南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初11347号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，总经理。委托诉讼代理人：陈俊，北京德恒（东莞）律师事务所律师（执业证号：14419200910198384）。委托诉讼代理人：银希刚，北京德恒（东莞）律师事务所律师（执业证号：14419201410053521）。被告：吴二妹，女，汉族，1972年11月23日出生，住广东省东莞市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司与被告吴二妹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司委托诉讼代理人陈俊到庭参加诉讼。被告吴二妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保证保险赔偿款36316.46元（包括本金35535.3元、利息702.57元、罚息69.46元及复利9.13元）；2.判令被告向原告支付未付保费3705.36元；3.判令被告向原告支付违约金（以40021.82元为基数，按年利率24％的标准从2019年2月11日起计算至被告实际清偿之日止）。审理中，原告同意违约金以代偿本金为基数进行计算，且同意从违约金总额中减免理赔款中代偿的利息、罚息、复利及未付保费。事实和理由：被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订了《个人借款合同（信保网贷）》，合同约定被告向徽商银行股份有限公司南京分行贷款5.6万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，按月结息，还款日为每月17日。被告作为投保人，以徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人就个人借款合同项下贷款本息向原告投保《个人贷款保证保险》。《个人贷款保证保险保险单》约定个人贷款保证保险金额为66584元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费为1008元每月。此外，双方还特别约定：1、被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人理赔；2、原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；3、从原告理赔当日开始超过30日被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约；4、被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起向原告缴纳违约金。此后因被告逾期还款，原告向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付了理赔款36316.46元。为此，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告，因此原告有权向被告追偿。现原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告吴二妹未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，吴二妹（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定：借款金额为56000元；借款期限为36个月（即自2017年8月17日至2020年8月17日）；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；未支付的利息（含罚息）按上述罚息利率计收复利。2017年8月17日，被告吴二妹向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.8%，每月保险费金额1008元，个人保证保险金额66584元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。当日，徽商银行股份有限公司南京分行向吴二妹发放了56000元贷款。后吴二妹未能按期偿还贷款，逾期本金35535.3元，逾期利息702.57元，逾期罚息69.46元，逾期复利9.13元，合计36316.46元。原告于2019年2月11日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款36316.46元。2019年4月9日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费3705.36元。以上事实，有个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险投保单、工商登记信息、代偿债务与权益转让确认书、明细及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人借款合同（信保网贷）》的履行，被告吴二妹向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人借款合同（信保网贷）》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款36316.46元，原告有权向被告追偿。截至代偿之日，被告尚欠原告保费3705.36元，亦应予以支付。合同同时约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。现原告主张以代偿本金35535.3元为基数，自2019年2月11日起按照年利率24%计算违约金至实际清偿之日止，并且原告同意在违约金总额中减免理赔款中代偿的利息702.57元、罚息69.46元、复利9.13元及未付保费3705.36元，即合计在违约金总额中减免4486.52元，本院予以支持。被告吴二妹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴二妹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司保证保险赔偿款36316.46元，并支付违约金（违约金以代偿本金35535.3元为基数，按照年利率24%自2019年2月11日起计算至实际给付之日止，并在违约金总额中减免4486.52元）；二、被告吴二妹于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司未付保费3705.36元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费990元，减半收取495元，由被告吴二妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  段福铸二〇一九年十二月十六日书记员  吴 丹