重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0108民初23395号 原告：阳光财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司，住所地重庆市南岸区南兴路64号万凯新都B座6楼，统一社会信用代码91500000790709902K。 负责人：张志宏，总经理。 委托代理人：李发鑫，男，1990年9月1日出生，汉族，阳光财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司员工，住重庆市合川区 被告：黄光琼,女，1964年4月4日出生，汉族，无业，住重庆市北碚区 原告阳光财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司（以下简称“阳光保险南岸支公司”）与被告黄光琼保险纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法由审判员曹蓓蓓适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李发鑫、被告黄光琼均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光保险南岸支公司向本院提出诉讼请求：1、黄光琼向其支付理赔款43408.24元；2、黄光琼向其支付保费4120.13元；3、黄光琼向其支付违约金，以47528.37元为基数，从2019年7月9日起至付清时止，按年利率24%的标准计算；4、本案诉讼费等由黄光琼承担。事实及理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1134.00元，直至理赔之日，且发生理赔事宜后，被告应在30日内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，向光大银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额70000元，光大银行按约向被告指定账户放款，但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定，于2019年7月9日向光大银行赔偿人民币43408.24元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4120.13元未付，经原告多次催讨无果，故提起本案诉讼。 被告黄光琼辩称：被告是与银行签订了贷款合同，没有与原告签订合同。当时银行让其购买一份接近800元的强制性保险，但没有告知每月要缴纳1100多元的保险费。被告每月偿还的金额分两笔，分别为应当偿还的贷款和1100多元，但之前没有告知这是保费，被告以为均是贷款的钱。之所以不按期还款是银行工作人员在还款期限未到时给被告亲戚打骚扰电话。银行工作人员打电话说会将之前保费扣除只还贷款本金，但并没有处理，故被告至今未偿还贷款。 本院经审理认定事实入下：2017年12月15日，被告黄光琼向原告阳光保险南岸支公司投保《个人贷款保证保险》，该投保单付费约定：“每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同”；特别约定中第2条约定“投保人拖欠任何一期应偿还而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿”、第3条约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”等。 2017年12月19日，《个人贷款保证保险保险单》载明：投保人黄光琼；被保险人光大银行；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；个人贷款保证保险金额83230元；月保险费率1.62%，每月保险费1134元；保费每月支付；特别约定：1、投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应交保险费；2、投保人拖欠任何一期应偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款超过80天违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 2017年12月，黄光琼与光大银行签订《个人贷款合同》，约定：光大银行向黄光琼发放个人小额信用贷款柒万元；借款期限36个月2017年12月至2020年12月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;首期执行贷款年利率6.65%；罚息利率：借款人未按约定还款，应计收逾期罚息，罚息利率为贷款执行利率的基础上上浮50%。后光大银行按约向黄光琼发放贷款7万元。之后，黄光琼未按约定向光大银行履行还款义务。2018年7月9日，阳光保险南岸支公司代黄光琼向光大银行还款43408.24元。2019年8月6日，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：投保人黄光琼，致阳光财产保险股份有限公司，贵公司黄光琼的个人贷款保证保险单项下的代偿款43408.24元已于2019年7月9日收到，同意将其对投保人追偿的全部权益转让给贵公司。黄光琼未按约足额支付保费，截至2019年6月20日止，黄光琼尚欠阳光保险南岸支公司保费共计4120.13元。 上述事实，有《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、《个人贷款合同》、银行放款流水、代偿债务与权益转让确认书、光大银行出具的还款流水以及当事人庭审陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，原告阳光保险南岸支公司与被告黄光琼签订的《个人贷款保证保险保险单》、被告黄光琼与光大银行签订的《个人贷款合同》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应当按照约定全面履行自己的义务。光大银行按照约定向黄光琼发放信用贷款后，黄光琼未按约定期限还本付息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。后阳光保险南岸支公司按照合同约定代黄光琼向光大银行偿还了尚欠的贷款本息，履行了保险合同约定的保证义务。但黄光琼并未按约定时间偿还阳光保险南岸支公司支付的代偿款43408.24元和支付保险费，其行为构成违约，黄光琼应当按照合同约定向阳光保险南岸支公司支付代偿的借款本息及应付而未付的保险理赔之日前的保费以及支付违约金。投保单及保险单特别约定条款均约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金，该约定符合法律规定，本院予以确认。对于违约金计算的标准，投保单、保险单均约定按每日千分之一计算，现原告阳光保险南岸支公司自愿降低按照年利率24%的标准计算，系其对自身权利的处分，亦符合法律规定，本院予以确认。故对原告阳光保险南岸支公司的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告黄光琼于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司支付理赔款43408.24元、支付保费4120.13元以及支付违约金（违约金以47528.37元为基数，从2019年7月9日起至付清之日止，按年利率24%的标准计算）。 若被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取513元，由被告黄光琼承担（此款已由原告垫付，被告于支付上述款项时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  曹蓓蓓 二〇一九年十二月四日 书记员  陈婷婷