福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0922民初2550号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职工。 被告：丁耀，男，1973年10月19日出生，回族，住福建省古田县。 被告：林明秀，女，1977年10月5日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：吴文淼，男，1965年6月13日出生，汉族，住福建省古田县，现住福建省古田县。 被告：郑建安，男，1979年1月15日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：包海雁，男，1983年12月30日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告丁耀、林明秀、吴文淼、郑建安、包海雁信用卡纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告吴文淼、郑建安、包海雁到庭参加诉讼，被告丁耀、林明秀经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令丁耀、林明秀共同偿还借款本金98166.22元，以及从2018年6月21日起计至借款还清之日止的利息、违约金（按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.判令吴文淼、郑建安、包海雁对前述债务承担连带清偿责任。事实与理由：丁耀于2015年6月16日向其社申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定丁耀向其申领一张授信额度为100000元的普惠金融卡，月利率为12‰。卡片有效期为3年（即2015年6月24日至2018年6月23日），支持“随借随还”，丁耀可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。吴文淼、郑建安、包海雁为丁耀的借款承担连带责任担保，并与其社签订了《普惠金融民富卡担保协议》。合同签订后，其社依约向丁耀发放普惠金融卡一张，授信额度为100000元，卡号：62×××01。从2015年7月5日开始，丁耀通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年6月21日丁耀开始未能依约按期偿还利息，至今已结欠借款本金98166.22元，以及从2018年6月21日起计至借款还清之日止的利息、违约金。林明秀为丁耀的配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务，林明秀应负连带偿还责任。 丁耀、林明秀未作答辩。 吴文淼辩称，丁耀向古田信用社申请信用卡及由其担保是事实。 郑建安辩称，丁耀向古田信用社申请信用卡欠款98166.22元及由其担保是事实。 包海雁辩称，丁耀向古田信用社申请信用卡及由其担保是事实。丁耀在信用社还有一笔贷款300000元，案涉100000元小额是先到期的，但古田信用社却先追回后到期的300000元贷款不合理。丁耀有很多固定财产。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了举证、质证。丁耀、林明秀未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、丁耀向古田信用社申请福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人即丁耀）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；该合约第四条第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。《普惠金融民富卡使用须知》约定首次申请的民富卡透支月利率10.5‰并约定利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。本案中，确定月利率为12‰。后，古田信用社向丁耀发放普惠金融卡一张，授信额度为100000元。从2015年7月5日开始，丁耀通过该卡进行预借现金、消费等。 2、丁耀与林明秀于2014年1月23日登记结婚。林明秀于2015年6月16日签字授权古田信用社对其个人征信信息进行采集、查询。 3、2015年6月24日，吴文淼、郑建安、包海雁与古田信用社签订普惠金融民富卡担保协议，自愿为丁耀向古田信用社申领的福万通普惠金融（民富卡）承担连带责任保证。 4、丁耀至今尚欠古田信用社本金98166.22元以及从2018年6月21日起的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。丁耀向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。讼争借款发生于丁耀、林明秀婚姻关系存续期间，基于双方共同意思表示，系夫妻共同债务，古田信用社请求判决丁耀、林明秀共同偿还借款本金，于法有据，予以支持；古田信用社要求丁耀、林明秀支付利息，于法有据，予以支持，但不应超过福万通贷记卡领用合约关于利率的约定。关于古田信用社要求丁耀支付违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与丁耀就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持。吴文淼、郑建安、包海雁自愿为该笔借款提供连带责任保证担保，应承担连带偿还责任。丁耀、林明秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、丁耀、林明秀应于本判决生效之日起三十日内共同偿还古田县农村信用合作联社本金98166.22元及利息（从2018年6月21日起至实际还款日止按《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定利率标准计算）； 二、吴文淼、郑建安、包海雁对上述第一项债务承担连带清偿责任，吴文淼、郑建安、包海雁承担保证责任后，有权向丁耀、林明秀追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2254元，由丁耀、林明秀、吴文淼、郑建安、包海雁共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  廖理飞 人民陪审员  彭植连 人民陪审员  林彩琴 二〇一九年十二月十九日 法官助理施倩倩 书记员郑威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。