广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初10664号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：曲海玲，女，汉族，1973年1月5日出生，住广东省珠海市香洲区，被告：周栋权，男，汉族，1965年2月28日出生，住广东省珠海市香洲区，被告：珠海八福轩餐饮管理有限公司，住所地：珠海市吉大吉莲路41号二层商铺，统一社会信用代码：91440400MA4X97N09B。法定代表人：曲海玲。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告曲海玲、周栋权、珠海八福轩餐饮管理有限公司保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告曲海玲、周栋权、珠海八福轩餐饮管理有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告曲海玲立即归还原告理赔款人民币809319.82元（其中借款本金为791681.99元，利息16470.05元，罚息1167.78元）；2.请求判令被告曲海玲立即支付应付原告的逾期保险费人民币4255.44元；3.请求判令被告曲海玲立即支付滞纳金人民币7138.2元（自2019年6月28日暂计算至2019年7月12日期间，之后按理赔款809319.82元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.请求判令被告曲海玲立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5.请求判令被告周栋权、珠海八福轩餐饮管理有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任；6.请求判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（珠海市香××区××州大厦××单元××房，房地产权证号：粤房地证字第××号）所得的价款享有优先受偿权；7.请求判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实和理由：被告曲海玲（借款人）向中国光大银行股份有限公司珠海分行（出借人）申请个人贷款，并于2018年5月14日签订借款合同（合同编号：DY20180419002745-001），贷款927000元，另于2018年10月23日签订借款合同（合同编号：DY20180419002745-003），贷款116000元。合同约定：贷款类型为个人经营类贷款，中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人全部借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。2018年5月14日，被告曲海玲（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY20180419002745的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，就被告曲海玲向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。该协议书约定：原告要求被告曲海玲提供房产抵押作为理赔后债权的担保，双方业务有效期自2018年5月14日至2026年8月22日，业务规模为累计不超过人民币1426633元的保证保险金额，原告在应被告曲海玲申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告曲海玲的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告曲海玲的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告曲海玲追索。根据原告与被告曲海玲之间的约定，及被告曲海玲的投保申请，原告于2018年5月14日签发保单号为DY20180419002745-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额1112.4元），于2018年10月22日签发保单号为DY20180419002745-003的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额139.2元）。该两份保单均以出借人中国光大银行股份有限公司珠海分行为被保险人，用于担保被告曲海玲的前述贷款。保单约定：被告曲海玲拖欠任何一期借款，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月14日，原告与被告曲海玲签署《最高额抵押合同》，约定被告曲海玲以其所有的位于珠海市香××区××州大厦××单元××房（房地产权证号：粤房地证字字第××号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1426633元。用以担保业务合作期间内被告曲海玲与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告曲海玲出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0027149号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告曲海玲发放借款。但被告曲海玲自2019年4月21日起再未按约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任，于2019年6月28日向被保险人理赔共计人民币809319.82元（其中第一笔借款本金为690260.4元，利息14348.08元，罚息1037.9元；第二笔借款本金为101421.59元，利息2121.97元，罚息129.88元。合共理赔本金为791681.99元，利息16470.05元，罚息1167.78元）。此外，截至理赔事实发生，被告曲海玲尚欠保险费4255.44元。被告周栋权系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告周栋权就上述借款做出共同债务声明，将位于珠海市香××区××州大厦××单元××房（房地产权证号：粤房地证字字第××号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告曲海玲为被告珠海八福轩餐饮管理有限公司的法定代表人。且被告曲海玲的经营类贷款用于被告珠海八福轩餐饮管理有限公司的经营，故被告珠海八福轩餐饮管理有限公司亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求三被告履行付款义务，但三被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单；3.平安个人借款保证保险保险单；4.循环动用知晓书；5.最高额抵押合同；6.不动产登记证明；7.逾期明细；8.关于曲海玲一案理赔金额说明；9.结婚证；10.承诺书；11.共有及共同债务声明；12.购销合同；13.收入证明；14.被告营业执照；15.送达地址确认书；16.法律服务专项委托合同；17.个人贷款授信额度合同；18.个人借款合同；19.中国光大银行对私活期账户对账单2张；20.个人贷款划款凭证；21.履行保证责任通知书；22.履行保证责任证明书；23.代偿凭证；24.律师费发票。被告曲海玲、周栋权、珠海八福轩餐饮管理有限公司没有提出答辩意见也未提供证据。经审理查明，2018年4月27日，被告曲海玲与中国光大银行珠海分行签订了一份个人贷款授信额度合同，约定中国光大银行珠海分行同意给予被告曲海玲个人经营贷款授信，最高授信额度为927000元，授信额度的使用期限自2018年4月27日至2026年4月27日，在授信期限内，额度可循环使用，合同项下所有借款均在每月的固定日还款，授信协议下无未结清借款时，每月还款日为放款日相对应的日期，有未结清借款时，未结清借款中动用时间在先的单笔借款还款日为每月的固定还款日。2018年5月14日，被告曲海玲（乙方）与中国光大银行股份有限公司珠海分行（甲方）于珠海市香洲区签订了借款合同，借款合同约定，乙方借款927000元，借款类型为个人经营贷款，借款期限为36个月，贷款年利率7.6%。贷款偿还方式为等额本息还款法，借款发放至乙方的银行账户中，放款日为借款资金实际发放至乙方账户之日。放款须由中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方或其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险保单，为全部借款本息承担保证保险责任，且保单内容和形式为甲方所接受。若乙方逾期还款，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按借款合同中约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息。如发生借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索，乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方。2018年5月14日，被告曲海玲与原告于珠海市香洲区签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该协议书约定，双方业务有效期自2018年5月14日至2026年8月22日，业务规模为累计不超过人民币1426633元的保证保险金额，原告在应被告曲海玲申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告曲海玲的代位求偿权或追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告曲海玲的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告曲海玲追索。2018年5月14日，被告曲海玲向原告投保平安个人借款保证保险，原告于同日同意承保并出具了保险单，该保险单约定，保证保险金额为1019700元，每月保费费率为0.12%，每月应交保费金额为1112.4元。投保人为被告曲海玲，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保险费按月缴纳，每月缴纳日期与借款合同载明的还款日一致。被告曲海玲拖欠任何一期借款达到80天以上，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，原告有权代位行使被保险人向被告曲海玲请求赔偿的权利，被告曲海玲需向原告归还全部理赔款项和未付保险费，原告的求偿权利包括但不限于被保险人对被告曲海玲所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日0.063%向被告曲海玲收取滞纳金，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，未付保费为已欠保费与当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述保证保险投保单中约定，发生保证责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年5月14日，被告曲海玲与原告于珠海市香洲区签订了《最高额抵押合同》，被告曲海玲将其名下的位于珠海市香××区××大厦××单元××房[不动产权证书号：粤房地证字第××号]为原告设立了最高额抵押，担保债权本金为1426633元，抵押期间自2018年5月14日至2026年8月22日，用以担保自2018年5月14日至2026年8月22日期间内被告曲海玲与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告曲海玲出具保证保险等情形而发生的债权，担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费和其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。被告曲海玲与原告签订抵押合同后在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得了编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0027149号的不动产登记证明，证明载明最高额抵押担保债权数额为1426633元。被告周栋权与被告曲海玲于2018年4月25日登记结婚，两被告均于2018年5月14日出具承诺书，承诺两被告于2018年4月25日结婚，婚姻状态持续至今。被告周栋权于2018年5月14日出具了共有及共同债务声明，声明：本人系借款人配偶，本人同意并确认借款人曲海玲自2018年5月14日至2026年8月22日期间因未按时偿付借款导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对曲海玲享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同的所有条款，知悉并同意借款人以房地产权利证编号为粤房地证字第××号的房产作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。出借人中国光大银行股份有限公司珠海分行于2018年5月21日向被告曲海玲指定的银行账户发放贷款927000元后，被告曲海玲开始按期偿还。2018年10月22日，被告曲海玲又向原告投保了一份平安个人借款保证保险，原告于同日同意承保并出具了保险单，该保险单约定，保证保险金额为127600元，每月保费费率为0.12%，每月应交保费金额为139.2元，该保证保险的投保单和保险单的其余条款与2018年5月14日的保证保险投保单和保险单的约定基本一致。2018年10月23日，被告曲海玲签署了一份循环动用知晓书，申请动用金额116000元，申请动用期限为36个月，中国光大银行股份有限公司珠海分行于当日另向被告曲海玲指定的银行账户发放了贷款116000元。被告曲海玲收到上述两笔借款后，自2019年4月21日开始逾期还款，之后即再未依约履行剩余的还款义务。因被告曲海玲未按照合同约定履行还款义务且逾期达到80天，被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行于2019年6月28日向原告申请理赔，原告于当天发起理赔并于2019年7月3日向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行支付理赔款共计人民币809319.82元，其中第一笔借款未还本金690260.4元，利息14348.08元，罚息1037.9元，第二笔借款未还本金101421.59元，利息2121.97元，罚息129.88元。被告曲海玲自2019年4月21日起即再未支付保险费。本院认为，被告曲海玲为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告曲海玲签发了《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告曲海玲向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原告与被告曲海玲之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告曲海玲发放的两笔金额分别为927000元与116000元的贷款，被告曲海玲自2019年4月21日起即再未还款，逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行有权依据合同约定向原告申请理赔。原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，截止至申请理赔之日，被告曲海玲尚欠付第一笔借款的本金690260.4元，利息14348.08元，罚息1037.9元，欠付第二笔借款的本金101421.59元，利息2121.97元，罚息129.88元，共计809319.82元，原告按照保证保险合同的约定承担保证责任，于2019年7月3日为被告曲海玲代偿了809319.82元，原告依约自向被保险人赔偿保险金之日取得对被告曲海玲的追偿权。另外，按照保证保险保险单的约定，被告曲海玲还应向原告支付截止至借款结清之日止的未付保费，其中第一笔借款未付保费为3745.08元，第二笔借款未付保费为468.64元，共计4213.72元，原告的计算有误，本院予以更正。按照保证保险投保单和保险单的约定，被告曲海玲应以尚欠理赔金额为基数自原告赔偿保险金之日开始支付滞纳金，原告于2019年7月3日向被保险人赔偿保险金，因此，被告曲海玲应以理赔款809319.82为基数，支付自2019年7月3日至实际清偿之日止的滞纳金，但原告与被告曲海玲约定按照每日0.063%计算滞纳金标准过高，本院予以调整，调整为按照每日万分之五计算。关于原告主张的律师费，因是原告为实现债权而支出的合理费用，属于因被告曲海玲违约而给原告造成的损失，应由被告曲海玲负担。因被告周栋权与被告曲海玲为夫妻关系，被告周栋权也书面声明被告曲海玲在本案中的债务是夫妻共同债务，同意共同偿还，因此，原告主张被告周栋权承担连带清偿责任有法律依据，本院予以支持。原告主张被告曲海玲向中国光大银行股份有限公司珠海分行申请的借款是用于珠海八福轩餐饮管理有限公司的实际生产经营且被告曲海玲为珠海八福轩餐饮管理有限公司的法定代表人，但出借人是将款项支付至被告曲海玲的个人银行账户，被告虽有将927000元的借款款项支付至案外人李丹的银行账户中，李丹也为珠海市恒生贸易有限公司与被告珠海八福轩餐饮管理有限公司之间的购销合同指定的收款人，但上述购销合同并无签订日期，支付的款项数额也与购销合同中约定的金额不一致，不能证明被告曲海玲将部分借款支付给案外人李丹是用于被告珠海八福轩餐饮管理有限公司支付货款，原告也未能提供其他证据证明借款实际用于被告珠海八福轩餐饮管理有限公司的生产经营，且根据合同的相对性及公司财产的独立性，即使被告曲海玲为珠海八福轩餐饮管理有限公司的实际控制人，也不能说明借款即为用于被告珠海八福轩餐饮管理有限公司的生产经营，因此，原告要求被告珠海八福轩餐饮管理有限公司承担连带清偿责任理据不足，本院不予支持。被告曲海玲以其名下的位于珠海市香××区××大厦××单元××房为与原告之间的保证保险合同提供担保，双方签订了最高额抵押合同并办理了最高额抵押登记手续，原告依约就理赔款、未付保费、滞纳金、律师费等在最高额抵押登记债权数额1426633元的范围内对抵押物所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告曲海玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币809319.82元；二、被告曲海玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保险费人民币4213.72元；三、被告曲海玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以理赔款人民币809319.82元为基数，按照每日万分之五，计算自2019年7月3日至实际清偿之日止的滞纳金；四、被告曲海玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费人民币10000元；五、被告周栋权对被告曲海玲的上述债务承担连带清偿责任；六、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述债权对被告曲海玲名下的位于珠海市香洲区吉大九洲大厦多层1单元703房[不动产权证书号：粤房地证字第××号]折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值于最高额抵押登记人民币1426633元范围内享有优先受偿权；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币12108元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币48元，被告曲海玲、周栋权负担人民币12060元。保全费人民币4673.56元由被告曲海玲、周栋权负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 王 普人民陪审员 王 琦人民陪审员 梁 军二〇一九年十二月十三日书 记 员 卢燕婷