河北省邯郸市峰峰矿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0406民初1608号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市峰峰矿区支行，住所邯郸市峰峰矿区滏阳路43号。 负责人：王红霞，该行行长。 委托诉讼代理人：侯静，河北十力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：闫冠英，河北十力律师事务所律师。 被告：郭为红，男，1977年10月12日出生，汉族，住址河北省邯郸市磁县。 被告：杨彩风，女，1988年3月15日出生，汉族，住址河北省邯郸市磁县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市峰峰矿区支行（以下简称邮储银行峰峰支行）与被告郭为红、杨彩风借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行峰峰支行委托诉讼代理人侯静，被告郭为红到庭参加诉讼，被告杨彩风经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行峰峰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭为红、杨彩风立即偿还原告借款本金254367.35元，利息7896.18元，罚息1005.27元，复利174.87元，本息合计263443.67元（利息、罚息、复利算至2018年3月16日，自2018年3月17日至本息还清之日止，利息、罚息、复利按照合同约定计算）；2、在依法处置被告郭为红、杨彩风提供的抵押房产时，原告享有优先受偿权；3、本案诉讼费、律师费由二被告共同承担。事实和理由：2014年10月31日，被告与原告签订《个人额度借款合同》约定原告向被告提供最高额为455000元的可循环借款，期限5年（2014年10月31日至2019年10月31日），用于开新店、进日用品，还款方式为按月等额本息还款法。被告以位于峰峰矿区（邯郸房他证峰峰字第××号）为该笔贷款提供210000元的最高额抵押担保。并以位于峰峰矿区（邯郸房他证峰峰字第××号）为该笔贷款提供245000元的最高额抵押担保。2014年11月11日，被告分两笔向原告共计支用455000元（分别为285000元、170000元），双方签订借款支用单。借款期限59个月（自2014年11月13日至2019年10月13日止），用途为店面装修、支付租金。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。合同签订后，原告如约放款。被告却未按合同约定如期还款，仅偿还了部分本金及利息，已构成预期违约。经原告多次催要，截止2018年3月16日，被告仍欠借款本金254367.53元，利息7896.18元，罚息1005.27元，复利174.87元，本息合计263443.67元。为此，原告提出起诉。 郭为红辨称，一、2014年10月31日，被告与原告签订《个人额度借款合同》，期限为5年（2014年10月31日至2019年10月31日），用于开新店、进货使用属事实，但是自2015年5月份左右由于市场经济疲软普遍下滑，被告经营的美食林时刻便利店营业额及利润急速也随之大幅下滑，在此情况下被告很难按照《个人额度借款合同》进行还款（注：每月还款金额9300元左右）。在如此巨大的还款压力下，被告仍然坚持足额还款，持续坚持还款到2017年10月份左右（注：此期间被告的家庭矛盾日渐加重，因生活极度困难，现任妻子多次向我提出离婚要求，我的小家庭已到了崩溃的边缘）。在此之后被告与原告进行几次协商，建议原告能够降低每月还款金额，延长还款期限。在被告力所能及的前提下重新制定一份还款计划，终协商无果。被告在无可奈何的情况暂时停止了还款行为，目的就是想在原告向法院正式起诉后通过国家执法机构能够从中调解，根据被告的实际家庭收入情况，制定出一份被告能够承受的新还款计划（保障被告基本生活开支）。被告计划每月向原告还款3500元左右，介于被告现在的实际收入情况，我向原告申请减免“违约罚款金”及“利息”的请求，望请原告方领导负责人给予理解批准，如果还不能履约还款，被告自愿卖掉自己的现住房（邯郸市峰峰矿区煤城路4号二十中家属院2单元5层东户）用于还款。二、被告对抵押借款的二套住房解释如下：1、邯郸市峰峰矿区煤城路4号二中家属院2单元5层东户楼房是我和现在妻子及女儿的唯一住房。2、邯郸市峰峰矿区滏临南大街3号运输二公司1单元7层113号楼房是前妻与儿子郭晨曦的唯一住房（离婚时儿子由前妻监护抚养），离婚日期为2012年6月29日，当时协议离婚此住房赠与儿子所有。由于未成年所以不能办理产权过户手续，故此该住房产权仍然保留在被告本人名下。2014年10月31日办理《个人额度借款合同》时，前妻和儿子并不知道此项业务，被告在2017年10月份和原告协商新还款计划时（原告方业务负责人好多人在场，邮政支行领导人也去我店铺协商）多次解释此事，但原告未能采纳，执意认为被告名下有二套住房，建议原告可以通过峰峰矿区民政局求证，以证实此住房是在2012年6月29日离婚时就赠与儿子（郭晨曦）的事实。 本院经审理认定事实如下：2014年10月31日，郭为红作为借款人（甲方），与邮储银行峰峰支行作为贷款方（乙方）签订《个人额度借款合同》，合同载明：乙方向甲方提供最高额为455000元的可循环借款，额度存续期最长为5年（自2014年10月31日至2019年10月31日），额度内单笔支用借款最长期限为5年，用于开新店、进日用品。 《个人额度借款合同》还载明：……第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；（二）罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前。到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；（三）计息，贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；（四）还款方式，为按月等额本息还款法，指甲方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿；（五）结息，1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，2、结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。……第十三条还款约定：甲方应在本合同约定的还款日当日16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户，由乙方在结息日进行扣款。……第二十八条甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等），因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。……第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。 2014年10月31日，邮储银行峰峰支行与郭为红签订了《个人最高额抵押合同》二份，郭为红以其位于峰峰矿区（邯郸房他证峰峰字第××号）、峰峰矿区滏临南大街3号运输二公司1幢113号房产（邯郸房他证峰峰字第××号）为上述个人贷款额度有效期内（2014年10月31日至2019年10月31日）的所有借款本金、利息（包括复利和罚息）等及原告为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）提供抵押担保，并办理抵押登记。杨彩风在上述两处房产的抵押人配偶声明上签字捺印。 2014年11月11日郭为红以店面装修为由申请支用285000元、以支付租金为由申请支用170000元。双方约定借款期限为59个月（从2014年11月13日至2019年10月13日）；利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整1次；还款方式为等额本息，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。2014年11月13日邮储银行峰峰支行分别向郭为红转款285000元、170000元，两笔借款共计455000元。 自2017年10月13日起郭为红未按合同约定偿还借款，邮储银行峰峰支行与河北十力律师事务所签订委托代理协议，委托河北十力律师事务所律师代理本案诉讼，邮储银行峰峰支行实际支付律师代理费2908元。截止2018年3月16日郭为红尚欠邮储银行峰峰支行借款本金254367.35元，利息7896.18元、罚息1005.27元、复利174.87元，本息合计263443.67元。 另查明，郭为红与杨彩风系夫妻关系，二人于2014年1月16日登记结婚。杨彩风以借款人配偶身份在《借款人配偶声明》上签字捺印，并以抵押人配偶身份在两份《抵押人配偶声明》上签字捺印，声明同意以郭为红名下位于峰峰矿区（邯郸房他证峰峰字第××号）和峰峰矿区滏临南大街3号运输二公司1幢113号房产（邯郸房他证峰峰字第××号）进行抵押，为郭为红签订的《个人额度借款抵押合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。2014年11月4日双方办理了房屋抵押登记，证书号分别为邯郸房他证峰峰字第××号、邯郸房他证峰峰字第××号。 再查明，郭为红与前妻武华于2012年6月29日登记离婚，离婚协议书载明：“一、双方婚后生有一男孩归女方，男方每月出抚养费2500元整，出到孩子18周岁止。二、房产归女方（儿子18周岁后房产归儿子所有），门市归男方。三、一部车归男方。四、女方贷款54250元归女方偿还，男方贷款108000元归男方偿还。五、本协议一式三份，男女双方各执一份，婚姻登记处存档一份。” 以上事实有双方当事人陈述、个人额度借款合同、借款人配偶声明、个人最高额抵押合同、抵押人配偶声明、个人额度借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款流水信息、委托代理协议、律师代理费票据、结婚证、离婚证、离婚协议书等证据予以证实。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本院认为，邮储银行峰峰支行与郭为红签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及作为《个人额度借款合同》组成部分的两份《借款支用单》，是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依照合同约定履行各自义务。邮储银行峰峰支行依据合同约定分两笔向郭为红提供借款455000元后，郭为红负有依约按期还本付息义务，其未能依约按时偿还借款本金并支付相应利息的行为构成违约。《个人额度借款合同》中约定借款人有违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人清偿全部贷款本息，故邮储银行峰峰支行要求郭为红提前偿还贷款符合双方合同约定。截止2018年3月16日郭为红共欠邮储银行峰峰支行借款本金254367.35元、利息7896.18元、罚息1005.27元、复利174.87元，郭为红应予以偿还。对2018年3月17日之后的利息、罚息、复利，郭为红应按照《个人额度借款合同》约定的计算方式支付至实际清偿日止。 关于邮储银行峰峰支行要求郭为红支付律师费的主张，因双方在借款合同中已有明确约定，且邮储银行峰峰支行亦实际支付律师代理费2908元，故郭为红应支付邮储银行峰峰支行律师费2908元。对邮储银行峰峰支行主张超出部分，本院不予支持。 杨彩风与郭为红系夫妻关系，郭为红向邮储银行峰峰支行的借款行为发生在夫妻关系存续期间，且杨彩风以郭为红配偶的身份签署了《借款人配偶声明》，故本案借款依法应认定为夫妻共同债务。 由于郭为红以其所有的坐落于峰峰矿区（邯郸房他证峰峰字第××号）和峰峰矿区滏临南大街3号运输二公司1幢113号房产（邯郸房他证峰峰字第××号）作抵押担保并办理了抵押登记，故邮储银行峰峰支行就上述债权对抵押合同约定的抵押物享有优先受偿权。 郭为红辩称峰峰矿区滏临南大街3号运输二公司1幢113号房产已于2012年6月29日赠与其儿子。郭为红与前妻武华的离婚协议书中虽约定“房产归女方（儿子18周岁后房产归儿子所有）”，但未办理过户登记手续，且自2014年11月4日进行抵押登记至今，有权机关未依法确认抵押无效，故对郭为红该辩称理由，本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭为红、杨彩风于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市峰峰矿区支行借款本金254367.35元及截止至2018年3月16日的利息7896.18元、罚息1005.27元、复利174.87元，并按照《个人额度借款合同》有关利息、罚息、复利的计算方式支付自2018年3月17日至实际清偿日止的利息、罚息、复利； 二、郭为红、杨彩风于本判决生效后十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市峰峰矿区支行律师代理费2908元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市峰峰矿区支行对上述第（一）项、第（二）项中的款项及本案诉讼费、保全费就抵押合同约定的郭为红位于峰峰矿区（邯郸房他证峰峰字第××号）、峰峰矿区滏临南大街3号运输二公司1幢113号房产（邯郸房他证峰峰字第××号）享有优先受偿权； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市峰峰矿区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5252元，保全费2020元，由郭为红、杨彩风负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 长  周俊英 人民陪审员  刘 宁 人民陪审员  朱淑洁 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  孟 洁