成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初12324号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行,住所地四川省成都市沙湾路75号附6号。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：唐亮，北京盈科（成都）律师事务所律师。 被告：曾义桂，男，1978年8月27日出生，汉族，住四川省南江县。 原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行（以下简称农行）与曾义桂信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人唐亮，被告曾义桂到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还欠款本金51,846.41元并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、违约金、手续费（截止到2019年8月4日，利息4,907.49元、违约金2,131.58元）；2.被告支付案件受理费、律师费及原告实现债权的一切费用。事实和理由：被告于2018年8月20日向原告申请了金穗乐分卡（信用卡）及其“信用金（分付）”分期付款业务。2019年8月22日原告向被告发放一张授信额度为6万元的信用卡，其中现金分期额度为3万元，分期期数24期、手续费8.64%，并约定均按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。被告在信用卡使用过程中，未按约还款，经多次催收仍未清偿案涉款项。 曾义桂辩称，1.欠款的金额不准。案涉贷款是通过金融公司办理，后来通知批了6万元贷款额度，说是通过3万元的贷记卡和3万元现金的形式发放，贷记卡的透支额度可以随便使用，使用系统将自动转为贷款。该贷款因为金融机构要收取中介费，我实际拿到手的只有5万元，被告现在认可6万元的贷款，但是案涉的利息是通过金融公司先支付完毕的。当时转账给金融公司9,000多元，包括两年的利息和给金融公司的手续费。2.案涉合同不是跟银行直接签订，被告不了解合同内容，并不明白原告所述产品的性质和费用的产生。一直认为案涉的贷款全部是借款，若按照信用卡相关约定，没有违约行为是不收取利息的，但是我是先给了6万元的贷款利息的，并且已经归还了部分款项，为什么还有5.5万元余元。 经审理查明，2018年8月20日，曾义桂填具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（打印件，以下简称贷记卡申请表）及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》（以下简称信用金申请表），向农行申请办理金穗贷记卡及申请分期付款业务。在贷记卡申请表的客户签阅处被告填具：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。案涉贷记卡申请表所附领用合约约定，发卡行为甲方、金穗信用卡申请人为乙方；乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查询；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；甲方按月计收复利，特产产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度；最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。该合约还就申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期、增值税和发票条款、其他约定等内容进行了约定，并附有收费标准。 信用金申请表重要提示载明：分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡（升级版）额度的50%；分期期数为24期，分期手续费率为8.64%（含税），其中税率为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为首期一次性收取；自额度审批通过之日卢，农业银行将暂时减半申请人名下所有农行信用卡透支取现、透支转账及额度调整功能，直至“信用金（分付）”分期交易结清；申请人声明载明：本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》（以下简称细则）全部内容（特别是含有黑体字标题或文字的条款），清理理解该业务，承诺自愿遵守本申请表及细则的规定。细则载明：农业银行授予的金穗乐分卡（升级版）（以下简称乐分卡）额度包含信用金额度与授信额度，信用金额度不可循环使用，审批通过后由系统自动完成“信用金（分付）”分期交易，不以申请人收到信用卡卡片或激活卡片为前提，分期本金金额为乐分卡额度的50%；授信额度可循环使用，申请人可激活卡片后用于日常消费，农业银行有权根据申请人的用卡情况与资信情况动态调整其名下农行信用卡额度；申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款；信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算；每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用，分期手续费不收取利息；当申请人出现信用情况发生恶化、未按照约定用途使用资金、不能履行债务或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项；分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已记账的分期手续费不予退还。 另查明，第二次庭审中，针对被告关于案涉欠款金额不准确的抗辩意见，原告确认在起诉后被告有过还款行为，确认自2019年2月9日至2019年11月6日被告共计还款12,650元，被告对该金额予以确认。庭审后原告向本庭确认原告对被告归还的前述款项按约进行了扣减，至2019年12月11日，被告欠付信用卡本金30,364.72元、利息6,753.28元；欠付信用金本金15,281.69元、利息784.74元。 以上事实有原、被告身份信息一组、金穗贷记卡申请表及领用合约、信用金申请表及细则、银行流水账、账户详细信息和催收资料信息截屏等证据以及当事人陈述在案佐证。 本院认为，案涉系列合同的签订，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。案涉合同订立后，原告按约履行了出借和提供授信的义务，被告未按合同约定履行还款义务的行为构成违约，应承担相应民事责任。针对被告关于案涉欠款金额不准确的抗辩意见，经原告查证和双方确认，截止2019年12月11日，被告信用卡部分欠付本金30,364.72元、利息6,753.28元；信用金部分本金15,281.69元、利息784.74元。以上合计欠付本金45,646.41元、利息7,538.02元。案涉贷记卡领用合约、信用金申请表和细则已对本金、利息进行了约定，对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持，超出部分本院不予支持。无证据证实被告有欠付手续费的行为，对原告关于手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于案涉违约金的主张，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，虽原告否认其对违约金计收利息的事实，但确认当期违约金会作为下期最低还款额的组成部分。而案涉贷记卡领用合约也载明按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，最低还款额的计算基数中含有“前期最低还款额未还部分*100%”，故原告实际对违约金进行了重复计收。同时，该合约还载明违约金中含有“所有费用和利息*100%”，对以“所有费用”为基数计收违约金亦违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第三项规定，起诉必须有具体的诉讼请求和事实、理由。现原告主张关于信用卡部分的违约金为系统自动计收且目前已为固定值，无法对其所诉违约金中以违约金为基数计收的金额进行区分和扣除，亦无法明确其合规收取违约金的具体金额，故原告关于信用卡部分违约金的主张，本院不予支持。案涉信用金部分的违约金收取是参照信用卡部分进行，且已查明，该部分的违约金并非固定值，仍在按月计收，但原告当庭确认对已出账的应收违约金的合规部分金额亦无法确定。同时，经庭审查明，被告在本案提起诉讼后有过还款行为，故对原告关于该信用金部分违约金的主张，应自案涉账单截止的次日（即2019年12月12日）起每月以信用金部分的实际未归还本金为基数按最低还款额未还部分的5%计收违约金。结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、原告关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，按领用合约和章程计付利息和违约金（违约金不得计收利息）的总额以不超过年利率24%为限。超出前述总体标准部分，本院不予支持。无证据证实案涉律师费及其他实现债权费用的发生，本院予以采信，原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。被告关于案涉两年利息和手续费已通过金融公司支付完毕的抗辩意见，无证据证实，本院不予支持。被告已在案涉信用卡申请表中确认已阅读案涉信用卡信用合约并实际使用，对其以为案涉款项全部为贷款且信用卡不应收取利息的抗辩意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项之规定，判决如下： 一、王建于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还本金45,646.41元及截止2019年12月11日的利息7,538.02元，并以实际未归还本金为基数自2019年12月12日起至款项付清之日止按照日利率万分之五计付利息、以信用金部分的实际未归还本金（现为15,281.69元）为基数计算最低还款额并以未还部分的5%按月计付违约金（前述利息、违约金计算的总额以不超过年利率24%为限，且违约金不得计收利息）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,272元，减半收取计636元，由王建负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  秦溱 二〇一九年十二月十二日 书记员  高芮