江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0311民初4445号原告：徐州淮海农村商业银行股份有限公司，住所地徐州市文亭街28号。法定代表人：乔建社，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨飞，男，1988年6月4日生，汉族，该公司员工，住江苏省沛县。委托诉讼代理人：李小双，女，1989年1月10日生，汉族，该公司员工，住徐州市泉山区。被告：韩召侠，女，1976年3月26日生，汉族，住徐州市贾汪区。法定代理人：韩某（被告之父），男，1952年11月22日生，汉族，住徐州市贾汪区。委托诉讼代理人：陈天广，江苏青创律师事务所律师。原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司（以下简称淮海农商行）与被告韩召侠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告淮海农商行的委托诉讼代理人李小双、杨飞、被告韩召侠的法定代理人韩某、委托诉讼代理人陈天广到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告淮海农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告韩召侠偿还原告借款本金229000元，并支付利息、复利、罚息2226.64元（利息暂计至2019年7月3日，后按借款合同约定罚息利率继续计算至实际还清之日止）；2、案件受理费用及其它诉讼费用等由被告承担。事实与理由：2018年11月23日，原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司（以下简称淮海银行）与被告韩召侠签订了《最高额保证担保借款合同》，约定被告向原告借款229000元，借款期限为2018年11月23日至2021年11月22日，实际借款期限以借据的记载为准。本合同项下借款年利率为6.09%。合同有效期内合同利率不变。逾期还款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。借款按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款人须于每一结息日还息，到期还本。借款双方还就其他事项进行了详细约定。2018年11月23日，原告依约向被告韩召侠发放贷款人民币229000元，被告共偿还本金0元，剩余本金229000元，利息2226.64元（利息暂计至2019年7月3日，后按借款合同约定罚息利率继续计算至实际还清时止）；被告韩召侠未按照约定履行归还借款本息的义务，已构成违约，应承担违约责任。综上，原告诉至贵院，请求判如所请，以保护其合法权益。被告韩召侠法定代理人韩某辩称，被告自幼智力低下，计算能力差，由于不能正常学习，被告小学二年级便辍学回家。成年后被告劳动能力差，只能进行简单些的体力劳动，与同事只能进行简单的人际交流，应属于限制行为能力人或无民事行为能力人。2018年11月份，被告相信中介的推销电话，瞒着家里人在中介的操作下从原告处贷款229000元。原告与中介相互勾结，没有审核被告的行为能力、贷款用途、还款能力等，在借款合同上亦无被告的签字，原告违法发放贷款，被告不应承担还款责任。江苏润楚金融外包服务有限公司徐州分公司为被告贷款提供条件，进行操作，收取中介费83000元，被告申请法院依职权追加江苏润楚金融外包服务有限公司徐州分公司为被告或第三人对本案承担部分还款责任。根据原被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月23日，被告韩召侠（借款人）与原告（贷款人）签订《最高额保证担保借款合同》，合同约定：自2018年11月23日起至2021年11月22日止，借款人韩召侠可以在最高额本金余额不超过人民币229000元的额度内向原告申请借款，在上述期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同。本合同项下借款依据借贷双方约定适用固定利率。固定利率指借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定。并执行确定后的利率直至借款到期日。借款人未按约定期限（包括宣布提前到期）归还借款本金又未获准展期的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照贷款执行利率基础上加收50%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款人将本合同项下借款划入以下账户，即为贷款人依约履行了发放借款的义务：账户名称韩召侠，账号为62×××95，借款人、共同借款人、保证人确认将通过自助渠道借款：包括手机银行和网上银行等电子渠道。还款方式为按月结息，到期还本。借款人确认贷款人送达催收函、贷款提前到期通知书、对账单等相关文书及产生纠纷后人民法院送达法律文书的正式送达地址为江苏省徐州市贾汪区XX，适用于司法程序中的各个阶段包括一审、二审、再审和执行程序。如送达地址有变更，借款人、共同借款人及保证人应及时书面告知贷款人和人民法院。因借款人、共同借款人及保证人确认的送达地址不准确、送达地址有变更未及时书面告知贷款人和人民法院，导致催收函、贷款提前到期通知书、对账单等及人民法院法律文书未能实际接收的，文书退回之日视为送达之日。被告韩召侠在借款人处盖章确认。2018年11月23日，原告依约向被告韩召侠发放贷款人民币229000元，并出具借款借据。借款借据载明年利率6.09%，上述借款到期日分别为2021年11月22日。借款发放后，被告韩召侠未能正常还本付息。经原告核算，截止至2019年7月3日，被告韩召侠尚欠原告借款本金229000元，利息、复利、罚息2226.64元。2019年7月31日,韩召侠之父韩某向徐州市贾汪区人民法院申请宣告被申请人韩召侠为限制民事行为能力人，徐州市贾汪区人民法院作出2019年12月9日作出（2019）苏0305民特4号民事判决书，宣告韩召侠为限制民事行为能力人，并指定韩某为韩召侠的监护人。在该案审理过程中，经徐州市东方人民医院鉴定，医学诊断被告韩召侠自幼发育迟缓，成年后结婚育有一女，后离婚，平常干保洁工作，扫地看厕所，生活能自理，近一年爱发脾气，乱花钱，会骑电动车，会用手机，能买东西不会算账，经鉴定检查发现韩召侠意识清晰，交谈接触可，对答基本切题，知道自己年龄、子女、婚姻状况，能回答部分个人经历及家庭情况，上学成绩不好，平时自己洗衣服，在学校看宿舍，计算差，一般社会常识差，判断理解能力差，日常生活无功能障碍，在意思表达及进行民事活动中的辨认能力弱，但未达到丧失的程度。另查,该笔银行贷款系在韩召侠手机上操作完成，其个人信用报告显示韩召侠工作单位为徐州市贾汪中学，其社会保险由该单位为其缴纳。贷款发放至被告韩召侠账户后，其向案外人韩鹏转款83000元，并陆续微信消费。本院认为，虽被告韩召侠被认定为限制行为能力人，但根据鉴定报告，其并非不能完全辨认自己的行为，其自行用手机申请贷款并提供其真实身份信息与原告签订的《最高额保证担保借款合同》，该合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自的权利和义务。原告根据合同约定向被告韩召侠发放了贷款，被告韩召侠未能正常还本付息已构成违约。故原告要求被告韩召侠偿还借款本息并收取罚息及复利，符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕之日止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。被告韩召侠其法定代理人虽抗辩江苏润楚金融外包服务有限公司徐州分公司为被告贷款提供条件收取中介费83000元，但未提交证据证实其主张，故对其抗辩本院不予采纳。被告若有证据证实案外人存在违法行为，可另行处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告韩召侠于本判决生效后十日内偿还原告徐州淮海农村商业银行股份有限公司借款本金229000元及利息、复利、罚息2226.64元（暂计算至2019年7月3日，自2019年7月4日起按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日的利息、罚息、复利；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按合同约定计算至被告实际给付之日止），如被告韩召侠在2019年7月3日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4770元，由被告韩召侠于本判决生效后七日内交纳至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  汤文平人民陪审员  朱进军人民陪审员  岳 芬二〇一九年十二月二十六日书 记 员  丁雅琳