福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽06民初436号 原告：兴业银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区漳华中路491号兴业银行大厦，统一社会信用代码913506008565008894。 负责人：谢斌，该行行长。 委托诉讼代理人：黄弘，该行律师。 委托诉讼代理人：高海鹏，该行律师。 被告：富顺光电科技股份有限公司，住所地福建省漳州市蓝田工业开发区富顺光电科技园，统一社会信用代码91350600628586668C。 法定代表人：陈水中，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨清江，福建扬都律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：郑小兵，福建扬都律师事务所执业律师。 被告：漳州市福顺达计算机有限公司，住所地福建省漳州市龙文区蓝田工业开发区高科技园区6号，统一社会信用代码913506037297382379。 法定代表人：陈秀端，该公司总经理。 被告：广东雪莱特光电科技股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区狮山工业科技工业园A区，统一社会信用代码914406002800034240。 法定代表人：柴国生，该公司总经理。 委托诉讼代理人：文强，上海锦天城（广州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：柯成，上海锦天城（广州）律师事务所执业律师。 原告兴业银行股份有限公司漳州分行（以下简称漳州兴业银行）与被告富顺光电科技股份有限公司（以下简称富顺公司）、被告漳州市福顺达计算机有限公司（以下简称福顺达公司）、被告广东雪莱特光电科技股份有限公司（以下简称雪莱特公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告漳州兴业银行的委托代理人黄弘，被告富顺公司的委托诉讼代理人杨清江、郑小兵，被告雪莱特公司的委托诉讼代理人文强、柯成到庭参加诉讼。被告福顺达公司无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 漳州兴业银行向本院提出诉讼请求:1.判决富顺公司立即偿还漳州兴业银行借款本金人民币24263958.33元，利息1481990.82元（合计25745949.15元）以及自2019年6月27日起至债务清偿完毕之日按合同约定的利息（含复利、罚息）。2.判决漳州兴业银行有权就福顺达公司提供抵押担保的址于蓝田工业开发区的国有土地使用权及房产[以闽（20××）龙文区不动产证明第00××7号不动产登记证明登记的权利范围为准]的拍卖、变卖所得优先受偿（含实现债权费用）。3.判决福顺达公司、雪莱特公司分别对富顺公司上述债务（含诉讼费用等实现债权费用）承担连带清偿责任。4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：富顺公司向漳州兴业银行申请融资，双方于2017年10月18日签订兴银漳企2017第7096号《流动资金借款合同》，约定借款本金金额为人民币2500万元整，借款期限为12个月，自2017年10月18日至2018年10月18日，到期一次性全部偿还借款本金，借款利率为定价基准利率（央行人民币存款基准利率叁个月期限档次）+5.43%，按月结息，并对借款用途、逾期利率、担保等事项进行了约定；福顺达公司提供自有位于蓝田工业开发区的国有土地使用权及房产为富顺公司在漳州兴业银行融资提供抵押担保，双方于2017年10月18日签订兴银漳企2017第7068号《最高额抵押合同》，约定：抵押额度有效期自2017年10月18日起至2022年10月18日止，抵押最高额本金人民币3580万元整，并对抵押担保范围、抵押登记、违约责任等内容进行约定。之后双方依约至抵押登记机关办理抵押登记手续。同时，福顺达公司与漳州兴业银行签订了编号为兴银漳企2017第7067号《最高额保证合同》为富顺公司在漳州兴业银行融资提供连带责任保证，合同约定：保证最高本金限额为人民币7000万元整，保证额度有效期自2017年8月28日至2018年8月28日止。雪莱特公司与漳州兴业银行签订了编号为兴银漳企2017第7066号《最高额保证合同》为富顺公司在漳州兴业银行融资提供连带责任保证，合同约定：保证最高本金限额为人民币7000万元整，保证额度有效期自2017年8月28日至2018年8月28日止。上述合同签订后，漳州兴业银行依约履行放款义务。但富顺公司在借款到期后未足额偿还借款本息，截至2019年6月26日，富顺公司尚欠漳州兴业银行借款本金人民币24263958.33元，利息1481990.82元，福顺达公司、雪莱特公司也未代偿。 富顺公司辩称，一、本案中，富顺公司对拖欠漳州兴业银行的贷款本息数额没有异议，但因为富顺公司现在资金存在一定困难，对于应付的贷款本金，请求给予一定的付款宽限期。二、漳州兴业银行所主张的利息既含复利又含罚息是没有法律依据的。金融借款合同中约定的罚息、复利，本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，就现有的法律法规和相关金融管理规章并没有就可以一并主张罚息、复利的明确规定，若漳州兴业银行主张的利息既含复利又含罚息，无异于双重惩罚，有违公平和补偿原则。三、退一步讲，即使漳州兴业银行主张的利息可以包含复利或者罚息，其主张的利息过高，其贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心授权公布的贷款市场报价利率予以调整。双方签订的兴银漳企2017第7096号《流动资金借款合同》约定的借款利率为定价基准利率（央行人民币存款基准利率叁个月期限档次）+5.43%，按月结息。该借款利率明显过高，根据中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制》第一条：“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。”及第五条：“自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。各银行不得通过协同行为以任何形式设定贷款利率定价的隐性下限。”，对于本案贷款利息的标准，应按照全国银行间同业拆借中心授权公布的贷款市场报价利率予以下调。 福顺达公司未作答辩。 雪莱特公司辩称，一、关于利息部分的答辩内容与富顺公司一致。二、1.《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”。《最高人民法院若干问题的解释》第三十八条第三款规定：“债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任”。本案中，福顺达公司提供其自有的房地产进行抵押，并办理完成抵押登记，债权人应优先就抵押物实现权利，该抵押物足以确保债权人债权的实现。2.雪莱特公司与漳州兴业银行签订的兴银漳企2017第7066号《最高额保证合同》第十三条规定：“如主合同项下还存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、备用证及其他任何形式的担保），保证人同意，债权人可以放弃部分担保物权或者担保物权的顺位（包括该担保物是由债务人提供的情况），债权人与任意抵押人/出质人（包括该抵押人/出质人为债务人本人的情况）可以协议变更担保物权的顺位以及被担保的债权数额等内容，债权人即使作出上述行为，保证人仍应当依据本合同承担全部保证担保责任”，本条规定意味着债权人存在利用优势地位或者与债务人串通放弃担保物权进而损害保证人权利的可能，存在巨大的道德风险。因此，当债权人未就抵押物实现权利，实质就是对担保物权的放弃，也是债权人“怠于行使”担保物权，对保证人造成实质性损害。该条规定违反法律的强制性规定，也违反格式条款加重对方责任、排除对方主要权利的规定，依据《合同法》第四十条及第五十二条的规定属无效条款。三、从债权人、债务人、保证人、社会整体利益角度出发，漳州兴业银行优先就债务人富顺公司提供的抵押物实现债权既符合债权实现的合理性、便捷性，又能达到定分止争，实现各方利益最大化的目的。请求优先处理福顺达公司的抵押物。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 漳州兴业银行提交下列八组证据：证据一、兴银漳企2017第7096号《流动资金借款合同》，拟证明漳州兴业银行与富顺公司之间存在借贷法律关系，借款本金人民币2500万元；证据二、借款借据，拟证明漳州兴业银行依照合同约定履行发放借款义务，富顺公司收到借款；证据三、兴银漳企2017第7068号《最高额抵押合同》，拟证明福顺达公司以其名下财产为富顺公司借款提供抵押担保；证据四、不动产登记证明，拟证明漳州兴业银行依法享有抵押权；证据五、兴银漳企2017第7067号《最高额保证合同》，拟证明福顺达公司为富顺公司借款提供连带责任保证；证据六、兴银漳企2017第7066号《最高额保证合同》，拟证明雪莱特公司为富顺公司借款提供连带责任保证；证据七、欠息清单，拟证明富顺公司的欠款情况；证据八、富顺公司流水记录，拟证明截止起诉之日富顺公司共计偿还本金736041.67元。富顺公司质证后对上述证据的真实性均无异议，雪莱特公司质证后认为上述证据1-5、7、8与其无关，真实性、合法性均由法庭确认。对上述证据六的真实性无异议。富顺公司、福顺达公司、雪莱特公司均未举证。本院认为，漳州兴业银行提供的上述八组证据均有原件核对，且福顺达公司未到庭质证，视为放弃诉讼权利，故对漳州兴业银行提供的上述八组证据的真实性予以确认。 根据上述证据及法庭调查，本院认定事实如下： 2017年10月18日，富顺公司与漳州兴业银行签订一份兴银漳企2017第7096号《流动资金借款合同》，约定：借款本金金额为人民币2500万元整，借款期限为12个月，自2017年10月18日至2018年10月18日，借款利率为定价基准利率（央行人民币存款基准利率叁个月期限档次）+5.43%，按月结息，每月的21日为付息日，借款人应在付息日支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息。借款人未按期还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息及逾期罚息），贷款人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。同一笔借款既逾期又未按合同约定用途使用的，罚息利率按较高者计算等条款。 2017年10月18日，福顺达公司与漳州兴业银行签订一份兴银漳企2017第7068号《最高额抵押合同》，约定：福顺达公司以其所有的位于福建省漳州市龙文区蓝田工业开发区的房地产［漳国用（20××蓝字）第0×1号、漳国用（20××蓝字）第0×6号、漳国用（20××蓝字）第0×7号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、在漳国用（20××蓝字）第0×7号《国有土地使用证》记载的土地之上的地上建筑物］为富顺公司借款提供抵押担保。抵押额度有效期自2017年10月18日起至2022年10月18日止，抵押最高本金限额人民币3580万元整，抵押担保范围为抵押额度有效期内发生的在抵押最高限额项下的所有债权余额（包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等），抵押期间：抵押权与抵押担保的债务同时存在，债务清偿完毕后，抵押权才消灭等条款。2017年10月27日，双方办理抵押登记手续［闽（20××）龙文区不动产证明第00××7号不动产登记证明］。 2017年8月28日，福顺达公司与漳州兴业银行签订一份兴银漳企2017第7067号《最高额保证合同》，约定：福顺达公司为富顺公司借款提供连带责任保证，保证最高本金限额为人民币7000万元整，保证额度有效期自2017年8月28日至2018年8月28日止；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等（统称被担保债权），保证期间均为二年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。如主合同项下还存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、备用证及其他任何形式的担保），保证人同意，债权人可以放弃部分担保物权或者担保物权的顺位（包括该担保物是由债务人提供的情况），债权人与任意抵押人/出质人（包括该抵押人/出质人为债务人本人的情况）可以协议变更担保物权的顺位以及被担保的债权数额等内容，债权人即使作出上述行为，保证人仍应当依据本合同承担全部保证担保责任等条款。 2017年8月28日，雪莱特公司与漳州兴业银行签订一份兴银漳企2017第7066号《最高额保证合同》，约定：雪莱特公司为富顺公司借款提供连带责任保证，保证最高本金限额为人民币2500万元整，保证额度有效期自2017年8月28日至2018年8月28日止；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等（统称被担保债权），保证期间均为二年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。如主合同项下还存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、备用证及其他任何形式的担保），保证人同意，债权人可以放弃部分担保物权或者担保物权的顺位（包括该担保物是由债务人提供的情况），债权人与任意抵押人/出质人（包括该抵押人/出质人为债务人本人的情况）可以协议变更担保物权的顺位以及被担保的债权数额等内容，债权人即使作出上述行为，保证人仍应当依据本合同承担全部保证担保责任等条款。 上述合同签订后，漳州兴业银行于2017年10月31日发放贷款2500万元给富顺公司，履行放款义务。但富顺公司仅偿还本金736041.67元，截至2019年6月26日，富顺公司尚欠漳州兴业银行借款本金人民币24263958.33元，利息1481990.82元。福顺达公司、雪莱特公司也没有代偿本案借款。漳州兴业银行遂诉至本院。2019年10月12日，根据漳州兴业银行申请，本院于2019年10月22日作出（2019）闽06民初436号民事裁定书，查封、冻结富顺公司、福顺达公司、雪莱特公司名下价值25745949.15元的财产。 本院认为，漳州兴业银行与富顺公司签订的兴银漳企2017第7096号《流动资金借款合同》是双方当事人真实意思表示，符合法律规定，是有效合同。双方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。漳州兴业银行依约履行了发放贷款2500万元的义务，富顺公司仅偿还部分本息，借款期限届满后，截至2019年6月26日，富顺公司尚欠漳州兴业银行借款本金人民币24263958.33元，利息1481990.82元，富顺公司已构成违约，应当按合同约定承担相应的违约责任，故漳州兴业银行提出富顺公司应按借款合同约定支付尚欠借款的本金、利息、罚息、复利有理，应予支持。富顺公司辩称漳州兴业银行应给予一定的付款宽限期以及本案借款利息既含复利又含罚息，该借款利率明显过高，应按照全国银行间同业拆借中心授权公布的贷款市场报价利率予以下调，依据不足，不予采信。 福顺达公司与漳州兴业银行签订的兴银漳企2017第7068号《最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，符合法律规定，是有效合同。根据合同约定，福顺达公司以其所有的位于福建省龙文区蓝田工业开发区的房地产［漳国用（20××蓝字）第0×1号、漳国用（20×蓝字）第0×6号、漳国用（20××蓝字）第0×7号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、在漳国用（20××蓝字）第0×7号《国有土地使用证》记载的土地之上的地上建筑物］作为抵押物，对本案借款进行抵押担保，并已依法办理抵押登记，该抵押行为合法有效，且本案借款本金并未超过《最高额抵押合同》约定的抵押最高本金限额3580万元，故漳州兴业银行依法对抵押物享有抵押权，在债务人不能清偿时，漳州兴业银行有权依法就该抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿的权利。 漳州兴业银行与雪莱特公司、福顺达公司分别签订的兴银漳企2017第7066号、第7067号《最高额保证合同》，也是双方当事人真实意思表示，符合法律规定，是有效合同。且本案借款本金并未超过《最高额保证合同》中约定的最高保证本金限额，故雪莱特公司、福顺达公司依法应对本案借款承担连带担保责任。《最高人民法院若干问题的解释》第三十八条明确规定：“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额”。而且，漳州兴业银行与雪莱特公司、福顺达公司签订的兴银漳企2017第7066号、第7067号《最高额保证合同》均约定：“如主合同项下还存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、备用证及其他任何形式的担保），保证人同意，债权人可以放弃部分担保物权或者担保物权的顺位（包括该担保物是由债务人提供的情况），债权人与任意抵押人/出质人（包括该抵押人/出质人为债务人本人的情况）可以协议变更担保物权的顺位以及被担保的债权数额等内容，债权人即使作出上述行为，保证人仍应当依据本合同承担全部保证担保责任。”，该约定未违反上述规定，故雪莱特公司以上述《最高额保证合同》约定无效为由，抗辩其不应承担保证责任的理由，与法不符，不予采纳。 综上所述，漳州兴业银行的诉讼请求有理，应予支持。富顺公司、雪莱特公司的辩称意见不能成立。福顺达公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案按缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百十八条、第二进零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用》若干问题的解释》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、富顺光电科技股份有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司漳州分行尚欠借款本金人民币24263958.33元及截至2019年6月26日尚欠利息人民币1481990.82元，并自2019年6月27日起至款项还清之日止的利息（借款本金人民币24263958.33元为基数按合同的约定计付利息、罚息、复利）； 二、兴业银行股份有限公司漳州分行有权对本案抵押物［漳国用（20××蓝字）第0×1号、漳国用（20××蓝字）第0×6号、漳国用（20××蓝字）第0×7号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、漳房权证龙字第××号、在漳国用（20××蓝字）第0×7号《国有土地使用证》记载的土地之上的地上建筑物］进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、漳州市福顺达计算机有限公司、广东雪莱特光电科技股份有限公司应对富顺光电科技股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任。漳州市福顺达计算机有限公司、广东雪莱特光电科技股份有限公司代偿上述债务后，有权向富顺光电科技股份有限公司追偿。 若富顺光电科技股份有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费170529.7元、诉讼保全费5000元，由富顺光电科技股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  傅志杰 审判员  傅 京 审判员  洪碧蓉 二〇一九年十二月二十日 法官助理 朱俊平   书记员  傅舒惠   附件：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。