广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初8524号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地柳州市桂中大道南端6号九洲国际32层，统一社会信用代码91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，总经理。 委托诉讼代理人：郭子钰，广西银正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：佘艳琴，广西银正律师事务所实习律师。 被告：向家乐，男，1996年7月25日出生，汉族，住广西陆川县。 第三人：宁夏顺亿资产管理有限公司，住所地宁夏银川市金凤区亲水大街南海路13号CBD交易中心B座第11层，统一社会信用代码916401223178352762。 法定代表人：黄胡中。 第三人：柳州银行股份有限公司，住所地柳州市中山西路12号鑫城大厦，统一社会信用代码91450200272980735E。 法定代表人：黎敦满。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司（以下简称金投公司）与被告向家乐债权转让合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法追加宁夏顺亿资产管理有限公司（以下简称顺亿公司）、柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）为第三人参加本案诉讼。本院依法适用普通程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告金投公司的委托诉讼代理人郭子钰到庭参加诉讼，被告与第三人顺亿公司、柳州银行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告金投公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除柳州银行股份有限公司与被告签订的《个人消费性借款合同》；2.判令被告归还借款本金71525.47元；3.判令被告向原告支付逾期利息7788.42元、罚息2677.94元、复利805.14元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月26日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止）；4.判令被告承担本案律师费3343.41元；5.判令原告就拍卖、变卖被告名下贷款所购的车辆桂Ａ×××××号所得价款对本案债权享有优先受偿的权利；6.本案案件受理费等相关的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年4月24日，被告与柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）签订了《个人消费性借款合同》，约定被告向柳州银行借款80000元，借款期限从2017年4月26日至2021年4月26日，借款用途为购车，借款月利率为7.65%。合同还约定：若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，柳州银行有权按照合同约定计收罚息和复利，并提前收回借款债权及解除合同，可以要求被告承担违约责任，赔偿柳州银行遭受的任何损失和产生的任何费用和开支，包括不限于律师费、诉讼费、保全费等一切费用。合同签订后，柳州银行依约向被告发放了全部贷款。另，合同约定了本案的管辖法院。柳州银行为被告贷款所购车辆桂Ａ×××××号办理了抵押登记，柳州银行为抵押权人，后柳州银行将其对被告的债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司，该公司继而将债权转让给原告，并以公告的方式通知债务人，原告已合法享有对被告的债权。现虽合同未到期，但根据《个人消费性借款合同》关于提前解除合同的约定，被告未能按合同约定偿还借款本息，债权人可以提前收回借款债权及解除合同并承担违约责任。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 原告就其诉讼请求提交如下证据：1.柳州银行消费时贷申请书、个人消费性借款合同、个人借款借据，证明被告向柳州银行借款；2.活期账户交易明细、拖欠本息明细单，证明被告的还款情况及尚欠本息；3.机动车登记证，证明被告的车辆已办理抵押登记，抵押权人为柳州银行；4.债权资产转让合同、债权转让协议、公告，证明涉案债权已合法转让给原告；5.委托代理合同、代理费发票，证明原告提起本案诉讼支出的律师费。 被告向家乐未提交书面答辩亦未提供证据。 第三人柳州银行、顺亿公司提交书面答复亦未提供证据。 对原告围绕诉讼请求提交的证据，本院依法进行举证、认证。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告及第三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩及质证的权利。原告提交的各项证据来源合法，与案件事实存在关联，能够证明其主张，本院予以认定并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2017年4月24日，被告与柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称柳州银行小企业中心）签订《个人消费性借款合同》（编号：2017年柳行小企业汽借字第0270号，以下简称借款合同），主要约定：甲方（柳州银行小企业中心）同意向乙方（被告）发放借款，借款金额为80000元，借款用途为购车，借款期间自2017年4月26日至2021年4月26日止，实际借款期间以借款借据为准；借款利率为月利率7.65%，借款期间内该利率保持不变，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，对逾期借款从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方按等额本息还款法归还借款本息；乙方不履行本合同或怠于履行本合同的，视为乙方违约，甲方有权停止发放借款及/或提前收回借款及/或解除合同，有权要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。借款合同签订后，柳州银行小企业中心于2017年4月26日向约定账户发放贷款80000元。截至2019年4月26日，被告在案涉贷款项下尚欠贷款本金71525.47元、逾期利息7788.42元、罚息2677.94元、复利805.14元。 2018年12月6日，第三人柳州银行与顺亿公司签订《债权资产转让合同》（合同编号：【NXSYLZYH-20180270-021074】,以下简称转让合同），柳州银行为甲方（转让方），顺亿公司为乙方（受让方）。转让合同主要约定：甲乙双方就甲方向乙方转让债权资产事宜达成一致，甲方向乙方本次转让的标的为甲方所持有的债权资产，其中包含合同编号为2017年柳行小企业汽借字第0270号、借款人为向家乐,人民币余额为71525.47元的债权资产。2019年7月1日，柳州银行与顺亿公司在广西法治日报刊登《柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，载明：“根据柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司签署的《资产转让协议》，柳州银行股份有限公司（含各分支行）已将其对以下公告清单所列债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利依法转让给宁夏顺亿资产管理有限公司。柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司联合公告通知各债务人及担保人以及其他相关各方。特此公告”，案涉借款合同项下债权亦被列于公告清单中。2019年7月3日，原告与顺亿公司签订《债权转让协议》（编号：【NXSYLZYH-20180270-05补04号】，以下简称转让协议），约定甲方（顺亿公司）将其合法持有的莫献兵、陈小玲等344笔债权转让给乙方（原告），转让协议附件《债权转让清单》中亦包含了案涉借款合同项下债权。2019年7月5日，原告与顺亿公司在广西法治日报刊登《宁夏顺亿资产管理有限公司与柳州市金投资产经营管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，载明：“根据宁夏顺亿资产管理有限公司与柳州市金投资产经营管理有限公司签署的《资产转让协议》，宁夏顺亿资产管理有限公司已将其对以下公告清单所列债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利依法转让给柳州市金投资产经营管理有限公司。柳州市金投资产经营管理有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司联合公告通知各债务人及担保人以及其他相关各方。柳州市金投资产经营管理有限公司作为上述债权的受让方，现公告要求下列债务人及其担保人，自本公告见报之日起立即向柳州市金投资产经营管理有限公司履行主债权合同及担保合同约定的偿付义务或相应的担保责任。特此公告”，公告清单亦包含了案涉借款合同项下债权。 另查明，桂Ａ×××××号车的登记车主为被告向家乐，于2017年4月25日办理抵押登记，抵押权人为柳州银行小企业中心。原告与广西银正律师事务所、广西银正（三江）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所指派律师在包含本案在内的37个案件中担任原告一审阶段法律事务的委托代理人，其中本案的律师基础代理费为3343.41元，该所为原告开具了相应的律师费发票。 另据原告提交的《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》（桂银监复〔2015〕130号）的内容，柳州银行小企业中心为柳州银行全资附属的分支机构，由柳州银行直接管理，不具有法人资格，不实行单独核算。 本院认为：被告与柳州银行小企业中心在签订案涉借款合同时均具有缔约能力，合同内容系双方真实意思表示且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。由于柳州银行小企业中心系不实行单独核算的非法人分支机构，柳州银行依法行使管理权，将其对被告享有的债权转让给顺亿公司，原告又从顺亿公司处受让该债权，且前述转让行为均已公告通知债务人，原告已依法取得在案涉借款合同项下的债权及其从权利。本案中，柳州银行小企业中心已足额发放贷款，而被告作为借款人怠于履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任，本案借款期限虽未届满，但被告的违约情形已经达到合同约定的提前解除合同、收回贷款条件，故原告起诉要求确认解除合同并要求被告偿还所有到期及未到期的借款本金，本院予以支持。根据《合同法》第九十七条规定，合同解除之前，被告应付的利息及罚息以合同约定的利率为计算依据，合同解除之后，被告未能及时归还借款给原告所造成的损失为利息损失，故合同解除之后被告应付的利息应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。借款合同中约定被告发生违约行为时同意债权人向其追索律师费，原告提供了委托代理合同、律师费发票，原告委托的律师也出庭参加了诉讼，表明原告确因本案的诉讼产生了律师费，因此，原告关于被告应向其支付律师费的主张事实和法律依据充分，本院亦予以支持。被告向家乐自愿以登记在其名下的车辆为借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记手续，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先清偿在本案中尚欠的借款本金、利息等相关费用。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百四十条之规定，判决如下： 一、解除柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心与被告向家乐于2017年4月24日签订的《个人消费性借款合同》（编号：2017年柳行小企业汽借字第0005号）； 二、被告向家乐向原告柳州市金投资产经营管理有限公司归还借款本金71525.47元； 三、被告向家乐向原告柳州市金投资产经营管理有限公司支付利息、罚息、复利（暂计至2019年4月26日的利息7788.42元、罚息2677.94元，复利805.14元；从2019年4月27日起至本案判决生效之日止的利息和罚息、复利，按合同约定的利率续计；从本案判决生效次日起至实际清偿之日止的利息，以71525.47元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 四、被告向家乐向原告柳州市金投资产经营管理有限公司支付律师费3343.41元； 五、为实现上述债权，原告柳州市金投资产经营管理有限公司有权以被告向家乐的抵押物（即桂Ａ×××××号车）折价或拍卖、变卖之价款优先受偿。 案件受理费1954元，由被告向家乐负担。 上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  林 尧 人民陪审员  周均宁 人民陪审员  利 萍 二〇一九年十二月十七日 法官 助理  陶君婵 书 记 员  韦 莹 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。 ——