山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0602民初3561号原告：平安银行股份有限公司烟台分行，住所地烟台市芝罘区环山路96号。负责人：李伟杰，行长。委托诉讼代理人：贺晓丹，北京德和衡（上海）律师事务所律师。被告：于相顺，男，1971年11月8日出生，住山东省烟台市福山区。原告平安银行股份有限公司烟台分行与被告于相顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人贺晓丹到庭参加诉讼；被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金86823.01元、利息4723.51元、罚息286.81元、复利164.57元（罚息、复利暂计算至2019年2月18日）以及以本金86823.01元为基数、自2019年2月19日起至实际给付之日止仍按同期执行利率上浮50%计算的罚息，以利息4723.51元为基数、自2019年2月19日起至实际给付之日止仍按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算的复利。2、判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2300元。3、确认原告就被告所有的牌号为鲁Ｆ×××××，发动机号为CW045855的北京现代牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年4月24日，原、被告签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告借款100000元用于经营，贷款期限为36个月，贷款年利率为18%；还款方式为按月等额还款，贷款罚息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意以其名下的辆为上述贷款提供抵押担保。合同签订后，原告按约向被告发放贷款100000元，但被告自2018年11月25日起未按约还款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月24日，原、被告签订编号为平银烟台个担贷字第BC2018042499004291_1号《个人担保贷款合同》，约定被告向原告借款100000元用于经营，贷款期限为36个月；贷款利率采用固定利率，按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%；还款方式为按月等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当日末日；被告违反合同规定的其应履行的任何义务，或被告已明确表示或以自己的行动表明不履行其在合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，行使担保权利；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告同意以贷款购买的车辆为其贷款提供担保，抵押担保的范围包括被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物产生的费用，利息及罚息按合同约定计算；被告确认其有效的送达地址为烟台市福山区张格庄镇南马家村120号，该送达地址适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；被告送达地址需要变更时应当通过信函方式向原告履行通知义务，在仲裁及民事诉讼程序时当事人地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务；未按上述方式履行通知义务的，被告在协议及后续通知中已确认的送达地址仍视为有效送达地址，因当事人提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日，直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。2018年4月25日，原、被告就被告抵押的车牌号为鲁Ｆ×××××，发动机号为CW045855的北京现代牌小型普通客车办理了抵押登记手续。同日，原告依约向被告发放贷款100000元。2018年4月25日，原告依约向被告发放贷款100000元。被告自2018年11月25日起即未按约还款。庭审中，原告称涉案贷款执行的年利率为18%，罚息利率为27%，按照上述利率标准计算，截至2019年2月18日，被告拖欠本金86823.01元，应支付利息4723.51元、罚息286.81元、复利164.57元。2019年1月17日，获得电子认证服务行政许可的中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，认证被告的电子签名真实有效。原告提供了甲方为平安银行股份有限公司上海分行与乙方为北京德和衡（重庆）律师事务所签订的委托代理协议、请款明细单和由北京德和衡（重庆）律师事务所出具的购买方为平安银行股份有限公司上海分行的发票一份及与其对应的网上银行电子回回单原件各一份及情况说明一份，欲证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2300元。本案委托诉讼代理人贺晓丹持本案原告与北京德和衡（上海）律师事务所的律师出庭支持原告诉讼。诉讼中，本院依据《个人担保贷款合同》明确约定的送达地址，通过特快专递向被告送达民事起诉状、传票等书面文件。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，权利义务约定明确，应认定为有效合同。原告依约向被告发放借款100000元、被告取得借款后自2018年11月25日起未依约还款之事实清楚、证据充分，原告有权依据《个人担保贷款合同》之约定要求提前收回全部贷款本息并要求支付相关费用。现原告请求被告偿还贷款本金86823.01元，应支付利息4723.51元的诉请于约相合，于法有据，本院予以支持。但根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的精神，贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，对总计超过年利率24%的部分应予调减。贷款人请求的各项利息的总额应以自借款人逾期还款之日至借款人实际还款之日，以逾期本金为基数，年利率不超过24%计算的总额为限。《个人担保贷款合同》明确约定原告有权对逾期贷款本金计收罚息、对应付未付利息计收复利，故原告有权据此向被告主张罚息、复利。经本院审查，原告主张的罚息年利率27%标准过高，应以不超过年利率24%为宜，故本院对原告要求被告支付计算至2019年2月18日的罚息254.94元、复利146.28元以及自2019年2月19日起至实际给付之日止、按年利率24%计算的罚息、复利的诉讼请求予以支持，超出部分予以驳回。原、被告已就被告抵押的车牌号为牌号为鲁Ｆ×××××，发动机号为CW045855的北京现代牌小型普通客车办理了抵押登记手续，原告请求确认其对该抵押车辆经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。本案委托诉讼代理人贺晓丹持北京德和衡（上海）律师事务所函出庭支持原告诉讼，本案中，原告支出律师费用2300元，故原告要求被告于相顺赔偿律师费的诉讼请求，本院予以支持。庭审中，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。本院鉴于本案基本事实清楚，依法决定缺席判决本案。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三第二款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告于相顺于本判决生效之日起十日内偿付原告平安银行股份有限公司烟台分行借款本金86823.01元、利息4723.51元、罚息254.94元、复利146.28元（罚息、复利暂计算至2019年2月18日），同时自2019年2月19日起至实际给付之日止、按24%的年利率计付罚息和复利给原告平安银行股份有限公司烟台分行。二、限被告于相顺于本判决生效之日起十日内共同偿付原告平安银行股份有限公司烟台分行律师费2300元。三、确认原告平安银行股份有限公司烟台分行就登记在被告于相顺名下的牌号为鲁Ｆ×××××，发动机号为CW045855的北京现代牌小型普通客车经变卖或拍卖后所得价款享有优先受偿权（但原告请求被告实际支付的各项利息及费用等的总额应以自借款人逾期还款之日至借款人实际还款之日，不超过以逾期本金为基数，年利率24%计算的总额为限）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2157元由被告于相顺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本7份，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  赵春良人民陪审员  宫占光人民陪审员  赵翠娥二〇一九年十二月二十六日书 记 员  潘文雯