江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0281民初12193号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行（统一社会信用代码91320281677640384N），住所地江阴市澄江中路262号（3－6）宝宇大厦（确认的送达地址：江阴市澄江中路258号汇丰大厦B栋B座15F远闻（上海）律师事务所）。负责人：顾薇，中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行行长。委托诉讼代理人：马丽英（受中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行特别授权委托），远闻（上海）律师事务所律师。被告：包益标，男，1979年2月6日出生，汉族，住江阴市（确认的送达地址为：江阴市人民路281－1号）。被告：李娟，女，1978年7月18日出生，汉族，住无锡市南长区。被告：江阴市益标纺织品有限公司（统一社会信用代码91320281674882409Ｋ），住所地江阴市顾山镇锡张路268号Ａ幢308－9号（确认的送达地址为：江阴市人民路281－1号）。法定代表人：包益标，江阴市益标纺织品有限公司执行董事。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告包益标、李娟、江阴市益标纺织品有限公司（以下简称纺织品公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案受理。依法组成合议庭于2019年11月7日公开开庭进行了审理。本案原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人马丽英，被告包益标、纺织品公司到庭参加诉讼，被告李娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称：一、主债务情况：借款人为包益标，共同还款人为李娟。借款本金1400000元，借款期限自2018年4月27日起至2019年4月27日止，借款期内利率为年利率6.09%，罚息利率为9.135%（期内利率加收50%）。截至2019年4月28日，共计结欠借款本金1400000元、利息32906.91元（其中期内利息为7333.28元），本息合计1432906.91元，应支付的违约金为70000元（本金的5%）。借款事实，包益标于2017年4月25日与其行签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，双方约定包益标向其行借款，可用额度为1600000元。贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，罚息利率加收50%。包益标出现违约的（如未按期支付本金、利息等），其行有权要求包益标按罚息利率支付罚息及复利，且有权要求包益标支付合同金额5%的违约金、承担诉讼费、律师费、执行费、评估费拍卖费等所有费用。2018年4月26日，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，包益标借款1400000元，期限12个月，还款方式为按月付息、到期一次性还本法，期内利率为年利率6.09%。2018年4月27日，其行向包益标发放贷款1400000元，贷款期限自2018年4月27日起至2019年4月27日止。2019年4月27日借款到期，包益标没有按约还清本息。李娟在《共同还款承诺书》中承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。二、物的担保情况：包益标、李娟以其所有的位于江阴市金都御庭37号房产提供最高额为2758050元的抵押担保（详见包益标、李娟与其行签订的《个人最高额抵押合同》及《不动产登记证明》）。三、人的担保情况：纺织品公司在《企业保证函》、《担保函》中承诺：对包益标的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金以及其行实现债权的费用承担连带担保责任，担保期间为包益标债务履行期间至债务履行期限届满之日起两年止。要求：一、包益标、李娟立即归还借款本金1400000元、利息32906.91元（其中期内利息为7333.28元），本息合计1432906.91元，并支付以1407333.28元为基数（至2019年4月28日为止的本金及期内利息之和）自2019年7月29日起至实际还清之日止，按年利率6.09%加收50%后即年利率9.135%计算的罚息及复利；二、包益标、李娟支付违约金70000元（本金的5%）；三、包益标、李娟承担律师费损失100140元；四、确认其行对包益标、李娟应偿付的第一、第二、第三、第六项款项，对包益标、李娟抵押的房地产在最高额2758050元范围内享有优先受偿权；五、纺织品公司对包益标应偿付的第一、第二、第三项款项负连带清偿责任；六、诉讼费用由包益标、李娟、纺织品公司承担。为证明其主张，邮政储蓄银行提供了如下证据：1、身份证、结婚证、营业执照各1份。证明各被告的情况，李娟对包益标应偿付的所有款项负共同还款责任等。2、个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同各1份。证明包益标借款的金额、期限、利率、还款方式、违约责任等相关约定。3、个人最高额抵押合同1份。证明包益标、李娟用其所有的房产为借款本息、费用等提供最高额为2758050元的抵押担保。4、不动产登记证明1份。证明其行对包益标、李娟抵押的房产在最高额2758050元范围内享有优先受偿权。5、企业保证函、担保函各1份。证明纺织品公司对包益标所借本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其行实现债权的费用承担连带保证责任，担保期限为两年。6、共同还款承诺书1份。证明李娟对包益标借款是明知的，对包益标所有应偿付的款项承担共同还款责任。7、个人额度借款支用单1份。证明包益标支用借款的金额、利率、还款方式等。8、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单各1份。证明其行发放贷款及贷款期限、金额等有关事实。9、贷款受托支付清单及转账凭证各1份。证明其行已按约履行贷款发放义务。10、账户明细及还款记录各1份。证明包益标还款及违约的事实。11、贷款结清试算清单1份。证明2019年4月27日及2019年7月28日止包益标结欠的本息金额。12、法律文书送达地确认书1份。证明包益标、李娟送达地址。13.诉讼代理委托协议1份。证明因包益标、李娟、纺织品公司违约，其行为主张权利已支付律师费，该款应由包益标、李娟、纺织品公司共同承担。被告包益标、纺织品公司共同辩称：对罚息、违约金及律师费要求邮政储蓄银行予以减免。对于借款利息按照约定计算。被告李娟未作答辩，亦未举证。包益标、纺织品公司对邮政储蓄银行提供的证据，经质证认为：对证据1－证据13的真实性均无异议。经审理查明：2017年4月18日，纺织品公司向邮政储蓄银行出具《企业保证函》、《担保函》各1份，纺织品公司自愿为包益标与邮政储蓄银行签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为该合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及邮政储蓄银行实现债权的费用，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2017年4月25日，邮政储蓄银行与包益标签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各1份，由邮政储蓄银行向包益标提供借款，可用额度为1600000元，合同对其他相关条款均作了约定。当日，邮政储蓄银行与包益标签订《个人最高额抵押合同》1份，包益标、李娟将座落于江阴市金都御庭37号的房屋（共有人李娟）作为抵押。2017年4月26日，江阴市国土资源局不动产登记中心出具苏（2017）江阴市不动产证明第0017314号不动产登记证明1份【证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行；义务人：包益标、李娟；坐落：长泾镇金都御庭37号；不动产单元号：320281019011GB01381F00010001；其他：不动产权属证书：苏（2017）江阴市不动产权第0009669号；抵押方式：最高额抵押；担保债权：人民币2758050元；债务履行期限：2017年4月25日至2029年4月25日；房产抵押面积：367.74平方米】。2018年4月13日，包益标与李娟向邮政储蓄银行共同出具《共同还款承诺书》1份，载明：“中国邮政储蓄银行江苏省无锡市江阴市支行：本人包益标（身份证号码3202191979××××××××）向贵行申请壹佰陆拾万元整贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。本人配偶李娟（身份证号码4206021978××××××××）承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务”。2018年4月26日，邮政储蓄银行与包益标签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》1份，由邮政储蓄银行向包益标提供借款1400000元，期限12个月，还款方式为按月付息、到期一次性还本法，期内利率为年利率6.09%。2018年4月27日，邮政储蓄银行向包益标发放贷款1400000元，贷款期限自2018年4月27日起至2019年4月27日止。借款期满后，包益标未按约还清本息。邮政储蓄银行遂于2019年8月13日向本院起诉。另查明：2019年7月29日，邮政储蓄银行与远闻（上海）律师事务所签订《诉讼代理委托协议》1份，约定本案的代理费为100140元。上述事实，由个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、不动产登记证明、企业保证函、担保函、共同还款承诺书、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、贷款受托支付清单及还款记录、贷款结清试算清单、诉讼代理委托协议及双方当事人在法庭上的陈述等证据在卷佐证。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。本案中，包益标与邮政储蓄银行之间的金融借款合同关系合法有效，包益标未按约支付利息、返还借款是产生纠纷的原因，应负给付之责。一、邮政储蓄银行借款本金、利息、罚息及复利的认定。①审理中，包益标确认结欠邮政储蓄银行借款本金1400000元，本院予以确认。②根据邮政储蓄银行向包益标提供借款的时间、数额及包益标实际支付利息的情况看，截止2019年4月27日包益标结欠借款本金1400000元及利息7333.28元、截止2019年7月28日结欠借款本金1400000元及利息32906.91元。③李娟在《共同还款承诺书》中承诺愿意共同承担归还本案所涉借款本息义务。邮政储蓄银行要求包益标、李娟归还借款本金1400000元及该款至2019年7月28日借款利息32906.91元（其中期内利息7333.28元）的诉讼请求，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。④邮政储蓄银行与包益标之间所签订的合同约定，借款期限自2018年4月27日起至2019年4月27日止，借款期内的利率为年利率6.09%、罚息利率为9.135%（期内利率加收50%），该约定系双方真实意思的表示，且不违反相关法律规定，本院予以确认。邮政储蓄银行要求包益标、李娟支付以1407333.28元（至2019年4月28日为止的本金及期内利息之和）自2019年7月29日起至实际还清之日止按年利率9.135%计算的罚息及复利的诉讼请求，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。二、对邮政储蓄银行主张的违约金的认定。①邮政储蓄银行与包益标于2017年4月25日签订的《个人额度借款合同》第四十七条第（七）项约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。”。该约定系双方真实意思的表示，且并不违约相关法律规定，包益标未按约支付利息、返还本金已构成违约。②李娟在《共同还款承诺书》中承诺愿意共同承担归还本案所涉借款本息义务。邮政储蓄银行要求包益标、李娟支付违约金70000元的诉讼请求，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。三、关于本案所涉律师费由谁承担的问题。①2019年7月29日，邮政储蓄银行与远闻（上海）律师事务所因本案签订《诉讼代理委托协议》1份，约定本案的代理费为100140元，且该代理费的数额并未超过相关收费标准。②2017年4月25日，邮政储蓄银行与包益标签订的《个人额度借款合同》第四十九条约定：“费用的承担本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”，该约定系双方真实意思的表示，并不违反相关法律规定，本院予以确认。③李娟在《共同还款承诺书》中承诺愿意共同承担归还本案所涉借款本息义务。④包益标、李娟均未按约履行支付利息、返还借款义务，已构成违约。综上，邮政储蓄银行要求包益标、李娟承担本案律师费100140元的诉讼请求，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。四、关于包益标、李娟应偿付邮政储蓄银行的借款本息、罚息及复利、违约金、律师费、诉讼费，邮政储蓄银行对包益标、李娟提供抵押的房屋在最高额2758050元范围内是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”；第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”。本案中，邮政储蓄银行与包益标于2017年4月25日签订《个人最高额抵押合同》合法有效，包益标、李娟将座落于江阴市金都御庭37号的房屋【不动产权属证书：苏（2017）江阴市不动产权第0009669号】作为本案所涉借款的抵押物，抵押方式为最高额抵押，担保债权为人民币2758050元，并办理了抵押登记手续，故邮政储蓄银行对包益标、李娟应偿付的借款本息、罚息及复利、违约金、律师费、诉讼费，在包益标、李娟提供抵押的房屋在最高额2758050元范围内享有优先受偿权。五、关于纺织品公司对包益标应偿付邮政储蓄银行的借款本息、罚息及复利、违约金、律师费是否应承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人其保证范围内承担保证责任。”；第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”。本案中，纺织品公司于2017年4月18日向邮政储蓄银行出具《企业保证函》、《担保函》各1份，由纺织品公司为包益标向邮政储蓄银行的借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为“合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。”，故纺织品公司对包益标应偿付邮政储蓄银行的借款本息、罚息及复利、违约金、律师费应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、包益标、李娟应于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行借款本金1400000元及利息32906.91元(截止2019年7月28日)，合计本息1432906.91元，并承担1407333.28元自2019年7月29日起至实际给付之日止按年利率9.135%计算的罚息及复利。二、包益标、李娟应于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行违约金70000元。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行因本案发生的律师费100140元，由包益标、李娟负担于本判决发生法律效力之日起10日内支付。四、中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行对包益标、李娟应偿付的借款本息、罚息及复利、违约金、律师费、诉讼费，在包益标、李娟提供抵押的房屋【坐落：江阴市金都御庭37号；不动产权属证书：苏（2017）江阴市不动产权第0009669号】在最高额2758050元范围内享有优先受偿权。五、江阴市益标纺织品有限公司对包益标应偿付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行的借款本息、罚息及复利、违约金、律师费承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17700元、保全费5000元，合计22700元（中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行已预交），由包益标、李娟负担，于本判决发生法律效力之日起10日内缴至本院；本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行已预交的诉讼费予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  周益民人民陪审员  吴品芳人民陪审员  承雅平二〇一九年十二月三十日书 记 员  汪萍萍本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。