成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0112民初5348号 原告：中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇新驿南街35号。 负责人：张蓉健，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李义，四川及第律师事务所律师。 被告：廖春玲，女，1960年11月10日出生，汉族，住成都市成华区。 委托诉讼代理人：徐方元，四川品森律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行（以下简称农行经开区支行）与被告廖春玲信用卡纠纷一案，本院于2019年8月7日立案，依法适用简易程序审理。后，本案转为普通程序，组成合议庭于2019年12月30日公开开庭进行审理。原告农行经开区支行的委托诉讼代理人李义、被告廖春玲委托诉讼代理人廖春玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行经开区支行提出的诉讼请求：1.被告廖春玲偿还原告农行经开区支行欠款本金83447.37元；并支付违约金、手续费、超限费、管理费、利息及复利至欠款结清之日止（截止起诉之日，合计21670.33元）；2.被告廖春玲承担原告农行经开区支行为实现债权而产生的律师费、公告费等其他费用；3.本案诉讼费用由被告廖春玲承担。事实和理由：2014年4月15日，被告廖春玲签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行经开区支行申请办理信用卡。被告廖春玲表示已阅读、理解并愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《金穗卡章程》）与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《金穗卡合约》）。原告农行经开区支行为其办理了卡号为62×××52的信用卡（信用额度为5万元）。截止起诉之日，被告廖春玲未按约履行还款义务，拖欠借款本金、违约金、手续费、超限费、利息及复利等。原告农行经开区支行催收无果，故诉至法院。庭审中，原告农行经开区支行出具《欠息证明》，说明截止于2019年12月18日（不含当日），被告廖春玲因使用卡号为62×××52的信用卡欠原告借款本金82847.37元、利息（含复利）39501.07元、手续费905.48元、逾期还款违约金4668.80元，未产生超限费、管理费。 被告廖春玲辩称，其信用卡额度仅5万元，被告超支行为系原告管理制度出现漏洞，对于超出额度的欠款，不应计收利息。 当事各方围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。当事人对当事双方身份信息以及被告提交的电话短信记录、ATM机存款单、转账记录单无异议，本院予以采信。对双方有异议的证据，本院认定如下：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗卡合约》、《金穗卡章程》。因上述证据有被告签名，本院予以采信。2.《交易明细查询》，因其与被告提交的证据相互印证，本院予以采信。3.《欠息证明》、《分期情况证明》，因其为原告单方出具的证明，本院结合全案证据予以认定。 根据证据及当事双方陈述，本院经审理认定事实如下：2014年4月15日，廖春玲填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行经开区支行申请办理金穗贷记卡，并表示已阅读、理解并将遵守《金穗卡章程》和《金穗卡合约》的全部内容。后农行经开区支行向廖春玲发放了卡号为62×××52的信用卡。 另查明，《金穗卡合约》第四条“利息和费用”条款载明：乙方（金穗卡申请、持有人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户不计付利息。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《金穗卡合约》第六条“还款”条款约定，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡，停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，单依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《金穗卡合约》第八条“其他约定”规定，甲方可基于执行国家法律法规，维护客户权益，保障交易安全，进行系统升级，提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。《金穗卡章程》第五条说明“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用。《金穗卡章程》第二十二条规定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。《金穗卡章程》第二十五条规定，发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。 又查明，截止2019年12月18日（不含当日），被告廖春玲因使用卡号为62×××52的信用卡欠原告本金82847.37元、利息及复利39501.07元，未欠超限费、管理费。被告在信用卡使用过程中申请办理了账单分期业务，尚欠手续费金额905.48元。被告廖春玲逾期还款超过90日。2019年12月28日，被告廖春玲向其信用卡账户转账存入20元。 上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗卡章程》、《金穗卡合约》和《交易明细查询》等在卷佐证，足以认定。 本院认为：廖春玲向农行经开区支行申领信用卡，农行经开区支行同意，并向廖春玲发放了卡号62×××52的信用卡，故双方之间形成合同关系，廖春玲用信用卡消费后，未按约还款，已构成违约，应承担相应违约责任。关于被告认为原告允许其超额使用信用卡有过错的问题。《金穗卡章程》第五条说明“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用。故信用卡并不禁止超额度使用。对原告的诉讼请求，本院认定如下： 一、关于被告应偿还的借款本金、利息、复利。根据本案证据，本院对截止2019年12月18日（不含当日），被告廖春玲因使用卡号62×××52的信用卡，欠原告借款本金82847.37元、利息及复利39501.07元予以确认。另，原告起诉要求被告支付复利至款项付清之日止，但原告的诉讼请求未明确2019年12月18日后复利计算基数的具体数额，故本院认定2019年12月18日后的复利仅以2019年12月18日之后产生且未清偿的利息为基数计算。2019年12月28日，被告廖春玲向信用卡账户存入20元。根据《金穗卡合约》第六条“还款”条款约定，逾期91天（含）以上的，还款顺序为先本金。故该笔款项（20元）应先还本金。 二、关于违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施后，原告陈述原、被告没有就违约金问题进行协商；原告亦未提交证据证明根据《金穗卡章程》、《金穗卡合约》的约定,违约金的支付条件成就，故本院对原告主张的违约金不予支持。 三、农业银行在庭审中明确本案中没有产生超限费、管理费，对相关诉请，本院不予支持。 四、农行经开区支行要求被告给付律师费，因其未提交相关证据证明相关费用的实际金额，对该项诉讼请求，本院不予支持。 五、对于手续费。根据原告提交的《交易明细查询》，被告所使用的信用卡产生了账单分期手续费；该费用是原告申请相关业务后产生的，故本院对原告主张的手续费予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告廖春玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行欠款本金82827.37元、手续费905.48元、截止于2019年12月18日（不含当日）的利息和复利39501.07元，并支付2019年12月18日之后的利息和复利【计算方式为：利息为以尚欠的本金为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定的利率（即日利率万分之五）从2019年12月18日起计算至本金付清之日止；复利以2019年12月18日之后产生且未清偿的利息为基数，以《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定的利率（即日利率万分之五）按月计算至利息付清之日止】； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2402元，公告费300元，由被告廖春玲负担2494元，原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行负担208元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 张 俊 人民陪审员 张 莉 人民陪审员 曾国霞 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员 陶 燕