贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初8536号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路148号。法定代表人：蒲海洁，该行负责人。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告张菊，女，汉族，1960年9月26日生，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称“工行东山支行”）诉被告张菊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江到庭参加了诉讼。被告张菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行诉称：为自身购房、消费需要，被告张菊向原告申请贷款。2010年9月8日，原告与被告张菊签订《个人借款/担保合同》约定：原告同意向被告张菊发放贷款人民币150000元，期限6年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮11%，据此确定利率为6.9534%，以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，贷款人为实现债权、担保权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款合同还约定罚息、复利、违约金、违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告张菊发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告张菊以其位于贵州省贵阳市云岩区的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收未果。为维护合法权益，原告工行东山支行诉至本院，请求判令：1、被告张菊归还原告贷款本金人民币32847.23元，利息4712,94元，罚息9726.33元，复利4863.21元，共计42723.83元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年3月8日,之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先上浮11%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先上浮11%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；2、被告张菊支付律师费3636.19元；3、原告对被告张菊提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告张菊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告张菊为购买住房向原告借款。被告张菊作为借款人，工行东山支行作为贷款人，双方共同签订《个人借款/担保合同》约定：1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款150000元，贷款期限为6年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率上浮11%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订之后，原告工行东山支行于2010年9月17日向被告张菊指定的账户发放贷款150000元，被告张菊出具的借款凭证约定：借款150000元，借款到期日为2016年9月17日，当期执行利率为年利率6.9534%。2010年9月19日，被告张菊提供的上述房屋取得抵押权登记证。在合同的履行过程中，张菊未按合同约定履行还款义务，从2010年10月27日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次。截止到2019年10月21日，被告张菊尚欠原告本金人民币32847.23元，积欠利息人民币11792.20元。原告表示罚息系以已入账未还本金为基数计算，即累计已到期应还而未还的本金。再查明，原告已预交诉讼费959元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行东山支行与被告张菊签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告张菊发放贷款150000元，被告张菊未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。故本院对原告要求被告张菊返还全部未到期的本金及相应利息、罚息、复利予以支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。对于原告要求对被告张菊提供抵押的房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权的诉请，原、被告约定抵押房屋已经在登记机关进行了抵押登记，所以原告是被告张菊案涉房屋的抵押权人，在债务人张菊不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告该诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张菊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币32847.23元，并支付积欠利息11792.20元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年10月21日，之后的罚息以已入账未还本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮11%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮11%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行对被告张菊名下位于位于贵州省贵阳市云岩区（筑房他证云岩字第××号）房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。案件受理费959元，由原告负担91元，由被告负担868元（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长  袁琴人民陪审员  高菁人民陪审员  冯慧二〇一九年十二月十七日法官助理洪丹丹书记员颜文权