广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初20563号原告：阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地广东省佛山市禅城区季华一路26号二座二幢902B、903、904A，统一社会信用代码91440600789438391E。负责人：王锟。委托诉讼代理人：张国鸿，男，系公司法务。被告：阮锦平，男，1974年2月7日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司与被告阮锦平保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张国鸿到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付赔款82104.68元；2.违约金以赔款总额为基数，自2018年12月21日起，实计至实际付款之日止，按每日0.001标准计算（暂计至2019年7月15日共206天，违约金共16913.56元）；3.被告向原告支付保费6659.68元；4.保费利息以尚欠保费为基数，自2018年12月21日起，实计至实际付款之日止，按每日0.001标准计算（暂计至2019年7月15日共206天，利息共1371.89元）；5.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告将诉请中违约金及保费利息计算标准由每日0.001变更为日万分之五。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520180*****9541，用于被告向东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1862元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按约定向原告支付相关违约金及利息。被告向东亚银行申请贷款并于2018年2月1日签订《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，贷款金额98000元，东亚银行按约定向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月21日向东亚银行赔偿82104.68元，且截至理赔日，被告尚欠原告保险费6659.68元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起本案诉讼。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。诉讼中，原告举证如下：1.被告身份证复印件、个人贷款保证保险投保单原件、个人贷款保证保险条款原件、个人贷款保证保险保险单原件各1份，证明原、被告之间成立保证保险合同关系及合同特别约定，约定在被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿的事实。2.“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表原件、授权委托书原件、账户交易历史查询打印件各1份，证明被告与第三方（即被保险人）成立个人信用贷款合同关系及银行依约向被告指定个人账户发放贷款的事实。3.客户交易明细表打印件1份，证明被告还款记录，逾期及理赔情况。4.索赔申请书原件、代偿债务与权益转让确认书原件、代偿债务通知书原件、东亚银行网上银行交易凭证原件各1份，证明被保险人向保险人索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额，原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实。被告未提交证据材料。经审查，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据有原件核对，证据来源合法，证据之间能形成证据链互相印证，本院予以确认并在卷佐证。根据以上本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2018年2月1日，被告签订《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，贷款金额为98000元，贷款期限为36个月，利率6.65%。2018年2月1日，原、被告签订《个人贷款保证保险保险单》，被保险人为东亚银行，投保人为被告，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，月保险费率1.58%，每月保费金额1862元。特别约定：投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人按照保险合同约定向被保险人赔付偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。另查明一，2018年2月2日，东亚银行向被告发放贷款98000元。被告自2018年10月2日起未向东亚银行偿还贷款本息。2018年12月21日，东亚银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款82104.68元已于2018年12月21日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明二，被告自2018年3月起，每月2日支付保费。被告足额支付了7期保费共13034元，第8期的保费仅支付了43.52元，合共13077.52元。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向东亚银行申请的借款提供保证保险，被保险人为东亚银行。因被告未按约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年12月21日向被保险人支付保险赔偿金共计82104.68元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人贷款保证保险保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款82104.68元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。该保险单约定保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。从贷款发放之日（2018年2月2日）至理赔之日（2018年12月21日）被告需支付19861.33元（1862元×10个月+1862元÷30天×20天），现被告仅支付了13077.52元保费后未再支付保费，故被告仍应支付保费为6783.81元（19861.33元-13077.52元）。现原告主张被告支付保费6659.68元是其自行处分权利的行为，未违反法律规定，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人贷款保证保险保险单》约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日万分之五计算违约金。原告诉请被告支付以尚欠款项88764.36元（82104.68元+6659.68元）为本金，按照日万分之五从理赔之日即2018年12月21日起计算违约金，符合保险合同约定且未超出法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告阮锦平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司支付理赔款82104.68元；二、被告阮锦平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司支付保费6659.68元；三、被告阮锦平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司支付违约金（以88764.36元为本金，按日万分之五的标准从2018年12月21日起计至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2442元，由原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司负担209元，被告阮锦平负担2233元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  黄春菲审判员  伍尚斌审判员  霍沛莹二〇一九年十二月二十六日书记员  苏雪梅