广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初13468号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满，行长。委托代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：陈肖玲，女，1978年10月23日出生，汉族，住所地广东省广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告陈肖玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人欧启伟到庭参加了诉讼。被告陈肖玲下落不明，经本院公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2018年7月17日向原告申请办理优客分期业务并签署了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期申请表》，优客分期申请表记载，被告申请分期额度300000元，借款用途为装修建材，分期期数为60期（1期为1个月），手续费率18%，手续费分期支付。原告经审批后，于2018年7月23日与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用领用合约》，借款协议约定：原告有权对被告信用卡优客分期的申请进行独立核算，决定是否授予分期额度及额度金额，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品或服务的提供方指定账户。并由被告采用按月等额本金形式还款，每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。协议同时约定：若被告违约未按期归还分期本金及手续费，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按领用合约的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用损失。协议签订后，原告向被告授权指定账户划款本协议项下的借款300000元。被告未按协议中的约定向原告偿还借款。经原告多次催收，均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。故起诉要求：1、判令提前结清贷款，被告向原告偿还借款本金285000元、手续费51300元、利息901.58元，还款违约金3148.91元（利息、还款违约金暂计至2019年3月21日）及从2019年3月22日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息及利率为按月计收复利；还款违约金以最低还款未还部分的5%按月计收）；2、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告因提起本案诉讼产生的损失费用。被告没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2018年7月17日，被告签署《中国银行优客分期申请表》，申请额度300000元，手续费分期支付，本金还款方式按月等额本金还款，分期期数60期，手续费率18%。2018年7月23日，被告向原告申请办理信用卡，签署了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现以及转账交易外的交易）从被告非现金交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%﹢预借现金交易金额×100%﹢前期最低还款额未还部分×100%﹢超过信用额度消费金额×100%﹢所有费用和利息×100%﹢分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化率约为19.8%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费，还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告可以至原告境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金交易透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序冲还；（2）逾期91天以上的，按先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告未能按时还款，原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度信用卡服务授权、分期业务授权等操作，并可视情况采取未偿还款项视为全部到期（被告应一次性清偿）；自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款等措施。被告应承担因此给原告造成损失（包括因催收而产生的相关损失和费用），等。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××02的信用卡。原告与被告于2018年7月23日签订编号为HTJK201810000637×××《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：信用卡优客分期款项仅限被告用于消费。被告所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以原告系统内记载的经被告确认的申请信息为准，包括但不限于纸质件申请确认记录、电子渠道申请确认记录、电话录音申请确认记录；信用卡优客分期客户刷信用卡自动分期额度自审批通过日起有效期6个月，逾期未使用额度自动失效；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；被告可在信用卡优客分期额度内于非限制类银联商户（限制类商户包括房地产类、证券投资类、典当拍卖信托类等商户）一次或多次刷卡消费，每当单笔消费金额达到双方于《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》中约定的分期起点金额时，该笔消费按照约定的费率、期数自动转为分期交易入账，未达到约定分期起点金额则按照普通消费入账，达到分期起点金额的消费发生部分退货时，剩余已入账未退部分款项无论是否达到分期起点金额，均仍作为分期交易入账；被告可在信用卡优客分期额度内授权原告将分期款项划至被告所购买商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；被告承诺于《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》中提供商品或服务提供方账户信息真实准确有效，如因被告错误提供账户信息，或上述账户发生冻结、过期、挂失等原因造成转账失败，因此产生的损失由被告自行承担；被告至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，交易金额为本合同项下“专向分期付款”额度100%，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品的经销商的专用账户（账户名称：廖伟康，账号：62×××01，开户行：中国民生银行新塘支行）；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款，每期应还本金及分期分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额，被告应按信用卡对账单所列金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率，分期手续费于被告在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；被告未按期归还分期本金及手续费构成或视为本协议项下违约，原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，要求被告限期纠正其违约行为，对造成原告损失的，须完全承担原告全部损失；等。协议签订后，原告于2018年7月25日向被告指定账户发放了贷款300000元。被告从2018年10月21日起未如期偿还透支款项。截至2019年3月21日，被告欠本金285000元、手续费51300元、利息901.58元、还款违约金3148.91元。原告追索未果，遂向本院提起本案诉讼。原告于2019年6月20日向本院提出诉前财产保全申请要求查封被告价值共340350.49元的财产，并提供担保。本院于2019年6月21日作出（2019）粤0105财保381号民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款共340350.49元（具体开户银行、账号详见本院协助执行通知书），如数额不足，则只准存入，不准支出；或查封、扣押其相应价值的财产（具体财产名称、数量详见本院协助执行通知书或查封、扣押清单）。本院认为：原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，协议依法有效，双方均应全面履行协议。协议签订后原告按约定向被告发放了借款，有原告提供的《中国银行借款借据》及还款流水为证证实，本院予以认定。被告使用了原告的借款后，没有按协议约定的期限、金额向原告清偿贷款已构成违约。按协议约定原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。原告起诉要求被告支付尚欠借款本金285000元、手续费51300元、利息901.58元、还款违约金3148.91元合法有据，本院予以支持。之后的透支利息、违约金，原告要求从2019年3月22日起计付有理，本院亦予以支持，但标准仍应按领用合约约定计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告陈肖玲在本判决生效之日起10日内清还借款本金285000元、手续费51300元、利息901.58元、还款违约金3148.91元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，并从2019年3月22日起至本判决确定还款之日止以尚欠的借款本金为准按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计付利息、违约金给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费8627元（受理费6405元，财产保全费2222元），由被告陈肖玲负担。本案受理费已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决义务时将应负担的诉讼费8627元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李志勇人民陪审员  谢沛丽人民陪审员  林惠敏二〇一九年十二月二十六日书 记 员  刘志怡翁豌婷