重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0108民初25387号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，统一社会信用代码91500108676135378L。负责人：曹阳，该行行长。委托诉讼代理人：田xx（特别授权），男，1971年8月出生，汉族，系重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行员工，住重庆市南岸区。被告：万平，男，汉族，1977年11月出生，住址重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉被告万平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行的委托诉讼代理人田伟哲、被告万平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金23730.62元及截至2019年1月15日的利息3790.1元、违约金15290.64元，合计42811.36元；2、被告向原告支付自2019年1月16日起至借款本金付清之日止的利息和违约金（利息按照日万分之五计算；违约金按照最低还款额未还部分的5%计算）；3、被告承担本案诉讼费。事实和理由：经原告审核批准，原告于2014年11月5日向被告核发卡号622xxxxxxxxxx651的信用卡一张，授信额为130000元。按照《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》约定，原告于2014年11月27日从万平所上述信用卡账户扣划130000元转入重庆龙华实业集团龙奥汽车销售服务有限公司（经销商）对公结算账户内，用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。2017年5月，被告信用卡账户开始逾期，截至2019年1月15日，被告尚欠原告借款本金23730.62元、利息3790.1元、违约金15290.64元，合计42811.36元。被告现已经逾期19个月以上，原告经多次催收，被告仍未能归还全部借款。被告万平辩称：1、对原告主张的借款本金23730.62元无异议；2、利息和违约金的计算标准过高，不应该超过24%的标准。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》；2、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》；3、《重庆农村商业银行信用卡章程》；4、《信用卡历史交易明细查询》。5、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车销售分期合同》。上述证据拟证明：被告在原告处申请办理了车贷，原告向被告发放了车贷的130000元；被告尚欠原告借款本金23730.62元及截至2019年1月15日的利息3790.1元、违约金15290.64元，合计42811.36元未支付；合同对违约金和利息的计算标准进行了明确约定。被告王平对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告万平未举示证据。本院认证认为，原告举示的上述证据真实、合法，且与本案具有关联性，本院予以全部采纳。经审理查明：2014年10月30日，被告万平向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行提交《江渝捷分卡申请表》，申请办理重庆农村商业银行江渝捷分卡，用于汽车分期资金额度授信。被告万平在该申请表上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规定。申请材料包含《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》及《江渝捷分卡收费标准》等。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约定以下主要内容：对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定以下主要内容：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金；持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收、有权停止其信用卡使用，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或抵质押物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或者采取其他相应的追索措施。《江渝捷分卡收费标准》载明：透支利率的收费标准为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低10元，在持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行经审查审批后向被告万平发放了一张卡号为622xxxxxxxxxx651的重庆农村商业银行江渝捷分卡。2014年11月24日，原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（甲方）与被告万平（乙方）签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定以下主要内容：乙方经甲方同意在汽车经销商重庆龙华实业集团龙奥汽车销售服务有限公司处购买奥迪A4汽车一辆，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额130000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%；乙方同意以等额分期方式还款，每期偿还汽车分期款项3611.11元；乙方同意甲方一次性收取汽车分期手续费12480元；乙方同意以信用分期方式向甲方申请汽车分期业务，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，经甲方调查、审核通过后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度，用于在本合同约定的经销商处购买指定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡卡号622xxxxxxxxxx651的账户中扣划130000元转入重庆龙华实业集团龙奥汽车销售服务有限公司对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示金额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；乙方应在汽车分期业务还款期间保持良好的信用记录，若出现乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项等情形，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项应视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）。合同签订后，原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行按约向被告万平提供车辆贷款130000元。自2017年5月起，被告万平开始出现逾期还贷情形，截至2019年1月15日，尚欠原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行车辆贷款23730.62元、利息3790.1元未偿还。庭审中，原告确认其主张的违约金即是《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《重庆农村商业银行信用卡章程》中约定的滞纳金。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原、被告签订的《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按照合同约定向被告发放了车辆贷款，被告负有按约履行足额偿还该借款的义务。由于被告未按约偿还借款，已构成违约，依约还负有支付透支利息的义务。故原告提出的要求被告偿还借款本金23730.62元，并支付截至2019年1月15日的利息3790.1元及自2019年1月16日起至借款本金付清之日止的利息（利息按每日万分之五的标准计算）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于违约金。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，原告确认其主张的违约金即为滞纳金，且均产生于2017年1月1日以后，故根据上述规定，本院对原告提出的要求被告支付截至2019年1月15日的违约金15290.64元以及自2019年1月16日起至借款本金付清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起十日内由被告万平向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行偿还借款本金23730.62元，并支付截至2019年1月15日的利息3790.1元；二、限本判决生效之日起十日内由被告万平向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行支付自2019年1月16日起至借款本金付清之日止的利息（利息以借款本金23730.62为基数，按每日万分之五的标准计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行其他诉讼请求。若被告万平未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费870元，减半收取435元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行负担135元，由被告万平负担300元（此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行垫付，限被告万平于本判决生效之日起十日内将此款支付给原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  许桂永二〇一九年十二月二十日书记员  黄 聪