广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初11128号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区。负责人：潘全胜，该分行行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：陈小清，女，1973年2月23日出生，汉族，住广州市花都区。被告：李方奎，男，1972年12月26日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“农行花都分行”）与被告陈小清、李方奎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序,并于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加诉讼。被告陈小清、李方奎经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告清偿信用卡本金148108.94元、利息3751.23元、逾期还款违约金794.56元、手续费2160元，以上暂计至2019年12月30日合计154814.73元；以及自2019年12月31日起至实际清偿之日止的利息、手续费、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期540元计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算】；2、判令两被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实与理由：被告陈小清于2017年11月8日向原告申请办理金穗乐分卡业务，在充分了解该业务的相关信息和规矩后，同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合同（个人卡）》（下称领用合同）的所有条款，并接受信用卡各项收费项目及收费标准。被告李方奎于2018年11月8日签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告陈小清共同承担业务项下的还款责任。被告陈小清领用了卡号为62×××78的信用卡后，原告于2018年3月26日向被告陈小清发放贷款18万元，而两被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告根据依据前述领用合同的相关规定，要求两被告偿还欠款本金、相应利息、手续费、逾期还款违约金等费用。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求两被告承担清偿责任。农行花都分行围绕诉讼请求依法提交证据：1、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、领用合同、章程，被告陈小清向原告申请办理金穗乐分卡一张，原告已经向被告陈小清发放信用卡一张；2、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，原告与被告陈小清之间存在合法贷款关系，双方就权利义务已作出明确的约定；3、个人业务凭证，原告依约向被告陈小清发放贷款18万；4、欠款汇总【即基本资料（账户级）】及交易流水，证明被告透支的事实及数额；5、共同借款承诺书，证明被告李方奎承诺与被告一共同承担分期付款合同的还款责任。陈小清、李方奎未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：陈小清于2017年11月8日向农行花都分行申请办理金穗乐分卡业务，在充分了解该业务的相关信息和规定后，同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合同）的所有条款，并接受信用卡各项收费项目及收费标准。被告李方奎于2018年11月8日签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告陈小清共同承担业务项下的还款责任，包括分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。被告陈小清领用了卡号为62×××78的信用卡后，农行花都分行于2018年3月26日向被告陈小清发放贷款18万元，后两被告长期无法按期偿还贷款本息，截止2019年12月30日，陈小清尚拖欠信用卡本金148108.94元、利息3751.23元、逾期还款违约金794.56元、手续费2160元。另查明，2017年11月8日陈小清对180000元贷款申请分期业务，共分60期，分期手续费共计32400元，每月540元。2017年11月21日陈小清与农行花都分行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，对上述分期业务内容进行了确认。2018年6月26日农行花都分行完成上述分期业务的操作交易。领用合同第4.1条规定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短息或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”第4.3条规定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金”。第6.5条规定：“乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。”领用合同的甲方为发卡行，乙方为金穗信用卡申请人。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.2条规定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项；……”第10.3条规定：“出卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度……”。诉讼中，农行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封陈小清、李方奎价值人民币150036.38元的财产并出具担保函提供信用担保。本院依法作出（2019）粤0114民初11128号民事裁定书，裁定冻结陈小清、李方奎银行存款570143.26元或查封等值的其他财产。财产保全费为1270.18元。本院认为，陈小清与农行花都分行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、领用合同、章程，为双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定全面履行合同义务。农行花都分行向陈小清发放了贷款180000元，陈小清长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款，已构成违约。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及领用合同的约定，陈小清没有按期足额偿还欠款的，农行花都分行有权宣布未到期欠款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。故农行花都分行主张陈小清偿还借款本金并支付利息、逾期还款违约金、手续费，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于李方奎是否应当承担共同还款责任。被告李方奎签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人与被告陈小清共同承担本案的还款责任，故农行花都分行主张李方奎承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。陈小清、李方奎经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈小清、李方奎于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还信用卡本金148108.94元及利息、逾期还款违约金、手续费（截至2019年12月30日的利息3751.23元、逾期还款违约金794.56元、手续费2160元，自2019年12月31日起利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期540元计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，财产保全费1270.18元，均由被告陈小清、李方奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  杨小伟人民陪审员  刘园媛人民陪审员  江丽君二〇一九年十二月三十日书 记 员  钟锐梁