湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初3288号原告:平安普惠融资担保有限公司,住所地:江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人:YONGSUKCHO（赵容奭）,系该公司总经理。委托诉讼代理人:刘征、戚培兵（实习）,湖北今天律师事务所律师。委托代理权限:特别授权。被告：洪萍萍，女，1977年2月1日出生，汉族，住福建省南安市。被告：黄建利，男，1972年12月22日出生，汉族，住福建省南安市。原告平安普惠融资担保有限公司(以下简称平安普惠公司)与被告洪萍萍、黄建利追偿权纠纷一案,本院受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告洪萍萍、黄建利经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求:1、判决被告立即偿还代偿款240495.56元（其中代偿本金为232013.89元，利息5868.05元，罚息2613.62元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期担保费7993.33元；3、判决被告立即支付滞纳金3637.08元（自2019年8月31日暂计算至2019年9月23日期间，以后按代偿款240495.56元为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、请求人民法院确认原告就抵押物【位于襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室：房地产权证号：鄂（2017）襄阳市不动产权第××号房产】的处分价款享有优先受偿权；6.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月4日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告洪萍萍（下称“借款人”）签订《授信协议》（合同编号：DYXXXX67）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信人民币564000元，授信期限为60个月，从2017年7月4日至2022年7月3日。当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日；当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。同日，出借人与借款人签订《借款合同》（合同编号：DY20170630004767），合同约定：借款550000元，还款方式为36期等额本息。借款年利率9.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，原告（保证人）接受了被告的担保委托，双方签署了合同编号为DY2XXXX767的《最高额委托担保合同》（以下简称“委托担保合同”），约定每月保费率为0.4%。原告在接受被告的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》（合同编号：DY20XXXXXX4767），原告为被告向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。保证范围：1、主合同项下应向乙方偿还或支付的债务本金，利息（包括但不限于本金、利息、复利、罚息，违约金、赔偿金）等；2、借款人与甲方在《最高额委托担保合同》及其修订或补充中约定借款人应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；3、甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。同日，被告与原告订立《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY2XXXXX767）,将自己所有的位于襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室【房地产权证号：鄂（2017）襄阳市不动产权第××号】房产为原告的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为鄂（2017）襄阳市不动产证明第XX08号不动产登记证明，证明权利为抵押权。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年7月12日向被告发放了550000元人民币的贷款，但被告自2019年6月12日起未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成了根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告代偿了《授信协议》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计240495.56元人民币。此外，被告自2019年6月12日起，截至代偿事实发生，被告尚欠原告担保费7993.33元。被告黄建利系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间。且黄建利作为共有人出具《共有及共同债务声明》，同意借款人将位于襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室【房地产权证号：鄂（2017）襄阳市不动产权第××号】房产抵押给原告，并同意《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还。故在本案中，被告黄建利应对该笔债务承担共同清偿责任。原告履行保证责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务无果，故原告诉至法院，请求法院依法支持原告全部诉请。被告洪萍萍、黄建利未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明,2017年7月4日,洪萍萍(借款人)与案外人重庆金安小额贷款有限公司(出借人)签订合同编号为DY20XXX授信，出借人同意向借款人授信并出借款项。第一条系关于授信的条款。1.1授信金额:为564000元;1.2授信额度使用期限：自2017年7月4日至2022年7月3日。2.4还款日：本协议项下所有单笔借款为固定还款日……，当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日；当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。5.1违约责任：本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用,包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。5.3.1借款人如发生下列情形之一时，视为借款逾期……。1、于还款日当天0点前，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项。2、于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含担保费在内的应还款项。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止。5.4、借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金金额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。洪萍萍在授信协议上借款人处签名，重庆金安小额贷款有限公司在出借人处加盖公司公章及法定代表人何实的个人印章。2017年7月4日,洪萍萍(借款人)与案外人重庆金安小额贷款有限公司(出借人)签订合同编号为DY2XXXXXX4767的《借款合同》，《借款合同》第1条：借款本金为550000元，《借款合同》第2条、3条约定了借款期限及还款方式、借款利息。2.2.借款期限及还款方式：本次借款还款方式：36期等额本息。3.1借款利息:本次借款年利率=9.20%。3.2利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率。月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。3.3逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。4.借款手续费：借款人根据不同的借款期限及还款模式向出借人支付借款手续费:36期等额本息：手续费率=3%,付费日期：手续费在借款发放日支付,借款人同意出借人从发放的借款中扣取。此次动用实际收取的手续费：人民币16500元。6.1.1还款顺序:同一期还款顺序：对于同一期还款资金支付顺序依次为:A手续费(若有);B,担保费;C.截止到该还款日的逾期罚息;D.利息;E本金。6.1.2多期还款:当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费(若有),多期担保费(总和);支付完毕后,其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间,从拖欠时间最长的那一期应付款项开始支付,依期偿还;各期同一期内还款顺序同6.1.1。洪萍萍在合同及还款计划书上签名确认。重庆金安小额贷款有限公司在合同上出借人处加盖公司公章。2017年7月4日,洪萍萍(甲方)与平安普惠公司(乙方)签订编号为DYXXXXXX7的《最高额委托担保合同》、《最高额委托担保合同》补充协议，合同主要内容:1、乙方担保对象。甲方与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称出借人）签订了编号为DY2XXXX767的《授信协议》（以下简称主合同，主合同项下实际发生的债务构成本合同所称主债务）及《借款合同》，甲方委托乙方为其在该《授信协议》项下于2017年7月4日至2022年7月3日期间（主债务期间）发生的借款在最高本金金额为人民币564000元的范围内为其提供连带责任保证担保。担保费：本协议项下的担保费率：0.4%。合同还就其他事项进行了约定。被告洪萍萍在上述合同上签名确认。平安普惠公司在合同上加盖公司印章及法定代表人的个人印章。2017年7月4日,平安普惠公司(甲方、保证人)与重庆金安小额贷款有限公司(乙方、出借人)签订合同编号为DY20XX767的《最高额保证合同》,合同主要内容:为了确保借款人与乙方签订的编号为的DY20XXXX4767《授信协议》及其项下单笔借款合同（以下简称“主合同”）的履行，甲方愿意向乙方提供最高额连带责任保证担保，以担保借款人按时足额清偿其在主合同项下将产生的全部债务。被担保的主债权：甲方所担保的主债权借款人与乙方签订《授信协议》项下全部具体单笔借款合同项下发生的全部债权，所担保的主债权最高本金金额为《授信协议》约定的最高授信额度，即人民币564000元整。3.1保证方式为连带责任保证。3.2保证期间：自主合同项下首笔借款发放之日起至主合同项下最晚还款日（如因法律规定或约定的事件发生而导致具体借款合同提前到期，则为提前到期之日）之后两年。3、保证范围：3.1、主合同项下应向乙方偿还或支付的债务本金、利息（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）等；3.2、借款人与甲方在《最高额委托担保合同》及其修订或补充中约定借款人应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；3.3、甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。重庆金安小额贷款有限公司和平安普惠公司均在合同上加盖公司公章。2017年7月4日,洪萍萍(甲方、抵押人)与平安普惠公司(乙方、抵押权人)签订编号为DY2XXX4767的《最高额反担保抵押合同》,合同主要内容：1.1借款人（债务人）：洪萍萍。1.2出借人（债权人）重庆金安小额贷款有限公司。1.3借款人与出借人签订了编号为DYXXXX767《授信协议》（“主合同”）；主合同借款债权确定期间为2017年07月04日到2022年07月03日。1.4担保最高本金金额为人民币：564000元整。1.5借款人与乙方签订了编号为DYXXXXXX767的《最高额委托担保合同》（“委托担保合同”）；出借人与乙方签订了编号为DYXXXXXX67的《最高额保证合同》(“保证合同”)，借款人委托乙方为其在借款合同项下的债务提供连带责任保证担保。针对乙方为借款人的主合同债务提供的保证，甲方自愿以第三条约定抵押物提供反担保抵押。甲方自愿以位于襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室房屋作为抵押物提供反担保抵押。第四条：抵押担保范围:乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项)；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务(包括但不限于担保费,代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用)；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用,包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。洪萍萍在合同及抵押物清单上签名捺印,黄建利在合同上签名;平安普惠公司亦在合同及抵押物清单上加盖公司印章。2017年7月4日,洪萍萍、黄建利向平安普惠公司出具了《承诺书》,主要内容:1.借款人洪萍萍与重庆金安小额贷款有限公司(下称出借人)于2017年7月4日签订了《授信协议》(合同编号为:DX67)。2.本人洪萍萍与平安惠普融资担保有限公司(下称抵押权人)于2017年7月4日签订了《最高额反担保抵押合同》(合同编号为:DY2XXX4767),约定本人将产权证号为鄂（2017）襄阳市不动产权第××号，坐落于襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室房屋(下称该房屋)抵押给抵押权人,作为抵押权人为上述《授信协议》提供连带责任保证担保的反担保抵押物。3.(4)自1997年2月14日与黄建利结婚,婚姻状态持续至今。洪萍萍在《承诺书》上签名捺印。同日,黄建利也出具《承诺书》一份,其内容与洪萍萍出具《承诺书》内容一致。2017年7月4日，黄建利签署了一份《共有及共同债务声明》，主要内容：本人系《最高额反担保抵押合同》项下抵押物的共有人，同意以上《授信协议》项下所形成债务为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2017年7月11日,襄阳市国土资源局向平安普惠公司出具《不动产登记证明》[鄂(2017)襄阳市不动产证明第0021408号)],该证明中记载:证明权利或事项为抵押权;权利人(申请人)为平安普惠公司;义务人为:洪萍萍；坐落:襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室;不动产单元号4206XXX077；不动产权证号：鄂(2017)襄阳市不动产权第××号；抵押方式:最高额抵押；被担保主债权数额:56.4万元;债权确定期间:2017年7月4日起2022年7月3日止;抵押面积:房屋建筑面积109.3平方米/分摊土地面积10.58平方米。2017年3月1日,洪萍萍向平安普惠公司出具了《额度动用申请表》，申请:1.动用金额550000元;2.还款方式36期等额本息;3.年利息率9.2%；4.月担保费率0.4%;5.手续费率3%。2017年7月4日,洪萍萍、黄建利在合同上所附《送达地址确认书》上签名确认,载明:“送达地址:襄阳市襄州区新世纪家居建材市场1栋103号联系电话:132××××8889（洪萍萍）、133××××8787（黄建利）。”2017年7月12日,案外人重庆金安小额贷款有限公司在扣除手续费16500元后,将533500元款项汇入洪萍萍账户。因被告未按约定偿还借款，2019年9月2日,平安普惠公司依约向重庆金安小额贷款有限公司转账240495.56元。同日,重庆金安小额贷款有限公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》,载明:“我司与洪萍萍(下称“借款人”)签订了编号为DYXXX67的《授信协议》主合同。授信金额为564000元,到期日为2022年7月3日,2017年7月12日,我司向借款人发放借款550000元,借款人与贵公司签订了编号为DY2XXX767《最高额委托担保合同》,用于为上述借款550000元提供保证,因借款人洪萍萍未按期还款,贵公司已根据《最高额委托担保合同》于2019年9月2日向我司代偿本息合计人民币240495.56元,保证责任已全部履行完毕。”因洪萍萍和黄建利未偿还代偿款,引起本次诉讼。另查明,2019年10月10日,平安普惠公司(甲方)与湖北今天律师事务所(乙方)签订《法律服务专项委托合同》,约定乙方接受甲方委托以诉讼方式,代理甲方诉洪萍萍、黄建利追偿权案件事务。2019年10月11日，湖北今天律师事务所向平安普惠公司出具法律专项服务费发票,金额为10000元。本院认为,洪萍萍与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信协议》及《借款合同》、洪萍萍与平安普惠公司签订的《最高额委托担保合同》，洪萍萍、黄建利与平安普惠公司签订的《最高额反担保抵押合同》,平安普惠公司与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订的《最高额保证合同》,均是各方当事人真实意思的表示,除提前扣除手续费、滞纳金约定标准过高外，其他约定合法有效,各合同当事人均应依约履行自己的义务。平安普惠公司作为洪萍萍的连带责任保证人,在洪萍萍未能按约偿还借款本息情况下,按照《最高额保证合同》的约定,代洪萍萍向重庆金安小额贷款有限公司偿还了未付借款本息240495.56元,已履行了连带责任保证义务,依照法律规定及合同约定,平安普惠公司有权向洪萍萍、黄建利追偿已偿还的款项,故平安普惠公司提出的由洪萍萍、黄建利归还其代偿款240495.56元(代偿本金为232013.89元,利息5868.05元,罚息2613.62元)的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。根据《借款合同》约定,借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息,平安普惠公司要求被告按年利率24%支付滞纳金的诉讼请求,符合法律规定，本院予以支持。关于担保费,虽然担保费由被告与平安普惠公司双方约定,但从担保的风险程度来看，债务人提供有充足的抵押物，另行收取担保费加重债务人的负担，对平安普惠融资担保有限公司未收取的担保费，本院不予支持。关于抵押担保及优先受偿权的问题。本院认为，本案中洪萍萍和黄建利自愿以其共同共有的襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室作为抵押物,为平安普惠公司提供的连带责任保证提供反担保,并已办理了抵押登记,抵押权设立,在洪萍萍、黄建利未能按期如约偿清平安普惠公司代偿的借款本息时,平安普惠公司有权要求实现抵押权并优先受偿,故平安普惠公司要求洪萍萍、黄建利承担抵押担保偿还责任,于法有据,平安普惠公司有权对洪萍萍、黄建利所有的襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室折价或申请以拍卖,变卖该抵押物享有优先受偿权。此外，平安普惠公司要求洪萍萍支付律师费的诉讼请求,符合合同约定和法律规定,本院予以支持。本案中,案涉借款发生在洪萍萍与黄建利婚姻关系存续期间,黄建利在《最高额反担保抵押合同》上签名,并签署了一份《共有及共同债务声明》，同意以上《授信协议》项下所形成债务为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。故案涉债务应认定是夫妻共同债务。因此,平安普惠公司要求二被告共同承担还款责任,本院予以支持。据此,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款,第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一百九十八条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下:一、被告洪萍萍、黄建利于本判决生效之日起十日内一次性向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款本息240495.56元及滞纳金(以240495.56元为本金基数,自2019年9月2日起至代偿款实际偿清之日止,按年利率24%计算)。二、被告洪萍萍、黄建利于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有公司律师代理费10000元。三、如被告洪萍萍、黄建利未如期履行本判决主文第一项、第二项所确定的义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告洪萍萍、黄建利抵押的位于襄阳市高新区邓城大道（红星国际B区）1幢2单元18层1室【不动产权证号：鄂（2017）襄阳市不动产权第××号】折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2616元，由被告洪萍萍、黄建利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  李秀莉二〇一九年十二月六日书记员  李文君