广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初28719号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：黄涛，广东一言律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏达华，广东一言律师事务所律师。被告：胡杨刘，男，汉族，1988年11月7日出生，住址四川省渠县，原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告胡杨刘金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案，依法适用普通程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄涛及被告胡杨刘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金人民币239607.78元、利息（正常本金利息）13993.12元、罚息（逾期本金利息）1051.7元、复利（利息复利）515.93元，本息合计：255168.53元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月22日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.被告承担本案的诉讼费以及实现债权的其他费用。事实和理由：2018年3月29日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》[贷款合同编号：平银（深圳）个信贷字RL20180329003231号]，合同约定原告为被告提供不超过人民币505000元的个人信用贷款额度，合同项下贷款期限自本合同生效之日起不超过5年。合同项下可贷金额经被告提款使用并还款后可重复提款使用，但在任何情况下，贷款余额不得超过可贷金额。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的个人贷款确认书载明的为准；利率采用固定利率，即月利率1.53%；同时合同约定贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权采取包括但不限于以下措施：1.立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；2.从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；3.对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等。前述《个人信用贷款合同》签订后，被告于2018年3月30日向原告确认申请金额为30万元的信用贷款，贷款还款方式为等额还款，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%。上述贷款已于2018年3月30日发放至被告账户，但被告自2018年12月20日起未按约定时间还本付息，给原告造成了损失，依照《个人信用贷款合同》第5.1条第（3）项和第5.2条第（3）项、第5.3条等约定，原告有权要求被告立即偿还全部本金、利息及费用。被告辩称，一、对贷款及欠款事实没有异议，其在借款期限内都是按时偿还本息，直至2018年10月31日因为刑事案件被抓，没有办法还款，并不是故意欠款。其愿意在获得人身自由后继续履行还款义务；二、对于利息、罚息以及复利，如果原告是根据在案合同主张，其没有异议。经审理查明，2018年3月29日，原告（贷款人/乙方）与被告（借款人/甲方）签订《个人信用贷款合同》（编号：平银深圳个信贷字2018第RL20180329003231号），约定内容包括但不限于：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币五十万五千元（以下币种均为人民币）的授信额度；每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；乙方经审核批准甲方该笔贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》。《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；若甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，乙方有权宣布本合同提前到期；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告签署《个人信用贷款申请表》，向原告申请贷款。约定申请金额为30万元；贷款期限36月；还款方式等额还款；利率调整方式固定；授权收款账户为平安银行6229860000913813，并声明：同意以此申请表及其他所附材料作为向贵行借款的依据，承诺所提供的各项资料属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。随后，原告制作《个人贷款确认书》，载明：借款人胡杨刘；合同编号RL20180329003231；贷款金额三十万元整；贷款月利率1.53%；贷款用途经营；贷款期限36月；还款方式等额还款；起贷日2018/3/30；到期日2021/3/28；首次还款日2018/4/20，每月还款日为20日。被告当庭对该份《个人贷款确认书》予以确认。2018年3月30日，原告向被告发放贷款30万元。原告提交《个人贷款业务客户还款清单》，显示被告自2018年12月21日出现逾期还款。截至2019年4月22日，被告尚欠原告借款本金239607.78元、利息13993.12元、罚息1051.7元、复利515.93元。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》《个人信用贷款申请表》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案的《个人信用贷款合同》为原被告真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。原告依约向被告发放贷款，被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告主张的未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息及复利。被告逾期还款之后原告开始计收罚息和复利，罚息及复利实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡杨刘应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金239607.78元、利息13993.12元、罚息1051.7元及复利515.93元（利息、罚息及复利均暂计至2019年4月22日，此后的利息、罚息及复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自2018年12月21日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5127.52元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  郑丹洁人民陪审员  范威海人民陪审员  周伟珍二〇一九年十二月三十日书 记 员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。