重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初43835号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：田红红，支行行长。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：罗明会，女，1977年10月20日生，汉族，住重庆市武隆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告罗明会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人韩晏到庭参加诉讼，被告罗明会经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告罗明会立即偿还原告借款本金72555.90元，并支付截至2019年8月27日利息2399.20元、罚息753.62元；2.被告罗明会向原告支付从2019年8月28日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率*140%*150%计算，利随本清）；3.被告罗明会向原告支付从2019年8月28日起至付清之日止的复利（以尚欠利息为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率*140%*150%计算）；4.被告罗明会向原告支付实现债权的律师费4000元。事实和理由：罗明会于2017年5月31日，与邮储银行江北支行签订《个人额度借款合同》约定，邮储银行江北支行向罗明会提供借款人民币15万元用于个人综合消费，合同还主要约定了借款利率、借款期限、还款方式、违约责任条款、宣布提前到期等主要事项。合同签订后，邮储银行江北支行履行了放款义务，但罗明会未按期偿付借款本息，构成违约，经多次催要未果，遂诉请来院。被告罗明会未作答辩。经审理查明，罗明会于2017年5月9日向邮储银行江北支行提交《个人消费贷款申请表》、《面谈面签承诺书》、《个人额度类消费贷款用途承诺书》等文件。载明罗明会在邮储银行申请办理个人综合（信用）消费贷款业务，贷款将用于装修。2017年5月31日，罗明会（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）正式签订《个人额度借款合同》（简称：借款合同）主要约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币15万元用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为36个月，自2017年5月31日至2020年5月31日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%，单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，则贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率及前述约定的浮动比例确定并执行新的利率。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及《借款支用单》的约定为准。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权按照合同约定计收罚息，同时宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、公证费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2017年5月31日，罗明会向邮储银行江北支行填写《个人额度借款支用单》主要载明，借款人罗明会在上述借款合同额度内申请借款15万元用于装修，借款期限36个月，还款方式等额本息，贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%，贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍。借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入下列账户，户名向菊云。2017年6月1日，邮储银行江北支行按约向罗明会发放了借款15万元，并将上述金额受托支付至罗明会指定账户，《贷款（手工）借据》载明借款期限为36个月，从2017年6月1日至2020年6月1日，贷款年利率6.65%。合同履行期间，罗明会未按约还本付息，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求罗明会提前返还全部贷款本金并支付相应利息、罚息和复利，但起诉前，邮储银行江北支行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达罗明会。庭审中，邮储银行江北支行自愿以2019年11月11日为案涉借款合同项下全部贷款的提前到期日。截至2019年11月11日止，罗明会尚欠全部借款本金72555.90元、利息3075.60元、罚息1654.15元。上述事实，有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度类消费贷款用途承诺书》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、受托支付申请书、放款通知单、个人贷款（手工）借据、受托支付转账凭证、贷款结清试算单、还款流水等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与罗明会签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约通过受托支付的方式履行了放款义务，罗明会未按约足额偿付借款本息，构成违约，邮储银行江北支行有权按照合同约定，宣布全部贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达罗明会，现邮储银行江北支行自愿以2019年11月11日作为全部贷款到期日，并对此之前的利息、罚息均按照合同约定正常计息，此项主张有利于罗明会之利益，且不违反法律规定，本院予以确认。邮储银行江北支行有权要求罗明会返还截至2019年11月11日止的尚欠款项。同时，邮储银行江北支行亦有权自2019年11月12日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，对此，本院亦予以确认。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元，罗明会应当依据合同约定负担债权人实现债权所支付的费用。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗明会自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金72555.90元，并支付截至2019年11月11日止的利息3075.60元、罚息1654.15元；二、被告罗明会自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2019年11月12日起至付清借款本息之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金为基数，复利以未付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%再上浮50%的标准计算，利随本清）；三、被告罗明会自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行律师费4000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1692.72元，减半收取计846.36元，由被告罗明会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年十二月三十日法官助理 马春波书 记 员 余思珈