广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初4890号 原告：南宁住房公积金管理中心，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区望园路5号，统一社会信用代码：124501004985228761。 法定代表人：王林一，该中心主任。 委托诉讼代理人：刘巍，广西天承律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张昊，广西天承律师事务所实习律师。 被告：陆宇珊，女，1986年5月26日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市江南区。 被告：严锦敏，男，1971年6月16日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市江南区。 被告：广西昀和实润投资有限公司,住所地广西壮族自治区南宁市江南区长凯路9号昀和时代1号楼906号，统一社会信用代码：91450100566771541M。 法定代表人：吴培龙。 第三人：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市人民东路228号，统一社会信用代码：91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年7月15日 开庭时间：2019年12月16日 当事人到庭情况： 原告南宁住房公积金管理中心（以下简称住房公积金中心）：委托诉讼代理人刘巍到庭 被告陆宇珊、严锦敏：未到庭 被告广西昀和实润投资有限公司（以下简称昀和实润公司）：未到庭 第三人交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除第三人与被告陆宇珊、严锦敏、昀和实润公司签订的《个人住房抵押贷款合同》；2、被告陆宇珊、严锦敏向原告偿还住房公积金贷款本金及相应的利息292079.5元（其中贷款本金余额286504.61元，截止2019年3月31日逾期利息为5574.89元，以后另计）；3、被告昀和实润公司对以上债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2004年5月28日，原告与第三人签订《住房公积金委托贷款委托协议》，约定由第三人承办原告委托的住房公积金个人贷款。2015年1月9日，被告陆宇珊与第三人签订《个人房产抵押贷款合同》，约定第三人向被告发放公积金贷款330000元，贷款期限19年。被告用位于南宁市江南区长凯路9号昀和时代1号楼906号房的房屋为上述贷款提供抵押担保；被告昀和实润公司承担阶段性保证担保责任。 第三人于2015年4月9日向被告发放贷款330000元。截止2019年3月31日，被告已逾期还款7期，欠款13826.79元（其中拖欠本金8251.9元，拖欠利息5574.89元），并有贷款余额286504.61元。现被告已构成违约，被告陆宇珊、严锦敏为夫妻关系，应负连带责任。 被告答辩要点 被告陆宇珊、严锦敏未作答辩。 被告昀和实润公司未作答辩。 第三人陈述要点 第三人交行广西区分行未作陈述。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同编号：2014年12月10日，被告陆宇珊、严锦敏因购房需要向原告住房公积金中心申请住房贷款。2015年1月9日，第三人交行广西区分行（贷款人、抵押权人）与被告陆宇珊（借款人、抵押人）、昀和实润公司（保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》，被告严锦敏作为抵押房屋的共有人，同意为借款人在本合同项下债权提供抵押担保； 2、借款金额、期限：330000元、228个月； 3、利率：本合同项下贷款利率为月利率3.541667‰，本合同项下贷款实际发放后，按合同约定调整本利率，本合同项目下基准利率为人民银行公积金贷款基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的的罚息利率为本合同约定利率上浮50%； 4、违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；借款人违反合同约定，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而产生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； 5、担保：被告陆宇珊（抵押人）以位于南宁市江南区长凯路9号昀和时代1号楼906号房屋为该笔贷款提供抵押；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。2015年2月7日，该房屋办理商品房抵押权预告登记，第三人为预告登记权利人。陆宇珊所购房屋未办理《房屋所有权证》和《房屋他项权证》； 6、保证：被告昀和实润公司为本合同项下贷款提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，分期还款的保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； 7、合同的履行：原告经过审核通知第三人向被告陆宇珊发放住房公积金委托贷款330000元。2015年4月9日，第三人向被告发放贷款330000元。 原告主张截至2019年3月31日，被告陆宇珊已连续7期逾期还款，积欠贷款本金8251.9元、利息5574.89元，贷款余额为286504.61元。而根据原告提交的欠款明细表，截至2019年12月9日，被告仍积欠贷款本金2432.87元、利息1616.12元，贷款余额为269840.55元。 8、借款时，被告陆宇珊、严锦敏处于婚姻关系存续期间。 9、2004年5月28日，原告（甲方）与交通银行南宁分行（乙方）（已变更为第三人交行广西区分行）签订《住房公积金委托贷款委托协议》，约定：甲方运用住房公积金，委托乙方向甲方所确定的缴存住房公积金的职工发放委托贷款，贷款风险由甲方承担；乙方根据甲方的委托，负责办理贷款发放和回收的相关手续；甲方委托乙方发放贷款时，乙方应按甲方提交的《委托贷款通知单》及所附资料组织借款人签订借款合同、担保合同、办理房地产抵押登记手续等，并以书面形式将办理结果通知甲方。 以上事实，有原告提交的《住房公积金委托贷款委托协议》、住房公积金贷款申请表、住房公积金贷款审批表、《个人房产抵押贷款合同》、住房公积金委托贷款通知书、借款凭证、结婚证、欠款明细表等主要证据为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告住房公积金中心与第三人交行广西区分行签订的《住房公积金委托贷款委托协议》以及第三人与被告陆宇珊、昀和实润公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。被告陆宇珊向原告申请住房公积金贷款，原告委托第三人向被告发放贷款，但被告陆宇珊并未按时还款，其行为已构成违约，且被告陆宇珊在与第三人签订贷款合同时已经知道原告与第三人存在委托贷款关系，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外”的规定，第三人与被告陆宇珊签订的《个人房产抵押贷款合同》直接约束原告与被告陆宇珊，故原告有权主张第三人与被告陆宇珊签订的贷款合同中的权利。 2、关于合同解除：原告已履行了发放贷款的义务，被告陆宇珊未能依约归还借款本息，且在原告起诉后，被告陆宇珊仍未采取有效补救措施，截至2019年12月9日，仍积欠贷款本金2432.87元、利息1616.12元，已构成严重违约，致使原告的合同目的无法实现，现原告要求解除《个人房产抵押贷款合同》，符合法律规定，本院予以支持。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告要求解除合同，故本案合同自诉状送达被告之日（2019年11月26日）解除。 3、被告陆宇珊的责任：合同解除后，被告陆宇珊应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告陆宇珊偿还剩余借款本金，但贷款余额为269840.55元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息,按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、被告严锦敏的责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告陆宇珊所举债务形成于被告陆宇珊、严锦敏婚姻关系存续期间，贷款用于购买房产，被告严锦敏也作为抵押房屋的共有人在共有栏签名，这足以证明被告严锦敏知晓该笔债务，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示的，是用于夫妻共同生活的，现原告主张被告严锦敏对案涉债务承担偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 5、被告昀和实润公司的责任：被告昀和实润公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，且案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告昀和实润公司的保证责任尚未解除。因此，原告要求被告昀和实润公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告昀和实润公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、第三人交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告陆宇珊、广西昀和实润投资有限公司于2015年1月9日签订的《个人房产抵押贷款合同》于2019年11月26日解除； 二、被告陆宇珊、严锦敏向原告南宁住房公积金管理中心偿还借款本金269840.55元； 三、被告陆宇珊、严锦敏向原告南宁住房公积金管理中心支付利息（计算方式：1、截至2019年12月9日的利息1616.12元；2、从2019年12月10日起至实际清偿之日止，以269840.55元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、对上述第二至三项判决确定的给付义务，由被告广西昀和实润投资有限公司承担连带清偿责任。被告广西昀和实润投资有限公司承担保证责任后，有权向被告陆宇珊、严锦敏追偿； 五、驳回原告南宁住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5681元，由被告陆宇珊、严锦敏、广西昀和实润投资有限公司负担；公告费350元，由被告陆宇珊、严锦敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  蒙海艳 人民陪审员  罗云华 二〇一九年十二月十九日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。