广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初8602号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李艺，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗剑文，广东诺臣律师事务所律师。被告：陈浩，男，1979年5月6日出生，汉族，户籍住址广东省广州市荔湾区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告陈浩保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月27日受理后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李艺到庭参加诉讼，被告陈浩经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共24492.17元（包括本金23816.28元，利息675.89元）；2、判令被告向原告支付逾期保费519.85元；3、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款24492.17元为基数，自2014年10月8日起按年利率24%计至款项还清之日止，暂计至2019年9月10日为29374.28元）；4、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年10月16日，被告陈浩与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大广州分行）签署《个人贷款合同（无担保条款）》（下称贷款合同)，被告向光大广州分行借款5万元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2012年10月16日至2015年10月15日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（下称保险合同）每月保费为1.9%。2012年10月16日，光大银行按照贷款合同约定向被告发放5万元贷款。但自2014年7月16日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2014年10月8日按照保险合同的约定向被保险人光大广州分行进行理赔，理赔金额共计24492.17元，光大广州分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始越过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1‰向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告未能偿还全部理赔款项和保费，至2019年9月10日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计29374.28元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法公正裁决。被告陈浩无答辩，也无出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料及证据予以反驳。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、个人贷款合同，拟证明被告向光大广州分行借款5万元，并约定贷款利息、期限、还款方式、违约金、争议解决等条款；2、平安个人贷款保证保险保险单，拟证明被告（投保人）就借款向原告投保信用保证保险，约定保费、争议处理、违约等条款；3、支行贷款借据，拟证明光大广州分行按照贷款合同约定向被告发放5万元贷款；4、代偿债务确认书，拟证明原告按照保险合同的约定向被保险人光大广州分行进行理赔，理赔金额共计24492.7元；5、还款详情和交易信息，拟证明被告逾期还款的本金、利息、罚息、保费等情况。由于被告对原告的诉讼请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也无出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反的证据材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，本院依法确认原告的证据并在卷佐证。根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2012年10月16日，被告陈浩（借款人）与中国光大银行股分有限公司广州分行（借款人）签订编号为38611216006269的《个人借款合同（无担保条款）》,约定：被告向贷款人申请借款，金额为5万元，借款期限为36个月，从2012年10月16日至2015年10月16日，贷款年利率6.15%上浮40%，执行借款年利率为8.61%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚总利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息偿还贷款本息等。同日，贷款人发放借款5万元。2012年10月15日，被告（投保人）签订了《中国平安财产股份有限公司个人消费信贷保证保险保险单》；保险单约定保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.9%，金额为950元，每月按时缴纳。其中特别约定第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。”保险单下方盖有原告的保单专用章和被告陈浩的签名。2012年10月16日，光大广州分行按照贷款合同约定向被告发放共计5万元的贷款。初期被告有按期还本付息，自2014年7月16日起，被告再未履行合同贷款约定的还款义务。光大广州分行要求原告向其履行保险责任，就5万元的银行贷款，至2014年10月8日被告陈浩尚欠本息共24492.17元（含本金23816.28元，利息675.89元）未还，原告向光大广州分行代偿了该款；2014年10月8日，光大广州分行向原告平安财保公司出具《代偿债务确认书》，载明：投保人姓名陈浩；平安财保公司的个人贷款保证保险单项下的代偿款24492.17元已于2014年10月8日收到；光大广州分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给平安财保公司，以解决上述保单项下的全部索赔…。另外，《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定每月保费为950元，从2014年6月16日至2014年10月8日期间共115天，被告于2014年7月16日支付了保费26.81元，之后被告又分别于2019年3月1日存2000元到扣款账户，2019年4月30日存1000元到扣款账户，两笔款共3000元，根据保证保险保险单约定，该款应优先扣除保费，则被告未付的保费为614.85元（950元×115天÷30天/月-26.81元-3000元），原告起诉要求被告支付的保费为519.85元。原告向光大广州分行代偿款项后，向被告追索上述代偿款和保费未果，遂成讼。本院认为，本案相关当事人签订的《个人借款合同（无担保条款）》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》等均系各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，为有效合同，应对缔约各方产生约束力。原告平安财保公司在借款人陈浩逾期还款时，于2014年10月8日为其向光大广州分行代偿尚欠的贷款本息24492.17元；另外被告尚欠保证保险单中约定借款合同期内的保费为614.85元，原告起诉要求被告支付保费519.85元，是其对自身权利的处分，本院予以照准，该两笔款项被告应向原告偿还。被告逾期向原告返还的，应按约定从2014年10月8日起以代偿款24492.17为基数向原告计付违约金。平安个人贷款保证保险保险单约定每日1‰计付违约金，折合年利率36.5%（1‰×365），该约定高于相关法律规定，现原告主动调整为要求被告应按年利率24%计付违约金没有违反法律规定，对其诉请本院予以支持。被告陈浩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告陈浩于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款24492.17元；二、被告陈浩于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费519.85元；三、被告陈浩于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(违约金以24492.17元为基数，从2014年10月8日起按年利率24%计至款项还清之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1160元由被告陈浩负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  彭景威人民陪审员  周国柱人民陪审员  徐燕红二〇一九年十二月三十一日书 记 员  陈丽仪吴蕊蕊