贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2912号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路106号，统一社会信用代码915201125566093726。负责人：毛立华，该银行行长。委托诉讼代理人：余现荣，北京隆安（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201611187771。委托诉讼代理人：巴以露，北京隆安（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201911097151。被告：钱锟，男，1984年1月30日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市观山湖区，现羁押于贵州省清镇市看守所。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称邮政银行乌当支行）与被告钱锟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人巴以露，被告钱锟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告立即偿还原告借款本金147020.07元以及利息、罚息、复息1280.63元，共计148300.7元（利、罚、复息暂计算至2019年4月16日，之后按合同约定标准继续计算至本息还清之日止）；2．请求判令被告钱锟承担原告为实现债权支出的律师费5191元；3．本案诉讼费、保全费、公告费等为实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年4月27日，被告钱锟与原告签订《个人额度借款合同》，约定被告向原告借款200000元，借款额度存续期限为36个月，自2018年4月27日至2021年4月27日。借款合同中约定了贷款利、罚、复息的计算标准及被告违约时，原告为实现债权的费用包括但不限于律师费用等由被告承担。同时《个人额度借款合同》规定了“不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项”构成违约。针对违约，原告可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。2018年4月27日，原告依约向被告放款200000元。现被告钱锟未按约归还，故根据合同约定应立即偿还原告剩余本金及相应的利息、罚息、复息及相关费用等。为维护原告的合法权益，现诉请法院依法判决。被告钱锟辩称，借款是事实，这笔款没有提供担保，当时借款是用来还贷款的，对原告提交的证据没有意见。本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，原、被告协商一致后签订《个人额度借款合同》（编号：52000557218046911559），约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度200000元，合同项下额度借款仅用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期间为36个月，即2018年4月27日至2021年4月27日，额度存续期间内前30日，借款人可申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准，被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。对于被告的违约责任，双方约定，如果被告出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，卷入重大诉讼及其他法律纠纷及还贷能力出现其他重大变化，足以影响偿债能力等情况均构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。双方还约定，合同履行过程中，被告违约后原告采取处置措施产生的相关费用（包括诉讼费、财产保全费、律师费等）由被告承担。合同签订后，原告于2018年4月29日通过邮政银行万东花园支行向被告发放了前述200000元贷款，放款通知单载明，合同起始日为2018年4月29日、到期日为2021年3月29日，执行年利率7.125%，逾期利率10.6875%，还款方式为等额本息。履行合同过程中，被告仅还款至2019年2月28日，之后，因其还贷账户尚有余额，原告于2019年3月29日扣划了利息129.77元、本金0.01元。截至2019年4月16日，被告贷款本金余额尚有147020.07元，因其逾期还款，产生了利息1247.42元、罚息33.21元，由于催收还无果，原告遂诉至本院。另查明，因被告逾期还款，原告委托北京隆安（贵阳）律师事务所代理诉讼，并通过银行转账方式支付给北京隆安（贵阳）律师事务所律师费5191元。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按约向被告发放了贷款200000元，被告理应按照约定期限向原告偿还贷款本息，但借款后，被告因自身原因未能按约定期限及时、足额偿还贷款本息，虽然借款期限尚未届满，但被告在履行借款合同过程中未按时还款的行为已经构成违约，原告有权依据《个人额度借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。庭审中，本院已查明截至2019年4月16日，被告尚有贷款本金147020.07元未归还，因关于贷款提前到期的约定是原、被告之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故原告提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人额度借款合同》的约定，原告要求被告偿还借款本金余额147020.07元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告诉请被告支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人额度借款合同》约定，并结合放款清单，借款逾期后，罚息利率为在年利率7.125%基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息年利率为10.6875%[即7.125%×（1+50%）]，该计算标准与原告主张的一致，未超过年利率24%，应予采纳。庭审中，本院已查明截至2019年4月16日，被告除贷款本金余额未偿还外，还有借期内的欠息1247.42元、罚息33.21元未支付，因双方对利息、罚息、复利的支付和计算标准有明确约定，故原告诉请被告支付截至于2019年4月16日的利息1247.42元、罚息33.21元，本院予以支持。本案中，被告未能按照借款合同约定的还款计划归还借款本息，根据其与原告的约定，原告有权提前收回贷款，故原告诉请中计算利息、复利、罚息的截止时间（即2019年4月16日）可视为该银行宣布借款到期之日，因此，2019年4月17日起的罚息应以借款本金147020.07元为计算基数，按罚息月利率10.6875%计算至该本金清偿之日止；至于复利，则应以借期内的欠息1247.42元为计算基数，按罚息月利率10.6875%计算至该欠息清偿之日止。对于原告诉请被告支付律师费5191元的诉请。因原告在庭审中提交了《法律服务协议》、增值税普通发票、转款凭证，而作为受托方，北京市隆安（贵阳）律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，表明原告为主张本案权利与受托方形成了委托代理关系，必然产生诉讼代理费，属于原告为实现债权产生的费用。因该银行提交了证据证实律师费已实际产生，且《个人额度借款合同》中对于律师费的负担有明确约定，故原告诉请被告支付律师费5191元有合同依据，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告钱锟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行借款本金人民币147020.07元，并支付利息、复利、罚息（截至2019年4月16日借期内的欠息为1247.42元、罚息为33.21元；其后的罚息以借款本金147020.07元为计算基数并按年利率10.6875%计算支付至本金清偿之日止，复利以借期内的欠息1247.42元为计算基数并按年利率10.6875%计算支付至该欠息清偿之日止）；二、被告钱锟于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行律师费5191元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3370元、财产保全费1287元，共计4657元，由被告钱锟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  张明霞人民陪审员  汤忠芬二〇一九年十二月十八日书 记 员  王礼斌