湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初4575号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区汉阳大道182号。负责人：罗斐，系该行行长。委托诉讼代理人：侯长军，系该行员工。一般授权代理。被告：柯小赞，女，1983年10月23日出生，汉族，身份证住址湖北省武穴市。被告：桂中文，男，1981年11月24日出生，汉族，身份证住址湖北省武穴市。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中行汉阳支行）与被告柯小赞、桂中文借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序审理。在审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，本院依法裁定转为普通程序。本案依法由审判员李琳担任审判长，与人民陪审员周佩芳、刘国凤组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行汉阳支行的委托诉讼代理人侯长军到庭参加诉讼，被告柯小赞、桂中文因下落不明，本院向其公告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告柯小赞、桂中文仍未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告柯小赞立即偿还住房贷款本金664,098.08元及下欠利息、罚息（截止至2019年4月26日下欠利息7,858.94元、罚息187.64元，此后的利息、罚息计算至被告付清时止），以上欠款合计672,144.66元；2、判令原告就被告上述住房贷款债务对被告提供的武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室房屋享有优先受偿的抵押权，即有权就上述债务以被告提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告柯小赞立即偿还因信用卡透支产生的欠款本金及应付手续费81,204.26元以及下欠利息与违约金（截止至2019年4月15日下欠利息7,686.23元、违约金14,144.92元，此后的利息、违约金计算至被告付清时止），以上欠款合计103,035.41元；4、判令被告桂中文就被告柯小赞上述第一、三项债务向原告承担连带还款责任；5、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年12月3日，原告与被告柯小赞签订《个人二手住房贷款合同》，合同编号为2015年HYWL字柯小赞号，贷款金额为人民币734,000元，月利率为浮动利率，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息。上述贷款为不动产抵押贷款，抵押物为被告所购买的位于武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室房屋，并在武汉经济技术开发区住房保障和房屋管理局办理了房产抵押登记。2016年5月21日，被告柯小赞另向原告申请办理了信用卡分期付款业务，并与原告签订《信用卡专向分期付款合同（信用类）》，专向分期付款额度（即透支信用额度）为155,000元，还款分期期数为36期（一期为一个月），专向分期付款手续费为专向分期付款额度的12%，还款（含手续费支付）方式为月均等额。另外，被告桂中文作为借款人被告柯小赞的丈夫应对上述住房贷款本息承担共同还款的连带责任，同时，依据婚姻法的相关规定，被告桂中文也应对被告柯小赞的信用卡透支的债务承担连带还款责任。上述合同签订后，原告已如约向被告柯小赞发放了住房贷款734,000元，并为其办理了信用卡分期付款业务。但在合同履行过程中，被告柯小赞未按住房贷款合同的约定履行还款义务，也未就透支信用卡借款履行按期还款的义务，被告桂中文作为借款人的配偶及共同还款人，也未履行代为还款的义务，为此，依据《个人二手住房贷款合同》附件二第三条第2款之约定，借款人未按期归还本息，原告有权宣告本合同项下贷款本息全部提前到期。原告中行汉阳支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、身份证、户口簿、结婚证。拟证明被告柯小赞、桂中文的身份；两被告系夫妻关系；证据二、《武汉市存量房买卖合同》。拟证明被告借款用于购买武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室房屋；证据三、《借款人及家庭声明》（含借款人声明、家庭共同还款声明（保证人））、家访调查谈话录、中国银行湖北省分行零售贷款申请审批表。拟证明两被告主动向原告借款，被告桂中文同意承担共同还款责任；证据四、《个人二手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：个人二手住房贷款合同通用条款）。拟证明被告柯小赞为了购房与原告签订了贷款合同，合同对贷款的金额、还款方式、利率、期限、担保等进行了约定；证据五、借款借据。拟证明原告于2016年1月7日履约发放了贷款734,000元；借款期限为2016年1月7日至2036年1月7日；证据六、房屋他项权证（武房他证经字第××号）。拟证明被告以贷款所购房屋提供抵押，抵押登记时间为2015年12月23日；证据七、贷款还款明细清单。拟证明截止至2019年4月26日被告拖欠住房贷款本金664,098.08元、利息7,858.94元、罚息187.64元；证据八、爱家分期业务申请书、爱家分期支付申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、《信用卡专向分期付款合同（信用类）》、还款明细表。拟证明被告柯小赞向原告申请办理爱家分期付款业务，双方签订了《信用卡专向分期付款合同（信用类）》，合同对专向分期付款额度、期限、手续费、还款方式等进行了约定；原告依合同约定向被告柯小赞发放了155,000元；截止至2019年4月15日被告拖欠信用卡透支款本金75,521.66元、手续费5,682.60元、利息7,686.23元、违约金14,144.92元，合计103,035.41元。被告柯小赞、桂中文未到庭答辩，亦未向本院提交证据。经审查，原告中行汉阳支行提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据原告中行汉阳支行的上述证据及其庭审陈述，本院查明如下案件事实：被告柯小赞与被告桂中文系夫妻关系。2015年12月3日，原告中行汉阳支行（贷款人）与被告柯小赞（借款人）签订一份合同编号为2015年HYWL字柯小赞号的《个人二手住房贷款合同》。该合同约定：贷款金额734,000元，贷款期限240个月，贷款用途为借款人支付其购买坐落于武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室的购房款。贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款，还款周期240个月。借款人以贷款所购房屋提供抵押担保；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，并要求保证人承担保证责任等等。同时，被告柯小赞、被告桂中文共同向原告中行汉阳支行签署了一份《借款人及家庭声明》（含借款人声明、家庭共同还款声明（保证人）），申明上载明：“今柯小赞向贵行申请个人贷款73.4万元，我与借款人是夫妻属关系，经协商我家庭成员桂中文愿为上述贷款作保证担保。……如借款人柯小赞没有按照借款合同的约定还款，贵行可以要求我家庭成员桂中文履行共同还款的保证责任……”。2015年12月23日，被告柯小赞将其贷款所购房屋即坐落于武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室在武汉经济技术开发区住房保障和房屋管理局办理了房屋抵押登记。房屋他项权证号为武房他证经字第××号，房屋他项权利人为原告中行汉阳支行。2016年1月7日，原告中行汉阳支行依约发放了贷款734,000元。借款借据载明借款期限为2016年1月7日至2036年1月7日。借款期限内被告柯小赞未按约足额还款，原告中行汉阳支行依据上述合同约定宣告贷款本息全部提前到期。截止至2019年4月26日，被告柯小赞拖欠原告中行汉阳支行住房贷款本金664,098.08元、利息7,858.94元、罚息187.64元。2016年5月24日，被告柯小赞（甲方、借款人）与原告中行汉阳支行（乙方）签订了一份合同编号为2015年HYWL字柯小赞号的《信用卡专向分期付款合同（信用类）》（含附件一：《信用卡领用合约》）。该合同约定：“专向分期付款”额度为155,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，“专向分期付款”手续费金额为18,600元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后10个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品经销商的专用账户。还款方式：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。提前记账分以下3种情况（1）……；（2）甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户……。同时，被告柯小赞签署了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，该客户告知书第三条违约责任载明：“1、在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约……并按规定将承担如下责任：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2、分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全额结清欠款。”合同签订后，被告柯小赞在原告中行汉阳支行指定的POS机具办理了信用卡分期付款交易，交易金额155,000元，手续费金额为18,600元。嗣后，被告柯小赞未按约偿还信用卡透支款及手续费。原告中行汉阳支行遂根据上述合同的约定终止该笔信用卡分期付款业务，要求被告柯小赞提前还清欠款。截止至2019年4月15日被告柯小赞拖欠原告中行汉阳支行信用卡透支款本金75,521.66元、手续费5,682.60元、利息7,686.23元、违约金14,144.92元。原告中行汉阳支行催收未果，诉至本院，提出前述诉请。本院认为，原告中行汉阳支行与被告柯小赞签订的《个人二手住房贷款合同》以及《信用卡专向分期付款合同（信用类）》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中行汉阳支行按约发放了贷款，但被告柯小赞却未按约还款，构成违约，依法应承担违约责任。原告中行汉阳支行有权按照合同约定宣布贷款本息全部提前到期。截止至2019年4月26日被告柯小赞拖欠原告中行汉阳支行住房贷款本金664,098.08元、利息7,858.94元、罚息187.64元。故原告中行汉阳支行要求被告柯小赞偿还贷款本金664,098.08元并支付截止至2019年4月26日贷款利息7,858.94元、罚息187.64元以及此后的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告桂中文系被告柯小赞的配偶，其在《借款人及家庭声明》上签名并捺印，自愿对被告柯小赞的上述借款承担共同还款的保证责任，且该借款发生在双方婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务。故被告桂中文应对被告柯小赞的上述债务承担共同还款责任。原告中行汉阳支行与被告柯小赞约定的用于贷款抵押的房屋已经在房产部门办理了抵押登记，抵押权自登记时发生效力。现被告柯小赞未能按约履行还款义务，则原告中行汉阳支行有权以被告柯小赞提供的抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。故原告中行汉阳支行要求对抵押物即坐落于武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室房屋享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告柯小赞使用了信用卡“专向分期付款”额度，但却未按约向原告中行汉阳支行偿还信用卡透支款及手续费，构成违约，依法应承担违约责任。原告中行汉阳支行依约终止该笔信用卡分期付款业务，要求被告柯小赞提前还清欠款。截止至2019年4月15日被告柯小赞拖欠原告中行汉阳支行信用卡透支款本金75,521.66元、手续费5,682.60元、利息7,686.23元、违约金14,144.92元。故原告中行汉阳支行要求被告柯小赞偿还信用卡透支款75,521.66元、手续费5,682.60元并支付截止至2019年4月15日信用卡透支款利息7,686.23元、违约金14,144.92元以及其后的利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。该债务发生在被告柯小赞与被告桂中文婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，应按照夫妻共同债务处理。故被告桂中文应对被告柯小赞的上述债务承担共同还款责任。被告柯小赞、桂中文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，由此所产生的不利后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告柯小赞、桂中文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金664,098.08元；二、被告柯小赞、桂中文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止至2019年4月26日贷款利息7,858.94元、罚息187.64元；其后的利息、罚息，以664,098.08元为基数，从2019年4月27日起至付清之日止，按原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告柯小赞签订的《个人二手住房贷款合同》约定的利率标准计付；三、若被告柯小赞、桂中文未履行上述判决第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即坐落于武汉经济技术开发区30R地块锦程公寓1栋3单元7层2室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、被告柯小赞、桂中文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还信用卡透支款本金75,521.66元；五、被告柯小赞、桂中文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付信用卡手续费5,682.60元；六、被告柯小赞、桂中文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止至2019年4月15日信用卡透支款利息7,686.23元、违约金14,144.92元；其后的利息、违约金以75,521.66元为基数，从2017年4月16日起至付清之日止，按照原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告柯小赞签订的《信用卡专向分期付款合同（信用类）》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》约定的利率标准计付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,552元、公告费560元，由被告柯小赞、桂中文共同负担（原告均已预纳，被告柯小赞、桂中文于本判决发生法律效力之日起十日内将负担的款项直接给付原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李 琳人民陪审员  刘国凤人民陪审员  周佩芳二〇一九年十二月二十二日书 记 员  涂汉梅