云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初4335号原告：杨涛，男，1996年11月17日出生，白族，住云南省大理白族自治州大理市。委托诉讼代理人：陈晓川，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国大地财产保险股份有限公司大理中心支公司，住所地云南省大理白族自治州大理市（大理经济开发区）云岭大道16号，统一社会信用代码：915329007670845370。负责人：吴东旭，总经理。委托诉讼代理人：吴孔榕，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。原告杨涛与中国大地财产保险股份有限公司大理中心支公司（以下简称“大地财保公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨涛的委托诉讼代理人陈晓川，被告大地财保公司的委托诉讼代理人吴孔榕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨涛向本院提出以下诉讼请求：一、请求依法判令被告承担保险责任，向原告支付车辆损失赔偿金共计119000元；二、判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月30日，原告作为被保险人，以其云Ｌ×××××号大众甲壳虫汽车（该车当时登记于案外人杨琴军名下，但实际所有人为原告）在被告处购买了交强险及商业保险（含车损险，限额124108元；第三者责任险，限额100万；车上人员险，限额5万。均购有不计免赔附加险），商业险保险期限为2019年1月31日起至2020年1月30日止。2019年7月2日，原告在车辆检审时，将云Ｌ×××××号大众甲壳虫汽车的所有人变更登记于自己名下，并依法办理相关手续，将该机动车的号牌变更为云Ｌ×××××号。2019年8月29日，原告将云Ｌ×××××号车借于案外人江国文使用，江国文驾驶该车辆行驶至上鹤高速Ｋ24＋1ＯＯＭ处时，由于驾驶不慎，与道路右侧绿化带相撞，造成云Ｌ×××××号车辆受损，车上人员受伤的单方事故，事故发生后，大理州公安局交警支队大丽高速交警大队接警至现场处置，并于当日出具《道路交通事故认定书》，依法确认了事故的相关事实，并认定驾驶员江国文承担事故的全部责任。事故发生后，原告向被告报案，并提交相应理赔资料，请求被告在机动车损失保险限额内予以定损理赔，经被告查勘定损，于2019年9月5日与原告协商一致，并签定《事故车辆定损协议书》，双方确认了该事故中受损的云Ｌ×××××号车（即云Ｌ×××××号车）己达全损条件，经扣除折旧及残值后，定损金额协商为119000元（人民币大写：壹拾壹万玖仟元整）。《事故车辆定损协议书》签订后，原告返家等待被告支付相应的赔款，但数日后，被告却向原告下达书面《拒赔通知书》，认定原告存在租赁行为，以致使保险标的物风险增加为由，拒绝履行保险责任。原告认为：首先，原告将车借于案外人江国文使用的行为，不能认定为属于租赁行为，更不能认定为改变使用性质；其次，驾驶人江国文具有完全民事行为能力，且依法具有相应的驾驶资格，车辆由江国文驾驶，也不能认定为“导致被保险机动车危险程度显著增加”；再次，原告在被告处购买保险时，是由被告派驻于修理厂的保险代理人员推销的，代理人员收取保险费后直接打印保单，期间从未提示告知过任何有关保险责任免除的事项；最后，在原告投保至今，被告除了保险单以外，从未给与过任何保险合同、条款原件或复印件，原告对于保险免责情况也全然不知。综上，依据我国相关法律法规及司法解释的相关规定，被告作为格式化条款提供人，对保险合同中免责事项约定不明确的，应当作出对被告不利的解释及判罚。同时，被告作为格式化保险合同中的保险人，依法未尽提示义务和告知义务，其主张的保险责任免除部分条款，依法亦不应生效。综上所述，原告在被告处投保有限额充足的车辆损失保险，在保险事故发生后，原告作为被保险人和车辆所有人，有权取得相应的理赔款项。在本次事故中，被告拒赔的理由和行为，即无事实依据，又无法律依据，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告大地财保公司辩称：一、保险公司在本案中承担的是一种合同责任，而非侵权关系中的民事责任，应以《保险合同》为依据来认定大地财险的责任。杨涛以云Ｌ×××××号汽车，向大地财险投保了车辆损失保险，车辆损失保险限额为124108元，保险期限为2019年1月31日至2020年1月30日，本案所涉事故发生2019年8月29日，杨涛因此与答辩人产生了保险合同法律关系。原告诉请中符合法律规定和合同约定范围内的赔偿费用，答辩人在责任限额内依约赔偿。对于不符合法律规定和合同约定范围内的赔偿费用及其他不当诉请部分，依法应当由交通事故当事人按照责任划分予以分担。本案所涉保险为车辆损失保险。被保险人与答辩人所签订保险合同的基本组成部分包括商业险保险投保单、保险单、保险条款等。而且，保险合同作为民商事合同，依法还应受到《中华人民共和国合同法》的调整。对此，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，依法成立的合同，受法律保护。”所以，本案当事人之间的权利、义务关系应当根据双方保险合同的具体约定予以确定。二、由于原告将家庭自用车辆用于租赁用途，且将车辆租赁给不熟悉云南地形的广东人，导致保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人依法、依约不承担赔偿保险金的责任。本案双方的权利义务关系，应当依据保险合同的具体约定予以确认，根据双方签订的保险合同中机动车综合商业保险条款车辆损失险第八条第五项之约定，当被保险机动车改变使用性质时，被保险人未及时通知保险人时，保险公司依约不承担赔偿责任；此外，根据《保险法》第五十二条之规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。因此，对因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，若被保险人未履行通知保险人的义务，保险人在商业险范围内属于法定和约定的不承担赔偿责任情形。由于本案被保险人将家庭自用汽车非法用于租赁，擅自改变车辆使用性质，且将该车租赁给对云南交通环境不熟悉的外省人，由于其不熟悉路况导致此次事故的发生，由于该车属于在承租人租车使用期间发生交通事故，被保险人的行为属于擅自改变车辆使用性质，且导致被保险车辆危险程度显著增加，保险公司依法依约不承担商业险的赔偿责任。三、针对原告要求保险公司承担诉讼费的主张，根据《保险条款》约定，因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，不在交强险、商业第三者责任险的赔付范围之内，应由其他当事人分担。因此，对诉讼费我方不予认可。四、要求被保险车辆驾驶人及车主提供有效驾驶证、行驶证、身份证原件及车辆外观照片、车架号照片，以确认本案原告所诉的车辆与答辩人承保车辆属于同一辆车，并将此作为答辩人理赔的依据，若缺少相应证件，则保险公司不承担保险赔偿责任。综上所述，中国大地财产保险股份有限公司大理中心支公司作为保险合同的主体，在交通事故责任纠纷中，应遵循“严格、依约、依法”的原则，对于保险合同及条款约定之外的、不属于保险赔付范畴的诉讼请求，请求人民法院依法驳回，以维护保险公司的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据本院确认如下：1.原告对被告提交的机动车综合商业保险条款中的免责部分与本案的关联性不予认可，认为被告从未提交过条款的复印件及原件。本院认为，被告已在机动车商业保险单（正本）重要提示栏中对上述条款进行了提示，故原告的质证意见本院不予采纳，对被告提交的机动车综合商业保险条款本院予以确认；2.原告对被告提交的调查报告不予认可，认为该调查报告系被告内部单方所作出的文件。本院认为被告提交的该调查报告无其他证据印证，本院对其真实性不予确认。本院经审理确认以下事实：2019年8月29日14时45分，案外人江国文（驾驶证号：441222197702050074）驾驶车牌号为云Ｌ×××××号小型汽车由鹤庆往丽江方向行驶，行驶至云南省大理白族自治州鹤庆县上鹤高速Ｋ21＋100Ｍ时，江国文驾驶的ＬＦＫ301号小型汽车前部与道路右侧绿化带相撞，造成驾车人江国文、乘车人李燕云、江可锐、江可涛受伤、车辆云Ｌ×××××受损及路产损失的道路交通事故。经大理州公安局交通警察支队大丽高速路大队认定，江国文负事故全部责任。云Ｌ×××××号肇事车在被告大地财保公司投保车辆损失保险124108元不计免赔，肇事时该车在保险期间内。2019年9月5日，被告大地财保公司对受损车辆进行定损，定损金额为119000元。2019年9月17日，被告向原告送达《拒赔通知书》，以原告改变使用性质，实际为租赁为由认定该次事故不属于保险责任赔偿范围为由拒赔。本院认为，本案争议焦点为原告杨涛与涉案车辆驾驶人江国文是否存在租赁关系，并由此导致涉案车辆危险程度显著增加。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定,本案中被告仅以其单方提交的调查报告认定原告杨涛与涉案车辆驾驶人存在租赁关系，对其主张的该事实，本院不予确认。退一步讲，车辆出租与出租车等营运车辆的营运行为存在明显不同，进行汽车租赁的车辆并非经营性车辆，且被告亦未提供其他证据证明原告及驾驶人江国文从事道路运输行为，故对被告的答辩意见本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司大理中心支公司在本判决生效后十日内支付给原告杨涛车辆损失赔偿金119,000元。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,680元，减半收取1,340元，由被告中国大地财产保险股份有限公司大理中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判员  赵建城二〇一九年十二月二十五日书记员  张 涵