重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0110民初6753号原告：中国建设银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗20号，统一社会信用代码915002229034500886。负责人：王昆，该支行行长。委托诉讼代理人：程立华，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：周其，男，1987年5月19日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国建设银行股份有限公司綦江支行（以下简称建行綦江支行）与被告周其金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行綦江支行之委托诉讼代理人程立华到庭参加诉讼。被告周其经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告立即偿还借款本金148300元及利息、罚息25148.55元，按合同约定利率计付利息、罚息至借款结清之日止。2.判令被告承担本案律师代理费1387元。3.本案的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告表示，1.本案借款是由3笔借款组成，诉讼请求中主张的本金148300元，是3笔款项的尚欠本金合计；利息、罚息数据25148.55元，是截至2019年6月13日3笔款项的尚欠利息、罚息合计。2.原告的诉讼请求中，主张的利息、罚息是主张至借款本息结清之日止。事实和理由：2017年2月24日，被告通过手机银行，向原告申请办理快贷业务，原告依据对被告的信用评价，同其签订电子协议《中国建设银行“快e贷”借款合同》，同意开通“借贷通”服务功能自助支用贷款。原告向被告建设银行账户放款22500元。2017年6月14日，被告通过手机银行，向原告申请办理快贷业务，原告依据对被告的信用评价，同其签订电子协议《中国建设银行“快e贷”借款合同》，同意开通“借贷通”服务功能自助支用贷款。原告向被告建设银行账户放款34000元。2017年4月15日，被告通过手机银行，向原告申请办理快贷业务，原告依据对被告的信用评价，同其签订电子协议《中国建设银行“快e贷”借款合同》，同意开通“借贷通”服务功能自助支用贷款。原告向被告建设银行账户放款91800元。现被告未按合同约定按期足额归还借款本息，经多次催收，仍拖欠本息，已经构成违约。原告认为，根据《中国建设银行“快e贷”借款合同》及借款合同一般约定条款的约定，被告违约行为已经危及原告债权，原告有权收回借款，为此，产生的律师费、诉讼费等均由被告承担。特依据合同法等规定，诉至法院，请求依法裁判。被告周其未作答辩。经审理查明，被告周其曾3次向原告建行綦江支行申请办理快贷业务，并与原告签订了3份电子协议，分别是合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》（均有附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）。在合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》中，载明：借贷双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章，经协商一致，订立本合同（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》，下同），并承诺严格履约。第一条借款额度。借款额度为人民币22500元。本借款额度为非承诺性额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对借款额度进行重新确定。第二条借款额度有效期间与借款期限。借款额度有效期间自2017年2月24日至2018年2月24日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。第三条贷款利率。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行……贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。第四条还款。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日……第六条凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由贷款人住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。第七条合同的生效。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。第八条合同的组成。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险。在附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》中，载明：第一条借款额度。本合同所称借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金额度，借款额度可循环使用。第二条借款额度有效期间。一、在借款额度有效期内，贷款人根据借款人资信变化情况和合同履行情况，对额度有效性进行判断，并有权视情况对借款额度作暂停、恢复和失效的处理。二、借款额度有效期内，借款人出现下列任一情形，贷款人有权对额度进行失效处理：1.借款人未按约定归还在中国建设银行任何一笔应还贷款及本息的；2.额度有效期内，经贷款人审查核实，借款人不再符合借款条件……5.借款人发生足以影响其还款能力的事件。额度失效后，借款人不能再支用贷款，且额度不再恢复。发生上述情形的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，并有权采取本借款合同一般约定条款第八条所列的违约救济措施……第五条贷款计息、结息。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率＝年利率/360＝月利率/30，但甲乙方双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额＝当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第六条还款。一、还款原则。本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。二、还款方法。本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。三、还款方式……借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。第七条双方主要权利和义务。一、借款人主要权利和义务：……（四）借款人应按合同约定按期足额归还借款本息、缴纳合同约定的各类费用……二、贷款人的主要权利和义务……（六）有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和费用，有权行使本合同约定的其他各项权利，要求借款人履行其在本合同项下的其他各项义务……第八条违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施。一、违约情形及可能危及贷款人债权的情形。（一）借款人违约情形：发生下列情况之一的，属借款人违约：1.借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项……6.借款人违反本合同约定的其他义务……二、贷款人救济措施。出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……（二）暂停直至取消借款额度；（三）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（四）……对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）……（八）委托第三方或通过公众媒体发布公告等方式进行催收或追偿；（九）以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用……第十条杂项约定。一、本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。二、借款人通过贷款人电子银行渠道办理本借款时，应当同时遵守《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》及贷款人不定期通过网点、网站或电子银行等渠道公布的相关业务规则，前述协议及业务规则补充适用于本合同项下双方间权利义务关系。三、除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。四、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……在合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》中，其载明的内容，除借款额度、借款额度有效期间与借款期限、年利率有所不同外，其他内容均与合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》中载明的内容一致。被告周其向原告建行綦江支行申请办理的3次快贷业务，被告向原告借款的日期、金额、到期日、年利率、逾期罚息利率、已偿还本息及尚欠本息情况分别如下：对第1次申请，原告建行綦江支行予以审批、授信后，被告周其根据合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，于2017年2月24日支取了20000元，于2017年4月15日支取了2500元，借款到期日为2018年2月24日，年利率为5.6%，借款逾期罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；之后，被告未向原告偿还借款本息，尚欠原告借款本金22500元及利息、罚息。对第2次申请，原告建行綦江支行予以审批、授信后，被告周其根据合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，于2017年4月24日支取了91800元，借款到期日为2018年4月15日，年利率为5.6%，借款逾期罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；之后，被告未向原告偿还借款本息，尚欠原告借款本金91800元及利息、罚息。对第3次申请，原告建行綦江支行予以审批、授信后，被告周其根据合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，于2017年6月14日支取了10000元，于2017年6月17日支取了24000元，借款到期日为2018年6月14日，年利率为5.8%，借款逾期罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；之后，被告未向原告偿还借款本息，尚欠原告借款本金34000元及利息、罚息。2019年7月18日，原告建行綦江支行为实现其前述3笔债权，诉至本院。本院经审查，于2019年7月19日对本案予以立案。原告为实现其债权，支出了律师代理费1387元。审理中，原告建行綦江支行表示截至2019年6月13日，被告周其尚欠利息、罚息为25148.55元（其中第1笔借款拖欠利息1258.05元、罚息2994.36元；第2笔借款拖欠利息5083.68元、罚息10540.67元；第3笔借款拖欠利息1987.78元、罚息3284.01元）,但原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》中，载明的年利率为6.3%，与当事人签订的合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》中载明的利率、罚息利率不一致。以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，《中国建设银行“快e贷”借款合同》（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）3份，中国建设银行个人贷款对账单，贷款资金流向一览表，律师代理工作任务书、中国建设银行客户专用回单、律师费发票等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告周其3次向原告建行綦江支行申请办理快贷业务，原告予以审批、授信后，被告已支取了相应的借款。至此，原告已履行完毕在被告申请办理的快贷业务中的出借义务。被告收到原告发放的借款后，未按时足额向原告偿还，已构成违约，依法应当承担违约责任。现原告诉至本院，要求被告偿还尚欠借款本金148300元（即第1笔尚欠本金22500元+第2笔尚欠本金91800元+第3笔尚欠本金34000元＝148300元）及利息、罚息；要求原告为实现债权支付的律师代理费1387元由被告承担，其请求中合理合法的部分，本院应予支持。但被告应向原告计付的利息、罚息，应按当事人签订的合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》据实计算。依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、就合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》项下的尚欠借款本金148300元及截至欠款付清时止的利息、罚息（利息、罚息按合同编号为500160000－4903－20181060524的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191115863的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、合同编号为500160000－4903－20191187033的《中国建设银行“快e贷”借款合同》据实计算），由被告周其在本判决生效后立即偿还原告中国建设银行股份有限公司綦江支行；二、就原告中国建设银行股份有限公司綦江支行为实现本案债权支出的律师代理费1387元，由被告周其在本判决生效后立即支付给原告中国建设银行股份有限公司綦江支行；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司綦江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用4096元（其中案件受理费3796元、公告费300元），由被告周其负担（前述费用原告中国建设银行股份有限公司綦江支行已预交，由被告周其在履行前述判决义务时一并支付给原告中国建设银行股份有限公司綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 万人民陪审员  陈乐惠人民陪审员  胡云川二〇一九年十二月二十三日法官 助理  张 鑫书 记 员  陈 璐