湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初2613号原告：中国银行股份有限公司武穴支行。住所地：武穴市北川路26号。统一社会信用代码：914211826158808685。负责人：张鹏，男，该行行长。委托诉讼代理人：邱泉松，男，武穴市武穴法律服务所法律工作者。特别授权。被告：李世强，男，1997年4月10日出生，汉族，住湖北省武穴市。原告中国银行股份有限公司武穴支行（以下简称“中国银行武穴支行”）与被告李世强借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行武穴支行的委托诉讼代理人邱泉松到庭参加诉讼，被告李世强经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行武穴支行向本院提出诉讼请求：1．要求李世强立即偿还借款38328.53元（截止2019年1月2日），自逾期之日起至还清之日止，按日利率万分之五负担利息。审理中，中国银行武穴支行变更金额为：要求李世强偿还截至2019年11月12日的借款本金及利息等共计43251.49元（其中借款本金29500元，利息7536.98元，费用6214.51元。）及自2019年11月13日起以借款本金29500元为基数，按月利率15‰计至还清之日止的利息；2.李世强负担中国银行武穴支行主张债务费用2400元；3．李世强负担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年7月27日，中国银行武穴支行与李世强签订《中国银行信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（以下简称“《分期付款合同》”），约定：专向分期付款额度为5万元，期限为36期（一期为一个月），额度的用途是购买汽车，手续费6000元，还款方式：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额，取整入帐、免息还款方式（取整入帐即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入帐金额中进行扣帐）每期应还金额详见信用卡对帐单；甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费；提前记账：甲方信用卡账户逾期60天。附件一：信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款。中国银行武穴支行作为抵押权人与李世强作为担保人于2016年7月27日签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：为确保债务人与中国银行武穴支行签订的《分期付款合同》而产生的全部债务履行，抵押人愿以其有权处分的财产为该合同项下的持卡人（主债务人）的全部债务提供抵押担保，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年8月20日至2019年8月20日止，最高本金金额不超过5万元，抵押担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户的分期付款本金、利息及主债务人在主合同项下应承担的所有费用包括但不限于诉讼费、律师费等，抵押物为汽车。中国银行武穴支行与李世强于2016年8月18日办理抵押登记。李世强获得贷款后，未按合同约定按期全额偿还贷款，截止2019年1月2日，已到期欠款28612.53元；未到期欠款9716元，中国银行武穴支行依约宣布提前到期。为此中国银行武穴支行为维护自身权益，特具状诉讼，恳请法院支持中国银行武穴支行诉请。被告李世强未予答辩。原告中国银行武穴支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李世强未提交证据亦未发表质证意见。本院认为，原告中国银行武穴支行提交的证据经核实内容客观真实，相互印证，能证明案件的相关事实，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年7月27日，借款人李世强作为甲方与作为乙方的中国银行武穴支行签订《中国银行信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（以下简称“《分期付款合同》”），约定：本合同项下“专向分期付款”额度为50000元；期限为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买汽车商品的款项；本合同项下“专向分期付款”手续费金额为6000元；“专向分期付款”额度的使用，在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户；还款方式：1.本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额，取整入帐、免息还款方式（取整入帐即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入帐金额中进行扣帐）每期应还金额详见信用卡对帐单；2.甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3.甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4.甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费。如果甲方未存入手续费，将扣减甲方信用卡原有信用额度，如甲方信用卡原有可用信用额度不足以扣减手续费时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足部分而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担；提前记账，……（2）甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。附件一：信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款：……5.本合同项下的债务到期（包括甲方违约被债权人宣布债务全部提前到期）时，甲方未全部清偿到期债务，乙方可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对甲方的强制执行。届时，甲方自愿接受法院的强制执行，未清偿的债务根据乙方提供的划款会计凭证等资料确定。强制执行范围包括但不限于本合同项下信用卡账户所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、赔偿金、公证费、公告费、抵押物保管费以及实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。甲方以小汽车向乙方提供抵押担保。附件二：信用卡领用合约：……19.乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款计算复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。李世强在合同上甲方一栏签字捺印，中国银行武穴支行在乙方一栏加盖公章。同日，李世强作为抵押人甲方与作为乙方的抵押权人中国银行武穴支行签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称“《分期付款抵押合同》”），合同约定：为确保债务人李世强与中国银行武穴支行签订的《分期付款合同》而产生的全部债务履行，抵押人愿以其有权处分的财产为该合同项下的持卡人（主债务人）的全部债务提供抵押担保，乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押；本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年8月20日至2019年8月20日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过5万元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户的分期付款本金、利息及主债务人在主合同项下应承担的所有费用包括但不限于诉讼费、律师费等，抵押物为汽车。李世强在合同上甲方一栏签字捺印，中国银行武穴支行在乙方一栏加盖公章。同日,李世强向中国银行武穴支行出具《信用卡汽车分期续保承诺函》。上述合同签订后，中国银行武穴支行依约授予李世强专向分期付款额度。2016年8月9日，李世强在实际交易中使用上述额度50000元。后李世强断断续续分期偿还了部分借款本金、利息等其他费用，但其后并未依照合同约定定期足额偿还借款。截至2019年11月12日，仍下欠借款本金及利息等共计43251.49元未偿还。（其中借款本金29500元，利息7536.98元，费用6214.51元。）另查明，2016年8月18日双方为上述抵押物车辆办理抵押登记。本案起诉过程中，中国银行武穴支行聘请武穴市武穴法律服务所主张债权花费代理费用2400元。本院认为：一、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告李世强与原告中国银行武穴支行签订的《分期付款合同》及《分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且各方行为人具有相应的民事行为能力，该两份合同均合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。（1）原告中国银行武穴支行已按约交付借款。被告李世强实际使用“专向分期付款”额度之日为2016年8月9日，按照合同约定，被告李世强应自2016年8月9日起36个月内还清全部借款，最后一期还款日是2019年8月9日。庭审前，上述分期还款期限已经全部到期，另合同有约定：被告李世强信用卡账户逾期60天后，原告中国银行武穴支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。被告李世强未依约偿还全部借款本息及其他费用，应按照合同约定承担相应违约责任。截至2019年11月12日仍下欠借款本金29500元，利息7536.98元，费用6214.51元。自2016年8月9日借款至今，经测算，被告李世强已偿还以及未偿还的利息、费用总计并未超过法律的规定，故原告中国银行武穴支行要求被告李世强偿还截至2019年11月12日的借款本金29500元，利息7536.98元，费用6214.51元，不违反法律规定，依法予以支持。（2）《分期付款合同》附件二“信用卡领用合约”约定原告中国银行武穴支行对被告李世强不符合免息条件的全部欠款计算复利，日利率上限为万分之五。故原告中国银行武穴支行要求被告李世强支付以借款本金29500元为基数，自2019年11月13日起按月利率15‰计至还清之日止的利息，不超过合同约定和法律规定，依法予以支持。二、上述合同明确约定“借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权中国银行武穴支行不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，中国银行武穴支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使中国银行武穴支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。”现被告李世强未按合同约定定期足额还款，致使借款逾期。原告中国银行武穴支行要求被告李世强承担其主张债权花费的代理费用2400元，符合合同约定，依法予以支持。三、当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。双方按《分期付款抵押合同》约定为抵押物车辆办理了抵押登记，但本案中原告中国银行武穴支行并未就该抵押物向本院主张相应的权利，依法不予处理。综上所述，被告李世强应向原告中国银行武穴支行偿还借款43251.49元及后期利息（利息以借款本金29500元为基数，自2019年11月13日起按月利率15‰计至还清之日止。）。另被告李世强应负担原告中国银行武穴支行主张债权费用2400元。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、限被告李世强于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武穴支行偿还借款43251.49元及后期利息（利息以借款本金29500元为基数，自2019年11月13日起按月利率15‰计至还清之日止。）；二、限被告李世强于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司武穴支行主张债权费用2400元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费818元，由被告李世强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长  范胜临人民陪审员  张 浩人民陪审员  熊志勇二〇一九年十二月三十日书 记 员  张建刚