广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0983民初2531号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行，统一社会信用代码：914**********202X2，住所地广东省信宜市*******。负责人：李云锋，该支行行长。委托诉讼代理人：徐娟，女，该行资产保全部办事员，电话：137*****600。委托诉讼代理人：罗军平，男，该行资产保全部办事员，电话：189*****220。被告：吴桂凤，女，1978年4月27日出生（公民身份号码：440************829），汉族，住广东省信宜市**********。被告：林雄，男，1978年4月15日出生（公民身份号码：440************619），汉族，住广东省信宜市**********。被告：许子豪，男，1993年3月27日出生（公民身份号码：440************936），汉族，住广东省信宜市***************。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行与被告吴桂凤、林雄、许子豪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行的委托诉讼代理人徐娟、罗军平到庭参加诉讼。被告吴桂凤、林雄、许子豪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴桂凤和被告林雄共同偿还借款本金199782.36元(至2019年8月20日不欠息，此后的利息按照双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清之日为止)给原告；2.判令被告许子豪对上述第一项诉讼请求的债务负连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由被告承担。庭审中，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行变更诉讼请求为：1.判令被告吴桂凤、林雄共同偿还借款本金199541.44元及支付利息（该利息从2019年11月26日起按照双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清借款本金之日止）；2.被告许子豪对上述债务负连带清偿责任。事实与理由：2017年8月23日，原告与被告吴桂凤签订了编号为100***********551的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同中包括以下约定：1.原告授予被告吴桂凤在2017年8月23日至2019年8月23日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度20万元；2.借款用途为进货；3.合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮93%，确定签约时的贷款月利率为7.6396‰，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第21日，被告应按月在结息日支付到期利息；4.合同约定由被告林雄、许子豪提供连带责任保证担保；5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。被告吴桂凤于2017年8月23日向原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行支用借款20万元，原告已按合同约定履行发放贷款义务。截至2019年8月20日，被告吴桂凤共偿还本金217.64元、利息37179.38元，虽然不拖欠利息，但贷款已到期，被告吴桂凤不按照合同约定履行按期还本的义务，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已严重违反双方的合同约定，至2019年8月20日止，共结欠本金199782.36元。在本案中，被告吴桂凤和林雄是夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释(二)第二十四条规定，该笔贷款为被告吴桂凤和林雄婚姻关系存续期间所负债务，应按夫妻共同债务处理。为维护原告的合法权益，特向信宜市人民法院提起诉讼，请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行对其主张提供的证据有：1.被告吴桂凤、林雄的身份证、户口簿复印件各一份，吴桂凤、林雄的结婚证复印件一份；2.许子豪的身份证复印件一份；3.编号为100***********551的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》复印件一份；4.吴桂凤还款明细表复印件一份；5.信贷管理系统数据一份。被告吴桂凤、林雄、许子豪不作答辩，也没有出庭应诉及提供证据材料。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十八条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第四十七条的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告吴桂凤、林雄、许子豪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃质证的权利，故本院对原告所举的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年8月23日，信宜市**信用合作联社城区信用社作为贷款人与被告吴桂凤作为借款人、被告林雄与许子豪作为担保人共同签订一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：100***********551），该合同约定：贷款人授予借款人在2017年8月23日至2019年8月23日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币200000元；借款用途为进货；每笔贷款执行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮93%，执行月利率7.6396‰，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；借款人与贷款人约定按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额保证；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为200000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同还对其他相关事项作了约定。同日，原告按约定向被告吴桂凤发放了贷款200000元。此后，被告吴桂凤未按合同约定期限还本付息，计至2019年8月20日止，被告吴桂凤尚欠本金199782.36元。经多次向被告催收无果，原告于2019年9月17日具状诉至本院，提出诉称中的请求及事实理由。2019年9月23日，广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行向本院申请财产保全，请求对被申请人吴桂凤、林雄、许子豪名下的财产在199782.36元额度进行查封冻结。本院于2019年9月25日作出（2019）粤0983民初2531号民事裁定，裁定对被申请人吴桂凤、林雄、许子豪名下的财产在199782.36元额度进行查封冻结，在查封冻结期间，不得转让、赠与、抵押等，待结案后处理。原告为此支付了财产保全申请费1519元。另查明，根据信宜市工商行政管理局出具的信宜核变通内字【2017】第1700103599号《核准变更登记通知书》，信宜市**信用合作联社城区信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行。再查明，被告吴桂凤与被告林雄于2000年4月25日办理结婚登记，两人是合法的夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。庭审中，原告确认被告吴桂凤已于2019年8月31日还了借款本金17.64元，2019年9月2日还了借款本金200元，2019年9月21日偿还了借款本金82.36元，2019年9月23日还了借款本金1.38元，2019年10月22日还了借款本金8.62元，2019年11月22日还了借款本金90元，2019年11月25日偿还了借款本金58.56元，至2019年12月12日止共偿还了借款本金458.56元，尚欠借款本金199541.44元。2019年11月25日前的利息已经还清。本院认为，原信宜市**信用合作联社城区信用社已变更名称为广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行（即原告），故原告诉讼主体适格。原信宜市**信用合作联社城区信用社与被告吴桂凤、林雄、许子豪签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。借款人吴桂凤尚欠原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行的借款本金199541.44元及利息，有《银行卡个人自助循环贷款借款合同》和原告提供的吴桂凤还款明细表、信贷管理系统数据为凭，本院予以确认。被告吴桂凤取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违合同约定及诚实信用的原则，依法应对尚欠原告的借款本金199541.44元及利息（利息自2019年11月26日起按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的借款利息计算方法另计至还清借款之日止）负偿还责任。原告请求被告吴桂凤偿还借款本息，有理有据，本院予以支持。由于本案的借款发生在被告吴桂凤、林雄夫妻关系存续期间，同时被告林雄作为担保人在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》上签名确认，且其也没有提供证据证明债权人广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行与债务人吴桂凤约定该笔借款为吴桂凤的个人债务，或者有属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告吴桂凤与被告林雄的夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告吴桂凤、林雄共同偿还尚欠借款本金199541.44元及利息，合法有理，本院予以支持。信宜市**信用合作联社城区信用社作为贷款人，吴桂凤作为借款人，林雄、许子豪作为担保人签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定：担保人愿为贷款人按合同借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为伍万元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年（即自2019年8月24日起至2021年8月23日止）。至原告提起诉讼时（2019年9月17日），被告许子豪的保证期间尚未届满。被告吴桂凤违反借款合同的约定，未能按计划还款时，作为保证人的被告许子豪对被告吴桂凤的上述借款本息应当承担连带清偿责任。因此，原告诉请被告许子豪对被告吴桂凤尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。综上所述，虽然被告吴桂凤、林雄、许子豪不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、限被告吴桂凤、林雄在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金199541.44元及支付利息（利息自2019年11月26日起按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的借款利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行；二、被告许子豪对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2148元、保全费1519元，共3667元(原告已预交)，由被告吴桂凤、林雄、许子豪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  黄方强二〇一九年十二月十二日书记员  许晓敏附法律条文内容如下：1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。