福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初3657号 原告：阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福建省福州市台江区双丰村金鱼池1号楼恒升大厦2层C区、3层B区，统一社会信用代码91350100683096522E。 主要负责人：魏文禄，总经理。 委托诉讼代理人：邓立，男，该公司员工。 被告：黄美娟，女，1979年7月28日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告阳光财产股份有限公司福州中心支公司（以下简称“阳光财险福州公司”）与被告黄美娟保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险福州公司的委托诉讼代理人邓立到庭参加诉讼，被告黄美娟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 阳光财险福州公司向本院提出诉讼请求：1.黄美娟向阳光财险福州公司支付理赔款201746.80元；2.黄美娟向阳光财险福州公司支付保费4230.36元；3.黄美娟向阳光财险福州公司支付违约金，以上述理赔款总金额及保费总计205977.16元为基数，自2019年3月5日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4.黄美娟承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，阳光财险福州公司将第三项诉讼请求变更为：黄美娟向阳光财险福州公司支付违约金，以上述理赔款总金额及保费总计205977.16元为基数，自2019年3月6日起，实计至实际付款之日止，按月2%的标准计付。事实和理由：2018年3月12日，黄美娟向阳光财险福州公司申请办理个人贷款保证保险业务，用于其向中国光大银行股份有限公司福州分行（以下简称“光大银行福州分行”）办理个人贷款，阳光财险福州公司签发了保险单号码：C831520180312266870《个人贷款保证保险保险单》，光大银行福州分行为该保单的被保险人。上述保险单约定，黄美娟拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天，阳光财险福州公司将对光大银行福州分行进行赔偿。为此，黄美娟每月应支付保费2575元直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，黄美娟应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项（包括全部赔偿款项和应付而未付的保费）为基数，从理赔之日起，按每日千分之一支付违约金。2018年3月15日，黄美娟向光大银行福州分行申请贷款，并签订《个人贷款合同》，贷款金额为250000元，光大银行福州分行按约定向黄美娟发放贷款。后因黄美娟未按期还款，阳光财险福州公司依据保险单约定，于2019年3月5日向光大银行福州分行赔偿保险金201746.80元。另，截至理赔日，黄美娟尚欠保费4230.36元未付。 黄美娟未作答辩。 阳光财险福州公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.《阳光个人贷款保证保险保险单》；2.《个人贷款保证保险投保单》；3.被告身份证；4.《个人贷款合同（无担保条款）》；5.中国光大银行福州分行贷款借据；6.被告还款账户明细；7.理赔转账凭证；8.《代偿债务与权益转让书》；9.《关于印发的通知》；10.《证明》。 黄美娟未提交证据，未进行质证。 经审查，阳光财险福州公司提交的证据1-10具有证据的客观性、关联性特征，来源与形式合法，能够证明案涉事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月12日，黄美娟向阳光财险福州公司投保个人贷款保证保险，阳光财险福州公司签发保险单号码：C831520180312266870《阳光个人贷款保证保险保险单》，载明：被保险人为光大银行福州分行，投保人为黄美娟；保险金额为297250元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为0.87%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为2575元。保单特别约定：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6.贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。上述保单所附《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016）版》约定，保险责任为保险人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。释义中对利息的解释为投保人和被保险人签订的个人贷款合同中约定的符合相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。 2018年3月14日，黄美娟（借款人）与光大银行福州分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为250000元，贷款期限为36个月，自2018年3月14日至2021年3月14日，实际以借款借据约定为准；贷款用途为生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，即本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期，并要求借款人立即偿还贷款本金、利息和其他应付款项。2019年3月15日，光大银行福州分行向黄美娟发放贷款250000元。 因黄美娟未按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还2018年12月15日当期借款本息，直至2019年3月5日仍未偿还该期及之后款项，拖欠该期款项达到80天，累计拖欠借款本息共计201746.80元。2019年3月6日，阳光财产保险股份有限公司通过其中国农业银行股份有限公司杭州保俶支行的账户向其中国光大银行股份有限公司北京朝内支行账户转账支付201746.80元，电子回单记载的用途为阳光产险赔款保C831520180312266870。 2019年6月4日，光大银行福州分行向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年3月5日收到NO.C831520180312266870保险单项下的代偿款201746.80元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财产保险股份有限公司。 2019年7月23日，阳光财产保险股份有限公司、阳光财险福州公司共同出具《证明》，载明：阳光财险福州公司系阳光财产保险股份有限公司设立的分公司，由光大银行福州分行转让给阳光财产保险股份有限公司追偿的全部权益，现由阳光财险福州公司行使。 诉讼中，阳光财险福州公司就案涉理赔款项支付情况作出说明：根据中国保险监督管理委员会下发的保监发[2011]70号文《关于印发的通知》，《财产保险公司理赔费用管理办法》第十二条“理赔费用的使用应遵照客观、真实的原则，严禁在理赔费用中列支其他任何费用，不得采用任何包干方式将理赔费用交由类部门或分支机构进行管理，不得私设小金库形成账外账，严禁通过虚增赔款金额、虚假赔案等方式套取和虚增理赔费用”规定，案涉理赔款项通过阳光财险福州公司的总公司即阳光财产保险股份有限公司账户进行理赔，理赔款到达阳光财产保险股份有限公司在被保险人总公司开设的账户后由其内部自行扣划。 另查明，黄美娟自2018年12月15日开始拖欠保费，至2019年3月5日共计拖欠保费4230.36元。 本院认为，阳光财险福州中心支公司与黄美娟订立的保证保险合同系双方真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。因黄美娟未按照其与光大银行福州分行订立的《个人贷款合同（无担保条款）》的约定还款，阳光财险福州公司已依据《阳光个人贷款保证保险保险单》及其保险条款的约定进行理赔，履行了保证保险合同的义务。黄美娟从阳光财险福州公司理赔当日开始超过30天未归还全部理赔款201746.80元，并且拖欠保费4230.36元，已构成违约，应承担相应违约责任。《阳光个人贷款保证保险保险单》约定违约金的计算标准为日千分之一，阳光财险福州公司在诉讼中自愿将违约金的计算标准调整为月2%，不违反法律规定，本院予以采纳。因此，黄美娟应向阳光财险福州公司偿还理赔款201746.80元、未付保费4230.36元，并从理赔之日即2019年3月6日起，以尚欠全部款项205977.16元为基数，按月2%标准支付违约金。黄美娟未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 黄美娟应于本判决生效之日起十日内，向阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司偿还保险理赔款201746.80元及保费4230.36元，并支付违约金（违约金以205977.16元为基数，从2019年3月6日起按月2%的标准计至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4782元、公告费560元，均由黄美娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  崔 洁 人民陪审员  刘健萍 人民陪审员  刘文先 二〇一九年十二月十一日 法官助理陈娟梅 书记员龚晓璇 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。