成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初8542号 原告：成都农村商业银行股份有限公司望锦分理处，住所地成都市武侯区外双楠武科东四路11号附11-13号。 负责人：刘鑫,主任。 委托诉讼代理人：刘星月，女，公司员工。 委托诉讼代理人：陈薪羽，女，公司员工。 被告：丁康，男，1993年2月28日出生，汉族，住江苏省南京市六合区。 原告成都农村商业银行股份有限公司望锦分理处（以下简称农商银行望锦分理处）与被告丁康信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告农商银行望锦分理处的委托诉讼代理人陈薪羽到庭参加诉讼，被告丁康经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行望锦分理处向本院提出诉讼请求：1.被告偿还透支信用卡本金2945.88元、利息7634.09元、费用9382.49元，合计19962.46元（暂计至2018年12月31日）；2.被告支付自2019年1月1日起至全款付清之日止的利息及违约金（利息以未还本金及未付利息为基数，按月按照日利率万分之五计收，违约金以最低还款额未还部分为基数，按月按照5%计收）；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年3月10日，被告向原告申请天府信用卡，授信额度为3000元。原告于2011年3月18日按约向被告发放信用卡，卡号为62×××08。截至2018年12月31日，被告逾期期数达89次，被告尚欠原告透支信用卡本金2945.88元、利息7634.09元、费用9382.49元，合计19962.46元。原告多次催收无果，故诉至本院。 丁康未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2011年3月10日，被告向原告申请天府贷记卡，确认已仔细阅读《成都农商银行天府贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。随后，原告向被告发放卡号为62×××08的信用卡，信用额度为3000元。《领用合约》约定以下主要内容：1.全部应还款额指截止当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等总和；最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用以及前月份最低还款额未还部分的总和。2.滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应支付的费用。3.持卡人发生下列情形之一，原告有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并一次清偿，持卡人应偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、滞纳金、行使追索权的费用等，并应赔偿损失：……（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定的义务的……（5）持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的。4.持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。5.持卡人选择最低还款方式还款的，可于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，不享受免息还款待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息，持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应付利息外，还应按月支付滞纳金并承担其他违约责任。6.预借现金不享受免息还款待遇，持卡人需按笔支付手续费，并自记账日支付利息。7.持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等。8.预借现金手续费按金额的1%收取，每笔最低3元；透支利息为每日万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，每笔最低1元。9.持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有拘束力。 www.cdrcb.com2016年9月9日，成都农商银行在其官网()发布《成都农商银行中间业务服务收费标准及收费项目优惠公告》,其收费标准中编号2030222的收费项目为“信用卡违约金”，服务功能为“持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取”，收费标准为“最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元”。 根据原告提交的账单，2011年7月10日，被告还款1400元。2011年7月期间(10日至27日)，被告取现并消费共计1322元，产生取现手续费14.6元。2011年8月期间（3日至10日），被告消费共计1096.93元。2018年12月12日，被告还款16元。至此，被告尚欠本金2945.88元。原告主张分别从2011年7月10日起至2011年7月26日、从2011年7月27日起至2011年8月9日、从2011年8月10日起至2018年12月11日、从2018年12月12日起至全部清偿之日止以未还本金为基数分段计算利息，并承认其银行系统计算的利息是以未还本金及未付利息为基数，按照日利率万分之五计算，即银行系统在计算利息时计收了复利。费用是指《领用合约》中约定的滞纳金，2016年9月9日以后变更为违约金，以最低还款额未还部分为基数，按月按照5%计收，以及取现手续费。 上述事实有当事人身份信息、《领用合约》及申请表、交易记录、利息计算表、网站公告以及当事人庭审陈述等证据收集在案佐证。 本院认为，经被告申请，原告为被告办理了信用卡，双方同意按照《领用合约》执行，原、被告之间形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任。根据本院查明的事实，截至2018年12月31日，被告尚欠原告透支本金2945.88元，按照《领用合约》约定，被告应当承担偿还责任。故本院对原告要求被告偿还透支本金2945.88元的诉请予以支持。 关于利息，根据《领用合约》的约定，透支利息为每日万分之五，结合被告还款金额及时间、消费金额、发生逾期还款的时间及利息起算时间，本院认为被告应分段支付信用卡利息，具体为：以透支本金559.78元为基数，按日利率万分之五自2011年7月10日起计算至2011年7月26日即4.76元；以透支本金1881.78元为基数，按日利率万分之五自2011年7月27日起计算至2011年8月9日即13.17元；以透支本金2691.88元为基数，按日利率万分之五自2011年8月10日起计算至2018年12月11日即3608.47元，合计3626.4元；自2018年12月12日起以透支本金2945.88元为基数，按日利率万分之五计算至透支本金实际付清之日止。对于原告主张的未付利息的利息即复利，因原告与被告签订的《领用合约》并未对复利作出约定，故原告主张对被告未付利息计收复利没有事实和法律依据，本院不予支持。 关于费用即违约金（滞纳金）及预借现金手续费，涉案信用卡的《领用合约》中约定，信用卡发生逾期，持卡人应支付滞纳金，并无对违约金的约定。原告主张其已根据合约约定，对收费项目进行变更并通过网站公布的方式正式公布生效，故被告应向其支付违约金。对此本院认为，《成都农商银行中间业务服务收费标准及收费项目优惠公告》系公布“信用卡违约金”的收费项目及收费标准,并未明确载明将原合约中约定的“滞纳金”变更为“违约金”，故原告主张被告支付违约金亦无相应依据，本院不予支持。关于滞纳金，因利息已弥补原告因被告逾期还款造成的损失，故本院不予支持。关于预借现金手续费，经查，《领用合约》中约定“预借现金手续费按金额的1%收取，每笔最低3元。”，而被告取现三次，共计产生预借现金手续费14.6元，故对于原告主张的预借现金手续费14.6元，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告丁康于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司望锦分理处偿还信用卡透支本金2945.88元、支付预借现金手续费14.6元、利息3626.4元及剩余利息，剩余利息以透支本金2945.88元为基数，自2018年12月12日起按日利率万分之五计算至透支本金实际付清之日止； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司望锦分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费299元，公告费300元，由被告丁康负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  赖武梨 人民陪审员  陶 英 人民陪审员  蒋裔鸣 二〇一九年十二月十日 书 记 员  梅 梅