锡林浩特市人民法院民 事 判 决 书（2019）内2502民初5705号原告：中国银行股份有限公司锡林浩特分行。所在地：锡林浩特市团结大街六号。负责人：李某1，职务：行长。委托诉讼代理人：萨某，内蒙古宏儒律师事务所律师。被告：额某，现住锡林浩特市。被告：锡某。住所地：锡市阿尔善宝力格镇白音高勒嘎查。法定代表人：金某。被告：中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司。住所地：锡林浩特市锡林广场东路佳域帝都4楼304号。法定代表人：李某2，职务：总经理。委托诉讼代理人：李某3，1995年12月20日出生，汉族，中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司员工。原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行（以下简称中行）与被告额某、锡某（以下简称伊日格合作社）、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司（以下简称中华联合保险公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行委托诉讼代理人萨某、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司委托诉讼代理人李某3到庭参加诉讼。被告锡某、被告额某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判决被告借款人额某立即偿还截止到2019年9月2日，所欠贷款本金19999.32元，罚息5344.16元，共计25343.48元（利息罚息计算至实际清偿日止）；2、判决被告锡某承担连带清偿保证责任；3、判决被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险赔付责任；4、案件受理费由被告承担。事实及理由：2015年11月14日，原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行与被告额某签订了《个人贷款合同》，贷款金额2万元整，贷款期限一年，执行LPR利率加点2.01个百分点，执行年利率6.31%，还款方式为按季度还息，到期一次性还本。为保证该笔贷款顺利发放，被告锡某为上述贷款合同项下的债务提供了连带责任保证，并于同日与中行签订了《个人贷款保证合同》承诺为上述贷款合同项下的全部债务承担全程连带保证责任。同时于2015年11月19日向被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司进行投保，双方签订了《城乡小额贷款保证保险合同》，保险条款第五条约定如投保人出现逾期还款等违约行为，视为出现保险事故，保险人对投保人应偿还未偿还的贷款本金及利息按照保险合同的约定承担赔偿责任。现借款人额某《个人贷款合同》项下贷款金额已逾期，经中行多次催收不履行还款义务，已构成违约。因此特向贵院提出诉请，望贵院依法判决，支持我方诉求。被告额某、锡某经本院依法传唤未到庭参加诉讼,亦未提交书面答辩状。被告中华联合财产保险股份有限公司辩称：我公司与投保人额某签订的信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）只是一般保证，银行应当对借款人全部财产进行清偿，如有不足应当要求信用保证保险合同约定的保证人（锡某）承担连带赔偿责任，对于法律规定的“无法清偿”不足部分我公司才做出保险责任范围内的垫付赔偿，但依据借款人实际所有财产情况，借款人也就是被告有充足的财产可供清偿，故我公司依法不承担垫付赔偿责任。本案额某向中国银行股份有限公司锡林浩特分行提出贷款2万元，逾期时间2016年11月18日，已还0.68元，欠本金19999.32元，截止银行逾期日，借款人贷款所欠本金19999.32元，贷款期限：2015年11月19日到2016年11月18日，按照额某与我公司签订信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）约定我公司实际赔付绝对免赔20%后我公司应当赔付19999.32元*80%=15999.45元。罚息我公司不予承担。锡某作为本案借款事项的保证人，对该笔借款负有连带偿还义务。（一）原告应当优先对借款人及其共同借款人（借款人妻子）全部财产进行清偿，对于银行怠于或是放弃对借款人全部财产执行清偿，保证人在给付过程中应当扣除相应担保物所值范围内减轻或是免除保证责任。额某借款时向银行承诺将全部经济收入归还贷款，额某经原告银行调查其家庭财产情况可以得知贷款人及其共同借款人有草场价值6765亩，羊价值30万，牛价值0.8万元，以上可供清偿的财产共计30.8万元。额某自有动产或是不动产共计30.8万元，远超其在原告处贷款金额，依据《担保法》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第一百二十三条同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。以及《担保法》第二十四条一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。依照担保法以上规定，本案借款人所有财产已经远远超出借款人所贷款项，债权人也就是本案的银行应当优先对借款人的所有财产进行清偿用于偿还借款人所有贷款，我公司不应当承担的信用保证保险合同约定的一般保证责任，如果原告银行怠于或是放弃清偿借款人所有财产，我公司将依法请求免除保证责任，不承担任何赔偿责任。（二）中国银行股份有限公司锡林浩特分行应当以借款人违约先行扣除借款人缴存的保证金作为偿还借款人在原告银行处的贷款，此部分原告应当在要求借款人返还贷款时扣除借款人借款时交纳的全额保证金。依据《担保法》第一百一十五条：当事人约定以交付定金作为订立主合同担保的，给付定金的一方拒绝订立主合同的，无权要求返还定金;收受定金的一方拒绝订立合同的，应当双倍返还定金。本案原告银行在借款人额某借款时以锡某名义向原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行按照不超过保证金10倍缴存保证金，也就是按照贷款金额的10%给原告缴存了保证金，此部分应当因借款人的违约由原告中行予以扣除冲减借款未还的贷款。综上，针对原告诉求结合被告借款人、共同还款人以及保证人现有财产情况，请贵院依法驳回原告对我公司诉求，以维护我公司合法权益。当事人围绕上述请求依法提交了证据。原告委托诉讼代理人出示以下证据：1、个人贷款合同、银行贷款发放凭证，证明：原告与被告签订了合法、有效的借款合同，被告应全面履行自己的义务，且原告已经履行了贷款发放义务。2、个人贷款保证合同，证明：原告与伊日格合作社签订了合法、有效的保证合同，伊日格合作社对借款人的欠款承担全程连带保证责任。3、城乡小额贷款保证保险保险单、城乡小额贷款保证保险条款、履约保证保险业务合作协议，证明：中华联合保险公司与额某签订了保险合同，被保险人为原告，出现保险事故，保险人即有义务向被被保险人承担保险赔付责任，根据合同约定被告中华联合保险公司承担的是连带赔付责任。被告中华联合保险公司的质证意见：对证据1.3无异议。被告中华联合保险公司出示的证据：1、家庭财产证明，证明：贷款人有动产或是不动产共计30.8万元，足以偿还贷款。2、保单条款（城乡小额贷款保证保险条款），证明：第6、26条证明我司为一般保证保险；第12条证明免赔率在保单中载明；第25条证明我司享有追偿权。3、投保单，证明：本保单绝对免赔率20%；4、“农户贷款保证保险业务”合伙协议，证明：第4页标红处，赔付借款人未还本金、利息80%。原告中行的质证意见：对证据1的真实性不予认可，因为是2015年的调查，距现在已经4年多了。对其他证据没有质证意见。经审理查明：2015年3月24日中国银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古自治区分公司签订了《履约保证保险业务合作协议》，协议第二条合作内容约定：开办“履约保证保险”业务的借款人为中国银行内蒙古分行所辖各级机构业务辐射范围内的个人客户，借款人是保证保险合同的投保人。甲方相关分支机构是履约保证保险合同的被保险人。乙方或乙方相关分支机构是履约保证保险合同的保险人。绝对免赔率为保险金额的20%。（三）保险期限及保险责任。1、保险期间。单笔履约保证保险的保险期间一般不超12个月，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。2…。3、…。4、保险责任。在保险期间，赔款等待期和赔付期限内，投保人（借款人）未能按照与甲方签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限（即“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。乙方对投保人应偿还而未偿还的贷款本金，相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。2015年11月14日，原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行与被告额某签订了《个人贷款合同》，贷款金额20000元整，贷款期限为12个月，执行LPR利率加点2.01个百分点，执行年利率6.31%，还款方式为按季度还息，到期后一次性还本。为保证该笔贷款顺利发放，被告锡某为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证，并与中行签订了《个人贷款保证合同》承诺为上述贷款合同的全部债务承担连带保证责任。同时于2015年11月18日被告额某向被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司进行投保，双方签订了《城乡小额贷款保证保险合同》。合同特别约定1、本保单绝对免赔率为保险金额的20%。2、保单赔款等待期为一个月。3、保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的清偿全部贷款本息日。4、该笔贷款由锡某存入贷款金额的10%作为保证金，并承担全程连带责任。5、利息提前预扣，无利息风险。2015年11月14日被告额某与原告中行签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为20000元，期限1年，并对利息，罚息等均有约定。2015年11月20日中行向额某履行放款义务，还款日期为2016年11月20日。到期被告额某未偿还借款，截止2019年9月2日仍欠原告中行借款本金19999.32元、罚息5344.16元。上述事实有双方当事人的陈述、中国银行内蒙古分行及中华联合财产保险股份有限公司“履约保证保险业务”合作协议、保险单、《个人贷款合同》、银行贷款发放凭证、家庭财产证明、个人贷款保证合同…等证据予以证实。本院认为，中国银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古自治区分公司签订了《履约保证保险业务合作协议》，在此基础上原告与被告额某签订《个人贷款合同》，并由被告伊日格合作社为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证。上述协议均无违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被告额某未按合同约定偿还借款本金，经原告多次催款仍未履行还款义务。为此原告主张被告额某偿还借款及罚息的主张成立。根据中行与保险公司签订的《履约保证保险业务合作协议》第（三）条规定，投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期间的，视为保险事故发生，乙方对投保人应偿还而未偿还的贷款本金，相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。并按照额某与保险公司签订信用保证保险合同约定，保险公司实际赔付绝对免赔20%后保险公司应当赔付借款本金的80%。被告保险公司给付上述款项后可行使追偿权。被告伊日格合作社为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证，为此对该笔债务的清偿承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告额某自判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行贷款本金19999.32元，罚息5344.16元。（该数字截止日期为2019年9月2日，实际偿还数字按其履行完毕止银行计息及罚息数字为准。）二、被告锡某对以上欠款承担连带保证责任。三、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司对被告额某未还借款本金19999.32元承担80%，即15999.46元承担保险赔付责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费217元，由被告额某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。审判员  苏乙拉二〇一九年十二月四日书记员  刘 云本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。