福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初5792号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住福建省莆田市秀屿区。 负责人：陈力，行长。 委托诉讼代理人：林洪霖，男，1983年2月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林桂清，男，1965年12月18日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄美英，女，1969年5月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：戴平，男，1964年9月23日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：黄建武，男，1975年4月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告埭头农商银行与被告林桂清、黄美英、戴平、黄建武信用卡纠纷一案，本院于2019年11月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托诉讼代理人林洪霖到庭参加诉讼，被告林桂清、黄美英、戴平、黄建武经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告林桂清和被告黄美英（借款人配偶）共同立即归还借款171946元以及以该款项为基数按合同约定计算自2019年10月22日起至还清款项之日止的利息、罚息及复息；2.依法判令被告戴平、黄建武（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。当庭变更诉讼请求为：1.依法判令被告林桂清和被告黄美英（借款人配偶）共同立即归还借款75022.7元以及以该款项为基数按合同约定计算自2019年11月28日起至还清款项之日止的利息、罚息及复息；2.依法判令被告戴平、黄建武（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实与理由：2018年8月14日被告林桂清向原告申请贷款。2018年8月17日双方签订《最高额保证借款合同》。合同约定：原告向被告林桂清发放贷款18万元，合同期限24月，贷款每年发放一次，每次不超12月。贷款利率按年利率为11.2665%计算利息，按月支付利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。每笔贷款的金额、用途、期限、利率和还款方式以借款借据为准。借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。该笔贷款由被告戴平、黄建武提供连带保证责任。原告与被告2018年8月17日签订《最高额保证借款合同》，合同约定：（1）保证人戴平、黄建武愿为债权人按主合同与债务人林桂清所形成的债权提供保证担保；（2）保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；（3）保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。此外，原告与被告林桂清、黄美英、戴平、黄建武于2018年8月17日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。”合同签订后，原告按约定履行了义务，于2018年8月17日向被告发放了合同约定的贷款数额，但被告未按期归还借款本金或利息，担保人戴平、黄建武亦未履行担保责任，其行为已经构成了违约。经查，被告黄美英系被告林桂清的配偶，本案债务发生在两被告家庭夫妻关系存续期间，该家属也在贷款申请表中签字确认借贷事实，属于家庭共同债务，被告黄美英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 林桂清、黄美英、戴平、黄建武未作答辩。 埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明、法定代表人身份证、自然人贷款申请表、借款借据、最高额保证借款合同、户口本复印件、结婚证复印件、共同还款承诺书、贷款明细账等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月17日，林桂清、戴平、黄建武与埭头农商银行签订《最高额保证借款合同》，约定林桂清向平海农商银行借款180000元，借款期限自2018年8月17日起至2020年8月16日止，并对利息及违约责任作出了明确约定。戴平、黄建武对上述借款本息作连带保证担保，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，埭头农商银行按照合同约定支付给林桂清180000元。黄美英在申请表中的“申请人配偶/共同债务人”一栏及共同还款承诺书中签名捺印确认。后经催讨，林桂清、黄美英、戴平、黄建武未依约支付利息，已构成违约，现尚欠借款75022.7元以及以该款项为基数按合同约定计算自2019年11月28日起至还清之日止的利息、罚息及复息至今未还。2019年11月15日，埭头农商银行诉至本院，请求判决林桂清、黄美英、戴平、黄建武偿还借款本金及利息。案经审理，因林桂清、黄美英、戴平、黄建武未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，林桂清尚欠埭头农商银行借款本金75022.7元及约定利息，戴平、黄建武对上述借款本息承担连带保证责任，有莆田农商银行自然人贷款申请表、最高额保证借款合同、借款借据、林桂清、黄美英的结婚证复印件、共同还款承诺书等证据和庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《最高额保证借款合同》、共同还款承诺书系本案合同组成部分，其已就利息、罚息、复息等的计算方式以及担保方式和期限等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现原告主张利息、罚息、复息折合应以年利率24%为限。本案债务黄美英在申请表及共同还款承诺书中签章，黄美英应对本案借款本息负共同偿还责任。另埭头农商银行要求戴平、黄建武对该债务承担连带偿还责任，符合双方合同约定，本院予以支持。林桂清、黄美英、戴平、黄建武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告林桂清、黄美英应在本判决生效之日起五日内共同归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行借款本金75022.7元，并自2019年11月28日起至还款之日止按合同约定的方法计算利息、罚息、复息（利息、罚息、复息折合年利率24%为限）； 二、被告戴平、黄建武对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3739元，减半收取计1869.5元，由被告林桂清、黄美英、戴平、黄建武负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄翔 二〇一九年十二月十九日 书记员  陈珊 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。