广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0602民初1893号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行，营业场所：港口区迎宾路南侧红树林大厦东塔楼23至25层，统一社会信用代码：914506036697469207。 负责人：陈少康，职务：行长。 委托诉讼代理人：杨世培，该行员工。 被告：郑刘丽，女，汉族，1982年3月22日出生，住广西防城港市防城区。 被告：闭钤惠，女，壮族，1983年8月2日出生，住广西防城港市港口区。 被告：陈桂宇，男，汉族，1984年9月20日出生，住广西浦北县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行（以下简称邮政防城港市分行）诉被告闭钤惠、郑刘丽、陈桂宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案，依法适用简易程序，后发现本案不宜适用简易程序进行审理，于2019年9月16日转为普通程序进行审理，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告邮政防城港市分行的委托诉讼代理人杨世培到庭参加诉讼，被告闭钤惠、郑刘丽、陈桂宇经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政防城港市分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告郑刘丽偿还原告贷款本金22639.06元及利息（含罚息）10036.15元，合计32675.21元（利息以贷款本金22639.06元为基数，按年利率15.60%计算，逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。利息从2017年4月14日暂计至2019年6月11日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止）；2．判令被告闭钤惠、陈桂宇对被告郑刘丽的上述债务承担连带清偿责任；3．本案的诉讼费用由上列三被告承担。事实与理由：2016年6月13日，被告郑刘丽与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定由原告向被告提供授信额度金额人民币15万元整，借款额度存续期限最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。合同并约定被告若违反本合同任一条款的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求被告承担相应责任等。同日，被告闭钤惠、郑刘丽、陈桂宇与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定被告郑刘丽、陈桂宇对被告闭钤惠的借款提供连带责任保证。合同订立后，被告于2016年6月15日在授信额度内支用7万元贷款，原告依约向被告郑刘丽发放了贷款人民币7万元整，利息按年利率15.60%计算，贷款期限为12个月（从2016年6月14日至2017年6月14日），按阶段性等额本息还款法归还贷款本息。贷款发放后，被告应按合同约定每月按约偿还贷款，但从2017年4月14日后被告没有再依约履行正常还款义务，经原告多次追索，被告拒不还款。至今尚欠原告贷款本金22639.06元及利息（含罚息）10036.15元，合计32675.21元（利息从2017年4月14日暂计至2019年6月11日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止）。被告严重损害了原告的合法权益。因此，为了维护原告的合法权益及维护国家贷款资金的顺利回收，原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告闭钤惠、郑刘丽、陈桂宇既未出庭应诉，也未提交书面答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对原告提交的证据原件进行了核对。对原告提交的证据，与本案有关的，本院予以确认并在卷佐证。被告郑刘丽、闭钤惠、郑陈桂宇未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年6月13日，原告（甲方、贷款人）与被告郑刘丽（乙方、借款人）签订一份《小额贷款额度借款合同》（合同编号：4599945Q216065045458-2），约定甲方为乙方提供的授信额度为150000元的借款；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还还款日止，以借据记载为准。申请支付额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款只用申请单》（以下简称申请单），经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款只用审批单》（以下简称审批单）中约定的内容确认；本额度借款合同项下所有的贷款仅限于乙方用于生产及经营活动；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以审批单为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款在审批单中约定；对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率加收30%。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形是，乙方构成违约；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、有权按照该合同约定的罚息计收罚息等措施。本合同项下的担保措施为自然人保证。《小额贷款额度借款合同》还对其他事项进行了约定。 2016年5月10日，被告闭钤惠向原告申请贷款，贷款金额为15万元，用途为购进换季服装，还款方式为阶段性等额本息还款，贷款期限为12个月。2016年6月15日，原告向被告郑刘丽放款，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示：借款金额为70000元，借款期限为12个月（从2016年6月14日至2017年6月14日），借款用途为开新店，还款方式为阶段性等额本息，年利率为15.6%，首次还本月为第4个月。 2016年6月13日，原告（甲方、贷款人）与被告郑刘丽、闭钤惠、陈桂宇（乙方、联保小组成员）签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：4599945Q216065045458）约定，从2016年6月13日起至2018年6月13日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体的借款金额、期限、用途、利率、和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款期在通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。《小额贷款联保协议书》还对其他事项进行了约定。 另查明，截止至2019年12月24日，被告闭钤惠尚欠原告贷款本金22639.06元及利息、罚息11922.95元。 本院认为，原告与被告郑刘丽签订的《小额贷款额度借款合同》及原告与被告闭钤惠、郑刘丽、陈桂宇签订的《小额贷款联保协议书》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵守，按约定履行各自的义务。 关于原告要求被告郑刘丽偿还所欠贷款本金并支付利息（含罚息）的问题。本案中，原告已经履行了自己的义务，向被告闭钤惠发放了7万元贷款，但被告郑刘丽未合同约定按期偿还贷款本金及利息，已构成违约。截止至2019年12月24日，被告闭钤惠尚欠原告本金22639.06元、利息（含罚息）11922.95元。因此，被告郑刘丽应偿还原告本金22639.06元及利息、罚息11922.95元（利息、罚息暂计至2019年12月24日，2019年12月24日之后的利息、罚息，以贷款本金22639.06元为基数，按照合同约定的利息、罚息计算至清偿之日止）。 关于原告要求对被告闭钤惠、陈桂宇承担连带清偿责任的问题。根据原告与被告郑刘丽、陈桂宇（联保小组成员）签订《小额贷款联保协议书》的约定，联保小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。本案中，借款的到期时间为2017年6月14日，原告于2019年6月13日向本院起诉，并未超过两年的保证期间。因此，被告闭钤惠、陈桂宇应对被告郑刘丽的上述债务承担连带保证责任。另《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”，本案中，如被告闭钤惠、陈桂宇承担了连带保证责任，被告闭钤惠、陈桂宇有权在承担的连带保证责任的范围内向被告郑刘丽追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑刘丽偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行贷款本金22639.06元并支付截止至2019年12月24日的利息、罚息11922.95元（2019年12月24日之后的利息、罚息，以贷款本金22639.06元为基数，按合同约定的利息、罚息计算至清偿之日止）； 二、被告闭钤惠、陈桂宇对被告郑刘丽所负的上述债务承担连带清偿责任；如被告闭钤惠、陈桂宇承担了连带清偿责任，被告闭钤惠、陈桂宇有权在承担的连带清偿的范围内向被告郑刘丽追偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 案件受理费616.88元，公告费520元，共计1136.88元，由被告郑刘丽、闭钤惠、陈桂宇负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或向防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉费616.88元（收款单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户行：中国农业银行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘庆荣 人民陪审员  唐毓瑾 人民陪审员  陈肖芬 二〇一九年十二月二十六日 法官 助理  虞兵兵 书 记 员  陈龙华