广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30943号原告：广州万达普惠网络小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路39号万菱广场34层3401室-3419室。法定代表人：董建岳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：严敏，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：麦洁鸿，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：蒋春霞，男，1976年4月6日出生，汉族，住重庆市忠县。原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司（以下简称万达普惠公司）与被告蒋春霞小额借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告万达普惠公司的委托诉讼代理人严敏、麦洁鸿，被告蒋春霞在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告万达普惠公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还200000元；2.判令被告向原告支付服务费人民币25486.69元（以本金200000元为基数，按月0.83%的标准自2018年5月23日起计至2019年9月2日止）；3.判令被告向原告支付违约金（以本金200000元为基数，按年利率14.04%的标准自2018年6月23日起计至2019年9月2日止，按年利率24%的标准自2019年9月3日起实际计至被告还清借款本金之日止）；4.判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费3000元；5.请求人民法院确定被告支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）原告实现债权的费用；（2）逾期违约金；（3）服务费；（4）本金；6.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月22日，原被告于线上签订了《个人授信借款合同》，约定被告向原告借款，借款金额、借款期限、借款利率及费率均以原告后台系统电子数据记载数据为准，借款凭证以原告后台系统保存的内容为准。案涉合同采用日固定利率（每年为365天）和每期固定费率（每年为12期），若被告任何一期未及时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期。原告于2018年5月22日通过快钱支付清算信息有限公司向被告的账户发放贷款人民币200000元。原告后台系统保存的被告的借款凭证显示，被告贷款期限为36期，逾期违约金费率为0.07%，期服务费率为0.83%，还款日为22日，还款方式为“按日计息，等额还款”。被告蒋春霞自第一期应还款日届满时已经开始逾期，未进行任何还款。现被告未能按时偿还本金，未支付服务费用的行为已构成违约，根据案涉合同第6.5款约定，原告有权要求被告偿还未还本金、未还服务费以及逾期违约金。案涉合同提前到期前，原告请求被告以期（月）服务费率0.83%的标准支付服务费，以年14.04%的标准支付违约金（年利率标准合计为24%）；案涉合同提前到期后，原告请求被告以年24%的标准支付违约金；根据案涉合同第14.2款约定，原告同时有权要求被告提前还清贷款，要求被告承担原告实现债权过程中发生的费用。被告逾期还款行为已造成原告重大经济损失，现为了维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，主张合同于2019年9月2日提前到期。被告蒋春霞辩称，第一，原告约定借款利率和违约金超过了36%，是违法的放贷；第二，被告签合同约定本金200000元，但只收了16万多，被告认为只借了16万多。第三，原告请求的服务费被告不认可。第四，原告请求的违约金计算表述不明确，相关费用超过相关规定，被告不承认该诉讼请求。第五，违约金、服务费和利息算起来实际上是很高的利息。第六，被告不承担诉讼费用。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告除了对律师费发票的关联性不予确认外，对原告提交的其他全部证据均无异议，因此本院对双方无异议的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告万达普惠公司成立于2017年8月7日，经营范围为货币金融服务。2017年9月19日，广州市金融工作局作出穗金融贷﹝2017﹞87号《广州市金融局关于同意广州万达普惠网络小额贷款有限公司开业的通知》，同意原告开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元等。涉案贷款产品为“装修分期”产品，为原告经营的线上贷款产品，贷款申请流程为：1.贷款申请阶段。借款人登录“万达普惠”APP，点击选择“装修分期”产品，进入产品介绍、申请提示的页面。首先借款人点击“立即申请”，必须先使用手机号码进行账号注册，需输入短信验证码、设置登录密码及手势密码，勾选“我已阅读并同意《注册服务协议》”。账号注册成功后，由借款人申请借款额度、选择借款期限。其后，借款人需要拍摄上传身份证正反面并确认其身份信息正确，进行人脸识别并填写学历、婚姻状况、家庭地址、月收入等基本情况，上传个人资产证明材料。最后，借款人需填写其本人名下的银行借记卡账号、该银行卡预留手机号及其收到的短信验证码进行银行卡绑定。上述步骤完成后，借款人需勾选“本人已阅读并同意《用户综合金融服务协议》及相应授权”提交额度申请。2.贷款审核阶段。借款人上传上述材料后，万达普惠公司后台通过案外人北京市商汤科技开发有限公司对借款人上传的身份证照片、实时拍摄照片、从公安部门获取的人口信息照片进行比对。万达普惠公司通过案外人快钱支付清算信息有限公司将借款人银行卡信息发送至中国银联进行银行卡要素鉴权，通过鉴权服务审核借款人填写的银行卡信息与借款人信息是否匹配。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，万达普惠公司向借款人发送短信告知审核结果。借款人进入APP点击“借款”按钮，输入借款金额、借款期数、还款方式、还款日等信息后，自动生成还款计划表信息，并显示收款银行卡详情，借款人确认无误后，勾选“我已阅读并同意签署相关协议（点击“相关协议”链接，显示《授信借款合同》《代扣授权书》）”并点击确认借款。其后，借款人在APP上设置交易密码，完成提交借款申请。4.放款审核，后台对客户签署合同的资料、电子签章结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，万达普惠公司通过第三方代付机构快钱支付清算信息有限公司向借款人指定的银行卡账户发放贷款。2018年5月22日，原告万达普惠公司（贷款人，甲方）与被告蒋春霞（借款人，乙方）在线签订的《个人授信借款合同》，其中第2条约定：“乙方申请使用授信额度，向甲方申请借款的，应在甲方线上平台相关页面提出提款申请（借款申请），甲方审批同意的，双方无需另行签订借款合同，按照本合同、甲方审批的借款条件、借款借据和其它借款凭证的约定执行。乙方同意，对于乙方每一次的借款申请，甲方每一次审批同意的借款条件、借款借据和其它借款凭证在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面展示，具体内容以甲方后台系统保存的内容为准。”第3条约定：“乙方在本合同项下每笔借款的借款金额以甲方审批同意的金额为准。借款金额在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，以甲方后台系统电子数据记载金额为准。”第4条约定：“乙方在本合同项下每笔借款的借款期限以甲方审批同意的期限为准。借款期限在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，以甲方后台系统电子数据记载期限为准。”第5条约定：“本合同项下授信用途为个人消费贷款。”第6.1条约定：“如经甲方审批同意，乙方在本合同项下每笔借款的利率及费率按甲方的利率及费率管理规定执行，具体在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，以甲方后台系统电子数据记载的利率为准。”第6.2条约定：“本额度项下贷款利息计算均采用日固定利率，按本金占用实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每期为当月公历实际天数。当日放款当日还款的，计息1日。计息公式为：利息=贷款余额×实际天数×日利率。已发放的贷款执行固定利率，不受人民银行基准利率调整影响。”第6.3条约定：“本额度项下贷款服务费计算采用每期固定费率，按贷款实际使用期数计算贷款服务费，即每年为12期，于甲方与乙方共同约定的每期还款日（详见条款8.2）或乙方提前还清日当日进行结算。计费公式为：每期贷款服务费=初始贷款本金×每期贷款服务费率。”第6.5条约定：“乙方任何一期未及时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期，自逾期之日起，对逾期贷款金额按本合同约定的逾期违约费率按实际逾期天数计收逾期违约金，直至乙方清偿所有应还贷款金额为止。如存在两期以上逾期，每期逾期违约金累加计算。每期逾期违约金计算公式为：每期逾期违约金=全部未还本金×违约金费率×逾期天数，其中本合同逾期违约金费率为0.07%。”第7条约定：“本合同项下甲方向乙方发放的贷款由甲方通过银行直接支付或委托第三方支付至乙方贷款发放与还款账户内。”第8条约定：“本合同项下乙方借款还款方式为等额本息还款方式：等额本息还款方式按照乙方申请贷款时选择的还款期数，每期等额偿还相应本金、利息及贷款服务费。还款方式明细（包括还款日、还款金额等）由乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，并以甲方后台系统电子数据记载的还款金额明细列表为准。”第8.6条清偿顺序约定：“乙方同意其向甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1)甲方实现债权的费用；（2)违约金；（3)损害赔偿金；（4)复利；（5)罚息；（6)贷款服务费；（7)利息；（8)本金。甲方有权变更上述顺序。”第13条约定：“甲方有权根据本合同的约定，宣布本合同下的授信或各笔贷款提前到期。”第14条约定：“乙方违约的，甲方有权：……（2）对乙方已提取的全部或部分借款要求提前清偿，按照提前还清相关条款（第8.4条）执行，（3）有权要求乙方按照合同第6.5条约定支付逾期违约金外，承担本合同约定的其他违约责任。（4）……甲方在实现债权过程中发生的费用均由乙方承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。”第16条约定：“本合同自乙方在甲方线上平台点击‘确认’或‘同意’或‘借钱’或‘提交’时生效。”《个人授信借款合同》签章栏有原被告双方的电子签章。2019年7月24日，杭州天谷信息科技有限公司出具《e签宝“悟空”产品服务证明》，证明上述《个人授信借款合同》含有2个电子签名，文档中所有的签名/签章自签署以来都未被篡改，文档自签名完成后未被篡改，时间戳时间为2018年5月22日等。2018年5月22日，万达普惠公司通过案外人快线支付清算信息有限公司向被告名下的尾号为0315的银行账户发放借款200000元。根据万达普惠公司提供的后台系统借据详情截图显示：蒋春霞的借款金额200000元、借款期限36期、日利率0.00%、期服务费率0.83%、还款方式“按日计息、等额还款”、借款用途房屋装修、还款日22日、收款和还款银行卡均为62×××15、逾期违约金费率0.07%，综合年化19.38%”。贷款发放后，蒋春霞未曾归还任何款项，自第一期应还款日即2018年6月23日起发生逾期。庭审中，蒋春霞确认收到万达普惠公司通过快线支付清算信息有限公司支付的案涉借款200000元，但认为因贷款中介公司向其收取了服务费35000元，故实际的案涉贷款本金只有165000元。对于上述事实，蒋春霞未能指出该贷款中介公司的名称，亦未提交相关证据。另查明，2019年6月18日，万达普惠公司与北京德恒（广州）律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定北京德恒（广州）律师事务所接受万达普惠公司委托，指派律师担任万达普惠公司与蒋春霞等人借款合同纠纷案件在一审、二审、执行阶段的委托代理人；万达普惠公司支付的律师代理费包括每宗案件的基础代理费用3000元，八案共计24000元，以及按收到案件追索款项的10%计算的风险代理费用。根据万达普惠公司提供的增值税专用发票显示，北京德恒（广州）律师事务所于2019年6月17日向其开具了金额为24000元的律师费发票。本院认为，万达普惠公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。《个人授信借款合同》是双方当事人的合意，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。本案中，万达普惠公司依约向蒋春霞足额发放了贷款200000元，已实际履行放款义务。蒋春霞认为贷款本金应按165000元计算，主要抗辩原因是其在收到案涉贷款后被中介公司收取了服务费35000元，但蒋春霞未能举证证明其所主张的事实，以及该事实与万达普惠公司存在何种关联性，因此本院对其抗辩意见不予采纳。蒋春霞从未履行还款义务，自2018年6月23日起逾期还款，已构成严重违约。根据《个人授信借款合同》的约定，万达普惠公司有权宣布借款合同提前到期。因此万达普惠公司于2019年9月2日诉至本院要求蒋春霞归还尚欠本金及服务费、违约金等，并主张案涉《个人授信借款合同》于2019年9月2日提前到期，本院予以支持。关于万达普惠公司主张服务费、违约金的计收标准问题。根据双方约定，借款的期服务费率为0.83%，万达普惠公司诉请要求蒋春霞支付以尚欠本金200000元为基数，按月利率0.83%的标准，自2018年5月23日起计至宣告合同提前到期日即2019年9月2日止的服务费，符合双方约定，且未超过法律、行政法规的规定，本院予以支持。根据《个人授信借款合同》第6.5条的约定，蒋春霞逾期还款的，万达普惠公司有权对全部未还本金按照每日0.07%的标准计收违约金。上述约定的逾期违约金费率标准已超过年利率24%，现万达普惠公司自愿调低违约金的计算标准，要求蒋春霞支付的违约金以本金200000元为基数，按年利率14.04%的标准自2018年6月23日起计至2019年9月2日止，以年利率24%的标准自2019年9月3日起计至蒋春霞还清借款本金之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于万达普惠公司诉请由蒋春霞承担律师费3000元的问题。根据《个人授信借款合同》第14.2条关于“甲方在实现债权过程中发生的费用均由乙方承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等”的约定，万达普惠公司主张由蒋春霞承担律师费具有合同依据。万达普惠公司已向本院提交了可以相互印证的《民事委托代理合同》和增值税专用发票发票，证明其已实际支出了本案的律师费3000元，因此本院对万达普惠公司的该项请求予以支持。关于万达普惠公司请求法院确定蒋春霞支付的款项的清偿顺序问题。《个人授信借款合同》第8.6条约定“乙方同意其向甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）甲方实现债权的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6)贷款服务费；（7）利息；（8）本金。甲方有权变更上述顺序。”依据上述约定，万达普惠公司请求确定蒋春霞支付的款项按“原告实现债权的费用—逾期违约金—服务费—本金”的顺序清偿债务，具有合同依据,本院予以确认；但是，因双方当事人并未就上述款项的清偿顺序产生争议，该清偿顺序应作为清偿债务请求权的一部分，现万达普惠公司将其作为一项独立的诉讼请求，不具有“诉”的利益，故本院对该项诉讼请求不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告蒋春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司偿还借款本金200000元。二、被告蒋春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付自2018年5月23日起至2019年9月2日的服务费，以200000元为基数，按月利率0.83%的标准计算。三、被告蒋春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付自2018年6月23日起至清偿债务之日止的违约金（其中2018年6月23日至2019年9月2日的违约金，以200000元为基数，按年利率14.04%计算；自2019年9月3日起至清偿债务之日止的违约金，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）。四、被告蒋春霞于本判决生效之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付律师费3000元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2359元，由被告蒋春霞负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年十二月五日法官助理李超梅书记员莫宇桐