贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初12078号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区北京路208号。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：杨炫烨，贵州佳合律师事务所律师，执业证号：15201201910097179。被告：斯燕妮，女，1988年12月9日生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：纳雍县佳上房地产开发有限公司，住所地：贵州省毕节市纳雍县雍熙镇瓦厂河。统一社会信用代码：915205255806792310。法定代表人：马德成。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告斯燕妮、纳雍县佳上房地产开发有限公司（以下简称佳上公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵阳银行委托诉讼代理人杨炫烨到庭参加诉讼，被告斯燕妮、佳上公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告斯燕妮、纳雍县佳上房地产开发有限公司于2017年10月18日签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》；二、被告斯燕妮偿还原告借款本金141010.77元，利息532.81元，罚息4565.17元，复利116.86元（暂计算至2019年10月16日，剩余利息按人民银行同期同类贷款利率上浮10%为标准，罚息按前述执行借款利率上浮50%为标准，计算全部本息实际付清之日止）；三、被告斯燕妮支付原告律师费3000元；四、被告纳雍县佳上房地产开发有限公司对被告斯燕妮的上述债务承担连带偿还责任；五、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。原告云岩支行诉称，2017年10月18日，原告与斯燕妮、佳上公司与原告签订《商品房按揭借款（抵押）合同》约定，斯燕妮向原告借款15万元用于购买佳上公司开发的商业住宅，贷款执行利率在人民银行基准利率上上浮10%，每年1月1日调整；借款期限180个月，还款方式为按月等额本息还款。贷款逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%；合同还约定债务人的欠款包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现抵押权的费用（含律师代理费）、赔偿金及其他有关费用；佳上公司自愿对斯燕妮的上述债务承担连带保证责任，保证范围为合同项下借款本金和利息、复利、罚息及其他合同规定由债务人缴付的一切费用。保证期间为合同生效之日起至斯燕妮所购商业住宅的房屋所有权证移交给原告之日止。2017年10月27日，原告向斯燕妮发放贷款15万元，但斯燕妮未按合同约定及时足额吕星星还款义务，佳上公司也未履行保证责任。截止2019年10月16日，被告尚欠本金141010.77元，利息532.81元，罚息4565.17元。为主张债权，原告委托贵州佳合律师事务所代为提起诉讼，支付了律师费3000元。原告认为斯燕妮已用其行为表明了不履行债务，根据合同法的规定，已达到可解除合同的法定条件，原告请求解除合同并要求二被告承担责任符合法律规定。原告贵阳银行为维护自己合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告斯燕妮、佳上公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年10月18日，云岩支行作为贷款人（抵押权人、甲方），斯燕妮作为借款人（抵押人、乙方），佳上公司作为保证人（房开商，丙方），各方共同签订编号为Ｔ119201710124306的《商品房按揭借款（抵押）合同》约定，乙方所购房屋位于纳雍县房屋；借款15万元，期限180个月，借款实际发放金额及日期以借款借据为准；借款利率按年利率5.39%执行，遇法定利率调整，于次年1月1日在人民银行新调整的同期限同档次基准利率上浮10%后为新的执行利率；借款利息按月计付，结息日为每月20日，以等额本息法归还借款本息；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%；对逾期未交的借款本息，在还款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及其复利；乙方自愿提供所购房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、复利、罚息、律师费代理费等实现抵押权的一切费用；丙方提供连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至丙方协助乙方办妥房屋所有权证并移交甲方时。2017年10月27日，云岩支行向斯燕妮发放贷款15万元。斯燕妮出具的借款凭证约定到期日为2032年10月26日，当期借款利率为年利率5.39%。在合同履行过程中，斯燕妮未按合同约定按时足额偿还借款月供本息。2019年3月20日及之后的月供本息均未能清偿，截至2019年10月16日，云岩支行主张斯燕妮尚欠本金余额141010.77元（含逾期本金4140.07元和未入账本金136870.7元），欠息（含利息和罚息）4981.12元，复利116.86元。经本院核实，复利116.86元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告云岩支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《商品房按揭借款（抵押）合同》、借款凭证、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩支行与被告斯燕妮、佳上公司签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告云岩支行已按约向被告斯燕妮发放贷款15万元，但被告斯燕妮未按合同约定履行还款义务，已多次未按时偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主张债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”之规定，原告云岩支行有权解除合同并要求被告斯燕妮立即偿还剩余借款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告贵阳银行要求解除《商品房按揭借款（抵押）合同》的诉请，本院予以支持。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告斯燕妮已清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。原告云岩支行未能提交核算明细对利息和罚息的数据进行区分，应承担举证不能的不利后果。根据原告云岩支行提交期供数据，经本院核算，被告斯燕妮尚欠本金141010.77元，利息4871.78元，罚息109.34元，复利114.83元。故对原告云岩支行要求被告斯燕妮偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。因原告云岩支行在诉请中并未主张2019年10月16日之后的复利，本院从起自愿。贷款提前收回，2019年10月16日之后的罚息以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告云岩支行主张律师费的诉请。本案系因被告斯燕妮违约还款而产生，原告云岩支行为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，律所已委派律师实际发生代理行为和劳动，且原告云岩支行当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付3000元。故对原告云岩支行要求被告斯燕妮支付为实现债权支出的律师费3000的诉请，本院予以支持。被告佳上公司自愿为借款人斯燕妮的涉案债务提供连带保证担保，现并无证据证实涉案房屋已经办妥房屋权属证书并交由原告云岩支行保管，故被告佳上公司的保证责任未解除。故对原告云岩支行要求被告佳上公司承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第九十四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告贵阳银行股份有限公司云岩支行与被告斯燕妮、纳雍县佳上房地产开发有限公司于2017年10月18日签订的编号为T119201710124306《商品房按揭借款（抵押）合同》；二、被告斯燕妮于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币141010.77元、利息人民币4871.78元、罚息人民币109.34元、复利人民币114.83元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年10月16日，之后的罚息以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率；三、被告斯燕妮于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳银行股份有限公司云岩支行为实现债权而发生的律师代理费人民币3000元；四、被告纳雍县佳上房地产开发有限公司对被告斯燕妮的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5786元，减半收取2893元，财产保全费1270元，合计4163元，由被告斯燕妮、纳雍县佳上房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十二月二十九日法官助理刘川平书记员余爽爽