安徽省怀远县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0321民初6178号 原告：中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司，住所地安徽省蚌埠市朝阳路197号（1-14层），统一社会信用代码913403008498611179（1-1）。 负责人：张蔚靖，系该分公司总经理。 委托诉讼代理人：宋雅雅，系该公司员工。 被告：邹丰，男，1989年6月5日出生，汉族，居民，住安徽省怀远县。 被告：杨文艳，女，1989年4月26日出生，汉族，居民，住安徽省怀远县。 原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司与被告邹丰、杨文艳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案。因被告邹丰、杨文艳去向不明，于2019年9月30日转为普通程序后公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司的委托诉讼代理人宋雅雅到庭参加诉讼，被告邹丰、杨文艳经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告邹丰、杨文艳支付原告代偿款32504.62元及未付保费2460.97元（共计34965.59元）；2.请求判令被告邹丰、杨文艳支付原告违约金（以34965.59元为本金，按日利率千分之一为标准，从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止）；3.请求判令被告承担本案全部诉讼费用（受理费、律师费、保全费、执行费和本公司理赔及催收费用）。事实和理由：2015年10月21日，被告邹丰向原告投保，要求原告为被告邹丰在中国光大银行股份有限公司蚌埠分行（以下简称光大银行蚌埠分行）的40000元贷款提供个人贷款保证保险，原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR201534030000000269），保险缴纳方式为期缴，每月663.49元。保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行蚌埠分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项（原告偿还款项和被告未付保费）为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。 被告向原告投保后从光大银行蚌埠分行处获得贷款共40000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年11月17日,光大银行蚌埠分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金32504.62元。光大银行蚌埠分行在获得理赔款项后将保险标的的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及未付保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应向原告承担共同连带赔偿责任。为此，诉请支持原告的诉讼请求。 原告为证明自己主张，向本院提供下列证据： 1.被告身份信息、结婚证复印件，证明被告的诉讼主体资格及两被告对诉讼请求应承担连带责任； 2.《个人信用贷款保证保险投保单》复印件，证明原被告的保证保险合同关系； 3.《个人信用贷款保证保险保险单》，证明原被告之间存在保证保险合同关系；原告有权要求被告支付赔偿款、未付保费、违约金及理赔、催收产生的费用； 4.退保数据截图复印件，证明被告未付保费数额； 5.被告与光大银行贷款合同及借据复印件，证明被告向广大银行进行贷款的事实； 6.《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让确认书》复印件，证明原告已经履行赔款义务；原告有权向被告追偿理赔款项。 邹丰、杨文艳未作答辩亦未向本院提供证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告邹丰、杨文艳于2012年12月28日登记结婚。2015年10月21日，被告邹丰因需要向光大银行蚌埠分行申请办理贷款，以投保人身份向原告投保。2015年10月25日，被告邹丰与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定（摘要）：“1.贷款金额40000元，保险金额44232.95元，保险费23885.64元，费率1.5%（月），每月保险费663.49元；2.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人（原告）赔偿当日开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。” 2015年11月20日，被告以生产生活所需为由，与光大银行蚌埠分行签订《个人贷款合同》，向光大银行蚌埠分行贷款40000元（当日收取贷款），并约定“借款人未按时足额还款的违约事件发生，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还”。2016年11月17日，因被告邹丰未能按时足额还款，原告向光大银行蚌埠分行代偿32504.62元。2019年1月21日，光大银行蚌埠分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将追偿的全部权益转让给原告。2019年1月14日，光大银行蚌埠分行向被告出具《代偿债务通知书》，通知被告向原告偿还其对光大银行蚌埠分行代偿的上述款项。至今，被告邹丰欠付保费2460.97元。 以上事实由原告提交《个人贷款合同》《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》《代偿债务通知书》复印件、退保数据等证据予以证实。鉴于原告提供的证据能够证实的诉讼主张，被告邹丰、杨文艳又经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利，因此，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定。 本院认为：被告邹丰与原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司之间签订的保证保险合同系双方当事人真实的意思表示，符合法律规定，双方当事人均应按约行使权利、履行义务。原告诉请被告邹丰按照保证保险合同的约定归还已付理赔款32504.62元、支付逾期保费2460.97元的诉讼请求本院予以支持。 关于原告按照日千分之一计算违约金的主张。虽然被告未能按期给付上述款项，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。但双方约定的违约金计算标准过高，本院参照民间借贷的相关规定，酌定被告自原告代偿之日起，按照月利率2%的标准支付违约金。关于原告主张的受理费、律师费、保全费、执行费和本公司理赔及催收费用，因其未向本院提交相应证据证实，本院不予支持。 至于违约金的计算基数（即逾期保费2460.97元是否可以作为基数计算违约金）。本院认为，保险合同是一种射幸合同，合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。对于投保人而言，可能获得远远大于所支付的保险费的利益，但也可能没有利益可以获得；而对于保险人而言，赔付的金额可能远远大于所收取的保险费，也可能只收取保险费而不承担保险金的给付责任。因此，保险人在保险费的计算中，已经将一定时期、不同种类的标的物的赔付率，按不同险种和目的进行了考量。即保险费本身就包含了风险金、违约金的成分，再将欠付保费计入计算违约金基数，不公平、不合理。因此，原告主张原被告约定了欠付保费计入计算违约金基数，就应当提供证据证实在保险合同签订时已将该条款明确向被告进行了明确告知，否则本院不予支持。 综上所述，原告诉请被告邹丰偿还理赔款并支付违约金的诉讼请求，合理部分本院予以支持。但原告未提供证据证实被告杨文艳对于邹丰借款明知、借款是用于家庭生活，因此原告诉请被告杨文艳承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邹丰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司理赔款32504.62元并支付违约金（违约金以上述理赔款尚未给付的金额为基数，自2016年11月17日起至实际给付之日止，按照月利率2%的标准计算）； 二、被告邹丰于本判决生效之日起十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司逾期保费2460.97元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1536元，由被告邹丰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。 审 判 长  张绍斌 审 判 员  褚宏泉 人民陪审员  刘志强 二〇一九年十二月十八日 法官助理唐春霞 书记员葛政明 提示：1、宣判后一方或者双方当事人提出上诉的，应将上诉状提交承办人； 2、判决生效后申请执行的期限为二年。 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。