福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0681民初5729号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，系该公司职员。 委托诉讼代理人：庄冬青，女，系该公司职员。 被告：方剑君，男，1987年11月27日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：方婉玲，女，1991年1月8日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：方民生，男，1989年10月11日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告方剑君、方婉玲、方民生信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行的委托诉讼代理人阮艺萍、庄冬青到庭参加诉讼，被告方剑君、方婉玲、方民生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告方剑君、方婉玲共同偿还龙海农商银行借款148543.81元及从2017年1月21日起至本息全部清偿之日止按双方合同约定计算的利息、罚息、违约金；2.依法判令方民生对上述债务承担连带偿还责任；3．本案诉讼费由方剑君、方婉玲、方民生承担。事实和理由：方剑君以从事纸制品加工为由，于2015年4月13日向龙海农商银行申请普惠金融卡领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请借款额度为15万元，约定违约金5%，持卡人在约定到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金。2015年4月15日，龙海市农村信用合作联社与方剑君、方民生签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定：透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡的有效期自系统开卡之日起3年即从2015年4月15日至2018年4月30日止，方民生对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，方剑君从2015年4月23日开始透支，累计透支149000元，方剑君只偿还本金456.19元并支付从借款之日起至2016年12月21日止的借款利息，尚欠借款本金148543.81元及自2016年12月22日起至今的利息，已经构成违约，方民生也未履行担保责任。本案债务发生在方剑君、方婉玲夫妻关系存续期间，方婉玲应与方剑君承担本案债务的共同清偿责任。 方剑君、方婉玲、方民生均未作答辩。 龙海农商银行围绕诉讼请求依法提交了方剑君的结婚证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡收费标准》、《普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《个人征信信息采集、查询授权书上》、《普惠金融卡交易明细表》、《福建银监局关于福建龙海农村商业银行股份有限公司开业的批复》等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月13日，方剑君向龙海市农村信用合作联社提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为20万元。该申请表附有《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡收费标准》和《福万通普惠金融卡章程》。方剑君在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；《福万通普惠金融卡收费标准》约定“预借现金／消费／转账利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福万通普惠金融卡章程》第六条第八款约定“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条约定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条约定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。龙海市农村信用合作联社经审核同意发卡并于2015年4月15日与方剑君、方民生签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定持卡人方剑君普惠金融卡授信额度15万元，年费每年200元，普惠金融卡有效期自系统开卡之日起3年，方民生为前述业务所形成的债权提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年等内容。2015年4月15日，方剑君向龙海市农村信用合作联社申领福万通普惠金融卡一张，卡号62×××04，有效期限至2018年4月，授信额度15万元,消费透支年利率14.4%。方剑君至今累计透支148543.81元，自2016年12月22日起未按约定支付利息。经龙海农商银行催讨，未返还透支款148543.81元，也未支付所欠利息、滞纳金。为此，龙海农商银行具状诉至本院。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；方剑君与方婉玲于2011年6月13日登记结婚；方婉玲于2015年4月13日签署《个人征信信息采集、查询授权书》，授权龙海市农村信用合作联社按照国家有关规定采集并向金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，同时授权龙海市农村信用合作联社可以根据国家有关规定通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人信用报告，用于审核本人或配偶贷款申请。 本院认为，方剑君向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，龙海市农村信用合作联社经审核同意并向方剑君发放了福万通普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。龙海市农村信用合作联社依约为方剑君办理普惠金融卡并提供了相应的服务；方剑君在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款付息，已构成违约，依法应承担违约责任。方婉玲作为方剑君的妻子，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为方剑君、方婉玲的夫妻共同债务。龙海农商银行作为龙海市农村信用合作联社债权债务承继方，请求方剑君、方婉玲共同返还透支款148543.81元并支付尚欠的利息、滞纳金，合法有据，应予支持。方民生作为上述借款的连带责任保证人，依法应承担本案连带偿还责任，方民生承担保证责任后，有权向方剑君、方婉玲追偿。方剑君、方婉玲、方民生在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。方剑君、方婉玲、方民生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、方剑君、方婉玲应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司透支款148543.81元及利息、滞纳金（自2017年1月21日起至款项还清之日止，按双方订立的《福万通普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）； 二、方民生对上述债务承担连带保证责任，方民生承担保证责任后，有权向方剑君、方婉玲追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3186元，减半收取计1593元，由方剑君、方婉玲、方民生负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇一九年十二月二十五日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。