宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院   民事判决书   （2019）宁0502民初4028号   原告：闫亮，男，生于1992年5月24日，汉族，宁夏中卫市人，大学文化，消防职员，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。   委托诉讼代理人：谢亚军，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师，代理权限特别授权。   被告：**，男，生于1992年7月21日，汉族，宁夏中卫市人，本科文化，个体，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。   原告闫亮诉被告**民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告闫亮的委托诉讼代理人谢亚军，被告**均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还借款128179.75元；2.判决被告向原告支付借款利息3845元（128179.75元×1%×3，从2019年6月1日算至2019年8月31日，后期利息算至借款本金付清为止），合计132024.75元；3.本案的诉讼费由被告承担。   事实与理由：2017年10月，被告因生意需要资金周转向原告借款，因原告现金紧缺，被告提议借用原告的信用卡。此后，原告将自己的信用卡及陈美晨的信用卡一并借给被告使用。2019年4月，被告告知原告，因自己资金紧张无力偿还所欠的信用卡，经原告与被告进行核对，被告持有的三张信用卡共欠款128179.75元。原告按期向银行归还了被告所用的信用卡欠款，被告承诺于2019年5月31日之前向原告还清垫付的费用。原告认为，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。原告将信用卡交给了被告使用，符合借用的外在表现，本质上原、被告之间达成的借用合意所指向的目标实际是信用卡所能借贷的金钱，即信用卡的信用额度，属于民间借贷法律关系。双方对于被告在持卡期间所有费用进行核对，被告所欠的费用累计为128179.75元，原告已实际向银行偿还被告消费的费用，根据双方之间的协议被告不予偿还欠款的行为已严重侵害原告的合法权益，原告为维护其合法权益诉至法院。   被告辩称，原告诉状所述不属实。原告诉请的金额无法核对。2017年7月15日左右至2019年6月底共计拿走原告7张信用卡，累计金额240000元，偿还了140000元。原告于2019年6月底已经将信用卡取走。上述的款项也并非是借贷关系形成，是原告在公司以入股的形式形成的。双方签订合同一份，以115000元作为股本，以125000元作为借贷周转使用。签订合同并不是以原告本人的名义签订，因为原告是公职人员便以其母亲名义签订。原告诉请的金额双方也没有进行结算。现经自行计算，原告的115000元属于投资款，下剩的借款金额应在10000元左右，且利息已经清偿至2019年6月30日。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方对证据进行了交换和质证。对原告向法庭提的证据，本院认定如下：证据一协议书、证据二建设银行交易明细，证明目的系双方的争议焦点，将在判决书的本院认为部分予以详述，在此不予赘述。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2019年5月25日，原告闫亮（甲方）与被告（乙方）签订协议书一份，主要内容为：2017年10月，鉴于乙方生意需要周转资金，向甲方借钱，甲方因现金紧缺，在乙方建议下，甲方将自己及前妻（陈美晨）信用卡借给乙方使用，乙方向甲方保证不能违规使用信用卡并自愿承担使用甲方信用卡所造成的一切不良后果。2019年4月，因乙方资金紧张，无力继续偿还甲方及甲方配偶信用卡的银行欠款，甲、乙双方就乙方偿还甲方信用卡事宜达成如下协议：一、乙方自2017年10月借用甲方的信用卡如下：（一）中国建设银行×××号卡，截止2019年4月30日18时欠款金额39930元；（二）中国农业银行×××号卡，截止2019年4月30日18时欠款金额58817.75元；（三）中国交通银行×××号卡，截止2019年4月30日18时欠款金额29432元，以上共计128178.75元。二、现因乙方资金周转困难，以上欠款由甲方代乙方向银行偿还。三、经双方协议，乙方需向甲方归还信用卡代偿款128178.75元，还款期限为2019年5月31日，如未按期偿还、乙方向甲方支付违约金，违约金从2019年6月1日起按照月利率1%计算。四、在乙方要求下，甲方名下黄河银行信用卡继续借给乙方使用。   另查明：2019年5月4日，原告向卡号为×××的中国交通银行信用卡转账29432元。2019年5月6日，原告向卡号为×××的中国建设银行信用卡转账39930元。2019年5月22日，原告向卡号为×××的中国农业银行信用卡分两次还款合计金额为58817.75元。现原告认为被告未按照协议约定向其履行还本付息义务，故其诉至本院并提出如上诉求。   本院认为：因被告认可协议书系其与原告自愿签订，且认可前后共使用过原告信用卡7张，累计金额240000元，故原告与被告之间发生的民间借贷行为，有原告当庭陈述、原告提交的协议书及建设银行交易明细予以证实，被告应向原告承担偿还借款本金128179.75元的民事责任。被告虽认为原告所诉的金额中有115000元应属投资款，但未向法庭提交相应证据证明其主张，对其辩称不予采信。   根据最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”之规定，双方约定的月利率未超过法律规定，予以支持。经计算被告应向原告支付的逾期借款利息为3845元（128179.75元×月利率1%×3个月）。自2019年9月1日起，被告按照月利率1%向原告支付借款利息直至借款本金清偿完毕时止。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：   被告**于本判决生效之日起十日内偿还原告闫亮借款本金128179.75元，支付借款利息3845元，合计132024.75元。自2019年9月1日起，被告**按照月利率1%向原告闫亮支付借款利息直至借款本金清偿完毕时止。   如果被告**未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1470元，由被告**负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。   审判员 曾美静     二○一九年十二月五日   书记员 韩 芬   本案适用法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。   未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：   （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；   （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。   离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。