福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初1207号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行，住所地福建省泉州台商投资区张坂镇通港路中段玉都阳光牡丹阁1#楼1-3、5-8店面，统一社会信用代码913505210584123317。 代表人：邱建焕，该行行长。 委托诉讼代理人：蔡浚锽，男，该行职员。 委托诉讼代理人：陈鸿铭，男，该行职员。 被告：蔡铁峰，男，1985年3月24日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告：谢丹，男，1969年8月17日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行（简称泉州农商行台商投资区支行）与被告蔡铁峰、谢丹信用卡纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法组成合议庭，于2019年5月20日公开开庭进行了审理。原告泉州农商行台商投资区支行的委托诉讼代理人陈鸿铭到庭参加诉讼，被告蔡铁峰、谢丹经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商行台商投资区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡铁峰偿还原告透支本金285089.91元、利息、违约金213623.48元，并按信用卡领用合约约定的方法计付自2018年12月22日起至还款之日止的利息、违约金。2、被告谢丹对被告蔡铁峰的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2013年6月7日，被告蔡铁峰向原告申请办理信用卡，并填写了《“刺桐红”信用卡申请表》。被告谢丹作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请表》签字，自愿为被告蔡铁峰因使用信用卡而发生的全部债务承担连带保证责任，担保的主债务发生期限为自信用卡发卡日至信用卡销卡日止。2013年6月15日，经原告审批，同意给予被告蔡铁峰办理“刺桐红”信用卡一张，卡号为62×××03，额度为30万元，并由被告谢丹提供连带责任保证。信用卡有效期自发卡之日起至2018年12月21日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三，按月结息，结息日为每月15日，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。2013年6月29日信用卡开户成功，被告蔡铁峰自2016年4月18日起未能按约偿还利息，被告谢丹也未能履行担保责任。截至2018年12月21日，被告蔡铁峰累计结欠透支本金285089.91元，利息、违约金213623.48元。诉讼中，原告将第一项诉讼请求减少为：被告蔡铁峰偿还原告透支本金285089.91元、利息、违约金213623.48元，并按信用卡领用合约约定的方法计付自2019年1月22日起至还款之日止的利息、违约金。 被告蔡铁峰、谢丹未作答辩。 在本院审理过程中，原告泉州农商行台商投资区支行提供以下证据： 1、原告的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《“刺桐红”信用卡申请表》1份，以此证明被告蔡铁峰经被告谢丹担保向原告申办“刺桐红”信用卡，申请表中记载了“刺桐红”信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。 3、贷记卡台账及交易清单1份，以此证明被告蔡铁峰因使用原告发放的“刺桐红”信用卡结欠原告借款本金、利息及违约金的事实。 本院经审查认为，被告蔡铁峰、谢丹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1、2，该证据具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。证据3，具有真实性、合法性，可以证明截止2016年12月31日，被告蔡铁峰结欠原告滞纳金1290.2元;截止2019年1月21日，被告蔡铁峰结欠原告透支本金284789.91元，利息202822.8元。其中，贷记卡台账明确载明贷记卡的有效期为3年，开户日期为2013年6月29日。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2013年6月7日，被告蔡铁峰向原告申办“刺桐红”信用卡一张，“刺桐红”信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，其中双方还约定：“刺桐红信用卡卡片的有效期限一般不超过3年……若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用“刺桐红”信用卡，需偿还透支金额及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续”。被告谢丹以担保人的名义在“刺桐红”信用卡申请表上签名，自愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，并约定：“担保期限为自信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”。原告依约向被告蔡铁峰发放卡号为62×××03的信用卡，开户时间为2013年6月29日，有效期为3年。被告蔡铁峰自2013年8月9日起开始使用该贷记卡进行消费。截止2016年12月31日，被告蔡铁峰结欠原告滞纳金1290.2元；截止2019年1月21日，被告蔡铁峰结欠原告透支本金284789.91元，利息202822.8元。 本院另查明：2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金调整为违约金。因被告逾期未能还款，原告曾于2018年8月2日向法院提起诉讼，后于2018年12月17日申请撤诉。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的“刺桐红”信用卡，“刺桐红”信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用贷记卡，原、被告双方均应受该贷记卡领用合约的约束。合约规定了逾期利息、透支利率、取现费用及利息、滞纳金等内容。诉讼中，原告没有提供证据证明持卡人在信用卡有效期到期前一个月有以书面形式或其他形式通知原告其不愿换卡，则依双方约定，原告应为持卡人换新卡，持卡人将有权继续使用该信用卡。本案原告决定不予更换新卡，持卡人并不必然需要在信用卡有效期届满前偿还透支本金及有关费用，但原告依法有权随时向持卡人催讨。故原告请求被告蔡铁峰偿还信用卡透支本金，符合双方约定，但应以本院认定的284789.91元予以支持。原告请求被告蔡铁峰支付利息202822.8元、滞纳金1290.2元（截至2016年12月31日），并按信用卡领用合约约定的方法计付自2019年1月22日起的利息，依据和理由充分，应予准许。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）已取消信用卡滞纳金，原告未经被告同意，单方面将滞纳金调整为违约金，并据此要求被告蔡铁峰支付自2017年1月1日起的违约金，依据不足，不予支持。被告谢丹为被告蔡铁峰上述债务提供连带责任保证。双方约定“担保期限为自信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”，应视为约定不明，保证期间应认定为主债务履行期届满之日起二年。原告于2018年8月2日起诉要求被告偿还款项，应视为原告向被告要求履行债务，但被告未能履行债务，原告撤诉后又重新起诉，未超过二年。故其请求被告谢丹对被告蔡铁峰上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，依据和理由充分，应予支持。被告谢丹承担保证责任后，有权向被告蔡铁峰追偿。原告诉讼请求中合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告蔡铁峰、谢丹经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡铁峰应在本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行信用卡透支本金284789.91元、利息202822.8元、滞纳金1290.2元，并按信用卡领用合约约定的方法计算自2019年1月22日起至还款之日止的利息。 二、被告谢丹对被告蔡铁峰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告蔡铁峰追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8781元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行负担173元，被告蔡铁峰、谢丹负担8608元。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告多预交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王伟煌 人民陪审员  叶晓东 人民陪审员  郭献祥 二〇一九年十二月十日 书 记 员  吴亚香 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -3- -2-