广东省深圳市南山区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)粤0305民初24293-24294号 原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所：广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座，统一社会信用代码：9144030031977063XH。 法定代表人：顾敏，董事长。 委托诉讼代理人：赖向东，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。 被告：杨杰（24293号）、袁华仁（24294号），身份信息情况见附表一。 原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告杨杰、袁华仁金融借款合同纠纷两案，本院于2019年9月19日立案受理后，于2019年12月26日依法适用普通程序公开开庭进行了合并审理。原告微众银行的委托诉讼代理人赖向东到庭参加诉讼，被告杨杰、袁华仁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本两案现已审理终结。 原告微众银行诉称，被告杨杰、袁华仁在原告处贷款，但被告杨杰、袁华仁至今未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告杨杰、袁华仁仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、各被告支付贷款欠款本金及按《借款额度合同》约定标准利率计算的至清偿之日止的利息、罚息（暂计至2018年5月6日，各案诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。 被告杨杰、袁华仁均未到庭应诉、答辩、举证、质证。 本系列案原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明： 一、本两案被告与微众银行以电子形式分别签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的相关内容如下：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，扣款顺序变更日后，原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款先后顺序为本金、利息、罚息，而无需另行通知被告；3、若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日期，要求其提前归还已发放的全部贷款本金及已发生的借期内利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收利息和罚息；5、及其他。 二、微众银行向两案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.03%，两案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。 三、两案被告偿还了部分本息。截至提数日2018年5月6日，两案被告仍拖欠本金、利息和罚息。 四、根据原告提交的两案被告借款、还款记录，核算出的两案被告截至提数日2018年5月6日的未还借款本金数额与原告诉求的未还本金金额一致。 （各案相关查明事实详见附表二。） 另查明，本两案被告的部分借款存在联合放贷的情况，即出借人涉及原告及案外人上海银行、江苏长江银行，但原告明确其在本两案中主张的欠款不涉及联合放贷，仅由原告单独出借。 以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、《微众银行放款处理结果》、银行交易流水、转账凭证、《微众银行还款处理结果》等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。 本院认为，被告杨杰、袁华仁均未到庭应诉、答辩、举证、质证，应视为其自由处分诉讼权利的行为。本两案经本院缺席审理，现可缺席判决。 原告与两案被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告杨杰、袁华仁自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求两案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与两案被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因两案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求两案被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。 关于本两案被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与两案被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，此后原告对各被告的还款能力和风险进行评估后，有权将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息，原告据此约定依序对两案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求截至提数日2018年5月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持。原告与两案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.03%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，两案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。 关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案中两笔借贷的日利率均为0.03%，折合年利率为10.95%（0.03%/天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为16.425%/年（10.95%＋10.95%×50%）。该计息标准不违反法律规定，本院亦予以认可。 关于本两案借期内利息计息期间及基数问题。《借款额度合同》约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况确定提前终止日，要求被告提前归还已发放的未还借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收逾期利息，故借期内利息应以各期应还本金为基数，按照年利率10.95%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止（不迟于各案提前终止日）。两案被告已偿还的借期内利息予以抵扣。 关于本两案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率16.425%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日的次日起按照年利率16.425%的标准计至实际偿还之日止。两案被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨杰、袁华仁应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率10.95%的标准，自借款之日起计算至各期本金应还款之日止，不迟于各案提前终止日，各案被告已偿还的借期内利息予以抵扣）； 二、被告杨杰、袁华仁应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率16.425%的标准计算，其中，提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，各案被告已偿还的逾期利息予以抵扣）； 三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。 （两案被告的全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、借款到期日等信息详见附表三。） 如果当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 两案案件受理费（原告已预缴，两案案件受理费金额详见附表三），由两案被告分别负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判长 王 远 审判员 陈静鹊 审判员 陶 瑜 二〇一九年十二月二十七日 书记员 刘嘉琪 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国电子签名法》 第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素： （一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性； （二）保持内容完整性方法的可靠性； （三）用以鉴别发件人方法的可靠性； （四）其他相关因素。 第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附表一（各被告身份信息及诉讼请求数额）：                            案号                       被告身份信息                       诉讼请求数额（元）                               被告                       性             别                       民族                       出生日期                       身份证号码                       户籍地址                       本金                       利息                       罚息                               24293                       杨杰                       男                       汉                       1991年9月13日                       xxx                       xxx                       54400                       1266.84                       5664.06                               24294                       袁华仁                       男                       汉                       1969年4月13日                       xxx                       xxx                       48800                       1427.40                       5259.53                 附表二（审理查明的事实）：                            案号                       借款             金额（元）                       放款时间                       借款             日利率             （%）                       期数                       还             款日                       每期应还本金             （元）                       借款到期日                       提前终止日                       提前终止日前逾期             期数                       还款情况                               24293                       40000                       2016年12月13日                       0.03                       10                       15                       4000                       2017年10月15日                       2017年5月14日                       2                       2017年3月4日还15032.86元。其中已还本金13600元，已还利息1233.96元，已还罚息198.90元。                               28000                       2016年12月14日                       0.03                       10                       15                       2800                       2017年10月15日                       2017年5月14日                       2                               24294                       21000                       2016年11月15日                       0.03                       10                       18                       2100                       2017年9月18日                       2017年5月17日                       3                       2016年12月23日还6717.63元；2017年1月18日还6610.57元。其中已还本金12200元，已还利息1114.47元，已还罚息13.73元。                               40000                       2016年11月15日                       0.03                       10                       18                       4000                       2017年9月18日                       2017年5月17日                       3                 附表三（判决金额）：                            案号                       全部未还本金             (截至各案提数日，单位:元)                       逾期             利率             （%/年）                       提前终止日前             各期未还本金数额             及逾期期数             （元/期×N期）                       提前终止日/             借款到期日                       已还利息抵扣金额             （元）                       已还逾期利息抵扣金额             （元）                       案件             受理费             （元）                               24293                       54400                       16.425                       4000×2                       2017年5月14日                       1233.96                       198.90                       1333.27                               2800×2                               24294                       48800                       16.425                       2100×3                       2017年5月17日                       1114.47                       13.73                       1187.17                               4000×3