四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11816号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：袁亮，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：白晓，男，1987年8月20日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告白晓金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人袁亮到庭参加了诉讼，被告白晓经本院传票依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告白晓清偿其所欠原告的借款本金75989.99元、利息5322.19元、罚息887.2元、复利334.57元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月20日，实际应结算至被告还清借款本息之日），以上暂合计82533.95元；2．本案诉讼费用、原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2019年1月7日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》。合同约定：1、被告向原告借款人民币85000元；2、借款期限为24个月；3、还款方式为按月等额还本付息；4、合同项下贷款执行利率为固定月利率1.53%；5、被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并就罚息、费用等其他内容进行了约定；6、履行合同发生的争议，向原告住所地人民法院提起诉讼等。上述《个人信用贷款合同》签订后，原告即按合同约定于2019年1月8日向被告足额发放了贷款，全面履行了合同约定的义务。此后，被告未按合同约定定期偿还借款本金及相应利息，经原告多次催收未果。综上所述，原告与被告签订的借款合同合法有效。被告未按合同约定履行义务，已严重损害原告的合法权益。为此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告特向法院起诉，请求法院依法判决。 被告白晓未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年1月7日，白晓向平安银行申请贷款，并填写了《个人信用贷款申请表》。同日，白晓（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订合同编号为平银（成都）个信贷字2019第RL20190107000637号的《个人信用贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。贷款合同“特别约定条款”约定：1.1条约定，贷款本金是指乙方根据本合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额；1.2条约定，贷款余额是指贷款本金扣除甲方向乙方已偿还的贷款本金后的余额；1.3条约定，授信额度是指授信期间乙方根据本合同、甲方信用变化等情况为甲方提供的可连续、循环使用的个人贷款授信本金金额之和的最高限额；2.1条约定，在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币510000元的授信额度；2.4条约定，本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；2.6条约定，本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；2.8条约定，甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请。乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》。除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；2.9条约定，乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；3.1条约定，本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；3.3条约定，甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。贷款合同“普遍性条款”约定：1.1条约定，贷款利率为本合同项下贷款利率以特别约定条款第二条约定为准。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息；3.1条约定，甲方按特别约定条款第三条约定的方式还款；3.2条约定，本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定。首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29/30/31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准；4.8条约定，合同中约定的地址适用于本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达；5.1条约定，构成本条款所称违约事件包括甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息、甲方擅自将本合同项下的债务转让给第三人的等；5.2条约定，一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权对甲方停止放款、要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行等；5.3条约定，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5.4条约定，．甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；6.4条约定，甲乙双方经协商一致，可就本合同未尽事宜、变更事项另行签署补充协议。补充协议、本合同项下的个人贷款确认书、交易记录及贷款申请书等相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具同等法律效力。 根据平安银行成都分行出具的《个人贷款确认书》显示，原告向白晓发放贷款85000元，贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为其他消费，贷款期限为24个月，起贷日为2019年1月8日，到期日为2021年1月8日，还款方式为等额还款，首次还款日为2018年2月8日，每月还款日为8日。 合同履行过程中，白晓归还了部分本息，根据平安银行成都分行出具的《个人贷款业务客户还款清单》显示，2019年2月8日至2019年4月8日，被告均足额归还了借款本息，从2019年5月8日起，被告出现逾期还款，后未再还款。截止2019年9月20日，被告欠付贷款本金75989.99元、利息5322.19元、罚息887.20元、复利334.57元。庭审中，原告平安银行成都分行表示以起诉方式宣布到期，贷款提前到期日期为庭审当日即2019年12月24日。平安银行成都分行出具最新的还款清单显示，截止2019年12月24日，被告尚欠本金75989.99元，利息7923.51元、罚息2405.27元，复利913.87元。 审理过程中，原告平安银行成都分行向本院申请保全，因此垫付保全费845.34元。 认定上述事实的证据有《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》、《个人贷款业务客户还款清单》二份，相关书证以及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与白晓签订的《个人信用贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放贷款的义务，白晓应依约履行还本付息的义务。而白晓未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现平安银行成都分行根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求白晓支付欠付本金及利息的主张成立，本院予以支持。庭审中，平安银行主张庭审之日为宣布贷款到期日，利息计算至贷款到期日止，此后利息不再计算，开始计收罚息，不违反法律规定，本院予以确认。截止2019年12月24日，白晓尚欠借款本金75989.99元，利息7923.51元，白晓应当归还上述欠款本息。 关于平安银行成都分行主张的罚息、复利，本院认为，贷款合同月利率为1.53%，折合年利率为18.36%，罚息利率、复利利率均在贷款利率基础上上浮50%，折合年利率为27.54%，故按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和已明显高于因被告的违约行为给原告造成的实际损失，故本院酌定将罚息利率调整为年利率24%，即罚息应以未付本金为基数，自贷款到期日的次日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止，对平安银行成都分行主张的复利不予支持。因被告起诉前已经出现逾期还款行为，故罚息计算应包括两部分：1．贷款到期日前已经逾期的，罚息应以当期逾期本金为基数按照年利率24%计算至贷款到期日止；2．贷款到期日后的罚息应以未付本金为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止。综上，为避免被告归还的利息、罚息之和高于因被告违约给原告造成的实际损失，本院酌定被告归还的利息、罚息应以年利率24%为限，对超出部分，本院不予支持。 被告白晓未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、白晓于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行归还欠付的借款本金75989.99元； 二、白晓于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行归还欠付的利息7923.51元及罚息（罚息计算包括两部分：宣布贷款到期日前的罚息以每期逾期本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至宣布到期日止；宣布贷款到期日之后的罚息以全部未还本金为基数自宣布到期日次日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止）； 三、白晓于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行支付保全费845.34元。 四、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费932元，由被告白晓负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年十二月二十六日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡