重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初28582号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：姚辰光，男，1978年5月11日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：吴燕，女，1982年2月28日出生，汉族，住重庆市江北区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告姚辰光、被告吴燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚，被告姚辰光、被告吴燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，原告平安银行重庆分行基于与被告姚辰光签订的《房地产买卖抵押贷款合同》以及被告姚辰光、被告吴燕出具的《个人一手房按揭贷款申请》、《产权共有人声明书》、《抵押人声明》等起诉，请求判令：1.被告姚辰光、被告吴燕立即向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金39914.18元及截至2019年7月10日的利息（含罚息）129.17元，复利0.25元；2.被告姚辰光、被告吴燕向原告平安银行重庆分行支付罚息和复利（其中罚息以未还本金39914.18元为基数按年利率5.814%上浮50%，自2019年7月10日起计算至本金清偿之日止；复利以未付利息和罚息129.17元为基数按年利率5.814%上浮50%，自2019年9月24日起计算至利息清偿之日止）；3.原告平安银行重庆分行对被告姚辰光、被告吴燕名下位于重庆市江北区房屋享有处置的优先受偿权；4.被告姚辰光、被告吴燕承担本案诉讼费、保全费。被告姚辰光辩称，原告平安银行重庆分行所述属实，愿意偿还欠款，但是目前资金紧张，无法一次性还清。请求法院依法判决。被告吴燕辩称，作为共同还款人，同意被告姚辰光的答辩意见。请求法院依法判决。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：深圳发展银行重庆分行。借款人：姚辰光。抵押人：姚辰光、吴燕。贷款金额：182000元。贷款用途：购房。贷款期限:180个月,2006年10月27日至2021年10月27日。贷款执行利率：浮动利率，贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基利率下浮15%，当期执行年利率5.814%。调整方式为按年浮动，即贷款利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期。逾期罚息标准：贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%。《房地产买卖抵押贷款合同》第4.3条约定，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2006年10月27日，深圳发展银行重庆分行按约向被告姚辰光发放贷款182000元。实际还款情况：未能按时足额还款，截至2019年12月17日，被告姚辰光尚欠贷款本金38551.16元、利息527.6元、罚息109.73元。被告姚辰光、被告吴燕对此表示无异议。抵押担保情况：被告姚辰光、被告吴燕以其名下位于重庆市江北区房屋为涉案贷款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押人权人为深圳发展银行重庆分行。该房屋产权证土地使用权类型载明为划拨。贷款提前到期：《房地产买卖抵押贷款合同》第5条约定，借款人、抵押人违反本合同的任何条款，或者借款人不按本合同第三条规定偿还期款（贷款本息）时，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即提前偿还部分或全部实际贷款额，及立即追索抵押人、保证人。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年12月17日。被告姚辰光、被告吴燕对此表示无异议。本院向被告姚辰光送达起诉状副本的日期为2019年11月29日。送达地址约定：《房地产买卖抵押贷款合同》第21条约定，借款人、抵押人在变更住所、通讯地址、联系电话及营业范围、法人代表等事项时，保证在有关事项变更后十日内书面通知贷款人。若借款人、抵押人不履行上述通知义务，贷款人按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。其他应予说明的情况：1、2006年7月6日，被告吴燕与被告姚辰光登记结婚。被告姚辰光、被告吴燕向深圳发展银行重庆分行出具《个人一手房按揭贷款申请》，被告吴燕在“配偶签字并加盖手印”处签字捺印。庭审中，被告吴燕对于原告平安银行重庆分行要求其承担共同还款责任表示无异议。2、2012年8月14日，重庆市工商行政管理局出具《准予变更登记通知书》载明：平安银行股份有限公司重庆分行：经审查，提交的平安银行股份有限公司重庆分行的名称变更（原名称：深圳发展银行股份有限公司重庆分行，变更后名称：平安银行股份有限公司重庆分行）登记申请，申请材料齐全，符合法定形式，我局决定准许变更登记。3、庭审中，原告平安银行重庆分行确认截至2019年12月17日的复利系以被告姚辰光、被告吴燕未付利息与罚息为基数计算所得，但是无法明确其中以利息为基数计算的复利金额。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。深圳发展银行重庆分行与被告姚辰光签订的《房地产买卖抵押贷款合同》以及被告姚辰光、被告吴燕出具的《个人一手房按揭贷款申请》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。深圳发展银行重庆分行按约发放贷款后，被告姚辰光未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求被告姚辰光提前偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，本院予以支持。被告吴燕作为被告姚辰光的配偶，其知晓并同意在二被告夫妻关系存续期间被告姚辰光申请的涉案贷款用于购买房屋，且原告平安银行重庆分行要求其承担共同还款责任表示无异议，故被告吴燕应对涉案债务承担共同还款责任。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年12月17日，被告姚辰光、被告吴燕对此表示无异议，本院对此予以确认。故原告平安银行重庆分行有权自2019年12月18日起，对全部未还本金计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。关于复利的计收问题。《房地产买卖抵押贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，故对于原告平安银行重庆分行主张截至2019年12月17日以未付的利息、罚息为基数计算复利，因其缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告姚辰光、被告吴燕应当支付以未付利息为基数计算的复利，但原告平安银行重庆分行未明确其具体金额，故对于截至2019年12月17日的复利的诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。对于自2019年12月18日起至利息清偿之日止的复利，被告姚辰光、被告吴燕应当支付以未支付的利息527.6元为计算基数按罚息利率计算的金额。被告姚辰光、被告吴燕以其名下位于重庆市江北区房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行重庆分行，故原告平安银行重庆分行对该抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）（2017修正）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告姚辰光、被告吴燕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2019年12月17日的贷款本金38551.16元，利息527.6元，罚息109.73元，并支付自2019年12月18日起至本金全部清偿之日止，以未还本金38551.16元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的罚息，支付自2019年12月18日起至利息全部清偿之日止，以未还利息527.6元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的复利；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告姚辰光、被告吴燕名下位于重庆市江北区房屋在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费802元，减半收取计401元，保全费440元，合计841元，由被告姚辰光负担816元，原告平安银行股份有限公司重庆分行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇一九年十二月二十三日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙