广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初10663号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：卢小兰，女，汉族，1970年3月5日出生，住广东省南雄市，被告：南雄市天艺装饰工程有限公司，住所地：南雄市雄州路金碧文华1号商铺，统一社会信用代码：914402820778908734。法定代表人：陈明跃，经理。委托诉讼代理人：李英桂，广东永顺律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告卢小兰、南雄市天艺装饰工程有限公司保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪、被告南雄市天艺装饰工程有限公司的法定代表人陈明跃及委托诉讼代理人李英桂到庭参加诉讼，被告卢小兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告卢小兰立即归还原告理赔款人民币971787.13元（其中借款本金为949254.95元，利息21090.9元，罚息1441.28元）；2.请求判令被告卢小兰立即支付应付原告的逾期保险费人民币4312.08元；3.请求判令被告卢小兰立即支付违约金人民币6734.48元（自2019年6月25日暂计算至2019年7月6日期间，之后按理赔款971787.13元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.请求判令被告卢小兰立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5.请求判令被告南雄市天艺装饰工程有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任；6.请求判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物[珠海市香××区××大道××房，房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0078774号]所得的价款享有优先受偿权；7.请求判令二被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实和理由：2019年1月4日，被告卢小兰（借款人）与长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（出借人）签订《借款合同》（合同编号：DY20190102011501-001），合同约定：借款金额人民币999000元，借款类型为个人经营类贷款，由中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。2019年1月4日，被告卢小兰（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY20190102011501的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，就被告卢小兰向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。该协议书约定：原告要求被告卢小兰提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年1月4日至2027年4月14日，业务规模为累计不超过人民币1351000元的保证保险金额；原告在应被告卢小兰申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告卢小兰的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告卢小兰的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告卢小兰追索。应被告卢小兰的投保申请，原告于2019年1月4日签发保单号为BDDY1901040000003072的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费为1186.81元）。该保单以长安银行股份有限公司西安灞桥区支行为被保险人。保单同时约定了违约责任，保险人理赔后，有权向投保人行使请求赔偿的责任，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年1月4日，原告与被告卢小兰签署《最高额抵押合同》，约定被告卢小兰以其所有的位于珠海市香××区××大道××房[房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0078774号]房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金人民币1351000元，用以担保业务合作期间内被告卢小兰与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告卢小兰出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）珠海市不动产证明第0001116号不动产登记证明。其后，出借人按约定向被告卢小兰发放借款，但被告自2019年4月7日起再未按约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告于2019年6月25日履行保险责任向被保险人理赔共计人民币971787.13元（其中借款本金为949254.95元，利息21090.9元，罚息1441.28元）。此外，截至理赔事实发生，被告卢小兰尚欠保险费4312.08元。另外，被告卢小兰为被告南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人，且被告卢小兰的经营类贷款用于被告南雄市天艺装饰工程有限公司的经营，故被告南雄市天艺装饰工程有限公司亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务，但二被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单；3.平安个人借款保证保险保险单；4.最高额抵押合同；5.不动产登记证明；6.承诺书；7.逾期明细；8.关于卢小兰一案理赔金额说明；9.购销合同；10.借款人经营资格说明；11.收入证明；12.被告营业执照；13.送达地址确认书；14.法律服务专项委托合同；15.个人借款合同；16.贷款发放支付凭证；17.履行保证责任通知书；18.保险理赔确认书；19.代偿凭证；20.律师费发票。被告卢小兰没有提出答辩意见也未提供证据。被告南雄市天艺装饰工程有限公司辩称，其无需对债务承担连带清偿责任。被告卢小兰并非是被告南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人。首先，被告南雄市天艺装饰工程有限公司对原告出示的购销合同、借款人经营资格说明及收入证明等三份证据均不予认可，被告南雄市天艺装饰工程有限公司的法定代表人陈明跃与被告卢小兰为朋友关系，听信被告卢小兰所称，在空白纸张上加盖了公司公章，但对所有协议条款内容并不知情。其次，仅凭此三份证据亦无法认定被告卢小兰系被告南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人。根据公司法第二百一十六条第三款的规定，“实际控制人，是指虽不是公司的股东，但通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人。”根据广东省南雄市市场监督管理局出示的关于南雄市天艺装饰工程有限公司的企业档案登记资料显示，被告南雄市天艺装饰工程有限公司投资者为陈明跃及陈操，双方认缴出资额比例为70%及30%。被告卢小兰非公司股东，对该公司也无实际投资和管理行为，原告提交的盖有被告南雄市天艺装饰工程有限公司公章的收入证明，也无相应事实加以佐证，被告南雄市天艺装饰工程有限公司从未对被告卢小兰发放过薪资、分红，双方也无任何资金、业务往来。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第一百零八条之规定：对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。仅凭原告提交的三份证据，无法证明卢小兰系南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人的这一待证事实存在高度可能性。再之，即使对被告卢小兰是否为被告南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人这一待证事实无法查明，也无法说明被告南雄市天艺装饰工程有限公司是所借贷款的实际使用人。被告南雄市天艺装饰工程有限公司对被告卢小兰与长安银行股份有限公司西安灞桥区支行间产生的贷款事宜并不知情，被告卢小兰所借款项也并未实际交由被告南雄市天艺装饰工程有限公司。南雄市天艺装饰工程有限公司自2018年12月21日至2019年3月27日所有公章账目往来银行明细显示贷款款项并未转入被告南雄市天艺装饰工程有限公司账户内，该笔资金是汇款给被告卢小兰，之后，被告卢小兰将该笔款项转账给了聂理洲，被告南雄市天艺装饰工程有限公司没有将该笔贷款资金用来经营。最后，退一步说，假设该笔款项的实际使用人是被告南雄市天艺装饰工程有限公司，依据《中华人民共和国合同法》第八条之规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。”确立了合同相对性在合同法上的地位，名义借贷人与银行之间形成借贷法律关系，借款人与出借人之间所签订的借款合同已被认定有效，那么双方当事人均应承担相应的合同义务。银行将该笔贷款汇入被告卢小兰账户后，借贷行为实际已经完成，即便借款人并未实际使用借款，而是将该款项交由用款人来使用，该行为也是属于借款人支配款项的行为，与出借人无关，借款的实际用途不影响借款合同主体的确定。基于合同相对性原则，借款人作为借款合同的相对人，应当承担偿还责任，被告南雄市天艺装饰工程有限公司与该笔款项的借贷无关，不应承担偿还责任。另依据最高人民法院审理此类案件审判观点：“借款合同关系不因实际用款人为合同当事人以外的人而改变原有的借贷法律关系。对于借款合同纠纷与不同性质的法律关系，不可合并审理并互相抵消债务，依资金流向追加诉讼当事人，只审理借款关系即可。”如二被告之间对该笔款项存在争议、被告南雄市天艺装饰工程有限公司是否应当承担民事责任，都有待被告卢小兰另行起诉决定。综上所述，原告诉讼请求被告南雄市天艺装饰工程有限公司对债务承担连带清偿责任无任何事实、法律依据，应予驳回。被告南雄市天艺装饰工程有限公司提供了如下证据：1.企业营业执照复印件；2.南雄市天艺装饰工程有限公司2018年5月至2019年3月期间账户交易明细。经审理查明，2019年1月4日，被告卢小兰（乙方）与长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（甲方）于珠海市香洲区签订了一份借款合同，借款合同约定，乙方借款999000元，贷款类型为个人经营贷款，借款期限为36个月，贷款年利率7.6%。贷款偿还方式为等额本息还款法，每月还款日为放款日相对应的日期，借款发放至乙方指定的收款人为聂理洲的银行账户中。放款须由中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方或其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险保单，为全部借款本息100%承担保证保险责任，其中1%的免赔率且保单内容和形式为甲方所接受，另由平安普惠融资担保有限公司为全部借款本息的1%承担保证责任。若乙方逾期还款，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按借款合同中约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息。如发生借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索，乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方。2019年1月4日，被告卢小兰与原告于珠海市香洲区签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该协议书约定，双方业务有效期自2019年1月4日至2027年4月14日，业务规模为累计不超过人民币1351000元的保证保险金额，原告在应被告卢小兰申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告卢小兰的代位求偿权或追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告卢小兰的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告卢小兰追索。2019年1月4日，被告卢小兰向原告投保平安个人借款保证保险，原告于同日同意承保并出具了保险单，该保险单约定，投保人为被告卢小兰，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，被保险人为长安银行股份有限公司西安灞桥区支行，保证保险金额为1098900元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年，绝对免赔率1%，保险费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月应交保费金额为1186.81元，每月缴纳日期与借款的还款日一致。被告卢小兰拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，原告有权向被告卢小兰行使请求赔偿的权利，被告卢小兰需向原告归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对被告卢小兰所享有的借款债权。原告理赔当日开始，被告卢小兰仍未向原告归还全部款项的，被告卢小兰需以尚欠理赔金额为基数，自原告理赔当日开始计算，按每日0.063%向原告缴纳违约金。保证保险投保单中约定，发生保证责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，投保人提前全额清偿借款本息的，保险合同终止。2019年1月4日，被告卢小兰与原告于珠海市香洲区签订了《最高额抵押合同》，被告卢小兰将其所有的位于珠海市香××区××大道××房[不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0078774号]为原告设立了最高额抵押，担保债权本金为1351000元，抵押期间自2019年1月4日至2027年4月14日，用以担保自2019年1月4日至2027年4月14日期间内被告卢小兰与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告卢小兰出具保证保险等情形而发生的债权，担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费和其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。被告卢小兰与原告签订抵押合同后在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得了编号为粤（2019）珠海市不动产证明第0001116号的不动产登记证明，证明载明最高额抵押担保债权数额为1351000元。出借人长安银行股份有限公司西安灞桥区支行于2019年1月7日向被告卢小兰指定的银行账户发放贷款后，被告卢小兰仅偿还了两期借款的本息，自2019年4月7日即再未依约履行剩余的还款义务。因被告未按照合同约定履行还款义务且逾期达到80天，被保险人长安银行股份有限公司西安灞桥区支行于2019年6月25日向原告申请理赔，原告于2019年6月26日向被保险人支付理赔款共计人民币962069.26元，其中理赔本金939762.4元，利息及罚息22306.86元。被告卢小兰仅支付了两期的保险费，自2019年4月7日起即再未支付保险费。本院认为，被告卢小兰为其向长安银行股份有限公司西安灞桥区支行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告卢小兰签发了《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告卢小兰向长安银行股份有限公司西安灞桥区支行的贷款提供保证保险，原告与被告卢小兰之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。长安银行股份有限公司西安灞桥区支行向被告卢小兰发放贷款999000元，被告卢小兰于2019年3月7日按时还款后即再未还款，逾期达80天，长安银行股份有限公司西安灞桥区支行有权依据合同约定向原告申请理赔。原告作为保证保险人，依约向长安银行股份有限公司西安灞桥区支行履行保证责任，截止至申请理赔之日，被告卢小兰尚欠付借款本金949254.95元，利息21090.9元，罚息1441.28元，共计971787.13元，原告按照保证保险合同的约定承担99%的保证责任，于2019年6月26日为被告卢小兰代偿了962069.26元，原告依约自理赔之日取得对被告卢小兰的追偿权。另外，按照保证保险保险单的约定，被告卢小兰还应向原告支付截止至借款结清之日止的未付保费4312.08元。按照保证保险投保单和保险单的约定，被告卢小兰应以尚欠理赔金额为基数自原告赔偿保险金之日开始支付违约金，原告于2019年6月26日向被保险人赔偿保险金，因此，被告应以理赔款962069.26元为基数，支付自2019年6月26日至实际清偿之日止的违约金，但原、被告约定按照每日0.063%计算违约金标准过高，本院予以调整，调整为按照每日万分之五计算。关于原告主张的律师费，因是原告为实现债权而支出的合理费用，属于因被告卢小兰违约而给原告造成的损失，应由被告卢小兰负担。原告主张被告卢小兰向长安银行股份有限公司西安灞桥区支行申请的借款是用于南雄市天艺装饰工程有限公司的实际生产经营且被告卢小兰为南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人，但出借人是将款项支付至案外人聂理洲的个人银行账户，原告未能提供证据证明借款实际用于南雄市天艺装饰工程有限公司的生产经营，且根据合同的相对性及公司财产的独立性，即使被告卢小兰为南雄市天艺装饰工程有限公司的实际控制人，也不能说明借款即为用于被告卢小兰实际控制公司的生产经营，因此，原告要求被告南雄市天艺装饰工程有限公司承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。被告卢小兰以其名下的位于珠海市香××区××大道××房为与原告之间的保证保险合同提供担保，双方签订了最高额抵押合同并办理了最高额抵押登记手续，原告依约就理赔款、未付保费、滞纳金、律师费等在最高额抵押登记债权数额1351000元的范围内对抵押物所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告卢小兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币962069.26元；二、被告卢小兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保险费人民币4312.08元；三、被告卢小兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以理赔款人民币962069.26元为基数，按照每日万分之五，计算自2019年6月26日至实际清偿之日止的违约金；四、被告卢小兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费人民币10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述债权对被告卢小兰名下的位于珠海市香洲区珠海大道3888号20栋2203房[不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0078774号]折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值于最高额抵押登记人民币1351000元范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币13728元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币151元，被告卢小兰负担人民币13577元。保全费人民币5000元由被告卢小兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 王 普人民陪审员 王 琦人民陪审员 梁 军二〇一九年十二月九日书 记 员 卢燕婷