吉林省吉林市昌邑区人民法院民事判决书（2019）吉0202民初2812号原告:杜明，女，1980年4月8日出生，汉族，住吉林市。委托诉讼代理人：吴殿库，北京盈科（长春）律师事务所律师。被告：合众人寿保险股份有限公司吉林市中心支公司。负责人：董凯。委托诉讼代理人：高阳。委托诉讼代理人：朱爱兰，吉林吉天行律师事务所律师。原告杜明与被告合众人寿保险股份有限公司吉林市中心支公司（以下简称合众保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杜明的委托诉讼代理人吴殿库、被告合众保险公司的委托诉讼代理人高阳、朱爱兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杜明向本院提出诉讼请求：判令合众保险公司立即赔付杜明保险理赔款7.5万元；诉讼费由合众保险公司承担。事实与理由：杜明于2018年5月15日在合众保险公司处投保了“合众一生无忧终身防癌疾病保险”，于当日签订了编号为000227350125318号保险合同，并出具了人身保险单。杜明按照合同约定每年均足额交纳了保费。杜明因胸闷于2019年3月6日到中国人民解放军总医院心内科检查，无果，后医生怀疑甲状腺病变。杜明于2019年3月22日住院治疗，于2019年3月26日被确诊为甲状腺癌，并手术治疗，于2019年3月29日出院。后杜明到合众保险公司处理赔，但合众保险公司拒付，并向杜明出具案件号为220000213466903号《拒付通知函》，拒绝赔付杜明保险理赔款，故诉至法院。合众保险公司辩称，合众保险公司作出拒赔结论和解除合同是符合法律规定的，杜明的诉请没有事实及法律依据，应当予以驳回其诉讼请求。具体理由如下：一、杜明严重违反保险法要求的诚实信用原则，故意不履行如实告知义务，存在保险欺诈行为，且未告知事项与保险公司评估承保风险存在因果关系，依照保险法第5条、第16条的规定以及《合众一生无忧终身防癌疾病保险》5.1项的约定，保险公司不应承担理赔责任。2009年5月3日杜明在吉林市体检中心体检报告显示患有糖尿病、高血压、宫颈炎等疾病。2017年8月12日杜明在吉林省吉林中西医结合医院进行过检查，检查结论显示甲状腺右叶实性结节伴钙化，右叶实性结节伴钙化，甲状腺弥漫性病变，双下颌多发淋巴结。但是杜明在2018年5月15日投保时，却对自身的身体状况予以故意隐瞒，在填写投保单健康告知事项时，全填写的“否”，否认自己甲状腺结节，身体状况存在异常的事实。在申请理赔后，2019年4月18日保险公司对杜明进行询问时，杜明仍然否认投保前患有甲状腺疾病的事实，这足以证明杜明有违诚实信用原则，故意隐瞒甲状腺疾病，而杜明所隐瞒的甲状腺疾病对杜明是否决定承保具有决定性影响，因此保险公司依法享有合同解除权，并不承担保险理赔责任。二、杜明带病多家投保，存在欺诈故意。杜明在明知自己现有甲状腺结节的情况下，短期内在多家保险公司集中投保，明显违背常理和日常生活经验，且杜明本人有工作单位、有医保在短时间内投保高额重疾，也有违常理。本院经审理认定事实如下：2018年5月15日杜明与合众保险公司签订《合众一生无忧终身防癌疾病保险合同》，保险期间为终身，保险金额为30万元，交费类型为年交。杜明于当日向合众保险公司交纳保险费3930元。合众一生无忧终身防癌疾病保险条款第2.1条规定：被保险人于第一保单年度内（不含第一保单周年日）发生本主合同所列保险事故的，本合同的保险金额等于本主合同所载的基本保险金额的25%。杜明在保险合同上被保险人告知声明书中健康告知栏中均勾选否。合同签订后，合众保险公司进行了电话回访，杜明在电话回访中确认签收保单、看过投保提示书、投保材料是本人签名。杜明于2019年3月6日在中国人民解放军总医院体检时发现甲状腺结节，2019年3月22日因门诊诊断甲状腺结节恶性可能性大入院治疗，后经诊断为甲状腺癌，并于2019年3月26日在全麻下行甲状腺根治术即双侧甲状腺全切术+中央区淋巴结清扫术，并于2019年3月29日出院。杜明出院后向合众保险公司申请理赔。2019年4月18日合众保险公司（询问人）对杜明（被询问人）进行询问，并制作询问笔录，该笔录记载：“问：您在承保前是否对合同内容包括条款及责任了解清楚？答：是了解很清楚；问：您在投保前业务员是否逐条询问您的健康及财务状况？你是否如实告知您的财务及健康状况？答：是逐条询问，并逐条如实告知；问：您在投保时投保材料是否为本人亲笔签字？答：是本人亲笔签名。”杜明在被询问人处签名按捺。另查明，杜明于2017年8月12日在吉林省吉林中西医结合医院进行的彩超检查，报告单记载：杜明、女、年龄37、检查部位甲状腺；检查所见：甲状腺大小正常，表面光滑，腺区内回声粗糙，不均匀，左、右叶可见多发潜在无回声，腺区内彩色血流未见异常；甲状腺右叶中下深层外侧可见0.66㎝×㎝0.55㎝×0.58㎝实性结节，形态较规则，界限不清晰，内回声不均匀，内可见小钙化，彩色血流未见异常；甲状腺左叶中部深层外侧可见0.15㎝×0.19㎝×0.27㎝实性结节，形态较规则，界限欠清晰，内回声不均匀，彩色血流未见明显异常；双下颈气管旁可见低回声淋巴结，较大者左侧0.71㎝×0.36㎝、右侧0.61㎝×0.361㎝；检查结论：甲状腺右侧实性结节伴钙化-考虑1、Ca2、不典型结甲（4b）；甲状腺左叶实性结节-考虑1、不典型结甲2、Ca（4a）；甲状腺弥漫性改变-考虑桥本氏甲状腺炎；双下颈多发淋巴结-考虑炎性。合众保险公司于2019年4月15日取得了杜明在吉林省吉林中西医结合医院进行的彩超检查报告单。2019年5月9日合众保险公司员工高阳通过中通快递向杜明邮寄“内容品名为文件”的快递。杜明自认收到合众保险公司的《拒付通知函》。认定上述事实的证据有：杜明提供的身份证复印件、保险公司的企业信用信息报告、人身保险合同、中国银行交易流水明细清单、中国人民解放军总医院住院病历、病人费用清单、住院收费票据、拒付通知函；合众保险公司提供的吉林中西医结合医院甲状腺彩超报告单及费用明细、询问笔录、电话回访录音光盘及文字版、中国人寿保险公司保险单、邮寄的拒赔通知书及揽件详情。合众保险公司提供吉林市中心医院体检中心体检报告，为复印件且杜明对其真实性有异议，该体检单载明的体检者的身高为153㎝，与中国人民解放军总医院住院病历载明杜明的身高160㎝不一致，无法证明系杜明本人的体检状况，故本院对该证据不予采信。对于合众保险公司提供的邮寄材料中理赔结案通知书，杜明否认收到该结案通知书，故仅凭该通知书无法证明杜明已经收到该理赔通知书，故对该证据不予采信。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，合众保险公司自认于2019年4月15日知道杜明有甲状腺结节，解除保险合同的事由为杜明患有甲状腺结节和保险合同中健康告知事项一栏记载的“以及上述未提及的疾病症状”。依据上述法律规定，合众保险公司应在5月15日以前行使保险合同的解除权。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依据上述法律规定，合众保险公司解除合同的通知自到达杜明时解除。具体到本案，杜明否认收到载有“解除保险合同”字样的理赔结案通知书，合众保险公司仅依据中通快递的揽件详情单，而该详情单上只记载了邮寄物品为“文件”，且中通快递的揽件员也未看到文件内容，在这种情况下，本院实难认定合众保险公司在上述法律规定的三十日内行使了解除权。因此，合众保险公司未在法定的期限内行使解除，致使与杜明间保险合同的解除权消灭。杜明于2019年3月经中国人民解放军总医院诊断为甲状腺癌，并进行了甲状腺根治术，因此，合众保险公司应按照保险合同条款2.1的约定:“被保险人于第一保单年度内（不含第一保单周年日）发生本主合同所列保险事故的，本合同的保险金额等于本主合同所载的基本保险金额的25%。”故杜明诉请合众保险公司给付保险金7.5万元（30万元×25%），具有事实及法律依据，本院予以支持。关于合众保险公司提出杜明在明知自己现有甲状腺结节的情况下，短期内在多家保险公司集中投保，存在保险欺诈故意一节。杜明虽在多家保险公司投保，其行为未违反法律、法规的强制性规定，合众保险公司提供的中国人民人寿保险股份有限公司的保险单载明的投保人为杜荣芝，杜明是被保险人，保险合同的生效日期为2014年12月24日，无法证明杜明的投保行为存在保险欺诈，故合众保险公司的该项抗辩不能成立。综上所述，合众保险公司应给付杜明保险金7.5万元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：合众人寿保险股份有限公司吉林市中心支公司于本判决生效之日起十日内给付杜明保险金7.5万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费838元，由合众人寿保险股份有限公司吉林市中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 王淑萍 二〇一九年十二月五日书记员 赵芳谊