咸阳市秦都区人民法院民事判决书（2019）陕0402民初3420号原告：中银消费金融有限公司，统一社会信用代码证：XXXXXXXXXXXXXX7652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托代理人吴文凯，系陕西联强律师事务所律师。委托代理人惠滢洁，系陕西联强律师事务所（实习）律师。被告：李某某，男，1966年4月20日生，汉族，住咸阳市秦都区，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。被告：郭某某，女，1968年6月7日生，汉族，住咸阳市秦都区，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司诉被告李某某、郭某某借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴文凯到庭参加诉讼，被告李某某、郭某某经本院依法传唤未出庭，故本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2017年8月3日，被告与原告签订《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：1、被告向原告借款200000元整，期限预计从2017年8月3日至2022年8月3日，被告自愿以其所有的位于咸阳市秦都区XX路XX苑XX座XX楼XX单元XX层XX号（咸阳市房权证秦都区字第SXXXXXX号）向原告承担抵押担保责任，并办理了抵押登记，被告郭某某承诺作为该笔借款的共同还款人承担还款责任，借款使用期限为自动用或放款日起60个月。2、贷款执行固定月利率1.085%，信用贷款按照被告已动用额度按日计息。3、原告有权收取被告信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等费用，逾期付款按日计收滞纳费。4、贷款发放至被告确认的银行账户。5、被告以等额本息方式按月偿还，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。6、被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以要求被告提前结清贷款、解除合约、承担违约金以及要求被告承受因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用。7、原被告在履行合约时发生争议的，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。8、合同中原、被告所提供的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中约定的送达地址即视为有效送达。原、被告签约后，原告于2017年8月12日向被告发放贷款200000元，被告从2018年7月1日开始逾期，约定偿还贷款本息。经原告多次催收，被告一直未归还，因此诉至法院，诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金194000元，利息及滞纳费12809.27元，总计206809.27元（以上款项均暂计算至2018年10月15日），及至实际清偿之日的相应利息及滞纳费（按照年利率24%计算）。 2、判令被告承担原告为实某某而支付的律师费4136元；3、本案诉讼费及公告费等其他费用均由被告承担。被告李某某、郭某某未提交答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月3日，被告李某某、郭某某与原告在咸阳市秦都区胜利路中国银行咸阳分行签订《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：被告向原告借款200000元整，贷款使用期限自动用或放款日起60个月。贷款用途为家装，贷款执行固定月利率1.085%，消费金融贷款按照被告贷款金额按日计息。原告收取被告贷款动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费合同制作与保管费等。逾期付款按日计收滞纳费，收取标准为：逾期时贷款余额在0—10000、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额在10000—20000、每日滞纳费10元，逾期时贷款余额在20000—30000、每日滞纳费15元，逾期时贷款余额在30000—40000、每日滞纳费20元，逾期时贷款余额在40000—50000、每日滞纳费25元，逾期时贷款余额在50000—60000、每日滞纳费30元，更高贷款余额依以上规则类推。贷款发放至被告确认的银行账户。还款方式包括月结还款和提前预约还款方式。被告未按期归还贷款本息的构成违约，原告可以解除合约、宣布贷款提前到期并要求被告提前结清贷款以及要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用（含律师费）。履行合约时发生争议，由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。合同中原、被告所提供的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中约定的送达地址即视为有效送达。原、被告签约后，原告于2017年8月12日向被告李某某、郭某某发放贷款200000元，同时原告又扣除贷款动用费6000元。被告从2018年7月1日后，未再按约定偿还贷款本息。原告为追索欠款向本院提起诉讼，并委托律师为诉讼代理人参加诉讼，支付律师代理费4136元。二被告用其名下咸阳市秦都区XX路XX苑XX座XX楼XX单元XX层XX号作为抵押物为合约担保。双方于2017年8月3日办理了不动产抵押登记。以上事实有[新易贷-信用贷]贷款正式申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、情况说明、交易明细清单、还款欠款明细表、外包诉讼合作协议、陕西省增值税普通发票、不动产登记证明及当事人陈述在卷佐证。本院认为，原告与被告李某某、郭某某签订的[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，依法成立并发生法律效力。原告依约向被告李某某、郭某某发放借款，但其多期未能清偿本息，构成违约；原告有权终止或解除该合同，也有权按约定宣布合同项下贷款本息全部到期，并要求被告承担相应的违约责任。原告在发放贷款当日即扣除贷款动用费，致使被告李某某、郭某某无法实际使用该部分款项，因此该款项应当在借款本金中予以扣减，原告在向本院提起诉讼时已自行扣减，本院予以确认。至2018年10月被告李某某、郭某某实际结欠借款本金为194000元，其应当依约偿还。原、被告在合同中同时约定有利息和滞纳费，该滞纳费实质上为违约金约定，二者合计折算已超过24%的年利率，属于畸高，本院酌情予以调减。原告起诉时就2018年10月15日前下欠的利息和滞纳费，按照年利率24%计算并主张为12809.27元，符合法律规定，本院予以支持。此后逾期利息和违约金被告依法应予给付。另双方在合同中约定，借款人应承担违约给贷款人造成的损失，包括实现债权的费用（含律师费）。现原告通过提起诉讼而支出的合理限额内的律师代理费系其为实现债权的合理费用，依法应予支持。就原告诉请实现抵押物担保责任一项，因二被告以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，现二被告未能依约清偿债务，原告即享有以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿的权利，故该请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某某、郭某某于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款194000元并支付2018年10月15日之前的利息及违约金12809.27元以及此后的利息及违约金（自2018年10月16日起按年利率24%支付至实际清偿之日止）；二、被告李某某、郭某某于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费损失4136元；三、被告李某某、郭某某不履行本判决第一、二项确定的债务，依法拍卖、变卖被告李某某、郭某某所有的位于咸阳市秦都区XX路XX苑XX座XX楼XX单元XX层XX号房产，所得价款，原告中银消费金融有限公司享有优先受偿权。被告如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4464元，由被告李某某、郭某某承担（原告已垫付，由被告连同上列应付款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。   审  判  长   何卫东审  判  员   黄  宁审  判  员   李  江 二〇一九年十月二十八日 书  记  员   薛雨馨 201904023420XXXXXXXXXXXXXX765219664201145610XXXXXXXXXXXXXXX1968671145610XXXXXXXXXXXXXXX201783120000020178320228311451351916021085345678201781220000020187111940001280927206809272018101524241363201783200000601085301000051000020000102000030000153000040000204000050000255000060000302017812200000600020187141362018101940002420181015241280927194000201810151280927201810162441364464- 1 -