四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5841号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：许秀琼，女，汉族，1979年2月25日出生，住四川省红原县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告许秀琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟到庭参加诉讼，被告许秀琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令许秀琼归还借款本金599130.77元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止2019年5月16日相应的利息、罚息、复利金额共计14661元）；2.判令许秀琼支付中信银行成都分行为实现债权的费用30690元（律师费30690元）；3.判令中信银行成都分行对许秀琼提供的抵押财产享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在许秀琼应向中信银行成都分行偿付的各项费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令许秀琼承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：2016年12月28日，原告与被告许秀琼签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：授信期限自2016年12月28日起至2032年12月28日止，抵押物地址位于成都市金牛区，并办理了最高额抵押登记。2017年2月14日，双方签订《中信银行个人借款合同》。合同约定：被告许秀琼向原告借款650000元，货款期限自2017年2月14日起至2032年2月14日止。合同签订后，原告按照合同约定向被告指定的账户放款，履行了借款义务，但被告许秀琼并未按合同约定履行还款义务，根据借款合同约定，经原告多次催收后被告仍未还款，给原告造成了巨大经济损失。依据合同约定和法律规定，原告有权要求被告许秀琼清偿全部贷款本息并承担原告为实现该债权发生的全部费用。综上所述，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告许秀琼未答辩，亦未提交相关证据。 本院经审理认定事实如下：2016年12月28日，中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）与许秀琼（甲方、受信人／抵押人）签订编号为811102057236的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。该《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》第1.1条约定：个人房产抵押综合授信额度是指甲方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度两部分。第1.7条约定：最高额抵押指甲方以其房产就乙方对其享有的在一定期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿。第4.2条约定：甲方在本综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、支付对象、还款方式等要素，通过甲乙双方签署的借款予以约定。第6.1条约定：本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保，抵押物为许秀琼位于成都市金牛区的房屋。第6.5条约定：本合同项下最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等其他所有应付的费用。第12.4条约定：本合同项下抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿“（1）支付本合同以及借款合同约定的有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等；（2）支付借款合同项下应付罚息、复利；（3）支付借款合同项下应付利息；（4）支付借款合同项下应付本金。实现本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，乙方有权选择偿还款项的比例及顺序”。第17.1条约定：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为650000元的综合授信额度，其中基础贷款额度为650000元。第17.2条约定：本合同授信期限从2016年12月28日起至2032年12月28日止。第17.3条约定：本合同项下担保的债权最高额限度为1090000元。第17.4条约定：本合同约定的授信期限内，甲乙双方签署的借款合同为本合同项下具体业务合同，与本合同构成一套不可分割的合同体系，借款合同项下产生的债权属于本合同最高额抵押担保的债权范围。 2017年2月9日，许秀琼与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（成都市金牛区）办理了抵押登记（业务号：2017020800Ｆ02398）。 2017年2月14日，中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）与许秀琼（甲方、借款人、抵押人）签订编号为811102057237号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》。《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》第2.3条约定：本合同项下各类贷款的单笔贷款金额以借款借据等文件所记载或乙方系统记录的金额为准。第4.2条约定：本合同第二十二条约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见本合同第22.7款）；对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.7条约定：如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，同时乙方有权随时从还款账户中划收甲方应付款项。第11.3条约定：本合同项下最高额抵押担保的具体内容，见甲乙双方签署的编号为811102057236的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。第17.1条约定：发生下列情况之一，即视为发生违约事件“……（4）甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……”。第17.2条约定：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“（1）要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为。2.按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款。4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”。第22.4条约定：贷款额度人民币650000元，期限为自2017年2月14日起至2032年2月14日止；贷款担保方式为最高额抵押无阶段性保证；本合同项下的贷款利率为年利率，采用以贷款实际提款日的定价基础利率上浮40（%／ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为6.86%；本合同项下的贷款利率采用浮动利率方式确定利率调整方式，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；本贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档金融机构人民币贷款基准利率；还款方式为按月等额本息还款法。第22.7条约定：逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。第22.8条约定：抵押房屋坐落于成都市金牛区。第22.10条约定：除甲方因单独申请个人房产按揭贷款而仅签订本合同外，本合同作为《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下授信额度，乙方基于本合同对甲方享有的债权属于《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下最高额抵押担保的债权范围。 2017年2月14日，中信银行成都分行向许秀琼发放了贷款650000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2017年2月14日，贷款到期日为2032年2月14日，执行年利率6.86%。 后许秀琼未按约定足额还款，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2019年11月11日止，许秀琼未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为599130.77元、逾期利息为33715.1元、罚息为996.65元、复利为1378.08元。 另查明，中信银行成都分行与四川奥伦济律师事务所签订《委托代理协议书》约定中信银行成都分行委托四川奥伦济律师事务所律师代理本案，并约定律师代理费为30690元。该代理费已由中信银行成都分行实际支付给四川奥伦济律师事务所。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、房屋信息查询记录、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》、《个人借款凭证（借据）》、个人贷款逾期欠款说明、《委托代理协议书》、增值税发票、情况说明、收款回单、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与许秀琼签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向许秀琼发放借款650000元，许秀琼未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求许秀琼偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求许秀琼归还借款本金599130.77元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利的诉请，贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日即2019年7月11日，但中信银行自愿将按分期还款方式计付利息、罚息、复利的期限延至2019年11月11日，按照该方式计算所得的利息、罚息、复利的金额总计未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，暂计至2019年11月11日止应还的利息为33715.1元、罚息为996.65元、复利为1378.08元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年11月12日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告许秀琼签订的编号为811102057237的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金599130.77元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均以《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的贷款利率的1.5倍为标准计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费，双方签订的合同中有明确约定，中信银行成都分行也举证证明该律师费已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖许秀琼位于成都市金牛区的房屋所得价款在上述债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过1090000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告许秀琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金599130.77元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年11月11日，应支付利息33715.1元、罚息996.65元、复利1378.08元；自2019年11月12日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行股份有限公司成都分行与被告许秀琼签订的编号为811102057237的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金599130.77元为基数、复利以尚欠的利息和罚息之和为基数，均以《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率的1.5倍为标准计算。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告许秀琼位于成都市金牛区的房屋（业务号：2017020800Ｆ02398）享有抵押权，原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过1090000元； 三、被告许秀琼于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费30690元； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10244元、保全费3742.41元及公告费300元，均由被告许秀琼负担（案件受理费、保全费、公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  吴 敏 人民陪审员  唐孝军 二〇一九年十二月十日 书 记 员  张雨曼