江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初8999号原告：中国工商银行股份有限公司南京下关支行，统一社会信用代码913201008348821420，住所地江苏省南京市鼓楼区建宁路142-1号。负责人：程绍涛，该支行行长。委托诉讼代理人：**，南京君伴行律师事务所律师，执业证号13201200910599709。委托诉讼代理人：李建英，南京君伴行律师事务所律师，执业证号13201201411184964。被告：凌宗光，男，1979年7月18日出生，汉族，居民身份证号码36012319790718173X，住所地江西省南昌市安义县新民乡新民村凌家老基自然村29号。被告：刘九妹，女，1983年10月15日出生，汉族，居民身份证号码36012319831015192X，住所地江西省南昌市安义县新民乡新民村凌家老基自然村29号。原告中国工商银行股份有限公司南京下关支行（以下至主文简称工商银行）与被告凌宗光、刘九妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼，被告凌宗光、刘九妹未到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称事实：1、主债务情况：被告凌宗光向原告工商银行申领信用卡，约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，异地取款或转账：人民币按金额的1%收取手续费，外币按金额的2.9%收取。持卡向本人信用卡异地存款或转账存入：人民币按金额的0.5%收取手续费，外币按金额的0.5%收取。在凌宗光知悉《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）内容并签署《信用卡申请表》后，2015年11月12日，被告凌宗光与原告工商银行签订《中国工商银行牡丹信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定：被告凌宗光为购车向原告申请8.6万元的信用卡透支金额，分24期还款，如被告凌宗光未按合同约定按时足额存入还款资金，原告工商银行有权按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。被告刘九妹签订《共同偿债人承诺书》，承诺为被告凌宗光的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。上述合同签订后，原告工商银行依约向被告凌宗光发放了贷款8.6万元，被告凌宗光使用透支款项后，未按约还本付息，原告工商银行多次催收欠款，但被告凌宗光至今未还。原告认为，根据相关法律法规的规定，以及原告工商银行和被告凌宗光双方签订的《领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）以及《分期付款合同》的约定，被告应向原告清偿所有欠款及利息。另外，在被告凌宗光使用上述信用卡期间，原告于2016年9月30日在官网发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》（以下简称《公告》），告知信用卡持卡人：自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消“滞纳金”项目，对未按约定在到期还款日前偿还最低还款额的持卡人收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，每期最高500元人民币。鉴于《公告》的违约金收取标准未超过《领用合约》中的滞纳金收取标准，未加重被告的责任，且被告在上述公告发布后继续使用案涉信用卡，未办理销户手续，故根据《领用合约》中“其他”条款第八条约定，视为被告同意接受并按上述《公告》变更后的内容执行。因此，上述《公告》对被告具有约束力，被告在使用信用卡期间未按约还款的，应向原告支付违约金。2、物的担保情况：被告凌宗光与原告工商银行签订《个人汽车贷款抵押合同》，被告刘九妹签订《共同产权人声明书》，约定以其使用上述贷款购买的牌号为苏Ａ×××××的大众牌小型轿车为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。请求法院判决：1、被告立即向原告偿还贷款本金75173.01元、利息35177.67元、违约金（含滞纳金）16071.01元，合计126421.69元（计算至2019年03月04日）并给付自2019年03月05日起至实际清偿之日止按照借款合同约定的利息、违约金。2、被告二刘九妹对本案债务承担共同还款责任。3、原告就上述款项对被告抵押给我行的车辆享有优先受偿权。4、被告承担本案的诉讼费用。被告凌宗光、刘九妹未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据。审理中另查明，根据原告工商银行提交的电子系统截屏显示，本案所涉贷款的逾期起始日为2016年5月25日。本院认为，凌宗光在向工商银行申请办理信用卡时承诺知悉并遵守《领用合约》，后凌宗光又与工商银行签订了《分期付款合同》，故该《领用合约》和《分期付款合同》系双方一致的意思表示，当事人均应按照约定全面履行各自义务。案涉信用卡用于透支消费后，凌宗光作为持卡人未能按约还款，故工商银行要求凌宗光偿还欠款本金的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对于原告工商银行主张的利息、违约金的合计数额明显超出法律规定的年利率24%标准，故不合理部分本院不予支持，被告应承担自逾期之日起，按年利率24%计算的逾期利息。被告刘九妹签署了《共同偿债人承诺书》，应当承担共同还款责任。同时，凌宗光以其名下牌号为苏Ａ×××××的大众牌小型轿车为前述债务提供抵押担保并办理了登记，被告刘九妹签署了《共同产权人声明书》，故原告工商银行有权对该抵押财产与被告凌宗光、刘九妹协议折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。原告工商银行诉称事实有被告凌宗光签名的信用卡额度调整业务申请书、牡丹卡专项分期付款业务申请审批表、中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同、凌宗光签名的工商银行信用卡申请表及背面所附合约及章程、2016年9月30日中国工商银行股份有限公司在官网上发布的公告及新版的合约及章程、两被告申请金融借款时提供的身份证、户口簿、结婚证复印件、收入证明复印件、共同偿债人承诺书、共同产权人声明书、凌宗光签名的个人汽车抵押贷款合同及抵押登记、发放贷款记录、牡丹卡账户查询页及交易明细、催收记录等证据在卷证实，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告凌宗光、刘九妹应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京下关支行返还贷款本金75173.01元，并支付自2016年5月25日起至本金还清之日止，按年利率24%计算的逾期利息；二、如被告凌宗光、刘九妹未完全履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司南京下关支行有权以被告凌宗光、刘九妹提供抵押的牌号为苏Ａ×××××的大众牌小型轿车与被告凌宗光、刘九妹协议折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京下关支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2828元，公告费600元，合计3428元，由被告凌宗光、刘九妹负担（此款由原告预交，被告应于本判决发生法律效力之日起10日内直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  杨光焰人民陪审员  宋 涛人民陪审员  毛海燕二〇一九年十二月三十日书 记 员  郭文博履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。