河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1103民初4819号中原银行股份有限公司漯河沙北支行，住所地漯河市郾城区海河路泰山路交叉口，统一社会信用代码：914111005569485423。负责人：王珂，该行行长。委托诉讼代理人：王珊瑚，该行员工。委托诉讼代理人：李珊珊，该行员工。被告：蔡文华，男，汉族，出生年月：1984年06月19日,身份证住址：河南省漯河市源汇区。被告：林景艺，男，汉族，出生年月：1963年8月3日，住址:福建省南安市。被告：河南省闽商实业有限公司，营业执照住所地：漯河市源汇区长江路与翠华山路交叉口，借款合同约定地址：漯河市源汇区长江路与华山路交叉口，统一社会信用代码：914111005531996381。法定代表人：张瑞杰，该公司总经理。以上二被告委托诉讼代理人：董一帆，河南九九律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司漯河沙北支行（以下简称中原银行沙北支行）诉被告蔡文华、林景艺、河南省闽商实业有限公司（以下简称闽商公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行沙北支行的委托诉讼代理人王珊瑚、李珊珊、被告林景艺、闽商公司委托诉讼代理人董一帆到庭参加诉讼，被告蔡文华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中原银行沙北支行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡文华、林景艺归还贷款本金1421559.11元及从2019年6月21日开始计算的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利应计算至贷款实际偿还完毕之日止）；2、闽商公司对上述债务承担连带清偿责任。3、原告对被告林景艺抵押房地产拍卖、处置价款依法享有优先受偿权；4、诉讼费用及合同中约定的费用由被告承担。事实及理由：被告蔡文华、林景艺因购买住房向原告申请贷款2000000元，经双方协商，原告与被告蔡文华、林景艺、闽商公司于2015年10月8日签订借款合同，约定向我行借款2000000元，双方同时对借款期限、还款方式、利息、逾期利息及违约责任等进行了约定。被告林景艺以其名下房产为该笔贷款提供抵押担保，被告闽商公司为该笔贷款提供连带保证责任。原告依合同约定向被告蔡文华发放贷款2000000元。合同到期后，经我行多次催要，被告蔡文华未按照合同约定归还贷款本金、利息、罚息及复利，其他被告也未履行还款义务。为维护原告合法权益，诉至法院。庭审中，原告增加诉讼请求：解除原被告双方签订的借款合同。被告蔡文华未到庭、未提交书面答辩意见。被告林景艺、闽商公司共同答辩称，一、我自愿放弃举证期与答辩期，但是不同意解除。二、罚息、复利违反法律规定，不应当支持。三、被告只是发少数次的逾期，并不构成贷款合同提前到期或者解除的情形。四、闽商公司是否承担连带清偿责任，看证据后发表质证意见。五、对林景艺抵押的房产拍卖处置款是否享有优先受偿权，以法院的判决为准。经审理查明：2016年3月28日，原告中原银行沙北支行（贷款人、乙方）和被告蔡文华（借款人、甲方）、被告林景艺（抵押人、丙方）、被告闽商公司（保证人、戊方）签订《中原银行个人购房借款合同》，合同编号为151009011301001，合同主要内容为：1、甲方因个人购置商用房向乙方申请贷款2000000元，贷款期限120个月，自2015年10月9日至2025年10月8日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、本合同项下贷款利率采用浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮40%。贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自贷款发放日起，每次中国人民银行公布的贷款基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（如中国人民银行在一个日历年度内经两次货两次以上调整贷款利率的，以该日历年度内中国人民银行最后一次调整的贷款基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。3、还款方式为按月等额本息还款法，每月21日为还款日，如借款人未指定还款日，则每月21日为统一还款日。最后一期还款日为贷款到期日。4、甲方未按合同约定日期偿还的贷款，乙方有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。5、采用受托支付方式，甲方指定收款账户为闽商公司（账户为40×××19）。6、抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、乙方为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）和甲方所有其他应付费用。7、被告林景艺以其名下所有的位于漯河市郾城区××国道建材市场××、××层房屋（不动产权证号分别为2015015013号、2015015016号）为该笔贷款办理了他项权证（他项权证号为2015010537号、2015010536号）。8、戊方向乙方提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、乙方实现债权的费用和甲方所有其他应付费用。保证阶段为全程连带责任保证。9、保证期间为本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年，乙方依据本合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款被宣布提前到期之日起两年。10、本合同项下的通知要求，本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向借款人和担保人发送相关（法律）文书，无人签收或借款人和担保人拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；如直接送达时借款人和担保人拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将（法律）文书留置，亦视为送达。借款人和担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。11、甲方未按本合同约定的时间归还贷款本金、支付利息及相关费用，乙方有权宣布本合同和乙方与甲方之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求甲方立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，乙方有权解除本合同。12、除上述基本条款外，合同另对双方之间的违约责任、权利义务、还款账户等作出了约定。原告在乙方处、被告蔡文华在甲方处、被告林景艺在共同借款人处丙方处、被告闽商公司在戊方处签字盖章。2015年10月9日，原告中原银行沙北支行依约将2000000元以受托支付方式通过被告蔡文华账户划至被告闽商公司账户。被告蔡文华于当日在借款凭证上签字。贷款后，被告蔡文华将利息支付至2019年6月20日，之后的贷款本金1421559.11元未还。本院认为：原、被告双方在合同中违约条款中约定，若甲方未如约归还贷款本金、支付利息及相关费用，乙方可有权宣布合同立即到期，并可以解除合同，现被告归还贷款本息已逾期，被告辩称不符合解除合同的条件本院不予采信，故原告要求解除原被告双方签订的借款合同于法有据，本院予以支持。合法的借款合同受法律保护，出借人与借款人应当按照借款合同的约定履行各自的权利和义务，贷款人依约发放贷款，借款人依约按照借款合同约定的期限及数额清偿本金及利息。依据原告中原银行沙北支行提交的证据，原告作为贷款人已经按照合同约定将贷款2000000元以受托支付的方式支付至借款人指定的账户，已经履行了贷款人义务，故本院对于原告与被告蔡文华、林景艺的借款事实以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故原告起诉具有事实和法律依据，本院对其合理诉请予以支持。根据庭审查明的事实，本案未偿还的贷款本金为1421559.11元，利息支付自2019年6月21日开始逾期，被告蔡文华、林景艺作为借款人应当对此承担清偿责任。庭审中，被告辩称原告要求罚息及复利不符合法律规定，对于双方合同中约定的利息、罚息及复利等约定，出自双方的自愿，同时并不违反法律法规的强制性规定，被告应当按照合同约定进行承担，故对被告关于不承担罚息及复利的辩称本院不予采信。为确保债务履行，被告林景艺以其自有房产为该笔贷款提供抵押担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……”本案中，原、被告双方已就抵押房产办理了抵押登记，合法有效。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，为了确保债务履行，被告闽商公司在保证合同中约定提供连带责任保证，有事实和法律依据，本院予以支持。被告闽商公司承担保证责任后，有权向债务人蔡文华、林景艺追偿。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、解除原告中原银行股份有限公司漯河沙北支行与被告蔡文华、林景艺于2015年10月8日签订的合同编号为151009011301001号《中原银行个人购房借款合同》。二、被告蔡文华、林景艺于本判决生效后10日内向原告中原银行股份有限公司漯河沙北支行清偿贷款本金1421559.11元及利息（利息、罚息、复利自2019年6月21日起，按照合同约定计算至贷款清偿完毕之日止）。三、被告蔡文华、林景艺逾期不清偿上述款项，原告中原银行股份有限公司漯河沙北支行对被告林景艺提供的抵押物位于漯河市郾城区老107国道建材市场1幢21号、24号1-2层房屋（不动产权证号分别为2015015013号、2015015016号）享有优先受偿权。四、被告河南省闽商实业有限公司对上述第二项贷款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17760元，保全费5000元，合计22760元，由被告蔡文华、林景艺、河南省闽商实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或诉讼代表人人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  蔡桂花审 判 员  鲁芳芳人民陪审员  柳书平二〇一九年十二月九日书 记 员  闫 磊