重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15596号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道117号附89号，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：易琴，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：段夏香，女，1981年4月27日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：吴伟，男，1979年11月25日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信公司）与被告段夏香、吴伟小额借款合同纠纷一案，本院于2019年9月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中旅安信公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加诉讼，被告段夏香、吴伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中旅安信公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令段夏香、吴伟立即偿还借款本金151997.32元及截止到2019年9月16日的逾期利息1554.98元、罚息12.78元；2、请求判令段夏香、吴伟支付自2019年9月17日起至本息还清之日止的利息、逾期罚息（利息、逾期罚息之和按未还本金151997.32元为基数按年利率24%计算）；3、请求判令中旅安信公司对段夏香、吴伟抵押的位于重庆市涪陵区商住楼1幢1-XX-X号的房屋在上述请求债权范围内享有第二顺位优先受偿权。4、本案诉讼费由段夏香、吴伟承担。事实及理由：2019年1月30日，段夏香与中旅安信公司签订了《个人信用贷款合同》，合同约定段夏香向中旅安信公司借款170000元，贷款期限共36个月，每月应还本息6321.27元。双方约定贷款利率为固定利率，月利率为1.67%；逾期罚息按如下方式支付：逾期罚息从约定还款期限届满次日起算，至贷款人足额偿还逾期款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.05%收取罚息；因实现债权产生的律师费、诉讼费等由借款人承担。为担保债权的实现，2019年2月14日，吴伟、段夏香将其名下位于涪陵区的房屋办理房屋抵押登记，抵押权人为中旅安信公司、抵押人为吴伟、段夏香，担保范围包含贷款本息、罚息、违约金及贷款合同约定的出借人承担的费用。2019年2月15日，中旅安信公司依约向段夏香支付贷款本金170000元，但段夏香未按合同约定按时偿还借款本息。中旅安信公司遂起诉来院。被告段夏香、吴伟未出庭，未答辩。本院经审理后查明的事实如下：2019年1月30日，段夏香与中旅安信公司签订了《个人信用贷款合同》。借款金额170000元；双方约定贷款利率为固定利率，月利率为1.67%；贷款期限36个月，从2019年2月1日到2022年1月31日。合同项下的贷款起始日为实际发放贷款日，本条约定贷款起始日与贷款实际发放日不一致的，以实际发放日为准：即以该贷款划离贷款人账户之日为准，贷款期限随之顺延；约定还款方式及金额为等额本息，每次偿还的本息金额相同，其中每次偿还的本金逐次增加、利息逐次减少。月偿还金额6321.27元；约定还款日为起息日对应的每月相同日，如无对应日，则以该月最后一个公历日作为还款日；贷款人应严格履行还款义务，如贷款人逾期支付任一期约定款项，则贷款人需支付逾期罚息，但贷款人为履行本合同而支付的利息与罚息的实际综合年化利率不超过24%。逾期罚息按如下方式支付：逾期罚息从约定还款期限届满次日起算，至贷款人足额偿还逾期款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.05%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期自然日计算，逾期罚息的计算公式:逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.05%*T（逾期天数）；借款人于还款日，未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权解除合同并书面通知借款人于通知发出日或通知记载的其他日期提前偿还本合同项下未偿付的全部本金、利息、逾期罚息（如有）及根据本合同产生的其他全部费用：包括但不限于甲方因实现债权而导致的公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。为担保债权的实现，甲方中旅安信公司作为抵押权人与乙方段夏香、吴伟作为抵押人于2019年1月30日签订抵押合同，抵押物为乙方段夏香、吴伟作为权利人的坐落在涪陵区商住楼1幢1-XX-X号的房产。2019年2月14日，双方办理了房屋抵押登记，乙方担保的债务是指借款人段夏香与甲方中旅安信公司签订的《个人信用贷款合同》约定债务170000元。担保范围包含贷款本息、罚息、违约金及贷款合同约定的出借人承担的费用，这些费用包括但不限于甲方为实现债权产生的调查费、案件受理费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、评估费、公告费、拍卖费、差旅费、复印费、律师代理人、以及其他抵押权人为实现债权和抵押权而产生的必要费用等。2019年2月15日，中旅安信公司依约向段夏香支付贷款本金170000元。段夏香自2019年3月15日至2019年7月15日，共偿还了5期本息。2019年9月16日，中旅安信公司向段夏香出具了宣布贷款提前到期函，宣布贷款提前到期。截止2019年7月15日，段夏香尚欠贷款本金151997.32元。另上述事实，有《个人信用贷款合同》、《抵押合同》、《不动产登记证明》、还款明细表、宣布贷款提前到期函、银行汇款凭证及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，中旅安信公司与段夏香签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。中旅安信公司按约发放贷款后，段夏香未按约履行还款义务，已构成违约，因《贷款合同》明确约定借款人于还款日，未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权解除合同并书面通知借款人于通知发出日或通知记载的其他日期提前偿还本合同项下未偿付的全部本金、利息、逾期罚息（如有）及根据本合同产生的其他全部费用，且中旅安信小贷公司已函告段夏香宣布贷款提前到期，因此中旅安信公司有权要求段夏香立即偿还全部借款本息，并按照合同约定支付逾期付款罚息，逾期罚息的计算公式:逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.05%*T（逾期天数）。故，对于中旅安信公司要求段夏香立即偿还借款本金151997.32元及截止到2019年9月16日的逾期利息1554.98元、罚息12.78元的诉讼请求，本院予以支持。因《贷款合同》中约定如贷款人逾期支付任一期约定款项，则贷款人需支付逾期罚息，但贷款人为履行本合同而支付的利息与罚息的实际综合年化利率不超过24%。故对于中旅安信公司要求段夏香立即偿还利息、逾期罚息，利息、逾期罚息之和按照未还本金151997.32元为基数，从2019年9月17日起至本息付清之日止按照年利率24%的标准计算的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于中旅安信公司要求吴伟偿还贷款本息、罚息的问题，本院认为，涉案合同的当事人为中旅安信公司和段夏香，依据合同相对性原则，涉案合同的权利、义务主体为中旅安信公司与段夏香，吴伟并非涉案合同的一方当事人，且中旅安信公司也没有举示相应的证据证明吴伟需要与段夏香共同承担债务，故对于中旅安信公司要求吴伟偿还贷款本息、罚息的主张，本院不予支持。因吴伟、段夏香将其名下位于涪陵区商住楼1幢1-XX-X号的房产办理了房屋抵押登记，担保借款人段夏香的债务，担保范围包含贷款本息、罚息、违约金及贷款合同约定的出借人承担的费用，因此对于中旅安信公司主张的要求对段夏香、吴伟抵押的财产在第二顺位范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以主张。被告吴伟、段夏香经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告段夏香在本判决生效之日起十日内返还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金151997.32元并支付2019年9月16日前的逾期利息1554.98元、罚息12.78元。二、被告段夏香于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司自2019年9月17日起至本息付清之日止的利息、逾期罚息，利息、逾期罚息之和以未还本金151997.32元为基数，按照年利率24%的标准计算。三、原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司对吴伟、段夏香抵押的位于重庆市涪陵区商住楼1幢1-XX-X号的房屋拍卖、变卖后的价款在上述请求债权范围内享有第二顺位优先受偿权。四、驳回原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1686元，由被告段夏香、吴伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 潘 登二〇一九年十二月二十日书记员 冯向乾