辽宁省盘山县人民法院民 事 判 决 书(2019)辽1122民初2287号原告：盘山县农村信用合作联社，住所地辽宁省盘锦市双台子区育红路。法定代表人：史春光，该社理事长。委托诉讼代理人：赵臣，该社员工。委托诉讼代理人：许天，辽宁双兴律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区石油大街盘锦财富大厦B座22层。负责人：高旭，该公司总经理。委托诉讼代理人：高卫，辽宁明格律师事务所律师。第三人：律素珍，女，1966年6月12日出生，汉族，农民，住辽宁省盘山县。第三人：于志，男，1990年10月4日出生，汉族，农民，住辽宁省盘山县。共同委托诉讼代理人：李胜山，辽宁仁同律师事务所律师。原告盘山县农村信用合作联社与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司（以下简称“盘锦中心支公司”）、第三人律素珍、于志人寿保险合同纠纷一案。本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，后因案件程序复杂，转为普通程序，并于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告盘山县农村信用合作联社的委托诉讼代理人赵臣、许天，被告盘锦中心支公司的委托诉讼代理人高卫，第三人律素珍、于志及其共同委托诉讼代理人李胜山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告盘山县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告保险金104,841.28元;2.由被告承担诉讼费用。事实和理由：2018年3月29日，于长福因购买种子、化肥在盘山县农村信用合作联社石新分社贷款10万元，期限一年，自2018年3月29日至2019年3月28日，借款年利率10.08%。同年5月14日，于长福在被告处投保《安贷宝意外伤害保险（B款》保险产品，约定被保险人于长福如在保险期间内发生意外身故，其贷款剩余本息作为保险金，由被告向第一受益人即原告给付。同年11月8日15时许，于长福在石新镇赵木村池塘捕鱼时，不慎摔倒后重度昏迷，后经抢救无效死亡，其在原告处的贷款本息未予偿还。经第三人提出理赔申请，被告以不属于保险责任为由拒绝赔偿，故原告诉至法院。被告盘锦中心支公司辩称，被保险人于长福因疾病死亡，不在保险合同约定的保险责任范围内，保险公司没有给付保险金的义务。原告诉请超过保险金额，无法律依据。第三人律素珍、于志述称，于长福与保险公司之间的保险合同合法有效，其属于意外死亡，被告应承担赔偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月29日，第三人律素珍的丈夫、于志的父亲于长福和盘山县农村信用合作联社石新分社签订《农户联保借款合同》一份，合同约定：借款人于长福由于长山、于长秋、孟繁强提供连带责任保证，向石新分社借款100,000元，借款期限一年，自2018年3月29日至2019年3月28日，借款年利率为10.08%，按季结息，到期结清本息。合同签订当日，原告即给于长福发放了借款100,000元。2018年11月8日15时许，于长福在盘山县池塘捕鱼时，不慎摔倒重度昏迷，后经抢救无效死亡。于长福生前只偿还5300元，其死亡后，家人和担保人至今未向原告偿还剩余本息。另查明，2018年5月24日，于长福在原告处投保了原告代理被告销售的《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险产品，保险期间自2018年3月29日零时起至2019年3月28日24时止，保险金额100,000元,约定身故保险金的第一受益人为盘山县农村作用合作联社石新分社,其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，并在任何情况下不超过本合同的保险金额，第二受益人法定。约定保险期间内，保险公司对被保险人遭受意外伤害导致身故或残疾的承担保险责任。因下列原因导致被保险人身故或伤残的，保险公司不负给付保险金责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人醉酒、斗殴，主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；（7）被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；（8）被保险人因精神疾患导致的伤害；（9）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；（10）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；（11）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（12）核爆炸、核辐射或核污染；（13）发生意外伤害事故时，被保险人所从事的职业或工种已经发生变更，且变更后的职业或工种依照本公司职业分类属于拒保范围的。事故发生后，原告通过第三人向被告提出理赔申请，但被告认为于长福的死亡系因病死亡，并非意外伤害所致，不属于保险责任为由拒绝理赔。本院认为，借款人于长福与被告签订的《安贷宝意外伤害（B款）》合同，系签订合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现借款人于长福在借款期限届满前死亡，其家人和担保人均未向原告偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已成就，被告应当履行按合同约定向原告支付保险金的义务。其对原告拒赔的理由是被保险人于长福不是意外伤害所致。意外伤害的释义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。对保险合同中“意外伤害”的理解，因保险合同是格式合同，当保险合同中出现两种不同的解释，应作出对保险人不利的解释。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出说明：未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告盘锦中心支公司在订立合同时是否作出足以引起投保人注意的提示和对条款内容作出明确说明缺乏证据证明。其在于长福死亡事实发生后，家人提出索赔申请时，只是认定于长福系病死，未要求进行尸体鉴定，医院出具的诊断认定于长福死亡原因是脑出血，难以作为认定于长福死亡原因的依据，在被告盘锦中心支公司未能提交其他证据予以佐证的情况下，认定于长福系病死为由拒绝理赔缺乏法律依据。且于长福的死亡处于保险合同的有效期内，亦无《安贷宝意外伤害保险（B款）》合同保单背面所列的13种责任免除的情形，故被告盘锦中心支公司应当承担给付保险金的责任。《安贷宝意外伤害保险（B款）》保单受益人部分第（1）条约定“本合同身故保险金和残疾赔偿金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，在任何情况下不超过本合同的保险金额”，至原告起诉之时，于长福尚未偿还的本息总和为104,841.28元，但保险金额为10万元，故被告盘锦中心支公司应给付保险金为10万元及贷款合同中约定的利息。关于利息问题。庭审中，原告主张截止起诉日本息和为104,841.28元,其余部分未主张，系对自身权利的处分，本院予以准许。综上所述，原告的诉请符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条,《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条第一款之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司于判决发生法律效力后十日内支付原告盘山县农村信用合作联社保险金100,000元及利息，利息自2018年3月29日起至2019年3月28日止,按年利率10.08%计算（扣除已支付的5300元），并承担自2019年3月29日起按年利率14.4%计算的逾期利息，至2019年7月29日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2397元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省盘锦市中级人民法院。审 判 长  毛志军审 判 员  翟永杰人民陪审员  刘 杰二〇一九年十二月十二六日书 记 员  任 迪