福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0111民初5194号 原告：姚佳，男，1986年9月29日出生，汉族，住福建省福州市晋安区 委托诉讼代理人:黄杰，福建理争律师事务所律师。 被告:王真真，女，1986年12月24日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 委托诉讼代理人：华韦清，福建亿阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人:肖亚丽，福建亿阳律师事务所律师。 原告姚佳与被告王真真民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姚佳及其委托诉讼代理人黄杰、被告王真真的委托诉讼代理人华韦清、肖亚丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 姚佳向本院提出诉讼请求：王真真向姚佳偿还借款本金178710元及利息(以本金178710元为基数，按月利率2%计算，自2018年1月31日至实际还款之日止，暂计至2019年9月23日)，合计250194元。诉讼中，原告要求按本金119248元为基数计算利息。 事实与理由：王真真因投资需要资金周转，于2016年9月至2016年11月陆续向姚佳借款合计200000元。2017年5月26日，王真真偿还姚佳7000元，并于2017年7月5日向姚佳出具借条一张，约定借款193000元，借期三个月，利息为月息2%，借期届满本金利息一次性偿还。借期届满，王真真并未支付任何本息。2017年1月，王真真借用姚佳两张信用额度合计为60000元的信用卡进行使用，并口头约定每月支付利息1800元（按月利率3%）。截至2017年12月31日，因王真真无法偿还信用卡借款，姚佳为了不影响自己的银行征信，被迫代王真真偿还了全部刷卡金额及滞纳金，金额合计54793.29元，王真真还拖欠姚佳两个月利息3600元。2018年1月30日，在姚佳多次催讨下，王真真偿还姚佳100000元，至此，扣除延期支付利息27317.33元、扣除姚佳代垫的信用卡借款54793.29元、扣除信用卡两个月利息3600元，王真真剩余本金178710元未支付。自2018年1月31日起，姚佳多次要求王真真支付剩余尾款，王真真以各种理由开始拖延支付。 王真真辩称，一、姚佳诉请王真真偿还借款本息250194元，无事实法律依据。王真真向姚佳出具的借条，与姚佳提供的转账记录数额与时间均不能相对应。2017年7月5日，王真真向姚佳出具借条一张，约定借款193000元。但姚佳提供的银行转账流水显示，其在2016年9月至11月向王真真转款20万元，王真真于2017年1月24日至2017年6月6日向姚佳共转账16000元，截至2017年7月5日王真真仅余184000元未偿还，与借条金额不能相对应。姚佳提供的转账流水时间均不能与借条时间相对应，且无证据证明出具借条当天姚佳有履行支付义务。故根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”，姚佳未向王真真提供借款，该借条没有产生任何法律效力。二、若王真真向姚佳进行了借款，姚佳将王真真于2018年1月30日通过银行转账的方式向姚佳偿还的本金10万元抵扣借款利息及信用卡使用费等其他费用无事实法律依据。王真真于2018年1月30日通过银行转账的方式向姚佳支付10万元，已在摘要栏中明确附言备注归还本金，且付款后，双方对此事实均无异议。另，王真真从未向姚佳借用过任何信用卡，也从未有明确的意思表示对借用信用卡一事予以认可。且信用卡按规定应本人才能使用，姚佳陈述将信用卡借给王真真使用，并要求王真真向姚佳每月支付1800元的使用费，该行为存在明显的违法性。 姚佳围绕诉讼请求依法提供了借条、银行流水，微信截图、微信转账记录。王真真围绕诉讼请求依法提供了银行流水。本院组织当事人进行证据交换及质证，对当事人无异议的证据予以在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：姚佳通过银行分别于2016年9月30日转款100000元、2016年10月26日转款50000元、2016年11月23日转款50000元，合计200000元给王真真。王真真自2017年1月至11月间每月转账1800元给姚佳，另于2017年5月26日转账7000元给姚佳。2017年7月5日，王真真出具借条，载明因投资需要资金周转向姚佳借款193000元，利息按月利率2%计算，借期三个月，本息一并偿还。借期届满，王真真并未按约还本付息。2018年1月30日，王真真向姚佳转款100000元，备注还本金。 另，2017年10月起，姚佳多次与王真真微信联系，要求其偿还信用卡借款，并返还信用卡，同时也多次告知尚欠金额。王真真多次回复知道了。2017年12月31日，姚佳向交通银行还信用卡19167.59元、向广发银行还信用卡35625.7元。 本院认为，姚佳主张双方除了193000元的借款还有60000元信用卡（广发银行、交通银行）借款，王真真辩称193000元借款包含了60000元信用卡借款。2016年9月至2016年11月，姚佳已出借200000元给王真真，在双方无其他债权债务情况下，王真真于2017年7月5日出借的借条可以认定为是对双方借款的确认。本院对193000元借款予以认定。根据双方微信往来记录，如2017年10月12日姚佳告知王真真“之前30000元只还了7500元，还有22500元没还，然后上月就被银行收走了689.5元”、“你先帮我把卡拿回来，让他寄到我家”，王真真回复“知道了，没事我这边处理吧”、“好”，2017年10月31日王真真主动询问姚佳“广发的5000元还了吗”、也主动告知“我已经叫人过去拿卡了，叫我另外的朋友赶紧帮忙处理，真不好意思”，2017年12月25日，姚佳告知王真真要还广发银行信用卡35626元，王真真表示“信用卡他那里我都有在催，钱都没到位，信用卡过两天我这想办法”，并询问交通银行的欠款金额。2018年1月4日，姚佳发送欠款情况“本金193000元，利息23160元（7月至12月）、广发卡35625.7元、交行卡19167.59元，12月行用卡利息1800元，合计272753.29元”给王真真，并表示零头抹去，还款272700元。2018年2月26日姚佳再次发送欠款情况“一月利5060元、二月利3454元，本金272700元，已还100000元，剩余181214元。”王真真回复“嗯”。以上可知，王真真有使用姚佳的信用卡，并对欠款金额明知。双方的借贷关系有借条及微信聊天记录、转账记录为证，故对双方借贷关系予以确认。本案借款由银行转账及信用卡支付组成。姚佳已向交通银行、广发银行偿还19167.59元、35625.7元，共计54793.29元，王真真应将此款返还姚佳。王真真出具借条确认向姚佳借款193000元，双方对利息约定符合法律规定，予以认定，借期届满，王真真并未按约还本付息已构成违约，依法应承担还款责任。王真真转款100000元虽在备注中标注还本金，但在2018年2月26日姚佳扣除100000元后与王真真确认欠款详情时，王真真并未提出异议，其认同姚佳将该款用于抵扣本息，故对其辩称款项用于返还本金不予采信。该款应按先付息后还本原则，优先抵扣利息再折抵本金。100000元用于抵扣以193000元为基数，按月利率2%计算，自2017年7月5日至2018年1月30日的利息26376.67元，剩余73623.33元折抵本金，故本金尚欠119376.67元。王真真应返还姚佳借款174169.96元（119376.67元＋54793.29元）。对姚佳超出部分的诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第二项规定，判决如下： 一、被告王真真应于本判决生效之日起三日内偿还原告姚佳借款本金119376.67元及按月利率2%计算支付自2018年2月1日起计至实际还清款项之日止的利息。 二、被告王真真应于本判决生效之日起三日内返还原告姚佳借款54793.29元。 三、驳回原告姚佳的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5052元,减半收取2526元，由被告王真真承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员 何 磊 二〇一九年十二月十八日 书记员 林沁沁 附：本案适用的主要法律条文及执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。