云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初12503号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地昆明市五华区青年路448号华尔贝大厦裙楼1-6层。负责人：潘瑞才，行长。统一社会信用代码：91530100753579897K。委托代理人：孟筠、李昊，泰和泰（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：王智慧，女，汉族，1974年9月28日生，住昆明市五华区。被告：蒋福斌，男，汉族，1974年6月25日生，住昆明市五华区。被告：明品中，女，回族，1946年4月2日出生，住云南省昆明市五华区。被告：马立波，男，回族，1971年8月24日出生，住云南省昆明市五华区。被告：马立媛，女，回族，1974年2月16日出生，住云南省昆明市五华区。被告：云南融通融资担保有限公司，住所昆明市南屏街88号世纪广场C1幢17楼B座。法定代表人：马罗矶。统一社会信用代码：91530100560052511H。被告：昆明钰传承珠宝经营有限公司，住所昆明市东风路2号。法定代表人：马罗矶。统一社会信用代码：91530100216623733D。委托诉讼代理人：刘江涛、杨梦婷，北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告平安银行股份有限公司昆明分行诉被告王智慧、蒋福斌、明品中、马立波、马立媛、云南融通融资担保有限公司（以下简称“云南融通公司”）、昆明钰传承珠宝经营有限公司（以下简称“昆明钰传承公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托代理人李昊，被告王智慧、蒋福斌，被告昆明钰传承公司的委托诉讼代理人杨梦婷到庭参加诉讼。被告明品中、马立波、马立媛、云南融通公司经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行诉称：2016年10月25日，被告王智慧、蒋福斌与原告签订《贷款合同》，合同编号为平银（昆明）（2016）第（SW20161025000084）号，合同约定被告王智慧、蒋福斌向原告贷款金额为300万元，贷款期限12个月，自2016年11月11日起至2017年11月11日止，贷款用途为采购货物；贷款执行年利率为8.2041%。本笔贷款的还款方式为按月付息，到期一次性还本。同时还约定如贷款逾期，从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，为保证贷款合同的履行，原告分别与各被告签订了以下担保合同：与被告明品中、马罗矶共同签订《保证担保合同》，合同编号为平银（昆明）保字（2016）第(SW20161025000084-1)号，约定被告明品中、马罗矶自愿为被告王智慧、蒋福斌与原告签署的上述《贷款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。担保人担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费等）和所有其他应付合理费用。并明确约定债务人被告王智慧未按合同约定履行到期债务时，原告有权优先要求被告明品中、马罗矶承担保证责任，被告明品中、马罗矶应无条件代为偿付所欠款项。与被告云南融通公司签订《保证担保合同》，合同编号为平银（昆明）保字(2016)第(SW20161025000084)号，约定被告云南融通公司自愿为被告王智慧、蒋福斌与原告签署的上述《贷款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。担保人担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费等）和所有其他应付合理费用。并明确约定债务人被告王智慧、蒋福斌未按合同约定履行到期债务时，原告有权优先要求被告云南融通公司承担保证责任，被告云南融通公司应无条件代为偿付所欠款项。2016年8月22日，原告与被告云南融通公司、被告昆明钰传承公司共同签订《担保额度及保购三方合同》，合同约定原告同意向被告云南融通公司授予担保额度人民币肆亿壹仟万元整，额度可循环使用，但额度余额不得超过上述限额，额度有效期为2016年8月22日至2017年8月22日，即原告向借款人发放授信的起始日期应在上述期限内，到期日以具体授信合同约定为准；合同还约定被告昆明钰传承公司自愿为本项目担保额度下所有单笔授信承担“反担保翡翠押品保购”责任，担保项下的授信如发生逾期，被告昆明钰传承公司需协助被告云南融通公司进行清收代偿，并在30个自然日内履行押品保购责任，保购金额不低于履责当日逾期贷款本息金额。合同签订后，原告按照合同约定于2016年11月11日向被告王智慧发放贷款300万元，己履行发放贷款义务。但被告王智慧、蒋福斌在借款到期后未按照约定归还借款本息。原告已经多次要求各被告按合同约定偿还被告王智慧、蒋福斌所欠款项，但各被告均未履行还款义务。马罗矶已经死亡，其担保责任应该由其继承人明品中、马丽媛、马立波在继承财产范围内承担责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告王智慧、蒋福斌向原告偿还贷款本金人民币1096400.8元，利息、罚息人民币254248.22元，复利人民币24186.31元（利息、罚息、复利暂计算至2019年5月28日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止），本息合计1374835.33元；2、被告明品中、马立波、马立媛、云南融通公司对被告王智慧、蒋福斌的上述债务承担连带清偿责任；3、被告昆明钰传承公司在上述债务范围内承担“反担保翡翠押品保购”责任；4、本案实现债权的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费、律师费、邮寄费等费用由被告承担。被告王智慧、蒋福斌共同答辩称：我方对借款的事实认可，鉴于目前经济环境不好，所以造成了被告的违约，但是违约后被告也和原告进行了协商，并且在违约之后也进行了本金及利息的偿还，我方还是想跟原告就还款方式及期限进行调解。对原告诉请的本金及利息没有异议。被告昆明钰传承公司答辩称：根据原告与云南融通公司及我公司的约定，我公司是对云南融通公司在原告对云南融通公司的授信担保额度内承担反担保翡翠押品保购责任，与本案审理的并不是同一个法律关系，请求法庭驳回原告对我方的诉讼请求。被告明品中、马立波、马立媛、云南融通公司均未到庭，亦未提交书面答辩状。审理中，原告提交以下证据：1、贷款合同、承诺书，证明王智慧向原告贷款300万元用于购买货物，年利率为8.2041%，并约定了担保、罚息、复利等计算方式。2、保证担保合同，证明明品中、马罗矶、云南融通公司自愿为王智慧与原告签署的上述《贷款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。3、担保额度及保购三方合同，云南融通公司的担保额度为人民币四亿一千万元整，额度可循环使用，昆百大珠宝自愿为本项目担保额度下所有单笔授信承担“反担保翡翠押品保购”责任。4、小企业授信业务出账确认书、出账凭证，证明原告按照合同约定履行了放款义务。5、个人贷款业务贷款账户对账单，证明借款逾期的违约事实，以及尚欠的借款本金、产生的利息、复利、罚息金额。补充证据1、被告马丽媛、马立波身份情况，证明原担保人马罗矶已经死亡，被告明品中、马丽媛、马立波系其合法继承人，应在其继承份额内承担连带保证责任。2、邮寄费单据、邮寄缴费通知，证明原告为实现债权支出的邮寄费用。经被告王智慧、蒋福斌质证认为，对原告提交全部证据的三性均无异议。经昆明钰传承公司质证认为，对证据3的三性认可，证明目的不予认可。对补充证据2的三性不予认可。其余证据我方均不是相对人，对其余证据均不予质证。本院认为，原告提交全部证据均符合有效证据的形式要件，本院对其真实性均予确认，至于是否能够证明原告的观点，在本院认为部分结合事实及法律，一并阐述。被告王智慧、蒋福斌及昆明钰传承公司均无证据提交。被告明品中、马立波、马立媛、云南融通公司均未到庭，亦未举证质证。经过法庭审理及对证据的分析认定，本院确认以下事实为本案的法律事实：2016年10月25日，被告王智慧、蒋福斌与原告签订《贷款合同》，合同编号为平银（昆明）（2016）第（SW20161025000084）号。该合同约定：被告王智慧向原告贷款金额为300万元，贷款用途为采购货物；贷款期限12个月，自2016年11月11日起至2017年11月11日止，贷款执行年利率为8.2041%；本笔贷款的还款方式为按月付息，到期一次性还本；贷款到期或提前到期，债务人未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，为保证上述贷款合同的履行，原告与被告明品中、保证人马罗矶共同签订《保证担保合同》，合同编号为平银（昆明）保字（2016）第(SW20161025000084-1)号。该担保合同约定：被告明品中、保证人马罗矶自愿为上述《贷款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年；担保范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费等）和所有其他应付合理费用；债务人未按合同约定履行到期债务时，原告有权优先要求被告明品中、保证人马罗矶承担保证责任，明品中、马罗矶应无条件代为偿付所欠款项。同日，为保证上述贷款合同的履行，原告与被告云南融通公司签订《保证担保合同》，合同编号为平银（昆明）保字(2016)第(SW20161025000084)号。该担保合同约定：被告云南融通公司自愿为被告王智慧、蒋福斌与原告签署的上述《贷款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年；担保人担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费等）和所有其他应付合理费用；债务人未按合同约定履行到期债务时，原告有权优先要求被告云南融通公司承担保证责任，被告云南融通公司应无条件代为偿付所欠款项。2016年8月22日，原告与被告云南融通公司、被告昆明钰传承公司（曾用名：昆明百货大楼（集团）珠宝经营有限公司）共同签订《担保额度及保购三方合同》。该三方合同约定：原告同意向被告云南融通公司授予担保额度人民币肆亿壹仟万元整，额度可循环使用，但额度余额不得超过上述限额；额度有效期为一年，自2016年8月22日起至2017年8月22日止，即原告向借款人发放授信的起始日期应在上述期限内，到期日以具体授信合同约定为准；被告昆明钰传承公司自愿为本项目担保额度下所有单笔授信承担“反担保翡翠押品保购”责任，担保项下的授信如发生逾期，被告昆明钰传承公司需协助被告云南融通公司进行清收代偿，并在30个自然日内履行押品保购责任，保购金额不低于履责当日逾期贷款本息金额。2016年11月11日，原告向被告王智慧发放贷款300万元。截至2019年5月28日，被告王智慧、蒋福斌已付清贷款期间利息，并陆续归还借款本金共计1903599.2元，尚欠本金1096400.8元、利息（罚息）254248.22元、复利24186.31元。原告主张本案债权产生邮寄费236元。2018年4月4日，保证人马罗矶因死亡其户口被公安机关注销。被告马立波、马立媛系马罗矶第一顺位继承人。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告王智慧、蒋福斌签订的《贷款合同》约定内容不存在违反相关法律、行政法规的强制性规定，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，故被告王智慧、蒋福斌应当依约如期向原告归还贷款本息。贷款到期后，被告王智慧、蒋福斌未按期还款，原告有权要求被告王智慧、蒋福斌立即偿还全部贷款本金、利息及复利。以“个人贷款业务贷款账户对账单”为据，截至2019年5月28日，被告王智慧、蒋福斌已付清贷款期间利息，并陆续归还贷款本金共计1903599.2元，尚欠本金1096400.8元、利息（罚息）254248.22元、复利24186.31元。故被告王智慧、蒋福斌应返还原告贷款本金1096400.8元、利息（罚息）254248.22元、复利24186.31元及该款自2019年5月29日起至清偿之日止的罚息及复利（罚息及复利以《贷款合同》约定的贷款利率的150%计算）。原告要求被告王智慧、蒋福斌支付其为实现本案债权产生邮寄费236元的主张，有事实及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的律师费1000元，因其对此未举证，本院不予保护。2016年10月25日，原告与被告明品中、保证人马罗矶以及被告云南融通公司分别签订《保证担保合同》。该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告依约向被告王智慧、蒋福斌发放贷款。至此，被告明品中、保证人马罗矶以及被告云南融通公司的连带保证责任即产生。原告要求被告明品中、被告云南融通公司对上述债务承担连带保证责任，有事实及法律依据，本院予以支持。虽然马罗矶在诉争债务保证期间未届满时去世，但根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款之规定，被告马立波、马立媛作为马罗矶的继承人，依法应在马罗矶的遗产范围内承担相应的连带保证责任，即应承担诉争债务的连带清偿责任。原告与被告云南融通公司、被告昆明钰传承公司共同签订《担保额度及保购三方合同》中实际包含担保额度合同及保购合同两个法律关系。该合同约定：“被告昆明钰传承公司自愿为本项目担保额度下所有单笔授信承担“反担保翡翠押品保购”责任，担保项下的授信如发生逾期，被告昆明钰传承公司需协助被告云南融通公司进行清收代偿，并在30个自然日内履行押品保购责任，保购金额不低于履责当日逾期贷款本息金额。”即保购合同的相对人为被告云南融通公司与被告昆明钰传承公司，故原告无权要求被告昆明钰传承公司对其承担“反担保翡翠押品保购”责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告王智慧、蒋福斌于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币1096400.8元、利息（罚息）人民币254248.22元、复利人民币24186.31元及该款自2019年5月29日起至清偿之日止的罚息及复利（罚息及复利以《贷款合同》约定的贷款利率的150%计算。罚息、复利之和不得超过以未还本金为基数按月利率2%计算的利息，超过则按未付本金×月利率2%计算罚息、复利）；二、被告明品中、云南融通融资担保有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告马立波、马立媛在马罗矶的遗产范围内对上述第一项债务承担相应的连带保证责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币17174元、邮寄费236元均由被告王智慧、蒋福斌、明品中、马立波、马立媛、云南融通融资担保有限公司共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  鲁朝云人民陪审员  肖 琳二〇一九年十二月二十三日书 记 员  李秀梅