广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初15180号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1—4楼，统一社会信用代码9144010189050789X0。负责人：曾少丹，行长。委托代理人：林少华、欧虹霞，广东金联律师事务所律师。被告：黄文华，男，1990年10月14日出生，汉族，住所地广州市花都区，被告：王辉，女，1956年9月29日出生，汉族，住所地广州市花都区，被告：黄建新，男，1961年11月6日出生，汉族，住所地广州市花都区，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告黄文华、王辉、黄建新金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林少华、欧虹霞到庭参加了诉讼。被告黄文华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，被告王辉、黄建新因下落不明，本院依法公告，公告期限届满没有到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年6月23日，原告与被告黄文华、王辉签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告黄文华、王辉发放贷款1147000元，贷款期限为360个月；被告黄文华以位于广州市天河区禺东西路52号2905房的房产作为该笔借款的抵押担保；从实际划账日起算，被告黄文华、王辉于每月采取等额本息还款方式进行还款；如被告黄文华、王辉出现合同第十四条第一款约定的违约情形，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告有权要求被告黄文华、王辉支付相应利息、罚息及复利，被告黄文华、王辉还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等）；原告对被告黄文华提供抵押的房产在上述全部债权范围内享有优先受偿权；等。根据原告与三被告签订的《中国工商银行个人住房贷款申请表》，该申请表中借款人的声明及授权一栏中的第二条申请人配偶声明表示该笔借款为夫妻共同债务，因此三被告均对该笔借款负有还款义务。2016年8月26日，被告黄文华就抵押物办理了抵押登记。2016年9月1日，原告向被告黄文华、王辉发放了贷款1147000元。但被告黄文华、王辉没有履行合同义务，至2019年6月1日已连续6个月（累计8个月）未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，经原告催讨未果，故起诉请求判决：1、解除原告与被告黄文华、王辉于2016年6月23日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号为03602000962016二手贷0001186号）；2、被告黄文华、王辉、黄建新提前结清借款，向原告偿还借款本金1105169.56元及截止至2019年10月31日止的应收利息45624.81元、罚息728.25元、复利1612.41元，以尚欠借款本金与应收利息之和为基数，自2019年11月1日起至实际清偿日止按罚息利率计付利息；3、被告黄文华、王辉、黄建新向原告赔偿律师费50000元；4、原告对被告黄文华提供抵押的广州市天河区禺东西路52号2905房的房产享有优先受偿权；5、被告黄文华、王辉、黄建新承担本案全部诉讼费用。被告黄文华、王辉、黄建新没有提出答辩意见，没有举证。经审理查明：2016年6月23日，原告（贷款人）与被告黄文华（借款人、抵押人）、被告王辉（借款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额1147000元；贷款用于购买坐落于天河区禺东西路52号2905房，建筑面积78.67平方米；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：翁国洲，账号：×××××××，开户行：中国工商银行同福中路支行营业部；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，视为借款人违约；贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以位于广州市天河区禺东西路52号2905房向贷款人提供抵押担保；本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等。合同签订后，原告依约于2016年9月1日向被告黄文华、王辉指定的账户发放了贷款1147000元。原告与被告黄文华、王辉在《中国工商银行个人借款凭证》中约定：借款金额1147000元；借款期限360个月；贷款到期日为2046年9月1日，借款当期执行利率4.165%；一次性发放借款；等。同年8月26日，被告黄文华在广州市国土资源和规划委员会办理了广州市天河区禺东西路52号2905房的抵押登记手续，抵押权人为本案原告。自贷款发放之日至2019年6月1日，被告黄文华、王辉已连续6个月未按时足额偿还贷款本息。原告因主张解除合同，故提起本诉。经查，2016年6月16日，被告黄文华、王辉、黄建新向原告提出个人住房贷款申请，并分别在《中国工商银行个人住房贷款申请表》的主申请人、共同申请人、申请人配偶处签字。《中国工商银行个人住房贷款申请表》借款人的声明及授权部分载明：申请人配偶声明，本借款为夫妻共同债务。庭审期间原告向本院提交了《黄文华贷款本息明细表》，该表显示：截至2019年10月31日，贷款金额为1147000元，贷款余额为1105169.56元，未到期本金1083766.93元，逾期本金21402.63元，正常利息为45624.81元，罚息为728.25元，复利为1612.41元。诉讼期间，本院发函广州市华都区国家档案馆，查询王辉与黄建新的婚姻登记情况。广州市华都区国家档案馆向本院复函，内容：黄建新（）于1983年11月22日在×××××××办理结婚登记，配偶王辉。原告为提起本次诉讼委托了广东金联律师事务所代为诉讼，并支付了律师费40000元。以上事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《借据历史处理明细本地查询》、《不动产登记证明》、黄建新、王辉的《结婚证》、《法律服务委托代理合同》、律师费发票及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》是原告与被告黄文华、王辉自愿签订的，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按合同约定全面履行义务。原告依约向被告黄文华、王辉出借借款1147000元，已履行了合同义务，被告黄文华、王辉理应按合同约定按时还本付息，现原告提交的《借据历史处理明细本地查询》显示，被告黄文华自2018年10月起至2019年6月1日便出现连续六次未按时足额还款的情形，截至2019年10月31日止，被告黄文华、王辉尚欠借款本金1105169.56元、应收利息45624.81元、罚息728.25元，复利1612.41元及此后的利息、罚息、复利。被告黄文华、王辉、黄建新既不到庭参加诉讼，也没有提出答辩、质证意见或提出其他证据予以反驳，视为放弃抗辩、质证权利。被告黄文华、王辉未按合同约定还本付息，已构成违约。原告主张解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告黄文华、王辉提前清偿合同项下尚欠的借款本息，并赔偿原告因本案诉讼而支出的律师费，符合合同约定，本院予以支持。原告主张以被告黄文华名下位于广州市天河区禺东西路52号2905房的房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。涉案债务发生在被告王辉、黄建新婚姻关系存续期间，被告黄建新在《中国工商银行个人住房贷款申请表》签字并声明“本借款为夫妻共同债务”，故原告主张本案债务属于被告王辉、黄建新夫妻共同债务，要求被告黄建新对上述债务承担共同还款责任，理据充分，本院予以支持。被告黄文华、王辉、黄建新无正当理由不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告黄文华、王辉签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告黄文华、王辉、黄建新在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行清还尚欠的借款本金1105169.56元及截至2019年10月31日止的利息47965.47元（应收利息45624.81元、罚息728.25元、复利1612.41元），并以1150794.37元为基数自2019年11月1日起至实际还款日止，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计付利息；三、被告黄文华、王辉、黄建新在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行赔偿律师费40000元；四、如被告黄文华、王辉、黄建新届时不能清偿本判决第二项、第三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告黄文华所有的位于广州市天河区禺东西路52号2905房的房屋折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15478元、保全费5000元均由被告黄文华、王辉、黄建新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  杨二梅人民陪审员  林坚勇二〇一九年十二月二十五日书 记 员  沙柳聪林志邦