海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初4738号原告：交通银行股份有限公司三亚分行，住所地海南省三亚市新风路创业大厦D座。主要负责人：许卓派，系该行行长。委托诉讼代理人：田瑞瑞，海南惠海律师事务所律师。被告：郑雪姜，女，1989年6月25日出生（公民身份号码：×××），汉族，住海南省三亚市。原告交通银行股份有限公司三亚分行（以下简称交行三亚分行）与被告郑雪姜信用卡纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，由审判员独任审判。审理过程中，因郑雪姜下落不明，本院依法裁定转为普通程序，组成合议庭进行审理。本院于2019年11月15日公开开庭审理本案，原告交行三亚分行的委托诉讼代理人田瑞瑞到庭参加诉讼。被告郑雪姜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交行三亚分行向本院提出诉讼请求：判令郑雪姜向交行三亚分行偿还截至2019年3月6日所欠交通银行太平洋信用卡（卡号：×××）的本金8452.66元、利息12520.71元、滞纳金1070.03元、增值服务费21元，合计22064.4元，以及至债务清偿之日的利息（利息以本金8452.66元与利息12520.71元之和20973.37元为基数，自2019年3月7日起算至郑雪姜还清款项之日止，按日利率万分之五计算并按月计收复利）。事实和理由：郑雪姜在向交行三亚分行了解申办信用卡的相关条件以及信用卡收费标准（即交通银行太平洋信用卡章程、交通银行太平洋个人信用卡领用合约及收费表）后，于2014年8月15日向交行三亚分行申请办理交通银行太平洋信用卡并提交申请表，交行三亚分行经审核，向郑雪姜核发了太平洋信用卡，卡号为×××，账单日为每月5日。申请表背面《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（简称领用合约）对利息、滞纳金和管辖等问题进行了详细约定：1.郑雪姜在信用卡申请表上签名或通过电子渠道验证等方式确认向交行三亚分行提交申领信用卡的申请即视为已知悉并理解本合约及其附件的全部内容，并同意接受其约束；2.应还款项为郑雪姜在交行三亚分行核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、利息、违约金和各项费用等；3.郑雪姜如未在到期还款日前全额偿还应还款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行三亚分行将对郑雪姜全部应还款项按规定利率计收从交易记账日起至还款记账日止的透支利息，并按月计收复利；4.郑雪姜未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行三亚分行有权对最低还款额未还部分金额收取滞纳金；5.交行三亚分行在本合约项下向郑雪姜收取透支利息的利率，收取年费和滞纳金以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行；6.交行三亚分行在提供服务的过程中可能需要就双方电话谈话进行录音并作为相关业务处理的依据。修改后的《领用合约》对该内容补充为：交行三亚分行可向郑雪姜提供服务的过程（包括但不限于电话、面谈、信函、传真、电子邮件、手机信息或网络交流等）通过录音、书面、电子数据等方式进行记录和保存，并作为交行三亚分行进行相关业务处理的依据；7.交行三亚分行可随时对本合约进行修改，经提前10个工作日通知或公告后生效，如郑雪姜未在公告期内办理销户，即视为同意接受并遵守修改后的合约及其附件；8.双方因履行本合约而发生的争议由银行所在地的法院管辖。《交通银行太平洋标准信用卡收费表》约定，每月贷款利息为万分之五，每笔滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。《交通银行太平洋信用卡服务收费名录》规定，“用卡无忧”增值服务费为4元/卡/月，统一按每三个月12元/卡扣收，“信用保障”增值服务费收费标准为3元/卡/月，统一按每三个月9元/卡扣收，并对分期付款业务的手续费收费标准作出明确约定。郑雪姜领用信用卡后，多次使用该卡进行消费，但至今仍拒绝偿还对交行三亚分行的全部信用卡欠款，期间经交行多次催讨，郑雪姜仍未能还款。截至2019年3月6日，郑雪姜共欠交行三亚分行本金8452.66元、利息12520.71元、滞纳金1070.03元、增值服务费21元，合计22064.4元。基于上述事实，交行三亚分行诉至本院。被告郑雪姜未答辩。双方当事人围绕诉讼请求向本院提交证据，本院组织双方进行质证。郑雪姜未到庭参加诉讼，未提交证据和发表质证意见。对交行三亚分行提交的证据，本院认证如下：1.《交通银行标准信用卡申请表》（以下简称申请表）和《交通银行太平洋信用卡章程》（以下简称信用卡章程）《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（以下简称领用合约），以证明郑雪姜在了解交通银行太平洋信用卡章程、交通银行太平洋个人信用卡领用合约及收费表等内容后向交行三亚分行申请办理交通银行太平洋信用卡的事实。本院认为，该证据有原件核对，真实性、合法性、关联性予以采纳，可以证明郑雪姜向交行三亚分行申领交通银行太平洋信用卡、双方建立信用卡合约关系的事实。《申请表》中郑雪姜签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《信用卡章程》《领用合约》约定了信用卡申领和信用额度管理、信用卡使用、对账与还款、利息与费用等有关条款，其中利息和费用条目下具体约定了免息还款期、到期还款日、透支利息、滞纳金等内容，收费表具体约定了贷款利息、滞纳金的收费标准。2.《关于修订〈交通银行太平洋信用卡章程〉及相关领用合约的通告》、《交通银行太平洋信用卡章程》（修订后）、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（修订后），以证明交通银行现行适用的信用卡章程、领用合约和收费信息等。本院认为，该组证据来源真实合法，真实性、合法性、关联性予以采纳。根据该组证据内容，交行太平洋信用卡于2016年11月15日发布通告，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）对《交通银行太平洋信用卡章程》及相关领用合约进行修订和完善，主要内容是取消收取信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，约定收取相关违约金，并明确违约金的收款方式和标准，增加最低还款额计收标准和组成条款。通告系上述《领用合约》所认可的合约内容调整方式，所附新版的信用卡章程和领用合约对违约金收取标准和最低还款额组成进行了明确，本院应予采纳。3.《交通银行太平洋信用卡服务收费名录》及附录文件，以证明交通银行信用卡收费信息。本院认为，该组证据来源形式合法，能够证明交行三亚分行关于太平洋信用卡滞纳金、取现手续费、增值服务费、分期付款手续费等服务收费项目的收费标准，本院予以采纳。4.信用卡交易明细清单和欠款明细清单，以证明郑雪姜使用信用卡的交易清单、欠款明细及欠款金额。本院认为，信用卡交易明细清单系交行三亚分行系统导出的交易数据，包括郑雪姜用卡期间各项交易明细、因逾期未还款发生的透支利息和滞纳金、其他费用等，欠款明细清单系根据系统数据统计得出，经交行三亚分行盖章确认，可以证明截至2019年3月6日郑雪姜所欠信用卡透支本金8452.66元、利息12520.71元、滞纳金1070.03元、增值服务费21元，欠款合计22064.4元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月15日，郑雪姜向交行三亚分行申领交通银行标准信用卡，申请表背面附领用合约和收费表，郑雪姜在申请表中确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”《交通银行太平洋信用卡章程》《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定了信用卡的申领、使用和收回等事宜，领用合约主要约定：交行三亚分行有权根据郑雪姜的申请资料和资信情况决定是否核发信用卡，并核定卡片等级、信用额度和担保条件等；郑雪姜经交行三亚分行许可办理信用卡分期付款应遵守交行三亚分行发布的各项规则；应还款项为郑雪姜在交行三亚分行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、透支利息和各项费用等；主卡持卡人应对主卡及其附属卡产生的全部应还款项承担偿还责任；郑雪姜应及时向交行三亚分行偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则即构成逾期还款，郑雪姜应承担由此产生的透支利息、滞纳金和其他法律责任；郑雪姜信用卡的到期还款日为账单日起的第25天，具体以对账单记载的日期为准，除另有规定外，郑雪姜除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期，郑雪姜在免息还款期内全部偿还对账单记载的应还款项，无需支付透支利息；除银行另有规定，如郑雪姜在到期还款日前不能全额偿还应还款项，郑雪姜可以选择最低还款额进行还款；如郑雪姜未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或在账单日的应还款项超出核定信用额度的，不享受免息还款期待遇，交行三亚分行将对全部透支交易额（包括已偿还部分）按规定利率计收自交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利；利率按《交通银行太平洋标准信用卡收费表》（以下简称收费表）规定为每日万分之五；郑雪姜未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行三亚分行有权对最低还款额未还部分收取滞纳金，收费表规定的标准为每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；交行三亚分行在本合约项下向郑雪姜收取透支利息的利率，收取年费、滞纳金和超限费以及其他费用的收费项目标准，按收费表的规定执行；郑雪姜参加交行三亚分行主办的增值服务项目，应遵守交行三亚分行另行发布的各项规则；交行三亚分行可选择认为适当的方式向郑雪姜送达与履行本合约相关的通知，其中针对不特定客户的公众性通知（包括但不限于修改章程、合约和收费表等），经营业网点或官方网站公告后，不再个别通知；郑雪姜同意，交行三亚分行可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经交行营业网点或官网提前45天公告后生效，郑雪姜可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如郑雪姜未在公告期内办理销户，即视为同意接受并遵守修改后的本合约及其附件；因履行本合约而发生的任何纠纷经协商不成的，由交行三亚分行所在地人民法院诉讼管辖。领用合约附件收费表明确贷款利息、滞纳金、取现手续费等收费标准。《交通银行太平洋信用卡服务收费名录》（以下简称服务收费名录）规定了各项服务收费标准，包括滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；“用卡无忧”增值服务费为4元/卡/月，统一按每三个月12元/卡扣收；“信用保障”增值服务费为3元/卡/月，统一按每三个月9元/卡扣收；“刷得保”增值服务费按6元/户/月，统一按每三个月18元/户扣收；分期付款业务手续费方面，非指定商户分期偿还的（本金分期偿还）按0.5%-0.93%/月收取，随借随还（本金一次性偿还）的按1.35%-1.5%/月收取，指定商户分期按0.5%-0.93%/月收取。2016年11月15日，交通银行太平洋信用卡中心根据中国人民银行颁布银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发布《关于修订〈交通银行太平洋信用卡章程〉及相关领用合约的通告》，对《交通银行太平洋信用卡章程》及相关领用合约进行修订和完善，修订后的章程及领用合约取消收取信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，约定收取相关违约金，并明确违约金的收款方式和标准，增加最低还款额计收标准和组成条款。修订后的领用合约明确：信用卡申领人如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款，但若申领人未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为申领人违约，交通银行有权向申领人收取当期违约金，其中最低还款额未偿还部分超过200元的，交通银行按照最低还款额未还部分金额的5%向申领人收取违约金。最低还款额由10%的一般消费金额、10%预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额及上期最低还款额未还部分组成。交行三亚分行对郑雪姜的申请审核通过后，向郑雪姜发放信用卡，卡号为×××。郑雪姜用卡过程中多次透支消费出现逾期未正常还款，且未按月还清最低还款额，交行三亚分行依约计收透支利息和滞纳金，并多次向郑雪姜催告还款。根据交行三亚分行提交的信用卡交易明细清单和欠款明细清单，截至2019年3月6日，郑雪姜所欠信用卡本金8452.66元、利息12520.71元、滞纳金1070.03元、增值服务费21元，欠款合计22064.4元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种金融支付工具，持卡人在信用卡透支后应当按约履行还款义务。郑雪姜向交行三亚分行申领信用卡，经交行三亚分行审核发放信用卡后，郑雪姜与交行三亚分行订立信用卡合约，该合约系双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。信用卡领用合约和收费表明确约定交行三亚分行在持卡人未足额还款时有权计收透支利息、滞纳金以及相应收费标准，收费表和服务收费名录也明确了增值服务费等收费项目和收费标准。虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）中已取消滞纳金的收取，但该通知于2017年1月1日起实施，故对于该通知实施之前的滞纳金交行三亚分行可以向郑雪姜主张，而本案交行三亚分行主张的滞纳金均系2017年1月1日前发生。根据交行三亚分行提供的信用卡交易明细清单和欠款明细清单，郑雪姜在信用卡透支后未依约向交行三亚分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，应承担相应违约责任。除继续返还信用卡透支本金和支付相关费用外，郑雪姜逾期未还款的违约行为符合领用合约、收费表（收费名录）约定计收透支利息、滞纳金、增值服务费的条件，交行三亚分行诉请郑雪姜偿还信用卡欠款本金8452.66元、截至2019年3月6日的利息12520.71元和滞纳金1070.03元、增值服务费21元，合计22064.4元以及自2019年3月7日起至债务清偿之日的利息（以拖欠的透支本金和利息之和为基数，日利率为万分之五，按月计收复利），有事实和法律依据，本院予以支持。郑雪姜经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院根据查明事实依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑雪姜自本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司三亚分行信用卡欠款本金8452.66元、截至2019年3月6日的利息12520.71元和滞纳金1070.03元、增值服务费21元，合计22064.4元；二、被告郑雪姜自本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司三亚分行自2019年3月7日起至债务清偿完毕之日的利息，利息以上述第一项拖欠的本金和利息之和为基数，按照日利率万分之五计算并按月计收复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费350元、公告费390元（原告交通银行股份有限公司三亚分行已预交），由被告郑雪姜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长 陈鸿哲人民陪审员 于洨丽人民陪审员 徐 嫔 二〇一九年十二月三日法官 助理 赵丹丹 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》