襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2110号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）。住所地：襄阳市汉江北路69号。负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：成章凯、刘华伟，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：杨建平，女，汉族，1975年8月3日出生，住襄阳市襄州区。被告：尚万清，男，汉族，1973年7月8日出生，住址同上。委托诉讼代理人：杨建平，系尚万清之妻。代理权限：特别授权。原告邮储银行襄阳分行诉被告杨建平、尚万清金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人成章凯、被告杨建平（亦是被告尚万清委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令确认原告宣布与被告杨建平、尚万清的贷款提前到期有效；2.判令被告杨建平、尚万清向原告偿还贷款本金146475.25元并支付利息及罚息65207.47元（该金额为截止到2019年5月17日的利息及罚息金额），合计211682.72元，之后至款还清之日止的利息及罚息按年利率11.7563%计算；3.判令被告杨建平、尚万清向原告支付违约金14000元；4.判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：2016年8月19日，原告与被告杨建平、尚万清签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：“本合同项下授信额度金额为280000元，在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度，额度存续最长为10年，自2016年8月19日至2026年8月19日。贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。被告发生合同约定的违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，要求被告支付本合同金额5%的违约金；处分抵押财产，实现抵押权。履行合同如发生争议，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。二被告自愿以其所有的房地产提供抵押担保，2016年8月19日，原告与被告杨建平、尚万清签订《个人最高额担保合同》一份，对上述内容予以进一步确认。2016年9月2日原告与二被告就抵押物办理了抵押登记。经二被告申请，原告依约分别于2016年9月8日、2016年10月24日向二被告发放两笔贷款（第一笔200000元、第二笔80000元），其中第一笔贷款双方约定借款金额为200000元，借款期限为60个月，年利率为7.8375%，逾期利率为11.7563%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第13个月。被告之后未按照合同约定履行还款义务，为维护自身的合法权益，诉至法院。被告杨建平、尚万清辩称，原告诉称属实，但二被告目前没有还款能力。原告邮储银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了原告及被告的身份证复印件、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《借款申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、抵押权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮储银行贷款系统截屏。被告杨建平、尚万清对上述证据均无异议。本院认为，原告邮储银行襄阳分行所举出的上述证据均符合有效证据的真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年8月19日，被告杨建平（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：“贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币280000元。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行。贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。借款人发生本合同约定的违约行为的，原告有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。同日，被告杨建平、尚万清（担保人）与原告（担保权人）签订《个人最高额抵押合同》，约定：“抵押担保人愿意提供金额为人民币586400元的最高额抵押担保。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年9月2日，襄阳市国土资源局襄州分局颁发《不动产登记证明》证号：鄂2016襄州区不动产证明第0000051号）。”证明权利或事项：抵押权登记；权利人：邮储银行襄阳分行；义务人杨建平、尚万清；坐落襄州区航空路××号（水岸丽湾）2幢2单元1层2101-1室。抵押不动产权证书号:BB（2009）410114340-2-22101、S00014632，抵押方式：最高额抵押，担保债权的数额28万元，抵押权履行期限：从2016年8月19日至2028年8月19日止。2016年9月8日，原告依照约定向被告杨建平放贷款200000元。借据载明：“借款人：杨建平，借款金额：200000元，借款期限：60月（从2016年9月8日至2021年9月8日），年利率7.8375%，借款用途：进购女装销售，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数：13；2016年10月24日，原告依照约定向被告杨建平放贷款80000元。借据载明：“借款人：杨建平，借款金额：80000元，借款期限：60月（从2016年10月24日至2021年10月24日），年利率7.8375%，借款用途：进购女装经营，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数：13”上述贷款发放后，被告杨建平最后一次还款日为2018年10月24日，后再未还款。截至2019年5月17日，被告杨建平尚欠借款本金146475.25元、利息及罚息65207.47元，及自2019年5月18日起至借款付清之日止，按合同约定利率计算的利息、罚息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告邮储银行襄阳分行与被告杨建平签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同而受到国家法律保护。合同签订后，各当事人均应按合同的约定履行各自义务。原告邮储银行襄阳分行履行了发放贷款的义务，被告杨建平却未按约还款付息，已构成违约，应当按照合同约定及时偿还剩余本息。对于借款到期日，本院认为，《个人额度借款合同》约定：“借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”，被告杨建平自2018年10月24日后再未偿还借款本息，原告于2019年7月19日提起诉讼，要求宣布借款提前到期，不违反法律规定及合同约定，故本院认定2019年7月19日为借款提前到期日。对于原告主张被告杨建平、尚万清应偿还的借款本息，截至2019年5月17日，被告杨建平尚欠借款本金146475.25元、利息及罚息65207.47元，及自2019年5月18日起至借款付清之日止，按合同约定利率计算的利息、罚息。且被告黄建利签名承诺与借款人共同偿还贷款，故原告该项主张本院予以支持。对于原告要求对被告杨建平、尚万清提供的抵押财产享有优先受偿权的主张，本院认为，被告杨建平、尚万清与原告在《个人最高额抵押合同》中约定抵押物为杨建平、尚万清共有的坐落于襄州区航空路××号（水岸丽湾）2幢2单元1层2101-1室（建筑面积：128.65㎡，房权证号：襄阳市房权证襄阳区字第××号，他项权证号：鄂2016襄州区不动产证明第0000051号），该抵押物已在法定的登记部门办理了抵押登记，原告对抵押物已依法取得了抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告请求对案涉抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张被告杨建平支付违约金14000元的诉讼请求，本院认为，该项请求符合合同约定，本院酌定支持10000元，超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行向被告杨建平发放的280000元贷款于2019年7月19日提前到期；二、被告杨建平、尚万清于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金146475.25元、利息及罚息65207.47元（截止至2019年5月17日），及自2019年5月18日起至借款付清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息，并支付违约金10000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对被告杨建平、尚万清提供的抵押物即坐落于襄州区航空路80号（水岸丽湾）2幢2单元1层2101-1室（建筑面积：128.65㎡，房权证号：襄阳市房权证襄阳区字第××号，他项权证号：鄂2016襄州区不动产证明第0000051号）有权以折价或者拍卖、变卖所得价款在被告杨建平、尚万清不能清偿本判决主文第二项所确认的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1690元，由被告杨建平负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审 判 长  张艳君审 判 员  温继若人民陪审员  袁敬锐二〇一九年十二月十一日法官助理徐玮欢书记员蔡德玉