重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15061号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，行长。委托诉讼代理人：曾凡江，重庆鉴识律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵耀，重庆鉴识律师事务所实习律师。被告：杨利，女，1988年10月8日出生，汉族，住四川省达州市达川区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告杨利金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告建行重庆市分行的委托诉讼代理人赵耀、曾凡江到庭参加了诉讼，被告杨利经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还截止于2019年6月5日的借款本金313500元、利息8066.55元、罚息324.95元，合计321891.50元；2.判决被告支付自2019年6月6日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金313500元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下调10%再上浮50%的标准计算，复利以未偿还的利息8066.55元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下调10%再上浮50%的标准计算）；3.判决本案诉讼费用、律师费12540元及原告为实现债权而产生的其他费用等全部由被告承担；4.判决原告对被告所有的坐落于×××房产（建筑面积为79.22平方米）享有抵押优先受偿权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：建行重庆市分行与杨利签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定杨利向建行重庆市分行借款，并约定若杨利逾期偿还贷款，建行重庆市分行有权宣布贷款立即到期，并要求杨利立即清偿借款本息及相关费用。《个人住房（商业用房）借款合同》中还约定杨利以其所购房屋为借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。建行重庆市分行按约向杨利发放贷款，但杨利并未严格按期履行还款义务，拖欠支付部分借款本息。建行重庆市分行多次催收未果，诉至法院，望判如所请。被告杨利未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人、抵押权人：建行重庆市分行。借款人、抵押人：杨利。贷款本金：36万元。贷款用途：购置房产。贷款期限：自2016年4月1日起至2036年4月1日止。贷款执行利率：浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调10%。该利率依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，于每年的1月1日调整。逾期罚息利率：在贷款执行利率的水平上上浮50%。复利计收标准：对未按时还清的利息，按逾期罚息利率和约定的结息方式计收复利。约定还款方式：等额本金还款法。提前收回贷款的约定：借款人不按《个人住房（商业用房）借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。送达约定：贷款人按照《个人住房（商业用房）借款合同》中记载的借款人、担保人通讯地址、联系电话或传真发送相关书面函件、通知等均视为已履行送达义务。借款人、担保人通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知其他各方，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。若因本合同发生纠纷诉至法院或仲裁机构，则以本合同中的通讯地址作为诉讼（仲裁）文书的送达地址。实现债权的费用约定：《个人住房（商业用房）借款合同》未就律师费、邮寄费的承担进行约定。抵押担保情况：杨利以其名下位于×××房屋为本案所涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。贷款发放情况：2016年4月1日，建行重庆市分行向杨利发放贷款36万元。宣布贷款提前到期的情况：因杨利未按约还款，2019年6月5日，建行重庆市分行委托重庆鉴识律师事务所通过EMS向杨利邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的函》，宣布本案所涉贷款提前到期。该函件于2019年6月6日被签收。庭审中，建行重庆市分行确认本案贷款全部提前到期日为2019年11月27日，此前双方仍按借款合同的约定履行。欠款事实：截至2019年11月27日，杨利尚欠建行重庆市分行贷款本金313500元、利息14371.75元、罚息1146.53元。另查明：2019年5月17日，建行重庆市分行与重庆鉴识律师事务所签订《律师代理工作任务书》，约定建行重庆市分行委托重庆鉴识律师事务所代理杨利等23户个贷纠纷案诉讼事宜，其中建行重庆市分行诉杨利一案的律师代理费为12540元。其后，建行重庆市分行向该所支付了该笔律师费。本院认为，建行重庆市分行与杨利签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。建行重庆市分行按约发放了贷款后，杨利未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。建行重庆市分行有权要求其提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息。建行重庆市分行自愿以2019年11月27日作为贷款提前到期日，并认可截止该日以前双方仍按借款合同约定履行，本院予以确认，杨利还应向建行重庆市分行支付自2019年11月28日起以尚欠全部借款本金为基数计算的罚息和以尚欠利息为基数计算的复利。杨利以其名下房屋为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，建行重庆市分行依法享有抵押权，有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于律师费的问题，因《个人住房（商业用房）借款合同》中未明确约定律师费由借款人承担，故本院对建行重庆市分行的该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨利于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行偿还借款本金313500元，并且支付截至2019年11月27日的利息14371.75元、罚息1146.53元；二、被告杨利于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年11月28日起至款项付清之日止的罚息和复利（罚息以实际尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠利息14371.75元为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上下调10%后再上浮50%的标准计算；如遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按照《个人住房借款合同》约定的方式进行调整）；三、若被告杨利未按时足额履行前述债务，原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行有权以登记在被告杨利名下的位于×××房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述第一、第二项判项所确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3199元，由被告杨利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 肖明明二〇一九年十二月六日法官助理 李亚飞书 记 员 郭纪宇