广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1640号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：覃明生，男，壮族，1971年8月3日出生，住广东省汕头市龙湖区，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告覃明生信用卡纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序。诉讼期间，因被告覃明生下落不明，本院于2019年7月26日作出（2019）粤0507民初1640号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，并于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈丹珊到庭参加诉讼，被告覃明生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即归还卡号为37×××74的信用卡透支款本金为64,676.01元、利息21，484.46元、违约金为106,024.45元，分期手续费4592.24元（利息、违约金、分期手续费计算至2019年4月，此后利息、违约金、分期手续费按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为196,777.16元。2.判令被告立即归还卡号为62×××04的信用卡透支款本金96,623.92元、分期付款手续费6129.63元、违约金104,036.99元（分期付款手续费、违约金计算至2019年5月6日，此后分期付款手续费、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为206,790.54元；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年12月8日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡白金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为37×××74的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年4月12日，被告尚欠前述信用卡透支款本金64,676.01元、利息21,484.46元、违约金为106,024.45元，分期手续费4592.24元未归还原告。另，2016年9月，被告又再向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生居家乐白金信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××04的信用卡，被告激活信用卡后原告一次性放款，被告每月等额本息分24期还款，每期还款金额7911.5元。自2017年8月起，被告没有按约定还款，截至2019年4月16日，被告尚欠该信用卡透支款本金96,623.92元、分期付款手续费6129.63元、违约金104,036.99元未归还原告。原告多次向被告催收无果，被告已严重违约，为维护原告的合法权益，根据民事诉讼法的有关规定，及《民生居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》“其他”第6条约定，“本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖”，合约签订地在汕头市龙湖区，特向贵院起诉，请贵院依法判准原告的全部诉讼请求。被告覃明生没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、账户明细、交易明细等证据，鉴于被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。本院对原告提交的证据真实性予以确认并在卷佐证。经审理查明：2013年12月8日，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。《领用合约》中约定：从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还的部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款，不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。透支利率（每日）为0.5‰，透支利息按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，自由分期、账单分期手续费率按3期0.82%，6期0.70%，9期、12期、18期均为0.67%，24期0.70%收取。同日，原告核准后向被告发放了卡号37×××74的信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费和账单分期等业务。截至2019年4月12日，被告尚欠原告透支款本金64,676.01元、利息21,484.46元（复利18,574.04元、正常利息2910.42元）、违约金为106,024.45元，分期手续费4592.24元。2016年9月8日，被告向原告提交民生居家乐白金信用卡申请表，并在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”及签名。《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人）领用合约》约定：本信用卡仅支持持卡人申请本行指定大额分期业务及信用卡账户下的还款功能；持卡人所有交易，从记帐日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收；居家乐大额分期业务手续费率每期（月）0-1.5%。2016年9月14日，原告核准后向被告发放了卡号62×××04的信用卡。2016年9月14日，被告向原告申请大额消费分期金额170,000元，分24期等额本息（本金及手续费）还款，每期还款金额7911.50元，截至2019年5月6日，被告尚欠原告本金96,623.92元、已到期的分期付款手续费6129.63元、违约金104,036.99元。另查，原告请求被告支付上述信用卡的违约金均发生在2017年6月份之后，原告当庭确认没有与被告签订收取违约金的协议。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约的约定，原、被告之间已形成了信用卡使用的合同关系，该协议系当事人双方真实的意思表示，依法应确认合法有效。被告向原告申请领用信用卡后，使用上述信用卡进行消费及大额消费分期业务，应当按照信用卡领用合约的约定按期偿还欠款，现被告没有按期偿还原告信用卡欠款，已经构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金、利息及结欠的分期手续费的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行下发的银发（2016）111号通知，自2017年1月1日起取消滞纳金、不得收取超限费，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告诉请的违约金，因其确认没有与被告签订收取违约金的协议，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告覃明生应于本判决发生法律效力之日付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为37×××74的信用卡透支本金64,676.01元、利息21,484.46元、分期手续费4592.24元，自2019年4月13日起至实际还清之日止的利息按日利率万分之五计算；二、被告覃明生应于本判决发生法律效力之日付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××04的信用卡透支本金96,623.92元、分期付款手续费6129.63元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7354元、公告费2000元，合计诉讼费9354元（原告已预交），由原告负担3828元，被告负担5526元并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判长 林 鹏审判员 姚月英审判员 杨自强二〇一九年十二月十日书记员 廖馥仪