广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初8516号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所：广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：范爱玲,广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰,广东德法理律师事务所律师。被告：傅荣明，男，1990年2月3日出生，汉族，住址：广西陆川县。被告：黄健霞，女，1988年11月9日出生，汉族，住址：广西兴业县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告傅荣明、黄健霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加诉讼。被告傅荣明、黄健霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告傅荣明支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年5月7日共计62845.62元（其中本金52500.00元、手续费9659.51元、利息137.22元、还款违约金548.89元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｔ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、判令被告黄健霞对被告傅荣明的债务承担共同还款责任；4、判令全部被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月22日,原告和被告傅荣明签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定被告傅荣明以信用卡(卡号:62×××44)为媒介向原告借款90000元,分60期还清,并约定了手续费、利息及滞纳金(自2017年1月起更名为还款违约金)的计算方法。被告领用信用卡后,曾进行过还款或消费,但后续未能按期还款,截至2019年5月7日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计62845.62元。原告与被告傅荣明于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告傅荣明以其所购的粤Ｔ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告傅荣明支付了借款，但被告傅荣明未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告傅荣明主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告傅荣明不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。被告傅荣明在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告黄健霞与被告傅荣明为夫妻关系。如此，被告傅荣明所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息，滞纳金的还款责任。原告认为,被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此,原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定,特向贵院提起诉讼,请法院依法裁判。被告傅荣明、黄健霞没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告傅荣明、黄健霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年12月6日，被告傅荣明向中国银行番禺支行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年12月22日，原告（经办行）与被告傅荣明（持卡人）签订了编号为2016年JPYQF字3737号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下购车分期额度为90000元，分期期数为60期（一期为一个月）；购车分期额度用途为持卡人支付其购买本田XR-V1.5LCVT经典版汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的18%；购车分期手续费为16200元；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署60日内与经办行到有关部门办理抵押登记。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件为：《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付应收利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；信用卡利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告傅荣明（抵押人）签订了编号为2016年DPYQF字3737号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与借款人傅荣明之间签署的编号为2016年JPYQF字3737号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用；在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为汽车，车辆品牌为本田炫威，号牌号码为粤Ｔ×××××，车辆型号为XR-VOHW7151RUCSE,发动机号为4061873，车架号为LVHRU1840C76061888，抵押财产作价137800元，所有权人为傅荣明。2016年12月28日，原告与被告傅荣明就傅荣明名下的粤Ｔ×××××号本田炫威牌小型轿车（发动机号为4061873，车架号为LVHRU1840C76061888）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2016年12月26日，原告按照约定向被告傅荣明提供借款90000元。原告出具并由傅荣明在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为90000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告傅荣明未按合同约定按时还款，于2019年3月7日开始出现逾期还款，根据原告提交的银行流水及信用卡未还款查询表，截至2019年5月7日，被告傅荣明尚欠原告本金52500元、手续费9659.51元、还款违约金548.89元、应收利息137.22元。2016年9月27日，中国人民银行发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》：调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。再查明，审理中，原告提交傅荣明、黄健霞的结婚证复印件证明其二人的夫妻关系，并称贷款用途为购车，可以认定该债务属于家庭支出，被告黄健霞应对被告傅荣明的债务承担连带清偿责任。本院认为，原告与被告傅荣明签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告傅荣明未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。因此，原告要求被告傅荣明清偿借款本金及利息、手续费、违约金等，有合同依据亦符合法律规定，本院予以支持。经结算，被告傅荣明应向原告偿还欠款本金52500元、手续费9659.51元以及2019年3月7日起计算至全部借款还清日止的利息和违约金（利息参照合同约定的每月应还本金为基数，按日利率为万分之五、按月计收复利的标准计算；违约金按合同约定的每期“最低还款额未还款部分”的5%计收，累计不应超过欠款本金）。关于优先受偿权问题，被告傅荣明未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｔ×××××号本田炫威牌小型轿车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告黄健霞是否对被告傅荣明的债务承担连带责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本院认为，根据原告提供的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、结婚证复印件以及庭审中的当事人陈述等证据显示，两被告为夫妻关系，被告傅荣明借款用途是购买小轿车，该车除首期款外，实际上是以分期还款的方式支付费用，亦属很多家庭可负担的范围，并非远超家庭日常生活需要所负的债务，故涉讼车辆为两被告日常生活使用。因此，原告主张本案债务为夫妻共同债务，被告黄健霞对被告傅荣明的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告傅荣明、黄健霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告傅荣明于2016年12月22日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字3737号）；二、被告傅荣明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金52500元、手续费9659.51元以及2019年3月7日起计算至全部借款还清日止的利息和还款违约金（利息参照合同约定的每月应还本金为基数，按日利率为万分之五、按月计收复利的标准计算；还款违约金按合同约定的每期“最低还款额未还款部分”的5%计收，累计不应超过欠款本金）；三、如被告傅荣明不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告傅荣明名下粤Ｔ×××××号本田炫威牌小型轿车（发动机号为4061873，车架号为LVHRU1840C76061888）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、被告黄健霞对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2021元，（包括受理费1372元、财产保全申请费649元），由被告傅荣明、黄健霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  蒋 莹人民陪审员  陈渭津人民陪审员  林家文二〇一九年十二月二十八日书 记 员  陈泳茵