浙江省嘉兴市秀洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0411民初5209号原告：吴浩能，男，1985年11月27日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。委托诉讼代理人：沈飞，上海德尚（嘉兴）律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司。住所地：杭州市西湖区莫干山路501号一至十四层。统一社会信用代码：91330000735259099T。代表人：郦晓东，总经理。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司。住所地：嘉兴市禾兴南路298号综合楼1-4楼。统一社会信用代码：913304027360106663。负责人：崔文波，经理。两被告共同委托代理人：张倩，浙江君度律师事务所律师。两被告共同委托代理人：钱振林，浙江君度律师事务所律师。原告吴浩能与被告中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司（以下简称太平洋浙江分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序进行审理。审理中，原告申请追加中国太平洋财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司（以下简称太平洋嘉兴公司）为共同被告，本院于2019年11月8日依法通知太平洋嘉兴公司作为被告参加诉讼。本案于2019年12月3日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人沈飞，两被告共同委托诉讼代理人张倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴浩能向本院提出诉讼请求：1.两被告赔偿原告财产损失51391.45元；2.诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年8月10日，案外人郭留林驾驶原告所有的浙Ｆ×××××号轿车行驶至嘉兴附近时，因受台风“利奇马”影响，行驶至暴雨路段车辆熄火。郭留林遂与被告联系，经被告工作人员确认过现场并拍照后，被告指示宝利德奔驰嘉兴店现场救援并将涉案车辆拖车前往4Ｓ店进行修理。2019年3月19日，原告向被告投保了机动车商业保险，保障内容包括机动车损失险，保险期间自2019年3月19日11时至2020年3月19日24时止。车辆修理完成后，被告拒赔。现原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。审理中，原告确认投保的保险单位为太平洋嘉兴公司，并变更第一项诉讼请求为被告太平洋嘉兴公司赔偿原告财产损失51391.45元。被告太平洋浙江分公司、太平洋嘉兴公司共同答辩称，涉案车辆投保于被告太平洋嘉兴公司。受损系因发动机进水导致，按照保险条款及免责事项的规定，该损失属于免责的范围。原告要求两被告赔偿损失无事实及法律依据，请求依法驳回原告的诉请。原告吴浩能为证明自己的主张，向本院提供以下证据：证据一，电子保单一份，用以证明原告投保了机动车损失险的事实。证据二，车辆状况检查表一份，用以证明涉案车辆系在嘉兴市因暴雨影响发动机进水熄火，经被告指示被4Ｓ店救援并拖车的事实。证据三，账单及发票各一份，用以证明原告为修理车辆支出51391.45元。证据四，嘉兴宝利德奔驰4S店出具的证明一份，用以证明事发经过及车辆受损原因。证据五，浙江省气象证明一份，用以证明事发时系大暴雨天气。证据六，缴费明细一份，用以证明原告向被告缴纳保险费的事实。被告太平洋浙江分公司、太平洋嘉兴公司共同质证意见：对证据一无异议；对证据二的真实性无异议，但认为损害的原因是发动机进水，属于免责事项；对证据三的真实性无异议，但认为车损未经被告评估，其修理费过高，且修理事项全部与发动机进水有关；对证据四真实性予以认可，但认为损害的原因是发动机进水，属于免责事项；对证据五无异议；对证据六未发表意见。被告太平洋嘉兴公司向本院提供如下证据：证据一，神行车保系列产品投保单一份，用以证明原告在被告太平洋嘉兴公司投保的事实。证据二，投保人声明一份，用以证明被告太平洋嘉兴公司已向原告明确告知了有关的免责事项，原告签字确认的事实。证据三，商业保险示范条款一份，用以证明第十条中明确约定了发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。证据四，机动车综合商业保险免责事项说明书一份，用以证明第十条中明确约定了发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿，该免责告知书已向原告进行明确告知的事实。原告质证意见：对证据一无异议；对证据二、三、四，认为免责说明书与投保人声明相分离，无法证明关联性，签约时被告并未明确告知免责事项，第十条并未尽到加黑加粗的提示义务，且该条款与商业保险示范条款的第六条相悖，本案车损仍属于被告的承保范围。本院认证认为，原被告提供的上述证据真实合法，与本案相关联，本院均予以认定，能否证明待证事实，本院将在论理部分综合阐述。根据以上认定的证据并结合当事人的陈述，本院认定事实如下：浙Ｆ×××××号车辆的所有权人为原告吴浩能，在被告太平洋嘉兴公司处投保机动车损失险及车损不计免赔率，保险期间为2019年3月19日11时00分起至2020年3月19日24时00分止，机动车损失险赔偿限额为433000元。2019年8月10日09-21时，根据自动观测站的监测资料显示，嘉兴市秀洲区行政审批中心出现了12小时雨量达147.2ｍｍ。2019年8月10日晚，案外人郭留林驾驶涉案车辆行驶至嘉兴市（秀洲行政审批中心对面马路），因台风暴雨天气路面积水导致车辆熄火。被告太平洋嘉兴公司接到报案后到达现场确认后，车辆被拖至嘉兴宝利德奔驰4Ｓ店维修，产生维修费51391.45元。双方确认上述维修费均系发动机进水的维修费用。后该款项被告太平洋嘉兴公司拒赔，遂诉讼。另查明，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条规定：“保险期间内，被保险人或允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列约定造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：...（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴...”该条款第十条规定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：...（八）发动机进水后导致的发动机损坏...”。2019年3月19日，投保单中“投保人声明”栏载明：“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”原告在“投保人声明”栏“投保人签章处”签字确认。本院认为：原被告之间订立的车辆保险合同真实有效，双方应当按合同约定全面履行各自的权利义务。被告太平洋嘉兴公司虽对涉案车辆因本案事故造成车辆损失金额提出异议，但事发时被告太平洋嘉兴公司已及时进行了现场勘察，期间未对金额提出异议，诉讼中也未就损失申请鉴定，故对其辩称，本院不予采信，涉案车辆因本案事故造成车辆损失金额应为51391.45元。本案的争议焦点为被告太平洋嘉兴公司对涉案车辆的发动机损失是否应承担保险责任。涉案保险合同未将发动机排除在保险标的之外，如发生保险事故，发动机作为车辆不可缺少的部件，应予赔偿。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条规定：“保险期间内，被保险人或允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列约定造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：...（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴...”。第十条规定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：...（八）发动机进水后导致的发动机损坏...”。由此可见，保险合同约定暴雨致损应予赔偿与发动机进水损坏免责的条款同时存在的情况下，如何认定保险责任范围存在不同解释。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，根据嘉兴宝利德奔驰4S店出具的证明及浙江省气象证明，可证实事发时正处于大暴雨天气，在无证据证明有二次启动等其他因素介入的情况下应当认定发动机损坏结果是由暴雨、发动机进水两项原因所导致。涉案车辆在正常行驶的过程中发动机致损，存在暴雨、遭水淹和涉水行驶等多个原因，而暴雨是造成车辆损失的最主要原因，对损害的发生具有支配力，是损害发生的根本性和决定性原因，发动机进水是暴雨下的自然连接原因。虽然免责条款约定发动机进水不属于保险责任范围，但该条并未明确何种原因导致的发动机进水免责，车辆有可能是在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等，对此种情况下的发动机进水，保险公司当然可以援引该免责条款拒绝理赔。但如果车辆是在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，会产生保险责任与责任免除事件同时存在的情形，保险公司不能当然引用《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条拒绝承担理赔责任，因为保险公司并未在客户投保时明确告知“车辆在暴雨中不能行驶”，并未对此情形下的责任免除的概念、内容及其法律后果作出常人能够理解的解释说明，亦未进一步明确积水形成原因、积水深度、驾驶人员操作上是否存在过错等因素对发动机进水事件认定的影响，而事实上也不可能一旦天降暴雨道路上的所有机动车即刻全部停驶，故本案中，被告太平洋嘉兴公司应按保险责任条款就暴雨引起的发动机损失承担保险责任。原告确认保险投保单位为被告太平洋嘉兴公司，则被告太平洋浙江分公司不应就本案原告损失承担赔偿责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十一条、第十二条、第十七条第二款，第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告吴浩能赔偿款51391.45元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取542元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。（后附页）审判员  徐辰丽二〇一九年十二月二十三日书记员  周晓红1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交。逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。3、当事人自动履行的，可自行支付至对方账户，或可将款项支付至本院账户。开户行：农行嘉兴秀洲支行；开户名：嘉兴市秀洲区人民法院执行款专户；账号：19×××35。付款时请注明本案案号并联系承办法官。