广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7226号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：郭坚华，该支行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：李焕根，男，汉族，1988年8月15日出生，住广东省鹤山市，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告李焕根信用卡纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼,被告李焕根经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG72JA20140062号）和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG72JA20140062号）；2.判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币37411.27元（其中借款本金为19974.82元，利息为14131.9元，滞纳金为3304.52元，利息及滞纳金暂计至2019年8月6日,自2019年8月7日起利息及滞纳金以未还本金19974.82元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.判令对被告为上述借款提供抵押担保的汽车（车辆型号为起亚牌YQZ7169A，发动机号E1001400；车辆识别代码LJDMAA222E0172524）进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告；4.判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。事实和理由：2014年1月11日，被告经原告审批后，成功开立了长城信用卡金卡，卡号为62×××94。2014年1月11日，被告向原告递交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》。2014年1月11日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG72JA20140062号)，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××94）分36期向原告归还上述借款。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG72JA20140062号），约定被告自愿将其合法拥有处分权的汽车（车辆型号为起亚牌YQZ7169A，发动机号E1001400;车辆识别代码LJDMAA222E0172524）作抵押担保，并对上述借款7.2万承担抵押担保责任。2014年1月16日，原告依据合同约定,向被告发放了借款7.2万元(被告授权原告将借款直接付至第三方江门市利隆汽车销售服务有限公司,开户行：中国工商银行江门市北街支行，账号：20×××92)，被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告成功办理上述业务后，自2016年6月1日起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告一直未能按时还款。截止至2019年8月6日，被告尚欠原告借款本金为19974.82元，利息为14131.9元，滞纳金为3304.52元，共计人民币为37411.27元。被告李焕根经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见及证据，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡个人申请表、领用合约、分行客服系统截图、中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、机动车抵押登记证、借款借据、信用卡流水明细表等证据。经审查，原告提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月11日，被告向中国银行股份有限公司江门冈州支行（以下简称“中行冈州支行”）申请办理中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务，并向中行冈州支行申请开立长城环球通信用卡，承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%]。”同时，还约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”2014年1月16日，中行冈州支行作为经办行与作为持卡人的被告李焕根签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG72JA20140062号），合同约定：持卡人以上述信用卡向经办行申请专向分期业务，中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度。合同项下购车分期额度为72000元，分期期数为48期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。购车分期额度用途为持卡人支付其购买起亚K3汽车（即粤Ｊ×××××小型轿车）的款项。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.5%，购车分期手续费金额为8280元。经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至江门市奥宝捷汽车销售贸易有限公司在中行江门分行营业部开设的账号66×××70。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。持卡人在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在借款合同签署后与经办行到有关登记部门办理抵押登记。合同另行约定其他内容。上述合同签订后当日，被告李焕根以其所购的粤Ｊ×××××小型轿车办理抵押登记手续，抵押权人为中行冈州支行。2014年1月16日，中行冈州支行受理被告李焕根的申请后，同意向其发放了长城金卡（卡号：62×××94）。被告李焕根激活该卡后，利用信用卡偿还上述欠款。中行冈州支行于2014年1月16日发放借款72000元，自2016年6月起，被告李焕根不能按时足额还款。原告多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。截止至2019年11月25日，被告李焕根尚欠借款本金19974.85元、利息15660.79元，滞纳金3304.52元，其中滞纳金计算至2016年9月6日。又查明，中行冈州支行因机构管理模式调整，隶属于中行新会支行并由管辖中行新会支行。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告在中行冈州支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。现由于中行冈州支行隶属于中行新会支行,因此中行新会支行有权主张包括本案债权在内属于中行冈州支行的权利，是本案适格的原告。上述合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，中行冈州支行已依约将出借款项划至被告李焕根指定交易对象的收款账户。根据合同约定，被告李焕根应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还借款本息。现被告李焕根未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告李焕根因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。因此，原告要求解除合同和被李焕根立即偿还信用卡的透支本金、利息、违约金的主张，合法有据，本院予以支持。经核算，截止至2019年11月25日，被告李焕根尚欠原告中行新会支行借款本金19974.85元、借款利息15660.79元、滞纳金3304.52元；利息自2019年11月26日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计算，并按月计付复利。现原告仅主张借款本金19974.82元，是其对自身权利的处分，本院予以确认。关于抵押物优先受偿的问题。中行冈州支行与被告双方签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：被告李焕根提供其所购的粤Ｊ×××××号小型轿车为《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定的债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金等）设立抵押担保。双方已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，现被告李焕根无法如期足额偿还欠款，原告中行新会支行主张依照合同的约定以及法律的规定处理粤Ｊ×××××号小型轿车，并就处理后所得价款优先受偿合法有据，本院予以支持。因被告李焕根经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、中国银行股份有限公司江门冈州支行与被告李焕根于2014年1月16日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG72JA20140062）和《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：GD72JA20140062号）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告李焕根应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还借款本金19974.82元、滞纳金3304.52元及借款利息（依《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，计算利息至实际清偿完毕之日止，暂计算至2019年11月25日利息为15660.79元）；三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行在上述第二项判决的债务范围内对被告李焕根所有的号牌为粤Ｊ×××××号抵押车辆有权依法申请折价、拍卖或变卖，并享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为367.64元、财产保全费394.11元，合共761.75元（已由原告预交），由被告李焕根负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告李焕根应向本院补缴案件诉讼费761.75元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  黄社昌二〇一九年十二月二十四日书记员  谭晓敏