襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初1726号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：江帮蕾，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：管荣芳，女，1972年12月22日出生，汉族，住襄阳市襄城区，被告：张俊波，男，1973年10月15日出生，汉族，住址同上，被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心）。住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该公司职工，代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告管荣芳、张俊波、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人江帮蕾到庭参加诉讼，被告管荣芳、张俊波、小微企业互助中心经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告管荣芳、张俊波共同偿还借款本金636686.07元、利息4900元以及罚息；2.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任。3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2017年1月20日，原告与被告管荣芳签订了一份编号为150002016334905的《借款合同》，合同约定了借款金额为70万元、借款期限为自2017年1月20日起至2018年1月20日止、利率为9%/年、按月结息、利息、逾期利息、罚息等计算方式及相关费用包括但不限于律师费、差旅费由被告承担等内容。同日，原告、被告管荣芳与张俊波共同签订了《借款合同之补充协议》，约定本案被告张俊波为共同借款人。被告小微企业互助中心向原告出具了《互助合作基金担保确认函》，以基金财产提供最高额质押担保责任。上述合同签订后，原告即依约向被告足额发放了贷款，但贷款到期后，被告至今未足额向原告返还本金及支付利息。为维护原告合法权益，特将被告诉至贵院，请依法支持原告诉讼请求。被告管荣芳、张俊波未提交答辩意见。被告民商小微互助中心于庭后提交了答辩状，辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、《借款合同之补充协议》、借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、利罚息计算明细、扣款回单、担保确认函等证据。被告管荣芳、张俊波、小微企业互助中心未提供证据。本院对民生银行襄阳分行所举出的证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月20日，管荣芳作为借款人（甲方）以归还上笔贷款为由，与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002016334905的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为人民币（大写）柒拾万元，借款期限共12月，自2017年1月20日起至2018年1月20日止。贷款利率确定为固定年利率9%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方（管荣芳）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，张俊波以共同借款人的身份与民生银行襄阳分行签订了编号为150002016334905-1的《借款合同之补充协议》。协议主要约定：张俊波作为管荣芳的共同借款人，愿意与管荣芳共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与管荣芳连带清偿原合同项下所有应付款项。2017年1月20日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明管荣芳已向其缴纳了授信额度10%的互助保证金、2%的风险准备金，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺管荣芳在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，管荣芳属于编号为X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。当天，管荣芳与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人管荣芳，借款金额70万元，借款起始日2017年1月20日，借款到期日2018年1月20日。执行年利率9%，担保方式为保证。按月结息，还款日为15日，逾期利率按执行年利率加收50%。同日，民生银行襄阳分行向管荣芳的账户发放贷款70万元。贷款发放后，截止到贷款到期日2018年1月20日，管荣芳已按约支付了11期利息（含小微企业代偿的利息8120.04元），尚欠本金70万元，期内利息4900元（4219.44元+680.56元）、罚息6.15元。借款到期后，管荣芳于2018年3月31日归还罚息1000元；5月1日归还本金997.09元、罚息2.91元；6月2日归还本金498.26元、罚息1.74元；6月21日归还本金0.01元。6月29日，小微企业互助中心于代偿本金61818.56元。7月9日，原告从管荣芳账户划扣0.01元用于抵扣本金。此后，被告再未还款，故引起纠纷。诉讼中，原告民生银行襄阳分行提交了一份罚息查询明细表，显示，截止2019年9月9日，被告尚欠本金636686.07元、未付罚息123697.68元。本院认为，民生银行襄阳分行与管荣芳签订的《借款合同》，与张俊波签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，民生银行襄阳分行于2017年1月20日按照合同约定履行了发放贷款的义务，管荣芳未按合同约定偿还本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。张俊波作为共同借款人，应当与管荣芳共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求管荣芳及共同借款人张俊波应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与管荣芳签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，①截止到贷款到期日2018年1月20日，管荣芳尚欠本金70万元、期内利息4900元、罚息1.74元未还；贷款到期后，②2018年3月31日管荣芳归还罚息1000元，5月1日归还本金997.09元、罚息2.91元，自2018年1月20日至5月1日产生的罚息为20765.18元［逾期本金罚息（70万元×年利率10.5%/360×101天）+利息复利（4900元×年利率10.5%/360×101天）］，截止2018年5月1日，被告尚欠的本金为699002.91元（70万元-997.09元）、期内利息4900元、罚息19764.01元（20765.18元+1.74元-1000元-2.91元）；③6月2日，管荣芳归还本金498.26元、罚息1.74元，自5月1日至6月2日产生的罚息为6569.76元［逾期本金罚息（699002.91元×年利率10.5%/360×32天）+利息复利（4900元×年利率10.5%/360×32天）］，故截止当日，被告尚欠的本金为698504.65元（699002.91元-498.26元）、期内利息4900元、罚息26332.03元（19764.01元+6569.76元-1.74元）；④6月21日，管荣芳归还本金0.01元，自6月2日至21日，产生的罚息为3898.03元［逾期本金罚息（698504.65元×年利率10.5%/360×19天）+利息复利（4900元×年利率10.5%/360×19天）］，故截止当日，被告尚欠本金698504.64元（698504.65元-0.01元）、期内利息4900元、罚息30230.06元（26332.03元+3898.03元）；⑤6月29日，小微企业互助中心代偿本金61818.56元，自6月21日至29日产生的罚息为1641.27元［逾期本金罚息（698504.64元×年利率10.5%/360×8天）+利息复利（4900元×年利率10.5%/360×8天）］，故截止当日，被告尚欠本金636686.08元（698504.64元-61818.56元）、期内利息4900元、罚息31871.33元（30230.06元+1641.27元）；⑥7月9日，管荣芳归还本金0.01元，自6月29日至7月9日产生罚息1871.29元[逾期本金罚息（636686.08元×年利率10.5%/360×10天）+利息复利（4900元×年利率10.5%/360×10天）］，故截止当日，被告尚欠本金636686.07元（636686.08元-0.01元）、期内利息4900元、罚息33742.62元（31871.33元+1871.29元）；⑦2018年7月9日之后的本金逾期罚息和利息复利分别以636686.07元、4900元为基数均按照年利率10.5%的标准计算至付清之日止。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在原告的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向管荣芳和其他共同借款人追偿。对于原告主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告管荣芳、张俊波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金636686.07元、利息4900元、罚息33742.62元；2018年7月9日起的本金逾期罚息和利息复利分别以636686.07元和4900元为基数均按照年利率10.5%计算至付清之日止。二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告管荣芳、张俊波进行追偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费10640元，由管荣芳、张俊波、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  时金爱人民陪审员  王贵明二〇一九年十二月十日书 记 员  闫莉敏