湖北省武汉市武昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0106民初14956号 原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：徐巧丽，公司员工。 被告：杜银，女，1987年9月30日出生，汉族，居民身份证住址湖北省武汉市东西湖区。 委托诉讼代理人：赵明，系杜银丈夫，1985年9月24日出生，汉族，居民身份证住址河南省正阳县， 原告维仕担保有限公司与被告杜银追偿权纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法由审判员徐齐适用简易程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告维仕担保有限公司的委托诉讼代理人徐巧丽，被告杜银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告维仕担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还担保债务人民币28820.49元；2、判令被告向原告支付违约金15000元；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年6月23日，原告维仕担保有限公司作为担保方、被告杜银作为借款人、案外人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸信托公司）作为出借人、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）作为服务方共同签订了一份《个人消费信托贷款及服务合同》，该合同约定由对外经贸信托公司向被告发放金额为50000元的个人消费贷款，贷款期限为24个月，起始日贷款人放款日，月利率为0.95%，被告每月的还款额为本息2558.33元，并应向维仕金融公司及原告支付服务费及担保费675元，被告授权于合同生效后次月起连续24个月在合同列明的被告银行账户上扣划合同约定的全部款项，如因被告账户余额不足导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向服务方及贷款人各支付每笔每次100元的扣款失败手续费，若原告为被告承担了连带保证责任，则被告承诺无条件足额归还原告为其支付的全部款项，同时承担原告在承担连带保证责任时及承担连带责任后向被告追偿过程中发生的包括但不限于律师费、交通费、通信费、调查费、鉴定费、法院案件受理费等一切费用；被告违反任何一期还款及支付义务，则贷款人有权宣布合同贷款提前到期，合同立即解除，被告应立即偿还全部贷款本金、应付利息和其他所有应付款项，被告不支付的，贷款人有权要求原告承担连带保证责任；被告未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，贷款人或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收0.1%的罚息，直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止；若被告对贷款人构成违约且不能及时承担违约责任的，则被告还应支付给原告15000元的违约金；因履行合同引起的任何争议，由各方协商解决，协商不成的，由约定的武汉市武昌区人民法院管辖。次日，贷款被划入被告指定的银行账户。但自2016年6月起被告就未按期归还合同约定的贷款本息及相关费用。由于被告长期违约行为，债权人对外经贸信托公司要求原告承担连带保证责任，故原告于2016年12月12日代为偿还了被告结欠的贷款本金、利息、罚息及扣款失败手续费共计28820.49元，对外经贸信托公司为此出具了《已履行担保责任确认书》予以确认。综上，原告为维护自己的合法权益，诉至本院，请求判如所请。 被告杜银辩称：被告请求担保金额过高，合同约定不符合相关法律规定，对外经贸信托公司出借款项时预先扣除手续费，实际出借本金49000元，且被告手续的手续费、服务费、罚息、扣款失败手续费等不符合法律规定，没有依据，不应得到支持；合同约定的违约金过高，违约金应以补偿性为主，惩罚性为辅；请求法院依法判决。 原告维仕担保有限公司围绕其诉讼请求向本院提交证据如下：个人贷款申请表、个人消费信托贷款及服务合同、特别提示函、个人消费信托贷款借款借据、放款凭证、已履行担保责任确认书及附表、付款业务回单、对外经贸信托公司营业执照及金融许可证、还款明细表。被告杜银围绕其答辩意见向本院提交证据如下：杜银银行流水。本院组织原、被告进行了证据交换和质证，对原、被告无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 案外人对外经贸信托公司成立于1987年9月30日，2008年1月10日由中国银行业监督管理委员会发放《金融许可证》。 2015年6月17日，杜银向案外人维仕金融公司提交《个人消费信托贷款申请表》，申请50000元24期大宗消费品贷款。 2015年6月23日，杜银、维仕担保有限公司及案外人对外经贸信托公司、维仕金融公司共同签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定由对外经贸信托公司向杜银发放期限24个月的大宗消费品贷款50000元、贷款月利率0.95%；贷款手续费按贷款金额2%计算，即1000元，在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；维仕金融公司（或其授权的下属公司）、维仕担保有限公司为杜银的贷款提供服务及担保，杜银同意每月按贷款金额1.35%支付服务费、担保费，由杜银在每月还款日与贷款本息一起支付，直至贷款期限届满。贷款50000元在扣除约定的费用后划入杜银银行账户。杜银应在本合同项下贷款发放的次月起按月等额偿还本金、利息、服务费及担保费，还款日为每月放款日对应之日期的前一日。贷款每月还款额3233.33元（其中本息2558.33元、服务费及担保费675元），如因杜银账户余额不足导致扣划失败，杜银应就失败的次数向对外经贸信托公司、维仕金融公司各支付每笔每次人民币100元的扣款失败的费用。杜银委托维仕担保有限公司为其对对外经贸信托公司的债务提供连带责任保证，担保期间为本合同生效起至上述债务履行期限届满之日后两年止，担保范围为对外经贸信托公司有权向杜银收取的本金、利息等款项。若维仕担保有限公司为杜银承担了连带保证责任，则杜银承诺无条件足额归还维仕担保有限公司为其支付的全部款项，同时承担维仕担保有限公司在承担连带保证责任时及承担连带保证责任后向杜银追偿过程中发生的包括但不限于律师费、交通费、通信费、调查费、鉴定费、法院案件受理费等一切费用。维仕担保有限公司为杜银本合同项下所欠对外经贸信托公司的债务（所欠本金和利息）承担连带保证责任，该担保不可撤销。担保责任的履行，在对外经贸信托公司宣布贷款提前到期并立即解除《个人消费信托贷款及服务合同》权利时，或对外经贸信托公司要求时，维仕担保有限公司应立即按照对外经贸信托公司的要求履行担保义务，向对外经贸信托公司指定的还款账户足额缴纳杜银应支付的全部款项，若维仕担保有限公司承担了连带保证责任，则有权足额向杜银追偿（包括维仕担保有限公司为此发生的一切费用）。本合同项下贷款到期或每一还款期，杜银未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，对外经贸信托公司或其委托机构有权对逾期未还贷款本息按日0.1%计收罚息，直至全部本金、利息、罚息及全部款项付清为止。若杜银违约且不能及时承担违约责任，造成本合同宣布贷款提前到期或被提前解除，应支付维仕金融公司3000元违约金；本合同被宣布贷款提前到期或提前解除，致使维仕担保有限公司被对外经贸信托公司追究连带保证责任的，则杜银除必须按本合同约定条款履行外，还应支付维仕担保有限公司15000元违约金。本合同首部载明的杜银的居住地址为杜银的送达地址（本合同履行过程中，杜银若需要变更送达地址，应当以EMS方式向对外经贸信托公司进行书面告知）。在双方关于本合同的权利义务终止前，对外经贸信托公司因履行义务、实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向杜银最后书面告知的送达地址邮寄任何书面文件，该等文件在投邮后的第三日视为已送达杜银。 前述合同签订后，对外经贸信托公司通过维仕金融公司于2015年6月24日将扣除贷款手续费1000元后余额49000元划入杜银银行账户。自2015年7月至2016年5月期间，杜银偿还贷款本金、利息、服务及担保费用35769.19元。但自2016年6月后，杜银未再按合同约定偿还贷款本金、利息、服务及担保费用。2016年12月12日，维仕担保有限公司向对外经贸信托公司支付28820.49元，维仕担保有限公司自述前述金额包含杜银拖欠的贷款本金27083.37元、利息1425元、罚息312.12元。2017年1月18日，杜银还款1000元后，未再偿还任何款项，维仕担保有限公司为维护其合法权益，诉至本院，请求判如所请。 本院认为，维仕担保有限公司与杜银、对外经贸信托公司、维仕金融公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》系当事人真实意思表示，未违法法律法规的规定，该合同合法有效，各方当事人均应当按照法律、法规规定及该合同约定履行各自义务。杜银违反合同约定还款，维仕担保有限公司代杜银履行了偿还义务，取得对杜银追偿权，但追偿的范围不应超过借款人通过诉讼可获得法律保护的范围。对于超出部分，原告应自行承担责任。 对外经贸信托公司作为出借人，在借款发放时预先扣除1000元的手续费违反法律规定，本院认定对外经贸信托公司实际出借的本金金额49000元。根据双方合同约定，杜银在履行合同过程中，按照合同约定每月偿还固定的本息及服务费、担保费，但随着杜银按照合同约定偿还本金，其相对应的利息及服务费、担保费将逐渐减少，对于其多偿还的部分，本院依法冲抵为借款本金。综上，本院计算杜银尚欠本金22916.31元（详见附表）。至于维仕担保有限公司主张代偿的三个月的利息、罚息的问题，依照法律规定，应以尚欠本金为基数，按照月息2%的上限，计算三个月的费用为1374.98元，抵扣杜银于2017年1月18日还款的1000元，杜银还应支付维仕担保有限公司利息、罚息374.98元。 关于维仕担保有限公司主张违约金的问题，合同按照借款总金额的30%计算违约金过高，本院调整为杜银按照尚欠借款本金的30%向维仕担保有限公司支付违约金6874.89元。 被告杜银经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为自动放弃答辩权利，承担对其不利的法律后果。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告杜银应于本判决生效之日起十日内向原告维仕担保有限公司偿还代偿的借款本金22916.31元及利息、罚息、扣款失败手续费374.98元； 二、被告杜银应于本判决生效之日起十日内向原告维仕担保有限公司支付违约金6874.89元； 三、驳回原告维仕担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费896元，减半收取448元，由原告维仕担保有限公司负担171元，被告杜银负担277元（此款原告维仕担保有限公司已垫付，被告杜银连同上述款项一并支付给原告维仕担保有限公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。 审判员  徐齐 二〇一九年十二月二日 法官助理司方圆 书记员刘莹