宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2019）宁0205民初1935号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行，住所地石嘴山市惠农区德胜路119号，统一社会信用代码91640200670430616G。负责人:田闯建，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行行长。委托诉讼代理人：王佳，系宁夏崇源律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨欣。特别授权代理。被告：薛惠琴，女，1966年10月7日出生，汉族，职业不详，原住石嘴山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行（以下简称：邮储银行惠农支行）与被告薛惠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行惠农支行的委托诉讼代理人王佳、杨欣到庭参加了诉讼，被告薛惠琴经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。邮储银行惠农支行向本院提出诉讼请求：一、要求被告立即向原告偿还贷款本金17248.09元，支付截止到2019年7月21日欠付的利息310.89元，合计17558.98元，2019年7月21日以后的利息按照年息11.55%的标准支付至全部款项还清为止；二、原告享有对被告提供抵押的位于石嘴山市××区字第005291号）房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿权的权利；三、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2010年9月8日，薛惠琴与邮储银行惠农支行签订《个人额度借款合同》，邮储银行惠农支行授予薛惠琴可循环使用的个人信用额度为70000元，期限自2010年9月7日至2015年9月7日，期限内薛惠琴可以循环使用该额度。为了保证借款能够清偿，薛惠琴自愿以其所有的位于石嘴山市××区字第005291号）房产为借款合同项下的贷款提供抵押，并办理了他项权登记，邮储银行惠农支行依法取得抵押权。2015年5月12日，薛惠琴向邮储银行惠农支行申请贷款70000元，双方约定贷款的年利率为7.7%，借款用途为进货，还款方式为等额本息还款法。邮储银行惠农支行依约向薛惠琴发放了该笔贷款，但薛惠琴未能按照约定的期限还款，自2019年5月12日开始出现逾期还款的违约情形，已构成违约，截止到2019年7月21日尚欠贷款本金17248.09元，利息310.89元，合计17558.98元。为维护合法权益，故诉至法院薛惠琴未到庭，亦未向法庭提交书面答辩材料和证据。邮储银行惠农支行为证明诉讼主张提交了下列证据：证据一、《个人额度借款合同》一份、个人贷款支用单一份、个人贷款放款单一份、个人贷款（手工）借据一份（以上均核对原件后留存复印件），银行还款流水一份、逾期数据清单一份（打印件，数据来源于邮储银行贷款系统自动生成），证明邮储银行惠农支行与薛惠琴存在个人额度借款合同关系，额度借款期限自2010年9月7日至2015年9月7日，依据借款合同约定，薛惠琴出现逾期还款的违约情形，邮储银行惠农支行有权宣布剩余贷款提前到期，要求立即全部清偿，并计收罚息，实现抵押权；2015年5月12日薛惠琴向原告申请贷款70000元，双方约定贷款期限自2015年5月12日至2020年5月12日，原告已按约定给被告发放了贷款，履行了合同义务。同时证明截止2019年7月21日被告逾期本金为17248.09元，欠付利息为310.89元。证据二、《个人额度借款抵押合同》一份、薛惠琴房产证、土地证、房屋他项权证各一份（以上均核对原件后留存复印件），证实薛惠琴以其所有的位于石嘴山市××区（房产证号：石房权证惠农区字第XXXX号）房产为上述借款合同额度有效期内尚未结清的剩余借款本金及利息提供抵押担保，并办理抵押登记，同时证明。邮储银行惠农支行对上述财产享有优先受偿权。证据三、薛惠琴身份证、户口本、营业执照各一份（以上均为复印件，来源于薛惠琴申请贷款时向原告提供资料），证实薛惠琴的身份情况。本院对证据的认证意见为：邮储银行惠农支行提交的证据，客观、真实，相互印证，且与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：2010年9月8日，邮储银行惠农支行与薛惠琴签订《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》，合同约定邮储银行惠农支行向薛惠琴提供可以循环使用的借款额度70000元，有效期间自2010年9月7日至2015年9月7日，在借款有效期内，借款人可循环使用；借款人出现逾期还款的违约情形，邮储银行惠农支行有权宣布剩余贷款提前到期，要求立即全部清偿，并计收罚息。同时约定，薛惠琴以其所有的位于石嘴山市××区（房产证号：石房权证惠农区字第XXXX号）房产为借款合同额度有效期内尚未结清的剩余借款本金及利息提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年5月12日，薛惠琴向邮储银行惠农支行申请支用借款本金70000元，约定借款期限为60个月，自2015年5月12日起至2020年5月12日止，还款方式为等额本息还款法，年利率为7.7%，逾期年利率为11.55%。借款当日，邮储银行惠农支行向薛惠琴发放贷款70000元。贷款发放后薛惠琴按期付款，但自2019年5月份起出现逾期，截止到2019年7月21日尚欠贷款本金17248.09元，利息310.89元，合计17558.98元。本院认为，邮储银行惠农支行与薛惠琴签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规规定，合法有效。双方当事人应依照合同约定的内容履行各自的义务。邮储银行惠农支行依约定履行了发放贷款的义务，作为借款人的薛惠琴应当按照约定及时清偿贷款本息，薛惠琴未能按约定还款已经构成违约，邮储银行惠农支行有权提前收贷，故对邮储银行惠农支行要求薛惠琴返还借款本金17248.09元，利息310.89元的诉讼请求，本院予以支持。自2019年7月21日起按年利率11.55%支付利息至判决确定的给付之日。债权人即抵押权人在债务人即抵押人不履行到期债务时可对抵押物行使抵押权。本案中，薛惠琴就系争借款以其所有的房产设定抵押，且已依法办理了抵押登记，故邮储银行惠农支行作为债权人可以要求在薛惠琴不履行付款义务时对抵押房产行使抵押权，故对邮政储蓄银行要求对薛惠琴提供抵押的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。薛惠琴经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃陈述、举证、质证和辩论的权利，由此产生的相应后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛惠琴于本判决生效之日起五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行借款本金17248.09元，支付利息310.89元，合计17558.98元；2019年7月22日起孳生的利息，按照借款本金17248.09元，年利率11.55%计算至本判决确定的给付之日；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行对被告薛惠琴抵押的位于位于石嘴山市××区房产及相应的土地使用权在折价或拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费238元，公告费600元，合计838元，由被告薛惠琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后，被告拒不履行，原告应在履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。审判长 马占杰人民陪审员 张 霞人民陪审员 张秀红 二○一九年十二月九日书记员 石 茂附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。