陕西省咸阳市渭城区人民法院   民事判决书     （2019）陕0404民初4005 号   原告：某银行股份有限公司。   委托诉讼代理人：魏政选，陕西秦隆律师事务所律师。   委托诉讼代理人 ：刘某，该行员工。   被告：某电子科技有限公司。   住所地：杨凌示范区凤凰路中段区XX园区XX楼。   委托诉讼代理人：郭某，该公司员工。   原告某银行股份有限公司诉被告某电子科技有限公司抵押合同纠纷一案，本院曾于2019年4月9日受理，审理后作出（2019）陕0404民初××号民事裁定书，驳回原告的起诉。原告不服，上诉于咸阳市中级人民法院。咸阳市中级人民法院审理后作出（2019）陕04民终××民事裁定书，撤销本院所作的裁定书并指令本案由我院审理。现本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，原、被告的代理人均到庭参加了诉讼，案件现已审理终结。   原告某银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告对（2019）咸证经字第××号执行证书所确立的焦某某、刘某某还款数额236万元及截止2018年9月20日拖欠的利息599490.4元（其中利息425347.03元，罚息174143.37元），以及从2018年9月21日起按照月利率11.739‰（含罚息）承担至本金归还完为止的利息；二、确认原告对被告抵押物（土地证号：杨管国用（2014）第××号）土地享有优先受偿权。三、判令被告承担出具（2019）咸证经字第××号执行证书费用6000元。四、本案诉讼费由被告承担。   事实与理由：2016年4月1日，咸阳市渭城区XX社与焦某某、刘某某签订了编号为陕农信渭借字【2016】第××号《个人借款合同》，焦某某、刘某某向原告借款人民币350万元，借款期限1年，自2016年4月11日至2017年4月10日，月利率为9.03‰，逾期利率上浮30％。同日原告与被告某电子科技有限公司签订了陕农信渭抵字【2016】第××号《抵押担保合同》，某电子科技有限公司自愿用其自有土地（土地证号：杨管国用（2014第××号，土地坐落：杨凌示范区XX镇XX路以南、某以西，建筑面积：19967．35平方米）为焦某某、刘某某该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记；2019年2月14日咸阳市公证处作出（2019）咸证经字第××号执行证书，只对赋予强制执行效力的《个人借款合同》出具执行证书，但《抵押担保合同》未赋予强制执行效力所以未出具。贷款发放后，焦某某、刘某某仅归还114万元本金，最后一次还息日为2017年5月26日。被告也未履行担保责任。虽经原告多次催收，被告既不还本，也不清息。被告的行为已经构成违约。为维护原告的合法权益现向贵院起诉，请求支持原告的诉求。   被告答辩称：借款抵押事实属实。但本案的真实情况是：借款人不是焦某某和刘某某。这两个人是我们应原告的要求找的两个人名义贷款人，因为我们企业当时不符合贷款的条件。所还114万本金也是我们以两位借款人的名义还的，借期内的利息已清偿。被告起诉我们要求归还剩余本金我们无异议，但对逾期还款的罚息标准月利率11.739‰不同意，我们认为过高，已超过国家规定的基准利率的3倍，所以拒绝按此标准支付。且我们认为按照借款期内的利息向原告支付损失也远高于国家基准利率，故不承担合同中罚息的约定；二是原告发放贷款时，明知我们不符合借款发放条件，却指示我们找他人，在借款发放中有过错；三是原告明知借款人没有经济能力还款，却向公证机关申请强制执行文书，得到执行文书后也未向法院申请执行借款人，故该费用我们不予承担。   原告为支持其诉请，当庭宣读和提交了以下证据：   证据一：焦某某向原告提交的借款申请书一份；   证明：借款人焦某某和刘某某因做烟酒生意需要，向原告贷款350万元。          证据二：谈话备忘录；   证明：原告已告知借款人和抵押人相应的法律后果。   证据三：承诺书一份；   证明：被告愿意用自有土地给借款人担保。   证据四：身份证三份、营业执照一份、法人证明一份；   证明：借款人和担保人的身份和资质情况。   证据五：借款合同；   证明：借款人焦某某和刘某某借款数额、期限及利息约定、逾期利息情况。   证据六：抵押合同；   证明：被告愿意以自有土地为借款人进行担保的事实。   证据七：公证书两份；   证明：借款合同和抵押合同均进行了公证。借款合同是赋予强制执行效力的公证文书。   证据八：（2019）咸证经字第××号执行证书一份；   证明：2019年2月14日，经原告申请，咸阳市公证处向原告出具了执行证书。   证据九：杨凌示范区XX中心出具的不动产登记证明；   证明：被告就抵押的土地办理了不动产登记。   证据十：照片资料两份；   证明：焦某某和刘某某及本案被告在原告处商谈贷款及抵押事宜。   证据十一：还本还息证明；   证明：所欠借款本金236万，最后一次还款时间为2017年5月26日，已构成违约。   证据十二：陕西省政府非税发票；   证明：原告因申请公证执行证书，向咸阳市公证处交费6000元。   被告向法院提交的证据有；2018年6月11日还本金2万元，2018年6月18日还本金1万元，2018年8月13日偿还本金1万元。   原、被告对对方证据的质证意见：被告对原告提交的证据一至证据十二组真实性均认可。证明目的部分不认可。被告只认可借款事实、数额，不认可逾期还款产生的罚息，称签订借款合同时，合同约定的利息高于国家基准利率，在被告公司出现经营出现困难的情况，这么高的利息被告方承担不了。因原告并未申请执行借款人，故公证费不予承担。   原告对被告提交证据的真实性和证明目的均予认可。   依据上述证据及庭审笔录，本院确认以下案件事实：   2016年4月1日，原告与借款人焦某某、刘某某签订了编号为陕农信渭借字【2016】第××号《个人借款合同》，合同约定焦某某、刘某某向原告借款人民币350万元，借款期限1年，自2016年4月11日至2017年4月10日，月利率为9.03‰，逾期利率上浮30％。同日原告与被告签订了陕农信渭抵字【2016】第××号《抵押担保合同》，被告以其自有土地（土地证号：杨管国用（2014第××号，土地坐落：杨凌示范区XX镇XX路以南、某以西，建筑面积：19967．35平方米）为焦某某、刘某某该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记。两份合同均在咸阳市公证处进行了公证。原告与借款人焦某某、刘某某的借款合同办理了具有强制执行效力的债权文书公证书。截止2018年8月13日，两借款人向原告归还本金114万，下欠本金236万。借款人最后一次还利息的时间是2017年5月26日。   另查，2019年2月14日咸阳市公证处作出（2019）咸证经字第××号执行证书，对赋予强制执行效力的《个人借款合同》出具执行证书，原告持该证书后，没有向渭城区人民法院申请强制执行焦某某和刘某某财产。2019年4月，原告以抵押权合同纠纷为由，向本院提起诉讼，要求被告承担该借款的抵押责任，诉如所请。   又查，咸阳市渭城区XX社于2016年10月18日变更名称为某银行股份有限公司。   本案的争议焦点：   1、被告是否应承担债务人剩余借款本金236万元及逾期还款的罚息责任？   2、原告向公证机关申请执行借款人焦某某、刘某某的公证执行证书费用是否应由被告承担？   本院认为，原告与借款人焦某某和刘某某之间的借款合同依法成立，该合同从成立时即具有法律效力。被告以自己名下的土地作为该笔借款提供抵押担保合同亦有效，现借款人未按合同约定还款，原告起诉要求行使对被告的抵押权的诉请，本院予以支持。   针对本案争议的焦点问题1，本院认为，被告自愿向他人借款进行抵押担保，抵押合同有效，被告应依法承担借款不能清偿的还款责任。但被告是否应承担借款合同中约定的逾期还款的罚息责任，首先要确定的是逾期还款罚息的性质问题。依据原告与借款人签订的借款合同第十一条11.2.2约定：“借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息的利率为本合同执行利率上浮30%。”由此可以确定的是，借款合同中约定的逾期还款的罚息在性质上属于对违约金的计算方式；其次，对于被告以罚息约定过高，只愿意按借款合同约定利息赔偿原告损失的理由是否成立的问题。本院认为，在借款合同中，原告作为资金出借方，在出借款没有按约定收回时，其直接的损失就是利息损失。现原告要求按借款合同借期内约定利率基础上上浮30%作为被告承担违约责任的计算方式，显然高于借款人违约给原告造成的损失；其次，原告与借款人签订合同时，未严格依照《贷款通则》第二十六条、第二十七条、第二十八条的规定，对借款人信用等级进行评估、没有严格对涉贷款事项进行调查、也未严格遵守贷款审批程序，测定贷款风险度，对出借款项处于不能按时还款的高风险状态存在一定的过错，应依法承担相应的法律后果。依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”综上，本院认为，结合本案事实和相关法律规定，应由被告按借款合同约定的月利息9.03‰标准向原告承担逾期还款所造成的损失。故对被告的答辩理由，本院予以采纳。   对焦点问题2，本院认为，依据《中华人民共和国特权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”，当事人没有在合同中约定原告向借款人的公证执行费用由被告承担，且原告在得到对借款人的公证执行书后，也未向法院申请强制执行借款人的财产，该费用不能视为实现担保物权的费用，故原告要求被告承担公证执行费的请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：   一、原告某银行股份有限公司与被告某电子科技有限公司抵押担保合同有效；   二、由被告某电子科技有限公司于本判决生效后十五日内向原告某银行股份有限公司清偿借款本金236万及逾期还款期间的利息损失（计算方法：截止到2018年9月20日的利息损失为425347.03元；从2018年9月21日起按照月利率9.03‰，计算至借款本金全部清偿之日止。）；   三、被告某电子科技有限公司如不履行上述给付义务，原告某银行股份有限公司有权就某电子科技有限公司提供的抵押物“杨管国用2014第××号土地（土地坐落：杨凌示范区XX镇XX路以南、某以西，建筑面积：19967．35平方米”）使用权折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，在欠付上列第二项费用的范围优先受偿；   四、驳回原告某银行股份有限公司的其他诉讼请求。   本案诉讼费30524元，由被告某电子科技有限公司全部承担。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及副本，上诉于咸阳市中级人民法院。       审判 长   王亚秦   人民陪审员   王平勋   人民陪审员   王朋侠   二0一九年十一月五日   书记员 赵蓉     附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》    第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。     约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。     当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。     最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》     第二十七条 当事人通过反诉或者抗辩的方式，请求人民法院依照合同法第一百一十四条第二款的规定调整违约金的，人民法院应予支持。    第二十九条 当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。   当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。   《中华人民共和国物权法》：   第一百七十条 【担保物权的含义】担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   法信超链：案例14篇  裁判34697篇  期刊13篇  ×第一百七十三条 【担保物权的担保范围】担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。