广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1055号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市********。负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李少苑，女，汉族，1977年10月3日出生，户籍地广东省潮州市潮安区***********，现住潮州市*************，公民身份号码：352************260。被告：吴宜生，男，汉族，1975年10月9日出生，户籍地广东省潮州市潮安区***********，现住潮州市*************，公民身份号码：440************478。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中行潮州分行”）与被告李少苑、吴宜生信用卡纠纷一案，本院2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月9日对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告李少苑、吴宜生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令李少苑、吴宜生向中行潮州分行偿还信用卡透支借款本金63730.72元及其利息、手续费、还款违约金（计算截至2019年6月10日利息为11385.76元、手续费为6226元、2017年1月1日起的还款违约金8951.19元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还款部分的5%计付还款违约金），暂共计为90293.67元；2.判令李少苑、吴宜生以其所有的车牌号码为粤U*****的车辆向中行潮州分行提供的抵押有效，且中行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令李少苑、吴宜生承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月8日，被告李少苑签署并向中行潮州分行提交中国银行信用卡个人申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据领用合约的约定，除领用合约另有规定，李少苑非现金透支交易从非现金透支交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日止为免息还款期。李少苑在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，李少苑应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。李少苑在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，李少苑除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。中行潮州分行对李少苑不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，李少苑向中行潮州分行提交中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，申请分期金额170000元，分期期数24期，分期手续费费率8%，手续费金额13600元，并自愿以该借款所购车辆向中行潮州分行提供抵押担保。中行潮州分行经审核后同意李少苑办理向中行潮州分行申请个人贷款的手续。2016年12月19日，中行潮州分行与李少苑、吴宜生签订编号为HTJA201**********197的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（含《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》），约定中行潮州分行向李少苑提供分期额度170000元，分期额度有效期为24个月，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的8%，分期手续费金额为13600元。同时约定李少苑、吴宜生以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤U*****的车辆为中行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，中行潮州分行按照合同的约定，将李少苑信用卡分期额度款项170000元，划至李少苑指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮安古巷支行，账号：000***********695。李少苑与吴宜生为夫妻关系，以李少苑的名义借款购买夫妻共有车辆。吴宜生亦在借款合同上签名确认，所欠债务在夫妻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务，应由李少苑、吴宜生共同偿还该款项。中行潮州分行依约放款，但李少苑、吴宜生没有按约定履行还款义务。中行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.李少苑、吴宜生身份证，证明李少苑、吴宜生具备主体资格，具有民事行为能力。2.结婚证，证明李少苑、吴宜生系夫妻关系。3.中国银行信用卡个人申请表（含领用合约），证明李少苑向中行潮州分行申请案涉信用卡。4.中银卡EMS寄送办理确认书，证明李少苑向中行潮州分行申请案涉信用卡。5.中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，证明（1）中行潮州分行与李少苑、吴宜生之间的合约关系成立：（2）证明李少苑向中行潮州分行申办信用卡专向分期付款业务，分期额度为人民币170000元，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为8%，分期手续费金额为13600元；（3）证明李少苑、吴宜生以该借款合同项下贷款所购车牌号码为粤U*****的车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。6.中国银行信用卡专向分期付款借款合同，证明（1）中行潮州分行与李少苑、吴宜生之间的合约关系成立：（2）证明李少苑向中行潮州分行申办信用卡专向分期付款业务，分期额度为人民币170000元，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为8%，分期手续费金额为13600元；（3）证明李少苑、吴宜生以该借款合同项下贷款所购车牌号码为粤U*****的车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。7.借款借据，证明中行潮州分行已按约定发放借款170000元。8.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。9.客户账单查询，证明（1）证明李少苑持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明李少苑拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。10.信用卡交易流水，证明（1）证明李少苑持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明李少苑拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。李少苑、吴宜生在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。李少苑、吴宜生没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对中行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李少苑、吴宜生与于2000年2月13日登记结婚。2016年12月8日，李少苑签署并向中行潮州分行提交《中国银行信用卡个人申请表》（含领用合约）及信用卡申请人声明，申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定，除本合约另有规定，李少苑非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中行潮州分行非现金透支交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日（含当天.遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以李少苑申请的信用卡产品的规则为准。李少苑在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，李少苑应按本合约规定支付透支利息及相关费用，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。李少苑在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，李少苑除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。李少苑使用信用卡所发生的各种收付款项由中行潮州分行记入李少苑信用卡账户。中行潮州分行对李少苑不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。李少苑使用信用卡需按中行潮州分行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用。同日，李少苑向中行潮州分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请分期金额170000元，分期期数24期，分期手续费费率8%，并自愿以该借款所购车辆向中行潮州分行提供抵押担保。此后，中行潮州分行经审核后同意李少苑办理向中行潮州分行申请个人贷款的手续，并发放给李少苑卡号为622**********779的长城人民币信用卡1张。2016年12月19日，中行潮州分行与李少苑、吴宜生签订编号为HTJA201**********197号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（含《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》），约定中行潮州分行向李少苑提供分期额度170000元，分期额度有效期为24个月，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的8%，分期手续费金额为13600元，并约定本合同项下的专向分期额度用途为：购买吉普自由光汽车。李少苑同意并授权中行潮州分行将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至李少苑指定的专用账户（账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮安古巷支行，账号：000***********695）。同时还约定李少苑以本借款合同项下贷款所购买的汽车（车牌号码为粤U*****）向中行潮州分行提供抵押担保。李少苑作为借款人在上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中“借款人”一栏签字并按捺指模，吴宜生作为抵押物共有人在上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件抵押物清单中“抵押物共有人”一栏签字并按捺指模。上述抵押物于2016年12月23日依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，中行潮州分行按照合同的约定，于2017年1月4日将李少苑信用卡分期额度款项170000元，划至李少苑指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮安古巷支行，账号：000***********695。李少苑的卡号为625**********377的信用卡于2017年1月4日对购车分期借款本金170000元建立分期计划，期间中行潮州分行依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及双方签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，向李少苑收取相关利息、手续费等。中行潮州分行依约放款，但李少苑借款后没有按约定履行还款义务。截至2019年6月1日尚欠借款本金63730.72元、利息11385.76元、手续费6226元。中行潮州分行于2019年8月8日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，李少苑先向中行潮州分行《中国银行信用卡个人申请表》（含领用合约）及《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，后李少苑又与中行潮州分行签订编号为HTJA201**********197号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。上述借款虽然是李少苑以个人名义申请并签订合同，但吴宜生在上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件抵押物清单中的“抵押物共有人”一栏签字并按捺指模予以确认，足以证明李少苑与吴宜生有共同举债合意，且该债务发生在李少苑与吴宜生夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》”第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务应认定为李少苑与吴宜生的夫妻共同债务，应由李少苑与吴宜生共同清偿。因此，联融公司请求李少苑、吴宜生共同偿还上述债务的主张，理由成立，可予支持。现尚欠中行潮州分行的借款本金63730.72元及利息11385.76元（计至2019年6月10日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金63730.72元按日利率万分之五另计）、手续费6226元，李少苑、吴宜生应共同予以付还。李少苑、吴宜生为其向中行潮州分行借款提供其所有的吉普牌小型普通客车（车牌号码为粤U*****）作为抵押物，吴宜生作为抵押物共有人在上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件抵押物清单中“抵押物共有人”一栏签字确认，且上述抵押物已依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，李少苑、吴宜生与中行潮州分行之间的抵押关系成立并生效。因此，中行潮州分行请求李少苑、吴宜生以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的理由充分，应予支持。关于中行潮州分行请求李少苑、吴宜生偿还2017年1月1日起还款违约金8951.19元的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协0议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，现中行潮州分行未能提供证据证明其与李少苑已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，故本院对中行潮州分行所提的上述请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告李少苑、吴宜生应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡透支借款本金63730.72元、手续费6226元、及应计利息（计至2019年6月10日止的利息11385.76元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金63730.72元按日利率万分之五另计）。二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告李少苑、吴宜生提供担保的吉普牌小型普通客车（车牌号码为粤U*****）处置所得享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行请求李少苑、吴宜生偿还逾期还款违约金8951.19元的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2057元，由中国银行股份有限公司潮州分行负担223元，由李少苑、吴宜生负担1834元。中国银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费已由其预交，李少苑、吴宜生应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长 郑 惠 莹人民陪审员 林 佳 龙人民陪审员 吕 秀 刁二〇一九年十二月二十三日书 记 员 章纯