四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初1793号 原告：中国农业银行股份有限公司都江堰市支行。住所地：四川省都江堰市都江堰大道建川．丽水青城．玫瑰苑商业街32-1-2号。 负责人：何玉龙，行长。 委托诉讼代理人：秦强，男，1966年1月28日出生，汉族，住四川省都江堰市，系公司员工。 委托诉讼代理人：龙传本，男，1962年11月12日出生，汉族，住四川省都江堰市，系公司员工。 被告：刘建文，男，1969年1月15日出生，回族，住四川省都江堰市。 被告：何英，女，1970年7月10日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：四川都江机械有限责任公司。住所地：四川省都江堰市四川都江堰经济开发区泰兴大道11号。 法定代表人：姚国平，系公司董事长。 委托诉讼代理人：王涛，四川永辅律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚廷强，四川永辅律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司都江堰市支行（以下简称农行都江堰支行）诉被告刘建文、何英、四川都江机械有限责任公司（以下简称都江公司）金融借款合同纠纷一案，本院委托人民调解员廖磊组织诉前调解未果，于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，后因被告刘建文、何英下落不明依法转为普通程序。原告农行都江堰支行委托诉讼代理人龙传本、秦强到庭参加诉讼，被告都江公司的委托诉讼代理人王涛到庭参加诉讼，被告刘建文、何英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行都江堰支行向本院提出诉讼请求：一、判令刘建文向农行都江堰支行归还借款本金14675.01元，支付截止2019年4月10日的利息1990.35元（其中正常利息1507.58元、逾期罚息367.5元、复利115.27元、本息合计16665.36元）；二、判令刘建文向农行都江堰支行支付从2019年4月11日起至还清借款本息之日止所产生的利息；三、判令何英、都江公司对上述债务承担连带保证责任；四、判令被告承担本案的诉讼及其他相关费用。事实与理由：刘建文、何英因参与都江公司集资建房，购买3栋2单元2层2号住房，以所购房抵押、且以刘建文的名义向农行都江堰支行申请借款，何英自愿承担连带担保责任，都江公司自愿为其提供阶段性担保责任。各方于2003年7月15日签订了《个人住房按揭合同》，约定：刘建文向农行都江堰支行借款3万元，合同签订后，农行都江堰支行如约于2003年8月1日向刘建文发放了贷款30000元，但刘建文并未按照合同约定还款，截止2019年4月10日连续拖欠33期贷款本息未还，合计共欠农行都江堰支行借款本金14675.01元，利息16665.36元。何英、都江公司亦未履行保证责任，应承担连带保证责任。农行都江堰支行为维护自身的合法权益，特诉至本院。 刘建文、何英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 都江公司辩称，对农行都江堰支行陈述的双方签订借款合同和担保条款属实，但农行都江堰支行违反约定发放贷款导致贷款无法收回应由其自行承担责任，在案涉房产办理产权证后农行都江堰支行和刘建文并未按约定办理抵押登记手续，其怠于履行自己的义务，应视为都江公司的担保责任解除条件成就，都江公司不应承担担保责任。 农行都江堰支行围绕其诉讼提交证据如下：1．农行都江堰支行、都江公司工商信息，刘建文、何英身份信息，拟证明：原被告主体适格。2．借款申请书、借款合同、借款凭证、欠款的计算表、还款明细，拟证明：借款事实确凿，欠款真实。上述证据经都江公司质证，发表质证意见如下：证据1三性无异议；证据2三性无异议，但是在个人住房按揭合同第六条明确约定了借款划拨的条件即需要办理房屋预抵押登记或者刘建文将购房合同等办理产权登记所需要的资料移交给农行都江堰支行后方可支付刘建文，但农行都江堰支行在以上条件未达成的情况下就发放贷款，该责任不应由都机公司承担。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 刘建文、何英、都江公司未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2003年4月4日的借款申请书中载明，借款金额为3万元，贷款方式抵押，借款用途购房，开发商为都江公司。申请人声明中，刘建文声明以上情况如有不实，本人愿承担法律责任。申请人配偶声明处载明，本人声明本人是借款人刘建文的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的房产抵押物抵押，本人承诺承担连带保证责任。何英在该栏签字捺印。 2003年7月15日，农行都江堰支行（贷款人）与刘建文（借款人）及都江公司（保证人）签订《个人住房按揭合同》，合同约定：贷款金额3万元，乙方所购商品房坐落位置都江堰市公园路，借款期限自2003年7月17日起至2023年7月16日止，借款利率按月利率4.2%执行，贷款利息按月计付，结息日为每月20日。借款划拨，在办妥本合同抵押预登记，取得抵押预登记证明书后的5日内，甲方将借款金额一次性以乙方购房款名义划入丙方在甲方处开立的售房专用账户内。未办理抵押预登记的地方，在乙方将购房合同等办理房屋产权证书所需资料移交给甲方并办理本合同公证后/日内，甲方将借款金额一次性以乙方购房款名义划入丙方在甲方处开立的售房专用账户内。对逾期的贷款本息，乙方选择以下方式偿还：上述存款或银行卡账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收。但在存款日至划拨日之间，甲方仍向乙方计收逾期利息及其复利。丙方承诺，自本合同签订之日起，至乙方取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交甲方收执之日止，对乙方所欠甲方的全部贷款本金、利息、逾期利息、罚息及其他相关费用承担连带保证责任。 2003年8月1日，农行都江堰支行向刘建文发放贷款3万元，借款凭证上载明的借款利率为5.04%。截止2019年4月10日，刘建文尚欠本金14675.01元，正常利息1507.58元、逾期罚息367.5元、复利115.27元。 本院认为，关于农行都江堰支行要求刘建文支付尚欠本金及正常利息的请求。农行都江堰支行与刘建文、都江公司签订的贷款合同是各方的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，贷款合同合法有效，双方当事人应全面履行自己的义务。农行都江堰支行依约向刘建文发放了贷款3万元，而刘建文未能依约按时偿还农行都江堰支行贷款本息，截至2019年4月10日，刘建文已连续多期未按合同约定履行偿还本息义务，刘建文应当归还。故农行都江堰支行的该项请求，本院予以支持。 关于罚息、复利的问题。双方在合同中约定：“对逾期的贷款本息，乙方选择以下方式偿还：上述存款或银行卡账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收。但在存款日至划拨日之间，甲方仍向乙方计收逾期利息及其复利。”但未约定逾期利息及复利的计算方式，农行都江堰支行认为应当参照相关法律法规的规定予以适用。《关于印发的通知》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”对此本院予以确认。故刘建文应当向农行都江堰支行支付截止2019年4月10日的逾期罚息367.5元、复利115.27元，对2019年4月11日起的逾期罚息、复利按照法律法规的规定计算至付清时止。 都江公司自愿作为担保人为前述贷款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，以及《个人购房担保借款合同》的约定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带责任。对于都江公司辩称的农行都江堰支行违反约定发放贷款导致贷款无法收回应由其自行承担，在案涉房产办理产权证后农行都江堰支行和刘建文并未按约定办理抵押登记手续，其怠于履行自己的义务，应视为都江公司的担保责任解除条件成就，都江公司不应承担担保责任。本院认为，农行都江堰支行的放款瑕疵不足以导致都江公司的担保责任免除，故都江公司仍应对前述债务承担连带保证责任。 对农行都江堰支行要求何英承担连带责任的问题。何英在借款申请书中的申请人配偶声明栏明确表示承担连带担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当承担连带责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘建文于本判决生效后十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司都江堰市支行借款本金14675.01元及利息、罚息、复利（计算方式：截止2019年4月10日的利息1507.58元、罚息367.5元、复利115.27元；自2019年4月11日起至借款本息全部清偿之日的利息，按照中国农业银行股份有限公司都江堰市支行与刘建文签订的《个人购房担保借款合同》之约定计算，罚息、复利按照法律法规的相关规定计算至付清时止）； 二、被告何英、四川都江机械有限责任公司对本判决第一项给付内容承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费216元，公告费300元，共计516元，由被告刘建文、何英、四川都江机械有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  白艳雯 人民陪审员  何 凯 人民陪审员  汤 燕 二〇一九年十二月二十五日 法官 助理  肖二磊 书 记 员  黄 莉