西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初6493号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行，住所地：西安市雁塔区。负责人：庞小丽，系该行行长。委托诉讼代理人：付春娟，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：樊晖，陕西丰瑞律师事务所律师。被告：郝艳军，男，1982年9月23日出生，汉族，住陕西省清涧县。委托诉讼代理人：王宝辉，陕西同顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王赛飞，陕西同顺律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行（以下简称邮储银行）与被告郝艳军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人樊晖到庭参加了诉讼，被告郝艳军及其委托诉讼代理人王宝辉、王赛飞到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行诉称，2014年11月5日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，《购房借款担保合同》第二条第（一）款约定：“本合同项下贷款仅用于被告一购买坐落于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋，建筑面积112.2平方米”，第三条约定：“本合同项下贷款期限为360个月，自2014年11月5日至2044年11月5日”；《购房借款合同》第十二条第（二）款约定:“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：第3项，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权”；第三十条、三十一条约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。同日，原告与被告还签订了一份《西安市房地产抵押合同》，《抵押合同》第六条约定：“甲方为借款提供抵押物，抵押物为甲方所购买的西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋”，《抵押合同》第五条约定：“抵押担保的债权范围包括第四条约定的主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用”，第十条第三款约定：“债务履行期满，乙方未受清偿，债务人又未能与乙方达成延期履行协议的，乙方有权处分抵押的房地产，并从处分后的价款中得到优先受偿”。上述合同签定后，原告依《购房借款合同》约定于2014年11月5日向被告发放了360000元贷款。截止2019年1月24日，被告已经累计12次以上未按时足额偿还贷款本息，拖欠原告本金336889.89元,利息、罚息871.23元，共计337761.12元。虽经原告多次催促，被告拒绝偿还贷款本息。现原告诉至法院，要求法院依法判令：1、被告向原告清偿贷款本金336889.89元,截止利息、罚息871.23元，共计337761.12元(截止2019年1月24日)，以及从2019年1月25日起上述贷款本金实际结清前依照合同约定产生的利息、罚息以及复利（以原告借贷系统实际还款之日的数额为准）；2、被告提供的抵押房产（位于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋）变现所得享有优先受偿权；3、被告承担原告为实现债权而产生的律师费25000元及评估费、拍卖费等相关费用；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。在本案审理过程中，原告当庭变更诉请为：1、被告向原告支付贷款本金332362.7元、截止2019年11月19日利息为3354.3元、罚息为9.18元，利息计算至实际还款之日止；2、被告郝艳君提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权，房屋位于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋（产权号：117XXXXXXX-X-X-X-XXXXX-X）；3、本案诉讼费由被告承担，并撤回了对陕西君安融资担保有限公司的起诉。被告郝艳军辩称，不同意还款，因为1、原告提供的个人消费贷款申请款中的签名不是被告签的；2、放款通知单中的银行卡号与被告的还款账号不一致；3、被告至今未见过银行所说的个人购房合同及担保合同；4、原告小额贷款还款情况表的金额不属实，实际金额应该是320000元左右，具体数字被告也不清楚。经审理查明，2014年11月5日，贷款人邮储银行与借款人郝艳军和抵押人郝艳军、保证人陕西君安融资担保有限公司签订个人购房/购车借款及担保合同，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为360000元；购买坐落于西安市灞桥区酒十路北段河滨丽景苑6号楼2单元20401室；本合同项下贷款期限为360个月，自2014年11月5日至2044年11月5日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际房款日起计算：户名：郝艳军，账号：XXXXXXXXXXXXXX5565，开户行：邮储银行，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：孙金明，账号：XXXXXXXXXXXXXXX2773，开户行：邮储银行，贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。同日，甲方抵押人郝艳军与乙方抵押权人邮储银行签订西安市房地产抵押合同，合同约定将位于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋作为抵押，担保主债权为360000元，债务履行期限自2014年11月5日至2044年11月5日；担保债权范围包括第四条约定的主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金及实现该债权的费用及其他应付费用。截止2019年11月19日，剩余借款本金为332362.7元，利息为3354.3元，罚息为9.18元。2014年11月5日，邮储银行履行了放款义务。2019年8月22日，郝艳军将涉案房屋抵押给原告邮储银行用于担保主债权360000元。上述事实，有个人购房/购车借款及担保合同、西安市房地产抵押合同、放款单、不动产登记证明、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误。本院认为，原告与被告签订的个人购房/购车借款及担保合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。合同签订后，原告依约向被告履行了放款义务，但被告未按照合同约定履行还款义务，根据合同约定，原告要求被告向其偿还借款本金332362.7元的诉请，本院依法予以支持，原告要求截止2019年11月19日止的利息3354.3元及罚息9.18元的诉请及支付至实际还款之日止的利息的诉请，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移本法第十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本案中，因被告将其购买的位于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋（不动产权证号：117XXXXXXX-X-X-X-XXXXX-X）作为其与原告的借款抵押，并办理了抵押登记，故原告要求将位于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋（不动产权证号：117XXXXXXX-X-X-X-XXXXX-X）变现所得价款优先受偿的诉请，本院依法予以支持。综上所述，依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十五条的规定，判决如下：一、被告郝艳军于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行支付借款本金332362.7元。二、被告郝艳军于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行支付截止2019年11月19日止的利息3354.3元及罚息9.18元，并按照合同约定支付自2019年11月20日起至实际还款之日止的利息。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行对于位于西安市灞桥区XX路XX段XX苑XX号楼XX幢XX单元XX室房屋（不动产权证号：117XXXXXXX-X-X-X-XXXXX-X）变现所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6741元，由被告郝艳军承担。因原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行已预交，被告郝艳军并上述款项支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  赵 妍人民陪审员  于卫平人民陪审员  王惠云二〇一九年十二月二十一日书 记 员  唐珮云打印：扈艳红校对：鲁蔓年月日送达1