广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2556号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。负责人：吴均能，行长。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该行员工。被告：吴家明，男。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商行恩平支行）与被告吴家明信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉到庭参加诉讼，被告吴家明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金100490.21元及至2019年6月16日止的利息190.34元、违约金500元，合计101180.55元（2019年6月17日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，按照每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；2、判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物（奥迪牌小型普通客车-车辆识别代号：LFV3B28R4H3089421）处置所得享有优先受偿权；3、被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：被告吴家明于2017年9月11日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××71，初始信用额度为500元，被告于2017年9月21日申请调增该贷记卡信用额度至20万元，并于2017年9月25日激活使用。被告于2017年9月26日与原告签订编号为2017恩卡借591号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，办理分期付款业务，分期付款期限为36期，从2017年9月26日到2020年9月26日止。该卡自2019年4月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告于2017年9月26日签订编号为2017恩卡最抵591号《最高额抵押合同》，同意以其名下奥迪牌小型普通客车（车辆识别代号LFV3B28R4H3089421）为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。截至2019年6月16日，被告使用该卡共透支人民币本金100490.21元（其中当前欠款本金17165.21元、分期付款余下15期未到期扣收的本金83325元），已出现逾期还款，逾期透支利息190.34元、违约金500元，合计共101180.55元。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告宣告该卡项下尚未到期的分期付款全部一次性提前到期，并立即要求被告清偿全部欠款。被告吴家明没有参加庭审活动，也没有提供书面答辩及证据。本院经审理认定如下事实：原告工商行恩平支行为可经营信用卡业务的股份有限公司。2017年9月11日，被告吴家明向原告工商行恩平支行申领牡丹贷记卡一张，并填写一份《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，该申请表背面《重要提示》：（三）结计息规则1、贷记卡（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；（四）费用收取方式2、滞纳金持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：第二条牡丹信用卡是中国工商银行发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分存储功能的信用支付工具。此外，信用卡收费标准载明：滞纳金，牡丹贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。另，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第一条申请1.甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效……第二条使用1、甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则自行承担……第三条对账及还款1、……甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账的，应及时向乙方索要对账单，否则视为甲方已收到。甲方不能以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。……3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……第八条牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。原告工商行恩平支行审核通过后，将卡号为62×××71的牡丹贷记卡发放给被告吴家明使用，该卡初始信用额度为500元。被告吴家明取得上述信用卡后，于2017年9月21日申请调增信用额度至200000元，并于2017年9月25日激活使用。2018年9月26日，原告工商行恩平支行（分期款项发放人、抵押权人）与被告吴家明（分期付款申请人、抵押人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：2017恩卡借591号）一份，约定：第一条分期付款申请人向汽车销售商恩平市明辉汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号奥迪Q52017款plus40TFSI技术型），车辆总价为人民346832元，分期付款申请人自行支付首付款146832元，剩余购买款，分期付款申请人申请通过在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币200000元。第四条分期付款申请人授权分期款项发放人按以下第4.1种方式发放分期款项：4.1在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（恩平市汽车贸易有限公司）。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币6095.56元，以后每期偿还的金额为人民币6095.56元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计算规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而生产违约金。第七条如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存在还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款……，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第八条分期付款申请人的权利与义务8.1按照本合同约定按照足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，原告工商银行恩平支行（甲方）与被告吴家明（乙方）签订了一份《最高额抵押合同》（编号为2017恩卡最抵591号），约定：第一条被担保的主债权第1.1条乙方所担保的主债权为自2017年9月26日至2023年9月26日期间，在人民币346832元的最高余额内，甲方住所与吴家明签订的本外币借款合同……分期付款合同等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条抵押担保范围乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第1.1所述之最高余额内。第三条抵押物第3.1条抵押物详见《抵押物清单》。2017年10月12日，被告吴家明与原告工商银行恩平支行到江门市公安局交通警察支队办理了车辆识别代号为LFV3B28R4H3089421的奥迪牌小汽车的抵押登记手续，原告工商银行恩平支行取得了上述车辆的抵押权。2017年9月9日，被告吴家明签收了原告工商银行恩平支行出具的《分期付款业务客户告知信》，《分期付款业务客户告知信》载明：“一、请紧记您的还款时间。办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款），由此导致的利息、滞纳金、超限费等一切费用由你承担。（加粗的黑体字）所以，请您务必在每月的25号（含）前还款，若延误1天，即26号还款，系统即计算逾期1次，并扣收利息、滞纳金等费用。……本人吴家明已阅读上述之全部上述之全部，承诺必将依时还款！承诺人：吴家明（签字并按捺指模）。”被告吴家明初期能如约偿还上述分期付款合同约定的贷款本息，但自2019年4月25日开始出现违约还款的现象。截至2019年6月16日，被告使用该卡共透支人民币本金100490.21元（其中当前欠款本金17165.21元、分期付款余下15期未到期扣收的本金83325元），已出现逾期还款，逾期透支利息190.34元、违约金500元，合计共101180.55元。被告吴家明使用上述牡丹贷记卡出现透支行为后，经原告工商行恩平支行多次催收，仍不偿还。现原告工商行恩平支行认为被告吴家明的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。另，原告工商行恩平支行于2019年10月11日向本院提出申请诉讼保全申请，请求对登记在被申请人吴家明名下奥迪牌小型普通客车【机动车登记编号粤Ｊ×××××、车辆识别代号/车架号LFV3B28R4H3089421】予以查封（保全限额为101180.55元）。本院予以准许并依法作出（2019）粤0785民初2556号民事裁定书对吴家明名下的上述汽车予以查封。原告工商行恩平支行因此预交申请费1025.9元。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告吴家明向原告工商行恩平支行申请领取信用卡，并在涉案的《工银信用卡申请表（个人卡）》中签名，表示已经阅读全部申请材料和充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定。另，被告吴家明与原告工商行恩平支行签订的涉案《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：2017恩卡借591号），上述约定是原、被告双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告工商行恩平支行已依合同约定向被告吴家明提供专项分期付款信用额度200000元，被告吴家明使用了卡号62×××71的牡丹贷记卡的200000元信用额度的分期付款后，应当按照合同的约定依时足额还款。但被告吴家明自2019年4月25日开始出现逾期或不足额还款现象，且原告工商行恩平支行提起诉讼后，被告吴家明亦未依约还清尚欠的款项。被告吴家明逾期还款的行为已构成违约，原告工商行恩平支行有权宣布该分期付款合同项下的未扣款项全部一次性立即到期并要求被告吴家明立即清偿借款本息及相关费用。现原告工商行恩平支行宣告该分期付款合同项下的未扣款项全部一次性立即到期，被告吴家明清偿卡号为62×××71的牡丹贷记卡拖欠的本金100490.21元、利息和违约金【截至2019年6月16日的利息190.34元、违约金500元，2019年6月17日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付违约金）】的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。对于原告工商银行恩平支行请求对抵押物奥迪牌小型普通客车【机动车登记编号粤Ｊ×××××车辆识别代号／车架号ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ4Ｈ3089421】享有优先受偿权是否应予以支持的问题。被告吴家明以其所有的上述小汽车作为本案借款的抵押物，并与原告工商银行恩平支行到江门市公安局交通警察大队办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……”、第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；…。”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原被告约定以吴家明所有的涉案车辆作借款担保，是双方真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对吴家明提供抵押担保的涉案车辆的折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告吴家明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴家明应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金100490.21元、利息和违约金【截至2019年6月16日的利息190.34元、违约金500元，2019年6月17日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付违约金】给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；二、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物（登记在被告吴家明名下的粤Ｊ×××××小汽车、车辆识别代号/车架号LFV3B28R4H3089421）的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费1161.8元、诉讼保全费1025.9元，合计2187.7元，由被告吴家明负担（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交，庭审中原告同意由被告在执行时迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  吴丽冰二〇一九年十二月十日法官助理吴颖虹书记员冯莉