四川省眉山市东坡区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1402民初4278号 原告：中国银行股份有限公司眉山分行，住所地四川省眉山市东坡区三苏路56号。 负责人：李拯，系该分行行长。 委托诉讼代理人：李应勤，四川洪运律师事务所律师。 委托诉讼代理人：伍吉书，四川骄羽律师事务所律师。 被告：程正武，男，1967年11月27日出生，汉族，住双流县。 被告：胡茜，女，1989年9月2日出生，汉族，住郫县。 原告中国银行股份有限公司眉山分行（以下简称：中国银行眉山分行）与被告程正武、胡茜信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行眉山分行的委托诉讼代理人李应勤到庭参加了诉讼，被告程正武、胡茜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行眉山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一次性偿还原告贷款本息共计607138元（最终金额以中国银行机打对账单为准）；2、被告承担原告为追索贷款而应支付的律师费49500元。审理中，原告明确第1项诉请为：被告偿还原告信用卡分期借款本金535966元、手续费92160元及违约金、滞纳金（违约金及滞纳金以未还本金为基数，从2019年10月开始，按照日万分之五计算至本金付清之日止）。事实和理由：2019年1月31日，原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡“汽车专项分期付款”合同》及附件一和《中国银行股份有限公司信用卡“汽车专项分期付款”抵押合同》，该合同对被告贷款的金额、利息、汽车分期付款收付费费率金额、期限、还款方式、违约责任等都作了明确约定。此后，原告于2019年2月1日将贷款76.8万元划转到被告指定的眉山岷江汽车销售有限公司银行账户。被告购车后未按申请表及合同约定在原告要求的时间内完成所购车辆的抵押登记手续。二被告的行为已构成严重违约。原告为维护自身合法权益诉至法院。 被告程正武、胡茜未答辩。 原告中国银行眉山分行为证明自己主张，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、金融许可证、法人身份证明、二被告的身份信息，拟证明原被告主体合法适格。2、《信用卡汽车专向分期付款合同》及附件一份，拟证明合同确认了被告分期借款金额，第三条约定了分期的手续费为三年之内12%，还款方式为分期扣账方式，还约定了被告承担逾期还款的利息及滞纳金，并承担因此产生的其他费用。3、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，拟证明被告将林肯领航员2018款加长版汽车抵押给原告，但抵押登记手续未完成。4、分期业务申请表、二被告结婚证复印件、无卡交易授权委托书，拟证明原、被告对借款金额、付款方式、转入的账户做了约定，被告授权原告将借款划到了指定账户。5、交易清单三张，拟证明原告将借款实际转给了被告指定的账户。6、2019年2月8日至2019年9月8日期间和2019年12月8日的中国银行对账单十四张、分期付款查询表一张，拟证明被告还款情况及尚欠的金额。7、《委托代理协议》一份，拟证明本案律师代理费为49500元。 被告程正武、胡茜未提交证据。 原告中国银行眉山分行提交的上述证据相互印证，能够证明案件基本事实，本院予以采信。 根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月24日，被告程正武、胡茜（2018年4月23日登记结婚）共同向原告申请汽车及衍生消费分期业务，申请表上显示：购车品牌为林肯领航员，车辆型号为2018款加长型，购车净车价960000元，首付金额288000元，汽车经销商为眉山岷江汽车销售有限公司；汽车衍生消费用途为车辆购置税、车险，入账公司名称为眉山岷江汽车销售有限公司；汽车分期金额672000元，分期36期，手续费率12%，手续费金额80640元；汽车衍生消费分期金额96000元，分期36期，手续费率12%，收费费金额11520元。同日，二被告向原告出具《无卡交易授权委托书》，主要委托事项为：因本人申请办理了36期金额为768000元人民币的中银信用卡汽车分期付款业务，手续费为92160元人民币。为按时、足额履行付款责任，特全权委托中国银行眉山分行代为办理无卡交易款项划转，将本人768000元人民币刷卡划转到眉山岷江汽车销售有限公司指定账户。该授权委托为不可撤销授权委托书。 2019年1月31日，原告与二被告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》及附件《信用卡汽车专向分期付款通用条款》一份、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，主要约定：原告授予持卡人即被告程正武专向用于分期付款于特约商户购买汽车或服务的中国银行信用卡额度，本合同项下汽车专向分期付款额度合计人民币768000元，其中汽车分期额度为672000元、汽车衍生消费分期额度为96000元，两项分期额度期限均为36个月（一期为一个月），自被告程正武每次使用额度的实际交易日起算。汽车专向分期额度用途为被告程正武支付眉山岷江汽车销售有限公司购买林肯领航员2018款加长款汽车的款项，汽车衍生消费分期额度用途为被告程正武支付上述汽车相关税费、保险和汽车装饰等汽车相关衍生消费支出。汽车专向分期付款手续费费率为汽车分期额度的12%，金额为人民币80640元；汽车衍生消费分期付款手续费为衍生消费分期额度的12%，金额为人民币11520元；手续费有一次性扣款或分期扣账方式。还款方式有一次性扣账或分期扣账方式，其中分期扣账采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。被告须在每期到期还款日前，全数清偿原告授予的专向额度信用卡账户的当期所有欠款，按约还款的，原告免收非现金交易透支利息；未按约还款的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。本合同项下担保方式为被告提供林肯领航员2018款加长版汽车向原告提供抵押担保，被告应在本合同签署后60日内与原告到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一为《信用卡汽车专向分期付款通用条款》，条款对双方的权利义务作了详细约定，其中被告的违约责任有未按期归还透支本金、利息及手续费等应付款项，则原告可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。附件二为中银信用卡领用合约，该合约约定在免息期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约约定支付透支利息及违约金（计算标准略），并按不符合免息条件的全部欠款按约计收复利，日利率上限为万分之五。《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》对抵押人程正武与抵押权人即原告双方的权利义务作了详细约定。 上述合同签订后，原告于2019年2月1日从被告程正武尾号为1001的信用卡向眉山岷江汽车销售有限公司划转支付672000元（汽车分期借款），并由被告程正武签字确认，同时还确认了分期期数36，首付金额18690元，每期金额18666元，手续费率12%，分期手续费80640元，手续费支付方式为分期支付。2019年3月1日，原告从程正武尾号为1001的信用卡向眉山岷江汽车销售有限公司划转支付26000元（汽车衍生消费分期借款），并由被告程正武签字确认，同时还确认了分期期数36，首付金额730元，每期金额722元，手续费率12%，分期手续费3120元，手续费支付方式为分期支付。2019年3月1日，原告从程正武尾号为1001的信用卡向眉山岷江汽车销售有限公司划转支付70000元（汽车衍生消费分期借款），并由被告程正武签字确认，同时还确认了分期期数36，首付金额1960元，每期金额1944元，手续费率12%，分期手续费8400元，手续费支付方式为分期支付。 被告程正武尾号为1001的信用卡账单日期为每月8日，分期借款还款日为每月28日。二被告自2019年4月开始有未按期归还借款的情况，截至2019年12月28日，原告已将逾期部分借款本金、手续费、利息、违约金扣划完毕，二被告尚欠汽车分期借款本金466650元及汽车衍生分期借款本金69316元，共计535966元，其中汽车分期借款及手续费已还期数为11期，汽车衍生分期借款及手续费已还期数为10期。原告为主张债权，于2019年8月22日与四川骄羽律师事务所签订了《委托代理协议》一份，约定原告与二被告借款纠纷一案的律师代理费为49500元。 本院认为，本案中原告主张债权的依据为《信用卡汽车专向分期付款合同》及附件，从合同约定的借款期限、担保类型、使用限制、刷卡额度等方面来看，均与通常的信用卡消费有极大的区别，此类合同实际上是变相的金融借款合同，并非信用卡透支消费。中国银监会在《个人贷款管理暂行办法》中将信用卡透支消费与一般的个人贷款进行了区分，故本案案由不应定为信用卡纠纷，而应为金融借款合同纠纷。原告已按合同约定及被告授权事项完成了放款义务，二被告从2019年4月开始多次出现逾期还款情况，虽然二被告现已将逾期部分的分期借款归还完毕，但在借款期限内确实存在违约事实，原告坚持提前收回借款并未超出合同约定的被告应承担的违约事项，故对原告诉请的借款本金535966元，本院予以支持。原告坚持要求提前收回借款系因二被告在履行中存在过的违约事实而主张，且原告已将对应的违约事实产生的逾期本金、手续费、利息及违约金扣划完毕，故二被告已履行了合同约定的逾期利息及违约金，对原告主张的违约金及滞纳金本院不予支持。合同约定的手续费实为借期内利息，原告主张的手续费92160元系合同按期履行的剩余全部利息，现原告请求二被告提前还款，不应再主张合同正常履行的剩余全部利息，本院参照合同约定的手续费标准（三年费率12%）确定利息以本金535966元为基数，从2019年12月29日起按年利率4%计算至本金付清之日止。原告主张的律师代理费系合同约定的二被告应承担的违约责任，该费用虽有《委托代理协议》为证，但原告主张的金额49500元尚未实际支出，且该金额过高，本院参照《四川省律师法律服务收费行业指导标准》确定为29800元。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告程正武、胡茜于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司眉山分行汽车分期借款及汽车衍生消费分期借款本金共计535966元及利息（利息以本金535966元为基数，从2019年12月29日起按年利率4%计算至本金付清之日止）； 二、被告程正武、胡茜于本判决生效之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司眉山分行律师代理费29800元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司眉山分行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10366元，由原告中国银行股份有限公司眉山分行负担908元，被告程正武、胡茜共同负担9458元，并由二被告共同负担本案公告费600元及保全费（以实际产生金额为准）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判长  张春燕 审判员  吴燕伶 审判员  游碧祥 二〇一九年十二月三十一日 书记员  蔡晓玲