四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10351号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：郭超，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：樊芸旭，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：赵明，男，1983年7月27日出生，汉族，住江苏省淮安市淮阴区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告赵明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人郭超到庭参加了诉讼，被告赵明经本院传票依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告赵明立即偿还拖欠本金745598.96元、利息31280.67元、罚息27469.73元、复利1925.07元（前述金额暂计至2019年9月3日，最终金额以合同约定方式计算至实际付清之日止）；2．被告偿还违约金228528.41元；3．判令被告赵明承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费2000元、公告费、律师费）。上述金额暂计人民币1034802.84元。庭审中，原告称述其第二项诉讼请求所主张的违约金金额存在笔误，正确金额为28528.41元。事实和理由：2017年12月28日，原告与被告签订编号为平银（成都）贷字（2017）第（SW20171101000030）号的《贷款合同》（以下简称“主合同”），约定原告向被告提供贷款人民币820000元，用于偿还编号为RL20140221000715合同项下所欠债务本金；贷款期限自2017年12月29日到2025年12月28日；贷款年利率12.74%，利率浮动方式为浮动比，基准利率上浮160%，利率调整方式为按年调整；还款方式为等额还款。合同约定若连续两个月未按合同约定还本付息，即宣布贷款提前到期。同时，合同对违约条款、逾期还款顺序、送达地址、管辖等进行了约定。2017年12月28日，原告与被告签订合同编号为SW20171101000030《授信补充协议》，约定双方经协商同意对主合同作出如下补充：债务人赵明尚欠平银（成都分行）个信字（蓉）字第RL20140221000715号《个人信用额度贷款合同》项下利息、罚息及复利等合计人民币28528.41元。债务人如未按时足额偿还主合同项下的贷款本金及利息，债务人承诺偿还等额违约金人民币28528.41元。前述贷款合同签订后，2017年11月29日，原告向被告发放贷款人民币820000元。后被告自2019年3月28日未按约履行还款义务，原告于2019年5月13日通过中国邮政速递物流向被告在合同中约定的送达地址寄送《贷款逾期（催收）通知书》《贷款到期通知书》，请其立即履行还款义务，同时宣布债务提前到期，要求其在受到本通知书之日立即归还提前到期的债务。该快递于2019年5月30日退回妥投，但被告仍未履行还款义务，被告拒不偿还借款本息的行为已严重侵害原告的利益。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》等相关法律法规的规定，特诉至法院，望判如所请。 被告赵明未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2014年2月20日，原告平安银行成都分行与被告赵明签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（成都分行）个信额字（蓉）第RL20140221000715】等文件（以下简称“原贷款合同”），主要约定，赵明向平安银行成都分行借款，信用额度不超过1000000元，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。具体的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。 后因原贷款合同项下的贷款没有按时足额偿还，出现逾期，未归还逾期贷款，2017年12月28日，赵明（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）又签订合同编号为平银（成都）贷字（2017）第（SW20171101000030）号的《贷款合同》（以下简称“新贷款合同”），并将原贷款合同项下尚欠的820000元做了“借新还旧”，即将新贷款合同项下的贷款用于归还原贷款合同项下的逾期贷款。 新贷款合同第一条“贷款”约定：1．本贷款合同可适用于贷款分次发放，实际贷款金额在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；2．贷款期限实际起始日期在合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；3．贷款利率按借款实际天数计息，英镑和港币日利率=年利率/365，其他币种日利率=年利率/360；合同已签订贷款发放前，遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依本合同第十条约定的浮动方式对本合同约定利率进行相应调整，并按调整后的利率发放贷款；贷款期限内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款（如按期等额还款法和按期等本还款法等）的贷款，乙方按调整后的基准利率依本合同第十条约定的浮动方式和调整方式对本合同约定的利率进行调整；若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期；4．发放贷款时，按本合同的规定填写出账确认书及其他出账凭证，若出账确认书及其他出账凭证约定的具体贷款品种、用途、金额、利率、还款方式及期限与本合同不一致的，以出账确认书及其他出账凭证约定为准；5．甲乙方双经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，风险保证金的扣收、贷款资金的发放、支取和归还均通过该账户办理。贷款合同第三条“还款”约定：1．该条第1款约定的还款方式为按期等额还款；2．每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。按日结息的，结息日为贷款发放后贷款期限内的每一天。甲方应在每个结息日向乙方支付利息；3．贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）；贷款合同第五条“甲方的权利与义务”约定：乙方就本合同给予甲方的任何通知、要求或其他函件，一经按本合同记载的地址或由甲方申请并经乙方书面同意变更后的地址发出即视为送达。甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话及营业范围、法人代表等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料的和文书等）视为已送达；贷款合同第七条“违约事件及违约责任”约定：1．本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用授信资金即构成本条款所称违约事件；2．有违约事件发生时，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费等所有费用；乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；有权对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款合同特别条款约定：1．贷款金额为820000元；贷款期限自2017年11月1日起至2025年11月1日；贷款利率为基准利率上浮160%。本合同项下分期还款贷款的利率浮动方式为浮动比、利率调整方式为按年调整；贷款用途为借新还旧；2．本合同项下贷款采取第三条第1款即按期等额还款方式偿还；3．若连续两个月未按合同约定还本付息，即宣布贷款提前到期。 2017年12月28日，原告平安银行成都分行与被告赵明签订一份《授信补充协议》（合同编号：SW20171101000030），该补充协议主要约定：赵明与平安银行成都分行于2017年12月28日签订《贷款合同》【合同编号：平银（成都）贷字（2017）第（SW20171101000030）】（简称“新贷款合同”）。新贷款合同项下贷款资金用途为借新还旧，用于归还债务人赵明在平安银行成都分行签订的编号为平银（成都分行）个信额字（蓉）第RL20140221000715合同（简称“原贷款合同”）项下所欠债务本金，合计人民币820000元。此外，债务人赵明尚拖欠的原贷款合同项下的利息、罚息及复利等合计人民币28528.41元，经双方协商一致，赵明如未按时足额偿还新贷款合同项下的贷款本金及利息，赵明承诺自愿偿还等额违约金28528.41元。本补充协议是主合同不可分割的组成部分，与主合同具同等法律效力。 2017年12月28日的新贷款合同签订后，原告平安银行成都分行依约向被告赵明发放了贷款820000元，根据平安银行成都分行出具的《个人贷款出账凭证》显示该笔贷款利率为年利率12.74%，贷款用途借新还旧，还款方式为等额还款，贷款期限96个月，自2017年12月29日至2025年12月28日，首次还款日为2018年1月28日。另根据平安银行成都分行出具的《个人贷款业务客户还款清单》显示，赵明已足额归还了第一期至第十四期的当期本息，从第十五期（2019年3月28日）起，赵明再未还款。 原告平安银行成都分行于2019年5月14日通过中国邮政速递物流向被告在合同中约定的送达地址寄送《贷款到期通知书》，宣布债务提前到期，该快递于2019年5月30日退回妥投。庭审中，平安银行成都分行表示其宣布贷款到期日为2019年6月27日，利息计算至2019年6月27日，从2019年6月28日起，利息不再计收。 本案审理过程中，原告平安银行成都分行向法院提交了对利息、罚息、复利计算的账务说明，主要内容为：因赵明出现逾期还款，平安银行成都分行已于2019年6月27日对新贷款合同在系统中做了提前到期处理。截止2019年6月27日，被告赵明尚欠新贷款合同本金745598.96元，利息31280.67元。另根据平安银行成都分行提供的《个人贷款业务客户还款清单》显示，截止2019年12月20日，被告尚欠借款本金为745598.96元，利息31280.67元，罚息70214.91元，复利3772.96元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《贷款合同》、个人贷款业务客户还款清单、小企业贷款合同汇总、个人贷款出账凭证、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与赵明签订的《贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放贷款的义务，赵明应依约履行还本付息的义务，而赵明未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现平安银行成都分行根据合同约定主张贷款提前到期，并要求赵明支付欠付本金及利息的主张成立，本院予以支持。平安银行成都分行已对案涉贷款于2019年6月27日在系统中进行了提前到期处理，现平安银行成都分行主张贷款到期日为2019年6月27日，利息计算至贷款到期日，此后利息不再计收，不违反法律规定，本院予以确认。 关于本案的贷款利率，虽然贷款合同约定贷款时利率为基准利率上浮160%，即为12.74%，以后按年调整，但是从2019年8月20日以后，中国人民银行已经不再公布贷款基准利率，案涉贷款利率将不再浮动。故案涉借款利率固定为年利率12.74%，罚息利率和复利利率均在贷款利率基础上上浮50%，即为19.11%。 关于平安银行成都分行主张计算至2019年12月20日罚息、复利的金额，本院认为，因被告赵明在2019年6月27日前就已经存在逾期还款，故罚息具体计算包括两部分：1．宣布贷款到期日前已经到期的罚息，应以当期逾期本金为基数，按照罚息利率暂计算至2019年12月20日；2．宣布贷款到期日后的罚息，应以所有未付本金为基数，按照罚息利率暂计算至2019年12月20日。复利应以未付利息为基数，按照罚息利率暂计算至2019年12月20日。平安银行成都分行已经对其罚息、复利的具体计算提供了较为详细的情况说明，该计算方式符合合同约定，亦不违反法律规定，故本院对平安银行成都分行主张截止至2019年12月20日的罚息、利息金额予以确认，暂计算至2019年12月20日，被告赵明欠付的罚息为70214.91元，复利为3772.96元，被告赵明应当归还上述罚息、复利。从2019年12月21日起，罚息应以所有未付本金为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日。然考虑到被告的实际还款日期尚不确定，为避免按照上述利息、罚息、复利的总和过分高于因被告违约给平安银行成都分行造成的损失，结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定被告应当归还的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 关于平安银行成都分行主张的违约金，本院认为，虽然《授信补充协议》约定若被告赵明未按时足额偿还新贷款合同项下的贷款本金及利息，原告有权收取在原贷款合同项下未归还的利息、罚息及复利等共计28528.41元作为等额违约金，但考虑到新贷款合同已经约定了较高的贷款利率，且按照该贷款利率的约定原告所计收的利息、罚息、复利之和已经足以弥补因被告违约给原告造成的实际损失，庭审中，原告并未提供其他因被告违约所未能弥补的实际损失，故对平安银行的该违约金主张本院不予支持。平安银行成都分行主张的实现债权产生的律师费等，因未提交相应证据予以证明其实际产生，本院亦不予支持。 赵明未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告赵明于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行贷款本金745598.96元、利息31280.67元及罚息、复利（暂计算至2019年12月20日，尚欠罚息为70214.91元、复利为3772.96元，从2019年12月21日起，罚息应以欠付本金为基数按照年利率19.11%计算至实际清偿之日；复利应以未付利息为基数，按照年利率19.11%计算至实际清偿之日。）被告赵明所支付的利息、罚息、复利的总和以年利率24%为限； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7066元，由被告赵明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨琳 二〇一九年十二月二十六日 法官助理 谭乔 书 记 员 覃月