福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初5138号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：黄滨，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：许万强，男，1987年2月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：朱丽芬，女，1987年6月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告许万强、朱丽芬因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人黄滨到庭参加诉讼，被告许万强、朱丽芬经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：许万强、朱丽芬共同立即归还贷记卡透支本金36977.2元以及该款自2019年7月16日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）。事实和理由：2018年2月24日，许万强向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。此外，荔城农商行与许万强、朱丽芬于2018年2月24日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过许万强的申请，于2018年2月28日向许万强发放贷记卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为37000元，授信期限3年。但许万强自2018年7月份发生账单后未能及时足额还款，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 许万强未作答辩。 朱丽芬未作答辩。 本院经审理认定事实如下：朱丽芬与许万强系夫妻关系，双方于2010年4月15日办理结婚登记手续。 2018年2月24日，许万强向荔城农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照荔城农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。许万强未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金、最低5元。同日，朱丽芬在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶处签字确认，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。后许万强的申请经荔城农商行审批通过，荔城农商行于2018年2月28日向许万强发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为37000元，授信期限3年，月利率12‰。后许万强持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但许万强自2019年6月21日起开始拖欠透支利息，仅于2019年6月28日偿还600元，2019年8月16日偿还2.7元后，无再还本付息，拖欠透支本金36977.2元及2019年6月21日起的利息、违约金未还，致讼。 本院认为，许万强在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，许万强使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。许万强于2019年6月21日起结欠荔城农商行透支本金36977.2元及相关透支利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求许万强归还透支本金36977.2元及自2019年7月16日起至还清之日止的按双方约定的日利率0.04%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。朱丽芬系许万强的配偶，并在申请表上签字向荔城农商行确认对许万强使用普惠金融卡发生的全部债务愿意承担连带偿还责任，故对荔城农商行主张上述债务系许万强、朱丽芬两人夫妻关系存续期间的共同债务，予以认定，对荔城农商行诉讼请求朱丽芬对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。朱丽芬经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许万强、朱丽芬应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金36977.2元以及该款自2019年7月16日至还清款项之日止按照日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元；（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限） 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费773元，减半收取计386.5元，由许万强、朱丽芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十二月四日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。