江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初9836号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司，住所地在无锡市崇宁路8号、16号704-707室。负责人：范帆。委托诉讼代理人：李雪慧、施佳佳，江苏梁溪律师事务所律师。被告：施明珠，女，1972年3月12日生，汉族，住无锡市惠山区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司与被告施明珠保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司委托诉讼代理人李雪慧，被告施明珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付理赔款56784.19元、利息824元（自2018年9月10日起按中国人民银行同期商业贷款利率4.35%计算，暂计算至2019年1月10日止，实际应当计算至履行完毕之日止）；2、判令被告立即支付未付保险费3360元；3、请求判令被告支付违约金7337.59元（以理赔款与未付保险费之和为基数，自2018年9月10日起按每日千分之一计算，暂计算至2019年1月10日止，实际应当计算至履行完毕之日止）；4、判令被告立即支付律师费6581.4元；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月21日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订了《个人借款合同》，合同约定徽商银行股份有限公司南京分行向被告贷款70000元，贷款期限为36个月，借款利率为年利率6.65%，为固定利率，逾期利率为9.975%，逾期浮动比率为50%，结息方式为按月支付，还款日为每月21日，还款方式为等额本息。合同同时约定，被告逾期归还贷款的，贷款人有权按合同约定计收罚息、贷款人为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费等）由被告承担。同日，贷款人按约定向被告发放了贷款。当日，被告在原告处为本次借款购买了个人贷款保证保险，约定保险期间自个人贷款项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告按月支付保险费。此后因被告逾期还款，原告于2018年9月10日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付了理赔款56784.19元。为此，贷款人于2018年10月31日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告，因此原告有权向被告追偿。现原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告施明珠辩称，认可与徽商银行股份有限公司南京分行案涉借款事实；案涉个人贷款保证保险虽系被告签署，但其内容被告当时并不知晓，直到贷款逾期还款，原告与被告联系时，才知道要支付保险费。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月21日，施明珠（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定：借款金额为70000元；借款期限为36个月（即自2017年9月21日至2020年9月21日）；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；未支付的利息（含罚息）按上述罚息利率计收复利。此前，在2017年9月20日，被告施明珠向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.8%，每月保险费金额1260元，个人保证保险金额83230元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年9月21日，徽商银行股份有限公司南京分行向施明珠发放了70000元贷款。后施明珠于2018年6月起未能按期偿还贷款，逾期本金55625.13元、逾期利息1020.27元、罚息138.78元，合计56784.19元。原告于2018年9月10日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款56784.19元。2018年10月31日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费3360元。另查明，2018年12月10日原告与江苏梁溪律师事务所签订聘请律师合同，但未提供交付律师费的凭据。以上事实，有个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险投保单、工商登记信息、代偿债务与权益转让确认书、明细及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告施明珠以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告施明珠逾期还款致保险事故发生，原告已于2018年9月10日向徽商银行南京分行进行了理赔，代施明珠向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金55625.13元、利息1020.27元、罚息138.78元，合计56784.19元，履行了全部保险责任，取得代位向施明珠请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款56784.19元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告施明珠在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向太平洋财险无锡分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。故原告主张被告施明珠支付的保费，本院根据上述原则调整为2999.19元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，原告将违约金标准调整为代偿借款本金55625.13元为基数自2018年9月10日起至实际偿还之日止按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费，因徽商银行南京分行进行权益转让时并未产生律师费，且案涉保险合同亦未予明确约定有律师费的负担。故原告主张律师费，无合同与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告施明珠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司理赔款56784.19元；并支付违约金（以代偿借款本金55625.13元为基数，自2018年9月10日起，按年利率24%计算至给付之日止）。二、被告施明珠于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司逾期未付保费2999.19元；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司其他诉讼请求。如果被告施明珠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1508元减半收取754元，由被告施明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  周子川二〇一九年十二月三十一日书记员  罗 欣履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。