广东省揭阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤52民终620号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司揭阳市分行。住所地：广东省揭阳市区******。负责人：陈建辉，行长。委托诉讼代理人：林梓琼，广东榕江律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：许典文，男，汉族，1961年1月8日出生，住广东省揭阳市榕城区********号。被上诉人（原审被告）：黄如心，女，汉族，1963年3月6日出生，住广东省揭阳市榕城区*****************。上诉人中国建设银行股份有限公司揭阳市分行（下称建行揭阳分行）因与被上诉人许典文、黄如心信用卡纠纷一案，不服揭阳市榕城区人民法院（2019）粤5202民初420号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行揭阳分行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判许典文、黄如心立即偿还信用卡透支本金、利息、费用（暂计至2018年12月5日，透支本金280098.27元、利息149660.35元、费用21474.89元，合计451233.51元；自2018年12月6日起的利息、费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计至还清之日止）。2.本案一、二审诉讼费用由许典文、黄如心承担。事实与理由：第一，一审判决许典文、黄如心自2018年12月6日起至清偿之日止的利息以透支本金人民币280098.27元为基数按日利率万分之五的标准计算，没有支持建行揭阳分行对复利的请求错误，请求二审法院依法予以改判。许典文向建行揭阳分行申请《中国建设银行龙卡信用卡》，并与建行揭阳分行签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，协议对许典文因使用信用卡而发生的交易款项、利息、滞纳金和费用等进行了如下约定：协议第三条之②“甲方（即许典文下同）应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用”；第三条之③“甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等(以下统称欠款），由乙方（即建行揭阳分行下同）在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款”；第三条之⑥“甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第五条之④“甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息”；第五条之⑤“甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金”。原审判决依法查明了建行揭阳分行与许典文约定的对透支信用卡消费款的利息、利息、费用计算标准，即许典文没有在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部透支款，则应自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，而原审法院却不支持建行揭阳分行关于复利的请求错误，应予以纠正。第二，本案一、二审诉讼费用全部应由许典文和黄如心承担。综上所述，原审判决许典文和黄如心自2018年12月6日起至清偿之日止的利息以透支本金280098.27元为基数按日利率万分之五的标准计算，没有支持建行揭阳分行对复利的请求错误，为维护建行揭阳分行的合法权益，请求二审法院在查明事实的基础上依法改判支持建行揭阳分行的上诉请求。二审庭审时，建行揭阳分行补充：计算利息的基数不同，一审计算利息的基数是按透支本金，而建行揭阳分行主张是以每个月对账单日尚欠的金额按日万分之五计算利息。每个月对账单日尚欠的金额是透支的本金加之前的利息累计。同时建行揭阳分行要求计算复利，按合同约定是以对账单中的利息为计算基础按日万分之五计算复利。因为一审没有提出复利的请求，是在二审提出的，是否支持由法院依法审判。许典文辩称，不同意建行揭阳分行的意见。一、对于每个月对账单日尚欠的金额是透支的本金加之前的利息累计按日万分之五计算利息，许典文不同意，这属于利滚利，按照一审判决只按照对账单日的本金计算就好，利息部分就不应该再算了。二、对于建行揭阳分行说按合同约定是以对账单中的利息为计算基础按日万分之五再计算复利许典文也不同意。一审判决其他内容许典文没意见。黄如心未作答辩。建行揭阳分行向一审法院起诉请求：1.判令许典文、黄如心立即偿还建行揭阳分行信用卡透支本金、利息、费用（计至2018年12月5日透支本金人民币280098.27元、利息149660.35元、费用21474.89元，合计451233.51元，自2018年12月6日起至还清之日止的利息、费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算）；2.本案的诉讼费用由许典文、黄如心承担。一审法院认定事实：2011年5月25日，许典文填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向建行揭阳分行申请办理中国建设银行龙卡信用卡，声明其本人己仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对协议条款的含义及相应的法律后果己全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。申请表附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，对利息、滞纳金和收费等有明确约定：1.申请人应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；2.申请人因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建行揭阳分行在申请人账户内直接记收，申请人承担还款责任，并在对账单规定的到期还款日之前还款；3.在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期；4.未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计收利息；5.提取现金时须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自记账日起计收欠款利息；6.利息为日利率万分之五，按月计收复利；7.未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收，最低5元人民币；8.若出现申请人账户发生欠款后第一个账单日起连续三个月未还款或还款未达最低还款额的等情形的，建行揭阳分行无需事先通知或催告申请人，申请人应立即偿还所有欠款并赔偿建行揭阳分行因此受到的损失。建行揭阳分行于2011年6月11日审核该项申请，并于2011年7月3日向许典文发放卡号为531************的信用卡，信用卡授信额度为10万元。许典文领卡后于2011年7月3日通过申请表中登记的电话激活该卡，尔后，许典文多次使用该信用卡进行消费和还款。2015年4月27日，许典文向建行揭阳分行提交其填写并签名的《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》，申请办理信用卡安居分期付款业务，声明其己仔细阅读、充分理解并愿意遵守《龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》的全部内容，申请额度45万元，分期期数36期，手续费率12%。申请表背面附有《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》，约定：1.申请人提交申请并经核准后，申请人在中国建设银行指定安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款并支付一定手续费；2.申请人在龙卡信用卡对账单列示的到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额，当期安居分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期安居分期应还本金从当期账单日计收利息，安居分期手续费及每期应还本金金额在账单日入账并计入当期最低还款额，如未按账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金；3.若申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡或违反中国建设银行相关规定，无须经特别告知，申请人的分期付款债务于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；4.安居分期每期应还本金金额在账单日入账，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；5.龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。黄如心向建行揭阳分行提交其签名的《共同还款约定》，声明其与许典文是夫妻，知晓并同意许典文办理安居分期业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。建行揭阳分行受理该项申请并审核后，给予许典文所持的卡号为531**************的信用卡专项信用额度30万元。许典文分别于2015年5月14日、2015年5月18日使用卡号为531**************的信用卡刷卡消费了255000元、45000元，产生一次性专项分期手续费36000元。之后许典文使用该卡进行消费和申请账单分期。根据建行揭阳分行提交的信用卡账户信息、账户流水显示，许典文的卡号为531**************的信用卡交易至2018年12月5日，该卡拖欠建行揭阳分行透支本金280098.27元、利息149660.35元、费用21474.89元，合计451233.51元。另查明：黄如心与许典文系夫妻关系，许典文上述债务发生在两人夫妻关系存续期间。一审法院认为，建行揭阳分行是取得国家银监部门核发《金融许可证》并经工商部门核发《营业执照》的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。许典文向建行揭阳分行申请使用龙卡信用卡，建行揭阳分行向许典文发放了卡号为531**************的中国建设银行龙卡信用卡，应认定建行揭阳分行与许典文对中国建设银行龙卡信用卡领用协议达成了合意，双方之间形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。双方应按照约定履行各自的权利和义务。许典文在建行揭阳分行批准的额度内透支消费并还款，许典文于2015年4月27日办理了龙卡信用卡安居分期付款业务，黄如心在许典文办理安居分期业务时在共同还款约定书签名承诺作为共同还款人履行还款义务，该卡发生的债务属其夫妻共同债务，应共同偿还。截止至2018年12月5日，许典文的信用卡逾期透支本金280098.27元、利息149660.35元、费用21474.89元，合计451233.51元，事实清楚，证据充分，应予认定。许典文未按约定偿还建行揭阳分行透支款本息及相关手续费，已构成违约，应依法承担该款的清偿责任和违约责任。建行揭阳分行请求判令许典文偿还透支款本息和费用451233.51元及透支款自2018年12月6日起至还清之日止的利息，理由充分，一审法院予以支持。许典文、黄如心经一审法院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证等诉讼权利，一审法院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：许典文、黄如心应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司揭阳市分行信用卡透支本金280098.27元、费用21474.89元，并支付透支本金的利息（截至2018年12月5日利息149660.35元，自2018年12月6日起至清偿之日止的利息以透支本金280098.27元为基数按日利率万分之五的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8194元，由许典文、黄如心负担。二审庭审中，建行揭阳分行说明其二审提出的要求许典文、黄如心按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定付还自2018年12月6日起至还清欠款之日止利息、费用诉讼请求的具体内容为：即按对账单日透支的本金加之前的利息累计为基数按日万分之五计算利息，同时要求计算复利。另外，建行揭阳分行当庭表示因为一审没有提出复利的请求，其是在二审中才提出的，是否支持由法院依法审判。二审庭审后，经审判员询问，建行揭阳分行表示一审主张的截至2018年12月5日利息149660.35元数额有包括合同约定的日万分之五的复利，但无法提供计算依据。经本院二审审理查明，一审查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案属信用卡纠纷。二审围绕上诉争议的问题进行审理。关于按对账单日透支的本金计算利息并计算复利是否应予支持的问题。本案信用卡逾期透支本金280098.27元、利息149660.35元、费用21474.89元，合计451233.51元，事实清楚，证据充分，应予认定。因截止至2018年12月5日，许典文即应按约定偿还建行揭阳分行透支款本息及相关手续费。许典文未在该日履行上述还本付息义务，即自2018年12月6日起已超过还款期限，一审判决许典文、黄如心付还自2018年12月6日起至清偿之日止以透支本金280098.27元为基数按日利率万分之五的标准计算的利息，已经对因许典文、黄如心超过还款期限部分本金280098.27元给建行揭阳分行造成的利息损失作出了补偿。本案建行揭阳分行上诉要求按对账单日加之前的利息149660.35元为基数按日万分之五计算的利率计算利息，因149660.35元利息已包括合同约定的日万分之五的复利，故若以该款为基数再计利息，属于重复计息，不符合相关的法律规定，本院不予支持。至于建行揭阳分行上诉要求按2018年12月6日之前发生的费用21474.89元计算利息，则缺乏依据，本院不予支持。关于建行揭阳分行上诉要求许典文、黄如心支付自2018年12月6日起按透支本金280098.27元为基数计算的利息，以及以该利息为基数计收复利，则符合双方合同的约定，本院予以支持。综上所述，一审判决认定事实及适用法律基本正确，本院予以维持。但有部分利息计算错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：变更揭阳市榕城区人民法院（2019）粤5202民初420号民事判决为：许典文、黄如心应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司揭阳市分行信用卡透支本金280098.27元、费用21474.89元，并支付透支本金的利息（截至2018年12月5日利息149660.35元，自2018年12月6日起至清偿之日止以透支本金280098.27元为基数按日利率万分之五的标准计算利息及以该利息为基数计收复利）。一审案件受理费8194元，由许典文、黄如心负担。二审案件受理费1500元，由中国建设银行股份有限公司揭阳市分行负担1000元，许典文、黄如心负担500元。本判决为终审判决。审 判 长 黄志成审 判 员 卢树君审 判 员 洪如玉二〇一九年十二月九日法官助理 黄小贺书 记 员 叶 帆附二审判决适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。