贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初10725号原告:中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路22号。负责人:何健，该分行行长。委托诉讼代理人:杨青乐，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人:杨业，男，1976年12月20日生，土家族，贵州省册亨县人，户籍地贵州省册亨县，该分行员工，特别授权代理。被告:黔西南州龙华贸易有限公司，住所地贵州省黔西南州顶效经济开发区富达小区B1-1。法定代表人：王光尧，该公司执行董事。被告:周灵，女，1971年1月14日生，汉族，贵州省盘州市人，户籍地贵州省盘州市，现住贵州省兴义市。共同委托代理人：黄亨翎，贵州贵兴律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告黔西南州龙华贸易有限公司（以下简称“龙华贸易公司”）、周灵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人杨青乐、杨业，被告龙华贸易公司、周灵的共同委托诉讼代理人黄亨翎均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令龙华贸易公司、周灵立即偿还建设银行黔西南州分行截止2019年9月18日止的借款本金1527041.4元、罚息86979.94元;2.判令龙华贸易公司、周灵自2019年9月19日起支付罚息(以本金1527041.4元为基数按年利率10.77%计算)至清偿履行完毕之日止;3.判令龙华贸易公司、周灵承担律师费3000元;4.本案诉讼费用由龙华贸易公司、周灵承担,以上起诉金额合计1617021.34元。事实及理由：2005年7月16日，龙华贸易公司在建设银行黔西南州分行处开立账号为52×××14的单位银行结算账户，后于2018年1月26日与建设银行黔西南州分行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定龙华贸易公司与周灵作为共同借款人向建设银行黔西南州分行申请借款额度为2000000元的借款，借款额度期限为2018年1月26日至2019年1月26日，年利率为LPR利率加287.75基点(1基点＝0.01%，精确至0.01基点)执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，还款方式为甲方（借款人）在合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方（贷款人）开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付款项并自行转款还贷，乙方也有权从以上账户上划款还贷，或者从其他账户上转款用于还贷。借款人逾期还款的，贷款人有权要求借款人清偿本息并自逾期之日起开始计收逾期罚息和复利及相关费用，相关费用包括诉讼费、保全费、律师费等。合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。之后，龙华贸易公司、周灵通过建设银行黔西南州分行电子银行渠道办理了贷款业务。在办理完毕相关电子银行申请手续后，建设银行黔西南州分行向龙华贸易公司开设于建设银账号为52×××14的账户内支付借款2000000元，借款到期后，龙华贸易公司、周灵仅偿还了建设银行黔西南州分行本金562992.64元、利息171262.68元。截止2019年11月14日尚欠借款本金1436995.64元，罚息119130.32元。综上所述，龙华贸易公司、周灵不按约定履行偿还借款本息的义务，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权要求立即清偿借款本息，直至龙华贸易公司、周灵全部应还本金及罚息清偿完毕。龙华贸易公司、周灵共同辩称，龙华贸易公司、周灵在建设银行黔西南州分行处共同贷款的事实不持异议，对欠付的借款本息均无异议，龙华贸易公司、周灵愿意偿还建设银行黔西南州分行贷款并正在筹集款项中，请求建设银行黔西南州分行给予适当的宽限时间。本院经审理认定事实如下：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等客户信息，对客户进行贷款资格的判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾选已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2005年7月16日，龙华贸易公司在建设银行黔西南州分行处开立账号为52×××14的单位银行结算账户并签约办理了企业网银。2018年1月26日，龙华贸易公司法定代表人王光尧通过登录网上银行在“我要快贷”业务中找到小微快贷产品向建设银行黔西南州分行申请贷款,经该行审核同意,按照前述贷款流程,在已认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的格式合同上的内容后,与建设银行黔西南州分行网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并申请了支用贷款,合同约定：建设银行黔西南州分行向龙华贸易公司提供的借款额度为2000000元;借款用途为日常生产经营周转；借款额度期限为2018年1月26日至2019年1月26日。年利率为LPR利率加287.75基点(1基点＝0.01%，精确至0.01基点，折算年利率为7.1775%)执行,贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；贷款利息按固定利息执行，自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息（日利息＝年利率/360），按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为龙华贸易公司在合同约定的还款日前在资金回笼账户或在建设银行黔西南州分行开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷,建设银行黔西南州分行也有权从以上账户上划款还贷,或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款人逾期还款的,贷款人有权要求借款人清偿本息并自逾期之日起开始计收逾期罚息和复利及相关费用,相关费用包括诉讼费、保全费、律师费等。合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在龙华贸易公司申请支用后,建设银行黔西南州分行向龙华贸易公司开设于建设银行的账户支付借款2000000元。龙华贸易公司获得借款后偿还了部分借款本金及利息，截止2019年11月14日,龙华贸易公司尚欠建设银行黔西南州分行借款本金1436995.64元、罚息119130.32元。以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明及身份证复印件各1份、龙华贸易公司营业执照及王光尧身份证复印件各1份、开立单位银行结算账户申请书复印件一份、单位银行结算账户管理协议复印件一份、《小微快贷办理流程》打印件一份、《情况说明》一份、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》打印件一份、《对公活期存款交易简要明细报表》、《资金交易查询》、《欠款明细》、逾期贷款催收通知书及庭审笔录等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，龙华贸易公司通过网上银行与建设银行黔西南州分行签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立有效。建设银行黔西南州分行依约向龙华贸易公司发放贷款后，龙华贸易公司未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。建设银行黔西南州分行有权要求龙华贸易公司还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行主张欠付的借款本金、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截止2019年11月14日，龙华贸易公司欠付的借款本金1436995.64元、罚息119130.32元，本院予以确认。2019年11月15日之后的利息，则以尚欠的借款本金1436995.64元为基数，按照年利率10.76625％计算。关于周灵是否承担共同还款责任问题。虽然周灵委托诉讼代理人在答辩阶段向建设银行黔西南州分行询问诉请周灵承担还款责任的理由是共同借款人后，对建设银行黔西南州分行主张周灵诉请的借款事实及未还本金利息不持异议，但在法庭询问周灵是否同意其作为共同借款人时又辩称“本案借款是龙华贸易公司法定代表人王光尧以公司名义去办理的，当时要写共同借款人，王光尧就写了周灵的名字，但并未得到周灵的确认，从证据显示周灵不应认定为共同借款人，从开立账户申请书到账户管理协议，周灵都未签字认可。”因本案贷款系新型网络贷款，不同于传统线下面对面的贷款合同签订方式，建设银行提供的小微快贷操作系统流程也未设置共同借款人的确认方式，如人脸识别、指纹确认等，共同借款人的信息填写完全有可能存在系借款人一人操作的情形。因此，建设银行黔西南州分行应对周灵系共同借款人承担举证责任。从建设银行黔西南州分行提交的证据来看，不能认定本案借款的操作人或申请人是周灵，也不能证明周灵授权龙华贸易公司法定代表人王光尧以其是共同借款人的名义向其贷款，事后，周灵亦未在纸质的借款合同或催款通知书中签字对借款予以追认，建设银行黔西南州分行应承担举证不能的法律后果，故本院对建设银行黔西南州分行的该项诉讼请求不予支持。关于建设银行黔西南州分行主张的律师费3000元，有其提交的贵州增值税专用发票、委托代理协议予以证实，且符合建设银行黔西南州分行与龙华贸易公司签订的借款合同约定亦未超出贵州省律师收费标准，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、黔西南州龙华贸易有限公司于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行借款本金1436995.64元，并支付截止2019年11月14日的罚息119130.32元，以上款项共计1556125.96元。之后的利息以1436995.64元为基数，按年利率10.76625％从2019年11月15日起计算至款项清偿完毕之日止；二、黔西南州龙华贸易有限公司于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司黔西南州分行支付律师费3000元；三、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19354元，减半收取9677元，由黔西南州龙华贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  韩显丽二〇一九年十二月二十五日书记员  陈贵芳