四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0105民初6596号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105，2楼201号、202号。 负责人：吴滨权，职务行长。 委托诉讼代理人：刘畅，系公司员工，一般代理。 委托诉讼代理人：龚军，北京市中伦文德（成都）律师事务所律师，一般授权。 被告：刘桂兰，女，汉族，1971年2月15日出生，住成都市青羊区。 被告：廖尔斌，男，汉族，1969年12月27日出生，住成都市青羊区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告刘桂兰、廖尔斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人刘畅、龚军到庭参加诉讼，被告刘桂兰、廖尔斌到庭参加诉讼。本院依法进行了审理，本案现已审理终结。 原告平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.被告刘桂兰立即向原告归还贷款本金808398.26元，并按照合同约定的年利率15.12%支付利息，复利、罚息按约定利率加50%计，算至本息付清之日止。暂计算至2018年5月1日利息、复利、罚息共计29907.29元，暂计本息为838305.55元；2.被告廖尔斌对上述夫妻共同债务承担连带清偿责任；3.本案的案件受理费、保全费、公告费、执行费、律师费等全部实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：原告与被告刘桂兰于2014年10月17日签订了《个人信用额度贷款合同》。合同签订后，原告按照合同约定向被告刘桂兰发放贷款，被告未按约履行还款义务，经原告多次催收未果。案涉债务发生在刘桂兰与廖尔斌婚姻存续期间，原告要求廖尔斌承担共同还款责任。 被告刘桂兰辩称其之前在成华支行办理了贷贷卡，期限10年，2018年3月平安银行工作人员对其称要办理贷贷卡的贷款业务，需拿新物品抵押和签订协议，其丈夫对此不知情，必须要二人一同前往；在天府那边银行让夫妻二人签字，没有让他们看条款，对内容不清楚，被告知是继续贷款，出于对银行的相信就签字了。贷贷卡是真实的，说是10年之后，隔2-3月还一次；其5月份被抓，他们同意还本金，利息及其他费用还不起。 被告廖尔斌未发表意见。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了原、被告身份信息，二被告结婚登记信息，《个人信用额度贷款合同》、贷款出账4份，欠息表，贷贷平安商务卡业务申请书及付款授权书，个人账户汇总信息清单等证据，被告刘桂兰质证称其二人实在2018年补签的贷款合同，银行让其倒签时间为2014年，也未让其二人看合同条款，金额是对的。被告廖尔斌未发表质证意见。本院经审查后对上述证据予以确认并在卷佐证。被告刘桂兰与廖尔斌未提交证据。 经审理查明，2014年10月17日，刘桂芳作为甲方（额度申请人），平安银行成都分行作为乙方（额度授予人）签订了《个人信用贷款合同》，约定乙方根据本合同为甲方提供可连续、循环使用的个人信用贷款额度，额度金额最高不超过1000000元，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查后通过具体的贷款以万花筒、贷款出账凭证为准。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部受训本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。甲方与乙方约定了文书送达地址确认书，截止庭审之日未提交变更地址的书面材料。 合同签订后，平安银行成都分行于2017年12月25日向刘桂兰发放了4笔借款分别为250000元、310000元、200000元、50000元，贷款年利率均为15.12%，贷款期限3个月，还款方式为净息还款，按日计息，按月付息，到期一次性还本。刘桂兰未按期足额还款，上述贷款均于2018年3月25日到期。庭审中平安银行成都分行明确，被告截止2019年4月25日，尚欠贷款本金806825.26元、利息10581.06元、罚息201286.77元、复利25803.59元（包含以应付未付利息为基数计收的1462.38元，以罚息为基数计收的24341.21元）。 本院认为，平安银行成都分行与刘桂兰签订《个人信用额度贷款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。平安银行成都分行依约向刘桂兰发放贷款810000元，刘桂兰未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。平安银行成都分行要求刘桂兰偿还贷款本息，刘桂兰抗辩称签订合同的实际时间于载明时间不符，签订时银行未向其展示合同详细条款，不认可罚息、复利，本院认为，刘桂兰称合同签订时间有误、其是在对内容不了解的情况下签订的合同，未提交相应证据，合同上有其签字捺印，对刘桂兰上述抗辩本院不予采纳。平安银行成都分行主张刘桂兰偿还截止2019年4月25日，尚欠贷款本金806825.26元、利息10581.06元、罚息201286.77元、复利25803.59元（包含以应付未付利息为基数计收的1462.38元，以罚息为基数计收的24341.21元），因复利系对期内应付未付利息收取的利息，本院对上述本金、利息、罚息予以支持，对以利息为基数计收的复利1462.38元予以支持，对以罚息为基数计收的复利24341.21元不予支持。平安银行成都分行另主张自2019年4月26日起至全部贷款本金、利息还清之日止的罚息、复利，按《个人信用额度贷款合同》的约定计算，本院明确为：罚息以尚欠的贷款本金806825.26元为基数，自2019年4月26日起按贷款年利率15.12%上浮50%计算至本金付清之日止；复利以尚欠的利息10581.06元为基数，自2019年4月26日起按贷款年利率15.12%上浮50%计算至利息付清之日止；上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。平安银行成都分行主张廖尔斌作为刘桂兰配偶为其贷款承担共同还款责任，刘桂兰、廖尔斌辩称廖尔斌对上述贷款不知情，不应承担责任，本院认为，刘桂兰2014年10月17日向银行出具的付款授权书授权放款直接至廖尔斌的账户，该授权发生时二人未结婚，案涉贷款放款时间是2017年12月25日，款项直接发放至刘桂兰的个人账户，平安银行成都分行主张贷款用于二人共同经营，未提交相关证据，故对廖尔斌不应承担共同还款责任的抗辩本院予以采纳，对平安银行成都分行主张廖尔斌作为刘桂兰配偶为案涉贷款承担共同还款责任的诉求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告刘桂兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行贷款本金806825.26元及利息、罚息、复利（截止2019年4月25日的利息10581.06元、罚息201286.77元、复利1462.38元，自2019年4月26日起至全部贷款本金、利息还清之日止的罚息、复利，按《个人信用额度贷款合同》的约定计算，本院明确为：罚息以尚欠的贷款本金806825.26元为基数，自2019年4月26日起按贷款年利率15.12%上浮50%计算至本金付清之日止；复利以尚欠的利息10581.06元为基数，自2019年4月26日起按贷款年利率15.12%上浮50%计算至利息付清之日止，上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。） 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12183元，保全费4712元，合计16895元，由被告刘桂兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  何 玲 人民陪审员  常渝林 人民陪审员  李高林 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  文艺洁