内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内06民终1950号 上诉人（原审被告）：玉某，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 委托诉讼代理人：布某，内蒙古澳兰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：太某，内蒙古澳兰律师事务所律师助理。 被上诉人（原审原告）：杭某。 法定代表人：贾某，系该社理事长。 委托诉讼代理人：刘某。 原审被告：巴某，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 原审被告：额某，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 原审被告：毕某，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 上诉人玉某因与被上诉人杭某以及原审被告巴某、额某、毕某金融借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区杭锦旗人民法院（2017）内0625民初3136号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人玉某及其委托诉讼代理人布某、太某以及被上诉人杭某的委托诉讼代理人刘某、原审被告巴某、额某到庭参加诉讼，原审被告毕某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 玉某上诉请求：1、请求撤销杭锦旗人民法院（2017）内0625民初3136号民事判决书，改判为驳回被上诉人原审的全部诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人于2012年10月18日于被上诉人处办理50000元贷款手续。当时被上诉人的工作人员手里拿着一沓贷款手续，不让上诉人看其内容只允许在签名处签字按指纹。当时贷款手续签完字后没有给上诉人所谓的6229760080800688815号金牛借记卡，上诉人办完手续后一直等待被上诉人的贷款审批通知，上诉人签完字后被上诉人一直没有通知上诉人贷款事宜，上诉人以为贷款没有批下来，后来就没有管，并且上诉人申请的是50000元贷款并不是100000元，且上诉人最终没有得到该笔贷款，因为办卡申请书是被上诉人夹入贷款手续中间后，利用上诉人与被上诉人办理贷款手续签字的时候一并签字取得的。被上诉人从来没有给过上诉人任何借记卡，被上诉人把100000元打入案涉金牛借记卡后，因被上诉人没有严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，导致该借记卡中的97000元被他人以玉某的名义一次性现金支取，该签名已通过笔迹鉴定确认不是玉某本人。因被上诉人未确认取款人的身份导致该97000元去向不明，该责任应由被上诉人承担。上诉人没有取得案涉贷款，因此没有义务偿还这笔贷款的本金和利息。另外三个担保人也不应该承担担保责任。一、原审法院认定事实不清。涉案借记卡上诉人没有领取，被上诉人也没有提供上诉人领取借记卡的证据，只出示了申请表，申请表证明不了领卡的事实；被上诉人在庭审中没有出示于2015年7月25日向法院提起诉讼的证据，而且没有回答上诉人提出的诉讼时效期已过的问题，故原审法院认定事实错误。二、原审法院未采信上诉人在原审中提交的证据错误，从而做出不公正判决。综上，请求支持上诉人的上诉请求。 被上诉人杭某辩称，一、被上诉人已经将借记卡交付给上诉人玉某；二、上诉人与被上诉人签订的《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，被上诉人按约向上诉人发放了贷款，履行了合同义务，上诉人应承担还款付息的义务；三、本案未超过诉讼时效。综上，原审认定事实清楚，适用法律准确，请求驳回上诉、维持原判。 原审被告巴某、额某述称，同意上诉人的上诉请求及事实理由。 原审被告毕某未到庭参加诉讼，亦未进行答辩。 杭某向原审法院起诉请求：一、被告玉某偿还原告借款本金99983.66元及利息68482.37元（按正常月利率11.685‰计算，从2013年6月21日至2013年11月1日期间的利息为5201.86元，按逾期月利率17.5275‰计算，从2013年11月2日至2016年12月20日期间的利息为63280.51元），后期利息（以借款本金99983.66元为基数，从2016年12月21日起按月利率17.5275‰算至本金还清止）；二、被告额某、毕某、巴某承担连带偿还责任；三、被告共同承担本案受理费用。 原审法院认定事实：原告于2012年10月18日将借款100000元打入被告玉某的金牛借记卡6229760080800688815账户内。根据天津市津实司法鉴定中心司法鉴定意见书中认定“2012年10月15日《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏的‘玉某’签名是玉某本人书写”，故可以认定被告玉某开立金牛借记卡的事实。 原审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告杭某与被告玉某签订的《个人综合类贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告杭某提供的开户申请表、借款合同及借款借据能够形成完整的证据链证明信用社按时向被告玉某发放了贷款，依约履行了发放贷款的义务，被告玉某未按合同约定归还借款本息，构成违约，故对原告要求被告玉某偿还借款本息及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告玉某辩称其未办理过100000元贷款、贷款手续办理过程存在违规现象、没有领取案涉金牛借记卡及本人未取款等答辩意见缺乏相关证据予以佐证，本院不予采纳。对于被告玉某提出原告诉讼请求已过诉讼时效的答辩意见，因杭某已于2015年7月25日向本院提起诉讼，根据民法总则有关诉讼时效的规定，原告于2017年12月1日再次提起诉讼并未超过诉讼时效，因此该答辩意见不能成立，本院不予采纳。被告巴某、额某、毕某在《保证合同》中保证人处签名捺印，约定保证人与借款人对债务承担连带责任，保证期间为主合同约定的借款人债务履行期限及届满之日起二年，故被告巴某、额某、毕某应当对该笔借款本息承担连带保证责任。被告巴某、额某辩称担保期限已过，不承担保证责任，因原告已于2015年7月25日在保证期限内向本院提起诉讼，因此二被告的抗辩理由不能成立，本院对其答辩意见不予采纳。关于鉴定费4400元，因被告玉某向本院提出笔迹鉴定申请，要求对2012年10月15日《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏的“玉某”签名和2012年12月4日000000062号《内蒙古农村信用社储蓄取款凭条》中客户签名栏的“玉某”签名是否为玉某本人书写进行鉴定，经鉴定，2012年10月15日《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏的“玉某”签名是玉某本人书写，2012年12月4日000000062号《内蒙古农村信用社储蓄取款凭条》中客户签名栏的“玉某”签名不是玉某本人书写，故本院认为鉴定费由原被告各负担50%。被告毕某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，不影响本案审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决：一、被告玉某于本判决生效之日起十日内偿还原告杭某借款本金99983.66元及利息68482.37元（以借款本金100000元为基数，按照月利率11.685‰计算，从2013年6月21日计算至2013年11月1日；以借款本金99983.66元为基数，按照月利率17.5275‰计算，从2013年11月2日计算至2016年12月20日）；二、被告玉某于本判决生效之日起十日内支付原告杭某后期利息（以借款本金99983.66元为基数，从2016年12月21日起按月利率17.5275‰算至本金还清止）；三、被告巴某、额某、毕某对上述借款本息承担连带清偿责任；四、被告巴某、额某、毕某在承担本判决第一、二项连带清偿责任后，有权向被告玉某追偿。被告玉某应于被告巴某、额某、毕某履行上述债务后十日内，向被告巴某、额某、毕某清偿其已经实际履行的债务；五、鉴定费4400元，由原告杭某负担2200元，由被告玉某负担2200元。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3670元，减半收取计1835元，由被告玉某、巴某、额某、毕某共同负担。 本院二审期间，被上诉人杭某向法庭提交了一组新证据即《贷款担保承诺书》原件一份、《委托扣款协议》原件一份、《贷后检查表》原件四份、《提款申请书》原件一份，证明担保人承诺为贷款提供担保并在承诺书上签字捺印，《扣款协议》中约定尾号为8815的金牛借记卡为本笔贷款还款扣款的账户，并由玉某签字捺印；被上诉人杭某分四次对借款人进行过贷后检查，说明案涉贷款已经打入玉某账户并由其支配。 上诉人玉某对被上诉人提交的《贷款担保承诺书》的真实性、合法性、关联性均不认可，证明问题也不认可，借款人不认识担保人。对《委托扣款协议》的真实性、合法性、关联性不认可，虽然上诉人对玉某的签字认可，但是对证明问题不认可，因为玉某没有文化，不识字。对《贷后检查表》的真实性、合法性、关联性不认可，其中签名是玉某本人所签，日期不是玉某所签，因玉某从未在证据显示的日期里签过字，玉某只在2012年10月18日申请贷款时去过一次杭某，所有材料都是当天一次性签的。并且其中一张贷后检查表上没有玉某的捺印。对《提款申请书》的真实性不认可，虽然签字是玉某签的，但对证明问题不认可，玉某不识字，对内容不清楚。 原审被告巴某、额某对被上诉人杭某提交的《贷款担保承诺书》中的签名认可，均是本人所签，是在办理贷款当天一次性签的，二位原审被告只签了名字，没有书写其他内容。对被上诉人提交的其他证据不清楚，不发表质证意见。 上诉人玉某以及原审被告巴某、额某二审期间未向法庭提交新证据，原审被告毕某未到庭参加诉讼、未向法庭提交证据、亦未进行质证。 因上诉人玉某以及原审被告巴某、额某对被上诉人杭某二审提交的证据中的签名均认可系其本人书写，故本院对被上诉人提交的证据的真实性均予以确认、对上述证据予以采信。 二审查明的事实与原审查明的事实一致，本院予以确认。另查明，毕某、巴某、额某于2012年10月18日向杭某出具一份《贷款担保承诺书》，同意对案涉借款承担连带保证责任。上诉人玉某在借款发放后于2012年11月19日、2013年2月24日、2013年5月20日以及2013年8月11日在杭某的《贷后检查表》中签字，确认借款人经营状况良好，按照合同约定用途正常使用资金、按期还本付息。 本院认为，根据天津市津实司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书认定，案涉《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏处‘玉某’的签名是玉某本人书写，且上诉人玉某认可案涉四份《贷后检查表》中借款人意见处的签名也系其本人书写，可以证明被上诉人杭某已经依照案涉借款合同的约定完成了发放贷款的义务，故上诉人玉某应当履行还本付息的义务。关于上诉人玉某述称的上述申请书及《贷后检查表》均是杭某在办理借款申请当天要求其一并签署且日期为后来填写的主张，因上诉人玉某未提交证据予以证明，故本院不予支持。关于本案诉讼时效是否已经经过的问题，被上诉人杭某于2015年10月16日就案涉借款向内蒙古自治区杭锦旗人民法院提起诉讼，且杭锦旗人民法院已经向各被告送达了起诉状等诉讼法律文书，产生了诉讼时效中断的法律效力，故本案诉讼时效并未经过。 综上所述，玉某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3670元，由上诉人玉某负担。 本判决为终审判决。 审判长  郭建华 审判员  王 玲 审判员  赵 凯 二〇一九年十二月十六日 书记员  敖新宇