重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0237民初3615号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区黄厂路3号院9号楼12层1232，统一社会信用代码91110106344414629C。法定代表人：韩亮，公司总经理。委托诉讼代理人：娄义民（系一般授权），重庆钧睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵帅(系一般授权)，重庆钧睿律师事务所律师。被告：张清芳，女，1976年5月16日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告北京恒元信业信息技术有限公司与被告张清芳民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托诉讼代理人娄义民到庭参加诉讼，被告张清芳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告北京恒元信业信息技术有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告本金137921元、利息5599元及逾期利息（以本金为基数，自2015年6月11日计算到实际支付止，按年利率13.18%计算）；2.原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、邮寄费、公告费、律师费等原告实现债权的费用由被告承担。在庭审中，原告将第一项诉讼请请求变更为：逾期利息从2015年9月11日起计算。事实及理由：2015年2月12日，被告与北京玖富时代投资顾问有限公司签署《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经北京玖富时代投资顾问有限公司撮合，被告和玖富平台（www.9fbank.com）上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款141760.57元用于资金周转，被告自愿用位于重庆市巫山县官渡镇官渡村二社903号房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下，经珠海公司推荐并经被告同意，由周洁代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年2月28日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现玖富公司将上述债权转让给了原告。被告张清芳未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年2月27日，被告张清芳作为甲方与北京玖富时代投资顾问有限公司作为乙方签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网（玖富网www.9fbank.com）、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方有权向甲方收取双方约定的服务费，乙方有权以信用评分为目的使用甲方个人信用信息，并提供给乙方指定合作方。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前咨询服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方平台所有资金提供方的共同利益考虑，以乙方名义向借款人收取并存入以乙方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用。乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费4672.54元，贷后信用管理费7088.03元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名张清芳，开户行为中国工商银行，账号为622202310000796XXXX。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作结构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（乙方可委托合同的第三方）为设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》，约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司及其客户指定的账户服务，被告必须通过玖富公司注册成为富友-玖富专用账户的用户。鉴于本账户为与玖富公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告授权玖富公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告（借款人张清芳，手机号码1338893XXXX，住重庆市巫山县）与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数众多）达成《借款协议》，协议约定：借款金额141760.57元，每期还款金额为3380元，最后一期还款金额133380元。借款人同意在协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与北京玖富时代投资顾问有限公司所签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项支付到协议列明的借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。出借人与借款人确认，顾问不是本协议规定的借贷关系的当事人，出借人与借款人中的任何一方根据借贷关系向对方主张权利时，不得将顾问列为共同被告，也不得要求顾问承担连带责任。如借款人出现逾期还款90天以上（含90天），或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给顾问，由顾问统一向借款人追索。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权顾问进行逾期本息的征收管理，借款人应向顾问支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。协议第七条第3）项约定，如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或者严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿还的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用（如有）等；第6）项约定，如借款人出现本协议第七条第（3）、(4)项约定的行为和或有其他严重违约行为时，出借人有权依据本协议的相关条款之约定要求借款人提前结清全部借款，并要求借款人按照本协议第七条第（5）项的约定向出借人支付违约金；协议第九条约定，借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权顾问或作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达顾问时，视为借款人收到相关债权转让通知，该债权转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向顾问提供的通讯地址（包括但不限于地址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或顾问寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。如发生文件不能送达的情况，包括但不限于拒收、无法查找地址、查无此人等，其法律后果由通讯地址提供方承担，并视为对方/顾问/有关法律机构已经送达。该协议签订后，玖富平台上的出借人于2015年2月28日经平台操作向被告出借141760.57元，玖富平台在当日一次性代扣贷前咨询服务费4672.54元及贷后信用管理服务费7088.03元给北京玖富时代投资顾问有限公司。原告北京恒元信业信息技术有限公司提交的还款计划表即台账载明，计划本金总额141760.59元、计划利息总额9006.06元，第1期计划还款日2015年4月10日、还款金额3866.65元，第2期至第5期还款金额均为3380元计划还款日分别为2015年5月10日、2015年6月10日、2015年7月10日、2015年8月10日，第6期计划还款日为2015年9月10日、还款金额133380元。被告张清芳第1期、第2期如期还款。自第3期始未偿还本息，实际已还本金总额3839.59元、实际已还利息总额3407.06元、剩余本金137921元、剩余利息5599元。2015年2月12日，借款人即被告张清芳出借人签订《抵押合同》，约定被告将其所有的位于重庆市巫山县官渡镇官渡村二社903号房屋为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问及/或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在顾问（顾问可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。根据被告与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司，由北京玖富时代投资顾问有限公司统一向借款人追索，后北京玖富时代投资顾问有限公司将全部债权转让给原告。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司。以上事实，有借款协议复印件，抵押合同复印件，声明书复印件，债权转让通知复印件，玖富划拨明细20171219附件一，台账复印件，情况说明复印件，富友-玖富专用账户协议复印件，小微金融信息咨询及信用管理服务合同复印件，玖富金科控股集团营业执照复印件，名称变更通知复印件两份，投资咨询及管理服务协议复印件，（2017）京0105民初12466号民事判决书复印件，314房地证2011字第00311号房产产权证复印件，战略合作协议复印件，支付业务许可证复印件，增值电信业务经营许可证复印件，数字签名验证报告，巫山县官渡镇官渡村村民委员会出具的《证明》以及本案庭审笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，合同当事人均应全面履行各自义务。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告北京恒元信业信息技术有限公司依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》等取得出借人对被告张清芳的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。现在所有债权均已到期，被告至今未还借款，已构成违约，原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。根据原告的自认和提交的还款计划表即台账，被告已经偿还借款本金2829.59元、已还利息3407.06元，被告还应偿还原告借款本金137921元。关于借款利息及本息清偿情况，《借款协议》未明确约定利率，具体偿还方式按照还款计划表即原告提交的台账确定的时间、金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，原告还款计划表中约定的利息及被告已偿还的利息，未超出法律保护的范围，故借款期内尚未支付的利息按照还款计划表确定应为5599元。原告主张自2015年9月11日起按年利率13.18%计算逾期利息，其主张的利率未违反法律规定，本院予以支持。出借人与被告张清芳签订了《抵押合同》，张清芳以其房屋为前述借款进行担保，但原告未举证证明已办理抵押登记，故原告请求对抵押物处分的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。原告主张律师费、邮寄费等实现债权的费用，但未举证证明已经实际产生，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告北京恒元信业信息技术有限公司的部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张清芳于本判决生效之日起十日内，向原告北京恒元信业信息技术有限公司偿还借款本金137921元及其利息（借期内利息5599元，并自2015年9月11日起至付清之日止，按照年利率13.18%计算逾期利息）。二、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4262元，由被告张清芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  丁 剑人民陪审员  龚泽礼人民陪审员  田光明二〇一九年十二月十七日书 记 员  周述鹏