文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初18511号原告：重庆聚敛投资管理有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋24层办公6、7、8、9号，组织机构代码证号57213820-8。法定代表人：罗志，总经理。委托诉讼代理人：李春（特别授权），原告员工，男，1984年2月27日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告蒲雪峰，男，1989年8月18日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆聚敛投资管理有限公司与被告蒲雪峰债权转让纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆聚敛投资管理有限公司（以下简称：聚敛公司）的委托代理人李春到庭参加了诉讼，被告蒲雪峰经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。聚敛公司向本院提出诉讼请求:1、被告支付原告剩余第10期、第11期和第12期的当月未付的还款额：（1）第10期2016年2月20日，本金金额2450元；（2）第11期2016年3月20日，本金金额2500元、利息450元；（3）第12期2016年4月20日，本金金额2500元、利息450元。2、被告支付原告第10期、第11期、第12期委托银行扣划失败的手续费50元/期/次，合计150元。3、判令被告支付三期未付款每月利息：第10期：从2016年2月20日起至2018年8月20日止，金额2450元，借款月利率1.5%，共计31个月的利息1139.25元；第11期：从2016年3月20日起至2018年8月20日止，金额2950元，借款月利率1.5%，共计30个月的利息1327.5元；第12期：从2016年4月20日起至2018年8月20日止，金额2950元，借款月利率1.5%，共计29个月的利息1283.25元。4、判令被告赔偿原告的服务管理损失，从2016年4月21日起，按三期未还款总额7450元以每年1%计算违约金至而期还款总额7450元支付完毕之日止。5、诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年4月21日，原告聚敛公司提供借款咨询服务中，推荐江世云与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定：借款金额为3万元，借款期限为12个月，借款按月计息，月利率为1.5%。原告按照合同约定收取借款费用，并列明在合同所附借据中，被告分12期偿还，每月偿还2950元。合同签订后，原告履行了出借义务，后被告未按照合同约定还款，经原告催收未果，故诉至本院。被告蒲雪峰未到庭、未答辩、未提交证据。经审理查明：2015年3月18日，案外人江世云（甲方）与聚敛公司（乙方）签订《投资咨询与管理服务协议》，主要约定：乙方受甲方委托同意接受对甲方的资产进行管理，并保证在受托期间使甲方的资产得到增值。甲方委托乙方管理的资产金额为人民币12万元，委托期限为一年。甲方委托乙方对其资产进行管理期间，乙方在满足甲方投资要求的前提下有权利对该资产进行增值投资，并保证甲方的年化收益率，投资收益根据投资人对投资类型的要求而定，10万以上（包含10万），综合投资，年化收益率18%。乙方给甲方引荐的所有投资项目，在投资过程中发生的亏损均由乙方全额承担，以保证甲方的本金安全，如造成甲方损失，乙方须在三个工作日内赔偿甲方此投资项目的全部本金，且甲方将此债权转让给乙方。若甲方及其授权代表人无法当面签署《个人借款合同》，则由乙方指定人员李春代为签署。2015年4月21日，蒲雪峰（甲方）、案外人江世云（乙方，由李春代签）与聚敛公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》，主要约定：甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续为其提供贷款后的后续服务；贷款金额为3万元。本合同项下的贷款期限为12个月，贷款起始日为乙方贷款实际发放日，即以贷款从乙方账户扣除本合同约定的费用后划入甲方指定账户为准，贷款月利率为1.5%。丙方为甲方提供信用咨询、评估、推荐给乙方、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务，甲方同意就本合同项下贷款向丙方支付下列费用：贷款手续费，按贷款金额的3%计算，本次贷款手续费为900元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户。服务管理费，本次贷款服务管理费为2700元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户。甲方应在本合同项下贷款发放日起开始按月偿还贷款本息及费用等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为每月乙方放款日之相对应期或甲乙丙三方另行约定的其他日期；正常放款时，甲方同意按下列计算每月应还款项，但甲方在出现逾期时，则按本合同还款逾期之相关约定进行计算，每月偿还本息合计=[(贷款金额×月利率×贷款期限)]+贷款金额]/贷款期限，根据本条款的计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为2950元，再向丙方转付给乙方。如因甲方原因导致丙方委托银行扣划失败,包括但不限于甲方账户余额不足,甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等手续，甲方应就失败的次数向丙方支付每笔每次人民币50元的手续费。甲方发生还款逾期，乙方有权授权丙方宣布合同项下贷款提前到期并解除本合同，自丙方宣布贷款提前到期之日起，除本合同另外约定外，甲方应立即向乙方偿还全部贷款本金、利息和其他费用；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期），甲方未偿还或未全部偿还本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的管理费以每日1%计收违约金。2015年4月21日，蒲雪峰出具借据一份，主要载明：就《个人借款合同》，于本借款人之贷款金额3万元中直接扣除下列款项：贷款手续费900元、服务管理费2700元、GPS费1000元。同日，聚敛公司通过罗志向《个人借款合同》和借据约定的蒲雪峰的账户转账25400元。2015年4月21日，江世云（甲方、转让方）与聚敛公司（乙方、受让方）签订《风险债权转让协议》，主要约定：在甲方投资项目过程中，如遇融资客户发生还款逾期，则甲方自动将此债权转让给乙方，乙方同意出资受让债权。2015年4月21日，聚敛公司（甲方）与罗志（乙方）签订《委托付款协议》，主要内容为：乙方为甲方单位员工，现甲方以公司名义基于与江世云签订的《风险债权转让协议》中的内容，委托乙方向江世云支付债权转让款项34500元；乙方同意接收甲方委托，代替甲方付款；乙方声明该款项为公司所有，乙方仅为员工代表公司支付相应款项。另查明，罗志代表聚敛公司于2015年5月21日、2015年6月21日、2015年7月21日、2015年8月5日分别向江世云转账支付2050元、2950元、2950元、100612元。庭审中，原告陈述100612元中有26550元是本案债权提前回收款。故本案中，江世云收到债权回收款34500元。上述合同签订后，被告蒲雪峰于2015年5月20日至2016年1月20日每月20日支付了共计9期还款，每期支付2950元。上述事实，有原告聚敛公司举示的证据《投资咨询与管理服务协议》、《个人借款合同》、《借据》、银行转账凭证、《风险债权转让协议》、《债权转让协议》、《委托付款协议》、银行流水、《情况说明》及原告陈述，经本院查证属实，可以采信。本院认为，聚敛公司与蒲雪峰及案外人江世云签订的《个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。根据聚敛公司与案外人蒲雪峰签订的《投资咨询与管理服务协议》，若蒲雪峰有逾期还款行为，则江世云对蒲雪峰的债权自动转让给聚敛公司，现蒲雪峰已有3期未还款行为，且聚敛公司已将案外人江世云投资的本金及收益支付完毕，现聚敛公司以起诉的方式行使权利，如蒲雪峰到庭应诉可知债权转让的情况，本院认为该债权转让已经通知了蒲雪峰，聚敛公司依法取得对蒲雪峰的债权，蒲雪峰应直接向聚敛公司履行支付义务。针对原告的诉讼请求，首先需核查蒲雪峰应支付的剩余借款本金。本案中聚敛公司与蒲雪峰及案外人江世云签订的《个人借款合同》，约定江世云向案外人蒲雪峰借款3万元，同时约定在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费、服务管理费、GPS费，且蒲雪峰再次出具《借据》一份，同意在贷款金额中扣除上述三项费用，但GPS费用在本案中并无合同依据且无必要性，故聚敛公司出借给蒲雪峰的本金为29000元。根据《个人借款合同》》，三方约定的借款利率是月利率1.5%，还款方式为按月还款，每月还款2950元，则蒲雪峰还款本金应是逐月下降，按照月利率1.5%计算,则蒲雪峰还款应如下:            期数              剩余本金(单位元)              应付利息（本金*1.5%）(单位元)              实际还款金额(单位元)              实际归还本金      (单位元)                  1              29000              435              2950              2515                  2              26485              397.28              2950              2552.72                  3              23932.28              358.98              2950              2591.02                  4               21341.26              320.12              2950              2629.88                  5              18711.38              280.67              2950              2669.33                  6              16042.05              240.63              2950              2709.37                  7              13332.68              199.99              2950              2750.01                  8              10582.67              158.74              2950              2791.26                  9              7791.41              116.87              2950              2833.13                  10              4958.28                                                根据上表可以得知，蒲雪峰应向聚敛公司支付的剩余本金应为4958.28元。关于被告应支付的利息，因双方并未约定罚息利率，故本院仅能支持借款到期后的逾期利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，借贷双方对逾期利率有约定，从其约定，但以不超过年利率24%为限，约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的部分，人民法院应予支持。根据《个人借款合同》及本金的出借时间、原告诉讼请求，本案借款本院仅支持以4958.28元为基数从2016年3月21日起至2018年8月20日止按照月利率1.5%计算的利息。原告诉请被告偿还原告的服务管理损失，因服务管理费在出借本金时已经扣除，故对此项诉讼请求本院不予支持。原告诉请要求被告支付银行扣划失败的手续费，因未举示原告与相应银行扣划的有关合同，未举示证据证明原告损失，原告对该项诉请不予支持。被告蒲雪峰拒不到庭参加诉讼，自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒲雪峰于本判决生效后十日内偿还原告重庆聚敛投资管理有限公司借款本金4958.28元及利息（以4958.28元为基数，按照月利率1.5%为计算标准，从2016年3月21日起至2018年8月20日止）。二、驳回原告重庆聚敛投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费106元，由被告蒲雪峰承担50元，原告重庆聚敛投资管理有限公司承担56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  钟 原人民陪审员  潘光华人民陪审员  覃 卫二〇一九年十二月二十九日书 记 员  陈 立