广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1643号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：陈华彬，男，汉族，1975年6月16日出生，住广东省潮州市饶平县，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告陈华彬信用卡纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序。诉讼期间，因被告陈华彬下落不明，本院于2019年7月31日作出（2019）粤0507民初1643号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，并于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈丹珊到庭参加诉讼，被告陈华彬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即归还卡号为62×××79的信用卡透支款本金23,997.92元、利息1600.14元、违约金1276.60元（利息、违约金计算至2019年4月，此后利息、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为26,874.66元;2.判令被告立即归还卡号为62×××76的信用卡透支款本金92,499.96元、分期付款手续费18,426元、违约金7813.17元（分期付款手续费、违约金计算至2019年4月，此后分期付款手续费、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为118,739.13元;3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年11月19日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》内容、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××79的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年4月20日，被告尚欠前述信用卡透支款本金23,997.92元、利息1600.14元、违约金1276.60元未归还原告。另，2017年12月12日，被告又再向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生通宝白金白领信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生通宝白领信用卡领用合约》内容及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××76的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年4月20日，被告尚欠该信用卡透支款本金92,499.96元、分期付款手续费18,426元、违约金7813.17元未归还原告。原告多次向被告催收无果，被告已严重违约，为维护原告的合法权益，根据民事诉讼法的有关规定，及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“其他”第6条约定，“本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖”，合约签订在汕头市龙湖区，特向贵院起诉，请贵院依法判准原告的全部诉讼请求。被告陈华彬没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、账户明细、交易明细等证据，鉴于被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。本院对原告提交的证据真实性予以确认并在卷佐证。经审理查明：2017年11月13日，被告向原告申请办理信用卡，并在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”及签名。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定：从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还的部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款，不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2017年11月19日，原告核准后向被告发放了卡号62×××79的信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，截至2019年4月20日，被告尚欠原告透支消费本金23,997.92元、利息1600.14元（正常利息1561.86元、复利38.28元）、违约金1276.60元。2017年11月20日，被告又向原告申请办理信用卡，并在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”及签名。《民生通宝白领信用卡领用合约》中约定：从记帐日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%计收；分期手续费以总领取金额为基础按月计收，按3期1.07%，6期、9期、12期、18期、24期均按0.83%收取。2017年12月12日，原告核准后向被告发放了卡号62×××76的信用卡。被告使用该信用卡提取现金并进行分期付款，截至2019年4月20日，被告尚欠原告透支本金92,499.96元、分期付款手续费18,426元、违约金7813.17元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约的约定，原、被告之间已形成了信用卡使用的合同关系，该协议系当事人双方真实的意思表示，依法应确认合法有效。被告向原告申请领用信用卡后，使用上述信用卡进行消费，应当按照信用卡领用合约的约定按期偿还欠款，现被告没有按期偿还原告信用卡欠款，已经构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金、利息及结欠的分期手续费的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告在信用卡领用合约中约定的违约金，系按月5%多次计收，属于重复惩罚计算，没有法律依据，本案的违约金调整为按尚欠本金的5%予以一次性计算，即本金23,997.92元×5%＝1199.90元、本金92,499.96元×5%＝4624.99元，原告主张的违约金超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈华彬应于本判决发生法律效力之日付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××79的信用卡透支本金23,997.92元、利息1600.14元、违约金1199.90元，自2019年4月21日起至实际还清之日止的利息按日利率万分之五计算；二、被告陈华彬应于本判决发生法律效力之日付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××76的信用卡透支本金92,499.96元、分期付款手续费18,426元、违约金4624.99元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3212元、公告费2000元，诉讼费共5212元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判长 林 鹏审判员 姚月英审判员 杨自强二〇一九年十二月十日书记员 廖馥仪