福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4434号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街198号，统一社会信用代码91350303567317244M。 负责人：蒋志雄。 委托诉讼代理人：谢志刚，系该行员工，委托权限为一般代理。 被告：杨彬，男，1988年7月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（下称农商银行涵江支行）与被告杨彬信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚到庭参加诉讼、被告杨彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令杨彬归还农商银行涵江支行福万通贷记卡透支本金18169.38元及该款自2018年10月22日起至还清之日止按《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》（下称《章程》）约定计算的利息、违约金。诉讼过程中，农商银行涵江支行变更诉讼请求为：判令杨彬归还农商银行涵江支行福万通贷记卡透支本金18169.38元及该款自2018年9月21日起至还清之日止按《领用合约》约定计算的利息、违约金（已还1160.47元予以扣减）。事实和理由：2015年7月21日，杨彬向农商银行涵江支行申办福万通贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》。其中《领用合约》约定：“福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方（指申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限额按超信用额度部分的5%收取；福万通贷记卡各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或至各营业网点咨询；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人金额偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不做返还，乙方因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担”。2015年7月30日，农商银行涵江支行向杨彬发放贷记卡（卡号62×××00）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。后杨彬使用该卡发生消费后，但未能按约偿还透支款及利息;截至2018年9月21日杨彬尚欠农商银行涵江支行透支本金18169.38元及该款自2018年9月21至还清之止按《领用合约》约定计算的利息、违约金（仅于2018年10月17日、2018年11月22日、2019年2月2日分别归还款项500元、500元、160.47元，合计1160.47元），经农商银行涵江支行催讨，杨彬拒不归还，故提出上述诉讼请求。 杨彬未作答辩，亦未向本院提供证据。 农商银行涵江支行围绕诉讼请求依法提交以下证据:农商银行涵江支行的营业执照复印件、单位负责人身份证明书、杨彬的居民身份证复印件、《福万通贷记卡申请表》《领用合约》《章程》、部分贷记卡服务项目调整公告、贷记卡台账信息及交易明细各一份。 上述证据经本院审查和庭审举证、质证,符合证据的真实性、合法性、关联性,本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2015年7月21日，杨彬向农商银行涵江支行申办福万通贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》。其中《领用合约》约定：“福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方（指申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限额按超信用额度部分的5%收取；福万通贷记卡各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或至各营业网点咨询；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人金额偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不做返还，乙方因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担”。2015年7月30日，农商银行涵江支行向杨彬发放贷记卡（卡号62×××00）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。后杨彬使用该卡发生消费后，但未能按约偿还透支款及利息;截至2018年9月21日杨彬尚欠农商银行涵江支行透支本金18169.38元及该款自2018年9月21至还清之止按《领用合约》约定计算的利息、违约金（仅于2018年10月17日、2018年11月22日、2019年2月2日分别归还款项500元、500元、160.47元，合计1160.47元）未还，农商银行涵江支行遂于2019年10月17日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，杨彬在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向农商银行涵江支行申请办理福万通贷记卡。农商银行涵江支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，杨彬使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。杨彬尚欠农商银行涵江支行透支本金18169.38元及相关利息、违约金，事实清楚，证据充分，予以认定。农商银行涵江支行诉请杨彬归还透支本金18169.38元及该款自2018年9月21日起至还清之日止按《领用合约》约定计算的透支利息、违约金（已还款项1160.47元予以扣减）于法有据，予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”规定，本案如果完全按照《领用合约》约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行涵江支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。杨彬经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳农商银行涵江支行主张的证据,应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下： 杨彬应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通贷记卡透支本金18169.38元及该款自2018年9月21日起至还清之日止的利息、违约金（按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定标准计算，但利息、违约金合计金额不得超过透支本金按年利率24%计算的数额，已还款项1160.47元予以扣减）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费477元，由杨彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林丽勇 人民陪审员  罗志斌 人民陪审员  陈春生 二〇一九年十二月十九日 书 记 员  蒋永珍 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 第二十五条承诺生效时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。