广西壮族自治区田林县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂1029民初937号 原告：许献陆，女，1982年8月8日出生，壮族，住广西田林县。 委托代理人：张吉云，广西万科律师事务所律师。 被告：中国农业银行股份有限公司田林县支行。住所地：广西田林县乐里镇新市街209号。 负责人：黄兵荣，该支行行长。 委托代理人：李超君，中国农业银行股份有限公司百色分行内控与法律合规部副经理。 委托代理人：潘祖春，该支行风险管理部副经理。 被告：财付通科技有限公司。住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。经营地址：深圳市南山区高新科技园科技中一路腾讯大厦8层。 法定代表人：马化腾，该公司董事长。 委托代理人：杨洋，广西齐川律师事务所律师。 原告许献陆与被告中国农业银行股份有限公司田林县支行（以下简称农行田林县支行）关于储蓄存款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案受理后，因原告的申请，本院依法追加财付通支付科技有限公司（以下简称财付通公司）为本案被告参加诉讼，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张吉云，被告农行田林县支行的委托代理人李超君、潘祖春，以及被告财付通公司的委托代理人杨洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告许献陆向本院提出诉讼请求：判令被告向原告赔偿存款损失19362.51元。事实和理由：2016年间，原告在农行田林县支行共存款19000多元（农行卡号：62×××72）。2016年7月至10月间，该支行多次将原告的存款无故划给与原告没有任何经济业务往来的财付通公司，至2016年10月29日，原告的卡内存款仅剩余6.46元。原告认为，基于合同关系，农行田林县支行负有保障原告农行卡内款项不被非法转移的义务和责任。在并非原告操作的情况下，被告不得将存款划给任何单位或个人。现原告农行卡内存款无故被划给财付通公司，农行田林县支行在管理方面存在失职，对原告的财产损失应负管理不当的民事责任，应承担赔偿责任。财付通公司没有任何法定理由和依据，不当取得原告的存款，负有返还所得存款给原告的义务和责任，只有追加财付通公司为本案被告参加诉讼，方能查明案件事实。 原告许献陆提供以下证据：1.农行卡复印件1页，用以证明原告在农行田林县支行办理卡号为62×××72的农行卡的事实；2.农行卡交易明细清单1份，用以证明原告在前述农行卡存款及卡内存款被多次无故划给财付通公司的事实。 被告农行田林县支行答辩称，一、农行田林县支行与原告存在的是储蓄存款合同关系，是否承担责任的主要依据应为是否违反合同的约定。本案中，该支行不存在任何违约行为，不应该承担任何责任。原告在该支行办理的银行借记卡是具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或者部分功能的人民币信用支付工具。原告在该支行申请办卡后，双方的储蓄存款合同成立，原告签字认可的《中国农业银行金穗借记卡章程》即成为双方应遵守的合约，对双方有约束力，是判断双方是否违约的标准。该章程第四条规定“凡密码相符的金穗借记卡交易，均视为持卡人本人的合法交易”、“持卡人应妥善保管金穗借记卡密码，因密码泄密或者卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责”。本案涉及的交易均为凭密码进行并且密码相符的交易，应视为持卡人本人的合法交易。该支行根据密码为该卡办理交易，在本案整个交易过程中并无任何过错或过失，也没有违约，不应承担任何责任。二、经工商查询，财付通公司经营范围包括电子商务、电子支付、计算机技术服务等，属于第三方支付公司。前述章程第五条规定“持卡人与商户或者其他第三方之间发生的交易纠纷，均应由双方协商解决，持卡人不应以此为由拒绝支付所欠发卡行的款项。”原告在该支行开立借记卡后资金一直安全交易，但开通第三方支付后称资金被盗，则损失应由第三方支付公司承担。三、原告称转划给财付通公司的款项非本人操作。但根据财付通官方操作提示，“财付通”绑定银行卡，需自行开通“快捷支付”，即输入银行卡卡号、账户名称、预留手机号码，预留手机号码收到财付通公司发送的验证码后，填写正确的验证码才能开通。本案中，银行卡卡号、账户名称、预留手机号码是只有原告才能掌握的信息，同时，原告的交易流水中，2016年9月8日、2016年9月26日均出现交易附言为“退货”的交易，2016年10月29日出现了交易附言为“同程旅游一毛赢免单”的交易。故原告称非本人操作的理由不充分。四、在原告告知该情况时，该支行工作人员已尽力配合原告查询并提供查询结果，已尽到协助义务。该支行已尽到保护客户资金安全的责任和义务，在储蓄存款合同履行期间没有任何过错或过失，也不存在任何违约行为，不应承担责任。 被告农行田林县支行提供的证据有：原告申请办卡的材料复印件1份（有《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及附则、原告的身份证、网联核查原告身份的凭证），用以证明原告申请开卡并亲笔签名，原告应该接受合同约束。 被告财付通公司答辩称，一、财付通公司作为第三方支付平台，是在原告授权下合法划转原告的农行卡资金。原告于2016年3月18日在账号为30×××03的QQ账户中开通了财付通支付业务，且于2016年8月29日将其持有的农行卡（卡号为：62×××72）与财付通功能绑定，作为其快捷支付的方式。该银行卡此前曾绑定账号为24×××73的财付通账户。在绑定银行卡时，原告必须正确输入其姓名、身份证号码、在银行预留的手机号码等个人信息，并同意接受财付通支付相关协议（包括《QQ钱包支付用户服务协议》、《QQ钱包使用规则》），财付通公司系统向银行系统请求核对上述信息，信息经财付通公司与开户行双重校验通过后，向该预留手机号码发送验证码，验证通过后才能绑定成功。2016年8月至10月间，原告多次通过财付通账户所绑定的农行卡进行手机充值、转账、发红包、购物等消费，其每一次消费，均输入其开通财付通功能时设置的支付密码，所以，根据《QQ钱包支付用户服务协议》的1.3条款即“快捷支付，即您委托财付通公司直接对您的银行卡账户进行资金划转。快捷支付可以实现‘余额’的充值、提现，以及QQ钱包支付日常消费、转账等功能。”本案诉争的存款，都是财付通公司在原告的授权下合法进行划转，不存在原告所称的无故扣划。二、原告负有对其银行账户信息、财付通支付密码和手机验证码等重要信息的保密义务，若原告对于通过财付通账户进行交易不知情，应自己承担相应风险。财付通公司在原告开通财付通功能时，已经通过原告身份证、银行卡、银行预留手机号码三种外部渠道，对原告的身份进行核验认证，且每次交易时均需输入支付密码，上述信息均属于原告高度私密性信息，应由原告个人所掌握。同时，《QQ钱包支付用户服务协议》第2.2条明确约定“您应妥善保管您的下列信息、资料和硬件设备：（1）银行卡及其密码、CVV码、有效期等卡片信息；（2）QQ号码及其登录密码；（3）QQ钱包支付密码、手势密码；（4）手机等移动终端及SIM卡信息；（5）指纹信息、虹膜信息、人脸信息、声纹信息等生物识别信息。您应妥善保管上述资料、信息和硬件设备，并确保您的手机等移动终端设备在安全、无病毒、未被入侵、未被监控、未被非法控制的环境下运行和使用。若您泄露了上述信息中任意一项或者遗失了上述硬件设备，由此导致的风险和损失应由您自己承担。”《QQ钱包使用规则》第5.1.3条也约定“您应妥善保管您的财付通账号及支付密码，任何经由财付通账号发出的操作指令，均视为用户本人行为，由用户自行对经由财付通账号所进行的一切操作行为负责。如一旦发现财付通账号被冒用、盗用、密码遗失或者未经授权的使用，您应立即按照《财付通服务协议》等相关协议、规则的相关规定向财付通公司办理挂失手续。”而事实上，原告至起诉日止，从未向财付通客服反映其手机遗失、信息泄露等可能引发风险的情况。如果原告对通过财付通支付的款项不知情，也只能说明原告没有对自己的手机及个人重要信息妥善保管，按照合同约定，因此带来的风险应由原告个人承担。综上所述，财付通公司在原告诉争的款项交易工程中，完全遵守中国人民银行的相关规定以及双方合同约定，无过错，且财付通公司非涉案款项的收款方，从未不当取得原告存款。原告针对财付通公司的诉讼请求无事实及法律依据，请求法院予以驳回。 被告财付通公司提供的证据有：1.（2016）深盐证字第4940号公证书复印件1份，用于证明：（1）在绑定银行卡时，原告必须正确输入其姓名、身份证号、在银行预留的手机号等个人信息，并同意接受财付通支付的相关协议（包括《QQ钱包支付用户服务协议》、《QQ钱包使用规则》），其每一次消费，均需要输入其开通财付通功能时设置的支付密码；（2）《QQ钱包支付用户服务协议》的1.3条款、2.2条款的内容，《QQ钱包使用规则》的5.1.3条款的内容。2.（2019）深盐证字第1095号公证书复印件1份，用以证明：（1）原告开通财付通支付业务、绑定银行卡等情况；（2）原告在2016年8月至10月间的多次消费情况，财付通公司并非收款方，仅为提供货币转移服务的中介机构。 经质证，当事人的质证意见如下： 一、对于原告的证据：农行田林县支行无异议。财付通公司对1号证据无异议，对2号证据的真实性无异议，对关联性有异议，认为不能证实款项是划给财付通公司，而是原告指定的收款人，财付通公司仅仅是中介机构。 二、对于农行田林县支行的证据：财付通公司无异议。原告对真实性无异议，对关联性有异议，认为开卡与卡内资金被无故扣划无关联性。 三、对于财付通公司的证据，农行田林县支行对真实性无异议，但认为不能证明存在款项被盗刷的事实。原告认为1号证据与本案无关联性，且个人信息不是机密；对于2号证据，原告认为：1.只能证明财付通公司在公证员见证下打印效果材料，但对材料内容的客观真实性没有进行公证；2.不能证明财付通公司曾在2016年8月29日向原告的手机号码发送过绑定银行卡的验证码；3.交易记录内容没有得到第三方或者有资质的鉴定机构出具鉴定意见，而只是网上打印，对于收款方也只是一些代码，无收款方名称，不能证明原告的款项被扣划给财付通公司以外的第三方；4.证据中24×××73账户的户主是杨正林，原告不认识此人；5.原告没有开通尾号为7003的QQ账户，更没有开通这个QQ钱包，也没有进行任何形式的手机充值、发红包、购物等消费。 经审查，本院对本案证据分析认证如下：原告和农行田林县支行提供的证据都真实、合法、与本案有关联，应作为认定案件事实的依据；被告提供的证据公证书真实合法，期间内容应作为认定本案事实的依据。 经审理，本院认定以下事实： 2014年1月13日，原告在农行田林县支行开户办理了一张中国农业银行金穗借记卡（卡号：62×××72。户名：许献陆）。《中国农业银行金穗借记卡章程》第一条规定“中国农业银行金穗借记卡（以下简称金穗借记卡）是中国农业银行发行的金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能”等；第四条规定“申领金穗借记卡必须设定密码，凡密码相符的金穗借记卡交易，均视为持卡人本人的合法交易”、“持卡人应妥善保管金穗借记卡密码，因密码泄密或者卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责”；第五条规定“持卡人与商户或者其他第三方之间发生的交易纠纷，均应由双方协商解决，持卡人不应以此为由拒绝支付所欠发卡行的款项”。 原告的这张金穗借记卡曾经被绑定两个QQ账户，其中一个账号为24×××73，户名为杨正林，另一个账号为30×××03，户名为许献陆。这两个QQ账户都开通了财付通支付业务。从2016年7月12日至2016年10月29日，有人多次操作，通过这两个QQ账户开通的财付通支付业务，将该借记卡中的款项转出，用于手机充值、转账、发QQ红包、购物等费用。其中通过账号为24×××73的QQ账户操作从该借记卡中转出的有3笔共52.97元。截止2016年8月25日，该农行卡余额为19307.54元，至2016年10月29日，该农行卡余额只有6.46元。 财付通支付的《QQ钱包支付用户服务协议书》的重要提示中载明：“您已经开通在使用QQ钱包支付服务，即视为您已理解并接受本协议和关联协议”。该协议书第1.1条款规定“QQ钱包支付服务，是财付通公司基于手机QQ客户端向您提供的支付服务，由余额支付、快捷支付以及财付通公司将来可能提供支付构成。”该协议书第2.1条规定“您应自行设置QQ号的登录密码和QQ钱包支付密码，并予以妥善保管。”第2.2条规定“您应妥善保管您的下列信息、资料和硬件设备：（1）银行卡及其密码、CVV码、有效期等卡片信息；（2）QQ号码及其登录密码；（3）QQ钱包支付密码、手势密码；（4）手机等移动终端及SIM卡信息；（5）指纹信息、虹膜信息、人脸信息、声纹信息等生物识别信息。您应妥善保管上述资料、信息和硬件设备，并确保您的手机等移动终端设备在安全、无病毒、未被入侵、未被监控、未被非法控制的环境下运行和使用。若您泄露了上述信息中任意一项或者遗失了上述硬件设备，由此导致的风险和损失应由您自己承担。”第2.3条规定“发生下列任一情形时，您应及时通知财付通公司客服部门（客服电话：0755-83767777），可以减少可能发生的损失：（1）您不慎遗失或泄露了本协议第2.2条所列的信息的；（2）您遗失了您的手机等移动终端或者SIM卡的；（3）您在开设银行卡账户时预留了他人手机号码的；（4）第三人冒用或盗用您的身份信息或账户信息的；（5）其他任何未经您本人合法授权，却在使用您的QQ号码、QQ钱包支付服务或您的银行账号的。若您未及时通知财付通公司，您应自行承担因此遭受的损失，但有确切证据证明财付通公司存在故意或重大过失的除外。”关于QQ钱包支付服务功能，该协议书第3.1条规定“支付和转账：您通过手机QQ客户端向卖家或您指定的收款人进行支付或转账相应款项时，财付通公司将根据您或卖家或您指定的收款人的支付指令，从您的QQ钱包余额或您QQ钱包关联的银行卡账户中划转相应金额至卖家或您指定的收款人。”《QQ钱包使用规则》第5.1.3条规定“您应妥善保管您的财付通账号及支付密码，任何经由财付通账号发出的操作指令，均视为用户本人行为，由用户自行对经由财付通账号所进行的一切操作行为负责。如一旦发现财付通账号被冒用、盗用、密码遗失或者未经授权的使用，您应立即按照《财付通服务协议》等相关协议、规则的相关规定向财付通公司办理挂失手续。” 另查明，在庭审中，原告方称：原告的手机在2016年腊月丢失过，之前没有丢失过，金穗借记卡没有丢失过。 本院认为，本案的争议焦点为：原告的诉讼请求有无事实和法律依据。 本案原告的金穗借记卡中的涉案款项，是通过两个QQ账户（即账号24×××73和账号30×××03的QQ账户）开通的财付通支付业务转出。不管这两个QQ账户是谁设立、户名是谁，只要该QQ账户的财付通支付功能与该借记卡绑定，每次需要通过财付通支付方式使用该被绑定的借记卡内款项进行转账、手机充值等等交易时，输入开通财付通功能时设置的支付密码，只要支付密码正确，即可发出交易指令，财付通公司作为中介支付平台，就依据交易指令将该借记卡中的款项划转到交易指令指定的收款人账户，农行田林县支行亦根据交易指令予以划转款项。可见，能通过财付通支付方式从该借记卡划转款项，关键在于该借记卡与财付通支付功能绑定这一步。而在操作财付通支付功能与该借记卡绑定程序时，必须输入该借记卡号码、账户名称即原告的姓名、原告的身份证号码、原告在开户行即农行田林县支行预留的手机号码等信息，财付通公司系统和开户行系统对这些信息进行校验通过后，就向预留的手机号码发送验证码，手机号码持有人填入验证码回复后，即绑定成功。验证码是发给预留的手机号码，不是发给其他手机号码，即：验证码是发到原告持有的手机上，不是发到他人的手机上。而原告的手机在2016年腊月前没有丢失过，其手机应该收到验证码。若其手机没有收到验证码，就无法填入验证码回复，就不能成功绑定银行卡。而本案中显然已成功绑定了银行卡。故原告关于其手机没有收到验证码的主张不能成立。如果绑定银行卡的程序不是原告本人操作，在其手机没有丢失的情况下，那么能够使用原告的手机进行操作并设置支付密码的人，应该是原告的家人、亲戚或者朋友，并且操作者掌握了原告的借记卡号码、原告姓名和身份证号码、手机号码等信息。这是原告对其手机及上述信息未能妥善保管所致，根据《中国农业银行金穗借记卡章程》、《QQ钱包支付用户服务协议书》、《QQ钱包使用规则》这些行业规范、协议的相关规定，由此造成的后果应由原告自己承担。之后在每次交易时，两被告并不是无故划转款项，而是按照交易指令进行划转款项，这符合行业规范和协议规定，不存在违约行为，不存在过错，不应承担责任。 综上所述，原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 驳回原告许献陆的诉讼请求。 案件受理费142元，由原告许献陆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区百色市中级人民法院。 审 判 长  覃立革 人民陪审员  罗艳祝 人民陪审员  黄秀莲 二〇一九年十二月十三日 书 记 员  安丽珍