广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初2087号 原告：柳州市区农村信用合作联社，住所地：柳州市屏山大道341号箭盘山大厦，统一社会信用代码：91450200662122066K。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李坤华，男，该联社员工。 委托诉讼代理人：谭舒馨，女，该联社员工。 被告:吴颖，男，1974年10月6日出生，汉族，户籍地：柳州市柳北区，现住柳州市。 被告:吕捷华，女，1977年10月24日出生，汉族，住柳州市柳北区。 被告:吴启荣，男，1948年7月10日出生，汉族，住柳州市柳北区。 被告:廖祥梅，女，1955年5月23日出生，汉族，住柳州市柳北区。 被告:鲍幸莲，女，1951年10月18日出生，汉族，住柳州市柳北区。 原告柳州市区农村信用合作联社诉被告吴颖、吕捷华、吴启荣、廖祥梅、鲍幸莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李坤华、谭舒馨、被告吴颖到庭参加诉讼，被告吕捷华、吴启荣、廖祥梅、鲍幸莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴颖、被告吕捷华立即清偿原告贷款本金1589999.99元、利息11468.9元、罚息491101.31元、复利76722.06元，本息合计2169292.25元(注：利息从2016年9月21日计至2016年12月15日，罚息从2016年12月16日暂计至2019年6月20日，复利从2016年10月21日暂计至2019年6月20日，之后的罚息、复利按借款合同约定依法另计至上述债务清偿完毕之日）；2.判令原告对被告吴启荣、廖祥梅抵押给原告位于柳州市的房产（他项权证号为：柳房权证字第××号）的房地产、对被告鲍幸莲抵押给原告位于柳州市的房产（他项权证号为：柳房权证字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.判令上述所有被告承担本案全部诉讼费及其他实现债权相关费用。在本案诉讼过程中，原告变更诉讼请求第1项为：1.判令被告吴颖、被告吕捷华立即清偿原告贷款本金1589999.99元、利息11468.9元、罚息490566.34元、复利3374.38元，本息合计2095409.61元(注：利息11468.9元以本金为基数计算从2016年9月21日计至2016年12月15日，之后不再产生利息；罚息490566.34元以逾期本金为基数计算，从2016年12月16日起暂计至2019年6月20日，之后产生的罚息按合同约定计算至债权清偿完毕之日止；复利3374.38元按拖欠的逾期利息为基数计算，从2016年10月21日起暂计至2019年6月20日，之后的复利按拖欠的逾期利息为基数计算至债权清偿完毕之日止）。事实和理由：2012年9月3日，被告吴启荣、被告廖祥梅到公证处公证，委托事项“现委托廖祥梅为本人吴启荣的代理人，并以本人吴启荣的名义办理以下事项：一、以坐落于柳州市的房产作抵押向银行办理借款手续（包括签订抵押借款合同、领取银行借款）；二、到房产管理部门办理上述房产的抵押登记手续（包括领取他项权证）；三、代为清偿银行借款，办理注销抵押登记手续；四、办理与上述委托事项相关的事宜；委托人在办理以上事项中所签署的有关文件，本人均予以承认。”公证事项：委托书签名。公证书编号：（2012)桂柳证字第8677号。本公证书对申请人的签名属实作出证明。2013年11月24日，被告吴颖以资金紧张为由向原告申请借款177万元，同时被告吕捷华作出了“同意借款，并共同承担借款债务”的承诺，原告亦表示认可。原告于2013年12月27日与被告吴颖签订了编号266502134324203的《个人借款合同》，该合同约定原告向被告吴颖发放贷款177万元，借款期限从2013年12月27日至2015年12月26日止，贷款利率在人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率8.61%。合同期内如遇人民银行贷款基准利率调整的，则该笔借款采取立即生效方式调整利率，即自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。还款方式为按月结息，分期还本（2014年12月26日，偿还贷款本金17万元；2015年12月26日,偿还贷款本金160万元）。同时约定了若借款逾期，在本合同的约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利。同日，被告吴启荣至被告廖祥梅与原告签订了合同编号为266504132763622《抵押担保合同》，约定由被告吴启荣、廖祥梅用其名下的位于柳州市的房产(房产证号为：柳房权证字第××号）的房地产为被告吴颖与原告签订的编号为266502134324203的《个人借款合同》项下发生的债务承担抵押担保责任，并于2014年1月2日办理抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权证（他项权证号：柳房他证字第××号）。同日，被告鲍幸莲与原告签订了合同编号为266504132763582《抵押担保合同》，约定由被告鲍幸莲用其名下的位于柳州市的房产(房产证号为：柳房权证字第××号）的房地产为被告吴颖与原告签订的编号为266502134324203的《个人借款合同》项下发生的债务承担抵押担保责任，并于2014年1月2日办理抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权证（他项权证号：柳房他证字第××号）。2014年1月6日，原告向被告吴颖发放贷款177万元。2015年12月26日，被告吴颖、吴启荣、廖祥梅、鲍幸莲与原告签订了编号为桂农信展字(2015)第266526150285221号的《借款展期协议》，借款展期金额为159万元整，展期期限自2015年12月26日起至2016年12月15日止，担保人为抵押人，同意续继履行2013年12月27日签订的编号为266504132763622、266504132763582号《抵押担保合同》，对借款人在编号为266502134324203的《个人借款合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。贷款到期后，被告未归还借款，构成违约。截止2019年6月20日，被告吴颖拖欠原告贷款本金1589999.99元、利息11468.9元、罚息490566.34元、复利3374.38元，本息合计2095409.61元（注：利息11468.9元以本金为基数计算从2016年9月21日计至2016年12月15日，之后不再产生利息；罚息490566.34元以逾期本金为基数计算，从2016年12月16日起暂计至2019年6月20日，之后产生的罚息按合同约定计算至债权清偿完毕之日止；复利3374.38元按拖欠的逾期利息为基数计算，从2016年10月21日起暂计至2019年6月20日，之后的复利按拖欠的逾期利息为基数计算至债权清偿完毕之日止）。为了维护原告的合法权益，根据《合同法》《担保法》《民事诉讼法》相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，恳请法院支持原告上述诉讼请求。 被告吴颖辩称，对原告诉称的事实认可，本案借款的实际用款人并非被告吴颖，是被告吴颖的堂弟使用了该借款，本案借款展期之后出现了逾期，原因是被告吴颖的堂弟没有按期偿还，本案借款长期逾期，但是原告并没有向被告吴颖发放催收通知，对原告诉请的本金无异议，对利息、罚息、复利有异议，原告分支机构打印的欠款清单中所记载的被告吴颖的欠款截止时间迟于原告在本案中诉请的时间，但是金额小于原告诉请的金额。 被告吕捷华、吴启荣、廖祥梅、鲍幸莲未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩意见，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告吕捷华、吴启荣、廖祥梅、鲍幸莲放弃答辩、举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告提供了五被告身份证复印件、结婚证复印件、公证书、借款申请书、《个人借款合同》《抵押担保合同》、抵押物清单、房屋他项权证、贷款发放通知书、借款借据、展期还款申请书、《借款展期协议》、活期存款历史明细打印、正常借款期限贷款利息、复利明细及欠本欠息清单等证据。被告吴颖提供了欠本息清单打印件。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以认定，对当事人有异议的证据，需综合全案证据和案件事实进行认定。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，《个人借款合同》约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，原告有权依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。被告向本院提供的原告分支机构所打印的欠本息清单中记载的欠款截止日期迟于原告在本案中诉请的欠款截止日期，但金额却相对较小。针对该问题，原告向本院提交情况说明称，2014年1月6日发放涉案贷款时，由于原告的工作人员工作疏忽，在点击信贷系统的“逾期利率浮动方式”这一项时，误将《个人借款合同》中约定的“基于执行利率按比例浮动”勾选成了“基于基准利率按比例浮动”，2015年12月26日，被告吴颖借款展期，信贷系统根据发放贷款时录入情况，默认展期逾期利率浮动方式为“基于基准利率按比例浮动”，原告的工作人员仍未发现这一错误，未将该项及时修改，由此导致原告诉请的罚息和复利金额与被告吴颖提供的欠本息清单记载的金额不一致，经过核算，应以原告诉请的金额为准。原告明确其主张的利息11468.9元是以借款本金为基数，从2016年9月21日计至2016年12月15日，之后不再产生利息；罚息490566.34元是以逾期本金为基数，从2016年12月16日起暂计至2019年6月20日，之后的罚息按合同约定另计至实际清偿之日止；复利3374.38元是以逾期利息为基数，从2016年10月21日起暂计至2019年6月20日，之后的复利以逾期利息为基数另计至实际清偿之日止。被告吴颖对原告原诉请的利息、罚息、复利不予认可，原告重新核算后变更诉请，本院将变更后的诉请告知被告吴颖，被告吴颖表示不申请司法鉴定（审计）。 本院认为，原告与被告吴颖签订的《个人借款合同》、与被告吴启荣、鲍幸莲签订《抵押担保合同》、与被告吴颖、吴启荣、鲍幸莲签订的《借款展期协议》以及被告吴颖、吕捷华向原告出具的借款申请书均为当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应依约履行各自义务。原告已经履行发放贷款的义务，被告吴颖未按时偿还借款本息构成违约，原告要求被告吴颖偿还借款本金1589999.99元，支付利息11468.9元、罚息490566.34元、复利3374.38元(该利息计至2016年12月15日止，该罚息、复利暂计至2019年6月20日止，之后的罚息以逾期借款本金为基数，之后的复利以逾期利息为基数，按《个人借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）的诉请有事实与法律依据，本院予以支持。 关于抵押权的问题。依据查明的事实，被告吴启荣委托被告廖祥梅作为代理人代为签订与本案借款相关的合同，该委托代理行为经过公证，合法有效。《抵押担保合同》约定，被告吴启荣以其名下位于柳州市的房产（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）、被告鲍幸莲以其名下位于柳州市的房产（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）为本案债务提供抵押担保，原告与被告吴启荣、被告鲍幸莲办理了抵押登记，原告享有抵押权；《借款展期协议》约定，被告吴启荣和被告鲍幸莲同意继续履行《抵押担保合同》和承担抵押担保责任，故被告吴颖不履行上述债务时，原告有权在抵押担保范围内以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 关于被告吕捷华应否承担共同偿还责任的问题。被告吕捷华在被告吴颖向原告出具的借款申请书中签字并承诺承担共同偿还责任，该意思表示具有法律效力，故原告要求被告吕捷华承担共同偿还责任有事实和法律依据，本院予以支持。 被告吴颖辩称，对原告原诉请的利息、罚息、复利有异议。原告就此进行了重新核算并变更了诉讼请求，本院将原告变更后的诉请告知被告吴颖，被告吴颖表示不申请司法鉴定。本院认为，原告变更后的诉请符合合同约定，应予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴颖、吕捷华向原告柳州市区农村信用合作联社偿还借款本金1589999.99元，支付利息11468.9元、罚息490566.34元、复利3374.38元(该利息计至2016年12月15日止，该罚息、复利暂计至2019年6月20日止，之后的罚息以逾期借款本金为基数，之后的复利以逾期利息为基数，按《个人借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）； 二、被告吴颖、吕捷华不履行上述第一项债务时，原告柳州市区农村信用合作联社有权在抵押担保范围内以被告吴启荣名下位于柳州市的房产（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）、被告鲍幸莲名下位于柳州市的房产（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费23563元，公告费560元，共计24123元，原告柳州市区农村信用合作联社已预交25978元，退还原告柳州市区农村信用合作联社1855元，由被告吴颖、吕捷华、吴启荣、鲍幸莲负担24123元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  刘海锐 人民陪审员  徐耀玲 人民陪审员  谢云秀 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  唐 婧