四川省万源市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1781民初1990号 原告：四川万源农村商业银行股份有限公司，住所地：万源市太平镇河街129号。 法定代表人：胡泰锋，该公司董事长。 委托诉讼代理人：舒昌骁，四川远创律师事务所律师。 被告：张立，女，1988年12月20日出生，汉族，初中文化，住四川省万源市。 被告：张守来，男，1979年2月2日出生，汉族，初中文化，住江西省上饶市玉山县，系被告张立之丈夫。 以上二被告共同委托诉讼代理人：赵鹏，四川鼎贤律师事务所律师。 被告：张玉安，男，1963年12月7日出生，汉族，初中文化，住四川省万源市。 被告：龚祥翠，女，1963年7月25日出生，汉族，初中文化，系被告张玉安之妻，住址同上。 原告四川万源农村商业银行股份有限公司（以下简称万源农村商业银行）与被告张立、张守来、张玉安、龚祥翠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万源农村商业银行法定代表人的委托诉讼代理人舒昌骁、被告张立、被告张守来的委托诉讼代理人赵鹏、被告张玉安、龚祥翠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告万源农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张立、张守来立即归还原告借款本金350万元及利息、罚息（利息、罚息从2017年12月21日起按合同约定标准计算至借款还清之日止）；2、依法判令被告张玉安、龚祥翠对前述借款本息承担连带偿还责任；3、请求依法判令原告对被告张玉安、龚祥翠的抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 事实及理由：2017年6月15日，被告张立与原告签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额350万元，借款期限36个月，月利率7.877‰，按季结息等其他事项。为了确保还款，被告张玉安、龚祥翠与原告签订《质押合同》，将其位于万源市太平镇的三处房产（房权证号：万源房权证监字第06XXX号、川2017万源市不动产权第000XXXX号、川2017万源市不动产权第000XXXX号）作为被告张立、张玉安在原告处借款本息的抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照约定向被告张立发放了借款，但被告在借款期间，未能履行按季结息的合同义务，只将利息支付至2017年12月1日，已构成违约。为此，原告根据借款合同约定，有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即归还全部借款本息。现特诉至贵院，望支持原告的诉请为盼。 被告张立、张守来口头辩称，1、原告诉称的借款没有到期，合同约定借款期限是2020年6月14日。按照法律规定应当等待借款期限届满在没有偿还的情况下才能诉讼到法院，法院应当驳回原告的诉讼请求。2、借款人不是张立、张守来，在借款合同上没有张守来的签字。张立、张守来没有实际使用这笔借款，该笔借款实属2004年张玉安、龚祥翠在原告处借款50万元，因没有按照约定的期限偿还及支付利息，形式上转变为张立借款人，金额达到350万元，50万元变成350万元本金，利滚利，不应受法律保护。该笔借款是张玉安、龚祥翠实际使用的。综上所述，请求法院驳回原告要求张立、张守来偿还借款本息的诉讼请求。 被告张玉安、龚祥翠口头辩称，原告起诉的这笔借款于2020年6月14日才到期。这笔借款利息太高，9厘多，属于利滚利，一直滚到350万元，银行把借款人改成我们的女儿张立，银行属于不合理操作。该笔借款是我本人贷的，与张立无关。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对于当事人双方有争议的事实的质证和认证情况如下： 原告万源农村商业银行为支持其诉讼请求，向本院提供了下列证据： 1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件。拟证明原告的基本信息情况及诉讼主体适格； 2、四被告身份证复印件、结婚证复印件。拟证明四被告的基本信息情况及诉讼主体适格； 3、借款申请书、个人借款面谈记录复印件。拟证明被告张立、张守来于2017年4月13日以承包劳务为由书面向原告申请贷款370万元，被告张玉安、龚祥翠同意以其房地产作抵押担保； 4、个人借款合同复印件。拟证明原告与被告张立建立了借款合同法律关系，合同对双方权利义务进行了约定； 5、房地产抵押担保承诺书复印件、抵押合同复印件。件原告与被告张玉安、龚祥翠建立了房屋抵押合同法律关系，合同对双方权利义务进行了约定； 6、被告张玉安、龚祥翠的房产权证复印件、不动产登记证复印件。拟证明原告与被告就抵押房屋在万源市国土资源局办理了抵押登记手续； 7、照片复印件。拟证明四被告在原告处办理借贷手续时，原告对其拍照，证明四被告均到场签字盖手指印； 8、借款借据复印件。拟证明原告向被告张立支付借款350万元； 9、还款单据。拟证明原告将该借款350万元其中20万元用于偿还被告张立原下欠原告逾期贷款18万元本息，另330万元用于偿还被告张玉安原下欠原告贷款本息。2018年3月31日，张立向原告支付利息161680.36元。 被告张立、张守来对原告提供的证据质证意见为：对4号证据有异议。合同约定借款期限是2020年6月14日，而第十二条约定宣告贷款到期，没有约定清楚。这份合同没有张玉安、龚祥翠、张守来签字，对其无约束力。对5号证据有异议。张立、张守来没有签字，抵押合同没有涉及违约提前收款的事项，不能要求提前收款。上述两份合同对张立、张守来没有约束力。对8号证据有异议。该笔借款张立没有使用，不是借款人，张立的银行卡是张玉安在使用。对7号证据真实性无异议，但对其关联性有异议，应以合同上签字为准。对其他证据无异议。 被告张玉安、龚祥翠质证意见与被告张立、张守来相同。 被告张立、张守来为支持其反驳主张向本院提供了下列证据： 1、公证书。拟证明被告张玉安于2004年8月27日与原告签订借款合同，并经公证机关公证。合同约定被告张玉安向原告贷款50万元，月利率9.15‰，借款期限36个月（2004年8月27日至2007年8月27日）； 2、个人借款合同。拟证明被告张玉安于2008年11月13日与原告签订借款合同，合同约定被告张玉安向原告贷款75万元，浮动利率，在基准利率上浮40﹪，借款期限1年（2008年11月13日至2009年11月13日）； 3、交易清单复印件16页。拟证明原告于2017年6月28日将案涉借款350万元用于偿还被告张玉安下欠借款330万元，用于偿还被告张立下欠借款20万元。2018年3月31日，张玉安在原告处贷款16万元，当日将该贷款用于偿还利息161680.36元； 原告对被告张立、张守来提供的证据质证意见为：对被告提供的证据真实性无异议，但无关联性，借款人不是张立、张守来，与本案无关，不能证明利滚利，由75万元贷款变成本案的350万元。 被告张玉安、龚祥翠对被告张立、张守来提供的证据无异议。 被告张玉安、龚祥翠为支持其反驳主张向本院提供了下列证据： 1、2004年至2010年期间张国进、张玉安的借款合同、抵押合同、借款借据、结息凭证、贷款收回凭证。拟证明2004年至2010年期间，张国进、张玉安曾分别向原告贷款、还款情况； 2、借款合同、抵押合同、借款借据。拟证明2015年7月30日被告张玉安向原告借款300万元，借期为2015年7月30日至2017年7月29日，固定利率9.5‰，2015年8月4日，原告支付借款300万元。 原告对被告张玉安、龚祥翠提供的证据质证意见为：对被告提供的证据真实性无异议，但无关联性。 本院对原、被告提供的证据分析认证意见为：原告提供的证据符合证据的合法性、真实性、关联性，依法应予采信。被告张立、张守来提供的3号证据符合证据的合法性、真实性、关联性，依法应予采信，其提供的1、2号证据缺乏关联性，无证明力，不予采信。被告张玉安、龚祥翠提供的2号证据符合证据的合法性、真实性、关联性，依法应予采信，其提供的1号证据缺乏关联性，无证明力，不予采信。 经审理查明：2017年4月13日，被告张立以承包劳务需资金为由书面向原告（原万源市农村信用合作联社）申请借款370万元（申请书上及个人借款面谈记录上，被告张守来分别以共同申请人、配偶身份签字盖指印）。同时，被告张玉安、龚祥翠自愿以其所有的房地产为此笔借款债务提供抵押担保。2017年6月15日，原、被告经过协商一致后签订了《个人借款合同》，合同主要约定：“第三条借款金额为人民币：参佰伍拾万元整（小写:3500000.00元）。第四条借款期限为36个月，即从2017年6月15日起至2020年6月14日。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息，(一）贷款利率，本合同项下的贷款利率为下列第1种：1.固定利率，即7.877‰,在借款期限内，该利率保持不变；(二）罚息利率，2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。(四）本条中的起息日是指本合同项下首次发放的贷款转存到借款人帐户之日。(五）贷款利息自贷款转存到借款人帐户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。(六）结息，2.本合同项下贷款按以下第2种方式结息：（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；第八条借款的担保，本次担保借款,担保方式为以下第2种:（二）抵押；第十一条违约情形，(二）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十二条违约救济措施，出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：(二）宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；第十三条费用的承担，本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。……。” 2017年6月15日，为了确保被告张立与原告签订的《借款合同》所形成的债务提供抵押担保，原告（乙方）与被告张玉安、龚祥翠（甲方）签订了《抵押合同》，合同主要约定：“第二条抵押财产（一）甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产名称：房产、地产，房产权属证书号：万源房权证监证字第0XXXX号、川2017万源市不动产权第000XXXX号、川2017万源市不动产权第000XXXX号，地产证书号：万国土资国用2007第0XXX号；第三条担保范围，（二）主合同项下本金叁佰伍拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第十条抵押权实现……。”该抵押合同签订后，双方于2017年6月27日在万源市国土资源局办理了抵押登记。 上述合同签订后，原告于2017年6月28日通过转账方式将借款350万元汇入被告张立的银行账户里，同时，从中扣收被告张立原下欠原告的旧贷款本息20万元、扣收被告张玉安原下欠原告的旧贷款330万元（此债务系被告张玉安于2015年7月30日向原告借款300万元后未按期偿还所形成）。 同时查明，被告张立借款后，按照合同约定向原告支付利息截止时间为2017年12月21日。此后，未再支付利息。 另查明，从2004年起至2015年期间，被告张玉安及其子张国进曾多次与原告发生借贷交易。 本院认为，本案争议焦点为：一、被告张立与原告是否建立了借款合同法律关系及其法律效力？被告张守来应否承担连带清偿责任？二、原告主张宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息的诉请是否合法？三、原告与被告张玉安、龚祥翠签订的《抵押合同》是否合法有效？四、被告张玉安、龚祥翠提出的案涉借款350万元系其旧借款50万元经过多次利滚利而形成，故该借款合同不合法的反驳主张是否成立？ 一、关于被告张立与原告是否建立了借款合同法律关系及其效力、被告张守来应否承担连带清偿责任的认定问题。本案中，原告提供的个人借款申请书、个人借款面谈记录、借款合同等证据均能证明被告张立以借款人身份在上述文书中签字盖指印，且原告将借款350万元转账支付给被告张立。根据上述事实，足以认定案涉借款的借款人应为被告张立。虽然，案涉借款350万元其中20万元用于偿还被告张立原欠原告的旧贷款，另330万元用于偿还被告张玉安原欠原告的旧贷款，但根据合同相对性原则，被告张立应为借款合同主体的一方，借款实际用途不影响借款合同主体的认定。因此，应认定被告张立与原告建立了借款合同法律关系。鉴于该借款合同是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，故该借款合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。本案中，被告张立在借款后，未按合同约定期限支付利息的行为，实属违反诚实信用法律原则的违约行为，依法应承担违约责任。案涉借款形成于被告张立与被告张守来夫妻关系存续期间。同时，原告提供的个人借款申请书、个人借款面谈记录、照片能证明被告张守来在上述文书中以共同申请人、配偶身份签字盖指印，其行为表明该借款是基于其夫妻双方共同意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠份案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，案涉借款债务属于被告张立与被告张守来的夫妻共同债务，被告张守来应承担连带清偿责任。被告张玉安、龚祥翠未在个人借款申请书、个人借款面谈记录、借款合同上签字盖印。虽然本案借款350万元其中330万元用于偿还被告张玉安原下欠的旧贷款本息，但属被告张立与被告张玉安形成的另一债权债务关系，与本案原告无关，即不能以该借款用于偿还了被告张玉安下欠原告借款的用途来认定借款人。故被告张玉安、龚祥翠不是本案共同借款人，原告要求被告张玉安、龚祥翠对该借款本息承担连带偿还责任的诉请缺乏事实根据，本院不予支持。被告张玉安、龚祥翠辩称自已是借款人，与张立无关的事实，与本院查证的事实相悖，不予认定。 二、关于原告主张宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息的诉请是否合法的认定问题。案涉合同约定被告张立按季结息，但被告支付利息截止于2017年12月21日后至今，未再支付利息，已构成违约。按照双方借款合同第十二条约定，原告有权主张宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息，即原告依法享有不安抗辩权。故原告主张宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息的诉请符合《中华人民共和国合同法》第六十八条第一款的规定，本院予以支持。 三、关于原告与被告张玉安、龚祥翠签订的《抵押合同》是否合法有效的认定问题。为保障本案原告债权的实现，被告张玉安、龚祥翠自愿以其合法所有的房地产作抵押担保，并经抵押登记。故双方签订的《抵押合同》属于双方的真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告就该抵押房屋折价或者拍卖、变卖价款主张优先受偿权利的诉请合法，本院予以支持。 四、关于被告张玉安、龚祥翠提出的案涉借款350万元系其旧借款50万元经过多次利滚利而形成，故该借款合同不合法的反驳主张是否成立的认定问题。 经查，从2004年起至2015年期间，被告张玉安及其子张国进曾多次与原告发生借贷交易属实。但被告提供的反驳证据所证明的多次借款与本案借款是各自独立的，每笔借款之间缺乏关联性。且本案借款人是张立，而不是张玉安，张玉安与原告之间的借贷关系与本案无关。再则，其原每笔借款利率均未违反中国人民银行规定的贷款利率的上下限标准。因此，被告依法对其反驳主张承担举证不能或不充分可靠的不利法律后果，即其反驳主张缺乏事实根据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十八条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告张立与被告张守来应在本判决发生法律效力后三十日内连带偿还原告四川万源农村商业银行股份有限公司借款本金350万元及其利息、罚息（利息、罚息计算方法：借期内利息从2017年12月22日起，以借款本金350万元为基数，按月利率7.877‰的标准计算至2020年6月14日止；逾期利息及罚息从2020年6月15日起，按照双方签订的《个人借款合同》约定的利息、罚息利率标准计算至借款还清之日止）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、原告四川万源农村商业银行股份有限公司就被告张玉安、龚祥翠提供的抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利【该抵押房房分别位于万源市太平镇滨河路（华兴经典小区）、房屋产权证号为：万源房权证监证字第0XXXX号、土地使用权证号为：万国土资国用（2007）第0XXX号，万源市太平镇金缔路XXX号（原新华路X号）、房屋产权证号为：川2017万源市不动产权第000XXX号、川2017万源市不动产权第000XXXX号】； 三、驳回原告四川万源农村商业银行股份有限公司要求被告张玉安、龚祥翠对被告张立、张守来所负案涉借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求。 案件受理费34800.00元，减半收取17400.00元，由被告张立、张守来、张玉安、龚祥翠共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 何智刚 二〇一九年十二月十六日 法官助理 王瑞宁 书 记 员 李 艳 附相关法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第六十八条第一款应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化；（二）转移财产、抽逃资金、以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权情形的，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款至第三项规定的财产或者第五项规定……的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。