云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初6860号原告：招商银行股份有限公司昆明分行（统一社会信用代码：915300007312304164）。营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：杨栎莼，北京市（昆明）律师事务,一般授权代理。被告：王添名，男，汉族，1976年12月4日生，住昆明市。委托诉讼代理人：马艳玲，云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：龚庭，女，汉族，1989年1月10日生，住昆明市。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）与被告王添名、龚庭金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后,依法适用普通程序于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨栎莼，被告王添名委托诉讼代理人马艳玲到庭参加诉讼，被告龚庭下落不明，经本院公告传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即支付逾期金额2087223.73元（借款本金1999899.40元、逾期利息18553.52元、罚息68076.36元、复息694.45元）以及自2019年3月30日起至被告还清款项之日止的利息、复息、罚息；2、判决原告根据《个人授信及担保协议》的约定对抵押物昆明市XXX号房屋予以折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3，判决由被告承担本案的诉讼费、律师费20872元及邮寄费18元。事实和理由：原被告于2013年3月19日签订《个人授信及担保协议》，约定由原告向被告提供总额为200万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年3月19日至2023年3月19日，并约定若借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款担保方式为抵押担保，约定被告以其拥有的昆明市同仁街金碧阳光商住楼B幢13层13D号作为本合同项下的抵押物并办理了抵押登记。在《个人授信及担保协议》授信额度下，被告通过消费易功能向原告申请了贷款，原告如约向被告提供了贷款，被告未按约定按时还款。自2018年9月23日开始逾期，原告多次催收未果。被告的违约行为给原告造成了严重经济损失，为了维护原告的合法权益，根据合同约定以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，诉至贵院。望贵院依法审理，支持原告的全部诉讼请求。被告王添名辩称，第一、原告第一项诉讼请求主张中对于本金、利息、罚息、复息的主张没有提供明确的计算方式，请法庭对案涉贷款利率总计是否超过年利率24%进行依法审查，并对超过年利率24%的部分进行调减。第二，对于原告第三项诉请中所主张的实现债权的费用，不应当由答辩人承担。原被告之间签订的贷款合同是由原告提供的格式合同，原告对于加重答辩人义务的条款内容并未尽到提示义务，合同约定条款应当认定无效。被告龚庭无答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据加以证明：第一组证据：《（2013）云昆国正证字第2568号公证书》、他项权证证各一份，证明原、被告于2013年3月19日签订《个人授信协议及担保协议》（编号：139999871084043816），并经昆明市国正公证处公正后出具（2013）云昆国字第2568号公证书，协议约定：一、原告向被告提供总额为200万元整的可循环授信额度（协议第2条）；授信期间为120个月，自2013年3月19日起至2023年3月19日止（协议第3条）。循环授信额度是指授信期间授信人（原告）根据本协议为授信申请人（被告）提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额（协议第12条）；二、被告未按照各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（协议第4.2条）；三、被告未按本协议约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约（协议第35.1.4条）；四、在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担（协议第34.4条）；五、被告自愿提供位于昆明市同仁街金碧阳光商住楼B幢13层13D的房屋作为抵押物，在该房屋上设置最高额抵押、以担保授信协议及各具体合同项下债务的履行（协议第7条、第20条）。抵押期限为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间（第22条）。抵押担保的范围包括原告根据本协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）（本协议第21条）；六、原、被告按照授信协议约定办理了抵押登记。第二组证据：《个人贷款消费协议书》，证明原、被告于2013年3月19日签订《个人贷款消费协议书》（编号：139999871084043816），协议约定：一、原告同意为消费易功能（协议第1条），即原告在授信额度内划拨一定免息垫付限额到被告的“消费易卡”，供被告进行POS、网上支付消费时使用，原告为被告在免息垫付限额内进行垫付支付（免息垫付款项），且被告对该免息垫付款项享受一定的免息期。若免息期届满，被告未按照规定归还上述垫付款项，原告自动向被告发放一笔贷款（消费易贷款）用于归还上述垫付款项的功能（协议第2.1条）；二、原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额为人民币壹佰万元的免息垫付限额。免息垫付限额所对应的账单周期为1天（协议第4条）。若原告根据自身判断对被告的免息垫付限额进行调整，不另行通知被告，被告对此不任何异议（协议第7.1条）；三、“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。贷款利率按中国人民银行公布同期基准利率上浮40%（协议第4条）。第三组证据：贷款账单、逾期账单、欠款明细各一份，证明原告根据被告的申请，向被告发放了共计200万元的贷款，贷款年利率为6.09%。原告按照约定向被告提供了贷款，但是被告不能按时归还原告贷款本息的行为已构成严重违约，截止2019年3月29日，被告拖欠原告贷款本金1999899.40元、逾期利息18553.52元、罚息68076.36元、复息694.45元，以上共计2087223.73元。第四组证据：律师费发票，证明：原告为实现债权而支出的律师费20872元，应当由被告承担。被告王添名对原告提供的第一组证据真实性、合法性、关联性无异议，对证明目的不予认可，对证明目的的第四项、第五项不予认可。合同是由原告方提交的，属于格式条款，对于被告不利的条款应当认定为无效。对第二组证据：真实性、合法性、关联性及证明目的无异议。对第三组证据证据本身没有异议，但目前看不出来这些金额是怎么产生的。对第四组证据认可，对证明目的不予认可。被告王添名未向法庭提交证据。本院认为：当事人提供的证据应具有真实性、合法性、关联性的特征,证据之间相互映证,能证明举证人的主张。本案纠纷中，原告提供的第一组至第四组证据，被告王添名无异议，本院予以确认。至于双方当事人对证据所持的质辩意见，已经超出证据证明了的质辩范畴，此内容应由本院予以确认。综上所述，本院确认下列法律事实：2013年3月19日原告与被告王添名、龚庭签订《个人授信及担保协议》，约定向被告提供2000000元的额度，该额度为可循环授信额度。授信期间为2013年3月19日至2023年3月19日，被告王添名、龚庭未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物位于昆明市XXX，建筑面积129.05平方米，评估值为2877800元。抵押担保的范围为贷款以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。被告王添名未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期等事项。2013年3月21日原告与被告王添名、龚庭以两被告共有的位于昆明市XXX的房屋办理了抵押登记手续。2013年3月19日原告与被告王添名、龚庭签订《个人贷款消费易协议书》，约定原告根据两被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予两被告总额为1000000元的免息垫付限额，“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，执行利率为8.4%等事项。2019年3月29日原告向被告王添名发放了2000000元贷款，贷款年利率为6.09%。2018年9月23日被告王添名开始逾期还款。截止2019年3月29日，拖欠原告借款本金1999899.40元，利息18553.52元（按借款合同约定年利率8.4%计算至2019年3月29日）、罚息68076.36元（按年利率8.4%上浮50%计算至2019年3月29日）、复息694.45元（计算至2019年3月29日）。因两被告未及时履行合同义务，原告将两被告诉至本院，支出律师代理费20872元。本院认为，依法成立的合同具有法律效力，应依诚实信用原则切实履行，以实现双方当事人最初缔约的目的。本案纠纷中，原告依照《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》的约定，履行了放款的义务，被告王添名未按约还款，应当承担违约责任。原告所主张的借款本金，被告王添名明确予以认可，本院予以支持。原告所主张的利息、逾期利息以及复息的请求，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。关于原告所主张的律师代理费，在《个人授信及担保协议》中约定属抵押担保范围内，该格式合同条款并未违反公平原则或者免除原告一方责任、加重两被告责任以及排除两被告主要权利的情况，故被告王添名辩称该条款约定无效，不符合法律规定，本院不予支持。原告所主张的以位于昆明市XXX的房屋实现优先受偿权的诉讼请求，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王添名、龚庭于本判决生效后十日归还原告招商银行股份有限公司昆明分行借款本金人民币1999899.40元以及利息人民币18553.52元（按借款合同约定年利率8.4%计算至2019年3月29日）、罚息人民币68076.36元（按年利率8.4%上浮50%即12.6%计算至2019年3月29日）、复息人民币694.45元（计算至2019年3月29日）以及自2019年3月29日至还清款项之日止的利息、罚息、复息；二、被告王添名、龚庭于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司昆明分行律师代理费人民币20872元、邮寄费人民币18元；三、若被告王添名、龚庭未按期清偿上述债务，则原告招商银行股份有限公司昆明分行有权以被告王添名、龚庭所有的位于昆明市XXX的房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的款项实现优先受偿权。案件受理费人民币23498元，由被告王添名、龚庭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行;申请强制执行的期限为二年。审 判 长  武子捷人民陪审员  肖 琳人民陪审员  鲁朝云二〇一九年十二月二十七日书 记 员  廖 羽