广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初26655号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：桑胜旺，男，1982年11月6日出生，汉族，身份证住址安徽省明光市*************，公民身份号码341************019。被告：彭玲，女，1987年10月20日出生，汉族，身份证住址安徽省明光市*************，公民身份号码432************68X。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告桑胜旺、彭玲、中山市群安房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原告建设银行中山分行申请撤回对被告中山市群安房地产开发有限公司的起诉，本院依法予以准许并另行制作民事裁定书。本案由本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告桑胜旺签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告桑胜旺偿还借款本金651596.77元及利息6778.84元、罚息79.36元[前述暂计至2019年9月3日共计658454.97元，之后的利息、罚息、按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止]；3.被告桑胜旺承担原告因实现债权所产生的律师费34338元；4.原告对被告桑胜旺提供的位于广东省中山市*************（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201701337号）的抵押物折价或者以拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权；5.被告彭玲对桑胜旺上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告桑胜旺向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告彭玲与桑胜旺为夫妻关系。原告发放贷款后，被告桑胜旺未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告桑胜旺于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年12月3日，被告桑胜旺尚欠借款本金645733.98元、利息13297.38元。被告桑胜旺确认欠款事实，但辩称：之前因生病暂时无能力工作，导致无收入供房，现在已有工作收入，希望原告给予宽限期继续供房。被告彭玲辩称：其对购房事宜知情，并确认涉案房产属于夫妻共同财产。但不清楚被告桑胜旺逾期还款情况，直至原告电话告知时才知晓。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人、抵押人：桑胜旺。签约情况：2016年12月16日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440781901-201*******676850）。贷款用途：购买广东省中山市*************。贷款金额：680000元。贷款期限：360个月，自2017年1月6日起至2047年1月6日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月6日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下调15%确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费费等），由借款人承担。2019年8月28日，建设银行中山分行作为甲方与广东朗锐律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》[编号：（2019）中山个贷委外6号]，约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人李锐生等53人（含桑胜旺）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审、再审）、执行中的全部事务；甲方按起诉标的额分段按比例计算支付律师费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万元（含50万元）：5%；50万元-100万元（含100万元）：4%；100万元-500万元（含500万元）：3%。2019年12月2日，广东朗锐律师事务所开具票面金额为34338元的律师费发票。提前收贷约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定桑胜旺向建设银行中山分行提供其位于广东省中山市*********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2019年11月21日，桑胜旺与建设银行中山分行办理了该房产抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0225719号]。贷款发放情况：2017年1月6日，建设银行中山分行向桑胜旺发放贷款680000元。欠款违约情况：桑胜旺自2018年9月起开始逾期还款，截至2019年123日尚欠借款本金645733.98元、利息13297.38元。另查：桑胜旺与彭玲为夫妻关系，双方于2014年1月28日登记结婚。桑胜旺、彭玲在借款人声明及借款关联人声明事项中声明：本次贷款属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意；桑胜旺在借款人及抵押人处签字捺印，彭玲在借款人配偶及抵押人配偶处签字捺印。本院认为，建设银行中山分行与桑胜旺之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建设银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，桑胜旺作为借款人，应当全面履行还款义务。因桑胜旺有拖欠还款情况发生，故建设银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于桑胜旺拖欠的本息及罚息金额，建设银行中山分行已充分举证，桑胜旺未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。由于建设银行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计至合同解除之日止，建设银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建设银行中山分行为实现债权而发生的律师费由桑胜旺承担，建设银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。桑胜旺提供的抵押物已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于彭玲应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，彭玲与桑胜旺为夫妻关系，涉案借款债务产生于夫妻关系存续期间。桑胜旺、彭玲于借款前共同向建设银行中山分行出具的借款人声明及借款关联人声明事项中明确本案借款属于夫妻共同债务，借款人本人已将本次借款告知配偶并经配偶同意，故桑胜旺案涉借款债务应为夫妻共同意思表示，属于与彭玲夫妻共同债务，彭玲应对该债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告桑胜旺之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440781901-201*******676850）。二、被告桑胜旺于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金645733.98元及利息、罚息（暂计至2019年12月3日，利息、罚息合计13297.38元；自2019年12月4日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%计算，罚息以逾期本金为基数，按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按前述罚息利率计算）。三、被告桑胜旺于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费34338元。四、被告桑胜旺逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告桑胜旺提供的抵押物即位于广东省中山市*********************的房地产[不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0225719号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、被告彭玲对被告桑胜旺上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10727.93元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告桑胜旺、彭玲负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  刘 波人民陪审员  李少娴二〇一九年十二月十九日书 记 员  何惠怡书 记 员  林雪莲