河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初5069号原告：杭州信义融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区余杭经济开发区北沙东路48号第二层206-4，统一社会信用代码91330110773572801B。法定代表人：袁惠菊，总经理。委托诉讼代理人：甄刘森，男，系该公司员工，一般代理。委托诉讼代理人：沈雪萍，女，系该公司法务，特别授权。被告：郭新玲，女，汉族，1974年7月9日出生，住河南省获嘉县。被告：张永先，男，汉族，1976年12月4日出生，住河南省新乡市获嘉县。第三人（追加）：备胎融资租赁（深圳）有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室，统一社会信用代码91440300MA5DCFWY6U。法定代表人：杜小明。第三人（追加）：浙江星系团网络科技有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区良渚街道莫干山路2988号1号楼2-42，统一社会信用代码91330110MA28T83M7C。法定代表人：杨孟达。第三人（追加）：中国工商银行股份有限公司金华分行，住所地浙江省金华市婺城区八一北街595号，统一社会信用代码91330702847282496P。负责人：吕忠。原告杭州信义融资担保有限公司（以下简称信义公司）与被告郭新玲、被告张永先、第三人备胎融资租赁（深圳）有限公司（以下简称备胎公司）、第三人浙江星系团网络科技有限公司（以下简称星系团公司）、第三人中国工商银行股份有限公司金华分行（以下简称工行金华分行）追偿权纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信义公司委托诉讼代理人沈雪萍到庭参加了诉讼，被告郭新玲、张永先、第三人备胎公司、星系团公司、工行金华分行经本院合法传唤，均无理由未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告信义公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一偿还原告担保代偿款项178462.32元；2、请求判令被告赔偿利息损失92.9元（以代偿款为基准，自2019年8月10日起至2019年8月13日暂计，自2019年8月14日起至实际还清之日止的利息按中国人民银行同期同档次基准利率另计）；3、请求判令被告二对被告一履行的主合同项下的全部给付义务（包括但不限于租金、违约金、代偿款、资金占用费等在内）向原告承担连带保证责任；4、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年8月17日，被告一因融资需要，委托星系团公司向工行金华分行代为办理信用卡透支分期业务取得资金，后被告一与星系团公司、原告（曾用名杭州信义担保有限公司）签订了《履约担保服务合同》，约定原告受被告一委托，为其银行贷款债务向工行金华分行提供担保，同时被告二作为共同还款人，承诺为被告一的债务提供连带保证责任担保。因被告对工行金华分行的贷款连续逾期且在工行金华分行催告后仍不继续履行还款义务，故原告于2019年3月14日向工行金华分行履行了代偿义务，共计人民币178462.32元。此后，原告向被告发出通知，要求其支付代偿款，但被告至今分文未付，为此特诉至法院。被告郭新玲曾庭前到本院接受询问，其称：张永先经朋友介绍，与我一起去新乡市互联网大厦与新乡市商会大厦办理贷款业务，签了多份合同，合同内容已记不清。当时称是用我名下的车做抵押贷款，大概可以贷20余万，我将车辆登记证书交于对方，现在还在对方手里。签完合同后对方就给我打钱了，分两笔打的，但我还给对方打过去两笔，说是手续费，最终我大概获得十二三万左右。还款时我还了两三期就不再还了，因常年在广州打工，故庭前到法院说明事实。被告张永先在答辩期内未向本院递交书面答辩状。第三人备胎公司向本院邮寄情况说明称：我方于2018年9月3日当日收到星系团公司转入的款项，共计36968400元，其中包含郭新玲（身份证号）应支付给我方的租金182400元。第三人星系团公司向本院邮寄情况说明称：我司于2018年9月2日当日收到工行金华分行向我方转入的款项，共计4046500元，其中包含郭新玲（身份证号）向工行金华分行申请的透支金额190900元。第三人工行金华分行向本院邮寄情况说明称：1、本案中涉及的个人综合消费信用卡透支分期业务真实存在，系案件被告向我行申请，申请透支金额为190900元，手续费20617.2元，分期期限为36期，首期应还金额5927.2元，后期每期应还金额5874元。2、本案被告申请个人综合消费信用卡透支分期业务的资料由被告郭新玲提供，由我行进行审核。同时，我行在郭新玲申请该笔业务时进行了远程实时互动视频面签，与郭新玲核实申请业务的真实性，核实透支金额、手续费金额、每期月还金额等重要信息，且郭新玲在视频录制下签署了《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》并按手印（面签视频详见附件光盘）。3、因郭新玲在偿还了两期后连续逾期，根据约定我行宣告其债务提前到期并要求信义公司承担担保责任，信义公司于2019年3月14日代郭新玲向我行偿清了逾期的债务共178462.32元，我行据此向信义公司出具了代偿证明。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年8月17日，被告郭新玲曾至新乡市商会大厦与备胎公司签订编号JHP170820180955《融资租赁售后回租合同》，约定将自有丰田车出售给备胎公司后再从备胎公司处回租该车辆，但庭审时备胎公司并未向本院提交该合同。当日，郭新玲（乙方）与星系团公司（甲方）、信义公司（丙方）鉴于乙方通过售后回租的形式向融资租赁公司租赁车辆并支付租金，乙方拟通过向银行申请贷款的方式支付融资租赁公司的租金，乙方委托甲方代为办理银行贷款相关手续，丙方受乙方委托为乙方银行贷款债务向银行提供担保，三方签订编号LY170820180955《履约担保服务合同》一份，主要约定：融资款182400元，融资租赁详细情况以《融资租赁售后回租合同》为准；乙方委托甲方代其办理银行贷款手续，并委托丙方为其银行贷款债务向银行提供共同偿债责任或连带责任保证担保；乙方申请贷款发卡银行为工行金华分行，贷款总额211517.2元，包括租金182400元、服务费8500元、手续费20617.2元；还款期数36期，还款日期为每月25日，每期还款金额5927.2元；乙方同意并不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方收款账户，银行贷款资金一旦进入甲方收款账户即视为乙方已经取得相应贷款资金，乙方明确知晓贷款资金中包含应向融资租赁公司支付的租金和向甲方支付的服务费；银行贷款资金进入甲方账户后，乙方不可撤销的授权甲方将贷款资金中的租金部分代付至融资租赁公司指定收款账户，乙方不得因此主张银行未发放贷款资金；乙方及乙方的共同还款人明确知晓，丙方为乙方银行贷款债务向银行提供连带责任保证或共同偿债责任担保，并非代表丙方对于乙方债务的加入，如丙方因此而承担任何责任，丙方均有权向乙方、乙方共同还款人追偿；乙方应向甲方与丙方支付服务费，甲方服务费为8500元；共同还款人自愿作为乙方在本合同、乙方与融资租赁公司签订的《融资租赁售后回租合同》及乙方与银行签订的贷款合同项下所有债务的共同还款人；共同还款人明确知晓其共同还款责任，为对债务人债务的加入而非债务的担保，对其它担保方不具有追偿权；共同还款人处由张永先签字确认。随后，与郭新玲（××）签订合同的经办人员远程视频联系工行金华分行（债权人），由该行人员在视频通话中告知、询问郭新玲相关问题后，郭新玲在与其签订《履约担保服务合同》的经办人员预先备好的《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》中签名。该条款及细则主要约定：××在本细则项下的透支金额190900元；具体用途为××或××委托的第三方向备胎公司购买（或租赁）丰田，交易总价为人民币182400元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币182400元；××向星系团公司支付的金融服务费附加消费人民币8500元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为人民币8500元；××以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号为62×××63），用于办理本细则项下的透支分期付款业务；××授权债权人将用于透支分期的中国工商银行信用卡（卡号：62×××63）进行启用，授权债权人将透支分期金额190900元并支付给星系团公司指定1208011019200087438账户，该账户开户行为工行金华分行；××承诺债权人将透支资金划入上述指定账户后，即视同债权人已经依据本细则的约定向××提供了透支资金，××将按照本细则的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；××以按月分期等额方式向债权人偿还透支的资金，共分36期，首期偿还人民币5927.2元，以后每期偿还人民币5874元，每期的透支款项应从透支次月（含）起于每月的25日前偿还；本细则项下××向债权人支付手续费20617.2元，以一个月为一期，分期向债权人支付手续费，每期支付手续费为20617.2元÷36期；债权人累计3期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费）有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求××立即偿还本细则项下全部债务。2018年8月21日，备胎公司通过第三方支付平台宝付网络科技（上海）有限公司，向郭新玲银行账户分两次合计支付182400元。2018年9月2日，工行金华分行将包含该笔190900元在内的共计40046500元划入星系团公司1208011019200087438账户。次日，星系团公司向备胎公司银行转账36968400元，其中包含郭新玲与备胎公司所签合同约定的182400元。2019年3月1日，工行金华分行向信义公司发出“承担连带保证责任通知函”，宣布郭新玲合同债务提前到期，要求信义公司于2019年3月31日前履行保证责任义务。2019年3月14日，信义公司偿还郭新玲信用卡账户剩余透支款本息、手续费共计178462.32元，并称当日共代偿849333.6元，其中包含郭新玲的代偿款。2019年8月，信义公司向郭新玲、张永先发出“还款通知书”，要求郭新玲自收到通知书后三日内向该公司履行还款义务。信义公司称以顺丰快递邮寄的该“还款通知书”，但其未提交相关邮寄凭证。2019年8月20日，信义公司诉至本院。信义公司称，信义公司与星系团公司系合作关系，星系团公司推送客户，信义公司为客户作担保，收取担保费用，担保费包含在本案服务费8500元当中，具体分配比例双方于合作协议约定由星系团公司按每笔业务客户投资金额的1.6%/年向信义公司支付；信义公司与备胎公司仅存在抵押反担保关系；信义公司只有融资担保经营许可证，无金融许可证，星系团公司有代办银行按揭业务的经营范围；所有合同是郭新玲在新乡市红旗区签完字，由星系团公司盖章后，邮寄给信义公司，信义公司审核后认为可以担保就盖章；郭新玲签订合同，工行金华分行与郭新玲视频通话时无信义公司人员在场。另查明，庭审后，本院通过天眼查APP查询得到的信息显示，备胎公司法定代表人杜小明曾系信义公司股东，且备胎公司现任高级管理人员之一为信义公司股东；星系团公司于2019年8月29日，在经营范围中增加代客户办理银行按揭手续。本院认为，原告以及本案第三人围绕郭新玲透支款的流转进行了一系列操作，将郭新玲名下的车辆以签订《融资租赁售后回租合同》的方式出售给备胎公司，再由郭新玲每月进行回租，使郭新玲从备胎公司处获得182400元“融资款”，该款项实质上应为一种变相的借款。此外，备胎公司为使其借款具有合法性，由郭新玲与工行金华分行签订《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，以备胎公司的关联公司信义公司提供担保，保证银行信贷资金安全的方式，利用星系团公司过度的涉案透支款使备胎公司不仅收回了出借款项，还可能自郭新玲处以收取车辆的租金名义获取收益。因郭新玲与备胎公司未到庭应诉，也未向本院提交该《融资租赁售后回租合同》，至于备胎公司可以自该变相借款中获取多少收益本案无法查清。同时，在涉案出借款项的支付环节，存在备胎公司以融资租赁的名义先行支付，再由银行直接以透支款的形式将款项划转星系团公司，再由星系团公司转付备胎公司。从而，使涉案款项的出借在表象上符合法律规定，更具有隐蔽性，特别是因为有银行参与其间，更为涉案借款行为披上合法的外衣，星系团公司、信义公司也可以从中以收取金融服务费的方式取得收益，应属以合法形式掩盖非法目的的情形，涉案《融资租赁售后回租合同》、《履约担保服务合同》应属无效合同。但是，郭新玲与工行金华分行签订的《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，不违反法律规定，为有效合同。工行金华分行已按照合同约定将190900元透支款项转入郭新玲指定账户，该款郭新玲应当按约偿还。由于郭新玲未按约偿还，信义公司于2019年3月14日代偿了银行欠款178462.32元，郭新玲与共同还款人张永先因合同无效获得的利益应当返还，信义公司以及第三人备胎公司、星系团公司收取的金融服务费8500元，应从中予以扣除。因此，本院对信义公司主张的169962.32元予以支持，对其他部分不予支持。综上所述，本院对信义公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条之规定，缺席判决如下：一、郭新玲、张永先于本判决生效之日起十日内共同向杭州信义融资担保有限公司返还款项169962.32元；二、驳回杭州信义融资担保有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3871元，由郭新玲、张永先负担3685元，由杭州信义融资担保有限公司负担96元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长  李新生审判员  林 铎审判员  裴梅玲二〇一九年十二月六日书记员  唐 静