海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   (2019)琼0108民初5789号     原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，住所地海口市海甸五西路78号美丽沙花园AB栋商场A号1-3层，统一社会信用代码：91460100735845741P。   法定代表人：陈某，行长。   委托诉讼代理人：梁某，公司员工。   被告：张某，男，1964年3月5日出生，汉族，住海南省海口市，公民身份号码：×××。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（下称“工行海甸支行”）诉被告张某信用卡纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月28日公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁某到庭参加诉讼，被告张某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张某偿还所欠原告的全部借款本金319748.05元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的透支利息、违约金、复利及其他应还款项等）。截止2019年3月22日，张某信用卡透支余额合计人民币339321.43元。其中透支本金319748.05元，积欠利息及违约金19573.38元。自2019年3月22日至实际偿清之日止，所欠的信用卡透支利息、违约金、复利、其他应还款项及迟延履行期间的一般债务利息，以2019年3月22日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算（诉讼标的本息合计为339321.43元）；2、判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。   事实和理由：借款人张某于2018年4月20日向我行申请办理工银爱购分期卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》、《安全用卡须知》、《个人贷记卡定制分期业务申请书》等的规定,张某于2018年5月15日启用卡号为×××的信用卡,从2018年5月21日开始使用该卡进行透支消费,之后未能按约定按时履行归还透支本息义务,截止2019年3月22日,张某信用卡透支合计余额人民币339321.43元,逾期189天。《个人贷记卡定制分期业务申请书》中第(1)条约定,个人贷记卡定制分期业务指申请人授权工商银行在其贷记卡消成功后且消费金额不低于100元,按照设定方式将该笔消费当日转为分期付款的业务;第(5)条约定,其他未尽事宜，按及申请人与中国工商银行签订的和中国工商银行分期付款业务相关规定办理。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》和《安全用卡须知》均对信用卡的安全使用进行了约定。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条之6约定,甲方(注:信用卡申领人)向乙方(注：发卡机构)申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额记入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第四条之4约定,甲方违反本合约及章程等规定的,乙有权对甲方未清偿款项进行追索。第五条约定,甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址。第九条约定,甲乙双方在履行本合约中发生的争议,由双方协商解决;不愿协商或协商不成的,由乙方所在地人民法院管辖。   被告张某截止2019年3月22日,已违约189天,透支合计余额人民币339321.43元,其中透支本金319748.05元,积欠利息及违约金19573.38元。   鉴于被告严重违约的行为,原告贷款存在风险,原告已向法院申请诉前财产保全并支付了保全费2420元,法院以(2019)琼0108财保62号《民事裁定书》,裁定查封了被告名下的海南省海口市××区房中价值380000元的产权份额，为了维护原告的合法权益,原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规,特向法院提起诉讼,请依法判决。   被告张某未作答辩。   经审理查明，2018年4月20日，被告张某填写了《工行信用卡申请表(个人卡)》,并阅读了包括《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》在内的全部申请材料，表示愿意遵守合约和协议书的规定，向原告工行海甸支行申请开立信用卡，原告经核查后向被告发放信用卡，额度为40万元，最长分期期数为5年。前述申领材料中载明:……《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三章中“第十二条、贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡行机构分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外。发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”；“第十九条（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用……”。《信用卡收费标准》中违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取……《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第三条3、牡丹贷记卡条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现外及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额度未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款数额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款数额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和。则最低还款额以当期账单透支余额为限。……（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五章当事人权利义务（三）持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构可自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，持卡人同意发卡机构可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止持卡人所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从持卡人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索；发卡机构通过持卡人预留联系方式无法联系到持卡人或发卡机构向持卡人发出催收通知后持卡人仍未还款的，发卡机构可在中国工商银行网站（www.icbc.com.cn，下同）及相关媒体上公告催收。发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担。   根据原告工行海甸支行提供的交易明细显示，被告张某于2018年5月21日激活信用卡并陆续进行消费，截至2018年6月17日共进行9笔跨行消费（含取现），所欠本金金额总计332386元。2018年7月26日还款20086元。该笔还款之中，有2626.05元先归还了2018年7月26日之前积欠的所有透支利息、违约金及分期付款手续费，剩下的17459.95元归还了本金。此时被告张某的信用卡账户当前欠款本金即为319748.05元【332386（原始本金）-17459.95（已归还本金）+4822（未归还的手续费）】。之后被告便不再还款。原告称透支利率为日利率万分之五，违约金为最低还款额未还部分的5%支付，每期违约金最高500元人民币，故被告张某积欠利息及违约金共计19927.67元，减去7月26日归还的利息209.56元和违约金144.73元，剩余19573.38元。原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行于2018年10月30日向被告张某出具了律师函进行催收款项，并有被告张某本人的签字签收回执。2019年1月7日，原告再向被告张某出具了《牡丹个人卡逾期还款通知书（N4）》。原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行于2019年4月1日向海口市美兰区人民法院申请诉前财产保全，查封被告张某名下的海口市××道幢106房中价值380000元的产权份额。并于同日缴纳费用2420元。海口市美兰区人民法院于2019年4月2日出具准许保全的（2019）琼0108财保62号《民事裁定书》。   本院确认的以上事实，有原告提供的《工银信用卡申请表(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《个人贷记卡定制分期业务申请书》、信用卡交易明细、分期付款查询凭证、牡丹卡账户贷款明细表、逾期违约催告函、被告签字的律师函回执、（2019）琼0108财保62号《民事裁定书》以及庭审笔录等在案佐证。这些证据材料已经庭审质证和本院的审查，可以采信。   本院认为，依据《中华人民共和国合同法》的第六十条的规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”以及第一百零七条的规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案被告张某向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行递交《工行信用卡申请表(个人卡)》，并承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等申请材料中所载明的各项规定，原告经核查批准了被告的申请并向其发放信用卡，以上行为均系当事人的真实意思表示，双方主体适格，签约内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，原、被告双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。原告依约向被告发放了信用卡并允许被告在授信额度内进行消费，但被告在使用信用卡后却未依约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方在《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料中所约定的被告在逾期还款情形下所对应的违约金及透支利息的计算标准，截至2019年3月22日，被告累计拖欠信用卡本金319748.05元，欠息（含违约金和透支利息）19573.38元，共计339321.43元。原告诉请判令被告偿还以上本金及欠息，有事实法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国商业银行法》第七条的规定，“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。原告诉请被告应自2019年3月23日起至实际偿清之日止，所欠信用卡透支利息、违约金、复利、其他应还款项及迟延履行期间的一般债务利息，以2019年3月22日所积欠的借款本息339321.43元为基数计算，利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算，本院予以支持。以及《中华人民共和国合同法》第一百一十二条的规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失”。关于原告诉请由被告承担其实现债权所支出费用的问题，根据原告提供的（2019）琼0108财保62号《民事裁定书》及《海南省非税收入一般缴款书》，该笔费用共计2420元。该项诉请有事实法律依据，故本院予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国商业银行法》第七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十三条的规定，缺席判决如下：   被告张某须于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还拖欠的信用卡本金319748.05元，欠息（含违约金和透支利息）19573.38元，共计339321.43元，并以339321.43元为基数，自2019年3月22日起至实际付清之日止，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6389.82元，诉前财产保全费用2420元，由被告张某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 倪胜源   人民陪审员 李宛霞   人民陪审员 唐旭升     二〇一九年十二月二十八日   书记员 谢学精   书记员 周瑞婷   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。   《中华人民共和国商业银行法》   第七条商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。   《最高人民法院关于审理   民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。   借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。