黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书(2019)黑1005民初1193号原告：中信银行股份有限公司牡丹江分行，住所地牡丹江市西安区西三条路80号。法定代表人：王子云，男，行长。委托诉讼代理人：李爽，黑龙江建纲律师事务所律师。被告：关宁，女，1989年9月25日出生，满族，职业不详，户籍地牡丹江市阳明区，现下落不明。被告：叶剑朋，男，1988年2月1日出生，汉族，职业不详，户籍地牡丹江市阳明区，现下落不明。被告：牡丹江均胜房地产置业有限公司，住所地牡丹江市西安区宝隆大厦一楼。法定代表人：鲍建胜，男，董事长。委托诉讼代理人：刘翼鑫，女，1991年2月20日出生，汉族，牡丹江均胜房地产置业有限公司职工，住牡丹江市爱民区。原告中信银行股份有限公司牡丹江分行(以下简称中信银行)诉被告关宁、叶剑朋及牡丹江均胜房地产置业有限公司(以下简称均胜公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人李爽及被告均胜公司的委托诉讼代理人刘翼鑫到庭参加诉讼，被告关宁、叶剑朋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法解除原告与被告关宁、叶剑朋签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》；2.请求法院判令被告关宁、叶剑朋偿还原告的借款本金304059.75元、逾期利息49334.66元及罚息11195.58元（罚息计算至2019年3月12日），合计364589.99元；3.请求法院判令被告关宁、叶剑朋支付自2019年3月12日至给付时止的利息，按照原告系统显示的逾期利息、罚息为准；4.请求法院判令被告均胜公司对上述借款本息承担连带清偿责任；5.请求法院判令原告对均胜牡丹城小区9号楼2单元xxxxx室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实及理由：2014年被告关宁、叶剑朋为购买房屋共同向原告申请贷款，双方于2014年4月28日签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，合同约定，借款金额317000元，借款期限自2014年4月28日至2034年4月28日，贷款利率以发放日中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮30%，同时约定，如被告未按合同约定还款，原告有权要求被告提前归还已放的贷款本息及相关费用。原告于2014年4月28日向被告发放了贷款317000元，但被告未按合同约定履行还款义务，根据合同约定及法律规定，原告有权要求被告提前偿还借款本息。根据《中信银行个人购房借款合同(最高额抵押加阶段性保证合同)》中约定，被告均胜公司对被告关宁的所有应付款项自本合同生效之日起至被告关宁取得所购房屋所有权证与原告办妥抵押登记和其他相关手续、并将房屋他项权证原件交原告持有之日止向原告提供连带责任保证担保，故要求被告均胜公司对上述借款本息承担连带清偿责任。综上，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告关宁、叶剑朋未应诉、未答辩。被告均胜公司辩称，原告所述事实经过属实，但被告均胜公司认为应先由被告关宁、叶剑朋承担给付责任，不足部分被告均胜公司承担连带责任。为证明其诉讼主张，原告中信银行在庭审中向法庭提供如下证据：证据一、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》及《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》各一份。意在证明：2014年4月28日，原告与被告关宁签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，协议中约定：原告向被告提供317000元综合授信额度，授信期限2014年4月28日至2034年4月28日;被告关宁以其位于牡丹江市西安区房屋作抵押担保，因本协议产生的争议由原告住所地法院管辖。当日，原告与被告关宁签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，合同约定：被告关宁以其位于牡丹江市西安区（房屋产权证号为360-475-1/4-9-0xxxx，购房合同号为20131127DF887A1xxxx号）房屋作抵押担保，担保范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用；抵押权的实现方式可以是拍卖、变卖。被告均胜公司对该组证据没有异议。证据二、《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）》、《商品房买卖合同》及个人借款凭证各一份。意在证明：2014年4月28日，原告与被告关宁、叶剑朋及均胜公司签订《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）》，合同中约定：均胜公司对贷款本息和相关费用提供连带责任保证担保，是自本合同生效之日起至被告关宁取得所购房屋所有权证、与原告办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告持有之日止，并且原告在保证期间内有权直接从被告均胜公司开立的账户内直接扣划相应的金额；保证的范围包括：本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为保护债权而支出或垫付的费用；保证期间为担保阶段内逾期之日至担保阶段届满两年；利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基础利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮10%确定执行；还款日为每月20日，还款总期数为240期；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；贷款用途为购房。2014年4月29日，原告按照协议约定发放317000元到被告均胜公司账户，借款凭证确定年利率7.205%。被告均胜公司对该组证据没有异议。证据三、银行系统还款截图一组。意在证明：截止至2015年12月22日，被告关宁、叶剑朋偿还贷款本金12940.25元、利息及罚息合计34700.73元，被告关宁、叶剑朋逾期还款，原告依法可以要求解除双方的合同。被告均胜公司对该组证据没有异议。本院认为，被告关宁、叶剑朋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对答辩权利、质证权利的放弃。原告提供的上述三组证据均真实有效，能够证实原告欲证明的问题，本院对原告提供的三组证据应予采信。结合本院对上述证据的认证及原、被告的当庭陈述，确定如下基本事实：2014年4月28日，原告与被告关宁签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》及《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》各一份，双方约定：原告向被告关宁提供317000元综合授信额度，授信期限为240个月，从2014年4月28日起到2034年4月28日止。按照双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，被告关宁以其位于牡丹江市西安区房屋作抵押，抵押担保范围包括根据授信协议项下的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。抵押权应当在被担保的主债权诉讼时效期间内行使。抵押权的实现方式可以是拍卖、变卖。当日，被告关宁、叶剑朋与原告中信银行、保证人均胜公司再次签订《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）》一份，合同约定：均胜公司对被告关宁、叶剑朋的所有应付款项自本合同生效之日起至关宁、叶剑朋取得所购房屋所有权证、与原告办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交原告持有之日止(“担保阶段”)向原告提供连带责任保证担保。如关宁、叶剑朋在担保阶段内未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用的，在保证期间内，原告有权直接要求被告均胜公司承担保证责任，并有权从均胜公司在原告任何营业机构开立的账户中直接扣划相应金额。保证的范围包括：贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告为保护债权而支出或垫付的费用、原告为实现债权而支付的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等)；保证期间为担保阶段内关宁、叶剑朋每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。关宁、叶剑朋违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告关宁、叶剑朋立即偿还全部贷款及相应利息。利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基础利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定执行；自贷款发放日起，中国人民银行基准利率调整日为本贷款利率的调整日。借款人选择的还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月20日；被告关宁、叶剑朋贷款所购买并作为个人房产抵押综合授信最高额抵押物的房屋为坐落于牡丹江市，建筑面积为82.07平方米的住宅。同年4月29日，原告按照协议约定发放贷款317000元到被告均胜公司账户，借款凭证确定年利率7.205%。自2015年12月始，被告关宁、叶剑朋未向原告偿还借款本息。截止至2019年3月12日，被告关宁、叶剑朋尚欠原告借款本金304059.75元，欠逾期利息49334.66元及罚息11195.58元，合计364589.99元。本院认为，债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同约定或者依照法律规定履行义务。本案原、被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》及《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）》均系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。原告按约履行了借款的义务，被告关宁、叶剑朋未按合同约定如期归还借款的行为，损害了原告的合法权益，应当承担由此造成的法律后果；本案中虽然有物的抵押担保，但担保合同中明确约定如借款人在担保阶段内未能按时偿还贷款本息的，原告有权直接要求担保人均胜公司承担保证责任，并有权从均胜公司在原告任何营业机构开立的帐户中直接扣划相应金额，该约定表明作为合同履行的担保人被告均胜公司放弃在物的担保外承担保证责任的抗辩，系对该案所欠债务承担连带证保责任。综上所述，原告的诉讼主张符合法律规定，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司牡丹江分行与被告关宁签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》；二、被告关宁、叶剑朋于本判决发生法律效力后十日内立即偿还原告中信银行股份有限公司牡丹江分行借款本金304059.75元、逾期利息49334.66元、罚息11195.58元，合计364589.99元。并从2019年3月12日起至实际给付之日止，以304059.75元为基数，继续按合同约定计算借款利息、罚息及复利；三、被告牡丹江均胜房地产置业有限公司对以上债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告关宁、叶剑朋追偿；四、原告中信银行股份有限公司牡丹江分行对抵押物牡丹江市西安区均胜牡丹城小区x号楼x单元02xxxx室住宅享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6768元、公告费600元，由被告关宁、叶剑朋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 长  魏起兰人民陪审员  谭杰民人民陪审员  齐宪东二〇一九年十二月十三日书 记 员  贾媛媛