广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1425民初538号 原告：覃芳丽，女，1989年4月12日出生，壮族，农民，住广西天等县。 委托诉讼代理人：韦灿龙，广西万益律师事务所律师。 被告：程勇炳，男，1988年4月12日出生，汉族，农民，住广东省雷州市。 原告覃芳丽与被告程勇炳民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告覃芳丽及其委托诉讼代理人韦灿龙到庭参加诉讼。被告程勇炳经本院公告送达开庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 覃芳丽向本院提出诉讼请求：1．判令程勇炳偿还覃芳丽信用卡借款、利息及滞纳金共计143,060.65元；判令程勇炳向覃芳丽支付逾期还款利息，以75,000元为基数，自2018年6月30日起至清偿之日止，按月利率2%计付；剩余欠款68,060.65元，自2019年4月24日起至程勇炳清偿之日止，按月利率2%计付；2．本案诉讼费用由程勇炳承担。事实与理由：覃芳丽与程勇炳系男女朋友关系，程勇炳以需要资金周转为由，自2014年11月起恳求覃芳丽以覃芳丽名义办理多张信用卡借给其使用消费，并承诺所消费的费用及利息由程勇炳自行承担。覃芳丽于2014年11月至2014年12月期间，分别将其名下的六张信用卡，即浦发银行信用卡（尾号：1954）、招商银行信用卡（尾号：4237）、广发银行信用卡（尾号：0423）、中信银行信用卡（尾号：7058）、光大银行信用卡（尾号：4665）、平安银行信用卡（尾号：7650）借给程勇炳使用。2015年7月，覃芳丽又将其中国银行信用卡（尾号：5870）借给程勇炳使用。2016年3月，因程勇炳使用信用卡后没有按期还款，各信用卡的银行机构分别打电话给覃芳丽催告偿还所欠信用卡借款，覃芳丽才得知程勇炳借用其信用卡期间欠下巨额借款没有按期偿还。截止至2016年3月11日，程勇炳使用的七张信用卡合计欠款90,683.53元，覃芳丽应程勇炳请求帮其还款10,225元。2016年3月11日覃芳丽要求程勇炳停止使用并返还其名下七张信用卡。经双方共同计算，还清所有信用卡欠款、利息以及程勇炳向覃芳丽前期借款偿还信用卡10,225元，程勇炳仍需向覃芳丽还款约121,000元。程勇炳分别于2016年3月11日、2016年4月30日向覃芳丽写下欠条，借款金额分别为46,000元、75,000元，承诺于2018年6月30日前向覃芳丽还清75,000元，每月还款3,125元，分24期偿还，如逾期不还，则应承担违约金；于2022年3月11日前向覃芳丽还清46,000元，如逾期不还，则应承担违约金。2016年5月后覃芳丽多次催款，程勇炳均以各种理由拒不偿还。为维护自己合法权益，覃芳丽向法院提起诉讼，请求判如所请。 覃芳丽为证明其主张，向本院提交了以下证据：1．程勇炳户籍信息；2．报警回执复印件；3．《借条》两张；4．各信用卡还款记录表；5．招商银行户口历史交易明细表；6．邮政储蓄银行交易明细；7．微信、支付宝还款记录；8．证明、中信银行信用卡电子账单；9．账户信息、中国银行信用卡电子账单；10．光大银行卡电子账单；11．查询信用卡结果单、平安银行信用卡电子账单；12．账户信息查询回单、浦发银行信用卡电子账单；13．挂失证明、招商银行信用卡电子账单；14．账户信息、广发银行信用卡电子账单；15．通话录音（光盘）及书面记录；16．催款函；17．圣安娜饼屋（深圳）有限公司企业基础信用报告；18．覃芳丽2014年1月至2015年12月工资证明。 程勇炳经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、当事人诉讼权利义务须知、诉讼风险提醒书及开庭传票，未做书面答辩，也未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩、举证、质证的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，覃芳丽提交的证据1、3、符合证据“真实性、合法性、关联性”要求，本院予以采信并在卷佐证；对证据2真实性本院予以确认，但该报警回执的“秦小姐女士”与覃芳丽无法对应，本院对该证据不予以采信；对证据4、5、6、7、8、9、10、11、12、13、14、17、18的真实性本院予以确认，结合证据15的通话录音，程勇炳使用覃芳丽名下七张信用卡消费多次在深圳市区以外消费，并认可其与覃芳丽存在借贷纠纷符合高度盖然性原则，本院对上述该证据均予以采信；证据16无法证实覃芳丽何时通过何种方式向程勇炳发出催款函，本院对该证据不予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：覃芳丽与程勇炳系男女朋友关系。2014年11月至2014年12月期间，覃芳丽将自己名下的七张信用卡，即浦发银行信用卡（卡号：62×××54）、招商银行信用卡（卡号：62×××37）、广发银行信用卡（卡号：52×××23）、中信银行信用卡（卡号：40×××58）、光大银行信用卡（卡号：62×××65）、平安银行信用卡（卡号：62×××50）、中国银行信用卡（卡号：62×××70）借给程勇炳使用，程勇炳使用上述七张信用卡多次在广州、湛江、雷州等地消费、转账。其中，浦发银行信用卡从2014年11月29日至2016年2月29日共消费44笔，金额89,848.60元；招商银行信用卡从2014年12月26日至2016年1月24日共消费125笔，金额143,734.00元；广发银行信用卡从2014年12月25日至2016年2月28日共消费123笔，金额74,609.00元；中信银行信用卡从2014年12月27日至2015年12月27日共消费28笔，金额142,934.40元；光大银行信用卡从2014年12月25日至2016年2月28日共消费36笔，金额103,716.80元；平安银行信用卡从2014年12月25日至2016年2月28日共消费48笔，金额90,736.52元；中国银行信用卡从2015年7月30日至2016年1月10日共消费25笔，金额24,340.19元。各张信用卡在消费后产生利息、滞纳金的情况下有多次还款记录。此后，经覃芳丽多次电话追索，程勇炳于2016年3月11日将七张信用卡还给覃芳丽，并向覃芳丽出具两张《借条》。因程勇炳未按时偿还借款，覃芳丽于2019年7月2日诉至本院，请求：1．判令程勇炳偿还覃芳丽信用卡借款、利息及滞纳金共计143,060.65元；判令程勇炳向覃芳丽支付逾期还款利息，以143,060.65元为基数，自2019年4月24日起至清偿之日止，按月利率2%计付；2．本案诉讼费由程勇炳承担。庭审前，覃芳丽更改诉讼请求形成本诉。 本院认为，公民之间的合法借贷关系受法律保护。一、关于两张《借条》效力问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时”的规定，通过将信用卡借给他人刷卡或用于提现，在法律上明确予以认可该借款交付方式。覃芳丽将自己名下七张信用卡借给程勇炳使用、消费，双方形成了民间借贷关系。程勇炳向覃芳丽出具两张《借条》，第一张内容为：“今有程勇炳向覃芳丽借到人民币46,000元整，上述借款约定于2022年3月11日还清，逾期不还，借款人应承担违约金按银行利息。借款人：程勇炳借款日期：2016年3月11日身份证号：440882198804120345”；第二张内容为：“今日程勇炳问覃芳丽借到人民币75,000元整。借款的约定于2018年6月30日应承担违约金按照银行利息，按每月还3125分24个月，逾期不还要负全责。借款人：程勇炳2016年4月30日”。程勇炳其向覃芳丽出具两张《借条》是对双方民间借贷关系的确认。第一张《借条》落款日期为2016年3月11日，约定的还款期限为2022年3月11日，现未到约定的还款期限。第二张《借条》落款日期为2016年4月30日，约定还款期限为2018年6月30日，现程勇炳未按约定拒不还款，已构成违约，应承担违约责任。覃芳丽关于要求程勇炳偿还该笔欠款75,000元及利息的诉请理由充分，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，现程勇炳拒不履行2018年6月30日前先期偿还75,000元债务的义务，覃芳丽有理由相信程勇炳丧失履行后期46,000元债务的能力，其提前要求程勇炳履行偿还第一张《借条》46,000元未到期债务的请求符合法律规定，本院予以支持。因该笔欠款未到期，覃芳丽诉请自2019年4月24日起至程勇炳清偿之日止，按月利率2%计付利息的诉请本院不予以支持。二、覃芳丽与程勇炳民间借贷具体数额问题。覃芳丽诉请程勇炳偿还欠款本金、利息及滞纳金共计143,060.65元，程勇炳出具的两张《借条》认可的具体数额为121,000元。因程勇炳在2016年3月11日已经将七张信用卡还给覃芳丽，对超出121,000元部分的利息、滞纳金本院无法查证，本院对该超出部分不予以支持。程勇炳经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担对己不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条规定，判决如下： 1、被告程勇炳偿还原告覃芳丽借款75,000元及利息（利息计算:以75,000元为基数，自2018年7月1日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，至实际履行完毕之日止）； 2、被告程勇炳偿还原告覃芳丽借款46,000元； 3、驳回原告覃芳丽其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费3,162元，由被告程勇炳负担。原告覃芳丽已全额预交受理费，被告程勇炳应将受理费与上述债务一并支付给原告覃芳丽。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审 判 长 苏 专 人民陪审员 黄 丰 人民陪审员 何文明 二〇一九年十二月十三日 书 记 员 高伟东 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。