黑龙江省哈尔滨市平房区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0108民初2358号原告：哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行（原名称哈尔滨城郊农村信用合作联社平房信用社），统一社会信用代码91230108MA18WQYE29（1-1），住所地哈尔滨市平房区联盟大街42-1至42-2号。负责人：刘颖，该支行行长。委托诉讼代理人：朱乐乐，黑龙江东禹律师事务所律师。委托诉讼代理人：张金峰，黑龙江东禹律师事务所实习律师。被告：付延，男，1960年5月7日生，汉族，友协商店退休工人，住哈尔滨市香坊区。被告：王淑华（系被告付延妻子），女，1962年4月26日生，汉族，无业，住址。原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行（以下简称农商联盟大街支行）与被告付延、王淑华金融借款合同纠纷一案，原告农商联盟大街支行于2019年10月28日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年12月2日公开开庭审理此案。原告农商联盟大街支行的委托诉讼代理人朱乐乐，被告付延、王淑华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商联盟大街支行诉称：2013年9月30日，农商联盟大街支行与付延签订《最高额个人担保借款合同》（编号：201309301409391），合同约定付延可以在400,000元的借款本金额度内向农商联盟大街支行申请借款，借款期限自2013年9月30日至2016年9月29日止，借款用途为经营幼儿园，并以登记在付延本人名下坐落于哈尔滨市区香坊区××家园小区××单元××号房屋设立了抵押担保。同日，双方签订《房地产抵押合同》及《最高额抵押合同》，双方确认农商联盟大街支行对付延债权标的额为400,000元整，付延用上述房屋及土地对400,000元债务抵押担保。合同签订后，农商联盟大街支行实际支付了400,000元借款，并办理抵押登记。贷款到期后，付延未能履行还款义务。2017年12月23日，农商联盟大街支行与付延再次签订《个人担保借款合同》（编号：140471712230254），合同约定借款金额为399000元，借款期限自2017年12月23日至2019年4月20日止，借款用途为偿还借款，并以登记在付延本人名下坐落于哈尔滨市区香坊区××家园小区××单元××号房屋设立了抵押担保。同日，付延妻子王淑华特别声明与付延共同偿还该笔借款。2017年12月29日，经双方协商，付延向农商联盟大街支行出具承诺书及还款计划书，承诺将其名下坐落于哈尔滨市区香坊区××家园小区××单元××号房屋进行二次抵押，用该笔款项偿还2013年201309301409391号合同贷款本金，剩余贷款本息付延继续承担还款义务。借款到期后，付延拒不履行还款义务。已给农商联盟大街支行造成巨大损失。现农商联盟大街支行诉至法院，请求：1、要求付延立即偿还借款本金400,000元及利息153,715.65元（截止到2019年9月20日），本息合计553,715.65元，自2019年9月21日起，本金中1,000元按月利率13.5‰计算利息，本金中399000元按月利率11.25‰计算利息，至实际还清止；2、如付延不能偿还上述借款本息，则将付延名下哈尔滨市区香坊区××家园小区××单元××号房屋（产权证号：哈房权证开字第××号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还借款本息；3、如付延不能偿还上述借款本息，则由王淑华承担连带责任，共同偿还上述借款本息；4、诉讼费用由付延、王淑华承担。被告付延、王淑华辩称：借款事实属实，同意偿还本金，对农商联盟大街支行诉讼请求中利息部分有异议，利息计算过高。原告农商联盟大街支行为证明其主张的事实成立，向法院提交如下证据并当庭举示：证据一、最高额个人担保借款合同（合同编号为201309301409391）、最高额抵押合同、房地产抵押合同、他项权证、借款凭证（以上均为复印件，与原件核对无异）、房屋所有权证复印件。意在证明：1、农商联盟大街支行与付延签订了最高额个人担保借款合同，编号201309301409391，《借款合同》9.1.2约定“担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用”；第十五条约定“自2013年9月30日起至2016年9月29日止，借款人可以在人民币40万元的借款本金额度内向贷款人申请借款……其到期日最迟不得超过2016年9月29日”；第十六条第一款约定“借款利率按每笔借款发放日所对应的贷款人挂牌公告的同期同档次利率执行”；第二十条第四款约定“担保人同意以自有的房产提供担保，上述担保物详见抵押（质押）物品清单201309301409391，清单为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”；第二十一条违约责任约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，其中201309301409391号，抵押物品清单有哈房权证开字第××号位于哈尔滨市香坊区××家园小区××单元××号住宅，该合同是双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法叫付延以其自有的哈尔滨市香坊区宏博小区5栋4单元2层2号（哈房权证开字第××号）房屋40万元贷款作抵押担保。2013年10月14日，付延对上述房屋办理了抵押登记，农商联盟大街支行对上述房屋享有抵押权且抵押权合法有效。付延借款400,000元整，农商联盟大街支行在2013年12月20日至2016年2月18日期间共计支付付延人民币400,000。即农商联盟大街支行按照合同约定，向付延履行了发放贷款义务。证据二、个人担保借款合同（编号140471712230254）、承诺及还款计划书、不动产登记证明（均为复印件，与原件核对无异）。意在证明：付延为偿还之前400,000元贷款向农商联盟大街支行申请借款399,000元，并与农商联盟大街支行签订了《个人担保借款合同》（编号140471712230254），其中8.1.1约定“担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权、担保权的费用”。第十五条约定“借款金额399,000元，借款期限自2017年12月23日起至2019年4月20日止；借款利率执行月利率为7.5‰，贷款期限在一年以下，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自借款利率调整后的次年1月1日起贷款人按调整后相应期限档次借款利率执行，不另行通知借款人和担保人”；第19条约定“担保人同意以自有房产提供担保，上述担保物详见抵押物品清单140471712230254。该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。20.1约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。”付延承诺同意将其名下的位于香坊区宏博家园小区5栋4单元2层2号（房产证号：哈房权证开字第××号）的余值进行二次抵押，抵押权人为农商联盟大街支行，抵押金额为399,000元，抵押贷款用于偿还2013年与农商联盟大街支行签订的201309301409391号《最高额个人担保借款合同》的贷款本金。对于剩余本金及利息，付延继续承担相应责任及义务。农商联盟大街支行于2017年12月28日办理了上述房产的抵押，农商联盟大街支行对上述房屋享有抵押权且抵押权合法有效。证据三、结婚证复印件、特别声明。意在证明：二被告系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间。王淑华为农商联盟大街支行出具特别声明，其自愿以夫妻共有财产中属本人所有的及个人所有的其他财产对本合同项下借款人的债务负共同的偿还责任。证据四、借款凭证、付延贷款逾期欠息情况说明。意在证明：付延借款本金399000元，农商联盟大街支行于2017年12月31日支付其399000元，此借款利率为7.5‰。截止到2019年9月20日，付延的第一笔40万元借款尚欠本金1000元、利息127853.05元，第二笔399000元借款尚欠本金399000元、利息25862.6元，上述两笔借款尚欠本息共计553715.65元。经庭审质证，被告付延、王淑华对原告农商联盟大街支行举示的证据质证认为：对证据一的真实性无异议，借款400,000元属实，第一笔借款400,000元，第二笔借款399,000元。不同意对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，其他无异议。证据二承诺及还款计划书上确实为付延本人签字，但签字时没有看内容，对其他证据无异议。对证据三无异议。对证据四贷款凭证无异议，对付延贷款逾期欠息情况说明有异议，第一笔借款中的1000元逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息有异议，对其他利息的计算方式无异议。被告付延、王淑华未举示证据。经本院审理查明：2013年9月30日，哈尔滨城郊农村信用合作联社平房信用社（以下简称平房信用社）与付延签订《最高额个人担保借款合同》（编号201309301409391），合同约定：自2013年9月30日起至2016年9月29日止，借款人付延可以在人民币400,000元的借款本金额度内向贷款人平房信用社申请借款，到期日最迟不得超过2016年9月29日；借款利率按实际借据为准；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；担保人付延同意以付延名下房产提供担保。担保物详见抵押物品清单201309301409391，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押物品清单上有哈房权证开字第××号位于哈尔滨市香坊区××家园小区××单元××号房屋；担保范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。同日，双方签订《房地产抵押合同》和《最高额抵押合同》，抵押人付延以其名下哈房权证开字第××号位于哈尔滨市香坊区××家园小区××单元××号房屋提供抵押担保，并对具体内容做出了明确约定。2013年10月14日，双方为上述抵押房屋办理了抵押登记，他项权利证号为哈房他证开字第××号。2013年12月20日，平房信用社向付延发放贷款130,000元，并在借款凭证中载明：月利率为9.3‰，到期日2016年9月10日止。2015年4月13日，平房信用社向付延发放贷款200,000元，并在借款凭证中载明：月利率为9‰，到期日2016年9月20日止。2015年7月28日，平房信用社向付延发放贷款30,000元，并在借款凭证中载明：月利率为9‰，到期日2016年9月29日止。2015年8月24日，平房信用社向付延发放贷款20,000元，并在借款凭证中载明：月利率为9‰，到期日2016年9月10日止。2016年2月18日，平房信用社向付延发放贷款20,000元，并在借款凭证中载明：月利率为8.7‰，到期日2016年9月10日止。因付延未按合同约定履行还款义务，2017年12月23日，哈尔滨城郊农村信用合作联社平房信用社（以下简称平房信用社）与付延签订《个人担保借款合同》（编号140471712230254），合同约定：自2017年12月23日起至2019年4月20日止，借款金额399,000元；借款用途：收回2013年201309301409391号合同贷款余额；借款利率为月利率7.5‰，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；担保人付延同意以付延名下房产提供担保。担保物详见抵押物品清单140471712230254，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押物品清单上有哈房权证开字第××号位于哈尔滨市香坊区××家园小区××单元××号房屋；担保范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。2017年12月23日，付延妻子王淑华为农商联盟大街支行出具《特别声明》，声明：其自愿以夫妻共有财产中属本人所有的及个人所有的其他财产对本合同项下借款人的债务负共同的偿还责任。2017年12月28日，付延及农商联盟大街支行为上述抵押房屋办理了黑（2017）哈尔滨市不动产证明第0095279号《不动产登记证明》。2017年12月29日，付延出具《承诺及还款计划书》。承诺：同意将其名下的位于香坊区宏博家园小区5栋4单元2层2号（房产证号：哈房权证开字第××号）的余值进行二次抵押，抵押权人为农商联盟大街支行，抵押金额为399,000元；抵押所得贷款用于偿还付延名下2013年201309301409391号合同贷款本金。对于未还本金及利息，付延继续承担贷款相应责任及义务。在余值二次抵押贷款到期时如期归还贷款在农商联盟大街支行全部贷款本息。若不能按时偿还在农商联盟大街支行的贷款全部本息，则以拍卖或变卖抵押房产来偿还贷款的全部本息及其他费用。2017年12月31日，农商联盟大街支行向付延发放贷款399,000元，并在借款凭证中载明：月利率为7.5‰，到期日2019年4月20日止。另查明，2016年9月20日，哈尔滨城郊农村信用合作联社平房信用社名称变更为哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行。上述事实，有最高额个人担保借款合同、最高额抵押合同、房地产抵押合同、他项权证、借款凭证、个人担保借款合同、承诺及还款计划书、不动产登记证明、特别声明、借款凭证、付延贷款逾期欠息情况说明、双方当事人陈述及相关书面证据予以证实，并经本院庭审查证所认定。本院认为，农商联盟大街支行与付延分别于2013年9月30日、2017年12月23日签订的借款合同经贷款人、借款人签字盖章确认，且农商联盟大街支行已按照约定向付延、王淑华发放贷款，上述借款合同合法有效。贷款人农商联盟大街支行有权要求借款人付延按照合同的约定履行义务。借款人应当按照约定的期限返还借款。付延未按合同约定期限履行还款义务，应承担还款责任。农商联盟大街支行要求付延偿还借款本金400,000元（包括《最高额个人担保借款合同》中1，000元及《个人担保借款合同》中的399,000元）及利息（截止至2019年9月20日利息153,715.65元，本金中1,000元自2019年9月21日起按月利率13.5‰计算至实际还清之日止，本金中399,000元自2019年9月21日起按月利率11.25‰计算至实际还清之日止）的诉讼请求合理合法，本院应予支持。债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。农商联盟大街支行与付延于2017年12月28日将付延名下的哈房权证开字第××号位于哈尔滨市香坊区××家园小区××单元××号房屋办理了黑（2017）哈尔滨市不动产证明第0095279号《不动产登记证明》；双方已按照法律规定办理了抵押登记，抵押权已设立，农商联盟大街支行依法享有抵押财产的抵押权。农商联盟大街支行有权以抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿，其诉讼请求合理合法，本院应予支持。《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定：“债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”付延妻子王淑华自愿对付延的债务负共同的偿还责任，故农商联盟大街支行关于如付延不能偿还上述借款本息，则由王淑华承担连带责任，共同偿还上述借款本息的诉请符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下：一、被告付延于本判决生效后十日内偿还原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行借款本金人民币400,000元及利息（截止至2019年9月20日利息153,715.65元，自2019年9月21日起，本金中1,000元按月利率13.5‰计算至实际还清之日止，本金中399,000元按月利率11.25‰计算至实际还清之日止）；二、被告付延如不履行给付上述款项的义务，原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行有权以被告付延抵押财产（付延名下的哈房权证开字第××号位于哈尔滨市香坊区宏博家园小区5栋4单元2层2号房屋）拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告付延如不履行给付上述款项的义务，由被告王淑华承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,337元，由被告付延、王淑华负担，此款于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长 张 鑫人民陪审员 关 欣人民陪审员 宋丽荣二〇一九年十二月十七日书 记 员 王 旭