河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终7787号上诉人（原审原告）：王乔燕，女，汉族，2008年9月26日生，住南阳市卧龙区。法定代理人：王太昌，男，汉族，1974年11月17日生，住南阳市卧龙区，系王乔燕之父。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市花园路52号。负责人：王新生，任总经理。委托诉讼代理人：贺玉平，河南鼎新律师事务所律师。委托诉讼代理人：武会彩，河南鼎新律师事务所律师。上诉人王乔燕因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿河南省分公司）人身保险合同纠纷一案，不服南阳市卧龙区人民院（2019）豫1303民初7030号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。上诉人王乔燕的委托诉讼代理人李铁良，被上诉人人寿河南分公司的委托诉讼代理人武会彩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。王乔燕上诉请求：1.请求变更一审判决第一项，改判被上诉人全额给付重大疾病保险金90000元并退还多收保险费1350元（不服金额28350元)；2.请求撤销一审判决第二项；3.一、二审案件诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：1．案涉保险合同系2016年5月22日生效，至上诉人2019年4月12日发生符合合同约定的保险事故时已超过两年，至今被上诉人仍未解除合同，继续划转保费，其合同效力已维持四年之久。根据本案《个人保险基本条款》第四条第四款约定、《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第七条、第八条规定，案涉保险合同成立已超过二年，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金的责任，一审法院适用法律错误，应予改判。2.依照保险合同的约定，保险人承担保险责任后，保险合同即告终止，被上诉人错误划转第四期保险费，属于多收保险费，应当予以退还，一审法院认定错误，应予改判。综上，上诉人诉讼请求于法有据，应当得到全部的支持，一审法院适法不当，认定错误，请求二审法院依法改判，支持上诉人上诉请求。人寿河南省分公司答辩称：1.投保人王太昌故意隐瞒上诉人的病情，××投保，未履行如实告知义务，一审认定其违反如实告知义务，事实清楚，证据确实充分；2.上诉人故意××投保，且在两年内出险，本案不应适用两年不可抗辩条款；3.一审法院基于被上诉人收取保费视为对上诉人签订重大疾病保险合同的认可，判决被上诉人承担70%责任，不退还保费，符合公平原则。综上，上诉人的上诉理由不成立，一审判决正确，请求二审法院维持原判。王乔燕向一审法院起诉请求：1、请求依法判令人寿河南分公司支付保险赔付金90000元；2、判令人寿河南分公司退还多收保费1350元；3、本案诉讼费用由人寿河南分公司承担。一审法院认定事实：王乔燕父亲王太昌于2016年5月21日作为投保人，王乔燕作为被保险人，××保险，保险期间为终身，交费方式为年交，交费年限为20年，每期保险费为1350元，保险金额为30000元。投保人王太昌在投保单上签名确认。合同签订后投保人足额缴纳了当年的保险费。2017年11月24日，王乔燕中光学集团家属院内的操场上玩耍时，被别人撞倒后受伤，于2017年11月25日在郑州大学第一附属医院进行住院治疗，出院诊断为：双肾挫裂伤、××症。后王乔燕行左肾切除手术，于2019年4月12日，在该院进行了同种异体肾移植手术。××第四项“重大器官移植术或造血干细胞移植术：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术”；××保险金被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，××（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的300%给付重大疾病保险金，本合同终止”。人寿河南分公司于2019年6月26日扣划王太昌的银行账户1350元，作为当年的保险费。王乔燕父亲王太昌在人寿河南分公司处为王乔燕投保了国寿学生儿童意外伤害保险（2013版），保险期间自2017年5月26日至2018年5月25日。事故发生后，人寿河南分公司于2019年1月23日赔付王乔燕意外伤害保险金15000元。审理中，人寿河南省分公司向一审法院申请调取了王乔燕于2016年5月6日至2016年5月10日在郑州大学第一附属医院的住院病历，该病历显示王乔燕在出院诊断为××。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。王乔燕、人寿河南分公司双方订立的保险合同真实有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。关于王乔燕在投保时是否故意隐瞒病情、未尽到如实告知义务的问题。本案中，根据本院调取的2016年5月6日至2016年5月10日王乔燕在郑州大学第一附属医院的住院病历证明，王乔燕确实在投保时间2016年5月21日期间有病在身，而王乔燕父亲王太昌作为投保人，明知王乔燕处于有病在身状态而在此期间为王乔燕投保，且在投保单中健康告知事项中对列出的询问事项均回答为：否。投保人在投保时故意隐瞒被保险人王乔燕的病情及住院治疗的事实，未履行如实告知义务，违反了如实告知的法定义务。故王乔燕本身存在一定的过错。本案中，王乔燕在投保后因被撞倒受伤后，行“异体肾移植手术”，××种类。对此，人寿河南分公司作为专业的保险机构，在与客户签订保险合同过程中，未尽审查义务，不应仅仅依据客户自己陈述，还应当采取其他必要措施，如体检等手段规避风险。人寿河南分公司自身对合同内容疏于审查，未采取这些措施而草率签订合同，明显存在过错；且人寿河南分公司在王乔燕申请意外伤害理赔并实际向其赔付保险金后，未提出解除合同，于2019年6月26日扣划投保人王太昌的银行存款1350元，仍然收取保险费，说明人寿河南分公司对于同王乔燕签订的重大疾病保险合同的认可，由此，人寿河南分公司应当承担相应后果。综上所述，结合本案的案情，从诚实信用原则、公平原则角度出发，双方的责任比例按照3:7划分为宜。据此，在王乔燕被行肾移植手术后，人寿河南分公司应理赔王乔燕重大疾病保险金63000元（90000元X70%）。关于王乔燕请求人寿河南分公司退还多收保费1350元的诉讼请求，因保险合同未解除，尚在保险期间内，人寿河南分公司扣划1350元属于正常续费，王乔燕的该项请求没有法律依据，不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条之规定，判决：一、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于判决生效后十日内支付王乔燕保险金63000元。二、驳回王乔燕的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1042元（已减半收取），由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。二审中当事人双方均无新证据向本院提交。本院经审理认定的事实与原审法院认定的事实一致。本院认为，上诉人王乔燕之父王太昌作为投保人在投保本案保险时故意隐瞒被保险人王乔燕的病情及住院治疗的事实，未履行如实告知义务，违反合同约定及法律规定，自身存在过错。而被上诉人作为专业保险机构，在承包时疏于审查，草率签订本案合同，过错明显。现王乔燕发生符合本案保险合同约定的重大疾病，被上诉人应当承担相应赔付责任，一审法院结合本案的案情，从诚实信用原则、公平原则角度出发，对双方责任按照3:7划分，判令被上诉人理赔上诉人重大疾病保险金63000元（90000元X70%），合乎情理和法律规定，故上诉人的该项上诉理由不成立，本院不予支持。另外，关于退还保费问题，因本案保险合同未解除，尚在保险期间内，被上诉人扣划1350元属于正常续费，故上诉人的该项上诉理由亦不成立，本院不予支持。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费510元由上诉人王乔燕负担。本判决为终审判决。审判长  郭晓普审判员  刘建华审判员  王小军二〇一九年十二月二十七日法官助理左金鹤书记员李宛