河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1402民初10493号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田中心区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码:914403007109307208。法定代表人孙建平，职务董事长。委托代理人胡占江、范秀秀，河南保航律师事务所律师。被告刘庆红，女，1974年7月16日出生，汉族，现住河南省商丘市睢阳区。委托代理人徐敬民，系被告刘庆红之夫。被告徐敬民，男，1975年7月15日出生，汉族，住址同上。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘庆红、徐敬民保证保险合同纠纷一案。本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人范秀秀，被告刘庆红的委托代理人即被告徐敬民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币151473.49元（本金148374.33元、利息2842.54元和罚息256.62元），2、请求法院判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2346元；3、请求法院判令被告向原告支付违约金56473元（违约金以尚欠理赔款151473.49元为基数，自2018年3月2日起按照年化24%利率的标准暂计至2019年9月20日，实际主张至款项还清之日止）；以上金额共计210271.82元。4、由被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关实现债权的费用。事实及理由：2017年1月11日，被告与重庆金安小额贷款有限公司签署《借款合同》，约定被告向重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司联合借款200000元人民币，借款利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%计算，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时被告（××）就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司为被保险人，每月保费640元，保费率为0.32%。合同签订后，重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司向被告发放了贷款。自2017年11月11日以后，被告未履行合同约定的还款义务，根据保险合同约定：“××拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人偿还全部理赔款和未付保费”。原告于2018年3月2日依约向被保险人进行了理赔，理赔金额共计151473.49元，被告尚欠保费2346元。同时，根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金至结清之日止”。截止到2019年9月20日，被告已欠违约金56473元。被告徐敬民与被告刘庆红系夫妻关系，根据法律规定，应对夫妻关系存续期间的债务承担连带责任。现原告多次向被告催要未果，原告为维护合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告刘庆红、徐敬民辩称：联系借款给被告的人是平安普惠公司，实际把借款打给我们的是重庆金安公司，实际打款金额是194000元并非是200000元，应以实际到账为准。被告与原告没有关系，原告不是本案适格主体，如果起诉也应该是小额贷款公司对被告起诉,对原告起诉金额不认可。被告已经还了十期借款本金及利息即每月按30天计算是7743元，每月按31天计算是7750元，平安普惠公司与被告联系过说现在只需要还款80000元本金即可，因被告现在没有偿还能力所以就一直没有清偿这80000元，且被告认为该公司涉嫌套路贷。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告所提交证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实，本院认定如下：关于被告质证认为被告找贷款经理做的是贷款，不应当购买保险，这是套路行为的抗辩理由。本院综合分析认为，涉案保险合同内容不违反法律禁止性规定，为有效合同，被告亦按该合同约定履行了部分合同义务，且被告对其异议理由未提交有效证据予以印证，综上，被告异议理由不能成立，本院不予采纳。本院经审理认定事实如下：2017年1月10日，被告刘庆红（乙方.借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（甲方.出借人）签订一份借款合同，该合同主要内容为：借款金额200000元，其中重庆金安小额贷款有限公司发放人民币2000元、中国民生银行股份有限公司发放人民币198000元。贷款用途：日常生活消费。借款期限：36个月。借款利率：以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%计算。还款方式：为按月等额还本付息。借款合同附件放款条件项下约定：中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方、甲方合作金融机构为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任。借款逾期项下约定：借款逾期期间为自逾期发生之日计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定的借款利率的150%计收复利。2017年1月11日，被告刘庆红作为××，以重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司为被保险人，在原告中国平安财产保险股份有限公司处投保了平安个人借款保证保险，该保险单保险明细项下约定：承保金额共计为237800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳。保费项下约定，每月保费率0.32％，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额640元。保险费支付项下约定：1、××同意保险人委托银行或其他支付机构从××指定的账户中每月扣除应缴保险费。2、如××出现逾期还款或提前还款的，保险人均有权要求××支付未付保费，××所还款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行扣还；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。3、未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险理赔项下约定：如××拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约。如××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××已违约。××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。上述合同签订后，2017年1月11日重庆金安小额贷款有限公司向被告刘庆红发放贷款194000元，被告刘庆红实际收到款项时间为2017年1月12日。借款后，被告刘庆红履行了部分还款义务，2017年11月被告刘庆红开始出现逾期还款，2017年12月起被告刘庆红不再偿还借款。2018年3月2日原告按保证保险合同约定向被保险人重庆金安小额贷款有限公司进行理赔，共代原告偿还重庆金安小额贷款有限公司借款本息151473.49元（包括本金148374.33元、利息2842.54元、罚息256.62元），同时重庆金安小额贷款有限公司向原告出具了保险赔款确认书。按保险合同约定，截止至2018年3月2日被告尚欠原告逾期保费2346元。原告履行上述保险责任后，向被告追偿未果，形成纠纷。上述事实有当事人提交的营业执照副本复印件、身份证复印件、结婚证复印件、个人借款保证保险单、借款合同、付款电子回单、保险赔款确认书等证据及各方当事人陈述在案佐证。本院认为：原告与被告刘庆红签订的保证保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定严格履行义务。因被告刘庆红未能按期清偿重庆金安小额贷款有限公司借款本息，导致原告按照保证保险合同约定向被保险人重庆金安小额贷款有限公司承担了保险责任，故原告要求被告刘庆红偿还垫付借款本息，符合双方合同约定。原告代被告清偿的借款中包括出借人预先扣除的费用6000元，出借人预先扣除该费用的行为违反法律规定，故被告不应当在返还该费用，对该费用原告可另行向出借人主张权利，综上，对原告要求被告刘庆红偿还原告垫付贷款本息并支付拖欠保费的合理诉请，本院依法予以支持。按上述计算，被告刘庆红应当返还原告的本金为142374.33元（148374.33-6000元）。原告承担保险责任后，被告刘庆红未按保险合同约定向原告偿还垫付款并支付保费，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，原告主张违约金按年利率24%计算，未超出合同约定，本院予以采信，综上对原告要求被告支付违约金的合理诉请，本院依法予以支持。被告徐敬民与被告刘庆红虽系夫妻关系，但被告徐敬民不是本案保险合同的当事人，亦不是涉案借款合同中的借款人，故对原告要求被告徐敬民承担本案还款责任的诉讼请求，本院依法不予支持。原告未提交为实现涉案债权所支出公告费、律师费用的相关有效证据，故对原告要求被告承担实现债权费用的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告刘庆红偿还原告中国平安财产保险股份有限公司垫付的贷款本息和保费共计147473.49元并支付违约金（违约金以142374.33元为基数，自2018年3月2日起按年利率24%计算至实际还清之日止），于本判决生效之日起10日内履行完毕；二、被告刘庆红支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2346元，于本判决生效之日起10日内履行完毕；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2227元，由被告刘庆红、徐敬民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  杨建辉二〇一九年十二月二十日书记员  孙亚楠