广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初12640号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福华三路深圳国际商会中心1、2、25、26，统一社会信用代码91440300708585091T。负责人：刘凌，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师。被告：李巧华，女，汉族，1978年6月17日出生，住址广东省大埔县，上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人庄达鹏到庭参加诉讼，被告李巧华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，并宣布合同项下贷款全部提前到期；2.被告李巧华立即偿还原告借款本金4587476.58元及暂计至2018年12月14日的利息242171.87元、罚息（含复利）10152.98元，共计4839801.43元（之后的利息、罚息、复利按照合同约定计至所有款项还清之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.原告对被告李巧华名下用于借款抵押的位于深圳市福田区××与××路××房产（房产证号：深房地字第××号）享有抵押权，并有权就处分抵押物所得价款优先偿还借款本息及实现债权的相关费用，不足部分由被告继续清偿；4.被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实和理由：2017年3月13日，原告与被告签订《个人授信合同》[编号：浦银深（宝安）个贷授字（170431）号]，约定：原告向被告提供授信额度459万元，授信额度有效为5年，即自2017年3月13日起至2022年3月13日止。2017年3月13日，原告与被告签订《最高额抵押合同》[编号：浦银深（宝安）个授抵字（170431）号]，约定：被告将其名下位于深圳市福田区××与××路××房产作为借款担保抵押给原告，双方于2017年3月29日在深圳市不动产登记中心办理了抵押登记手续。2017年3月13日，原告与被告签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》[编号：浦银深（宝安）个消授字（170431）号]，约定：原告将授予被告的个人授信额度全部核定为消贷易额度划拨到其指定的银行卡（卡号：62×××88），被告使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款，消贷易额度总额为459万元，贷款用途为用于被告个人的消费，额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2022年3月3日止，合同项下任何一笔贷款的贷款期限均为20年，自贷款实际发放日起计算；还款方式采用等额本息还款法还款；贷款利率为浮动利率。按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%计算，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如遇国家利率调整，按照规定执行。上述合同签订后，被告共计支用了18笔消贷易贷款，共计4682000元。原告已按照合同约定及被告之申请，向被告发放了上述贷款，但被告未按约定偿还借款本息，自2018年2月10日开始拖欠，已构成违约。被告李巧华在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，庭审时缺席。经审理查明，2017年3月13日，原告（授信人）与被告李巧华（受信人）签订《个人授信合同》[编号：浦银深（宝安）个贷授字（170431）号]，约定综合授信额度总额为459万元，综合授信有效期为5年，即2017年3月13日起至2022年3月13日止，属于循环额度，即授信额度有效期内债务一旦清偿该部分额度自动恢复可循环支用；受信人可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之授信额度，但应当事先提交书面申请，并载明支用金额、支用用途、支用期限、利率及浮动幅度、计划还款方式等要素，授信人对受信人提出的支用申请，认为符合本合同约定的，予以办理；授信人同意受信人提出的支用申请的，双方应当另行签署贷款合同或者类似业务文件；受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，授信人有权暂停使用、取消（收回）或冻结授信额度、宣布本合同提前到期（此时本合同项下的全部业务文件项下的所有债务也均提前到期）、按照中国人民银行有关规定及合同约定计收罚息及复利、有权上浮贷款执行利率并立即执行。同日，原告（抵押权人）与被告李巧华（抵押人）签订《最高额抵押合同》[编号：浦银深（宝安）个授抵字（170431）号]，约定为保障原告债权的实现，被告李巧华自愿以其名下的位于深圳市福田区××与××路××房产（房产证号：深房地字第××号）提供抵押担保，所担保主合同为上述《个人授信合同》，所担保主债权为原告在2017年3月13日至2022年3月13日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权，主债权余额在债权确定期间内以最高不超过459万元为限；担保范围除了本合同所述主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。2017年3月29日，原告与被告李巧华就上述房产办理抵押登记，抵押编号为DY-02D17006672。2017年3月13日，原告（授信人、贷款人）与被告李巧华（受信人、借款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》[编号：浦银深（宝安）个消授字（170431）号]，约定：鉴于受信人向授信人申请人民币个人授信额度，授信人授予受信人个人授信额度，并将该额度全额核定为消贷易额度划拨到其专指定银行卡上，受信人使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款，并约定消贷易卡卡号为62×××88；消贷易贷款总额为459万元，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2022年3月3日止，合同项下任何一笔贷款的贷款期限为20年，自贷款实际发放日起计算；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%计算，签订该合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%，利息调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日；借款人未按照合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮60%并立即执行，贷款人有权按贷款利率加收50%计收罚息，罚息自违约行为发生之日起计收，直至清偿全部贷款本息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告提交银行客户卡对账单、欠款明细表及贷款台账查询资料等，主张2017年4月1日至2017年4月16日，被告李巧华分16次支用贷款共计459万元。贷款发放后的每月10日为各笔贷款当期贷款本息还款日，截至2017年12月10日，上述贷款共计偿还了本金82006.14元，剩余本金共计4507993.86元。2017年12月20日，被告李巧华支用贷款82000元，自2017年12月11日起至2018年2月10日，上述贷款共计偿还了本金11406元，剩余本金共计4578587.86元。2018年2月10日，被告李巧华支用贷款10000元，自2018年2月11至2019年7月19日，上述贷款共偿还了本金1111.28元，剩余本金共计4587476.58元。原告主张截至2018年12月14日，被告仍欠本金4587476.58元、利息242171.87元，罚息（含复利）10152.98元。另查，本案原告除案件受理费45518元及保全费5000元外，未发生其他费用。以上事实，有个人授信合同、最高额抵押合同、房产证、不动产登记证明书、个人消贷易授信额度及支用借款合同、浦东发展银行客户卡对账单、欠款明细表、贷款台账查询单及情况说明等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告李巧华签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规强制性规定，合法有效。原告按约发放贷款后，被告李巧华未按时偿还，其行为已构成违约，并导致原告合同目的不能实现，原告可以依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项要求解除合同，并有权宣布贷款全部提前到期，要求被告李巧华偿还拖欠的贷款本金及利息、罚息及复利。关于抵押权。原告与被告李巧华在合同中约定以其名下位于深圳市福田区××与××路××房产(房地产证号：深房地字第××号)作为抵押物为涉案贷款提供担保，且依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，债务人未按约履行债务时，就依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权。关于原告提出的第四项诉讼请求，因原告未支出除案件受理费及保全费之外的费用，本院仅支持案件受理费及保全费部分，其它部分予以驳回。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告李巧华签订的编号为浦银深（宝安）个贷授字（170431）号的《个人授信合同》、编号为浦银深（宝安）个消授字（170431）号《个人消贷易授信额度及支用借款合同》；二、被告李巧华应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行本金4587476.58元、利息242171.87元，罚息（含复利）10152.98元（暂计至2018年12月14日，此后的利息、罚息、复息按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际履行之日止）；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行对被告李巧华名下位于深圳市福田区福田南路与滨河路交汇处城投福滨苑A座18B号房产(房地产证号：深房地字第××号)享有抵押权，并就上述判决第一项所确定债务对依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费45518元、保全费5000元（合计50518元，原告均已预交），由被告李巧华负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审审 判 长 李    洁人民陪审员 郭  丙  英人民陪审员 陈  少  珊二〇一九年十二月二十日书 记 员 韩献珑（代）