广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书2019）粤5281民初1717号原告：广发银行股份有限公司揭阳普宁支行，住所地：广东省普宁市流沙北赵华路新时代华庭B幢。注册号：91445281X18203236A。负责人：陈煜枝，委托诉讼代理人：林彦瑜，系广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖建江，系广发银行股份有限公司揭阳普宁支行员工。被告：黄晓滨，男，1977年12月22日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：钟玉珊，女，1982年9月12日出生，汉族，住广东省普宁市。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行与被告黄晓滨、钟玉珊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，适应简易程序，2019年7月29日依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行的委托诉讼代理人赖建江到庭参加诉讼，被告黄晓滨、钟玉珊经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向本院提出诉讼请求:1.两被告立即共同归还原告借款本金人民币（下同）218224.48元及相应利息损失[利息损失（包括逾期利息、逾期罚息、逾期复利）暂计至2019年1月21日止为9207.92元，自2019年1月22日起至还清借款之日止，以226326.01元（借款本金218224.48元＋逾期利息8101.53元）为基数，按月利率1.95%计算]2.本案的全部诉讼费用由两被告承担。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行起诉的事实和理由：2015年4月15日，被告黄晓滨向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1504210226，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告黄晓滨贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告黄晓滨签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（下称《核准通知书》）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告黄晓滨的授信额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年4月24日至2020年4月24日止（详见《核准通知书》（额度）第1条）；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》（额度）第2条第1款）；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月（详见《条款》第六条第31款第（6）项）；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项）。被告黄晓滨在额度有效期及循环授信额度内共有12笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2019年1月21日止，该12笔借款中，被告黄晓滨欠原告逾期借款本金22138.34元、逾期借款利息8101.53元、逾期罚息802.18元、逾期复利304.21元。该12笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为196086.14元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告黄晓滨未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告黄晓滨提早立即归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收逾期利息。被告钟玉珊为被告黄晓滨的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告钟玉珊清楚并同意被告黄晓滨向原告借款且在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告钟玉珊应对被告黄晓滨的借款共同承担清偿责任。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向本院提供的证据有：1.广发银行股份有限公司揭阳普宁支行《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件、负责人身份证复印件各1份，证明原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行具有金融业的经营主体及诉讼主体资格。2.被告黄晓滨、钟玉珊身份证复印件各1份，证明黄晓滨、钟玉珊的诉讼主体资格。3.被告黄晓滨、钟玉珊的结婚登记审查处理表1份，证明黄晓滨、钟玉珊的婚姻关系。4.《生意人卡（生意红）申请表》复印件1份、个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款核准通知书（单笔）复印件各1份，拟证明被告向原告申请个人信用贷款，经原告核准的事实。5.《本息汇总表》、《电子借据信息》、《广发银行个人对账单》各1份，拟证明被告借款和欠款情况的事实。6.庭审后原告提交的被告黄晓滨、钟玉珊的结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表各1份，拟证明借款发生于被告黄晓滨、钟玉珊夫妻关系存续期间的事实。被告黄晓滨、钟玉珊均没有答辩，均没有向本院提供证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄晓滨于2015年4月15日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1504210226），申请个人信用贷款300000元，还款方式为等额本息还款。个人信用贷款（生意红）条款约定：贷款是否发放由原告审核决定，贷款金额、期限、利率等以原告向被告黄晓滨出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；若被告黄晓滨未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告黄晓滨未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告黄晓滨立即归还借款本息及相关费用。被告黄晓滨在《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人签名一栏签名确认，被告钟玉珊在借款人配偶签名一栏签名确认。上述申请表签订后，原告经核准向被告黄晓滨出具编号为105159000889的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1051590008890001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明原告同意给予被告黄晓滨的授信额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月24日至2020年4月24日止，单笔贷款金额为300000元，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××86，还款方式为等额本息，还款日为每月22日，月利率1.5%，贷款支付方式为自主支付。被告黄晓滨在上述两份贷款核准通知书客户签名一栏签名确认。原告在被告黄晓滨额度有效期及循环授信额度内向被告黄晓滨发放贷款若干笔，至2019年1月21日止，该笔借款中，被告黄晓滨欠原告的逾期借款本金22138.34元、借款利息8101.53元、逾期罚息802.18元、逾期复利304.21元，该笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为196086.14元。另查明，被告黄晓滨、钟玉珊系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。本案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方的金融借款合同关系，原、被告主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，应确认以上合同合法有效，对当事人有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告发放贷款，履行了出借义务。被告黄晓滨没有依约向原告足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据个人信用贷款（生意红）条款的约定，被告黄晓滨未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布项下借款全部或部分提前到期，并要求被告黄晓滨立即归还借款本息及相关费用。现原告要求被告黄晓滨偿还逾期借款本金、正常借款本金及相应利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告黄晓滨、钟玉珊是夫妻关系，本案借款发生在被告黄晓滨、钟玉珊夫妻关系存续期间，且被告钟玉珊也在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名一栏签名确认，该借款属基于双方共同意思表示所负债务，应属于夫妻共同债务，故被告钟玉珊也应共同承担清偿义务，原告请求被告黄晓滨、钟玉珊共同承担付还借款本息义务，本院予以支持。被告黄晓滨、钟玉珊经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《广东省高级人民法院》第二十一条的规定，判决如下：被告黄晓滨、钟玉珊应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行借款本金218224.48元及相应利息、逾期罚息、复利（至2019年1月21日止，借款利息8101.53元、逾期罚息人民币802.18元、逾期复利人民币304.21元；自2019年1月22日起至还清借款之日止，逾期罚息以实欠借款本金为基数按借款月利率1.5%水平上加收30%即1.95%计付，复利以借款期限内利息为基数按罚息利率计即1.95%付）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5042.24元，由被告黄晓滨、钟玉珊负担。被告黄晓滨、钟玉珊应负担的诉讼费，原告已预交同意不作收退，由被告黄晓滨、钟玉珊在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  蔡少雄人民陪审员  翁加庆人民陪审员  张佩洪二〇一九年十二月一日书 记 员  吕培楷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《广东省高级人民法院》第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。