江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1102民初3609号原告：中国银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市长江路15号，统一社会信用代码91321100841466243P。负责人：彭成，该分行行长。委托诉讼代理人：吴超，江苏恒强律师事务所律师。委托诉讼代理人：程群，江苏恒强律师事务所律师。被告：胡蕾，女，1994年1月9日出生，汉族，户籍地丹阳市。原告中国银行股份有限公司镇江分行（以下简称“中行镇江分行”）与被告胡蕾信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用小额诉讼程序审理，后因审理中出现不宜适用小额诉讼程序的情形，本院于2019年9月19日裁定转为普通程序，并于同年10月23日公开开庭进行了审理。原告中行镇江分行的委托诉讼代理人程群到庭参加诉讼，被告胡蕾经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中行镇江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还本金、利息、费用共计15400.36元，其中本金10993.67元、利息1616.81元、费用2789.88元（利息、费用计算至2019年4月10日）；并给付至欠款本息实际还清之日止的利息、费用等；2.判令被告承担原告律师费3000元。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，并填写信用卡申请表，同意遵守中银信用卡领用合约及章程，后经原告核准向被告发放了卡号为62×××72的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2019年4月10日，被告尚欠信用卡透支本金、利息及费用共计15400.36元，原告多次催要无果，遂诉至法院。被告胡蕾在本院审理期间未答辩亦未提交相关证据材料。原告中行镇江分行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、账户迟缴情况明细查询表、交易明细清单、《委托代理合同》及江苏增值税普通发票等证据。本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月5日，被告胡蕾（甲方）填写含有本人身份证号码、手机号码、住址、单位、签名等信息的《中国银行信用卡个人申请表》一张，向原告（乙方）申领使用信用卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中银信用卡领用合约（2017年版）的主要内容如下：1.申领和使用。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效。2.利息和收费。除合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。具体费用标准详见收费表。3.关于对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，甲方相关信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留的手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达；甲方未能按时还款，……，乙方可通过司法途径等方式向乙方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。4.附则。本合约未尽事宜依据《中国银行信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。上述协议条款均为事先拟订的格式条款。经审核，原告向被告胡蕾发放了卡号为62×××72的信用卡。被告获该卡后予以消费、使用。截至2019年4月10日，被告尚欠本金10993.67元、利息1616.81元、费用2789.88元。审理中，原告方确认诉讼请求中的费用仅指自2018年8月开始计收的还款违约金（共连续计收了6个月），并对此后的费用放弃主张。此外，原告为本次诉讼与江苏恒强律师事务所签订委托代理合同一份，并支付律师费3000元。另查明，2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”同年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用约定系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应为合法、有效合同，各方均应按约全面履行义务。被告透支使用信用卡后，双方形成了借款合同关系。被告逾期还款已构成违约，对原告诉讼请求中的合理部分，本院予以支持，即被告应给付原告信用卡透支本金10993.67元、利息1616.81元（计算至2019年4月10日）。本案中，原告确认诉讼请求中的费用2789.88元仅指还款违约金，因原告已按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，就还款违约金与被告在“信用卡领用合约”进行了明确约定，故本院对该部分主张亦予以支持。原告对自2019年4月11日起按《中国银行信用卡领用合约》约定的费用放弃主张，系其对自身权利的处置，既不违反法律、法规之规定，亦未减损被告的合法权益，本院予以确认。此外，根据2017年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，原告要求被告自2019年4月11日起至欠款本息实际还清之日止的利息（按照信用卡领用合约约定的利率计算），其中的合理部分，即上述利息在年利率24%的范围内按信用卡领用合约约定计算至欠款本息实际还清之日止，本院予以支持。就原告主张的律师费损失，因双方在信用卡领用合约中明确约定了“因催收产生的相关损失由被告负担”，原告诉至本院后，被告既未归还欠款，亦未到庭参加诉讼，应当承担原告依法主张权利产生的合法、合理的损失，且原告主张的律师费损失符合“江苏省律师服务收费标准”的规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡蕾于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江分行信用卡欠款本金10993.67元、利息1616.81元、费用2789.88元，合计15400.36元（计算至2019年4月10日）；并给付自2019年4月11日起至实际还清之日止的利息（在年利率24%的范围内按信用卡领用合约计算）；二、被告胡蕾于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江分行律师费损失3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260元，保全费420元，公告费300元，合计980元（原告已垫付），由被告胡蕾负担如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审 判 长 景 欣人民陪审员 尚 化人民陪审员 向志松二〇一九年十二月二十日法官 助理 尹立群书 记 员 史方雅附：1、相关法律条文2、上诉须知附：1.相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。2.上诉须知一、当事人提出上诉，应在法定期限内向我院相关审判庭提交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，以便连同案卷移送镇江市中级人民法院。二、对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费。上诉时未预交的，最迟在上诉状提交后七日内交纳，逾期不交纳又未提出司法救助申请的，二审法院不再催交，直接裁定按自动撤回上诉处理。三、当事人应凭判决书和上诉状直接到镇江市中级人民法院立案大厅交费。直接交费不方便的，可汇款至江苏省镇江市中级人民法院，开户行：工商银行镇江市永安路分理处，账号：11×××61；请勿以现金存款的方式交费。交费后，应在三日内将交费凭证递送我院，以便及时将案件材料移交中级人民法院。四、上诉人不另预留送达地址的，上诉人住所地即为法律文书送达地，法院按住所地邮寄法律文书，即使退回，也视为送达。