四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初2891号 原告：熊永田，男，1952年5月28日出生，汉族，住四川省都江堰市。 委托诉讼代理人：郑伟，四川法隆律师事务所律师。 原告：熊代科，男，1982年11月7日出生，汉族，住浙江省岱山县。 委托诉讼代理人：郑伟，四川法隆律师事务所律师。 被告：珠峰财产保险股份有限公司。住所地：西藏自治区拉萨经济技术开发区格桑路投资大厦12层。 法定代表人：陈克东，职务不详。 被告：珠峰财产保险股份有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区东大街芷泉段6号1栋1单元35层3503-3506号、32层3208号。 负责人：王睿，职务不详。 被告：珠峰财产保险股份有限公司北京分公司。住所地：北京市门头沟区双峪路35号院2号楼9层901、930、931、932、933、935室。 负责人：蒲天红，系公司总经理。 委托诉讼代理人：张天豪，四川经纬通律师事务所律师。 原告熊永田、熊代科诉被告珠峰财产保险股份有限公司（以下简称珠峰公司）、珠峰财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称珠峰四川公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年6月13日依法委托人民调解员廖磊进行诉前调解未果，于2019年7月16日立案受理后，原告熊永田、熊代科向本院提交《追加当事人申请》，要求追加珠峰财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称珠峰北京公司）为本案共同被告，经审查后本院予以准许，并依法适用简易程序对本案进行了公开开庭审理。原告熊永田、熊代科的委托诉讼代理人郑伟及原告熊永田，被告珠峰北京分公司的委托诉讼代理人张天豪到庭参加诉讼，被告珠峰公司、珠峰四川公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 熊永田、熊代科向本院提出如下诉讼请求：1.判令珠峰公司、珠峰四川公司、珠峰北京公司支付意外伤害保险合同赔偿金200000元；2.诉讼费用由珠峰公司、珠峰四川公司、珠峰北京公司承担。事实与理由：2018年10月12日，李德茹（熊永田之妻，熊代科之母）在珠峰公司投保意外伤害险两份，缴纳保险费200元，保险单号码为：181××××2479、181817718502483，保险金额共计200000元。2019年1月5日，李德茹在都江堰市永寿社区“开心草莓基地”前路因意外死亡。李德茹是都江堰市人，其父李道旭、母郭李氏均已离世。熊永田、熊代科向珠峰公司申请理赔遭拒，故涉诉，望判如所请。 珠峰公司、珠峰四川公司无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩的权利。 珠峰北京公司辩称，对李德茹在其处购买两份意外伤害保险的事实无异议。但李德茹系驾驶无号牌电动车，经鉴定该车系机动车。死者未取得相应的机动车驾驶资质，根据保险的第六条第七项相关约定，保险公司不承担相应的保险责任。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月12日，李德茹在泛华联兴保险销售股份有限公司四川分公司营销人员肖文华的推荐下，购买了两份份协聚珠峰意外卡（卡号分别是：ＮＯ.181××××2479、ＮＯ.181817718502483）。该保险卡正面书写：“100元，赠送保险保障：意外身故／残疾100000元；意外医疗费用10000元，意外住院津贴100元／天。本卡激活有效期至2018年12月31日”。背面是“ＮＯ.181××××2479／181817718502483。激活方式一：二维码刮开涂层（该涂层未刮开）→扫二维码→阅读须知→填写信息→确认信息→激活完成。激活方式二：登录网址××→点击卡单激活→阅读激活须知→输入卡号和密码→填写激活信息→确认并提交→激活完成→下载服务凭证。使用说明：2.持卡人需在本卡载明的有效期届满前进行激活。保险公司自持卡人激活次日零时起承担保险责任，具体保险期间和保险责任开始时间以保单记载为准，如客户未能在本卡有效期内激活视为自动放弃保险权利，保险按公司对发生的保险事故不承担保险责任。3.请确保您对说明完全理解，没有异议，如有疑问可提交书面资料至协聚金融信息服务有限公司；如未提交，则视同已对本卡内容完全理解并无异议。4.激活成功后，您可以扫描上方二维码随时查看保单信息，或登录珠峰财险官网ｈｔｔｐ:／／ｗｗｗ.ｚｈｕｆｅｎｇｉｃ.ｃｏｍ查看保单。5.本卡赠送保险方案中的使用条款、激活时提供的激活信息均为保险合同不可分割的组成部分，为保证您的合法权益，请您仔细细阅读保险责任，尤其是责任免除内容。”在该卡背面均粘贴了载有“李德茹2018.10.12”的便签。 本案的保险卡激活方式系网络激活，激活步骤为：登录××，点击“卡单激活”，输入卡号、密码，点击“激活”按钮，进入该险种的“服务与条款”页面。在该页面可以阅读包括“本公司提供以下优质服务”“协聚珠峰以外卡保险责任”“特别约定”“责任免除”“名词释义”在内的“激活须知”，其中“责任免除”（字体加粗显示）中包含了“（七）被保险人酒后驾车，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”。在阅读完后需点击“我同意”按钮方可进入下一页面，即“协聚珠峰成人意外卡第二代”保单填写页面。在该页面需填写“被保险人姓名”“证件类型”“证件号码”“出生年月”“性别”“投保人类型”“与被保险人关系”“投保人姓名”“投保人性别”“证件类型”“证件号码”“手机号码”“电子邮箱”“联系地址”，在输入完毕后点击“提交”按钮，该保险卡才被成功激活。点击“生成凭证”按钮进入下一页面后，自动弹出相应保单。 案涉保险适用《珠峰公司个人意外伤害保险条款》（注册号C00020932312018031503971），包括“总则”“保险责任”“责任免除”“保险金额和保险费”“保险期间”“保险人义务”“投保人被保险人义务”“保险金申请与给付”“保险合同的变更与解除”“争议处理和法律适用”“短期费率表”“释义”共12部分内容。其中“责任免除”字体加黑显示，第六条第七项规定：被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任。 案涉两份保单编号为C399010111620180055524、C399010111620180055537。该两份个人意外伤害保险合同期限自2018年10月12日至2019年10月11日止。主险包括：个人意外伤害意外身故保险责任，保额为100000元/份；个人意外伤害残疾保险责任，保额为100000元/份。附加个人意外伤害医疗保险，保额为10000元/份，附加个人意外伤害住院津贴保险，保额为18000元/份，投保人和被保险人均为李德茹，身故受益人为法定继承人，该业务归属“北京业务十部直销一团队”。在保单尾部“签章”处加盖了“珠峰北京公司保单专用章”。 2019年1月5日20时53分许，李德茹驾驶无号牌二轮电动车，行驶至都江堰市永寿社区“开心草莓基地”前路段，所驾二轮电动车倒地，致使李德茹抢救无效于当日死亡。都江堰市人民医院出具的诊断证明中“死亡原因”为“重型颅脑损伤？”。 2019年2月26日，都江堰市公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》（第510181120190000003号），载明（与本案有关的内容）：“当事人、车辆、道路和交通环境等基本情况：1.当事人情况：李德茹，女，1954年1月26日生，住都江堰市，身份证号：5101271954××××××××，交通方式：驾驶无号牌二轮电动车，伤亡情况：死亡。2.车辆情况：无号牌二轮电动车，电机号：48ＶＳＦＤｄ2808020。经鉴定：1.无号牌二轮电动车车辆属性为机动中的二轮摩托车；2.无号牌二轮电动车转向系、制动系、前部灯光装置不符合ＧＢ7258-2017《机动车运行安全技术条件》（《关于无号牌二轮电动车鉴定意见书》华科所【2019】机鉴字成都都江堰01015号）。车辆所有人：李德茹，保险单号：无保险。道路交通事故证据及事故形成原因分析：根据现场图、现场照片、现场勘查笔录、证人证言、检验鉴定等证据证实，在此事故中，李德茹未依法取得机动车驾驶证驾驶车辆属性为机动车的无号牌二轮电动车，未按规定戴安全头盔，且所驾车辆不符合机动车运行安全技术条件，造成交通事故。当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因：在此事故中，李德茹驾二轮电动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》第八条：国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。第十九条第一款：驾驶机动车，应当依法取的机动车驾驶证。第二十一条：驾驶人驾驶机动车上道路行驶前，应当对机动车的安全技术性能进行认真检查，不得驾驶安全设施不全或者机件不符合技术标准等具有安全隐患的机动车。第五十一条：机动车行驶时，摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴安全头盔之规定，李德茹的违法行为是造成此事故的唯一过错。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条之规定，李德茹承担此事故的全部责任。” 后李德茹法定继承人向珠峰公司申请理赔，珠峰公司出具《不予受理通知书》，载明“被保险人因无证驾驶（未取得机动车驾驶证）及驾驶未取得机动车行驶证（或临时通行牌证）的二轮机动车发生意外事故，因上述原因不属于保险责任范围内，我司将不予给付该次身故保险金。因此我公司对该案不予受理，并不承担对该案件的赔偿责任，请予理解。”在该通知书尾页右下角加盖了“珠峰四川公司理赔专用章”。 2019年5月28日，都江堰市胥家镇柏条河社区村民委员会出具《亲属证明》一份，载明“兹有都江堰市胥家镇柏条河社区2组村民李德茹，女，身份证号5101271954××××××××，2019年1月5日因意外死亡，其亲属关系如下：1.父亲：李道旭，母亲：郭李氏，二人均已离世。2.配偶：熊永田，男，身份证号：5101271952××××××××。3.子女：熊代科，男，身份证号：5101811982××××××××。” 以上事实，有诉争双方的当庭陈述，熊永田、熊代科提交的诉争双方身份信息、聚协珠峰意外卡、珠峰公司个人意外伤害保险保险单、道路交通事故认定书、死亡证明、销户证明、亲属关系证明、不予受理通知书，珠峰北京公司提交的司法鉴定意见书、个人意外伤害保险条款、电子投保操作流程示意图，以及本院依职权向肖文华、吴文慧进行询问并制作的询问笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”之规定，李德茹与珠峰北京公司之间的保险合同成立并生效。保险期间内，李德茹身故，熊永田、熊代科作为其指定受益人，有权提起本案诉讼。根据双方的诉辩意见，本案的争议焦点为：一、本案是否有免责事由的发生；二、案涉免责条款是否有效。 一、是否有免责事由的发生。本案中，其一，关于按车车辆性质的认定。李德茹在发生意外时，驾驶的是无号牌二轮电动车，经四川华大科技司法鉴定所司法鉴定后认为，该二轮电动车因“无链条和踏板，不具备人力骑行功能。该车质量约为61.40kg”，故认为该车辆不符合GB17761-1999《电动自行车通用技术条件》相关要求，并根据《中华人民共和国道路交通法》中关于“机动车”、“非机动车”的定义、GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》及GA802-2014《机动车类型术语和定义》的相关要求，认定该车辆属于机动车中的二轮摩托车。其二，关于案涉事故原因的认定。在李德茹发生意外后，都江堰市公安局交警大队处警，根据勘验现场的当事人、车辆情况、道路交通环境以及证人证言等证据，认为李德茹“未依法取得机动车驾驶证驾驶无号牌机动车，未按规定戴安全头盔，且所驾车辆不符合机动车运行安全技术条件，造成交通事故”，并出具了认定“李德茹承担此次事故的全部责任”的《道路交通事故认定书》。在庭审中，诉争双方对上述的案涉车辆性质鉴定结论以及事故认定均无任何异议，结合本案其他的证据，本院对上述事实予以确认。而在案涉保险卡的网络激活过程中所显示的“服务与条款”对话框以及保险合同条款均用黑色字体特殊显示，被保险人无有效驾驶证驾驶机动车属于责任免除事由，故本院认为本案出现了保险条款所约定的免责事由。 二、案涉免责条款是否有效。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”、第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”之规定，保险合同中免责条款的生效条件系保险人在订立合同时，对投保人尽到了法律规定的明确的提示、说明义务。本案中，其一、李德茹所购买的“协聚珠峰意外卡”是珠峰北京公司面向社会不特定公众发售的自助保险卡，而驾驶无有效行驶证机动车本身属于《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国道路交通管理条例》等法律、行政法规规定的禁止行为。按照上述规定，珠峰北京公司将该行为作为免责事由，仅需履行提示义务。其二，珠峰北京公司在保险卡的网上激活流程中设置了相应的程序，即投保人在网上设定的投保激活流程中，须先阅读保险条款，在该条款相应的电脑页面中，责任免除条款以字体加黑的方式特别显示，能够明显区别于一般条款。投保人阅读条款后需点击“我同意”按钮后，才能进入后续的激活程序，否则不能激活自助保险卡，更无法形成电子保单，故珠峰北京公司已经尽到了提示义务。其三，根据熊永田、熊代科的申请，在其要求李德茹的保险代理人肖文华到庭作证遭拒的情形下，要求本院依职权向肖文华进行询问。根据询问笔录，肖文华陈述，其接受李德茹的委托并代其激活该卡，亦将相关条款的内容告如实知李德茹。本院认为，熊永田、熊代科认可肖文华作为李德茹的保险代理人身份，并对其代为购买、激活案涉保险卡的事实无异议。而根据珠峰北京公司网站设定的投保流程，阅读该险种的具体说明内容并确认同意接受条款行为的法律后果，应归属于委托人李德茹。其四、审理过程中，李德茹的法定继承人熊永田、熊代科一方面否认系李德茹本人通过网站激活保险卡，另一方面又要求珠峰北京公司按照保险合同约定，履行相应的保险赔付义务，该主张的前提是认可李德茹与珠峰北京公司之间的保险合同已经成立并生效，熊永田、熊代科的主张自相矛盾。即便网上激活流程并非李德茹本人操作，李德茹的法定继承人熊永田、熊代科依据保险合同向珠峰北京公司行使保险金给付请求权，应当视为其认可他人代为激活保险卡的相关法律后果。以上，本院认为案涉的免责条款依法有效，对合同双方均由约束力，应当认定珠峰北京公司已通过网上激活流程的相关设置完成了提示义务，熊永田、熊代科关于珠峰北京公司未履行明确说明义务、免责条款不发生法律效力主张，无事实和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 驳回原告熊永田、熊代科的所有诉讼请求。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告熊永田、熊代科负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  刘 闽 二〇一九年十二月十日 法官助理  邓 娟 书 记 员  詹有玉