黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终10537号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，该行行长。委托诉讼代理人：赵海潮，黑龙江大众律师事务所律师。委托诉讼代理人：张会丰，黑龙江大众律师事务所律师。被上诉人：华长军，男，1981年11月29日出生，汉族，中国人民解放军黑龙江省军区综合仓库哈尔滨油料供应站，住黑龙江省东宁县。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中行开发区支行）因与被上诉人华长军借款合同纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初1569号民事判决（以下简称一审判决），向本院提起上诉。本院于2019年12月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中行开发区支行的委托诉讼代理人赵海潮到庭接受询问。本案现已审理终结。中行开发区支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，改判华长军支付全部透支款项未偿还部分按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利（2018年7月1日之后的利息）；2.判决华长军向中行开发区支行支付利息14,463.27元及还款违约金4460.77元（2016年10月23日至2018年7月1日）。事实和理由：一审认定按照信用卡领用合约的约定支付利息及还款违约金没有事实及法律依据，属于认定事实错误。一审简单的把《信用卡领用合约》与《爱家分期申请表》认定为两个单独合同，并认为其之间没有联系。华长军向中行开发区支行申请用于装修的该笔贷款是中国银行股份有限公司基于信用卡分期业务向华长军发放贷款的金融借贷行为，没有信用卡就不可能发放该笔贷款，且该笔分期贷款也必须用于信用卡还款。案涉贷款过程：华长军向中行开发区支行申请《爱家分期社情表》申请一笔15万元贷款，中行开发区支行全额发放给华长军使用后，中行开发区支行将该笔贷款还款项分为36期，一个月归还一期，每一期都用华长军信用卡额度偿还，在信用卡账单日后由华长军直接偿还信用卡信用额度款项，每个月都会向华长军信用卡里出账一个月的信用卡还款额度，由华长军偿还，之后到期本金每个月累计增加，未到期本金累计减少，直至还清为止。华长军为了申请该笔装修贷款，除了在《爱家分期申请表》上签字，还在《信用卡领用合约》上签字，是双方真实意思表示，其应该按照《信用卡领用合约》第三条约定的利率标准支付透支利息及相关费用。综上所述，一审认定事实错误，双方签订《爱家分期申请表》约定华长军应当支付手续费，《中国银行信用卡领用合约》约定华长军应当支付透支利息及相关款项，因此华长军除了按照约定支付手续费，还应当按照《信用卡领用合约》第三条支付透支利息及相关费用。华长军未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。中行开发区支行向一审法院起诉请求：一、请求法院判令华长军偿还中行开发区支行贷款共计175,160.16元，其中到期本金87,486元（自2016年10月23日至2018年7月1日），利息14,463.27元（自2016年10月23日至2018年7月1日，按日利率万分之五计算），手续费10,426.12元（按借款总额15万元的年4%，计收3年，已还2期），还款违约金4,460.77元（自2016年10月23日截至2017年4月9日，按最低还款额未还款部分的百分之五），未到期本金58,324元，贷款利息至实际清偿之日止，按日利率万分之五计算；二、本案诉讼费用由华长军承担。一审法院认定事实：2016年8月5日，华长军填写中国银行股份有限公司《爱家分期申请表》，申请分期额度15万元用于装修，分36期，费率12%。约定本人若在贵行的住房/汽车贷款逾期2期或六个月内逾期达2次，本人应在上述情况发生并接到贵行通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款。2016年8月23日，中行开发区支行向华长军借记卡内汇款15万元，2016年10月9日账单显示华长军存入4,805元，2017年2月9日账单显示华长军存入1,000元。截至2018年7月1日，华长军尚欠到期本金87,486元，分期手续费10,426.12元，未到期本金58,324元。一审法院认为，信用卡是非现金交付付款的信贷服务，贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。本案中，中行开发区支行向华长军借记卡内发放贷款15万元，华长军未按约还款，双方之间法律关系属于金融借款合同纠纷，而非信用卡纠纷。在中行开发区支行申请贷款的爱家分期申请表中，明确约定了借款金额、期限、费率以及未按约还款的违约责任，现华长军偿还部分款项后未按约还款，已构成违约，故应按照约定提前偿还爱家分期项下全部欠款及分期手续费。关于借款利息及违约金，中行开发区支行按照信用卡领用合约约定的标准主张权利，对此一审法院认为，首先该案系借款合同纠纷，而非信用卡纠纷；其次华长军申请借款的《爱家分期申请表》中并未约定违约还款应按照信用卡领用合约约定的利率标准及违约金标准执行，故中行开发区支行的该主张无事实及法律依据，不予支持，酌情按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%标准支持利息。判决：一、华长军于判决生效之日起十日内偿还中行开发区支行贷款本金145,810元；二、华长军于判决生效之日起十日内偿还中行开发区支行分期手续费10,426.12元；三、华长军于判决生效之日起十日内偿还中行开发区支行贷款本金145,810元的利息（自2016年10月23日至给付之日，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）四、驳回中行开发区支行其他诉讼请求。一审案件受理费3,804元、公告费560元，由华长军负担3,985元，中行开发区支行负担379元。二审中，双方当事人均未举示新的证据。本院二审查明的事实与一审相同。本院认为，中行开发区支行与华长军签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期申请表》系双方真实意思表示，内容符合法律相关规定，属有效合同。中行开发区支行按照合同约定向华长军发放贷款15万元，华长军未按合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。一审判决华长军给付中行开发区支行欠款本金及手续费正确，本院予以维持。关于逾期利息的计算标准问题。华长军在申请办理信用卡的当日向中行开发区支行提交《爱家分期申请表》，此后并未办理其他业务，且在贷款发放后，华长军也是通过信用卡的额度分期部分偿还了借款本息。可见华长军系为了办理爱家分期业务而向中行开发区支行申请的信用卡。根据《爱家分期申请表》第一条第6项“本人知晓并同意，如发生办理分期业务的信用卡逾期60天以上，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款”的约定，及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“甲方使用乙方信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为日万分之五”的约定，中行开发区支行要求华长军给付以欠款本金145,810元为基数按照日万分之五计算至付清之日止的逾期利息及复利的请求，应予支持。一审判决酌定逾期利息计算标准不当，本院予以纠正。关于中行开发区支行主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡人应予持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。据此，中行开发区支行在2017年1月1日以后已经不能收取滞纳金，中行开发区支行也未提交证据证明上述时间之后与华长军对收取违约金进行了约定，故本院对其主张的违约金不予支持。综上，中行开发区支行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初10973号民事判决第一、二、四项；二、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初10973号民事判决第三项为华长军于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行爱家分期利息（以145,810元为基数，自2016年10月23日起至实际给付之日止，利息按月计收复利，按日利率万分之五计算）。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3,804元，华长军负担3,707.12元，中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行负担96.88元，一审公告费560元，由华长军负担；二审案件受理费915元，华长军负担722.89元，中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行负担192.11元。本判决为终审判决。审判长  王泉审判员  于敏审判员  杨蕊（）二〇一九年十二月二十日书记员  那爽