河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1327民初2860号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省社旗县赊店镇建设南路36号。法定代表人：乔前峰，任该公司董事长职务。委托诉讼代理人：周付义、晋亚飞，河南博音律师事务所律师。被告：李金雨，男，汉族，1964年6月18日出生，住河南省社旗县。委托诉讼代理人：康岩，河南宛杰律师事务所律师。被告：熊德奎，男，汉族，1962年2月3日出生，住河南省社旗县。被告：刘双立，男，汉族，1981年8月20日出生，住河南省社旗县。被告：景国军，男，汉族，1974年8月12日出生，柱河南省社旗县桥头镇吴氏营村高庄。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商行）与被告李金雨、熊德奎、刘双立、景国军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告社旗农商行的委托诉讼代理人晋亚飞、被告李金雨及其委托诉讼代理人康岩到庭参加了诉讼，被告熊德奎、刘双立、景国军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、要求被告李金雨归还借款本金23万元、利息及罚息82321.83元(利息计算至2019年2月28日)，本息共计312321.83元，自2019年2月28日起利息及罚息按照合同约定继续计算，支付至付清之日止；二、被告熊德奎、刘双立、景国军对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由四被告承担。事实和理由：2016年8月9日，被告李金雨与原告签订借款合同，被告熊德奎、刘双立、景国军与原告签订担保合同。借款金额23万元，约定利率月息11.1‰，期限2年，每月第20日结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。合同签订后，被告未按照合同约定还清本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。现为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，请判如所请。被告李金雨辩称，一、该笔23万元借款未实际交付给李金雨，李金雨未实际收到、占有和使用该笔借款。李金雨与原告签订借款合同不假，目的是借款，但李金雨签订借款合同后，并未实际收到该笔借款，从原告提供的账户交易明细可以看到，2016年8月原告向李金雨账户打入23万元，当天未经李金雨许可，又擅自将该笔借款分两笔转到李金雨账户上，李金雨未实际收到该笔借款，不会归还该笔借款。二、借款的利息不得从本金中扣除，但原告向李金雨提供的23万元本金，当天就扣除2.6252万元利息，不符合法律规定，应重新计算借款利息。三、李金雨已向公安机关报警，要求追究相关责任人的责任，本案应裁定中止审理。贷款人与相关责任人恶意串通，与李金雨订立的的所谓借款合同，本身就是一份无效合同，并且李金雨未实际收到金融部门发放该笔借款的存折和贷款。金融部门与相关责任人共同设计了一个圈套，推卸自己责任，让李金雨凭空承担了23万元本金和利息，严重侵害了李金雨的合法权益，相关责任人已构成犯罪，李金雨已向社旗县公安局经侦队报案。综上所述，本案所谓的借款并未实际交付，李金雨不承担归还未实际交付借款的义务，请求法院驳回原告诉讼请求。被告熊德奎、刘双立、景国军均未答辩、均未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告熊德奎、刘双立、景国军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告提供的河南农信贷款业务查询明细系电子数据，显示从被告李金雨贷款账户扣划利息情况，被告李金雨未提供相反证据足以反驳，本院对该证据予以采信。二、原告提供的个人借款合同，被告李金雨对借款用途服装批量提出异议，认为自己从来没有从事过服装批量的生意，本院认为，在信贷业务申请表上“贷款申请信息”栏内填写的申请用途为购货，在“借款人基本经营信息”栏内填写的项目为“服装批量”，该申请表落款处有申请人李金雨签名并留有指印，“服装批量”系李金雨向贷款人明确申请的贷款用途，系双方真实意思表示，贷款人未调查真实贷款用途，并不影响借款合同的效力，故其异议不能成立，本院不予采纳。三、被告李金雨提供的尾号为2856的账户历史交易明细单和通话录音与本案不具有关联性，本院不予采信。四、被告李金雨提供的尾号为9931的账户历史交易明细单显示涉案贷款的去向，偿还了被告李金雨另一笔贷款本息，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李金雨于2016年8月9日与社旗县农村信用合作联社桥头信用社（以下简称桥头信用社）签订了《个人借款合同》，主要约定：借款金额23万元，借款用途为服装批量，贷款期限为2年，自2016年8月9日起至2018年8月9日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率为固定利率，月利率为11.1‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。贷款支付方式为自主支付。被告熊德奎、刘双立、景国军为被告李金雨上述借款债务提供保证担保，并于2016年8月9日与桥头信用社签订《保证合同》，主要约定：保证人担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2016年8月12日，社旗县农村信用合作联社将23万元贷款一次性发放至被告李金雨账户，履行了贷款人支付借款的义务。当日该笔贷款被用于偿还被告李金雨另一笔贷款本息。社旗县农村信用合作联社自2016年8月21日至2018年3月30日先后10次从被告李金雨贷款账号内收取利息共计4053.77元。此后，被告李金雨未再还本付息，被告熊德奎、刘双立、景国军亦未承担担保责任。桥头信用社信用社系社旗县农村信用合作联社的下属机构，不具备独立法人资格，该社的债权债务全部由社旗县信用合作联社承担。社旗县农村信用合作联社于2018年4月12日更名为社旗农商行，社旗县农村信用合作联社债权债务由社旗农商行承担。本院认为，桥头信用社与被告李金雨签订的《个人借款合同》、与被告熊德奎、刘双立、景国军签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。桥头信用社不具有独立法人资格，其民事权利、义务由社旗县农村信用合作联社依法享有、承担。企业法人分立、合并,它的权利和义务由变更后的法人享有和承担,据此社旗县农村信用合作联社改制后,桥头信用社的权利、义务由变更后的社旗农商行即本案原告享有、承担。原告社旗农商行合法取得该笔债权，四被告应向原告社旗农商行履行合同约定的义务。原告作为贷款人已经按照合同约定履行了放贷义务，被告李金雨未按借款合同约定及时向原告还本付息，系违约行为，应承担违约责任。被告李金雨辩称未实际收到贷款23万元与事实不符，该笔贷款23万元发放至其贷款账户后偿还了其另一笔贷款债务，应当认定其已经实际收到贷款23万元，未按借款合同约定用途使用借款，并不能免除其还款责任，故被告李金雨不偿还借款的理由不能成立，本院不予采纳。被告李金雨辩称已向公安机关报案，但未提供公安机关的立案材料，其要求裁定中止审理的理由不能成立，本院不予采纳。根据合同约定，借款期限内按月利率11.1‰计算利息，自2016年8月12日起至2018年8月9日，利息为61101.8元；自2018年8月9日起至2019年2月28日，按月利率16.65‰计算利息、罚息，该期间利息、罚息为25402.35元。综上，利息、罚息共计为86504.15元，扣除被告李金雨已经支付的利息4053.77元，截止2019年2月28日，尚欠本金23万元及利息、罚息82450.38元。被告李金雨应当偿还原告本金23万元并支付截止2019年2月28日的利息、罚息82450.38元，自2019年3月1日起至本金付清之日止，继续支付利息、罚息，按月利率16.65‰计算。原告请求截止2019年2月28日的利息、罚息82321.83元，应视为对其民事权利的自由处分，本院对其请求的该期间的利息、罚息82321.83元予以支持。被告熊德奎、刘双立、景国军为该笔借款提供连带责任保证，应依法对上述债务承担连带清偿责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告熊德奎、刘双立、景国军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李金雨于本判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金23万元、支付截止2019年2月28日的利息、罚息82321.83元，并支付此后的利息、罚息（以实际所欠本金为基数，自2019年3月1日起至本金付清之日止，按月利率16.65‰计算）；二、被告熊德奎、刘双立、景国军对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5985元，公告费600元，合计6585元，由被告李金雨、熊德奎、刘双立、景国军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  吴志浩审 判 员  李 建人民陪审员  王秋云二〇一九年十二月二十四日书 记 员  路 明