广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初625号原告：惠来县农村信用合作联社，住所地：惠来县惠城镇南环一路南侧。统一社会信用代码：91445224617616454C。法定代表人：冯继潮，该社理事长。委托诉讼代理人：**兆，陈凯恩，广东铭派律师事务所律师。被告：蔡坚辉，男，1971年7月2日出生，汉族，住广东省惠来县，被告：曾巧明，女，1973年9月23日出生，汉族，住广东省惠来县，被告：严锡武，男，1981年11月5日出生，汉族，住广东省惠来县，原告惠来县农村信用合作联社（以下简称惠来农信社）与被告蔡坚辉、曾巧明、严锡武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告惠来农信社委托诉讼代理人**兆到庭参加诉讼，被告蔡坚辉、曾巧明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼、严锡武经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠来农信社向本院提出诉讼请求：1.判令三被告立即向原告连带偿还借款本金人民币100000元；2.判令三被告向原告支付利息（含罚息）至借款本金全部偿还完毕之日止，暂计至2019年6月18日为2626.89元；如三被告不能按时支付利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利至借款本金全部偿还完毕之日止。3.判决三被告向原告支付律师费4026.27元。4.三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月23日，原告与蔡坚辉签订《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》（合同编号为：10020179920985405），合同约定蔡坚辉向原告借款人民币100000元；借款用途为经营纸类制品；借款期限为1年，即从2017年12月23日至2018年12月18日；贷款利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告蔡坚辉在借款合同甲方（借款人）处签字并捺印，被告曾巧明在甲方配偶处签字并捺印。合同签订后，原告已经按照约定于2017年12月23日向蔡坚辉账户（放款账户：80×××78）发放贷款人民币100000元。曾巧明与蔡坚辉系夫妻关系，2017年12月23日，曾巧明向原告提供了《保证担保承诺书》、《夫妻共同财产连带担保责任承诺书》，承诺愿意与蔡坚辉对该笔借款承担连带清偿责任。严锡武作为保证人与原告签订《借款保证合同》，保证期限为借款到期后二年，保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿及贷款人实现债权的费用。另外，严锡武向原告提供了《保证担保声明书》，承诺愿意与蔡坚辉对该笔借款承担连带清偿责任。根据原告与蔡坚辉签订的《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》，借款期限于2018年12月18日届满，原告已多次通知蔡坚辉该笔贷款期满，但蔡坚辉至今仍未向原告偿还借款尚欠本金以及支付相关利息及罚息。曾巧明、严锡武亦未按照合同约定履行保证义务，未向原告偿还借款本金以及支付相关利息及罚息。原告为维护其合法权益，现向法院起诉。惠来农信社对其陈述的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.《借款申请书》、《借款借据》、《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》（以下简称“《个人借款合同》”）各1份。证明2017年12月23日，原告与蔡坚辉签订了《个人借款合同》，合同约定蔡坚辉向原告借款人民币100000元，借款用途为经营纸类用品，借款时间为2017年12月23日至2018年12月18日，贷款利率为年利率10.875%，还款方式为期到本息两清。2.《贷款出账通知书》1份。证明原告于2017年12月23日向蔡坚辉发放贷款人民币100000元。3.《结婚证》、《户口簿》、《保证担保承诺书》、《夫妻共同财产连带担保责任承诺书》各1份。证明蔡坚辉与曾巧明系夫妻关系，曾巧明承诺对该笔贷款承担连带保证责任。4.《借款保证合同》、《保证担保声明书》各1份。证明严锡武对蔡坚辉该笔借款承担连带清偿责任，保证期限为借款到期后二年，保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿、和贷款人实现债权的费用。5.《账户流水清单》1份。证明蔡坚辉的还款情况。6.《委托代理合同》、《深圳增值税普通发票》各1份。原告为实现债权利益而委托广东铭派律师事务所代理本案，所产生的律师费应当由三被告方承担。上述证据除《账户流水清单》外，均是与原件核对无异的复印件。被告蔡坚辉、曾巧明、严锡武在未作答辩，举证期限内均未向本院提供任何证据。被告蔡坚辉、曾巧明、严锡武经本院合法传唤，无到庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、抗辩的权利。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月22日，蔡坚辉向惠来农信社隆江信用社（以下简称“隆江信用社”）提交申请书，申请办理借新还旧贷款100000元。次日，作为贷款人（乙方）的隆江信用社与作为借款人（甲方）的蔡坚辉签订合同编号为10020179920985405的《个人借款合同》，合同第一条约定，借款类型为借新还旧，借款金额为100000元，借款用途为经营纸类制品，借款期限为一年，即从2017年12月23日至2018年12月18日。第二条约定，贷款利率为年利率10.875%的固定利率，逾期贷款（甲方超过本合同约定还款日归还的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息（利息和罚息），日利率＝月利率/30＝年利率/360。第四条约定，本借款合同项下的贷款资金的支付方式为自主支付。第七条约定，甲方因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由乙方认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同。第八条约定，甲方应在本合同生效当日内在乙方开立用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定账户；本合同项下贷款的发放应通过甲方在乙方开立的指定账户进行；乙方按照本合同约定将相应贷款支付至指定账户后，即视为乙方已经向甲方发放了相应贷款。第九条约定，甲方应按本合同的约定按期偿还贷款本息；与本合同及本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于登记费、公证费、评估费、保管费、鉴定费、律师服务费、印花税费等全部税费，均由甲方承担并直接支付；乙方为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由甲方承担。第十一条约定，乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划依本合同约定甲方应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用。第十二条约定，甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的、违反本合同约定的其他情形的，则构成违约。第十六条约定，凡因本合同引起的纠纷，可由双方协商解决；协商不成时，向乙方所在地人民法院提起诉讼。第十九条约定，本合同自甲乙双方签字盖章之日起生效。蔡坚辉在借款合同甲方（借款人）处签字并捺印，曾巧明在甲方配偶处签字并捺印。同日，曾巧明向隆江信用社出具《保证担保承诺书》，载明曾巧明与蔡坚辉系夫妻关系，并为蔡坚辉向隆江信用社借款100000元的债务承诺：若蔡坚辉无按期归还借款本息，曾巧明愿意对蔡坚辉的债务承担连带保证责任和法律责任，负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。曾巧明在“承诺人”处签名并捺印指纹。同日，蔡坚辉与曾巧明向隆江信用社出具《夫妻共同财产连带担保责任承诺书》，承诺愿意以共同财产对该笔贷款债务承担无限连带担保清偿责任。蔡坚辉在“借款人”处签名并捺印指纹，曾巧明在“配偶”处签名并捺印指纹。2017年12月23日，贷款人隆江信用社与借款人蔡坚辉、保证人严锡武签订惠农信保借字第[10020179920985405]号《保证借款合同》，合同第一条约定，根据借款人申请，贷款人同意向借款人发放短期贷款，金额为100000元，借款用途为经营纸类用品，借款期限自2017年12月23日至2018年12月18日，借款利率为年利率10.875%，还款方式为期到利随本清。第七条约定，贷款人到期收回贷款的，贷款人有权要求保证人履行保证义务，并可直接从借款人或保证人的账户中扣收。第九条约定，本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院管辖。第十一条约定，本合同经各方签字盖章之日起生效。蔡坚辉在借款人处签字并捺印，严锡武在保证人处签字并捺印。同日，严锡武向隆江信用社出具《保证担保声明书》，声明就朋友（亲属）蔡坚辉向隆江信用社借款100000元的债务，若蔡坚辉无按期归还借款本息，严锡武愿意对蔡坚辉的债务承担连带保证责任和法律责任，负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。严锡武在“声明人”处签名并捺印指纹。合同签订后，隆江信用社于2017年12月23日出具《贷款出账通知书》，载明蔡坚辉向隆江信用社贷款100000元，借款期限为2017年12月23日至2018年12月18日，贷款利率为10.875%，合同编号为10020179920985405，借据编号为20020179914511363，放款账号与还款账号均为80×××78，并注明业务处理情况：本社经审查有关手续，已于2017年12月23日将上述贷款划入账户80×××78。蔡坚辉同时在编号为20020179914511363的《借款借据》上签字并捺印指纹，该借据载明：借款人为蔡坚辉，借款利率为10.875%，借款金额为100000元，借款日期为2017年12月23日，到期日期为2018年12月18日，还款方式为期到本息两清。该借据的左下角还写明：兹根据10020179920985405号合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款。蔡坚辉于2019年4月15日归还本金2000元，归还利息10875元及复利、罚息5125元。而后对剩余本金98000元及罚息未履行偿还义务。惠来农信社（委托人）与广东铭派律师事务所（受托人）签订（2019）铭诉合字第059号《民事代理合同》，约定受托人接受委托人委托，指派律师为委托人的代理人，参与本案件一审、二审、执行程序，惠来农信社向广东铭派律师事务所支付前期律师费3000元。2019年12月16日，广东铭派律师事务所出具发票确认收到惠来农信社支付的律师费3000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。一、关于借款合同的问题原告惠来农信社是合法经营存贷款业务的金融机构，其下属单位隆江信用社与蔡坚辉签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告蔡坚辉发放借款，已履行了合同约定的主要义务。被告蔡坚辉未按照合同约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告蔡坚辉按照合同约定承担违约责任，原告主张的利息、复利、罚息计算方式应按照合同的约定执行。原告主张利息按逾期罚息利率计收复利的诉求的问题。依据隆江信用社与蔡坚辉签订的《个人借款合同》第二条“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”的约定，对原告关于利息按逾期罚息利率计收复利的主张，本院予以支持。根据《个人借款合同》第一条约定“还款方式为期到利随本清”，原告不能按时支付利息的时间系自该笔贷款到期之日（即2018年12月18日）的次日起；此外，该笔利息已在2019年4月15日偿还完毕。因此，应从2018年12月19日起至2019年4月15日按合同约定的逾期罚息利率计收复利。原告主张罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求的问题。一般而言，罚息（即逾期利息）应该视为利息的一种。但就本案而言，从《个人借款合同》相关条款的文义角度分析，《个人借款合同》第十一条约定“乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划依本合同约定甲方应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用”，本金、利息、复利、罚息是并列表述的。因而，在本案中罚息不能当然理解为利息，此处约定的利息应是贷款人按照约定的利率或者法定利率，在借款合同期限内应得的利息。《个人借款合同》第二条关于“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”的约定中利息显然不包括罚息。案涉借款合同对罚息按逾期罚息利率计收复利没有约定，参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告主张罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。二、关于保证借款合同的问题被告曾巧明出具的《保证担保承诺书》及《夫妻共同财产连带担保责任承诺书》，承诺对对涉案贷款债务承担连带担保清偿责任。视为第三人以书面形式向债权人出具保证书，债权人惠来农信社接受，且未提出异议，保证合同成立，保证行为合法有效。被告严锡武出具的《保证担保声明书》及被告蔡坚辉、严锡武与原告签订《保证借款合同》约定的连带责任保证方式及保证范围均符合《中华人民共和国担保法》的规定，该合同成立并生效。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人惠来农信社可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。现惠来农信社请求保证人曾巧明、严锡武对本案借款尚欠本息承担连带保证责任，理由依据充分，本院予以支持。严锡武承担保证责任后，有权向蔡坚辉追偿。关于本案律师费承担的问题律师费属于原告实现本案债权的合理支出项目，原告主张的本案律师费金额也符合律师收费标准的相关规定，在案涉借款合同已明确约定实现债权的费用由原告承担，实现债权的费用也属于约定担保范围的。被告蔡坚辉、曾巧明、严锡武仅需对原告实际向广东铭派律师事务所支付的3000元律师费承担责任，原告请求加收的后期风险收费数额因债权总额、实际执行到位金额尚未确定而无法确定，待明确后再行主张。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条、第五十七条、第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、蔡坚辉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还惠来县农村信用合作联社借款本金98000元及利息、复利、罚息（利息从2017年12月23日至2018年12月18日按合同约定年利率10.875%，以本金100000元为算基数计；该笔利息不能按时支付部分自2018年12月19日至2019年4月15日按约定年利率10.875%上浮30%计收复利。罚息按约定年利率10.875%上浮30%，自2018年12月19日起至2019年4月15日止以本金100000元为算基数计，自2019年4月16日起至债务清偿之日止以本金98000元为算基数计。扣除已归还的利息、利息罚息、本金罚息共16000元）。二、蔡坚辉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告惠来县农村信用合作联社律师费3000元。三、曾巧明、严锡武对上述第一、二项确定的债务承担连带保证清偿责任。四、驳回惠来县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2433.06元，由原告惠来县农村信用合作联社负担410.63元，由被告蔡坚辉、曾巧明、严锡武连带负担2022.43元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  朱捷峰人民陪审员  朱文涛人民陪审员  唐楚葵二〇一九年十二月二十三日书 记 员  黄一龙附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国民法通则》第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律或者社会公共利益。第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。