重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0109民初2635号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路113号，统一社会信用代码91500000671013136N。法定代表人：万旭志，该银行行长。委托诉讼代理人：廖芸，重庆东方联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：李欢，重庆东方联合律师事务所实习律师。被告：包燕，女，1985年5月28日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：杨春，男，1985年3月8日出生，汉族，住重庆市璧山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮储银行北碚支行）诉被告包燕、杨春金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员张若香、刘仕友组成合议庭于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告邮储银行北碚支行的委托诉讼代理人廖芸到庭参加了诉讼，被告包燕、杨春经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行北碚支行的诉讼请求：1、依法判令被告包燕立即偿还借款本金320000元及截止2019年2月27日的利息、复利、罚息3769元，合计人民币323769元，并偿还从2019年2月28日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，在贷款利率的基础上加收50%计算，利随本清；复利以欠付利息为基数，按罚息利率计算，利随本清）；2、依法判令被告包燕支付原告违约金16000元；3、依法判令被告包燕支付原告因本案产生的律师费9713元；4、依法判令被告杨春对被告包燕的上述第一二三项债务承担连带保证责任；5、依法判令原告在本案债权范围内对被告包燕提供的坐落于重庆市渝北区xx街道xx路x巷x号x幢x-6-1号的房屋（201房地证2012字第0152xx号）享有优先受偿权；5、本案诉讼费由两被告共同承担。事实与理由：2017年1月22日，被告包燕与原告签订《个人额度借款合同》。合同约定原告向被告包燕提供可以循环使用的借款额度人民币320000元，用于经营周转；借款额度存续期为72个月，自2017年1月22日至2023年1月22日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行；罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定，按罚息利率计收复利；如借款人不按合同规定按时归还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息，并有权要求借款人支付合同金额5%的违约金，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的律师费等各项合理费用。同日，被告包燕与原告签订了《个人最高额担保合同》，以其所有的坐落于重庆市渝北区xx街道xx路x巷x号x幢x-6-1号的房屋作最高额抵押担保，担保债权期间为2017年1月22日至2023年1月22日。同日，被告杨春向原告出具担保函，自愿为包燕与原告签订的个人额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。2018年2月1日，原告向包燕发放贷款320000元，包燕签署了借据，借据载明借款期限为2018年2月1日至2019年2月1日，还款方式为按月付息，到期一次性还本，年利率为6.786%。现被告逾期多次未按时还本付息，根据合同，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。故起诉至法院要求判如所请。原告为支持其主张，举示了个人额度借款合同、借款支用单、放款通知单、借据、还款流水详情打印单、贷款结清试算表、个人最高额担保合同、不动产登记证明、房屋产权证、担保函、法律事务委托合同、律师费发票、付款凭证。被告包燕、杨春均未作答辩。经审理查明：2017年1月22日，原告邮储银行北碚支行与被告包燕签订了《个人额度借款合同》（合同编号为5099987Q217015546723）。该合同约定贷款人（邮储银行北碚支行）向借款人（包燕）提供可以循环使用的借款额度320000元；借款额度存续期限为72个月，自2017年1月22日至2023年1月22日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；贷款发放后遇基准利率调整，若贷款期限在一年（含）以下，执行个人额度借款支用单中约定的利率，不分段计息；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上计收50%确定；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其费用，贷款人有权要求全部本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，按本合同约定计收罚息，要求借款人支付本合同金额5%的违约金，处分抵押财产，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、律师费…等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2017年1月22日，原告与包燕签订了《个人最高额抵押合同》，包燕以其所有的位于重庆市渝北区xx街道xx路x巷x号x幢x-6-1号的房屋（201房地证2012字第0152xx号）作为抵押，为原告与包燕签订的《个人额度借款合同》（合同编号为5099987Q217015546723）项下所形成的债务提供金额为320000元的最高额抵押担保。本合同担保债权确定的期间为2017年1月22日至2023年1月22日；担保范围包括抵押人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、…抵押权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）；抵押人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产。双方于2017年1月23日办理了抵押登记。2017年1月24日，被告杨春向原告出具了担保函，自愿为原告与被告包燕签订的《个人额度借款合同》（合同编号为5099987Q217015546723）项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计，保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，原告与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年1月19日，包燕与原告签订个人额度借款支用单，向原告申请借款320000元，约定利率为固定利率，年利率为6.786%。还约定还款方式为按月付息、到期一次性还本，借款期限为12个月。2018年2月1日，原告按约向包燕放款320000元，包燕签署了借据，借据载明借款期限从2018年2月1日至2019年2月1日。2019年2月1日，包燕未按合同约定归还借款本金及到期利息。截至2019年2月27日，包燕尚欠原告本金320000元，拖欠利息1794元、罚息1975元。还查明，2019年3月11日，原告委托重庆东方联合律师事务所指派律师代理原告与包燕金融借款合同纠纷一案，并签订了法律事务委托代理合同，支付了律师费9713元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告包燕向原告邮储银行北碚支行借款320000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。邮储银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了320000元贷款，而被告到期未还款，截至2019年2月27日，包燕尚欠原告本金320000元，拖欠利息1794元、罚息1975元。按原被告签订的借款合同约定，借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，贷款人有权要求全部本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，要求借款人支付本合同金额5%的违约金。故对原告要求被告偿还尚欠的所有借款本金320000元及支付违约金16000元的诉讼请求，本院予以支持。借款合同还约定对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。故截至2019年2月27日，被告尚欠原告的利息、罚息3769元，以及自2019年2月27日后的罚息、复利也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告约定的贷款利率为固定利率，年利率为6.786%，又约定罚息利率在本合同约定的利率基础上加收50%确定，故包燕应自2019年2月28日起以尚欠借款本金为基数，按年利率6.786%上浮50%向原告计付罚息至本清，以欠付利息为基数，按年利率6.786%上浮50%向原告计付复利至本清。原告与包燕签订的借款合同还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以处分抵押物，实现抵押权。包燕自愿将位于重庆市渝北区xx街道xx路x巷x号x幢x-6-1号的房屋（201房地证2012字第0152xx号）抵押给原告为原告与包燕签订的《个人额度借款合同》（合同编号为5099987Q217015546723）项下所形成的债务提供金额为320000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故原告在包燕尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权，但其优先受偿的金额应以320000元为限。原被告在借款合同中约定律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。因此双方实际并未对律师费的承担有明确约定，故原告主张被告承担律师费的诉讼请求本院不予支持。被告杨春向原告出具担保函，自愿为原告与包燕签订的《个人额度借款合同》（合同编号为5099987Q217015546723）项下的所有贷款提供连带责任保证，现该保证尚在保证期间内，故杨春应当对包燕的前述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告包燕在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还截至2019年2月27日尚欠的借款本金320000元，尚欠的利息、罚息3769元。二、由被告包燕向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付借款自2019年2月27日起的罚息和复利。罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率10.179%计算；复利以欠付利息为基数，按年利率10.179%计算，息随本清。三、由被告包燕在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付违约金16000元。四、由被告杨春对以上第一至三项确定的债务承担连带清偿责任。五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行在320000元的最高限额内对被告包燕所有的位于重庆市渝北区xx街道xx路x巷x号x幢x-6-1号的房屋（201房地证2012字第0152xx号）折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6542元、公告费600元，共计6842元，由被告包燕、杨春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  张若香人民陪审员  刘仕友二〇一九年十二月十日书 记 员  秦丽颖