汉中市汉台区人民法院 民事判决书 (2019)陕0702民初4803号 原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司，住所地，陕西省汉中市汉台区人民路中段。负责人何旭，该公司总经理统一社会信用代码：916107007663284805。委托代理人蒲丹，女，汉族，住陕西省汉中市西乡县该公司员工。    被告张静,女,汉族, 住七里办事处。 被告苏磊,男,回族,住汉台区东塔路。二被告共同委托代理人吴斌，陕西迪杰律师事务所律师。    原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司（以下简称人民财产保险汉中分公司）与被告张静、苏磊追偿权纠纷一案，本院于2019年11月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人民财产保险汉中分公司委托代理人蒲丹，被告张静及被告张静、苏磊共同委托代理人吴斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财产保险汉中分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告代偿债务款146230.9元；2、依法判令被告立即归还原告逾期保费8402.02元；3、依法判令被告从2019年8月24日起以154632.92元（1、2项诉讼请求金额之和）为基数，按每日千分之一的标准向原告支付违约金至实际清偿之日止；4、依法判决被告苏磊对上述债务承担连带责任；5、依法判令本案诉讼费由被告全部承担。事实及理由，2018年9月4日，被告张静向原告投保，要求原告为其在中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行（以下简称农行汉台区支行）的180000元贷款提供个人信用贷款保证保险，借款期限为36个月。原告接受投保并签发保单（PBBR20186107000000XXXX）,保费缴纳方式为每月2313.33元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，按月随贷款本息同时支付。保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出约定。保险生效后，农行汉台区支行于2018年9月4日向被告发放了贷款合同项下贷款180000元。自2019年5月开始，被告张静无法按期偿还贷款本息及保费。2019年8月24日被告未履行还款义务已经达到80天的保险赔付等待期，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠农行汉台区支行的贷款本息146230.9元向银行进行了理赔，且有代偿债务确认书为据。农行获得理赔款后，将保险标的的一切权利转让给原告，原告向农行进行理赔后有权向被告追索理赔金额、逾期保费等。经原告多次催收，被告仍未偿还上述款项，故原告诉至法院。二被告共同答辩称，1、答辩人与农行汉台区支行签订《个人担保借款合同》并由被答辩人作为借款保证人，答辩人已经收到农行汉台区支行发放的18万元借款，这些事实没有异议；2、关于被答辩人所说的《联合还款承诺书》，答辩人均没有到现场签字，均不认可，被答辩人所述的80天的赔偿等待期，答辩人也不知情；3、答辩人苏磊虽然与张静系夫妻关系，但是被答辩人应当举证证明张静的该笔借款系用于夫妻共同生活或者家庭生活，如不能举证，则该笔贷款不能被认定为夫妻共同债务；4、被答辩人和答辩人之间存在双重法律关系，一是借款人与保证人的关系，二是投保人与被保险人的关系，两种法律关系发生竞合，被保险人是基于保险合同关系行使追偿权的，那答辩人只认可保费；5、答辩人张静及苏磊共计向银行及被告偿还60640.47元，原告起诉保费及代偿本息高达16万元，费用过高，请求法院予以调整。原告人民财产保险汉中分公司为支持其诉讼请求，提交以下证据：第一组，1、原告保险公司的《营业执照》复印件，2、《主要负责人身份证明》及负责人身份证复印件，3、被告张静、苏磊身份证复印件，证明原被告身份情况及诉讼主体适格；第二组，4、《个人担保借款合同》，5、《借款凭证》，证明原告作为保证人，在承担保证责任后，有权向被告追偿；第三组，6、《个人信用贷款保证保险投保单》，7、《个人信用贷款保证保险单》，证明依据双方约定，被告未按期偿还借款本息，原告代偿全部借款后30日内，被告未向原告归还全部赔偿款项和未付保费，应该按照保险单约定每日千分之一支付违约金，该事项保险单有特别约定；第四组，8、《承诺书》，9、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，10、《联合还款债务确认书》，证明被告对涉案保险费用标准及相关政策已经知悉，应偿还原告催收的合理费用；第五组，11、《代偿债务确认书》，12、《还款明细》，证明被告未按期向银行归还借款，原告向银行履行担保义务后，依据相关法律规定，有权向被告追偿欠付本息及保费。二被告共同质证认为，对上述第一组证据真实性没有异议，对第二组证据，合同及借款凭证也没有异议；第三组证据投保单及保单真实性没有异议，但是原告没有尽到提示义务，该保险条款为格式条款；对第四组《联合还款债务确认书》不予认可，被告没有到场签字，日期是后补的；第五组证据是原告和银行确认的，和被告无关。二被告为支持其辩解理由提供以下证据，第一组，身份证复印件，证明被告的主体资格；第二组，《个人借款担保合同》，证明被告张静向农行汉台区支行借款18万元，原告为该笔借款的担保人；第三组被告向农行汉台区支行还款记录以及微信转账支付保费的记录，证明二被告共同偿还贷款及支付保费共计60640.47元的事实。原告质证认为，对被告提供的上述证据无异议。经审理查明，2018年8月28日，被告张静在原告处投保《个人信用贷款保证保险》（保险单号：PBBR20186107000000XXXX），保险条款主要约定：1、本保险适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行；2、在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；3、保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额；4、特别约定载明，（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。次日，原告向被告张静出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：1、投保人张静，被保险人农行汉台区支行；2、贷款金额人民币180000元，保险金额199750.45元；3、保险费83279.88元，费率为1.1581%（月），每月缴纳保险费2313.33元；4、赔偿等待期80天。2018年9月3日，被告张静、农行汉台区支行及人民财产保险汉中分公司签订《个人担保借款合同》一份，合同主要约定：1、借款金额人民币180000元；2、借款用途为生产经营；3、借款期限为36个月，按月分期偿还；4、贷款利率为同期中国人民银行贷款基准利率上浮45%；5、担保人人民财产保险汉中分公司同意以《个人信用贷款保证保险》为贷款提供担保。次日，农行汉台区支行向被告张静发放了该笔借款。被告张静向原告出具《承诺书》承诺：1、本人承诺按时依约，至少提前一天履行还款义务；2、如发生逾期，对贵公司催收产生的合理费用，本人自愿承担；3、发生逾期后，本人同意贵公司对我个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。同时,被告苏磊出具了《联合还款承诺书》，承诺“一旦贷款人出现违约，本人将与贷款人共同承担连带责任。”被告张静在借款后，按照约定归借款及相关款项至2019年4月4日，之后未再按时向银行还款，也未按时向原告支付保险费；其中被告于2019年7月22日至2019年7月23日之间分三次向原告转账7570元，补还了2019年5月的应还款项；从2019年5月7日至2019年8月23日，被告逾期还款已经达109天，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，于2019年8月23日向农行汉台支行进行了保险理赔，代被告张静清偿借款及利息人民币146230.89元，农行汉台区支行向原告出具了《代偿债务确认书》。截止2019年8月23日，被告张静拖欠原告保险费8402.02元（2313.33元÷30天×109天）。原告在履行代偿义务后，向被告进行催收未果，遂诉至本院。上述事实，有原被告提交的相关证据及庭审笔录在卷予以证实，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，被告张静在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，与农行汉台支行签订《个人担保借款合同》，均系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合法有效；各方当事人应依据合同的约定，享有权利履行义务；合同签订后，农行汉台支行履行了向被告发放贷款的合同义务，原、被告也应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务；被告张静借款后，未能按照合同约定偿还借款本息，逾期超过80天，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，代被告清偿了借款本息，履行了合同义务，被告张静未能在约定的30日内向原告偿还理赔款，支付保险费，构成违约，应承担违约责任；原告要求被告偿还理赔款146230.89元，支付保险费8402.02元，符合双方的合同约定及法律规定，本院依法予以支持；原告要求以理赔款、保险费总额154632.92元为基数，按日千分之一计算支付自2019年8月24日至理赔款清偿之日期间的违约金，被告认为违约金计算过高，参照相关法律规定，本院认为应以月2%的标准计算违约金为宜。被告苏磊自愿为被告张静的上述款项承担连带清偿责任，因此对原告要求被告苏磊承担连带责任的请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条之规定，判决如下：一、由被告张静偿还原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司理赔款人民币146230.89元。二、由被告张静支付原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司保险费人民币8402.02元。三、由被告张静自2019年8月24日起，以理赔款、保险费总额154632.91元为基数，按月2%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司支付违约金至判决确定之日止。四、被告苏磊对被告张静应归还原告的上述款项承担连带清偿责任。以上给付款项，限被告张静、苏磊于判决生效后十日内履行清结。五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3538元，减半收取1769元，由被告张静、苏磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。                                                审  判  员   陈  曼                     二〇一九年十二月三十一日                             书 记 员  江  韬1