福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初8032号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司仙游县支行，住所地福建省仙游县鲤城镇八二五大街238号，统一社会信用代码91350322676510932G。 主要负责人：刘雪梅，行长。 委托诉讼代理人：郑兆益，男，该行职员。 委托诉讼代理人：潘珊珊，女，该行职员。 被告：杨顺来，男，1974年10月22日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 被告：蔡秀华，女，1979年4月10日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仙游县支行(下称邮储仙游县支行)与被告杨顺来、蔡秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告邮储仙游县支行的委托诉讼代理人郑兆益、被告杨顺来到庭参加诉讼，被告蔡秀华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储仙游县支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨顺来、蔡秀华归还邮储仙游县支行借款184881.3元并支付自2019年7月9日起至还清之日止的利息、罚息、复利，利息（暂计至2019年11月4日的利息、罚息、复利为4913.48元）；2.判令邮储仙游县支行对杨顺来所有的坐落于莆田市仙游县［房产权权证编号：仙游房权证鲤字第××号，土地证号：仙国用（2014）第ＬＣ31546号］房产变现价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、拍卖、变卖以及抵押登记等费用由杨顺来、蔡秀华承担。事实与理由：2014年9月19日，邮储仙游县支行与杨顺来、蔡秀华签订《个人额度借款合同》，约定：邮储仙游县支行向杨顺来、蔡秀华提供借款额度30万元等内容。同日，杨顺来与邮储仙游县支行签订《个人最高额担保合同》，约定：杨顺来以其所有的坐落于莆田市仙游县［房产权权证编号：仙游房权证鲤字第××号，土地证号：仙国用（2014）第ＬＣ31546号］房产为杨顺来、蔡秀华上述《个人额度借款合同》项下的债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续。2014年10月9日，杨顺来向邮储仙游县支行借款30万元，期限为120个月，借款用途为购买红木家具，还款方式为等额本息。借款利率采用浮动利率。之后，杨顺来、蔡秀华未按约定还款本息，截至2019年11月4日尚欠借款本金184881.3元及利息、罚息、复利4913.48元。 杨顺来辩称，对邮储仙游县支行诉讼请求无异议，但目前经济困难，请求分期偿还欠款。 蔡秀华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：杨顺来与蔡秀华系夫妻关系。2014年8月28日，杨顺来作为借款人、蔡秀华作为共同借款人向贷款人邮储仙游县支行申请个人消费贷款，并于2014年9月19日签订《个人额度借款合同》（编号：3599989Ｑ214093639949号）。合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：3599989Ｑ314092679926；贷款人向借款提供可以循环使用的借款额度人民币叁拾万元。本合同项下的借款用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2014年9月19日起至2027年9月19日。额度存续期内的第1个月至第36个月，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次民币基准率基础上减30%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12,日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。还款方式为等额本息。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。同日，杨顺来与邮储仙游县支行签订《个人最高额担保合同》，约定：担保人杨顺来自愿以其所有的坐落于鲤城街道洪桥社区花园路81号307室房产【房产权权证编号：仙游房权证鲤字第××号，土地证号：仙国用（2014）第ＬＣ31546号】作为主合同《个人额度借款合同》（编号：3599989Ｑ214093639949号）项下所形成的债权担保最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币686600元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年9月19日至2027年9月19日。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2014年9月28日，邮储仙游县支行与杨顺来就杨顺来所有的座落于鲤城街道洪桥社区花园路81号307室房产办理了抵押登记，权利人为邮储仙游县支行。房屋他项权证号：仙游房他证鲤字第××号。2014年10月9日，杨顺来向邮储仙游县支行借款30万元，借款期限为120个月，即从2014年10月9日起至2024年10月9日，借款用途为购买红木家具，年利率8.515%，还款方式为等额本息。之后，杨顺来未按约定还款付息，截至2019年11月4日，杨顺来共拖欠贷款本金184881.3元，致邮储仙游县支行于2019年11月5日诉来本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有邮储仙游县支行提供的当事人身份证明、杨顺来与蔡秀华的结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、放款单、还款计划表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房屋所有权证、房屋他项权证、贷款明细账及中行仙游支行的陈述。 本院认为，本案所涉的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。双方均应按照合同约定的内容，严格履行合同义务。邮储仙游县支行依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护，杨顺来未按照合同约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，邮储仙游县支行可以按约定解除合同，提前收回已发放的贷款并提前行使抵押权，杨顺来应向邮储仙游县支行归还尚欠借款本金、支付约定利息并承担逾期还款付息的违约责任。蔡秀华作为共同借款人在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》上签名，表示无条件与借款人杨顺来同等的按时偿还全部贷款本息的义务，所以蔡秀华应承担共同偿还责任。杨顺来自愿以其所有坐落于鲤城街道洪桥社区花园路81号307室房产为本案借款提供抵押担保并办理抵押物登记，抵押权依法设定，在杨顺来不履行到期债务时，邮储仙游县支行有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保的范围内优先受偿。邮储仙游县支行的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。蔡秀华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨顺来、蔡秀华应在本判决生效后十日内偿还给中国邮政储蓄银行股份有限公司仙游县支行借款184881.3元、截至2019年11月4日利息、罚息、复利为4913.48元，并支付自2019年11月5日起以本金184881.3元为基数，按《个人额度借款合同》的约定计至还清之日止的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利合计不超过按年利率24%计算的金额，已经结算的费用如有超过年利率24%的部分应予以扣减）。 二、若杨顺来、蔡秀华逾期未还清上述款项，中国邮政储蓄银行股份有限公司仙游县支行有权以杨顺来所有的坐落于鲤城街道洪桥社区花园路81号307室房产【房屋产权证编号：仙游房权证鲤字第××号，土地使用权证号：仙国用（2014）第ＬＣ31546号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4096元，减半收取计2048元，由杨顺来、蔡秀华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  李爱华 二〇一九年十二月十日 书记员  苏丽双