广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7134号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码914407058941390274。负责人：郭坚华，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军、刘光通，均为广东真利律师事务所律师。被告：区达威，男，1997年5月1日出生，汉族，住江门市新会区。被告：区华忠，男，1972年8月22日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中行新会支行）与被告区达威、区华忠信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人刘光通到庭参加诉讼，被告区达威、区华忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100005XXXXXX号）；2.判令两被告立即向原告偿还分期借款本息共计116253.94元（其中到期借款本金35986.26元，未到期金额72465元，利息5802.36元，还款违约金2000.32元，以上利息及还款违约金金额暂计至2019年8月25日；自2019年8月25日起的利息以未还本金108451.26元为基数按日利率为万分之五计算，按月计收复利，还款违约金以最低还款额未还部分的5%计收至清偿之日）；3.判令被告区华忠对上述借款本息承担共同清偿责任；4.判令被告区达威为上述借款提供抵押担保的汽车（XX型，发动机号172XXXXXX，车架号LSGKG8413JWXXXXXX）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；5.本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年12月13日，被告区达威经原告审批后，开立了长城环球通爱驾汽车卡，卡号为62×××08。2018年1月4日，两被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100005XXXXXX），合同约定：两被告向原告申请90000元大额购车借款，用于购买汽车，被告区达威以其开立的上述信用卡分60期向原告归还借款。合同签订当日，为保障两被告履行还款义务，约定区达威自愿将其合法拥有处分权的汽车（XX型，发动机号172XXXXXX，车架号LSGKG8413JWXXXXXX）作抵押担保，并对上述借款9000元承担抵押担保责任。2018年1月27日，原告依据合同约定，向两被告发放了借款90000元，两被告在借款借据的借款人一栏签名确认。两被告成功办理上述业务后，自2017年12月起，不能依时足额还款。截止至2019年8月25日，两被告尚欠原告到期借款本金为35986.26元，利息为5802.36元，还款违约金为2000.32元；未到期本金为61500元，手续费为10965元，共计116253.94元。原告催讨未果，故提起诉讼。被告区达威、区华忠均未作答辩。原告中行新会支行围绕诉讼请求依法提交的证据来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据。两被告没有到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月11日，区达威向原告申请开立长城环球通爱驾汽车卡，提交中银长城人民币信用卡“轻松购车易”申请表，表示同意遵守信用卡领用合约的各项规则，并提出信用卡购车分期申请。经原告审批后，区达威于2017年12月13日成功开立卡号为62×××08的该类型信用卡。该信用卡领用合约约定：非现金透支交易从交易记账日至规定的还款日止为免息还款期，一般为20-50天；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付透支利息；在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行等条款。2018年1月4日，区达威、区华忠作为借款人，与原告签订编号为HTJA2017100005XXXXXX的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：借款人使用信用卡分期付款购置汽车（XX型），分期额度为90000元，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费为15300元；借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人以本合同项下贷款所购汽车（XX型，发动机号172XXXXXX，车辆识别代号/车架号LSGKG8413JWXXXXXX）提供抵押担保等条款。另该合同附件一的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定借款人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并终止或解除合同；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务的，原告可以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务；借款人、保证人指定本合同载明的住所地、电话为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准等。该合同载明区达威、区华忠的地址为江门市新会区XX路XX号XX。2018年1月27日，原告向区达威、区华忠发放借款90000元（借款人收款账户名称江门市XX汽车销售服务有限公司，开户行中国银行江门XX路支行，账号74×××13），区达威、区华忠在借款借据上签名确认收到原告发放的款项。区达威购买了XX牌小型轿车一辆（发动机号172XXXXXX，车辆识别代号/车架号LSGKG8413JWXXXXXX），车牌号为粤Ｊ×××××，并于2018年1月4日办理抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司江门XX支行。2017年12月起，区达威、区华忠不能按时足额还款，截止至2019年8月25日，区达威、区华忠尚欠原告到期借款本金35986.26元，利息5802.36元，还款违约金2000.32元，未到期金额为72465元，合共116253.94元。另查明，从2018年10月22日开始，中国银行股份有限公司江门XX支行被调整为不再管辖网点的经营性支行，并调整至原告中行新会支行管辖，其债权也由中行新会支行主张。本院认为：原告与两被告签订的合同是双方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告已依约放贷给两被告，按合同约定两被告以信用卡消费形式分期偿还贷款，由于两被告没有依约还款，导致信用卡长期透支，其行为已构成违约，合同约定解除合同的条件已成就。因此，原告诉请解除双方于2018年1月4日签订的编号为HTJA2017100005XXXXXX《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，并要求两被告偿还信用卡项下透支本金、计至2019年8月25日止的透支利息和还款违约金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但是参照2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”的规定，原告计收的利息、复利等透支利率超过日利率万分之五部分应予调整。合同法规定的违约金具有补偿性和惩罚性双重属性，但以补偿性为主，故在原告主张2019年8月26日起适用带惩罚性质的罚息利率计算利息后，对于其同时主张的惩罚性违约金部分，本院不予支持。关于原告诉请的对被告区达威提供抵押担保的汽车进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告的问题。两被告与原告于2018年1月4日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，该抵押合同当日生效，抵押权也于当日设立，且已办理抵押登记。从2018年10月22日开始，中国银行股份有限公司XX支行被调整至原告管辖，其债权也由原告主张，因此对原告诉请对区达威提供抵押担保的汽车享有优先受偿权，应予以支持。因两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告区达威、区华忠于2018年1月4日签订的编号为HTJA2017100005XXXXXX的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告区达威、区华忠应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金108451.26元、计至2019年8月25日止的透支利息和还款违约金共7802.68元及罚息（罚息从2019年8月26日起至偿清日止，按日利率万分之五计算）；三、若被告区达威、区华忠不依期履行本判决第一、二项债务的，原告中国银行股份有限公司江门新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告区达威所有的XX牌小型轿车（发动机号172XXXXXX、车辆识别代号/车架号LSGKG8413JWXXXXXX），并就所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1312.54元、保全费1101.26元，合共2413.80元（已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告区达威、区华忠共同负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交的诉讼费2413.80元，由本院予以退回；被告区达威、区华忠应共同向本院补缴诉讼费2413.80元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  钟振尧二〇一九年十二月三十日法官助理李颖梅书记员张秀珍