湖北省潜江市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂9005民初3140号原告：李春秀，女，1971年2月14日出生，汉族，湖北省潜江市人，农民，住湖北省潜江市。（系周友虎妻子）原告：周慧云，女，1992年2月25日出生，汉族，湖北省潜江市人，自由职业，住湖北省潜江市。（系周友虎女儿）原告：周小慧，女，1998年6月27日出生，汉族，湖北省潜江市人，无业，住湖北省潜江市。（系周友虎女儿）原告：周代美，男，1936年3月20日出生，汉族，湖北省潜江市人，农民，住湖北省潜江市。（系周友虎父亲）四原告共同委托诉讼代理人：刘明，湖北章华律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路190号交银金融大厦南楼。法定代表人：潘艳红，该公司总经理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司，住所地：潜江市园林办事处紫月路北四季友1栋6楼。负责人：昌建，该公司总经理。两被告共同委托诉讼代理人：欧兵成，湖北黄鹤律师事务所律师。原告李春秀、周慧云、周小慧、周代美与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李春秀、周慧云、周小慧及四原告共同委托诉讼代理人刘明，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司的共同委托诉讼代理人欧兵成到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李春秀、周慧云、周小慧、周代美向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带赔偿四原告保险金1000000元；2、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2016年6月29日,被保险人周友虎在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司投保了《安行宝两全保险》,保险单号为200081604837355。保险合同约定:保险期间30年,自2016年6月30日0时起至2046年6月29日24时止;交费方式按年(十次交清),每年交费1778元；保险金额为基本保险金额100000元;保险条款：……交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金赔付方式为:“若被保险人以乘客的身份乘坐水陆公共交通工具,或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车,在被保险人身故或确定全残时未满75周岁(不含75周岁),交通意外身故保险金或交通意外全残保险金=10×本合同基本保险金额……”及相关安行宝两全保险条款。合同签订后,被保险人周友虎于2016年7月1日向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司缴纳保险费1778元。2017年6月29日、2018年7月27日和2019年7月1日,周友虎分别向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司支付保险费1778元。2019年4月3日晚上9时左右,周友虎驾驶两轮摩托车从潜江市高石碑镇回家,途径潜江市高石碑镇天河村乡村公路时,由于天色较暗,加之周友虎对路况不熟,其驾驶的摩托车撞在天河村乡村公路上的水泥墩上受伤。后经路人发现报警,并由荆门市沙洋县人民医院的救护车于2019年4月4日凌晨送往该医院抢救。因周友虎的伤势过重,先后到荆门市第一人民医院、华中科技大学同济医学院附属同济医院治疗,但最终治疗无效,于2019年7月14日去世。周友虎去世后,四原告向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司申请理赔,被告以周友虎无有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车,属于条款责任免除,拒绝支付保险金。周友虎与原告李春秀系夫妻关系,与原告周小慧、周慧云系父女关系，原告周代美与周友虎系父子关系。四原告认为,被告中国太平洋人寿保险股份有限公司与周友虎签订的保险合同有效，但在签订保险合同时,被告中国太平洋人寿保险股份有限公司未就责任免除条款向周友虎提示并作出明确说明,其拟订的保险合同中有关责任免除条款的效力不及于被保险人周友虎,被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司作出拒绝赔偿的决定没有法律依据。为此,四原告特提起诉讼,望依法判如所请。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司辩称，一、涉案保险合同系投保人周友虎与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司的真实意思表示,不违背法律、行政法规的强制性规定,已经成立且生效。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司对包括免责条款在内的所有条款均已对投保人尽到提示和明确说明义务。根据合同相对性原则,即使需要承担责任,也只应由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司承担,与本案被告中国太平洋人寿保险股份有限公司无关。二、依据中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款第3.2条保险事故通知的相关规定,受益人知道保险事故后应当在10日内通知被告,如果故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,被告对无法确定的部分,不承担给付保险金的责任,但被告通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响被告确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。被保险人发生事故的时间是2019年4月3日,原告通知被告的时间是2019年7月14日,因原告未履行及时通知义务,导致被告对于保险事故的性质、原因等无法确定,原告亦无证据证明被保险人系驾驶非营运机动车,并在交通工具上遭受意外伤害导致身故,因此,被告对于无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金责任。三、即使被保险人系驾驶机动车,并在交通工具上遭受意外伤害导致身故,根据中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款中关于免除责任条款：被保险人在酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车导致身故或全残的,保险人不承担给付保险金的责任的约定,被告也不应承担给付保险金的责任。2019年4月3日,发生交通事故时,周友虎持有机动车行驶证,载明:号牌号码为鄂Ｎ×××××,车辆类型为普通二轮摩托车,所有人为周友虎,注册日期为2012年12月06日,检验有效期至2014年12月。周友虎持有机动车驾驶证，载明:姓名为周友虎,初次领证日期为2009年2月19日,准驾车型为D,有效起始日期2009年2月19日,有效期为6年。2016年6月29日,投保人周友虎在个人人身保险投保单中签名,该投保单尾部载明：第七部分声明与授权,内容为被保险人或其法定监护人及投保人(以下简称“本人”)已认真阅读了投保提示书,保险代理人已提供投保险种的格式条款,并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制被告保险责任的条款)作详细解释和明确说明,对此本人无异议。上述声明与授权内容相对于其他内容进行了加粗加黑处理。涉案中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款第2.4条内容为责任免除,相关内容全部进行了加粗加黑处理。其中第2.4条第5项：被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车导致身故或伤残的,保险人不承担给付保险金的责任。释义第10.15条：机动车被依法注销登记的;未依法按时进行或通过机动车安全技术检验的属于无有效行驶证。释义第10.14条：持审验不合格的驾驶证驾驶;属于无合法有效驾驶证驾驶。释义第10.15条：机动车被依法注销登记的；未依法按时进行或通过机动车安全技术检验的属于无有效行驶证。2016年7月4日,投保人周友虎在客户权益保障确认书暨保险合同回执签名,再次确认认真阅读并充分了解所购买的保险产品的保险责任、理赔、给付、续期交费等条款内容，特别是责任免除条款、犹豫期条款及合同解除的内容。保险代理人已向投保人就责任免除条款等事项予以明确说明。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十一条第一款规定,驾驶机动车上道路行使,应当悬挂机动车号牌,放置检验合格标志、保险标志,并随车携带机动车行驶证。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第十六条规定,机动车应当从注册登记之日起,按照下列期限进行安全技术检验:……(四)摩托车4年以内每2年检验一次;超过4年的,每年检验一次。第二十八条规定，机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的,不得驾驶机动车。本案中,周友虎驾驶的摩托车行驶证记载的注册登记日期为2012年12月06日,检验有效期至2014年12月。周友虎的驾驶证有效起始日期2009年2月19日,有效期为6年。而周友虎发生交通事故的时间为2019年4月3日,周友虎驾驶的摩托车并未按照上述法律的规定按期进行安全技术检验。由此可见,持审验不合格的驾驶证驾驶,驾驶无有效行驶证的机动车是法律规定所禁止的。根据《最高人民法院关于适用本院经审理认定事实如下：原告李春秀系被保险人周友虎之妻,原告周小慧、周慧云系被保险人周友虎之女，原告周代美系被保险人周友虎之父。2016年6月29日,被保险人周友虎在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司投保了《安行宝两全保险》,保险单号为200081604837355，保险期间30年,自2016年6月30日0时起至2046年6月29日24时止;交费方式按年(十次交清),每期保险费1778元。合同生效日2016年6月30日。2016年6月29日，被保险人周友虎在个人人身保险产品投保提示书及个人人身保险投保单上签名。合同中有中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款，保险条款2.1保险金额：本合同的基本保险金额计算，每份为人民币100000元；2.3交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁(不含75周岁),交通意外身故保险金或交通意外全残保险金=10×本合同基本保险金额；2.4责任免除：（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；3.2保险事故通知：您、被保险人或受益人知道保险事故后应当在10日内通知我们；10释义……等合同内容。被保险人周友虎分别于2016年7月1日、2017年6月29日、2018年7月27日和2019年7月1日向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司支付了保险费1778元。2019年4月3日晚上9时左右,被保险人周友虎驾驶鄂Ｎ×××××两轮摩托车从潜江市高石碑镇回潜江市积玉口镇芦花村6组的家时,途径潜江市高石碑镇天河村乡村公路时,因天色较暗,加之对路况不熟,其驾驶的摩托车摔倒在潜江市××石碑镇××至漳湖垸监狱路段受伤。后经路人发现报警，潜江市公安局交通警察支队五大队在现场制作了道路交通事故现场图，并拍摄有现场照片，因该交通事故属单方事故，其家属未要求交警部门出具道路交通事故认定。2019年4月4日5时45分周友虎被送往沙洋县人民医院住院治疗。因周友虎伤势过重,先后到荆门市第一人民医院、华中科技大学同济医学院附属同济医院治疗,因治疗无效,于2019年7月14日去世。周友虎去世后,四原告向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司申请理赔,被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司以周友虎无有效驾驶证，驾驶无有效行驶证的机动车,属于条款责任免除,拒绝向四原告支付保险金。为此，四原告特提起诉讼，望判如所请。在审理中还查明，2019年4月3日，周友虎发生交通事故时，周友虎驾驶鄂Ｎ×××××普通二轮摩托车，登记日期为2012年12月06日,检验有效期至2014年12月，强制报废期止2025年12月6日。周友虎持有湖北省潜江市公安局交通警察支队核发的驾驶证，准驾车型D，有效起始日期2009年2月19日,有效期6年。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。本案中,投保人周友虎与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司签订的安行宝两全保险合同经双方协商一致，遵循公平原则签订的保险合同，应受法律保护。本案争议的主要焦点是：投保人周友虎在个人人身保险投保单上签名，该投保单尾部载明声明与授权的免责条款是否对投保人发生效力；被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司对免责条款的内容是否向投保人作了明确说明。明确说明是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司提交的投保人声明仍然属于格式条款，且周友虎持有的驾驶证、行车证，未被依法取消，仍属有效证件。投保人在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司提供的事先印制声明内容的保单上签字，只是具备形式标准，并非必然体现投保人真实意思表示，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司为达其证明目的，应当进一步举证，然而，其未予举证；投保人声明所记明的内容过于抽象，未对免责条款的概念、内容及其法律后果等作出解释；保险条款中虽对免责条款以黑体字作了提示，但未采取足以引起投保人注意的方式另行解释说明。故本院认定被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司履行明确说明义务的做法，尚不足以使投保人明了免责条款的真正含义和法律后果，进而认定被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司未尽到明确说明义务。依据保险合同的约定，被保险人周友虎在保险期间内遭受意外伤害导致死亡，除具有责任免除事由外，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司应按合同约定向被保险人的近亲属即四原告给付相应保险金。因被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司对免责条款未尽到明确说明义务，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，与本案相关的免除被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司责任的条款不产生效力，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司免责理由不成立，应当按照合同约定给付四原告保险金1000000元,四原告的该项诉请,本院予以支持。二被告辩称，被保险人出险后未在10日内履行告知义务，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，不承担给付义务。本案中，投保人死亡的原因是因单方交通事故造成的，不存在保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的问题。被告拒赔的理由是被保险人无有效驾驶证，驾驶无有效行驶证的机动车。对被告的该辩解理由不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十七条第二款、第二十三条第二款、第三十一条第一款第一项、第二项、第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告李春秀、周慧云、周小慧、周代美保险金1000000元。二、驳回原告李春秀、周慧云、周小慧、周代美的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受案费13800元，减半收取计6900元,由被告被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潜江中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  李卫成二〇一九年十二月十三日书记员  江 婷