海南省万宁市人民法院民事判决书（2019）琼9006民初1926号原告：中国大地财产保险股份有限公司海南分公司。住所地：海南省海口市龙昆北路西侧22-1号。统一社会信用代码：91460000793131982E。负责人：符健，该分公司副总经理。委托诉讼代理人：王龙，海南海地律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚永龙，海南海地律师事务所实习律师。被告：顾小荟，女，1976年1月12日出生，黎族，万宁市人，住万宁市。第三人：中国光大银行股份有限公司海口分行，住所地：海口市龙华区金龙路45号金龙城市广场。负责人：尤小嵘，行长。原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司（以下简称大地保险海南分公司）诉被告顾小荟保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序审理，于2019年8月21日依法追加中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）为本案第三人，并2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告大地保险海南分公司的委托诉讼代理人王龙和姚永龙、被告顾小荟到庭参加诉讼，第三人光大银行海口分行未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险海南分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款15020.38元；2.判令被告向原告支付逾期保费1580元；3.判令被告向原告支付违约金2390.45元（违约金以保险理赔款15020.38元、逾期保费1580元之和为基数，自2019年1月22日起按照每日千分之一的标准暂计至2019年6月15日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2016年8月3日，被告与中国光大银行股份有限公司海口分行（简称“光大银行海口分行”）签署《个人贷款合同》（简称“贷款合同”），被告向光大银行海口分行借款5万元，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款期限36个月（自2016年8月3日至2019年8月3日），还款方式为按月等额还本付息。2016年7月27日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行海口分行为被保险人，与原告签署《大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.2%，被告（投保人）应按投保时约定，每月交付保险费。2016年8月3日，光大银行海口分行按照借款合同约定向被告发放了5万元贷款。但自2018年11月3日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2019年1月22日按照保险合同的约定向被保险人光大银行海口分行进行理赔，理赔金额共计15020.38元人民币，光大银行海口分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年6月15日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金2390.45元。综上所述，被告拒绝支付理赔款和保费，已构成严重违约，现原告为了维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的有关规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告顾小荟辩称:顾小荟是经他人介绍,而持其本人的工资卡到大地保险公司的小额贷款公司贷款.因贷款心切，未仔细看清合同内容。当初大地小额贷款的工作人员称只是单纯的贷款，没有谈到保险保费的情况，顾小荟也没有参加保证保险的意思。小额贷款公司的人员称,在保险单上签字只是一个形式，只是贷款中的流程。原告所称的借款金额5万元属实。借款后顾小荟依照约定偿还了26期应还款项，第27期只偿还了800元。后来顾小荟也与原告的工作人员沟通，说自己没有能力偿还，有多少就先偿还多少。因目前被告没有经济能力偿还欠款，请求减免本案的保费和违约金。第三人光大银行海口分行述称：一、对原告起诉状中主张的第一项诉讼请求理赔金额予以确认，第三人已根据《中国大地个人贷款保证保险投保单》依法收到代偿债务的理赔款，第三人将相应代偿债务及权益已依法转让给原告；对原告在起诉状中主张的其他诉讼请求不发表意见，请求法院依法裁判。二、对原告在起诉状中主张的事实和理由没有异议。三、对原告提交的涉及第三人出具的贷款合同、凭证及代偿债务与权益转让确认书等证据的真实性、合法性和关联性均无异议，予以确认。原告大地保险海南分公司为证明其主张的事实，向本院提交如下证据：证据一、《个人贷款合同》;证据二、贷款借据。以上证据一、二共同证明：2016年8月3日，被告与光大银行海口分行签订《个人贷款合同》，约定借款5万元，借款利率为每年6.65%，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同日，光大银行海口分行向被告发放贷款5万元。证据三、《大地个人贷款保证保险投保单》；证据四、《中国大地个人贷款保证保险保险单》。证据三、四共同证明：2016年7月27日，被告向原告投保大地个人贷款保证保险，双方签订《大地个人贷款保证保险保险单》，约定原告为被告提供保证保险，自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.2%，每月缴纳保险费600元。被告拖欠任何一起贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人光大银行海口分行进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费，违约金从理赔当日开始计算，按每日千分之一标准计算。证据五、客户授权委托书。证明被告委托原告及光大银行海口分行每月从被告开立的账户：×××扣除应向原告缴纳的应缴保费。证据六、《代偿债务与权益转让确认书》。证明被保险人光大银行海口分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已于2019年1月22日依约向被保险人光大银行海口分行支付保险单项下的代偿款15020.38元，依法履行了保险责任。证据七、消费信贷对账单；证据八、借款人还款明细。证据七、八共同证明：原告与被保险人核账，被告归还贷款期数和拖欠的本金、利息和罚息情况。以上证据经质证，被告发表质证意见如下：对《个人贷款合同》和贷款借据没有异议，认可与光大银行之间存在借贷关系。证据三《大地个人贷款保证保险投保单》不是被告所签，不予认可，被告当时去贷款公司只办单纯的贷款，没有参加保证保险的意思。证据四《中国大地个人贷款保证保险保险单》确实是被告所签订，但当时仅是单纯的贷款，没有参加保证保险的意思，工作人员称签保险单只是贷款的一种形式。对证据五《客户授权委托书》和证据六《代偿债务与权益转让确认书》、证据七（消费信贷对账单）和证据八（借款人还款明细）均无异议。针对被告在质证中所提出的异议，原告辩称解称：证据一《个人贷款合同》开头的表述就是：“根据《中国光大银行大地个人小额信用贷款操作规程》……”，从此可以看出被告是明知该笔贷款就是要投保大地保险的。被告称其去过大地保险公司办过手续，《大地个人贷款保证保险投保单》上“顾小荟”这一签名是否为被告本人所签，有待核实。但根据《个人贷款合同》和《中国大地个人贷款保证保险保险单》可以佐证，被告当时确有投保的意愿，且签订了保险单。保险单才是真正的保险合同。从证据五《客户授权委托书》也可以佐证被告投保，否则被告就不会委托银行从其账户中代扣保费。以上证据都可以相互佐证被告确有投保意愿，且实际投保。被告应当按照双方签订的保险单履行保险义务。第三人光大银行海口分行未向本院提供证据。经审查，本院认为，原告提供的证据三《大地个人贷款保证保险投保单》，被告否认是其所签，对其真实性不予认可，原告庭后未能核实该投保单是被告所签署，故对该项证据的真实性不予确认。原告提供的其他证据客观真实，其来源和形式合法，且与本案的待证事实具有关联，被告对其真实性也无异议；各项证据能相互印证，足以证明被告向光大银行海口分行借款并就此与大地保险海南分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》的事实。故对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认，作为认定本案事实的依据。经审理查明：2016年8月3日，被告顾小荟与光大银行海口分行签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为5万元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为自2016年8月3日至2019年8月3日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为按月等额还本付息。2016年7月27日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行海口分行为被保险人，与原告签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保险单约定：保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费率为1.2%，每月保险费金额为600元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年8月3日，光大银行海口分行向被告发放贷款5万元。被告借款之后，未按照《个人贷款合同》的约定履行还款义务，光大银行海口分行向原告申请索赔，并出具代偿债务与权益转让确认书一份，确认已于2019年1月22日收到个人贷款保证保险PBLG201631170821000472保险单项下的代偿款15020.38元，并同意接受上述理赔款，及同意于收到上述理赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。截至理赔之日，被告尚拖欠原告保费1580元。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告不予偿还全部理赔款项和未付保费，原告遂提起本案诉讼。本院认为，被告在原告处为其在光大银行海口分行的贷款投保了大地个人贷款保证保险，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。因被告未按照其与光大银行海口分行签订的《个人贷款合同》约定履行还款义务，原告依光大银行海口分行索赔申请，于2019年1月22日向该分行进行了理赔，理赔金额为15020.38元。根据原、被告双方签订的保证保险合同约定，原告理赔后，被告应向原告归还全部理赔款项和未付保费。故原告请求判令被告支付理赔款15020.38元及未付保费1580元的诉讼请求，本院予以支持。被告自原告理赔之日起已超过30日仍未向原告归还理赔款项及保费，构成违约，应承担支付违约金的责任。但以每日千分之一的标准计算违约金，该计算标准明显过高，依法应调整为按年利率24%计算为宜。故被告应自2019年1月22日起至款项还清之日止，以保险理赔款15020.38元及未付保费1580元之和为基数，按年利率24%的标准向原告支付违约金。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条规定，判决如下：一、被告顾小荟于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司支付保险理赔款15020.38元、保费1580元，并支付违约金（违约金以保险理赔款15020.38元与保费1580元之和为基数，自2019年1月22日起按年利率24%计算至付清之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费275元（原告已预交），由原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司负担11元，被告顾小荟负担264元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判长 **玉人民陪审员 温小霞人民陪审员 鄞琼燕二〇一九年十二月十二日书记员 陈君容附：本案适用的法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。