沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0102民初4612号原告：刘瀛，男，汉族，1989年3月11日出生，户籍所在地：辽宁省三沈阳市苏家屯区。委托代理人：刘景翔,男，汉，1963年4月1日出生，户籍所在地内蒙古通辽市科尔沁区。被告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会用代码912100008175814019负责人：王默涵。委托代理人：徐磊，系该行员工。原告刘瀛与被告招商银行股份有限公司沈阳分行信用卡合同纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘景翔到庭参加诉讼，被告委托代理人徐磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘瀛向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告与原告在2013年10月26日签订的办理信用卡62×××76的合同（合同原件由被告提供给法院）无效，并且注销这一张信用卡及其对应的账户，终止和消除这一张信用卡及其对应账户里的滞纳金、利息等所有费用；2.请求依法判令被告退还原告法定监护人刘景翔归还到信用卡62×××76里的本金人民币11830.50元，3.请求依法判令被告负责恢复原告的征信，停止拨打骚扰电话、发骚扰信息、恐吓等一切违法活动4.请求依法判令诉讼费用由被告承担。事实和理由：1.刘瀛从小就患有××，2012年8月至2014年1月间病情加重，一直在通辽市精神卫生中心看病服药（有门诊病历为证），2013年10月26日，招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员在没有确认刘瀛是否有××，是否具有完全民事行为能力的情况下，也没有与法定代理人取得联系并确认的情况下，违反《中华人民共和国合同法》第九条、《中华人民共和国民法总则》第一百四十四条规定，违法给原告办了一张信用卡，造成了严重的经济损失，这才打我的电话联系法定代理人，朝我索要欠款，但经济能力有限，已经是外债缠身，实在是不能全部还清，招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员就通过报警告刘瀛诈骗、找第三方机构打我电话威胁和恐吓等手段让我还钱，给我的精神带来了很大压力和刺激，后来，我多次找到招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员提供原告有××的病历协商解决此事，同意让我还掉本金，不在索要滞纳金、利息等费用，并注销这一张信用卡，不再找我麻烦，开始我对法律条款并不是很了解，想息事宁人，借钱还款，但招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员不讲信用，不守承诺，时至今日仍然没有注销这一张信用卡，也没有认识到自己的过错，仍然不依不饶，仍然在利滚利计算利息和滞纳金，仍然在发信息、打电话骚扰我，朝我索要滞纳金、利息等费用，所以，招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员严重侵害了法定监护人民事权益，对这种严重违法行为我再也不能忍受，经过咨询律师，决定维护原告的合法权益，2018年11月21日，请内蒙古巨鼎律师事务所律师委托吉林省神经××医院对原告2012年9月至2013年11月病情严重时的精神状态、法定行为能力进行了司法鉴定，鉴定结论是：1.双向情感障碍，躁狂发作；2.无民事行为能力。有司法鉴定书为证；2.依据《中华人民共和国民法总则》第二十三条、《中华人民共和国民法总则》第十四条规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是其法定监护人，又依据《中华人民共和国民法通则》第十七条规定，无民事行为能力人没有配偶，法定监护人及代理人由其父母担任。由于刘瀛没有配偶，所以，刘瀛的法定监护人及法定代理人由其父亲刘景翔担任。并依法起诉招商银行股份有限公司沈阳分行。3.依据《中华人民共和国合同法》第九条规定：当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。又依据《中华人民共和国民法总则》第一百四十四条规定：无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。刘瀛经吉林省神经××医院司法鉴定是无民事行为能力人，应该由他的法定代理人刘景翔代理民事法律活动，才是有效的民事法律行为，否则，是无效民事法律行为。招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员，一是没有核实清楚原告刘瀛在签订办理信用卡合同时是否具有完全民事行为能力人，二是没有通知法定代理人的情况下，就错误的跟刘瀛签订了办理银行信用卡的合同，是严重的违法行为，作为法定监护人和法定代理人的我不承认这个合同。所以，招商银行股份有限公司沈阳分行与刘瀛在2013年10月26日签订的办理信用卡62×××76的合同（合同原件由被告提供给法院）是无效的民事法律行为，是无效合同，被告必须依法注销这一张信用卡及其对应的账户，终止和消除这一张信用卡及其对应账户里的滞纳金、利息等所有费用。4.招商银行股份有限公司沈阳分行工作人员，在没有核实清楚刘瀛是否具有完全民事行为能力人的情况下，就错误的跟刘瀛签订了办理信用卡合同，并办了信用卡，造成重大的经济损失后，才通知我这个法定监护人及法定代理人，并索要损失，属于玩忽职守，存在严重过错，侵害了法定监护人和被代理人的民事权益，依据《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条规定：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。又根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条规定：行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。根据《中华人民共和国侵权责任法》第七条规定：行为人损害他人民事权益，不论行为人有无过错，法律规定应当承担侵权责任的，依照其规定。招商银行股份有限公司沈阳分行及工作人员依法承担侵权责任，由此造成的经济损失也由招商银行股份有限公司沈阳分行及工作人员自行承担，我做为法定监护人及法定代理人不承担任何责任。所以，被告必须原数退还原告法定监护人刘景翔归还到信用卡62×××76里的本金人民币11830.50元。5.根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条规定：因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。又根据《中华人民共和国民法通则》第九十二条规定，没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人，所以，招商银行股份有限公司沈阳分行及工作人员应立即停止计算利息、滞纳金等费用的侵权行为，并停止向我发信息、发账单、打电话索要、骚扰等一切违法行为。综上所述，做为刘瀛的法定监护人，也是法定代理人，招商银行股份有限公司沈阳分行及工作人员在没有确认清楚刘瀛是否具有完全民事行为能力人的情况下，就擅自跟刘瀛签订了办银行信用卡的合同，并给刘瀛错办了一张银行信用卡,造成了巨大的经济损失，存在严重过错，请人民法院依据《中华人民共和国合同法》第九条规定、《中华人民共和国民法总则》第一百四十四条规定、《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条规定、《中华人民共和国侵权责任法》第六条规定、《中华人民共和国侵权责任法》第七条规定、《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条规定、《中华人民共和国民法通则》第九十二条规定，依法维护原告的诉讼请求。被告招商银行股份有限公司沈阳分行辩称：请求驳回原告诉讼请求，原告于2013年10月份，向被告申请信用卡，之后正常使用，理应按照信用卡领用和约约定的按时偿还信用卡欠款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年10月26日，原告刘瀛向被告招商银行股份有限公司提出办理信用卡的申请，并填写了一份《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，该表背附《招商银行信用卡信用（个人卡）卡通用合约》，原告刘瀛在《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》中书写“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守领用协议的各项规则”。其中，《招商银行信用卡信用（个人卡）卡通用合约》对信用卡的使用还款等作了详细约定，内容为：被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则原告自银行记账日计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还需按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%。被告经审核后向原告刘瀛发放了主卡卡号为62×××76信用卡。2、原告刘瀛领取信用卡后进行了消费。2013年11月16日至2018年10月5日期间，共计消费11429.71元，产生利息1254.65元，产生滞纳金费用1365.91元。其间原告刘瀛进行了还款，共计偿还11800.00元（其中本金10846.74元、利息628.21元、滞纳金费用325.05元）。截至2018年10月5日，原告刘瀛尚欠被告招商银行股份有限公司沈阳分行2250.27元（其中本金582.97元、利息626.44元、滞纳金费用1040.86元）。3、2017年11月26日，中国残疾人联合会为元告刘瀛发放《残疾人证》（证号1523011989××××××××62），认定其残疾类别为精神，残疾等级为二级。4、2018年12月6日，吉林省神经××医院出具对原告刘瀛的《司法鉴定意见书》，该鉴定意见内容“…被鉴定人在2012年9月至2013年11月期间，在多家银行办理多张信用卡，无节制不正常刷卡消费期间，病情处于发病期，受疾病影响在处理较复杂的民事活动中，还缺乏审慎地辨认和较好地控制本人行为的能力，故无民事行为能力。鉴定意见1、双向情感障碍，狂躁发作。2、无民事行为能力”。以上事实，除当事人陈述外，吉林省××医院鉴定复印件、伤残证复印件、中国人民共和国残疾评定表、招商银行的信用卡账单复印件、父子关系证明、信用卡申请表、原告办理信用卡时出具的材料复印件（铁路职工工作证、机动车行驶证、身份证）、持卡人账单查询表等予以证明，本院予以确认。本院认为，根据吉林省神经××医院出具的《司法鉴定意见书》，可以认定本案原告刘瀛在2012年9月至2013年11月期间，无民事行为能力。因签订合同时原告刘瀛无民事行为能力，意思表示不真真实。故原告刘瀛与被告招商银行股份有限公司2013年10月26日签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》附《招商银行信用卡信用（个人卡）卡通用合约》合同，属合无效合同。在签订该合同过程中，被告招商银行股份有限公司沈阳分行已尽了善意相对人的合理审查义务，并无过错。根据《中华人民共和民法总则》第一百五十七条“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还”的规定。本案中，原告应对信用卡消费的本金部分向被告进行返还。原告共计消费11429.71元，已向被告偿还11800.00元.被告对原告多清偿部分共计370.29元（11800.00-11429.71=370.29），向原告进行退还.关于原告提出的“请求依法判令被告负责恢复原告的征信，停止拨打骚扰电话、发骚扰信息、恐吓等一切违法活动”诉讼请求，因原告未提供相应的证据予以证明侵害的实际发生，故对该项请求，本院不予支持。依照《中华人民共和民法总则》第一百四十三条、第一百五十七条，《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告刘瀛与被告招商银行股份有限公司沈阳分公司2013年10月26日签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》附《招商银行信用卡信用（个人卡）卡通用合约》合同无效二、被告招商银行股份有限公司沈阳分公司本判决生效之日起十日内退还原告刘瀛370.29元。三、驳回原告刘瀛其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取48元，由被告招商银行股份有限公司沈阳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇一九年十二月二日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律规定《中华人民共和国合同法》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国合同法》第一百五十七条民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。