广东省深圳市南山区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)粤0305民初24297-24301号 原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所：广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座，统一社会信用代码：9144030031977063XH。 法定代表人：顾敏，董事长。 委托诉讼代理人：赖向东，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。 被告：陈诚等五人，身份信息情况见附表一。 原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告陈诚等五人金融借款合同纠纷五案，本院于2019年9月19日立案受理后，于2019年12月26日依法适用普通程序公开开庭进行了合并审理。原告微众银行的委托诉讼代理人赖向东到庭参加诉讼，被告陈诚等五人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。 原告微众银行诉称，被告陈诚等五人在原告处贷款，但该五被告至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告陈诚等五人仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、各被告支付贷款欠款本金及按《借款额度合同》约定标准利率计算的至清偿之日止的利息、罚息（暂计至2018年5月6日，各案诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。 被告陈诚等五人均未到庭应诉、答辩、举证、质证。 本系列案原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明： 一、本系列案各案被告与微众银行以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的相关内容如下：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额＝贷款本金／贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，扣款顺序变更日后，原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款先后顺序为本金、利息、罚息，而无需另行通知被告；3、若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日期，要求其提前归还已发放的全部贷款本金及已发生的借期内利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收利息和罚息；5、及其他。 二、微众银行向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认涉案借款的日利率，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。 三、本系列案中部分被告偿还了部分本息，部分被告未偿还任何本息。截至本系列案提数日2018年5月6日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。 四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年5月6日的未还借款本金数额与原告诉求的未还本金金额一致。 （各案相关查明事实详见附表二。） 以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、《微众银行放款处理结果》、银行交易流水、转账凭证、《微众银行还款处理结果》等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。 本院认为，被告陈诚等五人均未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本系列案经本院缺席审理，现可缺席判决。 本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告陈诚等五人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求各案被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。 关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与各案被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，此后原告对各被告的还款能力和风险进行评估后，有权将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求截至提数日2018年5月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持。原告与各案被告约定24297-24300号四案的日利率为0.045%，24301号案的日利率为0.05%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，各案被告中部分被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。 关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案中24297-24300号四案的日利率为0.045%，24301号案的日利率为0.05%，折合年利率分别为16.425%（0.045%／天×365天）、18.25%（0.05%／天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率分别为24.638%／年（16.425%＋16.425%×50%）、27.375%／年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。 关于本系列案借期内利息计息期间及基数问题。《借款额度合同》约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况确定提前终止日，要求被告提前归还已发放的未还借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收逾期利息，故借期内利息应以各期应还本金为基数，分别按照年利率16.425%与18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣。 关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈诚等五人应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，24297-24300号四案按照年利率16.425%，24301号案按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣）； 二、被告陈诚等五人应于本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，各案被告已偿还的逾期利息予以抵扣）； 三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。 （各案被告全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日等信息详见附表三。） 如果当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本系列案各案案件受理费（原告已预缴，各案案件受理费金额详见附表三），由各案被告分别负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判长 王 远 审判员 陈静鹊 审判员 陶 瑜 二〇一九年十二月二十七日 书记员 刘嘉琪 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国电子签名法》 第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素： （一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性； （二）保持内容完整性方法的可靠性； （三）用以鉴别发件人方法的可靠性； （四）其他相关因素。 第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：                            案号                       被告身份信息                       诉讼请求数额（元）                               被告                       性             别                       民族                       出生日期                       身份证号码                       户籍地址                       本金                       利息                       罚息                               24297                       陈诚                       男                       汉                       1991年10月24日                       xxx                       xxx                       24700                       947.71                       4313.83                               24298                       刘祥云                       男                       汉                       1982年1月20日                       xxx                       xxx                       23000                       1051.20                       3773.41                               24299                       刘跃                       男                       汉                       1989年4月24日                       xxx                       xxx                       36000                       1784.70                       9618.75                               24300                       柏小海                       男                       汉                       1989年7月19日                       xxx                       xxx                       30000                       1525.50                       5285.25                               24301                       鲍洪伟                       男                       汉                       1983年8月20日                       xxx                       xxx                       29250                       1618.51                       7071.31                附表二（审理查明的事实）：                            案号                       借款             金额             （元）                       放款时间                       借款             日利率             （%）                       期数                       还             款日                       每期应还本金             （元）                       借款             到期日                       提前终止日                       提前终止日前逾期             期数                       还款情况                               24297                       26000                       2016年11月17日                       0.045                       20                       11                       1300                       2018年8月11日                       2017年4月10日                       2                       2017年1月11日还1943.50元。其中已还本金1300元，已还利息643.50元，已还罚息0元。                               24298                       14000                       2017年1月10日                       0.045                       10                       17                       1400                       2017年11月17日                       2017年5月16日                       3                       无还款。                               3000                       2017年1月11日                       0.045                       5                       17                       600                       2017年6月17日                       2017年5月16日                       3                               6000                       2017年1月11日                       0.045                       5                       17                       1200                       2017年6月17日                       2017年5月16日                       3                               24299                       40000                       2016年9月23日                       0.045                       20                       23                       2000                       2018年5月23日                       2017年3月22日                       3                       2016年10月23日还2540元；             2016年12月5日还2546.30元。             其中已还本金4000元，已还利息1070.10元，已还罚息16.20元。                               24300                       30000                       2016年12月12日                       0.045                       5                       10                       6000                       2017年6月10日                       2017年5月9日                       3                       无还款。                               24301                       39000                       2016年5月14日                       0.05                       20                       14                       1950                       2018年1月14日                       2017年2月13日                       3                       2016年6月14日还2554.50元；2016年7月14日还2505.75元；2016年8月22日还2505.75元；             2016年9月14日还2463.83元；             2016年10月22日还2429.70元。             其中已还本金9750元，已还利息2686.13元，已还罚息23.40元。                 附表三（判决金额）：                            案号                       全部未还本金             (截至各案提数日，单位：元)                       逾期             利率             （%/年）                       提前终止日前             各期未还本金数额             及逾期期数             （元/期×N期）                       提前终止日/             借款到期日                       已还利息抵扣金额（元）                       已还逾期利息抵扣金额             （元）                       案件             受理费（元）                               24297                       24700                       24                       1300×2                       2017年4月10日                       643.50                       0                       549.03                               24298                       23000                       24                       1400×3                       2017年5月16日                       0                       0                       495.61                               600×3                               1200×3                               24299                       36000                       24                       2000×3                       2017年3月22日                       1070.10                       16.20                       985.08                               24300                       30000                       24                       6000×3                       2017年5月9日                       0                       0                       720.26                               24301                       29250                       24                       1950×3                       2017年2月13日                       2686.13                       23.40                       748.49