云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2601民初1459号原告：中国农业银行股份有限公司文山市支行，统一社会信用代码91532621795199032A,住所地文山市开化街道沙坝社区开化中路145号。负责人：何文红，该行行长。委托诉讼代理人：肖炜捷，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：郭云祥，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：黄某某，男，1975年11月24日生，汉族，户籍地广东省佛冈县。原告中国农业银行股份有限公司文山市支行（农行文山市支行）与被告黄某某信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日受理后，依法适用普通程序于2019年12月17日公开开庭进行了审理。农行文山市支行的委托诉讼代理人肖炜捷到庭参加了诉讼，被告黄某某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行文山市支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄某某偿还信用卡本金29963.59元及按照合同约定利率计算至还清本金之日止的利息、复利、违约金等费用（截止2018年6月30日，利息、违约金、消费手续费共计4083.79元，合计34047.38元）；2.黄某某承担本案一切诉讼费。诉讼过程中，农行文山市支行变更第一项诉讼请求为黄某某偿还信用卡欠款本金29946.89元及支付截止2019年12月16日的利息4960.91元、违约金1729.42元、消费手续费27.6元，2019年12月17日后的利息按合约约定计算。事实及理由：2014年1月6日，黄某某到农行文山市支行申请办理了一张金穗贷记卡（信用卡），黄某某同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署名字。信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。领用合约约定了贷记卡的重要提示、使用、还款合费用收费标准等内容，其中利息合费用约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受至银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目收费标准收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。”依黄某某申请，农行文山市支行核准并向黄某某发放卡号为62×××92的信用卡，黄某某激活后多次使用该信用卡消费。截至2018年6月30日，黄某某尚欠信用卡透支款本金29963.59元，利息、复利、违约金等费用小计4083.79元，合计34047.38元未归还农行文山市支行。黄某某未按约归还欠款已构成违约，其应按照合同约定承担相应的民事责任，农行文山市支行提起民事诉讼，请判令如上所请。农行文山市支行针对其主张，提交以下证据：1.身份证复印件一份，证明黄某某的基本情况，是本案适格主体；2.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行云南省分行金穗贷记卡调查审查审批表》复印件各一份，证明2014年1月3日，黄某某到农行文山市支行处办理了一张金穗贷记卡（信用卡）。黄某某填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容；信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依黄某某申请，农行文山市支行核准并向黄某某发放了卡号为62×××92信用卡；3.个体工商户营业执照、行驶证，证明黄某某在文山市开化街道美联家居广场一楼Ｂ区9、20号开办了文山市华师傅家居专卖店；黄某某拥有牌号为云Ａ×××××的长安牌小型普通客车；4.信用卡欠本息情况说明、交易明细查询、账户详细信息各一份，证明截至2018年6月30日，黄某某尚欠信用卡透支本金29963.59元，利息、复利、违约金等费用小计4083.79元，合计34047.38元未归还。2019年12月16日黄某某尚欠本金29946.89元。黄某某未答辩、质证，未提交证据。本院认为，农行文山市支行提交的第1、2、3、4组证据客观、真实，与本案相关联，且能证明本案事实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄某某（乙方）向农行文山市支行（甲方）申请信用卡,黄某某于2014年1月3日在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》上填写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签字确认。农行文山市支行审核后向黄某某核发了卡号62×××92的金穗贷记卡。合约对利息和费用的约定为：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”合约及章程还对甲乙双方的其他权利义务进行了约定。黄某某在领取信用卡后进行激活并使用，于2018年2月8日起逾期，截止2019年12月16日，黄某某共欠农行文山市支行信用卡欠款本金29946.89元、违约金1729.42元、消费手续费27.6元、利息4960.91元。经庭审核实，农行文山市支行主张的违约金即是上述领用合约约定的滞纳金。本院认为，信用卡是商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，农行文山市支行具有信用卡业务经营资格。黄某某向农行文山市支行申请办理信用卡，愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项规定，双方意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。黄某某作为信用卡的领用人，应当按照信用卡领用合约规定履行义务。黄某某在使用信用卡过程中应按信用卡领用合约的规定及时还款支付利息。黄某某在持卡消费后，未按约定返还消费金额支付利息，农行文山市支行主张黄某某返还信用卡透支本金29946.89元、支付截止2019年12月16日的利息4960.91元、消费手续费27.6元，2019年12月17日后的利息按合约约定计算支付利息的诉讼请求，本院予以支持。2016年4月15日，中国人民银行发布的关于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息，本通知自2017年1月1日实施。农行文山市支行主张截止2019年12月16日逾期违约金1729.42元，其未提交证据证明2017年1月1日前的违约金及之后双方对逾期还款重新约定了违约金，应承担举证不能的后果，该项费用不予支持。黄某某经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、黄某某于本判决生效之日起十日内返还中国农业银行股份有限公司文山市支行卡号为62×××92的信用卡本金29946.89元，及支付截止2019年12月16日的利息4960.91元、消费手续费27.6元，2019年12月17日起至还清本金之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利率支付；二、驳回中国农业银行股份有限公司文山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由黄某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判长  温录波审判员  朱应洪审判员  王先志二〇一九年十二月二十五日书记员  刘祖英