广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初7596号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：范丽兰、杨姗姗，分别是广东拓孚创展律师事务所律师、实习律师。被告：曾昌华，男，1990年8月20日出生，汉族，住广州市黄埔区。被告：杨燕平，女，1992年7月25日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告曾昌华、杨燕平金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，于同年12月5日公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加诉讼，曾昌华、杨燕平经合法传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令曾昌华、杨燕平立即偿还截止至2019年3月18日的透支款本金183330元、利息838.17元、逾期还款违约金1136.73元，其他费用3500.38元，共计188805.28元及之后的利息、逾期还款违约金、其他费用（利息、逾期还款违约金从2019年3月19日起计至实际清偿之日止，庭审时明确利息按每日万分之五计算、违约金按每月最低还款未还部分的5%计算，其他费用指专项分期手续费，按《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》的规定计算）；2.判令曾昌华、杨燕平承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月10日，曾昌华向农行开发区支行申领金穗贷记卡（卡号：62×××11）用于家装分期付款。同年11月15日，农行开发区支行与曾昌华、杨燕平签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》（合同编号44270120170125798），约定农行开发区支行授予曾昌华家装分期资金额22万元，分期付款期数60期（60个月），分期手续费率为分期资金金额的16%即35200元，分期偿还；分期资金包括但不限于分期本金、手续费、利息、复利等；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用（透支利率为每日万分之五、逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%）；持卡人未按期足额偿还分期本金、手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、手续费、损害赔偿金及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费等银行实现债权的费用。杨燕平于2017年11月10日与农行开发区支行签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与曾昌华共同承担前述合同项下的还款责任。合同签订后，农行开发区支行依约于2017年11月23日向曾昌华发放了22万元贷款，但曾昌华、杨燕平却长期未能按期归还贷款本息，农行开发区支行遂提起本案诉讼。曾昌华、杨燕平未提交答辩意见和证据。农行开发区支行围绕诉讼请求提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《业务凭证》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》及交易流水等书证，本院进行了质证，上述证据均有原件，且能够相互印证，与待证事实密切相关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月10日，曾昌华向农行开发区支行申领金穗贷记卡（卡号：62×××11）并提出金穗信用卡专项商户分期业务申请，申请分期金额22万元用于家装，杨燕平则向农行开发区支行出具一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与曾昌华共同承担家装分期借款的还款责任。同年11月15日，农行开发区支行审核同意后与曾昌华签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》（合同编号44270120170125798），约定曾昌华以其持有的上述金穗贷记卡申请分期付款借款用于家装，分期额度为22万元，分期期数为60期（一期为一个月），自使用分期本金支付购买款项之日起计算；分期手续费费率为16%，即35200元，分期偿还（每期586.67元）；分期资金包括但不限于分期本金、手续费、利息、复利等；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、手续费、损害赔偿金及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费等银行实现债权的费用；保证方式为连带责任保证，担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金及诉讼费、律师费、处置费等银行实现债权的费用等；保证期间为每期账单到期还款日起二年。杨燕平系曾昌华妻子，其在上述合同中的保证人一栏处签名。此外，金穗信用卡领用合约规定透支利率上限为每日万分之五下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行通过短信或账单等方式告知，按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。合同签订后，农行开发区支行于2017年11月23日向曾昌华发放了22万元贷款，但根据农行开发区支行提交的信用卡银行流水账显示，自2018年10月起，曾昌华、杨燕平一直未能偿还借款，根据农行开发区支行提供的曾昌华涉案信用卡交易流水显示至2019年11月18日尚有透支款本金183330元、利息16698.67元、违约金1616.72元、其他费用（分期手续费）4673.72元未付。农行开发区支行确认涉案信用卡仅用于家装分期贷款，其主张并不包含其他信用卡消费性借贷。本院认为：因曾昌华、杨燕平缺席，且未提供证据，因而本院仅能基于农行开发区支行提供相关证据的基础上进行评判。本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷案件，农行开发区支行与曾昌华、杨燕平签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。农行开发区支行已按约定发放了22万元贷款给曾昌华，但曾昌华却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定持卡人未按期足额偿还分期本金、手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，实质是约定了分期偿还的合同解除条件，而农行开发区支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除合同并要求提前还贷，可将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给曾昌华时即2019年10月28日视为解除之日。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故农行开发区支行根据双方约定要求曾昌华偿还剩余的全部借款本金及相关利息、分期手续费、逾期还款违约金的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。其中，截止解除合同后的2019年11月18日的透支款本金183330元、利息16698.67元、违约金1616.72元、分期手续费4673.72元。自2019年10月28日合同解除后，曾昌华需一次性提前偿还全部剩余借款本金并依约作为当期账单最低还款额，根据金穗信用卡领用合约规定未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，那么，剩余本金183330元自2019年10月28日后的逾期还款违约金为183330元×5%=9166.50元，因农行开发区支行提供的曾昌华涉案信用卡交易流水已经将违约金计算至2019年11月18日，而自2019年10月28日至11月18日所欠本金并未发生变化，故自2019年11月18日后曾昌华应支付的违约金为1616.72+9166.50=10783.22元。同时，因免息贷款的条件之一是曾昌华交付分期手续费，而农行开发区支行主张的剩余本金提前到2019年10月28日一次性偿还，并按每日万分之五计收利息，此后不存在分期偿还的问题，故农行开发区支行再主张以每月未还款金额计收违约金及分期手续费属双重归责，缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。因杨燕平作为曾昌华的妻子，并在上述合同中的保证人一栏处签名及承诺承担共同还款责任，故农行开发区支行要求杨燕平承担共同还款的责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告曾昌华、杨燕平于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行借款本金183330元。二、被告曾昌华、杨燕平于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行支付分期手续费4673.72元、逾期还款违约金10783.22元及利息（其中截止2019年11月18日的利息为16698.67元；自2019年11月19日起，以183330元为本金，按每日万分之五计算至实际清偿之日止）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4076元、诉讼保全费1464元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  汤炜明人民陪审员  饶记平人民陪审员  张文寅二〇一九年十二月二十四日书 记 员  陈述铭附：本裁判所依据的主要法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行风险提示本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。