广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5422号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市*******。负责人：梅元比。委托诉讼代理人：温根强、李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告：郑玉婷，女，1976年12月25日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区**************。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉被告郑玉婷信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温根强、李丽珊、被告郑玉婷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告信用卡欠款本金48647.38元，利息49905.68元，费用（含手续费、违约金）3624.91元，以上合计102177.97元。[暂计至2019年08月19日，之后产生的利息、费用（含手续费、违约金）按照约定计算至全部欠款还清之日止]；2.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费4087元；3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第1-2项金额合计为106264.97元）事实和理由：2012年10月09日,被告向原告提交中国建设银行龙卡信用卡申请表，申请办理信用卡，原告经审批后向被告发放了卡号为489**********589的信用卡。此后，被告可使用该卡进行日常消费、取现和分期贷款。被告自持卡后，通过消费、取现方式支用贷款，暂计至2019年08月19日，被告所持的该信用卡累计尚欠消费本金48647.38元，利息（含消费及分期利息）49905.68元，费用（含消费及分期手续费、违约金）3624.91元，前述合计102177.97元。根据信用卡领用协议、信用卡章程约定，被告应按期归还欠款本息及费用，否则原告有权计收利息及违约金。如被告发生违约情况，原告有权要求被告一次性归还全部本金、利息、手续费、违约金等全部应还款项。现被告已连续多期没有归还欠款，原告催收未果，其行为已属根本违约，严重损害了原告的合法权益。原告有权要求收回全部欠款，并要求其承担原告为实现债权产生的全部费用。现原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告郑玉婷辩称：对原告起诉的事实无异议，但原告主张的利息、手续费、违约金过高，请求法庭依法调整，此外律师费亦应作相应的降低。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月9日，被告填写中国建设银行龙卡信用卡申请表，向原告申请办理信用卡。原告受理开卡业务，向被告发放卡号为489**********589的信用卡。被告使用其上述信用卡取现、刷卡消费、办理分期业务。后被告出现逾期还款，截至2019年8月19日，被告已拖欠信用卡欠款合计102177.97元，其中本金48647.38元，利息（含消费及分期利息）49905.68元，费用（含消费及分期手续费、违约金）3624.91元。原告经催收无果，遂提起本诉。原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东安达信律师事务所指派律师代理本案的一审诉讼，律师费为4087元。另查明：《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》主要约定，持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享有免息还款待遇，预借现金交易须按笔支付手续费，且不享受免息还款期，对不符合免息条件的交易款项，从记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取违约金，最低5元或1美元或1欧元；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；本行以合法方式发布的公告同样适用于龙卡信用卡申请人及持卡人；公告期内如持卡人对公告内容有疑问，可致电咨询，在公告期限，持卡人有权选择是否接受相关修改或调整，如不接受，持卡人应在公告施行前中止使用信用卡并办理销户手续，否则视为持卡人接受相关修改或调整；因申请人未按约定履行协议项下业务，银行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等），由申请人承担。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》主要约定：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金计收利息；未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。2016年11月16日，原告发布《关于更新的公告》，从2017年1月1日起，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，本案为信用卡纠纷。双方对事实部分无争议，本院予以确认。被告使用信用卡消费后未依约还款，显属违约，应依约向原告支付欠款本息、违约金及律师费，因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的欠款本息、违约金、律师费的诉讼请求理据充分，应予以支持，截至2015年10月23日，被告尚欠本金48647.38元、利息1181.44元、违约金68.57元，但其后因被告逾期还款，原告计收的违约金、利息总计超过了年利率24%的标准，应予调整，故从2015年10月24日至2016年3月7日的利息、违约金，按照约定的相关标准计算，但不得超以48647.38元为基数按照年利率24%计算的标准，之后的利息按照约定的相关标准计算至清偿日止，但不得超以未还本金为基数按照年利率24%计算的标准。此外，被告在逾期91天后的还款应优先抵减本金，故扣减被告的还款1150.01元（10+10+10+10+10+10+10+10+10+20+10+0.01+10+1000+10+10），被告尚欠的本金应为47497.37元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告郑玉婷在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行清偿信用卡欠款本金47497.37元（截至2019年8月19日）；二、被告郑玉婷在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行清偿利息1181.44元及违约金68.57元（截至2015年10月23日），及2015年10月24日至2016年3月7日的利息、违约金（按照约定的标准计算，但不得超以48647.38元为基数按照年利率24%计算的标准）、2016年3月8日至清偿日止的利息（按照约定的标准计算，但不得超以未还本金为基数按照年利率24%计算的标准）；三、被告郑玉婷应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费4087元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2425元，诉讼保全申请费1051元，共计3476元（原告已预交），由被告负担，被告在本判决发生法律效力之日起十日内径付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  李志鹏审判员  肖静丽审判员  张伟强二〇一九年十二月六日书记员  陈主航