甘肃省兰州市安宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0105民初817号 原告:中国银行股份有限公司兰州市安宁中心支行，住所地：甘肃省兰州市安宁区万新南路38号，统一社会信用代码：91620100794878009L。 法定代表人：张卫东，系该支行行长。 委托诉讼代理人：于小珍，甘肃久铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高洁，甘肃久铭律师事务所实习律师。 被告：高莉，女，汉族，1974年1月11日出生，住甘肃省兰州市西固区。 原告中国银行股份有限公司兰州市安宁中心支行（以下简称中国银行安宁支行）诉被告高莉信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行安宁支行的委托诉讼代理人于小珍、高洁到庭参加诉讼，被告高莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行安宁支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还欠款27270.45元（暂计算至2019年3月19日，直至付清之日止）；2、依法判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年5月19日，被告申领了原告的信用卡，截止2019年3月19日，被告信用卡仍欠27270.45元未偿还，其中所欠本金18084.74元，所欠利息为4637.38元，所欠费用为4548.33元。现原告向贵院提起诉讼，望判如所请。 高莉未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据并举证，被告未到庭，故未发表质证意见。本院根据原告提交的证据经审查认定事实如下：2014年5月19日，高莉向中国银行安宁支行申请办理长城环球通系列信用卡，并于当日填写了《办理长城环球通系列信用卡申请表》。高莉在申请表的手抄处填写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定”。《办理长城环球通系列信用卡申请表》约定：除本合同另有约定，高莉非现金透支交易从交易记账日至中国银行安宁支行规定的还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，高莉在到期还款日前偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，高莉应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；高莉在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），高莉除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%）；高莉使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行安宁支行计入高莉信用卡账户，该信用卡账户存款不足发生透支时，中国银行安宁支行对透支额适用上述关于免息和计收透支利息相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，年化利率约为19.9%，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，计息日以透支交易记账日为准；并约定中国银行安宁支行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项款项进行冲还：逾期1到90天（含）的，按先应收利息各种费用后本金的顺序冲还，逾期90天以上按照先本金后利息各费用的顺序进行冲还等。除此之外，该申请表还约定了申领说明、使用说明、对账单及还款方式等相关权利义务告知。根据高莉的申请中国银行安宁支行予以核准并向高莉发放了卡号为62×××01的信用卡。截止2017年12月10日，高莉尚欠本金18574.87元，2017年12月11日至2018年4月10日产生利息及违约金3470.95元；2018年4月10日高莉偿还本金300元，剩余尚欠本金18274.87元，2018年4月11日至2018年8月10日产生利息及违约金3455.62元；2018年8月10日高莉偿还本金200元，剩余尚欠本金18074.87元，2018年8月11日至2019年3月10日产生利息2269.01元。 本院认为，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。高莉应当遵守合约的各项管理和结算规则，履行还款义务。现高莉使用案涉信用卡透支消费后未按时还款及支付利息、违约金等，构成违约，应承担继续履行和赔偿损失的民事责任。本案中，中国银行安宁支行诉请截止2019年3月19日产生逾期本金18084.74元，逾期付款利息4637.38元，逾期付款费用4548.33元，庭审后经本院要求中国银行向本院提交了高莉2014年6月10日至2019年3月10日止的还款存根《对账单》，结合庭审时中国银行安宁支行提交的信用卡历史交易查询单显示截止2017年12月10日，高莉尚欠本金18574.87元，2017年12月11日至2018年4月10日产生利息及违约金3470.95元；2018年4月10日高莉偿还本金300元，剩余尚欠本金18274.87元，2018年4月11日至2018年8月10日产生利息及违约金3455.62元；2018年8月10日高莉偿还本金200元，剩余尚欠本金18074.87元，2018年8月11日至2019年3月10日产生利息2269.01元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，金融机构办理贷款业务的贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。在金融借款合同中对于贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用的，应当结合借款人因违约对贷款人造成的实际损失予以认定。综上显示，中国银行安宁支行主张的利息及违约金之和显著背离其实际损失，应按利息和费用之和以年利率24%为限，因此，按年利率24%为限计算利息及违约金，2017年12月10日，高莉尚欠本金18574.87元，自2017年12月11日至2018年4月10日产生利息及违约金1485.99元，2018年4月10日高莉偿还本金300元，剩余尚欠本金18274.87元，2018年4月11日至2018年8月10日产生利息及违约金1461.99元，2018年8月10日高莉偿还本金200元，剩余尚欠本金18074.87元，2018年8月11日至2019年3月10日产生利息2530.48元，综上，本院对截止2019年3月10日，高莉尚欠本金18074.87元，尚欠利息及违约金1485.99元+1461.99元+2530.48元=5478.46元予以确认；自2019年3月11日起产生的利息及违约金按双方约定的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算至本金清偿之日止，利息及违约金之和以年利率24%为限。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、高莉于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司兰州市安宁中心支行偿还借款本金18074.87元并支付截至到2019年3月10日产生的利息及违约金5478.46元。自2019年3月11日起产生的利息及违约金按双方约定的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算至本金清偿之日止，但利息及违约金之和以年利率24%为限； 二、驳回中国银行股份有限公司兰州市安宁中心支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费482元（中国银行股份有限公司兰州市安宁中心支行预交），由高莉负担并与上述款项一并支付中国银行股份有限公司兰州市安宁中心支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。 审 判 长 师     磊 审?判?员????崔粉艳 人民陪审员 ????任国庆 二〇一九年十二月九日 法官助理赵薇 书记员张雅琪