广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初24539号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：黄考文，广东辩明律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈艳琼，广东辩明律师事务所实习律师。被告：何洪亨，男，1965年1月9日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告何洪亨保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，后因被告何洪亨需公告送达，本案转为普通程序，并于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张海燕、陈艳琼到庭参加了诉讼，被告何洪亨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付代偿款71948.21元、利息2399.47元；2.判令被告向原告支付保险费42156.53元；3.判令被告向原告支付违约金（违约金以71948.21元为基数，按每日千分之一，从原告赔偿当日即从2018年7月20日起计算至被告实际清偿之日止）；4.判令被告承担原告为维权所支出的一切合理费用，包括但不限于律师费、保全费、案件受理费、评估费、公估费、执行费、拍卖费。诉讼中，原告变更诉请为：1.判令被告向原告支付代偿款71948.21元；2.判令被告向原告支付保险费5927.78元；3.判令被告向原告支付违约金（以77875.99元为基数，自2018年7月20日起，按每日千分之一的标准计算至被告实际清偿之日止）；4.判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年5月27日，被告与中国光大银行佛山禅城支行（以下简称光大银行禅城支行）签订了《个人贷款合同》，贷款金额为95000元。其后在原告处投保了个人信用贷款保证保险，由原告承保该笔贷款，原告与被告就此成立了个人信用贷款保证保险合同关系。而后光大银行禅城支行按贷款合同约定，向被告发放了贷款，前期被告履行了部分还款义务及支付了部分保费，后被告开始逾期支付前述贷款及保费超过80天。原告作为保险人已依约向被保险人光大银行禅城支行赔偿了被告拖欠的贷款本息。为此，被告应依约向原告支付前述赔偿款、未付之保费、违约金、律师费等。原告认为：1.鉴于被告与光大银行禅城支行签署的《个人贷款合同》约定：A、如被告需根据贷款人要求到指定单位办妥担保有关物保险，并将光大银行禅城支行作为保险收益人，且该保险合同在合同有效期内持续有效。B、被告未按时足额还款的，光大银行禅城支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息、和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。另，被告与原告在签署的《保险单》中明确约定了保费标准，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保险费。”原告与被告之间基于真实意思，签订保证保险合同关系合法有效，应受法律保护。被告应当根据合同的约定全面履行合同义务，被告在实际履行过程中，未依约按期支付还款，违反了诚实信用原则，已构成违约。据此，原告有权要求被告支付原告已赔偿给光大银行禅城支行所有被告拖欠之贷款（包括但不限于贷款本金及利息），以及原告有权要求被告支付未付之保费。2.被告与原告在签署的《保险单》中明确约定了：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”据此，原告有权要求被告按该约定之标准支付违约金。3.被告与原告在签署的《保险单》中明确约定了：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”据此，被告应按该约定承担原告在行使权利过程中所产生的一切合理费用，包括但不限于律师费、保全费、案件受理费、评估费、公告费、执行费、拍卖费。因此，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。诉讼中，原告补充陈述：1.被告账户于每月1日扣取保险费和贷款本息，每月的保费为1622.19元，当月的保险费在次月扣款日进行扣取。2.原告主张的保险费计算方式，是自被告逾期支付贷款之日起计算至原告支付代偿款之日，再加上30日，对于不足额扣取的保险费，原告在诉请时已予以扣减。被告何洪亨未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告的营业执照、被告的身份证，证明原、被告的诉讼主体资格。2.个人贷款合同1份、借款凭证1份，证明被告向光大银行禅城支行申请了贷款，并签订了贷款合同。3.《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》（含条款）各1份，证明被告在原告处投保了个人信用贷款保险，同意以本投保单作为订立合同的依据，保险合同条款中对保险事故的发生和保险责任承担进行了约定，并对原告提供的保险条款及附件险条款的内容及其说明均已了解。4.账户对账单1份，证明被告逾期偿还贷款，应向原告偿还所有拖欠的款项并承担相应的违约责任。5.保费已支付明细1份，证明被告逾期支付保费。6.代偿债务通知书1份、代偿债务与权益转让确认书2份，证明原告已向被保险人偿还了贷款，有权向被告主张偿还贷款本息。7.转账银行电子回单2份，证明原告按合同约定，向被保险人履行了理赔责任。被告何洪亨经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费1622.19元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，被告账户于2017年7月起，每月1日被扣划贷款本息和保险费，被告自2018年5月1日起逾期付款。期间，被告账户共计被扣划保险费16242.31元（1622.19元/月×10个月+0.01元+20.40元）。另查明三，2018年7月20日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被保险人理赔代偿款71948.21元。同日，中国光大银行佛山分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认已收到案涉保单项下的代偿款71948.21元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决案涉保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告何洪亨向光大银行禅城支行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行禅城支行。因被告何洪亨未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年7月20日向被保险人支付的保险赔偿金共计71948.21元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告何洪亨的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告何洪亨未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告何洪亨支付代偿款71948.21元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告何洪亨作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年5月1日开始逾期还款，赔偿等待期80天内仍未足额还款，次日即2018年7月21日视为保险事故发生之日。又因原告当月扣划的是上月保险费，故被告应付自2017年6月1日至2018年7月20日保费为22169.93元（1622.19元/月×13个月+1622.19元/月÷30天/月×20天），扣减被告已划扣的保费16242.31元，被告未付保费为5927.62元（22169.93元-16242.31元）。原告主张超出部分，本院不予采信。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为77875.83元（71948.21元+5927.62元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告何洪亨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款71948.21元；二、被告何洪亨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费5927.62元；三、被告何洪亨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以77875.83元为本金，按年利率24%从2018年7月20日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费收取为3028元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担987元，被告何洪亨负担2041元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  张必成审判员  高慧玲审判员  杨 莹二〇一九年十二月二十六日书记员  吴惠筠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。