广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1403民初2194号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬，系该行行长。委托诉讼代理人：黄雪华，系该行员工。委托诉讼代理人：谢力，系该行员工。被告：肖思，女，1989年1月8日出生，汉族，住梅州市梅县*****丰收门业。委托诉讼代理人：何广锋，男，1992年4月8日出生，与被告肖思系夫妻关系。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告肖思金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄雪华、谢力，被告肖思及其委托诉讼代理人何广锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除原告与被告于2013年6月17日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、请求判令被告偿还个人住房贷款合同（合同号：440********062824622）项下借款本金共计242218.39元，利息共计11297.97元，计至2019年10月23日本息合计为253516.36元，2019年10月23日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；三、请求对处置被告提供的位于梅县****************抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅县字第1120143178号，梅府国用（2013）第2027号，所得价款原告享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年6月17日，被告肖思与我行共同签订个人住房贷款合同《个人购房借款及担保合同》，合同约定肖思自愿将梅县****************抵押物，房地产权证号码：粵房地权证梅县字第1120143178号，梅府国用（2013）第2027号，为被告在我行的个人二手住房贷款业务提供抵押担保。原告同意向被告提供个人住房贷款发放贷款金额26万元，借款期限360个月（自从2013年6月17日至2043年6月17日），放款账号为被告肖思个人结算账户（卡号：621*************996），利率执行年利率8.1875%，贷款用途为支付购房款。约定由被告按等额本息还款法偿还贷款。上述合同项下贷款发放后，被告于2019年2月至今屡次拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。根据《中国邮政储蓄银行小额信贷分期还款计划表》项下还款计划表，被告应于2019年2月至2019年10月应偿还连续贷款本息，经我行多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《担保法》、《合同法》相关规定及《个人购房借款及担保合同》第九条、第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条的约定，请求人民法院判令被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；依法处置：梅县****************抵押物，粤房地权证梅县字第1120143178号，梅府国用（2013）第2027号，所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截止2019年10月23日止，被告借款本金共计242218.39元，利息（含罚息）共计11297.97元，计至2019年10月23日本息合计为253516.36元；2019年10月23日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告肖思辩称：答辩人确实欠原告贷款，但对于原告主张的本息情况，希望原告进行解释说明，同时希望与原告协商处理本案贷款。针对被告肖思的答辩意见，原告表示，关于被告询问的欠款本息情况，现解释如下：被告的贷款金额为26万元，贷款期限为30年，还款方式为等额本息还款法，根据科学计算器计算，前期所还的本金较少，利息较多；后期利息递减，本金递增。银行计息方式公开公平，原告有告知当事人每月还款金额。本院经审理认定事实如下：2013年4月26日，被告肖思作为借款人，填写《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请贷款26万元。2013年6月17日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行（作为贷款人）与被告肖思（作为借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，其中借贷条款约定：“第一条借款种类及金额，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为26万元。第二条贷款用途，本合同项下贷款仅用于购买坐落于梅县****************，建筑面积103.97平方米。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为360个月，自2013年6月17日至2043年6月17日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率，（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按以下第1种方式处理：1、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条贷款归还，经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1、按月等额本息还款法。第九条罚息，（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十条违约及违约责任，（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、要求保证人承担保证责任；7、上调贷款利率；8、解除本合同。”上述合同抵押条款约定：“本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：第十五条抵押物，（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押物清单显示：被告肖思提供坐落于梅县****************作为抵押物）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第十八条抵押物的处分，（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”。2013年6月21日，上述房产办理了他项权证书（粤房地他项权证梅县字第2220127069号），房地产他项权利人为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，他项权利范围为全部，债权数额为26万元。2013年6月25日，原告向被告肖思发放了26万元的贷款。但被告未按约定还款，自2013年2月开始逾期，截至2019年10月23日，被告拖欠原告借款本金242218.39元、利息11297.97元，合计253516.36元。为此，原告诉至本院，并提出上述诉讼请求。被告肖思则作出上述答辩意见。以上事实，有经过质证的个人房屋贷款申请表、身份证、户口簿、房地产他项权证、个人购房借款及担保合同、贷款借据、贷款发放单、欠款情况说明、还款流水、借款人信息、催收记录表及当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告肖思签订的《个人购房借款及担保合同》系双方在平等、自愿、协商一致的基础上订立的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认，各方均应依约履行权利义务。被告肖思借款后未依约还款，逾期还款时间长达半年以上，原告经多次催收未果后请求解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》并计收被告肖思借款本金242218.39元、利息11297.97元，合计253516.36元（利息计至2019年10月23日，此后利息按双方合同约定另计）符合合同约定及相关法律规定，本院依法予以支持。《个人购房借款及担保合同》约定，被告肖思提供位于梅县****************（房地产权证号：粤房地权证梅县字第1120143178号）作为抵押物，并依法办理了他项权利登记，现原告请求处置被告提供的上述抵押物，对所得价款享有优先受偿权，符合双方合同约定及相关法律规定，本院亦依法支持。庭审中，本院根据查明事实，建议被告肖思可与原告协商，将已经逾期的款项先行付清，此后继续依约按月还款，有利于被告减少损失；原告亦表示必须先还清当前欠款，方可继续履行合同，但双方在本院指定期限内未能达成调解方案。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条规定，判决如下：一、依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告肖思于2013年6月17日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告肖思应偿还借款本金242218.39元、利息11297.97元（此利息计至2019年10月23日，此后利息按双方合同约定另计至款清之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效之日起五日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行对被告肖思提供的抵押物即位于梅县****************（房地产权证号：粤房地权证梅县字第1120143178号）的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5102元，减半收取2551元，由被告肖思负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  陈志雄二〇一九年十二月十八日书记员  曹 怡