江苏省泗阳县人民法院刑 事 判 决 书（2019）苏1323刑初505号公诉机关江苏省泗阳县人民检察院。被告人苏菲菲，女，1982年7月21日出生于江苏省泗阳县，汉族，住泗阳县。2017年9月11日因犯票据诈骗罪被江苏省淮安经济技术开发区人民法院判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金三万元。2019年5月8日因涉嫌犯骗取贷款罪被取保候审。辩护人刘其志，江苏致强律师事务所律师。江苏省泗阳县人民检察院以泗检二部刑诉（2019）494号起诉书指控被告人苏菲菲犯骗取贷款罪、妨害信用卡管理罪，于2019年9月18日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。江苏省泗阳县人民检察院检察员宋秀艳出庭支持公诉，被告人苏菲菲及其辩护人刘其志到庭参加诉讼。现已审理终结。江苏省泗阳县人民检察院指控：2016年9月20日，被告人苏菲菲违背苏某甲的意愿，使用苏某甲的身份证在中国建设银行泗阳支行办理储蓄卡，同时开通电子银行，该储蓄卡及电子银行一直由被告人苏菲菲保管、使用。2017年4月28日至2017年5月29日，被告人苏菲菲私自使用苏某甲的中国建设银行电子银行APP上推出的快贷业务，分别于2017年4月28日申请贷款59800元、2017年5月21日申请贷款4000元、2017年5月29日申请贷款226800元。上述贷款一年到期后因无力偿还而案发，案发后尚有216529.02元贷款未归还。公诉机关为此提供相关证据，并据此认为被告人苏菲菲的行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第一百七十七条之一的规定，应当以骗取贷款罪、妨害信用卡管理罪追究其刑事责任。被告人苏菲菲对公诉机关的指控没有提出异议。被告人苏菲菲辩护人提出：被告人苏菲菲办理的是储蓄卡，而非信用卡，2018年4月29日、2018年5月7日分别归还22000元、5000元，银行实际损失低于20万元，公诉机关指控被告人苏菲菲犯妨害信用卡管理罪、骗取贷款罪罪名不成立；本案涉及的均为漏罪，并非在缓刑考验期内犯新罪；被告人苏菲菲系自首，建议对被告人苏菲菲继续适用缓刑。经审理查明：2016年9月20日，被告人苏菲菲违背苏某甲的意愿，使用苏某甲的身份证在中国建设银行泗阳支行办理储蓄卡，同时开通电子银行，该储蓄卡及电子银行一直由被告人苏菲菲保管、使用。2017年4月28日至2017年5月29日，被告人苏菲菲发现被害单位中国建设银行股份有限公司（以下简称“中国建设银行”）电子银行APP上推出快贷业务，因自己属于失信人，无法申请快贷，在未告知苏某甲的情况下，私自使用苏某甲的中国建设银行电子银行于2017年4月28日申请贷款59800元，后归还63195.31元；2017年5月21日申请贷款4000元，后归还4212.79元；2017年5月29日申请贷款226800元，后于2018年7月12日归还8950元、2018年8月23日归还1320.98元，后因无力偿还而案发，案发后尚有20余万元的贷款未归还被害单位中国建设银行。另查明，被告人苏菲菲归案后，如实供述主要犯罪事实。被告人苏菲菲于2019年8月生育子女。再查明，江苏省淮安经济技术开发区人民法院于2017年9月11日作出（2017）苏0891刑初140号刑事判决，以被告人苏菲菲犯票据诈骗罪判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金三万元，该案中被告人苏菲菲未被羁押过，罚金已缴纳二万元。上述事实，有下列证据证实：1.被告人苏菲菲供述证实：2013年投资八集化工容器厂，负债120多万元，2014年投资网络平台，亏损50多万元，陆续还了一些，被起诉败诉的有40余万元，所有的银行卡被法院冻结，自己是失信人。妹妹苏某甲在南京一造价公司上班，2016年9月，因办理其他事情其将身份证邮寄给父亲，自己拿苏某甲的身份证办理一手机卡，后去建设银行办一储蓄卡，同时申请手机银行，银行办理手续签字时，自己签苏某甲的名字。自己用该卡做互联网平台打款转账。2017年4月，看到APP首页上推送手机快贷功能，未告知苏某甲便做了6万元贷款，2017年5月，又做了23万余元贷款，自己还用苏某甲的建设银行储蓄卡做捷信和麦芽贷，贷款做出来后打入妹妹姜某微信、支付宝。自己将钱转到自己网络投资平台等，自己还款41000元等情况。2.证人苏某甲证言证实：2017年8月至银行还房贷，银行工作人员告知自己还有28万余元贷款未还，自己通过查看贷款记录，发现姐姐苏菲菲冒用自己的身份办理银行卡，用该卡的网上银行推出的快贷申请贷款，银行出面协调，催促姐姐还贷款，姐姐也承认用自己的名义做贷款，可姐姐未还上贷款。自己未让苏菲菲以自己名义办卡以及申请贷款。3.证人谢某证言证实：2017年8月，客服接到苏某甲投诉，说她手机银行做的29万余元贷款不是她本人做的，后自己核查，发现有一女子于2016年9月20日在泗阳县北京路的中国建设银行总行办理借记卡并申请了网上银行，自己打预留电话，对方称其是苏菲菲。通过该借记卡办理59800元、4000元、226800元快贷三笔。快贷是中国建设银行手机银行APP里面的一功能。苏某甲有南京房产按揭信用度比较高，贷款的额度也比较高，个人通过手机银行直接申请便能放款。4.证人施某（中国建设银行泗阳支行营运主管）证言证实：办理银行卡必须本人到场才可办理。2016年时，如果不是本人办理的话可以代办，但需要提供本人及代理人的身份证原件、关系证明，现场电话联系被代理人是否同意，代理办的银行卡只能存钱不能取钱，申请开通电子银行必须本人到场，携带身份证原件与需要开通电子银行的银行卡。5.证人庄某证言证实：2017年7月从建设银行离职，涉案的业务是自己经手办理，开通业务不是代办，如果代办开户需要客户提供开户者以及被委托者两人身份证件，现场核查提供的身份信息，还需要被委托人在申请书上签字，民警向自己出示的建设银行电子银行个人客户服务申请回执等无被申请人签字。办理下来的原因可能是现场观察客户与提供的身份证件一致才开通账户并办理电子银行。6.证人苏某乙（被告人苏菲菲父亲）证言证实：苏菲菲在苏某甲不知情的情况下从建设银行做了29万余元贷款，姐妹俩产生矛盾。苏菲菲于五六年前离婚，离婚后经济条件不好，没有固定工作，还欠不少外债。7.证人邓某证言证实：苏菲菲是自己好朋友苏某乙女儿，苏菲菲说投资中行立体广告，向自己借款20万元，苏菲菲还有其他债务问题。8.证人姜某（被告人苏菲菲妹妹）证言证实：苏菲菲用自己的身份证办理过银行卡，在自己不知情的情况下，苏菲菲用自己的身份在小贷公司做过贷款。9.证人张某（司法局工作人员）证言证实：民警自称司法局工作人员，电话联系苏菲菲到司法局报到，苏菲菲到司法局后被民警带走。10.建设银行客户交易明细、还款明细、个贷账户历史交易明细查询证实：资金往来情况，贷款偿还情况等。11.个人贷款申请表、申请回执、个人信用报告、保单、录音资料等证实：贷款申请及谢某与苏菲菲通话等情况。12.民事判决书、执行裁定书证实：多人起诉苏菲菲，苏菲菲败诉以及被执行等情况。13.出生证明证实：苏菲菲生育子女情况。14.发破案及归案情况说明、前科证明、刑事判决书、户籍信息等证实：本案案发情况，被告人归案情况，被告人前科情况，涉案人员身份等情况。上述证据，经过庭审举证、质证，证据间相互印证，本院予以确认。被告人苏菲菲辩护人提出：被告人苏菲菲办理的是储蓄卡，而非信用卡，2018年4月29日、2018年5月7日分别归还22000元、5000元，银行实际损失低于20万元，公诉机关指控被告人苏菲菲犯妨害信用卡管理罪、骗取贷款罪罪名不成立，经查，被告人苏菲菲供述，证人苏某甲、谢某、庄某等人证言，账户交易明细，还款明细，个贷帐户历史交易明细查询等证据证实：被告人苏菲菲冒用苏某甲身份办理建设银行储蓄卡及电子银行，被告人苏菲菲在使用该卡一段时间后，发现被害单位中国建设银行电子银行APP上推出快贷业务，但因其个人信用问题无法申请贷款，后在未告知苏某甲的情况下，私自使用苏某甲的中国建设银行电子银行申请贷款三笔计29万余元，案发后尚有20余万元未归还。刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。以欺骗手段取得贷款，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在20万元以上的应予立案追诉。故被告人苏菲菲的行为构成妨害信用卡管理罪、骗取贷款罪，且应数罪并罚。本院认为，被告人苏菲菲使用虚假的身份证明骗领信用卡，其行为已构成妨害信用卡管理罪，后又以欺骗的手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失，其行为又构成骗取贷款罪。公诉机关指控被告人苏菲菲犯妨害信用卡管理罪、骗取贷款罪，指控罪名成立，本院予以支持。被告人苏菲菲在判决宣告以前一人犯数罪，依法数罪并罚。被告人苏菲菲在缓刑考验期内发现判决宣告以前还有其他罪没有判决，应当撤销缓刑，对新发现的罪作出判决，把前罪和后罪所判处的刑罚，依法数罪并罚。被告人苏菲菲归案后，如实供述犯罪事实，认罪认罚，故对其从轻处罚。辩护人提出的相关辩护意见，本院予以采信。辩护人还提出被告人苏菲菲系自首，建议对其继续适用缓刑，经查，被告人苏菲菲供述，证人张某证言，发破案及归案情况说明等证据证实：被告人苏菲菲未主动投案。被告人苏菲菲的行为不符合自首的法律规定。被告人苏菲菲在缓刑考验期内发现判决宣告以前还有其他罪没有判决，应当撤销缓刑，依法数罪并罚，且在本案中被告人苏菲菲一人犯数罪，故被告人苏菲菲不符合适用缓刑条件。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一，第一百七十七条之一，第七十七条，第七十九条，第六十七条第三款，第六十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、撤销（2017）苏0891刑初140号判决中对被告人苏菲菲的缓刑宣告部分。二、被告人苏菲菲犯妨害信用卡管理罪，判处拘役三个月，并处罚金一万元；犯骗取贷款罪判处拘役三个月，并处罚金一万元；与原犯票据诈骗罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金三万元合并。决定执行有期徒刑一年六个月，并处罚金五万元。（刑期从判决执行之日起计算。罚金已缴纳二万元，尚未缴纳的部分于判决生效后十日内缴纳）。三、追缴被告人苏菲菲骗取的尚未归还的贷款发还被害单位中国建设银行股份有限公司。（于判决生效后十日内追缴）。如不服本判决，可在接到本判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省宿迁市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  常开平人民陪审员  张应龙人民陪审员  葛少卿二〇一九年十二月十七日书 记 员  张 龙