江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1111民初4367号原告：江苏银行股份有限公司镇江分行，统一社会信用代码913211007983257863，住所地镇江市润州区冠城路12号。负责人：邹宏亮，该行行长。委托诉讼代理人：朱彤，江苏瀛镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丹丹，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：朱红霞，女，汉族，1971年12月1日生，住镇江市。原告江苏银行股份有限公司镇江分行(以下简称“江苏银行”)与被告朱红霞信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人朱彤、被告朱红霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金49025.78元以及截至2019年8月28日的利息1045.6元、费用11361.38元、律师代理费4914元，合计66346.76元；2.判令被告给付自2019年8月29日起至借款还清时止的利息和费用；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告于2017年10月26日向原告申请办理信用卡一张，后因装修需要于同日向原告方申请办理江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务，并于2017年10月30日同原告签订《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》。合同约定分期金额9万元，分期期数36期，手续费率为每期0.5%，每期手续费450元，本金支付方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续费。被告方需按期归还本金及手续费用，若持卡人在到期还款日（含）前未偿还借款时，产生日利率万分之五的透支利息，原告另收取未还款部分5%的违约金，同时，被告承担原告实现债权的律师代理费。原告依约将9万元支付到被告指定账户，但被告方未按合同约定归还款项，截至2019年9月28日，被告共欠借款本金49025.78元、利息1045.6元、费用11361.38元。被告朱红霞辩称，欠钱是事实，但目前暂时无力偿还，我每个月收入只有2800元不到，原告申请保全，把我工资卡冻结了，我还钱也还不起来，而且欠款从4万多元涨到6万多元，利息、费用过高。本院经审理认定事实如下：2017年10月26日，被告朱红霞填写了江苏银行信用卡申请表一份，向原告申请办理信用卡，信用卡领用合约约定，被告在免息还款期内偿还全部应还款额的，无需支付消费交易的透支利息；在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应按月支付透支利息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%，透支利息按月计收复利。如被告未能偿还当期最低还款额的款项或实际还款额低于当期最低还款额，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。对于被告正常及逾期1-90天（含当天）的还款，按照先应收利息或费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，被告填写了《江苏银行消费金融业务申请单（201704版）》，向原告申请大额消费分期业务，申请分期金额9万元，分期期数36期，每个月为一期，还款方式为逐期等额方式分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续费，每月手续费率0.5%。另外，被告还签署了《江苏银行综合信息查询授权委托书》、《借款用途承诺书》、《公积金信息查询授权委托书》、《纳税查询授权书》等，授权原告向有关部门和单位查询被告的相关信息。2017年10月30日，原、被告签订了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同（201707版）》，约定被告因装修需要，向原告申请江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务，申请分期金额9万元，申请分期期数36期，一期为一个月，本金按照逐期等额方式分摊，手续费按照逐期等额方式支付，每期手续费率为申请分期金额的0.5%，每期手续费450元。如被告出现未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用的情形，原告有权将合同项下所有未分摊的本金一次性计入被告当期信用卡账单，并要求被告偿还所有信用卡欠款。同日，被告签署了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同解释确认书（201707版）》，确认本次办理的消费金融（信用卡分期付款）业务本金为9万元，期数为36期，每期还款本金2500元，手续费的支付方式为逐期分次等额支付，每期费率为0.5%，每期手续费450元，如办理提前还款，已收取的手续费不予退还，并按合同约定的比例支付提前还款违约金。信用卡账单日为每月25日，账单日后25天为免息还款期。另外，被告还填写了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务放款申请表（v6.03）》。后原告向被告发放了9万元分期付款本金，起初被告尚能按期足额还款，但自2019年3月起，被告开始逾期偿还，且因被告未在2019年3月25日前偿还上一期应付的分期本金和分期手续费，原告开始计算违约金和利息，截至2019年3月25日，共产生违约金145元、利息35.53元。2019年2月25日之前，被告共按期偿还了15期，共偿还了分期本金37500元、分期手续费6750元，并在偿还前期分期本金和手续费后剩余50元。2019年4月4日，被告偿还了3000元；2019年6月20日，被告偿还了3000元，2019年8月5日，被告偿还了7.81元。因被告有三期以上未按期偿还，原告于2019年7月25日将剩余所有未摊销的本金4万元、剩余应付分期手续费7200元一次性全部计入了被告未偿还的债务数额。对于被告于2019年3月25日之后偿还的款项，以及前期偿还后尚剩余的50元，原告按照当期最低还款额未还部分的5%，自2019年2月25日起至当期还款日止（约30天），计算了违约金（年利率达60%），并按照透支利率的上限日利率万分之五，下限日利率万分之五的0.7倍，计算了透支利息及复利，与原告前期剩余以及后期偿还的款项按照逾期1-90天（含当天）的还款先应收利息或费用，后本金；逾期91天以上的，先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行了冲还，最终计算出被告截止2018年8月28日尚欠原告本金49025.78元、利息1045.6元、费用11361.38元，合计61432.76元。另外，原告为向被告追偿本案信用卡欠款，与江苏瀛镇律师事务所签订了委托代理合同一份，委托该所律师就本案信用卡欠款提起诉讼，约定本案律师代理费4914元。本院认为，本案中原告申请的信用卡分期付款的总金额为9万元，分36期偿还，每个月为一期，每期偿还本金2500元、分期手续费450元，截至2019年2月25日，被告合计偿还了15期，共偿还了本金37500元，加上前期剩余的50元以及被告于2019年4月4日偿还的3000元、2019年6月20日偿还的3000元、2019年8月5日偿还的7.81元，合计偿还了本金43557.81元，剩余未偿还的本金数额应为46442.19元。原告按照被告当期最低还款额未还部分的5%计算违约金，并按照透支利率上限日利率万分之五，下限日利率万分之五的0.7倍计算透支利息及复利，还将被告分期付款未到期的手续费全部一次性计入了被告在2019年8月28日前未偿还的债务当中，致使被告应偿还的本金之外的债务过高，如按照利息计算，期利率水平已远远超过了年利率24%的标准，故对于被告自逾期还款之日（2019年2月25日）起应付的利息、违约金、分期付款手续费等本金之外的债务，本院酌情以年利率24%的标准支持原告。即被告以应偿还的本金46442.19元为基数，自2019年2月25日起，以年利率24%的标准，支付原告利息、违约金等本金之外的债务。关于律师代理费问题，本院根据本案实际情况，酌情支持原告2000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告朱红霞于本判决生效后十日内给付原告江苏银行股份有限公司镇江分行未偿还的本金46442.19元及利息（以本金46442.19元为基数，自2019年2月25日起至实际偿还完毕之日止，按照年利率24%计算）；二、被告朱红霞于本判决生效后十日内给付原告江苏银行股份有限公司镇江分行律师代理费2000元；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计729元、财产保全费703元，合计1432元，由原告江苏银行股份有限公司镇江分行负担329元，由被告朱红霞负担1103元（上述费用原告已预交，被告应负担的费用由被告于本判决生效后十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附上诉须知）审 判 员 张世龙二〇一九年十二月六日法官助理 刘忠明书 记 员 李 雯上诉须知（2019）苏1111民初4367号一、案件双方当事人对本字号判决书不服的可以在收到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，上诉于镇江市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向镇江市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省镇江市中级人民法院开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处帐号：11×××61第二审法院地址：镇江市解放路21号三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交第一审法院审判庭。四、上诉人或受其委托代为交费的人向第一审法院审判庭提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人未按规定期限交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。二〇一九年十二月六日