福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初7765号 原告：中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区。 法定代表人：杨炜强，职务：行长。 委托诉讼代理人：卢琤，福建泾渭明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方靖玲（实习），福建泾渭明律师事务所律师。 被告：方开源，男，1976年2月17日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：吴婷姗，女，1976年7月7日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：福建向荣建设集团有限公司，住所地漳州市芗城区。 法定代表人：曾国雄，职务：董事长。 原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行（下称农行芗城支行）与被告方开源、被告吴婷姗、被告福建向荣建设集团有限公司（下称向荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。农行芗城支行的委托诉讼代理人卢琤到庭参加诉讼，被告方开源、被告吴婷姗、向荣集团有限公司公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行芗城支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告方开源、被告吴婷姗签订的编号为351052008XXXXX0012号《个人购房担保借款合同》；二、判令被告方开源、被告吴婷姗偿还原告贷款本金124305.48元及相应的利息、罚息、复利［截止至2019年7月月24日利息、罚息、复利为人民币3454.06元，自2019年7月25日起至借款本金实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定的相关计算方法及标准计算；三、依法判令被告方开源、被告吴婷姗向原告支付律师费3000元；四、依法判令被告福建向荣建设集团有限公司对上述第二、三项诉讼请求的债务承担连带清偿责任。五、原告对被告方开源、被告吴婷姗提供的抵押物（址于芗城区）折价或对拍卖、变卖后的价款享有优选受偿权；六、本案诉讼费用、公告费由三被告共同承担。事实和理由：2008年6月5日原告与被告方开源、被告吴婷姗、被告向荣集团有限公司签订编号351052008XXXXX012号《个人购房担保借款合同》，约定被告方开源、被告吴婷姗向原告借款人民币33万元，用于购买址于芗城区房屋，借款期限为180个月，从2008年6月5日起至2023年6月4日止，还款方式为等额本息还款法。担保方式为阶段性保证担保＋抵押，抵押物为位于址于芗城区房屋，保证人福建向荣建设集团有限公司为被告方开源、被告吴婷姗借款提供阶段性担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。上述《个人购房担保借款合同》签订之后，原告于2008年6月5日向被告方开源、被告吴婷姗指定的银行账户发放贷款33万元。但被告方开源、被告吴婷姗从2019年1月2日开始未按期如数还款，被告方开源、被告吴婷姗已构成违约，原告有权提前收回已发放的借款并提前行使担保权。为此，特向贵院提起诉讼，恳请依法支持原告全部诉讼请求。 被告方开源、被告吴婷姗、向荣公司未作答辩。 经审理查明，对本案主要事实作如下认定： 被告方开源、被告吴婷姗从向荣公司处购买芗城区金峰南路鑫荣嘉园18幢XXX号房产，向农行芗城支行申请个人购房贷款用于支付购房款。2008年6月5日，农行芗城支行（贷款人）与方开源（借款人、抵押人）、吴婷姗（抵押人）、向荣公司（保证人）签订合同编号为351052008XXXXX012的《个人购房担保借款合同》，该合同载明（摘要）：贷款金额人民币33万元，贷款期限为180个月，即从2008年6月5日起至2023年6月4日止，借款利率采用浮动利率，在基准利率基础上下浮15%；未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人不可撤销的申请并授权原告将全部借款直接划入以下账户：户名福建向荣建设集团有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行；双方约定还款方式为等额本息还款法。还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日的对应日。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告方开源、被告吴婷姗以其名下址在漳州市芗城区房产（产权证明书号：35060108XXXX02546）提供抵押担保，并依法办理了登记，抵押金额为472846元。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告向荣集团有限公司作为阶段性保证人，自本合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。合同签订后，农行芗城支行于2008年6月5日将33万元依照被告方开源的委托将该笔贷款转入向荣公司的账号61×××22，约定的扣款账号为62×××13。之后，农行芗城支行从约定的扣款账号扣划贷款本息，2019年1月2日，被告方开源、被告吴婷姗开始出现逾期。至2019年7月24日，被告方开源、被告吴婷姗尚欠农行芗城支行贷款本金124305.48元。 另查明，被告方开源与被告吴婷姗于2000年12月18日登记结婚，本案借款发生于林龙溪与苏琴婚姻存续期。 以上事实有原告提供的《个人购房担保借款合同》、房地产抵押清单、中国农业银行个人借款凭证、商品房产权登记证明书、漳州市商品房按揭登记证明书、还款明细查询、方开源和吴婷姗的身份证复印件、结婚证复印件各一份，被告方开源、被告吴婷姗、被告向荣公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，未对证据作出质证，对农行芗城支行提交的证据，本院予以确认并附卷佐证。 本院认为，原、被告签订的金融借款及担保合同依法有效，受法律保护。被告方开源已超过90天未按合同约定足额偿还贷款本息，以自己的行为表明不履行主要债务，农行芗城支行要求解除合同符合法律规定，本院予以支持。被告方开源超过90天未按合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，按照合同约定农行芗城支行有权宣布贷款提前到期，故方开源应偿还农行芗城支行贷款本金124305.48元，并从未足额偿还贷款本息之日即从2019年1月2日起至实际还款之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过年利率24%）。本案贷款发生于方开源与吴婷姗婚姻关系存续期间，且夫妻双方均在个人担保借款合同上签字确认，属夫妻共同债务，应共同偿还。向荣公司为本案贷款提供保证，应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告方开源、被告吴婷姗追偿。被告方开源、被告吴婷姗以其所购芗城区金峰南路鑫荣嘉园18幢XXX号房产抵押给贷款人，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，农行芗城支行有权请求人民法院对被告所购该房产进行拍卖、变卖抵押物，对所得价款有权优先受偿。双方约定贷款人为实现债权而支付的所有费用，均由借款人全数承担，因此，农行芗城支行要求被告方开源、被告吴婷姗承担律师费3000元，合法有据，本院予以支持。被告方开源、被告吴婷姗、向荣公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告方开源、被告吴婷姗、被告福建向荣建设集团有限公司签订的合同编号为351052008XXXXX012的《个人购房担保借款合同》； 二、被告方开源、被告吴婷姗应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行贷款本金人民币124305.48元，并从2019年1月2日起至还清借款之日止按原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过年利率24%）； 三、被告方开源、被告吴婷姗应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行律师代理费人民币3000元； 四、被告福建向荣建设集团有限公司对被告方开源、被告吴婷姗的上述债务承担连带偿还责任；其清偿本案债务后，有权向被告方开源、被告吴婷姗追偿； 五、原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行对被告方开源、被告吴婷姗抵押的漳州市芗城区房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 本案受理费人民币2919.1元，由被告方开源、被告吴婷姗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长 陈学榕      人民陪审员  黄湘珍 人民陪审员  谢素红 二〇一九年十二月三日 书 记 员  林 瑄 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。