四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书(2019)川1724民初3210号原告：中国农业银行股份有限公司大竹县支行，住所地大竹县白塔街道东大街104号，统一社会信用代码91511724910731785T。负责人：刘福明，该支行行长。特别授权委托诉讼代理人：施传文，男，该支行职工。被告：欧阳竹，女，1989年7月出生，汉族，住四川省大竹县。原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行（以下简称农业银行大竹支行）诉被告欧阳竹信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行大竹支行的特别授权委托诉讼代理人施传文到庭参加诉讼，被告欧阳竹经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行大竹支行的诉讼请求：1.判决被告欧阳竹偿还原告截止2019年8月7日止下欠的信用卡借款本金24970.45元、利息9637.15元、逾期还款违约金1758.10元及至本金还清为止的利息和违约金；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年1月22日，被告向原告申请办理农行金穗贷记卡（QQ卡），并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。后经原告审查、审批为被告办理了尾号为××××的贷记信用卡。被告在使用该信用卡期间，多次未按约定还款，截至2019年8月7日，被告拖欠原告透支本金24970.45元、利息9637.15元，逾期还款违约金1758.10元。嗣后，原告多次催收要求被告还款，故诉至人民法院，请求判如请求。被告欧阳竹未作答辩。原告农业银行大竹支行围绕其诉讼请求依法提交了营业执照、法人身份证明书、被告身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、信用卡领用合约、系统打印欠款明细表、信用卡交易明细、催收记录等证据。被告欧阳竹未举证质证。对原告举示的证据，经本院庭审审查认为其，来源合法，客观真实，且与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案事实如下：2015年1月22日，被告欧阳竹向原告农业银行大竹支行申领金穗贷记卡（QQ卡），原告经审查，向被告发放了尾号为××××的金穗贷记卡一张。原、被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，该合约对双方的权利义务进行了明确约定，其中第四条约定：对于非现金交易，未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计息，按约计收复利，利率有变动，通过银行门户网站、营业网点公示等方式通知。第六条：约定乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权停用乙方贷记卡，有权直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第八条约定，甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。根据原告的陈述，结合被告欧阳竹的信用卡交易明细及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于清偿顺序的约定，本院查明截至2019年8月7日，被告尚欠原告透支本金24970.45元、利息9637.15元（自2019年6月7日起至2019年8月7日的利率已超过年利率24%。经计算，6月账单超利息13.08元，7月账单超利息4.24元，8月账单超利息28.83元）、逾期还款违约金1758.10元（均产生自2017年1月1日之后）。另查明，1.2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金是否收取违约金以及相关收取方式和标准；2.2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月日起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约；3.2017年8月4日，最高人民法院印发的法发[2017]22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本院认为，原、被告签订的《金穗贷记卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，是有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。被告透支了信用贷款后，应按合同约定的期限偿还原告信用贷款，其至今未全面履行偿还原告信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故原告主张的利息不超过年利率24%的请求，本院予以支持。其原告主张的利息中2019年6月7日至2019年8月7日账单超过年利率24%的利息总和46.15元，本院依法予以调减。关于原告主张要求被告支付逾期还款违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告以公告的方式将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”的行为，其本质是作为发卡机构对持卡人发出的一个新邀约，持卡人未作出承诺的，不能视为持卡人接受。本案中，原告未举证证明，其发出的这个新邀约，被告已作出承诺和双方对是否收取违约金达成一致意见，应承担举证不力的法律后果，故本院对原告主张的2017年1月1日之后的逾期违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告欧阳竹在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行截止2019年8月7日信用卡透支本金24970.45元及利息9591元，并支付自2019年8月8日起计算至本判决确定的指定期间内实际给付之日止的利息（按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定计付，但利息以年利率24%为限）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行在本案中的其他诉讼请求。如果被告欧阳竹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费709元，由被告欧阳竹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  罗 雄审 判 员  张国富人民陪审员  黄尚泉二〇一九年十二月二十三日书 记 员  胡 川