湖北省武汉东湖新技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0192民初2158号原告：武汉农村商业银行股份有限公司微小企业信贷服务中心，住所地：武汉东湖新技术开发区软件园东路1号软件产业4.1期B5栋6层01室、7层01室。负责人：黄芳，总经理。委托诉讼代理人：戴志良，湖北扶轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：李战全，湖北扶轮律师事务所律师。被告：胡惠娟，女，汉族，1972年2月14日出生，住所地：武汉市黄陂区，原告武汉农村商业银行股份有限公司微小企业信贷服务中心（以下简称原告）诉被告胡惠娟借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李战全、被告胡惠娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金1000000元，利息及罚息13458.17元，本息合计1013458.17元（截止2019年3月11日），以及借款清偿前的全部利息、罚息；2、判令确认原告对被告共同所有的位于武汉市东西湖区大市场交易16区13栋1-3层8室房屋享有优先受偿权；3、判令被告承担本案全部诉讼费（包括案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2018年6月13日，案外人陈俊锦（已去世）向原告申请贷款，被告作为共同借款人，借贷双方签订了个人最高额借款合同及个人最高额抵押合同，约定1、原告向被告、陈俊锦提供额度为1000000元的可循环使用的贷款，借款额度有效使用期间自2018年6月13日起至2021年6月12日，实际借款日与到期日以借款凭证为准，贷款年利率9%；2、被告到期不偿还借款本金及利息的，按贷款利率加收50%计收罚息，原告有权宣布合同项下前部债权到期并要求立即清偿；3、以被告、陈俊锦共同所有的位于武汉市东西湖区大市场交易16区13栋1-3层8室房屋作为向原告履行借款合同项下债务的担保，担保的范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；4、双方发生争议由原告所在人民法院管辖。合同签订后，原告依约向被告履行了放款义务，现被告未按时足额还款，经原告催收仍未还款，严重违反了合同约定，原告有权要求被告偿还全部贷款本息，并就抵押房产行使优先受偿权等。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告胡惠娟辩称，借款属实，系我老公找银行借的钱，但是2018年12月他出车祸死亡后我与原告协商还款但未成功。借款合同原告一直未给我，但确实有我的签字，抵押事实存在，房产证原件还在原告手上。经审理查明，2018年6月13日，陈俊锦（即借款人）与被告（即共同借款人）与原告（即贷款人）签订编号为HT201806150059的《个人最高额借款合同》，约定本合同贷款将用于进货之目的，未经贷款人书面同意借款人不得擅自改变贷款用途；由原告向被告提供可以循环使用的借款额度1000000元；借款额度有效期间自2018年6月13日至2021年6月12日。实际借款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力在额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；本合同采用年利率制，贷款利率为9%；借款人采用指定还款计划的方式进行还款；被告受原告委托，在被告的提款申请获批后，将贷款资金划入被告在原告开立的结算账户，并按以下明细划转至原告交易对手账户：交易对手名称为曾庆山，支付金额1000000元，用途进货；本合同项下担保方式为最高额抵押；借款人应确保还款账户在到期日有足够余额用以偿还所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等。还款日若为非法定工作日，还款日不因此顺延；若非银行工作日，则顺延至下一个银行工作日；当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任：…借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；…借款人或担保人被宣告失踪、丧失部分或全部民事行为能力、死亡（包括宣告死亡）等。同日，被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，本合同项下担保的主合同：主合同为债务人与债权人于2018年6月13日签署的编号为HT201806150059的《个人客户最高额借款合同》或在2018年6月13日至2021年6月12日止的期间内连续签署的系列合同。本合同项下债权人即主合同中所称之贷款人；本合同项下被担保主债权为，根据主合同债权人在2018年6月13日至2022年7月24日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信而形成的各类货或有负债。前述授信的累积未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过1000000元；主合同债务人履行债务的期限一合同之约定。若主合同约定债务人分期清偿债务则每一笔债务到期之日均为该部分债务的履行期限届满之日若依主合同约定，债权人宣布债务提前到期，则提前到期日为该笔债务的履行期限届满之日；被告抵押担保的范围为主合同项下的债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）以及其他所有的应付费用；抵押物名称房地产，详见抵押物清单；发生下列情形之一的，乙方可以行使抵押权，并有权以出抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务：主合同债务人不按照主合同的规定偿还到期应付贷款和其他款项。共有人声明条款载明被告系抵押物共有人，已认真阅读并确认了本合同所有条款，知悉并同意抵押人为在债务人向抵押权人（债权人）提供抵押担保等。陈俊锦在共有人签字处进行了签字，被告胡惠娟在抵押人签字处进行了签字确认。《房地产抵押物清单》载明，抵押物名称房产，坐落于武汉市东西湖区大市场交易16区13栋1-3层8室，保管人胡惠娟，产权及使用人胡惠娟，房产证号为武房权证东字第××号，土地使用权证号为东国用（商2010）第100603878号，评估价值为2171100元。被告及陈俊锦在该清单抵押人签章处进行了签字确认。后原告与被告对上述房产办理了抵押登记手续，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为1000000元，债权担保期限为2018年6月13日起至2021年6月12日止。2018年6月15日，陈俊锦向原告申请提款，并委托支付至曾庆山的账户，并向原告出具借款凭证，载明借款金额为1000000元。用途为进货，贷款方式为抵押，借款合同号为HT201806150059，借款日期2018年6月15日，到期日期2019年6月15日。同日，原告向陈俊锦发放贷款1000000元，后该笔款项又从陈俊锦账户转账曾庆山账户。另查明，庭审中，原告主张其与被告约定的还款方式为每月还息本金分三期还，第10个月还300000元本金，第11个月还300000元本金，第12个月还400000元本金。但被告仅偿还利息49291.83元。2019年3月28日，原告以要求被告还款为由，将被告诉至本院。本院认为，原告与被告及陈俊锦签订的《个人客户最高额借款合同》、《个人最高额抵押合同》均是各方当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规禁止性规定，合法有效。在签订上述合同后，原告依申请向借款人发放了借款1000000元，被告胡惠娟未能按约还本付息的行为，构成违约，应承担相应的违约责任；原告要求被告偿还下欠的本金1000000元、支付逾期还款之日即2018年12月21日至2019年3月11日的利息及罚息13458.17元，并按照年利率13.5%的标准自2019年3月12日起至本金清偿之日止支付利息及罚息，本院予以支持。关于本案的抵押权问题。被告胡惠娟与陈俊锦以其共同所有的位于武汉市东西湖区大市场交易16区13栋1-3层8室的房屋为本案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，故原告主张对被告胡惠娟及陈俊锦抵押的房屋拍卖、变卖所得的价款依法享有优先受偿的权利，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告胡惠娟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告武汉农村商业银行股份有限公司微小企业信贷服务中心借款本金1000000元；二、被告胡惠娟于本判决生效之日起十日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司微小企业信贷服务中心支付2018年12月21日至2019年3月11日的利息、罚息共计13458.17元；三、被告胡惠娟于本判决生效之日起十日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司微小企业信贷服务中心支付2019年2月12日之后的利息及罚息。利息及罚息的计算标准为：以1000000元为本金，按照年利率13.5%的标准，自2019年3月12日起计算至全部本金还清之日止（期间偿还部分本金的，之后的利息及罚息以未还的本金为基数继续进行计算）；四、原告武汉农村商业银行股份有限公司微小企业信贷服务中心对被告胡惠娟提供抵押担保的房屋（坐落于武汉市东西湖区大市场交易16区13栋1-3层8室，房屋所有权证号武房权证东字第××号，土地使用权证号为东国用（商2010）第100603878号），通过折价或者以拍卖、变卖上述房产所得的价款，在被告胡惠娟应当履行的上述第一、二、三项给付义务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13922元，减半收取6961元，保全费3824元，共计10785元，由被告胡惠娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提供上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条的规定，预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  林静寂二〇一九年十二月二十日书记员  牟 苗