福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初9926号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行，住所地漳州市芗城区南昌路46号A区大楼第一层店面，统一社会信用代码：91350602676513703B。 法定代表人：丁晓冬，行长。 委托诉讼代理人：陈雅菁，女，系原告银行的员工。 被告：林志坚，男，1970年8月15日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行与被告林志坚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈雅菁到庭参加诉讼。被告林志坚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金211065.69元、利罚息11072.12元，计222137.81元及从2019年10月29日起按合同约定继续计付利息、罚息及复利。2、判令以拍卖或变卖抵押物——位于芗城区房屋的价款优先得到偿还。3、判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告于2016年9月25日向原告申请消费贷款，双方于2016年12月9日签订《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》。合同约定：借款金额为25万元，用于个人综合消费或个人信用消费。额度存续期限为156个月，自2016年12月9日至2029年12月9日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。合同约定：如借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项等，均构成违约。贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前还清全部贷款本息，承担贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等。被告以芗城区（建筑面积85.80平方米）的房屋为借款合同提供抵押担保，并依法办理了抵押手续。合同签订后，被告于2016年12月29日开通了消费类贷款电子渠道功能，约定累计支用限额为25万元。用途购买家具等大件耐用消费品、汽车、珠宝、收藏品、住房装修、旅游等。原告通过电子渠道向被告约定放款账户62×××69放款25万元，被告于2017年1月1日支用25万元，贷款年利率7.84%，贷款期限均为10年，按等额本息为还款方式。截止到2019年10月29日已逾期210天，拖欠本金211065.69元、利罚息11072.12元，共计222137.81元未还 林志坚未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月25日，林志坚向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款(授信)额度40万元，贷款(授信)期限156个月。 2016年12月9日，原告与林志坚签订《个人额度借款合同》（合同编号：35011877216125418674）。该合同约定（摘要）：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度25万元。2、借款额度存续期限为156个月，自2016年12月9日至2029年12月9日。3、贷款利率为本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定，经借款人许可后，由双方在《借款支用单》中约定。4、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍，借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的2倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。5、借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……6、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、平估费、登记费、保管费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自行利益先行大夫的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。7、因借款合同发生争议的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。 2016年12月9日，原告与林志坚签订《个人最高额担保合同》（合同编号：35011877316125614629）。该合同约定（摘要）：1、《额度借款合同》和该合同项下《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。2、《额度借款合同》约定的借款额度可循环使用的，在《额度借款合同》约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额（但担保权人此时发放的借款本金金额与借款人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保。3、担保人承担的担保责任最高不超过579400元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期间，即2016年12月9日至2029年12月9日。担保范围包括:借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。5、抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。被告林志坚提供其所有的址于芗城区房屋为本案借款进行抵押担保，并办理了抵押登记。 2016年12月28日，林志坚向原告提交《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请为《个人额度借款合同》合同号为35011877216125418674的额度消费贷款开办电子渠道功能。具体为开通网贷通功能，支用限额25万元，还款方式为等额本息、等额本金和按月付息到期一次性还本。额度存续期截止到2029年12月9日，额度支用期截止到2019年12月9日，贷款用途用于购买家具等大件耐用消费品、汽车、珠宝、收藏品、住房装修、旅游等合法消费。通过“网贷通”功能支用利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮60%。《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》通过审批后，林志坚通过网贷通功能向原告借款25万元，原告依约放款至林志坚账户。 贷款后，林志坚未按合同约定的还款时间和金额偿还贷款本息，从2019年4月1日起开始逾期。原告经多次催收，林志坚均不履行还款义务。截止2019年10月29日，林志坚尚欠贷款本金211065.69元、利罚息11072.12元。 本院认为，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》均系原、被告双方真实意思表示，合法有效，合同双方应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告林志坚却未能按期履行还款义务，已构成违约，原告有权要求其清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利等及其他费用等。故被告林志坚应偿还原告截止至2019年10月29日的借款本金211065.69元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过按月利率2%计算的金额）。林志坚提供芗城区房屋作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告就该抵押物的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林志坚应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行逾期借款本金211065.69元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金放款之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利等（但利息、罚息、复利等合计金额不得超过年利率24%）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行对被告林志坚提供的抵押物漳州市芗城区房产的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4632元，减半收取2316元，由被告林志坚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  许艳斌 二〇一九年十二月十八日 法官助理梁玉婷 书记员林晓红 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。