四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11709号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 被告：杨宁，男，1984年10月5日出生，汉族，住江苏省苏州市。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告杨宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告杨宁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金75000.01元；2.判令被告立即偿还原告本息付清之日止的利息、罚息及复利（暂计算至2019年6月27日，欠息10394.56元，其中，利息为5058.75元、逾期罚息为4865.62元、复利为470.18元）；3．判令被告承担本案的全部诉讼费用。上述金额合计：85394.57元。 事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，杨宁通过实名认证及绑定个人同名银行账户的方式在四川新网银行贷款平台申请贷款，并与新网银行在线订立了《会员服务合同》《个人电子账户服务协议》等，约定双方一致同意使用数据电文形式订立合同并认同其效力，此后，杨宁分三次向新网银行申请贷款，贷款本金合计为100000元，具体如下：1、2018年7月27日，杨宁与新网银行在线订立合同编号为XWDD0022018DD20180727154956628176923702018708的《个人借款合同》，合同第一条约定，借款金额为20000元，借款期限为2019年7月25日止，还款方式为等额本金，还款时间固定为每月25日，借款利率为日利率0.045%；第7.2条和第7.3.2条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利；第11.1.2条和第11.2.3条约定，对于未按照足额偿还本息的，原告有权宣告贷款提前到期，要求立即提前清偿全部或部分债务。合同订立当日，原告依约将贷款资金划入了合同约定的收款账户，被告于2018年11月25日开始逾期，原告于2019年6月19日向被告宣布以上贷款全部提前到期，到期日为2019年6月27日，截止2019年6月27日，尚欠本金为14999.99元，利息为1011.75元、逾期罚息为973.13元、复利为94.04元。 2、2018年7月27日，杨宁与新网银行在线订立合同编号为XWDD0022018DD20180727154819110416471650595518的《个人借款合同》，合同第一条约定，借款金额为40000元，借款期限为2019年7月25日止，还款方式为等额本金，还款时间固定为每月25日，借款利率为日利率0.045%；第7.2条和第7.3.2条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利；第11.1.2条和第11.2.3条约定，对于未按照足额偿还本息的，原告有权宣告贷款提前到期，要求立即提前清偿全部或部分债务。合同订立当日，原告依约将贷款资金划入了合同约定的收款账户，被告于2018年11月25日开始逾期，原告于2019年6月19日向被告宣布以上贷款全部提前到期，到期日为2019年6月27日，截止2019年6月27日，尚欠本金为30000.01元，利息为2023.50元、逾期罚息为1946.25元、复利为188.07元。 3、2018年7月27日，杨宁与新网银行在线订立合同编号为XWDD0022018DD20180727154755393362369575344953的《个人借款合同》，合同第一条约定，借款金额为40000元，借款期限为2019年7月25日止，还款方式为等额本金，还款时间固定为每月25日，借款利率为日利率0.045%；第7.2条和第7.3.2条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利；第11.1.2条和第11.2.3条约定，对于未按照足额偿还本息的，原告有权宣告贷款提前到期，要求立即提前清偿全部或部分债务。合同订立当日，原告依约将贷款资金划入了合同约定的收款账户，被告于2018年11月25日开始逾期，原告于2019年6月19日向被告宣布以上贷款全部提前到期，到期日为2019年6月27日，截止2019年6月27日，尚欠本金为30000.01元，利息为2023.50元、逾期罚息为1946.25元、复利为188.07元。 综上，因被告未按照约定付息还本，根据合同违约条款及违约处理条款，被告的行为已构成违约，原告为维护自身合法权益特起诉至法院，望判如所请。 被告杨宁未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明事实如下：2018年7月27日，杨宁与新网银行通过电子数据的方式签订《授信额度合同》（合同编号：XWDD0052018DD0001416873）。该合同中“特别提醒”部分载明，新网银行提供本合同项下的人民币贷款服务。具体贷款信息以您与新网银行签订的《个人借款合同》为准。该合同第一条“定义与解释”中约定：“逾期”是指未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项。该合同第三条“额度的使用、提款”中约定：贷款金额、贷款利率、计息、贷款资金发放和扣款与还款、逾期违约等有关约定详见另行签署的《个人借款合同》。该合同第五条“违约事件与违约责任”中约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”：.....．（2）借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的。有违约事件发生时，新网银行有权采取包括但不限于下述措施：......（3）停止额度项下贷款的发放；（4）宣布部分或全部贷款全部到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；（5）提前终止或解除本合同。该合同第六条“通知与送达”中约定：借款人应确保借款人向新网银行及在业务平台上提供的通讯地址、家庭地址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及其联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为本合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达地址。新网银行在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期。 同日，杨宁与新网银行分别以电子数据方式签订了三份《个人借款合同》，具体如下：《个人借款合同》（合同编号：XWDD0022018DD20180727154956628176923702018708）（以下简称第一笔贷款）该合同约定贷款金额为20000元；《个人借款合同》（合同编号：XWDD0022018DD20180727154819110416471650595518）（以下简称第二笔贷款），该合同约定贷款金额为40000元；《个人借款合同》（合同编号：XWDD0022018DD20180727154755393362369575344953）（以下简称第三笔贷款），该合同约定贷款金额为40000元。 上述三份合同均约定，第一条“贷款基本信息”：借款人为杨宁；贷款期限为12月，自贷款发放之日起至2019年7月25日还款日为每月25日；贷款利率为年利率16.20%。第二条“定义与解释”约定：贷款人为四川新网银行股份有限公司，还款日指贷款人向借款人发放某笔贷款后借款人应按期归还贷款本息及其他应付款项的日期，逾期是指借款人未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期贷款本息及其他应付款项。该合同第七条“贷款利率及计结息”约定，本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金＊日利率＊资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；如借款人未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。该合同第八条“贷款发放”约定：贷款发放日为贷款资金从新网银行账户划出之日。该合同第九条“还款”约定：1．对于本合同项下的贷款本金和相应利息，借款人应按合同约定的还款方式还款；2．约定还款日规则是：（1）借款人在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日；3．约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且借款人支付的款项不足以偿还借款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且借款人所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。该合同第十一条“违约事件与违约责任”约定：若借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或者其他应付款项的，则视为违约事件，违约事件发生时，贷款人有权要求停止贷款的发放；宣布部分或者全部贷款提前到期；要求偿还本合同项下的部分或全部债务；要求按照本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息清偿为止；要求借款人承担贷款人为实现债权而实际发生的费用。 上述借款合同签订后，新网银行于合同签订当日向杨宁指定的账户分别发放了20000元、40000元、40000元，共计100000元款项。此后，杨宁归还了部分本息，后杨宁未按时足额履行付息还本的义务，杨宁上述第一笔贷款、第二笔贷款、第三笔贷款均从2018年11月25日出现逾期，后未再还款。2019年6月19日，新网银行向杨宁在其平台上预留的地址通过EMS邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，宣布贷款提前到期，要求杨宁提前归还全部贷款本息。根据新网银行提供的欠款明细表及还款情况表显示杨宁欠付情况如下：截至2019年6月27日，杨宁尚欠第一笔贷款本金14999.99元、利息1011.75元、罚息973.14元、复利94.03元；尚欠第二笔贷款本金30000.01元、利息2023.50元、罚息1946.25元、复利188.08元；尚欠第三笔贷款本金30000.01元、利息2023.50元、罚息1946.25元、复利188.08元。 另查明，新网银行就客户通过其滴滴出行APP申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第26850号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有新网银行提交的当事人身份信息、《新网银行个人电子账户服务协议》《授信额度合同》《个人借款合同》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单及新网银行当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，杨宁向新网银行申请贷款，双方签订了《授信额度合同》《个人借款合同》，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述系列合同签订后，新网银行按约向杨宁发放了借款，杨宁未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，新网银行依据双方签订的合同的约定，宣布借款提前到期，要求杨宁归还借款本金及相应的利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。新网银行已于2019年6月19日向杨宁在其平台上预留的地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该函件视为已送达杨宁，故对新网银行于2019年6月27日宣布贷款到期的主张予以确认。截至2019年6月27日，杨宁尚欠新网银行共计借款本金75000.01元。 关于利息、罚息、复利支付的问题。本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况。本案利息应依据双方合同约定的利率标准即日利率0.045%（年利率16.20%）计算，对于起诉前已经到期的借款，其利息计算到贷款到期日止，之后不再计收利息，对于起诉前未到期的贷款，其利息计算到宣布到期日即2019年6月27日止，之后不再计收利息，故杨宁尚欠新网银行的三笔贷款的利息共计为5058.75元；根据双方签订的系列合同约定罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息年利率和复利年利率均为24.30%，故杨宁应当支付的罚息应以逾期未还的借款本金为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以年利率24.30%的标准计算；应当支付的复利以逾期未还的利息为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以年利率24.30%的标准计算。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因杨宁违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定每笔贷款分别计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 被告杨宁经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、杨宁于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金75000.01元、利息5058.75元及罚息、复利（暂计算至2019年6月27日，罚息为4865.64元、复利为470.19元，从2019年6月28日起，罚息以每笔贷款逾期的借款本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款逾期未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止）但杨宁每笔贷款所归还的借款利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%； 二、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费967元，由杨宁负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨琳 二〇一九年十二月二十三日 法官助理 谭乔 书 记 员 覃月