广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初23496号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：邱伟谷，广东格林律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴雪文，广东格林律师事务所律师。被告：赵婉琳，女，汉族，1986年11月26日出生，住广西壮族自治区全州县************，公民身份证号码450************766。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告赵婉琳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，需公告送达，本案依法转为适用普通程序，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴雪文到庭参加了诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款35130.89元；2.被告向原告支付逾期保险费20421.63元；3.被告向原告支付违约金（违约金以55552.52元为基数，从2018年11月5日起按每日千分之一的标准计算至实际款项还清之日止）；4.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年6月9日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》。2017年6月27日，原告同意承保并出具保险单，并约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称光大银行），保险金额为57502.83元，保险费为31964.76元，保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每天千分之一计算。2017年6月16日，被告与被保险人签订《个人贷款合同（无担保条款）》，借款52000元，约定贷款期限为36个月，自2017年6月16日至2020年6月16日，每月还款1597.30元。光大银行并于当天即向被告发放了贷款52000元。2018年8月16日起，被告开始逾期还款，经光大银行多次催收，被告仍无法正常还款。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定，保险事故已发生。由此，原告于2018年11月5日向光大银行赔付了35130.89元。根据约定，原告赔付后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，逾期的则需支付违约金。但目前被告一直未予偿还。由此，为了维护合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、被告身份证；2.保险单、投保单；3.个人贷款合同、附表、借据；4.银行流水；5.保费划扣明细；6.赔款凭证、权益转让书、代偿债务通知书。被告未提交证据。本院认证意见：被告经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提供的证据均有原件核对，证据来源合法且与案涉纠纷有关，证据之间能形成完整的证据链互相印证，本院予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；保险费31964.76元，每月保险费887.91元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第二十四条：……保险责任开始后，投保人提前还清贷款的，方可申请退保。……自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。另查明二，2017年6月16日，光大银行向被告发放借款52000元。被告自2018年8月16日起逾期偿还贷款本息。2018年11月5日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被告在光大银行的账户转入35130.89元。中国光大银行股份有限公司佛山分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款35130.89元已收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，原告于每月16日从被告账户直接扣划保费，光大银行于同日从被告账户直接扣划贷款本息，顺序为先扣保费再扣贷款本息；当月扣划的保费是上月产生的保费，被告自2018年8月16日起未付保费，故被告拖欠的保费为自2018年7月17日起发生的保费；原告此后在被告账户中扣划保费共计0.30元；合同约定贷款逾期偿还后的80天为赔偿等待期，期间届满由原告向光大银行理赔代偿款，赔偿之日距保费交纳日不足一个月的，保费按实际天数计算。本院认为，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年11月5日向被保险人支付的保险赔偿金共计35130.89元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款35130.89元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保单虽有记载保险费总金额，但未明确约定每月缴费为分期付费方式，且根据保险条款第二十四条的约定，保险费系自保险责任开始之日计至保险责任终结之日，故保费应计算至保险责任终结之日。原告诉请被告支付全额保费，缺乏依据，本院不予支持。本案中，根据银行流水记载，被告自2018年8月16日起逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，期满次日即2018年11月5日视为保险事故发生之日。被告还应付自2018年7月17日至2018年11月4日的保费为3196.53元（887.91元/月×3个月+887.91元/月÷30天/月×18天），扣减被告已支付的保费0.30元，被告仍应向原告支付的保费为3196.23元。原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为以38327.12元（35130.89元+3196.23元）为本金，按年利率24%的标准自原告代偿之日即2018年11月5日起计至被告实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告赵婉琳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款35130.89元；二、被告赵婉琳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保费3196.23元；三、被告赵婉琳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以38327.12元为本金，按年利率24%从2018年11月5日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1538元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担677元，由被告赵婉琳负担861元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 伍尚斌审判员 霍沛莹二〇一九年十二月二十四日书记员 潘佩欣