文书内容山东省临清市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1581民初1634号原告：山东临清农村商业银行股份有限公司，住所地：临清市古楼东街26号。法定代表人：王怀瑞，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐福荣、相斌，该公司员工。被告：孟良，男，1985年11月11日出生，汉族，住临清市。被告：**，男，1983年5月30日出生，汉族，住临清市柴市。被告：李宝宝，男，1984年10月16日出生，汉族，住山东省潍坊市寒亭区。以上二被告共同委托诉讼代理人：吴继林，山东众星为民律师事务所律师。原告山东临清农村商业银行股份有限公司（以下简称临清农商行）与被告孟良、**、李宝宝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后因被告孟良下落不明公告送达，转为普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告临清农商行委托诉讼代理人徐福荣、相斌、被告李宝宝、**及委托诉讼代理人吴继林到庭参加诉讼，被告孟良经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。临清农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告孟良清偿贷款本金96万元及利息（按合同约定利率，从欠息日至实际给付日），并承担本案诉讼费用；2.判令被告**、李宝宝对借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：被告孟良于2012年12月17日与原告原下属潘庄分社签订个人借款合同，约定借款100万元，并对借款用途、利率等作出约定。同日原告与**、李宝宝签订最高额保证合同，约定保证人对孟良的借款提供最高额担保。此后原告分三次按照合同约定向被告累计出借100万元，到期后被告未能偿还，保证人亦未承担保证责任。故诉至法院，请求依法判决。被告孟良未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。被告**、李宝宝辩称，涉案担保合同在签订时仅有双方当事人签字，并未书写合同内容，两保证人提供担保并非真实意思表示。借款合同对支付方式约定不明，原告实际放款方式与约定不符，增加了保证人担保的风险。合同约定的收款账号与实际放款时的收款账号不一致，而且在借款合同中并未署明保证合同编号，原告所提交的保证合同与借款合同并非相互对应，保证人不应承担保证责任。涉案借款用途系原告与主债务人孟良虚构，而且原告对此明知，不应由保证人承担保证责任。原告最后发放的该三笔贷款100万元，仍然没有实际的交易对手及信息，原告受托支付给案外人张敏，实际是原告同意债务人将涉案债务转让给张敏，但该转让行为并未经保证人同意，保证人不应承担保证责任。关于涉案贷款决算期提前届满，依据保证合同第7条第2款的规定，新的债权不可能再发生，决算期届满的约定因涉案贷款的用途系被告孟良虚构，新的债权没有发生或再发生的条件，保证期间应当自合同签订之日起两年届满，故被告的保证责任应予免除。经审理查明：被告孟良、**、李宝宝均系原告员工。2012年12月17日，原临清农村信用社下属潘庄分社与被告孟良签订个人借款合同一份，约定借款金额为100万元，借款期限自2012年12月17日起至2017年12月12日止；借款种类为长期贷款、借款用途为房屋装修、借款方式为可循环借款，在约定的期限、金额内随借随还，循环使用；借款利率及计息方式未作约定；还款方式及日期空白，未作约定。合同第二条关于借款发放部分约定借款人应在贷款人处开立账户，账号为62×××08，用于办理借款资金的发放、支付与还款等业务。合同第三条约定借款的支付方式为受托支付，即贷款人在本合同生效及借款人办妥贷款人要求的其他全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的《贷款资金发放支付申请审批书》（或意思表示），经审查同意，将借款发放至借款人账户并根据借款人不可撤销的全权委托直接支付给符合约定用途的借款人交易对象。合同第七条借款担保部分及违约责任等其他部分均为空白，未填写相关担保方式及内容。同日，被告李宝宝、**与原告签订最高额保证合同一份，约定自愿对被告孟良在原告处的自2012年12月17日起至2017年12月12日止期间最高债权余额100万元的范围内提供连带责任担保，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。以上两份合同的审批人“**”与本案被告**系同一人。签订上述合同后，原告向被告孟良发放贷款情况如下：            序号               贷出日                到期日               结清日               利率               金额               用途                  1              2012年12月22日              2013年6月21日              2012年12月23日              5.6              160000                                2              2012年12月22日              2013年6月21日              2013年6月20日              5.6              400000              其他消费                  3              2012年12月22日              2013年6月21日              2013年6月20日              5.6              440000              其他消费                  4              2012年12月27日              2012年12月31日              2012年12月30日              5.6              25000                                5              2012年12月27日              2012年12月31日              2012年12月28日              5.6              135000                                6              2012年12月29日              2012年12月31日              2012年12月31日              5.6              135000                                7              2013年1月9日              2013年1月31日              2013年1月28日              5.6              50000              居民住户购买新建经济适用房                  8              2013年1月24日              2013年1月31日              2013年1月31日              5.6              100000              居民住户购买商业用房                  9              2013年1月29日              2013年7月28日              2013年7月26日              5.6              50000              其他消费                  10              2013年2月1日              2013年3月1日              2013年2月19日              5.6              30000              居民住户购买新建经济适用房                  11              2013年2月6日              2013年4月5日              2013年2月19日              5.6              40000              滚动轴承制造                  12              2013年2月15日              2013年2月28日              2013年2月19日              5.6              40000              其他个人生产经营贷款                  13              2013年2月20日              2013年2月28日              2013年2月27日              5.6              110000              住房装修                  14              2013年2月28日              2013年3月27日              2013年3月27日              5.6              100000              住房装修                  15              2013年2月28日              2013年6月27日              2013年6月27日              5.6              110000              其他消费                  16              2013年6月21日              2014年6月20日              2014年5月10日              6              240000              住房装修                  17              2013年6月21日              2014年6月20日              2014年5月10日              6              300000              住房装修                  18              2013年6月21日              2014年6月20日              2014年5月10日              6              300000              住房装修                  19              2013年6月28日              2013年12月27日              2013年12月28日              8.4              110000              住房装修                  20              2013年7月27日              2014年7月26日              2014年5月10日              6              50000              住房装修                  21              2013年12月29日              2014年6月28日              2014年5月10日              5.6              110000              滚动轴承制造                  22              2014年5月12日              2015年5月10日              2015年5月15日              9              300000              住房装修                  23              2014年5月12日              2015年4月10日              2015年4月12日              9              300000              住房装修                  24              2014年5月12日              2015年3月10日              2015年3月5日              6              400000              住房装修                  25              2015年3月11日              2015年9月10日              2015年6月28日              5.35              400000              住房装修                  26              2015年4月14日              2015年10月13日              2015年6月28日              5.35              300000              住房装修                  27              2015年5月16日              2015年11月15日              2015年6月28日              5.1              300000              住房装修                  28              2015年7月8日              2016年1月7日              2016年1月7日              4.85              300000              住房装修                  29              2015年7月8日              2016年1月7日              2016年1月7日              4.85              300000              住房装修                  30              2015年7月8日              2016年1月7日              2016年1月7日              4.85              400000              住房装修                  31              2016年1月9日              2017年1月8日              2017年1月20日              6.525              300000              住房装修                  32              2016年1月9日              2017年1月8日              2017年1月20日              6.525              300000              住房装修                  33              2016年1月9日              2017年1月8日              2017年1月20日              6.525              400000              住房装修                  34              2017年1月21日              2017年11月30日              逾期（本案借款）              6.525              400000              提款申请用途为“轴承”                  35              2017年1月21日              2017年11月30日              逾期（本案借款）              6.525              300000              提款申请用途为“轴承”                  36              2017年1月21日              2017年11月30日              逾期（本案借款）              6.525              300000              提款申请用途为“轴承”      以上共计发放借款36笔，总金额达803.5万元，借款用途标注空白为4笔，其他消费4笔，居民用户购买新建经济适用房2笔，滚动轴承制造2笔，其他个人生产经营贷款1笔，居民用户购买商业用房1笔，住房装修22笔，住房装修贷款总金额高达621万元（含本案提款申请书载明的借款用途为“轴承”的贷款100万元）。其中前33笔借款均以自主支付方式发放至孟良个人账户，最后三笔贷款按照孟良指示，采用受托支付方式支付至案外人张敏账户，在原告提交的个人贷款提款申请书上载明“该笔提款的用途为轴承”。2017年1月21日三笔借款发放后，被告孟良未能按照约定还本付息，仅偿还本金4万元，利息支付至2017年12月18日，剩余本金及该日之后的利息，再未偿还。同时查明，在签订本案借款合同时，被告孟良系原临清农村信用合作联社下属潘庄分社员工，**为该分社副主任，主持分社工作，被告李宝宝系该分社会计主管。至原告发放本案涉案款项时，被告孟良仍系潘庄支行员工，**则系山东临清农村商业银行股份有限公司纪检监察室总经理，李宝宝任山东临清农村商业银行股份有限公司下属朱庄支行副行长职务。本院依法确认的上述事实，有双方当事人陈述以及原告提交的借款凭证三份、个人借款合同、最高额借款合同、借款申请书、贷款逾期催收通知书各一份、个人贷款提款申请书三份，被告提交的贷款明细表、借款凭证复印件以及三被告任职情况等证据在案为凭。上述证据，业经当庭质证及本院庭审审查，足以确认，可以采信。本案中，双方当事人就被告**、李宝宝是否应当承担保证责任存有争议。二被告辩称其当时为被告孟良提供担保时系在空白合同上进行的签名，此后才知道孟良的实际借款用途系为完成单位入股需要资金而进行的贷款，且原告在整个贷款期间累计向被告孟良发放贷款36次，且每次的借款用途、利率、放款账户、支付方式均与借款合同约定不一致，故原告的放款行为极大地加重了保证人的保证责任。原告据以起诉的三笔贷款，支付方式为受托支付，用途为轴承，系在担保人不知情的情况下将贷款发放给了案外人张敏，构成了债务转移，因此其不应承担保证责任。且原告提交的借款借据、个人贷款提款申请书、个人借款合同载明的贷款种类、担保种类、合同编号存在多处不符部分，无法证明其实际发放的款项与被告担保的系同一笔款项。为证明其主张，被告**、李宝宝提交了上述贷款发放明细表，并提交2012年12月22日孟良贷款的贷款凭证、入股证明等，并申请本院调取因孟良股金被查封所致诉讼案卷材料（原告诉孟良、都俊亮等执行异议纠纷一案，案号为2019鲁1581执异46号），申请调取了孟良房产登记信息。经审查，原告与孟良签订的借款合同约定的借款用途明确载明为“房屋装修”，借款人开立“62×××08”账户用于办理借款资金的发放、支付与还款等业务，约定的借款支付方式为贷款人“受托支付”，在原告发放贷款过程中，原告所诉三笔贷款转入孟良“62×××16”账户内，又按照其个人贷款提款申请书的指示，支付给了案外人张敏“62×××77”账户内。在2019年3月26日原告向我院提出对孟良股金的执行异议案件中，原告自认孟良入股资金中的21万元来源于本案贷款，据此主张其对股金享有权利，后该异议申请被驳回。原告提交的借款合同载明的贷款种类为“长期贷款”，借款凭证载明的贷款种类为“短期农户保证贷款”。原告与孟良签订的借款合同文本为《个人借款合同》、个人贷款提款申请书上载明的提款基础合同为《一户多保借款合同》。该申请书表述为“基于借款人与贷款人签订的编号为（潘庄支行）的《一户多保借款合同》，借款人申请提取（币种）人民币（大写金额）。该笔提款的用途为轴承……”。原告对被告**、李宝宝提出的上述证据和证明的目的均无异议。经本院询问，其称借款合同约定的存款账户和本案借款凭证上的卡号不一致的原因系2012年最初订立合同时卡号因孟良遗失，后来在2017年发放本笔贷款时又重新办理的银行卡用于资金发放。关于贷款支付方式其表述为：“贷款开始时自助支付，后来又改为了受托支付，其原因是借款人要求的受托支付的，借款人说让把钱打给张敏的”。关于对借款受托支付是否进行审查，原告称“经找当时的客户经理了解，当时经办这笔贷款的客户经理说他本人不认识当时的贷款受托支付人张敏”。另查明，2015年12月23日，中国银监会山东监管局作出鲁银监准[2015]603号山东银监局关于山东临清农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、王怀瑞等13人任职资格的批复，其中批复山东临清农村商业银行股份有限公司开业的同时，临清市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东临清农村商业银行股份有限公司承担。2015年12月28日，山东临清农村商业银行股份有限公司登记成立。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案系金融借款合同纠纷，本案中，原潘庄信用社与被告孟良签订的个人借款合同、与被告**、李宝宝签订的、最高额保证合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的相关规定，应确认为有效协议，各方当事人均应按照合同约定或承诺履行各自义务。原告在签订合同后按照合同约定向孟良发放了贷款，被告孟良亦应按照约定还本付息，故原告要求其偿还本金96万元及逾期利息的诉讼请求，应予支持。本案中，虽被告李宝宝、**辩称其签订保同时借款合同、及保证合同均为空白合同，但无据证实，且原告提交的合同与其认可的借款用途也一致，故对其该辩解理由不予采纳。本案的争议焦点问题系被告**、李宝宝是否应当对涉案贷款承担保证责任。本院认为，根据庭审查明的事实，双方在订立合同后，原告于2012年12月22日向被告发放的三笔贷款及除本案贷款之外的其他贷款均系按照自主支付方式予以发放的，借款用途分别显示为空白和“其他消费”，显然与借款合同约定不符。在此后的多次循环借款过程中，原告自行记录的高达33次的贷款用途均不一致，按照一般常识和常理来看，公民个人在一定期限内借款22次用于装修房屋、总金额高达621万元，有悖于一般交易习惯和常理，在如此频繁和高数额的贷款发放情形下，可以推定原告对孟良改变借款用途系明知的。结合原告提交的个人贷款提款申请书载明的内容来看，该提款申请所依据的借款合同载明为“一户多保借款合同”，与本案被告孟良与其签订的《个人借款合同》并不一致，且该申请书载明的用途为“轴承”，显然与借款合同不一致，故可认定原告对被告孟良借用款项明细与约定不符情形下，仍向其发放了高达100万元的贷款，对此担保人并不知情。另一方面，审理过程中，本院依原告申请对孟良名下的不动产登记信息进行查询，经查询亦可证实被告孟良名下并无任何房产。特别是原告在履行合同约定的最后三笔贷款即涉案贷款时，原告一改原来的自主支付方式变为受托支付，将贷款按照孟良的指示发放给案外人张敏，且其亦未对张敏的相关情况进行审查。原告作为贷款人，本应秉承诚实信用原则和按合同约定履行尽职调查，进而知道或应当知道借款人孟良改变了借款用途，但其并没有停止发放上述贷款，事后亦未向孟良提出异议。对上述改变贷款用途的行为，亦没有告知保证人李宝宝、**，更未征得其同意，其市场风险明显超出了保证人的预先设定，违背了保证人提供保证时的真实意思，对保证人构成了欺诈、加重了保证人担保风险。结合原告提交的在发放最后一笔款项时的三被告的任职情况，被告**、李宝宝此时均在该分行离职，对款项发放情况更是无从得知。最后，根据原告与孟良签订的借款合同内容中关于贷款支付方式的约定来看，受托支付是“贷款人在本合同生效及借款人办妥贷款人要求的其他全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的《贷款资金发放支付申请审批书》（或意思表示），经审查同意，将借款发放至借款人账户并根据借款人不可撤销的全权委托直接支付给符合约定用途的借款人交易对象”，显然原告在发放案涉100万元款项时，未尽到审慎的审查义务，对将款项支付给张敏是否符合合同约定的借款用途并未进行审查。故原告要求李宝宝、**作为保证人承担保证责任的诉讼请求，不予支持。综上所述，原告要求被告孟良偿还借款本息的诉讼请求，应予支持。被告**、李宝宝保证责任应予免除。被告孟良经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对自己诉讼权利的处分，不影响本案的正常审理，本院依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孟良于判决生效后生效后三日内偿还原告山东临清农村商业银行股份有限公司借款本金96万元及利息（自2017年12月19日起至实际给付之日止，按照借款合同载明的利率计付）。二、驳回原告山东临清农村商业银行股份有限公司要求被告**、李宝宝承担连带清偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13400元，由被告孟良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  苏春斌人民陪审员  张志朝人民陪审员  王绍贞二〇一九年十二月二十九日书 记 员  崔红颜