山西省左云县人民法院   民事判决书   （2019）晋0226民初456号   原告：山西左云农村商业银行股份有限公司，住所地山西省大同市左云县云新西大街政府楼西侧。   法人代表人:戴某，董事长。   委托诉讼代理人：许某，该公司职工。   被告：刘某1，男，1963年5月24日出生，汉族，左云县人，高中文化，无业，住左云县，身份号码×××。   委托诉讼代理人：何某，女，汉族，1962年12月15日出生，初中文化，无业，系刘某1妻子。   被告：刘某2，男，1954年6月20日出生，汉族，左云县人，高中文化，退休干部，住左云县云兴东大街城市，身份号码×××。   委托诉讼代理人：李某，女，汉族，1954年2月13日出生，专科学历，退休工人，系刘某2妻子。   原告山西左云农村商业银行股份有限公司（以下简称左云农商行）与被告刘某1、刘某2金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告左云农商行之委托诉讼代理人许某、被告刘某1之委托诉讼代理人何某、被告刘某2之委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   左云农商行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金75000元及欠付利息145282.7（计算至2019年10月31日，共欠本息220287.7元。自2019年11月1日起至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的支付）；2、被告刘某2承担抵押担保连带清偿责任，原告有权将刘某2抵押的房屋有权变卖、拍卖、拆迁所得价款优先受偿归还借款本息;3、诉讼费、诉讼保全费和保险费全部由被告承担，事实和理由：山西左云农村商业银行股份有限公司成立于2017年8月8日，属一级法人机构。山西左云农村商业银行股份有限公司下设16个支行和1个营业部，每个支行和营业部不具有独立的法人资格，属单位负责人，司法诉讼由山西左云农村商业银行股份有限公司进行代理。2003年4月18日，被告刘某1与原告下设单位小京庄支行订立借款合同，并与原告签订了抵押担保合同，被告刘某2用位于左云县城自己的房屋提供抵押担保，向原告借款10万元，期限3年，借款用途养奶牛，借款期限从2003年4月18日起至2006年4月18日，约定月利率6.8625‰，借款逾期后按照原借款利率上浮30％作为罚息计算利息。原告给付被告借款后，被告刘某1于2003年12月15日归还本金25000元，一直未再偿还借款本金和利息。被告在借款到期后，没有按照约定偿还原告借款本金75000元，并拖欠借款利息至2019年10月31日欠利息145287.7元，共欠本息220287.7元。原告多次催收，被告刘某1一直未予归还。被告刘某2承担抵押担保连带偿还责任。故原告依法对两被告提起诉讼，请求左云县人民法院支持原告的诉讼请求。   刘某1辩称，小京庄信用社起诉的借款是事实，于2003年4月28日向本信用社借款10万元，在2003年已还贰万伍仟元，借款时间为3年，至2006年4月18日到期，借款用途养殖奶牛，因多种原因导致养牛全部亏损，另外在2005年因车祸导致本人变成二级重度残疾，家庭没有一点经济收入，日常生活困难，生活上不能自理，无能力偿还借款。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条之规定，原告起诉已超过三年诉讼时效，在这十六年期间原告没有下过一次催款通知书，特别是原告该笔借款于2006年4月到期后未向刘某1主张过权利，以超过法定时效，请求依法驳回原告的诉讼请求。   刘某2辩称，原告主张的事实和请求已经超过法定诉讼时效。刘某1于2003年4月18日向原告借款，借款期限为三年，于2006年4月18日到期，一直以来原告没有向刘某1主张要求归还借款本息，也没有向本人主张过，超出了法定的诉讼时效。故应驳回原告的诉讼请求。原告要求刘某2与刘某1承担连带清款责任，没有事实和法律依据。2003年4月份，刘某1的妻子何某到本人妻子李某的单位，欲借用本人的房本作抵押贷款，李某在本人不知情的情况下，看在兄弟与妯娌的情分上答应了这件事情，后刘某1从李某手中拿走了房本，刘某1与原告用房本作抵押贷款的事情本人不清楚，贷款数额本人也不清楚。如今提供的“抵押担保借款合同”，不清楚什么时间签订，合同中没有刘某2的签字，合同中抵押人的私章不是刘某2的，也未提交刘某2的身份证件，承诺书也不是刘某2提交的，承诺人的签字也不是本人及其共有人签字，署名是刘某1。   原告围绕其诉讼请求同时提交的证据有，1、借款借据，证明原小京庄信用社发放给借款人刘某1100000元借款；2、借款利息计算证明，证明所欠借款人产生的利息145287.7元；3、借款合同，证明小京庄信用社与借款刘某1双方签订的借款合同；4、抵押担保合同，证明刘某2为刘某1用房本作为抵押担保合同，属三方签订的借款合同；5、承诺书，证明刘某1与何某将共同财产30000元作为抵押押金；6、承诺书，刘某2与李某同意用自己的房屋为刘某1抵押借款；7、刘某2的房本原件，为刘某1借款作为抵押，现在小京庄信用社保管；8、刘某2的承诺书及房本复印件，内容为“我愿意将房屋所有权证作为刘某1抵押凭证”等；9、刘某1的身份证复印件。现提供的都属复印件，原件在小京庄信用社保管。   刘某1质证认为对借款借据、利息计算方法、借款合同无异议，抵押房本清楚，房本是刘某1提交到信用社的，对三份承诺书不清楚。抵押30000元存单清楚，期间养奶牛的二年牛奶统一在小京庄奶站卖给蒙牛、伊利集团，牛奶款统一由信用社结算，一直没给过刘某1。对如何归还25000本金不清楚。刘某2质证认为对借款借据、利息计算方法、借款合同无异议。房本是刘某1向李某拿走的。关于承诺书，不认可刘某2本人书写和签名、李某签名，也不是刘某2个人私章。本院对原告提交的证据，借款借据、利息计算证明、借款合同、二被告均无异议，本院对其予以采信。原告提交的证据，抵押担保借款合同、刘某2房屋所有权证，相互印证，对真实性予以认定，予以采信。原告提交的证据，刘某1、何某承诺书，刘某2、李某承诺书因其书写不规范，内容不具体，何某签名为“何青秀”明显出现错误，二被告均不认可，本院对其证据的真实性不予认定，该两份承诺书不予采信。   关于原告提交的照片4张，刘某1认为2019年11月13日上午原告代理人和小京庄信用社主任，另有一人，其三人到其家让刘某1签字，刘某1不签字，拍了3张照片。刘某2认为原告提供的照片是最近拍的，其中1张是在其家拍的，不认识去的两个人，也没有让签字。本院认为原告提交的照片不能证明其主张的相关内容，本院不予采信。   根据原、被告的陈述及其所提供的证据，本院对事实认定如下：2003年4月18日，刘某1与左云农商行下设单位小京庄支行（原小京庄信用社）订立借款合同，借款金额10万元，期限3年，借款用途养奶牛，并签订抵押担保合同，刘某2用位于左云县城自己的房本抵押给小京庄信用社，但未在房产部门履行产权抵押登记手续，刘某1用自己的存单30000元作为抵押，于2003年12月15日用于归还借款本金25000元和利息。双方约定借款到期日为2006年4月18日，约定月利率6.8625‰，借款逾期后按照原借款利率上浮30%作为罚息计算利息。借款到期后，被告未按约定偿还原告借款本金75000元，并拖欠借款利息至2019年10月31日为145287.7元，2006年4月18日借款到期后，被告未偿还借款。   本院认为，原、被告之间形成的借款数额、利息计算方法均无异议，争议焦点是本案是否超过诉讼时效、刘某2是否承担担保责任。根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字盖章的法律效力问题的批复》“对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或盖章的，应当视为对原告债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。”抵押权人应当在该债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。主债务的诉讼时效期限是从还款期届满之日起满二年，该案事实发生在《中华人民共和国民法总则》施行之前诉讼时效已经届满，左云农商行在借款期限届满后两年内也没有证据证明在此期间发生诉讼时效期间中止、中断或延长的情况。左云农商行未提供刘某1在催款通知单上的签名或盖章，也未提供向刘某2主张过权利的相关材料。现左云农商行向人民法院提起诉讼，原告的诉讼请求已超过了三年的诉讼时效期间，二被告超过诉讼时效的辩称意见，本院予以采纳，故对原告的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：   驳回山西左云农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。   案件受理费2303元，由原告山西左云农村商业银行股份有限公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。   审判员 王卫兵     二〇一九年十二月二十四日   书记员 田 宏