重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0108民初28770号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬（特别授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽（特别授权），重庆索通律师事务所律师。被告：涂昌铃，男，汉族，19620323出生，住重庆市江津市。被告：陈昌明，女，汉族，19621027出生，住重庆市江津市。被告：重庆市杰程汽车经纪有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道29号2栋1-6号，统一社会信用代码91500108565627441H法定代表人：李金。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）与诉被告涂昌铃、陈昌明、重庆市杰程汽车经纪有限公司（以下简称“杰程公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加了诉讼，被告涂昌铃、陈昌明、杰程公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2016年1月24日，被告涂昌铃、陈昌明以《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》向原告申请以信用卡透支额度的方式借款并办理分期付款业务。被告杰程公司作为担保人，在担保方申明中申明自愿为该笔债务承担连带保证责任。被告涂昌铃、陈昌明使用该信用卡进行透支消费后未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金，并支付手续费、透支利息等费用。故原告工行重庆市分行诉至法院，请求判令：一、被告涂昌铃、陈昌明立即偿还原告截至2019年2月25日的透支本金123786.82元、手续费14796.56、透支利息29391.76元、违约金8869.8元，合计176844.94元；并向原告支付自2019年2月26日起至透支本金还清之日止的透支利息及违约金（利息计算基数以前述透支本金123786.82元中尚欠数额为准，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；二、被告重庆市杰程汽车经纪有限公司对被告涂昌铃、陈昌明的该笔债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由被告涂昌铃、陈昌明、重庆市杰程汽车经纪有限公司承担。被告涂昌铃、陈昌明、杰程公司未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，用以证明被告涂昌铃、陈昌明向原告以申请信用卡透支额度的方式借款并办理分期付款业务，且原、被告双方对借款金额、分期手续费、还款方式、透支利息以及违约责任等内容进行了约定；被告杰程公司作为担保人，在申请表的担保方申明一栏申明自愿为该笔债务承担连带保证责任。2、《中国工商银行牡丹卡领卡签收清单》，以证明被告涂昌铃收到原告工行重庆市分行交付的牡丹卡一张；3、《流水明细》、《欠款构成说明》，用以证明被告涂昌铃、陈昌明未按时还款的违约事实以及欠款的具体构成。被告涂昌铃、陈昌明、杰程公司未出庭质证，亦未向本院提交证据。经审理查明：2016年1月24日，被告涂昌铃、陈昌明在知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定下，以《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》向原告作出以信用卡透支额度的方式借款的意思表示。被告杰程公司作为担保人，在申请表的担保方申明一栏申明自愿为该笔债务承担连带保证责任。《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》载明原告工行重庆市分行以给予透支额度228000元的方式借款给被告涂昌铃、陈昌明，被告涂昌铃、陈昌明应支付手续费27269元，分36期偿还，首期还款额为7119元，其后每期还款额为7090元。若未按约定按时足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息等费用。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。新版《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第二项载明：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第六项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”嗣后，被告涂昌铃签收中国工商银行牡丹卡一张，且原告按约以给予透支额度的方式借款给被告，被告遂使用信用卡进行消费。被告涂昌铃、陈昌明按约履行了部分还本付息的义务，但截至2019年2月25日被告多次未按时足额还款，现该信用卡账户尚欠透支本金123786.82元、手续费14796.56、透支利息29391.76元等共计167975.14元未归还。上述事实，有原告举示的《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹卡领卡签收清单》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等证据，及原告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告涂昌铃、陈昌明向原告申请办理分期付款业务的《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行义务。原告以给予透支额度的方式借款给被告涂昌铃、陈昌明，被告涂昌铃、陈昌明在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金和支付手续费的义务。由于被告涂昌铃、陈昌明未按约支付透支本金和手续费，已构成违约，应承担相应的违约责任。因双方就手续费、透支利息在《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有明确的约定，故对原告要求被告涂昌铃、陈昌明偿还原告透支本金123786.82元、手续费14796.56元、透支利息29391.76元，以及自2019年2月26日起至透支本金还清之日止的透支利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但是，原告未与被告另行通过协议约定是否收取逾期还款的违约金，单方面通过修改领用合约，变更“滞纳金”为“违约金”，本院认为此行为对被告不产生效力。因此，对原告要求被告涂昌铃、陈昌明、杰程公司支付违约金8869.8元，以及支付自2019年2月26日起至透支本金还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第二款规定：“当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”依此规定，本案中，被告杰程公司在被告涂昌铃、陈昌明向原告提交的《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》的《担保方声明》中明确对被告涂昌铃、陈昌明的该笔债务承担连带担保责任。故对原告提出的要求被告杰程公司对被告涂昌铃、陈昌明的前述全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告涂昌铃、陈昌明、杰程公司经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二款、第二十一条第一款、第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告涂昌铃、陈昌明于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付截至2019年2月25日的透支本金123786.82元、手续费14796.56元、透支利息29391.76元，共计167975.14元；并向原告支付自2019年2月26日起至透支本金还清之日止的透支利息，利随本清（透支利息以前述透支本金123786.82元中尚欠数额为基数，按每日万分之五的标准计付）；二、被告重庆市杰程汽车经纪有限公司对被告涂昌铃、陈昌明的前述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1918元，由被告涂昌铃、陈昌明、重庆市杰程汽车经纪有限公司共同负担（限本判决生效之日起三日内直接向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘惠敏二〇一九年十二月三十日书记员  张 笛