福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初5142号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，该支行员工。委托权限一般代理。 被告：**，男，1976年12月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商银行拱辰支行”）与被告**因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行拱辰支行的委托诉讼代理人阮祖望、被告**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行拱辰支行向本院提出诉讼请求：1.判令**偿还拖欠农商银行拱辰支行的福万通普惠金融卡透支款本金60967.94元及该款自2018年2月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令**承担本案诉讼费。事实和理由：2017年5月7日，**向农商银行拱辰支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称“章程”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了相应的约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率XX%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。 合同签订后，农商银行拱辰支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过**的申请，并于2017年5月15日向**发放福万通普惠金融卡（卡号62×××02）一张，授信额度为50000元（后额度调整为61000元），授信期限三年，执行利率为：年利率12.6%。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。**自2019年5月份发生账单640.16元后，2019年6月17日还款140.24元，2019年7月1日还款500元，2019年7月18日还款0.05元。但截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。请求判如所请。 **承认农商银行拱辰支行提出的全部诉讼请求。 本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。本案中，**承认农商银行拱辰支行的诉讼请求，不违反法律规定。**与农商银行拱辰支行签订的《领用合约》、《章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务；农商银行拱辰支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，**使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任；现农商银行拱辰支行请求**及时偿还透支本金及相关的利息，并承担违约责任，有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定，判决如下： **应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金60967.94元及该款自2018年2月21日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按日利率万分之三点五即年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 若**未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1396元，减半收取计698元，由**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 陈 强 二〇一九年十二月二十五日 书记员 吴燕香 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。