苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初8852号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：王晖，江苏达源律师事务所律师。被告：王素亮，男，1984年7月4日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告王素亮保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法由审判员姚民、人民陪审员金小妹、沈阿妹组成合议庭适用普通程序于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告王素亮经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、王素亮向平安财险公司支付理赔款28610.02元(包括本金27849.12元、利息729.56元、罚息31.34元)、逾期保费2489.47元、违约金(违约金以保险理赔款28610.02元为基数，自2014年6月9日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止)；2、本案律师费用500元由王素亮承担；3、本案诉讼费用由王素亮承担。事实和理由：2013年5月20日，王素亮与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称“光大银行吴江支行”）签署编号为37121316000769的《个人贷款合同》一份，王素亮向光大银行吴江支行借款36000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2013年5月20日至2016年5月20日），还款方式为按月等额本息还款。同时，王素亮就该笔借款向平安财险公司投保信用保证保险，以光大银行吴江支行为被保险人，与平安财险公司签署保单号为14594092600000765643的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，即每月684元。2013年5月20日，光大银行吴江支行按照贷款合同约定向王素亮发放共计36000元的贷款。但自2014年3月20日始，王素亮再未履行合同约定还款义务。平安财险公司于2014年6月9日按照保险合同的约定向被保险人光大银行吴江支行进行理赔，光大银行吴江支行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，平安财险公司多次向王素亮进行催收，王素亮始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。平安财险公司为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院支持平安财险公司的诉讼请求。王素亮未作答辩。经审理查明，王素亮未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对平安财险公司主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2013年5月20日，王素亮向平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，保单载明被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为42804元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为684元。特别约定载明：……2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。王素亮在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2013年5月20日，王素亮作为借款人与贷款人光大银行吴江支行签署编号为37121316000769的《个人贷款合同》一份，合同载明借款金额为36000元，贷款用途为个人消费；借款期限36个月，自2013年5月20日至2016年5月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。另查明，2013年5月20日，光大银行吴江支行向王素亮发放贷款36000元。自2014年3月20日起，王素亮再未按约向光大银行吴江支行归还借款。截至该日，王素亮尚欠借款本金27849.12元。平安财险公司于2014年6月9日向光大银行吴江支行进行理赔，理赔金额共计人民币28610.02元，含借款本金27849.12元、利息729.56元、罚息31.34元。2018年12月1日，光大银行吴江支行向平安财险公司出具代偿债务确认书，表明光大银行吴江支行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。王素亮欠付2014年2月20日起至2014年6月9日止的保费为2489.47元。以上事实，有平安财险公司提供的平安个人消费信贷贷款保证保险保险单、保险条款、客户声明书、个人贷款合同、贷款借据、交易明细、追偿金额明细、代偿债务确认书及本案庭审笔录予以证实。本院认为，被告王素亮向原告平安财险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安财险公司向被告王素亮出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现被告王素亮自2014年3月20日后未按约向被保险人光大银行吴江支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安财险公司已按约理赔，原告平安财险公司有权按约要求被告王素亮支付理赔款28578.68元(本金27849.12元+期内利息729.56元)以及未付保费2489.47元。保险合同约定的保险金额42804元为被告王素亮应偿还光大银行吴江支行的贷款本金及借款期内的利息，故原告平安财险公司承担的保险责任范围不包含罚息，原告平安财险公司要求被告王素亮支付无合同依据。关于违约金，虽然保险合同中约定若投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，该违约金约定明显过高，虽原告平安财险公司主动将违约金计算标准调整至年利率24%，但未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度以及双方约定的总保费与保险标的比例等因素认为违约金计算标准按照年利率11.7%计算较为适宜。关于原告平安财险公司的律师费请求，由于双方在保险合同中并无明确约定，原告平安财险公司也未提供其他证据证明双方就此事项进行过约定，因此对该诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王素亮于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款人民币28578.68元，并偿付违约金（28578.68元为基数，自2014年6月9日起至实际给付之日止按照年利率11.7%计算）。二、被告王素亮于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费人民币2489.47元。（以上两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68）三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告王素亮未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1470元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币464元，由被告王素亮负担人民币1006元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68），原告已预交的案件受理费1470元中的1006元由本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号10×××76，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  姚 民人民陪审员  沈阿妹人民陪审员  金小妹二〇一九年十二月五日法官 助理  蔡 洁书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利。不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。