安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0104民初9334号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码91330200954233171R。主要负责人：洪粮钢，该分公司总经理。委托诉讼代理人：刘丹，安徽协利律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙婉莹，安徽协利律师事务所律师。被告：王义兵，男，1970年6月22日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）与被告王义兵保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人刘丹到庭参加了诉讼。被告王义兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔款326325.94元；2.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失26695.27元〔以尚未偿还的326325.94元为基数，按照人民银行同期贷款利率自原告支付保险金之日即2017年10月23日起，算至2019年7月5日【326325.94元×4.75%÷360×620=26695.27元】，并继续计算至被告实际赔偿完毕之日止〕；(以上合计人民币353021.21元）；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年10月24日，被告通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向投资人李亮共计借款300000元，起息日为2016年10月24日，到期日为2017年10月17日，还款方式为到期一次性还本付息后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人李亮。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔通知书后于2017年10月23日支付了保险金共计326326.66元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了债权转让书。至今，被告尚欠326325.94元赔付款未偿还。故依相关法律规定，原告特具状提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，依法判如诉请，以维护原告的合法权益不受侵害。被告王义兵未答辩。原告人保宁波分公司围绕诉讼请求依法提交证据：1.人保宁波分公司的营业执照、王义兵身份证复印件，证明原、被告诉讼主体适格；2.支付证明、融资款清单、投资款清单、《投融资平台服务协议（融资人版）》、《投融资平台服务协议（投资人版）》、借款协议、借贷关系证明，证明王义兵通过投融资平台向李亮等投资人融资借款本金300000元等事实；3.借款合同履约保证保险保险单、索赔通知书、未还款证明、损失确认书、保险金支付凭证、债权转让书，证明人保宁波分公司与王义兵签订保险合同，王义兵未按期偿还本金和利息，人保宁波分公司依约已支付保险金并有权向王义兵追偿等事实；4.申请书、服务须知、业务回单，被告王义兵于2015年9月24日向宁波银行直销银行投融资平台申请50万元的融资额度，2016年10月24日，被告王义兵在投融资平台线上申请融资300000元，平台指定第三方支付机构将出借人李亮的300000元资金转至被告账户。即被告通过宁波银行直销银行投融资平台实际向投资人李亮借款300000元；5.业务回单网络打印件，证明原告于2017年10月23日履行保险责任将326326.66元保险金赔款支付至平台清算户后。平台指定第三方支付机构于2017年10月24日将出借人李亮的326326.66元借款本息足额支付；6.公证书原件，证明公证书系模拟借款人通过宁波银行直销银行投融资平台进行借款的融资过程，证明投融资平台的程序正当性及被告在借款过程中形成的相关电子文件具有真实有效性。本院经审查，对人保宁波分公司提交的证据的真实性、合法性和关联性予以确认，并在卷佐证。被告王义兵依法享有举证、质证的权利，但其无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关权利。经审理查明：2015年9月24日，王义兵向宁波银行直销银行书面申请白领融业务，并提供身份信息以核实身份。《白领融业务申请书》记载：白领融业务是个人客户通过宁波银行搭建的直销银行投融资平台（以下简称投融资平台），发起融资项目申请，自愿以合法的借款需求向投资人借入资金的业务流程。宁波银行作为项目见证机构，为客户在“宁波银行直销银行-投融资平台”发布融资信息的真实性提供见证。“宁波银行直销银行”投融资平台（网络平台）是由广东网金公司开发并运营，向客户提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。2016年10月24日，王义兵通过宁波银行直销银行投融资平台申请借款300000元，同时在该平台点击“确认”键操作完成与广东网金公司签订电子版本《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，并根据业务类型向人保宁波分公司购买了保证保险。当日，李亮通过该平台向王义兵出借合计300000元，且李亮在网上平台点击“确认”键形式与广东网金公司签订电子版本《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，王义兵与出借人李亮在宁波银行直销银行投融资平台形成电子版本《借款协议》1份。《直销银行投融资平台服务协议》约定：融资人和投资人（借款人和出借人）通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容），如果同意协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束，如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买保证保险，被保险人即为投资人，融资人在次声明同意确认，如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受；融资人可以通过本平台发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按约支付利息外，还应自借款逾期之日起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。《借款协议》约定：借款金额3000000元，期限自2016年10月24日至2017年10月17日，借款利率为年利率8.80%，根据实际借款天数按日计息，还款方式为到期一次性还本付息；借出人和借入人（出借人和借款人）同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以次为由拒绝履行本协议项下的义务；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效；借出人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借出人及借入人均不得将本平台的用户名、密码转让给第三方或者授权给第三方使用，借出人及借入人均确认，使用其用户名和密码登录本平台后在本平台的一切行为均代表其本人并由其本人承担相应的法律后果。广东网金公司代王义兵向人保宁波分公司为该笔300000元借款投保了“借款合同履约保证保险（白领融）”，人保宁波分公司收到保险费8155.45元，保险期间自2016年10月24日零时起至2017年10月17日二十四时止。保险单特别约定，根据投融资平台服务协议和借款协议的约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）的账号为11×××04的账户，即视为保险公司已经向被保险人人支付了保险赔款。2016年10月24日，宁波银行直销银行投融资平台将投资人李亮的款项300000元支付至王义兵本人的宁波银行账户。但2017年10月17日借款到期后，王义兵未归还本金、支付利息，广东网金公司于2017年10月18日向人保宁波分公司出具保险出险通知书（兼索赔通知书），人保宁波分公司于2017年10月23日转入约定账户326326.66元，代王义兵清偿借款本金和利息。庭审中，人保宁波分公司确认被告至今尚欠赔付款326325.94元未予偿还。之后，人保宁波分公司为催要保险赔款，诉至本院，要求判如所请。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。涉案的《借款合同》、《直销银行投融资平台服务协议》、《保险单》虽为数据电文形式生成的合同，但上述合同均通过广东网金公司运营的在线网络平台（宁波银行直销银行投融资平台）签订，合同中均载明通过在线点击生成的合同具有法律效力，还约定借款人和出借人授权广东网金公司代为购买保证保险，广东网金公司也出具了相关证明，况且王义兵确实向宁波银行直销银行书面申请了“白领融”业务，其也实际收到借款300000元，故而人保宁波分公司的证据能构成完整证据链；且王义兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果，因此上述《借款合同》、《直销银行投融资平台服务协议》、《保险单》合法有效，各方均应依约履行。王义兵借款后未按约还款，即发生保险事故，人保宁波分公司依约向出借方赔付保险金326326.66元，故在赔偿金额范围内取得代位行使对借款人王义兵请求赔偿的权利。因此，人保宁波分公司主张王义兵偿还保险赔款326325.94元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于人保宁波分公司主张的利息损失，保险条款中并未有约定，故本院仅支持其自本案起诉之日起的银行基准利率损失，即按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率自2019年7月18日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2018年8月20日起计算至被告王义兵清偿保险赔款之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第一百零五条规定，判决如下:一、被告王义兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险赔款326325.94元，并支付利息损失（按照中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率自2019年7月18日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2018年8月20日起计算至被告王义兵清偿保险赔款之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6595元，公告费1000元，均由被告王义兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长 占 峰人民陪审员 闫 明人民陪审员 公佩才二〇一九年十二月三十一日法官助理刘艺书记员高文君附：本案所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险额合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零五条人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。