广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初28317号原告：中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司，营业场所：东莞市东城区******************，统一社会代码：914**********649XR。负责人：劳和彪。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：刘惠英，女，汉族，1969年4月26日出生，身份证住址：广东省东莞市莞城区*****巷13号，公民身份号码：442************066。原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司诉被告刘惠英保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月8日受理后，依法组成合议庭于2019年12月13日公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告刘惠英经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告向原告支付代偿款52134.85元、逾期未付保险费3173.96元；二、被告向原告支付违约金（违约金以代偿款52134.85元和逾期保险费3173.96元为基数，以年利率24%为标准，从2019年1月23日起算，计算至被告实际清偿之日止）；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月，被告与中国光大银行有限公司东莞分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款60000元用于日常生活消费，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年4月3日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201********6000300），约定保险金额为71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.5%，金额为900元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年1月23日向光大银行支付了代偿款52134.85元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。为此，根据民事诉讼法第119条的规定，特向法院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。经审理查明，原告提供如下证据以证明其起诉主张。一、个人贷款合同（原件）。该合同是中国光大银行有限公司东莞分行作为贷款人、被告作为借款人于2018年4月3日签订，双方约定：被告向中国光大银行有限公司东莞分行贷款60000元，贷款性质为个人小额信用贷款；贷款期限为36个月，从2018年4月4日至2021年4月4日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；等等。二、贷款借据（原件）。反映中国光大银行有限公司东莞分行于2018年4月4日向被告账户支付借款60000元，被告在贷款借据中签名确认。三、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单（原件）。证明2018年3月29日，被告向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为中国光大银行有限公司东莞分行，保险金额71340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.5%，每月保险费金额900元。保险单的“特别约定”第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单的“特别约定”第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。四、代偿债务与权益转让确认书（原件）。该确认书是由中国光大银行有限公司东莞分行出具，内容为：中国光大银行有限公司东莞分行确认于2019年1月23日收到原告就个人贷款保证保险保险单支付的代偿款52134.85元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。五、明细表、理赔信息明细表（打印件）。证明被告向中国光大银行有限公司东莞分行还款和欠款的情况，以及原告为被告代偿欠款的具体构成明细。原告主张：被告向原告投保案涉个人贷款保证保险后，分多次支付了保险费合计5496.04元，从2018年11月开始没有足额支付保险费，从2019年1月开始没有再支付过保险费。案涉保险单没有对保险费支付期限明确约定，但在“特别约定”中对未付保险费有明确约定，从该约定可以看出案涉保险费应从贷款发放之日起至少支付至理赔之日止。自2018年4月4日（贷款发放之日）至2019年1月23日（理赔之日），被告应付保险费8670元[（900元×9个月）+900元÷30天×19天],被告已付5496.04元，尚欠保险费3173.96元。以上事实，有原告举证的个人贷款合同、贷款借据、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、明细表、理赔信息明细表，以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对于原告的起诉主张，也没有提交书面答辩状或证据予以反驳，视为被告放弃抗辩和举证质证的权利，由此产生的不利法律后果由被告承担，本院对原告举证证据的真实性予以确认。原告主张其向被保险人中国光大银行股份有限公司东莞分行赔付被告拖欠该行的借款本息52134.85元，并取得保险权益追偿权的事实清楚，证据充分，本院予以认定。根据原告与被告签订的《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单》约定，原告向被保险人赔付后有权向被告追偿，据此原告主张被告向原告偿还52134.85元，合法有据，本院予以支持。原告已按个人贷款保证保险保险单的约定为被告向中国光大银行股份有限公司东莞分行支付代偿款履行保险责任，故原被告双方的保证保险合同已于2019年1月23日履行完毕，根据保险单“特别约定”第5条被告应缴的保险费应计算至2019年1月23日止。对于保险费支付情况，被告作为付款方应承担举证责任，被告对此并未举证，由此产生举证不能的不利后果由被告自行承担，据此本院对原告主张的保险费支付情况予以采信和认定。根据原告主张的保险费支付情况，并结合案涉保险理赔时间以及保险单“特别约定”第5条约定的未付保险费计算方式，被告应向原告支付保险费如下：9×900+900×19÷30-5496.04=3173.96（元）。关于违约金的问题。双方在个人贷款保证保险保险单中约定，被告逾期归还理赔款项及未支付保险费，应按照日千分之一向原告支付违约金，原告主张该违约金标准过高并自愿调整按年利率24%计付违约金，符合法律规定，本院予以认定。被告至今没有向原告归还理赔款项及支付拖欠保险费已构成违约，故被告应向原告支付违约金如下：以55308.81元（52134.85元+3173.96元）为本金，从2019年1月23日起按年利率24%的标准计算至款项实际付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘惠英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司支付代偿款52134.85元。二、被告刘惠英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司支付保险费3173.96元。三、被告刘惠英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司支付违约金如下：以55308.81元为本金，从2019年1月23日起按年利率24%的标准计算至款项实际付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1351.42元（已由原告预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周敬棠人民陪审员  李秋玲人民陪审员  陈 亮二〇一九年十二月二十五日书 记 员  王舒雅朱志惠（代）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。