广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初25147号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：周敏仪，广东正大联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊霖，广东正大联合律师事务所实习律师。被告：周宇明，男，汉族，1975年2月15日出生，住广西壮族自治区宾阳县*********，公民身份号码452************032。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下称“人保佛山分公司”）与被告周宇明保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序审理，由于被告周宇明下落不明，需公告送达，故本案转为普通程序，并于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周敏仪、陈俊霖到庭参加了诉讼，被告周宇明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款人民币18603.24元；2.被告向原告支付未付保费人民币1518.63元；3.被告向原告支付违约金人民币5453.03元(以20121.87元为基数，按每日千分之一的标准计算，从2018年10月25日起暂计至2019年7月23日，应计算至实际支付之日止）;4.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年3月29日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险保险单》；2017年3月30日，原告同意承保并出具保险单，并约定保险人为中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（下简称光大银行），保险金额为33174.71元，保险费15195.60元，保险期限为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每日千分之一计算。每月保险费率为1.2724%，金额为422.10元，缴纳方式为每月按时缴纳。2017年4月6日，被告与光大银行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行借款30000元，贷款期限36个月，自2017年4月6日至2020年4月6日，每月还款921.52元。中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行当天向被告发放了贷款。2018年6月6日起，被告开始逾期偿还贷款，经光大银行多次催收，被告仍未还款。根据《个人信用贷款保证保险保险（多年期）条款》的约定，保险事故已发生，由此，原告于2018年10月25日向光大银行赔付了18603.24元。根据约定，原告赔付后，被告应向原告支付全部赔偿款项18603.24元和未付保费1518.63元，逾期则须支付违约金，但被告一直未予支付。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告周宇明未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：：1.原告的营业执照、被告的身份证复印件；2.人保个人信用贷款保证保险投保单；3.人保个人信用贷款保证保险保险单；4.个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据；5.账户对账单；6.代偿债务与权益转让确认书原件两份、代偿债务通知书；7.代付款项具体构成与还款计划书；8.个人信用贷款保证保险（多年期）条款。被告周宇明未提交证据。本院认证意见：被告周宇明经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提供的证据均有原件核对，证据来源合法且与案涉纠纷有关，证据之间能形成完整的证据链互相印证，本院予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费422.10元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款保险责任第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二：2017年4月6日，光大银行向被告发放借款30000元。被告自2018年8月6日起未向光大银行偿还贷款本息。2018年10月25日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被告在光大银行的账户转入18603.24元。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款18603.24元已于2018年10月25日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，原告于每月6日从被告账户直接扣划保费，光大银行于同日从被告账户直接扣划贷款本息，顺序为先扣保费再扣贷款本息；当月扣划的保费是上月产生的保费，被告自2018年8月6日起未付保费，故被告拖欠的保费为自2018年7月7日起发生的保费；原告此后在被告账户中扣划保费共计15元；合同约定贷款逾期偿还后的80天为赔偿等待期，期间届满由原告向光大银行理赔代偿款，赔偿之日距保费交纳日不足一个月的，保费按实际天数计算。本院认为，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山分公司为被告周宇明向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告周宇明未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年10月25日向被保险人支付的保险赔偿金共计18603.24元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告周宇明的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告周宇明未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告周宇明支付代偿款18603.24元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告周宇明作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险责任终结时。被告自2018年8月6日起未清偿贷款，赔偿等待期80天内仍未还款，即2018年10月25日视为保险事故发生之日。被告还应付自2018年7月7日至2018年10月25日的保费为1519.56元（422.10元/月×3个月+422.10元/月÷30天/月×18天），扣减被告已支付的保费9.75元、5.22元、0.03元，被告仍应向原告支付的保费为1504.56元。原告主张1518.63元有误，超出部分本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%的标准自原告代偿之日起计至被告实际清偿之日止，本金为20107.80元（18603.24元+1504.56元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周宇明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款18603.24元；二、被告周宇明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保费1504.56元；三、被告周宇明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以20107.80元为本金，按年利率24%从2018年10月25日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费440元，由被告周宇明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 伍尚斌审判员 霍沛莹二〇一九年十二月二十六日书记员 潘佩欣