广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初21168号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地广东省佛山市禅城区*********。统一社会信用代码：914***********620L。负责人：孟媛媛。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：伦金玲，女，汉族，1973年7月8日出生，住广东省德庆县******委会㳕石村008号。公民身份号码：441************922。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行与被告伦金玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案，依法适用简易程序，后因被告下落不明，转为普通程序进行审理。于2019年12月5日进行公开开庭，原告委托诉讼代理人朱乔到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。该案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、被告立即向原告清偿贷款本金315688.48元及至实际清偿之日的利息（暂计至2019年8月6日利息为3670.7元，此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2、被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3、确认原告对被告提供抵押的位于禅城区陶博大道25号三座1403房的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费由被告承担。（上述诉讼标的暂合计326159.18元）事实与理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方于2015年9月18日签订《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），合同约定如下：（一）关于借款期限及还款方式：借款期限为120个月，自2015年10月15日起至2025年10月14日止。还款方式为等额本息还款法（见《借款合同》第二十五、二十九条）。（二）关于借款金额及放款日：借款金额为人民币45万元，此款已于2015年10月14日由原告发放给了被告指定的账户，每期还款日为16号。（见《借款合同》第二十三条及借款凭证）。（三）关于借款利率：借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5％，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，执行利率自贷款基准利率调整后的次年１月１日起调整。执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，现贷款人宣布取消利率下浮。（见《借款合同》第1.4.1条（3）、第1.4.2条、二十六条以及借款凭证）。（四）关于罚息：被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整（见《借款合同》第11.1条）。（五）关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利（见《借款合同》第11.3条)。（六）关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施（见《借款合同》第11.4条）。（七）关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的禅城区陶博大道25号三座1403房作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用（见《借款合同》第9.2.1条、第11.8条）。该房屋的抵押担保公示手续已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。本案中，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼清收工作，约定律师费6800元。综上所述，原告和被告签订《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护；截止至起诉之日，被告已经严重逾期还款，已经构成违约并对原告造成经济损失。故，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告伦金玲未答辩。本院经审理认定如下事实：一、借款合同及附件2015年9月18日，原告与被告签订一份《个人购房担保借款合同》（原告为贷款人，被告为借款人、抵押人），约定被告向原告贷款按揭购买位于佛山市禅城区**************。（合同及附件主要内容见下表）。1.约定基本情况借款借款金额45万元借款期限120个月借款利率（执行利率）中国人民银行公布实行的相应档次贷款基准利率下浮5%还款方式等额本息还款周期1个月还款日每期末月的借款发放日对应日（即2015年11月起的每月16日）担保担保方式抵押（抵押物：用佛山市禅城区**************抵押，佛押证字第20151112561号）担保范围本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费、执行费等贷款人实现债权的费用抵押权行使债务履行期限届满、借款人未按约定足额清偿债务违约责任未按约定期限还款（计收罚息）从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）对应付未付利息（计收复利）复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利借款人未按约定按期足额偿还借款提前收回已发放借款，提前行使担保权取消利率下浮执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，取消利率下浮，执行利率调整为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率其他律师费借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用实际履行情况贷款人（原告）于2015年10月15日依约向被告发放贷款450000元借款人（被告伦金玲）从2019年5月16日开始逾期还款。截至2019年12月4日，被告尚欠原告贷款本金315688.48元，利息8287.46元、罚息225.28元，复利78.15元抵押登记案涉商品房已于2015年11月16日办理贷款抵押登记（佛押证字第20151112561号）,登记权属人为被告二、应诉送达情况本院于2019年11月15日将诉讼材料公告送达给被告。三、律师费为实现债权，原告与广东信孚律师事务所签订了《委托清收协议》，广东信孚律师事务所委派律师为本案诉讼代理人，双方约定律师费为6800元。四、其他原告曾于起诉前向被告邮寄《提前收回剩余贷款本息通知书》，其中邮寄到被告身份证地址未投妥被退回，邮寄到广州市白云区***************显示他人签收。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，不存在无效、效力待定情形，应认定有效，双方要依约履行。该合同是由借款、抵押两个合同组成，前者是主、后者是从。一、借款违约责任被告作为借款人理应按月还款，却不履行，违反约定，构成违约，应承担违约责任。应给付而未给付的，应继续履行，包括本金、利息、罚息（包含拖欠本金的罚息和应收利息的罚息）。1.提前还款。依合同约定，当被告违约不按期足额还款时，原告有权要求提前还款即提前全部到期。此属履行期限的变更。从法理而言，该变更权是形成权，实体上无须相对方同意，但程序上须通知到达时生效。从法律而言，合同法第九十六条对合同解除权这一形成权的行使有明确规定，可资参照。原告提供证据显示，邮寄到被告身份证地址无人签收退回，邮寄到另一个地址并非其法定地址，也非约定地址，也不是其本人签收，因此未有证据证明起诉前原告已经向被告送达到提前还款通知，则以本案应诉材料送达给被告时为准。2.本金、利息、罚息。截至2019年12月4日，被告尚欠原告贷款本金315688.48元，利息8287.46元、罚息225.28元，复利78.15元。3.复利。涉案《个人购房担保借款合同》约定：借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利。借款期内产生利息，借款逾期后又产生罚息（包含借款期内逾期罚息）。因此对于利息和罚息是否应计收复利应分别论述。（1）对于利息，有约定计收复利的应计复利。因为：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）第三条第二款明确规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”有法定，此其一。涉案借贷双方对此也有明确约定，是意思自治的体现。有约定，此其二。政策上，贷款利率已市场化。此其三。因此，利息应当计算复利。（2）对于罚息应否记收复利？涉案合同虽约定借款逾期后产生的应付未付利息计收复利。但是逾期罚息的复利计算，首先应确定逾期罚息支付的期限，对此双方在合同中并未约定，故无法计算逾期罚息的复利；其次，复利与逾期罚息均具有惩罚性，因原告请求被告全额偿还借款本金及其逾期罚息已获支持，损失已得到弥补，其再要求该被告支付复利，将过分超出其实际损失。因此，罚息的复利不予支持，对于原告此部分的诉讼请求不予支持。4.优惠利率的取消。逾期还款连续已超过90天，符合约定取消优惠利率条件，故原告可以取消利率下浮。因取消优惠利率属利率的变更，该变更权是形成权，通知送达时生效。原告起诉前并未告知被告优惠利率取消，则以本案应诉材料送达给该被告时为准。因原告主张从2019年12月4日起取消优惠利率，是其处分权的行使，本院予以支持。5.律师费。按意思自治原则，有约定按约定。合同有约定由违约的借款人负担，但没有约定具体数额或标准。原告请求律师费为6800元，参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》，是在合理范围内，予以支持。二、抵押根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，不动产（包括建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权）的抵押权自登记时设立。本案被告提供的由其向开发商购买的位于佛山市禅城区**************为本案债务向原告抵押担保，并进行了抵押登记，原告取得抵押权，对该房享有优先受偿权。故原告对该房产主张享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告伦金玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行偿还贷款本金315688.48元及其利息（至2019年12月4日的利息为8287.46元，罚息为225.28元，复利为78.15元，共计8590.89元；此后至实际履行之日止的罚息,以本金315688.48元为基数,按中国人民银行同期五年以上贷款基准利率上浮50%计;利息8287.46元的复利，起止时间和利率标准按前者罚息的执行)；二、被告伦金玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付律师费6800元；三、原告对被告所有的位于佛山市禅城区**************抵押（抵押证号：佛押证字第20151112561号）经折价、拍卖、变卖后的款项在上述第一项、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6192元,财产保全费2151元，共8343元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 李    军    耀人民陪审员 李菲菲人民陪审员李杏芳二〇一九年十二月十日书 记 员 郑    冰    倩