成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初10155号 原告：中国大地财产保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市武侯区领事馆路7号保利中心西区1栋1单元16楼、17楼。 负责人：张战军,经理。 委托诉讼代理人：刘波，重庆歌乐（涪陵）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈杰，重庆歌乐（涪陵）律师事务所律师。 被告：邱洁，女，1972年11月15日出生，羌族，住成都市金牛区。 原告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司与被告邱洁保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司的委托诉讼代理人刘波、被告邱洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付理赔款614,602.08元及逾期保险费18,335.43元，共计632,937.51元；2.判令被告向原告支付违约金（以632,937.51元为基数，从2019年2月23日起按年利率24%计算至付清之日止，暂计41,305.65元）；3.判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；4.判令被告对前述三项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任且原告有权对被告名下位于成都市金牛区×房屋在被告不能偿还上述款项时，就折价、拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月28日，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司成都天府支行签订《个人贷款合同》，约定贷款人向被告发放大地房抵小额贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为634,000元整，贷款期限为36个月，自2018年8月28日至2021年8月27日。被告对自己拥有的成都市金牛区×房屋办理了抵押登记，合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等条款。2018年8月21日，被告向原告投保了一份以中国光大股份有限公司成都天府支行为被保险人的个人贷款保证保险，并签署了保单号码为PB×82的《大地保险个人贷款保证保险保险单》，其中保险金额为753,826元，该保险单载明：1、每月保险费金额为5,008.6元，并按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含〉，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍向保险归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保单、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。随后，中国光大股份有限公司成都天府支行向被告履行了出借义务。后因被告未按约定还款，中国光大股份有限公司成都天府支行要求原告理赔，原告于2019年2月23日向其支付了相关理赔款项（代偿款〕614,602.08元。并向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转给了原告。经原告向被告催收，被告仍未还款。综上所述，原告代偿了被告所欠的中国光大银行股份有限公司成都天府支行相关款项后，被告未按约偿还代偿款，故原告有权要求被告支付相关理赔款、未付保费、违约金及实现上述债权而产生的费用。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告邱洁答辩称，对于赔付款该赔的我赔，但是原告在贷款过程中存在欺诈行为，对于每月要支付的5,000元我并不知情，本案的贷款已经向公安机关报案，但是由于其他原因公安现在未予立案。 本院经审理认定事实如下：2018年8月28日，被告与中国光大银行股份有限公司成都天府支行（以下简称光大银行天府支行）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：39841816001040），合同约定，被告在光大银行天府支行借款61.4万元；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%/年上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款期限为36个月，自2018年8月28日起至2021年8月27日止；还款方式为等额本息还款法；贷款发放采取受托支付方式。被告以其所有的坐落于成都市金牛区×房屋为该笔贷款提供担保，并于2018年9月4日在成都市国土资源局办理了抵押权人为光大银行天府支行的不动产抵押登记【证号：川（2018）成都市不动产证明第0177273号】。 为保证上述借款合同的履行，被告于2018年8月13日，在原告处投保了个人贷款保证保险，并签订了《个人贷款保证保险投保单》，约定：保证保险金额：753,826元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保险缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：约定扣款之日；每月保费率0.79%；每月保险费金额为5,008.6元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。《中国大地个人贷款保证保险单》特约约定处载明，“3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”、“4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”、“5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。”，被告在该保险单的投保人处签名摁印。被告向光大银行天府支行出具《授权委托书》，委托光大银行天府支行在其开立的个人账户中将案涉保险单项下的保险费划至原告开立于中国光大银行上海分行营业部尾号为6554的账户，委托书并载明本委托有效期限内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人贷款保证保险产品。 2018年9月5日，光大银行天府支行将案涉63.4万元贷款转账支付至被告委托收款的账户（户名吴丹、开户行中信银行成都武侯支行、账号尾号2956）。后被告未能按期向光大银行天府支行履行还款义务，原告履行保险责任，就被告案涉合同编号为39841816001040的《个人担保贷款合同》项下的贷款，光大银行天府支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2019年2月23日收到代被告偿付的614,602.08元款项，并同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。 另，被告从2018年12月5日开始逾期支付保费，截止2019年2月25日（保费截止日）共计欠付逾期保险费18,335.43元（保费构成为：2018年12月5日应付保费5,008.6元-实付保费29.44元=4,979.16元；2019年1月5日、2019年2月5日分别应付保费5,008.6元；截止2019年2月25日保费为5,008.6元/30天*20天=3,339.07元）。 对于违约金，由于保险单上约定的标准过高，原告自愿降低部分主张，主张按照年利率24%的标准从代偿之日即2019年2月23日开始计算。 以上事实有《个人担保贷款合同》、借款凭证、《个人贷款保证保险投保单》、《授权委托书》、《中国大地个人贷款保证保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据及当事人当庭陈述在案予以证实。 本院认为，被告在原告处投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保险单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与光大银行天府支行签订了《个人担保贷款合同》，在光大银行天府支行依约发放贷款后，被告未能按期足额偿还借款本息，其行为已经违约，保证保险合同约定的保险事故即已发生。庭审查明，原告代被告向光大银行天府支行归还款项614,602.08元，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，由于原告已依约履行了保险理赔义务，故其有权依据保险单的约定要求被告支付保险理赔款614,602.08元。对于逾期保险费18,335.43元的问题，案涉保险单已经对保险费的金额、费率、支付方式等作了明确约定，被告理应按照约定支付保险费用，对于原告就逾期保险费用的主张，本院予以支持。对于违约金，由于保险单上约定的标准过高，原告自愿降低部分主张，主张按照年利率24%的标准从代偿之日即2019年2月23日开始计算，对于原告调整后的就违约金的计算标准，该计算方式合理且不违反法律规定，本院予以支持。对于原告主张的律师费问题，由于原告未提交证据证明该费用的实际发生，本院对此主张不予支持。关于原告主张对案涉房屋的优先受偿权的问题，在案涉《个人担保贷款合同》中，被告提供位于成都市金牛区×的房屋为该贷款合同项下的债务提供担保，并办理了抵押登记，抵押权成立并生效。在《代偿债务与权益转让确认书》中,光大银行天府支行在收到原告代被告支付的案涉赔款后,已经将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告,该全部权益应当包括光大银行天府支行对被告所享有的借款债权和抵押权等从权利。现被告未能清偿到期债务，原告主张就该抵押房产以折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿，本院予以支持。另，对于被告提出的抗辩主张，由于未提交合法有效的证据证明其主张，对其抗辩，本院不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下： 一、邱洁于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司四川分公司保险理赔款614,602.08元； 二、邱洁于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司四川分公司逾期保险费18,335.43元； 三、邱洁于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司四川分公司违约金（以实际欠付的保险理赔款和逾期保险费的总和为基数，自2019年2月23日起按照年利率24%的标准计算至款项实际付清之日止）； 四、中国大地财产保险股份有限公司四川分公司对邱洁抵押的位于成都市金牛区×房屋【证号：川（2018）成都市不动产证明第0177273号】有权以折价或者拍卖、变卖的该财产所得价款对本案债权享有优先受偿权； 五、驳回中国大地财产保险股份有限公司四川分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费10,500元，由被告邱洁负担（此款已由中国大地财产保险股份有限公司四川分公司垫付，邱洁于履行上述付款义务时一并支付给中国大地财产保险股份有限公司四川分公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  伍鸿飞 人民陪审员  帅安国 人民陪审员  陈永进 二〇一九年十二月二十日 书 记 员  崔 燕