贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3997号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：**陶，该银行员工，特别授权代理。被告：宋毓林，男，1979年8月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市鸟当区。被告：李娟，女，1982年5月31日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：夏泽勇，男，1971年4月29日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：谢明珍，女，1977年2月27日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：宋毓平，男，1982年1月21日出生，汉族，住贵州省贵阳市鸟当区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告宋毓林、李娟、夏泽勇、谢明珍、宋毓平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人**陶到庭参加诉讼，被告宋毓林、李娟、夏泽勇、谢明珍、宋毓平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告宋毓林、李娟立即偿还原告贷款本金及所产生的利息、罚息、复利（截止2019年9月17日的所欠本金500000元、借期内正常利息24230.09元，罚息0元，复利659.09元，合计524889.18元，以后应付利息、复利、罚息按照合同标准计算至本金及利息还清之日)，并提前终止借款合同；2.依法判令被告夏泽勇、谢明珍、宋毓平对前述第一项债务承担连带清偿责任；3.本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由前述被告共同承担。事实和理由：2018年2月2日，被告宋毓林、李娟作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(合同编号：黔乌农商下坝支行农贷字第A203120000704013号，以下简称《借款合同》)，合同约定：由原告向被告宋毓林、李娟提供授信额度：授信额度有效期原则为2年，经年审后授信有效期重新计算。合同同时约定：本合同项下的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率等内容以相应的单项业务合同、凭证为准。如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不按借据用途使用贷款，则从发现之日起计罚息，罚息利率在贷款利率基础上加收100%；由被告承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。2018年2月2日，被告宋毓平作为保证人与原告作为债权人签订了《最高额保证合同》（合同编号为：A203120000704013)。合同约定由被告宋毓平为被告宋毓林自2018年2月2日至2020年2月1日期间，为被告宋毓林在原告办理的各类业务实际形成的债务提供连带责任保证担保。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用和原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费)等。2018年10月31日，被告夏泽勇、谢明珍作为保证人与原告作为债权人签订了《最高额保证合同》（合同编号为：A203120000704013）。合同约定由被告夏泽勇、谢明珍为被告宋毓林自2018年10月31日至2023年10月30日期间，为被告宋毓林在原告办理的各类业务实际形成的债务提供连带责任保证担保。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用和原告为实现债权而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费)等。上述合同签订后，原告于2018年2月2日和2018年10月31日分两次依约向被告宋毓林、李娟发放了贷款本金共500000元，被告宋毓林、李娟在《借款借据》上签字盖章进行了确认，《借款借据》载明的到期日为2020年2月1日和2021年10月30日。贷款发放后，截止至2019年9月17日，被告宋毓林、李娟共计偿还贷款26701.68元（其中偿还本金0元、支付利息26701.68元）。原告认为，原被告签订的上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。案涉保证人自愿为该贷款提供连带责任保证担保，对贷款负有连带偿还义务。经过多次与被告协商未果，为维护原告自身合法权益，保障金融债权安全，现诉请法院依法判决。诉讼中，原告向本院提交书面材料，放弃了提前终止借款合同的诉讼请求。被告宋毓林、李娟、夏泽勇、谢明珍、宋毓平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年2月2日，宋毓林作为借款人（持证人）与贷款人乌当农商行下坝支行签订《借款合同》，约定下坝支行向宋毓林提供授信额度，在授信有效期间，宋毓林可一次或多次使用授信，具体信用等级和授信额度以宋毓林收到的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（以下简称《通知书》）记载为准，授信有效期间原则上为2年，经年审后授信有效期重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《通知书》、借款借据为本合同补充，与本合同具有同等效力。贷款资金支付采用宋毓林自主支付或者下坝支行受托支付,宋毓林自主支付的条件是单个宋毓林生产经营贷款且金额不超过50万元或用于农副产品收购等无法确定交易对象的、单个消费贷款且金额不超过30万元、交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；下坝支行受托支付方式的，由宋毓林提交的提款申请、贷款支付授权委托书为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。该合同还约定，在符合下坝支行借款条件前提下，宋毓林有权在授信有效期及授信额度内申请使用信贷资金，且应在约定还本付息前10天内，直接用现金归还债务，也可将资金足额存入本合同约定还款账户，并授权下坝支行可根据约定还本付息时间直接从本合同约定的账户扣收；在授信额度和授信期限内，宋毓林符合下坝支行借款条件的，下坝支行应积极向宋毓林提供贷款支持；宋毓林因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向下坝支行提出书面展期申请，经下坝支行审查同意，并签订贷款展期协议后，方可展期，展期贷款利率以贷款展期协议约定利率为准；当宋毓林出现没有完全履行本协议约定义务、存在违法经营行为及生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还，贷款逾期，拖欠利息等行为之一，下坝支行有权终止向宋毓林发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从宋毓林在下坝支行开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得宋毓林同意。对于宋毓林的违约责任，双方约定，宋毓林不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对于其他事项，双方约定，《贷款证》原则上以户为单位进行核发，并指定具体的持证人且在贷款证上进行记载，持证人与宋毓林原则上应为同一人（贷款证编号520112003727）；为方使授信资金使用，若贷款证实际持有人与宋毓林不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请借款，宋毓林明确委托代理人为配偶李娟（身份证号码5201121982××××××××），委托代理人与宋毓林共同承担债权债务。宋毓林、李娟在合同甲方处签名并捺印，下坝支行在合同乙方处加盖了印章及负责人印鉴。同日，李娟向下坝支行出具了《共同债务确认书》，表示其与宋毓林是配偶关系，宋毓林向下坝支行提出申请授信500000元，其自愿承诺在编号为黔乌农商下坝支行农贷字第A203120000704013号的《借款合同》项下产生的所有借款均系其与宋毓林的共同债务，其自愿承担连带还款责任，决无异议；如果授信期间双方关系发生变故，其须主动告知下坝支行，以便重新约定其他共同债务人，否则下坝支行按本确认书追偿共同债务。2018年2月2日，宋毓平与下坝支行签订《最高额保证合同》（合同编号为A203120000704013)，约定其为宋毓林在2018年2月2日起至2020年2月1日期间在下坝支行办理的人民币贷款实际形成的债权的最高余额500000元提供保证担保，在上述期间内的任一时点和最高余额内，宋毓林可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；在上述期间内的任一时点和最高余额内，下坝支行签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理保证担保手续；宋毓平为下坝支行与债务人宋毓林在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权（不论币种）提供最高额连带保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人宋毓林单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间；保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用（包括但不限于律师费、交通费等）以及下坝支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方还约定，宋毓平提供连带保证责任，保证期间为按本合同约定的期间内下坝支行对宋毓林每笔债务分别计算，自每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止，保证期间，下坝支行根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至债务提交到期之日后两年止，同时下坝支行有权要求宋毓平承担连带保证责任。同日，宋毓林作为申请人、李娟作为配偶，向下坝支行提交了《借款申请书（致富通）》，向下坝支行申请借款100000元。该申请书载明，借款用途为工程周转，贷款期限24月，采取按季结息、到期还本方式还款。因贷款手续已经完善，下坝支行同日向宋毓林发放了该笔100000元贷款，宋毓林作为借款人、李娟作为家庭成员在下坝支行出具的借款借据中签名并捺印。借款借据载明，借款金额为100000元，借款日期为2018年2月2日，到期日期为2020年2月1日，借款年利率为9.73752%，借款用途为工程周转，还款计划为按季结息一次还本。因宋毓林还需要资金，而其授信额度仅使用了100000元，2018年10月31日，宋毓林作为申请人、李娟作为配偶，向下坝支行提交了《借款申请书（致富通）》，向下坝支行申请借款400000元。该申请书载明，借款用途为工程周转，贷款期限36月，采取按季结息、到期还本方式还款。同日，李娟及夏泽勇、谢明珍与下坝支行分别签订《最高额保证合同》（合同编号均为A203120000704013)，约定三人为宋毓林在2018年10月31日起至2023年10月30日期间在下坝支行办理的各类业务实际形成的债权的最高本金余额500000元提供保证担保，各类业务包括但不限于人民币贷款、银行承兑汇票承兑、银行/商业承兑汇票贴现、因担保等任何形成对下坝支行负有债务的业务；在上述期间内的任一时点和最高余额内，宋毓林可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；在上述期间内的任一时点和最高余额内，下坝支行签订的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理保证担保手续；李娟及夏泽勇、谢明珍为下坝支行与债务人宋毓林在上述期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权（不论币种）提供最高额连带保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人宋毓林单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间；保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用（包括但不限于律师费、交通费等）以及下坝支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，李娟及夏泽勇、谢明珍提供连带保证责任，保证期间为按本合同约定的期间内下坝支行对宋毓林每笔债务分别计算，自每笔债务履行期限届满之日起三年，保证期间，下坝支行根据主合同约定，宣布债务提前到期的，下坝支行有权要求李娟及夏泽勇、谢明珍分别承担连带保证责任。同日，宋毓林作为申请人、李娟作为配偶，向下坝支行提交了《借款申请书（致富通）》，向下坝支行申请借款400000元。申请书载明借款用途为工程周转，贷款期限36月，采取按季结息、到期还本方式还款。贷款手续完善后，下坝支行向宋毓林发放了400000元贷款，宋毓林作为借款人、李娟作为家庭成员在下坝支行出具的借款借据中签名并捺印。借款借据载明，借款金额为400000元，借款日期为2018年10月31日，到期日期为2021年10月30日，借款年利率为9.73752%，借款用途为工程周转，还款计划为按季结息一次还本。履行合同过程中，对于第一笔贷款100000元，宋毓林仅正常支付利息至2018年12月21日，2019年3月21日支付利息0.24元，同年5月14日支付利息2434.14元，同年6月21日支付利息1.7元，2019年8月14日支付利息300.54元。对于第二贷款400000元，宋毓林于2018年12月21日支付利息5517.92元，2019年5月14日支付利息9737.50。由于宋毓林未按期支付贷款利息，截至2019年9月17日，除两笔借款的本金500000元，其尚有借期内的利息24230.09元、复利659.09元未支付给下坝支行。由于催收未果，乌当农商行遂诉至本院。本院认为，乌当农商行下坝支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行下坝支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构下坝支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有下坝支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与宋毓林签订的《借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已依约向宋毓林发放了贷款500000元，宋毓林理应按照合同约定期限向乌当农商行支付利息，但借款后，宋毓林未按约定足额向乌当农商行支付利息并已逾期。虽然借款期限尚未届满，但宋毓林未按时支付利息的行为已经构成违约，并因此导致乌当农商行依据《借款合同》中关于提前收回贷款的约定向本院起诉要求提前收回贷款并宣布未到期的借款500000元提前到期。因关于提前收回贷款条件的约定是乌当农商行与宋毓林之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律的禁止性规定，约定有效，故乌当农商行提前收回贷款的条件已经成就，其诉请的利息计算截止时间应视为借款期限届满。同时，因宋毓林、李娟是夫妻关系，案涉两笔贷款系二人的夫妻共同债务，虽然李娟与乌当农商行签订了《最高额保证合同》，但其亦向乌当农商行出具了共同债务确认书，已经确认了因案涉借款合同产生的500000元借款系其与宋毓林的夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本院认定案涉借款本息系宋毓林、李娟的夫妻共同债务，应由二人共同偿还。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《借款合同》的约定，乌当农商行要求宋毓林、李娟提前归还借款本金500000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请宋毓林支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请宋毓林支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，由于宋毓林违约，导致乌当农商行宣布贷款提前到期，对于逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，借款借据载明的年利率为9.73752%，而乌当农商行实际按9.7375%执行，结合借款合同，罚息利率为年利率为9.7375%基础上加收50%为14.60625%[即9.7375%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因案涉两笔借款符合提前收回的条件，视为借款期限分别届满，故本院认定乌当农商行在其诉请中主张计算利息的时间为时为借款期限届满之日。庭审中，本院已查明截至2019年9月17日，除两笔借款的本金500000元，宋毓林尚有借期内的利息24230.09元、复利659.09元未支付给下坝支行，故乌当农商行诉请宋毓林支付截至该日的利息、复利，本院予以支持。至于借款本金500000元从2019年9月18日起至该本金清偿之日止的罚息则应以罚息年利率14.60625%计算；复利则应以借期内的欠息24230.09元为计算基数，按罚息年利率14.60625%计算至欠息24230.09元清偿之日止。关于夏泽勇、谢明珍、宋毓平如何承担责任的问题。夏泽勇、谢明珍、宋毓平均与乌当农商行签订了《保证合同》，自愿为宋毓林的前述借款本息等承担连带保证责任，合同均约定，乌当农商行根据主合同约定，宣布债务提前到期的，乌当农商行有权要求夏泽勇、谢明珍、宋毓平提前承担连带保证责任。由于宋毓林违约，乌当农商行依据合同约定宣布借款提前到期，而案涉借款本息等均处于夏泽勇、谢明珍、宋毓平的保证期间内，且夏泽勇、谢明珍、宋毓平之间并未明确约定各自的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，夏泽勇、谢明珍、宋毓平均应对宋毓林案涉借款本息、违约金、费用等承担连带清偿责任。夏泽勇、谢明珍、宋毓平承担保证责任之后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定向宋毓林追偿。对于乌当农商行诉请的案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由前述被告承担的请求。因本案除了案件受理费之外并未产生其余费用，本院对乌当农商行诉请的除案件受理费之外的费用不予支持。被告宋毓林、李娟、夏泽勇、谢明珍、宋毓平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告宋毓林、李娟于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币500000元；二、被告宋毓林、李娟于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利，其中截至于2019年9月17日的利息为24230.09元、复利为659.09元；其后的罚息以借款本金500000元为计算基数并按年利率14.60625%计算至该笔借款本金清偿之日止，复利以借期内的欠息24230.09元为计算基数并按年利率14.60625%计算至该笔利息清偿之日止；三、被告夏泽勇、谢明珍、宋毓平对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；五、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9049元，由被告宋毓林、李娟、夏泽勇、谢明珍、宋毓平连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年十二月十一日书记员  孙 毅