福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初21842号 原告：中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行，住所地厦门市翔安区新店镇新兴街农行大楼，统一社会信用代码91350213X12214946W。 负责人：林清良，行长。 委托诉讼代理人：陈安绮，福建旭丰律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：刁玫，福建旭丰律师事务所执业律师。 被告：黄冰冰，男，1988年10月30日出生，汉族，住厦门市翔安区。 被告：许凤婉，女，1989年2月26日出生，汉族，住厦门市翔安区。 被告：厦门首开翔泰置业有限公司，住所地厦门市翔安区春江里24号202室，统一社会信用代码9135021369304825XX。 法定代表人：杨冠天，执行董事。 委托诉讼代理人：郭宏清，北京大成（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周宇，北京大成（厦门）律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行（以下简称“农行翔安支行”）与被告黄冰冰、许凤婉、厦门首开翔泰置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日受理后，于2019年12月9日依法适用简易程序公开开庭进行审理。农行翔安支行委托诉讼代理人陈安绮、刁玫，黄冰冰，厦门首开翔泰置业有限公司委托诉讼代理人周宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行翔安支行诉请：1.确认中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行与黄冰冰、许凤婉、厦门首开翔泰置业有限公司签订的编号DK0103012017000374《个人购房担保组合借款合同》于2019年9月10日解除；2.判令黄冰冰、许凤婉立即偿还上述合同项下所欠中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行的全部借款本金1809299.55元（其中，公积金贷款本金935549.33元、商业性贷款本金873750.22元）、利息32831.59元（其中，公积金贷款利息14593.57元、商业性贷款利息18238.02元）以及相应本金、利息自拖欠之日起至实际清偿之日止分别产生的全部罚息和全部复利（暂计至2019年9月30日，公积金贷款罚息和复利合计2810.54元。之后罚息以本金935549.33元为基数、复利以利息14593.57元为基数，按中国人民银行同期同档次个人住房公积金贷款基准利率上浮50%的利率继续计算，直至借款人实际清偿之日止商业性贷款罚息3308.55元、复利306.12元。之后罚息以本金873750.22元为基数、复利以利息18238.02元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮50%的利率继续计算，直至借款人实际清偿之日止），并支付中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行实现债权的律师代理费122000元；3.判令中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行有权以黄冰冰、许凤婉名下抵押给中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行的址于首开·领翔上郡（2012XP08地块）-地块三9#、71#楼31层3102室房屋拍卖、变卖或折价后的所得价款优先受偿上述债权；4.判令厦门首开翔泰置业有限公司对上述债务承担连带清偿保证责任；5.判令黄冰冰、许凤婉、厦门首开翔泰置业有限公司共同承担本案受理费。 黄冰冰辩称：1.对欠款事实可予确认；2.不认可银行主张的律师费，金额过高，且开具多张发票、不符合常理，个别票据开具在转账之前，恳请法院驳回关于律师费的诉求。 厦门首开翔泰置业有限公司辩称：1.本案黄冰冰、许凤婉购买案涉房屋由首开翔泰置业公司担保，黄冰冰没有按约定还款，应当由其偿还，首开翔泰置业公司只需在房屋拍卖仍不足以偿付债务的部分承担补充还款责任，并有权向黄冰冰追偿；2.按照《全国法院民商事审判工作会议纪要》的规定，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在2019年8月20日之后，应当适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故银行关于利息、罚息的诉求缺乏事实及法律依据，应予驳回。 案件事实 许凤婉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。农行翔安支行与黄冰冰、厦门首开翔泰置业有限公司对下列事项均无争议，本院对下列事实予以认定。 一、借款合同名称:《个人购房担保组合借款合同》。 二、借款合同签订时间：2017年6月9日。 三、借款人：黄冰冰、许凤婉。 四、借款本金：1870000元。 五、借款期限：公积金贷款自2017年6月20日起至2047年6月20日止；商业性贷款自2017年6月20日起至2047年6月19日止。 六、还款方式：等额本息还款法。 七、借款利率：个人住房公积金贷款借款执行利率以中国人民银行同期同档次个人住房公积金贷款利率为基础确定；个人住房商业性贷款借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。 八、罚息、复利约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 九、解除合同或提前收贷的约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。农行翔安支行于2019年9月3日向黄冰冰、许凤婉发送《律师函》，宣布《个人购房担保组合借款合同》于2019年9月10日提前解除。 十、实现债权费用的约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 十一、保证合同名称：《个人购房担保组合借款合同》。 十二、保证合同签订时间：2017年6月9日。 十三、保证人：厦门首开翔泰置业有限公司。 十四、保证方式：阶段性保证+抵押。保证方式为连带责任保证。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。 十五、保证期间：保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。 十六、保证范围：保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 十七、抵押合同名称：《个人购房担保组合借款合同》。 十八、抵押合同签订时间：2017年6月9日。 十九、抵押物权属：黄冰冰、许凤婉。 二十、抵押物名称：首开·领翔上郡（2012XP08地块）-地块三9#、71#楼31层3102室。 二十一、抵押担保范围：担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 二十二、办理抵押登记时间：2017年6月19日。 二十三、黄冰冰、许凤婉结婚登记时间：2015年12月25日。 二十四、放款日期：2017年6月20日。 二十五、实际到期日期：2047年6月20日。 二十六、逾期还款日期：2019年4月20日。 二十七、欠款最新截至时间：2019年9月30日。 二十八、欠款本金：1809299.55元（其中公积金贷款本金935549.33元、商业性贷款本金873750.22元）。 二十九、最新欠款利息、罚息、复利：39256.8元（其中公积金贷款利息14593.57元、商业性贷款利息18238.02元）。 三十、实现债权费用：律师费122000元。 判决结果 本院认为，首先，关于逾期还款的事实以及欠款本息金额，双方均无异议，本院予以确认。关于解除合同，农行翔安支行起诉前仅向借款人发送律师函宣布提前解除合同，但案涉《个人购房担保组合借款合同》系由包含厦门首开翔泰置业有限公司在内的三方共同签订的合同，故其解除时间应以本案生效时间为准。其次，关于案涉担保，厦门首开翔泰置业有限公司作为案涉借款的阶段性保证人，自借款发放之日起，至黄冰冰、许凤婉取得房地产权属证书并办妥以农行翔安支行为抵押权人的抵押登记手续之日止，为黄冰冰、许凤婉的债务提供担保，保证方式为连带责任保证。根据案涉合同约定，借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故厦门首开翔泰置业有限公司相关抗辩意见，缺乏事实依据，不予支持。再次，关于利率，根据中国人民银行〔2019〕第15号《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。因此，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。最后，关于律师费，农行翔安支行提交了《案件代理合同》《律师费计算说明》《律师服务收费办法》用于证明律师费的计算方式、收费标准符合规定，并同时提交了律师费转账凭证、律师费发票证明其确已支出该笔费用，故黄冰冰的抗辩意见，不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行与黄冰冰、许凤婉、厦门首开翔泰置业有限公司签订的编号DK0103012017000374《个人购房担保组合借款合同》于本判决生效之日起解除。 二、黄冰冰、许凤婉应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行借款本金1809299.55元（其中公积金贷款本金935549.33元、商业性贷款本金873750.22元）及利息、罚息、复利（其中公积金贷款利息、罚息、复利暂计至2019年9月30日为14593.57元，商业性贷款利息、罚息、复利暂计至2019年9月30日为18238.02元；之后公积金贷款罚息按中国人民银行公布的同期同档次住房公积金贷款基准利率上浮50%计算，并按罚息利率计收复利；商业性贷款罚息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计，并按罚息利率计收复利；前述罚息、复利均计至实际还款之日止）。 三、黄冰冰、许凤婉应于本判决生效之日起十日内共同支付中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行因实现债权产生的律师费122000元。 三、厦门首开翔泰置业有限公司对黄冰冰、许凤婉的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向黄冰冰、许凤婉追偿。 四、若黄冰冰、许凤婉、厦门首开翔泰置业有限公司未按时履行上述债务，中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行有权以黄冰冰、许凤婉名下坐落于首开·领翔上郡（2012XP08地块）-地块9#、71#楼31层3102室折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22535元，减半收取计11268元，由中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行负担25元，由黄冰冰、许凤婉、厦门首开翔泰置业有限公司共同负担11243元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。                      审 判 员 （旷洁玉） 二〇一九年十二月十六日 代书记员（ 康金 玲） 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。