广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1535号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：麦志东，男，汉族，1969年8月18日出生，住址：广东省云浮市新兴县。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告麦志东信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法由审判员陈世玲适用简易程序独任审判，由于被告麦志东需要公告送达，本案于2019年7月23日转为普通程序组成合议庭进行审理，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托代理人张温阳到庭参加诉讼，被告麦志东经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2012年，被告签署并向原告提交《中国银行白金信用卡申请表》（含附件：信用卡领用合约），且书面申请已经阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则。原告经审批同意向被告发放所申请信用卡，卡号：62×××03。2012年7月1日，被告将该信用卡激活生效并开始透支使用，每期账单日为每月12日，每期还款日为每月2日前。被告使用案涉信用卡透支消费，但被告未能按期进行还款，经原告以电话等方式多次催收，均无果，截止2019年5月8日，被告仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据现行法律规定与双方合约约定，原告认为：一、被告作为案涉信用卡持卡人，应按约就其所透支使用款项向原告承担清偿责任；二、根据案涉信用卡领用合约约定，中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应向原告就其逾期透支欠款按日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金；三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、被告向原告偿还信用卡透支欠款人民币48021.86元、逾期利息3261.83元、违约金3197.95元（利息、违约金暂计至2019年5月8日，并自2019年5月9日起至欠款偿清之日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。原告为其陈述事实提供的证据有：证据一、被告身份证复印件，证明被告的主体资格。证据二、中国银行白金信用卡申请表；证据三、中国银行信用卡领用合约，证据二、三共同证明：1、2012年，被告向原告申请中国银行信用卡，并被告书面申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；2、原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，并双方对于借款期限、金额、还款、违约责任等作出约定。证据四、客户信用卡信息明细表；证据五、信用卡银行流水明细，证据四、五共同证明：1、被告逾期还款及其拖欠借款本金、利息、违约金、手续费等费用的金额情况；2、信用卡所发生的交易流水情况。被告麦志东没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：被告麦志东于2012年向原告申请开立中国银行白金信用卡，原告受理申请后将卡号为62×××03的信用卡交付给被告。《中国银行白金信用卡申请表》所附的《中国银行信用卡领用合约》对原告（甲方、发卡行）、被告（乙方、白金信用卡申请人）的权利、义务作了约定，其中关于利息和收费的约定：“第一条除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还满全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条乙方及其绑定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准……”。其后，被告麦志东使用卡号为62×××03的信用卡消费、取现、支付利息、支付违约金等，透支后，产生利息、违约金等费用，截止到2019年5月8日，被告欠原告透支本金48021.86元、逾期利息3261.83元、违约金3197.95元，合计54481.64元。上述款项，经原告多次追收无果，据此，原告向本院提起诉讼，请求解决。本院认为：本案是信用卡纠纷。原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。对原告提供的证据和主张的事实，本院予以确认。原告与被告麦志东之间的信用卡合同关系合法，所形成的债权债务应受法律保护，被告向原告申请信用卡后，用信用卡消费，透支款项，未能及时将款项归还给原告。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原告要求被告归还截至2019年5月8日的借款本金48021.86元及利息3261.83元，违约金3197.95元，合理合法，本院予以支持。关于利息及违约金的计算方法：至2019年5月8日，逾期利息尚欠3261.83元，从2019年5月9日起至还清款日止以透支本金48021.86元为本金按日利率万分之五计算。对于原告请求的违约金，虽然涉案合同使用滞纳金的名称，实质上双方约定的是在持卡人迟延还款时应承担的违约金，合同约定被告应对到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金，至2019年5月8日，违约金尚欠3197.95元，从2019年5月9日起至还清款日止以到期还款日后产生应还未还部分款项的5%计算。被告麦志东经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告麦志东应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金48021.86元，利息及违约金（截至2019年5月8日，利息3261.83元，违约3197.95元；从2019年5月9日起至还清款日止的利息以48021.86元为本金按日利率万分之五计算；从2019年5月9日起至还清款日止的违约金以到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计算）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1163元，公告费300元，共1463元（原告已预交），由被告麦志东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈世玲人民陪审员  陈燕红人民陪审员  邓桂雄二〇一九年十二月二十六日书 记 员  阮健欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。