湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初4452号原告：中国工商银行股份有限公司孝感城东支行。住所地：湖北省孝感市乾坤大道乾坤阳光9号。统一社会信用代码：914209007327329870。负责人：胡长江，该行行长。委托诉讼代理人：胡俊伟，该支行干部。被告：徐文强，男，1994年11月21日出生，汉族，住湖北省红安县。被告：徐敬刚，男，1967年6月15日出生，汉族，住湖北省红安县。被告：韩幼兰，女，1967年5月10日出生，汉族，住湖北省红安县。被告：湖北佰昌发展有限公司。住所地：湖北省红安县经济开发区新型产业园武汉北电商批发城。统一社会信用代码：914211220606637110。法定代表人：李建军。委托诉讼代理人：王耀祖、吴育新，该公司职员。代理权限：特别授权。代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行反诉、调解、和解，代为调取相关诉讼证据，代为申请执行，进行执行和解等。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行（以下简称“工行孝感城东支行”诉被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰、湖北佰昌发展有限公司（以下简称“佰昌公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈慧娟独任审判，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡俊伟，被告佰昌公司委托诉讼代理人吴育新到庭参加了诉讼，被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行孝感城东支行向本院提出诉讼请求，1.判令被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰立即偿还其所欠原告贷款本金205019.66元及截至2019年7月31日应支付利息3063.18元，以上贷款本息不包括佰昌公司（未办理正式抵押手续前担保人）代其偿还的逾期贷款本息，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止；2.判令原告对被告徐文强提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿被告徐文强所欠原告的债务本息及实现债权的费用；3.判令被告佰昌公司履行担保责任；4.判令上列全部被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2014年7月14日，原告与被告徐文强签订的编号为城东支行01812002112014商房贷1000013约定，向被告徐文强发放贷款34万元，期限至2014年7月14日至2024年7月14日。还款方式为等额本息。被告徐文强以其所购于红安湖北佰昌武汉北国际电商批发城1期A4-（11-12）铺为原告发放的贷款提供抵押，并于2014年11月26日办理了预抵押证明，编号为：红安预登16196号，权利人为中国工商银行股份有限公司孝感北街口支行。被告佰昌公司提供阶段性担保。因被告徐文强拒不按期偿还我行贷款本息，自贷款发放之后起至2019年7月31日止，被告已经连续56期未依约归还贷款本息，原告依约向其宣布上述贷款提前到期，要求各被告偿还原告贷款本息，要求佰昌公司履行担保义务，未果。原告为维护自己的合法权益提起诉讼，请求依法裁决。被告佰昌公司辩称，被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰与原告签订借款、担保合同，约定我公司承担阶段性担保。我公司承担的阶段性担保责任是补充性担保责任，原告在对房屋拍卖、变卖之后所得价款享有优先受偿权。我公司仅需对上述房屋进行拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的部分承担担保责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据本院认定如下：原告提交的证据五、证据八与本案有关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月7日，被告徐文强为借款人和抵押人，被告徐敬刚、韩幼兰为共同借款人，被告佰昌公司为担保人共同与原告工行孝感城东支行签订《个人购房借款/担保合同》约定，贷款人依据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为34万元，贷款期限为10年，用于购买坐落于红安县××开发区新型产业园佰昌武汉北国际电商批发城一期A4-11、A4-12商铺。担保方式为抵押+保证。贷款利率为基准利率上上浮15%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按照约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。保证人承担阶段性连带担保责任，即对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在抵押房屋的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人已收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之后到期的债务免除担保责任。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。被告徐文强以其购买的坐落于红安县××开发区新型产业园佰昌武汉北国际电商批发城一期A4-11、A4-12商铺为上述贷款提供抵押担保。抵押担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。之后，双方到不动产登记管理机关办理了该抵押房屋的预购商品房抵押权预告登记（预告登记号为：16196）。被告徐敬刚、韩幼兰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为上述借款的共同还款人，同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。被告佰昌公司亦向原告出具《担保函》，对上述借款34万元提供自贷款发放之日起至《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权证书移交原告之日止的阶段性担保。保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。如贷款人提前收回贷款的，则自通知的还款日之次日起两年。上述合同签订后，原告依据合同约定履行了向被告发放贷款34万元的义务。合同履行至2019年7月31日，被告徐文强已累计56期未按合同约定足额偿还借款本息，原告遂依约向其宣布贷款提前到期，要求立即偿还全部下欠贷款本息。后经原告多次催要未果，以致成诉。另查明，在合同履行过程中根据双方的约定，原告将借款利率调整为按照年利率5.88%计算利息。截至2019年11月21日，被告徐文强尚下欠原告借款本金199434.65元，利息5024.89元，合计204459.54元，未予偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰、佰昌公司签订的《个人购房借款/担保合同》、被告徐敬刚、韩幼兰向原告出具《共同还款承诺书》以及被告佰昌公司向原告出具的《担保函》均是合同双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷关系及保证担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按照约定全面履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约向被告徐文强提供借款34万元，被告徐文强未按合同约定足额偿还借款本息，显属违约，导致该借款提前到期，被告徐文强理应承担偿还下欠的借款本息的责任。被告徐敬刚、韩幼兰作为共同借款人应承担共同偿还责任，故对原告要求被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰共同偿还下欠借款本息及之后按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利的诉请，本院依法予以支持。依据双方合同的约定，借款利率为年利率5.88%，逾期还款的加收30%罚息，即按照年利率7.644%计算逾期利息。利息计算方式为：以借款本金199434.65元元为基数，按照年利率7.644%的标准，自2019年11月22日起计算至借款清偿完毕之日止。被告佰昌公司作为担保人与原告签订《个人购房借款/担保合同》，并向原告出具《担保函》，承诺对上述借款承担阶段性连带责任保证担保，被告佰昌公司阶段性连带责任担保终止的前提条件是被告徐文强所提供的抵押房屋办理了房屋不动产权属证，并就该抵押房屋办理了他项权利抵押登记，现上述条件未成就，被告佰昌公司的担保责任并未免除，被告佰昌公司作为连带责任保证担保人，理应对未偿还的借款本息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权；也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。被告佰昌公司应就被告徐文强提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的部分承担连带清偿责任。故对原告要求被告佰昌公司履行担保责任的诉请，本院依法予以支持。原告要求对被告徐文强提供的抵押房屋享有优先受偿权，并有权以抵押物的处置价款优先偿还贷款本息及原告实现债权费用的诉请，因抵押权的设立以登记为准，被告徐文强所提供的抵押房产在不动产登记管理机关办理预购商品房抵押权预告登记，该预告登记获得的仅是优先他人设立抵押进行登记的权利，并未取得抵押权，不享有对抵押物的优先受偿权，故对原告要求享有对预抵押财产优先受偿权的诉请，本院依法不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰共同偿还原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行借款本金199434.65元，利息5024.89元（截至2019年11月21日），合计204459.54元，并支付后期利息（以本金199434.65元为基数，按年利率7.644%的标准，自2019年11月22日起至借款清偿完毕之日止）；二、被告湖北佰昌发展有限公司对上述借款就被告徐文强提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的部分承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4421元，由被告徐文强、徐敬刚、韩幼兰、湖北佰昌发展有限公司共同负担4367元（原告已预缴纳受理费4421元，该款于本判决生效之日起十日内由四被告给付原告或在执行过程中由四被告直接给付原告），原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行负担54元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  陈慧娟二〇一九年十二月二十三日法官助理陈新玲书记员胡倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。