广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初33122号原告：中国银行股份有限公司深圳福田支行，经营场所深圳市福田区莲花街道红荔路7028号香密新村一栋首层，统一社会信用代码91440300892305335P。代表人：黄旻鹏，行长。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师。被告：张军，男，1993年3月18日出生，汉族，住址四川省盐源县，原告中国银行股份有限公司深圳福田支行与被告张军金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人由蕾雨到庭参加诉讼，被告张军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2018年4月12日，被告向原告申请信用卡分期贷款业务，原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为62×××93。被告向原告申请信用卡专向分期额度为300000元，分期期数为36期，手续费率为12%，手续费收取方式为分期收取，手续费共计为36000元。其中每期支付的贷款金额为8333元（首期8345元），每期支付的手续费为999.96元（首期1001.4元）。被告采用月均等额、取整入账的方式还款。被告须在每期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，如被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照合同及原告信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金（2017年1月1日起更名为“还款违约金”，计算标准不变）。根据双方签订的合同约定，若借款人出现违约行为，贷款人有权宣布本合同项下专向额度剩余未到期欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期并解除合同。合同还约定，与本合同有关的费用如催收费、诉讼费、律师费等由被告承担。合同签订后，原告于2018年4月6日完成被告申请的信用卡专向分期的放款操作，并将授信款项划入被告指定的账户中（即入账户名：潘振雄，入账账号：62×××21，开户银行：招行深圳分行），原告己按约全面履行合同规定的义务。但被告在借到款项后未按合同约定履行还款义务，截至2019年3月26日止，尚拖欠原告到期应收账款55374.25元，因被告逾期还款的行为己构成违约，原告宣布合同项下的专向额度剩余未到期欠款全部到期。原告遂诉至法院，请求判令：1.被告立即向原告偿还信用卡专向分期贷款账款279365.29元，其中本金246019.08元（含未到期本金199992元）、分期手续费26998.92元（含未到期分期手续费23999.04元）、利息1532.82元、还款违约金4814.47元（利息及还款违约金暂计至2019年3月26日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明：2018年4月2日，被告向原告申请信用卡专向分期业务，原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为62×××93。被告向原告申请信用卡专向分期额度为300000元，分期期数为36期，手续费率为12%，手续费收取方式为分期收取，手续费共计36000元。其中每期支付的贷款金额为8333元（首期8345元），每期支付的手续费为999.96元（首期1001.4元）。被告采用月均等额、取整入账的方式还款。原告于2018年4月13日完成被告申请的信用卡专向分期的放款，并将授信款项划入被告指定的账户中（入账户名：潘振雄，入账账号：62×××21，开户银行：招商银行深圳分行）。根据信用卡交易历史可知，被告并未按约偿还借款。2019年1月25日，被告归还20000元，用于支付第6至9期拖欠的分期手续费、利息、违约金后，剩余12303.92元用于抵扣本金。第9期的入账日为2018年12月26日，应付日期为2019年1月15日。截至2019年10月26日（第19期分期入账日），被告尚欠已到期本金104358.08元、未到期本金141661元、已到期分期手续费9999.6元、未到期分期手续费16999.32元、利息9631.43元、还款违约金（迟延手续费）7583.18元。还款违约金计算至2019年4月26日，之后已停止计收。到期专向分期付款手续费是根据交易明细记账的已到期未还款的期数计算所得。未到期分期手续费是针对剩余期数计算所得。违约金是根据账单显示的每期违约金进行累加所得（当期账单中的未还金额的5%计收），利息是根据账单显示的每期利息进行累加所得（以到期未付的本金为基数，按日万分之五计收）；另，涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：（1）被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；（2）被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；（3）被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]；（4）原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。涉案《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部还款项。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效。被告取得专向额度款项后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权要求被告偿还全部剩余本金。关于原告主张的分期手续费、利息及违约金，具有合同依据，本院予以支持。违约金于2019年4月26日后已停收。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张军应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳福田支行偿还信用卡欠款本金246019.08元；二、被告张军应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳福田支行支付信用卡分期手续费26998.92元、利息9631.43元、还款违约金7583.18元（暂计至2019年10月26日，之后利息按约定继续计算至清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5490元、保全费1916.82元（均已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡 薇人民陪审员 唐 琪人民陪审员 苏祥华二〇一九年十二月十三日书 记 员 张乐艺