广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2433号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，广东肇顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑锋，广东肇顺律师事务所律师。被告：梁金玲，女，1977年6月4日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区。被告：林志雄，男，1964年2月13日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告梁金玲、林志雄金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤到庭参加诉讼。被告梁金玲、林志雄经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告梁金玲、林志雄在2016年3月1日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107169000300的《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》组成的信用贷款合同；2、判令被告梁金玲向原告偿还贷款合计102010.86元；其中本金余额95096.31元,利息5508.06元，罚息1197.87元和复利235.62元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年2月19日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告梁金玲还清所有欠款时止）；3、请求判令被告林志雄对被告梁金玲的上述贷款债务承担连带清偿责任；4、判令被告梁金玲、林志雄承担案件诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2016年3月1日，被告梁金玲、被告林志雄向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告梁金玲签订了编号107169000300的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为20万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2016年3月22日至2021年3月22日止。还款及发放贷款账号均为：62×××81。《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告梁金玲陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告梁金玲履行放款义务。2018年12月6日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告梁金玲及林志雄进行催收，但是被告梁金玲、林志雄均未履行还款的义务。截止2019年2月19日，被告梁金玲拖欠贷款合计102010.86元，其中本金余额95096.31元,利息5508.06元，罚息1197.87元和复利235.62元。被告梁金玲未按时还款属于违约，根据《生意人卡（生意红)申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告梁金玲立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告梁金玲承担。被告林志雄作为被告梁金玲的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告林志雄依法应对被告梁金玲应该承担的债务承担连带清偿责任。综上所述，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告林志雄书面辩称，一、我不承担共同借款责任，也不承担连带清偿责任。根据《生意人卡（生意红）申请表》中的内容，我只是作为申请人配偶信息的内容出现，不是作为共同借款人出现，并非共同借款的表示，不应承担共同借款的责任，我无须承担连带清偿责任。二、原告的诉讼请求一要求判令解除双方合同，就说明现合同并未解除，也就是现合同并未到期，所以原告查以主张本金和利息，不应该主张罚息和复利。三、原告诉讼请求二中的罚息、复利属于利息之外的重复费用，不予认可，应予驳回。综上，我认为原告的诉讼请求不合理，请人民法院判如所答。被告梁金玲经本院传票传唤无到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明，被告梁金玲与林志雄系夫妻关系，两人于2014年登记结婚。2016年3月1日，被告梁金玲向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告梁金玲在借款人签名处签名确认并按印、被告林志雄在借款人配偶签名处签名确认并按印。原告同意被告梁金玲上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》，其中约定，由原告向被告梁金玲发放20万元循环额度贷款，用于被告梁金玲的生产经营，借款期限2016年3月22日起至2021年3月22日止，月利率1.5%，每月等额本息还款，还款日为每月4日，支付方式为自主支付。此外，根据《个人信用贷款（生意红）》条款，其中约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。合同签订后，原告根据被告梁金玲的申请依约发放贷款。此后，被告梁金玲未约定逾期还款，经多次催收，被告梁金玲仍未依约偿还本金利息，截止至2019年2月19日，被告梁金玲尚欠贷款本金95096.31元,利息5508.06元，逾期罚息1197.87元和复利235.62元，合计102010.86元。原告经多次催收未果，向本院提起诉讼。另查明:云浮市光雄石材有限公司的法定代表人是被告林志雄。原告为催收本案债务，支出公告费260元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告梁金玲签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。一、关于原告要求解除与被告梁金玲、林志雄签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》组成的信用贷款合同的诉讼请求。经查，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告自2018年11月4日起，多次逾期还款，并未依约还本付息，显属违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》约定，原告有权要求解除与被告梁金玲、林志雄签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》组成的信用贷款合同。故，对原告的该项主张，本院予以支持。二、关于原告要求被告返还贷款本金及利息、罚息、复利的请求。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告未依约还本付息，显属违约。根据根据《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定，原告有权要求被告梁金玲一次性归还余下贷款并支付相应的利息、罚息及复利。故原告主张被告梁金玲偿还借款本息的请求，符合《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》的约定，本院对此予以支持。截止，2019年2月19日，被告梁金玲应向原告偿还贷款本金95069.31元。由于被告梁金玲存在迟延支付本金、利息的违约行为，根据《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》的约定，被告梁金玲应当自逾期还款之日起向原告支付相应的利息、复利、罚息。截至2019年2月19日，被告梁金玲尚欠利息5508.06元，罚息1197.87元和复利235.62元，上述利息、罚息、复利并未超出法律规定的范围。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。被告林志雄认为合同未到期，原告不应主张罚息和复利，且罚息、复利是利息之外的重复费用。复利是利息的利息，俗称“利滚利”，它是与单利相对应的经济概念，单利的计算不用把利息计入本金，而复利则要把利息并入到本金中重复计息。罚息则是借款人在规定的日期未还款造成的逾期而交纳的罚金。利息、复利、罚息是三个不同的经济概念，且《个人信用贷款（生意红）》条款中均对利息、复利、罚息的支付有约定，且该约定并未以合同到期为要件，而是以“借款人未按约定期限还款”为要件，故对被告林志雄的抗辩，本院不予采纳。三、关于原告要求被告林志雄对被告梁金玲的上述贷款债务承担共同清偿责任的诉讼请求，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告林志雄作为被告梁金玲的配偶，且在借款人配偶签名处签名确认并按印，系夫妻双方共同意思表示。被告梁金玲并未按照《生意人卡（生意通个人版）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定偿还借款本金及支付利息，显属违约。被告林志雄作为被告梁金玲的配偶，也未按照合同约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，显属违约，原告请求被告林志雄对被告梁金玲的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告林志雄认为其不应承担共同借款责任。本院认为，被告林志雄知悉被告梁金玲向原告申请信用贷款的事项并签名确认，但其未能举证证明被告梁金玲向原告申请贷款并非用于夫妻共同经营或共同生活，故对其抗辩，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁金玲、林志雄签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》组成的信用贷款合同；二、被告梁金玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金95096.31元,利息5508.06元，罚息1197.87元和复利235.62元（利息、罚息、复利暂计至2019年2月19日，之后按《生意人卡（生意红）条款》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》的约定计至还清借款之日止）；三、被告林志雄对被告梁金玲的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费计4300元、财产保全申请费1030.05元、公告费260元，合共5590.05元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告梁金玲、林志雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖 旦审 判 员  谭慧怡人民陪审员  刁小怡二〇一九年十二月十二日书 记 员  陈巧文