湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初11985号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：邓来发，董事长。委托诉讼代理人：邹祖帅，男，1984年3月28日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系湖南浏阳农村商业银行股份有限公司古港支行副行长。被告：饶作其，男，1970年11月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈春南，女，1975年3月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告饶作其、陈春南金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人邹祖帅到庭参加诉讼，被告饶作其、陈春南经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告饶作其、陈春南立即偿还原告贷记卡透支本金49966.54元及利息41961.72元、费用5708.56元；2、判令被告承担本案诉讼费用。被告饶作其、陈春南无答辩。经审理查明，2011年6月16日，饶作其、陈春南向浏阳农商行古港支行出具《银行卡共同债务人承诺书》，向该行申请银行卡授信50000元，期限三年，推荐饶作其作为代表人到银行办理银行卡授信申请手续。2011年6月28日，饶作其、陈春南与浏阳农商行古港支行签订《福祥贷记卡申请表》和《福祥贷记卡个人领用合约》，合约的第四条利息和费用中约定：5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、福祥贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方福祥贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。收费标准约定：年费中个人卡金卡：主卡120元，附属卡60元，普卡：主卡60元，附属卡30元，单位卡金卡：200元，普卡100元；卡片／密码信函工本费：补发新卡：20元／加急40元，补发密码信函：10元／加急30元；挂失手续费为每次50元；透支利息按日利率0.5‰计收，透支利率按月计收复利；滞纳金为还款额未还部分的5%，最低5元；提取现金（含ＡＴＭ）：社（行）内取现或转账手续费按交易金额的1%收取，最低1元，最高50元（含等额外币），跨行取现或转账手续费按交易金额的1%收取，固定费2元，最低3.6元，最高50元（含等额外币），溢缴款部分按交易金额的0.5%收取，固定费2元，最低3.6元，最高50元（含等额外币）。合约还对其他事项进行了约定。此后，浏阳农商行古港支行向饶作其发放银行卡，饶作其于2011年7月14日开始使用该卡。卡片到期后，浏阳农商行古港支行根据合约约定为其自动续期发放了卡号为62×××03的银行卡新卡，饶作其自2016年8月15日开始没有按期还款，在浏阳农商行古港支行的催问下，于2018年12月31日偿还了1000元，截止2019年11月28日，欠浏阳农商行古港支行本金49966.54元、利息41961.72元、费用5708.56元。另查明，饶作其、陈春南系夫妻关系。以上事实，有当事人陈述、福祥贷记卡申请表、福祥贷记卡领用合约、共同借款人承诺书、欠款明细、结婚证复印件等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，被告饶作其向原告浏阳农商行古港支行申请办理原告浏阳农商行的福祥贷记卡，并签订《福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》，该合同系当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现被告饶作其未按合同约定还款,已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应按约定支付透支利息及费用。被告陈春南作为饶作其的配偶，自愿为被告饶作其的上述福农卡本息及费用承担偿还责任。由于浏阳农商行古港支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。根据浏阳农商行陈述的计算方式,饶作其、陈春南应当偿还的利息(复利)和滞纳金、其他费用总和已达到本金的95%。《福祥贷记卡领用合约》关于信用卡逾期产生滞纳金、利息(复利)、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《合同法》第一百一十四条第一款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失情形,可酌情予以调整，故本院酌情调整为以本金49966.54元为基数,利息、费用从逾期之日起按照年利率24%计算至本息清偿之日止。审理中，被告饶作其、陈春南经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、饶作其、陈春南于本判决生效后3日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司透支本金49966.54元及利息、费用（利息、费用计算方式：以49966.54元为基数，自2016年8月15日起按照年利率24%的标准计算至实际履行之日止）。二、驳回湖南浏阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1050元，减半收取525元，由饶作其、陈春南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇一九年十二月二十七日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。