上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0106民初12631号原告：中国农业银行股份有限公司上海静安支行，住所地上海市静安区。主要负责人：李永辉，行长。委托诉讼代理人：梁奕，女。委托诉讼代理人：叶彦辉，女。被告：何旖玮，女，1984年11月5日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。被告：樊力军，男，1983年11月6日出生，汉族，户籍地上海市杨浦区。被告：何文民，男，1956年7月19日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。原告中国农业银行股份有限公司上海静安支行与被告何旖玮、被告樊力军、被告何文民金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用普通程序审理，于2019年11月21日依法公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人梁奕、叶彦辉到庭参加诉讼。被告何旖玮、被告樊力军、被告何文民经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还贷款本金1,342,477.85元，支付利息24,404.72元(暂计至2019年2月25日，其中：期内利息23,970.40元，逾期利息434.32元)，共计1,366,882.57元，以及自2019年2月26日起至本息清偿之日止以上述本金及利息为基数按合同约定利率计收的逾期利息；2、判令对抵押房产进行处置，以偿还全部债务；3、本案诉讼费用由三被告承担。审理中原告变更诉请为：1、判令被告何旖玮、被告樊力军偿还借款本金1,339,713.28元，支付利息57,889.12元(暂计至2019年7月22日，其中期内利息10,949.63元，逾期利息46,939.49元),共计1,397,602.40元，以及自2019年7月23日起至本息清偿之日止以上述本金1,339,713.28及期内利息10,949.63元为基数按合同约定的逾期利率计收的逾期利息；2、判令被告何文民对上述债务承担连带清偿责任；3、判令对抵押房产进行处置，以偿还全部债务；4、本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2012年6月20日被告何文民签署了《共同还款承诺书》。2012年6月25日，原告与被告何旖玮、被告樊力军签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告何旖玮提供个人住房贷款1,500,000元用于购买位于上海市宝山区一二八纪念东路XXX弄XXX号XXX室的房产；贷款期限自2012年8月3日至2042年8月2日；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的执行年利率；逾期利息按执行利率水平加收50%计收。原告依约于2012年8月3日向被告何旖玮发放了上述贷款。被告何旖玮、被告樊力军以涉案房产作为贷款的抵押担保，原告并取得编号为宝XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》。贷款发放后，被告于2012年8月至2018年6月期间依合同约定归还贷款本息。但自2018年7月起，被告未能继续履行还款义务，致使贷款逾期，原告多次催讨未果。根据《个人购房担保借款合同》第12.4条第2项的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，据此，原告于2019年1月2日向被告发出贷款提前到期通知书，要求被告偿还全部贷款本息。三被告未到庭应诉，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《共同还款承诺书》；2、《个人购房担保借款合同》；3、《上海市房地产登记证明》；4、借款凭证证据；5、个人消费贷款逾期催收通知书；6、贷款提前到期通知书、快递送达凭证；7、利息清单。三被告未向法庭出示证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月20日，被告何文民签署了《共同还款承诺书》，承诺对被告何旖玮购买上海市宝山区一二八纪念东路XXX弄XXX号XXX室而向原告借款产生的一切债务承担连带责任。2012年6月25日，原告与被告何旖玮、被告樊力军签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房担保借款合同》，其中借款人为被告何旖玮，抵押人为被告何旖玮、被告樊力军。合同约定，原告向被告何旖玮提供个人住房贷款1,500,000元用于购买位于上海市宝山区一二八纪念东路XXX弄XXX号XXX室的房产；贷款期限自2012年8月3日至2042年8月2日；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率(2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计付，下同)为基础下浮15%；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的执行年利率；逾期利息按执行利率水平加收50%计收；还款方式为等额本息还款法；借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。被告何旖玮、被告樊力军以涉案房产作为贷款的抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金等。合同另约定，本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部或者部分债权。后原告取得编号为宝XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》。上海市不动产登记簿房地产抵押状况信息(编号：XXXXXXXXXXXX)载明涉案房产抵押权人之一为原告，担保商业贷款债权数额为1,500,000元，期限从2012年6月25日至2042年6月24日。原告依约于2012年8月3日向被告何旖玮发放了上述贷款，后被告何旖玮未能按约履行还款义务。原告于2019年1月2日向被告何旖玮发出贷款提前到期通知书，要求被告何旖玮偿还全部贷款本息。被告何旖玮于2019年1月4日签收上述提前到期通知书。另查明：1、《上海市不动产登记簿》载明涉案房产权利人为被告何旖玮、被告樊力军，共有情况为共同共有。2、截止2019年1月4日贷款提前到期日，被告何旖玮尚欠原告借款本金1,345,175.44元，期内利息17,722.66元，逾期利息467.15元。后被告何旖玮向原告共还款15,380元，分别用于冲抵本金、期内利息及逾期利息，截止2019年12月26日，被告何旖玮尚欠原告借款本金1,339,713.28元，期内利息8,179.63元，逾期利息83,686.08元。庭审中，原告确认当被告何旖玮不履行还款义务时，要求对抵押物处置所得价款优先受偿，剩余不足部分由被告何文民承担连带保证责任。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，双方理应恪守。根据借款合同约定，因被告何旖玮还款出现逾期，已构成提前收贷的条件，原告以2019年1月4日被告何旖玮收到提前收贷通知书之日为提前到期日并无不当。故原告要求被告何旖玮提前偿还借款本金、期内利息及逾期利息并处置抵押房产的诉请，符合事实和法律规定，应予支持。被告樊力军并未在《个人购房担保借款合同》上作为借款人签字，原告亦未能提供证据证明存在被告樊力军需对被告何旖玮上述欠款承担共同还款责任的其他情形，故原告要求被告樊力军承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。虽然《个人购房担保借款合同》对贷款人实现担保的方式有过约定，即贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，但是本案保证人被告何文民未在该合同上签字，故该约定对保证人被告何文民不发生效力。原告实现担保的方式应按照法律的相关规定，即对被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故本案原告应当先就被告何旖玮、被告樊力军共同共有的抵押房产实现所担保的债权。虽然被告何文民签署了《共同还款承诺书》，但从承诺书的内容看被告何文民系作出承担连带清偿责任的意思表示而非共同还款的意思表示，故被告何文民应当对抵押物处置后不足以清偿债务的部分依据《共同还款承诺书》承担连带清偿责任。三被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告何旖玮应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海静安支行借款本金1,339,713.28元、期内利息8,179.63元及截止至2019年12月26日的逾期利息83,686.08元；二、被告何旖玮应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海静安支行自2019年12月27日起至实际清偿之日止以上述本金及期内利息之和1,347,892.91元为基数按《个人购房担保借款合同》约定执行利率上浮50%的标准计收的逾期利息；三、被告何旖玮不履行本判决第一项、二项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司上海静安支行可以与被告何旖玮、被告樊力军协议以上海市宝山区一二八纪念东路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分，归抵押人所有，不足部分由被告何旖玮继续清偿；四、被告何文民对被告何旖玮的上述第一、二项还款义务超出上海市宝山区一二八纪念东路XXX弄XXX号XXX室抵押房产价款部分承担连带清偿的保证责任，被告何文民承担保证责任后，有权向被告何旖玮追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司上海静安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17,378.42元，保全费5,000元，由被告何旖玮、被告樊力军、被告何文民共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  钱佳妹审 判 员  林丽丽人民陪审员  戴正上二〇一九年十二月二十七日书 记 员  程昳皎附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条对被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债务人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。