广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2019）粤5303民初774号原告：中国工商银行股份有限公司云浮云安支行，住所：云浮市云安区*********（主楼）。负责人：练文辉，该行行长。委托诉讼代理人：杨仕广、黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：甘国玉，女，1984年4月25日出生，汉族，身份证住址：云浮市云安区*************，身份证号码：445************743。被告：罗镜标，男，1983年1月16日出生，汉族，身份证住址：云浮市云安区***********，身份证号码：445************814。原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行（以下简称“工商银行”）与被告甘国玉、罗镜标信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人黄文倩到庭参加了诉讼，被告甘国玉、罗镜标经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告甘国玉即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********020）透支款本金29989.17元、利息362.25元、违约金1716.44元，共32067.86元（暂计至2019年6月11日）和从2019年6月12日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金[利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算]；2.判令被告罗镜标对被告甘国玉的上述债务承担连带偿还责任；3.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告甘国玉于2017年3月15日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********020，开卡日期为2017年3月25日，初始额度3000.00元。2017年4月10日，被告甘国玉向原告申请信用卡提额至人民币5万元，用于购买大宗商品，提额后被告办理分期付款，分期36期。2017年7月19日，被告甘国玉向原告申请信用卡提额至人民币5万元，用于购买汽车，提额后被告办理分期付款，分期36期。被告甘国玉使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2019年1月5日起开始逾期，截至2019年6月11日其已逾期157天，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告甘国玉尚欠信用卡（卡号为622**********020）透支款本金29989.17元、利息362.25元、违约金1716.44元，共32067.86元。被告甘国玉使用上述信用卡第一次消费时间为2017年5月22日，消费金额为50000.00元，最后消费时间为2019年6月5日，最后消费金额为500.00元，最后还款时间为2019年4月5日,还款金额为11.00元。被告甘国玉使用上述信用卡借款66笔，借款金额合计277063.9元，贷款29笔，贷款金额合计244996.04元,两项共95笔。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告甘国玉严重违反上述规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金。2017年4月10日，被告甘国玉、罗镜标为提额5万元购买大宗商品与原告签订《不可撤销担保书》、《银行卡透支保证担保合同》各一份，约定被告罗镜标作为连带保证人对被告甘国玉的透支承担连带保证责任，保证责任范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告罗镜标应当对被告甘国玉所欠的信用卡本息承担连带保证责任。2017年7月19日，被告甘国玉、罗镜标为提额5万元购买汽车与原告签订《不可撤销担保书》一份，约定被告罗镜标作为连带保证人对被告甘国玉的透支承担连带保证责任，保证责任范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告罗镜标应当对被告甘国玉所欠的信用卡本息承担连带保证责任。被告甘国玉、罗镜标未作答辩。本院查明并确认如下事实：被告甘国玉于2017年3月15日向工商银行申请办理牡丹信用卡，并在申请书下方声明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明以下内容：牡丹信用卡申领人（以下简称“甲方”）与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）经协商一致，约定如下：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、并同意乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索取对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取……。此后，工商银行批准了甘国玉的办卡申请，将卡号为622**********020的信用卡交付甘国玉使用。2017年4月10日，被告甘国玉向工商银行申请调额至50000元，用于购买大宗商品，提额后被告甘国玉办理分期付款，分期36期。同日，工商银行与被告甘国玉（持卡人）、罗镜标（保证人）签订了一份《银行卡透支保证担保合同》，该合同约定了如下内容：保证人对持卡人的透支承担连带保证责任，保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日，工商银行与被告罗镜标签订了一份《不可撤销担保书》，约定了如下内容：本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2017年7月19日，被告甘国玉再次向工商银行申请调额至50000元，用于购买汽车。提额后被告甘国玉办理分期付款，分期36期。同日，工商银行与被告罗镜标签订了一份《不可撤销担保书》，约定了如下内容：本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告甘国玉使用牡丹信用卡透支后没有按照约定履行还款义务，工商银行催收未果。截至2019年6月11日，被告甘国玉因透支产生的欠款共计本金29989.17元、利息362.25元、违约金1716.44元。以上事实，有原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡账户状态、交易历史明细、《牡丹信用卡业务申请书》、《不可撤销担保书》、《银行卡透支保证担保合同》、被告身份证复印件，以及本院的庭审笔录等予以证实。本院认为，工商银行与被告甘国玉之间形成的信用卡领用合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同当事人均应自觉履行在合同关系过程中所做出的相应承诺，否则构成违约。被告甘国玉在享受到工商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付滞纳金。被告甘国玉逾期还款的行为构成违约，依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定，工商银行有权要求甘国支付未还的欠款本息及滞纳金。工商银行在本案中主张的违约金实质上是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的滞纳金。因此，对于工商银行要求甘国玉偿还因信用卡透支而产生的欠款、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告罗镜标与工商银行签订《不可撤销担保书》、《银行卡透支保证担保合同》，为被告甘国玉的上述透支作连带责任保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告罗镜标与工商银行在签订的《不可撤销担保书》、《银行卡透支保证担保合同》中均约定“担保保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。”因此，原告工商银行要求被告罗镜标对被告甘国玉的上述透支本金、利息及违约金承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告甘国玉、罗镜标经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告甘国玉应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行信用卡透支款本金29989.17元、利息362.25元、违约金（即滞纳金）1716.44元（计至2019年6月11日止），并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付上述欠款自2019年6月12日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金；二、被告罗镜标对上述第一项承担连带清偿责任。如果被告甘国玉、罗镜标未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费602元，适用简易程序减半收取计301元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行已预交），由被告甘国玉负担，被告罗镜标承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈涧飞二〇一九年十二月十一日书记员  阮思婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。