江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初11291号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安保险公司江苏分公司），住所地在南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。负责人：唐继国。委托诉讼代理人：汪月、朱欢娣，北京市中银（南京）律师事务所律师。被告：房毅，男，1984年11月2日生，汉族，住南京市栖霞区。原告平安保险公司江苏分公司与被告房毅保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司江苏分公司委托诉讼代理人汪月到庭参加诉讼。被告房毅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款54608.72元；2、判令被告向原告支付逾期保费10353.44元；3、判令被告以保险理赔款54608.72元为基数，自2017年9月1日起至实际给付之日止，按照年利率24%向原告支付违约金；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年5月，被告房毅与平安银行南京分行签署《个人保险保证借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向平安银行股份有限公司南京分行借款150000元人民币，借款利率每年7.7%,借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司南京分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.9%。2015年5月13日,平安银行股份有限公司南京分行行按照借款合同约定向被告发放共计150000元人民币的贷款。但自2017年6月13日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年9月1日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计54608.72元人民币，平安银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费及违约金。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》之规定，原告特向贵院提出如上诉请，望依法判如所请。被告房毅未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月13日，平安银行南京分行（贷款人）与房毅（借款人）签订编号平银（南京）小消贷字（2015）第X01288304号《个人小额消费贷款合同》，约定：房毅向平安银行南京分行借款150000元，借款期限36个月；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%；初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，贷款人按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日；还款方式为按月等额还本付息法；借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费，构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年5月14日，房毅向平安保险公司江苏分公司投保平安个人贷款保证保险，投保单特别约定载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。房毅作为投保人在投保单的投保人处签名。同日，中国平安财产保险股份有限公司出具保险单，保险单号为100930014023568，载明：被保险人为平安银行南京分行，保险金额178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，每月保费2850元。同时，保险单特别约定载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定被被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。2015年5月13日，平安银行南京分行向房毅发放贷款150000元。2017年5月14日起，房毅未还款及支付保费。2017年9月1日，平安保险公司江苏分公司向平安银行南京分行支付理赔款54608.72元，其中借款本金53458.54元、利息1137.64元、罚息12.54元。同日，平安银行南京分行出具了代偿债务确认书，确认收到保险单号为11094052600002122969保险单项下的代偿赔款54608.72元。审理中，平安保险公司江苏分公司主张房毅应支付2017年5月4日至2017年9月1日期间未付的保险费10353.44元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告房毅以平安银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告房毅逾期还款致保险事故发生，原告平安保险公司江苏分公司已于2017年9月1日向平安银行南京分行进行了理赔，代房毅向平安银行南京分行履行了清偿责任，代偿本金53458.54元、利息1137.64元、罚息12.54元，合计54608.72元，履行了全部保险责任，取得代位向房毅请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款54608.72元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告房毅在向平安银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向平安保险公司江苏分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。故原告主张被告房毅支付的保费，本院根据上述原则调整为3901.74元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金53458.54元为基数自代偿次日，即2017年9月2日起至实际偿还之日止，按年利率24%计算。被告房毅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告房毅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款54608.72元；二、被告房毅于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期未付保费3901.74元；三、被告房毅于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司以代偿借款本金53458.54元为基数自代偿次日2017年9月2日起至实际偿还之日止按年利率24%计算的违约金。如果被告房毅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2107元减半收取1053.5元，由被告房毅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  周子川二〇一九年十二月十六日书记员  罗 欣履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。