襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2500号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：高伟、魏阳，湖北春园律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：郭建兵，男，1982年11月26日出生，汉族，户籍地湖南省汉寿县。被告：饶红艳，女，1986年11月25日出生，汉族，户籍地湖南省汉寿县。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心）。住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该公司职工，代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告郭建兵、饶红艳、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日受理后，依法适用普通程序，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人魏阳到庭参加诉讼，被告郭建兵、饶红艳、小微企业互助中心经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭建兵、饶红艳共同偿还借款本金412000元及按合同约定计算的利息、罚息；2.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任。3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2016年1月26日，原告与被告郭建兵签订了一份编号为150002016011778的《借款合同》，合同约定了借款金额为43.2万元、借款期限为自2016年1月27日起至2017年1月27日止、利率为9%/年、按月结息、利息、逾期利息、罚息等计算方式及相关费用包括但不限于律师费、差旅费由被告承担等内容。同日，原告、被告郭建兵与饶红艳共同签订了《借款合同之补充协议》，约定被告饶红艳为共同借款人，承担原合同中所有借款人的义务，与郭建兵连带清偿原合同项下的所有应付款项。被告小微企业互助中心与原告签订《最高额质押担保合同》，自愿为主合同项下的债务提供最高额连带担保责任。上述合同签订后，原告即依约向被告足额发放了贷款，但贷款到期后，被告至今未足额向原告返还本金及支付利息。为维护原告合法权益，特将被告诉至贵院，请依法支持原告诉讼请求。被告郭建兵于庭前送达时辩称，对原告所举的证据无异议，望与原告协商解决。被告饶红艳未提交答辩意见。被告小微互助中心于庭后提交了答辩状，辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、《借款合同之补充协议》、《最高额质押担保合同》、借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、利罚息计算明细、扣款回单、担保确认函等证据。被告郭建兵、饶红艳、小微企业互助中心未提供证据。本院对民生银行襄阳分行所举出的证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月3日，饶红艳以共同借款人的身份（丁方）与郭建兵（借款人、甲方）、民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订了编号为150002016011778-1的《借款合同之补充协议》。协议主要约定：饶红艳作为郭建兵的共同借款人，愿意与郭建兵共同承担合同中所有借款人的义务,承诺按照合同的约定，与郭建兵连带清偿合同项下所有应付款项。2016年1月26日，郭建兵作为借款人（甲方）以经营周转为由，与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002016011778的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为43.2万元，借款期限为12个月，贷款利率确定为固定年利率9%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。甲方在中国民生银行开立账户62×××09作为甲方的借款发放及还款账户。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方（郭建兵）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。次日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明郭建兵已向其缴纳了授信额度10%的互助保证金、2%的风险准备金，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺郭建兵在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，郭建兵属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。当天，郭建兵与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人及借款人指定的贷款转入账户名称均为郭建兵，还款账号及贷款转入账号均为62×××09，借款金额43.2万元，借款起始日2016年1月27日，借款到期日2017年1月27日，执行年利率为9%，担保方式为保证，还款方式为按月结息，还款日为15日，逾期利率和违约罚息利率均为按执行年利率加收50%等内容。同日，民生银行襄阳分行向郭建兵的账户发放贷款43.2万元。贷款发放后，被告郭建兵按约归还前两期利息，后未按约还款，2016年4月15日郭建兵归还利息5.72元，7月29日小微企业互助中心代偿本金2万元、利息12942.78元、罚息746.06元，8月31日小微企业互助中心代偿利息3193元、罚息19.16元，12月20日小微企业互助中心代偿利息3193元，12月28日小微企业互助中心代偿利息3106元，之后再未还款。故截止到合同到期日2017年1月27日尚欠本金41.2万元（43.2万元-2万元），利息10436元（3115.5元+3015元+3115.5元+1206元-16元）,复利749.56元（35.92元+73.46元+116.25元+161.25元+161.39元+67.50元+44.28元+45元+44.51元）。自2017年1月27日起的本金逾期罚息、利息复利分别以41.2万元、10436元为基数均按照年利率13.5%计算至付清之日止。本院认为，民生银行襄阳分行与郭建兵签订的《借款合同》，与饶红艳签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，民生银行襄阳分行按照合同约定履行了发放贷款的义务，郭建兵未按合同约定偿还本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。饶红艳作为共同借款人，应当与郭建兵共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求郭建兵及共同借款人饶红艳应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与郭建兵签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，合同到期日2017年1月27日尚欠本金41.2万元，利息10436元,复利749.56元，之后再未还款。本院依法支持郭建兵、饶红艳偿还借款本金41.2万元、利息10436元、罚息749.56元；自2017年1月27日起的本金逾期罚息、利息复利分别以41.2万元、10436元为基数均按照年利率13.5%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在原告的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向郭建兵和其他共同借款人追偿。对于原告主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭建兵、饶红艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金41.2万元、利息10436元、罚息749.56元；自2017年1月27日起的本金逾期罚息、利息复利分别以41.2万元、10436元为基数均按照年利率13.5%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告郭建兵、饶红艳进行追偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费9540元，由郭建兵、饶红艳、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  杨 炜人民陪审员  朱星星二〇一九年十二月二十日书 记 员  闫莉敏