四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11141号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：徐锦杰，男，1990年11月29日出生，汉族，住成都市高新区。 中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与徐锦杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼，被告徐锦杰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令徐锦杰偿还借款本金208517.68元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年8月27日为2886.64元）；2.请求判令徐锦杰向农行高新支行支付律师费10570.22元、公告费、公证费等农行高新支行为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令农行高新支行对徐锦杰所有的位于成都市郫都区房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；4.请求判令徐锦杰承担本案所有诉讼费用。事实和理由：徐锦杰为购买成都市郫都区房屋，与农行高新支行签订《个人购房担保借款合同》，约定农行高新支行向徐锦杰提供购房借款230000元，借款期限为2016年7月27日起至2036年7月26日止，徐锦杰应按时、足额地于每月还款日之前偿还当期借款本息；其自愿用该房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了相关登记。农行高新支行于2016年7月27日履行了合同义务，向徐锦杰发放了全部借款。徐锦杰连续多期未按时足额偿还借款本息，违反了合同约定。2019年9月6日，农行高新支行依据合同约定向徐锦杰发送《贷款提前到期通知书》，要求徐锦杰偿还全部借款本息。后徐锦杰仍未履行还款义务，故农行高新支行诉至法院。 徐锦杰未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2016年6月16日，徐锦杰填写了《中国农业银行个人信贷业务申请表》向农行高新支行申请借款。 2016年7月18日，徐锦杰作为借款人（抵押人）与农行高新支行（贷款人、抵押权人）签订编号为51020120160091964的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为230000元，借款用途为用于购买位于成都市郫都区的房屋；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日／每期末月的借款发放日对应日）；借款人还款账户账号／卡号为62×××75。《个人购房担保借款合同》1.7条约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。4.4条约定：借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。 《个人购房担保借款合同》第三十一条约定：本合同项下借款采用抵押的担保方式。第9.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第9.2.5.1条约定：抵押人以本合同第三十二条所述财产设立抵押，抵押人、借款人应在本合同第三十三条约定的期限内协助配合贷款人按相关登记管理机构规定办妥以贷款人为抵押权人的抵押（预告）登记。第三十二条约定：抵押物为位于成都市郫都区的房屋。第9.2.7.1条约定：出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用“……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形的……”。 《个人购房担保借款合同》第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿“……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形”。 2016年7月22日，徐锦杰与农行高新支行就位于成都市郫都区房屋办理正式抵押登记。 签订上述《个人购房担保借款合同》后，农行高新支行于2016年7月27日向徐锦杰发放借款230000元。《借款凭证》载明：借款日期2016年7月27日，到期日期为2036年7月26日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月27日，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%。 后徐锦杰出现逾期还款。农行高新支行提交的账单显示：截至2019年11月27日止，被告徐锦杰尚欠借款本金208517.68元、利息5015.51元、罚息34.13元、复利35.56元。 以上事实，有《中国农业银行个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、他项权证、借款凭证、欠款明细、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，徐锦杰与农行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。农行高新支行已履行发放借款的义务，徐锦杰应依约履行还本付息的义务。徐锦杰实际未按约还本付息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》之约定，农行高新支行有权提前收回所有案涉借款并要求徐锦杰按约支付利息、罚息及复利；贷款提前到期日应为农行高新支行提起诉讼之日即2019年10月22日。关于本金，根据前述查明，徐锦杰未向农行高新支行归还的借款本金为208517.68元，故对农行高新支行要求徐锦杰偿还借款本金208517.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利，农行高新支行主张的截至2019年11月27日止的尚欠利息、罚息及复利的总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2019年11月27日止徐锦杰应还利息5015.51元、罚息34.13元、复利35.56元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年11月28日起，罚息、复利应按《个人购房担保借款合同》（编号：51020120160091964）之约定计付至借款偿清之日止，罚息应以尚欠的借款本金208517.68元为基数、复利以尚欠的利息和罚息为基数，均以约定的贷款利率的1.5倍为标准计算，根据《个人购房担保借款合同》约定计算，现借款逾期利率为6.2475%即罚息、复利年利率均为6.2475%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，农行高新支行有权就折价、拍卖或变卖徐锦杰位于成都市郫都区房屋所得价款在上述认定的借款债权范围内按抵押登记顺位实现优先受偿。 关于公告费、公证费、律师费的诉请，由于农行高新支行未举证证明费用实际支付，本院对此不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告徐锦杰于本判决发生法律效力之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还借款本金208517.68元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式：截至2019年11月27日止，应还利息为5015.51元、罚息为34.13元、复利为35.56元；此后不再产生利息；自2019年11月28日起，罚息、复利应按《个人购房担保借款合同》（编号：51020120160091964）之约定计至徐锦杰偿清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息和复利均以年利率6.2475%为标准计算。但利息、罚息、复利的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权就折价、变卖或拍卖被告徐锦杰位于成都市郫都区房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权数额范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若被告徐锦杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2315元及保全费1630元，均由被告徐锦杰负担（本案案件受理费及保全费均已由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十二月三十一日 书记员  张雨曼