四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11814号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：袁亮，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：何琴，女，1980年4月24日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告何琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人袁亮到庭参加诉讼，被告何琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令何琴偿还借款本金144768.68元、利息6410.44元、罚息1132.82元、复利319.36元（利息、罚息、复利暂计算至2019年9月20日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日），合计152631.30元。2.本案诉讼费、原告实现债权的费用由被告承担。事实及理由：2018年5月21日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定：1.被告向原告借款人民币193000元；2.借款期限为36个月；3.还款方式为按月等额还本付息；4.合同项下贷款执行利率为固定月利率1.53%；5.被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权要求被告提前归还已经发放的全部贷款本金并结清利息；并就罚息、费用等其他内容进行了约定；6履行合同发生的争议，向原告所在地人民法院提起诉讼等。上述《个人信用贷款合同》签订后，原告即按合同约定于2018年5月21日向被告足额发放了贷款，全面履行了合同约定的义务。此后被告未按照合同约定定期偿还借款本金及相应利息，经原告多次催收无果。综上，原告与被告签订的借款合同合法有效。被告未按照合同约定履行义务，已经严重损害原告的合法权益。为此，根据法律的相关规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告何琴未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见和证据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月16日，何琴向平安银行成都分行申请贷款，并填写《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》，申请贷款金额为196000元，贷款期限36个月。甲方何琴（借款人）与乙方平安银行成都分行（贷款人）签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银成都个信贷字2018第ＲＬ20180521001117号），主要约定：1.在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币505000元的授信额度。上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。3.乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。4.甲方的收款账户信息如下：户名何琴，账号62×××25，开户行平安银行。5.本合同项下贷款采用等额还款法进行还款。等额还款法即为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。6.甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。7.甲方在此不可撤销地授权并同意乙方在还款日及此后任何时间从收款账户及甲方在乙方开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，由此产生的一切风险、损失由甲方自行承担，与乙方无关。乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。8.本合同贷款利率以特别约定条款第二条约定为准。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。每次放款的利息从贷款发放日期开始计息，至贷款清偿后停止计息。9.双方约定的具体贷款支付方式以《个人贷款确认书》为准，甲方未按上述约定进行贷款支付的，视为发生违约事件，甲方应承担相应的违约责任。乙方向甲方发放贷款的转账记录为贷款发放的有效依据。10.本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定。首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。11.甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件；如发生违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。12.甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定利率加50%计收罚息。被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利。13.甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 《个人贷款确认书》载明：平安银行成都分行向何琴发放193000元，贷款期限36个月，自2018年5月21日至2021年5月21日，首次还款日为2018年6月21日，每月还款日为21日，贷款利率为月利率1.53%，支付方式为自主支付。 合同履行过程中，何琴足额归还了第一期至第十期的本金和利息，从2019年4月21日陆续出现逾期还款，后陆续归还了从第十一期至第十五期的欠款本金、利息、罚息、复利，之后何琴未再还款。庭审中，平安银行成都分行出具最新的还款清单显示：截止2019年12月24日，被告欠付贷款本金129131.36元，利息9176.84元，罚息1219.95元，复利496.35元。 另查明，平安银行成都分行向本院申请保全何琴的房产，并已实际支付保全费用1283元。 认定上述事实的证据有《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》、《个人贷款业务客户还款清单》二份，相关书证以及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与何琴签订的《个人信用贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放贷款的义务，何琴应依约履行还本付息的义务。而何琴未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现平安银行成都分行根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求何琴支付欠付本金及利息的主张成立，本院予以支持。庭审中，平安银行成都分行主张庭审之日为宣布贷款到期日，利息计算至贷款到期日止，此后利息不再计算，开始计收罚息，不违反法律规定，本院予以确认，庭审中，平安银行主张以起诉的方式宣布提前到期，庭审之日为宣布到期日，利息计算至庭审之日，不违反法律规定，本院予以确认。截至2019年12月24日，何琴尚欠借款本金129131.36元，利息9176.84元，何琴应当归还上述欠款本息。 关于平安银行成都分行主张的罚息、复利，本院认为，贷款合同月利率为1.53%，折合年利率为18.36%，罚息利率、复利利率均在贷款利率基础上上浮50%，折合年利率为27.54%，故按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和已明显高于因被告的违约行为给原告造成的实际损失，故本院酌定将罚息利率调整为年利率24%，即罚息应以未付本金为基数，自贷款到期日的次日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止，对平安银行成都分行主张的复利不予支持。因起诉前被告已经出现逾期还款行为，故罚息计算应包括两部分：1.2019年8月21日至2019年12月24日，罚息以当期未付本金为基数按照年利率24%计算，2.从2019年12月25日起，罚息以未付本金为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止。罚息具体计算如下：（1）2019年8月21日当期逾期本金的罚息为3997.02元×24%÷360天×125天（2019年8月21日-2019年12月24日）=333.09元；（2）2019年9月21日当期逾期本金的罚息为5097.76元×24%÷360天×94天（2019年9月21日-2019年12月24日）=319.46元；（3）2019年10月21日当期逾期本金的罚息为5175.76元×24%÷360天×64天（2019年10月21日-2019年12月24日）=220.83元；（4）2019年11月21日当期逾期本金的罚息为5254.95元×24%÷360天×33天（2019年11月21日-2019年12月24日）=115.61元；（5）2019年12月21日当期逾期本金的罚息为5335.35元×24%÷360天×3天（2019年12月21日-2019年12月24日）=10.67元；以上罚息合计为999.66元；（6）从2019年12月25日起，罚息以所有未付本金为基数，按照年利率24%计算至本金清偿之日止。综上，为避免被告归还的利息、罚息之和高于因被告违约给原告造成的实际损失，本院酌定被告归还的利息、罚息应以年利率24%为限，对超出部分，本院不予支持。 被告何琴未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、何琴于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行归还欠付的借款本金129131.36元； 二、何琴于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行归还欠付的利息9176.84元及罚息（罚息暂计算至2019年12月24日为999.66元，从2019年12月25日起，罚息以未付本金129131.36元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）； 三、何琴于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行支付保全费1283元； 四、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1676元，由被告何琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇一九年十二月二十五日 书记员 郭绡绡