贵州省兴仁市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2322民初4180号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行，统一社会信用代码：91522322050835778K，住所地：贵州省黔西南州兴仁市振兴大道北侧01幢。负责人：张余浪，系该行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。被告：王正奎，男，1967年12月9日生，汉族，住贵州省兴仁市。被告：刘洪琴，女，1963年2月10日生，汉族，住贵州省兴仁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行（以下简称“邮政银行”）与被告王正奎、刘洪琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，被告王正奎、刘洪琴经本院依法传唤后未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮政银行与被告王正奎、刘洪琴于2014年10月24日签订的《个人额度借款合同》；2.判决被告王正奎、刘洪琴偿还原告邮政银行贷款本本金、利息、罚息共计147062.52元，并以本金、利息共计138963元为基数自2019年5月23日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%的基础上加收50%支付罚息、复利直至清偿完毕之日止；3.判决被告王正奎、刘洪琴偿还原告邮政银行贷款本金、利息、罚息共计38014.63元，并以本金、利息共计36588.99元为基数自2019年5月23日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的基础上加收50%支付罚息、复利直至清偿完毕之日止；4.判决被告王正奎、刘洪琴偿还原告邮政银行贷款本本金、利息、罚息共计67887.06元，并以本金、利息共计65790.03元为基数自2019年5月23日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮55%的基础上加收50%支付罚息、复利直至清偿完毕之日止；5.判决原告邮政银行对被告王正奎、刘洪琴位于兴仁市××镇街上不动产产权证号为仁房权证新龙场镇字第××号的1栋1-3层房产、仁国用（2010）字第04478号土地使用权的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；6.案件受理费由被告王正奎、刘洪琴承担，庭审中原告邮政银行自认二被告在其起诉后又归还了第一笔借款本金2585.2元、罚息387.8元，请求在第一笔借款本金及罚息中予以扣除。事实及理由：2014年10月27日，被告王正奎、刘洪琴因装修门面及进购货物需要向原告邮政银行申请贷款，原告邮政银行经审查后双方于当日签订了《个人额度借款合同》，对被告王正奎、刘洪琴授信额度300000元，贷款利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%、罚息在贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款原告邮政银行有权自逾期之日起加收罚息、复利。同时，被告王正奎、刘洪琴以其共同共有的位于兴仁市××镇镇上的房屋及土地使用权为该笔借款本息提供抵押，并与原告邮政银行签订《个人最高额担保合同》，办理了相应的抵押登记。被告王正奎、刘洪琴申请，原告邮政银行分别于2014年10月27日向其发放了300000元、2016年1月12日发放了50000元、2017年1月9日发放了70000元，履行了贷款发放义务。被告王正奎、刘洪琴未按照合同约定履行归还借款本息，经原告邮政银行多次催要未果，故诉至法院。被告王正奎、刘洪琴未到庭参加诉讼，亦未进行答辩。本院经审理认定事实如下：2014年10月27日，原告邮政银行与被告王正奎、刘洪琴签订《个人额度借款合同》，原告邮政银行授予被告王正奎、刘洪琴授信额度300000元，期限为十年，其可以在授信额度内循环使用上述额度，额度存续期内前5年为额度支用期，可以申请借款，额度内单笔借款最长期限为5年，额度项下的借款到期日不得超过额度存续期到期日，贷款用途为装修门面及进购货物。贷款利率以邮政银行个人额度借款支用单中约定为准，逾期偿还本金则原告邮政银行有权按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%予以确定。借款本息采用按月等额本息还款方式进行还款，还款顺序为实现债权的费用、借款利息、借款本金。若有任意一笔借款逾期90天及以上或累计逾期次数超过6次，原告邮政银行有权终止授予被告王正奎、刘洪琴的授信额度，并有权提前收回已经发放的贷款。未按期支付到期债务即构成违约，原告邮政银行有权单方面解除合同。合同签订后，经二被告申请贷款，原告邮政银行于2014年10月27日向被告刘洪琴的银行账号发放了贷款300000元，贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上上浮40%，每年年初1月1日调整一次，二被告自2014年11月27日按照合同约定按月还款至2017年10月27日，之后未按照合同约定按时足额清偿借款本息，截止2019年5月22日尚欠借款本金130779.72元、利息8183.28元、罚息8099.52元，二被告于原告邮政银行起诉后，偿还了该笔借款本金2585.2元、罚息387.8元；2016年1月12日，原告向被告刘洪琴的银行账号发放了贷款50000元，贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上上浮50%，每年年初1月1日调整一次，二被告自2016年2月12日按照合同约定按月还款至2017年11月12日，之后未按照合同约定按时足额清偿借款本息，截止2019年5月22日尚欠借款本金33691.3元、利息2897.69元、罚息142.64元；2017年1月9日向被告刘洪琴的银行账号发放了贷款50000元，贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上上浮55%，每年年初1月1日调整一次，二被告自2017年2月9日按照合同约定按月还款至2017年11月9日，之后未按照合同约定按时足额清偿借款本息，截止2019年5月22日尚欠借款本金60042.07元、利息5747.96元、罚息4661.79元。另查明：原告邮政银行与二被告于2014年10月27日签订《个人最高额抵押合同》，由二被告为原告基于《个人额度借款合同》对其享有的债权提供抵押担保。双方签订的《个人最高额抵押合同》约定二被告用其位于兴仁市××××街上的仁国用（2010）第04478号建设土地使用权、新龙场镇字第××号的01栋1-3层房屋作为抵押，提供金额为504686元的最高额抵押担保，担保债权范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权和担保的费用等，并于当日向兴仁市住房和城乡建设局办理了房屋抵押登记。上述事实，有原告邮政银行提交的营业执照复印件、负责人身份证明、负责人公民身份证复印件、公民身份证复印件、法定代表人公民身份证复印件、《个人额度借款合同》复印件、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、客户信贷业务还款计划表、《个人最高额抵押担保合同》复印件、不动产产权证书复印件、房屋他项权证书复印件、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、贷款结算试算表复印件及当事人的陈述相互佐证，予以认定。本院认为，原告邮政银行与二被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方之间系借款合同关系，应当按照合同约定行使权利和履行义务。原告邮政银行在签订合同后，依照合同约定及二被告的申请向其发放了借款，二被告应当按在合同约定按期足额归还借款本息，二被告自2017年10月27日后未按照约定偿还借款本息已构成违约，依照《个人额度借款合同》的约定，原告邮政银行对涉案合同享有单方解除权，对于原告邮政银行请求解除合同的诉讼请求，予以支持。关于借款本息、罚息、复利一节，二被告截止2019年5月22日尚欠第一笔借款本金130779.72元、利息8183.28元、罚息8099.52元，原告邮政银行起诉后，偿还了该笔借款本金2585.2元、罚息387.8元，原告邮政银行主张予以扣除后，判决二被告偿还剩余借款本金、罚息，符合法律规定，应予支持；对该笔借款于2019年5月22日后产生的罚息、复利，根据合同约定，二被告多次逾期，原告邮政银行有权宣布借款提前到期，其应当以未还借款本金128194.52元（130779.72元-2585.2元）为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后再加收50%的标准支付罚息至清偿完毕之日止，以未还利息8183.28元为基数从2019年5月23日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后再加收50%的标准支付复利至清偿完毕之日止。二被告截止2019年5月22日尚欠第二笔借款本金33691.3元、利息2897.69元、罚息142.64元，其应当予以支付，对原告邮政银行请求二被告支付该笔贷款本息的诉讼请求，予以支持；对该借款于2019年5月22日后产生的罚息、复利，根据合同约定，二被告多次逾期，原告邮政银行有权宣布借款提前到期，其应当以未还借款本金33691.3元为基数从2019年5月23日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再加收50%的标准支付罚息至清偿完毕之日止，以未还利息2897.69元为基数从2019年5月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再加收50%的标准支付复利至清偿完毕之日止。二被告截止2019年5月22日尚欠第三笔借款本金60042.07元、利息5747.96元、罚息4661.79元，其应当予以支付，对原告邮政银行请求二被告支付该笔贷款的本息的诉讼请求，予以支持；对该笔借款于2019年5月22日后产生的罚息、复利，根据合同约定，二被告多次逾期，原告邮政银行有权宣布借款提前到期，其应当以未还借款本金60042.07元为基数从2019年5月23日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%后再加收50%的标准支付罚息至清偿完毕之日止，以未还利息5747.96元为基数从2019年5月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%后再加收50%的标准支付复利至清偿完毕之日止。关于抵押房屋优先受偿权一节，双方已对《个人额度借款合同》项下债权的实现签订《个人最高额抵押合同》，并向行政机关办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，原告邮政银行在30万元的限额内就该担保财产享有优先受偿权。被告王正奎、刘洪琴经本院传票依法传唤后未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，决定对本案缺席判决。综上所述，原告邮政银行的诉讼请求部分成立，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行与被告王正奎、刘洪琴于2014年10月24日签订的《个人额度借款合同》；二、限被告王正奎、刘洪琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行借款本金128194.52元、利息8183.28元、罚息7711.72元，并以未还借款本金128194.52元为基数从2019年5月23日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后再加收50%的标准支付罚息直至清偿完毕之日止，以未还利息8183.28元为基数从2019年5月23日起照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后再加收50%的标准支付复利直至清偿完毕之日止；三、限被告王正奎、刘洪琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行借款本金33691.3元、利息2897.69元、罚息142.64元，并以未还借款本金33691.3元为基数从2019年5月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再加收50%的标准支付罚息直至清偿完毕之日止，以未还利息2897.69元为基数从2019年5月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%后再加收50%的标准支付复利直至清偿完毕之日止；四、限被告王正奎、刘洪琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行借款本金60042.07元、利息5747.96元、罚息4661.79元，并以未还借款本金60042.07元为基数从2019年5月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%后再加收50%的标准支付罚息至清偿完毕之日止，以未还利息5747.96元为基数从2019年5月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%后再加收50%的标准支付复利至清偿完毕之日止；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行对被告刘洪琴、王正奎位于贵州省兴仁市××××街上土地使用权证号为仁国用（2010）第04478号、房产证号为仁房权证新龙场镇字第××号的01栋1-3层房屋在300000元的限额内享有优先受偿权；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5090元，减半收取2545元，由被告王正奎、刘洪琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员 任**二〇一九年十二月三日法官助理 顾 巡书 记 员 曾凡灵