湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2823民初2616号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地：湖北省恩施市施州大道50号1-9层，统一社会信用代码：9142280088301187X4。负责人：王辉，系中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司总经理。委托诉讼代理人：王浩，湖北施南律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：夏佳忠，男，1969年8月3日出生，汉族，农民，住湖北省巴东县，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司与被告夏佳忠保险合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的委托诉讼代理人王浩到庭参加诉讼，被告夏佳忠经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还代偿本息47216.36元；2、判令被告向原告支付保险费3849.24元；3、判令被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年3月14日起至款项清偿为止的违约金；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月23日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，向农业银行贷款50000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2019年3月14日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿贷款本息47216.36元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费3849.24元。根据个人信用贷款保证保险保险单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。综上，原告代偿后向被告多次催要无果，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告夏佳忠未答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了营业执照、被告夏佳忠的身份证复印件、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人担保借款合同、个人贷款保证保险资金使用说明书、借款凭证、代偿债务确认书、催收统计表、还款流水清单等证据，被告经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证的权利。对于原告提交的证据，本院认为，其来源合法，内容客观真实，且证据间相互印证，能够形成完整证据链证实本案的待证事实，本院予以采信。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月25日，被告向原告购买个人信用贷款保证保险。次日，原告承保并向被告出具编号为42001800335059的个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：投保人为夏佳忠；被保险人名称为中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行；贷款金额为人民币50000元，大写伍万元整；保险费为人民币大写叁万零壹佰贰拾肆元捌角，￥30124.80元；保险金额为人民币大写伍万伍仟肆佰捌拾陆元贰角叁分，￥55486.23元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；费率为1.5081%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为人民币捌佰叁拾陆元捌角，￥836.80元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。该保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月23日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币大写伍万元整；借款用途为日常生活消费；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率按浮动利率执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；还款方式为等额本息分期还款；本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式作为本合同项下还款的保障。该合同还对其他权利和义务作了详细约定。次日，中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行为被告发放贷款50000元。贷款发放后，被告按期偿还借款本息至2018年11月29日。截至2019年3月13日，被告尚欠中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行贷款本金46215.46元、利息935.87元、罚息54.02元、复利11.01元，合计47216.36元。2019年3月13日，因被告未按期还款，中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行决定提前收回该笔贷款，并要求原告承担保险赔偿责任。次日，原告根据个人信用贷款保证保险保险单的约定向中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行承担保险赔偿责任，代被告偿还其所欠的贷款本息47216.36元。原告承担保险赔偿责任后，多次向被告催讨，均未果。2019年8月9日，原告向法院提起诉讼，要求判如所请。另查明，自起保日2018年8月23日起至2019年3月14日止，被告夏佳忠仅向原告交付保险费1673.64元。截至原告承担保险责任之日，被告累计下欠原告保险费3932.96元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险，原告同意承保后向被告签发保险单，该保险单系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力强制性规定，合法有效。双方均应按照保险单的约定全面履行自己的义务。原告在被告贷款逾期后已向中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行承担保险赔偿责任，被告理应在原告承担保险赔偿责任后依据涉案个人信用贷款保证保险保险单“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”的约定，返还原告代偿的贷款本息47216.36元并支付保险费。被告至本案开庭时止仍未返还原告代偿的贷款本息，亦未清偿保险费，实属违约，应承担继续履行并支付违约金的违约责任。因此，对于原告要求被告返还代偿款47216.36元并支付保险费的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据庭审查明，被告应支付原告保险费3932.96元，但原告只要求被告支付保险费3849.24元，系其对自身诉讼权利的处分，符合法律规定，本院予以认可。根据涉案个人信用贷款保证保险保险单“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，被告违约应按照月30‰（1‰×30天=30‰）的标准向原告支付违约金。但原告只要求被告按照年利率24%支付违约金，系其对自身诉讼权利的处分，不违反法律规定，本院予以认可。被告经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院可以依法缺席判决。据此，本案经合议庭合议，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告夏佳忠于本判决生效后30日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款47216.36元，并自2019年3月14日起至代偿款付清之日止按年利率24%计付违约金；二、被告夏佳忠于本判决生效后30日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司保险费3849.24元，并自2019年3月14日起至保险费付清之日止按年利率24%计付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1076元，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司已预交，由被告夏佳忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后7日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定的义务履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  向子龙审 判 员  郑永娥人民陪审员  毛兴凯二〇一九年十二月二十五日书 记 员  张华丽附本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。