成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0106民初9439号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地：四川省成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：付亚芳，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖乐，四川公生明律师事务所律师。 被告：彭小兵，男，1968年12月3日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储银行沙湾支行）与被告彭小兵信用卡纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙湾支行的委托诉讼代理人付亚芳到庭参加了诉讼,被告彭小兵经本院公告传唤，在法定的期限内，未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行沙湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付2019年7月1日之前欠款共计13836.68元（本金8898元，利息1168.76元，违约金3737.92元、取现手续费32元、复利）；2.判令被告给付原告2019年7月2日之后利息、复利、费用，违约金按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》“以下简称合约”及章程的约定计算至本金清偿之日止；3.判令被告给付原告实现债权的律师代理费用2000元；4.请求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年9月12日，被告向原告申领中国邮政储蓄银行信用卡，亲笔签署申请文件，并申明本人已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约第三条利息及费用，第一款约定：……乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。……如果乙方未能在到期还款曰（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为：日利率为万分之五，按月复利。第五条还款，第一款约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……；第五款约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，……甲方有权自行或委托律师事务所、债务催收公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。经审核，被告申请获取了原告批准并办理了卡号为55×××81和62×××82的信用卡，两卡互为联名卡。被告领取信用卡后进行消费、还款，截至2019年7月1日，该卡累计透支本金8898元，拖欠逾期利息、复利、费用、违约金4938.68元，合计13836.68元。原告多次向被告催收无果，被告未按章程、合约规定归还透支款已构成违约，原告根据双方约定，要求被告立即清偿全部透支款及逾期利息、费用等，为保护原告资金安全，维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告彭小兵未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求提交了证据：原、被告双方身份信息一组、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、合约、《信用卡账户交易清单》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、委托代理合同发票及核验单、银行交易凭证等证据以及邮储银行沙湾支行当庭陈述在案佐证。 根据当事人的陈述与经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2013年9月12日，彭小兵向邮储银行沙湾支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》并签订了合约，主要载明：被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定，被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告未能在到期还款日(含)之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；被告使用信用额度提取现金或转账的，被告需自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；被告签署本合同即表明接受全部收费项目和条件，须按原告确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等，原告有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行;被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，原告有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，原告因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担；原告有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，如有需要，原告将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以原告最新公告为准。在《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》尾部，彭小兵签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，彭小兵在主卡申请人处签名。彭小兵使用信用卡进行了消费。邮储银行沙湾支行提供的资产风险管控系统截屏表明截止2019年7月1日之前彭小兵欠款本金8898元，利息1168.76元、取现手续费32元。 另查明，2016年9月30日在中国邮政储蓄银行官方网站发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告载明：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调解对象：我行所有信用卡客户；二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 又查明，邮储银行沙湾支行庭审中陈述诉讼请求第一项没有复利。利息计算在领用合约第三条第一款及第十一条，按日利万分之五，违约金依据在最低还款额5%，领用合约第11条。第二诉讼请求没有复利及费用，彭小兵2017年10月开始逾期还款，2017年11月18日至2019年7月1日前每月有违约金，2019年7月2日后没有违约金。 本院认为，彭小兵向邮储银行沙湾支行申领信用卡，邮储银行沙湾支行经审查后与彭小兵签订合约并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。彭小兵作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，应当及时归还透支本金。彭小兵未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。结合庭审查明的事实，截止2019年7月1日，彭小兵尚欠邮储银行沙湾支行欠款本金8898元，利息1168.76元、取现手续费32元。对于邮储银行沙湾支行该项诉讼请求，本院予以支持。关于邮储银行沙湾支行主张的违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知系中国人民银行要求各商业银行从2017年1月1日起信用卡不得再收取滞纳金，可收取违约金，本案中，原告在其网页上公告将原滞纳金变更为违约金，通过其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将“贷记卡滞纳金”变更为“信用卡违约金”予以公示，符合双方合同约定，且收费标准并未提高，也未超出彭小兵在签署合约时能预见的责任范围，彭小兵也并未就原告收费项目变更主动终止服务，解除合同，故彭小兵应按合同约定承担相应的违约责任支付违约金，同时因该通知规定发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，本案对违约金的收取，亦应符合该通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，而案涉违约金按照最低还款额未偿还部分的5%支付，当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%，邮储银行沙湾支行主张的违约金存在重复收取情况，而且其无法分离计算违约金，对以“所有费用”为基数计收违约金亦违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”，本院酌情以每月信用卡的实际未归还本金为基数，自2017年11月18日起至2019年7月1日按最低还款额未还部分的5%按月计收违约金。结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、原告关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，按领用合约和章程计付利息和违约金、手续费的总额以不超过年利率24%为限。超出前述总体标准部分，本院不予支持。关于邮储银行沙湾支行要求彭小兵承担邮储银行沙湾支行律师费2000元的诉求，不违反案涉合同与法律的规定，并提供相应的证据予以证明，本院对该项诉求予以支持。被告未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对原告所举证据质证和抗辩的权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、彭小兵于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行归还截止2019年7月1日前欠款本金8898元，取现手续费32元及利息（截止2019年7月1日前利息1168.76元，并以未归还本金为基数自2019年7月1日后至实际清偿之日止按日利率万分之五计收利息）、违约金（每月以信用卡的实际未归还本金为基数，自2017年11月18日至2019年7月1日按最低还款额未还部分的5%计收）；上述利息、违约金相加计算的总额以不超过年利率24%为限； 二、彭小兵于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付其实现债权的律师代理费用2000元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费196元，由彭小兵负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张书恒 人民陪审员  樊泽英 人民陪审员  董 燕 二〇一九年十二月二十四日 书 记 员  胡晋尧