云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初1536号原告：大理吉时与小额贷款股份有限公司，住所地大理市创新工业园区大理金融街耀鹏明珠1号写字楼15楼。统一社会信用代码：91532900587356849L。法定代表人：张枝荣，董事长兼总经理。委托诉讼代理人：马娴，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：马某，女，1980年12月21日生，回族，住大理市。被告：汪某宏，男，1974年9月19日生，汉族，住大理市，系马某丈夫。被告：巍山县江宏驾驶培训学校有限公司，住所地巍山县巍宝山乡建设村委会三角坪村。统一社会信用代码：91532927098123235N。法定代表人：汪某宏，执行董事兼总经理。被告：大理宏马机动车安全技术检测有限公司，住所地大理市大理创新工业园区三厂路。统一社会信用代码：915329003291770391。法定代表人：汪某宏，执行董事兼总经理。以上四被告共同委托诉讼代理人：李洁，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。以上四被告共同委托诉讼代理人：吴孔榕，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈某芬，女，1953年11月8日生，回族，云南省大理市人，住大理市，系被告马某的母亲。未到庭。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司与被告马某、汪某宏、巍山县江宏驾驶培训学校有限公司（以下简称江宏公司）、大理宏马机动车安全技术检测有限公司（以下简称宏马公司）、陈某芬民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月9日公开开庭进行了审理。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人马娴、被告马某、汪某宏、江宏公司、宏马公司的共同委托诉讼代理人李洁、吴孔榕到庭参加了诉讼。被告陈某芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告马某、汪某宏于2018年7月6日签订的《借款合同》。2、判令被告马某、汪某宏立即归还《借款合同》项下的欠款本金1,535,128元以及该借款截止到2019年3月26日的利息172,957.75元，2019年3月27日起至借款还清之日继续支付原告利息、罚息和复利等（按照所欠本金1,535,128元，以月利率2％计算）。3、判令被告马某、汪某宏向原告支付为实现债权而支付的律师费共计45,000元。4、判令被告江宏公司、宏马公司、陈某芬对被告马某、汪某宏的上述债务承担连带保证责任。5、判令五被告连带负担原告因诉讼支付的各项费用，包括诉讼费、保全费、保全保险费等。6、确认原告对被告江宏公司42辆抵押车辆享有抵押权，对抵押物拍卖，变价所得价款在抵押担保范围享有优先受偿权。审理中。原告以开庭当日借款期限已经届满，放弃第1项诉讼请求。事实与理由：2018年7月6日，原告与被告马某、汪某宏签订《借款合同》，合同约定被告马某（汪某宏为共同借款人）向原告借款200万元，用于流动资金周转，借款期限一年，自2018年7月9日起至2019年7月8日止，借款月利率为1.6%,借款采用等额本息还款法还款。合同第九条明确规定借款人应当按合同约定的时间、金额和币种偿还贷款本息；第十一条违约条款明确约定借款人未履行第九条项下任何一项义务，贷款人将认为影响债权安全；第十三条违约责任条款约定借款人出现第十一条项下违约行为中的任何一项，贷款人有权解除合同。合同还就双方其他权利义务、违约责任、罚息及复利等事项作了明确约定。同时，被告江宏公司、宏马公司分别与原告签订《保证合同》，约定为确保被告马某与原告签订的《借款合同》的履行，两保证人自愿为马某、汪某宏的债务提供连带责任保证，担保的范围为主合同项下的借款本金即利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的费用，保证期间为自主合同约定的贷款期限届满之日起两年。合同还就担保的范围、权利义务、违约责任等事项作出了明确约定。原告与被告江宏公司签订《抵押合同》，被告江宏公司用学校42辆车辆（详见抵押物清单）为本案贷款作抵押担保，并依法办理了抵押登记。陈某芬作为保证人，向原告出具了《个人连带责任担保书》，明确陈某芬同意为本案200万元贷款本息承担连带保证责任。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告支付200万元借款。但被告仅于2018年8月9日归还第一期贷款本金152,505元、利息32,000元；2018年10月17日归还了第二、第三期贷款本金312,367元、利息56,641元外，其余各期应归还贷款本息一直未按照约定的等额本息方式归还，担保人也未代为履行还款义务。被告的行为已明显违反合同第九条的约定，已构成违约。原被告之间的借贷关系和保证合同关系合法有效，受法律保护，被告未按照合同约定偿还借款本息，已构成严重违约。五被告应承担偿还尚欠原告借款本息、逾期利息、违约金的责任，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，按年利率24%（月利率2%）主张权利合法。原告对被告江宏公司42辆抵押车辆享有抵押权，对抵押物拍卖、变价所得价款在抵押担保范围享有优先受偿权。同时，五被告还应承担原告因诉讼支付的律师费、申请财产保全保证保险费、诉讼费等。被告马某、汪某宏、江宏公司、宏马公司答辩称：1、依法重新确认原告与被告之间的借款本金。2、依法重新核定被告的实际欠款本息。3、依法驳回原告要求陈某芬承担保证责任的诉讼请求。4、依法驳回原告要求被告承担律师费、保全费、保全保险费的诉讼请求。5、由原告承担本案诉讼费用。事实及理由，一、本案原告并未足额支付借款本金。其借款金额应当根据其实际交付给被告的金额进行重新确认，虽然被告与原告签订了《借款合同》，但原告在交付借款本金时，提前扣除了相应的利息（即“砍头息”），原告实际支付给被告并未达到200万元。在此情况下，依法应当根据原告实给被告的借款金额确定原告的借款本金，对“砍头息”部分，原告无权计算在借款本金中，更无权对该部分借款向被告收取利息。因此，在原告无法证实已经足额交付给被告200万元借款的情况下，应由其承担举证不能的不利法律后果，其要求被告归还1,535,128元本金的诉请依法应当予以驳回。二、本案原告以欺诈方式骗取保证人陈某芬在《个人连带责任担保书》上签字，陈某芬依法不应承担本案担保责任。被告认可欠款的事实，但造成该情况的原因是公司经营出现重大困难，短期内无法偿还借款，但没有任何恶意欠款的想法，被告也通过各种途径积极筹集资金，希望尽快偿还原告的欠款。但原告在催讨欠款过程中，到被告母亲陈某芬家中，以确认欠款金额为由，骗取被告陈某芬签字，由于被告陈某芬不识字，错误的向原告出具了《个人连带责任担保书》，原告属于欺诈，被告陈某芬依法不应承担本案担保责任。三、由于原告按照月利率2％向被告主张欠款利息，故原告无权再向被告主张其他费用的赔偿责任。由于原告按照的月利率2％向被告主张借款利息，原被告作为民间借贷法律关系，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，因此，本案原告在超过年利率24％的基础上，再次要求被告承担律师费、诉讼费、保全费、保全保险费等费用的主张违反法律规定，依法应当予以驳回。付款人为董志耕的这笔款项是被告用来归还被告尚欠原告的其他贷款，而不是用于归还本案的贷款。被告陈某芬未作出答辩意见。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、原告《营业执照》、法定代表人身份证明书及身份证复印件、云南省金融办关于同意大理州宾川嘉信小额贷款股份有限公司开业的复函、云南省金融办关于大理州宾川嘉信小额贷款股份有限公司变更注册地及经营范围的复函、准予变更登记通知书。证明原告的民事主体身份，原告于2017年12月4日由大理嘉信小额贷款公司变更为大理吉时与小额贷款股份有限公司。2、被告身份证复印件（三份）、营业执照（两份）、结婚证复印件。证明被告的民事主体身份及被告马某、汪某宏系夫妻关系。3、《借款合同》。证明马某向原告借款200万元用于流动资金周转。4、《保证合同》《股东会决议》。证明被告江宏公司为马某的借款提供连带保证责任。5、《保证合同》《股东会决议》。证明被告宏马公司为马某的借款提供连带保证责任。6、个人连带责任保证书（两份）、企业连带责任保证书（二份）。证明被告陈某芬、汪某宏、江宏公司、宏马公司为马某的借款提供连带保证责任。7、《抵押合同》、抵押物清单及附件。证明江宏公司以名下教练车作为抵押，并办理抵押登记。8、《借款借据》、《客户收付款入账通知》（两份）。证明向马某支付200万元借款。9、1.马某付息还本确认表、贷款还款凭证（2张）、云南增值税普通发票（3张）。证明被告截止2019年7月8日共计向原告归还本金464,872元，支付利息88,641元，罚息19,213.95元。2.马某贷款本息、费用计算表。证明被告截止2019年3月26日尚欠原告借款本金1,535,128元，利息172,957.75元。10、《协议书》、律师费发票。证明原告为实现债权支出律师费45000元。被告马某、汪某宏、江宏公司、宏马公司、陈某芬均未提交证据材料。原告提交的上述证据材料均经到庭当事人质证，被告马某、汪某宏、江宏公司、宏马公司对证据6即陈某芬签署的个人连带保证书的三性均不认可。对证据9的三性均不予认可，认为是原告方单方制作，2018年10月9日至2018年11月8日的月利率应当以1.6%计算，原告按照2%计算，属于计算错误，根据约定，被告的还款均为优先偿还借款本金。对证据10的真实性、合法性无异议，对关联性不予认可，原告已经按月利率2分主张借款利息，根据法律规定，原告无权再向被告主张律师费。对其余证据材料的证据三性均无异议。被告陈某芬未对原告的提交的证据发表质证意见。本院对当事人提交的证据认证如下：原告提交的证据6中被告陈某芬签名的《个人连带责任保证书》的真实性不予确认，因双方均认可签署日期与实际不符，因该证据不具备真实性，对陈某芬承担连带责任保证担保的证明内容不予采纳；原告提交的证据10真实合法，但与本案无关联性；四被告对原告提交的证据9的三性均不予认可，但四被告未提交证据予以反驳，该组证据与其他证据相互印证能够证明被告还本付息的事实，对该证据予以采信。四被告对其余证据的真实性、合法性及与本案的关联性无异议，予以采信。根据上述举证、质证、认证及当事人陈述的事实，本院认定如下案件事实：原告于2017年12月4日由大理嘉信小额贷款股份公司变更为大理吉时与小额贷款股份有限公司。被告马某与汪某宏于2003年10月23日登记结婚。2018年7月6日，被告马某、汪某宏出具原告《个人无限连带责任承诺书》，主要内容：本人同意对上述借款（200万元）及今后所产生的一切利息及其他费用承担无限连带责任；本人用于清偿债务人债务的资产和权益，包括但不限于：本人家庭财产、本人所有收入、本人（及财产共有人）名下的财产和权益。2018年7月6日，被告宏马公司股东形成《股东会决议》，决议内容：股东会同意为马某向大理吉时与小额贷款股份有限公司借款200万元提供连带责任保证担保，贷款期限12个月。2018年7月6日，被告江宏公司形成《股东会决议》，决议：股东会同意为马某向大理吉时与小额贷款股份有限公司借款200万元提供抵押担保，贷款期限12个月。2018年7月6日，被告马某与原告签订《借款合同》。合同约定：原告出借被告马某款项200万元；借款期限为12个月，即自2018年7月9日起至2019年7月8日止；借款月利率为1.6%，借款用途为流动资金周转；还款方式为等额本息还款法，每月还款额为184,504.11元；还款日为8日；担保方式为第三方法人连带责任保证、抵押担保；甲方（被告）未按合同约定履行义务，乙方（原告）有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权按逾期利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；乙方有权按贷款本金的20%向甲方收取违约金；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担乙方为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、送达费、执行费、律师费等费用；逾期贷款的罚息利率为月利率50%；甲方未按合同约定足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权按合同约定要求保证人承担连带清偿责任。原告在借款合同的乙方处签章；被告马某在借款合同的甲方处签名及按手印，被告汪某宏在借款合同的共同借款人处签名及按手印。2018年7月9日，原告（乙方）与被告江宏公司（甲方）签订《保证合同》，合同中约定：甲方担保的主债权为合同项下贷款的本金200万元；保证的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方实现债权而发生的费用包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、财产保全费、公告费、送达费、执行费、公证费、律师费、差旅费等费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主合同约定的贷款期限届满之日起两年。双方均在合同上签章。同日，被告江宏公司出具原告《企业连带责任担保书》，主要内容为：自愿为借款人在上述借款合同项下的全部债务承担无限连带保证责任，保证借款人按照《借款合同》准时足额还本付息；担保责任的范围为《借款合同》项下本金人民币200万元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；担保期间自本担保书签字之日起至《借款合同》项下本息全部清偿之日止。2018年7月9日，原告（乙方）与被告宏马公司（甲方）签订《保证合同》，合同中约定：甲方担保的主债权为合同项下贷款的本金200万元；保证的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方实现债权而发生的费用包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、财产保全费、公告费、送达费、执行费、公证费、律师费、差旅费等费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主合同约定的贷款期限届满之日起两年。双方均在合同上签章。同日，被告宏马公司出具原告《企业连带责任担保书》，主要内容为：自愿为借款人在上述借款合同项下的全部债务承担无限连带保证责任，保证借款人按照《借款合同》准时足额还本付息；担保责任的范围为《借款合同》项下本金人民币200万元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；担保期间自本担保书签字之日起至《借款合同》项下本息全部清偿之日止。2018年7月9日，原告（乙方）与被告江宏公司（甲方）签订《抵押合同》，合同中约定：甲方担保的主债权为合同项下贷款的本金200万元，月利率1.6%,贷款期限自2018年7月9日起至2019年7月8日止，共12个月；担保的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方实现债权而发生的费用包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、财产保全费、公告费、送达费、执行费、公证费、律师费、差旅费等费用；抵押财产是教练车；附有抵押物清单一份，抵押车辆分别为：云L5206学、云L5180学、云L5198学、云L5195学、云L5197学、云L5193学、云L5200学、云L5176学、云L5175学、云L5187学、云L5102学、云L5207学、云L5209学、云L5210学、云L5216学、云L5170学、云L5211学、云L5202学、云L5208学、云L5218学、云L5220学、云L5217学、云L5171学、云L5226学、云L5420学、云L5426学、云L5387学、云L5417学、云L5410学、云L5428学、云L7555学、云L7728学、云L7608学、云L7333学、云L7989学、云L7828学、云L7227学、云L7733学、云L7977学、云L7890学、（替换）云L5419学、（替换）云L5429学；双方分别在合同上签章。2018年7月9日，双方在大理州公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记共计40份，抵押权人为原告；双方对云L5387学及云L5428学两辆车未办理抵押登记。2018年7月9日，原告将200万元（入账时间2018年7月10日、11日）通过中国农业银行股份有限公司大理龙山支行转账到被告马某在中国工商银行大理振兴支行62×××76的账户。被告马某、汪某宏分别在《借款借据》的借款人处签名及按手印；被告江宏公司、宏马公司分别在《借款借据》担保人处盖章。合同履行期间，被告于2018年8月9日归还原告借款本金152,505元及利息32,000元（付款人唐薇）；于2018年10月17日归还借款本金312,367.46元及利息56,641元（付款人董志耕）。原告对上述还款及扣款情况均作了记账并对利息收入部分依法纳税。2018年10月后，被告未按期归还原告借款本息，被告尚欠原告借款本金1,535,128元及自2018年10月9日起至2019年3月26日止的利息及罚息172,957.75元。因被告未归还借款本息，原告要求马某母亲即被告陈某芬出具原告《个人连带责任担保书》，载明：本人是借款人马某的亲属，知悉双方签订的借款合同，本人愿意以自有的合法资金，通过自有账户向贷款人付款代借款人支付相应的利息；无论本人代替借款人偿还贷款人本息的金额和次数，都是本人真实意思的表现，不改变前述借款合同关于双方权利义务的相关约定，也不代表本人对该笔贷款承担任何连带责任。2019年4月4日，原告诉至本院，原告支付律师费45,000元。本院认为，原告分别与被告马某、江宏公司、宏马公司、汪某宏、马某签订的《借款合同》《保证合同》《抵押合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告按约向被告马某账户发放贷款200万元，履行了合同义务；被告马某应按照合同的约定归还原告贷款本金及利息，被告马某归还原告借款本金464,872元，尚欠原告借款本金1,535,128元，被告马某应当依法予以清偿；被告借款后归还原告截止至2018年10月17日的借款利息共计88,641元，尚欠原告截止至2019年3月26日的利息、罚息和复利172,957.75元，被告应当予以清偿。被告汪某宏自愿在《借款合同》的共同借款人处签名捺印，证明其自愿对被告马某向原告借款承担共同还款责任，因此，对原告诉请由其承担共同还款责任的主张，本院予以支持。被告马某、汪某宏未按期归还原告借款本息，违反合同约定，被告马某、汪某宏应当根据合同约定支付原告逾期利息、复利及罚息，原被告双方约定的借款利息、罚息、复利及违约金等总计超过年利率24%，原告诉请以年利率24%计算利息、罚息及复利的主张符合法律规定，本院予以支持。被告江宏公司、被告宏马公司、汪某宏、马某自愿为被告马某向原告借款200万元提供连带责任保证担保，原告要求四被告承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。被告江宏公司自愿以登记在被告江宏公司名下的40辆车辆（云L5387学及云L5428学除外）作为借款抵押物，并依法办理了抵押登记，抵押合法，原告诉请对抵押的财产折价或者拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告依法对未办理抵押登记的2辆车辆（车牌号分别为云L5387学、云L5428学）依法享有抵押权，但不得对抗善意第三人。关于案外人董志耕转账至原告账户的款312,367元及利息56,641元，共计369,008元，是否应当归还本案贷款本息的争议问题。本院认为，原告提交的证据证明董志耕转账369,008元到原告账户，原告将该款扣减本案贷款本息及进行记账并支付利息收入税收的事实，而被告对于该款不是用于归还本案的贷款本息，而是归还被告其他贷款的辩解意见，并未提交任何证据予以证明，因此，本院对被告的辩解意见不予采纳。被告陈某芬虽在《个人连带责任担保书》上签名，但该证据不具备真实性，且陈某芬并未承诺对该笔贷款承担连带责任保证担保，因此，对原告诉请由被告陈某芬承担连带责任保证担保的主张，本院不予支持。原告要求被告支付其为实现债权而支出的律师费45,000元，属于双方合同约定的为实现债权而支出的其他费用，但该项费用总计已经超过年利率24%，对原告该诉请本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第三十九条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马某、汪某宏应于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告大理吉时与小额贷款股份有限公司借款本金人民币1,535,128元及截止至2019年3月26日止的逾期利息172,957.75元；并继续支以本金1,535,128元为基数自2019年3月27日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息。二、如被告马某、汪某宏未清偿以上债务,原告大理吉时与小额贷款股份有限公司对登记在被告巍山县江宏驾驶培训学校有限公司名下的已经办理抵押登记的40辆车辆〔车牌号分别为：云L5206学、云L5180学、云L5198学、云L5195学、云L5197学、云L5193学、云L5200学、云L5176学、云L5175学、云L5187学、云L5102学、云L5207学、云L5209学、云L5210学、云L5216学、云L5170学、云L5211学、云L5202学、云L5208学、云L5218学、云L5220学、云L5217学、云L5171学、云L5226学、云L5420学、云L5426学、云L5417学、云L5410学、云L7555学、云L7728学、云L7608学、云L7333学、云L7989学、云L7828学、云L7227学、云L7733学、云L7977学、云L7890学、（替换）云L5419学、（替换）云L5429学〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款的优先受偿权；原告大理吉时与小额贷款股份有限公司对登记在被告巍山县江宏驾驶培训学校有限公司名下的未办理抵押登记的2辆车辆〔车牌号分别为云L5387学、云L5428学〕依法享有抵押权。三、被告巍山县江宏驾驶培训学校有限公司、大理宏马机动车安全技术检测有限公司对上述款项承担连带清偿责任。四、驳回原告大理吉时与小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费20,578元，由原告大理吉时与小额贷款股份有限公司承担578元，由被告马某、汪某宏承担20,000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  李映和人民陪审员  李亚榆二〇一九年十二月六日书 记 员  张春苗