广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初22517号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：孙浩，国信信扬律师事务所律师。被告：陈辉，男，汉族，1970年2月9日出生，住广东省佛山市禅城区*******，公民身份号码441************239。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下称“人保佛山分公司”）与被告陈辉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，后因被告陈辉下落不明，需公告送达，故本案转为普通程序审理，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙浩到庭参加了诉讼，被告陈辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告返还代偿款51866.74元；2.被告向原告偿还未付保费2895.53元（至原告2018年5月22日履行保证保险责任时止，被告拖欠原告2018年3月至5月的保费2895.53元，2895.53元=1024.53元/月×3月－0.1元-177.96元）；3.被告向原告支付违约金（计算基数为代偿款加未付保费之和，即54762.27元，按每日千分之一，从2018年5月22日计算至被告偿还之日止，暂计算至2019年7月16日为23000.15元）；4.被告承担本案所有诉讼费用。庭审中，原告补充：被告拖欠的保费为三个月零二十天，原告在本案中仅主张三个月的保费，剩余二十天的保费不再主张。事实和理由：被告陈辉因申请向中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（下称光大银行）借款，就借款向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下称原告或人保佛山公司）购买了保证保险。原告于2017年7月19日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为被告向光大银行的借款承担保证保险责任，贷款金额为60000元，保险费36883.08元，每月保险费1024.53元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年8月3日，被告与光大银行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》（下称借款合同），约定被告向光大银行借款60000元，贷款期限36个月等内容。2017年8月3日，光大银行根据约定向被告发放借款60000元。根据借款合同，被告应当在2018年3月3日偿还贷款本息1843.04元，但被告并未按约定期限向光大银行偿还上述款项，该笔款项截至2018年5月22日逾期达80天。光大银行根据保证保险保险单向原告要求理赔，确认原告应支付代偿款51866.74元。原告委托中国人民财产保险股份有限公司于2018年5月22日代为支付了前述款项至光大银行。2018年5月22日，光大银行分别向原告、被告出具《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认和通知如下内容：1、确认收到原告的代偿款51866.74元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告，2、通知被告其借款本息已由原告代为清偿以及被告需向原告偿还其对光大银行代偿的上述款项等。原告认为，被告因与银行的借款合同，向原告投保了保证保险，双方成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行借款，原告履行了代为还款的保证保险赔偿责任，被告应当根据合同约定在30天内向原告归还全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未归还，构成违约，应向原告承担违约责任。综上，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告陈辉未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告的营业执照、被告的身份证复印件；2.投保单、保险单各1份；3.个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据；4.账户对账单、保费收入明细；5.代偿债务与权益转让确认书原件两份、代偿债务通知书；6.个人信用贷款保证保险（多年期）条款；7.还款计划表；8.电子回单两份；9.代付款项具体构成。被告陈辉未提交证据。本院认证意见：被告陈辉经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提供的证据来源合法且与案涉纠纷有关，证据之间能形成完整的证据链互相印证，本院予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保费1024.53元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款保险责任第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二：2017年8月3日，光大银行向被告发放借款60000元。被告自2018年3月3日起未向光大银行偿还贷款本息。2018年5月22日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被告在光大银行的账户转入51866.74元。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款51866.74元已于2018年5月22日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三：原告于每月3日从被告账户直接扣划保费，光大银行于同日从被告账户直接扣划贷款本息，顺序为先扣保费再扣贷款本息；当月扣划的保费是上月产生的保费，被告自2018年3月3日起未付保费，故被告拖欠的保费为自2018年2月4日起发生的保费；原告此后在被告账户中扣划保费0.10元、177.96元；原告在本案中仅主张了2018年3月至2018年5月的保费，其余保费不再主张；合同约定贷款逾期偿还后的80天为赔偿等待期，期间届满由原告向光大银行理赔代偿款，赔偿之日距保费交纳日不足一个月的，保费按实际天数计算。本院认为，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山分公司为被告陈辉向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告陈辉未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年5月22日向被保险人支付的保险赔偿金共计51866.74元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告陈辉的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告陈辉未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告陈辉支付代偿款51866.74元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告陈辉作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。被告自2018年3月3日起未清偿贷款，赔偿等待期80天内仍未还款，原告于2018年5月22日理赔保险金。因此，保险事故应视为2018年5月22日发生（2018年3月3日起计80天）。被告自2018年2月4日起未按期支付保费，故被告拖欠的保费为2018年2月4日至2018年5月22日产生的保费，即3688.47元【1024.53元+1024.53元+1024.53元+614.88元（1024.53元÷30天×18天）】，扣减已划扣的0.10元、177.96元，被告仍应向原告支付的保费为3510.41元。现原告仅主张3073.59元，是原告对自身民事权利的自由处分，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%的标准自原告代偿之日起计至被告实际清偿之日止，本金为54940.33元（51866.74元+3073.59元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款51866.74元；二、被告陈辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保费3073.59元；三、被告陈辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以54940.33元为本金，按年利率24%从2018年7月9日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1744元，由被告陈辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 伍尚斌审判员 霍沛莹二〇一九年十二月二十四日书记员 潘佩欣