浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初7142号 原告：中国建设银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市紫阳街与斜西街交叉口。统一社会信用代码：91330402846466074M。 负责人：邱伟革，行长。 委托诉讼代理人：徐银春、祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：黄德全，男，1966年9月4日出生，汉族，住永康市。 被告：黄美丽，女，1968年12月2日出生，汉族，住永康市。 被告：中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司。住所地：嘉兴市龙港大厦1幢201室-1。统一社会信用代码：91330401MA28A35U8F。 负责人：裘建荣，董事长。 委托诉讼代理人：潘伟芳，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称建行嘉兴分行）与被告黄德全、黄美丽、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司（以下简称中安嘉兴分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告建行嘉兴分行委托诉讼代理人祝如华，被告黄德全、中安嘉兴分公司委托诉讼代理人潘伟芳到庭参加诉讼，被告黄美丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄德全、黄美丽归还原告借款本金63333.39元、费用9082.07元、利息53.33元（利息及费用均暂计至2019年8月19日，以后按合同约定计算至清偿日止），合计72468.79元；2.被告黄德全、黄美丽赔偿原告实现债权的费用10220元；3.原告对被告黄德全、黄美丽提供的抵押车辆享有优先受偿权；4.被告中安嘉兴分公司对被告黄德全、黄美丽的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由三被告承担。诉讼中，原告将第二项诉讼请求变更为：黄德全、黄美丽赔偿原告实现债权的费用4300元。事实与理由：2018年1月10日，被告黄德全向原告申领中国建设银行龙卡分期卡并承诺遵守领用协议的各项规则，同时申请分期付款120000元，原告经审核后向黄德全发放了卡号为62×××22的龙卡一张。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：黄德全应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由黄德全承担；黄德全在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；原告对黄德全当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；黄德全截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，最低为5元人民币；黄德全未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因黄德全未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由黄德全承担等。被告黄美丽承诺共同还款。另，原告与黄德全、黄美丽、中安嘉兴分公司签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》，合同约定：黄德全分期本金为120000元，分36期，每月手续费为0.3889%，每月支付，黄德全通过原告分期ＰＯＳ机或后台完成持卡人购车分期本金的付款事宜，视为第一被告支用了分期本金金额；原告将于被告完成交易后的第一个账单日起，在黄德全龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由黄德全承担还款责任；如黄德全未按合同约定归还，原告自记账日起，计收利息和滞纳金，记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行，被告未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的，原告有权提前终止黄德全的该笔汽车分期业务，并要求黄德全立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等；黄德全、黄美丽以其所有的浙Ｆ×××××车辆为分期付款项下借款提供抵押担保，中安嘉兴分公司为黄德全的债务提供连带责任担保，抵押、保证担保的范围均为本合同项下的全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、原告为实债权与担保权利而发生的费用等。协议签订后，原告发放了贷款120000元。现黄德全尚欠原告借款本金63333.39元、费用9082.07元、利息53.33元，且还款多次逾期，已违反合同约定。另，原告因本案委托律师代理所需费用10220元。原告认为，黄德全已违约，应承担违约责任，原告有权宣布合同提前到期。原告为维护自身合法权益，故诉。 被告黄德全答辩称，贷款合同上的字是我签的，嘉兴市鑫达汽车销售有限公司（以下简称鑫达公司）的黄立强和姚丽丽找到我，说要以我的名义来办理汽车贷款，贷款由他们负责偿还。黄立强是我朋友，我就答应了。之后鑫达公司没有把涉案车辆交给我，我也不知道这个车现在在哪里。 被告中安嘉兴分公司答辩称，公司的业务流程是先由公司业务员上门调查，调查后与客户签订合同，再将合同上传至公司系统，公司审核后垫付购车款，垫付购车款后将发票、保单、车辆合格证等相关资料交给银行，银行再将贷款发放至公司账户。对原告的诉讼请求没有意见。 原告围绕诉讼请求，依法向本院提交如下证据材料： 1.结婚证复印件一份，拟证明被告黄德全与黄美丽系夫妻关系； 2.龙卡信用卡购车分期付款申请表、分期卡领用协议各一份，拟证明被告黄德全向原告申请分期付款业务的事实；。 3.购车分期共同还款承诺书一份，拟证明被告黄美丽承诺共同还款； 4．龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同一份，拟证明原告与三被告就分期付款业务的约定及黄美丽、黄德全提供抵押担保，中安嘉兴分公司提供保证担保的事实； 5.机动车登记证一份，拟证明抵押物的权属情况及办理抵押登记的事实； 6．交易明细及全部应还款额的信息；拟证明被告黄德全违约的事实及拖欠本息的金额； 7.委托代理协议一份，拟证明原告实现债权的费用依据。 经质证，被告黄德全、中安公司对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7均无异议。被告黄美丽未到庭质证。 被告黄德全、黄美丽、中安嘉兴分公司提供未提供证据。 本院认证如下：原告提供的证据1虽系复印件，但与被告黄德全持有的原件相符，符合证据的真实性、合法性和关联性的要求，能证明待证事实，本院予以认定。证据2、3、4、5、6、7，具有真实性、合法性和关联性,能证明待证事实，本院予以认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月10日,被告黄德全为购买汽车向原告申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务。申请分期金额为120000元，分期期数为36期，用于向汽车经销商嘉兴市鑫达汽车销售有限公司购买众泰汽车。《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》约定:持卡人应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由黄德全承担；持卡人在到期还款日(含)前可选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇;发卡行对持卡人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息,日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍,并按月计收复利,实际适用利率由发卡行根据持卡人资信情况确定;持卡人在到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按月支付违约金,违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付,最低5元人民币；持卡人未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因持卡人未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由持卡人承担等。同日，被告黄美丽向原告出具购车分期共同还款承诺书，承诺对被告黄德全上述购车分期的全部债务承担共同还款责任。 2018年1月15日,原告（债权银行）与被告黄德全（申请人、抵押人）、黄美丽（抵押人）、中安嘉兴分公司（保证人）签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》一份,约定债权银行为申请人提供龙卡信用卡购车分期付款业务,本金金额为120000元,用于购买众泰汽车一辆;分期期限为三年,每一个月为一期,共36期;该分期付款手续费为16800元,以按月分期等额支付方式向债权银行支付,每期支付466.67元;申请人不可撤销地授权债权银行以申请人购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入担保公司中安嘉兴分公司在银行开立的账户。债权银行将于申请人完成交易后的第一个账单日起,在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除相应分期付款金额,并由申请人承担还款责任,申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额,每期应还本金金额等于分期付款本金总额除以期数;申请人应在到期还款日前按期偿还分期付款金额,如未按合同约定归还,债权银行有权自记账日起计收利息和滞纳金,记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行;申请人未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的,债权银行有权提前终止申请人的该笔购车分期业务，并要求申请人立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等;黄德全、黄美丽以其名下众泰汽车（车架号为ＬＪ8Ｆ2Ｃ5Ｇ0ＨＥ999596）作为抵押财产,中安嘉兴分公司自愿为申请人就主合同条款项下的全部债务提供连带责任保证；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；抵押和保证的所担保的债权范围为合同项下的全部债务,包括但不限于购车分期本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、申请人应向债权银行支付的其他款项、债权银行为实现债权与担保权利而发生的费用等。2018年5月28日，黄德全名下的浙Ｆ×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。 原告审核后向被告黄德全发放卡号为62×××22的龙卡信用卡一张，并于2018年1月25日，将120000元划入中安嘉兴公司账户。此后，黄德全多次逾期还款，至2019年8月19日，黄德全尚欠原告借款本金63333.39元、手续费8892元、违约金190.07元、利息53.33元，已违反合同约定，原告遂提起本案诉讼。 另查明，原告因本案诉讼与浙江建银律师事务所签订了《委托律师代理合同》，合同约定原告除支付浙江建银律师事务所基本代理费800元外，还应根据实际回款金额按13%比例支付律师代理费。 本院认为，原告与被告之间签订的《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》、《购车分期共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,应为合法有效,各方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。现原告已按约向黄德全发放贷款,但被告未按约还款,根据合同的约定,原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期,黄德全除应立即归还所欠原告的借款本金外还应按约承担逾期付款的违约责任。至2019年8月19日，黄德全尚欠原告借款本金本金63333.39元、手续费8892元、违约金190.07元、利息53.33元，之后的利息及违约金本院按双方约定的标准予以支持，但利息及违约金合计以不超过年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。原告要求被告支付实现债权的律师代理费符合合同约定，但标准过高，原告自愿调整为按浙江省律师服务收费标准各档取低限计算为4300元，本院予以支持。被告黄美丽向原告出具《购车分期共同还款承诺书》，自愿对被告黄德全涉案债务承担共同还款责任，原告要求黄美丽对被告黄德全的前述债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。黄美丽、黄德全自愿以其所有的浙Ｆ×××××车辆为本案所涉借款提供抵押担保，并已进行抵押登记，应依法按约承担相应的担保责任，原告有权就抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。中安嘉兴分公司自愿为本案所涉借款提供担保，应依法按约承担保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。诉讼中，被告黄美丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的相应法律后果。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄德全、黄美丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行借款本金63333.39元、手续费8892元、利息及违约金（利息及违约金暂计至2019年8月19日为243.4元，之后按双方约定的标准计算至实际清偿之日，最高以年利率24%为限）； 二、被告黄德全、黄美丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用4300元； 三、被告黄德全、黄美丽以其抵押财产（浙Ｆ×××××汽车一辆）对上述第一、二项债务承担抵押担保责任，原告对抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对被告黄德全、黄美丽上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费934元，财产保全费920元，合计1854元，由原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行承担74元，由被告黄德全、黄美丽、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司负担1780元，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  吴政文 二〇一九年十二月九日 法官助理柏军 书记员王鑫玲