广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1403民初2088号原告：蔡胜，男，1977年12月4日出生，汉族，住址：广东省梅州市梅县*******张屋，现住梅州市梅县************。委托诉讼代理人：余少彬，广东永庆律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广东省广州市天河区*******第40层自编01-08房。负责人：熊礼文，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴晓红，该公司员工。委托诉讼代理人：余仕日，中国大地财产保险股份有限公司梅州中心支公司员工。原告蔡胜与被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月21日受理后，依法适用简易程序2019年11月21日公开开庭进行审理。原告蔡胜及其委托诉讼代理人余少彬、被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人吴晓红和余仕日到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蔡胜向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赔偿原告意外事故损失568000元；2、请求判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告是粤M*****机动车驾驶人，2018年10月6日8时48分许，原告驾驶粤M*****机动车在梅县区城东镇停车场内未熄火下车后到车头前小便时，粤M*****机动车自动向前滑行碰撞原告，造成原告受伤及车辆损坏的交通事故，经梅县区公安局交通警察大队道路交通事故认定，原告承担全部责任。粤M*****机动车所有人是蔡元雄，于2017年12月5日在被告保险公司投保了货运保通行无忧意外保险，其中驾乘交通工具意外上海500000元、医疗50000元、住院补贴18000元，合计568000元。发生意外事故时是保险期限内，被告应依法赔偿以上约定保险金额。原告因意外事故受伤分别在梅州客都骨科医院、中山大学附属第三医院粤东医院治疗，住院84天，医疗费用合计74464.75元。2019年3月4日经广东省阳光法医临床司法鉴定所伤残程度鉴定，评定为10级伤残。综上，为维护原告的合法权利，特向人民法院具状诉讼；恳请法院支持原告的请求。被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司辩称，直至接收诉讼材料，原告未曾向答辩人报过警，事故真实性存疑。一、涉案原告已就同一事故向粤M*****号机动车车险投保公司北部湾财产保险股份有限公司广东省分公司以第三者的身份起诉索赔。该诉讼案的审核认定结果将直接影响到本诉讼案的判决：1、事故发生时，原告身份为第三者还是车上驾驶员：2、北部湾保险己赔付的医疗费部分应在本诉讼案中予以扣除。二、对于原告具体费用计算方法与本保险条款不符：1、医疗费：暂无法确定，因涉及其他保险的医疗费赔付、故根据保险的补偿原则，计算公式应为：64464.75-20531.33（含招商信诺人寿保险已赔15000元）—北总湾保险已赔（待确定）-500（免赔额）。2、住院津贴：100元／天×(84-3)天=8300元。3、伤残赔偿：50万×10%=5万。三、本案件涉案车辆粤M*****号重型自卸货车在答辩人处投保了货运保通行无忧意外保险A-2款，保险期限为：2017-12-05至2018-12-04，本次事故发生在保险期限内，对本次驾乘交通工具造成意外伤害事实存在异议，理由如下：原告陈述意外发生时处于下车状态。依据本意外保险条款保单正文中的四、特别约定第6条“保险公司仅承担被保险人驾驶或乘坐投保车辆期间遭受意外伤害的责任，出险后凭交通管理部门出具的事故证明向保险公司索赔”规定，根据原告提供的道路交通事故认定书记录发生经过为：2018.10.68时48分左右，蔡胜驾驶粤M*****号重型自卸货车，在梅县城东镇停车场内车辆未熄火下车后到车方前头小便时大货车自动向前滑行碰撞到蔡胜至受伤及车辆损坏的交通事故。故原告并非属于驾乘过程中发生意外，故答辩人不承担保险责任。本院经审理认定事实如下：粤M*****号重型自卸货车机动车的所有人蔡元雄作为投保人委托他人，于2017年12月4日缴交1000元保险费，在被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司为粤M*****号重型自卸货车机动车的驾驶人员投保了《货运保通行无忧意外伤害保险A-2款》保险，保险单号：PEXD201************063，约定内容“二、保险责任规定：1、驾乘交通工具意外伤害，保险金额500000元。2、驾乘交通工具意外医疗，保险金额50000元。3、意外住院补贴，100元/天×180天。保险期间自2017年12月5日零时起至2018年12月4日二十四时止。总保险费1000元。争议解决方式：诉讼。三、保险人声明：本保单保险条款请登录www.95590.cn查询,请仔细阅读相应条款，责任免除详见条款“责任免除”部分。四、被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013，保监发[2014]6号）中所列伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金。伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。1、本方案仅适用于2座货车及部分特种车（拖头、牵引车、冷藏车、环卫车）。2、本保单被保险人年龄范围：1-70周岁（含）。3、投保人指车辆所有人或车辆所属单位，被保险人指投保车辆的驾乘人员。4、驾驶员需持有效驾照，投保车辆必须符合国家规定的车辆使用标准，具备合法有效的行驶证、年检证明、许可证书或其他证书，并已投保交强险。5、严格按照车辆行驶证核定的座位数投保，投保内容和行驶证内容不符，则保单无效，每位被保险人的保险金额以保单列明为准。6、保险公司仅承担被保险人驾驶或乘坐投保车辆期间遭受意外伤害的责任，出险后凭交通管理部门出具的事故证明向保险公司索赔。7、18周岁以下未成年人的意外身故保额以保险监管部门的规定为限。8、若车主意外身故或残疾保额全额支付，或车辆报废或转手，本保单失效。9、对同一车辆的被保险人所承担的保险责任以每个座位最高56.8万元为限，同一车辆累计总赔偿限额为113.6万元，超过部分无效。10、符合条款规定的意外医疗费用设免赔额500元后，按100%在保险金额内赔付。11、保险事故发生之时起被保险人或受益人须在24小时内通知本保险公司，否则造成保险事故鉴定困难或无法降低的，保险公司有权降低赔付比例直至拒绝。五、车辆信息：车牌号粤M*****，发动机号A10LIA03291，车架号LGGX5CF44AL509202，使用性质营业，核定座位数2。”另查，涉案车辆是投保人蔡元雄所购买，用来投资经营搞运输，投保人蔡元雄与原告蔡胜是父子关系，涉案事故发生时是原告蔡胜在开车载货。涉案《货运保通行无忧意外保险A-2款》保险是投保人蔡元雄叫儿子蔡胜购买，蔡胜再委托代理保险的朋友所购买。2018年10月6日8时48分许，原告蔡胜驾驶粤M*****号重型自卸货车在梅县区城东镇停车场内车辆未熄火下车后到车头前方小便时，粤M*****号重型自卸货车自动向前滑行碰撞原告，造成原告受伤及车辆损坏的交通事故。梅州市公安局梅县区分局交通警察大队于2018年10月18日作出第441************447号《道路交通事故认定书》，认定蔡胜负事故的全部责任。事故发生当日原告被送往梅州客都骨科医院住院治疗3天，2018年10月9日转送至中山大学附属第三医院粤东医院住院治疗81天。中山大学附属第三医院粤东医院出院医嘱载明：1、出院后加强营养休息治疗五个月。2、住院期间留陪护两名。3、出院后加强右下肢功能康复练习，定期骨科门诊复诊，骨折愈合后取出内固定（估计须住院15天，约须壹万元人民币）；4、右小腿伤口须继续换药治疗，必要时再次植皮。5、如有不适，请随时复诊。原告因此次交通事故受伤所花医疗费共64464.75元。原告出院后向招商信诺人寿保险有限公司申请索赔时，经招商信诺人寿保险有限公司委托，广东阳光法医临床司法鉴定所于2019年3月4日对原告伤情按《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，评定为10级伤残。招商信诺人寿保险有限公司出具的《理赔结果通知书》显示共赔偿原告保险金111000元，包括：意外残疾保险金80000元；每日意外住院保险金16000元；意外伤害医疗保险金15000元。再查，原告在本院（2019）粤1403民初1142号案件中就同一事故向粤M*****号机动车车险投保公司北部湾财产保险股份有限公司广东省分公司以第三者的身份起诉索赔，该案本院于2019年5月23日立案，原告在诉讼过程中提出撤诉申请，本院于2019年7月4日作出裁定,准许其撤回起诉。原告户籍所在地为广东省梅州市梅县*******，城乡分类代码122。原告有驾驶证、《中华人民共和国道路运输人员从业资格证》，粤M*****号重型自卸货车具有行驶证、《中华人民共和国道路运输证》，原告在事故发生前驾驶大货车从事道路运输业。上述事实有庭审笔录、第441************447号《道路交通事故认定书》、阳光司鉴所[2019]临鉴字第22号《法医鉴定意见书》、保险单号为PEXD201************063的《货运保通行无忧意外伤害保险A-2款》保险单、招商信诺人寿保险有限公司的《理赔结果通知书》、原告在梅州客都骨科医院及中山大学附属第三医院粤东医院治疗的住院病历、出院记录、医疗费发票、被告企业信息资料打印件、原告身份证、驾驶证、《中华人民共和国道路运输人员从业资格证》、粤M*****号重型自卸货车行驶证及《中华人民共和国道路运输证》等证据证明。本院认为，保险活动当事人的合法权益受法律保护。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案属人身保险合同纠纷，人身保险合同是投保人与保险人以人的寿命和身体为保险标的约定保险权利义务关系的协议，涉案意外伤害保险是人身保险的一种。保险事故发生时蔡胜是投保车辆的驾驶员，属涉案保险合同的被保险人，涉案保险合同订立时投保人蔡元雄与被保险人蔡胜是父子关系，对被保险人蔡胜具有保险利益，该保险合同系投保人委托代理人与保险人中国大地财产保险股份有限公司广东分公司所签订，双方意思表示真实，符合承保条件，且已缴纳保险费，涉案保险合同自签订成立时生效。本案的争议焦点如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司是否需要向被保险人蔡胜支付保险金的问题。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。根据涉案《货运保通行无忧意外保险A-2款》保险责任第6项约定“保险公司仅承担被保险人驾驶或乘坐投保车辆期间遭受意外伤害的责任，出险后凭交通管理部门出具的事故证明向保险公司索赔。”经查，原告蔡胜作为被保险车辆的驾驶员，驾驶粤M*****号重型自卸货车停车未熄火下车到车头前小便时，粤M*****号重型自卸货车自动向前滑行碰撞原告，但不论案涉车辆出于何种原因移动，该车仍处于使用状态，仍然在原告的控制之下，事发时原告仍为事故车辆的合法驾驶人，应当认定符合保险责任第6项约定，原告属驾驶投保车辆期间遭受意外伤害的责任，且出险后交警部门对此事故作出了《道路交通事故认定书》，本案保险事故发生在保险期间内，据此原告有权向被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司进行保险索赔。二、关于本案原告保险金的认定问题。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款规定，意外伤害保险属于人身保险，人身保险的性质不同于财产保险（包括责任保险），保险法对人身保险并不限制重复投保，也不适用“损失补偿原则”（又称“填平原则”），现原告为减少意外伤害造成的损失，购买了《货运保通行无忧意外保险A-2款》中属人身保险的“驾乘交通工具意外伤害保险”来转嫁风险，因同一事故在保险招商信诺人寿保险有限公司根据其购买的另一人身意外伤害保险获得理赔后，不影响原告依据所投保的《货运保通行无忧意外保险A-2款》的意外伤害保险再要求保险公司赔偿。对原告所投“驾乘交通工具意外医疗”，是以被保险人身体因遭受意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险，其性质亦应属人身保险。而“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，保险法限制了财产保险的重复投保，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。而保险法对人身保险并无重复投保、重复理赔的限制，因此“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的“驾乘交通工具意外医疗”。涉案保险公司若认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不正当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下、何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。故对被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司要求扣减已原告根据另一保险已理赔的医疗费的请求不予采纳。另，涉案保单显示保险公司盖章是电子签章，投保人已委托代理人投保，向代理人履行告知说明和提示义务即可视为向投保人履行告知说明和提示义务。但从涉案保单显示，对根据合同约定意外医疗费用免赔额500元的条款，并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，且保险公司亦未提交证据证明对保险合同有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用范围若干问题的解释（二）》第十一条的规定，对被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司要求扣减根据合同约定的意外医疗费用免赔额500元的意见不予采纳。原告可赔偿的保险金应根据保险合同双方的约定及相关法律法规计算如下：1、在驾乘交通工具意外伤害险范围内可理赔的保险金：50000元，由于原告因意外事故造成十级伤残，应按约定的伤残给付比例进行赔偿，计算方式为基本保险金额×伤残给付比例，可获赔偿的伤残保险金为500000元×10%=50000元。2、在驾乘交通工具意外医疗险范围可理赔的保险金：50000元，原告因此事故造成的医疗费损失有：医疗费64464.75元＋取出内固定费用10000元（有医嘱）共74464.75元，已超出涉案所投驾乘交通工具意外医疗险的范围50000元，原告可获赔偿的保险金为50000元。3、在意外住院补贴险范围可理赔的保险金：8400元，根据证据显示原告住院84天，涉案合同约定100元/天，100元/天×84天=8400元，未超出涉案所投意外住院补贴险18000元限额，可获赔偿的保险金8400元。原告可获赔偿的保险金额合计108400元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条第一款、第十三条第三款、第十四条、第十六条第七款、第十七条第二款、第二十三条、第三十一条第一款第二项、第九十五条第一款，《最高人民法院关于适用范围若干问题的解释（二）》第十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司应于判决生效后十日内在为粤M*****号重型自卸货车机动车驾乘人员所投保的《货运保通行无忧意外保险A-2款》中驾乘交通工具意外伤害保险金额500000元限额内、驾乘交通工具意外医疗保险金额50000元限额内、意外住院补贴18000元限额内支付原告蔡胜保险金108400元。二、驳回原告蔡胜的其他诉讼请求。案件受理费9480元，按规定减半收取4740元，由原告蔡胜负担3835元，被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担905元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  黄淑玲二〇一九年十二月十七日书记员  叶 晓