四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川2022民初2111号 原告：四川乐至农村商业银行股份有限公司，住所地四川省乐至县天池镇中行路31号。统一社会信用代码：91512022714407101X。 法定代表人：成金华，董事长。 委托诉讼代理人：陈高，男，该公司工作人员。 被告：卢永生，男，1960年8月9日出生，汉族，住四川省乐至县。 被告：李洪碧，女，1965年6月24日出生，汉族，住四川省乐至县。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司（以下简称乐至农商行）诉被告卢永生、李洪碧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈高到庭参加诉讼，被告卢永生经本院传票传唤未到庭参加诉讼，被告李洪碧下落不明，本院公告向其送达了应诉通知书、民事起诉状副本、举证通知书、开庭传票等相应法律文书，公告期届满被告仍未到庭应诉，本案现已缺席审理终结。 原告乐至农商行向本院提出的诉讼请求：1、要求被告卢永生立即归还借款本金42万元及从2018年9月21日起至借款本金偿还完毕之日止按合同约定利率计算的利息；2、判决抵押财产对贷款本息及实现债权的费用原告享有优先受偿权；3、判决被告李洪碧对该债务承担连带担保责任。4、由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告卢永生因经营缺乏资金，2015年7月30日向原告申请42万元个人借款。2015年8月4日，原告与被告卢永生签订了《个人借款合同》，与被告卢永生、李洪碧签订了《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》。抵押合同明确被告卢永生、李洪碧用其所有的位于乐至县X号（建筑面积：57.35平方米，房权证号：乐房权证乐至县字第××号、1305305-××号）的营业用房作抵押担保。当日被告卢永生、李洪碧到乐至县房产交易中心办理了房屋抵押登记手续，原告系抵押权人，抵押担保的债权数额为42万元。借款合同明确被告卢永生可以在42万元之内向原告申请循环支用借款。被告卢永生于2015年8月7日向原告提出个人借款支用申请书，立据（借据号：X）借款42万元，执行月利率8.3125‰，借款当日原告即发放给被告卢永生，借款于2020年8月4日。借款期间被告仅支付了2018年9月20日前的利息。 被告卢永生、李洪碧未到庭、未答辩。 原告为证实自己的主张，向本院提供如下证据材料： 证据材料1：原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、中国银监会批复、法定代表人身份证复印件；被告身份证、户口本、结婚证等复印件。拟证明①乐至农村信用合作联社变更为四川乐至农村商业银行股份有限公司②双方当事人的主体资格； 证据材料2：借款申请书1份。拟证明被告卢永生向原告申请借款的事实； 证据材料3：个人借款合同。拟证明原告与被告卢永生签订了个人借款合同，对借款的额度、违约情形，责任等进行约定； 证据材料4：最高额抵押合同、房产证、土地证、房屋他项权证、房地产抵押物清单，拟证明原告与被告李洪碧签订了抵押合同，并办理抵押登记； 证据材料5：最高额保证合同。拟证明被告李洪碧、黄厚吉对该笔贷款承担连带清偿责任； 证据材料6：借款支用申请书1份、借款借据1份。拟证明原告按约定向被告卢永生发放借款的事实； 证据材料7：还款明细。拟证明被告卢永生还息及欠息情况； 证据材料8：短信截屏。拟证实原告向被告卢永生催收欠款的事实。 被告卢永生、李洪碧未到庭、未质证、未举证。 本院对原被告所举上述证据材料认证如下：证据材料1、2、3、4、5、6、7来源合法，内容客观真实，证据间相互印证形成有效证据链，能证明本案待证事实，本院予以采信。证据材料8对其真实性不能确定，故本院不予以采信。 经审理查明：2017年7月17日四川乐至农村商业银行股份有限公司经中国银监会四川监管局批准成立，其承接乐至县农村信用合作联社债权债务。乐至县农村信用合作联社佛星分社系乐至县农村信用合作联社分支机构。 二被告向原告申请借款时系夫妻关系，2015年7月30日被告卢永生经营资金不足向原告申请42万元个人借款。2015年8月4日，原告与被告卢永生签订了合同编号为X号《个人借款合同》、与被告卢永生、李洪碧签订了合同编号为XX号《最高额抵押合同》、与被告卢永生、李洪碧签订了合同编号为X号《最高额保证合同》。《个人借款合同》与本案有关联的内容：原告为被告卢永生提供循环使用借款额度为42万元。借款额度支用有效期间：自2015年8月5日至2020年8月4日。第五条借款额度的使用：（一）、在额度支用有效期间和借款额度内，被告卢永生可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准。贷款利率为固定利率，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利率按照本条一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。结息：按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。经贷款人同意后，向借款人发放借款至帐户：卢永生，账号：62×××78。第八条还款。还款原则：本合同项下借款人的还款按照下列原则偿还：贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。（二）借款人可以采用委托扣款或柜面还款方式还款。1、委托扣款方式：借款人授权贷款人直接从借款人在贷款人系统开立的经确认为个人结算帐户的储蓄账户或银行卡（以下称指定委托扣款账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。…。委托扣款方式下，委托扣款日应为每月或每季的固定日期。借款人应在每月或每季的委托扣款日之前（不含当日）将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人指定委托扣款账户为：账户名称：卢永生。账号：62×××78。开户社：乐至县农村信用合作联社X分社。第十二条违约情形…（二）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；…。第十三条违约救济措施，出现第十二条的违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：…（二）宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…。 《最高额抵押合同》中与本案有关联的内容：在《最高额抵押合同》中称《个人借款合同》为主合同。被告卢永生、李洪碧用其所有的位于乐至县X号（建筑面积：57.35平方米，房权证号：乐房权证乐至县字第××号、1305305-××号）营业房屋作抵押担保。原告系抵押权人。抵押担保范围与最高债权限额：本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本最高额抵押项下担保责任的最高限额：肆拾贰万元整。如抵押人根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。当日被告卢永生、李洪碧到乐至县房产交易中心办理了房屋抵押登记手续。他项权属证号为乐房他证乐至县字第××号，房屋他项权利人：乐至县农村信用合作联社X分社，房屋所有权人：卢永生、李洪碧，房屋所有权证号：X，房屋坐落：X号。债权数额为42万元，评估金额84.88万元。《最高额保证合同》中与本案相关联的内容：在《最高额保证合同》中称《个人借款合同》为主合同。第二条保证范围与最高债权限额：（一）本最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。（二）本最高额保证项下保证责任的最高限额为人民币肆拾贰万元。….。保证方式：保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间：本合同项下的保证期间按债权人为债务人办理的单笔授信业务分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止。 2015年8月7日，被告卢永生向原告申请个人借款支用42万元，当日，被告卢永生向原告出具借款借据，借据编号：X，原告向被告卢永生发放借款42万元，借款日：2015年8月7日，到期日为2020年8月4日，执行月利率8.3125‰，还款方式：按计划还本、按季结息，还款账号：62×××36。 被告卢永生向原告支付借款利息至2018年9月20日，从2018年9月21日起至今的利息未支付。 本院认为，原被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系合同双方真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。原告按约定向被告卢永生发放了借款42万元，履行了合同义务，但被告卢永生在借款期间未按合同约定向原告支付利息，已构成违约，原告有权按照个人借款合同中约定提前收回借款，但应履行向被告告知义务，现原告未提供证据证实已通知被告提前收回贷款，故其通知提前收回贷款的时间应为民事诉状副本送达被告卢永生之日即2019年8月23日。现原告要求被告卢永生偿还借款本金及按合同约定利息的诉讼请求成立，本院予以支持。因原告提前收回贷款，故贷款到期日应是2019年8月23日。 原告与被告卢永生、李洪碧签订了《最高额抵押合同》，被告卢永生、李洪碧用其所有的位于乐至县X号（建筑面积：57.35平方米，房权证号：乐房权证乐至县字第××号）营业用房提供抵押担保，并对抵押财产进行登记，双方抵押关系合法有效，原告依法取得了该抵押财产的抵押权。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条：“…。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部份不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。…。”的规定，被告卢永生未按合同约定履行债务，原告有权从抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款在最高债权额限度内优先受偿。故原告要求对抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额限度内享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。 原告与被告卢永生、李洪碧签订了《最高额保证合同》，被告卢永生、李洪碧为被告卢永生向原告的借款提供连带责任保证，保证期间为自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止。被告卢永生虽然与原告签订了《最高额保证合同》，但系借款人为自己的借款提供保证担保，不符合担保法关于保证人的相关规定，被告卢永生不是法律意义上的保证担保人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。故原告要求被告李洪碧对被告卢永生的借款本息按《最高额保证合同》中的约定承担连带保证责任的主张成立，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第二百零三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告卢永生在本判决生效之日起15日内偿还原告四川乐至农村商业银行股份有限公司借款本金42万元及从2018年9月21日起至借款本金偿还完毕之日止按《个人借款合同》约定利率计算的利息； 二、原告四川乐至农村商业银行股份有限公司对被告卢永生、李洪碧所有的位于乐至县X号（建筑面积57.35平方米，房权证号：乐房权证乐至县字第××号、1305305-××号）营业用房折价或者拍卖、变卖所得的价款在最高额42万元内享有优先受偿权； 三、被告李洪碧对本判决第一项债务在最高限额42万元内承担连带清偿责任；被告李洪碧承担保证责任后，有权向被告卢永生追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7600元，由被告卢永生、李洪碧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审 判 长  唐 军 人民陪审员  蒋家勇 人民陪审员  贾 雨 二〇一九年十二月二十日 书 记 员  李 萍