四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10355号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：郭超，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：樊芸旭，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：黄学碧，男，1967年10月28日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：周吉华，女，1967年11月21日出生，汉族，住成都市新都区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告黄学碧、周吉华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人樊芸旭及被告黄学碧、周吉华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄学碧向平安银行成都分行归还拖欠本金541333.28元及利息29544.96元、罚息20199.6元、复利2313.05元（前述金额暂计算至2019年9月3日，最终金额以合同约定方式计算至所有款项实际付清之日止）；2.判令黄学碧承担平安银行成都分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）；3.判令周吉华对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2018年3月14日，平安银行成都分行与黄学碧签订了编号为平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031300009042）号的《信用贷款合同（循环额度）》，主要约定：乙方（原告）向甲方（黄学碧）提供不超过580000元的贷款，额度期限为2018年3月14日至2023年3月14日，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮129%，本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。同时，合同对违约条款、逾期还款顺序、送达地址、管辖等进行了约定。2018年4月12日，平安银行成都分行向黄学碧在平安银行成都分行开立的账户发放3笔贷款共计580000元；贷款期限：2018年4月12日至2023年3月12日，贷款利率：年利率10.88%，还款方式：气球贷。2018年3月14日，周吉华与平安银行成都分行签订编号为平银（成都）额保字（2018）第（CT002018031300009042）号的《最高额保证担保合同》，约定周吉华为平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031300009042）号的《信用贷款合同（循环额度）》（以下简称“主合同”）项下债务的履行，提供连带责任保证担保。保证期间为从主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日后2年；担保范围为主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，上述债务本金的最高额为580000元。后黄学碧自2019年1月12日未按约履行还款义务，平安银行成都分行多次催告无果，故起诉至法院。 被告黄学碧、周吉华一致辩称，认可收到了平安银行成都分行提供的借款本金580000元，但现在的还款能力有限，且基于双方长期合作关系，希望平安银行成都分行减免部分利息。 本院经审理认定事实如下：2018年3月14日，黄学碧（甲方、额度申请人）与平安银行成都分行（乙方、额度授予人）签订《信用贷款合同（循环额度）》【合同编号：平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031300009042）号】，约定：额度金额580000元；额度期限自2018年3月14日起至2023年3月14日止；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮129%；本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整；单笔贷款期限在1年（含1年）内的，调整日为利率调整年次年的贷款发放月对应月份的结息日；单笔贷款期限超过1年（不含1年）的，调整日为利率调整年次年的1月1日；若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期；本额度项下具体授信金额、贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式、费率及期限等均以出账确认书或电子凭证为准，电子凭证包括但不限于网上银行和手机银行的数据、电文、短信、电邮、微信等，若出账确认书或电子凭证约定的具体贷款要素与本合同不一致的，以出账确认书或电子凭证为准；额度项下单笔贷款按照等额本金“气球贷”还款方式还款，气球贷还款方式是指甲方按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式，该还款方式中约定的还款总期数超过依贷款期限计算的还款期数，甲方在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还；双方约定还款总期数为120期；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本协议项下贷款每月结息日根据额度获批日期由乙方系统自动生成，具体结息日以乙方通知为准，最后一次结息日与贷款到期日之间发生的利息，在贷款到期日利随本清；甲方应在每个结息日向乙方支付利息，首期付息日为贷款发放的次月结息日，以后付息日为每月的结息日；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日按逾期贷款计收罚息；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为“（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金”，贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为“（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）”，乙方有权变更上述顺序；下列任一事件均构成本条款所称违约事件“……（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用授信资金……（4）甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务……”；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施“……（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于与乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用……（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；（8）有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”；乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其它函件，一经按本合同记载的地址或由甲方申请并经乙方书面同意变更后的地址发出即视为已送达。该《信用贷款合同（循环额度）》抬头记载的甲方住所（地址）为：四川省成都市新都区马超东路555号东骏湖景湾38栋2单元802号。 同日，周吉华（甲方、保证人）与平安银行成都分行（乙方、债权人）签订编号为平银（成都）额保字（2018）第（CT002018031300009042）号的《最高额保证担保合同》约定：为保证乙方与黄学碧（债务人）合同的履行，甲方愿作为保证人向乙方提供连带责任保证担保；本合同保证担保范围为债务人与乙方签订的合同编号为平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031300009042）号贷款合同（循环额度）（以下称“主合同”）项下债务的履行；主合同的签订日应在上述期限内，主合同的履行期限不限于上述期间内；甲方最高额保证担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；上述债务本金最高额为580000元，利息、罚息、复利、按照主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等；本合同的最高额保证期间从本合同生效日起至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日后两年；不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供物的担保或保证，乙方有权优先要求甲方承担保证责任，如乙方放弃行使对担保物（包括债务人提供的担保物）或其他保证人的担保权，甲方仍应按本合同的约定承担全部保证责任。 2018年4月12日，平安银行成都分行分三次向黄学碧发放借款共计580000元，平安银行成都分行就此出具分别出具三张《个人贷款出账凭证》。借据号为SW20180412003840的《个人贷款出账凭证》载明：贷款金额为200000元，贷款利率为年利率10.88%，贷款用途为个人经营，贷款期限为59个月，还款方式为气球贷，起贷日为2018年4月12日，到期日为2023年3月12日，首次还款日为2018年5月12日。借据号为SW20180412003864的《个人贷款出账凭证》载明：贷款金额为200000元，贷款利率为年利率10.88%，贷款用途为个人经营，贷款期限为59个月，还款方式为气球贷，起贷日为2018年4月12日，到期日为2023年3月12日，首次还款日为2018年5月12日。借据号为SW20180412003901的《个人贷款出账凭证》载明：贷款金额为180000元，贷款利率为年利率10.88%，贷款用途为个人经营，贷款期限为59个月，还款方式为气球贷，起贷日为2018年4月12日，到期日为2023年3月12日，首次还款日为2018年5月12日。 后黄学碧未按期足额向平安银行成都分行归还上述借款，自2019年1月开始逾期。平安银行成都分行于2019年6月13日向上述《信用贷款合同（循环额度）》抬头载明的黄学碧住所（地址）寄送了《贷款逾期（催收）通知书》、《贷款提前到期通知书》，内容为通知其提前归还发放的全部贷款本金并结清利息，并要求其于收到通知书后立即向平安银行成都分行付清所欠全部贷款本息。查询的邮件投递结果为邮件于2019年6月14日被协议信箱签收。 平安银行成都分行在寄送上述函件后于2019年6月17日在银行计息系统中做了贷款提前到期计算处理。平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》载明：截至2019年9月3日，黄学碧未向平安银行成都分行偿还的上述借款本金为541333.28元、利息为29544.96元、罚息为20199.6元、复利为2313.05元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《信用贷款合同（循环额度）》、《最高额保证担保合同》、《个人贷款出账凭证》、《还款清单》、《贷款提前到期通知书》、《贷款逾期（催收）通知书》、邮单、邮单查询、《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，黄学碧与平安银行成都分行签订的《信用贷款合同（循环额度）》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行向黄学碧发放借款580000元后，黄学碧未按期足额归还借款本息，构成违约，平安银行成都分行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，根据前述查明，按《信用贷款合同（循环额度）》的约定计算贷款提前到期日应为2019年6月13日，平安银行成都分行于2019年6月17日按贷款提前到期的方式计收罚息、复利，未超过其合同约定的权利范围，本院对此予以确认。结合前述查明的欠款明细，截至2019年9月3日止，黄学碧应还的借款本金为541333.28元、利息为29544.96元、罚息为20199.6元、复利为2313.05元；由于贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年9月4日起黄学碧应按照《信用贷款合同（循环额度）》约定继续支付罚息、复利至偿清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本金541333.28元为基数、复利应以尚欠的利息29544.96元为基数，罚息、复利利率均为《信用贷款合同（循环额度）》约定的贷款利率的1.5倍，即年利率16.32%（10.88%×1.5）。 关于平安银行成都分行的第2项诉讼请求。除案件受理费实际发生外，平安银行成都分行未举证证明费用实际发生，本院未实际发生的部分不予支持。 关于对周吉华的诉请。周吉华与平安银行成都分行签订的《最高额保证担保合同》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。根据该合同约定的担保期限及担保范围等内容，周吉华应对黄学碧的上述借款债务承担连带保证责任，故对平安银行成都分行要求周吉华承担清偿责任的请求，本院予以支持。 关于黄学碧、周吉华提出的要求减免利息的抗辩，本院认为，约定的贷款利率及罚息利率均未超过年利率24%，要求调减缺乏依据，本院对此不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄学碧于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金541333.28元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年9月3日止，尚欠利息为29544.96元、罚息为20199.6元、复利为2313.05元，此后不再产生利息；自2019年9月4日起至实际还清借款本息之日止的罚息、复利按原告平安银行股份有限公司成都分行与被告黄学碧于2018年3月14日签订的编号为平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031300009042）号的《信用贷款合同（循环额度）》之约定计算，其中，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息为基数，罚息、复利均以年利率16.32%为标准计算）； 二、被告周吉华就本判决确定的被告黄学碧的上述第一项债务向原告平安银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4877元，由被告黄学碧、周吉华负担（本案案件受理费已由原告平安银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十二月二日 书记员  张雨曼