湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初3060号原告：杨梅，女，1983年11月3日出生，汉族，住荆州市沙市区。委托诉讼代理人：姚毅，湖北博智律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：代玲，女，1967年12月17日出生，汉族，住荆州市荆州区屈原路37号，现住荆州市沙市区。被告：代小玲，女，1973年11月21日出生，汉族，住荆州市荆州区荆中路16号，现住荆州市沙市区。原告杨梅与被告代玲、代小玲民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告杨梅及其委托诉讼代理人姚毅，被告代小玲到庭参加诉讼。被告代玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨梅诉称：被告代玲分别于2019年5月15日和2019年6月25日因偿还银行贷款并办理房屋继承需要，以其自有的位于沙市区园林路××小区××单元××号的房屋作为抵押（未办理抵押登记手续），向原告借款人民币20万元和10万元，并口头约定借款利率为月息2%，借款期限分别为2019年5月15日至2019年11月14日和2019年6月25日至2019年12月24日。上述两笔借款原告均于借款当日通过银行转账方式向被告予以出借。同时，被告代小玲在被告代玲向原告出具的借款借据上均以担保人的名义进行签名，表示对上述两笔借款承担连带担保责任。2019年9月，原告通过查询，发现被告代玲已将其作为借款抵押物的不动产以向案外第三人借款为名在荆州市不动产登记中心办理了抵押登记。被告代玲的上述行为，已经严重损害了原告的合法权益。故诉请法院：1、判令解除原、被告于2019年5月15日和2019年6月25日签订的民间借贷合同。2、判令被告代玲偿还原告借款本金30万元，并从借款之日起以2%的月息向原告支付利息至偿还之日止，利息计算至起诉时2019年9月16日为24000元。3、判令被告代小玲对上述债务的偿还承担连带清偿责任。4、由二被告共同承担本案的诉讼费用。庭审中原告补充陈述：我通过朋友介绍认识代玲，又通过代玲认识代小玲。代玲有两套房屋（丰景园一套房屋、市委大院一套房屋），市委大院的房屋在银行有抵押贷款尚欠20余万元，丰景园房屋未办理抵押。因代玲丈夫去世需要继承办理过户手续，就需要将银行贷款还清。代玲的婆婆在钟祥，代玲想一次性办理两套房屋的过户手续，免得她婆婆跑几趟，就向我借款。2019年5月15日向我借款20万元，约定借款期限半年，我出借了该款项。又过了十几天代玲称已经做好了她婆婆工作同意将房屋过户给代玲，但前提是代玲需要支付给她婆婆10万元。2019年6月25日代玲就再次提出借款10万元，当时代玲给我发了定位及视频语音均显示代玲确实是在钟祥，我就同意出借该款项，她也说等两套房屋办理好产权过户后，就用其中一套房屋办理银行贷款，然后用贷款偿还我的借款。该10万元借款期限约定为半年。两次借款均口头约定月息3.5分，但未在借条上备注。借款后2019年5月15日下午代玲通过微信向我支付了一个月利息及手续费7000元，2019年6月17日代玲再次向我支付了7000元（当时代玲向我转款7500元，后又称多转了500元，我就将500元退还给了代玲）。2019年6月25日出借10万元款项给代玲后，代玲当日通过支付宝向我支付一个月利息3500元，此后再未支付过利息。原告杨梅为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、原告身份证复印件，证明原告诉讼主体资格。2、被告身份证复印件，证明二被告诉讼主体资格。3、2019年5月15日借款借据一张、2019年6月25日借款借据一张，证明2019年5月15日代玲向原告借款20万元，并以位于沙市区园林路××小区××单元××号的房屋作为抵押，双方约定借款期间半年即自2019年5月15日至2019年11月14日止；2019年6月25日代玲再次向原告抵押借款10万元（抵押房屋同上），约定借款期限半年即自2019年6月25日至2019年12月24日止，代小玲均在上述借款借据担保人处签名捺印。两笔借款共计30万元。4、中国建设银行个人账户支出交易明细二份，证明2019年5月15日原告向被告代玲尾号0559银行账户转款20万元；2019年6月25日原告再次向被告代玲尾号0559银行账户转款10万元，合计转款30万元。5、个人房产抵押借款合同一份，证明2019年8月19日代玲与赵俊签订了抵押借款合同，将位于荆州市××园林路××小区××单元××号的房屋【不动产证：鄂（2019）荆州市不动产权第0042685号】作为抵押借款72万元，约定抵押借款期限自2019年8月20日至2020年2月19日止，月息2分。6、原告与代玲微信聊天记录，证明原告与代玲协商借款并约定月息及还款情况。被告代玲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。被告代小玲辩称：一、我是在2019年8月20日左右让我在借条上签字做担保时认识的原告。我姐姐代玲向原告借款属实，但她们借款发生时我并不清楚。2019年8月20日左右我姐姐代玲与我联系，她让我过去帮她签字做担保，我当时劝她说与原告进行协商，以房屋抵押向银行贷款，贷款下来后向原告偿还借款。因为代玲未向原告支付利息也未办理任何抵押，原告不放心就要求我提供担保。我当时问代玲贷款何时能下来，代玲说很快贷款就会下来，差不多2019年9月5日左右就能偿还借款，我就同意进行担保，并在两张借条上签了字。代玲说先向原告偿还25万元，但是9月5日后我无法与代玲联系。后来与代玲取得联系后，代玲说她借的钱又转借给了他人，她现在在外追款。二、2019年11月份时代玲与我微信聊天，让我给她一个账号，说别人会给她还款，别人还多少，她就给我转多少，我将账号给她后，但她并未转过任何款项。我问代玲是何情况，她发了一个聊天截图，说对方将她拉黑，人也跑到贵阳了，她要去贵阳追款。前天代玲也与我电话联系，我问她今天开庭是否到庭，她让我将法官的电话给她，她会与法院联系。我对借款进行了担保，对原告起诉我连带还款无意见。三、代玲说过借款利息为月息3.5分，但她向原告偿还借款情况她没有说过，我是在2019年8月才知道代玲向原告借款的，代玲借款就是为了继承办理房屋过户。代玲丈夫于2017年4月份去世，她多次告诉我如果将房屋过户至她儿子名下就需要支付大额过户费，如果过户到代玲自己名下只需要几百元的过户费，但是需要她婆婆配合办理过户，因为代玲的婆婆年龄较大且对该房屋有继承权，代玲担心现在不过户等婆婆过世就会涉及需要婆婆的继承人签字，事情就会很麻烦，代玲就想尽快将两套房屋办理过户。2018年4月份左右代玲丈夫过周年，其丈夫的亲属来到荆州，代玲将过户房屋的事情告知了他们，但是他们是如何协商的我不清楚。我在借条上签字担保之前代玲胳膊摔伤，我去照顾她问其房屋过户的事，代玲说快办好了。2019年8月份时代玲让我对两笔借款提供担保，我在借条上签了字后询问她为何借款是5月发生的，代玲说借款就是为了办理房屋继承过户手续并说9月份就会偿还25万元借款，其他的慢慢再还。2019年9月份后有二十多天完全联系不上，再联系上时她就告诉我在向别人催款，我问她你自己都是向别人借的钱为什么又借给他人，她说算了没有口说。被告代小玲未向本院提交证据。被告代小玲对原告提交的证据1-5无异议，本院予以确认。对原告提交的证据6称不清楚，本院经审查对证据6真实性予以确认。经审理查明：原告与被告代玲通过朋友介绍认识，代小玲系代玲妹妹。2019年5月15日，代玲称因其夫去世需办理房屋继承过户手续，同时要将房屋抵押尚欠的银行贷款还清，代玲向原告借款20万元，原告同意借款。代玲向原告出具借款借据一份，内容为：“借款人：代玲，身份证号：，以位于沙市区园林路××小区××单元××号的房屋作为抵押，向杨梅（身份证号：）借款人民币贰拾万元整（小写￥200000.00）。借款时间：半年（2019年05月15日至2019年11月14日止）。特此立据！借款人签字及手印：代玲日期：2019年5月15日担保人：代小玲”。代玲及代小玲作为借款人和担保人在借款借据上签名捺印。代玲将自己的身份证及收款银行卡复印在该借款借据上。2019年5月15日，原告杨梅通过中国建设银行向代玲在借款借据上指定的代玲银行账户转款20万元。2019年6月25日，代玲以其办理房屋继承过户手续需给付其婆婆10万元为由向原告再次借款10万元，原告同意借款。代玲向原告出具借款借据一份，内容为：“借款人：代玲，身份证号：，以位于沙市区园林路××小区××单元××号的房屋作为抵押，向杨梅（身份证号：）借款人民币壹拾万元整（小写￥100000.00）。借款时间：半年（2019年06月25日至2019年12月24日止）。特此立据！借款人签字及手印：代玲日期：2019年5月15日担保人：代小玲”。代玲及代小玲作为借款人和担保人在借款借据上签名捺印。代玲将自己的身份证及收款银行卡复印在该借款借据上。2019年6月25日，原告杨梅通过中国建设银行向代玲在借款借据上指定的代玲银行账户转款10万元。庭审中原告杨梅、被告代小玲均认可在2019年8月19日左右代玲联系代小玲要求代小玲为代玲向杨梅借款30万元提供担保，代小玲在两张借条上作为担保人签名。原告庭审中陈述其与代玲口头约定借款利息为月息3.5分，并自认原告出具第一笔款项20万元的当日，被告代玲向原告转款7000元，另外在2019年6月17日代玲再次向原告转款7000元。原告出借第二笔款项10万元的当日，代玲向原告转款3500元，原告提供了其与代玲的微信聊天记录予以印证，被告代小玲亦陈述听代玲讲借款利息是月息3.5分，本院对上列事实予以确认。原告陈述自2019年6月底与代玲无法联系。2019年9原告通过查询，确认被告代玲已于2019年8月19日与案外人赵俊签订《个人房产抵押借款合同》，将代玲名下位于沙市区园林路××小区××单元××号的房屋抵押给赵俊向其借款72万元。2019年10月11日原告诉至法院，要求提前解除与被告代玲的借款合同并要求被告代玲还本付息，担保人承担连带还款责任。在案件审理过程中，原告向法院申请财产保全，本院依法对被告代玲的财产进行了保全。本院认为：本案争议的焦点为：一、原告杨梅与被告代玲是否构成合法的民间借贷关系？原告要求解除与被告的民间借贷合同是否应予支持？二、借款本金及利率如何确认？借款是否偿还？三、被告代小玲是否应对本案借款承担连带偿还责任？本院认为，债权债务关系的认定，应当根据当事人之间的借款合同、借条、借据等债权凭证为依据。本案原告主张的债权有借款借据、银行转款记录为凭，并有原告杨梅与被告代小玲陈述的事实予以佐证，原告杨梅与被告代玲之间的民间借贷关系依法成立并有效，双方构成合法的民间借贷法律关系。原告杨梅与被告代玲签订的《借款借据》系双方当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应受合同约束，自觉履行合同约定义务。按《借款借据》约定，被告以位于沙市区园林路××小区××单元××号的房屋作为抵押向原告借款，虽双方未办理抵押登记，但原告是基于此信任向被告出借款项，现被告代玲以借款借据中约定抵押的房屋向他人抵押并贷款，且所贷款项亦未偿还原告，原告据此在双方约定的还款期限前向法院起诉要求解除其与被告代玲的民间借贷合同符合法律规定，且截止开庭之日原、被告约定的还款期限已届满但被告并未按约还款，因此对原告请求解除与被告民间借贷合同并要求被告一次性偿还剩余借款的请求，符合法律规定，本院予以支持。至于本案的借款本金及利息的认定，根据被告向原告出具的借据，原、被告双方在借据中载明的借款金额为人民币20万元、10万元，合计30万元，原告杨梅在被告代玲出具借款借据的当天即向被告代玲转款20万元、10万元，合计30万元。庭审中原告自认并有其与代玲的微信聊天记录印证：在转款的当天被告代玲即向原告支付利息7000元、3500元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中原告杨梅向被告支付借款20万元的当天被告即向原告支付利息7000元，原告杨梅向被告支付借款10万元的当天被告即向原告支付利息3500元，本院确认原告实际向被告支付借款金额为193000元、96500元，因此本案借款本金合计为289500元。根据庭审原、被告陈述及被告支付利息的情况，可以证明借款时原、被告口头约定的借款利息为月息3.5分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，借贷双方约定的借期内利率及逾期利率超过年利率24%的部分，本院不予支持，因此两被告应按年利率24%向原告支付利息。被告于2019年6月17日向原告还款7000元，应按优先偿还利息计算，原、被告约定的借款利率超出年利率36%的部分本院不予支持，按年利率36%计算，还款7000元应为偿还借款本金193000元共37天的利息【7000元÷（193000元×36%÷365天）】，不足一天按一天计算，利息偿还至2019年6月20日止。综上，被告应偿还原告借款193000元及自2019年6月21日起，以193000元为本金，按月利率2%计算的利息；被告应偿还原告借款96500元及自2019年6月25日起，以96500元为本金，按月利率2%计算的利息。关于被告代小玲是否应承担连带还款责任的问题。根据本院查明的事实，被告代小玲在代玲向杨梅出具的两份借款借据下方作为担保人签字，双方并未约定该保证方式，根据《中华人民共和国担保法》第十九条之规定：担保人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。故本院依法确认被告代小玲在被告代玲与原告杨梅的借款中承担连带保证责任。双方并未约定保证期限，原告作为债权人有权在主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任，本案中原告起诉时被告代小玲的保证期限并未届满，即被告代小玲应对被告代玲尚欠原告的借款本息承担连带还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、十九条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告杨梅与被告代玲于2019年5月15日和2019年6月25日签订的《借款借据》；二、被告代玲于本判决生效之日起十日内偿还原告杨梅借款本金人民币193000元及利息（以193000元为本金，自2019年6月21日起至本判决确定的给付之日止，按月利率2%计算利息）；三、被告代玲于本判决生效之日起十日内偿还原告杨梅借款本金人民币96500元及利息（以96500元为本金，自2019年6月25日起至本判决确定的给付之日止，按月利率2%计算利息）；四、被告代小玲对上列第二项、第三项判决承担连带偿还责任；五、驳回原告杨梅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3080元，财产保全费2270元，合计5350元，由被告代玲、代小玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  赵文英人民陪审员  邓 青人民陪审员  孟 勇二〇一九年十二月二十七日法官助理肖杨书记员顾家丽