福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4752号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路106号，统一社会信用代码91350700674046494J。 主要负责人：余根志，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：刘艳明，男，1982年11月2日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：谢毅勇，男，1976年11月10日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称“邮储银行延平支行”）与被告刘艳明、谢毅勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼，被告刘艳明、谢毅勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘艳明立即偿还邮储银行延平支行借款本金10万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2019年9月26日为2504.42元，之后继续按借款合同约定利率计算至实际偿清借款之日止）；2.判令刘艳明立即向邮储银行延平支行支付违约金1万元；3.判令由谢毅勇在上述一、二项债务范围内承担连带清偿责任；4.判令由刘艳明、谢毅勇承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。 事实与理由：2018年5月15日，刘艳明与邮储银行延平支行签订编号为35011935218056962942的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1.本合同项下授信额度金额为10万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及结局中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定（通用条款第12条第2款）；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任（通用条款第54条第7款）；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费（通用条款第56.2款）。同日，谢毅勇与邮储银行延平支行签订编号为：35011935618057748497《小额贷款最高额保证合同》，约定：自愿为主合同编号为：35011935218056962942的《小额度贷款额度借款合同》的项下借款承担连带责任保证，保证范围为包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金以及实现债权的费用等。同日，刘艳明与邮储银行延平支行签订《小额E捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》（编号：法律审字第2017SN001）项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额10万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，刘艳明分别于2018年5月23日、5月24日、5月25日通过电子银行自主支付方式申请借款分别为3万元、3万元、4万元，银行系统就该笔借款在编号为35011935218056962942《小额贷款最高额保证合同》的项下自动对应生成三个不同的新合同号（合同号分别：35011935119055995756/35011935119055979862/35011935119055970070），谢毅勇接受后银行发放借款。现该笔借款已到期，刘艳明未履行还款义务。截至2019年9月26日累计尚欠邮储银行延平支行邮储银行延平支行借款本金10万元，利息2504.42元，邮储银行延平支行多次向刘艳明催收欠款，但刘艳明至今仍拒不偿还。谢毅勇作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 刘艳明、谢毅勇未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年5月15日，邮储银行延平支行与刘艳明订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：35011935218056962942），约定：专属条款部分：第一条，贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：刘艳明。第二条，授信额度：10万元。第三条，额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第五条，担保：存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括：自然人保证。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方及构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……"违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条约定，61.2本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达……61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系方式等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，刘艳明在“乙方”处签名并捺印。 同日，谢毅勇同邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：专属条款部分：第一条，当事人：债权人（甲方）：邮储银行延平支行，保证人（乙方）：谢毅勇。第二条，主合同：刘艳明（以下简称“债务人”）与甲方于2018年5月15日签订的编号为35011935218056962942的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条，保证范围：3.1主合同项下债务本金为10万元。3.2本合同保证范围为债务恶人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金……甲方为实现债权于担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月15日至2021年5月15日。通用条款部分：第三条，乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围检本合同专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条，保证方式：本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。第五条，保证责任：5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。5.2如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前款日10天后仍未实现该部分债权，甲方有权要求乙方按保证合同的约定履行该部分保证责任。欠款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期。第六条，保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期间届满之日后两年止。为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。其他约定：第十四条，通知：本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达……双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。谢毅勇在“乙方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 同日，邮储银行延平支行与刘艳明订立《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：借款人（甲方）：刘艳明；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2018年5月15日签订的编号35011935218056962942的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过10万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：种植。第三条约定，协议有效期为24月，自2018年5月15日至2020年5月15日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在10万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月/季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款……”刘艳明在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 2018年5月23日，邮储银行延平支行向刘艳明放款3万元。借据编号：3501193511905597007001。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率10.8%，罚息利率14.04%。放款到期日期：2020年5月23日。 2018年5月24日，邮储银行延平支行向刘艳明放款3万元。借据编号：3501193511905597986201。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率10.8%，罚息利率14.04%。放款到期日期：2020年5月24日。 2018年5月25日，邮储银行延平支行向刘艳明放款4万元。借据编号：3501193511905599575601。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率10.8%，罚息利率14.04%。放款到期日期：2020年5月25日。 2019年7月23日起，刘艳明未按合同约定还款，至2019年9月26日，刘艳明尚欠邮储银行延平支行借款本金10万元及利息（含正常息、罚息、复利）2504.42元，谢毅勇亦未履行保证责任，邮储银行延平支行遂诉至本院。 以上事实有邮储银行延平支行提供的《身份证》复印件、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《额度信息截屏》、《放款通知单》、《借款本金、利息计算表》等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行延平支行与刘艳明、谢毅勇签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平支行按约履行了出借义务，刘艳明理应按时、足额归还借款本息。现刘艳明自2019年7月23日始逾期，已经构成违约，邮储银行延平支行要求按合同约定宣布借款立即到期，并收回全部借款本息，符合法律规定和合同约定，予以支持。谢毅勇自愿为刘艳明向邮储银行延平支行的借款提供连带责任保证，在刘艳明未按约履行债务时，邮储银行延平支行宣布债权提前到期后，保证人对于主合同项下已发生的债务承担连带保证责任，邮储银行延平支行有权要求谢毅勇在其保证范围内承担保证责任。因此，邮储银行延平支行要求谢毅勇承担连带清偿责任的诉讼请求，亦符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故谢毅勇承担保证责任后，有权向刘艳明追偿。 关于邮储延平支行主张刘艳明支付违约金，并要求谢毅勇对违约金承担连带清偿责任的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条等规定，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。《小额贷款额度借款合同》约定了贷款人逾期偿还借款时计付罚息，罚息的设定表现了逾期利息的惩罚性，支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质。因此，邮储延平支行在按罚息的利率标准收取逾期付款利息后，又主张按照违约金条款收取借款本金10%的违约金，具有双重惩罚的性质，与《合同法》立法意旨相悖。故对邮储延平支行的该项诉请请求，不予支持。刘艳明、谢毅勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一项规定，判决如下： 一、刘艳明于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金10万元及利息2504.42元（利息含正常息、罚息、复利，暂计至2019年9月26日,之后的利息按合同约定的利率标准计算至借款清偿之日止）； 二、谢毅勇对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、谢毅勇承担担保证责任后，有权向刘艳明追偿； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2550元，减半收取计1275元，由刘艳明、谢毅勇共同负担1175元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员  王 茜 二〇一九年十二月二十四日 法官助理  郑麟鹏 书 记 员  杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。