福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2908号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号,统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：林小龙，男，1984年11月14日出生，汉族，居民,住上杭县。 被告：邱剑春，女，1986年12月3日出生，汉族，居民,住上杭县。 被告：钟国炜，男，1984年7月18日出生，畲族，居民,住上杭县。 被告：谢西洋，男，1987年6月10日出生，汉族，居民,住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：林添照，福建同英达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李支森，福建同英达律师事务所律师。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司与被告林小龙、邱剑春、钟国炜、谢西洋信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈虹，被告钟国炜，被告谢西洋的委托诉讼代理人林添照、李支森到庭参加诉讼，被告林小龙、邱剑春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）向本院提出诉讼请求：1.判令林小龙、邱剑春立即归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金79871.75元，并支付从2019年4月22日起至清偿之日止以透支本金79871.75元为基数按月利率9.75‰计算的利息，及从2019年4月22日起至清偿之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金、从2019年起至清偿日止每年按200元计收的年费；2.判令钟国炜、谢西洋对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年5月27日，林小龙、邱剑春共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度8万元。经上杭农商银行审核同意，林小龙申得信用额度8万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××00），授信期限为3年，授信到期日为2019年6月30日。双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并由钟国炜、谢西洋为该卡项下债务提供连带责任保证。据该领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元/年，使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，执行月利率为12‰（之后月利率于2016年7月22日降为10.5‰，于2018年3月22日降为9.75‰），持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25日内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年11月11日上杭农商银行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。从2016年6月28日起至普惠金融卡到期日即2019年6月30日止，林小龙累计透支本金80074.88元，累计归还了29412.77元（其中归还本金203.13元、利息28574.3元、年费600元、违约金35.34元），故至到期日止该款仍结欠本金79871.75元。到期后，结欠款项经上杭农商银行多次催收，林小龙仍拖欠至今。至起诉日止，该款仍结欠本金79871.75元，利息满额交至2019年4月21日止，年费交至2018年。为维护集体财产权益，上杭农商银行依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》的有关规定及《领用合约》、担保函等约定提起民事诉讼，请求依法判决。 谢西洋辩称，一、上杭农商银行提供的证据不能证明林小龙卡号62×××00信用卡已透支80074.2元的事实。首先，上杭农商银行提供的是其财务人员自行制作明细账和电脑信用卡管理系统记录，而不是林小龙卡号62×××00信用卡银行流水记录。该明细账和记录材料不属于证据，是上杭农商银行单方面制作，亦未经过林小龙签字确认。其次，案涉信用卡限额8万元，透支不可能超过8万元，也就说明上杭农商银行陈述林小龙透支本金80074.88元不属实。二、林小龙归还29412.11元属于归还本金，而不是支付利息和费用。上杭农商银行提供福万通卡章程第38条明确约定逾期91天以上还款顺序是本金、费用、利息所以林小龙已支付29412.11元属于归还本金。三、上杭农商银行与林小龙串通欺骗谢西洋，谢西洋不承担担保责任。谢西洋不认识林小龙，是上杭农商银行强行要求谢西洋为林小龙担保。林小龙无房产，但上杭农商银行欺骗谢西洋说林小龙有自购房无贷款，风险基本是零，所以谢西洋才同意担保。另外，谢西洋担保限额为8万元，但林小龙透支已超过8万元，这都证明上杭农商银行与林小龙串通欺骗谢西洋，担保无效，谢西洋不承担担保责任。四、上杭农商银行与林小龙福万通卡合同没有约定利率，因此利息应为零，使用须知不属于合约，不得以此证据证明月利率为1.2%，违约金为月利率5%属于过高，请求法院调整。综上，谢西洋不承担担保责任，请求驳回上杭农商银行对谢西洋的诉请。 钟国炜辩称，其意见与谢西洋意见一致。 林小龙、邱剑春在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未作答辩，对上杭农商银行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理认定事实如下：林小龙与邱剑春原系夫妻关系，双方于2016年4月12日登记结婚，于2018年2月27日登记离婚。2016年5月27日，林小龙、邱剑春共同向上杭农商银行申请信用额度为8万元的普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》规定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指申请人，下同）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）；本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；甲方已经完全知悉并了解《章程》和本合约条款，并自愿遵守。《领用合约》收费项目表中载明：预借现金/消费/转账利率各行社自行决定；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。《章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，林小龙签订《上杭农商银行福万通贷记卡·灵活卡（普惠金融卡）使用须知》（以下简称《使用须知》），声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的使用、升级、降级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《使用须知》主要规定：申请办理的普惠金融卡的授信期限为1年或3年；普惠金融卡属贷记卡性质，授信金额为10万元（含）以下的年费标准为200元/年；还款日为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金；持卡人透支手续费为12‰,如遇收费项目或标准调整或依照规定调整费率及调整额度，一经公布或短信告知即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知；若持卡连续逾期2期或者累计逾期3期等情况，上杭农商银行有权要求持卡人立即偿还所有债务；若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。林小龙、邱剑春于同日出具《承诺书》，承诺：“如果申请人未能按时归还本金和利息，本人及配偶愿意承担连带清偿责任，同意上杭农商银行从本人及配偶存款账户中直接扣划归还上述所需款项。”钟国炜、谢西洋于同日分别向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》，为林小龙普惠金融卡（包括贷记卡申领人因挂失、到期等原因而更换的贷记卡）项下的债务向上杭农商银行提供连带责任保证。约定：保证范围为贷记卡申请人福万通贷记卡“普惠金融卡”项上透支本金我、利息（包括利息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。同日，林小龙、邱剑春、林小龙、谢西洋签订《送达地址及联系方式确认书》，确认保证所提供的联系地址和联系手机号准确、有效……同时，同意如上述贷款涉及诉讼，上述地址和联系方式亦作为案件一审、二审、再审、执行程序的联系地址与联系电话……。林小龙、邱剑春、钟国炜、谢西洋在同一天签订了上述《领用合约》、《使用须知》、《不可撤销担保函》、《送达地址及联系方式确认书》后，经上杭农商银行于2016年6月12日审核同意，林小龙取得信用额度为8万元的卡号为62×××00普惠金融卡一张。从2016年6月28日起至普惠金融卡到期日（2019年6月30日）止，林小龙使用该普惠金融卡累计透支本金79874.88元，累计归还本金3.13元，累计支付利息28574.3元、年费600元、违约金35.34元，结欠本金79871.75元，利息及违约金仅满额支付至2019年4月21日。此后，林小龙仅于2019年6月16日支付利息10.34元，于2019年6月24日支付利息780元，于2019年7月17日支付利息0.74元，合计791.08元。因林小龙、邱剑春未按约定归还上杭农商银行普惠金额卡透支本金及支付利息，钟国炜、谢西洋也未按约定履行保证责任，上杭农商银行诉至本院。另查明，普惠金融卡月利率于2016年7月22日降为10.5‰，于2018年3月22日降为9.75‰；2016年11月11日，上杭农村商业银行在其官网上发布了“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”，内容为：“……二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通贷记卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行”，调整后违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的５％，最低５元。 上述事实有上杭农商银行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《使用须知》、《承诺书》、《不可撤销担保函》、银联数据智能信用卡管理系统账单明细查询截图、普惠金融卡明细账单、林小龙与邱剑春的结婚证复印件、送达地址及联系方式确认书、“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”以及当事人的陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，上杭农商银行与林小龙、邱剑春签订的《申请表》、《领用合约》以及上杭农商银行与林小龙签订的《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。在婚姻关系存续期间，林小龙与邱剑春向上杭农商银行申请取得普惠金融卡，在申请人一栏签名，声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；同时，林小龙与邱剑春共同承诺，愿意对申请人未能按时归还的本金和利息承担连带清偿责任。因此，本案债务属林小龙与邱剑春的夫妻共同债务，应由林小龙与邱剑春共同偿还。林小龙、邱剑春未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《领用合约》和《使用须知》规定，林小龙所持普惠金融卡年费为200元，卡片最长有效期限为3年，过期自动失效。因林小龙透支本金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商银行亦未发放新卡，故年费应以3年计600元，林小龙已付三年的年费计600元，故对上杭农商银行主张支付年费的诉讼请求，不予支持。上杭农商银行依《领用合约》、《使用须知》中的约定，要求林小龙、邱剑春归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金79871.75元并支付从2019年4月22日起至款清之日止以透支本金79871.75元为基数按月利率9.75‰计算的利息以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了借款利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、违约金总计超过年利率24%的部分，不予支持。钟国炜、谢西洋向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》，自愿为林小龙向上杭农商银行申请办理的普惠金融卡项下的债务向上杭农商银行提供连带责任保证担保，该担保符合法律规定，合法有效。钟国炜、谢西洋抗辩林小龙与上杭农商行串通，欺骗钟国炜、谢西洋提供担保，担保合同无效。对此，本院认为，《不可撤销担保函》系钟国炜、谢西洋本人签名捺印，二人未提供证据证实林小龙与上杭农商行存在串通欺骗的行为，也未提供证据证实《不可撤销担保函》有违二人真实意思表示或存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效的情形，对该抗辩主张，本院不予采信。钟国炜、谢西洋分别出具的《不可撤销担保函》均载明保证范围为申领人普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）等，相关利息约定在《领用合约》、《使用须知》上已经明确，《领用合约》中载明：“普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”、“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息”、“预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定”“本合约未尽事宜依据《章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”，且保函是与《领用合约》、《使用须知》同一天签订，故对钟国炜、谢西洋关于上杭农商银行与林小龙对普惠金融卡没有约定利息的抗辩，依法不予采信。林小龙已支付的利息、违约金、年费计29412.11元均属林小龙使用案涉普惠金融卡逾期90天以内产生的，故对钟国炜、谢西洋关于林小龙归还的29412.11元应属于归还本金的抗辩，依法不予采信。林小龙使用普惠金融卡在2016年6月28日先存入200元后，于2016年6月28日至2016年7月10日累计转账8万元，实际透支79800元，此后于2019年3月18日消费74.88元，实际累计透支79874.88元，未超过信用额度8万元。此外，上杭农商银行提供的证据系系统导出，钟国炜、谢西洋未提供相应证据证明上杭农商银行提供的证据所载数据有误，故对钟国炜、谢西洋关于林小龙透支超过8万元，上杭农商银行提供的证据不属实，是自行制作，并非林小龙金融普惠卡的银行流水记录，且无林小龙签字确认，不应作为证据使用的抗辩，不予采信。钟国炜、谢西洋应对林小龙使用普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任。现上杭农商银行要求钟国炜、谢西洋对林小龙、邱剑春的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，依法予以支持。钟国炜、谢西洋在承担保证责任后有权向林小龙、邱剑春追偿。林小龙、邱剑春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林小龙、邱剑春应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××00的福万通普惠金融贷记卡透支本金79871.75元，并支付该款从2019年4月22日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金（上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以年利率24%计算的金额为限）（执行时应扣除林小龙已支付的利息791.08元）； 二、钟国炜、谢西洋对林小龙、邱剑春的上述债务承担连带清偿责任，钟国炜、谢西洋在承担保证责任后，有权向林小龙、邱剑春追偿; 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1900元，适用简易程序减半收取计950元，由林小龙、邱剑春、钟国炜、谢西洋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄蔚艳 二〇一九年十二月三十日 代理书记员  刘 婷 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。