福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初3373号 原告：中国工商银行股份有限公司仙游支行，住所地仙游县鲤城镇八二五大街639号，统一社会信用代码91350322X11325871C。 法定代表人：郑金栋，行长。 委托诉讼代理人：谢雄、张慧菲，福建大雄律师事务所律师，一般代理。 被告：谢美香，女，1969年2月8日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：谢庆仁，男，1970年6月6日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国工商银行股份有限公司仙游支行（以下简称“工行仙游支行”）与被告谢美香、谢庆仁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行仙游支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，被告谢美香、谢庆仁经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行仙游支行向本院提出诉讼请求：1.判令谢美香、谢庆仁立即向工行仙游支行偿还借款本金386315.35元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2018年12月22日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2019年5月21日为5937.71元）；2.判令谢美香、谢庆仁立即向工行仙游支行支付因追索本案债权而支出的律师费用7000元；3.判令工行仙游支行对谢美香、谢庆仁提供的抵押物，即位于仙游县宗地）金石.华府豪园6幢1905室的房地产（不动产权号：20170002812），工行仙游支行对拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权利；4.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由谢美香、谢庆仁承担。 事实和理由：2015年7月21日，谢美香、谢庆仁与工行仙游支行签订了《个人借款购房／担保合同》，（编号为Ａ：［闽］字［莆田］行［仙游］支行［2015］年［公积金425］号）。合同约定：1.合同第一、三条约定，谢美香向工行仙游支行借款50万元，借款期限为156个月；2.合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，每年调整一次；3.合同第六条约定，被告谢美香的还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第二、十八、十九条规定，谢美香、谢庆仁提供的抵押物，即位于仙游县的房地产（不动产权号：20170002812）向工行仙游支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行仙游支行实现债权的费用和谢美香、谢庆仁所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记手续（不动产登记证明：（闽2017）仙游不动产证明第0003603号）；5.合同第十四条约定，若被告谢美香连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工行仙游支行有权宣告本合同和工行仙游支行与谢美香之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求谢美香立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第9条，谢美香未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；7.合同第三十六条约定，谢美香确认本合同项下的送达地址（仙游县宗地）金石.华府豪园6幢1905号）确认无误，工行仙游支行向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向谢美香履行了通知义务；被告谢庆仁确认本合同项下的送达地址（仙游县宗地）金石.华府豪园6幢1905号）确认无误，工行仙游支行向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向谢庆仁履行了通知义务；8.合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。谢庆仁向原告出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为谢美香与工行仙游支行签订的《个人购房借款／担保合同》提供共同偿债责任。上述合同签订后，工行仙游支行于2015年7月21日按照约定向谢美香发放了50万元的贷款本金，贷款到期日为2028年7月21日。贷款发放后至2019年4月22日期间，谢美香共计归还部分本金113684.65元及部分利息。谢美香自2017年11月21日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间，谢美香已累计超过六次未依约偿还借款本金及利息，至今尚欠借款本金386315.35元及相应利息，且谢庆仁亦未承担还款责任，已经构成违约。故诉至法院，提出上述诉讼请求。 谢美香、谢庆仁未作答辩，也未提交证据。 工行仙游支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，因谢美香、谢庆仁均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利和质证权利。工行仙游支行提供的证据，来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可证明贷款人、借款人、担保人的主体资格、购房抵押约定情况，尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 谢美香与谢庆仁系夫妻关系。2015年7月21日，工行仙游支行与谢美香签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定：谢美香因购买福建挺虎置业集团有限公司位于仙游县的房地产向工行仙游支行借款50万元，贷款种类为公积金委托贷款，借款期限156个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款直接划入福建挺虎置业集团有限公司的账户内；还款方式为等额本息还款法，还款日在借款期限起始日内每月对日，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行仙游支行有权采取一项或多项措施：宣布本合同和贷款人于借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款造成的损失。工行仙游支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由谢美香承担。工行仙游支行为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向谢美香追偿，并垫付之日起计收活期存款利息。贷款人本合同项下的担保方式为抵押加阶段性连带责任保证，即福建挺虎置业集团有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记办妥，且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；谢美香、谢庆仁自愿将其所购买的座落在仙游县宗地）金石·华府豪园6＃1905室的房地产为合同项下的贷款提供抵押担保等内容。2015年7月20日，谢庆仁向工行仙游支行出具《共同还款确认书》，其确认谢美香向工行仙游支行借款50万元属于夫妻共同债务。2015年7月21日，双方对抵押担保的房地产办理预告登记手续（房地产预告登记证编号：仙房预2013字第××号，预告登记权利人为工行仙游支行），2017年4月19日，双方办理抵押登记手续（不动产登记证明：闽（2017）仙游县不动产证明第0003603号，不动产权证号：20170002812，房地产他项权利人为工行仙游支行）。2015年7月21日，工行仙游支行依约向谢美香发放贷款50万元，并按约定将该款划入福建挺虎置业集团有限公司的账户内，约定：贷款期限自2015年7月21日起至2028年7月21日止；借款年利率为3.5%，基准利率调整次年1月1日起调整；逾期利率按借款利率基础上上浮50%计算。 贷款发放后至2019年4月22日期间，谢美香共归还借款本金113684.65元及部分利息，自2017年11月21日起便未按照合同约定足额支付借款本息，且累计超过六次未依约偿还借款本息，尚欠借款本金386315.35元及相应利息、罚息、复利至今未偿还。因索款无着，工行仙游支行于2019年7月1日诉来本院，请求处理。2019年11月8日，本院以公告形式向谢美香、谢庆仁送达民事起诉状、证据材料等。 另查明，2019年7月30日，工行仙游支行为实现本案债权与福建大雄律师事务所签订《委托代理合同》一份，并支付律师费7000元。2019年8月20日，工行仙游支行因本案诉讼支出公告费600元。 本案在庭审中，工行仙游支行自认谢美香自2019年6月21日至2019年10月30日止陆续再还款24000.1元，其中偿还借款本金17314.74元，偿还利息6685.36元(该利息款折算足额支付利息至2019年6月21日止)。 本院认为，本案所涉的《个人购房借款／担保合同》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。工行仙游支行已依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护。谢美香未按照合同约定的等额本息还款法每月足额偿还借款本息累计已经超过六次，已构成违约，工行仙游支行依合同约定有权宣布涉案借款立即到期，工行仙游支行虽未以书面的形式通知谢美香、谢庆仁贷款提前到期，但其向本院起诉后，本院于2019年11月8日向谢美香、谢庆仁公告送达起诉状、证据材料等，应视为工行仙游支行向谢美香、谢庆仁通知并宣布贷款提前到期，故工行仙游支行按照合同约定有权要求借款人立即清偿尚欠借款本息并提前行使抵押权，因此，谢美香应向工行仙游支行偿还尚欠借款本金、支付约定利息、承担逾期付款的违约责任，并支付工行仙游支行为实现债权而支出的律师费及公告费。因工行仙游支行在庭审中自认谢美香在诉讼期间再归还借款本金17314.74元并足额支付利息至2019年6月21日止，故该款项应当在谢美香尚欠的借款本息中予以扣减，对抵后，谢美香尚欠工行仙游支行的借款本金为369000.61元，且尚欠利息、罚息、复利的起算点应自2019年6月22日起计算。谢庆仁自愿向工行仙游支行出具共同还款确认书，确认谢美香向工行仙游支行的借款属于其夫妻共同债务，故谢庆仁对涉案的借款本息应负共同偿还责任。谢庆仁、谢美香自愿以其所有的座落在仙游县的房地产为本案借款提供抵押担保并办理抵押物登记，抵押权依法设定，在谢美香、谢庆仁不履行到期债务时，工行仙游支行有权以该抵押物拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保的范围内优先受偿。综上，工行仙游支行的诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。谢美香、谢庆仁经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、谢美香、谢庆仁应在本判决生效后十日内偿还给中国工商银行股份有限公司仙游支行借款369000.61元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算办法：以借款本金369000.61元为基数自2019年6月22日起按《个人购房借款/担保合同》约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算至还清欠款之日止）； 二、谢美香、谢庆仁应在本判决生效之日起十日内支付给中国工商银行股份有限公司仙游支行因本案诉讼支出的律师费用7000元； 三、谢美香、谢庆仁应在本判决生效之日起十日内支付给中国工商银行股份有限公司仙游支行因本案诉讼支出的公告费600元； 四、若谢美香、谢庆仁逾期未还清本判决第一、二、三项的债务，中国工商银行股份有限公司仙游支行有权以谢美香、谢庆仁所有的座落在仙游县的房地产（不动产登记证明：闽（2017）仙游县不动产证明第0003603号）以拍卖、变卖或折价该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7289元，由谢美香、谢庆仁负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  郭德粦 人民陪审员  陈瑞锦 人民陪审员  刘碧娥 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  黄丽蓉 附：1.引用的主要法律条文内容 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 2.执行申请提示 《中国人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。