广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初5147号原告：中国工商银行股份有限公司广州从化支行，住所地广州市从化区街口街中华路6号、8号。负责人：邹崇光。委托诉讼代理人：张宁，该公司员工。被告：肖至杰，男，汉族，1995年8月23日出生，住广州市从化区，被告：丘亚月，女，汉族，1977年2月16日出生，住广州市从化区，原告中国工商银行股份有限公司广州从化支行（以下简称工商银行从化支行）诉被告肖至杰、丘亚月金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行从化支行的委托诉讼代理人张宁到庭参加了诉讼，被告肖至杰、丘亚月经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行从化支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与两被告签订的《个人购房借款合同》。二、判令两被告立即偿还原告人民币贷款本金509295.02元及其利息37017.66元（利息暂计至2019年12月21日止，其后利息按照《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止）。三、判令原告对被告的抵押房产享有优先受偿权。四、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年10月15日，被告肖至杰因购买位于从化市城郊××大道××房的物业向原告申请借款，双方于2015年10月28日签订了合同编号为：387201500705号的《个人购房借款/担保合同》，由原告向被告发放个人住房贷款54万元，年利率为4.312%，贷款期限为25年，合同约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告以广州市从化区城郊街旺城大道28号10幢503房的物业作贷款的抵押物，并在广州市国土资源和规划委员会办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2015年12月11日向被告肖至杰发放了上述54万元的贷款。贷款发放后，经我行监测发现被告于2018年4月11日至2019年4月1日期间一直都没有按时供款，导致至今已连续10个月，累计18期没按时供款。按照合同约定规定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款并计收罚息。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。被告肖至杰无答辩。被告丘亚月辩称：对原告主张的事实无异议，同意原告的诉讼请求。经审理查明：2015年10月28日，原告与被告肖至杰（借款人、抵押人）、丘亚月（抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：387201500705），约定被告肖至杰向原告申请贷款54万元，用于购买广州市从化区城郊街旺城大道28号10幢503房，贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮12％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；每月等额偿还本息，还款日与贷款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为在合同约定利率基础上加收50％；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期、要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除本合同等。被告肖至杰、丘亚月提供广州市从化区城郊街旺城大道28号10幢503房的房产为贷款作抵押担保。2015年12月11日，原告依法取得上述抵押房产的他项权证【证号：粤（2015）广州市不动产证明第09200857号】。2015年12月11日，原告向被告指定的银行账户发放54万元贷款，贷款利率采用浮动利率，基准年利率为4.9％，借款当期执行年利率为4.312％，借款逾期年利率为6.468％，逾期浮动值50%，起息日期为2015年12月11日，借款到期日为2040年12月11日。贷款发放后，肖至杰自2018年4月11日开始逾期还款，在2018年9月30日偿还部分本息后再未还款，截至2019年12月21日尚欠贷款本金509295.02元及利息、罚息合计37017.66元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告中国工商银行股份有限公司广州从化支行与被告肖至杰、丘亚月签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：387201500705）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约履行了发放贷款的义务，但被告肖至杰自2018年4月11日起未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故原告要求解除与其签订的《个人购房借款/担保合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，截至2019年12月21日，被告尚欠原告贷款本金509295.02元及利息、罚息37017.66元，被告肖至杰应予偿还。对于2019年12月22日之后的利息、罚息，应按《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利。原告与被告肖至杰、丘亚月签订的《个人购房借款/担保合同》约定被告肖至杰、丘亚月提供两人名下的位于广州市从化区城郊街旺城大道28号10幢503房的房产作抵押担保，且已经办理了抵押登记，合法有效。现被告肖至杰未按合同约定还款，原告主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十五条的规定，原告有权就抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州从化支行与被告肖至杰、丘亚月签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：387201500705）。二、被告肖至杰自本判决发生法律效力之次日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司广州从化支行贷款本金509295.02元，并支付利息、罚息（截止至2019年12月21日，利息、罚息合计37017.66元；从2019年12月22日起按《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利）。三、原告中国工商银行股份有限公司广州从化支行对被告肖至杰、丘亚月名下的位于广州市从化区城郊街旺城大道28号10幢503房（不动产权证书号：粤（2015）广州市不动产权第09200857号）以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4550元、保全费3271元，由被告肖至杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 欧阳燕桃二〇一九年十二月三十一日书记员 钟 泳 恩