云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2601民初5594号原告：中国农业银行股份有限公司文山市支行，统一社会信用代码：91532621795199032A。负责人：李明，行长。住所地：文山市开化中路145号。委托诉讼代理人：郭云祥，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：金荣经，男，1981年9月15日生，汉族，云南省文山市人，户籍地文山市,现住文山市。被告：余朝跃，女，1982年1月23日生，汉族，云南省西畴县人，户籍地文山市,现住文山市。原告中国农业银行股份有限公司文山市支行（以下简称农行文山支行）与被告金荣经、余朝跃金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行文山支行的委托诉讼代理人郭云祥到庭参加了诉讼，被告金荣经、余朝跃经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行文山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除与二被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令二被告共同偿还原告借款本金171702.97元及利息（截止2019年11月5日的利息为1714.14元，实际利息以还清所有本息之日止）；3、判决原告对拍卖、变卖二被告提供的抵押物所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2013年5月16日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定二被告向原告借款389000元，借款用途为购买不动产，期限为120个月，即从2013年5月16日起至2023年5月15日止，借款利率5.895%，逾期执行利率8.84250%；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每月16日；为确保债务履行，二被告以位于文山市半山嶺秀小区房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押登记（他项权证号：文房他字第××号），合同签订后，原告依照合同约定在2013年5月16日向被告支付了借款，但被告自2019年8月16日不再按照合同约定还款，经原告多次催收未果，故诉至法院。被告金荣经、余朝跃未到庭应诉，未发表答辩意见亦未提交书面答辩状。原告围绕自己诉讼请求依法提交了如下证据：1、《个人住房贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》、《同意房地产抵押承诺书》、《抵押补充协议》、《房地产抵押清单》、《他项权证》、《贷款发放通知单》、《借款凭证》，用以证明①原告与二被告签订借款合同，借款389000元的事实②被告为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记的事实③原告已按照合同约定履行义务的事实。2、《欠息情况说明》，用以证明截止2019年11月5日二被告尚欠原告本息合计173417.11元的事实。被告金荣经、余朝跃未到庭，视为其放弃质证的诉讼权利。针对原告提交的证据，本院认定如下：原告提交的1、2号证据客观真实、来源合法，与庭审查明事实相符，本院予以采信。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定本案事实如下：被告金荣经、余朝跃系夫妻关系，金荣经、余朝跃因共同购买文山市商品房以二被告的名义共同向原告农行文山支行申请购房贷款。2013年5月16日，原、被告共同签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定金荣经作为借款人向原告农行文山支行借款389000元用于购买位于文山市商品房。借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月。若借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。金荣经、余朝跃自愿用其购买的位于文山市商品房为上述借款本息等承担抵押担保责任。常洪有自愿自上述借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为金荣经的上述借款本息等承担阶段性连带责任保证。《借款凭证》载明的该笔借款的借款日期为2013年6月16日，到期日期为2023年5月15日，执行利率为5.895%，逾期利率为8.8425%。合同签订当日，农行文山支行按合同约定将借款本金389000元划入金荣经指定账户内。金荣经按合同约定归还借款本息至2019年8月16日止，之后金荣经未按合同约定归还借款本息，截至2019年11月5日，金荣经尚欠农行文山支行借款本金171702.97元及利息1714.14元未归还。另查明，2015年7月16日，原告与二被告就二被告提供的抵押物文山市商品房办理了文山市房他证文房他字第××号预售房抵押登记手续。本院认为，金融借款合同是指贷款人（金融机构）向借款人提供借款，借款人到期返还借款，并向贷款人支付利息的合同，而金融借款合同纠纷是指当事人之间因订立、履行、变更、终止金融借款合同发生的权利义务纠纷。本案中，原、被告共同签订的《个人购房担保借款合同》，代表了双方的真实意思表示，属合法、有效的金融借款合同，当事人应诚信履行。农行文山支行按《个人购房担保借款合同》约定向金荣经交付了借款本金389000元，金荣经应按合同约定按时足额归还借款本息，但金荣经仅按合同约定归还借款本息至2019年8月16日，之后未按合同约定归还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”，金荣经以其行为表明不履行主要债务，同时双方签订的《个人购房担保借款合同》第12条第四项也对“借款人未按约定按期足额偿还借款”的违约责任进行了约定，农行文山支行要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》、要求金荣经按合同约定提前偿还剩余尚欠的借款本金171702.97元及截至2019年11月5日止的利息1714.14元，并要求金荣经按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率支付2019年11月6日起至上述借款本金清偿之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于农业银行要求余朝跃与金荣经共同偿还上述款项的诉讼请求，因金荣经向农行文山支行所借款项系用于支付金荣经、余朝跃夫妻二人共同购买的商品房尾款，且该笔贷款系金荣经、余朝跃共同向农行文山支行申请，故余朝跃应与金荣经共同偿还上述款项。关于《个人购房担保借款合同》中保证人常洪有的责任，庭审查明，常洪有提供的系阶段性担保，且农行文山支行已明确保证期限已到不再主张，故保证人的责任不再赘述。关于农行文山支行关于请求对二被告提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，虽原告对二被告所提供的抵押物办理的是预售房抵押登记，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十七条之规定“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”，二被告提供的抵押物系依法获准建造，且办理了抵押物登记，故农行文山支行的该项诉讼请求，本院予以支持。被告金荣经、余朝跃经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第四十五条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司文山市支行与金荣经、余朝跃于2013年5月16日签订的《个人购房担保借款合同》；二、金荣经、余朝跃于本判决生效之日起三十日内向中国农业银行股份有限公司文山市支行归还借款本金171702.97元及截止2019年11月5日的利息1714.14元，并支付按双方签订的《个人购房担保借款合同》所约定的利率计算自2019年11月6日起至借款本金清偿之日止的利息；三、中国农业银行股份有限公司文山市支行对金荣经、余朝跃提供的抵押物（位于文山市房屋）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3770元，减半收取1885元，由被告金荣经负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判员  赵仕泽二〇一九年十二月二十五日书记员  马云耀