广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0304民初25984号 原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。 负责人：杨志群，该行行长。 委托诉讼代理人：代杰，广东信通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所师。 被告：赵红等人（详细信息见附表一）。 上列原告诉各被告金融借款合同纠纷十一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人代杰、25913案被告赵红、25984案被告鲜拥全、25995案被告郑万明、26008案被告陈康松、26040案被告崔国兵、26058案被告蔡文生、26088案被告魏健、26100案被告王强、26101案被告范海葵到庭参加诉讼，25937案被告杨宏涛、26065案被告陈静经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告立即归还剩余贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至相应日期，详细金额及暂计日期详见附表一；此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2、各被告承担各案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：原告与各被告签订《个人信用贷款合同》，合同对贷款金额、期限、利率、还款方式等进行约定，原告向各案被告如约发放贷款后，各案被告未按期还款，经多次催讨未果。 25937案被告杨宏涛庭审时缺席，未提交书面答辩及证据。 26065案被告陈静提交书面答辩称，原告要求被告支付贷款本息合计328229.41元，金额过高。被告截至2019年11月份，已归还贷款本息306780.749元，剩余贷款本金20余万元。被告是因家庭突发意外，导致贷款归还断裂，但仍在积极向原告偿还贷款。 25984案被告鲜拥全辩称：被告的贷款是委托他人代办的，合同签名是被告本人所签，但是被告实际收到的贷款本金是188320元，每个月都有向原告还款，是还款到原告的对公账户中，并非本案的扣款账户。原告每月从被告的账户收取了一定的人身险费用，被告认为原告不应向被告收取该项费用。 其余各案被告均辩称，对借款的事实及借款的数额均无异议。借款时签订的利率与原告工作人员和被告的口头约定不一致，口头约定的年利率是不超过1分，请求法庭予以核实利率；在签订合同时被告是无法看到合同具体内容的。其次，在签订合同时原告要求我方购买人身险是不合理的，贷款时必须购买人身险才能在原告处贷款。 经审理查明，原告（贷款人）与各案被告（借款人）分别签订《个人信用贷款合同》，合同约定还款方式为按月等额还本付息。各被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权要求各被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。各被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。各被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率（详见附表二），贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次还款日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。 合同签订后，原告按约向各被告发放了贷款，各案被告未按约定时间还本付息。截至各案违约日期，各案被告尚欠的本金、利息、贷款发放日、违约起始日、已还罚息金额均详见附表二（已扣除截至各案被告在清单生成日前的还款金额）；各被告逾期，原告未对贷款利率作出上浮30％的调整，仍执行原合同约定的利率。因部分被告在起诉之后有新还款,原告提交了新的还款清单。 另查，原告为实现债权，各案除案件受理费之外，未发生其他费用。 又查，原告提交的《个人信用贷款申请表》及银行流水载明：25984案被告在申请贷款时委托原告将款项发放至被告指定账户中。2017年8月21日原告向被告名下账户发放贷款220000元，随后将该款项从被告名下账户转账至被告指定收款账户。 另查，原告提交情况说明中载明：各被告所称在原告申请贷款时，购买的人身保险系在平安集团的平安财产保险股份有限公司购买的，从流水中可显示每月从各被告账户中扣款人身险的费用的收款人账号系集团代收对公账号，并不是被告偿还涉案贷款的账号，故人身保险费用与涉案贷款系两个法律关系。 以上事实，有原、被告提交证据及庭审笔录等予以证实。 本院认为，原告与各案被告签订的《个人信用贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。其中25913、25995、26008、26040、26058、26088、26100、26101案被告对贷款金额及贷款事实均表示认可，25937案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及各案被告偿还金额的主张，各案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各案被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息。对于25913、25984、25995、26008、26040、26058、26088、26100、26101案被告辩称的人身险费用，从流水上显示并非原告扣收，与本案系不同的法律关系，各被告可另行处理。 对于25984案被告所辩称的其实际收到的贷款本金是188320元，根据原、被告提交的证据可知，原告按约向被告指定账户中发放贷款220000元，故对被告的该项辩称，本院不予采信。 各案被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。各案被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本系列案合同约定的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至各案被告实际清偿之日明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。故本院认定，各案的复利、罚息总计以拖欠的本金为基数，按年利率24%的标准，自违约日的次日起计算至实际清偿之日止（但应扣减各案被告已还的罚息金额）；对于超出部分，本院不予支持。 因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息及复利（复利、罚息总计以拖欠的本金为基数，按年利率24%的标准，自违约日的次日起计算至实际清偿之日止，但应扣减各案被告已还的罚息金额；上述各项数额详见附表三）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 各案被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费（详见附表三），均已由原告预交，因适用普通程序，本院全额收取，由各案被告负担。 如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李 琼 人民陪审员  王朝晖 人民陪审员  易 辉 二〇一九年十二月二十日 书 记 员  张巧茹