广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初26755号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，系行长。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403200210557818。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所实习律师。被告：郑荔涵，女，汉族，1981年7月28日出生，身份证住址福建省莆田市荔城区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告郑荔涵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐杰到庭参加诉讼。被告郑荔涵经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本息合计67563.55元，其中本金54506.20元，利息2984.62元，手续费2535.50元，还款违约金7537.23元（利息、手续费、违约金暂计至2019年6月9日，之后按人民银行规定及合同约定计算至贷款付清之日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年11月1日，被告向原告书面申请：汽车分期信用卡专向分期额度贷款，信用卡卡号为62×××32，专向分期额度为83000元，手续费费率为专向分期额度的11%。申请表确定本金以及手续费均采用分期偿还，期数为36期，自被告实际交易之日起算。通用条款第七条规定：还款方式采用月均等额、取整入账方式、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额），被告首期偿还本金2325元、手续费255.75元；以后每期按本金2305元、手续费253.55元偿还。被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；若被告在每期到期还款日前全数清偿所有欠款的，则原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定；利息按未还款金额日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，连续6个月之后不再计滞纳金；如被告未依规定时间足额存入并优先偿还当期应还款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费用、律师费用等）。第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费；利息和滞纳金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。合同生效后，原告即于2016年11月10日根据被告的授权和指示将专向额度款项83000元划至深圳市清水河奇建贸易有限公司的账户。被告在2018年12月之前能基本按时还款，期间被告存在其他消费支出，也能及时偿还。但自2019年2月21日开始被告严重拖欠到期款项。截至2019年6月9日，被告连续拖欠多期未按时足额偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠，被告的行为严重违反通用条款及信用卡领用合约约定，已构成违约。为此，原告要求被告偿还剩余的贷款本息，请求法院依法判令。被告郑荔涵未答辩，亦未举证及质证。本案相关事实1.2016年11月1日，被告向原告申领信用卡，填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，向原告申请办理购车专向分期付款业务，并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的条款为被告使用该信用卡的合约条款。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××32。2.根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》：专向分期额度为83000元，手续费费率为专向分期额度的11%，手续费分期收取，分期期数为36期。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现和转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告收到被告还款时，按照约定顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本条款项下专向分期付款额度分期偿还，付款额度以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。2016年9月27日，原告在官网发布公告：自2017年1月1日起，调整服务收费项目“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变。3.2016年11月10日，原告将约定款项支付至被告指定账户。被告的每月记账日为9日。4.被告未按合同约定履行还款义务。原告提供的“拖欠清单及信用卡交易流水”及“余额构成表”显示：被告最后一次足额归还本金的时间为2018年12月29日，此后，被告于2019年2月8日还款300元，于2019年2月21日还款5元，于2019年5月16日还款100元；截至2019年6月9日，被告尚欠原告借款本金54506.20元，利息2984.62元，手续费2535.50元，还款违约金7537.23元。判决理由和结果本院认为，被告向原告申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告一次性发放分期付款额度，被告分期按月向原告偿还分期额度本金及分期手续费，该种交易方式实为金融借贷，原、被告之间成立金融借款合同。原告经审核，同意被告上述申请，并实际向被告支付了涉案借款，原、被告之间的借款合同关系依法成立，合法有效。在合同履行期限内，被告未按照约定偿还原告借款本息，已构成根本违约，故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下的借款全部提前到期，要求被告偿还剩余借款本金54506.20元、手续费及相应的利息、还款违约金。被告最后一次足额偿还本金的时间为2018年12月29日，根据原告提供的“拖欠清单及信用卡交易流水”，结合被告的每月记账日（9日），被告已清偿前25期即截至2018年12月9日的本金。之后被告再未依约还款，则按照合同约定，利息应自第25期记账日即2018年12月9日起计。按照合同约定“逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”的抵扣原则，被告于2019年2月8日偿还的300元，于2019年2月21日偿还的5元，先后冲抵手续费及利息；被告于2019年5月16日偿还的100元，则抵扣第26期部分本金。据此，2018年12月9日至2019年5月16日期间，被告尚欠原告的借款本金为54606.20元；2019年5月17日后，被告尚欠的原告借款本金为54506.20元。关于被告拖欠的手续费、利息、还款违约金的计收标准问题，因原告为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的手续费、利息、还款违约金等，应当受到更为严格的限制，故上述三项之和不应当超过年利率24%，对于可能超出的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告郑荔涵应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金人民币54506.20元以及手续费、利息、还款违约金（该手续费、利息、还款违约金依照本案借款合同约定及中国人民银行的有关规定计至清偿之日；依照前述方法计算所得的金额，不得超过以下各项之和：以本金人民币54606.20为基数按年利率24%自2018年12月9日计至2019年5月16日，以本金人民币54506.20元为基数按年利率24%自2019年5月17日计至清偿之日；依照前述方法计算所得金额后，应扣减被告郑荔涵已经清偿的分期手续费及利息共计人民币305元）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1489元、公告费人民币420元，均由被告郑荔涵负担。上述费用原告中国银行股份有限公司深圳市分行已预交，本院退回原告中国银行股份有限公司深圳市分行案件受理费人民币1489元。被告郑荔涵应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币1489元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费人民币420元，被告郑荔涵应在本判决生效之日起十日内迳付原告中国银行股份有限公司深圳市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  李久祥审判员  杨俊洁审判员  赵蔚琳二〇一九年十二月十八日书记员  关天才