广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0404民初2758号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所：浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：吴浩涛，北京德恒(珠海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑晓波，北京德恒(珠海)律师事务所律师。被告：关文亮，男，1982年3月11日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区，第三人：广东网金控股股份有限公司，住所：广州市天河区珠江东路28号2001房自编01-16单元。法定代表人：陈强，董事长兼总经理。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保财险宁波分公司）诉被告关文亮、第三人广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序进行审理，后因被告关文亮下落不明，依法转为适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理，原告人保财险宁波分公司的委托诉讼代理人吴浩涛到庭参加了诉讼，被告关文亮、第三人网金公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险宁波分公司提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付保险金赔款315,686.65元；2.请求判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失人民币22,353.24元（以人民币315,686.62元作为基数，自原告承担保险责任之日即2018年8月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率4.35%暂计算至2019年6月17日，要求计算至实际清偿之日止），上述一、二项请求金额暂计人民币338,039.86元；三、请求判令被告承担本案诉讼费、公告费。庭审中，原告变更其第二项诉讼请求为：以人民币315,686.62元作为基数，自原告承担保险责任之日即2018年8月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心所公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。事实与理由：2017年8月26日，被告通过宁波银行的线上投融资平台（该平台由第三人网金公司运营和维护）与投资人吴俊、黄家慧、朱唯一、王红波、庄旭艳、赵国强达成借款协议，被告向投资人借款300,000元，起息日为2017年8月26日，借款利率为年利率5.2%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2018年8月22日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，投资人同意作为上述被保险人。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请后，于2018年8月28日共计支付了保险赔偿金人民币315,686.62元，广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第60条第1款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。综上，原告诉至法院，请求判如所请。原告人保财险宁波分公司提交以下证据：1.直销银行投融资平台服务协议（融资人版）；2.直销银行投融资平台服务协议（投资人版）；3.借款协议（7份）；4.借贷关系证明；5.支付证明；6.融资款清单；7.投资款清单；8.借款凭证；9.未还款证明；10.债权转让书；11.损失确认书；12.保险出险通知书及索赔通知书；13.借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）；14.特别约定清单；15.中国建设银行网上银行回执；16.特别约定清单；17.中国建设银行网上银行电子回执；18.公证书；19.《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款》；20.宁波银行出具的《关于客户关文亮在宁波银行直销银行平台借款的情况说明》。被告关文亮未作答辩，亦未提交任何证据。第三人网金公司未作答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：原告提交的2份《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版/投资人版）显示，直销银行投融资平台服务协议是宁波银行直销银行投融资平台与融资人、投资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约；融资人/投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人/投资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；宁波银行直销银行投融资平台：指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向融资人/投资人提供融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台；本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务；本平台经融资人的授权，可视情况选择有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人/投资人在此处声明同意，如投资人不同意作为上述保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受；为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的相关要素信息自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档；除非明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人/投资人对此无异议。原告提交的7份《借款协议》（协议编号：000000766840-1-7）显示，2017年8月26日，融资人关文亮作为借入人分别与投资人赵国强、庄旭艳（两份《借款协议》）、王红波、朱唯一、黄家慧、吴俊、作为借出人通过宁波银行直销银行投融资平台签订借款协议，约定关文亮向赵国强借款10万元、向庄旭艳借款20.8万元、向王红波借款2万元、向朱唯一借款5万元、向黄家慧借款0.2万元、向吴俊借款1万元；借款利率均为年利率5.20%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），到期还款日均为2018年8月22日；借出人和借入人均同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务；借出人了解并同意：若由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效；借出人和借入人均知晓并同意借款协议下的债权债务可进行转让。该借款协议加盖了广东网金控股股份有限公司的公章。原告提交的宁波银行《客户业务回单》显示，关文亮于2017年8月26日收到了宁波银行股份有限公司存入的30万元。原告提交的《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》（保单号：PBBP20173302Q000G13948）及特别约定清单显示，投保人为关文亮，被保险人为赵国强、庄旭艳、王红波、朱唯一、黄家慧、吴俊，合同金额30万元，保险期间自2017年8月26日零时起至2018年8月22日二十四时止；投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行自建平台到期清算户，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：……），即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款；被保险人投资本金及利息分别为：赵国强10,000元、522.88元，庄旭艳200,000元、10,457.77元，庄旭艳8000元，418.31元，王红波20,000元、1045.77元，朱唯一50,000元、2614.44元，黄家慧2000元、104.57元，吴俊10,000元、522.88元。原告提交的《保险出险通知书》（兼索赔通知书）显示，截至2018年8月22日24时，关文亮仍未偿还借款合同项下合计315,686.68元的借款本金及利息，广东网金控股股份有限公司于2018年8月23日向人保财险宁波分公司申请理赔，申请理赔金额315,686.68元。原告提交广东网金控股股份有限公司出具的《未还款证明》显示，截至2018年8月22日24时，借款人关文亮尚欠借款本息315,686.68元，其中本金300,000元，利息15,686.62元。原告提交的《中国建设银行网上银行电子回执》显示，人保财险宁波分公司于2018年8月28日作出理赔并将理赔款315,686.68元支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。原告提交的《债权转让书》显示，2018年8月28日，广东网金控股股份有限公司向人保财险宁波分公司出具《债权转让书》，将保险单（保单号：PBBP20173302Q000G13948）中涉案借款协议中的主债权和从债权转让给人保财险宁波分公司。宁波银行出具《关于客户关文亮在宁波银行直销银行平台借款的情况说明》，确认：1.宁波银行直销银行平台的所有权属于宁波银行，广东网金公司受宁波银行委托开发并运营，广东网金公司具体负责提供投融资信息发布与管理，投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务；2.保险公司于2018年8月29日将赔付款清分至赵国强等六名投资人账户，分别为：赵国强10,522.88元、黄家慧2104.57元、庄旭210,457.77元、庄旭艳8418.31元、朱唯一52,614.44元、王红波21,045.77元、吴俊10,522.88元。本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台向赵国强等六名投资人借款，被告与赵国强等六名投资人之间形成借款合同关系。被告作为投保人，以赵国强等六名投资人作为被保险人，就涉案借款向原告投保个人借款保证保险，保险合同关系成立且合法有效。被告在借款期限届满后未能依约还款，构成违约。广东网金控股股份有限公司根据借款协议约定代被保险人赵国强、庄旭艳、王红波、朱唯一、黄家慧、吴俊向原告申请理赔，原告根据被告的逾期欠款及保险条款的相关约定，赔付保险金315,686.68元，属于履行保险义务的行为，并因此取得了保险人代位求偿权，原告据此要求被告偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的经济损失，借款到期后被告应偿还的借款本金和利息已经确定且原告也通知了被告向其偿还，被告未及时偿还对原告资金构成占用，造成原告的资金损失，原告有权要求被告支付资金占用利息，利息应计算为：以315,686.68元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率自2018年8月28日起计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起至付清之日止按照同期全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告关文亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险金赔偿款315,686.68元；二、被告关文亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付利息损失（计算方法：以315,686.68元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率自2018年8月28日起计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起至付清之日止按照同期全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6370元，由被告关文亮负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  修瑞娟人民陪审员  何 英人民陪审员  韦丽雪二〇一九年十二月三十日法官助理吴佳红书记员王殊怡