福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0426民初3107号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：李逢源，男，该社职员。 被告：纪生芳，男，1977年7月21日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈琼，女，1978年1月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：纪维政，男，1976年8月4日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：钉增，男，1977年1月9日出生，汉族，住福建省。 被告：徐承旺，男，1976年7月21日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈宏溏，男，1977年1月29日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称尤溪县信用联社）与被告纪生芳、陈琼、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用联社的委托诉讼代理人李逢源、被告纪生芳、陈琼、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令纪生芳立即偿还普惠金融卡透支本金196,295.15元，暂计算至2019年3月21日的利息1,6725.8元及违约金97,004.27，以及2019年3月22日起至实际还清借款之日止所产生的利息及违约金，具体金额以合同约定为准。陈琼对纪生芳的上述债务承担共同还款责任；2.纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏对纪生芳的上述债务承担连带还款责任。3.本案诉讼费用以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖等）由纪生芳、陈琼、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏承担。事实和理由：纪生芳于2015年4月26日向尤溪县信用联社申请办理了一张额度200,000元的福万通普惠金融贷记卡（卡号为：62×××08），该普惠卡年利率为12.6%，有效期限3年。2015年5月10日，纪生芳、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏共同签订了《信用卡担保协议》，约定由纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏对纪生芳因福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务承担连带责任保证担保。纪生芳所持有的福万通普惠金融贷记卡已于2018年5月份到期，截至2019年3月31日纪生芳、陈琼、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏均未按时足额偿还欠款。尤溪县信用联社多次催收无果，纪生芳、陈琼、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏拒不履行还款义务，现已构成违约。截至2019年3月21日纪生芳共结欠透支本金金额196,295.15元、利息余额16,725.8元及违约金余额97,004.27元，累计欠款金额达310,025.22元。为维护尤溪县信用联社的合法权益，特诉请法院判允前列诉讼请求。 纪生芳辩称，对尤溪县信用联社陈述的事实无异议，但认为：1.要求对尤溪县信用联社银行违约金减免，因违约金确实太高。不明白里面1万多的违约金怎么计算的，合同里面写违约金百分之五没有写月还是年；2.贷款并没有给银行带来损失，违背法律规定；3.2018年6月——2019年5月每月1万多违约金，2019年6月开始每个月违约金才500元；4.并无恶意逃避贷款，由于创业艰难，在2018年8月16日存入1.8万元时，违约金扣除了1万多，与银行沟通，工作人员告知系系统自动生成；5.因不可抗力的非洲猪瘟，猪场也准备破产；6.根据实际情况，希望能够分期分批还款，积极配合银行每期按时还款，直至还清。 陈琼辩称，对尤溪县信用联社陈述的事实无异议，但认为这笔资金主要用于猪场投资，因不可抗力的影响，导致破产，不是偿还贷款，希望银行根据我们现实的经济情况，减免利息，分期付款。 纪维政辩称，对尤溪县信用联社陈述的事实及为纪生芳担保无异议，但认为作为担保人，担保肯定是有责任的，纪维政等人与银行协商，尽量能还就还。猪场遇到猪瘟没有办法。纪维政只能承担自己的部分。按理说惠农贷违约金应该不要那么高，希望法院能减免担保人的负担。 钉增辩称对尤溪县信用联社陈述的事实及为纪生芳担保无异议，但认为银行通知太迟，钉增知道的时候是2019年1月才知道，没有提前告知违约。银行如果早点起诉，就不会产那么多违约金。目前经济困难。 徐承旺辩称，对尤溪县信用联社陈述的事实及为纪生芳担保无异议，但认为纪生芳在创业，徐承旺等人才会担保。这个钱纪生芳会还。违约金那么多，2019年1月份才告知。银行让徐承旺承担，徐承旺有义务还钱，但没有条件，没有能力偿还。 陈宏溏辩称，对尤溪县信用联社陈述的事实及为纪生芳担保无异议，但认为违约金酌情减免，创业者创业失败，不希望成为失信人员，影响家庭。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月26日，纪生芳向尤溪县信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡(卡号：62×××08)一张，额度为200,000元，年利率为12.6%，期限3年,并承诺已阅读并了解福万通普惠金融贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，且在《福万通普惠金融卡申请表》上签名确认。《普惠金融卡领用合约》主要规定（纪生芳为甲方、尤溪县信用联社为乙方）：福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免息期；福万通普惠卡金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返回。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；收费标准：滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；超限费（超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元）等。同日，陈琼向尤溪县信用联社出具《共同偿还福万通普惠金融卡确认书》，确认纪生芳于2015年4月26日向尤溪信用联社申请借款200,000元，期限3年，该借款系纪生芳与陈琼的共同债务，此债务及尤溪县信用联社实现有关债权的全部费用由陈琼和纪生芳共同偿还。2015年5月10日，尤溪县信用联社作为发卡机构与纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏作为保证人、纪生芳作为持卡人签订了《信用卡担保协议》一份，约定：1.保证责任范围：持卡人根据其与发卡机构所签订的编号为5119000430的《普惠金融卡领用合约》项下因普惠金融卡发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限额、滞纳金、追索费用等）和发卡机构实现担保权利的费用。2.保证责任方式：连带责任保证。3.保证期间：自持卡人普惠金融卡项下透支期限届满之次日起两年。福万通普惠金融贷记卡于2015年5月12日发卡,于2018年5月12日到期。纪生芳于2018年7月21日开始逾期，未按约定偿还透支所产生的利息。经尤溪县信用联社多次书面催收，纪生芳仍未能偿还欠款。截止2019年3月21日，纪生芳共结欠尤溪县信用联社借款本金196,295.15元，利息16,725.8元。 本院认为，纪生芳自愿向尤溪县信用联社申请办理福万通普惠金融卡，与尤溪县信用联社达成合意，是纪生芳、尤溪县信用联社双方的真实意思表示，且未违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。纪生芳持卡透支尤溪县信用联社的资金后，未按福万通普惠金融卡规定及时偿还透支本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故尤溪县信用联社要求纪生芳偿还福万通普惠金融贷记卡借款本金196,295.15元，利息16,725.8元及支付借款本金196,295.15元从2019年3月22日起至实际还清之日止按福万通普惠金融贷记卡约定利率标准计算利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。尤溪县信用联社与纪生芳在《普惠金融卡领用合约》中未约定违约金，因此尤溪县信用联社要求纪生芳支付违约金，没有依据，本院不予以支持。根据《共同偿还普惠金融卡确认书》，陈琼确认案涉债务属其与纪生芳的夫妻共同债务，愿意共同偿还，故尤溪县信用联社主张要求陈琼与纪生芳共同承担还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《信用卡担保协议》，纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏自愿为纪生芳、陈琼的上述借款提供连带责任保证，且尚在保证期间内，故尤溪县信用联社要求纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏对纪生芳、陈琼的上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向纪生芳、陈琼追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、纪生芳、陈琼应于本判决生效之日起五日内向社偿还借款本金196,295.15元、利息16725.8元; 二、纪生芳、陈琼应于本判决生效之日起五日内支付尤溪县农村信用合作联社借款本金196,295.15元自2019年3月22日起至还清借款之日止按福万通普惠金融贷记卡约定利率标准计算的利息; 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏对纪生芳、陈琼的上述债务承担连带责任保证，承担后有权在其承担保证责任的范围内向纪生芳、陈琼追偿； 四、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费5,950元，减半收取计2,975元，由尤溪县农村信用合作联负担931元，由纪生芳、陈琼、纪维政、钉增、徐承旺、陈宏溏负担2,044元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  苏新耀 二〇一九年十二月二十日 法官助理曾玉水 书记员吴鑫 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。