安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 裁 定 书 （2019）皖0803民初2194号 原告：安庆农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省安庆市集贤南路40号。 法定代表人：徐进军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王欢，该公司工作人员。 被告：江莉娟，女，1982年4月22日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：范中奎，男，1980年10月10日出生，汉族，中国人民解放军94810部队政治部。 被告：**兵，男，1973年4月16日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 被告：苏梅香，女，1975年4月5日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 被告：江西安，男，1956年7月5日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：操荣华，女，1951年11月8日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：陈彬，男，1980年10月12日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 被告：凌丽，女，1983年1月21日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 被告陈彬、凌丽共同委托诉讼代理人：刘腊梅，女，1961年12月26日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区，系被告凌丽的母亲。 原告安庆农村商业银行股份有限公司（以下简称“安庆农商银行”）与被告江莉娟、范中奎、**兵、苏梅香、江西安、操荣华、陈彬、凌丽金融借款合同纠纷一案，本院作出（2019）皖0803民初480号民事裁定。因原告安庆农商银行不服提起上诉，安庆市中级人民法院裁定发回本院重审，本院依法组成合议庭，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告安庆农商银行的委托诉讼代理人王欢，被告**兵、苏梅香、江西安、操荣华，被告陈彬、凌丽的委托诉讼代理人刘腊梅到庭参加诉讼。被告江莉娟、范中奎经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安庆农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令江莉娟、范中奎立即共同偿还原告借款190万元及利息、罚息共计32.95万元（2014年9月20至2015年3月6日按照年利率8.7%计算，自2015年3月7日至2016年3月20日按照年利率13.05%计算，已归还利息8809.77元已从中扣除，两项合计利息是32.95万元，自2016年3月21日按照年利率13.05%计算至实际清偿之日止）；2.判令原告对于江西安及操荣华名下位于迎江区皖江大道1199号碧桂园秦潭凤舞小区118幢4室、江西安及操荣华名下位于大观区市府路丰泽花园3#楼3单元107室、陈彬及凌丽名下位于迎江区皖江大道北侧迎江世纪城一期A-2幢2单元1304室、陈彬名下位于康来特家苑10#楼405室、**兵及苏梅香名下位于开发区纱帽公寓18#楼105室房产享有抵押权，并在第一项诉讼请求所列债务的范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由全体被告共同负担。 事实和理由：2014年3月4日，**兵、苏梅香、江西安、操荣华、陈彬、凌丽与原告签订《最高额抵押合同》〔编号：十里铺支行（部）高抵字第1985662014130007号〕，抵押物具体详见抵押物清单，并于次日办理最高额抵押登记。《最高额抵押合同》约定担保的最高债权余额为210万元；担保的范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用；担保期限自2014年3月4日起至2017年3月4日止。在上述最高额抵押期限内，2014年3月6日江莉娟与原告签订《个人借款合同》〔编号：十里铺支行（部）个借字1985662014130007号〕，合同约定借款额度为190万元，借款期限12个月，自2014年3月6日至2015年3月6日，合同利率为年利率8.7%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%(其他约定详见合同）。原告认为，江莉娟未如约履行合同，依法应承担违约责任。因该借款属夫妻共同债务，依法应由江莉娟、范中奎共同偿还。综上，为维护自身的合法权益，原告诉至法院，要求判如所请。 被告江莉娟、范中奎未作答辩。 被告**兵、苏梅香、江西安、操荣华、陈彬、凌丽辩称，1、江莉娟采取欺骗的方式骗取银行贷款并造成银行巨额损失330万元，明确包含本次诉讼的190万元，因此，贷款合同（主合同）无效，本案诉争的《最高额抵押贷款》（从合同）当然无效。生效的安庆市中级人民法院（2018）皖08刑终49号刑事判决认定，江莉娟是以“购买原材料缺少资金”为幌子，向安庆独秀农村商业银行申请房产最高额抵押贷款190万元，进而与安庆独秀农村商业银行签订《个人借款合同》，并诱使江西安、操荣华、凌丽、陈彬、**兵、苏梅香在不明真相的情况下签订《最高额抵押合同》，安庆独秀农村商业银行据此发放贷款190万元，但事实上，该190万元江莉娟并没有实际用于购买原材料，而是挪作他用，对外放高利贷；而且，所谓的江莉娟经营的“安庆市开发区立鑫包装材料经营部”也是有名无实。安庆独秀农村商业银行作为贷款人，未尽到审慎的审查义务，且工作人员与江莉娟恶意串通，使江莉娟的虚假资料通过审核，该行自身存在过错。 2、江莉娟采取欺骗的方式骗取银行贷款并造成银行巨额损失，其行为已构成骗取贷款罪。本案的《借款合同》违反了法律法规禁止性条款，涉案借款最终用于发放高利贷，不仅扰乱了经济秩序，且损害了国家、集体及第三人的权益，故《借款合同》属于无效合同，而非可撤销合同。根据《物权法》第一百七十二条、《担保法》第五条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条的规定，主合同无效，担保合同无效。本案的《借款合同》无效，《最高额抵押合同》当然无效。江西安等六人系刑事案件的受害人，所签订的《最高额抵押合同》及房产局抵押手续，违反了当事人的真实意思表示，依法应认定无效，江西安等六人无过错，依法不应承担任何担保责任。江西安等六人与江莉娟是通过购买二手房认识的，当时二手房生意火爆，江莉娟多次上门要江西安等六人将房产证借给她向银行抵押贷款，用于买卖二手房，江莉娟承诺银行贷款及利息都由她负责偿还，江西安等六人轻信了江莉娟的谎言将房产证借给了她。江莉娟以购买原材料的名义向银行贷款，江莉娟将经营二手房的门面房作为包装材料经营部，该房面积仅十几平方，江莉娟实际没有从事经营包装材料，但银行未尽职调查。《借款合同》明确约定，不得改变借款用途，那么银行应当要求江莉娟提供购买原材料的合同以及出售原材料的资质，确保借款用于购买原材料，但银行没有审核相关合同及资质违规发放了190万元的贷款，最终导致江莉娟将借款挪作发放高利贷，另银行在房屋评估和签订《最高额抵押合同》中也存在违法行为。 3、生效判决书认定对于江莉娟骗取贷款违法所得人民币330万元予以退赔，因此，安庆独秀农村商业银行应当通过刑事追赃退赔程序，维护自身合法权益，其再次向法院提起民事诉讼，依法应予驳回。根据生效的（2018）皖08刑终49号刑事判决认定，相关证人证实江莉娟从2012年开始对外大量放贷，另江莉娟自己供述，从借款人借款后将钱放贷给他人，利息是3分至6分，借出的钱均未收回。2014年2月12日，银行工作人员制作了《关于江莉娟申请190万元个人贷款的调查报告》，认定江莉娟资产净值712万元，从事包装材料批发，年销售额400万元，每年存收入60万元，最终决定对江莉娟发放190万元贷款。对于江莉娟提供虚假资料骗取银行贷款的事实，生效的判决书已明确认定，因此银行出具的该份调查报告存在调查失实。对于涉案借款，银行存在严重过错，责任自负。另在江西安等六人明确向银行告知江莉娟可能将该借款用于发放高利贷，要求银行及时收回贷款，银行置之不理，而江莉娟在刑事案件中承认该笔借款用于发放高利贷。根据相关法律规定，出借人明知借款人将借款用于发放高利贷，借款合同无效，担保人没有过错无需承担担保责任。综上，请求法院依法驳回安庆独秀农村商业银行对江西安、操荣华、**兵、苏梅香、凌丽、陈彬的起诉。 原告安庆农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：营业执照、变更法人名称的批复及公告、身份证、军人证、结婚证、个人借款合同、借款借据、收回贷款利息凭证、贷款利息回单、最高额抵押合同、抵押物清单、房地产贷款抵押承诺书、房地权证、土地证、他项权证、共有权证、贷款申请报告、个人信贷业务申请表、个体营业执照、税务登记证复印件、范中奎出具的承诺函、个人贷款面谈和居访记录、（2017）皖0811刑初37号刑事判决书、（2018）皖08刑终49号刑事判决书、（2018）皖0811执1769号执行裁定书复印件。被告江西安、操荣华、**兵、苏梅香、凌丽、陈彬向本院提交如下证据：《关于江莉娟申请壹佰玖拾万元个人贷款的调查报告》复印件、个人信贷业务调查审查审批表复印件、《房地产价格评估审批表》、（2018）皖08刑终49号刑事判决书、开庭笔录。本院组织当事人进行质证，对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月4日，（抵押人）陈彬、凌丽、江西安、操荣华、**兵、苏梅香与（抵押权人）安庆独秀农村商业银行股份有限公司十里铺支行（以下简称“独秀银行十里铺支行”）签订《最高额抵押合同》，合同约定抵押人自愿为抵押权人与债务人自2014年3月4日起至2017年3月4日止形成的债权提供担保，担保的债权最高余额210万元。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。抵押人同意以四套住房和一套门面房设定抵押。同日，陈彬、凌丽、江西安、操荣华、**兵、苏梅香向独秀银行十里铺支行出具承诺书，承诺自愿将迎江世纪城一期A-2栋2单元1304室、康莱特家苑10#楼405室、安庆碧桂园秦潭凤舞小区118栋4室、大观区市府路丰泽花园3#楼3单元107室、安庆市开发区纱帽公寓18#楼105室房屋，为江莉娟向独秀银行十里铺支行申请办理总额不超过210万元，期限3年的贷款提供担保，如借款人未能按期偿还银行贷款本息，同意由独秀银行十里铺支行依法处置变现上述抵押物，优先偿还所欠贷款本息以及实现债权的相关费用。2014年3月5日，独秀银行十里铺支行为上述房屋办理了最高额抵押登记。 2014年3月6日，江莉娟与独秀银行十里铺支行签订《个人借款合同》，合同约定借款额度为190万元，借款期限12个月，自2014年3月6日至2015年3月6日，合同利率为年利率8.7%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，范中奎向独秀银行十里铺支行出具承诺函，承诺其与江莉娟系夫妻关系，江莉娟于2014年3月6日向独秀银行十里铺支行借款190万元，系夫妻共同所借，该款由夫妻二人共同偿还，并以家庭所有财产对此债务承担连带担保责任。同日，独秀银行十里铺支行向江莉娟发放了该笔贷款。2015年4月24日，江莉娟归还了借款利息8809.77元。 2018年4月27日，安庆市中级人民法院作出生效的（2018）皖08刑终49号刑事判决，认定江莉娟采用欺骗手段骗取银行贷款330万元，其行为已构成骗取贷款罪，责令江莉娟对骗取贷款违法所得330万元予以退赔，其中包含江莉娟以虚构购货需要资金为由，向独秀银行十里铺支行申请贷款190万元，并使用被害人陈彬、凌丽、江西安、操荣华、**兵、苏梅香的上述房屋向银行提供抵押担保，骗取独秀银行十里铺支行贷款190万元。2018年12月25日，安庆市宜秀区人民法院作出（2018）皖0811执1769号执行裁定，该院在执行申请人安庆农商银行与被执行人江莉娟非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪纠纷一案中，多次对被执行人进行财产查控，暂未发现被执行人有可供执行的财产线索，裁定终结本次执行程序。申请执行人发现被执行人有可供执行财产的，可以再次申请执行。 另查明，经中国银监会安徽监管局批准，安庆独秀农村商业银行股份有限公司现更名为安庆农村商业银行股份有限公司。独秀银行十里铺支行系安庆农商银行的分支机构。 本院认为，本案的争议焦点是《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是否有效。 江莉娟向安庆农商银行借款190万元的行为已被生效的刑事判决纳入江莉娟构成骗取贷款罪的范畴。江莉娟与安庆农商银行签订的《个人借款合同》表面合法，但实际上是江莉娟为获取资金而实施的骗取贷款的行为，该《个人借款合同》符合《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项规定的“以合法形式掩盖非法目的”的情形，应属无效。《最高额抵押合同》系《个人借款合同》的从合同，主合同无效，从合同无效，故《最高额抵押合同》无效。审理过程中，本院依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十五条“诉讼过程中，当事人主张的法律关系的性质或者民事行为的效力与人民法院根据案件事实作出的认定不一致的，不受本规定第三十四条规定的限制，人民法院应当告知当事人可以变更诉讼请求”的规定，向安庆农商银行释明可以变更诉讼请求，但安庆农商银行坚持认为《个人借款合同》、《最高额抵押合同》有效，并坚持诉讼请求不予变更。故本院依法驳回安庆农商银行对江莉娟、范中奎、**兵、苏梅香、江西安、操荣华、陈彬、凌丽的起诉。另安庆市中级人民法院（2018）皖08刑终49号刑事判决认定江莉娟构成骗取贷款罪，并判决江莉娟返还安庆农商银行被骗贷款，依法也应予驳回安庆农商银行对江莉娟的起诉。案经本院审判委员会讨论决定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项、《中华人民共和国担保法》第五条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条第一款第（三）项规定，裁定如下： 驳回原告安庆农村商业银行股份有限公司的起诉。 案件受理费12318元，予以退还。 如不服本裁定，可以在裁定书送达之日起十日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  何晶晶 人民陪审员  阎 忠 人民陪审员  潘晓玲 二〇一九年十二月二十六日 书 记 员  袁美红 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 《中华人民共和国担保法》 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百五十四条裁定适用于下列范围： （一）不予受理； （二）对管辖权有异议的； （三）驳回起诉； （四）保全和先予执行； （五）准许或者不准许撤诉； （六）中止或者终结诉讼； （七）补正判决书中的笔误； （八）中止或者终结执行； （九）撤销或者不予执行仲裁裁决； （十）不予执行公证机关赋予强制执行效力的债权文书； （十一）其他需要裁定解决的事项。 对前款第一项至第三项裁定，可以上诉。 裁定书应当写明裁定结果和作出该裁定的理由。裁定书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。口头裁定的，记入笔录。