成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初8513号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘璠皓，四川衡纵律师事务所律师。 被告：罗威，女，1986年8月18日出生，汉族，住四川省石棉县。 被告：刘林涛，男，1986年2月10日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告罗威、刘林涛追偿权纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安财保公司的委托诉讼代理人刘璠皓,被告罗威、刘林涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令罗威、刘林涛归还理赔款126367.43元（其中借款本金为122935.5元，利息2631.98元，罚息983.07元）；2.判令罗威、刘林涛支付滞纳金（分别以68892.61元和57474.82元为基数，从2019年3月19日起，按日0.1%计算至付清之日止）；3.判令罗威、刘林涛支付逾期保险费379.2元；4.判令罗威、刘林涛支付实现债权的律师费10000元；5.判令平安财保公司有权对罗威、刘林涛位于成华区御风二路9号5栋1单元18层1802号房屋折价，或拍卖、变卖后的价款在前述1项、2项、3项、4项诉请范围内享有优先受偿权；6.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年4月28日，罗威（借款人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人，以下简称平安小贷公司）签署《授信协议及借款合同》（合同编号：DY20170426009729），合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款234000元，授信期限为60个月，从2017年4月28日至2022年4月27日，还款方式为36期等额本息，年化利率为9.2%。同时约定还款日期为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月最后一日为还款日，利息、本金、保险费均应在还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日起或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项目代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。借款人罗威分别在2017年4月28日、2017年6月1日与出借人平安小贷公司签订了《授信协议及借款合同》项下的单项业务合同，即《借款合同》（循环动用）（合同编号：DY20170426009729）与《借款合同》（循环动用）（编号为：DY20170601009092），随后平安小贷公司向罗威发放借款133000元、104000元。借款期限本息及偿还方式为：36期等额本息，年利率为9.2%，从借款实际发放日开始按月计息。每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息。此外，出借人与借款人在《授信协议》中特别约定，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。 2017年4月28日，平安财保公司经罗威的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170426009729-001）。2017年6月1日，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170426009729-002）。两份保险单中双方约定每月保险费费率为0.1%，每月保险费分别为133元、104元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，平安财保公司应向出借人平安小贷公司进行理赔。保险人平安财保公司自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向罗威收取滞纳金至实际清偿之日。 2017年4月28日，平安小贷公司与罗威、刘林涛签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于成都市成华区御风二路9号5栋1单元18层1802号房屋（成房权证监证字第××号、成房权证监证字第××号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，根据罗威的申请，平安小贷公司按照合同的约定向罗威发放总计237000元的贷款，但罗威自2018年12月28日起未按合同约定履行归还剩余借款本息义务，平安财保公司向平安小贷公司支付理赔款项合计126367.43元。平安小贷公司在此后将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财保公司。被告刘林涛系借款人罗威配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且刘林涛作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将位于成都市成华区御风二路9号5栋1单元18层1802号房屋（成房权证监证字第××号、成房权证监证字第××号）抵押给平安财保公司，故刘林涛应当对该笔债务承担连带清偿责任。原告多次要求被告履行义务未果，故原告诉至本院。 罗威、刘林涛辩称对欠款事实无异议，但对于原告主张的代偿金额、保险费有异议。 经本院审理认定事实如下： 一、罗威与刘林涛系夫妻。 二、2017年4月28日，罗威与平安小贷公司签订《授信及借款合同》，协议基本要素载明授信金额为234000元，授信期限从2017年4月28日至2022年4月27日。协议主要条款：出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保险费用由借款人承担；还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月最后一日为还款日，利息、本金、保险费均应在还款日进行支付；任何一方不完全履行合同义务，应当承担违约责任及相关费用，包括但不限于律师费；借款人有合同约定情形的，出借人有权宣布合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还合同项下欠付的所有应付未付款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。 同日，罗威、刘林涛与平安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定罗威、刘林涛提供其所有的位于成都市成华区御风二路9号5栋1单元18层1802号房屋（成房权证监证字第××、49××83号）为抵押物，作为《授信及借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。 三、2017年4日28日，罗威在平安财保公司处投保了《平安个人借款保证保险》，保险单载明被保险人为平安小贷公司，保险期限自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保险金额为158137元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费金额为133元。投保人拖欠任一期借款达80天，保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔，被保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权相关规定行使代位求偿权。保险人所取得的求偿权利包括但不限被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等权利。保险人至理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金。保险人在理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 同日，罗威（借款人）与平安小贷公司（出借人）基于前述《授信及借款合同》签订《借款合同》，主要条款约定，第1.1借款本金133000元；第2.2本次还款方式为36期等额本息；第3.1借款利息36期等额本息年利率9.2%；第3.2利息从借款发放之日起按月计息；第3.3出借人就逾期款项中本金及利息自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息；第4.4本次实际收取手续费3990元。《还款计划书》，载明每期本息金额、每月保险费133元、每月服务费518.7元。 四、2017年6日1日，罗威在平安财保公司处投保了《平安个人借款保证保险》，保险单载明被保险人为平安小贷公司，保险期限自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保险金额为123656元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费金额为104元。投保人拖欠任一期借款达80天，保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔，被保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权相关规定行使代位求偿权。保险人所取得的求偿权利包括但不限被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等权利。保险人至理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金。保险人在理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 同日，罗威（借款人）与平安小贷公司（出借人）基于前述《授信及借款合同》签订《借款合同》，主要条款约定，第1.1借款本金104000元；第2.2本次还款方式为36期等额本息；第3.1本次借款年利率9.2%；第3.2利息从借款发放之日起按月计息；第3.3出借人就逾期款项中本金及利息自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息。《还款计划书》，载明每期本息金额、每月保险费104元、每月服务费405.6元。 五、上述合同签订后，平安小贷公司在扣除手续费后向罗威发放了贷款。罗威按月仅支付了部分借款本息、保险费，平安财保公司为此履行保险责任，于2019年3月19日代罗威向平安小贷公司支付了借款本息共计126367.43元，并产生逾期保险费379.2元。 六、2019年3月19日，平安财保公司与平安小贷公司签订《权益转让书》，约定平安小贷公司将对罗威的全部权利，包括借款主债权、抵押权等权利全部转让给平安财保公司。 七、平安财保公司为提起本案诉讼支付了实现债权的律师费10000元。 上述事实有当事人身份信息、《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》（两份）、不动产登记证明、保险单（两份）及条款、《履行保证责任证明书》、业务回单凭证、《权益转让书》、《法律服务专项委托合同》、发票及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，平安财保公司与罗威之间订立的保证保险合同意思表示真实，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。因刘林涛并非借款人，其也未表示愿意承担共同还款责任，故对平安财保公司要求刘林涛承担共同清偿责任的诉请，本院不予支持。罗威作为借款人未按约履行《授信及借款合同》和《借款合同》约定的还款义务，导致保险事故发生。平安财保公司按照保险合同之约定向平安小贷公司支付保险理赔款126367.43元后，有权代位行使平安小贷公司对罗威请求赔偿的权利。因此，平安财保公司要求罗威偿还保险理赔款126367.43元的诉讼请求，本院予以支持。平安财保公司主张自代偿之日起按0.1%每日向罗威收取滞纳金，本院认为保险合同约定的滞纳金过高，应当予以减少，综合考量罗威违约程度，根据公平原则和诚实信用原则，对平安财保公司要求罗威从理赔之日即2019年3月19日起以保险理赔款126367.43元为基数，按照年利率24%支付滞纳金的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。平安财保公司主张的逾期保险费379.2元及实现债权已产生的律师费10000元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。罗威、刘林涛自愿以位于成都市成华区御风二路9号5栋1单元18层1802号房屋（成房权证监证字第××号、成房权证监证字第××号）为《授信及借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，平安财保公司理赔后取得的代位求偿权包括借款债权及抵押权，故对平安财保公司要求就抵押房产折价或者拍卖、变卖后所得价款在前述理赔款、滞纳金、保险费、律师费范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、罗威于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款126367.43元; 二、罗威于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以理赔款126367.43元为基数，从2019年3月19日起，按年利率24%支付至保险理赔款付清之日止）; 三、罗威于本判决生效之日起十日内中国平安财产保险股份有限公司支付保险费379.2元; 四、罗威于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元; 五、中国平安财产保险股份有限公司有权对罗威、刘林涛位于成都市成华区御风二路9号5栋1单元18层1802号房屋（成房权证监证字第××号、成房权证监证字第××号）以折价、拍卖、变卖后所得价款在本判决第一、二、三、四项确认的债权范围内享有优先受偿权; 六、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费3060元，减半收取计1530元，由罗威负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 万 霖 二〇一九年十二月二十日 书记员 李仕芳