广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初24534号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：张海燕，广东辩明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄考文，广东辩明律师事务所律师。被告：杨兆汉，男，汉族，1987年6月19日出生，住广西横县*************，公民身份号码452************332。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下简称人保佛山市分公司）与被告杨兆汉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄考文到庭参加了诉讼，被告杨兆汉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款19436.09元、利息3879.32元；2.被告向原告支付保险费9285.59元；3.被告向原告支付违约金4742.41元（违约金以全部款项19436.09元为基数，自原告赔偿当日即2018年8月21日起，按日千分之一的标准计至实际款项还清之日止）；4.被告承担原告为维权所支出的一切合理费用，包括但不限于律师费、保全费、案件受理费、评估费、公估费、执行费、拍卖费。事实和理由：2017年3月2日，被告杨兆汉与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（下简称光大银行）签订了《个人贷款合同》，贷款金额为30000元。其后在原告处投保了个人信用贷款保证保险，由原告承保该笔贷款，原告与被告就此成立了个人信用贷款保证保险合同关系。而后光大银行按贷款合同约定，向被告发放了贷款，前期被告履行了部分还款义务及支付了部分保费，后被告开始逾期支付前述贷款及保费超过80天。原告作为保险人已依约按第一项诉讼请求的金额赔偿了被保险人光大银行被告拖欠的贷款本息。为此，被告应依约向原告支付前述赔偿款、未付之保费、违约金、律师费等。原告认为：1、鉴于被告与光大银行签署的《个人贷款合同》约定：A、如被告需根据贷款人要求到指定单位办妥担保有关物保险，并将光大银行作为保险收益人，且该保险合同在合同有效期内持续有效。B、被告未按时足额还款的，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息、和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。另，被告与原告在签署的《保险单》中明确约定了保费标准，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保险费。”原告与被告之间基于真实意思，签订保证保险合同关系合法有效，应受法律保护。被告应当根据合同的约定全面履行合同义务，被告在实际履行过程中，未依约按期支付还款，违反了诚实信用原则，已构成违约。据此，原告有权要求被告支付原告已赔偿给光大银行所有被告拖欠之贷款（包括但不限于贷款本金及利息），以及原告有权要求被告支付未付之保费。2、被告与原告在签署的《保险单》中明确约定了：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”据此，原告有权要求被告按该约定之标准支付违约金。3、被告与原告在签署的《保险单》中明确约定了：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”据此，被告应按该约定承担原告在行使权利过程中所产生的一切合理费用，包括但不限于律师费、保全费、案件受理费、评估费、公告费、执行费、拍卖费。综上，原告的主张符合法律规定，并有事实依据，应当支持。故，原告为维护自身合法权益，现提起诉讼。诉讼中，原告提交书面变更诉讼请求申请书，申请将第一、二、三项诉讼请求变更为：1.判令被告立即向原告支付代偿款19436.09元；2.判令被告立即向原告支付保险费1547.15元；3.判令被告立即向原告支付违约金5119.91元（违约金以20983.24元为基数，自原告赔偿当日即2018年8月21日起，按每日千分之一的标准计至实际款项还清之日止，现暂计至2019年4月22日）。被告杨兆汉未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、保险条款、还款流水明细表、保费已支付及逾期支付明细、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书两份、转账银行电子回单、还款计划表、代付款项具体构成等证据。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，有原件核对，证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费422.10元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据投保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，2018年8月21日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行收款人为“第三方代偿贷款-提前还款”的账号分别转入16633.29元、2802.80元，共计19436.09元，用途均记载为第三方代偿-借据号（387**********001）贷款账号（387***********961）借款人名称（杨兆汉）。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款19436.09元已于2018年8月21日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，原告于每月2日从被告账户直接划扣保费，2018年6月2日，原告在被告账户扣划保费0.60元后，被告自该日起拖欠保费及贷款本息，后原告于2018年6月21日扣划保费0.01元。庭审中，原告明确，当月扣款的保费是从上月开始计算，与银行贷款划扣保持一致，所以滞后了一个月。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山市分公司为被告杨兆汉向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告杨兆汉未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年8月21日向被保险人支付的保险赔偿金共计19436.06元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告杨兆汉的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告杨兆汉未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告杨兆汉支付代偿款19436.06元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告杨兆汉作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据原告提交的银行流水显示，被告于2018年6月2日逾期偿还贷款本息，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2018年8月21日视为保险事故发生之日，又因原告当月扣划上月保费，因此，被告应向原告支付2018年5月2日至2018年8月20日的保费，扣除原告于2018年6月已划扣的0.60元、0.01元，原告主张被告支付保费1524.40元[422.10元/月×3个月+422.10元/月÷31天×19天（8月2日至8月20日共19天）-0.60元-0.01元]，合法有据，本院予以支持。原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为20960.46元（19436.06元+1524.40元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告杨兆汉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款19436.06元；二、被告杨兆汉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费1524.40元；三、被告杨兆汉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以20960.46元为本金，按年利率24%从2018年8月21日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费652元，因适用简易程序减半收取326元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担126元，被告杨兆汉负担200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈丽敏二〇一九年十二月十六日书记员  李琼峰