湖南省祁阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1121民初1712号 原告：湖南祁阳农村商业银行股份有限公司，住所地祁阳县浯溪镇金盆路与椒山南路转角处。 法定代表人：刘国富，公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：黄熙远，男，1992年1月18日出生，汉族，祁阳农商银行职工，住永州市祁阳县。 委托诉讼代理人：唐冬林，男，1964年10月13日出生，汉族，祁阳农商银行职工，住永州市祁阳县。 被告：陈国保，男，1963年8月27日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：吴美莲，女，1970年12月10日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。系被告陈国保之妻。 被告：刘登勋，男，1952年10月23日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：唐景辉，男，1964年8月25日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：李爱华，男，1964年10月7日出生，汉族，居民，住永州市零陵区。 委托诉讼代理人（特别授权）：钱松林，男，1967年10月9日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：张红华，男，1960年2月29日出生，汉族，居民，住永州市东安县。 被告：石卫清，男，1974年8月9日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：姜伟良，男，1999年7月24日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：胡卫红，女，1972年9月13日出生，汉族，居民，住永州市冷水滩区。 被告：刘芳，女，1981年12月1日出生，汉族，居民，住广东省深圳市罗湖区。 原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司（以下简称祁阳农商银行）与被告陈国保、吴美莲、刘登勋、唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄熙远、唐冬林，被告陈国保、唐景辉及李爱华的委托诉讼代理人钱松林到庭参加诉讼。被告吴美莲、刘登勋经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳经公告送达开庭传票，公告期满后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告祁阳农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令提前解除合同；2、判令被告陈国保、吴美莲偿还贷款本金1,200万元及利息；3、判令被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳以其抵押的财产为贷款承担抵押担保责任；4、本案诉讼费由被告承担。在本案诉讼过程中，祁阳农商银行变更判令提前解除合同的请求为：撤回1,200万元提前解除合同的诉讼请求，变更为判令提前解除50万元合同的诉讼请求；追加判令被告陈国保、吴美莲为50万元的信用贷款本息承担共同偿还责任的诉讼请求；追加被告刘登勋为被告陈国保、吴美莲的1,200万元贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求。事实和理由：2015年5月21日，被告陈国保因楼房装修缺少资金向原告下属营业部立据贷款1,200万元，约定月利率8.7‰，为期三年。被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳自愿以其所有的位于冷水滩区潇湘大道的房地产为该贷款提供抵押担保并登记。2018年5月21日，被告陈国保向我行申请贷款展期，延长贷款到期时间至2019年11月21日，该贷款系被告陈国保、吴美莲婚姻存续期间所借，应当共同偿还。另我行为被告陈国保提供了50万元的信用贷款，亦应由被告陈国保、吴美莲共同偿还。贷款到期后，原告多次催收未果，现诉至法院，请求支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。 被告陈国保辩称，50万元的信用贷款与1,200万元的贷款是一起的，我没有使用贷款，这1,250万元贷款本息应均由被告刘登勋偿还。 被告唐景辉、李爱华辩称，我不是抵押财产的实际所有人，不应该作为本案的被告，刘登勋是该案贷款的实际使用人，在贷款未予偿还后直接处置抵押物。 刘登勋、吴美莲、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳未到庭，亦未提交证据，视为放弃答辩的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告刘登勋、吴美莲、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。对有争议的证据，本院认证如下：被告陈国保向本院提交的其与被告刘登勋于2015年5月20日签订的贷款协议书一份，拟证明1,200万元贷款的实际使用人为刘登勋，应当由刘登勋承担还款责任。原告祁阳农商银行质证认为，对该证据真实性未持异议，对证明目的有异议，认为从借款到展期签名均为陈国保，刘登勋系保证人承担连带偿还责任，陈国保系合同相对方，应当偿还借款。本院认为，该贷款协议书约定的内容真实、合法，结合原告祁阳农商银行提交的证据及贷款发放、使用、利息结付等情况，被告刘登勋为1,200万元贷款的实际使用人，并不免除被告陈国保的还款责任，故对该书证的证明目的，本院不予采信；对被告唐景辉、李爱华提交的内部竞标协议、退股股东房产抵付股金及利润协议、广源购物中心开发项目个人总承包合同、广源购物中心商业用房项目买卖协议、湖南省永州市冷水滩区人民法院（2018）湘1103民初1130号民事判决书、（2019）湘1103民初437号民事判决书、（2019）湘1103民初435号民事判决书等证据，拟证明抵押的房产从初始登记时就不是房产的实际所有人，作为名义登记人仅授权和协助刘登勋贷款，抵押房产的实际所有人为刘登勋，其不是适格的被告，不应承担抵押担保责任。原告祁阳农商银行质证认为，对上述证据的真实性未持异议，对证明目的有异议，抵押物登记在被告名下，并未过户到刘登勋名下。本院认为，被告唐景辉、李爱华所提供的证据真实、合法、有效，本院采信其证据效力。原告祁阳农商银行提出抵押物登记在被告唐景辉等人名下，并未变更登记到刘登勋名下的质证意见符合有关法律规定，故对被告唐景辉、李爱华所提供证据的证明目的，本院不予采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月3日，被告刘登勋因楼房装修所需资金，与被告陈国保、吴美莲夫妇向原告祁阳农商银行下属的城关支行申请贷款，并签署贷款面签笔录。2015年5月20日，被告刘登勋、陈国保签订贷款协议书，该协议书约定因刘登勋超龄不能贷款，双方协商以陈国保的名字办理贷款手续，并用刘登勋的财产抵押担保向祁阳农商银行贷款1,200万元，贷款全部由刘登勋使用，陈国保无权支付，并与祁阳农商银行当面约定该贷款产生的法律责任全部由刘登勋承担。2015年5月20日，被告陈国保与原告祁阳农商银行下属的城关支行签订（行）借字［2015］第1-10号借款合同，该合同约定借款金额1,200万元，借款用途为楼房装修，约定月利率为8.7‰，贷款期限从2015年5月20日起至2018年5月20日止；同日，被告陈国保作为债务人，被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、胡卫红、刘芳及被告刘登勋作为抵押人与抵押权人祁阳农商银行城关支行签订（行）高抵字［2015］第1-10号最高额抵押合同，约定被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、刘芳分别以其所有的及被告姜伟良、胡卫红共同共有的位于冷水滩区潇湘大道整栋203、301、202、303、302、201［永房权证冷字第70XXXXX71、70XXXXX68、70XXXXX67、70XXXXX66、70XXXXX64、71XXXXX81、7XX8号］房屋、位于冷水滩区潇湘大道西侧的永（冷）国用（2009）第0XXX-9、0XXX-10、0XXX-7、0XXX-12、0XXX-11号及永（冷）国用（2014）第0XXXX9号国有土地提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证为永房他证冷水滩字第5XXXXX3号，各抵押人与被告刘登勋亦在祁业关行［2015］第1-10号抵押物清单上签名。2015年5月21日，被告陈国保出具1,200万元借款借据，到期日为2018年5月21日，被告刘登勋、陈国保、吴美莲等人出具家庭成员承担连带责任承诺书、借款担保承诺书，原告祁阳农商银行依约发放了贷款，并采取受托支付方式将1,200万元贷款支付到被告刘登勋以其子刘舜开户的账户中。 2017年7月25日，被告陈国保与原告祁阳农商银行签订最高额借字（2017）第2-185号最高额借款合同（福祥便民卡），该合同约定最高借款额为50万元信用贷款，借款用途为装修工程，约定月利率为5.7‰，期限从2017年7月25日起至2020年7月25日止；同日，原、被告双方签订《最高额借款合同》补充合同，约定以2015年5月21日申请贷款的抵押物承担责任，借款人还贷时，必须先还福祥便民卡授信贷款，再还抵押贷款。2017年8月3日，原告祁阳农商银行向被告陈国保卡号为62XXXXXXXXXXXXXXX82的账户发放50万元信用贷款。该贷款利息付至2018年3月21日，此后的利息，被告陈国保未依约偿付。 2018年5月12日，被告刘登勋未按期偿还贷款，其向原告祁阳农商银行申请贷款展期后，即同被告陈国保与原告祁阳农商银行签订借款展期协议，约定1,200万元贷款的期限从2018年5月21日展期到2019年11月21日，展期期间的贷款利率为月利率7.5‰。该贷款利息截至2019年3月21日止，除已付利息外，尚欠息197,534元，此后产生的利息，经原告催收，被告未予偿付。 另查明，涉案的抵押物系被告刘登勋与他人合作开发的广源购物中心（现为广源紫金苑）项目房地产，2009年8月18日，房地产登记在该项目股东的各自亲朋好友即被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳等人名下。2011年1月23日，被告刘登勋因他人退股全部回购登记在李爱华、唐景辉、胡卫红、石卫清名下的房产，2012年6月26日，被告刘登勋将广源购物中心项目卖给了长沙三江投资有限公司，长沙三江投资有限公司将已建成的房屋进行对外销售。2013年4月16日，被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳经公证，特别授权刘登勋处理房产，代理事项：为购房人办理相关手续，签订房屋抵押贷款合同，领取贷款本金，办理房屋抵押他项权证等事宜，代理期限从委托书出具之日起至代理事项全部办理完毕之日止。 本院认为：原告祁阳农商银行与被告陈国保签订借款合同、借款展期协议、最高额借款合同、最高额借款合同的补充合同、最高额抵押合同是当事人之间真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告向被告陈国保发放了借款，被告陈国保未按合同约定偿还借款利息，已构成违约，原告诉请解除最高额借款合同、最高额借款合同的补充合同，符合法律规定，本院予以支持；被告刘登勋不符合贷款条件，被告陈国保在签订合同时未向原告祁阳农商银行披露其为名义借款人，被告陈国保、刘登勋的贷款协议证明陈国保未实际使用贷款，也不承担贷款合同义务和分享合同利益，该协议对其双方具有约束力，被告刘登勋作为借款的实际使用人，被告陈国保为名义借款人，其贷款行为并非出于原告对被告陈国保还贷能力的信赖，而是基于对被告刘登勋所需及相应的还款能力，根据合同相对性原则，被告陈国保应当承担偿还借款本息的民事责任，被告陈国保辩称其未使用借款，不应承担还款责任的理由不能成立，本院不予采纳；被告陈国保所借原告1,200万元借款、50万元信用借款均发生在与被告吴美莲夫妻关系存续期间，该借款不是基于其夫妻双方的共同意思表示，且借款用途为被告刘登勋房屋装修，并非用于家庭共同生活、共同生产经营，被告陈国保所借贷款不属夫妻共同债务，原告祁阳农商银行要求由被告吴美莲与被告陈国保共同偿还1,250万元借款本息的诉讼请求，于法无据，本院不予支持；被告吴美莲与被告陈国保对1,200万元借款签订家庭成员承担连带责任承诺书、被告刘登勋对借款展期协议提供保证担保并签订借款担保承诺书，经查，原告对被告吴美莲承担连带偿还责任未予诉请，被告刘登勋在本案中与被告陈国保作为贷款整体，应当对1,250万元贷款本息承担共同偿还责任；被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、姜伟良、胡卫红、刘芳授权被告刘登勋将登记在各自名下的房地产为被告陈国保所借贷款1,200万元本息提供抵押担保，并在最高额抵押合同上签名，办理了抵押登记，应当在抵押担保的限额范围内承担抵押担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（三）项、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除被告陈国保与原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司于2017年7月25日签订的《最高额借款合同》及《最高额借款合同》的补充合同； 二、限被告刘登勋、陈国保在本判决发生法律效力之日起三日内共同偿还原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司贷款本金1,250万元及利息（其中50万元的信用贷款的利息自2018年3月22日起至本息清偿完毕之日止，按月利率5.7‰计算；1,200万元的贷款利息，自2019年3月22日起至本息清偿完毕之日止，按月利率7.5‰计算，对2019年3月22日前尚欠利息197,534元一并给付）； 三、被告刘登勋、陈国保未按上述二项判决内容履行义务的，原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司有权对被告唐景辉、李爱华、张红华、石卫清、刘芳分别以其所有的位于冷水滩区潇湘大道整栋203、301、202、303、302、201房屋［房产证号：永房权证冷字第70XXXXX71、70XXXXX68、70XXXXX67、70XXXXX66、70XXXXX64号；国有土地使用证号：永（冷）国用（2009）第0XXX-9、0XXX-10、0XXX-7、0XXX-12、0XXX-11号］以及对被告姜伟良、胡卫红共同共有的位于冷水滩区潇湘大道整栋房屋［房产证号：永房权证冷字第71XXXXX81、7XX8号；国有土地使用证号：永（冷）国用（2014）第0XXXX9］在被告陈国保1,200万元贷款本息范围内行使优先受偿权； 四、驳回原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费97,400元，财产保全费5,000元，共计102,400元，由被告刘登勋、陈国保负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  雷绍哲 审 判 员  唐彦亮 人民陪审员  张 东 二〇一九年十二月十日 书 记 员  唐 轩 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。