广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初6436号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：江门市新会区会城镇田心路2号107。统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该支行员工。被告：区德威，男，汉族，1985年8月10日出生，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下称原告或简称“工商银行”）与被告区德威金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳到庭参加诉讼，被告区德威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告区德威签订的编号A：2015年新住自第2221号《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令被告区德威立即向原告偿还贷款本金176579.8元及利息、复利、罚息3444.08元[暂计至2019年8月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年8月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]；3.请求法院判令被告区德威对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市××区××城东门路××602的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告区德威于2015年12月30日与原告签订合同编号为A：2015年新住自第2221号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为210000元用于购置二手住房，借款期限为15年。同时区德威同意将名下房产：江门市××区××城东门路××602作为借款抵押担保物。并办妥相应的抵押登记备案手续。上述合同签订后，原告依照合同规定于2016年1月8日向被告区德威发放了贷款210000元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告区德威长期出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定按时履行还款义务，截至2019年8月21日，区德威已连续5个月、累计32次未依约足额偿还原告贷款本息，其积欠到期贷款本金3737.69元及利息3444.08元（暂计至2019年8月21日）。根据以上事实，被告区德威的行为已构成违约。原告认为，原告与被告区德威所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告区德威未能依法履行合同义务，按照编号A：2015年新住自第2221号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：2015年新住自第2221号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。综上所述，被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：1.身份证、户口本复印件各1份，证明被告区德威的身份信息。2.中国工商银行个人贷款申请表、个人购房借款/担保合同1份，证明被告向原告借款210000元的事实。3.个人住房贷款借据1份，证明原告与被告区德威借贷关系成立，原告已经向被告区德威发放贷款210000元的事实。4.房产证、他项权证各1份，证明被告所购房产已办理抵押登记，原告对抵押房产有抵押权的事实。5.自营历史明细列表（还款记录）1份，证明被告区德威借款违约事实。6.中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书、法律催收函回执各1份，证明原告已对被告区德威拖欠贷款本息行为进行催收的事实。被告区德威没有答辩。被告在举证期限内亦未向本院提供相反证据反驳原告的主张。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审核，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，故原告提交的上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。根据证据所证明的内容，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认。并另查明如下事实：1.合同期内贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；2.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同期内利率的基础上加收50%。3.计至2019年9月28日止，被告未还本金为175651.08元、应还利息3623.74元、罚息5.18元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告区德威之间的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告区德威提供了贷款210000元，履行了合同义务，被告区德威应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告区德威收取借款后多次出现逾期还款，自2019年2月起没有按约定向原告偿还借款本息，至今逾期达5期，故被告区德威应根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，向原告偿还借款本息。又根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告区德威未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告区德威签订的合同编号A：2015年新住自第2221号《个人购房借款/担保合同》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年9月28日向被告送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，被告收到该起诉状副本后，没有依法提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月28日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年9月28日，被告区德威欠付原告贷款本金175651.08元、应还利息3623.74元，罚息5.18元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息，借款合同明确约定贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.5倍，原告有权按该罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日顺延）9时30分公布市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，对于上述利率标准，自2019年8月20日起应顺应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍。至于复利的计算问题。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告主张自合同解除之后的复利，缺乏法律依据，本院不予支持。被告区德威以其所有的坐落于江门市××区××城东门路××602房屋作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告区德威抵押的坐落于江门市××区××城东门路××602房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告区德威于2015年12月30日签订的编号A：2015年新住自第2221号《个人购房借款/担保合同》于2019年9月28日解除；二、被告区德威应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金175651.08元及相应利息（该利息计算至2019年9月28日为3623.74元、罚息5.18元；自2019年9月29日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行；三、如被告区德威未按上述第二项履行义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告区德威所有的位于江门市新会区会城东门路6巷4号602房屋所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为1950.24元、保全费1420.11元，合计3370.35元（原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告区德威负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行已预交上述诉讼费，由本院予以退回；被告区德威应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费3370.35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  苏锦江二〇一九年十二月十三日书记员  阮凤娟