襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初1855号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳市高新技术产业开发区长虹路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：刘雅丽、胡青松，湖北松之盛（襄阳）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：焦宜明，男，汉族，1961年11月9日生，住湖北省老河口市老县。被告：杨玉珍，女，汉族，1959年9月13日生，住住湖北省老河口市老县，系焦宜明之妻。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与被告焦宜明、杨玉珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人刘雅丽、被告焦宜明到庭参加诉讼，被告杨玉珍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告焦宜明、杨玉珍共同偿还原告借款本金70000元、利息1989.2元及罚息（其中，截止至2019年6月11日止尚欠罚息22760.92元；自2019年6月12日起，分别以本金70000元为基数、利息1989.2元为基数、实际累计罚息为基数，按年利率9.4575%的标准计算本金的罚息、利息的罚息及罚息的罚息至还清之日止）。2、判令被告承担本案诉讼受理费、公告费、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。庭审中，原告进一步明确复利和罚息的计算标准均为年利率9.4575%。复利是以期内应付未付利息为基数，自2016年3月15日起按年利率9.4575%起计算至利息清偿之日止，暂计算至2019年6月11日的数额为582.4元（含借款期内产生的复利35.26元）；本金的罚息，是以70000元为基数，自2016年7月29日起按照年利率9.4575%计算至本息清偿之日止，暂计算至2019年6月11日的数额为19253.89元；罚息的罚息，是以累计所欠罚息金额为基数，按年利率9.4575%自2016年7月29日起计算至清偿之日止，暂计算至2019年6月11日的数额为2924.63元。以上三项暂计算至2019年6月11日，合计为22760.92元。事实和理由：2015年7月23日，原告与被告焦宜明签订编号950012015804281号的《个人额度借款合同》，约定：被告焦宜明可向原告申请使用的最高借款额度为人民币70000元，借款用途为家庭综合消费，额度有效期限自2015年7月27日至2018年7月27日，执行利率为同期贷款基准利率上浮30%，逾期罚息利率按执行年利率上浮50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告杨玉珍与原告签订《个人借款合同之补充协议》约定：被告杨玉珍作为焦宜明的共同借款人，连带清偿上述《个人额度借款合同》项下的所有应付款项。2015年7月27日，被告焦宜明启用上述授信借款额度，原告向被告焦宜明发放了贷款7万元，借款期间自2015年7月28日至2016年7月28日，执行年利率为6.305%。但被告焦宜明收到借款后并未依约还款，经催收无果。鉴此，依照借款合同违约责任约定，原告有权收回借款本息、要求赔偿实现债权的相关费用等。故原告特诉至法院，请求判如所请。被告焦宜明辩称，借款属实，愿意还款，对于原告主张的所欠本金70000元、利息1989.2元、以及期内产生的复利35.26元没有异议；但本金的罚息应自2018年7月开始计收，因为本案的借款期限应为3年，而非1年；对罚息的罚息有异议，不应支持。被告杨玉珍未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了《个人额度借款合同》、《借款合同之补充协议》、《贷款申请表》、《审批表》、《额度启用通知书》、借款凭证、扣款回单、还款计划表、还款明细表、利息、罚息计算明细表等证据予以证明。焦宜明对民生银行襄阳分行举出的证据真实性均不持异议，杨玉珍未到庭应诉，视为放弃对以上证据质证的权利。民生银行襄阳分行举出的上述证据均符合有效证据的真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。焦宜明、杨玉珍未提供任何证据。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月23日，焦宜明（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号950012015804281号的《个人额度借款合同》，合同主要约定：最高借款额度为人民币70000元，额度有效期限为36个月，自2015年7月27日至2018年7月27日，上述额度仅限在额度有效期内提用。借款用途为家庭综合消费。额度下每笔借款，借款期限自该笔借款用款日起计算，至首个还款日起满11个月的对日终止（即1年），若根据此种方式计算的单笔借款到期日超过额度期限的，则该笔借款的中止日为额度期限的最后一日。执行利率为银行同期贷款基准利率上浮30%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。本合同项下任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，甲方应向乙方支付逾期利息和违约罚息。逾期利率、违约罚息按照约定利率上浮50%收取。贷款发放及还款账户为：62×××29。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方违反本合同约定义务，乙方有权要求甲方（焦宜明）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，被告杨玉珍以共同借款人的身份与原告签订编号为95001201580428-1《个人借款合同之补充协议》，协议主要约定：杨玉珍作为焦宜明的共同借款人，愿意与焦宜明共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与焦宜明连带清偿原合同项下所有应付款项。上述合同签订后，被告焦宜明即申请启用上述授信借款额度。民生银行襄阳分行于2015年7月28日依约将70000元贷款发放到焦宜明62×××29账户内，焦宜明同时在借款凭证借款人处签名并捺手印。贷款发放后，焦宜明分别于2015年8月15日、9月15日、9月16日、10月15日、11月15日、11月16日、12月15日、12月18日及2016年1月15日、2月18日、3月15日、3月21日还息（含罚息）220.68元、79.32元、300.81元、367.79元、32.32元、347、82元、152.18元、215.78元、84.41元、678.63元、21.37元、0.02元。经核算，焦宜明实际已足额支付利息至2016年2月15日，2016年3月15日，焦宜明应付当期利息355.53元，实付21.39元，后再未偿还剩余期内利息；2016年7月28日借款到期，焦宜明亦未偿还本金。本院认为，民生银行襄阳分行与焦宜明签订的《个人额度借款合同》，与杨玉珍签订的《个人借款合同之补充协议》均系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。民生银行襄阳分行于2015年7月28日按照合同约定履行了发放贷款的义务后，焦宜明未按合同约定偿还本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告杨玉珍作为共同借款人，亦应当承担共同偿还借款本息的责任。故对于原告要求被告焦宜明、杨玉珍共同偿还本金70000元、利息1989.2元的诉讼请求，本院予以支持。关于复利，《个人额度借款合同》中明确约定对于到期应付未付的利息，应按照逾期利率计收复利。案涉贷款期内利息已付至2016年3月15日，后被告再未支付期内利息，故焦宜明、杨玉珍应当支付自2016年3月16日起，以贷款期内每次逾期的利息为基数，按年利率9.4575%计算的复利至付清之日止（其中，借款期内已产生复利为35.26元；2016年7月29日之后应以1989.2元为基数继续计算复利）。关于罚息，合同中明确约定了对于到期应付而未付的借款本金，应按逾期利率计收罚息，本案借款于2016年7月28日到期，故依据合同约定，焦宜明应当支付自2016年7月29日起，以实际所欠本金数额70000元为基数，按照年利率9.4575%计算的罚息至付清之日止。被告焦宜明认为本案借款实际到期日应为2018年7月，不符合《个人额度借款合同》之约定，该期限实际为额度有效期，即原告可以在该有效期向原告申请使用借款额度，依据《个人额度借款合同》之约定，授信额度下单笔借款的使用期限应为一年，故被告焦宜明主张应自2018年7月开始计收罚息，缺乏事实依据，本院不予支持。原告还主张对罚息再次计收罚息，因上述按照罚息利率计收的复利和罚息已能弥补其损失，对该部分，本院不予支持。对原告要求被告承担的律师代理费及其他实现债权费用的主张，因其未提交证据予以证明，对于该项请求，本院不予支持。被告杨玉珍经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告焦宜明、杨玉珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金70000元、利息1989.2元，期内复利35.26元；并支付自2016年7月29日起至本息付清之日止，以71989.2元为基数按照年利率9.4575%计算的罚息。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费2170元，由被告焦宜明、杨玉珍共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  苏 俊人民陪审员  王贵明人民陪审员  梁发君二〇一九年十二月十一日书 记 员  张 鹤