广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初1323号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇新世纪市政大道。统一社会信用代码：91441423669864142J。负责人：古伟凡，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，该支行员工。委托诉讼代理人：黄友平，该支行员工。被告：蔡增强，男，1968年7月28日出生，汉族，住广东省丰顺县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺县支行”）与被告蔡增强信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告蔡增强经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡增强偿还其所持信用卡（信用卡号：62XX48）项下的透支本金58308.86元，透支利息3236.28元，费用20173.22元，计至2019年8月28日本金、利息、费用合计为81718.36元，2019年8月28日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止；2、本案诉讼费用由被告蔡增强承担。事实和理由：2013年12月17日，被告蔡增强向原告书面申请信用卡金卡一张，原告于2014年1月17日通过对被告蔡增强申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为69000元。被告在2017年2月24日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告蔡增强没有按约履行信用卡合约义务，已逾期17期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款第5项约定，请求依法判令被告蔡增强偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金58308.86元，透支利息3236.28元，费用20173.22元，计至2019年8月28日本金、利息、费用合计为81718.36元。2019年8月28日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止。被告蔡增强未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告蔡增强于2013年12月17日向原告申请邮政银行信用卡金卡，并填写“中国邮政储蓄银行信用卡申请表”，申请表载明：卡类为金卡。被告并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用约定：1.除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。4.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。5.信用卡账户内的存款视为溢缴款。乙方信用卡账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.金卡持卡人在开卡后首年免年费，首年计算期限为：自开户日期所在年月起的12个月内。次年起，我行按年对符合年费收取条件的卡片，以账户扣收方式收取年费。续卡将不享受首年免年费优惠。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。第十条收费标准规定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告于2013年12月17日受理被告的申请，并于2014年1月17日审核同意向被告发放卡号为62XX48的信用卡金卡。被告蔡增强领取该信用卡金卡后，于2017年2月24日激活卡片，并多次用上述信用卡金卡进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但被告从2019年8月23日开始逾期还款，后经原告多次催收也没有还款。庭审中，原告称其对被告的透支利率执行的为日利率万分之五。根据原告提供的被告申请的卡号为62XX48的信用卡金卡交易明细显示，截至2019年8月28日止，被告共欠原告透支本金58308.86元，透支利息3236.28元，费用20173.22元，合计81718.36元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明自2017年7月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，原告收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，应按照其承诺遵守的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2019年8月28日止的信用卡透支本息61545.14元（其中本金58308.86元，利息3236.28元），有信用卡金卡交易明细等为凭，本院予以支持。对于原告主张被告应从2019年8月28日起至还清透支本息之日止的利息及费用等按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》规定计付的诉讼请求，由于被告的信用卡已被原告锁卡，不会再产生手续费，因此被告应从2019年8月29日起至还清透支本金之日止的利息按原、被告签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》规定计付。关于原告主张计至2019年8月28日的费用20173.22元的问题，庭审中，原告主张对被告的透支利率执行的为日利率万分之五，该费用实为逾期付款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，故原告主张被告支付计至2019年8月28日的费用20173.22元的诉请，依据不足，本院依法不予支持。被告蔡增强经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等相关诉讼权利，本院依法予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡增强应于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行偿还卡号为62XX48的信用卡计至2019年8月28日止的信用卡透支本金58308.86元、透支利息3236.28元，合计61545.14元；从2019年8月29日起至还清透支本金之日止的利息,按原、被告签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》规定计付。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告蔡增强未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费921元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还原告），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担227元，被告蔡增强负担694元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  张淑婷二〇一九年十二月十一日书记员  邱文科附：法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。