广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初10160号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行,住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该支行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：陈奕彬，男，1993年4月1日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区，被告：陈丽娟，女，1988年7月30日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告陈奕彬、陈丽娟信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加了诉讼，被告陈奕彬、陈丽娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除两被告与原告于2017年1月6日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、两被告立即向原告偿还本金55340.38元及至实际清偿之日止的利息和复利、违约金（暂计算至2019年8月2日，利息及复利638.59元、违约金1974.37元；自2019年8月3日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2017年1月6日被告陈奕彬、陈丽娟与原告中行花都分行签订了合同编号：HTJA2017100003437444号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件。上述合同约定：陈奕彬、陈丽娟向中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××15。该合同分期授信额度为22万元，分期期限为36期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分明交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。分期款项一经划入两被告指定账户即为原告中行花都分行完成放款，由被告陈奕彬、陈丽娟依约履行分期还款义务。合同还约定：被告陈奕彬、陈丽娟未按未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告中行花都分行有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告陈奕彬、陈丽娟赔偿因其违约而给原告中行花都分行造成的损失等违约责任。上述合同签订后，原告中行花都分行已依约向被告陈奕彬、陈丽娟发放了22万元的贷款，但被告陈奕彬、陈丽娟却没有依约还款。截止至2019年8月2日，被告陈奕彬、陈丽娟已拖欠原告中行花都分行逾期欠款本息、手续费、违约金合计57953.34元。被告陈奕彬、陈丽娟的逾期还款行为已严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，原告中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的全部诉讼请求。陈奕彬、陈丽娟未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。本院另查明，涉案的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：该合同项下购车分期额度为22万元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪A6汽车的款项；购车分期手续费率为0元；如借款人未依规定时间足额存入当期分期付款应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使经办行产生的一切费用；该合同还约定借款人出现未按期归还透支本金和手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同、全部、部分终止或解除借款人与经办行之间的其他合同。陈奕彬在填写《中国银行信用卡个人申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的在计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件中的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用），按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化率约19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中行花都分行于2017年1月11日向陈奕彬、陈丽娟发放借款220000元，陈奕彬、陈丽娟前期尚能依约还款，但从2019年3月开始出现逾期未还的情形，中行花都分行遂诉诸本院成讼。庭审中，中行花都分行明确主张陈奕彬、陈丽娟尚欠的款项为：截止至2019年8月2日的借款本金为55340.38元、利息及复利为638.59元、违约金为1974.37元以及从2019年8月3日起按合同约定计至欠款还清之日止的透支利息和复利、违约金。还查明：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与陈奕彬、陈丽娟签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及据此产生的信用卡申请表及领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，因无相反证据反驳，亦无影响证明效力的因素，本院对前述证据均予以采信。《中银信用卡购车分期付款借款合同》合法有效，双方均应依约履行。中行花都分行已按约定发放了220000元借款给陈奕彬、陈丽娟，陈奕彬、陈丽娟未按期偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。根据双方签订的合同约定，中行花都分行有权解除借款合同，要求陈奕彬、陈丽娟偿还逾期及未到期的借款本金和按合同约定支付利息。现中行花都分行诉请陈奕彬、陈丽娟偿还全部尚欠的借款本金和按照合同约定方式计算的透支利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的违约金，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到陈奕彬、陈丽娟的认可，不能视为双方之间达成了关于违约金收取的约定，中行花都分行与陈奕彬、陈丽娟并无违约金的约定，故对于中行花都分行的该部分诉讼请求，本院不予支持。陈奕彬、陈丽娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告陈奕彬、陈丽娟签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100003437444号)；二、被告陈奕彬、陈丽娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金55340.38元及至实际清偿之日止的利息及复利（计至2019年8月2日的利息及复利为638.59元，此后的利息和复利继续按《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及附件的约定计算至款项还清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元，由被告陈奕彬、陈丽娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  毕煜光人民陪审员  胡文锋二〇一九年十二月十二日书 记 员  陈钰文