湖南省保靖县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘3125民初1439号原告：湖南保靖农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省保靖县迁陵镇北门路6号，统一社会信用代码：91433100MA4L2ATC4Q。法定代表人：许信，该公司董事长。委托诉讼代理人:杨小春，男，1962年11月22日出生，土家族，湖南省保靖县人,该行职员,住湖南省保靖县。委托诉讼代理人:向显鹏，湖南茶源律师事务所律师。被告：周涌，男，1971年11月27日出生，土家族，湖南省保靖县人，住长沙市雨花区。法定监护人：周明枫，男，1996年9月30日出生，土家族，住长沙市雨花区，（周涌之子）委托诉讼代理人：田兰英，女，1949年3月8日出生，土家族，湖南省保靖县人，住长沙市雨花区，（周涌母亲）第三人：李小艳，女，1977年2月16日出生，汉族，湖南省永顺县人，住长沙市雨花区，（周涌妻子）委托诉讼代理人：李明全，男，1966年5月19日出生，土家族，湖南省永顺县人，住湖南省永顺县，（李小艳叔叔）原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司（以下简称保靖农商行）与被告周涌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日作出（2019）湘3125民初1113号民事判决，当事人不服提起上诉，二审以当事人提交了新证据为由发回重审，并建议追加李小艳为有独立请求权第三人，本院依职权追加李小艳为有独立请求权第三人参加诉讼。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告保靖农商行委托诉讼代理人杨小春、向显鹏、被告周涌法定监护人周明枫及委托诉讼代理人田兰英、第三人李小艳及委托诉讼代理人李明全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告保靖农商行请求判令：1、被告周涌偿还原告贷款本金40万元及同期利息和罚息；2、原告对被告周涌抵押物拍卖、变卖或者处置的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年7月13日，被告周涌向原告保靖农商行申请福祥便民卡，双方签订一份《最高额借款合同》，约定贷款额度为40万元。同时，双方签订一份《最高额抵押合同》，被告周涌用位于湖南省保靖县迁陵镇偏岩房产及土地使用权作抵押，并办理了抵押登记手续。贷款到期后，被告周涌偿还部分利息外，本金及剩余利息经多次催取未能偿还。被告周涌口头辩称：欠贷款属实，因周涌患病没有资金来源，希望原告减免利息、罚息，终止计息，同意偿还本金。第三人李小艳口头辩称，被告周涌未经配偶同意，擅自以夫妻共有房屋作为抵押物，违反法律规定，抵押合同无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人没有异议的证据予以采信，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据分析认证如下：被告对原告方提供的证据均没有异议。1、第三人李小艳对原告提供的《最高额借款合同》有异议，认为第三人没有得到该笔贷款，合同上也没有夫妻共同签字。该证据与其他证据相互印证，客观真实，予以采信。2、第三人李小艳对原告提供的保靖县婚姻登记处的说明、周涌持有的离婚证有异议，认为与第三人与被告周涌系合法夫妻关系客观事实不符。保靖县婚姻登记处的说明系2019年9月27日出具，非贷款当时查询，故第三人质证意见予以采纳，两份证据不予采信。3、第三人李小艳对原告提供的房产证（所有权证号：保房权证迁-××号）、土地使用权证（保国用（2001）字第××号）有异议，认为抵押物系夫妻合法财产，两份产权证明系国家职能部门颁发的权利证书，非经法定程序不得宣告无效，故予以采信。4、第三人李小艳对原告提供的《最高额抵押合同》、房产抵押承诺书、土地使用抵押申明书、不动产抵押登记表、他项权证质证意见为不知情，上述证据客观真实，予以采信。被告提供一份永顺县公安局颗砂村派出所的情况说明，原告对该证据没有异议，第三人质证意见为不清楚，该份证据与本案没有关联性，不予采信。第三人提供了结婚证、保靖县迁陵镇民政办公室证明两份、结婚登记申请书、审查处理结果、婚姻状况证明两份、周明枫、周璇证明两份、永顺县公安局吊井派出所证明、保靖县迁陵镇四方城村村民委员会证明，原告的质证意见为原告发放贷款时，已经到婚姻登记部门查询了，周涌没有婚姻登记记录。第三人对以上证据持异议。结婚证、保靖县迁陵镇民政办公室证明两份、结婚登记申请书、审查处理结果、婚姻状况证明两份予以采信，能够证明被告周涌与第三人李小艳系合法夫妻。其他证据予以部分采信。根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：2016年7月13日，被告周涌向原告保靖农商行申请福祥便民卡贷款40万元。同年7月15日，被告周涌与原告签订了《最高额借款合同》（福祥便民卡），合同约定最高借款本金为40万元，贷款期限为三年（即自2016年7月15日起至2019年7月14日止），在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率浮动比为115.17%（即月利率为7.8‰），逾期加收50%罚息。同日，被告周涌与原告签订《最高额抵押合同》，即被告用位于保靖县迁陵镇偏岩房产以及土地使用权（所有权证号：保房权证迁-××号、国有土地使用证号：保国用（2001）字第××号）为贷款提供抵押担保，并办理了不动产登记证明（湘2016保靖县不动产证明第0000096号）。2018年7月15日，原告保靖农商行向被告周涌发放了40万元贷款，贷款到期日为2019年7月14日。被告累计偿还利息25699.66元，本金及剩余利息偿还。另查明，1、被告周涌与第三人李小艳于2001年10月8日登记结婚；2、保房权证迁-××号房产证系2007年9月18日颁发，所有权人为周涌，保国用（2001）字第××号土地使用证系2001年4月10日颁发，土地使用者为州永立公司（后更名为保靖县永立燃气有限责任公司）；3、原告保靖农商行与被告周涌签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》时第三人李小艳未在场；4、被告周涌与第三人李小艳系夫妻关系，夫妻感情不和，从2015年分居至今；5、长沙市雨花区人民法院于2019年10月20日作出（2019）湘0111民特25号判决，宣告周涌为限制民事行为能力人，指定周明枫为周涌监护人。本院认为，原告保靖农商行与被告周涌签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》未违反法律强制性规定，合同双方意思表示真实，合法有效。原、被告办理了抵押手续，原告合法取得他项权证，依法享有对抵押物优先受偿权。《中华人民共和国物权法》规定不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。抵押物中的房产证颁发虽发生在被告周涌、第三人李小艳夫妻关系存续期间，但该权利证书登记的所有人为周涌，无共有人。该证未经法定程序撤销前，合法有效。本案抵押不动产中的房产登记在被告周涌名下，该权利证书具有权利推定效力。原告保靖农商行在放贷时对相关权利证书及周涌所持的离婚证没有实质审查义务，故尽到了合理注意义务，对他项权取得属善意。综上，被告周涌应按合同约定及时还款付息，原告保靖农商行对他项权取得属善意，故原告的诉讼请求予以支持，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十七条、第一百零六条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告周涌于本判决生效后十日内偿还原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司贷款本金400000元及同期利息、罚息（截至2019年7月31日利息为14972.34元，后续利息自2019年8月1日起以本金40万元按月利率7.8‰上浮50%计收至借款本金付清之日止）；二、原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司对位于保靖县迁陵镇偏岩登记在被告周涌名下的房屋一栋、登记在保靖县永立燃气有限责任公司名下的土地使用权一宗（房产所有权证号：保房权证迁-××号、国有土地使用证号：保国用（2001）字第××号）在400000元本金、同期利息、罚息及实现债权费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，依法减半收取3650元，由被告周涌负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  龙 宁审 判 员  石登勇人民陪审员  张至和二〇一九年十二月二十五日书 记 员  胡 梅附：本判决适用法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第十七条不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。