甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2019）甘08民终1159号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司泾川县支行。负责人：马某。委托诉讼代理人：刘某。被上诉人（原审被告）：郝某，住甘肃省泾川县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司泾川县支行(以下简称邮储银行泾川支行)因与被上诉人郝某信用卡纠纷一案，不服泾川县人民法院（2019）甘0821民初1544号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月13日立案后，依法组成合议庭，经询问不开庭进行了审理。上诉人邮储银行泾川支行的委托诉讼代理人刘某到庭参加诉讼。被上诉人郝某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行泾川支行上诉请求：1.撤销(2019)甘0821民初1544号民事判决，改判支持邮储银行泾川支行一审全部诉讼请求，即郝某偿还邮储银行泾川支行信用卡逾期借款本金16441.48元、利息3372.99元、违约金3317.54元，合计23132.01元(不服一审判决金额为2728.02元);2.判令郝某承担全部诉讼费用。事实和理由：1.本案违约金是邮储银行泾川支行与郝某双方事先达成的合意，且违约金的计算方法和依据不违反法律或行政法规的强制性规定，该约定对郝某产生法律效力。一审法院既已认定郝某拒不偿还信用卡欠款的行为构成违约，就应当依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条之规定，判令郝某按照实际的违约金额、逾期时间向邮储银行泾川支行全额支付违约金；2.根据约定，邮储银行泾川支行在郝某超过到期还款曰未偿还透支款项的，邮储银行泾川支行有权进行催收、追索并有权停止信用卡的使用，以上均系邮储银行泾川支行的权利，而非义务。一审法院将邮储银行泾川支行的权利等同于义务错误，邮储银行泾川支行没有任何法律规定或基于合同约定的义务，必须主动停卡。同时，根据邮储银行泾川支行一审时提交的证据郝某在2018年11月24日至2019年1月24日期间，通过案涉信用卡先后十次偿还借款共计6550元，足以说明邮储银行泾川支行并未怠于行使权利，而是及时进行了催收；3.邮储银行泾川支行是否在郝某连续三期未足额偿还最低还款额时主动停卡，并不影响本案违约金的计算。一审法院认为“原告怠于行使停卡的权利，致使违约金数额持续增大”错误。违约金是按照郝某每期最低还款额未还部分的5%进行计算的，邮储银行泾川支行是否停卡与违约金的多寡无关。综上，一审法院认定事实准确，但未支持邮储银行泾川支行主张的全部违约金3317.54元错误。请求二审法院依法改判。郝某未到庭亦未提交书面答辩状。邮储银行泾川支行向一审法院起诉请求：1.判令郝某偿还邮储银行泾川支行信用卡逾期借款本金16441.48元、利息3372.99元、违约金3317.54元；2.本案诉讼费由郝某承担。一审法院认定事实：2015年2月19日，郝某向邮储银行泾川支行申请办理了一张卡号为×××信用卡。郝某在信用卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”双方约定：超过免息期不偿还债务的，应付全部透支款项自记账日起至还款到账日止的利息，利率为日万分之五，并按月计收复利；如到期还款日前未还清当期最低还款额，除应支付利息外，还应按合同约定支付违约金，违约金为每期最低还款额未还部分的5%。如郝某超过到期还款日未偿还透支款项的，邮储银行泾川支行有权依法向郝某进行催收、追索并有权停止信用卡的使用。后邮储银行泾川支行向郝某发放了信用卡，郝某使用该卡并进行了透支消费，但透支后未及时还款。截至2019年6月15日，邮储银行泾川支行拖欠郝某信用卡透支款本金16441.48元、利息3372.99元、违约金589.52元，合计20403.99元。一审法院认为，本案系信用卡纠纷，邮储银行泾川支行根据郝某申请为其办理信用卡，双方形成信用卡合同关系。郝某持卡消费后，应按照合同约定按期足额履行还款义务。郝某拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。邮储银行泾川支行要求郝某偿还欠款本金16441.48元、利息3372.99元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，予以支持。违约金属于发卡行向持卡人设立的惩罚性约定，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务。邮储银行泾川支行应当在郝某连续三期未足额偿还最低还款额时，主动停止该卡的使用，并向郝某进行追索。而邮储银行泾川支行怠于行使停卡的权利，致使违约金数额持续增大。因此，本院仅就郝某连续拖欠的前三期违约金支持邮储银行泾川支行的诉讼请求，对其后的违约金依法不予支持。郝某首次连续三期未足额偿还最低还款额的时间段为2018年6月、2018年7月、2018年8月，违约金分别计算为209.51元、200.79元、179.22元，合计589.52元。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：被告郝某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾川县支行卡号为×××的信用卡本金16441.48元、利息3372.99元、违约金589.52元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费378元，由被告郝某负担。二审中，邮储银行泾川支行未提交新的证据，郝某未到庭也未提交证据。对一审法院查明和认定的事实，邮储银行泾川支行除了对一审认定违约金589.52元有异议以外，其余认定的事实没有异议，故对无异议的事实，予以确认。另查明，邮储银行泾川支行陈述，邮储银行泾川支行从郝某2018年6月24日逾期以后开始计算违约金，一直计算到2019年5月24日，12个月违约金共3827.74元，但是邮储银行泾川支行的资产风险管理系统截止2019年6月20日生成的费用是3317.54元，该费用就是违约金，所以邮储银行泾川支行主张违约金3317.54元。邮储银行泾川支行一审提交的中国邮储银行资产风险管控系统的截屏打印件2页，1页显示从2018年6月14日开始，每月都计算金额不同的其它费用，一直到2019年5月24日共12笔合计金额3827.74元，其中2018年6月24日为209.51元、2018年7月24日为300.79元、2018年8月24日为179.22元。另外1页显示最后还款日2019年6月13日，本金16441.48元、利息3372.99元，费用3317.54元。本院认为，依据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条的规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理。邮储银行泾川支行的主要上诉请求为撤销原判，改判支持其一审全部诉讼请求，即郝某偿还邮储银行泾川支行信用卡逾期借款本金16441.48元、利息3372.99元、违约金3317.54元，合计23132.01元，而一审法院经过审理对邮储银行泾川支行诉请的信用卡透支的欠款本金16441.48元、利息3372.99元予以支持，对违约金仅支持了589.52元，未支持2728.02元，因此，二审法院应当围绕应否全部支持邮储银行泾川支行诉请的违约金3317.54元的上诉请求进行审理。二审中，由于邮储银行泾川支行认可，从郝某2018年6月24日逾期以后开始计算违约金，一直计算到2019年5月24日计算了12个月的违约金，而其使用的中国邮储银行资产风险管控系统生成的违约金也为12个月。虽然，其预交案件受理费的时间和一审法院的立案时间为2018年8月16日，但其诉状的落款日期为2019年6月26日，可以认定邮储银行泾川支行从郝某信用卡透支还款逾期以后，到其提起诉讼之前，未采取措施也不打算采取措施停止违约金的收取，按照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，尽管邮储银行泾川支行诉请了12期违约金，但一审法院判令郝某支付前3期违约金，符合上述法律规定。综上所述，邮储银行的上诉请求不能成立，但一审判决将2018年7月的违约金300.79元认定为200.79元不当，应予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、撤销泾川县人民法院（2019）甘0821民初1544号民事判决；二、郝某于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泾川县支行卡号为×××的信用卡本金16441.48元、利息3372.99元，支付违约金689.52元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费的负担按一审判决执行；二审案件受理费50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泾川县支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 张兴平审 判 员 张景伟审 判 员 高玉芬 二〇一九年十二月九日法官助理 杨 倩书 记 员 程阿扣