兴城市人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1481民初3322号原告：中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司。住所地：葫芦岛市龙港区龙湾大街36号。统一社会信用代码：91211400123716412B。负责人：王丙森，系公司总经理。委托诉讼代理人：曲秉昆，辽宁兴连律师事务所律师。被告：姚丽丽（周君妻子），女，1981年10月27日出生，满族，群众。委托诉讼代理人：卜范刚、张建，辽宁卓辰律师事务所律师。被告：周子翔（周君儿子），男，2005年9月6日出生，满族。法定代理人：姚丽丽（周子翔的母亲），1981年10月27日出生，满族，群众，兴城市运输管理所工作人员，住温泉。被告：卜素凤（周君母亲），女，满族，1956年9月22日，群众，退休工人，住兴城市。被告：李博，男，1984年8月24日出生，汉族，中共党员。第三人：中国平安人寿保险有限公司葫芦岛中心支公司。住所地：葫芦岛市连山区连山街嘉华大厦13-16层。统一社会信用代码：912114007471021793。负责人：赵阳，系公司经理。委托诉讼代理人：张雅昕，寿险辽宁分公司法律合规部法律合规室员工。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司与被告姚丽丽、周子翔、卜素凤、李博、中国平安人寿保险有限公司葫芦岛中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曲秉昆、被告姚丽丽及其委托诉讼代理人卜范刚、张建，被告周子翔的法定代理人姚丽丽，被告卜素凤、李博及被告中国平安人寿保险有限公司葫芦岛中心支公司的委托诉讼代理人张雅昕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告姚丽丽、周子翔在其继承周君遗产限额内，给付原告代偿的银行贷款本金68951.57元，给付保险费26859.47元，合计95811.04元，并自2019年5月3日起，以95811.04元为基数，按日千分之一支付违约金至欠款全部还清之日止；2.被告李博对上述欠款承担连带保证责任；3.第三人在保险限额内，按上述欠款数额，给付原告保险理赔金;4.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月8日，周君在原告处投保“个人信用贷款保证保险”，由原告公司对其在中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行（以下简称葫芦岛农行）的贷款承担保证保险。2018年10月9日，被告李博与周君签订《共同还款承诺书》，李博承诺对周君全部欠款向原告承担连带保证责任。2018年10月12日，周君与葫芦岛农行签订《借款合同》，并取得贷款73000元。2019年初，周君不幸身故，原告为其垫还银行贷款68951.57元，此外周君还拖欠原告保险费26859.47元未付。被告姚丽丽、周子翔为周君直系亲属及法定遗产继承人，根据《继承法》第33条之规定，应在其继承遗产限额内对周君应付原告债务承担给付责任。被告李博系周君债务的担保人，根据《担保法》第12条之规定，应对周君拖欠原告债务承担连带保证责任。周君生前在第三人处投保了人身保险且该保险理赔条件己经成就，保险理赔金属周君个人遗产，第三人应在保险限额内，按周君应付原告债务数额，给付原告保险理赔金。因协商不成，原告特依据《合同法》、《保险法》等相关规定，向相关当事人主张权利，请求人民法院依法支持原告全部诉求。姚丽丽、周子翔、卜素凤辩称，一、被告对周君在原告处签订财产保险合同一概不知，周君也从未向被告讲述过此事儿，有关保险公司代其偿还银行贷款也不知晓。二、周君生前只有一处房产，但也已经在银行进行了抵押贷款。现周君尚欠银行贷款近20万元，现该房产的抵押权属银行所有，既不能出卖，也不能继承。三、因周君生前赌博，其外债高达300多万元。他没有什么遗产，即使有遗产，其继承人在多起案件中早已明确声明：继承人放弃周君遗产的继承。四、因继承人没有继承周君的遗产，而且已经声明放弃遗产，因此列姚丽丽、周子翔、卜素凤为被告不适格，应裁定驳回原告的起诉，请人民法院查明事实，依法判决。李博辩称，当时签的时候周君跟我说姚丽丽知道，后来保险公司跟我说是属于贷款的一种形式，当时签订的时候是在车里，我也不知道是什么，保险公司跟我说没有关系，不用我还，我不负连带责任。中国平安人寿保险有限公司葫芦岛中心支公司陈述称，投保人周君，受益人姚丽丽，周君与我公司签订保险合同，情况属实，2019年1月被保险人周君身故，后受益人到我公司申请理赔，姚丽丽在2019年2次起诉我公司要求给付周君的身故保险金，我公司分别在2019年3月15日给付保险金21.7万余元，2019年8月14日给付身故保险金14.9万元，2019年11月1日给付身故保险金9.2万余元，截止到2019年11月1日共计给付姚丽丽46万元身故保险金，我公司已经完成了保险责任，承担了给付义务，本次原被告之间纠纷与我公司无关。本院经审理认定事实如下：2018年10月8日，周君为向中国农业银行股份有限公司申请贷款73000元，借款期限为36个月，投保人为周君，被保险人为中国农业银行股份有限公司，在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险金额为81009.90元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费813.93元，每月保费率1.0049％，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月9日，被告李博与周君为原告出具共同还款承诺书，承诺借款人周君向农业银行贷款73000元，当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失，经济赔偿责任。2018年10月12日，周君与中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行签订了个人担保借款合同，借款金额为73000元，借款期限36个月，并约定借款利率为6.88750％，逾期利率10.33125％，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分期还款以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末或月末的最后一日为还款日。中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行有权发现借款人信用状况下降，可提前收回发放借款。中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行于2018年10月12日向周君发放借款73000元，而周君按约定只偿还部分借款和利息，当原告发现周君不再按约定偿还借款和利息，且中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行向其索赔周君的借款和利息的情况下，其于2019年5月3日向中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行支付理赔款68951.57元。在借款期间，被告共缴纳保险费2442.01元。因周君未给付原告代为偿还的借款和利息，故原告诉至本院，要求依法支持其诉讼请求。别查明，被告姚丽丽系周君系的妻子，周子翔系周君系的父亲、卜素凤系周君系的母亲。周君于2019年1月30日因溺水身亡，周君第一顺序继承人有被告姚丽丽、周子翔、卜素凤。登记在周君名下有一房产，坐落在兴城市，所有权编号为xx号。周君生前在运输管理所工作，其中有住房基金未取。2019年11月1日，被告姚丽丽因周君死亡，其因是受益人，共得第三人给付的赔偿款46万元。本院确认的上述事实，有原、被告陈述、个人信用贷款保证保险单、保险条款、投保个人声明、个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人身份证、补充信息、个人担保贷款合同、借款凭证、索赔申请书、代偿债务确认书、权益转让书、银行还贷记录、缴纳保险费记录在卷为凭、死亡证明、结婚证、户口本、担保与抵押合同、购房借款合同、房照、理赔决定书、和解说明书、并经庭审查、质证，可以采信。本院认为，周君为向中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，周君与原告双方构成保险合同关系。周君借款逾期后，原告依照保险合同和个人担保借款合同约定向中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行支付理赔款项68951.57元，有权向周君的第一顺序继承人在其继承遗产范围内追偿。根据保险合同约定，原告有权要求周君归还理赔款项和未付保费。周君应交纳的保险费，应自2018年10月12日始至原告代为偿还之日至2019年5月3日止，即（6个月＋21天÷30天）×813.93元＝5453.33元，故周君还应缴纳保险费为5453.33元－2442.01元＝3011.32元。关于原告要求被告给付违约金的主张，原告代周君偿还欠款68951.57元，30日后周君未归还全部赔偿款项，周君系违约，应给付违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因双方约定每日千分之一支付违约金超过年利率24%，故周君应按所欠原告68951.57元与保险费3011.32元之和为基数，即71962.89元，按年利率24%支付违约金。关于被告李博的承担什么责任的问题，因合同约定“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任”，故被告李博只对原告代为周君偿还给中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行借款68951.57元承担连带偿还责任，而对周君所欠的保险费及原告要求的违约金不应承担连带责任。关于原告要求周君的第一顺序继承人（姚丽丽、周子翔、卜素凤）在继承周君遗产范围内负偿还责任的请求，周君生前有遗产为：坐落在兴城市，所有权编号为xx号房产及住房基金，故被告姚丽丽、周子翔、卜素凤在继承周君遗产范围内负有偿还责任。第三人中国平安人寿保险有限公司葫芦岛中心支公司已经周君的赔偿款给付被告姚丽丽，故其没有义务代周君给付欠款。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，判决如下：一、被告姚丽丽、周子翔、卜素凤于本判决生效后五日内在继承周君遗产范围内向原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司支付欠款及保险费共计71962.89，并按年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司支付违约金（自2019年5月3日至本判决确定给付之日止）；二、被告李博对被告姚丽丽、周子翔、卜素凤在继承周君遗产范围内应给付原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司代其偿还的欠款68951.57元承担连带偿还责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1098元(原告实际缴纳受理费2337元)，由被告姚丽丽、周子翔、卜素凤在继承周君遗产范围内负担824.70元，由原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司负担273.30元。被告李博对被告姚丽丽、周子翔、卜素凤所承担的案件受理费中的824.70元承担连带给付责任。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审判员  刘宝柱二〇一九年十二月二十三日书记员  田宇航