贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0102民初1561号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心（以下简称中信银行信用卡贵阳分中心），地址：贵阳市南明区花果园大街107号C区10栋贵阳国际中心2号楼10F09-12室。负责人：庄杨，职务：总经理。委托代理人：朱唯，职务：员工。委托代理人：魏璇，职务：员工。被告：吕小鸥，男，1957年11月16日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中信银行信用卡贵阳分中心诉被告吕小鸥信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告中信银行信用卡贵阳分中心的委托代理人朱唯、魏璇，被告吕小鸥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡贵阳分中心向本院提出诉请：一、判令被告吕小鸥偿还信用卡欠款本金102015.18元，并支付截至2018年7月4日的利息5420.32元，分期手续费2886.25元、违约金4613.31元，并自2019年7月5日起按照《领用合约》的规定结算至透支款本金清偿完毕之日止；二、判令本案诉讼费由被告吕小鸥承担。事实和理由：被告吕小鸥于2010年11月18日在原告处办理了信用卡，卡号为62×××88……8221。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额114935.06元（截至2018-7-4）。经原告多次催收，被告仍不归还，故向法院提起诉讼。被告吕小鸥辩称，一、本案中原告所提起的信用卡贷款余额与实际费用不符。经计算，截止2018年11月分期36期剩余5期12576.35元全部付清，不计利息还有余额485.65元。由于前期的账单利息计算是错误的，利息总数肯定没有这么多，因为其账单利息是在转入本金后的利滚利的显示。本案中原告将利息、分期等费用转入本金，没有在约定中确认，事先也没有向被告重新出具载明的金额可认定为后期借款本金的债权凭证。二、原告采用计算利息费用严重违背了国家对利息费用的计算标准的法律规制依据。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定。本案中，由于原告在计算利息等时，采用了利滚利、利息分期计入本金的计算方式，其在约定中的非免息期的日息以万分之五计算及月复利计算和按最低还款额的剩余部分的5%月息计算的标准，其账单上的显示实际上都已经超出了年息24%的标准。由此可见，以其原告方提供账单的内容，只要使用该信用卡有按最低还款额还款的行为产生，此卡就成了利滚利的高利贷。为此，请求法院依法对超出年息24%的费用给予减免，要求原告方对利息、分期的手续费按照不得超出年息24%的标准进行重新计算，并将多收取的费用退还被告。三、原告在所谓催收中采取软暴力威胁、恐吓被告，给被告造成严重的精神损伤，已经触动了软暴力犯罪。综上，原告的诉讼请求于实际不符，且原告主张对被告支付信用卡贷款余额114935.06元违反了事实法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查后予以确认并在卷佐证。2010年10月29日，被告吕小鸥向中信银行信用卡贵阳分中心申请办理该行信用卡，填写信用卡申请表，签订《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中信银行信用卡收费标准》。该领用合约中载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元。滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元。领用合约第四条利息和费用的约定中载明：“1、甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。2、乙方（信用卡申领人）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利……”领用合约第五条对账和还款的约定中载明：“……6、乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿还部分。乙方如同时持有甲方两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准。7、乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。8、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金……”领用合约第六条有效期及终止和停用的约定中载明“……4、乙方及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约的，甲方有权取消乙方及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款……”此后，原告经审核向被告吕小鸥发放了卡号为62×××00……8221的信用卡。本院根据原告提交的被告吕小鸥卡号为62×××00……8221的信用卡交易流水、银行对账单、余额构成表等证据以及原、被告在庭审中的陈述，查明被告自2017年8月31日起未按领用合约约定的最低还款额还款，原告于2018年6月5日终止了被告的分期业务。另余额结构表载明，截至2018年7月4日，吕小鸥卡号为62×××00……8221，贷款余额114935.06元，贷款本金102015.18元，零售利息5081.97元，分期手续费2886.25元，年费0元，滞纳金0元，违约金4613.31元，杂费0元，现金利息338.35元，取现手续费0元。庭审中，被告向本院申请对62×××00……8221卡进行审计，经本院委托贵阳德华联合会计师事务所于2019年6月23日出具《审核鉴定报告》（德华会专审字［2019］015号），审核鉴定意见“参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条、第30条的司法解释及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对送审的卡号为62×××00……8221的中信银行信用卡2010年12月2日至2018年7月4日的账单的现金提款及其他发生额进行复核计算。……3、截止2018年7月4日卡号为62×××00……8221的中信银行信用卡尚有107704.51元未偿还。”2019年7月1日贵阳德华联合会计师事务所针对第3条出具《补充说明》“截止2018年7月4日卡号为62×××00……8221的中信银行信用卡尚有107704.51元（其中1、信用卡提现本金5500.00元；2、刷卡消费本金93091.05元；3、刷卡利息3705.14元；4、现金取款利息338.35元；5、分期手续费2886.25元；6、违约金2183.72元）未偿还。”经庭审质证，原告对《审核鉴定报告》无异议；被告发表质证意见，不予认可，不是按照实际费用来进行的鉴定，手续费没有作为计算的依据等；该《审核鉴定报告》注册会计师亦当庭认可，《审核鉴定报告》中信用卡手续费未纳入《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条的计算范围。后2019年11月26日贵阳德华联合会计师事务所出具《关于德华会专审字［2019］015号审核鉴定报告的补充审核鉴定意见》，载明“三、补充审核鉴定意见……3、截止2018年7月4日卡号为62×××00……8221的中信银行信用卡尚有107769.93元未偿还（其中：1、信用卡提现本金5500.00元；2、刷卡消费本金93155.01元；3、刷卡利息5707.74元；4、现金取款利息520.93元；分期手续费2886.25元）。”，另该补充审核鉴定意见已对手续费纳入进行测算。对于该补充审核鉴定意见，原告发表质证意见，以法院判决为准；被告发表质证意见，不认可，认为该报告未按《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条和第30条进行审核，亦未理解法院明确的鉴定要求，认为该鉴定人员专业知识不够，没有鉴定能力，并向法院申请重新鉴定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告中信银行信用卡贵阳分中心与被告吕小鸥达成的信用卡领用合约，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应属有效。原告依约向被告发放信用卡后，被告使用信用卡透支消费后未按照合约的约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约，故原告诉请要求被告偿还透支款本金及利息等相关费用，于法有据，本院予以支持。关于本案62×××00……8221的中信银行信用卡欠款的金额，2019年11月26日《关于德华会专审字［2019］015号审核鉴定报告的补充审核鉴定意见》审核截止2018年7月4日62×××00……8221的中信银行信用卡尚欠本金98655.01元（信用卡提现本金＋刷卡消费本金），利息、分期手续费等共计9114.92元。该鉴定机构系经原、被告双方协商选取，经人民法院委托进行鉴定，鉴定机构、鉴定人员具备相应资质，鉴定程序符合法律规定，故对该《关于德华会专审字［2019］015号审核鉴定报告的补充审核鉴定意见》本院予以采纳，对被告的重新鉴定申请，不予受理。对原告的诉讼请求，本院支持本金98655.01元（信用卡提现本金＋刷卡消费本金），截止2018年7月4日利息、分期手续费等共计9114.92元，2018年7月5日起的利息、违约金则应以尚欠透支款本金98655.01元为基数按照领用合约约定的标准支付，但利息、违约金总计应以年利率24%的标准为限；对于之后的分期手续费，因原告已终止了被告的分期业务，之后不再产生分期手续费，故对此诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告吕小鸥于本判决生效后五日内归还原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心信用卡透支款本金98655.01元；二、被告吕小鸥于本判决生效后五日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心截至2018年7月4日的利息、分期手续费总计9114.92元，以及自2018年7月5日起至本息还清之日止的利息、违约金（按照双方签订的《中信银行信用卡领用合约》约定的标准，利息按日万分之五计收，按月计收复利；违约金按每月最低还款额未还款部分的5%计算；但利息、违约金总计应以尚欠透支款本金的年利率24%的标准为限）；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2598元，由被告吕小鸥负担2437元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心负担161元；鉴定费8400元，由被告吕小鸥负担7879元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心负担521元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长 鲁 迪人民陪审员 张 毅人民陪审员 曾令锡二〇一九年十二月十二日书 记 员 廖昌星