安徽省祁门县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖1024民初503号 原告：徽商银行股份有限公司祁门支行，住所地祁门县新兴路祁馨商城3幢14-20号，统一社会信用代码913410243227468411（1-1）。 负责人：宋玮，系该支行副行长。 委托诉讼代理人：洪涛，男，1989年8月17日出生，汉族，安徽省祁门县人，徽商银行股份有限公司祁门支行职员，住安徽省祁门县，代理权限系特别授权。 被告：许本龙，男，1964年1月24日出生，汉族，安徽省祁门县人，住安徽省祁门县。 原告徽商银行股份有限公司祁门支行（以下简称：徽商银行祁门支行）与被告许本龙信用卡纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。徽商银行祁门支行的委托诉讼代理人洪涛到庭参加诉讼。被告许本龙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行祁门支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告许本龙支付原告徽商银行祁门支行信用卡欠款本金、违约金、利息及其他费用合计279454.27元（其中本金109996.2元；逾期利息26391.13元；违约金130988.67元；其他费用：账单分期手续费2339.11元，徽农卡分期费用9739.16元，四项合计279454.27元）；2.由被告许本龙承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年1月11日，许本龙向徽商银行祁门支行申请办理徽农信用卡，信用卡号为：62×××75。截止2019年5月15日，许本龙尚欠信用卡本金109996.2元，违约金、利息及其它费用合计169458.07元，经多次催讨均未还款。为维护徽商银行祁门支行的合法权益，特依法提起民事诉讼。 许本龙未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。徽商银行祁门支行为支持其诉讼请求在举证期限内提交如下证据： 证据1.徽商银行祁门支行营业执照、负责人身份证明，许本龙居民身份证复印件，证明原被告主体身份事项； 证据2.信用卡申请表、徽商银行黄山信用卡章程、徽商银行黄山信用卡领用合约各一份，证明许本龙向徽商银行祁门支行申请办理信用卡及信用卡利息及违约金计算的事实； 证据3.信用卡号为62×××75贷记卡客户交易统计信息表一份，证明截止2019年5月15日，许本龙共计欠款本金、违约金、利息及其他费用合计279454.27元的事实； 证据4.许本龙领用信用卡合同（协议）的合影，证明借款人许本龙领用信用卡合同（协议）及签名的事实。 许本龙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，未提交证据，也无书面质证意见。 本院经依法审核认证后认为，徽商银行祁门支行提供的证据均客观真实，来源合法，符合证据规则，可以作为本案认定事实的依据。 本院经审理后，认定事实如下：2016年1月11日，许本龙向徽商银行祁门支行申请办理了徽商银行信用卡，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）各项规则。”许本龙作为主卡人签名。徽商银行黄山信用卡资费标准中明确：循环信用利息“日息万分之五”、境内跨行取现费“取现和溢缴取现手续费为取现金额的1%，最低2元[白金卡暂免]”、境内本行取现费“取现手续费为取现金额的1%[白金卡暂免]，溢缴款取现手续费为取现金额的0.5%，最低2元，最高300元[白金卡暂免]”、违约金“最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”等相关内容。附注项目中载明：最后还款日期，如您未全额还款，将不再享有免息还款期待遇，您上期账单中的所有消费，已出账利息将全额计算，计算起始时间为记账日，终止时间为还款日；预备现金交易自交易当日起开始计收利息；费用不计收利息。 2016年3月1日，许本龙利用信用卡向徽商银行祁门支行支出现金贷款100000元，至今未还。2016年4月20日，利用信用卡在祁门县星建材店消费10000元，直到2016年5月30日账单转分期付款时，仍有9996.2元至今未归还。根据徽商银行祁门支行账单显示，许本龙所持卡号62×××75逾期本金109996.2元，逾期利息26391.13元，逾期费用143066.94元。                            借款本金                       逾期利息                       逾期账单分期费用                       账单分期             手续费                       违约金                               109996.2                       26391.13                       9739.16                       2339.11                       130988.67                               2016年3月1日（100000）、2016年4月20日（10000）                       2016年7月25日至2018年5月25日                       截止2019年5月25日                       2016年6月25日至2019年5月25日                       截止2018年5月25日                （图表为：徽商银行祁门支行庭审中所陈述的，许本龙借款本金及利息、费用、违约金等明细） 徽商银行祁门支行庭审中陈述：账单未还部分的日息万分之五计算（从2016年7月25日至2018年5月25日）以每期的账单数额为基数累积计算，尚欠逾期利息26391.13元。每期账单出来的最低还款额未还部分的每期5％，按月计算至2018年5月25日，违约金为130988.67元，此后停止计算违约金。账单分期手续费2339.11元是按照每期6.5‰，自2016年6月25日至2019年5月25日，共36期。逾期费用里还有一笔是徽农卡的分期费用，按日计息，每日息万分之3.5，共计9739.16元。2019年5月25日后停计息费。 本院认为，许本龙向徽商银行祁门支行申请办理徽商银行信用卡，并作为主卡人签名领取信用卡，系当事人双方真实意思表示，不违反法律规定，由此形成的合同关系，合法有效。徽商银行祁门支行向许本龙所持信用卡支付现金100000元，提供消费付款10000元等金融服务符合约定，属正当履行合同义务行为。许本龙在利用信用卡透支和消费后，未按约定履行还款义务，构成违约，应依法承担违约责任。徽商银行祁门支行要求许本龙支付信用卡借款本金109996.2元的诉请，本院予以支持。诉讼中，徽商银行祁门支行明确表示，对许本龙信用卡欠款2018年5月25日后停止计算违约金和自2019年5月25日后停计息费，是其作为债权人行使处分权，不违反法律规定，也不增加债务人许本龙的还款责任，本院予以认可。截止2019年5月25日，账单分期手续费2339.11元、逾期账单分期费用9739.16元、逾期利息26391.13元和违约金130988.67元共计169458.07元，明显过高。庭审中，徽商银行祁门支行陈述“违约金的计算方式是每期账单最低还款额5％，按月计算”，与徽商银行黄山信用卡申请表《徽商银行黄山信用卡资费标准》中所载明“违约金：最低还款额未还部分的5%收取。”的规定不完全一致，且对该违约金的计算方式和依据均未提供证据予以证实，导致不能准确判断逾期利息、违约金等计算结果是否符合约定，以及是否存在重复或循环计算的事实。参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，自本案借款实际发生之日起，至2019年5月25日止，按照月利率2%计算，即100000元*2%*38个月+9996.2*2%*37个月＝83397.18元，则实际超出86060.89元。故徽商银行祁门支行提出账单分期手续费2339.11元、逾期账单分期费用9739.16元、逾期利息26391.13元和违约金130988.67元共计169458.07元的诉请，对超出86060.89元，因无事实根据和法律依据，本院不予支持。鉴于徽商银行祁门支行于2018年5月25日停止计算违约金的事实，计息时间则以借款发生的当月25日起算为宜。许本龙经公告传票传唤未到庭应诉，依法视其放弃质证、抗辩的权利，并承担由此引起的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百三十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十九条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第十条、第六十三条、第六十四条的规定，判决如下： 一、被告许本龙应当于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司祁门支行借款本金109996.2元； 二、被告许本龙应当于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司祁门支行借款的逾期利息、违约金、账单分期手续费、逾期账单分期费用，合计83397.18元（计算方式：以借款本金109996.2元为基数，年利率24%，自借款实际发生的当月25日起至2019年5月25日止）； 三、驳回徽商银行股份有限公司祁门支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5492元，由原告徽商银行股份有限公司祁门支行负担1692元，被告许本龙负担3800元；公告费260元由被告许本龙负担，判决书送达实际费用由原告徽商银行股份有限公司祁门支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审 判 长  郑新法 人民陪审员  李 萍 人民陪审员  余 政 二〇一九年十二月五日 法官助理  胡庆玲 书  记  员  叶媛