成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0106民初12633号 原告：中国农业银行股份有限公司成都成华支行，住所地成都市金牛区星辉东路4号“府河苑”1层、3层。 负责人：刘莉，行长。 委托诉讼代理人:王敏，四川博成律师事务所所律师。 委托诉讼代理人:段静玲，四川博成律师事务所所律师。 被告：刘启斌，男，1972年11月7日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告中国农业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称“农行”）与被告刘启斌信用卡纠纷一案，本院立案后，适用依法简易程序公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人段静玲到庭参加了诉讼，被告刘启斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行向本院提出诉讼请求：1.刘启斌归还授信额度内透支本金44292.44元、利息2865.29元、逾期还款违约金2623.94元、消费手续费1079.6元、管理类费用2.82元,以上金额总计50864.09元(前述利息、违约金暂计算至2019年6月20日)；2.判令刘启斌支付自2019年6月21日起至还清透支本金之日止的利息、逾期还款违约金（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）的约定计算）；3.判令被告承担诉讼费及其他原告实现债权的有关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由:2018年6月19日。被告向原告申请办理了金穗贷记卡。后因被告消费后，一直未按时清偿所欠透支款项。2018年10月，被告开始逾期还款，产生逾期还款违约金，截止2019年6月20日累计欠款共计50864,09元。原告多次催收后，被告仍未偿还。为防范和化解信贷风险，维护金融稳定和金融安全，现原告依据合同。但至农行起诉之日,刘启斌仍未履行完毕还款义务。为维护自身合法权益,农行向贵院提起诉讼,望判如所请。 刘启斌未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求提交了证据：原告营业信息、被告身份信息、中国农业银行金穗贷记卡申请表，金穗贷记卡领用合约、领用章程、信用卡消费、还款等明细表、催收情况等证据及当事人陈述，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审核确认的证据，本院认定以下事实：刘启斌于2018年6月19日申请办理的贷记卡的卡种为金穗乐分卡-升级版，刘启斌签名的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明：本人已阅读的全部申请资料,充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》其中载明:发卡方(甲方),金穗贷记卡申请人(乙方);合约第四条第一点中约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化率可能存在差异），……。第四条第三点约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。其他定制服务费按照与持卡人约定收取。经原告向被告进行电话等方式多次催收，截止2019年6月20日，被告尚欠原告授信额度内透支本金44292.44元、利息2865.29元、消费手续费1079.6元。 本院认为，刘启斌向农行申领信用卡，农行经审查后与刘启斌签订合约并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。刘启斌作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，应当及时归还透支本金及利息、消费分期手续费。刘启斌未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。截止2019年6月20日，刘启斌应支付农行透支本金44292.44元及利息2865.29元、消费分期手续费1079.6元，对于农行的该项诉讼请求，本院予以支持。关于案涉违约金的主张，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知规定对违约金不得计收利息，而案涉信用卡领用合约载明按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，最低还款额的计算基数中含有“前期最低还款额未还部分*100%”，故原告实际对违约金进行了重复计收，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。起诉必须有具体的诉讼请求和事实、理由，现农行确认案涉信用卡部分的违约金均以案涉领用合约约定的标准计收，该违约金为系统自动计收对已记账部分无法把以违约金为基数计收的金额进行区分和扣除，亦无法确认其合规收取违约金的具体金额，故农行关于该信用卡部分2019年6月20日前违约金的主张，本院不予支持。对于原告主张应自案涉账单截止后的（即2019年6月20日后）违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”，本院酌情以每月以信用卡部分的实际未归还本金为基数按最低还款额未还部分的5%计收违约金。结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、原告关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，按领用合约和章程计付利息和违约金、分期手续费的总额以不超过年利率24%为限。无证据证实案涉管理类费用2.82元、律师费及其他实现债权费用的发生，对原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘启斌于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都成华支行偿还本金44292.44元及截止2019年6月20日前的利息2865.29元、分期手续费1079.6元，利息、违约金（自2019年6月20日后至款项付清之日止，以实际未归还本金为基数，按照日利率万分之五计付利息，以实际未归还本金为基数计算最低还款额并以未还部分的5%按月计付违约金），前述利息、违约金、分期手续费计算的总额以不超过年利率24%为限； 二、驳回中国农业银行股份有限公司成都成华支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1115.9元，减半收取计557.95元，由刘启斌负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张书恒 二〇一九年十二月二十三日 书记员  胡晋尧