成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0112民初5341号 原告：中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇新驿南街35号。 负责人：张蓉健，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李义，四川及第律师事务所律师。 被告：陈志典，男，1970年1月1日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行（以下简称农行经开区支行）与被告陈志典信用卡纠纷一案，本院于2019年8月7日立案，依法适用简易程序审理。后，本案转为普通程序，组成合议庭于2019年12月30日公开开庭进行审理。原告农行经开区支行的委托诉讼代理人李义到庭参加诉讼。被告陈志典经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行经开区支行提出的诉讼请求：1.被告陈志典偿还原告农行经开区支行欠款本金99990.50元；并支付违约金、手续费、超限费、管理费、利息及复利至欠款结清之日止（截止起诉之日，合计23526.03元）；2.被告陈志典承担原告农行经开区支行为实现债权而产生的律师费、公告费等其他费用；3.本案诉讼费用由被告陈志典承担。事实和理由：2013年3月26日，被告陈志典签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行经开区支行申请办理信用卡。被告陈志典表示已阅读、理解并愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《金穗卡章程》）与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《金穗卡合约》）。原告农行经开区支行为其办理了卡号为46×××83的信用卡（信用额度为10万元）。截止起诉之日，被告陈志典未按约履行还款义务，拖欠借款本金、违约金、手续费、超限费、利息及复利等。原告农行经开区支行催收无果，故诉至法院。庭审中，原告农行经开区支行出具《欠息证明》，说明截止于2019年12月18日（不含当日），被告陈志典因使用卡号为46×××83的信用卡欠原告借款本金99990.50元、利息（含复利）42110.22元、手续费2820.51元、逾期还款违约金5672元，未产生超限费、管理费。 被告陈志典未到庭，未提交答辩意见，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2013年3月27日，陈志典填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行经开区支行申请办理金穗贷记卡，并表示已阅读、理解并将遵守《金穗卡章程》和《金穗卡合约》的全部内容。后农行经开区支行向陈志典发放了卡号为46×××83的信用卡。 另查明，《金穗卡合约》第四条“利息和费用”条款载明：乙方（金穗卡申请、持有人）应向甲方缴纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇。利息自银行记账日起计算。乙方提取现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为预缴还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《金穗卡合约》第六条“还款”条款约定，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预缴现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方未按期还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。《金穗卡合约》第九条“其他约定”规定，本合约由中国农业银行制定和修改。本合约、本合约所依据的章程修改，收费项目或标准变化，利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，超过公告期仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。《金穗卡章程》第十四条规定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额，但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首次最低还款额不得低于欠款总数的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自因银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信息卡账户的超额还款不计收利息。《金穗卡章程》第十五条规定，持卡人使用信用卡需缴纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目和标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。《金穗卡章程》第十六条约定，持卡人未能再到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超限使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。 又查明，截止2019年12月18日（不含当日），被告陈志典因使用卡号为46×××83的信用卡欠原告本金99990.50元、利息及复利42110.22元，未欠超限费、管理费。被告在信用卡使用过程中申请办理了消费分期等业务产生手续费，手续费欠付金额为2820.51元。 上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗卡章程》、《金穗卡合约》和《交易明细查询》等在卷佐证，足以认定。 本院认为：陈志典向农行经开区支行申领信用卡，农行经开区支行同意，并向陈志典发放了卡号46×××83的信用卡，故双方之间形成合同关系，陈志典用信用卡消费后，未按约还款，已构成违约，应承担相应违约责任。对原告的诉讼请求，本院认定如下： 一、关于被告应给付原告的欠款本金、利息、复利。根据本案证据，本院对截止2019年12月18日（不含当日），被告陈志典因使用卡号46×××83的信用卡，欠原告借款本金99990.50元、利息及复利42110.22元予以确认。另，原告起诉要求被告支付复利至款项付清之日止，但原告的诉讼请求未明确2019年12月18日后复利计算基数的具体数额，故本院认定2019年12月18日后的复利仅以2019年12月18日之后产生且未清偿的利息为基数计算。 二、关于违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施后，原告陈述原、被告没有就违约金问题进行协商；原告亦未提交证据证明根据《金穗卡章程》、《金穗卡合约》的约定,违约金的支付条件成就，故本院对原告主张的违约金不予支持。 三、农行经开区支行在庭审中明确本案中没有产生超限费、管理费，对相关诉请，本院不予支持。 四、农行经开区支行要求被告给付律师费，因其未提交相关证据证明相关费用的实际金额，对该项诉讼请求，本院不予支持。 五、对于手续费。根据原告提交的《交易明细查询》，被告所使用的信用卡产生了消费分期手续费等；该费用是原告申请相关业务后产生的，故本院对原告主张的手续费予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈志典于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行欠款本金99990.50元、手续费2820.51元、截止于2019年12月18日（不含当日）的利息和复利42110.22元，并支付2019年12月18日之后的利息和复利【计算方式为：利息为以尚欠的本金为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定的利率（即日利率万分之五）从2019年12月18日起计算至本金付清之日止；复利以2019年12月18日之后产生且未清偿的利息为基数，以《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定的利率（即日利率万分之五）按月计算至利息付清之日止】； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2770元，公告费600元，由被告陈志典负担3266元，原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行负担104元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 张 俊 人民陪审员 张 莉 人民陪审员 曾国霞 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员 陶 燕