河南省漯河市召陵区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1104民初4410号原告:姜小法，男，汉族，1951年2月2日生，住漯河市召陵区。原告：张亲，女，汉族，1953年11月8日生，住漯河市召陵区。二原告共同委托代理人：晁全升、晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。被告：天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司。住所地：漯河市源汇区公安街与老街交汇处双汇新旺角2#楼3楼。负责人：陈钢，公司总经理。委托代理人：祁小丹、陈弟，公司员工。原告姜小法、张亲诉被告天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称天安人寿漯河公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法由审判员李广杰适用简易程序公开开庭进行审理。原告姜小法、张亲的委托代理人晁全升、晁颖浩，被告天安人寿漯河公司的委托代理人祁小丹、陈弟到庭参加诉讼。此案现已审理终结。原告姜小法、张亲的诉讼请求是：1、依法判令被告赔偿原告保险金230000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年6月24日，被保险人姜占华在天安人寿漯河公司购买了天安人寿吉祥树2号增强版两全保险、天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大××保险、天安人寿附加金如意C款年金保险(万能型)，保险合同生效日：2017年6月25日，保险合同号：00119679857808088，投保人是姜占华，身故受益人是姜小法和张亲。自合同签订后，投保人根据合同约定向被告缴纳相应保险费。在保险期间内，2019年4月22日被保险人姜占华在漯河市第二人民医院住院治疗，经治疗无效身故。原告多次找到被告申请理赔，被告无正当理由迟迟不予理赔。为维护原告的合法权益，依照合同及相关法律的规定诉至法院要求被告承担相应的法律责任。被告天安人寿漯河公司辩称，姜占华于2017年6月24日在我司为自己投保吉祥树2号增强版两全保险、附加吉祥树2号增强版重大××保险及附加金如意C款年金保险，前两份保单基本保额为23万元。2019年9月24日姜小法因投保人姜占华因病身故来我司申请理赔，称姜占华于2019年4月22日因左侧基底节区脑出血住院，后经治疗无效身故。经理赔调查，我司查询到姜占华曾于2017年3月17日因××、高血压极高危住院治疗9天，但在投保时对于我司的相关询问未告知我司，属于未如实告知，我司立即向受益人发出解约通知书(邮寄单号为XA4700274841)，通知解除上述保险合同并退还对方保费21286.5元，对方于2019年10月4日签收。一、投保人姜占华存在未履行如实告知义务，违反了《保险法》16条的规定，我司享有合同解除权。《保险法》第16条赋予了投保人如实告知义务。本案中，××…”、××…”，投保人姜占华在投保人及被保险人告知一栏中勾选了“否”，且在电子投保申请确认单亲笔签字确认。但我司在接到原告理赔申请后，经理赔调查，我司查询到姜占华曾于2017年3月17日因××、高血压极高危住院治疗9天，即投保人姜占华投保时，在我司明确询问其是否存在“高血压、××”的情况下，隐瞒了其上述相关情况，未如实告知，且该事项足以影响我司决定是否同意承保。投保人因上述××住院治疗9天，××，那么投保人对于自己存在我司询问的情况应该非常清楚，存在明知自己存在该种情况但故意未如实告知的主观故意。因此我司可依据《保险法》第十六条第二款的规定行使合同解除权，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。根据法律规定本次不应退还保费，但考虑到原告家中突遭变故，体恤原告心情，我司特别做出了退还保费21286.5元的处理决定，希望能对原告稍做宽慰。二、我公司解约拒赔有充分的事实及法律依据：(一)本案中，投保人存在“高血压、××”的病史，但在投保时未如实告知，我司行使的是解约权，解约权对应的我公司的证明义务是两个：1、投保人投保前确实存在某种情况;2、投保时，投保人确实没有如实告知该情况。我现已向法院提供投保人2017年3月17日××、高血压极度高危住治疗9天的病历，用以证其保前存在既往病史、也提交了有保人签字的个人业务投保单、用以证明投保人在投保时，在我司对投保人及被保险人情况进行明确询间时，向我司隐瞒了自己的既往病史。(二)投保人电子投保单签字一事。为最大程度保障客户权益，我司投保分为线上投保与线下签字确认。线上个人保单与线下个人业务电子投保为同一编号的配套投保资料。我司在线上个人投保単中对投保人的相关情况进行询间，之后生成相同编号的个人业务电子投保申请确认书，该确认书上述:4、本人确认本人通过电子化投保提交的《个人业务投保单(电子版)》信息与本《个人业务电子投保申请确认书》中的信息完全一致，且均为本人自愿提供的真实信息。如信息存在不一致。天安人寿将保留重新审核本人此次投保申请的权利……以保险合同载明为准。5、本人在《个人业务投保单(电子版)》中告知的投保人、被保险人及身故受益人基本信息、险种信息、告知信息均完整、真实，本人已知悉电子投保申请确认书如非本人、被保险人或其法定监护人亲笔签名，将对本保险合同效力产生影响。该份《个人业务电子投保申请确认书》有姜占华亲笔签字，对上述事项表示认可，即与该确认书编号相同的《个人业务投保单》中健康告知信息是姜占华本人告知。三、我司已依法行使合同解除权，与投保人的保险合同合法解除并且退还保费21286.5元，依法不应承担给付保险金责任。我司在2019年9月24日后接到原告理赔申请后，发现投保人存在未如实告知情形，我司立即向受益人发出解约通知书，也被对方签收，即我司已经按照法律要求在知道解约事由后30天内行使解约权。四、提请法庭审查投保人及原告在本案中的违法行为对合同的影响。本案中投保人违反了如实告知义务，我司尽到了法律上规定的义务，对投保人投保前情况进行明确询问，投保人该种行为违反了保法的最大诚信原则，也极大的伤害了保险市场的公平性。这种违法且违反诚实信用原则的行为对大多数遵纪守法的投保人是最大的伤害，对保险市场也是极大的冲击。如果投保人未如实告知，保险人正常行使解约权的行为都不能得到法院的支持，那么将会让更多像该案投保人、原告一样的人，无视法律及道德，一旦保险公司拒赔诉诸法院，利用自己弱势地位博取同情，长此以往，保险市场将成为畸形的，庇护不良企图的人的市场。综上所述，我司请求法院驳回原告诉讼请求。经审理查明，2017年6月24日，姜占华在天安人寿漯河公司购买了天安人寿吉祥树2号增强版两全保险、天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大××保险、天安人寿附加金如意C款年金保险(万能型)，保险合同生效日：2017年6月25日，投保人是姜占华，身故受益人是姜小法和张亲。姜占华系姜小法和张亲的儿子，系亲属关系。合同签订后，投保人姜占华向被告天安人寿漯河公司缴纳相应保险费。2019年4月22日，姜占华在漯河市第二人民医院住院治疗，因左侧基底节区脑出血住院，后经治疗无效身故。原告家属找到被告申请理赔，被告拒赔。投保人姜占华曾于2017年3月17日因××、××住院治疗。2017年6月25日，姜占华在投保时，对于保险公司线上投保的相关选项，对上述事项未如实告知。据此，天安人寿漯河公司于2019年9月24日拒赔后，向受益人发出解约通知书，通知保险受益人姜小法、张亲解除上述保险合同，并退还姜小法、张亲姜占华已经缴纳的保费21286.5元。天安人寿漯河公司对于受益人姜小法、张亲的理赔申请，一直持拒赔态度。遂形成本诉。本院认为，投保人姜占华于2017年6月24日在天安人寿漯河公司投保天安人寿吉祥树2号增强版两全保险、天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大××保险、天安人寿附加金如意C款年金保险(万能型)保险险种的事实，双方当事人不持异议，有保险单在卷，本院予以确认。保险合同约定受益人为姜小法、张亲，身故保险金限额为23万元，保险合同生效日期2017年6月25日的几项基本事实，双方当事人不持异议，本院予以确认。投保人姜占华在投保之前患有高血压、××的事实，有相关的住院资料在卷佐证，本院予以确认。姜占华在投保时未如实告知保险人的事实，有据可查，本院予以确认。一、保险人的审查义务和投保人的实告义务。以健康、××、死亡为保险给付条件的人身保险合同，保险人在承保前有义务对被保险人的身体健康状况××，以便于决定是否承保。投保人姜占华在投保时未实告自己高血压、××既往病史属实，具有过错。保险人在承保时应明确提醒投保人未实告既往病史的不利后果；其当时发现，可以选择拒保；事后发现，两年内亦可以选择依据保险法的规定，解除保险合同。但是天安人寿漯河公司仅仅以线上询问以及线下确认的方式，显然未尽到审查注意义务而决定承保，致使保险合同成立、生效，具有重大过错。二、《保险法》第十六条的适用。保险合同成立后的两年内，如果保险人发现投保人存在相关未实告事项，其可以解除合同。保险人应当在知道解除事由之日起三十内行使解除权。但是法律规定，保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的义务。保险公司于2019年9月24日以后向保险受益人姜小法、张亲邮寄解除保险合同通知书，超过了保险法规定的时间限制。投保人姜占华已经死亡，保险事故已经发生，保险公司向受益人提出解除保险合同，显然不能成立。姜占华在保险期间内死亡，保险合同约定的保险金给付条件成就，原告张亲、姜小法请求判令保险公司支付23万元保险金的理由成立，本院予以支持。由于事先天安人寿漯河公司已经单方退还了21286.5元保险费，应予以扣减。综上天安人寿漯河公司应付给保险受益人姜小法、张亲保险金208713.5元。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十六条、第十七条的规定，判决如下：一、被告天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后10日内支付原告姜小法、张亲保险金208713.5元。二、驳回原告姜小法、张亲的其他诉讼请求。案件受理费4760元，减半收取2380元，由被告天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司承担2000元，由原告姜小法、张亲承担380元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李广杰二〇一九年十二月三十日书记员  陈 哲