贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3277号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：**陶，该银行员工。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工。被告：韦富官，男，1972年3月16日出生，布依族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：干丽，女，1983年6月13日出生，土家族，现住址同上。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告韦富官、干丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人**陶到庭参加诉讼，被告韦富官、干丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告韦富官、干丽立即偿还所欠原告本金45000元及欠付利息、罚息及复利（截至2019年5月29日欠付利息3782.04元、罚息5262.46元、复利862.93元，之后利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至本金及利息还清之日）；2.本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由被告共同承担。事实和理由：2015年8月6日,被告韦富官、干丽作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(合同编号：筑乌农信水田信用社农贷字第A203070000202001号，以下简称《借款合同》)，合同约定：被告韦富官、干丽向原告借款45000元用于经营周转；借款期限36个月(自2015年8月6日至2018年8月5日)，同时约定借款日和到期日以借款借据为准；贷款月利率7.875‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不能按期付息，则从次日起计收复利，并应向原告支付贷款本金5‰的违约金；由被告韦富官、干丽承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。上述合同签订后，原告于2015年8月6日依约向被告韦富官、干丽发放了贷款本金共45000元，被告韦富官、干丽在《借款借据》上签字盖章进行了确认，《借款借据》载明的到期日为2018年8月5日。贷款发放后，截止至2019年5月28日，被告韦富官、干丽共计还款9318.69元（其中：偿还本金0元、支付利息9318.69元）。原告认为，原、被告签订的上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。为维护原告自身合法权益，保障金融债权的安全，现诉请法院依法判决。被告韦富官、干丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年8月6日，韦富官作为借款人（持证人）与贷款人贵阳市乌当区农村信用合作联社水田信用社（以下简称水田信用社）签订《借款合同》，约定水田信用社向韦富官提供授信额度，在授信有效期间，韦富官可一次或多次使用授信，具体信用等级和授信额度以韦富官收到的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（以下简称《通知书》）记载为准，授信有效期间原则上为2年，经年审后授信有效期重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《通知书》、借款借据为本合同补充，与本合同具有同等效力。贷款资金支付采用韦富官自主支付或者水田信用社受托支付,韦富官自主支付的条件是单个韦富官生产经营贷款且金额不超过50万元或用于农副产品收购等无法确定交易对象的、单个消费贷款且金额不超过30万元、交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；水田信用社受托支付方式的，韦富官提交的提款申请、贷款支付授权委托书为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。该合同还约定，在符合水田信用社借款条件前提下，韦富官有权在授信有效期及授信额度内申请使用信贷资金，且应在约定还本付息前10天内，直接用现金归还债务，也可将资金足额存入本合同约定还款账户，并授权水田信用社可根据约定还本付息时间直接从本合同约定的账户扣收；在授信额度和授信期限内，韦富官符合水田信用社借款条件的，水田信用社应积极向韦富官提供贷款支持；韦富官因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向水田信用社提出书面展期申请，经水田信用社审查同意，并签订贷款展期协议后，方可展期，展期贷款利率以贷款展期协议约定利率为准；当韦富官出现没有完全履行本协议约定义务、存在违法经营行为及生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还，贷款逾期，拖欠利息等行为之一，水田信用社有权终止向韦富官发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从韦富官在水田信用社开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得韦富官同意。对于韦富官的违约责任，双方约定，韦富官不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对于其他事项，双方约定，《贷款证》原则上以户为单位进行核发，并指定具体的持证人且在贷款证上进行记载，持证人与韦富官原则上应为同一人（贷款证编号1784284）；为方便授信资金使用，若贷款证实际持有人与韦富官不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请借款，韦富官明确委托代理人为干丽（身份证号码×××8423），委托代理人与韦富官共同承担债权债务。韦富官在合同甲方处签名并捺印，干丽在委托代理人处签名并捺印，水田信用社在合同乙方处加盖了印章并有负责人签名。同日，干丽向水田信用社出具了《共同债务确认书》，表示其与韦富官是夫妻关系，韦富官向水田信用社提出申请授信60000元，其自愿承诺编号为黔乌农信水田信用社农贷字第A203070000202001号的《借款合同》项下产生的所有借款均系其与韦富官的共同债务，其自愿承担连带还款责任，决无异议；如果授信期间双方关系发生变故，其须主动告知水田信用社，以便重新约定其他共同债务人，否则水田信用社按本确认书追偿共同债务。另查明，贷款手续完善后，水田信用社于同日向韦富官发放了贷款45000元，韦富官作为借款人、干丽作为授权委托人在水田信用社出具的借款借据中签名并捺印。借款借据载明，借款金额为45000元，借款日期为2015年8月6日，到期日期为2018年8月5日，借款月利率为7.875‰，借款用途为经营周转，还款计划为按季结息、按期还本。履行合同过程中，韦富官于2015年9月21日至2018年4月16日累计支付水田信用社利息9152.67元、复利166.02元，之后未再向水田信用社支付利息，且借款期限届满后亦未将借款本金45000元偿还给水田信用社。截至2019年5月29日，除借款本金45000元外，其尚有借期内的利息3782.04元、复利862.93元、罚息5262.46元未支付给水田信用社，由于催收未果，乌当农商行遂诉至本院。还查明，2015年9月23日，贵阳市乌当区农村信用合作联社经核准后，将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为乌当农商行，贵阳市乌当区农村信用合作联社水田信用社亦相应将名称变更为乌当农商行水田支行。本院认为，乌当农商行水田支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行水田支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构水田支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有水田支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与韦富官签订的《借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按照约定向韦富官发放了贷款45000元，韦富官理应按照合同约定期限向乌当农商行支付利息，但借款后，韦富官并未按约向乌当农商行足额支付利息，已经逾期，且借款期限届满后其亦未将借款本金偿还给乌当农商行，其行为已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，乌当农商行诉请韦富官归还借款本金45000元，本院予以支持。关于乌当农商行诉请韦富官支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请韦富官支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，因借款借据载明的月利率为7.875‰，故罚息月利率为11.8125‰[即7.875‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。庭审中，本院已查明截至2019年5月29日，除借款本金45000元外，韦富官尚有借期内的利息3782.04元、复利862.93元、罚息5262.46元未支付给乌当农商行，故乌当农商行诉请韦富官支付截至该日的利息、复利、罚息，本院予以支持。至于借款本金45000元从2019年5月30日起至该笔本金清偿之日止的罚息则应以月利率11.8125‰为标准计算；复利则应以借期内的欠息3782.04元为计算基数，按月利率11.8125‰为标准计算至欠息清偿之日止。关于干丽的责任问题。干丽与韦富官系夫妻关系，其向乌当农商行出具了《共同债务确认书》，确认案涉债务系其与韦富官的共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，干丽应与韦富官一并承担共同还款责任。对于乌当农商行诉请的案件受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等的请求，因本案中除了案件受理费之外，并未产生保全费、查询费、公告费、执行费等费用，故乌当农商行的该项请求，本院仅支持案件受理费。被告韦富官、干丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告韦富官、干丽于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币45000元；二、被告韦富官、干丽于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利，其中截至2019年5月29日的借期内欠息为3782.04元、复利为862.93元、罚息5262.46元；其后的罚息以借款本金45000元为计算基数并按月利率11.8125‰计算至该笔借款本金清偿之日止，复利以借期内的欠息3782.04元为计算基数并按月利率11.8125‰计算至该笔欠息清偿之日止；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1178元，由被告韦富官、干丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  李金凤人民陪审员  舒 静二〇一九年十二月三十一日书 记 员  王礼斌