广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初54号原告：岑宝瑜，女，汉族，1983年3月3日出生，住广东省佛山市顺德区，委托诉讼代理人：涂俊玲，广东安国律师事务所律师。被告：汤浩贤，男，汉族，1984年8月17日出生，住广州市花都区，原告岑宝瑜与被告汤浩贤民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用简易程序，后因需向汤浩贤公告送达起诉状副本及传票，本案依法转为普通程序，于2019年6月3日公开开庭进行了审理。原告原告岑宝瑜及其委托诉讼代理人涂俊玲，被告汤浩贤到庭参加了本次庭审。本案现已审理终结。岑宝瑜向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款560697.27元及利息（以480483.39元为本金，按年利率6%计算从2018年10月24日起计至实际清偿之日止；以80213.88元为本金，按日利率万分之一点五从2018年10月24日计至实际清偿之日止）；2.本案律师费10000元、保全费3386.12元、诉保担保费1000元由被告承担；3、案件受理费由被告承担。事实和理由：原告与被告自2013年开始认识，原告比较信任被告，2017年5月，被告以购买房屋需要资金周转为由向原告请求借用信用卡，借用了广发银行、招商银行、浦发银行等信用卡。被告承诺会按时归还其消费的信用卡金额，后原告同意并将自己的信用卡出借给被告，另原告还通过支付宝、微信借款转账给被告。自2017年5月1日至2018年10月24日期间被告借用原告的信用卡进行消费。从2018年8月起，被告开始不按约定还款，原告为避免高额利息，开始自行偿还信用卡借款，因累计数额较多，且被告出现资金周转不开的情况，为保证原告的合法权益，2018年10月24日原告与被告经对账后，确认相应的借款金额为560697.27元，双方签订承诺书，被告在承诺书上签名并按印，确认其自2017年5月1日至2018年10月24日期间共借用原告的信用卡及支付宝、微信款项560697.27元，并承诺承担所产生的违约金费用及利息。被告系自愿签署，承诺书的内容也并未违反法律的禁止性规定，因此该承诺书所确定的借款金额应当予以确认。《承诺书》签订后，原告多次出现逾期仍不归还欠款的行为。因收入微薄，原告已无力清偿被告消费的信用卡债务，但截至起诉之日，被告仍未归还其所欠款项，故原告依法诉至法院，原告主张的律师费、借款利息等未超过年利率24%的，法院应当予以支持，请求法院在查明事实的基础上判如所请。汤浩贤辩称，我确实有向原告借款，但金额没有这么多，大概只有四十万左右。律师费、诉讼费、担保费不应由我方承担，原告不请律师她一样可以胜诉。承诺书是原告给我签的，至于承诺书上面的金额我没看就签名了，实际借款金额没那么多。我借用原告信用卡系事实，系把钱套出来借给别人赚利息。大概2017年5月，刚开始系原告拿她的信用卡套现给我，我再借给别人，收取2分半利息。每张卡把额度刷完以后，原告就把信用卡给我负责还款。原告按照对账单来核算借款金额是不对的，其中包含了原告自己的消费。第一次刷两张卡刷了10万元（具体是哪张卡刷的我不记得了），后来又刷了三张卡，因为每个月要还款才能继续刷卡，原告把五张卡都给了我，后来就由我来刷卡。原告的信用卡都挷了微信或者支付宝，即使卡在我手上，原告也是可以消费的。所有的借款大概是40万。比方说招商银行信用卡，2017年6月10日消费63.57元这些几十块几百块的小额消费不是我刷的，其他卡也一样。原告计算的支付宝、微粒贷金额只是算了总金额，她没有扣除我已还款的部分。确认支付宝、微粒贷的借款金额，但应扣除我还款的部分。我确认拿到原告陈述的五张信用卡。五张信用卡加上支付宝、微粒贷的总款项系40万左右。我于2018年6月份左右写了一张金额40万的借条给原告，但原告没有提供。承诺书的总金额就是根据信用卡的对账单总金额去算的，对承诺书的真实性无异议，系我于2018年10月24日签名并按印的，系原告打印好给我签名。当时没有对消费总额560697.27元没有对数，原告称她对过数，我当时没有认真算过就签名了。对律师费的转账凭证、发票不发表意见，她有没有转这个钱我不知道，而且这个费用不应由我承担。确认微信聊天记录的真实性。我现在尚欠原告大概系40万左右。在签下2018年10月24日的承诺书后，我有还过款，应予扣减。案件受理费、诉保费都不应由我来承担，上述费用的产生系基于原告的个人行为，应由其自行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。岑宝瑜为证明其主张，提供了如下证据：1.招商银行信用卡62×××22对账单、统计表，证明2017年5月1日至2018年10月24日，被告借用原告信用卡消费期间，尚未归还的账单金额为63347.61元，另原告代被告偿还信用卡债务73535.19元，合计136882.8元；2.广发银行信用卡62×××96对账单、统计表，证明2017年5月1日至2018年10月24日被告借用原告信用卡消费期间，尚未归还的账单金额为105121.24元；3.广州银行信用卡62×××11电子账单，证明2017年5月1日至2018年10月15日被告借用原告信用卡消费期间，尚未归还的账单金额为27710.76元；4.浦发银行信用卡62×××63对账单，证明2017年5月1日至2018年10月24日被告借用卡消费期间，尚未归还的账单金额为120868元，另原告代被告偿还信用卡债务46045.21元，合计166913.21元；5.微粒贷转账记录、支付宝转账记录，证明2018年9月被告通过原告在微粒贷贷款40000元，利息3704元；6.支付宝蚂蚁借呗账单详情、微信聊天记录，证明被告通过原告的蚂蚁借呗借款共80213.88元，应以日利率万分之一点五计算利息；7.承诺书，证明被告确认自2017年5月1日至2018年10月24日共用原告信用卡等消费560697.27元并承诺承担因此产生的违约金及利息；8.转账记录、律师费发票，证明原告为维护被被告侵犯的合法权益而支出律师费10000元；9.微信聊天记录，证明被告确认借用原告的信用卡、微粒贷、支付宝进行消费。10、交通银行信用卡62×××66的信息。11、2018年10月24日以后岑宝瑜向汤浩贤的支付宝、微信及扫二维码转账的记录，证明原告又转账73147元给被告。汤浩贤为证明其主张，提供了如下证据：1、微信转账记录、银行流水，证明汤浩贤于2018年10月24日、2018年10月25日、2018年10月26日、2018年10月28日、2018年11月9日、2018年11月22日、2018年11月28日、2018年12月10日、2018年12月27日转账还款10000元、6500元、21000元、10000元、28000元、5000元、6000元、3000元、1000元，共计90500元给岑宝瑜。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：汤浩贤自2017年5月-2018年10月向岑宝瑜多次借款，岑宝瑜将其名下五张银行信用卡交由汤浩贤管理使用，另岑宝瑜通过支付宝借呗、微信微粒贷等方式借款以后转账给汤浩贤。2018年10月24日，汤浩贤向岑宝瑜出具承诺书，载明：“汤浩贤自2017年5月1日向岑宝瑜(身份证号)，借用其信用卡进行个人消费使用，截止2018年10月24日合计消费人民币560697.27元（伍拾陆万零陆佰玖拾柒元贰角柒分）（以银行系统数据为准），为此所产生的违约金费用及利息由本人承担。因逾期还款2018年8月4日起岑宝瑜向银行垫付人民币119580.4元（壹拾壹万玖仟伍佰捌拾元肆角）清偿部分信用卡欠款。本人承诺向岑宝瑜归还垫付款并按时偿还信用卡欠款（包含所产生的利息）”。出具承诺书后，岑宝瑜又于2018年10月24日、2018年10月28日、2018年10月28日、2018年11月9日、2018年11月28日、2018年12月10日通过微信、支付宝或扫二维码转账9500元（2000元、7500元）、7500元、20700元、27363元、5384元、2700元，共计73147元给汤浩贤。汤浩贤于2018年10月24日、2018年10月25日、2018年10月26日、2018年10月28日、2018年11月9日、2018年11月22日、2018年11月28日、2018年12月10日、2018年12月27日转账还款10000元、6500元、21000元、10000元、28000元、5000元、6000元、3000元、1000元，共计90500元给岑宝瑜。另查明，2018年11月28日，岑宝瑜向广东安国律师事务所支付律师费10000元，广东安国律师事务所开具相应的广东增值税普通发票（金额共10000元）。诉讼中，岑宝瑜申请对汤浩贤价值573224元的财产进行保全，浙商财产保险股份有限公司深圳分公司出具保险金额为573224元的保单作为担保，保单载明保费为1000元。本院依法作出（2019）粤0114民初54-1号民事裁定书，裁定：查封汤浩贤价值573224元的财产或冻结其等值的银行存款。本院认为：债务应当清偿。岑宝瑜主张汤浩贤欠其借款，提供了信用卡账单、转账记录、承诺书、微信聊天记录等证据为证，而汤浩贤亦确认向岑宝瑜借款并使用管理岑宝瑜的涉案五张信用卡。在双方无其他有效证据予以反驳的情况下，双方涉案的至2018年10月24日的借贷关系应以双方在至2018年10月24日签订的《承诺书》为准，故本院确认至2018年10月24日汤浩贤欠岑宝瑜借款560697.27元。汤浩贤抗辩：1、涉案信用卡的账单有部分系岑宝瑜支出的账单，但其无举证证明。2、其并没有看清楚承诺书的内容，其对承诺书的欠款金额不予确认。本院认为，承诺书并非受胁迫所签，汤浩贤作为完全民事行为能力人，其应清楚认识并预见其签署承诺书的所带来的法律后果。因此，对于汤浩贤的上述抗辩，本院不予采纳。2018年10月24日，汤浩贤立下承诺书后，岑宝瑜又向汤浩贤转账共73147元，汤浩贤还款共90500元。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”，本案中，承诺书并无约定还款期限，现岑宝瑜起诉要求汤浩贤归还尚欠借款，合法合理，本院予以支持，但应扣减汤浩贤立下承诺书后已归还的款项17353元（90500元-73147元），汤浩贤应归还岑宝瑜借款543344.27元（560697.27元-17353元）。关于利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”本案中，承诺书中已载明汤浩贤承担相应的违约金及利息，虽无明确约定具体的利率，但结合案情，其中80213.88元款项来源于支付宝蚂蚁借呗，岑宝瑜主张该80213.88元款项的利息按照日利率万分之一点五计，其余款项的利息按照年利率6%计，合理合法，本院予以支持。但计算利息的基数应予以调整，具体的计算方法为：以80213.88元为基数，按日利率万分之一点五从2018年10月24日起计至该款清偿之日止；以463130.39元为基数，按年利率6%从2018年10月24日起计至该款清偿之日止。关于律师费和诉保担保费。岑宝瑜主张为实现本案债权支付了律师费及诉保担保费，并提供了相应证据，本院予以确认。但承诺书并未约定律师费及诉保担保费由汤浩贤承担，且担保公司保函担保并非原告提供担保所选择必要及唯一方式，岑宝瑜主张该律师费和诉保担保费由汤浩贤承担，依据不足，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告汤浩贤于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告岑宝瑜偿还借款543344.27元；二、被告汤浩贤于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告岑宝瑜支付利息（以80213.88元为基数，按日利率万分之一点五从2018年10月24日起计至该款清偿之日止；以463130.39元为基数，按年利率6%从2018年10月24日起计至该款清偿之日止）；三、驳回原告岑宝瑜的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9532.2元，由原告岑宝瑜负担473.2元，被告汤浩贤负担9059元。诉讼保全费3386.12元，由原告岑宝瑜负担168.12元，被告汤浩贤负担3218元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  叶成汉人民陪审员  汤惠连人民陪审员  汤少微二〇一九年十二月十二日书 记 员  袁蔚英本判决所适用的法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。