广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初27738号原告：佛山市禅城集成小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市禅城区*******************，统一社会信用代码914***********681G。法定代表人：张某1。委托诉讼代理人：许俊平、吴微微，广东林天律师事务所律师、实习律师。被告：胡虹，女，汉族，1974年9月28日出生，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码441************026。委托诉讼代理人：钟承霖，广东重威律师事务所律师。被告：赖赵勇，男，汉族，1976年2月6日出生，住广东省仁化县******综合厂，公民身份号码440************47X。原告佛山市禅城集成小额贷款有限公司（下称集成贷款公司）诉被告胡虹、赖赵勇借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理，依法适用简易程序分别于2019年11月6日、2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许俊平、吴微微，被告胡虹委托诉讼代理人钟承霖到庭参加诉讼。被告赖赵勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告胡虹清偿借款本金150万元、利息及罚息（利息、罚息从2018年8月24日以150万元为本金，按年利率24%计算，暂计至2019年6月13日为254000.2元，自2019年6月14日至被告实际清偿全部债务之日止以实际拖欠的本金为基数按照年利率24%计算），律师费10000元、担保费1500元；2.原告对佛山市禅城区************【粤（2017）佛禅不动产证明第0039678号】行使担保物权，对变卖、拍卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；3、被告赖赵勇对上述债务承担连带清偿责任；4、因本案产生的一切诉讼费用及保全费全部由两被告承担。事实和理由：原告系一家经依法核准注册、许可经营小额贷款业务的企业。2017年8月25日，胡虹与原告签订集微贷字2017第083号《借款合同》，约定由胡虹向原告借款人民币150万元，借款期限720天即自2017年8月25日起至2019年8月14日止，借款利率为7%/年，借款利息按照实际借款日期及天数计算；如胡虹不能足额偿还本息即构成违约，原告有权宣布已发放的贷款全部到期，并以实际欠款金额为基数，按照2%/30天的利率向原告计付利息及罚息，且原告为实现本合同债权所支出或将支出的各项费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、担保费等等）均由胡虹负担。同日，胡虹与原告签订《抵押合同》，约定以胡虹名下位于佛山市禅城区************（下称203房）作为抵押担保，并办理抵押登记。被告赖赵勇与原告签订《保证合同》，自愿为胡虹上述借款提供连带责任保证担保，担保范围包括但不限于主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、诉讼费及律师费等。原告分别于2017年8月29日及2018年1月30日，将两笔合计150万元贷款转入胡虹指定账户，履行了合同约定之义务。同时，胡虹分别向原告出具《借据》确认分别收到上述款项。但被告未能依约足额偿还每一期借款利息。为保障原告合法权益，请求判如所请。被告胡虹辩称：我方虽然在借款合同中明确送达地址，但实际上已没在该地址居住。原告2017年8月29日向我方汇款150万元，但在实际收到款项当天我方应原告的要求向原告立即转账支付了第一个月的利息27000元并且支付了手续费，合计32180元，我方认为上述款项应在本金中予以扣减。原告实际的的出借款项日期是2017年8月29日，所以每月支付利息的日期是应当相应延长至每月29日之前。对于案涉的借款，我方每月都会支付一定的本金和利息，根据借款合同的约定我们每月需要支付的利息只为每月8750元，多支付的款项应当相应的扣减本金。我方从2017年8月29日起至2018年7月30日间每月向原告偿还27000元，2018年11月12日偿还15000元，2018年12月2日偿还15000元，最后一期还款是在2018年12月15日还了1万元，具体以转账凭证及银行流水为准。我方一直有还款行为，也有还款的意愿，无奈于2018年8月24日因涉嫌诈骗罪被刑事拘留，羁押在顺德看守所，故中断了还款。羁押期间因未能及时处理生意上的事宜造成了巨额的亏损，同时我方名下的财产也被公安机关所查封、扣押，才导致释放以后无力偿还款项。我方认为属于因遭遇不可抗力才导致无力还款，非主动违约，应免除违约责任。而且原告对于我方无能力还款的行为也是知情的，未正式提出过异议，应视为原告同意我方延期还款，自原告起诉之日起才按照违约利率计算违约利息。关于律师费，因我方是基于不可抗力而未能履约，应免除违约责任，且原告未提供律师费的支付凭证以及发票，不应予以支持。关于担保费，因我方是因不可抗力而未能履约，应免除违约责任，且原告未提供担保合同予以佐证，单从发票也未能证明该担保费的支出与本案有关联性，也不应予以支持。即便要追究我方的违约责任，原告所诉请的违约责任也过高，根据《中华人民共和国合同法》相关规定，依法应予减少。案涉的借款我方非实际的借款人，实际借款人是被告赖赵勇，甚至我方此前每个月的还款都是赖赵勇转账给我方后再行转账给原告，但既然我方已经在借款合同中确认签字，也通过名下账户确实收到了借款，我方是真诚愿意代替赖赵勇偿还合法合理的本金及利息，等赖赵勇刑满释放后才向赖赵勇追索。我方愿意在实事求是的基础上协商偿还本金和利息，并请求原告给予一定的时间予以缓冲。诉讼中，原告围绕其诉讼请求提交了原、被告身份资料、借款合同、借据、抵押合同、保证合同、融资居间服务合同、不动产登记证明、房地产权证、转账凭证、诉讼委托代理合同及发票、诉讼财产保全责任保险保单及发票等证据。被告胡虹提交了中国民生银行电子银行业务回单、手机转账截图、拘留通知书、取保候审决定书、释放证明书、扣押清单、解除取保候审决定书、中国民生银行个人账户对账单等证据。经质证，双方对证据真实性均无异议。经本院审核，均予采信。综合本院采信的证据以及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：袁静名下银行账户于2017年8月23日分两笔转账合计85万元至胡虹名下账户，同日胡虹通过手机银行转出851216.8元，后203房设立的抵押权（抵押权人中国民生银行有限公司佛山分行）注销登记。2017年8月25日，集成贷款公司（甲方、贷款人）与胡虹（乙方、借款人）签订编号：集微贷字2017第083号《借款合同》，主要约定乙方向甲方借款1500000元；甲方可以通过甲方或者第三方账户将借款汇入乙方指定的收款账户，在本协议约定的借款金额及借款期限内，甲方可根据乙方申请分笔、分期发放出借款项，甲方实际出借金额及借款期限以乙方出借的借据为准；借款期限为720天，自2017年8月25日起至2019年8月14日止，借款利率为7%/年，利息自实际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算；按月付息，到期一次性还本，乙方应在次月25日前一次性支付当月利息给甲方，最后一期利息应在借款期限届满前支付；如乙方未能按时、足额偿还本合同项下任何一期本金或利息，甲方有权宣布已发放的全部贷款到期，乙方应立即向甲方偿还全部借款本金、利息及相关费用；出现任何贷款提前到期的情形时，乙方除应立即偿还全部本金、利息及相关费用外，还应自违约之日起，以实际欠款金额为基数，按2%/30天的利率向甲方计付利息及罚息；甲方为实现本合同债权已支出或将会支出的各项费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费及担保费等均由乙方承担。同日，集成贷款公司（甲方、抵押权人、债权人）还与胡虹（乙方、抵押人）签订编号：集微抵字2017第083号《抵押合同》，与赖赵勇（乙方、保证方）签订编号：集微保字2017第083号《保证合同》。《抵押合同》主要约定乙方以其所有的203房作为借款抵押物抵押给甲方，抵押物共有人同意以抵押物为主合同项下债权提供抵押担保并对该债务承担连带担保责任，担保范围为主合同项下债务人的全部义务，包括本金、利息、违约金、诉讼费、保全费、担保费及律师费等。《保证合同》主要约定乙方对债务人胡虹在主合同项下的全部义务，包括但不限于主合同项下的债权本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、保全费、担保费及律师费等承担无限连带担保责任，保证期限为主合同债务人履行债务期限届满之日起五年。同日，胡虹（甲方、委托方）还与集成贷款公司（乙方、居间方）签订《融资居间服务合同》，约定甲方委托乙方提供融资居间服务，融资总额为150万元，乙方根据实际获得融资资金及时间，按每月1.217%利率向乙方支付报酬。2017年8月29日，陈颖华受集成贷款公司委托从其名下账户转账100万元至胡虹名下账户（账号尾号2644，下称胡虹账户）；胡虹账户分17笔，每笔转账5万元合计85万元至袁静名下账户，并另转账32180元至袁静名下账户；广东嘉友网络科技有限公司（下称嘉友公司）受托从其名下账户转账50万元至胡虹账户，转账附言“JLXD1272170434委托放款”。同日，胡虹分别签署《借据》，确认收到集成贷款公司依涉案借款合同出借款项100万元及50万元，借期360天，借款利率7%/年。2017年9月30日至2018年1月29日间，胡虹账户分5笔，每笔转账27000元至集成贷款公司名下账户。2018年1月30日集成贷款公司转账50万元至胡虹账户，后胡虹账户即时转账50万元至嘉友公司名下账户，当日胡虹签署《借据》，确认收到借款50万元，借款期限360天，借款利率7%/年。2018年2月28日至2018年7月30日间，胡虹账户分6笔，每笔转账27000元至吕嘉欣名下账户。后胡虹分别于2018年11月12日、同年12月2日、同年12月15日向吕嘉欣名下账户转账15000元、15000元及10000元。另查明一：涉案203房登记在胡虹个人名下，权利证号：粤房地证字第C5248600号。该房产2017年9月1日登记抵押，他项权证号：粤（2017）佛禅不动产证明第0039678号，登记抵押权人为集成贷款公司，抵押人为胡虹，担保债权数额150万元。另查明二：胡虹曾因涉嫌诈骗被佛山市公安局禅城分局2018年8月24日拘留，后于2018年9月30日被释放。另查明三：2019年8月29日，集成贷款公司与广东林天律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，就其与胡虹、赖赵勇借款纠纷一案聘请该律师事务所作为代理人，代理阶段为：诉讼程序及执行阶段至执行终结之日止；约定律师费为10000元。广东林天律师事务所已开具相应律师费发票。另查明四：集成贷款公司在本案中提出财产保全申请，永安财产保险股份有限公司广东分公司就此承保了诉讼财产保全责任保险，集成公司已支付保险费2500元。原告案中陈述：原告收取的融资服务费实为利息，原告向胡虹实际收取的利息系按年利率21.6%计算，胡虹多数月份是以年利率21.6%（即每月27000元）向原告支付利息；袁静为原告公司员工，系涉案借贷合同的经办人；2017年8月29日胡虹支付至袁静账户的31280元包括预收一个月的利息27000元及前期垫资85万元的“过桥”手续费；袁静收款后次日已将27000元利息转交原告，收取的“过桥”手续费没有合同依据；嘉友公司是受原告委托转账出借50万元予胡虹，后因P2P平台规范化问题，原告在2018年1月30日重新出借50万元予胡虹，出借的50万元已返还予嘉友公司。被告胡虹案中陈述：我方向原告借款前欠付民生银行佛山分行贷款85万元，203房也抵押予该行，原告为协助我方办理203房抵押注销手续，通过袁静名下账户向我方支付了85万元，同时我方向民生银行佛山分行偿还抵押贷款851216.8元，后原告通过陈颖华向我方出借了100万元，同日我方向袁静账户返还85万元，并向原告支付了首期利息、融资服务费及手续费共32180元。本院认为，原告系由省级政府批准设立小额贷款公司，不具备金融机构资格，其与被告之间因借贷关系产生的纠纷，属于民间借贷纠纷，本案适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《民间借贷问题规定》）相关规定。涉案的借款合同、保证合同、抵押合同、融资居间服务合同系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，合法有效。虽被告胡虹在借期内因涉嫌诈骗被拘留，但此不为其未履行合同义务合法事由。被告胡虹未依约向原告返还借款本息，行为已构成违约，依法应承担相应违约责任。关于原告诉请的本息。就出借本金问题，《民间借贷问题规定》第二十七条规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。案中，原告确认2017年8月29日出借150万后收取一个月利息27000元及“过桥”手续费5180元，依据前述规定，本院将27000元从借款本金中扣除；另以“过桥”手续费收取的5180元，因缺乏合同依据，本院一并从借款本金中扣除，则原告实际出借本金金额应为1467820元。原告确认其融资服务费实为利息，借款利息年利率实为21.6%，依据《民间借贷问题规定》第二十六条规定，该利率未超出法律规定上限，本院予以支持。被告胡虹按月支付利息系至2018年7月30日止，从原告实际出借款项之日至2018年7月30日（336天），以1467820元为本金，按年利率21.6%（即月利率1.8%）计算，此期间利息依约计为1467820元×1.8%/月÷30天/月×336天=295913元（取整），而被告胡虹实际支付款额为297000元，超额部分（1087元）本院抵扣借款本金，则至2018年7月30日被告胡虹实际欠付借款本金1466733元。从2018年7月31日始，被告胡虹未再足额支付借款利息，依照借款合同约定，应自违约之日起按照2%/30天（即年利率24%）支付利息罚息。原告诉求从2018年8月24日起计算利息、罚息系对其民事权利的自主处分，本院予以准许。从2018年8月24日计至被告胡虹最后一期还款（即2018年12月15日，共114天），被告胡虹应支付利息、罚息为1466733元×2%/30天÷30天×114天=111472元（取整），被告已支付利息、罚息40000元，仍欠付71472元。从2018年12月16日起，被告胡虹应以1466733元为本金，按年利率24%支付利息至欠款本金实际清偿之日止。原告诉请超额部分，本院不予支持。对原告诉求的律师费、担保费。涉案借款合同对此已有明确约定，原告亦确实为通过诉讼主张债权支出了相应费用，诉求金额合法有据，本院均予支持。被告赖赵勇与原告签订《保证合同》，承诺为被告胡虹涉案债务承担连带保证责任，依法应对被告胡虹前述金钱给付义务承担连带责任。被告胡虹名下的203房已办理抵押登记手续，抵押权人为原告，现被告胡虹未履行到期债务，原告诉请其对抵押房产享有优先受偿权，本院亦予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告胡虹于本判决发生法律效力之日起十五日内，向原告佛山市禅城集成小额贷款有限公司偿还借款本金1466733元及利息、罚息（利息、罚息截至2018年12月15日为71472元，自2018年12月16日起的利息、罚息应以1466733元为本金按年利率24%计至借款本金实际清偿之日止）；二、被告胡虹于本判决发生法律效力之日起十五日内，向原告佛山市禅城集成小额贷款有限公司支付因本次诉讼产生的律师费损失10000元及担保费2500元；三、被告赖赵勇对被告胡虹的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告佛山市禅城集成小额贷款有限公司对被告胡虹名下位于佛山市禅城区************【权利证号：粤房地证字第C5248600号；他项权证号：粤（2017）佛禅不动产证明第0039678号】折价、变卖、拍卖所得价款在本判决第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告佛山市禅城集成小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取10345元，财产保全费5000元，由原告佛山市禅城集成小额贷款有限公司负担200元，被告胡虹、赖赵勇负担15145元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 陈 超二〇一九年十一月十三日书记员 卢俐桦