广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初26467号原告：苏德堂，男，1978年11月7日出生，汉族，住广东省中山市***********，公民身份号码442************731。委托诉讼代理人：蔡艳雪，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭燕婷，广东登鼎律师事务所律师。被告：刘红爱，女，1972年9月12日出生，汉族，住湖南省汉寿县********王二姐组，公民身份号码432************927。原告苏德堂与被告刘红爱、金自武民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，原告苏德堂撤回对金自武的起诉，本院予以准许，撤诉裁定另行作出。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏德堂的委托诉讼代理人蔡艳雪、谭燕婷到庭参加诉讼。被告刘红爱经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏德堂向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年11月17日签订的《借款合同》；2.被告向原告偿还借款本金313350元及罚息（罚息计算方法：以313350元为基数，按照年利率24%，自2019年7月1日起计算至借款全部清偿之日止），暂计至2019年9月20日为16920.9元；3.被告承担原告因实现债权所产生的律师费20000元；4.原告对被告名下的位于中山市***********新世纪花园3期36幢1101房的抵押物[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号]处置所得价款享有优先受偿权；以上金额合计350270.9元。诉讼中，原告苏德堂将第二项诉讼请求中罚息变更为逾期付款利息。事实与理由：被告因资金周转需要向原告借款。2017年11月17日，双方签订《借款合同》，被告向原告借款400000元。双方于合同约定：借款期限为2017年l1月20日至2022年11月19日；借款总利息为240000元（即平均年利率为1.2%），还款方式按照双方约定的《还款计划确认表》执行；逾期清偿本息的，每逾期一天，被告按照合同金额的2‰向原告支付逾期罚息；如被告没有按期偿还借款及利息，经原告书面催告后3日内仍未偿还的，原告有权提前收回借款本金，并按合同约定的最长借款期限全额收取利息；原告未能按合同约定归还借款本息，因此导致的担保费、律师费等实现债权的费用由被告承担。3.原告于2017年11月20日以银行转账方式向被告提供借款400000元。4.借款后，被告已归还借款本金86650元，已支付截至2019年6月30日的利息共计116290元，尚欠借款本金313350元。5.被告提供位于中山市***********新世纪花园3期36幢1101房的房地产[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号]作为本案借款抵押担保。6.原告为实现本案债权现已支出律师费20000元。原告认为，被告拖欠借款本息的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法处理。原告苏德堂为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据如下：1.借款合同；2.借据；3.抵押合同；4.不动产权证、不动产登记证明；5.律师函；6.EMS快递单；7.客户交易详细信息；8.中山市不动产登记资料查询结果；9.民事案件委托代理合同；10.广东增值税普通发票。被告刘红爱未作答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏德堂主张其与刘红爱经朋友介绍认识，刘红爱因资金周转的需要向其借款。2017年11月21日，苏德堂、刘红爱、案外人金自武分别作为甲方（出借人）、乙方（借款人）、丙方（担保人），三方签订《借款合同》，约定：借款金额为400000元，甲方将通过制定账户将借款金额一次性划入乙方指定的如下账户：户名：刘红爱，账号：6230580000*****6318，开户行：平安银行沙溪支行；乙方应将借款用于资金周转；乙方以其合法拥有的位于中山市***********新世纪花园3期36幢1101房[不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号]房产抵押给甲方作为担保，担保范围包括借款本金、复利、利息、罚息、违约金、融资咨询顾问费、损害赔偿金及实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的一切费用；借款期限自2017年11月23日至2022年11月22日止，以甲方实际发放借款之日为准；借款总利息为240000元，乙方支付甲方借款利息按《还款计划确认表》执行；若发生以下情形之一的，甲方有权提前收回借款本金，并按本合同约定最长借款期限全额收取利息：乙方没有按期偿还借款及利息，经甲方书面催告后3日内仍未偿还的；乙方未按本合同约定期限清偿借款本金或利息，每逾期一天，应当按合同金额的2‰向甲方支付逾期罚息，乙方逾期还款超过15天，视为根本违约，甲方有权通过合法途径处理抵押物，以实现自身债权；乙方违约未能按合同约定的期限归还借款本息，甲方为实现债权而产生的仲裁费、担保费、保全费、调查费、取证费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、律师费等所有相关费用全由乙方承担；附件《还款计划确认表》：还款日期2017年11月23日，应还本金4120元，应还利息6940元，本期还款总额11060元；还款日期2018年1月1日，应还本金3960元，应还利息6700元，本期还款总额10660元；……还款日期2019年6月1日，应还本金5270元，应还利息5390元，本期还款总额10660元；还款日期2019年7月1日，应还本金5360元，应还利息5300元，本期还款总额10660元；……还款日期2022年10月1日，应还本金10310元，应还利息350元，本期还款总额10660元；还款日期2022年11月22日，应还本金10480元，应还利息180元，本期还款总额10660元。苏德堂、刘红爱、案外人金自武分别在甲方、乙方、丙方处签名捺印。同日，苏德堂、刘红爱分别作为甲方（抵押权人）、乙方（抵押人），双方签订《抵押合同》，约定：乙方所担保的的主债权为甲方依据其与乙方于2017年11月21日签订的《借款合同》而享有的对债务人的权利；乙方抵押担保的范围包括主债权借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、委托外部机构催收费、财产保全及担保费、评估费、拍卖费、公证费、执行费、公告费、差旅费等）；附件《抵押物清单》：抵押物：房地产，不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号，抵押物地址：中山市***********新世纪花园3期36幢1101房，产权人：刘红爱。合同还约定了其他事项。苏德堂、刘红爱分别在甲方、乙方处签名捺印。上述合同签订后，苏德堂委托案外人卢健明于2017年11月23日通过银行向刘红爱转账400000元。收到款项后，刘红爱、案外人金自武于当日出具《借据》，内容为：今收到苏德堂先生借款400000元整，借款期限为60个月，即自2017年11月23日至2022年11月22日止。刘红爱、案外人金自武在借款人处签名捺印。2017年11月28日，刘红爱将其登记在其名下的位于中山市***********新世纪花园3期36幢1101房[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号]的房地产办理了抵押登记，不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0145222号，抵押权人为苏德堂，抵押金额为400000元，抵押顺位为第二顺位，第一顺位为中国银行股份有限公司中山大涌支行。借款后，刘红爱按《还款计划确认表》的约定偿还了19期借款本金86650元、利息116290元，合计202940元，但未按期偿还剩余借款本息，案外人金自武未履行保证责任。2019年9月10日，苏德堂委托广东登鼎律师事务所通过邮寄的方式向刘红爱、案外人金自武发出《律师函》，主要内容为：根据委托人苏德堂先生提供的资料显示：2017年11月17日，委托人与贵方（刘红爱女士、金自武先生）签订《借款合同》，委托人与刘红爱签订《抵押合同》。上述合同签订后，刘红爱女士于2017年11月20日收到上述借款并向委托人出具《借据》，确认收到委托人出借款项400000元，并承诺按时偿还借款本金及利息。但从2019年7月1日开始，刘红爱女士未能按照合同约定按期偿还本息，截至2019年9月1日，已拖欠3期借款本息31980元及罚息1982.76元，且经委托人多次催告，未果。根据上述事实，本律师认为：刘红爱女士拖欠借款本息之事实清晰，理应恪守约定、按时还款，金自武先生作为担保人应对借款承担连带担保责任。现贵方均拒不还款的行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任及法律后果。为此，本律师代表委托人函告如下：1.贵方务必在收到本函3日内向委托人偿还到期拖欠借款本息31980元及罚息1982.76元，合计33962.76元；2.若贵方收到本函之日起3日内未能清偿上述款项，则本函视为正式的解除通知函，委托人与贵方签订的《借款合同》自3日清偿期限届满之次日起正式解除，贵方应于次日按照合同的约定一次性清付全部的借款本金、利息、违约金、罚息等。2019年9月18日，上述律师函被退回。苏德堂经向刘红爱追偿未果，遂于2019年10月12日向本院提起诉讼，主张前述实体权利。另查，苏德堂为本案诉讼，于2019年9月29日与广东登鼎律师事务所签订民事案件委托代理合同，支付律师费20000元。本院认为，本案为民间借贷纠纷。合法的借贷关系受法律保护。苏德堂与刘红爱、案外人金自武签订的《借款合同》及苏德堂与刘红爱签订的《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同的约定履行。合同签订后，苏德堂向刘红爱转账400000元，刘红爱、担保人金自武出具借据，确认收到借款400000元，且刘红爱无到庭应诉亦无提交相反证据予以反驳，故本院采信苏德堂的陈述及证据，苏德堂与刘红爱之间成立合法的借贷关系。关于苏德堂要求解除《借款合同》的请求。《借款合同》约定“若发生以下情形之一的，甲方有权提前收回借款本金，并按本合同约定最长借款期限全额收取利息：乙方没有按期偿还借款及利息，经甲方书面催告后3日内仍未偿还的”，刘红爱在签订合同后按《还款计划确认表》的约定偿还了19期借款本息，但未按期偿还剩余借款本息，案外人金自武未履行保证责任，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，刘红爱以其实际行为表明不履行债务，致使苏德堂签订合同的目的不能实现，现苏德堂起诉要求解除双方签订的《借款合同》，本院予以支持。借款后，刘红爱按《还款计划确认表》的约定偿还了19期即从2017年11月23日至2019年6月30日期间借款本金86650元、利息116290元，合计202940元。《借款合同》约定“借款期限自2017年11月23日至2022年11月22日止”、“借款总利息为240000元”即借款利率为年利率12%（240000元÷5年÷400000元），符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，故刘红爱尚欠借款本金313350元（400000元-86650元）及2019年7月1日之后的利息未偿还，案外人金自武未履行保证责任，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，刘红爱应立即向苏德堂偿还借款本金313350元，并2019年7月1日之后的利息。苏德堂主张逾期利息的计算方法为：从2019年7月1日起至借款实际清偿之日止，按年利率24%计算。本院经审查认为，《借款合同》约定借款利率为年利率12%，并约定“乙方未按本合同约定期限清偿借款本金或利息，每逾期一天，应当按合同金额的2‰向甲方支付逾期罚息”即年利率72%（2‰/天×360天/年），因本案为民间借贷纠纷，上述利息及逾期罚息的约定高于法律规定的最高上限即年利率24%。苏德堂自愿将逾期利息的计算方法调整为按年利率24%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，本院予以支持。苏德堂自愿放弃对保证人金自武的追偿，是其对自身权利的处分，本院予以照准。关于律师费。《借款合同》约定“乙方违约未能按合同约定的期限归还借款本息，甲方为实现债权而产生的仲裁费、担保费、保全费、调查费、取证费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、律师费等所有相关费用全由乙方承担”，借款后，刘红爱未按期足额还款，已构成违约，应承担苏德堂为本案诉讼花费的相关费用。苏德堂为本案诉讼花费律师费20000元，该费用未违反律师收费办法最高限额规定，刘红爱应向苏德堂予以返还。刘红爱自愿以其名下的位于中山市***********新世纪花园3期36幢1101房[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号]的房地产为本案借款提供抵押，并办理了相关抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”的规定，借款后，刘红爱按期足额还款，故苏德堂作为第二顺位抵押权人，有权在第一顺位抵押权人中国银行股份有限公司中山大涌支行的优先受偿权之外，对抵押物的折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款按第二顺位优先受偿。综上所述，原告苏德堂的诉求合理部分，本院予以支持。被告刘红爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，应承担相应的诉讼风险，本院可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告苏德堂与被告刘红爱、案外人金自武于2017年11月21日签订的《借款合同》；二、被告刘红爱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告苏德堂偿还借款本金313350元及逾期利息（逾期利息计算方法：以313350元为基数，从2019年7月1日起至借款实际清偿之日止，按年利率24%计算）；三、被告刘红爱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告苏德堂返还律师费20000元；四、原告苏德堂有权对被告刘红爱名下的位于中山市***********新世纪花园3期36幢1101房[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0201660号]的房地产享有第二顺位抵押权，若被告刘红爱不能履行上述债务时，则原告苏德堂有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第二、三判项的债务范围内，在第一顺位抵押权人中国银行股份有限公司中山大涌支行的优先受偿权之外，享有第二顺位优先受偿权；五、驳回原告苏德堂的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6554.06元，简易程序减半收取为3277.03元（原告苏德堂已预交），由被告刘红爱负担，并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告苏德堂。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 员  熊 伟二〇一九年十二月三十日法官助理  梁永凤书 记 员  梁嘉丽