江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初10638号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广东省广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室.3708-10室。负责人：杨盛元，该营业部总经理。委托诉讼代理人：李洋，江苏致邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：周雷明，江苏致邦律师事务所实习律师。被告：王申普，男，1975年10月27日出生，汉族，住湖北省建始县。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地财险广东分公司营业部）与被告王申普保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险广东分公司营业部的委托诉讼代理人李洋、周雷明到庭参加诉讼。被告王申普经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险理赔款48597.79元、欠付保险费3630.31元；2.被告支付原告代偿本金47607.16元为基数自2018年7月25日起至实际清偿之日止按照年利率24%标准计算的违约金。事实和理由：2017年8月30日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订个人借款合同，约定徽商银行南京分行向被告发放贷款5.8万元用于消费，贷款年利率6.65%，借款期限自2017年8月30日至2020年8月30日，按月还款；同时约定借款人未按时足额偿还构成违约，借款人违约后，贷款人可以宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等）。2017年8月25日，被告以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，保单号为PBLG201731170724000410，约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，投保人按月缴纳保费。在保险期间内，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因被告未按时偿还，原告于2018年7月24日向徽商银行南京分行进行理赔。原告理赔后，多次向被告进行催收，但被告始终未还。为维护合法权益，故原告诉至法院，请求判如所请。被告王申普未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月，被告王申普（甲方、借款人）与徽商银行南京分行（乙方、贷款人）签订个人借款合同（信保网贷），约定甲方向乙方借款58000元，借期36个月（自2017年8月30日至2020年8月30日），借款利率为年利率6.65%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。2017年8月25日，被告王申普为其向徽商银行南京分行的该笔借款向大地财险广东分公司营业部投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，大地财险广东分公司营业部出具保险单，约定贷款保证保险金额为68962元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.7%，每月保费金额为986元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年8月30日，徽商银行南京分行向被告王申普发放贷款58000元，借款凭证记载执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%，还款日每月3日。被告王申普自2017年10月3日起，按月向徽商银行南京分行还本付息以及向大地财险广东分公司营业部支付保费。2018年5月3日起，被告王申普逾期还款，2018年5月3日当期仅支付保费50.76元，此后未再还款。2018年8月29日，徽商银行南京分行向大地财险广东分公司营业部出具代偿债务与权益转让确认书，认可于2018年7月24日收到大地财险代偿的王申普借款本息48597.79元，该款项中含未付本金47607.16元、逾期利息917.2元、逾期罚息62.45元、逾期复利10.98元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告王申普以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告王申普逾期还款致保险事故发生，原告大地财险广东分公司营业部已于2018年7月24日向徽商银行南京分行进行了理赔，代王申普向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金47607.16元、利息917.2元、罚息62.45元、复利10.98元，合计48597.79元，履行了全部保险责任，取得代位向王申普请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款48597.79元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告王申普在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财险广东分公司营业部投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。故原告主张被告王申普支付的保费，本院根据上述原则调整为2481.54元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，原告将违约金标准调整为代偿借款本金47607.16元为基数自2018年7月25日起至实际偿还之日止按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以确认。被告王申普经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王申普于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部理赔款48597.79元；二、被告王申普于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部逾期未付保费2481.54元；三、被告王申普于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部以代偿借款本金47607.16元为基数自2018年7月25日起至实际偿还之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2350元，减半收取计1175元，由被告王申普负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  朱玉梅二〇一九年十二月十三日书记员  陈 悦履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。