安徽省太湖县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0825民初3489号 原告：王结洋，男，1975年5月6日出生，汉族，住安徽省太湖县。 委托诉讼代理人：徐群星，安徽唐功彬律师事务所律师。 被告：安徽太湖农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省太湖县。 法定代表人：王仑，该公司董事长。 委托诉讼代理人：汪斌，安徽高辰律师事务所律师。 原告王结洋与被告安徽太湖农村商业银行股份有限公司名誉权纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王结洋的委托诉讼代理人徐群星、被告安徽太湖农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人汪斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王结洋向本院提出诉讼请求：一、判决被告向中国人民银行征信中心报送删除原告不良信用记录，停止侵害、恢复原告征信，退还非法扣取的原告存款481.85元。事实与理由：2019年8月，原告到银行办理贷款业务，银行告知原告征信有问题，无法贷款。原告到中国人民银行征信中心查询征信，得知原告在被告处有逾期贷款记录，现账户状态为呆账。原告于2010年在被告处办理过贷款30000元的业务，但原告非常遵守信用，分别于2012年12月28日结息5008.5元，于2016年12月14日还本金29302.93元，于2017年10月27日提前偿还本金及利息32642.99元，还款金额已经超过了其应还款本金及利息。原告履行完还款义务后，被告仍然没有消除原告的还款信息，致使原告的征信受到影响，并从原告在被告处的存折扣减款项。被告在原告已经履行还款义务的情况下，从未告知原告仍有欠款，如果有欠款的情况下，亦没有及时通知原告。原告多次找到被告，要求被告停止侵害，删除不良记录，被告一直置之不理。 安徽太湖农村商业银行股份有限公司辩称，一、原、被告借款合同系双方真实意思表示，并没有违反法律规定，被告按约定向原告履行了支付款项的义务；二、原告至今拖欠被告逾期的利息。因原告没有按时向被告支付逾期付款利息，因此导致征信不良，是原告自身行为所致；三、原告于2013年到被告处借款30000元，到期日为2014年2月21日，该笔贷款借据号为891004727322，原告到2016年12月14日才还清借款本金，该笔借款已形成不良贷款。因逾期时间过长，截止2016年12月14日，经被告系统计算原告该笔借款应还利息16933.92元，借款人2016年12月14日仅支付了11718元的利息，尚有5215.92元利息未结清。被告系统自动扣下原告银行账户上的资金用于归还利息，扣款情况为：2016年12月14日，扣款0.1元；2017年1月6日，扣款0.62元；2017年7月29日，扣款159.78元；2018年4月29日，扣款160.14元；2018年6月21日，扣款0.01元；2019年5月29日，扣款161.2元，累计扣款481.85元。截止2018年10月8日，原告仍欠被告借款利息4734.07元。经被告工作人员手工计算至2016年12月14日，原告欠付利息16930.56元，误差3.36元，被告同意原告按手工计算的16930.56元确定原告欠付的利息。综上，应驳回原告的诉讼请求。 经审理查明：2013年2月21日，原、被告签订《安徽太湖农村商业银行个人借款合同》，原告向被告借款30000元，借款期限12个月，自2013年2月21日至2014年2月21日。合同项下的贷款利息率为12.6%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款按利随本清的方式结息。《安徽太湖农村商业银行个人借款合同》第十二条违约责情形：发生下列一项或多项情形的，构成甲方（原告）违约：（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方（被告）有权行使下述一项或几项权利：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的贷款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；（六）从甲方在安徽省农村信用社系统开立的账户上划收任何币种的款项。2013年11月15日，原告结息2908.8元；2015年6月21日，被告从原告借款账户中扣款361.51元用于偿还案涉借款本金；2015年6月26日，被告从原告借款账户中扣款7.74元用于偿还案涉借款本金；2015年7月28日，被告从原告借款账户中扣款137.47元用于偿还案涉借款本金；2016年6月30日，被告从原告借款账户中扣款190.35元用于偿还案涉借款本金。2016年12月14日，原告偿还案涉借款剩余本金29302.93元。至2016年12月14日，原告需支付被告利息16930.56元，原告当天仅支付借款利息11718元，尚有5212.56元利息未支付。因原告尚有利息未支付，被告从借款账户中于2016年12月14日扣款0.1元，于2017年1月6日扣款0.62元，于2017年7月29日扣款159.78元，于2018年4月29日捐款160.14元，于2018年6月21日扣款0.01元，于2019年5月29日扣款161.2元，累计扣款481.85元，被告将上述扣款冲抵了原告的部分利息后，尚欠被告利息4730.71元。因原告尚欠原告借款利息，被告将原告逾期未还款情况报关中国人民银行。中国人民银行征信中心征信系统显示“2013年2月21日机构安徽太湖农村商业银行股份有限公司发放的30000元农户贷款，业务号3408272515010103000051984，信用/免担保，5期，一次性归还，2014年2月21日到期。截至2019年8月31日，账户状态为呆账，余额为0元。 以上事实有原、被告的当庭陈述外，尚有如下证据予以证实：原告的身份证复印件、个人信用报告，还款凭证原件、还款凭证复印件两份、存折明细复印件、安徽太湖农村商业银行个人借款合同、借款借据复印件及近期交易流水等。 本院认为，综合原、被告的举证、质证及诉辩意见，本案争议焦点为：一、被告将原告列入银行征信系统不良记录是否有事实和法律依据；二、被告是否应当退还扣划的原告账户中的481.85元。 一、被告将原告列入银行征信系统不良记录是否有事实和法律依据。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定：“商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。”2013年2月21日，原告在被告处借款30000元，原、被告约定借款期限一年，至2014年2月21日至期，而原告于2016年12月14日才还清借款本金，且在借款利息尚未还清的情况下，被告依法将其不良信用报送人民银行征信系统，没有违反法律规定。《征信业管理条例》第十六条第一款规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”依据上述条例的规定，原告的不良征信记录得以删除，应当基于案涉借款的利息全部还清，故原告不具备删除不良信用记录的条件。原告请求被告向中国人民银行征信中心报送删除原告不良信用记录、停止侵害、恢复原告征信的请求，无事实依据与法律依据，不予支持。 二、被告是否应当退还扣划的原告账户中的481.85元。在原告尚欠被告借款利息的情况下，被告依据双方签订的《安徽太湖农村商业银行个人借款合同》，从原告在被告处开设的账户内扣划481.85元符合双方的约定。被告的扣划不构成《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条关于不当利息的法律规定，原告请求被告返还481.85元，无事实依据与法律依据，不予支持。根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条、《中华人民共和国侵权责任法》第六条、《征信业管理条例》第十六条、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条之规定，判决如下： 驳回原告王结洋的诉讼请求。 案件受理费300元，减半收取150元，由原告王结洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  段姣莲 二〇一九年十二月二十五日 书记员  聂舒琪 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百二十二条因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。 《中华人民共和国侵权责任法》 第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。 根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。 《征信业管理条例》 第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 第六条商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。