广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0823民初1880号原告：中国工商银行股份有限公司遂溪支行，住所地：遂溪县*********。法定代表人：李斌，行长。委托诉讼代理人：易飚，男，汉族，1966年11月16日出生，身份证号码：440************01X，住广东省遂溪县***********，中国工商银行股份有限公司遂溪支行客户经理。被告：莫虾仔，男，汉族，1977年3月2日出生，身份证号码：440************119,住广东省湛江市坡头区************。被告：陈瑞芳，女，汉族，1975年5月12日出生，身份证号码：440************52X，住广东省湛江市坡头区************。原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行（以下简称“工商银行遂溪支行”）与被告莫虾仔、陈瑞芳信用卡纠纷一案，本院于2019年11月01日立案，依法适用简易程序，并于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告工商银行遂溪支行的委托诉讼代理人易飚到庭参加诉讼，被告莫虾仔、陈瑞芳经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行遂溪支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令原告与被告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款立即到期。二、判令被告莫虾仔立即偿还被告信用卡透支本金176728.49元，暂计至2019年4月15日息费（包括利息、违约金等）为13968.96元，合计为190697.45元。从2019年4月16日起至实际清偿之日的息费按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定及人民银行规定另行计付）。三、判令原告对抵押物优先受偿。四、判令被告陈瑞芳对上述债务承担连带清偿责任。五、判令被告莫虾仔、陈瑞芳承担本案的全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：被告莫虾仔于2018年4月23日申领中国工商银行牡丹信用卡，卡号为622**********964，了解并清楚知晓该信用卡的相关信息后，愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》各项规则。原告依法向被告莫虾仔发放了牡丹信用卡。2018年5月8日被告莫虾仔与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（合同编号：卡汽字湛江分行遂溪支行2018年012号），原告给予其信用卡额度为19万元。被告莫虾仔利用牡丹信用卡消费19万元用于购车，并办理了36期分期付款。被告莫虾仔以名下汽车粤G*****为上述贷款提供担保，并办理抵押手续。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告莫虾仔首期应还贷款本金5305元，余下35期每期（每月5日前）应向原告还贷款本金5277元。截至2019年4月15日，被告莫虾仔累计拖欠原告本金176728.49元，息费等13968.96元，共计190697.45元。被告陈瑞芳于2018年4月23日与原告签订《最高额保证合同》作为贷款共同偿债人，对上述债务应当承担共同清偿责任。根据原告与被告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第8.2条的规定，原告宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、违约金、超限费及其他费用，直至解除合同。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计算方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。因被告至今尚未还清透支本金及息费，为维护原告的合法权益，特起诉至法院。原告为支持其诉求提交证据如下：1、《工银信用卡申请表》，证明被告莫虾仔申请办卡事实。2、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，证明被告莫虾仔申请办理分期付款业务的事实。3、《最高额保证合同》，证明陈瑞芳提供连带责任保证担保的事实。4、查询信用卡交易明细，证明被告莫虾仔信用卡欠款事实。5、信用卡账户余额电脑查询截屏，证明被告莫虾仔信用卡欠款事实。6、身份证、户口簿、结婚证复印件，证明被告身份及关系。7、机动车登记证复印件、机动车行驶证证复印件，证明原告对被告莫虾仔提供的抵押物有优先受偿权。8、放款截图，证明原告对被告莫虾仔放款的事实。被告莫虾仔、陈瑞芳未向法院提交答辩状及任何证据。依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月23日，被告莫虾仔填写《工银信用卡申请表》，向原告工商银行遂溪支行申领工商银行牡丹信用卡，卡号为：622**********964。2018年5月8日，被告莫虾仔再与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（以下简称“《合同》”）（合同编号：卡汽字湛江分行遂溪支行2018年012号），利用牡丹信用卡透支19万元用于向汽车销售商湛江市宏德汽车销售有限公司购买品牌型号为东风日产DFL7151VBL5的小型汽车一辆，并办理了36期分期付款手续。《合同》约定，被告莫虾仔首期应偿还贷款本金5305元，余下35期每期（每月5日前）应偿还贷款本金5277元。《合同》第8.2条规定，如被告累积两次或连续60天没有归还原告信用卡账户的最低还款额，原告有权取消分期付款业务。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计算方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。2018年4月23日，被告陈瑞芳与原告签订《最高额保证合同》作为莫虾仔贷款的连带责任保证人，并对上述债务提供连带责任保证。截至2019年4月15日，被告莫虾仔累计拖欠原告190697.45元，其中本金176728.49元，利息、违约金13968.96元。原告经多次催收未果，遂起诉至本院。另查明，被告莫虾仔、陈瑞芳于2003年6月9日登记结婚。本院认为，本案系信用卡纠纷。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，原告与被告签订的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》和《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》是双方真实的意思表示，双方之间形成的借款合同法律关系没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，故本院对被告莫虾仔信用卡借款事实予以认定。依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”规定，被告莫虾仔违反合同约定拒不支付利息，原告主张贷款提前到期，并要求被告莫虾仔提前清偿全部贷款，及相关息费的诉讼请求，本院予以支持。按照《信用卡领用合约》及《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，原告请求被告莫虾仔偿还透支款本金176728.49元、利息、违约金13968.96元（截至2019年4月15日止），及自2019年4月16日起至实际偿清之日止的利息、违约金符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。被告陈瑞芳于2018年4月23日与原告工商银行遂溪支行签订《最高额保证合同》作为连带责任保证人，并对上述债务提供连带责任保证。依据《最高额保证合同》第二条的规定，被告陈瑞芳作为连带责任保证人，应当对本案债务承担连带清偿责任。根据《最高额保证合同》第三条约定，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。根据《最高额保证合同》第4.1条约定，借款提前到期的，保证期间为借款提前到期日之次日起两年。故原告请求判令被告陈瑞芳对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另查明，被告莫虾仔以名下汽车粤G*****为上述贷款提供担保，并办理抵押登记手续。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第二款规定“借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利”。本案原告主张宣布贷款提前到期，被告莫虾仔未予清偿。故原告请求对抵押物粤G*****牌小汽车享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告莫虾仔、陈瑞芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（[卡汽]字[湛江分]行[遂溪]支行[2018]年[012]号）贷款提前到期。二、限被告莫虾仔在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行偿还信用卡透支本金176728.49元及利息、违约金13968.96元(截至2019年4月15日)，2019年4月16日起至实际偿清之日止的利息、违约金继续按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算支付给中国工商银行股份有限公司遂溪县支行。三、被告陈瑞芳对被告莫虾仔所负上述债务承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行对抵押物粤G*****牌小汽车享有优先受偿的权利。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用2056.98元，由被告莫虾仔、陈瑞芳负担，原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行已预交，被告莫虾仔、陈瑞芳应于履行本案给付义务时迳付给原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  沈建平二〇一九年十二月二十日书记员  李嘉乐附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十七条保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同时约定承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。