文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30722号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚，职务行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：李申军，男，1985年2月2日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告李申军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄琼华在线参加了诉讼，被告李申军经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况：涉案产品为原告经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需在中国银行线下网点申办中国银行借记卡并开通电子银行服务，通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过安全认证工具获取的动态口令，确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》完成合同签订。原告审批通过后，通过发送短信告知借款人被批准的贷款额度，借款人再次登录网上银行或手机银行申请提款。二、借款合同的约定情况：合同签订时间：2017年11月30日，借款人：李申军，还款账户：62×××46。贷款额度金额：121000元。计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。罚息：若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约处理：未按期归还本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。三、被告额度内提款及原告发放贷款情况：            提款次数              放款日期                    逾期当期的应还款日              贷款      期限（月）              放款金额      （元）                  1              2017.12.1              2018.12.1                                      12                                      50000                  2              2017.12.8              2018.12.8              10000                  3              2017.12.13              2018.12.13              10000                  4              2017.12.15              2018.12.15              10000                  5              2017.12.24              2018.12.24              10000                  6              2017.12.26              2018.12.26              10000                  7              2018.2.28              2018.12.30              6000                  8              2018.4.28              2018.12.30              5000                  9              2018.5.29                    2018.12.30              5000                  10                  11              2018.11.4              2018.12.30              6              1000                  总计                                                        122000      说明：上述贷款年利率均为6.30%，还款方式均为按月付息，到期还本。四、被告还款及欠款情况：借款合同下的十一笔贷款均已到期，被告从2018年12月2日起出现逾期，共归还贷款本金4362.88元。截至2019年10月25日，被告尚欠贷款本金117637.12元，拖欠利息651.48元、罚息10655.28元。五、原告的诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金117637.12元、利息651.48元和罚息（含复利），暂计至2019年10月25日罚息（含复利）为10655.28元，自2019年10月26日起至实际清偿之日的罚息按年利率9.45%计算；2.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。六、需要说明的其他事项：被告未答辩亦未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。裁判理由与结果原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及被告线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。原告提供的证据可以证明被告申请借款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机交易码以及开通电子银行时获取的认证工具，均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分本金及全部欠款利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由被告本人签订，是其真实意思表示。该合同无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。原告按照约定在额度内已向被告发放了贷款本金122000元，已实际履行了放款义务，被告仅按约定归还部分贷款利息，逾期归还其余款项，已构成违约。现原告请求被告归还尚欠贷款本金117637.12元及拖欠的利息、罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。被告李申军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李申军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还贷款本金117637.12元。二、被告李申军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行支付暂计至2019年10月25日的贷款利息651.48元和罚息10655.28元，并支付从2019年10月26日起至实际清偿贷款本息之日止的罚息（以尚欠本金及利息为基数，按年利率6.30%加收50%计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1418元，由被告李申军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年十二月三日异法官助理李超梅书记员莫宇桐