渭南市临渭区人民法院民事判决书（2019）陕0502民初3466号原告：创金天地投资有限公司，住所地天津自贸试验区（空港经济区）。法定代表人：耿君彩，系该公司总经理。委托诉讼代理人：安雅玲，陕西赛高律师事务所律师。委托诉讼代理人：李翔，陕西赛高律师事务所实习律师。被告：姚俊武，男，1975年9月4日出生，汉族，居民，住陕西省渭南市临渭区。被告：陕西渭南威达汽车服务有限公司，住所地渭南市。法定代表人：姚俊武。被告：王丹，男，1989年7月4日出生，汉族，居民，住陕西省渭南市临渭区，现住临渭区。原告创金天地投资有限公司（以下简称“创金公司”）与被告姚俊武、陕西渭南威达汽车服务有限公司（以下简称“威达公司”）、王丹民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告创金公司委托诉讼代理人安雅玲、李翔，被告王丹到庭参加诉讼，被告姚俊武、威达公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告创金公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告姚俊武归还原告借款本金94000元及利息3995元（以本金94000元为基数，按照年利率8.5%，从2017年1月16日计算至2017年7月15日止）；2、判令被告姚俊武向原告支付违约金（以本金94000元为基数，按照年利率24%，从2017年7月16日计算至实际清偿之日）；3、被告威达公司、王丹承担连带清偿责任；4、案件受理费、公告费由三被告共同承担。事实与理由：2016年7月4日，被告姚俊武通过轻易科技有限公司（以下简称“轻易公司”）提供的网络借贷信息中介服务，向原告借款100000元，约定借款利率为4.25%/180天，借款期限自2016年7月4日起至2016年12月31日止，原告通过姚俊武开设在垫富宝投资有限公司（以下简称“垫富宝公司”）的账户履行了借款支付义务，在扣除1000元服务费及6000元履约保证金后，姚俊武实际提现金额为93000元。借款期限届满后，姚俊武于2017年1月16日向原告借款94000元，约定借款利率为4.25%/180天，借款期限为180天，自2017年1月16日起至2017年7月15日止，原告在扣除服务费1880元、履约保证金7520元后，剩余84600元，其中84000元用于偿还原告上述100000元借款本金，姚俊武还向原告账户转入16500元，其中归还本金10000元、利息4250元、违约金2000元、滞纳金250元,原履约保证金6000用于抵扣借款本金。2017年7月16日，借款到期后，被告姚俊武未归还借款本息，原告从被告姚俊武轻易贷账户上扣除本金600元，被告威达公司、王丹也拒不承担保证责任，被告的行为已构成违约，原告诉至法院，请求依法判决。被告姚俊武、威达公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告王丹辩称： 2015年他在威达公司上班时，姚俊武让他在垫富宝的合同上签的字，听说是借款100000元，具体什么内容他不知道，担保的事情也不知道，他听开源公司一个姓高的人说这100000元贷款已经还清了。原告陈述的2017年的借款他不知情，没有签字，也没有担保，与其无关。经审理查明：轻易贷网络平台是由轻易公司创建并运营的网络服务平台，向注册会员提供出借与借款中介服务。2015年11月26日，姚俊武与轻易公司签订《借款服务合同（QD1）》，姚俊武通过轻易贷发布借款需求。合同约定的主要内容为：乙方（姚俊武）须在轻易贷及/或轻易贷无线客户端注册并取得轻易贷会员账号，并且按照轻易贷要求提供相关信息完成激活后，方可使用甲方（轻易公司）所提供的网络服务；乙方同意并承诺，在轻易贷每发生一笔借款业务，均须以网络在线点击的方式确认接受《借款及担保协议》电子协议，《借款及担保协议》的协议样本以本合同附件的形式连同本合同一并签署，与本合同同具法律效力，乙方在此不可撤销承诺，除借款金额、期限、利率条款按照网络在线点击方式确认外，其余条款均遵守并按照本合同附件《借款及担保协议》样本严格执行；乙方通过轻易贷以网络在线点击确认的形式申请一定额度的借款，借款额度应在授信额度范围内；乙方认可并同意《借款及担保协议》中的出借人向乙方支付借款的方式为：乙方委托出借人将借款金额支付到乙方委托的垫付卡账户中用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的账户，用户名为：陕西威达汽车服务有限公司；实际借款金额以乙方（姚俊武）与出借人在轻易贷签署的《借款及担保协议》当中的“借款本金数额”为上限，当乙方委托垫付卡账户中收到垫富宝公司支付的“轻易贷额度”时，即视同乙方收到出借人支付的对应金额的借款等。2015年11月26日，威达公司作为担保公司、姚俊武作为借款人签署了《担保函（QD2）》，载明：现作为借款人的担保方，威达公司自愿为借款人向债权人提供不可撤销连带担保，保证借款人在任何情况下违反合同及协议约定的，依照合同及协议应当向债权人承担的还款义务向债权人承担不可撤销连带清偿责任；被担保的主债权是指基于借款人以网络在线点击确认的方式签订的《借款及担保协议》，而形成的债权人对借款人所拥有的一系列债权。本企业确认为借款人向债权人提供连带担保的金额以借款人在轻易贷发生的全部借款标的及因借款产生的本金、利息、违约金及催缴欠款可能发生的各项费用的总额为准。2015年11月26日，威达公司出具了《股东会决议（QD3）》，经全体股东一致同意威达公司为《担保函（QD2）》项下的债务提供不可撤销连带保证责任。姚俊武、王丹于2015年11月26日分别签订了《不可撤销连带担保承诺函（QD4）》，载明：本人自愿为借款人姚俊武（以下简称借款人）签订的《借款及担保协议》中的还款出具本承诺函，本人同意借款人在轻易贷以网络在线点击确认的方式签订的《借款及担保协议》，即视为本人同意为任某某借款协议/承诺函项下的合同义务承担连带责任保证担保；如借款人未按约定按时足额偿还借款本金、借款利息及其他应付款项，本人保证在收到债权人或出借人索款通知之日起五日内，无条件按约定代借款人支付，如因上述原因给债权人造成损失的，本人负责对债权人进行全额赔偿，债权人无须先向借款人追偿或要求其他担保人承担担保责任，而有权直接向本人索偿；一经债权人要求，本人将无条件负责清偿借款人欠付债权人的上述所有债务；本人承担无限连带责任的期间为自借款人与轻易贷签订《借款服务合同》生效之日起至借款人在轻易贷发生任一《借款及担保协议》中约定的借款人的所有借款、利息、违约金、其他费用等全部悉数清偿完毕；如借款人在轻易贷以网络在线点击的方式确认了某一《借款及担保协议》，即视为乙方同意自动延续本合同；本承诺函自本人签字之日起生效，保证期间为主债务履行期限届满后5年。2015年11月26日，姚俊武作为（乙方）在创金公司（甲方）提供的制式《借款及担保协议》上签名，合同约定：轻易贷网络平台是由轻易公司（丁方）创建并运营的网络服务平台，向注册会员提供出借与借款中介服务；甲方为出借人，乙方为借款人，威达公司（丙方）为担保人，丙方对乙方与甲方通过轻易贷达成的借款行为以《担保函（QD2）》形式提供连带担保；甲方受乙方的委托，通过轻易贷网络平台实现乙方达成借款之目的，甲、乙、丙三方就甲方自愿通过轻易贷向乙方出借一定数额款项；借款利率为4.25%/180天；丙方已事先签署了《担保函（QD2）》，就甲方、乙方确认的借款行为进行了确认，并承诺提供连带担保；乙方通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》后，授权轻易贷委托的垫富宝公司直接划转资金至乙方委托垫付卡账户，完成借款；乙方未按照《借款及担保协议》约定履行全部或部分协议义务的，出借人或债权人有权直接要求丙方按本协议约定承担保证责任；乙方认可并同意，本协议中的出借人向乙方支付借款的方式为：乙方委托出借人将借款金额支付到乙方委托的垫付卡账户中；实际借款金额以乙方与出借人在轻易贷签署的《借款及担保协议》当中的“借款本金数额”为上限；当乙方委托垫付卡账户中收到垫富宝公司支付的“额度”时，即视同乙方收到出借人支付的借款；乙方同意，在收到每笔借款时，均须一次性向轻易贷支付服务费（服务费标准为借款本金的1%），向丁方支付信用保证金（收取为借款本金的3%，丁方委托甲方将信用保证金直接支付到乙方指定的垫付宝账户信用保证金专户内），向河北汇通非融资性担保有限公司支付履约保证金（履约保证金金额为借款金额的6%）；还款日24点后，乙方未足额支付应付款项的，则视为逾期；乙方未按时足额偿还甲方款项的，乙方须向甲方一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且乙方在未还清欠款之前，每逾期一日须按欠款额的1‰向甲方支付迟延履行违约金，并自愿承担由此产生的其他费用（其他费用，指乙方因违约给甲方及/或甲方造成的一切损失及甲方及/或甲方为维护和实现本协议项下的权利而发生的费用，包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费、交通费、差旅费、鉴定费、变卖费、追偿费等和甲方实现抵押权而产生的费用）；乙方发生逾期后，乙方应按本金、利息、违约金、迟延履行违约金的顺序支付应付款项；如乙方违约，甲方有权立即终止本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息。2016年7月4日，姚俊武向创金公司借款100000元，约定借款利率为4.25%/180天，借款期限为180天，自2016年7月4日（借款日）起至2016年12月31日（到期还款日）止，姚俊武须在到期还款日15点前一次性付清本息共计104250元。原告于2016年7月5日通过姚俊武开设在垫富宝公司的账户履行了借款支付义务，在扣除1000元服务费及6000元履约保证金后，姚俊武实际提现金额为93000元。借款期限届满后，为偿还上述借款，被告姚俊武于2017年1月16日向原告创金公司借款94000元，约定借款利率为4.25%/180天，借款期限为180天，自2017年1月16日起至2017年7月15日止，姚俊武需在还款日15点前一次性付清本息共计97995元；约定姚俊武在收到每笔借款时，均须一次性向轻易贷支付服务费，服务费标准为借款本金的2%，向河北汇通非融资性担保有限公司支付履约保证金，履约保证金金额为借款金额的8%。原告在扣除服务费1880元、履约保证金7520元后，实际借款金额为84600元，其中84000元用于偿还前期借款本金，姚俊武还向原告账户转入16500元，其中归还本金10000元、利息4250元、违约金2000元、滞纳金250元。2017年7月16日借款期满后，原告从被告姚俊武轻易贷账户上扣除本金600元。剩余借款本息再未清偿，原告诉至法院，请求依法判决。另查明，创金公司的经营范围：以自有资金对批发零售业、租赁和商业服务业、住宿和餐饮业、制造业、建筑业、信息传输、计算机服务和软件业、交通运输、仓储和邮政业、文化、体育和娱乐业企业进行投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。根据创金公司提供的借款记录，自2016年1月11日起至2016年1月16日止，垫富宝公司为创金公司垫付借款4000万元。截至2019年11月20日，在中国裁判文书网上检索“创金天地投资有限公司”，共找到3876个结果。上述事实，有当事人陈述、《借款服务合同》、《借款及担保协议》、担保函、不可撤销连带担保承诺函、银行回单、营业执照复印件等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”从创金公司提供的出借记录以及在中国裁判文书网上检索“创金天地投资有限公司”的情况来看，创金公司通过轻易贷网络平台多次出借资金，交易对象众多，金额巨大，可以认定创金公司向不特定的社会公众发放贷款，创金公司未经批准从事金融活动，经营放贷业务，其发放借款的行为违反了法律强制性规定，故创金公司与姚俊武之间的借款合同应认定无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”结合本案实际，姚俊武应向创金公司返还因无效发放贷款行为取得的财产。从本案查明的情况看，2016年7月4日，姚俊武向创金公司借款100000元，原告于同年7月5日通过姚俊武开设在垫富宝公司的账户履行了借款支付义务，在扣除1000元服务费及6000元履约保证金后，姚俊武实际提现金额为93000元，借款期限届满后，被告姚俊武于2017年1月16日又向原告借款94000元，原告在扣除服务费1880元、履约保证金7520元后，剩余84600元，其中84000元用于偿还前期借款本金，姚俊武还向原告账户转入16500元，其中归还本金10000元、利息4250元、违约金2000元、滞纳金250元，2017年7月16日，原告从被告姚俊武轻易贷账户上扣除本金600元。故被告只应向创金公司返还76500元，并支付相应的资金占用费，至于资金占用费的计付标准，根据诚实信用原则，分段计算，以93000元为基数，按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率从 2016年7月5日起计算至2017年1月15日止；以77100元为基数，按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率，从2017年1月16日起计算至2017年7月15日止；以76500元为基数，按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率，从2017年7月16日起计算至2019年8月19日止；以76500元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从2019年8月20日起计算至实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十二条的规定，担保合同是主债权债务合同的从合同，主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。因创金公司与姚俊武之间的借款合同无效，因此威达公司、王丹与创金公司之间的担保合同无效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。”就本案而言，创金公司发放借款的行为无效是由于其未经批准从事金融活动造成的，担保人威达公司、王丹对此并无过错，不应承担民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第五项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚俊武于本判决生效之日起十日内偿还原告创金天地投资有限公司76500元及资金占用费（以93000元为基数，按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率从 2016年7月5日起计算至2017年1月15日止；以77100元为基数，按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率，从2017年1月16日起计算至2017年7月15日止；以76500元为基数，按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率，从2017年7月16日起计算至2019年8月19日止；以76500元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从2019年8月20日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3125元，公告费560元，合计3685元，由原告创金天地投资有限公司负担1365元，被告姚俊武负担2320元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审  判  长     宋芳裕人民陪审员     田长江人民陪审员     左麦巧 二0一九年十一月二十五日 书  记  员     王  甜1