襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2178号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区汉江北路69号。代表人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：刘华伟、成章凯，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：杜刚，男，1983年7月25日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：肖敏，女，1986年8月18日出生，汉族，住址同上。系被告杜刚之妻。被告：杜贵生，男，1955年11月9日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：杨秀兰，女，1961年4月7日出生，汉族，住址同上。系被告杜贵生之妻。原告邮储银行襄阳分行诉被告杜刚、肖敏、杜贵生、杨秀兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人成章凯，被告杜刚到庭参加了诉讼。被告肖敏、杜贵生、杨秀兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告杜刚、肖敏向原告共同偿还贷款本金125488.51元并支付利息及罚息5213.18元（该金额为截止到2019年5月17日的利息及罚息金额），合计130701.9元，之后至贷款还清之日止的利息及罚息按年利率12.7725%计算；2.判令原告对被告杜贵生、杨秀兰提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告杜贵生、杨秀兰对上述借款本息等费用承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月19日，原告与被告杜刚、肖敏签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：“本合同项下授信额度金额为20万元，在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度，额度存续期最长为156个月，自2014年1月19日至2027年1月19日。贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。被告发生合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权。在履行合同中如发生争议，协商或调解不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼”。被告杜贵生、杨秀兰自愿以其所有的房地产向原告提供抵押担保，2014年1月19日，原告与被告杜贵生、杨秀兰签订《个人最高额担保合同》一份，对上述内容予以进一步确认。2014年1月27日，原告与被告杜贵生、杨秀兰就抵押物办理了抵押登记。经被告杜刚、肖敏申请，原告依约于2014年3月1日向二被告发放贷款200000元，约定借款期限为120个月，年利率为8.515%，逾期利率为12.7725%，还款方式为等额本息。被告之后未按照合同约定履行还款义务。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告杜刚辩称，欠款属实，但是目前无力偿还，请求协商解决。被告肖敏、杜贵生、杨秀兰未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2014年1月19日，原告邮储银行襄阳分行（贷款人）与被告杜刚、肖敏（借款人）签订编号为：42004525214013126642号的《个人额度借款合同》一份，合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号为42004525314012079813；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度20万元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2014年1月19日至2027年1月19日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；如选择本协议第二条中第（一）种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；额度存续期期满，额度自行终止，若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人未按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产、实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，保险费、评估费、登记费、报关费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收或其存款利息。同日，原告邮储银行襄阳分行与被告杜贵生、杨秀兰签订了编号为42004525314012079813的《个人最高额担保合同》一份，合同约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人杜贵生、杨秀兰自愿为杜刚与担保权人签订的编号为42004525214013126642的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担的担保责任最高不超过人民币20万元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年1月19日至2027年1月19日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件所列之财产，位于襄阳市××区××路××（市樊西建筑总公司）4幢3层302室的房屋（房权证号：襄樊市房权证樊城区字第××号）设定抵押；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的或根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2014年1月27日，原、被告双方自愿办理了上述房屋的抵押登记手续。同年3月1日，原告按约定将20万元贷款发放至杜刚账户，并在中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据上注明：借款期限自2014年3月1日至2024年3月1日，贷款利率为8.515%，逾期利率为12.7725%，还款方式等额本息，借款用途为住房装修。被告杜刚开始尚按合同约定按期偿还原告借款本息，自2018年12月起未按合同约定偿还借款。截至2019年5月17日，被告杜刚尚欠原告邮储银行襄阳分行借款本金125488.51元、利息（含罚息）5213.18元未予偿还。另查明，被告杜贵生、杨秀兰系夫妻关系。二人之子杜刚与肖敏系夫妻关系，二人于2009年5月20日登记结婚。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告杜刚签订的《个人额度借款合同》以及与杜贵生、杨秀兰签订的《个人最高额担保合同》均系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。原告按约向被告杜刚发放贷款20万元，被告杜刚自2018年12月起未按照合同约定的“等额本息还款法”按期足额偿还借款，已违反了《个人额度借款合同》第十条第一款第一项“额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款”及第十三条第一款第（五）项“借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权采取按本合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”的约定，构成违约。原告主张提前收回贷款并要求被告立即清偿所欠债务的请求，符合双方约定，本院予以支持。截至2019年5月17日，被告尚欠原告借款本金125488.51元、利息（含罚息）5213.18元，应予偿还。被告肖敏系案涉借款的共同借款人，应当承担共同偿还责任。原告还主张由被告杜刚、肖敏支付自2019年5月18日起至款还清之日按年利率12.7725%计算罚息的请求。本院认为，根据《个人额度借款合同》第六条第二款“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍”、第十三条第一款第（二）项“借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权案本合同约定计收罚息”及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》的约定，借款人应当承担支付逾期罚息的违约责任，逾期罚息利率应为12.7725%，故依据上述约定，被告杜刚、肖敏应自2019年5月18日起以借款本金125488.51元为基数，按年利率12.7725%支付逾期罚息至本息清偿完毕之日止。原告邮储银行襄阳分行与被告杜贵生、杨秀兰在《个人最高额担保合同》中约定由杜贵生、杨秀兰以其共同所有的房屋作为债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，邮储银行襄阳分行已依法取得了案涉房屋的抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，邮储银行襄阳分行主张对涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求由被告杜贵生、杨秀兰对被告杜刚、肖敏的案涉借款本息等费用承担连带清偿责任的请求。本院认为，被告杜贵生、杨秀兰与原告签订的《个人最高额担保合同》仅约定由被告杜贵生、杨秀兰作为抵押人以其二人共同所有的房屋为杜刚的借款承担抵押担保责任，未约定被告杜贵生、杨秀兰以个人保证担保的方式为被告杜刚的案涉借款提供保证责任担保，故原告的该项请求证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杜刚、肖敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金125488.51元、利息5213.18元，并自2019年5月18日起以125488.51元为基数按年利率12.7725%支付逾期利息至本息付清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对抵押合同项下的抵押财产[襄阳市樊城区立业路7号4幢3层302室的房屋（房权证号：襄樊市房权证樊城区字第××号）]折价或拍卖、变卖的价款在被告杜刚、肖敏不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。案件受理费2910元，由被告杜刚、肖敏负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审 判 长  温继若审 判 员  张艳君人民陪审员  袁敬锐二〇一九年十二月十三日法官助理覃文卿书记员**