福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初4664号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行，住所地泉州市鲤城区常泰街道南环路元安北路259号厂房二第158-159号及圆楼1-6号店面。 负责人：陈惠凤，行长。 委托诉讼代理人：苏添福，男，该行职员。 被告：黄成铁，男，1972年8月20日出生，汉族，住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行（以下简称农商银行玉霞支行）与被告黄成铁信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行玉霞支行的委托诉讼代理人苏添福到庭参加诉讼，被告黄成铁经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行玉霞支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令报告黄成铁立即偿还信用卡透支本金人民币5306.24元及从2019年2月18日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金（暂计至2019年8月21日金额1212.61元）。2、请求判令各被告承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年3月6日，黄成铁向农商银行玉霞支行申请办理信用卡，并亲笔填写《泉州农商银行普惠卡申请表》。2013年4月3日，经原告审批，同意给予黄成铁办理福万通海峡旅游普通信用卡一张，卡号为62×××05，额度为人民币1万元。该信用卡有效期自发卡之日起至2019年3月份到期。该信用卡免息还款期为45天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，持卡人选择最低还款额和超额使用批准的信用额度的，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之伍，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金。领取信用卡后，黄成铁于2019年3月18日起未能按约偿还利息。截止2019年8月21日，黄成铁尚欠信用卡透支本金5306.24元、透支利息、违约金1212.61元，本息合计6518.85元。原告多次催讨，被告仍未返还所欠本金及利息。 被告黄成铁未作答辩。 农商银行玉霞支行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄成铁未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。农商银行玉霞支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年3月6日，黄成铁向农商银行玉霞支行申请办理信用卡，并亲笔填写《泉州农商银行普惠卡申请表》。2013年4月3日，经原告审批，同意给予黄成铁办理福万通海峡旅游普通信用卡一张，卡号为62×××05，额度为人民币1万元。该信用卡有效期自发卡之日起至2019年3月份到期。该信用卡免息还款期为45天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，持卡人选择最低还款额和超额使用批准的信用额度的，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之伍，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金。领取信用卡后，黄成铁于2019年3月18日起未能按约偿还利息。另查明，在福万通贷记卡领用合约中第八条约定，本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。该领用合约第十一条约定，甲方（即信用卡申请人）及附属卡持卡人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。在福万通贷记卡领用合约中约定，甲方（即信用卡申请人）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。在该合约的收费标准中有说明：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线或各营业网点咨询。该领用合约第五条第2项约定，甲方（黄成铁）未按照本合约使用福万通贷记卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，甲方应承担偿还全部欠款和相关费用的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点与本案有关内容为：调整普惠卡“滞纳金”为“违约金”，收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。在该章程的第三十八条约定，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，经中国银行业监督管理委员会核准实施。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。黄成铁自2019年3月18日开始逾期还款。根据农商银行玉霞支行提供的黄成铁欠息证明显示，截止2019年8月26日，黄成铁尚欠信用卡透支本金5306.24元，欠息金额为1212.61元（原告主张透支利息为598.62元，违约金为613.99元）。 本院认为，农商银行玉霞支行与黄成铁之间的信用卡借款合同关系主体适格，意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。黄成铁在使用透支额度后，未依约按月支付透支利息，已构成违约，现农商银行玉霞支行要求黄成铁偿还尚欠的透支本金并支付透支利息，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持，但透支利息应以合计不超过年利率24%为限。黄成铁自2019年3月18日开始逾期还款。农商银行玉霞支行发布的《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》是原告单方行为，因此该公告不能作为原告收取违约金的依据，本案中原告未能提交与黄成铁协议约定违约金的证据，因此，对原告主张黄成铁应支付违约金的诉讼请求本院不予支持，应予驳回。黄成铁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄成铁应于本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行信用卡透支本金5306.24元和支付合计不超过年利率24%为限的相应利息（截至2019年8月26日，利息为598.62元，之后至实际还清款项之日止的利息按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算)。 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由泉州农村商业银行股份有限公司玉霞支行负担5元，由黄成铁负担45元，应在本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  吴 晶 人民陪审员  吴景阳 人民陪审员  许自伟 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  吴歆萍 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6-