襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2259号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：高伟、魏阳，湖北春园律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：李金国，男，1967年12月14日出生，汉族，住宜城市，被告：段祖娥，女，1968年2月1日出生，汉族，住址同上，被告：宜城市玉禾粮油有限公司（以下简称玉禾粮油公司），住所地：宜城市小河镇高庄村。法定代表人：李金国，系该公司总经理被告：李安琪，女，1997年1月4日出生，汉族，住宜城市，委托诉讼代理人：鲁小平，宜城市楚都法律服务所法律工作者，代理权限：特别授权。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心），住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心总经理。原告民生银行襄阳分行与被告李金国、段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日受理后，依法适用普通程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人魏阳，被告李金国及玉禾粮油公司法定代表人李金国，被告李安琪的委托诉讼代理人鲁小平到庭参加诉讼。被告段祖娥、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李金国、段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪立即偿还借款本金103万元，以及利息和本金所计算的罚息；2.判令被告小微企业服务中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案的诉讼费、公告费等原告实现债权的费用。因被告在收到起诉状后偿还借款本金20万元，庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：1.请求判令被告李金国、段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪立即偿还原告借款本金83万元、利息3749.37元及逾期利息的罚息和本金的罚息（逾期利息罚息为以期内利息3749.37元为基数自2016年12月30日起按年利率13.5%计算至付清之日止，本金的罚息为以本金115万元为基数自2016年12月30日起年利率13.5%计算至2017年3月20日止，以本金103万元为基数自2017年4月1日起按年利率13.5%计算至2019年10月30日至，之后的本金罚息以本金83万元为基数按年利率13.5%计算至本息清偿之日止）。事实和理由：被告李金国因借新还旧需要向原告借款，双方于2015年12月21日签订《借款合同》约定：1.原告向被告李金国提供借款人民币120万元；2.贷款期限为12个月，自2015年12月29日起至2016年12月29日止；3.双方还约定了贷款利率、管辖法院等相关内容。同日，被告段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪分别与原告签订了《借款合同之补充协议》，约定其作为共同借款人承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定与被告李金国连带清偿原合同项下的所有应付款项。同日，被告小微企业互助中心为前述债务出具了《互助合作基金担保确认函》，确认以其基金财产提供最高额质押担保。2015年12月29日，原告依约向被告李金国发放贷款120万元。但被告还款出现严重违约，为维护原告合法权益，诉至法院。被告李金国、玉禾粮油公司辩称，借款属实，目前资金困难，愿与原告协商分期还款。被告李安琪辩称，李安琪既不是共同借款人，也不是借款的实际使用人，不应当承担还款责任。被告段祖娥未做答辩。被告小微企业互助中心未到庭参加诉讼，但提交了答辩状，辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、还款明细表、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据。被告李金国、段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪、小微企业互助中心未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对民生银行襄阳分行所举出的证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，李金国（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002015011638的《借款合同》，主要约定：借款金额为120万元，借款期限共12月，自2015年12月29日起至2016年12月29日止。本合同项下借款用途为归还借据号15000201400674801的逾期贷款。贷款利率执行固定年利率9%。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方（李金国）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，被告玉禾粮油公司、段祖娥、李安琪以共同借款人的身份分别与原告、被告李金国签订了编号为150002015011638-1、-2、-3的三份《借款合同之补充协议》，协议主要约定玉禾粮油公司、段祖娥、李安琪作为李金国的共同借款人，愿意与李金国共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与李金国连带清偿原合同项下所有应付款项。2015年12月29日，李金国向小微企业互助中心交纳互助保证金12万元、风险准备金24000元后，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明李金国已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微企业互助中心承诺李金国在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，李金国属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，李金国与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人及借款人指定的贷款转入账号均为李金国；还款及贷款指定转入账户均为62×××51；借款金额为120万元；李金国借款起始日为2015年12月29日，到期日为2016年12月29日；执行年利率为9%；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率等内容。当日，民生银行襄阳分行依约发放了贷款。贷款发放后，李金国支付了前12期的利息，于2016年8月15日归还本金5万元，贷款到期日2016年12月29日，李金国归还利息275.63元，尚欠本金115万元，利息3749.37元（4025元-275.63元）。贷款到期后，原告于2017年3月21日从李金国账户划扣0.02元用于抵扣罚息；2017年3月30日小微企业互助中心代偿12万元用于抵扣本金；2019年10月31日李金国还本金20万元。此后再未还款，故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与李金国签订的《借款合同》，与段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪签订的《借款合同之补充协议》，均系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向李金国发放贷款120万元，但李金国未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪为共同借款人，应当与李金国共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求李金国及共同借款人应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与李金国签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，合同期内，李金国按约偿还了前12期的利息及本金5万元，合同到期日2016年12月29日偿还利息275.63元，故截止到贷款到期日2016年12月29日，李金国尚欠本金115万元（120万元-5万元）、利息3749.37元（4025元-275.63元）未还。贷款到期后，原告于2017年3月21日从李金国账户划扣0.02元用于抵扣罚息；2017年3月30日小微企业互助中心代偿12万元用于抵扣本金，自2016年12月29日至2017年3月30日产生的罚息为39371.68元[逾期本金罚息（115万元×年利率13.5%/360×91天）+利息复利（3749.37元×年利率13.5%/360×91天）-0.02元]，故截止当日，被告尚欠的本金为103万元（115万元-12万元）、期内利息3749.37元、罚息39371.68元；2019年10月31日，被告李金国还本金20万元，自2017年3月30日至2019年10月31日产生的罚息为366334.93元[逾期本金罚息（103万元×年利率13.5%/360×945天）+利息复利（3749.37元×年利率13.5%/360×945天）]，故截止当日，被告尚欠的本金为83万元（103万元-20万元）、利息3749.37元、罚息405706.61元（366334.93元+39371.68元）；自2019年10月31日起的本金逾期罚息和利息复利分别以83万元、3749.37元为基数均按照年利率13.5%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向李金国和段祖娥、玉禾粮油公司、李安琪追偿。对原告主张为实现债权费用所支出的费用问题，因原告未提交证据证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李金国、段祖娥、宜城市玉禾粮油有限公司、李安琪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金83万元、利息3749.37元、罚息405706.61元，自2019年10月31日起的本金逾期罚息和利息复利分别以83万元、3749.37元为基数均按照年利率13.5%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告李金国、段祖娥、宜城市玉禾粮油有限公司、李安琪进行追偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费17940元，由被告李金国、段祖娥、宜城市玉禾粮油有限公司、李安琪、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  臧玉红人民陪审员  杨 炜人民陪审员  崔险峰二〇一九年十二月十九日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏