湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2827民初2441号原告：中国建设银行股份有限公司来凤支行，住所地：湖北省来凤县翔凤镇凤翔大道53号，统一社会信用代码：914228278833686339。负责人：李甘霖，行长。委托诉讼代理人：谭笔铭，湖北雄震律师事务所律师。被告：来凤县前程工贸有限责任公司，住所地：来凤县翔凤镇渝鄂路，统一社会信用代码：91422827773904140B。法定代表人：姚中孝。委托诉讼代理人：向武，身份信息同被告向武，系该公司职工。被告：向武，住来凤县。原告中国建设银行股份有限公司来凤支行（以下简称建行来凤支行）与被告来凤县前程工贸有限责任公司（以下简称前程工贸公司）、向武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，由审判员袁志平适用简易程序，于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告建行来凤支行委托诉讼代理人谭笔铭、被告前程工贸公司委托诉讼代理人向武（兼被告）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行来凤支行向本院提出如下诉讼请求：1.解除原告与被告前程工贸公司于2017年12月14日签订的《人民币资金借款合同》、原告于2018年12月21日与被告前程工贸公司、向武签订的《人民币贷款期限调整协议》；2.判决被告前程工贸公司立即偿还原告借款本金13000000元及利息（按照年利率8.4825%，自2019年3月21日至还清借款本金之日止）；3判决被告向武对前程工贸公司前项债务的本息承担连带偿还责任；4.判决被告前程工贸公司届期不履行上述第2项付款义务的，原告可以与抵押人前程工贸公司、向武协议就前程工贸公司、向武已经办理抵押登记的房屋及土地（房权证号：xxxxxxxx、土地使用证号：xxxxxxxx）抵押物、折价或者申请一拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，以16000000.00元为最高限额承担抵押担保责任；5.案件受理费由被告承担。事实与理由：鉴于原告为被告前程工贸公司连续办理了发放人民币贷款业务而将要与其在2014年11月30日至2019年11月29日期间签订的人民币资金借款合同，被告前程工贸公司愿意为自己在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，原告于2014年12月1日与被告前程工贸公司签订了《最高额抵押合同》，约定前程工贸公司将其所有的抵押物（房权证号：xxxxxxxx、土地使用证号：xxxxxxxx）以最高额1600万提供最高额担保，并于2014年12月2日办理了抵押登记，登记号为：xxxxxxxx。2017年12月14日，原告与被告前程工贸公司签订了《人民币资金借款合同》，约定原告给其借款1300万，借款期限为一年，即2017年12月14日起至2018年12月13日。利率为5.655%。该合同第九条第四款第（五）项约定：借款逾期，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或者超过本合同约定分次还本计算期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。第10条第一款约定，因甲方违反合同任一约定导致的费用（包括但不限于因甲方违约导致的乙方实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、律师费等费用），应由甲方承担。同日，原告与被告向武签订了《自然人保证合同》，约定由被告向武对原告与前程工贸公司签订的《人民币资金借款合同》项下的合同义务承担连带保证责任，保证范围为本金及利息、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、律师费等费用）。2017年12月19日，原告将合同约定的借款金额如数发放给了被告前程工贸公司。2018年11月27日，被告前程工贸公司申请贷款展期，2018年12月21日，原告与被告签订《人民币贷款展期期限调整协议》约定将被告所欠的1300万本金延长12个月，借款到期日为2019年12月18日，约定年利率7.36%。但是迄今为止，被告前程工贸公司未偿还借款本金及自2019年3月21日后的利息，保证人亦未依照约定承担连带保证责任，为维护原告合法权益，故向人民法院起诉。被告前程工贸公司辩称，1.建行的该笔贷款是从2007年至今每年续贷，公司一直守诚信，直到2016年抽贷抽走公司200万元，因为抵押保全是2014年办理的，抵押物由建行从武汉申请的评估公司进行评估近3000万，抵押率为29%，抵押物值1600万元，申请贷款1500万元，在2016年转贷时建行抽走200万元本金，并收取27万元的中间业务费，导致公司产生民间借贷200万元，为银行偿还贷款两年来产生近200万元的费用；2.建行多年来收取中间业务费是不合理的，公司从2012年至2016年给建行贷款前向建行缴纳财务顾问费112.98万元，2007年至2012年缴纳待清，对此笔费用及财产评估费应当抵扣本金。被告向武辩称，抵押物是2014年进行评估的2851.66万元，是省建行申请评估公司进行评估的，被告向武要求重新进行评估，抵押物应当是足值的，被告向武不应当承担连带责任。原告将被告卡子扣划的1885.7元，没有退还给被告向武。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织双方当事人对证据进行了质证和交换。对于当事人没有争议的证据即原告提交的证据一：原告营业执照复印件、经营许可证复印件、原告负责人身份证复印件、负责人身份证明书、被告营业执照、向武身份证复印件、结婚证复印件各一份；证据三：《人民币资金借款合同》一份、中国建设银行借款借据一份；证据四：自然人保证合同一份；证据五：借款期限调整申请表一份、人民币贷款期限调整协议一份；证据六：原告贷款系统打印件一份，本院予以确认，并在卷佐证。对双方当事人有争议的证据，本院认定如下：关于原告提交的证据二即同意抵押担保承诺书一份、最高额抵押合同一份、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证各一份，被告对其真实性没有异议，本院对其真实性予以确认，该证据能够证明2014年12月1日原告与被告前程工贸公司签订了《最高额抵押合同》，并办理了他项权证书。对于被告提交的凭证、进账单一份，该份证据系复印件且进账单的时间为2012年至2016年，案涉借款合同签订时间为2017年12月14日，故该份证据与本案不具有关联性，本院不予采信。本院经审理查明的事实如下：2014年12月1日，原告(乙方)与被告前程工贸公司、向武（甲方）签订了《最高额抵押合同》，约定甲方愿意为被告前程工贸公司与原告在2014年11月30日至2019年11月29日期间签订的人民币资金借款合同、外汇资金借款合同等项下的一系列债务提供最高额抵押担保。第一条抵押财产：位于来凤县翔凤镇渝鄂路房产（房权证号：xxxxxxxx）及土地（土地使用证号：xxxxxxxx）。第二条担保范围：1.本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、律师费等）、2.本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币1600万。第九条抵押权实现：1.债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产。2014年12月1日，双方针对土地使用权在来凤县国土资源局办理了他项权登记（他项权证号：xxxxxxxx）。2014年12月2日，双方针对房屋在来凤县住房和城乡建设局办理了他项权登记（他项权证号：xxxxxxxx）。2017年12月14日，原告与被告前程工贸公司签订《人民币资金借款合同》，该合同约定借款金额为1300万元；借款用途：日常生产经营周转；借款期限为2017年12月14日至2018年12月13日；贷款利率：固定利率即LPR利率4.3%（选填“加”或“减”）135.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。第九条违约责任即发生危及乙方债权情形的补救措施：四、乙方救济措施第（五）项约定：借款逾期，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或者超过本合同约定分次还本计算期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。第（六）其他救济措施，包括但不限于：…4.解除本合同。第十条其他条款第1款约定，因甲方违反合同任一约定导致的费用（包括但不限于因甲方违约导致的乙方实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、律师费等费用），应由甲方承担。2017年12月19日，被告前程工贸公司向原告出具了借据一张，借据载明贷款金额1300万，贷款利率：7.36%。同日，被告向武（甲方）与原告（乙方）签订了《自然人保证合同》，为被告前程工贸公司的案涉1300万元贷款提供连带责任保证。该保证合同约定保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、律师费等费用）；保证方式为连带责任保证；保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务延期的，保证期限至展期协议重新约定的债务期限届满之日后两年止。第六条保证责任：二、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或者部分债务，也不论其他担保是否由债务人提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减少，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证责任范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。被告前程工贸公司因无法按期偿还案涉借款，向原告申请展期，被告向武同意继续为该笔借款提供担保责任，担保期限延长至2019年12月18日。2018年12月21日，原告与被告前程工贸公司、向武签订了《人民币贷款期限调整协议》将期限延长至2019年12月18日。贷款利率为固定利率：年利率7.36%，罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。还款方式：新贷款期限到期一次性偿还。被告向武同意继续按照《最高额抵押合同》的约定执行。该协议第五条约定：本协议生效后，原贷款合同仍然继续有效，甲乙双方有关权利义务仍按原贷款合同执行，但与本协议不一致的，以本协议为准。被告支付利息至2019年4月21日后，便未按照约定支付利息，原告为维护其合法权益，于2019年10月30日向本院提起诉讼。另查明，2019年7月17日，被告前程工贸公司的法定代表人由向武变更为姚中孝。抵押财产即位于来凤县翔凤镇渝鄂路的房屋的所有权人为向武，土地的使用权人为向武（来凤县前程工贸有限责任公司）。本院认为，原告与被告前程工贸公司签订的《人民币资金借款合同》和《人民币贷款期限调整协议》是双方真实的意思表示，不违反法律、行政规定的强制性规定，合法有效。根据《人民币资金借款合同》第九条违约责任约定：二、甲方违约情形：（一）甲方违反本合同任一约定或者违反任何法定义务；…。四、乙方救济措施：出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：…（六）其他救济措施，包括但不限于：…4.解除本合同。本案中，被告前程工贸公司支付利息至2019年4月21日后未按照约定支付利息，现原告要求解除与被告签订的《人民币资金借款合同》和《人民币贷款期限调整协议》符合合同约定的解除条件，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除，故本院依法认定，《人民币资金借款合同》和《人民币贷款期限调整协议》自起诉状副本送达被告之日起即2019年11月29日解除。关于原告要求被告前程工贸公司立即偿还原告借款本金1300万元及利息（按照年利率8.4825%，自2019年3月21日起计算至还清借款本金之日止）的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他救济措施，并有权要求赔偿损失。该法第九十八条规定，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案中，《人民币资金借款合同》和《人民币贷款期限调整协议》解除后，原告要求被告偿还借款本金1300万元符合《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，本院予以支持。《人民币贷款期限调整协议》第二条约定：贷款利率为固定利率：年利率7.36%，罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。该条约定的罚息利率系合同的结算和清理条款，合同解除后，该条款应当继续有效，因被告前程工贸公司未按期偿还贷款，逾期贷款年利率应为11.04%（7.36%×（1+50%）），现原告要求被告前程工贸公司按照年利率8.4825%计算利息是其对自己权利的处分，本院予以支持。因被告前程工贸公司支付利息至2019年4月21日，故该利息的起始时间为2019年4月22日。关于原告要求被告向武对被告前程工贸公司的该笔借款本金和利息负连带偿还责任的诉讼请求。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。本案中，被告向武与原告签订的《自然人保证合同》是双方真实的意思表示，不违反法律、行政规定的强制性规定，应是有效的。该保证合同中约定的保证范围包括本金和利息（复利和罚息）；保证方式为连带保证；保证期限为：债务展期的，保证期限至展期期限届满后两年止。原告要求被告向武对被告前程工贸公司的该笔借款本金和利息承担连带保证责任符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条和合同约定，本院予以支持。关于被告向武主张的抵押物应该足以清偿债务，其个人不应当承担连带责任的辩论意见，本院认为，《自然人保证合同》第六条保证责任第二项约定不论主合同项下是否有其他担保，也不论其他担保是债务人提供，建行来凤支行均有权要求被告向武在保证范围内承担保证责任，故被告向武的该项辩论意见不符合《自然人保证合同》第六条的约定，本院不予支持。关于被告向武主张的原告从其个人账户中扣划了1885.7元，被告向武未向本院提供证据证明，本院不予支持。关于原告要求被告前程工贸公司、向武就《最高额抵押合同》中抵押财产折价、拍卖或者变卖后在被告前程公司的借款本息范围内优先受偿,以1600万元为最高额承担抵押担保责任的诉讼请求。本院认为，被告向武与吴佳楠于2010年10月22日登记结婚，在没有证据证明双方存在夫妻财产约定制的情况下，登记在被告向武名下的来凤县翔凤镇渝鄂路的房屋及土地应视为夫妻共同财产。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条规定，夫妻一方对外设立抵押，一般应经另一方同意，否则抵押无效；但是另一方知道或者应当知道未提出异议的视为同意，抵押有效。虽然被告向武、前程工贸公司与原告签订了《最高额抵押合同》未经被告向武妻子吴佳楠同意，但应当视为吴佳楠知道或者应当知道，理由如下：第一，案涉房屋及土地虽然属于夫妻共同财产，但一直登记在被告向武的名下，且该房产一直作为被告前程工贸公司的营业住所，由被告向武（签订最高额抵押合同时任前程工贸公司的法定代表人）支配和使用，被告向武多次以案涉抵押财产办理抵押登记，吴佳楠对这种支配和使用采取了默认态度，否则应当办理共有权利登记。第二，在被告向武与原告签订最高额抵押合同后，被告向武及其妻子吴佳楠于2017年11月15日对前程工贸公司在原告处的借款1500万元提供过抵押担保，故其应当知晓被告向武与原告之间签订的《最高额抵押合同》。原告与被告前程工贸公司、向武签订的《最高额抵押合同》是其真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应当是合法有效的，且双方在原来凤县国土资源局和来凤县住房和城乡建设局办理了他项权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，案涉的最高额抵押权自办理抵押登记时设立。《中华人民共和国物权法》第二百零六条规定，有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；…。本案中，《最高额抵押合同》约定的债权期间为2014年11月30日至2019年11月29日，现约定的债权确定期限届满，原告要求就《最高额抵押合同》项下的抵押财产折价、拍卖、变卖的价款在最高额1600万的范围内优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零六条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司来凤支行与被告来凤县前程工贸有限责任公司于2017年12月14日签订的《人民币资金借款合同》、原告于2018年12月21日与被告来凤县前程工贸有限责任公司、向武签订的《人民币贷款期限调整协议》于2019年11月29日解除。二、被告来凤县前程工贸有限责任公司于本判决生效后三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司来凤支行借款本金1300万元及利息（以1300万元为基数，按照年利率8.4825%，从2019年4月22日计算至该笔借款还清之日止）。三、被告向武对被告来凤县前程工贸有限责任公司的前述第二项债务承担连带保证责任。四、原告中国建设银行股份有限公司来凤支行对《最高额抵押合同》项下的抵押财产即位于来凤县翔凤镇渝鄂路的房屋及土地（房权证号：xxxxxxxx、土地使用证号：xxxxxxxx）折价或者拍卖、变卖的价款在被告来凤县前程工贸有限责任公司不能偿还本判决主文第二项所确定的债务范围内（不超过最高额1600万元）优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用99800元，减半收取49900元，由被告来凤县前程工贸有限责任公司、向武负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  袁志平二〇一九年十二月二十六日法官助理姚宜均书记员  张海波