广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初4424号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市台城南门路109号全部。统一社会信用代码：91440781894174869Q。主要负责人：李红方，该行行长。委托诉讼代理人：丘洁玲，广东金硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘祺玮，广东金硕律师事务所律师。被告：伍某，女，1987年11月11日出生，汉族，住广东省台山市。被告：李锐姻，女，1963年1月1日出生，汉族，住广东省台山市。被告：余某，女，2014年7月2日出生，汉族，现住广东省台山市。法定代理人：伍某（系余某的母亲），住广东省台山市。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农业银行台山支行）与被告伍某、李锐姻、余某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，经审查，本案与另一案号为（2019）粤0781民初4423号案基于同一事实发生的纠纷，可以合并审理，遂依法将上述案件并入本案并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行台山支行的委托诉讼代理人潘祺玮，以及被告伍某、李锐姻、余某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行台山支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除农业银行台山支行与余仲豪、伍某签订的编号为44020120160152579的《个人住房公积金房屋担保借款合同》以及编号为44020120160152571的《个人购房担保借款合同》；2．判令伍某立即向农业银行台山支行偿还贷款本金152076.71元及利息（利息包括正常息、罚息和复利，暂计至2019年10月02日为2082.69元，自2019年10月03日起，以尚欠的贷款本金为基数按年利率4.875%计算罚息至实际清偿之日止，以逾期未付的利息为基数按年利率4.875%计算复利至实际清偿之日止）；3．判令伍某立即向农业银行台山支行偿还贷款本金325354.26元及利息（利息包括正常息、罚息和复利，暂计至2019年10月02日为4727.25元，自2019年10月03日起，以尚欠的贷款本金为基数按年利率6.468%计算罚息至实际清偿之日止，以逾期未付的利息为基数按年利率6.468%计算复利至实际清偿之日止）；4．判令伍某分别承担农业银行台山支行为实现债权而支付的律师代理费12708元和21504元，合共34212元；5．判令李锐姻、余某对上述第2、3、4项债务在继承余仲豪遗产范围内承担连带清偿责任；6．确认农业银行台山支行对涉案抵押物位于台山市台城××·中环广场××楼××房的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；7．判令伍某、李锐姻、余某承担两案全部诉讼费用。事实和理由：2016年8月4日，农业银行台山支行与余仲豪、伍某分别签订《个人住房公积金房屋担保借款合同》（合同编号：No44020120160152579；所涉贷款简称公积金贷款）和《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44020120160152571；所涉贷款简称商业贷款），依次分别约定余仲豪、伍某向农业银行台山支行借款160000元、340000元，用于购买位于台山市台城××·中环广场××楼××房的房屋。借款期限均为360个月，还款方式均为等额本息还款，公积金贷款的借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次公积金贷款基准利率确定，商业贷款的借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十二后确定。另，前一后合同约定，如遇中国人民银行公积金贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；后一合同约定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自调整后的次年1月1日起调整。上述两合同的违约责任条款均约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款及提前行使担保权；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述两合同签订后，农业银行台山支行于2016年12月2日依约分别发放贷款160000元和340000元，贷款到期日均为2046年12月1日。贷款发放日执行利率依次分别为3.25%、4.312%，逾期利率分别为4.875%、6.468%。余仲豪、伍某为上述借款提供其所有的位于台山市台城××·中环广场××楼××房的房屋作为抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律规定确定的由借款人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等，并于2017年10月30日办理了抵押登记。合同履行过程中，余仲豪、伍某就公积金贷款、商业贷款依次分别于2019年6月2日、2019年7月2日开始逾期还款。截至2019年10月2日止，余仲豪、伍某已偿还公积金贷款的借款本金7923.29元，利息12270.28元，罚息0.04元，复利0.06元，尚欠本金152076.71元及利息2082.69元息（利息包括正常息、罚息和复利）；已偿还商业贷款的借款本金14645.74元，利息35903.06元，罚息10.8元，复利24.62元，尚欠本金325354.26元及利息4727.25元（利息包括正常息、罚息和复利）。农业银行台山支行经多次催收上述欠款未果，遂诉至法院。农业银行台山支行为委托律师代理诉讼分别支付两案的律师费分别为12708元和21504元，合共34212元。伍某辩称，1．同意农业银行台山支行提出的解除编号为44020120160152579的《个人住房公积金房屋担保借款合同》和编号为44020120160152571的《个人购房担保借款合同》诉讼请求。2．涉案相关利息、罚息、复利应当自伍某前夫余仲豪死亡当天（2018年2月17日）截止计算。伍某与余仲豪于2017年8月31日在台山市民政局办理离婚登记手续，离婚协议书约定涉案房产的所有权归余仲豪所有，并且余仲豪应于2018年8月31日之前补偿170000元给伍某，至今伍某尚未得到该笔补偿。自签订上述离婚协议始至余仲豪死亡后，伍某并不知情余仲豪以及近亲属存在逾期还款的行为，因此导致本案的违约事实。所以，本案的违约事实对于伍某来说，存在不可抗力的因素，相关不可抗力因素出现之日起，本次金融借款合同纠纷的利息、罚息、复利应当不予以计付，应当待该房产（遗产）产权明确分配之后再一次性偿还贷款总额。3．对于农业银行台山支行请求支付的律师代理费，不予以认可。即使本案违约行为的存在系事实并且相关合同当中亦有约定律师费条款，但是否聘请律师并非影响本案诉讼进程的必需因素，农业银行台山支行机构本身就存在相应的法务专员，额外聘请律师诉讼，则是无理增加当事人负担，显失公平。纵使律师费条款得到合理确认，但农业银行台山支行申请的律师费价额有点偏高，请法院依照当地物价局指导价额以及广东省律师协会相关收费指导文件的内容进行依法核实并扣减。4．伍某同意农业银行台山支行在本案涉案标的物房产的拍卖价额、所得款当中优先受偿。李锐姻辩称，涉案律师费不应由其承担，同意农业银行台山支行主张的其他诉求。余某与法定代理人伍某的意见一致。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。对双方无异议的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：1．《居民身份证》三份、《常住人口登记卡》一份；《结婚证》一份；《个人住房公积金房屋担保借款合同》（合同编号：NO44020120160152579）、《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44020120160152571）各一份。2．《借款凭证》两份；3．《不动产登记证明》一份。4．《欠款明细》两份。5．《余仲豪还款明细（公积金）》、《余仲豪还款明细（自营）》各一份。6．《债务逾期催收通知书》一份。7．《委托代理协议》、《广东增值税普通发票》各两份。8．《江门市住房公积金个人住房借款申请审批表》《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》《住房公积金个人信息表》《广州住房公积金个人缴存明细》《住房公积金缴存证明》各一份。9．《余仲豪户口注销证明》一份。10．《余仲豪火化证明》一份。11《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》一份。对有争议的证据，本院认定如下：1．《离婚证》及《离婚协议书》各一份，农业银行台山支行对该组证据关联性有异议。因该组证据涉及余仲豪第一顺序继承人的确认，以及余仲豪、伍某对涉案房屋约定，与本案有关联性，本院依法予以采纳。2．《出生医学证明》一份，伍某对该证据真实性不予确认。经本院核实，该《出生医学证明》与《常住人口登记卡》等信息一致，伍某对此亦无提供有效证据予以佐证，因此，本院对该《出生医学证明》真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对农业银行台山支行主张的事实，予以确认。另查明，余仲豪于1990年9月2日出生，其母亲系李锐姻，其父亲已故。余仲豪与伍某于2013年11月8日登记结婚，2014年7月2日生育女儿余某。2017年8月31日在台山市民政局协议离婚，约定涉案房屋归余仲豪所有，余仲豪补偿伍某170000元，供楼期内一切费用由余仲豪负担。余仲豪已于2018年2月死亡。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。农业银行台山支行与余仲豪、伍某分别签订的涉案《个人住房公积金房屋担保借款合同》《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务。农业银行台山支行依约分别支付借款本金160000元和340000元后，余仲豪、伍某未按合同约定的期限偿还借款本息的行为已构成违约，应承担违约责任。农业银行台山支行主张解除与余仲豪、伍某签订的涉案《个人住房公积金房屋担保借款合同》《个人购房担保借款合同》，有合同约定依据，因作为上述合同签订当事人之一的余仲豪已死亡，而作为上述合同签订当事人之一的伍某以及余仲豪的第一顺位继承人李锐姻、余某对农业银行台山支行的上述主张亦无异议，故农业银行台山支行该主张，理据充分，本院予以支持。对于农业银行台山支行请求伍某返还贷款本金152076.71元及利息（利息包括正常息、罚息和复利，暂计至2019年10月02日为2082.69元，自2019年10月03日起，以尚欠的贷款本金为基数按年利率4.875%计算罚息至实际清偿之日止，以逾期未付的利息为基数按年利率4.875%计算复利至实际清偿之日止）、贷款本金325354.26元及利息（利息包括正常息、罚息和复利，暂计至2019年10月02日为4727.25元，自2019年10月03日起，以尚欠的贷款本金为基数按年利率6.468%计算罚息至实际清偿之日止，以逾期未付的利息为基数按年利率6.468%计算复利至实际清偿之日止）的问题。伍某对农业银行台山支行主张的本金以及利息、罚息、复利计算标准没有异议，但认为涉案利息、罚息、复利自余仲豪死亡后不予以计付。伍某虽与余仲豪离婚，并约定涉案借款由余仲豪承担，但涉案债务是伍某与余仲豪共同向农业银行台山支行借款的，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”的规定，伍某与余仲豪对涉案债务的约定，仅对其双方产生法律效力，未经农业银行台山支行同意，对农业银行台山支行不产生法律力。故伍某仍需向农业银行台山支行承担继续履行清偿上述借款本息债务等的违约责任。余仲豪的死亡，并不影响农业银行台山支行向伍某主张返还贷款本金及利息，伍某主张涉案利息、罚息、复利自余仲豪死亡后不予以计付，没有事实根据和法律依据，依法不予采纳。农业银行台山支行对伍某提出的上述诉请，理据充分，依法予以支持。对于农业银行台山支行主张的律师费12708元和21504元，是因伍某等违约导致农业银行台山支行为实现涉案债权所支付的合理费用，农业银行台山支行请求伍某分别支付律师费12708元和21504元，符合合同约定，并且没有超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的指导价，依法予以支持。对于农业银行台山支行主张李锐姻、余某对涉案债务在继承余仲豪遗产范围内承担连带清偿责任问题。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，李锐姻、余某应在继承余仲豪遗产范围内对涉案债务承担连带清偿责任。农业银行台山支行该主张符合法律规定，依法予以支持。对于农业银行台山支行主张对涉案抵押物即位于台山市台城××·中环广场××楼××房的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，余仲豪、伍某以涉案房屋对本案债务提供抵押并办理抵押登记，该抵押合法有效，应受法律保护。农业银行台山支行因余仲豪、伍某违约而提前行使抵押权并请求对处置涉案房屋所得价款优先受偿本案债权及律师费，有事实根据和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司台山市支行与余仲豪、伍某签订的编号为44020120160152579《个人住房公积金房屋担保借款合同》以及编号为44020120160152571《个人购房担保借款合同》；二、被告伍某应自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿付借款本金152076.71元及利息（暂计至2019年10月02日为2082.69元，从2019年10月03日起至实际清偿之日止，以欠款本金为基数按年利率4.875%计算罚息，以逾期未付的利息为基数按年利率4.875%计算复利）；三、被告伍某应自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行返还借款本金325354.26元及利息（暂计至2019年10月02日为4727.25元，从2019年10月03日起至实际清偿之日止，以欠款本金为基数按年利率6.468%计算罚息，以逾期未付的利息为基数按年利率6.468%计算复利）；四、被告伍某应自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行分别支付律师费12708元和21504元，合共34212元；五、被告李锐姻、余某对上述第二、三、四判项所确定的债务在继承余仲豪遗产范围内承担连带清偿责任；六、原告中国农业银行股份有限公司台山市支行对被告伍某所有的位于台山市台城环市中路38号沃华·中环广场11号楼2903房的房屋拍卖、变卖后所得的价款在上述第二、三、四判项确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费3286.89元、申请财产保全费2278元，（2019）粤0781民初4423号案件受理费1818.67元、申请财产保全费1354元，合计8737.56元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告伍某、李锐姻、余某负担。上述原告预交的案件诉讼费8737.56元本院予以退回；上述三被告应向本院补缴案件诉讼费8737.56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  刘浩参二〇一九年十二月二十七日法官助理容艳兰书记员左钊颖附相关法条：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。3.《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。4.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。