贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初7449号原告：中国建设银行股份有限公司黔东南州分行，住所地：凯里市永乐路3、5号。负责人:刘志勇，职务：行长。委托代理人（特别授权）：彭育鋆、龙秋平，贵州七律律师事务所律师。被告：杨某某，女，1978年10月23日出生，苗族，贵州省雷山县人，住雷山县丹江镇河滨道120号。原告中国建设银行股份有限公司黔东南州分行（以下简称：建行黔东南州分行）与被告杨某某信用卡纠纷一案，本院2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月20日公开开庭进行审理。原告建行黔东南州分行委托诉讼代理人彭育鋆与被告杨某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行黔东南州分行向本院提出诉讼请求有：1、判令被告向原告偿还信用卡借款本金、利息、违约金、分期手续费共计211815.06元（利息、违约金计算截止2019年1月12日），并以欠款本息为基数按照万分之五每天向原告支付自2019年1月13日起至付清本金及利息之日止的利息；2、判令杨某某承担律师费7870.73元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告在原告处申请办理信用卡，并签订了《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。协议及章程约定了申领、使用、还款等内容。原告核准后向被告发放了卡号为4367480120001204的信用卡。2017年9月13日，杨某某在凯里经济开发区华通凯福汽车贸易服务有限公司（以下简称：华通凯福公司）欲购买福特汽车所需向原告申请借款，并填写了《中华人民共和国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，双方对手续费、还款期限、违约责任等进行了约定。被告在购买车辆时透支了134766元，然而被告并未按约定按期还款。截止2019年1月12日，被告共欠信用卡透支金额211815.06元。为此，特诉至人民法院，以维护原告的合法权益。被告杨某某辩称：因为原告的贷款程序不合规，我当时是在银行门口外的一个桌子填的表，且没有得到借款，那个人也不是银行的工作人员，他说他通过银行内部渠道以车贷的名义给我贷款，利息比所有的都要低，我内心想不会有这么好的事情，当时是在银行外摆的桌子办理的，填了一张表，我对合同是有疑问的，且不可能办理了就马上放款，后来打那个人的电话不接，我又打了才接，说我的借款是134766元，答应说给我打款来，但是不是银行的账户，是个人的账户，车子我也没拿到，也没见过车子是怎么回事。我认为银行贷款正规渠道不应该这么简单，仅仅凭一张纸就借款14万元给我，这是套路贷，我也没有办法去找人来处理，这不是正规银行贷的款，这是蒙蔽我们来贷款，我拿了7万多元哪有这么多钱来还，且那个人拉我黑名单现在也找不到人。也不让我拍照，所以我无法找人只有等银行找我，介绍人说一人分一点，我也不是通过银行办理的，是通过那个介绍人，当时有好几个在办理的，请问中国建设银行的贷款流程这么简单的，我们只交了一次就得了，这与正规的流程差别很大。后来我说只要车子了他们说不行，后面来的人我怀疑不是银行的人，问还款计划，我贷款拿到了多少就还多少，我没拿到不可能让我还，建设银行的行为对我生活造成了影响，经常收到短信骚扰，建设银行也派人来找过我，我向银行反映过这个事情。经审理查明：2017年9月1日，杨某某向建行黔东南州分行申办龙卡信用卡一张（卡号为：4367480120001204），并填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请书》，申请分期借款150000元，分期48期，手续费率为月0.31%，手续费金额为465元/月，并承诺自愿遵守《龙卡信用卡风车分期付款业务申请人约定条款》的各项规定。《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》中明确约定，若申请人不履行债务，或不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应予发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》中约定乙方对甲方当期对帐单全部交易款项从交易记帐日起至还款记帐日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。甲方截至到期还款日末清偿对帐单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元等。上述合约办理后于2017年9月13日，被告在华通凯福公司刷卡消费134766元，被告办理了分期48期，每期还款本金2807.63元，专项分期手续费417.77元。还款期限内，杨某某没有履行过等额还本付息的义务。截止2019年1月12日，杨某某尚欠建行黔东南州分行信用卡本金134766元、消费金额9680元、消费利息29637.99元、取现金额9898.30元、取现利息2691.82元、消费费用25048.47元、取现费用92.48元，共计211815.06元。2018年11月27日，建行黔东南州分行与贵州七律律师事务所签订《个人信用卡类不良贷款批量诉讼委托代理合作协议》明确约定了其中（一）基础代理费：甲方委托批次标的金额（以垡本金余额计算）×1.5%……。庭审辩论终结前，建行黔东南州分行未能提交实际支付律师费的结算票据。上述事实，有原告的起诉状、被告的口头答辩意见以及本院采信原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。杨某某向建行黔东南州分行办理信用卡，并在签署《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请书》（以下简称：《信用卡购车分期付款业务申请书》中明确贷款的种类、用途、金额、利率及承诺自愿按照《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的规定条款履行义务等内容，不仅系双方真实意思表示，未违反法律、法规禁止性规定，且该《信用卡购车分期付款业务申请书》已具备了合同的属性，本院对其合法性予以确认。杨某某在建行黔东南州分行履行发放信用卡贷款义务后，未按照承诺的约定条款偿还借款本息，其行为不仅违反了合同约定，而且违背了民事活动中诚实信用原则，建行黔东南州分行依约有权主张解除合同，并提前收回未到期的贷款本息。因此，原告要求按照信用卡的相关章程、协议的约定偿还信用卡本金及利息、违约金等于约有据，本院予以支持。但根据《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题〉的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，建行黔东南州分行主张以欠款本息为基数按照日万分之五（即18.25%年利率）计付2019年1月13日至借款还清之日的利息，已明显超过年利率24%的上限规定，本院不予支持。2019年1月13日之后的利息，仅能以其所欠本金为基数按照约定的年利率上限18.25%计付。从2017年9月13日被告刷卡消费134766元，截止2019年1月12日，除了本金134766元，原告主张的利息、违约金、专项分期手续费等共计达到了77049.06元。而按照年利率24%计算自2017年9月13日至2019年1月12日的利息为43066元（134766元×24%/365天×486天）。关于原告主张的律师费，庭审辩论终结前，建行黔东南州分行未能提交实际支付律师费的结算票据，本院不予支持。被告辩称不是其本人刷卡消费，并没有得到华通凯福公司提供的车辆，之后仅收到7万多元的钱，原告没有尽到审查义务，涉案消费刷卡存在套路贷情况。但是被告仅是口头进行了答辩，并未向本院提交相关证据予以证明涉案消费刷卡金额存在套路贷，故对于被告的辩解意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题〉的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉和解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨某某自本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司黔东南州分行信用卡借款本金134766元及利息43066元（计算至2019年1月12日，包含了利息、违约金、分期手续费，2019年1月13日之后的利息以134766元为基数按年利率18.25%支付至借款还清之日止）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司黔东南州分行的其余诉讼请求。若义务人未按本判决书确定的期限履行义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取为2298元，由原告中国建设银行股份有限公司黔东南州分行负担438元，被告杨某某负担1860元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  何婷婷二〇一九年十二月二十五日法官助理石本媛书记员姜秋妹