湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘01民终13384号上诉人（原审被告）：刘荣，女,1983年9月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平，董事长。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。上诉人刘荣因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）追偿权纠纷一案，不服长沙市芙蓉区人民法院（2019）湘0102民初12399号民事判决，上诉至本院。本院于2019年11月13日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人刘荣上诉请求：一、撤销长沙市芙蓉区人民法院（2019）湘0102民初12399号判决，查清事实，审核双方争议的贷款，改判本案或将本案发回重审；二、将涉嫌利用欺骗造假方式非法占有公民合法财产及伪造证据妨碍司法公正的被上诉人案件线索交公安机关或保险监督管理委员会；三、退回在农业银行转走的上诉人存款多余部分9534.62元；四、由被上诉人承担本案一、二审全部费用。事实与理由：一、双方争议的贷款担保合同，即被上诉人提供的保险单，自始至终系非法、无效合同。投保单系被上诉人伪造，一审法院允许被上诉人撤回该投保单，是袒护被上诉人。投保单的情况上诉人不知情，担保合同存在欺诈。二、一审判决适用法律不当。一审未适用《中华人民共和国保险法》，也未审查被上诉人是否具备作贷款担保这项业务的资格、是否有欺诈行为。三、上诉人已清偿贷款122880元，一审却判决上诉人还要支付71463.54元，即上诉人贷款9万9千元，却要还194343.54元，银行实际收取的利息只有7496.96元。被上诉人的行为属于非法获利。被上诉人平安财保公司辩称：一、银行与我公司签订了保险单，银行才愿意放款，上诉人应当缴纳保费。二、投保单只是一个要约，实际上合同关系成立有保险单，且双方对于保险费率及金额达成了合意，股投保单不影响保险合同的成立。三、上诉人在保险单及贷款合同上签字，证明其对内容是知晓并认可的。四、上诉人欠付金额清楚，但如果调解我司可以予以一定减免。综上，请求维持原判。平安财保公司向一审法院提出诉讼请求：一、判令刘荣立即归还平安财保公司理赔款人民币36609.38元；二、判令刘荣立即支付违约金30312.57元（自2016年2月13日暂计算至2019年7月9日期间），后续按理赔款36609.38元为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止；三、判令刘荣支付逾期保费6882.16元；4、判令刘荣承担案件的全部诉讼费用。一审法院查明：2014年1月10日，刘荣与农业银行芙蓉支行签订了《个人担保借款合同》。合同约定：借款人（刘荣）向贷款人（农业银行芙蓉支行）借款99000元，借款期限为36个月，从2014年1月13日起算。合同还对贷款利率、还款方式等进行了约定。2014年1月10日，平安财保公司应刘荣的申请出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，保险单中约定：投保人（刘荣）委托被保险人（农业银行芙蓉支行）从指定的账户中扣除每月应缴保险费，每月保费率1.9%，每月保险费金额为1881元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人（平安财保公司）依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年1月13日，农业银行芙蓉支行通过银行转账的方式向刘荣发放99000元的贷款。刘荣收到贷款后，自2016年2月13日起就未按照合同约定按时足额的偿还欠款。2016年5月3日平安财保公司按保险合同约定代刘荣向农业银行芙蓉支行偿还了36609.38元欠款，其中欠款本金35832.32元、利息647.57元、罚息129.49元。农业银行芙蓉支行出具了《代偿债务确认书》对上述债务清偿予以了确认。2016年2月12日，刘荣向平安财保公司支付了14.14元、0.07元的保费。一审法院认为：本案系追偿权纠纷，农业银行芙蓉支行与刘荣签订的《个人担保借款合同》、平安财保公司与刘荣签订的《个人贷款保证保险单》均系各方当事人真实意思表示，合同合法有效。刘荣答辩称其已向农业银行芙蓉支行偿还完毕所有债务，但根据借款合同的约定，刘荣应偿还的金额并未足额支付完毕，刘荣在借款后未能按时足额向农业银行芙蓉支行偿还借款本息，已构成违约。平安财保公司依约履行代偿责任，其承担代偿责任后，有权向刘荣追偿。故刘荣应向平安财保公司偿还代偿款36609.38元。刘荣认为保费只需缴纳1881元，但其签订的《个人贷款保证保险单》中明确约定需每月缴纳保费1881元，刘荣应依约向平安财保公司支付逾期保费6882.16元（1881×3+1881×20/30-14.14-0.07=6882.79元，平安财保公司自愿只要求保费6882.16元，予以许可）。关于平安财保公司要求刘荣支付违约金30312.57元的问题。刘荣与平安财保公司在《个人贷款保证保险单》中约定了违约金的计算标准为日千分之一，平安财保公司起诉要求按年利率24%的标准计算违约金，符合法律规定，一审法院予以支持，但本案中违约金的计算时间起点按双方合同约定应是平安财保公司代刘荣支付逾期贷款之日起。故刘荣应向平安财保公司支付自2016年5月3日至2019年7月9日的违约金27972元（36609.38×24%/365×1162，后续违约金以代偿款36609.38元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条之规定，原审法院判决：一、刘荣于判决生效之日起五日内向平安财保公司支付代偿款36609.38元；二、刘荣于判决生效之日起五日内向平安财保公司支付违约金27972元（自2016年5月3日至2019年7月9日止），后续违约金以代偿款36609.38元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止；三、刘荣于判决生效之日起五日内向平安财保公司支付逾期保费6882.16元；四、驳回平安财保公司的其他诉讼请求。若刘荣未在规定的期间履行给付金钱义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1545元，减半收取772.5元，由刘荣负担。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为:涉案《个人担保借款合同》、《个人贷款保证保险单》是各方真实意思表示，内容合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。本案中，上诉人刘荣在向农业银行芙蓉支行借款后，未能按时足额向农业银行芙蓉支行偿还借款本息，已构成违约。被上诉人平安财保公司依约履行代偿责任，其承担代偿责任后，有权向刘荣追偿。同时，上诉人与被上诉人在《个人贷款保证保险单》中约定了约定需每月缴纳保费1881元，违约金的计算标准为日千分之一，被上诉人起诉要求支付保费及按年利率24%的标准计算违约金，符合法律规定。因此，一审法院判决上诉人于判决生效后五日内向被上诉人支付代偿款36609.38元、逾期保费6882.16元、违约金27972元（自2016年5月3日至2019年7月9日止），后续违约金以代偿款36609.38元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止，于法有据，本院予以维持。上诉人主张合同存在欺诈，属于无效合同，但保险单上有上诉人签名认可，上诉人主张缺乏事实和法律依据，本院不予支持。上诉人主张贷款已清偿，与现查明的事实不符，本院不予支持。综上，上诉人提出的上诉理由不成立，原判决依法应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费1545元，由上诉人刘荣负担。本判决为终审判决。审判长  陈光辉审判员  曹 彦审判员  王真铮二〇一九年十二月三日书记员  杨月婵附法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。