四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11810号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：袁亮，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：全昌友，男，1986年3月2日出生，侗族，住贵州市剑河县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人代燊到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金104291.92元、利息9306.86元、罚息3390.7元、复利972.4元，合计96585.02元（利息、罚息、复利暂计算至2019年9月19日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日）；2.本案诉讼费、保全费以及其它因本案发生的合理费用皆由承担。事实和理由：2018年6月28日，被告（甲方，借款人）与平安银行成都分行（乙方，贷款人）签订了编号为平银成都个信贷字2018第RL20180628003258号的《个人信用贷款合同》。合同约定：1.被告向原告借款金额140000元；2.借款期限24个月，3.还款方式为按月等额还本付息；4.合同项下贷款执行利率为固定月利率1.53%；5.全昌友拖欠本金或利息、费用的，平安银行成都分行有权要求全昌友提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并就罚息、费用等其他内容进行了约定；6.履行合同发生的争议，由平安银行成都分行所在地人民法院提起诉讼等。上述合同签订后，平安银行成都分行即按合同约定于2018年6月28日向全昌友足额发放了贷款，全面履行了合同约定的义务。此后，全昌友未按合同约定定期偿还借款本金及相应利息，经平安银行成都分行多次催收未果。综上所述，全昌友未按合同约定履行义务，已严重损害平安银行成都分行的合法权益，平安银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 被告全昌友未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2018年6月27日，全昌友（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》（编号：平银成都个信贷字2018第ＲＬ20180628003258号），约定：特别约定条款的第1.1条约定：贷款本金为乙方根据本合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。第2.1条约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过510000元的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。第2.4条约定：本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。第2.6条约定：本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第2.8条约定：甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请；乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》；除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。第2.9条约定：乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款；如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。第2.10条约定：甲方的收款账户户名全昌友，账号62×××53。第3.1条约定：本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。第3.2条约定：等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。第3.3条约定：甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，执行固定月利率1.53%，初始贷款利率以借款借据／个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率＝年利率／360，执行月利率的，月利率＝年利率／12；每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息；双方约定的具体贷款支付方式以《个人贷款确认书》为准。上述《个人信用贷款合同》普遍性条款的第5.1条约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件“……（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息……”。第5.2条约定：一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施“……（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行……”。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4条约定：甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日。同日，平安银行成都分行向全昌友发放借款140000元。《个人贷款确认书》载明：贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为经营周转，贷款期限为24个月，还款方式为等额还款，起贷日为2018年6月28日，到期日为2020年6月28日，首次还款日为2018年7月28日，每月还款日为28日。 后全昌友未按约向平安银行成都分行足额归还借款。平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截至2019年9月19日，全昌友未向平安银行成都分行偿还的上述借款本金共计104291.92元（其中逾期本金39712.5元、剩余本金即未到期本金64579.42元）、利息为9306.86元、罚息为3390.07元、复利为972.4元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行向发放借款140000元后，未按期足额归还借款本息，构成违约，平安银行成都分行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，故对平安银行成都分行要求被告偿还借款本金104291.92元的诉请，予以支持，贷款提前到期日应为平安银行成都分行提起本案诉讼之日即2019年11月12日。结合前述查明的《个人贷款业务客户还款清单》，截至2019年9月19日止，全昌友应还的借款利息为9306.86元、罚息为3390.07元、复利为972.4元。自2019年9月20日全昌友应按照《个人信用贷款合同》约定继续支付利息、罚息及复利至2019年11月12日止，其中利息应以未到期本金为基数、以月利率1.53%为标准计算，罚息应以逾期本金（包括截至2019年9月19日止的逾期本金39712.5元和2019年10月新产生的逾期本金）为基数、复利应以未支付的利息（包括截至2019年9月19日止的尚欠利息9306.86元和2019年10月新产生的未支付利息）为基数，罚息、复利利率均为《个人信用贷款合同》约定的罚息利率即贷款利率的1.5倍。但依照《个人信用贷款合同》约定计算所得的罚息利率超过了年利率24%，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对罚息利率予以调减，调减为年利率24%。由于贷款于2019年11月12日已到期，后不会再产生利息。按照《个人抵押贷款合同》的约定自2019年11月13日起全昌友应继续支付罚息、复利至偿清借款之日止，但鉴于到期后罚息应以所有未还的借款本金104291.92元为基数，而罚息利率已达年利率24%，故本院仅对该期间的罚息予以支持，对自2019年11月13日起的复利不再予以支持。 关于除案件受理费外的其他诉请，因平安银行成都分行未举证证明已实际发生，故本院对此不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告全昌友于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金104291.92元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年9月19日止，应付利息9306.86元、罚息3390.07元、复利972.4元；自2019年9月20日起应按照《个人信用贷款合同》约定继续支付利息、罚息及复利至2019年11月12日止，其中，利息应以未到期本金为基数、以月利率1.53%为标准计算，罚息应以逾期本金为基数、复利应以未支付的利息为基数，罚息、复利均以年利率24%为标准计算；自2019年11月13日起，不再计付利息、复利，罚息应以尚欠的借款本金104291.92元为基数、以年利率24%为标准计至实际还清借款之日止）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1330元，由被告全昌友负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十二月二十八日 书记员  张雨曼