广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初37604号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，该支行行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：李家鸿，男，1974年7月13日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：叶丽平，女，1984年9月14日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告李家鸿、叶丽平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告李家鸿于2017年8月14日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告李家鸿立即偿还中银信用卡欠款本金及手续费161895.79元及利息、违约金（暂计至2019年11月27日利息1629.52元、违约金5476.54元；从2019年11月28日起按合同约定标准计至债务清偿之日止）；3、原告对依法处分被告李家鸿名下车牌号为粤Ｅ×××××的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4、被告李家鸿承担本案受理费4394元、保全费1551元；5、被告叶丽平对被告李家鸿上述债务承担共同还款责任。事实与理由：两被告在履行合同过程中存在违约行为。两被告均无答辩，亦无提交证据材料。经审理查明，2017年8月14日，原告（经办行）与被告李家鸿（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定合同项下购车分期额度为24万元，分期期数60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%，购车分期手续费金额为48000元；原告将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的款项，如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）。合同还约定，《中银信用卡购车分期业务通用条款》《中银信用卡领用合约》构成该合同不可分割的组成部分，具有与该合同相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的即构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、依法行使抵押权。领用合约订明：持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期账单列明的最低还款额的，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。原告对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。同日，原告（抵押权人）与被告李家鸿（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告李家鸿提供其名下的粤Ｅ×××××号车辆为上述债务作抵押。双方并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向持卡人发放了贷款24万元，借款借据载明借款期限为5年，借款用途为购车。原告主张，持卡人未依约还款，截至2019年11月27日，尚拖欠原告本金及手续费161895.79元、利息1629.52元、违约金5476.54元。另，本案中原告申请了财产保全，支出财产保全费1551元。原告还提交了被告李家鸿与被告叶丽平的《结婚证》，主张两被告为夫妻关系，案涉贷款发生在上述婚姻关系存续期间，被告叶丽平应对被告李家鸿的债务承担共同还款责任。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。该调整项目自2017年1月1日起执行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中未提供与被告李家鸿约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为：本案当事人签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，具有法律约束力。原告向持卡人发放了贷款，持卡人未能按合同约定还款构成违约，原告主张解除合同并要求持卡人清偿全部欠款本息、手续费符合合同约定，本院予以支持。原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“还款违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告要求计收违约金的依据不充分，本院不予支持。抵押人以车辆提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，双方之间抵押担保法律关系成立，当持卡人不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。本案诉讼系由持卡人违约所致，由此造成原告诉讼保全费用支出，持卡人应予以赔偿。原告主张上述债务为两被告夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，要求被告叶丽平承担共同还款责任，并提交了《结婚证》予以证明，本院对此予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告李家鸿于2017年8月14日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告李家鸿、叶丽平向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还本金及手续费161895.79元及利息（暂计2019年11月27日利息为1629.52元，从2019年11月28日起按合同约定标准计至债务清偿之日止）。三、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告李家鸿、叶丽平向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付财产保全费1551元。四、被告李家鸿、叶丽平不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从拍卖或者变卖被告李家鸿名下的粤Ｅ×××××号车辆所得价款中优先受偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4394元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担34元，由被告李家鸿、叶丽平负担4360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨斯淼人民陪审员  陈 石人民陪审员  资光荣二〇一九年十二月二十七日书 记 员  黎小田