河北省霸州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀1081民初7672号 原告：霸州舜丰村镇银行股份有限公司，类型其他股份有限公司（非上市），住所地河北省廊坊市霸州市市政府南迎宾山水小区西沿街房，统一社会信用代码91131000319889331R。 法定代表人：郑德兰，任公司董事长。 委托诉讼代理人：孙嘉从，河北圣鼎律师事务所律师。 被告:高国柱（曾用名高立华），男，1963年2月5日出生，汉族，身份证住址霸州市，现住霸州市，（未到庭） 被告:郑秋芳，女，1963年8月11日出生，汉族，身份证住址霸州市，现住霸州市，系被告高国柱配偶。 被告：王恩全，男，1958年8月22日出生，汉族，身份证住址霸州市。 被告：王平愿，女，1959年1月15日出生，汉族，身份证住址霸州市，系被告王恩全配偶。 被告王恩全、王平愿委托诉讼代理人：王建章，河北贾俊清律师事务所律师。 被告：高海林（曾用名高雷、高明），男，1989年11月2日出生，汉族，身份证住址霸州市，现住霸州市，系被告高国柱、郑秋芳之子。（未到庭） 原告霸州舜丰村镇银行股份有限公司诉被告高国柱、郑秋芳、王恩全、王平愿、高海林抵押、保证担保借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理。依法由审判员邱无幽担任审判长，与人民陪审员韩伯才、杨二伟组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙嘉从、被告郑秋芳、被告王恩全、王平愿委托诉讼代理人王建章到庭参加诉讼，被告高国柱、高海林经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：被告高国柱于2018年11月29日向原告借款200万元，借款期间为2018年11月29日至2019年11月16日。被告郑秋芳与被告高国柱系夫妻关系，其二人在借款手续中均签字捺印。被告王恩全与被告王平愿系夫妻关系，其为上述债务承担连带还款责任。被告高海林也为上述债务承担连带还款责任。被告王恩全以其名下位于霸州市北侧的不动产作为上述借款的抵押。借款到期后，被告未偿还上述款项。故起诉来院，诉讼请求：1、请求依法判决五被告连带偿还原告借款本金200万元及借款期间利息，并支付罚息及复利；2、诉讼费、保全费由被告承担。 庭审中，原告补充称：该笔借款被告高国柱偿还利息至2019年10月20日，本金200万元及自2019年10月21日起的利息未偿还，借款到期之日，原告银行系统自动扣除被告高国柱还款账户中的余额169.21元，该笔款项已用于抵扣借款利息。 被告郑秋芳辩称：原告所述借款及还款情况属实，没有意见。 被告王恩全、王平愿辩称：被告王恩全、王平愿对原告起诉的借款保证、抵押担保事实认可，但是被告二人对原告主张的罚息及复利不应承担责任，因为根据担保法和物权法的规定，担保的范围只涉及本金、利息、违约金、赔偿损失以及实现债权的费用，法律并没有规定罚息及复利的请求。 原告针对被告王恩全、王平愿的答辩意见补充：原告主张的罚息就是逾期借款利息，是在执行利率的基础上上浮50%计收，复利是根据中国人民银行有关规定计收复利，体现在《个人借款合同》中第8.2、第8.4条。而且在王恩全、王平愿与原告签订的《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》第二条中对担保的范围均有约定：包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等。 被告高国柱、高海林未答辩。 原告向法庭提供如下证据： 1、原告营业执照副本复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份。证明原告主体信息。 2、被告高国柱、郑秋芳、高海林身份证复印件及常住人口登记卡复印件、被告高国柱、郑秋芳结婚证复印件各一份。证明被告高国柱、郑秋芳、高海林身份信息，高国柱、郑秋芳系夫妻，高海林系二人之子。 3、被告王恩全、王平愿身份证复印件及结婚证复印件各一份。证明被告王恩全、王平愿身份信息，二人系夫妻关系。 4、2018年11月7日被告高国柱作为借款人，被告郑秋芳作为共同债务人共同向原告出具的借款申请书一份，及2018年11月28日被告高国柱作为借款人与原告签订的《个人借款合同》（合同编号：霸舜银个借字2018年第1000号）一份，合同约定：被告高国柱采用可循环方式向原告借款，授信金额为290万元人民币，授信期限自2018年11月28日至2023年11月27日，借款实行固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；还款方式为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保为最高额抵押，担保合同另行签订，担保合同编号为霸舜银高抵字2018年第1000号；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。证明被告高国柱与原告签订最高额可循环借款合同的情况，该合同项下的债务被告郑秋芳知情且同意，为夫妻共同债务。 5、2018年11月28日，抵押人王恩全与原告签订的《最高额抵押合同》（合同编号：霸舜银高抵字2018年第1000号）一份，及编号为20180192的不动产抵押清单一份、冀（2018）霸州市不动产证明第0007777号不动产登记证明（抵押权证明）一份，被告王恩全、王平愿出具的同意抵押证明一份。抵押合同约定：抵押人所担保的主债权为自2018年11月28日至2023年11月27日，在人民币290万元整的最高余额内，抵押权人依据与高国柱签订的借款合同、银行承兑协议及其他融资文件而享有的对债务人的债权，不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额内；抵押财产详见编号为20180192的不动产抵押清单，上述抵押财产作价人民币290万元整。证明被告王恩全以自己名下的不动产权证号为冀（2018）霸州市不动产权第××号的不动产抵押给原告，为被告高国柱与原告签订的借款合同项下债务提供担保，担保最高额为290万元人民币，其配偶被告王平愿知情且同意。 6、2018年11月28日被告王恩全、王平愿作为保证人与原告签订的《最高额保证合同》（合同编号:霸舜银高保字2018年第1000号）一份，合同约定：鉴于高国柱（债务人）与债权人将按本合同第一条约定的期间及最高额签订债权债务合同(主合同)，保证人愿为债权人依上述主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保；被担保的主债权为债权人自2018年11月28日起至2023年11月27日止与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，担保债权最高余额折合人民币290万元整;保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起二年。证明被告王恩全、王平愿为被告高国柱与原告签订的借款合同项下的债务提供保证担保的情况。 7、2018年11月28日被告高海林作为保证人与原告签订的《最高额保证合同》（合同编号:霸舜银高保字2018年第1001号）一份，合同约定：鉴于高国柱（债务人）与债权人将按本合同第一条约定的期间及最高额签订债权债务合同(主合同)，保证人愿为债权人依上述主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保；被担保的主债权为债权人自2018年11月28日起至2023年11月27日止与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，担保债权最高余额折合人民币290万元整;保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起二年。证明被告高海林为被告高国柱与原告签订的借款合同项下的债务提供保证担保的情况。 8、2018年11月29日原告向被告高国柱出具的个人贷款放款通知书一份，被告高国柱向原告出具的借款借据一份，被告高国柱的银行流水一份。证明2018年11月29日，原告向被告高国柱发放贷款200万元，到期日2019年11月16日，执行利率年利率5.655%，逾期利率上浮50%，被告高国柱借款后，偿还利息至2019年10月20日，借款到期后，原告银行系统自动扣款169.21元冲抵利息，借款本金200万元及剩余利息至今未还。 被告郑秋芳对上述证据未提出异议。 被告王恩全、王平愿质证：1、被告二人对证1、证2、证3、证7、证8没有异议。2、对证4中《个人借款合同》8.2、8.4规定罚息及复利有异议，罚息及复利的约定只应当适用于原告与债务人高国柱之间，并且对其合法性请求法庭予以审查。3、对证5、证6中《最高额抵押合同》、《最高额担保合同》中约定的第二条抵押担保的范围、保证担保的范围记载了罚息及复利不认可，在签订抵押合同及担保合同时，原告方并没有向被告二人进行明示，从合同上可以看出都是提前准备好的制式合同，因此被告认为，两份合同当中的第二条约定的罚息及复利与担保法和物权法有冲突，被告只同意在本金及借款合同中约定的利息范围内承担担保责任。 五被告未向法庭提供证据。 经审理查明:被告高国柱与被告郑秋芳系夫妻，二人于1985年12月7日登记结婚，被告高海林系二人之子；被告王恩全与被告王平愿系夫妻，二人于1981年12月22日登记结婚。 2018年11月7日，被告高国柱向原告申请最高额抵押贷款290万元整，期限60个月，以廊房权证霸字第××号房产、霸国用（99）字第99090006号土地使用权抵押，被告郑秋芳作为共同债务人在借款申请书上签字。2018年11月27日，上述房屋所有权证和土地使用权证换发不动产权证，不动产权证号为冀（2018）霸州市不动产权第××号，被告王恩全作为不动产权利人、被告王平愿作为共有权人为原告出具同意抵押证明。2018年11月28日，被告王恩全作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：霸舜银高抵字2018年第1000号），合同约定：抵押人所担保的主债权为自2018年11月28日至2023年11月27日，在人民币290万元整的最高余额内，抵押权人依据与高国柱签订的借款合同、银行承兑协议及其他融资文件而享有的对债务人的债权，不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额内；抵押财产为抵押人王恩全名下坐落于霸州市北侧不动产权证号为冀（2018）霸州市不动产权第××号的不动产（工业用地及自建房），评估价值290万元整。同时，被告高国柱作为借款人与原告签订《个人借款合同》（合同编号：霸舜银个借字2018年第1000号），合同约定：被告高国柱采用可循环方式向原告借款，授信金额为290万元人民币，授信期限自2018年11月28日至2023年11月27日，借款实行固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；还款方式为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保为最高额抵押，担保合同另行签订，担保合同编号为霸舜银高抵字2018年第1000号；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。2018年11月29日，原告就上述抵押财产办理抵押权登记，登记证号冀（2018）霸州市不动产证明第0007777号。 上述《最高额抵押合同》、《个人借款合同》签订同时，被告王恩全、王平愿作为保证人、被告高海林作为保证人各与原告（债权人）签订一份《最高额保证合同》（合同编号:霸舜银高保字2018年第1000号、霸舜银高保字2018年第1001号），合同均约定：鉴于高国柱（债务人）与债权人将按本合同第一条约定的期间及最高额签订债权债务合同(主合同)，保证人愿为债权人依上述主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保;被担保的主债权为债权人自2018年11月28日起至2023年11月27日止与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，担保债权最高余额折合人民币290万元整;保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起二年。 2018年11月29日，原告向被告高国柱发放贷款人民币200万元，到期日2019年11月16日，执行利率为年利率5.655%，逾期利率上浮50%。被告高国柱借款后，偿还了2019年10月20日前的利息，借款到期后，被告高国柱未能偿还借款本金及剩余利息，银行系统自动扣款169.21元冲抵利息，借款本金200万元和剩余利息被告高国柱至今未还。 本院认为，原告与被告高国柱、王恩全、王平愿、高海林之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系合同双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告按照合同约定向被告高国柱发放了200万元贷款，被告高国柱应当按照合同约定偿还原告借款本金和利息。在合同履行期内，被告高国柱偿还了2019年10月20日前的利息，扣除原告银行系统自动扣除的利息169.21元，借款本金200万元及剩余利息被告高国柱至今未能偿还，实属违约，应当承担偿还原告借款本金200万元及剩余利息的民事责任。借款逾期后，应当按照借款合同约定的逾期利率支付逾期利息（罚息）。借款合同中对复利的约定不明确，本院对此不予支持。本案债务发生在被告高国柱与被告郑秋芳的夫妻关系存续期间，被告郑秋芳作为共同债务人向原告出具借款申请书，对借款知情且同意，故本案债务应属被告高国柱与被告郑秋芳的夫妻共同债务，被告郑秋芳应与被告高国柱共同偿还本案债务。被告王恩全、王平愿、王海林自愿为原告与被告高国柱借款合同项下的债务承担最高额连带保证责任，应与被告高国柱、郑秋芳就本案债务承担连带清偿责任。被告王恩全、王平愿、王海林承担保证责任后，有权向被告高国柱、郑秋芳追偿。被告王恩全在其配偶王平愿知情且同意的情况下以其名下坐落于霸州市北侧不动产权证号为冀（2018）霸州市不动产权第××号的不动产（工业用地及自建房）提供最高额抵押担保并办理了抵押物登记，原告有权就上述抵押财产优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一、第三十一条、第三十三条、第三十六条、第四十六条、第五十三条、第五十七、第五十九、第六十二条之规定，判决如下： 一、被告高国柱、郑秋芳于本判决生效之日起七日内偿还原告霸州舜丰村镇银行股份有限公司借款本金200万元整，并支付借期内利息（利息计算方式：以借款本金200万元为基数，按年利率5.655%,自2019年10月21日起计算至2019年11月16日止，原告银行系统自动扣除的169.21元利息予以扣除）。 二、被告高国柱、郑秋芳自2019年11月17日起以所欠原告霸州舜丰村镇银行股份有限公司借款本金200万元为基数，按照按年利率5.655%的150%向原告支付逾期利息至借款本金付清之日，与上述第一项确定的债务金额一并付清。 三、被告王恩全、王平愿、高海林对上述第一、二项确定的本金、利息、逾期利息在最高额290万元范围内承担连带清偿责任；被告王恩全、郑秋芳、高海林承担最高额保证责任后，有权向被告高国柱、郑秋芳追偿。 四、原告霸州舜丰村镇银行股份有限公司有权就被告王恩全名下的坐落于霸州市北侧不动产权证号为冀（2018）霸州市不动产权第××号的不动产（工业用地及自建房）折价或者拍卖、变卖后所得价款在最高额290万元范围内优先受偿；原告霸州舜丰村镇银行股份有限公司实现抵押权后，被告王恩全、王平愿有权向被告高国柱、郑秋芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22800元（原告已预交），诉讼保全费5000元，合计27800元，由被告高国柱、郑秋芳、王恩全、王平愿、高海林承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审 判 长  邱无幽 人民陪审员  韩伯才 人民陪审员  杨二伟 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员  段蕴珈