重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0152民初6547号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码915002236761483980。负责人：罗长国，该行行长。委托诉讼代理人：陈强，男，该单位风险管理部客户经理。被告：卓梅，女，1972年2月28日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：张明友，男，1968年2月16日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（下文简称农商行潼南支行）与被告卓梅、张明友金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈强、被告张明友到庭参加诉讼，被告卓梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卓梅立即偿还原告借款本金489868.77元；2.判令被告卓梅支付原告截止2019年9月20日的罚息126012.66元，并以贷款本金489868.77元为基数，自2019年9月21日起按合同约定基准利率上浮50%再上浮50%计算至付清之日止；3.判令被告卓梅支付原告截止2019年9月20日的复利15679.45元，并以罚息为基数，自2019年9月21日起按合同约定基准利率上浮50%再上浮50%计算至付清之日止；4.判令原告对被告卓梅、张明友提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号房屋价款在上述贷款本息及原告实现债权及抵押权发生的费用范围内享有优先受偿权；5.判令被告张明友对上述贷款本息承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年12月3日，被告卓梅、张明友向原告申请经营周转贷款490000元，期限3年，循环使用。2015年2月3日，原、被告签订个人最高额循环贷款合同（合同编号：潼南支行2015年个循字第1714012015200003号），合同约定了原告向被告卓梅提供490000元贷款；贷款额度有效期自2015年2月3日起至2018年2月2日止；贷款担保方式为最高额抵押担保；逾期的罚息利率为贷款利率基础上加收50%等内容。为保证债务的履行，被告卓梅、张明友自愿将其所有的房屋作为该笔借款抵押担保，并在房屋主管部门办理了抵押登记。2016年2月17日，被告卓梅与原告签订个人贷款支用单，约定贷款利率为浮动利息，贷款利率在基准利率水平上上浮50%。同日，原告向被告发放了贷款490000元，双方约定贷款到期日为2017年2月16日。合同签订后，被告未按合同约定履行还本付息义务。截止2019年9月20日，被告尚欠原告借款本金489868.77元、罚息126012.66元和复利15679.45元。被告张明友辩称，被告卓梅因生意投资失败导致无法还本付息，并非恶意拖欠不还；被告不同意原告的第2、3项诉讼请求，合同法并未规定逾期还款应计算罚息和复利，原告的主张缺乏法律依据；被告不同意原告的第5项诉讼请求，即张明友不应承担连带保证责任，且已过时效；原告并未与张明友签订担保合同，张明友只是作为抵押人抵押了房屋，原告要求被告张明友承担连带保证责任，于法无据。被告卓梅未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：营业执照、结婚证、借款申请书、重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表、个人最高额循环贷款合同、房屋抵押承诺书、重庆市房地产抵押合同、房屋产权证书、重庆农村商业银行借款借据、欠息明细等。这些证据经开庭质证和本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：被告卓梅与被告张明友系夫妻关系，双方于1998年5月8日办理结婚登记手续。2014年12月3日，被告卓梅及其配偶张明友向原告出具《借款申请书》，载明：被告卓梅因经营周转需要向原告申请借款490000元，期限36个月，循环使用。被告卓梅在该《借款申请书》尾部“申请人”处签名捺印，被告张明友在“配偶”处签名捺印。在《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》的“借款人及配偶声明”一栏，明确载明：本人及配偶承认以此申请表作为向贷款人借款的依据；申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。2015年1月13日，被告卓梅、张明友向原告出具《房屋抵押承诺书》，载明二被告拟用其所有的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号房屋作为该笔借款抵押担保。2015年2月3日，被告卓梅作为借款人和抵押人、被告张明友作为抵押人与作为贷款人的原告签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：潼南支行2015年个循字第1714012015200003号），双方主要约定：本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证与本合同具有同等法律效力；贷款的担保方式为最高额抵押担保，抵押人愿意提供的最高额担保的最高债权额为741268元；贷款人向借款人提供的贷款额度为490000元；贷款额度有效期间自2015年2月3日起至2018年2月2日止；借款人未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；合同第十七条约定了最高额抵押担保的相关内容，第二十二条、二十三条约定了违约情形和违约救济措施：借款人或抵押人未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用等情形，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用，并收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利等。2016年2月17日，原告与被告卓梅在《个人贷款支用单》（编号：潼南支行2015年个循字第1714012015200003号）中约定：借款人贷款金额为49万元；贷款期限为12个月，即自2016年2月17日至2017年2月16日止；贷款种类与用途为经营周转；本笔贷款利率为浮动利率，即贷款利率在基准利率水平上浮50%，在贷款期限内，该利率保持不变；还款方式为按期结息、到期还本法；借款人应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。原、被告还签订了《重庆市房地产抵押合同》，合同约定被告卓梅、张明友自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号房屋作为该笔贷款抵押担保，且对上述抵押物办理了抵押登记手续。《个人最高额循环贷款合同》签订后，原告于2016年2月17日按约向被告卓梅发放了贷款490000元。被告卓梅在原告出具的《重庆农村商业银行借款借据》上签名并按手印。该借据载明借款金额为490000元，借款期限为2016年2月17日至2017年2月16日，年利率为6.96%。贷款发放后，被告结清了2017年2月17日前的借期内利息，剩余借款本息未付。截止2019年9月20日，被告尚欠原告借款本金489868.77元、罚息126012.66元。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告卓梅存在借款关系，与被告张明友、卓梅存在抵押担保合同关系，借款和担保是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告卓梅履行了出借义务，被告卓梅应按照合同约定履行还款责任。原、被告约定上述借款于2017年2月16日到期，现履行期限届满，被告未足额偿还借款本息，已经构成违约，被告卓梅应当承担偿还原告全部借款本息的违约责任。故原告要求被告卓梅偿还借款本金489868.77元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告卓梅支付从借款逾期之日（即2017年2月17日）起至2019年9月20日的罚息126012.66元和从2019年9月21日起以贷款本金489868.77元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的基础上上浮50%再上浮50%计算罚息的主张，符合合同约定，本院亦予以支持。关于原告主张的复利的诉讼请求，虽然双方约定对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，但并未约定罚息可计收复利，且被告已结清了借期内利息，故原告要求被告支付复利（含按罚息计收复利）的诉讼请求，本院不予支持。关于被告张明友是否应上述债务承担连带清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告卓梅欠付的上述债务发生于被告卓梅与被告张明友的夫妻关系存续期间，且被告张明友在原告出具的《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》上签名确认愿意承担连带清偿责任，表明被告张明友与被告卓梅具有共同举债的合意，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告张明友应对上述债务承担连带清偿责任。原告与被告张明友、卓梅签订的抵押合同所涉及的抵押物，因双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告对被告张明友、卓梅提供的抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卓梅于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还借款本金489868.77元，并支付罚息（截止2019年9月20日的罚息为126012.66元；2019年9月21日起至清偿之日止的罚息以489868.77元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的基础上上浮50%再上浮50%计算）；二、被告张明友对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告卓梅、张明友提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号房屋价款在最高额担保债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10115.6元，减半收取5057.8元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行负担100元，被告卓梅、张明友负担4957.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  陈 晶二〇一九年十二月九日法官助理  李圣丹书 记 员  陈 宇