江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初7412号原告：中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳街道泗州大街北侧富园广场19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。负责人：夏前军，该银行行长。委托诉讼代理人：朱斌，男，1968年11月26日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。被告：王报，男，1978年12月17日出生，住江苏省泗洪县。被告：杨志芹，女，1982年4月21日出生，住江苏省泗洪县。被告：宿迁市南山置业有限公司，住所地江苏省泗洪县泗州大街南侧（泗洪新华书店有限责任公司），统一社会信用代码91321324687827142B。法定代表人：周正好。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称农行泗洪支行）与被告王报、杨志芹、宿迁市南山置业有限公司（以下简称南山公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告农行泗洪支行委托诉讼代理人朱斌、被告杨志芹到庭参加诉讼，被告王报、南山公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼中，原告向本院申请财产保全，本院依法查封了被告王报、杨志芹所有的位于泗洪县大楼街道南山龙郡小区46幢1单元1501室房产。本案现已审理终结。原告农行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王报、杨志芹偿还原告贷款本金185867.33元、利息、罚息（2019年9月15日前结欠的利息为3888.39元；此后利息、罚息：以本金185867.33元为基数，按年利率4.9%，自2019年9月16日起计算至实际给付之日止，期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）;2.被告南山公司对上述债务承担连带清偿责任;3.原告对被告王报、杨志芹提供抵押的位于泗洪县产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;4.案件受理费、保全费由被告承担。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为判令被告王报、杨志芹偿还原告贷款本金173916.11元及利息（以未还本金为基数，按年利率4.9%，自2019年12月15日起计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）。事实和理由：2012年10月15日，被告王报、杨志芹在原告处办理个人住房按揭贷款279000元，用于购买泗洪县屋，贷款期限15年，到期日为2027年10月14日，还款方式为按月等额本息还款。当时双方签订《个人购房担保借款合同》1份，约定被告王报、杨志芹以其所购上述房产作抵押，并办理了抵押预登记，被告南山公司作为开发商在上述房屋未取得权证之前提供阶段性保证担保。合同生效后，被告王报、杨志芹仅归还部分贷款本息，自2019年5月起停止支付贷款本息，目前尚余贷款本金185867.33元及利息未偿还。被告王报、杨志芹系夫妻关系，该笔借款系该二被告夫妻关系存续期间为家庭购房所借，属于夫妻共同债务，应由该二被告共同负责偿还。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求依法支持原告诉请。被告王报未作答辩。被告杨志芹辩称，对原告所诉事实及诉讼请求无异议，但是目前经济困难。被告南山公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨志芹对上述证据均无异议，被告王报、南山公司未到庭参加诉讼，应视为放弃质证权利。上述证据能够相互印证，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月12日，被告王报作为借款人及抵押人，被告杨志芹作为抵押人，被告南山公司作为保证人共同与原告农行泗洪支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告王报向原告借购房贷款279000元，抵押人王报、杨志芹同意以其所购买的位于泗洪县产设定抵押；被告南山公司作为开发商为上述购房贷款提供阶段性连带保证担保，担保期限自本合同签订之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；借款期限180个月，即自2012年10月15日至2027年10月14日；借款利率适用浮动利率，即以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定执行年利率，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后的利率执行；还款方式为等额本息还款，于每月15日还款；借款人未按双方约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放的贷款，提前行使担保权。2012年10月12日，被告杨志芹向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺2012年10月12日王报向农行泗洪支行申请借款279000元，其作为与王报共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2012年10月12日，原告对被告王报、杨志芹所购的上述房屋在泗洪县房地产管理处进行抵押预告登记，目前未进行抵押登记。合同履行期间，被告王报、杨志芹自2019年5月15日至2019年9月15日未按约偿还原告借款本息，原告索要无果，宣布贷款提前到期，双方因而成讼。起诉后，被告王报、杨志芹陆续偿还原告2019年5月15日至2019年12月15日的逾期贷款本息。现被告尚欠原告本金173916.11元及2019年12月15日后的利息。另查明，被告王报所购的上述住房目前尚未办理房屋权证手续。本院认为：原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及被告杨志芹出具的家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约履行了交付借款的义务，被告王报、杨志芹应按约定和承诺偿还原告借款本息。在合同履行过程中，被告王报、杨志芹只偿还了原告部分借款本息，自2019年5月15日起，被告王报、杨志芹未按合同约定和承诺偿还原告借款本息，其行为已构成违约，原告有权依合同约定宣布借款提前到期，要求被告王报、杨志芹偿还全部借款本金173916.11元。原告主张的利息计算方式，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告南山公司为本案借款提供阶段性连带责任保证担保，被告王报、杨志芹所购的案涉房屋目前尚未取得房地产权利证书，按合同约定，被告南山公司对本案债务应承担连带清偿责任。被告南山公司承担保证责任后，有权向被告王报、杨志芹追偿。关于原告要求对被告王报、杨志芹提供抵押的位于泗洪县产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本院认为，抵押权属于担保物权，抵押权的基础是物权，商品房按揭货款中的预告登记，实质上是对所保护的债权的请求权，不是现实的物权，预告登记不是抵押登记。由于案涉房产至今未取得房地产权利证书，原告只办理了预告登记，没有办理抵押登记，因此，原告对被告王报、杨志芹提供抵押的上述房产不享有优先受偿权。故对原告该诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王报、杨志芹于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行借款本金173916.11元及利息（以未还本金为基数，按年利率4.9%，自2019年12月15日起计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）。二、被告宿迁市南山置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告宿迁市南山置业有限公司承担保证责任后，有权向被告王报、杨志芹追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4096元减半收取2048元，保全费1520元，由被告王报、杨志芹、宿迁市南山置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，并向该院预交上诉案件受理费4096元。审 判 员  李 伟二〇一九年十二月三十日法官助理  江雨濛书 记 员  刘 哲附录一：本案证据目录原告农行泗洪支行提交的证据及证明目的如下:1.《个人购房担保借款合同》、借款凭证各1份，证明2012年11月12日原、被告签订合同，约定借款金额、期限、利率、还款方式、结息方式、违约责任等。第15页由房地产登记部门盖章，办理预告登记。2.被告王报、杨志芹结婚证复印件1份，证明借款时二被告系夫妻关系，本案借款是二被告夫妻关系存续期间为购房所借，属于夫妻共同债务，应由两被告共同负责偿还。3.家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书1份，证明被告杨志芹同意对被告王报所借上述贷款承担连带清偿责任。4.还款明细及欠息清单1份，证明截至2019年9月15日，被告尚余本金185867.33元、结欠利息3888.39元未偿还。被告王报、杨志芹、南山公司未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。