湖北省云梦县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0923民初2189号原告：景坤，男，1985年7月12日出生，汉族，湖北省云梦县人，住云梦县。委托诉讼代理人：龚立华，湖北梦云律师事务所律师。委托诉讼代理人：石清，湖北梦云律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司，住所地湖北省孝感市文化路123号。负责人：陶俊明，该公司经理。委托诉讼代理人：彭莉，湖北书院律师事务所律师。原告景坤诉被告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司（以下简称人保财险孝感公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告景坤的委托诉讼代理人龚立华、石清，被告人保财险孝感公司的委托诉讼代理人彭莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告景坤向本院提出诉讼请求：1、判决被告人保财险孝感公司支付原告景坤意外伤害保险费用115920元；2、诉讼费用由被告人保财险孝感公司承担。事实和理由：2016年1月，原告在钟红霞经营的“张记调料批发部”工作，担任送货员。因有同事在送货途中驾驶车辆发生意外伤害，2017年5月，钟红霞为原告在被告处购买意外伤害保险。在钟红霞缴纳200元保险费，原告提供身份证后，被告处业务人员告知原告只要发生意外伤害就可以获得赔偿。该意外伤害保险保单载明：被保险人为景坤，保险期间为12个月，自2017年5月30日起至2018年5月29日止，保险费为200元，保障内容为意外身故、残疾给付，每人保险金额100000元，意外医疗费用补偿，每人保险金额20000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例为80%。2017年11月24日15时20分右，原告景坤驾驶摩托车与刘红军驾驶的冀Ｄ×××××重型仓栅式货车在黄香大道路口发生碰撞，造成原告受伤及车辆受损的交通事故。该事故经云梦县公安局交通警察大队认定：刘红军承担事故的主要责任，原告景坤承担事故次要责任。2018年10月23日，原告景坤的伤情经鉴定：原告景坤多处致残，分别构成八级、十级、十级伤残。在事故发生后，因交通事故赔偿，原告于2019年4月18日诉至云梦县人民法院，云梦县人民法院经审理后作出（2019）鄂0923民初973号民事判决。该判决认定赔偿系数为34%，损失合计485037.76元，判决依据主次责任划分，原告获得赔偿合计为375526.43元，仍有109511.33元损失未获得赔偿。2019年8月，交通事故赔偿处理完毕后，原告向被告提供资料要求理赔，被告审核后，以原告发生意外时驾驶的是无牌无证车辆，属于保险免赔事由为由，拒绝理赔，但在购买保险时，被告并未向原告说明保险的免赔事故，更未在保险单上作出足以引起原告注意的提示。为维护自己的合法权益，原告景坤遂提起诉讼。被告人保财险孝感公司辩称，原告景坤投保了意外伤害保险属实。由于原告景坤无机动车驾驶证发生保险事故，属于免责情形，本公司应当依据保险合同条款约定免赔。原告要求保险公司赔付115920元无事实及法律依据。诉讼费、鉴定费保险公司不承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：关于原告景坤提交的司法鉴定科学研究院出具的鉴定意见，该鉴定机构以及鉴定人员具有鉴定资格，并依程序所作的鉴定结论，被告人保财险孝感公司虽提出异议，但未提交书面重新鉴定申请，亦未提交证据予以反驳，故本院予以采信。对于各方没有争议的事故经过、交警部门对事故责任的认定，原告景坤在被告人保财险孝感公司处投保了意外伤害保险等事实，本院予以确认。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年10月23日，原告景坤的伤情经司法鉴定科学研究院鉴定：原告景坤多处致残，分别构成八级、十级、十级伤残，综合评定伤残赔偿系数为24%；伤后一期治疗休息180-210日，护理90-120日，营养90日，今后若行二期治疗，则休息30日，护理15日，营养15日，其损伤的后遗症相当于部分丧失劳动能力。另查明，根据本院已生效的（2019）鄂0923民初943号民事判决，确定原告景坤的各项损失为：医疗费95333.76元、后期治疗费26000元、住院伙食补助费3200元、营养费5250元、护理费14387元、误工费32000元、残疾赔偿金234294元、精神抚慰金15000元、鉴定费11700元、被抚养人生活费44873元、交通费及住宿费3000元。上述损失合计485037.76元。本院认为，钟红霞为原告景坤等人与被告人保财险孝感公司签订的《意外伤害保险》系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，钟红霞依合同约定交纳了相应的保险费，被告人保财险孝感公司亦同意承保，该合同依法成立并生效，应依法予以保护。双方应当按照合同的约定履行各自义务。本案中，原告景坤无证驾驶机动车系《道路交通安全法》禁止的行为，但《道路交通安全法》并没有规定在此情形下保险公司可以免责。被告人保财险孝感公司在订立保险合同时并未附上相关保险条款，也未与被保险人接触，显然没有对该免责条款向投保人、被保险人或者受益人进行提示以及明确说明义务，且又未能向本院提交充足的证据证明其尽到了说明义务，故该免责条款未生效，被告人保财险孝感公司应当按照保险合同的约定向原告景坤承担赔付义务。被告人保财险孝感公司抗辩原告景坤伤残等级构成八级，依照保险合同约定，七级以上才能根据等级比例进行赔付，故原告的伤残程度没有达到保险赔付标准，原告要求保险公司承担意外伤害赔偿不符合双方保险合同约定。但被告人保财险孝感公司既未提交该保险条款内容，也未提交证据证明其将该保险条款向投保人进行了送达或者将保险条款中的免责条款向投保人、被保险人或受益人尽到了明确说明或者提示义务,依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定,该免责条款对原告景坤不产生效力。综上所述，被告人保财险孝感公司在意外死亡、伤残每人赔偿限额为100000元，在附加意外医疗费每人赔偿限额为20000元，鉴于原告景坤的损失均已超出被告人保财险孝感公司赔偿限额上限，故被告人保财险孝感公司应按照合同约定，在赔偿限额内向原告景坤承担赔偿责任。原告仅主张115920元，系行使其处分权，予以照准。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司赔偿原告景坤115920元，限于本判决生效后十五日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2619元，由被告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司负担，限本判决生效之日交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  周 莺人民陪审员  彭建军人民陪审员  柯炳成二〇一九年十二月十六日书 记 员  聂少岚本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。