贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔04民初81号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。法定代表人：杜英杰，该分行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：代顺龙，男，1976年6月23日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺市钢固达房地产开发有限公司，住所地：贵州省安顺市西秀区龙青路竹园清水湾。法定代表人：王钢，该公司执行董事兼总经理。诉讼代表人：贵州联通律师事务所，该公司管理人。委托诉讼代理人：金竹，贵州联通律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王露，贵州联通律师事务所实习律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称“工行安顺分行”）诉被告代顺龙、安顺市钢固达房地产开发有限公司（以下简称“钢固达公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年12月30日、31日公开开庭审理了本案。原告工行安顺分行的委托诉讼代理人高羽、被告钢固达公司的委托诉讼代理人金竹、王露到庭参加了诉讼。被告代顺龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行安顺分行向本院起诉请求：1.判令解除工行安顺分行与代顺龙签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令代顺龙在本判决生效后十日内偿还工行安顺分行贷款本金222029.06元及相应的利息、罚息和复利［截止2019年5月12日的利息、罚息、复利合计6493.08元，2019年5月13日起的罚息以未还本金222029.06元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2019年5月13日起的复利以上述利息、罚息、复利合计6493.08元再加上自2019年5月13日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；3.判令代顺龙在判决生效后十日内赔偿工行安顺分行为实现上述债权的律师费6855元；4.判令工行安顺分行对被告代顺龙位于贵州省安顺市西秀区房屋及土地使用权享有抵押权，在上述2、3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5.判令钢固达公司对上述2、3项债务承担连带偿还责任；6.本案诉讼费由代顺龙、钢固达公司负担。事实和理由：2012年12月3日工行安顺分行与代顺龙签订了《个人购房借款／担保合同》，主要约定工行安顺分行向代顺龙提供购房贷款27万元，借期20年，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率，还款方式为按月等额本息还款，逾期还款的按日以贷款利率上浮50%计收罚息，逾期归还利息的，按罚息利率计收复利。钢固达公司为该贷款提供连带责任保证，代顺龙以贵州省安顺市西秀区房屋作为该贷款的抵押担保，且已办理了登记。工行安顺分行如约发放贷款后，代顺龙多次未按时足额偿还贷款本息，为维护工行安顺分行的合法权益，现诉至法院，望判如所请。钢固达公司辩称，1.钢固达公司处于破产重整阶段，相关债权利息只能计算至法院裁定受理破产之日即2015年6月2日；2.工行安顺分行自2016年6月21日至2018年9月30日从钢固达公司保证金账户扣划了58156.68元，其中26482.49元用于偿还本金，31674.19元用于偿还利息，工行安顺分行扣除钢固达公司保证金用于偿还利息，违反了企业破产法的规定，工行安顺分行应当返还钢固达公司31674.19元或将用于支付利息部分抵扣归还本金；3.钢固达公司处于破产重整计划执行期间，根据《企业破产法》九十二之规定，经人民法院裁定批准的重整计划，对债务人和全体债权人均有约束力。债权人未依照本法规定申报债权的，在重整计划执行期间不得行使权利；在重整计划执行完毕后，可以按照重整计划规定的同类债权的清偿条件行使权利。因此原告应当依法向钢固达公司管理人申报债权。经审理查明：2012年12月3日工行安顺分行（贷款人）、代顺龙（借款人）、钢固达公司签订了《个人购房借款/担保合同》，主要约定，工行安顺分行向代顺龙提供购房贷款27万元，借期20年，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率6.55%确定，贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行，如基准利率在一个日历年度内经过两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。还款方式为按月等额本息还款，逾期还款的按日以贷款利率上浮50%计收罚息，逾期归还利息的，按罚息利率计收复利。钢固达公司为该贷款提供连带责任保证。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除合同。2013年1月11日贵州省安顺市西秀区房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年2月26日工行安顺分行向代顺龙发放了27万元贷款。2015年6月2日本院裁定受理了钢固达公司的破产重整案。2016年6月21日至2018年9月30日工行安顺分行从钢固达公司的保证金账户中扣取了58156.68元，用于偿还案涉贷款本息，其中偿还本金的部分为26482.49元，偿还利息的部分为31674.19元。截至2019年12月26日贷款已到期82期，代顺龙连续违约15期，累计违约74期，尚欠贷款本金222029.06元，积欠利息14437.34元，已偿还本金47970.94元，已偿还利息80585.10元。2019年6月19日工行安顺分行委托中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师代理本案诉讼。上述事实有工行安顺分行营业执照、负责人任职证明、身份证复印件、收据、商品房预售合同备案登记表、借款凭证、还款明细、房预证、《个人购房借款/担保合同》、《委托代理合同》、裁破产定书、担保回购函、当事人的陈述等证据在卷为证，可以采信。本案的争议焦点归纳为：1.案涉贷款的利息应计算至何时；2.罚息是否应计算复利；3.工行安顺分行从钢固达公司保证金账户划扣的58156.68元是否应退还。本院认为，工行安顺分行（贷款人）、代顺龙（借款人）、钢固达公司于2012年12月3日签订的《个人购房借款/担保合同》是各方的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，不违反公序良俗，是合法有效的合同，各方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。工行安顺分行于2013年2月26日将贷款27万元发放给代顺龙后，代顺龙应当按照合同约定按月还本付息，但代顺龙并没有按期足额履行还本付息义务，截至2019年5月12日，代顺龙仅偿还了34期贷款，有33期还款由钢固达公司的保证金账户代偿，有15期贷款未偿还，依照《个人购房借款/担保合同》中借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同的约定，工行安顺分行诉请解除案涉《个人购房借款/担保合同》本院予以准许。同时依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”的规定，代顺龙应当向工行安顺分行偿还尚欠的贷款本息，钢固达公司仍应当承担相应的担保责任。因本院于2015年6月2日裁定受理了钢固达公司的破产重整案，依照《中华人民共和国企业破产法》第四十六条“未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。”的规定，钢固达公司承担担保责任的范围为未偿还的贷款本金及截止2015年6月2日的利息、罚息、复利。因案涉合同仅进行了预告抵押登记，该抵押合同未生效，工行安顺分行诉请行使抵押权不予支持。钢固达公司辩称工行安顺分行扣取该公司保证金账户内的资金用于清偿案涉贷款违反了《中华人民共和国企业破产法》的规定。本院认为，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”的规定，钢固达公司开设于工行安顺分行的保证金账户具有担保的功能，该保证金账户为工行安顺分行所掌控，故工行安顺分行对钢固达公司的债权是有担保的债权，担保物为保证金账户内的资金。依照《中华人民共和国企业破产法》第七十五条第一款“在重整期间，对债务人的特定财产享有的担保权暂停行使。但是，担保物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害担保权人权利的，担保权人可以向人民法院请求恢复行使担保权。”的规定，工行安顺分行在钢固达公司破产重整期间不能扣取保证金账户内的资金进行个别清偿，故钢固达公司的上述抗辩理由成立，本院予以支持。工行安顺分行举证证明，截至2019年12月26日案涉贷款尚欠本金248511.45元，尚欠利息、罚息、复利14437.34元。钢固达公司举证证明工行安顺分行自2016年6月21日至2018年9月30日从钢固达公司的保证金账户中扣取了58156.68元，用于偿还案涉贷款本息，其中偿还本金的部分为26482.49元，偿还利息的部分为31674.19元，故截至2019年12月26日案涉贷款本金尚欠26482.49元+222029.06元=248511.45元，利息、罚息、复利尚欠14437.34元。工行安顺分行扣取钢固达公司报证金账户内的资金58156.68元应当返还给钢固达公司。工行安顺分行扣取上述款项的时间在本院受理钢固达公司破产重整案之后，扣款时间段内的利息不属于钢固达公司的担保范围，故被用于偿还利息的31674.19元应抵充本金，即案涉贷款剩余本金为222029.06元-31674.19元=190354.87元，相应的尚欠的利息、罚息、复利共计6493.08元+31674.1元=38167.27元。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。经统计，截至2019年5月12日，案涉贷款剩余本金222029.06元，已产生的利息、罚息、复利为6493.08元。根据《个人购房借款/担保合同》第9.1条约定，借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故这里的复利计收对象是利息，而非罚息，故钢固达公司关于罚息不计收复利的主张，本院予以支持。工行安顺分行虽然提交了其与中豪律师集团（贵阳）律师事务所签订的委托代理合同，但无代理费发票相印证，故本院对律师费不予支持。另外，案涉房屋仅办理预购商品房抵押权预告登记，并未办理抵押权登记，故工行安顺分行对涉案房屋不享有抵押权，其诉请就案涉房屋优先受偿本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国企业破产法》第四十六条、《中华人民共和国企业破产法》第七十五条，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司安顺分行、代顺龙、安顺市钢固达房地产开发有限公司于2012年12月3日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、代顺龙于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司安顺分行贷款本金222029.06元及相应的利息、罚息、复利（2019年12月26日前的利息、罚息、复利为14437.34元；2019年12月26日后的利息、罚息、复利参照《个人购房借款/担保合同》的约定计算）。三、安顺市钢固达房地产开发有限公司就上述贷款中的163872.38元本金及计算至2015年6月2日的利息向中国工商银行股份有限公司安顺分行承担连带清偿责任。四、驳回中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。案件受理费2415元，由中国工商银行股份有限公司安顺分行负担415元，由代顺龙负担2000元。（该款原告已预交，被告承担的部分由其在本判决生效后十日内直接支付给原告，原告不再向本院退取）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判长 杨 虹审判员 宋 颂审判员 黄光美二〇一九年十二月三十一日法官助理孙南书记员罗光源（代）