广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初31955号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：吴亚清，广东海瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄珊，广东海瀚律师事务所律师。被告：黄福生，男，汉族，1970年4月28日出生，住址福建省南安市，被告：李秀明，女，汉族，1971年11月10日出生，住址福建省南安市，上列原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告黄福生、李秀明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴亚清，被告黄福生、李秀明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄福生向原告偿还贷款本金人民币3382164.58元及暂计至2019年2月26日尚未偿还的正常利息6594.08元，逾期利息36083.17元，罚息117.45元，复息126.65元，本息合计3425085.93元，之后逾期利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付延迟履行判决期间的债务利息；2.原告有权依法处置被告黄福生作为抵押物的房产且对处置所得款项享有优先受偿权，优先受偿范围包括贷款本息及实现债权和抵押权的费用；3.被告李秀明对被告黄福生上述债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：原告与被告黄福生签订了编号为8161031552003号的《个人授信最高额抵押合同》和《个人授信协议》，约定原告为被告黄福生提供总额为人民币357万元的授信额度，被告黄福生以名下位于广东省深圳市龙岗区龙岗街道摩尔城1-3栋住宅、商业、配套及商业性办公E座2901(产权证号：深房地字第××号）作为抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。原告与被告黄福生签订了编号为8161031746005号的《个人贷款借款合同》约定原告为被告提供小微抵押贷款357万元，贷款期间为60个月，自2016年11月17日起到2021年11月17日止。贷款执行利率以4.75%为基准利率上浮35%计算，即年利率为6.4125%。合同有效期内，基准利率发生变化的，合同执行利率按照14.1条规定的次年对应日调整方式进行调整。借款人未按约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（详见《个人贷款借款合同》）。贷款发放后，被告黄福生未按约定履行还款义务，被告李秀明与被告黄福生系夫妻关系，且被告黄福生贷款时与被告李秀明已存在合法夫妻关系，另被告李秀明在《零售贷款申请表》中签字确认，且贷款是用于被告经营的深圳市世纪名威家具有限公司经营使用，故被告李秀明理应对被告黄福生上述债务承担连带清偿责任。故原告请求两被告偿还贷款本金及利息共计3425085.93元。之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付延迟履行判决期间的债务利息。两被告当庭表示对原告的起诉无意见。经审理查明，2016年11月10日，原告（授信人）与被告黄福生（授信申请人）签订《个人授信协议》（编号：8161031552003），约定原告向被告提供可循环授信额度357万元，期限120个月，从2016年11月3日至2026年11月3日；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未严格按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及利息（包括罚息、复息）的，视为违约，原告有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。同日，原告（抵押权人）与被告黄福生（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：8161031552003），约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告黄福生愿意以名下龙岗区龙岗街道摩尔城1-3栋住宅、商业、配套及商业性办公E座2901（产权证号：深房地字第××号）作为担保；担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2016年11月11日，该抵押房产在不动产登记中心办理了抵押登记，抵押编号为DY-06D16032037。2016年11月17日，根据上述授信协议，原告（贷款人）与被告黄福生（借款人）签订《个人贷款借款合同》（合同编号：8161031746005，所属授信协议编号：8161031552003），约定原告向被告提供贷款357万元，用于流动资金周转，期限为60个月，从2016年11月17日起到2021年11月17日止；合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以4.75%为基准利率，在该基准利率基础上上浮35%或加35个基本点（1基本点=1/10000），即年利率6.4125%；合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对关于基准利率的选择进行调整的，包括但不限于将基准利率由人民币基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更；如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按照合同规定的次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本金或利息（包括罚息、复息）的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告与被告黄福生签订《个人贷款自主月供协议书》，约定借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述合同项下贷款，每月应还本息金额按等额还款法计算，其中“月供计算期”即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数，本协议项下的月供计算期确定为240个月。自主月供期限60个月，60个月内按本协议约定还款，自主月供期限届满后，贷款恢复合同/协议约定的还款方式，借款人须严格按照约定按时足额向贷款人偿还贷款本息。2016年11月17日，原告向被告指定账户发放贷款357万元。被告自第25期即2019年1月15日起开始未偿还欠款。原告主张，截至2019年2月26日，被告仍欠本金3382164.58元、正常利息6594.08元、逾期利息36083.17元、罚息117.45元及复息126.65元；原告所主张的正常利息和逾期利息都是指借款利息；暂计日之后不再产生利息，以拖欠本金3382164.58元为基数计算罚息，以拖欠的正常利息和逾期利息之和42677.25元为基数计算复利。另查，原告提供证据结婚证复印件，记载被告黄福生与被告李秀明于1994年2月2日登记结婚，被告黄福生签署的零售贷款申请表，被告李秀明作为借款人配偶在申请表上签字。庭审中，两被告确认两被告在借款时系夫妻关系，涉案借款用于共同经营的企业装修。另查，本案原告除案件受理费34201元及保全费5000元外，未产生其他费用。以上事实，有原告提交的个人授信最高额抵押合同、个人授信协议、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、房产证、不动产登记证明、个人贷款借款借据、零售贷款申请表、结婚证复印件、面签照、企业法人营业执照、购销合同、个人贷款划款贷款列表、贷款列表、贷款附属信息、已出账单列表、逾期账单银行交易流水等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告黄福生签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应当认定合法有效。原告按约发放贷款后，被告黄福生未按时偿还，其行为已构成违约，原告有权要求被告黄福生依约清偿拖欠本金及相应利息、罚息、复利。原告提交的证据主张涉案贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告对此予以确认，被告李秀明在贷款申请表上签字，并在庭审中对该债务进行追认，可认定为对涉案贷款具有共同意思表示，涉案债务系两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。原被告在合同中约定以被告黄福生名下龙岗区龙岗街道摩尔城1-3栋住宅、商业、配套及商业性办公E座2901（产权证号：深房地字第××号）作为抵押物为涉案贷款提供担保，且依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在债务人未按约履行债务时，就依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权。关于原告提出的第三项诉讼请求，因原告未支出除案件受理费及保全费之外的费用，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其它部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄福生、李秀明应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金3382164.58元、利息42677.25元、罚息117.45元、复利126.65元（暂计至2019年2月26日，此后的罚息以未还本金3382164.58元为基数、复利以未还利息42677.25元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定利率上浮50%计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告黄福生名下的龙岗区龙岗街道摩尔城1-3栋住宅、商业、配套及商业性办公E座2901（产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，并就上述判决第一项所确定债务对依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34201元，保全费5000元，原告均已预交，由被告黄福生、李秀明负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李    洁人民陪审员 孙  少  芳人民陪审员 苏  祥  华二〇一九年十二月五日书 记 员 韩献珑（代）