文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13087号原告：招商银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：张映莉，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：江龙，重庆财信律师事务所律师。被告：杨小明，男，1974年2月22日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：车国凤，女，1975年9月19日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告杨小明、被告车国凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人江龙到庭参加了诉讼。被告杨小明、被告车国凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨小明立即偿还原告贷款本金178782.51元及截至2019年7月10日（含）的利息3373.89元，罚息1259.36元，复利51.07元。合计183466.83元；2.判令杨小明支付原告自2019年7月11日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金178782.51元为基数，复利以应还未还的利息3373.89元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮50%后再上浮50%按日计收）；3.判令本案案件受理费、公告费、律师费由杨小明承担；4.判令确认招行重庆分行有权以登记在车国凤名下位于重庆市长寿区凤城平湖路X号X幢X单元XXXX房屋（X房地证X字第XXXX号）及位于重庆市长寿区凤城平湖路X号X幢X单元XXXX房屋（X房地证X字第XXXX号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述1、2、3项债务范围内优先受偿；5.判令确认车国凤对上述1、2、3项债务范围内承担共同清偿责任。事实和理由：2010年9月20日，原告与杨小明签订《个人授信及担保协议》,约定原告向杨小明提供32万元授信额度，为可循环授信额度，授信期间为240个月。上述额度建立后，杨小明于2011年11月29日签订《个人贷款消费易协议书》，约定消费贷款总额度为30万元，具体贷款金额以借款人实际消费为准，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。车国凤以其名下房屋作为抵押担保并办理了抵押登记。车国凤为杨小明配偶，应对婚姻关系存续内的夫妻债务承担共同清偿责任。嗣后，招行重庆分行按约向杨小明发放贷款，杨小明未按约还款，招行重庆分行诉至法院，望判如所请。被告杨小明未答辩。被告车国凤未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书、个人贷款消费易功能申请表、重庆市房地产抵押合同、重庆市房屋产权证、消费易流水账单、婚姻登记证明、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息、已出账账单、未出账账单、逾期账单、司法文书送达地址等证据，均系原件，被告杨小明、被告车国凤未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月20日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与杨小明（授信申请人）、车国凤（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向杨小明提供总额32万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为240个月，即从2010年9月20日起至2030年9月20日止。抵押物为坐落于重庆市长寿区凤城平湖路X号X幢X单元XXXXX、XXXX房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向杨小明提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。因与本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付未付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负但。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。之后，招行重庆分行与车国凤签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：车国凤以位于重庆市长寿区凤城平湖路X号X幢X单元XX、XX房屋（产权证号分别为：X房地证X字第XXXX号、X房地证X字第XXXX号）设定抵押权作为杨小明向招行重庆分行履行债务（贷款金额32万元，贷款期限自2010年9月20日起至2030年9月20日止）的担保。之后，双方就上述抵押房屋办理了抵押登记。之后，杨小明向招行出具《个人贷款消费易功能申请表》，申请开通普通消费易功能，循环授信额度32万元，申请消费易免息垫付限额30万元，账单周期1天，贷款期限12个月，消费易还款方式为按月付息，到期还本。2011年11月29日，招行重庆分行与杨小明签订《个人贷款消费易协议书》，约定：经杨小明申请，招行重庆分行审核并同意在授信协议项下为杨小明开通普通消费易功能。消费易功能是招行重庆分行在授信额度内划拨一定限额到杨小明的消费易卡，供杨小明进行POS、网上支付等消费时使用，招行重庆分行为杨小明在消费易限额内进行垫款支付，杨小明对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，杨小明未按照规定归还上述垫付款项，招行重庆分行自动向杨小明发放一笔贷款，用于归还上述垫付款项功能。招行重庆分行给予杨小明总额为30万元的消费易额度。消费易额度所对应的账单周期为1天。消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款利率为贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。上述合同签订后，招行重庆分行向杨小明发放贷款，具体为：2018年2月25日发放贷款88000元，2018年7月17日发放贷款56560元，2018年7月18日发放贷款36000元，2018年7月22日发放贷款40400元。截至2019年12月1日，杨小明尚欠招行重庆分行借款本金合计175982.51元，利息合计3561.63元，罚息合计7914.68元，复利合计189.13元（每笔借款的基本事实和欠款情况详见附表）。另查明，杨小明与车国凤于1996年6月27日结婚，于2013年9月13日离婚。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。本院认为，招行重庆分行与杨小明、车国凤之间签订的《个人授信及担保协议》，与杨小明签订的《个人贷款消费易协议书》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，杨小明未按约偿还贷款本息，已经构成违约，理应承担违约责任。招行重庆分行有权要求杨小明立即偿还尚欠全部借款本金并按照合同约定利率计收利息、罚息、复利。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，杨小明如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就登记在车国凤名下的涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。关于招行重庆分行主张车国凤承担共同还款责任的问题。案涉债务并未发生在车国凤、杨小明夫妻关系存续期间，故本院对招行重庆分行主张车国凤就案涉债务承担共同还款责任的诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨小明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金175982.51元和截至2019年12月1日的利息3561.63元、罚息7914.68元、复利189.13元；二、被告杨小明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付自2019年12月2日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金175982.51元为基数,复利以尚欠利息3561.63元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮50%再上浮50%的标准计算）；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一、第二项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告车国凤名下的位于重庆市长寿区凤城平湖路X号X幢X单元X-X房屋（产权证号：X房地证X字第XXXX号）及位于重庆市长寿区凤城平湖路X号X幢X单元X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3969元，公告费300元，共计4269元，由被告杨小明、被告车国凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 田 丽人民陪审员 孙 利人民陪审员 曾孔芬二〇一九年十二月十六日法官 助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶附表