云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初4796号原告中信银行股份有限公司大理分行，住所云南省大理市万花路2号，统一社会信用代码91532900566222569L。负责人罗维洪，该分行行长。委托诉讼代理人杨伊，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告杨云凤，女，白族，1967年12月15日生，云南省大理市人，住大理市。被告大理五洲国际商贸城有限公司，住所云南省大理市大理经济开发区云岭大道（开发区管委会十三楼），统一社会信用代码91532900560074737H。法定代表人董夫夏，该公司董事长。委托诉讼代理人柏长斌，该公司员工，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司大理分行与被告杨云凤、大理五洲国际商贸城有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司大理分行的委托诉讼代理人杨伊，被告大理五洲国际商贸城有限公司的委托诉讼代理人柏长斌到庭参加了诉讼，被告杨云凤经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司大理分行请求本院判令：一、被告偿还原告欠款158833.59元（其中贷款本金155140.38元，暂计至2019年8月12日利息3501.13元，罚息142.49元，复利49.59元）,并支付以本金155140.38元自2019年8月13日起至本金还清之日止以合同约定利率计算的逾期利息（含利息、罚息、复利）；二、被告杨云凤支付原告为实现债权而产生的律师代理费6588元；三、被告杨云凤承担案件受理费；四、被告大理五洲国际商贸城有限公司对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：2013年12月16日被告杨云凤、大理五洲国际商贸城有限公司与原告签订《中信银行个人购房借款合同》。被告杨云凤以其购置的位于大理市满江片区第3幢第一、二层119号作为抵押担保，但因杨云凤尚未取得不动产登记证书，故未能办理抵押登记。被告大理五洲国际商贸城有限公司为该按揭贷款提供连带责任保证。合同约定贷款期限为120个月，自2013年12月16日起至2023年12月16日止；贷款以“委托支付”方式为被告支付购房款28万元；还款方式为按月等额本息还款；还款日为每月1日；合同签订时贷款年利率为8.515%;逾期贷款罚息、复利利率为本合同贷款利率的150%;原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用均由杨云凤承担。合同签订后，原告按约发放贷款，杨云凤未能按约还本付息，截止2019年8月12日被告杨云凤尚欠本金155140.38元，逾期利息3501.13元、罚息142.49元、复利49.59元，共计158833.59元。经催收，杨云凤未归还逾期欠款。被告大理五洲国际商贸城有限公司答辩：案涉抵押的房产于2016年6月起已具备办理产权证的条件，原告和被告杨云凤未办理视为不正当阻止条件成就，故被告大理五洲国际商贸城有限公司不再承担阶段性担保责任。事实与理由：一、原告怠于行使其权利，其应承担相应责任。保证人承担阶段性连带保证责任截止的条件是借款人取得房地产权利证书，并办理抵押登记手续。杨云凤购买的房屋已于2016年5月30日通过竣工验收，可以办理房地产证。保证人自2016年6月起就多次催告原告及杨云凤可以办证，但原告没有积极的与杨云凤进行办理，致使该案中的房产至今没有设立抵押权。因原告怠于行使其权利致办证逾期，现杨云凤因涉及其他诉讼案件，案涉房产于2019年5月15日被大理市人民法院查封，致无法办理房屋产权证，抵押登记也无法办理。保证人认为，原告与杨云凤共同阻碍了该条件的成就，依据合同法第45条第2款的规定，原告诉请要求保证人承担阶段性连带保证责任，是阻止条件成就所造成的结果，不应获得支持。另就算不是原告阻止，也是因为原告及杨云凤的过错导致至今未办理抵押登记，原告对此应承担相应的责任。二、依据《担保法》第28条规定，因杨云凤提供物的担保，被告只对抵押房产以外的债务承担连带保证责任。有物上抵押的应该先用杨云凤的房屋作为抵押，不足部分再由保证人承担。被告杨云凤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告中信银行股份有限公司大理分行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、被告杨云凤身份证、户口簿、无婚姻登记证明复印件。证明被告杨云凤身份情况。2、收入证明、存款历史交易明细清单、账户交易明细清单、云南省契证、房屋所有权证。证明被告杨云凤为办理贷款提交的资料。3、《中信银行个人购房借款合同》、公证书、商品房买卖合同登记备案表。证明本案的二被告与原告签订借款合同，被告杨云凤向原告借款28万元，由被告大理五洲国际商贸城有限公司为该借款提供阶段性连带责任保证担保，并对借款利率、违约责任、管辖法院等进行约定。4、个人贷款划款委托书、个人借款凭证（借据）。证明原告于2013年12月16日以委托支付的方式向被告杨云凤发放贷款28万元。5、个人贷款逾期欠款说明。证明被告杨云凤从2019年5月1日开始逾期，截止2019年8月12日尚欠原告借款本金155140.38元，利息3501.13元、罚息142.49元、复利49.59元。6、律师委托书、协议书、发票、付费标准。证明原告为实现债权而支出律师费5000元及风险代理费1588元。被告杨云凤未向本院提交证据材料。被告大理五洲国际商贸城有限公司围绕答辩请求向本院提交了以下证据：1、被告杨云凤授权委托书、不动产登记申请书（2019年11月6日）、税收缴款书（2017年9月21日缴纳）、未婚声明书。证明保证人出售的房屋已具备办证条件，是杨云凤提交个人资料不全导致未办理产权证书。2、协助执行通知书、房屋所有权证，证明被告出售的二期商铺在2016年10月就有客户办理房屋所有权证，杨云凤购买的商铺于2019年5月15日被查封，已无法办理产权证。3、五洲国际二期商铺竣工验收及归档相关材料。证明被告出售的二期商铺在2016年6月份已经具备办证条件。被告杨云凤未到庭应诉，本院视其对质证、举证权利的放弃。经庭审质证，被告大理五洲国际商贸城有限公司对原告提交的证据三性均无异议。原告对被告大理五洲国际商贸城有限公司出具的证据的真实性、合法性无异议，对未婚申明书、房屋所有权证的关联性不予认可，对其他证据的关联性无异议，但不认可证明方向。本院认为，原告、被告提交的上述证据真实、合法与本案有关联性，予以采信。经本院审理查明：2012年12月5日被告大理五洲国际商贸城有限公司与被告杨云凤签订《商品房购销合同》及补充协议，约定大理五洲国际商贸城有限公司向杨云凤出让位于大理经济开发区。该房总价款为人民币568690元，首付人民币288690元，按揭贷款28万元。补充协议还约定，大理五洲国际商贸城有限公司（甲方）为杨云凤（乙方）的按揭贷款提供阶段性贷款担保。2013年3月13日，该《商品房购销合同》及补充协议经云南省大理白族自治州玉洱公证处公证。2013年3月17日该商品房买卖合同登记备案。2013年12月16日，原告（乙方）与被告杨云凤（甲方）、大理五洲国际商贸城有限公司（丙方）签订《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证），合同约定，被告杨云凤向原告借款28万元；贷款用途为购买上述房屋；借款期限为120个月，自2013年12月16日起至2023年12月16日止；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率的基础上上浮30%确定。自贷款发放之日起，首次利率调整日确定为2014年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；贷款还款方式为按月等额本息还款法；甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。甲方逾期或未按约定的金额归还贷款本息，未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，乙方按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；要求丙方履行保证责任。乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、评估拍卖费等）等由甲方承担。甲方以上述贷款购买的房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还贷款的担保。对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。担保范围为本合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他相关资料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。被告杨云凤在借款人处签字捺印，原告在乙方处签章，被告大理五洲国际商贸城有限公司在保证人处签章。同日，被告杨云凤向原告出具个人贷款划款委托书，约定贷款28万支付给被告大理五洲国际商贸城有限公司。之后原告向被告杨云凤发放贷款人民币28万元；贷款期限为2013年12月16日至2023年12月16日，2013年执行年利率为8.515%。2019年5月1日被告杨云凤不再偿还贷款，截止2019年8月12日被告杨云凤逾期四期，尚欠原告借款本金人民币155140.38元及利息3501.13元、罚息142.49元、复利49.59元，当前执行年利率为6.37%，罚息年利率为9.555%。被告杨云凤向被告大理五洲国际商贸城有限公司购买的房屋至今未办理房地产权属证书并办理抵押登记。被告大理五洲国际商贸城有限公司也未履行担保责任，原告遂诉至本院。2019年9月29日，原告为实现债权支出律师代理费5000元。另查明，案涉房产于2019年5月15日被本院予以查封，查封期限自2009年5月15日至2022年5月14日止。本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人购房借款合同》，主体适格，当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告依约向被告杨云凤发放了贷款，被告杨云凤未按约归还贷款本金及利息，构成违约，原告要求被告杨云凤立即偿还全部借款本金及利息的诉请，符合合同约定，本院予以支持。因被告杨云凤未按约定归还借款本金、利息，按照合同约定，原告有权加收罚息；并按罚息利率计收复利，逾期贷款的罚息利率为合同利率的150%。故原告要求按照合同约定利率计收罚息、复利的诉请，本院予以支持。原告要求被告支付其为实现债权而支出的律师代理费，符合合同约定，本院予以支持，但原告提交证据能证实实际支付的金额为5000元，剩余1588元未实际产生，故本院支持律师代理费的金额为5000元。被告大理五洲国际商贸城有限公司自愿为被告杨云凤向原告的借款提供阶段性连带责任保证，担保阶段为自借款合同生效之日起至被告杨云凤就所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记，并将《房屋他项权证》交原告持有之日止。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。因被告杨云凤至今未取得房地产权属证书并办理抵押登记，原告在保证期间要求被告大理五洲国际商贸城有限公司对上述款项承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。被告大理五洲国际商贸城有限公司答辩原告和被告杨云凤未办理房屋所有权证及抵押登记，视为原告和被告不正当阻止条件成就，因办理房屋所有权证的义务不在原告方，故本院不予支持被告大理五洲国际商贸城有限公司不再承担阶段性担保责任的答辩意见。另案涉房屋未取得房屋所有权证、未办理抵押登记，抵押权未成立，被告大理五洲国际商贸城有限公司提出只对抵押房产以外的债务承担连带保证责任的答辩意见，无事实及法律依据，本院不予支持。被告杨云凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、由被告杨云凤于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司大理分行借款本金155140.38元及截止至2019年8月12日的利息3501.13元、罚息142.49元、复利49.59元，并支付以本金155140.38元自2019年8月13日起至本金还清之日止按照合同约定利率计算的罚息及复利。二、由被告杨云凤于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司大理分行为实现债权支出的律师费5000元。三、被告大理五洲国际商贸城有限公司对上述款项承担连带清偿责任。案件受理费3608元，减半收取1804元，由被告杨云凤承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  何海瑛二〇一九年十二月九日书记员  杨骁鹏