安徽省潜山市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0824民初3022号 原告：葛海波，男，1954年5月17日出生，汉族，农村居民，住安徽省潜山市。 原告：林金平，女，1953年6月8日出生，汉族，农村居民，住安徽省潜山市。 原告：孙建中，男，1972年12月7日出生，汉族，农村居民，乡村医生，住安徽省潜山市。 原告：孙钊，男，1998年10月19日出生，汉族，农村居民，在校学生，住安徽省潜山市。 上述四原告共同委托诉讼代理人：汪恭文，潜山市彭岭法律服务所法律工作者。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市宜秀区独秀大道与祥和路交汇处恒禾东尚小区S3商业楼1层11－14室、2层2－13室、3层，统一社会信用代码91340800734963092T。 负责人：陈翀，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘风田，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈辉，北京大成（合肥）律师事务所律师。 原告葛海波、林金平、孙建中、孙钊与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司保险纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告葛海波、林金平、孙建中、孙钊的委托诉讼代理人汪恭文、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司的委托诉讼代理人陈辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 葛海波、林金平、孙建中、孙钊向本院提出诉讼请求：依法判令被告向四原告给付保险金15万元整[具体为“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”赔付金额5万元；“综合意外伤害保障计划（B款）保障168”赔付金额10万元]。事实和理由：四原告近亲属葛良银（已故）于2013年12月4日在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司投保了险种名称及款项为“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）”、“综合意外伤害保障计划（B款）保障168”三份人身保险。其中“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”保险期间自2013年12月4日零时起至终身止，保险金额为5万元；“综合意外伤害保障计划（B款）保障168”保险期间自2013年12月4日零时起至2014年12月3日二十四时止，为已约定自动续保的一年期短期险，其意外伤害事故、残疾保险金额为10万元。前述人身保险的保险条款的2.3条均约定了有关“保险责任”（详见各保险合同的保险条款）。2018年7月17日上午9时许，四原告近亲属葛良银（被保险人）在安徽骏达建设工程有限公司承建的水吼至痘姆农村道路畅通工程工地驾驶洒水车作业时，因车辆侧翻受伤经抢救无效死亡。因已投保前述人身保险，四原告于事故发生后向被告申请理赔，要求被告按保险合同约定履行保险责任，给付保险金，而被告以种种理由拒赔。综上所述，四原告认为，其近亲属葛良银（被保险人）因意外事故身故，符合前述人身保险合同约定的保险赔付情形。被告的拒赔行为违反的保险合同约定和保险法律规定，严重损害了四原告的合法权益。故诉请依法支持原告的诉讼请求。 中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司辩称：一、根据保险合同，投保人已充分认可并自愿接受了保险条款（包括保险责任以及免责条款），并确认被告已交付和讲解条款内容，并履行了保险法规定的提示与明确说明义务。2013年12月3日，葛良银（投保人，被保险人）为自己投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）以及综合意外伤害保障计划（B款）保障168，身故受益人为法定继承人，业务员为孙建中，保险合同详细列明了权利义务，是各方的真实意思表示，对各方依法具有约束力。根据被告提交的证据，包括保险合同等，一方面，被告在相关免责条款处加黑加粗并作特别标注，达到足以引起投保人注意的程度，已尽到法律规定的提示义务；另一方面，在签署保险合同前和签署时，被告对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，尽到法律规定的明确说明义务。投保人充分认可并自愿接受了该保险合同条款（包括免责条款），并确认被告已交付和讲解条款内容，并履行了保险法规定的提示与明确说明义务。上述事实均充分证明，该保险合同意思表示真实，不违反法律或社会公共利益，特别是对涉及上述免责事项的特别约定内容，应认定被告已就相关免责事项履行告知义务。根据《保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。因此，保险合同及相关免责条款具有法律效力，投保人应当遵守，且应当作为处理被告与原告之间保险合同纠纷的依据。二、被保险人驾驶无有效行驶证的机动车发生安全事故，属于保险条款的免责范围，被告依法依约不应当承担保险责任。根据调查，被保险人所驾驶车辆没有行驶证，违反了《道路交通安全法》的规定，即驾驶机动车上道路行驶前，应对机动车的安全技术性能进行认真检查，不得驾驶安全设施不全或者机件不符合技术标准等具有安全隐患的机动车。依据《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》第2.4条、第13.11条以及《个人人身意外伤害保险（99）条款》第2.5条、第7.8条等的规定，“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”属保险的免责范围，被告不承担给付保险金的责任。保险合同同时对“无合法有效驾驶证驾驶”、“无有效行驶证”等内容进行了注释和说明，前述内容均以加粗加黑做了特别提示。本案事故发生时，被保险人确实存在驾驶无有效行驶证的机动车的行为，该行为会影响交通安全，增加交通事故发生危险，且明确属于违法行为的情况下，仍然实施前述行为，应当认定被告根据案涉保险合同的约定作出拒赔决定符合合同约定。从我国现在实施的法律法规、司法解释看，被告将道路交通安全法中的禁止性情形（驾驶无有效行驶证的机动车的行为）规定列入保险条款的免责事由中，是符合法律规定的。在被告已经就免责条款尽到提示和说明义务的情形下，该条款当然已经生效，并对被保险人产生约束力，对于被保险人无合法有效驾驶证以及驾驶无有效行驶证的机动车的行为导致身故，属于保险合同约定的免责范围，被告依法依约不应当承担保险责任。我国已通过刑法等法律严处无合法有效驾驶证以及驾驶无有效行驶证的机动车的行为，无合法有效驾驶证以及驾驶无有效行驶证的机动车的行为是众所周知的禁止行为，无合法有效驾驶证以及驾驶无有效行驶证的机动车的行为发生事故的严重性，也是周知的，是常识，不需要被告再重复向被保险人强调。若无合法有效驾驶证以及驾驶无有效行驶证的机动车的行为导致身故仍被认定为属于保险责任范围，无疑会诱发道德风险，致使一些人借此谋取非法利益，不仅严重侵害被告的合法权益，也是法律和道德所不允许的。原告的诉讼请求依法应予驳回。 本院经审理认定事实如下：葛良银于2013年12月4日在中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司投保了险种名称及款项为“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）”、“综合意外伤害保障计划（B款）保障168”三份人身保险。其中“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”保险单号和投保单号均为110081335940249，投保人和被保险人均为葛良银，身故受益人及分配方式为法定，保险期间自2013年12月4日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事项发生时止，保险金额为5万元。《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）条款》2·3·（1）·②约定：被保险人年满18周岁的，按身故时有效保险金额给付身保险金。2·3·（5）约定，被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，不承担给付保险金的责任。“综合意外伤害保障计划（B款）保障168”保险单号和投保单号均为110081335940249，投保人和被保险人均为葛良银，身故受益人及分配方式为法定，保险期间自2013年12月4日零时起至2014年12月3日二十四时止，为已约定自动续保的一年期短期险，其意外伤害身故、残疾保险金额为10万元。其意外伤害身故适用的《个人人身意外伤害保险（99）条款》2·4约定：若被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，按保险金额给付身故保险金。2·5·（5）约定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，不负给付保险金责任。上述保险单注明业务员均为孙建中。“电子签字电子投保单PDF”显示有葛良银签名，并注写《客户权益保障确认书暨保险合同回执》下方投保人签名栏显示有葛良银签名。 2018年7月17日上午9时许，葛良银在安徽骏达建设工程有限公司承建的水吼至痘姆农村道路畅通工程工地驾驶洒水车作业时，因车辆侧翻受伤经抢救无效死亡。潜山县公安局黄铺派出所出具的《死亡证明》注明死亡原因为“其它死亡”。 葛海波、林金平、孙建中、孙钊分别系葛良银父亲、母亲、配偶、儿子。孙建中于2012年任中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司（潜山）业务员，持得保险从业人员资格证，因其系所在地乡村医生，外出活动时间受限，便叫妻子葛良银协助对外联系。葛良银小学文化程度，对保险业务知识不甚了解，但能掌握保险单操作基本流程。2013年12月4日，孙建中为当年保险业绩考量，便由葛良银去中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司驻潜山业务大厅投保了讼涉三份保险，均由其自行操作，孙建中不在现场。事故发生后，孙建中向中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司要求给付葛良银身故保险金未果，致诉始。 本院认为，本案争议焦点有二：一为中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司是否履行明确说明的义务；二为葛良银是否构成法律、行政法规中的禁止性规定情形。 关于中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司履行提示及明确说明义务问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示；并对该条款的内容及书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确的，该条款不产生效力。”葛良银订立讼涉保险合同时，为其丈夫的业务员孙建中不在现场，不存在向其作出提示明确说明；亦没有证据证明有保险公司其他工作人员向其作出提示和明确说明。鉴于葛良银曾协助孙建中办理保险业务，对订立保险合同操作流程有所了解，可认定系其自行操作而成。中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司提供的格式条款中“保险责任”等项有深影提示部分，但葛良银仅小学文化程度，没有证据证明其仔细阅读并理解后再签名。故中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司对讼涉保险合同的订立，未尽提示和明确说明的义务。 关于葛良银是否构成法律、行政法规中的禁止性规定情形问题。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）条款》2.4.（5）及《个人人身意外伤害保险（99）条款》2.5.（5）均明确：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证，或驾驶无有效行驶证的机动车”，保险人不承担给付保险金的责任。葛良银持有合法有效的驾驶证，发生事故时驾驶的车辆系工地洒水车，仅在施工场地范围内行驶，没有证据证明其驾驶该车在施工场地外的道路上行驶。葛良银死亡事故发生后，未见公安交警部门对此作出道路交通事故责任认定，中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司亦未能提交事故车辆的基本信息及车辆行政管理部门的相关材料，仅提供葛良银务工雇主的证言证明事故车辆无行驶证，而证人并未出庭作证；依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条第（五）项的规定，对此证言本院不予确认。葛良银业已死亡，事故车辆所有人不明或不能作明确说明，其家属有理由相信该车不是没有合法行驶证。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条的规定，中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司应当对葛良银驾驶的事故车辆是否有合法行驶证承担举证证明责任，现其举证不足以证明其事实主张，应承担不利的后果。故葛良银具有构成法律、行政法规中的禁止性规定的情形的意见本院不予采信。 综上，葛良银因安全事故意外死亡，符合讼涉两份保险合同约定的身故保险金给付情形，中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司不承担给付保险金的理由不能成立。依照《中华人民共和国继承法》第二条、第三条第（七）项、第十条，《中华人民共和国民法总则》第一百二十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十四条第一款的规定，判决如下： 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司于本判决生效之日起十日内一次性给付原告葛海波、林金平、孙建中、孙钊综合意外伤害保障计划（B款）保障168保险理赔款100000元、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险理赔款50000元，合计150000元。 上述款项给付时直接汇至潜山市人民法院执行款帐户（户名：潜山市人民法院；开户行：中国邮政储蓄银行潜山市开发区支行；帐号：93×××88。行号：403368400247；咨询电话：0556-89××××9）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  储昭著 二〇一九年十二月二十日 书记员  徐淑娴 附：《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第三条遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括： …… （七）公民的其他合法财产。 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《中华人民共和国民法总则》 第一百二十九条民事权利可以依据民事法律行为、事实行为、法律规定的事件或者法律规定的其他方式取得。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》 第二十四条投保人为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。 履行义务告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1、扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2、将被执行人纳入失信人员名单； 3、对被执行人限制高消费、限制出境； 4、采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5、情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。