广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初15179号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1—4楼，统一社会信用代码9144010189050789X0。负责人：曾少丹，行长。委托代理人：林少华、欧虹霞，广东金联律师事务所律师。被告：黄旭平，男，1968年1月8日出生，汉族，住所地广州市天河区，被告：陈惠英，女，1969年1月29日出生，汉族，住所地广州市天河区，第三人：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼，统一社会信用代码12440100741854396C。法定代表人：夏卫兵。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告黄旭平、陈惠英、第三人广州住房公积金管理中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林少华、欧虹霞到庭参加了诉讼。被告黄旭平、第三人广州住房公积金管理中心经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，被告陈惠英因下落不明，本院依法公告，公告期限届满没有到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年3月14日，原告与两被告签订了《个人住房组合抵押借款合同》，约定：原告向被告黄旭平发放贷款总额为900000元，其中住房公积金贷款金额为500000元，贷款期限为20年，个人购房贷款金额为400000元（商业贷款），贷款期限为20年；从实际划账日起算，被告黄旭平于每月采取等额本息还款方式进行还款；被告黄旭平借款用于购买住房，且两被告以其位于广州市×××××××××××××××的房产为该笔借款提供抵押担保；如两被告具有合同第十条约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告有权要求被告黄旭平支付相应利息、罚息及复利，被告黄旭平还应按约定承担原告因催收贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费、诉讼费等），同时原告对两被告提供抵押的房产在上述全部债权范围内享有优先受偿权；等。2013年3月25日两被告就抵押物办理了抵押登记。2013年4月9日，原告依约向被告黄旭平发放了贷款，但被告黄旭平未完全按合同约定履行义务，自2018年10月9日至2019年6月9日，连续9个月未按时足额偿还贷款本息，经原告催告仍不履行，已构成违约，故起诉请求法院判决：1、解除原告与两被告于2013年3月14日签订的《个人住房组合抵押借款合同》（合同编号为2013年二手贷00355号）；2、被告黄旭平提前结清借款，向原告偿还借款本金326077.45元及截至2019年10月31日的利息、罚息、复利共14810.7元，并以欠款本金326077.45元与应收利息13683.25元之和为基数，自2019年11月1日至实际清偿日止按《个人住房组合抵押借款合同》约定的罚息利率计付利息；3、被告黄旭平向原告赔偿律师费20000元；4、原告对两被告提供抵押的××××××××××××××××××的房产享有优先受偿权；5、两被告承担本案受理费。被告黄旭平、陈惠英没有提出答辩意见，没有举证。第三人广州住房公积金管理中心没有提出书面陈述意见，没有举证。经审理查明：2013年3月14日，原告（贷款人）与被告黄旭平（借款人、抵押人）、陈惠英（抵押人）签订《个人住房组合抵押借款合同》，约定：个人住房组合抵押贷款是指借款人申请住房公积金个人住房贷款不足以支付购买住房所需费用时，其不足部分向银行申请个人住房贷款的两种贷款的总称；合同约定贷款总额为900000元，其中住房公积金个人住房贷款金额为500000元，个人购房贷款金额为400000元；贷款用于购买坐落于×××××××××××××××××房的房屋；住房公积金个人住房贷款期限为20年，个人购房贷款期限为20年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算；住房公积金个人住房贷款月利率为3.75%；个人购房贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%下浮15%，据此确定年利率为5.5675%；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起算，户名：郑东乐，账号：×××××××，开户行：工商银行；个人购房贷款按月等额本息还款法；个人购房贷款每月为一期，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人指定下列个人结算账户为其还款账户：户名黄旭平，账号×××××××，开户行工商银行；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；个人购房贷款罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款为基准利率下浮15%的基础上加收50%确定；贷款利率按本合同第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；发生借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的情形，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿以位于××××××××××××××××××的房产向贷款人提供抵押担保；借款人本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿或与抵押人协商以抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；等。合同签订后，两被告于2013年3月25日在广州市国土资源和房屋管理局办理了××××××××××××××××××的抵押登记手续，抵押权人为本案原告。原告依约于2013年4月9日向被告黄旭平指定的账户发放了贷款400000元。原告与被告黄旭平在《中国工商银行个人借款凭证》中约定：借款金额400000元；基准利率6.55%，借款当期执行利率5.5675%；借款期限20年；起息日为2013年4月9日，贷款到期日为2033年4月9日；一次性发放贷款；等。借款初期，被告黄旭平尚能依约偿还借款本息，但自2018年10月9日至2019年6月8日，被告黄旭平连续九个月未按时足额偿还贷款本息。原告因主张解除合同，提前结清借款，于2019年6月27日向本院提起本诉。另查，原告为提起本次诉讼委托了广东金联律师事务所代为诉讼，并支付了律师费20000元。庭审期间，原告称：截止至2019年10月31日，被告黄旭平已清偿借款本金73922.55元，借款余额为326077.45元（其中逾期本金18019.59元，尚欠未到期本金308057.86元），应收利息13683.25元，罚息635.06元，复利492.39元。以上事实，有原告提交的《个人住房组合抵押借款合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《借据历史处理明细本地查询》、《法律服务委托代理合同》、律师费发票及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。《个人住房组合抵押借款合同》是原告与两被告自愿签订的，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行义务。原告依约向被告黄旭平出借借款40万元，已履行了合同义务，被告黄旭平理应按合同约定按时还本付息，现原告提交的被告黄旭平名下《借据历史处理明细本地查询》显示，被告黄旭平自2018年10月9日起连续九个月未按时足额偿还贷款本息，截至2019年10月31日止，被告黄旭平尚欠借款本金326077.45元，应收利息13683.25元，罚息635.06元，复利492.39元。两被告既不到庭参加诉讼，也没有提出答辨、质证意见或提出其他证据予以反驳，视为放弃抗辩、质证权利，结合本案的具体情况，本院对上述事实予以认定。被告黄旭平未按合同约定还本付息，已构成违约，原告主张解除《个人住房组合抵押借款合同》并要求被告黄旭平向其清偿合同项下尚欠的借款本息及赔偿原告因本案诉讼而支出的律师费，符合合同约定，本院予以支持。原告主张以两被告名下位于广州市天河区天河路549号1004房的房产折价或变卖、拍卖的价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。两被告及第三人无正当理由不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告黄旭平、陈惠英签订的《个人住房组合抵押借款合同》；二、被告黄旭平在本判决生效之日起十日内清还借款本金326077.45元及截止到2019年10月31日的利息、罚息、复利共计14810.7元给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，并以339760.7元为基数自2019年11月1日起至还款日止，按《个人住房组合抵押借款合同》约定的罚息利率计算利息；三、被告黄旭平在本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行律师费20000元；四、如被告黄旭平届时不能清偿本判决第二项、第三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告黄旭平、陈惠英所有的位于广州市天河区天河路549号1004号房屋折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6637元由被告黄旭平、陈惠英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  杨二梅人民陪审员  林坚勇二〇一九年十二月二十五日书 记 员  沙柳聪林志邦