河北省保定市竞秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0602民初1282号原告：中国银行股份有限公司保定分行，住所地保定市东风西路2号，统一社会信用代码91130600805947744G。负责人：倪存真，该分行行长。委托诉讼代理人：林雪，该行职员。被告：刘金荣，男，1967年9月4日生，汉族，身份证住址河北省衡水市饶阳县，合同地址保定市康欣园南区。被告：许杏秋，女，1967年9月18日出生，汉族，现住身份证住址河北省衡水市饶阳县，合同地址保定市康欣园南区12-3-502。被告：张芳，女，1973年5月9日生，汉族，身份证住址黑龙江省绥化市北林区，合同地址保定市康欣园南区。委托诉讼代理人：王园，河北方圆律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司保定分行与被告刘金荣、被告许杏秋、被告张芳借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司保定分行的委托诉讼代理人林雪，被告张芳的委托诉讼代理人王园到庭参加了诉讼，被告刘金荣、被告许杏秋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司保定分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告之间的借款合同，判令被告偿还原告贷款本金960000元、利息52087.09元、罚息15284.55元（截至2019年1月23日），共计1027371.64元；2、由被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：被告因购玻璃制品急需资金向原告借款。2015年12月18日，原告与被告签订《个人抵押循环贷款额度协议》一份、《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，2018年1月5日，原告与被告签订《个人抵押循环贷款合同》一份。合同约定：被告向原告借款96万元人民币，贷款期限为11个月；贷款年利率为6.465%，按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月偿还贷款，每月的1日为还款日，还款方式为按期还息到期一次还本；贷款由被告刘金荣、许杏秋、张芳提供最高额抵押担保，刘金荣、许杏秋以位于向阳南大街859号商办综合楼712(证号为：保定市房权证字第××号）和张芳以位于江城路280号康欣园南区（证号为：保定市房权证字第××号）作为抵押物，原告与抵押方于2015年12月18日到保定市房产管理局办理了抵押登记手续，保定市房产局出具了保定市房他证字第201515413号和保定市房他证字第××号。2018年1月5日，原告将96万元划入被告指定的账户（户名保定市康衢商贸有限公司，账号04×××27）。在借款合同履行过程中，被告于2018年2月3日第一次还款，此后，被告并未按照合同约定时间和金额还款，其最后一次还款是在2018年3月28日，且只还到了2018年3月1日应还贷款，只还了200.46元。截止2019年1月23日，被告逾期还款期数已达11期，贷款逾期329天，拖欠的款项数额为利息52087.09元、罚息15284.55元，共计67371.64元。原告认为，根据双方所签订的贷款合同的约定，在被告存在未能按期归还贷款本息的违约行为时，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，终止或解除本合同，行使担保物权。特提起诉讼，恳请判如所请。被告刘金荣、许杏秋未到庭，亦未提交答辩意见。被告张芳辩称，1、2015年12月17日，张芳与原告签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》的主合同为2015年12月17日刘金荣与原告签订的《个人循环贷款额度协议》，并不是对2018年1月5日，原告与刘金荣签订的《个人经营循环贷款合同》提供的抵押担保；2、被告刘金荣未偿还的贷款是由2018年1月5日，原告与刘金荣签订的《个人经营循环贷款合同》产生，与张芳没有任何关联性，张芳依法不应承担任何责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据有《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人经营循环贷款合同》、借款借据、保定市房权证字第××号房权证、保定市房权证字第××号房权证、保定市房他证字第××号房他证、保定市房他证字第××号及他项权证、三被告身份证复印件、被告刘金荣、许杏秋结婚证、个人账户风险分类日报清单及补充说明。本院经审理查明如下：1.借款情况：2015年12月17日，原告与被告刘金荣签订编号为2015年保中银抵营字59号《个人循环贷款额度协议》，约定借款额度为96万元，额度起始日为2015年12月17日，额度终止日为2018年12月17日。根据前述协议，2018年1月5日，原告与被告刘金荣签订《个人经营循环贷款合同》，并签署借款借据，主要约定：借款金额96万元，借款期限11个月，利率为6.45%，采用浮动利率，还款方式为按期还息到期一次还本，如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。2.担保情况：2015年12月17日，原告与被告刘金荣、许杏秋签订编号为2015年保中银抵营字59-1号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定将刘金荣、许杏秋名下保定市房权证字××号房产为《个人循环贷款额度协议》提供抵押担保，抵押期限为2015年12月17日至2018年12月17日，被担保最高债权额为31万元。原告与被告张芳签订编号为2015年保中银抵营字59-2号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定将张芳名下保定市房权证字××号房产为《个人循环贷款额度协议》提供抵押担保，抵押期限为2015年12月17日至2018年12月17日，被担保最高债权额为65万元。前述两项担保均已办理抵押登记手续并取得保定市房他证字第××号房他证和保定市房他证字第××号及他项权证。3.《个人经营循环贷款合同》签订后，原告依约向被告刘金荣发放贷款96万元，被告刘金荣未按合同约定的时间和数额还款，截止2019年1月23日，被告刘金荣逾期天数329天，拖欠利息52087.09元、罚息15284.55元，共计67371.64元，未偿还本金。本院认为，原告中国银行股份有限公司保定分行与被告刘金荣签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人经营循环贷款合同》及与被告刘金荣、许杏秋、张芳签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，本院确认合法有效。原、被告双方的合同有效期限已届满，合同的权利义务已经终止，不符合法定可以解除的情形。原告已依约向被告刘金荣发放了贷款，被告刘金荣应当还本付息。对于本案的抵押担保责任，最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。本案被告张芳在65万元额度内、被告许杏秋在31万元额度内，为《个人循环贷款额度协议》的债权承担抵押担保责任，所担保的债权发生期间为2015年12月17日至2018年12月17日。《个人循环贷款额度协议》为原告中国银行股份有限公司保定分行与被告刘金荣签订的贷款总协议，在贷款期限内原告为被告刘金荣在96万元额度内提供贷款，被告可循环使用、随借随还，每次发放贷款签订当次的贷款合同。2018年1月5日，原告与被告刘金荣在《个人循环贷款额度协议》基础上签订《个人经营循环贷款合同》，该贷款在《个人循环贷款额度协议》期间及额度内，被告张芳何许杏秋均应在其担保范围内承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘金荣于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司保定分行本金960000元及利息52087.09元、罚息15284.55元（截至2019年1月23日）；二、被告许杏秋在抵押担保最高债权额限度（310000元）内对本判决第一项承担连带清偿责任；三、被告张芳在抵押担保最高债权额限度（650000元）内对本判决第一项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司保定分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14046元，由被告刘金荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。审 判 长  王 蕾人民陪审员  马长江人民陪审员  何冬梅二〇一九年十二月二十日法官助理刘艳蕊书记员杨帅