黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0521民初3514号原告：黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司，住黑龙江省双鸭山市集贤县福双路196号。统一社会信用代码：91230500MA1AXRH85P。法定代表人：张兴华，男，黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：宋长青，男，黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司丰乐支行行长。被告：徐宁，男，1987年8月21日出生，汉族，住集贤县。被告：马小雪，女，1989年1月8日出生，汉族，住集贤县。被告：杨艳峰，男，1963年8月29日出生，汉族，无职业，住双鸭山市尖山区。原告黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司（以下简称集贤农商行）与被告徐宁、马小雪、杨艳峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告集贤农商行的委托诉讼代理人宋长青、被告徐宁、马小雪、杨艳峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。集贤农商行向本院提出诉讼请求：１．请求依法判令被告徐宁、马小雪及担保人杨艳峰偿还借款本金20万元，给付利息11750.00元，合计人民币21.175万元（截止2019年8月22日），并以20万元为本金，按月利率9.75‰，给付从2019年8月23日起至给付完毕之日止的利息；２．判令对被告杨艳峰的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款行使优先受偿权。事实和理由：2018年9月18日，被告徐宁为经营二手车，以被告杨艳峰坐落于双鸭山市××金××小区××楼××单元××室房屋作为抵押，向原告借款20万元，使用期限为1年，月利率7.50‰，逾期利率上浮30%。同时约定，担保人除承担抵押担保责任外，需承担连带保证责任。逾期后，被告未能偿还。被告徐宁、马小雪辩称，不同意原告的诉讼请求。该笔借款不是我使用的，是关晓峰使用的。被告杨艳峰辩称，不同意原告的诉讼请求。因为这笔贷款涉及高利转贷罪，被告徐宁曾经对我说过，他们不是贷款的真正使用人，是虚假贷款，二人隐瞒了真实用途。请法院查明事实真相。为证明自己的主张，原告提供如下证据：续贷价款申请书、最高额个人担保抵押借款合同、借款凭证、用于抵押担保的房屋所有权证书、房屋他项权证书。三被告对上述证据无异议。本庭对上述证据予以确认。经审理查明，被告徐宁和马小雪系夫妻关系。2016年8月25日，被告徐宁与集贤县农村信用合作联社下属的丰乐信用社签订了《最高额个人担保抵押借款合同》，合同约定，自2016年8月25日起至2019年8月22日止，借款人可以在20万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，其到期日最迟不得超过2019年8月22日。月利率为7.50‰，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。借款用途为经营二手车，担保方式为抵押担保，被告杨艳峰以其坐落于双鸭山市××金××家园××室房屋作为抵押，并办理了抵押登记手续，同时约定担保人除承担抵押担保责任外，需承担连带保证责任。该合同对其他事项亦进行了约定。2018年9月13日，被告徐宁向原告集贤农商行丰乐支行申请续贷借款。同日，原告集贤农商行丰乐支行向被告徐宁发放了20万元借款。借款逾期后，三被告未能偿还借款本金及利息。集贤县农村信用合作联社于2018年1月10日变更为黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司，集贤农商行承继了集贤县农村信用合作联社的财产及债权债务。本院认为，原集贤县农村信用合作联社与被告徐宁、杨艳峰签订的《最高额个人担保抵押借款合同》系合同当事人真实意思表示，合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。集贤农商行与被告徐宁和杨艳峰依据合同的性质，双方形成借款、抵押担保、连带责任保证担保之法律关系。集贤农商行依约履行了支付出借款项的义务，但被告徐宁未能按约归还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。该笔贷款系被告徐宁、马小雪用于夫妻共同生活期间的生产经营，故二人应共同偿还。其辩称该款的实际使用人是案外人关晓峰，但现有证据只证实与原告所涉及贷款的合同相对人为被告徐宁和杨艳峰，原告亦将该款汇至被告徐宁指定的徐宁本人账户，原告完成了贷款人的义务。至于被告称实际用款人为案外人关晓峰，对于原告集贤农商行而言，被告与关晓峰形成了另外的法律关系，并不影响原告向其主张权利。被告杨艳峰以其所有的房屋为抵押物，并办理了抵押登记手续，原告依法对抵押物的折价或者拍卖、变卖价款在约定的最高额范围内享有优先受偿权。被告杨艳峰同时系连带责任保证之担保人，对被告徐宁未清偿债务在担保范围内应依法承担连带偿还责任。集贤农商行对其享有的债权进行主张有事实和法律依据。因此，原告诉请的偿还借款本金及利息、罚息等，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《2.《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第六十条的规定，判决如下：一、被告徐宁、马小雪于本判决发生法律效力后十日内偿还原告黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司借款本金20万元及利息11750.00元，合计人民币21.175万元，并以20万元为基数，给付自2019年8月23日至给付完毕之日止按月利率9.75‰计算的利息。被告杨艳峰对上述款项承担连带给付责任；二、原告黑龙江集贤农村商业银行股份有限公司对被告杨艳峰提供的抵押物（坐落于双鸭山市尖山区金航小区2号楼1单元1603室房屋）拍卖、变卖、折价后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4476.00元，减半收取计2238.00元，由被告徐宁、马小雪、杨艳峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员  高峰二〇一九年十二月二十四日法官助理陈晓冬书记员赵博附：本判决书适用的法律条文1．《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。