广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7263号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：广东省江门市新会区***********。统一社会信用代码：914********1217241。负责人：梁宗欢，是该银行行长。委托诉讼代理人：李健进，系广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁丽萍，系广东五邑律师事务所律师。被告：黄戊富，男，1984年10月29日出生，壮族，住广西钦州市钦北区*************。公民身份号码：450************796。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称“建行新会支行”）诉被告黄戊富信用卡纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月23日公开开庭进行审理。原告建行新会支行的委托诉讼代理人李健进到庭参加诉讼，被告黄戊富经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄戊富立即偿还信用卡透支欠款本息363920.93元，其中本金270407元、费用（含分期手续费及违约金）43996.20元、利息49517.73元（上述利息暂计至2019年6月12日，之后继续以尚欠本金270407元为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利，直至还清款项之日止）；2.判令被告黄戊富支付原告建行新会支行基础律师费损失1300元；3.判令原告在《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定的抵押担保债权范围内对拍卖、变卖被告名下的号牌为粤J*****号的小汽车所得价款享有优先受偿权；4.判令被告黄戊富承担本案的全部诉讼费用。事实和理由如下：黄戊富于2017年11月2日通过网络申请信用卡及办理信用卡购车分期业务，同时其通过在《信用卡网络申请确认书》及《信用卡购车分期网络申请确认单》上签字确认其已经详细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的内容，并提交了相关个人情况资料。在审核黄戊富的网络申请手续及其提供的资料后，原告同意向黄戊富发放卡号为622**********028龙卡信用卡，其中购车分期贷款金额为295000元。同年11月，原、被告签订了《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定被告将粤J*****号小汽车抵押给原告，抵押担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用等内容并办理上述汽车的抵押登记手续。同年12月，黄戊富使用上述信用卡支付了用于购买粤J*****号小汽车的款项。2018年5月开始，被告没有按时归还欠款，原告多次向被告催收无果。截至2019年6月12日，黄戊富拖欠建行新会支行信用卡透支本息363920.93元，其中本金270407元、利息49517.73元、费用43996.20元。为了维护合法权益，建行新会支行特向法院提起诉讼，请求判如所请。黄戊富经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，建行新会支行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月2日，黄戊富通过网络向建行新会支行提交《信用卡网络申请确认单》《信用卡购车分期网络申请确认单》，确认《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《龙卡信用卡购车分期付款申请表》《龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》为其本人申请，并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》。《中国建行新会支行龙卡信用卡领用协议》约定：持卡人到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；发卡行对持卡人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，发卡行根据持卡人的资信情况确定日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未清偿对账单所示最低还款金额还应按月支付违约金，计算标准为最低还款额未还部分的5%；持卡人未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，发卡行有权要求持卡人立即偿还全部欠款，并要求持卡人支付违约金；因持卡人未按约定履行义务，发卡行为实现债权而实际发生的全部费用包括诉讼费、律师费等由持卡人承担。双方约定分期手续费按分期贷款总金额的0.31%计收。建行新会支行经审核后，向黄戊富发放了卡号为622**********028的信用卡一张。2017年11月14日，建行新会支行（甲方）与黄戊富（乙方）签订编号为SQGC20171204001的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，主要约定：乙方持甲方信用卡采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总金额为295000元，期数为48期，手续费率为14.88%；抵押物为奥迪牌汽车（车架号码：LFV3A28W9H3080738）；抵押范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而产生的费用；乙方对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还，甲方可申请对抵押物进行折价、拍卖、变卖并就所得价款优先受偿等。2017年12月6日，黄戊富就粤J*****号车辆（奥迪牌；车架号码：LFV3A28W9H3080738）办理抵押登记手续，抵押权人为建行新会支行。黄戊富申领了上述信用卡后，使用该信用卡偿还购车分期贷款。2018年5月开始，黄戊富出现欠款现象。截至2019年6月12日，黄戊富拖欠建行新会支行透支款本金270407元、透支利息49517.73元及费用43996.20元（其中分期手续费40238元、违约金为3758.20元）。虽经建行新会支行多次催讨，但黄戊富一直怠于履行还款义务，建行新会支行遂向本院提起诉讼。另查明，建行新会支行委托广东五邑律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费1300元。本院认为：本案为信用卡纠纷。建行新会支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。黄戊富作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》履行还款义务。本案中，建行新会支行就其主张的欠款提供了涉讼信用卡的交易信息以及欠款明细，该表详细列明了黄戊富的每笔透支款项的具体发生情况以及透支利息、违约金、手续费的计算情况，本院予以确认。黄戊富在免息还款期届满后未能履行依时还款的义务，导致其信用卡长期处于透支状态，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，黄戊富因未依约还款，建行新会支行诉请黄戊富清偿透支款本金270407元、相应透支利息（含复利，暂计至2019年6月12日为49517.73元，此后依约计算）、费用43996.20元（含违约金、分期手续费）具有事实和法律依据，且符合双方在合同中的约定，本院予以支持。关于建行新会支行主张黄戊富支付律师费的问题。建行新会支行为实现其债权而支出律师费1300元的事实，有其提供的律师费发票、委托代理协议予以佐证，本院予以确认。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中“因持卡人未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用包括诉讼费、律师费等由持卡人承担。”之约定，建行新会支行主张黄戊富支付律师费符合合同的约定，本院予以支持。关于建行新会支行主张就粤J*****号车辆实现抵押权的问题。黄戊富依照《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》之约定以粤J*****号车辆（奥迪牌；车架号码：LFV3A28W9H3080738）为其上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，建行新会支行享有上述车辆的抵押权。现黄戊富没有依照约定偿还透支本金、利息和费用，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，建行新会支行可依法就粤J*****号车辆（奥迪牌；车架号码：LFV3A28W9H3080738）实现抵押权。综上，建行新会支行的此项主张合法有据，本院予以支持。被告黄戊富经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄戊富应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行清偿透支款本金270407元、费用43996.20元及相应透支利息（利息暂计至2019年6月12日为49517.73元，此后的利息以270407元为本金，按照日利率万分之五计算至透支款清偿之日止，并按月计收复利）；二、被告黄戊富应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付律师费1300元；三、如被告黄戊富未在本判决确定的期限内履行本判决第一、二项债务，则原告中国建设银行股份有限公司新会支行可依法向法院申请拍卖或变卖被告黄戊富提供的抵押物：粤J*****号车辆（奥迪牌；车架号码：LFV3A28W9H3080738），并就所得的价款优先受偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取为3389.16元、财产保全费2346.10元，合计5735.26元（原告中国建设银行股份有限公司新会支行均已预交），由被告黄戊富负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费3389.16元、财产保全费2346.10元，由本院予以退回；被告黄戊富应向本院补缴一审案件受理费3389.16元、财产保全费2346.10元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇一九年十二月二十四日法官助理 梁韶华书 记 员 陈晓文