广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初891号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：**生，行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈妍帆，广发银行股份有限公司潮州分行员工。被告：郑焕明，男，汉族，1964年9月20日出生，住潮州市潮安区。被告：刘小红，女，汉族，1972年12月22日出生，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称广发潮州分行）诉被告郑焕明、刘小红金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月4日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月6日公开开庭进行审理。原告广发潮州分行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告郑焕明、刘小红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发潮州分行诉称：2014年5月13日，被告郑焕明向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》(《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告郑焕明贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告郑焕明签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告郑焕明贷款额度为人民币250000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月15日至2019年5月5日止(详见《核准通知书》第1条)；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》第2条）；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月(详见《条款》第六条第31款第6项)；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项）。被告郑焕明在额度有效期及循环授信额度内向原告借款32笔共1524500元，其中4笔借款没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2019年6月20日止，该4笔借款中，被告郑焕明尚欠逾期借款本金17836.73元和逾期利息1233.26元、逾期罚息283.90元、逾期复利18.53元。该4笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为19496.71元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告郑焕明未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告郑焕明提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告刘小红为被告郑焕明的合法配偶，在贷款材料上签字确认清楚本案贷款有关内容，且借款行为发生于两被告婚姻存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告刘小红应对被告郑焕明的借款承担连带清偿责任。请求判令：1.被告郑焕明、刘小红立即共同归还原告逾期本金17836.73元和逾期利息1233.26元（按合同约定的计算方式至2019年6月20日止）、逾期罚息283.90元、逾期复利18.53元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年6月21日，主张至实际还清之日）；2.被告郑焕明、刘小红立即共同归还原告正常本金19496.71元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年3月3日起计算至实际还清之日）；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。原告广发潮州分行为其陈述的事实提供如下证据：1.营业执照、金融许可证。证明原告诉讼主体适格及具备金融业务经营权。2.两被告身份证。证明两被告鸸诉讼主体适格。3.生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。4.被告郑焕明借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告郑焕明个人信用贷款情况以及欠款情况。被告郑焕明、刘小红没有提交答辩状，也没有提供证据。被告郑焕明、刘小红没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对广发潮州分行提供的上述证据予以认定。经审理查明：郑焕明于2014年5月13日向广发潮州分行申办《生意人卡（生意红）》，刘小红也在申请表的借款人配偶一栏中签名。广发潮州分行根据郑焕明的申请，向郑焕明发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述《生意人卡（生意红）》申请表、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定的主要内容是：广发潮州分行授信郑焕明贷款额度为250000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月15日至2019年5月15日止；额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；贷款期限36个月；郑焕明未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；郑焕明未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发潮州分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求郑焕明立即归还借款本息及相关费用等。郑焕明持卡后，在额度有效期及循环授信额度内向广发潮州分行借款共32笔1524500元，其中4笔借款没有按约归还本息，计至2019年6月20日止，该4笔借款中，郑焕明结欠广发潮州分行逾期借款17836.73元、逾期利息1233.26元、罚息283.90元、复利18.53元。在该4笔借款中，郑焕明还欠还款期限尚未届满的借款19496.71元及应计利息。尔后，广发潮州分行向郑焕明催讨未果，遂向本院起诉。本院认为：广发潮州分行具备金融业务经营权，其与郑焕明的借贷行为合法、有效，应受法律保护。郑焕明借款后没有依约足额履行还本付息，已构成违约，应负本案纠纷的责任。广发潮州分行根据合同的约定请求郑焕明付还逾期借款、利息、罚息、复利以及尚未到期的借款及应计利息合法，应予支持。广发潮州分行指证郑焕明与刘小红系夫妻关系，但无法提供有效证据予以证明，本院对此无法认定，因此，广发潮州分行以本案系郑焕明与刘小红的夫妻共同债务，请求刘小红承担共同清偿责任缺乏证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告郑焕明应于本判决发生法律效力之日起十日内共同付还原告广发银行股份有限公司潮州分行逾期借款17836.73元、逾期利息1233.26元、罚息283.90元、复利18.53元（计至2019年6月20日，此后至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定的利率计付）；二、被告郑焕明应于本判决发生法律效力之日起十日内共同付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借款19496.71元并支付利息、罚息、复利（自2019年6月20日起至还款之日止按合同约定的利率计付）；三、驳回原告广发银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费772元由被告郑焕明负担，于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审审 判 长  李少杰人民陪审员  赵楚萍人民陪审员  周璐昀二〇一九年十二月三日书 记 员  谢奕玫