云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4070号原告:招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164。营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，职务：行长。委托诉讼代理人：杨栎莼，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：王瑶，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所实习律师，一般诉讼代理。被告：周磊，男，1981年8月30日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。被告：吴敏，女，1981年8月3日出生，汉族，身份证住址：云南省楚雄彝族自治州楚雄市。委托诉讼代理人：杨晨艺，女，1980年1月3日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市官渡区，一般诉讼代理。被告：钟桂芳，女，1957年10月5日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。被告：周诚，男，1950年6月16日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）与被告周磊、吴敏、钟桂芳、周诚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人杨栎莼，被告吴敏、周磊到庭参加诉讼，后本院依法追加钟桂芳、周诚作为共同被告参加诉讼，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王瑶，被告吴敏的委托诉讼代理人杨晨艺，被告钟桂芳、周诚到庭参加诉讼，被告周磊经本院合法传唤，无正当理由未不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即支付逾期金额387579.32元（借款本金372486.54元、利息11265.53元、罚息3511.78元、复息315.47元），以及自2019年2月22日起至被告还清款项之日止的利息、复息、罚息；2、判决原告根据《个人授信及担保协议》的约定对抵押物即昆明市北市区（彩信园）×幢×单元×号房屋（房产证号：昆明市房权证字第××号，他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号）予以折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、判决由被告承担本案的诉讼费、保全费、公证费、律师费及因诉讼产生的其他费用。事实和理由：原告与被告于2011年5月31日签订《个人授信及担保协议》，约定由原告向被告提供总额为38万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，自2011年6月20日至2031年6月20日，并约定若借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。周磊、钟桂芳、周诚以其共有的位于云南省昆明市彩信园的房屋作为抵押物，担保《个人授信及担保协议》项下所有借款的履行。在《个人授信协议》授信额度下，原告与被告签订了《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》，被告可以根据两份协议书的约定向原告申请贷款。原告按照合同约定及被告的申请发放了额度贷款，被告却未按期履行还款义务，自2018年7月21日开始逾期，原告多次催收未果。被告的违约行为给原告造成了严重经济损失，为了维护原告的合法权益，根据合同约定以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，诉至法院。望法院依法审理，支持原告的全部诉讼请求。被告周磊、吴敏、钟桂芳、周诚共同辩称：1、对原告诉求的时间金额均没有异议，但是银行不守信用，更改了之前的承诺；2、借款项下捆绑的保险费用，原告方并没有提起；3、银行到我们家催收，造成了老人生病住院，今年我们已经正常还款了；4、抵押的房屋是我们家里的唯一住房请法官酌情，我们愿意和银行继续协商还款事宜，罚息和复息希望原告能够减免。四被告未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年5月31日，原告与被告周磊、吴敏、钟桂芳、周诚签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：119999871084033425），其中，被告周磊、吴敏系授信申请人，被告周磊、钟桂芳、周诚系抵押人。协议约定：1、原告向被告周磊、吴敏提供38万元的可循环授信额度；2、授信期间为240个月，即从2011年6月20日起到2031年6月20日止；3、被告周磊、钟桂芳、周诚以昆明市北市区（彩信园）×幢×单元×号房屋设定最高额抵押并办理了登记，登记字号为（昆明市）房他证昆字第××号，债权数额为38万元；4、抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；5、授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。在《个人授信及担保协议》的基础上，原告与被告周磊于同日签订《个人贷款随借随还协议书》（协议编号：119999871084033425）、《个人贷款消费易协议书》（协议编号：119999871084033425）。原告共向被告周磊发放贷款379999.8元，该贷款执行利率5.655%，还款方式为按月结息到期还本，截止2019年11月20日，四被告尚欠原告借款本金345486.54元、利息13850.44元、罚息22595.82元、复息1165.7元。本院认为，《个人授信及担保协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告周磊发放了贷款，但被告周磊、吴敏、钟桂芳、周诚在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，现该合同期限已届满，被告周磊、吴敏、钟桂芳、周诚应承担逾期还款的违约责任，故原告要求被告周磊、吴敏、钟桂芳、周诚归还借款本金、逾期利息、复息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告周磊、钟桂芳、周诚以其位于昆明市北市区（彩信园）×幢×单元×号房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合法有效，故原告有权在被告未归还借款的情况下对抵押物实现抵押权，并从所得价款中优先受偿。原告为实现债权的律师代理费11627元是由于被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，该费用未超出法律法规规定的标准，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周磊、吴敏应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还截止2019年11月20日，被告周磊、吴敏尚欠原告借款本金345486.54元、利息13850.44元、罚息22595.82元、复息1165.7元，并承担自2019年11月21日起至实际清偿借款本金之日止的逾期利息、罚息、复息；二、若被告周磊、吴敏到期不履行上述债务，原告招商银行股份有限公司昆明分行有权对被告周磊、钟桂芳、周诚设定抵押的位于昆明市北市区（彩信园）×幢房屋【（昆明市）房他证昆字第××号】享有抵押权，有权对该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，但以登记的38万元为限；三、被告周磊、吴敏应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付其为实现债权的律师代理费11627元；四、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7114元，由被告周磊、吴敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  桂欣人民陪审员  李慧人民陪审员  唐丽二〇一九年十二月六日书 记 员  王宇