辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽01民终15373号上诉人（原审被告）：唐军道，男，汉族，1969年7月27日出生，住址四川省仪陇县。委托诉讼代理人：方久惠，系沈阳市铁西区正兴法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行，住所地沈阳市沈北新区。负责人：张亚男,系该支行行长。委托诉讼代理人：王苏杨，系辽宁汇安康宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：于艳明，系辽宁汇安康宇律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：沈阳宏聚汽车销售有限公司，住所地：辽宁省沈阳市和平区。法定代表人：赵广智，系该公司经理。被上诉人（原审被告）：罗中琼。上诉人唐军道与被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行（以下简称“工商银行”）、被上诉人沈阳宏聚汽车销售有限公司（以下简称“宏聚公司”）、被上诉人罗中琼金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市沈北新区人民法院（2019）辽0113民初4022号民事判决，向本院提起上诉。本案现已审理终结。唐军道上诉请求：一、撤销（2019）辽0113民初4022号民事判决，发回重审或改判；二、原审法院认定事实不清，适用法律不当，偏袒一方，导致判决错误。事实及理由：我在宏聚公司购车，除交首付款后，宏聚公司和我一同到工商银行办理牡丹信用卡，46000元分36期偿还，每月偿还1411元。于2015年购车时同工商银行签的合同。由于我一次性付清利息8000多元，每月只交1277元。因为我没收到牡丹卡，每月将1277元按时足额付给宏聚公司，每年对账，从不欠费。于2017年12月份，宏聚公司才将属于我名下的牡丹卡交给我。我开始直接往卡里打钱，仍不欠费。原审法院以我没有往牡丹卡打钱，工商银行没收到款为由判决我还款不公平。宏聚公司和工商银行属于恶意串通，欺骗我，工商银行本应将卡交给我本人，却未经我同意交给宏聚公司两年之久，造成我无法往卡里打款。牡丹卡在谁手里，谁负责还款，对我不发生效力。我没有过错，过错在宏聚公司和工商银行。我不欠费不应当偿还，还要追究被上诉人造成的不良信誉及名誉权损害的赔偿。被上诉人工商银行辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。被上诉人宏聚公司未答辩。被上诉人罗中琼未答辩。工商银行向原审法院起诉请求：1.判令被告唐军道、罗中琼一次性偿还欠款本金18340.29元；2.判令被告按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金23541.86元（暂计至2019年4月2日，2019年4月2日之后的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清本息之日止）；3.判令被告宏聚公司承担连带保证责任；4.判令由被告承担本案诉讼费用及其他全部相关费用。原审法院认定事实：原告与被告唐军道于2015年1月4日，签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》一份。约定，被告唐军道向汽车销售商宏聚公司购买汽车，车辆总价为人民币65800元，被告唐军道自行支付首付款19800元，剩余购车款，被告唐军道申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币46000元；被告唐军道使用用于购车消费分期付款的中国工商银行透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1447.8元，以后每期偿还的金额为人民币1411元，被告唐军道每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告唐军道应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权原告从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告唐军道应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费4797.8元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告唐军道退还手续费；如被告唐军道没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告唐军道用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告唐军道收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告唐军道应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用；用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，被告唐军道应及时通过电话银行、网上银行或原告指定营业网点办理查询、挂失手续，并可通过电话银行或原告指定营业网点办理补办或换领手续，本合同有关约定自动及于被告唐军道补办或换领的新卡，原告与被告唐军道不再另行签署补充协议；《中国工商银行分期付款业务申领书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。合同签订后，被告唐军道按照信用卡领用合约和章程的规定办理了中国工商银行牡丹信用卡，并于当日向原告出具保证还款承诺一份，同时被告罗中琼向原告出具共同偿债人承诺一份、被告宏聚公司为原告出具担保函一份。嗣后，被告唐军道以信用卡向被告宏聚公司结算购车款，并已将购得的车辆提走。保证还款承诺载明：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金，透支逾期累计（非连续）三次以上（含）的，系统自动取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，乙方必须将剩余款项一次性偿还，本人已知悉并同意遵守上述条款内容，若因扣款账户余额不足或本人其他原因导致无法按时足额扣款，同意转入常规性透支，本人将承担由此产生的不良征信记录及透支本息、滞纳金等一切相关违约责任；共同偿债人承诺书载明：本人愿作为共同债务人，对唐军道（以下简称持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；担保函载明：借款人唐军道向贵行借款人民币46000元，期限36个月，用于购买北汽幻速S3汽车一台，我公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，如果借款人没有按中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》的约定履行债务，贵行有权直接要求我公司承担保证责任，保证担保范围为借款人与贵行签订的中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金，利息，借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及贵行实现贷款债权和抵押金的费用（包括但不限于诉讼费用，执行费用，公证费，律师费等），保证期限为自本担保函出具之日起至借款人全部借款到期结清之日止。在履行借款合同的过程中，被告唐军道未按合同约定履行全部偿还义务，其中有数期借款，被告唐军道在原告不知情的情况下，自行将应偿还原告的购车贷款交到被告宏聚公司处。截止2019年4月2日被告唐军道尚欠贷款本金18340.29元及利息、滞纳金23541.86元未付。原告提供《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《工银信用卡申领表》、保证还款承诺书、共同偿贷人承诺书、担保函、信用卡交易明细及电脑截屏予以证明，经被告质证，被告唐军道、罗中琼对原告提供的以上证据均无异议。被告宏聚公司对担保函无异议。被告唐军道、罗中琼提供被告宏聚公司签章的收款收据、还款凭证主张贷款已还款，经原告质证，原告对2017年1月21日至2018年1月21日二被告直接汇款至尾号为5932账号的款项无异议，对于2016年12月前二被告支付到被告宏聚公司的款项无法确认，与本案无关。原审法院认为，原告工行沈北支行与被告唐军道之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》，被告唐军道签字的保证还款承诺书、被告罗中琼签字的共同偿债人承诺书、被告宏聚公司签章的担保函均系当事人之间真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，合法有效，对当事人具有法律上的拘束力，当事人应依约定履行各自的义务。作为贷款人的原告已将该笔贷款依约发放给借款人被告唐军道，被告唐军道逾期偿还借款，已经构成了违约，应承担偿还借款本息、滞纳金的违约责任，被告唐军道欠原告借款本金18340.29元属实，应偿还，故对原告要求被告唐军道偿还借款18340.29元及利息、滞纳金的诉讼请求，应予支持。被告唐军道作为借款人，其偿还借款本息的义务应向出借人原告履行，在其无证据证明向保证人履行偿还义务系得到了出借人原告的授权或者原告委托保证人为其收取借款本息的情况下，被告唐军道将借款归还至被告宏聚公司的行为对原告不具有拘束力，故对被告唐军道以向被告宏聚公司偿还了部分借款本息作为拒绝向原告履行该部分借款本息偿还义务的抗辩，不能成立。被告唐军道提供的还款凭证及收款收据不能证明其已依约按时足额的向原告履行了全部的还款义务，故对被告唐军道提供以上证据主张贷款已还清的抗辩不予支持。被告罗中琼签订的共同偿债人承诺书系其真实意思表示，被告罗中琼出具共同偿债承诺书的行为，属于债务加入行为，加入后成为共同偿债人，应与被告唐军道共同承担偿还贷款本息及滞纳金的义务。被告宏聚公司作为保证人，同意对被告唐军道偿还贷款本息及滞纳金承担保证责任，应准予。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：一、被告唐军道、罗中琼共同偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行本金人民币18340.29元，利息、滞纳金23541.86元（此款为截止2019年4月2日的利息、滞纳金），之后的利息、滞纳金依照约定计算至借款付清之日止；上述款项，均于本判决发生法律效力后20日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、被告沈阳宏聚汽车销售有限公司对被告唐军道、罗中琼偿还原告借款本息及滞纳金承担连带清偿责任；三、驳回原、被告其他诉讼请求。案件受理费848元，减半收取424元，由被告负担。本院二审期间，上诉人唐军道提交尾号为5932的银行卡，证明银行把我的卡给了宏聚公司，我的钱都打给宏聚公司，主要过错在银行，宏聚公司把钱截留了。被上诉人工商银行称，对真实性无异议，对关联性有异议。上诉人唐军道在我行办理了购车分期借款业务，并且已经拿到银行卡。本院对上诉人提供的证据，于综合论理部分予以论述。本院查明事实与原审查明事实一致。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，原审法院依据涉案《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》的订立及履行事实，认定上诉人承担还款义务有事实及法律依据。关于上诉人在二审诉讼中提交银行卡并主张该卡系宏聚公司转交，不是本人领取，不应承担还款责任一节。在上诉人与宏聚公司签订的合同中约定由宏聚公司协助上诉人办理金融机构汽车按揭贷款，现客观上款项已实际发放，且款项发放后上诉人也提取车辆并多次还款，因此，上述行为均表明借款合同已实际履行，故原审法院依据现有证据认定合同有效、上诉人应依据合同约定承担还款责任符合证据规则及法律规定，上诉人该项上诉理由不能成立。关于上诉人主张债务已还清的问题。合同具有相对性，在本案金融借款合同法律关系中，合同相对人为出借方和借款方，借款方对于未还清的债务负有偿还义务，其未经债权人工商银行的允许向他人给付的行为不能免除其向债权人的还款责任。故上诉人关于其已向宏聚公司履行还款义务不应再承担向银行还款责任的上诉主张于法无据，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费848元，由上诉人唐军道负担。本判决为终审判决。审判长  史致鹤审判员  王时钰审判员  宋 喆二〇一九年十二月十二日法官助理刘鹏书记员姚宇彤本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；