广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初25137号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：周敏仪，广东正大联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊霖，广东正大联合律师事务所实习律师。被告：董意嫦，女，1980年1月18日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码：440************462。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告董意嫦保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序。后因被告下落不明需公告送达，本案依法转为普通程序审理，并于2019年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周敏仪、陈俊霖到庭参加了诉讼，被告董意嫦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款31097.33元；2.被告向原告支付未付保费2857.55元；3.被告向原告支付违约金8760.36元（以33954.88元为基数，按每日千分之一的标准计算，从2018年11月7日起暂计至2019年7月23日，应计算至实际支付之日止）;4.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年5月16日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》；2017年5月17日，原告同意承保并出具保险单，并约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称“光大银行禅城支行”），保险金额为53079.53元，保险费为29506.68元,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每日千分之一计算。每月保险费率为1.5442%，金额为819.63元，缴纳方式为每月按时缴纳。2017年5月19日，被告与被保险人签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款48000元，约定贷款期限为36个月，自2017年5月19日至2020年5月19日，每月还款1474.43元。光大银行禅城支行于当天向被告发放了贷款。2018年7月19日起，被告开始逾期还款，经光大银行禅城支行多次催收，被告仍无法正常还款。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定，保险事故已发生。原告于2018年11月7日向光大银行禅城支行赔付了31097.33元。根据约定，原告赔付后，被告应向原告支付全部赔偿款项31097.33元和未付保费2857.55元，逾期的则需按标准支付违约金。但目前被告一直未予支付。因此，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。诉讼中，原告补充陈述：被告足额支付了十四期保险费，从第十五期开始被告没有足额缴纳，原告分别划扣过四次，金额分别为0.96元、103元、16.45元、0.03元，已付保费总额是11595.26元；被告足额偿还十四期贷款，2018年7月19日，被告第一次逾期还贷，后于2019年7月25日已经还清该期的贷款。原告主张的被告逾期日还款是2018年8月19日。被告董意嫦未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告的营业执照、被告的身份证，证明原、被告的诉讼主体资格。2.投保单一份，证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险。3.保险单一份【含个人信用贷款保证保险（多年期）条款】，证明原告同意被告的投保请求并签发保险单，且特别约定：若投保人违约，保险人理赔后，有权追回赔款、未付保费、违约金等费用。4.个人贷款合同一份、贷款借据一份，证明被告与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行签署贷款合同，申请贷款37000元。5.银行流水，证明银行已向被告发放贷款以及被告的保费支付与贷款偿还情况。6.代偿债务通知书一份、代偿债务与权益转让确认书一份、光大银行借记通知电子回单两份，证明原告已按保险单约定向银行支付保险赔款，原告有权要求被告支付赔款、未付保费、违约金等费用。被告董意嫦经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费819.63元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，被告账户每月19日被扣划保费和贷款本息，自2018年8月19日开始逾期偿还贷款和支付保险费；此外，被告账户于2018年8月19日被扣划0.96元、于2018年8月26日被扣划103元、于2018年8月30日被扣划16.45元、于2018年9月21日被扣划0.03元，被告账户合计被扣划保费11595.26元（819.63元/月×14个月+0.96元+103元+16.45元+0.03元）。另查明三，2018年11月7日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向中国光大银行账户支付董意嫦的代偿款31097.33元。中国光大银行股份有限公司佛山分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的代偿款31097.33元已于2018年11月7日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决案涉保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告董意嫦向光大银行禅城支行申请的贷款提供保证保险，被保险人为光大银行禅城支行。因被告董意嫦未按贷款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年11月7日向被保险人支付的保险赔偿金共计31097.33元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告董意嫦的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告董意嫦未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告董意嫦支付代偿款31097.33元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告董意嫦作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年8月19日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2018年11月8日视为保险事故发生之日，被告应付自2017年5月19日至2018年11月7日保费为14480.13元（819.63元/月×17个月+819.63元/月÷30天/月×20天），扣减被告已划扣的保费11595.26元，被告未付保费为2884.87元（14480.13元-11595.26元）。现原告主张未付保费为2857.55元，属其对自身权利的处分，本院予以准许。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为33954.88元（31097.33元+2857.55元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告董意嫦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款31097.33元；二、被告董意嫦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费2857.55元；三、被告董意嫦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以33954.88元为本金，按年利率24%从2018年11月7日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费868元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担61元，被告董意嫦负担807元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  霍沛莹审判员  高慧玲审判员  伍尚斌二〇一九年十二月十一日书记员  陈海杰