广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20612号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：梁瑞强，男，1973年9月26日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：杨礼华，女，1973年5月10日出生，汉族，身份证住址江西省，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建设银行中山分行）诉被告梁瑞强、杨礼华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行诉称，被告梁瑞强拖欠信用卡款项未按时归还，且其与被告杨礼华为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告梁瑞强向原告建设银行中山分行清偿信用卡透支本金60369.97元及利息11290.19元、违约金1999.77元（以上暂计至2019年5月17日，从2019年5月18日起的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》计算支付，违约金按最低还款额未还部分的5%计算支付）；2.原告建设银行中山分行对被告梁瑞强提供抵押物奥迪牌汽车（品牌型号：FV7148BADBG，发动机号N63136，车架号码：LFV2A28V8G5021220）处置所得价款享有优先受偿权；3.被告杨礼华对被告梁瑞强的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告建设银行中山分行陈述被告梁瑞强于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年9月17日尚欠建设银行中山分行信用卡本金59818.96元、利息15775.63元、违约金1999.77元。被告梁瑞强到庭辩称希望原告建设银行中山分行给予宽限时间至今年12月30日前还清欠款。被告杨礼华在法定答辩期间内向本院提交书面答辩意见：1.本人对被告梁瑞强开卡消费一事根本不知情，没有在合同上签过字，并且2016年3月21日至8月30日期间一直在萍乡市××××桥头村居住和保胎，有不在此证明，也没有经济能力还贷款，所以不可能在合同上签字。2.本人家中有幼小孩童需要照顾，上有患有肺癌晚期的父亲及行动不便的母亲需要照料，家庭困难，所以无法到庭参加诉讼。经审理查明：信用卡申请人：梁瑞强。申请时间：2013年6月9日。发卡行：建设银行中山分行。信用卡卡号：62×××42。利息计收标准：持卡人未在对账单所载到期还款日前偿还全部欠款的，自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五。所涉业务：2016年6月29日，建设银行中山分行（甲方）与梁瑞强（乙方）签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》。合同约定：乙方于2016年6月28日持信用卡（卡号：62×××42）采用分期付款的方式购入汽车一辆，分期总金额136000元，期数36期，手续费率12%；为担保分期款项，乙方以甲方信用卡分期购买的汽车作为抵押物（汽车品牌：奥迪牌汽车，车辆型号：FV7148BADBG，车架号：LFV2A28V8G5021220，发动机号：N63136）作为抵押担保;抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2016年7月4日，梁瑞强刷卡消费136000元。欠款情况：梁瑞强持卡进行购车消费未按时足额还款，截至2019年9月17日，梁瑞强欠建设银行中山分行信用卡本金59818.96元、利息15775.63元。另查，建设银行中山分行于2016年11月16日在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告。但建设银行中山分行未与梁瑞强就违约金收费项目达成协议。又查，梁瑞强、杨礼华系夫妻关系，双方于2015年12月30日登记结婚。2016年6月23日，在梁瑞强与建设银行中山分行签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》前，杨礼华向建设银行中山分行出具了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明杨礼华与申请人梁瑞强是夫妻关系，知晓并同意申请人办理汽车分期付款业务，其承诺作为共同还款人，履行还款义务。杨礼华于“共同还款人签名”处签名。另查，江西省萍乡市××××桥头村村委会（以下简称为排上镇桥头村村委会）出具《证明》，载明：杨礼华于2016年3月21日至8月30日期间因怀孕出现妊娠反应一直在本村居住。本院认为，梁瑞强在信用卡申请表上签名确认愿意遵守建设银行中山分行信用卡领用合约、章程的各项规则，该合约、章程及《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。梁瑞强持信用卡透支消费后未按时足额还款，属于违约，应承担偿还透支本息的违约责任。关于梁瑞强欠款的数额，有建设银行中山分行提交的系统数据以及交易流水予以证明，梁瑞强没有证据予以推翻，本院对建设银行中山分行主张的数额予以确认。另外，杨礼华在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》的“共同还款人”处签名，自愿为梁瑞强的上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。杨礼华虽提交了由排上镇桥头村村委会出具的书面《证明》，拟证明其不在场证明，但该证据不足以推翻共同还款人约定书上的签名不是其本人签字，且其亦未提出笔迹鉴定申请，故其抗辩意见，本院不予采纳。关于建设银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，建设银行中山分行未与梁瑞强就违约金收费项目达成协议，故其主张的违约金诉求，本院不予支持。由于涉案车辆未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以交通运输工具等抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，当梁瑞强不履行涉案信用卡债务时，建设银行中山分行有权对涉案车辆处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁瑞强、杨礼华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿截至2019年9月17日的信用卡本金59818.96元、利息15775.63元，以及从2019年9月18日起至清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告梁瑞强名下的奥迪牌汽车（车辆型号：FV7148BADBG，车架号：LFV2A28V8G5021220，发动机号：N63136）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1641元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担45元，被告梁瑞强、杨礼华负担1596元（该费用被告梁瑞强、杨礼华应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  邓宝初人民陪审员  汤伟灿二〇一九年十二月十日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪