河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀07民终2379号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司，住所地张家口经济开发区纬三路林业大厦7层。 负责人：杨骏，总经理。 委托诉讼代理人：易海涛，男，公司职员。 被上诉人（原审原告）：武素芳，女，1962年9月22日出生，汉族，住张家口市桥东区。 被上诉人（原审原告）：王智勇，男，1985年9月5日出生，汉族，住张家口市桥东区。 二被上诉人委托诉讼代理人：闫雪，河北文昌阁律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司（以下简称大地财险张家口支公司）因与被上诉人武素芳、王智勇保险纠纷一案，不服河北省张家口经济开发区人民法院（2019）冀0791民初1170号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人、被上诉人王智勇及其委托诉讼代理人到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 大地财险张家口支公司上诉请求：撤销一审判决，改判大地财险张家口支公司不承担武素芳、王智勇主张的不合理损失10万元。事实与理由：一审法院认定事实错误，根据大地团体意外伤害保险条款第七条第一项规定醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品影响期间，遭受意外而导致事故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。据此，该案不应由大地财险张家口支公司承担保险责任，但是一审法院直接判决在保险责任限额内赔付，明显不合理。请二审法院查明事实依法改判。 武素芳、王智勇答辩称，导致本案事故发生的直接原因是死者王一宽被他人驾驶禁止驶入市区的无证自卸货车从后部撞击，导致开放性颅脑损伤致死，与其自身饮酒并无直接关联，根据保险近因原则，应当以意外事故确定王一宽的死因，因此属于大地财险张家口支公司的赔偿范围。根据保险法的规定，对保险格式条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。存在两种解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。一审判决确认大地财险张家口支公司进行理赔，显然是合理的。大地财险张家口支公司所提交的免责条款并没有根据法律规定进行加粗、加黑，也未能举证证明就该免责条款进行了解释说明，更不能证明对上述条款在订立保险合同时向投保人进行了送达，因此该条款对武素芳、王智勇不发生约束力。大地财险张家口支公司主张免除理赔责任的条款存在排除被保险人权利的内容，应当确认无效。根据保险法的规定，免除保险人的义务，或加重被保险人、投保人责任的条款无效。大地财险张家口支公司对于保险免责事项约定不明确，王一宽并非醉酒驾驶机动车，不属于道路交通安全法规定的禁止性行为，大地财险张家口支公司主张的免赔是对受益人权利的排除，属于无效条款。综上，一审判决正确，请二审法院结合全案事实，依法裁判。 武素芳、王智勇向一审法院起诉请求：大地财险张家口支公司支付保险赔偿金10万元整。 一审法院认定事实：当事人双方没有争议的事发经过、后果、责任认定、涉案保险情况及本次事故发生在保险期间内等事实，法院予以确认。对于有争议的武素芳、王智勇所诉情形是否属于涉案保险理赔范围的问题，大地财险张家口支公司提出死者王一宽系因醉酒导致的交通事故，不属于保险理赔范围，为此提交拒赔通知书、邮寄存根及保险条款以证实己方观点；《大地团体意外伤害保险条款》第七条约定：“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间；……”，在张家口市出具的《事故认定书》中明确载明，事故形成原因为两点，一是吴来根未依法取得机动车驾驶证驾驶机动车在限制通行道路上行驶，二是王一宽醉酒驾驶电动自行车不靠道路右侧行驶，故由此可见，王一宽的醉酒状态与事故形成具有一定的因果关系，而且无论王一宽所驾驶车辆类型属于机动车还是非机动车，醉酒驾驶的状态确属事实，故武素芳、王智勇所诉情形属于上述保险条款约定的责任免除情形。对于双方有争议的免责条款有无尽到提示与告知义务的问题，武素芳、王智勇提出，对责任免除事项不知情，没有收到任何通知，且对拒赔理由及拒赔方式不认可；大地财险张家口支公司辩驳称因是单位投保，已经告知投保人；从其提交的投保单及投保提示来看，虽然投保人声明部分“投保人签章”处盖有张家口雄鹰保安服务有限公司的公章，但并未将保险条款的提示与告知义务内容字体明显加黑、加粗以足以引起投保人注意，且也未提交其他证据以佐证其对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出了明确说明，故根据“谁主张谁举证”的原则，大地财险张家口支公司应当承担由此导致的相应法律后果；张家口市法医鉴定中心出具的（2018）第037号《尸体检验鉴定意见书》明确注明“王一宽因开放性颅脑损伤死亡，”醉酒驾驶并非系王一宽死亡的直接原因，王一宽也并未因醉酒承担事故的全部责任。《保险法》第十三条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险合同有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”综上，大地财险张家口支公司提出辩驳意见不能成立，不予确认。一审法院认为，死者王一宽生前所在单位为包括王一宽在内的员工在大地财险张家口支公司处投保团体人身意外伤害保险，被保险人数224人，意外伤害每人保额10万元，意外医疗每人保额20000元，意外住院补贴每天30元，最长给付180天，保险期间自2018年4月9日0时起至2019年4月8日24时止，武素芳、王智勇的亲属王一宽生前系张家口雄鹰保安服务有限公司员工，王一宽因醉酒驾驶机动车发生交通事故死亡，事故发生在保险期间内，故大地财险张家口支公司应当依据保险合同的约定承担相应的保险责任。如上所述，事发时，王一宽系醉驾状态，且醉酒驾驶电动自行车不靠道路右侧行驶系事故形成的原因之一，故武素芳、王智勇所诉情形属于涉案保险条款第七条约定的责任免除范围；但依据现有证据，无法充分证实大地财险张家口支公司就免责条款对投保人已尽到了相应的提示与告知义务，并且，也未提交其他证据以佐证其对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出了明确说明，故大地财险张家口支公司提出的其就免责条款对投保人已尽到了相应的提示与告知义务之辩驳意见不能成立，不予采信；张家口市法医鉴定中心出具的（2018）第037号《尸体检验鉴定意见书》明确注明“王一宽因开放性颅脑损伤死亡，”醉酒驾驶并非系王一宽死亡的直接原因，王一宽也并未因醉酒承担事故的全部责任。大地财险张家口支公司应在团体人身意外伤害保险责任限额内赔付武素芳、王智勇保险理赔款10万元。判决：中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效之日起十日内在团体人身意外伤害保险责任限额内一次性赔付武素芳、王智勇保险理赔款10万元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明，王一宽生前在张家口雄鹰保安服务有限公司工作，该公司为其在内的224人在大地财险张家口支公司处投保团体人身意外伤害保险，本案事故发生在保险期间内。其余查明的事实与一审一致。 本院认为，本案的争议焦点为：醉酒状态发生事故免赔的条款是否发生法律效力，大地财险张家口支公司应否对王一宽的死亡承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。大地财险张家口支公司主张本案事实符合免责条款情形，应当首先就该条款生效提交证据证明，虽在保单中有王一宽所在单位张家口雄鹰保安服务有限公司加盖的公章，但大地财险张家口支公司所提交的保险条款并未对免责部分进行加粗、加黑，且未提交证据证实其就该条款向张家口雄鹰保安服务有限公司作出解释和说明，一审法院认定大地财险张家口支公司应当对此承担举证不能的不利后果，并确认案涉免责条款无效符合法律规定。结合本案事实，王一宽的死亡并非因醉酒造成，且该免责条款并不发生效力，故大地财险张家口支公司应当对此承担给付保险金的责任。对于大地财险张家口支公司上诉称其不应承担赔偿责任的主张，本院不予支持。 综上所述，中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 闫 格 审判员 宋凯阳 审判员 马瑞云 二〇一九年十二月二日 书记员 田 佳