广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初26960号原告：梁文其，男，1962年7月24日出生，汉族，住广东省佛山市南海区************，公民身份号码440************892。委托诉讼代理人：李溶江，广东律顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：麦家如，广东律顺律师事务所律师。被告：招商银行股份有限公司佛山平洲支行，住所地广东省佛山市南海区平洲永安路社区**（桂城文化站）1层，统一社会信用代码914***********971T。负责人：林娟珠。委托诉讼代理人：可丹琼，女，招商银行股份有限公司佛山分行工作人员。原告梁文其与被告招商银行股份有限公司佛山平洲支行借记卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序分别于同年12月4日、12月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人麦家如，被告的委托诉讼代理人可丹琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即赔偿原告经济损失173766.47元，并按中国人民银行同期贷款年利率4.35%支付自2019年9月3日起至实际付清日止的利息；2.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告在被告处曾申办卡号为621**********258的“生意一卡通金卡”，该卡为持密码、签名交易借记卡。账户开通后，原告一直妥善保管借记卡密码，谨慎使用该借记卡。2019年9月3日，原告一直身处佛山市南海区平洲，借记卡也随身携带。但2019年9月3日凌晨4：02开始，招商银行95555陆续发来短信提示该借记卡发生5笔取款与消费交易：1.当日凌晨04：02银联ATM取款人民币5766.58元，扣手续费28.83元。2.当日凌晨04：02银联ATM取款人民币1457.80元，扣手续费10元。3.当日凌晨04：04银联ATM取款人民币2759.41元，扣手续费13.80元。4.当日凌晨04：19银联扣款人民币160139.40元（银联消费CartierLasV）。5.当日凌晨04：30银联扣款人民币3590.65元（银联消费1985FESTIVALPLAZALASV)。当日早上7：30许原告睡醒后发现手机收到被告客服电话95555发送的上述5笔取款与消费交易短信，原告当即于7：37、7：39、7：42拨打被告客服电话95555，告知原告借记卡被他人盗刷情况，并立即申请了口头挂失，并于7：43立即拨打了110进行报警，于8:02收到被告发送的口头挂失操作成功短信。经原告向被告客服了解，该借记卡系当日于美国拉斯维加斯市被他人盗刷，并仅有余额400余元。之后，原告于当日被告开始营业时即赶到被告银行柜台，于9:58取消挂失并于9:59办理了取现400元交易，于10:06现场再次办理了口头挂失。之后原告即赴平洲派出所平洲社区民警中队现场报案和做报案笔录，并取得报警回执。因交易发生期间，原告一直身处佛山并随身携带借记卡，因此不可能在美国境外持卡或将卡出借于他人取款和消费，故原告借记卡系被他人伪造通过ATM机与POS机以破解密码和虚假签名在美国境外取款和消费，属于伪卡交易。原告作为被告持卡客户，在他人持伪卡交易过程中，被告身为专业金融机构，因其自身及其关联的银行交易系统与技术漏洞，未能识别出伪卡，他人通过技术方式避开被告交易系统安全机制成功破解交易密码并取款和消费，同时系他人以虚假签名完成消费交易，被告违反了其应承担的安全防范与注意义务，应当依法赔偿原告全部经济损失和利息。被告辩称，一、原告主张所主张盗刷产生的损失应由侵权人（犯罪分子）承担。原告就银行卡被盗刷已于2019年9月3日向佛山市公安局南海分局平洲派出所报警，该案涉及刑事犯罪，且公安机关已受理，有关犯罪分子如何获取原告银行卡个人账户信息和密码、原告的损失等事实应经公安机关侦查，查明事实真相，并要求犯罪分子即侵权人赔偿原告的损失。二、犯罪分子能够盗刷成功，与原告未审慎用卡有直接因果关系。犯罪分子盗刷成功除需制作伪卡的技术外，还需要获取原告申办银行卡预留在银行完整的个人信息（包括卡号、姓名、身份证件号码、预留电话等），以及原告在银行设立的完全一致的银行卡密码。原告自己持有银行卡保管银行里的个人银行账户资料，有关银行卡取款密码也是有原告自行设置并保管的。原告银行卡被伪造并盗刷成功，应是原告在使用银行卡时不审慎导致犯罪分子掌握了原告银行卡里的个人银行账户信息，才使犯罪分子成功伪造银行卡。而取款密码的获取，除原告使用银行密码不审慎外，不排除原告自己设置密码过于简单或与在计算机、手机等存储密码导致泄露等原因。依据原告签字确认的《申请开立招商银行个人银行账户须知》第四条的约定：凡使用密码进行的交易均视为账户所有人本人所为，泄露个人银行资料的风险均应由账户所有人承担。因此，对于原告主张银行被盗刷损失的后果，除向犯罪分子追索之外应由原告自行承担。三、被告不存在泄露了银行卡客户个人身份账户信息和密码等违约行为，且已按照合同约定履行必要合理的审查、告知以及短信通知等安全保障义务，不应承担损失赔偿违约责任。原告与被告之间建立储蓄存款合同关系，原告主张属于违约之诉，根据谁主张谁举证原则，原告应当举证证明被告存在违约行为，原告不能以备盗刷产生损失的后果，反推一定是被告的问题以及被告存在违约行为。为了保障客户存取款安全，一方面在原告开卡时，被告已经书面提醒原告应审慎保管并使用银行卡、银行卡密码。另一方面，被告总分行会制作宣传单、向客户手机发送警示信息、公示用卡以及密码管理安全提醒等方式，提醒储户正确使用银行卡，确保交易安全。与此同时，原告是因为被告第一时间向原告手机发送短信的原因得知自己银行卡被他人使用，并经原告申请及时对银行卡账户进行冻结处理，避免原告损失进一步扩大。被告作为储蓄存款关系的一方当事人，在现有科技条件下，已经尽最大的努力，履行对客户的安全保障义务，原告并无证据证明被告违约，因此被告不应承担损失赔偿的违约责任。四、原告人主张按照贷款利率计算利息没有合同及法律依据。原告资金是以活期存款的形式储存在银行，退一步讲即使不发生涉案交易，原告所得到的利益也只是按照活期存款的利率计息，原告主张按照贷款利率计算利息没有合同及法律依据。综上，原告起诉要求被告赔偿损失及按照贷款利率承担利息等诉求，缺乏依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方提供的证据，本院经审查后对真实性予以确认并在卷佐证。对证据的关联性、合法性于下文必要的相应之处论及。结合本院采纳证据及当事人陈述，本院确认原告所诉事实属实。本院认为，本案争议焦点是案涉借记卡被盗刷造成的损失应由哪一方承担。本案原告与被告为储蓄存款合同关系。原告持有并使用被告发出的银行卡，应妥善保管卡片和密码，确保其信息不泄漏。被告作为发卡行，应尽安全保障义务，在持卡人不存在过错的情况下，确保银行卡内的资金安全。被告所举证据不能证明原告存在未妥善保管密码等不规范用卡行为，且在银行卡被盗刷后，原告及时进行了挂失和报警处理，不存在导致损失扩大的过错。根据《广东省高级人民法院关于审理伪卡交易民事案件若干问题的指引》【粤高法（2015）45号】，发卡行提交的证据不足以证明持卡人对密码泄露存在过错，持卡人要求发卡行对卡内资金损失承担全部责任的，人民法院可以支持。因此，被告应对原告本案的资金损失承担全部责任。关于利息计算标准。因原告银行卡内资金为存款，被告仅应按同期同类存款利率赔偿其相应的利息损失，原告主张按贷款利率计算，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、招商银行股份有限公司佛山平洲支行于本判决发生法律效力后十日内向梁文其赔偿173766.47元及以该款为本金自2019年9月3日起至付清日止按中国人民银行同期同类存款利率计算的利息；二、驳回梁文其的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1896.99元（原告已预交），由被告负担，并于上述判项同期迳付还予原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  朱劲雄二〇一九年十二月三十一日书记员  林熙宇