襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初1834号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳高新技术产业开发区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：李家浩、邱月，湖北法正大律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：王沛沛，男，1983年2月26日出生，汉族，户籍地襄阳市襄州区，被告：武汉市民商小微企业互助服务中心，住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心总经理。委托诉讼代理人：杨茹男，女，该中心员工。代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与王沛沛、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人邱月到庭参加诉讼，被告王沛沛、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金450000元、利息3501.76元、罚息127039.35元，共计580541.11元（利息、罚息计算至2019年5月11日止），借款期外利息、罚息按合同约定利率从2019年5月12日起计算到本息还清之日止；2、判令小微企业互助中心对前述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的费用均由被告承担。事实和理由：被告王沛沛因经营需要向原告借款，双方于2016年5月12日签订《借款合同》约定，原告向被告王沛沛提供借款50万元；贷款期限为12个月，自2016年5月17日起至2017年5月17日止；双方还约定了贷款利率、管辖法院等相关内容。此外，被告小微企业互助中心于2016年5月17日为前述债务向原告出具了《互助合作基金担保确认函》，确认以其基金财产提供最高额质押担保。借款合同签订后，原告依约向被告王沛沛发放贷款50万元。但被告还款出现严重违约，为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求法院依法判如所请。被告王沛沛未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被告小微互助中心于庭后提交了答辩状，辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、利罚息计算明细、扣款回单、担保确认函等证据。被告王沛沛、小微企业互助中心未提供证据。本院对民生银行襄阳分行所举出的证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月12日，王沛沛（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002016012125的《借款合同》，主要约定：借款金额为50万元，借款期限共12个月，自2016年5月17日起至2017年5月17日止，借款用途为转期，用于归还借据号为15000201500973001的贷款。贷款利率执行固定年利率9%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方（王沛沛）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同月17日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明王沛沛已向其缴纳了授信额度10%的互助保证金、2%的风险准备金，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺王沛沛在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，王沛沛属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。当天，王沛沛与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人及借款人指定的贷款转入账户名称均为王沛沛，还款账号及贷款转入账号均为62×××16，借款金额50万元，借款起始日2016年5月17日，借款到期日2017年5月17日，执行年利率为9%，担保方式为保证，还款方式为按月结息，还款日为15日，逾期利率和违约罚息利率均为按执行年利率加收50%等内容。同日，民生银行襄阳分行向王沛沛的账户发放贷款50万元。贷款发放后，被告王沛沛按约归还前11期利息，后未按约还款，2017年5月15日王沛沛归还利息98.24元，故截止到合同到期日2017年5月17日尚欠本金50万元，利息3501.76元（3375元+225元-98.24元），罚息2.21元。借款到期后，民生银行襄阳分行于2017年6月21日从被告王沛沛账户扣划0.04元抵付罚息，小微企业互助中心于8月30日代偿本金5万元，之后再未还款。另查明，民生银行襄阳分行于2017年4月15日将执行年利率下调为8.1%，罚息执行利率为12.15%（8.1%×1.5）。本院认为，民生银行襄阳分行与王沛沛签订的《借款合同》系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。民生银行襄阳分行按照合同约定履行了发放贷款的义务，借款之后，王沛沛未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任，故原告要求被告王沛沛承担本息的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。关于民生银行襄阳分行要求王沛沛应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与王沛沛签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，合同到期日2017年5月17日尚欠本金50万元，利息3501.76元,罚息2.21元。2017年6月21日王沛沛偿还罚息0.04元，故截止当日，尚欠本金50万元、利息3501.76元、罚息5949.78元［逾期本金罚息5906.25元（50万元×年利率12.15%/360×35天）+利息复利41.36元（3501.76元×年利率12.15%/360×35天）+2.21元-0.04元］，2017年8月30日小微企业互助中心代偿本金5万元，故截止当日尚欠本金45万元（50万元-5万元），利息3501.76元，罚息17845.01元［逾期本金罚息11812.5元（50万元×年利率12.15%/360×70天）+利息复利82.73元（3501.76元×年利率12.15%/360×70天）+5949.78元］。基于上述核实，本院依法支持王沛沛偿还借款本金45万元、利息3501.76元、罚息17845.01元；自2017年8月30日起的本金逾期罚息、利息复利分别以45万元、3501.76元为基数均按照年利率12.15%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在原告的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向王沛沛追偿。对于原告主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王沛沛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金45万元，利息3501.76元，罚息17845.01元，2017年8月30日的本金逾期罚息及利息复利分别以45万元、3501.76元为基数均按照年利率12.15%计算至还清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告王沛沛进行追偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费9610元，公告费560元，合计10170元，由被告王沛沛、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  臧玉红人民陪审员  王贵明人民陪审员  任明敏二〇一九年十二月二十三日书 记 员  闫莉敏