广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0881民初4944号 原告：中国农业银行股份有限公司桂平市支行，住所地:桂平市西山镇广场街14号，统一社会信用代码：91450881MA5KEQXL36。 负责人:潘海良，该行行长。 委托诉讼代理人:李杰，女，该行职工。 委托诉讼代理人:黄忠团，男，该行职工。 被告：朱保权，男，1980年10月12日出生，汉族，住桂平市。 被告：包春梅，女，1984年9月15日出生，汉族，住浦北县。 原告中国农业银行股份有限公司桂平市支行（以下简称农行桂平市支行）与被告朱保权、包春梅信用卡纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后,依法适用简易程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告农行桂平市支行的委托诉讼代理人黄忠团到庭参加了诉讼，被告朱保权、包春梅经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行桂平市支行向本院提出诉讼请求：一、解除原、被告签订的金穗信用卡专项分期商户分期业务担保借款合同（合同编号：45270120180000699）；二、判令两被告返还信用卡透支款79446元；三、判令两被告支付逾期利息849.53元、违约金1280.5元、专项分期手续费2036.64元，合计4166.67元[暂计至2019年10月9日止，自2019年10月10日起至欠款偿清完毕之日止，按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）（以下简称合约）约定计算利息、违约金及其他费用]给原告。事实与理由：2017年12月22日，两被告向原告申请家装分期贷款18万元用于装修其坐落于桂平市，期限三年，通过金穗贷记卡为载体发放，并与原告签订了中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）（卡号：62×××30）。2018年1月17日，原告将13万元家装分期贷款汇至上述信用卡。截止2019年10月10日，被告朱保权尚欠信用卡透支款79446元、利息849.53元、违约金1280.5元、专项分期手续费2036.64元，合计83612.67元未支付给原告。原告多次向被告催讨未果。被告的违约行为已经侵害了原告的合法权益，原告现诉至法院，请求支持所提诉讼请求。 被告朱保权、包春梅既未作出答辩，也未提供证据。 本院经审理认定如下法律事实：2017年12月31日，朱保权向原告申请办理信用卡一张，其签署中国农业银行金穗贷记卡申请表，并在该申请表“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”处签名。合约对利息及相关费用约定：乙方（申请人）有违反法律法规、单程、本合约行为的，甲方（发卡行）有权停止乙方使用信用卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应不款额的，无须支付透支利息；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用书面中国农业银行开立的所有信用卡，乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并制空权甲方向金额信用信息基础数据库报关包含不良信息在内的相关信息，乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。 2017年12月31日，朱保权向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务，其签署金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，并在该申请表“本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效……”处签名。细则对利息及相关费用约定：每期应分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费；如提前还款，已收取的分期手续费不予退还。 2018年1月16日，朱保权（持卡人）、包春梅（保证人）与原告签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同。合同约定：分期本金为130000元；分期手续费费率为9.4%，总额为12220元。 合同签订后，原告于2018年1月17日向朱保权发放了卡号为62×××30的信用卡，信用卡的授信额度最高额度为12000元；分期总本金130000元。借款后，被告未能按期还款，截止至2019年10月9日，尚欠原告分期款79446元、利息849.53元、违约金1280.5元、专项分期手续费2036.64元。庭审中，原告自认现起诉主张的违约金实际为罚息。 另查明，根据原告的申请，本院于2019年11月25日作出（2019）桂0881民初4944号民事裁定书，裁定查封登记于被告名下的坐落桂平市凤凰新区桂平.西山华华8#-2-902号房[产权证书号：桂（2018）桂平市不动产权第0003804号]，查封期限为三年。原告已提供担保。 再查明，朱保权与包春梅于2006年10月9日办理登记结婚手续。 本院认为，关于原告是否按照合同约定将涉案信用卡及相关透支款项支付给被告的问题。原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、章程、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、涉案信用卡账户详细信息表及当事人的陈述等证据，已形成有效的证据链条，足以证实原告已经依约向被告朱保权发放了信用卡及相关分期款项的法律事实，原、被告之间形成合法、有效的信用卡合约关系。各方当事人都应按照合同约定的内容全面履行自己的义务。但被告朱保权在领取信用卡分期款后，未能按合同约定清偿已到期的分期本息及相关费用，已构成违约，应依约及法律规定承担相应的违约责任。 关于被告应否返还原告主张的信用卡分期款、利息、违约金及专项分期手续费给原告，上述费用应如何计付的问题。 朱保权应遵循合约及章程的规定，按照约定的还款方式还款，并承担因消费、透支产生的利息及相关费用。朱保权持卡消费后没有依约还款的行为构成违约，应向原告承担偿还透支款、支付利息及相关费用的违约责任。因此，原告诉请朱保权偿还截至2019年4月20日止尚欠原告信用卡分期款本金79446元、利息849.53元、专项分期手续费2036.64元（此后利息及专项分期手续费按合约的约定计付至欠款清偿完毕之日止），符合合约及法律规定，本院予以支持。 涉案中国农业银行金穗贷记卡合约、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同均没有约定罚息，原告亦没有提供充足证据证实原告与被告另行通过协议约定是否收取罚息以及相关收取方式和标准，故原告诉请朱保权支付违约金1280.5元，于法无据，本院不予支持。 朱保权与包春梅是夫妻关系，上述债务发生在两人婚姻关系存续期间，且包春梅在金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同签名，为向原告申请贷款担保保证担保，由此可以证实涉案借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营，应属被告朱保权、包春梅的夫妻共同债务。包春梅应对朱保权的上述债务承担共同连带清偿责任。 被告朱保权、包春梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告朱保权、包春梅应共同返还信用卡透支款79446元给原告中国农业银行股份有限公司桂平市支行； 二、被告朱保权、包春梅应支付利息、手续费[截至2019年10月9日的利息849.53元、手续费1465.59元；从2019年4月21日起至欠款清偿完毕之日止的利息、手续费按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定另计]给原告中国农业银行股份有限公司桂平市支行； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司桂平市支行的其他诉讼请求。 本案受理费945元（立案时已按简易程序减半收取），诉讼财产保全费5000元，合计5945元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司桂平市支行负担14元，由被告朱保权、包春梅共同负担5931元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。义务人不履行义务的，权利人可于本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院(立案庭)递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费1890元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行，帐号：20×××16。逾期不交也未提出司法求助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 陈静珍 二〇一九年十二月三十日 代书记员 曾格婷