广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初3179号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行，住所地：广东省罗定市**********，统一社会信用代码：914***********830Q。负责人：陈超平，行长。委托诉讼代理人：蒋家明，职员。委托诉讼代理人：黄南，职员。被告：黄汝燕，女，1982年10月5日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市*******委赤二1队10号，身份证号码：441************029。被告：曾秦芳，男，1985年10月1日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市**************，身份证号码：445************737。与被告黄汝燕系夫妻关系。被告：罗定市瑞祥房地产开发有限公司，住所地：广东省罗定市************，注册号：445********1912。法定代表人：王某1。原告中国银行股份有限公司罗定支行（以下简称“工行罗定支行”）与被告黄汝燕、曾秦芳、罗定市瑞祥房地产开发有限公司（以下简称“瑞祥公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告工行罗定支行的委托诉讼代理人蒋家明、黄南，被告黄汝燕、曾秦芳到庭参加诉讼，被告瑞祥公司经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行罗定支行向本院提出诉讼请求：1.宣布《个人借款／担保合同》（合同编号：[]字［云浮分］行［罗定］支行［2017］年［一手贷0000797］号）项下未偿还的借款立即到期，判令各被告立即偿还贷款本息284554.39元（其中贷款本金282939.83元，利息1614.56元，本息暂计至2019年10月8日，当前执行利率4.41%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息；2.确认原告对《个人借款／担保合同》（合同编号：[]字［云浮分］行［罗定］支行［2017］年［一手贷0000797］号）项下贷款抵押物在本案上述第一项诉讼请求的债务范围内享有优先受偿权；3.判令被告瑞祥公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4、判令被告承担原告因实现债权支出的律师费19500元，及与本案有关实现债权的其他费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等等。事实和理由：被告黄汝燕、曾秦芳因购买住房的需要，与原告签订了《个人借款／担保合同》（合同编号：[]字［云浮分］行［罗定］支行［2017］年［一手贷0000797］号），借款金额29.5万元，借款期限自2017年4月1日至2047年4月1日，贷款利率为年利率4.41%。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。上述借款，黄汝燕、曾秦芳以所购买的位于罗定市*********************【套内建筑面积104.21平方米，不动产登记证明号：粤（2018）罗定市不动产证明第0007615号】为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。罗定市瑞祥房地产开发有限公司提供连带保证担保，并签订《个人购房借款／担保合同》。自2018年9月5日起，借款人开始出现拖欠贷款本息现象，未按时足额偿还贷款本息，构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人拒不还款，而保证人不履行担保责任。至2019年10月8日共积欠原告贷款本息284554.39元（其中贷款本金282939.83元，利息1614.56元，本息暂计至2019年10月8日）。被告黄汝燕、曾秦芳辩称，对原告起诉主张的事实予以确认，被告是因为暂时的经济困难才导致逾期，逾期的本息被告会尽快缴清，剩余所欠的借款本金按原来的合同约定进行还款。对原告关于抵押物优先受偿权的请求没有意见。被告瑞祥公司没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.欠本息证明、借据历史处理明细，证明借款人结欠原告借款本息284554.39元。2.《个人购房借款/担保合同》，拟证明借款人借款、保证人担保事实，抵押人抵押担保事实。3.借款凭证，拟证明原告依约放款的事实。4.粤（2018）罗定市不动产证明第0007615号，证明黄汝燕、曾秦芳的抵押预登记证明。5.保证人营业执照、法人身份证、合作协议，拟证明保证人担保责任。6.催收通知、邮寄凭证、催收记录，拟证明贷款催收情况。7.黄汝燕、曾秦芳身份证，拟证明被告主体资格。8.工行罗定支行营业执照、金融许可证、受托人身份证，证明原告诉讼主体资格。被告黄汝燕、曾秦芳、瑞祥公司均未提交证据。经审查，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院均予以确认并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告工行罗定支行是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构。被告瑞祥公司是从事房地产开发业务的公司。2017年3月3日，被告黄汝燕作为借款人（抵押人），被告曾秦芳作为抵押物共有人，原告工行罗定支行作为贷款人，被告瑞祥公司作为保证人，签订了《个人借款／担保合同》（合同编号：[]字［云浮分］行［罗定］支行［2017］年［一手贷0000797］号），约定被告黄汝燕向原告借款29.5万元用于购买被告瑞祥公司开发的罗定市*********************的房屋，并以该房屋作该笔借款的抵押担保，担保方式为一般抵押；借款期限30年，自实际放款之日起计算；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，贷款发放后，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，以该年度内最后一次调整的基准利率下浮10%确定执行新的利率；借款人的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月1日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率近日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收50%确定，罚息利率随借款利率调整相应变动；保证人承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人在涉案房屋正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）后到期的借款人的债务，免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法由借款人、担保人承担的费用；抵押为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续，抵押人获得不动产权证书（或房产权属证书）后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2017年4月1日，原告工行罗定支行按约定向被告瑞祥公司账户发放了被告黄汝燕的贷款29.5万元。2018年6月7日，原告工行罗定支行与被告黄汝燕就贷款抵押物办理了预购商品房抵押权预告登记，被告工行罗定支行是预告登记权利人。截至本案庭审终结，涉案抵押物（即黄汝燕所购买商品房）尚未办理正式的不动产抵押登记。原告工行罗定支行发放贷款后，被告黄汝燕自2018年9月5日开始出现逾期还款，截止2019年10月8日止，黄汝燕、曾秦芳已累计逾期还款12期，共拖欠借款本金282939.83元、利息1614.56元。原告追讨无果，于2019年11月6日诉至本院请求处理。诉讼中，原告于2019年11月15日向本院提出财产保全的申请，本院依法作出裁定，查封被告黄汝燕、曾秦芳名下位于罗定市*********************。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告工行罗定支行与被告黄汝燕、曾秦芳、瑞祥公司签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，其内容并没有违反法律法规的禁止性规定，由此设立的借贷关系、担保关系依法成立，合法有效，本院予以确认。合同当事人均应按合同约定履行各自相应的义务。合同签订后，原告已按合同约定将贷款足额发放至指定的账户，履行了合同义务，但被告黄汝燕自2018年9月5日起未按合同约定足额还本付息，至2019年10月8日止，被告黄汝燕累计已逾期12次，按照合同约定，被告黄汝燕、曾秦芳的上述行为已构成违约，原告有权要求宣布合同项下未到期的贷款提前到期，原告宣布贷款提前到期后，至2019年10月8日止，被告黄汝燕尚欠原告贷款本金282939.83元，并结欠利息1614.56元的事实清楚，证据充分，本院予以确认。原告主张由被告黄汝燕偿还尚欠的全部贷款本金、利息的诉讼请求，符合双方合同约定以及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，理据充分，本院予以支持。原告主张利息计算至还清款项之日止，对2019年10月8日之后的利息，因被告借款已经逾期，故原告主张的实为罚息。按合同第四条（4.1、4.2）、第九条（9.1）约定，双方约定贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率并下浮10%确定，涉案贷款期限为30年，应参考五年期以上贷款基准利率下浮10%为贷款利率。自2019年10月9日起，被告黄汝燕、曾秦芳应支付自2019年10月8日起的逾期罚息给原告，即原告应支付自2019年10月9日起以尚欠的借款282939.83元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的五年期以上贷款利率为基准下浮10%的贷款利率，再上浮50%计算至还清款项之日止的逾期罚息给原告。被告曾秦芳对原告要求其与原告黄汝燕共同偿还涉案的债务无异议。对于被告瑞祥公司应如何承担保证责任的问题，按照涉案的《个人购房借款/担保合同》第十条、第二十六条的约定，被告瑞祥公司合同项下所欠的债务承担阶段性连带保证责任，即自借款人办妥所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已到期的合同项下债务以及该日前发生因违约而引起的合同项下债务，保证人仍应承担相应违约责任或保证责任。鉴于涉案房屋迄今为止仍未办妥抵押登记手续，原告已宣布全部贷款本金到期并诉至本院，故借款人黄汝燕尚欠原告的债务即贷款本金295871.19元、利息1614.56元，仍在保证期间内，原告起诉要求瑞祥公司对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，理据充分，本院予以支持。但被告罗定市瑞祥房地产开发有限公司承担连带保证责任的2018年10月9日起的利息，应计至涉案房屋正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明之日止。对于原告对涉案房屋是否享有优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”黄汝燕用于抵押的房屋是预售商品房，属于该法第一百八十条规定的在建建筑物，按照上述规定，以在建建筑物作抵押，抵押权应自抵押登记时设立。但根据本案已查明的事实，涉案的房屋办理的是抵押权预告登记，但并未进行抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，预告登记保障的是预告登记权利人将来物权的实现，抵押预告登记保障的是将来抵押权的设立，但并不具有与抵押登记同样的法律效果，亦即不发生抵押权设立的效果。因此，工行罗定支行对涉案房屋的抵押权尚未设立，其对涉案房屋不享有优先受偿权。故原告主张对涉案房屋在处置时享有优先受偿权的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告黄汝燕、曾秦芳于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司罗定支行偿还借款本金282939.83元并支付利息【计至2019年10月8日止的利息共1614.56元；自2019年10月9日起的利息，以尚欠的借款282939.83元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的五年期以上贷款利率为基准下浮10%再上浮50%为利率计算至还清款项之日止（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，以该年度内最后一次调整的基准利率下浮10%确定执行新的利率）】。二、由被告罗定市瑞祥房地产开发有限公司对上述第一项判决中被告黄汝燕、曾秦芳的债务承担连带保证责任，但被告罗定市瑞祥房地产开发有限公司承担连带保证责任的2018年10月9日起的利息，应计至涉案房屋正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息怕不动产登记证明之日止。（被告罗定市瑞祥房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告黄汝燕、曾秦芳追偿）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2784元、保全费1995元，合共4779元（原告已预交），由被告黄汝燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 潘 林二〇一九年十二月二十三日书记员 李深华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。