河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终7839号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。住所地：河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处净土社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼1-9楼。统一社会信用代码：91411300735520314X。法定代表人：马继伟，任该公司总经理。委托诉讼代理人：杜建设，河南世长律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜昱星，河南世长律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：唐河县农村信用合作联社。住所地：唐河县城关南环路东段。统一社会信用代码：91411328006022489Y。法定代表人：李少辉，任该联社理事长。委托诉讼代理人：温东旭，河南衡祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：张博，男，1988年4月4日出生，汉族，住唐河县。系该信用联社员工。被上诉人（原审被告）：杨新锐，男，1987年3月1日出生，汉族，住唐河县。被上诉人（原审被告）：宋长宝，男，1978年11月6日出生，汉族，住唐河县。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司(以下简称太平洋人寿)因与被上诉人唐河县农村信用合作联社(以下简称唐河信用社)、宋长宝、杨新锐金融借款合同纠纷一案，不服唐河县人民法院（2019）豫1328民初4499号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。太平洋人寿上诉请求：撤销原判，改判上诉人不承担保险责任或发回重审。事实和理由：1.原审认定事实不清，对案件性质认定错误，导致判决严重错误。杨书有住院病历显示其在自家院子干活突然跌倒在地，随后出现恶心、呕吐等症状，被诊断为“蛛网膜下腔出血”，后死亡，病历显示杨书有身体各部分无外伤，××为“蛛网膜下腔出血”，不能证明杨书有死亡系意外事故导致。另被上诉人提供的体检报告与死亡时间间隔6个月以上，无法证明杨书有死亡时身体状况，不能证明系意外事故身故。2.保险法规定，是否为意外伤害的证明责任应当由被上诉人承担，原审判决认定上诉人未证明杨书有非意外身亡，系对证明责任分配错误。保险合同中明确规定了保险公司应当承担责任的情形以及责任免除条款，免责条款已经加黑标注，杨书有签署合同系对合同条款内容的认可，故原审认定太平洋人寿公司未履行告知义务也是错误的。杨新锐辩称，杨书友53岁，身体××有体检报告证明，其摔倒后住院，有证人证明，从摔倒到死亡，不到24小时，一审判决正确。唐河信用社辩称，杨书友死亡原因为意外身亡，体检报告可证明生前健康。保险公司未尽提示和说明义务，从杨书友支付保险金和保险目的来看，一审判决支付保险金正确。宋长宝未提交答辩意见。唐河信用社向一审法院起诉请求：被告连带偿还借款本金100000元及利息。一审法院认定事实：2017年5月26日，杨书有（已故）、被告杨新锐、宋长宝与原告签订最高额个人借款合同及个人最高额保证合同，合同约定借款金额为100000元，授信期限期为2年，贷款用信期限自2018年7月26日起至2019年5月26日止，贷款利率为月息8.6‰，被告杨新锐、宋长宝为本笔借款提供担保，原告与杨书有（已故）、被告杨新锐、宋长宝分别签订了签订最高额个人借款合同及个人最高额保证合同。合同签订后原告如约向杨书有支付借款100000元。另查明，2018年7月26日，杨书有与被告太平洋人寿签订了安贷宝意外伤害保险，保险金额为100000元。第一受益人为唐河县农村信用合作联社油建分社。保险费为277.50元。保险期限为2018年7月26日起至2019年5月26日止。2018年8月30日早上杨书有在家意外摔倒导致大脑受伤，于8月31日凌晨死亡。审理中，被告杨新锐申请追加太平洋人寿为被告，参加本案诉讼。一审法院认为，原告与杨书有、被告杨新锐、宋长宝分别签订的最高额个人借款合同及最高额保证合同，系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。借款人杨书有与被告太平洋人寿签订的《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，属有效合同，双方应按合同约定全面履行各自的义务。本案争议的焦点为被告太平洋人寿是否应支付原告保险金100000元及利息。借款人杨书有在借款期限届满前死亡，杨书有死亡后，其家人和担保人均未向原告偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经成就，被告太平洋人寿理应按照保险合同约定的赔付事项向原告支付保险金。现被告太平洋人寿对理赔申请拒赔，其理由是无证据证明被保险人杨书有死亡系意外伤害所致，根据被告杨新锐提交的杨书有××例，结合证人出庭作证情况，足以证明杨书有系意外伤害致死，庭审中被告太平洋人寿亦未提交相关证据证明杨书有非意外伤害死亡，且保险合同中，对何种情况下被告太平洋人寿应承担保险责任，何种情况下被告太平洋人寿免赔的事项并没有向被保险人杨书有明确告知。故被告太平洋人寿不承担赔付责任的理由不能成立，依法不予采信。故原告作为第一受益人要求被告太平洋人寿赔付保险金100000元的诉讼请求，予以支持。对原告主张的利息问题，因不符合保险合同约定的给付保险金责任以保险单所载保险金额为限，被告太平洋人寿亦不认可，故不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效之日起十五日内支付原告唐河县农村信用合作联社保险金100000元；二、被告杨新锐、宋长宝对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费1150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院查明，杨书有与太平洋人寿签订的《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险合同条款第2条2.3保险责任约定，若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，太平洋人寿按保险单所载保险金额给付身故保险金；第7条7.2对意外伤害的释义为：指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害；本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死，猝死是指貌似健康的人因潜在××、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的而非暴力性突然死亡。杨书有住院病历入院记录显示:主诉：头痛一小时，加重意识障碍5分钟；现病史：1小时前，患者在自家院子干活时，突然跌倒在地，随即出现头痛，伴恶心、呕吐，后枕部疼痛，右侧肢体麻木不适，当时无明显肢体活动障碍。体格检查：全身皮肤黏膜未见黄染、皮疹及出血点，头颅五官无畸形；头颅CT平扫示：蛛网膜下腔出血，脑室积血；初步诊断为蛛网膜下腔出血，出院主要诊断为蛛网膜下腔，××。唐河信用社于2018年7月26日向杨书有发放借款100000元，杨书有分别于于2018年8月21日、8月22日、9月21日偿还利息208.83元、536.5元、373.5元。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，借款人杨书有与太平洋人寿签订的《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险合同，合法有效，双方均应按约履行。杨新锐主张杨书有系意外伤害致死，根据谁主张谁举证的民事诉讼原则，应当由杨新锐承担举证责任。但其提交的杨书有的体检报告、住院病历、证人证言等均不能证明其系遭受意外伤害，并以该次意外伤害为直接原因导致身故，特别是杨书有的病历显示其虽诉称跌倒但未称跌伤头部，且其入院时全身皮肤无出血点，头颅无畸形，头颅CT也未见骨折，并无杨新锐所称的跌倒致伤头部可能引起的头皮有出血点或血肿甚至骨折等症状。在杨书有仅诉称跌倒但无任何头部外伤情况下，现有证据并不能证明其死亡符合《安贷宝意外伤害保险（B款）》约定的太平洋人寿应当承担保险责任的情形，故一审判令太平洋人寿承担理赔责任不当，本院予以纠正。唐河信用社主张杨新锐、宋长宝承担担保责任的诉请应予支持。太平洋人寿的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、撤销唐河县人民法院（2019）豫1328民初4499号民事判决；二、杨新锐、宋长宝于本判决生效之日起十五日内偿还唐河县农村信用合作联社借款100000元，利息自2018年9月22日起按合同约定的利率计付至款清之日止；三、驳回唐河县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1150元，二审案件受理费2300元，合计3450元，由杨新锐、宋长宝负担。本判决为终审判决。审判长  李新华审判员  杨 乐审判员  张艳霞二〇一九年十二月二十八日书记员  杨 太