襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初3756号原告:中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司,住所地：襄阳市襄城区环城南路128号。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：方昌国，系公司经理。委托代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。其次，核对被告（方）诉讼参加人基本情况。被告:陈明丰，男，1972年6月1日出生，汉族，住湖北省南漳县。被告：蔡秋菊，女，1971年7月25日出生，汉族，住湖北省南漳县。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳公司）与被告陈明丰、蔡秋菊保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳公司的委托诉讼代理人胡泽源到庭参加诉讼，被告陈明丰、蔡秋菊经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告向原告支付保险理赔款49023.42元;2、请求判令两被告向原告支付违约金(违约金计算以49023.42元为基数，自2018年4月11日按照年利率24%计算至实际偿清之日止)。3、请求判令两被告向原告支付保险费2764.89元；四、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：因被告陈明丰为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行贷款，于2017年7月13日在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告陈明丰，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为55000元，保险费为33178.68元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为921.63元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年7月20日，被告陈明丰(借款人)与中国光大银行股份有限公司襄阳分行(贷款人)签订一份《个人贷款合同(无担保条款)》，该合同约定:贷款金额为55000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2017年7月20日至2020年7月20日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%;还款方式为按月等额还本付息还款;借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%;合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告陈明丰因未按照《个人贷款合同(无担保条款)》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2018年4月11日收到原告个人贷款保证保险PBBR2017420000000089号保险单项下的代偿款49023.42元，并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告。上述保险赔款49023.42元及保险费两被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望支持原告全部诉讼请求。被告陈明丰、蔡秋菊未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2017年7月13日，陈明丰以光大银行襄城支行为被保险人，向人保襄阳公司投保个人信用贷款保证保险，投保单载明陈明丰申请产品类型为雇员贷，贷款类型为首次贷款，申请金额为8万元，期数36期，以等额本息方式还款，缴费方式为期缴，贷款用于房屋装修；妻子等联系人对贷款知情。保险单载明保单号为PBBR201742060000000089,陈明丰工作单位为南漳县陈明厨卫电器商行，贷款金额为55000元，保险费33178.68元，每月按时缴纳保险费，每月保险费921.63元，缴费日期为银行扣款之日；保险赔偿等待期80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，陈明丰还向人保襄阳公司出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》，载明其申请人保助贷险，拟贷款金额为8万元，借款期限为36个月，贷款用于个人消费，承诺不用于房地产开发、购买住房和股票等权益投资或其他非法经营活动，若违反上述声明，保证在一个月内全额偿还贷款本息、保费、手续费及其他费用。2017年7月20日，陈明丰与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定光大银行襄阳分行同意向陈明丰发放人保小额贷款55000元，贷款用途为装修，贷款期限36个月，自2017年7月20日至2020年7月20日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；陈明丰未按约定期限归还贷款本金，光大银行襄阳分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至陈明丰在光大银行襄城支行开设的账户内，陈明丰以等额还本付息还款方式还款，贷款本息按月共分36期对日偿还；陈明丰未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，光大银行襄阳分行有权要求陈明丰限期纠正违约行为或消除违约状态，有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求陈明丰立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行襄阳分行向陈明丰发放贷款55000元。陈明丰在贷款后按约偿还前5期款项和支付保险费，自2018年4月11日起未再还款，尚欠49023.42元，光大银行襄阳分行经催收无果，向人保襄阳公司申请保险理赔。2018年1月20日至2018年4月11日，光大银行襄阳分行分4次从中国人民财产保险股份有限公司保证金账号（75×××56）共计扣划49023.42元，包括本金和利息、罚息，光大银行襄阳分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明NO.PBBR201742060000000089保险单项下的代偿款49023.42元已收到，同意接受上述赔款，并同意将其对陈明丰追偿的全部权益转让给人保襄阳公司。另查明，2018年9月26日，中国光大银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订一份《个人保证保险贷款合作协议》，主要约定中国人民财产保险股份有限公司在中国光大银行股份有限公司开立理赔账户，账号为75×××56，在中国人民财产保险股份有限公司收到中国光大银行股份有限公司提供的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由中国光大银行股份有限公司在该账户直接扣划。中国人民财产保险股份有限公司须保证该账户每日存有余额不少于1000万元的赔款备扣金，当备扣金少于上述金额时，中国人民财产保险股份有限公司应于次日补足。本协议有效期自2018年9月26日至2020年9月26日。本院认为，陈明丰向人保襄阳公司投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。虽然保险合同中被保险人为光大银行襄城支行，但从后续贷款的发放来看，实际的被保险人为光大银行襄阳分行。因陈明丰未按约定偿还贷款本息，即发生保险事故，人保襄阳公司已按约理赔，其有权要求陈明丰支付理赔款及未付保费。关于违约金，人保襄阳公司主张以49023.42元为基数，按年利率24%自理赔之日起计算，符合法律规定，本院予以支持。因陈明丰未支付2017年12月20日至2018年3月20日共80天的保险费，按每月921.63元计算，共计2764.89元，故陈明丰应支付保险费2764.89元，人保襄阳公司所主张的保险费中超出的部分，本院不予支持。人保襄阳公司以陈明丰贷款用于家庭共同生活为由主张蔡秋菊承担责任，但其提供的投保单系陈明丰单方书写，不足以证实夫妻关系，也不能证明蔡秋菊知晓投保事宜，对人保襄阳公司要求蔡秋菊承担责任的诉讼请求，本院不予支持。被告陈明丰、蔡秋菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自身权利的放弃，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈明丰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款49023.42元及违约金（违约金以49023.42元为基数，按年利率24%，自2018年4月12日起计算至实际付清之日止）；二、被告陈明丰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险费2764.89元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1413元，由被告陈明丰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  海 飞人民陪审员  张锦明人民陪审员  周 英二〇一九年十二月二十九日书 记 员  王晓月