陕西省西安市碑林区人民法院 民 事 判 决 书（2019）陕0103民初14699号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：龙瑶，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘多，陕西联强律师事务所律师。被告：冯俊萍，女，1983年12月2日出生，汉族，无业，住西安市莲湖区。委托诉讼代理人：张毅，男，无业，住西安市莲湖区。被告：张毅，男，1977年9月3日出生，汉族，无业，住西安市莲湖区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告冯俊萍,被告张毅借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司之委托诉讼代理人龙瑶,刘多，被告张毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额645355.26元（包括代偿本金630142.76元，代偿利息14067.82元，代偿罚息1144.68元）；2.判令被告向原告支付逾期保险费3171.16元；3、判令被告向原告支付滞纳金,以代偿金额645355.26元为基数，自2019年7月7日起按照每日0.063%的标准计算至被告清偿全部款项之日）；4、请求人民法院确认原告就抵押物位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX室（产权证号为：西安市房权证莲湖区字第107511019-7-36-10602~2，不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第8096771号）的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年10月16日，被告冯俊萍向案外人青岛银行股份有限公司（以下简称“出借人”）申请借款，合同编号为DY20181016000553-001，借款金额728000（大写：柒拾贰万捌仟元整），借款期限及本息偿还发方式为36期等额本息还款。本借款合同放款条件为：中国平安财产保险股份有限公司出具以贷款人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，且保单内容和形式为贷款人所接受。被告为此笔借款向原告投保保证保险，并于2018年10月16日与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，用于为上述借款提供连带责任保证担保。原告系此笔借款保证保险人。出借人依照借款合同约定于2018年10月18日发放借款728000元，但被告自2019年4月18日停止向出借人还款，至今未能履行剩余还本付息义务，依照借款合同和个人借款保证保险单约定：若借款人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向出借人履行保险理赔责任。现原告已于2019年7月8日向出借人进行理赔，其中代偿本金636507.84元、代偿利息14209.92元、代偿罚息1156.24元，合计代偿金额65174元。依据原、被告签订的《个人借款保证保险保险单》约定，自2019年4月18日被告停止向出借人还款，至2019年7月8日原告代偿全部金额，被告应支付逾期保险费3171.16元。同时，被告应自原告履行理赔责任之日起，以原告代偿金额为基数，按每天0.063%标准向原告支付代偿滞纳金。自2019年7月7日起至2019年7月14日，以代偿金额645355.26元为基数，被告应支付代偿滞纳金共计790.56元。同时，被告及其配偶在与原告签订的《最高额抵押合同》中，将位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX室【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110019-7-36-10602~2；不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第8096771号】。原告在承担理赔责任后，依据原、被告签订的《个人借款保证保险保险单》和出借人出具的《履行保证责任证明书》，原告取得出借人对被告欠款的追偿权，并享有其抵押物处分价款的优先受偿权。现平安财产公司要求被告履行合同义务并承担律师费等，诉至本院。被告冯俊萍和被告张毅辩称原告所述事实属实，确实欠了这么多钱，房子的确抵押给了原告。经审理查明，2018年10月16日，被告冯俊萍（乙方）向案外人青岛银行股份有限公司（以下简称“出借人”，甲方）申请借款，签订合同编号为DY20181016000553-001的《借款合同》，载明“……借款金额728000元（大写：柒拾贰万捌仟元整），该合同的借款期限及本息偿还方式为36期等额本息还款，借款利率为年利率7.6%……贷款采取受托支付……放款条件之一为：中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息的99%（含罚息复利）承担保证保险责任，且保单内容和形式为甲方所接受……乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险及/或担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人或/及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人及/或担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索。关于保证保险：甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担，承保范围为本条前述所有费用的99%。如发生上述个人借款保证责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索。乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方……”。 同日，被告冯俊萍向原告投保平安个人借款保证保险，并签订投保单，后原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，投保人为冯俊萍，被保险人为青岛银行股份有限公司。保险金额为800800元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为864.86元。特别约定中载明“2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金……5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用……7、本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%……”。 再查，2018年10月16日，被告冯俊萍及其配偶张毅与原告签订《最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）冯俊萍、张毅，乙方（抵押权人）中国平安财产保险股份有限公司，被告以其名下位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX室【不动产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110019-7-36-10602~2；不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第8096771号】为上述借款提供抵押担保，抵押担保的主债权为：债权人在自2018年10月16日至2027年1月24日为止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。抵押期限自2018年10月16日至2027年1月24日。抵押担保最高本金金额为822800元。上述房产于2018年10月18日办理了抵押登记【不动产登记证明号为陕（2018）西安市不动产证明第8096771号】，权利人为中国平安财产保险股份有限公司，义务人为冯俊萍，最高债权数额为82.28万元，债权确定期间为2018年10月16日至2027年1月24日止，抵押方式为最高额抵押。2018年10月18日出借人青岛银行向冯俊萍发放了该笔借款，被告冯俊萍清偿五期借款后，自2019年4月18日开始未能按时足额偿还借款本息，2019年7月8日原告按照合同约定向青岛银行代偿，共计代偿本金630142.76元，代偿利息14067.82元，代偿罚息1144.68元。又查，原告与陕西联强律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，并支付律师费10000元。上述事实有承诺书、声明、《借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、回单凭证、还款明细、《法律服务专项委托合同》、律师费发票、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告具有经营保证保险的合法经营资质，被告系完全民事行为能力人，原告平安财险公司与被告签订的《平安个人借款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方已经形成合法、有效的保险合同关系，本院予以确认。被告冯俊萍及其配偶张毅于2009年12月3日结婚，婚姻关系存续至今，2018年10月16日被告张毅出具共有及共同债务声明，承认本案系夫妻共同债务。因平安财险公司仅对投保人借款本息及罚息的99%承保，且保单约定1%的绝对免赔额，被告冯俊萍及张毅仅对平安财险公司代偿理赔款的99%负有给付义务。原被告签订保险合同约定被告须月向原告支付保险费，被告要求原告退还保险费无事实及法律依据，现原告主张被告给付3171.16元保险费于法有据，本院予以支持。因被告冯俊萍，被告张毅未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约需向原告支付代偿滞纳金，合同约定滞纳金标准符合法律规定，被告应以理赔金额为基数，按每日0.063%标准自理赔当日开始计算至实际给付之日向被告支付滞纳金。原告主张就本案抵押房屋的处分价款享有优先受偿权，双方签订最高额抵押合同符合法律规定并就该抵押办理登记，于法不悖，亦予支持。原告主张为实现债权支出律师费10000元，系被告违约导致，且符合陕西省律师收费办法，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十一条、第一百九十二条之规定，判决如下：一、被告冯俊萍，被告张毅于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款645355.26元；二、被告冯俊萍，被告张毅于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费3171.16元；三、被告冯俊萍，被告张毅于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以代偿金额645355.26元为基数，按照每日0.063%的标准自2019年7月8日起计算至实际清偿之日止）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告冯俊萍，被告张毅抵押的位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX室【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110019-7-1-36-10602~2；不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第8096771号】处分价款优先受偿，该房屋处分后，其价款超过原告中国平安财产保险股份有限公司对被告上述债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告清偿；五、被告冯俊萍，被告张毅于本判决生效后十日内支付原告律师费10000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10479元，由被告冯俊萍，被告张毅负担（此款原告已预交，被告在付上述款项时，直付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审 判 长  贾曼莉审 判 员  蒲  晖人民陪审员  孙  萌  二〇一九年十二月十一日  书 记 员  张文婷     1