江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初9923号原告：中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司），住所地在广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：潘磊、刘金平，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：汪瑞，男，1973年10月27日生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告平安财产保险公司与被告汪瑞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司委托诉讼代理人潘磊到庭参加诉讼。被告汪瑞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额1039941.35元（其中本金1023746.38元、利息14545.09元、罚息1649.88元）；2、判令被告向原告支付代偿滞纳金，以代偿金额1039941.35元为基数，自2019年5月24日起，按照年利率24%计算至实际给付之日止；3、判令被告向原告支付实现债权的律师费32535元；4、判令被告对前述第一、二、三项诉求向原告承担抵押担保责任，且原告有权对被告所有的位于南京市秦淮区产折价，或拍卖、变卖的价款优先受偿；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年9月22日，出借人重庆金安小额贷款有限公司与被告汪瑞签订《授信协议》（合同编号：DY20170920012387）一份，协议约定：汪瑞向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）申请借款授信，出借人同意向借款人最高授信借款人民币1916000元，授信额度使用期限为2017年9月22日起至2022年9月21日止；授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应记收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即均在每月的固定日（含借款发放日）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；借款人的资信情况或还款能力出现重大变化，足以影响其偿债能力或已经不再符合出借人借款条件的，出借人或其委托的第三方有权立即宣布借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付未付款项。同日，双方还签署了《借款合同》、《还款计划书》、《宅e贷额度动用确认函》、《资料代传递及入押服务委托书》以及《最高额抵押合同》，并为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用办理了抵押登记。在此之前，即2017年9月20日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170920012387-001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为1916元；若发生被告与出借人签订的个人借款合同的约定事项，出借人宣布全部借款提前到期，但被告未在要求的时限内结清债务时，原告应向出借人理赔，无论出借人是否另行申请或提出要求；保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。上述合同签订后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计1916000元人民币的贷款，但被告在履行过程中多次逾期还款，资信及还款能力出现重大变化，故此出借人向其发函宣布借款提前到期。此后，被告未在要求时限内结清债务，故而原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计1039941.35元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告一直不予履行。为维护自身合法权益，原告特向法院提出如上诉请，请求依法判如所请。被告汪瑞未到庭，亦未提交答辩意见。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月22日，汪瑞（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信协议》（合同编号：DY20170920012387）一份，约定：授信金额为1916000元，授信期限自2017年9月22日至2022年9月21日；授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应记收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即均在每月的固定日（含借款发放日）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；借款人的资信情况或还款能力出现重大变化，足以影响其偿债能力或已经不再符合出借人借款条件的，出借人或其委托的第三方有权立即宣布借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付未付款项；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费等等。同日，汪瑞（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《借款合同》、《还款计划书》、《宅e贷额度动用确认函》、《资料代传递及入押服务委托书》以及《最高额抵押合同》，在借款合同中，双方约定，金安小贷公司向汪瑞出借1916000元，借款期限自2017年9月22日至2022年9月21日，利率按年利率9.2%计算，借款还款方式为36期等额本息。还计划书除对36期还款金额作出约定外，还约定汪瑞就本次借款应支付手续费57480元。资料代传递及入押服务委托书载明，汪瑞应向平安普惠投资咨询有限公司支付手续费。《最高额抵押合同》约定：汪瑞以其自有的南京市房屋为上述借款提供抵押担保；最高额抵押担保的范围包括债务人在《授信及借款合同》项下的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费等。上述抵押房产已于2017年9月25日办理抵押登记。2017年9月20日汪瑞以金安小贷公司为被保险人在平安财产保险公司处投保了个人借款保证保险，保险单载明：保险金额为最高不超过500万元，每月保费费率0.1%，每月保险费金额1916元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年9月27日，金安小贷公司向汪瑞支付借款1858520元，向平安普惠投资咨询有限公司支付手续费57480元。在合同履行过程中，汪瑞仅偿还了部分本息，截至2019年5月24日尚欠金安小贷公司借款本金1023746.38元，利息14545.09元，罚息1649.88元。2019年5月24日，平安财产保险公司向金安小贷公司转账1039941.35元，金安小贷公司向该公司出具了《履行保证责任证明书》。2019年6月16日，金安小贷公司与平安财产保险公司签订《权益转让书》，约定：金安小贷公司将其在《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利，包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司；平安保险公司同意受让上述全部权利，并根据保险法关于代位求偿权规定，代位行使金安小贷公司对投保人请求赔偿的权利；平安保险公司与借款人的其他纠纷，由平安保险公司自行向借款人主张等。案件审理中，原告自愿将支付给平安普惠投资咨询有限公司支付手续费57480元，在案涉剩余借款本金中扣除。另查明：平安财产保险公司因本案与北京市隆安（苏州）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》一份，约定由该所指派律师代理本案诉讼。案件审理中，原告未提交支付律师费的相关凭证。本院认为，案涉《授信及借款合同》《最高额抵押合同》《权益转让书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政性法规的禁止性规定，应为合法有效。根据保险法第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，汪瑞向金安小贷公司借款，并以金安小贷公司为被保险人投保了个人借款保证保险。汪瑞逾期还款的行为导致保险事故发生，平安财产保险公司已于2019年5月24日代汪瑞向金安小贷公司履行了全部保险责任，代偿借款本金1023746.38元，代偿利息14545.09元，罚息1649.88元，共计1039941.35元；履行了全部保险责任，取得代位向汪瑞请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%；且原告自愿将手续费57480元在代偿本金中扣除，故汪瑞应支付平安财产保险公司理赔款982461.35元。汪瑞自愿将其名下位于南京市房屋抵押给金安小贷公司，并办理了抵押登记，故金安小贷公司有权在抵押登记担保的债权额范围内行使抵押权。根据担保法的相关规定及《权益转让书》的约定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，故平安财产保险公司享有对案涉抵押房屋的抵押权。据此，平安财产保险公司主张对南京市房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在主债权及利息等抵押合同约定的范围内享有优先受偿权，有事实与法律依据，本院予以支持。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金966266.38元（已扣除57480元）为基数自代偿次日2019年5月25日起至实际偿还之日止按年利率24%计算。关于律师费，因金安小贷公司进行权益转让时并未产生律师费，且案涉保险合同亦未予明确约定有律师费的负担。故平安保险公司主张律师费，无合同与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、汪瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款982461.35元，并支付违约金（以本金966266.38元为基数，按年利率24%标准，自2019年5月25日起至理赔款实际偿还之日止）。二、汪瑞未履行上述（一）项债务，中国平安财产保险股份有限公司有权就汪瑞名下位于南京市房屋折价或以拍卖、变卖价款后所得价款按顺位享有优先受偿权；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告汪瑞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14583元减半收取7291.5元，保全费5000元，由被告汪瑞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  周子川二〇一九年十二月三十一日书记员  罗 欣履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。