山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0602民初9011号原告：中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行。住所地：烟台市芝罘区机场路271号。负责人：张宪昌，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟、王帅，山东瀛伟律师事务所律师。被告：娄波，男，1974年1月14日出生，汉族，住栖霞市。被告：娄敬杰，女，1973年4月5日出生，汉族，住址。被告：山东元帝汽车销售服务有限公司。住所地：烟台市芝罘区兴园路16号九七大厦1211室。法定代表人：张红军，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行诉被告娄波、被告娄敬杰、被告山东元帝汽车销售服务有限公司（以下简称元帝公司）为信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李伟、王帅及被告娄波、被告元帝公司的法定代表人张红军到庭参加诉讼；被告娄敬杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、由被告娄波、被告娄敬杰共同偿还原告借款本息合计113710.06元（暂计至2018年12月25日），同时自2018年12月26日起至实际给付之日止按信用卡领用合约的约定支付利息、违约金；2、确认原告对被告娄波提供的车牌号为鲁Ｆ×××××车辆经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；3、被告元帝公司对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2017年8月15日，原告与被告娄波、娄敬杰在签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》中约定，被告娄波、被告娄敬杰向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币97000元。（透支卡号：62×××49）。2017年8月17日，原告与三被告在签订的《债权转让协议》中约定，被告元帝公司为保证人；被告娄波将其自有的车牌号为鲁Ｆ×××××号的汽车抵押给原告，并办理抵押登记。合同签订后，原告依约向被告娄波发放贷款，但三被告均未按合同约定履行义务。原告遂诉至法院。被告娄波辩称，原告所诉不属实，其没有到原告处办理过信用卡，也从未收到过原告发放的信用卡。被告娄敬杰缺席未作答辩。被告元帝公司辩称，1、原告应先对被告娄波、被告娄敬杰提供的抵押车辆行使抵押权来实现债权，不足部分才可以主张被告元帝公司承担责任；2、本案涉及刑事犯罪，应当中止审理；3、被告娄波、娄敬杰在银行审批过程中提交的工作证明与银行流水均是虚假的，银行审查不严发放贷款，责任在银行。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月15日，被告娄波、娄敬杰向原告申请办理产品名称为汽车专用卡的信用卡，在工银信用卡申请表（个人卡）中载明，申请人声明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，并手写抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告娄波、娄敬杰在卡主申请人签名处签名并捺印。2017年8月17日，被告元帝公司作为甲方（卖方）与作为乙方（买方）的被告娄波在签订的购车合同中约定，甲乙双方同意购买车辆信息如下：品牌及型号：雪佛兰科鲁兹1.4T炫锋版，价格：122000元；其中首付款：25000元，分期付款：92000元。结算方式：乙方应于2017年8月17日前缴纳首付款25000元，剩余款项通过银行分期付款方式支付。被告娄波、娄敬杰在乙方处签名并捺印。同日，三被告向原告出具的中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书中载明，申请分期情况，购车品牌：雪佛兰，车辆型号为科鲁兹1.4T炫锋版，车辆总价款122000元，首付款金额：25000元，申请分期金额：92000元，申请分期期限：36期，分期手续费9874.60元，每期还款额2968元，合作机构为被告元帝公司。申请人声明：本币汽车专项分期付款业务如涉及二人以上（含）共同申请，任一申请人均应履行与中国工商银行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下义务，对全部债务承担连带清偿责任，中国工商银行有权向任一借款人追索未偿还的汽车专项分期付款本金、手续费，及应付未付的其他费用，被告娄波在申请人签字处签名并捺印。申请人配偶声明：该借款为夫妻共同债务，中国工商银行已经依法向本人提示征信授权相关事项，对相关概念、内容及法律效果作出了说明，本人已经知悉并理解有关内容，被告娄敬杰在主申请人配偶签字处签字并捺印。担保方声明：承诺对上述分期付款及其所产生的滞纳金、透支利息、手续费、实现债权的费用（包括但不限于追偿费用、律师代理费）等债务承担连带担保责任。被告元帝公司在担保方处加盖公章。同日，被告娄波、娄敬杰向原告出具的信用卡消费分期付款用途声明中载明，本人向贵行申请消费分期付款，本人保证使用汽车专项卡的信用卡额度用于购买雪佛兰品牌科鲁兹1.4T炫锋版车型的家庭自用车，转款专用。同日，原告作为分期款项发放人（抵押权人、债权人）与作为分期付款申请人的被告娄波、娄敬杰在签订的信用卡汽车专项分期付款/担保合同中约定，分期付款申请人向被告元帝公司购买雪佛兰科鲁兹1.4T炫锋版汽车，车辆总价款为122000元，分期付款申请人自行支付首付款25000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过在其分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为97000元。在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构：元帝公司）。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还2994.60元，以后每期偿还的金额为2968元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。分期付款申请人应按分期逐月收取的方式及10.18%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付付款手续费9874.60元。分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。《中国工商银行信用卡汽车转向分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。抵押人自愿以车牌号为鲁Ｆ×××××的车辆提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，分期款项发放人可以要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专向分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，被告娄波除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告娄波在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告娄波可按照原告对账单表明的最低还款额还款。被告娄波按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告娄波未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日万分之五、年利率18.25计收单利。被告娄波辩解，该合同中的名字签名处是其所写，其他手填部分不是其所写。同日，被告元帝公司作为甲方（担保人）与作为乙方（贷款人）的原告、作为丙方（借款人）的被告娄波在签订的债权转让协议书中约定，根据2017支付专项249号借款合同，乙方向丙方发放牡丹个人信用卡分期97000元。上述贷款除由丙方提供抵押物作抵押外，另由甲方作为担保人提供全程连带保证责任，担保期限为贷款日起至贷款全部结清日止。当丙方没有按合同约定履行还款义务时，甲方承诺按照乙方要求履行连带保证责任，无偿代为丙方偿还贷款本息和违约金以及相关费用。甲方履行连带保证责任并将贷款结清后，丙方同意乙方将抵押权转交甲方，由甲方对抵押物进行处置。甲方处置丙方抵押物所取得的款项，在扣除甲方代丙方清偿贷款本息和违约金以及相关费用后的余额，应及时划给丙方。被告娄波辩解该转让协议上的签字不是其所签，手印也不是其摁的，但未在法庭限定期限内提出书面鉴定申请。2017年8月18日，原告依约发放借款97000元。2017年9月14日，被告娄波、娄敬杰共同出具的抵押拍卖承诺书载明，我自愿将家庭自用车车牌号：鲁Ｆ×××××，用于银行分期付款的抵押，如在还款期内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生一次未按照最低还款额还款的，自愿授权抵押权人将抵押物拍卖，用于偿还分期付款本息及实现权利的相关费用。2017年10月25日，原告与被告娄波在烟台市公安局交通警察支队对被告娄波名下的鲁Ｆ×××××号车辆办理了抵押登记。被告元帝公司庭前提交受案回执复印件和立案告知书复印件各一份。烟台市公安局芝罘分局卧龙卧龙派出所于2018年3月22日出具的受案回执载明，张红军：你于2018年1月18日报称的张蘅涉嫌诈骗一案我单位已受理。烟台市公安局芝罘分局于2018年3月22日出具的立案告知书载明，张红军：张蘅涉嫌诈骗一案，我局认为犯罪事实存在，现立案侦查。原告对该组证据的真实性无异议，但认为不能证实三被告的该笔贷款涉及到刑事。原告当庭提交用卡明细及欠款说明，用以证明截至2018年12月25日，被告娄波拖欠原告透支本金93202.60元、透支利息14093.47元、违约金6413.99元。被告娄敬杰未承担共同还款责任，被告元帝公司亦未承担连带保证责任。被告娄敬杰辩解其从未收到过该信用卡，也未使用过。本院认为，原告与被告娄波、娄敬杰签订的信用卡汽车专项分期付款/担保合同以及原告与被告娄敬杰、被告元帝公司签订的债权转让协议书权利义务约定明确，形式要件齐备，应认定为合法有效。原告依约发放借款97000元，被告娄波名下鲁Ｆ×××××号抵押车辆已办理了抵押登记手续，被告娄敬杰未履行共同还款责任，被告元帝公司亦未承担保证责任。截至2018年12月25日，被告娄波拖欠原告透支本金93202.60元、透支利息14093.47元、违约金6413.99元之事实清楚。现原告主张由被告娄波、被告娄敬杰共同偿还原告借款本息合计113710.06元（暂计至2018年12月25日），同时自2018年12月26日起至实际给付之日止按信用卡领用合约的约定支付利息、违约金；确认原告对被告娄波提供的车牌号为鲁Ｆ×××××车辆经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；由被告元帝公司对上述债务承担连带保证责任之诉讼请求，于约有据，与法相合，本院予以支持。被告娄波关于《债权转让协议书》中签名不是其本人所签之辩解，因在法庭限定期限内未提交书面鉴定申请，视为其放弃鉴定申请。原告依约发放借款后，被告娄波、娄敬杰共同向原告出具抵押拍卖承诺书，并办理车辆抵押登记，故被告娄波关于其没有到原告处办理过信用卡，也从未收到过原告所发放的信用卡之辩解，本院依法不予采纳。被告元帝公司的第一项辩解与约相符，对其辩解本院依法予以采纳。被告元帝公司的第二项辩解，因刑事案件的侦查与被告方应否担责无关，对其辩解本院不予采纳。被告元帝公司的第三项辩解，无证据证实，对其辩解本院亦不予采纳。庭审中，被告娄敬杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。本院鉴于本案基本事实清楚，依法决定缺席判决本案。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告娄波、娄敬杰于本判决生效之日起10日内共同偿付给原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行透支本金93202.60元、透支利息14093.47元、违约金6413.99元（暂计至2018年12月25日），同时自2018年12月26日起至实际给付之日止按分期付款合同约定计付利息、违约金；二、确认原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行对登记在被告娄波名下的车牌号为鲁Ｆ×××××号的汽车经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；不足部分仍由被告娄波、娄敬杰承担，同时由被告山东元帝汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任。如果被告娄波、娄敬杰、山东元帝汽车销售服务有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行。案件受理费2574元，由被告娄波、娄敬杰、被告山东元帝汽车销售服务有限公司共同负担，因原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行已向本院全额预交，限三被告于本判决生效之日起10日内共同迳付给原告2574元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本9份，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  顾 磊人民陪审员  宁雯静人民陪审员  宫占光二〇一九年十二月二十六日书 记 员  孙佳佳