广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初3032号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该支行员工。被告：谭进辉，女，1983年1月29日出生，汉族，住湖南省宁远县。被告：欧运生，男，1976年1月23日出生，汉族，住湖南省宁远县。被告：开平市伊奈卫浴有限公司，住所地：广东省开平市水口镇外环北路8号第一幢首层第2卡，注册号：440783000027690。法定代表人：张泽生。被告：张泽生，男，1967年12月11日出生，汉族，住湖南省宁远县。被告：许锦荣，男，1977年2月26日出生，汉族，住广东省开平市。被告：温小花，女，1980年6月23日出生，汉族，住广东省东莞市。被告：王永，男，1986年4月19日出生，汉族，住湖南省宁远县。被告：王胜勇，男，1979年3月19日出生，汉族，住湖南省宁远县。被告：开平市水口镇国安金属制品厂，经营场所：广东省开平市水口镇新市东路33号之二，注册号：440783600110885。经营者：梁丽娟。被告：台山市水步镇永恒塑料厂，经营场所：广东省台山市水步镇岭佩工业区4号南座首层东边，注册号：440781600264248。经营者：王永，男，1986年4月19日出生，汉族，住湖南省宁远县。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工行鹤山支行）与被告谭进辉、欧运生、开平市伊奈卫浴有限公司（以下简称伊奈公司）、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇、开平市水口镇国安金属制品厂（以下简称国安制品厂）、台山市水步镇永恒塑料厂（以下简称永恒塑料厂）信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告谭进辉、欧运生、伊奈公司、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇、国安制品厂、永恒塑料厂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1．判令谭进辉立即向工行鹤山支行支付牡丹信用卡透支本金186499.21元及至2019年7月31日止的利息(含复利)260797.29元、违约金2500元、滞纳金14936.88元[2019年8月1日起至还清款日止的利息(含复利)继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2019年8月1日起计至还清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元]；2．判令欧运生对谭进辉的上述债务承担共同清偿责任；3．判令伊奈公司、张泽生、国安制品厂、许锦荣、温小花、永恒塑料厂、王永、王胜勇对谭进辉的上述债务承担连带保证责任；4．本案诉讼费用由谭进辉、欧运生、伊奈公司、张泽生、国安制品厂、许锦荣、温小花、永恒塑料厂、王永、王胜勇承担。事实和理由：谭进辉于2012年5月3日向工行鹤山支行申领牡丹航空宝信用卡，该信用卡产品包括南航明珠牡丹信用卡、国航知音牡丹信用卡、牡丹艺龙信用卡，共用同一授信额度，共用同一账户，卡号分别为62×××23、62×××15、62×××44，主卡卡号62×××15，初始信用额度为500元，于2013年6月5日开始激活使用。谭进辉于2013年6月4日申请调增该信用卡62×××44信用额度至500000元，并办理分期付款业务，与工行鹤山支行签订编号为2013年鹤信分期第105号的《牡丹贷记卡分期付款合同》，分期付款期限为24月。谭进辉于2013年6月16日在“鹤山市沐沐洁具有限公司”刷卡消费250038元，2013年6月16日在“开平市水口镇洁生卫浴加工店”刷卡消费249802.60元，并分别于2013年6月28日、7月5日办理分期付款业务，分期付款期限为24月。谭进辉于2013年9月25日出现违约还款现象，至今未还清款项。另伊奈公司、永恒塑料厂、国安制品厂于2013年6月4日与工行鹤山支行签订《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，同意为谭进辉与工行鹤山支行于2013年6月4日签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：2013年鹤信分期第105号）项下的债务承担全额连带保证责任。另伊奈公司、张泽生、国安制品厂、许锦荣、温小花、永恒塑料厂、王永、王胜勇于2013年6月4日签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为卡号为62×××44的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。因欧运生和谭进辉为夫妻关系，且欧运生于2013年6月5日向工行鹤山支行出具《配偶同意借款证明书》，欧运生应对谭进辉的上述债务承担共同清偿责任。截至2019年7月31日，谭进辉使用该卡共透支本金186499.21元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利)260797.29元、违约金2500元、滞纳金14936.88元。工行鹤山支行多次催促偿还未果。谭进辉未依约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护工行鹤山支行的合法权益，特向法院提起诉讼。谭进辉、欧运生、伊奈公司、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇、国安制品厂、永恒塑料厂均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年6月4日，工行鹤山支行与谭进辉签订编号为2013年鹤信分期第105号的《牡丹贷记卡分期付款合同》，合同约定:工行鹤山支行向谭进辉提供牡丹贷记卡分期付款信用额度500000元用于大宗消费；分期付款期限为2年；分期付款正常还款不收利息，分期付款手续费率按月费率3.8‰执行，并一次性收取；等等。同日，伊奈公司、永恒塑料厂、国安制品厂与工行鹤山支行签订编号为2013年鹤分期联保字第20号的《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，同意为谭进辉与工行鹤山支行签订的上述《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的债务承担全额连带保证责任，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。伊奈公司、国安制品厂、永恒塑料厂、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇还分别签订了《不可撤销连带责任担保书》，同意就谭进辉向工行鹤山支行申请牡丹贷记卡分期还款500000元提供连带责任保证担保，保证范围为卡号62×××44的贷记卡有效使用期内发生的全部债务，保证期间自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止。2012年5月3日，谭进辉向工行鹤山支行就同一账户申领了卡号分别为62×××23、62×××15、62×××44的牡丹信用卡，其中主卡卡号为62×××15。2013年6月16日，谭进辉使用卡号为62×××44的信用卡在“鹤山市沐沐洁具有限公司”刷卡消费250038元以及在“开平市水口镇洁生卫浴加工店”刷卡消费249802.60元。分期付款期限届满，谭进辉没有还清款项。截至2019年7月31日，谭进辉共欠信用卡本金186499.21元、利息(含复利)260797.29元、违约金2500元、滞纳金14936.88元。工行鹤山支行经多次追收未果，遂诉至本院。另查明，谭进辉与欧运生是夫妻关系。2013年6月5日，欧运生向工行鹤山支行出具《配偶同意借款证明书》，同意谭进辉向工行鹤山支行申请分期付款500000元，并愿意承担相关法律责任。又查明，根据中国人民银行银发〔2016〕111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日、2016年11月15日在其官方网站分别发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，修订后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定逾期应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行，即按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案属信用卡纠纷。谭进辉向工行鹤山支行申领信用卡并办理了大宗消费分期付款业务，双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹贷记卡分期付款合同》，是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。谭进辉申领信用卡并办理分期付款业务后，没有按约定归还信用卡透支款项给工行鹤山支行，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2019年7月31日，谭进辉共欠信用卡本金186499.21元、利息（含复利）260797.29元、违约金2500元、滞纳金14936.88元，应偿还给工行鹤山支行；2019年8月1日起至还清款日止的利息（含复利）和违约金，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定和修订后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定另行计算。欧运生与谭进辉是夫妻关系，其向工行鹤山支行出具《配偶同意借款证明书》，同意谭进辉在工行鹤山支行办理上述信用卡分期付款业务，涉案债务应认定为谭进辉与欧运生的夫妻共同债务，欧运生应承担共同偿还责任。伊奈公司、国安制品厂、永恒塑料厂与工行鹤山支行签订的《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，约定保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。又伊奈公司、国安制品厂、永恒塑料厂、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇签订的《不可撤销连带责任担保书》，订明保证期间自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至贷记卡项下全部债务全部清偿为止，应视为保证期间约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起两年。现谭进辉与工行鹤山支行签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的借款期限届满已超过两年，故伊奈公司、国安制品厂、永恒塑料厂、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇不再对上述《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的债务承担保证责任，工行鹤山支行要求伊奈公司、国安制品厂、永恒塑料厂、张泽生、许锦荣、温小花、王永、王胜勇对谭进辉的涉案债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，谭进辉、欧运生、伊奈公司、张泽生、国安制品厂、许锦荣、温小花、永恒塑料厂、王永、王胜勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭进辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡本金186499.21元、滞纳金14936.88元及利息（含复利）、违约金[暂计至2019年7月31日的利息（含复利）为260797.29元，违约金为2500元；2019年8月1日起至还清款日止的利息（含复利）和违约金，按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定和修订后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定另行计算]；二、被告欧运生对本判决第一项所确定的被告谭进辉欠原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的债务承担共同偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8271元（原告已预交），由被告谭进辉、欧运生负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的受理费8271元，本院予以退回；被告谭进辉、欧运生应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交受理费8271元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄锦锋审 判 员  古辉林人民陪审员  吕月明二〇一九年十二月二十六日书 记 员  傅淑贞