成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初12860号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行，住所地：成都市金牛区人民北路一段2号天合凯旋港1栋1层1号、2号和1栋2层1号。 负责人：徐波，行长。 委托诉讼代理人：徐磊，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王曦，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 被告：谢明东，男，1976年4月27日出生，汉族，住成都市温江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行（以下简称邮储银行）与被告谢明东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐磊、被告谢明东参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向邮储银行偿还贷款本金364789.66元及截至2019年9月29日的利息、罚息608.4元，并以364789.66元贷款本金为基数自2019年9月30日起至款项付清之日止按照案涉《个人购房借款及担保合同》约定的利率计付利息、罚息；2、判令邮储银行作为抵押权人，对谢明东名下位于成都市温江区房屋（业务件号：权×）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，优先偿还邮储银行的上述债务；3、判令谢明东承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年3月1日，被告向原告方申请购房贷款，双方并于2013年5月29日签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定贷款金额为420000元，期限为300个月，从2013年5月29日至2038年5月29日。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，并对约定的抵押财产办理了抵押登记，而后，被告未按约还款，构成严重违约。原告故诉至本院，请求判如所请。 被告谢明东辩称，确实有六次以上未按期还款，不确定尚欠贷款本金的具体金额，愿意按照合同约定履行分期还款义务，不同意贷款提前到期。 经审理查明，2013年3月1日，谢明东填写《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，向邮储银行申请购房贷款，申请表中谢明东要求通知寄往单位地址成都市天府三街。2013年5月29日，邮储银行作为贷款人与谢明东（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款420000元用于个人购置住房，贷款期限300个月，从2013年5月29日至2038年5月29日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%执行，并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360换算，实际利率以借据为准；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款按月等额本息还款法归还；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守合同约定的抵押条款；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同还对其他借贷条款、抵押条款、保证条款、其他条款等内容进行了约定，并由原告加盖公章及负责人印鉴，被告签字、捺印予以确认。前述合同签订后，原告于2013年8月21日按约向谢明东发放贷款420000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（以下简称借据），该借款载明借款金额420000元，借款期限300个月（从2013年8月21日至2038年8月21日），年利率6.8775%，还款方式等额本息。该借据由谢明东签字、捺印予以确认。双方对谢明东名下坐落于成都市温江区房屋办理了抵押权人为邮储银行的抵押登记。2019年6月21日，邮储银行向谢明东预留的单位地址成都市天府三街邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》，向谢明东宣布贷款提前到期，并要求谢明东于2019年7月1日向邮储银行归还贷款本息。邮储银行未按约偿还贷款，截止2019年12月16日谢明东欠付邮储银行本金364789.66元、利息4611.71元、罚息40.8元。 以上事实有《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》、《个人购房借款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款放款单、借据、银行台账、银行流水账、房屋信息查询记录、房屋他项权证、增值税专用发票、中国银行国内支付业务收款回单等证据以及当事人陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应按约全面适当履行合同义务。邮储银行按约履行了向谢明东发放贷款420,000元的义务，谢明东超过六期未按约足额偿还贷款本息，构成违约，根据《个人购房借款及担保合同》约定，邮储银行有权宣布贷款提前到期，对邮储银行要求谢明东偿还全部贷款及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，谢明东应当向邮储银行支付截止2019年12月16日的本金364,789.66元、利息4,611.71元、罚息40.8元。案涉借款合同约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%执行，借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定，根据中国人民银行2015年10月24日发布的《金融机构人民币贷款基准利率调整表》，五年期以上贷款的基准利率为4.9%，因此本案的罚息利率为4.9%＊（1＋5%）＊（1＋30%）=6.6885%。案涉合同已对案涉房屋的抵押进行了约定，邮储银行亦办理了该房屋的他项权证，案涉抵押权有效成立。对邮储银行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、之规定，判决如下： 一、谢明东于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行偿还贷款本金364,789.66元及截止2019年12月16日的利息4,611.71元、罚息40.8元，并以364,789.66元为基数自2019年12月17日起至款项付清之日止按照年利率6.6885%标准计付罚息； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行对谢明东名下成都市温江区（业务件号：权×）房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一项确认的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,781元，减半收取3,390.5元，诉讼保全费2,370元，合计5,760.5元，由谢明东负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨亚萍 二〇一九年十二月二十三日 书记员  罗春梅