福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7034号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省南安市水头镇滨海大道642、646号，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏桂兰，女，该支行员工。 被告：许琼华，女，1973年1月1日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：王火炬，男，1976年2月5日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：许棉治，女，1964年5月5日出生，香港特别行政区居民，现住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称南安农商行水头支行）与被告许琼华、王火炬、许棉治金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告南安农商行水头支行的委托诉讼代理人苏桂兰、被告许棉治到庭参加诉讼。被告许琼华，王火炬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行水头支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令许琼华、王火炬偿还南安农商行水头支行借款本金人民币36372.27元及自2018年10月22日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含违约金等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年6月21日暂计结欠利息1863.16元、费用6595.90元）；2.请求判令由许棉治对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月16日，许琼华因欠缺资金，向南安农商行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额5万元，月利率12‰。经南安农商行水头支行及许棉治同意后，签订1份《最高额保证合同》，约定从2015年10月23日起至2018年10月31日止，由许棉治对许琼华办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为5万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行水头支行依约于2015年10月23日向许琼华发放了5万元的普惠金融卡，许琼华即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，经南安农商行水头支行催讨，许琼华违约未能还款，至今尚欠南安农商行水头支行借款本金36372.27元及相应利息、费用，许棉治也没有履行相应的担保责任。王火炬作为许琼华的配偶，应对其妻于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任，故请求判决支持南安农商行水头支行的诉讼请求。 许琼华、王火炬均未作答辩。 许棉治辩称，南安农商行水头支行所诉属实，讼争款项是许棉治使用的，因其目前经济困难，没有能力一次性还款，要求给予分期还款并减免违约金。 经审理查明，2015年10月16日，许琼华向南安农商行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额5万元，月利率12‰。2015年10月20日，南安农商行水头支行同意向许琼华发放授信额度为5万元的普惠金融卡一张。2015年10月23日，南安农商行水头支行与许棉治签订1份《最高额保证合同》，约定从2015年10月23日起至2018年10月31日止，许棉治对许琼华办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为5万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2015年10月23日，南安农商行水头支行依约向许琼华发放一张卡号为62×××02额度为5万元的福万通普惠金融卡，同日，王火炬出具1份《共同还款承诺书》，承诺其愿意承担许琼华向南安农商行水头支行办理的福万通普惠金融卡（卡号为62×××02）所产生的一切还款义务及法律责任。此后，许琼华即采取刷卡消费、转账交易等方式进行借款。自2018年10月22日起，许琼华即逾期未还款。另查明，至2019年6月21日止，许琼华尚欠南安农商行水头支行借款本金36372.27元、利息1863.16元、费用6595.9元。许琼华又于2019年7月17日及9月16日分别偿还南安农商行水头支行1000元及0.12元。至2019年8月21日止，许琼华尚欠南安农商行水头支行借款本金35372.15元、利息3174.87元、费用8095.9元。再查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其官方网页上发出《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，告知各福万通贷记持卡人，其自2017年1月1日起，将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”。 上述事实，经庭审质证、认证，南安农商行水头支行与许棉治均无异议，且有南安农商行水头支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》、《共同还款承诺书》、《用卡须知》、《福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《福万通普惠金融卡历史交易明细账》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及南安农商行水头支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。 综上事实，本院认为：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行与许琼华，王火炬、许棉治之间因信用卡引起纠纷，许棉治系香港特别行政区居民，故本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。因双方的纠纷发生在内地，许棉治现也居住在内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，依法适用中华人民共和国法律内地法律作为本案的准据法。 本案争议的焦点是：许琼华是否应支付南安农商行水头支行违约金。本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金。福建省农村信用社联合社已在其官方网页上发出公告，告知各福万通贷记卡持卡人，其自2017年1月1日起将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，根据双方达成的《普惠金融卡领用条约》附则的规定，福万通普惠金融卡章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社在营业场所公告，对章程进行修订，持卡人未提出疑义的，视同接受。应认定南安农商行水头支行已告知许琼华、王火炬、许棉治将滞纳金调整为违约金，因许琼华未按照约定偿还借款本息，已构成违约，故许琼华应支付相应的违约金。 南安农商行水头支行与许琼华之间达成的《普惠金融卡领用合约》，南安农商行水头支行与许棉治签订的《最高额担保合同》，主体合格，双方当事人意思表示真实，内容不违反法律强制性规定，应确认为合法、有效，双方均应依约履行自己的义务。南安农商行水头支行依约向许琼华发放普惠金融卡1张，而许琼华领取普惠金融卡后，通过刷卡消费等方式透支本金，至2019年6月21日止尚欠南安农商行水头支行借款本金36372.27元、利息1863.16元，南安农商行水头支行向本院起诉后，许琼华仅偿还部分款项，尚欠南安农商行水头支行借款本金35372.15元、利息3174.87元未还。王火炬出具《共同还款承诺书》自愿对许琼华的这一债务承担共同还款责任，故南安农商行水头支行请求判令许琼华、王火炬立即偿还尚欠借款本金36372.27元及自2018年10月22日起至实际还款之日止结欠的利息、费用的诉讼请求，在本院认定的许琼华至今尚欠借款本金35372.15元及利息、违约金之和在年利率24%之内的部分，本院予以支持，利息、违约金之和超过年利率24%的部分，本院不予支持。许棉治自愿为许琼华的上述债务提供最高额担保，上述债务在保证限额及保证范围内，在保证期间内，许棉治依法应当对该债务承担连带清偿责任，故南安农商行水头支行请求判令许棉治对许琼华、王火炬的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。许琼华、王火炬经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许琼华，王火炬应于本判决生效后十日内，偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行借款本金35372.15元及自2018年10月22日起至实际还款之日止的利息、违约金（利息、违约金按中国人民银行的规定与合同的约定计算，但利息、违约金之和不能超过年利率24%；其中至2019年9月21日的利息为3174.87元、违约金2116.58元）； 二、被告许棉治对被告许琼华、王火炬的上述债务承担连带清偿责任；被告许棉治承担保证责任后，有权向被告许琼华、王火炬追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费921元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行负担165元，被告许琼华、王火炬、许棉治负担756元；被告许琼华、王火炬、许棉治应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行、被告许琼华、王火炬可在判决书送达之日起十五日内，被告许棉治可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  曾海根 人民陪审员  林寿辉 二〇一九年十二月十七日 书 记 员  黄丹妮 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 四、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。