广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27248号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地广东省佛山市南海区**************商铺、二楼，统一社会信用代码914************933。负责人：黄耀航。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。被告：谢多益，女，1970年5月1日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**************，公民身份号码442************226。被告：苏永良，男，1968年5月7日出生，汉族，住广东省云浮市新兴县***********，公民身份号码441************210。原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行诉被告谢多益、苏永良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈瑶玲、被告谢多益、苏永良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告谢多益立即向原告偿还贷款本金1747785.92元以及利息34178.25元、罚息1390.49元，本息合计1783354.66元（该利息暂计至2019年10月20日，从2019年10月21日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止的利息，其中未到期的本金利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计收，已到期的本金利息按前述贷款执行利率加收50%计收罚息；从向法院向被告送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止的利息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，并对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利）；2.判令原告对被告谢多益所有的位于佛山市禅城区****************（证号：佛押证字第20121006987）在上述第1项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告苏永良对被告谢多益拖欠原告的上述第1项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告共同承担。以上金额合计1783354.66元。事实与理由：一、签约情况1.借款合同2012年8月22日，原告与被告谢多益、苏永良签订桂城个房借字【2012】第375号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告谢多益发放贷款人民币270万元，用于被告谢多益购买座落于佛山市禅城区****************，贷款期限为180个月，即从2012年9月21日起至2027年9月20日止。（2）借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮15%为基准利率；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。（3）合同第7条及20条约定：对逾期借款从逾期之日按借款执行利率加收50%罚息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。（4）合同第20.4条之约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。（5）本合同履行中发生争议，向贷款人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2.物保被告谢多益自愿以其所有的位于佛山市禅城区****************作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。后，原告与被告谢多益于2012年9月29日为该房办理了抵押登记（证号：佛押证字第20121006987号）。3.人保被告苏永良为被告谢多益在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同第17.4条约定，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告谢多益发放270万元贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告谢多益未能按上述合同履行还款义务。根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告谢多益清偿全部贷款本息，实现担保物权，并要求被告苏永良承担连带保证责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。原告在庭审中补充陈述，截止至2019年11月27日，本案贷款尚欠本金1645447.53元、罚息3247.38元。被告谢多益、苏永良共同辩称，对原告起诉的金额无异议，希望继续供楼，不愿意贷款提前到期。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，两被告质证后无异议，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，本案借款发生时，两被告是夫妻关系。被告谢多益自2019年5月21日开始不能按期足额偿还借款本息。原告起诉后，本院于2019年11月8日送达向两被告送达本案起诉状副本。两被告在收到起诉状副本后，清偿了2019年11月8日前已逾期借款本息。另查明，2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告谢多益之间的金融借款合同关系，合法有效。被告谢多益在履行合同的过程中，多期未按约定偿还借款本息，已构成违约，原告有权依据约定主张贷款提前到期,并请求被告谢多益立即偿还所有欠款本息。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，本院予以支持并认定本案贷款于本案起诉状副本送达给被告谢多益之日即2019年11月8日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息（到期日前的应付未付利息已经清偿，故不再计算复利）。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮15%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率6.2475%（4.9%下浮15%再上浮50%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。两被告对其所欠借款本息金额无异议，本院对原告主张的计至2019年11月27日的本金、罚息金额予以确认。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告苏永良亦是本案债务的连带责任保证人，故原告请求被告苏永良对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。另，合同约定的抵押房地产已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对该抵押房地产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告谢多益应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1645447.53元并支付相应罚息（暂计至2019年11月27日，罚息3247.38元；自2019年11月28日起至2019年12月31日，以所欠本金1645447.53为基数按年利率6.2475%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行；二、被告苏永良对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行对登记在被告谢多益名下的位于佛山市禅城区****************的不动产（抵押登记证号：佛押证字第20121006987）以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10425.09元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由被告谢多益、苏永良连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年十二月三十日书记员  阮柏贤