四川省剑阁县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0823民初2187号 原告：四川剑阁农村商业银行股份有限公司，住所地四川省剑阁县下寺镇剑门关大道北段99号。 法定代表人：李德金，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：何子飞，男，系该公司职工。 被告：罗明生，男，1955年11月17日出生，汉族，大学文化，医生，住四川省剑阁县。 原告四川剑阁农村商业银行股份有限公司（以下简称剑阁农商银行）与被告罗明生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告四川剑阁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人何子飞、被告罗明生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 剑阁农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还公兴支行（原公兴信用社）贷款本金84000.00元及全部利息；2.诉讼费、执行费和实现债权产生的其他费用由被告承担。事实和理由：2010年10月13日被告与原告所辖的公兴支行签订《个人借款合同》，获得贷款86000.00元，用途为“落实债务”，月利率8.10‰，借款期限为2年，结息方式为按季结息。贷款到期后，经原告多次找被告还款付息无果。截止2019年11月20日，被告欠原告贷款本金84000.00元，欠息65213.37元。为维护原告的合法权益，现诉来你院，请求支持如前诉请。 罗明生辩称，2010年10月，我的剑阁县公兴镇石龟山种植场以及剑阁县白龙镇现代畜牧示范园区民生万头生猪养殖场的生猪养殖正处于发展高峰，两个养殖场共有能繁母猪100头、哺乳仔猪200头、后备母猪100头、断奶仔猪200头、育肥猪300头，由于资金紧缺，随时有断料、断药的危险。2010年10月13日我到公兴信用社找到贷款负责人，要求贷款10万元作为购买饲料的资金。信贷员说：“你还有旧贷款，不能贷款。”我说：“我的养殖场现有200头育肥猪，两个月后即可出肥，卖了后可将前面的贷款一次归还。”信贷员与负责人商量后决定说：“要贷10万元可以。但你要先贷一笔贷款，把前面的旧贷款及利息全部结清后，才能给你10万元贷款提现。”信贷员清理、核实后说：“你的旧贷款2笔，加上利息是86912.83元。”信贷负责人说：“给你贷86000.00元的新贷款，把旧贷款还了。”我说：“好。”于是就签了上述借款合同，用于归还前面的旧贷款。一切手续完善后，我还补了912.83元的现金才把公兴信用社的所有旧贷款及利息还清。当我再次找到信贷部要求贷款10万元时，负责人说：“我给联社打电话请示，不能贷。”我无语，觉得被欺骗，气愤的离开了。我本想获得一笔贷款缓解我的燃眉之急，结果却是雪上加霜。由于失去了急需的资金，饲料、药物短缺，2个月后，能繁母猪饿死、病死30头，哺乳幼猪死亡100头，断奶仔猪饿死、病死200头，后备母猪100头，已育肥猪低价处理，300头育肥猪还未到出肥期提前变卖。当年底，我的两个养殖场直接损失69万元。紧接连续两年亏损，元气大伤。2013年我本人思虑成疾，经查患鼻咽癌晚期。这样，只好将仅存的30头能繁母猪处理，关闭养殖场；并向亲朋好友筹集资金，于2014年开始住院治疗。2018年11月14日上午11时许，我从龙洞街诊所回家吃饭，在鱼池街碰见信用社一行四人，说了解贷款情况，我们回到诊所。坐定后，微胖者说：“我们是公兴信用社工作人员，找你了解你在我社的贷款情况，以前的协议书变成了农商银行，我们要核实贷款。”我说：“这个贷款好多年了，我记不清了。你们信用社有底子，能查出来，何须确认？”他们拿出逾期贷款催收通知书让我看。我看后说：“我没法签，贷款时间太长，我年龄大了，记不得。”他们说：“这是从信用社查出来的，应该没错。你签了，对你没有影响，我们只是核实数据。”我拒绝签字。其中一人说：“你只要签了，我们核实数据看是否准确，对你没有什么影响。如果不签，我们要上报；如果上报，你就成了贷款黑户，成了失信人，对你影响就大了。第一，你在全国各地银行都不能贷款。第二，成了失信人。对你影响更大。你的子女就不能就读好的民办学校，入不了党，参不了军，上不了军校，读不到名牌大学，将来找不到好工作。你本人坐不了飞机，坐不了高铁，住不到好的宾馆。”等等。我在恐惧、徘徊。他们又说：“只要你签了，我们就不上报，我们就算完成了任务，回去还可以研究减少你的利息。”就这样，我害怕地签了字，按了手印，并在确定书上写上说明，以说明此笔贷款是被归还了旧贷款。签完字后，其中一人要求我马上还1万元，我说没有。最后他们说几百元也可以，我就把身上仅有的几百元交给他们。他们说过后给我补发票，到现在我都没有收到发票。综上所述，第一，请法院查明这86000.00元的贷款的具体流向。第二，这笔贷款用于归还我在公兴信用社的旧贷款及旧贷款所产生的利息，这是变相的利转本，是以新贷还旧贷行为，并采用欺骗手段欠了新贷合同冲抵旧贷本息，实质是利滚利，请求法院确认该合同无效。第三，新贷合同与旧贷合同均已超过诉讼时效，原告诉请无法律依据，不受法律保护。第四、信用社工作人员采用威胁、恐吓等手段让我确认早已超过诉讼时效的贷款，并不等于我承认新旧合同现在还有效。请法院驳回原告的诉讼请求。 剑阁农商银行围绕诉讼请求依法提交了2010年10月13日个人借款合同和借款借据、贷款申请、还款承诺书、2016年9月13日被告偿还借款本金2000.00元的凭证、逾期贷款催收通知书、准予变更登记通知书及催收情况照片等证据，并申请证人李学、张小利出庭作证，证实原告在2017年以前每年向原告催收贷款的情况。罗明生提交了2007年10月13日借款借据、贷款收回凭证3份、利息收回凭证5份，拟证实其中2008年11月1日至2009年10月的贷款本金5100.00元，2007年10月17日至2010年10月13日的贷款本金47000.00元，2007年6月21日至2010年6月20日的贷款本金27000.00元，利息分别是248.00元、2451.00元、636.84元、1362.06元、2330.27元。2007年10月13日，被告除去转贷的86000.00元外，还用现金支付了912.83元的利息。 本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。被告对原告的证据的质证意见为：对真实性无异议，但被告的贷款申请的用途是购买饲料，信用社却用于偿还旧贷，违背被告的真实意思。2016年我不懂法就还了超过诉讼时效的贷款。除此外，信用社没有证据证实向我催收过贷款；证人李学在2010年至2012年经常给我打电话，现场来收息。2013年后他就没有来了。2016年李学来时，我给他了2000.00元还贷款。我只见过证人张小利一次，其他都没有见过。原告对被告的证据质证认为，借新还旧、贷款转移都是对贷款的重新认定，符合贷款规则；被告的证据与本案没有直接的关联性。 对双方当事人无异议的证据，本院予以认定。对双方当事人有异议的证据，本院认定如下：被告提交的贷款收回凭证3份、利息收回凭证5份，对其客观性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月被告罗明生向原告剑阁农商银行的分支机构原公兴信用社提交申请，以其养殖场生猪品种改良及购买饲料急需资金为由，要求公兴信用社提供贷款86000.00元，期限两年。2010年10月13日，被告与公兴信用社签订《农户小额信用借款合同》。合同约定：借款金额86000.00元，借款用途为落实债务，借款期限2年，自2010年10月13日起至2012年10月12日止，借款利率月利率8.1‰，贷款未按期归还本息，从逾期之日起，贷款人有权在合同约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息。被告罗明生在借款合同上签字捺印。其后，原告按约向被告发放了贷款，结清旧贷款本息。2016年9月11日，被告偿还原告借款本金2000.00元。2018年11月14日原告的工作人员向被告催收贷款，被告在贷款确认及逾期贷款催收通知书上备注说明如下：“贷款来源说明，本贷款实为本金3万元，因所办农场严重亏损，加之身患疾病，更加无力偿还，故致本金叠至现本金84000.00元属实。因身体现正处于疾病恢复期，故望能予免息付本。根据本人具体情况，可否能予减少本金份额，争取2019年底偿还一定的本金。望贵公司考虑为盼。”被告在该催收通知书上签名捺印确认。被告认可自2010年10月13日起至今未支付贷款利息，除2016年9月11日偿还2000.00元的贷款本金外，至今尚欠原告贷款本金84000.00。 另查明，2018年1月11日（广工商）登记内变核字（2018）第62号准予变更登记通知书载明：原名称剑阁县农村信用合作联社变更后的名称四川剑阁农村商业银行股份有限公司，我局决定准予变更。 本院认为，本案的争议焦点如下：1.2010年10月13日被告与公兴信用社签订《农户小额信用借款合同》是否合法有效；2.原告的诉讼请求是否超过诉讼时效。 关于2010年10月13日被告与公兴信用社签订《农户小额信用借款合同》是否合法有效的问题。被告罗明生向原告的分支机构原公兴信用社提交申请，以其养殖场生猪品种改良及购买饲料急需资金为由，要求公兴信用社提供贷款86000.00元，是为发出贷款要约；原告的工作人员没有对此要约作出承诺，而是向被告发出新的要约，要求被告先借新贷款用于偿还旧贷款本息，被告予以承诺，并据此签订了《农户小额信用借款合同》。双方签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律法规的强制性规定，应当认定合法有效。双方当事人应当严格遵守合同约定，享受权利，诚实履行义务。剑阁县农村信用合作联社经相关机构核准变更为四川剑阁农村商业银行股份有限公司，依照《中华人民共和国合同法》第七十六条的规定，不影响合同的履行。剑阁县农村信用合作联社已经按照约定给被告履行了借款支付义务，被告应当按照约定向原告偿还本金，支付利息。 关于被告辩称贷款利息转本金不合法的辩解意见。复利，是与单利相对应的概念，是指在借贷关系中，出借人将借款人到期应付未付的利息计入本金再计算利息。中国人民银行银发[1999]77号《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内因分笔拨付的资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故此，金融机构计收复利不违反相关法律和行政规章的规定。2010年10月13日，被告在与原告签订借款合同时，借款用途明确为落实债务，即在原告处贷款86000.00元用于偿还之前的贷款本息，从而形成了新的借款合同关系，且系双方真实意思表示，被告也无充分证据证明本次借款不属实，因此被告的辩解理由不成立，应当按照合同约定还本付息。 关于原告的诉讼请求是否超过诉讼时效的问题。根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。”《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款规定：“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力。（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、签章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的”。第二十二条规定：“诉讼时效届满，当事人一方向对方当事人作出同意履行义务的意思表示或者自愿履行义务后，又以诉讼时效期间届满为由进行抗辩的，人民法院不予支持”。案涉款项于2014年10月12日诉讼时效届满。诉讼时效届满后，被告于2016年9月11日偿还2000.00元贷款本金后，诉讼时效至此中断，重新计算。《中华人民共和国民法总则》于该款项诉讼时效届满前施行，故该笔款项的诉讼时效应当适用《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”的相关规定。原告又于2018年11月14日进行了催收，诉讼时效中断，应当重新计算，案涉贷款的诉讼时效应当计算至2021年11月14日才届满，原告于2019年12月3日向本院提起诉讼，在诉讼时效期间内。对被告关于原告的诉讼请求超过诉讼时效的辩解意见，本院不予采信。 故此，原告要求被告按照合同约定归还借款本金84000.00元并按合同约定支付所欠的借款利息的诉请，于法有据，本院予以支持。本次诉讼因被告未履行还款义务所致，因此诉讼费应由被告承担。执行费待实际产生后，依照相关规定办理。至于实现债权产生的其他费用，原告未提交相关证据证实，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款、第二十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款的规定，判决如下： 一、限被告罗明生在本判决生效之日起十日内偿还原告四川剑阁农村商业银行股份有限公司借款本金84000.00元，并按照合同约定支付原告自2010年10月13日起的借款利息至本金偿清为止； 二、驳回原告四川剑阁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1900.00元，减半收取计950.00元，由被告罗明生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  吴元勇 二〇一九年十二月二十七日 书记员  何 宇