重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0152民初4973号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行,住所地重庆市潼南区桂林街道办事处夏露街262号，统一社会信用代码91500223671022489B。负责人：申效，该支行行长。委托诉讼代理人：李东霖，男，该公司员工。被告:潘红兵，男，1987年3月23日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：李金琼，女，1988年12月1日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行（下文简称邮政银行潼南支行）与被告潘红兵、李金琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行潼南支行的委托诉讼代理人李东霖到庭参加了诉讼；被告潘红兵、李金琼经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘红兵偿还原告借款本金30938.11元及截止2019年7月16日的拖欠利息1465.44元，共计32403.55元，并支付自2019年7月17日起至借款本息全部清偿之日止，按合同约定贷款利率加收1.5倍计收的罚息，利随本清；2.判令被告李金琼对上述债务承担共同清偿责任；3.判令原告对二被告提供的北京现代牌小型轿车在担保债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2016年12月23日，原、被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同编号为50009022116124986527。合同约定：原告向被告提供71000元的车辆按揭贷款，期限为3年，担保方式为抵押，单笔贷款利率以借款借据为准，罚息和复利利率以单笔贷款支用单约定的贷款利率基础上加收1.5倍等。合同签订后，原告于2016年12月27日向被告发放了71000元贷款。但自2018年11月16日起被告便未再按约偿还借款本息。截止起诉之日，被告逾期还款已达253天，其行为已经构成违约，原告有权要求被告清偿全部借款。另外，被告提供的现代牌轿车对上述债务提供了抵押担保，故原告对该抵押车辆价款享有优先受偿权。被告潘红兵、李金琼未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：营业执照、结婚证、个人购房/购车借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、抵押登记证书等，经本院审查，可以采信。本案经审理认定事实如下：被告潘红兵与被告李金琼系夫妻关系，双方于2016年11月7日办理结婚登记手续。2016年12月23日，被告潘红兵、李金琼作为共同借款人和抵押人与作为贷款人的原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：50009022116124986527）。合同约定：贷款金额为人民币71000元；贷款用途为向重庆源富汽车配件有限公司购买品牌型号为北京现代牌的车辆1台；贷款期限为36个月，自2016年12月23日至2019年12月23日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮10%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）；在借款期内，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿贷款本息及相关费用。合同第十七至第二十条还约定了抵押担保的相关内容，以及该合同自各方当事人签字或盖章之日起生效等内容。被告潘红兵、李金琼自愿将其所有的北京现代牌小型轿车作为该笔贷款抵押担保，且原、被告对该抵押物在车辆管理所办理了抵押登记手续。《个人购房/购车借款及担保合同》签订后，原告于2016年12月27日按约向被告潘红兵发放了贷款71000元。被告潘红兵在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并捺印。该借据载明借款金额71000元，借款期限为2016年12月27日至2019年12月27日，年利率为5.225%，借款用途为购买汽车等，还款方式为等额本息法。贷款发放后，被告偿还了部分贷款本息，但从2018年11月16日起便未再向原告偿还贷款本息。截止2019年7月17日，被告潘红兵、李金琼尚欠原告借款本金30938.11元、利息1465.44元未付。本院认为，原告提供的证据能够证明原、被告存在借款和抵押担保合同关系，借款和担保是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应当按照合同约定履行还款和承担担保的责任。被告潘红兵、李金琼作为共同借款人，均未按约足额偿还贷款本息已连续达三个月以上，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的借款于2019年7月26日（即原告起诉之日）提前到期，被告潘红兵、李金琼应当共同承担偿还原告借款本金30938.11元和截止2019年7月16日利息1465.44元的违约责任。因上述借款自2019年7月26日逾期，故原告主张2019年7月17日至2019年7月25日期间的罚息，本院不予支持，但此期间可以借款本金30938.11元为基数，按合同约定执行利率（即中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮10%）计算利息。根据合同约定，购车的罚息利率为执行利率基础上上浮50%，故2019年7月26日至实际履行之日止的罚息，应以借款本金30938.11元为基数，按合同约定借款的执行利率上浮50%计算。同时，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故2019年7月26日至2019年8月19日期间的罚息，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮10%再上浮50%计算；2019年8月20日至实际履行之日止的罚息，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算。被告潘红兵、李金琼以其所有的北京现代牌小型轿车作为上述贷款的抵押担保，该抵押权自抵押合同生效时（即2016年12月13日）已依法设立，况且双方对抵押物办理了抵押登记，可依法对抗善意三人，故原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘红兵、李金琼于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行共同偿还借款本金30938.11元，并支付利息、罚息（截止2019年7月16日的利息为1465.44元；2019年7月17日至2019年7月25日期间的利息，以借款本金30938.11元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮10%计算；2019年7月26日至2019年8月19日期间的罚息，以借款本金30938.11元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮10%再上浮50%计算；2019年8月20日至实际履行之日止的罚息，以借款本金30938.11元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行对被告潘红兵提供的北京现代牌小型轿车就折价、变卖或者拍卖所得的价款在担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费610.08元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行负担50元，被告潘红兵、李金琼负担560.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈 晶人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇一九年十二月二十五日法官 助理  李圣丹书 记 员  陈 宇