四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初10533号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋奇，上海段和段（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘姚，上海段和段（成都）律师事务所律师。 被告：陈明恺，男，1996年5月17日出生，汉族，住辽宁省沈阳市铁西区。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告陈明恺民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序于2019年11月18日公开开庭进行了审理。富登公司委托诉讼代理人蒋奇到庭参加诉讼。陈明恺经传票传唤拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1．判决陈明恺偿还借款本金22,800元；2．判决陈明恺支付利息、逾期利息（包括2019年3月16日至2019年4月15日的利息和2019年4月16日至还清本金为止以按年利率23.22%计算的逾期利息）；3．判决陈明恺支付滞纳金1元；4．判决陈明恺支付为实现债权支出的律师费500元；5．判决陈明恺承担诉讼费。 陈明恺书面答辩意见：1．答辩人原本在沈阳市沈河区参加某公司的培训，后在文峰大厦13楼看到沈阳磐岳网络科技有限公司培训推荐高薪就业的宣传，私自于2018年9月17日与该公司签订了培训协议。直到2019年3月末才告诉父母，父母看到合同后才发现问题，去找该公司没有得到答复。2．后来答辩人精神状况越来越糟，由父母带去检查发现得了中度抑郁症，没有时间找沈阳磐岳再次协商，直到2019年10月初收到法院传票后再去打沈阳磐岳理论，已人去楼空，后去向派出所报案，派出所告知该公司已经欺骗了为数不少的孩子。所以，这分明是沈阳磐岳与富登公司联合起来，以“毕业推荐工作，马上高薪就业”为诱饵，借培训之名行高利贷诈骗之实，对借款人进行心理施压。请人民法院主持公道。 本院经审理查明事实如下： 2018年9月20日，陈明恺作为借款人通过居间人北京弟傲思时代信息技术有限公司开发运营的居间网络平台与贷款人富登公司签订《个人消费贷款合同》，约定：1．贷款人向借款人提供消费贷款；2．贷款金额22,800元，月利率1.36%，期限24个月，宽限期6个月，借款人授权贷款人将贷款支付到为借款人提供教育培训服务的北京翡翠教育科技集团有限公司中国银行账户；3．借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款本金、利息、费用或其他应付款项时，应就应付款项按每日0.01%（逾期罚息利率）支付罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为人民币1元，借款人应就尚未偿还的本金按照贷款利率按月支付本金及利息；4．还款方式为等额本息还款（宽限期内仅归还当期利息），首个还款日为放款日次月15日，此后每月15日为当月还款日，借款人指定在中国建设银行开设账户为还款账户，借款人在15天犹豫期内申请退课的，由借款人联系学校并由学校将贷款本金退还贷款人，贷款合同终止，从第16天起提起退课申请，或者借款人发生15天以上逾期，贷款人视为已发起退课申请的，由借款人按照教育培训机构的退课流程偿还当前剩余未还本金、利息、退课手续费、罚息等相关费用；5．借款人承诺知悉、理解并确认借款人与贷款人的借贷法律关系独立于借款人与培训机构的教育培训服务提供法律关系；6．借款人发生本合同项下任何一项违约时，贷款人有权宣布本合同项下债务立即到期且无需事先向借款人发出书面通知；7．居间人权利义务；8．涉及诉讼、仲裁或者公证的各类文书及通知，按本协议中借款人提供地址发出；9．信息使用与披露；10．转让；11．免责条款；12．本合同争议提交贷款人注册地有管辖权人民法院提起诉讼；13．附则；14．信息查询授权。 2018年9月20日，富登公司按上述指定的北京翡翠教育科技集团有限公司账户支付22,800元。 现富登公司依上述事实以陈明恺借款后未还款为由提起本案诉讼。诉讼中以对账单确认借款人已归还前6期利息（按每月205.20元收取），从第7期起未还款。 认定上述事实，由富登公司提交的富登公司营业执照、身份证、《个人消费贷款合同》、中国建设银行单位客户专用回单、银行卡校验交易明细、对账单、E签宝“悟空”产品服务证明、授权书、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证在案为证。 本院认为，贷款人富登公司与借款人陈明恺依《个人消费贷款合同》成立民间借贷关系。当事人对自己提出的主张和反驳对方主张的负有举证证明责任，所提交的证据应当当庭出示和交由对方当事人质证。陈明恺不到庭应诉和进行辩论，其以本人及其父名义提交书面意见，辩称富登公司与沈阳磐岳网络科技有限公司借培训名义行高利贷诈骗之实，但没有提交证据证明，本院依法不应予以认定。同时，本案借款金额小，月利率1.36%和逾期罚息日利率0.01%，低于年利率24%的民间借贷管制利率标准，并不属于高利借贷行为，应当受法律保护。对于合法的民间借贷行为，借款人在依约定和法律规定履行合同义务的同时，也有权对贷款人违法主张债权和侵害债务人合法权利的行为可以拒绝和依法寻求法律保护，但贷款人以诉讼方式主张合法债权，应当受法律保护。根据人民法院审理民事案件的调解原则，债务人客观上难以履行合同义务，在诉讼中可以请求调解或与债权人和解，但本案中债务人并不到庭应诉，以其行为表明无调解意愿，应当及时作出判决。 本案富登公司主张的利息和逾期利息包括以本金为基数计算的利息和罚息。双方约定的犹豫期、宽限期已经过，借款人未就退课和还款提出答辩和证据，除贷款人自认部分外，应认定借款人已发生逾期且超过十五天，贷款人可以宣布借款提前到期为基础要求清偿剩余本金和支付利息、罚息、滞纳金，利息应按月利率1.36%计算，罚息应按日利率0.01%计算，未付利息和逾期利息应包括未付宽限期利息和等额本息还款额中利息部分及以等额本息还款额中未还本金计算的罚息。按双方约定贷款人因借款人违约而宣布提前到期无需通知借款人，富登公司以提起诉讼方式宣布提前到期，提前到期日应确定为起诉之日，提前到期后应以尚欠本金为基数计算利息和罚息之和。在宽限期内，贷款人按低于月利率1.36%的每月205.20元收取利息，已确认清偿部分，本院不作干预。后18个月等额本息还款期间月还款额经核算应为1,436.58元。借款人已还款超出约定部分应从本金中抵减。本案合同文本反复适用于通过居间网络平台订立合同的不同借款人，其约定每月15日还款相较于以放款日对应日为还款日的通行做法，在放款日在15日后时确定逾期时间不利于借款人，应仍按放款日对应日确定还款日和逾期日。有鉴于此，借款人已还款的抵充和未还本息核算如下：前6个月利息视为已付清；第7期至2019年9月12日应计利息、逾期罚息1,620.74元。富登公司按发生一次违约主张滞纳金1元，本院予以支持。富登公司多主张的本息和未证明已实际支出的律师费，本院不予支持。 综上所述，富登公司主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈明恺应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金22,800元和支付利息、逾期利息（利息、逾期利息计算方法：截止2019年9月12日为1,620.74元；从2019年9月13日至还款为止按月利率1.36%计算的利息和日利率0.01%计算的逾期罚息之和确定）； 二、陈明恺应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司支付滞纳金1元； 三、驳回富登小额贷款（四川）有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费436元、减半收取218元，由陈明恺负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张真伟 二〇一九年十二月十二日 书记员  田 娟