杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0106民初4419号 原告：景子峰。 委托诉讼代理人：**，上海格物律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陶董立，浙江政法联律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司。 负责人：苏东，经理。 委托诉讼代理人：董玲玲，浙江临碣律师事务所律师。 原告景子峰与被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人**，被告的委托诉讼代理人董玲玲到庭参加诉讼。本案经当事人同意，并报本院院长批准，延长三个月的简易程序审理期限。本案经当事人和解未果。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险金200000元以及自2018年10月19日起至实际支付之日止按照银行同期贷款利率计算的相应利息；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年3月14日，原告通过淘宝网站以其本人为投保人和被保险人在线投保平安个人重大疾病保险，在线支付保险费298元，被告为此出具了11209563900403561566号《淘宝成人重疾险C计划保险单》，该保险单显示承保期限自2018年3月15日零时起至2019年3月14日24时止，保险金额为人民币200000元。2018年5月25日，原告以4月17日就医时发现疑似甲状腺肿物为由在北京肿瘤医院入院检查，住院期间确诊后行甲状腺癌根治手术等各项治疗。北京肿瘤医院在2018年6月7日出院时出具疾病诊断书，诊断为甲状腺乳头状癌。原告于2018年5月30日以罹患重大疾病为由向被告申请保险理赔，但被告于2018年10月18日出具《意外险及健康险理赔通知书》，作出不予理赔的最终决定。根据我国相关法律规定，原告罹患疾病应当属于重大疾病，在上述保险的承保范围内，依法应当由被告承担赔偿责任。为维护自身合法权益，特提起诉讼。 被告辩称，原告在被告处投保有成人重疾险，非计划保险险种，保险期限自2018年3月15日至2019年3月14日止。保险责任为重大疾病保险金，保险期限为12个月，保险金额为200000元。因原告在投保时本身患有甲状腺结节，在明知的状态下依然投保了该险种，且在投保时未履行如实告知义务。根据保险法第十六条、第五十二条及保险条款的约定，被告在保险责任范围内不承担赔偿责任。根据投保资料显示，其中《健康告知》第一条保险人就向投保人询问了其是否患有或者曾经患有属于保险责任免除范围内的疾病，其中一项就是结节。本案险种是针对原告全身部位的，不是说仅是针对甲状腺结节的，也就是说任何一个部位，只要患有结节，相应部位恶化成属于保险责任范围内的肿瘤及恶性肿瘤，保险公司均不履行相应的赔偿责任。原告的证据也明确了结节是一种实质性损害的疾病，而非不确定因素，是否属于结节是医学问题，只要经医生诊断，该部位属于结节，该结节就不属于概括性词汇，而是明确的疾病名称。就未明确的事实，保险人提出免赔，原告不予认可是没有任何法律依据的。综上，要求驳回原告的诉讼请求。 原告为证明其主张，举证如下： 1、2018年度保险单打印件。证明原告以投保人和被保险人名义在被告处投保重大疾病保险，承保期限为2018年3月15日起至2019年3月14日止，保险金额为200000元。 2、北京肿瘤医院出院总结复印件、疾病诊断书、病理检查报告复印件。证明原告在承保期间内罹患重大疾病，并于2018年6月7日被确诊为甲状腺乳头状癌。 3、《意外险及健康险理赔通知书》。证明原告以罹患上述重大疾病为由向被告申请保险理赔，但被告于2018年10月18日拒绝赔偿。 4、2018年4月17日病历记录。结合证据2共同证明原告的病情诊断情况。 5、2019年度保险单打印件。证明被告在明知原告病情的情况下仍然继续承保，且未解除原有的2018年度保险合同。 6、关于结节的百度百科查询资料打印件。证明经百度百科查询，结节并非是疾病的名称，相反是疾病的外在症状，具体为可触及的圆形、类圆形或椭圆形的局限性或实质性损害，多位于真皮内或皮下组织，直径超过1cm；另经百度百科查询，结节具体又有多种类型，如Heberden、Osler结节、肺结节、肝结节、关节结节、甲状腺结节、疥疮结节、蒙氏结节、皮下结节、乳腺结节、听结节和许莫氏结节等等。基于此，说明“结节”一词是笼统性或概括性词汇。 被告为证明其抗辩，举证如下： 1、北京社保局电子社保病历打印件。证明原告早于2017年12月5日已发现甲状腺结节，并一直在治疗。 2、保险流程图。证明如被保险人曾患有或目前患有结节的，无法投保该险种，且对责任免除事项，根据投保流程，保险人已尽到免责告知义务。 3、保险条款打印件。证明因被保险人故意或者重大过失未履行告知义务的，保险人不承担保险责任。 经质证，被告对原告提供的证据发表质证意见如下：证据1，真实性没有异议。本保险的险种是原告本人通过淘宝网进行购买。证据2，真实性没有异议。证据3，无异议。证据4，没有异议，但该证据能够确诊原告在2018年4月17日时已经患有甲状腺肿瘤物。证据5，真实性没有异议，对原告所主张的证明对象之间的关联性持有异议。首先，被告在不明知的情况下仍然继续承保，原告在确诊为肿瘤物后向被告提出理赔，被告依法向北京市社保中心调取了原告的病程记录，并确认原告于2017年12月5日就患有甲状腺结节。证据6，仅是查询，对内容的真实性、合法性均有异议。原告所打印的结节名称当中是指可触及的圆形、类圆形或椭圆形的局限性或实质性损害，根据结节都是客观存在的实质性损害情况，相较于健康人的身体而言，患有结节的被保险人的身体状况不同与健康人的身体状况，保险标的的风险是显著增加的。 经质证，原告对被告提供的证据发表质证意见如下：证据1，真实性不予认可，被告讲可以到社保中心自行打印，但不完整，没有印章，如果能打印，至少是有印章的。被告既然解释可以通过自行调阅的方式进行查询，不满足申请法院调查取证的前提条件，且超过举证期限。证据2、3，真实性不予认可，仅是复印件，没有办理公证。关联性不予认可，现在提供的网上投保记录仅是在涉案保险单投保完成后由被告对淘宝的投保流程进行截图，但保险公司在淘宝的售卖端口会随时变更，这个月较上个月的承保内容、产品、承保条件均有可能变更，是在投保完成后提供的界面，不能反映投保当时的界面，被告应提供当时IP操作痕迹，并办理公证手续。就内容而言，《健康告知》第一条所述结节，根据原告的证据认为，结节是一种症状，不是具体的疾病，是笼统性、概括性症状，实践中根据结节出现的部位和病因的不同会出现很多种结节，具体结节名称可以查阅原告证据6，百度百科查询资料可以任意通过网络查询，并向医疗专家核实。投保流程图第4、5页“我已认真阅读《重要告知》、《产品条款》《平台用户协议》等内容，了解并接受包括有关责任条款及免除责任条款、承保地域限制等约定”，是一种通过内嵌式链接直接让原告进行投保，原告和广大消费者通常直接点击方框的对号，再点击下方“确认无误购买”，但消费者是不会点击《重要告知》、《产品条款》、《平台用户协议》的。三项文件在网络界面上可能是通过彩色形式显现，需要消费者点击才能单独查阅，不是点击打开后，下方有阅读时间预留，时间没有经过，下方的确认键是不能点击的。这不是购买完成的必经途径，不是客户必须要点击才能购买的，不点击也能购买，被告对产品售卖在设计上是有过错的。后面2页《重要告知》，无法确认消费者知道，无法保证消费者真正查阅了条款。 本院经审理认定本案事实如下： 2018年3月，原告通过淘宝网以其本人为投保人和被保险人投保平安个人重大疾病险，支付保险费298元，保单号码为11209563900403561566，保险期间自2018年3月15日零时起至2019年3月14日24时止，保险金额为人民币200000元。保单载明：本保险仅承担保险起期30天后经医院确诊并初次罹患的重大疾病的保险责任，并依照约定给付保险金；本保险所指重大疾病为《平安个人重大疾病保险条款》中所注明的重大疾病责任。 2018年4月17日，原告至北京肿瘤医院门诊检查，主诉憋气1天，自觉颈部肿物。5月25日，原告在北京肿瘤医院入院，被确诊为甲状腺乳头状癌（中晚期），住院期间行甲状腺癌根治术等各项治疗，并于6月7日出院。原告于5月30日以罹患重大疾病为由向被告申请保险理赔，被告于10月18日出具《意外险及健康险理赔通知书》，作出不予理赔的决定，理由是原告未尽告知义务，且未告知内容影响合同订立及责任认定。 2019年2月，原告再次通过淘宝网投保平安重大疾病险，支付保险费343元，保单号码为11209563900632409907，保险期间自2019年2月25日零时起至2020年2月24日24时止，保险金额为人民币200000元。 根据原告的电子社保病历记录显示，早在2017年12月5日原告就被诊断有甲状腺结节。 庭审中，本院要求被告补强原告购买保险的流程和条款相关证据，要求原告提供2017年开始的社保卡就诊记录，但双方均未提交。 以上事实有原告提供的2018年度保险单、北京肿瘤医院出院总结、疾病诊断书、病理检查报告、《意外险及健康险理赔通知书》、2018年4月17日病历记录、2019年度保险单以及被告提供的北京社保局电子社保病历结合庭审陈述在卷佐证。 本院认为，原告在被告处投保了重大疾病险及在投保后确诊罹患重疾的事实清楚。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告系通过淘宝网向被告进行投保，但被告未提供充分证据证实投保的有关流程，无法证明其在保险合同订立时或者订立前针对格式条款中的免责条款向原告进行提示。退一步讲，即使被告提供的现有证据能够证实投保流程，而载有“我已认真阅读《重要告知》、《产品条款》、《平台用户协议》等内容，了解并接受包括有关责任条款及免除责任条款、承保地域限制等约定”的界面，客户可以选择跳过浏览《重要告知》、《产品条款》直接勾选进行投保，是否浏览取决于客户，可见被告并未针对免责条款的概念、内容及法律后果进行解释说明。 此外，亦无法证明订立保险合同被告就原告的有关情况提出过询问，原告未履行如实告知义务。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条的规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。被告在2018年10月18日作出的《意外险及健康险理赔通知书》，系直接以原告未如实告知为由拒绝赔偿，并非提出解除保险合同。被告在诉讼中亦未主张解除保险合同，而要求驳回原告诉讼请求，拒绝赔偿的抗辩缺乏法律依据。综上，原告在保险期间内发生了保险合同约定的重大疾病，原告有权要求被告按合同约定支付重大疾病保险金200000元。原告有关利息的主张，于法无据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下： 一、中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付景子峰重大疾病保险金200000元。 二、驳回景子峰的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2150元，由中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司负担。 景子峰于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起七日内，向本院缴纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  吴凯 二〇一九年十二月二日 书记员  赖芳