四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0105民初12405号 原告：中国工商银行股份有限公司成都草市支行，住所地：成都市青羊区草市街64号。 负责人：胡兆春，行长。 委托诉讼代理人：张宇驰，四川盛豪律师事务所律师。特别授权。 委托诉讼代理人：李垚，四川盛豪律师事务所律师。一般授权。 被告：陆英，女，汉族，1989年3月25日出生，住四川省盐源县。 被告：刘应宁，男，汉族，1987年6月1日出生，住四川省盐源县。 被告：四川金源大鹏贸易有限公司，住所地：成都市武侯区草金南路33号。 法定代表人：金鹏。 委托诉讼代理人：谭斌，男，汉族，1975年10月3日出生，住成都市成华区，系公司员工，特别授权。 委托诉讼代理人：黄颖，女，汉族，1983年3月3日出生，住成都市武侯区，系公司员工，一般授权。 被告：四川鑫美安物联科技有限公司，住所地：成都市武侯区高升桥东路2号1-1幢5楼13号。 法定代表人：王小东。 原告中国工商银行股份有限公司成都草市支行（以下简称工行草市支行）与被告陆英、刘应宁、四川金源大鹏贸易有限公司（以下简称金源大鹏公司）、四川鑫美安物联科技有限公司（以下简称鑫美安物联公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行草市支行的委托诉讼代理人张宇驰、被告金源大鹏公司的委托诉讼代理人谭斌、黄颖到庭参加了诉讼。被告陆英、刘应宁、被告鑫美安物联公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告工行草市支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、四被告向原告连带清偿截止至2018年3月12日的信用卡透支本金40255.51元、利息11582.75元、违约金9983.61元，合计61821.87元及从2018年3月13日起至付清之日止的利息、违约金（利息、违约金标准按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算）；2、原告对抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费等费用由四被告承担。事实和理由：原告与陆英于2013年11月8日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定陆英通过在原告处申办购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为160000元，手续费为20528元，分36期还款，共计借款人民币180528元。同日，陆英与原告签订《抵押合同》，约定陆英以其车架号为LFMJ44AF4D3016481的丰田牌汽车设定抵押，刘应宁作为抵押物共有人在《抵押物清单》上签字确认，双方并于2014年1月6日办理了抵押登记。同时，金源大鹏、鑫美安物联公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为陆英承担连带责任保证担保。2014年1月13日，原告依约向陆英发放了透支款160000元，但陆英未按约还款。原告遂诉至法院。 被告陆英、刘应宁、鑫美安物联公司未到庭作答辩，也未提交答辩状。 被告金源大鹏公司辩称：金源大鹏公司没有为陆英向原告的借款提供连带责任担保，故金源大鹏公司不承担连带责任。 经审理查明，原告（甲方）与陆英（乙方）于2013年11月8日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方向金源大鹏公司购买汽车，总价为229800元，乙方自行支付首付款69800元，余款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为160000元；乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的金源大鹏公司账户；乙方透支后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分36期，首期偿还5038元，以后每期偿还5014元；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。同时约定借款人累计三次违约的，贷款人有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。借款人应按合同约定按时足额归还透支资金，承担贷款人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。贷款利率为日利率万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。同日，原告工行草市支行（甲方）与陆英（乙方）签订《抵押合同》，约定乙方以车架号为ＬＦＭＪ44ＡＦ4Ｄ3016481的车辆向甲方提供抵押担保，担保的主债权为甲方为乙方办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，刘应宁作为抵押物共有人在《抵押物清单》上签字确认。车辆登记信息显示，车架号为ＬＦＭＪ44ＡＦ4Ｄ3016481的丰田牌小型普通客车车牌号为川Ｗ×××××，登记所有人为陆英，该车于2014年1月6日办理了抵押登记，登记抵押权人为工行草市支行。刘应宁出具的《共同偿债人承诺书》，载明自愿作为共同偿债人为陆英的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 陆英于2013年11月8日向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签字确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条约定：“本合约由银行负责制定和修改。银行可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；银行如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效。无须另行通知借款人。公告期内，借款人不同意有关变更的，可按照规定办理销户手续。公告期满，未办理销户手续的，视为借款人同意有关变更。” 金源大鹏公司对陆英的上述债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年。 四川大博金融资担保有限公司对陆英的上述债务提供连带担保，承担连带保证责任。保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到日期届满并偿清全部贷款本金及费用）之次日起两年。 另查明四川大博金融资担保有限公司于2017年3月10日更名为四川鑫美安物联科技有限公司。2016年9月30日，工行草市支行通过其官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消滞纳金，新增违约金，自2017年1月1日起执行。 上述合同签订后，工行草市支行向陆英发放贷款共计160000元，但陆英未按期足额履行还款义务。原告提交的信用卡交易明细及账户查询显示：截至2018年3月12日，陆英尚欠借款本金为40255.51元、利息为11582.75元，以及2017年1月1日前产生的滞纳金为2983.61元、2017年1月1日后产生的违约金为7000元，合计61821.87元。 以上事实，有金源大鹏公司、鑫美安物联公司企业公示信息、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、扣款授权书、还款日调整申请书、《抵押合同》、《连带共同保证担保合同》、《担保承诺函》、车辆登记信息、领卡签收清单、POS单、信用卡交易明细、账户查询等证据及当事人陈述在案佐证。 庭审中，原告为证明金源大鹏公司为陆英的上述债务向工行草市支行提供了担保并承担担保责任，还提交了《担保承诺函》和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务担保合同》（以下简称担保合同）。其中，《担保承诺函》载明：购车人陆英向工行草市支行申请办理信用卡购车分期还款业务，金源大鹏公司同意为购车人办理该项业务所产生的全部债务向工行草市支行提供连带责任保证担保和保证金质押担保。《担保承诺函》落款担保人处盖有“四川金源大鹏贸易有限公司”字样印文，法定代表人处盖有“金鹏”字样印文，落款时间为2013年11月6日。金源大鹏公司对《担保承诺函》真实性不认可，并申请对《担保承诺函》上“四川金源大鹏贸易有限公司”及“金鹏”印章印文的真实性进行鉴定。受本院委托，四川鼎诚司法鉴定中心作出鼎诚司鉴【2019】文鉴字第0296号司法鉴定意见书表明印章并非金源大鹏公司及其法定代表人金鹏的公安备案印章所盖。 本院认为，本案中的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《工银信用卡申请表》、《连带共同保证担保合同》均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陆英在使用信用卡透支160000元后，未在约定的期限内偿还欠款，应当承担相应的违约责任。截至2018年3月12日，陆英尚欠借款本金为40255.51元、利息为11582.75元。原告要求陆英偿还上述款项的诉讼请求，因符合法律规定和合同约定，且陆英既未到庭，也未提交相应证据予以抗辩，故本院对此予以支持。工行草市支行主张截止2018年3月12日尚欠违约金7000元，因2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定及工行草市支行通过其官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消滞纳金，新增违约金，本院予以支持。工行草市支行主张自2018年3月13日起的信用卡违约金，因工行草市支行已起诉要求陆英支付剩余全部欠付款项，双方分期付款计划已经终止，并无逾期还款违约金等费用产生，本院不予支持。工行草市支行另主张的自2018年3月13日起至实际清偿之日止的利息，计算方式按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定计算，本院明确为：利息以尚欠的贷款本金40255.51元为基数，自2018年3月13日起以日利率万分之五计收至全部贷款本金还清之日止。上述利息、违约金总计以不超过年利率24%为限。刘应宁作为共同债务人对陆英的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。工行草市支行对陆英所有的车牌号为川Ｗ×××××，车架号为ＬＦＭＪ44ＡＦ4Ｄ3016481的丰田牌小型普通客车享有抵押权，有权就上述车辆折价、拍卖、变卖所得价款在抵押范围内依法受偿。鑫美安物联公司对陆英的上述债务承担连带保证责任；鑫美安物联公司在承担连带清偿责任之后，有权向陆英追偿。 关于金源大鹏公司的连带清偿责任。原告以《担保承诺函》为依据主张金源大鹏公司的担保责任，但鼎诚司鉴【2019】文鉴字第0296号司法鉴定意见书表明《担保承诺函》上的印章并非金源大鹏公司及其法定代表人金鹏的公安备案印章所盖，故《担保承诺函》不具有真实性，本院对此不予采信。此外，原告提交《担保合同》第八条中约定，金源大鹏公司需配合购车人向原告提交相关资料的真实性负责。再决定是否提供担保。现原告未能举证证明金源大鹏公司实际对陆英提供过担保，故原告要求金源大鹏公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以驳回。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：： 一、被告陆英、刘应宁于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都草市支行截至2018年3月12日的透支本金为40255.51元及相应的利息、违约金（暂计算至2018年3月12日的利息为11582.75元、违约金为7000元。自2018年3月13日起至实际清偿之日止的利息，计算方式按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定计算，即利息以尚欠的贷款本金40255.51元为基数，自2018年3月13日起以日利率万分之五计收至全部贷款本金还清之日止。上述利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）； 二、原告中国工商银行股份有限公司成都草市支行对被告陆英所有的车牌号为川Ｗ×××××，车架号为ＬＦＭＪ44ＡＦ4Ｄ3016481的丰田牌小型普通客车享有抵押权，有权就上述车辆折价、拍卖、变卖所得价款在抵押范围内依法受偿； 三、被告四川鑫美安物联科技有限公司对陆英的上述第一项支付义务承担连带清偿责任，四川鑫美安物联科技有限公司在承担连带清偿责任之后，有权向陆英追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都草市支行的其他诉讼请求。 如被告陆英、刘应宁、四川鑫美安物联科技有限公司未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1346元、公告费300元，共计1646元，由被告陆英、刘应宁、四川鑫美安物联科技有限公司负担。鉴定费2466.66元，由原告中国工商银行股份有限公司成都草市支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  卢光一 人民陪审员  陈祥凤 人民陪审员  薛 晴 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  张若男