辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初12138号原告：广发银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区青年大街197号。负责人：杨桦，该分行行长。委托诉讼代理人：赵丽媛，北京金诚同达律师事务所沈阳分所律师。被告：唐咏，男，1975年11月11日出生，汉族，住址沈阳市沈河区。被告：胡芳，女，1976年8月20日出生，汉族，住址沈阳市皇姑区。原告广发银行股份有限公司沈阳分行与被告唐咏、胡芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本院于2019年10月21日第一次开庭审理，原告广发银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人赵丽媛，被告唐咏、胡芳均到庭参加诉讼。本院于2019年12月13日第二次开庭审理，原告广发银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人赵丽媛，被告胡芳到庭参加诉讼，被告唐咏经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告个人贷款本金422604.16元，利息（含罚息、复利）71709.35元（暂计至2019年8月10日，以后利息、罚息、复利以实际发生数为准）；本息合计494313.51元；2.本案的诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2015年1月28日原告与被告签订《生意人卡（生意红）申请表》，约定被告向原告借款50万元，由被告自贷款发放次月按月分期归还贷款本息。合同签订后，原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告未按约定还款。根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条的规定，原告有权要求被告立即归还借款本息及相关费用。综上，原告向贵院提起诉讼，请求依法维护原告的合法权益，支持原告的诉讼主张。被告唐咏辩称，原告起诉的借款情况属实，欠款数额都准确，我同意个人承担还款责任。被告胡芳辩称，因我个人身体原因，我没有能力与唐咏一起偿还，我们离婚时已经签订了协议，约定了债务由唐咏个人承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告提供的《广发银行生意人卡办理委托书》、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款欠款明细》、个体工商户营业执照，对被告胡芳提供的离婚证证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月28日，被告胡芳签署了《广发银行生意人卡办理委托书》一份，载明委托人为被告胡芳，被委托人为被告唐咏，委托原因及事项载明，“本人因故不能在广发银行《生意人卡申请表》原件上签字办理生意人卡，现委托唐咏在《生意人卡申请表》原件上签字办理生意人卡。本人对委托人签署的《生意人卡申请表》相关条款均予以认可，并承担相应的法律责任”。庭审中，被告胡芳认可《广发银行生意人卡办理委托书》是其本人所签。2015年1月28日，被告唐咏填写了《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发银行股份有限公司沈阳分行申请金额为50万元的信用贷款，该申请表中“申请人企业信息”处载明被告唐咏系沈阳市铁西区兴夏林汽车配件商行个体工商户的经营者，“申请人配偶信息”处载明配偶姓名胡芳，工作单位处记载为共同经营。被告胡芳在申请表中“借款人配偶签名”处签字。原告出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，两份通知书中均有被告唐咏的签字，并载明：此次贷款的授信额度为50万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年2月6日起至2020年2月6日止，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××12，还款方式为等额本息，还款日为每月11日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。《生意人卡（生意红）申请表》中个人信用贷款（生意红）条款约定，本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告依约向被告唐咏62×××12账户发放了贷款。被告唐咏未按合同约定偿还贷款，截至2019年8月10日，被告唐咏尚欠原告贷款本金422604.16元、利息47393.02元、罚息18469.85元、复利5846.48元。庭审中原告主张于2019年8月10日宣布被告唐咏的贷款全部提前到期。另，被告唐咏与被告胡芳曾于1998年12月4日登记结婚，2015年1月7日，被告胡芳作为经营者取得了沈阳市铁西区兴夏林汽车配件商行的个体工商户营业执照。庭审中被告唐咏自称其为该个体工商户的实际经营者。被告唐咏与被告胡芳于2017年8月23日办理了离婚登记。庭审中被告胡芳提供了《离婚协议书》一份。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告提供有被告唐咏签字的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是经借、贷双方协商后自愿确立的借款关系，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、合法有效，合同约定的内容对签约方具有法律约束力，双方当事人均应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务。被告唐咏对原告已依约向其发放贷款的事实予以认可，原、被告之间的借贷关系成立。借款关系确立后，原告作为贷款人，按照约定将款项发放至借款人，履行了合同约定的义务；被告唐咏作为借款人向原告借款，应承担按期（分期等额本息）清偿款项的责任。现被告唐咏未能按约定分期等额本息清偿，拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。本案贷款额度为循环额度，虽案涉贷款并未全部到期，但结合合同关于违约的约定，原告作为贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。故对于原告要求被告唐咏全额清偿尚欠的贷款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠贷款本金、利息、罚息及复利的数额，原告提供了《广发银行个人对账单》及《广发银行零售贷款欠款明细》用以证明尚欠贷款数额，被告唐咏对以上证据无异议，故本院对原告该主张予以确认。关于原告要求被告胡芳共同承担还款责任的诉请，被告胡芳抗辩称不同意承担，称其与被告唐咏离婚时已签订了《离婚协议书》约定债务由被告唐咏承担。根据原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》，其中被告胡芳在“借款人配偶”处签字确认，虽未明确其为共同借款人，但能够认定其对该借款是明知且同意的，能够认定该债务是基于夫妻双方共同的意思表示。同时，申请表中申请人配偶即被告胡芳工作单位一栏载明“共同经营”，该借款用途为生产经营，虽被告唐咏称沈阳市铁西区兴夏林汽车配件商行系其实际经营，但未能提供证据证明亦未提供证据证明经营收入未用于婚姻存续期间的家庭日常生活，结合沈阳市铁西区兴夏林汽车配件商行营业执照中经营者登记为被告胡芳的情况，案涉贷款应当认定为用于夫妻共同生产经营。被告胡芳提供的《离婚协议书》中关于债务的约定并不发生对抗第三人的效力。虽被告唐咏辩称同意个人偿还贷款，但该抗辩不产生对抗原告主张权利的效力，故被告胡芳应承担共同还款责任。本院对原告该主张予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下：被告唐咏、胡芳于本判决发生法律效力后15日内偿还原告广发银行股份有限公司沈阳分行贷款本金422604.16元、利息47393.02元、罚息18469.85元、复利5846.48元（利息、罚息及复利截至2019年8月10日，自2019年8月11日起至实际付清之日止的利息、罚息及复利在法律规定范围内，按合同约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8715元，由被告唐咏、胡芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王银华人民陪审员  司锡艳人民陪审员  关 宏二〇一九年十二月十六日法官 助理  杨希楠书 记 员  王爱辉本案所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。