江西省宜丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0924民初1709号原告：刘祝华，女，1982年9月25日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。委托代理人：熊许兴，江西崇文律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司江西分公司，住所地：江西省南昌市西湖区八一大道2号南宾国际金融大厦19层、22层。统一社会信用代码91360000756760499U。负责人：刘国雄，该公司总经理。委托代理人：胡如梦，该公司员工。委托代理人：杨淮，该公司员工。原告刘祝华与被告泰康人寿保险有限责任公司江西分公司（以下简称泰康保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘祝华及其委托代理人熊许兴，被告泰康保险公司委托代理人胡如梦、杨淮均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘祝华向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即向原告支付保险金20万元，并按年利率6%计算自2019年10月28日起至付清时止的逾期利息。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月29日，原告爱人冯天华在被告泰康保险公司（曾用名泰康人寿保险股份有限公司江西分公司）投保寿险“泰康全能保C款两全保险”附加泰康全能保C款重大疾病保险（保险单号码121××××8678）。保险期自2016年1月28日起到被保险人年满80周岁时所在的保单年度结束时止；每年共交保险金额3280元，交费时间20年，保险金额10万，保险受益人为原告。2019年7月28日，被保险人冯天华驾驶货车与第三人熊安民驾车发生碰撞，冯天华经抢救无效死亡。宜丰县交警大队认定熊安民负事故全部责任，冯天华不负事故责任。冯天华驾驶与准驾车型不一致车辆与事故发生没有因果关系，不构成被告所主张的免赔约定。原告已经向被告申请理赔，被告主张拒赔明显没有事实和法律依据。根据保险合同第2.3条中“一般意外事故或高残保险金”的约定，被保险人冯天华因交通事故意外身故，被告应当向受益人支付一般意外身故保险金，数额为合同约定保险金额的2倍，即20万元。在我方主张之后，十日之后应当理赔，逾期之后应当支付违约金，按年利率6%进行计算。被告泰康保险公司辩称：因被保险人冯天华发生交通事故时属于未按准驾车型驾驶机动车，依据保险合同泰康全能保C款两全保险条款第2.4条，因无合法有效驾驶证驾驶机动车导致被保险人身故的，保险公司不承担给付保险金的责任。在投保时，保险公司已完全依照保险法的规定将保险条款特别是免除保险人责任的条款，向投保人履行了明确提示说明义务，相应免责条款合法有效。且根据保险条款3.3条规定，身故保险金受益人申请身故保险金，需填写领取保险金申请书及提供相应的证明和资料的原件，我司并未收到原告提供的理赔资料。被保险人驾驶与准驾车型不一致车辆行驶，属于故意加大理赔风险，我公司不承担保险责任。对于逾期利率按照保险条款3.4条第二项约定，若属于保险责任未按时履行约定义务，利息是不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率，以单利计算，而非6%。经审理查明：原告刘祝华系被保险人冯天华妻子。2016年1月28日，冯天华在被告泰康保险公司(当时名称为:泰康人寿保险股份有限公司江西分公司)投保寿险“泰康全能保C款两全保险”、“泰康附加全能保C款重大疾病保险”，保险单号码121××××8678。保险有效期自2016年1月29日起至被保险人年满80周岁时所在的保单年度结束时止；每期保险费3280元，交费方式为每年，保险金额10万，交费时间20年；“泰康全能保C款两全保险”每期保险费为2530元、“泰康附加全能保C款重大疾病保险”每期保险费为750元；保险条款还约定：“被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们向身故保险金受益人给付一般意外身故保险金，本合同终止。一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍”。同时保险条款还约定：因无合法有效驾驶证驾驶机动车等情形之一导致被保险人身故或高残的，保险公司不承担给付保险金的责任。原告刘祝华为本案身故保险金受益人。2019年7月28日，第三人熊安民驾驶大货车由棠浦镇往花桥乡方向行驶，因车速过快，车辆尾部甩过道路左侧，碰撞到对向驶来由被保险人冯天华驾驶的大货车后，又与一辆小车发生碰撞，造成三车受损、熊安民受伤、冯天华受伤经抢救无效于当日死亡的交通事故。宜丰县公安局交警大队对本案交通事故作出的交通事故认定书认定：熊安民负事故全部责任；冯天华未按准驾车型驾驶机动车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第四款“驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车”之规定，但其行为与事故发生无因果关系，不负事故责任。事发后，原告刘祝华向被告泰康保险公司宜丰营销部要求理赔，但被告以被保险人冯天华未按准驾车型驾驶机动车发生交通事故，属于无合法有效驾驶证驾驶机动车导致身故，保险公司不承担给付保险金的责任而拒赔。以上事实，有原、被告双方的法庭陈述，原告身份证明、被保险人冯天华与被告签订的保险合同、个人寿险投保单，交通事故认定书，死亡证明等证据佐证，可以认定。本院认为，被保险人冯天华在被告处投保个人人身保险并交纳了保险费，双方之间的保险合同关系成立，且合法有效，双方均应按照保险合同约定及法律规定享有权利、承担义务。被告向冯天华出具的保险单及被告的保险条款，已明确约定：被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故的，保险人应向身故保险金受益人给付合同约定保险金额2倍的一般意外身故保险金。虽然条款还约定：因无合法有效驾驶证驾驶机动车等情形之一导致被保险人身故或高残的，保险公司不承担给付保险金的责任。但是宜丰县交警大队对本案交通事故作出的交通事故认定书认定：熊安民负事故全部责任；冯天华未按准驾车型驾驶机动车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第四款“驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车”之规定，但其行为与事故发生无因果关系，不负事故责任。因此，冯天华在案涉交通事故中受伤经抢救无效死亡不是由于冯天华未按准驾车型驾驶机动车而导致的，不符合前述条款所约定的免责情形。所以，被告应依其所出具的保险单及保险条款的约定，向身故保险金受益人(原告)给付合同约定保险金额2倍的一般意外身故保险金(20万元)。对被告提出的被保险人冯天华未按准驾车型驾驶机动车发生交通事故，属于无合法有效驾驶证驾驶机动车导致身故，保险公司不承担给付保险金责任的主张，其抗辩理由不能成立，本院不予支持。被告不按照约定向原告支付理赔款，属违约，应承担相应的违约责任。因此，被告还应向原告支付其应赔偿的保险金按2019年中国人民银行金融机构人民币活期存款基准利率，即年利率0.35%计算自2019年11月8日起至付清时止的利息。对原告要求被告支付超过此利率标准的利息请求，则不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告泰康人寿保险有限责任公司江西分公司于本判决生效之日起十日内给付原告刘祝华保险金200000元，并以200000元为基数，按2019年中国人民银行金融机构人民币活期存款基准利率，即年利率0.35%计算自2019年11月8日起至付清时止的利息。二、驳回原告刘祝华的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元（原告已预交），由被告泰康人寿保险有限责任公司江西分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，账号:14×××07。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理。）若到期不履行，权利人可在判决生效后二年内向本院申请执行。审判员  罗周新二〇一九年十二月十六日法官助理袁艳书记员邓立红