重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初8307号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500108903162406F。负责人：刘英丽，该行行长。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通律师事务所律师。被告：郭辉，男，1985年3月29日出生，汉族，住重庆市璧山县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称工行南岸支行）与被告郭辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，由审判员陈伟道担任审判长，与人民陪审员董泽芬、熊鸿猷组成合议庭，适用普通程序对本案进行审理，法官助理唐新力参加诉讼，书记员蒋方微担任法庭记录。原告工行南岸支行的委托诉讼代理人郭太平到庭参加诉讼，被告郭辉去向不明，经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。工行南岸支行诉称：2016年10月21日，原被告签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，郭辉向工行南岸支行申请贷款270000元，按月等额本息还款，该贷款期限为240个月。合同签订后，工行南岸支行按照合同约定放款270000元给郭辉，郭辉将其名下位于重庆市璧山区璧城街道璧青北路XXX号附X号X-X-X号的房屋进行了抵押。在履行合同的过程中，郭辉已经累计六次未按时足额还款，工行南岸支行经多次催收未果，故起诉至法院，请求法院判决：一、请求判令郭辉立即偿还工行南岸支行借款本金254287.08元，并支付截止2019年1月21日的利息4736.87元，本息合计259023.95元；二、请求判令郭辉立即支付自2019年1月22日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金254287.08元为基数，复利以未偿还的利息4736.87元为基数，均按《个人购房借款/担保合同》约定的执行贷款利率上浮30%计算，利随本清）；三、请求判令工行南岸支行对郭辉提供抵押的位于重庆市于璧山区璧城街道璧青北路XXX号附X号X-X-X号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、请求判令本案诉讼费、保全费等全部实现债权的费用由郭辉承担。郭辉未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：2016年10月21日，工行南岸支行（贷款方、抵押权人）、郭辉（借款方、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定郭辉向工行南岸支行借款270000元，用于购买位于璧山区璧城街道璧青北路XXX号附X号X-X-X号的房屋；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有相同法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；借款人（郭辉）授权贷款人（工行南岸支行）按一次性发放贷款至彭永禄在中国工商银行的账号为XXXXXXXXXXXX的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息，每月11日为还款日；借款人（郭辉）指定郭辉中国工商银行账号XXXXXXXXXXXX为还款账户；郭辉未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行南岸支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；郭辉连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行南岸支行有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，并要求郭辉立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。针对该笔借款，《个人购房借款/担保合同》还约定郭辉自愿向工行南岸支行提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。《抵押物清单》载明房产抵押人为郭辉，建筑面积为106.42平方米，地址为璧山区璧城街道璧青北路XXX号附X号X-X-X号。根据《不动产登记证明》（渝2016璧山区不动产证明第0XXXXXX1号）记载：权利人中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，坐落于重庆市璧山区璧城街道璧青北路XXX号附X号X-X-X号，债权金额270000元。2016年11月15日，工行南岸支行出具借款凭证，将本案所涉贷款270000元直接付至彭永禄所有的账号为XXXXXXXXXXXX的工行账户中，郭辉在该借款凭证上签字捺印予以确认。工行南岸支行按约履行义务后，郭辉未按合同约定偿还借款本息，存在累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。截至2019年1月21日，郭辉尚欠工行南岸支行借款本金254287.08元，利息4736.87元。工行南岸支行多次催收未果后，遂以前述请求诉至本院。庭审中，工行南岸支行自愿放弃关于律师费11656元的诉讼请求。以上事实有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、房地产权证、不动产登记证明、借据历史处理明细本地查询以及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为，工行南岸支行与郭辉之间签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应属合法有效，本院予以确认。工行南岸支行按约履行出借义务后，郭辉应按期足额向工行南岸支行履行还款义务，郭辉未能按约履行还款义务构成违约，工行南岸支行主张全部借款提前到期、利息、罚息、复利并对抵押房产享有优先受偿权符合合同约定，本院予以支持。工行南岸支行自愿放弃关于律师费的诉讼请求，系对其权利的处分，且不损害郭辉利益，本院予以准许。郭辉经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证之权利，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭辉于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行截至2019年1月21日尚欠的借款本金254287.08元、利息4736.87元，合计259023.95元；二、郭辉于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付罚息（罚息以本金254287.08元余欠部分为基数，从2019年1月22日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%后再上浮30%计算，从2019年8月20日起至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮30%计算）；三、郭辉于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付复利（复利以利息4736.87元余欠部分为基数，从2019年1月22日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%后再上浮30%计算，从2019年8月20日起至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮30%计算）；四、在本判决确定的债权范围内，中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就登记在郭辉名下位于重庆市璧山区璧城街道璧青北路XXX号附X号X-X-X号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。若郭辉未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5185元、公告费300元，合计5485元，由郭辉负担（中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行已预交，郭辉于本判决生效之日起十日内支付给中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈伟道人民陪审员  董泽芬人民陪审员  熊鸿猷二〇一九年十二月十七日法官 助理  唐新力书 记 员  蒋方微