河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初9624号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：裴东煜，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：余波，女，汉族，1972年7月21日出生，住址河南省南阳市。委托诉讼代理人：袁佰浩，男，汉族，1963年1月4日出生，住址河南省南召县。系余波的表亲。代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告余波信用卡纠纷一案，原告于2019年11月19日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2019年12月12日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人裴东煜、被告余波的委托诉讼代理人袁佰浩均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余波偿还原告信用卡本金62490元、应收利息4391.31元、应收费用10320.46元等，共计77201.77元（利息及应收费用计算至2019年11月5日止，自2019年11月6日后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至本金还清之日止）；2.请求依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费及律师费等一切相关费用。事实与理由：被告余波于2017年3月3日在原告处申请办理了爱家分期贷款业务，并签订分期计划书和告知函，约定贷款金额为150000元，分36期还清，分期手续费率为12%。原告于2017年3月20日向被告名下银行账户放款150000元。被告自2019年4月15日起不再按约履行还款义务，依据合同约定，被告已经构成了违约。现原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告余波辩称，1.对原告诉讼请求本金数额、利息数额不持异议，但对应收费用10320.46元有异议，认为不符合国家规定的收取标准，应予驳回；2.原告诉讼请求（利息及应收费用计算至2019年11月5日止，自2019年11月6日后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至本金还清之日止）属于约定不明，应当依法按照国家规定，诉讼不明的请求人民法院不应予以支持。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证复印件、签约照片、收入证明、离婚证、爱家分期业务申请表、中行信用卡申请表、信用卡申领合约一份。证明被告基本身份信息及向中行申请办理爱家分期业务信用卡用于家庭装修，信用卡申领合约中约定了利息、手续费、违约金、送达地址及其他收费标准。证据二：爱家分期划款委托书、客户告知函、分期额度用款计划书、放款凭证。证明原告依照双方约定，向被告履行放款义务，也证实该笔款项的用途为家庭装修。证据三：客户信用卡逾期明细流水一份。证明被告在原告处申请的信用卡消费明细及所欠本金、利息、手续费等相关费用入账基本信息。被告余波对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据一被告身份证复印件、签约照片、收入证明、爱家分期业务申请表、中行信用卡申请表、信用卡申领合约均无异议。对证据二分期额度用款计划书、爱家分期划款委托书无异议。客户告知函是格式合同，虽然有余波的签字，但是上面显示的手续费12%不符合国家银行规定的收费标准。对放款凭证本身无异议，但该票据应该是客户留存的，为什么在银行保管。证据三客户信用卡逾期明细流水无异议。被告余波为支持其辩称理由，向本院提交被告账户的近期流水，证明被告用卡的消费、还款记录。原告对被告余波提交的证据发表如下质证意见：1.被告举证的三张历史账单，仅显示日期及人民币金额，与本案无关；2.被告提交的三张中行信用卡交易流水真实性无异议，但该交易流水清楚显示余波已经构成违约，所欠利息、手续费、应收费用每项记载清楚，系余波未按照合同约定履行还款义务。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。本院对被告提交证据的认证意见为：被告的证据可证实被告贷款后的还款、消费情况，本院予以采信。结合原、被告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2017年3月3日，被告余波向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《客户告知函》（以下简称“《告知函》”）、《爱家分期额度用款计划书》（以下简称“《用款计划书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告余波申请分期额度150000元，分期期数36期，手续费率12%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，贷款直接转入余波在中国银行开立的账号为62×××45的账户；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及还款违约金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.余波申请办理的中国银行信用卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市南召县丹霞路357号公路管理局”，单位名称为“南召县公路管理局”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对余波进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年3月20日向被告指定放款账户发放贷款本金150000元。被告余波自2019年4月21日开始逾期，之后未再还款。截止2019年11月5日，被告余波拖欠信用卡本金62490元、利息及复利4391.31元、应收费用10320.46元（含还款违约金4789.66元、分期手续费5530.8元）未还，原告诉至法院。另查明，余波在向原告申请贷款时，提交了余波的身份证复印件、收入证明。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,余波在填写《爱家分期申请表》、《告知函》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定余波自愿接受《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向余波全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,余波与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,余波作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。余波未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年11月5日的欠款本金62490元、利息及复利4391.31元、还款违约金4789.66元、分期手续费5530.8元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告余波偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金62490元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2019年11月5日的利息及复利4391.31元、还款违约金4789.66元、分期手续费5530.8元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1730元，减半收取865元，由被告余波承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇一九年十二月二十日书记员  张芳芳