广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初21397号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：谢佩愉、张耀国，均为广东天穗律师事务所律师。被告：陈欣，女，1981年3月14日出生，汉族，住湖南省娄底市娄星区，被告：黄泽锋，男，1977年1月27日出生，汉族，住广州市天河区，原告中银消费金融有限公司诉被告陈欣、黄泽锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩愉、被告黄泽锋到庭参加了诉讼。被告陈欣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2017年6月21日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）订立了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约，合同约定贷款额度为100000元，贷款使用期限自动用或放款日起36期；贷款执行固定月利率0.013；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费；乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权相关费用损失等。另外，原告与被告签订了【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同，约定针对原告为被告提供的保证，被告自愿以其名下位于广州开发区志诚大道金友街37号802房提供抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于2012年1月16日办理结婚登记，故被告陈欣的债务应为夫妻双方共同债务。同时，被告黄泽锋自愿向原告出具共同还款承诺书一份，承诺与陈欣共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放了贷款100000元给被告，但被告自2018年11月1日起未依约还款。经原告向被告催收，被告仍拒不履行上述还款义务。为促进被告还款，原告特申请以扣除贷款动用费1000元及贷款动用费产生的利息195元后的金额为被告实际需要还款的本金。故原告起诉请求判令：1.解除原告与被告之间的使用合约；2.被告陈欣向原告支付贷款本金62730.96元（贷款本金等于现贷余额扣除贷款动用费及因贷款动用费所产生利息），利息及滞纳费（利息及滞纳费以贷款本金62730.96元为基数，按年利率24%从逾期之日即2018年11月1日起算至实际清偿之日止）；3.被告黄泽锋对上述款项、费用承担连带清偿责任；4.原告优先受偿被告位于广州开发区志诚大道金友街37号802房；5.两被告承担原告为实现债权所支付的保全保险费1000元；6.本案诉讼费和财产保全费由两被告负担。被告陈欣没有提交答辩意见及举证。被告黄泽锋辩称：第二项的年利率24%和第四、五项诉请不同意，第三项诉讼请求无异议，对于贷款的本金不知道如何计算得出。我这边资金有困难，合同的期限也还没到期，如果单方面解除合同，应当通过协商的方法。经审理查明：2017年6月21日，原告（贷款人、甲方）与被告陈欣（借款人、乙方）、黄泽锋（共同还款人、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0615009104号），约定，乙方可申请的消费金融贷款总额度为100000元；额度使用期限36个月，预计从2017年6月21日至2020年6月21日止；如实际放款日或实际放款金额与本合同约定不一致，则借款期限的起算日及借款数额以实际发生的时间和数额为准；贷款执行固定月利率为1.3%；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元；10000-20000元每日滞纳费10元；20000-30000元每日滞纳费15元；……；80000-90000元每日滞纳费45元；……；更高贷款余额依以上规则类推）；乙方使用等额本息方式还款；未按期归还贷款本息即构成或视为乙方、丙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款，终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方及共同还款人与甲方之间的其他合约的措施，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及申请保全而支付的担保费、保险费等）；等。同日，原告（抵押权人）与被告陈欣、黄泽锋（抵押人、借款人）签订《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》，约定，鉴于抵押权人与借款人黄泽锋于2017年6月21日签署了合同编号为2017年消借第0615008770号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称“主合同一”），抵押权人与借款人陈欣于2017年6月21日签署了合同编号为2017年消借第0615009104号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称“主合同二”），为了确保主合同一、主合同二的切实履行，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押物地址位于广州开发区志诚大道金友街37号802房，登记所有权人为两被告；主合同一、主合同二项下在2017年6月21日至2020年6月21日期间实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所抵押担保之最高本金余额为30万元，基于主合同一、主合同二之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所抵押担保的最高债权额；等。合同签订后，两被告协助原告于2017年7月4日办理了抵押登记手续，原告于2017年6月28日向被告陈欣发放了贷款10万元，被告陈欣自2018年11月1日起未按照合同约定还本付息。截至2018年11月1日，被告陈欣尚欠借款本金63925.96元。原告以两被告未清偿借款本息为由，于2019年8月9日向本院提起诉讼。原告在本次诉讼中申请了诉讼保全，由中国平安财产保险股份有限公司提供担保，原告为此支付了保险费1000元，对此，原告提交了保全保函和保全发票予以证实。两被告于2012年1月16日办理结婚登记。另查，据查册时间为2019年9月18日的广州市不动产登记查册表反映：广州开发区志诚大道金友街37号802房的产权人为两被告；2013年4月25日，以2013登记5321382办理抵押登记，他项权人为中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，权利种类为抵押权，权利部位为全部，债权数额为340000元；2017年7月4日，以2017登记5421622办理抵押登记，他项权人为原告，权利种类为抵押权，权利部位为全部，最高债权额为300000元。本院认为：原告与两被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的合同，双方均应恪守履行。合同约定，乙方未按期归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约；另甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，原告已依约向被告陈欣发放了贷款，被告陈欣未按照合同约定还本付息，构成违约，故原告要求解除上述合约、被告陈欣偿还尚欠贷款本金62730.96元，并从2018年11月1日起至实际清偿之日止以62730.96元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费，符合合同约定，本院予以支持。另合同还约定，乙方未按期归还贷款本息，构成违约，甲方同时有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括但不限于申请保全而支付的保险费，故原告要求被告陈欣支付保全保险费1000元，符合合同约定，本院予以支持。两被告以广州开发区志诚大道金友街37号802房为涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，但中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行的抵押权登记在先，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十八条第一款的规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。据此，原告依法应在第一顺序的抵押权人实现抵押担保的债权后，对剩下的价款优先受偿。关于被告黄泽锋的承责问题，因陈欣与黄泽锋是夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且被告黄泽锋作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》签名确认，故被告黄泽锋应对上述陈欣的债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈欣、黄泽锋签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0615009104号）；二、被告陈欣在本判决生效之日起十日内向原告偿还贷款本金62730.96元，并从2018年11月1日起至实际清偿之日止以62730.96元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费给原告；三、被告陈欣在本判决生效之日起十日内向原告支付担保保险费1000元；四、被告黄泽锋对本判决第二、三项确定的债务承担共同清偿责任；五、如被告陈欣不履行本判决第二、三项所确定的债务，原告有权以登记在两被告名下设定抵押的广州开发区志诚大道金友街37号802房折价或者拍卖、变卖的价款依据法律规定的先后顺序优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1393元，由两被告共同负担。上述受理费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告。本案财产保全费1153元，由两被告共同负担，两被告在本判决生效之日起十日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  钟 琴人民陪审员  吴桂珍人民陪审员  林艳红二〇一九年十二月二十日书 记 员  蒋芷欣梁嘉淇