四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6761号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：林帮丛，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张璇，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：何燕秋，女，汉族，1984年8月20日出生，住四川省大邑县。 被告：蔡移山，男，汉族，1981年12月23日出生，住四川省大邑县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告何燕秋、蔡移山金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人林帮丛到庭参加诉讼，被告何燕秋、蔡移山经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告何燕秋、蔡移山向原告归还贷款本金290218.06元，支付利息、罚息、复利（截止2019年6月24日的利息、罚息、复利为8049.88元，从2019年6月25日起至实际还清日止的利息、罚息、复利，以双方签订的《中信银行个人购房借款合同》进行计算）；2.依法判令被告何燕秋、蔡移山支付实现债权的律师费17800元；3.依法判令原告中信银行成都分行对被告何燕秋、蔡移山所有位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号的房屋拍卖、变卖的价款享有的优先受偿权；4.判令何燕秋、蔡移山承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：2014年1月10日，原告中信银行成都分行与被告何燕秋、蔡移山签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，何燕秋、蔡移山以位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号房屋为上述借款提供抵押担保，中信银行成都分行因此取得抵押权正式。2014年1月10日，中信银行成都分行与被告何燕秋、蔡移山签订《中信银行个人购房借款合同》，何燕秋、蔡移山向中信银行成都分行借款380000元，用于购买双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号的房屋，贷款期限180个月，自2014年1月10日起至2029年1月10日止，还款方式为按月等额本息还款法，每月1日为还款日；年利率为7.5325%；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。如何燕秋、蔡移山逾期付款，中信银行成都分行有权宣布全部贷款提前到期，要求何燕秋、蔡移山立即偿还全部贷款及利息，中信银行成都分行因实现债权所发生的律师费等费用由何燕秋、蔡移山承担。合同签订后，原告按照合同约定向被告指定的账户放款，履行了借款义务，但被告何燕秋、蔡移山自2016年6月1日起，开始不按合同约定履行付款义务，经原告多次催收无果，故诉至法院。 被告何燕秋、蔡移山未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：何燕秋、蔡移山共同作为甲方（受信人）与中信银行成都分行（乙方、授信人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，该协议第一条约定：个人房产抵押综合授信额度是指自然人（受信人）以其所享有所有权的房产作为抵押担保物向贷款银行（授信人）申请的综合授信额度，受信人在授信期限和授信可用额度内可以向授信人连续、多次申请并循环使用的具有明确消费用途的贷款。第2.1条约定：甲方自愿以其享有所有权的房产作为抵押物向乙方申请个人房产抵押综合授信额度，个人房产抵押综合授信额度包括基础额度和附加贷款两部分。第四条约定：本协议项下甲方所欠乙方的一切债务由甲方以其享有所有权的房产设定最高额抵押予以担保，具体内容见双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》。第5.4条约定：甲方于本协议生效并办理最高额抵押登记手续后方可申请基础额度项下专项支付综合消费贷款和自助支付综合消费贷款，与乙方分别签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》和《中信银行个人房产抵押综合授信自助支付综合消费贷款协议》。第20.1条约定：甲方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件“……（2）未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息……”。第20.2条约定：授信额度项下任何一笔贷款一旦发生第20.1条规定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方对此不表示任何异议“……（3）宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用……（6）要求担保方承担担保责任……”。第25.1条约定：经甲方申请，乙方审核同意向甲方提供总额为380000元的综合授信额度，其中基础额度为380000元。第25.2条约定：本协议授信期限为180个月。第25.3条约定：甲乙双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》抵押房产位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号。 何燕秋、蔡移山共同作为甲方（抵押人）与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定甲方自愿以其享有所有权的个人房产（包括住宅和商业用房）作为抵押物担保甲方在《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下所欠乙方的所有债务，乙方经审查，同意接受甲方的个人房产作为抵押物。《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》第一条约定：最高额抵押指甲方与乙方之间就甲方在一定期间内连续发生的多笔债务确定一个最高额度，甲方以其享有所有权的个人房产在最高额度内对其履行债务向乙方提供担保，该最高额度是指甲方在乙方的各项债务（含或有负债）的总余额。第四条约定：抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。第3.2条约定：在本合同第21条约定的授信期限内，甲方与乙方形成债权债务关系所签订的一系列具体合同为本合同的主合同。第12.4条约定：在本合同有效期内，发生下列情形之一的，乙方有权宣布所有主合同全部到期，并立即行使抵押权“……（2）按主合同的约定主合同提前到期，乙方未受清偿的……”。第21.1条约定：甲、乙双方签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，根据该协议，乙方同意向甲方提供380000元的授信额度。第21.2条约定：抵押房屋位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号。第21.3条约定：本抵押担保的主债权为《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下各具体合同/协议（包括但不限于《个人购房借款合同（最高额抵押加阶段性保证）》/《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》或……）所形成的全部债权，包括因乙方向甲方申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等。第21.4条约定：乙方因实现债权及/或抵押权所发生的律师费由甲方承担。 中信银行成都分行（乙方、贷款人）与何燕秋（甲方、借款人）、蔡移山（甲方、共同借款人）及成都东立置业有限公司（丙方、保证人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》，约定甲乙双方签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下基础额度。《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》第20.1条约定：本合同贷款金额为380000元。第20.2条约定：本合同贷款用途为购买坐落于东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号的房屋。第20.4条约定：本合同贷款期限180个月。第20.6条约定：还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数为180期，每期还款本息为3459.25元。第20.8条约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。第6.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第20.8条）……对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第八条约定：本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。第15.1条约定：发生下列情况之一，甲方或丙方即构成违约“……（2）甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……”。第15.2条约定：甲方发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“1.要求甲方限期纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；4.依法处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息……”。 后中信银行成都分行（乙方、贷款人）与何燕秋（甲方、借款人）、蔡移山（甲方、共同借款人）及丙方成都东立置业有限公司（丙方、保证人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）变更协议》，约定甲方、乙方和丙方根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等有关法律、法规，经平等协商一致，拟将《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》中约定的一般抵押担保变更为最高额抵押担保，经平等协商一致，订立本协议。《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）变更协议》第一条约定：将《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》中第八条贷款担保变更为本合同项下的贷款担保为最高额抵押加阶段性保证（最高额抵押加阶段性保证指甲方同意以本合同项下贷款资金所购房屋为乙方设定最高额抵押权，作为甲方偿还本合同项下贷款本息及《授信协议》项下各笔贷款的担保。在甲方取得该房屋所有权证并办妥乙方为抵押权人的最高额抵押登记之前，丙方对本合同项下甲方欠乙方的所有债务提供连带责任保证担保）。第三条约定：本合同与《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》均为乙方对甲方个人房产抵押综合授信的共同组成部分。 2014年1月10日，中信银行成都分行向何燕秋、蔡移山发放了贷款380000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2014年1月10日，贷款到期日为2029年1月10日，年利率7.5325%；本借款凭证，为借款合同的组成部分，借款划入上列收款人账户时，贷款人即履行了借款合同义务，借款人保证将按照借款合同履行各项义务。何燕秋、蔡移山在该《个人借款凭证（借据）》中的借款人签章处签字。 2017年8月2日，何燕秋、蔡移山与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号）办理了抵押登记。 后何燕秋、蔡移山未按约定足额还款，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：当前执行利率为5.635%，当前罚息利率为8.4525%；截至2019年11月8日止，何燕秋、蔡移山未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为290218.06元、逾期利息为13539.26元、罚息为607.63元、复利为465.2元。中信银行成都分行明确该欠款明细的金额并未在系统中作提前到期处理，但自2019年11月9日起，应按照贷款提前到期的方式计算罚息、复利。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，并与四川发现律师事务所签订《委托代理协议书》约定代理费为17800元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）变更协议》、《个人借款凭证（借据）》、房屋信息查询记录、《个人贷款逾期欠款说明》、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与何燕秋、蔡移山签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》等系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本金。中信银行成都分行按约向何燕秋、蔡移山发放借款380000元，何燕秋、蔡移山未按约足额归还借款，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求何燕秋、蔡移山偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求何燕秋、蔡移山归还借款本金290218.06元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利。中信银行成都分行主张贷款提前到期，贷款到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日即2019年7月31日，但中信银行自愿将按分期还款方式计付利息、罚息、复利的期限延至2019年11月8日，按照该方式计算所得的利息、罚息、复利的金额总计未超过其合同权利范围，实际减轻了何燕秋、蔡移山的还款义务，本院对此予以确认，暂计至2019年11月8日止，何燕秋、蔡移山应偿还利息13539.26元、罚息607.63元、复利465.2元；因贷款已到期，后不会再产生利息；《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》第20.3条关于贷款利率的确定方式约定不明，而中信银行成都分行提供的《个人借款凭证（借据）》载明的年利率为7.5325%，何燕秋和蔡移山对此予以签字确认，贷款利率应以此为据；但中信银行成都分行提供的《个人贷款逾期欠款说明》载明的当前执行利率为5.635%，当前罚息利率为8.4525%；该利率标准低于《个人借款凭证（借据）》确定的利率，中信银行成都分行现按此标准即罚息年利率8.4525%主张权利，未超过合同约定的权利范围，且双方对于利率的确定方式并无约定，故本院对自2019年11月9日起的罚息利率计算标准确定为年利率8.4525%，自2019年11月9日起至还清借款之日止的罚息、复利应依《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》之约定并按中信银行成都分行提供的《个人贷款逾期欠款说明》载明的利率标准计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金290218.06元为基数、复利应以未支付的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均以年利率8.4525%为标准计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费，虽然合同中有进行相关约定，但中信银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付律师费，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖何燕秋、蔡移山位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号房屋所得价款在上述债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告何燕秋、蔡移山于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金290218.06元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年11月8日，应支付利息13539.26元、罚息607.63元、复利465.2元；自2019年11月9日罚息应以尚欠的借款本金290218.06元为基数、复利以尚欠的利息和罚息之和为基数，罚息、复利均以年利率8.4525%为标准计至还清借款之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告何燕秋、蔡移山位于成都市双流区东升街道航都大街四段60号23栋2单元14层1406号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6042元，由被告何燕秋、蔡移山负担6000元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担42元；本案保全费2100.34元，由被告何燕秋、蔡移山负担（本案案件受理费、保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  吴 敏 人民陪审员  唐孝君 二〇一九年十二月九日 书 记 员  张雨曼