天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初13959号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层，4号楼1层，5号楼第3层、10至23层，地下一层局部，统一社会信用代码：911200007182722249。负责人：王颖，该行行长。委托诉讼代理人：张赛，天津四方君汇（河西）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙宏义，天津四方君汇（河西）律师事务所律师。被告：李XX。被告：王XX。被告：冯XX。原告招商银行股份有限公司天津分行（以下简称招商银行天津分行）与被告李XX、王XX、冯XX金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行天津分行的委托诉讼代理人张赛到庭参加诉讼，被告李XX、王XX、冯XX经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行天津分行向本院提出诉讼请求：1.李XX偿还贷款本金2781623.51元，支付截至2019年7月16日的利息327627.3元、罚息478201.53元、复息84814.54元，并支付自2019年7月17日起至实际给付之日止的罚息、复息（按《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》的约定标准计付）；2.李XX支付律师费8000元；3.王XX对上述第1、2项诉讼请求承担共同还款责任；4.冯XX对上述第1、2项诉讼请求承担连带保证责任；5.李XX不偿还上述款项，招商银行天津分行有权以其名下坐落于XX的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；6.案件受理费、保全费、公告费由三被告共同承担。事实和理由：2013年10月25日，招商银行天津分行与李XX签订编号为122084035300的《个人授信协议》，招商银行天津分行向李XX提供300万元整的可循环授信额度。授信期间为120月，即从2013年10月25日起到2023年10月25日止。同日，招商银行天津分行与李XX签订编号为122084035300的《个人授信最高额抵押合同》，李XX以其名下坐落于XX的房屋（以下称涉诉房屋）作为抵押物向招商银行天津分行提供抵押担保。后办理抵押登记，招商银行天津分行取得《天津市房地产他项权证》。2014年10月23日，招商银行天津分行与李XX签订编号为8141020325004的《个人贷款借款合同》，招商银行天津分行向李XX提供贷款300万元，贷款期限为36个月，即从2014年10月23日起至2017年10月23日止。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮25%。还款方式为等额本息。李XX未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。李XX与王XX系夫妻关系，王XX向招商银行天津分行出具了《共同还款确认函》，表示愿意承担共同还款责任。2013年10月29日，招商银行天津分行与冯XX签订编号为122084035300的《个人授信最高额不可撤销担保书》，冯XX自愿为李XX在《个人授信协议》项下的所有债务承担连带保证责任。2014年10月23日，招商银行天津分行依约发放贷款本金，贷款偿还过程中出现逾期还款。现招商银行天津分行诉至本院，提出如上诉讼请求。李XX、王XX、冯XX经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。庭审过程中，本院对招商银行天津分行提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，证明：招商银行天津分行与李XX系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率等进行了约定；证据2.《个人授信最高额抵押合同》、《天津市房地产他项权证》、《抵押物共有人承诺书》，证明：李XX以其名下涉诉房屋作为抵押物向招商银行天津分行提供抵押担保，王XX声明不存在任何所有权纷争；证据3.《共同还款确认函》、结婚证复印件，证明：王XX应对涉诉贷款承担共同还款责任；证据4.《个人授信最高额不可撤销担保书》，证明：冯XX应对涉诉贷款承担连带保证责任；证据5.个人贷款借款借据、账户交易流水，证明：招商银行天津分行依约发放贷款本金；证据6.额度基本信息、押品信息明细、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、共同借款人信息、已出账单列表、逾期账单，证明：李XX欠款情况；证据7.《个人贷款法律服务补充协议》、《天津增值税专用发票》、《天津银行大小额来账回单》，证明：招商银行天津分行为本案支付律师费8000元。本院认证意见如下：招商银行天津分行提交的证据1至证据7，客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对招商银行天津分行的证明目的本院予以采纳。经审理查明，2013年10月25日，招商银行天津分行（授信人）与李XX（授信申请人）签订编号为122084035300的《个人授信协议》，招商银行天津分行向李XX提供300万元的可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2013年10月25日起到2023年10月25日止。王XX签订《共同还款确认函》，同意李XX向招商银行天津分行借款，承诺与李XX对借款承担共同还款责任。同日，招商银行天津分行与李XX签订编号为122084035300的《个人授信最高额抵押合同》，李XX以其名下涉诉房屋作为抵押物向招商银行天津分行提供抵押担保。抵押担保的范围为招商银行天津分行根据授信协议向李XX提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在合同约定的抵押担保范围内承担担保责任。后双方办理了抵押登记，招商银行天津分行取得他项权证。2013年10月29日，冯XX签订编号为122084035300的《个人授信最高额不可撤销担保书》，冯XX自愿为李XX在《个人授信协议》项下所有债务承担连带保证责任。保证范围为招商银行天津分行根据《个人授信协议》向李XX提供的贷款本金余额之和（最高限额为300万元整）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。合同同时约定，即使在《个人授信协议》项下另行设有抵押或质押或其他保证，招商银行天津分行有权选择直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。2014年10月23日，招商银行天津分行与李XX签订编号为8141020325004的《个人贷款借款合同》，李XX向招商银行天津分行借款300万元用于流动资金周转，贷款期限为36个月，即从2014年10月23日起至2017年10月23日止。贷款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮25%。合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。李XX未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行天津分行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。2014年10月23日，招商银行天津分行向李XX发放贷款本金300万元。贷款偿还过程中，李XX出现逾期还款。截至2019年7月16日，李XX欠付招商银行天津分行贷款本金2781623.51元、利息327627.3元、罚息478201.53元、复息84814.54元。2019年8月22日，招商银行天津分行与天津四方君汇（河西）律师事务所签订《个人贷款法律服务补充协议》，招商银行天津分行委托上述律师事务所办理本案相关法律事务，并支付律师费8000元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。本案中的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、《共同还款确认函》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。招商银行天津分行作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，但李XX未能按照约定的期限、方式偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。招商银行天津分行要求李XX偿还涉诉贷款本金2781623.51元并支付相应利息、罚息、复息的诉讼请求，符合《个人贷款借款合同》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。王XX应按照《共同还款确认函》的约定对上述贷款债务承担共同还款责任。冯XX应按照《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，对上述债务在最高额保证担保范围内承担连带保证责任，冯XX承担保证责任后，有权向李XX追偿。关于招商银行天津分行提出在李XX不偿还上述款项时，招商银行天津分行有权以涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，如前文所述，涉诉《个人授信最高额抵押合同》合法有效，就抵押权双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于招商银行天津分行该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李XX、王XX应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司天津分行偿还贷款本金2781623.51元、支付截至2019年7月16日的利息327627.3元、罚息478201.53元、复息84814.54元，并支付自2019年7月17日起至实际给付之日止的罚息、复息（按《个人贷款借款合同》的约定标准计付）；二、被告李XX、王XX应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司天津分行支付律师费8000元；三、被告冯XX对本判决第一、二项中的债务在最高额保证担保范围内承担连带保证责任，被告冯XX承担保证责任后，有权向被告李XX追偿；四、被告李XX未按本判决第一、二项履行还款义务，原告招商银行股份有限公司天津分行有权以被告李XX名下坐落于XX的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款在最高额抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36242元，由被告李XX、王XX、冯XX共同负担；保全费5000元，由原告招商银行股份有限公司天津分行负担；公告费1080元，由原告招商银行股份有限公司天津分行负担360元、被告李XX、王XX、冯XX共同负担720元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  柳冠儒人民陪审员  朱英男二〇一九年十二月三十日书 记 员  杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。三、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。