江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0412民初8282号原告：张洪桃，男，1973年9月2日生，汉族，住江苏省宝应县。委托诉讼代理人：张力秉，江苏名友律师事务所律师。被告：陆正文，男，1959年10月17日生，汉族，住江苏省常州市武进区。被告：天安财产保险股份有限公司常州中心支公司，住所地江苏省常州市新北区时代商务广场5幢1901室。负责人：谈文兴。委托诉讼代理人：孙云鹏、沈煜凯，该公司员工。被告：中国平安财产保险股份有限公司常州中心支公司，住所地江苏省常州市新北区绿都万和城三区23幢101/201号。负责人：马勇。委托诉讼代理人：潘喆，该公司员工。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司宜春中心支公司，住所地江西省宜春市袁山中路685号。负责人：童昌明。委托诉讼代理人：缪绍德，该公司员工。原告张洪桃诉被告陆正文、天安财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称天安常州支公司）、中国平安财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称平安常州支公司）、中国太平洋财产保险股份有限公司宜春中心支公司（以下简称太平洋宜春支公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，由本院审判员张静于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告张洪桃及其委托诉讼代理人张力秉、被告陆正文、被告天安常州支公司的委托诉讼代理人孙云鹏、平安常州支公司的委托诉讼代理人潘喆到庭参加诉讼。太平洋宜春支公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。诉讼中，原告申请撤回对陈巧娣、余秋燕、蒋锋的起诉，经审查不违反法律规定，本院准许原告的撤诉申请。本案现已审理终结。张洪桃向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赔偿原告各项损失323130.48元；2.本案诉讼费由被告承担。天安常州支公司辩称：对事故及责任认定无异议，事故车辆在我司投保了交强险与商业三者险5万元未投保不计免赔，但因陆正文无证驾驶，属于明显违法行为，交强险与商业险均为免责条款，如需我司先行赔付，则取得相应交强险追偿权。其他在质证时发表。平安常州支公司辩称：对事故及责任认定无异议，无责车辆苏Ｄ×××××在我司投保了交强险和商业三者险，事故发生在投保期间内。但我司标的车并未与原告发生碰撞，故并未产生侵权行为，我司主张无责拒赔。陆正文辩称：我买车的时候让我投保交强险和商业险，我也同意投保也付了钱，保险公司应该承担赔偿。我买车的时候也没有说一定要驾驶证，其他人也是在那个店里买的，也都没有驾驶证。车子实际车主是我，车钱也是我付的，我买车的地方是武进，需要武进的身份证，然后我用了丈母娘的身份证买的车，车一直是我开的，我丈母娘也86岁了。买保险的时候是我去的，也签字了，我丈母娘没去。买了车四个月左右出的交通事故。我开车撞倒了原告，脑子混乱了。我的车没刹住，往前开了一段路，原告在我车下面也被带过去了，余秋燕和蒋锋的车停在旁边，我的车撞倒了另两辆车。太平洋宜春支公司寄送答辩状称：苏Ｄ×××××号车辆交强险实际由我司承保，我司愿意承担相应法律责任。需核实行驶证、驾驶证、事故认定书等是否有效，在此前提下，我司在双方约定的保险责任范围内，对原告合理合法的损失予以赔偿。本次事故我标的车不负事故责任，我司仅在交强险无责限额内按损失比例赔偿。我司不是侵权人，不承担诉讼费、鉴定费等间接费用。本院经审理认定事实如下：2017年12月25日8时30分许，在江苏省常州市武进区雪堰镇锡宜线漕桥菜场北门“T”型交叉路口，陆正文无证驾驶苏Ｄ×××××号微型轿车沿漕桥菜场道路由南向北行驶至锡宜线路口时误踩油门，与同方向在前张洪桃驾驶的武进0085572号电动自行车发生相撞，继而撞到停在锡宜线北侧场地上蒋锋的苏Ｄ×××××号小型普通客车和余秋燕的苏Ｄ×××××号小型轿车，致张洪桃受伤，四车均遭不同程度损坏。经常州市公安局武进分局交警大队认定，陆正文承担事故全部责任，张洪桃、蒋锋、余秋燕不承担事故责任。事故后张洪桃被送往医院治疗。2019年3月20日，原告之伤经本院委托常州市武进人民医院司法鉴定所鉴定，认定张洪桃因交通事故致12根以上肋骨骨折构成九级伤残，四处横突骨折并影响功能构成十级伤残。其误工期180日，护理期60日，营养期60日为宜。还查明，苏Ｄ×××××号微型轿车登记所有人为陈巧娣，该车在天安常州支公司处投保了交强险及商业三者险5万元，未投保不计免赔险，苏Ｄ×××××号小型普通客车在太平洋宜春支公司投保了交强险和商业险，苏Ｄ×××××号小型轿车在平安常州支公司投保了交强险和商业险。事故发生在保险期限内。事故后，天安常州支公司垫付10000元，陆正文垫付了26000元。2017年8月17日，陆正文向天安常州支公司投保，天安常州支公司在投保人声明处对“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种”及“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”等内容使用加黑加粗字体，陆正文以陈巧娣的名义在投保人声明处书写了“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。另外，天安常州支公司的商业保险条款手册中第二章第二十四条约定“下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿”，其中该第二十四条第（二）项第三点约定“无证驾驶、驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”。以上事实，有交通事故认定书、医疗费票据、用药清单、出院记录、鉴定报告、鉴定收费专用票据、保险条款及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，公民的生命健康权受法律保护，原告张洪桃有权就其因交通事故遭受的损失向侵害人主张赔偿，因本案系机动车之间发生交通事故，陆正文承担事故全部责任，蒋锋、余秋燕不承担事故责任，故张洪桃的损失应由陆正文承担赔偿责任。因被告陆正文驾驶的车辆在被告天安常州支公司投保了交强险，蒋锋及余秋燕驾驶的车辆在太平洋宜春支公司及平安常州支公司投保了交强险，故原告张洪桃的损失应由天安常州支公司在交强险限额内、太平洋宜春支公司及平安常州支公司交强险无责范围内先行赔偿。超出交强险范围的，由陆正文承担。关于天安常州支公司辩称陆正文系无证驾驶，商业险部分保险公司免赔的辩称意见，本院认为，陆正文作为实际车主及使用人向天安常州支公司投保并签字，该投保免责条款的内容依法约束陆正文，免责条款中约定驾驶人无证驾驶保险人免责的条款，系根据《道理交通安全法》相关规定制定，是法律禁止性规定在保险条款中的引用，具有广泛性和强制性，应为机动车驾驶人具备的常识性内容，投保人通过阅读免责条款即可理解，不会产生歧义，故不论保险公司是否明确说明，对投保人而言，应理解并加以遵守，保险公司履行提示投保人阅读义务即可推定投保人对该免责条款的理解，该免责条款生效。本案中，陆正文无证驾驶的行为属于免责条款中无驾驶证的行为，保险公司以此拒赔商业险，应予支持。关于平安常州支公司辩称其标的车未与原告发生碰撞，无责拒赔的辩称意见，本院认为，通过事故当事人的陈述等证据材料，张洪桃的伤情与无责车辆有一定的因果关系，故对该辩称意见，本院不予采信。关于原告张洪桃的损失，结合原告的举证、被告的质证，本院依法全面审查后，确认如下合理损失：1.医疗费94940.48元；2.住院伙食补助费1400元；3.营养费按12元/天计算，共60天，计720元；4.护理费按60元/天计算，共60天，计3600元；5.残疾赔偿金47200元/年*0.2*20年=188800元；6.精神抚慰金10000元；7.交通费酌定为800元。综上，张洪桃的损失共计300260.48元，由被告天安常州支公司在交强险限额内赔偿120000元，平安常州支公司及太平洋宜春支公司在交强险无责限额内各赔偿12000元，陆正文赔偿张洪桃各项损失156260.48元。相应的垫付款在本案中一并折抵。太平洋宜春支公司未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、第六十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条、第二十三条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决如下：一、天安财产保险股份有限公司常州中心支公司在交强险限额内赔偿张洪桃医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费等各项损失共计120000元，事故发生后，天安财产保险股份有限公司常州中心支公司已垫付10000元，余款110000元于本判决生效之日起十日内支付。二、中国平安财产保险股份有限公司常州中心支公司在交强险无责限额内赔偿张洪桃医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费等各项损失共计12000元，款于本判决生效之日起十日内支付。三、中国太平洋财产保险股份有限公司宜春中心支公司在交强险无责限额内赔偿张洪桃医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费等各项损失共计12000元，款于本判决生效之日起十日内支付。四、陆正文赔偿张洪桃医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、残疾赔偿金、交通费等各项损失共计156260.48元，事故发生后，陆正文垫付了26000元，余款130260.48元于本判决生效之日起十日内支付。五、驳回张洪桃的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（上述款项支付至：账户张洪桃，账号62×××64，开户行江南农村商业银行漕桥支行）案件受理费1028元（减半收取），鉴定费3060元，共计4088元，由天安财产保险股份有限公司常州中心支公司承担，由天安财产保险股份有限公司常州中心支公司负担的诉讼费用应于本判决生效之日起十日内给付张洪桃。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。审判员  张静二〇一九年十二月四日书记员  蒋于