四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初11961号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，总经理。 委托诉讼代理人：吴睿，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：甘治琦，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 被告：陈燕梅，女，1979年1月4日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：李中云，男，1972年10月5日出生，汉族，住四川省大邑县。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告陈燕梅、李中云民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人甘治琦、被告陈燕梅到庭参加诉讼。被告李中云经本院传票传唤拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判决陈燕梅立即向原告偿还所欠本金164484.28元、利息17915.12元、账户管理费10800元以及逾期罚息8887.2元（按照《贷款合同》第4条4.2（5）约定自2019年2月24日起暂计至2019年6月17日，2019年6月18日起按年利率24%标准计至陈燕梅清偿全部债务之日止）；2、判令李中云对陈燕梅的上述全部债务承担连带担保责任；3、本案诉讼费由二被告承担。 事实理由：原、被告在原告网站采用电子合同形式签订《贷款合同》(合同编号:富登川资服(2018)字第000094798号)，约定陈燕梅向原告借款300000元，借款期限24个月，自2018年01月17日至2020年01月16日，贷款期内收取利息总额64798.8元，每月收取账户服务费900元。李中云自愿为陈燕梅所申请贷款提供全额连带担保。原告向陈燕梅指定账户放款300000元。2019年2月24日至今，陈燕梅未向指定账户打入应还款项，原告无法成功扣款。根据《贷款合同》通用条款第4.1条、4.2条约定，原告有权立即解除本合同及双方间其他贷款合同(如有)，并有权以书面通知(包括但不限于短信、邮件、微信)的方式宣布全部贷款提前到期或即可到期，且有权要求陈燕梅立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费等)，并按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按人民币50元计算。同时，根据《贷款合同》第5.1条约定，李中云应对陈燕梅的上述债务承担连带担保责任。故原告诉至法院。 被告陈燕梅辩称，二被告系夫妻。借款属实，但该借款系李中云所借，陈燕梅是作为担保人与原告签订的书面合同，双方未签订电子合同；被告逾期非故意所为，系因更换银行卡（磁条卡更换成芯片卡），导致原告扣款失败。二被告现因生意失败，无法承担原告债务，只能待有钱后偿还；放款当日，陈燕梅按照原告指示向原告账户转账支付2.8万元，该2.8万元系砍头息，应当扣减；签订合同时，原告工作人员告知的利息标准为月息0.85%，故原告主张的利息标准过高，不予认可。 被告李中云未答辩。 经审理查明，2018年1月24日，陈燕梅（甲方、借方）、原告（乙方，贷方）与李中云（丙方、连带保证人）签订《贷款合同》，约定原告向陈燕梅提供300000元用于购置不动产，贷款期限24个月，自2018年1月17日起至2020年1月16日止；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额64798.8元，每月固定收取账户服务费900元；贷款采取等额本息方式，除放款日在25-31号的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，其余每期应还本息及费用为16099.95元；贷款审批手续费6000元，一次性计收；原告无法正常、及时从陈燕梅账户扣款或扣款不足额的，原告有权宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求陈燕梅、李中云立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、违约金等以及实现债权的一切费用；如陈燕梅逾期不归还贷款本息，应按到期未还总额金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息；李中云为本合同贷款本金及主债权衍生的利息、违约金、罚息及原告为追索前述主债权而发生的律师费、诉讼费、公告费等所有费用承担连带责任保证。合同签订后，原告于2018年1月24日向陈燕梅发放贷款300000元。同日，原告从陈燕梅账户扣收贷款审批手续费6000元。截至2019年1月24日陈燕梅返还借款本息、服务费共计203999.4元。 认定上述事实，有原告提交的原、被告的身份信息、数字签名验证报告、贷款合同、中金公司的营业执照、电子认证服务许可证、付款确认函、贷款流程简述及贷款流程截图、还款计划表、对账单等证据及原告的陈述在案佐证。 本院认为，原、被告签订的《贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合同有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已依约向陈燕梅发放借款，但陈燕梅未依约还款，构成违约，应承担相应的违约责任。原告向陈燕梅出借款项后，从陈燕梅账户扣收了贷款审批手续费6000元，该费用应当从借款本金中予以扣除，故原告实际向陈燕梅支付的借款本金为294000元。合同约定每月偿还的款项包含本金、利息及费用，该款项经计算后为年利率25.5870%，符合法律规定。对于已经返还部分利息的抵扣，双方约定的利息标准未超过法律规定年利率36%的上限，本院予以确认。原告每月向陈燕梅收取的900元账户服务费无法律依据，应折抵借款本息。按等额本息还款方式计算，陈燕梅每月应还款本息为15777.95元（按借款本金294000元、年利率25.5870%、贷款期限24个月计算），根据原告提供的还款情况记录，陈燕梅还款总额为203999.4元，可折抵12期还款即2019年1月23日前的本息已归还，余14664元。因合同未约定本息抵扣顺序，根据法定先息后本抵扣法计算，还款余额14664元足额抵扣第13期利息后仍余11134.91元（14664元-3529.09元），该11134.91元冲抵第13期本金后，本金金额为154375.07元（165509.98元-11134.91元）。故陈燕梅尚欠本金154375.07元。2019年2月23日之后的逾期利息应以借款本金154375.07元为基数，按年利率24%标准计算。故对原告主张陈燕梅偿还贷款本金及利、罚息的诉讼请求，本院在上述标准范围内予以支持，超出部分不予支持。陈燕梅辩称“原告在出借款项时收取了陈燕梅2.8万元，该2.8万元系砍头息应当予以扣减”的辩称理由，因无有效证据予以证明，故对陈燕梅的辩解理由，本院不予采纳。 李中云自愿为陈燕梅的上述债务提供连带责任保证，该担保行为有效，故李中云应对陈燕梅尚欠原告的上述债务承担连带清偿责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款之规定，判决如下: 一、被告陈燕梅应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司偿还借款本金154375.07元及利息（自2019年2月24日起至借款本息付清之日止的利息以借款本金154375.07元为基数，按年利率24%标准计算）； 二、被告李中云对被告陈燕梅尚欠原告富登小额贷款（四川）有限公司的上述债务承担连带清偿责任。被告李中云承担责任后，可以向被告陈燕梅追偿； 三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理减半收取计2166元，由被告陈燕梅、李中云负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  税勇 二〇一九年十二月九日 书记员  高娜