贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5895号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。负责人：饶陨年，该行负责人。委托代理人梁铖西、涂旋宇,中豪律师集团（贵阳）律师事务所。被告吴博泉，男，汉族，1970年6月8日生，住广州省化州市。被告张素梅，女，汉族，1971年1月31日生，住贵州省贵阳市白云区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称“工行中西支行”）诉被告吴博泉、张素梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁铖西到庭参加了诉讼。被告吴博泉、张素梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行诉称：2012年12月5日，被告吴博泉作为借款人，张素梅作为抵押物共有人与原告签订了《个人借款/担保合同》约定：被告向原告申请发放个人综合消费贷款，贷款金额280000元，贷款用途为装修，贷款期限为5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮30%确定，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，解除合同并要求借款人偿还所欠款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。被告吴博泉、张素梅名下共有的白云区尖山路的房屋作为抵押并于2012年11月26号办理了抵押登记。2012年12月5日，原告依约向被告发放了280000元贷款，但被告未按合同约定履行还款义务。为维护合法权益，故原告工行中西支行诉至本院，请求判令：1、解除原被告之间于2012年12月5日签订的《个人借款/担保合同》；2、被告吴博泉、张素梅立即偿还原告贷款本金人民币100342.84元，利息人民币5244.08元，罚息人民币16797.85元，复利2590.03元，共计124974.8元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年4月2日,之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿之日止）；3、被告吴博泉、张素梅承担律师费6248.74元；4、原告对被告吴博泉、张素梅名下共有的白云区尖山路的房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以其拍卖、变卖所得的价款优先受偿；5、本案的案件受理费、公告费等由被告承担。被告吴博泉、张素梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告吴博泉为装修向原告借款。被告吴博泉作为借款人，中国工商银行贵阳中西支行作为贷款人，吴博泉、张素梅作为抵押人，各方共同签订《个人借款/担保合同》约定，1、贷款人向借款人贷款人民币280000元，贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入吴博泉指定的账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订之后，工行中西支行于2012年12月5日向吴博泉指定的账户发放贷款280000元，吴博泉出具的借款凭证约定借款280000万元，借款到期日为2017年12月5日，当期执行利率为年利率8.32%。2012年11月26日，被告吴博泉、张素梅提供的上述房屋取得抵押权登记证。在合同的履行过程中，吴博泉未按合同约定履行还款义务，从2016年3月5日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次。截止到2019年10月21日，被告吴博泉尚欠原告本金人民币100342.84元，积欠利息人民币30369.23元。另查明，在案涉贷款发生时，吴博泉与张素梅系夫妻关系。在吴博泉向原告申请上述贷款时，被告张素梅签字确认该笔贷款为夫妻共同债务。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告吴博泉、张素梅共同签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效。现原告按约向被告吴博泉发放贷款280000元，被告吴博泉未按合同约定履行还款义务，已经累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期、解除合同，并要求被告吴博泉提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。经本院核实，原告主张截止2019年10月21日的欠款金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，原告主张之后的罚息计算方式不违反法律的规定，本院予以支持。故2019年10月21日之后的罚息，以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。被告张素梅作为吴博泉的配偶，签字确认该笔贷款为夫妻共同债务，故被告张素梅对该债务应承担共同还款责任，对原告要求被告张素梅对上述债务承担共同还款责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。对于原告要求对被告吴博泉提供抵押的房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权的诉请，原、被告约定抵押房屋已经在登记机关进行了抵押登记，所以原告是被告吴博泉案涉房屋的抵押权人，在债务人吴博泉不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告该诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行、被告吴博泉、张素梅于2012年12月5日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告吴博泉、张素梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币100342.84元、积欠利息合计人民币30369.23元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年10月21日，之后的罚息以已入账未还本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行对被告张素梅名下位于贵州省贵阳市白云区（筑房他证白云字第××号）房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。案件受理费2924元，由二被告共同负担2799元，原告负担125元（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长  袁琴人民陪审员  高菁人民陪审员  陈忠二〇一九年十二月二十六日法官助理洪丹丹书记员颜文权