云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初16062号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层，统一社会信用代码91530100753579897K。负责人:潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：李三保，云南权显律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：段银池，云南权显律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：牛红兵，男，1975年6月5日出生，汉族，身份证住址云南省曲靖市陆良县。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行）与被告牛红兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人李三保、段银池，被告牛红兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截止2019年9月4日欠款252815.92元，其中贷款本金239607.78元，利息11765.64元，复利1442.5元，并支付从2019年9月5日起至清偿之日的利息、罚息、复利（按原被告签订的贷款合同约定计算）；2.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。事实和理由：原被告于2018年8月21日签订《个人信用贷款合同》，原告按合同约定向被告发放贷款本金300000元，约定贷款期限为36个月，贷款年利率为18.36%，还款方式为等额还款。贷款发放后被告未按合同约定履行还款义务，截止2019年9月4日，被告尚欠原告本息合计为252815.92元，经原告多次催要，被告仍不还款。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特提起诉讼。被告牛红兵辩称，对原告平安银行的起诉无意见，本金可以分期还，希望原告平安银行免利息。贷款300000元，扣除5%的费用15000元以及强制保险5020元，实际到账279980元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告牛红兵提交的业务凭证／客户回单、还款记录、个人账户交易明细清单，原告平安银行不认可业务凭证／客户回单、还款记录的真实性、合法性、关联性，不认可个人账户交易明细清单的证明目的。本院认为，虽业务凭证／客户回单、个人账户交易明细清单的内容真实，但不能证明原告平安银行向被告牛红兵发放的借款为279980元，故本院不予确认待证事实；还款记录系被告牛红兵单方出具，且内容上载明的本金共还65399.82元与合同约定的还款方式不相符，故本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月21日，被告牛红兵签署《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，该声明及还款说明书载明了贷款申请金额300000元、贷款期限（月）36、月利率（固定利率）1.53%、每月还本付息金额10899.97元。同日，原告平安银行（乙方、贷款人）与被告牛红兵（甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾壹万元（小写：￥510，000）的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；贷款采取等额还款法进行还款，等额还款法为按月等额还本付息；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）等内容。同时，被告牛红兵在付款授权书上签名捺印，确认原告平安银行将贷款金额300000元付往指定账户（户名：邓加波，账号：62×××64）当日，即已完全履行了合同项下的贷款义务。合同签订后，原告平安银行履行了放款义务。《个人贷款确认书》载明贷款金额为300000元，贷款利率（月）为1.53%，贷款期限（月）为36，起贷日为2018年8月23日，到期日为2021年8月23日，还款方式为等额还款。合同履行过程中，被告牛红兵自2019年6月23日起未按合同约定履行还款义务。截至2019年11月26日，被告牛红兵尚欠原告平安银行借款本金239607.78元、利息23003.27元、复利1370.48元。另查明：原告平安银行为实现债权支出律师代理费1000元、邮寄费57元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。首先，原告平安银行与被告牛红兵签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，双方当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告平安银行已经依约向被告牛红兵发放了借款，但被告牛红兵在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告平安银行有权依照《个人信用贷款合同》的约定要求被告牛红兵提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。原告平安银行要求被告牛红兵偿还尚欠借款本金239607.78元及截至2019年11月26日的利息23003.27元、复利1370.48元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2019年11月27日起，被告牛红兵所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利，但合同约定的贷款利率上浮50%后已超年利率24%，故本院将罚息利率调整为年利率24%，且不予支持复利。至于原告平安银行主张的自2019年11月27日起的利息，因本院已按照罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故本院对该利息不予支持。最后，关于原告平安银行为实现债权支出的律师代理费1000元，系被告牛红兵的违约行为所致，且合同中明确约定由被告牛红兵承担，故本院予以支持。对于被告牛红兵主张原告平安银行发放的借款为279980元，因提交的证据不足以证明其主张的事实，故本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告牛红兵于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金239607.78元及截至2019年11月26日的利息23003.27元、复利1370.48元，并支付以上述借款本金239607.78元为基数自2019年11月27日起至款项实际清偿之日止按照年利率24%计算的逾期利息；二、被告牛红兵于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付其为实现债权而支出的律师代理费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5092元，减半收取计2546元，邮寄费57元，由被告牛红兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 兰 芳二〇一九年十二月二十日书记员 王尤先