福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0402民初4096号 原告：招商银行股份有限公司三明分行，统一社会信用代码913504000708606041，住所地三明市梅列区乾龙新村3581幢2层。 法定代表人：范益亮，行长。 委托诉讼代理人：曾若人、张丽莉，福建闽中律师事务所律师。 被告：王晓萍，女，1994年11月5日出生，汉族，住福建省永安市。 被告：永安市诚上置业有限公司，统一社会信用代码91350481676503273H，住所地永安市巴溪大道1599号3幢601室。 法定代表人：郑诚松，董事长。 原告招商银行股份有限公司三明分行(以下简称招商银行三明分行)与被告王晓萍、永安市诚上置业有限公司(以下简称诚上置业公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行三明分行委托诉讼代理人张丽莉，被告诚上置业公司的法定代表人郑诚松到庭参加诉讼，被告王晓萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行三明分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除招商银行三明分行与王晓萍、诚上置业公司于2014年6月4日签订的编号为8140529700024的《个人购房借款及担保合同》；2.判令王晓萍偿还招商银行三明分行借款本金473044.89元和利息（含罚息、复息）10810.16元［该利息暂计至2019年9月25日，此后利息（含罚息、复息）继续按照合同约定的利率计至款项实际清偿之日止］，本息合计483855.05元；3.判令王晓萍支付招商银行三明分行实现债权所支出的律师代理费2442元；4.判令招商银行三明分行对王晓萍提供抵押的位于永安市城区（预告登记证号：永房预城区字第××号）房地产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.判令诚上置业公司对王晓萍上述债务承担连带清偿责任；6.判令本案诉讼费用由王晓萍、诚上置业公司共同承担。事实和理由:王晓萍因购房需要向招商银行三明分行申请个人购房贷款，于2014年6月4日，招商银行三明分行与王晓萍、诚上置业公司签订一份编号为：8140529700024的《个人购房借款及担保合同》（借款人、抵押人为王晓萍，保证人为诚上置业公司），合同约定，招商银行三明分行向王晓萍发放贷款人民币555000元，借款用途为购房，借款期限共计240个月，实际借款限期和具体起止日期以借款借据为准；借款利率为年利率7.205%；借款人以按月结算，按月还本，等额本息的方式归还贷款本息；王晓萍同意以其从诚上置业公司处购买的位于永安市城区地产的全部权益抵押给贷款人即招商银行三明分行，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证人诚上置业公司为借款人在本合同项下的债务承担连带保证责任。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此后，双方办理了上述抵押物的抵押权预告登记。合同签订后，招商银行三明分行依约于2014年6月13日向王晓萍发放了贷款。但王晓萍自2019年5月起未按约足额还款，经招商银行三明分行多次催讨未果。截止2019年9月25日王晓萍尚欠借款本金473044.89元、利息（含罚息、复息）10810.16元。根据合同约定招商银行三明分行有权解除合同并提前收回全部贷款本息并要求支付费用。招商银行三明分行有权就王晓萍提供的抵押物在上述债务范围内优先受偿。诚上置业公司作为保证人应按合同约定对王晓萍所欠借款及费用承担连带清偿责任。故诉至法院。 王晓萍未做答辩。 诚上置业公司辩称，招商银行三明分行所述情况属实。 招商银行三明分行围绕诉讼请求向本院提交个人购房借款及担保合同、抵押权预告登记证、个人贷款借款借据、银行贷款附属信息表、保全费发票、委托代理合同及发票等证据。王晓萍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未在规定的期限内举证和答辩，视为放弃诉讼权利，本院对招商银行三明分行所举上述证据的真实性和证明力予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2014年6月14日，贷款人招商银行三明分行与借款人及抵押人王晓萍、保证人诚上置业公司签订一份编号为8140529700024的《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：借款人从诚上置业公司处购买的位于永安市城区地址为同一地址），借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款。贷款金额为555000元；贷款期限为240个月，即从2014年6月4日起至2034年6月4日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款年利率为7.205%；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；王晓萍愿意以其从诚上置业公司处购买的位于永安市城区的全部权益抵押给贷款人即招商银行三明分行，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；该抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；保证人诚上置业公司为借款人王晓萍在本合同项下的债务承担连带保证责任；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；合同中还对违约责任进行相关约定，若借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 2.2014年6月11日，招商银行三明分行与王晓萍在永安市房产管理局就案涉商品房的抵押办理了预购商品房抵押权预告登记。 3.2014年6月13日，招商银行三明分行将借款本金555000元转入王晓萍指定的诚上置业公司蓝湾园项目经营部在建设银行永安支行开立的账户。招商银行三明分行出具的个人贷款借款借据中载明案涉贷款期限为自2014年6月13日起至2034年6月13日止。 4.贷款发放后，王晓萍开始能够按时还款，但自2019年5月23日开始不履行还款义务。截止2019年9月25日，王晓萍尚欠招商银行三明分行贷款本金473044.89元、利息（含罚息、复息）10810.16元。 5.招商银行三明分行为实现本案债权支付财产保全费2951元、律师代理费2442元。 本院认为，招商银行三明分行与王晓萍、诚上置业公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，应予确认。王晓萍借款后未能按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款及担保合同》关于违约责任的约定，现王晓萍已连续三个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息，招商银行三明分行有权宣布案涉合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求王晓萍支付费用。故招商银行三明分行要求解除案涉《个人购房借款及担保合同》，并由王晓萍支付尚欠借款本金及利息的诉请，符合合同约定和法律规定，予以支持。根据案涉合同约定借款人不能按期归还借款本息，应承担贷款人为实现债权而支付的律师代理费，故招商银行三明分行要求王晓萍支付招商银行三明分行为实现本案债权而支付的律师代理费2442元的诉请，符合合同约定和法律规定，予以支持。本案中，王晓萍自愿将位于永安市城区的房产作为本次借款的抵押并办理了抵押预登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定“当事人签订买卖商品房或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”，该规定赋予了基于预告登记取得的请求权具备排他性和对抗性的“准物权”效力，故招商银行三明分行请求判令对案涉抵押预登记的商品房在折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权的诉请，符合法律规定及合同约定，予以支持。因诚上置业公司自愿为王晓萍的案涉借款（含贷款本金、利息、罚息等）提供连带责任保证，且保证范围含贷款人为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费等项目，故招商银行三明分行要求诚上置业公司对王晓萍上述所负债务（含贷款本金、利息和罚息，以及律师代理费）承担连带清偿责任的诉请，于法有据，予以支持。招商银行三明分行主张王晓萍、诚上置业公司应支付其为实现本案债权支出的财产保全费的诉请，于法有据，予以支持。王晓萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除招商银行股份有限公司三明分行与王晓萍、永安市诚上置业有限公司于2014年6月4日签订的编号为8140529700024的《个人购房借款及担保合同》； 二、王晓萍应于本判决生效之日起三日内返还招商银行股份有限公司三明分行贷款本金473044.89元，并支付利息、复息、罚息10810.16元（该利息、复息、罚息暂计算至2019年9月25日，此后的利息、复息、罚息继续按《个人购房借款及担保合同》的约定计算至贷款本息实际清偿之日止）； 三、王晓萍应于本判决生效之日起三日内支付招商银行股份有限公司三明分行为实现债权而支出的律师代理费2442元； 四、招商银行股份有限公司三明分行对王晓萍提供的抵押物（永安市城区）折价、拍卖或者变卖后所得的款项在本案债务范围内享有优先受偿权； 五、永安市诚上置业有限公司对上述二、三项判决的款项承担连带清偿责任； 六、王晓萍、永安市诚上置业有限公司应于本判决生效之日起三日内向招商银行股份有限公司三明分行支付财产保全费2951元。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9350元，因适用简易程序审理减半收取4675元，由王晓萍、永安市诚上置业有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉人福建省三明市中级人民法院。 审判员  吴植文 二〇一九年十二月三十日 法官助理张慧闽 书记员许羚 附：本判决所依据的具体法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 4、《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖商品房或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。