贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初10004号原告：中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路148号。统一社会信用代码：91520000914401628W。负责人：王浩，职务：行长。委托诉讼代理人：郭爱民，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201200910495939。委托诉讼代理人：张前康，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201201210825420。被告：吴成，男，1975年9月30日生，汉族，住贵州省黔西县。被告：贵阳义信房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府西路峰会国际A栋24楼1号房。统一社会信用代码：91520100736618305Y。法定代表人：曾阳，该公司董事长。委托诉讼代理人：周志勇，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201200920732107。委托诉讼代理人：邓明松，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201410863409。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称建行贵州省分行）诉被告吴成、贵阳义信房地产开发有限公司（以下简称义信公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行贵州省分行委托诉讼代理人张前康，被告吴成，被告义信公司委托诉讼代理人周志勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告吴成向原告偿还借款本金133786.05元及暂计至2019年7月24日的利息9309.88元，罚息1570.79元（本息合计144666.72元），并支付2019年7月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息；2、被告贵阳义信房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、公告费（以实际发生数额为准）由被告承担。原告建行贵州省分行诉称，原告（贷款人）与吴成（借款人、抵押人）于2015年7月21日签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款本金金额17万元，借款期限为120个月（即2015年7月16日至2025年7月16日）；借款用于用于购置位于贵阳市云岩区义信麒麟苑经济适用住房（廉租房）Ａ，Ｂ栋Ｂ1单元8层3号的房屋，并以该房屋作为抵押物；出现借款人违约事件时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。同时，合同对贷款利率、罚息利率、借款的发放与支用、计息结息、还款、主要权利义务、担保条款、违约情形、违约救济措施、合同争议解决方式等均作了明确约定。合同签订后，双方到贵阳市住房和城乡建设局办理抵押预告登记；原告按约将借款17万元付至借款人指定的银行账户。现借款人不履行借款合同，未按期归还原告贷款本息，计至2019年7月24日，吴成拖欠9309.88元，罚息1570.79，已构成违约。2011年12月14日，贷款人与义信公司（保证人）签订了《个人住房（商业用房》借款最高额保证合同》（合同编号建贵保（2011）12-047号），保证人在合同项下提供的保证为连带责任保证；保证范围包括贷款本金、以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）。但义信公司对上述债务也未履行连带保证责任。原告建行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告吴成辩称，借款属实。利息、罚息和诉讼费用我都愿意承担。希望继续履行合同，每个月保证支付3500元给银行，如继续违约，同意拍卖房屋。被告义信公司辩称，依法判决。经审理查明：2011年12月14日，义信公司作为保证人（甲方），建行贵州省分行作为债权人（乙方），双方共同签订编号为建贵保（2011）12-047号的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》约定，1、本合同所称“债务人”是指因购置坐落于贵阳市云岩区义信麒麟苑经济适用住房项目所属之住房而与乙方发生借贷款息的全部债务人，本合同所称“主合同”是指乙方与债务人形成的债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件；2、本最高额保证所担保的债权是指自2011年12月14日至2016年12月14日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权；3、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为壹亿捌千万元；4、被担保的债权项下的利息、罚息、各种应付费用等的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；5、甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；6、保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止；7、主合同项下债务到期或乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任；8、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。吴成与义信公司签订《商品房买卖合同》购买义信公司销售的位于贵阳市云岩区义信麒麟苑经济适用住房（廉租房）Ａ，Ｂ栋Ｂ1单元8层3号的房屋。之后双方于2015年6月29日在贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房预告登记。2015年7月21日，吴成作为借款人和抵押人，建行贵州省分行作为贷款人，双方共同签订编号520001588-2012-20150404953的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，1、借款本金17万元用于购置义信公司销售的位于贵阳市云岩区义信麒麟苑经济适用住房（廉租房）Ａ，Ｂ栋Ｂ1单元8层3号的住房，借款期限120个月，借款起始日期以实际放款日期为准，到期日相应调整；2、本合同执行浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，遇基准利率调整的，于调整后次年1月1日重新确定贷款利率；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的义信公司账户，案涉贷款采用等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、抵押人以其所购买的房屋为该笔贷款向原告提供抵押担保；5、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，建行贵州省分行于2015年7月21日按约向吴成发放贷款17万元，并按照吴成的授权委托将案涉贷款支付至义信公司的账户。2015年9月21日，建行贵州省分行与吴成在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理预购商品房抵押权预告登记，取得编号为筑房预云岩字第××号的抵押权预告登记证书。在合同履行过程中，吴成未按合同约定履行还款义务，自2018年3月21日开始已经连续21个月未按时足额偿还借款本息。截止2019年11月28日，建行贵州省分行主张吴成尚欠借款本金129786.05元，利息10468.51元，罚息2491.17元。经本院核实，建行贵州省分行所主张的罚息2491.17元实际包含对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利，以及对产生的复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、抵押权预告登记证书、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、欠款明细表等证据在卷佐证，经庭审质证并记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告建行贵州省分行与被告吴成、义信公司分别签订的《个人住房（商业用房）借款合同》和《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告建行贵州省分行已经按约向被告吴成发放贷款17万元，被告吴成未按合同约定履行还款义务，已经多次未按时足额偿还每月的借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告建行贵州省分行有权宣布贷款提前到期，要求被告吴成立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息、复利及相应费用。案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告建行贵州省分行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告吴成欠款情况。被告吴成自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。原告建行贵州省分行未能提交还款流水信息对具体还款时间进行证实，应承担举证不能的不利后果。经本院核算，截止2019年11月28日，被告吴成尚欠本金129786.05元（含未入账本金106427.26元和逾期本金23358.79元），利息10468.51元（含当期利息101.4元和逾期利息10367.11元），罚息1240.96元，复利685.31元。因原告建行贵州省分行在诉请中未主张复利，本院从其自愿。故对原告建行贵州省分行要求被告吴成偿还借款本息的诉请，本院在本金129786.05元、利息10468.51元、罚息1240.96元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款被宣布提前到期，2019年11月28日之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告建行贵州省分行要求被告义信公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请。因被告吴成购买义信公司开发建设的位于贵阳市云岩区义信麒麟苑经济适用住房（廉租房）Ａ，Ｂ栋Ｂ1单元8层3号的住房，从而成为原告建行贵州省分行与义信公司之间签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》当中的购房人和债务人，义信公司自愿为作为购房人的被告吴成向原告建行贵州省分行的借款提供连带保证担保，现案涉抵押房屋并未办理正式抵押登记，原告建行贵州省分行亦未取得记载有抵押登记信息的他项权利证书或其他权利证明文件。故义信公司的保证责任并未解除，仍应对被告吴成未清偿的案涉债务承担连带保证责任。因此，对原告建行贵州省分行要求被告义信公司对被告吴成的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吴成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币129786.05元、利息人民币10468.51元、罚息人民币1240.96元，本金、利息和罚息均暂计算至2019年11月28日，之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率；二、被告贵阳义信房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3192元，由被告吴成、贵阳义信房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  刘东红人民陪审员  黄世琼二〇一九年十二月二十九日法官助理刘川平书记员余爽爽