广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初15514号原告：广发银行股份有限公司顺德分行,住所地广东省佛山市顺德区大良清晖路13号，统一社会信用代码：914406062799647890。负责人：吴斌。委托诉讼代理人：冯丹莹，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：冯碧珊，女，该公司工作人员。被告：张朝忠，男，1982年11月12日出生，汉族，住广东省南雄市，被告：苏洁活，女，1979年1月5日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告广发银行股份有限公司顺德分行与被告张朝忠、苏洁活金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯丹莹到庭参加诉讼，被告张朝忠、苏洁活经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张朝忠向原告清偿购房贷款本金64246.54元及利息、罚息、复利，（利息按月利率4.425‰计算至实际清偿之日止；罚息利率按每日万分之二点一计算至实际清偿之日止，根据中国人民银行规定的利息调整而调整；复利以拖欠的利息为基数按罚息利率计收至实际清偿之日止。暂计2019年6月13日，逾期利息为1004.75元、罚息为37.84元、复利为9.98元），以上暂合计65299.11元；2.判令原告对被告张朝忠、苏洁活提供抵押的位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告苏洁活对上述第1项下债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由两被告承担。事实和理由：2005年1月17日，两被告与原告签订《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》，合同约定：原告向被告张朝忠发放贷款155000元用于购买位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产，借款期限240个月，自2005年1月20日至2025年1月20日；贷款利息按月支付，个人房屋抵押商业性贷款月利率为4.425‰，实际发生贷款时，如果中国人民银行利率调整，原告将按照中国人民银行的规定调整利率，遇利率调整的，从调整次年1月1日予以适用；还款方式为等额本息，还款日为每月19日；如被告未按时供款，原告有权对逾期贷款部分按每日万分之二点一的利率计收利息（上述利率标准随中国人民银行规定的利率调整而调整），并有权收回全部贷款；两被告提供佛山市顺德区伦教南苑中路某房产作为抵押。上述房屋于2006年3月20日，成功办理抵押登记。原告发放上述贷款后，被告张朝忠自2019年2月20日开始逾期还款，经催收无果，为维护原告的合法权益，诉至法院。诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求为：判令被告张朝忠向原告清偿购房贷款本金64246.54元及利息、罚息、复利，（暂计2019年11月4日止，逾期利息为1966.38元、罚息为169.81元、复利为47.25元；自2019年11月5日起，以贷款本金64246.54元为基数，按罚息利率计算罚息至实际清偿之日止，罚息利率随中国人民银行规定的利率调整而调整，当前执行的罚息年利率为4.9%×0.85×1.5，即中国人民银行规定的同期贷款利率下浮15%后再上浮50%计收）。本院受理此案后，依法向被告张朝忠、苏洁活送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但被告张朝忠、苏洁活未到庭参加诉讼，也未提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书、被告张朝忠身份证复印件、被告张朝忠户口本复印件、被告苏洁活身份证复印件、被告苏洁活户口本复印件；2.《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》、房地产他项权证、借款借据、对账单基本信息、欠款明细、对账单。被告张朝忠、苏洁活经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。原告提供的上述证据来源合法，内容真实，与其主张的事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。两被告在诉讼中没有向本院提交证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2005年1月17日，广东发展银行股份有限公司顺德分行（合同中的甲方）与被告张朝忠（合同中的乙方和丙方）、苏洁活（合同中的丙方）、佛山市顺德区某房产有限公司（合同中的丁方）签订《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》，约定：1.甲方向乙方提供155000贷款用于购买位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产，贷款期限240个月，从2005年1月20日起至2025年1月20日止，贷款发放日以“借款借据”记载的银行出款日期为准，乙方不可撤销授权甲方将该贷款以支付购房款的名义全额转入丁方在甲方开立的销售结算专用账户。2.贷款利息按月支付，个人房屋抵押商业性贷款月利率为4.425‰，实际发生贷款时，如中国人民银行调整利率，甲方将按照中国人民银行的规定调整利率，不再书面通知乙方。3.乙方应从贷款发放日起，按月分期偿还贷款本息，还款日为每月19日，乙方借款总期数为240期。4.甲乙双方约采用等额本息偿还法。5.乙方未按供款计划供款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成贷款逾期。甲方有权就逾期贷款部分按国家规定的逾期利率计收逾期罚息，贷款逾期后，乙方必须尽快补足，通知并同时向甲方支付逾期罚息，否则甲方有权持续计收罚息直到下一个扣息日。6.乙方未按时供款，甲方对拖欠的金额和拖欠的天数按二十八条内容约定的利率计收违约金，并有权收回部分或全部贷款。乙方未按时供款，甲方有权从乙丙丁三方所有账户扣收全部债权本息和费用。7.第二十八条规定“贷款到期，逾期贷款部分按每日万分之二点一的利率计收利息，上述利率随中国人民银行规定的利率调整而调整。”8.丙方自愿将位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产产作为履行本合同项下全部债务的担保，抵押担保范围为本合同项下乙方全部债务[包括但不限于：本金、利息、罚(复)息等相关费用]和甲方为实现本合同债权及抵押权的有关费用。广东发展银行股份有限公司顺德分行与两被告签订上述合同后，于2005年1月20日向被告张朝忠发放了借款155000元，双方在借款借据上约定，借款年利率为5.31%，借款期限为2005年1月20日起至2025年1月20日止，广东发展银行股份有限公司顺德分行与被告张朝忠、苏洁活办理了两被告名下的位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）的抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他证字第××号）。被告张朝忠贷款之后，未能按照合同约定的时间支付贷款本息，截止2019年11月4日，被告张朝忠尚欠原告借款本金64246.54元。原告遂于2019年7月17日向本院提起诉讼。原告陈述，目前双方贷款正常利息的执行利率为在贷款基准年利率4.9%的基础上下浮15%，即年利率4.165%；罚息利率为在执行年利率4.165%基础上上浮50%，即年利率6.2475%；复利以逾期利息为基数按罚息利率计算。另查明，广东发展银行股份有限公司顺德分行于2011年4月20日变更企业名称为广发银行股份有限公司顺德分行。再查，中国人民银行于2003年12月10日发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二占一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……”。该通知自2004年1月1日起执行。本院认为，原告与两被告签订的《个人房屋按揭（抵押）贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方应按约定全面履行自身义务。在合同履行过程中，原告依约发放贷款，而被告张朝忠在借款后，没有按照合同的约定按时还本付息，其行为已经构成违约，应向原告承担违约责任。故原告要求被告张朝忠提前归还截止至2019年11月4日的借款本金64246.54元并支付利息，于法有据，本院予以支持。关于利息，原告主张暂计至2019年11月4日逾期利息为1966.38元、罚息为169.81元，符合双方约定，且未超出法律规定范围，本院予以支持。关于之后的利息，应按罚息年利率6.2475%（在贷款执行年利率4.165%基础上上浮50%）计算至实际清还完毕之日止，超出部分本院不予支持。关于原告主张的复利47.25元，由于《个人房屋按揭（抵押）贷款合同》并未具体约定复利的计算方式，故对于原告主张的复利诉请，本院不予支持。两被告在《个人房屋按揭（抵押）贷款合同》中签名确认，将位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产（房地产权证号：粤房地证字第××号；房地产他项权证号：粤房地他证字第××号）抵押给原告，原告的抵押权经过登记已有效设立，故对于原告诉请就案涉债权对抵押房产在折价或拍卖、变卖该财产价值范围内享有优先受偿权，本院予以支持。关于原告要求被告苏洁活对涉案债务承担连带清偿责任的问题，原告要求被告苏洁活承担连带清偿责任的理由是认为根据《个人房屋按揭（抵押）贷款合同》约定，被告苏洁活应承担保证担保责任，且被告苏洁活作为涉案房屋的共同共有人，也是本案借款的实际受益人。对此，本院认为，在《个人房屋按揭（抵押）贷款合同》中被告苏洁活作为合同的丙方，载明其身份为抵押人，被告苏洁活既非涉案借款的借款人，也非合同中载明的保证人，从《个人房屋按揭（抵押）贷款合同》的条款中也无法明确推断出当借款人张朝忠不履行债务时，被告苏洁活应履行债务，故原告要求被告苏洁活对涉案债务承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张朝忠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金64246.54元及利息（利息计算方法：截止至2019年11月5日，利息为1966.38元，罚息为169.81元；从2019年11月5日起至本金清偿之日止，以本金64246.54元为基数按年利率6.2475%计付罚息）；二、原告广发银行股份有限公司顺德分行在本判决第一项所确定由被告张朝忠所承担的债务的范围内，对登记于被告张朝忠、苏洁活名下的位于佛山市顺德区伦教南苑中路某房产（房地产权证号：粤房地证字第××号；房地产他项权证号：粤房地他证字第××号）的房屋在折价或拍卖、变卖该财产所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1432.47元、保全费672.99元，两项共计2105.46元（原告广发银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告张朝忠、苏洁活负担（被告张朝忠、苏洁活直接向原告广发银行股份有限公司顺德分行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  徐 艳人民陪审员  何焕兴人民陪审员  周润萍二〇一九年十二月六日书 记 员  宋宁桢