重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15473号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴文琼，重庆财信律师事务所律师。被告：胡在全，男，1973年8月8日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：周小艳，女，1976年5月26日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告胡在全、被告周小艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，分别于2019年11月20日、2019年12月6日公开开庭进行了审理。第一次公开开庭审理时，原告招行重庆分行的委托诉讼代理人张瑶，被告胡在全到庭参加诉讼，被告周小艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次公开开庭审理时，原告招行重庆分行的委托诉讼代理人吴文琼到庭参加诉讼，被告胡在全、被告周小艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令胡在全、周小艳立即偿还招行重庆分行借款本金158849.68元及截至2019年9月5日（含）的利息2590.17元、罚息34.61元、复利21.66元，合计161496.12元；2.判令胡在全、周小艳支付招行重庆分行自2019年9月6日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金158849.68元为基数，复利以应还未还的利息2590.17元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮41%后再上浮50%的标准计算，调整方式为次年对应日调整）；3.本案案件受理费、律师费由胡在全、周小艳共同承担；4.判决招行重庆分行对胡在全质押于招行重庆分行处特定账户为XXXX（XXXX）上的定期存款5万元及利息享有优先受偿权。事实和理由：2016年9月23日，招行重庆分行与胡在全、周小艳签订了《个人授信协议》及《个人授信最高额质押合同》，约定招行重庆分行为胡在全、周小艳提供总额为20万元、期限为120个月、可循环使用的授信额度，胡在全、周小艳愿意以其所有的在特定账户上的定期存款5万元作为质物出质给招行重庆分行作为担保。上述额度建立后，胡在全、周小艳与招行重庆分行签署了《个人贷款借款合同》，约定招行重庆分行向胡在全、周小艳提供贷款20万元，合同中对借款期限、借款利率、违约责任、罚息和复利的计收标准等进行了约定。招行重庆分行按约发放贷款后，胡在全、周小艳未按约还款，招行重庆分行遂诉至法院，望判如所请。被告胡在全未答辩。被告周小艳未答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月23日，招行重庆分行与胡在全、周小艳签订《个人授信协议》，约定：招行重庆分行同意向胡在全、周小艳提供总额20万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，从2016年9月23日起至2026年9月23日止等。当日，招行重庆分行（质权人）与胡在全（出质人）、周小艳（出质人）签订《个人授信最高额质押合同》，约定：鉴于出质人向质权人申请授信额度20万元，质权人同意向出质人提供此授信额度。出质人和质权人签订了授信协议，为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以其所有的财产作为质物，即定期存款[价值5万元，特定账户及账号为XXXX（XXXX）]。质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于质权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，质权人因向授信申请人及出质人追讨债务及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。质物为权利的，如凭证式国债、定期存单等，在质押期间，出质人应将权利凭证交付给质权人，出质人交付权利凭证时质押生效。本合同项下质物为特定账户项下资金，自该资金进入特定账户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效。上述合同签订后，招行重庆分行冻结胡在全名下的账户及账号为XXXX（XXXX）的银行存款5万元。2016年9月23日，招行重庆分行与胡在全、周小艳签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为标准信用消费贷款，只能用于综合消费。贷款金额为20万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为119个月，即从2016年9月23日起到2026年8月23日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率为在贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）基础上上浮41%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2016年9月27日，招行重庆分行与胡在全、周小艳签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额20万元，借款期限自2016年9月27日起至2026年8月27日止。当日，招行重庆分行向胡在全、周小艳指定收款帐户发放贷款20万元。上述合同签订后，胡在全、周小艳未按约还款，截至2019年11月10日，胡在全、周小艳尚欠招行重庆分行借款本金158849.68元、利息4480.94元、罚息127.54元、复利79.98元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年11月10日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与胡在全、周小艳之间签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，胡在全未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求胡在全、周小艳立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年11月10日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年11月10日胡在全、周小艳的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于胡在全、周小艳，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。胡在全以其名下存款为上述债务提供质押担保，如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就作为质物的银行定期存款及相应利息享有优先受偿权。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。被告胡在全、被告周小艳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百一十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡在全、被告周小艳于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金158849.68元和截至2019年11月10日的利息4480.94元、罚息127.54元、复利79.98元，并且支付自2019年11月11日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金158849.68元为基数,复利以尚欠利息4480.94元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮41%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内对被告胡在全名下账户及账号为XXXX（XXXX）的银行账户内的存款5万元及相应利息享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3530元，减半收取计1765元，由被告胡在全、被告周小艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十二月十八日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶