文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初19542号原告：重庆聚敛投资管理有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋24层办公6、7、8、9号，组织机构代码证号57213820-8。法定代表人：罗志，总经理。委托诉讼代理人：李春（特别授权），男，1984年2月27日出生，汉族，原告员工,住重庆市九龙坡区。被告：赵林坡，男，1977年6月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆聚敛投资管理有限公司与被告赵林坡债权转让纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆聚敛投资管理有限公司（以下简称：聚敛公司）的委托代理人李春到庭参加了诉讼，被告赵林坡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。聚敛公司向本院提出诉讼请求:1、被告立即支付剩余的第十期至第十二期当月未付的还款额：第十期2015年5月23日本金950元，第十一期至第十二期2015年6月23日至2015年7月23日，共2期，每期本金2500元，每期利息450元，合计5900元；2、被告支付第十期至第十二期委托银行扣划失败的手续费，50元/期/次，共计三次，合计金额150元；3、被告支付三期未付款每月利息：第十期：从2015年5月23日至2018年8月23日，金额950元，借款月利率1.5%，共计39个月利息555.75元；第十一期：从2015年6月23日起至2018年8月23日止，金额2950元，借款月利率1.5%，共计38个月的利息1681.5元；第十二期：从2015年7月23日起至2018年8月23日止，金额2950元，借款月利率1.5%，共计37个月的利息1637.25元；4、被告赔偿原告的服务管理损失，从2015年7月24日起，按三期未还款总额6850元以每日1%计算违约金至三期还款总额6850元支付完毕之日止。5、诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年7月24日，原告聚敛公司提供借款咨询服务中，推荐陈世强与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定：借款金额为3万元，借款期限为12个月，借款按月计息，月利率为1.5%。原告按照合同约定收取借款费用，并列明在合同所附借据中，被告分12期偿还，每月偿还2950元。合同签订后，原告及陈世强履行了出借义务，后被告未按照合同约定还款，经原告催收未果，故诉至本院。被告赵林坡未到庭应诉、未答辩、未提交证据。经审理查明：2014年6月19日，聚敛公司（甲方、受托方）与案外人陈世强（乙方、委托方）签订《资产托管协议书》，主要约定：甲方受乙方委托同意接受对乙方的资产进行管理，并保证在受托期间使乙方的资产得到增值；乙方委托甲方管理的资产金额为3万元，委托期限为一年；乙方委托甲方对其资产进行管理期间，甲方在满足乙方投资要求的前提下有权利对该资产进行增值投资，承诺100%保本，并保证乙方的逾期年化收益率，投资收益根据投资人对投资类型的要求而定，5万以上（包含5万），综合投资，逾期年化收益率18%；甲方给乙方引荐的所有投资项目，在投资过程中发生的亏损均由甲方全额承担，以保证乙方的本金安全，如造成乙方损失，甲方须在三个工作日内赔偿乙方此投资项目的全部本金，且乙方将此债权转让给甲方。在该《资产托管协议书》款项使用明细部分载明：用款时间2014年7月24日，使用金额3万元，经办人张莉，备注自2014年8月24日起，第一期收益2950元，扣除3%资产管理费900元，剩余为2050元，第二期到第十二期每月本金加收益共计2950元于每月24日转入乙方指定的银行账户，期限为12个月，至2015年7月24日止。2014年6月19日，陈世强（甲方、转让方）与聚敛公司（乙方、受让方）签订《风险债权转让协议》，主要约定：在甲方投资项目过程中，如遇融资客户发生还款逾期，则甲方自动将此债权转让给乙方，乙方同意出资受让债权。2014年7月24日，赵林坡（甲方）、案外人陈世强（乙方）与聚敛公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》，主要约定：甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续为其提供贷款后的后续服务；贷款金额3万元；本合同项下的贷款期限为12个月，贷款起始日为乙方贷款实际发放日，即以贷款从乙方账户扣除本合同约定的费用后划入甲方指定账户为准；贷款月利率为1.5%；丙方为甲方提供信用咨询、评估、推荐给乙方、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务，甲方同意就本合同项下贷款向丙方支付下列费用，贷款手续费，按贷款金额的3%计算，本次贷款手续费为900元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户；服务管理费，本次贷款服务管理费为2700元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户；甲方应在本合同项下贷款发放日起开始按月偿还贷款本息及费用等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为每月乙方放款日之相对应期或甲乙丙三方另行约定的其他日期；正常放款时，甲方同意按下列计算每月应还款项，但甲方在出现逾期时，则按本合同还款逾期之相关约定进行计算，每月偿还本息合计=[(贷款金额×月利率×贷款期限)]+贷款金额]/贷款期限，根据本条款的计算公式，甲方每月应向丙方支付各期的还款额为人民币（大写）2950元，再向丙方转付给乙方；如因甲方原因导致丙方委托银行扣划失败,包括但不限于甲方账户余额不足,甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等手续，甲方应就失败的次数向丙方支付每笔每次人民币50元的手续费;甲方发生还款逾期，乙方有权授权丙方宣布合同项下贷款提前到期并解除本合同，自丙方宣布贷款提前到期之日起，除本合同另外约定外，甲方应立即向乙方偿还全部贷款本金、利息和其他费用；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期），甲方未偿还或未全部偿还本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的管理费以每日1%计收违约金。2014年7月24日，赵林坡出具借据一份，主要载明：就《个人信用贷款合同》，于本借款人之贷款金额3万元中直接扣除下列款项：贷款手续费900元、服务管理费2700元。同日，聚敛公司通过罗志向《个人信用贷款合同》和借据约定的赵林坡的账户转账26400元。2014年7月24日、2015年2月25日、2015年3月25日，聚敛公司（甲方）与分别韩瑶、李春、罗志（乙方）签订三份《委托付款协议》，主要内容为：乙方为甲方单位员工，现甲方以公司名义基于与陈世强签订的《风险债权转让协议》中的内容，委托乙方向陈世强支付债权转让款项19750元、2950元、11800元；乙方同意接收甲方委托，代替甲方付款；乙方声明该款项为公司所有，乙方仅为员工代表公司支付相应款项。另查明，2014年8月24日、2014年9月24日、2014年10月24日、2014年11月24日、2014年12月24日、2015年1月26日、2015年2月24日、2015年3月24日、2015年4月24日、2015年5月24日、2015年6月24日、2015年7月24日，聚敛公司分别向陈世强转账支付2050元、2950元、2950元、3417元、7867元、7867元、7867元、7867元、7867元、7867元、7867元、7867元，合计74303元。上述合同签订后，被告赵林坡仅按时足额支付了9期费用，每期支付2950元。上述事实，有原告聚敛公司举示的证据《风险债权转让协议》、《资产托管协议书》、《个人信用贷款合同》、《借据》、转账凭证、《委托付款协议书》、银行流水、《情况说明》及原告陈述，经本院查证属实，可以采信。本院认为，聚敛公司与赵林坡及案外人陈世强签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。根据聚敛公司与案外人陈世强签订的《风险债权转让协议》和《资产托管协议书》，若赵林坡有逾期还款行为，则陈世强对赵林坡的债权自动转让给聚敛公司，现赵林坡已有2期未还款行为，且聚敛公司已将案外人陈世强投资的本金及收益支付完毕，现聚敛公司以起诉的方式行使权利，如赵林坡到庭应诉可知债权转让的情况，本院认为该债权转让已经通知了赵林坡，聚敛公司依法取得对赵林坡的债权，赵林坡应直接向聚敛公司履行支付义务。针对原告的诉讼请求，首先需核查赵林坡应支付的剩余借款本金。本案中聚敛公司与赵林坡及案外人陈世强签订的《个人信用贷款合同》，约定赵林坡向案外人陈世强借款3万元，同时约定在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费、服务管理费，且赵林坡再次出具《借据》一份，同意在贷款金额中扣除上述两项费用，则聚敛公司出借给赵林坡的本金为3万元。根据《个人信用贷款合同》，三方约定的借款利率是月利率1.5%，还款方式为按月还款，每月还款2950元，则赵林坡还款本金应是逐月下降，按照月利率1.5%计算,则赵林坡还款应如下:            期数              剩余本金(单位元)              应付利息（本金*1.5%）(单位元)              实际还款金额(单位元)              实际归还本金      (单位元)                  1              30000              450              2950              2500                  2              27500              412.5              2950              2537.5                  3              24962.5              374.44              2950              2575.56                  4               22386.94              335.8              2950              2614.2                  5              19772.74              296.59              2950              2653.41                  6              17119.33              256.79              2950              2693.21                  7              14426.12              216.39              2950              2733.61                  8              11692.51              175.39              2950              2774.61                  9              8917.9              133.77              2950              2816.23                  10              6101.67                                                根据上表可以得知，赵林坡应向聚敛公司支付的剩余本金应为6101.67元。关于被告应支付的利息，因双方并未约定罚息利率，故本院仅能支持借款到期后的逾期利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，借贷双方对逾期利率有约定，从其约定，但以不超过年利率24%为限，约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的部分，人民法院应予支持。根据《个人信用贷款合同》及本金的出借时间及原告诉请，本院仅支持以6101.67元为基数，从2015年6月24日起至2018年8月23日止按照月利率1.5%计算的利息。针对原告请求判令被告偿还原告的服务管理损失，因服务管理费在出借本金时已经扣除，故对此项诉讼请求本院不予支持。原告诉请要求被告支付银行扣划失败的手续费，因未举示原告与相应银行扣划的有关合同，未举示证据证明原告损失，原告对该项诉请不予支持。被告赵林坡拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵林坡于本判决生效后十日内偿还原告重庆聚敛投资管理有限公司借款本金6101.67元及利息（以6101.67元为基数，按照月利率1.5%为计算标准，从2015年6月24日起至2018年8月23日止）。二、驳回原告重庆聚敛投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费72元、公告费300元，由被告赵林坡承担50元，原告重庆聚敛投资管理有限公司承担322元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  钟 原人民陪审员  潘光华人民陪审员  覃 卫二〇一九年十二月二十九日书 记 员  陈 立