江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初7827号原告：招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市建邺区庐山路199号，统一社会信用代码91320000834791179H。负责人：宋刚，招商银行股份有限公司南京分行行长。委托诉讼代理人：王宁，江苏融鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：许敬言，江苏融鼎律师事务所律师。被告：余华荣，男，1967年10月17日出生，汉族，住南京市栖霞区，现在江苏省龙潭监狱服刑。被告：刘金桥，女，1968年2月21日出生，汉族，住南京市栖霞区。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告余华荣、刘金桥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托诉讼代理人许敬言，被告余华荣到庭参加诉讼。被告刘金桥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告余华荣、刘金桥立即返还原告招行南京分行借款本金367173.04元，支付2019年6月21日前拖欠的利息10409.94元、罚息1167.83元、复息225.25元，并支付自2019年6月22日起至实际给付日止的利息、罚息、复息（按合同约定计算）；2.被告余华荣、刘金桥支付原告招行南京分行律师费20195元；3.原告招行南京分行对被告余华荣名下位于南京市栖霞区房产折价或拍卖、变卖所得价款就前述款项享有优先受偿权。事实与理由：2012年11月1日，余华荣与招行南京分行签订编号为120131125084041709号的《个人购房借款及担保合同》，约定：余华荣向招行南京分行申请贷款750000元，用于购置位于南京市栖霞区房屋；贷款期限为120个月；还款方式为按月等额还本付息；余华荣将前述房产抵押给招行南京分行用于前述借款的担保等。2012年11月1日，双方办理了抵押登记手续。2012年11月14日，招行南京分行依约发放贷款740000元。现因余华荣已连续八个月未按约还款，构成违约，故招行南京分行按照约定有权要求提前收回贷款本息，并要求余华荣承担相关费用。刘金桥与余华荣系夫妻，其应对前述债务承担共同还款责任。现招行南京分行诉至法院，请求判如所请。被告余华荣辩称，余华荣确实曾向招行南京分行借款，对于招行南京分行主张的本金、利息、罚息、复息等也没有异议，但因余华荣现在狱中服刑，所以不能确定何时能还款。同时，希望招行南京分行不要处分前述抵押的房产，双方可协商解决此事。被告刘金桥未作答辩。原告招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了个人贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、个人贷款借款借据、招商银行账户交易明细列表、系统逾期账单及相关信息表、配偶声明书、委托代理合同、律师费票据、结婚证复印件等证据，被告余华荣对该些证据均未提出异议，且该些证据无明显瑕疵，可相互印证，故本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：余华荣与刘金桥于1989年12月8日起以夫妻名义同居生活，于2012年9月17日登记结婚。2012年10月26日，余华荣填写了招商银行个人贷款申请表，向招行南京分行申请购房贷款750000元。刘金桥以借款人、抵押人余华荣配偶的身份在该申请表上签名。同日，刘金桥在招行南京分行提供的配偶声明书上签名，该声明书内容为：“本人与余华荣（姓名）系夫妻。我们夫妇向金地集团南京金玖房地产有限公司（开发商全称）购买位于栖霞区（所购房产详细地址）的房产，因资金不足向贵行申请购房贷款。本人在此承诺，同意将所购上述房产抵押给贵行作为贷款的担保，如借款人不能履行借款合同，贵行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行”。2012年11月1日，招行南京分行（贷款人、抵押权人）与余华荣（借款人、抵押人）及金地集团南京金玖房地产有限公司（保证人）签订编号为120131125084041709的《个人购房借款及担保合同》，约定：余华荣为自金地集团南京金玖房地产有限公司购买位于栖霞区产，向招行南京分行贷款750000元；贷款期限为120个月，即从2012年11月1日起至2022年11月1日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款执行利率以贷款基准年利率6.55%为基础下浮5%即6.2225%确定，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，执行利率按固定日调整；固定日调整指从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额还款的方式归还贷款本息；抵押人愿意以其所购房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括律师费）等；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，按法律程序处理抵押物等措施。2012年11月1日，余华荣（抵押人，甲方）与招行南京分行（抵押权人，乙方）、金地集团南京金玖房地产有限公司（担保人，丙方）签订南京市房地产抵押合同一份，约定：本合同对应担保的主债权合同为编号120131125084041709的《个人购房借款及担保合同》，借款金额为750000元；甲方将向丙方购买的坐落于栖霞区不动产抵押给乙方；抵押担保的范围包括借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用、其他一切相关费用；甲方连续3月或累计6月未能按约归还借款的，乙方有权处分上述甲方所购房产，并可要求提前清偿以上借款等。前述合同签订后，双方办理了抵押登记手续。2012年11月14日，招行南京分行取得了宁房他证栖字第××号房屋他项权证。该证记载：他项权利人为招行南京分行；房屋所有权人为余华荣；房屋所有权证号为栖转字第532436号；房屋坐落于栖霞区（注：即前述尧化街道朗悦花园3幢704室）；他项权利种类为抵押权；债权数额为750000元。2012年11月14日，招行南京分行按约发放贷款750000元。借款借据记载：借款期限为自2012年11月14日起至2022年11月14日止，贷款执行利率为6.2225%，借款用途为购一手住房；扣款日为14日，首次扣款日为2012年12月14日等。此后，余华荣基本按约还款至2018年10月，2018年11月未足额还款付息，2018年12月起未再还款付息。截止2019年6月21日，余华荣尚欠招行南京支行借款本金355370.02元、利息10409.94元、罚息1167.83元、复息225.25元，合计367173.04元。2019年，招行南京分行与江苏融鼎律师事务所签订诉讼委托代理协议一份，约定：招行南京分行委托江苏融鼎律师事务所指派的律师为其与余华荣、刘金桥案的诉讼代理人；律师代理费为20195元等。2019年9月4日，江苏融鼎律师事务所给招行南京分行开具了金额为20195元的增值税发票。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定还款付息；借款人未按约还款付息的，应当承担违约责任。招行南京分行与余华荣签订了《个人购房借款及担保合同》，无证据证明该合同有违法律、行政法规效力性、强制性规定，故应认定为合法有效。招行南京分行按约发放贷款后，余华荣负有按约还款付息的义务。现余华荣未按约还款付息，构成违约，应承担相应的违约责任。由此，本院对招行南京分行要求余华荣返还借款，并支付利息、罚息、复息的诉讼请求予以支持。根据现有证据，截止至2019年6月21日，余华荣尚欠招行南京支行借款本金355370.02元、利息10409.94元、罚息1167.83元、复息225.25元，合计367173.04元。至于以后的利息、罚息、复息，余华荣仍应按《个人购房借款及担保合同》约定的利率支付。按照相关规范，当事人双方对为实现债权所支出的律师费用有约定的，按照约定处理。本案中，招行南京分行与余华荣签订的《个人购房借款及担保合同》中对余华荣违约时的律师费承担作出了约定，招行南京分行主张的律师费也符合本省律师收费规范，故本院对招行南京分行要求余华荣支付律师费20195元的诉讼请求亦予以支持。根据法律规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，招行南京分行与余华荣办理了不动产抵押登记手续，不动产登记部门也予以核准登记，故抵押权已经依法设定。现余华荣未按约还款付息，符合抵押权实现的情形，且招行南京分行主张的本金、利息、罚息、复息及律师费也均在抵押担保范围之内。故本院对招行南京分行要求余华荣承担抵押担保责任的诉讼请求同样予以支持。案涉借贷发生时，余华荣与刘金桥系夫妻。前述余华荣所购房屋为住房，应系用于余华荣与刘金桥共同生活，刘金桥对借款一事也知情。故应认定案涉借贷为余华荣与刘金桥的夫妻共同债务。由此，本院对招行南京分行要求余华荣承担共同还款责任的诉讼请求也予以支持。综上所述，本院对招行南京分行要求余华荣、刘金桥还款付息，支付律师费以及承担抵押担保责任的诉讼请求均予以支持。刘金桥未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，并承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余华荣、刘金桥应于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金355370.02元，支付2019年6月21日前拖欠的利息10409.94元、罚息1167.83元、复息225.25元，并支付自2018年6月22日起至实际给付日止的利息、罚息、复息（利率标准均按《个人购房借款及担保合同》约定确定）；二、被告余华荣、刘金桥应于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司南京分行为实现案涉债权所支出的律师费20195元；三、若被告余华荣、刘金桥未适当履行上述第一项确定的义务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告余华荣名下位于南京市栖霞区的抵押物（宁房他证栖字第××号房屋他项权证载明的不动产），并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款就前述第一项、第二项款项优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7111元，财产保全费2520元，均由被告余华荣、刘金桥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  高宏伟人民陪审员  徐美英人民陪审员  卞美兰二〇一九年十二月二十七日见习书记员  王小霞