重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初3314号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗34号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行行长。委托诉讼代理人：赵平，该支行风险管理部/信用管理部员工。委托诉讼代理人：周静，重庆永登律师事务所律师。被告：李保兵，男，1984年10月7日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：邓洪碧，女，1954年12月12日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：刘金山，重庆潜卫律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告李保兵、邓洪碧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月6日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月17日公开开庭进行审理，并于2017年9月22日作出（2017）渝0110民初3440号民事判决书。2019年3月14日，重庆市第五中级人民法院作出（2019）渝05民再41号民事裁定书，裁定撤销本院（2017）渝0110民初3440号民事判决；该案发回本院重审。2019年4月8日，本院对该案重新立案[案号：（2019）渝0110民初3314号]，并依法重新组成合议庭，适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平、周静，被告邓洪碧之委托诉讼代理人刘金山到庭参加诉讼。被告李保兵经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告李保兵立即向原告一次性偿还截至2017年3月21日的贷款本金149402.22元、透支利息49778.47元、手续费4717.76元（共计203898.45元）。二、判令被告李保兵立即支付自2017年3月22日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金、手续费、超限费[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数，从银行记账日起按日利率万分之五计息；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]。三、判决被告李保兵承担原告实现债权产生的律师费（法律服务费）14273元。四、判令本案诉讼费用由被告李保兵承担。五、判令被告邓洪碧对上述第一项、第二项、第三项、第四项诉讼请求承担连带清偿责任。六、判决原告对被告李保兵所持有的大众速腾汽车（车牌号：渝A6XXXX）享有抵押权优先受偿的权利。事实和理由：2013年8月12日，被告李保兵与重庆春航汽车销售有限公司签订《重庆春航汽车销售有限公司汽车销售协议》，购买大众速腾汽车一辆，整车单价277000元。因被告李保兵需按揭购车，于是被告李保兵作为借款人，与原告于2013年8月12日订立《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“合同”）。合同约定：被告李保兵在原告处申请汽车专项分期业务，贷款金额193000元，原告将分期资金划入被告李保兵指定的账户；被告李保兵共分36期偿还分期资金，分期手续费费率为11%，分期手续费金额为21230元，以分期偿还的方式支付；如被告李保兵未按合同约定按时足额存入资金，原告有权依据合同第4.2条约定“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息”，若被告李保兵未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。被告李保兵以购买的大众速腾汽车（车牌号：渝A6XXXX）作为合同的担保物抵押给原告；合同还约定因纠纷引起的诉讼由重庆市綦江区人民法院管辖。合同签订后，原告按照合同约定将分期资金划入了合同约定的账户，并完全履行了合同义务。而被告李保兵未按合同约定履行还款义务。截止2017年3月21日，尚欠原告贷款本金149402.22元、透支利息49778.47元、手续费4717.76元（共计203898.45元）。经原告催收，被告李保兵仍拒不履行还款的义务。被告邓洪碧作为被告李保兵所欠原告借款的保证人，与原告签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，且于2013年8月12日为被告李保兵借款签订了《共同还款责任确认书》，被告邓洪碧依法应为被告李保兵债务承担连带清偿责任。综上所述，被告李保兵未按合同约定向原告履行还款义务，已构成违约，依法应当承担违约责任。因此，原告依约有权宣布被告李保兵尚欠原告借款本息立即到期。被告邓洪碧作为连带责任保证人，应当对被告李保兵所欠贷款本息及其他全部费用即所负债务承担连带清偿责任。被告李保兵、邓洪碧的违约行为已严重侵害了原告的合法民事权益，依据《合同法》《担保法》《民事诉讼法》等法律的相关规定，特向法院提起诉讼，请求法院在查明事实后，依法支持原告的诉讼请求。被告李保兵未作答辩。被告邓洪碧辩称，本案涉及被告邓洪碧的诉讼请求不应得到支持。被告邓洪碧不是适格被告，被告邓洪碧与被告李保兵并不认识，也从未到原告处签订任何有关的文书。原告提交的有关资料中涉及到被告邓洪碧的签字、捺印均不是被告邓洪碧本人所为，系被伪造。被告邓洪碧已经于2018年5月24日向重庆市綦江区公安局文龙派出所进行报案，公安机关已经受理。2018年9月19日，重庆市綦江区公安局分别作出綦江公（文龙）鉴通字[2018]102号、104号鉴定意见通知书，确认担保合同上邓洪碧的签字捺印不是被告邓洪碧本人所签所捺。因此，被告邓洪碧不应承担担保责任，要求驳回对被告邓洪碧的诉讼请求。经审理查明，2013年8月12日，被告李保兵与重庆春航汽车销售有限公司签订了《重庆春航汽车销售有限公司汽车销售协议》，约定被告李保兵向重庆春航汽车销售有限公司购买大众速腾汽车一辆，车价为277000元。2013年8月12日，被告李保兵填写并向原告农行綦江支行提交了《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》。在该申请表中，载明：特别申明：中国农业银行股份有限公司仅提供产品和服务的分期付款业务，对经销商提供的产品和服务质量等不承担任何责任。中国农业银行股份有限公司对经销商无代理、经销或担保等关系（此部分申明内容为黑体字）。申请人李保兵，经销商名称为重庆春航汽车销售有限公司，订购汽车品牌为大众速腾；汽车价格为277000元，首付金额84000元，预计提车时间2013年8月13日；申请分期金额为193000元，分期付款期数为36期；手续费率为11%，手续费金额为21230元。2013年8月12日，由被告李保兵作为持卡人（借款人）、抵押人，原告农行綦江支行作为贷款人，双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：12990374）。在该《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中，载明：根据国家有关法律法规，本合同特别条款所列各方当事人经协商一致，订立本合同。本合同由通用条款和特别条款两部分组成，通用条款和特别条款具有同等法律效力。第一部分通用条款。透支借款。第一条金穗贷记卡专项商户分期业务。中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同第十九条记载的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。第二条分期资金及分期手续费。2.1分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。2.2分期资金用于分期付款购买商品或服务，所购商品或服务要素见本合同16.1。2.3每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还。2.4分期手续费见本合同第十七条。2.5分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留分位金额作为当期应付分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还。2.6分期期数。贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算。分期期数见本合同第十八条。2.7本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准（该2.7条为黑体字）……第四条还款。4.1持卡人以本合同第十九条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。4.3当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。分期手续费为分期偿还的，若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该未出账单期数不收取分期手续费。4.4无论何种原因导致贷记卡卡号发生变更，变更后的贷记卡自动承担本合同债务，本合同各条款适用于变更后的贷记卡，本合同特别条款所列各方当事人不必另行签订补充合同，担保人继续承担担保责任。4.5持卡人在清偿本合同项下分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及银行为实现债权、担保权所发生的包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等一切费用前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续……第六条持卡人权利和义务。6.1按照本合同约定取得和使用分期资金。6.2按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费等费用……第七条银行权利和义务……7.2持卡人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金。7.3按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，银行有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户中划收，且已收取的持卡人分期手续费不予退还。银行依照法律法规或者合同约定行使抵销权的，持卡人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或者其他形式通知持卡人之日起计算。7.4持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定……7.6银行应依据本合同约定足额为持卡人垫付分期资金……担保：第八条担保方式。本合同项下贷记卡透支借款的担保方式见第二十一条。担保方式的共同性条款：8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产抵押、权利质押的共同性条款。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权（该8.1.3条为黑体字）。8.1.4本合同项下借款既有持卡人提供物的担保又有其他担保人提供担保的，当银行放弃持卡人的担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任（该8.1.4条为黑体字）……8.1.6发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行有权确定款项清偿的债务及抵充顺序。（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……（7）持卡人、担保人违反本合同项下义务；（8）法律法规规定的其他情形或严重危害银行权利的情形。8.1.7担保人为债务人（包括但不限于本合同项下持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供保证，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定。8.1.8担保人以本合同项下的担保物为一个或数个债务人（包括但不限于本合同项下的持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且担保物折价或者拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定。8.2适用于本合同项下抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.2.1担保物详细情况及暂作价见本合同第二十二条。8.2.2担保物权的效力及于担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息和法律法规规定的其他财产或权利……8.2.8持卡人以本合同下所购商品作为担保物的，由本合同21.2约定的保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任，其他有关保证、抵押、质押的约定按第八条执行。适用于特定担保的个性条款：8.3保证。8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任。保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。8.3.3保证人未按本合同约定履行保证责任时，银行有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收……8.4抵押……8.4.2抵押人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机关申办抵押登记手续；抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或其他权利证书由银行持有。8.4.3抵押物由抵押人占管。抵押人对抵押物负有妥善保管和合理使用的义务。银行有权对抵押物的管理和使用情况进行监督检查……违约责任：第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……（10）持卡人、担保人违反本合同的其他约定。10.3持卡人、担保人出现10.2约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任……其他：第十一条费用的收取和承担。11.1银行可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外（该11.1条为黑体字）……11.3法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。第十二条争议的解决。12.1本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，也可按以下方式解决，方式见本合同第二十五条：（1）诉讼。由银行住所地人民法院管辖……12.2在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。第十三条其他事项。13.1本合同所称“期限届满”或者“到期”，包括本合同项下债务履行期限届满，以及银行按照国家法律法规规定或者本合同约定宣布本合同项下债务提前到期的情形……13.4本合同所称担保人包括保证人、抵押人和出质人。担保物包括抵押物、质物和出质权利。13.5本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理。13.6本合同履行期间，银行对持卡人、担保人的任何迟延或违约行为作出的任何宽容、宽限或延缓执行本合同项下银行应有权益或权利，均不影响、限制或损害银行依据本合同和有关法律法规应享有的权益或权利，也不视为银行对延误或违约行为的认可/许可，不视为银行现在或未来放弃采取追究或救济行为的权利……13.8《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准……第十四条合同的生效及份数。本合同自各方签章之日起生效。合同份数见本合同第二十七条。第二部分特别条款。特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第十五条立约人信息。持卡人（借款人）为李保兵，身份证件号码50023519841007XXXX；银行（贷款人）为中国农业银行股份有限公司綦江支行。第十六条分期资金。16.1分期资金用途：用于在分期商户（全称）“重庆春航汽车销售有限公司”处购买大众速腾，价格人民币277000元。16.2分期资金金额：分期资金金额为人民币193000元。第十七条分期手续费。17.1本合同项下分期手续费费率为11%。17.2分期手续费计算公式：分期手续费＝分期资金金额×分期手续费费率。17.3本合同项下分期手续费金额为：人民币21230元。17.4本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。第十八条分期期数：36期。第十九条还款贷记卡。本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为622836006884XXXX偿还分期资金及支付分期手续费……第二十一条担保方式。21.1本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为：抵押。第二十二条担保物。22.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同16.1，该商品所在地：重庆，所有权人：李保兵……第二十五条争议的解决。争议解决按以下第1种方式解决：（1）诉讼……第二十七条合同的生效及份数。本合同一式2份，其中持卡人1份，银行1份。持卡人（借款人）、担保人声明：银行已依法向我方提示了本合同相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款（该声明内容为黑体字）。在该《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上，原告作为贷款人加盖了公章，被告李保兵作为持卡人（借款人）、抵押人签字捺指印确认；在保证人（签章）处，有“邓洪碧”的签名字样及手印。2013年8月12日，被告李保兵作为借款人，“邓洪碧”作为共同还款人，向原告农行綦江支行出具了《共同还款责任确认书》。在该《共同还款责任确认书》中，载明：农行綦江支行：我同意借款人李保兵（与本人系朋友关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为20.3万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。在该《共同还款责任确认书》上，被告李保兵作为借款人签字捺指印确认；在共同还款人（签字、签章）处，有“邓洪碧”的签名字样及手印。2013年8月12日，被告李保兵向原告农行綦江支行申请办理金穗贷记卡。在被告李保兵作为申领人填写了姓名、身份证号码等信息并签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上，附载有《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上，被告李保兵书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等文字并签字捺指印确认，同时填写了申请时间“2013年8月12日”。在该《中国农业银行金穗信用卡章程》中，主要载明了如下内容：“授信额度”指发卡银行根据申请人资信状况等为其核定，在卡片有效期内可使用的授信限额；“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期；“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“免息还款期”指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；“全部应还款额”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡银行支付的费用；“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核对的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。在该《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中，主要载明了如下内容：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息；人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用前款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。在前述申领文件所载的“收费标准”中，明确载明了信用卡应收取的滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）、超限费（超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务）等收费标准。原告农行綦江支行与“邓洪碧”还签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》。在该《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》中，主要载明了如下内容：保证人（被告邓洪碧）自愿为债务人（被告李保兵）依主合同（《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》）使用金穗贷记卡与债权人（原告农行綦江支行）形成的债务提供保证担保；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证担保；保证人的保证期间为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任（期限届满包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形）；本合同自双方签字或盖章之日起生效。在该《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》上，原告农行綦江支行加盖公章，被告李保兵签字捺指印；在保证人（签章）处，有“邓洪碧”的签名字样及手印。原告农行綦江支行受理了被告李保兵的办理金穗贷记卡(即信用卡)申请后，向被告李保兵发放了金穗贷记卡（账户建立日期为2013年8月21日，账号为3112990166000XXXX，账户性质为个人普通账户，额度性质为抵押）。随即，原告于2013年8月21日履行了发放193000元借款的义务。2013年8月27日，重庆市公安局交通管理局车辆管理所对被告李保兵在重庆春航汽车销售有限公司处购买的车辆进行了注册登记（在注册登记簿中，载明：机动车所有人为李保兵，机动车登记编号为渝A6XXXX，车辆类型为小型轿车，车辆品牌为大众牌，车身颜色为黄，车辆识别代号/车架号为LFV2A21K2D416XXXX）。2013年9月12日，当事人在重庆市公安局交通管理局办理了该车的抵押登记（抵押权人为农行綦江支行）。被告李保兵在履行金穗贷记卡汽车分期业务的过程中，未按约定归还分期资金及分期手续费。2017年3月19日，原告农行綦江支行与重庆永登律师事务所签订了《法律事务委托合同》，约定原告农行綦江支行支付律师服务费14273元（已支付）。截至2017年3月21日，被告李保兵尚欠原告已过期分期本金149402.22元、已过期分期利息49778.47元、已过期分期手续费4717.76元（已过期欠款汇总203898.45元）。2017年4月6日，原告农商行綦江支行为实现其债权，以李保兵、邓洪碧为共同被告，诉至本院，请求如前。本院经审理，于2017年9月22日作出（2017）渝0110民初3440号民事判决书，判决：一、被告李保兵在本判决生效后立即偿还原告贷款本金149402.22元及截至2017年3月21日的透支利息49778.47元、手续费4717.76元，并支付从2017年3月22日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]；二、被告李保兵在本判决生效后立即支付原告律师费11194.92元；三、被告邓洪碧对被告李保兵应负的前述债务承担连带清偿责任；四、若被告李保兵、邓洪碧未履行前述给付义务，原告有权对被告李保兵所购的且登记在其名下的大众速腾汽车（车牌号：渝A6XXXX，车架号：LFV2A21K2D416XXXX）以折价方式或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告的其余诉讼请求。2018年5月24日，被告邓洪碧向重庆市綦江区公安局文龙派出所报警称：2013年8月12日，有人在中国农业银行綦江支行冒用邓洪碧的身份信息作为担保人为李保兵购车申请了贷款。由于李保兵未按期偿还贷款，2017年9月22日綦江区人民法院判决邓洪碧承担连带还款责任，而邓洪碧并未签订过相关合同，于是到公安机关报警。2018年9月19日，重庆市綦江区公安局作出綦江公（文龙）鉴通字[2018]102号《鉴定意见通知书》。在该通知书中，载明：邓洪碧：我局聘请有关人员对中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同签字页“邓洪碧”字样处的指印（20180006－1号检材）与样本邓洪碧十指指纹捺印卡（20180006－Y01号样本）是否为同一人所留进行了检验鉴定，鉴定意见是（20180006－01）1号检材“邓洪碧”字样处的指印与（20180006－Y01）1号样本邓洪碧十指指纹捺印样本不是同一人所留，鉴定字书编号：綦公鉴（痕）[2018]0006号。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百四十六条之规定，如果你对该鉴定意见有异议，可以提出补充鉴定或重新鉴定的申请。2018年9月19日，重庆市綦江区公安局作出綦江公（文龙）鉴通字[2018]104号《鉴定意见通知书》。在该通知书中，载明：邓洪碧：我局聘请有关人员对綦江区公安局在中国农业银行股份有限公司綦江支行提取的持卡人（借款人）为“李保兵”、保证人为“邓洪碧”、签约日期为“2013年8月12日”和编号为“12990374”等的中国农业银行的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件（20180149－01号检材）上“保证人（签章）”栏的“邓洪碧”复印签名与邓洪碧于2018年7月3日书写的字迹进行检验鉴定，鉴定20180149－01号检材上“保证人（签章）”栏的一个“邓洪碧”复印签名是否为邓洪碧书写而复印形成进行了检验鉴定，鉴定意见是20180149－01号检材上“保证人（签章）”栏的一个“邓洪碧”复印签名不是邓洪碧书写而复印形成的，鉴定文书编号：渝公鉴（文）[2018]149号。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百四十六条之规定，如果你对该鉴定意见有异议，可以提出补充鉴定或重新鉴定的申请。之后，邓洪碧不服本院（2017）渝0110民初3440号民事判决，向重庆市第五中级人民法院申请再审，请求改判驳回农行綦江支行对其的诉讼请求。其理由是：邓洪碧不认识李保兵，也从未为其贷款提供担保，一审原告举示的证据中与邓洪碧有关的签名和指印均不是本人所为，有綦江区公安局的两份《鉴定鉴定通知书》证明；本人住址一直未变更，一审公告送达程序错误。2018年11月23日，重庆市第五中级人民法院作出（2018）渝05民申364号民事裁定书，提审本案。重庆市第五中级人民法院经再审认为，再审申请人提交的公安机关作出的《鉴定意见通知书》虽然未涵盖全部检材，但可以判断一审认定基本事实不清。一审法院公告送达起诉状副本、传票不符合法律规定，缺席审判违法。2019年3月14日，重庆市第五中级人民法院作出（2019）渝05民再41号民事裁定书，裁定：撤销重庆市綦江区人民法院（2017）渝0110民初3440号民事判决；二、本案发回重庆市綦江区人民法院重审。2019年4月8日，本院对本案重新立案[案号：（2019）渝0110民初3314号]，并另行组成合议庭，依法适用普通程序进行审理。审理中，在原告农行綦江支行举示的证据中，其中《中国农业银行股份有限金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》上的“保证人（签章）”处，有“邓洪碧”的签名字样及手印；在《共同还款责任确认书》上的“共同还款人（签字、签章）”处，也有“邓洪碧”的签名字样及手印。对此，原告表示认可其举示证据中“邓洪碧”的签字捺印不是被告邓洪碧本人的签字捺印。以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（附合约、章程、收费标准）,《中国农业银行重庆市分行申请金穗信用卡高额度授信客户调查审查审批表》、收入证明书,授权书、提示函,《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》及细则,《重庆春航汽车销售有限公司汽车销售协议》,《中国农业银行股份有限金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,《共同还款责任确认书》,《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》,李保兵的面签照片1张，李保兵账户详细信息截图打印件，交易明细,案涉车辆渝A6XXXX的机动车登记证书,催收记录,《法律事务代理合同》、增值税发票、律师代理费收据，2019年10月22日查询的李保兵账户信息截图及欠款情况明细截图，《重庆市公安局案（事）接报回执》，重庆市綦江区公安局作出的綦江公（文龙）鉴通字[2018]102号、104号《鉴定意见通知书》，（2017）渝0110民初3440号民事判决书，（2019）渝05民再41号民事裁定书等在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，被告李保兵因需按揭购车，其签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[附《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准]，及原告农行綦江支行与被告李保兵签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李保兵因购车所需向原告申请金穗贷记卡汽车分期业务，原告已按约定向被告李保兵发放了金穗信用卡，并履行了发放193000元借款的义务，而被告李保兵未按合同约定归还分期资金及分期手续费，截至2017年3月21日，被告李保兵尚欠原告已过期分期本金149402.22元、已过期分期利息49778.47元、已过期分期手续费4717.76元，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。被告李保兵应当根据合同约定，立即偿还原告尚欠借款本金149402.22元及利息、复利、滞纳金、手续费、超限费，并承担原告为实现债权支出的律师代理费，且原告对被告提供的抵押财产（即车牌号为渝A6XXXX的大众牌小型轿车）有权优先受偿。但根据原告起诉时主张的给付标的203898.45元，结合原告起诉时适用的《重庆市律师服务收费指导标准》第十条载明的“涉及财产关系的，按标的额比例分段累进计费—争议标的额10万元以下部分：计费比例5%～6%（不低于5000.00元）；争议标的额10万元至100万元部分：计费比例4%～5%”的规定，原告向被告李保兵主张的为实现债权产生的律师费不得超过11194.92元；而且作为金融机构，根据相关法律规定，收取的利息、复利、滞纳金、手续费、超限费的金额总和不应超过年利率24%。此外，因原告认可其举示证据中“邓洪碧”的签字捺印不是被告邓洪碧本人的签字捺印，故被告邓洪碧不应对被告李保兵向原告负担的偿还、支付义务承担连带清偿责任。依照《中华人共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李保兵在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行尚欠借款本金149402.22元及截至2017年3月21日的尚欠利息、手续费，并支付从2017年3月22日至欠款付清时止的利息、复利、滞纳金、手续费、超限费（按《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》据实计算，但总计不得超过年利率24%）；二、被告李保兵在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师代理费11194.92元；三、若被告李保兵未履行前述偿还、支付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告李保兵提供的抵押财产（即车牌号为渝A6XXXX、车辆识别代号/车架号为LFV2A21K2D416XXXX的大众牌小型轿车）优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用4872元（其中案件受理费4572元、公告费300元），由原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行负担65元，由被告李保兵负担4807元（原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交案件受理费4572元和公告费300元；其中由李保兵负担的4807元，由被告李保兵在履行前述判决义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 万人民陪审员  陈乐惠人民陪审员  胡云川二〇一九年十二月五日法官 助理  张 鑫书 记 员  陈 璐