云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0621民初2144号原告鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915306212170208113，住所地：云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人洪国辉，系该社理事长。委托代理人虎恩余，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告李明顺，男，汉族，生于1987年10月5日，云南省鲁甸县人，小学文化，农民，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。被告曾奇仙，女，汉族，生于1987年10月27日，云南省鲁甸县人，初中文化，农民，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告李明顺、曾奇仙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托代理人虎恩余，被告李明顺到庭参加诉讼；被告曾奇仙经本院依法传票传唤后未到庭应诉，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告鲁甸县农村信用社诉称，2016年6月23日李明顺向鲁甸县农村信用社申请贷款，曾奇仙签署了共同还款承诺书。2016年7月4日鲁甸县农村信用社与李明顺，签订了《个人借款合同》。该借款合同约定：李明顺向鲁甸县农村信用社借款10万元，借款期限为36个月，自2016年7月4日起至2019年7月4日止；借款年利率为4.75%，按年计息、不定期还款；借款到期后借款人未按照合同约定偿还的，自逾期之日起按照合同约定利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。2016年7月4日鲁甸县农村信用社与李明顺，签订了《抵押合同》。该抵押合同约定：李明顺将名下位于鲁甸县的房产（房屋所有权证号：鲁房权证龙头山字第××号），为该笔贷款提供抵押担保并办理了房产抵押登记。2016年7月4日鲁甸县农村信用社依照约定向李明顺发放了贷款10万元，但是李明顺在得到贷款后经鲁甸县农村信用社多次催要，至今未按照约定履行还本付息的义务，未偿还过本金，利息支付至2019年1月4日。综上所述，李明顺与曾奇仙的行为已经给鲁甸县农村信用社造成了严重损失，原告鲁甸县农村信用社为维护自身合法权益，根据民事诉讼法等相关法律规定，提起诉讼并请求判令：一、被告李明顺、曾奇仙偿还原告鲁甸县农村信用社贷款本金10万元，支付截至2019年7月4日的利息、罚息、复利0元、上述本息合计为10万元，并支付自2019年7月5日起至还清全部款项之日止按照合同约定利率计算差欠的贷款利息、罚息、复利；二、原告鲁甸县农村信用社对被告李明顺、曾奇仙提供担保的位于鲁甸县的房产（房屋所有权证号：鲁房权证龙头山字第××号）折价、变卖、拍卖价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告李明顺、曾奇仙共同负担。诉讼过程中原告鲁甸县农村信用社变更第一项诉讼请求：要求被告李明顺、曾奇仙偿还原告鲁甸县农村信用社贷款本金10万元，支付截至2019年1月4日的利息罚息、复利0元，本息合计10万元，并支付自2019年1月5日起至还清全部款项之日止按合同约定的利率计算差欠的贷款利息、罚息、复利。被告李明顺辩称，贷款后李明顺、曾奇仙没有偿还过本金，不过2019年1月4日之前的利息全部结清了。现在二被告没有偿还全部借款的还款能力，但是愿意尽力还清欠款，希望能分期还款。当时村上、社区上通知各家各户去办理贷款，贷款用于修建房屋款项。李明顺不清楚房屋抵押的事情，至今为止李明顺都没有领取过房产证和宅基地使用证，当时社区上去办贷款的人有很多，信用社对借款人的还款能力也没有进行严格的审查。被告曾奇仙未到庭应诉，也未提交任何答辩意见。经审理查明：2016年6月23日李明顺向鲁甸县农村信用社申请贷款10万元，用于灾后危房改造，曾奇仙系李明顺的妻子自愿签署共同还款承诺书；同日李明顺签署建房计划，记载的房屋修建计划为：建筑面积425.83平方米，建筑层数3层，房屋造价425830元，修建时间2015年3月19日；同日签订还款计划，2017年6月还款3万，2018年6月还款3万元，2019年5月还款4万元；同日李明顺、曾奇仙签订在建房屋抵押承诺书，承诺用在建房屋做借款抵押，贷款到期后如果不能按照合同约定期限偿还贷款，鲁甸县农村信用社有权处置抵押物。2016年7月4日贷款人鲁甸县农村信用社与借款人李明顺、共同借款人曾奇仙签订合同编号为0303062768160624510000018号的《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下的借款金额为人民币10万元，借款用途为危房改造，借款期限为36个月，自2016年7月4日起至2019年7月4日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0%，确定年利率为4.75%，本合同项下借款利率为固定利率，合同期内不调整。还款方式为按年计息、不定期还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。李明顺的房产证号为：鲁房权证龙头山字第××号，登记日期为2016年6月16日，土地状况一栏中记载的地号为：532122007-009-2016-0024。2016年6月20日鲁甸县统规统建户集体宅基地抵押贷款预编号一表中，记载李明顺宅基地预编号为：532122007-009-2016-0024。2016年7月4日抵押人（甲方）李明顺、抵押物共有人曾奇仙，与抵押权人（乙方）鲁甸县农村信用社，签订合同编号为0303012768160623110000015号的《抵押合同》。该抵押合同约定：李明顺、曾奇仙自愿承诺用位于鲁甸县的房屋，房产证号为：鲁房权证龙头山字第××号，为该笔借款提供抵押担保。2016年7月4日在鲁甸县住宅与不动产管理中心办理了房屋他项权证书，证号为：鲁房他证龙头山字第××号，房屋所有权人为李明顺，房屋所有权证号为：00013527，房屋坐落于鲁甸县，他项权利种类为房产抵押，债权数额为10万元，登记日期为2016年7月4日。2016年7月4日鲁甸县农村信用社向李明顺发放贷款10万元。李明顺、曾奇仙至今没有偿还过本金，但是2019年1月4日前的利息已经全额支付完毕。截至2019年1月4日，李明顺、曾奇仙尚欠鲁甸县农村信用社借款本金10万元，利息0元。上述事实有原告鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，李明顺与曾奇仙身份证复印件、结婚证复印件，借款申请书、共同还款承诺书、建房计划、还款计划、在建房屋抵押承诺书、同意抵押承诺书，个人借款合同，房屋所有权证、鲁甸县统规统建户集体宅基地抵押贷款预编号，房屋他项权证，借款借据，贷款帐；被告李明顺提交的身份证；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，按照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后或者贷款被宣布提前到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中李明顺与曾奇仙至今没有按照合同约定履行偿还贷款本金的义务、利息也仅支付至2019年1月4日，其行为已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求李明顺、曾奇仙按照双方签订的《个人借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。鲁甸县不是农民住房财产权抵押贷款试点县，本县从未暂停执行物权法及担保法的相关规定。按照物权法第184条第2款之规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得办理抵押。本案中鲁甸县农村信用社虽然在鲁甸县住宅与不动产管理中心办理了房屋他项权证书，但是该房屋所占用的土地属于农村宅基地，土地使用权的性质仍然属于集体土地使用权，依照物权法第184条、担保法第37条的规定，该房产抵押归于无效。因此鲁甸县农村信用社对上述李明顺、曾奇仙抵押登记的房屋不享有抵押权，没有优先受偿的权利。2015年8月国务院发布了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（以下简称《意见》），在农村土地承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权确权登记颁证率高，农村产权流转交易市场健全，农户土地流转意愿较强，农村信用环境较好，配套政策较为健全的区县开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。《意见》明确指出农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。由于此举突破了前述物权法第184条及担保法第37条的相关规定，故全国人大常委会授权国务院在试点地区暂停执行物权法及担保法的相关规定。2015年12月27日全国人大第十二届常务委员会第十八次会议决定，授权国务院在北京市大兴区等232个试点县行政区域，暂时调整实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定；在天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域暂时调整实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。农村承包土地的经营权抵押贷款试点县，在云南省包括鲁甸县；农民住房财产权抵押贷款试点县，在云南省为大理市、丘北县、武定县，不包括鲁甸县。2018年12月28日国务院向全国人大常委会提交《关于全国农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点情况的总结报告》中记述，2018年12月31日后，物权法第184条和担保法第37条相关规定恢复施行。在宅基地“三权分置”改革取得实质性进展基础上，再视情考虑物权法、担保法修改问题。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国担保法》第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李明顺、曾奇仙于本判决生效之日起一个月内偿还原告鲁甸县农村信用合作联社借款本金人民币壹拾万元整（￥100000.00元）。二、被告李明顺、曾奇仙于本判决生效之日起一个月内向原告鲁甸县农村信用合作联社支付自2019年1月5日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照原告鲁甸县农村信用合作联社与被告李明顺、曾奇仙签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告李明顺、曾奇仙共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇一九年十二月九日书记员  许 蒙