文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34634号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。34631号被告：刘惠平，女，1976年12月10日出生，汉族，住址湖南省桃源县。34632号被告：张运良，男，1979年10月20日出生，汉族，住址广东省紫金县。34633号被告：蔡海生，男，1984年4月17日出生，汉族，住址广东省汕头市潮南区。34634号被告：刘文锐，男，1982年9月5日出生，汉族，住址广东省汕尾市红海湾区。上列原告与各案被告保险人代位求偿权纠纷四案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王怡妃到庭参加诉讼，各案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令各案被告向原告支付代偿款（包括本金、利息、罚息，具体金额详见附表一)；2.判令各案被告向原告支付逾期保费（具体金额详见附表一）；3.判令各案被告向原告支付违约金（暂计至2018年12月31日，之后按0.1%/日的标准计至全部款项还清之日止，具体金额详见附表一）；4.判令各案被告向原告支付律师费；5.各案诉讼费用由各案被告承担。本案相关情况各案被告分别与贷款银行签署了《个人贷款合同（无担保条款）》。合同约定了贷款本金、利率、还款方式等内容（贷款银行名称、合同编号、贷款金额、利率等基本要素详见附表二），其中贷款利率采用浮动利率，贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应的基准利率档次执行新的贷款利率；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%；被告承担贷款银行为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。为保证上述贷款的归还，各案被告向原告投保了个人贷款保证保险，原告根据各案被告的申请提供了担保，并出具了《平安个人贷款保证保险保险单》，各案被告均已签名确认，受益人为各涉案贷款银行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，最长不超过三年；各案被告委托各贷款银行从指定账户中扣除每月应缴保险费，保险费缴费日期为银行扣款之日。被告按月向保险人支付保费（支付期数、每月支付的金额及保费利率详见附表三）；被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向贷款银行进行理赔，原告理赔后被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款应按照保费、贷款银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以全部欠款为基数，从理赔之日起按每日千分之一向原告缴纳违约金。《个人贷款合同（无担保条款）》签订当日，贷款银行已向各被告足额发放贷款。各案被告未按约偿还贷款和保费，原告按保险单的约定向各贷款银行理赔，代各案被告偿还了欠款，各贷款银行向原告出具了《代偿债务确认书》（各案被告的还款情况，原告代偿款项、代偿时间详见附表三）。庭审中，原告确认各案逾期保费均计至代偿日。另查明，原告因该四案诉讼分别支付律师费1000元。判决结果本院认为，各案《个人贷款合同（无担保条款）》、《平安个人贷款保证保险保险单》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。各案被告向原告投保贷款保证保险，现各案被告未按约偿还贷款导致原告履行保险责任为各案被告代偿贷款，原告有权要求各案被告支付代偿款项及未付的保费。各案被告向贷款银行支付利息等费用及向保险公司支付保费，虽系向不同主体支付，但均属于贷款的综合成本。考虑到被告购买履约保证保险是为了增强自身的还款保证，被保险人为各贷款银行，被告除了获得案涉贷款外并不能获得其他额外的收益或服务，因此各案被告已支付的利息、保险费等费用合计应受年利率36%上限的限制。各案贷款银行约定的利息、罚息均在合理范围内，而保险公司约定的保费费率则过高，虽约定的保费月利率未超2%，但因一直以贷款时出借的款项为基数，后期贷款金额减少时基数并不进行相应的调整，因此实际保费费率已超月利率2%。根据还款计划表，各案被告每月需要支付的总费用（利息、保费等）按等额本息的还款方式（等额本息计算器）进行推算，综合费率已超年利率36%。本院确认各案被告已支付的超年利率36%的部分直接抵扣原告代偿的借款本金。之后各案被告从足额支付最后一期贷款应还款日至代偿之日止需要支付的利息、罚息、保险费综合利率不应超24%。现原告主张的未支付保费年费率已超24%，故代偿的利息、罚息直接从需要支付的未付保险费中予以抵扣，无需另行支付。34631号案件，按年利率36%计算，通过等额本息还款计算器可确认被告每月应还款额为4534.58元，被告已足额偿还22期，共需偿还99760.76元，现被告共偿还105313.29元，差额5552.53元直接抵扣贷款本金。本院确认被告尚欠借款本金35609.43元、保费1873.15元（35609.43*0.24/365*80）。34632号案件，按年利率36%计算，通过等额本息还款计算器可确认被告每月应还款额为6870.57元，被告已足额偿还20期，共需偿还137411.4元，现被告共偿还152330.38元，差额14918.98元直接抵扣贷款本金。本院确认被告尚欠借款本金55748.27元、保费2932.51元（55748.27*0.24/365*80）。34633号案件，按年利率36%计算，通过等额本息还款计算器可确认被告每月应还款额为6229.32元，被告已足额偿还14期，共需偿还87210.48元，现被告共偿还92508.57元，差额5298.09元直接抵扣贷款本金。本院确认被告尚欠借款本金81212.63元、保费4272元（81212.63*0.24/365*80）。34634号案件，按年利率36%计算，通过等额本息还款计算器可确认被告每月应还款额为6870.57元，被告已足额偿还18期，共需偿还123670.26元，被告已偿还131491.13元，差额7820.87元直接抵扣贷款本金。本院确认被告尚欠借款本金71496.29元、保费3760.9元（71496.29*0.24/365*80）。关于违约金，原告为案涉贷款提供履约保证保险，被告为此已支付了高额的对价即保险费。因此本院认为原告代偿后的损失也应以可以获得的保险费为限。本院确认从代偿之日起，各案违约金以各案被告拖欠借款本金为基数，按照年利率24%计算至合同约定的贷款期限届满之日止。原告的诉讼请求超出部分，本院不予支持。关于律师费的诉请，首先，《平安个人贷款保证保险保险单》没有明确约定律师费的承担问题；其次，原告前期已收取了很高的保险费，后期被告还需要继续支付违约金，综上，原告要求各案被告承担律师费的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿本金（具体金额详见附表四）；二、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费（具体金额详见附表四）；三、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（从代偿之日起，按照年利率24%计算至合同约定的贷款到期之日止，详见附表四）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费（均已由原告预交），具体原被告负担情况详见附表四。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡 薇人民陪审员 唐 琪人民陪审员 苏祥华二〇一九年十二月十二日书 记 员 张乐艺附表一单位:元            案号              姓名              原告提出的诉讼请求                  代偿款              逾期保费              违约金              律师费                  本金              利息                  34631              刘惠平              41161.96              888.1              6003.91              32292.26              1500                  34632              张运良              70667.25              1522.14              8526.79              51900.5              1500                  34633              蔡海生              86510.72              1814.58              7381.37              73813.13              1500                  34634              刘文锐              79317.16              1673.86              8278.66              70523.04              1500      附表二单位:元            案号              姓名              贷款银行              合同编号              贷款发放日              贷款金额              贷款年利率              还款方式              每月还款额              贷款期数                    34631              刘惠平              中国光大银行      深圳东海支行              39011516000050              2015/1/7              99000              8.4%      （基准利率上浮40%）              等额本息              3120.6              36                  34632              张运良              中国光大银行      南海大道支行              39141516000108              2015/4/7              150000              8.05%      （基准利率上浮40%）              等额本息              4703.92              36                  34633              蔡海生              中国光大银行      深圳分行华强支行              78151516000717              2015/6/2              136000              7.7%      （基准利率上浮40%）              等额本息              4242.95              36                  34634              刘文锐              中国光大银行      深圳东海支行              3901151600070              2015/1/13              150000              8.4%      （基准利率上浮40%）              等额本息              4728.18              36      附表三:单位:元            案号              姓名              保费      月费率              每月      保费              期数              被告还款情况                            代偿时间              代偿总额              代偿本金              代偿利息      （罚息）                  已足额偿还      本息期数              已足额支付      保费期数              已还总额                  34631              刘惠平              1.7%              1683              36              22              22              105313.29              2017/2/27              42050.06              41161.96              888.1                  34632              张运良              1.9%              2850              36              20              20              152330.38              2017/3/28              72189.39              70667.25              1522.14                  34633              蔡海生              1.7%              2312              36              14              14              92508.57              2016/11/21              88325.3              86510.72              1814.58                  34634              刘文锐              1.7%              2550              36              18              18              131491.13              2016/11/1              80991.02              79317.16              1673.86      附表四:单位:元            案号              姓名              判决结果              案件受理费              原告负担              被告负担                  代偿本金              逾期保费              违约金                  金额              起算日      （代偿日）              截止日      （合同届满日）                  34631              刘惠平              35609.43              1873.15              7311.8              2017/2/27              2018/1/7              1846              926              920                  34632              张运良              55748.27              2932.51              13639.74              2017/3/28              2018/4/4              2982              1374              1608                  34633              蔡海生              81212.63              4272              29832.11              2016/11/21              2018/6/2              3720              1114              2606                  34634              刘文锐              71496.29              3760.9              20590.93              2016/11/1              2018/1/13              3526              1330              2196