湖南省衡阳市石鼓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0407民初1403号原告：衡阳农村商业银行股份有限公司，住所地衡阳市石鼓区明翰路27号。法定代表人：吕宏忠，该公司董事长。委托诉讼代理人：丁一鸣，男，该行员工。委托诉讼代理人：邓定应，男，该行员工。被告：胡洁，女，1996年5月22日出生，汉族，居民，住衡阳市珠晖区。被告：衡阳长旭房地产开发有限公司，住所地衡阳市高新区祝融路8号沐林美郡二期28栋1103室。法定代表人:文国辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：洪国良，湖南追正律师事务所律师。原告衡阳农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告胡洁、衡阳长旭房地产开发有限公司（以下简称长旭公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人丁一鸣、被告胡洁、被告长旭公司的委托诉讼代理人洪国良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带偿还原告借款本金500000元、利息20857.66元（从2019年1月21日按月利率7.2‰暂计算至2019年9月10日，并按月利率7.2‰计算至清偿之日止）；2、本案诉讼费用由二被告承担。被告胡洁辩称，当时是原告来雁支行的行长张建军让我贷款的。我只提供身份证，户口本，就签字盖章。贷款不是我在用，卡都没有在我这里。被告长旭公司辩称，1、原告诉请不明确，且请求承担责任方式不合法。二被告连带偿还，没有这种方式；2、因为是浮动利率，从今年开始是市场报价利率，计算方式有错；3、2017年6月29日原告与胡洁签订借款合同的第7条双方签订质押合同，这个合同是从合同，从起诉状中获知胡洁提供的是工资质押。胡洁的工资完全可以偿还债务，本案被告长旭公司可以免除法律责任，请驳回对长旭公司的诉请。经审理查明：2017年6月15日，被告胡洁向原告下属来雁支行（以下简称来雁支行）提交贷款申请报告，因个人消费，申请质押贷款，额度为50万元，期限3年，到期还本，按时结息。并承诺在贷款发放前如结婚须告知贵行。同月18日，衡阳市石鼓区天辰装饰材料商行向来雁支行出具个人收入证明，证明胡洁年收入为24万元。6月28日，胡洁提供资料真实性承诺书和诚信申贷承诺函，表示所提交的身份证复印件、未婚承诺书、户口簿复印件、收入证明、半年银行流水、房产证复印件等资料真实，贷款用途真实，银行已告知权利和义务及未按时还息还本的后果。次日，被告胡洁与来雁支行签订最高额借款合同一份，约定：合同项下最高借款本金额度为50万元，质押贷款50万元。借款人使用上述借款额度期限自2017年6月29日起至2020年6月29日止。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付。福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为81.91%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。利率调整：采用浮动利率，按一年调整。本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月（月/月/）结息。借款到期，利随本清。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。借款人贷款本金或利息逾期后，贷款人将自动停止借款人使用剩余合同额度。借款人利息逾期未超过90天且本金未逾期的，所欠利息全部结清后，在合同期限内可恢复客户使用剩余合同额度。借款人在贷款人处开立个人结算账户，领取福祥便民卡并分别设置卡密码和放款密码，并通过该账户和福祥便民卡及卡密码、放款密码办理与本合同项下贷款有关的往来结算、存款和借款。借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人要承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用。借款人未按本合同约定归还借款本息，借款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息（借款人将采取上述措施的通知送达债务人或担保人即可。提前到期日为贷款人将到期通知送达债务人或担保人之日）。本合同项下借款担保方式为质押。由出质人胡洁提供质押物清单所列财产的质押担保。合同中还约定了被告的联系地址，同日被告还单独向原告出具了送达地址确认书，明确其地址可用为合同项下所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时作为原告、人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址。合同签订后，双方又签订了质押合同，但未实际移交质物。2017年6月29日原告向被告放款50万元，放款条件凭卡凭密码，借款期限12个月，结息方式计月息，年息7.9130%。一年到期时本息已还清。2018年6月29日，被告分别借出30万元和20万元两笔，借款本金共50万元，借款期限12个月，结息方式计月息，月利率6.5942‰，还款周期每月，罚息比率30%。截止2019年3月31日被告账户共还利息22370.03元，后未再付款。经原告催收未果。2018年1月17日原告与被告长旭公司就含被告胡洁在内的24户与原告之间的借款合同签订保证合同，约定：保证方式为连带责任保证，本金数额为1200万元，其中被告胡洁50万元。担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）及其他一切费用。另查明，2016年8月9日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局作出[2016]195号文件，同意农商行及其辖内69个分支机构开业。该行开业同时，蒸湘信用社等及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。本院认为：被告胡洁与来雁支行签订的最高额借款合同、被告长旭公司与原告签订的保证合同是当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系真实意思表示，合法有效，双方当事人均应全面履行合同约定的义务。被告胡洁与来雁支行签订的质押合同因未移交质物，该合同未生效。被告胡洁已取得贷款50万元，应按约偿还贷款本息，被告胡洁未按时按约偿还借款的本息，属违约行为，应当承担本案的全部责任。放款时的利率为6.5942‰，原告请求按7.2‰收取，本院予以核减。涉案借款至2019年6月29日到期，自次日起应在原借款利率基础上加收30%即8.5724%（6.5942‰+6.5942‰×30%）收取逾期罚息利率。但原告方请求的利率为7.2‰，本院予以支持。由于来雁支行系农商行下属营业部，债权债务由原告承担，故原告请求被告胡洁偿还借款本息的请求符合法律规定，本院予以支持。被告胡洁辩称未实际使用借款，但诉争借款是被告胡洁亲自办理，一应签名均系胡洁本人亲笔所签，借款发放后被告未按借款用途使用，之前已偿还的借款利息是否系胡洁本人偿还，这不是其向原告要求免除责任的理由。对被告胡洁该项辩解意见本院不予采信。被告长旭公司在保证合同中约定保证方式为连带责任保证，应承担保证责任。本案的质押是否生效不影响原告要求被告长旭公司承担保证责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告胡洁在本判决生效之日起十日内支付原告衡阳农村商业银行股份有限公司借款500000元，从2018年6月29日起按月利率6.5942‰计算利息（含已付22370.03元）至2019年6月29日，并自2019年6月30日起按月利率7.2‰计算逾期罚息至清偿时止；二、被告衡阳长旭房地产开发有限公司对上述判项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4504元（已减半收取），由被告胡洁、被告衡阳长旭房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  唐娟二〇一九年十二月三十日法官助理雷雨尘书记员王柯道附注本判决适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。