广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初26909号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道北31号。负责人：赵广文，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：蔡小可，男，汉族，住广州市越秀区。被告：徐玉屏，女，汉族，住广州市越秀区。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告蔡小可、徐玉屏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮、被告蔡小可到庭参加了诉讼。被告徐玉屏经传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原告与两被告于2017年8月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、依法判决被告蔡小可立即清偿借款合同项下全部借款本金4272105.12元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利169905.39元（暂计至2019年7月21日），2019年7月22日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至清偿全部本息之日止；3、依法判决被告徐玉屏对被告蔡小可的上述还款义务承担连带清偿责任；4、依法判决在被告蔡小可不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以两被告提供的抵押物广州市海珠区水榕横街X号XXX房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用和诉前财产保全费由两被告承担。事实和理由：原告与两被告于2017年8月24日签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向其发放贷款434万元，用于购买广州市海珠区水榕横街X号XXX房，贷款期限30年，贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，被告未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除合同；被告以其所购买的房屋广州市海珠区水榕横街X号XXX房向原告提供抵押担保。原告、两被告于2017年8月31日办理了抵押登记手续。原告于2017年9月8日向被告蔡小可发放了贷款434万元，按借款凭证记载，借款到期日为2047年9月8日。在履行还款过程中，被告自2018年7月15日起连续13期没有按时归还到期借款本息。原告已多次向被告催收欠款，被告仍未清偿。两被告是夫妻关系，应对涉案债务承担连带清偿责任。被告蔡小可辩称：我确实没有偿还原告诉述的借款，因为我生意周转出现了问题。被告徐玉屏没有提出答辩意见及举证。经审理查明：2017年8月24日，原告（贷款人）与被告蔡小可（借款人，抵押人）、被告徐玉屏（抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人住房贷款434万元，贷款期限为30年，实际放款与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为广州市海珠区水榕横街X号XXX房；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；等。原告持有涉案房屋的《不动产登记证明》，证明权利或事项为抵押权，权利人为原告，抵押范围为全部。2017年9月8日原告向被告蔡小可发放了贷款434万元。在还款过程中，被告自2018年7月15日起没有按时向原告偿还贷款本息。截止至2019年7月21日，被告尚欠借款本金4272105.12元（其中到期本金48960.81元，未到期本金4223144.31元），到期利息、罚息、复利共计169905.39元。再查，两被告为夫妻关系。本案审理过程中，根据原告的申请本院依法采取了财产保全措施，裁定冻结了两被告的银行存款4442010.51元。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告蔡小可收到原告发放的贷款后，没有按约还款，构成违约。被告蔡小可已累计超过六期未及时足额偿还借款本息，原告诉请要求解除与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告应将尚欠的借款本息偿还给原告，即被告应向原告偿还借款本金4272105.12元及截止至2019年7月21日的利息、罚息及复利169905.39元，并从2019年7月22日起至实际清偿之日止计付利息、罚息及复利给原告。两被告以广州市海珠区水榕横街X号XXX房向原告提供抵押担保，故在其不履行债务时，原告有权以上述抵押房屋折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。由于本案借款用于购买家庭住房，且被告徐玉屏作为被告蔡小可的妻子共同在借款担保合同上签名，因此本案债务应认定为夫妻共同债务，由两被告共同负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告蔡小可、徐玉屏于2017年8月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告蔡小可、徐玉屏在本判决生效之日起10日内，向原告清偿借款本金4272105.12元及暂计至2019年7月21日的利息、罚息、复利169905.39元，并支付从2019年7月22日起至实际清偿之日止的按合同约定标准计付的各类利息给原告；三、如被告蔡小可、徐玉屏未按时履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以广州市海珠区水榕横街X号XXX房折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费47336元（其中受理费42336元，保全费5000元），由两被告负担。上述诉讼费已由原告预缴，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘伊莎人民陪审员  罗雪婷人民陪审员  胡绮琪二〇一九年十二月三十日书 记 员  詹舒琪杨彩萍