福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初5754号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行，住所地泉州市鲤城区新门街南二幢1号。 负责人：苏剑元，该行行长。 委托诉讼代理人：黄婷婷，女，该行员工。 被告：蒋加灿，男，1988年1月19日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行与被告蒋加灿信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行（下简称邮储银行鲤城支行）委托诉讼代理人黄婷婷、被告蒋加灿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行鲤城支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告透支本金47115.41元，利息、复利3947.28元、费用10530.79元，并支付自2019年9月29日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政出息银行信用卡章程》（以下简称《章程》）中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：蒋加灿填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储银行鲤城支行申请办理中国邮储银行信用卡，双方在《领用合约》及《章程》中约定，蒋加灿当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇；若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；蒋加灿在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金。2016年9月30日邮储银行鲤城支行取消了滞纳金的收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。蒋加灿超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下邮储银行鲤城支行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨蒋加灿欠款，邮储银行鲤城支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由蒋加灿承担。邮储银行鲤城支行向蒋加灿发放卡号为62×××76的邮政储蓄银行信用卡。蒋加灿使用该卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止2019年9月28日，蒋加灿已累计拖欠透支本金47115.41元，利息、复利3947.28元，费用10530.79元。起诉后蒋加灿于2019年11月6日还款50元。在本案审理过程中，邮储银行鲤城支行变更本案第一项诉讼请求中的透支本金数额为判令被告立即偿还透支本金为47065.41元。 蒋加灿辩称，费用、利息、违约金缺乏依据，利息、复利不应超过年利率24%，我觉得原告的这个费用有异议。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的事实和证据，本院予以确认并在卷予以佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蒋加灿填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储银行鲤城支行申请办理中国邮储银行信用卡，双方在《领用合约》及《章程》中约定，蒋加灿当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇；若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；蒋加灿在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金。蒋加灿超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下邮储银行鲤城支行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨蒋加灿欠款，邮储银行鲤城支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由蒋加灿承担。本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准或者利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。邮储银行鲤城支行向蒋加灿发放卡号为62×××76的邮政储蓄银行信用卡。蒋加灿使用该卡进行透支消费，但未按期足额还款。蒋加灿自2018年7月7日开始逾期还款。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其网站上发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，内载明：起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。在中国邮政储蓄银行股份有限公司官方网站上关于信用卡账单分期页面上载明：分期无利息，每期只收取分期本金总额0.6%的手续费。截止2019年11月28日，蒋加灿尚欠邮储银行鲤城支行信用卡透支本金47065.41元。邮储银行鲤城支行提供的蒋加灿账户查询情况表显示截止2019年10月10日，利息、复利为3947.28元，费用为10530.79元（原告主张费用包括违约金和分期手续费，分期手续费1535.37元）。邮储银行鲤城支行提供的蒋加灿账户交易明细显示，截止2019年1月8日，违约金共计8995.42元，之后未再产生违约金项目。 本院认为，邮储银行鲤城支行与蒋加灿之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。蒋加灿使用信用卡透支后，未能按照合同的约定还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现邮储银行鲤城支行要求蒋加灿偿还透支本金，本院予以支持。故邮储银行鲤城支行要求蒋加灿按照领用合约所约定计算的利息、复利、分期付款手续费，符合合约约定及法律规定，本院予以支持，但以合计不超过年利率24%为限。蒋加灿自2018年7月7日开始逾期未还款。邮储银行鲤城支行发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》是原告单方行为，因此该公告不能作为原告收取违约金的依据，本案中原告未能提交与蒋加灿协议约定违约金的证据，因此，对原告主张蒋加灿应支付违约金的诉讼请求本院不予支持，应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、蒋加灿应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行信用卡透支本金47065.41元及合计不超过年利率24%的利息、复利、分期付款手续费（截止至2019年10月10日，利息、复利为3947.28元、分期付款手续费为1535.37元，之后至实际还款之日止利息、复利、分期付款手续费按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算）。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1339元，减半收取计670元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市鲤城区支行负担98元，由蒋加灿负担572元，应在本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 吴 晶 二〇一九年十二月二十四日 书记员 吴歆萍 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。