广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初1756号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行。住所地：普宁市流沙北街道南园村新河西路西侧。统一社会信用代码：91445281668245067P负责人：林俊斌，支行行长。委托诉讼代理人：陈志伟，系中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行信贷业务部客户经理。被告：黄喜能，男，1970年6月1日出生，汉族，住广东省普宁市，被告：黄瑞玉，女，1973年6月24日出生，汉族，住广东省普宁市，被告：陈飞鸿，男，1982年2月28日出生，汉族，住广东省普宁市，被告：方宏素，女，1981年5月14日出生，汉族，住广东省普宁市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行诉被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行的委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素经本院公告送达开庭传票均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄喜能及其配偶黄瑞玉归还原告借款本金86872.69元及其利息、罚息（至2019年6月25日共拖欠利息、罚息共23500.21元，此后的罚息自2019年6月26日起按本金86872.69元的日0.0572%计算至还清借款之日止）。2.被告陈飞鸿、方宏素对被告黄喜能、黄瑞玉上述借款本息、罚息承担连带责任。3.被告承担案件全部诉讼费用。原告起诉的事实和理由：被告黄喜能及其配偶黄瑞玉因经营需要资金，于2017年3月14日向原告借款150000元，约定借款期限自2017年3月14日至2019年3月14日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分12个月，等额本息还款。即每月需归还本息7333元。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即日按0.0572%计算）。被告陈飞鸿、方宏素对被告黄喜能的15万元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2017年3月14日至2021年3月14日止。原告履行发放借款15万元给被告黄喜能的义务。但借款后，被告黄喜能只履行部分还款义务，自2017年12月14日，被告黄喜能开始逾期没有足额归还贷款本息，截止到2019年6月25日，目前拖欠原告借款本金86872.69元，利息、罚息23500.21元，本息合计110372.9元。此后的罚息自2019年6月26日起按本金105144.4元的日0.0572%计算至还清借款之日止。被告黄瑞玉，系黄喜能之妻，婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务；陈飞鸿、方宏素是保证人，应对被告黄喜能拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素均没有答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素没有提交证据。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄喜能与被告黄瑞玉于2017年3月6日登记结婚。2017年3月14日原告与被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素签订《小额贷款联保协议书》，约定：被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素为联保小组成员。从2017年3月14日起至2019年3月14日止，任一联保小组成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过450000元内发放贷款。联保小组成员对甲方上述放贷行为而形成的债务均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。同日原告与被告黄喜能、黄瑞玉签订《小额贷款额度借款合同》，约定：被告黄喜能作为借款人，被告黄瑞玉作为共同借款人向原告借款150000元，借款期限自2017年3月14日至2019年3月14日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），分24个月，等额本息还款。未按合同约定日期归还借款本金的，则从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的借款利率加收30%（即日按0.0572%）确定。被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务的，构成违约，原告有权宣布合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。原告按合同约定发放借款150000元给被告黄喜能、黄瑞玉。借款后，被告黄喜能、黄瑞玉只履行部分还款义务，自2017年12月14日，被告黄喜能开始逾期没有足额归还贷款本息，截止到2019年6月25日，拖欠原告借款本金86872.69元，利息、罚息23500.21元，本息合计110372.9元。上述事实有中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行《营业执照》、《金融许可证》，被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素的身份证复印件，被告黄喜能、黄瑞玉的结婚证复印件、《小额贷款业务申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》、中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行出具的《证明》等单据佐证，事实清楚，足以认定。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行具有金融许可资格，其与被告黄喜能、黄瑞玉签订的《小额贷款额度借款合同》及与被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素签订的《小额贷款联保协议书》，均主体适格，内容合法，当事人的意思表示真实，应确认以上合同合法有效，对当事人有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告发放贷款，履行了出借义务。被告黄喜能、黄瑞玉没有依约向原告足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《小额贷款额度借款合同》条款的约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务的，构成违约，原告有权宣布合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。现原告要求被告黄喜能、黄瑞玉偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，理由充分，予以支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案被告陈飞鸿、方宏素在小额贷款联保协议书中约定为连带责任保证，故原告主张被告陈飞鸿、方宏素对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任的请求，理由充分，也予支持。被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄喜能、黄瑞玉应于本判决发生法律效力之日起15日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金86872.69元及利息、罚息（至2019年6月25日止利息、罚息共23500.21元，自2019年6月26日起至还清欠款之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率20.592%计）。二、被告陈飞鸿、方宏素对被告黄喜能、黄瑞玉上述欠款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。被告陈飞鸿、方宏素承担上述担保责任后可向被告黄喜能、黄瑞玉追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2508元，由被告黄喜能、黄瑞玉负担，被告陈飞鸿、方宏素承担连带保证责任。该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行已预交同意不作收退，由被告黄喜能、黄瑞玉、陈飞鸿、方宏素在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  蔡少雄人民陪审员  杨钦城人民陪审员  苏嘉斌二〇一九年十二月二日书 记 员  吕培楷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。