广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初45285号原告：深圳融信企业管理服务有限公司，住所地深圳市福田区沙头街道深南大道6015号本元大厦5A，统一社会信用代码91440300319703533T。法定代表人：邓小燕，总经理。委托代理人：杨杏，女，汉族，1991年7月10日出生，住址广东省深圳市罗湖区，系公司员工。被告：彭志辉，男，汉族，1977年4月1日出生，住址广东省紫金县，上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨杏到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告偿还原告借款本金120000元及从2019年2月3日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和滞纳金，暂计至2019年4月12日为5365元；2.原告有权就被告抵押的车辆（车牌号为粤Ｂ×××××的2013款RAV42.5L手自一体四驱豪华版牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月2日，被告与出借人周宁签订《借款合同》，约定被告借款120000元用于经营，月利率0.75%，借款期限12个月，即自2018年5月2日起至2019年5月1日止，还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息，到期后一次性返还本金。违约责任：如被告逾期归还本金及利息的，逾期60天以内，按未还本金0.5%/天支付逾期违约金，违约金累计超过借款金额的5%以后，不再继续计算与收取；逾期60天以上的，第61天起逾期违约金按未还本金的0.08%/天计收。逾期违约金累计不得超过借款金额的24%。合同签订后，出借人周宁委托深圳投哪金融服务有限公司通过其在广发银行设立的资金存款账户向被告账户转账出借120000元。之后周宁将该笔债权全额转让给原告并通知了被告。为保障债权的实现，被告与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将自有车辆（车牌号为粤Ｂ×××××的2013款RAV42.5L手自一体四驱豪华版牌汽车）抵押给原告，并且办理了抵押登记。后被告未按约定还款。被告未答辩，庭审时缺席。经审理查明，2018年5月2日，被告（借款方，甲方）与周宁（出借人，乙方）签订《借款合同》，约定借款金额为120000元，月利率0.75%，借款用途为生产，借款期限为12个月，自2018年5月2日至2019年5月1日，自乙方实际提供借款之日起计算利息。还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月支付借款利息，到期后一次性返还本金、利息、其他各项费用。该笔借款应收利息10800元，甲方应每期支付利息900元，借款到期当日一次性偿还本金和当期利息、其他各项费用。甲方逾期偿还借款及利息的，除应按合同规定偿还应还借款、利息外，还应支付逾期违约金，逾期天数从甲方当期还款日起计算，逾期60天数60天（含）以内的，逾期违约金按未还本金的0.5%/天计收，逾期违约金累计超过借款金额的5%以后，不再继续计算与收取，逾期60天以上的，第61天起逾期违约金按未还本金的0.08%/天继续计收，逾期违约金累计不得超过借款金额的年化24%。甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等实现债权的费用）。2018年5月3日，周宁委托深圳投哪金融服务有限公司向被告分三笔转账支付共120000元。2018年5月2日，周宁出具《债权转让通知书》，通知被告其将与被告签订的上述借款合同项下债权全额转让给原告，被告在该《债权转让通知书》上签字。原告与被告签订《车辆抵押合同》，约定被告自愿将其名下的汽车（车牌号为粤Ｂ×××××的2013款RAV42.5L手自一体四驱豪华版牌汽车）作为主借款合同及相关咨询服务协议项下主债权的抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的借款本金120000元及其咨询服务费、利息、各项违约金、借款人应支付的违约金及债务不履行致原告蒙受损害的赔偿、原告实现债权和抵押权的费用。该车已办理了抵押登记。原告主张自2019年2月3日至清偿之日止按年利率24%计收逾期还款利息和滞纳金，滞纳金即借款合同中约定的违约金。庭后原告向本院提交被告的还款明细，主张被告自2018年6月2日起每月归还利息900元，2019年2月3日开始出现逾期。另查，原告的经营范围为电子产品的销售、商务信息咨询、企业管理咨询等，原告未取得金融业务许可证。再查，截至本案判决之日，本院已受理深圳融信企业管理服务有限公司作为原告的借款合同纠纷案件100余宗，案情与本案类似，出借人均为邓小燕或周宁，二人作为出借人的案件均有40余宗，除本案借款外，二人还向其他不特定公众发放贷款，之后再将债权转让给原告。借款人逾期还款，原告即以借款合同纠纷诉至本院。以上事实，有原告向本院提交的《付款确认书》、《借款借据》、《债权转让通知书》、《车辆抵押合同》、机动车登记证等证据和庭审笔录予以证实。本院认为，本案的争议焦点为：涉案《借款合同》及《车辆抵押合同》是否合法有效。关于《借款合同》的效力问题。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，损害社会公众利益、违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据本案查明的事实，原告作为融资租赁公司，并未取得金融监管部门颁发的金融业务许可证，其除了向本案被告发放借款外，还多次对外从事借贷业务，贷款涉及的对象众多，主体亦不特定，原告的出借行为具有反复性、经常性，属于未经批准，非法从事金融业务活动的行为。原告的借贷行为违反了法律法规的强制性规定，扰乱国家金融市场和金融秩序，损害了社会公共利益，根据上述法律规定，涉案《借款合同》应属无效合同。涉案《借款合同》无效，基于无效合同而约定的利息、滞纳金亦应无效。原告受让债权后，被告应向原告返还因该合同取得的借款，利息按人民银行规定的同期贷款利率予以保护。原告确认被告偿还了利息，且被告亦未到庭举证其还款情况，本院采信原告的主张；关于已经支付的利息，因系被告自愿履行，且被告未到庭提出抗辩，本院对此不予调整。综上，被告应向原告偿还本金120000元，利息自2019年2月3日起按照中国人民银行同期贷款利率（2019年8月20日起为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）计算至被告实际清偿之日止。原告要求被告按照年利率24%支付利息及滞纳金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于抵押合同的效力问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“……担保合同是主债权债务的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。”虽然涉案《车辆抵押合同》系原告与被告签订，但该抵押合同的主合同为《借款合同》，原告系受让借款合同中出借人的权利，主合同无效，《车辆抵押合同》亦无效，故本案抵押权并未生效，原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）、（五）项、第五十六条、第五十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭志辉应于本判决生效之日起十日内向原告深圳融信企业管理服务有限公司偿还借款本金120000元及利息（利息以120000元为基数，自2019年2月3日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告深圳融信企业管理服务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2807元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李         洁人民陪审员 周伟斌人民陪审员苏祥华二〇一九年十二月三十日书 记 员 韩 献 珑 （ 代 ）