重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25485号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：邓超，男，1980年4月20日出生，苗族，住重庆市酉阳县。被告：王艳，女，1982年1月2日出生，土家族，住重庆市酉阳县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告邓超、被告王艳信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告邓超、被告王艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令邓超立即偿还重庆银行截止2018年12月18日信用卡欠款共计64495.5元，其中欠款本金26329.16元（消费本金8444.07元，分期本金17885.09元），透支利息9574.19元（消费利息1996.63元，分期利息7577.56元），违约金21508.76元（消费违约金2306.3元，分期违约金19202.46元），现金分期手续费7083.39元；从2018年12月19日起的利息以本金26329.16元为基数，按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令王艳对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由邓超、王艳承担。事实和理由：邓超向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》,申请办理信用卡。后邓超向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务。王艳向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对邓超办理的信用卡业务及信用卡现金分期业务承担连带保证责任。经重庆银行审查，向邓超核发了信用卡，并办理了现金分期业务，截至2019年2月15日邓超累计欠款64495.5元未给付。被告邓超辩称，办理信用卡属实，欠款属实；所欠金额没有异议；愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，违约金过高，请求减免，希望与银行协商还款。被告王艳辩称，保证函是其签的，违约金过高，请求减免，希望与银行协商还款。经审理查明，2014年10月15日,邓超向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18%）收取，按月计收复利，并约定有其他手续费的计收标准。邓超在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2016年3月2日，邓超向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务，分期金额100000元，分期期数36期，手续费率15%，手续费分期收取。邓超签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，邓超在到期还款日（每月账单日为18日，最后还款时间为出账单后第26天）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，邓超承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；邓超已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。邓超在后附《服务通知确认函》《信用卡业务客户告知函》签字确认，同意按相关要求办理业务。同日，王艳向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，王艳愿意以个人财产对邓超因上述分期业务对重庆银行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用重庆银行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证额度100000元，保证范围包括上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失；王艳愿意以个人财产对邓超对重庆银行负有的债务承担连带保证责任，保证额度20000元，保证范围包括信用卡账户内发生的逾期欠款、因此产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。之后，经重庆银行审批向邓超发放了信用卡。2016年3月28日，重庆银行向邓超发放了100000元分期金额。邓超未按时偿还任意款项，2017年12月18日，重庆银行收回分期未摊销本金44444.4元和分期剩余手续费6666.72元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年12月18日，邓超尚欠重庆银行信用卡透支消费本金8444.07元、分期本金17885.09元、消费利息1996.63元、分期利息7577.56元、分期手续费7083.39元（其中到期分期手续费833.34元，未到期分期手续费6250.05元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、信用卡客户他人保证函、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，邓超与重庆银行签订的领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向邓超发放了信用卡，邓超使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。邓超应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、复利、分期手续费。分期手续费是合同履行期间邓超应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费833.34元予以支持，对尚未到期的分期手续费6250.05元不予支持。王艳向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，愿意以个人财产对邓超因上述分期业务对重庆银行负有的债务在保证额度100000元范围内承担连带保证责任，以个人财产对邓超在信用卡账户内发生的逾期欠款对重庆银行负有的债务在保证额度20000元范围内承担连带保证责任，故应当对邓超的上述债务承担相应的连带保证责任。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与邓超通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告邓超在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截止2018年12月18日信用卡透支消费本金8444.07元、分期本金17885.09元、消费利息1996.63元、分期利息7577.56元、分期手续费833.34元，并支付自2018年12月19日起至欠款付清时止，以透支消费本金8444.07元、分期本金17885.09元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告王艳对被告邓超的上述消费债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任，对邓超的上述分期债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1412元，由原告重庆银行股份有限公司承担693元，被告邓超、被告王艳承担719元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十二日法官 助理  杜 灵书 记 员  张楠楠