甘肃省陇南市武都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1202民初2327号 原告：中国银行股份有限公司陇南分行，营业场所：陇南市武都区盘旋西路163号，统一社会信用代码：9162120071906956X0。 法定代表人：田芳，任行长。 委托代理人：李海鹏、田雪丽，甘肃阶州律师事务所律师。代理权限：特别代理。 被告：吕文柱。 被告：陇南兴隆房地产有限责任公司。 原告中国银行股份有限公司陇南分行诉被告陇南兴隆房地产有限责任公司、吕文柱金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司陇南分行委托代理人李海鹏、田雪丽到庭参加诉讼，被告陇南兴隆房地产有限责任公司、吕文柱经依法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司陇南分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告中国银行股份有限公司陇南分行与被告吕文柱签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，并宣布本合同项下贷款本息全部到期。2、依法判令被告吕文柱偿还原告中国银行股份有限公司陇南分行贷款本金428344.59元，截止2019年4月10日拖欠利息14189.04元，罚息327.88元。3、依法判令被告吕文柱以未还贷款本金428344.59元为基数，按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上上浮5%的利率标准向原告中国银行股份有限公司陇南分行支付自2019年4月11日起至本息全部清偿之日的利息。4、依法判令被告吕文柱支付原告中国银行股份有限公司陇南分行律师费10000元。5、如被告吕文柱不能履行上述债务，则以其提供的抵押物（位于甘肃省陇南市武都区xxxxx区x幢x单元xxxx室住房）的拍卖、变卖价格优先清偿原告贷款本息。6、被告陇南兴隆房地产有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。7、本案诉讼费用及实现债权的其他费用由被告负担。 事实与理由：2017年11月6日，被告吕文柱因购买住房向原告中国银行股份有限公司陇南分行（以下简称中行陇南分行）申请贷款，并以本贷款所购房屋提供抵押，被告陇南兴隆房地产有限责任公司提供阶段性连带责任保证。2018年1月4日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额为45万元，贷款期限为10年；贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式采用浮动利率方式，在参考利率基础上浮动比例为5%，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次；还款方式为按月等额本息，逾期罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定，未按期归还贷款本息即构成违约。出现违约事件时，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求担保人承担保证责任，二被告在合同签字盖章。2018年1月2日，被告在陇南市房产管理局武都分局对位于甘肃省陇南市东江新区泰和丽景小区x幢x单元xxxx室住房办理了预告抵押登记，抵押权人为中国银行陇南分行，保证人为陇南兴隆房地产有限责任公司，期房抵押证号为期房押字第xxxxxxx号。2018年1月4日，原告按照合同约定向借款人指定购买住房的开发商专用账户（账户名称：陇南兴隆房地产有限责任公司，账号为：xxxxxxxxxx）发放贷款45万元。贷款发放后，被告尚能按时足额还款，但自2018年9月开始逾期。截止2019年4月10日，被告拖欠贷款本金23965.65元，剩余本金404378.94元，未还本金共计428344.59元；拖欠利息14189.04元，罚息327.88元，利息合计14516.92元。上述借款原告多次催收无果，遂诉至法院请求处理。 被告陇南兴隆房地产有限责任公司、吕文柱未答辩。 中国银行股份有限公司陇南分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、中国银行甘肃分行文件；2、被告吕文柱身份证、户口本复印件。第二组证据：1、个人贷款面谈记录；2、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同；3、中国银行零售贷款借款借据。第三组证据：中国银行陇南分行逾期客户清单及流水。第四组证据：1、商品房买卖合同复印件；2、房地产期房抵押申请表。第五组证据：担保承诺函。第六组证据：甘肃阶州律师事务所委托代理合同。 被告陇南兴隆房地产有限责任公司、吕文柱未向本院提交证据。 对原告中国银行股份有限公司陇南分行所举上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信，作为本案定案使用。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月6日，被告吕文柱因购买甘肃省陇南市武都区东江镇泰和丽景小区x幢x单元xxxx室住房向中国银行陇南分行书面申请贷款450000元，贷款期限10年。同时，陇南兴隆房地产有限责任公司向中国银行陇南分行签署提交《担保承诺函》一份，其内容为：“中国银行陇南分行：我公司开发的泰和丽景楼盘x栋x单元xx楼层xxxx房号，目前因购房人申请贵行按揭住房贷肆拾伍万元整，我公司自愿为吕文柱的个人购房贷款450000元承担阶段性不可撤销连带责任担保责任，并向贵行交存贷款金额5%的保证金。在此之前，本公司对《中国银行零售贷款借款合同》等相关文件及法律文书之内容已有充分、准确的理解，对上述文书及法律文书对保证人义务的约定表示同意接受，明确放弃抗辩权，现公司做出如下承诺：贷款发放后，本公司自愿为借款人名下贷款提供阶段性不可撤销连带担保责任，担保从借款发放之日到借款人办妥房屋产权证及他项权力证明文件移交到中行为止。在此期间，如果借款人连续三期或累计六期不能按时偿还贷款本息，陇南中行有权扣划本公司所交保证金，用以偿还借款人所欠借款本息及罚息，并且我公司将在5个工作日补足扣划的保证金部分。以上内容为本公司真实意思之表达。特此承诺！”该承诺书加盖陇南兴隆房地产有限责任公司公章及时任法定代表人xxx印章。经审查，中国银行陇南分行同意其贷款请求。2018年1月4日，借款人吕文柱、贷款人中国银行股份有限公司陇南分行、担保人陇南兴隆房地产有限责任公司三方自愿签订编号为2018年xxxxxxxx号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，同时吕文柱还签署借款借据一份，合同约定贷款金额450000元，贷款期限10年，贷款用途为购房，贷款年利率为5.145%，约定还款日为每月10日。自贷款人实际放款日计算，贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款年利率为5.145%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，还款方式为按月等额本息，还款日为每月10日，在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法。逾期罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。陇南兴隆房地产有限责任公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。借款人吕文柱以本合同项下贷款所购位于武都区东江镇泰和丽景小区x幢x单xxxx室房屋向贷款人提供抵押担保，并已在陇南市房产管理局武都分局办理了预告抵押登记，期房抵押证号为房押字第xxxxxxxx号，其办理预告抵押时签署的《房地产期房抵押申请表》备注栏载明“房屋竣工验收合格后，由开发企业协助产权人申请办理房屋所有权，并重新进行房屋分项权力登记”。合同同时约定：因合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担，律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费等。该合同附件二第三条中关于借款人违约事件及处理中载明：借款人未按期归还贷款本息即构成或视为违约。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；贷款人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；有权依法对抵押房屋行使抵押权；有权要求保证人承担保证责任等。 合同签订后，中国银行陇南分行按约发放贷款到借款人吕文柱指定账户，履行了贷款发放义务。吕文柱借款后，未按期偿还借款本息，自2018年9月开始逾期，截止2019年4月10日，被告吕文柱拖欠贷款本金23965.65元，剩余本金404378.94元，未还本金共计428344.59元；拖欠利息14189.04元，罚息327.88元，利息合计14516.92元。中国银行陇南分行多次催收未果，遂诉至本院。 本案庭审后，中国银行陇南分行于2019年12月19日向本院提出申请，请求撤回第5项诉讼请求：“如被告吕文柱不能履行上述债务，则以其提供的抵押物（位于甘肃省陇南市武都区东江镇泰和丽景小区x幢x单元xxxx室住房）的拍卖、变卖价款优先清偿原告贷款本息”。 本院认为，中国银行陇南分行与吕文柱、陇南兴隆房地产有限责任公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，各方当事人意思表示真实，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行各自的权利与义务，合同签订后，中国银行陇南分行按约发放贷款至吕文柱所指定的账户，履行了贷款方的合同义务；吕文柱借款后，未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，中国银行陇南分行有权宣布涉案合同项下贷款全部到期，有权主张解除合同，有权要求借款人吕文柱清偿拖欠的借款本息以及尚未到期的借款本金。经审理确认截止2019年4月10日，被告吕文柱拖欠贷款本金23965.65元，剩余本金404378.94元，未还本金共计428344.59元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国银行陇南分行主张解除合同，要求吕文柱偿还到期及未到期借款本金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于中国银行陇南分行要求借款人支付利息及罚息的问题。经审理确认，涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定了本案借款计收利息和罚息的内容，本院认为，中国人民银行是金融机构借款利息管理机关，其制定颁布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。从上述规定看，本案借贷双方关于借款计收罚息的约定并不违反国家金融机构关于借款利率的规定。按照合同约定，本案贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款年利率为5.145%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，罚息利率按约定利率的基础上加收50%确定。经查，截止2019年4月10日，借款人吕文柱拖欠利息14189.04元，罚息327.88元，利息合计14516.92元，中国银行陇南分行诉请吕文柱支付拖欠利息14516.92元，并从2019年4月11日起以未偿还的贷款本金为基数，按照中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率计付利息至本息还清之日的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于中国银行陇南分行诉请支付其律师代理费10000元的问题。案涉合同约定，因合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担，律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费等，根据中国银行陇南分行与甘肃阶州律师事务所签订的民商事案件委托代理合同约定，为实现本案债权，中国银行陇南分行应支付甘肃阶州律师事务所律师代理费10000元，该费用的收取符合《甘肃省律师服务收费指导意见》的规定，中国银行陇南分行诉请借款人支付，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。 关于中国银行陇南分行要求陇南兴隆房地产有限责任公司对本案借款承担连带清偿责任的问题。本院认为，合同约定陇南兴隆房地产有限责任公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。其签署的《担保承诺函》载明：“本公司自愿为借款人名下贷款提供阶段性不可撤销连带担保责任，担保从借款发放之日到借款人办妥房屋产权证及他项权力证明文件移交到中行为止。在此期间，如果借款人连续三期或累计六期不能按时偿还贷款本息，陇南中行有权扣划本公司所交保证金，用以偿还借款人所欠借款本息及罚息”，如前所述，该房产至今未办理房屋产权证及他项权力证明文件，中国银行陇南分行诉请陇南兴隆房地产有限责任公司对本案债务承担连带清偿责任，其请求未超过当事人约定的保证期间，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿”，陇南兴隆房地产有限责任公司作为保证人履行保证责任后，有权向借款人吕文柱追偿。 诉讼中，中国银行陇南分行向本院提出申请，请求撤回第5项诉讼请求：“如被告吕文柱不能履行上述债务，则以其提供的抵押物（位于甘肃省陇南市武都区东江镇泰和丽景小区x幢x单元xxxx室住房）的拍卖、变卖价款优先清偿原告贷款本息”，该行为系其对民事诉讼权利的自由处分，不违反法律规定，本院予以准许。 综上所述，对中国银行陇南分行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百四十一条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司陇南分行与吕文柱、陇南兴隆房地产有限责任公司签订的编号为2018年xxxxxxxxxxx号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、被告吕文柱于本判决生效之日起三十日之内返还中国银行股份有限公司陇南分行借款本金428344.59元，支付2019年4月10日之前拖欠利息14516.92元,并从2019年4月11日起以未偿还的贷款本金为基数，按照中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率的基础上上浮5%的利率标准计付利息至本息还清为止； 三、吕文柱于本判决生效之日起三十日内支付中国银行股份有限公司陇南分行律师代理费10000元； 四、陇南兴隆房地产有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7940元，公告费600元，由吕文柱、陇南兴隆房地产有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  焦 敏 人民陪审员  成全义 人民陪审员  吕 虹 二〇一九年十二月二十日 法官 助理  徐巧红 书 记 员  吴 蕊