜检查，2017年4月18日的《电子胃镜检查诊疗报告单》载明的诊断为“浅表性胃炎”。原告顾平表示住院就是进行了体检。审理中，被告人寿保险江苏分公司确认《电子投保单（个人长险）》是电子形式，没有书面版本，直接在电子载体上勾选回答问题，并确认保额超过200000元，被保险人需要体检，审查严格较不易通过。原告顾平陈述称：徐某,4并未向其出示《电子投保单（个人长险）》，也未就《电子投保单（个人长险）》中载明的事项一一询问，而是徐某,4直接填写，并不知道需告知详细事项；投保前原告顾平已告知徐某,4其每年进行体检，除浅表性胃炎外，没有其他疾病；被告人寿保险江苏分公司销售人员原推荐的是保险金为200000元的产品，后因该产品需体检，而降格为150000元。庭审中，被告人寿保险江苏分公司的销售人员徐某,4主要陈述如下：2017年5月份，原告顾平给女儿投了保，保额200000元，2017年9月份原告顾平及其丈夫谢祥龙各做了保额150000元的国寿福豁免保险及保额为50000元的分红型保险。2017年9月18日、19日的一天，徐某,4拿纸质保单去原告顾平的店里找原告顾平签字，徐某,4询问了原告顾平、谢祥龙5年之内有没有生病住过院，原告顾平、谢祥龙答复没有后，将夫妻互保项目的保单拆下来，由内勤在电脑里做好。关于投保单第七项勾选内容是一项一项询问了原告顾平后，原告顾平说没有病，由徐某,4勾的，并在纸质单上签字。因原告顾平、谢祥龙超过45岁，不能够做200000元的保额，所以改做150000元的。关于浅表性胃炎不需要告知一事，不记得何时与原告顾平讲，可能是申请理赔以后。证人张某1、张某2系原告顾平雇佣的员工，均证明原告顾平已告知徐某,4其患有胃炎，且未一一询问原告顾平病史。被告人寿保险江苏分公司对该证言不予认可。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告顾平向被告人寿保险江苏分公司投保，被告人寿保险江苏分公司同意承保，原、被告间的保险合同成立并有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”据此，保险人承保前的询问是投保人履行如实告知义务的前提条件，保险人询问的内容必须明确具体，且对于其询问内容负有举证责任。本案中，原告顾平应告知内容记载于《电子投保单（个人长险）》，《电子投保单（个人长险）》由徐某,4填写，而非原告顾平本人填写，故原告顾平无法通过观看《电子投保单（个人长险）》而得知需告知的具体内容；徐某,4称《电子投保单（个人长险）》系纸质材料，但实际除《人身保险投保提示书》、《电子投保确认单》外，《电子投保单（个人长险）》仅为电子文本，显然徐某,4无法对照纸质材料询问原告顾平病史；在徐某,4的意识中“浅表性胃炎”并不属于被保险人需告知内容；在销售保险过程中，为了通过保险审查降低保额。综上，不足以证明被告人寿保险江苏分公司销售人员在销售过程中向原告顾平询问了其是否患有“萎缩性胃炎”的事实，原告顾平并非医学方面的专业人士，原告顾平依据胃镜检查报告告知患有“浅表性胃炎”，已履行告知义务。保险期间，原告顾平被确诊为“胃早癌”，属于重大疾病保险的承保范围，应认定发生了保险事故，被告人寿保险江苏分公司应当承担支付重大疾病险保险金150000元的保险责任。诉讼前，被告人寿保险江苏分公司向原告顾平发出了拒赔通知，并退还原告顾平保费14361.46元，应从被告人寿保险江苏分公司理赔的保费中扣除，被告人寿保险江苏分公司应支付原告顾平保险金135638.54元。原告顾平要求自2019年4月24日起支付利息，合法有据，本院予以支持。因中国人民银行已不再公布基准利率，故应按照全国银行间同业拆借中心公布的借款市场报价利率计算。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告人寿保险江苏分公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告顾平保险金135638.54元及利息（自2019年4月24日起至给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的借款市场报价利率计算）。二、驳回原告顾平其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取为1650元，由原告顾平负担144元，被告人寿保险江苏分公司负担1506元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  余红蔓二〇一九年十二月二十七日见习书记员  戴倩玉