广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初23923号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中64号。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，1981年10月17日出生，系原告的员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，系原告的员工。被告：巫燕云，女，1981年12月21日出生，汉族，住广东省四会市**************，公民身份号码441************420。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行诉被告巫燕云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月14日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何嘉亮以及被告巫燕云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告与被告巫燕云于2011年1月28日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告巫燕云向原告偿还尚欠的借款本金428224.72元和至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2019年8月7日为217.66元，从2019年8月8日至实际清偿之日的利息按借款合同约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付延迟履行期间的债务利息）；3.原告对位于佛山市顺德区的房地产享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用及保全费。事实与理由：被告巫燕云与原告于2011年1月28日签订的《个人购房借款/担保合同》，被告巫燕云向原告借款490000元，借款期限从2011年1月28日至2041年1月28日，共计30年,用于购买佛山市顺德区的房地产。被告巫燕云以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告巫燕云采取按月等额本息还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮10%确定。借款合同约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收40%确定。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2019年8月7日，被告巫燕云已累计48期、连续1期没有按期还款，在原告的借款本金余额为428224.72元，拖欠利息217.66元。根据借款合同的规定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收40%确定。并宣布上述贷款立即到期，同时对被告所有的位于佛山市顺德区的房地产享有优先受偿权。被告巫燕云辩称，对原告起诉无异议。被告于2019年10月15日、10月24日分两次向按揭账户存款，共计9000元。原被告围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，原告提供了原告营业执照复印件、被告户口本复印件、个人购房借款/担保合同、个人贷款借据、借据历史处理明细本地查询表、不动产权证、不动产登记证明各一份，被告提供了银行存折一份，原被告对对方提供的证据均无异议，本院经审查后对原被告提供证据均予以采信。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：原告与被告于2011年1月28日共同签订的《个人购房借款/担保合同》，约定被告因购买位于佛山市顺德区的房屋需要资金向原告借款490000元，借款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收40%确定；根据被告的要求，借款490000元直接支付至案外人佛山市顺德区龙光置业房产有限公司的账户；被告以其购买的房屋为案涉借款提供抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如果被告未按照合同约定按时足额还款，则视为违约，原告有权要求解除合同并要求被告提前归还全部借款本息。2011年1月28日，原告将借款490000元支付至被告指定的银行账户，被告取得案涉位于佛山市顺德区房产的不动产权证，并为上述房产办理了抵押登记手续，原告取得不动产登记证明，其中记载的被担保主债权数额为490000元。原告发放贷款后，被告出现连续逾期，截至2019年8月7日，被告共拖欠借款本金428224.72元，并拖欠利息217.66元。庭审中，原告确认被告起诉后曾偿还部分款项，截至2019年11月14日，被告尚欠原告本金425563.45元，逾期利息已经全部还清，原告主张的利息自2019年11月28日开始计算，按执行利率计算。另查，本院通过EMS法院专递邮件向被告邮寄送达起诉状副本，并于2019年10月28日成功送达。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系原被告经真实意思表示所达成的协议，合同内容未违反法律强制性规定，因此上述合同合法有效，对缔约双方具有法律约束力。现被告未按照合同约定按时足额还款，其行为构成违约，原告根据合同约定要求解除合同合法有据，本院予以支持。由于原告在起诉状中已明确表达了解除合同的意思，因此本院向被告送达起诉状副本的时间（2019年10月28日）应视为解除合同的意思表示到达被告处，因此原告与被告于2011年1月28日共同签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年10月28日解除。合同因被告的违约行为而解除，被告应当承担相应的不利后果。原告要求被告向其偿还全部借款本息符合合同约定，也未违反法律规定，本院予以支持，其中被告尚欠借款本金为425563.45元。关于利息，截至2019年11月14日被告的逾期利息已经全部清偿完毕，因此原告主张利息以425563.45元为基数，自2019年11月28日起按执行利率计算至实际清偿之日，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定执行利率为基准利率上浮10%。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，贷款利息的基本标准将采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，因此，利息计算方式：以425563.45元为基数，自2019年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.1倍计算至实际清偿之日止。原告与被告为案涉抵押物办理了抵押登记，原告享有的抵押权依法设立，现被告违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对案涉抵押物折价或者拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告巫燕云于2011年1月28日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年10月28日解除；二、被告巫燕云于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款本金425563.45元及利息（计算方式如下：以425563.45元为基数，自2019年11月28日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.1倍计算至实际清偿之日）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告巫燕云上述第二项债务对位于佛山市顺德区房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为3863.32元（原告已预交），由被告巫燕云负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 樊二彦二〇一九年十一月二十五日法官助理 黄 筠书 记 员 赖纬国