云南省盐津县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云0623民初1292号 原告：盐津县农村信用合作联社，住所地：盐津县盐井镇县大街325号。 法定代表人：岳首成，理事长。 委托诉讼代理人：张霖，云南原上草律师事务所律师. 被告：余四鸿，男，1982年5月20日出生，汉族，云南省盐津县人，住盐津县， 被告：杨梅，女，1985年11月25日出生，汉族，云南省盐津县人，原住盐津县盐井镇汉古路8号,现住盐津县。 被告：肖信华，男，1954年10月5日出生，汉族，云南省盐津县人，住盐津县. 被告：文玉凤，女，1959年4月4日出生，汉族，云南省盐津县人，住盐津县. 原告盐津县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告余四鸿、杨梅、肖信华、文玉凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告盐津县信用联社的委托诉讼代理人张霖,被告余四鸿到庭参加诉讼。被告杨梅、肖信华、文玉凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告信用联社向本院提出诉讼请求：1、责令被告余四鸿、杨梅共同偿还借款本金50万元，截止2019年6月5日的利息363858.00元，本息合计863858.00元，继续按超期月利率13.32‰,计算支付自2019年6月6日起至本金还清之日止的利息；2、被告肖信华、文玉凤以其抵押物承担担保责任。 事实和理由：2012年11月14日，被告余四鸿因改建房屋向原告借款50万元，约定归还日期为2015年11月14日，被告杨梅作为共同还款人,并用被告肖信华、文玉凤位于盐津县共有房屋［产权证号：盐津县盐井镇字（2005）5321242620］提供抵押担保。《借款合同》约定利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮73.3%，该合同第五条约定逾期加收50%的罚息。2015年11月10日，被告因不能按期还款，向原告信用联社申请展期，并签订了《借款展期协议》约定，延至2017年5月15日。展期届满后，截止2019年6月5日，借款人尚欠本金50万元，利息363858.00元。经多次催收未果，特提起诉讼。 被告余四鸿辩称：被告与杨梅原属夫妻关系，共同于2009年6月23日，以339000.00元价款经转让取得肖信华、文玉凤（已离开户籍地）夫妻共同位于盐津县房屋所有权后，双方未办理房屋所有权过户登记。被告因缺资金周转向原告信用联社申请贷款，为完善贷款手续，须用该29号房屋作贷款50万元提供抵押担保，均系由被告以肖信华、文玉凤代理人身份，个人签字捺印办理抵押登记后获得贷款50万元，后延展还款至今未清偿本息属实。但被告与杨梅已于2016年9月20日，经法院调解离婚，约定夫妻共同财产：位于盐津县二坪社玉泉山庄所有房屋及位于盐津县房屋等财产归被告余四鸿所有，夫妻共同债务均由被告余四鸿负担。所以该贷款50万元与杨梅、肖信华、文玉凤无关，被告个人认可并愿意用另外贷款300万元抵押担保物（位于盐津县二坪社龙孔坡玉泉山庄所有房屋）共同全额清偿原告信用联社贷款50万元。现原告信用联社主张的利息，被告个人不予认可其利息计算方式，应按国家规定利率计算方式进行计算。请求依法作出判决。 被告杨梅、肖信华、文玉凤未提交书面答辩。 原告信用联社围绕其诉请主张事实，依法提交了证据：被告余四鸿、杨梅、肖信华、文玉凤个人身份证复印件，借款申请书、证明、结婚证复印件、盐井镇法律服务所见证书（含住房转让协议）、个人借款合同、抵押合同、抵押承诺书、委托书、共同还款承诺书、盐津县房地产抵押登记申请表、他项权证、云南省农村信用合作社借款借据、借款展期协议各一份。用以证明被告余四鸿（原系盐津县公安局交通警察大队协警）、杨梅共同向原告信用联社提出借款申请书，被告余四鸿并将转让取得位于盐津县房屋所有权（登记权人为肖信华、文玉凤），以登记所有权人委托代理人身份，签字捺印办理贷款抵押登记，于2012年11月15日，巳获得原告信用联社提供贷款50万元，贷款期限为3年的事实及2015年11月15日，贷款期限届满后，被告余四鸿个人与原告信用联社签订借款展期协议，期限延至为2017年5月19日。至今被告仍未履行还款、支付利息的事实。 经庭审质证，被告余四鸿对上列证据的合法性、真实性、关联性无异议。但认为上列证据中，有杨梅签字字样，均系被告个人代签办理。 被告余四鸿针对其抗辩主张事实，提交了证据（2016）云0623民初949号《民事调解书》。经庭审质证，原告信用联社无异议。但认为该调解协议对第三人不产生效力。 本院认为，被告杨梅、肖信华、文玉凤经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，依法视为其自动放弃举证、质证、提出抗辩的权利，并承担由此所产生的不利后果。对当事人无异议的证据，本院予以采信并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：1、涉案借款是否属被告余四鸿个人所为的问题？从原告信用联社提交的上列证据中，反映出有被告杨梅签字字样、捺印。但从借款申请书、借款审批表、借款展期协议、他项权利登记申请书中反映出，均系被告余四鸿个人名义所为，再从贷款卷中关于对被告余四鸿借款的调查报告、关于对被告余四鸿申请抵押贷款50万元的审查报告、住房转让协议中反映出：29号房屋所有权登记人肖信华、文玉凤，其位于盐津县房屋［产权证号：盐津县盐井镇字（2005）5321242620］抵押物，建筑面积337.85㎡，评估价值158.75万元，该29号房屋经转让已实际归被告余四鸿、杨梅共同所有的客观事实及被告余四鸿自认的事实，足以表明涉案借款属被告余四鸿个人行为，且被告杨梅离婚后至今下落不明，同时，贷款抵押物名义权利人亦自转让该29号房屋后，已离开户籍地下落不明，且被告余四鸿个人已依据生效法律文书，实际取得抵押物资产所有权利，该抵押资产足已能清偿涉案借款本息的客观事实。同时，诉讼中,原告信用联社也未能举证被告杨梅确己到场签名、捺印认可的证明加以证明。故被告余四鸿以涉案借款属个人行为的抗辩，并不损害债权人利益，本院予以采纳，但并不由此免除涉案贷款抵押物名义权利人（肖信华、文玉凤）以其抵押物承担涉案贷款清偿的担保责任；2、原告信用联社主张利息计算利率标准是否合法的问题？从原告信用联社提交的个人借款合同、利息计算台账凭据中反映出：涉案贷款约定月利率为8.88‰，到期为2017年5月15日，逾期执行浮动13.32‰利率。截止2019年6月5日，结欠利息共计363858.00元［其中，2012年11月15日至2016年12月21日，欠付利息为175676.00元;2016年12月21日至2017年5月15日计145天，欠付利息为21460.00元（50×8.88‰×12／360×145天）;2017年5月15日至2019年6月5日计751天，欠付利息为166722.00元（50×13.32‰×12／360×751）］。该涉案贷款利率、计算方式均来源于原告信用联社专业电子贷款台账系统，系借款合同所约定，所反映事实客观、真实合法，本院予以确认。诉讼中，被告余四鸿针对该项抗辩的理由，未能提供相应证据加以证明，应负担举证不利的后果责任。 本院认为,依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中,被告余四鸿为建房资金周转困难，将其原属实际夫妻共同财产所有房屋［盐津县房屋［产权证号：盐津县盐井镇字（2005）5321242620］抵押物，建筑面积337.85㎡，评估价值158.75万元］，作为涉案贷款抵押担保，办理贷款抵押登记后，自获得原告合作联社依据合同约定向被告余四鸿提供借款50万元时起，即与原告合作联社形成合法的金融借贷关系，该借贷关系受法律保护。被告余四鸿作为债务人，在约定借款期限且延展还款期限届满后截止诉讼，未按照合同约定自觉履行清偿债务的行为，显系违反诚实信用原则,实属违约。据此，被告余四鸿负有按约定承担履行清偿债务的民事责任，被告杨梅不承担共同清偿涉案贷款的民事责任。同时，原告合作联社依据抵押合同约定享有对涉案贷款抵押物优先受偿的权利。 综上所述，原告合作联社的诉请主张合法成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告余四鸿限于本判决生效后30日内，一次性清偿原告盐津县农村信用合作联社贷款本金50万元，结欠利息363858.00元（截止2019年6月5日），本息合计863858.00元；并自2019年6月6日起，以贷款本金50万元为基数，按约定逾期月利率13.32‰，计算支付利息至贷款本金清偿之日止； 二、由被告肖信华、文玉凤以其抵押物承担担保责任； 三、驳回原告盐津县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12438.00元，由被告余四鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。 审 判 长  杨桂义 人民陪审员  徐天华 人民陪审员  杨英强 二〇一九年十二月二十九日 书 记 员  阳 靓 附本案适用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条【举证责任原则性规定】当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。