山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终7041号上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司太原分行，住所地太原市杏花岭区.法定代表人:程普升,职务：行长。委托诉讼代理人：武丽霞,山西晋阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛云秀,山西晋阳律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：翟太生，男，1962年8月21日出生，汉族，住山西省太原市。被上诉人（原审被告）：曹秀峰，女，1962年12月2日出生，汉族，住山西省太原市。被上诉人（原审被告）：山西绿地得一置业有限公司，住所地太原市迎泽区长风街半山路1号。法定代表人:方东兴,职务：董事长。委托诉讼代理人:王强,山西德为律师事务所律师。上诉人中信银行股份有限公司太原分行与被上诉人曹秀峰、翟太生、山西绿地得一置业有限公司金融借款合同纠纷一案，不服太原市杏花岭区人民法院（2019）晋0107民初2001号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭，公开进行了审理。上诉人中信银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人武丽霞、薛云秀，被上诉人山西绿地得一置业有限公司的委托诉讼代理人王强到庭参加诉讼，被上诉人曹秀峰、翟太生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人中信银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、依法将一审判决第一项中增加复利的内容(截止2019年7月3日复利为4313.3元)。改判为:被上诉人翟太生、曹秀锋于判决生效之日起十日内,偿还上诉人中信银行股份有限公司太原分行借款本金2623416.84元,截止2019年3月21日的利息89856.27元、罚息2596.75元、复利2172.68元,本息合计2718042.54元,并应按照借款合同的约定,承担自2019年3月22日起至全部偿还完毕时止的利息、罚息、复利损失；2、案件受理费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定事实清楚,适用法律正确。但判决第一项却未支持上诉人复利损失,导致上诉人的合法权益受到损害。1、上诉人认为,既然一审法院审理查明,被上诉人翟太生违反合同约定,构成违约,上诉人有权“按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利”。而本案借款合同系各方当事人真实意思表示,合同第6.3条约定:对不能按时支付的利息(包括罚息),按逾期贷款罚息利率计收复利。同时第20.8条约定:逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。也就是说,当事人对复利在合同中是有明确约定的。那么,一审法院应当支持上诉人对复利的主张,更何况判决第一项支持了上诉人截止2019年3月21日的复利主张。2、上诉人对复利的主张,是有依据的。依据《中国人民银行人民币利率管理规定》第20条规定:“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”同时,《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条规定:“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。”本案上诉人与各被上诉人所签订借款合同中关于复利的约定,符合上述规定,故上诉人对复利的主张,是有依据的。被上诉人曹秀峰未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被上诉人翟太生未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被上诉人山西绿地得一置业有限公司辩称，一、我公司认为原审法院事实认定清楚，适用法律正确，已经作出了相应的判决，对相关的事实也作出了认定。因此上诉人的观点不符合事实和法律规定。二、我公司对于本案的发生以及上诉的发生，均没有提供相应的因果作用，不应承担上诉费用。中信银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1、判令被告翟太生、曹秀锋共同向原告偿还截止2019年3月21日的贷款本金2623416.84元,利息89856.27元,罚息2596.75元,复利2172.68元,共计2718042.54元，及从2019年3月22日至实际偿还之日止按《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；2、判令被告绿地置业公司就被告翟太生欠付原告的上述款项承担连带保证责任；3、判令原告对被告位于太原市长风东街128号第51幢-1-3层103号抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用、保全费和其他实现债权和担保权利所支付的律师费用由三被告承担。一审法院认定事实：2016年7月26日，原告与被告翟太生、绿地置业公司签订编号为（2016）并银房贷字第811552006837号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定：被告翟太生向原告贷款289万元，用于购买由被告绿地置业公司开发建设，位于长风东街128号第51幢-1-3层103号的房屋；贷款利率采用浮动利率的方式，发放贷款时的年利率为4.655%，贷款期限180个月，自2016年7月26日起至2031年7月26日止，还款方式为按月等额本息还款；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。合同还约定贷款的担保方式为抵押加阶段性保证，即被告翟太生同意以本合同项下贷款资金所购房屋为原告设定抵押权作为其偿还本合同项下贷款本息的担保，在被告翟太生取得该房屋所有权证并办妥原告为抵押权人的抵押登记之前所产生的被告翟太生应付款项，被告绿地置业公司提供阶段性连带责任保证，担保范围包括贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告为保护债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等），保证期间为担保阶段内被告翟太生每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；若出现“被告翟太生违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息”的情况，则被告翟太生构成违约，原告有权“按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告翟太生立即偿还全部贷款及相应利息；要求绿地置业公司承担保证责任”；此外，原告因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由被告翟太生承担。被告曹秀锋作为被告翟太生的配偶即抵押物共有人在该合同上签字。截止开庭时止，原告尚未办理完成该房屋的不动产登记手续，该房屋也未办理抵押登记手续。2016年7月26日，原告依约向被告翟太生委托收款方被告绿地置业公司发放贷款289万元。合同履行过程中，被告翟太生自2018年6月21日起未能如期还款，出现逾期。原告向被告翟太生及绿地置业公司分别发送了《贷款提前收回告知函》和《逾期贷款协助催收函》，宣布被告翟太生的上述贷款提前到期，要求其于2019年2月20日前归还全部贷款本息。但被告翟太生及绿地置业公司未能履行合同义务，截止2019年3月21日被告翟太生拖欠本金2623416.84元，拖欠利息89856.27元，应支付复利2172.68元，应支付罚息2596.75元。一审法院认为，一、原告与被告翟太生及绿地置业公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系各当事人真实意思的表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，各当事人均应当依照约定，全面履行各自的合同义务。被告翟太生未能按期偿还贷款，其行为已经构成违约，原告有权根据借款合同的约定，宣布贷款提前到期，要求被告翟太生立即偿还全部贷款及相应利息，故原告主张被告翟太生偿还借款本金2623416.84元、利息89856.27元、复利2172.68元、罚息2596.75元，本息合计2718042.54元，及2019年3月22日起至全部还款之日止的利息的请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告曹秀锋作为被告翟太生的配偶，对上述被告翟太生在夫妻关系存续期间共同生活发生的债务，应依法承担还款义务。二、被告翟太生所购买的房屋尚未办理不动产登记手续，被告绿地置业公司应根据合同约定，对被告翟太生的上述借款本息承担连带责任保证担保。保证人在承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。三、被告翟太生所购买的房屋未在房管部门办理抵押登记，原告主张的抵押权未依法设立，故原告对该房屋行使抵押权的请求，本院不能支持。四、原告主张保全费、律师费及其他实现债权和担保权利所支出的费用，因未实际发生以及没有相应的证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告翟太生、曹秀锋于本判决生效之日起十日内，偿还原告中信银行股份有限公司太原分行借款本金2623416.84元，截止2019年3月21日的利息89856.27元、罚息2596.75元、复利2172.68元，本息合计2718042.54元，并应按照借款合同的约定，承担自2019年3月22日起至全部偿还完毕时止的利息（含罚息）损失；二、被告山西绿地新正置业有限公司对被告翟太生的上述债务承担连带偿还责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人进行追偿；三、驳回原告中信银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，上诉人中信银行股份有限公司太原分行主张增加复利的内容。根据查明的事实，被上诉人翟太生、曹秀峰未按2016年7月26日签订的编号为（2016）并银房贷字第811552006837号《中信银行个人购房借款合同》中约定期限清偿借款构成违约，上诉人要求其偿还全部借款本息，包括利息、罚息、复利符合双方合同的约定，应当予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持太原市杏花岭区人民法院（2019）晋0107民初2001号民事判决第二项、第三项；二、变更太原市杏花岭区人民法院（2019）晋0107民初2001号民事判决第一项为：“被上诉人翟太生、曹秀锋于本判决生效之日起十日内，偿还上诉人中信银行股份有限公司太原分行借款本金2623416.84元，截止2019年3月21日的利息89856.27元、罚息2596.75元、复利2172.68元，本息合计2718042.54元，并按照借款合同的约定，承担自2019年3月22日起至全部偿还完毕时止的利息、罚息、复利损失。”二审案件受理费50元，由被上诉人翟太生、曹秀锋、山西绿地得一置业有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 张 燕审判员 焦跃峰审判员 吕 斌 二O一九年十二月十八日书记员 田泽珊