四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12060号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：张燕祥，男，1993年1月9日出生，汉族，住河南省通许县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告张燕祥信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告张燕祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款本金74581.87元、利息16534.59元、违约金11979.08元，共计人民币103095.54元（暂计至2019年6月11日）；2.从2019年6月12日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号为：62×××89，被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截至2019年6月11日，欠款金额已达103095.54元，经原告多次催收未果，故广发银行成都分行诉至法院。 被告张燕祥未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2015年10月12日，张燕祥向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《客户领卡确认函》，张燕祥在“第十步请您确认并签名”一栏签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 上述《客户领卡确认函》所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第二条第2款约定：主卡客户可向银行为其他自然人申请附属卡，附属卡的所有账务均被计入主卡账户，主卡及附属卡客户须对广发卡账户中的所有债务承担连带清偿责任。第二条第4款约定：客户提供的以上资料及客户在申请表中所填内容（包括但不限于通讯地址、手机号码、电话号码、身份证号码等资料）如有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续，银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由客户承担。第三条第4款约定：除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度，当客户账户欠款总额超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。第七条约定：银行对贷记卡账户中的存款、电子现金账户余额不计付利息，保证金存款利息银行按中国人民银行的相应规定计付给客户。第八条第3款约定：客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第九条第2款约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收取限额，详见《广发信用卡费率表》。第九条第3款约定：客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）“（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额”。第九条第4款约定：客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。第九条第5款约定：客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还；银行保留决定并更改还款顺序的权利。 上述《客户领卡确认函》所附的《广发银行信用卡费率表》载明了境内透支取现手续费、消费分期还款（“样样行”）手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）汇款手续费等手续费用。其中约定：境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取“人民币卡：2.5%，最低人民币10元；双币卡：2.5%，最低人民币10元”；滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低20元；循环信用利息为日息万分之五，最低人民币1元；消费分期还款（“样样行”）手续费的基准费率“可选分3/6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%”，特殊费率“可选分3/6/12/18/24/36期偿还，每期费率区间为0—0.75%，该比例因合作商场或客户资质不同而异”。注意：如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费；账单分期手续费“可选分6/12/18/24期偿还。基准费率：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%。特殊费率：每期费率区间为0—0.75%，该比例因客户资质不同而异。注意：如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳期数的全部手续费”。 广发银行成都分行对张燕祥的基本资料进行审查后，为张燕祥办理了信用卡一张，卡号为62×××89。张燕祥取得该卡并持卡消费后，未在约定期限内偿还信用卡款项。广发银行成都分行提供的《欠款构成》载明：截至2019年6月11日止，张燕祥累计欠付信用卡款项本金74581.87元、利息（含复利）16534.59元、违约金11979.08元。 庭审中，广发银行成都分行明确“其他手续费”系指《广发个人信用卡费率表》列明的手续费，具体的手续费明目以《交易明细》为准。 以上事实有《客户领卡确认函》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡费率表》、《广发银行信用卡章程》、交易明细、欠款构成、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，张燕祥向广发银行成都分行申请信用卡，广发银行成都分行经审查后为其办理了信用卡，双方同意按照《客户领卡确认函》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》等内容履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 张燕祥在持卡消费后，应按约向广发银行成都分行偿还信用卡本息并支付相关费用，根据前述查明，张燕祥未按照约定履行还款义务，构成违约，广发银行成都分行有权据此要求张燕祥按约偿还信用卡本金、利息（复利）。结合前述查明，截至2019年6月11日止，张燕祥应还信用卡本金74581.87元、利息16534.59元；自2019年6月12日起至信用卡欠款付清之日止利息（复利）应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡费率表》的约定计至张燕祥还清信用卡欠款之日止，利息以信用卡欠款74581.87元为基数、以日利率万分之五为标准计付，并按月计收复利。但随着利息不断累计，除非及时偿清了欠款，否则越到后期，借款人的负担越会加重，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、复利的总额在不超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于违约金，缺乏合同依据，广发银行成都分行也未予举证证明双方另行达成支付违约金的合意，本院对此不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张燕祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××89的信用卡欠款74581.87元及利息（复利）【利息（复利）的计算方式为：截至2019年6月11日止，应还的利息（复利）共计16534.59元；自2019年6月12日起至信用卡欠款清偿之日止的利息以信用卡欠款本金为基数、以日利率万分之五为标准计算，并依照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡费率表》的约定按月计收复利】，但本项利息（复利）、其他手续费的总计金额不得超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果被告张燕祥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1181元，由被告张燕祥负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十二月二十日 书记员  张雨曼