黑龙江省牡丹江市东安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黑1002民初1641号 原告：中国建设银行股份有限公司牡丹江分行，住所地黑龙江省牡丹江市东安区。 负责人：林国轩，该行行长。 委托诉讼代理人：赵珊，黑龙江国大律师事务所律师。 委托诉讼代理人：秦四英，黑龙江国大律师事务所实习律师。 被告：张景生，男，1960年1月2日出生，汉族，住黑龙江省海林市。 被告：董艳，女，1960年4月25日出生，汉族，住黑龙江省海林市。 原告中国建设银行股份有限公司牡丹江分行（以下简称建行牡分行）与被告张景生、董艳借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告建行牡分行的委托诉讼代理人赵珊、秦四英到庭参加诉讼。被告张景生、董艳经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告建行牡分行向本院提出诉讼请求：1.解除建行牡分行与被告张景生、董艳签订的编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款合同》；2.张景生、董艳偿还建行牡分行借款本金135422.94元，支付截止至2019年6月20日利息22108.40元（其中借款利息17520.84元，罚息2589.51元，复利1998.05元），合计157531.34元，并按照合同约定继续支付自2019年6月21日起至借款本息还清之日止的借款利息、罚息及复利；3.张景生、董艳如不能偿还借款本息，建行牡分行有权对案涉抵押物即登记在张景生名下，房屋所有权证号为CH100XXXX号，坐落于黑龙江省海林市柴河镇一区X委饮服楼X层XX，建筑面积176.31平方米的房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.张景生、董艳承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年12月12日张景生、董艳与建行牡分行签订了编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款合同》，约定张景生、董艳向建行牡分行借款300000元，借款期限120个月（即2011年12月12日至2021年12月12日），借款用途为住房装修，还款方式为等额本息还款，还款日为借款实际发放日为准，借款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮20%，逾期罚息利率为合同约定利率的基础上加收50％，借款人未按约定归还借款本息视为违约，贷款人有权宣布本条款项下借款到期，要求借款人立即归还借款本息，如发生争议向借款人所在地法院提起诉讼。同日，张景生与建行牡分行签订编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款抵押合同》，约定张景生以其所有的房屋（所有权证号为CH1001XXX号房屋）提供抵押担保，并办理了海房柴河他字第CHD2XXX号房屋他项权证。建行牡分行按照合同约定，于2011年12月13日将张景生、董艳申请的借款300000元汇至张景生账户。2017年1月起，张景生、董艳未按合同约定定期向建行牡分行履行还款义务。截止到2019年6月20日，张景生、董艳尚欠借款本金135422.94元、利息22108.40元（其中包含借款利息17520.84元、罚息2589.51元、复利1998.05元），共计157531.34元。 被告张景生、董艳经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。 原告建行牡分行围绕诉讼请求依法提交了证据。对建行牡分行所举的证据，本院认定如下： 证据一，1.编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款合同》一份（共计15页）；2.中国建设银行个人贷款对账单一份（共计9页）；3.本息结清试算单一份；4.交易明细打印单一份；5.个人贷款支付凭证一份；6.柴河镇社区指导办证明一份。意在证明：被告张景生、董艳系夫妻关系，张景生、董艳与建行牡分行于2011年12月12日签订了《个人消费借款合同》，借款期限为120个月（即2011年12月12日至2021年12月12日），借款金额为300000元，原告建行牡分行于2011年12月13日将贷款300000元发放给张景生账户，履行了放款义务，张景生、董艳自2017年1月起，未按合同约定正常还款，至2019年6月20日，二被告欠付建行牡分行借款本金135422.94元，利息共计22108.40元（借款利息17520.84元，复利1998.05元，罚息2589.51元），以上共计157531.34元。 被告张景生、董艳未到庭，亦未发表质证意见。 本院认为，此组证据系合法有效的书证，能够证实被告张景生、董艳向原告建行牡分行借款300000元，借款期限是2011年12月12日起至2021年12月12日止，利息按基准利率水平上浮20%计算，逾期罚息按照执行贷款利率水平上浮50%计算。张景生仅偿还部分借款本息，尚欠建行牡分行借款本金135422.94元、利息17520.84元、本金罚息2589.51元、利息罚息1998.05元，共计157531.34元，综上，本院对此组证据予以采信。 证据二，1.编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款抵押合同》一份；2.房权证字第1001XXX号房屋产权证；3.海房柴河他字第CHD2XXX号房屋他项权证。意在证明：被告张景生以坐落于黑龙江省海林市柴河镇一区X委饮服楼X层XX，建筑面积176.31平方米的自有房屋为此笔借款提供抵押担保，对上述借款承担保证责任。 被告张景生、董艳未到庭，亦未发表质证意见。 本院认为，此组证据系合法有效的书证，能够证实被告张景生用其所有的房屋作为借款本息的抵押担保，于2011年12月13日办理了房屋他项权证，权利人为建行牡分行，本院对此组证据予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年12月12日，原告建行牡分行作为乙方与被告张景生、董艳作为甲方签订编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款合同》一份。合同第一条载明：“借款金额、期限、用途以及借款的发放：见本合同第十二、十三、十四、十五条约定。”第十二条载明：“本合同项下本金为人民币（金额大写）叁拾万元整。”第十三条载明：“本合同约定借款期限为壹佰贰拾月（2011年12月12日至2021年12月12日）。约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入本合同第十五条约定存款账户之日（即“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。”第十四条载明：“甲方应将借款用于装修，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。”第十五条载明：“……乙方在甲方满足上述放款前提条件后，将款项划入下列第壹项约定的账户：壹：甲方在乙方开立的对公账户，账户户名：建行柴河支行，账号：230017057510505XXXXX划入金额：叁拾万元整……。”合同第二条载明：“……本合同项下贷款利率、罚息利率、利率调整的具体约定见本合同第十六条。二、计息和结息：贷款利息自乙方将款项划入甲方指定账户之日起计算，按日计息……对于本合同项下借款，乙方将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计甲方当期应还本金、利息及罚息（如有）。甲方应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如有未清偿的本金、利息或罚息的，乙方将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计甲方当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，乙方将按照每月一次的结息频率，于约定还款日的前一日在每月的对日结计甲方当期应还本金、利息及罚息。”第十六条载明：“……本合同项下的贷款利率为7.05%（月）利率，执行下列第贰种……贰：浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）20%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次……罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。本合同中贷款逾期是指甲方未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为……”。合同第六条载明：“……甲方发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的……二、违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用……4.对于甲方未按时还清的任一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；5.本合同项下执行浮动利率的借款，甲方存在不按期足额还清借款本息情形的，乙方有权对甲方尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按乙方制定的利率定价标准执行……7.要求甲方限期纠正违约行为并赔偿相应损失……9.行使担保权利……11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同……”。合同第八条载明：“……乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担……五、通知：本合同任何一方当事人传递给其他方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。甲方通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知乙方，因未及时通知而造成的损失由变动方承担……”。合同第十七条载明：“……本合同项下借款的约定还款日为：以贷款实际发放日为准……乙方从下述约定的委托扣款账户中直接扣划还款。扣款账户一：户名张景生，账号622280100013100XXXX……三、还款方法。甲方选择的还款方法为：等额本息还款法……”。合同第十八条载明：“借款担保方式：本合同项下担保方式为……抵押……”。 2011年12月12日，原告建行牡分行作为乙方与被告张景生作为甲方签订编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款抵押合同》一份，约定以张景生名下的位于海林市柴河镇一区一委饮服楼1层18，建筑面积176.31平方米房屋为建行牡分行的债权设立抵押担保，并于次日办理了证号为海房柴河他字第CHD2XXX号房屋他项权证，权利人为原告建行牡分行，房屋所有权人为张景生，房屋所有权证号为CH1001XXX。合同第二条载明：“……抵押担保范围包括本合同第十六条约定的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。” 2011年12月13日，建行牡分行按合同约定为被告张景生发放借款300000元，张景生在个人贷款支付凭证借款人处签字予以确认。借款后，张景生已偿还部分借款本金及利息，尚欠借款本金135422.94元、利息17520.84元、本金罚息2589.51元、利息罚息1998.05元。 本院认为，原告建行牡分行向本院提起诉讼，要求被告张景生、董艳偿还借款本金135422.94元，支付利息17520.84元、本金罚息2589.51元、利息罚息1998.05元，本案案由应为借款合同纠纷。 关于原告建行牡分行要求解除借款合同的诉讼请求，本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”本案中，被告张景生未按合同约定偿还借款，以自己的行为表明不履行主要债务，致使合同目的不能实现，且原、被告在《个人消费借款合同》中约定，张景生未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时，建行牡分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并终止或解除本合同，故建行牡分行要求解除借款合同的诉讼请求符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。 关于原告建行牡分行要求被告张景生、董艳偿还借款本金135422.94元的诉讼请求，本院认为，张景生、董艳与建行牡分行签订了《个人消费借款合同》，该借款合同是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建行牡分行按约定向张景生发放借款300000元，张景生偿还了借款本金164577.06元，尚欠借款本金135422.94元，张景生、董艳应按约定履行还款义务，故建行牡分行要求张景生、董艳偿还借款本金135422.94元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 关于原告建行牡分行要求被告张景生、董艳支付截止到2019年6月20日止的利息17520.84元、本金罚息2589.51元、利息罚息1998.05元及支付自2019年6月21日起至借款本息还清时止的利息的诉讼请求，本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息。”本案中，根据《个人消费借款合同》约定，借款期限自2011年12月12日起至2021年12月12日止，起息日为2011年12月13日，借款利率为基准利率上浮20%，还款方式为等额本息、按月还款，如未按约定偿还借款，按约定利率上浮50%计收罚息，按上述约定计算，截止到2019年6月20日张景生、董艳尚欠利息17520.84元、本金罚息2589.51元、利息罚息1998.05元应予支付，并应支付自2019年6月21日起至借款本息还清时止的利息。 关于原告建行牡分行要求在被告张景生、董艳不能履行偿还借款本息的义务时，建行牡分行有权对张景生名下坐落于黑龙江省海林市柴河镇一区X委饮服楼X层XX，建筑面积176.31平方米房屋进行折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，张景生向建行牡分行借款300000元，以其所有的，坐落于黑龙江省海林市柴河镇一区X委饮服楼X层XX，建筑面积176.31平方米房屋提供抵押担保，并办理了抵押权登记。中行牡分行主张如果张景生、董艳不能按期偿还借款本息时，对抵押物进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求符合上述法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司牡丹江分行与被告张景生、董艳于2011年12月12日签订的编号为230709XXX-0XX-2011001XXX《个人消费借款合同》； 二、被告张景生、董艳于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司牡丹江分行借款本金135422.94元，支付截止至2019年6月20日的利息17520.84元、本金罚息2589.51元、利息罚息1998.05元，上述款项共计157531.34元，并按合同约定支付自2019年6月21日起至借款本息还清之日止的利息； 三、如果被告张景生、董艳未偿还上述借款本息，原告中国建设银行股份有限公司牡丹江分行有权对抵押物即所有权人为张景生，坐落于黑龙江省海林市柴河镇一区一委饮服楼1层18，建筑面积176.31平方米房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，不足部分由被告张景生、董艳继续承担偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3451元，由被告张景生、董艳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审 判 长  王竹青 审 判 员  刘欣欣 人民陪审员  王凤敏 二〇一九年十二月二十四日 法官 助理  赵 楠 书 记 员  李昕悦