广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5203民初1574号原告：中国银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：揭东县曲溪镇206国道路篦路段。负责人：邢荣冲，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡勤辉，系该行员工。被告：林晓，男，1981年8月23日出生，汉族，住揭阳市榕城区。被告：郑晓如，女，1980年11月6日出生，汉族，住揭阳市榕城区。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告林晓、郑晓如信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告林晓、郑晓如经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行诉称，2013年3月5日，被告林晓向原告提交《中银车主信用卡申请表（含领用合约）》，2015年9月14日两被告向原告提交《中银长城信用卡轻松购车易申请表》，申请分期金额25万元，分期期数36期。2015年9月22日两被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定原告向被告提供购车分期额度25万元，借款期限三年并约定粤Ｖ×××××号小型轿车为原告的债权设立抵押担保。同日，两被告与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定为担保贷款合同项下债务的履行，两被告自愿以其所有的车牌号码为粤Ｖ×××××号的小型轿车为原告的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。原告依约放款后，两被告没有按约定履行还款义务。被告林晓与郑晓如是夫妻关系，被告郑晓如也在相关协议书签字确认，对该笔债务知情且债务发生在夫妻关系存续期间。被告林晓应与被告郑晓如共同承担清偿责任。原告采取多种方式向被告催收，但两被告均以各种借口为由拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：1.判令两被告向原告偿还信用卡透支借款本金175815.89元及其利息、应收费用（计算截至2019年5月19日利息为58909.66元、应收费用为9540.83元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付滞纳金/违约金）。2.判令确认两被告以其所有的车牌号码为粤Ｖ×××××的小型轿车向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。3.判令两被告承担本案的全部诉讼费用。原告提交如下证据证明自己的主张：1.两被告身份证、户口簿复印件，证明两被告具备主体资格，具有民事行为能力。2.两被告结婚证复印件，证明两被告系夫妻关系。3.中国银行信用卡个人申请表（含领用合约）、信用卡申请人声明，证明被告林晓向原告申请案涉信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。4.中银车主信用卡申请表、中国银行信用卡专向分期付款借款合同，证明原告与两被告之间的合约关系依法成立,双方就借款金额、期限、费率及抵押等进行约定。5.中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同，证明两被告自愿提供车牌号码为粤Ｖ×××××号小型轿车作为本案借款的抵押担保。6.机动车登记证书，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。7.借款借据，证明原告已按约定发放款项币25万元。8.客户账单查询、信用卡交易流水，证明被告持案涉信用卡多期逾期还款及拖欠信用卡透支本息、手续费、逾期还款违约金等金额。被告林晓、郑晓如没有答辩也没有提交证据。经审理查明，2013年3月5日，林晓向原告提交《中银车主信用卡申请表（含领用合约）》，书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。林晓向揭阳骏荣汽车销售服务有限公司购买奔驰GLK260汽车一辆，两被告向原告申请信用卡购车分期付款。2015年9月22日，林晓与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：原告发给林晓中银信用卡一张，信用额度为25万元（一次性透支借款），用于向揭阳骏荣汽车销售服务有限公司购买奔驰GLK260汽车一辆，分期资金金额为25万元，分36期付还，分期手续费为12%,首期应付还本金6960元、手续费880元，以后每期应付还本金6944元、手续费832元。信用卡的免息还款期限最长为50天。持卡人在免息还款期限内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按《中银车主信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的相关条款规定支付利息及滞纳金。持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金等费用。持卡人未能按期偿还分期资金及手续费的，原告有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期。郑晓如作为抵押物共有人在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》上签名。林晓提供粤Ｖ×××××号小型轿车（发动机号101XXXX、车辆识别代号LE4GG3HB5FLXXXX）作为抵押物，担保的范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费、诉讼费等。原告于2015年9月22日按照林晓的授权将25万元划入揭阳骏荣汽车销售服务有限公司的帐户。2015年10月21日，原告与林晓为上述车辆办理抵押登记手续，原告是该车的抵押权人。林晓从2015年10月18日开始还款，2016年1月19日起便没有足额还款。截至2019年5月21日，林晓共拖欠原告本金175815.89元、利息58909.66元、应收费用9540.83元。原告于2019年8月2日向本院提起诉讼。另查明，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。上述事实，有原告提交的证据及庭审笔录等在卷为证。本院认为，林晓、郑晓如向原告申请信用卡，并在《中银车主信用卡申请表（含领用合约）》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》上签名确认，原告已按合同约定向林晓提供借款25万元，双方之间形成了信用卡合同关系，合同内容没有违反法律规定，是双方当事人的真实意思表示，应认定合法有效。双方均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告为林晓办理了信用卡后，林晓使用信用卡一次性透支消费25万元，但并未按约偿还透支款项，违反了合同约定，应承担相应的违约责任。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，郑晓如在借款合同、最高抵押合同上签名，应认定本案借款是两被告的共同意思表示，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定为两被告的夫妻共同债务。现林晓未在每月到期还款日及时偿还所欠的全部费用，林晓尚欠原告透支款本金、利息、应收费用共计244266.38元（暂计至2019年5月19日）以及自2019年5月20日起至还款之日止的利息、应收费用，原告请求两被告付还尚欠款项符合法律规定和合同约定，故本院予以支持。林晓提供粤Ｖ×××××号小型轿车一辆作为上述借款的抵押物，并办理抵押登记，该抵押行为符合法律规定，依法予以确认。原告请求对抵押车辆享有优先受偿权，合理合法，应予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林晓、郑晓如应于本判决生效之日起10日内付还原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行透支款本金、利息、应收费用共计244266.38元（暂计至2019年5月19日止本金175815.89元、利息58909.66元、应收费用9540.83元）以及自2019年5月20日起至还款之日止按合同约定计算的利息、应收费用。二、原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行对被告林晓提供抵押的粤Ｖ×××××号小型轿车（发动机号101XXXX、车辆识别代号LE4GG3HB5FLXXXX）在作价、拍卖、变卖或其它方式处置抵押物所得款项中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4964元，由被告林晓、郑晓如负担，两被告应于本判决生效之日起10日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  林桂娜人民陪审员  刘 瑾人民陪审员  王敏珊二〇一九年十二月二十五日法官助理陈伊玲书记员杨思丽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。