广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1323民初3830号原告：中国银行股份有限公司惠州惠东支行，住所地惠州市惠东县平山镇建设路6号。负责人：潘志军。委托诉讼代理人：邓超环，广东指针律师事务所律师。被告：林霞芳，女，汉族，1979年6月7日出生，户籍地广东省××县。被告：钟启章，男，汉族，1973年6月16日出生，户籍地广东省××县。原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行（以下简称中行惠东支行）与被告林霞芳、钟启章金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月10日公开开庭对本案进行了审理。原告中行惠东支行的委托诉讼代理人邓超环、被告钟启章到庭参与诉讼，本案现已审理终结。原告中行惠东支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令立即解除原告与被告一签订的《个人住房抵押借款合同》、《补充协议》【合同编号：HDLAA20060241号】;2、判令被告一向原告偿还贷款本金人民币174034.14元，利息（含罚息）2153.23元，本息合计人民币176187.37元（利息暂计至2019年4月9日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿之日止）；3、请求判令被告一承担本案律师费人民币12809元；4、请求确认原告对被告一名下位于惠东县平山××一路巷××房的房产【房产证号：粤房地证字第××号，他项权证号：C17××00】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5、判令被告二对被告一的上述所有债务承担共同清偿责任；6、判令被告一、二承担本案的诉讼费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。庭审中，原告中行惠东支行称民事起诉状中律师费金额部分系笔误，将诉请第三项中的律师费变更为12640元。其他无变更、无补充。事实与理由：原告与被告一签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2007年1月5日签订《个人住房抵押借款合同》、2009年4月11日确定《补充协议》；二、合同约定借款金额、期限：约定借款金额人民币294000元，借款期限29年；三、合同约定借款用途、还款方式：购房；按月等额本金还款；四、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2007年1月23日发放人民币294000元，被告一逾期违约时间为2018年12月10日；五、合同约定的贷款利率：贷款发放时贷款利率为月利率5.7‰。贷款人与借款人约定，贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的供款额【合同第六条第（三）款】。但双方于2009年4月11日签订《补充协议》，约定自09年4月11日起与借款人约定执行新的贷款利率下浮比例25%，如借款人连续拖欠时间超过90天，贷款人有权单方面取消执行本补充协议，并恢复执行借款合同约定利率浮动比例；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：若借款人未按还款计划还款，贷款人有权就逾期部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息【合同第六条第（四）款】；七、合同解除约定：借款人连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，贷款人有权在不通知借款人的条件下解除合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物【合同第十一条】；八、抵押担保：被告一以其名下位于惠东县平山××一路巷××房的房产【房产证号：粤房地证字第××号】向原告提供抵押担保【合同第十三条】，并办理了房地产抵押登记手续，房地产他项权证号为C17××00】；九、实现债权的费用：因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担【合同第四十七条】；十、管辖权约定：向贷款人所在地法院提起诉讼【合同第六十二条】；十一、被告间关系和责任承担：被告一与被告二为夫妻关系，上述贷款发生在其婚姻关系存续期间，且借款用途为购房，故被告二应对夫妻共同债务承担共同清偿责任。上述合同生效后，原告依约于2007年1月23日向被告一发放贷款人民币294000元，被告一依据合同约定履行还款义务至第143期，从第144期开始逾期，截止2019年4月9日，已连续拖欠原告贷款4期，尚欠本金余额人民币174034.14元，利息（含罚息）2153.23元，本息合计人民币176187.37元，经原告方多次催讨，被告一拒不履行还款义务，严重违反合同约定。被告二为被告一的配偶，上述贷款发生在其婚姻关系存续期间，且用于购房，被告二理应对上述共同债务承担共同清偿责任。综上所述，鉴于二被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请！被告林霞芳未答辩。被告钟启章答辩称：没有意见，我对借款是知情的。原告中行惠东支行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：1.原告基本资料；2.二被告身份证复印件；3.个人住房抵押借款合同、补充协议；4.不动产他项权证；5.借款借据；6.贷款已还款明细清单、逾期未还款查询；7.民事委托代理合同、律师费发票；8.结婚证复印件；9.声明书和同意抵押声明。被告林霞芳、钟启章均未提交证据。关于本案事实本院认定如下：原告中行惠东支行系经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局核准并在惠东县市场监督管理局注册登记的股份有限公司，经营范围：吸收人民币公众存款，发放人民币短期、中期和长期贷款业务等。被告林霞芳与钟启章系夫妻关系，于2000年10月30日在惠东县民政局登记结婚。被告林霞芳因购买位于惠东县平山××路一巷××房，向原告中行惠东支行（甲方）申请按揭贷款。被告林霞芳、钟启章于2006年12月11共同出具《声明书》，同意原告通过查询人民银行个人征信系统获取本人信用信息。同日，被告钟启章还出具了一份《同意抵押声明》，同意其配偶林霞芳以其购房的涉案房产作为向原告申请贷款29.4万元的抵押担保。2007年1月5日，被告林霞芳（乙方）与原告（甲方）、惠东县南翔实业有限公司、汕尾市守振房地产开发有限公司（丙方）共同签订了编号为HDLAA20060241号《个人住房抵押借款合同》，约定：1、贷款金额为294000元，贷款期限29年，从贷款发放之日起348个月。2、本合同签订时相关贷款月利率为5.7‰，贷款期限超过一年的，贷款利率实行12个月一定，自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法帝国贷款基准利率实行调整，并以此确定新的供款额。本合同有效期内如遇国家利率调整或计息方法变更，按国家有关规定执行。如乙方未按还款计划还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，则构成逾期贷款。甲方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。3、还款方式为等额本金还款法，按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清。4、被告林霞芳以其购买的位于惠东县平山××路一巷××号涉案房产为合同项下的借款提供抵押，抵押期限自2007年1月5日至2038年1月5日止，当乙方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，甲方处继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。丙方为乙方在本合同项下的贷款提供连带责任的保证担保。5、任何违反本合同约定义务和以违反诚实信用原则取得贷款的行为，均属违约行为。在此情况下，甲方有权根据本合同的有关约定和法律规定，经甲方催告，乙方在限期内仍未纠正其违约行为，或乙方的违约行为已使甲方不能实现其合同目的，甲方有权在不通知乙方的条件下解除本合同、要求丙方承担担保责任、处分抵押物、申请强制执行等任何措施；6、甲方因催收本合同项下的贷款本息计有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担。2007年1月16日，原告就被告林霞芳提供的涉案抵押房产【房地产权证：粤房地证字第××号】在惠东县自然资源局办理了抵押登记，他项权证号为C17××00，设定日期为2007年1月16日至2038年1月5日，权利范围为全部。2007年1月23日，原告依约将涉案29.4万元借款直接支付至被告林霞芳授权的惠东县南翔实业有限公司账户中。2009年4月11日，原告（乙方）与被告林霞芳（甲方）签订了《补充协议》，就涉案《个人住房借款合同》中贷款利率条款进行了变更，约定：乙方按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率和中国银行股份有限公司颁布的相关政策对原借款合同利率进行调整，并自2009年4月11日其与甲方约定执行新的贷款利率下浮比例25%。如遇中国人民银行对贷款利率调整，将按照中国人民银行新政策执行。本合同作为甲乙双方原借款合同的补充协议，未尽事宜以原借款合同为准，如原借款合同终止，本协议相应终止。甲方需保证按时偿还贷款本息，如连续拖欠时间超过90天，乙方有权单方面取消执行本补充协议，并恢复执行原合同约定利率浮动比例。截至2019年12月9日，被告仅偿还了借款本金119966.16元、借款利息（含罚息）68178.2元，尚欠借款本金174033.84元和利息（含罚息）6693.27元。原告于2019年6月20日向本院提起本案诉讼，并委托了广东指针律师事务所代理本案诉讼事宜，双方于2019年4月9日签订了《民事委托代理合同》，原告为此支付了律师费12640元。庭审中，被告钟启章对原告的起诉表示无异议，其自认对涉案借款是知情的，被告林霞芳购买的涉案房产系用于夫妻共同居住，他们也一直居住在涉案房产中，其认为其对涉案债务应承担清偿责任。本院认为，原告中行惠东支行与被告林霞芳、惠东县南翔实业有限公司、汕尾市守振房地产开发有限公司共同签订的《个人住房抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律强制性规定，系合法有效的。合同签订后，原告依约完成了借款支付义务，被告林霞芳未按约按时足额偿还借款本息，截至2019年12月9日，被告林霞芳尚欠借款本金174033.84元和利息（含罚息）6693.27元，原告违约在先。现原告诉请解除涉案《个人住房抵押借款合同》，并要求被告林霞芳一次性偿还剩余借款本金174033.84元及利息（含罚息），暂计算至2019年12月9日的利息为6693.37元，2019年12月10日后的利息合同约定方式计算至清偿之日止，依据充分，本院予以支持。原告为保障其债权得以实现，委托了广东指针律师事务所代为处理本案诉讼事宜，并支付了律师代理费12640元，该费用系原告为实现债权而产生的费用，按照合同约定，应由被告林霞芳承担。被告林霞芳将其名下所有的位于惠东县平山××路一巷××房的房产【房地产权证：粤房地证字第××号】作为借款抵押物为案涉借款提供抵押担保，并在惠东县自然资源局办理了抵押登记手续，抵押担保关系依法成立并合法有效。原告就本案债权依法对被告林霞芳的上述房产的折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保数额内享有优先受偿权。被告林霞芳与被告钟启章系夫妻关系，被告林霞芳向原告借款购买的涉案房屋系用于夫妻共同居住，庭审中被告钟启章亦自认其对涉案借款系知情。据此，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告钟启章应对涉案债务承担共同清偿责任。被告林霞芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林霞芳于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行偿还借款本金174033.84元及，利息（含罚息，计算至2019年12月9日为6693.37，2019年12月10日至还清款日止的利息按合同约定方式计算）。二、被告林霞芳于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行支付律师费12640元。三、被告钟启章对上述第一、第二判项的债务承担共同清偿责任。四、原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行就本案债权对被告林霞芳名下所有的位于惠东县平山南湖路一巷碧湖花园九龙阁7层A号房的房产【房地产权证：粤房地证字第××号】的处置（折价或者拍卖、变卖等）所得价款在设定的担保数额内享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4080元、公告费560元，合计4640元，由被告林霞芳、钟启章共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  马水木人民陪审员  胡瑞红人民陪审员  刘火荣二〇一九年十二月十日法官助理詹颖书记员张启立