江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1111民初4363号原告：江苏银行股份有限公司镇江分行，统一社会信用代码913211007983257863，住所地镇江市润州区冠城路12号。负责人：邹宏亮，该行行长。委托诉讼代理人：朱彤，江苏瀛镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丹丹，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：刘春燕，女，汉族，1986年3月25日生，户籍地贵州省毕节市。原告江苏银行股份有限公司镇江分行(以下简称“江苏银行”)与被告刘春燕信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人朱彤到庭参加诉讼，被告刘春燕经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金190182.89元以及截至2019年8月28日的利息2532.01元、费用38351.84元、律师代理费16174元，合计247240.74元；2.判令被告给付自2019年8月29日起至借款还清时止的利息和费用；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告于2018年5月9日向原告申请办理信用卡一张，后因购买房屋需要于同日向原告方申请办理江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务，并于2018年5月14日同原告签订《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》。合同约定分期金额20万元，分期期数60期，手续费率为每期0.35%，每期手续费700元，本金支付方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为等额支付。被告方需按期归还本金及手续费用，若持卡人在到期还款日（含）前未偿还借款时，产生日利率万分之五的透支利息，原告另收取未还款部分5%的违约金，同时，被告承担原告实现债权的律师代理费。原告依约将20万元支付到被告指定账户，但被告方未按合同约定归还款项，截至2019年8月28日，被告共欠借款本金190182.89元、利息2532.01元、费用38351.84元。被告刘春燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月9日，被告刘春燕填写了江苏银行信用卡申请表一份，向原告申请办理信用卡。信用卡领用合约约定，被告在免息还款期内偿还全部应还款额的，无需支付消费交易的透支利息；在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应按月支付透支利息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%，透支利息按月计收复利。如被告未能偿还当期最低还款额的款项或实际还款额低于当期最低还款额，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。对于被告正常及逾期1-90天（含当天）的还款，按照先应收利息或费用，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，被告填写了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务申请单（201801版）》，因购买聚旺城市花园车位，向原告申请大额消费分期业务，申请分期金额20万元，分期期数60期，每期为一个月，还款方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续费，每月手续费率0.35%。2018年5月14日，被告签署了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同（201801版）》，约定被告为购买两个车位需要，向原告申请江苏银行信用卡车位消费分期付款业务，申请分期金额20万元，申请分期期数60期，一期为一个月，本金按照逐期等额方式分摊，手续费按照逐期等额方式支付，每期手续费率为申请分期金额的0.35%，每期手续费700元。如被告出现未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用的情形，原告有权将合同项下所有未分摊的本金一次性计入被告当期信用卡账单，并要求被告偿还所有信用卡欠款。同日，被告签署了《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同解释确认书（201801版）》，确认本次办理的消费金融（信用卡分期付款）业务本金为20万元，期数为60期，每期还款本金3333.34元，手续费的支付方式为逐期分次等额支付，每期费率为0.35%，每期手续费700元，如办理提前还款，已收取的手续费不予退还，并按合同约定的比例5%支付提前还款违约金。信用卡账单日为每月25日，账单日后25天为免息还款期。后原告向被告发放了信用卡，被告除使用该信用卡进行消费分期业务外，还使用该信用卡在镇江市家喻户晓大酒店、何姐副食品批发、龙口市大有茶庄等多家商户刷卡消费。起初，被告尚能按期足额偿还信用卡欠款，但自2018年12月起，被告开始逾期偿还，原告开始计算违约金和利息，截至2018年12月25日，共产生违约金120.03元、利息25.2元。后被告又陆续偿还了部分款项，并又多次刷卡消费。2019年4月20日，被告分两次偿还10500元后未再偿还。因被告有三期以上欠款未按期偿还，原告于2019年8月25日将被告剩余所有分期付款未摊销的本金153333.38元、手续费32200元，全部一次性计入了被告未偿还的债务数额。对于被告逾期之后偿还的款项，原告按照当期最低还款额未还部分的5%计算了违约金，并按照透支利率的上限日利率万分之五，下限日利率万分之五的0.7倍，计算了透支利息及复利，与原告前期剩余以及后偿还的款项按照逾期1-90天（含当天）的还款先应收利息或费用，后本金；逾期91天以上的，先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还，截至2019年8月25日，被告共欠原告信用卡欠款本金190182.89元。另外，原告为向被告追偿本案信用卡欠款，与江苏瀛镇律师事务所签订了委托代理合同一份，委托该所律师就本案信用卡欠款提起诉讼，约定本案律师代理费16174元。本院认为，本案中被告除向原告申请了信用卡分期付款业务，未按期偿还信用卡分期付款的债务外，还使用了分期付款的信用卡进行了刷卡消费。虽然原告未将被告在信用卡分期付款业务之外刷卡消费的事实在事实与理由中陈述，但原告将被告信用卡分期付款业务之外刷卡消费产生的债务一并计算在了被告应偿还的信用卡欠款本金当中，故本案中应对被告信用卡分期付款业务产生的债务以及信用卡分期付款业务之外刷卡消费产生的债务一并予以计算。但原告将被告逾期还款后的欠款，按照被告当期最低还款额未还部分的5%计算违约金，并按照透支利率上限日利率万分之五，下限日利率万分之五的0.7倍计算透支利息及复利，还将被告在分期付款业务中未到期的分期付款手续费全部一次性计入被告应在2019年8月28日前未偿还的债务当中，致使被告应偿还的本金之外的债务过高，如按照利息计算，其利率水平已远远超过了年利率24%的标准，故对于被告逾期还款应付的利息、违约金、分期付款手续费等本金之外的债务，本院酌情以年利率24%的标准支持原告。即被告以未偿还的本金190182.89元为基数，自2019年4月25日未再偿还欠款之日起，以年利率24%的标准，支付原告利息、违约金等本金之外的债务。关于律师代理费问题，本院根据本案实际情况，酌情支持原告4000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘春燕于本判决生效之日起十日内给付原告江苏银行股份有限公司镇江分行未偿还的本金190182.89元及利息（以本金190182.89元为基数，自2019年4月25日起至实际偿还完毕之日止，按照年利率24%计算）；二、被告刘春燕于本判决生效之日起十日内给付原告江苏银行股份有限公司镇江分行律师代理费4000元；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2504元、财产保全费1788元，合计4292元，由原告江苏银行股份有限公司镇江分行负担657元，由被告刘春燕负担3635元（上述费用原告已预交，被告应负担的费用由被告于本判决生效后十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附上诉须知）审 判 员 张世龙二〇一九年十二月六日法官助理 刘忠明书 记 员 李 雯上诉须知（2019）苏1111民初4363号一、案件双方当事人对本字号判决书不服的可以在收到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，上诉于镇江市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向镇江市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省镇江市中级人民法院开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处帐号：11×××61第二审法院地址：镇江市解放路21号三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交第一审法院审判庭。四、上诉人或受其委托代为交费的人向第一审法院审判庭提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人未按规定期限交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。二〇一九年十二月六日