福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初5143号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴成功，男，1985年9月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：刘秀玉，女，1984年2月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴春生，男，1985年3月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴剑平，男，1982年10月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商行拱辰支行”）与被告吴成功、刘秀玉、吴春生、吴剑平因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告农商行拱辰支行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告吴成功、刘秀玉、吴春生、吴剑平经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行拱辰支行向本院提出诉讼请求:1.依法判令被告吴成功和被告刘秀玉（借款人配偶）共同立即归还贷记专项卡透支本金59331.92元以及该款自2019年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。2.责令吴春生、吴剑平对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年5月28日,吴成功向农商行拱辰支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”“滞纳金”调整为“违约金”收费标准为最低还款未还部分的5%，最低5元。该笔普惠金融卡由吴剑平、吴春生提供连带保证责任。吴剑平、吴春生于2016年5月28日在吴成功的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，2016年6月24日，农商行拱辰支行向吴成功发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为伍万元（后额度经调整为陆万元正），授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。吴成功自2019年4月份发生账单646.99元，于2019年5月17日还款37.95元、2019年5月24日还款22.56元、2019年6月16日还款878元、2019年7月17日还款448.37元、2019年8月16日还款531.79元后,未偿还透支款项，其行为已经构成违约。刘秀玉系吴成功的妻子，本案债务发生在刘秀玉与吴成功夫妻关系存续期间，且刘秀玉在给《普惠金融卡申请表》上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，刘秀玉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴成功未作答辩 刘秀玉未作答辩。 吴春生未作答辩。 吴剑平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月28日,吴成功向农商行拱辰支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”“滞纳金”调整为“违约金”收费标准为最低还款未还部分的5%，最低5元。刘秀玉系吴成功的妻子，2016年5月28日，刘秀玉在《普惠金融卡申请表》上申请人配偶处签字，愿意对吴成功申请的该普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，吴剑平、吴春生在吴成功申请的该普惠金融卡的保证人处签字，保证额度为该福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内持卡人透支的最高信用额度。担保利息是年利率12.6%。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，2016年6月24日，农商行拱辰支行向吴成功发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为伍万元（后额度经调整为陆万元正），授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。吴成功使用该卡透支59331.92元，于2019年4月21日发生应付利息646.99元，吴成功于2019年5月17日还款37.95元，至2019年5月21日已构成违约。吴成功于2019年5月24日还款22.56元、2019年6月16日还款878元、2019年7月17日还款448.37元、2019年8月16日还款531.79元。因未能依约还款，致诉讼。 本院认为，吴成功在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向农商行拱辰支行申请办理福万通普惠金融卡。农商行拱辰支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴成功使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现吴成功尚欠农商行拱辰支行透支本金59331.92元及自2019年4月21日起算的透支利息、违约金，有农商行拱辰支行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。农商行拱辰支行诉讼请求吴成功归还透支本金59331.92元及以该透支本金为基数自2019年4月21日起还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。刘秀玉系吴成功的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对吴成功使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故农商行拱辰支行诉讼请求刘秀玉对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。吴春生、吴剑平自愿为吴成功的上述债务提供连带担保责任，故农商行拱辰支行诉讼请求吴春生、吴剑平对吴成功的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。吴成功、刘秀玉、吴春生、吴剑平经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴成功、刘秀玉应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金59331.92元及以59331.92元为基数自2019年4月21日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额；已归还的1918.67元予以扣减）； 二、吴春生、吴剑平对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1336元，减半收取计668元，由吴成功、刘秀玉、吴春生、吴剑平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇一九年十二月二十五日 书记员  **腾 附一：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。