襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2946号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（下称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：宋佳国、马高洁，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告:李玉龙，男，1973年8月23日出生，汉族，住南漳县。被告:张秀敏，女，1974年4月16日出生，汉族，住址同上。被告：南漳县水镜山野菜有限责任公司（下称水镜山野菜公司），住所地：南漳县城关镇水镜路345号。法定代表人：李玉龙。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（下称小微企业互助中心），住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该公司员工。代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日受理后，依法适用普通程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人马高洁到庭参加诉讼，被告李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司共同偿还借款本金980801.05元、并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截至2019年7月8日止的利息8164.73元、复利及罚息249890.68元，利本息合计1238856.46元）；2.判令原告对涉案抵押财产享有抵押权，对抵押财产拍卖、变卖、折价的价款有优先受偿权；3.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2016年12月2日，被告李玉龙与原告签订编号为150002016334595《借款合同》，双方约定：借款金额为109万元、借期为2016年12月3日至2017年12月3日；执行年利率9%；逾期利率和罚息利率均按执行年利率加收50%；按月结息，到期还本；借款合同还约定了违约责任等事项。同时，被告张秀敏、水镜山野菜公司作为共同借款人签署了《补充协议》，承诺按借款合同约定，与被告李玉龙连带清偿原合同项下所有应付款项。原告与被告李玉龙、张秀敏还签订了《最高额担保合同》，为该笔贷款提供抵押担保，抵押范围为：2016年12月3日至2019年12月3日期间所签订的所有合同下的全部债权，并提供了《（房地产）抵押财产清单》，此外，被告小微企业互助中心为前述借款向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产提供最高额质押担保。同日原告依约向被告李玉龙发放贷款109万元，但被告李玉龙收到借款后并未依约还款，现借款到期，经催收无果，故诉至法院。被告李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司未到庭作答辩。被告小微企业互助中心庭后提交的答辩状辩称，1.其对原告所述事实及要求承担连带清偿责任的请求没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，请求在判决中明确其中心承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据；李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司、小微企业互助中心未到庭质证。本院对民生银行襄阳分行所举的上述证据予以审查确认并在卷佐证。经审理查明，2016年12月2日，李玉龙（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002016334595的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为109万元；借款期限共12个月，自2016年12月3日起至2017年12月3日止；借款用途为归还借据号为15000201501132901的贷款。第二章约定贷款利率为年利率9%；对李玉龙到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至李玉龙清偿本息为止；对李玉龙不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用自主支付的方式发放，即民生银行襄阳分行将贷款资金直接划付至李玉龙账户，并由李玉龙自主划付给符合合同约定用途的其交易对象。第四章约定李玉龙在中国民生银行开立的账号为62×××08的账户为借款发放及还款账户，李玉龙授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为按月结息、到期还本，还款日为每月3日。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的李玉龙借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为李玉龙已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定李玉龙在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求李玉龙赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定李玉龙支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同时，张秀敏、水镜山野菜公司作为共同借款人与民生银行襄阳分行、李玉龙签订了编号为150002016334595-1、-2的《借款合同之补充协议》，协议主要约定张秀敏、水镜山野菜公司作为李玉龙的共同借款人，愿意与李玉龙共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与李玉龙连带清偿原合同项下所有应付款项。当日，李玉龙、张秀敏作为抵押人与民生银行襄阳分行还签订了编号15000201633459504的《最高额担保合同》，约定以其共有的位于南漳××小区××号的房屋为该笔贷款提供最高额抵押担保。同日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明李玉龙已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺李玉龙在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，李玉龙属于编号为X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。次日，李玉龙与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人和借款人指定的贷款转入账户名称均为李玉龙；贷款账号15×××01；贷款转入和还款账号均为62×××08；借款金额为109万元；借款起始日为2016年12月3日，到期日为2017年12月3日；执行年利率为9%；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为3日；利率为固定利率。借款凭证出具当天，民生银行襄阳分行向李玉龙的账户发放贷款1090000元后用于偿还之前的贷款。李玉龙按约偿还了前11期的利息后，未再还款。借款到期日2017年12月3日民生银行襄阳分行从李玉龙账户扣划10.19元用于偿还利息。借款到期后，民生银行襄阳分行分别于2017年12月21日从李玉龙账户扣划0.08元用于偿还利息，于2018年8月26日扣划100元，其中99.81元用于抵扣本金、0.19元用于抵扣罚息；于2018年10月14日扣划100元，其中99.14元用于抵扣本金、0.86元用于抵扣罚息。小微企业互助中心于2018年6月29日代偿109000元用于抵扣本金。此后再未还款,故引起纠纷。另查明，2016年1月16日，民生银行襄阳分行作为房屋他项权人就涉案抵押房屋在南漳县住房保障和房屋管理局办理南漳县房城关镇他字第××号他项权证，上面载明：房屋他项权人为民生银行襄阳分行，房屋所有权人为张秀敏，房屋坐落南漳××小区××号，建筑面积为137.76㎡。本院认为，民生银行襄阳分行与李玉龙签订的《借款合同》、与张秀敏、水镜山野菜公司签订的《借款合同之补充协议》及与李玉龙、张秀敏签订的《最高额担保合同》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向李玉龙发放贷款109万元，但李玉龙未按约还款，构成违约应承担违约责任。张秀敏、水镜山野菜公司作为共同借款人，应当与李玉龙承担共同还款责任。关于民生银行襄阳分行要求李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与李玉龙签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2017年12月3日，李玉龙尚欠借款本金109万元、利息8164.81元未还；合同到期后，李玉龙于2017年12月21日偿还利息0.08元，小微企业互助中心于2018年6月29日代偿本金109000元，故截止2018年6月29日，尚欠本金981000元（109万元-109000元），利息8164.73元（8164.81元-0.08元），罚息85656.85元［本金罚息（109万元×年利率13.5%/360×208天）+利息复利（8164.81元×年利率13.5%/360×18天+8164.73元×年利率13.5%/360×190天）］；2018年8月26日，李玉龙偿还本金99.81元、罚息0.19元，故截止该日尚欠的本金为980900.19元（981000元-99.81元），利息8164.73元，罚息107170.98元［本金罚息（981000元×年利率13.5%/360×58天）+利息复利（8164.73元×年利率13.5%/360×58天+85656.84元-0.19元］；2018年10月14日，李玉龙偿还本金99.14元、罚息0.86元，故截止该日尚欠本金980801.05元（980900.19元-99.14元）、利息8164.73元、罚息125344.19元［本金罚息（980900.19元×年利率13.5%/360×49天）+利息复利（8164.73元×年利率13.5%/360×49天+107170.98元-0.86元］；基于上述核算结果，本院依法支持李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司偿还借款本金980801.05元、利息8164.73元、罚息125344.19元；自2018年10月14日起的本金逾期罚息以980801.05元为基数按照年利率13.5%计算至付清之日止，利息复利以8164.73元为基数按照年利率13.5%的标准按月计算付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中，小微企业互助中心明确表示愿意承担连带责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向李玉龙和张秀敏、水镜山野菜公司追偿。关于民生银行襄阳分行要求案涉抵押财产享有优先受偿权的请求，因原告与李玉龙、张秀敏就抵押财产签订了《最高额担保合同》，约定为涉案债务提供抵押担保，且办理有抵押登记手续，故债务人未按约还款，民生银行襄阳分行要求行使担保权的要求符合担保合同的约定及相关法律的规定，本院依法予以支持。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告李玉龙、张秀敏、水镜山野菜公司、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告李玉龙、张秀敏、南漳县水镜山野菜有限责任公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金980801.05元、利息8164.73元、罚息125344.19元；2018年10月14日起的本金逾期罚息和利息复利分别以980801.05元和8164.73元为基数均按照年利率13.5%计算至付清之日止；二、原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行对被告李玉龙、张秀敏位于南漳玉溪小区七号楼1幢501号（房他证号：南漳县房城关镇他字第××号）房屋的拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项所确认债权范围内享有优先受偿权；三、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；四、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15950元，由李玉龙、张秀敏、南漳县水镜山野菜有限责任公司、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  杨 炜人民陪审员  梁成蓉二〇一九年十二月六日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏