黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终10514号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，该行行长。委托诉讼代理人：赵海潮，黑龙江大众律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：巴力海，男，1966年5月24日出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市东宁县。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中国银行）因与被上诉人巴力海信用卡纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初1567号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月9日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人赵海潮到庭参加诉讼。被上诉人巴力海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：撤销一审判决第四项，改判巴立海支付全部透支款项未偿还部分按日万分之五计收的透支利息，并按月计收复利（2018年7月1日之后的利息）；巴立海支付利息7,085.19元及自2017年5月24日至2018年7月1日的还款违约金5,116.04元。事实和理由：一审法院认为本案贷款按照信用卡领用合约约定支付利息及还款违约金没有事实及法律依据错误。一审法院不能简单把巴立海签署《信用卡领用合约》和《爱家分期申请表》认定为两个单独合同，并认为之间没有联系。巴立海向中国银行申请用于装修的该笔贷款是中国银行基于信用卡分期业务向巴立海发放的金融借贷行为,没有信用卡该笔贷款不可能发放，且该笔分期贷款也必须用信用卡还款。该笔贷款的发放过程为,巴立海向中国银行申请《爱家分期申请表》申请一笔贷款200,000.00元，中国银行全款发放给巴立海使用后，中国银行把这200,000.00元贷款还款项分成36期，一个月归还一期，每个月都会向巴立海信用卡里出账一个月的信用卡还款额度，之后到期本金每个月累计增加，未到期本金累计减少，直至还清为止。巴立海为了申请该笔装修贷款除了在《爱家分期申请表》上签字还在《信用卡领用合约》上签字，是双方真实意思表示,巴立海是中国银行信用卡的持卡人，应当按照《信用卡领用合约》第三条约定的利率标准支付透支利息及滞纳金。综上所述，一审法院认定事实错误，《爱家分期申请表》是巴立海支付手续费的依据;而《中国银行信用卡领用合约》是巴立海支付透支利息及相关款项的依据,是两个并列的意思表示,都真实有效,不违反法律的规定。巴立海未出庭未答辩。中国银行向一审法院起诉请求：1.解除中国银行、巴立海签订的中国银行信用卡个人申请表及领用合约;2.巴立海偿还中国银行贷款共计160,070.14元,其中到期本金70,765.51元,利息7,085.19元(按日万分之五标准，自2017年5月24日计算至2018年7月1日),未到期本金61,105.00元,还款违约金5,116.04元，分期付款手续费15,998.40元，贷款利息自2018年7月2日至实际清偿之日止,按日万分之五标准计算;3.巴立海支付本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2016年5月12日,巴力海填写中国银行《中国银行信用卡个人申请表》和《爱家分期申请表》,办理中国银行信用卡（卡号62×××69）并申请分期额度20万元用于装修，分36期，费率12%。约定本人若在中国银行的住房/汽车贷款逾期2期或6个月内逾期达2次，本人应在上述情况发生并接到中国银行通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款。2016年5月23日,中国银行向巴立海借记卡内汇款200,000.00元，巴立海按照合同约定偿还了2016年5月23日至2017年5月23日的12个月借款本息，截至2018年7月1日，巴立海逾期12期，尚欠到期本金70,765.51元,分期手续费15,998.40元,未到期本金61,105.00元。一审法院认为，信用卡是非现金交付付款的信贷服务，贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。本案中，中国银行向巴立海借记卡内发放贷款200,000.00元,巴立海未按约还款,双方之间法律关系属于金融借款合同纠纷，而非信用卡纠纷。在中国银行申请贷款的爱家分期申请表中，明确约定了借款金额、期限、费率以及未按约还款的违约责任,现巴立海偿还部分款项后未按约还款，已构成违约，巴立海应按照约定提前偿还爱家分期项下全部欠款及分期手续费,中国银行请求解除中国银行、巴立海签订的中国银行信用卡个人申请表及领用合约的诉请，予以支持。关于借款利息及违约金，中国银行按照信用卡领用合约约定的标准主张权利，首先该案系借款合同纠纷,而非信用卡纠纷;其次巴立海申请借款的《爱家分期申请表》中并未约定违约还款应按照信用卡领用合约约定的利率标准及违约金标准执行，故中国银行的该主张无事实及法律依据，不予支持，酌情按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%标准支持利息。判决:一、解除中国银行与巴力海签订的中国银行信用卡个人申请表和《爱家分期申请表》;二、巴力海于判决生效之日起十日内偿还中国银行贷款本金131,870.51元;三、巴力海于本判决生效之日起十日内偿还中国银行分期手续费15,998.40元;四、巴力海于判决生效之日起十日内偿还中国银行贷款本金131,870.51元的利息（自2017年5月24日至给付之日，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算);五、驳回中国银行其他诉讼请求。案件受理费减半收取计1,677.00元，由巴立海负担1,629.00元，中国银行负担48元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。二审另查明，《爱家分期申请表》载明：“申请分期额度20万元；分期期数36期；中国银行信用卡卡号***;还款方式按月还本，分期手续费按月收取;经查询人民银行信用信息库，申请人无不良信用记录，提供的爱家分期申请资料完整、真实，符合我行分期客户的准入要求；本人同意申请人的分期付款额度申请”。《信用卡领用合约》约定：“如巴立海在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付透支利息及滞纳金；巴立海使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行计入巴立海信用卡账户，对巴立海不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。”本院认为，中国银行依照双方签订的《信用卡领用合约》、《爱家分期申请表》约定，为巴立海办理了信用卡并通过巴立海持有的中国银行信用卡为其授信20万元的爱家分期付款额度，巴立海亦履行了部分还款责任，故上述合同均合法有效。中国银行主张该20万元贷款分期是基于信用卡业务发放的金融借贷,且必须用信用卡还款，巴立海应按照两个合约的约定支付逾期还款手续费及透支利息、复利、违约金。根据《爱家分期申请表》约定的条款内容，能够佐证中国银行的上述主张，即巴立海本案贷款为依托信用卡分期业务的金融借款形式，偿还方式为信用卡的分期额度，该贷款的还款也是以巴立海每月偿还信用卡的分期额度实际履行的。巴立海的履行行为表明其对本案的贷款形式及还款方式是明知且认可的，故其在中国银行的此笔贷款既应遵守《爱家分期申请表》的条款约定，也应遵守期《信用卡领用合约》的条款约定。根据《爱家分期申请表》约定，巴立海应按照三年12%利率标准支付手续费；根据《信用卡领用合约》条款约定，巴立海应支付欠款之日起未还款部分按日万分之五计算的透支利息（含复利），上述全部利率总计未超过法定保护利率的上限，中国银行关于透支利息及复利的上诉请求，应予以支持。关于中国银行诉请的还款违约金即滞纳金部分双方虽有约定，但根据中国人民银行相关规定，滞纳金自2017年1月1日后不允许收取，故对中国银行该请求，不予支持。另，二审中中国银行对其一审第一项诉讼请求“解除中国银行与巴力海签订的中国银行信用卡个人申请表及领用合约”进行说明，称其该项诉讼请求为解除《爱家分期申请表》，一审笔录记录错误，其没有认真审查更改，其明确第一项诉讼请求为“解除中国银行与巴力海签订的《爱家分期申请表》”，一审判决的第一项存在超范围裁判错误，本院予以纠正。综上所述，中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初1567号民事判决第二项、第三项；二、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初1567号民事判决第一项为解除中国银行与巴力海签订的《爱家分期申请表》；三、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初1567号民事判决第四项为巴力海于判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行贷款本金的利息（以131,870.51元为基数，自2017年5月24日起至实际给付之日止，利息按月计收复利，按日利率万分之五利率计算)；三、驳回中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费二审案件受理费1,677.00元，二审案件受理费226.75元，由巴立海负担。本判决为终审判决。审判长 张 宇审判员 唐新元审判员 徐晓娟（）二〇一九年十二月二十七日书记员 张 晶