广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初10254号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原称中国银行股份有限公司广州花都支行）,住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该支行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：谭炜霖，男，1988年6月13日出生，汉族，住广州市花都区，被告：刘碧华，女，1989年6月6日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告谭炜霖、刘碧华信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告谭炜霖、刘碧华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告谭炜霖与原告于2016年9月12日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、两被告立即向原告偿还本金为41939.27元、手续费为1222元及至实际清偿之日止的利息和复利、违约金（暂计算至2019年8月2日，利息及复利964.25元、违约金3290.57元；自2019年8月3日起至实际清偿之日止，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、拍卖、变卖被告谭炜霖所有的车牌号为粤Ｌ×××××奥迪牌小型轿车所得价款优先清偿两被告所欠原告的全部债务；4、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2016年9月12日谭炜霖与中行花都分行签订了合同编号：HTJA2016100002844822号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，以及HTDA2016100002844822号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。合同约定：谭炜霖向中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××50。该合同分期授信额度为20万元，分期期限为36期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分明交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的11%计收，即手续费合计为22000元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入谭炜霖账户即为中行花都分行完成放款，由谭炜霖依约履行分期还款义务。谭炜霖以该合同项下贷款所购汽车向中行花都分行提供抵押担保。合同还约定：谭炜霖未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。中行花都分行有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求谭炜霖赔偿因其违约而给中行花都分行造成的损失、行使抵押权等违约责任。刘碧华为谭炜霖的配偶，与谭炜霖共同签署了中国银行个人信用信息查询报送授权书，办理借款申请。上述合同签订后，中行花都分行已依约向谭炜霖发放了20万元的贷款，并与谭炜霖就抵押车辆办理抵押登记（机动车登记证书编号：440035124387）。但谭炜霖、刘碧华却没有依约还款。截止至2019年8月2日，谭炜霖、刘碧华已拖欠中行花都分行逾期欠款本息、手续费、违约金合计47416.09元。谭炜霖、刘碧华的逾期还款行为已严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的全部诉讼请求。谭炜霖、刘碧华未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。本院查明，涉案的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：该合同项下购车分期额度为20万元，分期期数为36期（一期为一个月），持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪A6汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的11%，即购车分期手续费金额为22000元；如借款人未依规定时间足额存入当期分期付款应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使经办行产生的一切费用；借款人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。涉案抵押车辆登记的所有人为谭炜霖，该车的机动车登记编号为粤Ｌ×××××，于2016年11月3日办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行。该合同还约定借款人出现未按期归还透支本金和手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同、全部、部分终止或解除借款人与经办行之间的其他合同。谭炜霖在填写《中国银行信用卡个人申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件中的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用），按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化率约19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。涉案的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第七条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。中行花都分行于2016年9月14日向谭炜霖发放借款200000元，谭炜霖前期尚能依约还款，但从2016年11月至2019年9月期间陆续出现逾期未还的情形，中行花都分行遂向本院提起诉讼。庭审中，中行花都分行明确主张谭炜霖、刘碧华尚欠的款项为：截止至2019年8月2日的借款本金为41939.27元、手续费为1222元、透支利息及复利为964.25元、违约金为3290.57元及从2019年8月3日起按合同约定计至欠款还清之日止的透支利息和复利、违约金。另查明：2013年1月1日，谭炜霖、刘碧华登记结婚。涉案借款发生在谭炜霖与刘碧华夫妻关系存续期间，且刘碧华向中行花都分行出具了《个人信用信息查询报送授权书》。还查明：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与谭炜霖签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及据此产生的信用卡申请表及领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，因无相反证据反驳，亦无影响证明效力的因素，本院对前述证据均予以采信。《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，双方均应依约履行。中行花都分行已按约定发放了200000元借款给谭炜霖，谭炜霖未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方签订的合同约定，中行花都分行有权解除借款合同，要求谭炜霖偿还逾期及未到期的借款本金和手续费、按合同约定支付利息。现中行花都分行主张谭炜霖偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另因《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定谭炜霖提供其所有的粤Ｌ×××××号小型轿车为涉案借款本息作抵押担保，且该车辆已办理了抵押权登记，现谭炜霖未能正常偿还贷款本息，中行花都分行有权依照上述合同的约定提前行使抵押权，并对涉案车辆经折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。关于中行花都分行主张刘碧华对本案债务承担共同清偿责任问题。因谭炜霖向中行花都分行借款时谭炜霖与刘碧华为夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且涉案车辆系用于家庭日常生活，本案债务属于谭炜霖、刘碧华家庭日常生活需要所负的债务，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，涉案债务应认定为夫妻共同债务，故中行花都分行诉请刘碧华对谭炜霖所欠债务承担共同偿还责任，合法合理，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的违约金，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到谭炜霖的认可，不能视为双方之间达成了关于违约金收取的约定，中行花都分行与谭炜霖并无违约金的约定，故对于中行花都分行的该部分诉讼请求，本院不予支持。谭炜霖、刘碧华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告谭炜霖签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2016100002844822)；二、被告谭炜霖、刘碧华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金41939.27元、手续费1222元及至实际清偿之日止的利息及复利（计至2019年8月2日利息及复利为964.25元，此后的透支利息和复利继续按《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及附件的约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告谭炜霖所有的用于抵押的机动车登记编号为粤Ｌ×××××号小型轿车经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告谭炜霖、刘碧华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  毕煜光人民陪审员  胡文锋二〇一九年十二月十二日书 记 员  陈钰文