甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初8725号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称人财保险公司张掖分公司），住所：甘州区南环路401号。统一社会信用代码：9162070092525730XT。法定代表人：马某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：汪某，系甘肃沁泽律师事务所律师。被告：王某，女，1968年2月25日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。被告：于某，男，1968年3月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。原告人财保险公司张掖分公司与被告王某、于某追偿权纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险公司张掖分公司委托诉讼代理人汪某，被告于某到庭参加了诉讼，被告王某经依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人财保险公司张掖分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令二被告偿还原告理赔金30789.85元，利息1921.29元，并利随本清（利息计算方式：30789.85元×8个月×0.78%，银行贷款利率6.65%上浮40%，期间为2019年2月11日至2019年10月11日）；2.要求二被告向原告支付未付保险费3243.18元（1081.06元×3个月）；3.要求二被告承担违约金8167.93元（30789.85元+3243.18元）×3%×8个月，期间为2019年2月11日至2019年10月11日；4.二被告承担律师费2500元；5.要求二被告承担本案的诉讼费。被告于某辩称，王某借款属实，原告担保属实，但当时王某贷款的时候没有给他说，银行也没有通知过他。但因借款用于家庭经营的门市部，所以他愿意与王某共同承担还款责任。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了：第一组书面证据：1.2019年2月11日原告出具的《理赔确认书》一份，证明原告对其承保被告投保的合同项下未偿还本息30789.85元同意进行理赔。2.2019年2月11日中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行出具给原告的《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明中国农业银行张掖甘州支行已经于2019年2月11日收到了原告承保被告投保的合同项下未偿还本息理赔金额30789.85元，并于当日将该笔款项的追偿权转让给了原告，原告作为担保人具有诉讼主体资格。第二组书面证据：被告签订《保证保险投保单》的个人资料。1.2017年6月15日原告根据被告的申请出具的《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份，主要证明被告投保贷款总金额为52000元，每月保费为1081.06元，若被告违约，违约金计算标准为合同项下投保的尚欠全部款项为基础日千分之一向原告交纳违约金，同时对于原告为催收该笔款项支出其他等费用由被告承担。2.2017年6月15日被告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人征信授权书》复印件一份，上面有被告的亲笔签名及捺印，主要证明被告允许原告对其征信进行查询。3.2017年6月9日被告填写的《个人贷款保证保险客户面谈表》复印件一份，主要证明被告贷款金额为52000元，还款期限为36个月，每月还款日为22号，每月还款金额为2678.36元，被告在该表上面签字捺印，证明他对上述事项是知晓的。4.2017年6月9日被告亲自填写的《个人贷款保证保险投保人面谈表》复印件一份，主要证明被告投保的保证保险金额52000元，投保期数36个月，原告依据规定收取保费的月保费率是1.88%，保费总额为38918.16元，每期保费为1081.06元，每月还款日为22日。证明被告对原告以收取保费方式对其贷款金额提供有偿担保是知晓并同意的。5.2017年6月6日被告签字确认的《个人贷款保证保险客户声明书》复印件一份，主要证明①被告对合同约定的贷款年利率6.65%，月保费率22.56%是知晓的；②是声明书第四款明确说明被告申请贷款的所有资料，本人自原告公司发出领取通知之日起一个月内，任一工作日到原告处领取。如逾期未领取的，特委托原告代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取。所以被告手中没有投保资料是其自己没有领取造成的，不是原告造成的，这不是被告违约的依据。6.2017年6月9日被告签字确认的《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人贷款保证保险客户资金使用说明书》复印件一份，主要证明被告借款用途为企业经营。同时对声明书特别提示说明的“承诺”也是知晓的。7.2017年6月9日被告出具给原告的《还款承诺书》复印件一份，证明被告授权原告从其提供的中国农业银行账户内扣划相应款项，直至贷款本息全部清偿后止。8.2017年6月9日被告签字确认的《个人贷款保证保险投保人声明书》复印件一份，证明被告对于声明书第四款明确说明被告申请贷款的所有资料，本人自原告公司发出领取通知之日起一个月内，任一工作日到原告处领取。如逾期未领取的，特委托原告代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取是知晓的。所以被告手中没有投保资料是其自己没有领取造成的，不是原告造成的，这不是被告违约的依据。第三组书面证据:2017年6月22日中国农业银行张掖分行向被告发放贷款的《借款凭证》复印件一份，证明中国农业银行依约将原告承保被告投保的合同项下金额52000元打入被告提供给原告的中国农业银行账户内。对原告提交的证据，经双方庭审质证，被告于某没有提出异议。被告王某经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭对原告提交的证据发表质证意见，视为其对法律赋予的在诉讼活动中享有相关诉讼权利的放弃，依法应承担因此引起的相应法律后果。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实如下：2017年6月15日，被告王某在原告处申请个人信用贷款保证保险，申请金额120000元，后经审查，原告为被告担保在农业银行张掖西区支行借款52000元，借款期限36个月，执行年利率6.65000%，还款方式为等额本息还款，贷款用途为日常生活消费及房屋装修。为此被告每月给原告支付担保保险费1081.06元，同时三方约定赔偿等待期为80天，保险单及相关手续签订后，银行于当月22日依约向被告王某贷款52000元。但在使用贷款过程中，被告王某没有按合同约定偿还贷款及交纳保险费，只偿还部分借款，下欠借款本金及利息30789.85元由原告代为偿还。现原告起诉，要求被告王某偿还代偿款及由此产生的利息、保费和其他损失，同时以借款用于家庭生活为由，起诉被告王某丈夫于某为本案共同被告，要求于某承担连带还款责任。本院认为，债务应当清偿。被告王某没有按照合同约定，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行定期偿还借款，违背诚实信用原则，应承担相应的法律责任。原告人财保险公司张掖分公司履行担保责任，代替被告偿还借款，说明原告已代被告履行了法律义务，现原告要求被告王某偿还代偿款30789.85元，理由成立，本院予以支持。关于原告要求被告承担利息1921.29元、保险费3243.18元、违约金8167.93元，合计13332.40元的诉讼请求，本院经审理认为，被告王某未按期偿还银行贷款，由原告代为偿还，应承担逾期还款的违约责任，虽然双方当事人在保险担保协议中也约定了保证违约责任，但原告既要求被告承担利息、保费，又要求被告承担违约金，违约责任明显过高，本院依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”的规定，违约金应予以调整。而原告实际损失即相当于被告因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过被告订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。本案原告在担保时应当预见到被告违反合同可能造成承担利息代为清偿贷款的责任，另外，原告作为保险人，其主要风险即保险风险，该风险为本案担保应当承担的经营风险，其在所收取的保险费中已包含了该风险的对价。原告承担保证责任后，即取得对被告追偿的权利。在追偿的权利得到实现的同时再苛以高额保费、违约金等，与立法思想相悖。本案被告王某未及时偿还贷款，原告代为清偿，造成原告的损失不能超过年利率的24%，即30789.85元×24%÷12个月×8个月=4926.38元。关于原告要求被告承担律师费2500元的诉讼请求，因双方未约定，故本院不予支持。被告王某、于某系夫妻关系，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，本案中该借款用于夫妻共同经营门市部，应属于夫妻共同债务，故被告于某应承担共同还款责任。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：被告王某、于某偿还原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司代偿款30789.85元，承担违约金4926.38，合计35716.23元，于本判决生效之日起六十日内付清。案件受理费966元，减半收取483元，由被告王某、于某负担。被告负担的受理费直接给付原告，本院收取原告的受理费退还483元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日后十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 崔 琳 二〇一九年十二月五日书记员 陈乾乾注：本判决一经生效，当事人必须履行。一方当事人逾期不履行的，对方当事人可于履行期限届满之日起，在法定的期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。附：【本案适用的法律法规、司法解释】《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。CONTROLiSignatureOffice.SignatureCtrl