重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初4552号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：向秋松，男，1988年9月15日出生，汉族，住重庆市武隆县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告向秋松信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼。被告向秋松经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向秋松向原告偿还信用卡透支本金29278.26元，并支付截止2019年3月17日的利息4783.90元、逾期还款违约金1504.98元、消费手续费322.32元，共计35889.46元；2.判令被告向秋松向原告支付自2019年3月18日起至欠款本息付清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令由被告向秋松承担律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告向秋松承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告农行长寿支行将第3项诉讼请求变更为：判令由被告向秋松承担律师费1500元。事实和理由：2014年10月13日，被告向秋松向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）等内容。依被告向秋松的申请，原告农行长寿支行向被告向秋松发放金穗贷记卡，被告向秋松激活后多次使用该信用卡消费。后被告向秋松未按月按时还款，经原告农行长寿支行多次催收未果，遂诉至本院。被告向秋松未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法向本院提交《申请表》、《领用合约（含收费标准）》、《章程》、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告、《领用合约（2019）版》、《章程（2019）版》、账单分期、账户信息查询、交易明细、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单等证据，被告向秋松未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等权利。对原告农行长寿支行提交的以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2014年10月13日，被告向秋松向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《申请表》的“主卡申请人签名”处签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《申请表》后附的《领用合约》第四条第2项约定：申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4项约定：利息以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，发卡行通过门户网站、营业网点公示等方式通知申请人。第四条第6项约定：农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，申请人可以在结清透资本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条第6项约定：申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向申请人催收，可直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由申请人承担。第八条第3项约定：发卡行可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知申请人，申请人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《申请表》后附的《章程》第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《申请表》后附的《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告向秋松发放了卡号为40411700594XXXX的信用卡，永久信用额度为30000元。被告向秋松收到后激活并使用该卡。截至2019年3月17日，被告向秋松尚欠原告农行长寿支行本金29278.26元、利息4783.90元、逾期还款违约金1504.98元、消费手续费322.32元，共计35889.46元。原告农行长寿支行因本案委托重庆佳程律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并支付律师代理费1500元。同时查明，中国农业银行于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。同时，修订后的《章程》第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。修订后的《领用合约》第三条3.1约定：透支金额从记账日起计息，利息从从乙方信用卡（主卡）账户中扣收；乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利率、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。3.11约定：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/10日元），支付逾期还款违约金。账单分期可选期数：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）。费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分为，手续费按月收取。本院认为，被告向秋松向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》的约定，系其真实意思表示，被告向秋松在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告向秋松在借款后未按照约定偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》的约定要求被告向秋松偿还截至2019年3月17日尚欠的本金29278.26元、利息4783.90元、逾期还款违约金1504.98元、消费手续费322.32元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对2019年3月18日起的利息、复利、逾期还款违约金按照《领用合约》及《章程》约定的标准计算，本院予以支持。同时，原告农行长寿支行主张律师代理费1500元，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告向秋松于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年3月17日的本金29278.26元、利息4783.90元、逾期还款违约金1504.98元、消费手续费322.32元，以上合计35889.46元；二、被告向秋松于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2019年3月18日起至本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、被告向秋松于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费734元、公告费300元，由被告向秋松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  谷 博人民陪审员  刘军镅人民陪审员  李健康二〇一九年十二月十八日法官 助理  杨 放书 记 员  梅 姣