贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初4007号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：**陶，该银行员工。被告：王章付，男，1973年10月15日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：夏德敏，女，1979年5月2日出生，汉族，原住贵州省贵阳市乌当区，现租住贵阳市乌当区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告王章付、夏德敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人**陶，被告夏德敏到庭参加诉讼，被告王章付经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告王章付、夏德敏立即偿还所欠原告本金50000元及欠付利息、罚息及复利（截至2019年8月1日欠付利息6528.81元、复利526.39元，之后利息、罚息及复利按照合同约定标准计算至全部本息清偿之日）；2.判决原告为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费、财产查询费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用由被告共同承担。事实和理由：2017年11月15日，被告王章付、夏德敏与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（黔乌农商下坝支行农贷字第A203120000806025号，以下简称《借款合同》），约定：被告王章付、夏德敏向原告借款50000元，借款期限自2017年11月15日至2020年11月14日，贷款年利率9.975%；若被告王章付、夏德敏未按期归还债务本息，应对逾期部分从逾期之日起按本合同载明的贷款利率基础上加收50%向原告支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；发生争议的，由原告所在地人民法院管辖，同时由被告王章付、夏德敏承担原告为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费、财产查询费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用。前述合同签订后，原告依约向被告王章付、夏德敏发放贷款50000元。原告认为，原告与被告王章付、夏德敏签订的前述合同成立且生效，被告王章付、夏德敏应按合同约定及时偿还所欠债务。经多次与被告协商未果，原告为维护自身的合法权益，保障金融债权的安全，现诉请法院依法判决。被告夏德敏辩称，1．对原告的诉请没有什么意见，但是要求还款我没有能力还款，我和王章付在去年3月15日已经办理了离婚手续，《离婚协议书》中对案涉债务进行了处理，约定还款责任由王章付全额负担；2．我和王章付是第二次婚姻，没有生育子女，因双方感情不和离婚，应当按照双方离婚约定对债务进行处理。被告王章付经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年11月15日，王章付作为借款人（持证人）与贷款人乌当农商行下坝支行签订《借款合同》，约定下坝支行向王章付提供授信额度，在授信有效期间，王章付可一次或多次使用授信，具体信用等级和授信额度以王章付收到的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》（以下简称《通知书》）记载为准，授信有效期间原则上为2年，经年审后授信有效期重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《通知书》、借款借据为本合同补充，与本合同具有同等效力。贷款资金支付采用王章付自主支付或者下坝支行受托支付,王章付自主支付的条件是单个王章付生产经营贷款且金额不超过50万元或用于农副产品收购等无法确定交易对象的、单个消费贷款且金额不超过30万元、交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；下坝支行受托支付方式的，由王章付提交的提款申请、贷款支付授权委托书为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。该合同还约定，在符合下坝支行借款条件前提下，王章付有权在授信有效期及授信额度内申请使用信贷资金，且应在约定还本付息前10天内，直接用现金归还债务，也可将资金足额存入本合同约定还款账户，并授权下坝支行可根据约定还本付息时间直接从本合同约定的账户扣收；在授信额度和授信期限内，王章付符合下坝支行借款条件的，下坝支行应积极向王章付提供贷款支持；王章付因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向下坝支行提出书面展期申请，经下坝支行审查同意，并签订贷款展期协议后，方可展期，展期贷款利率以贷款展期协议约定利率为准；当王章付出现没有完全履行本协议约定义务、存在违法经营行为及生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还，贷款逾期，拖欠利息等行为之一，下坝支行有权终止向王章付发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从王章付在下坝支行开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得王章付同意。对于王章付的违约责任，双方约定，王章付不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对于其他事项，双方约定，《贷款证》原则上以户为单位进行核发，并指定具体的持证人且在贷款证上进行记载，持证人与王章付原则上应为同一人（贷款证编号520112003727）；为方便授信资金使用，若贷款证实际持有人与王章付不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请借款，王章付明确委托代理人为直系亲属王金建（身份证号码5201122003××××××××），委托代理人与王章付共同承担债权债务。王章付、夏德敏在合同甲方处签名并捺印，下坝支行在合同乙方处加盖了印章及负责人印鉴。另查明，在王章付与下坝支行签订《借款合同》之前，夏德敏于2017年11月9日向下坝支行出具了《共同债务确认书》，表示其与王章付是配偶关系，王章付向下坝支行提出申请授信100000元，其自愿承诺在编号为黔乌农商下坝支行农贷字第A203120000806025号的《借款合同》项下产生的所有借款均系其与王章付的共同债务，其自愿承担连带还款责任，决无异议；如果授信期间双方关系发生变故，其须主动告知下坝支行，以便重新约定其他共同债务人，否则下坝支行按本确认书追偿共同债务。还查明，贷款手续完善后，2017年11月15日，下坝支行向王章付发放了贷款50000元，王章付作为借款人、夏德敏作为家庭成员在下坝支行出具的借款借据中签名并捺印。借款借据载明，借款金额为50000元，借款日期为2017年11月15日，到期日期为2020年11月14日，借款年利率为9.975%，借款用途为房屋装修，还款计划为自定义还本按季结息。履行合同过程中，王章付仅于2017年12月21日、2018年3月21日、2018年6月21日累计支付下坝支行利息2116.19元，之后未再向下坝支行支付利息。截至2019年8月1日，除借款本金50000元外，其尚有借期内的利息6528.81元、复利526.39元未支付给下坝支行。由于催收未果，乌当农商行遂诉至本院。又查明，2018年3月15日，王章付、夏德敏办理了离婚手续，双方《离婚协议书》中载明，双方婚姻关系存续期间的债权债务，离婚后全部由王章付负责和享有。本院认为，乌当农商行下坝支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行下坝支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构下坝支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有下坝支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与王章付签订的《借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按照约定向王章付发放了贷款50000元，王章付理应按照合同约定期限向乌当农商行支付利息，但借款后，王章付并未按约向乌当农商行足额支付利息，已经逾期。虽然借款期限尚未届满，但王章付未按时支付利息的行为已经构成违约，并因此导致乌当农商行依据《借款合同》中关于提前收回贷款的约定向本院起诉要求提前收回贷款并宣布未到期的借款50000元提前到期。因关于提前收回贷款条件的约定是乌当农商行与王章付之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律的禁止性规定，约定有效，故乌当农商行提前收回贷款的条件已经成就，其诉请的利息计算截止时间应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《借款合同》的约定，乌当农商行要求王章付提前归还借款本金50000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请王章付支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请王章付支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，由于王章付违约，导致乌当农商行宣布贷款提前到期，对于逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，借款借据载明的年利率为9.975%，故罚息利率为年利率为14.9625%[即9.975%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因案涉贷款符合提前收回的条件由乌当农商行提前收回，视为借款期限届满，故本院认定乌当农商行在其诉请中主张计算利息的截止时间为借款期限届满之日。庭审中，本院已查明截至2019年8月1日，除借款本金50000元外，王章付尚有借期内的利息6528.81元、复利526.39元未支付给下坝支行，故乌当农商行诉请王章付支付截至该日的利息、复利，本院予以支持。至于借款本金50000元从2019年8月2日起至该笔本金清偿之日止的罚息则应以罚息年利率14.9625%计算；复利则应以借期内的欠息6528.81元为计算基数，按罚息年利率14.9625%计算至欠息清偿之日止。关于夏德敏的责任问题。王章付与夏德敏原系夫妻关系，双方于2018年3月15日办理了离婚手续，虽然双方在《离婚协议书》中约定婚姻关系存续期间的债务由王章付自行偿还，但案涉借款发生在王章付与夏德敏的夫妻关系存续期间。而本案中，夏德敏向乌当农商行出具了《共同债务确认书》，认可案涉债务为其与王章付的共同债务，同时，其在与王章付离婚后未主动告知乌当农商行，以便重新约定其他共同债务人，因此乌当农商行有权依据该确认书向夏德敏追偿债务。本案中，夏德敏在《借款合同》中借款人处签名并出具了《共同债务确认书》，案涉贷款本息系王章付与夏德敏在婚姻关系存续期间的共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，夏德敏应与王章付一并承担共同还款责任。对于乌当农商行诉请的案件受理费、保全费、公告费、执行费等的请求，因本案仅产生了案件受理费，并未产生其余费用，故本院对其主张的其余费用不予支持。被告王章付经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告王章付、夏德敏于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币50000元；二、被告王章付、夏德敏于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利，其中截至于2019年8月1日的借期内欠息为6528.81元、复利为526.39元；其后的罚息以借款本金50000元为计算基数并按年利率14.9625%计算至该笔借款本金清偿之日止，复利以借期内的欠息6528.81元为计算基数并按年利率14.9625%计算至该笔欠息清偿之日止；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1226元，由被告王章付、夏德敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  彭正先人民陪审员  舒 静二〇一九年十二月十六日书 记 员  王礼斌