苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初8535号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：王晖，江苏达源律师事务所律师。被告：陈建华，男，1972年7月28日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告陈建华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序审理。因被告陈建华下落不明，本院裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2019年11月4日公开开庭审理了本案。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告陈建华经公告送达开庭传票等，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款31789.46元（包括本金30943.52元、利息811元、罚息34.94元）、逾期保费2786.62元、违约金41728.97元（违约金以保险理赔款31789.46元为基数，自2014年2月7日起按照年利率24%的标准暂计至2019年6月30日，实际主张至款项还清之日止）；2.本案律师费用500元由被告承担；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年1月18日，陈建华与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行吴江支行）签署《个人贷款合同》，向光大银行吴江支行借款4万元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，陈建华就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以光大银行吴江支行为被保险人，与平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，即每月760元。2013年1月18日，光大银行吴江支行按照借款合同约定向陈建华发放共计4万元的贷款。但自2013年11月18日开始，陈建华再未履行合同约定的还款义务。平安保险公司于2014年2月7日按照保险合同的约定向被保险人光大银行吴江支行进行理赔，理赔金额共计31789.46元，光大银行吴江支行向原告出具了《代偿债务确认书》。平安保险公司理赔后，多次向陈建华催收，陈建华始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。平安保险公司提起诉讼，请求依法裁判。被告陈建华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的证据真实、合法，内容相互印证，且与本案有关，本院对原告提供证据的证据效力予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年1月15日，陈建华向平安保险公司投保了平安个人消费信贷保证保险并填写了投保单，平安保险公司于2013年1月18日向陈建华签发了保险单（保单号：14594092600000571312），被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为47560元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费760元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。陈建华在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第七条约定：“下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）本保险合同中载明的免赔额。”第二十七条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2013年1月18日，陈建华作为借款人，光大银行吴江支行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》（合同编号：37121316000130），约定：借款人向贷款人借款4万元用于个人消费，借款期限为36个月。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后的同档次贷款利率。还款方式为等额本息还款法，合同项下贷款本息按月分36期对日偿还。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行吴江支行依约向陈建华发放贷款4万元。贷款发放后，陈建华按约定还款至2013年10月18日，后未再履行还款义务，光大银行吴江支行遂向平安保险公司索赔，平安保险公司于2014年2月7日向被保险人光大银行吴江支行赔付了保险金31789.46元（包括借款本金30943.52元、利息811元、罚息34.94元)。光大银行吴江支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后平安保险公司向陈建华追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院。另查明，陈建华自2013年11月18日起亦未按期足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2014年2月7日，陈建华共拖欠保费2786.62元。再查明，2019年5月8日，平安保险公司与江苏达源律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定由平安保险公司委托该所指派律师代理本案诉讼，并约定律师费为500元。平安保险公司已实际支付该费用。本院认为，被告陈建华向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告陈建华与光大银行吴江支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现因陈建华未按约足额向被保险人光大银行吴江支行归还贷款本息，即发生保险事故，平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行吴江支行赔付了贷款本息共计31789.46元（包括借款本金30943.52元、利息811元、罚息34.94元)。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告陈建华偿还其向光大银行吴江支行赔付的贷款本金30943.52元、利息811元、逾期保费2786.62元的诉讼请求，本院予以支持。因罚息不属于保险赔付范围，平安保险公司无需支付，其自愿向被保险人光大银行吴江支行支付34.94元罚息，系对自身权利的处分，但其支付后无权要求被告陈建华偿还。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金计算标准约定明显过高，而原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为按照年利率11.7%计算至实际给付之日止。关于律师费，虽原告平安保险公司已实际支付，但因双方在保险单中并未对律师费进行明确约定，故对原告平安保险公司的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈建华应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款31754.52元、逾期保费2786.62元以及违约金（违约金以31754.52元为基数，自2014年2月7日起按照年利率11.7%计算至实际给付之日止）（若采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，户名：苏州市吴江区人民法院；开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行；账号：62×××65）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1720元、保全费820元，合计2540元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担548元，由被告陈建华负担1992元。被告负担之数于本判决生效之日起十日内交至法院。原告预交的案件受理费，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  游 佳人民陪审员  林秋霞人民陪审员  吴卫群二〇一九年十二月五日书 记 员  陆文君附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。