广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初23921号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中64号。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，1981年10月17日出生，系原告的员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，系原告的员工。被告：陈翠屏，女，1978年4月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********************，公民身份号码440************960。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行诉被告陈翠屏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月14日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何嘉亮以及被告陈翠屏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告与被告陈翠屏于2017年2月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告陈翠屏向原告偿还尚欠的借款本金727719.23元和至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2019年7月21日为18718.5元，从2019年7月22日至实际清偿之日的利息按借款合同约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付延迟履行期间的债务利息）；3.原告对位于佛山市顺德区容桂房地产享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用及保全费。事实与理由：被告陈翠屏与原告于2017年2月27日签订的《个人购房借款/担保合同》，被告陈翠屏向原告借款760000元，借款期限从2017年2月27日至2042年2月27日，共计25年,用于购买佛山市顺德区的房地产。被告陈翠屏以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告陈翠屏采取按月等额本息还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再下浮12%确定。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2019年7月21日，被告陈翠屏已累计11期、连续7期没有按期还款，在原告的借款本金余额为727719.23元，拖欠利息18718.50元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第十三条、第十四条及相关法律规定:借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。逾期罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告陈翠屏的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，被告陈翠屏应立即向原告偿还全部借款本息。同时对被告所有的位于佛山市顺德区的房地产享有优先受偿权。被告陈翠屏辩称，对原告起诉无异议。原告围绕诉讼请求提供了原告营业执照复印件、被告身份证复印件、个人购房借款/担保合同、个人贷款借据、借据历史处理明细本地查询表、不动产权证、不动产登记证明各一份，被告未提供证据。本院组织当事人进行了证据交换及质证，被告对原告提供的证据的真实性均无异议。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：原告与被告于2017年2月27日共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告因购买位于佛山市顺德区的房屋需要资金向原告借款760000元，借款期限为25年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮12%确定；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收50%确定；被告以其购买的房屋为案涉借款提供抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如果被告未按照合同约定按时足额还款，则视为违约，原告有权要求解除合同并要求被告提前归还全部借款本息。被告取得案涉位于佛山市顺德区房产的不动产权证，并为上述房产办理了抵押登记手续，原告取得不动产登记证明，其中记载的被担保主债权数额为760000元。原告发放贷款后，被告出现连续逾期，截至2019年7月21日，被告共拖欠借款本金727719.23元，并拖欠利息18718.5元。庭审中，原告明确执行利率是基准利率下浮12%，罚息利率是执行利率再上浮50%。另查，本院通过直接送达的方式向被告送达起诉状副本，被告于2019年10月24日予以签收。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系原被告经真实意思表示所达成的协议，合同内容未违反法律强制性规定，因此上述合同合法有效，对缔约双方具有法律约束力。现被告未按照合同约定按时足额还款，其行为构成违约，原告根据合同约定要求解除合同合法有据，本院予以支持。由于原告在起诉状中已明确表达了解除合同的意思，因此被告签收起诉状副本的时间（2019年10月24日）应视为解除合同的意思表示到达被告处，因此原告与被告于2017年2月27日共同签订《个人购房借款/担保合同》于2019年10月24日解除。合同因被告的违约行为而解除，被告应当承担相应的不利后果。原告要求被告向其偿还全部借款本息符合合同约定，也未违反法律规定，本院予以支持，其中被告尚欠借款本金为727719.23元。关于利息，原告主张罚息利率按基准利率下浮12%再上浮50%，即按基准利率的1.32倍计算，符合双方约定，也未违反法律规定，本院予以支持。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，贷款利息的基本标准将采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，因此利息计算方式如下：暂计至2019年7月21日的利息为18718.5元；自2019年7月22日起至2019年8月19日止，以727719.23为基数按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.32倍计算；自2019年8月20日起，以727719.23元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.32倍计算至实际清偿之日止。原告与被告为案涉抵押物办理了抵押登记，原告享有的抵押权依法设立，现被告违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对案涉抵押物折价或者拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告陈翠屏于2017年2月27日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年10月24日解除；二、被告陈翠屏于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款本金727719.23元及利息（计算方式如下：暂计至2019年7月21日的利息为18718.5元；自2019年7月22日起至2019年8月19日止，以727719.23为基数按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.32倍计算；自2019年8月20日起，以727719.23元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.32倍计算至实际清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告陈翠屏上述第二项债务对位于佛山市顺德区房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为5632.19元（原告已预交），由被告陈翠屏负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 樊二彦二〇一九年十一月二十五日法官助理 黄 筠书 记 员 赖纬国