重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0117民初7259号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行，住所地重庆市合川区南津街街道办事处中南路498号，统一社会信用代码91500117083082127U。法定代表人：周旭，支行行长。委托诉讼代理人：徐涵，女，支行员工。被告：张静，女，1976年3月8日出生，住重庆市合川区。被告：唐世霖，男，1959年10月12日出生，住重庆市合川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行（以下简称“邮政银行合川支行”）与被告张静、唐世霖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行合川支行的委托诉讼代理人徐涵到庭参加诉讼。被告唐世霖经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张静归还贷款本金22074.98元、截止到2019年7月26日的利息（含罚息）21318.21元及从2019年7月18日起至清偿之日止按合同标准计算的利息、罚息；2.判决被告唐世霖对贷款本金、利息、罚息(含复利)、违约金及原告实现债权的费用承担清偿责任;3.本案诉讼费及因实现债权而产生的一切费用由两被告共同承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为判决被告张静归还贷款本金为1104.98元，截止2019年11月25日的利息和罚息共计22110.71元，2019年11月26日起的利息（含罚息）以1104.98元为基数，按合同约定的利率计算方式计算至本息付清时止。事实及理由：2014年7月21日原告与被告张静、唐世霖签订《小额贷款联保协议书》，该合同约定由唐世霖、张静、邹顺全组成联保小组，并推选唐世霖为联保小组牵头人。从2014年6月4日至2016年6月4日，单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元，联保小组的贷款总金额不超过30万元。具体的借款金额、期限、利率和还款方式等以借款合同和借据为准。联保小组成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散。联保小组的任一成员自愿为项下的贷款提供连带责任保证。任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，联保成员均承担连带保证责任。同日，被告张静与原告签订《小额贷款借款合同》。合同约定原告向张静提供贷款8万元，实行固定利率15.84%，借款期限自2014年6月至2015年6月，还款方式为等额本息还款法:每月等额归还贷款本息。担保方式：邹顺全、唐世霖提供连带保证担保。第十六条规定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约定发放了贷款，向被告张静出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》。从2015年1月开始被告张静不能按时偿还贷款，贷款逾期后，被告张静于2017年7月13日向原告作出书面承诺:承诺在2017年7月至2017年12月将拖欠贷款结清。被告唐世霖于2017年10月18日向原告提交还款计划，承认向原告偿还(包括张静、邹顺全)名下共计18万余元的贷款，至贷款结清日为止。但被告张静、唐世霖均未按计划归还贷款。截止2019年7月26日被告张静拖欠贷款本金22074.98元及截止到2019年7月26日利息、罚息(含复利)21318.21元。为维护原告合法权益，特依法提起诉讼,请求如前。被告唐世霖、张静未作答辩。原告邮政银行合川支行围绕诉讼请求依法提交了《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《还款计划》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、借据、还款流水等证据，被告张静、唐世霖经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告邮政银行合川支行提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认，可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月5日，原告邮政银行合川支行（甲方）与被告张静（乙方）、被告唐世霖（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，该合同约定：第二条，2014年6月4日起至2016年6月4日止，甲方可以根据乙方任何一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方在任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条第一款，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；第六条第二款，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；第六套第三款，保证期间从借款之其至借款到期后2年；第六条第四款，保证范围包括借款的本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估等费用）和借款人所有其他应付费用；第六第第六款，因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；第六条第八款，联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内予以扣收。2014年6月5日，原告邮政银行合川支行（甲方）与被告张静（乙方）签订《小额贷款借款合同》载明，甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：张静，账号；金额8万元，年利率15.84%，期限2014年6月至2015年6月；贷款用途进饲料；还款方式：等额本息还款法即每月等额归还贷款本息，具体还款日与还款金额以还款计划表为准；担保方式：由唐世霖、邹顺全提供连带保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年6月5日，原告向被告张静出具个人贷款借据，载明日期2014年6月5日，金额8万元，借款期限从2014年6月5日至2015年6月5日，年利率15.84%，还款方式等额本息，首次还本月数2014年7月。庭审中另查明：2017年10月18日被告唐世霖向原告出具还款计划书一份，该计划书载明“借款人唐世霖原向合川邮政银行（包括张静、邹顺全）共计余额18万余元，本人计划于2017年10月底还款壹万元，其余每月还款贰万元正”。截止2019年11月25日，被告尚欠借款本金1104.98元，及截止2019年11月25日的利息（含罚息）22110.71元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，原、被告均应当按照合同约定履行自己的义务。现原告按合同约定履行了发放贷款的义务，而被告张静未按合同约定向原告结清贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请被告张静偿还借款本金1104.98元及截止到2019年11月25日的利息（含罚息）22110.71元有事实和法律依据，本院予以支持。关于2019年11月26日至付清之日止的利息（含罚息和复利），原告诉请按双方签订的合同约定利率、计息方式计算，经本院审查认为，《小额贷款借款合同》中关于借款利息、罚息和复利的约定未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，被告张静负有按该合同约定支付上述利息的义务，被告唐世霖自愿以债务人的身份加入到本案的债务关系中来是对自己相关权利的处分，因此而产生的法律后果应当由其承担。关于实现债权而产生的一切费用，因原告并未举示相关证据证明，应由其承担举证不力的法律后果，故对实现债权而产生的一切费用本院不予认定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告张静、唐世霖于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行借款本金1104.98元及利息（利息包含罚息、复利，截止2019年11月25日的利息为22110.71元；从2019年11月26日起的利息按双方签订的《小额贷款借款合同》约定的利率、计息方式计算至付清时止，利随本清）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费884.82元，公告费300元，合计1184.82元，由被告张静、唐世霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 李 红人民陪审员 张 炼人民陪审员 韩文生二〇一九年十二月二十四日法官 助理 何京霜书 记 员 段孟池