福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初8062号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：郑凌杰，该联社职员。 委托诉讼代理人：童无双，该联社职员。 被告：郑志伟，男，汉族，1984年02月02日出生，住仙游县。 被告：欧丽贞，女，汉族，1989年12月19日出生，住仙游县。 被告：郑良曰，男，汉族，1976年02月18日出生，住仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社（下称信用社）与被告郑志伟、欧丽贞、郑良曰信用卡纠纷一案，本院于2019年12月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人郑凌杰到庭参加诉讼，被告郑志伟、欧丽贞、郑良曰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郑志伟、欧丽贞立即共同归还信用社信用卡透支本金28943.26元并支付相应的透支利息、违约金（利息和违约金计算方式：自2017年12月20日起，以本金28943.26元为基数，按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2019年11月14日结欠利息、违约金为2712.55元，本息、违约金合计31655.81元；2.判令郑良曰对上述债务承担连带偿还责任；3.本案一切诉讼费用由郑志伟、欧丽贞、郑良曰承担。事实和理由：郑志伟于2016年9月19日向信用社申请办理普惠金融信用卡，并签订《普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。领用合约约定，普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元。（2016年11月10日在福建省农村信用社联合社官网《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行）；普惠金融卡有效期最长为3年。2016年9月19日，欧丽贞作为郑志伟的配偶在《福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人郑志伟使用普惠卡而发生的全部债务。郑良曰于2016年9月19日在《普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》上签字为郑志伟的借款行为承担连带偿还担保责任。担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2016年9月19日，郑志伟签署《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》，表示已充分了解“富民卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策，选择固定利（费）率12‰。合约签订后，信用社依约向郑志伟发放卡号为62×××03的普惠金融卡，信用额度为3万元，开户日期2016年10月8日，账单日每月22日，有效期3年，该卡于2019年10月8号到期，因郑志伟使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡因逾期处于停用状态。郑志伟激活普惠金融卡后开始消费，自2017年12月20日起未依约偿还欠款，截至2019年11月14日，郑志伟尚欠信用卡透支本金28943.26元以及透支利息、违约金2712.55元。 郑志伟未作答辩。 欧丽贞未作答辩。 郑良曰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年9月19日，郑志伟向信用社申领普惠金融信用卡，自愿遵守《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定。合约约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。普惠金融信用卡有效期最长为3年，自卡号产生当月起算，因借款人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的情形的，信用社有权提前收回普惠金融信用卡，并要求借款人立即清偿所有欠款。随后，信用社向郑志伟发放了卡号为62×××03的普惠金融信用卡，信用额度为3万元。郑志伟向信用社承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策，选择固定利（费）率12‰。欧丽贞作为申请人配偶在《普惠金融信用卡申请表》上签字，表示知悉并愿意共同承担因郑志伟使用普惠卡而发生的全部债务。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，自2017年1月1日起，滞纳金调整为违约金。郑良曰作为连带责任保证人在《普惠金融信用卡申请表》签名，保证范围为郑志伟使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。郑志伟激活信用卡后进行消费，截至2017年12月20日，郑志伟尚欠信用卡透支本金28943.26元。之后，郑志伟逾期还款。郑志伟于2018年2月17日、3月20日、3月21日各偿还利息465.74元、608.03元、500元，于2018年4月17日偿还本金164.43元。因索款无着，信用社于2019年12月2日诉至本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、结婚证复印件、《普惠金融信用卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、欠款汇总表、交易明细、公告以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与郑志伟签订的《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向郑志伟发放了信用卡，郑志伟使用该卡取现，透支本金28778.83元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。郑志伟在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息。欧丽贞在《普惠金融信用卡申请表》上作为配偶签署名字，同意与郑志伟共同承担普惠金融卡所产生的债务，信用社要求郑志伟、欧丽贞共同还款付息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。郑良曰为郑志伟使用信用卡而产生的债务提供连带责任保证，信用社在保证期间内请求郑良曰承担连带偿还责任于法有据，予以支持。信用社合理的诉讼请求予以支持，不合理的诉讼请求予以驳回。郑志伟、欧丽贞、郑良曰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑志伟、欧丽贞应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金28778.83元并支付相应的透支利息、违约金，计算方式：以本金28943.26元为基数，自2017年12月20日起按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至2018年4月16日止；以本金28778.83元为基数，自2018年4月17日起按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止。上述利息、违约金合计按不超过年利率24%计算的数额，已经结算的利息、违约金如有超过年利率24%的部分予以折减。 二、郑良曰对上述债务承担连带偿还责任。 三、驳回仙游县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费591元，减半收取计295.5元，由仙游县农村信用合作联社负担35.5元，由郑志伟、欧丽贞、郑良曰负担260元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄慧连 二〇一九年十二月二十六日 书记员  林 琳