河南省漯河市召陵区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1104民初3226号原告：中国工商银行股份有限公司漯河铁东支行，住所地,漯河市铁东开发区湘江路东段15号负责人：赵春华，该行行长。委托代理人：张坤望，该行员工。被告：徐焕，女，汉族，1965年7月15日出生，住漯河市源汇区。被告：张德亮，男，汉族，1963年11月14日出生，住漯河市源汇区。被告：毛玉娥，女，汉族，1972年3月15日出生，住商水县。原告中国工商银行股份有限公司漯河铁东支行（以下简称工行铁东支行）诉被告徐焕、张德亮、毛玉娥借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，对案件公开开庭进行了审理。原告委托代理人张坤望到庭参加诉讼。被告徐焕、张德亮、毛玉娥经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法对案件进行了缺席审理，现已审理终结。原告工行铁东支行提出诉讼请求：1.判令被告徐焕、张德亮向原告偿还借款本金1890295.55元及利息和复利（利息和复利计算到2019年7月21日，2019年7月22日之后的利息和复利以2265845.9元为基数，按年利率9.048%计算至偿还之日）；2.判决确认原告对被告毛玉娥抵押的房屋享有优先受偿权；3.判令被告毛玉娥对本案借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年7月25日,被告徐焕作为借款人、张德亮为共同借款人、毛玉娥为抵押担保人与原告签订【2016】年(01367)号《个人借款/担保合同》一份,合同约定:被告徐焕、张德亮向原告借款人民币190万元,借款用途为购货,借款期限1年(实际放款日与到期日以借款凭证为准),借款利率以提款日与贷款期限相对应档次的中国人民银行基准利率年4.35%上浮60%执行年6.96%,贷款期内不调整,按日计息,按月结息,一次性提款、到期一次性还款,借款人未按合同约定日期偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按在约定利率的基础上加收30%确定(即年9.048%),被告毛玉娥以其位于漯河市××区××女人街××17间房产为该笔借款提供抵押担保,并办理了抵押登记;同日,被告毛玉娥还与原告签订了《保证合同》一份,约定被告毛玉娥为该笔借款提供连带责任保证,保证的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等,保证期间为借款期限届满之次日起两年。上述合同签订后,原告于2016年8月2日向被告徐焕、张德亮发放贷款190万元,并按照徐焕、张德亮出具的《贷款资金支付委托书》转账支付到漯河银灿商贸有限公司的农行漯河黄河路支行账户。2017年8月2日贷款到期后，被告徐焕只归还借款本金9704.45元,剩余借款本金1890295.55元未按约定偿还,形成逾期,按照合同约定,原告有权按罚息利率计收利息和复利。经原告多次催要，被告不履行还款和担保责任,被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益。被告徐焕、张德亮、毛玉娥均未答辩。经审理查明：2016年7月25日，徐焕、张德亮作为共同借款人，毛玉娥作为抵押人，和工行铁东支行签订《个人借款/担保合同》，约定的贷款金额为190万元，性质为个人经营贷款，用途为购货，担保方式为抵押，借款期限为1年，利率为按照贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，浮动幅度为（上/下）浮60%确定，确定的利率以借款凭证记载为准。合同第九条约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第五十二条约定，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。《个人借款/担保合同》中，毛玉娥以其17处房产（房产权属证书编号为：2015003046、2015003062、2015003066、2015003068、2015003069、2015003070、2015003071、2015003072、2015003073、2015003074、2015003075、2015003076、2015003077、2015003078、2015003079、2015003080、2015003081）为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。同日，毛玉娥与工行铁东支行签订保证合同，约定毛玉娥对借款提供连带责任保证，保证期限为主合同项下借款期限届满之日起两年。2016年8月2日，徐焕与工行铁东支行签订个人借款凭证，执行利率6.96%，同日，工行铁东支行发放贷款。工行铁东支行出具的徐焕贷款本金和利息清单显示，到2017年8月2日（贷款到期日），徐焕拖欠应付利息2646.5元；2017年8月15日还本金5000元；2017年8月19日还本金1567.67元；2017年9月19日还本金1567.67元；2017年9月21日还本金1.44元；2017年10月19日还本金1567.67元，截止至2017年10月19日，尚余本金1890295.55元未付。本院认为：被告徐焕、张德亮作为共同借款人，从原告工行铁东支行贷款1900000元后，应当依照借款合同约定，按期还本付息，现在徐焕、张德亮拖欠贷款本金1890295.55元及利息逾期未付，根据借款合同的约定，原告工行铁东支行有权对拖欠本金按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”涉案借款合同为原告工行铁东支行提供的格式合同，有关复利的约定内容为“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”不能按时支付的利息是否包括贷款的逾期利息，该条款约定不明，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应作出不利于提供格式条款一方的解释，即不能按时支付的利息不包括贷款的逾期利息，故只能针对借期内未按时支付的利息（2646.5元）计收复利。因为被告分多次偿还了部分本金，原告要求的利息应分段计算，1.以1900000元本金及借期内拖欠的利息2646.5元共计1902646.5元为基数，按年利率9.048%（罚息利率）自2017年8月3日起计算至2017年8月15日；2.以未还本金1895000元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1897646.5元为基数，按年利率9.048%（罚息利率）自2017年8月16日起计算至2017年8月19日；3.以未还本金1893432.33元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1896078.83元为基数，按年利率9.048%（罚息利率）自2017年8月20日起计算至2017年9月19日；4.以未还本金1891864.66元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1894511.16元为基数，按年利率9.048%（罚息利率）自2017年9月20日起计算至2017年9月21日；5.以未还本金1891863.22元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1894509.72元为基数，按年利率9.048%（罚息利率）自2017年9月22日起计算至2017年10月19日；6.以未还本金1890295.55元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1892942.05元为基数，按年利率9.048%（罚息利率）自2017年10月20日起计算至本金及借期内拖欠的利息2646.5元偿还完毕之日止。根据毛玉娥签订的借款合同及保证合同的约定，被告毛玉娥以其17处房产对涉案债权提供抵押担保，又提供连带责任保证担保，毛玉娥应对涉案债权承担担保责任。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐焕、张德亮于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司漯河铁东支行清偿借款本金1890295.55元、借期内拖欠的利息2646.5元共计1892942.05元及逾期利息（逾期利息应分段计算，1.以1900000元本金及借期内拖欠的利息2646.5元共计1902646.5元为基数，按年利率9.048%自2017年8月3日起计算至2017年8月15日；2.以未还本金1895000元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1897646.5元为基数，按年利率9.048%自2017年8月16日起计算至2017年8月19日；3.以未还本金1893432.33元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1896078.83元为基数，按年利率9.048%自2017年8月20日起计算至2017年9月19日；4.以未还本金1891864.66元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1894511.16元为基数，按年利率9.048%自2017年9月20日起计算至2017年9月21日；5.以未还本金1891863.22元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1894509.72元为基数，按年利率9.048%自2017年9月22日起计算至2017年10月19日；6.以未还本金1890295.55元及借期内拖欠的利息2646.5元共计1892942.05元为基数，按年利率9.048%自2017年10月20日起计算至本金及借期内拖欠的利息2646.5元偿还完毕之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司漯河铁东支行就上述债权对被告毛玉娥提供的抵押房产享有优先受偿权。三、被告毛玉娥对上述第一项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司漯河铁东支行的其他诉讼请求。案件受理费24480元，由被告徐焕、张德亮、毛玉娥承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式七份，上诉于河南省漯河市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省漯河市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长 刘 杰审判员 代雅萍审判员 兰 晶二〇一九年十二月十八日书记员 李 杰