包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0207民初1182号 原告：包商银行股份有限公司包头科学路支行。 主要负责人：张某。 委托诉讼代理人：于某。 委托诉讼代理人：杨某。 被告：郝某，1966年8月28日出生，职业不详，住包头市。 被告：王某，女，1966年10月2日出生，住包头市。 被告：刘某，1970年1月25日出生，住包头市。 被告：白某，女，1973年8月29日出生，职业不详，住包头市。 原告包商银行股份有限公司包头科学路支行与被告郝某、王某、刘某、白某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司包头科学路支行的委托诉讼代理人于某、被告王某到庭参加诉讼，被告郝某、刘某、白某经本院公告送达开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包商银行股份有限公司包头科学路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郝某、王某偿还原告借款本金220726.1元,利息及罚息186128.25元,上述利息、罚息暂计至2019月6月6日,具体金额以被告实际足额还款日计算为准;2.判令被告刘某、白某承担上述债权的保证担保责任;3.本案诉讼过程中产生的全部费用均由被告承担,包括但不限于立案费、诉讼费、执行费等。事实和理由：原告于2015年11月18日与被告郝某、王某、刘某分别签订《个人借款合同(微贷类)》和《保证合同》,并且被告白某于2015年10月26日出具《承诺书》。合同约定，被告郝某、王某向原告借款250000元,年利率为16%,借款期限为18个月,自2015年11月19日至2017年5月18日止,还款方式等额本息。上述合同签订后,原告按约向被告郝某、王某提供了足额借款,借款到期之后,经原告多次催收,被告郝某、王某仍拒不履行还款义务,且被告刘某、白某未履行其保证责任。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 王某辩称，不同意还款，认可借款事实，我以为钱已经还完了，原告一直没有向我要钱，起诉后才知道原告要求还钱。2016年3月我与郝某已经离婚，2017年年底，刘某给我打电话，让我回来去包商银行，银行跟我说你们借的钱没有还，但是没有让我还钱，我说你们怎么不早说，我没有能力偿还，然后银行问我郝某的下落，之后我打听到郝某开了饭馆，我告诉了银行的王经理。2018年5月有姓李的经理联系我，让我找郝某，我把郝某的饭店的情况告诉了李经理，之后我问李经理是否找到郝某，李经理说去找郝某了，郝某说生意不好，过两个月还，再过一段时间，我又问李经理，李经理说郝某已经跑了，饭店转让了。再没有人联系过我，直到接到传票。 郝某、刘某、白某未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提供《个人借款合同》《保证合同》各一份、借据一份、、出账通知单一份，还款、欠款的包商银行贷款系统截屏一份，用以证明被告方借款、担保、欠款的情况。被告王某称借款合同是其本人签字，王某未提供证据。 根据举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：2015年10月26日，被告白某作为刘某的财产共有人向原告出具《承诺书》，承诺将与刘某对郝某的借款共同承担连带保证担保责任。2015年11月18日，原告与被告郝某、王某签订《个人借款合同》，郝某为借款人，王某为共同借款人，与被告刘某签订《保证合同》。借款合同约定，被告郝某、王某向原告借款250000元，借款期限18个月，自2015年11月19日至2017年5月18日，年利率16%，罚息年利率24%，以等额本息方式还款；保证合同约定，被告刘某为被告郝某、王某提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间2年。上述合同签订后，原告于2015年11月19日向被告郝某、王某放款。但被告郝某、王某并未按合同约定还款，至2019年6月6日，尚欠原告本金220726.1元、利息26523.54元及相应罚息、复利未还。原告未提供在保证期间要求被告刘某、白某承担保证责任的证据。 本院认为，原告与被告郝某、王某签订借款合同，与被告刘某签订保证合同，被告白某向原告出具《承诺书》，原告与被告郝某、王某形成金融借款合同法律关系，与被告刘某、白某形成保证担保法律关系，应予以保护。被告郝某、王某借款后未能按约定还本付息，应承担民事法律责任。原告没有在保证期间内要求被告刘某、白某承担保证责任，被告刘某、白某应免除保证责任。但案涉借款的罚息年利率为24%，如用逾期本金与逾期利息之和作为基数，按年利率24%计算，将导致利息、罚息、复利等等的数额过高，应依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》予以调整，至2019年6月6日，罚息及复利应为108702.37元（220726.1元×24%÷365天×749天=108702.37元）。关于被告王某的辩解，因案涉借款的到期日为2017年5月18日，法律规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年，故本院不予采信。 综上所述，关于原告主张被告郝某、王某偿还原告借款本金、利息、罚息的诉讼请求，对本金、利息本院予以支持，对罚息予以调整；关于原告主张被告刘某、白某承担保证担保责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郝某、王某偿还原告包商银行股份有限公司包头科学路支行借款本金220726.1元，利息26523.54元，已计算至2019年6月6日的罚息108702.37元,及以未还本金为基数按年利率24%计算至还清借款本息之日止的剩余罚息、复利，于本判决生效后十五日内履行完毕； 二、驳回原告包商银行股份有限公司包头科学路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7404元，公告费400元，原告均已预交，由郝某、王某负担6842元，由包商银行股份有限公司包头科学路支行负担962元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 长 张  璐 人民陪审员 韩  龙 人民陪审员 王 根 怀 二〇一九年十二月十九日 法官 助理 乌仁斯琴 书 记 员 于  桦 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。