河北省望都县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0631民初1167号 原告：张某，女，2006年9月23日出生，汉族，住望都县，现就读于望都县第二中学。 法定代理人：崔某，女，系原告之母。 委托诉讼代理人：张振东，河北万佳律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司，住所地：北京市延庆区湖南东路16号。 法定代表人：刘浩凌，该公司董事长。 委托诉讼代理人：毕贺成，男，该公司职工。 委托诉讼代理人：樊寒晖，河北陈丽萍律师事务所律师。 原告张某与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华寿险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年12月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告法定代理人崔某及其委托诉讼代理人张振东、被告委托诉讼代理人毕贺成、樊寒晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告保险金47673.04元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年6月1日，原告之母崔某为原告在被告处投保了《健康无忧青少年重大疾病保险》及《康健华贵Ａ款医疗保险》（保险金额20万元）。合同履行至2019年3月10日，原告要求将《康健华贵Ａ款医疗保险》变更为《康健华贵Ｂ款医疗保险》。被告工作人员未按规定转换，而是退出Ａ款，再重新投保Ｂ款，且未告知原告法定代理人有观察期，致使原告患病报险时处于脱保状态。被告工作人员失误导致脱保，被告应承担赔偿保险金的责任，为维护原告合法权益，诉请法院依法判决。 庭审中，原告称其于2019年6月8日至16日在保定儿童医院住院治疗,初步诊断为系统性红斑狼疮，6月17日至7月8日在北京儿童医院住院治疗，确诊红斑狼疮的时间大概为6月20日，在此期间到北京空军总医院辅助检查排除肿瘤。其中在保定儿童医院花费18127.05元，北京儿童医院花费医疗费49359.42元、特检费790元、伙食费是476.7元，空军总医院花费9050元，以上费用合作医疗报销后为42413.87元，新华保险住院无忧已报销10000元，现原告仅主张32413.87元。 原告张某围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.原、被告之间的保险合同，证明原告之母于2018年6月1日为原告在被告处投保健康无忧青少年重大疾病保险(C1款)、康健华贵A款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加投保人豁免保费A款定期寿险，其中康健华贵A款医疗保险截止日期是2019年6月1日。 2.被保险人张某批单，该批单系原告之母崔某于2019年11月向被告主张理赔期间，被告向原告之母提供。证明被告于2019年6月3日以新增附加险的方式为原告办理康健华贵Ｂ款医疗保险，该批单中列明30天的观察期。 3.崔某在被告处投保健康无忧重大疾病保险（Ｃ1款）和康健华贵Ａ款医疗保险合同书，证明原告之母在被告处也投有康健华贵Ａ款医疗保险。 4.被保险人崔某的批单，证明原告之母于2019年11月8日向被告申请将康健华贵Ａ款医疗保险转换为Ｂ款，该批单中并未列明观察期。 5.原告之母与新华保险业务员魏静之间通话录音，证明自2019年3月开始，原告之母向被告提出要求将康健华贵A款转换为B款，而业务员的操作系将A款退保后又重新投B款，导致产生30天观察期。同时证明（1）、魏静系本案争议保险合同业务员；（2）、证实每次业务操作都是魏静主动上门服务；（3）、原告的要求是A款改成B款，增加赔偿保险限额，从未提出将A款退保后重新投保B款；（4）、业务员魏静认可在为原告办理完A款改B款手续前，其根本不知道有转换条款，她的答复是2019年6月25日才能转换。证据2和证据4同样是将A款变成B款，但证据2中是以新增附加险的方式，证据4是以险种转换的方式进行的操作，导致证据2中存在观察期。 6.原告之母于2019年12月16日拨打被告客服电话95××7询问关于条款转换时间的录音，证明客服答复自2018年6月起Ｂ款保险产品出现之后即可进行Ａ、Ｂ款之间的转换。 7.证人胡某当庭证言，证明原告之母崔某在2019年3月提出将保险从200000元转换为2000000元。后来她们把户口本、身份证给了业务员魏静。2019年6月10日，魏静拿着一个单子过来让其签字，具体签字内容不清楚。当时，魏静并未告诉其有30天的观察期。 8.保定市儿童医院住院病例、费用清单、住院费票据、诊断证明书、居民医疗保障费用结算单。 9.首都医科大学附属北京儿童医院病例、住院费票据、诊断证明书、居民医疗保障费用结算单、特检票据、膳食费票据。 10.空军总医院门诊票据三张。 被告新华寿险公司辩称，2018年6月1日，原告在被告处投保《健康无忧青少年重大疾病保险》及《康健华贵A款医疗保险》（保险金额20万元）。2019年5月27日，原告向被告申请终止该险种。2019年6月3日，原告向被告新增附加险种即康健华贵B款医疗保险。2019年6月8日原告住院治疗，在合同生效后30日观察期内发生保险事故。根据保险合同约定，观察期内发生疾病，被告不承担保险责任，故对原告主张的各项保险金，被告不予理赔。 被告新华寿险公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 原告与被告于2018年6月1日签订的投保提示书、2019年5月25日保全作业申请书、2019年6月3日保全作业申请书、康健华贵B款医疗保险条款，以上证据证明原告投保以及办理终止、新增保险业务的过程，保险条款明确约定在合同生效后30日内，被告不承担保险责任。通过原告办理的手续显示原告办理的业务是新增保险而非变更。因此，在观察期内发生事故，被告不予理赔。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，本院认定事实如下： 原告张某系崔某之女，崔某于2018年6月1日为原告在被告处投保健康无忧青少年重大疾病保险（Ｃ1款）、康健华贵Ａ款医疗保险（保险金额200000元）、附加住院无忧医疗保险（保险金额10000元）及附加投保人豁免保费Ａ款定期寿险。崔某于2018年3月7日为原告在被告处投保健康无忧青少年重大疾病保险（Ｃ1款）、康健华贵Ａ款医疗保险（保险金额200000元）。胡某于2018年6月4日为刘艾佳在被告处投保健康无忧青少年重大疾病保险（Ｃ1款）、康健华贵Ａ款医疗保险（保险金额200000元）、附加住院无忧医疗保险（保险金额10000元）及附加投保人豁免保费Ａ款定期寿险。被告于2019年6月3日以新增附加险的方式为原告将康健华贵Ａ款医疗保险变更为康健华贵Ｂ款医疗保险（保险金额2000000元），批单中载明“新增康健华贵Ｂ产品的观察期为30天，观察期内出险不属于保险责任范围”。被告于2019年11月8日以险种转换的方式为崔某将康健华贵Ａ款医疗保险变更为康健华贵Ｂ款医疗保险，批单中并无观察期30天的限制，载明“经审核，符合我司续保险种转换条件，同意按转换后产品续期费率收取保费并承担相应责任”。原告于2019年6月8日至2019年6月16日在保定市儿童医院住院治疗，花费医疗费18127.05元，其中河北省城乡居民医疗保险报销11009.41元，个人负担7117.64元。住院期间于2019年6月10日花费特殊检验费用250元。原告于2019年6月17日至2019年7月8日在首都医科大学附属北京儿童医院住院治疗，诊断为系统性红斑狼疮、心肌损害，花费医疗费49359.42元，其中河北省城乡居民医疗保险报销29114.69元，个人负担20244.73元。住院期间于2019年6月17日花费特殊检验费用540元，膳食费476.7元，于2019年6月27日、2019年6月28日在空军总医院花费医疗费9050元。被告于2019年9月27日向原告理赔疾病住院医疗费用10000元，现原告仅主张被告赔付32413.87元。以上事实，有原告提交的保险合同、被保险人张某的批单、崔某保险合同、被保险人崔某的批单、保定市儿童医院住院病例、费用清单、住院费票据、诊断证明书、居民医疗保障费用结算单、首都医科大学附属北京儿童医院病例、住院费票据、诊断证明书、居民医疗保障费用结算单、特检票据、膳食费票据、空军总医院门诊票据、证人胡某当庭证言及其为刘艾佳投保的保险合同及庭审笔录在卷证实。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或者口头形式向投保人作出说明，未作说明的，该条款不发生效力。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任。被告以新增附加险的方式为原告将康健华贵Ａ款医疗保险（保险金额200000元）变更为康健华贵Ｂ款医疗保险（保险金额2000000元），并在批单中载明“新增康健华贵Ｂ产品的观察期为30天，观察期内出险不属于保险责任范围”。原告主张被告在理赔时才将该批单给付原告，证人胡某当庭证言亦证实被告业务员并未告知有30天观察期，且被告未提供相关证据证明其已就30天观察期履行了明确告知说明义务，因此该免责条款事由对原告不具有约束力，故对于被告的主张，本院不予支持。原告在保险期间被确诊为系统性红斑狼疮，被告应在其保险范围内承担保险责任,向原告支付保险金。关于保险金数额，原告在保定市儿童医院住院治疗个人负担7117.64元、住院期间特殊检验费用250元、首都医科大学附属北京儿童医院住院治疗个人负担20244.73元、住院期间特殊检验费用540元、膳食费476.7元、空军总医院医疗费9050元，以上共计37679.07元，扣除被告已理赔疾病住院医疗费用10000元，现剩余27679.07元。被告提供的新华人寿保险股份有限公司康健华贵Ｂ款医疗保险利益条款第六条1.（1）规定住院医疗费用保险金系被保险人在本公司认可医院住院治疗的，对被保险人每次住院实际发生并支付的医疗必需且合理的住院医疗费用，本公司按照本条第3款医疗费用保险金计算方法，计算并给付住院医疗费用保险金。第十六条规定，住院医疗费用：指被保险人住院期间实际发生的以下费用：···3.化验费、检查费···11.膳食费：指住院期间实际发生的、由医院提供的合理的、符合惯常标准的膳食费用。综上所述，原告主张的以上费用均为住院期间花费的必要合理费用，且为原告的实际支出，并提供了相应证据证实，故被告应在保险限额内给付原告保险金27679.07元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 被告新华人寿保险股份有限公司给付原告张某保险金27679.07元，于本判决生效后七日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费992元，减半收取计496元，原告负担208元（已交纳），被告新华人寿保险股份有限公司负担288元，于本判决生效后五日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审判员  赵学骞 二〇一九年十二月二十七日 书记员  周 曼