黑龙江省密山市人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0382民初2819号原告：刘广莉，女，1977年6月8日出生，汉族，住所地密山市。委托诉讼代理人：王乐辉，黑龙江立江律师事务所律师。被告：中邮人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市。负责人：王明仁，总经理。委托诉讼代理人：黄海燕，女，该公司法律事务工作人员。委托诉讼代理人：李琦，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。原告刘广莉与被告中邮人寿保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称中邮人寿保险黑龙江分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告刘广莉及其委托诉讼代理人王乐辉，被告中邮人寿保险黑龙江分公司委托诉讼代理人黄海燕、李琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘广莉向本院提出诉讼请求：1.要求被告中邮人寿保险黑龙江分公司履行81230000023222号保险合同，给付原告刘广莉重大疾病保险金191328元（已扣除退还的保费8672元）；2.要求中邮人寿保险黑龙江分公司支付刘广莉因本次诉讼所支付的律师费7000元；3.本案诉讼费用由中邮人寿保险黑龙江分公司承担。事实及理由：2018年4月26日，刘广莉通过邮政储蓄手机银行APP在中邮人寿保险黑龙江分公司处办理了“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”，保险金额为200000元，刘广莉在APP上填写投保信息。投保人、被保险人及生存保险金受益人为刘广莉本人，刘广莉按期交纳了保费，该保单于2018年4月27日生效，保险期间为2018年4月27日起至终身。刘广莉体检发现右侧乳腺肿物20天后于2019年3月28日到天津市肿瘤医院检查，经天津市肿瘤医院进一步诊断右乳无明显病变，左乳局限病变，最终诊断为（左侧）乳腺中外象限恶性肿瘤。刘广莉在天津市肿瘤医院住院治疗，并进行左乳肿物冰冻+区段切除术。刘广莉出院后，向中邮人寿保险黑龙江分公司要求对投保的相关保险项目进行理赔，但中邮人寿保险黑龙江分公司以被保险人投保前未如实告知为由不予支付保险金，并于2019年7月10日给刘广莉出具了《理赔拒付通知书》。刘广莉认为，中邮人寿保险黑龙江分公司拒赔理由不成立，中邮人寿保险黑龙江分公司没有尽到向刘广莉明确说明及提示的义务，相关条款对刘广莉不产生法律效力，中邮人寿保险黑龙江分公司应向刘广莉支付相应项目保险金。故刘广莉诉至法院，请求支持其诉讼请求。中邮人寿保险黑龙江分公司辩称，一、原告刘广莉在购买被告中邮人寿保险黑龙江分公司保险产品时，中邮人寿保险黑龙江分公司就刘广莉的有关情况提出询问，但刘广莉未如实告知。2018年4月26日，刘广莉通过邮政储蓄手机银行APP购买中邮人寿保险黑龙江分公司的中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险，刘广莉在手机购买保险时，中邮人寿保险黑龙江分公司通过网络温馨提示：“请阅读相关协议，确认后，再进行购买！”。刘广莉在投保前对《保险条款》、《投保须知》、《投保提示书》、《声明及授权》、《投保告知事项》进行了确认后，才购买了该保险。刘广莉在邮政储蓄手机银行APP购买保险的流程为：首先在邮政储蓄手机银行APP中选择“投资理财”→在“投资理财”项下选择“代理保险”→在“代理保险”项下选择“保险超市”→在“保险超市”项下选择“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”→选择“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”后出现产品信息页面。在此页面项下提示投保人阅读《保险条款》、《投保须知》、《投保提示书》、《声明及授权》、《投保告知事项》，在确认没有需告知中邮人寿保险黑龙江分公司《投保告知事项》中所述情况后，方可购买保险，如果未勾选页面出现的“我已阅读以下协议书，并确认没有健康告知所述问题”，直接购买，则页面将出现“温馨提示请阅读相关协议，确认后，再进行购买”。因此，刘广莉是在确认无《投保告知事项》所述情况后，才购买的中邮人寿保险黑龙江分公司的保险。其中《投保告知事项》第4条规定：被保险人在过去两年内是否曾经接受过X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其他特殊检查，并被告知身体异常或疾病。《投保告知事项》第5条K款规定“恶性肿瘤、原位癌、恶性葡萄胎、癌前病变，不明性质的肿物、站位物、硬块、结节、息肉、囊肿、赘生物”。投保前刘广莉患有乳腺结节、囊肿。2017年5月17日，刘广莉在密山市人民医院超声医学影像报告单诊断为：右乳低回声结节、右乳囊肿。而刘广莉于2018年4月26日在购买中邮人寿保险黑龙江分公司的“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”时，并没有如实告知其患有结节和囊肿。投保人刘广莉未履行如实告知义务，违反《中华人民共和国保险法》第十六条的规定。三、刘广莉在起诉状中提到的提和说明示义务无法律依据。本案中涉及刘广莉需向中邮人寿保险黑龙江分公司履行如实告知义务，属于保险人在投保时提出的询问，而并非为免责条款。中邮人寿保险黑龙江分公司不是依据免责条款拒赔，而是依据刘广莉未履行如实告知义务而拒赔的，适用的法律是《中华人民共和国保险法》第十六条。因此，本案不适用《中华人民共和国保险法》第十七条规定的提示义务。综上所述，刘广莉的诉讼请求和事实理由于法无据，请求法院依法判决驳回刘广莉的诉讼请求。本院经审理认定案件事实如下：原告刘广莉系密山邮政局职工。2018年4月26日，刘广莉通过邮政储蓄手机银行APP投保了中邮人寿保险黑龙江分公司的“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”。该保险在手机银行APP上投保的具体流程为：首先在邮政储蓄手机银行APP中选择“投资理财”→选择“保险业务”→选择“中邮保险”→在“保险超市”中选择“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”，然后出现产品信息页面。在此页面显示《投保告知事项》、《投保提示书》、《声明及授权》、《保险条款》、《投保须知》，投保人可以点击打开阅读相关内容（并不强制必须打开阅读后方可进行下一步），在确认没有需告知中邮人寿保险黑龙江分公司《投保告知事项》中所述情况后，勾选“我已阅读以下协议书，并确认没有健康告知所述问题”后，点击投保后输入相关信息后即购买成功。如果未勾选页面出现的“我已阅读以下协议书，并确认没有健康告知所述问题”，而直接点击投保，则页面会出现“温馨提示请阅读相关协议，确认后，再进行购买”。另外，《投保告知事项》点击打开后，手机会直接下载《投保告知事项》表格，列明了13项告知事项内容。其中《投保告知事项》第4条：“被保险人在过去两年内是否曾经接受过X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其他特殊检查，并被告知身体异常或疾病”；第6条：“被保险人是否患有或曾经患有下列疾病、症状、或因此而接受医疗咨询、检查或者治疗……K恶性肿瘤、原位癌、恶性葡萄胎、癌前病变，不明性质的肿物、站位物、硬块、结节、息肉、囊肿、赘生物”。但该表格仅能阅读，并不能实际进行勾选操作。刘广莉即按照上述操作流程勾选了“我已阅读以下协议书，并确认没有健康告知所述问题”后进入下一步操作进而购买成功。刘广莉与中邮人寿保险黑龙江分公司的“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”保险合同成立及生效日期为2018年4月26日，保险金额为200000元，保险期间自2018年4月27日起至终身，交费期间为30年，年交保费4336元。投保人、被保险人及生存保险金受益人为刘广莉本人。刘广莉按照合同约定交纳了保费，至今已经交纳两年保费，合计8672元。2019年3月28日，原告刘广莉因乳腺肿物入天津市肿瘤医院住院治疗，进行了左乳肿物冰冻+区段切除术，并诊断为（左侧）乳腺中外象限恶性肿瘤。该疾病属于刘广莉投保的上述保险合同中约定的重大疾病种类。2019年7月9日，刘广莉向被告中邮人寿保险黑龙江分公司申请理赔。中邮人寿保险黑龙江分公司通过调查得知刘广莉曾于2017年5月17日在密山市人民医院做过乳腺超声医学影像检查，诊断意见为：双侧乳腺腺病、右乳低回声结节、右乳囊肿、右侧导管局限性扩张、左乳实性低回声-建议进一步检查。2019年7月10日，中邮人寿保险黑龙江分公司作出理赔拒付通知书，以被保险人投保前未如实告知为由决定解除合同退还保费，并于当日将刘广莉已付保费8672元返还到刘广莉缴费账号内。刘广莉对其于2017年5月17日在密山市人民医院做过乳腺超声检查及相应的诊断意见无异议，但主张其并不存在故意或重大过失而不告知该事项，而是因为中邮人寿保险黑龙江分公司的手机软件客观上不具备让投保人告知的条件。另查明，原告刘广莉具有保险销售从业人员资格证书。本院认为，保险合同是基于诚信基础上的合同，而投保人的如实告知义务是保险合同诚信原则的最大体现。根据法律规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，刘广莉作为投保人，同样应当依法履行如实告知义务。另外，如实告知义务不但适用于保险人与被保险人的当面人工投保，同样也适用于现代社会的电子投保方式。刘广莉在邮政储蓄手机银行APP上购买被告中邮人寿保险黑龙江分公司的保险产品，在该投保页面中的《投保告知事项》中对刘广莉有无相应的健康告知事项进行了询问，刘广莉选择了“我已阅读以下协议书，并确认没有健康告知所述问题”，并进行了下一步的操作。而《投保告知事项》其中包括“被保险人在过去两年内是否曾经接受过X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其他特殊检查，并被告知身体异常或疾病”、“被保险人是否患有或曾经患有下列疾病、症状、或因此而接受医疗咨询、检查或者治疗……K恶性肿瘤、原位癌、恶性葡萄胎、癌前病变，不明性质的肿物、站位物、硬块、结节、息肉、囊肿、赘生物”。根据庭审查明的事实，刘广莉曾于2017年5月17日在密山市人民医院做过乳腺超声医学影像检查，诊断意见为：双侧乳腺腺病、右乳低回声结节、右乳囊肿、右侧导管局限性扩张、左乳实性低回声-建议进一步检查。无论刘广莉是在阅读了《投保告知事项》后进行的确认，还是在根本未阅读的情况下进行的确认，刘广莉均应对其确认“无健康告知所述问题”的行为承担相应的法律后果。虽然在电子投保过程中，刘广莉无法在该投保页面中直接对相应告知事项进行选择以履行其如实告知义务，但这不能成为免除其如实告知义务的理由。刘广莉应当选择柜面投保等其他方式履行该项义务，而不是直接确认“无健康告知所述问题”。特别是在刘广莉具有保险销售从业人员资格证书的情况下，更应当懂得未履行如实告知义务的法律后果。综上，可以认定，刘广莉未履行如实告知义务。故中邮人寿保险黑龙江分公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，解除与刘广莉之间的保险合同，退还保险费，并拒绝支付保险金的行为，符合法律规定。关于刘广莉提出的中邮人寿保险黑龙江分公司违反了《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，未履行提示和说明义务的主张，因本案所涉投保人的如实告知义务系投保人按照法律规定应当履行的义务，并不属于双方保险合同中约定的免责条款，故对刘广莉的该项主张，本院不予支持。综上所述，原告刘广莉要求被告中邮人寿保险黑龙江分公司给付保险金并支付律师费的诉讼请求，证据不足，不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回刘广莉的诉讼请求。案件受理费4266元，由刘广莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  马玉芳人民陪审员  耿振江人民陪审员  宋元杰二〇一九年十二月十六日书 记 员  许 皓