锡林浩特市人民法院民 事 判 决 书（2019）内2502民初4817号原告：中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行，所在地锡林浩特市重庆路中段。法定代表人：王某。委托诉讼代理人：云某。被告：赵某，现住锡林浩特市。被告：吴某、女，住锡林浩特市。被告：特某，住锡林浩特市。被告：西某，住锡林浩特市。被告：中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心公司，所在地锡林浩特南广场东侧。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：李某2。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行诉被告赵某、吴某、特某、西某、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中支心公司借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行委托诉讼代理人云某、被告特某、西某、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司委托诉讼代理人李某2到庭参加诉讼，被告赵某、吴某经本院依法传唤未到庭参加诉讼。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赵某、吴某清偿原告贷款本金10万元及所欠利息、复利、罚息9667.41元（截止2019年1月20日），最终计算至实际偿清之日止。2、请求判令被告赵某、吴某保全所有财产用于偿还此笔贷款。3、请求判令被告特某，将赔偿款付给原告，用于偿还贷款。4、请求判令被告西某，将赔偿款付给原告，用于偿还贷款。5、请求判令被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险人责任，将赔偿款付给原告，用于偿还贷款。6、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月4日，被告赵某与原告签订编号为15020150120748的《农户贷款借款合同》，合同金额人民币10万元（大写壹拾万元整），用款方式为可循环方式，单笔借款期限为一年，双方约定按季结息，到期归还借款本金。有关利率、罚息、复利的约定见合同2.1和6.2条款，被告特某、西某为该笔贷款提供联保，被告特某、西某《农户贷款借款合同》，约定见合同5.4和5.5条款。原告于2016年1月4日按合同约定向被告赵某发放贷款人民币10万元。另外，被告赵某在中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司投保城乡小额贷款保证保险，被保险人及权利人为中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行，保险单号分别011615250200132J000008、011615250200132J000009、011615250200132J000002，保险期间自2016年1月8日至2019年1月7日，保险金额为106525.00元。贷款逾期后，原告多次向被告赵某、特某、西某进行催收，并多次要求被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险责任，但上述被告均未履行相应义务。截至2019年1月20日，被告赵某、特某、西某已就编号为15020120150120748的《农户贷款借款合同》欠原告本金10万元，欠利息、罚息和复利共9667.41元，最终计算至实际偿清之日止。综上，依据《物权法》、《担保法》及《借款合同》等的约定，原告有权以上述贷款本金及所欠利息、罚息、复利及实现债权的一切费用等，要求被告赵某、吴某承担还款责任，被告特某、西某承担联保责任，被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险责任保险承担赔偿责任。请求贵院依法支持原告的诉讼请求。庭审中变更诉讼请求为：撤销第二条诉讼请求。第三、四条诉讼请求是要求被告特某、西某承担连带保证责任。第五条诉讼请求是要求被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担连带保证责任。被告赵某、吴某经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告特某答辩称，我认为应当让赵某、吴某偿还该笔贷款，他们自己有财产所以应当自己偿还。被告西某答辩称，我认为赵某自己有财产和牲畜，所以他应当自己偿还自己的债务。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司答辩称，一、我公司与赵某签订的信用保证保险合同（城乡小额代练保证保险）只是一般保证，银行应当对借款人全部财产进行清偿，如有不足应当要求信用保证保险合同约定的两保证人（特某、西某）共同承担连带赔偿责任，另外如借款时缴纳原告农行的保证金部分应当优先按照违约扣除用于偿还借款人贷款，对于法律规定的“无法清偿”不足部分我公司才做出保险责任范围内的垫付赔偿，但本案，借款人也就是被告有充足的财产可供清偿，故我公司依法不承担垫付赔偿责任。本案赵某向中国农业银行有限公司锡林浩特融达支行提出借款10万元，截止银行逾期时间，赵某：贷款金额10万。贷款期限：2016年01月08日到2019年01月07日，按照赵某与我公司签订信用卡保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）条款约定，我公司对原告诉求的借款本金免赔10％后做出赔偿，实际我公司应当赔付100000*90％＝90000元，但本案诉求实际贷款最后一期未到期，最后一期保险事故未发生，我公司不应当赔偿最后一期借款，待最后一期借款逾期后另行主张，另外依据赵某与我公司签订的保险合同约定，对于原告银行诉求的利息、复息、罚息中复息和罚息我公司不予承担。其妻子吴某作为共同借款人有偿还本次借款的义务，特某、西某作为本案赵某借款事项的共同保证人，对该笔借款负有连带偿还义务。（一）银行（中国农业银行有限公司锡林浩特融达支行）应当优先对借款人赵某全部财产进行清偿，对于银行怠于或是放弃对借款人全部财产执行清偿，保证人在给付过程应当扣除相应担保物所值范围内减轻或是免除保证责任。赵某作为投保人，被保险人：中国农业银行有限公司锡林浩特融达支行，特某、西某作为本合同的共同保证人，赵某向我公司签订信用保证保险（城乡小额贷款保证保险），赵某借款时向银行承诺将全部经济收入归还贷款，赵某自有动产或是不动产200万元以上应当先行用于清偿贷款，另根据《草场使用权承诺书》中承诺若不按期偿还贷款本息，农行有权将草场以出租形式，收取租赁费清收贷款本息。依据《担保法》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第一百二十三条同一债务上数个担保物权并存时，债务人放弃提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。以及《担保法》第二十四条一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了找无人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃后者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。依照担保法以上规定，本案借款人所有财产已经远远超出借款人所贷款项，债权人也就是本案的银行应当优先对借款人的所有财产进行清偿用于偿还借款人所有贷款，我公司不应当承担的信用保证保险合同约定的一般保证责任，如果原告银行怠于或是放弃清偿借款人赵某的所有财产，我公司将依法请求免除保证责任，不承担任何赔偿责任。综上，针对原告诉求结合被告借款人、共同还款人以及保证人现在财产情况，请贵院依法驳回原告对我公司诉求，以维护我公司合法权益。经审理查明，2015年4月29日中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，协议第二条合作内容约定：经甲乙双方认可的农户贷款借款人（含专业大户和家庭农牧场），作为履约保证保险合同的投保人。甲方相关分支机构为履约保证保险合同的被保险人。乙方或乙方相关分支机构是履约保证保险合同的保险人。绝对免赔率为保险金额的10%。（三）保险期限及保险责任。1、保险期间。保险期间自农户借款合同项下贷款发放之日起，至农户借款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止。2…。3、…。4、保险责任。在保险期间，赔款等待期和赔付期限内，投保人（借款人）未能按照与甲方签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限（即“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。乙方对投保人应偿还而未偿还的贷款本金，相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。2016年1月4日原告与被告赵某签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额为100000元整，借款方式为可循环方式，自2015年12月31日起至2018年12月30日止，借款利率6.525，逾期利率9.7875。被告西某、特某为该项贷款提供连带责任保证，担保人担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等，保证期间为借款届满之日起二年。被告吴某于2015年12月20日在共同还款责任书上签字捺印。原告于2016年1月6日将100000元入账赵某账号为×××的账户内。被告赵某于2018年1月7日向被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司进行投保，保险条款约定：1、本保单绝对免赔率为保险金额10%。2、保单赔款等待期为一个月。3、保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的清偿全部贷款本息日。被告赵某并未按约定偿还借款及利息，截止到2019年1月20日，被告赵某、吴某欠付原告贷款本金100000元及利息、复利、罚息9667.41元。上述事实有双方当事人陈述、原、被告签订的《农户贷款借款合同》、农户小额贷款业务申请表、贷款发放通知单、共同还款责任书、关于确认送达地址的补充协议等在卷佐证。本院认为，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，在此基础上原告与被告赵某签订《农户贷款借款合同》，并由被告特某、西某为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证。上述协议均无违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被告赵某、吴某未按合同约定偿还借款本金，经原告多次催款仍未履行还款义务。为此原告主张被告赵某、吴某偿还借款及罚息的主张成立。根据中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分公司与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的《农合贷款保证保险业务合作协议》第二条第（三）向内容规定，在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，投保人（借款人）未能按照与甲方签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限（即“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。乙方对投保人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。故按照赵某与中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司签订的城乡小额贷款保证保险合同约定，保险公司实际赔付绝对免赔10%后保险公司应当赔付借款本金及利息的90%。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司给付上述款项后可行使追偿权。被告西某、特某为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证，为此对该笔债务的清偿承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告赵某、吴某自判决生效起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行贷款本金100000元及利息、复利、罚息9667.41元（该金额截止日期为2019年1月20日，实际偿还金额按其履行完毕止的银行计息及罚息金额为准）；二、被告特某、西某对以上欠款承担连带保证责任。三、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司对被告赵某、吴某未偿还借款本金100000元及以年利率6.525计算产生的利息承担90%的保险赔付责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1247元，由被告赵某、吴某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。审判员 乌  云二〇一九年十二月四日书记员 沙其如拉本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。