河南省确山县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1725民初4035号原告赵婵芳，女，汉族，1994年6月5日生，住确山县。委托诉讼代理人徐征，河南伦宸律师事务所律师，特别授权代理。被告富德生命人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福中一路1001号生命保险大厦27、28、29、30层，统一社会信用代码91440300736677639J。法定代表人方力，该公司负责人。被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地驻马店市团结路218号，统一社会信用代码9141170067537254XB。负责人苑乃松，该公司总经理。委托诉讼代理人张茂芳，女，汉族，1986年7月15日生，住河南省平顶山市新华区。该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人王旭林，女，汉族，1988年3月30日生，住确山县。该公司员工，特别授权代理。原告赵婵芳与被告富德生命人寿保险股份有限公司、富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵婵芳及其委托诉讼代理人徐征、被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的委托诉讼代理王旭林、张茂芳到庭参加诉讼，被告富德生命人寿保险股份有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵婵芳向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告共同向原告给付保险金86671.56元；2.依法判令原告作为投保人以被保险人刘航甫在被告处所投保的保险合同（号码为P000000067285588）继续有效并按条款约定豁免续期保险费；3.二被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告赵婵芳系被保险人刘航甫的母亲。原告作为投保人在2019年1月1日在被告处投保了“××保险（2018版）”、“富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）”、××保险”、“富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）”、“富德生命附加意外急诊医疗保险”险种，被保险人均为刘航甫，原告赵婵芳为受益人。被保险人刘航甫在2019年7月29日夜晚在家中不慎被热水烫伤入住中国人民解放军第159中心医院住院治疗，于2019年8月30日出院，住院医疗费用支出69272.56元，其中城乡居民医疗保险住院补偿27601元。被告应按“××保险（2018版）”条款约定的“××保险金额”向原告给付保险金40000元并豁免续期保险费，按“富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保）”条款约定向原告给付保险金41671.56元（69272.56元-27601元），按“富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）”条款约定向原告给付保险金5000元，以上被告应向原告给付保险金共计86671.56元。原告在向被告进行理赔时，被告不按上述保险条款约定予以理赔，竟然解除合同和退还保险费。为此，根据法律有关规定，特诉请法院依法支持原告的诉讼请求。被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司辩称：1．我司与原告在合同上签字确认，应认定对保险合同内容的认可，是双方真实意思表示，对合同双方应具有约束力。我司因投保人未如实告知，对保单予以解除，并已送达解除合同的理赔决定书，根据条款及投保书等相关约定，应认定合同已经解除且不退还保费；2.公司通过《投保单》书面询问了投保人赵婵芳被保险人是否有既往××事项，且投保人赵婵芳均答否，且在落款处签字，投保人赵婵芳作为完全民事行为能力人，应对其签字的行为承担责任。依据《最高院保险法司法解释二》第十三条的规定，“投保人对保险人履行了明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。即投保人对已签字确认的事实有异议的，应当依法提交证据，否则应承担举证不利的法律后果；3.被保险人在其投保前在确山县人民医院有三次住院记录，分别于2018年11月28日至2018年12月7日，××、听力损伤、动脉导管未闭、卵圆孔未闭；2018年12月11日至2018年12月18日，主要诊断为新生儿肺炎、××、心肌损害、新生儿肠炎；2018年12月31日至2019年1月15日，主要诊断为脑损伤综合征，且在2018年12月11日确定为危重新生儿和早产儿病情告知书及病危（重）通知书，被保险人于2019年12月30日为投保人儿子，投保人对其在购买我司保险前对被保险人患病的事实已经知悉，属于故意不履行告知义务，根据保险法第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，故我司应不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；4.原告“带病投保”，未履行如实告知义务，违反诚实信用原则，保险合同为最大诚信合同，保险人及投保人或被保险人双方要秉持最大诚信原则，签合同前投保人或者被保险人要有如实告知的义务，如不如实告知就要承担相应的不利法律后果；5.原告既是涉案保险合同的投保人又是保险业务人，其系利用双重身份订立保险合同。原告对订立保险合同时保险代理人的询问工作是明知的，对投保人和被保险人的如实告知义务也是明知的。原告在保险合同订立的过程中，一人分饰两角，既是投保人又是保险人的代理人；既代表保险人履行询问、提示、解释说明等义务，也需履行投保人的如实告知、交纳保费的义务。原告利用职务便利隐瞒事实，一人操作签订涉案合同，却称对保险人的询问和投保人的如实告知不知情，与其身份和事实不符。故请求法院驳回原告诉讼请求、诉讼费由原告承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月1日，投保人赵婵芳以其儿子刘航甫为××保险（2018版），该保险合同号码：P000000067285588，合同生效日期为2019年1月1日，基本保险金额为20万元，年交保险费2080元，交费期满日2038年12月31日（交费20年），合同期满日终身。××保险附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）（有社保），基本保险金额为200万元，每期保险费500元，交费期满日2019年12月31日，合同期满日2019年12月31日；××保险，基本保险金额为20万元，每期保险费160元，交费期满日2038年12月31日（交费20年），合同期满日终身；附加住院费用补偿医疗保险金（D款），基本保险金额为5000元，每期保险费410元，交费期满日2019年12月31日，合同期满日2019年12月31日；附加意外门急诊医疗保险，基本保险金额2000元，每期保险费31元，交费期满日2019年12月31日，合同期满日2019年12月31日。上述保险合同均约定受益人为赵婵芳，受益份额100%，赵婵芳已交纳了上述保险费共计3181元。××保险（2018版）条款第五条约定，××，我们将按本主险合同基本保险金额的20%给付××保险金，本主险合同继续有效。××，××之日起您应交的本主险合同续期保险费，被豁免的保险费视为您已交纳，本保险合同继续有效。该条款第二十七条约定，××的定义，较小面积的Ⅲ度烧伤，指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积大于全身体表面积的5%，但小于20%。富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）条款第六条约定，若被保险人因遭受××，经我们认可的医院的专科医生诊断，在我们认可的医院进行住院治疗的，我们对于被保险人需个人支付的必要且合理的医疗费用，按本附加合同医疗保险金的计算方法的约定给付住院医疗保险金。个人支付的必要且合理的医疗费用不包含社会基本医疗保险支付部分。富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）条款第七条约定，若被保险人因遭受意外伤害事故或因在本附加合同生效之日起三十日后，（续保或险种转换不受此限制）发生的××，经本合同认可的医院的专科医生诊断，在必要的情况下住院治疗，本合同将按被保险人在本附加合同有效期内的住院过程所发生的符合被保险人所在地的社会医疗保险范围内的必要且合理的医疗费用，在扣除被保险人获得的如下针对该医疗费用的补偿：补偿后，按余额部分的百分之八十给付住院费用补偿医疗保险金。若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本合同在内的任何商业保险机构等）取得补偿、赔偿，本合同在扣除被保险人获得的补偿、赔偿后，按余额部分的百分之八十给付保险金，且累计给付金额不超过本附加合同的保险金额。2019年7月29日夜晚，被保险人刘航甫因不慎被热水烫伤四肢及前躯干，入住中国人民解放军第一五九中心医院住院治疗，经诊断，其身体多处热水烫伤18%，深Ⅱ度12%，Ⅲ度6%，××反应综合症。于2019年8月30日出院，花医疗费69272.56元，城乡居民医疗保险住院补偿27601元。2018年11月28日至2018年12月7日，被保险人刘航甫在确山县人民医院住院治疗，××、动脉导管未闭、听力损伤；2018年12月11日至2018年12月18日在确山县人民医院住院治疗，出院诊断为新生儿肺炎、心肌梗塞、××；2018年12月31日至2019年1月15日在确山县人民医院住院治疗，出院诊断为脑损伤综合症。投保人赵婵芳系富德生命人寿保险股份有限公司的保险代理人，对该保险的保障范围、责任免除等事项均已了解。原被告双方因理赔事宜产生分歧，被告富德生命人寿保险股份有限公司已退回赵婵芳的保费3181元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人赵婵芳以其儿子刘航甫为被保险人在富德生命人寿保险股份有××保险、富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险、××保险、富德生命附加住院费用补偿医疗保险、富德生命附加意外门急诊医疗保险保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。关于投保人是否违反了如实告知义务的问题，根据保险法规定，订立保险合同，保险人可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任。被告在诉讼中提供的刘航甫在投保前在确山县人民医院的三次住院病案，证明其患病住院治疗的事实。投保人在投保时未履行如实告知义务，但被告可以调取被保险人的住院情况进行审核，且被保险人系因意外烫伤而申请赔偿，××并无关系。故被告以投保人未履行如实告知义务为由，请求驳回原告诉讼请求的理由不成立，本院不予采纳。原告的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。应赔付的保险金数额为86671.56元[200000元×20%+（69272.56元-27601元）+5000元]。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十六条第三款、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告富德生命人寿保险股份有限公司、被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告赵婵芳保险金86671.56元，扣除退回的保险费3181元，还应支付83490.56元；二、单号为P000000067285588的保险合同继续有效，并豁免续期保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取983元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司、富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于驻马店市中级人民法院。审判员  汪广杰二〇一九年十二月二十五日书记员  金 柯