太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初5851号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。负责人：张弛，总经理。委托诉讼代理人：解晓红，山西中吕律师事务所律师。被告：武帅，男，1988年4月18日出生，汉族，住山西省沁源县。被告：杨凯，女，1989年10月8日出生，汉族，无固定职业，住山西省长治市屯留县。委托诉讼代理人：祁秀芳，山西大路律师事务所律师。被告：李**，男，1980年7月3日出生，汉族，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告武帅、杨凯、李**保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人解晓红、被告杨凯及其委托诉讼代理人祁秀芳到庭参加了诉讼。被告武帅、李**经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告武帅偿还原告全部赔偿款项32459.05元、未付保费1936.53元，共计34395.58元及违约金（以34395.58为基数从2018年4月4日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)；2、判令被告杨凯对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告李**对上述各项费用承担连带还款责任；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告武帅因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2017年4月14日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告武帅发放贷款40000元。同时，被告武帅向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，保险事故发生、保险人承担赔偿责任后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，自保险人赔偿之日超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，被告杨凯作为被告武帅的配偶，应就夫妻共同债务向原告支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告李**签署共同还款承诺书，承诺当被告武帅到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以所有的财产承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告武帅多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其他费用。根据保险合同的约定原告于2018年4月4日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款32459.05元，后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，现原告要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告武帅、李**未作答辩。被告杨凯辩称，原告将被告杨凯作为本案被告，没有事实与法律依据，被告杨凯不是本案适格被告。被告杨凯对被告武帅借款的事实并不知情，未在借款单上签字，被告武帅所借款项也未用于夫妻共同生活。根据《婚姻法》第四十一条的规定，为夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还，被告武帅所借款项未用于夫妻共同生活，故被告杨凯没有偿还义务。原告在明知被告杨凯非举债人的情况下，仍将被告杨凯作为本案被告并冻结其银行账户，此行为不当。综上，应驳回原告要求被告杨凯承担连带责任的诉讼请求，被告杨凯保留对原告因错误冻结银行账户造成损失追偿的权利。经本院审理查明，2017年4月7日，被告武帅因向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款在原告处申请个人信用贷款保证保险业务，申请金额为80000元，还款方式为等额本息，申请期数为36期，贷款用途用于日常生活消费。2017年4月11日，原告通过了被告武帅的保险申请，双方签订了《个人信用贷款保证保险单》。保险贷款额度为40000元，保险费为24214.68元，保险金额44232.95元，赔偿等待期为80天，保险缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费672.63元，投保人应按投保时约定，每月交纳保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：原告赔偿后，被告武帅需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告武帅仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告武帅违约，被告武帅需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；原告基于被告武帅违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月14日，被告武帅签收了原告出具的客户告知书，该告知书载明原告批复的额度为40000元，每月应还本息合计1901.32元，每月还款日为14日，贷款期限为36个月。被告武帅在该告知书落款处签名捺印表示确认。同日，被告李**作为共同还款人向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意承担共同还款责任，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。2017年4月14日，被告武帅与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款内容与前述原告批准被告贷款申请的基本内容相同。同日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告武帅发放贷款40000元。后在合同履行过程中，因被告武帅逾期未归还借款，原告于2018年4月4日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代为偿还贷款本息32459.05元，其中剩余本金31785.82元，贷款利息647.32元，逾期罚息25.91元。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，保险单项下的代偿款32459.05元已于2018年4月4日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。被告武帅尚欠原告保费1936.53元（672.63元／月÷30天×110天－13.78元－516元）。另查明，被告武帅与被告杨凯于2012年2月7日登记结婚，2018年8月13日，双方达成离婚协议并办理离婚登记。二被告离婚协议中约定，双方确认在婚姻关系存续期间均无债务，如任何一方对外负有债务，由负债方自行承担。以上事实，有原告提交的原告营业执照、被告武帅身份证复印件、被告李**身份证复印件、被告武帅与被告杨凯的结婚证复印件、投保单及保险单、客户告知书、共同还款承诺书、个人贷款合同及贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、离婚证、离婚协议、证明，另有庭审笔录在案佐证，可以采信。本院认为，被告武帅在原告处申请的贷款保险、与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均为有效合同，各方均应当按约履行。在被告武帅出现逾期未还贷款后，原告代被告武帅清偿中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款业务，履行了向被告武帅贷款提供保险的义务，并获得了向被告武帅追索贷款的权利，故被告武帅应支付原告全部赔偿款32459.05元及未付保费1936.53元。现被告武帅逾期未归还贷款，应当承担相应的违约责任。原告对于违约金的诉请，符合双方保险合同中的约定，且该利率的主张符合法律规定，本院予以支持，故被告武帅还需向原告支付以34395.58元为基数从2018年4月4日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金。被告李**向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告武帅银行贷款的本金、利息及实现债权的全部费用等承担责任，故被告李**应当对上述各项费用承担共同还款责任。对于原告主张被告杨凯承担连带责任的问题，虽上述债务发生在被告武帅与被告杨凯夫妻关系存续期间，但被告杨凯未在个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、客户告知书、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据上签字，也未事后追认该笔贷款，原告也无证据证明被告武帅将该笔借款实际用于夫妻共同生活，故对于原告要求被告杨凯连带承担上述各项费用的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。被告武帅、李**经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告武帅于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款32459.05元、保费1936.53元，合计34395.58元；并支付以34395.58元为基数，按照年利率24%的标准计算从2018年4月4日起至各项费用实际清偿之日止的违约金。二、被告李**对上述第（一）项内容承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费660元（原告已预交），由被告武帅、李**共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 宋志兰人民陪审员 王计兰人民陪审员 赵翠梅 二○一九年十二月十二日书 记 员 王俏峰