河南省武陟县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0823民初4581号原告：王长江，男，1976年8月4日出生，汉族，住河南省武陟县。委托诉讼代理人：千高雁，焦作市武陟县正剑法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧，统一社会信用代码：914108007571140182。主要负责人：刘建玲，经理。委托诉讼代理人：侯丽莎、张杰（实习），河南达成律师事务所律师。原告王长江与被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人民财保焦作）保险纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王长江的委托诉讼代理人千高雁、被告人民财保焦作的委托诉讼代理人侯丽莎、张杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王长江向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即赔付原告各项保险理赔款292720元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年4月24日13时15分，谢伍升驾驶豫Ｈ×××××/豫H2B78挂号解放牌重型半挂牵引车，沿神盘路由北向南行驶至神盘路××处，穿插排队等候车辆时与等候放行的王强站驾驶的晋Ｅ×××××/晋E9510挂解放牌重型半挂牵引车相撞后，又撞向赵献国驾驶的冀Ｄ×××××/冀DAF02挂大运牌重型半挂牵引车上，赵车向前移动中又与前方等排队郝庆荣驾驶的冀Ｄ×××××/冀DSS38挂福田牌重型半挂牵引车尾部相撞，事故致四车不同程度受损及原告受伤。案经神木公安交通警察大队神公交认字【2016】第180号道路交通事故认定书认定原告无责任。原告受伤后被告保险公司未按保险合同向原告理赔。为了维护原告的合法权益，现向法院提起诉讼。被告人民财保焦作辩称，1、原告诉请超过诉讼时效；2、原告诉请数额过高，过高部分不应当予以支持；3、原告不是本案适格主体。根据双方当事人的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点有：1、本案原告的起诉是否超过了诉讼时效。2、本案原告主题是否适格。3、如原告主体适格，原告所主张的理赔款数额依据是否充分。当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据即原告提交的原告身份证复印件一份，事故认定书一份、原告的驾驶证、资格证，保单一份，神木惠民医院票据两张、新乡医学院第三附属医院票据一张、中国人民解放军第一五三中心医院九张、焦作市人民医院票据一张，鉴定费票据七张、新乡医学院司法鉴定意见书一份，焦作市人民医院病历一份、中国人民解放军第一五三中心医院1-5次病例各一份，焦作市人民医院出院证一份，中国人民解放军第一五三中心医院诊断证明书两份，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对原告提交的行车证复印件、谢伍升的驾驶证、资格证复印件，被告有异议，认为证据系复印件，无原件予以核对，本院认为，事故车辆及事发时司机的基本情况在被告无异议的事故认定书上可以体现，原告提供的证据复印件与事故认定书上的信息可以相互印证，故对该证据复印件，本院予以确认。对原告提交的武陟县第二人民医院出具的票据，被告有异议，认为票据为连号，收款时间相差一个月，本院认为，被告所称连号票据收费项目均为“放射费”，时间为2017年3月12日至2017年8月7日之间，间隔为一个月左右，结合原告的病历，原告2017年2月4日自中国人民解放军第一五三中心医院第2次出院，出院医嘱有“隔月复查X线，了解骨延情况”字样，2017年3月17日自中国人民解放军第一五三中心医院第3次出院，出院医嘱有“定期（1月）复查X片”字样，与原告提供的票据收费时间可以对应，故原告该项支出系合理必要检查费用，被告的异议不能对抗票据真实性，本院对武陟县第二人民医院的收费票据予以确认。对河南张仲景国医馆有限公司二七河医立交桥中医门诊部票据一张，被告有异议，本院认为，该张票据开票日期为2018年5月6日，是原告在中国人民解放军第一五三中心医院第5次住院期间，原告未提供证据证明该费用系住院治疗期间的合理必要费用，故本院对该笔费用不予认可。对原告提交的武陟县人民医院收费票据，被告认为不能证实与本案有关，本院认为，武陟县人民医院票据开具时间一次为2016年4月28日，为原告从神木惠民医院出院后，一次为2018年6月25日，系原告在中国人民解放军第一五三中心医院第5次出院后，均在原告受伤后且未在医院治疗期间，原告的医嘱中日常有换药、消毒以及其他药物治疗项目，通过门诊挂号形式在医院购买药物的花费合理必要，故被告异议不成立，本院对武陟县人民医院收费票据予以确认。对原告提供的焦作市人民医院2016年5月3日的票据，被告有异议，认为不能证实与本案有关，本院认为，2016年5月3日，原告到焦作市人民医院住院治疗，入院当天通过门诊挂号诊查病情符合常理，被告异议不成立，本院对该票据予以确认。对原告提交的武陟济民医院有限责任公司出具的票据，被告有异议，认为不能证实与本案有关，本院认为，该笔费用没有病历、医嘱等证据佐证，不能证明其合理必要性，被告异议成立，本院不予认可。对原告提交的中国人民解放军第一五三中心医院第6次住院病历，被告认为病历首页显示中国人民解放军第九八八医院，与公章不符，本院认为，该份病历仅病历首页显示为“中国人民解放军第九八八医院”，病历中均为中国人民解放军第一五三中心医院，与公章相符，被告的异议不足以推翻该证据的真实性，对该份病历的真实性，本院予以确认。对原告提交的神木惠民医院出院证，被告有异议，认为公章加盖不符合规定，本院认为，该出院证与原告提供、被告无异议的神木惠民医院票据可以相互印证，不影响该证据证明内容，被告异议不成立，本院对该出院证予以确认。对原告提供的武陟县人民医院出院许可证，被告认为有改动，本院认为，该许可证动部分为月份，医嘱为转院治疗，且落款日期与原告转院至焦作市人民医院日期一致，可以认定系医生笔误改动，不影响证据的证明内容，被告异议不成立，本院对该出院许可证予以确认。对原告提供中国人民解放军第一五三中心医院出具的出院证明，被告不予认可，但未提供相反证据予以反驳，且该出院证明与病历可以相互印证，故对该出院证明，本院予以确认。对被告提交的中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款，原告不予认可，但未提供相反证据予以反驳，故对该证据的真实性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：武陟县好友汽车运输有限公司于2016年4月1日在被告人民财保焦作处为豫Ｈ×××××/豫H2B78挂号车投保机动车驾驶人员意外伤害保险，保险期间自2016年4月1日起至2017年3月31日止，被保险人为虚拟被保险人，职业岗位为营业用货车司机及随车人员兼职岗位。保障内容，第1组被保险人，人数：1人，按照《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，每人保险金额600000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例：80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的16.67%，保险人累计给付的各项保险金以保险金额为限。保单特别约定，指定车辆车牌号为豫Ｈ×××××/豫H2B78挂，1、本保单承保2人，每人意外身故、残疾、烧伤保险金额为30万元，其中含意外医疗费5万。2、经双方协商一致，使用《附加调整承保期间保险条款（2000版）》，保险人仅对被保险人驾驶和乘坐保险合同列明的投保人的车辆，在行驶过程中或维护车辆继续运行（包括不仅限于加油、加水、故障维修、换胎和装卸货物期间等）的临时停放过程中发生的符合本保险合同规定的意外伤害事故，承担保险责任。3、出险时以实际人员为准。2016年4月24日13时15分，谢伍升驾驶豫Ｈ×××××/豫H2B78挂号解放牌重型半挂牵引车，沿神盘路由北向南行驶至神盘路××处，穿插排队等候车辆时与等候放行的王强站驾驶的晋Ｅ×××××/晋E9510挂解放牌重型半挂牵引车相撞后，又撞向赵献国驾驶的冀Ｄ×××××/冀DAF02挂大运牌重型半挂牵引车上，赵车向前移动中又与前方等排队郝庆荣驾驶的冀Ｄ×××××/冀DSS38挂福田牌重型半挂牵引车尾部相撞，事故致四车不同程度受损及豫Ｈ×××××车乘人员王长江受伤。事故经神木县公安局交通警察大队处理，认定谢伍升承担此次事故的全部责任，赵国献、王强站、郝庆荣、王长江无责任。事发当天，王长江到神木惠民医院住院治疗3天，之后又先后在武陟县人民医院、焦作市人民医院、中国人民解放军第一五三中心医院多次住院治疗，在武陟县第二人民医院、新乡医学院第三附属医院检查，共花费医疗费381014.79元（其中门诊费用2863.8元，住院费用378150.99元）。2019年6月9日，经本院委托，新乡医学院司法鉴定中心出具豫新乡医学院司鉴中心[2019]临鉴字第771号司法鉴定意见书，认定原告王长江右下肢损伤致右胫腓骨开放性粉碎性骨折并发右胫骨慢性骨髓炎、大块死骨形成，长期不愈评为八级伤残，致皮肤瘢痕形成评为九级伤残。本院认为，一、本案诉讼时效问题。本案保险事故于2016年4月24日发生，原告王长江在事故中受伤，事故给原告造成的各项损失需根据原告的治疗以及是否构成伤残等情况才能确定，故本案诉讼时效应自治疗终结之日或损失确定之日起开始计算。由于原告受伤严重，其先后在神木县惠民医院、武陟县人民医院、焦作市人民医院、中国人民解放军第一五三中心医院多次住院治疗，最后一次出院时间为2018年12月3日，且原告构成残疾，于2019年6月9日定残，故，无论自治疗终结之日或损失确定之日起算诉讼时效，原告的起诉均未超过诉讼时效。二、原告主体是否适格，能否提起本案之诉的问题。武陟县好友汽车运输有限公司作为投保人，为其豫Ｈ×××××/豫H2B78挂号车向被告人民财保财险焦作投保机动车驾驶人员意外伤害保险，双方约定的被保险人为出险时的实际驾驶人员。根据保险法的规定，保险合同的双方当事人虽为投保人、保险人，但享有保险金请求权的人应为保险合同的被保险人。本案中，原告王长江系在豫Ｈ×××××/豫H2B78挂号车行驶过程中发生事故导致受伤，且其具有相应的驾驶资格，王长江属于被告承保机动车驾驶人员意外伤害保险的被保险人，故起有权向本案被告提起诉讼。三、原告所主张的理赔款数额依据是否充分的问题。保单载明被保险人职业岗位为营业用货车司机及随车人员，特别约定，指定车辆车牌号为豫Ｈ×××××/豫H2B78挂，本保单承保2人，每人意外身故、残疾、烧伤保险金额为30万元，其中含意外医疗费5万。结合本案，事故发生时，原告为豫Ｈ×××××/豫H2B78挂号车随车人员，其与驾驶人均为被保险人，与保单特别约定内容相符，故本案所涉保单承保的保险金额应为300000元/人。由于原告构成一处九级伤残、一处八级伤残，其伤残赔偿金应按照保险金额的32%计算，即300000×32%=96000元；原告应得意外医疗费按照保单特别约定计50000元。原告花费伤残鉴定费700元，该费用为确定原告损失额的必要合理费用，被告应予承担。被告主张伤残赔偿金应依据《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》的约定按照保险金额的30%计算，本院认为，被告提供的保险条款系格式条款，该条款未加粗加黑印刷，被告也未提供证据证明其向原告尽到了提示说明义务，且该条款加重了原告方责任，故该条款无效，对被告的主张，本院不予采纳。综上，原告应得保险理赔款数额为96000元+50000元+700元=146700元，该数额未超出保单约定保险限额，对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持，对超出上述部分的诉请，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司于本判决生效之日起十五日内支付原告王长江保险理赔款146700元；二、驳回原告王长江的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5691元，减半收取计2845.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担1426元，由王长江负担1419.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  田敏二〇一九年十二月九日书记员  王鑫