重庆市奉节县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0236民初4363号    • o首部 o事实 o理由 o判决结果 o尾部    关联文书 原告:中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行,住所地重庆市奉节县永安镇夔州路190号,统一社会信用代码915002369083466858。 负责人：杨杰，行长。 委托诉讼代理人：万秋，重庆贞枰律师事务所律师。 被告:肖贤富，男，1966年6月8日出生，住重庆市奉节县。 被告:张泽菊，女，1967年4月5日出生，住重庆市奉节县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行（以下简称农行奉节支行）诉被告肖贤富、张泽菊信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行奉节支行的委托诉讼代理人万秋到庭参加诉讼，被告肖贤富、张泽菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行奉节支行向本院提出诉讼请求：1.被告肖贤富、张泽菊立即共同偿还原告分期本金46321.93元，并支付截至2019年8月7日的消费手续费1229.22元，逾期还款违约金783.86元，利息15732.39元，合计64067.4元；2.被告肖贤富、张泽菊向原告支付从2019年8月8日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金(其中利息以分期资金46321.93元为基数，按日利率万分之五计算;复利以应付未付利息15732.39元为基数，按日利率万分之五计算;逾期还款违约金以每期最低还款额未偿部分46321.93元的5%计算)；3.本案的律师费1050元由被告承担；4.被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即长安牌汽车(机动车登记编号:渝X，车辆型号:X)在抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1-3项范围内享有优先受偿权；5.诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月7日，被告肖贤富与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金金额为77000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于在巫溪县怡和志诚车行奉节分行购买型号为X的长安牌汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%。债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中的任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费记入贷记卡当期账单最低还款额度，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、滞纳金以及诉讼费等其他实现债权和担保权的一切费用。被告巫溪县怡和志诚车行奉节分行对该笔债务提供了保证担保;同时，被告以其在巫溪县怡和志诚车行奉节分行所购买上述车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为:本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金，超限费，分期手续费、损害赔偿金等以及银行实现债权和担保权的一切费用。2016年6月7日，肖贤富配偶张泽菊与原告签订《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺共同承担该债务。2016年6月12日，原告按照合同约定向被告放款77000元，但被告未按照约定履行还款义务，截至2019年8月7日的分期本金46321.93元，分期手续费1229.22元，利息15732.39元，逾期还款违约金783.86元，合计64067.40元。原告认为，原告与被告肖贤富签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，与被告张泽菊签订的《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》合法有效，被告肖贤富、张泽菊逾期偿还原告分期资金本息的行为已违反合同约定，现原告要求被告肖贤富、张泽菊立即偿还全部分期资金本息并承担相关费用，原告对被告提供的担保物享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。 被告肖贤富、张泽菊未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告肖贤富、张泽菊于1989年12月14日结婚。2016年6月16日，原告农行奉节支行（贷款人）与被告肖贤富（借款人、抵押人）、巫溪县怡和志诚车行奉节分行（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告农行奉节支行向被告肖贤富提供分期资金为77000元的贷款，用于向巫溪县怡和志诚车行奉节分行购买长安牌小型轿车(机动车登记编号:渝X)一辆，分期期数为36期，分期手续费费率9.6%；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等及其他费用；持卡人未按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，有权提前收回分期资金，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。同日，原告农行奉节支行（抵押权人）与被告肖贤富（抵押人）签订了《金穗信用卡(个人)抵押合同》，约定肖贤富以其购买的长安牌小型轿车（车牌号为渝X）向原告提供抵押担保，并办理抵押登记；抵押担保的范围包括：主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、年费、损害赔偿金、律师费等以及银行实现债权和担保权的一切费用。2016年6月7日《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》约定承诺人共同承担肖贤富的债务，承诺人处有“张德菊”字样的签名，身份证号码填写为XXX。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金为最低还款未还部分的5%。 《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。 原告于2016年6月16日向被告肖贤富发放贷款77000元。 因中国人民银行取消信用卡滞纳金的收费项目，中国农业银行对章程中有关收费项目进行修订，将信用卡收取的滞纳金调整为逾期还款违约金，同时将修订内容在中国农业银行官网上进行了公示。 截至2019年8月7日，被告肖贤富欠原告分期资金46321.93元、分期手续费1229.22元、利息15732.39元、逾期还款违约金783.86元。 另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆贞枰律师事务所从事诉讼代理活动并支付律师代理费1050元。 上述事实有原告提交的结婚证、《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡(个人)抵押合同》、共同还款责任承诺书、机动车登记证书、专项分期账户详细信息、《委托代理合同》、律师代理费发票等证据予以证实。 本院认为，原告农行奉节支行与被告肖贤富签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡(个人)抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告农行奉节支行按约发放贷款后，被告肖贤富未按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告农行奉节支行有权要求肖贤富立即偿还全部分期资金本息并承担律师费，按照合同约定计收利息、复利、分期手续费和逾期还款违约金（滞纳金）。故原告有权要求被告肖贤富偿还分期资金46321.93元，截至2019年8月7日产生分期手续费1229.22元、利息15732.39元、逾期还款违约金783.86元，并从2019年8月8日起至分期资金偿还之日的利息、复利及逾期还款违约金。关于律师代理费1050元的请求，因有约定，收费符合规定，本院予以支持。张泽菊与肖贤富系夫妻关系，并作出共同偿还的承诺，且本案债务发生在夫妻关系存续期间，应对肖贤富的债务承担共同偿还责任。被告肖贤富以其名下的长安牌小型轿车（车牌号为渝X）为本案的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故对于原告要求就该抵押财产拍卖、变卖或者折价所得的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告肖贤富、张泽菊在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行借款本金46321.93元、分期手续费1229.22元及利息、复利（截至2019年8月7日的利息15732.39元，从2019年8月8日起至欠款清偿时止的利息以未还本金为基数按日利率万分之五计算，从2019年8月8日起至欠款清偿时止的复利以应付未付的利息为基数按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（截至2019年8月7日的逾期还款违约金783.86元，从2019年8月8日起至欠款清偿时止的逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算），具体按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的标准和计算方法计算，以上分期手续费、利息、复利及逾期还款违约金的总和，不得超过以46321.93元为基数按年利率24%计算自实际透支之日起至清偿之日止的数额; 二、被告肖贤富、张泽菊在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行律师费1050元； 三、若被告肖贤富、张泽菊未履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行有权就被告肖贤富提供抵押的长安牌小型轿车（车牌号为渝X）以折价或拍卖、变卖所得价款在判决第一至二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1428元，由被告肖贤富、张泽菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 长  曹 琴 人民陪审员  向晓铃 人民陪审员  黄兴令 二〇一九年十二月二十七日 法官 助理  黄珍珍 书 记 员  杨 丽