江苏省建湖县人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0925民初5336号原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省建湖县近湖街道冠华东路八号。法定代表人张德林，该公司董事长。委托代理人孙明，该支行员工。被告万富丛，男，1977年1月17日生，汉族，居民，住所地在江苏省宝应县。被告高维娣，女，1977年9月17日生，汉族，居民，住所地在江苏省宝应县宝应经济开发区。被告李乃红，男，1968年12月10日生，汉族，居民，住所地在江苏省建湖县。被告紫金财产保险股份有限公司建湖支公司，住所地在江苏省建湖县近湖街道金港湾小区1号楼103室。法定代表人杨娟，该公司负责人。委托代理人涂正隆，江苏展旺律师事务所律师。被告建湖县农业农村局，住所地在江苏省建湖县近湖街道太平南路。法定代表人姚国军，该局局长。委托代理人秦立彬，建湖县建湖法律服务所法律工作者。原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司(以下简称建湖农商行)与被告万富丛、高维娣、李乃红、紫金财产保险股份有限公司建湖支公司(以下简称紫金财保建湖支公司)、建湖县农业农村局(以下简称农业局)借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙明、被告紫金财保建湖支公司的委托代理人涂正隆、被告农业局的委托代理人秦立彬到庭参加诉讼，被告万富丛、高维娣、李乃红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建湖农商行诉称：2016年12月15日，原告建湖农商行与被告农业局、被告紫金财保建湖支公司三方签订了《建湖县涉农保证保险贷款合作协议书》1份（以下简称合作协议书）。被告万富丛作为建湖县聚友生态水牛养殖有限公司的法定代表人，符合上述合作协议书中贷款条件。2017年1月20日，原告建湖农商行与被告万富丛签订了一份《借款合同》，合同约定，被告万富丛向原告建湖农商行借款50万元。同日，原告建湖农商行与被告李乃红签订了《保证合同》一份，被告李乃红自愿为被告万富丛向原告建湖农商行借款50万元本息中的10万元借款本息提供连带责任保证。2017年1月23日，被告高维娣向原告建湖农商行出具了《连带责任保证书》1份。2017年1月22日，被告万富丛向被告紫金财保建湖支公司投保了《江苏省农村小额贷款保证保险》。2017年1月24日，被告万富丛向原告建湖农商行借款50万元。借款到期后，被告万富丛、高维娣未能履行偿还义务，被告李乃红未能履行保证责任。2017年12月29日，原告建湖农商行向被告紫金财保建湖支公司、农业局发出了《告知函》，告知被告万富丛借款欠息且本人已失联，保险事故已发生，被告紫金财保建湖支公司、农业局应根据合作协议书及《江苏省农村小额贷款保证保险》承担相应的责任。故请求法院依法判令被告万富丛偿还原告借款本金500000元及利息53337.81元（计算至2018年1月16日），并承担以借款本金50万元为基数，按年利率7.35%自2018年1月17日起计算至实际清偿之日止的利息；判令被告高维娣对上述第一项债务承担连带清偿责任；判令被告李乃红对第一项债务中的100000元借款本金及利息承担连带清偿责任；判令被告紫金财保建湖支公司在保险金额537000元内对上述第一项债务承担70%的赔付责任；判令被告农业局对上述第一项债务承担10%的赔付责任；本案的诉讼费、律师代理费及实现债权的其他费用由上述五被告承担。被告万富丛、高维娣、李乃红未作答辩，亦未提交证据。被告紫金财保建湖支公司辩称，本案被告涉及借款合同与保险合同纠纷两个法律关系，法院不应合并审理。依据保险和的约定，原告要求我公司承担保险责任无事实和法律依据。退一步讲，即使我公司承担责任，也应按照合作协议书的约定承担当年实收保费140680元的70%的150%的责任，故请求法院依法判决。被告农业局辩称，签订合作协议书是事实，我局愿意承担本案债务不能清偿范围内10%的赔付责任。经审理查明，2016年12月15日原告（丙方）与被告农业局（原中共建湖县委农村工作办公室）（甲方）、紫金财保建湖支公司（乙方）签订合作协议书一份，主要内容为：财政支持设立风险补偿资金池，补偿金设立专户存入合作银行，存入资金100万元。账户内资金由丙方代为管理，此账户仅用于本产品中借款人的损失赔偿，不得作为日常结算账户使用，不得支取现金。资金池专用账户存款以一年定期存款利率按年息结，实行专户管理。协议到期时，甲方可自由支取账户内剩余全部资金。由于对借款人损失的赔偿，导致账户内资金低于约定存入资金时，甲方应于10个工作日内按照丙方的要求补足账户资金。支付由政府负担的贷款损失部分：政府与银行、保险公司风险共担，对涉农保证保险贷款的损失部分，政府承担10%、银行和保险公司分别承担20%和70%。用于赔款超赔部分：在协议年度内，当保险公司理赔损失超过实收保费150%，保险公司、银行不再承担赔偿责任，超过150%后的赔付资金由风险补偿资金全部支付。2017年1月20日，原告建湖农商行与被告万富丛签订借款合同一份，合同主要内容为：由原告根据被告万富丛需要，自2017年1月20日起2018年1月16日止向被告万富丛提供500000元贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分；逾期贷款罚息利率按借款凭证记载的贷款利率加收50%；借款担保方式为保证。同日，原告与被告李乃红签订保证合同一份，被告李乃红为被告万富丛担保最高债权额为100000元；担保范围包括被告万富丛原告签订的主合同项下的债务本金、利息、罚息等；保证方式为连带责任保证；保证期间为履行债务期限届满之日起二年。同年1月23日，被告高维娣向原告出具连带责任保证书一份，主要内容为借款人如不按期归还该笔贷款本息，本人愿意对该笔贷款的偿还承担连带保证责任。同年1月24日，被告万富丛向原告出具借款借据一份，借据载明：借款日期2017年1月24日，到期日期2018年1月16日，借款金额500000元，年利率7.35%。贷款发放后，被告万富丛未偿还本金及利息，下欠本金本金500000元及利息53337.81元（计算至2018年1月16日），其余被告均未履行还款和担保责任。2017年1月22日，被告万富丛与被告紫金财保建湖支公司签订了江苏省农村小额贷款保证保险合同，该保险主要约定：保险期限自2017年1月23日0时起至2018年1月22日24时止。主险信息：贷款金额537000元，保险金额537000元，年费率20‰，保险费10740元。免赔条件无。特别约定：本保单第一受益人建湖农商行；本保单按照原中共建湖县委农村工作办公室、紫金财保建湖支公司及建湖农商行三方共同签署的合作协议书规定执行；本保单绝对免赔率30%，即涉农保证保险贷款损失由政府与银行、保险公司风险共担，政府承担10%、银行和保险公司分别承担20%和70%。同日，被告万富丛又向被告紫金财保建湖支公司投保了短期健康险和意外伤害保险。2019年3月份，建湖县进行政府机构改革，原中共建湖县委农村工作办公室和其他机构合并成建湖县农业农村局。另查明，被告紫金财保建湖支公司陈述协议年度实收涉农保证保险保费合计140680元，原告建湖农商行对被告紫金财保建湖支公司陈述的实收保费予以认可。以上事实，有原告提交的建湖县涉农保证保险贷款合作协议书、借款合同、保证合同、连带责任保证书、借款借据、江苏省农村小额贷款保证保险保险单及当事人的陈述在卷佐证。本院认为，原告建湖农商行与被告万富丛之间签订的借款合同，与被告李乃红签订的保证合同，被告高维娣向原告出具连带责任保证书，原告与被告农业局、紫金财保建湖支公司签订的合作协议书及被告万富丛与被告紫金财保建湖支公司签订的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。被告万富丛未按合同的约定偿还借款本金500000元及利息，构成违约，应负清偿和承担违约责任。被告李乃红、高维娣作为保证人，应按合同约定对各自担保的本息份额承担连带清偿责任。原告要求被告紫金财保建湖支公司在保险金额537000元内承担借款本金500000元及利息70%的赔付责任，因合作协议书约定我公司所承担的责任是在绝对免赔30%之后且不超出协议年度实收保费150%的额度承担，另结合当年保险事故的事实，在本案中被告紫金财保建湖支公司应赔偿50242元。被告紫金财保建湖支公司其他的辩称理由无法律依据，本院不予采信。原告主张要求被告农业局承担承担10%的赔付责任，被告农业局按照双方签订的合作协议书同意承担不能清偿部分10%的赔付责任，不违反法律规定，本院依法支持被告农业局承担不能清偿部分10%的赔付责任。被告万富丛、高维娣、李乃红经本院合法传唤未到庭举证、质证，应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国保险法》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告万富丛应偿还原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司贷款本金500000元及利息53337.81元（计算至2018年1月16日），合计本息553337.81元，承担贷款本金500000元自2018年1月17日至实际清偿日止按年利率7.35%加收50%计算的利息，被告高维娣承担连带清偿责任。被告李乃红对上述义务中的借款本金100000元及相应利息承担连带清偿责任。于本判决生效后十日内付清。二、被告紫金财产保险股份有限公司建湖支公司给付原告保证保险金50242元，于本判决生效后十日内付清。三、被告建湖县农业农村局对上述第一项中确定的原告所享有的权利依法强制执行后，仍不能受偿的部分中的10%承担清偿责任。四、驳回原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司其余的诉讼请求。案件受理费9573元，由被告万富丛、高维娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本7份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  祁建领人民陪审员  高朝凤人民陪审员  王道友二〇一九年十二月九日法官 助理  陈志立书 记 员  洪爱欣附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。