广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初1922号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军、容雅欣，均系广东真利律师事务所律师。被告：张圣予，男，1984年4月28日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区，被告：李某，女，2008年4月14日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：梁某，女，2010年11月5日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：梁水生，男，1942年4月6日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：麦长群，女，1952年8月25日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：赵月芳，女，1971年3月19日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：林雄伟，男，1971年1月14日出生，汉族，住江门市蓬江区，委托代理人：赵月芳，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告梁芷谚、赵月芳、林雄伟信用卡纠纷一案，本院于2019年3月5日立案受理后经审查发现被告梁芷谚于2019年4月28日死亡，本院依法追加其法定继承人张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群作为被告参与诉讼，本院依法适用普通程序于同年11月26日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人容雅欣、被告赵月芳、林雄伟的委托代理人赵月芳到庭参加诉讼，被告张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群经法院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2012年10月25日，经中行江门分行审批，梁芷谚在中行江门分行成功开立长城银联白金信用卡，卡号为62×××61。2014年9月28日，梁芷谚与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号），协议约定梁芷谚通过上述信用卡办理额分期借款，借款本金为500000元，用于购物分期，梁芷谚分36期向中行江门分行归还借款。同日，赵月芳与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号2014年BJMDF字0463号），约定赵月芳为在最高本金余额500000元内承担连带保证责任。林雄伟签署《同意函》，同意以与赵月芳的夫妻共同财产承担前述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号）项下的担保责任。2014年9月28日，中行江门分行依据协议约定向梁芷谚发放了借款500000元（中行江门分行直接将借款付至第三方阮荣玲名下中行江门北街支行，账号：60×××41），梁芷谚在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。中行江门分行向梁芷谚发放500000元借款后，梁芷谚自2015年5月起不按期足额偿还借款。中行江门分行多次催告要求其偿还借款本息，但梁芷谚仍逾期还款，截止2018年10月29日，尚欠借款本金154471.69元，利息27169.28元，滞纳金12016.30元，共计193657.27元。林雄伟与赵月芳系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，为夫妻共同债务，林雄伟应承担共同清偿责任。据此，请求判令：1.解除梁芷谚与中行江门分行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号）；2.梁芷谚立即向中行江门分行偿还借款本息共计193657.27元（其中借款本金154471.69元，利息27169.28元，滞纳金12016.30元，利息及滞纳金暂计至2018年10月29日），此后利息及滞纳金按照《中银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止；3.林雄伟与赵月芳对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由梁芷谚、林雄伟与赵月芳承担。庭审期间，原告中行江门分行变更诉讼请求为：1.解除梁芷谚与中行江门分行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号）；2.张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群在其继承梁芷谚遗产范围内向中行江门分行偿还借款本息共计193657.27元（其中借款本金154471.69元，利息27169.28元，滞纳金12016.30元，利息及滞纳金暂计至2018年10月29日），此后利息及滞纳金按照《中银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止；3.林雄伟与赵月芳对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群、林雄伟、赵月芳承担。另，原告中行江门分行明确其请求解除合同的日期为2019年3月1日，表示根据人民银行的规定，该行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金，其请求的滞纳金12016.30元是计算至2016年12月31日，其请求的违约金从2017年1月1日起算。原告中行江门分行提供的证据有：1.身份证复印件3份、户口本复印件2份、结婚证复印件1份；2.中国银行白金信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统复印件各1份；3.《中国银行大额分期业务申请表》、中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书（编号2014年JJMD字0463号）、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（编号2014年BJMDF字0463号）、信用卡资金划账授权书、借款借据复印件各1份；4.信用卡流水明细表复印件1份；5.面签照片1份；6.梁芷谚信用卡债务重组情况说明1份。另，原告中行江门分行向本院申请出具律师调查令到江门市中心医院、五邑中医院调取梁芷谚的死亡证明和到江门市蓬江区民政局婚姻登记处调取梁芷谚与张圣予的结婚登记证书，本院依申请出具了（2019）粤0703民调令94-1、94-2号《律师调查令》，江门市五邑中医院提供的《居民死亡医院证明（推断）书》显示梁芷谚于2019年4月28日死亡，江门市蓬江区婚姻登记处提供的《结婚登记审查处理表》显示梁芷谚与张圣予于2014年5月20日登记结婚。被告张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群没有答辩和举证。被告赵月芳、林雄伟答辩认为：赵月芳、林雄伟答应梁芷谚担保借款，共36期，梁芷谚还了25期，还有11期未还，2014年10月6日还第一期，每月偿还15832.32元，截止2016年10月6日共偿还395844.48元，剩余174155.52元未偿还，2016年10月6日后梁芷谚就没有还款了。在2016年11月后中行江门分行和梁芷谚私下签订了债务重组协议，但该协议赵月芳、林雄伟是不知情的，所以赵月芳、林雄伟的保证担保责任在该协议前已经结束，赵月芳、林雄伟无需对本案承担保证担保责任。被告赵月芳、林雄伟没有证据提供。本院查明：2012年，梁芷谚向中行提交信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准梁芷谚的办卡申请，并向其发放卡号为62×××61的长城白金信用卡。2014年9月17日，梁芷谚向中行江门分行提交《中国银行大额分期业务申请表》向中行江门分行申请办理分期付款业务。2014年9月28日，梁芷谚与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号），主要约定梁芷谚以62×××61号信用卡办理大额分期借款500000元，用于购物（首饰），分期期限为36期，手续费70000元。2014年9月28日，赵月芳、林雄伟与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号2014年BJMDF字0643号），主要约定赵月芳、林雄伟为梁芷谚与中行江门分行签署的编号2014年JJMDF字0463号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》项下债务提供连带责任保证。合同第三条约定担保债权之最高本金余额为500000元；第六条约定保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年；第七条约定若对《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的额度有效期进行延展的，需征得保证人的书面同意，未征得保证人同意或保证人拒绝的，保证人仅对原额度有效期内发生的主债权，在本合同第三条规定的被担保最高债权额内承担保证责任，保证期间仍未原定期间。另外，林雄伟还签订《同意函》，同意以其与赵月芳的夫妻共同财产承担保证责任。2014年9月28日，中行江门分行批准梁芷谚的“大额分期”借款申请，并根据梁芷谚签署的《信用卡资金划账授权书》将借款500000元付至案外人阮荣玲名下账户。梁芷谚签订《借款借据》予以确认。梁芷谚从2015年5月开始出现逾期还款现象。2016年12月15日，中行江门分行对梁芷谚名下62×××61号信用卡进行了债务重组，并进行了债务重组转出321031.55元和债务重组转入321031.55元的交易。截止2018年10月29日，梁芷谚名下62×××61号信用卡尚欠借款本金154471.69元，利息27169.28元，滞纳金12016.30元。中行江门分行于2019年3月5日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。又查明：赵月芳与林雄伟系夫妻关系，二人于1995年10月19日登记结婚。梁芷谚与张圣予系夫妻关系，二人于2014年5月20日登记结婚。梁芷谚于2019年4月28日去世，其法定继承人有父亲梁永生、母亲麦长群、丈夫张圣予、女儿李某、女儿梁某。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，梁芷谚向中行江门分行申领信用卡并申请分期付款业务，双方订立《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实梁芷谚办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2018年10月29日尚欠借款本金154471.69元、利息27169.28元、滞纳金12016.30元，张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，赵月芳、林雄伟对欠款的数额有异议，但其未能提供证据予以反驳，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。梁芷谚未能按时还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行请求确认《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》于2019年3月1日解除并主张偿还信用卡欠款本金154471.69元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示中行江门分行与梁芷谚对费用的变更有进行协商并达成合意，因此中行江门分行请求支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。鉴于债务人梁芷谚已于2019年4月28日死亡，据现有的证据显示，张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群均系梁芷谚的遗产继承人，因此五人应在继承梁芷谚遗产的范围内对本案债务承担共同偿还责任，对中行江门分行超出该部分的请求不予支持。最后，中行江门分行以赵月芳与林雄伟曾签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号2014年BJMDF字0643号）为梁芷谚签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号）项下的债务提供连带责任保证为由，请求赵月芳与林雄伟对本案债务承担连带清偿责任。赵月芳与林雄伟抗辩不知悉梁芷谚与中行江门分行于2016年进行债务重组，二人的保证责任在债务重组前已经结束。根据中行江门分行提供的证据《信用卡流水明细表》显示，梁芷谚名下62×××61号信用卡于2016年12月15日进行了债务重组转出321031.55元和债务重组转入321031.55元的交易，中行江门分行未能提供证据证明债务重组后的债务与编号2014年JJMDF字0463号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的债务同属一笔债务，且中行江门分行明确上述债务重组没有征得赵月芳、林雄伟的书面同意，因此中行江门分行请求赵月芳与林雄伟承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与梁芷谚双方所签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMDF字0463号）于2019年3月1日解除；二、被告张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群在继承梁芷谚遗产的范围内对梁芷谚欠中国银行股份有限公司江门分行6253374408730547号信用卡欠款本金154471.69元及利息（包括截止2018年10月29日的利息27169.28及从2018年10月30日起至款项实际给付之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算的利息）、滞纳金12016.30元的债务承担清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4173.14元，保全费1488.28元，合共5661.42元，由中国银行股份有限公司江门分行承担661.42元，由被告张圣予、李某、梁某、梁水生、麦长群共同负担5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  杨婷焕人民陪审员  张 明人民陪审员  谭慧敏二〇一九年十二月六日法官助理张景泉书记员茹晓琳