广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初20827号原告：中国银行股份有限公司顺德容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区************，统一社会信用代码914************184。负责人：刘远军。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。被告：林天兰，女，1988年5月18日出生，汉族，住广东省鹤山市******************，公民身份号码445************629。原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行与被告林天兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月13日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志及被告林天兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿借款本金227315元及至清偿之日止的利息、违约金、手续费（利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，手续费按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的22%计算，暂计算至2019年6月24日的利息为468.49元、违约金为1337.75元、手续费46256元）；2.本案诉讼费、财产保全费由被告负担。事实与理由：2018年8月16日，被告向原告提交《信用卡分期业务申请表（通用版）》，申请分期资金额度308000元用于购车，分期期数60期，同时申请办理中国银行信用卡业务，卡号为625**********130，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2018年8月20日被告与原告签订编号为HTJA201**********453的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，合同约定：原告同意向被告提供分期额度人民币248000元用于购车，分期期数为60期（一期为一个月），手续费率20%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×分期手续费率，即分期手续费为49600元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照信用卡领用合约（第三条）规定支付利息及违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》第三条约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，并要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。原告依约向被告发放了248000元贷款到其指定银行账户，借款期限为5年，期数为60期，分期手续费率20%。贷款发放后，被告开始偿还部分款项，之后出现逾期还款的情形，经原告催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告于2018年8月20日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》项下的债务全部提前到期，并要求被告立即归还欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费。庭审中，原告更正第一项诉讼请求的手续费费率为20%，并确认其起诉后，被告还款28218元，应作相应扣减。被告林天兰辩称，对原告的起诉无异议，认为违约金及手续费偏高，请求予以调整。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告对原告提交的证据的真实性均无异议，本院对证据的真实性予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年8月16日，被告向原告申请办理信用卡分期额度308000元用于购车，并签订《信用卡分期业务申请表（通用版）》（含领用合约），原告经审批向被告发放了卡号为625**********130的中国银行信用卡（爱家卡）。领用合约约定如被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常利息，日利率为万分之五，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。2018年8月20日，原告作为贷款人与被告作为借款人签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定原告向被告提供分期额度248000元用于购车，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费率为20%，分期手续费金额为49600元，分期扣收；还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告在每期到期还款日前全部清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；如被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布本合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。协议签订后，原告依约向被告指定账户发放了248000元的贷款，借款期限为5年，期数为60期，手续费率为20%。被告自2019年4月24日开始逾期还款，直至原告提起本案诉讼后，被告于2019年10月31日归还了28218元，截至2019年10月31日止，被告尚欠原告借款本金199097元、利息2204.24元、逾期还款违约金5806.73元、手续费46256元。本院认为，《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》系被告与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故对双方当事人均具有法律约束力。根据协议约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费的，贷款人有权宣布本合同项下的所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期。被告自2019年4月24日开始逾期还款，其行为已构成违约，故原告要求被告清偿全部贷款本金199097元、分期手续费46256元及利息，符合双方合同约定，合理有据，本院予以支持。对于利息的计算，利息暂计算至2019年10月31日为2204.24元，至于自2019年11月1日起的利息应按约定的透支利率日万分之五计算至实际清偿之日止。关于违约金，《信用卡分期业务申请表（通用版）》（含领用合约）约定逾期按最低还款额未偿还部分的百分之五计算还款违约金，截至2019年10月31日逾期还款违约金为5806.73元，被告应当向原告支付。至于之后的还款违约金，因原告主张被告林天兰一次性提前偿还贷款，不再存在最低还款额未还部分，且原告对于被告林天兰的逾期还款行为主张按日万分之五计算利息已具有惩罚性，再主张按领用合约的约定长期计算还款违约金，明显高于因违约给原告造成的损失，加重了被告林天兰的负担，有失公平，故之后的还款违约金，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告林天兰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行清偿借款本金199097元、分期手续费46256元、逾期还款违约金5806.73元及利息（利息暂计至2019年10月31日止为2204.24元，从2019年11月1日的利息以透支款本金199097元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止)；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2716.95元，财产保全费1897.96元，合共4614.91元（原告已预交），由被告林天兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇一九年十二月十一日书记员  佘凯琪