昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初13018号原告：中国银行股份有限公司昆明市团源支行，统一社会信用代码：91530100727309244A。营业场所：昆明市海源中路1629号戛纳小镇。AC幢商铺D1、D2、D3号。负责人：杜卫林。委托代理人：王泽洲、邓启钢，云南建广律师事务所律师，特别授权代理。原告：郑媛，女，汉族，1975年10月9日出生，身份证住址为云南省昆明市五华区。原告中国银行股份有限公司昆明市团源支行（以下简称中国银行）诉被告郑媛信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人邓启钢到庭参加诉讼。被告郑媛经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本庭依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截止2016年5月14日所欠信用卡款项52147.94元，其中：本金35988.28元；利息7418.5元；费用8741.16元。并承担自2016年5月14日起至全部本息还清之日止，以未还本金为基数按日利率万分之五计算的利息及以未还利息为基数按日利率万分之五计算的复利；2、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读了中国银行信用卡章程、领用合约等各项规定后，填写了相应的申请表。被告充分理解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金等项目的计算标准，表示愿意遵守领用合约的相关规则。原告依被告申请向其发放了卡号为62×××07的中国银行信用卡。原告已经全面履行了约定的义务，而被告在使用信用卡进行消费之后未在约定期限内还款，经原告多次催收，至今尚未归还。为保护原告的合法债权，故诉至法院，请求支持原告诉请。被告郑媛未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理，本院依法确认以下案件事实：2013年11月10日，被告郑媛向原告中国银行申办信用卡并填写了相应的申请表，注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司）（以下简称领用合约）第三条约定利息和收费标准为：甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约支付透支利息及滞纳金，利息由交易记账日起至实际欠款天数正常计息。甲方在其到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等费用）按月收计复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告中国银行向被告郑媛发放了卡号为62×××07的信用卡。自2014年6月14日起，被告郑媛在使用信用卡消费后未按照约定在到期还款日前足额清偿信用卡欠款。2016年5月14日，原告中国银行对被告郑媛涉案信用卡进行“转呆”处理，即原告已将涉案款项作呆账处理。被告郑媛尚欠原告中国银行信用卡本金35988.28元、利息7418.5元、费用（还款违约金）8741.16元。截至本案开庭之日即2019年12月9日，被告郑媛未向原告偿还过款项。庭审中，原告中国银行确认其主张的费用即滞纳金。以上事实，有庭审笔录、原告提交的中国银行个人信用卡申请表、领用合约、信用卡对账单、迟级记录、逾期金额证明等证据予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告郑媛向原告中国银行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与原告之间形成了信用卡合同关系。被告在透支信用卡后未依约履行还款义务，已构成违约，应当向原告偿还相应欠款。原告已将被告的信用卡做呆账处理，被告尚欠原告信用卡本金35988.28元。故原告诉请偿还透支本金有事实和法律依据，本院予以支持。关于支付利息和复利的诉请。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率。”以及中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月收计复利，准贷记卡透支按月收计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行此项利率调整而调整”。另，2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。”本案中，被告向原告申请办理涉案信用卡时同意遵守《领用合约》，根据《领用合约》第三条约定：“对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等费用）按月收计复利，日利率万分之五”。故原告主张截至2016年5月14日的利息7418.5元，本院予以支持。自2016年5月15日起被告应按日万分之五向原告支付利息和复利。但因复利计算一段时间后，利息和复利之和将超过以本金为基数按年利率24%计算的利息，综合利率将过分高于实际损失,故被告支付的利息和复利之和不能超过以本金35988.28元按年利率24%计算的利息。关于支付费用的诉请。原告主张的费用即滞纳金。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度卡的行为，应当分别按照最低还款额未还部分、超过信用额度的5%收取滞纳金和超限费。”以及2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，被告向原告申请办理涉案信用卡时同意遵守《领用合约》，《领用合约》规定若被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款的（如被告选择全额还款方式）,除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。故原告主张的滞纳金8741.16元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告郑媛经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，不影响本院根据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定，判决如下：一、被告郑媛于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市团源支行偿还本金人民币35988.28元及利息人民币7418.5元、滞纳金人民币8741.16元，并支付自2016年5月15日起至清偿之日止按日利率万分之五计收的利息和复利（利息以本金为基数，复利以应付未付利息为基数，利息和复利之和不超过以本金35988.28元按年利率24%计算的利息）；二、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市团源支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1104元，由被告郑媛承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  张薰文人民陪审员  徐 浩人民陪审员  周桂芬二〇一九年十二月十二日书 记 员  王怡荔