福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3333号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：方建生，男，1985年11月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：郭珍妹，女，1986年12月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告方建生、郭珍妹因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告方建生、郭珍妹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：方建生和郭珍妹共同立即归还普惠金融卡透支本金75882.29元以及该款自2018年11月23日起至2019年5月22日的利息计5495.51元、自2019年1月22日起至2019年5月22日的违约金737.13元，并支付自2019年5月22日起至还清款项之日止的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为1元）。事实和理由：2016年9月13日,方建生向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（方建生）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（黄石农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过方建生的申请，于2016年9月22日向方建生发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。方建生自2018年12月份发生账单76808.59元后，至今结欠款项仅归还15元，其余透支款项未再归还，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，郭珍妹系方建生的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，该配偶也在普惠金融卡申请表中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，且郭珍妹也在共同债务承诺书中签字确认为共同债务人，故该笔债务属于共同债务，郭珍妹应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 方建生未作答辩。 郭珍妹未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：方建生、郭珍妹的身份证、户口簿复印件各1份、福万通普惠金融卡申请表复印件1份、共同债务承诺书复印件1份、贷记卡交易明细1份、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》的复印件1份。本院经审查认为，方建生、郭珍妹未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 方建生与郭珍妹系夫妻关系。2016年9月13日,方建生向黄石农商行提交福万通普惠金融卡申请表，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以方建生的透支金额按日计收利息。方建生使用福万通普惠金融卡后，需要按照与黄石农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对方建生的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。方建生未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、方建生及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对方建生的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，方建生的授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为方建生及保证人知悉通知。2016年9月13日，郭珍妹作为方建生的配偶，在普惠金融卡申请表申请人配偶栏签名，并向黄石农商行出具《共同债务承诺书》，确认方建生使用普惠金融卡而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等一切费用），均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对方建生使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任等。 合同签订后，黄石农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过方建生的申请，向方建生发放福万通普惠金融卡（卡号62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。后黄石农商行根据《领用合约》的规定，将该卡授信额度调升至76000元。方建生于2016年10月17日开始使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2018年11月23日起产生的透支利息不能足额按时还款，并自2019年1月22日起产生违约金。截至2019年5月22日，方建生尚欠透支本金75897.29元、透支利息5495.51元、违约金737.13元。之后，方建生仅于2019年6月3日偿还透支本金15元，致讼。在诉讼过程中，方建生于2019年10月18日偿还透支本金6元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 本院认为，方建生在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡，黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方建生使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。方建生截至2019年5月22日尚欠透支本金75897.29元、透支利息5495.51元、违约金737.13元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求方建生偿还透支本金75882.29元及截至2019年5月22日的透支利息5495.51元、违约金737.13元，并支付以透支本金75882.29元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元，根据方建生的还款情况及利息、违约金结算时间，本院予以调整为方建生应偿还透支本金75876.29元及截至2019年5月22日的透支利息5495.51元、违约金737.13元，并支付以透支本金75882.29元为基数自2019年5月23日起至2019年10月17日止的利息、违约金，以透支本金75876.29元为基数自2019年10月18日起至还清款项之日止的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为1元）。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郭珍妹作为方建生的配偶自愿在福万通普惠金融卡申请表及《共同债务承诺书》上签字，其对方建生的上述债务及费用知晓且承诺愿意承担共同还款责任，意思表示真实，故黄石农商行请求郭珍妹共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。方建生、郭珍妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方建生、郭珍妹应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金75876.29元及截至2019年5月22日的透支利息5495.51元、违约金737.13元，并支付以透支本金75882.29元为基数自2019年5月23日起至2019年10月17日止的利息、违约金，以透支本金75876.29元为基数自2019年10月18日起至还清款项之日止的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为1元；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1853元，由方建生、郭珍妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  高丽斌 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  吴剑珊 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。