福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4565号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街198号，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：谢志刚，男，该行客户经理。 被告：陈恕，男，1983年9月13日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：欧更明，男，1986年12月3日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：陈清华，男，1978年3月8日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告陈恕、欧更明、陈清华信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚到庭参加诉讼，陈恕、欧更明、陈清华经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈恕偿还普惠金融卡透支本金73928.07元及该款自2018年4月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令欧更明、陈清华对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年3月15日，陈恕填写《普惠金融卡申请表》向农商银行涵江支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按银行核定的计费标准计收；若持卡人在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%计收；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询。农商银行涵江支行于2016年3月15日分别与欧更明、陈清华签订担保合同、担保函，均约定：愿意对以上普惠金融卡所结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，陈恕按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过农商银行涵江支行的申请。2016年3月28日，农商银行涵江支行向陈恕发放卡号62×××07的福万通普惠金融卡，授信额度为10万元，授信期限3年。陈恕自2018年4月份发生账单后，仅于2019年6月7日偿还本金2万元，剩余款项至今仍未偿还，其行为已经构成违约。 陈恕、欧更明、陈清华均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月15日，陈恕向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》的约定，上述《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；借款人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询。欧更明作为保证人在上述《福万通普惠金融卡申请表》上签名，并承诺自愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用）提供连带责任保证，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日其二年。同日，陈清华向农商银行涵江支行出具《担保函》，承诺自愿对陈恕于2016年3月15日申请的福万通普惠金融卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商银行涵江支行审核通过陈恕的申请，并于2016年3月28日向陈恕发放卡号62×××07的福万通普惠金融卡，授信额度为10万元，执行年利率12.6%，期限为3年，账单日为每月21日，还款日为每月16日。陈恕于2016年4月8日激活并使用上述信用卡。农商银行涵江支行于2016年11月11日发布公告：自2017年1月1日起，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变；调整透支利率档次，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五；取消超限费。合同履行过程中，陈恕自2018年4月22日起开始逾期偿还利息。经催讨，陈恕于2019年6月7日偿还本金2万元。截至2019年10月28日止，陈恕尚欠农商银行涵江支行信用卡透支本金73928.07元及其相应利息、违约金未还。农商银行涵江支行经催讨未果，遂于2019年10月28日向本院提起诉讼。 本院认为，陈恕向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。陈恕作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》及《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。欧更明、陈清华作为连带责任保证人，应对陈恕使用信用卡产生的债务承担连带偿还责任。农商银行涵江支行主张透支利息按日利率万分之五计收，但其提供的《福万通普惠金融卡申请表》载明案涉信用卡最终审核透支利息按年利率12.6%执行，故农商银行涵江支行诉求的透支利息计算标准应调整为按年利率12.6%计算。 综上所述，农商银行涵江支行要求陈恕偿还福万通普惠金融卡透支本金73928.07元及相应利息（利息应调整为以73928.07元为基数自2018年4月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算）、违约金，并要求欧更明、陈清华对上述本金、利息及违约金承担连带偿还责任，均合法有据，予以支持。陈恕、欧更明、陈清华经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈恕应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡（卡号62×××07）透支本金73928.07元，并支付该款自2018年4月22日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、欧更明、陈清华对上述债务承担连带偿还责任 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2242元，减半收取计1121元，由陈恕、欧更明、陈清华共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄晖 二〇一九年十二月四日 法官助理彭皓 书记员郑丽凤 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。