四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10903号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 被告：刘志艳，女，1985年12月29日出生，汉族，住山西省平遥县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告刘志艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人宁超到庭参加诉讼，被告刘志艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘志艳立即偿还原告借款本金248323.25元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2019年6月7日，欠息13717.38元，其中，利息为6068.05元、逾期罚息为7448.3元、复利为201.04元）；3.被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过实名认证及绑定个人同名银行账户的方式在四川新网银行贷款平台申请贷款，并与四川新网银行股份有限公司在线订立了《会员服务合同》、《个人电子账户服务协议》等，约定双方一致同意使用数据电文形式订立合同并认同其效力，此后，被告分19次向原告申请贷款，贷款本金合计420500元，具体如下： 2018年7月10日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000065214），约定原告向被告发放贷款40000元，借款期限为6个月；还款方式等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第1笔贷款） 2018年7月10日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000065215），约定原告向被告发放贷款30000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第2笔贷款） 2018年7月11日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000066518），约定原告向被告发放贷款40000元，借款期限为12个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第3笔贷款） 2018年7月12日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000067659），约定原告向被告发放贷款50000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第4笔贷款） 2018年7月21日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000080319），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第5笔贷款） 2018年8月10日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000114782），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第6笔贷款） 2018年8月10日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018JZ0000114310），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第7笔贷款） 2018年8月29日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000149284），约定原告向被告发放贷款60000元，借款期限为12个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第8笔贷款） 2018年9月26日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2018XJZ0000207331），约定原告向被告发放贷款20000元，借款期限为12个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第9笔贷款） 2018年9月28日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000210716），约定原告向被告发放贷款27000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第10笔贷款） 2018年10月26日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000281402），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第11笔贷款） 2018年10月28日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000285847），约定原告向被告发放贷款20000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第12笔贷款） 2018年11月1日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000293047），约定原告向被告发放贷款5000元，借款期限为3个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第13笔贷款） 2018年11月26日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000369338），约定原告向被告发放贷款20000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第14笔贷款） 2018年11月29日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000379659），约定原告向被告发放贷款20000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第15笔贷款） 2018年12月10日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000417441），约定原告向被告发放贷款4000元，借款期限为3个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第16笔贷款） 2018年12月21日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000456383），约定原告向被告发放贷款5000元，借款期限为3个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第17笔贷款） 2018年12月25日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000467056），约定原告向被告发放贷款38000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第18笔贷款） 2019年1月3日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000500931），约定原告向被告发放贷款1500元，借款期限为3个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月10日；贷款利率为年利率9%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第19笔贷款） 原告依约发放了上述贷款，被告未按约定及时归还本息，且上述每笔贷款均已到期，被告至今仍未履行还款义务，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告刘志艳未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩状和证据。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。 另查明，原、被告双方先后签订了《会员服务合同》、《新网银行个人电子账户服务协议》、《个人借款额度合同》、《个人额度借款支用单》、《个人借款合同》等系列。上述系列合同约定：1.贷款日利率为0.025%，折合年利率9%。还款方式为等额本息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数。2.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。3.贷款人有权要求从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔对贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，新网银行有权按照逾期罚息利率计收复利。4.若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。5.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。6.《个人借款合同》对逾期还款约定，贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且支付的款项不足以偿还贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。《个人额度借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）。7.约定违约事件：若借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或者其他应付款项的，则视为违约事件，违约事件发生时，贷款人有权停止贷款的发放；宣布部分或者全部贷款提前到期；要求偿还本合同项下的部分或全部债务；要求按照本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息清偿为止；要求承担贷款人为实现债权而实际发生的费用。8.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。9.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。10.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 另查明，截止起诉前，上述19笔贷款均已到期。截至2019年6月7日，第1笔贷款尚欠本金6791.8元、利息50.94元、罚息376.94元、复利2.83元；第2笔贷款尚欠本金5093.85元、利息38.2元、罚息282.71元、复利2.12元；第3笔贷款尚欠本金23768.03元、利息688.87元、罚息553.22元、复利23.96元；第4笔贷款尚欠本金8489.74元、利息63.67元、复利471.18元、复利3.53元；第5笔贷款尚欠本金1697.94元、利息12.73元、罚息94.24元、复利0.71元；第6笔贷款尚欠本金3383.26元、利息38.1元、罚息168.03元、复利1.97元；第7笔贷款尚欠本金3383.26元、利息38.1元、罚息168.03元、复利1.97元；第8笔贷款尚欠本金45500.52元、利息1479.75元、罚息817.52元、复利48.25元；第9笔贷款尚欠本金16789.95元、利息566.83元、罚息270.48元、复利18.11元；第10笔贷款尚欠本金18134.16元、利息341.28元、罚息698.54元、复利15.07元；第11笔贷款尚欠本金6716.35元、利息126.39元、罚息258.72元、复利5.58元；第12笔贷款尚欠本金16728.62元、利息378.27元、罚息549.24元、复利15.29元；第13笔贷款尚欠本金3345.77元、利息37.68元、罚息166.17元、复利1.94元；第14笔贷款尚欠本金20000元、利息601.57元、罚息545.15元、复利23.54元；第15笔贷款尚欠本金20000元、利息586.57元、罚息545.15元、复利22.7元；第16笔贷款尚欠本金4000元、利息60.14元、罚息176.78元、复利2.88元；第17笔贷款尚欠本金5000元、利息62.68元、罚息220.97元、复利2.91元；第18笔贷款尚欠本金38000元、利息870.71元、罚息1035.79元、复利29.43元；第19笔贷款尚欠本金1500元、利息25.56元、罚息49.42元、复利0.96元。 另查明，2019年5月31日，新网银行向被告发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给被告。 截止2019年6月7日，上述十九笔贷款，被告尚欠本金248323.25元，利息6068.05元，罚息7448.3元，复利223.74元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》、《个人电子账户服务协议》、《借款额度合同》、《个人额度借款支用单》、贷款发放凭证、《个人借款合同》、《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，刘志艳向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款额度合同》及《个人额度借款支用单》等系列合同，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向刘志艳发放了借款，刘志艳未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求刘志艳归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。关于新网银行宣布贷款到期的时间，现已查明，新网银行已于2019年5月31日向被告邮寄了《贷款提前到期告知函》，宣布贷款提前到期，并通过EMS将通知书邮寄给被告，根据双方签订合同内容的约定，该函件可视为已送达被告，故对新网银行已于2019年6月7日宣布贷款提前到期的主张予以确认。截止2019年6月7日，被告尚欠借款本金248323.25元。 关于新网银行主张的利息、罚息、复利，本院认为，上述贷款合同约定了借期内的利率为日利率0.025%或年利率9%，根据合同约定，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息利率和复利利率均为年利率13.5%，本案利息应按照合同约定计收，对于起诉前已经到期的贷款，其利息计算到贷款到期日止，贷款到期后不再计收利息，但应按照合同约定计收罚息；对于起诉前未到期的贷款，其利息计算到2019年6月7日止，2019年6月7日以后不再计收利息，但应按照合同约定计收罚息。罚息均应以未付本金为基数，按照约定的罚息利率计算至付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算至付清之日止。现新网银行主张的利息、罚息、复利符合借款合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘志艳违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定上述贷款所分别计收的利息、罚息、复利的总和均以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 现被告刘志艳经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘志艳于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金248323.25元； 二、被告刘志艳于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息6068.05元及罚息、复利（暂计算至2019年6月7日，罚息7448.3元，复利223.74元，从2019年6月8日起，罚息以每笔贷款的未付本金为基数，以年利率13.5%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款未付利息为基数，以年利率13.5%计算至本金清偿之日止），但刘志艳每笔贷款所归还的利息、罚息、复利总和均以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2615元，由被告刘志艳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年十二月十六日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡