广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5102民初1481号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。负责人：黄元荣，总经理。委托诉讼代理人：张烨，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所律师。被告：苏惠芳，女，1954年11月12日出生，汉族，住潮州市潮安区。第三人：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中银大厦。负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：陈英创，中国银行股份有限公司潮州分行员工。原告中银保险有限公司广东分公司与被告苏惠芳、第三人中国银行股份有限公司潮州分行保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年11月2日立案后，依法适用普通程序审理，并于2019年3月18日公开开庭进行了审理。原告中银保险有限公司广东分公司之委托诉讼代理人张烨、第三人中国银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人陈英创到庭参加诉讼，被告苏惠芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银保险有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：判令苏惠芳向中银保险有限公司广东分公司偿还代偿款108612.5元及利息（以108612.5元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2017年8月8日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年8月24日为4072.9元，暂共计112685.4元）。事实和理由：2012年8月21日，中国银行股份有限公司潮州分行与苏惠芳签订了《个人贷款合同》，约定中国银行股份有限公司潮州分行向苏惠芳发放贷款300000元，贷款期限1年，自实际放款之日起计算。同日，中国银行股份有限公司潮州分行向苏惠芳指定账户发放了贷款300000元。2012年8月23日，苏惠芳就上述贷款向中银保险有限公司广东分公司投保（保单号为3222xxxx0496），该保单约定：投保人为苏惠芳，被保险人为中国银行股份有限公司潮州分行，保险金额390240元，保险期间自2012年8月24日0时起至2013年8月23日24时止。后因苏惠芳逾期还款，构成违约，中国银行股份有限公司潮州分行遂向潮州市湘桥区人民法院起诉。2016年9月26日，潮州市湘桥区人民法院作出的（2016）粤5102民初378号民事判决，现已生效，认定苏惠芳未能按照贷款合同约定的借款期限内向中国银行股份有限公司潮州分行清偿贷款本息，遂判令苏惠芳付还中国银行股份有限公司潮州分行贷款本金70404.03元及应计利息，罚息，并承担该案受理费2316元（已由中国银行股份有限公司潮州分行垫付）。根据该判决，苏惠芳于保险期限内逾期清偿中国银行股份有限公司潮州分行发放的贷款产生违约，造成保险事故，2017年6月30日，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司发出出险通知书，要求中银保险有限公司广东分公司赔付苏惠芳拖欠的贷款本金，应计利息、罚息及诉讼受理费。截至2017年8月2日，苏惠芳仍拖欠中国银行股份有限公司潮州分行贷款本金70404.03元，逾期罚息35892.47元，及中国银行股份有限公司潮州分行为实现债权所支付的诉讼受理费2316元，合计108612.5元。2017年8月8日，中银保险有限公司广东分公司据此向中国银行股份有限公司潮州分行赔付108612.5元，2017年12月22日，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司出具权益转让书，表示将该保险标的的所有权益以及任何对第三者之追偿权在中银保险有限公司广东分公司赔付范围内转让给中银保险有限公司广东分公司。2018年7月11日，中银保险有限公司广东分公司向苏惠芳发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》。中银保险有限公司广东分公司认为，自2017年8月8日起中国银行股份有限公司潮州分行对苏惠芳享有的债权法定转移至中银保险有限公司广东分公司，中银保险有限公司广东分公司在赔付金额范围内获得向苏惠芳代位求偿的权利，中国银行股份有限公司潮州分行在向中银保险有限公司广东分公司出具权益转让书后，对苏惠芳的债权也转让给中银保险有限公司广东分公司，因此，苏惠芳应自2017年8月8日起立即向中银保险有限公司广东分公司清偿全部赔付款项，但直至起诉之日，苏惠芳仍未履行还款义务，客观上占用了中银保险有限公司广东分公司的资金，造成中银保险有限公司广东分公司利息损失，并且苏惠芳向中银保险有限公司广东分公司投保，并不免除其向中国银行股份有限公司潮州分行还本付息的义务，基于公平原则，苏惠芳应参照银行同期贷款利率，向中银保险有限公司广东分公司支付2017年8月8日起至实际清偿之日的资金占用费，即利息。综上所述，中银保险有限公司广东分公司为维护自身的合法权益，特向本院提起诉讼，请求判决支持其全部诉讼请求。苏惠芳未作答辩。中国银行股份有限公司潮州分行当庭述称，该行收到中银保险有限公司广东分公司的赔付款后，还于2017年10月11日收到（2016）粤5102民初378号案经法院执行汇划苏惠芳的执行款29914.68元；该行于2017年10月11日将上述执行款29914.68元划付给中银保险有限公司广东分公司。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月21日，苏惠芳与中国银行股份有限公司潮州分行签订了《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定中国银行股份有限公司潮州分行向苏惠芳提供贷款300000元，贷款期限1年等内容。同日，中国银行股份有限公司潮州分行依据上述合同向苏惠芳指定账户发放贷款300000元。2012年8月23日，苏惠芳就上述贷款与中银保险有限公司广东分公司签订商户小额贷款保证保险投保单（保险单号为3222xxxx0496），该保单的投保人为苏惠芳，被保险人为中国银行股份有限公司潮州分行；保险金额为390240元；保险期间为12个月，自2012年8月24日0时起至2013年8月23日24时止；苏惠芳在“投保人签字（盖章）”一栏签名确认其所填写的投保单已附投保险种所对应的保险条款，且保险人已将投保险种对应的保险条款内容，特别是责任免除、投保人/被保险人义务、赔偿处理以及其他免除保险人责任的条款向本人作了明确说明，其已充分理解。《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条约定“按照借款合同的约定，投保人应付或应付还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”；第二十二条约定“保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金”；第二十三条约定“保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额”及第二十四条约定“被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。因苏惠芳向中国银行股份有限公司潮州分行借款后没有依约还款，中国银行股份有限公司潮州分行遂于2016年4月7日诉至本院，本院于同日立案受理，案号列（2016）粤5102民初378号，2016年9月26日本院作出的（2016）粤5102民初378号民事判决，判决苏惠芳应付还中国银行股份有限公司潮州分行借款本金70404.03元、罚息26400.68元[利息计至2016年3月15日，此后至判决确定还款之日止的利息按《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（编号JG7MCA2012xxxx）的约定另计]，该案受理费2316元，由中国银行股份有限公司潮州分行负担89元，苏惠芳负担2227元。2017年6月7日，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司发出《出险通知书》，要求中银保险有限公司广东分公司承担保险责任。2017年8月8日，中银保险有限公司广东分公司根据上述《出险通知书》向中国银行股份有限公司潮州分行汇款108612.5元，汇款时备注：中银保险赔款苏惠芳赔款。中国银行股份有限公司潮州分行于2017年12月22日向中国银行股份有限公司潮州分行出具《权益转让书》，确认收到上述108612.5元，并同意内容为：中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失；被保险人未获得保险赔款的标的损失权益及追偿权仍归被保险人。2018年7月11日，中银保险有限公司广东分公司作出《关于保险标的权益转让通知暨催收函》。2018年11月2日，中银保险有限公司广东分公司诉至本院，提出上述诉讼请求。本案审理过程中，本院依法调取（2017）粤51执82号案的相关卷宗材料，调取情况如下：该案的申请执行人为中国银行股份有限公司潮州分行，被执行人为苏惠芳，执行依据为（2016）粤5102民初378号民事判决书，实执标的为30057.64元；另查，中国银行股份有限公司潮州分行出具《收据》1份，主要内容为：“今收到潮州市中级人民法院划拨的执行案件中【案号：（2017）粤51执82号】被执行人苏惠芳偿还的借款人民币30057.64元。”对于上述材料，中银保险有限公司广东分公司无异议，并确认于2017年10月11日收到中国银行股份有限公司潮州分行汇划苏惠芳的执行款29914.68元，同时，其确认给付中国银行股份有限公司潮州分行的108612.5元中包括苏惠芳欠的贷款本金70404.03元，罚息35892.47元及诉讼受理费2316元。中国银行股份有限公司潮州分行无异议，述称该行于2017年10月11日收到（2016）粤5102民初378号案经潮州市中级人民法院执行后的执行款30057.64元，扣除苏惠芳在该行的尚欠的贷款本金罚息金额142.96元（该款为中银保险有限公司广东分公司理赔后的苏惠芳的尚欠余额），余款29914.68元于2017年10月11日划付给中银保险有限公司广东分公司，对此，中国银行股份有限公司潮州分行提交苏惠芳在该行的《贷款账户交易流水查询》予以佐证。本院认为，苏惠芳向中国银行股份有限公司潮州分行贷款及中银保险有限公司广东分公司对上述贷款承担保证保险责任的事实，有本院作出的（2016）粤5102民初378号民事判决书、商户小额贷款保证保险投保单、保险单及《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》等为据，苏惠芳没有应诉举证，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，本院予以认定。苏惠芳未依约向中国银行股份有限公司潮州分行还款，中银保险有限公司广东分公司履行其保险责任，在保险限额内赔付中国银行股份有限公司潮州分行保险金108612.5元，有国内支付业务付款回单为据，事实清楚，对此，本院也予以认定。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”及第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”之规定，中银保险有限公司广东分公司主张代位行使中国银行股份有限公司潮州分行对苏惠芳请求赔偿的权利，本院予以支持。关于中银保险有限公司广东分公司请求苏惠芳偿还代偿款108612.5元及利息的问题。首先，中银保险有限公司广东分公司在保险期限内向中国银行股份有限公司潮州分行赔付保险金108612.5元，其主张代位行使中国银行股份有限公司潮州分行对苏惠芳请求赔偿的权利，该款应认定为赔偿款，非代偿款。其次，中银保险有限公司广东分公司庭审时述称赔付的108612.50元中包括中国银行股份有限公司潮州分行预交的（2016）粤5102民初378号案件的受理费2316元，依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条“按照借款合同的约定，投保人应付或应付还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”之约定，上述案件受理费2316元不属于保险金赔偿范围，本院不予确认。同时，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第二款“前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额”之规定，中银保险有限公司广东分公司给付保险金108612.5元还应扣除经法院执行汇划苏惠芳的执行款29914.68元；以上两项金额扣除后，中银保险有限公司广东分公司有权要求苏惠芳赔偿的金额应为76381.82元。最后，中银保险有限公司广东分公司请求苏惠芳偿还保险金的利息损失，可予支持；中银保险有限公司广东分公司没有举证证明其已将《关于保险标的权益转让通知暨催收函》送达苏惠芳并向其主张权利，利息的起算时间应为其向苏惠芳主张权利之日起算，即自起诉之日（2018年11月2日）。因此，中银保险有限公司广东分公司可主张苏惠芳偿还其赔偿金76381.82元及该款自起诉之日（即2018年11月2日）起至清偿完毕之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。对中银保险有限公司广东分公司主张超过部分，依据不足，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款、第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告苏惠芳应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中银保险有限公司广东分公司保险赔偿金76381.82元，并赔偿该款自起诉之日（即2018年11月2日）起至清偿完毕之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失；二、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2554元，由中银保险有限公司广东分公司负担844元，苏惠芳负担1710元。中银保险有限公司广东分公司应负担的受理费已由其预交；苏惠芳应负担的受理费，应在本判决发生法律效力之日起5日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  黄凯虹代理审判员  黄妙玲人民陪审员  郑绍定二〇一九年十二月十三日书 记 员  陈 艺