重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初43841号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：田红红，支行行长。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：黄嘉，男，1980年9月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李渝红，女，1970年1月29日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：黄嘉，男，1980年9月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。系李渝红的丈夫。被告：重庆宝丽友商贸有限公司，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街7号5楼，统一社会信用代码91500107585722358N。法定代表人：黄嘉，执行董事兼总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称邮储银行江北支行）与被告黄嘉、李渝红、重庆宝丽友商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人韩晏，被告黄嘉及其作为李渝红的委托诉讼代理人、重庆宝丽友商贸有限公司的法定代表人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄嘉、李渝红立即偿还原告借款本金1200000元，并支付截至2019年9月5日利息21841.77元、罚息193.17元；2.被告黄嘉、李渝红向原告支付从2019年9月6日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还本金为基数，按年利率5.655%*130%计算，利随本清）；3.被告黄嘉、李渝红向原告支付从2019年9月6日起至付清之日止的复利（以尚欠利息为基数，按年利率5.655%*130%计算）；4.被告黄嘉、李渝红向原告支付实现债权的律师费32400元；5.被告黄嘉、李渝红向原告支付违约金12万元；6.被告重庆宝丽友商贸有限公司在前述一至五项诉讼请求范围内承担连带清偿责任；7.确认原告有权在一至五项诉讼请求范围内，对被告黄嘉提供位于重庆市渝北区金山大道X号X幢X-X的房屋进行折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：黄嘉与李渝红系夫妻关系。黄嘉、李渝红于2018年10月9日填写贷款申请表，黄嘉向邮储银行江北支行申请贷款120万元，李渝红同意并承诺与黄嘉共同还款。同日，重庆宝丽友商贸有限公司出具企业保证函，承诺为黄嘉向邮储银行江北支行申请的120万贷款提供连带责任保证，保证期间为黄嘉债务履行期限届满之日起两年，黄嘉、李渝红、重庆宝丽友商贸有限公司均签字或盖章。2018年12月4日，黄嘉、李渝红与邮储银行江北支行签订《小额贷款额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额抵押合同》约定，合同授信金额120万元，额度存续期120个月，贷款利率为固定利率，每次提款的借款期限、贷款利率、还款方式以借据记载为准；黄嘉未按期偿还借款本息的，邮储银行江北支行有权提前收回尚未到期的贷款；黄嘉未按合同约定日期偿还的贷款，按罚息利率执行；黄嘉未按期偿还的借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；黄嘉未按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期罚息利率计收复利。黄嘉还应当承担邮储银行江北支行为实现债权发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。黄嘉将位于重庆市渝北区金山大道X号X幢X-X的房屋为本笔贷款提供抵押。在合同签订后，邮储银行江北支行向黄嘉发放贷款，黄嘉、李渝红未按约履行还款义务。被告黄嘉、李渝红、重庆宝丽友商贸有限公司辩称，借款属实。律师费过高，请求法院调低。违约金过高，希望法院调低。经审理查明，黄嘉、李渝红于2018年10月9日向邮储银行江北支行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，载明李渝红是借款人黄嘉的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款，抵押物位于重庆市渝北区金山大道28号13幢4-4。同日，重庆宝丽友商贸有限公司向邮储银行江北支行出具《企业保证函》，载明黄嘉为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信金额为120万元的个人商务贷款，本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证，承担保证责任的范围为黄嘉根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。本企业于2018年10月9日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签），以符合法律法规和公司章程的方式通过上述保证事项，本次担保合法有效。股东黄嘉、李渝红签字确认。2018年10月23日，黄嘉（借款人）、李渝红（共同借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：50001708218107379010，简称主合同）主要约定，本合同项下授信额度金额为120万元，额度存续期最长为120个月，自额度生效之日起算。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。本合同下单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在借据中约定。本合同项下的担保措施包括抵押担保。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应继续承担赔偿责任；借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议机构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、公告费等）均由借款人承担。2018年12月12日，黄嘉（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，主要约定本协议系双方于2018年10月23日签订的编号为50001708218107379010的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币1万元，不得超过120万元。协议有效期为12个月，自2018年12月12日至2019年12月12日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率。贷款金额在30万元以下，可采用自主支付方式；在30万元以上，须采用受托支付方式。借款人委托贷款人将资金先发放到放款账户，并授权贷款人直接将资金划转至贷款受托支付对象名单所列账户。贷款归还采用按月付息、到期一次性还本法。贷款受托支付名单中载明支付对象为个人，账户户名为贺强。同日，黄嘉（抵押人）与邮储银行江北支行（抵押权人）签订《小额贷款最高额抵押合同》约定，抵押人与抵押权人于2018年10月23日签订的编号为50001708218107379010的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同。担保债权最高额为120万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年10月23日至2028年10月23日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违法主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产。抵押人自愿将其名下位于重庆市渝北区金山大道X号X幢X-X的房屋为前述借款合同项下债务提供抵押担保。随后，双方就前述抵押物办妥抵押登记手续。另查明，《个人贷款（手工）借据》主要载明，借款人黄嘉。借款金额120万元，借款期限12个月，自2018年12月12日至2019年12月12日；年利率5.635%；借款用途进货；还款方式按约付息，到期还本。同日，邮储银行江北支行如约向黄嘉发放了借款120万元，并将上述金额受托支付至黄嘉指定账户。黄嘉借款后，未按约偿付借款本息，邮政银行江北支行在起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示送达黄嘉，自愿以2019年11月11日作为贷款提前到期日。截至2019年11月11日，黄嘉尚欠全部借款本金120万元、利息34471.27元。再查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费32400元。上述事实有邮储银行江北支行举示的《小额贷款额度借款合同》、《企业保证函》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人贷款（手工）借据》、放款通知单、贷款受托支付清单、个人贷款受托支付转账凭证、还款流水清单、欠款明细表、《法律事务委托代理合同》、律师费发票、律师费支付回单等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与黄嘉、李渝红签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，重庆宝丽友商贸有限公司向邮储银行江北支行出具的《企业保证函》，邮储银行江北支行与黄嘉签订的《个人商务E捷贷业务开办协议》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约履行了120万元的放款义务，黄嘉和李渝红未按约偿付借款本息，构成违约。依据借款合同约定，邮储银行江北支行有权宣布全部贷款提前到期，邮储银行江北支行以起诉的方式宣布贷款提前到期，并自愿以2019年11月11日作为贷款提前到期日，本院予以确认。故对邮储银行江北支行要求黄嘉返还借款本金、支付利息的诉讼请求，本院以截至2019年11月11日，黄嘉、李渝红尚欠邮储银行江北支行借款本金120万元、利息34471.27元予以支持。邮储银行江北支行亦有权自2019年11月12日起，按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，对此，本院亦予以确认。因截至2019年11月11日借款尚未到期，不应计收罚息，对邮储银行江北支行要求黄嘉支付罚息536.34元的诉讼请求，本院不予支持。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费32400元，黄嘉、李渝红应当依据合同约定负担债权人实现债权所支付的费用。对于邮储银行江北支行要求黄嘉、李渝红支付违约金的诉讼请求，本院认为，邮储银行江北支行主张的利息、罚息已足以弥补其资金占用损失，故对于违约金本院不予支持。重庆宝丽友商贸有限公司为前述债务提供连带责任保证，邮储银行江北支行有权要求其承担连带清偿责任。黄嘉与邮储银行江北支行签订《小额贷款最高额抵押合同》，黄嘉自愿提供其名下房屋为前述债务设立最高额抵押担保，明确约定了担保范围，并就抵押房屋办妥了抵押登记手续，现黄嘉、李渝红未能履行前述还款义务，则邮储银行江北支行有权要求对前述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在前述确定的债权范围内优先受偿，对此，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄嘉、李渝红自本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金120万元，并支付截至2019年11月11日的利息34471.27元；二、被告黄嘉、李渝红自本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2019年11月12日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金为基数、复利以未付利息为基数，按年利率5.655%上浮30%的标准计算，利随本清）；三、被告黄嘉、李渝红自本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行律师费32400元；四、被告重庆宝丽友商贸有限公司对被告黄嘉、李渝红的上述债务承担连带清偿责任；五、若被告黄嘉、李渝红未按时履行前述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就被告黄嘉名下位于重庆市渝北区金山大道X号X幢X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项、第二项、第三项债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15796.58元，减半收取计7898.29元，由被告黄嘉、李渝红、重庆宝丽友商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年十二月三十日法官助理 马春波书 记 员 余思珈