襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2117号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：胡青松、刘雅丽，湖北松之盛（襄阳）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：陈世兵，男，1967年12月12日出生，汉族，住枣阳市。被告：何志娟，女，1975年3月20日出生，汉族，住枣阳市。被告：枣阳市思特涂装有限公司，住所地：枣阳市兴隆优良河。法定代表人：陈世兵。被告：张开顺，男，1962年8月26日出生，汉族，住枣阳市，被告：钟兴会，1963年10月7日出生，汉族，住址同上，被告：武汉市民商小微企业互助服务中心，住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心负责人。委托代理人：杨茹男，女，该中心员工。代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与被告陈世兵、何志娟、张开顺、钟兴会、枣阳市思特涂装有限公司（以下简称思特涂装公司）、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人刘雅丽，被告陈世兵、何志娟、张开顺，被告思特涂装公司的法定代表人陈世兵到庭参加诉讼，被告钟兴会、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈世兵、思特涂装公司、何志娟共同偿还原告借款本金320650.32元、期内利息3330.55元以及罚息（自2016年5月23日至2019年4月9日尚欠罚息317686.14元，自2019年4月10日起，分别以本金320650.32元、利息3330.55元为基数、累计罚息为基数，按年利率12.852%的标准计算本金的罚息、利息的罚息及罚息的罚息）；2.判令小微企业互助中心对前述债务承担连带清偿责任；3.判令对被告何志娟位于枣阳市东环路东方明珠3号楼2单元11楼1104的房屋，被告张开顺、钟兴会共有的位于枣阳车站78号的房屋分别进行拍卖、变卖所得的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2015年5月13日，被告陈世兵与原告民生银行襄阳分行签订编号150002015009642的《借款合同》，合同约定原告向被告提供贷款200万元，借款期限为自2015年5月22日起至2016年5月22日止，年利率为8.568%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告何志娟、思特涂装公司分别与原告签订《借款合同之补充协议》，约定何志娟、思特涂装公司为共同借款人，承担该笔借款的共同还款责任。同日，被告何志娟、张开顺、钟兴会与原告签订《担保合同》，约定何志娟以其房屋，张开顺、钟兴会以其共同所有的房屋为前述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。另外，被告小微企业互助中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认被告陈世兵属于小微企业互助中心与原告签订的《最高额质押担保合同》项下的主债务人，承诺按照协议约定承担相应义务。合同签订后，原告依约发放贷款。借款到期后，被告尚欠本金320650.32元未归还，经多次催收无果，故诉至贵院。被告陈世兵、思特涂装公司共同辩称，钱是我借的，用在思特公司了。被告何志娟辩称，借款属实，我是签字了。被告张开顺辩称，我知道这笔借款，抵押是真实的。被告钟兴会未到庭，也未提交答辩意见。被告小微企业互助中心未到庭，但提交了答辩状，辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。原告民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、借款凭证、放款通知书、担保合同、抵押财产清单、押品入库单、房他证、最高额质押合同、合作协议、担保确认函、还款计划表、还款明细表、罚息表等证据，被告陈世兵、何志娟、思特涂装公司、张开顺对原告所举证据无异议。钟兴会、小微企业互助中心未到庭进行质证，视为放弃质证权利。本院对民生银行襄阳分行所举的上述证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月13日，陈世兵（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002015009642的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为200万元，借款期限共12月，自2015年5月22日起至2016年5月22日止。本合同项下借款用途为经营周转。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.1%）上浮动68%确定为年利率8.568%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下的贷款采用受托支付的方式进行支付，甲方委托乙方将本合同项下的借款200万元划入指定交易对象账户（账户名称：枣阳一鼎机械实业有限公司，开户行：民生银行襄阳分行，账户：62×××91）。合同贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第五章担保约定为1.抵押人何志娟与乙方签订编号为15000201500964204的《担保合同》，2.抵押人张开顺、钟兴会与乙方签订编号为15000201500964204的《担保合同》，3.编号为X201595427的《最高额质押担保合同》。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的陈世兵借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为陈世兵已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定陈世兵在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求陈世兵赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定陈世兵支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同日，被告何志娟、思特涂装公司以共同借款人的身份分别与原告签订了编号为150002015009642-1、-2号的《借款合同之补充协议》，补充协议约定：被告何志娟、思特涂装公司作为共同借款人与被告陈世兵承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定，与被告陈世兵连带清偿原合同项下的所有应付款项。同时，被告何志娟、被告张开顺及钟兴会分别作为作为抵押人与原告签订了《担保合同》二份，约定何志娟将其所有的位于枣阳市东环××明珠城××楼××室，张开顺、钟兴会将其共有的位于枣阳市车站路××号的房屋为该笔贷款提供担保。2015年5月21日，民生银行襄阳分行作为房屋他项权人就涉案二套抵押房屋在枣阳市住房保障和房屋管理局办理了枣阳市房他证枣房字第××号的他项权证，上面载明：房屋他项权人为民生银行襄阳分行，房屋所有权人为何志娟、张开顺，他项权利种类为抵押，债权数额64万元。附记显示，房屋建筑面积257.39平方米，房屋坐落：1.枣阳市东环一路西（书院街南侧）东方明珠城3号楼幢11层1104室、2.枣阳市车站路××号。同年5月22日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明陈世兵已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微企业互助中心承诺陈世兵在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，陈世兵属于编号为个高质第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，陈世兵与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人为陈世兵；借款人指定的贷款转入账户名称为枣阳一鼎机械实业有限公司；贷款转入账号62×××91；还款账号为62×××21；借款金额为200万元；借款起始日为2015年5月22日，到期日为2016年5月22日；执行年利率为8.568%；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。借款合同签订后，民生银行襄阳分行于2015年5月22日依约将200万元贷款发放到被告陈世兵指定的收款人枣阳一鼎机械实业有限公司银行账户。贷款发放后，陈世兵按约偿还12期的利息，合同到期日2016年5月22日陈世兵归还利息0.89元；合同到期后，被告陈世兵于2016年6月21日归还利息0.56元、罚息0.01元；小微企业互助中心于9月27日代偿本金20万元；陈世兵于2016年12月23日归还本金1479280元，于2017年11月24日归还本金69.68元、罚息0.07元。之后被告再未还款，故原告诉至法院。本院认为，民生银行襄阳分行与陈世兵签订的《借款合同》，与何志娟、思特涂装公司签订的《借款合同之补充协议》，均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行按照合同约定履行了发放贷款的义务，但陈世兵未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告何志娟、思特涂装公司作为共同借款人，亦应当承担借款本息的责任，故原告要求被告陈世兵、何志娟、思特涂装公司共同承担本息的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。关于民生银行襄阳分行要求陈世兵、何志娟、思特涂装公司应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与陈世兵签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息复利的计算方式有误。经查，①截止借款到期日2016年5月22日，陈世兵尚欠借款本金200万元、利息3331.11元（3332元-0.89元）未还；②合同到期后，陈世兵于2016年6月21日偿还利息0.56元、罚息0.01元，自2016年5月22日至6月21日产生的罚息为21455.68元[200万元×年利率12.852%/360×30天）+3331.11元×年利率12.852%/360×30天）]，故截止当日，被告尚欠的本金为200万元，期内利息3330.55元（3331.11元-0.56元）、罚息21455.67元（21455.68元-0.01元）；③2016年9月27日小微企业互助中心于代偿本金20万元，自2016年6月21日至2016年9月27日产生的罚息为70088.52元[200万元×年利率12.852%/360×98天+3330.55元×年利率12.852%/360×98天]，故截止当日，被告尚欠的本金为180万元（200万元-20万元），期内利息3330.55元，罚息91544.19元（70088.52元+21455.67元）。④2016年12月23日，陈世兵归还本金1479280元，自2016年9月27日至12月23日产生的罚息为56009.64元[180万元×年利率12.852%/360×87天+3330.55元×年利率12.852%/360×87天]，故截止当日，被告尚欠本金320720元（180万元-1479280元），期内利息3330.55元，罚息147553.83元（56009.64元+91544.19元）。⑤2017年11月24日，被告归还本金69.68元、罚息0.07元，自2016年12月23日至2017年11月24日产生的罚息为38870.51元[320720元×年利率12.852%/360×336天+3330.55元×年利率12.852%/360×336天]，故截止当日，被告尚欠本金320650.32元（320720元-69.68元）、期内利息3330.55元、罚息186424.27元（38870.51元+147553.83元-0.07元）。基于上述核算结果，本院依法支持陈世兵、何志娟、思特涂装公司偿还借款本金320650.32元、期内利息3330.55元、罚息186424.27元；自2017年11月24日起的本金逾期罚息以本金320650.32元为基数、利息复利以3330.55元为基数，均按照年利率12.852%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中，小微企业互助中心明确表示愿意承担连带责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向陈世兵、何志娟和思特涂装公司追偿。关于民生银行襄阳分行要求对案涉抵押财产享有优先受偿权的请求，因原告与何志娟、张开顺、钟兴会就抵押财产签订了《担保合同》，约定为涉案债务提供抵押担保，且办理有抵押登记手续，故债务人未按约还款，民生银行襄阳分行要求行使担保权的要求符合担保合同的约定及相关法律的规定，本院依法予以支持。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院不予支持。被告钟兴会、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告陈世兵、何志娟、襄阳市思特涂装有限公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金320650.32元、期内利息3330.55元、罚息186424.27元；自2017年11月24日起的本金逾期罚息以本金320650.32元为基数、利息复利以3330.55元为基数，均按照年利率12.852%计算至付清之日止；二、原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行对被告何志娟所有的位于枣阳市东环一路西（书院街南侧）东方明珠城3号楼幢11层1104室、张开顺与钟兴会共同所有的位于枣阳市车站路78号房屋的拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项所确认债权范围内享有优先受偿权；三、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；四、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22100元，由被告陈世兵、何志娟、枣阳市思特涂装有限公司、张开顺、钟兴会、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  臧玉红人民陪审员  张 财人民陪审员  时金爱二〇一九年十二月二十七日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏