广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初32254号原告：广州银行股份有限公司白云支行，营业场所广州市白云区广园中路158号。负责人：严勇，行长。委托诉讼代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：孟学强，男，1973年10月13日出生，汉族，身份证住址河南省汝阳县，被告：刘社丽，女，1975年3月25日出生，汉族，身份证住址河南省汝阳县，原告广州银行股份有限公司白云支行诉被告孟学强、刘社丽信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司白云支行委托诉讼代理人黄少国到庭参加了诉讼。被告孟学强、刘社丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司白云支行诉称：被告孟学强向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××60。被告刘社丽与被告孟学强是夫妻关系，被告刘社丽向原告出具《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，同意为被告孟学强所负债务承担连带清偿责任。被告孟学强在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2019年6月15日，欠款金额已达人民币85845.39元（其中本金60886.21元，利息5288.6元，违约金14504.58元，手续费5166元）。原告多次催讨未果，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：1、请求判令被告孟学强立即向原告偿还信用卡透支欠款共计人民币85845.39元（欠款暂计至2019年6月15日，其中本金60886.21元，利息5288.6元，违约金14504.58元、手续费5166元），自2019年6月16日起的利息和违约金按照《广州银行信用卡领用合约》约定标准计至款项清偿之日止）；2、被告刘社丽对被告孟学强所负债务承担连带清偿责任；3、对本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费用等）由上述被告承担。被告孟学强辩称：无答辩。被告刘社丽辩称：无答辩。经审理查明，2016年6月6日，被告孟学强在原告处填写《广州银行信用卡申请表》申领信用卡，并在声明及签署处手写载明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。《广州银行信用卡申请表》所附《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》载明：第四条还款、利息和费用。二、持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。如有变动按金融监管机构的有关规定执行。五、持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用信息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%=所有费用和利息*100%。第七条本合约效力及争议解决。一、本合约及所依据的《广州银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化，利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客服电话等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对本行和持卡人双方均有约束力。《广州银行信用卡收费标准》约定为“境内透支提现手续费案提现金额2.5%（最低10元/笔）收取；跨行透支提现在本行收费的基础上加收4元/笔；透支利率（每日）0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。被告孟学强填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》载明：“借款申请金额164000元，贷款期限36个月，手续费率按月支付0.35%，贷款类别为购车分期”。被告孟学强在《广州银行信用卡分期付款业务申请表》上签名捺印，原告加盖业务公章。《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》载明：“六、在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。七、若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》《广州银行公务卡章程》《广州银行信用卡领用合约》《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。十一、在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡、对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》《广州银行公务卡章程》《广州银行信用卡领用合约》《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）”。2016年6月8日，被告刘社丽向原告出具《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，载明担保人为刘社丽，担保信息：借款人孟学强，与借款人关系为配偶，申请金额为164000元，贷款类型为购车，分期期限为36期，担保人声明处载明：本人承诺对借款人上述债务（贷款类型、金额、期数以及费率以贵中心最终审批结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限自本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止。本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效。担保人处有被告刘社丽签名及按捺手印。2016年7月12日，广州银行股份有限公司信用卡中心向被告孟学强账号（62×××60）发放贷款164000元，备注为“孟学强购车分期款”。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。2016年12月9日，原告在其网站上发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，关于调整后的收费标准如下：1、广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低人民币10元，或按协议约定收取。原告表示其通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，本案违约金从2018年11月15日开始计算，计算方式与滞纳金一致。另查，被告孟学强与刘社丽于因结婚证遗失于2015年12月补发结婚证。庭审中，原告表示原告于2016年7月12日向被告孟学强发放购车贷款164000元后，该款项分三十六期偿还，被告孟学强后来发生普通消费透支19890元，其自2018年11月15日起一直未能足额清偿上述欠款。本案中原告主张的欠款金额60886.21元是包括被告孟学强信用卡日常消费的金额19890元和购车贷款40996.21元的欠款金额。原告认为上述两项本金是可以区分，但是利息、违约金无法区分，因为利息、违约金计算标准是一致且合并计算的。庭审中，原告明确诉讼请求主张的违约金是从2018年11月15日起计算至清偿之日止。原告认为其在2016年12月9日通过官方网站以公告形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，故从2017年1月1日起是计算违约金，计算方式与领用合约约定的滞纳金标准一致。上述事实，有广州银行信用卡申请表、广州银行信用卡（IC卡）领用合约、广州银行信用卡分期付款业务申请表、广州银行信用卡分期付款业务章程及条款、广州银行信用卡分期业务债务担保函、银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、交易明细及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告孟学强签订的《广州银行信用卡申请表》《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》是原被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行，原告与被告孟学强之间的借款合同依法成立。合同签订后，原告向被告孟学强发放信用卡及购车贷款本金164000元，已依约履行了合同义务，被告孟学强作为借款人应按照合同约定履行还本付息义务。现被告孟学强未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告孟学强清偿欠款，合理合法，本院对此予以支持。被告孟学强应依约向原告清偿截至2019年6月15日的欠款本金60886.21元（即购车贷款本金40996.21元、普通消费透支本金19890元）、利息5288.6元、手续费5166元；自2019年6月16日起的利息按照《广州银行信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求，根据银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《广州银行信用卡领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取自2017年1月1日起的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《广州银行信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。现原告诉讼请求主张的违约金均发生在2017年1月1日之后，故该请求依据不足，本院不予支持。被告刘社丽在《广州银行信用卡分期业务债务担保函》中作为担保人签名确认，承诺对被告孟学强的购车贷款债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金及其他一切相关费用）承担无限连带责任，故原告要求被告刘社丽对被告孟学强购车贷款本金40996.21元及该款对应的利息、手续费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告刘社丽对被告孟学强的日常消费透支本金19890元及对应手续费、利息承担连带清偿责任，缺乏法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。被告孟学强、刘社丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告孟学强向原告广州银行股份有限公司白云支行偿还信用卡欠款本金60886.21元（即购车贷款本金40996.21元、普通消费透支本金19890元）、手续费5166元及利息（截至2019年6月15日，利息为5288.6元，从2019年6月16日起，利息以60886.21元为本金，按《广州银行信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、被告刘社丽对上述判决第一项中的购车贷款本金40996.21元及该款对应的利息、手续费承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费973元，由原告广州银行股份有限公司白云支行负担164元，被告孟学强负担809元，孟学强负担的受理费中的216元由被告刘社丽与孟学强共同负担。被告孟学强、刘社丽上述负担的受理费于本判决生效之日起五日内向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年十二月三十一日书记员  黄静雯