黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0110民初7361号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行，住所地哈尔滨市香坊区公滨路485号。负责人：周明生，该支行行长。委托诉讼代理人：张弛，男，1992年1月28日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行职员，住哈尔滨市道里区。被告：杨永凤，女，1989年4月25日出生，汉族，无职业，户籍地黑龙江省宾县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行与被告杨永凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行委托诉讼代理人张弛到庭参加诉讼，被告杨永凤经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除其与被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2.判令被告立即偿还原告借款本金279904.79元，利息9820.41元（截至2019年6月27日，含复利及罚息），2019年6月28日之后按照合同约定罚息利率计算利息、复利至全部还清之日止；3.判令以被告抵押房产拍卖、变卖所得价款优先清偿原告借款本息；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年10月29日，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》及《房地产抵押合同》，被告因购置住房向原告贷款321000元，被告以其名下坐落于哈尔滨市道外区和平小区20栋3单元3层2号房产向原告提供抵押担保。原告于2012年11月15日向被告足额发放贷款，但被告并未按合同约定按时还款，故原告诉至法院。被告杨永凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法举示了证据，原告举示了以下证据：证据一、贷款申请表，证明杨永凤以借款人的名义向原告申请贷款。证据二、个人购房借款及担保合同，证明被告杨永凤与原告签订贷款合同，其签字均为本人签字。合同明确了借款的种类和金额，贷款的利率和期限及发生逾期后的违约责任。证据三、房地产抵押合同，证明被告杨永凤将位于哈尔滨市道外区和平小区20栋3单元3层2号的房产抵押给原告。证据四、哈房权证开字第××号房屋产权证、哈房他证开字第××号他项权利证，证明抵押房产已办理了抵押登记。证据五、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单，证明2012年11月15日，原告向被告发放了321000元贷款，贷款年利率为6.55%。证据六、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证，证明原告按照约定将贷款转至卖方孙学成账户。证据七、贷款结清试算截屏，证明截止2019年6月27日，杨永凤应归还原告本息合计289725.2元。证据八、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单，证明杨永凤的实际还款情况。对原告提交的证据，因被告未提出反驳和抗辩证据,结合庭审调查，证据之间可以相互印证，本院对原告提交的以上证据的真实性均予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2012年9月7日，被告杨永凤向原告提交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，拟申请贷款321000元。被告杨永凤在借款人处签字。2012年10月29日，被告杨永凤与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定，第一条借款种类和金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币321000元（大写：叁拾贰万壹仟元）。第二条贷款用途：本合同项下贷款仅用于购买坐落于道外区和平小区20栋3单元3层2号的房屋，建筑面积68.59平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。第三条贷款期限：本合同项下贷款期限为300个月，自2012年10月29日至2037年10月29日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率：（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上/下）浮___%（未填写），并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条贷款归还：经协商一致，借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；第九条罚息：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日记收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率记收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十条违约及违约责任：（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施。1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.要求保证人承担保证责任；7.解除本合同。第十五条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；《抵押物清单》载明抵押物名称为个人房产，坐落为道外区和平小区20栋3单元3层2号。被告杨永凤在借款人、抵押人处签字。同日，原告与被告杨永凤签订《房地产抵押合同》，合同约定，为确保2012年10月29日签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，被告作为抵押人以其所有的坐落于哈尔滨市道外区和平小区20栋3单元3层2号房屋向原告提供抵押担保。被告杨永凤在抵押人处签字。2012年11月9日，原、被告就抵押房产办理了抵押登记，原告为他项权利人，他项权利种类为抵押。2012年11月15日，被告为原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，标明借款金额为321000元，年利率为6.55%，被告杨永凤在借款人处签字。原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，向被告发放贷款321000元。截止2018年11月15日，被告多次违约，未足额偿还贷款，此后再无还款。本院认为，原、被告签订《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，该借款合同合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告足额发放贷款，但被告杨永凤自2015年8月15日起出现多次逾期还款，已超过合同约定上限，属于合同约定的违约情形。原告请求解除其与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告请求被告立即偿还借款本金及利息、罚息及复利，符合双方合同的约定的内容，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持；被告杨永凤以其所有的哈尔滨市道外区和平小区20栋3单元3层2号房产为该笔贷款作抵押，并办理了抵押登记，原告为抵押权人，故原告请求就被告未能清偿的债务以该抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，亦符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行与被告杨永凤签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告杨永凤于本判决生效后立即偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行借款本金279904.79元；三、被告杨永凤于本判决生效后立即给付中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行借款利息、罚息、复利（自2018年11月15日起至实际付清之日止，以借款本金279904.79元为基数，按照合同约定的利率计算）；四、如被告杨永凤未能清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行对不能清偿部分，可以本案所涉抵押物，即被告杨永凤所有的坐落于哈尔滨市道外区和平小区20栋3单元3层2号房屋（产权证号：哈房权证开字第××号）拍卖或变卖所得价款优先受偿。如被告杨永凤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5645元，公告费560元（原告均已预交），由被告杨永凤负担，于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  谢冬梅人民陪审员  李义杰人民陪审员  李健姿二〇一九年十二月十八日法官助理王玉双书记员马小媛附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。