文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0305民初24307-24311、24313、24316-24318、24320-24324、24326-24329号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：赖向东，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。被告：蔡雯霞等十八人。（各案被告身份信息情况见附表一）原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告蔡雯霞等十八人金融借款合同纠纷系列十八案，本院于2019年9月19日立案受理后，于2019年12月26日依法适用普通程序公开开庭进行了合并审理。原告微众银行的委托诉讼代理人赖向东到庭参加诉讼，蔡雯霞等十八人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告蔡雯霞等十八人在原告处贷款，但该十八名被告至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告蔡雯霞等十八人仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、各被告支付贷款欠款本金及按《借款额度合同》约定标准利率计算的至清偿之日止的利息、罚息（暂计至2018年5月6日，各案诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。被告蔡雯霞等十八人均未到庭应诉、答辩、举证、质证。微众银行围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、本系列案各案被告与微众银行以电子形式分别签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的相关内容如下：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款先后顺序，而无需另行通知被告；3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告违约，原告有权宣布合同项下未偿还的贷款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从被告的还款账户中扣除相应的金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿应付款项……二、微众银行向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，各案被告与原告均确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中部分被告偿还了部分本息，部分被告未偿还任何本息。截至本系列案提数日2018年5月7日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年5月7日的未还借款本金数额与原告诉求的未还本金金额一致。（各案相关查明事实详见附表二。）以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证、微众银行还款处理结果等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。被告蔡雯霞等十八人均未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本案经本院缺席审理，现可缺席判决。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告蔡雯霞等十八人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案中，原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求各案被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求截至提数日2018年5月7的剩余本金数额，本院依法予以支持。原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，部分已经还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案各笔借贷的日利率为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%/天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。借期内利息计息期间及基数问题。根据《借款额度合同》约定，借期内利息应以各期应还本金为基数，照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。被告已偿还的借期内利息予以抵扣。关于本案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。被告蔡雯霞等十八人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡雯霞等十八人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的借期内利息予以抵扣）；二、被告蔡雯霞等十八人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，各案被告已偿还的逾期利息予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三。）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案案件受理费（原告已预缴，各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 远审判员 陈静鹊审判员 陶 瑜二〇一九年十二月二十六日书记员 付 晓附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              本金              利息              罚息                  24307号              蔡雯霞              女              汉              1981年11月14日              27000              1589              6830.25                  24308号              曹倩              女              汉              1988年4月13日              27200              1490.4              8107.2                  24309号              曹士浪              男              汉              1981年3月20日              25000              387.5              6037.5                  24310号              曾发明              男              汉              1987年10月24日              39050              1762.51              7489.77                  24311号              曾涛              男              汉              1990年8月24日              30760              1485.6              7991.84                  24313号              陈衡娥              女              汉              1973年5月7日              96000              5839              24067.5                  24316号              陈杨              男              汉              1987年9月17日              90000              4461              22513.5                  24317号              **              男              汉              1991年1月2日              27000              1276.9              7434.9                  24318号              陈珠吉              女              汉              1975年10月1日              40000              1378              11763                  24320号              池巧姿              女              汉              1982年9月9日              68000              3442              22479                  24321号              邓安虎              男              汉              1981年9月28日              25200              949.5              4362.75                  24322号              方文浩              男              汉              1989年12月27日              46500              1709.4              8906.72                  24323号              高海安              男              汉              1986年4月16日              50000              2762              14494.82                  24324号              高华              女              汉              1976年10月20日              28957.19              545.6              8311.53                  24326号              韩禾骞              男              汉              1990年11月20日              50000              3345              9037.59                  24327号              何瑞林              男              汉              1970年8月30日              37400              1969.35              11760.2                  24328号              何小龙              男              汉              1982年4月2日              23800              333.2              5087.25                  24329号              黄东华              男              汉              1966年10月3日              68058.25              2061.5              20480.25      附表二（审理查明的事项）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放款时间              借款      日利率      （%）              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  24307号              5000              2016年9月22日              0.05              5              10              1000              2017年3月10日              2017年2月9日              3              无还款。                  2000              2016年9月22日              0.05              5              10              400              2017年3月10日              2017年2月9日              3                  10000              2016年9月22日              0.05              10              10              1000              2017年8月10日              2017年2月9日              3                  10000              2016年9月22日              0.05              10              10              1000              2017年8月10日              2017年2月9日              3                  24308号              32000              2016年8月22日              0.05              20              22              1600              2018年4月22日              2017年3月31日              3              2016年9月22日还2096元；      2016年10月22日还2056元；      2016年11月25日还2050元。      其中已还本金4800元，已还利息1398.4元，已还罚息3.6元。                  24309号              10000              2016年7月29日              0.05              10              2              1000              2017年6月2日              2017年2月1日              0              2016年9月2日还5875元；      2016年10月2日还5675元；      2016年11月2日还5620元；      2016年12月3日还5525元；      2017年1月18日还5525元。      其中已还本金25000元，已还利息3160元，已还罚息60元。                  10000              2016年7月29日              0.05              10              2              1000              2017年6月2日              2017年2月1日              0                  10000              2016年7月29日              0.05              10              2              1000              2017年6月2日              2017年2月1日              0                  10000              2016年7月29日              0.05              10              2              1000              2017年6月2日              2017年2月1日              0                  10000              2016年7月29日              0.05              10              2              1000              2017年6月2日              2017年2月1日              0                  24310号              6500              2016年8月9日              0.05              10              9              650              2017年6月9日              2017年5月8日              3              2016年9月9日还728元；      2016年10月9日还6721.75元；      2016年11月16日还7474.06元；      2017年1月13日还14573.16元。      其中已还本金25450元，已还利息3824.45元，已还罚息222.52元。                  40000              2016年8月19日              0.05              10              9              4000              2017年7月9日              2017年5月8日              3                  8000              2016年8月29日              0.05              10              9              800              2017年7月9日              2017年5月8日              3                  10000              2016年9月22日              0.05              10              9              1000              2017年8月9日              2017年5月8日              3                  24311号              26200              2016年10月20日              0.05              10              25              2620              2017年8月25日              2017年5月24日              3              2016年11月25日还3091.6元；      2016年12月25日还2973.7元；      2017年1月25日还4497.38元。      其中已还本金9240元，已还利息1322.68元，已还罚息0元。                  13800              2016年12月24日              0.05              10              25              1380              2017年10月25日              2017年5月24日              3                  24313号              40000              2016年9月9日              0.05              10              9              4000              2017年7月9日              2017年2月8日              3              2016年10月9日还4600元。      其中已还本金4000元，已还利息600元，已还罚息0元。                  40000              2016年9月10日              0.05              10              9              4000              2017年8月9日              2017年2月8日              3                  20000              2016年9月11日              0.05              10              9              2000              2017年8月9日              2017年2月8日              3                  24316号              30000              2016年7月23日              0.05              10              23              3000              2017年5月23日              2017年1月22日              3              2016年8月23日还3465元；      2016年9月23日还7898.5元。      其中已还本金10000元，已还利息1363.5元，已还罚息0元。                  20000              2016年8月6日              0.05              5              23              4000              2017年1月23日              2017年1月22日              3                  20000              2016年9月20日              0.05              10              23              2000              2017年7月23日              2017年1月22日              3                  30000              2016年9月20日              0.05              10              23              3000              2017年7月23日              2017年1月22日              3                  24317号              5000              2016年8月10日              0.05              5              10              1000              2017年1月10日              2016年12月9日              3              无还款。                  10000              2016年8月23日              0.05              10              10              1000              2017年7月10日              2016年12月9日              2                  12000              2016年8月29日              0.05              10              10              1000              2017年7月10日              2016年12月9日              2                  24318号              40000              2016年8月24日              0.05              10              4              4000              2017年7月4日              2016年11月3日              1              无还款。                  24320号              40000              2016年8月18日              0.05              10              18              4000              2017年6月18日              2017年2月17日              3              2016年9月30日还4656元；      2016年11月6日还9835元。      其中已还本金12000元，已还利息2340元，已还罚息150元。                  40000              2016年8月20日              0.05              10              18              4000              2017年7月18日              2017年2月17日              3                  24321号              20000              2016年11月21日              0.05              10              15              2000              2017年10月15日              2017年5月14日              2              2017年2月17日还7747.4元；      2017年5月9日还455.95元。      其中已还本金6800元，已还利息1294.5元，已还罚息95.85元。                  10000              2016年12月2日              0.05              10              15              1000              2017年10月15日              2017年5月14日              2                  2000              2016年12月12日              0.05              10              15              200              2017年10月15日              2017年5月14日              0                  24322号              30000              2016年7月21日              0.05              20              21              1500              2018年3月21日              2017年4月20日              2              2016年8月21日还1965元；      2016年9月21日还1941.75元；      2016年10月21日还1905元；      2016年11月21日还1895.25元；      2016年12月21日还4140元；      2016年12月21日还4140元；      2017年1月23日还1851元；      2017年8月17日还1000元；      2017年9月18日还1000元；      2017年10月13日还2000元。      其中已还本金13500元，已还利息3953.1元，已还罚息244.9元。                                                                              30000              2016年10月23日              0.05              20              21              1500              2018年7月21日              2017年4月20日              2                  24323号              10000              2016年7月19日              0.05              10              12              1000              2017年6月12日              2016年11月11日              2              无还款。                  10000              2016年7月19日              0.05              20              12              500              2018年4月12日              2016年11月11日              2                  10000              2016年7月19日              0.05              20              12              500              2018年4月12日              2016年11月11日              2                  10000              2016年7月19日              0.05              20              12              500              2018年4月12日              2016年11月11日              2                  10000              2016年7月19日              0.05              20              12              500              2018年4月12日              2016年11月11日              2                  24324号              20000              2016年10月9日              0.05              10              2              2000              2017年9月2日              2017年2月1日              0              2016年12月7日还5596.01元；      2017年8月11日还2000元；      2017年8月18日还5000元；      2017年9月15日还1000元；      2018年3月5日还1000元；      2018年3月16日还2000元；      2018年4月29日还1000元；      其中已还本金15042.81元，已还利息1793.3元，已还罚息759.9元。                                                      9000              2016年10月9日              0.05              10              2              900              2017年9月2日              2017年2月1日              0                  14000              2016年10月10日              0.05              10              2              1400              2017年9月2日              2017年2月1日              0                  1000              2016年10月12日              0.05              10              2              100              2017年9月2日              2017年2月1日               0                  24326号              20000              2016年12月10日              0.05              20              3              1000              2018年9月3日              2017年5月2日              3              无还款。                  30000              2016年12月12日              0.05              20              3              1500              2018年9月3日              2017年5月2日              3                  24327号              40000              2016年6月27日              0.05              20              27              2000              2018年2月27日              2017年3月26日              3              2016年7月27日还2600元；      2016年8月27日还2589元；      2016年9月27日还2558元；      2016年10月27日还3329元；      2016年11月27日还3293.65元；      2016年12月29日还235.3元；      其中已还本金11600元，已还利息3004.65元，已还罚息0.3元。                                                                  7000              2016年9月23日              0.05              10              27              700              2017年7月27日              2017年3月26日              3                  1000              2016年11月22日              0.05              10              27              100              2017年9月27日              2017年3月26日              2                  1000              2016年11月22日              0.05              10              27              100              2017年9月27日              2017年3月26日              2                  24328号              34000              2016年11月7日              0.05              10              11              3400              2017年9月11日              2017年3月10日              0              2016年12月11日还3978元；      2017年1月11日还3874.3元；      2017年3月6日还3880.25元；      其中已还本金10200元，已还利息1473.9元，已还罚息58.65元。                        24329号              40000              2016年7月6日              0.05              10              6              4000              2017年5月6日              2016年9月5日              1              2017年10月26日还41.75元；      2017年10月29日还250元；      2017年10月30日还1400元；      2017年10月31日还250元；      其中已还本金1941.75元，已还利息0元，已还罚息0元。                        30000              2016年7月6日              0.05              10              6              3000              2017年5月6日              2016年9月5日              1      附表三（判决金额）：            案号（2019）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              逾期      利率      （%/年）              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日/      借款到期日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  24307号              27000              24              1000×3              2017年2月9日              0              0              685.48                  400×3                  1000×3                  1000×3                  24308号              27200              24              1600×3              2017年3月21日              1398.4              3.6              719.94                  24309号              25000                      24              1000×0              2017年2月1日              3160              60              585.62                  1000×0                  1000×0                  1000×0                  1000×0                  24310号              39050                          24              650×3              2017年5月8日              3824.45              222.52              1007.55                  4000×3                  800×3                  1000×3                  24311号              30760              24              2620×3              2017年5月24日              1322.68              0              805.93                  1380×3                  24313号              96000              24              4000×3              2017年2月8日              600              0              2818.13                  4000×3                  2000×3                  24316号              90000                    24              3000×3              2017年1月22日              1363.5              0              2639.49                  4000×3                  2000×3                  3000×3                  24317号              27000              24              1000×3              2016年12月9日              0              0              692.79                  1000×2                  1200×2                  24318号              40000              24              4000×1              2016年11月3日              0              0              1128.52                  24320号              68000              24              4000×3              2017年2月17日              2340              150              2148.02                  4000×3                  24321号              25200              24              2000×2              2017年5月14日              1294.5              95.85              562.8                  1000×2                  200×0                  24322号              46500              24              1500×2              2017年7月20日              3953.1              244.9              1227.9                  1500×2                  24323号              50000              24              1000×2              2016年11月11日              0              0              1481.42                  500×2                  500×2                  500×2                  500×2                  24324号              28957.19              24              2000×0              2017年2月1日              1793.3              759.9              745.35                  900×0                  1400×0                  100×0                  24326号              50000              24              1000×3              2017年5月2日              0              0              1359.56                  1500×3                  24327号              37400              24              2000×3              2017年3月26日              3004.65              0.3              1078.23                  700×3                  100×2                  100×2                  24328号              23800              24              3400×0              2017年3月10日              1473.9              58.65              530.51                  24329号              68058.25              24              4000×1              2016年9月5日              0              0              2065                  3000×1