广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初2871号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪街道新城路228号，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：朱军杰，该行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该银行职员。委托诉讼代理人：张卫中，男，该银行职员。被告：马需，男，1981年3月23日出生，汉族，住湖南省株洲县。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告马需金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因被告马需下落不明，本院于2019年9月4日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2019年12月9日公开开庭进行审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋到庭参加诉讼，被告马需经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金183000元、利息4707.85元及罚息1299.33元，合计贷款本息人民币189007.18元（利息、罚息暂计至2019年7月22日，从2019年7月23日起至贷款本金、利息实际清偿日止按年利率9.99%计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月22日，被告马需在中行鹤山支行华苑支行柜台申请开立借记卡一张，卡号为62×××95，且即时开通了网上银行、手机银行的功能，并于当日激活该卡，预留的手机号码为138××××3177。2018年5月9日，被告马需通过输入手机短信验证码及动态口令的方式，网上向原告申请中银E贷额度业务，并表示接受《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》（适用“个人网络消费贷款”），经原告线上审核后，被告获得183000元中银E代授信额度，有效期12个月（线上审批，额度号PF553430000006678662643），被告申请额度成功后，持卡分三笔提取用款，分别为：1、2018年5月9日借款50000元，贷款账号66×××70；2、2018年7月3日借款33000元，贷款账号68×××84；3、2018年9月3日借款100000元，贷款账号66×××29。上述三笔借款本金合计183000元，贷款期限均为12个月，借款利率均为6.66%，还款方式为规则还息，到期还本息，贷款用途均为装修。原告按约定三笔借款均于借款当日发放至被告马需卡号为62×××95的银行卡，并约定以此卡为还款账号。借款后，被告未偿还本金。其中：1、贷款账号为66×××70的借款还9期利息2553元；2、贷款账号为68×××84的借款还7期利息1359.26元；3、贷款账号为66×××29的借款还6期利息3515元；在2019年3月9日起已没有按约定依时归还贷款利息，计至2019年7月22日止，被告欠贷款本息189007.18元（其中贷款本金183000元、利息4707.85元、罚息1299.33元）。原告多次电话、上门催收，但未果。鉴于被告没有依约归还涉案借款，为维护原告的权益，特诉至法院，望判如所请。马需未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，马需向中行鹤山支行提交《个人开户及综合服务申请表》一份，申请开办长城借记卡一张，中行鹤山支行经审核同意后向其发放卡号为62×××95的借记卡，马需获卡后开通了手机短信、网上银行、手机银行等业务并激活该卡。2018年5月9日，马需通过手机银行申请办理中银E贷业务，并在网上与中行鹤山支行签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同约定：自贷款合同生效之日起一年内，在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度；借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，但借款人出现任何不符合本合同约定的情况的，贷款人有权调整贷款利率；循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定结息方式为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人还款卡号为62×××95；还款方式为规则还息，到期归还借款本息；若借款人未按期归还贷款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，等等。中行鹤山支行经审批后，同意向马需发放183000元的授信额度。马需于2018年5月9日提用借款50000元，于2018年7月3日提用借款33000元，于2018年8月3日提用借款100000元，合共借款183000元。中行鹤山支行业务系统产生的相关借款电子记录显示上述三笔借款的借款期限均为12个月，借款年利率均为6.66%，还款方式为规则还息、到期还本息。借款后，马需没有向中行鹤山支行归还借款本金，仅归还了部分借款利息。截至2019年7月22日，马需共欠中行鹤山支行借款本金183000元、利息4707.85元、罚息1299.33元。就上述欠款，中行鹤山支行经追收未果，于2019年8月23日诉至本院。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录予以证实，足以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。马需通过“中银E贷”操作流程与中行鹤山支行签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，中行鹤山支行已依约履行了出借款项的义务，但马需在借款后并没有依合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于截至2019年7月22日，马需共欠中行鹤山支行借款本金183000元、利息4707.85元和罚息1299.33元，故马需应向中行银行偿还借款本金183000元及相应的利息、罚息（暂计至2019年7月22日的利息4707.85元、罚息1299.33元；从2019年7月23日起至欠款实际清偿之日止的利息和罚息，以实欠借款本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定另行计算）。中行鹤山支行的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。马需经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告马需于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还借款本金183000元及相应的利息、罚息（暂计至2019年7月22日的利息为4707.85元、罚息为1299.33元；从2019年7月23日起至欠款实际清偿日止的利息、罚息，以实欠借款本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定另行计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4080.14元，由被告马需负担（原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行已预交的受理费4080.14元，本院向其退回；被告马需负担的受理费4080.14元于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  古辉林人民陪审员  胡月英人民陪审员  郭 密二〇一九年十二月十日书 记 员  冯凯颖