福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初3283号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路106号，统一社会信用代码91350700674046494J。 负责人：余根志，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：吴孝选，男，1981年10月20日出生，汉族，住福建省南平市。 被告：蔡云英，女，1984年6月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与被告吴孝选、蔡云英信用卡纠纷一案，本院于2019年6月26日立案后，依法适用简易程序。2019年8月28日，本案转为普通程序，于2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼，被告吴孝选、蔡云英经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行延平支行与吴孝选、蔡云英之间于2012年12月6日签订的编号为350701212122186012《个人额度借款合同》；2.判令吴孝选、蔡云英立即偿还邮储银行延平支行借款本金合计83120.09元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2019年6月17日为1344元，之后继续按借款合同约定利率计算至实际偿清借款之日止）；3.判令由吴孝选、蔡云英承担本案案件受理费、保全费等一切相关诉讼费用；4.判令邮储银行延平支行对吴孝选、蔡云英提供的抵押物【坐落于福建省南平市延平区的房产（房产证：南房权证字第××号、土地证：南国用2006第××号、他项权证：房他证南字第××号）】依法处置后的所得价款在第二、三项债务范围内享有优先受偿权。事实与理由：2012年12月6日，吴孝选、蔡云英与邮储银行延平支行签订编号350701212122186012《个人额度借款合同》等合同，并于2012年Ｉ2月12日办理抵押登记手续，原告取得房他证南字第××号抵押权凭证。合同签订后，邮储银行延平支行于2012年12月14日向吴孝选、蔡云英发放借款18万元。自2019年4月15日起吴孝选、蔡云英未依约偿还借款本息，截至2019年6月17日累计尚欠借款本金83120.09元，利息1344元。邮储银行延平支行多次向其催收欠款，但吴孝选、蔡云英至今仍拒不偿还。为维护的合法权益，根据相关法律规定，邮储银行延平支行特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。 吴孝选、蔡云英未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮储银行延平支行提交的《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、《个人额度借款支用单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》、《逾期利息计算方式》等证据可以证实本案事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2005年2月1日，吴孝选与蔡云英登记结婚。2012年12月6日，邮储银行延平支行与吴孝选、蔡云英订立《个人额度借款合同》（合同编号：350701212122186012），约定：贷款人：邮储银行延平支行；借款人：吴孝选；共同借款人：蔡云英。第一条，借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定适用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：350701312121081248。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度18万元。第二条，借款用途。本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第三条，借款额度存续期限。借款额度额度期限为156个月，自2012年12月6日至2025年12月6日（简称“额度存续期”），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。额度至用其为额度存续期第1个月至第36个月。第五条，单笔借款支用的手续。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。第六条，贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率，本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行《借款支用单》约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，梓每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按盖茨调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。违约责任：第十二条，借款人违约。（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……第十三条，借款人违约救济措施。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：“……（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……”第十五条，费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、……、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。邮储银行延平支行在“贷款人（盖章）”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，吴孝选在“借款人（签字）”处签名并捺印，蔡云英在“共同借款人（签字）”处签字并捺印。同日，邮储银行延平支行与吴孝选、蔡云英签订《个人最高额担保合同》（合同编号：350701312121081248），主要约定：担保权人：邮储银行延平支行；担保人：吴孝选、蔡云英。主要约定：为保证担保权人主债权的实现，抵押人自愿为吴孝选（以下简称“借款人”）与担保权人签订的编号为350701212122186012的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款额合同》）项下所形成的债权提供最高额担保。第一条，被担保的债券种类。《额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《额度借款合同》约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额，担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保。第二条，被担保的债权范围。担保人承担的担保责任最高不超过302500元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2012年12月6日至2025年12月6日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。第五条，抵押人自愿将本合同福建“抵押物清单”所列之财产设定抵押。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物共有人声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。邮储银行延平支行在“担保权人（盖章）”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，吴孝选在“抵押人（签字）”处签名并捺印，蔡云英在“抵押物共有人（签字）”处签字并捺印。2012年12月12日，双方至南平市房地产交易登记服务中心就抵押物（即坐落于滨江中路××室的房产，房屋所有权证号200607168）办理了抵押登记，他项权证号：房他证南字第××号。 2012年12月14日，吴孝选向邮储银行延平支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：借款人吴孝选在额度内申请个人综合消费贷款18万元，还款方式：等额本息，本次申请借款用途装修。邮储银行延平支行审核后，同意其申请借款18万元，还款方式为等额本息。贷款利率为年利率，浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平6.55%上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。 2012年12月14日，邮储银行延平支行向吴孝选放款18万元。到期日期为2022年12月14日。 贷款发放后，吴孝选、蔡云英自2019年4月15日起未按合同约定还款，至2019年6月17日，尚欠邮储银行延平支行借款本金83120.09元，利息1344元，邮储银行延平支行遂诉至本院。 本院认为，邮储银行延平支行与吴孝选、蔡云英签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《借款支用单》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平支行按约履行了出借义务，吴孝选理应按时、足额归还借款本息。现吴孝选自2019年4月15日始逾期，已经构成违约，邮储银行延平支行要求解除合同，收回全部借款本息，符合法律规定和合同约定，予以支持。本案债务发生于吴孝选、蔡云英二人夫妻婚姻关系存续期间，且蔡云英以吴孝选配偶作为共同借款人在《个人额度借款合同》中签字确认，二人亦未提出相关抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务，邮储银行延平支行要求蔡云英承担共同还款责任，于法有据，予以支持。 关于邮储银行延平支行要求对吴孝选、蔡云英提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，邮储银行延平支行即取得抵押权。吴孝选未按约定履行到期债务，邮储银行延平支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，抵押房产登记于吴孝选名下，《个人最高额担保合同》中载明蔡云英为抵押物共有人，故对邮储银行延平支行要求对吴孝选、蔡云英提供抵押物优先受偿的诉讼请求，予以支持。吴孝选、蔡云英经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与吴孝选、蔡云英签订的《个人额度借款合同》（合同编号：350701212122186012）； 二、吴孝选、蔡云英于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金83120.09元及利息1344元（利息包含正常息、罚息、复利，暂计至2019年6月17日,之后的利息按合同约定的利率标准计算至借款清偿之日止）； 三、若吴孝选、蔡云英到期不履行本判决第二项确定的付款义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行对吴孝选、蔡云英提供的抵押物【即吴孝选名下的坐落于滨江中路××室的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号，他项权证号：房他证南字第××号）】依法处置后的所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1911.6元，公告费560元，均由吴孝选、蔡云英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  王 茜 人民陪审员  吴小珍 人民陪审员  蒋秀琳 二〇一九年十二月二十四日 法官 助理  郑麟鹏 书 记 员  杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。