汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初2540号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914***********313K。法定代表人：苏某1。委托代理人：杨平、麦展鸿，均系北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：杜亨伟，男，汉族，1986年9月6日出生，住所地汕头市澄海区*********巷4号，公民身份号码440************532。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告杜亨伟保证保险合同纠纷一案，本院2019年9月18日立案，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人麦展鸿到庭参加诉讼，被告杜亨伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币23725.64元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币2811.19元[自逾付保费之日（2016年12月8日）前30天起，计算至2017年2月28日]；3、判令被告向原告支付违约金人民币24440.42元（以理赔款及保险费之和为基数，按每日千分之一标准，自2017年2月28日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年9月6日）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2015年7月3日，被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行签订《个人贷款合同》，约定：贷款40000元，期限为36个月，贷款用途为日常生活消费，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%；按月等额还本付息；贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款人有权对逾期利率计收复利等。被告因上述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为光大银行汕头分行；贷款情况：贷款金额40000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天，保险金额44693.82元；投保人应每月交付保险费753.27元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行汕头分行于2015年7月8日依约向被告发放贷款40000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2016年12月8日起未依约归还借款本息，光大银行汕头分行向原告索赔。2017年2月28日，原告向光大银行汕头分行赔偿被告拖欠的借款本息23725.64元（其中借款本金23231.79元，利息469.86元，罚息23.99元），光大银行汕头分行确认收到原告上述理赔款。被告自2016年12月8日起未依约缴纳保险费，拖欠了至理赔日的保险费（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截至起诉之日，被告仍拖欠原告理赔款23725.64元及保险费2811.19元。被告的行为已构成违约，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1、原告《营业执照》、《主要代表人身份证明》、《主要代表人身份证》各1份，证明原告的主体资格。2、被告《广东公安人口信息查询资料》、《身份证》各1份，证明被告的主体资格。3、《个人贷款合同（无担保条款）》1份，证明被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行签订了贷款合同的事实。4、《中国光大银行贷款借据》1份，证明光大银行已向被告放款的事实。5、《还款记录明细》1份，证明①被告仅偿还部分债务后即发生逾期的事实；②证明原告替被告光大银行代偿债务的事实；③证明理赔款由本金、利息、罚息构成。6、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份，证明①被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，并成立保险合同关系；②被告每月需缴纳的保费金额。7、《代偿债务与权益转让确认书》1份，证明①光大银行确认已收到原告支付的全部理赔款，被告债务已由原告清偿完毕；②光大银行同意将其对被告的债权全部转让给原告，并由原告向被告追偿债务。8、《代偿债务通知书》1份，证明①原告已向光大银行清偿全部理赔款的事实；②光大银行通知被告向原告偿还全部理赔款。9、《中国人保保费缴费明细》1份，证明被告拖欠保费的事实。被告在法定期限内没有答辩，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：2015年6月25日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为光大汕头分行，贷款金额为40000元，保险金额44693.82元，赔偿等待期80天，保险费27117.72元，每月交付保险费753.27元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年7月3日，被告与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大汕头分行贷款40000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2015年7月3日起至2018年7月3日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%。光大汕头分行于2015年7月8日向被告发放贷款40000元。2017年2月28日，由于被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠光大汕头分行的贷款本息23725.64元（包括尚欠借款本金23231.79元、利息469.86元、逾期罚息23.99元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款23725.64元。并向被告发出《代偿债务通知书》，告知其原告已代偿理赔款共23725.64元。被告至今仍未向原告归还理赔款23725.64元及约定应交纳的保险费2811.19元。本院认为：本案是原告为被告借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告订立的保证保险合同，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告清偿结欠的借款本息23725.64元，以及被告结欠原告保险费2811.19元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告在赔偿金额范围进行赔偿，被告没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，相较于民间借贷，应受到更为严格的限制。即应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，其对利息、罚息、保险费、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。本案中，原告请求违约金以理赔款及保险费之和为基数，按日千分之一计至实际还清之日止，该计收方式已明显高于民间借贷规定的年利率24%，故应调整为以被告结欠的借款本金23231.79元为基数按年利率24%计算。因此原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告经本院传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。综上，被告应付还原告代偿款23725.64元、保险费2811.19元及违约金（以尚欠借款本金23231.79元为基数，自2017年2月28日起按年利率24%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杜亨伟于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款23725.64元。二、被告杜亨伟于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费2811.19元。三、被告杜亨伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金23231.79元的违约金（按年利率24%计算，自2017年2月28日起计至本判决确定还款之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费537元（已减半），由被告杜亨伟负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  黄 洁二〇一九年十二月五日法官助理  林跃璇书 记 员  周依静