广西壮族自治区田东县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1022民初1608号 原告：中国建设银行股份有限公司田东支行，住所地广西田东县平马镇油城路207号。 负责人：梁丽芳，该行行长。 委托代理人：赵德胜，广西中名律师事务所律师。 委托代理人：谭朝晖，广西中名（平果）律师事务所律师。 被告：黄鹏程，男，1984年11月9日出生，壮族，住广西田东县。 被告：蒙丽，女，1977年8月14日出生，壮族，住广西田东县。 被告：田东瑞田房地产开发有限公司，住所地广西田东县平马镇庆平路东园巷6号。 法定代表人：胡安明，该公司经理。 原告中国建设银行股份有限公司田东支行（以下简称建行田东支行）与被告黄鹏程、蒙丽、田东瑞田房地产开发有限公司（以下简称瑞田公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告建行田东支行的委托代理人谭朝晖、被告黄鹏程到庭参加诉讼。被告蒙丽、瑞田公司经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行田东支行向本院提出诉讼请求：1.确认原告与被告黄鹏程、蒙丽签订的《个人住房（商业用房）借款合同》解除；2.判令被告黄鹏程、蒙丽向原告偿还借款本金330,875.65元及所欠的利息、罚息（截至2019年7月5日已形成的未付利息33,539.50元、罚息4,137.70元，从2019年7月5日起至还清之日所产生的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计息方式计算）；3.判令被告黄鹏程、蒙丽向原告偿还原告为实现债权所发生的律师费18,427.64元；4.判令瑞田公司对被告黄鹏程、蒙丽所欠原告的上述债务承担连带责任；5.判令原告对被告黄鹏程、蒙丽抵押给原告的位于广西田东县的价款享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为判令被告黄鹏程、蒙丽向原告偿还借款本金330,875.65元及所欠的利息、罚息（截至2019年10月23日已形成的未付利息37,360.15元、罚息5,232.23元，从2019年10月24日起至还清之日所产生的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计息方式计算）。事实与理由：被告黄鹏程、蒙丽以购房为由向原告借款，双方于2014年9月1日签订《个人住房（商业用房）借款合同》。借款合同约定借款金额350,000元，借款用于购房，借款期限300个月。借款利率按浮动利率方式计算。还款方式为等额本息还款法；逾期不还，按贷款利率水平上加收50%的罚息，并按中国人民银行规定计收复利；如不能按期还本付息，原告有权提前收回已发放的贷款；另约定原告为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）由三被告承担。被告黄鹏程、蒙丽以位于田东县为借款提供担保，并办理了抵押登记。瑞田公司表示愿意为黄鹏程、蒙丽的贷款承担连带保证担保责任。合同签订后，原告依约向黄鹏程、蒙丽支付贷款。合同履行过程中，二被告并未依约履行还本付息义务，其行为已构成违约。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。 被告黄鹏程辩称，其对原告的诉请、事实和理由均无异议，由法院依法判决并将房子拍卖抵偿银行贷款。 被告蒙丽、瑞田公司未作答辩亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄鹏程对原告证据均无异议，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄鹏程、蒙丽因购买瑞田公司开发的瑞田盛世嘉园第10幢1单元1102号房屋而向原告借款，双方于2014年9月1日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：450201900-2012-20140323362）。借款合同约定借款金额350,000元，借款期限300个月（即2014年9月1日至2039年9月1日）；贷款利率执行浮动利率；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在每月对日；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息2,374.17元；本合同项下担保方式为保证和抵押；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)，由借款人承担。违约责任条款约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。被告黄鹏程、蒙丽以其所有的、位于田东县房屋为借款提供担保，双方办理了抵押预告登记。同时，原告与被告瑞田公司签订《商品房项目按揭合作协议书》，瑞田公司对每一购房人向原告借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证。保证期限从借款合同生效之日起，至瑞田公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，原告持有借款人所购房屋的《房屋他项权证》之日止。上述两份合同约定，抵押担保及保证担保范围均包括债务本金、利息、罚息等债权人实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告向黄鹏程、蒙丽发放了贷款。原告提交的个人贷款对账单载明，截至2019年10月23日，被告已拖欠本金330,875.65元、利息37,360.15元、罚息5,232.23元。 因被告黄鹏程、蒙丽未能依约还款，经催收未果，原告于2019年6月10日向二被告发出解除合同通知。至本案诉讼时，涉诉抵押财产尚未办理抵押登记。 本院认为，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》、《商品房项目按揭合作协议书》，主体适格，内容没有违反法律、法规的强制性规定，系当事人的真实意思表示，属合法有效合同。原告与被告黄鹏程、蒙丽签订借款合同后，原告按约定履行了放贷义务，被告未按约还款的行为构成违约，根据双方借款合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求二被告立即清偿借款本息及相关费用，解除与二被告的借贷关系。原告已向被告发出解除合同通知书，自通知到达对方时已解除，因此，原告解除与二被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》，符合合同解除的法律要件，本院予以确认。合同解除后，二被告应向原告偿还拖欠的贷款本金330,875.65元、利息37,360.15元、罚息5,232.23元。对原告要求被告支付律师费的诉请，因原告未能提供缴纳律师费的相关票据，对此本院不予支持。关于本案抵押财产优先受偿的问题。诉争房屋上设定的抵押预告登记，与抵押权设定登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对诉争房屋享有现实抵押权，故本院对原告主张行使优先受偿权的诉请不予支持。 被告瑞田公司在《商品房项目按揭合作协议书》明确约定为购房人的借款承担连带责任保证。涉诉的抵押财产至今未办理正式的抵押登记手续，瑞田公司应按约定在保证担保范围内对借款人的债务承担连带清偿责任，瑞田公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告蒙丽、瑞田公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告中国建设银行股份有限公司田东支行与被告黄鹏程、蒙丽于2014年9月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：450201900-2012-20140323362）解除； 二、被告黄鹏程、蒙丽共同向原告中国建设银行股份有限公司田东支行偿还贷款本金330,875.65元； 三、被告黄鹏程、蒙丽共同向原告中国建设银行股份有限公司田东支行支付截止2019年10月23日的利息（含罚息）42,592.38元；从2019年10月24日起按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：450201900-2012-20140323362）约定计付利息至本案生效判决规定的履行期限最后一日止； 四、被告田东瑞田房地产开发有限公司对上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司田东支行的其他诉讼请求。 本案受理费7,105元，由被告黄鹏程、蒙丽、田东瑞田房地产开发有限公司共同负担（此款原告已预交，被告在支付上述款项时一并向原告付清）。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，逾期应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数递交副本，上诉于百色市中级人民法院，并依法预交上诉费（户名：待结算财政款项-法院诉讼费专户，开户行：农行百色分行营业部，账号：60×××97）。 审 判 长  刘燕平 人民陪审员  向智作 人民陪审员  谭桂荣 二〇一九年十二月二十五日 书 记 员  唐圆圆