广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初2527号 原告：柳州市区农村信用合作联社。住所地：广西柳州市屏山大道。统一社会信用代码：XX。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：韦昕怡，女，该联社员工。 委托诉讼代理人：谭舒馨，女，该联社员工。 被告：肖鹏，男，1972年9月29日出生，壮族，住广西柳州市城中区。 被告：潘文玲，女，1975年7月21日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：杨金凤，女，1955年4月1日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 被告：杨祖贵，男，1973年10月18日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：覃宇红，女，1979年2月7日出生，壮族，住广西柳州市鱼峰区。 原告柳州市区农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告肖鹏、潘文玲、杨金凤、杨祖贵、覃宇红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，依法适用普通程序，并于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人韦昕怡、谭舒馨到庭参加诉讼，被告肖鹏、潘文玲、杨金凤、杨祖贵、覃宇红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖鹏、被告潘文玲立即偿还借款本金1599999.45元，罚息397599.31元，复利48145.08元，本息合计2045743.84元（罚息从2017年1月3日暂计至2019年7月15日，复利从2017年1月3日暂计至2019年7月15日，之后罚息、复利按合同约定依法另计至债务清偿完毕之日）；2.判令原告对被告杨金凤抵押给原告的位于广西柳州市的房产（权属证号：柳房权证字第××号）、柳州市的房产（权属证号：柳房权证字第××号），被告杨祖贵、覃宇红抵押给原告的位于柳州市的房产（权属证号：柳房权证字第××号）的房地产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3.判令所有被告承担本案全部诉讼费及实现债权的相关费用。诉讼过程中，原告当庭明确诉请第3项的费用包括案件受理费、公告费。 事实和理由：2015年12月3日，被告肖鹏以需要采购食品饮料为由，向原告申请借款160万元，被告潘文玲在借款申请书上签字“同意借款并承担连带还款责任”，原告亦表示认可。原告于2016年1月4日与被告肖鹏签订了编号为XX的《个人借款合同》，合同约定原告向被告肖鹏发放贷款160万元，期限自2016年1月4日至2017年1月3日，贷款利率为同期贷款基准利率上浮60%，执行浮动利率，执行年利率6.96%，合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整；还款方式为按月结息，到期还本。同日，原告与被告杨金凤、杨祖贵、覃宇红签订了编号为XX的《抵押担保合同》，合同约定被告杨金凤以其所有的位于柳州市的房产（权属证号：柳房权证字第××号）、柳州市（权属证号：柳房权证字第××号），被告杨祖贵、被告覃宇红以其所有的位于柳州市的房产（权属证号：柳房权证字第××号）的房地产为该笔债务承担抵押担保责任，双方于2016年1月6日办理了抵押登记，原告取得房屋他项权证，依法享有抵押权。原告依约于2016年1月8日向被告肖鹏发放了贷款160万元。贷款到期后，经原告多次催款，被告肖鹏一直未能归还借款，构成违约，截止2019年7月15日，尚欠本金1599999.45元，罚息397599.31元，复利48145.08元，本息合计2045743.84元（罚息从2017年1月3日暂计至2019年7月15日，复利从2017年1月3日暂计至2019年7月15日，之后罚息、复利按合同约定依法另计至债务清偿完毕之日）。为确保原告债权安全，保障原告合法权益，依据我国民事诉讼法有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告肖鹏、潘文玲、杨金凤、杨祖贵、覃宇红未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为上述五被告放弃答辩、举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告依法提交了五被告的身份证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、抵押物清单、房屋他项权证、借款借据、银行流水、贷款欠款欠息单、正常借款期限贷款利息明细、逾期贷款罚息明细、被告肖鹏与被告潘文玲的结婚证复印件作为证据。本院经审查，认为原告提交的被告肖鹏与被告潘文玲的结婚证系复印件，原告未能提交原件予以核对，故本院对该证据不予确认。原告提交的其他证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的参考依据，本院予以确认并在卷佐证。 依据原告的陈述以及经审查确认的证据，本院确认本案法律事实与原告诉称的事实基本一致。经审查，原告与被告肖鹏于2016年1月4日签订的《个人借款合同》还约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，就逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。 另，原告于庭审过程中陈述本案尚欠本金为1599999.45元，并明确诉请的罚息397599.31元是以尚欠本金为基数，按合同约定的借款利率年利率6.96%上浮50%，从2017年1月3日暂计至2019年7月15日，之后的罚息计算至实际清偿之日止。复利方面，以尚欠罚息以及部分利息为基数进行计算，原告具体陈述如下：1.被告在借款期限内尚欠利息3861.31元，后被告于2017年3月22日归还了该尚欠利息，故该期间的复利以尚欠利息3861.31元为基数按合同约定的执行利率年利率6.96%上浮50%从2017年1月3日计算至2017年3月22日，为88.46元；2.以尚欠罚息为基数计算的复利，按执行利率年6.96%上浮50%，从2017年1月3日暂计至2019年7月15日，之后的复利按上述标准计算至被告清偿之日止。 另查明，原告与被告杨金凤、杨祖贵、覃宇红签订了《抵押担保合同》，约定以被告杨金凤名下位于广西柳州市产（房产证号：柳房权证字第××号）及位于广西柳州市房产（房产证号：柳房权证字第××号）为被告肖鹏的本案债务向原告提供抵押担保，并约定以被告杨祖贵名下位于广西柳州市房产（房产证号：柳房权证字第××号）为被告肖鹏的本案债务向原告提供抵押担保。2016年1月2日，各方就上述抵押财产办理了抵押登记。 现原告以被告未还清借款为由，诉至本院，酿成本案，提出上述诉请。 本院认为，原告与被告肖鹏签订的《个人借款合同》以及原告与被告杨金凤、杨祖贵、覃宇红签订的《抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，借款人肖鹏未按期履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。 尚欠本金方面，原告自认被告已偿还了部分本金，尚欠原告借款本金1599999.45元，各被告均未到庭对此提出异议，故原告主张本案尚欠借款本金1599999.45元，具有事实和法律的依据，本院予以支持。 罚息方面。本案《个人借款合同》中明确约定“贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率6.525%；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息”，原告亦当庭陈述了罚息的计算方式，本院认为，原告陈述的计算方式符合双方合同约定，亦未违反我国法律的强制性规定，各被告亦未到庭对此提出异议，故本院对原告诉请的罚息397599.31元（罚息暂计至2019年7月15日，之后的罚息以《个人借款合同》的约定另计至本金实际清偿之日止）予以支持。 复利方面。本院认为，原告已按照借款利率上浮50%计收了罚息，对被告逾期还本金的行为进行了惩罚，故复利只能对借款期限内逾期未偿还的利息进行计收。但现原告主张的复利既包含了以借款期限内尚欠利息为基数计算的复利，又包含了以罚息为基数计算的复利，虽《个人借款合同》内有此规定，但该规定明显属于双重惩罚之意，有悖公平原则，故本院对原告诉请的以罚息为基数计算的复利部分不予支持。以上，鉴于原告主张借款期限内尚欠利息3861.31元，各被告未到庭提出异议，本院予以确认，现原告明确该部分利息被告已2017年3月22日支付完毕，故本案复利应以借款期限内的尚欠利息3861.31元为基数，按合同约定的执行利率年利率6.96%上浮50%从2017年1月3日计算至2017年3月22日，为88.46元。对原告诉请的复利超出部分，本院不予支持。 关于被告潘文玲的责任问题。本案中，原告提交了被告肖鹏、潘文玲的结婚证复印件作为证据，并以此主张本案债务系二被告的夫妻共同债务，要求被告潘文玲对上述债务承担共同偿还责任。本院认为，虽被告潘文玲于《借款申请书》内确认“同意借款并承担连带偿还责任”，但不能仅以此认定被告肖鹏、潘文玲系夫妻关系，原告提交的结婚证亦为复印件，未能提交证据原件予以核实，故本院认为，基于身份关系的证据不能仅凭复印件予以确认，原告不能举证证实被告肖鹏与被告潘文玲系夫妻关系，应承担举证不能的不利后果。据此，原告诉请被告潘文玲对被告肖鹏的上述债务承担共同偿还责任，无事实及法律的依据，本院不予支持。 被告杨金凤、杨祖贵、覃宇红与原告签订了《抵押担保合同》，约定以被告杨金凤名下位于广西柳州市房产（权属证号：柳房权证字第××号）及位于广西柳州市房产（权属证号：柳房权证字第××号），以及以被告杨祖贵名下位于广西柳州市房产（权属证号：柳房权证字第××号）为本案债务提供抵押担保，并为原告办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，若被告肖鹏不履行上述债务时，原告有权以上述抵押房产折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖鹏于本判决生效之日起十日内向原告柳州市区农村信用合作联社偿还借款本金1599999.45元并支付罚息397599.31元、复利88.45元（罚息暂计至2019年7月15日，之后的罚息以《个人借款合同》的约定另计至本金实际清偿之日止，复利计至2017年3月22日止，之后不再产生复利）； 二、若被告肖鹏不履行上述债务时，原告柳州市区农村信用合作联社有权以被告杨金凤名下的位于广西柳州市房产（权属证号：柳房权证字第××号）及位于广西柳州市房产（权属证号：柳房权证字第××号），以被告杨祖贵名下的位于广西柳州市房产（权属证号：柳房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产的价款优先受偿； 三、驳回原告柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费23166元，公告费560元，共计23726元（原告已预交），由被告肖鹏、杨金凤、杨祖贵共同负担23182元，由原告柳州市区农村信用合作联社自行负担544元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  蒙鹏燕 人民陪审员  王雅丽 人民陪审员  刘汉红 二〇一九年十二月三十日 代书 记员  周佩蓉