黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黑2701民初943号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大兴安岭地区分行，住所地黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区朝阳路4号。 负责人：王洪波，行长。 委托诉讼代理人：贾春丽，女，系该行职工。 被告：杨怡华，男，1983年1月2日出生，汉族，现住黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区。 被告：左红彬，女，1984年6月6日出生，汉族，现住黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区。 被告：钱永芹，女，1979年12月1日出生，汉族，现住黑龙江省嘉荫县。 被告：谭光磊，男，1994年9月25日出生，汉族，现住黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大兴安岭地区分行(以下简称“邮储地区分行”)与被告杨怡华、左红彬、钱永芹、谭光磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告邮储地区分行委托诉讼代理人贾春丽、被告钱永芹到庭参加诉讼，被告杨怡华、左红彬、谭光磊经公告传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储地区分行向本院提出诉讼请求：1、判令杨怡华、左红彬立即清偿截止到2019年3月29日拖欠原告的贷款本息合计347,707.19元，其中本金150,000.00元、利息及罚息共197,707.19元，及自2019年3月30日起至贷款全部结清之日止所产生的罚息和利息，要求四被告之间承担连带担保责任；2.诉讼费、保全费以及实现本案债权而支出的交通费等各项费用均由被告负担。 事实和理由：借款人杨怡华、配偶左红彬于2013年2月20日与邮储地区分行签订贷款合同，编号为：2327XXXXXXXXXX7276，借款150,000.00元，至今未还。同日，邮储地区分行与杨怡华、左红彬、钱永芹、谭光磊签订了一份编号为:2327XXXXXXXXXX5894的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议中规定联保小组成员彼此承担连带保证责任，如有一方未按期偿还贷款，其他成员有责任为其偿还。其小组成员杨怡华、左红彬未做到如期偿还邮储地区分行贷款，邮储地区分行多次催促，仍然拖欠本息至今，其他联保小组成员钱永芹名下贷款已结清，谭光磊在2017年将其名下的贷款全部结清，但都未替杨怡华、左红彬偿还，故诉至人民法院。 钱永芹辩称，不同意邮储地区分行的诉讼求请求，理由如下： 1.虽然钱永芹与其他三被告于2013年2月20日组成三户联保从邮储地区分行各贷款150,000.00元，贷款期限为一年，但是钱永芹的150,000.00元贷款于2014年贷款到期就还清了本息，不欠任何款项。 2.虽然被告之间是三户联保，应该承担连带还款义务，但是应该在法定的时间内承担连带责任。自2013年2月20日贷款，还款时间为2014年2月20日，也就是说钱永芹应该承担的连带还款责任时间应该是在2014年的8月20之前，法律规定的还款时间，自杨怡华、左红彬贷款到期后至今没有任何人向钱永芹主张权利，根据《担保法》的相关规定，保证的保证期限自主债务期限届满之日起六个月，而杨怡华、左红彬的贷款到期日至今已有五年半的时间，已经超过法律规定的保证期限，已经超过法律规定的诉求时效期间，不应受法律保护。 因此请求法院查清事实后依法驳回原告对钱永芹的诉讼请求。 杨怡华、左红彬、谭光磊未应诉答辩。 本案邮储地区分行围绕诉讼请求依法提交了被告杨怡华、左红彬、钱永芹、谭光磊的身份证复印件，杨怡华与左红彬的结婚证复印件，经营者分别为杨怡华、钱永芹、谭光磊的个体工商户营业执照复印件，所有权人为杨怡华的房屋所有权证复印件；编号为2327XXXXXXXXXX5894的小额贷款联保协议书；编号为2327XXXXXXXXXX7276的小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据；杨怡华贷款结清试算单。经庭审质证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年2月20日，甲方（贷款人）邮储地区分行与乙方（联保小组成员）杨怡华、钱永芹、谭光磊签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》1份，编号为2327XXXXXXXXXX5894，其中约定了：“第一条乙方成员共三人自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。推选杨怡华为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2013年2月20日起至2015年2月20日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150,000.00元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450,000.00元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；(二)作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150,000.00元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450,000.00元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；(三)根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；(四)保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。第七条本协议发生纠纷的，由甲方和乙方友好平等协商解决。解决不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第八条本协议一式肆份，联保小组成员各持一份，甲方持壹份，具有同等法律效力。本协议自甲方授权代理人签字(或盖名章)，甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。第九条乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”在协议书的落款处甲方加盖邮储地区分行个人信贷业务合同专用章，乙方由杨怡华及其妻子左红彬、钱永芹、谭光磊签字捺印。 签订上述联保协议书的当日，甲方（贷款人）邮储地区分行与乙方（借款人）杨怡华、左红彬签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》1份，编号为2327XXXXXXXXXX7276，约定了“第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：杨怡华，账号：602790008200397213。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额：150,000.00元、利率：年利率14.58%、期限：12月(自2013年2月至2014年2月)实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第五条合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。第十四条违约责任(一)乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。第十七条因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第十八条本合同自甲方授权代理人签字(或盖名章)，甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。合同生效后，任何一方不得擅自解除合同。合同期间，需要变更合同要素的，甲乙双方应协商一致并签订书面补充协议……”在合同书的落款处甲方加盖邮储地区分行个人信贷业务合同专用章，乙方由杨怡华及其妻子左红彬签字捺印。 2013年2月20日，邮储地区分行向借款人杨怡华602790008200397213账户内发放了150,000.00元贷款，年利率14.58%，到期日为2014年2月20日，还款方式为阶段性等额本息。 本院认为，案涉的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，是签订合同双方当事人真实意愿表示，不违反法律、行政法规的规定，应当有效，对合同双方当事人具有约束力。原告履行了给杨怡华提供借款的义务，杨怡华有按照约定期限还款并给付约定利息的义务（自借款之日即2013年2月20日按约定的年利率14.58%给付利息至付清时止）；关于本案争议的罚息，因邮储地区分行并未提供杨怡华借期内每笔应还贷款数额的证据，故应当从贷款逾期之日即2014年2月21日起按年利率7.29%（约定的年利率14.58%的50%）计算罚息至付清时止。因杨怡华妻子左红彬也在上述合同签名确认，符合夫妻共同债务共同签署的条件，应当承担连带还款责任。 《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任的保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案因《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定的保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，杨怡华的借款发生在2013年2月20日、于2014年2月20日到期，至邮储地区分行提起本案诉讼时，已超过约定的保证期间，且邮储地区分行并未提供在保证期间内对保证人进行催收或诉讼材料送达过保证人等证据，故对杨怡华在邮储地区分行的借款，钱永芹与谭光磊均不承担保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由左红彬、钱永芹于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司大兴安岭地区分行借款本金150,000.00元，并给付利息（以150,000.00元为基数，自2013年2月20日起至付清时止按照年利率14.58%计算）、罚息（以150,000.00元为基数，自2014年2月21日起至付清时止按照年利率7.29%计算）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司大兴安岭地区分行其他的诉讼请求。 如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已收取6516.00元及公告费，由杨怡华、左红彬连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大兴安岭地区中级人民法院。 审 判 长  陈东梅 人民陪审员  张 涛 人民陪审员  许 磊 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员  吴新桐