四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初1508号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。营业场所：成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：胡定芳，北京市中银（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张惠芝，北京市中银（成都）律师事务所律师。 被告：欧成亮，男，1989年3月5日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：成都蓝润航瑞置业有限公司。住所地：成都市温江区公平街道惠民社区惠民南四巷2、4号。 法定代表人：段开文。 委托诉讼代理人：杨明佼，男，1987年8月10日出生，汉族，住成都市高新区，系公司员工。 委托诉讼代理人：冷雪松，女，1986年6月5日出生，汉族，住成都市武侯区，系公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（简称农行蜀都支行）与被告欧成亮、成都蓝润航瑞置业有限公司（简称蓝润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告农行蜀都支行的委托诉讼代理人张惠芝、被告蓝润公司的委托诉讼代理人杨明佼到庭参加诉讼。被告欧成亮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。诉讼中，根据原告农行蜀都支行的申请，对被告欧成亮的财产依法采取了保全措施。 原告农行蜀都支行诉称，欧成亮因购买房屋向原告借款。达成合意后，于2016年6月21日签订《个人购房担保借款合同》，合同约定欧成亮向原告借款335000元，欧成亮按月归还借款本息；欧成亮将其所有的××××××房屋抵押给原告并办理了预告抵押登记；蓝润公司作为保证人对该合同项下借款本息、罚息、复利及原告实现债权的一切费用承担连带责任保证。合同签订后，原告按约向欧成亮发放贷款，但欧成亮并未按照合同约定按时还款。欧成亮的行为违反了合同约定，侵犯了原告的合法权益。故原告诉至法院，提出如下诉讼请求：1、判令欧成亮归还剩余借款本金319328元和利息11500.89元、罚息230.55元、复利252.26元（前述利息、罚息、复利截至2018年10月20日）；2、判令欧成亮以上述本金为基数自2018年10月21日起至还清该款项日止按照《个人购房担保借款合同》约定给付利息、罚息、复利；3、判令原告有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；4、判令欧成亮承担律师费5000元、诉讼费、公告费、保全费及其他原告实现债权的有关费用；5、判令蓝润公司对上述款项的给付承担连带责任。 被告欧成亮未答辩。 被告蓝润公司辩称，蓝润公司是否处于阶段性保证责任请求法院予以认定。利息、罚息、复利均具有违约金性质，金额过高，请求法院酌情予以认定。 原告为证明其主张，向本院提交了原告的营业执照、组织机构代码证、二被告的身份信息、《个人购房担保借款合同》、补充协议、借款凭证、个贷基础信息、还款明细、预售商品房抵押预告登记证书复印件、网签合同信息查询记录等证据。本院认为，欧成亮未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对证据的质证权利，不影响本院对上述证据效力的认定，上述证据具备证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 依据上述有效证据，本院认定以下事实： 2016年6月21日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》，约定欧成亮向原告借款335000元用于购置房产，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%；还款方式为等额本息法，还款周期为壹个月，还款日为每月末的20日；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人同意以××××××房屋提供担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；合同项下借款采用阶段性保证+抵押，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机关申请办理抵押登记，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房产证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押（预告）登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。 2016年6月21日，原告向欧成亮支付借款335000元。2016年11月15日，原告与欧成亮办理了案涉房屋的预购商品房预告抵押登记手续。截止起诉时，案涉抵押房屋仍未办理房屋产权证。 截止2018年10月20日，欧成亮尚欠借款本金319328元及利息11500.89元、罚息230.55元、复利252.26元。 本院认为，原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告已按约向欧成亮履行了发放贷款的义务，但欧成亮未按约返还借款本息，已构成违约。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期、提前收回已发放借款，并向欧成亮计收利息、罚息和复利。截止2018年10月20日，欧成亮尚欠借款本金319328元及利息11500.89元、罚息230.55元、复利252.26元，本院据实予以确认。因原告未举证证明宣布借款提前到期，故自2018年10月21日起至本判决生效之日，欧成亮应以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%计付利息和以逾期未付利息为基数，按上述利息标准上浮50%计付复利，按上述利息标准上浮50%、以分期逾期本金为基数计付罚息。由于原告已要求贷款提前到期，故自本判决生效之次日起至还清本金为止，欧成亮应以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%再上浮50%计付罚息。《个人购房担保借款合同》约定欧成亮以其所购房屋为借款提供抵押担保，但双方未办理正式的抵押登记，故抵押权未设立，原告主张就案涉房屋优先受偿，无事实和法律依据，本院不予支持。因原告未举证证明其因聘请律师实际支出律师费5000元，故对原告关于律师费的主张，本院不予支持。 《个人购房担保借款合同》约定“阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房产证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任”。本院认为，阶段性保证并非对保证期间的约定，而是对保证条款所附的解除条件，目的是为了防止在抵押关系生效之前银行发放贷款可能引发的风险，通过以“物保换人保”的方式确保银行信贷的安全。因此，办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续系蓝润公司解除案涉连带责任保证的条件。现案涉房屋并未取得房屋所有权证，原告亦无法办理抵押权手续，蓝润公司应当对欧成亮的债务承担连带保证责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十五条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告欧成亮应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行借款本金319328元，并支付利息11500.89元、罚息230.55元、复利252.26元（截至2018年10月20日。自2018年10月21日起至2019年8月19日止，以尚欠本金为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%计付利息和以逾期未付利息为基数，按上述利息标准上浮50%计付复利，并按上述利息标准上浮50%、以分期逾期本金为基数计付罚息；自2019年8月20日起至本判决生效之止，以尚欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮15%计付利息和以逾期未付利息为基数，按上述利息标准上浮50%计付复利，并按上述利息标准上浮50%、以分期逾期本金为基数计付罚息；自本判决生效之次日起至借款本息还清之日止，以尚欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮15%再上浮50%计付罚息）； 二、被告成都蓝润航瑞置业有限公司对被告欧成亮的上述债务承担连带担保责任。被告成都蓝润航瑞置业有限公司承担责任后，有权向被告欧成亮追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6345元、诉讼保全费2220元，均由被告欧成亮、成都蓝润航瑞置业有限公司负担；因后续向被告欧成亮公告送达裁判文书所产生的公告费，由被告欧成亮负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 税 勇 人民陪审员 张 瑾 人民陪审员 蹇孟媛 二〇一九年十二月十三日 书 记 员 高 娜