河南省鹤壁市山城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0603民初2036号原告：秦素红，女，1978年1月20日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原告：程拥发，男，1977年5月15日出生，汉族，住鹤壁市山城区。二原告共同委托诉讼代理人：张广峰，鹤壁市山城区方圆法律服务所法律工作者。代理权限为一般代理。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司，住所地郑州市未来大道69号未来大厦。负责人：甄洪流，该公司总经理。委托诉讼代理人：李玉龙，男，1988年1月8日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区，该公司员工。代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起反诉、上诉等。委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。代理权限为一般代理。原告秦素红、程拥发与被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后。依法适用简易程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告秦素红、程拥发的委托诉讼代理人张广峰、被告保险公司的委托诉讼代理人李玉龙、刘华北到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告秦素红、程拥发向本院提出诉讼请求：1、判决被告履行人身保险合同义务给付保险金310000元。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月30日，原告秦素红与被告签订了投保合同，合同载明：投保人系秦素红，被保险人系程振航。保险种类，主险健康百分之百C+款，保险期间是终身，保险金额31万元，交费期间30年，期交保费每年4309元。原告交了当年的保费4309元。2019年2月20日10时30分许，被保险人程振航在河南省紫荆山路段地铁车上意外身故，突然死亡。随后在他人的援助下，到郑州人民医院抢救无效。被告却以种种理由不予理赔，故诉至法院。被告保险公司辩称：1、保险合同受益人为程拥发，秦素红不具有原告诉讼资格。2、被保险人死亡发生在保险合同生效后180天等待期内，按照保险条款1.3、1.4规定，其死亡不符合保险合同责任条款约定，被告不承担保险责任。原告向本院提交下列证据：1、程拥发、秦素红、程振航户口本复印件、身份证复印件，证明原告具备主体资格。2、被告经营保险业务许可证、营业执照，证明原告所诉被告主体正确。3、原、被告之间的保险合同一份，证明涉案保险合同成立于2018年9月30日，缴费时间为2018年9月30日，交款金额4309元，投保人秦素红，被告保险人程振航，受益人程拥发，身故赔偿金310000元，原告的诉讼请求符合合同约定具有事实根据。4、郑州市紧急医疗救援中心呼救车受理单、郑州人民医院东院区急救病历、郑州人民医院死亡通知书、居民死亡医学证明、户口注销证明、遗体火化证明各一份，以上证据证明涉案的被保险人程振航于2019年2月20日13时06分死亡。5、郑州市金水区劳动人事争议仲裁委员会金劳人仲字（2019）0358号仲裁裁决书、郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初21881号民事判决书、北京恒安卫士保安服务有限公司郑州分公司情况说明各一份，××，程振航是意外身故。6、程振航工作岗位及工作现场照片2份，证明涉案保险合同生效前，××。被告对上述证据质证认为：对证据1、真实性无异议，但秦素红不是受益人，不具备诉讼主体资格。证据2、真实性无异议。证据3、真实性无异议，其中保险单明确载明受益人为程拥发，保险条款1.3“等待期内被保险人发生事故，我们不承担保险责任”采用加黑加粗字体印刷形式进行提示，保险条款1.4身故保险金责任明确约定，等待期后身故才承担身故保险金责任；保险合同中的投保单载有“本人已阅读保险条款产品说明书……等内容”，结合转账授权及其他声明第二点，按照保险法司法解释2第13条规定，应当认定签订保险合同时，被告已全面履行了相关法定义务。证据4、真实性无异议，但该组证据只能证明被保险人死亡的事实，不能证明被保险人因保险合同约定意外伤害而死亡。证据5、仲裁书及判决书真实性无异议，两份文书仅涉及到劳动关系的认定，并不能证明被保险人因保险合同约定意外伤害而死亡。恒安公司情况说明不符合法定形式要求，按照民诉意见第115条规定，单位出具证明应当由单位负责人签字或盖章，情况说明中李娜的身份不能确定，其具体内容也不能证明被保险人因保险合同约定意外伤害而死亡。证据6、真实性无异议，但该组证据不能证明被保险人因保险合同约定意外伤害而死亡。被告向本院提交下列证据：1、投保单、投保提示书各一份，证明秦素红不具备主体资格，签订合同时被告向投保人提供了保险条款，明确说明了保险条款内容，投保人、被保险人对保险责任条款和免责条款说明知晓。2、程振航死亡通知书、医学证明书、火化证明、急救病历、××保险合同各一份，证明程振航于2019年2月20日在工作中猝死，其死亡发生在保险合同生效后180天内，按照保险条款1.3、1.4相关规定，其死亡不符合保险责任条款约定，不在保险责任范围，被告不承担保险责任。原告对被告提供的证据质证认为：对证据1-2真实性无异议，但不能证明被告所证明的问题。本院对原、被告提交的上述证据审查认为，对原告提交的证据1、2被告无异议，本院予以确认；证据3保险合同真实性双方均无异议，本院予以确认；证据4能够证明程振航意外死亡的事实，其证明力本院予以确认；证据5中仲裁裁决书、民事判决书真实性双方均无异议，本院予以确认，恒安公司情况说明，本院结合其他证据综合予以认定；证据6照片只能证明程振航生前情况，但不能证明程振航死亡原因，××，本院不予确认。对被告提交的证据1、2真实性原告无异议，能够证明原告投保及被保险人身故的事实，本院予以确认。经审理查明：2018年9月30日原告秦素红向保险公司投保泰康健康百分之百C+重大疾病保险，投保人秦素红，被保险人程振航，受益人程拥发，约定：保险期间为被保险人终身，身故赔偿金为310000元，自合同生效日零时开始。合同自生效（或最后复效）之日起，被保险人因意外伤害以外的原因发生保险事故的，有180日等待期，被保险人因意外伤害发生保险事故的，无等待期。等待期内被保险人发生保险事故，不承担保险责任，缴费时间为2018年9月30日，交款金额4309元，秦素红于2019年9月30日缴纳保险金4309元。2019年2月20日10时20分、程振航在郑州紫荆山路段地铁车上意外身故，经郑州人民医院急救无效并出具死亡通知书，载明：程振航于2019年2月20日13时06分死亡，死亡原因为呼吸心跳骤停。本院认为：原告秦素红以其儿子程振航为被保险人，程拥发为受益人,向被告投保泰康健康百分之百C+重大疾病保险,双方形成保险合同的意思表示真实,不违反法律、行政法规的强制性规定,应合法有效。根据本案案情,被保险人程振航于郑州地铁车上工作时突然倒地,待发现时已意识丧失，医院诊断为呼吸心跳骤停导致的死亡,该情形具有意外、突然、超出自主意识之外的特点,属于死因不明的意外死亡。原告主张被保险人应按意外伤害身故保险金予以赔偿,被告抗辩原告无证据证明被保险人系遭受意外伤害事故死亡,被保险人系猝死，且在保险责任等待期内死亡，不应承担保险责任。综合原、被告的上述诉辩意见,本案双方当事人争议的焦点是被保险人程振航死亡是否系保险合同中约定的“意外伤害”所致。涉案保险条款对“意外伤害”的释义为外来的、突然的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件，并载明猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害,该释义应系赔付范围的规定,并非免责范围的约定。该释义虽然对“意外伤害”进行了定义,且载明猝死不属于意外伤害,但对何为“猝死”以及不明原因的非病理性死亡是否属于“猝死”尚未做出清晰界定,并以加黑、加粗等方式予以明确提示。而根据世界卫生组织对“猝死”定义为：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死，该定义的内涵是因病突然死亡。而本案医疗机构出具的死亡通知书并未用猝死来描述死亡原因。故被保险人程振航死亡原因不明，××这一唯一原因，而死因不明的意外死亡显然不能推定为非意外伤害死亡。被告应举证证明保险事故属于除外责任确定的情形,本案原告在保险事故发生的当日及时通知了被告,但被告未就死亡原因采取必要的调查措施,如提出尸检或鉴定要求,亦未明确告知原告被保险人死亡的情形不属意外伤害保险责任范围,在双方就被保险人死亡原因存有争议而原告已尽初步证明义务的情况下,被告未能举证证明被保险人生前存在××,或其死亡属于保险条款除外责任确定的情形,对此被告应承担相应的不利后果。且保险合同属于格式合同,当保险合同出现两种不同的解释时,根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定,应当作出有利于被保险人和受益人,不利于格式条款提供者的解释。××引起,不属于意外伤害的抗辩理由不成立。程振航的死亡应属于意外身故,属于涉案保险的保险责任范围,虽程振航的死亡处于涉案保险合同约定的等待期内,但依据涉案保险合同的约定因意外伤害导致身故的,无等待期。××保险条款的约定,给付原告程拥发意外伤害身故保险金31万元。被保险人程振航死亡后,原告程拥发作为身故受益人依法享有保险金请求权，原告秦素红虽非受益人，但系投保人，是保险合同的一方主体，具有本案诉讼主体资格，但不能作为受益人要求被告承担给付责任。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条,第三十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定,判决如下:一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于本判决生效之日起十五日内向原告程拥发给付被保险人程振航意外身故保险金31万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告秦素红的诉讼请求。案件受理费5950元,减半收取2975元,由被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  楚新辉二〇一九年十二月六日书记员  郭 雷