湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0124民初6581号原告：中国银行股份有限公司宁乡支行，住所地湖南省宁乡市玉潭街道人民北路水晶郦城综合楼1楼。负责人：董宇辉，系该行行长。委托诉讼代理人：段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：贺国清，男，1964年7月2日出生，汉族，住湖南省。被告：周岳春，女，1983年2月22日出生，汉族，住湖南省桃江县。以上两被告共同委托诉讼代理人：郑凤辉，湖南唯楚（宁乡）律师事务所律师。被告：张宇，男，1989年８月５日出生，汉族，住。原告中国银行股份有限公司宁乡支行（以下简称中国银行宁乡支行）与被告贺国清、周岳春、张宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年９月６日立案受理后，依原告申请依法采取了保全措施，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行宁乡支行委托诉讼代理人段妙红、被告贺国清、周岳春共同委托诉讼代理人郑凤辉、被告张宇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行宁乡支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告贺国清偿还贷款本金5500000元，利息21452.43元，罚息80741.44元，本息合计人民币5602193.87元（利息及罚息暂计至2019年８月21日，此后的利息与罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；2、判令被告贺国清承担原告为实现上述债权所支付的按标的总额5%计提的律师代理费人民币280109元；3、判令原告对被告张宇向原告提供抵押的位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301、302房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告周岳春、张宇对上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实和理由：原告与被告贺国清签订编号为2014年001字026号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（以下简称《个人循环贷款额度协议》）。双方约定：在2015年11月至2020年5月期间，原告向被告贺国清提供600万元的个人循环贷款，依照此协议，原告与被告贺国清于2018年6月8日签署了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称《个人抵（质）押循环贷款合同》），原告向被告贺国清发放贷款550万元，借款期限为1年（2018年6月30日至2019年6月30日）。上述合同生效后，原告行依约履行了放款义务，但被告贺国清未依约履行按时足额还款义务，截止到2019年8月21日，被告已拖欠本金5500000元，借款利息21452.43元，罚息80741.44元。《个人抵（质）押循环贷款合同》附件二第二条约定：借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除借款合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失等内容。为确保上述合同的履行，原告与被告张宇签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称《个人循环贷款最高额抵押合同》），合同约定被告张宇以其位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301、302房产设定抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保范围为借款合同项下借款人全部贷款，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。另原告与被告周岳春、张宇签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》（以下简称《个人循环贷款最高额保证合同》），合同约定周岳春、张宇对贺国清上述债务承担连带清偿责任。被告贺国清、周岳春共同辩称，1、原告主张的利息、罚息过高且重复计算，请法院依法予以核减，罚息不应予以支持；2、原告主张的律师费并未实际发生不应予以支持。被告张宇辩称，1、不是事实，提供两份证据①和中国银行陈利红对接的录音，本答辩人与她再三确认，本答辩人名下的其他财产不会有影响，得到确认以后才签名。证据②承诺函，这也是当时和银行的人对接时，答辩人反复要求确保本人名下其他的财产不会造成影响，陈利红当时在提交资料时特别注明是以宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）A栋301、302号房产无条件承担还本付息的连带责任。综上所述，答辩人觉得与其本人没有关系，依据担保法第三十条的规定主合同债权采取欺诈胁迫等手段使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承担民事责任，根据担保法第六条本法所称的保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时保证人承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据。原告向本院提交以下证据：1、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，拟证明原、被告之间的借款、抵押担保合同关系及保证合同关系；2、《借款借据》，拟证明借款事实；3、《房屋产权证》、《房屋他项权证》，拟证明抵押事实；4、个人贷款未收应还本息清单，拟证明被告欠款、违约的事实；5、《民事委托代理合同》及发票，拟证明原告为实现债权产生律师费的事实。被告张宇提交了如下证据：1、《承诺函》，2、2019年11月22日的录音音频，拟证明当时签订抵押担保合同时是仅以张宇名下位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）A栋301、302号房产作担保，张宇提供的是物保而不是人保。对当事人提交的证据，本院组织当事人进行了质证。被告贺国清、周岳春对被告张宇提交的证据无异议，对原告提交的证据共同发表如下质证意见：对证据1中《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》的真实性、合法性没有异议，但关联性有异议，该合同既约定了利率又约定了罚息系重复约定，应当予以核减。对《个人循环贷款最高额抵押合同》的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，张宇仅以房产为限承担责任。对《个人循环贷款最高额保证合同》中周岳春的没有异议，张宇仅以东站抵押的房产为限承担责任；对证据2、3无异议；但保证人张宇仅以宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）A栋301、302号房产为限承担责任；对证据4真实性没有异议，合法性和关联性有异议，因为原告重复计算利息、罚息对其主张的应收款项有异议；对证据5真实性无异议，对合法性和关联性有异议，虽然原告与恒昌律师事务所签订了民事委托代理合同也提交了律师费发票，但两份证据并不能证明原告实际支付了恒昌律师事务所律师费280109元，该律师费并未实际产生，因此该案律师费不应予以支持。被告张宇对原告提交的证据的质证意见与被告贺国清、周岳春的质证意见相同。原告对被告张宇提交证据的真实性、合法性、关联性均无异议，但对证明目的有异议，认为被告张宇与原告签订最高额保证合同，合同约定被告张宇对被告贺国清的债务承担连带清偿责任，原告有权处置被告张宇提供的抵押物，也有权处置被告名下其他财产。经审查，当事人对对方提交的证据的真实性均未提出异议，本院认为上述原、被告所提交的证据均来源合法、内容真实，与本案相关联，予以确认为有效证据。根据已确认的证据及庭审查明情况，本院确认如下案件事实：原告作为甲方与被告贺国清（乙方）签订编号为2014年001字026号《个人循环贷款额度协议》，约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度600万元，额度有效期为5年（60个月）即自2015年5月至2020年5月止，额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，甲乙双方依照本协议已叙作的贷款，按照本协议和有关个人循环贷款合同的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。2018年6月8日，被告贺国清与原告签订了编号为2018年个贷字0601号《个人抵（质）押循环贷款合同》，主要约定：1、借款人、贷款人依据2014年001字026号《个人循环贷款额度协议》就贷款人向借款人发放贷款签订本合同；2、借款金额为550万元，借款用途为流动资金周转，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；3、借款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，浮动比为2.4325%，借款利率为5.6186‰，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；4、若借款人未按约定期限偿还借款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息＝（本金+应付未付息）×实际天数×日罚息利率。日利率为年利率÷360天，月利率为年利率÷12个月；5、还款方式为每月还息，到期还本息，首期还款日为放款日经过一个还款周期后的2日，后续还款日为首期还款日在后续周期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；6、有关违约事件及违约责任规定：未按期归还贷款本息视为违约。出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失；7、合同未尽事宜，适用《个人循环贷款额度协议》的约定。合同还约定了其他内容。为保证上述合同的履行，被告周岳春于2018年6月11日与原告签订了编号为2018年个贷字0601号《个人循环贷款最高额保证合同》，约定：1、本合同之主合同为债权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；2、除依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；3、本合同所担保债权之最高债权额为债权本金550万元及基于该本金所发生的利息（包括利息、罚息等）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等损失，具体金额在被清偿时确定；4、保证期间为本合同确定的主债权发生期间届满之日起两年，保证方式为连带责任保证。被告张宇在另外一份编号为2018年个贷字0601号《个人循环贷款最高额保证合同》的“保证人”处签名。又查明，被告张宇向原告出具《承诺函》一份，承诺：本人及配偶自愿以其本人名下位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301－302的房产作为贺国清申请的五年期个人抵质押循环额度600万元的抵押物，如本人不能如期偿还贷款本息时，将以该房产无条件承担还本付息的连带责任。被告张宇作为抵押人于2018年6月4日与原告（抵押权人）签订了编号2018年东站个贷字0601号《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同约定：1、本合同之主合同为债权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；2、除依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；3、本合同所担保债权之最高债权额为债权本金550万元及基于该本金所发生的利息（包括利息、罚息等）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等损失，具体金额在被清偿时确定；4、如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。被告张宇在“抵押人”处签名。《个人循环贷款最高额抵押合同》签订后，双方就张宇所有并用于抵押的位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301、302房产（所有权证号为宁房权证玉潭字第××号）共同办理了房屋抵押登记（他项权登记证号为宁房他证玉潭字第××号）。上述合同签订后，原告于2018年6月30日向被告贺国清提供的账号发放了贷款550万元。附有被告贺国清签名的《借款借据》载明：借款金额为550万元，借款期限为1年，用途为资金周转，借款月利率为5.6188‰，该利率下方有经办信贷员陈利红的签名。贺国清按此利率标准每月偿还利息30903元至2019年６月2日止，再未按约定支付利息，至2019年8月21日止，被告贺国清尚欠原告借款本金5500000元，利息100563.47元{其中欠计算至2019年6月30日止的正常利息21452.43元，欠自2019年7月1日计算至2019年8月21日止的逾期罚息79111.04元【（5500000元+21452.43元）×51天×5.6188‰/个月×150%×12个月÷360天】}。2019年9月21日，被告贺国清偿还1.56元。另查明，被告张宇提供的其于2019年11月22日与原告员工陈利红的通话录音显示：张宇为贺国清贷款仅提供了抵押物担保，而没有其他担保，银行工作人员均知晓此事，陈利红也表明知道此事。另查，原告与湖南恒昌律师事务所于2019年9月5日签订《民事委托代理合同》一份，该合同约定：湖南恒昌律师事务所指派段妙红律师作为原告委托诉讼代理人参与本案诉讼，诉讼标的5882302.87元，原告委托代理律师代理一审、二审、及执行阶段的法律事项，如有涉及代理案件的有关事项（包括但不限于介绍案件情况、提出法律意见和建议、处理案件有关事宜等），需律师提供现场支持或协助的，律师事务所需无条件配合；经双方协商一致，代理方式为半风险代理，代理费根据诉讼/仲裁或执行结果确定。如果败诉或者执行不能，则原告不承担代理费用，原告负责垫付向法院/仲裁机构交纳的诉讼费、保全费等费用；同时代理费按诉讼标的5%计算；第十二条约定：本合同一式三份，甲乙双方各持一份，代理律师一份，由甲乙双方有权签字人签字并加盖公章之日起生效。该合同由甲乙双方加盖了公章，但无人签名。同时另，原告提交三份由湖南恒昌律师事务所于2019年12月3日向原告出具的服务费发票（总金额为280109元）。本院认为，1、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》（周岳春）、《承诺函》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《借款借据》、《承诺函》，录音音频、均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间的金融借款、担保合同关系依法成立，当事人应当全面履行合同义务。2、被告贺国清未按期还款，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求被告偿还借款本息。被告已经在《借款借据》上签名并已按借款月利率5.6188‰的标准进行了实际偿还，案涉合同约定的利息应视为双方对借款合同上利率的约定已变更为月利率5.6188‰。依此标准核算，被告贺国清应偿还原告借款本金5500000元及利息100561.91元（已计算至2019年8月21日止，后段逾期利息依约定标准计算至借款实际清偿之日止）。3、被告周岳春对贺国清的贷款提供连带责任保证，故周岳春应对贺国清所欠借款本息、诉讼费等承担连带清偿责任。4、被告张宇自愿以其所有的位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301、302房产为被告贺国清的贷款提供抵押担保，双方签订了《个人循环贷款最高抵押合同》且办理了抵押登记，故原告与被告张宇的抵押担保合同已依法成立并生效，原告对被告张宇用于抵押的位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301、302房屋可行使抵押权，并有权对处置抵押物后的价款进行优先受偿。5、被告张宇虽在《个人循环贷款最高额保证合同》“保证人”处签名，但其提供的录音音频证明连带保证担保并非其本人的真实意思表示，且原告至起诉以后仍认可被告张宇仅只提供了物保，原告对自己民事实体权利的处分不违反法律的强制性规定，应予准许，故被告张宇无需承担连带保证责任。6、虽然原告提交了律师代理费用服务发票，但《民事诉讼代理合同》并未生效，其应支付的律师代理费标准、数额、支付期限不明确，对律师费是否已实际产生或必然产生并未提交充分证据证明，故对原告要求支付280109元律师费的诉讼请求，本院暂不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四条、第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告贺国清于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行借款本金5500000元，利息100561.91元（已计算至2019年8月21日止，后段逾期利息依约定标准计算至借款实际清偿之日止）；二、被告周岳春对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司宁乡支行对被告张宇提供抵押的位于宁乡市历经铺喇叭口（汽车东站市场）Ａ栋301、302房产（所有权证号为宁房权证玉潭字第××号、他项权登记证号为宁房他证玉潭字第××号）处置价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52976元，诉讼保全费5000元，合计57976元，由原告中国银行股份有限公司宁乡支行负担2773元，由被告贺国清负担55203元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 林 利人民陪审员 尹 明人民陪审员 曾朝阳二〇一九年十二月九日书 记 员 杨 晓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四条当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条连带责任保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：…（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段使保证人在违背真实意思情况下提供保证的。第三十一条保证人的追偿权保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称之抵押，是指债务人或者第三人在不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将资产列为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定，以资产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。…第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。…