成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0112民初5363号 原告：中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行，住所地成都市龙泉驿区龙泉镇新驿南街35号。 负责人：张蓉健，行长。 委托代理人：李义，四川及第律师事务所律师。 委托代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：甘光其，男，1970年10月30日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。 被告：甘慧思，女，1993年9月5日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。 被告：甘某1，男，2007年6月28日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。 法定代理人：甘光其（系甘某1的父亲），住四川省成都市天府新区。 被告：李良水，男，1940年2月29日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。 被告：辜玉群，女，1940年11月26日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。 原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行（以下简称农行经开区支行）与被告甘光其、李玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理，依法适用简易程序进行审理。诉讼中，被告甘光其提交《申请书》，说明李玉珍于2017年10月28日死亡，李玉珍的继承人甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群应在继承遗产范围内清偿李玉珍的债务，请求追加甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群为本案被告。本院予以准许。李玉珍在本案原告起诉时，已死亡，不具有诉讼主体资格，原告农行经开区支行向本院申请变更诉讼请求，不再将李玉珍列为被告，本院予以准许。本院于2019年12月31日公开开庭进行了审理。原告农行经开区支行的委托代理人李义到庭参加诉讼，被告甘光其、甘某1、甘慧思、李良水、辜玉群经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行经开区支行提出诉讼请求：1．请求判令被告甘光其、李玉珍偿还借款本金279992元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止；2．请求判令被告甘光其、李玉珍向原告支付公告费、公证费、律师费等原告为实现债权而产生的其他费用；3．请求确认原告对被告甘光其、李玉珍所有的位于X的房屋就上述所有债权享有优先受偿权；4．请求判令被告甘光其、李玉珍承担本案的全部诉讼费。诉讼中，因被告李玉珍死亡，原告农行经开区支行将诉讼请求变更为1．请求被告甘光其、甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群偿还借款279992元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（庭审中，原告说明被告甘光其已支付截止2019年11月27日之前的利息，并主张从2019年11月27日起按《个人购房担保借款合同》计收罚息、复利）；2．请求判令被告甘光其、甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群向原告支付公告费、公证费、律师费等原告为实现债权而产生的其他费用；3．请求确认原告对甘光其、甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群所有的位于房屋就上述所有债权享有优先受偿权；4．请求判令被告甘光其、甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群承担本案的全部诉讼费。事实与理由：被告甘光其、李玉珍为购买房屋，于2011年6月22日与原告签订《个人购房担保借款合同》。双方在合同中约定：原告向被告甘光其、李玉珍提供购房借款530000元，借款期限为2011年6月27日起至2025年6月26日止，被告甘光其、李玉珍应按时、足额于每月还款日前偿还当期借款本息。2011年6月27日，原告依据合同的约定向被告甘光其、李玉珍发放了全部借款。合同履行过程中，因被告违反合同第12.3条约定，原告要求被告提前偿还全部借款及利息。但被告未履行还款义务。现因被告李玉珍死亡，根据法律规定，被告甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群作为继承人应当承担相应法律责任。原告为维护自己的合法权益，诉至法院，望判如所请。 被告甘光其、甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。 经审理查明：2011年6月1日，李玉珍、甘光其作为申请人，成都玉屏房地产开发有限公司作为保证人，共同向原告提交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》。2011年6月22日，原告农行经开区支行（作为贷款人）与被告甘光其、李玉珍（作为借款人、抵押人）及成都玉屏房地产开发有限公司（作为保证担保人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同第一部分通用条款第1.4.1条约定，浮动利率是在借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上浮动一定比例确定执行年利率。第1.4.2（2）条规定，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整。第1.7条约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第4.5条约定，借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。第8.7条当借款人、保证人、抵押物出现本合同22.2约定的重大不利情形时，借款人应立即书面通知贷款人，并落实贷款人认可的债权保全措施。第10.2.1条约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产（第三十二条抵押物清单列明抵押物为位于成都市房屋）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第10.2.3条“抵押人声明与承诺”：……（2）抵押物不存在被查封、扣押或其他影响贷款人行使抵押权的情况。抵押期间，抵押物出现被查封、扣押等影响贷款人行使抵押权情形的，抵押人应当立即书面通知贷款人；（3）如实告知拖欠税款、抵押物建设工程款等款项及抵押物出租、设定抵押等情况……（6）抵押人已充分认识和理解利率风险，并承诺承担因本合同项下借款利率变动而增加的担保责任。第10.2.4条“抵押物的占管”：（1）抵押人应妥善保管和合理使用抵押物，贷款人有权对此进行监督检查。（2）抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他方式的处方；经贷款人书面同意处分抵押物所得款项，应用于提前清偿所担保的债权或者提存……第12.1条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款或未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十，未按合同约定期限归还借款借款期间或未按合同约定用途使用借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第12.2条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.3条约定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人发生以下情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；（3）借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形。第12.8条约定，因借款人或保证人、抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十五条约定，本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权或／和要求保证人履行保证责任。第22.1条约定，本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。《个人购房担保借款合同》第二部分特别条款约定甘光其、李玉珍向原告贷款53万元，用于购买位于成都市房屋，贷款期限自2011年6月22日起至2025年6月21日止，借款利率为浮动利率（基准利率）。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入成都玉屏房地产开发有限公司账户。本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日。本合同采用的担保方式为阶段性保证加抵押，由成都玉屏房地产开发有限公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。 2011年6月27日，原告向被告发放了借款。《个人借款凭证》显示借款日期为2011年6月27日，到期时间为2025年6月26日，借款金额为53万元，执行利率为6.8%，罚息为10.2%，还款周期为月，还款日27日。 2014年1月13日，位于成都市的案涉房屋进行了抵押登记，原告农行经开区支行为抵押权人。2014年2月27日，该房屋办理了《房屋他项权证》［成（天）房他证他权字第××号］，该证载明房屋他项权利人为原告，房屋所有权为李玉珍（等），他项权利为抵押权，债权数额五十三万元，债权履行期限为2011年6月22日至2025年6月21日。2014年4月28日，上述房屋办理了第二顺位抵押，抵押权人为美兴小额贷款（四川）有限责任公司，债务人为甘光其、李玉珍，债务履行期限为2014年4月28日至2019年4月28日。2019年3月1日，四川天府新区成都片区人民法院对该房屋采取了财产保全措施。 另查明，李玉珍于2017年10月28日死亡。被告甘光其在李玉珍死亡前为其丈夫，被告李良水、辜玉群系李玉珍的父母。被告甘某1、甘慧思系李玉珍的子女。被告甘光其于2017年11月9日将其户口从四川省资中县归德镇天灯新村8组迁至成都市天府新区大林镇小堰沟村4组6号。2019年6月27日，原告通过ＥＭＳ快递，分别以甘光其（收件地址为四川省资中县归德镇天灯新村8组）、李玉珍为收件人，寄送了《借款提前到期通知书》。《借款提前到期通知书》说明鉴于抵押房屋已被法院查封，违反《个人购房担保借款合同》第12.2款，原告宣布合同于2019年6月24日提前到期。根据原告提供的《个贷凭证基础信息》和《还款明细单》，截止2019年11月27日，被告甘光其尚欠贷款本金余额263089.68元，被告甘光其按原告确定的金额偿还了当日之前应付的借款本金及利息。 又查明，本案立案后，本院于2019年8月12日向被告甘光其送达了起诉状。庭审中，原告称被告未将案涉房屋另行抵押，以及被法院采取财产保全措施、李玉珍已死亡等情况告知原告。 上述事实，有当事双方身份信息、《中国农业银行个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》、《中国农业银行个人借款凭证》、《他项权证》、《房屋信息查询记录》、《个贷凭证基础信息》、《还款明细清单》、《中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行个人购房担保借款逾期催收通知书》、《借款提前到期通知书》、邮寄单、《在家死亡证明》、户口簿等在案佐证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，对双方有约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告农行经开区支行与被告甘光其、李玉珍签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方应当按照合同约定全面履行义务。对于当事双方的争议，本院认定如下： 一、原告宣布合同提前到期是否合法有据。 《借款提前到期通知书》说明因被告甘光其、李玉珍所购的房屋已被法院查封，违反合同第12.2条的约定，原告宣告合同于2019年6月24日提前到期。但《个人购房担保借款合同》12.2条仅规定了复利计算方式。对于宣告合同提前到期的依据，原告在本案起诉状中明确为因被告违反《个人购房担保借款合同》12.3条规定，原告要求被告提前偿还借款本息。庭审中，原告指出其主张贷款提前到期的原因为被告“未按期还款，私自设置抵押，涉及其他纠纷导致房屋被查封并进入执行程序”。《个人购房担保借款合同》12.3条规定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人发生以下情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；……（3）借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形。《个人购房担保借款合同》第10.2.3（2）条规定，抵押物不存在被查封、扣押或其他影响贷款人行使抵押权的情况；抵押期间，抵押物出现被查封、扣押等影响贷款人行使抵押权情形的，抵押人应当立即书面通知贷款人。庭审中，原告称被告未告知案涉房屋被再次抵押、被采取财产保全措施及李玉珍已死亡等情况，故被告存在违约行为。本院认为原告于2019年6月27日向被告甘光其邮寄《贷款提前到期通知书》符合合同约定。《个人购房担保借款合同》应于《贷款提前到期通知书》送达之日起合同期限届满。但案涉《个人购房担保借款合同》未约定送达地址；原告邮寄时，李玉珍已死亡。原告向被告甘光其寄送《贷款提前到期通知书》的邮件单显示邮寄地址为四川省资中县归德镇天灯新村8组，而被告甘光其已于2017年11月9日将其户口迁至成都市天府新区大林镇小堰沟村4组6号，原告虽指出邮件未退回，但未提交相关证据。本院认定《个人购房担保借款合同》从2019年8月12日（即甘光其收到本案起诉状副本之日）提前到期。 二、原告要求被告偿还借款本金279992元，并支付利息、罚息的问题。 农行经开区支行向被告甘光其宣布合同提前到期后，被告甘光其应向原告偿还借款，故本院对原告要求被告偿还借款本金279992元的诉讼请求予以支持。本案，本院认定《个人购房担保借款合同》于2019年8月12日提前到期。未还贷款从提前到期之日起转化成逾期贷款。《个人购房担保借款合同》约定借款利息为浮动利率（基准利率）；未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十，未按合同约定期限归还借款期间或未按合同约定用途使用借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；合同第12.2条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。据此，从2019年8月12日起，原告可按逾期罚息利率计收利息。庭审中，原告说明被告甘光其已支付2019年11月27日之前的利息，但借款本金263089.68元未给付，主张从2019年11月27日起计收罚息、复利，本院予以准许。故应从2019年11月27日起以借款本金263089.68元元为基数，按合同约定的利率计收罚息；结息期内产生的未付罚息，从下一结息日起以罚息利率计收复利至付清之日止。（原告主张复利计算至本金付清之日止。《个人购房担保借款合同》第4.5条约定，借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。本案，原告未说明其选择的还款顺序。若原告对于被告支付的款项选择先清偿利息，因复利作为罚息的利息，在罚息被清偿后将不再产生，故本院对此种情况下原告主张复利计收至本金付清之日止不予支持，复利应计收至罚息付清之日止；若原告对于被告支付的款项选择先清偿本金，则复利可依照原告的主张计收至本金付清之日）。关于借款罚息、复利的利率问题。《个人购房担保借款合同》约定借款利率为浮动利率（该合同明确约定适用基准利率。该合同第1.4.1条规定浮动利率是在借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上浮动一定比例确定执行年利率；第1.4.2（2）条规定，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整。）；借款人未按本合同约定期限归还借款或未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十，未按合同约定期限归还借款借款期间或未按合同约定用途使用借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第22.1条约定，本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。因案涉合同约定的借款为14年，故应按五年以上贷款基准利率计算利息。2015年10月24日至2019年8月19日，中国人民银行五年以上贷款基准年利率一直为4.9%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（ＬＰＲ），中国人民银行贷款基准利率这一标准取消。庭审中，原告表示，利率仍坚持按合同约定，不变更为ＬＰＲ，本院认为符合合同约定。故罚息年利率为7.35%。 三、原告请求确认原告对被告甘光其、李玉珍所有的位于房屋就上述所有债权享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。本案案涉房屋已办理抵押登记，故抵押权已成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用；当事人另有约定的，按照约定。案涉《个人购房担保借款合同》约定，抵押人与抵押物共有人同意以成都市房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。据此，本院对原告的第三项诉讼请求予以支持。 四、关于被告甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群应承担的责任问题。 《中华人民共和国继承法》第二十五条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。本案立案后，被告甘慧思、甘某1、李良水、辜玉群未告知我院放弃继承，故其均为李玉珍继承人。李玉珍为《个人购房担保借款合同》的借款人，应当承担合同义务。在《个人购房担保借款合同》履行期间，李玉珍死亡。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限；继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。据此，被告甘某1、甘慧思、李良水、辜玉群应在继承李玉珍遗产的价值范围内就相关债务承担连带支付责任。 五、关于原告主张的公告费、公证费、律师费等费用，因原告未提交证据证明上述费用实际发生，故本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十三条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告甘光其在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行偿还借款本金263089.68元，并支付罚息及复利（计算方式为：罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率7.35%，从2019年11月27日起计算至本金付清之日止；结息期内产生的未付罚息，从下一结息日起以年利率7.35%计收复利至付清之日止）； 二、被告甘某1、甘慧思、李良水、辜玉群在继承李玉珍遗产的价值范围内就本判决第一项确定的债务承担连带支付责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行对位于X的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的款项在本判决第一项确认的债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5500元、减半收取2750元，由被告甘某1、甘慧思、李良水、辜玉群（上述四被告在继承李玉珍的遗产价值范围内承担责任）及被告甘光其负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 张 俊 二〇一九年十二月三十一日 书记员 张明丽