江西省鄱阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1128民初4188号原告：上饶银行股份有限公司鄱阳支行，统一社会信用代码：91361128685993497G，住所地：江西省鄱阳县鄱阳镇五一路116号。负责人：韩肖红，该支行行长。委托代理人：段从镇，该支行员工。委托代理人：刘超，该支行员工。被告：鄱阳县华联超市食品有限公司，统一社会信用代码：91361128778838816T，住所地：江西省鄱阳县鄱阳镇湖城新天地1号楼101-201号。法定代表人：周凡意，该公司总经理。委托代理人：刘强，江西鄱都律师事务所律师。被告：周凡意，男，1967年12月31日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县。被告：张莉滟，女，1970年11月2日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县。委托代理人：周凡意，男，1967年12月31日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县，系被告张莉滟丈夫。被告：张真荣，男，1973年6月14日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县。被告：刘丽林，女，1979年1月21日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县。委托代理人：张真荣，男，1973年6月14日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县，系被告刘丽林丈夫。被告：张滨驿，男，1979年3月5日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县。被告：周彦伶，女，1982年2月5日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县。委托代理人：张滨驿，男，1979年3月5日出生，汉族，江西省鄱阳县人，住江西省鄱阳县，系被告周彦伶丈夫。原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行与被告鄱阳县华联超市食品有限公司、周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行的委托代理人段从镇、刘超，被告鄱阳县华联超市食品有限公司的委托代理人刘强，被告周凡意、张真荣、张滨驿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告鄱阳县华联超市食品有限公司立即偿还原告借款3800000元以及至还款之日止的利息（包括正常利息、罚息、复利，暂计算至2019年9月23日共计75168.65元）；2、判令被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶对上述贷款本息承担抵押担保责任；3、判令被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶对上述贷款本息承担保证担保责任；4、本案的诉讼费由被告承担；5、原告有权以本案中的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款就上述债务优先受偿。诉讼过程中，原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行将第二项诉讼请求与第五项诉讼请求合并变更为：被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶对上述贷款承担抵押担保责任，原告有权就被告抵押物折价、拍卖或者变卖后所得价款优先受偿。事实和理由：2017年11月24日，原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行与被告鄱阳县华联超市食品有限公司签订《上饶银行流动资金借款合同》（合同编号：03017193467），贷款金额4000000元，贷款期限一年，贷款按月结息，到期一次性偿还本金。为保证原告债权实现，原告与被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶签订《上饶银行抵押合同》，约定以被告名下以下房产提供抵押：鄱阳镇集贸中心67号、118号、117号、39号房产和鄱阳镇白天鹅花园A-4幢2单元303号房产，并办理抵押登记。同时原告还与被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶签订《上饶银行保证合同》。贷款到期前，被告鄱阳县华联超市食品有限公司因资金周转困难，向原告提出贷款展期申请，经原告审查同意，原告与被告鄱阳县华联超市食品有限公司于2018年11月23日签订《上饶银行贷款展期协议》，贷款展期金额为3800000元，协议约定贷款展期期限为一年。贷款展期后，原借款合同约定的借款期限变更为两年，贷款利率按月利率4.7125‰执行，按月结息。被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶作为抵押人和保证人在展期协议上签字同意以原提供的抵押物继续为该笔贷款提供抵押担保和保证担保。自2019年5月21日起，被告鄱阳县华联超市食品有限公司未按约定时间还本付息，截至2019年9月23日被告鄱阳县华联超市食品有限公司共计拖欠利息75168.65元。根据上述合同约定，借款人在贷款期限内连续3个月未按时足额支付利息，原告有权提前解除合同并要求借款人归还借款本息等相关费用，并自贷款逾期之日起加收罚息，直至贷款本息清偿为止。现被告已逾期，经原告多次催讨，被告拒不还款，故原告诉至法院提出前述诉请。被告鄱阳县华联超市食品有限公司辩称，原告应以借款本金3800000元为基数计息，而不是以4000000元为基数计息；原告合同中约定的短期贷款利率为年利率5.66%，高于中国人民银行2017年短期贷款年利率4.35%的规定，故贷款利率应予调整；原告所主张的贷款复利没有法律依据，根据中国人民银行的规定，在计算贷款逾期利息后不应当再计算贷款复利，因为复利与逾期利息在性质上都具有惩罚性，被告不应该因未按期偿还借款利息而受到双重惩罚。被告周凡意、张莉滟辩称，同意被告鄱阳县华联超市食品有限公司的答辩意见。另外，展期协议签订后，未办理抵押物变更登记，原告对抵押物不享有优先受偿权。被告张真荣、刘丽林辩称，同意被告鄱阳县华联超市食品有限公司和被告周凡意、张莉滟的答辩意见。被告张滨驿、周彦伶辩称，同意被告鄱阳县华联超市食品有限公司和被告周凡意、张莉滟的答辩意见。经审理查明，2017年11月24日，原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行与被告鄱阳县华联超市食品有限公司签订《上饶银行流动资金借款合同》一份，合同约定：借款为短期流动资金借款，借款用途为借新还旧，借款金额为4000000元；借款期限为壹年，自2017年11月24日至2018年11月23日止；借款月利率为4.713‰，按月付息，付息日为每月20日；借款人未按合同约定用途使用贷款，就其违约使用部分按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，就其未偿还的贷款按日在执行利率水平上加收30%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，未按时支付利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为借款到期一次性偿还；借款人在贷款期内连续3个月未按时足额支付利息，原告有权提前解除合同并要求借款人归还本合同项下的借款本息等相关费用，借款人自愿承担本合同约定的一切违约责任。同日，原告与被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶签订《上饶银行抵押合同》一份，合同约定：被告周凡意、张真荣、张滨驿以其按份共有的位于鄱阳县鄱阳镇集贸中心67号、118号、117号、39号的房产（产权登记字号：鄱房权证鄱阳镇字第××号）和被告张真荣、刘丽林以其共同共有的位于鄱阳镇白天鹅花园A-4幢2单元303号的房产（产权登记字号：鄱房权证鄱阳镇字第××号）为被告鄱阳县华联超市食品有限公司的上述借款提供抵押担保；抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、执行费等实现抵押债权的一切费用；抵押方式为一般抵押，该宗抵押为第二顺位抵押。抵押合同签订后，双方到鄱阳县不动产登记局进行了抵押登记，并办理了赣（2017）鄱阳县不动产证明第0006683号不动产登记证明。2017年11月24日，原告分别与被告周凡意和张莉滟、被告张真荣和刘丽林、被告张滨驿和周彦伶各签订一份《上饶银行保证合同》（合同编号分别为：Y2030000388031号、Y2030000388032号、Y2030000388033号），合同约定：被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶为被告鄱阳县华联超市食品有限公司上述借款提供连带责任保证；保证金额及范围为借款本金4000000元及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期限为借款合同债务履行期限届满之日起2年。此外，被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林和被告张滨驿、周彦伶分别于2017年11月8日和2017年11月9日向原告出具个人无限责任保证函，承诺为被告鄱阳县华联超市食品有限公司的上述借款提供无限责任保证。上述合同签订后，原告将全额借款发放至双方约定的账户。贷款到期前，被告鄱阳县华联超市食品有限公司因资金周转困难，向原告提出展期申请。2018年11月23日，原告与被告鄱阳县华联超市食品有限公司签订《上饶银行贷款展期协议》，协议约定：被告鄱阳县华联超市食品有限公司根据原借款合同向原告借款肆佰万元，应于2018年11月23日到期，截止2018年11月23日，被告鄱阳县华联超市食品有限公司尚欠借款本金叁佰捌拾万元，原告同意对其所欠借款本金予以展期；展期期限为壹拾贰个月，自2018年11月23日起至2019年11月4日止，原借款合同的借款期限变更为贰拾肆个月，自2017年11月24日起至2019年11月4日止；贷款利率按月利率4.7125‰执行，按月结算；担保方同意贷款展期并为原借款合同及本协议的债务继续提供担保：原借款有抵押担保的，抵押人继续承担抵押担保责任；原借款有保证担保的，保证人继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期之日起两年；其他权利、义务和有关事项仍按原借款合同的条款执行。被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶作为抵押人和保证人在展期协议上签字同意继续提供抵押担保和保证担保，并出具承诺函。展期协议签订后，涉案抵押房产未办理抵押变更登记。借款展期后，被告鄱阳县华联超市食品有限公司仅支付利息至2019年5月20日，此后未再还本付息。被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶也未履行担保责任。现原告诉至本院，提出前述诉请。另查明，原告与被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶签订的《抵押合同》虽为第二顺位抵押，但第一顺位抵押也是上述被告与原告为涉案借款之前的一笔贷款办理的抵押，且该笔贷款已偿清，第一顺位抵押已解除。上述事实，有《流动资金借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、贷款展期协议、承诺函、借款借据、出账通知书、房产证、不动产登记证明及原、被告的当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行与被告鄱阳县华联超市食品有限公司签订的《流动资金借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。当事人均应按照约定全面履行各自的义务。原告已履行了发放贷款的义务，被告鄱阳县华联超市食品有限公司也应履行还款义务。被告鄱阳县华联超市食品有限公司已连续超过三期未付息，已构成违约，且涉案借款在诉讼过程中期限已届满，故原告要求被告鄱阳县华联超市食品有限公司偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶以其名下的房产为涉案借款提供抵押担保，与原告签订抵押合同并办理了抵押登记，抵押权依法设立。虽此宗抵押为第二顺位抵押，但第一顺位抵押查明已解除，故原告请求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶与原告签订保证合同，同意为上述债务提供连带责任保证，其担保合法有效。故对原告要求被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。关于利率的问题，首先，按年利率5.66%计收利息，为借款合同所明确约定。其次，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号）第二条明确，金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限；《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》（2013.7.19）第一条明确，全面放开金融机构贷款利率管制，取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限。由上述规定可知，金融机构贷款利率不设上限。因此，涉案借款合同约定的利率，符合法律规定。关于复利的问题，涉案借款合同对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求。因此，原告主张贷款复利，亦符合法律规定。故各被告关于合同约定的利率过高和原告所主张的贷款复利没有法律依据的抗辩意见，本院不予支持。但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的精神，为降低企业融资成本，利息、罚息、复利折合应以年利率24%为限。关于借款合同展期后未办理抵押物变更登记的问题，展期合同是对原借款合同期限的延长，是原债权债务关系的延续，并未产生新的债权债务关系，展期后的债权仍属于抵押合同约定的担保范围，故借款展期后未办理房产抵押变更登记手续，不影响抵押权效力。各被告关于借款展期后未办理房产抵押变更登记手续，原告对抵押物不享有优先受偿权的抗辩意见，没有法律依据，本院亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告鄱阳县华联超市食品有限公司于本判决生效之日起三十日内偿还原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行借款本金3800000元，并自2019年5月21日起按合同约定计算利息、罚息、复利至款项还清之日止（利息、罚息、复利折合以年利率24%为限）；二、如被告鄱阳县华联超市食品有限公司不能按期足额履行上述债务，原告上饶银行股份有限公司鄱阳支行有权以抵押物即被告周凡意、张真荣、张滨驿按份共有的位于鄱阳县鄱阳镇集贸中心67号、118号、117号、39号的房产和被告张真荣、刘丽林共同共有的位于鄱阳镇白天鹅花园A-4幢2单元303号的房产折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿；三、被告周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶对被告鄱阳县华联超市食品有限公司的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37800元，减半收取18900元，由被告鄱阳县华联超市食品有限公司、周凡意、张莉滟、张真荣、刘丽林、张滨驿、周彦伶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 员 夏义水二〇一九年十二月十八日代书记员 胡思琦