贵州省兴仁市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2322民初4828号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁县支行，住所地：贵州省黔西南州兴仁县。 负责人：张余浪。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：杜良启，男，汉族，1985年5月27日生，贵州省兴仁市人，住兴仁市，代理权限：特别授权。 被告：吴启洋，男，汉族，1972年5月9日生，贵州省兴仁市人，住兴仁市。 被告：刘胜琼（系被告吴启洋之妻），女，汉族，1970年1月20日生，贵州省兴仁市人，住兴仁市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁县支行（以下简称“邮政银行”）与被告吴启洋、刘胜琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行委托诉讼代理人周先芳、杜良启到庭参加了诉讼，被告吴启洋、刘胜琼经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告吴启洋、刘胜琼于2018年5月30日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判决被告吴启洋、刘胜琼偿还原告截止2019年7月18日的借款本金100000元、利息2243.84元、罚息1638.7元，合计103882.54元，并以尚欠本息之和102243.84元为基数承担自2019年7月19日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息及复利（罚息利率按照合同约定年利率11.7％）。事实和理由：被告吴启洋、刘胜琼因购进薏仁米需要于2018年5月16日向原告申请贷款。经原告审查其符合条件后，于2018年5月30日与被告吴启洋、刘胜琼签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定：1.额度存续期限最长为36个月，贷款年利率为9%，适用固定利率，罚息利率在贷款利率基础上加收30%；2.担保措施为信用担保，还款方式为按期付息，到期一次还本；3.若在额度期间，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；4.借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；5.若借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，对于被告吴启洋、刘胜琼未按合同约定偿还的贷款本金，原告有权从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。上述合同签订后，经被告吴启洋、刘胜琼申请，原告于2018年5月30日将100000元贷款发放至吴启洋的账户，然而被告吴启洋、刘胜琼未按合同约定向原告履行还款义务。按照原告与被告吴启洋、刘胜琼签订的《小额贷款额度借款合同》，原告有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利。综上，为维护原告的合法权益，遂诉至法院。 吴启洋、刘胜琼未到庭应诉答辩。 本院经审查认定事实如下：被告吴启洋、刘胜琼因购进薏仁米于2018年5月16日向原告申请贷款。经原告审查，于2018年5月30日与被告吴启洋、刘胜琼签订了《小额贷款额度借款合同》，该合同约定：被告吴启洋、刘胜琼的授信额度为100000元，额度存续期间最长为36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率采用固定利率，以借据载明的为准；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在基准利率上加收30%，即年利率11.7％。若在额度期间，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期。被告刘胜琼以被告吴启洋配偶身份作为共同借款人在合同尾部签字。同日，原告将100000元贷款发放至吴启洋账户并出具借据，借据上载明基准利率为年利率9%，借款期限为2018年5月30日至2019年5月30日，还款方式为按周期结息到期还本。但是被告吴启洋、刘胜琼支付利息至2019年2月28日后就未再支付，借款期限届满后亦未还本付息，截止至2019年7月18日，被告尚欠原告借款本金100000元，利息2243.84元，罚息1638.7元，合计103882.54元。 上述事实有原告陈述及其所举证据营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告吴启洋、刘胜琼身份证复印件、户口簿复印件、结婚证、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》予以证实，上述证据能够相互印证，均予以采信。 本院认为，原告邮政银行与被告吴启洋、刘胜琼签订的《小额贷款额度借款合同》系在双方协商一致的基础上达成的意见，合法有效。原告按照约定向被告发放了贷款，被告理应按照约定履行还本付息的义务。但被告在合同期满前就未按期履行支付利息的义务，合同期限届满后亦未偿还本金及利息，其行为已经构成违约，且被告吴启洋、刘胜琼的该笔借款逾期超过30天，原告有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款提前收回，故原告诉请由被告偿还截止至2019年7月18日的借款本金100000元，利息2243.84元及罚息1638.7元，共计103882.54元，符合合同约定，予以支持。至于原告诉请的以尚欠本息之和102243.84元为基数承担自2019年7月19日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息及复利，借款合同中并未约定罚息的计算是以尚欠的本息之和为基数，故罚息的计算应以所欠本金为基数，按基准利率加收30%的年利率即11.7％计算；借款逾期后产生的罚息已经将利息吸收，故不再计算利息。关于复利，合同明确约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利”，故应以未付本金为基数，先以年利率9%计算出所得利息，再以所得利息为基数，按年利率11.7％计算出复利金额。 综上，原告的诉请，与查明的事实部分相符，予以部分支持。被告吴启洋、刘胜琼经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃自己的权利，应承担未到庭的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴启洋、刘胜琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁县支行借款本金100000元及利息2243.84元及罚息1638.7元，共计103882.54元（截止2019年7月18日止），并自2019年7月19日起，以未偿还本金100000元为基数计算罚息和复利（罚息及复利均按年利率11.7％计算）至本息清偿之日止； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁县支行的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2380元，减半收取计1190元（原告已全额预付），由被告吴启洋、刘胜琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 何厚高 二〇一九年十二月二十五日 法官助理 安露露 书 记 员 杨 丽