广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初23351号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：金彦杰，男，1964年11月21日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区****19*****，公民身份号码430************01X。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告金彦杰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，由于被告金彦杰因下落不明需公告送达，故本案转为普通程序审理，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加了诉讼，被告金彦杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告代偿贷款65365.04元，利息4763.34元（暂计算至2019年5月15日，此后利息以65365.04元为基数按9.975%利率计算至实际清偿之日止）；2.保费36392.44元，违约金26762.22元（暂计算至2019年5月15日，此后违约金以全部款项101757.48元为基数按日千分之一利率计算至实际清偿之日止）；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月6日，被告与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行签订了《个人贷款合同》，贷款合同约定：借款本金90000元，借款期限2017年6月6日至2020年6月6日，执行利率6.650%，罚息利率为9.975%，复利按罚息利率计算。另根据贷款合同第十一条（一）和第十二条（一）、（二）的约定，被保险人有权提前收回全部贷款本息。2017年6月1日，被告以投保人的身份在原告处，为被保险人中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行投保了个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险投保单》（保单号：PBBR201************438），保单约定：在保险期间内，被告逾期向被保险人偿还贷款的，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人需对被告与被保险人签订的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息承担赔偿责任；保费为55325.16元，保险金额为99524.13元，不计免赔，赔偿等待期为80天；原告赔偿被保险人后，投保人即被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，逾期30天未支付的，需以全部款项为基数按日千分之一的利率向原告支付违约金。但是此后，被告并未依贷款合同约定向被保险人履行偿还贷款的义务，也并未依保单约定支付保费。超过了个人信用贷款保证保险约定的80天赔偿等待期后，原告于2018年8月25日依约向被保险人支付了贷款65365.04元，被告此时尚拖欠原告未付保费36392.44元。原告向被保险人赔付了贷款本息30天后至今，被告尚未向原告履行归还全部赔偿款项和未付保费的义务，经原告追讨未果。原告认为，原告依据个人信用贷款保证保险向被保险人赔付了全部贷款本息后，可代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人合同资格，向被告追讨已赔付的贷款款项本息，及此后的罚息（按《个人贷款合同》约定的逾期利率9.975%计算至实际清偿之日止），另根据《个人信用贷款保证保险投保单》，被告仍需偿还全部未付的保费，并以全部赔偿款项和未付保费为基数向原告支付日千分之一利率的违约金。因此，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告金彦杰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、原告营业执照复印件、被告身份证复印件；2、个人贷款合同、贷款借据；3、保险单、投保单；4、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、银行流水、计算书列表、赔付电子回单。被告金彦杰经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据的原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费1536.81元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，被告支付了2018年6月6日前产生的保费，此后产生的保费共支付了2027.81元。另查明三，2018年8月25日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行的账户转入65365.04元。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的代偿款65365.04元已于2018年8月25日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告金彦杰向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告金彦杰未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年8月25日向被保险人支付的保险赔偿金共计65365.04元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告金彦杰的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告金彦杰未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告金彦杰支付代偿款65365.04元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告金彦杰作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年6月6日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，即2018年8月25日视为保险事故发生之日，被告应付自2018年5月7日至2018年8月25日保费为5532.57元（1536.81元/月×3个月+1536.81元/月÷30天/月×18天），扣减已划扣的2027.81元，被告仍应向原告支付的保费为3504.76元。原告主张的未付保费是以保险合同上约定的总保险费为基数扣减，与保险合同约定不符，本院对该主张不予采纳，故对原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为68869.80元（65365.04元+3504.76元）。关于原告诉请利息的请求。原告认为其代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人资格有权依据《个人贷款合同》主张代偿款的逾期利息。但《个人信用贷款保证保险保险单》已约定被告应支付从赔偿当日计算的违约金，该违约金已弥补了被告违约所造成原告的损失，故原告主张代偿款的利息，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告金彦杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款65365.04元；二、被告金彦杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费3504.76元；三、被告金彦杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以68869.80元为本金，按年利率24%从2018年8月25日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2966元，原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担1424元，被告金彦杰负担1542元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 伍尚斌审判员 霍沛莹二〇一九年十二月二十四日书记员 潘佩欣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。