福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0703民初1834号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社，住所地南平市建阳区童游街道宋慈路21号。统一社会信用代码913507841571436757。 代表人：胡宇杰，主任。 委托诉讼代理人：滕建雄，男，住南平市建阳区。 被告：叶锋，男，1971年3月10日出生，汉族，身份证住址浙江省文成县，现住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社（以下简称童游信用社）与被告叶锋信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开进行了审理。因本案案情较为复杂，本院于2019年9月16日裁定转为普通程序进行审理，并于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告童游信用社的委托诉讼代理人滕建雄到庭参加诉讼，被告叶锋经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 童游信用社向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告叶锋归还原告普惠金融贷记卡透支款本金人民币22274.62元及利息18954.24元（该利息截至2019年5月21日，后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）。2、请求依法判令被告叶锋承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告叶锋于2015年4月16日向原告童游信用社申领福万通普惠金融卡，被告叶锋填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。依被告叶锋的申请，原告童游信用社核准并发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，信用额度人民币30000元、有效期3年、月利率11.25‰。被告叶锋激活卡后多次使用该贷记卡透支，从2016年11月18日起未能按合约约定缴纳利息，截至2019年5月21日，被告叶锋结欠普惠金融卡透支款本息合计人民币41228.86元。根据《领用合约》第四条第1点，福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。现卡片已过期，经原告多次催收未果，被告叶锋拒不履行还款义务已构成违约，为保护债权人的合法权益，现诉至法院，请求法院支持原告诉请。 叶锋未作答辩。 本院在审理过程中，童游信用社为证明其主张向本院提供证据一：《福万通普惠金融卡申请表》；证据二：《福万通贷记专项卡领用合约》；证据三：账户余额查询；证据四：国内挂号信函收据、催收信封、邮政信函改退批条；证据五：福建省农村信用合作联社《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。因叶锋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。童游信用社所举证据符合证据的形式要件，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和上述确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月16日，叶锋向童游信用社申请信用卡，并在申请时书面申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，于2015年4月22日，与童游信用社签订了《建阳市农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》。该合约第二条第一款至第四款约定了：申请人领用普惠金融卡后，应按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用；普惠金融卡支持“随借随还”，申请人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元；《领用合约》第四条第一款约定，福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但申请人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第十七条约定：童游信用社有权对《福建省农村信用社农商银行普惠金融贷记卡章程》、《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行普惠金融贷记卡收费标准》等内容进行调整，按规定公告后施行，无需再行通知申请人。申请人既不执行公告内容，又不申请终止或更换为信用社其他服务的，信用社有权选择终止本合约。双方还另行约定了透支款按年利率13.50％、月利率11.25‰计息。叶锋的申请经童游信用社审核后，获批信用额度为30000元卡号为62×××04有效期为3年的普惠金融卡一张。2015年4月24日，叶锋激活上述普惠金融卡后，多次透支消费。2016年11月11日，福建省农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告取消“超限费”；将“滞纳金”调整为“违约金”；调整“透支利率”档次，即预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。从2016年11月18日起，叶锋未能按时足额偿还透支款。2018年4月15日，叶锋持有的上述卡号为62×××04普惠金融卡到期失效。2019年5月29日该卡关账时，叶锋逾期155天未还款，该卡关账后，不再产生利息。2019年5月21日，经童游信用社查询叶锋上述普惠金融卡账户，尚拖欠透支款本金22274.62元及利息18954.24元未归还。童游信用社多次向叶锋催收透支款本金及利息，叶锋均未偿还。 本院认为，叶锋在申请普惠金融卡时，申明愿意遵守领用合约的各项规则，并与童游信用社签订《建阳市农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该合约依法成立并生效。根据合约的相关约定，应视为叶锋接受福建省农村信用合作联社发布的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》内容确定的义务,其领用的卡号为62×××04普惠金融卡虽已失效，但仍应按上述《合约》及《公告》的约定履行偿还普惠金融卡透支款本金及利息的义务。叶锋在使用普惠金融卡透支消费期间，未按约向童游信用社偿还透支消费款及支付拖欠期间的利息，已构成违约。因此，童游信用社要求叶锋偿还普惠金融卡透支款本金22274.62元及利息18954.24元的诉讼请求，符合法律规定和合约的约定，本院予以支持。因上述普惠金融卡账户关闭不再产生利息，童游信用社要求叶锋偿还2019年5月21日之后至清偿之日止的利息，无事实依据，本院不予支持。叶锋经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理及判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、叶锋应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社普惠金融卡透支款本金22274.62元及利息18954.24元。 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费831元，公告费400元，由叶锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  梁 诚 人民陪审员  练小红 人民陪审员  吴志亮 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  胡晓宇 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。