广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初20189号原告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地浙江省杭州市拱墅区三六零空间大厦2幢1605室。法定代表人：杨珠文，董事长。委托诉讼代理人：王宏淼，系公司员工。被告：赵涛，男，1990年1月3日出生，汉族，身份证地址湖南省双峰县，委托诉讼代理人：罗宇东，男，1971年3月13日出生，身份证住址广州市海珠区，被告：左安义，女，1985年9月2日出生，汉族，户籍地址贵州省遵义市汇川区，被告：赵希华，男，1966年11月16日出生，汉族，户籍地址湖南省双峰县，第三人：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行，住所地浙江省杭州市下城区环城北路4号。负责人：富志刚。原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司与被告赵涛、左安义、赵希华，第三人中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行追偿权纠纷一案，本院于2019年4月28日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司委托代理人王宏淼、被告赵涛及其委托诉讼代理人罗宇东均到庭参加了诉讼。被告左安义、赵希华，第三人中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司诉称：被告赵涛为偿还案外人备胎融资租赁（深圳）有限公司的融资款，向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请牡丹信用卡透支贷款。2017年8月16日，原告与被告赵涛、左安义、赵希华签订了《履约担保服务合同》。合同约定，被告赵涛向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请牡丹信用卡透支贷款，原告为被告赵涛按约还款向银行提供连带责任保证担保。合同还约定被告左安义、赵希华为被告赵涛上述债务的共同偿债人。合同9-3条约定如被告赵涛未能按时全面适当履行主合同项下任意一期银行透支债务导致原告代偿的，被告赵涛应立即向原告偿还代偿款，并自代偿之日起按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费。2017年9月1日，被告赵涛与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告赵涛向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支资金86594元以支付购车款和相关服务费，透支资金被告赵涛分36期（一月为一期）偿还，原告按约定为被告赵涛的该笔透支资金提供保证服务。在履约过程中，被告赵涛违反相关约定，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行于2018年7月13日宣告被告赵涛的透支资金债务提前到期，并要求原告承担保证责任代为清偿被告赵涛的全部债务。原告截止2018年11月19日代被告赵涛向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行清偿了52263元的透支债务。原告清偿后，依据法律规定和约定有权向三被告追偿，但三被告赵涛直躲避原告，至今拒不偿还原告的代偿款。原告为维护自身合法权益，特诉请法院判令：1、被告赵涛立即向原告归还垫付款52263元；2、被告赵涛向原告支付利息5220.52元（暂按垫付款的日利率的万分之六从垫付之日的第二日起计算至2018年12月4日止，此后要求按此标准计算至代偿款结清之日止）；3、被告左安义、赵希华对被告赵涛的上述债务承担共同还款责任；4、三被告共同承担原告因本次诉讼而支付的案件受理费。被告赵涛辩称：被告赵涛一直在按借款合同约定履行还款义务，不同意向原告支付代垫付的款项，要求按借款合同约定继续履行。被告左安义辩称：无答辩。被告赵希华辩称：无答辩。第三人中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行述称：无述称。经审理查明：2017年8月16日，原告（丁方）、被告赵涛（乙方）、被告左安义、赵希华（为共同丙方）、案外人广州艾兴汽车销售服务有限公司（甲方，以下简称：艾兴公司）及案外人备胎融资租赁（深圳）有限公司（戊方，以下简称：备胎公司）五方签订《履约担保服务合同》，约定：“1、乙方与戊方已经签订《融资租赁售后回租合同》，约定：乙方通过售后回租的形式向戊方租赁车辆并支付租金。2、丁方受戊方委托，代戊方收取回租业务中的车辆租金。现乙方拟通过申请银行信用卡贷款的方式一次性清偿对戊方的全部租金，以取得租赁车辆的所有权。第一条、融资租赁情况1-1、乙方向戊方承租的租赁车辆基本情况为：车辆型号江淮，发动机号H3355194，车架号LJ12EKP27H4023124，融资额详见《融资租赁售后回租合同》。第二条、信用卡贷款2-1、乙方拟通过申请信用卡贷款的方式一次性清偿对戊方的全部租金，乙方拟申请的信用卡贷款基本信息为：发卡银行中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行，贷款金额93997.79，具体包含透支金额86594元和银行手续费7403.79元，还款期数（1月为1期）36期，还款日期每月15日，每期还款金额2612元整。2-2、乙方同意银行将发放的信用卡贷款资金直接转入丁方账户，信用卡贷款资金一旦进入丁方账户即视为乙方已经取得相应贷款资金，乙方不得因此对抗银行未发放信用卡贷款资金。乙方申请的银行信用卡贷款资金由发卡银行汇入丁方账户后，乙方不可撤销地授权丁方将乙方应向戊方偿还的全部租金支付给戊方。2-3、甲方和丁方不承诺本合同生效后乙方一定能成功办理信用卡并取得信用卡贷款资金，如非因甲方或丁方原因导致乙方未能成功办理信用卡并取得贷款资金，因此而产生的一切后果由乙方自行承担。未成功办理信用卡并取得贷款资金，则乙方应按《融资租赁售后回租合同》及本合同约定继续履行支付租金和担保服务费的义务，乙方知晓并同意通过其他途径按期支付车辆租金。4-1、甲、乙、丙三方明确知晓，丁方因发卡银行需要而为乙方信用卡贷款资金债务承担相关责任，并非代表丁方对于乙方债务的加入，如丁方因此而承担任何责任，丁方有权向乙方、丙方、甲方追偿。4-2、对于丁方基于上述4-1条可能承担的相关责任，甲方同意为乙方及丙方向丁方提供连带责任反担保，乙方及丙方同意接受甲方的反担保，凡丁方因乙方未按期向发卡银行偿还贷款资金而向发卡银行承担相关责任的，乙方、丙方及甲方均应无条件代丁方承担该等责任，丁方先行承担责任的，有权向甲方、乙方、丙方中的任一方追偿。甲方先行代乙方、丙方承担责任的，有权向乙方、丙方中的任一方追偿。甲方反担保的保证期间为自发卡银行要求丁方承担相关责任之日起二年。同时，为保证戊方对乙方在《融资租赁售后回租合同》项下债权的实现现，甲方为乙方及丙方提供连带责任担保，如乙方未按《融资租赁售后回租合同》约定按期足额支付租金，戊方有权要求甲方、乙方、丙方中的任一方承担清偿租金的义务，若甲方先行承担清偿租金义务，则甲方有权向乙方、丙方中的任一方追偿。甲方担保的保证期间为自每期租金缴付期届满后二年。4-3、鉴于（1）甲方基于第4-2条约定，为乙方及丙方向丁方提供反担保，（2）甲方为乙方在融资租赁售后回租业务下的租金支付义务向戊方提供担保，乙方同意向甲方支付担保服务费，担保服务费金额为13594元，在签订合同时付清。乙方同意，若在签订合同时未付清该担保服务费，则甲方可直接要求相关方在戊方发放的融资额中扣除该担保服务费。甲方的担保服务费不因乙方的信用卡贷款申请失败而减少。8-1、丙方同意作为乙方与发卡银行签署的信用卡贷款合同及附属合同、与戊方签署的《融资租赁售后回租合同》及其附属合同（本条所述合同统称为“主合同”）项下全部债务的共同偿债人，即：（1）若乙方违反主合同约定，导致丁方或甲方（以下统称“代偿方”）代乙方承担相关清偿责任的，则代偿方有权向丙方或乙方追偿，乙、丙双方中的任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任；（2）当乙方违反主合同约定时，甲方或丁方仍可视情况主动为乙方承担相关清偿责任，甲方或丁方（以下统称“代偿方”）为乙方承担责任后，代偿方有权向丙方或乙方追偿；乙、丙双方任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任；（3）乙方其他应当向甲方、丁方、戊方或发卡银行履行的金钱给付义务，丙方均同意与乙方承担共同的金钱给付义务。8-2、丙方明确知晓其为丁方、戊方和甲方提供的上述保障措施为对乙方债务的加入，而非债务的担保，因此丙方因乙方的违约行为承担责任后，对甲方或丁方、戊方不具有追偿权。8-3、丙方承担的共同还款责任范围包括但不限于：因乙方违约而应向发卡银行、丁方、甲方、戊方支付的贷款本金、融资额本金、租金、垫付款本金、手续费、担保服务费、利息、罚息、违约金、催讨费用、拖车并留存车辆费用、保管费用、维修费用、GPS安装及维护费用等所有费用。9-3、因乙方未能按时全面适当履行主合同项下任一期债务清偿义务，导致丁方或甲方（统称“代偿方”）代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向代偿方归还代偿款，并自代偿方为乙方代偿之日起至乙方向代偿方归还代偿款之日止，乙方按每日千分之一的利率标准向代偿方支付相应资金占用费用。乙方因主合同而取得融资资金（含戊方提供的融资租赁款以及银行提供的信用卡贷款）后，累计发生两次未按时或未足额（对于银行信用卡贷款合同而言，未足额包括乙方以发卡银行同意的最低还款额偿还贷款资金债务的）向银行或戊方偿还应还资金债务本息的，甲方、丁方有权单方终止本合同，并要求乙方、丙方中的任一方立即偿清所有未到期债务。12-1，丙方承诺：本人已认真阅读并完全理解了本合同的内容（尤其是黑体字内容），对于不明确的地方己询问了甲方和丁方、戊方，并得到了详细的解释，本人保证不以任何理由拒绝履行本合同，本承诺不可撤销。13-3，乙方声明：甲方或丁方、戊方已依法向我提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律后果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。本人已充分注意并理解合同条款，并自愿签署本合同（手抄写）”。上述《履约担保合同》上有三被告的签名捺印，并加盖原告、案外人艾兴公司、备胎公司的公章。2017年9月1日，被告赵涛（透支债务人、抵押人）与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（透支债权人）签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定：“第一条、透支分期付款的定义。本合同项下的透支分期付款，是指债务人为获取商品或服务等合法需求（以下简称为“基础交易”），通过牡丹信用卡从债权人取得相应的透支资金，用于支付债务人基础交易所需全部或部分款项，债务人按本合同约定的内容，分期偿还透支资金并向债权人支付手续费。第二条、透支用途与透支金额。债务人向浙江凝睿汽车销售服务有限公司购买江淮，交易总价为人民币壹拾万玖仟元，债务人自行支付首付款贰万贰仟肆佰零陆元，并通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币捌拾陆仟伍佰玖拾肆元。第三条、牡丹信用卡的基本信息3.1债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××23），用于办理本合同项下的透支分期付款业务。第五条、透支资金的收款账户。债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至以下指定账户：户名：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，账号：12×××39，开户行：工行艮山支行。同时，债务人承诺：债权人将透支资金划入该指定账户后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。第六条、还款。合同项下透支分期还款期数（大写）叁拾陆期（以下简称“还款期数”），债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人每期应偿还额=透支金额／还款期数。债务人应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领合约（个人卡）》的约定执行。7.1本合同项下债务人向债权人支付手续费柒仟肆佰零叁元柒角玖分，按分期支付手续费方式向债权人支付。9.2本合同项下之担保如发生了不利于债权人债权的变化，经债权人通知，债务人应按要求另行提供令债权人满意的担保。11.2如债务人没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者债务人虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金，超限费等。11.3当发生下列任一情况时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务。11.3.2担保发生了不利于债权人债权的变化，且债务人未能另行提供令债权人满意的担保。第十四条抵押登记，本合同签订后10日内，抵押人和债权人应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续。第二十一条共同债务，本合同如涉及二人以上（含）共同债务，任一债务人均应履行本合同项下义务，对全部债务承担连带清偿责任，债权人有权向任一债务人追索未偿还的债务本息和应付未付的其他费用”。上述《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》上有被告赵涛的签名捺印及中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的合同专用章。同日，原告向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，内容为：本单位自愿作为共同偿债人，对赵涛在其与贵行签订的编号为FQ-QC-12020223-2017144503的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（具体以实际签署的合同名称为准）项下的全部债务无条件、不可撤销的共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本单位进行清偿，并有权从本单位开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。原告在上述《共同偿债人承诺书》上加盖公章。2018年7月13日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向原告发出《承担共同偿债责任通知函》，内容为：“2017年9月1日，赵涛与我行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，透支金额人民币86594元，并分期支付手续费7403.79元，分36期按月等额分期还款，截至2018年6月24日，担保发生了不利于我行债权的变化，且赵涛未能另行提供令我行满意的担保，且尚欠我行透支债务70470元（违约金、利息暂算至2018年6月24日，2018年6月25日起至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付）。我行已依据上述《牡丹信用卡透支分期付款，抵押合同》第十一条11.3.2之约定，宣布该合同债务提前到期。贵单位作为共同偿债人，请于2018年7月23日前承担共同偿债责任，否则，我行将通过法律手段实现债权。”原告收到上述《承担共同偿债责任通知函》后，于2018年7月17日向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行清偿了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》（编号为FQ-QC-12020223-2017144503）项下的被告赵涛的未清偿债务。2018年11月30日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向原告出具了《代偿证明》，内容为：“因赵涛编号为FQ-QC-12020223-2017144503的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下债务严重违约，目前贵公司已代债务人赵涛清偿了以上合同项下全部债务。贵公司垫付日期和垫付金额具体情况如下：2018.7.17—65345元。根据债务人和贵公司的授权，贵公司代偿了债务人在我行的债务后，我行从债务人账户扣收款项至贵公司账户的明细如下：1.2018.10.18—7850元；2.2018.11.19—5232元。”原告及被告赵涛均确认被告赵涛于2018年12月26日还款2616元、于2019年1月28日还款2620元、于2019年2月20日还款2612元、于2019年3月25日还款2615元、于2019年4月24日还款2612元、于2019年5月22日还款2612元、于2019年8月27日还款7853元、于2019年9月26日还款2620元、于2019年10月28日还款2612元、于2019年11月20日还款2612元。诉讼中，被告赵涛提交其至2019年9月的还款明细，拟证实其在如约还款。原告对于还款真实性没有异议。庭审中，被告赵涛表示其没有收到中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行出具的提前还贷通知书，因中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行没有通知其办理车辆抵押登记，所以没有办理抵押登记。以上事实，有《履约担保合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》、还款明细及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为：原告、被告赵涛、被告左安义、被告赵希华、广州艾兴汽车销售服务有限公司及备胎融资租赁（深圳）有限公司各方签订的《履约担保服务合同》以及被告赵涛、中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》均系各缔约方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行宣布该借款合同债务提前到期，并向原告发出《承担共同偿债责任通知函》要求原告承担共同清偿责任。根据《履约担保服务合同》的约定，原告代被告赵涛履行了其向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的债务后，有权向被告赵涛、左安义、赵希华进行追偿，三被告应为共同清偿人。被告赵涛抗辩称其一直在如约履行还款义务，不同意向原告支付垫付款，但涉案《履约担保服务合同》约定如原告因发卡银行的需要而为被告赵涛信用卡贷款资金债务承担责任，有权向三被告追偿，故在中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行已经向原告发出《承担共同偿债责任通知函》的情况下，原告依据该通知向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行偿还债务，并无不当，至于被告赵涛如认为中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行宣布涉案借款合同债务提前到期违反借款合同约定，属另一法律关系，被告赵涛可另行向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行主张，但不影响原告在代偿款项后向三被告追偿。故原告向三被告追偿其代被告赵涛向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行所支付垫付款的主张合法有据，本院予以支持。关于三被告应清偿原告的款项金额，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行出具《代偿证明》显示，原告代为清偿的债务总额为65345元，扣除被告赵涛已归还的44466元，故三被告应向原告清偿代偿款20879元。关于利息计算标准及起算日期，关于利息计算标准，原告主张放弃《履约担保合同》中约定的利率而按照日利率万分之六的标准自垫付之日第二日起（即自2018年7月18日起）予以计付是对其权利的处分，本院予以支持。原告及被告均确认被告赵涛归还款项的情况为：2018年10月18日还款7850元、2018年11月19日还款5232元、2018年12月26日还款2616元、2019年1月28日还款2620元、2019年2月20日还款2612元、2019年3月25日还款2615元、2019年4月24日还款2612元、2019年5月22日还款2612元、2019年8月27日还款7853元、2019年9月26日还款2620元、2019年10月28日还款2612元、2019年11月20日还款2612元。故三被告应向原告支付的利息应分段计算：以65345元为基数，从2018年7月18日起计付至2018年10月18日止；以57495元为基数，从2018年10月19日起计付至2018年11月19日止；以52263元为基数，从2018年11月20日起计付至2018年12月26日止；以49647元为基数，从2018年12月27日起计付至2019年1月28日止；以47027元为基数，从2019年1月29日起计付至2019年2月20日止；以44415元为基数，从2019年2月21日起计付至2019年3月25日止；以41800元为基数，从2019年3月26日起计付至2019年4月24日止；以39188元为基数，从2019年4月25日起计付至2019年5月22日止；以36576元为基数，从2019年5月23日起计付至2019年8月27日止；以28723元为基数，从2019年8月28日起计付至2019年9月26日止；以26103元为基数，从2019年9月27日起计付至2019年10月28日止；以23491元为基数，从2019年10月29日起计付至2019年11月20日止；以20879元为基数，从2019年11月21日起计付至款项付清之日止。被告左安义、赵希华经本院传票传唤，期满未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，赵涛、左安义、赵希华共同向浙江凝睿汽车销售服务有限公司清偿代付款20879元及支付利息（利息均按照日利率万分之六的标准。以65345元为基数，从2018年7月18日起计付至2018年10月18日止；以57495元为基数，从2018年10月19日起计付至2018年11月19日止；以52263元为基数，从2018年11月20日起计付至2018年12月26日止；以49647元为基数，从2018年12月27日起计付至2019年1月28日止；以47027元为基数，从2019年1月29日起计付至2019年2月20日止；以44415元为基数，从2019年2月21日起计付至2019年3月25日止；以41800元为基数，从2019年3月26日起计付至2019年4月24日止；以39188元为基数，从2019年4月25日起计付至2019年5月22日止；以36576元为基数，从2019年5月23日起计付至2019年8月27日止；以28723元为基数，从2019年8月28日起计付至2019年9月26日止；以26103元为基数，从2019年9月27日起计付至2019年10月28日止；以23491元为基数，从2019年10月29日起计付至2019年11月20日止；以20879元为基数，从2019年11月21日起计付至款项付清之日止）；二、驳回浙江凝睿汽车销售服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1237元，由赵涛、左安义、赵希华共同负担452.48元，由浙江凝睿汽车销售服务有限公司负担784.52元。赵涛、左安义、赵希华共同负担的案件受理费452.48元于本判决生效之日起三日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李 方人民陪审员  杨锐兴人民陪审员  李仁洲二〇一九年十二月二十五日书 记 员  张雪如