广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1324民初1247号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行，住所地:惠州市龙门县********汇龙小区。负责人:林品副,该行行长。委托诉讼代理人：邱巧云,广东八维律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴嘉慧,广东八维律师事务所实习律师。被告：黄建华,男,1977年7月14日出生(公民身份号码:441************513),汉族,户籍地:广东省龙门县*********,现住广东省龙门县永汉镇星湖苑。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行诉被告黄建华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，并于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邱巧云、吴嘉慧，被告黄建华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》[合同编号：440156********729004]；2.判令被告偿还贷款本金477492.19元，利息（含罚息、复利）9224.62元，以上合计486716.81元（利息暂计至2019年9月3日，此后利息计算至清偿所欠本息、罚息、复利之日的实际数据为准）;3.判令被告承担原告为实现上述债权已支付律师费12667.5元；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月29日原被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》[合同编号：440156********729004]，双方约定：原告向被告发放个人购置车辆的贷款60万元，贷款期限36个月，自2018年9月29日至2021年9月29日止，用于购车，贷款利率为年利率7.125%，还款方式为按月等额本息还款；本合同签订后，在本合同签订后30日内到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。其中，借款合同第一部分通用条款第十一条约定罚息规则：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。”第十二条第一款约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未按时足额偿还贷款本息；以未取得产权的房屋/车辆做抵押的，抵押人未在约定时间办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间办妥正式抵押登记手续；”第十二条第二款约定“发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同；”第十五条约定“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。”上述合同签订后，原告通过中国邮政储蓄银行股份有限公司公司龙门县支行于2018年9月29日向被告一次性放款60万元（借据编号：440156********72900401），借款期限36个月，自2018年9月29日至2021年9月29日，借款年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%。合同履行期间，被告未按合同约定办理抵押登记手续；同时，自2018年12月6日起被告未按照合同约定履行还款义务，多次出现逾期记录，造成贷款逾期，截至2019年9月3日，被告共拖欠贷款本金477492.19元，拖欠利息（含罚息、复利）9224.62元，合计486716.81元（利息暂计至2019年9月3日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿所欠本息、罚息、复利之日止）。原告认为，涉案合同合法有效，被告亦实际收到发放的贷款，但被告的上述违约行为已经严重侵害了原告的合法权益。故为依法维权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》相关规定，特诉至贵院，望依法判处。被告辩称：当时我跟银行达成协议，有三个月时间去偿还这笔贷款，要求银行不起诉我。我一共贷款600000元用于购车，属于车贷，这笔钱虽然进了我的账户，但是进了我账号银行就立马转至合作的车行账户。从贷款后开始我供了九个月，但是我没有看到车，也没有看到钱。后面车行说因为车行的原因，把车撞烂了，就把车交回给我，我没有提车，所以就没有交车给我。后面跟车行协商让车行把贷款退给银行，开始车行还了一部分，到现在为止七个月都没有还过。这笔借款虽然是以我的名义贷款的，但是我现在公司破产，没有能力偿还，我要求银行给三个月时间我，我答应车行不还钱我自己来还，但是现在不到一个月就起诉我了，当时还签订了协议，协议正本我没有留底，但是签完后我拍了个照片留底。这个钱应该是由银行跟我一起催收车行，应该给我一点时间。本院经审查认定事实如下：2018年9月29日，贷款人原告与借款人被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》[合同编号：440156********729004]，主要约定如下内容：1.贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款600000元，向惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司购买宝马X5车辆1台；2.贷款期限：2018年9月29日至2021年9月29日，贷款期限36个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；3.利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款利率按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；4.贷款发放方式：本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；5.账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至黄建华名下尾号2906中国邮政储蓄银行账户，借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划至惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司尾号7999中国邮政储蓄银行账户；6.贷款归还：借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法，在每期还款日17：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金；7.抵押登记：在本合同签订后30日内到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；8.罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。贷款利率按约定调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；9.借款人违约及违约责任：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未按时足额偿还贷款本息；以未取得产权的房屋/车辆做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；10.发生违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同等；11.费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。上述合同签订后，同日，原告将贷款600000元发放至被告指定的尾号2906银行账户中，有借据及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单为凭。其中借据注明借款期限为2018年9月29日至2021年9月29日，年利率为7.125%；在放款单中注明正常利率为7.125%，逾期利率为10.6875%。后原告按照合同约定，将放款至被告尾号2906银行账户中的贷款600000元划至指定的爱车荟汽车销售服务有限公司银行账户中。自2019年6月被告开始逾期偿还贷款，故原告诉至本院，为此纠纷聘请了律师，于2019年10月11日实际支付律师费12667.5元，有广东增值税普通发票为凭。庭审中，被告陈述其的确贷款600000元，否认看到合同关于账户管理的约定，认为其逾期还款后与银行签订了协议，约定三个月内偿还剩余贷款，现银行不到一个月就起诉，认为银行对本案纠纷也有过错，故被告只愿意给回贷款本金。但被告承认当时买车与爱车荟汽车销售服务有限公司协商过以1080000元购买宝马X5车辆并交了50000元定金，由爱车荟汽车销售服务有限公司一手包办贷款手续，被告与银行签订合同，2018年9月29日、2018年9月30日分别收到银行放款600000元至被告银行账户及将放款至被告银行账户中600000元划至爱车荟汽车销售服务有限公司银行账户的短信，收到上述短信时亦未提出意见。后被告称爱车荟汽车销售服务有限公司将本属于被告的车开了6000公里且把车撞烂，故被告至今未提车，被告承认爱车荟汽车销售服务有限公司向被告退还了部分款项,现还欠170000元未退还。而被告则一直向原告偿还车贷至2019年5月底。对于还款及欠款情况，被告表示无异议。至于被告提到与原告签订的三个月还款的协议，本院查明系被告向原告出具的还款承诺书。截至2019年12月2日,被告拖欠原告贷款本金共计477492.19元、利息（含罚息、复利）18444.16元。本院认为，原被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行合同义务。原告按照合同约定将发放至被告银行账户的贷款600000元划至爱车荟汽车销售服务有限公司，被告在收到上述划款短信通知时亦未提出意见，原告已依约履行完毕合同义务，被告也实际按照合同约定每月向原告偿还贷款本息，对此被告是认可的。现被告从2019年6月开始逾期偿还贷款，构成违约，按照合同约定，原告有权解除合同，现原告请求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，本院予以支持，但原告未明确请求解除之日，本院现确定双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于判决之日即2019年12月2日解除。截至判决之日2019年12月2日被告尚欠原告贷款本金477492.19元及利息（含罚息、复利）18444.16元，合同、借据及放款单分别约定罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，现原告请求被告偿还贷款本金及利息（含罚息、复利），有事实和法律依据，本院予以支持，但利息应计算至本判决确定清偿日止，合同解除之次日2019年12月3日起至本判决确定清偿日止（即判项确定的清偿日）的利息以贷款本金477492.19元为基数，按逾期利率10.6875%计收利息，按10.6875%计收复利。被告辩称因车行损坏车辆，其未提车的问题，此乃被告与爱车荟汽车销售服务有限公司之间的纠纷，被告可另寻法律途径解决。双方约定合同订立和履行过程中产生的律师费由被告承担，现因被告违约造成原告起诉并聘请律师处理本案纠纷，故原告请求被告承担原告已实际支付的律师费12667.5元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第一款第四项、第一百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、于2019年12月2日解除原、被告于2018年9月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440156********729004）。二、限被告黄建华在本判决发生法律效力之日起5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行截至2019年12月2日的贷款本金477492.19元及利息（含罚息、复利）18444.16元，2019年12月3日起至本判决确定清偿日止的利息以贷款本金477492.19元为基数，按逾期利率10.6875%计收利息，按10.6875%计收复利。三、限被告黄建华在本判决发生法律效力之日起5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行律师费12667.5元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8790元，由被告黄建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  林丹卡审 判 员  林永明人民陪审员  黄铭锋二〇一九年十二月二日法官 助理  李兰霞书 记 员  何紫程(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。