福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽06民终3203号 上诉人（原审原告）：福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行，住所地福建省漳州市台商投资区角美镇仁和西路10号龙泉华庭2幢14号、3幢5-7号，统一社会信用代码91350681050344442L。 负责人：陈晓玲，行长。 委托诉讼代理人：江东、崔传浩，福建远大联盟（漳州）律师事务所执业律师。 被上诉人（原审被告）：黄建发，男，1984年6月5日出生，汉族，住福建省漳州市台商投资区。 被上诉人（原审被告）：林宝云，女，1985年10月20日出生，汉族，住福建省漳州市台商投资区。 上诉人福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行（以下简称农商行台投区支行）与被上诉人黄建发、林宝云信用卡纠纷一案，不服福建省龙海市人民法院（2019）闽0681民初3838号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月20日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。 农商行台投区支行上诉请求：1.依法改判黄建发、林宝云偿还2016年3月22日至2016年12月31日的滞纳金和2017年1月1日至2019年6月21日的违约金共计39107.31元，以及自2019年6月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）计收的违约金。2.一、二审诉讼费由黄建发、林宝云承担。事实和理由：1.借款合同明确约定了借款期限，还款日期及逾期滞纳金的计算方式。《领用合约》第二条第三款约定了“若持卡人到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”。同时《领用合约》第五条第四款约定发卡行每月向持卡人寄发对账单，账单列明截至通知日的透支金额、最低还款额和到期还款日。同时在收费项目中约定了滞纳金的收取方式为最低还款额未还部分的5%。合约明确约定了按月还款的还款方式及逾期还款的责任。普惠金融卡的有效期最长三年，即借款期限最长至2018年4月1日。2.一审驳回滞纳金诉求所适用法律法规有误。本案系金融借款合同纠纷，非信用卡纠纷不适用上述规定。一审适用的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日生效，而本案的借款合同于2015年4月签订，不适用上述规定。福建省农村信用社已于2016年11月11日发布公告，将“滞纳金”改为“违约金”，故农商行台投区支行主张违约金符合合同约定。 黄建发答辩称，因现在没有偿还能力，且滞纳金太高了，希望能调解，分月偿还。 林宝云未提交答辩意见。 农商行台投区支行向一审法院起诉请求：1.判决黄建发、林宝云偿还结欠的普惠卡本金49070.44元及自2016年3月22日起至2019年6月21日止的利息、滞纳金总额61503.55元（本息合计110573.99元）以及自2019年6月21日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收利息、费用等；2.农商行台投区支行实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不仅限于诉讼费、保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由黄建发、林宝云承担。 一审法院认定事实：2015年4月2日，黄建发向农商行台投区支行申请办理福万通普惠金融卡。同日黄建发作为持卡人，林宝云作为共同借款人在普惠金融卡用卡声明书中签名，约定农商行台投区支行可根据相关资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。同年4月7日农商行台投区支行同意黄建发的申请，确定信用额度5万元。该卡领用合约规定：该卡有效期限最长为3年。4月8日该卡激活。另查明，黄建发、林宝云于2006年6月×日登记结婚。黄建发最后一次还款时间是2016年3月21日，此后未再还款。截止2016年3月21日，黄建发尚欠农商行台投区支行本金49070.44元。 一审法院认为，农商行台投区支行与黄建发之间有关普惠金融卡约定，系双方当事人的真实意思表示，借款行为合法有效。林宝云在共同借款人栏签名，自愿作为共同借款人，应与黄建发共同承担偿还债务的责任。因农商行台投区支行与黄建发未约定借款还款期限，该金融卡最长为三年期，可确定借款到期日为2018年4月7日。双方在普惠金融卡用卡声明书中约定的利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五，未约定具体借款利率，农商行台投区支行在庭审中主张的年利率变更为14.4%，因14.4%年利率在约定利率浮动区间内，对该主张可以采纳。黄建发于2018年4月7日借款到期后，未支付借款本金，其行为已构成违约，农商行台投区支行主张黄建发、林宝云偿还借款本金49070.44元及利息（利息自2016年3月22日按年利率14.4%计算），符合法律规定，应予支持。因双方对借款期限、借款利率约定不明确，农商行台投区支行主张滞纳金，不予支持。林宝云经传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、黄建发、林宝云应于本判决生效之日起十日内偿还农商行台投区支行借款49070.44元及利息（利息从2016年3月22日起至还清款项之日止，按年利率14.4%计算）。二、驳回农商行台投区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2511.40元，减半收取计1255.7元，由农商行台投区支行负担457.7元，黄建发、林宝云负担798元。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行台投区支行提交了东信和平科技有限公司、中国邮政集团公司珠海市南湾分局联合出具的《说明函》及附件，证明农商行台投区支行委托上述两公司每月将黄建发的最低还款额以纸质对账的方式邮寄，对账单中明确记载了还款项目及金额。黄建发质证认为，对真实性有异议，其未收到过对账单。林宝云未提交质证意见。黄建发、林宝云均未提交新证据。本院认为，《说明函》盖有上述两受委托公司的公章，对真实性予以认可；邮件中的对账单中载明了每期的最低还款额和最后还款日，故对农商行台投区支行提交的该证据予以采信。 对一审判决查明的事实，除农商行台投区支行认为遗漏了“合约约定滞纳金的收费标准为每月最低还款额未还部分的5%。最低还款额是指持卡人每月应当偿还的最低金额，包含利息以及前月份还款额未还部分的总额，还款期限每月一次”外，其余事实当事人均无异议。对于当事人均无异议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，本院分析认定如下：《普惠金融卡章程》第六条第七款载明“滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用”、第五章“计息和还款”第三十四条以及《领用合约》第二条第3项均约定“若持卡人到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”，故农商行台投区支行认为一审遗漏认定上述双方关于滞纳金约定的事实，有合同依据，予以认定。 另查明，《领用合约》第二条第3项及《普惠金融卡章程》第三十四条均约定“若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”。《普惠金融卡章程》第六条第七款约定“滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用”。《收费项目》载明滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”、“最低5元”。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”，自2017年1月1日执行。《普惠金融卡章程》第四十五条约定“受各社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制度并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修改，在相关营业场所公告，持卡人为提出异议的视同接受，无需另行通知。” 本案的争议焦点：黄建发、林宝云是否应承担2016年3月22日至2016年12月31日的滞纳金和2017年1月1日至2019年6月21日的违约金共计39107.31元，以及自2019年6月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》计收违约金。 本院认为，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条规定“本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质”，案涉普惠金融卡约定的授信额度为5万且具有透支功能，属信用卡范畴，故本案可以适用《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等相关规定。黄建发于2016年3月21日还款后未再还款，根据《领用合约》第二条第3项及《普惠金融卡章程》第三十四条的约定，除了利息及费用外，黄建发对不足额归还部分还应支付滞纳金，故农商行台投区支行上诉主张黄建发、林宝云偿还截止2016年3月22日至2016年12月31日的滞纳金，有合同依据，予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定于2017年1月1日起取消滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。福建省农信社于2016年11月11日发布公告将“滞纳金”表述为“违约金”，收取标准不变，该公告方式符合《章程》第四十五条约定通知方式，黄建发未提出异议，按约定视为同意。且农商行台投区支行向黄建发提供的地址邮寄的对账单中载明了违约金一项，黄建发对此未提异议，进一步证明黄建发同意了将“滞纳金”表述为“违约金”。故农商行台投区支行上诉主张黄建发、林宝云应偿还自2017年1月1日起至还清款项之日止的违约金，有法律法规依据，予以支持。 综上所述，农商行台投区支行的上诉请求成立，应予支持。一审判决驳回农商行台投区支行对滞纳金的诉求，与法律法规规定不符，应以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）规定，判决如下： 一、撤销福建省龙海市人民法院（2019）闽0681民初3838号民事判决第二项; 二、变更福建省龙海市人民法院（2019）闽0681民初3838号民事判决第一项为“黄建发、林宝云应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行借款49070.44元、利息（利息从2016年3月22日起至还清款项之日止，按年利率14.4%计算）及截止2016年3月22日至2016年12月31日的滞纳金和2017年1月1日至2019年6月21日的违约金共计39107.31元，自2019年6月22日起至还清款项之日止违约金按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》计收”； 三、驳回福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1255.7元，由福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行负担255.7元，黄建发、林宝云负担1000元。二审案件受理费777.68元，由黄建发、林宝云负担。 本判决为终审判决。 审判长  蔡钟麟 审判员  翁艺晖 审判员  洪碧蓉 二〇一九年十二月十九日 法官助理 高洁  书记员  郭婷婷  附注执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。