广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初26077号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区**********，统一社会信用代码914***********123U。负责人：冯丽贞，行长。委托诉讼代理人：张志勇，男，1980年10月18日出生，系原告的员工。委托诉讼代理人：李浩波，男，1987年7月21日出生，系原告的员工。被告：胡景泉，男，1958年5月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*******************，公民身份号码440************412。被告：黄秀英，女，1958年3月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*******************，公民身份号码440************421原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行（以下简称原告顺德农商行北滘支行）与被告胡景泉、黄秀英信用卡纠纷一案，本院于2019年11月6日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告顺德农商行北滘支行的委托诉讼代理人张志勇到庭参加诉讼，被告胡景泉、黄秀英经本院传票传唤未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商行北滘支行向本院提出诉讼请求：1.被告胡景泉偿还贷记卡本金58033.33元及至实际清偿之日止的利息、费用（含违约金与短信服务费）（暂计至2019年8月25日，尚欠利息11312.24元，违约金13584.86元，短信服务费15元，此后的利息按日万分之五计算，按月计收复利,此后的违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算)；2.原告对涉案抵押物车牌号为粤X*****的哈弗牌汽车享有优先受偿权；3.被告黄秀英对上述债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年1月6日，被告胡景泉为申领贷记卡向原告提交恒通贷记卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。其后，原告经审核向被告胡景泉发放贷记卡（卡号：625**********104），被告胡景泉持卡进行透支消费；2016年2月3日，被告胡景泉以上述贷记卡为载体向原告申请办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过授予80000元贷记卡购车分期额度。被告胡景泉于2016年2月3日与原告签订了编号为“GC16012804001”《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，办理了80000元贷记卡购车分期贷款，用于购买哈弗牌轿车，期数为36期，总手续费率为12%，总手续费为9600元，手续费扣收方式为一次性扣收。于2016年2月3日，被告胡景泉、黄秀英与原告签订了编号为GCDY16012804001的《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买的哈弗牌轿车为抵押物对该笔大额分期购车贷款作抵押担保，并已办理抵押登记手续，机动车登记证书编号为440028081125，车牌号码为粤X*****；截至2019年8月25日，被告胡景泉尚欠款项及各项收费标准如下表：序号项目金额收费标准1本金58033.33/2利息11312.24依照费率表标准，透支利息按日万分之五计算，按月计收复利3违约金13584.86依照费率表滞纳金标准，即最低还款额未偿还部分的5%4短信服务费15总计82945.43以上事实有恒通贷记卡申请表、领用合约、借款合同、抵押担保合同、交易明细等证据证明。被告逾期还款的行为已构成违约，严重损害原告利益。根据有关贷记卡文件的约定，原告有权要求被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、违约金及相关费用。另，被告胡景泉与被告黄秀英为夫妻关系，被告胡景泉的上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告黄秀英需承担连带清偿责任。请求法院查清事实,判如所请，维护原告的合法权益。诉讼中，原告明确如下事项：1.原告未就滞纳金调整为违约金与被告重新达成协议，仅是在其网站以公告方式告知；2.截止至2019年8月25日，被告胡景泉尚欠的购车分期本金为15555.57元、购车分期利息为2371.11元及复利为374.81元，普通消费透支本金为42477.76元、普通消费透支本金的利息为8064.96元及复利为501.35元；被告胡景泉、黄秀英未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了相应的证据。因两被告经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的主张放弃抗辩及对证据放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据内容真实、形式合法，并能相互印证，形成证明本案事实的证据链，故本院予以确认上述证据，并附卷佐证。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。本院认为，两被告与原告达成的《贷记卡申请表》、《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效，受法律保护。按《贷记卡申请表》中的领用合约及收费标准表的约定，持卡人持卡消费或透支使用，未能按时还款时，原告按日万分之五收取利息、并按月计收复利；未能偿还最低还款额的，按最低还款额的未还部分的5%计收滞纳金，最低为10元。被告胡景泉持卡消费使用后，没有按时还本付息付费，其行为已构成违约，原告请求被告胡景泉支付购车分期本金15555.57元、并按日万分之五的标准对购车分期本金支付利息（截止至2019年8月25日为2371.11元）及按月计收复利（截止至2019年8月25日为374.81元），及请求被告胡景泉支付普通消费透支本金42477.76元，并按日万分之五的标准对普通消费透支本金支付利息（截止至2019年8月25日为8064.96元）及按月计收复利（截止至2019年8月25日为501.35元），理据充分，本院予以支持。但无论是利息还是复利，均是被告胡景泉使用资金的成本及违约的成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息及复利总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。原告所主张的违约金，因原告未能举证证明其与被告胡景泉已经对违约金的收取达成一致意见，故原告单方主张按照滞纳金的标准对最低还款额未还部分计收违约金的理据不足，本院不予支持。原告主张的短信服务费，由于原告未能举证证明其与被告胡景泉之间就短信服务费的收取达成一致意见，故原告主张该笔费用，理据不充分，本院不予支持。原告主张的抵押权，因原告与两被告签订《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》约定两被告就《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的债权（购车分期透支本金80000元及其利息、滞纳金、手续费等）向原告提供抵押担保，抵押担保物为登记于被告胡景泉名下的粤X*****哈佛牌小型轿车，并已办妥相应的抵押登记手续。现债务履行期已经届满且原告未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持，即原告有权主张在购车分期本金15555.57元、及按日万分之五的标准对购车分期本金支付利息（截止至2019年8月25日为2371.11元）、按月计收的复利（截止至2019年8月25日为374.81元）的范围内对案涉抵押物享有优先受偿权，但原告主张超过部分，理据不充分，本院不予支持。至于被告黄秀英的是否需要对本案债务承担清偿责任的问题，案涉购车分期业务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告黄秀英作为抵押人与原告签订了《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，故原告主张被告黄秀英对购车分期的本息承担付款责任，理据充分，本院予以支持；但被告胡景泉名下的信用卡的普通消费透支本息部分，由于原告未能举证证明上述债务是用于两被告共同生活所需，故原告主张被告黄秀英承担该部分债务的付款责任，理据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，缺席判决如下：一、被告胡景泉、黄秀英应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行偿还购车分期透支本金15555.57元及利息（截止至2019年8月25日为2371.11元，此后利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算至实际清偿完毕之日止）、复利（截止至2019年8月25日为374.81元，此后以尚欠利息为基数按日万分之五的利率标准按月计收），但前述利息、复利合计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告胡景泉应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行偿还普通消费透支本金42477.76元及利息（截止至2019年8月25日为8064.96元，此后利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算至实际清偿完毕之日止）、复利（截止至2019年8月25日为501.35元，此后以尚欠利息为基数按日万分之五的利率标准按月计收），但前述利息、复利合计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告胡景泉名下粤X*****哈佛牌小型轿车在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1873.64元，减半收取计936.82元，由被告胡景泉、黄秀英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 李 彩 萍二〇一九年十二月二十日书记员 欧阳玉彩冯伟康