江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初6708号原告：中国农业银行股份有限公司兴化市支行，统一社会信用代码913212817039848355，住所地兴化市长安中路55号。负责人：张亚辉，行长。委托诉讼代理人：蒋松明，男，系该行员工。委托诉讼代理人：方莹清，女，系该行员工。被告：杨维冠，男，1974年9月24日出生，汉族，住兴化市。原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化农行）与被告杨维冠信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告杨维冠送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，并依法组成由审判员陈丙荣担任审判长，人民陪审员王薇、顾琦璐参加的合议庭。后因王薇工作冲突，故将合议庭成员中的人民陪审员王薇变更为人民陪审员陆照兴，于同年12月9日公开开庭进行了审理。原告兴化农行的委托诉讼代理人方莹清到庭参加诉讼。被告杨维冠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化农行向本院提出诉讼请求：1、判令杨维冠立即偿还信用卡欠款本金49372.03元，及利息、违约金（其中：截至2019年8月12日,利息为3028.30元、违约金为1461.02元；自同年8月13日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计算利息、按未按期偿还最低还款额的5%计算违约金），支付消费手续费820.05元；2、本案诉讼费由杨维冠承担。事实和理由：2013年9月23日，杨维冠向兴化农行申请办理贷记卡，兴化农行于同年10月9日向杨维冠核发了总账号为21×××18的贷记卡（杨维冠在兴化农行共办理过3张卡），账单日为每月7日，初始授信额度10000元，后杨维冠通过后台多次申请调整授信额度至35000元，于2019年1月8日通过兴化农行微信银行调整临时授信额度至50000元（临时额度有效期两个月）。该信用卡授信额度为循环额度，客户在额度内可循环使用。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《农行金穗卡领用合约》）第九条约定对当期发生的除取现及转账透支外的其他交易，杨维冠在到期还款日之前偿还全部还款额的，无需支付透支利息，即账单日后的25天、最长56天为免息期；未按期偿还全部欠款的不享受透支款免息，自记账之日起按日息万分之五计算利息，并按月计算复利；违约金按未按期偿还最低还款额的5%计算；取现手续费按交易额的1%计算。2013年10月29日，杨维冠开始使用该贷记卡消费，自2019年4月3日起便不再按约偿还透支款，形成逾期。经兴化农行多次催收，均未果。截止2019年8月12日，杨维冠尚欠兴化农行信用卡透支款本金49372.03元、利息3028.30元、逾期还款违约金1461.02元、消费手续费820.05元。为维护自身合法权益，兴化农行特诉至法院，请依法予以裁判。被告杨维冠未作答辩。原告兴化农行为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：1、信用卡申请表1份，其中含《农行金穗卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《农行金穗卡章程》）、《收费标准》，证明根据杨维冠的申请，兴化农行向其核发了总账号为21×××18的贷记卡，初始额度10000元，后经调增额度至35000元，于2019年1月8日通过兴化农行微信调整临时授信额度至50000元（临时额度有效期两个月），以及兴化农行与杨维冠就贷记卡的账单日、利息、复利、违约金等进行了明确约定。2、账户详细信息及交易流水查询各1份，证明杨维冠自2013年10月29日开始使用该卡消费，自2019年4月3日不按期还款，截止2019年8月12日，杨维冠已欠信用卡透支款本金49372.03元、利息3028.30元、消费手续费820.05元、逾期还款违约金1461.02元。3、催收记录1份及EMS邮政快递回单2份，证明兴化农行多次向杨维冠催收欠款。因杨维冠经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院对兴化农行提交的证据审查后认为，兴化农行所举证据1中有杨维冠和兴化农行的签名、盖章，证据2均系银行系统自动生成，故对该2组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。关于证据3，催收记录系兴化农行根据催收人员催收过程整理形成，两份EMS邮政快递回单均载明收件人杨维冠、地址为兴化市建设路7幢604室、收件人签收下方备注栏中均载明不良信用卡催收通知，且经查询，该两份快递详情均载明2019年8月13日被退回，EMS邮政快递回单与兴化农行的催收记录部分相互印证，可以证实兴化农行2019年8月13日向杨维冠催收欠款。综上，兴化农行提交的证据足以证明其诉讼主张。经审理查明，2013年9月23日，杨维冠向兴化农行递交申请表一份申请办理贷记卡，该申请表中申请人签阅处载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”杨维冠在该部分下方主卡申请人签名处签名确认。《农行金穗卡领用合约》、《农行金穗卡章程》、《收费标准》约定：1、贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从杨维冠账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。2、对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，杨维冠在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。杨维冠未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。3、贷记卡账户内存款视为超额还款，兴化农行对杨维冠贷记卡账户的超额还款不计付利息，杨维冠提取时需支付手续费，兴化农行另有规定的除外。4、贷记卡还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。5、杨维冠联系方式、联系人等申请资料如有变更，应及时通知兴化农行，否则，由此产生的对账单、催收通知等信函寄失、延误及其他损失由杨维冠承担。6、本合约由中国农业银行制定和修改，兴化农行依照法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知杨维冠，法律法规另有规定或各方另有约定的除外，杨维冠不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续，超过此期间仍未办理销户手续的，视为接受。7、境内本行预借现金和转出收费标准为交易金额的1%，最低1元。经审核，兴化农行向杨维冠签发了总账号为21×××18贷记卡，账单日为每月7日。初始信用额度为10000元，后调增额度至35000元,2019年1月8日，杨维冠调整临时授信额度至50000元，临时额度有效期至2019年3月7日。自2019年4月3日，杨维冠不再按约偿还透支款，形成逾期。经兴化农行催收，未果。截至2019年8月12日，杨维冠尚欠信用卡透支款本金49372.03元、利息3028.30元、违约金1461.02元、消费手续费820.05元，故兴化农行于2019年8月22日诉至本院。又查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》,内容为依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)有关要求,2017年1月1日起,中国农业银行信用卡调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款行为,将收取“信用卡违约金”,收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。本院认为，1、杨维冠自愿向兴化农行申办个人信用卡，且声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，兴化农行经审核后向杨维冠发放了信用卡。因此，兴化农行与杨维冠之间已建立了合法有效的合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方均应按照上述合约的规定，全面履行各自的义务。2、杨维冠使用信用卡后未能按约向兴化农行履行还本付息的义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。据此，兴化农行有权要求杨维冠按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、消费手续费。中国农业银行股份有限公司在其官方网站上发布公告，自2017年1月1日起，中国农业银行信用卡调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”,对于持卡客户违约逾期未还款行为,将收取“信用卡违约金”,中国农业银行股份有限公司关于上述收费项目的变更，已经按照领用合约约定的方式予以公布，杨维冠应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，杨维冠未按最低还款额还款的，应当向兴化农行支付违约金。综上，杨维冠除应向兴化农行偿还信用卡欠款本金49372.03元外，还应向兴化农行支付利息、违约金、消费手续费。3、杨维冠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对各自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨维冠于本判决生效后7日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行信用卡透支款本金49372.03元，支付利息、违约金（其中：截止2019年8月12日，利息计3028.30元、违约金计1461.02元；自同年8月13日起至实际给付之日止，按本案所涉中国农业银行金穗贷记卡领用合约及章程的约定计收利息、违约金。），及支付消费手续费820.05元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1168元，公告费200元，合计1368元，由被告杨维冠负担，于本判决生效后7日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  顾琦璐人民陪审员  陆照兴二〇一九年十二月十日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇