福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0623民初4175号 原告：漳浦县农村信用合作联社，住所地漳浦县绥安镇朝阳路64号，统一社会信用代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈鸣鸿，男，该联社员工。 被告：谢博志，男，1990年9月30日出生，汉族，户籍地福建省漳浦县，现住漳浦县。 被告：林一峰，男，1991年7月15日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：蔡晓婷，女，1991年10月29日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：谢佳恒，男，1995年11月11日出生，汉族，户籍地福建省漳浦县，现住漳浦县。 原告漳浦县农村信用合作联社（以下简称漳浦县农信社）与被告谢博志、林一峰、蔡晓婷、谢佳恒信用卡纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告漳浦县农信社的诉讼代理人陈鸣鸿到庭参加诉讼，被告谢博志经本院公告送达开庭传票传唤，公告期满未到庭参加诉讼；被告林一峰、蔡晓婷和谢佳恒分别经传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 漳浦县农信社向本院提出诉讼请求：一、判令谢博志归还漳浦县农信社借款本金138312.72元、利息15978.49元、违约金2663.38元（截至2019年1月21日），并支付自2019年1月22日起至清偿日止按日息万分之四计算的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金；二、林一峰、蔡晓婷、谢佳恒对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年11月26日，谢博志向漳浦县农信社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度为150000元，漳浦县农信社经审批后，于2015年12月2日为谢博志办理1张福万通普惠金融卡，卡号为62×××08，授信额度150000元，期限自2015年12月2日至2018年12月1日，约定日利率为万分之四，按日计息、按月付息。若逾期还款应按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。林一峰、蔡晓婷、谢佳恒与漳浦县农信社签订《不可撤销担保函》，愿意对本次借款承担连带责任。截至2019年1月21日，谢博志尚欠本金138312.72元、利息15978.49元、违约金2663.38元，经漳浦县农信社多次催讨至今仍不履行偿还义务。 谢博志提交书面答辩状称，一、漳浦县农信社为了完成放贷任务主动找谢博志办卡，谢博志现无力偿还，漳浦县农信社应为当初行为承担一定的不利后果；二、谢博志生意失败，偿还本金确实有困难，漳浦县农信社现在应该给予分期按月偿还；三、谢博志会努力分期偿还本金，要求漳浦县农信社对利息和违约金予以减免。 林一峰、蔡晓婷和谢佳恒均未作答辩。 漳浦县农信社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.福万通普惠金融卡申请表，证明谢博志于2015年11月26日向漳浦县农信社申领福万通普惠金融卡，申请授信额度为150000元；2.领用合约，证明谢博志清楚福万通普惠金融卡的收费、还款和计息规则；3.普惠金融卡调查审查审批表，证明漳浦县农信社已对谢博志及其保证人计息调查，并依据流程审批；4.普惠金融卡资金用途声明承诺书，用卡声明书，证明借款人及其担保人均了解承诺规则，并在承诺书上签字；5.不可撤销担保函，证明三名担保人均为借款人提供担保的事实；6.交易明细查询，证明谢博志于2015年12月9日开始用卡，2018年4月21日至2019年1月21日止已结欠借款本息及违约金156954.59元的事实。谢博志、林一峰、蔡晓婷、谢佳恒经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证质证的诉讼权利。经庭审审查，漳浦县农信社举证的上述证据内容真实，形式、来源符合法律规定，与待证事实具有关联性，本院对证据的证明力予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月26日，谢博志向漳浦县农信社申请办理福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建省农村农信社、农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。漳浦县农信社经审核后，于2015年12月2日为谢博志办理完毕福万通普惠金融卡的领用事项，卡号为62×××08，授信额度150000元，期限自2015年12月2日起至2018年12月1日止，按日利率万分之四计息；根据《福建省农村农信社、农商银行普惠金融卡领用合约》第二条约定：乙方（指发卡行）核准发给甲方（指普惠金融卡申领人）福万通普惠金融卡后，甲方应按照规定依法缴纳年费，年费标准按照《福建省农村农信社、联合社、福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。第四条约定：福万通普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。第五条约定：乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由甲方承担。 林一峰、蔡晓婷、谢佳恒于2015年11月26日共同出具的“不可撤销担保函”载明，林一峰、蔡晓婷、谢佳恒同意为贷记卡申领人谢博志福万通普惠金融卡卡号62×××08项下的债务向漳浦县农信社提供连带责任保证，保证范围为福万通普惠金融卡项下透支本金、利息、年费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。 谢博志使用上述福万通普惠金融卡进行透支取现消费后，截至2019年1月21日，尚欠漳浦县农信社本金138312.72元、利息15978.49元、违约金2663.38元，合计156954.59元至今未还。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。谢博志申领福万通普惠金融卡时，承诺愿意遵守《福建省农村农信社、农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则，故《福建省农村农信社、农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规定对谢博志使用普惠金融卡透支交易的行为具有法律约束力。谢博志使用该金融卡项下的资金后，未及时还款的行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，应承担相应的违约责任。谢博志辩解漳浦县农信社为了业绩没有尽到注意审慎义务给予办卡也应承担过度推销的责任，因与其在申领信用卡时所作的承诺相悖，故不能成为逾期还款的合理理由。由此，漳浦县农信社诉请判令谢博志归还借款本金及截至2019年1月21日的利息、违约金合计156954.59元，并支付自2019年1月22日起至清偿日止按约定的日万分之四计算利息和按5%计算最低还款额未偿还部分的违约金的主张成立。林一峰、蔡晓婷、谢佳恒作为谢博志的普惠金融卡项下债务的保证人，因三人向漳浦县农信社出具的《不可撤销担保函》约定保证方式为连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，漳浦县农信社可以要求林一峰、蔡晓婷和谢佳恒在保证范围内承担保证责任，林一峰、蔡晓婷和谢佳恒在承担保证责任后，有权向谢博志追偿。谢博志经本院公告送达传票依法传唤，林一峰、蔡晓婷和谢佳恒分别经传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。 综上所述，漳浦县农信社诉请判令谢博志按照信用卡领用合约约定归还借款本息并支付违约金，由林一峰、蔡晓婷、谢佳恒承担连带偿还责任，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢博志应于本判决生效后十日内偿还漳浦县农村信用合作联社借款本金138312.72元及截至2019年1月21日的利息15978.49元、违约金2663.38元；并支付自2019年1月22日起按日万分之四计算的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金至款项还清之日止； 二、林一峰、蔡晓婷、谢佳恒对谢博志的上述债务承担连带偿还责任；在承担保证责任后，可依法向谢博志追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3439元，由谢博志、林一峰、蔡晓婷、谢佳恒共同负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  石瑞德 人民陪审员  蔡艺琴 人民陪审员  郑素桂 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员  陈雪玉 附：申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。