文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15605号原告：招商银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴东巡，重庆溯源律师事务所实习律师。被告：程昌进，男，汉族，1965年7月19日出生，住重庆市九龙坡区。被告：王灿，女，汉族，1967年11月22日出生,住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：程昌进，系王灿配偶。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告程昌进、被告王灿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人黄德强、吴东巡，被告程昌进及被告王灿的委托诉讼代理人程昌进到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令程昌进、王灿立即偿还招行重庆分行的贷款本金167658.33元及截至2019年9月8日的利息381.12元、罚息53.41元；2.判令程昌进、王灿支付招行重庆分行自2019年9月9日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复息（罚息以本金167658.33元为基数，按年利率7.1775%计收；复息以应还未还的利息381.12元为基数，按年利率7.1775%计收）；3.判令确认招行重庆分行有权以登记在程昌进、王灿名下位于九龙坡区谢家湾正街X号X栋X-X-X房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务及律师费范围内优先受偿；4.判令本案诉讼费、律师费由程昌进、王灿共同承担。事实和理由：2010年2月11日，授信申请人程昌进、王灿向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，双方签订《个人授信及担保协议》和《重庆市房地产抵押合同》，约定招行重庆分行为借款人提供总额为20万元，授信期限为120个月的可连续循环使用的授信额度。授信申请人以其所有的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述额度建立后，招行重庆分行与程昌进、王灿签署了《招商银行“消费易”功能申请表》、《招商银行“消费易”协议书》，该《招商银行“消费易”协议书》约定招行重庆分行同意为借款人开通消费易功能，授信申请人的消费易限额为50000元、账单周期为1个月，免息期届满，授信人在授信额度内向授信申请人发放消费贷款，消费贷款期限为12个月，采取按月付息、到期还本方式归还贷款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%。上述循环授信额度建立后，招行重庆分行按约向程昌进、王灿发放贷款，程昌进、王灿有5笔贷款未结清，招行重庆分行遂诉至法院，望判如所请。被告程昌进、被告王灿共同辩称，对于招行重庆分行陈述的诉讼请求无异议。本院经审理认定事实如下：2010年2月11日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与程昌进（授信申请人、抵押人）、王灿（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向程昌进、王灿提供总额20万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2010年2月11日起至2020年2月11日止。抵押物为坐落于重庆市九龙坡区谢家湾正街X号X栋X-X-X房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向程昌进、王灿提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招行重庆分行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。因与本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付未付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负但。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。之后，招行重庆分行与程昌进、王灿签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：程昌进、王灿以位于九龙坡区谢家湾正街X号X栋X-X-X房屋设定抵押权作为程昌进、王灿向招行重庆分行履行债务（贷款金额20万元，贷款期限自2010年2月11日起至2020年2月11日止）的担保。2010年3月17日，双方就上述抵押房屋办理了抵押登记。上述合同签订后，程昌进、王灿向招行重庆分行出具《“消费易”功能申请表》，载明：开通循环授信额度20万元，申请消费易限额5万元，账单周期1个月，贷款期限12个月，贷款还款方式为按月付息，到期还本。2010年2月11日，招行重庆分行（授信人）与程昌进（授信申请人）、王灿（授信申请人）签订《招商银行“消费易”协议书》，约定：经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通个人贷款消费易功能。消费易功能是指授信人给授信申请人名下的一张一卡通账号建立一个具有一定限额和免息期的消费账户，授信申请人使用该一卡通进行POS、网上支付等消费时优先使用该账户的额度（该账户余额不足时除外），并享受最长50天的免息期。免息期满后即在到期还款日，授信人将扣划授信申请人开通消费易功能的一卡通活期用于偿还免息消费款项。如该一卡通活期账户余额不足，授信人从授信申请人循环授信可用额度项下发放一笔消费贷款用于偿还不足部分的消费款项，并按照约定利率开始计息。用于偿还授信申请人免息消费金额的消费贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款利率为人民银行同期基准利率上浮10%，利率调整方式为不变。罚息利率在执行利率基础上上浮50%。上述合同签订后，招行重庆分行按照《招商银行“消费易”协议书》的约定向程昌进、王灿发放贷款，其中有5笔贷款未按约偿还，具体为：2018年9月24日发放贷款49190.88元；2018年10月24日发放贷款23954元；2018年11月24日发放贷款48929.25元；2018年12月24日发放贷款8245元；2019年1月24日发放贷款20596元。截至2019年12月8日，程昌进、王灿尚欠招行重庆分行借款本金共计102228.20元，尚欠利息共计1243.29元、尚欠罚息共计369.03元、尚欠复利共计11.86元（每笔借款的基本事实和欠款情况详见附表）。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。另查明，上述贷款实际执行利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（年利率4.35%）上浮10%，即年利率4.785%，罚息和复利利率均为贷款执行利率上浮50%，即7.1775%。本院认为，招行重庆分行与程昌进、王灿之间签订的《个人授信及担保协议》、《“消费易”功能申请表》、《重庆市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，程昌进、王灿未按约偿还贷款本息，已经构成违约，理应承担违约责任。招行重庆分行有权要求程昌进、王灿立即偿还尚欠全部贷款本金并按照合同约定利率计收利息、罚息、复利。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，程昌进、王灿如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告程昌进、被告王灿于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金102228.20元和截至2019年12月8日的利息1243.29元、罚息369.03元、复利11.86元；二、被告程昌进、被告王灿于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付自2019年12月9日起至借款本金付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金102228.20元为基数，复利尚欠利息1243.29元为基数，均按照年利率7.1775%的标准计算）；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一、第二项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告程昌进、被告王灿名下的位于重庆市九龙坡区谢家湾正街X号X栋X-X-X房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3662元，减半收取计1831元，由被告程昌进、被告王灿共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十二月十八日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶附表