湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初4573号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区汉阳大道182号。负责人：罗斐，系该行行长。委托诉讼代理人：侯长军，系该行员工。一般授权代理。被告：程勇，男，1987年12月5日出生，汉族，住武汉市汉南区。被告：程义元，男，1961年1月27日出生，汉族，住武汉市汉南区。被告：武汉市碧桂园房地产开发有限公司。住所地武汉市汉南区东荆街船头山1号碧桂园凤凰酒店1层132室。法定代表人：吴迪，系该公司董事长委托诉讼代理人：李业，系该公司员工。特别授权代理。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中行汉阳支行）与被告程勇、被告程义元、被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序审理。在审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，本院依法裁定转为普通程序。本案依法由审判员李琳担任审判长，与人民陪审员周佩芳、刘国凤组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行汉阳支行的委托诉讼代理人侯长军、被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司的委托诉讼代理人李业到庭参加诉讼，被告程勇、被告程义元因下落不明，本院向其公告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告程勇、被告程义仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程勇立即偿还住房贷款本金100,532.55元及下欠利息、罚息（截止至2019年4月26日下欠利息569.60元、罚息9.50元，此后的利息、罚息计算至被告付清时止）；2、判令原告就上述债务对被告程勇提供的武汉市汉南区碧桂园翠堤春晓一街128-1-501室房屋享有优先受偿权，即有权就上述债务以被告提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告程义元就被告程勇上述第一项债务向原告承担连带还款责任；4、判令被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司就被告程勇上述第一项债务向原告承担连带还款责任；5、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2008年11月11日，原告与被告程勇签订《个人一手住房贷款合同》，合同编号为2008年阳字第X-46号，贷款金额为人民币260,000元，月利率为浮动利率，贷款期限180个月，还款方式为按月等额本息。上述贷款为不动产抵押贷款，抵押物为被告程勇所购买的坐落于武汉市汉南区碧桂园翠堤春晓一街128-1-501室房屋，并在武汉市汉南区住房保障和房屋管理局办理了期房抵押证明。同时，被告程义元作为借款人被告程勇的担保人、被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司作为借款人被告程勇贷款的阶段性担保人应对上述贷款本息承担共同还款的连带责任。上述合同签订后，原告已如约发放了贷款260,000元，贷款期限自2008年11月25日至2023年11月25日。但在合同履行过程中，被告程勇未按约履行还款义务，被告程义元作为借款人的担保人、被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司作为借款人贷款的阶段性担保人也未履行代为还款的义务。为此，依据《个人一手住房贷款合同》附件一第三条第2款的约定，借款人未按期归还本息，原告有权宣告本合同项下贷款本息全部提前到期；依据《个人一手住房贷款合同》附件一第四条第2款的约定，被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司应承担连带担保责任。被告程勇、程义元均未答辩，亦未向本院提交证据。被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司辩称，我公司与原告中行汉阳支行签订了《按揭业务担保合作协议》，该协议约定了在保证期间内，原告向有管辖权法院提起诉讼的，原告承诺先请求行使抵押权，处置抵押物后仍不足以清偿债务的部分再向我公司请求承担连带清偿责任。担保法第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。担保法解释第四十七条的规定，以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。武房期南字第××号武汉市期房抵押证明载明“本证明书具与房屋他项权证的同等效力”。故我公司仅对处置抵押物不足以清偿债务的部分承担连带清偿责任。经审理查明，2008年6月25日，被告程勇向被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司购买坐落于武汉市汉南区碧桂园翠堤春晓一街128-1-501室房屋，双方签订了一份《武汉市商品房买卖合同》。同年11月11日，原告中行汉阳支行（贷款人）与被告程勇（借款人）、被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司（保证人、开发商）签订了一份合同编号为2008年阳字第X-64号的《个人一手住房贷款合同》（含附件一：个人一手住房贷款合同通用条款）。该合同约定：贷款金额260,000元，贷款期限180个月，贷款用途为借款人支付其购买坐落于汉南区碧桂园翠堤春晓一街128-1-501室房屋的购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款下浮5%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式采用按月等额本息还款。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管。借款人未按期归还贷款本息，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，并要求保证人承担保证责任。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。该合同尾部“贷款人”处原告签字、盖章，“借款人”处被告程勇签名并捺印、“保证人（开发商）”处被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司加盖公章。2008年11月20日，上述房屋在武汉市汉南区房产管理局办理了武汉市期房抵押证明（证号：武房期字南第200800952号）。2018年11月25日，原告中行汉阳支行依约发放了贷款260,000元。借款借据载明借款期限自2008年11月25日至2023年11月25日，期数180期，月利率4.2‰。借款期限内被告程勇数次逾期还款，原告中行汉阳支行按照上述《个人一手住房贷款合同》的约定，宣布该合同项下贷款本息全部提前到期。截止至2019年4月26日，被告程勇拖欠原告中行汉阳支行贷款本金100,532.50元、利息569.60元、罚息9.50元。还查明，被告程义元系被告程勇之父。2008年11月11日，被告程勇、被告程义元共同向原告中行汉阳支行签署了一份《借款人及家庭声明》（含借款人声明、家庭共同还款声明（保证人）），申明上载明：“今程勇向贵行申请个人贷款26万元，我与借款人是父子关系，经协商我家庭成员程义元愿为上述贷款作保证担保。……如借款人程勇没有按照借款合同的约定还款，贵行可以要求我家庭成员程义元履行共同还款的保证责任……”。该声明“借款人”处被告程勇签名并捺印，“保证人”处被告程义元签名并捺印。以上事实，有被告程勇、被告程义元的身份证及户口簿、《武汉市商品房买卖合同》、《借款人及家庭声明》（含借款人声明、家庭共同还款声明（保证人））、家访调查谈话录、中国银行湖北省分行零售贷款申请审批表、《个人一手住房贷款合同》（含附件一：个人一手住房贷款合同通用条款）、借款借据、武房期字南第200800952号武汉市期房抵押证明、贷款还款明细清单、《按揭业务担保合作协议》以及当事人的陈述等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，原告中行汉阳支行与被告程勇签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中行汉阳支行按约发放了贷款，被告程勇却未按约履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。原告中行汉阳支行依合同约定有权宣布贷款本息全部提前到期。截止至2019年4月26日，被告程勇拖欠原告中行汉阳支行贷款本金100,532.50元、利息569.60元、罚息9.50元。故原告中行汉阳支行要求被告程勇偿还贷款本金100,532.50元并支付截止至2019年4月26日贷款利息569.60元、罚息9.50元以及此后的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告程义元在《借款人及家庭声明》上签名并捺印，其自愿对被告程勇的上述借款承担共同还款的保证责任，故被告程义元应对被告程勇的上述债务承担共同还款责任。被告程勇以贷款所购房屋即坐落于武汉市汉南区碧桂园翠堤春晓一街128栋1座5层01号提供抵押担保，并已办理了期房抵押证明，现被告程勇未能按约履行还款义务，则原告中行汉阳支行有权对上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。故原告中行汉阳支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司作为保证人，为上述贷款提供阶段性连带责任保证，因案涉房屋仅办理了期房抵押证明，尚未办理房屋他项权证，且原告也未收到房屋他项权证，被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司的保证责任不能免除，故应按合同约定承担连带保证责任。又因案涉贷款既有物的担保，又有保证担保，原告中行汉阳支行应当先就物的担保实现债权，被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司对物的担保的不足部分承担连带保证责任。被告程勇、程义元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，由此所产生的不利后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告程勇、程义元于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金100,532.50元；二、被告程勇、程义元于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止至2019年4月26日贷款利息569.60元、罚息9.50元；此后的利息及罚息以100,532.50元为基数，从2019年4月27日起至付清之日止，按原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告程勇签订的《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计付；三、若被告程勇、程义元未履行上述判决第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即坐落于武汉市汉南区碧桂园翠堤春晓一街128栋1座5层01号房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、被告武汉市碧桂园房地产开发有限公司对上述债务经实现抵押权后未能清偿的部分向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,322元、公告费560元，由被告程勇、程义元共同负担（原告均已预纳，被告程勇、程义元于本判决发生法律效力之日起十日内将负担的款项直接给付原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李 琳人民陪审员  刘国凤人民陪审员  周佩芳二〇一九年十二月二十日书 记 员  涂汉梅