四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0104民初11927号 富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：李明德（LEEMENGTECKWICTOR），董事兼总经理。 委托诉讼代理人：罗文，四川度每文律师事务所律师。 被告：赵萍，女，1957年7月25日出生，汉族，住四川省康定县。 被告：曹开权，男，1967年11月2日出生，汉族，住四川省邛崃市。 委托诉讼代理人：周雄伟，四川天从律师事务所律师。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告赵萍、曹开权民间借贷纠纷一案，本院立案受理后依法将适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人罗文，被告赵萍，被告曹开权及其委托诉讼代理人周雄伟到庭参加第一次庭审,原告富登公司的委托诉讼代理人罗文，被告曹开权及其委托诉讼代理人周雄伟到庭参加第一次和第二次庭审。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告签订的编号为“富登川资服（2017）字第000092778”的《贷款合同》；2、请求判令赵萍归还借款本金余额：139599元，并支付利息、账户服务费、提前还款违约金、逾期罚息（上述费用的具体计算方式为：以本金139599为基数，按年利率24%的标准，从2018年3月16日起计算至实际付清之日止），律师费：3000元。以上各项金额暂合计：142599元；当庭变更本金为139598.6元；3、请求判令被告曹开权对上述债务承担连带保证责任；4、请求判令被告承担本案诉讼费及保全费等费用。（无保全）。事实和理由：原告与被告于2017年12月15日签订编号为“富登川资服（2017）字第000092778”的《贷款合同》，合同中约定原告向被告提供15万元的贷款用于其他装修铺面，贷款额度期限为24个月，从2017年12月15日至2019年12月14日止。合同签订后，被告向原告申请提款，原告按照合同约定向被告发放15万元整。被告仅按照双方约定归还了前2期本金、利息，但从2018年3月16日之后，被告便不再依约履行相应的还款义务。截至目前，被告已经逾期多月未向原告支付相应的费用，其行为已经严重违反了双方的合同约定。根据双方签订的《贷款合同》通用条款第4.2条（2）之规定：若被告违约，原告有权解除合同并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求被告立即偿还所欠全部债权本金、利息、逾期罚息、提前还款违约金、律师费等有关费用。该条中还同时约定了若被告逾期不归还贷款本息，将按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付相应的逾期罚息，每30日累进计算。 被告赵萍辩称，对原告主张的借款25万元事实无异议，在2016年第一次签署贷款合同时，配偶曹开权及李智提供了连带保证责任，2017年第二次续签贷款合同时只有配偶曹开权签署过合同，认为原告主张的罚息过高，2018年3月和5月按照原告的要求归还了1.3万余元和1.4万余元款项，并且比合同规定的归还的多，2017年又重新与原告签署了合同，对于利率是否调整不清楚，赵萍按照合同要求归还了借款，原告仍然起诉。 被告赵萍辩称，赵萍在邛崃经营一家农家乐，因装修铺子需要用钱，在经营场所附近有一家信贷公司，好像是鑫诚信，具体名称记不清楚，赵萍去申请20万元贷款，最终批准下来是15万元，时间三年，利息2分多，一个女的说要扣一个3000元的费用，公司要扣4000元，赵萍同意了，将卡拿到后只有105800元，对方说扣了三年利息，赵萍要求退回贷款，经办人员说退回贷款会产生违约金，扣除的钱也不退回了，因为急需用钱，赵萍继续借款。归还2期后，经营出现问题，就没有按照约定还款了；赵萍不清楚曹开权作为保证人的事情；之前预先扣取的费用不认可，后面的该欠多少赵萍认可。 被告曹开权辩称，对赵萍借款15万元的事实不知情；原告主体不适格，曹开权不应是本案被告，根据《担保法》第十三条规定，答辩人不可能和原告签订有书面的保证合同；被告赵萍因装修铺面向原告借款，但赵萍没有装修铺面，即使曹开权有保证，也是原告与赵萍串通、采取欺诈骗取曹开权提供保证，曹开权不应承担保证责任；合同上载明的手机号“189××××8598”系曹开权所有，但曹开权系从事保险工作的，曹开权的电话、身份信息是公开的。 本院经审理认定事实如下： 2017年12月13日，富登公司审批人员电话联系曹开权，对赵萍的借款用途，借款额度，曹开权承担担保责任的意愿进行了调查，曹开权称对赵萍借款提供保证的事实不持异议，表示能承受主债权的额度约为15万元。 2017年12月15日，合同编号为富登川资服（2017）字第000092778号的富登川《贷款合同》（富登简易生意贷，附《本金归还提示表》）载明，赵萍（甲方、借方）、富登公司（乙方、贷方）、曹开权（丙方、连带保证人），合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站（××及／或客户端，以下简称“网站”），根据乙方网站《服务协议》签订；贷款金额150000元，贷款期限24个月，自2017年12月15日起至2019年12月14日止，以实际转账之日起计算，截止日期相应顺延，按月收取利息，期内利息总额32399.28元，每月固定收取账户服务费450元，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，每期应归还本息及费用为8049.97元，其中应还本金依次为5158.72元、5242.68元、5328元、5414.72元、5502.84元、5592.4元、5683.42元、5775.91元、5869.92元、5965.45元、6062.54元、6161.2元、6261.48元、6363.38元、6466.95元、6572.2元、6679.16元、6787.86元、6898.34元、7010.61元、7124.7元、7240.66元、7358.5元、7478.36元，扣款日为每月15日，贷款审批手续费3000元，一次性计收；乙方根据合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%，逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算,最低按50元计算；丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及实现债权的律师费等所有费用，保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿之日止；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额，构成甲方违约、视为违约及应承担的违约责任，乙方有权解除本合同，宣布贷款提前到期或即刻到期，要求甲方、丙方偿还所欠本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的费用；本合同经各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。 同日，富登公司向赵萍转账支付了借款150000元。 赵萍提交的银行卡交易明细载明，2017年12月15日，赵萍名下账户收到中金支付有限公司代付款15万元，同日，中国银联股份有限公司上海分公司扣款3000元，财付通支付科技有限公司客户备付金扣款700元，双流县双温路九江加油站内好吃客便利店扣款3万元，成都市双流县合江镇农机加油站扣款10500元。 诉讼中，原告通过提交说明的方式陈述了贷款合同在线签署的过程：申请人登录公司官网注册进入，选择产品后，须填写姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号“四要素”信息，进行身份验证，申请人提交申请后，系统会自动发送短信给受邀担保人，担保人收到短信链接点击后进入操作界面，填写手机验证码，查看贷款信息，并填写身份验证信息，完成四要素验证后，点击签名以签署《贷款合同》，各方以数字证书认证的形式签署合同。同时，原告确认，在签订合同时扣收3000元，并提交还款记录确认，借款之后，借款人按约定归还第1期本息及服务费，2018年3月14日还款8484.67元，逾期27日，抵充每期还款额8049.97元及罚息434.7元，尚欠本金为借款15万元-前2期本金10401.4元=139598.6元。被告从2018年3月16日开始逾期，原告自该日起至清偿之日止，以尚欠本金为基数，以年利率24%的标准计算利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息四项。 上述事实有当事人陈述及原告提交的《贷款合同》、《数字签名验证报告》、营业执照、电子认证许可、委托扣款授权书、《数字签名验证报告》、中金支付电子回单、营业执照、互联网支付许可、还款计划表、还款记录、银行卡校验交易明细、手机通话录音；被告赵萍提交的银行卡交易明细清单等证据予以证明。 本院认为，关于合同效力。从原告提交的证据看，签署合同的过程需要提供身份证号、实名手机号、银行账号、姓名进行“四要素”验证，并需填写手机验证码进行信息确认，能够证明签订涉案贷款合同是合同签署各方的行为或授权的行为，曹开权虽抗辩未实际签署涉案合同，但对签署合同中使用了向曹开权银行备案手机号发送的验证码的事实不能作合理的解释，并且从录音文件来看，曹开权对提供的保证的事实知情，故本院确认涉案贷款合同系合同各方的真实意思表示，富登公司与赵萍、曹开权采用数据电文形式订立合同符合合同订立合法形式，富登公司与赵萍为民间借贷关系，富登公司与曹开权为连带责任保证合同关系。关于解除合同。借款人未按约定还款，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回的贷款并要求借款人承担还款责任，保证人对借款人的债务承担连带清偿责任。关于欠款本金。赵萍主张实际到款为105800元，并提交银行流水证明，放款当日，中国银联股份有限公司上海分公司扣款3000元，财付通支付科技有限公司客户备付金扣款700元，双流县双温路九江加油站内好吃客便利店扣款3万元，成都市双流县合江镇农机加油站扣款10500元，但赵萍并未证明扣款对象和原告的关联性，故赵萍主张实际放款105800元，本院不予支持。赵萍、曹开权均未对还款情况提交证据予以证实，富登公司自认的还款及抵充相关费用情况未违反合同约定及法律规定，本院予以确认。富登公司在收取的审批手续费3000元为预先扣除利息性质，应当在本金中扣除，尚欠本金为15万元-前2期本金10401.4元-3000元=136598.6元。关于利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息。原告主张自2018年3月16日起至清偿之日止，以尚欠本金为基数，以年利率24%的标准计算利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息四项，根据合同约定上述四项款项超过已超过年利率24%,原告的主张未违反合同约定和法律规定，本院予以确认；关于保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”按《贷款合同》约定，连带责任保证人曹开权提供保证的期间为借款期满起两年内，原告诉请保证承担保证责任，未超越合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，原告未提交证据证明实际产生，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，判决如下： 一、解除富登小额贷款（四川）有限公司与赵萍、曹开权签订的富登川资服（2017）字第000092778号《贷款合同》； 二、赵萍应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金136598.6元，并自2018年3月16日起至清偿之日止，按年利率24%的标准支付利息、账户管理费、提前还款违约金、逾期罚息； 三、曹开权对上述第二项赵萍应当履行的债务承担连带清偿责任，承担还款责任后，曹开权有权向赵萍追偿； 四、驳回富登小额贷款（四川）有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1576元，由赵萍、曹开权负担1510元，原告富登小额贷款（四川）有限公司负担66元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  聂茸 二〇一九年十二月三日 书记员  杨雪