杭州市临安区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)浙0185民初1363号 原告马幸，女，1983年3月25日出生，汉族，住杭州市临安区。 委托诉讼代理人姚鉴，浙江满江红律师事务所律师。 被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地杭州市解放路18号401-413室，统一社会信用代码91330000668311554T。 负责人王倩，系该公司总经理。 委托诉讼代理人李红慧，女，1994年2月17日出生，汉族，住杭州市西湖区，系该公司职工。 原告马幸诉被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司人身保险合同纠纷一案，原告于2019年3月12日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员叶桂风适用简易程序，于2019年4月10日公开开庭进行了审理。原告马幸的委托代理人姚鉴、被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司委托代理人李红慧到庭参加诉讼。后因案情复杂，本院将该案依法转换为普通程序，并组成合议庭，于2019年9月17日公开开庭进行了审理。原告马幸及其委托代理人姚鉴、被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司委托代理人李红慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2017年9月27日，原告经朋友介绍参加了被告在杭州市临安区阿里山大酒店组织的保险展销会，原告作为投保人和被保险人，当场投保了编号为330027040648008的《人保寿险无忧人生重大疾病保险》，保险期间为终身，交付期间20年，年交保险费8550元，保险金额300000元。上述合同于2017年9月28日零时零分生效。2019年1月2日，经浙江大学医学院邵逸夫医院诊断原告患有甲状腺恶性肿瘤。确诊后，原告向被告提出理赔重大疾病保险，然被告于2019年1月31日作出《理赔完成通知书》，拒绝赔付，并解除了保险合同，同时退还了已交保费17100元。原告认为，被告无正当理由拒赔，违反了保险合同。为此，特向法院提起诉讼，要求被告立即支付原告保险金282900元，并支付从起诉之日起至实际付清时止按照银行同期贷款年利率计算的逾期利息；本案诉讼费由被告承担。 为证明上述事实，原告向本院提供的证据有： 1、保险合同1份（该份保险合同内，含保险单1份、现金价值及减额交清表1份、人保寿险无忧人身重大疾病保险条款目录1份、人身保险电子投保单1份、保险费收据1份），证明2017年9月27日，原告作为投保人和被保险人，在被告处投保了1份《人保寿险无忧人生重大疾病保险》(编号：330027040648008)，保险期间为终身，交费期间20年，年交保险费8550元，保险金额300000元，合同于2017年9月28日零时零分生效，保险合同制作时间为2017年9月28日9点16分的事实。 2、浙江大学医学院附属邵逸夫医院(庆春院区)医疗诊断证明书1份，证明原告于2019年1月2日被确诊为甲状腺恶性肿瘤的事实。 3、世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)节选1份（打印件），证明根据《保险合同》第11页第1项约定的恶性肿瘤范围，原告诊断的甲状腺恶性肿瘤属于保险合同约定的重大疾病，应当根据保险合同约定给付30万元的重大疾病保险金。 4、理赔完成通知书1份，证明原告发生保险事故后依约向被告申请理赔，被告作出了解除合同、退还两年保险费17100元、拒绝理赔的事实。 5、律师询问笔录1份，证明1、被告保险销售人员骆某在给原告办理投保时，未就投保人应告知事项向投保人进行逐一询问，且根本没有作出任何告知事项的询问；2、被告保险销售人员在原告投保时没有就保险合同中的保险免赔条款向原告作出任何说明。 6、浙江省第一医院诊断证明、出院、入院记录1组，欲证明原告因肛瘘于2016年4月在浙一医院住院治疗，并非是以甲状腺结节为主诉住院治疗，且出院记录显示该甲状腺结节的检查是入院后为了排除手术相关禁忌而做的完善检查，且入院记录显示甲状腺无肿大。 被告辩称：1.原告投保前即有甲状腺结节。浙一医院门诊病历、临安社保局社保报销记录证明马幸2016年4月14日以“发现甲状腺结节”为主诉门诊治疗。2.原告在投保时未履行如实告知义务。投保时业务员有询问过健康状况，投保人告知一切健康，未就甲状腺结节等疾病如实告知保险人。健康信息告知栏中对“甲状腺结节”、“肿瘤”、“过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”等问题未如实告知，导致被告作出错误的意思表示承保。3.投保承保流程进行提示说明。通过回访电话确认原告已收到保单，投保材料均为原告亲笔签署，投保前已阅读投保提示、产品说明书等相关资料。4.理赔程序合法合规。经理赔人员调查，投保时业务员有询问过原告健康状况，投保人告知一切健康。经调查得知原告投保前即有甲状腺结节，投保时未如实告知，导致保险人做出错误的承保决定。被告依据《保险法》及保险合同约定解除保险合同，就保险事故不承担保险金，做出《理赔决定通知书》，并已退还保险费17100元。综上，请求依法驳回原告所有诉讼请求。 被告向本院提供了下列证据： 1、浙江大学医学院附属第一医院门诊病历1组，证明原告2016年4月11日因甲状腺结节去门诊治疗的事实。 2、社保理赔清单复印件1份（来源临安社险办）、证明原告因为甲状腺结节报销了200多元医疗费的事实。 3、面访笔录1组，证明2019年1月21日理赔调查人员对原告进行面访核实，投保时业务员有询问过健康状况，投保人告知一切健康；2019年1月24日对业务员及其主管进行面访，证明投保时业务员有询问过投保人的健康状况，投保人告知一切健康。被告已经履行了告知义务的事实。 4、投保单、保险单等投保资料1组，证明客户于2017年9月27日投保（保险合同号330027040618008）险种为《人保寿险无忧人生重大疾病保险》,保额30万，保险期间终身，年交保费8550元，交费期间20年。投保时原告对“甲状腺结节”、“肿瘤”、“过去5年内是否因为疾病或受伤住院或手术”等问题未如实告知。《投保须知》、《人身保险投保提示》、《营销员申明》等内容已对保险条款、如实告知义务等进行明确提示。《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》3.1明确说明如实告知义务及不如实告知应承担的相应后果。 5、回访录音及眷写记录1份，证明回访确认，投保资料是投保人本人亲笔签字，投保前已阅读投保提示，产品说明书等相关资料。保险合同签订后，保险公司有例行回访，询问相关问题的事实。 6、保险合同遗失申明1份，证明原告因遗失保险合同，并申明作废的事实。 7、核保通知书1份（被告公司的一个案例），欲证明客户告知有甲状腺结节，保险公司排除了甲状腺部位的癌症赔付外，其他部位的疾病还是一样赔付的事实。 原、被告共同申请证人骆某到庭作证，欲证明被告保险销售人员骆某在给原告办理投保时，有否就投保人应告知事项向投保人进行逐一询问？被告保险销售人员在原告投保时有否就保险合同中的保险免赔条款向原告作出任何说明等事实。 对原、被告提供的上述证据，经庭审质证，认定如下： 对原告提供的证据1，被告对其真实性、合法性均无异议，但对其证明对象有异议，认为被告已经履行了告知、提示义务。对该证据的真实性、合法性予以确认。对证据2，被告对其真实性无异议。本院予以确认。对证据3，被告认为真实性、合法性无法确认，关联性有异议。本院认为该打印件可作参考。对证据4，被告对其真实性、合法性均无异议。对该证据的真实性，本院予以认定。对证据5，被告认为真实性、合法性均有异议。结合证人出庭作证的证人证言，对该证据证明的事实，本院予以认定。对证据6，被告认为不能达到原告的证明目的。对该证据的真实性，本院予以认定。 对被告提供的证据1、2，原告对证据的真实性无异议，但证明对象有异议，认为不能达到被告的证明目的。对该2组证据的真实性，本院予以认定。对证据3，原告认为真实性、合法性无法确认。结合证人出庭作证时作的证言，本院采信证人当庭作的证言。对证据4，本院已作认证。对证据5，原告认为真实性无法确认。本院就被告事后有回访这一事实予以确认。对证据6，原告对其真实性无异议，认为这不影响保险合同的效力。对该证据的真实性，本院予以确认。对证据7，原告认为真实性没有异议，但对本案无证明效力。该证据与本案缺乏关联，本院不作认证。 根据原、被告提供的有效证据及所作的陈述，本院认定的事实如下： 2017年9月27日原告经被告公司销售代表骆某介绍在被告处投保了编号为330027040648008的《人保寿险无忧人生重大疾病保险》，投保人和被保险人均为原告，保险期间为终身，年交保险费8550元，交费期间20年，保险金额300000元，保险合同于2017年9月28日零时零分生效。2019年1月2日，经浙江大学医学院邵逸夫医院诊断原告患有甲状腺恶性肿瘤。确诊后，原告向被告提出理赔重大疾病保险申请，要求被告赔偿保险金额300000元。被告根据保险法第十六条规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退回保险费。并于2019年1月31日作出理赔完成通知书：解除合同，退还保险费17100元。2019年3月12日原告提起本案诉讼。 另查明，2016年4月原告在浙江大学医学院附属第一医院肛肠外科就诊时发现有甲状腺结节。原告投保时保险单上告知一栏中的“否”是电脑操作时系统自动形成，被告公司销售代表骆某并未向原告逐一询问，也未告知原告有甲状腺结节不能投保的提示。 本院认为，当事人对自己的主张，有责任提供证据。原、被告签订的人身保险合同，系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应自觉履行。合同签订后，原告按照合同的约定及时缴纳了保费，在原告出现合同约定的重大疾病时，被告应按合同约定履行赔付义务。关于原告投保时是否如实告知的问题。根据双方提供的证据及证人当庭作证的证言，不能确定原告投保时有故意或重大过失而未履行如实告知义务，若被告在原告投保时对原告的健康状况有异议，可以要求被保险人到指定的医院体检，以决定是否同意承保。故被告仍应当承担给付保险金的责任。根据原、被告双方签订的保险合同约定，被告应当按照保险金额承担理赔责任。因被告已退回原告已缴纳的保费17100元，故原告要求被告支付保险金282900元的诉讼请求，本院予以支持；原告主张的逾期利息请求不明确，本院不予支持。被告的抗辩意见证据不足，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国保险法》第二十二、二十三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司于本判决生效之日起10日支付原告马幸保险金282900元。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费5544元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 长  叶桂风 人民陪审员  魏 娈 人民陪审员  程放蓓 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  陈咏梅 附相关的法律条文： 一、《中华人民共和国保险法》 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 二、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 ……