贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5508号原告：贵阳银行股份有限公司中北支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路87号。统一社会信用代码：915201007501519591。负责人：赖开建，职务：行长。委托诉讼代理人：熊伟，男，1967年10月19日生，汉族，该支行员工。委托诉讼代理人：杨雁浠，女，1988年5月29日生，侗族，该支行员工。被告：汪满源，男，1972年4月22日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：王建群，女，1976年12月16日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵阳市南明区森源森陶瓷建材商行，贵州省贵阳市南明区油榨街281号红星美凯龙家居广场A2-8196.8156号。注册号：520102600035995，组织机构代码号：L28288635。经营者：汪满源。被告：邱克宇，男，1974年11月23日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：谢新建，男，1959年3月24日生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。原告贵阳银行股份有限公司中北支行（以下简称中北支行）诉被告汪满源、王建群、贵阳市南明区森源森陶瓷建材商行（以下简称森源森商行）、邱克宇、谢新建金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中北支行委托诉讼代理人熊伟、杨雁浠到庭参加诉讼。被告汪满源、王建群、森源森商行、邱克宇、谢新建经过本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中北支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告汪满源、王建群、贵阳市南明区森源森陶瓷建材商行偿还原告借款本金59400.71元及所欠利息4300.85元、罚息50988.84元、复利9551.8元（暂算至2019年4月17日），共计124242.2元，剩余利息（含罚息、复利）按双方合同约定计算至借款本息付清之日止；二、被告邱克宇、谢新建对上述债务承担连带保证责任；三、本案诉讼费、保全费等一切费用由被告承担。原告中北支行诉称，2016年7月14日，汪满源、王建群、森源森商行与中北支行签订《小微业务借款合同》约定借款35万元用于进购瓷砖，期限12个月，贷款利率按年利率12%计算，还款方式为按月结息。同日，邱克宇、谢新建与中北支行签订《保证合同》为该笔借款提供连带保证责任。签订合同后，中北支行于2016年7月25日向汪满源发放了35万元贷款，贷款到期日为2017年7月14日。上述贷款到期后，汪满源、王建群、森源森商行未能按时足额归还借款本息，邱克宇、谢新建也未履行担保义务，经中北支行多次催收未果。原告中北支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告汪满源、王建群、森源森商行、邱克宇均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告谢新建提交书面答辩状辩称，第一，谢新建只对涉案借款本金承担连带偿还责任，不应承担逾期利息复利和未还罚息复利。谢新建没有任何渠道得知涉案借款偿还情况，经向借款人汪满源询问，其告知已经清偿借款；合同约定还款期限是2017年7月14日，在借款到期后，原告从未以短信、电话、律师函、催款函等任何方式通知担保人谢新建还款；而以担保人谢新建的经济实力是能够立即偿还的，如果通知到位，就不会产生罚息、复利逾期费用。原告拖延通知担保人进行还款的行为，属于恶意拖延时间增加债务人的负担，不应由担保人谢新建承担其恶意行为造成的损失。第二，关于利息、罚息和复利及其计算时间问题。涉案合同为格式合同，相关条款的解释应对相对方有利，故合同约定灵活还款且还款时间为2017年7月14日，则在2017年7月14日之前不应计收罚息和复利。根据《人民币利率管理规定》的规定，计算复利的基数是借款期限内不能按期支付的利息，而非预期后的逾期罚息，因此，本案中不应对逾期罚息计收复利。综上，原告不尽责任导致未能计收向担保人谢新建催收，其存在恶意和过错，担保人谢新建在法院通知后已代借款人偿还款项8万元；原告在本案中主张的逾期罚息已经高出正常贷款利息，利息、罚息和复利本质上就是违约责任的承担方式，如再对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则。故请求法院驳回原告要求谢新建连带支付借款期限届满后的利息、罚息和复利的诉请。经审理查明：2016年7月14日，汪满源作为借款人，王建群、森源森商行作为共同借款人，中北支行作为贷款人，各方签订编号为1101001001002220160714986的《小微业务借款合同》约定，借款35万元用于进瓷砖，期限1年，以借款凭证约定为准；贷款利率为固定利率年利率12%；借款人采用灵活还款方式进行还款，在规定期限内归还全部借款本息，结息方式为按月结息，结息日为每月的第14日；借款人延迟支付任何到期款项的，贷款人有权按贷款利率加收50%计收罚息，借款人不按期付息，自次日起对不按时偿还的利息按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，谢新建、邱克宇共同作为保证人与作为债权人的中北支行签订编号为1101001001002220160714986-01的《保证合同》约定为借款人汪满源在编号为1101001001002220160714986的《小微业务借款合同》的借款提供连带保证担保，保证期间至债务履行届满后两年止。2016年7月25日，中北支行向汪满源发放贷款35万元。汪满源出具的借款凭证上约定利率为年利率12%，到期日为2017年7月14日。在合同履行过程中，各债务人未能按时履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年9月24日，中北支行主张债务人尚欠借款本金0元，利息2045.32元，罚息42196.88元，复利3859.25元。经本院核实，中北支行所主张复利3859.25元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《小微业务借款合同》、《保证合同》、借款凭证、逾期贷款利息核算表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中北支行与被告汪满源、王建群、森源森商行、邱克宇、谢新建分别签订的《小微业务借款合同》和《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中北支行已按约向被告汪满源发放借款35万元，各债务人均未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告中北支行有权要求被告汪满源、王建群、森源森商行立即偿付剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告中北支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。债务人已清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。被告谢新建对原告中北支行主张的罚息、复利数据不认可，但其未能提价核算材料证实其主张，应承担举证不能的不利后果。根据原告中北支行提供结息及还款数据，经本院核算，截止2019年9月24日，被告汪满源、王建群、森源森商行尚欠本金0元、利息2045.32元、罚息42196.88元、复利142.15元。故对原告中北支行要求汪满源、王建群、森源森商行偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。因借款期限内的本金已经清偿，2019年9月24日之后不再产生罚息，仅产生复利，复利以未还利息2045.32元为基数按罚息利率年利率18%计算至利息付清之日止。被告邱克宇、谢新建自愿为涉案借款提供连带保证担保，现借款人未能清偿到期债务，原告中北支行有权根据保证合同主张担保权利。保证合同中已经约定保证范围包括利息、罚息、复利等逾期费用，故对被告谢新建主张不应连带偿还利息、罚息和复利的意见，本院不予采纳。故对原告中北支行要求被告邱克宇、谢新建对涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告中北支行申请诉讼财产保全而实际发生保全费462元，该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪满源、王建群、贵阳市南明区森源森陶瓷建材商行于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司中北支行借款利息人民币2045.32元、罚息人民币42196.88元、复利人民币142.15元，利息、罚息和复利均暂计算至2019年9月24日，之后的复利以实际欠付利息为基数按年利率18%计算至利息付清之日止；二、被告邱克宇、谢新建对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司中北支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2784元，保全费462元，合计3246元，由被告汪满源、王建群、贵阳市南明区森源森陶瓷建材商行、邱克宇、谢新建共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  李尚琳人民陪审员  张 颖二〇一九年十二月二十日法官助理刘川平书记员余爽爽