福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初5153号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：戴丽双，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄俏洲，男，1977年3月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：徐丽峰，女，1978年10月23日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄建山，男，1987年3月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告黄俏洲、徐丽峰、黄建山因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水、戴丽双到庭参加诉讼，被告黄俏洲、徐丽峰、黄建山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.黄俏洲和徐丽峰立即共同归还普惠金融卡透支本金110000元及该款自2019年7月20日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.黄建山对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月3日,黄俏洲向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（黄俏洲）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。3.乙方（新度农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由黄建山提供连带保证责任。黄建山于2017年11月3日，在黄俏洲（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄俏洲的申请，于2017年11月17日向黄俏洲发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为110000元整，授信期限3年。但黄俏洲自2019年7月份发生账单113898.92元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，徐丽峰系黄俏洲的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，徐丽峰也在共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，徐丽峰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄俏洲未作答辩。 徐丽峰未作答辩。 黄建山未作答辩。 本院经审理认定事实如下：黄俏洲与徐丽峰系夫妻关系，双方于2001年12月1日办理结婚登记手续。 2017年11月3日，黄俏洲向新度农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡。黄俏洲在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》和《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照新度农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金、最低5元。同日，徐丽峰作为黄俏洲的配偶，向新度农商行出具共同债务承诺书，表示对黄俏洲使用普惠金融卡而形成的各项债务，均属于共同债务，自愿对黄俏洲使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。黄建山作为担保人在《福万通普惠金融卡申请表》上保证人处签名确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的全部债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。保证范围：为黄俏洲因使用该福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等新度农商行实现债权所产生的一切费用。保证期间为黄俏洲因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。期限届满包括申请人申领的普惠金融卡有效期（含续卡后）期满，以及新度农商行按法律法规规定或领用合约第五条第三款约定提前停止申请人普惠金融卡使用的情形。合同签订后，新度农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过黄俏洲的申请，于2017年11月3日向黄俏洲发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度110000元，执行年利率12.6%，期限3年。后黄俏洲使用该卡进行透支消费等，但2019年6月22日起黄俏洲未能按时偿还利息，并于2019年6月29日又转账透支30元，后于2019年9月20日分2笔偿还新度农商行透支利息500元、700元，共计1200元，后无再还本付息。截至2019年10月16日，黄俏洲尚欠透支本金109997.76元及利息、违约金3901.16元未还，致讼。 本院认为，黄俏洲在阅读了《领用合约》、《章程》等相关信息后向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄俏洲使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄俏洲尚欠新度农商行透支本金109997.76元及截至2019年10月16日止的利息、违约金3901.16元未还，有新度农商行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求黄俏洲偿还信用卡透支消费本金110000元及该款自2019年7月20日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%、最低5元计算违约金，因本案借款本金为109997.76元，且根据新度农商行的陈述及其提供的《福万通普惠金融卡申请表》证实双方约定的透支利息按年利率12.6%（即日利率0.035%）执行，故本院予以调整为黄俏洲偿还信用卡透支消费本金109997.76元及该款自2019年7月20日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息（扣除已偿还的利息1200元），按每期最低还款额未还部分的5%、最低5元计算违约金，对超出的部分，不予支持。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。徐丽峰系黄俏洲的配偶，并在申请表上签字向新度农商行确认对黄俏洲使用普惠金融卡发生的全部债务愿意承担连带偿还责任，故对新度农商行主张上述债务系黄俏洲、徐丽峰两人夫妻关系存续期间的共同债务，予以认定，对新度农商行诉讼请求徐丽峰对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。黄建山自愿为黄俏洲的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故新度农商行诉讼请求黄建山对黄俏洲的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。黄俏洲、徐丽峰、黄建山经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄俏洲、徐丽峰应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行信用卡透支款本金109997.76元及该款自2019年7月20日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的利息1200元应予以扣减，利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、黄建山对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2578元，减半收取计1289元，由黄俏洲、徐丽峰、黄建山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十二月六日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。