福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初5137号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：黄滨，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：刘雪芳，女，1996年3月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告刘雪芳因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人黄滨到庭参加诉讼，被告刘雪芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：刘雪芳立即归还贷记卡透支本金20000元以及该款自2019年6月18日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2018年4月25日，刘雪芳向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。此外，荔城农商行与刘雪芳于2018年4月25日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过刘雪芳的申请，于2018年5月8日向刘雪芳发放贷记卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为20000元，授信期限3年。但刘雪芳自2019年6月份发生账单后未能及时足额还款，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 刘雪芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月25日，刘雪芳向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（荔城农商行）核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（刘雪芳）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，荔城农商行按照申领审批程序通过刘雪芳的申请，于2018年5月8日荔城农商行向刘雪芳发放贷记卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为20000元，授信期限3年，执行利率为：月利率12‰。后刘雪芳使用该卡进行透支取现，但自2019年5月22日，刘雪芳开始进入逾期还款，于2019年6月17日还款2.66元、于2019年6月20日还款87.34元、于2019年7月18日还款0.14元，截至2019年10月21日止刘雪芳对尚欠荔城农商行透支本金20000元及透支利息、违约金1365.08元未偿还，致讼。 本院认为，刘雪芳在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，刘雪芳使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。刘雪芳尚欠荔城农商行透支本金20000元及截至2019年10月21日止透支利息、违约金1365.08元，有荔城农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现荔城农商行诉讼请求刘雪芳偿还普惠金融卡透支本金20000元以及该款自2019年6月18日起至付清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%违约金、最低收费为5元，根据刘雪芳的还款情况，予以调整为刘雪芳偿还普惠金融卡透支本金20000元及截至2019年10月21日止透支利息、违约金1365.08元，并以透支本金20000元为基数自2019年10月22日起至还清款项之日止按照日利率0.04%计算的利息，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最低5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。刘雪芳经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘雪芳应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行信用卡透支款本金20000元及截至2019年10月21日止的透支利息、违约金1365.08元，并以透支本金20000元为基数自2019年10月22日起至还清款项之日止按照日利率0.04%计算的利息，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费334元，减半收取计167元，由刘雪芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十二月三日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。