广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0621民初1356号 原告：中国建设银行股份有限公司防城港分行，住所地：防城港市港口区渔万路39号。 负责人：张学鹏，该分行行长。 委托诉讼代理人：韦慧杰，女，该分行职工。 委托诉讼代理人：孙子珺，男，中国建设银行股份有限公司防城港分行上思支行职工。 被告：胡某，女，壮族，住上思县。 委托诉讼代理人：王粒冲，广西济顺律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司防城港分行（以下简称建行防城港分行）与被告胡某信用卡纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告建行防城港分行的委托诉讼代理人韦慧杰、孙子珺，被告胡某的委托诉讼代理人王粒冲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行防城港分行向本院提出诉讼请求：1．被告偿还原告因信用卡透支及装修分期贷款产生的本金94998.36元，手续费、利息及滞纳金71865.63元（从2014年9月5日起暂计至2019年7月6日，此后另计至还清之日止）；2．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年9月5日，被告在中国建设银行股份有限公司防城港分行上思支行申请办理一张信用卡，审批通过后原告为其发放了卡号为62×××07的信用卡一张。2015年12月16日，被告又向原告申请48期装修分期贷款，获批10万元。截至2019年7月6日，原告系统查询到账户62×××07记载：欠本金94998.36元，利息、滞纳金、手续费共欠71865.63元，即截至2019年7月6日被告共欠原告166863.99元。原告多次以电话、上门方式催告被告还款，但被告拒不偿还。根据信用卡领取协议约定：1．持卡人在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；2．持卡人提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3．持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取滞纳金，按最低还款额未还部分的百分之五，按月计收复利；4．本协议使用中华人民共和国有关法律，双方在履行合约时发生争议，由双方协商处理，协商不成，由原告住所地人民法院管辖。该协议还约定了双方其他权利义务。综上所述，被告使用信用卡透支，且未在约定的期限内偿还，已构成违约，应承担违约责任。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，特向法院提起诉讼，请法院判如所请。 被告胡某辩称，被告使用原告的信用卡消费是事实，但被告尚欠的本金及利息、滞纳金、手续费需要人民银行具体计算出来才知道金额。根据原告提供交易明细记录可看出原告收取的手续费、利息、滞纳金应该已超过法律规定的民间借贷利率24%，超出部分依法应予扣减，未超出部分被告愿意偿还。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告对其陈述的事实向本院提交如下证据：1、中国建设银行财政预算单位公务卡申请表、中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议，证明被告向原告申请信用卡，表示愿意遵守领用协议的各项规则，原告为其发放了卡号为62×××07的信用卡一张；2、被告的身份证复印件、预算单位公务卡办卡清单、公积金网上查询系统，证明被告的诉讼主体资格；3、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、约定条款、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务面谈记录表、装修分期相关情况、广西分行龙卡信用卡专项分期付款业务征信审批表、被告身份证复印件、合照影像、上思县江平村小学出具的证明、个人购房借款/担保合同，证明被告向原告申请装修分期贷款；4、银行交易明细，证明被告截至2019年2月23日，被告透支额度、提现手续费、利息及滞纳金共158128.84元；5、催收记录，证明原告在2016年6月29日至2019年3月25日不定期向被告催收欠款。被告为其辩解未向本院提供证据。经开庭质证，被告对原告提供的证据1、2、3无异议；对证据4的真实性无异议，但认为原告收取的费用已超过年利率24%；对证据5有异议，认为原告确实曾向被告催收，但催收次数没有那么多。对原告提交的证据本院认证如下：原告提交的证据1、2、3，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证；证据4，被告对其真实性无异议，本院将在裁判说理部分据情予以认定；证据5，被告认可原告催收事实，本院对该事实予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月7日，被告向原告申请中国建设银行财政预算单位公务卡并填写申请表，声明其仔细阅读《申请中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容；同意按建设银行公布的收费标准承担各类费用；不满足免息还款期享受条件时，同意按建设银行自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，按月计收复利。原告为被告发放了中国建设银行地方预算单位公务卡（卡号为：62×××07）。 2015年10月25日，被告向原告申请专用分期额度100000元，用于装修位于上思县龙江半岛R10-A栋1202号房，并填写《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，该申请表载明：分期期数48期；手续费分次收（月）手续费率0.4%，（月）手续费金额400元。被告在该申请表的签名栏书写：本人已仔细阅读《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。2015年11月19日，原告同意被告的专项分期申请。2015年12月7日，原告发放100000元至被告开通的上述公务卡。 被告开卡及获得专项分期申请后，多次透支消费，但未按期足额还款。截至2019年6月23日，被告因透支产生了欠款共计人民币166863.99元。 另查明，《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》（以下简称《公务卡领用协议》）约定：“四、使用。……5、甲方应按建设银行公布的收费费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用；6、甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内记收，甲方承担还款责任；……9、甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月记收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金；10、甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方息银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”该《公务卡领用协议》的附件《中国建设银行财政预算单位公务卡收费项目及标准》载明：“取现手续费，收费标准：境外：通过带有银联受理标识的ATM取现，12元+取现金额的1%，其中按取现金额的1%计算的部分最低为2元。境内：取现金额的1%，最低2元，最高100元。备注：按笔收取；滞纳金，收费标准：最低还款额未还部分的5%，最低5元。备注：持卡人在到期还款日或之前未清偿最低还款额时收取。” 《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定：“一、业务定义。中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务（以下简称“装修分期”）是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或者直系亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。二、基本规定。……3、分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；4、分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；5、龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；……（一）申请人权利与义务。4、申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；……5、若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。……” 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《公务卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》已明确约定银行收取客户取现手续费、透支利息、滞纳金等费用的情形，被告在申请公务卡、专用分期额度时也表示愿意受《公务卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取透支利息、滞纳金的标准，故被告应偿还原告欠款本金、取现手续费、透支利息、滞纳金等费用。原告主张截至2019年7月6日，被告的信用卡欠款本息共计166863.99元，本院予以支持。2019年7月6日之后本金和利息按《公务卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定计算。 被告辩称原告收取取现手续费、透支利息、滞纳金的标准总计已超过法律规定的民间借贷最高利率24%的标准，超过的部分应属无效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故本院被告的该项主张不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告胡某偿付原告中国建设银行股份有限公司防城港分行截至2019年7月6日的信用卡欠款共计166863.99元； 二、被告胡某向原告中国建设银行股份有限公司防城港分行支付利息及滞纳金（自2019年7月7日起至实际付清之日止，按《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的约定计算）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1819元，由被告胡某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3637元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  杜昵权 二〇一九年十二月二十四日 书记员  黄容慧