内蒙古自治区锡林郭勒盟中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）内25民终1956号 上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司。 负责人：王某。 委托诉讼代理人：张某，内蒙古泽铭律师事务所律师。 被上诉人（原审原告黄岩妻子）：张守芳，女，1961年1月16日出生，汉族，现住锡林浩特市德尔斯图社区17组15号。 被上诉人（原审原告黄岩之子）：黄智刚，男，1984年11月17日出生，汉族，现住锡林浩特市德尔斯图社区17组15号。 共同委托诉讼代理人：白某，内蒙古义翔律师事务所律师。 上诉人华夏人寿保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司（简称华夏保险公司）因与被上诉人黄智刚、张守芳保险纠纷一案，不服锡林浩特市人民法院（2018）内2502民初2336号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月30日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人华夏保险公司的委托诉讼代理人张某，被上诉人黄智刚及被上诉人黄智刚、张守芳的共同委托诉讼代理人白某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 华夏保险公司上诉请求：1.撤销一审民事判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决中作出的因被保险人黄岩所患疾病左肺上叶鳞癌属于双方订立的保险合同中的“重大疾病”且初次确诊时间在保险合同生效后，华夏保险公司并未提供证据证明对肺脓肿的情况进行询问，故对华夏保险公司以黄岩未履行如实告知义务而进行拒赔的抗辩不予采纳，华夏保险公司应支付保险金等的认定属于事实认定错误，进而适用法律错误。华夏保险公司作出拒赔决定的事由为投保人张守芳与被保险人黄岩存在未履行如实告知义务的行为，并非为黄岩所患疾病不属于合同约定的重大疾病范围。根据保险法的相关规定，并非所有发生的符合合同约定的保险责任范围内的保险事故，保险公司应当承担保险金给付责任。如果保险合同中存在未如实告知等事实，保险公司可以依据法律及合同的约定拒绝给付保险金。一审法院以《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条的规定认为本文的询问范围以及内容有争议，但实际上保险人以投保人、被保险人未如实告知拒付保险金，应适用《保险法》第十六条的规定。二、本案中黄岩故意未履行如实告知义务的事实清楚明确，华夏保险公司已完成证明义务。根据《保险法》第十六条的规定，如保险合同存在未如实告知情形，保险人不承担保险金给付责任。被保险人在2015年因肺部原因频繁出入医院门诊及住院治疗，对自己存在左肺部感染以及肺脓肿是清楚明确的。但在投保人张守芳与被保险人黄岩亲自签名的个人情况告知书中，对华夏保险公司询问事项中包括“您最近两年是否有过门诊诊疗？是否接受过药物治疗？或被医师建议需要身体检查或者治疗？您过去是否曾经住院？是否做过手术？”等询问事项均回答“否”。华夏保险公司通过黄岩在锡林郭勒盟医院的诊断证明、住院病历以及投保单，已经完成了黄岩未履行如实告知义务事实的举证责任。被上诉人未如实告知的情形清楚明确。三、华夏保险公司按照法律程序完成了保险合同解除的行为，双方保险合同已经解除，华夏保险公司不对保险合同解除前发生的保险事故承担责任。投保人张守芳以及被保险人黄岩故意未如实告知的情形根据法律以及其未如实告知事实“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，华夏保险公司已经通过举证完成了证明责任。综上，华夏保险公司不应当承担给付保险金的责任。另外《中华人民共和国保险法》第十一条规定，订立保险合同应担遵循公平原则。公平原则在保险活动体现为当事人要遵循最大诚信原则，对投保人的要求即是如实告知。通观整部保险法，仅仅在投保人未如实告知一处赋予了保险人合同解除权，立法上对投保人的不如实告知的态度也是明确的。这是因为保险遵循的大数法则，保险人正是根据这一法则制定保险产品、确定保险费率。若被保险人本身存在必然发生的风险，大数法则将遭到破坏，正常的投保人、被保险人的合法权益将遭受侵害。 张守芳、黄智刚辩称，依据双方订立的保险合同，均符合合同约定的赔偿范围，属于合同期间之内的保险事故。被保险人黄岩1957年7月4日出生，如今已62周岁，此份保险单属于电子保单，是保险公司保险员马秀琴前往被上诉人处以手机APP的形式签订的电子合同，本案投保人投保情况均是在保险公司工作人员的指示下完成的。针对保险公司在承保时不主动审查而在保险事故发生后却以保险合同违反以上规定为由而拒赔。《保险法司法解释三》第1条对此有明确规定：电子投保单上确认书恰恰证明双方保险合同依法成立并生效，华夏保险公司为了收取保险费用，并未告知相关义务。二审中被上诉人提交上诉人保险员与被上诉人之间的微信聊天记录，证明华夏保险公司认可被上诉人不存在带病保险投保的基本事实且华夏保险公司所提问问题也可以证明是如实回答的，不然不会那么坚定要求被上诉人赶紧报保险。根据《保险法》第十六条、第十七条的规定，保险员与被上诉人之间的谈话完全可以证明保险合同的订立过程，我们可想而知60多岁的老人没去医院看过病谁都不信，这时上诉人对保险问答的可行性也应当进行审查，除了一些审查之外保险条款中也规定了免责条款，在健康保险中有观察期，而被上诉人在2017年3月7日投保，在2018年查出患有重病，早以超出了合同约定的观察期，因此在履行合同中被上诉人不存在过错。被上诉人接到解除通知后未满一个月向一审法院提起诉讼，在诉状中陈述了相关事实，本案中被上诉人是否具有解除权，其解除权的效力如何，根据相关法律规定，法院应进行实质审查，才能确定解除合同通知是否发生合同解除的效力。综上，上诉人保险公司投保单中健康告知书栏目汇总询问事项是否进行询问应当具备举证责任反而从双方微信聊天记录可以完整的说明当时我方如实陈述保险单中所有问题，不存在上诉人免责事由，应驳回上诉人的上诉请求。 黄岩向一审法院起诉请求：一、依法判令华夏保险公司支付保险金130000（大写壹拾叁万元整）；二、本案诉讼费用由华夏保险公司承担。 一审法院认定事实：2017年3月7日，张守芳通过网络与华夏保险公司签订了保险单号码为8808110485648288的《个人保险合同》，约定为黄岩投保了华夏常青树重大疾病保险、华夏金农管家年金保险（万能型，C款），华夏常青树重大疾病保险金额为130000元，保险费为12890.8元，保险期满日为终身，交费期满日为2027年3月7日零时，华夏金农管家年金保险（万能型，C款）保险费为0元，保险期满日为终身。合同签订后，原告依约交纳了保险费12890.8元。保险合同中8.2如实告知，二、若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。三、若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。四、若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。个人情况告知书中告知事项第八分项中您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（肺心病、冠心病、心肌梗塞、风心病、心肌病、心脏扩大、心力衰竭、心律失常）、脑血管病、糖尿病：投保人均选择否，并在投保人处和被保险人签名处签署了姓名。2015年5月12日，黄岩因上呼吸道感染和肺脓肿在锡林郭勒盟蒙医医院住院治疗。2018年3月，黄岩被诊断为咳嗽、咳黄痰、间断发热2月余。行胸部CT提示：左肺上叶鳞癌、左肺下叶转移、纵隔淋巴转移不除外。2018年5月4日，换下保险公司出具了理赔决定通知书，内容为：1．解除《华夏金管家年金保险（万能型，C款）》，不给付保险金。2．不承担重大疾病保险金赔偿责任，原因说明：故意不履行如实告知义务，解除《华夏常青权地重大疾病保险》，给付保险金。一审法院认为，张守芳与华夏保险公司签订的保险合同系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律的规定，一审法院对该合同的效力予以确认。被保险人黄岩以患有左肺上叶鳞癌为由申请华夏保险公司理赔，该疾病属于双方订立的保险合同中“重大疾病”，且初次确诊时间在该保险合同生效后，故黄岩的诉求，一审法院予以支持。华夏保险公司对于黄岩在投保前即患有肺脓肿的情形，黄岩系带病投保未履行如实告知义务而拒绝理赔的抗辩，肺脓肿与左肺上叶鳞癌虽同属于肺部疾病，但两种病症症状不同，也无确切证据证明两者之间有必然的联系。且在个人情况告知书中仅有肺心病，并无肺脓肿字样，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任，本案中华夏保险公司并未提供证据证明其对肺脓肿情况进行询问的情况，故对于华夏保险公司以原告未履行如实告知义务而进行拒赔的抗辩，一审法院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条的规定，判决如下：华夏人寿保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司于本判决生效之日10日内一次性给付原告黄岩保险金130000元。案件受理费1450元（已减半收取），由华夏保险公司华夏人寿保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司负担。 二审中，当事人没有提交新证据。另查明，原审原告黄岩在本案审理过程中死亡，本院将本案中止诉讼。经通知黄岩的继承人张守芳（黄岩妻子）、黄智刚（黄岩儿子）后，张守芳、黄智刚均表示参加诉讼。 本院认为，投保人与华夏保险公司签订的《个人保险合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。本案二审的争议焦点为投保人是否履行了如实告知义务，保险人应否承担给付保险金的责任。 被保险人黄岩在投保前2015年5月12日被诊断为肺部感染、肺脓肿，有过住院治疗的记录。但在2017年3月向保险公司投保时，对于询问事项中包括“您最近两年是否有过门诊诊疗？是否接受过药物治疗？或被医师建议需要身体检查或者治疗？您过去是否曾经住院？是否做过手术？”等询问事项，投保人均回答“否”并在个人情况告知书中签字确认。根据华夏保险公司出示的与被上诉人黄智刚以及保险业务员的询问笔录、微信记录均能证实华夏保险公司尽到了询问义务。投保人张守芳、被保险人黄岩是在明知黄岩身体症状、治疗行为、诊断结果的事实情况下作出了不符合事实的陈述，并就以上问题签字确认。据此，可以认定投保人是故意不履行如实告知义务，故保险公司有权解除合同，并不承担给付保险金的责任。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，保险公司在调查得知投保人不如实履行告知义务之日起三十日内作出解除保险合同的理赔决定并将该理赔决定通知书寄给投保人，即行使合同解除权并未超过法定的期限，合法有效。保险公司行使合同解除权未超过法定期限，保险合同已解除。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”根据上述规定，本案投保人收到解除保险合同的通知时该合同即解除。综上，本案所涉保险合同已经依法解除，张守芳、黄智刚以身故保险金受益人的身份主张保险金，缺乏合同依据，对其诉讼请求不应支持。 综上所述，华夏人寿保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司的上诉请求成立；一审判决认定事实不清，适用法律错误。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国保险法》第九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销锡林浩特市人民法院（2018）内2502民初2336号民事判决； 二、驳回被上诉人张守芳、黄智刚的诉讼请求。 一审案件受理费1450元，二审案件受理费2900元，由被上诉人张守芳、黄智刚负担。 本判决为终审判决。 审判长  肖有才 审判员  程鹏皎 审判员  娜日苏 二〇一九年十二月十三日 书记员  吉晓娟