湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初7131号原告：中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行，住所地武汉市江汉区前进一路181-1号。负责人：吴静民，行长。委托诉讼代理人：邓飘、叶剑升，湖北凌枫律师事务所律师。一般代理。被告：徐柏林，男，1970年11月16日出生，汉族，住址武汉市东西湖区，被告：袁英华，女，1979年2月5日出生，汉族，住址武汉市东西湖区，被告：湖北鑫海林投资担保有限公司，住所地武汉市武昌区武珞路586号江天大厦13楼。法定代表人：熊绍荣，董事长。原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称农业银行江汉支行）与被告徐柏林、袁英华、湖北鑫海林投资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江汉支行的委托诉讼代理人邓飘、被告徐柏林、被告袁英华、被告湖北鑫海林投资担保有限公司的法定代表人熊绍荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、被告徐柏林偿还借款本金155870.01元、利息（包括违约金、分期手续费）10295.99元（暂计算到2019年2月12日止，此后的利息按合同约定的利率继续计算至债务清偿之日止）；2、被告袁英华对上述债务承担共同清偿责任；3、被告湖北鑫海林投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案受理费、保全费、公告费等因实现债权的相关费用由三被告承担。事实和理由：2016年8月18日，被告徐柏林填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告农业银行江汉支行申请贷款，2016年10月10日，原告农业银行江汉支行与被告徐柏林签订编号为42270120160003623号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定：被告徐柏林向原告农业银行江汉支行借款30万元用于购买家装材料；合同项下分期手续费费率为10.5%，分期手续费金额为31500元，分期期数为36期；同日，原告农业银行江汉支行与被告徐柏林签订编号为42270120160003624号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，被告徐柏林向原告农业银行江汉支行借款10万元用于购买家电家具；合同项下分期手续费费率为10.5%，分期手续费金额为10500元，分期期数为36期；上述两份合同均约定，若被告徐柏林发生合同载明的违约情形，则原告有权提前收回分期资金，被告徐柏林应当向原告支付违约金；并应当承担原告为实现债权而产生的诉讼费、律师费、处置费、过户费等费用；并有权按照金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对应还分期的本金收取利息、复利等相关其他费用。被告湖北鑫海林投资担保有限公司为被告徐柏林上述借款的本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用向原告提供连带责任保证担保。被告袁英华在合同中签字，同意以包括但不限于个人名下的财产为被告的上述债务作担保。2016年11月8日，原告农业银行江汉支行依约向被告徐柏林发放贷款40万元，但被告徐柏林未按合同约定及时还款，截止2019年2月12日，被告已欠本金155870.01元、利息（包括违约金、分期手续费）10295.99元。虽经原告农业银行江汉支行多次催收，被告拒不偿还借款本息。原告认为，被告徐柏林拒不按时偿还贷款的行为已构成违约，应当按照合同约定及相关法律的规定承担违约责任，原告有权提前收回全部借款本息，被告湖北鑫海林投资担保有限公司应当承担连带清偿责任。该债务系夫妻共同债务，被告袁英华应对该债务承担共同还款责任。故原告农业银行江汉支行提起本案诉讼。被告徐柏林答辩称，担保公司有收取费用。准备借款到期时结清贷款，希望违约金和逾期费用可以免除。被告袁英华答辩称，担保公司额外收取了费用，银行没有收取费用。我们找银行借款是为了减少费用，但有了担保公司后增加了费用，希望银行可以减免部分费用。被告湖北鑫海林投资担保有限公司答辩称，对原告起诉事实认同。我公司是农业银行授信合作入围的担保公司，对被告这种金穗卡大额装修贷款，银行视贷款人资质，对这种大额信用卡为了分担风险，要求担保公司加入承担连带责任，被告贷款人才能有40万额度的审批通过，担保公司收取2%担保费及5%履约保证金，并出具正规财务收据。被告徐柏林、袁英华说的担保公司收取费用是按照委托担保合同履行，不属于本案审理范围。本案被告逾期后，我公司进行七期代偿，大约10万元代偿，被告偿还了部分代偿款，还欠近5万元代偿款，我公司未收取违约金或其他费用。经审理查明，被告徐柏林与袁英华于2007年1月30日登记结婚。2016年8月18日，被告徐柏林向原告农业银行江汉支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，声明已阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对中国农业银行金穗信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期等内容进行了约定。根据约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣除；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。2016年10月10日，原告农业银行江汉支行与被告徐柏林、湖北鑫海林投资担保有限公司签订两份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金金额分别为30万元和10万元；分期手续费费率均为10.5%，分期手续费金额分别为31500元和10500元；分期手续费偿还方式均为分期偿还，分期期数均为36期；担保方式均为保证、湖北鑫海林投资担保有限公司；金穗贷记卡专项商户分期业务系中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；保证方式为连带责任保证；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等，以及诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿就以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；担保人违约的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的3%计算。被告袁英华在上述两份合同第二十五条其他约定处均书写“本人同意以包括但不限于个人名下财产做担保”并签字确认。另查明，原告农业银行江汉支行于2016年11月8日依约向被告徐柏林发放第一笔贷款30万元，但被告徐柏林未按合同约定还款，截止2019年2月10日，被告徐柏林尚欠本金115780.88元、利息（包括违约金、分期手续费）7722.15元。原告农业银行江汉支行于2016年11月8日依约向被告徐柏林发放第二笔贷款10万元，但被告徐柏林未按合同约定还款，截止2019年2月12日，被告徐柏林尚欠本金40089.13元、利息（包括违约金、分期手续费）2573.84元。本案立案前，原告农业银行江汉支行申请对被告徐柏林、袁英华、湖北鑫海林投资担保有限公司名下价值166166元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，作出（2019）鄂0103财保142号民事裁定书，裁定查封、冻结被告徐柏林、袁英华和湖北鑫海林投资担保有限公司名下价值166166元的财产，案件申请费1351元由原告农业银行江汉支行负担。上述事实，有原、被告的陈述及原告农业银行江汉支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、金穗信用卡专项分期付款柜台分期申请表、贷款审批通知书、专项分期柜台渠道记账通知书、中国农业银行回单、账户详细信息、交易流水、专项分期账户信息查询截图、结婚证复印件等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等，系双方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应按合同的约定全面履行义务。原告农业银行江汉支行履行了合同义务，被告徐柏林未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应向原告农业银行江汉支行承担违约责任。借款时被告徐柏林、袁英华系夫妻关系，而本案借款合同中被告袁英华的签字视为其知晓该笔债务，故应当对被告徐柏林的上述债务承担共同还款责任。本案上述申请表、合同中对贷款利息、复利利率、违约金利率、分期手续费利率均予以了约定，原告农业银行江汉支行主张被告徐柏林、袁英华支付欠款本金，本院予以支持，相应的利息（包括违约金、分期手续费）合计不超过年利率24%的部分，本院予以支持，对利息（包括违约金、分期手续费）本院调减以不超过年利率24%为限。原告农业银行江汉支行主张被告徐柏林、袁英华、湖北鑫海林投资担保有限公司赔偿诉前保全费损失的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告湖北鑫海林投资担保有限公司作为连带保证人，应按合同约定对被告徐柏林、袁英华的全部债务承担连带清偿责任。被告湖北鑫海林投资担保有限公司承担连带保证责任后，有权向被告徐柏林、袁英华追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下:一、被告徐柏林、袁英华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行偿还欠款本金155870.01元；二、被告徐柏林、袁英华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行支付欠款利息（包括违约金、分期手续费）（按合同约定的标准据实计算至欠款清偿之日止，总计不超过年利率24%）；三、被告徐柏林、袁英华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行赔偿诉前保全费损失1351元；四、被告湖北鑫海林投资担保有限公司对上述第一、二、三项判决确定的义务承担连带清偿责任；被告湖北鑫海林投资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告徐柏林、袁英华追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行的其它诉讼请求。上述款项，如未按本判决指定期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3623元，由被告徐柏林、袁英华、湖北鑫海林投资担保有限公司共同负担（此款原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行已预付法院，被告徐柏林、袁英华、湖北鑫海林投资担保有限公司随同上述判决款项一并给付原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  刘玉珍人民陪审员  魏 琼二〇一九年十二月三十日法官助理叶俊速录员易贤慧