江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初10563号原告：中国工商银行股份有限公司南昌洪都大道支行，住所地：江西省南昌市青云谱区洪都南大道107号，统一社会信用代码：91360100858376105T。负责人：袁政，该支行行长。委托代理人：尹杰，江西坤豫律师事务所律师，执业证号：13601201210135913。委托代理人：易洪，江西坤豫律师事务所实习律师，实习证号：36011903110062。被告：刘玉华，男，1953年2月15日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。被告：刘琨，女，1983年2月16日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：徐小芳，女，1956年8月1日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。委托代理人：刘玉华，男，1953年2月15日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区，系被告徐小芳丈夫。被告：江西城开投资有限公司，住所地：江西省南昌市红谷滩新区红谷天地商城1#，2#第一街区商业办公综合楼A301室（第三层），统一社会信用代码：91360000756758962H。法定代表人：聂卫昌，该公司总经理。委托代理人：李持铭，男，1993年10月25日出生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区，系该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司南昌洪都大道支行（以下简称“工行南昌洪都大道支行”）诉被告刘玉华、刘琨、徐小芳、江西城开投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南昌洪都大道支行的委托代理人尹杰、易洪；被告刘玉华；被告刘琨；被告徐小芳的委托代理人刘玉华；被告江西城开投资有限公司的委托代理人李持铭均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行南昌洪都大道支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告刘琨签订的《个人购房借款／担保合同》。2、请求依法判决被告刘琨、刘玉华、徐小芳向原告归还借款本金921683.62元，并按照合同约定的利率向原告继续支付自2019年8月3日起至所有欠款本息付清之日止的利息（包括罚息）。3、请求依法判决被告刘琨、刘玉华、徐小芳以西湖区的价值为限对原告承担违约赔偿责任。4、请求依法判决被告江西城开投资有限公司对本案债务本金和利息（包括罚息）以及原告实现债权的费用承担连带清偿责任。5、请求依法判决四被告承担本案全部诉讼费、保全费、律师费、评估拍卖费等实现债权的费用。事实及理由：2012年5月28日，被告刘琨因购买位于西湖区，向原告申请购置商用房贷款，并与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告刘琨向原告借款人民币3253000元整，借款期限为10年（2012年6月1日至2022年5月31日），还款方式为：等额本金，并承诺以被告刘琨、刘玉华、徐小芳购买的西湖区作为该笔借款的抵押担保，且有义务在合同签订之日起在30日内办理抵押登记；被告城开公司承担连带保证责任；根据合同约定，原告于2012年6月1日向被告刘琨发放贷款3253000元整。贷款发放后至2015年1月，被告尚能正常还款，自2015年2月起，被告未按合同约定归还贷款，其已累计数月未如约还款，虽经原告多次催收，但被告仍未恢复正常还款。鉴于被告的违约行为，原告根据《个人购房借款/担保合同》第14.1条C、L、14.2条第（4）（5）（6）项违约及违约责任和第20.2条的约定，原告有权解除该合同，并有权要求被告清偿全部贷款本息、罚息以及实现债权的费用，截止到2019年8月2日该笔贷款尚欠贷款本金921683.62元未归还。根据合同第十七条的约定，原告有权要求四被告承担实现债权所发生的律师费、评估费、拍卖费等费用。根据合同第十一条约定，引起纠纷的向贷款人所在地人民法院起诉。原告工行南昌洪都大道支行向本院提供如下证据：证据一、原告工行南昌洪都大道支行营业执照、负责人证明、负责人身份证复印件；被告刘琨、刘玉华、徐小芳身份证，户口本复印件；被告江西城开投资有限公司企业信用信息报告复印件。证明原、被告具有诉讼主体资格。证据二、《个人购房借款/担保合同》，个人贷款借款凭证、承诺书（还款及抵押承诺）。证明原告与四被告借款合同关系成立，原告已按合同约定于2012年6月1日向被告指定账户发放了贷款3253000元。被告违约的，原告有权解除该合同，并有权要求四被告清偿全部贷款本息、罚息、承担违约赔偿责任；有权要求四被告承担实现债权所发生的律师费、评估费、拍卖费等费用；引起纠纷的向贷款人所在地人民法院起诉。证据三、个人贷款逾期查询结果明细。证明截止2019年8月2日，被告累计违约数月，积欠贷款本金921683.62元。证据四、委托代理合同、江西省增值税专用发票、中国工商银行网上律师费回单。证明原告因本案诉讼，支付律师费18433元。证据五、补充截止2019年12月2日个人贷款逾期查询结果明细。证明截止2019年12月2日，被告累计违约数月，积欠贷款本金813250.3元。被告刘玉华、刘琨、徐小芳辩称，断供情况出现后，被告去银行打过流水清单，由于经济困难，所以由被告江西城开投资有限公司代垫。被告之前跟原告银行商量过，每个季度扣一笔，且从今年开始原告银行每个月2号都会扣一笔还款，就跟正常还款一样，因此被告认为合同可以继续履行。被告江西城开投资有限公司辩称，同意被告刘玉华、刘琨、徐小芳的答辩意见，江西城开投资有限公司也同意继续履行借款合同。被告刘玉华、刘琨、徐小芳、江西城开投资有限公司未向本庭提交证据。本院经审理查明，被告刘玉华、徐小芳系被告刘琨的父母。2012年4月27日，被告刘琨因购房需要，由被告刘琨、刘玉华、徐小芳三人共同向原告工行南昌洪都大道支行出具《承诺书（还款及抵押承诺）》，承诺向原告申请商用房贷款325.3万元，借款期限10年，用于购买滨江一号写字楼2207/2208/2209/2210/2211；在贷款期间，自愿以家庭的各项收入作为向原告贷款的还款来源，并对该贷款承担连带责任；同时承诺自愿以所购房屋抵押，并授权银行在贷款出现违约时按有关规定处置该抵押物。2012年5月28日，原告工行南昌洪都大道支行（贷款人）与被告刘琨（借款人）、被告江西城开投资有限公司（保证人）签订编号A:130《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定原告向被告刘琨发放商用房贷款，金额为人民币3253000元，用于购买坐落于滨江一号写字楼2207／2208／2209／2210／2211，建筑面积441.39平方米的房屋；担保方式为抵押加阶段性保证；贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放账户为被告江西城开投资有限公司名下工行账户15×××79；经协商一致，借款人按照按月等额本金还款法偿还贷款本息；罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；保证人江西城开投资有限公司承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；借款人以滨江一号写字楼2207／2208／2209／2210／2211设定抵押；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2012年6月1日，原告工行南昌洪都大道支行依约向被告刘琨指定贷款发放账户【户名：江西城开投资有限公司，账号：15×××79】发放了贷款人民币3253000元。贷款发放后，自2015年2月起，被告未按期偿还该笔贷款本息，截止2019年12月2日，尚欠贷款本金813250.3元未归还。原告经多次催收无果，特诉至本院，请求予以支持。庭审中，因被告江西城开投资有限公司委托代理人的代理权限为一般代理，本院未组织调解。另查明，原告与被告刘琨未办理房产抵押登记手续。因本案诉讼，原告与江西坤豫律师事务所签订《委托代理合同》，并实际产生律师费用18433元。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供证据所证实。本院认为，原、被告之间签订的《承诺书（还款及抵押承诺）》及《个人购房借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。原告已按约向被告刘琨发放了借款3253000元，已完全履行了《个人购房借款/担保合同》约定的付款义务。现被告未按合同约定按期返还借款本息，已构成违约，酿成本案诉争，应承担违约责任。原告诉请被告归还全部借款本息之诉请，于法有据，本院予以支持。截止2019年12月2日，被告尚欠贷款本金813250.3元未归还,本院亦予以确认。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，原告据此要求解除与被告的《个人购房借款/担保合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。原、被告在合同中明确以滨江一号写字楼2207/2208/2209/2210/2211房产设定抵押，但双方并未办理抵押登记，现原告向被告主张以上述抵押房产的价值为限对原告承担违约赔偿责任，因原告已主张被告偿还全部贷款本息，故无需诉请赔偿责任。本案中，原告要求被告江西城开投资有限公司对本案债务本息及原告实现债权的费用承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据、于约相合，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因本案诉讼，原告实际产生律师费18433元，根据双方合同约定应由被告承担，且该费用属合理费用，原告亦提供了委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据予以佐证，故原告诉请被告承担该18433元律师费，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定,判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司南昌洪都大道支行与被告刘琨、江西城开投资有限公司签订的编号A:130《个人购房借款/担保合同》。二、被告刘玉华、刘琨、徐小芳于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司南昌洪都大道支行借款本金813250.3元及利息、罚息（自2019年12月3日至款清之日止，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、被告刘玉华、刘琨、徐小芳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南昌洪都大道支行支付律师代理费18433元。四、被告江西城开投资有限公司对上述第二、三项债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南昌洪都大道支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费13016元，减半收取6508元，由被告刘玉华、刘琨、徐小芳、江西城开投资有限公司承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  陈敏二〇一九年十二月十七日书记员  邹瑶