南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初7613号原告：中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司，统一社会信用代码91320100660676866W，住所地南京市建邺区奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。负责人：高青松，总经理。委托诉讼代理人：李洋，江苏致邦律师事务所律师（执业证号：13201201811059562）。委托诉讼代理人：周雷明，江苏致邦律师事务所实习律师。被告：王超，男，1974年1月17日出生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司与被告王超保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司委托诉讼代理人李洋到庭参加诉讼。被告王超经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现本案已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险理赔款113226.95元（本金110886.44元、利息2186.54元、罚息128.08元、复利25.89元），欠付保险费6076.22元；2、判令被告自2018年4月5日起至实际清偿之日以保险理赔款本金110886.44元为基数按照年利率24%支付违约金；3、判令被告承担本案的诉讼费用。审理中，原告同意从违约金总额中减免理赔款中代偿的利息、罚息、复利及未付保费。事实和理由：2017年9月11日，被告以徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，约定：保险金额142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保险费为1680元/月，保险缴纳方式为每月缴纳，同时投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等内容。2017年9月12日，被告王超与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》，约定由被告向徽商银行股份有限公司南京分行借款12万元，借款利率为年利率6.65%，借款期限为36个月，自2017年9月12日至2020年9月12日，还款方式为等额还本付息等内容。同日，徽商银行股份有限公司南京分行按约向被告发放贷款12万元。因被告未按时偿还，原告于2018年4月4日向徽商银行股份有限公司南京分行进行理赔。原告理赔后，多次向被告进行催收，但被告始终未还。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告王超未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，2017年9月11日，被告王超向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.4%，每月保险费金额1680元，保证保险金额142680元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。王超（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定：借款金额为120000元；借款期限为36个月（即自2017年9月12日至2020年9月12日）；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约；贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利。2017年9月12日，徽商银行股份有限公司南京分行向王超发放了120000元贷款。后被告王超未能按期偿还贷款，逾期本金110886.44元，逾期利息2186.54元，逾期罚息128.08元，逾期复利25.89元，合计113226.95元。原告于2018年4月4日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款113226.95元。2018年6月22日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费6076.22元。以上事实，有个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、电子回单、个人贷款保证保险保险单、保险条款、代偿债务与权益转让确认书、业务对账回单、明细及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人借款合同（信保网贷）》的履行，被告王超向原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人借款合同（信保网贷）》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款113226.95元，原告有权向被告追偿。截至代偿之日，被告尚欠原告保费6076.22元，亦应予以支付。合同同时约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。现原告主张以代偿本金110886.44元为基数，自2018年4月5日起按照年利率24%计算违约金至实际清偿之日止，并且原告同意在违约金总额中减免理赔款中代偿的利息2186.54元、罚息128.08元、复利25.89元及未付保费6076.22元，即合计8416.73元，本院予以支持。被告王超经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司理赔款113226.95元，并支付违约金（违约金以代偿本金110886.44元为基数，按照年利率24%自2018年4月5日起计算至实际给付之日止，并在违约金总额中减免8416.73元）；二、被告王超于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司未付保费6076.22元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3373元，公告费600元，合计3973元，由被告王超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  段福铸人民陪审员  许亚琳人民陪审员  童爱珍二〇一九年十二月十一日书 记 员  吴 丹