云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初9879号原告：华夏银行股份有限公司昆明东进支行，营业场所云南省昆明市官渡区银海金岸广场B栋一层。负责人：郑礼松。委托诉讼代理人：林晓峰，上海段和段（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：**翔，上海段和段（昆明）律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：宋光美，女，汉族，1965年9月15日出生，住云南省昆明市西山区。委托诉讼代理人：宋光明，男，汉族，1958年5月13日出生，住云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市。与宋光美为兄妹关系，特别授权代理。被告：张徽，男，1966年8月23日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。被告：昆明鸿栾农贸市场管理有限公司，住所云南省昆明市盘龙区金星小区综合市场1-8楼。法定代表人：张徽。被告：云南兰圃园艺有限公司，住所昆明市官渡区云南城投大厦A座10-A号。法定代表人：张徽。原告华夏银行股份有限公司昆明东进支行诉被告宋光美、张徽、昆明鸿栾农贸市场管理有限公司（以下简称“鸿栾公司”）以及云南兰圃园艺有限公司（以下简称“兰圃公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林晓峰、**翔、被告宋光美及其委托诉讼代理人宋光明、被告张徽（暨被告鸿栾公司、兰圃公司法定代表人）均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋光美偿还原告贷款本金47222.28元；2、判令被告宋光美支付贷款利息（截止至2019年7月12日的贷款利息1523.42元、罚息5229.12元、欠息复利189.28元），并承担以贷款本金人民币47222.28元为基数自2019年7月12日起至贷款本息全部清偿之日止的利息及罚息、拖欠利息的复利（按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；3、判令被告宋光美向原告支付为实现债权所产生的律师费3500元；4、判令原告有权对抵押物坐落于昆明魅丽青城?尚都国际203号房屋在本案所涉债权范围内（主债权本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等）享有优先受偿权；5、判令被告昆明鸿栾农贸市场管理有限公司、云南兰圃园艺有限公司、张徽对上述诉求第1、2、3项的债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由上述被告连带承担。事实和理由：被告宋光美系新迎农贸市场内经营户，因流动资金需要，于2015年11月5日与原告签订《个人借款合同》，向原告贷款17万元，贷款利率为7.125%（年利率），贷款期限为叁年，自2015年11月6日始至2018年11月6日止。另外，《个人借款合同》中约定，双方在履行合同的过程中发生争议，可向原告所在地人民法院提起诉讼。合同对其他贷款事项进行了约定。为取得原告贷款授信，在签订《个人借款合同》前，被告宋光美委托被告鸿栾公司作为融资代表人与原告于2015年6月29日签订了《最高额融资合同》，并于同日由被告张徽（鸿栾公司法定代表人）与原告签订《最高额抵押合同》，该合同约定被告张徽为《最高额融资合同》和其项下发生的具体业务合同提供最高额抵押担保。为保证贷款到期后能及时得到清偿，在签订贷款合同当日（即2015年11月5日），原告与被告昆明鸿栾农贸市场管理有限公司、被告云南兰圃园艺有限公司、被告张徽分别签订《最高额保证合同》和《个人最高额保证合同》作为保证人，为主合同债务人的《最高额融资合同》和具体业务合同项下最高债权额为17万元的债权向原告提供连带责任保证。贷款流程办理完毕后，原告于2015年11月6日按约向被告宋光美发放贷款7万元。合同履行期间及合同还款期限届满后，被告未按期履行还款义务，经原告多次催要无果，截止2019年7月12日尚欠原告贷款本金、贷款利息、罚息、复利共计54164.1元。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告宋光美辩称：1、不同意偿还本金、利息和律师费。应该由实际借款人农贸市场公司承担归还责任。2、原告明知有借名贷款现象依然继续发放贷款应承担相应责任。面商时被告宋光美没有参与没有签署意见，按照规定面商要查明身份，如果面商人和面签人不一致银行是有责任的，借款当天这笔资金就转到农贸市场公司了，银行作为监管方应该发现问题，被告宋光美不是批量贷中的客户，不是农贸市场公司的经营户，也没有委托农贸市场公司签订合同，而是新迎公司的经营户，所以资金划到农贸市场是违规的。从几十个案件来看银行都有违规操作的现象，这些案件都存在承贷人和借款人不一致的现象，银行管理有责任。3、农贸市场公司法人签署了答应承担该笔债务的字条，应当由公司来归还。4、被告宋光美收入低无支付赔偿能力，有些材料的字不是宋光美签的。被告张徽、鸿栾公司、兰圃公司辩称：对原告起诉的事实无异议，本金利息同意承担，罚息不同意承担，华夏银行的贷款产品不能直接贷款，要经过第三方来申请，由张徽来担保承担还款责任才能贷款，其他被告都是来帮忙做这件事，贷款资金是张徽及其公司在使用，也是由张徽及其公司负责归还，从法律层面来说，其他被告应当承担相应责任，但最终由张徽及其担任法人的公司来承担还款责任。原、被告围绕其诉讼请求向本院提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，关于当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，其他证据，本院认证如下：1、原告提交的华夏银行授信业务申请书、个人经营性贷款面谈记录。上述证据形成于原告与被告宋光美之间，被告宋光美不认可是本人的签字，因原告、被告宋光美均表示不申请笔记鉴定，依法应由原告承担举证不利的法律后果。对上述证据中被告宋光美的签名不予认定；2、原告提交的最高额融资合同、最高额抵押合同、最高额保证合同两份、股东会决议两份、个人最高额保证合同；上述证据形成于被告张徽、鸿栾公司、兰圃公司与原告之间，被告张徽、鸿栾公司、兰圃公司对其真实性予以认可，故本院予以采证；3、原告提交的房屋他项权证、推荐函、情况说明、不良贷款/坏账查询表。上述证据真实，本院予以采证；4、被告宋光美提交的字据。该证据系被告张徽出具的，被告张徽对其无异议，本院予以采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：被告张徽系被告鸿栾公司、兰圃公司的法定代表人。2015年6月29日，被告鸿栾公司（甲方）与原告（乙方）签订《最高额融资合同》，约定由被告鸿栾公司作为其旗下具有融资需求的客户的代表与原告签订本合同，原告向被告鸿栾公司及其平台内符合授信条件的单个客户分别授信，包括但不限于发放贷款等业务，原告应根据融资的具体业务种类就每笔业务与客户签订具体的业务合同，如《借款合同》等，获得原告授信的客户根据各自的具体业务合同向原告履行还款义务，被告鸿栾公司为其及其平台内客户在原告的融资提供担保；被告鸿栾公司及其平台内具有融资需求、且依据本合同获得原告授信并与原告签订具体业务合同的全部客户，根据本合同获得原告授信后即成为本合同项下的借款人，承担本合同项下甲方的全部权利、义务，甲方在合同约定的有效期限内可向原告申请使用的最高融资额度为1900万元，最高融资额度用于贷款，融资额度的有效使用期限为一年，即自2015年6月29日至2016年6月29日。同日，被告张徽（抵押人）与原告（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定被告张徽在最高债权额1900万元范围内以其名下位于昆明魅丽青城·尚都国际203号房屋［房屋产权证号：昆房权证（官渡）字第××号］为前述《最高额融资合同》项下原告与债务人在本合同约定的期间内连续发生的多笔债权提供抵押担保，其中，最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，被告张徽均同意承担担保责任，本合同项下被担保的主债权的发生期间为2015年6月29日至2018年6月29日；抵押担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告为实现抵押权、实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用；原告的抵押权效力及于《最高额融资合同》和其项下的具体业务合同。2015年9月9日，原告为上述抵押房屋办理了抵押登记，并取得房屋他项权证［房屋所有权证号：201314499；房屋他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号］。2015年11月5日，被告宋光美（借款人）与原告（贷款人）签订《借款合同》，作为上述《最高额融资合同》项下的具体业务合同之一，由原告向被告宋光美发放贷款17万元用于支付租金，贷款期限为3年，自2015年11月6日至2018年11月6日；贷款支付方式为受托支付；贷款年利率为7.125%，贷款发放后若中国人民银行调整贷款基准利率，则本合同利率按人民银行调整后的相应基准利率上浮50%确定并于次年1月1日进行调整；贷款结息方式为等额本金还款法分期还本付息；若被告宋光美违约，未按约定还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，原告有权按本合同约定的利率加收50%计收利息、罚息、复利，且原告有权宣布贷款提前到期；因被告宋光美违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告宋光美应承担原告为此支付的诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。同日，原告分别与被告鸿栾公司、兰圃公司签订《最高额保证合同》，并与被告张徽签订《个人最高额保证合同》，约定被告张徽、鸿栾公司、兰圃公司为被告宋光美的前述借款承担连带责任保证，保证范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、律师费等，保证期间为主债权届满之日起两年。2015年11月6日，原告向被告宋光美发放贷款17万元。截至2019年11月26日，被告宋光美尚欠原告贷款本金47222.28元、利息1523.42元、罚息7149.74元、复利251.24元。另，原告委托律师代理本案诉讼，产生律师代理费3500元。本院认为，原告与被告宋光美签订的借款合同合法有效，当事人均应按约履行。被告宋光美未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告宋光美按照合同约定承担违约责任。现原告主张的本金、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，原告主张的利息、罚息、复利以年利率24%为限。此外，被告宋光美抗辩被告宋光美不是实际借款人也不是用款人，不应由被告宋光美承担还款责任。对此，本院认为，借款人与借款的实际使用人不一致的，根据合同相对性原则，应由名义借款人承担还款责任，故被告宋光美的抗辩不能成立。对于原告主张的律师费3500元，有事实及法律依据，本院予以支持。另一，被告张徽、鸿栾公司、兰圃公司为连带责任保证人，前述债务在担保范围内，原告在保证期间内要求被告张徽、鸿栾公司、兰圃公司对前述被告宋光美应承担的债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。另二，因涉案房屋已办理了最高额抵押登记手续，故在最高债权额限度内，被告张徽应当依法承担抵押担保责任。原告要求对被告张徽名下的涉案房屋享有优先受偿权有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第四十六、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告宋光美于本判决生效之日起十日内偿还原告华夏银行股份有限公司昆明东进支行借款本金47222.28元及截至2019年11月26日的利息1523.42元、罚息7149.74元、复利251.24元，并支付自2019年11月27日起至实际付清之日止按合同约定标准计算的罚息、复利，前述罚息、复利总和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额；二、由被告宋光美于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司昆明东进支行律师费3500元；三、被告宋光美到期不履行本判决第一、二项确定的还款义务，原告华夏银行股份有限公司昆明东进支行可就抵押物即昆明魅丽青城.尚都国际203号房屋［房屋产权证号：昆房权证（官渡）字第××号］与被告张徽协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、被告张徽、昆明鸿栾农贸市场管理有限公司、云南兰圃园艺有限公司对本判决第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告华夏银行股份有限公司昆明东进支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1242元，由被告共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长 苏 燕人民陪审员 王 冰人民陪审员 杨 凡二〇一九年十二月二十日书 记 员 何婧琳