文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初6575号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区集庆门大街272号1幢3806、3807室。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：刘征（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：金岩（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：余仁斌，男，1962年11月16日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。被告：刘义荣，女，1963年12月7日出生，汉族，住湖北省孝感市孝南区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告余仁斌、刘义荣追偿权纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序进行审理。被告余仁斌、刘义荣下落不明，本院依法公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票。本院于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告余仁斌、刘义荣经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因案情复杂，本案经本院院长批准延长审理期限一个月。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、余仁斌、刘义荣向我公司支付代偿款175,026.63元（人民币，下同），包括本金168,676.22元，利息4,289.11元，罚息2,052.30元；2、余仁斌、刘义荣向我公司支付逾期担保费6,349.20元；3、余仁斌、刘义荣向我公司支付滞纳金1,925.29元（自2019年3月24日暂计算至2019年4月4日期间，以后按代偿款175,026.63元为基数按日0.1%标准计算至实际清偿之日止）；4、余仁斌、刘义荣承担我公司支付的律师代理费10,000元；5、余仁斌、刘义荣对上述请求向我公司承担抵押担保付款责任，且我公司有权对余仁斌、刘义荣所有的位于武汉市武昌区杨园街电力新村3栋（28栋）4层7号（房地产权证号：武房权证昌字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、余仁斌、刘义荣承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月22日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与借款人余仁斌签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20161222012184）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款429,000元，授信期限为60个月，从2016年12月22日至2021年12月21日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，我公司（保证人）接受了余仁斌的担保委托，双方签署了合同编号为DY20161222012184的《最高额委托担保合同》，约定：因借款人借款需要委托我公司为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。我公司在接受余仁斌的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》，我公司为余仁斌向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，余仁斌与我公司订立《最高额反担保抵押合同》，将其所有的位于武汉市武昌区杨园街电力新村3栋（28栋）4层7号房屋为我公司的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，根据余仁斌的申请，出借人按照合同的约定向余仁斌发放借款总计429,000元，但余仁斌自2019年1月3日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据《最高额保证合同》履行保证责任，为余仁斌代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计175,026.63元。此外，余仁斌自2019年1月3日起再未向我公司支付担保费，截至代偿事实发生，余仁斌尚欠我公司担保费6,349.20元。我公司履行保证责任后取得追偿权，且多次要求余仁斌履行付款义务，但余仁斌对我公司的合理主张却一直置若罔闻。被告余仁斌、刘义荣未到庭应诉，未作答辩亦未提交证据。经审理查明：余仁斌、刘义荣系夫妻关系。2016年12月22日，余仁斌向金安小贷公司提交《额度动用申请表》，申请动用金额429,000元，申请动用期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费3%。同日，借款人余仁斌与出借人金安小贷公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20161222012184），约定：授信金额429,000元，授信期限60个月，自2016年12月22日至2021年12月21日；还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；还款期限为36个月，年利率9.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为手续费（若有）、担保费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为截止到还款日逾期罚息、利息、本金；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。当日，余仁斌（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为《授信及借款合同》项下在自2016年12月22日至2021年12月21日期间发生的借款在最高本金金额为429,000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率，还款期限为36个月的，月担保费率0.4%；当发生全额提前还款，提前还款日为非结息日时，当期应付未付担保费=月担保费*上一期结息日到提前还款日之间的天数（含提前还款日）/30；甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的还款账户中扣收担保费、代偿款（如有）及其他应付款项；若乙方、出借人或其委托的第三方未能从上述甲方银行账户中扣收该笔担保费的，甲方仍应承担付款义务，除按照本合同的约定支付代偿滞纳金外，甲方确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方从甲方支付的款项中优先扣收该笔担保费，即担保费的支付优先于利息与本金；借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算；从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等，乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同日，金安小贷公司（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：主合同为借款人余仁斌与甲方签订的《授信及借款合同》，担保债权之最高本金余额429,000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。同日，抵押人余仁斌、刘义荣（甲方）还与抵押权人平安普惠公司（乙方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿以抵押物提供反担保抵押，担保最高本金金额429,000元；抵押物坐落于武汉市武昌区杨园街电力新村3栋（28栋）4层7号，房屋所有权证号为武房权证昌字第××号，土地使用权证编号为武昌国用（改2001）第05773号。当日，刘义荣向平安普惠公司出具《抵押物共有人声明》《承诺书》，载明刘义荣系抵押物的共有人，承诺用上述抵押房产向平安普惠公司提供抵押担保。嗣后双方办理了不动产登记手续，2016年12月27日，武汉市不动产登记局向平安普惠公司出具编号为鄂（2016）武汉市武昌不动产证明第0013469号的《不动产登记证明》，载明：权利人平安普惠公司，义务人余仁斌，坐落武汉市武昌区杨园街电力新村3栋（28栋）86-4-7#，最高债权数额429,000元，抵押方式最高额抵押，债券担保期限2016年12月22日起至2021年12月21日止。2017年1月3日，金安小贷公司向余仁斌出借416,130元。平安普惠公司提交的还款信息表上记载：还款方式36期先息后本、年化利率9.2%、手续费金额12,870元、逾期日期2019年1月3日。余仁斌还款23期后未再依约还款。借款到期后因余仁斌未按约向金安小贷公司偿还借款本息，平安普惠公司承担保证责任，于2019年3月25日向金安小贷公司转账175,026.63元。同日金安小贷公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》，载明因余仁斌未按期还款，平安普惠公司根据《最高额保证合同》代偿本息175,026.63元，保证责任已全部履行完毕。2019年4月19日，平安普惠公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理余仁斌追偿案件事务；甲方同意并出具相应委托授权书后，案件获得立案通知后，甲方向乙方支付10,000元律师费；案件发生回款到账后，按比率计算委托服务费。湖北今天律师事务所于2019年4月18日向平安普惠公司开具了10,000元的律师费发票。平安普惠公司因向余仁斌追索代偿款项未果，故诉至本院。上述事实有《额度动用申请表》《授信及借款合同》《最高额委托担保合同》《最高额保证合同》《最高额反担保抵押合同》《房屋所有权证》《不动产登记证明》《履行保证责任证明书》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》《平安付科技服务有限公司客户电子回单》《平安银行回单》、还款信息表、结婚证等证据及当事人陈述在卷佐证。上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院均予以采信。本院认为，平安普惠公司为余仁斌向金安小贷公司的借款提供保证担保，余仁斌作为借款人，在借款后未能如期履行债务，平安普惠公司依约向金安小贷公司履行保证责任，清偿了到期债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，其有权向余仁斌追偿。刘义荣系余仁斌的配偶，该笔债务发生在婚姻关系存续期间，应对余仁斌的债务承担共同清偿责任。关于平安普惠公司各项诉讼主张，本院分述如下：1、担保费：担保费=实际放款金额×月担保费率，即每月应付担保费为416,130元×0.4%=1,664.52元。2018年12月4日至2019年3月25日期间未付担保费为：1,664.52元×3个月+1,664.52元/30天×21天=6,158.72元。因《授信及借款合同》约定还款顺序为先支付服务费、担保费再罚息然后再利息、本金，故余仁斌还款中多余部分应首先用于支付担保费。经过计算（计算方式见附表），第1-23期余仁斌共超付10,779.09元，冲抵后余仁斌已不差欠担保费还剩余4,620.37元，故对平安普惠公司主张担保费6,349.20元的诉讼请求本院不予支持。2、罚息：因金安小贷公司仅向余仁斌发放贷款416,130元，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定及双方《最高额委托担保合同》的约定，担保费、利息、罚息、理赔金额均应以实际放款金额为计算依据（每期应还款金额详见附表）。《授信及借款合同》中约定逾期罚息按日0.1%计算，日利率=年利率/360，该罚息加上利息已超过年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款及第二十九条第一款的规定，第1-23期罚息应按年利率26.8%计算，第24-27期罚息按年利率24%的标准计算，截至2019年3月25日罚息共计1,728.81元（详见附表）。3、代偿款：余仁斌未能依约还本付息，导致平安普惠公司向金安小贷公司承担保证责任，余仁斌应向平安普惠公司偿还代偿款。超付款项4,620.37元偿还罚息1,728.81元、部分利息后，利息尚欠1,277.62元。实际应代偿的金额为：本金163,615.87元+利息1,277.62元=164,893.49元，虽然平安普惠公司举证其向金安小贷公司代偿了175,026.63元，但其代偿额超出了实际债权范围，故本院对平安普惠公司要求余仁斌偿还代偿款175,026.63元的诉讼请求予以部分支持。4、滞纳金：双方合同约定，因余仁斌的违约行为导致平安普惠公司为其代偿，余仁斌应向平安普惠公司支付滞纳金。该滞纳金系违约金性质，双方约定的计算标准为日0.1%，违约金标准过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定，本院将其调整为按照年利率24%计算，因罚息已计算至2019年3月25日，故余仁斌应向平安普惠公司支付的滞纳金为：以164,893.49元为基数，自2019年3月26日起至清偿完毕之日止，按年利率24%计算。5、律师费：因余仁斌的违约行为导致本次诉讼发生，平安普惠公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费10,000元，依约应由余仁斌、刘义荣赔偿。故对平安财险公司要求余仁斌、刘义荣赔偿律师费损失10,000元的诉讼请求本院予以支持。6、优先受偿权：余仁斌、刘义荣以其所有房屋为平安普惠公司的担保提供反担保，双方签订的《最高额反担保抵押合同》是其真实意思表示，合法有效。余仁斌、刘义荣自愿以其所有的房屋向平安普惠公司设定不动产抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，故余仁斌、刘义荣应以其抵押房屋向平安普惠公司承担抵押担保责任，平安普惠公司要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。综上，余仁斌、刘义荣应向平安普惠公司偿还代偿款164,893.49元，以164,893.49元为基数按年利率24%向平安普惠公司支付自2019年3月26日起至清偿完毕之日止的滞纳金并赔偿律师费10,000元。余仁斌、刘义荣如不履行前述给付义务，平安普惠公司有权对余仁斌、刘义荣抵押的房屋行使优先受偿权。余仁斌、刘义荣未口头或书面答辩，视为其放弃了抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余仁斌、刘义荣于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款164,893.49元；二、被告余仁斌、刘义荣于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金（以164,893.49元为基数，按年利率24%，自2019年3月26日起计算至清偿完毕之日止）；三、被告余仁斌、刘义荣于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司赔偿律师费损失10,000元；四、被告余仁斌、刘义荣如不履行上述第一至三项给付义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告余仁斌、刘义荣抵押的位于武汉市武昌区杨园街电力新村3栋（28栋）86-4-7#房屋【房屋所有权证号武房权证昌字第××号、不动产登记证明编号鄂（2016）武汉市武昌不动产证明第0013469号】依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告余仁斌、刘义荣所有，不足部分由被告余仁斌、刘义荣清偿；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,166元、公告费260元，合计4,426元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担50元，被告余仁斌、刘义荣负担4,376元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  肖珍荣人民陪审员  周 宁人民陪审员  曾 静二〇一九年十二月三十日书 记 员  尹代媛附表：            期数              应还日              实还日              应还本息              应还本金              应还利息              担保费              罚息              实还金额              超付金额              剩余本金                  1              2017/2/3              2017/2/4              13271.59              10081.27              3190.33              1664.52              9.82              15411.73              465.80              406048.74                  2              2017/3/3              2017/3/3              13271.59              10158.56              3113.04              1664.52              0              15398.05              461.94              395890.19                  3              2017/4/4              2017/4/4              13271.59              10236.44              3035.16              1664.52              0              15398.05              461.94              385653.75                  4              2017/5/3              2017/5/3              13271.59              10314.92              2956.68              1664.52              0              15398.05              461.94              375338.84                  5              2017/6/3              2017/6/3              13271.59              10394              2877.6              1664.52              0              15398.05              461.94              364944.85                  6              2017/7/3              2017/7/3              13271.59              10473.69              2797.91              1664.52              0              15398.05              461.94              354471.17                  7              2017/8/3              2017/8/5              13271.59              10553.98              2717.61              1664.52              19.64              15425.41              469.66              343917.19                  8              2017/9/3              2017/9/6              13271.59              10634.9              2636.7              1664.52              29.46              15439.1              473.53              333282.3                  9              2017/10/3              2017/10/5              13271.59              10716.43              2555.16              1664.52              19.64              15425.41              469.66              322565.87                  10              2017/11/3              2017/11/4              13271.59              10798.59              2473.01              1664.52              9.82              15411.73              465.80              311767.28                  11              2017/12/3              2017/12/3              13271.59              10881.38              2390.22              1664.52              0              15398.05              461.94              300885.91                  12              2018/1/3              2018/1/3              13271.59              10964.8              2306.79              1664.52              0              15398.05              461.94              289921.11                  13              2018/2/3              2018/2/3              13271.59              11048.87              2222.73              1664.52              0              15398.05              461.94              278872.25                  14              2018/3/3              2018/3/3              13271.59              11133.58              2138.02              1664.52              0              15398.05              461.94              267738.68                  15              2018/4/3              2018/4/3              13271.59              11218.93              2052.66              1664.52              0              15398.05              461.94              256519.75                  16              2018/5/3              2018/5/3              13271.59              11304.94              1966.65              1664.52              0              15398.05              461.94              245214.81                  17              2018/6/3              2018/6/4              13271.59              11391.62              1879.98              1664.52              9.82              15411.73              465.80              233823.2                  18              2018/7/3              2018/7/4              13271.59              11478.95              1792.64              1664.52              9.82              15411.73              465.80              222344.25                  19              2018/8/3              2018/8/14              13271.59              11566.96              1704.64              1664.52              108.02              15548.55              504.42              210777.3                  20              2018/9/3              2018/9/21              13271.59              11655.64              1615.96              1664.52              176.76              15644.33              531.46              199121.67                  21              2018/10/3              2018/10/3              13271.59              11745              1526.6          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    26              2019/3/3              /              13271.59              12202.18              1069.42              1664.52              185.8              /              /              163615.87                  27              2019/3/25              /              13271.59              12295.73              683.11              1165.16              0              /              /              163615.87