广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0608民初3884号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，住所地：广东省佛山市高明区**********，统一社会信用代码914***********220C。负责人：卢国健。委托诉讼代理人：严敏杰，系广东共明律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕艳婷，系广东共明律师事务所律师。被告：高泳芳，女，1972年11月26日出生，汉族，住广东省广州市番禺区************，公民身份号码440************125。被告：曹嘉欣，女，2005年9月14日出生，汉族，住广东省广州市番禺区************，公民身份号码440************125。系曹海强和高泳芳之女。法定代理人：高泳芳，系被告曹嘉欣的母亲。被告：曹新明，男，1947年8月29日出生，汉族，住海南省白沙黎族自治县国营牙叉农场六队，公民身份号码460************537。系曹海强的父亲。被告：陈玉英，女，1950年5月15日出生，汉族，住海南省白沙黎族自治县国营牙叉农场六队，公民身份号码460************524。系曹海强的母亲。被告：詹青艳，女，1976年7月17日出生，汉族，住海南省儋州市国营西庆农场场部西路2号，公民身份号码460************022。系曹海强的妻子。被告：詹奕凡，男，2012年8月10日出生，汉族，住海南省儋州市国营西庆农场场部西路2号，公民身份号码469************91X。系曹海强的继子。法定代理人：詹青艳，系被告詹奕凡的母亲。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称农行高明支行）与被告高泳芳、曹海强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理。案件在审理过程中，本院查明曹海强已经死亡，并依职权追加其继承人曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡参加本案诉讼。本院依法适用简易程序,于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告农行高明支行的委托诉讼代理人吕艳婷到庭参加诉讼，被告高泳芳、曹新明、陈玉英、詹青艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行高明支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告农行高明支行借款本金198849.93元；2.被告立即支付原告农行高明支行应还未还利息1376.77元、罚息5.9元、复利3.95元，上述利息、罚息、复利计算至2019年7月18日；3.被告自2019年7月19日起按《个人购房担保借款合同》第11.1条和第11.3条约定的借款执行年利率4.165%上浮50%的逾期利率（即6.2475%）对被告所欠的本息计算罚息、复利，计至清偿之日止；4.被告承担原告农行高明支行为实现债权支出的律师费6800元；5.确认原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区********************的房地产的折价或者拍卖、变卖的所得价款，在《个人购房担保借款合同》项下借款本金198849.93元以及相应利息、罚息、复利、为实现债权支出的费用（律师费）等范围内享有优先受偿权；6.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：被告为购买个人住房向原告农行高明支行申请购房贷款，双方于2016年8月17日签订《个人购房担保借款合同》，曹海强为借款人和抵押人，被告高泳芳为保证人和抵押人。合同约定如下：1.关于借款期限及还款方式：借款期限为180个月即自2016年8月19日起至2031年8月18日止，还款方式为等额本息还款法（见《个人购房担保借款合同》第二十五条、第二十九条），还款时间为借款发放日的每月19*。2.关于借款金额及放款：借款金额为230000元，由原告农行高明支行发放至被告指定收款人即佛山市高明区树头房地产开发有限公司的账户。3.关于借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%，执行年利率为4.165%，遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。4.关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止；遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。5.关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6.关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。7.关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的佛山市高明区*********************作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本案中，原告农行高明支行委托广东共明律师事务所代理本案诉讼清收工作，发生律师费6800元。截止至起诉之日，被告已经严重逾期还款，构成违约，为保障原告农行高明支行的合法权益，原告农行高明支行依法向法院提起诉讼。被告曹新明和陈玉英辩称，对欠款金额没有异议。被告高泳芳和曹嘉欣辩称，曹海强死亡后，高泳芳已经往卡内存了一个月的房贷。被告詹青艳和詹奕凡辩称，曹海强死亡后，詹青艳已经往银行卡尾数为878的银行卡内存了三个月的房贷金额，但由于账户异常导致无法正常扣划。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月17日，曹海强作为借款人和抵押人、被告高泳芳作为保证人和抵押人与原告农行高明支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款230000元用于购买位于佛山市高明区********************，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率执行浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之柒确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次年1月1日调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入佛山市高明区树头房地产开发有限公司的账户；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同借款采用抵押担保方式，抵押财产为位于佛山市高明区********************，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同约定的违约情形包括：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。签订前述合同后，原告农行高明支行于2016年8月19日发放借款230000元，《借款凭证》载明还款日为每月19日，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。2019年3月28日，原被告双方办理了案涉房产【房地产权证号：粤（2019）佛高不动产权第0011736号】的抵押登记，原告农行高明支行为抵押权权利人，他项权证号为粤（2019）佛高不动产证明第0008678号。截至2019年7月18日，曹海强已拖欠2个月本息（本金2063.95元、利息1376.77元、罚息5.9元、复利3.95元）未支付，借款未还本金总额为198849.93元。另查明，曹海强与被告高泳芳于2003年4月7日登记结婚，婚后生育女儿曹嘉欣，于2018年8月10日经广州市番禺区人民法院调解离婚，案涉房产在调解时明确归曹海强所有，所欠银行贷款由曹海强负担。2019年1月11日，曹海强与被告詹青艳登记结婚，被告詹青艳在婚前生育被告詹奕凡。2019年3月13日，曹海强因心源性猝死导致死亡，其法定第一继承人分别是父亲曹新明、母亲陈玉英、女儿曹嘉欣、妻子詹青艳、继子詹奕凡，上述继承人均未表示放弃继承。根据现有证据以及经本院核实，案涉房产属于曹海强的遗产。2019年8月12日，原告农行高明支行与广东共明律师事务所签订《委托清收协议》，委托代理涉案贷款诉讼事宜，律师费约定为6800元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”原告农行高明支行作为经批准设立的金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告农行高明支行与曹海强、被告高泳芳签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。关于被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡的责任。曹海强作为借款人，与原告农行高明支行签订《个人购房担保借款合同》，现其已经死亡，被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡作为曹海强的继承人，在庭审中明确表示不放弃对涉案房屋的继承权，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”之规定，被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡应对曹海强尚欠借款的还款责任在继承遗产范围内予以承担。本院对曹海强已查明的遗产为佛山市高明区********************的房产，原告农行高明支行若发现清单之外的遗产，可另行主张权利。本院确认被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡在继承曹海强遗产的范围内对本案债务承担连带清偿责任。关于未偿还借款本息的问题。原告农行高明支行已依约发放230000元借款，曹海强未按时足额偿还借款本息，已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》第11.4条“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。”的约定，被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡应当在继承曹海强的遗产范围内清偿剩余借款本金198849.93元、应付未付利息1376.77元、罚息5.9元、复利3.95元（暂计至2019年7月18日）共计200236.55元，自2019年7月19日起至实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》第11.1条和第11.3条约定的借款执行年利率4.165%上浮50%的逾期利率（即6.2475%）以198849.93元为本金计算罚息、以1376.77元为本金计算复利。被告高泳芳与被告詹青艳辩称其分别已经存了一个月和三个月的房贷金额，因没有证据予以佐证，本院对其辩称理由不予支持。关于律师费。根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》（粤价[2006]298号）规定的广东省律师服务政府指导价，涉及财产的民事诉讼收费标准为：在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收，5万元-10万元（含10万元）加收8%，10万元-50万元（含50万元）加收5%。本案中，《个人购房担保借款合同》约定的违约责任里包括了赔偿律师费损失，且原告农行高明支行聘请律师代理本案诉讼是客观事实，亦有相应的委托诉讼代理合同、律师费发票予以佐证，原告农行高明支行主张的律师费6800元也没有超出上述规定的收费标准，属合理的支出，故本院对原告农行高明支行的此项诉讼请求予以支持。关于优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”以及第一百九十五条规定，“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，曹海强提供涉案房产作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立，原告农行高明支行依法享有抵押权，有权对曹海强、被告高泳芳提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。故原告农行高明支行主张涉案房产优先受偿，本院予以支持。关于被告高泳芳的保证责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告高泳芳自愿为曹海强的借款承担连带责任保证，原告农行高明支行因曹海强不履行上述债务，诉请被告高泳芳承担连带保证责任，理据充分，本院予以支持。被告高泳芳承担保证责任后，有权依法向曹海强的继承人在继承遗产的范围内追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡应于本判决发生法律效力之日起十日内在继承曹海强的遗产范围内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金198849.93元、应付未付利息1376.77元、罚息5.9元、复利3.95元（暂计至2019年7月18日）共计200236.55元，自2019年7月19日起至实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》第11.1条和第11.3条约定的借款执行年利率4.165%上浮50%的逾期利率（即6.2475%）以198849.93元为本金计算罚息、以1376.77元为本金计算复利；二、被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡应于本判决发生法律效力之日起十日内在继承曹海强的遗产范围内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费6800元；三、被告高泳芳对上述第一、二项的债务承担连带清偿责任；被告高泳芳承担连带责任后，有权向被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡在继承曹海强的遗产范围内追偿；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行对曹海强位于佛山市高明区********************【房地产权证号：粤（2019）佛高不动产权第0011736号】拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4406元，减半收取2203元，由被告高泳芳以及被告曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡在继承曹海强的遗产范围内共同负担。因原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已预缴2203元，故被告高泳芳、曹嘉欣、曹新明、陈玉英、詹青艳、詹奕凡在履行本判决确定的给付义务时一并迳付2203元给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不另行收退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴方敏二〇一九年十二月二十日法哈官哈助哈理哈哈哈薛韵莹哈哈书判判记判判员书之日薛韵莹佛山附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。