广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初469号原告:中国工商银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区汕尾大道中工行办公大楼,统一社会信用代码91441500896723403Y。负责人：江光明，行长。委托诉讼代理人：唐建彬，男，该行职员。委托诉讼代理人：叶凯军，男，该行职员。被告：陈海平，男，1962年2月18日出生，汉族，住广东省海丰县。原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行（下称工行汕尾分行）与被告陈海平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐建彬到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行汕尾分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除陈海平与原告签订的个人借款合同，陈海平偿还原告个人消费贷款本金629,400.92元及相应利息（截止2019年5月2日结欠利息132,074.42元，至贷款本息还清之日的利息按人民银行的规定计算）、复利和罚息。2.判决原告对陈海平提供抵押物（海丰县海城镇城北居委公园路十巷）享有优先受偿权。3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：陈海平与原告于2013年7月25日签订了《个人借款／担保合同》，原告按合同约定于同年8月2日向其发放了个人家居消费贷款800,000元，借款期限10年（即从2013年8月2日起至2023年8月2日止），还款方式为按月等额本息还款法，借款利率为年利率7.86%，陈海平提供了位于海丰县海城镇城北居委公园路10巷房产作为贷款抵押，其配偶李小红签字同意，并办理了抵押登记手续。由于借款人还款意愿极差，不按合同约定履行还款义务，截至2019年5月2日累计拖欠贷款35期，结欠贷款本金629,400.92元、利息132,074.42元。原告多次催收未果，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。陈海平没有答辩。工行汕尾分行对其请求提供的证据并提出证明目的:1.《个人借款／担保合同》，证明被告向原告借款约定事实。2.借款凭证，证明原告按合同向被告发放贷款800,000元。3.房地产他项权证，证明该笔贷款抵押有效。4.贷款本息确认书，证明被告拖欠贷款本息的事实。陈海平没有提交证据。因陈海平经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认，作为本案认定事实的依据。经审理查明，2013年7月25日，工行汕尾分行与陈海平签订《个人借款／担保合同》（编号B：汕家居字分行2013年216号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为800,000元；贷款用途房屋装修，贷款担保方式为抵押；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名郭若红在中国工商银行汕尾分行的账号。还款方式按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。违约及违约责任：借款人连续三次或累计六次未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，抵押物为海丰县海城镇城北居委公园路10巷房产（房地产权证号：粤房地证字第××号），《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；同时，抵押物共有人李小红在该合同上签名。同月29日，工行汕尾分行与陈海平在海丰县住房和城乡规划建设局办理了房地产他项权利登记。同年8月2日，工行汕尾分行向陈海平指定的账户发放贷款800,000元，借款凭证约定贷款利率7.86%，借款期限自2013年8月2日至2023年8月2日。陈海平借款后，截至2019年5月2日，已付还贷款本金170,599.08元、利息154,646.86元;违约35期，违约拖欠贷款本金224,750.43元、利息132，074.42元，未到期的贷款本金404,650.49元，共结欠贷款本金为629,400.92元、利息132,074.42元。经工行汕尾分行催收，陈海平没有付还。工行汕尾分行遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。上述事实，有工行汕尾分行提供的证据及陈述等在卷佐证。本院认为，工行汕尾分行与陈海平、李小红签订的《个人借款／担保合同》主体适格，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应按约履行。工行汕尾分行依据与陈海平签订的合同向其发放贷款800,000元，已履行了出借义务。而陈海平借款后未依约定按期履行还款义务，截至2019年5月2日止，违约35期，违约拖欠贷款本金224,750.43元、利息132，074.42元，未到期的贷款本金404,650.49元，共结欠贷款本金为629,400.92元、利息132,074.42元。其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。工行汕尾分行要求解除其与陈海平签订的个人借款合同，依据合同约定借款人连续三次或累计六次未足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。据此，工行汕尾分行要求解除合同，理据充分，予以支持。陈海平应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司汕尾分行借款629,400.92元及支付利息，截至2019年5月2日止的利息为132,074.42元，以贷款本金629,400.92元为基数自2019年5月3日起至2019年8月19日止按合同约定和中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算利息、罚息，未支付的利息按罚息利率计算复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。自2019年8月20日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定,未支付的利息按罚息利率计算复利。陈海平以其坐落于海丰县海城镇城北居委公园路10巷房屋作为贷款抵押，已办理了房地产他项权利登记，抵押关系成立并已生效。陈海平不履行到期还款义务，工行汕尾分行可以与陈海平协议以涉案抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。陈海平经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司汕尾分行与陈海平签订的《个人借款／担保合同》（编号B：汕家居字分行2013年216号）予以解除。二、陈海平应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司汕尾分行借款629,400.92元及支付利息（截至2019年5月2日止的利息为132,074.42元，以贷款本金629,400.92元为基数自2019年5月3日起至2019年8月19日止按合同约定和中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算利息、罚息，未支付的利息按罚息利率计算复利；自2019年8月20日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息，未支付的利息按罚息利率计算复利。）三、如陈海平未能履行上述还款义务，中国工商银行股份有限公司汕尾分行有权对涉案抵押物即坐落于海丰县海城镇城北居委公园路10巷房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号）行使抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,414.75元，由陈海平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 长  陈贵文审 判 员  郑淑卿人民陪审员  林悦涛二〇一九年十二月三日法官助理刘玉霞书记员戴敏附：有关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。