重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初24052号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：杨松，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。被告：陈中炼，男，1989年4月30日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：李婷婷，女，1988年10月9日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告陈中炼、李婷婷保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人王煜潇到庭参加诉讼,被告陈中炼、李婷婷经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.陈中炼支付理赔款158505.97元（包括代偿本金154761.75元、利息3499.90元、罚息244.32元）；2.陈中炼支付逾期保险费756.06元；3.陈中炼支付自2019年8月28日起至清偿全部款项之日止的理赔款滞纳金（以代偿金额158505.97元为基数，按0.063%/天计算）；4.原告就陈中炼提供的位于重庆市巴南区巴滨路X号X幢X-X的房屋的处分价款享有优先受偿权；5.陈中炼承担原告为实现债权所支付律师费10000元；6.李婷婷在前述第一至第五项诉讼请求范围内与被告一承担共同清偿责任。被告陈中炼、李婷婷未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月11日，陈中炼作为投保人，签署《平安个人借款保证保险投保单》。而后，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单载明：平安个人借款保证保险金额189200元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额204.34元；缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%计算，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：……第四条：投保人在保险期间发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。2018年12月11日，陈中炼（乙方）与平安财险公司（甲方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，本协议约定的业务有效期为8年+100天，也即自2018年12月11日至2027年3月21日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过1139000元的保证保险金额。2018年12月11日，陈中炼作为抵押人，与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，主要载明，抵押担保的主债权为：债权人在自2018年12月11日至2027年3月21日止的期间内债务人与债权人办理各项业务（包括出具保证保险保单）所发生的债务。最高额抵押担保的范围：除本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、公告费、报关费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等等。不动产坐落：重庆市南岸区同景路X号X栋X单元X-X号；随后，双方就陈中炼名下坐落于重庆市巴南区巴滨路X号X幢X-X的房屋办理了抵押登记。2018年12月11日，陈中炼、李婷婷填写《送达地址确认书》，主要载明：本人陈中炼与2018年12月11日与贵公司签订了编号为DY20181204006520的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及编号为DY20181204006520的《最高额抵押合同》（以下简称“合同”）；本人李婷婷作为陈中炼的配偶及共同债务人，先现就有关文书送达事宜作如下确认：一、本人陈中炼确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市巴南区巴滨路X号X幢X-X，收件人：陈中炼；联系电话：1336819XXXX；本人李婷婷确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市巴南区巴滨路X号X幢X-X，收件人：李婷婷；联系电话：1598014XXXX。二、本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或退回等送达不能情形的，则该文书退回之日及视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。2018年12月11日，李婷婷填写《婚姻关系承诺书》，承诺：本人自2016年1月4日与陈中炼结婚，婚姻状态持续至今；如抵押权存在任何瑕疵，本人承诺按照抵押权人的要求，随时提供补充抵押物。如未按要求及时提供，视为违反《最高额抵押合同》，按相关违约条款处理。同日，李婷婷填写《共有及共同债务声明》，主要内容：本人系借款人（陈中炼）配偶，本人同意并确认：陈中炼自2018年12月11日至2027年3月21日期间因未按时偿还借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对陈中炼享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人陈中炼以房地产权利证编号为渝（2018）巴南区不动产权第001213219号的房产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。2018年12月12日，陈中炼（借款人）、南京银行南京分行签订《借款合同》（合同编号：DY20181204006520-001），主要约定：借款总金额172000元；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：年利率=7.6%；借款逾期：借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。同时，陈中炼向平安普惠融资担保有限公司重庆分公司(以下简称平安普惠公司重庆分公司)提交《服务委托书》，约定陈中炼委托该公司为其提供综合性融资咨询及相关服务，并为此在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.59%作为月服务费。2018年12月12日，陈中炼（甲方、委托人）与平安普惠公司重庆分公司（乙方、受托人）签订《委托担保合同》，主要约定：主合同为甲方与南京银行南京分行前述的合同编号DY20181204006520-001的《借款合同》；委托担保范围为主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息及为实现担保债权发生的各项费用；保证方式为连带责任保证；保证期限为主合同项下主债权的清偿期限届满之日起两年；担保比例为1%；月担保费率为0.33%；违约金费率为0.063%。2018年12月12日，平安普惠公司重庆分公司与南京银行南京分行签订《保证合同》，主要约定：主合同为甲方与南京银行南京分行前述的合同编号DY20181204006520-001的《借款合同》；担保主债权为依据主合同由乙方借款人办理贷款业务形成的全部债权本金的1%，即担保主债权本金为人民币1720元。借款人借款利率以及债务履行期限以主合同约定为准；担保范围为本合同约定的主债权及主债权所对应的利息以及为实现担保主债权发生的各项费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。2019年1月7日，南京银行南京分行依约向陈中炼指定的银行账户（户名：陈中炼，账号：62146737600356XXXX，开户行：建设银行）转入贷款172000元。因被告陈中炼仅归还了前3期即2019年5月7日前的借款本金、利息、服务费、担保费、保险费，从2019年6月7日这期开始出现逾期，截至2019年8月28日，逾期天数已超过80日，达到约定的理赔条件。平安财险公司遂向南京银行南京分行支付158505.97元保险理赔款（其中代偿本金154761.75元、利息3499.90元、罚息244.32元）。另查明，陈中炼与李婷婷于2016年1月4日在重庆市巴南区民政局登记结婚。庭审中，平安财险公司陈述，按照《借款合同》约定利息、罚息的计算方式以及陈中炼的还款情况，计算得出陈中炼截止2019年8月27日尚欠金额实际应为：借款本金154761.75元、利息3424.87元、罚息253.77元，总计为156846.60元。因人工核算和银行系统核算存在差异，原告自愿以二者更低金额158430.90元（154761.75元本金+3424.87元利息+244.32元罚息）*99%=156846.63元作为实际代偿金额。2018年12月11日《平安个人借款保证保险保险单》中约定的滞纳金实质为违约金。上述事实，有《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《申请人承诺书》、《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《委托担保合同》、《借款发放账户确认书》、结婚证、保险条款、还款明细截图、履行保证责任通知书、证明书、代偿凭证电子回单等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，陈中炼与南京银行南京分行签订《借款合同》，与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，与平安惠普公司重庆分公司签订的《委托担保合同》均系各方真是意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。南京银行南京分行在发放借款后，陈中炼未按约定向南京银行南京分行履行还款义务，平安财险公司按照保险合同约定代偿贷款本息156846.63元后，陈中炼应当按约向平安财险公司支付代偿款项，并支付截至理赔之日即2019年8月28日尚欠的保费756.06元。陈中炼与平安财险公司签订的保险合同中，将保险公司理赔后投保人未履行付款义务约定为违约行为，应承担的违约责任表述为滞纳金，从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。陈中炼在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。陈中炼自愿提供名下坐落于重庆市巴南区巴滨路X号X幢X-X房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。李婷婷自愿向平安财险公司出具《房屋共有及共同债务确认声明》，故李婷婷应当对陈中炼所负前述债务承担共同还款责任。因陈中炼向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中未予以明确约定，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈中炼、李婷婷自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款156846.63元；二、被告陈中炼、李婷婷自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费756.06元；三、被告陈中炼、李婷婷自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2019年8月28日起至理赔款付清之日止的违约金（以尚欠理赔款156846.63元为基数，按日利率0.063%计算，利随本清）；四、被告中国平安财产保险股份有限公司在前述第一、二、三项债权范围内，对被告陈中炼名下位于重庆市巴南区巴滨路X号X幢X-X的房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3771.12元，减半收取计1885.56元，由被告陈中炼、李婷婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年十二月二日法官助理  曾成峰书 记 员  陈 瑶