河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初9835号原告：新郑郑银村镇银行股份有限公司，住所地河南省新郑市玉前路庆都首府小区23号楼，统一社会信用代码914101005583268199（1－1）。法定代表人：郭志彬，该公司董事长。委托诉讼代理人：李瑞，河南亚太人律师事务所律师。委托诉讼代理人：李杨，河南亚太人律师事务所律师。被告：肖瞳，男，1992年11月30日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。被告：岳艳桦，女，1966年11月16日出生，汉族，住住河南省郑州市中原区。以上二被告共同委托诉讼代理人：耿永超，河南昇融律师事务所律师。以上二被告共同委托诉讼代理人：秦汝良，河南昇融律师事务所律师。被告：姜克生，男，1965年2月1日出生，汉族，住河南省郑州市中原区。被告：河南元通纺织集团有限公司，住所地河南省郑州市中原区郑上路中段1号，统一社会信用代码91410100775128536J。法定代表人：辛整建。被告：郑州韩香纺织品有限公司，住所地郑州高新技术产业开发区梧桐街南、须水河西路西，统一社会信用代码914101025828534406。法定代表人：王占霞。委托诉讼代理人：吴兆灵，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王迪，北京市京师（郑州）律师事务所律师。原告新郑郑银村镇银行股份有限公司（以下简称“郑银村镇银行”）与被告肖瞳、岳艳桦、姜克生、河南元通纺织集团有限公司、郑州韩香纺织品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新郑郑银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李瑞，被告肖瞳、岳艳桦的共同委托诉讼代理人耿永超、秦汝良，被告郑州韩香纺织品有限公司的委托诉讼代理人吴兆灵、王迪到庭参加诉讼。被告姜克生、河南元通纺织集团有限公司经本院传票传唤，无正当理由未有到庭。本案现已审理终结。原告新郑郑银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖瞳偿还原告贷款本金人民币3499999元及利息（利息按照合同约定利率自2019年6月27日起计至实际还清之日止）。2.判令被告岳艳桦、姜克生、河南元通纺织集团有限公司对第一项全部债务承担连带清偿责任。3.依法判令原告对被告郑州韩香纺织品有限公司名下位于梧桐街南、须水河××西【产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0024003号、他项权证号为：豫（2016）郑州市不动产证明第0031866号】的土地享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费5000元、公告费、律师费等实现债权的费用由六被告共同承担。事实与理由：2016年12月23日，原告与被告郑州韩香纺织品有限公司签订了编号为1520021612231098号的《最高额抵押合同》一份，合同约定担保的主合同信息为：原告和通过河南元通纺织集团有限公司在原告处办理信贷业务的所有借款人于2016年12月23日至2019年12月22日期间签订的所有合同及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议）；担保的最高额本金余额为2850万元，以及以本合同第五条约定的主债权本金之外的所有债权和费用；抵押财产：被告名下位于梧桐街南、须水河××西，产权证号为豫（2016）郑州市不动产权第0024003号的土地。2016年12月26日，郑州韩香纺织品有限公司为担保的上述债务在郑州市国土资源局办理了抵押登记，证明号为：豫（2016）郑州市不动产证明第0031866号。2018年6月27日，原告与第一被告肖瞳签订编号为152002180610133的《个人借款合同》一份，合同约定，乙方肖瞳向原告甲方借款人民币500万元，贷款期限为2018年6月27日至2019年6月26日，贷款期限以贷款借据为准，月利率为9.75‰，按月付息、一次还本；逾期贷款利率上浮50%，若乙方未按时足额偿还贷款本息，支付应付费用的，乙方构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项；如乙方违约，甲方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）均由乙方承担；若发生争议，向甲方所在地人民法院以诉讼方式解决，同时，合同还对送达地址进行了约定。同日，被告河南元通纺织集团有限公司、姜克生、岳艳桦为原告的上述债权提供了连带责任保证，并签订《保证合同》二份，合同约定：担保主债权本金为人民币500万元整，保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费用、律师代理费、差旅费、邮寄费等。同时，合同还对送达地址进行了约定。上述合同签订后，原告依约向第一被告肖瞳发放贷款。2018年6月27日，第一被告肖瞳向原告出具借据一份，载明借款金额500万元，到期日期为2019年6月26日，期内利率为9.75‰。原告已经按约履行发放贷款义务，但第一被告肖瞳未按合同约定偿还本息，已构成违约，其余被告亦未履行担保责任。经原告多次催要，至今未偿还，该行为已构成严重违约。并补充说明，2016年12月23日，原告与河南元通纺织集团有限公司、姜克生、岳艳桦签订《合作协议书》，约定原告对经过河南元通纺织集团有限公司确认的符合贷款的借款人发放经营性贷款，贷款最高金额为五千万元。在收到加盖有河南元通纺织集团有限公司印章的《担保意向书》、《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》后，河南元通纺织集团有限公司及姜克生、岳艳桦对借款人的连带责任保证成立，保证期间为三年。2016年12月23日，河南元通纺织集团有限公司与姜克生、岳艳桦分别与原告签订《最高额保证合同》，约定担保的主合同信息为通过河南元通纺织集团有限公司且在新郑郑银村镇银行股份有限公司郑韩路支行办理信贷业务的所有借款人于2016年12月23日至2019年12月22日期间签订的所有合同及其修订或补充协议，所担保的最高债权额为5000万元。2016年12月23日，郑州韩香纺织品有限公司与原告签订《最高额抵押合同》，约定郑州韩香纺织品有限公司以其名下位于梧桐街南、须水河××西的土地提供抵押，担保的主合同信息为通过河南元通纺织集团有限公司且在新郑郑银村镇银行股份有限公司郑韩路支行办理信贷业务的所有借款人于2016年12月23日至2019年12月22日期间签订的所有合同及其修订或补充协议，所担保的最高债权额为2850万元。2016年12月26日，郑州韩香纺织品有限公司以上述土地向郑州市国土资源局办理了抵押登记。之后在每一笔借款发生之前，河南元通纺织集团有限公司均按《合作协议书》的约定，先向原告出具《担保意向书》，并出具《自愿担保确认函》，为商户的借款提供连带责任保证。而后，在原告与商户签订《借款合同》后，河南元通纺织集团有限公司向原告出具《提请放款通知书》，要求原告为借款人发放贷款。综上，为维护自身的合法权益，诉至法院，望判如所请。被告肖瞳辩称，河南元通纺织集团有限公司与新郑郑银村镇银行股份有限公司商议由肖瞳出名借款用于河南元通纺织集团有限公司，根据《合同法》402条规定，原告在知情的情况下，与肖瞳签订借款合同，河南元通纺织集团有限公司实际使用，该合同直接约束原告与河南元通纺织集团有限公司，肖瞳作为名义借款人不承担责任。被告岳艳桦辩称，该借款是河南元通纺织集团有限公司借新贷还旧贷，根据担保法解释第39条的规定，担保人对借新还旧不承担担保责任。被告郑州韩香纺织品有限公司辩称，郑州韩香纺织品有限公司没有对本案借款提供土地抵押担保，本案借款与郑州韩香纺织品有限公司的土地抵押及登记等无关。原告就本案借款诉请郑州韩香纺织品有限公司承担抵押担保责任纯属张冠李戴，依法不能成立。1、郑州韩香纺织品有限公司提供土地抵押担保的对象系河南元通纺织集团有限公司的借款，本案借款主体为肖瞳，因而郑州韩香纺织品有限公司的土地抵押担保与本案借款无关。2016年12月26，在郑州市国土资源局办理郑州韩香纺织品有限公司土地抵押担保登记时，相关方提供的《最高额抵押合同》、《股东会决议》、《综合授信额度合同》等均明确表明抵押担保的对象是河南元通纺织集团有限公司在原告银行处的借款。该抵押担保事实经法定登记机关以不动产登记证形式进行了最终确权和认定，系列手续和登记互相统一，互相印证，互为一体。原告将其他主体的其他借款生拉硬套为本抵押担保与实际抵押担保事实及不动产登记内容根本不符，完全无事实根据且明显非法，不能成立。2、郑州韩香纺织品有限公司与原告签订的《最高额抵押合同》并没有与之对应的主合同即《最高额借款合同》，主合同尚未签订和成立，抵押担保依法不成立。郑州韩香纺织品有限公司与原告签订的《最高额抵押合同》，是为河南元通纺织集团有限公司向原告借款提供抵押担保，是从合同，对应的应是原告与河南元通纺织集团有限公司签订的《最高额借款合同》是主合同。只有主合同成立并有效，从合同才能成立生效。授信合同不是借款合同，只是就准备借款的意愿达成共识，不具有借款合同应具有的金额、用途、期限、利率等必备的具体内容。原告和河南元通纺织集团有限公司借贷双方至今未签订《最高额借款合同》，因而作为从合同的《最高额抵押合同》依法未能成立和生效，进而更谈不上产生抵押担保责任问题。3、不动产抵押担保的成立须具备主借款合同、从抵押合同、不动产登记证三统一，三对照，三者互为关联，互相统一的整体。本案原告提供的其与肖瞳的借款合同与郑州韩香纺织品有限公司的《最高额抵押合同》及不动产登记证完全无关，原告以此主张抵押担保责任缺乏事实根据，实属张冠李戴，非常荒唐，依法不能成立。综上，原告针对郑州韩香纺织品有限公司主张的土地抵押责任不能成立，请求法院查明事实，依法驳回其不当的非法诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年6月27日，郑银村镇××郑韩路支行与肖瞳签订编号为152002180610133的《个人借款合同》一份，合同约定，肖瞳向郑银村镇××郑韩路支行借款人民币500万元，贷款期限为2018年6月27日至2019年6月26日，贷款种类为个人经营性贷款，用途为购床上用品。贷款期限以贷款借据为准，月利率为9.75‰，按月付息、一次还本；逾期贷款利率上浮50%，若乙方未按时足额偿还贷款本息，支付应付费用的，乙方构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项：如乙方违约，甲方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）均由乙方承担，若发生争议，向甲方所在地人民法院以诉讼方式解决。同时，合同还对送达地址进行了约定。2018年6月27日，河南元通纺织集团有限公司、张甜甜、姜克生、岳艳桦与郑银村镇××郑韩路支行签订《保证合同》，为郑银村镇××郑韩路支行的上述债权提供了连带责任保证，合同约定：担保主债权本金为人民币500万元整，保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费用、律师代理费、差旅费、邮寄费等，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，主债务履行期限为2018年6月27日至2019年6月26日。同时，合同还对送达地址进行了约定。2018年6月27日，郑银村镇××郑韩路支行按合同约定向被告肖瞳发放贷款500万元。当日，肖瞳向郑银村镇××郑韩路支行出具借据一份，载明借款金额500万元，到期日期为2019年6月26日，期内利率为9.75‰。贷款到期后，肖瞳未按合同约定偿还本金及利息，担保人亦未履行担保义务。截止庭审之日，肖瞳尚欠本金3499999元及利息未支付。郑银村镇银行故诉至法院。另查明，1、郑银村镇××郑韩路支行系郑银村镇银行的分支机构。2、2016年12月23日，郑银村镇××郑韩路支行（甲方）与河南元通纺织集团有限公司（乙方）、姜克生和岳艳桦（丙方）签订《合作协议书》，主要约定：甲方对经乙方确认的符合贷款条件的借款人发放经营性贷款；甲方对上述项目提供的贷款最高金额为伍仟万元整；乙、丙方对前述借款人提供连带责任保证，保证期间为叁年，乙、丙方对借款人的担保责任确定以甲方收到加盖有河南元通纺织集团有限公司印章的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》并向其担保的借款人放款后责任成立；本协议的合作期限为自本协议生效之日起叁年。3、2016年12月23日，郑银村镇××郑韩路支行分别与河南元通纺织集团有限公司、姜克生、岳艳桦签订了《最高额保证合同》，主要约定：保证方式为连带责任保证；如有多个保证人，各保证人为连带共同保证人，承担连带共同保证责任；主合同为甲方和通过河南元通纺织集团有限公司在郑银村镇××郑韩路支行办理信贷业务的所有借款人于2016年12月23日至2019年12月22日签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；最高本金余额为5000万元整。4、2016年12月23日，郑银村镇××郑韩路支行（甲方）与河南元通纺织集团有限公司（乙方）签订《综合授信额度合同》，主要约定：授信人（甲方）郑银村镇××郑韩路支行，被授信人（乙方）河南元通纺织集团有限公司，授信金额为伍仟万元整，授信额度的使用期限为36个月，2016年12月23日起至2019年12月22日止。授信担保为抵押人郑州韩香纺织品有限公司与甲方签订的编号为1520021612231098的《最高额抵押合同》。同日，郑银村镇××郑韩路支行与郑州韩香纺织品有限公司签订了编号为1520021612231098的《最高额抵押合同》，附表一关于最高额抵押细节的约定表第3项主合同信息：郑银村镇××郑韩路支行和通过河南元通纺织集团有限公司且在新郑郑银村镇银行股份有限公司郑韩路支行办理信贷业务的所有借款人于2016年12月23日至2019年12月22日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议），第4项最高债权额：最高本金余额为人民币2850万元。附表二抵押物清单显示，抵押财产为被告郑州韩香纺织品有限公司所有的不动产权第0024003号的国有建设用地登记证中位于梧桐街南、须水河××西的土地使用权，面积36725.15平方米。2016年12月26日，郑银村镇××郑韩路支行与被告郑州韩香纺织品有限公司在郑州市国土资源局办理豫（2016）郑州市不动产登记证明第0031866号，证明记载：权利人为新郑郑银村镇银行股份有限公司郑韩路支行，义务人为郑州韩香纺织品有限公司，（不动产坐落）梧桐街南、须水河××西，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2850万元，债务人为河南元通纺织集团有限公司，债务履行期限为2016年12月23日至2019年12月22日。5、新郑郑银村镇银行股份有限公司因委托律师代理本案诉讼，为此支付律师代理费用16953元。6、肖瞳提交了河南元通纺织集团有限公司《说明》一份，内容为：“由于河南元通纺织集团有限公司资金紧张，无法从银行正常融资，故同新郑郑银村镇银行商议借用肖瞳名义向新郑郑银村镇银行借款用于河南元通纺织集团有限公司还旧贷。针对2018年6月27日贷款，肖瞳对新郑郑银村镇银行所签借款用于代河南元通纺织集团有限公司（借新贷）还旧贷。”另提交了郑州元通房地产有限公司《说明》一份内容为：“由于郑州元通房地产有限公司资金紧张，无法从银行正常融资，故同新郑郑银村镇银行商议借用肖瞳名义向新郑郑银村镇银行借款用于郑州元通房地产有限公司还旧贷。针对2018年6月27日贷款，肖瞳对新郑郑银村镇银行所签借款用于代郑州元通房地产有限公司（借新贷）还旧贷。”以上事实有当事人的陈述、《合作协议书》、《最高额保证合同》、《综合授信额度合同》、《最高额抵押合同》、《担保意向书》、《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据、《不动产登记证明》及本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，姜克生、河南元通纺织集团有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。郑银村镇××郑韩路支行与河南元通纺织集团有限公司、姜克生和岳艳桦签订《合作协议书》后，分别与河南元通纺织集团有限公司、姜克生和岳艳桦签订了《最高额保证合同》，与郑州韩香纺织品有限公司签订了《最高额抵押合同》，之后郑银村镇××郑韩路支行与肖瞳签订了《个人借款合同》，与河南元通纺织集团有限公司、张甜甜、姜克生和岳艳桦签订了《保证合同》，上述借款合同及保证合同均是当事人的真实意思表示，应属有效合同，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。在郑银村镇××郑韩路支行依约向肖瞳发放借款后，肖瞳作为借款人未按约及时归还借款、付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担。郑银村镇××郑韩路支行系郑银村镇银行的分支机构，故郑银村镇银行根据合同之相关约定，要求肖瞳返还借款本金3499999元及利息、律师费16953元的诉请符合合同约定，本院予以支持。肖瞳辩称郑银村镇银行在明知以肖瞳名义借款用于河南元通纺织集团有限公司及郑州元通房地产有限公司借新还旧的情况下，仍与肖瞳签订借款合同，肖瞳作为名义借款人不承担责任，由于《个人借款合同》明确约定贷款种类为个人经营性贷款、贷款用途为购床上用品，且还旧贷款也没有证据予以证明，其辩解理由，本院不予采纳，该抗辩不能成为免除其承担还款责任的理由。河南元通纺织集团有限公司作为肖瞳上述借款的连带责任保证人，就本案借款在诉讼过程中为肖瞳出具《说明》一份，河南元通纺织集团有限公司自认其为实际借款人，该确认行为是对自己民事权利的自由处分，且不违反法律规定，属债务加入，故郑银村镇××郑韩路支行与肖瞳之间的借款合同中，河南元通纺织集团有限公司亦应当为债务人之一，河南元通纺织集团有限公司应当承担向郑银村镇银行返还借款3499999元、按约定支付利息等责任。郑银村镇银行要求河南元通纺织集团有限公司就本案借款承担连带清偿责任，不违反法律规定，本院予以支持；但鉴于河南元通纺织集团有限公司自认其为本案实际借款人，故其承担连带清偿责任后，不具有向肖瞳追偿的权利。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。岳艳桦、姜克生作为肖瞳上述借款的连带责任保证人，应当对肖瞳的上述债务承担连带保证责任，但其各自承担连带保证责任后，有权向肖瞳追偿。岳艳桦辩称本案借款是新贷还旧贷，其作为担保人不应承担责任，与查明事实不一致，本院不予采纳。关于郑银村镇银行是否享有对郑州韩香纺织品有限公司名下已抵押登记的位于梧桐街南、须水河××西的土地使用权，面积36725.15平方米的优先受偿权。依照法律规定设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。以土地使用权抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。郑银村镇××郑韩路支行与河南元通纺织集团有限公司于2016年12月23日签订《合作协议书》、《综合授信额度合同》后，又与郑州韩香纺织品有限公司签订《最高额抵押合同》，其目的应为为实现债权提供担保，且双方于2016年12月23日办理了抵押登记即《不动产登记证明》。本案的争议焦点为涉案借款是否在涉案抵押登记的不动产的担保范围。本案中，郑银村镇××郑韩路支行与河南元通纺织集团有限公司签订的《综合授信额度合同》约定的被授信人为河南元通纺织集团有限公司，双方虽在《最高额抵押合同》中约定的郑银村镇××郑韩路支行和通过河南元通纺织集团有限公司且在新郑郑银村镇银行股份有限公司郑韩路支行办理信贷业务的所有借款人于2016年12月23日至2019年12月22日期间签订的所有合同及其修订或补充协议提供担保，但郑银村镇××郑韩路支行与郑州韩香纺织品有限公司为上述抵押担保办理的豫（2016）郑州市不动产证明第0031866号不动产登记证明记载的义务人为郑州韩香纺织品有限公司，债务人为河南元通纺织集团有限公司。《中华人民共和国物权法》第十六条规定：“不动产登记簿是物权归属和内容的根据”。本案中，《综合授信额度合同》系新郑郑银村镇××郑韩路支行与河南元通纺织集团有限公司就借款意愿达成的共识，而非实际的借款合同，《最高额抵押合同》基于借款合同存在，为借款合同的从合同。《综合授信额度合同》与《不动产登记证明》记载的债务人均为河南元通纺织集团有限公司，而河南元通纺织集团有限公司并非本案抵押合同的债务人，只是因其债务加入成为借款人。另关于借款人肖瞳辩称其借款系为河南元通纺织集团有限公司还旧贷，河南元通纺织集团有限公司予以认可的问题。本院认为，本案的借款人为肖瞳，虽然河南元通纺织集团有限公司自认其为实际借款人，因债务加入成为本案借款人，变相成为本案借款合同的及抵押担保的债务人，扩大了抵押人郑州韩香纺织品有限公司的担保责任，损害了抵押人的合法权益。综上，郑银村镇银行主张郑州韩香纺织品有限公司的抵押物为借款人肖瞳的债务提供抵押担保不能成立，其主张就郑州韩香纺织品有限公司的抵押物优先受偿的诉请不予支持。综上所述，对于郑银村镇银行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十八条、第四十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告肖瞳于本判决生效之日起十日内返还原告新郑郑银村镇银行股份有限公司借款本金3499999元并支付利息（按照合同约定计付至实际还清之日止）；二、被告肖瞳于本判决生效之日起十日内支付原告新郑郑银村镇银行股份有限公司律师费16953元；三、被告岳艳桦、姜克生、河南元通纺织集团有限公司对被告肖瞳的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、被告岳艳桦、姜克生承担连带保证责任后，有权向被告肖瞳追偿。五、驳回新郑郑银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34800元，减半收取为17400元，保全费5000元，共计22400元，由被告肖瞳、岳艳桦、姜克生、河南元通纺织集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王留成二〇一九年十二月二十七日书记员  付焕杰