山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初6105号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地：济宁市红星中路30号。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人：张艳芬，山东公明政和律师事务所律师。被告：刘刚，男，1976年4月14日出生，汉族，住济宁市任城区。委托诉讼代理人：黄慧娟，山东思雅律师事务所律师。被告：于晓丽，女，1977年8月30日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：济宁银联融资担保有限公司，住所地：济宁市环城西路23号写字楼。法定代表人：王娟，董事长兼总经理。被告：山东火炬房地产开发集团有限公司，住所地：济宁高新区杨柳国际新城东四路I区综合楼。法定代表人：陈岭，董事长兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称建行济宁分行）与被告刘刚、于晓丽、济宁银联融资担保有限公司（以下简称银联担保公司）、山东火炬房地产开发集团有限公司（以下简称火炬房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张艳芬到庭参加诉讼，被告刘刚的委托诉讼代理人黄慧娟到庭参加诉讼。被告于晓丽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告银联担保公司、火炬房地产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告刘刚于2008年8月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、依法判令被告刘刚、于晓丽共同偿还原告借款本金200092.26元、利息1692.13元、罚息及复利43.10元（暂计至2019年11月4日），合计201827.49元，以及自2019年11月5日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、依法判令被告银联担保公司、火炬房地产公司对上述债务承担连带清偿责任；4、依法确认原告对被告刘刚、于晓丽提供的抵押物，即坐落于济宁市杨柳国际新城K区5号楼东2单元18层东户房产的处分价值享有优先受偿权；5、本案的诉讼费、律师费1000元、公告费260元由被告承担。事实和理由：2008年8月1日，原告与被告刘刚签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告刘刚向原告借款57万元，用于购买被告火炬房地产公司开发的房产，借款期限为180个月，采用等额本息方法按月还款，贷款利率在基准利率水平上上浮10%，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告于晓丽与刘刚系夫妻关系，一致同意以其所购坐落于济宁市杨柳国际新城K区5号楼东2单元18层东户的房产为本次借款提供抵押担保。被告银联担保公司、火炬房地产公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，但被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告刘刚辩称，1、对于借款事实无异议，对于尚欠本金余额无异议，对于原告主张的利息有异议，因为被告刘刚只逾期了一个月，不应产生这么多。二、本案的债权当时就设定了抵押，因被告刘刚资金现周转困难，被告刘刚同意原告就抵押物享有优先受偿权，该抵押物在偿还完原告应享有的债权后，剩余部分应归还被告刘刚。因抵押物的价值远远大于原告的债权，原告依据法律规定，应优先使用抵押物受偿该债权。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告刘刚、于晓丽身份证复印件及结婚证复印件；2、被告银联担保公司工商登记信息；3、《中国建设银行个人住房借款申请书》及《授权书》；4、《个人住房（商业用房）借款合同》、《房产共有人同意抵押证明》；5、中国建设银行个人贷款支付凭证；6、（2019）鲁08民终1895号民事判决书；7、贷款账户基本信息；8、《委托代理协议》及律师代理费发票；9、《个人住房贷款四方协议》。经庭审质证，被告刘刚对原告提交的证据1的真实性无异议，但认为被告刘刚与于晓丽已于2017年离婚；对证据2、3、5均无异议；对证据4的真实性无异议；对证据6提出异议，认为该证据与本案不具关联性；对证据7的真实性无异议，但对其中利息的计算有异议，认为只是写了一个利息金额，没有写明计算方式，且利息计算过多；对证据8的真实性无异议，但认为该协议系原告与山东公明政和律师事务所签订，仅能约束合同签订相对方，合同签订双方在该协议中约定代理费由被告承担，对于被告没有约束力；对证据9的真实性无异议，但认为由于本案没有办理抵押登记，应按该协议第三条的约定，即被告刘刚没有履行还款义务时，由被告火炬房地产公司替被告刘刚清偿贷款，若被告火炬房地产公司没有清偿能力，由被告银联担保公司清偿贷款。被告刘刚、于晓丽、银联担保公司、火炬房地产公司均未提交证据。经审核，本院认为，原告提交的以上证据1、4、7、8、9，被告刘刚对其真实性均无异议，且其内容均与案件事实相关联，其证明效力，本院均予确认；证据2、3、5，被告刘刚均无异议，其证明效力，本院均予确认；证据6，其内容与本案的案件事实不具关联性，其证明效力，本院不予确认。根据当事人的陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2008年8月1日，被告刘刚（借款人、抵押人）、于晓丽（抵押人）、银联担保公司（保证人）、火炬房地产公司（保证人）与原告建行济宁分行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告刘刚向原告借款57万元，借款用途为购买位于济宁市杨柳国际新城K区5号楼东2单元18层东户房屋一处（售房人为被告火炬房地产公司），借款期限为180个月；借款月利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，等额本息还款法按月还款。《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条中约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。第十七条中约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，有权对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。第二十一条约定，贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）均由借款人承担。《个人住房（商业住房）借款合同》第十三条、第三十七条约定，被告刘刚、于晓丽以所购买的上述房屋，为案涉借款提供抵押担保。《个人住房（商业住房）借款合同》还约定，被告银联担保公司、火炬房地产公司为本合同项下原告债权提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。被告银联担保公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。被告火炬房地产公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、执收之日止。《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条中约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于抵押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效，是否为借款人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。2008年8月7日，原告向被告刘刚发放贷款57万元。之后，被告刘刚未按约定期限偿还借款本息。截止到2019年11月4日，被告刘刚尚欠原告借款本金200092.26元、利息1692.13元、罚息及复利43.10元。另查明，被告刘刚与于晓丽于2003年10月2日登记结婚，上述借款发生于其夫妻关系存续期间。原告为向四被告主张上述债权，已支付律师代理费1000元、公告费260元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。上述《个人住房（商业用房）借款合同》，系合同当事人双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方当事人应严格履行。原告向被告刘刚发放贷款57万元，履行了合同义务。在合同履行过程中，被告刘刚未按约定期限偿还借款本息，构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。同时，按照《个人住房（商业住房）借款合同》的约定，被告刘刚未按约定期限偿还借款本息，原告有权解除与被告刘刚之间的借贷关系。因此，原告建行济宁分行要求解除与被告刘刚签订的《个人住房（商业住房）借款合同》，并要求被告刘刚偿还所欠全部借款本金、利息、罚息及复利，符合法律规定及合同约定。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。案涉借款发生于被告刘刚、于晓丽夫妻关系存续期间，且被告于晓丽作为抵押人在《个人住房（商业用房）借款合同》中签字，故案涉借款系被告刘刚、于晓丽的夫妻共同债务，其应共同偿还所欠全部借款本金、利息、罚息及复利。被告银联担保公司、火炬房地产公司为案涉借款提供连带责任保证，且按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，无论原告案涉债权是否拥有抵押担保，原告均可直接要求被告银联担保公司、火炬房地产公司承担保证责任。因此，被告银联担保公司、火炬房地产公司对案涉借款本金、利息、罚息及复利应承担连带清偿责任。原告为实现本案债权所支付的律师代理费1000元、公告费260元，属于《个人住房（商业用房）借款合同》约定的承担范围，四被告应承担该实现债权的费用。另外，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项规定，债务人或者第三人有权处分的建筑物和其他土地附着物可以抵押。第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。原告虽要求就位于济宁市杨柳国际新城K区5号楼东2单元18层东户的房屋享有优先受偿权，但原告未能举证证明其已对该房屋办理抵押登记，故原告此项诉请，证据不足。被告刘刚虽主张原告对利息计算过高，且原告律师费不应由被告承担，但被告刘刚未能就其主张针对原告诉求提交相应反驳证据，故对被告刘刚的上述辩解意见，本院不予采纳。被告于晓丽、银联担保公司、火炬房地产公司未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和对证据质证的诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，对原告要求解除与被告刘刚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，要求被告刘刚、于晓丽共同偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，要求被告银联担保公司、火炬房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，以及要求四被告承担实现债权的费用的诉讼请求，本院均以予以支持。对原告要求就抵押房屋有权优先受偿的诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁分行与被告刘刚于2008年8月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告刘刚、于晓丽于本判决生效之日起五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金200092.26元、利息1692.13元、罚息及复利43.10元（截止到2019年11月4日），合计201827.49元，并向原告支付自2019年11月5日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；三、被告刘刚、于晓丽于本判决生效之日起五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司济宁分行实现债权的费用1260元；四、被告济宁银联融资担保有限公司、山东火炬房地产开发集团有限公司对上述第二、三项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司济宁分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4346元，由被告刘刚、于晓丽、济宁银联融资担保有限公司、山东火炬房地产开发集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  仙 峰人民陪审员  郭晓芳人民陪审员  朱玉霞二〇一九年十二月十三日书 记 员  孔 康