广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初677号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县惠城镇洋美村南环一路南侧。负责人：钟慧珊，行长。委托诉讼代理人：曾宪华，该行员工。委托诉讼代理人：方银君，该行员工。被告：谢进福，男，1981年3月10日出生，汉族，户籍地址：惠来县，被告：陈炎华，女，1984年2月7日出生，汉族，户籍地址：惠来县，被告：方镇城，男，1981年3月20日出生，汉族，户籍地址：惠来县，被告：邬春枚，女，1987年1月9日出生，汉族，户籍地址：惠来县，被告：黄伟，男，1979年2月20日出生，汉族，户籍地址：惠来县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行（以下简称惠来邮政银行）与被告谢进福、陈炎华、方镇城、邬春枚，黄伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾宪华、方银君、被告黄伟到庭参加诉讼，被告谢进福、陈炎华、方镇城、邬春枚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告方镇城立即付还原告借款本息人民币27902.24元（暂计至2019年6月26日）及至实际还款之日止的利息（按合同约定利率及罚息计付）；2.判令被告谢进福、陈炎华、邬春枚、黄伟相互之间承担该笔贷款连带清偿责任；3.判令众被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年9月21日，原告与众被告签订编号为44010367217096246181的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：三被告自愿组成联保小组，联保期限2年，在联保期限内为该小组中任一小组成员向原告的贷款、在最高限额人民币8万元范围内提供连带保证责任担保；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用等合同条款。联保协议签订同日，被告谢进福、陈炎华与原告签订了编号为44010367217096246181-1的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（下简称《借款合同1》），约定：被告谢进福向原告借款人民币8万元，年利率为15.84%，借款期限自2017年9月22日至2019年9月22日，采取等额本息偿还所借款项；同日被告方镇城、邬春枚也与原告签订了编号为44010367217096246181-2的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（下简称《借款合同2》），约定：被告方镇城向原告借款人民币8万元，年利率为15.84%，借款期限自2017年9月22日至2019年9月22日，采取等额本息偿还所借款项；合同签订后，原告依约发放了贷款。然而，被告谢进福自2019年5月开始、方镇城自2019年3月开始，二位被告就违反合同约定，没有按时足额付还应付款项。经原告多次电话及上门催讨，被告谢进福与方镇城仍未按时归还贷款，被告陈炎华与邬春枚没有履行连带清偿责任。被告黄伟虽然每期对其本人贷款的款项有进行准时结清，但没有承担连带清偿责任。众被告的行为己严重违反合同约定；截至原告提起诉讼时，被告谢进福逾期应付未付本息金额己达人民币19488.88元；被告方镇城逾期应付未付本息金额己达人民币27902.24元。众被告的行为，已严重违反协议约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告合法权益，据此提起诉讼。被告黄伟辩称，其可以去找方镇城，让方镇城自己来归还贷款。被告谢进福、陈炎华、方镇城、邬春枚在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭答辩、质证、辩证的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月17日，谢进福、方镇城、黄伟分别向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，分别向原告借款8万元，贷款期限均为24个月，还款方式为按月等额本息还款。谢进福与其配偶陈炎华、方镇城与其配偶邬春枚、黄伟与其配偶郑丽莲均在“申请人”与“申请人配偶”处签字并捺印指纹。2017年9月21日，谢进福、方镇城、黄伟（乙方）与惠来邮政银行（甲方）签订编号为44010367217096246181的《小额贷款联保协议书》，合同第一部分通用条款第六条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第七条约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金金额；联保小组成员承担连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第十二条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。第二部分专属条款第三条约定，从2017年9月21日起至2019年9月21日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。第四条约定，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。谢进福与其配偶陈炎华、方镇城与其配偶邬春枚、黄伟与其配偶郑丽莲均在《小额贷款联保协议书》上签字及捺印指纹。2017年9月21日，谢进福（乙方）与惠来邮政银行（甲方）签订编号为44010367217096246181-1的《借款合同1》，合同第一部分通用条款第十二条约定，本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利息按约定的利率基础上加收30%确定。合同对计息方式与还款方式也作了约定。第五十六条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）均由乙方承担。第二部分专属条款第二条约定，本合同项下授信额度金额为8万元。第七条约定，双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。谢进福在“乙方”处签字并捺印指纹，其配偶陈炎华作为共同借款人在合同上签字并捺印指纹。同日，方镇城与惠来邮政银行签订编号为44010367217096246181-2的《借款合同2》，合同约定内容和与《借款合同1》一致，其配偶邬春枚作为共同借款人也在合同上签字并捺印指纹。黄伟与惠来邮政银行签订编号为44010367217096246181-3的《小额贷款额度借款合同》，合同约定内容和与《借款合同1》一致，其配偶郑丽莲作为共同借款人也在合同上签字并捺印指纹。2017年9月21日，惠来邮政银行出具编号为44010367117098081512的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单—农户联保贷款》，其中载明，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号为44010367217096246181-1）总额度为8万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款8万元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款。借款用途为购买鱼饲料，年利率为15.84%。借款支付方式为自主支付，放/还款账户户名为谢进福，账号为62×××34。同日，惠来邮政银行出具编号为44010367117098081522的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单—农户联保贷款》，其中载明，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号为44010367217096246181-2）总额度为8万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款8万元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款。借款用途为购买猪饲料，年利率为15.84%。借款支付方式为自主支付，放/还款账户户名为方镇城，账号为62×××47。同日，惠来邮政银行出具编号为44010367117098081571的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单—农户联保贷款》，其中载明，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号为44010367217096246181-3）总额度为8万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款8万元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款。借款用途为购买猪饲料，年利率为15.84%。借款支付方式为自主支付，放/还款账户户名为黄伟，账号为62×××79。2017年9月22日，谢进福在编号为4401036711709808151201的《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》上签字并捺印指纹，其中载明，借款人与放款账户名为谢进福，放款账号为62×××34，借款金额为8万元，借款用途为购买鱼饲料，借款期限24个月（从2017年9月22日至2019年9月22日），年利率为15.84%，还款方式为等额本息。同日，方镇城在编号为4401036711709808152201的《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》上签字并捺印指纹，其中载明，借款人与放款账户名为方镇城，放款账号为62×××47，借款金额为8万元，借款用途为购买猪饲料，借款期限24个月（从2017年9月22日至2019年9月22日），年利率为15.84%，还款方式为等额本息。同日，黄伟在编号为4401036711709808157101的《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》上签字并捺印指纹，其中载明，借款人与放款账户名为黄伟，放款账号为62×××79，借款金额为8万元，借款用途为购买猪饲料，借款期限24个月（从2017年9月22日至2019年9月22日），年利率为15.84%，还款方式为等额本息。被告谢进福、陈炎华、黄伟、谢丽莲已还清全部欠款。被告方镇城、邬春枚尚欠原告本息27902.24元（本金25986.49元，利息与逾期罚息是1915.75元，共27902.24元，暂计至2019年7月26日）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告惠来邮政银行是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告方镇城签订的《借款合同2》系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，原告依约将贷款8万元发放给方镇城，履行了合同约定的义务。方镇城以《借据》形式确认借到8万元，至此，双方债权债务关系明确，依法应予以确认。被告方镇城未按合同约定履行还款义务，显属违约，应承担违约的民事责任。现原告要求被告方镇城付还上述尚欠借款本息，理由依据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。被告谢进福及其配偶陈炎华、方镇城及其配偶邬春枚、黄伟及其配偶谢丽莲与原告签订的《小额贷款联保协议书》，系双方的真实意思表示，且约定的连带责任保证方式及保证范围不违反法律、行政法规的禁止性规定，故协议合法有效，依法应受法律保护。现方镇城未依约履行还款义务，原告要求被告谢进福、陈炎华、邬春枚、黄伟按照约定对方镇城的债务承担连带保证责任，理由依据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百四十三条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十五条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告方镇城应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行借款原告本金25986.49元，利息（含罚息）1915.75元（利息（含罚息）暂计至2019年7月26日，从2019年7月27日起，利息按年利率15.84%计，罚息按约定的利率基础上加收30%计收，以本金25986.49元为计算基数）；二、被告谢进福、陈炎华、邬春枚、黄伟对被告方镇城的上述借款本息承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费984.77元，由被告谢进福、陈炎华、方镇城、邬春枚、黄伟连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  曾波生人民陪审员  陈燕玲人民陪审员  黄檐龙二〇一九年十二月十三日书 记 员  黄崇豪附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。