广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初13454号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满，行长。委托代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：钟国华，曾用名钟礼华，男，1972年2月3日出生，汉族，住所地广东省始兴县，被告：赵小丰，女，1985年11月6日出生，汉族，住所地江西省赣州市信丰县，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告钟国华、赵小丰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人欧启伟到庭参加了诉讼。两被告下落不明，经本院公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告钟国华于2018年8月28日向原告申请办理优客分期业务并签署了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》，优客分期申请表记载，被告申请分期额度200000元，借款用途为装修建材，用于夫妻双方共同生活住宅的装修，分期期数为60期（1期为一个月），手续费率18%，手续费分期支付。原告经审批后，于2018年9月5日与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，借款协议约定：原告有权对被告信用卡优客分期的申请进行独立审核，决定是否授予分期额度及额度金额，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告钟国华所购商品或服务的提供方指定账户，并由被告钟国华采用按月等额本金形式还款，每期应还本金及分期手续费全额计入被告钟国华当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。协议同时约定：若被告钟国华违约未按期归还分期本金及手续费，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告钟国华应当按领用合约的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用损失。协议签订后，原告向被告授权指定账户划款本协议项下的借款200000元。此外，被告钟国华与被告赵小丰于2007年8月16日登记结婚，案涉贷款发生时属夫妻关系，且案涉贷款用于夫妻双方共同生活住宅的装修，属夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。被告未按协议中的约定向原告偿还借款。经原告多次催收，均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。故起诉要求：1、判令提前结清贷款，两被告向原告偿还借款本金153318元、手续费27600元（利息、还款违约金暂计至2019年11月6日）及从2019年11月7日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，按月计收复利；还款违约金以最低还款未还部分的5%按月计收）；2、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告因提起本案诉讼产生的损失费用。两被告没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2018年8月28日，被告钟国华签署《中国银行优客分期申请表》，申请额度300000元，手续费分期支付，本金还款方式按月等额本金还款，分期期数60期，手续费率18%，借款用途装修建材。2018年9月5日，被告钟国华向原告申请办理信用卡，签署了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，除本合约另有规定，被告钟国华非现金透支交易（除透支取现以及转账交易外的交易）从被告钟国华非现金交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告钟国华申请的信用卡产品的规则为准。被告钟国华在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告钟国华应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告钟国华在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%﹢预借现金交易金额×100%﹢前期最低还款额未还部分×100%﹢超过信用额度消费金额×100%﹢所有费用和利息×100%﹢分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告钟国华除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款额）×5%）。被告钟国华使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告钟国华信用卡账户，原告对被告钟国华不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化率约为19.8%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告钟国华使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费，还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告钟国华信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。被告钟国华应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告钟国华可以至原告境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。被告钟国华可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告钟国华选择全额还款方式，则被告钟国华在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告钟国华该部分非现金交易透支利息；如被告钟国华选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告钟国华应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告钟国华还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序冲还；（2）逾期91天以上的，按先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告钟国华未能按时还款，原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度信用卡服务授权、分期业务授权等操作，并可视情况采取未偿还款项视为全部到期（被告钟国华应一次性清偿）；自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告钟国华催收欠款等措施。被告钟国华应承担因此给原告造成损失（包括因催收而产生的相关损失和费用），等。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××28的信用卡。原告与被告钟国华于2018年9月5日签订编号为HTJK20181000066×××《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：信用卡优客分期业务是原告为满足被告钟国华因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，被告钟国华在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，原告按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项仅限被告钟国华用于消费；本协议项下信用卡卡号62×××28；分期额度为200000元；分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期客户刷信用卡自动分期额度自审批通过日起有效期6个月，逾期未使用额度自动失效；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；被告钟国华可在信用卡优客分期额度内授权原告将分期款项划至被告钟国华所购买商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；被告钟国华承诺于《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》中提供商品或服务提供方账户信息真实准确有效，如因被告钟国华错误提供账户信息，或上述账户发生冻结、过期、挂失等原因造成转账失败，因此产生的损失由被告钟国华自行承担；原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告钟国华所购商品的经销商的专用账户（账户名称：单芬，账号：62×××38，开户行：工行广州东田支行）；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款，每期应还本金及分期分期手续费全额计入被告钟国华当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额，被告钟国华应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告钟国华违约不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费率为18%，分期手续费金额（每期分期手续费金额总和）为36000元，分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率，分期手续费于被告钟国华在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；被告钟国华未按期归还分期本金及手续费构成或视为本协议项下违约，原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，要求被告钟国华限期纠正其违约行为，对造成原告损失的，须完全承担原告全部损失；等。协议签订后，原告于2018年9月7日向被告钟国华指定账户发放了贷款200000元。被告钟国华从2019年7月6日起未如期偿还透支款项。截至2019年11月6日，被告欠本金153318元、手续费27600元。原告追索未果，遂向本院提起本案诉讼。另查，两被告是夫妻关系，于2007年8月16日登记结婚。原告于2019年7月9日向本院提出财产保全申请要求查封两被告价值共241904.57元的财产，并提供担保。本院于2019年7月16日作出（2019）粤0105民初13454号民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款共241904.57元（具体开户银行、账号详见本院协助执行通知书），如数额不足，则只准存入，不准支出；或查封、扣押其相应价值的财产（具体财产名称、数量详见本院协助执行通知书或查封、扣押清单）。本院认为：原告与被告钟国华签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，协议依法有效，双方均应全面履行协议。协议签订后原告按约定向被告钟国华发放了借款，有原告提供的《中国银行借款借据》及还款流水为证证实，本院予以认定。被告钟国华使用了原告的借款后，没有按协议约定的期限、金额向原告清偿贷款已构成违约。按协议约定原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。原告起诉要求被告支付尚欠借款本金153318元、手续费27600元合法有据，本院予以支持。之后的透支利息、违约金，原告要求从2019年11月7日起计付有理，本院亦予以支持，但标准仍应按领用合约约定计算。虽然本案借款发生在两被告的夫妻关系存续期间及本案借款约定用途为装修建材，但原告主张两被告上述借款用于夫妻共同生活住宅的装修，对此原告未能提供证据证明，故原告主张上述借款为两被告夫妻共同债务依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告钟国华在本判决生效之日起10日内清还借款本金153318元、手续费27600元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，并从2019年11月7日起至本判决确定还款之日止以尚欠的借款本金为准按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计付利息、违约金给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6658.52元（受理费4929元，财产保全费1729.52元），由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行负担1010.64元，被告钟国华负担5647.88元。本案受理费已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决义务时将应负担的诉讼费5647.88元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李志勇人民陪审员  谢沛丽人民陪审员  林惠敏二〇一九年十二月二十六日书 记 员  刘志怡翁豌婷