广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初6291号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广东省广州市番禺区桥南街南城路273、275、277、279号。负责人：廖萃扬，职务：行长。委托诉讼代理人：张梅芳，系广东理恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁楚君，系广东理恒律师事务所工作人员。被告：苏菲，女，1973年7月31日出生，满族，住广东省开平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政银行番禺支行）诉被告苏菲信用卡纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行番禺支行的委托诉讼代理人张梅芳、梁楚君到庭参加了诉讼，被告苏菲经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏菲支付至欠款清偿之日止的本金、费用、透支利息，暂计至2019年2月21日共计32880.03元（其中透支本金22845.17元、利息1367.06元、违约金8667.8元），其后透支利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金（自2017年1月1日起更名为还款违约金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金计算至欠款清偿之日止。2.判令被告支付原告维权支出的律师费用3000元。3.判令本案的全部诉讼费用由被告承担。法庭辩论结束前，原告邮政银行番禺支行变更上述第1项诉讼请求为：判令被告苏菲支付至欠款清偿之日止的本金、费用、透支利息，暂计至2019年11月15日本金22775.17元、利息1367.06元、费用8667.8元，其后透支利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金（自2017年1月1日起更名为还款违约金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金计算至欠款清偿之日止。事实与理由：2013年9月6日，被告向原告申领信用卡，原告经审查后向被告核发了信用卡，并约定被告使用信用卡需要按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》规定支付利息、滞纳金等费用。之后，被告使用该信用卡进行透支消费、转账等，截至2019年2月21日，被告有款项合计人民币32880.03元未偿还给原告。根据领用合约第五条第六款的规定，原告因催收或委托外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。现原告与广东理恒律师事务所签订了《民事委托代理合同》，约定原告与客户信用卡纠纷委托该律师所律师作为诉讼代理人，并约定律师费3000元。原告多次催款未果，特提起诉讼。原告起诉后，被告万齐向原告偿还了部分本金，故原告变更诉讼请求。被告苏菲无答辩，亦未在举证期限内举证。原告邮政银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了中国邮政储蓄银行自邮一族联名信用卡申请表、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约》、银行流水清单、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图、《民事委托代理合同》、律师费支付凭证及发票、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、中国邮政储蓄银行信用卡账单分期业务介绍网页截图等证据，并于庭审出示了证据原件。本院依法组织当事人质证，被告苏菲经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告邮政银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告邮政银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月6日，苏菲向邮政银行番禺支行申领信用卡，在中国邮政储蓄银行自邮一族联名信用卡申请表中填写了相关信息和资料，在“申请人申明及签名”栏手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，并签名及填写日期。该申请表背面是《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约》。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约》中利息及费用、还款等条款主要约定：除本合约另有规定外，乙方（指持卡人，下同）非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（指邮政银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方在到期还款日前清偿其信用卡已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）；如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1至90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。收费标准表载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元。邮政银行番禺支行经审核后向苏菲发放了卡号为62×××47的信用卡。邮政银行番禺支行称该卡在使用过程中出现透支，并提供了银行流水清单、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图予以证实。邮政银行番禺支行提供的中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图显示，截至2019年11月15日苏菲尚欠透支本金22775.17元及利息1367.06元、费用8667.8元。庭审中，邮政银行番禺支行陈述费用8667.8元包括还款违约金5457.48元及分期手续费3210.32元，其中还款违约金是依据信用卡领用合约中关于滞纳金的规定收取，手续费是按邮政银行官网公布的每期按分期本金总额0.6%标准收取。邮政银行番禺支行为了提起本案诉讼，委托广东理恒律师事务所代理诉讼，约定并支付了律师服务费3000元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日发出《关于我行信用卡收费项目的调整公告》，内容为2017年1月1日起，取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。邮政银行番禺支行在本案中未提交与苏菲通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。在本案审理过程中，邮政储蓄银行番禺支行申请财产保全，要求查苏菲名下价值35880.03元的财产，并出具信用担保函作为担保。本院对邮政储蓄银行番禺支行的申请予以准许，并依法查封了苏菲名下的车辆（具体以本院协协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，邮政银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。邮政银行番禺支行向苏菲核发涉案信用卡后，苏菲应当依约履行还款付息的义务。邮政银行番禺支行主张苏菲领用涉案信用卡后发生透支，并提供了银行流水清单、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图予以证实。苏菲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，故本院对邮政银行番禺支行的上述主张予以采信。苏菲使用涉案信用卡未按约定还款付息，其行为已构成违约，其应按约定向邮政银行番禺支行偿还透支本金22775.17元、手续费3210.32元及利息[截至2019年11月15日利息为1367.06元，自2019年11月16日起利息按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止]。邮政银行番禺支行以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，对持卡人截止到期还款日未能足额偿还最低还款额收取违约金，收费标准是最低还款额未还部分的5%，该收费标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故邮政银行番禺支行要求从2017年1月1日起计收违约金的依据不充分，本院不予支持。邮政银行番禺支行主张的律师费用损失3000元，有合同及支出依据，且在合理的损失范围内，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏菲应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还信用卡透支本金22775.17元、手续费3210.32元及利息[截至2019年11月15日利息为1367.06元，自2019年11月16日起起利息按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止]。二、被告苏菲应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行赔偿律师费用损失3000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费968元（包括案件受理费620元、财产保全申请费348元），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行负担161元，由被告苏菲负担807元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  李明宗人民陪审员  冼洁丽二〇一九年十二月二日书 记 员  梁玉华