甘肃省华亭市人民法院民事判决书（2019）甘0824民初2593号原告：甘肃华亭农村商业银行股份有限公司。法定代表人：薛某，该公司董事长。委托诉讼代理人：欧某。被告：高某1，住华亭市。委托诉讼代理人：高某2（高某1父亲），住址同上。被告：李某，住华亭市。被告：苏某，住华亭市。原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司（以下简称华亭农商公司）与被告高某1、李某、苏某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华亭农商公司委托诉讼代理人欧某，被告高某1委托诉讼代理人高某2、李某到庭参加诉讼，被告苏某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告华亭农商公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告高某1归还原告贷款本金182000元，利息195806.50元（暂计算至2019年10月15日，以后息随本清），本息合计377806.50元；2、请求被告苏某、李某对此笔贷款承担连带清偿责任；3、被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2011年6月1日，被告高某1以贩煤为由，在原告处借款25万元，并签订《个人借款申请书》《借款/保证担保合同》；同日，被告苏某、李某、王成义自愿为借款人高某1提供连带担保责任，并与原告签订《贷款担保承诺书》、《借款/保证担保合同》。合同约定：贷款期限为一年（2011年6月1日至2012年6月1日），执行年利率10.089%，逾期年利率15.1335%。贷款已于2011年6月1日发放，截止2019年10月12日借款人归还本金6.8万元，剩余本金及利息经多次催收未果，原告遂起诉至法院。被告高某1辩称，借款属实，所欠的本金及利息也属实，因做生意失败无法一次性偿还，希望可以分期偿还；该笔贷款和担保人无关；2020年1月份开始，被告先偿还本金，每个月最少还款五仟元。被告李某辩称，高某1在原告处借款属实，其以前是担保人，后担保到期后原告来让其签字，因为其不识字，原告告知字签上就与其无关了，其就签了字。被告苏某未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告为支持其主张，向法庭提交以下证据：《个人借款申请书》、《个人借款/保证担保合同》、《借款借据》、《还款承诺书》复印件各一份、《贷款贷后检查记录》复印件四份、《贷款催收通知》复印件五份、《贷款担保承诺书》复印件五份、《利息清单》原件一份，证明2011年6月1日，被告高某1在原告处借款本金25万元，刘爱军、白永峰、王成义及被告苏某、李某对该笔借款承担连带清偿责任，被高某1截止2019年10月12日归还本金6.80万元，下欠本金18.20万元，利息195806.50元，合计377806.50元。2、《个人借款担保提示确认书》复印件一份，证明2017年11月5日原告与借款人高某1重新约定了还款期限，王成义及被告苏某、李某签字确认的事实。经质证，被告高某1和李某对证据1无异议，本院认为，该组证据可以证明被告高某1向原告借款，刘爱军、白永峰、王成义及被告苏某、李某对该笔借款提供担保的事实，对该组证据予以认定。对证据2，被告高某1无异议，被告李某对真实性无异议，对证明目的有异议，认为原告要求其签字时告知签字后就与其无关了，因其不识字才签字。本院对该证据的真实性予以认定。本院经审理认定事实如下：2011年6月1日,原告与刘爱军、白永峰、王成义和三被告签订《个人借款/保证担保合同》一份，合同约定原告向被告高某1借款250000元，借款期限为12个月（自2011年6月1日起至2012年5月31日）；执行年利率10.089%，按季结息，逾期利率在合同载明的借款利率水平上加收50%的利息；刘爱军、白永峰、王成义及被告苏某、李某为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年（2012年5月31日至2014年5月30日），保证范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告按照合同约定向被告高某1发放借款250000元，后被告高某1向原告偿还借款本金68000元及部分利息。贷款发放后，原告依职权进行贷后检查，并于2011年7月26日、2012年11月5日、2013年6月15日、2013年9月1日出具了贷款贷后检查记录，该贷后检查记录均载明被告高某1经营效益较差或无效益，该笔贷款存在问题较大，风险程度较大。并在2013年9月1日贷后检查中载明“现高某1无煤无钱，已无法偿还贷款本息，住房是租住别人的，家中无财产，无法归还贷款”。2017年10月8日，被告高某1向原告出具还款承诺书一份，承诺自2017年11月份开始，每月向原告还款3000元。2017年11月5日，王成义及被告高某1、李某、苏某在原告提供的《个人借款担保提示确认书》上签字，该确认书载明“借款人高某1于2011年6月1日向贷款人借款贰拾伍万元，由担保人刘爱军、苏某、李某、白永峰、王成义承担保证担保连带责任，该笔贷款已于2012年6月1日到期，尚欠贷款本金贰拾万元，利息163203.61元。贷款人依据《担保法》等相关法律规定，约定于2017年12月31日前偿还借款本金及利息，担保人承担连带责任保证，担保期限为约定还款到期之日起两年。”。本院认为，原告华亭农商公司与被告高某1签订的《个人借款/保证担保合同》，缔约主体适格、意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依照合同约定向被告高某1提供了借款人民币250000元，履行了合同义务，被告高某1仅支付部分借款本金及利息，对下剩借款本息未按约定偿还，属违约,应当承担相应的民事责任。故对原告要求被告高某1偿还其下剩借款本息的诉请本院予以支持。对原告要求被告苏某、李某承担连带保证担保责任的诉请，依照最高人民法院关于适用《中国人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定可见，保证期间为除斥期间，在保证期间内债权人未按法律规定的方式主张其保证权利，保证责任消灭。本案中，苏某等人的保证期间于2014年5月30日结束，在保证期间内，原告无证据证明其向保证人主张了保证责任。又根据《中华人民共和国担保法》第三条“担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则”的规定，原告在其贷后检查中，早已发现被告高某1已无清偿能力，该笔贷款风险较大，被告应立即将该笔借款转为逾期贷款加紧清收，但原告怠于行使其权利，并在保证人保证责任期满后三年之久，由担保人李某、苏某、王成义在其提供的格式文本《个人借款担保提示确认书上》签字，此行为不排除原告利用其专业上的优势地位和担保人均为农民，文化水平较低的劣势地位，明显对担保人不利。再根据最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定，保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合《合同法》和《担保法》有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。本案中，原告提供的《个人借款担保提示确认书》虽有被告李某、苏某的签字，但该提示确认书只约定“担保人承担连带责任保证，担保期限为约定还款期限到期之日起两年”，但并未对其他事项进行约定，不符合《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国合同法》关于合同成立条件的规定。综上所述，对原告要求被告高某1归还其借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持，对原告要求被告苏某、李某承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。被告苏某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，不影响本院依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十五条，最高人民法院关于适用《中国人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高某1偿还原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司借款本金182000元，支付利息195806.50元（利息暂计算至2019年10月15日，2019年10月16日起至本判决确定的履行期限届满之日止按合同约定利率计算），合计377806.50元，限其于本判决生效后九十日内付清；二、驳回原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6967元，减半收取计3483.50元，由被告高某1承担（限判决生效后五日内缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 黄兴平 二〇一九年十二月十六日法官助理 王秀秀书 记 员 杨 欣