贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初6140号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省凯里市广场西路11号。法定代表人：唐永强，公司董事长。委托诉讼代理人：阳梦茹，女，汉族，1991年11月12日出生，住贵州省凯里市未，系该公司员工。被告：宗建民，男，汉族，1966年10月8日生，住贵州省施秉县。被告：吴姿群，女，汉族，1976年12月12日生，住湖南省邵东县。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）与被告宗建民、吴姿群借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。因被告宗建民、吴姿群下落不明，本院于2019年10月12日刊登公告，向其送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期满，本院依法定于2019年12月30日公开开庭进行审理，原告凯里农商银行的委托诉讼代理人阳梦茹到庭参加诉讼，被告宗建民、吴姿群未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。凯里农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告宗建民偿还原告贷款本金3,579,997.07元、利息（含罚息、复息）2,378,116.80元，共计5,958,113.87元及自2019年8月16日起至还清款项之日止按照合同约定利率计算的利息，利随本清；2.判令原告对被告吴姿群所有的位于凯里市友庄路×××号房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3．诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告宗建民于2015年10月15日向原告申请380万元贷款，11月4日，原告与宗建民签订《个人借款合同》，约定借期为12个月，从2015年11月4日至2016年11月4日，借款金额为380万元，利率为9.0‰，若贷款逾期，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，并自逾期之日起按罚息利率计收利息和复利，并由借款人承担产生的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。吴姿群则以其所有的位于凯里市友庄路×××号房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。借款到期后，原告工作人员多次催收未果。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告宗建民、吴姿群未进行答辩，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：原告凯里农商行系非上市的其他股份有限公司，经营范围有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行（以下简称：凯里农商行永丰东路支行）系原告下设的分支机构。2015年10月15日,宗建民以经营资金不足为由，向凯里农商行永丰东路支行申请借款；2015年11月4日，以宗建民为借款人（甲方）、凯里农商行永丰东路支行为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，约定：约定：“第一条借款金额：甲方向乙方借款人民币（大写）叁佰捌万元正，（小写）3,800,000.00元。第二条借款用途甲方借款用于经营周转。第三条借款期限本合同的借款期限为12个月，即从2015年11月4日至2016年11月4日。第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为9.0‰（月）利率，利率为下列第（一）种：（一）固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。……二、罚息利率……（二）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%；……第六条还款（一）借款人与贷款人约定按以下第2种方式还本付息：……2、按季结息，到期还本。……第七条借款担保本合同项下借款的担保方式为：抵押。……第十条违约责任一、甲方的违约发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约……6.未按期归还债务本息；……二、违约救济措施……（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方实际收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。（六）甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼法、仲裁费、公告费、催告费、执行费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。……（九）形式担保权利，实现担保物权。……”，宗建民在借款人栏签名捺印。同日，以吴姿群为抵押人（甲方）、凯里农商行永丰东路支行为抵押权人（乙方）签订《抵押合同》，约定以甲方所有的位于凯里市友庄路×××号、权属证书为凯房权证凯里市字第×××号房产作为宗建民向原告的380万元借款本息、违约金、赔偿金及相关费用的抵押担保，并于同月6日办理了凯房他证凯里市字第×××号他项权证书；嗣后，原告于2015年11月9日发放了380万元借款，并根据宗建民要求将该款项自宗建民账号为251××××××148账户汇至王进婷账号为621××××××782的账户中。宗建民在贷款期间共计向原告偿还了利息49,020.00元、在贷款到期后，偿还本金220,002.93元，其中于2016年11月19日偿还2.93元、2016年11月25日偿还22万元，截止到2019年8月16日，尚欠借款本金3,579,997.07元，利息2,378,116.80元（正常利息254,220.00元、罚息1,638,853.68元、复利485,043.12元）。因宗建民未履行还款义务，原告遂于2016年1月10日向其发送《贷款催收通知》，告知其贷款已逾期，尚欠贷款余额358万元，要求其还款。宗建民在该通知上签名捺印。由于宗建民亦未予清偿，原告遂诉至法院。上述事实，有原告的起诉状以及原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：原告与被告宗建民签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，且双方也实际履行了合同约定的内容，即原告向宗建民发放了借款，宗建民使用了原告提供的款项并向原告偿还了部分借款本息，故双方之间的借款合同关系成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，宗建民应按照合同约定按时全额偿付借款本息。对于借款本金：原告主张尚欠借款本金3,579,997.07元，并提供了《业务凭证》、还款支付情况予以证实，对此本院予以确认，即宗建民尚欠原告借款本金3,579,997.07元。对于利息：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。结合本案，根据案涉《个人借款合同》约定，对于宗建民在原告处借款的利率，在借款期限内采用执行利率即9‰/月、逾期还款则采用罚息利率即13.5‰/月，宗建民向原告的借款已于2016年11月4日到期，宗建民逾期未予清偿，则其应当按照合同约定支付利息、罚息及复利，截止至2019年8月16日，宗建民应在借期内按约支付利息414,960.00元，宗建民已支付49,020.00元，尚欠利息254,220.00元、罚息1,638,853.68元、复利485,043.12元。原告所主张逾期的罚息1,638,853.68元和复利485,043.12元，依据涉案《个人借款合同》中关于逾期利息的约定，自逾期之日起按约定利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。因宗建民未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，故原告诉请要求宗建民偿还借款本息于约有据，本院予以支持。对于原告提出以抵押物优先受偿问题：原告与被告吴姿群在《抵押合同》中约定以其所有的位于凯里市友庄路×××号、权属证书为凯房权证凯里市字第×××号房产作为宗建民向原告的380万元借款本息、违约金、赔偿金及相关费用的抵押担保，并已就该房屋抵押担保事项办理了抵押登记，设立了抵押物权，吴姿群为抵押人，原告为抵押权人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，在宗建民未予清偿的情况下，原告作为抵押权人对抵押物享有优先受偿权。综上所述，对于原告要求被告宗建民偿还借款本息及要求以吴姿群的抵押物权优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告宗建民在判决生效后15日内向原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币3,579,997.07元及利息2,378,116.80元（该利息计算至2019年8月16日），本息合计5,958,113.87元，2019年8月16日之后的利息按照合同约定的标准计付至本金还清之日止；二、若被告宗建民逾期未履行前述第一款义务，原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司可以被告吴姿群所有的位于凯里市友庄路×××号、权属证书为凯房权证凯里市字第×××号房产优先受偿以实现其担保物权。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53,506.00元，由被告宗建民、吴姿群承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审 判 长  田 蓉审 判 员  陈礼华人民陪审员  胡晓慧二〇一九年十二月三十日书 记 员  贺星星