广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0302民初1392号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，营业场所：桂林市解放东路50号，统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：徐孟翔，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐逢平，男，该支行办事员。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：文彬，男，1977年2月17日出生，汉族，无业，住桂林市叠彩区。 被告：唐云娜，女，1981年8月4日出生，汉族，住桂林市叠彩区。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告文彬、唐云娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日受理后，依法适用简易程序于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易林晖与被告文彬到庭参加诉讼，被告唐云娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告文彬于2013年9月16日签订的《个人借款/担保合同》；2.二被告连带给付原告借款本金370544.8元并支付原告利息、罚息及复息40162.88元，共计410707.68元（利息计至2019年6月6日，之后所欠本金按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%再上浮50%计收）；3.二被告连带给付原告为实现债权的律师代理费18982元;4.原告对二被告提供的抵押物（抵押物位于象山区房，面积为97.63平方米的房屋，房权证号：桂林市房权证象山区字第××号）依法处置所得价款优先受偿。诉讼过程中，原告变更第二项诉请为二被告连带给付原告借款本金320457.25元并支付原告利息、罚息及复息49271.3元，共计369728.55元（利息计至2019年10月18日，此后以所欠本金按原诉请标准计算利息、罚息、复息）。事实与理由：2013年5月27日，被告文彬向原告申请个人家居消费贷款450000元。2013年9月16日，原告与被告签订了《个人借款/担保合同》。协议签订后，被告文彬将其所有的位于象山区房抵押给原告，并办理了抵押登记手续。原告按照合同约定在2013年12月18日将450000元借款本金转入被告指定的银行账户。该笔贷款期限为10年，贷款执行年利率为人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%,罚息利率为执行利率上浮50%。贷款发放后，被告文彬已经连续逾期。被告文彬没有按照合同约定归还借款且未按期偿还贷款本息已超过协议规定。 被告文彬辩称，对借款本金无异议，但银行规定的利息、罚息等过高。被告已经还款四年多，不清楚其目前尚欠的本金及利息。 被告唐云娜答辩称，其因被告文彬告知需贷款用于购房而签署授权书同意贷款，贷款的具体过程及约定并不了解，二被告已还款二十余万，原告诉请的利息、罚息等过高，希望法院严格审核依法判决。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未提交证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。被告文彬对原告庭审时提交的证据均无异议，对原告补充提交的证据未到庭发表质证意见；被告唐云娜对原告庭审时提交的证据均无异议，对原告补充提交的证据表示未经手，不清楚。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 2013年5月27日，被告文彬向原告申请个人家居消费贷款，其所填申请表载明贷款金额450000元，贷款期限10年，抵押物为象山区房屋（房权证号:桂林市房权证象山区字第××号）。 2013年9月2日，被告唐云娜出具《授权书》，载明“本人唐云娜与文彬是夫妻关系。现自愿以座落于象山区房（房权证为号：桂林市房权证象山区字第××号，土地证号为：桂市国用（2013）第×××号）的房产为文彬（借款人）向中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行申请人民币肆拾伍万元贷款作抵押担保，并共同归还银行贷款，同时全权委托文彬办理借款的相关手续，并承担由此带来的一切经济责任。” 2013年9月16日，被告文彬作为借款人、抵押人，原告作为贷款人（抵押权人），签订了编号为B:个家居字桂林分行解东支行[2013]年[×××]号《个人借款/担保合同》。合同约定：根据被告的申请，原告向被告发放个人家居消费贷款金额450000元，贷款期限为10年（从2013年9月至2023年9月），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（换算公式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），若遇基准利率调整则于次年1月1日起执行新利率，被告以按月等额本息还款法（按月计息）从贷款发放的次月开始每月向原告归还本、息；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50％；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用，有权解除合同，有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失；抵押物为被告文彬位于象山区房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；原告为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。 2013年10月11日，双方就上述抵押房产办理了抵押权登记手续，登记债权数额450000元，原告取得了证号为桂林市房他证象山区字第××号的他项权证。 2013年12月18日，原告向约定账户发放了450000元贷款，被告文彬签名按手印确认的《借款凭证》载明基准利率（年）6.55%，利率变动方式浮动，浮动率25%，借款当期执行利率8.1875%，借款逾期利率12.28125%。 被告文彬在贷款发放后未按约定还本付息，至2019年6月已逾期24期。原告委托广西立横律师事务所律师代理包括本案在内的贷款案件，该律师事务所按争议标的410707.68元确定本案律师费18982元，并与其他七案一并开具了金额为60120元的代理费发票。截至2019年10月23日，被告文彬共偿还原告本金129542.75元，支付利息103403.6元；至2019年12月9日，尚欠原告借款本金320457.25元、利息37686.57元、罚息10422.14元、复息5287.09元，共计373853.05元。 本案诉讼过程中，原告因起诉时将被告文彬所欠另一笔贷款数额一并计入本案诉请，遂变更诉讼请求。 本院认为，原告与被告文彬签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，属有效合同。双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告依约发放贷款，已履行了贷款人的义务，被告未按照合同约定按时还本付息，其行为已构成违约，原告主张解除与被告文彬之间的借贷关系要求其归还剩余借款本金符合法律规定，本院予以支持。合同对利息及逾期罚息、复息进行了明确约定，该标准符合法律规定，总数未超过以年利率24%计算的整个借款期间利息之和，原告主张按合同约定计算符合法律规定和合同约定，应予以支持。二被告提出利息、罚息等过高的辩解，但未提交证据证实，本院不予采纳。原告因被告文彬未按期还款而聘请律师提起诉讼以实现债权，其要求赔偿所支出的律师费符合双方的合同约定。因本案诉争标的为369728.55元，按广西壮族自治区律师服务收费标准，律师事务所可收取的律师代理费为17138元，故被告文彬还应承担原告为实现债权而需支付的律师代理费17138元。 因本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告唐云娜在其出具的授权书中承诺与被告文彬共同归还银行贷款，故被告唐云娜应共同承担本案债务。 被告文彬以其名下的房产作为涉讼借款债务的抵押担保并经抵押登记，故原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告文彬于2013年9月16日签订的编号为B:个家居字桂林分行解东支行[2013]年[×××]号《个人借款/担保合同》； 二、被告文彬、唐云娜共同偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行借款本金320457.25元及利息、罚息、复息（截至2019年12月9日的利息为37686.57元、罚息10422.14元、复息5287.09元，此后利息、罚息、复息按《个人借款/担保合同》约定计算直至款项还清之日止）； 三、被告文彬、唐云娜共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行支出的律师费损失17138元； 四、原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行对被告文彬的抵押财产—象山区房屋（房权证号:桂林市房权证象山区字第××号）经依法处分后所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费7131元，因适用简易程序审理减半收取3566元（原告已预交3873元，退还原告307元），由原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行负担16元，被告文彬、唐云娜负担3550元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7131元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  韦素素 二〇一九年十二月十日 书记员  林弋杰 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。