贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2616号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路106号，统一社会信用代码915201125566093726。负责人：毛立华，该银行行长。委托诉讼代理人：韦建海，贵州汇能辉律师事务所律师，执业证号15201201910134520。委托诉讼代理人：付会，贵州汇能辉律师事务所律师，执业证号15201201811037896。被告：黄仕烜，男，1980年6月6日出生，土家族，住贵州省兴义市。被告：田茂雨，女，1980年6月3日出生，布依族，住址同上。被告：贵州黔诚汽车销售服务有限公司，住所地贵州省贵阳市花溪区孟关乡汽贸城内正三层A3-22，统一社会信用代码91520111097611421Q。法定代表人：阳娟。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称邮政银行乌当支行）与被告黄仕烜、田茂雨、贵州黔诚汽车销售服务有限公司（以下简称黔诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人韦建海到庭参加诉讼，被告黄仕烜、田茂雨、黔诚公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄仕烜、田茂雨偿还原告贷款本金56500.14元及截止2019年5月10日的利息1699.26元，罚息、复利496.45元，并支付自2019年5月11日起以实际欠付款项为基数，按《个人消费贷款及担保合同》约定的标准计算至借款本息清偿之日的利息、罚息，同时计算复利；2.判决被告支付原告因实现债权产生的律师费2053元；3.判决被告黔诚公司对黄仕烜、田茂雨上述债务承担连带清偿责任；4.案件受理费、保全费、公告费由三被告承担。事实和理由：被告黄仕烜、田茂雨因购车需要，向原告邮政银行乌当支行申请贷款，双方于2017年3月2日签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：由原告贷款人民币120000元给被告黄仕烜、田茂雨，贷款期限为36个月，自2017年3月2日至2020年3月2日。合同同时对贷款用途、货款发放方式、贷款归还、贷款利率、罚息、复利、双方权利与义务、违约及违约责任的承担、争议解决等进行了约定。被告黔诚公司为被告黄仕烜、田茂雨上述贷款提供连带责任保证，保证范围为合同项下全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期限为至主合同约定的债务人履行期限届满之日后的两年。如债务人借款展期且展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任，保证期限至展期后的借款期限届满之日后两年止。若发生法律规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。黔诚公司在合同保证人处盖章予以确认。合同签订后，原告依约向被告黄仕烜、田茂雨发放了贷款。合同履行中，被告未按时还款，亦未履行担保责任，已违反合同约定。截止2019年5月10日，被告尚欠本金56500.14元，利息为1699.26元，罚息、复利为496.45元,累计逾期12次，连续逾期6次，为维护原告的合法权益，现诉请法院依法判决。被告黄仕烜、田茂雨、黔诚公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：黄仕烜、田茂雨因向黔诚公司购买汽车，拟向邮政银行乌当支行贷款，2017年2月10日，黄仕烜、田茂雨填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，该表载明拟贷款金额为120000元，贷款期限为36月，并用所购买车辆作为抵押担保。同年3月2日，黄仕烜、田茂雨作为借款人、黔诚公司作为保证人与邮政银行乌当支行共同签订《个人消费贷款及担保合同》，合同主要约定：一、邮政银行乌当支行向黄仕烜、田茂雨提供120000元贷款用于二人向黔诚公司购买雪佛兰迈锐宝汽车，借款期限为36个月，自2017年3月2日至2020年3月2日，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，实际利率以借据为准；二、黄仕烜、田茂雨授权邮政银行乌当支行将贷款发放至黄仕烜在邮政银行乌当支行开立的银行账户，并授权邮政银行乌当支行将贷款资金从其开立的银行账户划入黔诚公司在邮政银行乌当支行开立的银行账户；三、黄仕烜、田茂雨未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮政银行乌当支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；四、黄仕烜、田茂雨连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形，邮政银行乌当支行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求黄仕烜、田茂雨提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用等，同时邮政银行乌当支行有权处分抵押物，实现抵押权；五、借款担保方式采取抵押加保证组合担保，黄仕烜、田茂雨以其购买的前述车辆作为借款的抵押物，抵押担保范围包括但不限于合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由黄仕烜、田茂雨承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等邮政银行乌当支行实现债权及抵押权的费用；六、黔诚公司为该笔贷款提供全程连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、邮政银行乌当支行实现债权的费用和黄仕烜、田茂雨所有其他应付费用，保证期间至黄仕烜、田茂雨履行债务期限届满之日后两年止，发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同债务被邮政银行乌当支行宣布提前到期的，保证期间至邮政银行乌当支行确定的债务提前到期之日后两年止。贷款手续完善后，邮政银行乌当支行于同日向黄仕烜、田茂雨发放了贷款120000元，并受托将贷款转入黔成公司的银行账户，黄仕烜、田茂雨则在借据中签名并捺印，借据载明年利率为7.125%，借款用途为购车，还款方式为等额本息。另查明，黄仕烜、田茂雨履行借款合同过程中，累计逾期十二次，连续逾期六次，且从2018年12月22日起未再偿还贷款，截至2019年5月10日，其贷款本金余额为56500.14元，同时产生利息1699.26元及罚息、复利496.45元，均未支付给邮政银行乌当支行，该支行遂诉至本院，本院于2019年7月2日立案受理。同时查明，邮政银行乌当支行因提起本次诉讼，与贵州汇能辉律师事务所签订了《法律服务协议》，委托该律师事务所指派律师代理诉讼，为此于2019年7月23日向该律师事务所转账支付了律师代理费2503元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。邮政银行乌当支行与黄仕烜、田茂雨、黔诚公司签订的《个人消费贷款及担保合同》是三方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。本案中，被告黄仕烜、田茂雨在取得贷款后未能持续履行按期足额还本付息的合同义务，累计逾期十二次，连续逾期六次，已构成违约，其应当按照合同约定承担相应的违约责任，邮政银行乌当支行有权依据《个人购房借款及担保合同》中关于违约责任的约定宣布贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是邮政银行乌当支行与黄仕烜、田茂雨、黔诚公司之间对自己权利义务的处分，是三方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故邮政银行乌当支行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满，该银行要求黄仕烜、田茂雨提前偿还贷款本金余额符合双方合同约定，本院应予支持。因截至2019年5月10日，黄仕烜、田茂雨的贷款本金余额为56500.14元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”及《个人购房借款及担保合同》的约定，邮政银行乌当支行诉请黄仕烜、田茂雨提前归还贷款本金余额56500.14元，本院予以支持。对于邮政银行乌当支行主张的利息、罚息、复利。因黄仕烜、田茂雨逾期还款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”、第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”,《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还贷款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括罚息，故邮政银行乌当支行诉请黄仕烜、田茂雨支付利息、复利、罚息有法律依据和合同依据，本院予以支持。本案中，根据《个人购房借款及担保合同》约定，结合借款借据、放款单，原、被告约定的逾期罚息年利率为10.6875%[7.125%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。庭审中，本院已查明黄仕烜、田茂雨从2018年12月22日起未再偿还贷款本息，截至2019年5月10日，尚有利息1699.26元及罚息、复利496.45元未支付给邮政银行乌当支行，故邮政银行乌当支行主张的该部分利息、罚息、复利，本院予以支持。同时，根据合同约定,在黄仕烜、田茂雨存在连续三个月或者累计六次逾期还款行为的情况下，邮政银行乌当支行有权宣布借款提前到期,由于黄仕烜、田茂雨已累计逾期还款十二次、连续逾期还款六次，导致邮政银行乌当支行起诉至本院提前收回贷款，故本院认定涉案借款期限从邮政银行乌当支行向本院提起诉讼且本院立案时（即2019年7月2日）届满，故2019年5月11日至同年7月2日期间的利息、复利应以借款本金56500.14元为计算基数并按年利率7.125%计算；其后的罚息以借款本金56500.14元为计算基数，按罚息年利率10.6875%为标准计算至本金清偿之日止，复利则以期内欠息1699.26元及2019年5月11日至同年7月2日期间借款本金56500.14元按年利率7.125%计算的利息之和为计算基数，按罚息年利率10.6875%为标准计算至该部分利息之和清偿之日止。对于邮政银行乌当支行诉请黄仕烜、田茂雨支付其因实现债权产生的律师费2053元的诉请。针对该项诉请，邮政银行乌当支行提供了《法律服务协议》、税务发票、转账凭证予以佐证，在《法律服务协议》中明确约定本案律师费为2053元。作为受托方，贵州汇能辉律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，表明邮政银行乌当支行为主张本案权利与受托方形成了委托代理关系，必然产生诉讼代理费，该费用属于邮政银行乌当支行为实现债权产生的费用，且《个人消费贷款及担保合同》对实现债权的费用负担进行了明确约定，邮政银行乌当支行诉请黄仕烜、田茂雨支付律师费2053元有合同依据，本院予以支持。对于邮政银行乌当支行诉请黔诚公司对黄仕烜、田茂雨的上述债务承担连带清偿责任的请求。根据《个人消费贷款及担保合同》约定，案涉贷款的担保方式为抵押加保证组合担保，黔诚公司对黄仕烜、田茂雨的债务本息及邮政银行乌当支行为实现债权的费用等提供全程连带保证责任，保证期间至黄仕烜履行债务期限届满之日后两年止，还约定当发生合同约定事项导致合同债务被邮政银行乌当支行宣布提前到期，保证期间至邮政银行乌当支行确定的债务提前到期之日后两年止。虽然案涉债务有抵押担保，但《个人消费贷款及担保合同》的三方当事人已约定了黔诚公司的保证责任并非为阶段性连带责任保证，亦即无论案涉债务是否有抵押担保，黔诚公司仍需对黄仕烜、田茂雨的案涉债务承担连带清偿责任。因黄仕烜、田茂雨存在违约行为，导致邮政银行乌当支行宣布合同提前到期，到期后的债务本息及相关费用均处于黔诚公司的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，黔诚公司应对黄仕烜、田茂雨的涉案债务本息及实现债权的费用等承担连带清偿责任，邮政银行乌当支行该项请求，本院予以支持。对于邮政银行乌当支行主张的案件受理费、保全费、公告费由黄仕烜、田茂雨、黔诚公司承担的请求。本案中，除了案件受理费之外，保全费并未实际产生，虽然本案系采取公告方式送达，但邮政银行乌当支行并未举证证实公告费的具体金额，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，邮政银行乌当支行应承担举证不能的法律后果，故其该项请求，本院仅支持案件受理费。被告黄仕烜、田茂雨、黔诚公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄仕烜、田茂雨于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行借款本金人民币56500.14元，并支付利息、复利、罚息（其中截至2019年5月10日的借期内欠息为1699.26元，罚息、复利为496.45元；2019年5月11日至同年7月2日期间的利息、复利以借款本金56500.14元为计算基数，并按年利率7.125%计算；2019年7月3日起的罚息以借款本金56500.14元为计算基数并以罚息年利率10.6875%为标准计算至该本金清偿之日止，复利则以借期内欠息1699.26元及2019年5月11日至同年7月2日期间借款本金56500.14元按年利率7.125%计算的利息之和为计算基数，按罚息年利率10.6875%为标准计算至该部分利息之和清偿之日止）。二、被告黄仕烜、田茂雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行律师代理费人民币2053元；三、被告贵州黔诚汽车销售服务有限公司对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1319元，由被告黄仕烜、田茂雨、贵州黔诚汽车销售服务有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  李金凤人民陪审员  邓 超二〇一九年十二月三十日书 记 员  王礼斌