内蒙古自治区开鲁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0523民初6180号 原告：王淑芬，女，汉族，农民，住开鲁县。 原告：胡颖超，女，汉族，农民，住开鲁县。 原告：胡颖泽，男，汉族，农民，住开鲁县。 三原告委托诉讼代理人：伊伟军，系内蒙古义源律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司开鲁支公司，住所地开鲁县。 负责人：王亚玲，系中国人民财产保险股份有限公司开鲁支公司经理。 委托诉讼代理人：裴召伟，系中国人民财产保险股份有限公司开鲁支公司员工。 原告王淑芬、胡颖超、胡颖泽与被告中国人民财产保险股份有限公司开鲁县支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人伊伟军、被告委托诉讼代理人裴召伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 王淑芬、胡颖超、胡颖泽向本院提出诉讼请求：请求法院依法判令被告赔偿三原告胡跃峰的人身意外保险70000.00元；诉讼费用由原告承担。事实和理由：2019年2月12日5时30分许，胡跃峰从外面回到家中坐在板凳上不慎向后摔倒，导致“脑出血”经抢救无效死亡，后原告将事故原因进行了报险，2018年3月7日，胡跃峰在被告处投保了保额为70000.00元的人身意外保险，现被告拒绝理赔。 中国人民财产保险股份有限公司开鲁支公司辩称，对于投保人、被保险人胡跃峰在我公司投保农村小额意外伤害保险的事实认可。但是，本案中，原告没有直接有效证据证明胡跃峰死亡原因系意外伤害，故我公司不予给付保险金。理由：意外伤害保险是指，当被保险人在保险期间遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残疾时，保险公司向被保险人或受益人支付一定数量的保险金的保险。意外伤害是指被保险人身体遭受外来致害物明显的侵害的客观事实，导致人体外表或内在留有损害迹象，如咬伤、烫伤、烧伤、电击、高处跌落伤、撞击硬物伤、交通事故意外致伤等，具有非疾病的特点。原告声称被保险人胡跃峰摔倒死亡，但“摔倒”不等于“摔伤”、不等于“摔死”。胡跃峰生前打麻将熬了2天夜（有2019年6月3日开鲁县人民法院庭审笔录为证），被告认为胡跃峰极大地可能是发生了心脑血管疾病，其倒地是发病了。另外，小板凳的高度怎么能摔死一个正常人！不能排除胡跃峰死亡原因系疾病导致。胡跃峰死亡后，其亲属并未及时向我公司报险。我公司无法查看、了解、明确死者死亡原因。对胡跃峰死因不明的责任，应由原告承担。 本院经审理认定的事实如下：2018年3月7日投保人胡跃峰在被告处投保了农村小额意外伤害保险。保险合同中和本案相关的内容是“《农村小额意外伤害保险条款》保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额70000.00元。保险费100.00元。交费日期2018年3月7日。保险期间自2018年3月8日零时起至2019年3月7日二十四时止。特别约定：本方案被保险人为身体健康、能正常工作或正常生活的农村居民可作为被保险人。被保险人保险事故发生时从事的职业类别为一、二类职业时按保险金额100%赔付，三类职业时按保险金额的20%赔付，四类职业时按保险金额的10%赔付，五、六类职业时不赔付”。胡跃峰职业为农民，属于一、二类职业。2019年春季期间，胡跃峰打麻将熬了2天夜，2019年2月12日，回到家中坐在凳子上打瞌睡过程中摔倒在地，头后部着地致外伤，开鲁县清河牧场三分场乡村医生王赫宇、开鲁县清河牧场一分场乡村医生陈小东到现场抢救无效后死亡。清河牧场三分场党支部书记孙国庆在抢救现场，目睹了抢救经过。胡跃峰死亡三天已经土葬后，原告向被告报案申请理赔。胡跃峰生前有高血压病史。胡跃峰在开鲁县医疗保障事务中心没有任何住院医疗报销记录。 认定上述事实的证据有：保险单抄件、死亡注销证明书、关系证明、医疗报销核销记录，以上证据来源合法，内容客观真实，能够证明胡跃峰在被告处投保的事实、保险期间内死亡的事实、胡跃峰生前未发生住院医疗的事实、本案三位原告系胡跃峰的继承人作为原告诉讼主体适格的事实，均与本案关联，故本院予以采信。清河牧场卫生院出具的居民死亡医学推断书、清河牧场三分场居民管理委员会出具的证明、王赫宇、李小东、孙国庆证人证言能够证实胡跃峰的发生事故、抢救过程、死亡的事实，本院予以采信，但不能证明原告所诉的胡跃峰系意外导致的死亡，故对原告欲证明的问题不予采信。清河牧场三分场卫生室出具的证明书的内容系村医的推断，缺乏客观性，本院不予采信。证人李小东陈述的胡跃峰生前的高血压情况及用药情况，因证人自1995年至2010年在三分场居住，并在三分场做村医，本院认为其该部分陈述基本客观真实，且与本院调取的医疗报销核销记录（该记录中未见住院医疗记录、仅有在乡村卫生室购药的记录）相印证，予以采信。证人王亚君证言，能够证实证人作为被告的业务员，给胡跃峰办理案涉保险的事实、胡跃峰出殡后（死亡三天后）请求保险公司赔付的事实、胡跃峰、胡颖泽共同购买同一险种保险产品（即案涉保险）的事实。上述事实原、被告方均无异议，本院予以采信。 本院认为，原告与被告签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照保险合同履行权利、义务。对于保险单上载明的各项保险金的给付前提是保险事故属于意外事故，双方均不持异议。被保险人是自身疾病发病后摔倒还是摔倒后意外死亡成为本案的一个重要焦点。原告主张该次事故系其摔倒引发脑出血，属于意外事故；被告则认为在板凳上打瞌睡摔倒，不会导致脑出血并死亡。根据参与抢救的医生陈述的胡跃峰后脑部出现血肿，即便脑出血事实存在，亦缺乏导致脑出血死亡原因的病理分析。胡跃峰是因自身疾病导致摔倒还是意外摔倒诱发脑出血死亡，因缺乏有足够证明力的证据（如尸检报告等能够证明保险事故性质的证据）证实，人民法院难以确定保险事故的性质。保险法解释三第二十五条“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。” 根据原、被告方均认可的证人王亚君的证言，死者同胡颖泽同时在被告处购买的意外险，故原告关于不知道死者在被告处投保的说法不予支持。保险法第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，一方面，原告在胡跃峰土葬出殡后才向被告报案申请理赔，只有原告方及时报案，才利于保险人固定事故发生情况的证据、开展指导死者家属进行尸检等查明死亡原因工作，使保险理赔工作正常进行；另一方面，因死者系土葬，死亡后第三天仍有可以进行尸检的可能性。即便原告报案时间不及时，保险人仍负有及时明确答复拒赔原因及指导原告提供尸检报告、死亡原因鉴定等足以证明能够获得保险金的理赔材料的义务。被告未陈述过、未提供证据证明其履行了该义务。综合以上两方面，保险事故性质的难以确定更大程度上属于原告未及时报案导致，同时亦系被告消极理赔不予以相应明确指导，导致现在检材灭失，客观上产生死亡原因不能查清的后果，原被告均违反合同义务，均应承担相应责任。综上，本院酌定被告按照保险金7万元的20％的比例赔偿原告。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十条，《中华人民共和国保险法》十四条、第二十一条、第二十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司开鲁支公司于本判决生效后十日内支付原告王淑芬、胡颖超、胡颖泽保险金14000.00元。 二、驳回原告王淑芬、胡颖超、胡颖泽其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1550.00元，减半收取计775.00元，由被告中国人民财产保险股份有限公司开鲁支公司负担155.00元，原告王淑芬、胡颖超、胡颖泽负担620.00元。此款于本判决生效后立即交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区通辽市中级人民法院。 审判员  李清雪 二〇一九年十二月十九日 书记员  贾探征