广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初22741号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区****************，统一社会信用代码914************660。负责人：田芊，担任行长职务。委托诉讼代理人：胡秋亮，男，系该行员工。委托诉讼代理人：曾楠，女，系该行员工。被告：曾敏华，女，1977年11月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************949。被告：梁国辉，男，1975年11月12日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************951。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告曾敏华、梁国辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的委托诉讼代理人胡秋亮到庭参加诉讼，被告曾敏华、梁国辉无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行向本院提出诉讼请求：1.判令编号为GC150*****002《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下借款全部到期，被告立即偿还信用卡透支本金48158.43元及至实际清偿之日止的利息、费用（暂计至2019年7月10日账单日，尚欠利息13941.06元、违约金13444.59元、购车分期手续费2800元，此后的利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止）；2.原告对被告名下车牌号为粤X*****的本田XRV小车的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由两被告负担。事实和理由：被告曾敏华于2015年7月向原告申请信用卡，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。其后，原告经审核后向被告曾敏华发放信用卡（卡号625**********107）。被告曾敏华持卡进行透支消费，并以该卡为载体申请36期的购车分期付款借款100000元，分期费率为12.6%，分期扣收，用于购买本田XRV小车，并签订编号为GC150*****002《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》及编号为GCDY150*****002《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款抵押担保合同》，约定以所购的车牌号为粤X*****的本田XRV小车为前述借款作抵押，并办妥了抵押登记。截至2019年7月10日，被告曾敏华尚欠透支本金48158.43元、利息13941.06元、分期手续费2800元、违约金13444.59元。被告梁国辉与被告曾敏华是夫妻关系，上述借款发生于夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务。被告梁国辉作为抵押人签订了抵押担保合同。上述债务应由两被告共同承担。被告曾敏华、梁国辉未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、两被告身份证复印件、结婚证复印件、户口簿复印件、贷记卡申请表附领用合约原件、贷记卡购车分期付款业务申请表附条款原件、购车分期付款借款合同原件、分期付款抵押担保合同原件、机动车登记证原件、欠款明细表原件等证据材料。被告曾敏华、梁国辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据材料，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据，客观真实，来源和形式合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述及本院采信的证据，本院确认事实如下：被告曾敏华于2015年7月2日向原告申请开通信用卡，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。《恒通贷记卡领用合约》约定贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取。同日，被告曾敏华于2015年7月2日向原告提交恒通贷记卡购车分期付款业务申请表。原告经审核后向被告发放信用卡（卡号625**********107）。被告曾敏华持卡进行透支消费，并以该卡为载体申请购车分期付款借款用于购买本田XRV小车。被告曾敏华与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，约定：购车分期额度为100000元，期数为36期，用途为购买本田XRV1.8LCVT舒适型汽车，分期费率为12.6%，分期扣收；被告曾敏华须在每期到期还款日前全额清偿当期所有欠款，否则应按照贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告曾敏华未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项构成违约，原告有权无需提前发出任何通知，宣布合同项下借款全部提前到期，要求被告曾敏华立即归还全部借款本息及相关费用，等等。被告曾敏华、梁国辉作为抵押人与原告作为抵押权人签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定：合同项下担保的债务为上述《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金等，抵押物为被告曾敏华所有的本田XRV1.8LCVT舒适型汽车。2015年9月25日，被告曾敏华所有的车牌号为粤X*****的本田XRV小车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。被告曾敏华使用该贷记卡透支款100000元支付了购车款。自2018年2月10日起被告曾敏华未按约定偿还透支款项，截至2019年7月10日，被告曾敏华尚欠透支本金48158.43元、利息13941.06元（其中购车分期付款借款本金22222.19元、利息5591.32元、复利841.63元；其他个人消费透支本金25936.24元、利息6525.81元、复利982.30元）、购车分期手续费2800元。庭审中原告明确陈述其起诉状中所主张的违约金是自2018年2月后的违约金。另查明，被告曾敏华、梁国辉于1998年3月11日登记结婚。本院认为，原告与被告曾敏华签订的恒通贷记卡申请表、恒通贷记卡购车分期付款业务申请表、《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》及《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有法律约束力。被告曾敏华在透支使用贷记卡支付购车款100000元及其他个人消费后，未按约定还款付息，已构成违约，且案涉借款合同所约定的借款期现已届满，原告要求被告曾敏华清偿全部透支本金、利息、分期手续费，并要求此后的利息（含复利）按约定计算，合法有据，本院予以支持。对于原告主张的违约金问题，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起施行，该通知明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未提交证据证明其与被告约定对2017年1月起的逾期还款行为如何计收逾期违约金，故对原告本案中主张的违约金，本院不予支持。原被告在《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》中约定以涉案车辆为上述100000元购车分期付款借款提供抵押担保，双方亦依法进行了抵押登记备案，故双方的抵押关系合法有效，原告依法对涉案车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权。本案所涉债务形成于两被告夫妻关系存续期间，原告主张两被告承担共同还款责任，被告梁国辉对此并未提出抗辩意见，且被告梁国辉亦作为抵押人在案涉抵押合同上签名，因此本案债务依法属于夫妻共同债务，被告梁国辉应对被告曾敏华的上述债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告曾敏华、梁国辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还透支本金48158.43元（其中购车分期付款借款本金22222.19元、其他个人消费透支本金25936.24元）、分期手续费2800元及利息[利息及复利暂计至2019年7月10日为13941.06元（其中购车借款利息5591.32元、复利841.63元；其他个人消费利息6525.81元、复利982.30元），此后的利息以透支款本金48158.43元为基数，按日利率万分之五计至清偿之日止；此后的复利以尚欠的透支利息为基数，按日利率万分之五计至清偿之日止。以上透支利息、复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收]；二、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行对被告曾敏华所有的车牌号为粤X*****的本田XRV车辆的折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项中的购车分期贷款本金22222.19元、分期手续费2800元、利息（计算至2019年7月10日利息为5591.32元、复利为841.63元。自2019年7月11日起，利息以22222.19元为基数，按日利率万分之五计至清偿之日止；复利以尚欠的透支利息为基数，按日利率万分之五计至清偿之日止。以上透支利息、复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为879.30元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行负担150.30元，被告曾敏华、梁国辉负担729元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李晓芹二〇一九年十二月九日书记员  罗碧丽