贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0201民初4504号原告:杨秋菊，女，1994年11月28日出生，苗族，系钟山区诚信学校教师，住贵州省六盘水市水城县。委托诉讼代理人：熊海东，系贵州新黔景律师事务所律师，执业证号码15202201010421275。被告:中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行，住所地：贵州省六盘水市钟山区水钢，统一社会信用代码91520200MA6DL09B1X。负责人：王睿，系该支行行长。委托诉讼代理人：蒋寿桃，男，1976年3月7日出生，彝族，系中国工商银行股份有限公司六盘水分行特殊资产经营中心职工。原告杨秋菊与被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨秋菊及其委托诉讼代理人熊海东，被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行的委托诉讼代理人蒋寿桃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨秋菊向本院提出诉讼请求：1、判决被告赔偿原告经济损失108817.60元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告系被告储蓄卡持卡用户（卡号：62×××12），但由于被告的技术及疏忽管理等责任导致原告卡内资金于2018年12月5日被他人盗刷108817.60元（分两笔盗刷，其中一笔为107930.50元，另一笔为887.10元）。因原告持有该卡未开通手机银行及交易提醒等功能，原告次日到水城县双水小广场旁的工商银行ＡＴＭ机上存款发现其资金被盗。原告发现资金被盗后立即向水城县滥坝派出所进行了报案并及时通过工商银行95588进行反映，后经公安机关查询及原告通过中国银联查询均得知原告卡内资金系他人于2018年12月5日在越南进行盗刷。综上所述，原告认为，其本人作为被告的储蓄用户，被告有义务保障原告账户资金安全，但由于被告存在的技术漏洞未能保障原告持有银行卡的唯一性和不可复制性导致原告遭受严重经济损失，故被告依法应当承担赔偿责任。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行辩称，一、原告持卡及自主设置交易密码的事实。原告所持卡号为62×××12的借记卡（卡种为磁条卡）系由原告自行设定密码，并由本人设置了支付密码，由本人保管。二、该卡是以凭密码交易方式进行交易事实。1、存在交易场所并非实际交易地的情况，ＰＯＳ交易时，显示在交易明细中的交易场所并非一定是实际交易地，显示的交易场所仅跟该台ＰＯＳ注册开立时留存的地址有关系，故不排除操作时将移动ＰＯＳ带至六盘水交易；2、该卡密码系由本人设置，正常情况下，银行卡信息及密码为持卡人设定并仅为其掌握，交易时通过银行系统数据库自动核对交易密码，他人包括柜台交易银行工作人员并不知晓；3、因该两笔ＰＯＳ机方式显示为密码支付，是需要正确银行卡介质及正确密码方能完成交易，是具有唯一性和排他性的。三、该卡消费交易属于收单机构管理不善，监控不严导致。明细单显示2018年12月5日16:50-16:51该卡ＰＯＳ交易两笔，金额分别为107930.50元、887.1元，合计108817.6元，交易场所显示为ＫＨＡＣＨＳＡＮ（百度为越南酒店名称），交易介质为“磁条”，交易地为越南，根据我国《非金融机构支付服务管理颁发》第十八条规定：“支付机构应当按照审慎经营的要求，制订支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度”，《银行卡收单业务管理办法》第四条规定：“收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全”，第九条规定：“收单机构应当对特约商户实行实名制管理”，第十二条规定：“收单机构应当要求特约商户履行以下基本义务：（二）按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；（三）妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全”，第十六条规定：“收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，通过在特约商户及其分支机构所在升（区、市）域开展收单业务”。此两笔ＰＯＳ消费已跨境，收单机构已违反第十六条规定，开展了跨境收单业务，因此，收单机构是银行卡收单业务的服务提供者，除了应当提供符合质量要求的受理终端外，更应确保其提供的服务能够保障持卡人的信息安全和交易安全，现由于收单机构对特约商户监督不严，为犯罪分子得以在受理终端注册地之外的地点实施盗刷提供了直接途径，进而导致持卡人资金遭受损失，故收单机构的不作为行为与涉案借记卡被盗刷的损失之间存在因果关系，应承担主要责任。四、原告负有对自身持有卡保管不当的责任。原告有义务妥善保管卡相关信息的责任和义务，银行卡信息尤其是密码为持卡人设定并仅为其掌握。该卡按照原告所述是他人办理支付交易，那么该卡的信息及密码丢失或泄露均属于持卡人对卡的信息及密码保管不善所导致，原告应该承担信息丢失责任。根据贵州省高级人民法院《关于审理银行卡纠纷民商事案件若干问题的纪要》第八条规定：“凭银行卡及持卡人自行密码交易的，一般应当由持卡人承担相应责任”。原告凭密消费及取现的业务，凡使用正确密码的交易，均为原告使用正确的介质及密码进行的交易。综上所述，原告的经济损失应是收单机构管理不善及原告自己泄露密码及保管不善导致造成，被告不应承担赔偿责任。本院经审理认定事实如下：2011年7月25日，原告杨秋菊在被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行申领了储蓄卡（卡号为62×××12），原告杨秋菊系被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行储蓄卡持卡用户。2018年12月6日，原告杨秋菊到水城县双水小广场旁的工商银行ＡＴＭ机上向其储蓄卡中存款时，发现其卡中资金被转走10万余元，原告立即向贵州省水城县公安局滥坝派出所报案，并及时通过工商银行95588进行反映，后经公安机关查询及原告通过中国银联查询均得知，原告卡内资金系他人于2018年12月5日在越南进行盗刷，该卡在ＰＯＳ机上分别刷卡消费107930.50元和887.10元，共计108817.60元。另查明，2019年1月4日，六盘水市公安局出入境管理支队出具出入境记录查询结果，杨秋菊在2015年1月1日至2019年1月4日期间无出入境记录。2019年9月9日，水城县公安局滥坝派出所出具情况说明，我所于2018年12月12日对该案立案调查，现已针对杨秋菊银行流水及其他相关证据进行调查，暂未发现有效线索，经查，暂未发现杨秋菊本人有备份、复制被盗刷银行卡及转移卡内资金行为，该案件正在进一步侦办中。本院认为，原告杨秋菊在被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行开设个人账户、申领储蓄卡，双方之间形成储蓄存款合同关系，合法有效。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，据此，被告应对原告该卡内的储蓄存款应尽安全保障义务。原告的卡在2018年12月5日产生了两笔交易共计108817.60元，该两笔交易明细显示的服务界面为POS交易，交易场所简称KHACHSAN999BACNINHVNM，该交易场所属于越南社会主义共和国境内。原告在2018年12月6日存款时发现卡中存款被盗刷即向公安机关报案，水城县公安局滥坝派出所以涉嫌犯罪受理。因杨秋菊在2015年1月1日至2019年1月4日期间无出入境记录，亦无证据证实属于原告本人消费或将该卡交由他人支配使用，原告所持储蓄卡需凭密码交易，并且在12月6日原告本人仍持该储蓄卡在ATM机上交易，在无证据证明原告在2018年12月5日的两笔消费是本人消费或同意他人消费的情况下，本案不能排除他人通过伪造银行储蓄卡盗刷原告卡内储蓄存款的情形。被告作为发卡行，未能保证其发行的银行卡具有唯一性和不可复制性，其导致原告的卡在境外被盗刷消费，未尽到对储户资金账户的安全保障义务，对原告的损失应承担赔偿责任，故由被告赔偿原告存款损失108817.60元。综上，被告未能提交证据证明系原告的行为导致储蓄存款被盗刷，其不承担赔偿责任的辩称理由不能成立，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行于本判决生效后十日内赔偿原告杨秋菊存款损失108817.60元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2476元，减半收取计1238元，由被告中国工商银行股份有限公司六盘水水钢支行负担（原告已自愿预交，由被告连同上述款项一并返还原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  姜志成二〇一九年十二月十八日书记员  刘雪晶