山西省清徐县人民法院民事判决书（2019）晋0121民初2193号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：郝建斌，山西德为律师事务所律师。被告：郭刚生，男，1968年9月1日出生，汉族，山西省清徐县村民。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告郭刚生追偿权纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人郝建斌到庭参加诉讼，被告郭刚生经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令郭刚生向平安保险公司支付理赔款共计人民币62878.45元（包括本金61279.45元，逾期利息1599元）；2.依法判令郭刚生向平安保险公司支付逾期保费共计人民币2023元；3.依法判令郭刚生向平安保险公司支付违约金79226.84元（违约金以保险理赔款62878.45元为基数，自2014年5月16日起按照24%/年的标准暂计至2019年8月15日，暂计1917天，实际主张至款项还清之日止）（以上款项暂共计144128.29元）。事实与理由：2013年9月25日，郭刚生与中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行（以下简称光大银行太原南内环支行）签署《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），郭刚生向光大银行太原南内环支行借款68000元人民币，借款期限36个月（自2013年9月25日至2016年9月24日），还款方式为按月等额还本付息。同时郭刚生（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以光大银行太原南内环支行为被保险人，与平安保险公司签署保单号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.75％。2013年9月25日，光大银行太原南内环支行按照借款合同约定向郭刚生发放共计68000元人民币的贷款，但自2014年2月25日开始，郭刚生再未履行合同约定还款义务，根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。平安保险公司于2014年5月16日按照保险合同的约定向被保险人光大银行太原南内环支行进行理赔，理赔金额共计62878.45元人民币，光大银行太原南内环支行向平安保险公司出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。平安保险公司理赔后，多次向郭刚生进行催收，郭刚生始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，因此截止2019年8月15日，郭刚生除未付理赔款和保费外尚欠平安保险公司违约金暂计为79226.84元人民币。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。郭刚生在本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未到庭参加诉讼，未作答辩。平安保险公司围绕诉讼请求提交的证据有：1、郭刚生身份证复印件一份，证明郭刚生的身份信息及诉讼主体资格；2、《个人贷款合同》、借据，证明郭刚生从光大银行太原南内环支行贷款68000元；3、《平安个人消费信贷保证保险保险单》，证明平安保险公司为郭刚生的上述借款提供了保证还款责任；4、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》，证明平安保险公司向光大银行太原南内环支行偿还贷款本息62878.45元，平安保险公司有权向郭刚生追偿。5、客户授权委托书，证明郭刚生授权光大银行太原分行、我公司从郭刚生在银行开立的账户中扣除保费。郭刚生未质证，未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年9月25日郭刚生（投保人）以光大银行太原南内环支行为被保险人，与平安保险公司签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定保险金额80852元，每月保费率1.75％，每月保险费金额1190元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2013年9月25日，郭刚生与光大银行太原南内环支行签订《个人贷款合同》，约定郭刚生向光大银行太原南内环支行借款68000元，借款期限36个月（自2013年9月25日至2016年9月25日），还款方式为按月等额还本付息。合同签订当日，光大银行太原南内环支行依约向郭刚生发放贷款68000元，但2014年1月25日起，郭刚生不再履行合同约定的还款义务，也未依约支付平安保险公司保费，至2014年5月16日欠平安保险公司保费4362元，平安保险公司自动扣划2339元。2019年7月16日，光大银行太原南内环支行给平安保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2014年5月16日收到平安保险公司代偿款62878.45元，同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）郭刚生追偿的全部权益转让给平安保险公司，以解决保单项下的全部索赔。同日，光大银行太原南内环支行向郭刚生下达了代偿债务通知书，内容为：您于2013年9月25日与我行签订的个人贷款合同项上借款，于2014年5月16日已逾期达80天，现已由平安财产保险股份有限公司在2014年5月16日代为清偿，共偿还贷款本息62878.45元，其中本金61279.45元，利息1536.52元，逾期罚息62.48元。本院认为，郭刚生和光大银行太原南内环支行签订的《个人贷款合同》、与平安保险公司签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》均是当事人的真实意思表示，合法有效。合同生效后，光大银行太原南内环支行依约履行了发放贷款义务，郭刚生收到贷款后不按合同约定履行还本付息义务，平安保险公司依约向光大银行太原南内环支行理赔后，取得向郭刚生追偿的权利，平安保险公司要求郭刚生支付理赔款62878.45元、逾期保费2023元合法有据，予以支持；对于平安保险公司主张以保险理赔款为基数，按年24%计算自2014年5月16日至2019年8月15日违约金79226.84元，违约金明显高于给其造成的损失，违约金依法按理赔款30%计算为宜，认定为18864元。郭刚生未到庭参加诉讼，视为其放弃了自己的诉讼权利，由此产生的法律后果，应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、郭刚生于本判决生效后十五日内支付中国平安财产保险股份有限公司理赔款62878.45元，逾期保费2023元、违约金18864元，合计83765.45元；二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3182元，公告费560元，由郭刚生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 张艳芳人民陪审员 王爱云人民陪审员 王铁梅 二〇一九年十二月二十六日书 记 员 王 欣