广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初23504号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：邱伟谷，广东格林律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴雪文，广东格林律师事务所律师。被告：陆宇，男，1982年5月15日出生，汉族，住广西壮族自治区灌阳县***********，公民身份号码452************415。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告陆宇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序。后因被告下落不明须公告送达，本案依法裁定转为普通程序审理，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴雪文到庭参加了诉讼，被告陆宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款44086.77元；2.判令被告向原告支付逾期保费26053.55元；3.判令被告向原告支付违约金（以70140.32元为基数，按每日千分之一，从2018年6月10日起计算至被告实际清偿之日止）；4.由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年8月9日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》，原告同意承保后出具保险单，并约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称“光大银行禅城支行”），保险金额为56397.01元，保险费为31350.24元,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每日千分之一计算。2017年8月22日，被告与被保险人签订《个人贷款合同（无担保条款）》，借款55000元，约定贷款期限为36个月，自2017年8月22日至2020年8月22日，每月还款1566.58元。光大银行禅城支行于当天向被告发放了贷款55000元。2018年3月22日起，被告开始逾期还款，经光大银行禅城支行多次催收，被告仍无法正常还款。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定，保险事故已发生。由此，原告于2018年6月10日向光大银行禅城支行赔付了44086.77元。根据约定，原告赔付后，被告应向原告支付全部赔偿款项和未付保费，逾期的则需按标准支付违约金。但目前被告一直未予支付。因此，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。诉讼中，原告补充陈述：起诉状中事实与理由中陈述的借款55000元为笔误，实际借款金额为51000元；原告主张的逾期保费是以总保费减去被告已支付的保费5296.69元得出。被告陆宇未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告的营业执照、被告的身份证，证明原、被告的诉讼主体资格。2.保险单、投保单、个人信用贷款保证保险(多年期)条款各1份，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行禅城支行，双方约定保费、支付方式及违约事项等。3.个人贷款合同（含附表）、借据各1份，证明被告向被保险人贷款51000元，贷款期限自2017年8月22日至2020年8月22日，贷款年利率为6.65%，等额还本息，约定逾期还款责任。4.银行流水1份，证明被保险人于2017年8月22日发放贷款，被告自2018年3月22日起开始逾期还款。5.保费划扣明细1份（打印件），证明被告于2018年3月22日起拖欠保费，是系统记录的被告支付保险费的情况。6.代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书各1份，证明原告向被保险人赔付理赔款44086.77元。7.光大银行电子回单，证明原告向光大银行赔付的款项。被告陆宇经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供的证据均有原件核对，且无影响证据证明力的因素存在，本院对原告提供的上述证据均予以确认。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费870.84元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，被告已支付6期保险费及贷款；2018年3月22日，被告的光大银行禅城支行账户被扣划第7期保费的71.65元。另查明三，2018年6月10日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向中国光大银行的账户转入44086.77元。中国光大银行佛山分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的代偿款44086.77元已于2018年6月10日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决案涉保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告陆宇向光大银行禅城支行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行禅城支行。因被告陆宇未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年6月10日向被保险人支付的保险赔偿金共计44086.77元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告陆宇的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告陆宇未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告陆宇支付代偿款44086.77元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告陆宇作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年3月22日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2018年6月11日视为保险事故发生之日，被告应付自2017年8月22日至2018年6月10日保费为8418.12元（870.84元/月×9个月+870.84元/月÷30天/月×20天），扣减被告已划扣的保费5296.69元（870.84元/月×6个月+71.65元），被告未付保费为3121.43元（8418.12元-5296.69元）。原告主张的未付保费是以保险合同上约定的总保险费为基数扣减，与保险合同约定不符，本院对该主张不予采纳，故对原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为47208.20元（44086.77元+3121.43元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陆宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款44086.77元；二、被告陆宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费3121.43元；三、被告陆宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以47208.20元为本金，按年利率24%从2018年6月10日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取为2254元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担886元，被告陆宇负担1368元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 霍沛莹审判员 伍尚斌二〇一九年十二月二十五日书记员 陈海杰