北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初29306号原告：成利锋，男，汉族，1984年6月14日出生，户籍地河北省邯郸市永年区。委托诉讼代理人：范本腾，北京市京师律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨舒，北京市京师律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，营业地北京市西城区金融大街23号平安大厦13、14层。法定代表人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：刘浪，女，1989年7月18日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司职员，户籍地北京市海淀区。委托诉讼代理人：张琳，女，1991年5月18日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司职员，户籍地吉林省临江市。原告成利锋与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安人保公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成利锋及其委托诉讼代理人范本腾、杨舒,被告平安人保公司委托诉讼代理人刘浪、张琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成利锋向本院提出诉讼请求：1、判令平安人保公司给付成利锋保险金250000元；2、平安人保公司继续履行P010000012383176号保险合同平安福17（1204）、平安福重疾17（1205）、长期意外13（1120），并豁免投保人成利锋保险合同项下自2018年10月30日起的缴费义务；3、判令平安人保公司承担本案诉讼费。事实与理由：2017年6月12日，成利锋与平安人保公司签订人身保险合同（保险合同号P010000012383176），投保主险“平安福17（1204）”，附加长险“平安福重疾17（1205）”、“长期意外13（1120）”、“豁免C16（1185）”，附加一年期短险“意外医疗B（528）”。投保人为成利锋、被保险人为成利锋、生存保险金受益人为成利锋100%，身故保险金受益人为成果果100%，保险业务员为袁正容。成利锋已于合同签订之日按约交付首期保险费9473.79元。2019年2月，成利锋被确诊为“甲状腺乳头状癌以及颈部淋巴结转移癌”。根据平安人保公司提供的《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》的约定，平安人保公司所保障的重大疾病包括与恶性肿瘤相关的疾病。确诊后，成利锋向平安人保公司申请报案，并按照要求提交了全部理赔需要材料。2019年4月12日，成利锋收到平安人保公司出具的《理赔决定通知书》，通知拒绝给付保险金以及豁免保险费，并告知解除涉案的保险合同。双方就此协商多次未果，成利锋和成利锋诉至法院。原告成利锋提交以下证据证明其诉讼主张：证据一，平安人保公司《人身保险合同（保险合同号P010000012383176）》；证据二，北京大学肿瘤医院《出院总结（病案号8800818）》；证据三，2016年12月30日慈铭体检中心出具的成利锋的《体检报告》；证据四，《理赔决定通知书》；证据五，保险业务员袁正容的证人证言；证据六，北京大学肿瘤医院疾病诊断材料和住院病案材料。被告平安人保公司对上述证据的真实性，关联性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。被告平安人保公司辩称：首先，成利锋的病情属实，但成利锋在投保前已经有甲状腺病变，且在投保时没有如实告知，属于带病投保。成利锋作为被保险人在投保前存在严重影响承保的身体健康状况，在投保时未如实告知，保险人平安人保公司有权做出解除保险合同，拒付保险金的处理结果。该处理结果符合合同约定和法律规定，申请法院驳回成利锋的诉讼请求。被告平安人保公司提交以下证据证明其抗辩意见：证据一，健康体检报告；证据二，涉案《人身保险合同》中的《人身保险投保书（电子版）》、人身保险（个险渠道）投保提示书以及保险事故询问笔录；证据三，电话回访录音；证据四，《理赔决定通知书》和邮寄凭证。原告成利锋对被告平安人保公司提交的上述证据的真实性，关联性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。庭审质证期间平安人保公司撤回其提交的核保规则证据材料，此后并未提交17年的核保规则材料。经审理查明：2017年6月12日，成利锋作为投保人与平安人保公司签订人身保险合同（保险合同号P010000012383176），投保主险“平安福17（1204）”，附加长险“平安福重疾17（1205）”、“长期意外13（1120）”、“豁免C16（1185）”，附加一年期短险“意外医疗B（528）”。投保人为成利锋、被保险人为成利锋、生存保险金受益人为成利锋100%，身故保险金受益人为成果果100%。成利锋于合同签订之日按约交付首期保险费9473.79元。平安人保公司同意承保并签发了保险单及保险条款。保险项目包括附加长险：平安福重疾17（1205），保险期间终身，基本保险金额250000元。平安福17（1204）适用《平安平安福终身寿险（2017）条款》，该条款7.5条明确说明与如实告知约定：“订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容，对主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上做出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您做出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知，如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保费。如您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭自本主险合同成立之日起超过两年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”平安福重疾17（1205）适用《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》，该合同明确约定恶性肿瘤属于该合同承保的重大疾病范围。该合同4.3保险金的给付约定：“我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内做出核定。情形复杂的，在30日内做出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未做出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款利率标准。若我们要求投保人被保险人或者受益人补充提供证明资料的，则上述的30日不包括补充提供有关证明和资料的期间。第9.6条约定，明确说明与如实告知适用主险合同条款。豁免C16（1185）适用《平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款》，该合同约定被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，保险人免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。确诊日指满足本附加险合同重大疾病定义所有条件之日。庭审期间，平安人保公司出示人身保险投保书（电子版），证明投保时，该公司保险员袁正容询问成利锋，关于被保险人成利锋的疾病以及手术史，被告知未患有告知事项内的疾病以及肿瘤。成利锋陈述，当时是保险业务员在其住所进行告知和询问，询问内容包括身体是否健康，是否患有重大疾病，是否因病住院治疗。成利锋明确告知保险员，其并无上述情形。关于体检报告，成利锋向保险业务员提及，但业务员并未收取或查看。另，涉案体检报告提示成利锋甲状腺存在多发结节，建议定期复查，该告未告知需要特殊治疗，成利锋在病发前未到医院就诊。庭审中，保险业务员袁正容陈述，其于2014年9月至2017年11月在平安人保公司北京分公司通州区马晓鑫部任职保险代理人，是其协助成利锋订立了本案人身保险合同。在投保过程中，袁正容向成利锋主要询问了5年内是否住院，手术以及身体是否不舒服等问题。成利锋告知上述期间没有住院和手术，患有胃炎已经治愈；并告知单位每年都有体检，并主动出示了体检报告，因平安人保公司并未要求保险代理人对体检报告进行审查，且袁正容也不大看得懂体检报告，所以并未收取留存资料。2019年2月，成利锋在北京大学肿瘤医院进行检查治疗。2月25日至3月4日，成利锋在该医院住院治疗。3月4日，该医院出具的《疾病诊断书》载明，成利锋患有甲状腺乳头状癌以及颈部淋巴结转移癌。此后，成利锋通过网络向平安人保公司提出报案。20198年4月12日，平安人保公司做出理赔决定通知书。该通知书记载：1、解除P010000012383176号保险合同项下附加险《平安福重疾16》和《豁免C16》，歉难退还保险费；2、解除P010000012383176号保险合同项下附加险《平安福重疾16》和《豁免C16》，相关险种歉难给付保险金，豁免保险费。本公司做出上述决定的理由是：被保险人投保前存在影响承保的疾病病史，且投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。如您对本次理赔结论有疑义或有新的证据可提供相关材料，向公司提出书面申诉申请。庭审中，平安人保公司提出，其调取到成利锋的2015年12月26日的健康体检报告总检建议部分显示，右侧甲状腺见边界尚清晰的单发结节，大小约6.0*7.2mm，CDFI血流未见明显异常。慈铭体检中心出具的成利锋的2017年1月3日的健康体检报告总检意见部分显示，右甲状腺结节（多发），建议行甲状腺功能检查，定期复查甲状腺彩超观察变化或专科诊治。上述事实，还有当事人陈述和庭审笔录在案佐证。本院认为，成利锋与平安人保公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。成利锋作为保险合同被保险人和生存保险金受益人，在发生合同项下的保险事故时，有权向平安人保公司提出给付保险金的请求。经审理，本案主要争议焦点为投保人成利锋是否违反了如实告知义务。本院认为，投保人履行如实告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问，而庭审证据显示本案的投保过程中业务员仅就投保书中的内容进行了询问，并由成利锋签名确认，并未实际就被保险人病史、诊疗和检查经历等状况进行特别询问；而投保人成利锋已就业务员上述询问内容如实回答，在此情形下，可以认定成利锋已经尽到了如实告知义务。另，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第四款、第五款，投保人违反告知义务的主观要件为故意或重大过失，即只有投保人主观上存在故意或重大过失时，才构成对告知义务的违反。而本案投保人成利锋，在投保前并无证据显示曾在医疗机构采取了针对性的治疗，或成利锋知道或者应当知道体检报告中的“甲状腺结节”的含义以及影响，或知道或应当知道体检报告中的“甲状腺结节”应属投保人应当按照合同约定如是告知的“疾病”范畴。本院据此认定投保人不存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，投保人主观上无过错，故本院对平安人保辩称“投保人违反了如实告知义务，拒绝理赔，解除保险合同”抗辩意见不予采纳。平安人保公司应向生存保险金受益人成利锋按照合同约定数额赔偿保险金，并按照合同约定免除自承保疾病确诊之日，即2019年3月4日起保险期间内剩余各期保险费的缴费义务综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内给付原告成利锋保险金250000元；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司继续履行P010000012383176号保险合同项下主险“平安福17（1204）”和附加长险“长期意外13（1120）”，并豁免原告成利锋合同项下自2019年3月4日起保险期间内剩余各期保险费的缴费义务。如果被告中国平安人寿保险股份有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2525元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  郝卉二〇一九年十二月二十八日书记员  赵雯