广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初13452号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满，行长。委托代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：尹道荣，男，1980年1月14日出生，汉族，住所地重庆市璧山县，被告：彭凤梅，女，1981年1月24日出生，汉族，住所地广东省佛山市禅城区，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告尹道荣、彭凤梅借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人欧启伟到庭参加了诉讼。两被告下落不明，经本院公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告尹道荣于2017年8月7日与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，借款协议约定：原告向被告尹道荣发放分期额度200000元，分期额度用途为住房装修，即用于夫妻双方共同生活住宅的装修，分期期数为60期。另被告尹道荣需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的20%，即40000元，手续费采用分期扣收方式扣收。借款协议同时约定：若被告尹道荣逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告尹道荣一次性清偿全部欠款，且被告尹道荣应当按借款协议约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。此外，被告尹道荣与被告彭凤梅于2004年9月20日登记结婚，案涉贷款发生时属夫妻关系，且案涉贷款用于夫妻双方共同生活住宅装修，属夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。原告按约履行合同后，被告未按借款合同中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。故起诉要求：1、判令提前结清贷款，两被告向原告偿还借款本金151622.08元、手续费30966.41元、利息458.63元，还款违约金1642.31元（利息、还款违约金暂计至2019年3月18日）及从2019年3月19日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息日利率为，按月计收复利；还款违约金以最低还款未还部分的5%按月计收）；2、判令两被告共同承担原告委托律师代理的律师费16000元；3、判令两被告共同承担本案的诉讼受理费、保全费、公告费等原告因提起本案诉讼产生的损失费用。两被告没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2017年7月31日，被告尹道荣向原告申请办理信用卡，签署了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现以及转账交易外的交易）从被告非现金交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%﹢预借现金交易金额×100%﹢前期最低还款额未还部分×100%﹢超过信用额度消费金额×100%﹢所有费用和利息×100%﹢分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化率约为19.8%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费，还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告可以至原告境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金交易透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序冲还；（2）逾期91天以上的，按先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告未能按时还款，原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度信用卡服务授权、分期业务授权等操作，并可视情况采取未偿还款项视为全部到期（被告应一次性清偿）；自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款等措施。被告应承担因此给原告造成损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）；等。原告经审核后向被告尹道荣发放了卡号为62×××44的信用卡。原告与被告于2017年8月7日签订编号为HTJI2017100004×××《中国银行信用分期借款协议》，约定：本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用被告尹道荣申请该卡时与原告签署的相应的中银信用卡申请表中的领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以协议同为准。本协议项下原告授予被告尹道荣该卡分期授信额度为200000元；分期授信额度有效期为60月，自本协议生效之日起算；用途为个人消费，未经原告同意，被告尹道荣不得改变额度用途；此笔消费分期总额必须小于等于该分期授信额度，分期金额为200000元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为20%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为40000元；分期授信款项一经划入收款账户即为原告向被告尹道荣完成分期放款，被告尹道荣应本合同的约定向原告履行还款义务；额度一次性使用，手续费分期扣收；本金还款方式按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额在首次入账金额中扣账）；被告尹道荣须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；被告尹道荣在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告尹道荣非现金交易透支利息；被告尹道荣在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告尹道荣应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；被告尹道荣未按本协议按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有被告尹道荣应向原告支付的款项）等即构成或视为本合同项下违约；原告有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求被告尹道荣赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；双方签署卡号为62×××44的《中银信用卡申请表》领用合约等附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力,等。协议签订后，原告于2017年8月8日向被告尹道荣发放了贷款200000元。被告尹道荣从2018年8月18日起未如期偿还透支款项。截至2019年3月18日，被告欠本金151622.08元、手续费30966.41元、利息458.63元、还款违约金1642.31元。原告追索未果，遂向本院提起本案诉讼。原告为追讨欠款聘请律师代理诉讼，并支付了代理费16000元。另查，两被告是夫妻关系，于2004年9月20日登记结婚。原告于2019年7月9日向本院提出财产保全申请要求查封两被告价值共200689.43元的财产，并提供担保。本院于2019年7月16日作出（2019）粤0105民初13452号民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款共200689.43元（具体开户银行、账号详见本院协助执行通知书），如数额不足，则只准存入，不准支出；或查封、扣押其相应价值的财产（具体财产名称、数量详见本院协助执行通知书或查封、扣押清单）。本院认为：原告与被告尹道荣签订的《中国银行信用分期借款协议》，没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，协议依法有效，双方均应全面履行协议。协议签订后原告按约定向被告尹道荣发放了借款，有原告提供的《中国银行借款借据》及还款流水为证证实，本院予以认定。被告尹道荣使用了原告的借款后，没有按协议约定的期限、金额向原告清偿贷款已构成违约。按协议约定原告有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。原告起诉要求被告尹道荣支付尚欠借款本金151622.08元、手续费30966.41元及截至2019年3月18日利息458.63元、还款违约金1642.31元合法有据，本院予以支持。之后的透支利息、违约金，原告要求从2019年3月19日起计付有理，本院亦予以支持，但标准仍应按领用合约约定计算。按协议约定，原告有权要求被告尹道荣赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。原告为向被告尹道荣追讨欠款而支付了律师费，原告要求被告尹道荣承担该费用，符合领用合约约定，本院予以支持。虽然本案借款发生在两被告的夫妻关系存续期间，但本案借款约定用途为个人消费，原告主张上述借款用于夫妻共同生活住宅的装修，对此原告未能提供证据证明，故原告主张上述借款为两被告夫妻共同债务依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告尹道荣在本判决生效之日起10日内清还借款本金151622.08元、手续费30966.41元、利息458.63元、还款违约金1642.31元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，并从2019年3月19日起至本判决确定还款之日止以尚欠借款本金为准按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计付利息、违约金给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。二、被告尹道荣在本判决生效之日起10日内支付律师费16000元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5833.45元（受理费4310元，财产保全费1523.45元），由被告尹道荣负担。本案受理费已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决义务时将应负担的诉讼费5833.45元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李志勇人民陪审员  谢沛丽人民陪审员  林惠敏二〇一九年十二月二十六日书 记 员  刘志怡翁豌婷