广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初897号原告:彭金录，男，1972年3月25日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区平沙镇九倾三队，身份证号码4415**1972*****572。委托诉讼代理人：吕艳妍，广东海能律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司汕尾中心支公司，住所地汕尾市区*************区，统一社会信用代码91441500MA4UHQ2H7A。负责人：甘嘉宁，总经理。委托诉讼代理人：章鸿文，男，该公司职员。原告彭金录与被告中国人寿财产保险股份有限公司汕尾中心支公司（下称人寿保险汕尾公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2018年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭金录及其委托诉讼代理人吕艳妍，被告的委托诉讼代理人章鸿文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。彭金录向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告支付保险理赔款196,108.75元。2.由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年5月2日原告向被告投保粤C*****小型轿车的机动车交通事故责任强制保险和机动车辆商业保险，原告为被保险人，保险期间均为2017年5月2日0时起至2018年5月2日24时止。2017年7月26日凌晨，原告投保的粤C*****小型轿车由刘汉周驾驶至335省道陆河县*********左转弯行驶过程中，与对向驶来由欧阳俊俏驾驶的粤N*****号小型轿车发生碰撞，碰撞后粤N*****号车与正常直行由粟鹏驾驶的粤N*****号小型普通客车（搭载蒋凤）在该处再次发生碰撞，造成蒋凤受伤，三车不同程度损坏的交通事故。事故发生在保险期内。发生事故后，原告第一时间向被告报案理赔，但被告以被保车辆未年检作为免责事由拒绝承担保险责任。然而被告的拒赔是不合法的。首先，原告投保时车辆的年检即已过有效期，被告当时明知车辆未年检仍然为原告承保，并且也从未告知原告未年检会导致保险拒赔，直到发生事故后又以未年检为由主张拒付，显然是不合理的，且显失公平。其次，原告从投保之日起至发生交通事故，被告也从未就任何合同条款向原告做出明确的提示、说明,原告根本不知道免责条款的存在。根据《保险法》第十七条第二款的规定，被告从未就免责条款向原告做出任何形式的明确提示、说明，因此其拒赔所依据的免责条款对原告不产生效力，被告应承担保险赔偿责任。原告因该交通事故已先行赔付粤N*****号车的车辆损失150,000元、粤N*****号车的车辆损失29,908.75元、拖车费1200元，向伤者蒋凤赔付医疗费15,000元，合计196,108.75元。前述费用应由被告在保险范围内承担，但被告至今仍未对原告进行赔偿，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。人寿保险汕尾公司辩称，1.肇事车辆粤C*****在我司购买了机动车道路交通事故强制责任保险,保险单号：805********1597002762，商业第三者险100万，保险单号：805********1597002474，保险期限是：2017-5-3至2018-5-2。被保险人：彭金录。2.请求法院依法驳回原告的诉讼赔偿请求：陆河县公安局交通警察大队道路交通事故认定书明确记录标的车辆检验有效期至2017年1月份，事故发生时为2017年07月26日，说明标的车辆未定期进行安全技术检验。并且，事故认定书还记录了标的司机刘汉周其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》有关“第十三条第一款对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、使用年限等不同情况，定期进行安全技术检验。对提供机动车行驶证和机动车第三者责任强制保险单的，机动车安全技术检验机构应当予以检验，任何单位不得附加其他条件。对符合机动车国家安全技术标准的，公安机关交通管理部门应当发给检验合格标志。”之规定承担主要责任。因此，说明这起交通事故与标的车辆的安全隐患存在因果关系。根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》明确规定被保险机动车发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格，保险人不负赔偿责任。未检机动车是不能进入道交法规定的道路上行驶，其行驶行为违法。发生交通事故，其损害赔偿责任，不应由保险公司承担，其损失不能予以补偿。放任未检机动车在道路上行驶，等于安放了定时炸弹，安全隐患极大，将“安全技术检验”置于道交法中，其意义十分明确，就是要排除这种安全隐患，不能让未进行安检的机动车进入道交法规定的道理，即公道。3.原告起诉状提到：“发生事故后，原告第一时间向被告报案理赔。”事实并非如此，我司接到原告报案的时间在发生事故49天后才向我司报案。导致保险人不能及时确定事故损失，另外，为何发生事故时不及时向保险人报案？并且事故发生时间为凌晨02时30分，是不是还存在其他免责行为呢？4.首先，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。对于未检机动车出险保险公司不予理赔的合同约定，保险公司依据司法解释二第十条的规定作出提示即可。我司就免责条款向原告已经做出了明确提示、说明。对此，需要着重说明一下，我司每一份保单均附带一份《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》并加盖骑缝章，且投保人声明中也作了加粗加黑提示，客户保留商业险条款，我司保存另一联归档，充分说明我司在承保标的车辆时已经履行提示义务。原告缴纳保费办理保险，我司收取保费后把保险单、保险条款交给投保人，投保人也未提出异议，应视为原告对交付保险条款和保险单的行为是认可的，行为后果应由彭金录。其次，我司调取投保人投保时所提供材料并未提供行驶证有效期，而投保时并不要求机动车要在年检有效期内，例如：机动车年检一定要提供有交强险保单，因此，投保要先于机动车年检，没有投保不予年检。综上所述，恳请法院依法驳回原告不合理的诉讼请求。彭金录对其请求提供的证据并提出证明目的：1.道路交通事故认定书,驾驶证、行驶证，证明交通事故事实,原告投保的粤C*****号车司机刘汉周承担交通事故主要责任，欧阳俊俏承担次要责任，粟鹏不承担责任，受伤乘客蒋凤无责任。2.保险员单，证明原告2017年5月2日向被告投保粤C*****号车的机动车交通事故责任强制保险和机动车辆商业保险，原告为被保险人，保险期间均为2017年5月2日0时起至2018年5月2日24时止，发生事故时在保险期内。3.收条、定损协议书、车损确认书(粤N*****)，证明原告已先行向粤N*****车方赔付车辆损失150,000元。4.修车费用发票、车损确认书(粤N*****)，证明交通事故第三方粟鹏驾驶的粤N*****号车因交通事故造成车辆损失30,508.75元,已由原告先行赔付。5.拖车费用发票，证明原告已先行赔付因本次事故产生的拖车费1200元。6.收据及部分医疗票据，证明蒋凤因本次交通事故受伤，原告已先行向蒋凤赔付部分医疗费损失15,000元。经质证，人寿保险汕尾公司对证据1、2、4、5无异议；对证据3有异议，根据原告提供的车辆损失情况确认书中看，是要扣除残值为105,000元;对证据6检查费发票无异议，对赔偿收据有异议。人寿保险汕尾公司对其抗辩提交的证据:1.交强险、商业保险保单，证明投保的情况。2.投保人声明，证明我司已经履行告知义务。3.投保人投保时提供的材料，证明投保人未主动提供行驶证有效期，商业险的保单有原件，交强险原件没有提供的必要性，我司有提供投保人声明，我司每一份保单都会给客户商业险的条款，在最后一页客户签名后这一联是由我司保留，保险条款是给客户的。经质证，彭金录对证据l提出因交强险保单没有原件，真实性不予认可，该复印件上记录的彭金录签名并非原告本人签名，是有人冒用他的名字签名；对商业险保单无异议。对证据2三性均不予认可，该声明上的签名及手写字体均不是原告本人所写，另外被告提到的其向投保人发放投保条款时会盖骑缝章，但被告提供的投保人声明上的印章并没有盖在骑缝处，应该是后补的；根据被告提供的该份证据可以说明被告并没有向原告提供保险条款，也并没有对保险条款中的免责条款对原告进行明确的提示和说明。对证据3不予认可，原告在投保时向被告提供的相关证件均是依照被告的要求提供的，即原告在投保时被告也并没有明确要求原告需提供行驶证的有效期。经审理查明，2017年5月2日，彭金录在人寿保险汕尾公司为粤C**0**号小型轿车投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车辆商业保险第三者责任保险，保险金额1,000,000元；不计免赔率。保险期限自2017年5月*日0时起至2018年5月2日24时止。2017年7月26日凌晨，刘汉周驾驶粤C*****号车沿335省道陆河县上护镇漳河开发区往陆河县河田镇方向行驶，2时30分许行驶至335省道陆河县*********左转弯行驶过程中，与对向驶来由欧阳俊俏驾驶的粤N*****号小型轿车在该处相遇，因刘汉周驾车未确保安全情况下行驶且驾车转弯未让直行的车辆先行，欧阳俊俏夜间驾车未减速慢行，两车驾驶员遇险情时采取措施不及，导致两车在该处发生碰撞，碰撞后粤N*****号车与正常直行由粟鹏驾驶的粤N*****号小型普通客车搭载蒋凤在该处再次发生碰撞，造成蒋凤受伤，三车不同程度损坏的交通事故。事故发生后，经陆河县公安局交通警察大队现场进行勘查，于2017年10月31日作出陆公交认字[2017]第00162号《道路交通事故认定书》，认定刘汉周驾驶的粤C*****号车负事故主要责任，欧阳俊俏驾驶的粤N*****号车负事故次要责任，粟鹏驾驶的粤N*****号车不承担责任，蒋凤无责任。事故发生后，蒋凤在陆河县人民医院治疗，医疗费481.5元。涉案三车辆的拖车费每辆400元。粤N*****号车、粤N*****号车，经中国人民财产保险股份有限公司陆河支公司定损评估，粤N*****号车扣残值后定金额为105,000元，粤N*****号车扣残值后定金额为30,508.75元。人寿保险汕尾公司未对涉案车辆及伤者蒋凤进行理赔。涉案粤C*****号车登记的车主系陈宗琼，彭金录与陈宗琼系夫妻关系，陈宗琼声明由彭金录向其车辆投保的保险公司主张全部赔偿责任。事故发生后，彭金录向粤N*****号车所有人支付了赔偿款150,000元,及支付了粤N*****号车的维修费29,908.75元、医药费15,000元，并支付了车辆的拖车费。上述事实，有彭金录提供的证据、陈述及人寿保险汕尾公司提供的证据、陈述等在卷佐证。本院认为，本案系财产损失保险合同纠纷。涉案车辆粤C*****号车由彭金录向人寿保险汕尾公司投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车辆商业保险第三者责任保险，双方签订的《机动车交通事故责任强制保险单》《机动车商业保险保险单》，系双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按约履行。粤C*****号车车主陈宗琼声明由彭金录向其车辆投保的保险公司主张全部赔偿责任，予以准许。刘汉周驾驶的车牌号为粤C*****号车在335省道陆河县*********发生交通事故，造成粤C*****号车、粤N*****号车、粤N*****号车三车辆损坏及粤N*****号车乘客蒋凤受伤的后果。本次事故经陆河县公安局交通警察大队作出的道路交通事故认定：刘汉周驾驶的粤C*****号车负事故主要责任，欧阳俊俏驾驶的粤N*****号车负事故次要责任，粟鹏驾驶的粤N*****号车不承担责任，蒋凤无责任。各方当事人对该事故认定均无异议，予以认定。涉案车辆粤N*****号车、粤N*****号车经中国人民财产保险股份有限公司陆河支公司定损评估，粤N*****号车扣残值后定金额为105,000元，粤N*****号车扣残值后定金额为30,508.75元。该定损评估的价格，双方均无异议，予以认定。伤者蒋凤的医疗费为481.5元，有广东省医疗收费票据为据，予以认定。事后，彭金录向粤N*****号车所有人支付了赔偿款150,000元,支付了粤N*****号车的维修费29,908.75元,及支付了医药费15,000元。涉案车辆粤C*****号发生事故是在保险期间内发生，双方均无异议，予以认定。对于人寿保险汕尾公司抗辩涉案粤C*****号车未按规定进行年检，主张商业险免责，不予赔偿，并提供证据《投保人声明》，证明保险公司已经履行告知义务。彭金录对该投保人声明的签名提出异议，提出投保人声明的签名不是其本人签名。本院认为，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，保险公司应就保险合同中免除保险人责任条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，而本案中保险公司表示已向投保人作出书面说明，并提交证据《投保人声明》，但投保人彭金录不予认可并提出《投保人声明》上签名是他人代签名。对比《投保人声明》上的签名与彭金录在交警部门和本院庭审笔录上的签名，《投保人声明》上的签名不是彭金录本人的签名。因此，保险公司抗辩商业险免责不予赔偿的意见，理据不足，不予支持。本案的赔偿款，依据陆公交认字[2017]第00162号《道路交通事故认定书》认定，刘汉周驾驶的粤C*****号车负事故主要责任，其应承担本次事故责任的70%，即应承担粤N*****号车赔偿款105,000元、粤N*****号车的维修费29,908.75元及拖车费800元的70%，为94,996.13元。据此，人寿保险汕尾公司应在机动车交通事故责任强制保险，医疗费用赔偿限额内赔偿医疗费为481.5元；在机动车辆商业保险第三者责任保险赔偿限额内赔偿车辆粤N*****号车、粤N*****号车94,996.13元；上述款项已由彭金录支付赔偿，故保险公司应向彭金录支付理赔款。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十八条、第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下:一、中国人寿财产保险股份有限公司汕尾中心支公司应于本判决生效之日起十日内在机动车交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额内支付医疗费481.5元给彭金录，在机动车辆商业保险第三者责任保险赔偿限额内支付赔偿款94，996.13元给彭金录。二、驳回彭金录的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理4222.18元，减半收取2111.09元，由彭金录负担1017.62元，由中国人寿财产保险股份有限公司汕尾中心支公司负担1093.47。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 员 陈贵文二〇一九年十二月十七日法官助理 刘玉霞书 记 员 戴 敏附：有关法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。