辽宁省营口市西市区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0803民初3382号原告：中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司沿海营销服务部，住所地辽宁省营口市西市区渤海大街西49-甲33号。负责人：姜技峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：张春玲，辽宁海润律师事务所律师。被告：刁乃政，男，汉族，1968年1月22日出生，住辽宁省大石桥市。被告：王春梅，女，汉族，1970年2月17日出生，住辽宁省大石桥市。委托诉讼代理人（被告儿子）：刁海惠，男，汉族，1994年4月15日出生，住大石桥市石山里5-6号5-7-3。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司沿海营销服务部与被告刁乃政、王春梅追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司沿海营销服务部的委托诉讼代理人张春玲,被告刁乃政、被告王春梅的委托诉讼代理人刁海惠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司沿海营销服务部向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告共同支付代偿还的银行贷款计48162.32元及利息（自2016年12月23日至清偿之日按中国人民银行同类贷款计算）;2.请求判令二被告共同支付应收保险费882元。事实和理由：原告是一家依法设立的股份有限责任公司分公司性质的保险机构，从事财产损失、责任保险、信用保险等保险业务。2016年3月22日，中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司（以下简称分公司）和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由分公司承保被告在中国光大银行股份有限公司营口东升支行进行的个人贷款54000元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、缴纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，被告在偿还光大银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，分公司根据保险合同约定就其拖欠还款部分履行了保险责任，并于2016年12月23日向光大银行代支付了被告的个人欠款48162.32元，光大银行于2016年5月3日出具了代偿债务与权益转让确认书。分公司于2017年8月28日责令原告依法追偿，二被告为夫妻关系。原告现提起诉讼，要求二被告支付代偿还的银行贷款计48162.32元及利息、支付应收保险费882元、并要求被告承担诉讼费。被告刁乃政辩称，借款合同上是我签字，这个事情我清楚，但是钱不是我用的，是我朋友用的，钱并没有打到我的手里。至于数额还了多少我不清楚。我替刘洋和于慧华借款的，现在二人已经找不到了。被告王春梅辩称，本人于2019年5月接到营口市西市区法院传票，才得知前夫刁乃政与光大银行欠款纠纷一案。对于该笔欠款我并不知情，后经过多方了解此笔欠款在签订合同之日本人并未签字，由本人任职所在学校期间签订的承诺书为证，亦未知情此欠款。本人已与刁乃政于2017年1月6日离婚，同时与其去银行办理贷款一事的是于慧华，钱也是于慧华使用，并由于慧华分多次到银行ATM取款机取走或转入其丈夫刘洋名下，有相关的微信截图记录及相关银行转账记录。在光大银行并未确认实际贷款人身份时将该款项贷给刁乃政，实则与我无关。婚后本人独自一人照顾七旬精神失常的母亲，条件着实一般，只是居住于家中客厅。在中国人民财产保险股份有限公司提供的个人信用贷款保证保险投保单中联系人2为刁海惠，登记为刁海慧，本人儿子并不知情。联系人3于宏实则为于慧华弟弟，并未在铁路参加过工作。在其基本信息中所写的常住地址：辽宁省营口市丰华伊嘉园A11#楼东3单元门店系刘洋与于慧华所开的大石桥市鑫美装饰工程有限公司的企业登记地址，并不是我家人与我同住的地址，有相关的企业机读档案登记资料为证及公安查询企业档案信息为证。虽贷款之日，我夫妻二人并未离婚，但已分居多年，对刁乃政在外贷款一案完全不知情。上述借款，虽然是在我与前夫刁乃政婚姻存续期间发生的贷款，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务；第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。上述法律明确了夫妻共同债务的认定标准。本案中，借款事实虽然发生在本人与刁乃政婚姻存续期间，但贷款是在本人不知情的情况下借款的，且事后我并没有追认，也未用于日常生活，故此诉于法无据，应予驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：原告的总公司中国人民财产保险股份有限公司（乙方）与中国光大银行股份有限公司（甲方）签订个人保证保险贷款合作协议，就甲方拟开展的“个人保证保险贷款”业务和在此基础上乙方开展的“个人信用贷款保证保险”业务进行合作。由甲方认为符合贷款要求的，由申请人购买乙方的“个贷险”并指定甲方为被保险人，甲方依据乙方出具的保险单发放贷款。由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可向乙方提出理赔要求，乙方于逾期第80天进行理赔。赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。2016年3月22日，被告刁乃政在分公司处投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201621080000000627），被保险人为中国光大银行股份有限公司营口东升支行，保险金额59714.48元，保险费33497.28元，费率为1.5582%，每月缴纳保险费930.48元，付费方式为按月支付，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。并约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月28日，被告刁乃政从中国光大银行股份有限公司大连分行营口东升支行贷款54000元，约定：贷款种类为人保个人小额贷款，贷款期限36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2016年4月28日至2016年11月30日，由刘洋和孙婷婷偿还贷款。因2016年9月28日开始逾期还款致使原告于2016年12月23日代偿还中国光大银行股份有限公司营口东升支行款项总计48162.32元。2017年2月7日，中国光大银行股份有限公司营口东升支行为中国人民财产保险股份有限公司出具一份代偿债务与权益转让确认书，写明原告个人贷款保证保险（PBBR201621080000000627）保单项下的代偿款48162.32元，已于2016年12月23日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。至2016年12月23日，被告欠保费882元。借款时被告刁乃政与被告王春梅是夫妻关系，二人于2017年1月6日离婚。分公司授权原告负责辖区内个人信用贷款保证保险业务的经营销售及相关的权利与义务，并处理以分公司名义承保的个人信用贷款保证保险业务的追偿等相关事宜。本院认为，被告刁乃政因在中国光大银行股份有限公司营口东升支行贷款54000元在分公司处投保个人信用贷款保证保险，分公司与被告刁乃政之间形成保险合同法律关系，双方约定的保险合同内容有效，被告刁乃政依法应支付保险期间的保险费。被告刁乃政逾期还款后，分公司代其偿还欠付银行贷款48162.32元，分公司取得了向被告刁乃政的追偿权。分公司授权原告处理案涉事宜，原告有权向被告主张权利。刁乃政应当给付原告代偿款48162.32元及保费882元，并以48162.32元为基数自代偿之日2016年12月23日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付利息及自2019年8月20日起至给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率给付利息。虽然借款时刁乃政与王春梅是夫妻关系，但王春梅对该笔借款并不知情，从投保单的填写情况及还款情况看，该笔借款未用于家庭日常生活，原告要求王春梅承担连带给付责任，于法无据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：一、被告刁乃政于本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司沿海营销服务部代偿款48162.32元及保费882元，并以48162.32元为基数自2016年12月23日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付利息及自2019年8月20日起至给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率给付利息；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司沿海营销服务部的其他诉讼请求。如未能按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1027元，由被告刁乃政负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判长  刘文娟审判员  岳 虹审判员  张俊颖二〇一九年十二月十日法官助理李戈书记员吕惠