重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初18553号原告:中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。被告：曹德芳，女，汉族，1973年7月26日出生，职业不详，住重庆市南川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）诉被告曹德芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人彭丽、田景杰到庭参加了诉讼，被告曹德芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行渝中支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告曹德芳立即向原告农行渝中支行清偿截至2019年6月21日的贷款本金258058.37元，并支付利息5377.24元、罚息89.13元、复利70.22元，共计263594.96元；二、判令被告曹德芳向原告农行渝中支行支付自2019年6月22日起至贷款本息结清之日止，以尚欠本金258058.37元为基数按执行利率上浮50%计算的罚息，以应付未付利息和罚息之和为基数按罚息利率计算的复利；三、判令被告曹德芳向原告农行渝中支行支付自2019年6月22日起至贷款本息结清之日止，以全部应还款额263594.96元为基数，按日利率0.103125‰计算的违约金；四、判令被告曹德芳承担本案律师费2000元等原告农行渝中支行为实现债权已产生的费用；五、判令原告农行渝中支行对被告曹德芳所有的位于重庆市沙坪坝区房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；六、本案全部诉讼费用由被告曹德芳承担。事实和理由：2015年9月24日，被告曹德芳向原告农行渝中支行申请贷款288000元用于归还购买房产的借款。2015年10月16日，原告农行渝中支行（贷款人）与被告曹德芳（借款人、抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号5502012015005xxxx），约定由原告农行渝中支行向被告曹德芳提供贷款288000元用于购买房产，借款期限自2015年10月30日至2035年9月29日，共计239个月，每壹个月为一个还款周期，共239期；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款期限利率浮动方式为自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；采用等额本息还款方式还款；借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，借款期限内产生的应付未付利息按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起产生的应付未付利息，按罚息利率计算复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；原告农行渝中支行因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用均由借款人承担。此外，双方签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定借款人应按本合同规定的时间归还贷款本息及有关费用，若有逾期，则按日支付应还款额0.103125‰的违约金；被告曹德芳以其位于重庆市沙坪坝区房屋为本合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，该房屋已办理了以原告农行渝中支行为抵押权人的抵押登记。2015年10月30日，原告农行渝中支行已依据合同约定将贷款288000元划入被告曹德芳指定账户。截至2019年6月14日，被告已有多期借款未结清，经原告农行渝中支行多次提醒催促，被告仍未履行义务，共同还款人亦未承担相应责任。原告农行渝中支行遂依据合同约定向被告发函宣布借款合同项下全部贷款于2019年6月21日提前到期。截至2019年6月21日，被告曹德芳尚欠借款本金258058.37元、利息5377.24元、罚息89.13元、复利70.22元，共计263594.96元。原告农行渝中支行有权要求被告按合同约定支付借款罚息、复利至本息结清时为止，同时，原告农行渝中支行为实现上述债权已产生了律师代理费2000元。为保障自身的合法权益，原告农行渝中支行特依法向本院提起诉讼，请求判如所请。被告曹德芳未答辩。本案经审理查明的贷款事实如下：贷款人/抵押权人：原告农行渝中支行。借款人/购房人/抵押人：被告曹德芳。合同名称：《个人购房担保借款合同》，合同编号5502012015005xxxx。签订时间：2015年10月16日。贷款本金：288000元。贷款用途：用于购买重庆市沙坪坝房屋。贷款期限：239期，自2015年10月30日起至2035年9月29日止。利率标准：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款期限内遇中国人民银行人民币基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式：等额本息还款法。罚息、复利的约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前到期约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：阶段性保证+抵押。被告曹德芳同意以重庆市沙坪坝区房屋设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。阶段性保证担保保证人为金科公司。原告农行渝中支行（抵押权人）、被告曹德芳（抵押人）与金科公司（开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告曹德芳以重庆市沙坪坝区房屋为在原告农行渝中支行处贷款提供抵押，贷款金额288000元，贷款期限从2015年10月19日至2035年10月18日，贷款年利率4.6%，首期还款日为2015年11月借款对应日，剩余款项分239期并于每月借款对应日前偿还；在领取《房屋所有权证》之前，如被告曹德芳不按期清偿债务，金科公司保证代被告曹德芳清偿该项义务，被告曹德芳应按本合同规定的时间归还贷款本息及有关费用，若有逾期，则按日支付应还款额0.103125‰的违约金。2015年11月4日，被告曹德芳与金科公司办理《重庆市土地房屋预告登记证明》。2017年12月4日，该重庆市沙坪坝区房屋已登记至被告曹德芳名下，房屋产权证为xxxx号。贷款发放及欠款情况：2015年10月30日，原告农行渝中支行向合同约定的金科公司尾号为xxxx的银行账户转款288000元，《个人借款凭证》载明借款种类为一手房贷款，借款用途为购买房屋，到期日期2035年9月29日，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%；被告曹德芳自2018年12月30日起出现逾期，截至2019年6月21日，被告曹德芳尚欠原告农行渝中支行贷款本金258058.37元、利息5377.24元、罚息89.13元、复利70.22元，共计263594.96元；截至2019年12月12日，尚欠贷款本金258058.27元、利息10587.65元、罚息339.03元、复利309.73元，共计269294.68元。律师费的约定及支付情况：按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收；与本合同有关的公证、登记、评估、鉴定、见证、运输、保管等费用由借款人、保证人、抵押人承担。2019年6月17日，原告农行渝中支行与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，约定原告农行渝中支行委托该所指派律师代理本案一审、二审、再审及执行工作；2019年7月29日，原告农行渝中支行向重庆佳程律师事务所支付本案律师费2000元。本院在庭审中查明，原告农行渝中支行明确其要求被告曹德芳支付的截至2019年12月12日的贷款本金258058.27元为全部尚欠本金，利息10587.65元是自2018年11月30日起至2019年12月12日止的借款期内利息，罚息339.03元是以到期未还本金为基数，自2018年11月30日起至2019年12月12日计算的，复利309.73元是此期间以利息为基数计算的复利。本院认为，原告农行渝中支行与被告曹德芳签订的《个人购房担保借款合同》等是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告农行渝中支行按约向被告曹德芳发放了贷款，被告曹德芳应当按照合同约定按时足额履行还款义务，但在合同履行过程中，被告曹德芳未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。现原告农行渝中支行有权宣布贷款提前到期，要求被告曹德芳清偿全部贷款本金，并按合同约定计收利息、罚息、复利的诉讼请求，有双方约定为据，本院依法予以支持。关于利息、复利的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。鉴于原告农行渝中支行没有举示其在起诉前宣布贷款提前到期的证据，现原告农行渝中支行起诉来院，本院已通过公告送达的方式向被告曹德芳送达了起诉书副本、应诉通知等法律文书，可视为被告曹德芳已收到宣布提前到期的通知，故本院以诉讼过程中，原告农行渝中支行提交的截至2019年12月12日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。现原告农行渝中支行要求被告曹德芳支付截至2019年12月12日的尚欠贷款本金258058.27元、利息10587.65元、罚息339.03元、复利309.73元，共计269294.68元，上述利息、罚息、复利的计收符合双方约定和法律规定，本院依法予以支持，并支持原告农行渝中支行要求被告曹德芳支付自2019年12月13日起至本息付清之日止，以未还本金258058.27元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮10%再上浮50%计算的罚息，以未付利息10587.65元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮10%再上浮50%计算的复利，对原告农行渝中支行超出部分的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金的问题。因罚息和复利本身也具有违约金的性质，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》实际上是约定了双重违约责任。而原告农行渝中支行的实际损失已经在借款人应该支付的利息和罚息、复利中得到了补偿，如被告再向原告农行渝中支行支付违约金，则该违约金数额已明显高于原告农行渝中支行的实际损失。因此，本院对原告农行渝中支行的该项诉讼请求不予支持。关于律师费的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。现被告曹德芳逾期还款的行为已构成违约，原告农行渝中支行为实现本案债权委托律师事务所代理本案诉讼事宜，并已实际支付律师代理费用，该费用有合同约定并已实际支付，故对原告农行渝中支行要求被告曹德芳支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押责任的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，被告曹德芳以其名下位于重庆市沙坪坝区房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，现双方已就该房屋办理抵押登记手续，故原告农行渝中支行就该房屋已享有现实的抵押权。现被告曹德芳逾期还款的行为已构成违约，据此，对原告农行渝中支行要求对抵押房屋在被告曹德芳应承担的债务范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。被告曹德芳经合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十九条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹德芳应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还贷款本金258058.27元，并支付截至2019年12月12日的利息10587.65元、罚息339.03元、复利309.73元，共计269294.68元；二、被告曹德芳应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付自2019年12月13日起至本息付清之日止，以尚欠本金258058.27元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮10%再上浮50%计算的罚息，以未付利息10587.65元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮10%再上浮50%计算的复利；三、被告曹德芳应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告曹德芳提供抵押的位于重庆市沙坪坝区房屋享有抵押权，就其拍卖、变卖或折价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5283.92元，由被告曹德芳负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  叶永忠审 判 员  潘明心人民陪审员  朱学军二〇一九年十二月二十三日法官 助理  柯 彧书 记 员  刘 赟