广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初36317号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部。住所地：广东省广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室、3708-10室。负责人：杨盛元，总经理。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：钟莉华，女，1982年12月10日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部与被告钟莉华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的委托诉讼代理人王华金到庭参加诉讼，被告钟莉华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款68937.55元；2.被告向原告支付逾期未付的保费6449.25元；3.被告向原告支付违约金（以代偿款68937.55元和逾期未付保费6449.25元为基数，自2018年7月31日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止）；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行）贷款102000元，并为该笔贷款向原告投保。现被告逾期未还本付息，原告已向光大银行广州分行支付代偿款，被告应按约定向原告返还该代偿款，并支付应付未付保费及相应的违约金。被告未到庭应诉答辩，亦未提交相应证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，被告向原告递交《个人贷款保证保险投保单》，为被告申请寿险贷150000元向原告投保。2017年3月8日，原告（保险人）与被告（投保人）签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号PBLG201731170725000088），约定：被保险人为光大银行广州分行；贷款保证保险金额为121278元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1734元；被告应按投保时约定，每月支付保险费；被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行广州分行进行理赔；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年3月9日，被告与光大银行广州分行签订《个人贷款合同》（编号77881716000180），约定：光大银行广州分行向被告发放个人小额信用贷款102000元；贷款用途为综合消费；贷款期限为36个月，自2017年3月9日至2020年3月9日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行广州分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；光大银行广州分行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借据/贷款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，如本合同项下的贷款金额、贷款期限、贷款利率等具体贷款条件与借据/贷款凭证记载不相一致时，以借据/贷款凭证的记载为准。同日，光大银行广州分行向被告发放贷款102000元。随后，双方签订《贷款借据》，载明：贷款金额102000元；贷款发放日为2017年3月9日，贷款到期日为2020年3月9日；首期执行贷款年利率6.65%。2017年12月，被告开始逾期还款。截至2018年7月31日，被告尚欠借款本金67484.16元、利息1395.61元、罚息57.72元、复利0.06元，以上合计68937.55元。2018年7月31日，中国光大银行股份有限公司广州恒福支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：原告个人贷款保证保险编号为PBLG201731170725000088的保险单项下代偿款已68937.55元已于2018年7月31日收到；光大银行广州恒福支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。该确认书另注明，贷款合同号为77881716000180。2018年8月1日，原告向其在中国光大银行上海分行营业部开设的保证金账户转账支付68937.55元。2017年3月9日至2018年8月1日期间，被告的应付未付保费为6449.25元。本案庭审中，原告主张自其支付代偿款以来，被告未向原告或光大银行广州分行还款。以上事实，有《个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》《贷款借据》《代偿债务与权益转让确认书》、欠款明细、对账单、电子回单及庭审笔录为证。本院认为：被告就其与光大银行广州分行签订的《个人贷款合同》项下贷款向原告投保，原告亦予以承保，双方签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》是原告与被告的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行义务。现被告未能依约向光大银行广州分行还款，致使保险合同约定的保险事故发生。原告已依据保险合同约定向光大银行广州分行支付理赔款68937.55元，依法取得向被告代位求偿的权利。关于原告的求偿范围。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，保险人应在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告要求被告赔偿其向光大银行广州分行支付的理赔款68937.55元符合法律规定，本院予以支持。至于原告主张以理赔款为基数、按每日千分之一的标准计付违约金的问题，该费用已超出原告的赔偿金额范围。但鉴于原告向光大银行广州分行支付理赔款系因被告的逾期还款行为导致，原告因此产生的资金占用损失也理应由被告承担。原告主张的计算标准过高，本院依法调整为按照年利率6%的标准计算。关于未付保费及其违约金。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，被告每月应向原告支付保险费1734元；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。原告主张截至2018年8月1日，被告尚欠原告保费6449.25元，符合合同约定的计算方法，原告要求被告支付上述保费依据充分，本院予以支持。此外，原告主张以上述保费为基数计算违约金有理，本院亦予以支持。但原告主张的计算标准过高，本院依法调整为按照年利率24%的标准计算。被告经本院合法传唤，逾期无正当理由不到庭，本院依法对本案作缺席审判。综上所述，原告的部分诉讼请求有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟莉华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付理赔款68937.55元；二、被告钟莉华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付保费6449.25元；三、被告钟莉华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（以理赔款68937.55元为基数按照年利率6%的标准计算，以保费6449.25元为基数按照年利率24%的标准计算，均自2018年8月1日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2260元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部负担452元，由被告钟莉华负担1808元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何依然人民陪审员  李 红人民陪审员  徐柳权二〇一九年十二月十八日书 记 员  麦英杰赵怡