苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初8016号原告：中国建设银行股份有限公司吴江盛泽支行，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇市场路南侧鹰翔城市广场190室、295室、398室、476室。负责人：汪峰，该行行长。委托诉讼代理人：侯兵兵，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘权，江苏米来律师事务所律师。被告：周小芬，女，1991年1月2日生，汉族，住云南省昭通市水富县。原告中国建设银行股份有限公司吴江盛泽支行（以下简称建行盛泽支行）与被告周小芬信用卡纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用简易程序审理。因被告周小芬下落不明，本院裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2019年10月17日公开开庭审理了本案。原告建行盛泽支行的委托诉讼代理人侯兵兵到庭参加诉讼。被告周小芬经公告送达开庭传票等，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行盛泽支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还本金303932.76元、费用40226.03元、违约金10572.04元、利息75371.15元（暂计算至2018年12月19日，并请求按照合同约定支付2018年12月20日起至清偿日止的利息、违约金等）；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年1月18日，被告向原告申请办理建设银行龙卡信用卡（卡号：43×××31）。同日，被告向原告提出申请，以该信用卡办理信用卡分期通贷款业务，申请金额为15万元，期限为36期。2017年3月24日，被告向原告提出申请，以该信用卡办理装修分期贷款业务，申请金额为14万元，期限为48期。2017年2月，被告向原告提出申请，再次申领建设银行龙行信用卡（卡号：62×××70）。后被告未按约定还款，原告提起诉讼，请求依法裁判。被告周小芬未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的证据真实、合法，且与本案有关，本院对原告提供证据的证据效力予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年1月18日，周小芬向建行盛泽支行申请办理信用卡，并填写《龙卡信用卡申请表》。周小芬在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”该申请表背面附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，其中领用协议第三条第六款约定，信用卡申请人在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。发卡行对当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于申请人的利率由发卡行根据申请人资信情况确定。信用卡申请人截至到期还款日未清偿对账单所示最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。建行盛泽支行审核后向周小芬发放卡号为43×××31的信用卡。同日，周小芬就上述信用卡向建行盛泽支行提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，并签字确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。”该申请表附《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，约定：分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年3月24日，周小芬就上述信用卡申请装修分期业务，并提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》。周小芬在该申请表上签字确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。”该申请表附《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，约定：分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。周小芬自2017年1月19日开卡进行透支消费，并使用该信用卡办理分期业务及装修分期业务。自2017年8月起，周小芬未能按约定还款。截至2018年12月19日，周小芬使用的该信用卡项下，尚结欠本金303050.76元、利息73854.19元、分期手续费用40226.03元及相应违约金。2017年2月3日，周小芬再次向建行盛泽支行申领了卡号为62×××70的信用卡，并在开卡后进行透支消费，自2017年7月起未能按约定还款。截至2018年12月19日，周小芬使用的该信用卡项下，尚结欠本金882元、利息1516.96元及相应违约金。本院认为，原告在被告周小芬明确表示自愿遵守信用卡领用协议、信用卡分期通业务申请人约定条款、装修分期业务申请人约定条款的前提下，经被告周小芬申请，向其发放信用卡，上述协议约定对原、被告双方均具有法律约束力。被告周小芬持卡进行透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金及利息等违约责任。关于分期手续费，采用分期还款方式并收取分期手续费所产生的费用并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息，原告收取的分期手续费未加重被告方负担，本院予以确认。关于逾期还款违约金，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。虽然原告与被告周小芬就逾期还款违约金进行了约定，即按最低还款额未还部分的5%支付，但未明确约定原告可重复计收逾期还款违约金,且重复计收亦与《中国人民银行银行卡管理办法》的相关规定不符，故原告只能向被告计收一次逾期还款违约金。根据原告提供的欠款明细，尾号9431的信用卡项下被告结欠逾期还款违约金1141.56元，尾号2970的信用卡项下结欠逾期还款违约金50.67元，合计违约金数额为1192.23元。被告周小芬经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周小芬于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司吴江盛泽支行信用卡透支本金303932.76元、分期手续费用40226.03元、违约金1192.23元及相应利息（截至2018年12月19日的利息为75371.15元，自2018年12月20日起至实际给付之日止的利息，以本金303932.76元为基数按日万分之五计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××69）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7752元、保全费2720元，合计10472元，由原告中国建设银行股份有限公司吴江盛泽支行负担141元，由被告周小芬负担10331元，被告负担之数于本判决生效之日起十日内交至法院。原告预交的案件受理费，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号10×××76，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  游 佳人民陪审员  廖景熙人民陪审员  吴根林二〇一九年十二月十三日书 记 员  陆文君附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。