文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15580号原告：渣打银行（中国）有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区青年路38号重庆国际贸易中心35层，统一社会信用代码91500103663565758X。负责人：韦星，分行行长。委托诉讼代理人：吴文滔，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王阳一，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。被告：重庆唐彩商贸有限公司，住所地重庆市九龙坡区石桥铺渝州路18号19-11号，统一社会信用代码91500107568701328B。法定代表人：赵丽，执行董事。被告：赵丽，女，1983年3月11日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：蒲高，男，1981年11月11日出生，汉族，住重庆市铜梁县。原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行（以下简称渣打银司）诉被告重庆唐彩商贸有限公司（以下简称唐彩公司）、赵丽、蒲高金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案原告渣打银行重庆分行的委托诉讼代理人王阳一，被告蒲高、被告赵丽及作为被告唐彩公司的法定代表人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告渣打银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令唐彩公司立即偿还借款本金462826.87元，截至2019年8月23日的利息12681.15元，罚息1305.07元，并自2019年8月24日起至贷款本息付清时止，以本金及利息之和为基数，按照合同约定月利率上浮50%计算罚息；2、请求判令唐彩公司支付律师费4500元；4、请求判令赵丽、蒲高对唐彩公司的上述债务承担连带清偿责任；5、本案受理费由三被告共同承担。事实及理由：2017年2月28日，唐彩公司提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，向渣打银行重庆分行申请贷款150万元，贷款期限36个月，月利率为1.30%至2.05%，由贷款人确定。赵丽、蒲高对于此笔贷款提供连带保证担保。随后，经渣打银行重庆分行审查通过，于2017年3月17日向唐彩公司送达了贷款确认函，其中确定了贷款金额150万元，贷款期限36个月，月利率1.75%，还款方式为等额本息还款。渣打银行重庆分行于2017年3月22日，向唐彩公司放款100万元，于2017年5月24日向唐彩公司放款50万元。但唐彩公司未能按照约定偿还借款本息。渣打银行重庆分行遂起诉来院。被告唐彩公司、赵丽、蒲高共同辩称，对应还金额有异议，且合同约定的计算罚息的标准已经超过了国家的计息标准上限律师费、诉讼费合同中没有约定，不应由唐彩公司、赵丽、蒲高连带承担。本院经审理后查明的事实如下：2017年2月28日，唐彩公司向渣打银行重庆分行提交了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，其中载明：申请贷款金额150万元，贷款期限为36个月，月利率为1.30%至2.05%，还款方式为等额本息还款，逾期还款罚息率为最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算，如遇中国人民银行规定的罚息率调整，则分段计息；赵丽、蒲高在申请表中保证人栏填写了个人信息并签字。保证范围：包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等。保证期间：贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。申请表后附的小额贷款条款和条件中约定：借款人出现任一违约事件时，银行有权采取下列一项或同时采取多项措施：……宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣手提前到期的部分本金、利息、罚息，因此发生的费用以及贷款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息率或挪用罚息率就前述项目计收的罚息；……；银行有权聘请第三方采取适当的方式（包括但不限于电话、上门催收、诉讼）执行本条款与条件，借款人/保证人应赔偿银行由于该等行为发生的一切费用，包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费等。2017年3月20日，渣打银行重庆分行向一唐彩公司出具贷款确认函，其中载明：借款本金150万元，借款期限36个月，月利率1.75%，还款方式等额本息还款，月还款额56512.60元，支付方式为自主支付；逾期还款罚息率为最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算，如遇中国人民银行规定的罚息率调整，则分段计息；本确认函受本案《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表与条款和条件》所约束并与之共同成为上述贷款的贷款合同，本确认函有关条款与《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表与条款和条件》不一致的，以本确认函为准。2017年3月22日，渣打银行重庆分行向唐彩公司发放了贷款100万元；2017年5月24日渣打银行重庆分行向唐彩公司发放了贷款50万元。但唐彩公司未能按照合同约定偿还借款本息。截至2019年11月23日，唐彩公司尚欠借款本金462826.87元，利息16920.32元，罚息12500.09元。为实现本案债权，渣打银行重庆分行委托上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师费4500元。庭审中，唐彩公司称，对应还金额表示异议，2019年9月19日，唐彩公司有客户付款了10329元到渣打银行账户，但逾期贷款利息表上没有记录。但唐彩公司在本院规定的时限内未向本院提交唐彩公司的还款账户的银行流水明细。上述事实，有贷款申请表、确认函、借款借据、还款明细表、律师代理合同、律师费发票、电子转账凭证及当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为，唐彩公司向渣打银行重庆分行申请借款系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。渣打银行重庆分行在审查通过后，向唐彩公司足额发放了借款，唐彩公司未能按照双方约定及时偿还借款本息。其行为已构成违约。渣打银行重庆分行有权宣布合同项下全部借款立即到期，要求唐彩公司立即偿还全部借款本息，并按照合同约定计收相应的逾期罚息。渣打银行重庆分行因实现债权产生的律师费用按照合同约定应当由唐彩公司承担。赵丽、蒲高均作为保证人为唐彩公司的债务提供连带责任保证担保，依法应当对以上债务承担保证责任。庭审中，唐彩公司对应还的贷款金额表示异议，其在庭审中陈述唐彩公司的客户付款了10329元到渣打银行账户，但逾期贷款利息表上没有记录。但唐彩公司在本院规定的时限内未向本院提交唐彩公司的还款账户的银行流水明细，也没有提交其他的证据证明唐彩公司已还的贷款金额，应当承担举证不能的法律后果。故对于渣打银行重庆分行要求唐彩公司立即偿还未还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于唐彩公司称合同约定的计算罚息标准已经超过了国家的计息标准上限的问题，本院认为，根据渣打银行重庆分行与唐彩公司签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款》确认函，双方约定的贷款月利率为1.75%，年利率为21%，逾期还款罚息率为年利率上浮50%，即31.5%。由于渣打银行重庆分行主张的逾期还款罚息率过高，对总计超过年利率24%的部分，本院依法予以调减。故对于渣打银行重庆分行请求唐彩公司支付罚息超过年利率24%的部分本院不予支持。关于渣打银行重庆分行宣布贷款立即到期的时间的问题。本院认为，本案中渣打银行重庆分行并未向唐彩公司、赵丽、蒲高发出书面的宣布贷款提前到期的通知书，也没有举示证据证明其于2019年8月23日向唐彩公司、赵丽、蒲高宣布了贷款提前到期。而渣打银行重庆分行可以采取诉讼的方式宣布合同项下贷款提前到期，但该贷款到期的时间应当以本院第一次开庭传票送达至唐彩公司、赵丽、蒲高之日起计算，经核实，本院第一次开庭传票送达至唐彩公司、赵丽、蒲高的时间为2019年10月25日，因此本院认为应当以该日作为渣打银行重庆分行宣布全部借款提前到期的时间。渣打银行重庆分行提交的逾期贷款利息计算表中载明其计算唐彩公司逾期还款的截止日为2019年11月23日，表明其按照合同约定的方式计算每月应付本金及利息至2019年11月23日，之后再按照全部借款本息计算利息及罚息，符合法律相关规定，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告重庆唐彩商贸有限公司应当自本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行支付借款本金462826.87元，截至2019年11月23日的利息16920.32元，罚息12500.09元，并自2019年11月24日起至付清时止，以479747.19元为基数，按照年利率24%的标准支付罚息；二、被告重庆唐彩商贸有限公司应当自本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行支付律师费4500元；三、被告赵丽、蒲高对被告重庆唐彩商贸有限公司的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4360元，由被告重庆唐彩商贸有限公司负担，并由被告赵丽、蒲高承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 潘 登二〇一九年十二月二十四日书记员 冯向乾