云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初13057号原告：中国银行股份有限公司昆明市美璟欣城支行，营业场所云南省昆明市烟草路美璟欣城小区商铺85-86号，统一社会信用代码91530100662636649P。负责人：施锐，支行行长。委托诉讼代理人：王泽洲，云南建广律师事务所律师，特别授权代理。被告：王强，男，汉族，1975年8月28日出生，住云南省昆明市五华区。原告中国银行股份有限公司昆明市美璟欣城支行与被告王强信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日受理后，依法适用普通程序，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市美璟欣城支行的委托诉讼代理人王泽洲到庭参加诉讼。被告王强下落不明，经本院公告传唤逾期未到庭参加诉讼。本案扣除公告期限，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求判令：1.被告偿还截止2019年6月23日所欠信用卡款项31694.52元，其中：本金29991.71元；利息1179.58元；费用523.23元。并承担自2019年6月23日起至全部本息还清之日止，以未还本金为基数按日利率万分之五计算的利息及以未还利息为基数按日利率万分之五计算的复利；2.由被告承担自2019年6月23日起至全部本息还清之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定计算的费用；3、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读了中国银行信用卡章程、领用合约等各项规定后，填写了相应的申请表。被告充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金等项目的计算标准，表示愿意遵守领用合约的相关规则。原告依被告申请向其发放了卡号为62×××09的中国银行信用卡。原告已经全面履行了约定的义务，而被告在使用信用卡进行消费之后未在约定期限内还款，经原告多次催收，至今尚未归还。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决，支持原告的诉讼。被告王强未到庭，也未提交答辩意见。原告提交的证据材料：一、信用卡申请资料（附信用卡领用合约），欲证明被告向原告申请办理信用卡；被告已签字确认了解并知晓信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约各项规则。二、交易明细、延迟履行历史记录，欲证明被告实际使用信用卡进行消费的情况；被告未按照约定还款；被告未还款项金额及其构成。被告王强无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，被告无质证意见和抗辩，依法视为其放弃抗辩权，原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院对原告的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月30日，被告向原告申办信用卡，并填写《中国银行信用卡申请表》，并在“申明人申明及签名”部分签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）第三条利息和收费约定：甲方（王强）在获准申领信用卡后，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。领用合约第四条对账单及还款中约定：甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。乙方收到甲方还款时按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。另外合约中还明确了《长城环球通白金信用卡收费表》，其中滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；透支利息按照日息万分之五，按月计收复利。后原告向被告发放了信用卡一张，卡号为62×××09。后被告未按期还款，已产生逾期，截止2019年6月23日王强欠本金29991.71元；利息1179.58元；费用523.23元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申领信用卡，原告经审核后为被告办理了信用卡，原、被告之间形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。领用合约中已明确约定银行收取客户借款利息的情形，被告在申领信用卡时明确表示遵守领用合约的各项规定，即受领用合约的约束。现被告持卡使用后未在还款期限内归还欠款，属于违约行为，且该行为已符合银行收取利息的标准，原告要求被告归还欠款本金、利息、复利的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告诉讼请求主张的费用523.23元，原告庭审中明确该笔款项系违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准。原告既未提交证据证明已与被告对违约金的收取进行了约定，亦无证据证明原告对收取违约金向被告进行了告知，被告自2019年5月21日起开始违约，故原告主张的违约金，缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条及第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王强于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市美璟欣城支行归还信用卡（账号62×××09）欠款本金人民币29991.71元及截止2019年6月23日的利息人民币1179.58元，并支付上述欠款本金自2019年6月23日起至款项清偿之日止的利息（利率按日万分至五计算）及复利（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市美璟欣城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付本判决书指定期限届满次日至全部款项付清之日止延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币592元，由原告中国银行股份有限公司昆明市美璟欣城支行负担10元，由被告王强负担582元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 员  武子捷人民陪审员  肖 琳人民陪审员  鲁朝云二〇一九年十二月三十日书 记 员  廖 羽