重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初5010号原告：重庆三峡银行股份有限公司，住所地重庆市江北区江北嘴汇川门路99号，统一社会信用代码915001017116939742。法定代表人：丁世录，该公司董事长。委托诉讼代理人：周德智，重庆万同律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦小燕，重庆万同律师事务所律师。被告：许则钦，男，1976年5月19日出生，汉族，住福建省福州市罗源县。被告：杨书汀，男，1977年3月26日出生，汉族，住福建省福州市罗源县。被告：尤小英，女，1977年10月4日出生，汉族，住福建省福州市罗源县。被告：沈瑶，女，1982年10月21日出生，汉族，住福建省福州市罗源县。原告重庆三峡银行股份有限公司（以下简称三峡银行）与被告许则钦、杨书汀、尤小英、沈瑶金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行的委托诉讼代理人周德智、秦小燕、被告许则钦、沈瑶到庭参加诉讼，被告杨书汀、尤小英经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告三峡银行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告许则钦立即向原告支付借款本金人民币1499321元；2、请求判令被告许则钦立即向原告支付暂算至2018年5月3日的罚息282811.75元，后续罚息以1499321元为基数，按照年利率9%上浮50%（即13.5%）进行计算，直至还清之日止；3、请求判令被告许则钦立即向原告支付暂算至2018年5月3日的复利26544.04元，后续复利以未支付利息、罚息之和为基数，按照年利率9%上浮50%（即13.5%）进行计算，直至还清之日止；4、请求判决被告杨书汀、尤小英、沈瑶对第一被告的上述债务承担连带清偿责任；5、请求判决本案诉讼费、律师费74966.05元由以上被告承担。事实及理由：2015年8月18日，三峡银行与许则钦签订借款合同，约定由三峡银行向许则钦提供借款150万元，年利率9%，期限12个月。为确保因该借款合同项下的债权得到实现，同日，三峡银行分别与杨书汀、沈瑶签订《保证合同》，约定三被告分别对上述150万元借款本息的偿还承担连带保证责任。同时，尤小英出具声明表示其知晓并同意其配偶杨书汀为陈杨杰向三峡银行申请的贷款提供连带责任保证。上述合同签订后，三峡银行按照约定于2015年8月19日将150万元出借给许则钦，但借款到期之后，上述被告一直未归还借款，截至2018年5月3日，尚欠本金1499321元、罚息282811.75元、复利26544.04元。被告许则钦、沈瑶除律师费外对其他诉讼请求无异议。被告杨书汀、尤小英未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年8月18日，许则钦（借款人、乙方）与三峡银行（贷款人、甲方）签订《个人借款合同》（合同编号：渝三银GRJP01122015100064号），约定：许则钦汀向三峡银行借款150万元用于九龙坡区九龙园区景致石材厂购货。借款期限12个月，实际用款期限以借款借据确定的期限为准，借款利率为固定利率，确定为年利率9%，借款按月结息，到期还本，每月的20日为结息日；乙方未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与甲方达成协议的，甲方可对逾期借款按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利。同日，杨书汀、沈瑶分别与三峡银行签订《保证合同》（合同编号：渝三银BZP2015081900000064号、渝三银BZP2015081900000065号）载明，本合同担保的主合同为编号渝三银GRJP01122015100064号的《个人借款合同》，主合同项下的债权构成本合同之主债权，包含债权本金、利息、罚息、复利、违约金、债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）；保证人的保证方式为连带责任担保，保证期间为自本保证合同生效之日至主债务履行期届满之日后两年止。保证人完全了解主合同内容，签署和履行本合同系基于保证人的真实意思表示。同日，尤小英出具声明一份，载明本人尤小英知晓并同意配偶杨书汀为许则钦向重庆三峡银行股份有限公司申请的人民币150万元个人经营性贷款提供自然人连带责任保证担保事宜。三峡银行已于2015年8月19日发放贷款150万元。三峡银行出具借款借据载明本笔借款到期日为2016年8月19日，借款年利率9%。许则钦付清了2016年7月20日前的利息，并于2016年8月19日归还利息104.52元，于2016年9月21日归还复利0.3元，于2016年12月16日归还8万元（原告陈述该8万元中归还利息10770.48元，归还罚息66937.5元，归还复利1613.02元，归还本金679元），于2019年6月24日用保证金及保证金利息抵扣本金321217.37元。截至2016年8月19日，许则钦尚欠本金150万元、利息10770.48元。许则钦于2015年6月29日向三峡银行交纳保证金37.5万元，三峡银行陈述保证金的利息在借款期间内按照年利率0.4156%计算。保证金的抵扣顺序为先抵本金再抵利息。另查明，三峡银行于2018年6月21日就本案曾向重庆市渝中区人民法院提起诉讼。再查明，三峡银行将92户信贷资产委托北京博雅新港投资管理有限公司（以下简称博雅公司）清收处置。2017年11月8日，博雅公司与重庆万同律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆万同律师事务所就三峡银行与黄勇灿、肖加华、陈利明、陈峰鹰、郑星武、甘勇惠就金融借款合同纠纷在一审、二审、执行程序中提供法律服务。上述事实，有《个人借款合同》、《保证合同》、声明、保证金情况表、交易流水、借款借据、银行流水、贷款计息明细、民事起诉状、《信贷资产委托代理清收项目处置协议》、《法律事务委托合同》以及当事人的陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，三峡银行与许则钦签订的《个人借款合同》，三峡银行与杨书汀、沈瑶签订的《保证合同》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行合同义务。三峡银行按约发放借款150万元后，许则钦未按时还本付息，已构成违约。三峡银行要求许则钦返还全部借款本金的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时许则钦还应支付按照《个人借款合同》约定的罚息、复利的计收方式计算的罚息、复利。因《个人借款合同》中约定复利的计算基数仅为利息，故三峡银行请求以未付罚息为基数计收复利的诉讼请求本院不予支持。因2016年7月21日至2016年8月19日的期内利息于到期日即2016年8月19日尚欠10770.48元，该欠款于2016年12月16日还清，三峡银行仅能就该10770.48元在2016年8月20日至2016年12月16日期间计收复利，根据《个人借款合同》约定复利的计收方式，该期间共产生复利480.63元，许则钦共计归还的复利1613.32元，根据《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务外还应支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的费用；（二）利息；（三）主债务。归还复利后剩余的1132.69元本院用于抵扣罚息。杨书汀、沈瑶自愿为许则钦的债务提供连带保证责任担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息及复利等，且未超过保证期间，故三峡银行要求杨书汀、沈瑶对许则钦的债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。对于三峡银行要求尤小英承担连带责任的诉讼请求，因现有证据无法证实尤小英明确作出了其愿意承担连带保证责任的意思表示，故其不应对许则钦的债务承担连带清偿责任。对于律师费，现有证据无法证实三峡银行就本案实际支付的律师费情况，故对其诉讼请求本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。本院认为，对于保证金应当在合理期限内进行扣划，本案中，三峡银行无正当理由在贷款到期后三年才进行扣划，扩大了被告的损失，本院酌情认定在贷款到期后第三日进行抵扣，许则钦交纳的37.5万元保证金自2015年6月29日至2016年8月22日产生的利息应为1822.58元，随保证金一并抵扣贷款本金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告许则钦于本判决生效之日起十日内返还原告重庆三峡银行股份有限公司借款本金1122498.42元；被告许则钦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆三峡银行股份有限公司罚息（2016年8月20日至2016年8月22日以150万元为基数，2016年8月23日至2016年12月16日，以1123177.42元为基数，2016年12月17日起至本金付清之日止，以1122498.42元为基数，均按年利率13.5%计算，利随本清），已经支付的68070.19元从中予以抵扣；被告杨书汀、沈瑶对被告许则钦的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21078.1元、公告费300元，由被告许则钦、杨书汀、沈瑶负担案件受理费17447.79元、公告费300元，由原告重庆三峡银行股份有限公司负担案件受理费3630.31元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  毛亚男审 判 员  郭雪妍人民陪审员  杨自力二〇一九年十二月十六日书 记 员  毛 蕾