太原市万柏林区人民法院民事判决书（2019）晋0109民初4096号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路1号中铁三局大厦6-8号。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：张强，住太原市迎泽区。被告：张志，住山西省太原市。被告：赵倩，住山西省太原市。被告：孙伟，住山西省太原市。被告：太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店，注册号14010767002XXXX，经营场所太原市杏花岭区柏杨树街太钢宿舍商城25#，经营者张志，住山西省太原市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告张志、赵倩、孙伟、太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人张强到庭参加诉讼，被告张志、赵倩、孙伟、太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张志、赵倩提前偿还原告借款本金346783.78元、利息23930.03元、罚息29335.23元（利息、罚息暂计至2019年5月25日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上合计400049.04元；2.判令原告有权实现抵押权，就依法拍卖、变卖被告提供的抵押物所得优先受偿，不足部分仍由被告继续清偿；3.本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月15日，张志及其个体出资的经营实体（个人独资企业），自愿为张志与我行签订的个人商务贷款项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按照我行要求履行还款义务。保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及我行实现债权的费用。保证期间为债务履行期至债务履行期届满之日后两年止。2014年4月10日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》，约定原告自2014年4月10日至2024年4月10日期间向被告提供可以循环使用的借款450000元，每笔借款期限以借据记载为准。若被告未依约按期还款，构成违约，原告有权宣布已发放的借款提前到期，要求其提前清偿全部借款，并向原告支付借款合同金额5%的违约金，原告为实现债权产生的保全费、诉讼费等由被告承担。同日，原告与被告孙伟签订了《个人最高额抵押合同》，被告孙伟自愿以其名下位于太原市万柏林区西涧河南街159号（清河苑小区）20幢1单元XX号房屋为上述借款合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，原告实现债权及抵押权的费用和被告所有其他应付费用。上述抵押事项已办理抵押登记，他项权利证编号为晋房他证并字第T201403730号。2014年5月12日，原告依约向被告张志发放了第一笔借款450000元，借款期限自2014年5月12日至2019年5月12日，年利率为8.96%，借款用途为开分店，还款方式为等额本息，被告确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。2016年5月5日，原告依约向被告张志发放了第二笔借款150000元，借款期限自2016年5月5日至2019年5月5日，年利率8%，借款用途为购买设备等，还款方式为等额本息还款法，被告确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。2017年3月16日，原告依约向被告张志发放了第三笔借款120000元，借款期限自2017年3月16日至2020年3月16日，年利率8.075%，借款用途为更换设备等，还款方式为等额本息，被告确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。被告逾期未偿还本息，严重违约，经原告指出后未能纠正。原告为维护合法权益，避免损失进一步扩大，诉至法院，请求依法判如所请。被告张志、赵倩、孙伟、太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月15日，被告太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店向原告出具担保函，为被告张志与原告签订的个人额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。同日，被告赵倩在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上作为借款人配偶签字，表示同意被告张志向原告申请贷款。2014年5月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行（贷款人）作为乙方与被告张志（借款人）作为甲方签订了《个人额度借款合同》，协议约定：“本合同项下授信额度金额为人民币肆拾伍万元整，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2014年5月8日至2024年5月8日，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；对于甲方未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第一款约定的利率基础上加收50%确定。甲方发生在本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施，（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。”2014年5月8日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为抵押权人与被告孙伟作为抵押人签订了《个人最高额抵押合同》，约定：“为确保张志（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2014年5月8日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为肆拾伍万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年5月8日至2024年5月8日。抵押财产名称房产，权属证书及其他有关证书编号00025423,权利人孙伟，处所西涧河南街159号20幢1单元XXXX号，面积112.70㎡，抵押财产的价值644000元。”抵押房屋办理了抵押登记，他项权利证编号为晋房他证并字第T201403XXX号。2014年5月12日，原告依约向被告张志发放了借款450000元，借款期限自2014年5月12日至2019年5月12日，年利率为8.96%，借款用途为开分店等，还款方式为等额本息。2016年5月5日，原告依约向被告张志发放了借款150000元，借款期限自2016年5月5日至2019年5月5日，年利率8.075%，借款用途为交房租，还款方式为等额本息。2017年3月16日，原告依约向被告张志发放了借款120000元，借款期限自2017年3月16日至2020年3月16日，年利率7.6%，借款用途为交房租，还款方式为等额本息。被告张志确认收到上述借款后向原告出具了相应金额借据。截止2019年5月25日，被告张志仍有借款本金346783.78元、利息23930.03元、罚息29335.23元，共计400049.04元未归还原告，故原告诉至本院请求解决。另查明，被告太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店系个体工商户，经营者为张志，组成形式为个人经营。本院认为，本案涉及的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应按合同约定履行合同义务，原告已向被告张志发放贷款，现被告张志未依约偿还原告借款、支付利息及罚息，形成本案纠纷，被告张志应承担相应的责任。被告赵倩作为被告张志的配偶，应对被告张志向原告的借款承担连带清偿责任，故本院对原告要求二被告偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求予以支持。原告与被告孙伟签订的《个人最高额抵押合同》依法成立，且办理了抵押登记，抵押权依法成立，现被告未按照约定履行还款义务，因此原告有权就抵押物拍卖、变卖后的价款依法优先受偿，故本院对原告要求实现抵押权，就依法拍卖、变卖被告提供的抵押物所得优先受偿，不足部分仍由被告继续清偿的诉讼请求予以支持。原告未要求被告太原市杏花岭区鲜蔬工坊小吃店承担责任，故本院不作处理。依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张志、赵倩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金346783.78元及截止2019年5月25日的利息23930.03元、罚息29335.23元，共计400049.04元，并按借款合同约定的利率支付从2019年5月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、若被告张志、赵倩未履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行有权对被告孙伟提供的抵押财产即坐落于太原市西涧河南街159号（清荷苑小区）20幢1单元XXXX号房屋在本判决所确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元、保全费2520元，由被告张志、赵倩、孙伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 裴毅超人民陪审员 李 珊人民陪审员 银金明 二○一九年十二月二十五日书 记 员 赵瑞明