汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初2549号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914***********313K。负责人：苏大存。委托代理人杨平、麦展鸿，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：林老伍，男，汉族，1971年5月7日出生，住所地汕头市潮阳区***************，公民身份号码440************630。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告林老伍保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理，原告委托代理人杨平到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:2015年10月20日，被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大汕头分行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款44000元，期限36个月，贷款用途为日常生活消费，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%；按月等额还本付息；贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款人有权对逾期利息计收复利等。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），载明：投保人为被告；被保险人光大汕头分行；贷款情况：贷款金额44000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天，保险金额48909.32元；投保人应每月交付保险费611.34元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大汕头分行于2015年10月20日依约向被告发放贷款44000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2017年3月20日起未依约归还借款本息，光大汕头分行向原告索赔。2017年6月8日，原告向光大汕头分行赔偿被告拖欠的借款本息26063.92元（其中借款本金25527.20元，利息511.59元，罚息25.13元），光大汕头分行确认收到原告上述理赔款。被告自2017年3月20日（下称逾期日）起未依约缴纳保险费，拖欠了至理赔日的保险费（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截至起诉之日，被告仍拖欠原告理赔款26063.92元及保险费2200.42元。被告与光大汕头分行签订的《个人贷款合同》约定，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。根据合同法第81条的规定，本案由贵院管辖。因本案中，保险标的物为光大汕头分行发放的贷款，根据《民事诉讼法》第24条，本案也应由贵院管辖。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，故原告诉至法院，请求判令：1、被告向原告支付理赔款26063.92元；2、被告向原告支付拖欠的保险费2200.42元[自2017年2月20日起，计算至2017年6月8日]；3、被告向原告支付违约金（以理赔款及保险费之和为基数，按每日千分之一标准，自2017年6月8日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年9月6日为23205.02元）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》1份，证明原告诉讼主体资格；2、被告《居民身份证》、《人口信息查询资料》各1份，证明被告诉讼主体资格；3、《个人贷款合同》（无担保条款）1份，证明被告与光光大汕头分行签订了贷款合同的事实；4、《光大汕头分行贷款借据》1份，证明光大汕头分行已向被告放款的事实；5、《还款记录明细》1份，证明被告仅偿还部分债务后即发生逾期的事实；证明原告替被告向光大汕头分行代偿债务的事实；证明理赔款由本金、利息、罚息构成；6、《中国人民银行财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，并成立保险合同关系；证明被告每月需缴纳的保费金额；7、《代偿债务与权益转让确认书》1份，证明光大汕头分行确认已收到原告支付的全部理赔款，被告债务已由原告清偿完毕；证明光大汕头分行同意将其对被告的债权全部转让给原告，并由原告向被告追偿债务；8、《代偿债务通知书》1份，证明原告已向光大汕头分行清偿全部理赔款的事实；光大汕头分行通知被告向原告偿还全部理赔款；9、《中国人保保费缴费明细》1份，证明被告拖欠保费的事实。被告在法定期限内没有答辩，也没有进行举证，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理查明：2015年10月13日，原告（保险人）与被告（投保人）签订了保证保险单，约定被保险人为光大汕头分行，贷款金额为44000元，保险金额48909.32元，保险费22008.24元，每月交付保险费611.34元，赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年10月20日，被告与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款44000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2015年10月20日至2018年10月20日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7%。光大汕头分行于当日向被告发放了贷款44000元。2017年6月8日，由于被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告对被告拖欠光大汕头分行的贷款本息26063.92元（包括借款本金25527.2元、利息511.59元、逾期罚息25.13元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》确认收到理赔款26063.92元，将权益转让给原告。原告理赔后，被告未向原告赔付理赔款26063.92元，并拖欠原告自第17期（即2017年2月20日至2017年3月20日，该期保险费应于2017年3月20日缴纳，但原告仅从被告银行账户中划扣到0.4元，原告已在第二项诉请中扣除该款项）至2017年6月8日（理赔日）的保险费共2200.42元。故原告于2019年9月18日向法院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为：本案是原告为被告借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告清偿结欠的借款本息26063.92元，以及被告结欠原告保险费2200.42元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告在赔偿金额范围进行赔偿，被告没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。原告请求违约金按以理赔款及保险费之和为基数，按每日千分之一标准，本院依法调整为被告给付原告的违约金应以其结欠的借款本金25527.2元为基数按年利率24%计算，对原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告经本院合法传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林老伍于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款26063.92元。二、被告林老伍于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费2200.42元。三、被告林老伍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金25527.2元的违约金（按年利率24%计算，自2017年6月9日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费543元（已减半），由被告林老伍负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 郑楚川二〇一九年十二月二日法官助理 许雅琴书 记 员 马 欢附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。