四川省开江县人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）川1723刑初66号 公诉机关四川省开江县人民检察院。 被告人邓孝银，男，1970年5月27日出生，汉族，四川省开江县人，初中文化，原系开江县江诚装饰工程有限公司法定代表人，住开江县新宁镇。2018年4月21日，因涉嫌犯信用卡诈骗罪，被开江县公安局刑事拘留；同年5月23日，经开江县人民检察院批准逮捕，次日由开江县公安局执行逮捕。现羁押于达州市看守所。 指定辩护人吴成俊，四川蜀江律师事务所律师。 被告人金莉，女，1977年7月24日出生，汉族，四川省开江县人，高中文化，无业，住开江县普安镇。2018年6月5日，因涉嫌犯信用卡诈骗罪，被开江县公安局取保候审。 指定辩护人余莎，四川蜀江律师事务所律师。 开江县人民检察院以开检刑诉（2019）9号起诉书指控被告人邓孝银、金莉犯信用卡诈骗罪，于2019年3月6日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。开江县人民检察院指派检察员李明出庭支持公诉，被告人邓孝银及其指定辩护人吴成俊、被告人金莉及其指定辩护人余莎到庭参加了诉讼。现已审理终结。 开江县人民检察院指控，2011年12月，被告人邓孝银注册成立开江县江诚装饰工程有限公司，该公司营业执照于2013年1月被开江县工商局吊销，但仍在继续经营。2014年，邓孝银因公司经营需要资金周转和参加赌博等原因，向中国农业银行开江支行申办信用卡并透支，后找被告人金莉及曾令旭（已判刑）、朱连旭、肖仕友、刘仁德、黄东、朱梦溪（上述五人另案处理）帮其办理信用卡并透支。金莉、曾令旭、朱连旭、肖仕友、刘仁德、黄东、朱梦溪提供本人身份证件，邓孝银以该公司名义出具虚假收入证明，联系方式向银行留存申请人本人及邓孝银的电话号码，共同向中国农业银行开江支行申办信用卡并透支，领取的信用卡及透支款绝大部分交给邓孝银使用。信用卡到期后，经农业银行多次催收，邓孝银、金莉、曾令旭等人均未履行还款义务。2015年，邓孝银、金莉去广东务工，改变联系方式，逃避银行催收。具体事实如下： （一）2014年3月18日，被告人邓孝银提供本人身份证件和公司收入证明，向中国农业银行开江支行申请办理了一张准贷记信用卡（卡号：6228300951003***），截止2015年1月8日共透支本金49829.06元。邓孝银又于2014年5月31日以同样的方式向中国农业银行开江支行申请办理了另一张准贷记信用卡（卡号：6228300951003***），截止2014年12月9日，共透支本金49928.84元。上述二张信用卡还款规定期限到后，中国农业银行多次通过短信、电话催收，并上门催收。后邓孝银去广东务工，变更联系方式不告知银行，一直逃避银行催收，不履行还款义务。 （二）2014年7月至8月，被告人金莉明知被告人邓孝银因参与赌博，四处负债，仍同意帮邓孝银办理信用卡并透支。金莉提供本人身份证件，邓孝银以公司名义出具虚假收入证明，两人共同到中国农业银行开江支行申办了二张信用卡。金莉领取信用卡后交予邓孝银使用，约定透支款由邓孝银归还。邓孝银持金莉的信用卡（卡号：6228300951004***）于2014年12月9日共透支本金29935元，持金莉的另一张信用卡（卡号：6228300951004***）于2015年1月29日共透支本金39995.02元。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行多次短信、电话催收及上门催收，金莉和邓孝银均未还款。2015年，金莉和邓孝银外出务工，改变联系方式，逃避银行催收。 （三）2014年7月至9月，被告人邓孝银伙同朱连旭在中国农业银行开江支行分别申办了二张信用卡。朱连旭将透支款和信用卡交给邓孝银使用，约定透支款由邓孝银偿还。其中卡号为6228300951003***的信用卡于2014年8月27日透支2万元，卡号为6228300951005***信用卡于2015年1月9日透支9905元。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行多次短信、电话催收，朱连旭和邓孝银均未还款。2015年，朱连旭和邓孝银改变联系方式，逃避银行催收。 （四）2014年8月至11月，被告人邓孝银以公司需要资金周转为由，让在该公司当学徒工的肖仕友及其妻子朱梦溪帮忙办理信用卡并透支，约定由邓孝银还款。肖仕友、朱梦溪提供本人身份证件，邓孝银出具虚假收入证明，以肖仕友的名义向中国农业银行开江支行申办了一张信用卡，以朱梦溪的名义向该行申办了二张信用卡。肖仕友、朱梦溪领取信用卡后，将透支款和信用卡交由邓孝银使用。其中朱梦溪的一张信用卡（卡号：6228300951005***）于2014年11月7日共透支本金14902元，另一张信用卡（卡号：6228300954077***）于2014年12月2日共透支本金14900元。肖仕友的信用卡（卡号：6228300951004***）于2015年3月25日共透支本金3万元。上述三张信用卡还款期限到后，经中国农业银行多次短信、电话及上门催收，肖仕友、朱梦溪及邓孝银均未还款。后三人改变联系方式，逃避银行催收。案发后，肖仕友于2018年7月9日主动向农业银行偿还了透支本金3万元。 （五）2014年9月，被告人邓孝银明知黄东无固定职业和收入来源，他为黄东出具虚假收入证明，由黄东提供身份证件，共同向中国农业银行开江支行申请办理了二张准贷记信用卡。黄东将卡号为6228300954077***的信用卡交给邓孝银使用。邓孝银持该卡于2015年1月9日透支本金19910元。黄东领取卡号为6228300954077***的信用卡后，至2014年12月14日，共透支本金9937元，黄东将大部分透支款及信用卡交给邓孝银使用。约定透支款由邓孝银归还。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行多次短信、电话催收，黄东和邓孝银均未还款。2015年，黄东和邓孝银改变联系方式，逃避银行催收。 （六）2014年9月至10月，被告人邓孝银以公司经营需要资金周转为由，请刘仁德帮忙办理信用卡，刘仁德表示同意。后由刘仁德提供本人身份证件，邓孝银为刘仁德出具虚假收入证明，共同向中国农业银行开江支行申请办理了两张准贷记信用卡。刘仁德领取信用卡后交予邓孝银使用，约定由邓孝银偿还透支金额。2015年1月9日，邓孝银持刘仁德的信用卡（卡号：6228300954077***）共透支本金9905元。同年2月11日，邓孝银持刘仁德的另一张信用卡（卡号：6228300954077***）透支本金1万元。还款期限到后，刘仁德和邓孝银均未还款。同年10月18日，刘仁德被公安机关抓获归案，其亲属向银行归还了二张信用卡的全部透支款本息。 （七）2014年9月至11月，被告人邓孝银与曾令旭共谋骗领信用卡并透支。后由邓孝银出具虚假收入证明，曾令旭提供身份证件，共同到中国农业银行开江支行申办了两张信用卡。2014年11月8日，曾令旭领取卡号为6228300951005***的信用卡后，随即交给邓孝银使用。同年12月2日，曾令旭再次领取卡号为6228300954077***的信用卡后，立即透支本金1万元，用于个人消费，后将该卡丢弃。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行开江支行多次短信、电话催收，曾令旭和邓孝银均不履行还款义务，并变更联系方式，逃避银行催收。 同时查明，2018年4月20日11时许，四川省开江县公安局协同广东省汕尾市公安局在汕尾市吉祥街42号1单元401房间内抓获被告人邓孝银，同时从邓孝银处依法查扣涉案信用卡10张。2018年6月4日，被告人金莉主动到开江县公安局投案自首。 公诉机关认为，被告人邓孝银、金莉以非法占有为目的，单独或伙同他人向银行申办信用卡后，超过规定期限透支信用卡，并且经过发卡银行多次催收，改变联系方式逃避银行催收，超过三个月仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第二十五条的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，构成信用卡诈骗罪，依法应予以刑事处罚；被告人金莉自动投案，如实供述其犯罪事实，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第一款的规定，系自首，依法可以从轻或者减轻处罚。并提供了物证、书证、证人证言、被告人供述等证据支持公诉。 被告人邓孝银对公诉机关指控的犯罪事实无异议，自行辩称，自己不是以非法占有为目的申办信用卡，请求法庭从轻处罚。 指定辩护人辩护理由，1、被告人邓孝银一开始办卡并没有恶意非法占有的行为，因后经济困难才没有偿还；2、本案不应认定为共同犯罪；3、本案其他人办理的信用卡透支金额不应纳入邓孝银的犯罪金额。 被告人金莉对公诉机关指控的犯罪事实无异议，自行辩称，她并不知道邓孝银办卡的真正用途；自己有一小孩和病重的父亲需要照顾，请求法庭从轻处罚。 指定辩护人辩护理由，1、被告人金莉系自首，且在本案中属从犯；2、案发后已归还银行部分透支款。 经审理查明，2011年12月，被告人邓孝银注册成立开江县江诚装饰工程有限公司，该公司营业执照于2013年1月被开江县工商局吊销，但仍在继续经营。2014年，邓孝银因公司经营需要资金周转和参加赌博等原因，向中国农业银行开江支行申办信用卡并透支，后找被告人金莉及曾令旭（已判刑）、朱连旭、肖仕友、刘仁德、黄东、朱梦溪（上述五人另案处理）帮其办理信用卡并透支。金莉、曾令旭、朱连旭、肖仕友、刘仁德、黄东、朱梦溪提供本人身份证件，邓孝银以该公司名义出具虚假收入证明，联系方式向银行留存申请人本人及邓孝银的电话号码，共同向中国农业银行开江支行申办信用卡并透支，领取的信用卡及透支款绝大部分交给邓孝银使用。信用卡到期后，经农业银行多次催收，邓孝银、金莉、曾令旭等人均未履行还款义务。2015年，邓孝银、金莉去广东务工，改变联系方式，逃避银行催收。具体事实如下： （一）2014年3月18日，被告人邓孝银提供本人身份证件和公司收入证明，向中国农业银行开江支行申请办理了一张准贷记信用卡（卡号：6228300951003***），截止2015年1月8日共透支本金49829.06元。邓孝银又于2014年5月31日以同样的方式向中国农业银行开江支行申请办理了另一张准贷记信用卡（卡号：6228300951003***），截止2014年12月9日，共透支本金49928.84元。上述二张信用卡还款规定期限到后，中国农业银行多次通过短信、电话催收，并上门催收。后邓孝银去广东务工，变更联系方式不告知银行，一直逃避银行催收，不履行还款义务。 （二）2014年7月至8月，被告人金莉明知被告人邓孝银因参与赌博，四处负债，仍同意帮邓孝银办理信用卡并透支。金莉提供本人身份证件，邓孝银以公司名义出具虚假收入证明，两人共同到中国农业银行开江支行申办了二张信用卡。金莉领取信用卡后交予邓孝银使用，约定透支款由邓孝银归还。邓孝银持金莉的信用卡（卡号：6228300951004***）于2014年12月9日共透支本金29935元，持金莉的另一张信用卡（卡号：6228300951004***）于2015年1月29日共透支本金39995.02元。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行多次短信、电话催收及上门催收，金莉和邓孝银均未还款。2015年，金莉和邓孝银外出务工，改变联系方式，逃避银行催收。 （三）2014年7月至9月，被告人邓孝银伙同朱连旭在中国农业银行开江支行分别申办了二张信用卡。朱连旭将透支款和信用卡交给邓孝银使用，约定透支款由邓孝银偿还。其中卡号为6228300951003***的信用卡于2014年8月27日透支2万元，卡号为6228300951005***信用卡于2015年1月9日透支9905元。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行多次短信、电话催收，朱连旭和邓孝银均未还款。2015年，朱连旭和邓孝银改变联系方式，逃避银行催收。 （四）2014年8月至11月，被告人邓孝银以公司需要资金周转为由，让在该公司当学徒工的肖仕友及其妻子朱梦溪帮忙办理信用卡并透支，约定由邓孝银还款。肖仕友、朱梦溪提供本人身份证件，邓孝银出具虚假收入证明，以肖仕友的名义向中国农业银行开江支行申办了一张信用卡，以朱梦溪的名义向该行申办了二张信用卡。肖仕友、朱梦溪领取信用卡后，将透支款和信用卡交由邓孝银使用。其中朱梦溪的一张信用卡（卡号：6228300951005***）于2014年11月7日共透支本金14902元，另一张信用卡（卡号：6228300954077***）于2014年12月2日共透支本金14900元。肖仕友的信用卡（卡号：6228300951004***）于2015年3月25日共透支本金3万元。上述三张信用卡还款期限到后，经中国农业银行多次短信、电话及上门催收，肖仕友、朱梦溪及邓孝银均未还款。后三人改变联系方式，逃避银行催收。案发后，肖仕友于2018年7月9日主动向农业银行偿还了透支本金3万元。 （五）2014年9月，被告人邓孝银明知黄东无固定职业和收入来源，他为黄东出具虚假收入证明，由黄东提供身份证件，共同向中国农业银行开江支行申请办理了二张准贷记信用卡。黄东将卡号为6228300954077***的信用卡交给邓孝银使用。邓孝银持该卡于2015年1月9日透支本金19910元。黄东领取卡号为6228300954077***的信用卡后，至2014年12月14日，共透支本金9937元，黄东将大部分透支款及信用卡交给邓孝银使用。约定透支款由邓孝银归还。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行多次短信、电话催收，黄东和邓孝银均未还款。2015年，黄东和邓孝银改变联系方式，逃避银行催收。 （六）2014年9月至10月，被告人邓孝银以公司经营需要资金周转为由，请刘仁德帮忙办理信用卡，刘仁德表示同意。后由刘仁德提供本人身份证件，邓孝银为刘仁德出具虚假收入证明，共同向中国农业银行开江支行申请办理了两张准贷记信用卡。刘仁德领取信用卡后交予邓孝银使用，约定由邓孝银偿还透支金额。2015年1月9日，邓孝银持刘仁德的信用卡（卡号：6228300954077***）共透支本金9905元。同年2月11日，邓孝银持刘仁德的另一张信用卡（卡号：6228300954077***）透支本金1万元。还款期限到后，刘仁德和邓孝银均未还款。同年10月18日，刘仁德被公安机关抓获归案，其亲属向银行归还了二张信用卡的全部透支款本息。 （七）2014年9月至11月，被告人邓孝银与曾令旭共谋骗领信用卡并透支。后由邓孝银出具虚假收入证明，曾令旭提供身份证件，共同到中国农业银行开江支行申办了两张信用卡。2014年11月8日，曾令旭领取卡号为6228300951005***的信用卡后，随即交给邓孝银使用，透支本金10000元。同年12月2日，曾令旭再次领取卡号为6228300954077***的信用卡后，立即透支本金1万元，用于个人消费，后将该卡丢弃。上述二张信用卡到期后，经中国农业银行开江支行多次短信、电话催收，曾令旭和邓孝银均不履行还款义务，并变更联系方式，逃避银行催收。 同时查明，2018年4月20日11时许，四川省开江县公安局协同广东省汕尾市公安局在汕尾市吉祥街42号1单元401房间内抓获被告人邓孝银，同时从邓孝银处依法查扣涉案信用卡10张。同月21日，被告人邓孝银因涉嫌犯信用卡诈骗罪被开江县公安局刑事拘留。 2018年6月4日，被告人金莉主动到开江县公安局投案自首，同月5日，因涉嫌犯信用卡诈骗罪，被开江县公安局取保候审。 被告人邓孝银、金莉系非婚同居关系，在同居期间，被告人金莉于2017年8月9日生育一子。 另查明，案发后，被告人金莉已偿还所申办的农业银行信用卡全部透支金额共计88700.36（含利息）；肖仕友于2018年7月9日偿还了所申办信用卡卡号为6228300951004***的透支本息3万元；刘仁德于2015年10月21日，偿还了所申办信用卡卡号为6228300954077***、6228300954077***两张卡全部透支本息。 本案涉案人员曾令旭因犯信用卡诈骗罪，于2018年9月28日，被本院判处有期徒刑一年，并已偿还6228300951005***、6228300954077***两张信用卡的全部透支金额共计29286.26元。 综上，被告人邓孝银涉案金额为：329146.92元，尚欠中国农业银行开江支行信用卡透资款本金：189311.9元。被告人金莉涉案金额为：69930.02元。 上述事实，有下列主要证据证实： 1、受案登记表、立案决定书，证实案件来源。 2、户籍信息、身份证明，证实被告人邓孝银、金莉的身份情况。 3、拘留证、逮捕证、取保候审决定书，证实对被告人邓孝银、金莉采取强制措施情况。 4、抓获经过，证实四川省开江县公安局协同广东省汕尾市公安局抓获被告人邓孝银，同时从邓孝银处查扣涉案信用卡10张的情况。 5、金莉到案经过，证实2018年6月4日，被告人金莉主动到开江县公安局投案自首情况。 6、中国农业银行开江支行报案材料、准贷记卡交易明细、邓孝银、金莉办卡材料、电话催收记录、欠息证明，证实邓孝银、金莉提供办理准贷记信用卡资料、透支金额及银行催收和报案情况。 7、通话清单，证实中国农业银行开江支行与邓孝银、金莉通话记录的情况。 8、开江县市场监督管理局证明，证实开江江诚装饰工程有限公司法定代表人是邓孝银，该公司于2013年1月已被开江县市场监督管理局吊销营业执照。 9、中国农业银行业务凭证，证实金莉、刘仁德、肖仕友归还中国农业银行开江县支行其信用卡透支本息的情况。 10、广东省汕尾市第二人民医院出、入院证明，证实被告人金莉于2017年8月9日在汕尾市第二人民医院剖腹产下一子。 11、证人证言： （1）朱连旭证言，证实2014年7月份，我岳父邓孝银在外面借了很多钱，喊我找些朋友拿身份证到银行办几张准贷记卡，从银行套现出来把公司运转起来。2014年9月份，我给黄东打电话，喊他去我岳父邓孝银的公司。黄东来后，我喊黄东把身份证交给邓孝银，邓孝银以开江江城装饰工程公司员工的名义，为黄东出具了虚假的收入证明，并在收入证明上盖的公司的章，但黄东不是邓孝银公司员工。没过多久，邓孝银就给我打电话，喊我把黄东带去开江县公安局对面的中国农业银行，邓孝银带我们去银行二楼办公室，黄东填写了一份申请表，还在相关资料上签了字，之后我和黄东就走了。过了十多天，黄东又找到我，喊我帮他再办一张信用卡。我找到邓孝银，邓孝银说喊他过来办，收入证明这里有。第二天，邓孝银带我和黄东又去上次办卡的办公室，当时我自己也申请了一张信用卡，我和黄东各自把申请表填好并在相关资料上签字。一个多月后，邓孝银给我打电话说黄东的信用卡办好了，我和黄东去取款机上查这张卡透支额度为2万元。过了几天，我给黄东打电话，说我岳父公司缺资金周转，喊他把信用卡里的2万元透支出来借我周转几天，到时候把钱还给他。黄东嫌麻烦，喊我自己把卡拿去透支，并且告诉了我密码，我拿到卡后就交给了邓孝银，这张卡应该现在还在邓孝银的身上。黄东申请的第二张信用卡，我因在达州市戒毒，不知道他什么时候去拿的。 2014年7月29日，邓孝银带我去中国农业银行开江支行申请办理了一张准贷记信用卡，不到一个月的样子卡下来了，我的信用卡透支额度是2万元，邓孝银和我一起到农业银行领的卡，我当时就从里面透支了2万元，把卡和钱一起交给了邓孝银，邓孝银说他以后去还。第二张信用卡是和黄东的第二张信用卡一起办理的，我还没领到卡，就因为吸食毒品，被西城派出所送到达州市戒毒所强制戒毒去了，第二张卡应该是邓孝银拿的我身份证去银行领的。两张卡都是绑定我的手机号码，共透支29905元，还款日期到后，我收到了银行的催收电话和信息，我就给邓孝银打电话说银行催收信用卡的事情，邓孝银说他尽快想法去还。因钱不是我用的，我不想还，就换了电话号码。 （2）黄东证言，证实他在2014年5月份，因没有职业，想买一辆二手货车差钱，“猴子”（朱连旭）说可以找他岳父邓孝银办理信用卡套现。在2015年9月几号的一天，“猴子”给我打电话，喊我到他岳父邓孝银开的江诚装饰工程公司去，我提供身份证，由邓孝银给我填写的收入证明，并在收入证明上盖的江诚装饰工程公司的公章。后邓孝银叫我和“猴子”去公安局对面的农业银行，直接上的二楼办公室，我填了一张信用卡申请表就回家了。过了十多天，我想叫“猴子”再帮我办理一张信用卡，还是到的江诚装饰工程公司，邓孝银给我开的收入证明并加盖该公司的公章，第二天在上次的银行办公室，邓孝银喊我填的信用卡申领表。一个多月后，“猴子”给我打电话说信用卡下来了一张，卡号为6228300954077***，我在自动取款机上查了一下透支额度是2万元。过了几天，“猴子”给我打电话，叫我把信用卡里的2万元钱透支出来先借给他，他岳父的公司差钱需要资金周转，过几天就还给我，我想到是他们帮我办的信用卡，我就喊“猴子”把信用卡拿去，他去透支，由他还款。后来我接到催收电话才知道，“猴子”用我的信用卡透支了19910元钱。 第二张信用卡是在2014年12月1日拿到的，是1万元的透支额度，卡号为6228300954077***，这张卡一直是我自己在使用。“猴子”先后两次叫我把这张卡上钱透支出来借给邓孝银作周转资金，最后这张卡一共透支了9937元，我自己使用了202元，其余的都借给了“猴子”。两张信用卡都是绑定我的手机号码，我多次收到银行的催收电话和短信，我想我即使有钱也不会去还，因为透支出来的钱都是“猴子”用的，不管本金和利息是好多都该“猴子”去还。后来我换了手机号码就没收到催收电话和信息了。 （3）刘仁德证言，证实我是在甘棠镇街道开了一个做铝合金门窗的门市，经人介绍认识了邓孝银。2014年8月份，邓孝银打电话喊我帮他办一张信用卡，办好后借给他使用，他透支的钱他去还，对我没有什么影响。我同意后，于同年9月份，邓孝银就带我到中国农业银行开江县支行去办的信用卡，我提供了身份证复印件和收入证明，收入证明是邓孝银以开江县江诚装饰工程有限公司的名义给我开的。过了一个多月，邓孝银给我打电话叫我再帮他办一张信用卡，就可以用一张信用卡的钱还另外一张信用卡。同年10月27日，我们以同样的方法以我的名义申办了另外一张信用卡。两张卡的信用额度都是一万元，都是我本人到银行去领取，领到卡后交给邓孝银在使用。从2015年3月至6月，我收到银行的多次催收电话和短信，我都给邓孝银说了。后来从银行的工作人员那里了解到，我办的卡号为6228300954077***的信用卡共透支9905元，卡号为6228300954077***的卡号透支金额为1万元。 （4）肖仕友证言，证实邓孝银以前成立了开江县江诚装饰工程有限公司，我曾经在那里当过学徒，我和我前妻朱梦溪曾帮邓孝银办理过三张信用卡。 2014年8月份，我复印了我本人的身份证，邓孝银给我出具假的收入证明，带我去农业银行申领了一张额度为4万元的信用卡。半个月后，我和邓孝银一起去领取的卡，我激活后在柜台取了3万元出来，把钱和信用卡都交给了邓孝银。后面我接到银行的催收电话和信息，我给邓孝银说了，邓孝银说他去还，我就没有管了。同年10月和11月，邓孝银又给我说他还需要钱，叫我老婆朱梦溪也帮他办理两张信用卡，我回去给朱梦溪说后，朱梦溪同意了。和我一样，卡办下来激活后把钱取出来，连同两张透支额度均为2万元的信用卡一起交给了邓孝银。朱梦溪的收入证明也是邓孝银弄的假的收入证明。三张卡均绑定我的手机号码，信用卡透支期限到后，银行一直给我发催收电话和信息，因为邓孝银说他去还款，我就没有管，后我就换了电话号码。 （5）曾令旭证言，证实2014年下半年，我因缺钱用，朱连旭告诉我他岳父邓孝银可以帮我办理信用卡，可以透支钱出来，前提是要把透支出来的钱借一部分给邓孝银使用。在2014年年底的一天，在“小天府茶楼”里，我提供了自己的身份证，收入证明是邓孝银帮我弄的，填了一张银行办理信用卡的一张表，其余的事情我就没管了。过了半个月，朱连旭通知我去领卡，领了第一张卡，我把卡交给了邓孝银，他拿去透支了一万元。又过了半个月，我又领到另外一张卡，这张卡我自己在使用，我共透支了一万元。在申办信用卡时绑定的我的手机号码，信用卡透支期限到后，我收到银行的催收电话和短信，后我手机坏了，换了电话号码就没收到信息了。在2017年6月份，我姐姐到银行帮我还了两张信用卡所透支的本金及利息。 （6）杨某证言，证实他是中国农业银行开江支行零售银行业务股职工，主要业务是信用卡受理等工作。邓孝银、朱梦溪、肖仕友、金莉申办信用卡所登记的工作单位均是开江县江诚装饰工程有限公司，他们所申办的准贷记信用卡，信用卡透支归还时间到期后，我们对他们进行了电话催收、短信催收等方式，均未归还。肖仕友案发后才把透支的本金全部还完。来我行申办信用卡的客户，必须提供本人的身份证明和收入证明，并在信用卡申请资料上签字，然后我行开始受理审核至发卡。客户使用的透支卡，还款期限都是两个月，在接近两个月的时间里，省行客服中心95599都会发短信提醒客户还款，也算短信催收欠款。如在短信催收没有还款的客户，我们会对其电话催收。 证人李杨某的证言佐证了杨某的证实。 12、被告人的供述与辩解： （1）邓孝银的供述，证实2013年左右，我在开江县经营开江县江诚装饰有限公司期间，我是农业银行的VIP客户。我拿的公司营业执照复印件和我本人的身份证到农业银行办理了两张信用卡，每张卡的透支金额为5万元，陆陆续续从两张卡中透支了10万元。刚开始还能每月按时还款，到2014年，因公司经营不善，还有参与赌博输了钱，就把透支出来的钱用于还赌债了。2015年春节后，我到广东汕尾打工去了，在汕尾开了一张新的电话号码，办理信用卡预留的电话号码没有用，但是我没有通知农业银行我换了电话号码。 因想还赌债和经营公司，我就想找人帮我去银行办信用卡出来给我使用，我给办卡的人一些好处，我把这想法给我女婿朱连旭说了后，他同意帮我找人来办信用卡。朱连旭自己帮我办了两张信用卡，还帮我联系的黄东、曾令旭、刘仁德，肖仕友是我自己联系的。我帮他们以我公司的名义出具假的收入证明，资料准备齐全后，我带他们去银行办理，申办成功后，他们自己去银行领取。领取后看我们之前约定的情况，有些是直接交给我使用，有些人办了两张信用卡，就给一张我使用，商议谁使用的谁负责还款。 曾令旭申办的卡号为6228300951005***的信用卡是我在使用，另一张卡号为6228300954077***的卡他自己在使用。朱连旭申办卡号为622830051003***、6228300951005***的两张卡都是我在使用。黄东申办了两张信用卡，一张是我在使用，另一张是黄东自己透支后把钱交给我使用。刘仁德申办了两张信用卡，尾号为050那张卡我在使用，另一张卡他自己在使用。肖仕友和他老婆申办的卡号为6228300951005***、6228300951004***的两张信用卡都是我在使用。金莉是我老婆，我们没办结婚证，但是一直住在一起，他还给我生了一个儿子。她在2014年7月和8月分别办理了两张信用卡，都是交给我在使用。 （2）金莉的供述，证实她和邓孝银系同居关系，没有办理结婚证，还给他生了一个儿子。2014年，邓孝银给我说江诚装饰工程有限公司需要资金周转，现在家里拿不出钱来，叫我到农业银行申办两张信用卡，等卡下来套现用于公司周转，我当时还不知道他在赌博。7月份，邓孝银给我开了一张他们公司假的收入证明，我复印了我本人的身份证，到农业银行去申办的信用卡。大约一个月后，邓孝银又带我去开江县农业银行申办了一张信用卡，两张卡申办成功后，我都交给了邓孝银使用。卡号为6228300951004***透支额度为3万元，卡号为622830091004***透支额度为4万元。办卡的时候，邓孝银给我说过，透支的钱都由他来还。办卡时我在银行预留了我和邓孝银的电话号码，信用卡透支规定到期后，银行一直给我发短信催收，还打过电话，邓孝银也收到了催收信息。后来我和邓孝银去了广州，都换了电话号码，才没有收到催收信息。 以上证据，经当庭举证、质证，证据来源合法、客观真实，相互印证，本院予以采信，作为本案定案的依据。 本院认为，被告人邓孝银、金莉以非法占有为目的，单独或伙同他人，向银行提交虚假收入证明申办信用卡，超过规定期限透支信用卡，数额较大，并且经发卡银行多次催收，均改变其联系方式逃避银行催收，超过三个月仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控二被告人罪名成立，本院予以确认。 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。……(四)恶意透支的。被告人邓孝银、金莉的行为依法应在此幅度内量刑处罚。 在共同犯罪中，被告人邓孝银提议，并提供虚假收入证明，使用透支信用卡资金，起主要作用，系主犯；被告人金莉等人提供身份信息办理信用卡，起次要作用，系从犯，依法应当从轻、减轻处罚。被告人邓孝银辩护人提出，本案不应认定为共同犯罪的辩护意见，本院不予支持。 被告人邓孝银及其辩护人提出，邓孝银开始并不是以非法占有为目的，后因经济困难才未偿还。经查，邓孝银注册成立的江城装饰工程公司于2013年已被吊销营业执照，不能正常经营，但他伙同他人提供身份信息和该公司虚假收入证明，到中国农业银行办理信用卡透支，所透资金用于赌博和其他开支。在还款期限届满后，经银行工作人员电话或短信催收，自己没有主动归还一分钱本金及其利息，也未达成还款协议，且改变预留电话号码，致银行无法与其取得联系，无归还信用卡透支款的意愿。该辩护理由，本院不予采纳。 被告人邓孝银辩护人提出，本案其他人办理的信用卡金额不应计入邓孝银犯罪金额中。经查，本案为共同犯罪，被告人邓孝银系主犯，应对其参与的全部犯罪事实承担法律责任。该辩护理由，本院不予采纳。 在审理中，被告人邓孝银如实供述自己的犯罪事实，当庭自愿认罪，依法可以从轻处罚。 被告人邓孝银所透信用卡资金，部分用于赌博活动，依法可对其酌情从重处罚。 案发后，被告人金莉主动投案，并如实供述其犯罪事实，依照《中华人民共和国刑法》第六十七条第一款之规定，系自首，依法可以从轻或者减轻处罚；在审理中，被告人金莉向银行归还了自己办理信用卡透支全部金额，具有悔罪表现，依法可酌定从轻处罚。其指定辩护人提出的该辩护理由，与本院审理查明的事实一致，本院予以采纳。 根据被告人金莉犯罪事实、情节和悔罪表现，依法可对其适用缓刑。 为了维护金融秩序，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项，第二款、第六十七条第一款、第三款，第二十五条第一款，第二十六条第一款、第四款，第二十七条第一款、第二款，第六十一条，第五十二条，第六十四条，第七十二条第一款、第三款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款，第三款第（三）项、第（五）项，第八条、第九条之规定，判决如下： 一、被告人邓孝银犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金6万元。 （刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年4月20日至2020年4月19日止） 二、被告人金莉犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑八个月，缓刑一年，并处罚金2万元。 （缓刑考验期限，自本判决确定之日起计算。） 三、被告人邓孝银所欠信用卡透资本金189311.9元，继续追缴，返还中国农业银行开江支行。 四、公安机关依法查扣的被告人邓孝银10张涉案信用卡，予以没收。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省达州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  张光勇 审 判 员  陈 瑶 人民陪审员  刘宗秀 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  向秀丽 附本判决适用法律条文： 《中华人民共和国刑法》 1、第一百九十六条第一款：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 2、第二十五条第一款：共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。 3、第二十六条第一款：组织、领导犯罪集团进行犯罪活动的或者在共同犯罪中起主要作用的，是主犯。 第四款：对于第三款规定以外的主犯，应当按照其所参与的或者组织、指挥的全部犯罪处罚。 4、第二十七条第一款：在共同犯罪中起次要或者辅助作用的，是从犯。 第二款：对于从犯，应当从轻、减轻处罚或者免除处罚。 5、第六十七条第一款：犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。 第三款：犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 6、六十一条：对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。 7、第五十二条：判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 8、第六十四条：犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 9、第七十二条第一款：对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人应当宣告缓刑： （一）犯罪情节较轻； （二）有悔罪表现； （三）没有再犯罪的危险； （四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。 第三款：被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍需执行。 二、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 1、第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的； （三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。 2、第八条：恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 3、第九条：恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。 检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。 发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。