福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0824民初2816号 原告：武平县农村信用合作联社大禾信用社，住所地福建省武平县大禾镇村北路50号，统一社会信用代码：91350824751385757T。 主要负责人：何美昌，该社主任。 委托诉讼代理人：石文春，男，1966年10月4日出生，汉族，武平县农村信用合作联社大禾信用社职员。 被告：刘燊美，男，1982年11月28日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：刘悦美，男，1977年10月3日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：蓝文添，男，1982年12月23日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 原告武平县农村信用合作联社大禾信用社（下称大禾信用社）与被告刘燊美、刘悦美、蓝文添金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大禾信用社的委托诉讼代理人石文春，被告刘燊美、刘悦美到庭参加诉讼，被告蓝文添经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大禾信用社向本院提出诉讼请求：1、请求判令刘燊美偿还大禾信用社截至2019年7月22日使用福万通普惠金融卡透支本金149901.61元、利息9048.92元、滞纳金1776.88元，合计160727.41元，并支付自2019年7月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金(利息以透支本金149901.61元为基数，按年利率12.6%计算;违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算)。2、依法判令刘悦美、蓝文添对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2017年4月3日，刘燊美以经营铝合金为由，向大禾信用社办理普惠金融卡借款150000元，约定年利率为12.6％，即月利率为1.05％，按月交息，借期自2017年4月6日至2020年4月5日止，刘悦美、蓝文添为刘燊美上述借款本息承担连带责任保证。借款后，刘燊美至2019年7月22日使用福万通普惠金融卡透支本金149901.61元、利息9048.92元、滞纳金1776.88元，合计160727.41元。 刘燊美、刘悦美辩称，大禾信用社所诉属实，只是我们对这个合约里面的利率约定是有误解的，原以为月利率是0.9％,加上当时比较年轻，对很多都理解的不到位，我们知道这些都是辩解而已，我们也不是想赖掉这个贷款的事实，只是希望信用社可以对我们给予一定的帮助，我们现在生意失败，刘悦美现在也患病一直在治疗当中，家里也还有小孩跟父母需要抚养跟赡养，我们现在也因为这个投资失败导致妻离子散，所以信用社能否减免些利息，借款本金能否宽限些时日。 蓝文添未作答辩。 大禾信用社为证明自己的主张，向本院提供以下证据： 一、《福万通普惠金融卡申请表》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》复印件各一份，以证明刘燊美向大禾信用社申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，大禾信用社核准并向其发放了普惠金融卡，卡片授信额度为15万元，年费500元，授信期限3年，自2017年4月6日起至2020年4月5日止，预借现金/消费/转账年利率12.6%的事实。二、《不可撤销担保函》复印件一份，以证明被告蓝文添、刘悦美为刘燊美申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保的事实。三、《账户余额查询》、《交易明细查询》复印件各一份，以证明截至2019年7月22日，刘燊美余欠普惠金融卡透支本金149901.61元、利息9048.92元、滞纳1776.88元，合计160727.41元的事实。 蓝文添对大禾信用社提供的证据未予质证。刘燊美、刘悦美对大禾信用社提供的证据予以质证，俩人对大禾信用社提供的证据的真实性未持异议。上述证据经本院审查认为，蓝文添经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，大禾信用社提供的上述证据来源真实、内容合法、与本案事实关联，符合证据三性要求，刘燊美、刘悦美对上述证据也未持异议，本院对大禾信用社提供的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实。 2017年4月3日，刘燊美以经营铝合金为由，填写《福万通普惠金融卡申请表》，向大禾信用社申请办理普惠金融卡借款150000元，期限3年。同日，刘燊美与大禾信用社签订福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约和武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知，刘悦美、蓝文添在《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》和《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》、《不可撤销担保函》的担保人栏中均签名后，大禾信用社即核准并向其发放了普惠金融卡，卡片授信额度为15万元，年费500元，授信期限3年，自2017年4月6日起至2020年4月5日止，预借现金/消费/转账年利率12.6%，即月利率为1.05％，按月交息，结息日为每月21日（账单日）。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》第一条第（4项）约定“担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为申领人因使用普惠金融卡而发生的全部债务”，当事人的权利和义务栏，第（5）项约定：“乙方（贷款人）每月定期向甲方（借款人）寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出”;第（9）项约定：“甲方（借款人）超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方（贷款人）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”借款后，刘燊美未按约定及时支付到期应付款项，截至2019年7月22日，刘燊美余欠普惠金融卡透支本金149901.61元、利息9048.92元、滞纳金1776.88元，合计160727.41元。上述欠款本息经催收无果，大禾信用社遂具状本院，提出前述诉讼请求。 本院认为，大禾信用社与刘燊美签订《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力。大禾信用社依约履行了出借义务，刘燊美应按约定足额归还到期应付款项。截至2019年7月22日，刘燊美结欠利息9048.92元、滞纳金1776.88元，已构成违约，大禾信用社依据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》第五条第9项的相关约定要求刘燊美全额偿还所欠款项符合法律规定。刘悦美、蓝文添在《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》和《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》、《不可撤销担保函》的担保人栏中均签名，对申领人刘燊美因使用普惠金融卡而发生的全部债务作连带责任保证担保，刘悦美、蓝文添应按照连带责任保证承担保证责任。大禾信用社与刘悦美、蓝文添约定的保证期间为福万通普惠金融卡项下的全部债务到期之次日起两年，大禾信用社在保证期间向刘悦美、蓝文添主张权利符合法律规定，保证人刘悦美、蓝文添按照约定向大禾信用社承担连带责任后，有权向债务人刘燊美追偿。大禾信用社要求刘燊美归还截至2019年7月22日使用福万通普惠金融卡透支本金149901.61元、利息9048.92元、滞纳金1776.88元，合计160727.41元，并支付自2019年7月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和滞纳金；要求刘悦美、蓝文添对刘燊美上述债务承担连带保证责任的诉讼请求合法正当，本院均予以支持，但大禾信用社要求刘燊美、刘悦美、蓝文添应支付的借款本金、借款期间届满后应当支付的利息、违约金总和，以不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和为限，超出部分本院不予支持。刘燊美、刘悦美辩解自己对贷款利息存在误解，但对此未提供证据证明，大禾信用社也不予认可，本院对刘燊美、刘悦美该辩解意见不予采纳；刘燊美、刘悦美提出要求大禾信用社减免借款利息、推迟归还借款本金的意见，因大禾信用社不同意，故本院对刘燊美、刘悦美该项辩解意见也不予支持。蓝文添经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘燊美应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社大禾信用社截至2019年7月22日使用福万通普惠金融卡透支本金149901.61元、利息9048.92元、滞纳金1776.88元，合计160727.41元，并支付自2019年7月23日起至款清日止以透支本金149901.61元按年利率12.6%计算的利息;并支付自2019年7月23日起至款清日止按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金。 二、刘悦美、蓝文添对上述刘燊美应支付款项承担连带责任保证。刘悦美、蓝文添清偿刘燊美上述债务后，有权向刘燊美追偿。 三、刘燊美、刘悦美、蓝文添应支付的借款本金、借款期间届满后应当支付的利息、违约金总和，以不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和为限，超出部分本院不予支持。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费3514.5元，减半收取计1757.25元，由刘燊美、刘悦美、蓝文添共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  兰利华 二〇一九年十二月三日 书记员  刘家发 附注：主要法律条文 中华人民共和国合同法《》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同 …… 第（四）项当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十五条保证合同应当包括以下内容： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。