福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初2184号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行，住所地泉州市鲤城区常泰街道南环路元安北路259号厂房二第158-159及圆楼1-6号店面。 负责人：陈慧凤，行长。 委托诉讼代理人：蒋春雷，男，该行职员。 委托诉讼代理人：苏添福，男，该行职员。 被告：林泉东，男，1966年7月27日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告：陈香娥，女，1968年3月8日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行与被告林泉东、陈香娥信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行委托诉讼代理人苏添福到庭参加诉讼，被告林泉东、陈香娥经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行（以下简称农商银行玉霞支行）向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告林泉东立即偿还信用卡透支本金人民币97924.49元及从2018年9月18日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金（暂计至2019年3月21日金额6194.47元）。2、请求判令被告陈香娥对上述全部款项承担共同还款责任。3、请求判令各被告承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年8月2日，被告林泉东向原告申请办理签订信用卡，并亲笔填写了《泉州农商银行普惠卡申请表》（申请书编号6216000024）。2016年8月2日，经原告及二级支行行长审批，同意给予持卡人林泉东办理双创普惠卡一张，卡号为：62×××05，额度为人民币10万元。该信用卡有效期自发卡之日起至2019年8月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之3.75，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。领取卡片后，被告林泉东于2018年9月18日未能按约偿还利息，截止2019年3月21日，尚欠信用卡透支本金97924.49元、透支利息及违约金6194.47元，本息合计104118.96元。经原告多次催讨，被告林泉东未能按约偿还透支本息。为维护原告的合法权益，特依照相关法律呈诉法院，望判令如所请。林泉东在起诉后还款500元。农商银行玉霞支行在本案审理过程中变更本案第一项诉讼请求为判令被告林泉东立即偿还信用卡透支本金人民币97424.49元。 林泉东、陈香娥未作答辩。 泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行围绕诉讼请求依法提交了证据，林泉东、陈香娥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行对林泉东、陈香娥主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行主张的事实予以确认。另查明，农商银行玉霞支行和林泉东约定，授信额度10万元，日手续费率为万分之3.75。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第三条第四款约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。在该普惠卡信用合约中第十条约定，本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第十一条约定，甲方（即信用卡申请人）及其担保人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。在该合约第六条第9点约定，甲方（即信用卡申请人）超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。在普惠卡章程第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。在普惠卡章程中第四十五条约定，受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点与本案有关内容为：调整普惠卡“滞纳金”为“违约金”，收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。陈香娥于2016年8月2日与泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行签订《共同还款承诺书》，自愿对林泉东申请办理的双创普惠卡承担共同还款责任。截止2019年10月8日，林泉东尚欠农商银行玉霞支行本金97424.49元。截止至2019年3月21日，林泉东尚欠农商银行玉霞支行透支利息及违约金共计6194.47元。 本院认为，林泉东向农商银行玉霞支行申请办理普惠卡业务用于个人消费并产生欠款事实清楚，证据充分，故农商银行玉霞支行向本院主张的事实和理由应予确认。农商银行玉霞支行与林泉东之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同双方当事人应按约定全面履行自己的义务，但林泉东用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现农商银行玉霞支行要求林泉东清偿尚欠的信用卡透支款本金及相应的利息、违约金，符合合同约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金应以合计不超过年利率24%为限。陈香娥出具共同还款承诺书,自愿对林泉东的上述债务承担共同还款责任,故农商银行玉霞支行要求陈香娥共同偿还上述欠款的诉求,符合法律规定,依据充分，本院予以支持。被告林泉东、陈香娥东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林泉东、陈香娥应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行信用卡本金97424.49元及合计不超过年利率24%为限的相应利息、违约金（截止至2019年3月21日，利息、违约金共计6194.47元，之后的利息、违约金按双方合同约定计至实际还款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2372元，由林泉东、陈香娥负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  吴 晶 人民陪审员  黄莉莉 人民陪审员  许自伟 二〇一九年十二月五日 书 记 员  吴歆萍 判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、判决书适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-