福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初4274号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城南大道968号。统一社会信用代码：913503008553425833。 负责人：郑一鹏，行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所律师。 被告：林桂芳，男，汉族，1991年1月12日出生，住莆田市秀屿区。 被告：林美丽，女，汉族，1957年10月3日出生，住莆田市秀屿区。 被告：莆田市华源房地产开发有限公司，住所地：莆田市荔城区胜利路中段5号楼（水务局3楼）。统一社会信用代码：91350300749092904Y。 法定代表人：黄玉坤。 原告中国工商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：工行莆田分行）与被告林桂芳、林美丽、莆田市华源房地产开发有限公司（以下简称：莆田华源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行莆田分行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告林桂芳、林美丽、莆田华源公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.被告林桂芳、林美丽立即向原告偿还借款本金687892.86元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年8月2日起按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止）；2.原告对被告林桂芳提供的抵押物即位于荔城区的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3.被告莆田华源公司对本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由上述全部被告承担。事实和理由：2010年8月26日，被告林桂芳、莆田华源公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》向原告申请借款830000元。被告林美丽向原告出具《共同还款确认书》，自愿为该笔借款承担共同还款责任。上述合同主要内容：合同第一、三条约定，被告林桂芳向原告借款830000元，借款期限为30年；第四条约定，本案贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮20%,每年调整一次；合同第六条约定，被告林桂芳还款方式为按月等额本金还款法；合同第十条约定，被告莆田华源公司为本案提供阶段性担保：被告莆田华源公司担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，且原告收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书为止，被告莆田华源公司对原告收到本案房屋他项权证书之前被告林桂芳的全部债务承担连带责任保证；合同第十四条约定，若被告林桂芳连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告林桂芳之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告林桂芳立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十八条约定，被告林桂芳、林美丽提供其名下位于荔城区房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的预告抵押登记（房屋预告登记证号为）；合同第二十条约定，在被告林桂芳获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人（原告）要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续，并将房屋他项权利证书原件交由原告保管；合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，被告林桂芳于2010年8月31日为本案抵押房产办理商品房抵押预告登记，原告于2010年9月1日按照约定发放了830000元贷款本金。2010年9月6日，被告林桂芳向原告申请并经原告同意将原约定的还款方式为按月等额本金变更为按月等额本息。但被告林桂芳自2016年6月1日起便未按照合同约定支付本金利息，被告林美丽亦未承担相应的共同偿还责任，均已构成违约。同时本案正式抵押手续尚未办理，被告莆田华源公司应对本案全部债务承担连带保证责任。原告向本院提起诉讼。 被告林桂芳、林美丽、莆田华源公司未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》1份，证明《个人购房借款/担保合同》约定被告林桂芳向原告借款830000元，被告莆田华源公司为本案提供阶段性担保：被告莆田华源公司担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。 二、《个人借款合同变更申请表》1份，证明被告林桂芳于2010年9月6日向原告申请并经原告同意将原约定的还款方式为按月等额本金变更为按月等额本息。 三、共同偿还贷款确认书1份，证明被告林美丽愿意对被告林桂芳向原告申请的个人购置住房贷款830000元承担连带偿还责任。 四、房屋预告登记证明1份，证明被告林桂芳自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的预抵押登记，应对本案债务承担相应的抵押担保责任。 五、《借款凭证》1份，证明原告按照被告林桂芳的申请将贷款本金划入其指定的账户中。原告已按约定向被告林桂芳提供830000元贷款。 六、交易流水1份，证明被告林桂芳尚欠原告贷款余额687892.86元及相应利息。起诉之后有偿还部分款项，截至2019年12月4日尚欠原告本金682617.83元及利息、罚息、复利合计2231.84元。 七、各被告基本信息1份，各被告为本案适格被告。 本院审查认为，因被告林桂芳、林美丽、莆田华源公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2010年8月16日，被告林美丽向原告工行莆田分行出具《共同还款确认书》，确认：借款人林桂芳（身份证号码3503211991××××××××）向原告申请个人住房按揭贷款830000元，借款合同编号Ａ闽字莆田行2010年住5-021号，本人与借款人是母子关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由其和借款人共同承担连带偿还。 2010年8月26日，原告工行莆田分行作为贷款人与被告林桂芳作为借款人暨抵押人、被告莆田华源公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款，金额为830000元。本合同项下贷款期限为30年（2010年8月26日至2040年8月26日），实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%确定，据此确定年利率为4.752%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。借款人发生约定的违约情形，贷款人有权采取下列一项或多项措施：停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同等。贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向收送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于莆田市荔城区地产。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。林桂芳于2010年9月6日签订《个人借款合同变更申请表》，将还款方式变更为等额本息还款。 原告按照上述合同约定于2010年9月1日向被告林桂芳发放贷款830000元，并产生《借款凭证》1份。因被告林桂芳已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，截至2019年12月4日尚欠借款本金682617.83元及利息、罚息、复利合计2231.84元。故原告向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，原告工行莆田分行与被告林桂芳、莆田华源公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。原告向被告林桂芳发放贷款后，被告林桂芳已未按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。故原告主张被告林桂芳偿还借款本金682617.83元及相应的利息、罚息、复利，本院予以支持。被告林美丽向原告出具《共同还款确认书》，自愿为上述债务承担共同还款责任，故原告主张被告林美丽共同偿还上述债务，本院予以支持。因被告林桂芳提供的抵押物未办理抵押登记，抵押权并未设立，故原告主张对上述抵押物的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院不予支持。因被告莆田华源公司自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告莆田华源公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告林桂芳、林美丽、莆田华源公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林桂芳、林美丽应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田分行借款本金682617.83元，截至2019年12月4日的利息、罚息、复利合计2231.84元及自2019年12月5日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告莆田市华源房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10778.9元，由原告中国工商银行股份有限公司莆田分行负担100元、被告林桂芳、林美丽、莆田市华源房地产开发有限公司负担10678.9元；公告费560元，由被告林桂芳、林美丽、莆田市华源房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  林清廉 人民陪审员  陈美秀 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。