四川省隆昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1028民初3816号 原告：四川隆昌农村商业银行股份有限公司，住所：四川省隆昌市金鹅街道隆泸大道。 统一社会信用代码：915110006210587740。 法定代表人：王裕彬，系四川隆昌农村商业银行股份有限公司董事长。 委托诉讼代理人：徐忠林，男，1976年12月14日出生，汉族，四川省隆昌市人，四川省隆昌市金鹅街道隆泸大道，系四川隆昌农村商业银行股份有限公司员工，特别授权。 委托诉讼代理人：罗平，女，1977年3月2日出生，汉族，四川省隆昌市人，住四川省隆昌市金鹅街道石油路，系四川隆昌农村商业银行股份有限公司员工，一般代理。 被告：张启芬，女，1963年3月12日出生，汉族，四川省隆昌市人，住四川省隆昌市金鹅街道交通路。 被告：蒋修福，男，1963年4月15日出生，汉族，四川省隆昌市人，住陕西省咸阳市渭城区文林路铁二十局三处集体户，现住四川省隆昌市金鹅街道交通路。 被告：朱洪桂，女，1958年10月21日出生，汉族，四川省隆昌市人，住四川省隆昌市金鹅街道大南街。 原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司与被告张启芬、蒋修福、朱洪桂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐忠林到庭参加诉讼，被告蒋修福到庭参加诉讼，被告张启芬、朱洪桂经本院传票依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决张启芬、蒋修福立即归还借款本金300000元及截止2019年10月17日的利息21051.85元，2019年10月17日起的利息按13.35‰计算，并按13.35‰计收复利，直至付清为止；2.判决原告有权就拍卖、变卖张启芬、蒋修福抵押房产的价款优先受偿；3.判决朱洪桂对贷款本息承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原隆昌市农村信用合作联社大东分社（下称大东分社）系原隆昌市农村信用联社（下称隆昌联社）下属的无法人资格的分支机构，隆昌联社现已更名为四川隆昌农村商业银行股份有限公司，其债权债务均由原告承接。 本案被告中，被告张启芬、蒋修福系夫妻关系。2015年1月8日，大东支行与本案三被告分别签订了三份合同：与张启芬签订的隆昌大东信个借（2015）2010号《个人借款合同》；与张启芬、蒋修福签订的（2015）隆昌大东信（个）抵字第2010号《抵押合同》；与朱洪桂签订的（2015）年隆昌大东信（个）保字第2010号《保证合同》。根据上述合同的约定，大东支行向张启芬发放贷款30万元，期限自2015年1月8日起至2018年1月7日止，月利率8.9‰，按月付息，到期还本；如贷款逾期，逾期利率为贷款利率上浮50%，不能按照合同约定结息日付息，则自次日起计收复利。贷款的担保方式为抵押、保证。抵押物为房产，产权为张启芬、蒋修福所有的位于金鹅镇交通路XX号附X号，面积为122.82平方米房产，房产证号为隆房权证监证字第20040XXXX号、土地使用权证号为隆国用（2015）第XXXXX号；保证人为朱洪桂，保证方式为连带责任保证。抵押、保证的范围均包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用等。合同签订后，大东支行按约发放了贷款30万元，自2019年4月21日起，张启芬停止支付利息，截止2019年10月17日，已拖欠利息21051.85元，本金300000元至今未归还，大东支行持续催收未果。 原告认为，大东分社系隆昌联社下属的无法人资格的分支机构，隆昌联社现已更名为四川隆昌农村商业银行股份有限公司，故原告诉讼主体资格合法，本案所涉的贷款系借款人张启芬，关系人蒋修福，抵押人张启芬、蒋修福，保证人朱洪桂，故应由张启芬、蒋修福、朱洪桂共同偿还，均应按合同约定履行其担保义务。故为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。 被告张启芬、朱洪桂未作答辩，未向法庭提交书面答辩状。 被告蒋修福答辩称：对欠30万元本金的事实认可，但因为今年工程进度缓慢，没有收回款项，所以导致贷款没有及时归还。对原告陈述的事实与理由部分均认可，只是对利息、罚息的计算方式不清楚，要求原告给予释明。 原告为支持自己的诉讼请求提供如下证据：1.张启芬、蒋修福身份证复印件、结婚证复印件，拟证明张启芬、蒋修福的主体资格适格，二人系夫妻关系；2.朱洪桂身份证复印件，拟证明朱洪桂保证资格适格；3.房产证（房产证号：隆房权证监证字第20040XXXX号）复印件、国土使用证（国土使用证号：隆国用（2015）第XXXXX号）复印件、他项权证（他项权证号：内房他证隆昌县字第201500XXXX号）复印件、房地产抵押物清单复印件，拟证明被告张启芬、蒋修福所有的位于金鹅镇交通路XX号附X号的房产已办理抵押登记，原告享有抵押权；4.个人借款合同（合同编号：隆昌大东信个借（2015）2010号）、个人保证合同（合同编号：2015年隆昌大字第2010号东信（个）保）、抵押合同(合同编号：（2015）年隆昌大东信（个）抵字第2010号)，拟证明被告张启芬、蒋修福、朱洪桂分别与原告签订了借款合同、抵押合同、保证合同；5.借款借据，拟证明原告按约向被告张启芬的银行账户划拨了借款30万元；6.借款展期协议（合同编号：隆昌大东支行个展字（2018）第2001号），拟证明原、被告各方签订了展期协议。 被告张启芬、蒋修福、朱洪桂未向法庭提供证据。 因被告张启芬、朱洪桂未到庭应诉，二被告对原告提交的上述证据未进行庭审质证。 被告蒋修福对原告提交的证据均无异议。 对原告提供的上述证据，经本院审查后认为符合证据的真实性、客观性、关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据上述有效证据及原告的法庭陈述，本院认定以下法律事实：原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司原为隆昌县农村信用联社，成立于2006年12月20日，2016年3月28日，中国银监会四川监管局以川银监复（2016）103号文件批复，同意原告隆昌农商银行及40家分支机构开业，原隆昌县农村信用联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。 原告的经营范围为：吸收公共存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡（借记卡）业务；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2015年1月8日，被告张启芬向原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司申请借款300000。原告同意向被告提供贷款。双方于当日签订了《个人借款合同》（合同编号：隆昌大东信个借（2015）2010号）。合同约定：1.借款用途用于日用品；2.借款金额为30万元，借款期限2015年1月8日至2018年1月7日；3.在额度支用有效期间和借款额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；4.在借款期限内贷款利率为固定利率，即月利率8.9‰；5.按约结息，结息日固定为每月的第20日；6.还款方式为按月付息，任意还本，被告张启芬可以委托扣款或柜面还款方式还款。委托扣款方式为张启芬授权原告从其在原告系统开立的经确认为其个人结算账户的储蓄账户或银行卡中扣收应还款项；7.对张启芬未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。被告张启芬作为借款人在该合同上签名捺手印。 2015年1月8日，原告与被告张启芬、蒋修福签订了《抵押合同》（合同编号：2015年隆昌大东借（个）抵字第2010号），与被告朱洪桂签订了《个人保证合同》（合同编号：2015年隆昌大东信（个）保字第2010号）。《抵押合同》约定：1.为确保张启芬与原告签订的隆昌大东信个借（2015）2010号的《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，被告张启芬、蒋修福依主合同所形成的债务提供抵押担保；2.被告张启芬、蒋修福以“抵押财产清单”所列财产设定抵押；3.担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、被告张启芬、蒋修福应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；4.如果原告与被告张启芬、蒋修福协议变更主合同条款（包括但不限于变更偿还币种、还款方式、贷款账号、还款账号、用款计划、还款计划、起息日、结息日、在债务履行期限不延长的情况下债务履行期限的起始日或截止日变更），被告张启芬、蒋修福同意对变更后的主合同项下债务承担担保责任。被告张启芬、蒋修福作为抵押人在该合同上签名捺手印。《个人保证合同》约定：1.为确保张启芬与原告签订的隆昌大东信个借（2015）2010号《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，朱洪桂愿意为张启芬在主合同项下的债务提供连带责任保证；2.保证范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、张启芬应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁法、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；3.保证方式：朱洪桂提供的保证为连带责任保证；4.保证期间：自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，朱洪桂同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；5.保证责任：如果主合同项下债务到期或者原告根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，朱洪桂应在保证范围内承担保证责任；无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否有债务人自己所提供，朱洪桂在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求朱洪桂依照保证合同约定在其保证范围内承担保证责任，朱洪桂将不提出任何异议。朱洪桂作为保证人在保证合同上签名捺手印。 2015年1月8日，原告与三被告分别签订上述三份合同后，原告按约向被告张启芬提供了借款30万元，并在借款借据上载明借款金额30万元，借款用途为生产经营，利率类别为固定利率，执行月利率8.9‰，还款方式：按月结息、到期一次性还本，张启芬作为借款人和担保人在借款借据上签名捺手印，蒋修福作为担保人在借款借据上签名捺手印。 2015年1月8日，原告与被告张启芬、蒋修福签订了《房地产抵押物清单》，约定将位于四川省隆昌市金鹅镇交通路XX号房屋抵押给原告，各方并于当日在原隆昌县房地产管理局（现更名为隆昌市房地产管理局）办理了抵押登记（他项权证号：内房他证隆昌县字第201500XXXX号），他项权证载明房屋所有权人张启芬，房屋所有权证号为20040XXXX，他项权利种类为一般抵押，债权数额叁拾万元整。 2018年1月5日，借款即将到期，原告与三被告签订了《借款展期协议》（合同编号：隆昌大东支行个展字（2018）第2001号），展期协议约定：1.鉴于张启芬不能按期足额偿还与原告签订的《个人借款合同》（合同编号：隆昌大东信个借（2015）2010号），原告与三被告协商将借款展期，展期金额30万元；2.展期期限：自2018年1月7日至2019年7月6日止；3.展期期间的借款月利率为7.84463‰，自展期之日起按日计息，按月结息，结息日为每月20日；3.原借款有保证担保，保证人自愿继续承担连带保证责任的，保证期间为借款展期到期日起二年；若发生法律法规规定或者借款合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间自张启芬确定的债务提前到期之日起二年；4.展期协议是对《个人借款合同》（合同编号：隆昌大东信个借（2015）2010号）、《抵押合同》（合同编号：2015隆昌大东借（个）抵字第2010号）、《个人保证合同》（合同编号：2015年隆昌大东信（个）保字第2010号）部分条款的调整和补充，除涉及展期条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。被告张启芬作为借款人和担保人在展期协议上签名捺手印，朱洪桂、蒋修福作为担保人在展期协议上签名捺手印。 借款到期后，被告张启芬未按期偿还借款本金，利息支付至2019年4月20日止，原告以此为由起诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。 另查明，被告张启芬、蒋修福系夫妻关系。 本院认为：原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司与被告张启芬签订的《个人借款合同》系原告与被告张启芬双方的真实意思表示，其合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约向张启芬提供了借款300000元，原告与被告张启芬双方形成金融借款关系。被告张启芬未按约履行还款义务已构成违约，应承担相应的违约责任。被告蒋修福与被告张启芬系夫妻关系，原告提供的抵押合同、借款借据、借款展期协议及蒋修福的答辩意见均表明蒋修福知晓被告张启芬向原告借款30万元用于夫妻共同生产经营活动的事实，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意见表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该30万元借款系张启芬与蒋修福的夫妻共同债务。故原告要求被告张启芬、蒋修福偿还借款本金300000元的请求合法，本院予以支持。 关于利息的计算问题。虽原告与被告张启芬签订的《个人借款合同》约定2015年1月8日至2018年1月7日合同期内的利息按月利率8.9‰计算，逾期利息按合同利率加收50%的利率计算，但原告与三被告签订的《展期借款合同》重新约定2018年1月7日至2019年7月6日展期合同期内的利息按月利率7.84463‰计算，逾期利息按原借款合同条款约定计算，故本院认为，原、被告各方已经对合同期间的利率进行了重新约定，则逾期利率上浮应按展期期间的合同利率上浮50%，即按月利率11.7669‰计算。故本院认定2019年4月21日至2019年7月6日展期期间内的利息按月利率7.84463‰计算，2019年7月7日起的逾期利息按月利率11.7669‰计算，对原告要求被告张启芬、蒋修福支付利息的请求，本院予以部分支持。 关于复利的计算问题。根据原告与张启芬签订的《个人借款合同》第十三条第（五）项的约定，复利计付的时间约定为自借款逾期之日起至付清借款本息时止，对合同期内的复利约定不明，视为合同期内未约定复利，故复利应从2019年7月7日起计付。又因原告与三被告签订的《展期借款合同》的约定，2018年1月7日至2019年7月6日展期合同期内的利息按月利率7.84463‰计算，复利按原借款合同条款计算，故复利应按月利率11.7669‰计算。综上，对原告要求被告张启芬、蒋修福支付复利的请求，本院予以部分支持。 被告张启芬、蒋修福与原告签订有《抵押合同》、《借款展期协议》，对抵押担保的范围有明确约定，并办理了房产抵押登记，抵押合同条款合法有效，应受法律保护。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告要求在担保范围内对抵押物拍卖、变卖价款优先受偿的请求，符合法律规定，本院予以支持。 被告朱洪桂与原告签订有《个人保证合同》、《借款展期协议》，保证合同条款合法有效，应受法律保护，保证合同明确约定借款本金、借款利息、罚息及复息在其保证范围内，原告起诉之日在保证期间内，故被告朱洪桂应对借款本金、借款利息、罚息及复息承担连带保证责任。又因原告与朱洪桂在保证合同中明确约定有无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否有债务人自己所提供，朱洪桂在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求朱洪桂依照保证合同约定在其保证范围内承担保证责任的条款，故依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，原告要求被告朱洪桂对借款本息承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告朱洪桂在承担了保证责任后，有权向被告张启芬、蒋修福追偿。 被告张启芬、朱洪桂经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，也未提出答辩意见，应视为其自愿放弃诉讼权利和对原告起诉的基础法律关系的认可，应承担缺席审理的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意见表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，判决如下： 一、被告张启芬、蒋修福于本判决生效之日起十五日内向原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司偿还借款本金300000元及利息、复利（利息自2019年4月21日起至2019年7月6日止，按月利率7.84463‰计付，从2019年7月7日起，利息按月利率11.7669‰计付至付清借款本金时止，复利从2019年7月7日起，按月利率11.7669‰计付至付清借款本息时止）； 二、如被告张启芬、蒋修福到期未履行本判决第一项确定的债务，原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内，对被告张启芬所有的抵押房产（房产证号：隆房权证监证字第20040XXXX号、国土使用权证号：隆国用（2015）第XXXXX号）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权； 三、被告朱洪桂对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任； 四、被告朱洪桂承担保证责任后，有权向被告张启芬、蒋修福追偿； 五、驳回原告四川隆昌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6116元，减半收取计3058元，由被告张启芬、蒋修福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审判员  黄纯玉 二〇一九年十二月二十三日 书记员  罗静雯