贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初462号原告：贵阳白云德信村镇银行股份有限公司。住所地：贵州省贵阳市白云区云峰大道186号7栋1-2层。统一社会信用代码：9152010059055321M。法定代表人：刘涛，女，该公司董事长。委托诉讼代理人：慕小璐，系贵州乾合律师事务所律师，执业证号：15201201811016313，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：徐燕，贵州乾合律师事务所实习律师,执业证号：2301190521366。代理权限：一般代理。被告：李润金，男，1980年1月15日生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。被告：何梦云，女，1989年9月29日生，汉族，住云南省德宏傣族景颇族自治州梁河县。被告：张兰阳，女，1984年5月18日生，汉族，住贵州省凯里市。原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司（以下简称白云德信银行）诉被告李润金、何梦云、张兰阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成合同庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人慕小璐、徐燕到庭参加诉讼，被告李润金、何梦云、张兰阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告李润金、何梦云共同连带偿还原告借款本金200万元及利息91941.24元、复利2671.45元（利息和复利暂计至2019年01月11日，2019年1月11日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息付清为止）；二、判令被告李润金、何梦云向原告支付违约金25800元（自2017年10月28日起以100000元为基数计算至2018年10月27日；自2018年10月28日起以200000元为基数计算违约金至2019年1月11日，2019年1月12起以200万元为基数按日万分之五计算至本息清偿为止）；三、判令原告对被告张兰阳用于抵押的预售合同登记号Y16028998项下的房产享有优先受偿权；四、判令被告张兰阳对涉案债务承担连带清偿责任；五、判令三被告共同支付本案律师费人民币105000元；六、本案案件受理费、保全申请费、公告费等全部诉讼费用由以上三被告共同承担。事实及理由：2016年10月27日原告与被告李润金签订了编号为“J2016102709”号的《个人借款合同》，约定被告李润金向原告借款2000000元用于购买家电，借款时间为2016年10月27日至2020年4月10日，年利率为6.25%，按每月结息，还款计划为2017年10月27日还款10万元；2018年10月27日还款10万元；2019年10月27日还款10万元；贷款到期全部还清。同时约定逾期贷款罚息利率在贷款合同利率基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在贷款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿还贷款利息的，其欠息部分自不按期偿付利息次日起按逾期贷款罚息利率计收复利，若被告李润金违约，原告可以违约金额为基数，按不高于每天万分之五收取违约金，直至违约行为纠正为止。原告因追索贷款而发生的一切损失由被告李润金负担。同日被告何梦云出具了《配偶授权委托书》，载明其作为配偶愿意与被告李润金共同承担涉案贷款还本付息的责任。为保证上述债权的实现，2016年10月27日，原告与被告张兰阳签订了编号为“D2016102709”号的《贵阳白云德信村镇银行个人贷款抵押合同》，合同约定被告张兰阳以其名下房产作为担保；同日与原告签订了《个人借款保证合同》，合同约定被告张兰阳对被告李润金的借款承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告于2016年10月27日向被告李润金发放了2000000元借款。后被告李润金未按照借款合同约定还款，被告李润金的行为已经构成违约，原告宣布贷款提前到期。为保护原告合法权益，诉至贵院，诉请如前。被告李润金庭后提交答辩状辩称:对于2016年10年27日与白云德信银行签订的借款合同中贷款金额200万元，本人实际授权办理转账支付业务为170万元，并且实际所得使用金额也为170万元，另外在2016年10月28日被现金取走的30万元没有得到本人的授权，是当时与白云德信银行协商买银行不良，但是到今日为止本人也未见到所谓不良资产在何处。30万元款项在2016年10月28日由银行工作人员安排取走。2016年10月28日银行又按我个人贷款委托支付授权书所填，把剩下170万元贷款支付给我的上游贵州晶贸易有限公司。纠纷产生后，银行人员否认买不良的事实。银行未履行妥善保管义务。贷款存折在2016年10月28日尚未交付给本人、尚未修改原始密码之前被支取现金30万元，属于银行责任；2016年10月28日取现的30万元未得到本人任何授权，属于违规操作；对于资金的去向，银行有监督管理责任，2016年10月28日的这30万元取现业务，银行未尽到监管责任；诉讼产生由银行责任导致，应由银行承担由此产生的费用。故应以170万元为借款本金为基准，支付相对应的本金和利息，诉讼费和律师费由银行承担，且保留本人的其他权利。被告何梦云、张兰阳未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面意见及相关证据。根据原告的陈述及其提供的证据，本院认定的事实如下：2016年10月27日原告与被告李润金签订了编号为“J2016102709”号的《个人借款合同》，约定被告李润金向原告借款2000000元用于购买家电，借款时间为2016年10月27日至2020年4月10日，年利率为6.25%，按每月20日结息，还款计划为2017年10月27日还款10万元；2018年10月27日还款10万元；2019年10月27日还款10万元；贷款到期全部还清。同时约定逾期贷款罚息利率在贷款合同利率基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在贷款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿还贷款利息的，自次日起对不按时偿付的利息按合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利。同时还对违约金、损失承担等内容作了约定。同日被告何梦云作为被告李润金的配偶出具了《配偶授权委托书》，载明其作为配偶愿意与被告李润金共同承担涉案贷款还本付息的责任。为保证上述债权的实现，2016年10月27日，原告与被告张兰阳签订了编号为“D2016102709”号的《个人借款抵押合同》，合同约定被告张兰阳以其名下的房产为涉案债务提供抵押担保责任，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日还与原告签订了编号为B2016102109号的《个人借款保证合同》，合同约定被告张兰阳为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。上述合同签订后，原告于2016年10月27日被告李润金发放了200万元借款，被告李润金未按照借款合同及还款计划约定对债务进行清偿。原告认为被告李润金已经构成违约，原告现宣布涉案贷款提前到期并要求各被告承担如前所述的责任，故诉至本院，诉请如前。另查明：1、被告张兰阳以其名下预售合同登记号为Y16028998号房屋为本案借款提供抵押担保，未办理抵押登记；2、原告提供的借款本金为200万元，2016年10月27日,被告李润金给原告出具《个人贷款委托支付授权书》，被告李润金委托原告将其账户中贷款200万元中的170万元支付给案外人。2016年10月28日，户名为李润金的账户汇出170万，“柜员取款”30万元；3、原告实际支出律师费5000元、保全费金额5000元,公告费300元。被告李润金提出其实际得到使用原告发放的贷款170万元，贷款30万元是和原告协商用于购买银行不良，该款被其工作人员安排取走，《零售业务凭证》上现金取款签名的“李润金”不是其本人书写，并向本院申请要求笔迹鉴定。本院依法委托贵州警察学院司法鉴定中心对《零售业务凭证》上现金取款签名的“李润金”进行鉴定。该鉴定中心于2019年8月16日作出司法鉴定意见书，结论为“所送检日期标示为2016年10月28日的《零售业务凭证》落款部分‘请核对上述银行记录并签名确认’一栏处‘李润金’签名字迹不是李润金所书写”。上述事实，有原告的在庭陈述及提交的营业执照、负责人身份证明、被告的身份证、结婚证、《个人借款合同》、配偶授权委托书、承诺函、还款计划、借款借据、《个人借款保证合同》、《借款抵押合同》、公证书、股东会决议、银行流水、零售业务凭证及取款身份信息、贵州民信家用电器有限公司营业执照、产品购销合同、贵州华聚源商贸有限公司营业执照、用款计划、保全费发票、委托代理合同、律师费发票、公告费发票、电汇凭证、个人贷款委托授权书、贵州警察学院司法鉴定中心《贵警院司鉴（2019）文检鉴字第250号》鉴定意见书等证据及庭审笔录在卷佐证，证据内容客观真实、内容合法，与本案待证事实具有关联性，并经庭审质证，可以作为认定本案基本事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告李润金签订个人借款合同后按合同约定向被告李润金提供借款200万元，还款期限到期后，被告李润金未向原告履行还款义务，根据双方合同约定视为被告李润金违约，原告可以按照《个人借款合同》的约定宣布已放款本息到期并有权诉请被告归还全部贷款本息，对被告李润金辩称其实际只得到170万元，其余30万元系原告安排工作人员取走用于购买理银行不良费用的辩称，本院认为，原告作为银行业金融机构向客户推荐理财产品系其经营项目之一，并未违反法律、行政法规及有关银行业等其他法律规范的强制性规定，原告向被告推荐理财产品（不良资产）时，被告具有自主选择的权利，被告在民事活动中均系具有完全民事行为能力及责任能力的成年公民，应当对自己的民事行为承担相应的民事法律后果，零售业务凭证上的“李润金”经鉴定虽不是被告李润金本人书写，但其答辩是知道支取该费用的用途，且此后一直未对此提出异议，故该辩解本院不予采信，该30万元仍属于借款本金的一部分，故原告诉请被告李润金偿还借款原告借款本金200万元及利息91941.24元、复利2671.45元（利息和复利暂计至2019年01月11日），并按合同约定利随本清的主张，于法有据，本院予以支持。对原告诉请违约金25800元的主张，本院认为，因原告主张的利息中已包括罚息、复息，原告主张利罚息后又主张违约金明显加重被告的责任，有违公平原则，故本院不予支持。关于原告诉请被告何梦云共同偿还涉案债务的主张，被告何梦云向原告出具《配偶授权委托书》承诺为被告李润金借款为涉案债务承担还本付息责任，视为夫妻共同债务，故对原告诉请被告何梦云对上述债务承担共同偿还责任，本院予以支持。关于原告诉请对被告张兰阳用于抵押的预售合同登记号Y16028998项下房产享有优先受偿权的主张，本院认为，被告张兰阳虽与原告签订《个人借款抵押合同》约定被告张兰阳以其名下房屋为该笔借款债务提供抵押担保责任，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定：“不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”本案的抵押物虽办理了公证，但双方并未对抵押物办理抵押登记，故对原告诉请对抵押物享有优先受偿权的主张，本院不予支持。被告张兰阳自愿向原告保证对被告李润金的借款承担连带保证责任，其签属的保证合同依法成立并有效，故原告要求被告张兰阳承担连带清偿涉案债务的诉讼请求，本院予以支持。关于原告第五、六项诉请，结合庭审查明的事实及证据，应当由被告李润金、何梦云、张兰阳承担原告为实现债权而实际支出的律师代理费5000元、保全费5000元,公告费300元。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告李润金、何梦云于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司借款本金200万元及利息91941.24元、复利2671.45元（利息和复利暂计至2019年1月11日），2019年1月12日起的利息按双方签订的《个人借款合同》约定利随本清；二、被告李润金、何梦云于本判决生效之日起十日内给付原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司因实现债权而支付的律师代理费5000元、保全费5000元,公告费300元；三、被告张兰阳对本判决上述一、二项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24604元(原告已预交)，由原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司604元，被告李润金、何梦云、张兰阳共同负担24000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  马雪恒人民陪审员  刘世刚人民陪审员  胡 雨二〇一九年十二月二十八日法官助理黄奕书记员赵芮岑