浙江省宁波市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙02民初749号 原告：中国光大银行股份有限公司南昌分行。住所地：江西省南昌市西湖区广场南路399号。 代表人：任锋，该分行行长。 委托诉讼代理人：梁淑媛，该分行员工。 委托诉讼代理人：殷凤，该分行员工。 被告：李江兰，女，1980年1月17日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：南昌市银亿房地产开发有限公司。住所地：江西省南昌市南昌县昌南新城八月湖路1999号银亿上尚城住宅区综合楼。 法定代表人：俞建斌，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹寅，北京大成（宁波）律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司南昌分行（以下简称光大银行南昌分行）为与被告李江兰、南昌市银亿房地产开发有限公司（以下简称南昌银亿房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2019年1月29日向江西省南昌市西湖区人民法院申请诉前财产保全，该院作出（2019）赣0103财保136号民事裁定，对被告李江兰、南昌银亿房地产公司采取了诉前财产保全措施。2019年3月6日，原告光大银行南昌分行向江西省南昌市西湖区人民法院提起诉讼，该院于同日立案受理。之后，江西省南昌市西湖区人民法院将案件移送至本院，本院于2019年6月25日立案受理。本院依法组成合议庭于2019年12月2日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告光大银行南昌分行委托诉讼代理人梁淑媛、殷凤，被告南昌银亿房地产公司委托诉讼代理人曹寅到庭参加诉讼，被告李江兰经本院合法传唤并经公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 原告光大银行南昌分行起诉称：2012年11月12日，被告李江兰与原告签订编号为50041216000115的《个人贷款合同》，约定：原告向被告李江兰发放住房按揭贷款，贷款金额为182万元；贷款期限自2012年11月12日至2042年11月12日（贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮0%执行，首期执行贷款年利率为6.55%，遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；如借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告李江兰以其购买的坐落于南昌市房屋为前述182万元贷款提供抵押担保。被告南昌银亿房地产公司自愿为被告李江兰前述182万元贷款提供连带责任保证担保。同日，原告向被告李江兰发放了182万元贷款。贷款发放后，被告李江兰未依约还本付息，原告多次催告未果。 原告光大银行南昌分行起诉至法院，请求判令：1.解除原告与两被告之间签订的《个人贷款合同》；2.被告李江兰立即向原告偿还借款本金1486333.04元，并支付利息（含罚息）至还清全部款项之日止；3.被告李江兰承担原告为实现债权而支付的邮寄送达费、公告费、律师费、差旅费等各项费用（以实际发生金额为准）；4.被告南昌银亿房地产公司对上述第二项、第三项诉请债务承担连带清偿责任；5.原告有权对李江兰所有的位于南昌市象湖新城八月湖路1999号银亿上尚城二期A05地块1栋1单元106室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费由被告负担。 审理中，原告自愿撤回第一项、第五项诉请，本院依法予以准许。原告明确上述第二项诉请为被告李江兰立即向原告偿还借款本金1486333.04元，支付截至2019年11月29日尚欠利息（含罚息）119026.65元，并支付以贷款本金1486333.04元为基数自2019年11月30日起至实际付清日止按年利率7.35%计算的罚息，同时原告明确第三项诉请为被告李江兰承担原告为实现债权而支付的公告费260元。 被告李江兰未作答辩。 被告南昌银亿房地产公司辩称：原告要求解除原告与两被告之间的《个人贷款合同》的诉请，与原告要求被告南昌银亿房地产公司承担保证责任的诉请，相互矛盾，请求驳回原告对被告南昌银亿房地产公司的诉讼请求。 原告光大银行南昌分行为证明其主张的事实，向本院提交了下述证据： 1.原告光大银行南昌分行营业执照、负责人身份证明、被告李江兰的身份证件、被告南昌银亿房地产公司营业执照各一份，拟证明原、被告的诉讼主体资格适格； 2.编号为50041216000115的《个人贷款合同》一份，拟证明：（1）被告李江兰向原告申请住房按揭贷款182万元，贷款期限自2012年11月12日至2042年11月12日，贷款利率按照银行同期基准利率6.55%上浮0%执行，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%；（2）被告李江兰以其购买的坐落于南昌市的房产为前述182万元贷款提供抵押担保责任；（3）被告南昌银亿房地产公司为李江兰前述182万元贷款提供阶段性连带责任保证； 3.《贷款借据》、尚欠本息清单、还款明细各一份，拟证明：（1）原告于2012年11月12日向被告李江兰发放了182万元贷款；（2）被告李江兰未按时归还贷款本息，从2013年9月20日起便存在逾期还款记录，截至2019年11月29日，被告李江兰尚欠原告借款本金1486333.04元，利息（含罚息）119026.65元，尚欠本息共计1605359.69元； 经质证，被告南昌银亿房地产公司对上述证据无异议，对截至2019年11月29日，被告李江兰尚欠原告借款本金1486333.04元及利息（含罚息）119026.65元无异议。 被告李江兰未发表质证意见，亦未提交任何证据。 本院对原告提交的上述证据予以认定。 被告南昌银亿房地产公司未提交任何证据。 本院对本案事实认定如下： 2012年11月12日，原告光大银行南昌分行与被告李江兰签订编号为50041216000115的《个人贷款合同》，约定：原告向被告李江兰发放住房按揭贷款，贷款金额为182万元；贷款期限自2012年11月12日至2042年11月12日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款分360期偿还，采用等额本金还款法；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮0%执行，首期执行贷款年利率为6.55%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款期限在一年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；被告李江兰未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行使其他担保权利；借款人未按时足额还款，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：（一）要求借款人和/或担保人限期纠正违约行为或消除违约状态；（二）拒绝借款人的任何提款要求或申请；（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；（五）要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物；（六）宣布行使或实现本合同项下的担保权利；（七）从借款人或保证人在贷款人处或其分支机构开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息）；……《个人贷款合同》同时约定，被告李江兰以其购买的坐落于南昌市象湖新城八月湖路1999号银亿上尚城二期A05地块1栋1单元106室房产为前述贷款债务提供抵押担保，抵押担保范围均为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。 被告南昌银亿房地产公司作为保证人在上述《个人贷款合同》签章，约定：被告南昌银亿房地产公司自愿为被告李江兰前述贷款所产生的全部债务提供阶段性连带责任保证担保，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；担保范围均为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。 2012年11月12日，原告向被告李江兰按约足额发放了182万元贷款。贷款发放后，被告李江兰未依约还本付息，扣减被告南昌银亿房地产公司代偿款项后，截至2019年11月29日，被告李江兰尚欠原告借款本金1486333.04元，利息、复利、罚息119026.65元。《个人贷款合同》中约定的南昌市象湖新城八月湖路1999号银亿上尚城二期A05地块1栋1单元106室房产至今未办理抵押登记手续。 本院认为：原告光大银行南昌分行与被告李江兰、南昌银亿房地产公司签订的编号为50041216000115的《个人贷款合同》合法有效，各方应当按约履行，否则应承担相应的违约责任。原告按约足额发放贷款后，被告李江兰未按约还本付息，根据《个人贷款合同》的约定，原告光大银行南昌分行有权宣布本案贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本息。原告向法院起诉时即要求被告李江兰立即偿还全部贷款本息，结合原告诉请要求被告李江兰支付以全部尚欠贷款本金为基数自2019年11月30日起算的罚息，可以明确原告选择2019年11月29日为贷款提前到期日，本院确定贷款提前到期日为2019年11月29日。基于贷款提前到期，原告诉请被告李江兰归还贷款本金1486333.04元，并支付原告截至2019年11月29日的利息、复利、罚息119026.65元，于法有据，本院予以支持。原告诉请被告支付以逾期贷款本金1486333.04元为基数自2019年11月30日起至实际付清日止按年利率4.9%上浮50%即年利率7.35%计算的罚息，本院认为，本案《个人贷款合同》约定，“贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮0%执行，首期执行贷款年利率为6.55%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款期限在一年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。”可见，每一年度公历1月1日起按中国人民银行公布的最新同期贷款基准利率确定贷款期内利率、逾期罚息利率，且一年内不作变化。本案贷款在2019年1月1日至2019年12月31日期间的期内年利率4.9%、罚息年利率7.35%在2019年1月1日已经确定，故本院确定自2019年11月30日起至2019年12月31日期间的罚息年利率为7.35%。至于2020年1月1日起的罚息利率，基于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，本院确定自2020年1月1日起至实际付清日止的罚息计收标准为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%。据此，2019年11月29日之后逾期本金产生的罚息计算方式为，自2019年11月30日起至2019年12月31日止以贷款本金1486333.04元为基数按年利率7.35%计算罚息，自2020年1月1日起至实际付清日止以贷款本金1486333.04元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算罚息。被告南昌银亿房地产公司自愿提供阶段性连带责任保证担保，该担保合法有效。被告李江兰至今未就案涉房产办理抵押登记，且未按约归还贷款本息，原告要求被告南昌银亿房地产公司对上述贷款本息债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告南昌银亿房地产公司承担连带保证责任后，有权向被告李江兰追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李江兰于本判决生效之日起十日内归还原告中国光大银行股份有限公司南昌分行贷款本金1486333.04元，并支付原告中国光大银行股份有限公司南昌分行截至2019年11月29日利息、复利、罚息119026.65元，并支付原告中国光大银行股份有限公司南昌分行自2019年11月30日起逾期本金产生的罚息（计算方式为：自2019年11月30日起至2019年12月31日止以贷款本金1486333.04元为基数按年利率7.35%计算罚息，自2020年1月1日起至实际付清日止以贷款本金1486333.04元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算罚息）； 二、被告南昌市银亿房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告南昌市银亿房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告李江兰追偿。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费18176元，财产保全费5000元，公告费260元，合计23436元，由被告李江兰、南昌市银亿房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省高级人民法院。 （此页无正文） 审 判 长  王 岚 审 判 员  毛 姣 人民陪审员  陈武昌 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  谢 倩