广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初22526号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：孙浩，国信信扬律师事务所律师。被告：彭小欢，男，汉族，1986年10月24日出生，住江西省赣州市章贡区*******，公民身份号码360************31X。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告彭小欢保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，依法转为适用普通程序，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙浩到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告向原告返还代偿款25003.52元；2.被告向原告偿还未付保费683.01元（至原告2018年10月22日履行保证保险责任时止，被告拖欠原告2018年10月的保费683.01元）；3.被告向原告支付违约金（计算基数为代偿款加未付保费之和，即25686.53元，按每日千分之一，从2018年10月22日计算至被告偿还之日止，暂计算至2019年7月16日为6858.30元）；4.被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：被告因申请向中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（下简称光大银行）借款，就借款向原告人保佛山市分公司购买了保证保险。原告于2017年4月22日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为被告向光大银行的借款承担保证保险责任，贷款金额为40000元，保险费24588.36元，每月保险费683.01元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年5月3日，被告与光大银行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行借款40000元，贷款期限36个月等内容。2017年5月3日，光大银行根据约定向被告发放借款40000元。根据借款合同，被告应当在2018年8月3日偿还贷款本息1228.69元，但被告并未按约定期限向光大银行偿还上述款项，该笔款项截至2018年10月22日逾期达80天。光大银行根据保证保险保险单向原告要求理赔，确认原告应支付代偿款25003.52元。原告委托中国人民财产保险股份有限公司于2018年10月22日代为支付了前述款项至光大银行。2018年10月22日，光大银行分别向原告、被告出具《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认和通知如下内容：1.确认收到原告的代偿款25003.52元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告；2.通知被告其借款本息已由原告代为清偿以及被告需向原告偿还其对光大银行代偿的上述款项等。原告认为，被告因与银行的借款合同，向原告投保了保证保险，双方成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行借款，原告履行了代为还款的保证保险赔偿责任，被告应当根据合同约定在30天内向原告归还全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未归还，构成违约，应向原告承担违约责任。综上，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告彭小欢未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：原告营业执照、被告身份证复印件、投保单、保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、账户对账单、保费收入明细、电子回单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、还款计划表、电子回单。被告彭小欢经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院查明以下事实：2017年5月3日，被告与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，借款40000元，约定贷款期限为36个月，自2017年5月3日至2020年5月3日。光大银行于当天向被告发放了贷款40000元。2017年4月27日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》，原告于同日同意承保并出具保险单，并约定：被保险人为光大银行，保险金额为44232.95元，保险费为24588.36元,赔偿等待期为80天，每月保险费683.01元，每月银行扣款之日缴纳；保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每日千分之一计算。根据保单后附条款保险责任第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明一，被告已支付2017年6月至2018年9月期间共16期保险费。另查明二，2018年10月22日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行的账户转入25003.52元。光大银行于2018年10月22日向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的代偿款元已于当天收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告彭小欢向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告彭小欢未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年10月22日向被保险人支付的保险赔偿金共计25003.52元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告彭小欢的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告彭小欢未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告彭小欢支付代偿款25003.52元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告彭小欢作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年8月3日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，期满次日即2018年10月23日视为保险事故发生之日，故被告应向原告支付自2017年5月3日至2018年10月22日期间的保险费，因被告已支付2018年9月之前的保险费，现原告主张被告支付2018年10月的未付保费683.01元，符合法律规定，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为25686.53元（25003.52+683.01元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告彭小欢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款25003.52元；二、被告彭小欢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费683.01元；三、被告彭小欢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以25686.53元为本金，按年利率24%从2018年10月22日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取614元，由被告彭小欢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  张必成审判员  陈丽敏审判员  高慧玲二〇一九年十二月二十七日书记员  黄妙玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。