宁夏回族自治区青铜峡市人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0381民初4463号原告：宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司，统一社会信用代码916400006704437244。法定代表人：龙治普，该公司董事长。委托诉讼代理人：李仲元，特别授权代理。委托诉讼代理人：柴亮，特别授权代理。被告：任倩，1993年12月出生，个体工商户，。被告：胡家奇，1989年8月出生，住宁夏银川市。被告：吴志远，1988年1月出生住青铜峡市。被告：汤绍雄，1988年1月出生，。原告宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司（以下简称惠民小贷公司）与被告任倩、胡家奇、吴志远、汤绍雄追偿权纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠民小贷公司的委托诉讼代理人柴亮、被告任倩、胡家奇到庭参加诉讼，被告吴志远、汤绍雄经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。惠民小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告任倩、胡家奇清偿原告债务本金50000元、期内利息533.32元、逾期利息1333.33元、罚息3750元、服务费2333.31元，以上共计57949.96元；审理中变更以上诉讼请求为被告任倩、胡家奇清偿本金50000元、利息4800元；2.被告吴志远、汤绍雄对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月23日，原告与被告任倩、胡家奇签订《咨询服务协议》，约定：被告任倩、胡家奇由原告推荐审核通过东方邦信信息服务有限公司融资50000元，平台借款利率为年利率6.4%，借款期限为12个月，自2018年5月23日起至2019年5月22日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。原告向被告提供相关咨询服务和远期债权收购服务，协议约定被告向原告缴纳的服务费率为实际贷款金额的8%（年化）。2018年5月23日，原告与被告签订《保证合同》，约定被告任倩、胡家奇未按主合同约定履行义务或承担责任，被告吴志远、汤绍雄愿意在原告债权收购完成后履行《借款合同》项下义务，提供连带责任保证担保，并按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担迟延履行利息和迟延履行金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用。2018年5月23日，原告与被告、东方邦信信息服务有限公司、出借人陈伟忠共同签订《借款合同》，合同签订后，被告任倩、胡家奇获得借款50000元。合同到期后，被告任倩、胡家奇未能依约履行还本付息的义务，原告向陈伟忠支付对价53200元，收购了全部到期债权本息。原告与被告签订的《借款合同》及《咨询服务协议》中约定的借款相关费率合计为14.4%（年化），未超过24%的法律规定标准。原告多次要求四被告清偿被收购债权项下本息及服务费，四被告以各种理由推脱拒绝。任倩辩称，原告不是适格的诉讼主体，原告与被告没有签订任何借款合同，双方签订咨询协议，原告没有告知协议内容及各自权利义务，借款出借人和转账人不是同一人，即使是债务转让，也没有通知被告，应当驳回原告的诉讼请求。办理借款过程中，借款人没有明确告知相关费用明细，借款是被告胡家奇联系，因其征信问题，代用被告任倩的名义借款，款项由胡家奇使用，现双方离婚，协议写明债务由胡家奇承担，请求法庭查明案件事实，驳回对任倩的偿还欠款诉讼请求。胡家奇辩称，借款属实，是通过原告公司借款，不是在网络公司办理的贷款，我们与原告签订借款合同，约定借款5万元，按月付息，每月利息600元，到期后一次性偿还本金，不同意原告诉请的服务费、罚息等费用。借款是借用任倩的账户，我用了3万元，其余的钱任倩使用。利息是微信转账按月支付，每次600元，次数记不清了，到期至今没有偿还本金。我与任倩离婚情况属实，涉案欠款应由任倩承担。吴志远、汤绍雄未提交答辩意见和证据。惠民小贷公司提交咨询服务协议，拟证明原告与被告任倩、胡家奇约定咨询服务内容、费用、违约责任等；提交保证合同，拟证明原告与被告吴志远、汤绍雄约定担保方式、范围，被告吴志远、汤绍雄愿意在原告债权收购完成后提供连带责任保证担保；提交借款合同，拟证明原告与被告任倩、胡家奇约定借款金额、期限、方式、利率及还款方式、债权收购与转让等事实；提交平台服务商存管银行放款明细，拟证明2018年5月23日平台服务商存管银行向被告任倩发放借款5万元；提交到期债权收购明细、工商银行业务回单，拟证明2019年5月23日原告根据借款合同约定对价等额收购出借人和平台服务商到期债权53200元。被告任倩、胡家奇对咨询服务协议、保证合同、放款明细无异议，对借款合同的真实性有异议，表示未曾见到该合同，不知道其内容，对到期债权收购明细及工行业务回单证明事实，表示不知情不认可。经审核，以上证据符合证据有效要件，各证据相互印证，结合当事人庭审所述，能够证明案件事实，确认为有效证据并在卷佐证。被告任倩提交离婚协议书、离婚证，拟证明其与胡家奇在2019年3月12日离婚，约定双方银行债务及对外债务由胡家奇承担；提交青铜峡市农村信用合作联社交易明细，拟证明借款用于支付吊车费用，应由胡家奇偿还。原告对上述证据无异议，被告胡家奇认可协议离婚事实，但协议约定非银行债务在谁名下由谁承担；对交易明细证明借款用途认可，但车辆经营收入由两人共同使用，债务应由被告任倩承担。经审核，该两组证据真实性及记载内容予以确认，所证事实应依法确定，证据效力予以部分确认。本院经审理认定事实如下：东方邦信信息服务有限公司（以下简称东方邦信公司）为一家从事P2P个人借款业务的专业性信息撮合服务公司（平台运营公司），通过互联网金融平台“东方汇”提供P2P个人信息和借款需求，供潜在投资人选择。原告就其拥有的借款人资金需求资源与东方邦信公司进行P2P个人借款服务业务合作。具体合作模式为：原告负责与有资金需求并拟通过“东方汇”发布借款需求信息的自然人(借款人)接洽，对借款人进行尽职调查及个人信用审核；原告审核通过借款人的申请后，将借款人相关文件及信息提交给东方邦信公司审核；东方邦信公司审核通过的，将借款人的借款需求信息发布到“东方汇”上，供有意借出资金的自然人(出借人)筛选并确认是否向借款人出借资金；出借人愿意向借款人出借资金的，由出借人、借款人与东方邦信公司(居间人)、原告以数据电文形式签署《借款合同》，实现资金出借与借入。2018年5月23日，被告任倩、胡家奇时为夫妻，作为借款人与原告签订《咨询服务协议》，约定：被告任倩、胡家奇拟通过“东方汇”进行融资，向原告提出申请，由原告(甲方)对被告任倩(乙方)进行尽职调查及个人信用审核；原告审核通过乙方的借款申请后，应将乙方信息和借款需求提交给东方邦信公司审核；东方邦信公司审核通过的，应在“东方汇”发布乙方信息和借款需求，供有意借出资金的自然人(出借人)筛选。同时约定，为使乙方更易获得出借人的借款，原告同意根据乙方的申请为其借款项目提供远期债权收购服务，即如果乙方发生逾期，由原告收购出借人对乙方享有的全部到期债权(包括主债权及担保权利，不包括未到期的借款本金及利息)，收购对价等额于乙方届时尚未清偿的到期本金、利息及罚息之和。在原告支付到期债权收购对价后，东方邦信公司有权代表出借人通知乙方及担保人到期债权已被转让，并告知乙方及担保人就到期债权向原告履行《借款合同》及《担保合同》项下义务，乙方不得拒绝到期债权的转让，并应按东方邦信公司的通知履行义务。乙方须一次性向原告缴纳贷款申请额度0.6%(年化)的咨询服务费。东方汇平台投资人出借资金到达乙方指定账号，视为借款成功，乙方须按借款合同及原告规定的还款时间和方式，向原告支付平台投资人的利息和本金，每延误一天，乙方按申请借款总额0.5‰向原告支付滞纳金。乙方在向平台交纳投资人利息和平台居间服务费时须同时缴纳甲方服务费，服务费率为实际贷款金额的8%（年化），贷款到期未按期清偿的，本费用计算至贷款主债权清偿完毕之日止。同日，原告与作为保证人的被告吴志远、汤绍雄签订《保证合同》，约定：鉴于平台运营公司通过“东方汇”提供P2P个人借款信息撮合服务，借款人任倩通过“东方汇”从出借人借入5万元，并与出借人及作为居间人的平台运营公司以数据电文形式签订《借款合同》，为使借款人顺利获得借款，应借款人请求，原告为借款人的借款项目向出借人出具远期收购承诺，承诺在借款人不能按时向出借人清偿债务时，原告将收购该借款项目下所有出借人对借款人享有的全部到期本息债权；保证人愿意就借款人在原告债权收购完成后向原告履行《借款合同》项下义务提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括：(1)主债权，即原告债权收购完成后根据约定对借款人享有的要求借款人清偿借款本息之债权及服务费用，(2)在主合同项下因被告的义务、责任而产生的应向原告支付的违约补偿金、损害赔偿金、实现债权的费用，(3)原告为实现本合同项下权利或者由于借款人违反主合同或者保证人违反本合同而发生的所有费用、支出及损失；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，原告债权收购完成后，如借款人未按主合同的约定履行义务或承担责任，原告有权要求保证人承担全部被担保债务而无需先向借款人追偿。2018年5月24日，原告公司工作人员在“东方汇”平台上办理完成操作，被告任倩作为借款人与出借人陈伟忠、居间人东方邦信公司、原告通过“东方汇”平台签订《借款合同》，出借人向被告任倩提供借款5万元，并约定借款期限为12个月，自2018年5月24日起至2019年5月24日止；鉴于出借人与借款人就借款事宜未面洽，为保证资金安全，出借人与借款人同意按东方汇平台款项划转相关操作，双方需根据东方邦信公司合作存管银行之业务需求开立银行存管账户。借款利率为年利率6.4%；还款方式为按月付息，到期一次性还本；如果借款人发生逾期，由原告收购出借人对借款人享有的全部到期债权(包括主债权及担保权利)；债权收购发生后，居间人东方邦信公司有权代表出借人通知借款人及担保人，告知到期债权已经转让，借款人及担保人应就到期债权向原告履行借款合同及担保合同项下义务；借款人不可撤销的同意原告对到期债权的收购，并按东方邦信公司的通知履行借款合同项下的义务。原告收购债权后，借款人应直接向原告清偿被收购的债权对应的本金、利息、补偿金、罚息及其他款项；若借款人未按约向出借人偿付借款本息，逾期期间除按本合同约定计算利息外，每迟延一天，还应另按应付未付金额的0.05%向出借人支付罚息。2018年5月24日，被告任某开立的青铜峡市农村信用合作联社账户收到东方邦信公司网上支付借款5万元，其与被告胡某陆续取款用于家庭经营的吊车等。根据借款合同约定的还款方式，被告任某应分12期偿还本息，前11期每期应还利息为266.67元，最后一期应还本金5万元、利息266.67元。自2018年6月起，二人按月向原告公司工作人员支付600元“利息”，由其办理交易平台按月付息手续，余款归原告公司收取费用，共计10个月，至2019年3月。此后，被告任倩、胡家奇再未偿还本息，2019年5月24日，原告按约收购了出借人对被告的到期本息债权，支付了债权收购对价50266.67元(借款本金与最后1期利息)。另查明，2019年3月12日，被告任倩、胡家奇在本市民政局协议离婚，约定：婚姻存续期间所有银行债务、债权全部由男方承担，其他债务、债权在谁名下由谁承担。本院认为，关于原告诉讼追索欠款的性质及案由确定。依据查明的案件事实，被告任倩、胡家奇通过原告介绍、审核及具体操作在东方邦信公司交易平台上向出借人陈伟忠借款5万元，事实清楚，原告与东方邦信公司有业务合作协议，与被告任倩、胡家奇签订的《咨询服务协议》、与被告吴志远、汤绍雄签订的《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，当事人均严格履行。原告介绍融资是为促成交易挣取相应费用，其在前述协议中的远期债权收购约定，从内容上分析，功能在于担保交易平台上建立的借贷债权的实现，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定：第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。参照上述规定，应认定原告为该借款提供非典型方式的保证担保，属于当事人之间的担保安排，根据民事行为意思自治原则，其保证合同的性质及效力应予确认。被告吴志远、汤绍雄作为保证人签订保证合同，明确原告收购被告任倩、胡家奇逾期未偿还债务、成为债权受让人后，对该收购债权提供连带责任保证担保，依法应视为对债务担保人(原告)提供了反担保，其应按约定在担保范围内承担连带清偿责任。因此，借款人即被告任倩、胡家奇到期不还款，作为保证人的原告按债权人及交易平台要求收购债权，是履行约定保证担保义务，其承担还款责任后，有权向债务人追偿，也可以要求其他保证人分担，因此本案诉讼案由宜确定为追偿权纠纷，原告诉讼主体资格合法。案涉债务系被告任倩、胡家奇共同申请，以任倩个人名义办理，借款由二人共同使用，系基于双方意思表示及共同生活用途产生，依法应认定为共同借款人，共同承担还款责任，该款到期未按约还本付息，显属违约，应承担清偿本金、偿付利息、逾期利息等责任。离婚协议的债权债务分担约定，对被告任倩、胡家奇具有约束力，不能据此对抗第三人的债权主张，二人此项辩解理由不能成立，本院不予采纳。原告收购债权，客观上防止借款合同约定费用无限期增加，亦系为借款人垫付出借款项，从其有偿担保的行为性质、借款人即被告任倩、胡家奇支付的“利息”，亦包含以上利息、服务费用的实际分析，原告主张代偿的借款本金及借期内、逾期后利息、服务费等，符合协议约定；案件审理过程中，原告变更诉讼请求为按借款人实际履行金额，即每月600元标准，主张支付借款利息及逾期利息，对此借款人不表异议，低于前述协议约定的各项费用计算标准，经审查，不违反法律规定，本院予以准许。被告吴志远、汤绍雄经本院传唤未到庭应诉，视为放弃其抗辩和质证的诉讼权利；其承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告任倩、胡家奇于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司欠款50000元并按每月600元标准支付2019年3月24日至本判决确定履行之日的利息；二、被告吴志远、汤绍雄对上述款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权向被告任倩、胡家奇追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1248元，减半收取计624元，由被告任倩、胡家奇、吴志远、汤绍雄负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判员  薄鹏飞二〇一九年十二月二十七日书记员  吴海洋引用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。