重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15474号原告：招商银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：江龙，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。被告：邹啟明，男，1967年8月28日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：肖容，女，1970年12月19日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告邹啟明、被告肖容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人张瑶到庭参加了诉讼，被告邹啟明、被告肖容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令邹啟明、肖容立即偿还招行重庆分行借款本金62797.86元及截至2019年9月5日（含）的利息23.25元，罚息1629.10元，复利0.72元，合计64450.93元;2.判令邹啟明、肖容支付招行重庆分行自2019年9月6日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金62797.86元为基数，复利以应还未还的利息23.25元为基数，均按年利率5.655%上浮50%的标准计算）；3.判令本案案件受理费、律师费由邹啟明、肖容承担；4.判令确认招行重庆分行有权以登记在肖容名下位于重庆市涪陵区人民西路X号、X号、X号X幢X（X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述1、2、3项债务范围内优先受偿。事实和理由：2010年9月28日，招行重庆分行与邹啟明、肖容签订《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行向邹啟明提供7万元的可循环授信额度，期限为120个月。上述额度建立后，邹啟明于2010年10月19日签订《消费易协议书》，具体贷款金额以借款人实际消费为准，贷款期限12个月，贷款还款方式为按月结息，到期还本。肖容为该债务提供了抵押担保，并办理抵押登记。招行重庆分行从2010年9月28日至2018年5月9日期间按约向邹啟明提供了18笔贷款，其中两笔逾期未还,逾期债务如下：1.2018年4月9日，招行重庆分行按约向邹啟明发放贷款6万元，该笔贷款已于2019年4月9日到期，但截至2019年9月5日，邹啟明仍拖欠本金59777.86元，罚息1543.71元;2.2018年5月9日，招行重庆分行按约向邹啟明发放贷款3020元，该笔贷款已于2019年5月9日到期，但截至2019年9月5日，邹啟明仍拖欠本金3020元、利息23.25元、罚息85.39元、复利0.72元。肖容、邹啟明均在财产共（所）有人声明书上签字确认。肖容为邹啟明的配偶，应对婚姻关系存续内的夫妻债务承担共同清偿责任。邹啟明逾期偿还招行重庆分行贷款本息，招行重庆分行催收未果，遂诉至法院，望判如所请。被告邹啟明未答辩。被告肖容未答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：邹啟明与肖容于1992年1月15日登记结婚，于2017年4月10日登记离婚。2010年9月15日，邹啟明、肖容向招行重庆分行出具《财产共（所）有人声明书》，载明：本人是涪陵区人民西路X号、X号、X号X幢X-X房屋的财产共（所）有人。本人在此承诺，同意将上述房产抵押给贵行作为贷款的担保，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。2010年9月28日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与邹啟明（授信申请人）、肖容（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向邹啟明提供总额为7万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2010年9月28日起至2020年9月28日止。抵押物为坐落于重庆市涪陵区人民西路X号、X号、X号X幢X-X房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向邹啟明提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招行重庆分行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。因与本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负但。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。之后，邹啟明向招行重庆分行出具《个人贷款消费易功能申请表》，载明：邹啟明申请开通普通消费易功能，申请消费易免息消费额度12万元，贷款期限为12个月，贷款还款方式为按月付息，到期还本。2010年10月19日，招行重庆分行（授信人）与邹啟明（授信申请人）签订《“消费易”协议书》，约定：经授信申请人申请，授信人审核并同意为授信申请人开通个人贷款消费易功能。消费易功能是指授信人给授信申请人名下的一张“一卡通”账号建立一个具有一定限额和免息期的消费账户，授信申请人使用该“一卡通”进行POS、网上支付（网上支付功能不能用于与特殊商户的交易，特殊商户以授信人确定的名单为准，授信申请人对此无异议）等消费时优先使用该账户的额度（该账户余额不足时除外），并享受最长50天的免息期（具体免息期以授信人审批为准）。免息期满后即在到期还款日，授信人将扣划授信申请人开通消费易功能的一卡通活期用于偿还免息消费款项，如该一卡通活期账户余额不足，授信人从授信申请人循环授信可用额度项下发放一笔消费贷款用于偿还不足部分的消费款项，并按照约定利率开始计息。用于偿还授信申请人免息消费金额的消费贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日（扣款账户为授信申请人开通消费易功能的一卡通人民币活期账户），贷款利率为人民银行同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变，罚息利率在执行利率基础上上浮50%。授信申请人出具的《招商银行“消费易”功能申请表》作为本协议的附件，与本协议具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准。本协议未约定的，按授信协议的约定执行。之后，招行重庆分行与肖容签订《涪陵区房地产抵押合同》，约定：肖容以其名下位于涪陵区人民西路X号、X号、X号X幢X-X房地产设定抵押权作为邹啟明向招行重庆分行履行债务（贷款金额为7万元，贷款期限10年）的担保。双方就前述房屋办理了抵押登记。上述合同签订后，招行重庆分行于2018年4月9日向邹啟明发放贷款6万元，截至2019年12月1日，该笔贷款邹啟明尚欠借款本金59777.86元、罚息2769.12元。招行重庆分行于2018年5月9日向邹啟明发放贷款3020元，截至2019年12月1日，该笔贷款邹啟明尚欠借款本金3020元、利息23.25元、罚息147.30元、复利1.20元。截至2019年12月1日，邹啟明尚欠招行重庆分行借款本金合计62797.86元、尚欠利息合计23.25元、尚欠罚息合计2916.42元、尚欠复利合计1.20元。另查明，上述两笔贷款发放时，中国人民银行公布的六个月至一年（含1年）的贷款基准利率为年利率4.35%。上述两笔贷款的执行利率均为年利率5.655%（在中国人民银行公布的六个月至一年（含1年）的贷款基准利率年利率4.35%基础上上浮30%）。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。本院认为，招行重庆分行与邹啟明之间签订的案涉合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，邹啟明未按约偿还贷款本息，已经构成违约，理应承担违约责任。招行重庆分行有权要求邹啟明立即偿还尚欠全部借款本金并按照合同约定利率计收利息、罚息、复利。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，邹啟明如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就登记在肖容名下的涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。关于肖容的责任问题。案涉两笔贷款均未发生在邹啟明、肖容夫妻关系存续期间，招行重庆分行主张肖容承担共同还款责任，无事实和法律依据，本院不予支持。被告邹啟明、被告肖容经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邹啟明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金62797.86元，并且支付截至2019年12月1日的利息23.25元、罚息2916.42元、复利1.20元；二、被告邹啟明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付自2019年12月2日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金62797.86元为基数，复利以尚欠借款利息23.25元为基数，均按照年利率5.655%上浮50%的标准计算）；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一、第二项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告肖容名下的位于重庆市涪陵区人民西路X号、X号、X号X幢X-X房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1412元，减半收取计706元，由被告邹啟明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十二月十八日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶