湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初3120号原告：中国建设银行股份有限公司孝感分行。住所地：孝感市城站路38号。统一社会信用代码：9142090088081137X6。负责人：刘斌，该分行行长。委托诉讼代理人：叶爱民、郑金姑，湖北山川律师事务所律师。代理权限：代为起诉，代为陈述诉、增加变更讼请求，代为调查取证，代为申请各种评估、鉴定，代为申请保全、强制执行，代收法律文书，代为办理领款手续。被告：余承，男，1985年6月10日出生，汉族，住孝昌县。被告：胡银霞，女，1986年7月25日出生，汉族，住孝昌县。被告：孝感市华厦房地产开发集团有限责任公司。住所地：孝感市孝南区新铺镇永安村华厦龙城综合体19楼。统一社会信用代码：91420900747679234R。法定代表人：翟博奇，该公司董事长。委托诉讼代理人：龚品章，该公司职员。代理权限：特别授权。代为参加庭审，进行辩论，承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，签订调解协议，签收法律文书等。原告中国建设银行股份有限公司孝感分行（以下简称“建行孝感分行”）诉被告余承、胡银霞、孝感市华厦房地产开发集团有限责任公司（以下简称“华厦公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告建行孝感分行委托诉讼代理人郑金姑，被告华厦公司委托诉讼代理人龚品章到庭参加了诉讼。被告余承、胡银霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行孝感分行向本院提出诉讼请求，1.请求判令被告余承立即归还贷款本金64725.26元、利息3777.08元、罚息7086.92元（暂计至2019年1月14日）及按合同约定的利率计算至本息还清日止的其他利息、罚息、复利；2.请求判令被告华厦公司、胡银霞对被告余承未偿还的贷款本息承担连带清偿责任；3.判决被告余承承担抵押担保责任，原告对被告余承名下位于车站八一巷西北侧8幢1单元4楼402抵押房屋的拍卖、变卖等所得价款享有优先受偿权；4.判令本案全部诉讼费用、保全费用、律师费等由被告承担。事实与理由：2017年7月，被告余承、胡银霞以按揭贷款的方式向原告申请贷款。2010年8月8日，原告与被告余承、胡银霞签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告余承、胡银霞向原告申请贷款16万元，借款期限从2010年10月14日至2018年10月14日，贷款利率浮动利率，在基准利率水平上下调20%，逾期罚息利率在约定贷款利率水平上上浮50%，还款方式为等额本息。2010年10月14日，原告依约发放贷款16万元。为确保原告与被告余承签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的切实履行，被告华厦公司、胡银霞为该笔借款提供保证担保。同时，被告余承自愿将名下位于车站八一巷西北侧8幢1单元4楼402房屋作为本合同下的抵押，并办理了孝感市房预字第××号商品房预售抵押登记预告登记。合同还约特别约定，如被告余承未按照合同约定的还款计划偿还贷款本息，原告有权提前收回未到期的全部贷款本息并提前行使抵押权，原告为实现债权的所有费用均由被告承担（含诉讼费、律师费）。因被告余承多次违约没有按期还本付息，且上述贷款已全部逾期，保证人也没有履行保证责任，为了维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求依法判决支持原告全部诉讼请求。被告华厦公司辩称，1.原告没有分开记载归还贷款的实际付款人（即归还贷款的来源），以及已经承担的本息数额，损害了保证人华厦公司的追偿权。2.原告在没有明确依法宣布贷款逾期的前提下，直接划扣保证人华厦公司账户上的资金代为归还贷款，并且计收了贷款罚息，其行为没有合法依据，华厦公司请求法院确认借款合同约定的贷款还款的最后时间，即2018年10月14日确定为贷款逾期时间，确认贷款逾期时间以前收取的罚息冲抵诉讼后的归还贷款数额。3.请求法院在判决书主文上写明华厦公司承担保证责任后可以按实际承担责任的事实向余承行使追偿权，这有利于节约司法资源，减少当事人诉累。4.在本案担保责任中，同时存在债务人提供的房屋抵押担保（物保）和第三人华厦公司提供的保证担保（人保），因此，根据《中华人民共和国担保法》的规定，华厦公司承担保证责任的前提是借款人承担了房屋抵押担保责任后仍有不足的部分。被告余承、胡银霞经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：原告提交的证据六《个人贷款对账单》虽系原告单方打印出具，但加盖了原告单位公章，具有真实性、与本案有关联性，该证据本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月8日，原告建行孝感分行与被告余承、华厦公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告向被告余承提供贷款16万元用于购买被告华厦公司出售的位于车站八一巷西北侧8幢1单元4楼402房屋。贷款期限96个月，即从2010年10月14日至2018年10月14日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调20%，借款逾的罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，利率的调整于每年1月1日按照中国人民银行调整后的利率进行调整。还款方式采用等额本息还款。合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一借款本息的行为。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的视为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同项下担保方式为保证+抵押。即被告余承以其购买的位于车站八一巷西北侧8幢1单元4楼402房屋提供抵押担保。2010年12月22日，双方到不动产登记管理机关办理了商品房预售抵押预告登记（权证号：孝感市房预字第××号）。被告华厦公司为该笔借款提供保证担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。同日，被告余承向原告出具《还款人还款保证书》保证承担还款义务。被告胡银霞向原告出具《参与还款人还款保证书》承诺作为被告余承的配偶，原意为该笔贷款承担还款义务。保证还款的范围为贷款本金、利息及违约罚息。保证方式为连带责任保证。保证还款期限为自贷款发放之日起至贷款本息全部还清之日止。上述合同签订之后，2010年10月14日，原告建行孝感分行向被告余承履行了发放贷款16万元的义务。合同履行过程中，因被告余承多次逾期未还款，经原告多次催要未果，以至成讼。另查明，被告余承与被告胡银霞系夫妻关系。因被告余承多次逾期还款，原告遂从被告华厦公司的保证金账户分三次扣划共计22800元。截至2019年11月14日，原告建行孝感分行按照年利率3.92%计收利息。被告余承偿还借款本金96319.70元、利息37590.04元（含扣划被告华厦公司保证金账户款项），尚欠原告借款本金63680.30元，利息3777.08元，罚息10893.34元，合计78350.72元，未予偿还。截至本案辩论终结前，被告余承所提供的抵押房屋未在不动产登记管理机关办理抵押房屋他项权利抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建行孝感分行与被告余承、华厦公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及被告余承、胡银霞向原告出具的《还款人还款保证书》、《参与人还款人还款保证书》均是合同当事人之间真实意思的表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的合同义务。原告已按合同约定向被告发放了贷款16万元，被告未按合同约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，被告余承应当按照合同约定支付逾期还款的利息、罚息及复利，故对原告要求被告余承偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。依据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款利率为年利率3.92%，逾期还款的加收50%计收罚息，即按照年利率5.88%计算逾期利息，故逾期利息计算方式为：以借款本金63680.30元为基数，利率按年利率5.88%的标准，自2019年11月15日起计算至借款清偿完毕之日止。被告胡银霞向原告出具《参与人还款人还款保证书》，承诺为被告余承的借款承担连带责任保证，应承担连带清偿责任，故对原告要求被告胡银霞对上述债务承担连带责任的诉请，本院依法予以支持。关于被告华厦公司认为原告计收贷款罚息没有合法依据，要求原告将收取的罚息冲抵诉讼后的归还贷款数额的抗辩，根据三方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，且担保人保证的范围为合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及为实现债权与担保权利而发生的相关费用等。被告余承的还款方式为等额本息还款法，以每月等额的款项进行还款，被告余承没有按照每月的金额进行还款即构成逾期还款，原告在被告逾期还款后计收贷款罚息，并从担保人账户扣划款项进行偿还逾期借款本金及罚息，符合法律规定，故对被告华厦公司的该抗辩理由，本院依法不予采纳。合同约定，被告华厦公司提供阶段性连带责任保证，至本案辩论终结前，本案所涉抵押房屋并未在不动产登记管理机关办理他项权利抵押登记，取得抵押财产他项权利证书。现因上述免责条件未成就，被告华厦公司的担保责任并未免除，被告华厦公司作为连带责任保证人理应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告余承作为债务人提供其所购买的房屋为借款提供抵押担保，原告应当先就该抵押物实现债权，被告华厦公司应对被告余承的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款不能受偿的部分承担连带清偿责任。被告华厦公司代被告余承承担了偿还责任后，有权向被告余承追偿。关于原告要求对被告余承的抵押财产享有优先受偿权的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告余承所提供的抵押房屋在本案辩论终结前，未到不动产登记管理机关设立抵押登记，并未取得抵押权，不享有对抵押物的优先受偿权，故对原告要求享有对抵押财产优先受偿的诉请，本院依法不予支持。关于原告要求被告承担律师费的诉请，因原、被告双方在合同中并未约定具体数额，且律师费并非本案必需的费用，故对原告的该项诉请，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余承偿还原告中国建设银行股份有限公司孝感分行借款本金63680.30元，利息3777.08元，罚息10893.34元（截至2019年11月14日），合计78350.72元，并支付后期利息（以借款本金63680.30元为基数，利率按照年利率5.88%的标准，自2019年11月15日至借款清偿完毕之日止）；二、被告胡银霞对被告余承的上述借款承担连带清偿责任；三、被告孝感市华厦房地产开发集团有限责任公司对被告余承的上述借款就被告余承提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足清偿的部分承担连带清偿责任；四、驳回中国建设银行股份有限公司孝感分行其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1759元，由被告余承、胡银霞、孝感市华厦房地产开发集团有限责任公司负担（原告已预缴纳受理费1513元，该款项于本判决生效之日起十日内由三被告支付给原告或在执行过程中由三被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  金 婷人民陪审员  朱 香二〇一九年十二月二十四日法官助理陈新玲书记员胡倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。