西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初16735号原告：重庆银行股份有限公司，住所地：重庆市渝中区。法定代表人：林军，该公司董事长。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：冯耀虎，男，1972年3月1日出生，汉族，住陕西省宜川县。被告：王燕红，女，1975年7月5日出生，汉族，住陕西省宜川县。被告：马国发，男，1970年5月15日出生，汉族，住陕西省宜川县，现住宜川县。原告重庆银行股份有限公司与被告冯耀虎、王燕红、马国发信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司（以下简称“重庆银行”）的委托诉讼代理人陈凤卓、被告冯耀虎、王燕红、马国发均到庭参与了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行诉称，2016年8月10日，冯耀虎在重庆银行处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理了卡号为XXXXXXXXXXXX2192信用卡。同日，冯耀虎向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并办理了现金分期业务，并知晓相应的权利义务，了解分期手续费等各项费用的收取方式。2016年8月11日，冯耀虎的配偶王燕红向重庆银行出具《共同还款承诺书》，知晓并同意对冯耀虎的信用卡业务承担共同还款责任。2016年8月26日，马国发向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对冯耀虎办理的信用卡业务及信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。经重庆银行审核批准，为冯耀虎办理了现金分期业务15万元，分48期，每期还款金额为3125元，分期手续费为18%，分期手续费按月收取，每月偿还562.5元，另，冯耀虎知晓并同意其他相应权利义务。冯耀虎使用现金分期功能后未按后时还款，重庆银行根据约定于2017年12月18日要求其全额清偿剩余分期款项，截至2018年11月18日，冯耀虎累计尚欠重庆银行本息、违约金、分期手续费等共计182122.7元未给付。经重庆银行多次催收，冯耀虎、王燕红、马国发拒不归还欠款，故诉至法院，请求判令：1、冯耀虎、王燕红立即偿还重庆银行信用卡欠款本金115625元，支付截至2018年11月18日的利息21548.08元、违约金24137.12元、分期手续费20812.50元，以上共计182122.70元，并承担自2018年11月19日起至付清以本金115625元为基数按照日利率万分之五计算的利息；2、马国发对前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由冯耀虎、王燕红、马国发承担。被告冯耀虎辩称，重庆银行诉状中载明其于2016年8月10日在重庆银行处签订了《重庆银行信用卡申请表》，办理了涉案卡号为XXXXXXXXXXXX2192信用卡与事实不符。该信用卡办理地点并非在重庆银行，而是重庆银行委派推销业务员来其所在单位宣传推销产品后，为其办理该信用卡，具体办理地点在宜川县的南关大酒店的一个房间。冯耀虎看到单位其他同事已经办理的信用卡及信息后，就办理了一张额度为15万元的重庆银行信用卡，因为办理贷款手续简单，速度快，其又鼓动其妻王燕红也办理了一张额度为10万元的信用卡。冯耀虎对于未按时还款的情况认可，但并非恶意不还，只因为现在债务缠身，没有资金偿还，冯耀虎、王燕红愿意偿还二人信用卡累计欠付的本金合计184375.05元（冯耀虎名下信用卡借款所剩本金115625元，王燕红名下信用卡借款所剩本金68750.05元），其余利息、违约金及手续费等一概不予承认。被告王燕红辩称，同冯耀虎答辩意见。被告马国发辩称，起诉状中载明重庆银行根据约定于2017年12月18日要求其全部清偿剩余分期款项，说明重庆银行提前终止合同，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，马国发的担保期限从2017年12月18日开始计算6个月，重庆银行超过六个月起诉，马国发就不应承担连带保证责任了，不同意重庆银行的诉讼请求。经审理查明，2016年8月10日，冯耀虎在重庆银行申请办理信用卡，并填写了《重庆银行信用卡申请表》、委托激活及现金分期授权书，分期金额为15万元，分期期数为48期，手续费率为18%。2016年8月11日，冯耀虎的配偶王燕红向重庆银行出具《共同还款承诺书》。2016年8月26日，马国发出具了《信用卡客户他人保证函》，对冯耀虎办理的信用卡业务及信用卡现金分期业务提供连带保证责任担保，保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起、到其持有的最后到期的信用卡有效期期满之日另加两年。后重庆银行为冯耀虎办理了卡号XXXXXXXXXXXX2192信用卡，并办理了现金分期业务15万元，分期期数为48期，每期还款本金为3125元，分期手续费为18%，分期手续费按月收取，每月偿还562.5元。冯耀虎于2016年9月1日至同年9月3日以取现和消费的方式使用了涉案信用卡的15万元。冯耀虎自第12期开始未按时还款，重庆银行多次催要均无果，故其于2017年12月18日要求冯耀虎全额清偿剩余分期款项，截至2018年11月18日，冯耀虎累计尚欠重庆银行本金115625元、利息21548.08元、违约金24137.12元、分期手续费20812.50元。上述事实，有以上罗列证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，冯耀虎向重庆银行申请信用卡，王燕红向重庆银行出具《共同还款承诺书》、马国发出具保证函均系各方真实意思表示，并未违反法律强制性规定，冯耀虎、王燕红、马国发、重庆银行均应按照约定履行合同项下的义务。冯耀虎、王燕红未按期归还到期债务，已经构成违约，因此重庆银行依据合约约定主张债务到期，要求冯耀虎、王燕红归还全部剩余欠款，于法有据，冯耀虎、王燕红应当偿还重庆银行截至2018年11月18日的信用卡欠款本金115625元、利息21548.08元、违约金24137.12元、分期手续费20812.50元，并应支付重庆银行自2018年11月19日起至本金清偿之日止的利息（以115625元为基数，按日利率0.05%计算）。马国发抗辩重庆银行的主张已过保证期间，但保证函载明保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起、到其持有的最后到期的信用卡有效期期满之日另加两年，故对马国发上述意见，本院依法不予采纳，马国发对冯耀虎的上述债务应对重庆银行承担连带清偿责任，但应当以15万元为限。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告冯耀虎、王燕红于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司信用卡欠款本金115625元及截至2018年11月18日的利息21548.08元、违约金24137.12元、分期手续费20812.50元，并支付原告重庆银行股份有限公司自2018年11月19日起至本金清偿之日止的利息（以115625元为基数，按日利率0.05%计算）。二、被告马国发对上述债务承担连带清偿责任（以15万元为限），被告马国发承担保证责任后，有权向被告冯耀虎追偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3942元，由被告冯耀虎、王燕红承担。鉴于原告重庆银行股份有限公司已预交，被告冯耀虎、王燕红支付上述款项时将其应承担的案件受理费一并支付原告重庆银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长 朱 华人民陪审员 许 墨人民陪审员 郑长平二〇一九年十二月十六日书 记 员 魏 艳