濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0902民初12432号原告刘金乾，女，汉族，1986年7月7日出生，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人张红军、王素南，河南卫都律师事务所律师，联系。被告中国平安人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心14、15、16、37、41、44、45、46层，统一社会信用代码914403007109307395。法定代表人丁新民，该公司董事长。委托诉讼代理人董康，该公司员工，联系。原告刘金乾与被告中国平安人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘金乾及其委托诉讼代理人张红军、王素南，被告的委托诉讼代理人董康均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年9月23日、2018年12月5日原告分别在被告处投有合同编号为P320000025787603、P320000026860272的保险合同，××、住院日额保险及住院费用保险等。原告于2019年6月底在濮阳市人民医院住院治疗，被确诊为患有乳房恶性肿瘤，属于上述保险合同约定的保险范围，后原告去被告处申请理赔，被告无理拒绝赔付，原告诉至法院，请求判令被告赔偿原告保险金295713.11元，依法确认原告在被告处的投保合同号为P320000026860272的各保险险种，保费自2019年6月29日起予以豁免，并由被告承担本案的诉讼费用。被告辩称，投保人未履行如实告知义务，被告依法解除合同，不予给付保险金。对于保险人来说，承保的风险是未来可能发生的。由于保险标的来自投保人或被保险人一方，影响和判断保险标的风险的各种客观因素掌握在投保和被保险人那里；保险人对于风险标的的了解、所承保的风险责任评估，主要基于投被保人提供的信息。因此，为保证双方意思表达的真实，投被保人应当将有关保险标的的各种事实情况对保险人进行如实告知和披露。在保险法上，这称为如实告知义务。2018年9月23日，原告为自己投保智悦人生及附加险，2018年12月5日原告为自己投保平安福主险及附加险。在投保时，我司书面询问投保人：“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、05“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”、等健康询问事项，投保人回答为“否”。我司根据投保人健康告知事项予以承保。原告申请理赔后，我司调查发现2018年1月20日投保人刘金乾在濮阳市中医院做彩超检查，显示双侧乳腺增生，右侧乳腺片状低回声。我司做出解约拒赔退的决定。上述门诊体检异常在投保时接受我司书面询问时，未如实告知我司。投保人的上述故意隐瞒行为，属于故意不履行如实告知义务，根据《保险法》第十六条规定，我司依法解除保险合同。并就合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。综上所述，因投保人未履行告知义务，我司已经解除保险合同，因此原告的诉求不能成立，请求人民法院查清事实后依法驳回原告诉讼请求。经审理查明，2018年9月23日，原告作为投保人和被保险人在被告处投保主险智悦人生、附加智悦重疾（保险金额15万元），保险期间为终身。附加一年期短险（智悦定寿、无忧医疗A、无忧意外13、住院日额18、住院费用A），保险合同号码为P320000025787603。同年，12月5日，原告又在被告处投保主险平安福、附加长期意外、平安福重疾（基本保险金额12万元）、平安福肿瘤、豁免C19，保险合同号码P320000026860272。另查明，2019年6月，原告因右侧乳腺浸润性癌（恶性肿瘤）住院治疗，住院16天支出医疗费14209.61元，扣除医保报销部分7087.14元，自付部分为7122.47元。2019年7月第二次因病住院治疗，住院13天支出医疗费9515.86元，扣除医保报销部分4721.3元，自付部分为4794.56元；2019年8月第三次住院治疗，住院6天支出医疗费6565.67元，扣除医保报销部分2819.59元，自付部分为3746.08元，以上三次住院费用原告自付部分共计15663.11元。出院后向原告申请理赔，被告以原告在投保时未履行对投保前病情的如实告知为由拒绝赔付。原告不允，诉至本院，双方形成纠纷。又查明，庭审中，被告称原告在投保时未履行对投保前曾患有“双侧乳腺增生、右侧乳腺片状偏低回声”的症状对被告尽到如实告知义务，被告提交的询问事项中并未询问是否有乳腺增生、低回声等情况，询问原告：“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊检查、服药、手术或者其他治疗；过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”，原告回答“否”。2018年9月23日的合同，当时的保险销售人员刘燕燕出庭作证，称原告投保时其并未逐条就询问事项中的内容进行询问，仅问原告身体是否有不舒服的地方。上述事实，有当事人陈述、保险合同、保险条款、投保单、住院病历、人身投保提示书等证据在案证实。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。原告在被告处投保，并依约缴纳了保险费用，双方签订的合同内容不违背法律规定，意思表示真实，为有效合同，被告应当按照合同约定承担保险责任。被保险人所患右侧乳腺浸润性癌，从原告提交的病历及诊断结果、所做手术看，××恶性肿瘤的范围，本院予以确认。被告辩称，原告投保时未履行对乳腺增生及低回声的如实告知义务，拒绝赔付保险金，为证明其主张提交了原告投保前的彩超检查报告单为证，本院认为，原、被告签订保险合同前，保单P320000025787603项下的合同，保险代理人刘燕燕未能就询问事项逐条对原告进行询问，而原告需要尽到的告知义务限于被告询问的范围和内容，被告的保险代理人出庭表示并未逐条就询问事项进行询问；而P320000026860272项下的合同，保险代理人并未就是否患有双侧乳腺增生及低回声等情况进行询问，对于是否在门诊检查等事项属于概括性的询问。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条之规定，保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。被告以原告违反了投保单询问事项概括性条款的如实告知义务为由拒绝赔付保险单P320000025787603项和P320000026860272项下的合同的，本院不予支持，被告应当赔付保险单P320000025787603项下的××保险金15万元，扣除医保报销部分赔付无忧医疗保险金15663.11元。此外还应赔付住院日额保险金，按照住院天数35天，扣除3日免赔日，按照每日10元的标准按照15份计算为4800元；××住院日额保险金，按照实际住院天数35天，以10元每日为标准乘以15份保险计算为5250元。赔付P320000026860272项下的重疾疾病保险金12万元；××确诊之日起保险期间内剩余的各期保险费。综上，被告应当赔付原告保险金共计根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题解释（二）第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后10日内赔付保险单P320000025787603合同项下××保险金15万元，无忧医疗保险金15663.11元、住院日额保险金4800元、××住院日额保险金5250元。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后10日内赔付保险单P320000026860272合同项下××保险金12万元，××确诊之日即2019年6月29日起保险期间内剩余的各期保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2868元，由被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之次日起15日内，向本院递交上诉状正本1份，副本10份，并按规定交纳上诉案件受理费，上诉于濮阳市中级人民法院。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 潘 慧二〇一九年十二月十七日书记员 王秋雨