广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1802民初7905号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市****************。负责人：陈传彬,该行行长。委托代理人：何金琼，该行员工。委托代理人：刘伟标，该行员工。被告：郑锐豪，男，1984年10月8日出生，汉族，住广东省普宁市************，公民身份号码：445************777。被告：清远联投置业有限公司，住所广东省清远市清城区龙塘镇陂坑管理区创嘉（清远）实业有限公司1号办公楼104室。法定代表人：范小冲，董事长。委托诉讼代理人;赵颖，广东大观律师事务所律师。委托诉讼代理人;傅志坚，广东大观律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（简称邮行城区支行）诉被告郑锐豪、清远联投置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮行城区支行的委托诉讼代理人刘伟标、被告清远联投置业有限公司的委托诉讼代理人赵颖到庭参加诉讼，被告郑锐豪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮行城区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告签订的个人消费贷款及担保合同（合同编号4499925Q117035837282）;2、请求判决被告郑锐豪偿还借款本金人民币479781.85元及利息10237.01元，490018.86元；其中利息按合同约定的利率暂计至2019年9月4日，后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3、请求判决原告对借款合同项下的抵押物即被告所购房产广东省清远市清城区****************************经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权;4、判决被告清远联投置业有限公司对上述借款本息承担连带保证责任；5、判决被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月15日，被告与原告签订了个人消费贷款及担保合同（合同编号4499925Q117035837282），同意向被告发放个人购置房屋贷款人民币496000元大写肆拾玖万陆仟元整。借款期限从2017年3月16日起至2047年3月16日止，借款利率为4.802%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2017年3月16日向被告郑锐豪发放了人民币贷款肆拾玖万陆仟元整。但从2019年5月16日，被告开始拖欠原告借款本息，截至2019年9月24日，被告共拖欠原告本金3442.51元，利息10237.01元，未到期本金476339.34元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的个人消费贷款及担保合同第十二条第二款借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，直至解除合同。以及中华人民共和国合同法第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任的法律规定，原告有权提前收回被告所欠本金及到期本息。根据个人消费贷款及担保合同第十七条约定，被告以所购房产即坐落于广东省清远市清城区*****************************屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据个人消费贷款及担保合同第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。按照个人消费贷款及担保合同第三十一条约定，被告清远联投置业有限公司作为保证人，承担阶段性连带责任保证即在正式抵押登记手续已办理完毕及原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前，被告清远联投置业有限公司需承担连带保证责任。综上所述在被告未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。被告郑锐豪没有进行答辩，也没有提供证据被告清远联投置业有限公司辩称，1、原告未能提供证据证明被告郑锐豪具有逾期归还贷款并导致合同目的无法实现的情形，因此答辩人认为原告诉请，解除合同并要求一次性清偿剩余本息缺乏事实及法律依据；2、答辩人认为，答辩人作为保证人的保证责任已经解除，涉案的房屋均已办理预告抵押登记，根据贷款合同31条，答辩人的保证责任已依法免除；3、本案原告已经对涉案房屋主张抵押优先权，因此即便答辩人需对本案承担保证责任，答辩人也仅是对涉案房屋处置后价值不足部分承担责任；4、答辩人不是引起本案诉讼的过错方，答辩人不应当承担本案受理费。本院经审理认定事实如下：原告诉称的基本事实属实，本院予以确认。另查明，合同第三十一条约定，清远联投置业有限公司作为阶段性保证人，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。涉案的清远市清城区*****************************屋，现办理了以原告为抵押权人的预售商品房抵押权预告登记，但未取得抵押权登记。截止2019年**月*日，被告已逾期*期，拖欠本金余额479781.85元，利息14935.55元。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、借款借据、抵押备案证明、营业执照、身份证、庭审笔录等为证，足以认定。本院认为，本案当事人签订的《个人消费贷款及担保合同》是当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，合同依法成立并生效。合同签订后，各方均应全面履行合同约定义务。原告履行放款义务后，被告郑锐豪应依约按时向原告履行还本付息义务。现被告郑锐豪并未按期清偿借款本金，并拖欠本息未付，严重影响到原告贷款目的的实现，原告主张解除合同、偿还借款本息的请求没有违反法律的规定，符合双方的约定，本院予以支持。截止2019年12月5日，被告已逾期7期，拖欠本金余额479781.85元，利息14935.55元。被告郑锐豪应当偿还，并按《个人消费贷款及担保合同》的约定支付相关利息至款项全部清偿之日止。涉案抵押物虽已办理抵押预告登记，但未取得抵押权登记证明，抵押权未设立，故原告要求对清远市清城区*****************************屋享有优先受偿权的诉讼请求不能成立，本院不予支持。被告清远联投置业有限公司作为阶段性连带责任的保证人，在房屋未取得他项证前，依法应当在约定范围内对被告郑锐豪所欠原告的全部贷款本金、利息、逾期利息、罚息及其他相关费用承担连带保证责任，并依法可行使追偿权，本院对被告清远联投置业有限公司的辩解不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告郑锐豪、清远联投置业有限公司之间签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4499925Q117035837282）；二、被告郑锐豪于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金479781.85元及利息（至2019年12月5日，利息14935.55元，此后按合同约定计算至清偿之日止）；三、被告清远联投置业有限公司对上述第二项债务承当连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4325元，保全费2970元，合共7295元，由被告郑锐豪、清远联投置业有限公司负担。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于清远市中级人民法院。审判员  蒋茂杰二〇一九年十二月七日书记员  周煜贤附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。