文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0153民初4872号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，女，系公司员工。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：阮晓浩，男，1988年8月30日生，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称“邮政银行”）诉被告阮晓浩信用卡纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加诉讼，被告阮晓浩经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告归还信用卡透支款本金9997.35元，费用1523.42元，利息1276.41元，共计12797.18元，并从2019年7月12日起以未付本金9997.35元为基数按日息万分之五支付利息至款项付清为止，并以利息1276.41元为基数按日利率万分之五支付复利至利息付清之日止；2、原告为实现债权而产生的律师代理费1000元由被告承担；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2014年12月16日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了中国邮政储蓄银行信用卡申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容。原告依被告的申请，核准后向被告发放了卡号为XXXXXX的信用卡，被告激活后多次使用该卡消费。截至2019年7月11日，被告尚欠信用卡透支款本金9997.35元，费用1523.42元，利息1276.41元，共计12797.18元未向原告偿还，经原告多次催收未果。综上所述，被告未按期归还透支款项已违约。原告为维护自身合法权益，根据相关法律规定起诉至法院，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告阮晓浩未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年12月16日，被告阮晓浩向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣昌县支行（2016年3月7日更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行”）申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，被告在申请表中声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）。上述《领用合约》载明：“邮政银行为甲方，申请人为乙方。第三条第1项除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第2项乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第3项对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。第三条第5项乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第三条第7项乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第三条第9项本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》，该标准中约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。第五条第5项乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所，债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条第3项本合约由甲方制定和修改，是对《章程》的解释和补充，本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。第九条第4项甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。第十条第4项本合约所涉及约定方式指邮政银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。”上述《章程》第二十八条规定，“发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”被告阮晓浩向原告邮政银行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》后，原告向被告发放了卡号为XXXXXX的信用卡普卡一张，被告阮晓浩于2015年1月13日起使用该卡刷卡消费，截至2017年5月24日，原告于2019年8月2日根据其资产风险管控系统计算出被告阮晓浩尚欠原告信用卡贷款本金9997.35元、费用1523.42元（其中包括：从2016年11月24日至2016年12月24日期间产生的滞纳金168.25元，从2017年1月24日至2017年5月24日期间产生的违约金1355.17元）和利息1276.41元。原告为实现其债权诉至本院，并委托重庆百君（荣昌）律师事务所为其提供法律服务，于2019年9月9日支付该所律师代理费1000元。另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行有限公司在其官方网站上公告栏处发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告载明：“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’。特此公告。”庭审中，原告陈述，从原告的银行历史交易明细单可以看出，被告是从2016年11月24日起开始逾期还款，原告主张的费用系逾期还款的滞纳金、违约金，原告在官网上公告收取违约金的方式，符合《领用合约》所涉及的约定方式和违约金规定，被告应当支付原告违约金。以上事实有原告陈述、原告营业执照、准予名称变更登记通知书、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）信用卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、收入证明、《重庆市房地产抵押合同》、《账户备注导出明细》、《信用卡历史交易明细查询》、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截屏、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税专用发票等证据予以证实。本院认为，被告阮晓浩向原告邮政银行申请办理信用卡并签订的《领用合约》系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定履行各自的权利义务。被告阮晓浩使用信用卡进行消费，后未能及时偿还信用卡欠款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告邮政银行请求被告阮晓浩支付截止2019年7月11日所欠信用卡欠款本金9997.35元及利息1276.41元，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付从2019年7月12日起，以本金9997.35元为基数，按日万分之五计算利息至付清本金之日止，符合合同约定，本院予以支持。原、被告在《领用合约》中约定，若被告违约则需承担律师费等因催收产生的费用，故原告主张被告承担律师代理费1000元、公告费的请求，本院予以支持。被告阮晓浩未答辩也未到庭参加诉讼，应当承担放弃诉讼权利的法律后果。对于原告邮政银行主张的费用（滞纳金168.25元和违约金1355.17元）1523.42元。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。故原告主张的于2017年1月1日之前产生的滞纳金168.25元，具有事实依据和法律依据，本院予以支持。对于原告主张的违约金1355.17元，因该违约金发生在该通知之后，而原、被告之间未签订新的协议对违约金进行约定，故对原告主张违约金1355.17元的诉讼请求，本院不予支持。本案的《领用合约》系原告采用格式条款与被告订立的合同，对于该《领用合约》第九条第3项、第4项，原告作为格式条款的提供方，未遵循公平原则确定其与相对方之间的权利、义务，也未采取合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的上述条款，上述条款排除了被告与原告重新约定违约金的主要权利，属于无效条款。对原告主张其单方在官网上公告收取违约金的方式符合《领用合约》约定，被告应当支付原告违约金的意见，本院不予采信。对原告要求被告支付复利的主张，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故对原告该项主张，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阮晓浩于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付信用卡欠款本金9997.35元、利息1276.41元、滞纳金168.25元，并以欠款9997.35元为基数从2019年7月12日起按日利率万分之五支付利息至该款付清之日为止；二、被告阮晓浩于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付律师代理费1000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告阮晓浩未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费144元，公告费300元，共计444元，由被告阮晓浩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟家玉人民陪审员  胡汉英人民陪审员  龙秀群二〇一九年十二月二十三日法官 助理  段玉林书 记 员  余芳逸