广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27080号原告：中国工商银行股份有限公司佛山罗村支行，住所地广东省佛山市南海区狮山镇罗村外滩中区**，统一社会信用代码914***********466G。负责人：岑坤雄。委托诉讼代理人：易文偲，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：杨建玲，女，该行工作人员。被告：王江棕，男，1980年7月11日出生，汉族，住浙江省江山市*************，公民身份号码330************915。被告：阮冰，女，1977年9月9日出生，汉族，住浙江省江山市*************，公民身份号码430************023。原告中国工商银行股份有限公司佛山罗村支行诉被告王江棕、阮冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易文偲到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令（编号A：住房字佛山分行罗村支行2014年1000469号的《个人购房借款/担保合同》)项下的贷款提前到期，被告王江棕立即偿还计算至2019年9月21日止的借款本金377708.15元、利息4053.08元、罚息53.36元，复利44.4元，从2019年9月22日起至法院向被告王江棕送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率计算利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率上浮50%计算的逾期罚息；以及从法院向被告王江棕送达诉讼材料之日起至实际清偿止，以所欠的借款本金为基数，按前述借款执行利率的基础再上浮50%计算罚息；以所欠的利息为基数，按前述借款执行利率的基础再上浮50%计算复利；综上所述，截至2019年9月19日被告王江棕拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利合计381858.98元；2.判令原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市南海区************************【抵押不动产登记证明：粤（2017）佛南不动产证明第03***4号】的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.判令被告阮冰对被告王江棕拖欠原告的债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2014年11月20日,原告与两被告签订编号A：住房字佛山分行罗村支行2014年1000469号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告王江棕发放贷49万元，用于被告王江棕购买广东省佛山市南海区************************的房产，借款期限为20年，还款方式采用等额本金还款法，每月为一期。合同还约定，借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率；被告王江棕逾期还款的，原告从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息和复利，直至本息清偿为止；若被告王江棕未足额偿还借款本息连续三个付款期或累计在本合同期内累计六个付款期或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告王江棕清偿全部贷款本息（包括逾期罚息和复利）。该合同签订后，原告于2014年12月4日向被告王江棕发放了49万元借款。借款借据显示，到期日为2034年12月4日，还款方式为等额本金还款法，共20年。原告依约足额履行了放贷义务。二、抵押情况两被告自愿将用本案借款所购买的广东省佛山市南海区************************的房产为本案借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等，并办理了贷款抵押登记证明书【抵押不动产登记证明：粤（2017）佛南不动产证明第03***4号】。三、保证情况被告阮冰是被告王江棕的配偶，被告王江棕的债务发生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告阮冰应对本案债务承担连带清偿责任。四、违约情况借款发放后，被告王江棕从2017年12月1日开始逾期还款，至2019年9月19日止，已累计拖欠本金超过6期，逾期本金4083.34元及利息（含罚息、复利）4150.83元，未到期本金为373624.81元。原告向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。原告在庭审中补充陈述，截止至2019年12月1日，本案贷款尚欠本金377708.15元、利息7628.17元、罚息190.5元、复利145.65元。两被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。两被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，本案《个人购房借款/担保合同》第4.2条约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每年基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及4.1条约定的浮动比例确定并执行新的利率。2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。原告起诉后，本院于2019年11月8日向被告王江棕邮寄送达本案起诉状副本。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告依约履行了放贷义务，被告王江棕连续多期未依约偿还借款本息，原告有权依据约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本案起诉状副本送达给被告王江棕之日即2019年11月8日提前到期。贷款提前到期后，应分别以所欠全部本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算罚息和复利。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应分别以所欠本金、应付未付利息为基数按年利率7.35%（4.9%上浮50%）计算罚息和复利至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息和复利至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整。两被告未到庭就所欠借款本息金额提出异议并提供反驳证据，本院对原告主张的计至2019年12月1日的本金、利息、罚息和复利金额予以确认。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告阮冰作为抵押物共有人与原告签署了《个人购房借款/担保合同》，证实被告王江棕向原告举债是基于夫妻双方共同意思表示，本案债务应属于两被告的夫妻共同债务，被告阮冰依法应对本案债务承担共同清偿责任。借款合同约定的抵押房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对该抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王江棕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金377708.15元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2019年12月1日，利息7628.17元、罚息190.5元、复利145.65元；从2019年12月2日起至2019年12月31日，分别以所欠本金377708.15元、利息7628.17元为基数按年利率7.35%计算罚息和复利；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国工商银行股份有限公司佛山罗村支行；二、被告阮冰对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山罗村支行对登记在被告王江棕名下的位于佛山市南海区************************的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第03***4号，相关证号：***73】以折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3513.94元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取，原告已预交），由被告王江棕、阮冰共同负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年十二月二十七日书记员  邓倩雯