重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初8413号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：冉浩杰，男，1994年12月7日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告冉浩杰信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人彭丽到庭参加诉讼，被告冉浩杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冉浩杰向原告偿还信用卡透支本金5586.96元，并支付截至2018年11月13日的利息1191.63元、逾期还款违约金324.06元、消费手续费75.60元，以上共计7178.25元；2.判令被告冉浩杰向原告支付自2018年11月14日起至欠款本息结清时止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告冉浩杰向原告支付律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告冉浩杰承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告农行长寿支行将诉讼请求第3项明确为：判令被告冉浩杰向原告支付律师费1500元。事实和理由：2017年5月14日，被告冉浩杰向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡。被告冉浩杰签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告已按约定变更领用合约，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；账单分期手续费率标准和消费分期手续费费率标准该依分期付款本金的0.6%按月收取；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。被告冉浩杰的申请经原告审核获得批准后，原告向被告冉浩杰核发了卡号为625996022011XXXX金穗贷记卡。被告冉浩杰领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。截至2018年11月13日，被告冉浩杰尚欠原告信用卡透支本金5586.96元、利息1191.63元、逾期还款违约金324.06元、消费手续费75.60元，共计7178.25元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。原告有权要求被告冉浩杰支付全部透支本金及利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止，并应当向原告支付律师费1500元。为维护原告合法权益，特向法院起诉。望判如所请。被告冉浩杰未作答辩。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月14日，被告冉浩杰向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡。填写了《申请表》，《申请表》中载明：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效。被告冉浩杰抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。被告冉浩杰在“主卡申请人签名”处签字确认。该申请表载明被告冉浩杰的邮寄地址为重庆市长寿区但渡镇未名村5组67号。约定还款方式：最低还款额。《章程》第二十二条计息规定：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收，透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整；（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。第二十四条发卡银行的权利：……（三）若持卡人未依约还款或有欺诈等违法违规行为的，发卡银行有权采取如下一种或几种措施：自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款；停止该卡使用（电子现金除外）；......。2017年版《领用合约》中约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡，乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息，乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括担不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。9.3甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址，若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达，因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。收费标准载明：“个人金卡普卡80元/年，附属卡40元/年，个人金卡的主卡年费160元/年，附属卡80元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还；境内本行预借现金取现、转账和充值的收费标准为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英磅/10日元。原告农行长寿支行经审核后向被告冉浩杰发放了卡号为625996022011XXXX的信用卡。被告冉浩杰收到后激活并使用该卡，被告未按照约定还款，截至2018年11月13日，被告冉浩杰尚欠原告信用卡透支本金5586.96元、利息1191.63元、逾期还款违约金324.06元、消费手续费75.60元，共计7178.25元。原告农行长寿支行已于2018年12月11日将涉案信用卡核销。2019年版《领用合约》中载明：3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利，若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。3.15乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，......，甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。原告农行长寿支行于2019年10月28日与重庆佳程律师事务所签订委托代理协议，并向重庆佳程律师事务所支付本案律师费1500元。以上事实，有原告农行长寿支行的陈述、中国农业银行金穗贷记卡申请表[后附中国农业银行金穗贷记卡领用合约及章程和收费标准（2017版）]、中国农业银行金穗信用卡领用合约（2019）版、账户详细信息、交易明细查询、消费分期、账单分期、委托代理协议、增值税专用发票、收付款业务回单等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告冉浩杰向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告冉浩杰在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告冉浩杰在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》的约定要求被告冉浩杰偿还截止2018年11月13日尚欠的借款本金5586.96元、利息1191.63元、逾期还款违约金324.06元、消费手续费75.60元，本院予以支持。对原告请求从2018年11月14日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计收，复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计收，以及支付律师费1500元，均符合《领用合约》的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冉浩杰于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行尚欠的借款本金5586.96元及截止2018年11月13日的利息1191.63元、逾期还款违约金324.06元、消费手续费75.60元，共计7178.25元；二、被告冉浩杰于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2018年11月14日起至本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、被告冉浩杰于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告冉浩杰负担。本判决为终审判决。审 判 员 左小银二〇一九年十二月二十五日法官助理 刘 琳书 记 员 梅 姣