广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5367号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，营业场所肇庆市*******。负责人：梅元比，该行行长。委托诉讼代理人：温根强，广东安达信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告：邝启文，男，1992年3月29日出生，汉族，身份证住址广东省高要市**************。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称建设银行肇庆分行）诉被告邝启文信用卡纠纷一案，本院于2019年10月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温根强、李丽珊到庭参加了诉讼，被告邝启文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告信用卡欠款本金77916.62元，利息6277.93元，费用（含手续费、违约金）15443.55元，以上合计99638.1元。[暂计至2019年7月30日，之后产生的利息、费用（含手续费、违约金）按照约定计算至全部欠款还清之日止]；2.判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费3976元；3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第1-2项金额合计为103614.1元）事实和理由：2017年7月11日，被告向原告提交中国建设银行龙卡信用卡申请表，申请办理信用卡，原告经审批后向被告发放了卡号为436**********895的信用卡。此后，被告可使用该卡进行日常消费、取现和分期贷款。目前，被告的欠款情况如下：2017年7月12日，被告向原告提交分期贷款申请表，向原告申请办理分期付款业务。申请贷款金额为110000元，用于支付购车款，贷款分48期偿还，由被告在约定期限内按月还款，持卡人手续费率为0.37％；同时，被告与原告签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，约定被告提供其所购买的思域牌小型驾车（车牌号码：粤H*****）作为抵押物，担保该笔债务的履行。2017年11月3日，抵押已办理登记手续。2017年8月8日，原告经审批后发放贷款额度，被告在有关商户处通过消费方式支用贷款110000元；按该笔贷款金额计得被告该笔贷款每期手续费为407元。暂计至2019年7月30日，被告该信用卡尚欠原告分期贷款本金77916.62元，利息6277.93元，费用15443.55元，合计99638.1元。根据信用卡领用协议、信用卡分期申请表、信用卡章程约定，被告应按期归还欠款本息及费用，否则原告有权计收利息及违约金。如被告发生违约情况，原告有权要求被告一次性归还全部欠款本金、利息、手续费、违约金等全部应还款项。现被告已连续多期没有归还欠款本息及费用，其行为已属根本违约，原告有权要求收回全部欠款本息及费用，并要求其承担原告为实现债权产生的全部费用。因被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，原告催收未果，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告邝启文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月11日，被告填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡。原告受理开卡业务，向被告发放卡号为436**********895的信用卡。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（附中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准）主要约定持卡人应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用（主要有年费；取现手续费：境内通过本行或银联网络取现按取现金额的1%，最低2元，最高100元，按笔收取，通过非银联网络取现按取现金额的3%收款，最低3美元或3欧元；超限费：超限部分的5%，最低5元人民币或1美元或1欧元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用的时收取；还款滞纳金：最低还款未还部分的5%，最低5元人民币或1美元或1欧元，持卡人的到期还款日前未偿还最低还款额时收取），持卡人在到期还款日（含）前不能或不远偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、交易款项不再享受免息还款待遇，银行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据持卡人实际欠款的天数，按日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收付复利；持卡人提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除计收利息外还须按月支付滞纳金。《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要约定，持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享有免息还款待遇，持卡人预借现金交易须按笔支付手续费，且不享受免息还款期，对不符合免息条件的交易款项，从记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取违约金，最低5元或1美元或1欧元；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；本行以合法方式发布的公告同样适用于龙卡信用卡申请人及持卡人；公告期内如持卡人对公告内容有疑问，可致电咨询，在公告期内，持卡人有权选择是否接受相关修改或调整，如不接受，持卡人应在公告施行前终止使用信用卡并办理销户手续，否则视为持卡人接受相关修改或调整；因申请人未按约定履行协议项下业务，银行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由申请人承担。2017年7月12日，被告向原告提交购车分期付款业务申请表，申请贷款金额为110000元，用于支付耐用消费品，贷款分48期偿还，由被告在约定期限内按月还款，持卡人手续费率为0.37％。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》主要约定：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；分期手续费收取标准见相应商户公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文书。手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式，采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额记入信用卡最低还款额。持卡人承诺按龙卡信用卡对账单所显示全额按期归还欠款，持卡人到期还款日前全额偿还对账单列示的当期还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，持卡人在到期还款日前未按对账单列示的当期还款额全额还款的，当期分期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另收滞纳金。同日，原告、被告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，约定被告提供其所购买的思域牌小型驾车（车牌号码：粤H*****）作为抵押物，担保该笔债务的履行。2017年11月3日，双方到相关部分办理抵押登记手续。2017年8月8日，原告经审批后发放贷款额度，被告在有关商户处通过消费方式支用贷款110000元；按该笔贷款金额计得被告该笔贷款每期手续费为407元。2016年11月16日，原告发布《关于更新的公告》，从2017年1月1日起，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。被告使用涉案信用卡进行相关交易，但未依约还清交易款项。截至2019年7月30日，被告已拖欠信用卡欠款合计99638.1元，其中本金77916.62元，利息（含分期及日常消费利息）6277.93元，费用（含分期及日常消费手续费、违约金）15443.55元。原告经催收无果，遂提起本诉。原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东安达信律师事务所指派律师代理本案的一审诉讼，律师费为3976元。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席审理。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告使用信用卡消费并办理分期业务后未依约还款，显属违约，应依约向原告支付欠款本息、违约金、分期手续费。经本院核算，2019年1月28日至2019年2月28日期间，原告每期向被告计收手续费、利息、违约金等费用折合的利率已经超过年利率24%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院进行调整，截至2019年1月28日，被告尚欠本金为77916.62元，手续费、违约金及利息2231.82元。2019年1月28日至2019年2月28日期间的利息、违约金及其他费用则以未还本金77916.62元为基准，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《关于更新的公告》的约定计算，以年利率24%为限，计得77916.62元×2%/月×1个月=1558.33元。2019年2月28日之后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的按日利率万分之五计算，暂计至2019年7月30日为5921.66元（77916.62元×日利率万分之五×152天=5921.66元）。综上，被告尚欠本金、利息、违约金及其他费用87628.43元（77916.62元+2231.82元+1558.33元+5921.66元=87628.43元，其中本金为77916.62元）。关于律师费3976元，因原、被告在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定由被告承担原告实现债权所产生的律师费，原告为实现本案债权，支付律师费用并提供相关的发票予以证明，且该律师费收取数额未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，故对原告该诉请，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邝启文在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行偿还信用卡欠款本金、利息、违约金及其他费用（暂计至2019年7月30日）87628.43元（其中本金为77916.62元）及2019年8月1日起计付至还清款项之日的利息(该利息以当期未还本金为基准，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的每日利率万分之五计付)；二、被告邝启文应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费3976元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2372元，财产保全申请费1038.07元，合计3410.07元（原告已预交），由被告邝启文负担并在本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  肖静丽审判员  张伟强审判员  李志鹏二〇一九年十二月二十二日书记员  陈主航