安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0822民初4195号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路553号，统一社会信用代码9134080085133974XJ。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：祁文平，安徽安泰达（安庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐达武，安徽安泰达（安庆）律师事务所律师。 被告：刘江林，男，1973年10月4日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 被告：何瑞云（系刘江林妻子），女，1975年10月25日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称人民财保安庆分公司）与被告刘江林、何瑞云保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保安庆分公司的委托诉讼代理人徐达武到庭参加诉讼，被告刘江林、何瑞云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财保安庆分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘江林、何瑞云立即偿还原告代偿款本息42181.69元。2、判令被告刘江林、何瑞云按照每月1127.94元的标准支付原告自2017年12月14日起至保险人理赔当日即2018年4月3日止保费。3、判令被告刘江林、何瑞云以上述欠款总额为基数按照每日千分之一的标准支付原告自2018年4月3日起至欠款还清之日止的违约金。4、判令被告刘江林、何瑞云承担原告为催收产生的律师费1000元。5、本案的诉讼费用由被告刘江林、何瑞云共同承担。事实与理由：2016年9月13日，被告刘江林与中国光大银行股份有限公司池州支行（以下简称光大银行池州支行）签订《个人贷款合同(无担保条款)》,双方在附表约定:被告刘江林向光大银行池州支行借款68000元;借款期限自2016年9月13日起到2019年9月13日止;贷款利率为年利率6.65%;贷款按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息;借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。被告为该笔借款提供还款保障,于2016年9月7日向人民财保安庆分公司为该笔贷款投保了《个人信用贷款保证保险》。双方约定:1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;2、月保费为1127.94元;3、保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;4、保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时,被告刘江林妻子何瑞云向原告承诺作为第二还款人。光大银行池州支行依约向被告刘江林发放贷款68000元，因被告刘江林未按期偿还,光大银行池州支行要求原告予以理赔。2018年4月3日原告向光大银行池州支行理赔共计42181.69元。原告理赔后,被告刘江林、何瑞云一直未按照保险合同的约定履行还款义务,原告为维护其合法权益,依法向上述被告追偿,现根据相关法律规定,特提起诉讼,请依法判决。 刘江林、何瑞云未答辩。 人民财保安庆分公司围绕诉讼请求提交了以下证据：该公司营业执照副本复印件及负责人身份证明书；刘江林、何瑞云的身份证复印件及双方的结婚证复印件；中国光大银行个人贷款合同以及附表贷款细节的约定；光大银行池州支行贷款借据、代偿债务通知书、还款记录、代偿债务与权益转让确认书；个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险（多年期）条款；第二还款人信息登记表及声明；律师费发票一份。本院对人民财保安庆分公司提交的证据予以审查确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月7日，刘江林在人民财保安庆分公司投保《个人信用贷款保证保险》。同月9日，人民财保安庆分公司向刘江林签发了保单号为PBBR201634080000000035的保险单，双方在保险条款和保险单中约定:保险金额人民币75196.01元；保险费40605.84元，于银行扣款之日每月按时缴纳1127.94元（月费率1.5%）；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;赔偿等待期80天；保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年9月12日，刘江林之妻何瑞云向人民财保安庆分公司出具声明：本人何瑞云自愿做为刘江林在人保助贷险部贷款的第二还款人，该笔贷款金额为人民币68000元，按期归还共计36期。2016年9月13日，刘江林与光大银行池州支行签订《个人贷款合同》,约定:刘江林向光大银行池州支行借款68000元，贷款种类为个人人保小额贷款;借款期限为36个月，自2016年9月13日起至2019年9月13日止;贷款利率为年利率6.65%;借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还;借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。光大银行池州支行于贷款合同签订当日向刘江林发放了贷款68000元。刘江林按合同约定的金额偿还借款本息及支付保险费用至2017年12月13日，此后刘江林未按期归还借款本息和支付保险费用，光大银行池州支行遂要求人民财保安庆分公司理赔。2018年4月3日，人民财保安庆分公司向光大银行池州支行代为清偿刘江林剩余借款本金41300.34元、利息839.01元、逾期罚息42.34元，合计42181.69元。同日，光大银行池州支行向人民财保安庆分公司出具《代偿债务及权益转让通知书》：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201634080000000035保险单项下的代偿款42181.69元已于2018年4月3日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同日，光大银行池州支行向刘江林发出《代偿债务通知书》：您于2016年9月13日与我行签订个人贷款合同项下借款，于2018年4月3日已逾期达80天，现已由人民财保安庆分公司在2018年4月3日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计42181.69元，您将需向人民财保安庆分公司偿还其对我行代偿的上述款项。此后因刘江林未履行还款义务，人民财保安庆分公司遂诉至本院，提出如前请求。人民财保安庆分公司为本案诉讼支付律师代理费1000元。 本院认为，刘江林与光大银行池州支行签订的个人贷款合同和与人民财保安庆分公司签订的个人信用贷款保证保险合同不违反法律和行政法规的禁止性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。光大银行池州支行依约履行了发放贷款义务，刘江林未按期还款构成违约，致保证保险合同约定的保险事故发生。人民财保安庆分公司按约向光大银行池州支行理赔后，遂取得向刘江林的追偿权。现人民财保安庆分公司要求刘江林立即偿还其代偿款本息42181.69元和按照每月1127.94元的标准向其支付自2017年12月14日起至2018年4月3日止的保费并支付律师费1000元有合同约定依据，本院予以支持。本案保证保险合同系对金融借款合同的担保，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，人民财保安庆分公司主张以代偿款总额为基数按照每日千分之一的标准支付违约金明显过高。鉴于人民财保安庆分公司在保险期间内以月费率1.5%的标准收取了保险费，且适用该保险费率标准计算违约金足以补偿人民财保安庆分公司代偿款的利息损失，故本院对人民财保安庆分公司主张的违约金参照双方约定的保险费率标准予以支持，且因保险费已计算至2018年4月3日，违约金计算期间应自2018年4月4日起至欠款还清之日止，对超出该范围的部分不予支持。何瑞云与刘江林系夫妻关系，其向人民财保安庆分公司出具声明自愿做为刘江林贷款的第二还款人，可认定为其对该笔借款系夫妻共同债务的确认，人民财保安庆分公司要求其与刘江林共同承担责任，本院亦予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘江林、何瑞云于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司保险代偿款42181.69元； 二、被告刘江林、何瑞云于本判决生效后十日内按照每月1127.94元的标准给付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司自2017年12月14日起至2018年4月3日止的保险费； 三、被告刘江林、何瑞云于本判决生效后十日内以代偿款42181.69元为基数按照月利率1.5%向原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司支付自2018年4月4日起至欠款还清之日止的违约金； 四、被告刘江林、何瑞云于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司律师费1000元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费856元，减半收取428元，由被告刘江林、何瑞云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  吴传久 二〇一九年十二月二十五日 书记员  查璟璟