福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初5662号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住福建省莆田市秀屿区。 负责人：陈力，行长。 委托诉讼代理人：黄丽贞，女，1978年5月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林信凡，男，1979年3月26日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：毕俊杰，女，1979年1月26日出生，汉族，住山东省荣成市。 被告：林春桥，男，1979年12月28日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林超杰，男，1958年8月6日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 委托诉讼代理人：陈伟国，福建升恒律师事务所执业律师。 原告埭头农商银行与被告林信凡、毕俊杰、林春桥、林超杰信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托诉讼代理人黄丽贞、被告林超杰及其委托诉讼代理人陈伟国到庭参加诉讼，被告林信凡、毕俊杰、林春桥经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告林信凡和被告毕俊杰（借款人配偶）共同立即归还贷记卡／贷记专项卡／普惠金融卡透支本金99971.81元以及该款自2019年8月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、滞纳金、超限费（透支利息按日利率万分之五计收；滞纳金／违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；超限费按超信用额度部分的5%收取）。其中，暂计至2019年9月18日的利息、滞纳金／违约金、超限费共2186.88元，本金及相关费用共计102158.69元；2.依法判令被告林春桥、林超杰（二位担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）全部由被告承担。事实与理由：2018年4月17日，被告林信凡向原告办理了福万通贷记卡／福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告的申请，于2018年4月17日原告向被告发放普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为人民币10万元，授信期限3年。但被告林信凡自2018年8月份发生账单99971.81万元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告毕俊杰系被告林信凡的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告毕俊杰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 林春桥答辩称：本案原告所诉求的接口，实际上其是因与本案被告林信凡、毕俊杰作为担保，其在借款合同中虽然有签字，但其根本没有用到钱，恳求法庭能够依法免除其的连带偿还责任。因其长期在外务工，也不清楚借款合同签字后会被列为共同连带偿还责任，如果要共同承担偿还责任，其恳求法庭依法按四个人平均分配个人还款的四分之一。综上所述，其不是本案的借款人，该笔借款不属于共同债务，原告向其主张连带偿还责任应不予支持，驳回原告的诉讼请求。 林超杰答辩称：1.按照法律规定及农商银行的内部规定，办理普惠金融卡借款必须用于农业经营需要，否则不能办理，借款人林信凡在办理本案借款申请时，名义上用于养殖鲍鱼，实际并未用于养殖鲍鱼，原告作为出借人，没有尽到严格的审查核实义务，所以造成借款人林信凡借款后并未用于约定的养殖鲍鱼，后未能依约还款，故原告存在严重过错，被告作为担保人无需承担连带担保责任。退一步讲，担保人当时也只是提供一般担保，原告应当先尽一切措施向林信凡主张权利，之后才能向我方主张担保责任。2.在申请表中，林信凡称其年收入20万元，在单位上班年限为12年，原告作为出借人也没有尽到严格的审查义务，而且林信凡对此也没有提交任何材料予以证实，根据银行内部规定，在办卡超过10万元时，必须进行严格的调查核实，但原告在林信凡未提交任何材料的情况下违反规章制度直接向林信凡审批办卡出借10万元，造成现在借款人未能依约按时还款，原告作为出借人有严重过错，被告作为担保人有充分理由怀疑，原告与林信凡串通、虚构事实，构成欺诈，按规定，担保人也无需承担担保责任。3.从原告提供的证据也无法证实原告有实际出借10万元给林信凡的事实，只能证实其办理过金融卡的事实，故原告应当承担举证不能的不利后果。 林信凡、毕俊杰未作答辩。 埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明、法定代表人身份证、莆田农商银行普惠金融卡申请材料、结婚证复印件、贷记卡交易明细、担保函等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年2月27日，林信凡在林超杰的担保下向埭头农商银行申领福万通贷记专项卡。埭头农商银行通过了林信凡的申请，并向林信凡发放贷记卡（卡号：62×××01）一张，授信额度100000元，期限为36个月。该贷记卡期限届满，2018年3月5日，林信凡、毕俊杰、林春桥、林超杰与埭头农商银行签订莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表，其中林信凡作为申请人在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”、毕俊杰在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认、林春桥、林超杰对该福万通普惠金融卡所有结欠款项承担连带担保责任并在申请表中的“保证人”一栏中签名捺印确认，至此该贷记卡得以展期使用。另查明，林信凡与毕俊杰于2007年5月22日办理了结婚登记手续。申请表对授信额度、期限、利息及违约责任作出了明确约定，后林信凡未能按时依约偿还透支款项，现尚欠埭头农商银行透支本金99971.81元以及该款自2019年8月18日起按合同约定的透支利息、滞纳金、超限费至今未还。案经审理，因林信凡、毕俊杰、林春桥未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，经审理查明，普惠金融贷记卡系信用卡，本案应属信用卡纠纷，故本院依法变更案由为信用卡纠纷后继续审理。林信凡尚欠埭头农商银行普惠金融卡透支额度本金99971.81元以及该款自2019年8月18日起按合同约定的透支利息、滞纳金、超限费的事实，有莆田农商银行普惠金融卡申请材料、结婚证复印件、贷记卡交易明细、担保函及庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表已就透支利息、滞纳金、超限费等的计算方式等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现埭头农商银行主张透支利息、滞纳金、超限费折合应以年利率24%为限。毕俊杰自愿在申请表中签章，故毕俊杰应对本案借款本息负共同偿还责任。另埭头农商银行要求林春桥、林超杰对该债务承担连带偿还责任，符合双方合同约定，本院予以支持。林春桥称其未实际使用本案款项，应免除其担保责任，于法无据，本院不予支持；林超杰称本案款项未用以鲍鱼养殖，埭头农商银行存在违规放贷行为，故应免除其担保责任，但未提交任何证据加以证实，应承担举证不能的不利后果，本院对其辩解意见不予采信。林信凡、毕俊杰、林春桥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告林信凡、毕俊杰应在本判决生效之日起五日内共同归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行借款本金99971.81元，并自2019年8月18日起至还款之日止按合同约定的方法继续计算利息、滞纳金、超限费（利息、滞纳金、超限费折合年利率24%为限）； 二、被告林春桥、林超杰对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2343元，减半收取计1171.5元，由被告林信凡、毕俊杰、林春桥、林超杰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄翔 二〇一九年十二月二十五日 书记员  陈珊 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。