广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初2467号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路228号，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：朱军杰，该支行行长。委托诉讼代理人：张卫中，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该支行员工。被告：谭洪亮，男，1967年8月22日出生，汉族，住广东省台山市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告谭洪亮信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告谭洪亮下落不明，本案裁定转为普通程序，并依法组成合议庭于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋到庭参加诉讼，被告谭洪亮经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案系缺席审理。本案现已审理终结。中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还信用卡卡号为62×××16的欠款本息101860.7元，其中本金96462.15元、手续费4950元、利息448.55元、违约金0元（利息和违约金暂计至2019年6月12日，从2019年6月13日起的利息及违约金按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的费率计至被告将借款本金、利息、违约金清偿结清日止。从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“违约金”，计费标准不变）。2．判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2017年3月，被告向原告申请办理“易达钱”业务，原告审批同意后向被告发放了卡号为62×××16的信用卡易达钱业务。被告领用信用卡后，使用该卡用于“易达钱”分期业务。持卡人于2017年3月7日向原告申请信用卡“易达钱”业务，申请易达钱额度180000元用于支付个人消费，分期期数36期，分期手续费率9.00%，即16200元。从2017年5月至2019年6月12日期间，共发生“易达钱”分期业务1笔，金额180000元，期间还分期本金83537.85元、还手续费11250元、还违约金8504.03元、还利息6897.08元，尚欠分期本金96462.15元，欠利息448.55元，欠手续费4950元，欠违约金0元。上述欠款被告至今未能归还，为此原告曾多次通过上门、电话等方式向被告追索款项，但至今未果。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，原告为维护自身合法权益，保障金融秩序稳定，特依据民事诉讼法的有关规定向法院提起诉讼，望判如所请。谭洪亮未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，谭洪亮向中行鹤山支行申请“易达钱”分期业务并开立用于还款的信用卡，申请分期付款金额为180000元，分36期，手续费率为9%并分期支付，分期款项的入账卡号为62×××99（账号：72×××38）。中行鹤山支行经审批同意后向谭洪亮发放了卡号为62×××16的信用卡，并于2017年3月21日将180000元发放至其指定的卡号为62×××99的账户内。谭洪亮在《“易达钱”额度提用申请表》《中国银行“易达钱”申请表》上签名声明“同意中国银行信用卡的约定条款”或“愿意遵守领用合约的各项规则”。谭洪亮申领的信用卡后附的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、还款、附则等进行了具体的约定。其中利息和收费第17条约定：“分期易达钱的本金偿还按甲方（持卡人）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时分期付款金额收取分期付款手续费。分期手付款续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方（发卡行）对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计息，日利率为万分之五”，第19条约定：“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款”，附则第27条约定：“本合约未尽事宜依据易达钱相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方系统升级、业务变化或收费变更，将提前进行公告。如甲方有异议，有权选择办理易达钱销户手续，如甲方选择继续使用易达钱的，视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话（40066-××××6）、官方网站（××）等对外发布通知”。另查明，中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等等。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点订明“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。再查明，“易达钱”分期业务办理后，谭洪亮通过涉案信用卡初期能按时还款，但自2017年12月19日开始出现逾期。截至2019年6月12日，谭洪亮尚欠中行鹤山支行分期本金96462.15元、利息448.55元、手续费4950元、违约金0元。本院认为，本案为信用卡纠纷。谭洪亮申领涉案信用卡并经中行鹤山支行审查同意，《“易达钱”额度提用申请表》《中国银行“易达钱”申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。谭洪亮开立信用卡并办理“易达钱”分期付款业务后未能依约还款，其行为已构成违约，应负违约责任。依照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定，谭洪亮逾期超过三个月，应向中行鹤山支行支付全部欠款。另，中行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，但计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明，中行鹤山支行的该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。因此，中行鹤山支行请求谭洪亮偿还分期本金96462.15元、手续费4950元并支付相应的利息及违约金（暂计至2019年6月12日的利息为448.55元、违约金为0元，从2019年6月13日起至还清款日止，利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定另行计算，违约金按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中滞纳金的计算标准另行计算）的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。谭洪亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告谭洪亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还分期本金96462.15元、手续费4950元并支付相应的利息及违约金（暂计至2019年6月12日的利息为448.55元、违约金为0元，从2019年6月13日起至还清款日止，利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定另行计算，违约金按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中滞纳金的计算标准另行计算）。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2337.22元、保全费1029.30元，诉讼费合共3366.52元，由被告谭洪亮负担（诉讼费原告已向本院预交3366.52元，本院退回给原告；被告谭洪亮应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳诉讼费3366.52元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄锦锋人民陪审员  何佩丽人民陪审员  任钧毅二〇一九年十二月十日书 记 员  傅淑贞