云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初10325号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人：马骏，行长。委托诉讼代理人：申湘琳、白云飞，公司员工，一般授权代理。被告：张俊，男，1970年10月5日出生，汉族，住云南省安宁市。被告：郭加凤，女，1968年5月21日出生，汉族，现住云南省安宁市。被告：曹洪明，男，1966年12月31日出生，彝族，现住云南省安宁市。被告：王云华，女，1974年10月14日出生，汉族，现住云南省安宁市。被告：武光福，男，1972年6月19日出生，汉族，现住云南省安宁市。被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福共同委托诉讼代理人：陈红，云南天石智硕律师事务所律师，特别授权代理。被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福共同委托诉讼代理人：成连旭，云南天石智硕律师事务所实习律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告张俊、郭加凤、曹洪明、王云华、武光福金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序于2019年11月4日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人白云飞、被告张俊、被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福共同委托诉讼代理人陈红、成连旭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年12月31日，被告与原告签订《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，合同约定对被告张俊的授信额度为100万元整，有效期为36个月，自2013年1月至2016年1月，被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福用其名下的安宁市江东天然居Ｄ座2单元702号房产、安宁丽景嘉园8幢3单元501号房产进行抵押，并办妥了他项权证（证号为：昆明市房他证安宁市证字第××号），合同项下每笔借款的执行利率不得低于9%，每笔借款的利率及利率调整方式为双方另行协商确定并约定于借款凭证中，如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在约定利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同约定利率基础上加收100%确定。另按合同第14条约定，被告发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，被告应按照违约行为对应原告债权金额10%向原告支付违约金。合同第45条约定，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费等。合同签订后，被告于2015年1月16日支用，利率为9.016%，借款用途为支付其他经营周转用款。原告履行了发放贷款的义务，但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，被告拒绝还款。现原告诉至本院，诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金676454.06元，支付截止2019年7月25日的逾期罚息429250.64以及2019年7月25日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括罚息、复利等）；2、由被告承担本案诉讼费。庭审中，原告增加诉请为要求对被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福名下安宁市江东天然居Ｄ座2单元702号及安宁丽景嘉园8栋3单元501号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告张俊辩称：1、这笔贷款已经还了几十万元了，最好不要拍卖房子。2、罚息过高，希望能减免，愿意偿还贷款本金并支付利息，但是需要给予一定的时间。被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福辩称：1、被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福不是本案借款人，不应承担偿还借款本金和逾期罚息及违约金的义务；2、原告未在主债权诉讼时效期间行使抵押权，被告张俊的借款使用期限为3年，2013年1月至2016年1月，被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福的抵押期限也是三年，原告2019年7月才起诉，没有在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，根据物权法的规定，原告对抵押物的诉请不应得到支持；3、原告主张的罚息和复利计算过高，请求法院予以减少；4、根据贷款合同11.2条，贷款用途为生产经营且贷款金额不超过50万元的，原告才可以直接将贷款支付到被告张俊个人账户上，但原告直接将100万元贷款直接支付至被告张俊名下，没有经过抵押人的同意，对抵押人不发生效力；5、合同中没有明确约定抵押期限，且该合同是格式合同，签订时抵押合同是空白的；6、被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福不是适格被告。原告围绕诉讼请求向本院提交证据，被告无证据提交。本院组织当事人进行了证据交换和质证。关于当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对其他证据，本院认证如下：1、原告提交的民生银行客户借据详细信息单、民生银行还款计划表、民生银行还款明细表、民事银行客户罚息计算明细。上述证据内容真实、来源、形式合法，本院予以采证；2、原告提交的原、被告身份信息。该证据真实，本院予以采证；3、原告提交的上门清收照片、短信催收记录。被告张俊对其真实性无异议，本院予以采证；4、原告提交的借款凭证、放款通知书、借款支用申请书。该证据内容真实、来源、形式合法，本院予以采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：2012年12月31日，原告与五被告签订编号尾号为0582的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，约定：被告张俊可向原告申请使用的借款额度为100万元，额度使用期限为2013年至2016年，借款用途为支付货款，贷款利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在该笔借款的借款凭证中，但该利率标准不得低于9%；原告对被告张俊到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至被告张俊清偿本息为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率在本合同贷款利率基础上加收50%确定；罚息利率为本合同贷款利率基础上加收100%确定；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月20日，借款到期时利随本清；若被告张俊违约，应按违约行为对应发放借款金额的10%向原告支付违约金，如违约金不足以弥补损失的，被告张俊应赔偿原告因此而蒙受的实际损失，并承担原告为实现债权支出的费用；同时，被告郭加凤、曹洪明以其共有的位于安宁丽景嘉园8幢3单元501号（房屋所有权证号：昆明市房权证安宁市房字第××号）房产为上述借款提供最高额抵押担保，被告王云华、武光福以其共有的位于安宁市江东天然居Ｄ座2单元702号（房屋所有权证号：昆明市房权证安宁市房字第××号，房屋共有权证号：昆明市房权证安宁市房共字第××号）房产为上述借款提供最高额抵押担保，抵押担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。合同签订后，原、被告就上述房屋办理了抵押登记，原告取得房屋他项权证，证号：昆明市房他证安宁市证字第××。2013年1月8日，云南省昆明市东骏公证处出具（2013）云昆东骏证字第236号《公证书》对上述《个人最高额抵押、保证额度借款合同》进行公证。2015年1月6日，被告张俊向原告申请借款100万元，双方在借款支用申请书上确认支付方式为受托支付，由原告将借款支付至案外人陈永春账户，贷款期限为12个月，自2015年1月6日至2016年1月6日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.6%）上浮61%确定为年利率9.016%。原、被告最终确定罚息利率为13.524%。同日，原告按约将100万元借款支付至被告张俊指定账户。贷款发放后，被告张俊未按约还款，截止2019年10月8日，被告张俊尚欠原告借款本金676454.06元，产生逾期罚息460672.04元。经原告多次催要借款本金及利息、罚息等无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。另，2016年9月至2018年11月期间，原告曾多次向被告张俊主张债权。本院认为，原告与五被告签订的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告张俊履行了发放贷款的义务，被告张俊未按约定还款构成违约。现借款已到期，原告要求被告张俊还本付息的请求有事实和法律依据，本院依法予以支持，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限。其次，对于原告要求被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福偿还借款本息的诉请，本院认为，被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福并非本案的借款人，故对该诉请不予支持。最后，对于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，本院认为，被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福将其所有的房屋向原告进行抵押，并办理了抵押登记，原告取得房屋他项权证，抵押权已设立，原告依法对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，本院对原告的该项诉请予以支持。被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福抗辩原告未在担保之主债权诉讼时效期间内行使抵押权，其主张的抵押权不应得到保护。本院认为，普通债权诉讼时效为三年，从当事人知道或者应当知道权利被侵害时起计算。本案借款诉讼时效应自2016年1月6日起计算，根据原告提交的证据，原告于2016年9月至2018年11月期间多次向被告张俊主张债权，诉讼时效因此而中断，故本院认定本案主债权未超过诉讼时效，从而对被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福的相应抗辩主张不予采纳。此外，被告郭加凤、曹洪明、王云华、武光福还抗辩原告将100万元借款直接支付至被告张俊名下，违反了合同约定。因与本案查证的事实不符，本院不予采纳。综上所述，本院依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告张俊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金676454.06元，并支付截止2019年10月8日的罚息460672.04元；二、由被告张俊于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行支付以借款本金676454.06元为基数自2019年10月9日起至款项还清之日止的罚息及复息（按年利率13.524%计算，罚息、复息相加以不超过年利率24%为限）；三、如被告张俊不履行上述付款义务，原告中国民生银行股份有限公司昆明分行有权对被告郭加凤、曹洪明抵押的位于安宁丽景嘉园8幢3单元501号［昆明市房他证安宁市证字第××《他项权利证明书》项下］的房屋、被告王云华、武光福抵押的位于安宁市江东天然居Ｄ座2单元702号［昆明市房他证安宁市证字第××《他项权利证明书》项下］的房屋折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14751元，减半收取7375.5元，由被告张俊承担，剩余7375.5元退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 苏 燕二〇一九年十二月十二日书记员 何婧琳