重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初43840号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：田红红，支行行长。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：张绍元，男，1969年8月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：重庆昊德汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区建新北路36号21-6，统一社会信用代码915001055992139765。法定代表人：张长明，总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告张绍元、重庆昊德汽车销售有限公司（下称：昊德汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人韩晏到庭参加诉讼，被告张绍元、昊德汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.张绍元立即偿还邮储银行江北支行尚欠借款本金73769.40元，并支付截至2019年6月3日的利息1220.96元、罚息159.48元；2.张绍元向邮储银行江北支行支付自2019年6月4日起至付清之日止的罚息（以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%计算，利随本清）；3.张绍元向邮储银行江北支行支付自2019年6月4日起至付清之日止的复利（以尚欠利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%计算）；4.张绍元向邮储银行江北支行支付实现债权的律师费4000元；5.昊德汽车公司对张绍元上述四项债务承担连带清偿责任；6.邮储银行江北支行有权在上述第一项至第四项债权范围内，对张绍元提供的抵押车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2017年7月18日，张绍元与邮储银行江北支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定，张绍元向邮储银行江北支行借款14.5万元用于购车，贷款期限36个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮22%，还款方式为按月等额本息还款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）。张绍元还应当承担邮储银行江北支行为实现债权发生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费等。同时，张绍元将其所有的发动机编号的车辆就前述贷款进行了抵押担保，并办妥抵押登记手续。昊德汽车公司作为保证人在合同上签章，承诺对张绍元就前述合同项下全部债务承担连带保证责任，保证期间为张绍元履行债务期限届满之日后两年。合同签订后，邮储银行江北支行向张绍元发放贷款14.5万元，张绍元于2017年10月起开始出现逾期还款，经邮储银行江北支行多次催收未果遂诉请来院。被告张绍元、昊德汽车公司未作答辩。经审理查明，2017年7月18日，张绍元（借款人/抵押人）与邮储银行江北支行（贷款人/抵押权人）、昊德汽车公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（简称：主合同）主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，贷款金额14.5万元。本合同项下贷款用于向昊德汽车公司购买车辆壹台。贷款期限为36个月，自2017年7月18日至2020年7月18日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮22%，若基准利率调整则自每次调整之日的次年1月1日开始按照前述浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。罚息利率的变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、公证费、登记费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。本合同项下担保为抵押加保证组合担保。相关抵押条款主要载明，抵押人自愿以其所购置车辆向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。其后，双方就前述抵押物办妥了抵押登记手续载明，同时，昊德汽车公司亦对主合同债务承担全程连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。本合同项下同时存在抵押和保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩。前述合同签订后，2017年7月18日，邮储银行江北支行依约向张绍元发放了借款14.5万元，《个人贷款（手工）借据》载明借款期限为36个月，从2017年7月18日至2020年7月18日,年利率5.795%。合同履行期间，张绍元未足额按月还本付息，连续逾期期数超过3个月，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求张绍元提前返还全部贷款本金并支付相应利息，但起诉前，邮储银行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达张绍元。庭审中，邮储银行江北支行自愿以2019年11月11日为本案前述合同项下全部贷款的提前到期日，并自此后方对全部贷款本金计收罚息、对相应利息计收复利，在此之前仍按合同约定正常计息。现查实，截至2019年11月11日止，张绍元尚欠全部借款本金67241.22元、利息2151.76元、罚息844.57元。之后，张绍元未偿付任何款项。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元。上述事实有邮储银行江北支行举示的《个人购房/购车借款及担保合同》、《抵押物清单》、机动车注册登记摘要信息表、个人贷款（手工）借据、受托支付转账凭证、贷款结清试算单、还款流水、《情况说明》、《法律事务委托代理合同》、律师费发票、律师费支付回单等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与张绍元、昊德汽车公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约履行了14.5万元的放款义务，张绍元自2017年10月起未按约足额偿付借款本息，构成违约，邮储银行江北支行有权按照合同约定，宣布全部贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达张绍元，现邮储银行江北支行自愿以2019年6月18日作为全部贷款到期日，并对此之前的利息、罚息均按照合同约定正常计息，此项主张有利于张绍元之利益，且不违反法律规定，本院予以确认。经查实，截至2019年11月11日止，张绍元尚欠邮储银行江北支行全部借款本金67241.22元、利息2151.76元、罚息844.57元，邮储银行江北支行有权要求张绍元返还前述款项。同时，邮储银行江北支行亦有权自2019年11月12日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，但以不超过其诉讼请求中列明的罚息及复利的计收基数为限，对此，本院亦予以确认。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由张绍元承担，本院予以确认。为担保前述债务的实现，张绍元自愿以其名下的车辆向邮储银行江北支行设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，故邮储银行江北支行有权就张绍元前述车辆在约定的债权范围内享有优先受偿权，对此，本院予以确认。昊德汽车公司自愿为张绍元的前述债务提供全程连带责任保证，并明确约定了保证范围与保证期间，故邮储银行江北支行有权在张绍元未及时偿债的情况下，要求昊德汽车公司对张绍元的前述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张绍元自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金67241.22元，支付截至2019年11月11日止的利息2151.76元、罚息844.57元；二、被告张绍元自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2019年11月12日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金为基数，复利以未付利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮22%再上浮50%的标准计算，若遇基准利率调整则按合同约定的调整方式进行相应调整，罚息利随本清）；三、被告张绍元于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行为实现债权而支付的律师服务费4000元；四、被告重庆昊德汽车销售有限公司对被告张绍元前述第一、二、三项付款义务承担连带责任；五、若被告张绍元未按期履行前述第一、二、三项付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就被告张绍元名下的车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述三项确定债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行本案其他诉讼请求。若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1678.74元，减半收取计839.37元，由被告张绍元、重庆昊德汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年十二月三十日法官助理 马春波书 记 员 余思珈