广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初13876号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区居民委员会国泰南路3号保利商贸中心6座，统一社会信用代码914406068938318207。负责人：贺春林，该行行长。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秀晴，广东聚理律师事务所律师助理。被告：张伟雄，男，1964年10月5日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告张伟雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日受理后，依法由审判员李军武适用简易程序独任审判。后由于张伟雄需要公告送达，本案转为普通程序审理。2019年11月19日，本案公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的委托诉讼代理人潘日琪到庭参加诉讼，被告张伟雄没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告返还尚欠借款本金395529.2元及利息6414.62元，合计人民币401943.82元（利息、罚息及复利按合同的约定暂计至2019年6月9日，2019年6月9日之后按中国人民银行同期同档次人民币贷款利率基准上浮50%计算至清偿之日止）；二、判令原告对位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园紫荆路×座×号（房地产权证号：03××62）房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；三、判令本案的诉讼费全部由被告承担。事实与理由：2015年1月10日，被告向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行申请个人信贷业务，并于同年1月27日签订合同编号为440××××961《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定原告向被告提供购房贷款，用于购买位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园紫荆路×座×号（房地产权证号：03××62）房产，借款金额490000元，借款日期为2015年3月9日至2030年3月8日，借款期限为180个月。该《借款合同》对借款利率、本息偿还方式、罚息及复利的计算标准、依据、担保责任等均作出约定。同时，被告以上述购买的房产向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记（证号：013×××257）。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告自2019年3月9日起未能按时清偿借款。根据借款合同第11.1条，被告逾期还款，罚息按执行利率上浮50%计算；根据借款合同第11.4条第（2）项，被告未能按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放的借款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息。原告为维护自己的合法权益，向法院提起诉讼。本院向被告张伟雄送达了民事诉状、开庭传票及应诉材料，但被告没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见，视为放弃抗辩及质证的权利。本院经审理认定事实如下：2015年1月10日，被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，为购房申请贷款。2015年1月27日，原告与被告签订合同编号为440××××961的《借款合同》，合同第1.4.1条第（3）项及第26.2条约定，执行年利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。合同第9.2.1条及第32条约定，抵押人以位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园居委会碧桂园紫荆路×座×号担保本合同项下借款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用。合同第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……”合同第11.3条约定：“对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”合同第11.4条约定：“发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”2015年2月5日，被告为向原告借款提供抵押的位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园紫荆路×座×号（房地产权证号：03××62）办理了抵押登记，粤房地他项权证佛字第××号《他项权证》载明的被担保主债权的数额为490000元整。2015年3月9日，原告依约发放贷款490000元。《借款凭证》载明，借款日期为2015年3月9日至2030年3月8日，执行年利率为5.9%，逾期年利率为8.85%。但被告从2019年3月9日起没有按约还款，截至2019年6月9日，被告尚欠原告借款本金395529.2元、利息5942.21元、罚息275.97元、复利196.44元，利息、罚息、复利合计6414.62元。诉讼中，原告确认，自2019年6月10日至清偿之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；自2019年6月10日至清偿之日止的复利，以利息5942.21元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算，不再按合同约定计算利息。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的合同编号为440××××961的《借款合同》合法有效，应受法律保护，对当事人具有合同约束力。原告发放贷款后，被告自2019年3月9日起未按约还贷，已构成违约，被告应按合同约定承担提前偿还所有借款本息的违约责任。原告请求被告支付截至2019年6月9日的利息5942.21元、罚息275.97元，未超出年利率24%且符合双方约定，本院予以支持。根据《借款合同》，双方约定的执行利率及罚息利率，随着中国人民银行贷款基准利率的调整进行浮动。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，本院支持原告诉请自2019年6月10日至2019年8月19日止的罚息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，但自2019年8月20日至实际清偿之日止的罚息，应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。对于原告诉请的复利，因双方已约定按罚息利率计算逾期还款的利息，该约定已含有惩罚性质，且能弥补损失，故本院对原告计收的复利不予支持。另外，原告请求判令对被告提供的已办理抵押登记的抵押物，即位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园紫荆路×座×号（房地产权证号：03××62）依法处分所得价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张伟雄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金395529.2元及暂计至2019年6月9日的利息5942.21元、罚息275.97元（此后的罚息计算标准：自2019年6月10日至2019年8月19日止的罚息，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日至实际清偿之日止的罚息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行就被告张伟雄本案债务对位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园紫荆路×座×号（房地产权证号：03××62）的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7329.16元、保全费2529.71元，合计9858.87元（原告中国农业银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告张伟雄负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  李军武人民陪审员  杨艳玉人民陪审员  杜桂霞二〇一九年十二月二十五日书 记 员  林芷韵