广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0305民初24325号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：赖向东，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。被告：苟坤，男，1983年10月6日生，汉族。原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告苟坤金融借款合同纠纷案，本院于2019年9月19日立案受理后，于2019年12月26日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告微众银行的委托诉讼代理人赖向东到庭参加诉讼，被告苟坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告苟坤在原告处贷款，但至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告苟坤仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、苟坤支付贷款欠款本金23000元及按《借款额度合同》约定标准利率计算的至清偿之日止的利息1230.96元、罚息4984.56元（暂计至2018年5月6日）；2、苟坤承担各案全部诉讼费用。被告苟坤未到庭应诉、答辩、举证、质证。微众银行围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、2016年7月21日，苟坤与微众银行以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的相关内容如下：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款先后顺序，而无需另行通知被告；3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告违约，原告有权宣布合同项下未偿还的贷款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从被告的还款账户中扣除相应的金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿应付款项……二、微众银行向苟坤指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，确认涉案借款的日利率为0.04%，苟坤通过密码验证成功确认上述借据内容。三、截至本案提数日2018年5月7日，被告苟坤未偿还任何本息。四、根据原告提交的苟坤借款、还款记录，核算出截至提数日2018年5月7日，苟坤的未还借款本金数额为23000元。以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证、微众银行还款处理结果等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。被告苟坤未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本案经本院缺席审理，现可缺席判决。本院认为，原告与苟坤签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告苟坤自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求苟坤偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，原告与苟坤签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因苟坤逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求苟坤提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本案借贷的日利率为0.04%，折合年利率为14.6%（0.04%/天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算逾期利息为21.9%/年（14.6%＋14.6%×50%），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。关于借期内利息计息期间及基数问题。根据《借款额度合同》约定，借期内利息应以各期应还本金为基数，照年利率14.6%的标准，自借款之日（2016年7月21日）起计算至各期本金应还款之日止（不迟于提前终止日）。关于本案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率21.9%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率21.9%的标准计至实际偿还之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苟坤应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金23000元及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率14.6%的标准，自借款之日2016年7月21日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于提前终止日）；二、被告苟坤应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率21.9%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止）；三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费530.38元，由苟坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 远审判员 陈静鹊审判员 陶 瑜二〇一九年十二月二十六日书记员 付 晓附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。