广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初9122号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：林锦畅，男，1979年10月16日出生，汉族，住深圳市龙华新区，被告：李肖红，女，1982年8月13日出生，汉族，住深圳市宝安区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告林锦畅、李肖红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理，原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告林锦畅、李肖红经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告林锦畅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1026号和2016年JKFQF字1026Y号）；2、判令两被告向原告共同偿还全部贷款本金及手续费99585.38元，以及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截至2019年7月9日的利息为352.16元，还款违约金为1110.01元，合计101047.55元；3、案件受理费由两被告承担。事实和理由：2016年8月4日，被告林锦畅与原告签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1026号和2016年JKFQF字1026Y号），向原告贷款14.4万元和3.1万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：贷款还款期限皆为60个月，分期手续费皆为贷款额的17.5%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式；林锦畅须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，当林锦畅出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。由于合同签订时，两被告是夫妻关系，被告李肖红对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用，因此，该笔贷款属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向林锦畅共发放了17.5万元的贷款，但两被告却未依约还款。截至2019年7月9日，两被告仍拖欠贷款本息101047.55元未还，原告曾多次向其催收，但均未果。两被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益，故原告诉至法院，请求支持其全部诉讼请求。被告林锦畅、李肖红未应诉答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了中银信用卡购车分期付款借款合同两份、借款借据、还款流水单和明细表、结婚证和个人信用信息查询报送授权书等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年8月4日，原告中行开发区分行（经办行）与被告林锦畅（持卡人）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1026号）。合同第一条约定合同项下购车分期额度为144000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定购车分期额度的用途为持卡人支付其购买的雅阁汽车的款项；第三条约定购车分期手续费费率为使用购车分期额度的17.5%，金额为25200元；第七条约定购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第九条约定持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1点约定持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；第2点约定出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。该合同附件《中国银行信用卡领用合约》中约定，乙方非现金透支交易的信用卡免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；逾期未还清，乙方应由交易记账日起按甲方相关规定支付透支利息及相关费用；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等。同日，中行开发区分行（经办行）与林锦畅（持卡人）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQFY字1026号）。合同第一条约定合同项下购车分期额度为31000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定购车分期额度的用途为持卡人支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项；第三条约定购车分期手续费费率为使用购车分期额度的17.5%，金额为5425元。其他条款与《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1026号）基本一致。原告述称上述两份合同是一起履行的，在银行系统里做成了一笔贷款，在同一天放款，于每月同一天扣款，均是等额本息，每月应还共计3425元。签订上述合同后，原告按约定向林锦畅支付了贷款175000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，林锦畅自2018年5月开始出现逾期还款，截至2019年7月9日，林锦畅尚欠原告本金及手续费99585.38元，利息352.16元，违约金1110.01元。原告述称未还款金额包括本金和手续费，利息以未还款金额为基数按照每日万分之五计算，违约金以未还款金额为基数按照月利率5%计算。2016年6月8日，被告李肖红签署了一份《个人信用信息查询报送授权书》，确认知晓并同意林锦畅向银行提交的分期业务申请。李肖红与林锦畅于2005年4月13日登记结婚。本院于2019年10月21日将起诉状及证据副本送达林锦畅、李肖红。另查明，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本院认为：林锦畅、李肖红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。中行开发区分行与林锦畅签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款175000元，林锦畅应依约按月还款。现林锦畅未按期足额归还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求林锦畅提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付违约金及利息。本院于2019年10月21日将起诉状及证据副本送达两被告，故中行开发区分行与林锦畅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1026号、2016年JKFQFY字1026号）自2019年10月21日起解除，合同项下贷款提前到期。原告已按约定发放了贷款，林锦畅逾期至今未归还全部已到期本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求林锦畅偿还所欠的全部贷款本金及手续费99585.38元的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行信用卡领用合约》中明确约定乙方到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。故原告要求被告清偿尚欠的截至2019年7月9日为352.16元，自次日起以所欠本金及手续费为基数、按每日万分之五计算的利息，合法有据，本院予以支持。至于原告主张的违约金1110.01元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取上述违约金，并无依据，本院不予支持。原告依据被告李肖红作为林锦畅的配偶签名的《个人信用信息查询报送授权书》主张两被告为夫妻关系，借款行为发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。两被告没有抗辩及否认夫妻关系，该笔借款用于购买车辆及延伸服务，应为夫妻共同生活支出，本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告林锦畅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1026号和2016年JKFQFY字1026号）自2019年10月21日起解除；二、被告林锦畅、李肖红于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还贷款本金及手续费99585.38元，并向原告支付利息（截至2019年7月9日的利息为352.16元，自2019年7月10日起至还清之日止，利息以99585.38元为基数，按照每天万分之五计付）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2321元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担25元，被告林锦畅、李肖红共同负担2296元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 李 娜人民陪审员 陈 青人民陪审员 谭辉红二〇一九年十二月四日法官助理王春梅书记员廖茜茹附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”