山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初6107号原告：中国建设银行股份有限公司济宁太白支行，住所地：济宁市运河路与奥体路交叉口东北角鸿顺大厦一楼。负责人：张丽君，行长。委托诉讼代理人：卜其祥，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所实习律师。被告：郭德伏，男，1961年7月13日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：刘爱英，女，1966年1月26日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：济宁银联融资担保有限公司，住所地：济宁市环城西路23号写字楼。法定代表人：王娟，总经理。被告：山东火炬房地产开发集团有限公司，住所地：济宁高新区杨柳国际新城东四路I区综合楼。法定代表人：陈岭，总经理。原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行（以下简称建行太白支行）与被告郭德伏、刘爱英、济宁银联融资担保有限公司（以下简称银联担保公司）、山东火炬房地产开发集团有限公司（以下简称火炬房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卜其祥、房善全到庭参加诉讼。被告郭德伏、刘爱英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告银联担保公司、火炬房地产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行太白支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告郭德伏于2006年7月27日签订的《个人住房借款合同》；2、依法判令被告郭德伏、刘爱英共同偿还原告借款本金46474.19元、利息195.11元、罚息及复利4.78元（暂计至2019年11月4日），合计46674.08元，以及自2019年11月5日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、依法判令被告银联担保公司、火炬房地产公司对上述债务承担连带清偿责任；4、依法确认原告对被告郭德伏、刘爱英提供的抵押物，即坐落于济宁市杨柳国际新城K区1号楼东2单元9层中户房产的处分价值享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费500元、公告费260元由被告承担。事实和理由：2006年7月27日，原告与被告郭德伏签订《个人住房借款合同》，合同约定被告郭德伏向原告借款13万元，用于购买被告火炬房地产公司开发的房产，借款期限为216个月，采用等额本息方法按月还款，贷款利率在基准利率水平上下调10%，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告刘爱英与郭德伏系夫妻关系，一致同意以其所购坐落于济宁市杨柳国际新城K区1号楼东2单元9层中户的房产为本次借款提供抵押担保。被告银联担保公司、火炬房地产公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，但被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告郭德伏、刘爱英、银联担保公司、火炬房地产公司均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告郭德伏、刘爱英户籍证明及结婚证复印件；2、原告建行太白支行及被告银联担保公司企业信用信息报告；3、《中国建设银行个人住房借款申请书》；4、房屋首付款收据复印件、《杨柳国际新城商品房订购协议书》；5、《个人住房借款合同》、房产共有人同意抵押证明；6、中国建设银行贷款转存凭证；7、贷款账户基本信息；8、《委托代理协议》及律师代理费发票原件。经审核，本院认为，原告提交的以上证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，其证明效力，本院均予确认。根据当事人的陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2006年7月19日，被告郭德伏、刘爱英向原中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处（以下简称原建行古槐分理处）出具个人住房借款申请书，向原建行古槐分理处申请借款13万元用于购买住房。2006年7月27日，被告郭德伏、银联担保公司、火炬房地产公司与原建行古槐分理处签订《个人住房借款合同》，约定被告郭德伏向原古槐分理处借款13万元，借款用途为购买位于济宁市杨柳国际新城K区1号楼东2单元9层东户的房屋（售房人为被告火炬房地产公司），借款期限为216个月；借款月利率为在基准利率水平上下调10%，等额本息还款法按月还款。《个人住房借款合同》第二十九条中约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在基准利率水平上上浮35%。第十六条中约定，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。第十六条中还约定，借款人未按本合同约定归还贷款本息的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。第十八条中约定，贷款人依上款约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。《个人住房借款合同》第十三条、第三十七条中约定，被告郭德伏以其购买的上述房屋，为案涉借款提供抵押担保。《个人住房借款合同》还约定，被告银联担保公司、火炬房地产公司为本合同项下原告债权提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等；保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。《个人住房借款合同》第十二条中约定，当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。另查明，被告刘爱英于2006年7月19日向原建行古槐分理处出具房产共有人同意抵押证明，表示其与被告郭德伏系夫妻关系，因购买被告火炬房地产公司开发的上述房屋，因资金不足，向原建行古槐分理处申请贷款，承诺其以所购房产权进行抵押。2006年7月27日，原建行古槐分理处向被告郭德伏发放贷款13万元。之后，被告郭德伏未按约定期限偿还借款本息。原建行古槐分理处现已变更名称为中国建设银行股份有限公司济宁太白支行。截止到2019年11月4日，被告郭德伏尚欠原告借款本金46474.19元、利息195.11元、罚息及复利4.78元。还查明，被告郭德伏与刘爱英于1989年5月25日登记结婚，案涉借款发生于其夫妻关系存续期间。原告为向四被告主张上述债权，已支付律师代理费500元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。上述《个人住房借款合同》，系合同当事人双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方当事人应严格履行。原告向被告郭德伏发放贷款13万元，履行了合同义务。在合同履行过程中，被告郭德伏未按约定期限偿还借款本息，构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。同时，按照《个人住房借款合同》的约定，被告郭德伏未按约定期限偿还借款本息，原告有权解除与被告郭德伏之间的借贷关系。因此，原告建行济宁分行要求解除与被告郭德伏签订的《个人住房借款合同》，并要求被告郭德伏偿还所欠全部借款本金、利息、罚息及复利，符合法律规定及合同约定。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。案涉借款发生于被告郭德伏、刘爱英夫妻关系存续期间，且被告刘爱英因案涉借款向原建行古槐分理处分别出具个人住房借款申请书、房产共有人同意抵押证明，故案涉借款系被告郭德伏、刘爱英的夫妻共同债务，其应共同偿还所欠全部借款本金、利息、罚息及复利。被告银联担保公司、火炬房地产公司为案涉借款提供连带责任保证，且按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，无论原告案涉债权是否拥有抵押担保，原告均可直接要求被告银联担保公司、火炬房地产公司承担保证责任。因此，被告银联担保公司、火炬房地产公司对案涉借款本金、利息、罚息及复利应承担连带清偿责任。原告为实现本案债权所支付的律师代理费500元、公告费260元，系原告实现债权的费用，属于《个人住房借款合同》约定的承担范围，四被告应承担该实现债权的费用。另外，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项规定，债务人或者第三人有权处分的建筑物和其他土地附着物可以抵押。第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。原告虽要求就位于济宁市杨柳国际新城K区1号楼东2单元9层东户的房屋享有优先受偿权，但原告未能举证证明其已对该房屋办理抵押登记，故原告此项诉请，证据不足。被告郭德伏、刘爱英、银联担保公司、火炬房地产公司未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和对证据质证的诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，对原告要求解除与被告郭德伏签订的《个人住房借款合同》的诉讼请求，要求被告郭德伏、刘爱英共同偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，要求被告银联担保公司、火炬房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，以及要求四被告承担实现债权的费用的诉讼请求，本院均依法予以支持。对原告要求就抵押房屋有权优先受偿的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行与被告郭德伏于2006年7月27日签订的《个人住房借款合同》；二、被告郭德伏、刘爱英于本判决生效之日起五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行借款本金46474.19元、利息195.11元、罚息及复利4.78元（截止到2019年11月4日），合计46674.08元，并向原告支付自2019年11月5日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；三、被告郭德伏、刘爱英于本判决生效之日起五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行实现债权的费用760元；四、被告济宁银联融资担保有限公司、山东火炬房地产开发集团有限公司对上述第二、三项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费986元，由被告郭德伏、刘爱英、济宁银联融资担保有限公司、山东火炬房地产开发集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长 仙 峰人民陪审员 张 溪人民陪审员 吴晓燕二〇一九年十二月十三日书 记 员 孔 康