云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初12909号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，统一社会信用代码：915300005631924056。住所：云南省昆明市五华区东风西路11号顺城写字楼东塔10层。法定代表人：长原彰弘。委托诉讼代理人：倪娜、王一冰，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：侯立新，男，汉族，1971年10月2日出生，身份证住址为云南省昆明市西山区。原告云南省亚联财小额贷款有限公司与被告侯立新民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告云南省亚联财小额贷款有限公司的委托诉讼代理人倪娜到庭参加诉讼。被告侯立新经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告云南省亚联财小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金298260元，并按照合同约定支付自违约之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；2.判令被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等。事实与理由：2014年7月16日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，约定由原告为被告提供借款600000元，借款期限为24个月，自2014年7月16日起至2016年7月15日止；借款月利率1.3%。合同签订后，原告依约向被告提供了借款，但被告未依约还款。截止原告提起诉讼之日，被告尚未归还借款本金共计298260元，被告的违约行为已经严重侵害原告的合法权益，据此，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告侯立新未到庭，也未提交答辩意见。为支持其诉讼请求，原告提交证据如下：1.《贷款合同》，证明原、被告之间的借贷关系成立并生效；2.借据，证明被告明确借款金额、放款方式及指令原告代扣“贷款手续费”；3.《委托划款协议》，证明双方明确约定通过指定的银行渠道划转相关款项；4.中央审批系统-贷款总账报表，证明被告未能按合同约定偿还借款本金、利息等；5.付款回单，证明原告按合同约定及时、足额交付借款到被告指定的银行账户；6.《法律服务合同》及发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费。被告侯立新无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月16日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告贷款600000元，贷款期限24个月，贷款起始日为原告放款日；贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算，每期偿还本息38800元；贷款手续费为按贷款金额2%即12000元，被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；行政管理费为每月按贷款金额1%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月6000元，由被告在每月还款日与贷款本息一并偿还；延迟还款手续费为如被告申请延迟还款，被告应按申请延迟还的时间和本合同贷款金额向原告支付每日0.0767%的手续费，若被告在贷款起始日或之前申请延迟还款，被告同意原告在发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用，若被告申请在贷款发放后的第若干期延迟还款，延迟还款手续费将由被告在申请时一次性以现金支付；被告实际还款时间为原告委托银行从被告账户中扣划到相关款项的时间，如因被告原因导致原告委托银行扣划款失败，包括但不限于被告账户余额不足、被告办理该账户挂失、销户、银行止付等原因，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次10元的费用；被告应按本合同约定按期向原告支付相应款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用），如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金，且原告有权解除合同；原告催款所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由被告承担。合同签订当日被告出具了《借据》，载明：借款人清楚明白此《借据》为借款人与云南亚联财小额贷款有限公司（下称“亚联财”）于2014年7月16日签订的《个人信用贷款合同》（编号：0303000366-5-01；下称“合同”）的附件，系该合同不可分割的组成部分。根据合同，借款人成功从“亚联财”取得贷款金额600000元。为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），借款人要求“亚联财”先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：贷款手续费12000元。借款人要求“亚联财”在扣除上述款项后，以银行转账形式发放588000元到指定账户。后原告向被告实际转款588000元。此后，被告仅向原告归还本金301740元，支付利息101400元、手续费12000元（发放本金时已提前扣除）、管理费78000元、逾期罚息466元、退数手续费20元。另查明，被告自2015年10月16日起未如约还款。庭审中，原告明确表示要求被告按照年利率24%支付自2015年10月16日起的利息、违约金、管理费。原告为本案支付律师费1000元、邮寄费36元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。本案中，被告侯立新与原告云南省亚联财小额贷款有限公司签订了《个人信用贷款合同》，原告依约向被告侯立新提供了借款，本院据此确认双方借贷关系成立并生效。关于借款本金，原告主张借款本金为600000元，本院根据庭审查明的事实，原告在出借款项时已扣除了12000元手续费，该手续费应视为预先扣除的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，故原告实际出借的金额为588000元。关于行政管理费，该费用系原告与被告双方自愿约定，符合民法意思自治原则，不违反法律的强制性规定，即合法有效，但该两项费用仍是原告向被告提供借款产生的收益，应视为利息，故不能超出国家法律对于利息的限制性规定。原、被告双方约定按照等额本息方式还款，即每月归还的本金=借款总额÷24期，每月支付的利息=借款总额×月利率1.3%＋行政管理费（借款总额×1%）及其他费用。按照双方在合同中的约定，无论被告归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告每月还需支付行政管理费，以该方式计算利息可能导致被告支付的利息超过年利率36%即月利率3%，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借款双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，故本院将按照被告每月实际支付的利息（含利息、行政管理费、逾期违约金、逾期罚息等）÷未还本金=月利率，对于利息超过月利率3%的部分本院将折抵本金。经本院核算，被告已支付的利息中有27723.21元超过月利率3%，应抵扣本金。扣减被告已还本金301740元，截至2015年10月16日，被告尚欠原告借款本金258536.79元。关于原告主张被告按照合同约定支付利息及违约金，因双方在合同中约定借期内利息按月利率1.3%计算、逾期违约金按照每日逾期款项的0.2%计算，原告庭审中主张自2015年10月16日起将利息、违约金总计按照年利率24%的标准计收不违反法律禁止性规定，故本院按照年利率24%支持原告主张的利息及违约金。关于原告主张的律师费1000元，因双方在合同中约定由被告承担原告为实现债权产生的各项费用，且律师费未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯立新于本判决生效之日起十日内偿还原告云南省亚联财小额贷款有限公司借款258536.79元，并支付该款自2015年10月16日至实际还清上述款项之日止按照年利率24%计算的逾期利息（含违约金、管理费）；二、被告侯立新于本判决生效之日起十日内支付原告云南省亚联财小额贷款有限公司律师费1000元；三、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5774元、邮寄费36元由被告侯立新负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  胡 颖人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年十二月四日书 记 员  赵一瑾