贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3842号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。被告：师文，男，1964年11月16日生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市南明区，现住址不详。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告师文金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人廖远玲到庭参加诉讼，被告师文经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告师文立即偿还所欠原告贷款本金134230.07元及欠付的利息、罚息、复利（截止到2019年4月22日欠付借期内正常利息4518.24元、罚息310.27元、复利94.74元，之后应付利息、罚息、复利按照合同标准计算至本金及利息还清之日）；2.判决被告师文向原告支付违约金750元；3.本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由被告承担。事实和理由：2018年8月9日，被告师文作为受信人与原告乌当农商行作为授信人签订了《授信合同》（合同编号：2032018080900019），约定：由原告向被告师文提供授信额度人民币15万元；授信额度有效使用期间自2018年8月9日起至2021年8月8日止。合同同时约定：本合同项下的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率等内容以相应的单项业务合同、凭证为准。2018年8月9日，被告师文作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号:2032018080900019），合同约定：被告师文向原告借款15万元用于综合消费；借款期限36个月（自2018年8月9日至2021年8月8日），同时约定借款日和到期日以借款借据为准；贷款月利率8.70826‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不能按期付息，则从次日起计收复利，并应向原告支付贷款本金5‰的违约金；由被告师文承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。上述合同签订后，原告于2018年8月9日依约向被告师文发放了贷款本金共15万元，被告师文在《借款借据》上签字盖章进行了确认，《借款借据》载明的到期日为2021年8月8日。贷款发放后，截至2019年4月22日，被告师文共计偿还款21383.77元（其中：偿还本金15769.93元、支付利息5613.84元）。原告认为，原被告签订的上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。案涉保证人自愿为该贷款提供连带责任保证担保，对贷款负有连带偿还义务。为维护原告自身合法权益，保障金融债权的安全，现诉请法院依法判决。被告师文经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年8月9日，师文与乌当农商行南明支行签订《授信合同》（编号：2032018080900019），约定乌当农商行南明支行向师文提供授信额度150000元，该授信额度可用于贷款、商业汇票承兑、保函和该银行认可的其他信用业务，授信期限为三年，即2018年8月9日至2021年8月8日，该期间仅为合同项下信用业务的发生时间，到期日不受本期限约束。合同还约定，《授信合同》项下的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率等内容以相应的单项业务合同、凭证为准。同日，师文与乌当农商行南明支行签订《个人借款合同》（编号：2032018080900019），约定师文向该支行借款150000元用于综合消费，借款期限为36个月，即2018年8月9日至2021年8月8日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款月利率为8.70826‰。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明的贷款利率基础上加收50%；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月末的第20日；贷款按日计息，日利率=月利率/30日=年利率/360日，如师文不能按期付息，则自次日起计收复利。对于师文的违约责任，合同约定，师文出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息、师文下落不明或无法联系、未按约定方式进行贷款资金支付、乌当农商行南明支行认为足以影响债权实现的其他情形等违约情形，乌当农商行南明支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求师文立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并按贷款本金的5‰支付违约金。同时，双方还约定，借款到期前，对师文未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对师文未按时还清的借款本金和利息（包括被乌当农商行南明支行宣布全部或者部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利（借款逾期是指师文未按期清偿或者超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为）。贷款手续完善后，2018年8月9日，乌当农商行南明支行按约将贷款150000元发放给了师文，师文在《借款借据》中签名捺印，该借据还载明借款利率执行方式为浮动利率，基准利率浮动比为120%，借款日期为2018年8月9日，到期日为2021年8月8日，借款用途为综合消费，还款计划为按月付息等额本息。履行借款合同过程中，师文未按《个人借款合同》的约定按时向乌当农商行南明支行偿还借款本息，其仅主动还款至2018年12月31日，由于其还贷账户中尚有余额，2019年1月21日，乌当农商行扣收利息9元，之后，师文未再向其还贷款账户存入还贷资金。截至2019年4月22日，师文已偿还的借款本金为15769.93元、利息为5613.84元，但借款本金余额尚有134230.07元未偿还，同时，逾期期间还产生利息4518.24元、复利94.74元、罚息310.27元，其亦未将该部分利息支付给乌当农商行南明支行，该支行催收未果后遂诉至本院。另查明，在乌当农商行南明支行与师文签订的《个人借款合同》中，对于师文的送达地址及联系方式，双方进行了约定，其中送达地址载明为贵阳市南明区瑞金南路121号3栋1单元2楼1号，联系电话载明为138××××2483。本院认为，乌当农商行南明支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行南明支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构南明支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有南明支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与师文签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按照约定向师文发放了贷款150000元，师文理应按照合同约定期限向乌当农商行付息还本，但借款后，师文因自身原因未能按约定期限归还借款本息。根据借款合同约定的本息支付时间，截至乌当农商行提起诉讼时，师文已逾期超过半年，虽然借款期限尚未届满，但其未按照合同约定时间按月支付借款本息的行为已经构成违约，并因此导致乌当农商行依据《个人借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的借款134230.07元提前到期。因关于借款提前到期的约定是乌当农商行与师文之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律的禁止性规定，约定有效，故乌当农商行提前收回贷款的条件已经成就，其有权要求师文提前归还借款本金余额。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人借款合同》的约定，乌当农商行要求师文提前归还借款本金134230.07元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请师文支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请师文支付借款利息于法有据，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，由于师文违约，导致乌当农商行宣布贷款提前到期，对于逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率8.70826‰基础上加收50%，故罚息月利率为13.06239‰[即8.70826‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因师文逾期还款构成违约并导致乌当农商行依据合同约定宣布借款提前到期，而乌当农商行诉请主张计算利息的截止时间为2019年4月22日，故本院应认定该日为乌当农商行宣布借款到期之日。庭审中，本院已查明截至2019年4月22日，师文除尚欠贷款本金外，还有已产生的利息4518.24元、复利94.74元、罚息310.27元未支付，故乌当农商行诉请师文支付截至2019年4月22日的利息、复利、罚息，本院予以支持。由于贷款因乌当农商行向本院主张权利于2019年4月22日提前到期，故借款本金134230.07元从2019年4月23日起至该本金清偿之日止的罚息应按罚息月利率13.06239‰计算，复利则应以借期内欠付的利息4518.24元为基数并按罚息月利率13.06239‰计算至该欠息清偿之日止。对于乌当农商行要求师文支付违约金750元的诉请。因本案系因师文违约所致，而《个人借款合同》中对师文支付违约金的情形进行了明确约定，师文未按期还本付息已构成违约，其应按借款合同约定的违约金支付标准向乌当农商行支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行要求师文支付违约金有法律依据和合同依据，师文应支付的违约金为150000×5‰=750元，故乌当农商行诉请师文支付违约金750元，本院予以支持。对于乌当农商行主张的保全费、公告费、查询费、执行费等由师文负担的诉请。本案中，保全费、查询费、执行费并未实际产生，而本案虽系公告方式送达，但乌当农商行未举证证实公告费产生的金额，也未提交相应的发票，故其该项请求，本院不予支持。被告师文经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告师文于本判决生效之日起五日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币134230.07元；二、被告师文于本判决生效之日起五日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、复利、罚息，其中截至于2019年4月22日的借期内欠息为4518.24元、复利为94.74元、罚息为310.27元；其后的罚息以借款本金134230.07元为计算基数，并以月利率13.06239‰为标准计算支付至该本金清偿之日止；复利以借期内欠息4518.24元为计算基数，并以月利率13.06239‰为标准计算支付至该欠息清偿之日止；三、被告师文于本判决生效之日起五日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金750元；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3098元，由被告师文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  舒 静人民陪审员  陈 峰二〇一九年十二月十八日书 记 员  王礼斌