广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初30023号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711553484。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711165367。被告：许银燕，女，汉族，1979年6月23日出生，身份证住址重庆市万盛区，原告中银消费金融有限公司与被告许银燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人周金玉，被告许银燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告双方签订的编号为2017年消借第0908029904号的《信用贷款额度申请和使用合约》；2、请求判令被告偿还贷款本金人民币119253。32元，并支付利息人民币10647.95元（暂计至2019年07月24日）、滞纳费7415元（暂计至2019年07月25日），共计人民币137316.27元，之后的利息及滞纳费按照《信用贷款额度申请及使用合约》的约定计算至款项付清之日止；3、由被告承担案件的全部因诉讼产生的费用（包括但不限于案件受理费、保全费、担保费、公告费等）。事实与理由：被告2017年9月8日向原告申请办理“新易贷-信用贷”贷款，并填写贷款正式申请表，希望原告为其提供人民币200000元的贷款以用于装修。经过原告审核，原告同意了被告的贷款申请，并于2017年9月8日与被告签订了编号为2017年消借第0908029904号《信用贷款额度申请和使用合约》，双方约定贷款金额为人民币200000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为月利率1.74%，贷款逾期未还的，还应支付滞纳费。被告的还款方式包括月结还款和提前预约还款，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一天；月结还款方式为等额本息方式，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。双方签订贷款合同后，原告于2017年9月9日将贷款发放到被告指定的结算账户：户名：许银燕，账号：62×××62，履行了合同义务。被告在贷款后，一开始尚有还款，但自2019年4月1日开始逾期，暂计至2019年7月25日，已产生滞纳费7415元，被告逾期还款并躲避债务的行为已经构成违约，根据双方合同约定，原告有权提出解除合同。为维护自身的合法权益，原告现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定诉至法院，望法院支持原告的诉讼请求。被告许银燕答辩称，被告实际收到的金额20万元，但是后被扣款49200元，贷款的人要求不可以使用该20万元，需扣款后才可以使用，并签署了一份划款协议，因当天是周六，后周一2017年9月11日早上九点被划走49200元，实际只有150800元，应当按照实际收到的款项支付利息等费用，之前已经支付的利息也是按照20万元为本金计算，应当予以扣减。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年9月8日，被告填写《［新易贷］贷款正式申请表》向原告申请贷款。同日，双方签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》。根据前述合同文件：被告向原告贷款20万元，贷款用途为装修，月利率为1.74%，原告有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；被告采用按月等额本息方式分36期还款；在被告逾期还款时，原告有权向被告收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费计算标准为逾期时贷款余额在10000元以下时，日滞纳费为5元，之后逾期时贷款余额每增加10000元，日滞纳费相应增加5元；还款方式分为月结还款和提前预约还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为等额本息还款；如被告未按期足额归还贷款本息，则构成违约，应承担违约责任，原告有权宣布该合同提前到期或要求被告提起结清贷款，终止本合约，并有权要求被告承担原告实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。二、2017年9月9日，原告委托中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行向被告发放贷款20万元，中国银行股份有限公司上海市中银大厦分行在本案中出具《情况说明》确认上述事实。三、被告确认收到原告支付的20万元款项，但主张于2017年9月11日被划走49200元，实际收到借款为150800元，认为应以实际收到的金额为借款本金。根据被告提交的中国银行交易流水明细清单显示，2017年9月11日被告账户转账支出49200元，附言部分载明为天翼电子商务广东分公司（资金归集）。被告在庭审时陈述称：因当时急于用款，与天翼电子商务广东分公司签订过协议，该公司要求其收到款项不可以使用，先划走了49200元。原告主张与天翼电子商务广东分公司没有关系，也没有在本案借款合同之外向被告收取过费用。四、被告自2019年4月1日开始逾期还款，未还本金为119,253.32元。原告庭审时确认被告于2019年10月21日还款1000元。五、原告主张因本案诉讼保全需要，向阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司投保诉讼财产保全责任保险，并向阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司诉讼财产保全责任保险费700元。本院认为，原被告签订的《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。关于被告主张应以实际收到的150800元计算本金问题，本院认为，虽然被告账户于2017年9月11日确有转账支出49200元，但原告并非收取该款项的主体，根据被告现有提交的证据和双方庭审陈述的事实，不足以认定该款项系原告实际收取，因此，对被告的该项抗辩本院不予采纳，被告如因该笔款项发生争议，可另寻法律途径解决。被告未按照合约约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权解除合同并要求被告提前结清贷款本息并支付滞纳金。合同约定的贷款月利率为1.74%、逾期付款滞纳费经折算后不低于每日万分之五，二者合计明显超过年利率24％，原告主张按《信用贷款额度申请及使用合约》的约定计算利息和滞纳费，已超过了法律规定的利率上限，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。关于原告要求被告承担诉讼费、保全费、担保费的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告许银燕签订的编号为2017年消借第0908029904号《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告许银燕应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中银消费金融有限公司贷款本金119253.32元并支付利息及滞纳费（利息暂计至2019年3月31日为2303.86元，之后的利息、滞纳费以本金119253.32元为基数，合计按年利率24％自2019年4月1日计至清偿之日；依照前述方法计算所得金额后，应扣除被告已经清偿的1000元）；三、被告许银燕应应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付担保费700元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3046元、保全费1207元，由被告负担，上述费用原告已预付，被告应在本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  罗 云人民陪审员  陈宏辉人民陪审员  李彦凭二〇一九年十二月二十五日书 记 员  温艳萍