重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初21929号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5（E）、B-11-6（F）、B-11-7（G），统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：杨轶，经理。委托诉讼代理人：杨子江，重庆渝府律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗明红，重庆渝府律师事务所律师。被告：包建国，男，1963年11月25日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保公司重庆第一支公司）与被告包建国保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2019年10月25日、2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告大地财保公司重庆第一支公司委托诉讼代理人杨子江到庭参加诉讼，被告包建国在参加2019年10月25日的第一次庭审后，经本院依法传唤，未参加2019年10月25日的第二次庭审，本案现已审理终结。大地财保公司重庆第一支公司向本院提出诉讼请求：1.包建国给付理赔款60945.36元及逾期保险费5343.24元；2.包建国支付违约金（以理赔款66288.60元为基数，从2019年3月31日起按年利率24%计算至付清之日为止）；3.包建国支付原告为实现债权而产生的律师费500元。被告包建国辩称，银行未实际放款87000元；因已还款八期，每月还款5000多元，故实际欠款没有60945.36元；保险费以法院查实为准；违约金按年利率24%计收是否过高由法院审查；律师费500元愿意承担。本院经审理认定事实如下：2018年4月9日，中国光大银行股份有限公司重庆分行营业部支行（以下简称光大银行重庆分行营业部、贷款人）与包建国（借款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为人民币87000元；贷款期限为24个月，自2018年4月9日至2020年4月9日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按时足额还款即构成本合同项下的违约事件，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。包建国填写《个人贷款保证保险投保单》，为上述借款向大地财保公司重庆第一支公司投保个人贷款保证保险。2018年4月9日，大地财保公司重庆第一支公司签发《个人贷款保证保险保险单》，主要载明：投保人为包建国，被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行，保证保险金额为97962元，每月保费为1479元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始，按每日千分之一，向投保人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付应付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人贷款保证保险条款》主要载明：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息，保险人按照本保险在保险期间内，投保人未还清应还贷款本息前，投保人不得解除保险合同。2018年4月9号，光大银行重庆分行营业部发放87000元借款至包建国指定账户（户名：包建国，账号622662090545XXXX，开户行：光大银行）。包建国仅归还了前八期即2018年12月9日前的借款本金、利息及保险费，从第九期即2019年1月9日这期开始出现逾期，仅归还了保险费227.66元，之后再无任何还款。截至2019年4月1日，包建国已逾期达80天，大地财保公司重庆第一支公司遂按照保险合同约定向光大银行重庆分行支付保险理赔款60945.36元（代偿借款本金59451.77元、利息1298.88元、罚息194.71元）。光大银行重庆分行获赔后，向大地财保公司重庆第一支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，声明收到上述赔款并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保公司重庆第一支公司。上述事实，有《个人贷款合同》、贷款还款计划、贷款借据、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险条款》、还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，包建国与光大银行重庆分行营业部签订《个人贷款合同》，包建国与大地财保重庆分公司第一中心支公司签订《个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行营业部在发放借款后，包建国未能依约偿还借款本息。针对包建国提出的光大银行重庆分行营业部的实际放款金额不足87000元的抗辩，因其未举示相应证据证明，本院不予采信。大地财保重庆分公司第一中心支公司按照保险合同约定理赔后，有权要求包建国归还理赔款项和未付保险费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向包建国收取违约金。因包建国截至2019年8月23日尚欠光大银行重庆分行营业部借款本金59451.77元、利息1298.88元、罚息194.71元，大地财保重庆分公司第一中心支公司已实际足额代偿60945.36元，故对大地财保重庆分公司第一中心支公司主张包建国归还60945.36元理赔款的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险保险单》约定及包建国实际保费缴纳情况，计得包建国未付保险费为5343.24元，对大地财保重庆分公司第一中心支公司主张包建国支付尚欠保费5343.24元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险保险单》的约定，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向投保人缴纳违约金。对违约金的计收标准，大地财保重庆分公司第一中心支公司自愿降低至以年利率24%计算，不违反法律相关规定，本院予以认可。但大地财保公司实际支付理赔款的时间为2019年4月1日，故应从2019年4月1日起算违约金，故包建国应自2019年4月1日起以66288.60元为基数按年利率24%支付违约金，对大地财保重庆分公司第一中心支公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持。因包建国已在庭审中对律师费500元的诉讼请求予以了认可，故对大地财保重庆分公司第一中心支公司主张律师费500元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包建国自本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险理赔款60945.36元（其中代偿借款本金59451.77元、利息1396.67元、罚息96.92元）；二、被告包建国自本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付逾期保险费5343.24元；三、被告包建国自本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付自2019年4月1日起至付清之日止的违约金（以全部尚欠款项66288.60元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；四、被告包建国自本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付律师费500元；五、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1627.72元，减半收取计813.86元，由被告包建国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年十二月三日法官助理  曾成峰书 记 员  陈 瑶