重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15483号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：朱鹏，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏菁菁，重庆伟豪律师事务所律师。被告：张燕，女，1991年8月10日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：王帮虎，男，1970年4月18日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告张燕、被告王帮虎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人朱鹏，被告张燕、被告王帮虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令张燕立即偿还招行重庆分行的贷款本金533507.84元及截至2019年9月5日的利息798.78元；2.判令张燕立即偿还招行重庆分行自2019年9月6日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金533507.84元为基数，复利以应还未还的利息798.78元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，调整方式为合同约定）；3.判令本案律师费、诉讼费由张燕承担；4.判决确认招行重庆分行有权以登记在张燕、王帮虎名下位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X单元X-X房屋（X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿；5.判令王帮虎对张燕的上述第1、2、3项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年5月2日，招行重庆分行与张燕签订了《个人购房借款及担保合同》，约定招行重庆分行向张燕提供房贷额度69.8万元,贷款期限为240个月，张燕、王帮虎以其所有的房屋为该笔贷款提供抵押担保，合同中对借款期限、借款利率、违约责任、罚息、复利计收标准等进行了约定。当日，王帮虎向招行重庆分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，承诺对张燕的债务提供连带保证责任担保。之后，招行重庆分行与张燕、王帮虎就前述抵押房屋办理了抵押登记。2012年7月26日，招行重庆分行按约向张燕发放贷款69.8万元。嗣后，张燕未按约还款。招行重庆分行催收未果，遂诉至法院，望判如所请。被告张燕辩称，欠款属实，请求法院依法判决。被告王帮虎辩称，王帮虎愿意替张燕偿还欠款，目前在出售房屋以处理债务，希望与招行重庆分行和解，请求法院依法判决。本院经审理认定事实如下：2012年5月2日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与张燕（借款人、抵押人）、王帮虎（抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X单元X-X房屋，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额为69.8万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为240个月，即从2012年5月2日起到2032年5月2日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率为贷款基准利率，如遇国家调整贷款利率的，按固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额还款的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X单元X-X房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。当日，招行重庆分行与张燕、王帮虎签订《重庆市房地产抵押合同》，约定张燕、王帮虎以重庆市江北区北滨一路X号X幢X单元X-X房屋设定抵押作为张燕向招行重庆分行履行债务（贷款金额69.8万元，贷款期限自2012年5月2日起到2032年5月2日止）的担保。当日，招行重庆分行与王帮虎签订《个人贷款不可撤销担保书》，载明：王帮虎自愿为张燕在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。保证范围为借款合同项下的贷款本金，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。王帮虎自愿放弃要求招行重庆分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2012年5月31日，重庆市江北区北滨一路X号X幢X单元X-X房屋所有权（产权证号：X房地证X字第X号）登记在张燕、王帮虎名下。招行重庆分行与张燕、王帮虎就前述房屋办理了抵押登记。2012年7月26日，招行重庆分行与张燕签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额69.8万元，借款期限自2012年7月26日起至2032年7月26日止。当日，招行重庆分行向张燕发放贷款69.8万元。嗣后，张燕未按约还款，截至2019年12月10日累计逾期9期。截至2019年12月10日，张燕尚欠招行重庆分行借款本金528550.38元、利息3207.02元、罚息7.64元、复利6.53元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年12月10日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与张燕、王帮虎之间签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，与王帮虎出具《个人贷款不可撤销担保书》均系当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，张燕未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求张燕立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年12月10日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年12月10日张燕的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于张燕，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，张燕如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就抵押人张燕、王帮虎提供的抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。关于王帮虎是否应当承担连带清偿责任的问题。王帮虎向招行重庆分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，承诺对张燕的案涉债务承担连带责任保证担保。招行重庆分行诉请王帮虎承担连带清偿并未超过保证期间。本院认定，王帮虎应对张燕的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张燕于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金528550.38元和截至2019年12月10日的利息3207.02元、罚息7.64元、复利6.53元，并且支付自2019年12月11日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金528550.38元为基数,复利以尚欠利息3207.02元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人购房借款及担保合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告张燕、被告王帮虎名下的位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X单元X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、被告王帮虎就被告张燕的上述第一项债务向原告招商银行股份有限公司重庆分行承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9144元，减半收取计4572元，由被告张燕、被告王帮虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十二月二十日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶