广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初4230号原告：廉江市**信用合作联社，住所地：廉江市****新区17AB。法定代表人：罗志，理事长。委托诉讼代理人：黄小翠、苏道武，该社员工被告：黄子明，男，汉族，1993年10月4日出生，广东省廉江市人，住廉江市**************，公民身份号码：440************23X。被告：陈月桂，女，汉族，1971年9月25日出生，广东省廉江市人，住廉江市**************，公民身份号码：440************039。被告：廉江市永逸房地产有限公司，住所地：廉江市**********。法定代表人：何某1。原告廉江市**信用合作联社诉被告黄子明、陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月18日依法公开开庭进行了审理。原告廉江市**信用合作联社委托诉讼代理人黄小翠、苏道武到庭参加了诉讼。被告黄子明、陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告廉江市**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告黄子明与廉江市**信用合作联社签订的个人购房按揭贷款合同;2、判令被告黄子明偿还原告借款本金340234.23元以及利息(利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止)；3、判令我社对被告黄子明的抵押担保物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令被告陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司对上述款项清偿承担连带保证责任；5、本案诉讼费用、保全费用、执行费用等与诉讼有关的费用由所有被告承担。事实与理由：被告黄子明于2015年9月23日向原告申请按揭贷款37万元，双方签订《个人购房按揭贷款合同》，约定借款期限为2015年12月7日至2035年12月7日，借款利率为年利率5.635%，还款方式为“等额本息”，每月偿还金额为2634.28元。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息，即按照年利率8.4525%计收利息，同时借款人没按时偿还借款利息的，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利。黄子明用廉江市***********御福花园二单元1403房的房地产进行抵押，预告登记号：粤房地预登廉房字第2116429号。被告陈月桂自愿对该笔贷款承担保证责任，并签订连带责任保证书。被告廉江市永逸房地产有限公司自愿对该笔贷款承担连带保证责任，并在《个人购房按揭贷款合同》的保证人栏处签字确认。原告认为，原告为依法设立的银行类金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与所有被告签订的个人购房按揭贷款合同均是双方意思表示，双方办理的借款手续合法有效，且原告已按合同约定向被告黄子明发放贷款37万元，已履行合同项下义务。现被告黄子明已严重违约，2018年9月21日开始不履行还款义务，截止2019年9月21日，被告黄子明拖欠本金13049元，应收利息20406.24元，拖欠本金罚息569.74元，应还未还340234.23元，拖欠期数达到13期，借款人应立即归还原告借款本息。而且担保人拒绝履行担保义务，担保人对上述款项的清偿承担连带责任。希望支持原告的诉讼请求。原告向本院提供的证据有：1、借款申请书、借款借据、黄子明身份证复印件、个人收入证明、未婚证明、个人购房按揭贷款合同、广东商品房买卖合同、保证书，证明被告黄子明向原告按揭贷款37万元，借贷关系依法成立，我社已对被告黄子明发放了贷款37万元；2、承诺书、粤房地他项权证、预告登记证，证明被告黄子明用廉江市***********御福花园二单元1403房为该笔按揭贷款作抵押担保并依法办理了粤房地他项权证；3、陈月桂身份证复印件、连带责任保证书、营业执照、法人身份证、授权委托书、邹莉身份证复印件，证明陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司自愿为该笔贷款承担连带责任保证；4、利息计算清单、催收回执，证明被告黄子明拖欠本金340234.23元以及利息（利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止）。被告黄子明、陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司没有出庭答辩，也没有向本院提供证据。本院查明,被告黄子明因购房需要，向原告申请借款37万元，原告与被告黄子明于2015年9月23日签订《个人购房按揭贷款合同》，约定：“借款期限为2015年12月7日至2035年12月7日，借款利率为年利率5.635%，还款方式为“等额本息”，每月偿还金额为2634.28元。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息，即按照年利率8.4525%计收利息，同时借款人没按时偿还借款利息的，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利。”被告黄子明用廉江市***********御福花园二单元1403房的房地产进行抵押，预告登记号：粤房地预登廉房字第2116429号。被告陈月桂自愿对该笔贷款承担保证责任，并签订连带责任保证书。被告廉江市永逸房地产有限公司自愿对该笔贷款承担连带保证责任，并在《个人购房按揭贷款合同》的保证人栏处签字确认。但被告黄子明自2018年9月21日起不履行还款义务。原告起诉后，于2019年11月18日，被告黄子明偿还贷款本金2941.16元，利息4779.28元,本金罚息36.51元。尚欠贷款本金337293.07元及2018年12月21日起至被告还清贷款之日止的利息。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。关于原告请求被告黄子明偿还借款本金的问题。原告与被告黄子明签订的《个人购房按揭贷款合同》合法有效，应予保护。原告已按约定向被告黄子明发放贷款，被告黄子明也应按约定全面履行自己的还款义务，但是被告黄子明借款后，没有履行按期归还本金的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按约定的期限返还借款本息······”的规定、双方签订的《个人购房按揭贷款合同》第十七条第1款第（3）项约定：“借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项”，以及双方签订的《个人购房按揭贷款合同》第十七条第2款第（3）:“借款人出现本合同第十七条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别获同时采取下列一项或多项措施：（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。”被告黄子明的行为已构成违约,原告请求解除合同及要求被告黄子明偿还本金有理，本院予以支持。被告黄子明应当向原告偿还借款本金人民币337293.07元。关于利息的问题，原告与被告黄子明签订的《个人购房按揭贷款合同》第十七条第2款第（7）项“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息”，被告黄子明借款后，未能按时归还欠款本金，只偿还了2018年12月20日前的利息。原告请求被告黄子明依照合同约定支付逾期利息有理，本院予以支持。被告应按合同约定，按借款本金337293.07元从2018年12月21日起的利息按原合同计算至借款清偿完毕之日止。关于原告请求被告陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任的问题，被告陈月桂自愿对该笔贷款承担保证责任，并签订《连带责任保证书》。被告廉江市永逸房地产有限公司自愿对该笔贷款承担连带保证责任，并在《个人购房按揭贷款合同》的保证人栏处签字确认。同意对被告黄子明的37万元借款本金及利息作连带责任保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条:“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求保证人被告陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司对被告黄子明的债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告黄子明与原告签订的《个人购房按揭贷款合同》中约定被告黄子明自愿以廉江市***********御福花园二单元1403房作为其37万元贷款抵押物，该约定合法有效，且该抵押担保经有关部门办理商品房抵押权预告登记，办理了他项权证，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要去保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告黄子明应先以其担保财产的价值偿还债务，不足部分由被告陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司承担连带清偿责任。被告黄子明、陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证及抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对被告黄子明、陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条及第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告廉江市**信用合作联社与被告黄子明2015年9月23日签订《个人购房按揭贷款合同》（编号：201599019140）；二、限被告黄子明于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币337293.07元及支付利息给原告廉江市**信用合作联社（利息从2018年12月21日起按原合同约定计算至借款清偿完毕之日止）；三、原告廉江市**信用合作联社对被告黄子明提供的借款抵押物，即位于廉江市***********御福花园二单元1403房（房地产权证号：31023388）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、被告陈月桂、廉江市永逸房地产有限公司对被告黄子明上述借款及利息在抵押物范围外承担连带清偿责任。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3202元，由被告黄子明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  郑福二〇一九年十一月二十七日书记员  伍雁附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要去保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。