广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初17508号原告：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区宝安南路2048号宝丽大厦一、二楼，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：李丹宇，支行行长。委托诉讼代理人：王广庆，广东银丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师。被告：刘志芳，女，汉族，1981年1月18日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区，原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告刘志芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的委托诉讼代理人由蕾雨到庭参加诉讼，被告刘志芳经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡专向分期贷款欠款168263.63元，其中本金为146924元(含未到期本金121372元），分期手续费为18364.58元(含未到期分期手续费15171.5元）,利息为710.36元，还款违约金为2264.69元(利息及还款违约金暂计至2019年2月14日,此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止)；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年9月12日，被告填写信用卡申请表，向原告申请办理信用卡，原告根据被告所提交的申请表及相关资料，审核后向其发放了信用卡（卡号：62×××18)。被告还填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其附件。合同约定：原告向被告提供专向分期额度为230000元，分期期数为36期的信用卡专向分期付款业务；被告需向原告支付专向分期手续费，专向分期手续费费率为使用专向分期额度的12.5%(即28750元），其中每期支付的贷款金额为6388(首期6420)元，每期支付的手续费为798.5(首期802.5)元；被告采用月均等额、取整入账的方式还款；被告须在每期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，如被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照合同及原告信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；根据双方签订的合同约定，若借款人出现违约行为，贷款人有权宣布本合同项下专向额度剩余未到期欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期并解除合同；与本合同有关的费用如催收费、诉讼费、律师费等由被告承担。合同签订后，原告于2017年9月25日完成被告申请的信用卡专向分期的放款操作，并将授信款项划入被告指定的账户中。但被告未按合同约定履行还款义务。截至2019年2月14日，尚拖欠原告到期应收账款31720.13元。因被告逾期还款的行为已构成违约，原告宣布合同项下的专向额度剩余未到期欠款全部到期。为维护原告的合法债权，特向法院提起诉讼，请依法对原告的请求予以支持。被告刘志芳未答辩，亦未举证及质证。本案相关事实1.2017年9月12日，被告向原告申领信用卡，填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，向原告申请办理装修建材专向分期付款业务，并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的条款为被告使用该信用卡的合约条款。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××18。2.根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》：专向分期申请额度为300000元，手续费费率为专向分期额度的12.5%，手续费分期收取，分期期数为36期。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现和转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告收到被告还款时，按照约定顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以原告审批为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。3.2017年9月25日，原告将230000元支付至被告指定账户。被告每月账单日为14日。4.被告未按合同约定履行还款义务。2018年11月14日，被告最后一次归还本金。至今尚欠原告借款本金146924元及相应手续费、利息、还款违约金。判决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据法律规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。具体到本案而言，被告向原告提出贷款申请，原告经审核之后同意被告的借款申请，并实际向被告支付了涉案借款，因此，原、被告之间的借款合同关系依法成立，合法有效。在合同履行期限内，被告未按照约定偿还原告借款本息，已构成根本违约，故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下的借款全部提前到期，因此，原告要求被告偿还贷款本金146924元以及相应手续费、利息、还款违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持。因原告为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的手续费、利息、还款违约金等，应当受到更为严格的限制，故上述三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘志芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行借款本金人民币146924元以及手续费、利息、还款违约金（手续费、利息、还款违约金，按照双方约定的计收标准计算，但三项之和以不超过从2018年11月15日起按照年利率24%计至款项清偿之日的所得金额为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3666元、保全费人民币1361.31元、公告费人民币600元，均由被告刘志芳负担。上述费用原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行均已预交，本院退回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行案件受理费及保全费人民币5027.31元。被告刘志芳应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳人民币5027.31元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费人民币600元，被告刘志芳应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  杨俊洁人民陪审员  翁镜文人民陪审员  王福玺二〇一九年十二月十日书 记 员  许 爵