太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初3515号原告：阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地山西省太原市小店区亲贤北街航远大厦13层，统一社会信用代码×××。负责人：王蕊，总经理。委托诉讼代理人：田世金，男，该公司法务，现住太原市小店区昌盛西街浦东经典7号楼532室。被告：王立军，男，1973年10月31日出生，汉族，山西精益诚商贸有限公司总经理，现住太原市。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司与被告王立军追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的委托诉讼代理人田世金，被告王立军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赔款117651.93元及违约金，以赔款总额为基数，自2018年11月5日起，实计至实际付款之日止，按日千分之一的标准计算，暂计付至2019年3月10日共125天，违约金共14706.49元；2、判令被告向原告支付保费4120元及利息，以保费4120元为基数，自2018年11月5日起，实计至实际付款之日止，按日千分之一的标准计算，暂计付至2019年3月10日共125天，利息515元，以上两项暂合计136993.42元；3、判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为×××，用于被告向中国光大银行股份有限公司太原并州路支行（以下简称光大银行并州支行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1545元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行并州支行申请贷款并于2017年10月17日签订《贷款合同》，贷款金额15万元，光大银行并州支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年11月5日起向光大银行并州支行赔偿人民币117651.93元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4120元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。被告王立军辩称，我当时收到了贷款15万元，已经归还本息55435.78元，尚欠94564.22元。被告电话轰炸、言语攻击、骚扰亲朋，只管要钱，无任何协商余地，找不到协调负责对接人，无法沟通。不认可保险费一说，当时说的是光大银行放款出资，保险公司是中介机构，如果按照保险公司说的每月支付保费1545元×36个月，总计55620元，费率过高。保单存在签名造假情况。贷款保证保险中的保险期数、保险费、银行利息非本人填写，也未捺印，当时只是要求本人在上面签字确认知晓征信的重要性。要求原告提供银行出具的代偿债务确认书，确认保单签名笔迹是否造假，请求根据自身实际情况按应还金额分期偿还债务，请求减免罚息和利息以外的其他费用，诉讼费及案件有关的费用由原告全部承担。经审理，本院认定事实如下：2017年10月17日，原、被告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定，投保人为原告王立军，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原并州路支行（以下简称光大并州路支行），个人贷款保证保险金额178350元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1545元，投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期应还而未还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费；投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付应付而未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人催回应付而未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险单的投保人处有原告签名、捺印印记，但被告以签名、捺印系伪造为由申请鉴定。本院委托鉴定后，山西警察学院司法鉴定中心作出“2019年文鉴字第254号”鉴定情况的说明，以申请人未履行交费手续，无法启动鉴定程序为由退案。2017年10月17日，被告与光大银行并州路支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向原告申请阳光个人小额信用贷款，贷款金额为15万元整，贷款期限36个月，自2017年10月17日至2020年10月17日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。同日，被告出具授权委托书，授权光大银行并州路支行从其名下账户每月扣除保险费1545元，并明确未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。光大银行并州路支行在签订贷款合同当日按约定向被告指定账户放款。2018年11月5日，因被告未能按期归还光大银行并州路支行到期贷款逾期达80天，原告于该日向光大银行并州路支行代为清偿了117651.93元，其中本金115249.64元、贷款利息2312.64元、逾期罚息89.65元。2018年11月5日，光大银行并州路支行向被告出具了代偿债务通知书，同日向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。庭审中，原告认可被告已支付9期保费。以上事实有被告身份证复印件、投保单、保险单、《个人贷款合同》、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、放款流水、理赔回单、客户收银承诺书、当事人陈述及庭审笔录在案佐证。本院认为，本案的争议焦点为原、被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》的真实性，被告应偿还原告代偿款的数额，以及被告是否应支付逾期保费、违约金及利息。首先，原告提供的《阳光个人贷款保证保险保险单》中有被告签名、捺印印记，被告对其真实性虽提出异议但在申请鉴定后因未交纳鉴定费而导致鉴定机构退案，故仅凭被告陈述不足以否认保险单的真实性，该保险单系双方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。光大银行并州路支行按贷款合同约定向被告发放贷款，但被告逾期80日未能归还光大银行并州路支行到期贷款，原告按保险合同约定代被告清偿欠付的贷款本金、利息、罚息117651.93元，按法律规定及合同约定有权向被告追偿，故被告应偿还原告上述赔款。被告抗辩其欠付银行贷款本金仅为94564.22元，该抗辩意见不符合贷款合同中关于贷款利息、罚息的相关约定，不予采信。其次，关于保费。依据双方保险合同的约定，投保人应当支付自贷款发放之日至理赔之日的保费，该款由被保险人代扣，此系原、被告自愿作出的约定，双方均应依约履行，故原告主张应付未付保费，符合合同约定，应予支持。根据保险单以及被告出具的授权委托书中关于未缴保费的计算方式，扣除原告自认的9期已付保费，被告还应支付原告2期另20天的保费4120元。原、被告在保险合同中并未约定应付未付保费的利息，故对原告主张支付利息的请求，不予支持。再次，关于违约金。合同约定投保人从保险人理赔当日开始超过30天未还款需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人支付违约金，本院认为原告主张的违约金过高，违背了公平原则，故酌定被告以原告代偿的保险理赔款117651.93元为本金，按中国人民银行同期贷款利率支付原告自2018年12月6日起至实际付清之日止的违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王立军于本判决生效之日起十五日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司赔款117651.93元；二、被告王立军于本判决生效之日起十五日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司以117651.93元为基数自2018年12月6日起到实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率（2019年8月20日后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）计算的违约金；三、被告王立军于本判决生效之日起十五日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司保险费4120元；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1520元（原告已预交），由被告王立军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘志霞 二〇一九年十二月十三日书记员 张 玮