福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4555号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：彭志奋，男，1979年2月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈爱琴，女，1977年12月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告彭志奋、陈爱琴因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月29日、12月9日两次公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望、被告彭志奋两次庭审均到庭参加诉讼。被告陈爱琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求:依法判令彭志奋、陈爱琴共同立即归还贷记卡透支本金46647.17元以及该款自2018年7月20日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元；暂计至2019年3月22日的利息、违约金共4870.99元）。事实和理由：2017年4月26日,彭志奋向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据彭志奋的透支金额按日计收利息、费用。彭志奋需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据彭志奋资金流使用情况，全部或部分归还本金，若彭志奋在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款未还部分的5%、最低5元。合同签订后，拱辰农商行通过了彭志奋的申请，并于2017年5月15日向彭志奋发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××16）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，执行利率为：年利率14.4%。而彭志奋自2018年7月份发生账单后,未足额偿还透支款项，其行为已经构成违约。因陈爱琴系彭志奋之妻，本案债务发生在彭志奋、陈爱琴夫妻关系存续期间，且陈爱琴在《普惠金融卡申请表》上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈爱琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 彭志奋辩称，对拱辰农商行陈述的诉讼请求没有异议，但其于2019年9月24日还款1500元。 陈爱琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年7月15日，彭志奋、陈爱琴登记结婚。 2017年4月26日，彭志奋向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照拱辰农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据彭志奋的透支金额按日计收利息费用，彭志奋需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若彭志奋在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。彭志奋未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。同日，陈爱琴作为彭志奋的配偶在《普惠金融卡申请表》及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》中签字确认对彭志奋使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。 合同签订后，拱辰农商行经审批向彭志奋发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2017年5月24日，彭志奋首次持该卡进行消费，并能按约按期偿还，但自2018年6月22日起彭志奋未能按期足额偿还利息，并自2018年7月22日起产生违约金。2018年11月24日，彭志奋申领新卡（卡号为62×××16）并继续透支消费。截止2019年3月22日，彭志奋尚欠透支利息及违约金4870.99元。此后彭志奋偿还部分透支本金，截止2019年8月22日，彭志奋尚欠透支本金46647.17元及相应的利息、违约金，致讼。在诉讼过程中，彭志奋分别于2019年9月24日、10月14日偿还透支本金1537元、10元。 本院认为，彭志奋在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，彭志奋使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。拱辰农商行诉讼请求彭志奋归还透支本金46647.17元及自2018年7月20日起至还清之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，根据彭志奋的还款情况，予以调整为彭志奋应偿还给拱辰农商行透支本金45100.17元，截止2019年3月22日的利息、违约金4870.99元，及以透支本金46647.17元为基数自2019年3月23日起至2019年9月23日止的透支利息、违约金，以透支本金45110.17元为基数自2019年9月24日起至2019年10月13日止的透支利息、违约金，以透支本金45100.17元为基数自2019年10月14日起至实际还清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元）。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。陈爱琴系彭志奋的配偶，并在《普惠金融卡申请表》和《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签字向拱辰农商行确认对彭志奋在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求陈爱琴对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈爱琴经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭志奋、陈爱琴应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金45100.17元，截止2019年3月22日的利息、违约金4870.99元，及以透支本金46647.17元为基数自2019年3月23日起至2019年9月23日止的透支利息、违约金，以透支本金45110.17元为基数自2019年9月24日起至2019年10月13日止的透支利息、违约金，以透支本金45100.17元为基数自2019年10月14日起至实际还清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1088元，减半收取计544元，由彭志奋、陈爱琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十二月九日 法官助理** 书记员俞雅莹 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。