江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0311民初7535号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，行长。委托诉讼代理人：陈学万，江苏清正苑律师事务所律师。被告：马威，男，1990年6月1日生，汉族，住江苏省新沂市。原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告马威金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告平安银行徐州分行的委托诉讼代理人陈学万到庭参加了诉讼，被告马威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金40928.95元及截至2019年9月12日的利息1405.69元，并继续支付自2019年9月13日起至实际清偿之日止按合同约定利率计算的以年利率24%为限的利息、罚息、复利等；2、本案诉讼费及原告为实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：2017年8月29日，原告与被告签订编号为平银徐州分行个信贷字2017第xxxxx号的《个人信用贷款合同》一份，其中约定被告向原告借款90000元整用于其个人消费，借款期限36个月、贷款年利率为18.36%，还款方式为等额还款，并约定若被告违约原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款并将合同贷款利率调整为按照合同约定利率上浮30%执行，且自逾期之日起对逾期金额按照年利率18.36%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；被告应承担原告为实现债权所发生的费用包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。合同签订后，原告依约向被告发放贷款90000元，但被告未按合同约定还款且经原告多次催要未果。被告马威未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告马威于2017年8月28日作为借款人签署并向原告平安银行徐州分行提交《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》各一份，其中载明：贷款申请金额93000元，贷款用途为日常消费，贷款期限为36个月，月利率（固定利率）为1.53%，还款方式为等额还款，每月还本付息额为3378.99元。同日，被告马威在原告平安银行徐州分行提供的格式文本《个人信用贷款合同》（编号为平银徐州分行个信贷字2017第xxxxx号）的甲方（借款人）处签名，该《个人信用贷款合同》的主要内容为：贷款金额90000元，贷款用途为其它消费性用途，贷款期限为36个月、月固定利率为1.53%还款方式为按月等额还本付息；甲方应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入甲方还款账户，因未足额存入资金导致乙方无法按时扣收应还款项的后果由甲方承担；甲方不可撤销地授权乙方从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、乙方对甲方的代垫费用及其它相关费用，乙方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息后本金的顺序进行；甲方存拖欠本金或利息、费用等情形的视为违约事件，违约事件发生时乙方有权采取要求甲方提前归还已发生的全部贷款本金并结清利息及将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，自逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部本金计收罚息、对不能按时支付的利息按逾期罚息计收复利，甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。此前，被告马威还于2017年8月28日签署并向原告平安银行徐州分行提交了送达地址确认书一份，其上载明：本人就与贵司签署的《个人信用贷款合同》有关的或因本合同一起的争议解决程序中各项通知、函件等文书（以下简称法律文书）的送达事宜确认：本人的有效送达地址为：邮寄地址新沂市xx-x-xxx、本人接受电子法律文书送达的电子终端地址为移动电话189××××57，本人承诺并确认：本条所列电子终端地址为已获得本人有效授权且为本人持续使用的电子终端地址；上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序等在内的各诉讼程序以及仲裁程序的各个阶段的法律文书送达，人民法院或仲裁机构的各项法律文书向本人前述地址送达的，本人均认可为有效送达，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等本人未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日，送达人直接送达时发生无人签收、拒收等情形的，以送达人在送达回证上记明情况之日为送达之日，或送达人采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将法律文书留置，以该法律文书留置之日为送达之日；本人承诺并确认：上述送达地址的任何一项或多项邮寄地址、电子终端地址发生变更的，本人应在变更之日起3日内书面通知贵司及其他当事方，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作出的送达为有效送达。2017年8月29日，原告平安银行徐州分行在被告签名的上述《个人信用贷款合同》的乙方（贷款人）处加盖平安银行股份有限公司徐州分行个贷合同专用章及其负责人申炜私章后向被告马威名下账号为62×××13的银行账户发放贷款90000元。原告平安银行徐州分行于同日打印的《个人贷款确认书》载明：贷款人为平安银行徐州分行、借款人为马威，合同编号为xxxxx，贷款金额为90000元、贷款利率（月）1.53%、贷款期限为36个月（起贷日2017年8月29日、到期日2020年8月28日）、还款方式为等额还款，首次还款日为2017年9月20日、每月还款日为20日，结算账号为62×××13。被告马威以ATM取款、委托转账、快捷支付等多种方式使用了上述贷款。2017年9月20日和10月20日，原告平安银行徐州分行自被告马威名下账号为62×××13的账户的贷款余额中扣收了当月应付借款本息，其后至2019年6月20日被告马威均能向上述账户内存入足以偿还当期借款本息的资金由原告平安银行徐州分行扣收。但2019年6月21日之后至2019年9月25日之前被告马威未存入或转入资金。截至2019年9月12日，被告马威计归还贷款本金49071.05元、利息22524.72元，欠付贷款本金40928.95元、拖欠利息1368.41元、复利37.28元。其后，被告马威分别于2019年9月25日、10月20日、12月17日向其名下账号为62×××13的上述账户存入3500元、2700元和700元、5元和2730元，随即原告平安银行对上述款项分别予以扣收。2019年11月11日，原告平安银行徐州分行与江苏清正苑律师事务所签订《委托诉讼及清收协议》约定委托该律所代理诉讼即清收事宜。同日，江苏清正苑律师事务所就本案收取原告平安银行徐州分行代理费1000元并开具增值税发票。本院认为，被告马威为取得贷款签署并向原告平安银行徐州分行提交的《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》及其与原告平安银行徐州分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且其内容不违反法律法规的强制性规定，故其合法有效，对原、被告均产生法律拘束力。原告平安银行徐州分行根据合同约定向被告马威发放贷款90000元后，被告马威即应按照合同约定履行还本付息的义务，其在偿还部分借款本息后于2019年7月20日出现逾期即构成违约，现原告要求被告归还全部剩余借款本金并支付利息的主张符合双方的合同约定且具有法律依据，本院予以支持。但被告马威在2019年9月12日后存入其还款账户且为原告平安银行徐州分行扣收的9635元应按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵。原、被告约定涉案贷款的月利率为1.53%，并约定在被告未按约及时足额偿还贷款本息的情况下原告立即将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行并在合同约定利率的基础上加收50%的罚息，上述约定的调整利率和罚息加上原约定利率之和明显超过了年利率24%的标准，但原告平安银行徐州分行在本案中将被告应支付的逾期利息自愿调整为按年利率24%的标准计算则不违反法律规定，本院予以采纳。根据原、被告之间《个人信用贷款合同》的约定，在被告出现违约的情况下应承担原告为实现债权所发生的包括但不限于公证费、诉讼费、律师费等费用，故原告要求被告承担本案律师费的主张具有合同依据，本院予以支持；原告提交的证据表明其为本案诉讼已经支付律师费1000元，对此本院予以采纳。被告马威在其向原告平安银行徐州分行申请贷款的同时提交的送达地址确认书中确认其有效送达地址为新沂市xx-x-xxx室、接受电子法律文书送达的电子终端地址为移动电话189××××57，并承诺人民法院或仲裁机构的各项法律文书向其前述地址送达的均为有效送达。据此，本院在本案中按上述地址向被告马威送达的诉状副本、开庭传票等法律文书即便被退回亦应视为已向其有效送达，被告马威未按本院确定的时间和地点到庭应诉视为其放弃自己的诉讼请求，应自行承担相应法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马威于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行偿还借款本金40928.95元、支付2019年9月12日前欠付的利息及复利1405.69元，并继续支付以借款本金40928.95元为基数按年利率24%计算的自2019年9月12日起至债务清偿之日止的利息、罚息及复利（上述被告应支付的款项中扣除被告于2019年9月25日至2019年12月17日期间的还款9635元）；二、如被告马威在2019年12月17日后尚有其他还款可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；三、被告马威于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行支付律师代理费1000元。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费858元，减半收取429元，由被告马威负担，于本判决生效后七日内交至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  郑凤金二〇一九年十二月三十日书记员  邱 媛