广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12090号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：高汝亮，男，1994年4月3日出生，汉族，住广东省清远市清城区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告高汝亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理范爱玲到庭参加诉讼，被告高汝亮经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年7月23日共计99680.09元（其中本金84000元、手续费14066.62元、利息365.72元、还款违约金1247.75元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｒ×××××的小汽车）享有首先受偿权；3.判令告承担全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月6日，原告和被告签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告以信用卡（卡号：62×××94）为媒介向原告借款120000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年7月23日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计99680.09元。原告与被告于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｒ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《中国人民共和国民事诉讼法》以及《中国人民共和国合同法》等法律法规的有关规定，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法裁判。被告高汝亮无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、借款借据、机动车登记证、欠款情况表、信用卡交易查询清单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告高汝亮经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如：2017年7月6日，中国银行番禺支行作为经办行，高汝亮作为持卡人，双方签订了编号为2017年JPYQF字1537号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下购车分期额度为人民币120000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车额度用途为持卡人支付其购买纳智捷优617款1.6T旗舰型汽车的款项。本合同项下购车分期手续费率为使用购车分期额度的18%，金额为21600元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由持卡人自行选择；购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账；逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日期在借款人信用卡账户中每月平均扣账；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人必须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，经办行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。持卡人人民币账户逾期60天后，银行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车提供抵押担保。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，等等。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=(最低还款额-已还款金额)×5%]）；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年7月6日，中国银行番禺支行（抵押权人）与高汝亮（抵押人）签订编号为2017年DPYQF字1537号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保2017年JPYQF字1537号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，高汝亮自愿将其享有合法处分权并列入后附“抵押物清单”的财产为中国银行番禺支行的债权设立抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人高汝亮违约而给中国银行番禺支行造成的损失和其他所有应付费用。抵押合同后附的《抵押财产清单》载明：车辆品牌为纳智捷，号牌号码粤Ｒ×××××，车辆型号DYM7162BAA5，发动机号为8802947，车架号为LUXC71LOXHB121915，所有权人为高汝亮。2017年8月21日，粤Ｒ×××××纳智捷牌小型轿车（车辆型号为DYM7162BAA5，发动机号为8802947，车架号为LUXC71LOXHB121915）在广东省清远市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为中国银行番禺支行。2017年8月30日，中国银行番禺支行依约向高汝亮的指定账户发放了贷款120000元，高汝亮在借款借据上签名。贷款发放后，高汝亮未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年7月23日，高汝亮尚欠该行借款本金84000元、手续费14066.62元、利息365.72元、还款违约金1247.75元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中未提交与高汝亮通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，中国银行番禺支行与高汝亮签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向高汝亮发放贷款后，高汝亮应依约履行还款义务。高汝亮未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求高汝亮一次性清偿全部欠款，符合双方在借款协议中的约定，本院予以支持。对中国银行番禺支行提供的欠款情况表，高汝亮未提供相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，高汝亮应向中国银行番禺支行偿还借款本金84000元、手续费14066.62元及利息。截至2019年7月23日利息为365.72元，自2019年7月24日起利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。中国银行番禺支行以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故中国银行番禺支行要求从2017年1月1日起计收违约金的依据不充分，本院不予支持。就本案借款，高汝亮以其名下的粤Ｒ×××××纳智捷牌小型轿车提供抵押担保，并已办理抵押登记，中国银行番禺支行享有的抵押权依法有效成立，故中国银行番禺支行请求对该车辆的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。高汝亮经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高汝亮于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金84000元、手续费14066.62元及利息（截至2019年7月23日利息为365.72元，自2019年7月24日起利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告高汝亮提供的抵押物（机动车登记编号为粤Ｒ×××××的纳智捷牌小型轿车）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2292元，减半收取计1146元，由被告高汝亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一九年十二月十六日书记员  梁玉华