广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初32951号原告：韦瑞龙，男，1990年2月7日出生，侗族，住广西融水苗族自治县**************，公民身份号码：452************215。被告：中国工商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区**********，统一社会信用代码：914***********363U。负责人：许长明，行长。委托诉讼代理人：司光月，男，1990年12月13日出生，汉族，住湖北省襄阳市襄州区古驿镇下涂村7组，公民身份号码：420************510。系被告的员工。委托诉讼代理人：林小丹，女，1993年12月30日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区塔仔湖25号2楼，公民身份号码：441************344。系被告的员工。原告韦瑞龙诉被告中国工商银行股份有限公司东莞分行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告韦瑞龙及被告的委托诉讼代理人司光月、林小丹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院诉请：一、原告对其信用卡（卡号：403**********205，以下简称“信用卡”）于2018年11月30日17时22分发生的交易金额6998元不承担还款责任;二、被告退还其自动扣除原告金额1136元；三、被告消除原告因信用卡被盗刷而产生的负面个人征信记录；四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年01月20日，原告在被告处办理借记卡一张（卡号：621*************197，以下简称“借记卡”）以及信用卡一张，同时信用卡办理消费支付密码功能，即信用卡的每笔交易需要原告输入支付密码方才完成交易。2018年11月30日17时22分,原告在东莞市横沥镇通过手机短信提醒发现信用卡在赣州市赣区东尚娱乐城交易一笔金额6998元。原告发现信用卡被他人盗刷后，于2018年11月30日17时30分许打电话询问信用卡客户中心，并要求信用卡客户中心对该信用卡进行冻结处理。随后，原告于2018年11月30日18时许向东莞市公安局横沥分局田坑派出所报案并取得报警回执（回执单号为：J441977********1811000996）。原告按工商银行客服中心工作人员的要求提交了拒付资料，客服人员答应会在两个月内审核资料并进行赔付处理。但两个月后，原告并未收到任何处理结果，在此期间，原告多次致电客服询问处理结果，客服均回复处理当中，让原告耐心等待。直到原告收到催收中心的电话要求原告还款时，原告才知道工商银行并没有处理此事，事后原告再次电话联系客服，客服说此事需要到东莞银行卡中心才能解决。原告到中国工商银行东莞分行银行卡中心找相关的工作人员后，被告知需要再次提交拒付资料，原告按银行工作人员要求提交拒付资料后，却又被告知此事银行无过错。在此笔款还存在纠纷情况下，工商银行东莞分行私自把原告用于开票纳税的款项划还信用卡。本案中，原告利用信用卡消费时，必先经过输入支付密码方可正常消费，但原告信用卡该笔6998元被盗刷的过程中并非系原告输入支付密码所致，可见被告对信用卡安全管理存在漏洞。因被告对信用卡安全管理存在漏洞给原告造成损失的，理应由被告承担赔偿责任。另外，原告信用卡一直由原告随身携带，案发时原告身处东莞市横沥镇，该笔信用卡消费明显不是原告所为。综上，请求法院依法支持原告诉请！被告辩称：被告已经尽到了相应的义务，不应承担责任。其一，根据现有材料来看，案涉交易很大可能是盗刷交易，但也不排除原告授权他人交易或自己消费，即使案涉交易属于盗刷，我方也尽到了一般注意义务和告知义务，没有过错，不应承担责任。案涉产品为ApplePay信用卡，诉争交易是在开通ApplePay后发生的，开通ApplePay信用卡第一步要输入信用卡卡号、有效期和安全码，通过验证之后进行第二步，即我行向客户发送短信验证码，短信验证码的有效期为60秒，在60秒内输入短信验证码后才能开通ApplePay，我行按照约定向原告发送了短信验证码，履行了告知义务。同时，诉争交易发生后，我行也及时发短信提醒原告，信用卡的有效期、安全码和短信验证码都属于私人信息，除了原告其他人都无法得知；其二，苹果手机的ApplePay可以绑定他人的信用卡，我行提交给法院的参考资料是一段视频，该视频的主要内容是代理人司光月的手机绑定代理人林小丹的信用卡。我方认为，即使是盗刷，应该是原告点击了伪基站的钓鱼短信，把短信验证码、安全码、信用卡有效期等信息泄露给他人，从而导致损失。保护客户手机不受到冒充他人号码发送含有非法链接内容的短信系运营商的责任，我行对案涉交易不承担责任。经审理查明，2017年1月20日，原告在被告处办理了一张卡号为621*************197的借记卡及一张卡号为403**********205的信用卡，信用卡设置有消费支付密码功能，联系电话152*****308。根据《ApplePay信用卡业务须知》规定，ApplePay信用卡是中国工商银行基于支持ApplePay功能的苹果电子设备而发放的银联品牌信用卡产品。客户须基于一张已有工银信用卡，通过安装于苹果设备上的工商银行手机银行客户端、Wallet客户端或“Wallet与ApplePay”功能申请ApplePay信用卡。通过手机银行客户端申办ApplePay信用卡的，如客户手机银行为柜面注册，确认手机银行客户端返显的已有卡信息无误后即可申请；如客户手机银行为自助注册，除核对已有卡信息外，还需输入手机收到的短信验证码进行身份验证后即可申请。ApplePay信用卡申领成功后自动启用。对于前述已有卡信息之内容，被告称包含：信用卡卡号、有效期、安全码。2018年11月30日17时22分,原告信用卡在赣州市章贡区东尚娱乐城跨行消费6998元，显示的交易卡号为尾号5435的ApplePay信用卡。原告手机号为152*****308收到该信用卡消费提示后，原告认为系他人盗刷交易，即于2018年11月30日17时30分许打电话询问信用卡客户中心并要求其予以冻结，随后于2018年11月30日18时向东莞市公安局横沥分局田坑派出所报案。此后，原告提交拒付资料申请赔付未果。被告确认原告已归还了2857.31元，因原告未及时还款，已被列入征信逾期记录。同时，被告认为原告手机点击了有毒的木马链接的提额短信，从而自行泄露了相关的银行卡信息，并提供了录音、短信记录等佐证，原告确认有点击过相关链接，但以两者之间缺乏关联性为由不予确认。另据被告演示，ApplePay可以绑定他人的银行卡，通过该ApplePay信用卡产品，一旦获知他人银行卡信息及短信验证码，即可通过ApplePay进行支付。原告主张其并未使用苹果电子设备，亦未开通ApplePay支付功能。以上事实，有信用卡及查询明细、报警回执、工商银行交易提醒（尾号5435）、邮件截图、牡丹卡账务查询申明书、非本人交易附加说明、2018年11月30日电话录音、中国工商银行ApplePay信用卡业务须知、认证短信历史明细和提醒短信历史明细、原告实体卡和虚拟卡号信息、演示等证据及本案庭审笔录附卷为据。本院认为，ApplePay信用卡在手机客户端自助注册，据《ApplePay信用卡业务须知》所设条件，应同时满足：其一，须注册于苹果手机客户端；其二，须获取持卡人的卡片信息及短信验证码。对此事实，双方并无异议，本院予以确认。2018年11月30日17时22分，案涉信用卡在异地赣州市章贡区东尚娱乐城跨行消费6998元，原告收到交易短信提示后，即向信用卡中心查询冻结并报警处理，从交易发生的时间、地点与原告报警的时间、地点上比较，可认定案涉信用卡异地消费行为并非原告所为。但正如前述，ApplePay信用卡注册交易，需获取卡片信息及短信验证码，而短信验证码是直接发送到原告手机上而不应为他人所知，具有秘密性特征，原告认为被告泄露了卡片信息及短息验证码，理据不足。被告主张原告点击了有毒木马链接的提额短信，从而自行泄露了相关的银行卡信息及短信验证码，并提供了录音、短信记录等佐证，原告确认有点击过相关链接，但以两者之间缺乏关联性予以抗辩，不予采信。故此，原告提供的证据不足以证实被告违反ApplePay信用卡业务须知的相关规定及未尽安全保障义务，不能认定被告对原告银行卡的交易损失存在直接因果关系，原告的诉求事实与法律依据不充分，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告韦瑞龙本案的全部诉讼请求。本案受理费元25元（已由原告预交），该款由原告自行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  邹国雄二〇一九年十二月三十日书记员  谢婉文附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。