广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2551号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。负责人：吴均能，行长。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该行员工。被告：郑艺能，男。被告：何倩，女。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商行恩平支行）与被告郑艺能、何倩信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉到庭参加诉讼，被告郑艺能、何倩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑艺能立即向原告支付两张牡丹贷记卡透支款项人民币本金136396.89元及至2019年6月5日止的利息25320.67元、违约金11071.91元，合计172789.47元（2019年6月6日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按照每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；2、判令被告何倩对被告郑艺能上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：被告郑艺能于2015年11月25日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号55×××35，初始信用额度为5万元，于2015年12月2日激活使用并利用该卡透支消费。该卡自2018年8月5日开始出现连续违约还款现象，至今没有还清款项。截至2019年6月5日，被告使用该卡共透支人民币本金39339元、利息12201.37元、违约金5811.88元，共计人民币57352.25元，已出现连续逾期还款。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告郑艺能又于2016年8月15日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××71，初始信用额度为500元，于2016年9月2日领卡激活使用并申请调增该贷记卡信用额度至13万元。被告自2016年12月9日至2016年12月10日利用该卡进行透支消费7笔金额合计129900元，并于2017年1月4日办理了上述7笔透支消费金额合计129900元分60期的分期付款业务，于2018年5月25日开始连续出现透支逾期。被告郑艺能和被告何倩为夫妻关系，何倩于2016年11月27日签订的《不可撤销连带责任担保书》《配偶同意担保及抵押证明书》，对上述债务承担共同清偿责任。截至2019年6月5日，被告使用该卡共透支本金97057.89元，已出现逾期还款，逾期透支利息13119.3元、违约金5260.03元，合计共115437.22元。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，并立即要求被告清偿全部欠款。被告郑艺能没有参加庭审活动，也没有提供书面答辩及证据。被告何倩没有参加庭审活动，也没有提供书面答辩及证据。本院经审理认定如下事实：原告工商行恩平支行为可经营信用卡业务的股份有限公司。被告郑艺能与何倩为夫妻关系。2015年11月25日，被告郑艺能通过网上银行向原告工商行恩平支行申领牡丹贷记卡一张，并于2015年12月2日（甲方）填写一份《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》一份，该申请表背面《重要提示》：（三）结计息规则1、贷记卡（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；（四）费用收取方式2、滞纳金持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：第二条牡丹信用卡是中国工商银行发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分存储功能的信用支付工具。此外，信用卡消费标准载明：滞纳金，牡丹贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。另，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第一条申请1.甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效……第二条使用1、甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则自行承担……第三条对账及还款1、……甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账的，应及时向乙方索要对账单，否则视为甲方已收到。甲方不能以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。……3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……第八条牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。原告工商行恩平支行审核通过后，将卡号为55×××35的牡丹贷记卡发放给被告郑艺能使用，该卡初始信用额度为50000元。被告郑艺能取得上述信用卡后，于2015年12月2日激活并开始使用该卡进行消费，但其自2018年8月5日开始连续出现透支逾期的行为。截至2019年6月5日，被告郑艺能使用的上述牡丹贷记已透支的本息及相关费用共计57352.2元【其中本金39339元、利息12201.37元、违约金（滞纳金于2017年1月1日改称为违约金）5811.88元】。2016年8月15日，被告郑艺能（甲方）填写一份《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，向工商行恩平支行（乙方）申办另一张牡丹贷记卡，双方在《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的约定与上述被告郑艺能于2015年12月2日申领的牡丹贷记卡（卡号：55×××35）的约定一致，该卡卡号为62×××71，初始信用额度为500元，于2016年9月2日领卡激活使用，并申请调增该贷记卡信用额度至130000元。被告郑艺能自2016年12月9日至2016年12月10日利用该卡进行透支消费7笔金额合计129900元，并于2017年1月4日办理了上述7笔透支消费金额合计129900元分60期的分期付款业务。2016年11月27日，被告郑艺能向原告工商行恩平支行出具《承诺书》载明“郑艺能在贵行办理牡丹贷记卡分期付款业务130000元，期限5年，本人郑艺能承诺原抵押给贵行的位于恩平市荣誉市民大道16号金色家园1109号房的房产与上述人现办理的信用卡分期付款业务一起捆绑，持卡人在我行办理的信用卡分期付款未结清之前，不申请恩平市荣誉市民大道16号金色家园1109号房的抵押，贵行也有权不注销上述的抵押住房。”并同时签收了原告工商银行恩平支行出具的《分期付款业务客户告知信》，《分期付款业务客户告知信》载明：“一、请紧记您的还款时间。办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款），由此导致的利息、滞纳金、超限费等一切费用由你承担。（加粗的黑体字）所以，请您务必在每月的25号（含）前还款，若延误1天，即26号还款，系统即计算逾期1次，并扣收利息、滞纳金等费用。……本人郑艺能已阅读上述之全部上述之全部，承诺必将依时还款！承诺人：郑艺能（签字并按捺指模）。”同日，被告郑艺能、何倩向原告工商行恩平支行出具《承诺书》载明“郑艺能在贵行办理牡丹贷记卡分期付款业务130000元，本人提供位于恩平市荣誉市民大道16号金色家园1109号房的房产作抵押，现本人承诺：该抵押物不作为本人的唯一住所，如本笔分期付款业务无法按时偿还，则本人自愿搬离上述抵押物，并授权贵行处置上述抵押物，处置款用于偿还上述债务。承诺人：郑艺能（签名并摁捺指模），（配偶）：何倩（签名并摁捺指模）”。被告何倩亦于同日签署了《不可撤销连带责任担保书》一份，内容为：应郑艺能的要求，就持卡人向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款130000元，本人愿意为持卡人提供连带责任保证担保。为持卡人提供连带责任保证担保。本人已知悉并理解《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》，对持卡人的资信状况及使用牡丹贷记卡动机充分了解，确认本人具备相应的担保能力，及已履行了必要的审批手续。一、保证责任范围：根据持卡人与中国工商银行所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：62×××71），因贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费……）。二、保证期间：自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止。……五、本担保为不可撤销的负连带责任的担保。六、本担保书自签发之日起生效。同日，被告何倩又签署了《配偶同意担保及抵押证明书》一份载明：本人何倩作为郑艺能的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务。现本人同意郑艺能向贵行申请分期付款130000元，并同意提供位于恩平市荣誉市民大道16号金色家园1109号房作为分期付款的抵押物，并愿意承担相关法律责任。为持卡人提供连带责任保证担保。本人已知悉并理解《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》，对持卡人的资信状况及使用牡丹贷记卡动机充分了解，确认本人具备相应的担保能力，及已履行了必要的审批手续。一、保证责任范围：根据持卡人与中国工商银行所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：62×××71），因贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费……）。二、保证期间：自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止。……五、本担保为不可撤销的负连带责任的担保。六、本担保书自签发之日起生效。被告郑艺能初期能如约偿还上述分期付款合同约定的贷款本息，但自2018年8月25日开始连续出现透支逾期。截至2019年6月5日，被告郑艺能使用的上述牡丹贷记卡已透支的本息及相关费用共计115437.22元【其中本金97057.89元（含分期付款余下的未到期扣收的本金）、利息13119.3元、违约金5260.03元】。被告郑艺能使用上述二张牡丹贷记卡出现透支行为后，经原告工商行恩平支行多次催收，仍不偿还。被告何倩亦未向原告工商行恩平支行偿还过款项。现原告工商行恩平支行认为被告郑艺能、何倩的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。另，原告工商行恩平支行于2019年10月14日向本院提出申请诉讼保全申请，请求对登记在被申请人郑艺能名下位于恩平市荣誉市民大道16号金色家园1109号的房屋（不动产产权证号：粤房地权证恩字第××号）予以查封（保全限额为172789.47元）。本院予以准许并依法作出（2019）粤0785民初2551号民事裁定书对郑艺能名下的上述房屋予以查封。原告工商行恩平支行因此预交申请费1383.94元。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告郑艺能向原告工商行恩平支行申请领取信用卡，并在涉案的《工银信用卡申请表（个人卡）》及《牡丹卡快速办理申请书》中签名，表示已经阅读全部申请材料和充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定，该约定是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为合法、有效，原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务。原告工商行恩平支行向被告郑艺能发放信用卡后，被告郑艺能理应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的条款使用信用卡，在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告郑艺能使用该信用卡消费，未能按时还款，是属于透支的行为。因此，被告郑艺能在使用信用卡出现透支后、未能够按时还款的行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告工商行恩平支行起诉请求被告郑艺能偿还卡号为55×××35的牡丹贷记卡拖欠的本金39339元、利息、违约金【截至2019年6月5日止的利息12201.37元、违约金（滞纳金）5811.88元，2019年6月6日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金】的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告郑艺能与原告工商行恩平支行约定向被告郑艺能提供专项分期付款信用额度130000元，原告工商行恩平支行已依约将相应的额度发放给被告郑艺能，被告郑艺能使用了该130000元信用额度并办理了分期付款，则被告郑艺能应当按照约定依时还款。但被告郑艺能自2018年5月25日开始连续出现透支逾期，且原告工商行恩平支行提起诉讼后，被告郑艺能亦未依约还清尚欠的款项。被告郑艺能逾期还款的行为已构成违约，原告工商行恩平支行有权宣布该分期付款合同项下的未扣款项全部一次性立即到期并要求被告郑艺能立即清偿借款本息及相关费用。现原告工商行恩平支行请求被告郑艺能的贷记卡62×××71项下未扣款项全部一次性到期，请求被告郑艺能清偿卡号为62×××71的牡丹贷记卡拖欠的本金97057.89元、利息和违约金【截至2019年6月5日的利息13119.3元、违约金5260.03元，2019年6月6日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付违约金）】的主张，理据充分，本院予以支持。对于原告工商行恩平支行请求被告何倩对被告郑艺能的涉案债务承担共同清偿责任的问题。本案中，被告何倩于2016年11月27日出具的《不可撤销连带责任担保书》载明：应郑艺能的请求，就持卡人向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款130000元，本人愿意为持卡人提供连带责任保证担保。……一、保证责任范围：根据持卡人（郑艺能）与中国工商银行所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：62×××71），因贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费……）。二、保证期间：自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务清偿为止……。该担保书是其自愿签订，是其真实意思表示，应认定为合法有效。且被告郑艺能与被告何倩系夫妻关系，即其知情郑艺能与原告之间的该笔借款债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，原告工商行恩平支行主张被告何倩对被告郑艺能的债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持，但被告何倩承担担保责任的范围及知情的范围仅限于被告郑艺能使用涉案卡号为62×××71的牡丹贷记卡产生的透支本息及相关的费用。原告工商行恩平支行请求被告何倩对涉案卡号为55×××35的牡丹贷记卡产生的透支本息及相关的费用承担共同清偿责任的理据不足，本院不予支持。被告郑艺能、何倩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑艺能应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金39339元、利息及违约金【截至2019年6月5日止的利息12201.37元、违约金（滞纳金）5811.88元，2019年6月6日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金】给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；二、被告郑艺能、何倩应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡透支本金97057.89元、利息和违约金【截至2019年6月5日的利息13119.3元、违约金5260.03.82元，2019年6月6日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付违约金）】给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费1877.89元、诉讼保全费1383.94元，合计3261.83元，由被告郑艺能负担988.7元，由被告郑艺能和何倩共同负担2273.13元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交，庭审中原告同意由两被告在执行时迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  吴丽冰二〇一九年十二月十日法官助理吴颖虹书记员冯莉