广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初4532号原告：中国农业银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道中74号。负责人：韩德仁，该行行长。委托诉讼代理人：曾德军，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，广东汉铎律师事务所律师。被告：潘淑如，女，1969年8月31日出生，住广东省江门市新会区。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行（以下简称农行新会支行）诉被告潘淑如信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行新会支行的委托诉讼代理人曾德军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2019年5月31日，共计人民币68047.92元（包含本金60210.30元，利息3284.63元，逾期还款违约金3074.62元，手续费1478.37元）。其后利息，逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以68047.92元为基数自2019年6月1日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年6月1日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止；2.判令本案的诉讼费用由被告负担。诉讼中，原告申请变更诉讼请求如下：其后利息以实际未偿还透支本金金额计算，其后手续费不再主张。事实及理由：被告于2013年7月31日向原告申请办理信用卡，被告签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为62×××57的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止2019年5月31日拖欠原告信用卡本金60210.30元，利息3284.63元，逾期还款违约金3074.62元，手续费1478.37元，原告催讨无果。原告认为，被告应立即向原告清偿上述全部款项，且利息、逾期还款违约金、手续费应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。原告农行新会支行在举证期限内提供如下证据：被告的身份证（复印件）一份，证明被告是本案适格的诉讼主体；中国农业银行金穗贷记卡（信用卡）申请表（原件）一份，证明被告向原告申请信用卡，签署了信用卡申请表，并自愿遵守信用卡领用合约及相关协议、章程、收费标准；信用卡贷后管理系统数据（打印件）、信用卡账户流水（打印件）各一份，证明被告拖欠信用卡本金、利息、逾期还款违约金及手续费的情况；催收清单及邮寄明细复印件各一份，证明原告向被告发出催收通知，催收无果；中国农业银行官方网站网页截图（打印件）一份，证明原告通过中国农业银行官方网站发布公告，将“滞纳金”项目调整为“逾期还款违约金”；中国农业银行官方网站网页截图（打印件）一份，证明手续费的收费标准为分期总金额×分期期数×0.6%。被告没有答辩，在举证期间内也均没有提供证据。经审查，原告所列举的证据能客观反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据。经审理查明：2013年7月31日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，自愿向原告申领信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。具体约定如下：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在还款到期日前（含）偿还全部应还款项的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还款项的，不能享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如果有变动按中国人民银行的有关规定执行；此外，原告通过网页公布了调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。原告在其官方网站中公布显示手续费的收费标准为分期总金额×分期期数×0.6%。经原告审批同意开卡后，被告开始使用卡号为62×××57的信用进行透支消费，但从2018年6月开始出现逾期还款。截至2019年5月31日，被告透支尚欠原告本金60210.30元、利息3284.63元、手续费1478.37元。原告经催收无果，遂诉诸本院。诉讼中，原告申请法院退回其胜诉部分的诉讼费。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。原告系具有办理信用卡业务的金融机构。被告填写中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表，并表示同意遵守中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）的各项规则，意思表示真实，被告在使用该信用卡的过程中，应依约履行相应的合同义务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及参照《银行卡业务管理办法》第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，被告使用涉案信用卡消费后，没有按约定偿还透支本金、利息、手续费，已构成违约，现原告请求被告偿还本金、利息、手续费的请求合法有据，本院予以支持。欠款金额具体如下：截至2019年5月31日，被告尚欠的透支本金为60210.30元，利息为3284.63元，手续费1478.37元。从2019年6月1日起至还清还款项之日止，利息以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利。对原告主张的逾期还款违约金问题，结合原告的举证和陈述，被告从2018年6月开始出现逾期还款，故原告主张的逾期还款违约金在2019年6月才可能产生。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，信用卡滞纳金被取消，故在该规定实施前是收取滞纳金，实施后则应通过约定方式处理。虽然涉案领用合约有约定“滞纳金”问题，但原告未提供证据证明原、被告通过约定的方式对还款违约金进行约定，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，原告主张的逾期还款违约金，缺乏证据证实，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告潘淑如应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金60210.30元及相应利息、手续费（其中，2019年5月31日前的利息为3284.63元、手续费为1478.37元；从2019年6月1日起至还清款项之日止，利息以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利，具体的利息、复利以原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行系统计算结果为准）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1501.19元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行负担32.61元，被告潘淑如负担1468.58元。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行多预交的一审案件受理费、财产保全费1468.58元，由本院予以退回；被告潘淑如应向本院补缴一审案件受理费、财产保全费1468.58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  李柳云审判员  吴淑娟审判员  庄华伟二〇一九年十二月十九日法官助理易剑尧