四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1321民初4953号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行。住所地：南部县南隆镇草市街8号。 负责人：何宏，支行行长。 委托诉讼代理人：蒲启奎、李志轩，中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行职工。 被告：涂兴洪，男，1974年9月6日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：徐进，男，生于1973年8月5日出生，汉族，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：周雪飞，南部县法律援助中心律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行（以下简称邮政银行南部县支行）与被告涂兴洪、徐进金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行南部县支行的委托诉讼代理人蒲启奎、被告涂兴洪、被告徐进的委托诉讼代理人周雪飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行南部县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令一被告立即向我行偿还借款本金335229.32元并按《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》及《手工借据》约定计算资金利息,直至付清为止,责令第二告承担连带偿还责任；2.请求判令一被告按《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》及手工借据约定向我行支付逾期罚息及复利,责令第二告承担连带偿还责任；3.恳请法院确认借款抵押有效,原告对抵押物拍卖、变卖、折价享有优先授偿权；4.请求判令被告方承担本案全部诉讼费、律师费、公告费、诉讼保全费及相关费用。 事实和理由：2016年4月22日,借款人涂兴洪需资金周转向我行申请抵押贷款400000元,涂兴洪自愿将自建房作为抵押。抵押物分别位于南部县南隆镇西城前街23号1层1-3号,房产证号:南房权证房权字第××号,建筑面积:31.16平方米,土地证号:南国用（2016）第xx号:南隆镇西城前街23号3层3-1号,房产证号:南房权证房权字第××号,建筑面积:84.77平方米,土地证号:南国用（2016）第xx号;南隆镇西城前街23号4层4-1号,房产证号:南房权证房权字第××号,建筑面积90.59平方米;土地证号:南国用（2016）第xx号。涂兴洪与我行签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》、个人贷款（手工）借据。涂进对该笔贷款提供连带责任担保,并与我行签订了《担保函》,我行于2017年5月9日向借款人涂兴洪提供借款资金400000元,借款期限60个月（自2017年5月9日至2022年5月9日）,年利率7.6%【采用浮动利率,在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%,该贷款利率自起息日起,每年年初1月1日调整1次】,还款方式为:阶段性等额本息（借款前12个月按月偿还当月利息,不还本金;此后期间,按照等额本息还款法偿还;并明确约定了各方的违约责任等。该笔借款从2019年2月9日开始逾期至今未按照合同约定还款,截止2019年8月5日,借款人涂兴洪拖欠我行本金335229.32元,拖欠利息15784.54元,合计拖欠本息351013.86元。由于借款人涂兴洪迟迟未按合同的规定履行还款义务;在此期间,我行虽数次向第一、二被告追收,均无结果,因而,为确保我行的合法权益不受损害,特依法向贵院提起诉讼,恳请即时依法裁决。 涂兴洪辩称，原告所述是事实。 徐进辩称，徐进不承担连带责任。虽签订有担保函，那是第一笔贷款，已还清，第二笔贷款没有担保函。 本院经审理认定事实如下：2016年4月22日，涂兴洪与邮政银行南部县支行签订了《个人额度借款合同》约定：乙方（邮政银行南部县支行）向甲方（涂兴洪）提供可以循环使用的借款额度人民币400000元，借款额度存续期间为120个月，自2016年4月22日至2026年4月22日。额度存续期前60个月，借款人可以申请支用借款，借款最长期限为60个月，且支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，借款用于生产经营。贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率最低上浮45%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于甲方未按合同约定日期偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第（一）款约定和利率基础上加收50%确定。本合同项下贷款所选择使用的结息日，该笔贷款所对应的《中国中邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。2017年5月9日，涂兴洪与邮政银行南部县支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》额度内申请借款人民币400000元，用于资金周转，期限60月。还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，贷款利率为年利率采用浮动利率，在人民银行贷款发放日的基准利率水平上浮60%，该贷款自起息之日起，每年年初1月1日调整一次。2017年1月22日,双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定：涂兴洪向邮政银行南部县支行借款400000元，借款期限为2017年5月9日至2022年5月9日，约定年利率为7.6%，借款用途为资金周转，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第13个月。放款账号户名：涂兴洪，放款账号：62×××85。同日，邮政银行南部县支行将400000元付至涂兴洪账户62×××85。此笔借款从2019年2月9日开始逾期至今，未按合同约定还款。截止2019年8月5日，涂兴洪拖欠本金335229.32元，拖欠利息15784.54元，合计拖欠本息351013.86元。2016年4月22日，涂兴洪与邮政银行南部县支行签订了《个人最高额抵押合同》约定：为确保涂兴洪于2016年4月22日签订的《个人额度借款合同》（主合同）及其项下各单业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为400000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年4月22日至2028年4月22日。抵押物位于南部县南隆镇西城前街23号1层x号、3层x号、4层x号，建筑面积分别为31.16平方米、84.77平方米、90.59平方米，房产证号：南房权证房权字第××号、南房权证房权字第××号、南房权证房权字第××号。抵押人愿意提供金额为400000元的最高额抵押担保。担保范围为在主合同项下发生的各项信贷业务本金。因上述借款发生的所有利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产，涂兴洪在抵押人处签上名字。2016年4月25日，涂兴洪与邮政银行南部县支行一同到南部县房地产管理局办理了抵押权登记（南房他证南部字第××号）。2016年4月22日，被告徐进给原告邮政银行南部县支行出具《担保函》，其主要内容为：本人及本人出资的个体经营实体自愿为涂兴洪与邮政银行南部县支行签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。 本院认为，原告邮政银行南部县支行与被告涂兴洪签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人最高额抵押合同》、与徐进签订的《担保函》内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。被告涂兴洪不按照约定的还款时间和方式偿还借款本息，属违约行为，应承担相应的民事责任。涂兴洪从2019年2月9日开始逾期，至今已超过90天，依照《个人额度借款合同》约定，邮政银行南部县支行有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，邮政银行南部县支行有权提前收回贷款。原告邮政银行南部县支行与被告涂兴洪在《个人额度借款合同》约定：对于甲方未按合同约定日期偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付和利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。邮政银行南部县支行与被告涂兴洪在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定：涂兴洪向邮政银行南部县支行借款400000元，借款期限为2017年5月9日至2022年5月9日，约定年利率为7.6%，借款用途为资金周转，还款方式为阶段性等额本息还款法。涂兴洪、从2019年2月9日开始逾期至今，未按合同约定还款。截止2019年8月5日，拖欠本金335229.32元，拖欠利息15784.54元，合计拖欠本息351013.86元。故原告要求被告涂兴洪偿还所欠借款本金及利息、逾期罚息、复利的主张符合《个人额度借款合同》的约定，原告的诉讼请求相关部分符合法律规定，本院依法予以支持。涂兴洪与邮政银行南部县支行签订了《个人最高额抵押合同》，并办理抵押物抵押登记（南房他证南部字第××号），邮政银行南部县支行对该房屋有抵押权。《个人最高额抵押合同》均约定：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。因此，原告可对抵押物拍卖、变卖、折价行使优先授偿权，原告的诉讼请求3中对涂兴洪提供的抵押房屋行驶抵押权，本院予以支持。被告徐进给原告邮政银行南部县支行出具《担保函》，其主要内容为：本人及本人出资的个体经营实体自愿为涂兴洪与邮政银行南部县支行签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。《个人额度借款合同》项下的所有贷款指的是2016年4月22日至2026年4月22日期间可循环使用的400000元额度提供担保，所以被告徐进的抗辩理由不成立，徐进应对《个人额度借款合同》的下欠借款本金、利息、复利提供连带偿还责任。原告诉讼请求4中的律师费、公告费、诉讼保全费没举证证明相关事实，相关诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第三十八条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告涂兴洪在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行借款本金335229.32元及利息、逾期罚息、复利【利息、逾期罚息、复利的计算方法：利息的计算，以下欠本金为基数，按年利率7.6%计算期内本月利息；逾期罚息的计算，以逾期本金为基数，从逾期之日起至本判决确定的本金给付之日止,按年利率11.4%[7.6%×（1+50%）]向原告支付逾期利息；复利的计算，以每期应付未付利息为基数，自逾期付息之日至本判决确定的本金给付之日止按年利率11.4%[7.6%×（1+50%）]计算复利。以上利率在同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%，该贷款自起息之日起，每年年初1月1日调整1次】。徐进对上述本金、利息、逾期罚息、复利承担连带偿还责任； 二、被告涂兴洪以其位于南部县南隆镇西城前街23号1层x号、3层x号、4层x号［建筑面积分别为31.16平方米、84.77平方米、90.59平方米，房产证号：南房权证房权字第××号、南房权证房权字第××号、南房权证房权字第××号］房屋对上述借款本金、利息及罚息、复利在400000元内提供抵押担保；如果涂兴洪未履行上述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行有权在抵押担保范围内对涂兴洪的抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在400000元内优先受偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6328元，减半收取3164元，由涂兴洪、徐进负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 谢    明 二〇一九年十二月二十七日 书记员 徐小芩（代）