江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初9634号原告：中国农业银行股份有限公司南京玄武支行，住所地南京市秦淮区常府街28号，统一社会信用代码91320100834886581L。负责人：朱小刚，中国农业银行股份有限公司南京玄武支行行长。委托诉讼代理人：刘乐悦，江苏振泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨旭，江苏振泽律师事务所律师。被告：王明祥，男，1981年12月25日出生，汉族，住南京市江宁区。原告中国农业银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称农行玄武支行）与被告王明祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年11月15日、12月18日公开开庭进行了审理。原告农行玄武支行的委托诉讼代理人刘乐悦到庭参加诉讼；被告王明祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行玄武支行向本院提出诉讼请求：1.被告王明祥立即返还原告农行玄武支行借款本金695912.56元，支付2019年8月9日前拖欠的利息、罚息、复利13433.84元，并支付自2019年8月10日起至实际给付日止的利息、罚息、复利（按合同约定标准计算）；2.原告农行玄武支行对位于南京市江宁区不动产折价或者拍卖、变卖所得价款就前述款项享有优先受偿权。事实和理由：2015年5月26日，农行玄武支行与王明祥签订了编号为32020120150073469号的《个人购房担保借款合同》，约定：王明祥向农行玄武支行借款740000元；借款期限为30年，自2015年5月26日起至2045年5月25日止等。同日，农行玄武支行与王明祥签订了《南京市房地产抵押合同》，约定以位于南京市江宁区不动产担保前述借款债权。2017年4月27日，双方办理了不动产抵押登记手续。合同签订后，农行玄武支行将740000元款项汇入了王明祥的账户。农行玄武支行认为，双方签订的《个人购房担保借款合同》、《南京市房地产抵押合同》合法有效。农行玄武支行己按约出借了款项，王明祥应按约还款。现王明祥逾期还款构成违约，符合提前收回本息的约定，故农行玄武支行诉至法院，请求判如所请。被告王明祥未作答辩。原告农行玄武支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房担保借款合同》、《南京市江宁区房地产抵押合同》、不动产登记证明、划款扣款授权书、贷款审批通知书、贷款发放通知书、特种转账凭证、借款凭证、账户资金明细、欠款凭证截屏、委托代理协议、江苏增值税普通发票（律师费）等证据。被告王明祥虽未到庭质证，但该些证据除委托代理协议、江苏增值税普通发票（律师费），因原告农行玄武支行撤回了律师费的主张而与本案不再具有关联性外，其余证据可互相印证，无明显瑕疵，且均与本案有关联，故本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月26日，农行玄武支行与王明祥、绿地集团南京益江置业有限公司签订编号为32020120150073469的《个人购房担保借款合同》一份，约定：王明祥为购买位于南京市江宁区（含跃层）室不动产，向农行玄武支行借款740000元；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入绿地集团南京益江置业有限公司尾号为7341的账户内；还款采用等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；王明祥以前述所购不动产作为该借款债务的抵押担保；绿地集团南京益江置业有限公司在王明祥取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成前，为王明祥该借款债务承担连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借期逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权采取限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，提前行使担保权等措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；抵押人愿意以前述不动产担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用等。同日，王明祥、农行玄武支行、绿地集团南京益江置业有限公司还签订《南京市江宁区房地产抵押合同》一份，约定：本合同所对应担保的主债权合同为《个人购房担保借款合同》，合同编号为32020120150073469号；借款金额为740000元；王明祥将向绿地集团南京益江置业有限公司购买的位于南京市江宁区（含跃层）室商品房抵押给农行玄武支行；抵押担保范围为借款本金及利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；三方同意在本合同签订后，办理王明祥所购商品房抵押预告登记手续；在申请王明祥所购商品房抵押预告登记同时，王明祥、农行玄武支行同意向抵押登记机关提前申请办理抵押登记等。之后，王明祥、农行玄武支行、绿地集团南京益江置业有限公司办理了前述不动产的预告登记。2017年4月27日，农行玄武支行取得了苏（2017）宁江不动产证明第0014582号不动产登记证明。该不动产登记证明载明：权利人为农行玄武支行；义务人为王明祥；抵押物坐落于南京市江宁区；不动产单元号为320115006026GB00007F00030005；产权证书号为苏（2017）宁江不动产权第0106343号；抵押方式为一般抵押；被担保的主债权数额为740000元；抵押建筑面积为122.85平方米等。前述合同签订时，王明祥与农行玄武支行还签订划款扣款授权书一份，载明：在甲方办妥借款合同约定的担保手续二天内，农行玄武支行按照合同约定的方式将贷款全额拨入售房人绿地集团南京益江置业有限公司开立的尾号为7341存款账户内；王明祥应于规定还款日前在银行卡内存入足额金额，并委托农行玄武支行从银行卡中扣收个人住房贷款当月偿还本息额等。2015年6月24日，农行玄武支行按约发放贷款740000元。借款凭证记载：借款金额740000元，借款日期2015年6月24日，到期日期2045年6月23日，执行利率5.65%，逾期利率8.475%，还款方式等额本息还款，还款日为20日等。农行玄武支行发放贷款后，王明祥还款付息至2019年3月，此后未再还款付息。截止到2019年8月9日，王明祥尚欠农行玄武支行借款本金695912.56元及利息、罚息、复利13433.84元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限还款付息。本案中，农行玄武支行与王明祥签订的《个人购房担保借款合同》不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应认定为合法有效。合同签订后，农行玄武支行按约发放了贷款740000元，已履行了相应的放款义务，王明祥应依约履行还款付息义务。现王明祥逾期未按时足额偿还贷款本息，构成违约。现农行玄武支行依据合同有关加速到期条款，要求王明祥立即返还剩余借款本金，并支付利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。根据现有证据，王明祥应返还农行玄武支行前述借款剩余本金695912.56元及至2019年8月9日时的利息、罚息、复利13433.84元。至于以后的利息、罚息、复利，王明祥应按《个人购房担保借款合同》的约定继续支付。根据法律规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，农行玄武支行与王明祥办理了不动产抵押登记手续，不动产登记部门也予以核准登记，故抵押权已经依法设定。现王明祥未按约还款付息，符合抵押权实现的情形，故本院对农行玄武支行要求王明祥承担抵押担保责任的诉讼请求亦予以支持。综上所述，本院对农行玄武支行的诉讼请求均予以支持。王明祥未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利并承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王明祥应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司南京玄武支行借款本金695912.56元，支付2019年8月9日前拖欠的利息、罚息、复利13433.84元，并支付自2019年8月10日起至实际给付日止的利息、罚息、复利（按《个人购房担保借款合同》约定标准计算）；二、若被告王明祥未适当履行上述第一项所确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司南京玄武支行有权依法处置被告王明祥名下位于南京市江宁区的抵押物[苏（2017）宁江不动产证明第0014582号不动产登记证明载明的不动产]，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款就前述款项优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10893元，由被告王明祥负担；财产保全费5000元，由原告中国农业银行股份有限公司南京玄武支行负担1453元，被告王明祥负担3547元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  高宏伟人民陪审员  沙 黎人民陪审员  吴良明二〇一九年十二月十八日见习书记员  王小霞