四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初10578号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，总经理。 委托诉讼代理人：蒋奇，上海段和段（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘姚，上海段和段（成都）律师事务所律师。 被告：廖海燕，女，1996年2月18日出生，汉族，住广西贺州市八步区。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告廖海燕民间借贷纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人蒋奇到庭参加诉讼。被告廖海燕经本院传票传唤拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告富登公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金20581.9元；2、判令被告支付利息至还清本金止，暂计至起诉时为1919.93元（包括2019年3月16日至2019年4月15日应付的期内利息335.62元，以及从2019年4月16日起至还清本金之日止的逾期利息，以应还本金为基数，按年利率23.22%标准暂计算至起诉时为1584.31元）；3、判令被告支付滞纳金1元；4、判令被告承担原告律师费等为实现债权而发生的实际支出500元。事实与理由:原被告双方于2018年7月11日签订《个人消费贷款合同》，约定原告向被告出借22800元，款项直接支付给北京翡翠教育科技集团有限公司，被告按还款计划表还款。原告已依约将借款支付至北京翡翠教育科技集团有限公司，但被告仅按还款计划表支付利息1956.84元、本金2218.1元，自2019年4月15日起未再支付上月应付本息，其中利息335.62元，属逾期行为。原告多次催讨无果，故提起诉讼。 另需说明的是，宽限期6个月内的利率为1.36%，即年利率为16.32%，合同中虽未约定7-24个月的具体利率标准，但可依据《还款计划表》中等额本息还款法推算出7-24个月的还款利率标准为年利率19.57%，故在本案中主张逾期利率标准为23.22%（19.57%+0.01%×365天）。 被告廖海燕未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2018年7月11日，被告作为借款人通过居间人北京弟傲思时代信息技术有限公司开发运营管理的网站、APP或微信平台等与贷款人原告签订《个人消费贷款合同》，约定：贷款本金22800元，月利率1.36%，期限24个月，宽限期6个月，宽限期内每期仅归还当期利息；借款人授权贷款人将贷款直接支付到借款人指定的为其提供教育培训服务的北京翡翠教育科技集团有限公司的银行账户；借款人按照贷款人推送给借款人的还款计划表来进行还款；借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就应付款项按每日0.01%（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为1元；借款人应就尚未偿还的本金按照贷款利率按月支付本金及利息；还款方式为等额本息还款（宽限期内仅归还当期利息），借款人指定其名下银行账户为还款账户；合同项下贷款首个还款日为放款日次月15日，此后每月15日为当月还款日，最后一个还款日为贷款期限届满日；借款人在15天犹豫期内申请退课的，由借款人联系学校并由学校将贷款本金退还贷款人，贷款合同终止；借款人从第16天起提起退课申请，或者发生15天以上逾期时，贷款人有权视同借款人已发起退课申请，由借款人按照教育培训机构的退课流程偿还当前剩余未还本金、利息、退课手续费、罚息等相关费用；借款人承诺知悉、理解并确认借款人与贷款人的借贷法律关系独立于借款人与培训机构的教育培训服务提供法律关系；借款人未按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费等相关费用及/或其他应付款项的，贷款人有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，并支付罚息、逾期滞纳金等，且无需事先向借款人发出书面通知；涉及诉讼、仲裁或者公证的各类文书及通知，按本协议中借款人提供地址发出。 2018年7月12日，原告向上述合同指定的北京翡翠教育科技集团有限公司账户支付22800元。 庭审中，原告提交对账单确认被告已支付前6期利息1231.2元，并在第6期之后返还本息金额为2946.94元，共计4178.14元。原告自述，7-24个月还款的年利率标准依据《还款计划表》推算出为19.57%。 上述事实，有原告提交的经杭州天谷信息科技有限公司认证的《个人消费贷款合同》、杭州天谷信息科技有限公司的出具的《e签宝“悟空”产品服务证明》及其营业执照、中金金融认证中心有限公司出具的《授权书》、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、银行卡校验交易明细、中国建设银行单位客户专用回单及活期存款明细账、对账单等证据及原告的陈述在案为证。 本院认为，原、被告依《个人消费贷款合同》成立民间借贷关系。按《个人消费贷款合同》约定的还款方式，被告在贷款发放15天内的犹豫期可申请退课退款，在宽限期的6个月内仅需支付利息，剩余18个月的借款期间应按等额本息方式按月还款。现犹豫期及犹豫期满自行申请退课退款期间均已经过，被告未在此期间退课退款，也未对之后期间的还款事实提出答辩和证据，原告现提交对账单主张被告未按约定还款，本院予以确认。根据合同约定，贷款人有权在不向借款人发送通知的情况下，宣布合同项下债务立即到期，并要求借款人偿还剩余本金和支付利息、罚息、滞纳金。原告主张宽限期6个月内的利率为1.36%，即年利率为16.32%，并称双方合同中虽未约定7-24个月的具体利率标准，但可依据《还款计划表》中等额本息还款法推算出7-24个月的还款年利率标准为19.57%，故在本案中主张逾期利率标准为23.22%（19.57%+0.01%×365天），但因其未举证证明案涉《还款计划表》经过了借贷双方的合意，故本院不予采信。综合上述认定，本院确认逾期利息以合同约定的月利率1.36%及日利率0.01%之和确认，即为19.97%（16.32%+0.01%×365天），借款本金22800元按等额本息还款法每月返还金额为1476.27元。原告确认借款人已支付前6期利息1231.2元，以及6期之后返还本息金额为2946.94元，共计返还4178.14元。因6期之后返还本息金额为2946.94元，可抵扣2019年1月16日至2019年2月15日止的本息，尚余1470.67元可优先抵扣2019年2月16日至2019年3月15日当月应付利息361.18元后，仍余1109.49元，该1109.49元冲抵第8期本金后，尚欠借款本金20593.67元。原告现仅主张被告偿还借款本金20581.9元，系其对自身权利的处分，本院予以确认。对于原告主张被告支付2019年3月16日至2019年4月15日的利息335.62元，本院亦予以确认。2019年4月15日之后的利息应以借款本金20581.9元为基数，按年利率19.97%标准计算，对于原告多主张部分，本院不予支持。原告主张滞纳金1元，符合合同约定，本院予以支持。原告未举示律师费的支付依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告廖海燕应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金20581.9元、利息335.62元、滞纳金1元，并支付逾期利息（以尚欠借款本金为基数，自2019年4月16日起至清偿之日止，按年利率19.97%计算）； 二、驳回富登小额贷款（四川）有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为188元，由被告廖海燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  税勇 二〇一九年十二月十九日 书记员  高娜