广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初10417号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：王莉荣，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄帅，广东邦仁律师事务所律师。被告：陈建军，男，1981年11月3日出生，汉族，身份证住址湖南省祁东县，被告：王培英，女，1978年11月22日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市，原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告陈建军、王培英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈建军签订的《（新易贷）信用贷款额度申请及使用合约》；2.被告王建军支付贷款本金107491.36元及利息（自2017年11月1日止实际清偿之日止的利息，以实欠本金为基数，按年利率24%计算，利息暂计至2018年12月19日为29261.21元）；3.被告陈建军支付原告实现债权产生的诉讼担保费1000元；4.被告王培英对陈建军的本案全部债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告陈建军拖欠贷款本息不还，被告王培英与陈建军为夫妻关系。庭审中，原告陈述被告陈建军于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年6月26日，被告陈建军尚欠贷款本金107452.50元及利息（利息自2017年11月1日起至2018年11月22日期间，以107531.75元为基数按年利率24%计算；2018年11月23日起至2019年1月11日期间，以107491.36元为基数按年利率24%计算；自2019年1月12日起至清偿之日止，以107452.50元为基数按年利率24%计算）。被告陈建军对欠款事实及欠款本金数额均确认，但辩称：暂时无能力还款，希望与原告协商分期还款。被告王培英确认欠款事实，但对欠款数额答辩称：对欠款本金数额有异议，暂时无能力还款。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：陈建军。签约情况：2016年10月20日，中银金融公司与陈建军签订《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》（编号：2016年消借第1019021085号）。借款用途：家装。贷款本金：150000元。贷款期限：自实际放款日起36个月，放款日为2016年10月21日。约定还款方式：每月等额本息还款。还款日：每月的1号。欠款情况：陈建军自2017年11月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为112896.27元。陈建军分别于2018年11月23日还款40.39元，此时尚欠本金107491.36元（112896.27元-动用费5364.52元-40.39元）；于2019年1月11日还款38.86元，此时尚欠本金107452.50元（107491.36元-38.86元）。贷款执行利率：合同项下执行固定月利率1.55%，即年利率18.6%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高借款人的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，逾期付款滞纳费按日收取。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）110000-120000，每日滞纳费60元。本案中，陈建军逾期时贷款余额为112896.27元，滞纳费为60元/日。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2019年4月18日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与陈建军、王培英因金融借款合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请冻结、查封陈建军、王培英名下相当于137752.57元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额1000元。提前收贷约定：借款人未按期足额归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款。另查：陈建军与王培英为夫妻关系，双方于2009年4月29日登记结婚。2016年10月21日，王培英向中银金融公司出具共同还款承诺书，载：本人已了解并知悉因借款人陈建军消费需求向中银金融公司申请并签署《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。本院认为，中银金融公司与陈建军之间签订的《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》，是双方当事人的真实意思表示，双方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈建军作为借款人，应当全面履行还款义务。因陈建军有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权解除合同，并提前收回已发放贷款本金，陈建军还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。对于陈建军拖欠的本金金额，中银金融公司已充分举证，陈建军未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。关于利息和滞纳费，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定1.55%的月利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已达年利率37.6%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计参照民间借贷年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由陈建军负担，中银金融公司提交中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院亦予以支持。关于王培英应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”陈建军所欠本案债务产生于与王培英夫妻关系存续期间，王培英向中银金融公司出具的共同还款承诺书表明其对陈建军案涉借款知情且同意作为共同还款人承担共同还款责任，故陈建军案涉债务应为夫妻共同债务，王培英应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈建军签订的《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》（编号：2016年消借第1019021085号）；二、被告陈建军、王培英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金107452.50元及利息、滞纳费（自2017年11月1日起至2018年11月22日期间，利息、滞纳费合计以107531.75元为基数按年利率24%计算；2018年11月23日起至2019年1月11日期间，利息、滞纳费合计以107491.36元为基数按年利率24%计算；自2019年1月12日起至清偿之日止，利息、滞纳费合计以107452.50元为基数按年利率24%计算）；三、被告陈建军、王培英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3055元，诉讼保全费1209元，合计4264元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告陈建军、王培英负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  冯翠云人民陪审员  梁景恩二〇一九年十二月三十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏书 记 员  练洪银