广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0785民初1898号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市恩城镇新平中路78号。统一社会信用代码：91440785280285556R。负责人：黄仲舜，行长。委托诉讼代理人：莫乙明，男，该公司员工。委托诉讼代理人：郑远帆，男，该公司员工。被告：何叠娜，女，1979年6月9日出生，汉族，住恩平市。被告：郑永恒，男，1979年8月24日出生，汉族，住恩平市。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告何叠娜、郑永恒金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序进行审理，在审理过程中，因案情较为复杂，依法转为适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫乙明，被告何叠娜、郑永恒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还借款本金244584.24元及支付利息（按年利率4.65%计至还清之日止，暂计至2019年7月29日为1897.56元）；2.确认原告与两被告的抵押关系合法有效，原告享有优先受偿权：3.两被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年4月17日，两被告向原告申请借款280000元用于购买恩平市恩城新平北路101号汇银·江南富湾8幢×××号房产。2015年7月9日，双方签订了编号为JG75AA20150350的《个人一手住房贷款合同》，两被告提供上述房屋作抵押担保，并办理了预售商品房抵押备案登记（证明书号：00005974号）。在两被告签妥借款借据后，原告于2015年8月31日向两被告提供了贷款280000元，款项按两被告授权直接划至恩平市汇银房地产开发有限公司账户(账号：65×××66)，双方约定贷款期限为20年，每月等额本息还款。现恩城新平北路101号汇银·江南富湾8幢×××号房产被江门市蓬江区人民法院查封，根据双方签订的《个人一手住房贷款合同》附件二第三条第1点第(8)小点的规定，两被告已构成违约，原告依照该条第2点第(4)(5)小点规定宣布两被告在本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部立即到期，合同终止，两被告应立即偿还合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付的全部款项。被告何叠娜答辩称，借款属实，其所欠的本金及利息情况亦属实。被告郑永恒答辩称，原告起诉状中“事实与理由”部分的陈述属实，其向原告借款是事实，原告享有优先受偿权，但诉讼费应由原告负担。本院经审理认定事实如下：2015年4月14日，恩平市汇银房地产开发有限公司（甲方、出卖人）与两被告（乙方、买受人）签订《【汇银·江南富湾】认购书》，约定乙方自愿认购恩平市新平北路101号【汇银·江南富湾】8座×××号房（以下简称涉案×××号房），实际成交价为400000元，乙方需于2015年4月21日前签署《商品房买卖合同》及其相关文件，并支付首期房款120000元，贷款280000元需于签署《商品房买卖合同》后由乙方负责办理银行贷款手续（贷款年限及贷款额度以银行最终批复为准），乙方需于签署《商品房买卖合同》当日按银行要求提交全部办理贷款所需的真实有效资料与银行办妥贷款手续，并自该日起60日内付清给甲方。当日，两被告向恩平市汇银房地产开发有限公司交付定金10000元，后又于2015年4月17日交纳物业维修基金3434元（代收）、契税款12000元（代办）、购房款110000元。2015年7月9日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》（已于2015年7月19日办理预购商品房抵押权预告登记，登记号：00005974），主要约定：一、原告向两被告发放贷款280000元用于购买涉案×××号房，贷款期限共240期，自贷款人实际放款日起算。二、贷款利率为浮动利率，在中国人民银行贷款基准利率水平上下浮5%，每12个月为一个浮动周期，按月付息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%。三、采用等额本息还款法还款，还款周期为240期，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日。四、两被告以涉案×××号房向原告提供借款抵押担保[担保范围为合同项下借款人全部债务，包括贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约给贷款人造成的损失和其他所有应付费用]。合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（8）项约定，发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等，即构成或视为借款人在本合同项下违约。第三条第2款第（2）（5）（6）项约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2015年7月19日，原告与两被告办理了涉案×××号房的预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为两被告。2015年8月31日，原告向两被告发放了贷款280000元。另查明，原告提交了贷款账户查询结果，确认截至2019年12月17日，两被告尚欠借款本金243251.42元、基本利息3344.87元及罚息55.85元。同时，原告确认涉案房屋至今未办理正式的抵押登记手续。再查明，2017年11月30日，江门市蓬江区人民法院因申请人吴锦强与被申请人何叠娜、郑永恒民间借贷纠纷一案[案号：（2017）粤0703执保1512号]查封了涉案×××号房；2017年12月8日，广州市越秀区人民法院因申请人广州市泉趣工艺品店、黄盛伟与被申请人何叠娜、何利海、广州市越秀区良西收藏品商行买卖合同纠纷一案[案号：（2017）粤0104民初23811号]查封了涉案×××号房；2018年6月5日，本院因申请执行人何佩玲与被执行人何叠娜民间借贷纠纷一案[案号：（2018）粤0785执351号]查封了涉案×××号房；2018年11月12日，广州市越秀区人民法院因申请执行人广州市越秀区吴越收藏品商行与被申请人何叠娜一案[案号：（2018）粤0104执12771号]查封了涉案×××号房，后于2019年1月25日裁定解除查封。同时，在本案审理过程中，本院亦于2019年8月13日裁定查封涉案×××号房，原告为此交纳了财产保全申请费1742.92元。2019年8月22日，涉案×××号房被江门市蓬江区人民法院裁定过户给案外人赖远越（身份证号码：），并于2019年9月6日办理权属变更登记。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。两被告与原告签订的《个人一手住房贷款合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约向两被告发放贷款280000元，两被告应按合同约定履行义务。根据合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（8）项以及第三条第2款第（2）（5）（6）项约定，若发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼案件、承担重大负债等，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，终止或解除合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的诉讼费等。现被告何叠娜被多人起诉至法院，涉案×××号房被多个案件查封，并于2019年8月22日被江门市蓬江区人民法院裁定过户至案外人赖远越名下，于2019年9月6日办理权属变更登记。原告据此主张两被告违约，涉案剩余贷款全部立即到期并要求两被告清偿剩余全部贷款本金及利息，合理有据，本院予以支持。截至2019年12月17日，两被告尚欠原告贷款本金243251.42元、基本利息3344.87元及罚息55.85元，原告要求两被告清偿上述借款本金及利息，理据充分，本院予以支持。同时，两被告还应向原告支付自2019年12月18日起至还清款项之日止的利息，原告要求按年利率4.65%计算，根据《个人一手住房贷款合同》约定并结合原告的诉讼请求，本院酌情认定利息以尚欠的款项为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告诉请超出部分，本院不予支持。关于原告请求确认其与两被告之间存在合法有效的抵押关系，其对两被告名下恩平市恩城新平北路101号汇银·江南富湾8幢×××号房享有抵押权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”以及第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据上述法律规定，预告登记之效力在于登记将来发生抵押权变动的请求权，使登记权利人取得可以对抗第三人的效力，以保障将来实现物权，而抵押权则应自办理抵押权登记时方为设立。本案中，原告为涉案×××号房预购商品房抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人针对涉案房屋的处分，但涉案×××号房尚未办理抵押登记，故原告尚未取得现实抵押权，其主张涉案×××号房的抵押权可依预售商品房抵押权预告登记而设立并进而对涉案×××号房享有优先受偿权缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告何叠娜、郑永恒应在本判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还借款本金243251.42元及利息（暂计至2019年12月17日为3400.72元；自2019年12月18日起至还清款项之日止，以尚欠的款项为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4968.76元、保全费1742.92元，由被告何叠娜、郑永恒共同负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行已预交的受理费4968.76元、保全费1742.92元，由本院予以退回；被告何叠娜、郑永恒应向本院补缴受理费4968.76元、保全费1742.92元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  任爱武人民陪审员  邓盛华人民陪审员  陈健川二〇一九年十二月二十五日法官助理张燕媚书记员梁小霞