吉林省吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0204民初3111号原告：中国民生银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林市。代表人：于刚，行长。委托诉讼代理人：杨艺，吉林证律律师事务所律师。被告：张向明，男，1978年4月9日出生，汉族，住吉林市。被告：周桂元，女，1985年6月17日出生，汉族，住吉林省九台市。被告：黄世林，男，1960年8月18日出生，汉族，无职业，住吉林市。委托诉讼代理人：孙殿庆，吉林庆合律师事务所律师。被告：杨凤丽，女，1962年11月15日出生，汉族，无职业，住吉林市。委托诉讼代理人：孙殿庆，吉林庆合律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司吉林分行（下称民生银行吉林分行）与被告张向明、周桂元、黄世林、杨凤丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行吉林分行的委托诉讼代理人杨艺，被告黄世林、杨凤丽共同委托诉讼代理人孙殿庆到庭参加诉讼，被告张向明、周桂元经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证须知及开庭传票，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行吉林分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告张向明于2014年12月22日签订的编号为吉20XX-XX07号《综合授信合同》；2.判令被告张向明、周桂元偿还原告借款本金及利息、罚息、复利共计2022189.17元（其中借款本金157万元、利息10626.91元、罚息及复利441562.26元，计算至2019年4月24日止）及自2019年4月24日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利，按合同约定的标准计算；3.依法确认原告对坐落于XX区XX号楼XX单元XX层XX号房屋；XX区XX路XX号楼XX-16轴网点；XX区XX路XX号楼XX-17轴网点；XX区XX号楼XX-18轴网点的房屋享有优先受偿权；4.依法判决被告黄世林、杨凤丽对上述第二项付款义务在抵押财产范围内承担清偿责任；5.依法判决四被告承担本案诉讼费、律师费及实现债权的费用。事实与理由：2014年12月22日，原告与被告张向明签订编号为20XX-XX07号《综合授信合同》，约定被告张向明可向原告申请使用借款额度最高为人民币185万元，借款期限为60个月（自2014年12月22日至2019年12月22日），借款用途为经营周转，还款方式为按月付息到期还本法，合同约定了利息、罚息、复利等，每笔借款的利率及利率调整方式由双方协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。被告到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对被告不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率按照约定利率上浮50%收取。被告应按期足额还款，如违约，要求有权要求被告赔偿原告为行使权利支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此遭受的其他经济损失。张向明、周桂元系夫妻关系，在婚姻关系存续期间产生的债务，周桂元应承担共同偿还的责任。2014年12月22日，被告黄世林、杨凤丽与原告签订编号为20XX-XX08号《最高额担保合同》，约定黄世林、杨凤丽自愿以其名下坐落于XX区XX号楼XX单元XX层XX号房屋、XX区XX号楼XX-16轴网点、XX区XX路XX号楼XX-17轴网点、XX区XX路XX号楼XX-18轴网点的房屋为原告与被告张向明签订编号为吉20XX-XX07号《综合授信合同》主合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，并办理了房屋他项权利登记。2015年12月11日，根据《综合授信合同》及被告提出的借款支用申请，原告发放了借款185万元，履行了支付借款的义务，但被告未按照约定履行还款义务，截至2019年4月24日，被告尚欠原告2022189.17元，经原告催要未果，诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告张向明、周桂元未作答辩，亦未提交书面答辩意见。被告黄世林、杨凤丽辩称，贷款及担保情况属实，但本案中，在借款人产生逾期违约的情况下，原告存在怠于行使权利的情况，加重了被告黄世林、杨凤丽的保证责任，致使被告黄世林、杨凤丽过多的承担了罚息、复利等责任，同时，原告在发放贷款时存在以新还旧的情况，根据担保法解释的规定，被告不应再承担保证责任。本院经审理认定事实如下：2014年12月5日，张向明、周桂元在小微授信申请表声明（授权）部分承诺：本人保证本申请表正面所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人申请本贷款的所有相关事宜配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任。黄世林、杨凤丽在小微授信申请表声明（授权）部分承诺：本人保证本人所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人担保本贷款的所有相关事宜配偶已经完全知晓，如遇承担担保责任配偶同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任。2014年12月22日，民生银行吉林分行与张向明签订编号为20XX-XX07号《综合授信合同》，约定，张向明可向民生银行吉林分行申请使用的最高授信额度为人民币185万元，最高授信额度的有效使用期限为60个月（自2014年12月22日至2019年12月22日），借款用途为经营周转，本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率按照约定利率上浮50%收取。还款方式以《借款支用申请书》载明的还款方式（还本付息方式）为准。《综合授信合同》还对双方其他权利义务作出约定。同日，民生银行吉林分行与黄世林、杨凤丽签订《最高额担保合同》，合同编号为20XX-XX08号，约定，黄世林自愿以其名下的坐落于XX区XX号楼XX单元XX层XX号房屋（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX6号，建筑面积184.27平方米）、XX区XX路XX号楼XX-16轴网点（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX1号，建筑面积58.43平方米）、XX区XX路XX号楼XX-17轴网点（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX1号，建筑面积24.87平方米）、XX区XX路XX号楼XX-18轴网点（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX2号，建筑面积59.45平方米）为民生银行吉林分行与张向明签署的编号为20XX-XX07号《综合授信合同》项下民生银行吉林分行全部债权提供最高额抵押担保，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年12月22日至2019年12月22日，担保人担保的最高债权额为185万元，担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。《最高额担保合同》还对双方其他权利义务作出约定。上述抵押房屋办理了抵押登记。2014年12月，张向明向民生银行吉林分行申请支用借款185万元，借款期限自2014年12月25日至2015年12月20日，该借款张向明以续贷方式偿还完毕。2015年12月11日，张向明向民生银行吉林分行申请支用借款185万元，借款支用申请书上载明：借款金额185万元，借款期限自2015年12月11日起至2016年12月11日止，款项用途为续贷，支付方式为受托支付，借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮40%，确定为年利率6.09%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为9日。同日，民生银行吉林分行向张向明提供借款185万元。合同履行过程中，张向明未按合同约定履行还款义务，截至2019年4月24日，张向明尚欠民生银行吉林分行借款本金157万元、利息10626.91元、罚息及复利441562.26元。民生银行吉林分行索要借款未果，向本院提起诉讼。本院认为：民生银行吉林分行与张向明签订的《综合授信合同》及与黄世林、杨凤丽签订的《最高额担保合同》均是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方当事人均应按合同的约定全面履行义务。民生银行吉林分行已按约定履行了发放借款的合同义务，张向明未按约定全面履行合同义务，其行为属违约行为，应承担相应的违约责任，民生银行吉林分行要求解除与张向明签订的《综合授信合同》及要求张向明给付尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。周桂元在小微授信申请表承诺对张向明在最高授信额度有效使用期限内的借款以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，故周桂元对案涉借款应与张向明共同承担还款责任。黄世林、杨凤丽以其房屋为张向明借款提供抵押担保，且办理抵押登记，故抵押权已设立，合法有效，民生银行吉林分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于民生银行吉林分行诉请的律师费。本院认为，《综合授信合同》中对逾期还款责任承担已约定逾期罚息，逾期罚息已经足以弥补因债务人逾期还款给民生银行吉林分行所造成的实际损失，且该费用为非必要支出，故本院不予支持。黄世林、杨凤丽的抗辩主张无事实及法律依据，本院不予采纳。综上，民生银行吉林分行诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起解除中国民生银行股份有限公司吉林分行与张向明签订的编号为20XX-XX07号《综合授信合同》；二、张向明、周桂元于本判决生效之日起七日内返还中国民生银行股份有限公司吉林分行借款本金157万元、利息10626.91元、罚息及复利441562.26元（计算至2019年4月24日，2019年4月25日起至实际给付日止的逾期罚息及复利，按《综合授信合同》约定的逾期利率标准计算）；三、张向明、周桂元逾期不履行上述第二项确定的给付内容，中国民生银行股份有限公司吉林分行有权以黄世林、杨凤丽所抵押的坐落于XX区XX号楼XX单元XX层XX号房屋（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX6号，建筑面积184.27平方米）、XX区XX路XX号楼XX-16轴网点（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX1号，建筑面积58.43平方米）、XX区XX路XX号楼XX-17轴网点（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX1号，建筑面积24.87平方米）、XX区XX路XX号楼XX-18轴网点（房屋所有权证号为吉林市房权证船字第SXX2号，建筑面积59.45平方米）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司吉林分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费23218元（案件受理费22978元、公告费240元）由张向明、周桂元、黄世林、杨凤丽负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  常 静人民陪审员  孙小平人民陪审员  李 爽二〇一九年十二月二十日书 记 员  张笑男