河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0503民初2810号原告:郝俊杰，男，1995年12月4日生，汉族，无业，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：石震，河南帮帮律师事务所律师。委托诉讼代理人：王波蛟，河南帮帮律师事务所实习律师。被告：招商信诺人寿保险有限公司，住所地深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦3102号。统一社会信用代码：91440000710931571W。法定代表人：刘建军，该公司董事长。委托诉讼代理人：崔佳，男，该公司员工，住广东省深圳市南山区。委托诉讼代理人：唐伟，男，该公司员工，住广东省深圳市福田区。原告郝俊杰诉被告招商信诺人寿保险有限公司（以下简称信诺人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告郝俊杰的委托诉讼代理人石震、王波蛟，被告信诺人寿保险公司的委托诉讼代理人崔佳、唐伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郝俊杰向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告信诺人寿保险公司赔偿原告郝俊杰意外身故保险金440000元及利息（利息自2019年1月17日起至实际履行之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算，截止起诉之日利息共计6912元整）；2、本案诉讼费由被告信诺人寿保险公司承担。事实和理由：2017年5月16日，原告郝俊杰之父郝长红与被告信诺人寿保险公司签订保险合同，共购买“招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险”等六项保险产品，合同编号为P00001025405，合同生效日期为2017年5月26日0时，保险期间为1年。其中，招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险的基本保险金额为400000元，投保人、被保险人均为郝长红，受益人为法定。保险期限届满后，郝长红按合同续保，并继续缴纳保费。该保险条款第三章约定，第二年度保险金额在上年度保险金额的基础上增加10%，即第二年度保险金额为440000元。2018年12月10日上午8时许，被保险人郝长红在其值班室被凳子绊倒，后抢救无效死亡，安阳市人民医院诊断为猝死。被保险人死亡当日，原告郝俊杰家属即向被告信诺人寿保险公司报案，要求公司派员勘察，被告信诺人寿保险公司称三日内派员进行尸检。原告郝俊杰将被保险人停尸等候四天，不见被告信诺人寿保险公司踪影，原告郝俊杰无奈于2018年12月14日将被保险人尸体火化，之后向被告信诺人寿保险公司申请理赔，但被告信诺人寿保险公司于2019年1月17日以猝死属于免责为由，拒绝支付意外身故保险金。原告郝俊杰认为，1、被告信诺人寿保险公司无证据证明与郝长红订立保险合同时已就免责条款向投保人郝长红尽到了充分提示和明确说明义务，故根据保险法第十七条第二款及保险法解释（二）第十三条的相关规定，该免责条款不产生效力。2、被告信诺人寿保险公司提供的格式条款将“意外身故”定义为“被保险人因意外事故而受到意外伤害”，该定义与普通大众理解的“意外身故”存在分歧。“意外身故”一般理解为非出于本人意愿而身故，只要是不属于被保险人“意愿”而导致“身故”，都应属于“意外身故”。“猝死”如同电脑突然死机一样，完全属于本人之外的突发事件，符合一般大众对“意外身故”的理解。依据保险法第三十条的规定，本案“意外身故”应以普通大众的理解为准，故“猝死”完全属于保险责任范围。3、被告信诺人寿保险公司条款将“猝死”定为免责条款，将其排除在“意外身故”的范围外，违背了一般大众对“意外身故”的理解，属于通过格式条款免除保险人依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的情形。依据保险法第十九条规定，该免责条款无效。综上，被告信诺人寿保险公司拒赔理由违反法律规定，请求法院依法裁判，维护原告郝俊杰合法权益。被告信诺人寿保险公司辩称，1、根据保险合同约定，“猝死”属于免责事项，且相应条款已经提示和明确说明，属于有效条款，各方均应遵守。投保人郝长红于2017年5月16日投保被告信诺人寿保险公司的“招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险”及相关附加险（编号：P00001025405），被保险人为其本人。《招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险条款》的“责任免除”条款中约定有“怀孕（含宫外孕）、分娩、流产或前述任一原因引起的并发症，食物中毒，整容手术，医疗事故，猝死”；上述条款中明确将“猝死”列为责任免除事项，且该条款是以加黑加粗字显示，根据保险法司法解释第二十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。由此可以认定被告信诺人寿保险公司已经对上述条款进行了符合法律规定的提示义务。根据被告信诺人寿保险公司提交的证据，投保人签字确认“本人认可保险计划，理解保险责任（包含保险条款中关于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等内容），知晓本人的权利和义务。”根据保险法司法解释（二）第十三条第二款的规定，在原告郝俊杰没有证据证明被告信诺人寿保险公司未履行明确说明义务的情况下，应当认定被告信诺人寿保险公司已经进行了明确说明义务。2、猝死亦不符合保险合同约定的“意外伤害”的定义，也就不符合保险责任的范围，被告信诺人寿保险公司无需承担支付保险金的责任。《招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险条款阅读指引》中“您应特别注意的事项”以加黑字体提示投保人“请您留意保险条款中的一些重要术语（意外事故、意外伤害等定义和范围）的详细解释”，其中对“意外伤害”的解释说明如下“意外伤害指意外事故对被保险人的人身体任何部位造成的伤害，这些伤害在主合同有效期间由于外部性的、猛烈的和显而易见的因素所造成的，而且不是出于当事人的本意。××（××和机能障碍）要素。原告郝俊杰起诉状，认为“猝死是指貌似健康的人，因为潜在的疾病或者是突发恶化发生急剧的死亡”，即原告郝俊杰也认为××引起的。这样的解释也符合公安部颁布的猝死的定义，即“一个貌似健康的人，××或机能障碍，发生突然的、出人意外的非暴力死亡（自然死亡）。”综上，请求法院驳回原告郝俊杰的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年5月16日，原告郝俊杰之父郝长红与被告信诺人寿保险公司签订保险合同，共购买《招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险》、《招商信诺附加增值公共运输工具意外伤害保险》等六项保险产品，保险合同编号为P00001025405，合同生效时间2017年5月16日0时，投保人为郝长红，被保险人为郝长红，交费方式为月交，六款保险当期保险费合计199.58元，其中险种名称《招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险》，基本保险金额400000.00元，保险期间1年，交费期间1年，交费方式月交，保险费为82.8元，身故保险金受益人为法定，销售机构为招商银行信用卡中心。原告郝俊杰缴纳一年保费后，又续保一年。《招商信诺增值身故及残疾意外伤害保险条款》第二章第8条保险责任规定：在主合同有效期内，我方承担以下保险责任：一、意外身故保险金，在主合同有效期内，被保险人由于意外事故而受到意外伤害，并且在该意外事故发生之日起180天内因该意外伤害导致身故，我方将按照被保险人身故时主合同的保险金额向受益人给付意外身故保险金。第9条责任免除规定：五、怀孕（含宫外孕）、分娩、流产或前述任一原因引起的并发症，食物中毒，整容手术，医疗事故，猝死；第三章第10条基本保险金额和保险金额规定：二、第二至第六个保单年度的保险金额在上一个保单年度保险金额的基础上增加10%的基本保险金额。第七章第31条释义约定在主合同中，下列用语有如下特定的含义：31.5意外事故指突然发生、不可预见的事件。31.6意外伤害指意外事故对被保险人身体的任何部位所造成的伤害，这些伤害是在主合同有效期内由于外部性的、猛烈的和显而易见的因素所造成的，××（××和机能障碍）所导致，也不是出于当事人的本意。2018年12月10日上午8时许，被保险人郝长红在值班室被同事发现昏迷不醒，遂拨打120急救。安阳市人民医院后到达现场，进行急救处理。急救病历显示，接诊地址：市民之家，出诊时间：08时46分，到达时间08时53分，返回时间：10时20分，既往史：××无、高血压无、××无、××无。初步诊断：猝死，现场死亡。被保险人死亡后，原告郝俊杰向被告信诺人寿保险公司报案，被告信诺人寿保险公司于2019年1月17日，向原告郝俊杰下发理赔结果通知书，以被保险人猝死身故，属于责任免除事项为由，拒绝支付意外身故保险金。另查明，被保险人郝长红的父亲郝兴、母亲单凤珍均已去世，郝长红与妻子张超于2016年8月25日离婚后至死亡未再婚，两人婚生子为原告郝俊杰，无其他子女。上述事实，有原告郝俊杰提供的郝俊杰身份证、郝长红身份证、郝长红与张超离婚证、离婚协议、户口本、安阳市飞龙公证处（2019）第255号公证书、保险合同、急救病历、急救记录、居民死亡医学证明（推断）书、安阳县殡仪馆火化凭证、户口注销证明、理赔结果通知，被告信诺人寿保险公司提供的合同条款、客户确认书、居民死亡医学证明（推断）书及当事人的陈述等证据，予以证实。本院认为，郝长红与被告信诺人寿保险公司签订了保险合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以保护。郝长红投保的保险类别为身故及残疾意外伤害保险，被告信诺人寿保险公司提供的格式条款对保险合同责任中身故定义为被保险人由于意外事故而受到意外伤害并且在该意外事故发生之日起180天内因该意外伤害导致身故，对意外事故定义为突然发生、不可预见的事件，××的原因而造成，所造成的身体伤害不是出于当事人的本意。合同对免责条款中“猝死”未做明确解释。原、被告对上述保险条款的理解存在分歧，原告郝俊杰认为被告信诺人寿保险公司条款将“猝死”定为免责条款，排除在“意外身故”的范围外，违背了一般大众对“意外身故”的理解，属于通过格式条款免除保险人依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的情形。根据法律规定，对合同条款有两种以上的解释，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，被保险人郝长红的死亡原因由医学上确定为猝死，其死亡具有突然发生、不可预见的特征，根据死亡医学证明记载无法确定引起郝长红猝死的原因。根据通常理解，猝死为外表健康的人，因体内潜在的进行性疾病，可在某些外因（如激动、疲劳、外力等）的作用下，或没有外因，突然发生的非暴力死亡，郝长红的猝死应当符合保险条款中有关意外事故而导致的身体伤害造成的身故定义，故应确定被保险人郝长红的死亡属于保险责任的范围，被告信诺人寿保险公司应按照保险合同约定进行赔偿。合同约定的保险金额为400000元，第二年增加10%，保险金额应为440000元，原告郝俊杰系郝长红的法定继承人，则原告郝俊杰为案涉保险的法定受益人，其有权向被告信诺人寿保险公司主张支付保险金。关于原告郝俊杰要求的利息，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，原告郝俊杰要求被告信诺人寿保险公司按照保险合同约定支付保险金440000元的诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告招商信诺人寿保险有限公司于本判决生效后十日内赔偿原告郝俊杰意外身故保险金440000元；二、驳回原告郝俊杰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8004元，减半收取4002元，由原告郝俊杰负担52元，被告招商信诺人寿保险有限公司负担3950元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员 张 静二〇一九年十二月四日书记员 刘叶凡