山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0881民初1622号原告：许夏溶，女，汉族，2008年3月11日出生，住永济市。法定代理人：许纪维，原告父亲。委托诉讼代理人：关金龙，山西西厢律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁冬冬，山西西厢律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司永济市支公司，住所地永济市市府东街1-19号3层。负责人：程晓兵，职务经理。被告：新华人寿保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区南中环街426号2幢B座20层、21层、22层。负责人：韩伟娜，职务经理。委托诉讼代理人：雷晓瑾，山西庆新平律师事务所律师。委托诉讼代理人：昝红豆，山西庆新平律师事务所实习律师。原告许夏溶与被告新华人寿保险股份有限公司永济市支公司、新华人寿保险股份有限公司山西分公司合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告许夏溶的委托诉讼代理人关金龙、梁冬冬，被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人昝红豆、雷晓瑾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许夏溶向本院提出诉讼请求：1、判令被告保险公司继续履行原告母亲陈三莉于2014年9月28日在被告处分别为原告投保的保险单号886950259979、886951261909的保险合同，并按合同约定豁免续期保费；2、依法判令被告退还已向原告收取的2018年9月-2019年9月年度保险费2726元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年9月28日和9月29日，原告许夏溶母亲陈三莉(已身故)与被告签订合同号为886950259979及886951261909的保险合同，分别为许夏溶投保了“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”及“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险”。该合同均有豁免保险费的条款及保险合同不予豁免保险费用的情形。原告母亲陈三莉于2017年12月7日不幸去世。原告的法定代理人多次向被告保险公司就上述合同提出保险费豁免的要求，被告均以各种理由推诿，至今未能妥善解决，且依然要求继续交纳保险费。为了维护原告的合法权益，即法律的公平正义，现诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告提出因被告新华人寿保险股份有限公司永济市支公司无独立承担责任的权利，撤回对永济市支公司的诉求；并将诉讼请求第二项保险费2726元变更为8710元。原告围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：证据一、陈三莉为原告在被告处投保的合同号为886950259979的“健康福享重大疾病保险、附加福享两全”保险一份、合同号为886951261909的“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险”一份、首年保费交纳发票两份；证据二、2017年12月27日，陈三莉居民死亡医学证明、殡葬证各一份；证据三、2017年12月29日，理赔决定通知书一份；证据四、许纪维客户交易明细4份。被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司辩称，原告诉请无任何事实和法律依据。一、投保人系因疾病死亡，不符合保险合同约定豁免条件。2017年1月1日和1月12日陈三莉曾两次因左侧额颞枕叶大面积脑梗死、心力衰竭、扩张型心肌病分别就诊于运城市中心医院和中国人民解放军总医院，陈三莉都办理相关入院手续，并进行相应治疗。该疾病属于原发性心肌病，病人病情很容易恶化。2017年12月7日陈三莉突发疾病后，经永济市人民医院抢救无效死亡。随后，被告按照疾病给付身故类对陈三莉赔付了183988.7元的保险金。而本案因陈三莉死亡原因并非合同约定的意外伤害身故，据此，原告的主张不属于保险合同约定豁免条件。二、本案中，被告已按照保险法规定对保险条款进行说明和提示义务，且说明提示达到常人能够理解的程度，且原投保人陈三莉也已经在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险单签收回执亲笔签字并接听被告客服人员电话回访，其明确了解保险合同内容，愿意承担保险合同法律后果。据此，依据合同约定原告的主张不属于保险合同约定豁免条件。综上，原告要求被告豁免保费以及退还已缴纳的保费，无任何事实和法律依据，请求法庭驳回原告全部诉讼请求。被告向本院提交以下证据：证据一、新华人寿保险股份有限公司“健康福享重大疾病、附加福享两全”保险条款、“祥和万家两全保险(分红型)”保险条款；证据二、个人业务投保书两份、人身保险投保提示书两份、回访录音光盘；证据三、运城市中心医院住院病历一份、中国人民解放军总医院住院病历一份；证据四、赔付依据与赔款说明通知书、理赔决定通知书、邮寄单各一份；证据五、永济市人民医院急诊科危重病人抢救记录、居民死亡医学证明（推断）书。经庭审质证，被告对原告证据的质证意见为：对证据一、二、三的真实性无异议，对证据二居民死亡证明书的证明内容有异议，不能证明陈三莉系因意外死亡；对证据四表示不清楚。原告对被告证据的质证意见为：对证据一真实性无异议，对证明目的有异议；对证据二、三的真实性无异议，对证明内容及关联性有异议；对证据四、五的真实性无异议，对证明内容有异议。本院认为，因被告对原告证据一、二、三的真实性均无异议，故本院对原告证据一、二、三的真实性均予以确认；原告证据四系账户交易明细单，与本案缺乏关联性，故本院对原告证据四予不予确认。因原告对被告证据的真实性均无异议，故本院对被告证据的真实性均予以确认；对于原、被告证据与本案的关联性，将结合全案予以综合评述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月28日，投保人陈三莉（已身故）以原告许夏溶为被保险人在被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司投保“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”，保单合同号为886950259979，交费期间为20年。合同生效日为2014年9月29日，每年交保险费500元。在保险合同2.3.2（投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费）中约定：除另有约定外，投保人意外伤害身故，或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，本公司豁免自投保人身故或被确定身体全残之日起的主险、健康福享重大疾病保险及本保险二者的续期保险费，主险合同和本合同继续有效。在保险合同6.9中表述意外伤害为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致身体伤害。2014年9月29日，投保人陈三莉还在被告公司以原告许夏溶为被保险人投保了“祥和万家两全保险(分红型)、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险”，保单合同号为886951261909，交费期间为19年。合同生效日为2014年9月30日，每年交保险费2226元。在保险合同2.3.3（投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费）中约定：除另有约定外，投保人意外伤害身故，或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，本公司豁免自投保人身故或被确定身体全残之日起的主险、健康福享重大疾病保险及本保险二者的续期保险费，主险合同和本合同继续有效。在保险合同6.6中表述意外伤害为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致身体伤害。2017年12月7日，投保人陈三莉被路人发现躺在路边呼之不应，遂拨打120电话将陈三莉送入永济市人民医院进行抢救，后经抢救无效临床死亡。永济市人民医院为其出具的居民死亡医学证明（推断）书上的死亡原因为不详。同时查明，事故当天，陈三莉家属即向被告提出豁免申请。2017年12月29日，新华人寿保险股份有限公司山西分公司运城中心支公司出具理赔决定通知书，以陈三莉家属的理赔请求为非保险责任内损失为由，对包括本案保单号为886950259979、886951261909的四份保单，不予豁免保费。另查，投保人陈三莉身故后，被告从原告父亲许记维账户上划扣两年的保险费用，具体如下：2017年11月17日被告从原告父亲许纪维账户上扣划了2017年9月-2018年9月间保单号为886950259979“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”的保费500元；2017年11月24日被告从原告父亲许纪维账户上扣划了2017年9月-2018年9月期间保单号为886951261909“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险”的保费2226元。：2018年10月11日被告从原告父亲许纪维账户上扣划了2018年9月-2019年9月间保单号为886950259979“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”的保费500元；2018年11月19日被告从原告父亲许纪维账户上扣划了2018年9月-2019年9月期间保单号为886951261909“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险”的保费2166元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同的投保人及保险人均应依约承担保险责任、履行保险义务。本案所涉的保单号为886950259979、的“祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”、保单号为886951261909的“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”分别于2014年9月28日、2014年9月29日成立,并于次日起生效履行，对原、被告双方当事人具有法律约束力，双方对此均无异议。本案争议的焦点为投保人陈三莉的死因是否属于保险合同约定的意外事故继而原告许夏溶是否可因此豁免后续保费的问题。本院认为，案涉保险合同条款对于意外伤害事故解释为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致身体伤害。由于没有进行尸检，陈三莉的死亡原因从永济市人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书上来看，死亡原因为不详，即死因无法确知。一方面，没有证据表明陈三莉死亡原因是因为自身疾病，被告虽提供的原告曾因左侧额颞枕叶大面积急性脑梗死、心力衰竭、扩张型心肌病等病情在运城市中心医院、中国人民解放军总医院住院，但并不能证实上述病症与原告死亡之间的关系；另一方面也没有充分证据证明陈三莉的死亡是由外来的意外伤害造成的。关于证明陈三莉死亡原因的举证责任由谁承担的问题，应当结合保险合同的约定和双方举证的能力来确定。由于保险事故的性质、原因、损失的举证责任规则，只要投保人、被保险人、受益人履行了及时通知的义务，或者虽未通知但没有故意或重大过失，当事故性质、原因、损失无法查清时，最终的举证责任应由被告保险公司承担。以上规则适用于保险事故的查明，而本案中的投保人事故的查明在本质上与保险事故并无二致。就履行及时通知义务而言，在庭审中，原、被告均认可陈三莉家属在陈三莉事故发生当日即通知了被告保险公司，应视为其及时履行了通知义务。所以本案中投保人死亡原因的举证责任应由被告保险公司承担。而保险公司无法提供证据证明陈三莉的死亡非意外，其应承担举证不能的责任。故被告应当按照“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”合同中第2.3.2的约定，豁免自投保人陈三莉身故之日起应交的续期保险费，案涉保险合同继续有效；亦应按照“祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”合同中第2.3.3的约定，豁免自投保人陈三莉身故之日起应交的续期保险费，案涉保险合同继续有效。关于原告主张被告退还保险费8710元，因被告实际划扣陈三莉身故后的保险费总计为5392元，故被告应返还原告5392元。原告在当庭因新华人寿保险股份有限公司永济市支公司无独立承担责任的权利而撤回对其起诉，是当事人行使自己的处分权，且并未因此损害另一被告的权利，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十五条、第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司对原告许夏溶为保险人的保单号为886950259979、886951261909的保险合同豁免自2018年起至2034年应交的续期保险费，上述保险合同继续有效；二、被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司返还原告许夏溶保费共计5392元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100元，由被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院审 判 长  谢焕玲人民陪审员  黄永红人民陪审员  李 雪二〇一九年十二月十六日书 记 员  李旭娟