福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初14382号 原告：中国工商银行股份有限公司福州闽都支行，住所地福州市鼓楼区古田路108号（大楼A区一层）。 负责人：洪熙阳，行长。 委托诉讼代理人：陈园园，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尤虹，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：陈范斌，男，汉族，1982年6月23日出生，住福建省顺昌县。 被告：张静，女，汉族，1984年11月1日出生，住福建省建欧市。 原告中国工商银行股份有限公司福州华林支行(以下简称“工商银行”)与被告陈范斌、张静信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人尤虹到庭参加诉讼。被告陈范斌、张静经本院送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.陈范斌、张静立即向工商银行支付拖欠的信用卡欠款本金110282.75元及利息、滞纳金及违约金【利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2019年4月7日为67700.62元，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金自逾期之日起计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算至款项还清之日止，滞纳金及违约金暂计至2019年4月7日为19148.54元】；2.工商银行对陈范斌、张静提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××，车架号：ＬＶＳＨＪＣＡＢ7ＥＥ646814，发动机号码：ＥＡ25471）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用由陈范斌、张静承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。 事实和理由：陈范斌与张静系夫妻关系。2014年8月15日，陈范斌向福建省鑫昇隆汽车销售服务有限公司订购了型号为翼虎牌ＣＡＦ6450Ａ42小型轿车，车辆总价为226300元。2014年8月26日，陈范斌以办理汽车专项分期付款业务为由向工商银行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××16。2014年8月15日，陈范斌与工商银行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首付款外的剩余购车款由陈范斌申请通过其在工商银行处申办的汽车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为158000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为4420元，以后每期偿还金额为4388元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若陈范斌没有按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2014年9月5号，陈范斌、张静与工商银行签订《抵押合同》，约定陈范斌、张静以其所购买的汽车为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记。2014年8月15日，张静向工商银行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对陈范斌与工商银行签订的编号为闽字营业部闽都2014分期636号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 上述合同生效后，陈范斌以刷卡透支消费的方式在福建省鑫昇隆汽车销售服务有限公司消费158000元，但刷卡消费后陈范斌未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据分期付款合同，陈范斌的行为构成违约。张静作为陈范斌的共同偿债人应承担相应还款义务。工商银行为保护自身合法权益，提起本案诉讼。 陈范斌、张静未作答辩。 陈范斌、张静未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工商银行所提供的身份证、户口簿、结婚证、信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单、《工行信用卡申请表》、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、查询分期付款凭证、机动车销售发票、汽车代销证明、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细、共同偿债人承诺书，符合证据的客观性、关联性、合法性，可以作为本案定案的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月26日，陈范斌向工商银行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××16。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，陈范斌除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；陈范斌在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；陈范斌使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；陈范斌可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；陈范斌未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 2014年8月15日，陈范斌向福建省鑫昇隆汽车销售服务有限公司订购了一辆翼虎牌汽车，车辆总价为226300元。同日，陈范斌与工商银行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定陈范斌向福建省鑫昇隆汽车销售服务有限公司购买翼虎牌汽车，车辆总价为226300元，陈范斌自行支付首付款68300元，剩余购车款，陈范斌申请通过其在工商银行申办的购车专项分期付款业务透支方式支付，透支金额158000元；陈范斌使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工商银行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4420元，以后每期偿还金额为4388元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还；如陈范斌没有按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 2014年9月5日，陈范斌与工商银行签订《抵押合同》，约定陈范斌以其所购买的车牌号为闽Ａ×××××翼虎牌小型普通客车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记。 2014年9月10日，陈范斌以刷卡透支消费的方式在福建省鑫昇隆汽车销售服务有限公司消费158000元，但刷卡消费后陈范斌未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款。截至2016年12月31日,陈范斌尚欠滞纳金5648.54元。截至2019年4月7日，陈范斌尚欠信用卡透支本金110282.75元、利息67700.62元。 中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（下称“新章程”），并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程自2017年1月1日起正式实施。新章程增加了违约金条款即“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，按照上述计算方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元”。从2017年1月1日起至2019年4月7日止，陈范斌结欠违约金13500元。 另查明，陈范斌与张静于2011年9月15日办理结婚登记手续。 本院认为，陈范斌填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工商银行申请办理信用卡，工商银行与陈范斌形成信用卡领用合同法律关系。陈范斌使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了利息的计算方式。上述约定不违反相关法律规定，故工商银行要求陈范斌支付讼争信用卡项下的欠款本金及利息，本院予以支持。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故工商银行要求陈范斌、张静支付2017年1月1日之前的讼争信用卡项下的滞纳金5648.54元，本院予以支持。根据上述通知，工商银行新增违约金项目未与陈范斌协商一致，其单方增加违约金收费对陈范斌不发生法律效力，故对工商银行主张陈范斌支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。讼争债务系陈范斌在与张静婚姻关系存续期间购买小型普通客车所产生，系为家庭日常生活需要所负，为夫妻共同债务，故工商银行主张张静与陈范斌共同承担还款责任，本院予以支持。陈范斌以其所购买的车牌号为闽Ａ×××××翼虎牌小型普通客车为上述债务提供抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押担保合法关系有效。工商银行要求对陈范斌提供的抵押物即上述小型普通客车折价或拍卖、变卖以后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。陈范斌、张静经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈范斌、张静应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司福州闽都支行信用卡透支本金110282.75元、利息67700.62元、滞纳金5648.54元【利息暂计至2019年4月7日，之后至款项还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付】； 二、中国工商银行股份有限公司福州闽都支行对陈范斌提供的车牌号为闽Ａ×××××翼虎牌小型普通客车，以折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿本判决第一项确定的债权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州闽都支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4242元，减半收取计2121元，由陈范斌、张静共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄宜财 二〇一九年十二月一日 法官助理林长春 书记员张继星 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。