贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6976号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被告：严永丽，女，1977年7月19日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目B南13栋。统一社会信用代码：91520100714373423J。法定代表人：肖春红，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘萍，贵州华顿律师事务所律师，执业证号：15201199611415666。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告严永丽、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人朱江，被告宏益房开委托诉讼代理人刘萍到庭参加诉讼。被告严永丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告严永丽归还原告贷款本金137544.24元、利息3402.39元、罚息9.02元、复利48.03元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年3月6日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告严永丽支付原告律师费8142.95元；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；四、原告对被告严永丽名下的贵阳市南明区房屋享有抵押权，有权以该房产折价或这以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、本案案件受理费、公告费、保全费等由全部被告承担。原告工行中西支行诉称，2013年5月2日，原告与严永丽签订《个人购房借款／担保合同》约定，原告向严永丽发放贷款187000元，期限15年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以借款凭证记载为准。贷款人为实现债权及担保权利发生的律师费等由借款人承担。合同还对罚息、复利、违约责任进行约定。合同签订后，原告依约向严永丽发放贷款。严永丽以其位于贵阳市南明区房屋作为抵押，宏益房开提供连带保证责任。合同履行过程中，严永丽未依约履行还款义务，部分条款至今尚未归还。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告严永丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告宏益房开辩称，事实无异议，请求依法判决。经审理查明：2013年5月2日，严永丽作为借款人和抵押人，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）作为贷款人，宏益房开作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［房借］字［工商］行［贵溪］支行［2013］年［2118］号《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款187000元用于购买坐落于贵阳市南明区房屋，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入宏益房开名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。上述合同签订之后，工行贵溪支行于2013年5月2日向严永丽发放贷款187000元，严永丽出具的借款凭证约定到期日为2028年5月2日，当期执行利率为年利率6.55%，并委托工行贵溪支行将该笔借款转入宏益房开名下账户。2013年12月5日，工行贵溪支行与严永丽在贵阳市房屋产权监理处对上述房屋办理了预告抵押登记，取得编号为筑房预南明字第××号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，严永丽未按合同约定按时足额履行还款义务，从2014年5月2日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续12个月、累计26次未按时足额偿还每期月供本息。工行中西支行起诉后，债务人偿还部分款项。截止2019年10月14日，工行中西支行主张严永丽尚欠贷款本金余额126138.67元（含已入账未还本金975.95元和未入账本金125162.72元），利息518.23元（含逾期利息515.86元和当期利息2.37元），罚息1.55元，复利0.82元。该笔贷款还款日为每月5日，每月21日进行结息。工行中西支行委托贵州胜腾律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2018年9月30日，经内部机构调整，工行贵溪支行降格为二级支行并划入工行中西支行管辖。工行贵溪支行随即将涉案债权转让给工行中西支行。截至庭审前，涉案房屋尚未办妥正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、抵押权预告登记证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。工行贵溪支行与被告严永丽、宏益房开签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。工行贵溪支行按约向被告严永丽发放贷款187000元，被告严永丽未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。原告工行中西支行受让涉案债权后，有权根据涉案合同向被告严永丽、宏益房开主张相应权利。根据合同约定，原告工行中西支行有权要求被告严永丽提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。故对原告工行中西支行要求解除合同并要求被告严永丽偿还贷款本金126138.67元、利息518.23元、罚息1.55元、复利0.82元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。2019年10月14日之后的费用，原告工行中西支行主张以合同约定的按月等额本息法计收利息，以已入账未还本金计收罚息，以未还利息计收复利，本院从其自愿。故2019年10月14日之后的利息以未入账本金为基数按执行利率计算至本金入账完毕止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，执行利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，罚息利率在执行利率基础上上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行要求被告严永丽支付律师费8142.95元的诉请，本院不予支持。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故对原告工商中西支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。被告宏益房开自愿为借款人严永丽的涉案债务提供连带保证担保，现涉案房屋未办理正式抵押登记，被告宏益房开的保证责任并未解除，仍应对被告严永丽的涉案债务承担保证责任。原告工行中西支行因本案诉讼曾申请诉前财产保全，已实际发生保全费1370元，该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告严永丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币126138.67元、利息人民币518.23元、罚息人民币1.55元、复利人民币0.82元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年10月14日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率计算至本金入账完毕止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，执行利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，罚息利率在执行利率基础上上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率；二、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对被告严永丽的上述第一项中的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3284元，保全费1370元，合计4654元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担179元，由被告严永丽、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担4475元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  黄 勇人民陪审员  涂正玲二〇一九年十二月十四日法官助理刘川平书记员余爽爽