广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2560号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。负责人：吴均能，行长。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该行员工。被告：梁文均，男。被告：吴淑妃，女。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商行恩平支行）与被告梁文均、吴淑妃信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉到庭参加诉讼，被告梁文均、吴淑妃经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告梁文均立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币合计47576.67元及至2019年6月5日止的利息498.09元、违约金1488.75元，合计49563.51元（2019年6月6日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；2、判令被告吴淑妃对上述债务承担共同清偿责任；3、判令两被告承担本案的案件受理费及保全费等诉讼费用。事实与理由：被告梁均文2016年3月30日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号为62×××24，初始使用额度为500元，于2016年4月19日领卡激活使用并申请调增该贷记卡信用额度至9.5万元，使用该卡进行透支消费后于2016年5月5日办理了金额为9.5万元分60期的分期付款业务，于2019年1月25日开始连续出现透支逾期。被告梁文均和被告吴淑妃为夫妻关系，吴淑妃于2016年4月25日签订的《不可撤销连带责任担保书》，对上述债务承担共同清偿责任。截止2019年6月5日，被告梁均文使用该卡共透支人民币本金47576.67元、已出现逾期还款，逾期透支利息498.09元、违约金1488.75元，合计人民币49563.51元。原告多次催促各被告偿还，但未果。两被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即要求两被告清偿全部欠款。被告梁文均、吴淑妃未到庭、未答辩、亦未提供证据。本院经审理认定如下事实：原告工商行恩平支行为可经营信用卡业务的股份有限公司。被告梁文均与吴淑妃为夫妻关系。2016年3月30日，被告梁文均（甲方）填写一份《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，向工商行恩平支行（乙方）申办牡丹贷记卡一张，该申请表背面《重要提示》：（三）结计息规则1、贷记卡（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；（四）费用收取方式2、滞纳金持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：第二条牡丹信用卡是中国工商银行发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分存储功能的信用支付工具。此外，信用卡消费标准载明：滞纳金，牡丹贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。另，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第一条申请1.甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效……第二条使用1、甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则自行承担……第三条对账及还款1、……甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账的，应及时向乙方索要对账单，否则视为甲方已收到。甲方不能以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。……3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……第七条牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。原告工商行恩平支行审核通过后，将卡号为62×××24的牡丹贷记卡发放给被告梁文均使用，该卡初始信用额度为500元。被告梁文均取得上述信用卡后，于2016年4月19日激活使用并申请调增该卡信用额度为95000元，使用该卡进行透支消费后于2016年5月5日办理了金额为95000元分60期的付款业务。2016年4月25日，被告梁文均签收了原告工商银行恩平支行出具的《分期付款业务客户告知信》，《分期付款业务客户告知信》载明：“一、请紧记您的还款时间。办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款），由此导致的利息、滞纳金、超限费等一切费用由你承担（加粗的黑体字）。所以，请您务必在每月的25号（含）前还款，若延误1天，即26号还款，系统即计算逾期1次，并扣收利息、滞纳金等费用。……本人梁文均已阅读上述之全部上述之全部，承诺必将依时还款！承诺人：梁文均（签字并按捺指模）。”被告吴淑妃亦于2016年4月25日签署了《不可撤销连带责任担保书》一份，内容为：应梁文均的要求，就持卡人向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款95000元，本人愿意为持卡人提供连带责任保证担保。为持卡人提供连带责任保证担保。本人已知悉并理解《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》，对持卡人的资信状况及使用牡丹贷记卡动机充分了解，确认本人具备相应的担保能力，及已履行了必要的审批手续。一、保证责任范围：根据持卡人与中国工商银行所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：暂空白），因贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费……）。二、保证期间：自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止。……五、本担保为不可撤销的负连带责任的担保。六、本担保书自签发之日起生效。被告梁文均初期能如约偿还上述分期付款合同约定的贷款本息，但自2019年1月25日开始连续出现透支逾期。截至2019年6月5日，被告梁文均使用的上述牡丹贷记卡已透支的本息及相关费用共计49563.51元【本金47576.67、利息498.09元、违约金1488.75元】。被告梁文均使用上述牡丹贷记卡出现透支行为后，经原告工商行恩平支行多次催收，仍不偿还。被告吴淑妃亦未向原告工商行恩平支行偿还过款项。现原告工商行恩平支行认为被告梁文均、吴淑妃的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。另，原告工商行恩平支行于2019年10月11日向本院提出申请诉讼保全申请，请求对登记在被申请人吴淑妃名下位于恩平市恩城锦江大道东8号锦江国际新城锦峰汇20幢208房的房屋（不动产权证号：粤（2017）恩平市不动产权第0003288号）予以查封（保全限额为49563.51元）。本院予以准许并依法作出（2019）粤0785民初2560号民事裁定书对吴淑妃名下的上述房屋予以查封。原告工商行恩平支行因此预交申请费515.63元。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告梁文均向原告工商行恩平支行申请领取信用卡，并在涉案的《工银信用卡申请表（个人卡）》中签名，表示已经阅读全部申请材料和充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定，该约定是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为合法、有效，原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务。被告梁文均与原告工商行恩平支行约定原告工商银行恩平支行向被告梁文均提供专项分期付款信用额度95000元，原告工商行恩平支行已依约将相应的额度发放给被告梁文均，被告梁文均使用了该95000元信用额度并办理了分期付款。被告梁文均应当按照约定依时足额还款，但被告梁文均自2019年1月25日开始连续出现透支逾期，且原告工商行恩平支行提起诉讼后，被告梁文均亦未依约还清尚欠的款项。被告梁文均逾期还款的行为已构成违约，原告工商行恩平支行有权根据《分期付款业务客户告知信》的约定宣布该分期付款合同项下的未扣款项全部一次性立即到期并要求被告梁文均立即清偿借款本息及相关费用。现原告工商行恩平支行主张被告梁文均的贷记卡62×××24项下未扣款项全部一次性到期，请求被告梁文均偿还拖欠的本金47576.67元、利息及违约金【截至2019年6月5日止的利息498.09元、违约金（滞纳金）1488.75元，2019年6月6日起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金】的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。对于原告工商行恩平支行请求被告吴淑妃对被告梁文均的涉案债务承担共同清偿责任的问题。本案中，被告吴淑妃于2016年4月25日出具的《不可撤销连带责任担保书》载明：应梁文均的请求，就持卡人向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款95000元，本人愿意为持卡人提供连带责任保证担保。……一、保证责任范围：根据持卡人（梁文均）与中国工商银行所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：62×××24，因贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费……）。二、保证期间：自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务清偿为止……。该担保书是其自愿签订，是其真实意思表示，应认定为合法有效。且被告梁文均与被告吴淑妃系夫妻关系，即其知情梁文均与原告之间的该笔债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，原告工商行恩平支行主张被告吴淑妃对被告梁文均的债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告梁文均、吴淑妃经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告梁文均、吴淑妃应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡透支本金47576.67元和利息、违约金【截至2019年6月5日止的利息498.09元、违约金（滞纳金）1488.75元，从2019年6月6起的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算即按每日万分之五计算透支利息，按最低还款未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金】给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费519.54元、诉讼保全费515.63元，合计1035.17元，由被告梁文均、吴淑妃共同负担（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交，庭审中原告同意由两被告在执行时迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  吴丽冰二〇一九年十二月十日法官助理吴颖虹书记员冯莉