山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4155号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地太原市小店区南中环街265号国信嘉园18#楼。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：王桂华，山西盛道律师事务所律师。被告：原泽，男，1976年2月1日出生，汉族，住太原市。被告：李国娟，女，1979年5月20日出生，汉族，住太原市。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告原泽、李国娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行委托诉讼代理人王桂华到庭参加诉讼，被告原泽、李国娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告原泽、李国娟偿还原告欠款共计306130.78元，其中借款本金290074.01元，截止2018年8月21日拖欠的利息15090.19元，罚息387.88元、复息578.70元，以及自2018年8月22日起至实际还清全部借款之日的利息、罚息、复息（利息按照年利率4.9%计算，罚息利率为7.35%，并按日计收复息）。二、依法判令被告原泽、李国娟以其抵押的房产对原告的借款本息及实现债权的费用承担抵押担保责任。三、本案的全部诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2011年8月16日，原告与被告原泽、李国娟、山西合众瑞通投资有限公司签订《个人购房借款及担保合同》，合同编号为×××。合同约定，被告原泽、李国娟因购房需要向原告贷款，贷款期限为240个月，即自2011年8月16日起至2036年8月16日，执行年利率7.05%，按等额本息方式归还贷款本息，并约定罚息利率为本合同执行利率水平上加收50%，并按罚息利率按日计收复息。合同同时约定，被告原泽、李国娟愿意以其购买的太原市晋祠路二段161号南堰住宅小区第2幢2单元1201号的房产承担抵押担保责任，并办理了预购商品房抵押权预告登记。2011年8月16日，原告依约向被告原泽、李国娟发放贷款共计75万元。被告原泽、李国娟未按合同约定按时足额支付原告贷款本息，构成严重违约。依据合同约定，原告有权宣布本案贷款提前到期，要求被告原泽、李国娟立即偿还全部贷款本息，并以其抵押的房产承担抵押担保责任。原泽、李国娟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的主要证据及主张的基本事实，本院认定如下：1.《个人购房借款及担保合同》原告能够提供原件核对，且未发现存在明显的形式上的瑕疵，又上述证据与本案待证事实密切相关，故对上述证据的真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定。2.《个人贷款借款借据》原告能够提供原件核对，且借款人签章处有原泽、李国娟签字捺印，又《个人借款借据》与《招商银行户口历史交易明细表》相互印证，故对原告向原泽、李国娟发放了案涉贷款的事实可以认定。3.原告提供的《贷款关键信息》《共同借款人信息》《已出账单列表》系出自原告系统，经审查具备完整性、真实性，故对该证据的证明力予以确认。截至2018年8月21日，原泽、李国娟尚欠原告贷款本金290074.01元、利息15090.19元、罚息387.88元、复息578.70元，共计306130.78元的事实亦可以确认。4.（2018）晋0106财保311号民事裁定，经审查确系本院作出，且原告已预交保全申请费2051元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2011年8月16日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告原泽、李国娟共同作为借款人（抵押人）、案外人山西合众瑞通投资有限公司作为保证人签订《个人购房借款及担保合同》，约定的主要内容为：贷款金额33万元，贷款期限为300个月，即从2011年8月16日起到2036年8月16日止。具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础（空白）%（利率浮动比例），即为年利率7.05%。本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整。固定日调整指从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用等一种或多种措施。约定的抵押物为位于太原市晋源区晋祠路二段161号第2幢2单元1201号房产，原被告就上述房产办理了抵押权预告登记（晋房预并字第YD201306335号）。原告依约发放了上述贷款，二被告未依约偿还贷款，截至2018年8月21日，二被告尚欠原告贷款本金290074.01元，利息15090.19元，罚息387.88元、复息578.70元，共计306130.78元。本院认为，原告与原泽、李国娟签订的《个人购房借款及担保合同》未发现存在明显的形式上的瑕疵，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，上述当事人应当按照约定履行自己的义务。原告依约发放了贷款，原泽、李国娟未依约偿还贷款本息，已构成违约。截至2018年8月21日，二被告尚欠原告贷款本金290074.01元，利息15090.19元，罚息387.88元、复息578.70元，共计306130.78元。故原告要求二被告偿还上述贷款本息及自2018年8月22日起至贷款实际清偿之日止按照年利率4.9%、罚息利率7.35%计算相应罚息、复息的诉讼请求应予支持。关于原告要求原泽、李国娟以抵押的房产对案涉债务承担担保责任的诉讼请求。经审查，约定的抵押房产仅办理了商品房抵押权预告登记。预告登记不能产生抵押登记的效力，故因抵押权未设立，原告要求以约定的抵押房产承担担保责任的诉讼请求亦无法支持。综上所述，原告诉讼请求中具有事实及法律依据的部分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告原泽、李国娟于本判决生效之日共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金290074.01元；二、被告原泽、李国娟于本判决生效之日共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行利息15090.19元，罚息387.88元、复息578.70元，及自2018年8月22日起至贷款实际清偿之日止的罚息、复息（罚息以贷款本金290074.01元为基数，按照年利率7.35%计算；复息以利息15090.19元为基数，按照年利率7.35%计算）；三、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5892元、保全费2051元，共计7943元由二被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王 剑人民陪审员 赵虹霞人民陪审员 王 晶 二〇一九年十二月十七日书 记 员 任瑞玲书 记 员 孟瑞芳相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。