广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初4683号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：江门市新会区会城田心路2号107。统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该支行员工。被告：李其铮，男，汉族，1974年6月10日出生，住江门市新会区。被告：刘燕武，女，汉族，1978年2月6日出生，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下称原告或简称“工商银行”）与被告李其铮、刘燕武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳，被告李其铮、刘燕武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告李其铮、刘燕武签订的编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[010]号《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令被告李其铮、刘燕武立即向原告偿还贷款本金239760.66元及利息、复利、罚息3389.20元[暂计至2019年7月1日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收40%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年7月2日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]；3.请求判令被告李其铮对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市××区大泽碧××1001的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.请求判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告李其铮、刘燕武于2013年1月10日与原告签订合同号为编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[010]号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为518000元用于购置住房，借款期限为10年，还款日期为每月1日。同时李其铮同意将其名下位于江门市××区大泽碧××房产作为上述借款抵押担保物，该房产已办妥预购商品房抵押预告登记手续。原告依照合同约定于2013年4月1日向被告发放了贷款518000元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告李其铮、刘燕武长期出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年7月1日，其已连续4个月、累计25次未依约足额向原告偿还贷款本息，其双方积欠到期贷款本金16580.45元及利息3389.20元。根据以上事实，被告李其铮、刘燕武的行为已构成违约。原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告未能依法履行合同义务，按照编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[010]号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[010]号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。综上所述，各被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：1.居民身份证、户口簿各1份，证明被告李其铮、刘燕武的身份信息。2.结婚证1份，证明李其铮与刘燕武是夫妻的事实。3.《个人购房借款/担保合同》各1份，证明是被告向原告借款518000元的事实。4.个人住房贷款借据1份，证明原告与被告李其铮、刘燕武借贷关系成立，原告已经向被告李其铮、刘燕武发放贷款518000元的事实。5.不动产登记证明1份，证明被告李其铮所购房产已办理预告抵押登记，原告对抵押房产处置所得应享有优先受偿权的事实。6.自营历史明细列表（还款记录），证明被告李其铮、刘燕武借款违约的事实。7.中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书1份，证明原告已对被告李其铮、刘燕武拖欠贷款本息行为进行催收的事实。被告李其铮、刘燕武答辩称：对原告的起诉没有意见，近期我的公司资金周转有问题，资金没办法周转过来，我希望的是，我能够继续履行这个借款合同。在2019年7月份开始就没有正常的还贷。原告起诉的依据的事实应该属实。被告李其铮、刘燕武为其答辩没有提交证据。经审核，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，故原告提交的上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。根据证据所证明的内容及结合原、被告的陈述，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告李其铮、刘燕武之间的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，为有效的合同，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向两被告提供了贷款518000元，履行了合同义务，两被告应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但两被告收取借款后，未完全按照合同约定偿还借款本息，自2018年5月开始出现逾期还款，故两被告应根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，向原告偿还借款本息。又根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告李其铮、刘燕武未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告李其铮、刘燕武签订的《个人购房借款/担保合同》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年9月24日向被告李其铮、刘燕武送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，被告李其铮、刘燕武收到该起诉状副本后，没有依法提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月24日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年9月24日，被告李其铮、刘燕武欠付原告贷款本金235296.34元、利息4296.06元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款利率下浮15%，借款人未按期还款的，贷款人有权按罚息利率计算复利，罚息利率为贷款利率加收40%；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，罚息利率应为中国人民银行同期同档次贷款利率的1.19倍[（1-15%）×（1+40%）]。被告李其铮以其购买、所有的坐落于江门市××区大泽碧××房屋作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告李其铮抵押的坐落于江门市××区大泽碧××房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告李其铮、刘燕武于2013年1月10日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年9月24日解除；二、被告李其铮、刘燕武应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金235296.34元及相应利息（该利息计算至2019年9月24日为4296.06元；自2019年9月25日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.19倍计算）及复利（自2019年9月25日起至清偿日止，以每月所欠利息为本金，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.19倍利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行；三、如被告李其铮、刘燕武未按上述第二项履行义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告李其铮所有的位于江门市新会区大泽碧桂园观澜二街6座1001房屋[不动产权证号：粤（2017）江门市不动产权第2007660号]所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费为2473.62元、保全费1735.74元，合计4209.36元（原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告李其铮、刘燕武共同负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行已预交上述诉讼费，由本院予以退回；被告李其铮、刘燕武应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费4209.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  苏锦江二〇一九年十二月九日书记员  阮凤娟