汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初2544号原告:中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市金平区*******，统一社会信用代码914***********313K。负责人:苏大存。委托诉讼代理人：杨平、麦展鸿，均系北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：王逸渺，曾用名王逸妙，女，汉族，1978年9月17日出生，住所地汕头市澄海区****新乡新23巷5号，公民身份号码440************342。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告王逸渺保证保险合同纠纷一案，本院2019年9月18日立案，依法适用简易程序，于2019年11月22日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人麦展鸿到庭参加诉讼；被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年9月28日，被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行汕头分行）签订《个人贷款合同》1份，合同主要约定：被告向光大银行汕头分行贷款50000元，期限36个月，贷款用途为日常生活消费，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%；按月等额还本付息；贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款人有权对逾期利息计收复利等。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人光大银行汕头分行；贷款情况：贷款金额50000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天，保险金额55578.77元；投保人应每月交付保险费922.08元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行汕头分行于2015年9月28日依约向被告发放贷款50000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2016年12月28日起未依约归还借款本息，光大银行汕头分行向原告索赔。2017年3月20日，原告向光大银行汕头分行赔偿被告拖欠的借款本息32294.89元（其中借款本金31740.89元，利息525.86元，罚息28.14元），光大银行汕头分行确认收到原告上述理赔款。被告自2017年1月28日起未依约缴纳保险费，拖欠了至理赔日的保险费[因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费×（理赔日-逾期日+30）/30]。原告在理赔后多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截至起诉之日，被告仍拖欠原告理赔款32294.89元及保险费2020.35元，其行为已构成违约，应当承担违约责任。故原告诉至法院，请求判令：1、被告向原告支付理赔款32294.89元；2、被告向原告支付保费2020.35元；3、被告向原告支付违约金30918.03元（以理赔款及保险费之和为基数，按每日千分之一标准，自2017年3月20日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年9月6日）；4、本案诉讼费由被告承担。原告围绕其诉讼请求举证如下：1.原告《营业执照》1份，证明原告诉讼主体资格。2.被告《人口信息查询资料》各1份，证明被告诉讼主体资格。3、《个人贷款合同（无担保条款）》1份共4页，证明被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行签订了贷款合同的事实。4、《贷款借据》1份，证明光大银行已向被告放款的事实。5、还款记录明细1份，证明被告仅偿还部分债务后即发生逾期的事实；原告替被告向光大银行代偿债务的事实，理赔款由本金、利息、罚息构成。6、《个人信用贷款保证保险保险单》1份共2页，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，并成立保险合同关系；被告每月需缴纳的保费金额。7、《代偿债务与权益转让确认书》1份，证明光大银行汕头分行确认已收到原告支付的全部理赔款，被告债务已由原告清偿完毕；光大银行汕头分行同意将其对被告的债权全部转让给原告，并由原告向被告追偿债务。8、《代偿债务通知书》1份，证明原告已向光大银行汕头分行清偿全部理赔款的事实；光大银行汕头分行通知被告向原告偿还全部理赔款。9、中国人保保费缴费明细1份共2页，证明被告拖欠保费的事实。被告没有答辩和举证。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩和质证权利。经审查，原告提供的证据内容真实、来源合法，能够证明本案相关的事实，本院予以采信。本院经审理查明：2015年9月10日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》1份，约定被保险人为光大银行汕头分行，贷款金额为50000元，保险金额55578.77元，赔偿等待期80天，保险费33194.88元，每月交付保险费922.08元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年9月28日，被告与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》1份，合同主要约定被告向光大银行汕头分行贷款50000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限36个月，自2015年9月28日起至2018年9月28日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7%。光大银行汕头分行于2015年9月28日向被告发放贷款50000元。2016年12月28日起被告未依约归还借款本息。2017年3月20日，由于被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠光大银行汕头分行的贷款本息32294.89元（包括借款本金31740.89元、利息525.86元、逾期罚息28.14元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款32294.89元。被告至今仍未向原告归还理赔款32294.89元及约定应交纳的保险费2020.35元。故原告于2019年9月18日向法院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为：本案是原告为被告借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告订立的保证保险合同，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告清偿结欠的借款本息32294.89元，以及被告结欠原告保险费2020.35元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告在赔偿金额范围进行赔偿，被告没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。原告请求违约金按以理赔款及保险费之和为基数，按每日千分之一标准，本院依法调整为被告给付原告的违约金应以其结欠的借款本金31740.89元为基数按年利率24%计算，对原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。综上，被告应付还原告代偿款32294.89元、保险费2020.35元，以及所结欠借款本金31740.89元的违约金（自2017年3月20日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王逸渺于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款32294.89元。二、被告王逸渺于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费2020.35元。三、被告王逸渺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金31740.89元的违约金（按年利率24%计算，自2017年3月20日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费715元（已减半收取），由被告王逸渺负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李海涛二〇一九年十二月十日书记员  黄艾珣附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十二条第一款保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。