嘉兴市秀洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0411民初3136号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人（特别授权代理）：车慧强、侯文荣，浙江金九鼎律师事务所律师。被告：王华伟，男，1981年2月1日出生，汉族，住安徽省临泉县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）和被告王华伟保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日受理后依法适用简易程序进行审理。因被告下落不明，无法以公告以外的方式向其送达法律文书，本院依法裁定转为普通程序进行审理。2019年11月7日，本院公开开庭审理本案，原告委托诉讼代理人侯文荣到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款46211.77元（含借款本金45044.03元，利息1102.2元，罚息65.54元）；2.被告向原告支付违约金（以保险理赔款46211.77元为基数，自2018年1月17日起按照每日千分之一计算至款项清偿之日，暂计算至2019年4月18日为21118.79元）。事实和理由：2017年5月27日，被告通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（域名：www.lu.com，以下简称陆金服）网络平台分别与唐家素、高爱梅、朱振连签订《个人借款协议》，约定：被告分别向唐家素、高爱梅、朱振连借款3万元、1万元、1万元，共计5万元，借款年利率均为8.4%，借款期限均为36个月（自2017年5月27日至2020年5月28日），还款方式均为按月等额本息。同时，被告（投保人）就每笔借款均向原告投保信用保证保险，以三出借人为被保险人，与原告签署保单号为29630002600000861039的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为0.76%，即保费每月380元。2017年5月27日，三出借人均按照《个人借款协议》约定向被告交付共计5万元的借款本金，但自2017年10月28日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年1月17日按照保险合同的约定分别向三出借人唐家素、高爱梅、朱振连进行理赔，理赔金额分别为27727.07元、9242.35、9242.35元，共计46211.77元，三出借人分别向原告出具了《理赔确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截至2019年4月18日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计21118.79元。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。原告为证明其主张，提交了以下证据：1《个人借款协议》文本三份，由陆金服盖章证明，证明被告分别向三出借人签订借款协议的事实，分别如下：1.1协议编号：10-0001-20170527-003900，出借人唐家素，借款本金3万元，借款年利率8.4%，借款期限为2017年5月27日起至2020年5月28日，还款方式为每月等额本息，还款日为每月28日，每月还款本息金额为945.63元，等；1.2协议编号：10-0001-20170527-003900，出借人高爱梅，借款本金1万元，借款年利率8.4%，借款期限为2017年5月27日起至2020年5月28日，还款方式为每月等额本息，还款日为每月28日，每月还款本息金额为315.21元，等；1.3协议编号：10-0001-20170527-003900，出借人朱振连，借款本金1万元，借款年利率8.4%，借款期限为2017年5月27日起至2020年5月28日，还款方式为每月等额本息，还款日为每月28日，每月还款本息金额为315.21元，等。2投保单、《保险条款说明及特别约定》及《平安个人借款保证保险保险单》各一份，证明2017年5月25日，就上述证据1中的三笔借款，被告向原告投保保证保险。投保单、《保险条款说明及特别约定》均有被告的电子签名，并由原告盖章证明，投保单中明确：被告已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除等重要事项，确认平安个人借款保证保险条款及费率、保险条款说明和特别约定、综合授权书，并对上述内容无异议。保险单（系电子文档，由原告盖章确认）记载：投保人为被告，被保险人为朱**、高**、唐**；保险金额为59450元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，到清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为0.76%即380元；缴费日期为借款合同载明的还款日；等。3三出借人唐家素、高爱梅、朱振连分别向原告出具的《理赔确认书》三份（系电子文档，无签名），由原告盖章确认，分别为：3.1个人借款协议编号：20170527000000003900，出借人姓名唐家素，借款人姓名为被告，主要内容为：根据《个人借款协议》，由原告承保并向本人理赔的协议项下全部应付款项共计人民币27727.07元，本人已于2018年1月17日收到；3.2个人借款协议编号：20170527000000003900，出借人姓名高爱梅，借款人姓名为被告，主要内容为：根据《个人借款协议》，由原告承保并向本人理赔的协议项下全部应付款项共计人民币9242.35元，本人已于2018年1月17日收到；3.3个人借款协议编号：20170527000000003900，出借人姓名朱振连，借款人姓名为被告，主要内容为：根据《个人借款协议》，由原告承保并向本人理赔的协议项下全部应付款项共计人民币9242.35元，本人已于2018年1月17日收到。4由陆金服盖章确认的被告款项往来情况记录，显示：被告的借款金额为5万元，实际放款总额为48500元，一次性期初收费为1500元，已还款总额为10284.24元，待还款总额为46211.8元，综合借款成本为29.37%/年；被告于2017年6月28日、7月28日、8月28日、9月28日每期归还2571.06元，包括借款本金、利息、保险费（每月380元），其他费用（每月615元），合计2571.06（原告口头解释称其他费用615元不是付给原告），此后未还款。5陆金服关于案涉《理赔确认书》的说明一份，陆金服称：本公司为依据中华人民共和国法律合法成立并有效存续的法人实体，结合全球金融发展与互联网技术创新，通过互联网技术为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、信贷撮合等服务；根据原告实现保险代位求偿权的请求，本公司对案涉《理赔确认书》的生成情况说明如下：1.本案所涉当事人均为陆金服用户，其中借款人王华伟，身份证号码×××1270，陆金服用户名为ａ158××××7418；出借人唐家素，身份证号码5122211968××××××××，陆金服用户名为ｔａｎｇｊｉａｓｕ680826；出借人高爱梅，身份证号码3210831974××××××××，陆金服用户名为ｚｙｊ197010104；出借人朱振连，身份证号码3502041954××××××××，陆金服用户名为ｚｚｌｌｊｓｘｍ；2.陆金服系统于2018年1月17日生成案涉《理赔确认书》，《理赔确认书》所载理赔时间、理赔金额等内容以原告意见为准。被告未作答辩，未提供证据，亦未出庭举证、质证，视为放弃上述权利。本院认为，陆金服盖章确认的相关证据及说明具有证人证言的证明效力；原告所提供的投保单和《保险条款说明及特别约定》有被告的电子签名，可予以确认；原告提供的《平安个人借款保证保险保险单》是对投保单和《保险条款说明及特别约定》的确认，内容基本一致，亦可确认；《理赔确认书》虽由原告盖章说明，但其与陆金服提供的关于案涉《理赔确认书》的说明及被告款项往来情况记录相吻合，且目前并无相反证据足以推翻其真实性，亦予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院对原告陈述的案件基本事实予以认定。同时认定原告提供书证记载的内容。本院认为：被告向他人借款，并向原告投保借款保证保险，原、被告之间的保证保险合同关系成立，对双方当事人均具有约束力。上述保证保险合同关系类似于保证担保关系。被告未能按照约定归还他人借款，致使原告向出借人承担保证责任后，原告有权向被告追偿代偿款46211.77元；被告未及时归还的，还应依《保险条款说明及特别约定》向原告支付违约金。《保险条款说明及特别约定》中记载：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。对此，本院认为，考虑到原告系有偿保证、被告在本次借贷中的综合借款成本较高等因素，原告主张违约金的计算标准过分高于其实际损失，本院将违约金酌情调整为按贷款年利率4.35％的两倍即年利率8.7%计算。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王华伟于本判决生效后十日内归还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿借款本息、罚息46211.77元，并支付违约金（以46211.77元为基数，按年利率8.7%，自2018年1月17日起计算至实际清偿之日）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1484元，由被告王华伟负担，于本判决生效后七日内交纳本院。公告费600元，由被告负担，于本判决生效后十日内支付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。（后附页）审 判 长  吴海峰人民陪审员  郑水苗人民陪审员  毛时新二〇一九年十二月二十日书 记 员  沈月勤1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交。逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。