广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初27353号原告：中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区**********卡之一、401卡之一、401卡之二、601卡之二、602卡之一、602卡之二，统一社会信用代码914***********642U。主要负责人：邹永宏。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：莫纯友，男，1971年7月14日出生，汉族，住广东省阳春市**************，公民身份号码441************211。原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称大地财保中山支公司）与被告莫纯友保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月21日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保中山支公司的委托诉讼代理人兰支恒、被告莫纯友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保中山支公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款173900.44元、逾期未付保费4463.01元；2.被告向原告支付违约金（以代偿款173900.44元和逾期未付保费4463.01元为基数，自2019年3月8日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止，暂计至2019年9月20日为22723.5元）。事实与理由：2018年5月，被告与中国光大银行有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款200000元用于资金周转，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年5月14日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费率0.6%，金额为1200元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行中山分行向原告提出索赔，原告于2019年3月8日向光大银行中山分行支付了代偿款173900.44元。光大银行中山分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。根据保险单中的“特别约定”第3项，被告应向原告支付代偿款、逾期保费和违约金，但被告至今未能支付款项，已构成严重违约。被告莫纯友辩称，对借款事实及拖欠的借款金额均确认，但现在没有经济能力还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：莫纯友。被保险人：光大银行中山分行。保险人：大地财保中山支公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为237800元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1200元。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30。涉案保险条款：保单所适用的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿……”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：莫纯友。签约情况：2018年5月签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：200000元（于2018年5月14日发放）。贷款期限：36个月。还款方式：等额还本付息，每月14日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：莫纯友自2018年12月14日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年3月8日拖欠贷款本金169741.87元、利息4158.57元，合计173900.44元。保险理赔情况：大地财保中山支公司于2019年3月8日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金173900.44元。光大银行中山分行向大地财保中山支公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给大地财保中山支公司。欠保险费情况：截至理赔时间2019年3月8日，莫纯友尚拖欠保费金额为4463.01元。本院认为，莫纯友向大地财保中山支公司投保个人贷款保证保险，大地财保中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。莫纯友与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现莫纯友在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，大地财保中山支公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计173900.44元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此大地财保中山支公司主张莫纯友偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息173900.44元、逾期保费4463.01元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现大地财保中山支公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%（即月利率2%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告莫纯友于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款173900.44元和逾期保费4463.01元；二、被告莫纯友于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2019年3月8日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4316.28元，减半收取计2158.14元（原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由被告莫纯友负担（该款被告莫纯友于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈春华二〇一九年十二月二十日书记员  叶丽敏周晓文