河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1327民初2456号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，该公司总经理。委托诉讼代理人：邱荣颜，女，1991年2月28日出生，住河南省南阳市宛城区，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴广昊，男，1987年12月29日出生，住河南省南阳市宛城区，系该公司员工。被告：郭玉峰，男，1973年10月25日出生，汉族，住河南省社旗县。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告郭玉峰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人邱荣颜、吴广昊、被告郭玉峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币86475.55元、支付逾期未缴保费49763.52元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2019年4月20日起至实际给付之日止的违约金（至2019年5月10日为8310.58元）。以上费用合计144549.65元；2、请求判令被告偿还诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用待开庭前另行增加；3、由被告承担本案的诉讼费。庭审中，原告放弃第二项诉讼请求，本院予以准许。事实和理由：2018年6月29日，被告郭玉峰在光大银行股份有限公司南阳分行办理“个人小额信用贷款”100000元，贷款到期日为2021年6月28日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了保单编号PBBR201841130000000317的个人信用贷款保证保险。2019年4月20日起被告已累计人民币86475.55元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款。现依据光大银行股份有限公司南阳分行出具的代偿债务确认书，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据《个人信用贷款保证保险》约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项86475.55元外，还应向原告支付所欠保费49763.52元以及违约金。根据被告与光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约。综上，原告诉至法院，请判如所求。被告郭玉峰辩称，2018年6月去人保公司贷的款，贷款10万元属实，也签合同了。但当时工作人员说利息一分左右才贷款的，也没有说本人违约了他可以替本人垫付钱给光大银行，就是说给本人买了个保险。一共还了六期款项，后来感觉钱越还越多，就没有再还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告郭玉峰对个人贷款合同封面及第7页中“郭玉峰”的名字签署有异议，认为不是被告本人所签。经审查，个人借款合同被告确已阅读并在该合同借款人落款处签字，系其真实意思表示，不影响对该合同效力的认定，因此，对该证据本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月21日，被告郭玉峰在原告处投保了编号为PBBR201841130000000327的个人信用贷款保证保险，约定贷款金额100000元，保险费59720.76元，保险金额为110582.36元，保险赔偿等待期为80天，绝对免赔率0.00%，费率1.5002%（月），保险缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费1658.91元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月29日，被告郭玉峰在中国光大银行股份有限公司南阳分行办理个人贷款100000元，贷款到期日为2021年6月29日，期限36个月，还款方式为等额还本付息。该笔贷款由被告在原告处投保的保单编号PBBR201841130000000327的个人信用贷款保证保险作为担保。被告自2019年1月29日逾期还款，截至2019年4月19日，共累计人民币86475.55元贷款逾期未还。2019年4月19日原告依保单约定代被告向银行偿还了贷款。同日，中国光大银行股份有限公司南阳分行出具代偿债务确认书，确认收到原告已代被告向其偿还的贷款86475.55元。现原告根据个人信用贷款保证保险约定，诉至法院，要求被告偿还原告代偿款86475.55元，并向原告支付逾期保费及违约金。另查明，被告郭玉峰已支付6期保险费。本院认为,原告与被告郭玉峰签订的个人信用贷款保证保险合同及被告郭玉峰与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订的个人贷款合同均系签约双方当事人的真实意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,故该两份合同合法有效。对于有效合同,签约各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。贷款合同签订后,中国光大银行股份有限公司南阳分行依约履行了100000元贷款的发放义务,原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如原告履行保险责任后,被告亦应按约履行其合同义务。因原、被告签订的保险合同对原告保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,被告拖欠应偿还的贷款已达80天,原告按约向贷款人理赔后,被告亦应按约向原告偿还代偿款86475.55元,故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告提前偿清,被告应按约向原告支付逾期还款之日至原告代偿之日所产生的保费,故被告应向原告支付自2019年1月29日至2019年4月19日，按每月1658.91元计算的逾期保费。关于违约金问题,虽原、被告签订的保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现被告自原告代偿后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应按约向原告支付违约金。但原告主张的违约金约定标准过高,依法应予调整。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款:“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”第二款:“约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”具体到本案,原告代为支付借款本息后,其主要的经济损失体现在代偿款的利息损失。违约金约定标准日千分之一,换算合计达年利率36%,且被告尚须支付每月1658.91元的保费,两者间利益失衡。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条:“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并做出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于’造成的损失。”在原告不能举证证明因被告郭玉峰违约对其造成的损失的情况下，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则和公平原则，对本案违约金的计算，本院按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，以代偿款86475.55元为基数，自2019年4月19日起至款付清之日止。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郭玉峰于判决生效后二十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司偿还代偿款86475.55元；二、被告郭玉峰于判决生效后二十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付逾期保费，自2019年1月29日起至2019年4月19日止，按每月1658.91元计算；三、被告郭玉峰于判决生效后二十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付违约金（以代偿款86475.55元为基数，自2019年4月19日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至款付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3191元，由被告郭玉峰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  马 凯审 判 员  马艺哲人民陪审员  倪仕伟二〇一九年十二月二十五日书 记 员  王 萌