福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4773号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：常文齐，男，1968年2月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈瑞春，女，1968年2月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商行拱辰支行”）与被告常文齐、陈瑞春因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告农商行拱辰支行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告常文齐、陈瑞春经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行拱辰支行向本院提出诉讼请求:依法判令常文齐和陈瑞春（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币149436.27元以及该款自2019年7月22日起按领用合约章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按月利率12.6‰;违约金为最低还款额未还部分的5％，最低收费为5元）。事实和理由：2018年7月13日，常文齐向农商行拱辰支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定:1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（农商行拱辰支行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（农商行拱辰支行）核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（常文齐）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（常文齐）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元。3、乙方（农商行拱辰支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、常文齐及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对常文齐的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。此外，农商行拱辰支行与常文齐、陈瑞春于2018年7月13日签订《法律文书送达地址确认书》，约定:“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，常文齐按照贷记卡申领审批程序通过农商行拱辰支行的申请，农商行拱辰支行于2018年7月27日向常文齐发放贷记卡（卡号:62×××06）一张，授信额度为人民币16.1万元，授信期限3年。但常文齐自2019年7月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。陈瑞春系常文齐的妻子，本案债务发生在陈瑞春与常文齐夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，常文齐、陈瑞春应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 常文齐未作答辩。 陈瑞春未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月13日，常文齐向农商行拱辰支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定:1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（农商行拱辰支行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（农商行拱辰支行）核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（常文齐）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（常文齐）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元。3、乙方（农商行拱辰支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方（常文齐）及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对常文齐的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。常文齐与陈瑞春系夫妻关系，陈瑞春在常文齐申请的福万通普惠金融卡配偶处签字，愿意对常文齐申请的福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，2018年7月27日，农商行拱辰支行向常文齐发放贷记卡（卡号:62×××06）一张，授信额度为16.1万元，授信期限3年，约定年利率为12.6%。常文齐透支本金149436.27元，于2019年7月22日发生应付利息1537.58元，常文齐于2019年7月24日还款44元、2019年8月4日还款5元、2019年8月11日还款5元、2019年8月17日还款58.21元、2019年8月22日还款5元，至2019年8月22日已构成违约。此后又于2019年8月26日还款5元、2019年9月8日还款5元、2019年9月17日还款0.02元、2019年9月23日还款10元。常文齐、陈瑞春未能依约履行还款的义务，致诉讼。 本院认为，常文齐在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向农商行拱辰支行申请办理福万通普惠金融卡。农商行拱辰支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，常文齐使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现常文齐尚欠农商行拱辰支行透支本金149436.27元及该透支本金自2019年7月22日起算的透支利息、违约金，有农商行拱辰支行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。农商行拱辰支行诉讼请求常文齐归还透支本金149436.27元及以该透支本金为基数自2019年7月22日起至还清款项之日止按月利率12.6‰计算的利息，因约定是按年利率12.6%计算利息，故本院支持按年利率12.6%计算利息，超出约定部分的利息，不予支持。农商行拱辰支行诉讼请求常文齐归还透支本金149436.27元的违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低收费5元，诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈瑞春系常文齐的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对常文齐使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故农商行拱辰支行诉讼请求陈瑞春对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。常文齐、陈瑞春经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、常文齐、陈瑞春应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金149436.27元及以149436.27元为基数自2019年7月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额;已偿还的137.23元予以扣减）： 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行对常文齐、陈瑞春的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3386元，减半收取计1693元，由常文齐、陈瑞春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇一九年十二月二十五日 书记员  **腾 附一：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。