四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初9106号 原告：成都农村商业银行股份有限公司锦江支行。营业场所：四川省成都市锦江区经天路2号1栋1楼8号、2楼3号、3楼3号。 负责人：冯道虎，系成都农村商业银行股份有限公司锦江支行行长。 委托诉讼代理人：潘锋，男，系成都农村商业银行股份有限公司锦江支行员工。 委托诉讼代理人：季文琳，女，系成都农村商业银行股份有限公司锦江支行员工。 被告：李朝阳，男，1983年2月21日，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：刘晓婕，女，1983年6月19日，汉族，住四川省郫县。 原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行（以下简称“农商行锦江支行”）与被告李朝阳、刘晓婕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，由于被告李朝阳、刘晓婕下落不明，依法裁定转为普通程序，组成合议庭于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告农商行锦江支行的委托诉讼代理人潘锋、季文琳到庭参加诉讼，被告李朝阳、刘晓婕经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。 农商行锦江支行向本院提出诉讼请求：1．判令李朝阳、刘晓婕立即向农商行锦江支行偿还贷款本金109,368.51元、并按照《小微借款合同》的约定支付利息、罚息、复利至全款还清之日止；2．判令李朝阳、刘晓婕向农商行锦江支行支付违约金5,468.4255元；3．判令李朝阳、刘晓婕承担本案全部诉讼费、财产保全费、公告费等所有费用。庭审中，农商行锦江支行阐明截止2019年12月30日，李朝阳、刘晓婕尚欠本金104,868.51元。 事实与理由：农商行锦江支行于2015年2月9日与李朝阳、刘晓婕签订了（成农商锦营微微借2015042819）《小微借款合同》（以下称“借款合同”），该合同约定，农商行锦江支行向李朝阳、刘晓婕借款人民币200,000元，借款期限为12个月，年利率为18%。借款合同还约定，借款人未按照借款合同约定足额支付利息或偿还借款本金，应按照合同约定利率上浮50%支付罚息；借款人不能按时支付利息及罚息，应以借款合同约定的结息方式，按照合同约定逾期罚息利率计收复利。借款合同签订后，农商行锦江支行发放了贷款200,000元。但自2015年7月起，李朝阳、刘晓婕未按照借款合同及还款计划约定偿还贷款本息，已构成违约行为，故农商行锦江支行提起诉讼。 李朝阳、刘晓婕未作答辩，未到庭应诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，农商行锦江支行提供的营业执照、金融许可证、李朝阳、刘晓婕身份证复印件、《小微借款合同》、《个人借款凭证》、欠息计算表、还款计划表、《催收通知书回执》5份、银行流水明细、本息还款凭证，来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而李朝阳、刘晓婕未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对农商行锦江支行的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对农商行锦江支行提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2015年2月9日，李朝阳、刘晓婕（借款人）与农商行锦江支行（贷款人）签订了《小微借款合同》（合同编号：成农商锦营微微借2015042819），约定借款金额为200,000元，借款用途支付工资，年利率18%，借款期间12个月，以实际提款日起算。按照还款计划表约定结息。于2015年2月10日一次性发放借款，按双方约定的还款计划表还款。借款人未按约定归还借款本金及利息，贷款人有权按合同利率上浮50%计算罚息，并对借款人不按时支付利息及罚息，按罚息利率计收复计，贷款人有权按未清偿本金的5%向借款人收取违约金。 2015年2月10日，农商行锦江支行出具《个人借款凭证》，向李朝阳、刘晓婕发放贷款200,000元。《个人借款凭证》载明，借款起止日为2015年2月10日起至2016年2月9日止。同日，农商行锦江支行向李朝阳、刘晓婕出具《还款计划表》，载明：2015年3月9日，应当偿还本金15,638.01元、利息2,700元；2015年4月9日，应当偿还本金15,480.4元、利息2,857.61元；2015年5月9日，应当偿还本金15,804.79元、利息2,533.22元；2015年6月9日，应当偿还本金15,965.32元、利息2,372.69元；2015年7月9日，应当偿还本金16,281.34元、利息2,056.67元；2015年8月9日，应当偿还本金16,465.14元、利息1,872.87元；2015年9月9日，应当偿还本金16,720.35元、利息1,617.66元；2015年10月9日，应当偿还本金17,023.34元、利息1,314.67元；2015年11月9日，应当偿还本金17,243.38元、利息1,094.63元；2015年12月9日，应当偿还本金17,537.34元、利息800.67元；2016年1月9日，应当偿还本金17,782.48元、利息555.53元；2016年2月9日应当偿还本金18,058.11元、利息279.9元。 借款后，李朝阳、刘晓婕于2015年3月9日偿还本金15,638.01元及利息2,700元；于2015年4元9日，偿还本金15,480.4元及利息2,857.61元；于2015年5月9日，偿还本金15,804.79元及利息2,533.22元，此时李朝阳、刘晓婕已偿还3期本息。2015年6月15日，李朝阳、刘晓婕偿还本金15,965.32元及利息2,372.69元；2015年7月22日，李朝阳、刘晓婕偿还本金16,281.34元及利息2,056.67元；2015年12月31日，李朝阳、刘晓婕偿还20,000元；2018年12月3日，李朝阳、刘晓婕偿还500元；2019年1月29日、2月28日、4月1日，李朝阳分别偿还本金1,500元；2019年4月5日，李朝阳偿还本金1元，此后借款期限内未再还款。 借款期间，李朝阳、刘晓婕自2015年7月开始逾期，农商行锦江支行分别于2015年8月26日、2016年1月21日、2月22日、7月22日、8月23日向李朝阳发出催收通知书，李朝阳在回执上签字确认。 另查明，农商行锦江支行提交的关于李朝阳、刘晓婕的欠息计算表中，载明截止2015年12月31日，李朝阳、刘晓婕偿还的20,000元包括归还本金11,461.63元及利息8,538.37元。 本院认为，农商行锦江支行与李朝阳、刘晓婕签订《小微借款合同》，系当事人真实意思的表示，且合同内容不违反国家法律的强制性规定，应属合法有效，双方均应全面履行合同约定的义务。合同签订后，农商行锦江支行按照合同约定向李朝阳发放了贷款，履行了合同义务，但是李朝阳、刘晓婕未按合同约定按期足额偿付借款本息，且合同到期后亦未归还全部借款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借期内，李朝阳、刘晓婕未按约偿还借款本息，农商行锦江支行要求李朝阳、刘晓婕归还剩余借款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于李朝阳、刘晓婕于2015年12月31日偿还的20,000元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”20,000元的还款应优先充抵利息，经本院查明，优先充抵的利息大于农商行锦江支行自认的利息，故本院依据农商行锦江支行主张的20,000元还款包含本金11,461.63元、利息8,538.37元。本院确认李朝阳、刘晓婕尚欠借款本金104,867.51元（200,000元-15,638.01元-15,480.4元-15,804.79元-15,965.32元-16,281.34元-11,461.63元-1,500元-1,500元-1,500元-1元）。 关于利息、罚息、复利、违约金。《小微借款合同》约定逾期还款应支付罚息、复利及违约金，但合同约定的利息、罚息、复利及违约金折合利率已超出年息24%，本院酌定以年利率24%为限确定还应计付的利息、罚息、复利及违约金总额。因2018年12月3日，李朝阳、刘晓婕偿还500元，农商行锦江支行主张为罚息，故2016年1月1日起至2018年12月3日，李朝阳、刘晓婕尚欠利息77,151.64元（109,368.51元×2%÷30天×1065天-500元）；又因2019年1月29日、2月28日、4月1日，李朝阳、刘晓婕分别偿还1,500元，农商行锦江支行均主张为偿还的本金，故2018年12月4日至2019年1月29日，李朝阳、刘晓婕尚欠利息4,083.09元（109,368.51元×2%÷30天×56天），2019年1月30日至2019年2月28日，李朝阳、刘晓婕尚欠利息2,157.37元（107,868.51元×2%/月×1月），2019年3月1日至2019年4月1日，李朝阳、刘晓婕尚欠利息2,127.37元（106,368.51元×2%/月×1月），2019年4月2日至2019年4月5日，李朝阳、刘晓婕尚欠利息279.64元（104,868.51元×2%÷30天×4天）；关于2016年之前的尚欠利息及罚息等，因本院已支持的利息、罚息、复利、违约金足以弥补农商行锦江支行的损失，且2016年之前的利息按年利率27%计算，已高出法律、行政法规规定，本院不再支持农商行锦江支行主张的2016年之前李朝阳、刘晓婕尚欠的利息。故2016年1月1日至2019年4月5日，李朝阳、刘晓婕尚欠利息85,799.11元，又因2019年4月5日，李朝阳、刘晓婕偿还1元，故2019年4月6日至实际还清之日止，李朝阳、刘晓婕应还利息以104,867.51元为基数，按月利率2%计算，超过部分本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条（法律条文全文附后）的规定，判决如下： 一、被告李朝阳、刘晓婕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行借款本金104,867.51元，及截止2019年4月5日的利息、罚息、复利、违约金共计85,799.11元，2019年4月6日起至借款还清之日的利息、罚息、复利、违约金，以尚欠本金104,867.51元为基数，按年利率24%计算； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,944元、公告费300元及后续因送达本裁判文书产生的公告费用，由被李朝阳、刘晓婕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  李洪琳 人民陪审员  袁 红 人民陪审员  李金烈 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  李冬梅 附：本判决所适用法律条文全文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。