广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1481号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：郁南县*********。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：梁汉明，男，汉族，1967年10月1日出生，公民身份号码442************017，住广东省云浮市郁南县*************。被告：刘小妹，女，汉族，1973年1月12日出生，公民身份号码441************921，住广东省云浮市郁南县*************。原告郁南县**信用合作联社与被告梁汉明、刘小妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告梁汉明、刘小妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁汉明、刘小妹归还借款本金745.08元及至还清款日止的利息（利息分贰段计算：贷款期间按年利率6%计,贷款逾期后按月利率7.5‰计,计至2019年3月16日止利息为900.99元）借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；2.本案的诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2010年12月6日，被告梁汉明因种植糖桔向郁南县**信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信社”）申请借款8000元。经双方协商一致，签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为8000元，借款年利率为6%，借款期限从2010年12月6日至2011年8月16日，借款逾期未还，按月利率7.5‰计收利息，未按期支付利息的计收复利。同日，建城信社依约向被告梁汉明发放贷款8000元。该贷款在夫妻存续期间办理，用于种植黄皮，为改善生活质量，属夫妻共同债务。被告在借款期间归还本金7254.92元，归还利息2376.03元。贷款到期后，经建城信社多次催收，被告梁汉明仍未清偿债务。原告作为郁南县**信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告梁汉明逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告梁汉明、刘小妹均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年8月30日，被告梁汉明因种果与建城信社签订《扶贫基金担保贷款申请审批表》申请借款10000元，被告刘小妹在借款申请人配偶处签名和捺印。2010年12月6日，被告梁汉明与建城信社协商签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为8000元，借款年利率为6%，借款期限从2010年12月6日至2011年8月16日，借款逾期未还，按日7.5‰计收利息（庭审中原告提出合同中的利率按日7.5‰计为笔误，应按月利率7.5‰计收利息），未按期支付利息，按日5‰计收复利。被告刘小妹在《农户小额信用贷款合同》上借款人配偶签字处签名和捺印同日，建城信社依约向被告梁汉明发放贷款8000元。借款期限内没有归还借款本金，归还利息242.68元，借款逾期后归还借款本金7254.92元（2011年12月13日归还3876.83元，2014年9月10日归还339.93元，2017年6月30日归还33.93元，2017年9月28日归还23.81元，2018年9月6日归还2980.42元），支付利息2133.44元。贷款到期后，经建城信社多次催收，被告梁汉明仍未清偿债务。郁南县**信用合作联社开业，建城信社的债权债务转为郁南县**信用合作联社债权债务。经原告向被告梁汉明催还借款未果，遂向本院提起诉讼。被告梁汉明和被告刘小妹于1995年5月5日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《农户小额信用贷款合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告梁汉明、刘小妹共同向原告归还借款本金745.08元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，《农户小额信用贷款合同》订立后，建城信社依约向被告梁汉明发放贷款8000元，被告梁汉明未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县**信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。同时，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告刘小妹在《农户小额信用贷款合同》上签名和捺印。为此，减去被告梁汉明已归还借款7254.92元，对原告要求被告梁汉明、刘小妹返还借款本金745.08元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《农户小额信用贷款合同》约定，借款期限内按年利率6%计算利息。逾期贷款的罚息利率按月利率7.5‰计收，未按期支付利息的计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《农户小额信用贷款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即2010年12月6日至2011年8月16日结欠利息81.32元，结欠复利3.40元；2.借款逾期后的利息按月利率7.5‰及按尚欠的借款本金分段计算：（1）从2011年8月17日至2011年12月13日止，以借款本金8000为基数计算；（2）2011年12月14日至2014年9月10日，以借款本金4123.17元为基数计算；（3）2014年9月11日至2017年6月30日，以借款本金3783.24元为基数计算；（4）2017年7月1日至2017年9月28日，以借款本金3749.31元为基数计算；（5）2017年9月29日至2018年9月6日，以借款本金3725.50元为基数计算；（6）2018年9月7日至借款清偿之日止，以借款本金745.08元为基数计算；3.借款逾期后即2011年8月17日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息81.32元为基数，按月利率7.5‰计算；4.结算时被告在逾期后支付的利息2133.44元应予以扣减。综上，原告要求被告梁汉明、刘小妹共同归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告梁汉明、刘小妹经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和第一百六十二之规定，缺席判决如下：一、被告梁汉明、刘小妹于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县**信用合作联社归还借款本金745.08元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2010年12月6日至2011年8月16日结欠利息81.32元，结欠复利3.40元；2.借款逾期后的利息按月利率7.5‰及按尚欠的借款本金分段计算：（1）从2011年8月17日至2011年12月13日止，以借款本金8000为基数计算；（2）2011年12月14日至2014年9月10日，以借款本金4123.17元为基数计算；（3）2014年9月11日至2017年6月30日，以借款本金3783.24元为基数计算；（4）2017年7月1日至2017年9月28日，以借款本金3749.31元为基数计算；（5）2017年9月29日至2018年9月6日，以借款本金3725.50元为基数计算；（6）2018年9月7日至借款清偿之日止，以借款本金745.08元为基数计算；3.借款逾期后即2011年8月17日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息81.32元为基数，按月利率7.5‰计算；4.结算时被告在逾期后支付的利息2133.44元应予以扣减）；二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告梁汉明、刘小妹共同负担23.53元，由郁南县**信用合作联社负担1.47元。本判决为终审判决。审判员  莫家钦二〇一九年十二月二日书记员  徐小婷唐文东