广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初8475号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室.3708-10室，统一社会信用代码914400007993173237。负责人：杨盛元。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。被告：黄燕芬，女，1967年7月3日出生，汉族，户籍地广州市黄埔区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称“大地财保广东分公司营业部”）诉被告黄燕芬保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地财保广东分公司营业部的委托诉讼代理人成素霞到庭参加诉讼，被告黄燕芬经本院公告开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款26796.63元、逾期未付保费3087.6元；2.被告立即向原告支付违约金（以代偿款26796.63元和逾期保费3087.6元为基数，自2019年1月21日起计算至全部款项实际清偿之日止，按年利率24%计算）；3.被告承担诉讼费用。事实和理由：被告与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，向该银行贷款50000元，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年4月1日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201731170724000118），约定保险金额为59450元，保险期为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费为850元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，银行向原告提出索赔，原告于2019年1月21日向银行支付了代偿款26796.63元。银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约，为此原告特提起本案诉讼。被告黄燕芬未到庭应诉答辩，亦未提交证据。原告大地财保广东分公司营业部围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、个人借款凭证、《个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》及保险条款、交易明细表、代偿债务与权益转让书等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告黄燕芬（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订一份《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第20170401160000003942号），约定徽商银行南京分行向黄燕芬发放贷款金额50000元，借款用于消费，借款期限为36个月，自2017年4月1日至2020年4月1日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。借款利率为年利率6.65%，且为固定利率。本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。借款人未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，以法律手段追偿借款本息，且贷款人因实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费等）由借款人承担。当天，徽商银行南京分行向被告发放了贷款，个人贷款凭证约定贷款实际发放日为2017年4月1日，贷款到期日为2020年4月1日，还款日为每月1日，执行年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息，结息方式为按月。2017年3月29日，被告黄燕芬向原告大地财保广东分公司营业部投保个人贷款保证保险，原告于2017年4月1日向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201731170724000118），保险单载明：投保人为黄燕芬，被保险人为徽商银行南京分行，保险金额59450元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.7%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为850元；保险单还特别约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费﹢当期应缴保费×当期实际承保期／30。同时保险单载明：“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”被告黄燕芬在保险单下方签名确认。被告黄燕芬自2018年11月1日开始未依约清偿贷款本息，徽商银行南京分行向原告索赔，原告于2019年1月21日依约向徽商银行南京分行赔偿26796.63元。另被告黄燕芬拖欠了至2018年11月1日前应付的保费849.27元，自2018年11月2日至2019年1月20日期间的拖欠保费为2238.3元（850元×2+19/30天×850元），则被告共拖欠保费为3087.6元。本院认为：被告黄燕芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳原告大地财保广东分公司营业部主张的事实，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。被告黄燕芬向原告大地财保广东分公司营业部投保个人贷款保证保险，原告予以承保，则双方存在保证保险合同关系，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，内容亦无违反法律禁止性规定之处，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人徽商银行南京分行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。因被告黄燕芬未能按期清偿贷款本息，发生保险事故，原告按保险合同的约定向徽商银行南京分行支付了保险赔偿金26796.63元后，可向被告追偿。原告与被告在上述保险合同的特别约定条款载明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还原告已支付的赔偿款26796.63元及未付的保费3087.6元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。至于原告主张的违约金问题。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现原告请求从理赔之日即2019年1月21日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。由于违约金计算标准约定过高，原告主动将计算标准降至年利率24%，符合法律规定，本院予以认可。故被告黄燕芬应向原告支付违约金（以保险理赔款26796.63元及未付保费3087.6元共29884.23元为基数，自2019年1月21日起按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止。）综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄燕芬在本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付29884.23元及违约金（自2019年1月29日起至实际还清之日止，以欠款额为基数，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580元，由被告黄燕芬负担（该案件受理费原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部已预交，原告同意由被告黄燕芬在履行本判决时迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅人民陪审员  曾祥燕人民陪审员  牛志双二〇一九年十二月二十三日法官助理陈香宇书记员温洁静附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。