云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2504民初800号原告：中国银行股份有限公司弥勒支行，住所地：弥勒市髯翁西路40号。负责人：陈联松，系该支行行长。委托诉讼代理人：马克伟，系该支行员工。代理权限：特别授权。被告：张仕芬，女，1986年5月4日出生，汉族，居民，住弥勒市，现住弥勒市。被告暨被告张仕芬的委托诉讼代理人：黄海明，男，1982年10月24日出生，汉族，居民，住弥勒市，现住弥勒市。代理权限：特别授权。被告：黄海云，男，1985年11月20日出生，汉族，居民，住弥勒市。被告：姜艳，女，1988年1月21日出生，汉族，居民，住弥勒市。原告中国银行股份有限公司弥勒支行与被告黄海明、张仕芬、黄海云、姜艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司弥勒支行的委托诉讼代理人马克伟，被告暨被告张仕芬的委托代理人黄海明到庭参加诉讼，被告黄海云、姜艳经本院公告送达开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司弥勒支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除原告与被告黄海明于2015年2月25日签订的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》被告黄海明、张仕芬及保证人黄海云、姜艳共同签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》；2.请求人民法院判令被告黄海明、张仕芬立即偿还所欠原告贷款本金302476.51元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付拖欠利息、罚息（截止2019年1月8日的利息为12248.83元，罚息为1725.82元），合计316451.16元。3.请求人民法院判令被告黄海明、张仕芬自2019年1月9日起至实际还清之日止的利息、罚息、赔偿金等费用。4.请求人民法院判决原告对被告所购买的位于弥勒市房屋拍卖后享有优先受偿权。5.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：黄海明、张仕芬因房屋装修需要于2015年2月25日与原告签订了《中国银行股份有限公司个人（质）押循环贷款合同》以及《补充协议》约定贷款金额为450000元人民币，贷款期限为96个月。原告按时向被告发放了贷款，全面履行了合同义务，但二被告未如期偿还贷款本息。经原告多次催促，被告均未履行还款义务。原告认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人（质）押循环贷款合同》合法有效，合同对利息以及罚息、还款金额以及还款方式的约定具体、明确。现被告拒不履行还款义务己构成违约，故原告有权要求解除与被告签订的合同，并要求被告立即偿还本金及罚息。综上所述，原告为维护自身合法权益特向人民法院提起诉讼，恳请贵院公正审理，依法支持原告的诉讼请求。案件审理中，原告撤回了对被告姜艳的起诉，本院予以准许。被告黄海明、张仕芬辩称：认可与原告签订过金融借款合同，也认可银行欠款本息的金额，但是合同期限还未到，现在想与银行商量一下，能不能给一年时间处理房子，等房子卖了就偿还贷款。被告黄海云、姜艳未作答辩。诉讼中，原告为证实自己的主张和支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：1.原告营业执照正副本复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，欲证实中国银行股份有限公司弥勒支行的主体身份。2.被告身份证、被告户口薄、被告结婚证复印件各1份，欲证实被告的自然情况。3.中国人民银行股份有限公司个人循环贷款额度协议、中国人民银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同、中国人民银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同、共同还款承诺书、同意抵押承诺书、借款借据、房屋他项权利证、贷款已还款明细清单复印件各1份，欲证实被告向中国银行股份有限公司弥勒支行申请个人抵（质）押循环贷款并逾期的事实。4.催收通知书一份，欲证明被告逾期后原告催收的事实。被告黄海明、张仕芬对原告方的证据均无异议，被告黄海云、姜艳未发表质证意见。被告黄海明、张仕芬、黄海云、姜艳未向本院提交证据。经举证、质证并经本院审查，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实，各组证据之间相互印证，能证实原告待证事实，予以采信。本院经审理认定事实如下：被告黄海明与张仕芬系夫妻，被告黄海云系被告黄海明之弟。2015年3月，被告黄海明作为借款人，原告中国银行股纷有限公司弥勒支行作为贷款人，签订合同编号为2015年抵循字019号的《个人循环贷款额度协议》，约定：额度金额450000元，期限自2015年3月起2023年4月止，本额度由借款人根据需求分期循环使用，借款人每次提款均需签订个人循环贷款合同。同日，原告与被告黄海明、张仕芬、黄海云、姜艳签订了合同编号为2015年抵字第019号的《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：被告黄海明、黄海云以其所有位于弥勒市房屋［房屋所有权证号：弥勒市房权证（2011）字第00026431号］为上述借款作担保。后，原告与被告黄海明签订了合同编号为2015年抵借第019号的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：贷款用途为装修房屋，贷款金额450000元，期限96个月；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%确定；还款方式为月均还款法；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同还对其他相关事宜进行了约定。2015年3月9日，原告取得了被告黄海明、黄海云共有的上述房屋的他项权证。该他项权证载明：债权数额450000元。签订上述合同后，原告按约定向被告黄海明发放借款450000元。因被告黄海明未按期偿还借款本息，截止2019年1月8日，尚欠原告借款本金302476.51元，利息12248.83元、罚息1725.82元，合计31645.16元。原告催要未果，以被告违约为由提起诉讼。案件审理中，被告黄海明认可，该笔借款一半被其用于装修位于弥勒市房屋，一半被其用于做农资生意，其做生意所得利润均用于其与被告张仕芬的家庭生活开支。本院认为:原告与被告签订的《个人循环贷款额度协议》《个人循环贷款最高额抵押合同》《个人抵（质）押循环贷款合同》不违反法律及行政法规的规定，是合法有效的，对各方当事人均有约束力，各方当事人应全面履行各自的义务。原告依约定已向被告黄海明发放了借款，其已履行了合同义务，被告黄海明未按约定按期足额偿还借款本息已构成违约，应按约定偿还借款本息，并支付逾期利息、罚息。现原告要求解除合同，并主张截止2019年1月8日，被告黄海明尚欠原告借款本金302476.51元，利息12248.83、罚息1725.82元，合计316451.16元。证据充分，本院予以确认。另根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告张仕芬知悉被告黄海明向原告贷款的事实，且被告黄海明认可该笔借款用于了装修房屋及做生意，且生意所得用于了夫妻共同生活开支。故现原告主张由被告黄海明、张仕芬及时清偿本金302476.51元、利息12248.83、罚息1725.82，合计316451.16元，并按合同约定支付自2019年1月9日起至实际还清借款之日止的利息、罚息的诉讼请求，且于法有据，本院予以支持。另，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告黄海明、黄海云以其所有位于弥勒市房屋［房屋所有权证号：弥勒市房权证（2011）字第00026431号］为上述债务提供担保，现被告黄海明未能履行债务，原告作为抵押权人有权在最高债权额限度450000元内就被告黄海明、黄海云提供的上述担保财产优先受偿。原告主张被告黄海明、张仕芬不能清偿借款本息时，以提供担保的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款受偿的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告黄海明、张仕芬于判决生效后十日内一次性偿还尚欠原告中国银行股份有限公司弥勒支行的借款本金302476.51元，利息12248.83元，罚息1725.82元，合计316451.16元；并以实际欠款为基数按合同约定支付自2019年1月9日起至实际还清欠款之日止的利息、罚息。二、被告黄海明、张仕芬不能清偿上述债务时，原告中国银行股份有限公司弥勒支行有权以被告黄海明、黄海云所有位于弥勒市［房屋所有权证号：弥勒市房权证（2011）字第00026431号］的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额450000元限度内受偿，不足部分由被告黄海明、张仕芬继续清偿。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6064元，由被告黄海明、张仕芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  张利琼审 判 员  董惠敏人民陪审员  吕 磊二〇一九年十二月五日书 记 员  张稚涓