广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初13449号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满，行长。委托代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：唐志锋，男，1985年7月4日出生，汉族，住所地广东省佛山市顺德区，被告：彭晓平，女，1985年7月1日出生，汉族，住所地广东省佛山市顺德区，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告唐志锋、彭晓平借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人欧启伟到庭参加了诉讼。被告唐志锋、彭晓平下落不明，经本院公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：两被告于2016年5月17日与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，借款协议约定：原告向两被告发放分期额度300000元，分期额度用途为住房装修，分期期数为60期。另两被告需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的20%，即60000元，手续费采用分期扣收方式扣收。借款协议同时约定：若两被告逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求两被告一次性清偿全部欠款，且两被告应当按借款协议约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，两被告未按借款合同中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，两被告均不予履行，据此原告要求两被告提前清偿全部借款并承担违约责任。故起诉要求：1、判令提前结清贷款，两被告向原告偿还借款本金150000元、手续费30000元、利息600.38元，还款违约金1899.2元（利息、还款违约金暂计至2019年3月12日）及从2019年3月13日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息日利率为，按月计收复利；还款违约金以最低还款未还部分的5%按月计收）；2、判令两被告承担原告委托律师代理的律师费16000元；3、判令两被告承担本案的诉讼受理费、保全费、公告费等原告因提起本案诉讼产生的损失费用。两被告没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2016年4月21日，被告唐志锋向原告申请办理信用卡，签署了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，除合约另有规定，被告唐志锋非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以被告唐志锋申请的信用卡产品为准。被告唐志锋在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告唐志锋应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告唐志锋在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告唐志锋除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告唐志锋及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告唐志锋信用卡账户，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告唐志锋应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种相关费用等，原告依照按律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费，服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告唐志锋信用卡账户，具体费用标准详见收费表。被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，被告唐志锋可以至原告任一网点柜台办理存款或还款业务。被告唐志锋可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告唐志锋选择全额还款方式，则被告唐志锋在到期还款日前全额清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告唐志锋非现金交易透支利息；如被告唐志锋选择最低还款额还款方式，则被告唐志锋在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告唐志锋应按原告相关规定支付透支利息。被告唐志锋未能按时还款，原告通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，原告有权采取其认为适当的方式向被告唐志锋追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划被告唐志锋在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置被告唐志锋抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。原告因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由被告唐志锋承担。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××34的信用卡。原告与两被告于2016年5月17日签订编号为HTJI201610000×××《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用两被告申请该卡时与原告签署的相应的中银信用卡申请表中的领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准。本合同项下原告授予两被告该卡分期授信额度为300000元；分期授信额度有效期为60月，自本协议生效之日起算；用途为住房装修，未经原告同意，两被告不得改变额度用途；此笔消费分期总额必须小于等于该分期授信额度，分期金额为300000元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为20%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为60000元；分期授信款项一经划入上述收款账户即为原告向两被告完成分期放款，两被告应本合同的约定向原告履行还款义务；额度一次性使用，手续费分期扣收；本金还款方式按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账）；两被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收两被告交易透支利息；两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；两被告未按本协议按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有两被告应向原告支付的款项）等即构成或视为本合同项下违约；原告有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；双方签署卡号为62×××34的《中银信用卡申请表》领用合约等附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力,等。协议签订后，原告于2016年5月19日向两被告发放了贷款300000元。两被告从2018年12月12日起未如期偿还透支款项。截至2019年3月12日，被告欠本金150000元、手续费30000元、利息600.38元、还款违约金1899.2元。原告追索未果，遂向本院提起本案诉讼。原告为追讨欠款聘请律师代理诉讼，并支付了代理费16000元。另查，2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，是否收取违约金由发卡机构与持卡人通过协议约定。原告于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整公告》，其中自2017年1月1日起滞纳金调整为违约金，收费标准不变。诉讼中，原告表示违约金产生于2017年1月1日之后，违约金收取没有与两被告另行签订书面协议。原告于2019年7月17日向本院提出财产保全申请要求查封两被告价值共198499.58元的财产，并提供担保。本院于2019年7月22日作出（2019）粤0105民初13449号民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款共198499.58元（具体开户银行、账号详见本院协助执行通知书），如数额不足，则只准存入，不准支出；或查封、扣押其相应价值的财产（具体财产名称、数量详见本院协助执行通知书或查封、扣押清单）。本院认为：原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，协议依法有效，双方均应全面履行协议。协议签订后原告按约定向两被告发放了借款，有原告提供的《中国银行借款借据》及还款流水为证证实，本院予以认定。两被告使用了原告的借款后，没有按协议约定的期限、金额向原告清偿贷款已构成违约。按协议约定原告有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。原告起诉要求两被告支付尚欠借款本金150000元、手续费30000元及截至2019年3月12日利息600.38元合法有据，本院予以支持。之后的透支利息，原告要求从2019年3月13日起计付有理，本院亦予以支持，但标准仍应按领用合约约定计算。关于违约金的诉讼请求，中国人民银行规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。原告仅以单方公告方式确定收取违约金及计收标准，不能视为与两被告达成了协议，不符合中国人民银行的通知要求，故原告要求两被告支付2017年1月1日后产生的违约金没有依据，本院不予支持。按协议约定，原告有权要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。原告为向两被告追讨欠款而支付了律师费，原告要求被告承担该费用，符合领用合约约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告唐志锋、彭晓平在本判决生效之日起10日内清还借款本金150000元、手续费30000元、利息600.38元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，并从2019年3月13日起至本判决确定还款之日止以尚欠的借款本金为准按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计付利息给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。二、被告唐志锋、彭晓平在本判决生效之日起10日内支付律师费16000元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5782.5元（受理费4270，财产保全费1512.5元），由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行负担37.99元，被告唐志锋、彭晓平负担5744.51元。本案受理费已由原告预缴，原告同意由两被告在履行本判决义务时将应负担的诉讼费5744.51元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李志勇人民陪审员  谢沛丽人民陪审员  林惠敏二〇一九年十二月二十六日书 记 员  刘志怡翁豌婷