广西壮族自治区玉林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂09民终2625号 上诉人（原审被告）：广西北流市西江钙业有限公司，住所地北流市民安镇十字铺工业园区（长虹水泥厂对面）。统一社会信用代码：9145098156156579XH。 法定代表人：庞景成，该公司执行董事。 上诉人（原审被告）：庞景成，男，1970年9月20日出生，汉族，住北流市。 上诉人（原审被告）：巫雪丽，女，1972年12月22日出生，汉族，住北流市。 以上三上诉人共同委托诉讼代理人：伍芸锋，男，1954年6月1日出生，汉族，住北流市。系广西北流市西江钙业有限公司员工兼法律顾问。 上诉人（原审被告）：李圣芳，女，1954年6月23日出生，汉族，住北流市。 委托诉讼代理人：庞进礼，男，系上诉人李圣芳丈夫，1943年3月5日出生，汉族，住北流市。 上诉人（原审被告）：庞进礼，男，系上诉人李圣芳丈夫，1943年3月5日出生，汉族，住北流市。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司北流市支行，住所地北流市城北一路0005号。统一社会信用代码：914509819005364762。 负责人：覃国铮，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄丽冰，女，汉族，1991年6月7日出生，住广西博白县。系中国工商银行玉林分行风险管理部副经理。 委托诉讼代理人：莫丹雯，女，汉族，1985年5月8日出生，住广西玉林市玉州区。系中国工商银行玉林分行风险管理部员工。 上诉人广西北流市西江钙业有限公司（以下简称西江公司）、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳因与被上诉人中国工商银行股份有限公司北流市支行（以下简称工商银行北流市支行）金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区北流市人民法院（2019）桂0981民初1753号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月12日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人西江公司、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳上诉请求：1、撤销一审判决；2、依法确认被上诉人单方终止解除借款合同，并单方持有保证合同的行为构成违约；3、依法确认被上诉人法人在起诉前盗窃保证人庞景成、李圣芳存在工商行的存款（7000多元）构成盗窃罪；4、判决驳回被上诉人的一审诉讼请求；5、本案一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人不是正规国家金融机构，上诉人庞景成、庞进礼、李圣芳、巫雪丽并没有签订《保证合同》，被上诉人在上诉人庞进礼、李圣芳不知情的情况下划扣了上诉人存在工商银行的7000多元，属于盗窃的行为。被上诉人抽贷放贷是想发上诉人行贿的好处费，其没有得到好处费后，将贷款300万元分六次放款，请黑评估到上诉人处破坏生产秩序。根据中央指示精神，全国中小企业，资金确有困难，各大银行要积极支持扶持，不得断贷抽贷。综上，请求二审法院依法撤销原判，支持上诉人的上诉请求。 被上诉人工商银行北流市支行辩称，被上诉人宣布借款提前到期有合法的合同依据，并不是违约。被上诉人扣划的是李圣芳的存款，并没有扣划庞景成的存款。上诉人上诉主张被上诉人在办理贷款过程中收受上诉人“好处费”，请黑评估到上诉人处破坏生产秩序，但是上诉人没有证据予以证明。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉请求于法无据，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 工商银行北流市支行向一审法院起诉请求：1、判决西江公司与工商银行北流市支行签订的《网贷通循环借款合同》项下的所有贷款立即到期，判决西江公司归还所欠工商银行北流市支行贷款本金2993781.85元，以及相应的利息及罚息（利息与罚息暂计至2019年4月20日，以后的按与工商银行北流市支行签订的《网贷通循环借款合同》约定另计至清偿之日）；2、判决工商银行北流市支行对西江公司用于抵押的位于北流市民安镇十字铺工业园区的房地产拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；3、判决庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳等人对西江公司所欠工商银行北流市支行的债务承担连带清偿责任；4、判决广西北流市西江钙业有限公司、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳承担本案的全部诉讼费用。 一审法院认定事实：2017年4月25日，工商银行北流市支行作为贷款人、西江公司作为借款人签订了《网贷通循环借款合同》【2017年（北流）字00018号】，该合同主要内容载明：“一、本合同项下借款用途为购进生产用煤。二、本合同项下循环借款额度为300万元。本合同项下循环借款额度使用期限为自本合同生效之日起至2018年4月25日止。在该期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但每次提款金额不得少于10万元，且在该期限内任一时点上的借款余额不得超过循环借款额度。经借贷双方协商同意，循环借款额度使用期限可以延长，双方应另行签订《网贷通循环借款合同要素变更协议》。借款人每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，但每次提款的借款期限最短不少于7天，最长不超过1年。本合同项下循环借款额度使用期限内的提款为以下第（2）种提款，即有条件提款，在符合合同约定前提条件下，借款人可在循环借款额度使用期限和循环借款额度内随时申请提款，但由贷款人根据其信贷资金配置许可条件决定是否发放借款和放款时间。三、借款利率按每笔借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与每笔借款提款日前以工作日全国银行间拆借中心公布的期贷款基础利率（LRP），浮动幅度为上浮40%。每笔借款提款后借款利率按12个月为一期，一期一调整，分段计息。本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清。其中日利率=年利率/360。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。四、借款。借款人应在借款到期日一次性偿还本合同项下的借款（1）直接向贷款人指定营业网点提取借款；（2）通过中国工商银行网上银行自助提取借款。五、还款。借款人应在借款到期日一次性偿还本合同项下借款，也可以根据本合同约定通过贷款人营业网点或中国工商银行网上银行进行提前还款，除最后一笔还款外，提前还款金额不得少于10万元。六、借款人应在贷款人开立或指定下列账户作为提款以及还款的专用账户：21×××68。七、担保。本合同项下借款担保为最高额担保的，对应的最高额担保合同如下：最高额担保合同名称：最高额抵押合同（编号：2017年北流（抵）字0002号）；担保人：西江公司。八、借款按月结息的，结息日为每月20日。九、违约。发生下列情形之一的，构成借款人违约：借款任何其他债务在到期（包括被宣布立即到期）后未能清偿，或者不履行或违法在其他协议项下的义务，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；借款人或其股东、法定代表人或负责人、合伙人、主要投资者个人或关键管理人员涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁、或资产被查封、扣押或被强制执行，或被司法机关或行政机关依法立案查处或依法采取处罚措施，或因违反国家有关规定或政策被媒体曝光，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的。十、借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计算罚息。十一、借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括罚息和复利）债务的，贷款人有权从借款人开立在贷款人或中国工商银行其他分支机构的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。”工商银行北流市支行、西江公司在该合同上贷款人、借款人处签字盖章确认。同日，工商银行北流市支行作为抵押权人（甲方）、西江公司作为抵押人（乙方）签订了《最高额抵押合同》【2017年北流（抵）字0002号】。该合同主要内容载明：“一、乙方所担保的主债权为2017年4月25日至2022年4月25日期间（包括该期间的起始日和届满日），在7340800元的最高余额内，甲方依据与西江公司（下称债务人）签订的本外币借款合同，外汇转贷款合同等以及其他文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。上述所述最高余额，是指在乙方承担担保责任的主债权确定之日，按照甲方公布的外汇中间价，将不同币种债权折算而成的以人民币表示的余额之和。二、乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第一项所述之最高余额内。三、抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。四、发生下列情形之一，无需经乙方同意，乙方仍继续按照本合同的约定履行担保责任。A、甲方与主债务人协议变更主合同，未加重债务人的债务或延长债务履行期限的；C、甲方将主债权和最高额抵押权转让的”。《抵押物清单》载明：“名称为西江公司，权属证明为桂（2016）北流市不动产权第0000144号，所在地北流市民安镇十字铺工业园区，评估价值为7340800元。”工商银行北流市支行、西江公司在该合同上签字盖章确认。 2017年4月28日，工商银行北流市支行作为债权人（甲方）、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳作为保证人（乙方）签订了《保证合同》【合同编号：2017年北流（保）字00018号】。该合同主要内容载明：“一、乙方所担保的主债权为甲方依据其与西江公司于2017年4月25日签订的主合同【名称：《网贷通循环借款合同》；编号：2017年（北流）字00018号】而享有的对债务人的债权；主债权的金额和期限依主合同之约定。二、乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。三、乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。四、若主合同为借口合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提起到期日之日次日起两年。五、发生下列情形之一，无需经乙方同意，乙方继续按照本合同的约定承担担保责任。A甲方与债务人协商变更主合同，未加重债务人的债务或延长债务履行期限的。六、违约。乙方不履行其在本合同项下的保证责任的，甲方有权扣划乙方开立在中国工商银行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务。”工商银行北流市支行在该合同甲方处签字盖章确认，庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳在该合同乙方处签字确认。2017年5月4日，工商银行北流市支行出具了《中国工商银行核保书》给庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳签署，该核保书上载明：保证期间为2018年5月4日至2020年5月3日。庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳自愿为贷款人西江公司提供金额为300万元的贷款融资承担连带责任。2017年4月28日，工商银行北流市支行与西江公司到北流市不动产登记局对上述抵押物办理了抵押登记【不动产登记证明号：桂（2017）北流市不动产证明第0003072号】。工商银行北流市支行分别于2017年5月9日、2017年6月14日、2017年8月29日各发放了100万元，合计300万元贷款给西江公司。 2018年3月16日，西江公司作为借款人、工商银行北流市支行作为贷款人签订了《网贷通循环借款合同要素变更协议》，该协议主要载明：“鉴于借款人向贷款人申请延长与贷款人签订的《网贷通循环借款合同》【编号：2017年（北流）字00018号，下称‘原借款合同’】项下的循环借款额度使用期限。贷款人同意在符合本协议约定条件的情况下对原借款合同项下的循环借款额度使用期限进行变更。一、原借款合同项下循环借款额度使用期限到期日为2018年4月9日，现将上述循环借款额度使用期限延长至2019年4月9日，借款利率调整为6.02%。二、本协议在同时满足下列条件时生效，至借款人在本协议和原借款合同项下的所有义务全部履行完毕之日终止。1、本协议经贷款人、借款人双方签署后生效，如通过中国工商银行网上银行在线签署，应由借款人电子签名并经贷款人确认后生效。2、如贷款人要求借款人另行提供其他担保的，相关担保手续已经办理完毕。三、除本协议另有约定外，原借款合同仍然有效。本协议未尽事宜，由原借款合同调整和解释。”工商银行北流市支行、西江公司在该合同上贷款人、借款人处签字盖章确认。工商银行北流市支行分别于2018年4月27日、2018年4月28日、2018年5月2日、2018年5月3日、2018年7月19日、2019年7月20日各发放了50万元，合计300万元贷款给西江公司，贷款到期日分别为2019年4月26日、2019年4月27日、2019年5月1日、2019年5月2日、2019年7月18日、2020年7月19日。 2019年4月15日，西江公司收到了工商银行北流市支行的《中国工商银行催收到期贷款通知书》，该通知书载明：“西江公司：贵单位于2017年4月25日与我行签订合同号为2017年（北流）字00018号《网贷通循环借款合同》从我行借款300万元，并于2018年3月16日与我行签订《网贷通循环借款合同要素变更协议》将贷款延期一年，贷款将分别于2019年4月26日、2019年4月27日、2019年5月1日、2019年5月2日、2019年7月18日、2019年7月19日到期，至2019年4月15日贵单位在我行的贷款余额为300万元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取包括但不限于下列相应措施：1、降低贵单位信用等级。2、停止受理贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。3、报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。4、依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼。”工商银行北流市支行、西江公司在该通知书上签字盖章确认。 2019年4月26日，西江公司未能按期归还借款本金，工商银行北流市支行分两次划扣了西江公司账户内6637.18元；2019年5月6日分两次扣划了李圣芳账户内1392.85元，合计8030.03元。截止至2019年7月20日，西江公司尚欠工商银行北流市支行借款本金2992386.01元未归还，尚欠工商银行北流市支行借款利息59970.52元未归还。 另查明，工商银行北流市支行是依法成立并领取有企业法人营业执照、金融许可证的金融机构；西江公司为依法成立的公司法人。 一审法院认为，工商银行北流市支行与西江公司签订的《网贷通循环借款合同》、《最高额抵押合同》、《网贷通循环借款合同要素变更协议》以及工商银行北流市支行与庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳签订的《保证合同》，为各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反有关法律、行政法规的强制性规定，各方之间的金融借款合同关系依法成立、有效，依法予以保护。工商银行北流市支行已按约定发放借款，西江公司没有按约定归还借款本金已构成违约，应承担相应的违约责任。工商银行北流市支行要求西江公司归还尚欠借款本金2992386.01元及支付相应利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，理由成立，依法予以支持。利息的计算方法应为截止至2019年7月20日的利息为59970.52元；以2992386.01元为基数，从2019年7月21日起至清偿之日止，按年利率6.02%上浮50%计算。在《网贷通循环借款合同》中，西江公司作为抵押人同意以其所有的位于北流市民安镇十字铺工业园区的房地产【不动产权证号：桂（2016）北流市不动产权第0000144号】作为本案借款抵押物，并到不动产登记部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，该案抵押合同依法成立、有效，因此，工商银行北流市支行主张对西江公司用于本案借款的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，事实清楚，证据充分，理由成立，依法予以支持。在该案《保证合同》中，庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳愿意以连带责任保证方式就西江公司在上述《网贷通循环借款合同》中应承担的责任和义务向工商银行北流市支行提供保证担保，该保证合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，依法成立有效。根据《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《关于适用若干问题的解释》第三十条的规定，工商银行北流市支行主张庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，事实清楚，证据充分，理由成立，该院依法予以支持。庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳承担保证责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，有权向西江公司追偿。西江公司辩称其均按时向工商银行北流市支行支付利息，没有违约，工商银行北流市支行划扣庞进礼、李圣芳的8030.03元属盗窃行为，但因西江公司未能按期归还工商银行北流市支行借款本金构成违约，工商银行北流市支行划扣庞进礼、李圣芳账户的款项是符合《网贷通循环借款合同》、《保证合同》中的约定，因此，庞进礼、李圣芳的上述抗辩意见，该院依法不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《关于适用若干问题的解释》第三十条之规定，判决：一、广西北流市西江钙业有限公司归还中国工商银行股份有限公司北流市支行借款本金2992386.01元；二、广西北流市西江钙业有限公司向中国工商银行股份有限公司北流市支行支付借款利息（利息的计算办法：截止至2019年7月20日的利息为59970.52元；以2992386.01元为基数，从2019年7月21日起至清偿之日止，按年利率6.02%上浮50%计算）；三、广西北流市西江钙业有限公司不履行上述判决第一、二项债务时，中国工商银行股份有限公司北流市支行有权对登记在广西北流市西江钙业有限公司名下的位于北流市民安镇十字铺工业园区的房地产【不动产权证号：桂（2016）北流市不动产权第0000144号；不动产登记证明号：桂（2017）北流市不动产证明第0003072号】拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；四、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳对上述判决第一、二项债务承担连带清偿责任。一审案件受理费30750元，减半收取计15375元（中国工商银行股份有限公司北流市支行已预交），由广西北流市西江钙业有限公司、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳负担。 二审期间，当事人围绕上诉请求提供了新证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被上诉人中国工商银行北流市支行提供证据：扣收凭证，证明被上诉人仅扣划了上诉人李圣芳的存款1392.85元。 对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审判决查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，中国工商银行北流市支行与西江公司签订的《网贷通循环借款合同》、《最高额抵押合同》、《网贷通循环借款合同要素变更协议》以及中国工商银行北流市支行与庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳签订的《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当依约全面地履行合同义务。工商银行北流市支行已按约定发放借款，西江公司没有按约定归还借款本金已构成违约，应承担相应的违约责任。一审法院判决借款人西江公司返还借款本金及支付利息并无不当，本院依法予以维持。根据工商银行北流市支行与庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳签订的《保证合同》的约定，庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳在该合同上签字确认，庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳应当对本案借款本息承担连带清偿责任。上诉人庞景成、庞进礼、李圣芳、巫雪丽上诉主张其并没有签订《保证合同》与事实不符，本院不予支持。上诉人上诉主张工商银行北流市支行划扣上诉人庞进礼、李圣芳7000多元属于盗窃行为，但因西江公司未能按期归还工商银行北流市支行借款本金构成违约，工商银行北流市支行划扣庞进礼、李圣芳账户的款项是符合《网贷通循环借款合同》、《保证合同》中的约定，因此，对上诉人该主张本院依法不予采纳。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费30750元（上诉人已预交），由上诉人广西北流市西江钙业有限公司、庞景成、巫雪丽、庞进礼、李圣芳负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 邹丽娟 审 判 员 李雪英 审 判 员 陈明学 二〇一九年十二月十七日 法官助理 李 斌 书 记 员 陈玉华