福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3783号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。 负责人：廖海钩，行长。 委托诉讼代理人：吴志铭，男，1970年1月14日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区，系该行客户经理。 被告：王海映，男，1982年8月15日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈英，女，1982年1月14日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商行萩芦支行）与被告王海映、陈英银行卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行萩芦支行的委托诉讼代理人吴志铭到庭参加诉讼，被告王海映、陈英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.判令王海映、陈英共同立即归还普惠金融卡透支本金106994.35元及该款自2018年11月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金；2.判令实现债权的诉讼费用由王海映、陈英承担。事实与理由：2017年2月6日，王海映向农商行萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。陈英系王海映配偶，在普惠金融卡申请表上亲笔签字并按手印，对该卡发生的全部债务承担连带保证责任。合同签订后，农商行萩芦支行按照贷记卡审理审批程序通过王海映的申请，于2017年3月8日向王海映发放贷记卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为10万元，（后经调额，额度调整至10.7万元）授信期限3年。但王海映自2018年11月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈英系王海映的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。陈英也在《普惠金融卡申请表》和《共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，对该卡发生的全部债务承担连带保证责任。 王海映、陈英未作答辩。 农商行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行萩芦支行营业执照、负责人身份证明各一张，拟证明农商行萩芦支行主体适格；2.王海映、陈英身份证复印件及结婚证复印件各一张，拟证明王海映、陈英主体适格及两人系夫妻关系；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》及《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》各一份，拟证明2017年2月6日，王海映申请普惠金融卡10万元，至起诉之日起王海映透支本金106994.35元，年利率14.4%，自2018年11月21日起未按约定还款，现结欠本金106994.35元，其配偶陈英负连带偿还责任的事实。 王海映、陈英未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，王海映、陈英未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行萩芦支行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月6日，王海映向农商行萩芦支行申请福万通普惠金融惠商卡，申请信用额度为10万元，并在《福万通普惠金融卡申请表》中默认扣款方式为“全额还款”，约定还款借记卡卡号为“62×××97”，并签名声明其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。陈英作为王海映配偶在该申请表上签字摁手印，表示愿意对王海映使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》约定：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方（农商行萩芦支行）核定的收费标准计收利息及费用。”、“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。”、“乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。”、“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在福万通普惠金融卡有效期满60天以前以书面形式告知乙方，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行，保证人如未提出书面意见的，则视为保证人继续提供保证。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约自动解除。”、“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”同日，陈英在农商行萩芦支行的《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名及摁指纹，表示其本人已获知王海映于2017年2月6日在农商行萩芦支行申请金额为10万元（具体授信额度以农商行萩芦支行最后核定额度为准）、期限36个月的普惠金融惠民卡（惠商卡），并同时表示其愿意作为王海映的共同债务人，在普惠金融惠民卡（惠商卡）有效期内，承担王海映使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商行萩芦支行实现债权所产生的一切费用），且表示农商行萩芦支行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度），授信额度一经调整，立即生效，陈英自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。而后农商行萩芦支行批准了王海映的申请，于2017年3月8日向其发放了福万通普惠金融惠商卡（卡号：62×××04），授信额度10万元，授信期限3年，透支年利率14.4%，并于2018年6月17日调额至10.7万元。王海映自2018年11月21日起未按约定还款,且已透支本金106994.35元。 本院认为，王海映向农商行萩芦支行提交《福万通普惠金融卡申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行萩芦支行经审查并批准了王海映的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，依法应予以保护。农商行萩芦支行依约发放了普惠金融惠商卡，王海映应按约定还款。双方约定普惠金融惠商卡透支年利率14.4%、违约金为最低还款额未还部分的5%收取（最低5元）。截止2018年11月21日王海映尚欠农商行萩芦支行透支本金106994.35元，故农商行萩芦支行要求王海映归还透支本金106994.35元，并支付该款自2018年11月21日起至还清之日止按《领用合约》、《章程》计算的利息、违约金，于法有据，予以支持。陈英在农商行萩芦支行提供的《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名表示自愿作为王海映在使用该卡过程中形成的各项债务的共同债务人，其在主观上已与王海映达成向农商行萩芦支行申请办理福万通普惠金融惠商卡的共同合意，故农商行萩芦支行要求陈英对王海映的上述债务承担共同偿还责任，于法有据，予以支持。王海映、陈英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 王海映、陈英应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行透支本金106994.35元，并支付该款自2018年11月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2758元，由王海映、陈英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  郭玉华 人民陪审员  翁志红 人民陪审员  李志伟 二〇一九年十二月二日 书 记 员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。