文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0305民初24812-24815、24817-24821号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：姚捷，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈慧敏，广东国晖律师事务所律师。被告：曲政等九人。（身份信息情况见附表一）原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告曲政等九人金融借款合同纠纷系列九案，本院于2019年9月21日立案受理后，于2019年12月26日依法适用普通程序公开开庭进行了合并审理。原告微众银行的委托诉讼代理人姚捷、陈慧敏到庭参加诉讼，被告曲政等九人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告曲政等九人在原告处贷款，但该九被告至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告曲政等九人仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、各被告支付贷款欠款本金及按《借款额度合同》约定标准利率计算的至清偿之日止的利息、罚息（暂计至2018年6月6日，各案诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。被告曲政等九人均未到庭应诉、答辩、举证、质证。微众银行围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、本系列案各案被告与微众银行以电子形式分别签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款先后顺序，而无需另行通知被告；3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告违约，原告有权宣布合同项下未偿还的贷款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从被告的还款账户中扣除相应的金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿应付款项……二、微众银行向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中部分被告偿还了部分本息，部分被告未偿还任何本息。截至本系列案提数日2018年6月7日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月7日的未还借款本金数额与原告诉求的未还本金金额一致。（各案相关查明事实详见附表二。）以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证、微众银行还款处理结果等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。被告曲政等九人均未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本案经本院缺席审理，现可缺席判决。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告曲政等九人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案中，原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求各案被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。原告与各案被告约定了扣款顺序，并按约定进行了扣减，原告据此诉请截至提数日2018年6月7日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率为0.05%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本案借期内利息计息期间及基数问题。根据《借款额度合同》约定，借期内利息应以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣。关于本案逾期利息计息期间及基数的问题。本院以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曲政等九人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣）；二、被告曲政等九人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，各案被告已偿还的逾期利息予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三。）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案案件受理费（原告已预缴，各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 远审判员 陈静鹊审判员 陶 瑜二〇一九年十二月二十六日书记员 付 晓附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              本金              利息              罚息                  24812号              曲政              男              汉              1991年02月19日              71000              3610.36              16790.18                  24813号              刘利芬              女              汉              1972年05月05日              26125              775.61              4303.64                  24814号              梁培楷              男              汉              1985年08月04日              49700              1668.58              14887.97                  24815号              邓晶晶              女              汉              1988年07月22日              20820              1120.74              5075.44                  24817号              陈文辉              男              汉              1986年08月22日              191000              11154.26              69952.96                  24818号              汪福麟              男              汉              1984年11月04日              68800              1970.74              12472.64                  24819号              虞林晓              男              汉              1985年03月22日              138000              7263.53              51044.97                  24820号              魏瑜              男              汉              1989年12月12日              41750              1597.71              11647.82                  24821号              唐奇              男              汉              1986年07月20日              33000              2156.66              6744.03      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放款时间              借款      日利率      （%）              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  24812号              8500              2016年10月30日              0.05              10              18              850              2017年09月18日              2017年02月17日              2              无                  9000              2016年10月30日              0.05              10              18              900              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  9000              2016年10月30日              0.05              10              18              900              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  9000              2016年10月30日              0.05              10              18              900              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  9000              2016年10月30日              0.05              10              18              900              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  9000              2016年10月30日              0.05              10              18              900              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  8500              2016年10月30日              0.05              10              18              850              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  9000              2016年10月30日              0.05              10              18              900              2017年09月18日              2017年02月17日              2                  24813号              2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1              2017年09月02日还1801.25元。      其中已还本金1375元，已还利息426.25元，已还罚息0元。                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  2500              2017年08月01日              0.05              20              1              125              2019年04月01日              2017年10月31日              1                  24814号              15000              2016年11月16日              0.05              10              14              1500              2017年10月14日              2017年04月13日              1              2017年01月14日还2676元；      2017年02月28日还2415元；      2017年04月08日还113.13元。      其中已还本金4300元，已还利息880.2元，已还罚息23.93元                  3000              2016年11月30日              0.05              10              14              300              2017年10月14日              2017年04月13日              1                  3000              2016年12月01日              0.05              10              14              300              2017年10月14日              2017年04月13日              1                  16000              2017年01月20日              0.05              10              14              1600              2017年12月14日              2017年04月13日              1                  2500              2017年01月21日              0.05              10              14              250              2017年12月14日              2017年04月13日              1                  1000              2017年01月22日              0.05              5              14              200              2017年07月14日              2017年04月13日              1                  500              2017年01月28日              0.05              5              14              100              2017年07月14日              2017年04月13日              0                  10000              2017年02月05日              0.05              10              14              1000              2017年12月14日              2017年04月13日              1                  3000              2017年02月10日              0.05              10              14              300              2017年12月14日              2017年04月13日              1                  24815号              10000              2016年05月14日              0.05              20              14              500              2018年01月14日              2017年02月13日              3              2016年06月14日还655元；2016年07月14日还1505.1元；2016年08月14日还1725.69元；2016年09月14日还1662.61元；2016年10月14日还2100元；2016年11月16日还54.73元。其已还本金6180元，已还利息1523.05元，已还罚息0.08元。                  500              2016年05月15日              0.05              10              14              50              2017年04月14日              2017年02月13日              3                  500              2016年05月17日              0.05              10              14              50              2017年04月14日              2017年02月13日              2                  3000              2016年05月26日              0.05              10              14              300              2017年4月14日              2017年2月13日              3                  1800              2016年05月28日              0.05              20              14              90              2018年02月14日              2017年02月13日              3                  1200              2016年05月28日              0.05              20              14              60              2018年02月14日              2017年02月13日              3                  500              2016年06月11日              0.05              10              14              50              2017年04月14日              2017年02月13日              3                  700              2016年06月13日              0.05              10              14              70              2017年04月14日              2017年02月13日              3                  1200              2016年06月15日              0.05              20              14              60              2018年03月14日              2017年02月13日              3                  1500              2016年06月19日              0.05              20              14              75              2018年03月14日              2017年02月13日              3                  700              2016年06月28日              0.05              10              14              70              2017年05月14日              2017年02月13日              3                  800              2016年08月22日              0.05              10              14              80              2017年07月14日              2017年02月13日              3                  2600              2016年08月23日              0.05              20              14              130              2018年05月14日              2017年02月13日              3                  500              2016年08月23日              0.05              10              14              50              2017年07月14日              2017年02月13日              3                  500              2016年08月28日              0.05              20              14              25              2018年05月14日              2017年02月13日              3                  500              2016年09月06日              0.05              20              14              25              2018年05月14日              2017年02月13日              3                  500              2016年09月07日              0.05              20              14              25              2018年05月14日              2017年02月13日              3                  24817号              40000              2016年09月01日              0.05              20              13              2000              2018年05月13日              2017年02月12日              3              2016年10月18日还990.32元；      2016年10月26日还10158.13元；      2016年11月24日还325.69元；      2016年11月25日还651.75元。      其中已还本金9000元，已还利息3043.38元，已还罚息82.51元。                  30000              2016年09月08日              0.05              20              13              1500              2018年05月13日              2017年02月12日              3                  5000              2016年09月10日              0.05              20              13              250              2018年05月13日              2017年02月12日              2                  40000              2016年09月12日              0.05              20              13              2000              2018年05月13日              2017年02月12日              3                  10000              2016年09月12日              0.05              20              13              500              2018年05月13日              2017年02月12日              2                  40000              2016年09月13日              0.05              20              13              2000              2018年05月13日              2017年02月12日              3                  35000              2016年09月14日              0.05              20              13              1750              2018年06月13日              2017年02月12日              3                  24818号              5000              2016年11月10日              0.05              20              25              250              2018年07月25日              2017年04月24日              1              2016年12月29日还726.5元；      2017年02月21日还4425.96元；      2017年03月17日还323.5元；      2017年03月22日还4817.68元。      其中已还本金7200元；已还利息2963.1元；已还罚息130.54元。                  5000              2016年11月10日              0.05              20              25              250              2018年07月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  4000              2016年12月01日              0.05              20              25              200              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  4000              2016年12月01日              0.05              20              25              200              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2016年12月01日              0.05              20              25              250              2018年08月25日              2017年04月24日              1                  5000              2017年01月06日              0.05              20              25              250              2018年09月25日              2017年04月24日              1                  5000              2017年01月06日              0.05              20              25              250              2018年09月25日              2017年04月24日              1                  5000              2017年01月08日              0.05              20              25              250              2018年09月25日              2017年04月24日              1                  3000              2017年01月08日              0.05              20              25              150              2018年09月25日              2017年04月24日              1                  24819号              10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3              无                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  3300              2016年10月16日              0.05              10              17              330              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年2月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  10000              2016年10月16日              0.05              10              17              1000              2017年08月17日              2017年02月16日              3                  4700              2016年11月01日              0.05              10              17              470              2017年09月17日              2017年02月16日              2                  24820号              2500              2016年04月26日              0.05              10              26              250              2017年02月26日              2016年11月25日              1              2016年05月26日还287.5元；      2016年06月26日还2347.38元；      2016年07月28日还58.57元；      2016年08月20日还3484.28元；      2017年01月04日还5000元。      其中已还本金8250元；已还利息2588.34元，已还罚息339.39元。                  17500              2016年04月29日              0.05              20              26              875              2018年01月26日              2016年11月25日              2                  10000              2016年05月21日              0.05              20              26              500              2018年01月26日              2016年11月25日              2                  5000              2016年06月02日              0.05              20              26              250              2018年02月26日              2016年11月25日              2                  5000              2016年06月02日              0.05              20              26              250              2018年02月26日              2016年11月25日              2                  5000              2016年06月16日              0.05              20              26              250              2018年02月26日              2016年11月25日              2                  2500              2016年06月24日              0.05              20              26              125              2018年02月26日              2016年11月25日              2                  1600              2016年06月26日              0.05              20              26              80              2018年02月26日              2016年11月25日              2                  900              2016年06月26日 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        2018年12月25日              2017年08月24日              3                  7000              2017年04月07日              0.05              20              25              350              2018年12月25日              2017年08月24日              3                  5000              2017年04月07日              0.05              20              25              250              2018年12月25日              2017年08月24日              3      附表三（判决金额）：            案号（2019）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              逾期      利率      （%/年）              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日/      借款到期日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  24812号              71000              24              850×2              2017年02月17日              0              0              2085.01                  900×2                  900×2                  900×2                  900×2                  900×2                  850×2                  900×2                  24813号              26125              24              125×1              2017/10/31              426.25              0              579.12                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  125×1                  24814号              49700              24              1500×1              2017年04月13日              880.2              23.93              1456.41                  300×1                  300×1                  1600×1                  250×1                  200×1                  100×0                  1000×1                  300×1                  24815号              20820              24              500×3              2017年02月13日              1523.05              0.08              475.4                  50×3                  50×2                  300×3                  90×3                  60×3                  50×3                  70×3                  60×3                  75×3                  70×3                  80×3                  130×3                  50×3                  25×3                  25×3                  25×3                  24817号              191000              24              2000×3              2017年02月12日              3043.38              82.51              5377.31                  1500×3                  250×2                  2000×3                  500×2                  2000×3                  1750×3                  24818号              68800              24              250×1              2017年04月24日              2963.1              130.54              1881.08                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  200×1                  200×1                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  250×1                  150×1                  24819号              138000              24              1000×3              2017年02月16日              0              0              4222.03                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  330×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  470×2                  24820号              41750              24              250×1              2016年11月25日              2588.34              339.39              1174.88                  875×2                  500×2                  250×2                                              250×2                                                                          250×2                  125×2                  80×2                  45×2                  24821号              33000              24              100×3              2017年08月24日              0              0              847.51                  250×3                  250×3                  250×3                  250×3                  350×3                  250×3