吉林省松原市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉07民初111号 原告：扶余市农村信用合作联社，住所地吉林省扶余市三岔河镇。 法定代表人：张晓东，理事长。 委托诉讼代理人：丁会荣，女，1987年7月25日生，汉族，住扶余市，职员。 委托诉讼代理人：司晓伟，女，1981年3月7日生，汉族，住扶余市，职员。 第一被告：刘长录，男，汉族，1955年6月13日生，住扶余市。 第二被告：张淑芹，女，1957年11月23日生，汉族，住扶余市。 第三被告：扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司，住所地吉林省扶余市。 法定代表人：郭宝昌，经理。 第四被告：铁岭光普水泥有限公司，住所地辽宁省铁岭市。 法定代表人：刘桂丹，经理。 第五被告：刘桂丹，女，1981年4月2日生，汉族，住吉林省长春市净月高新技术产业开发区。 第六被告：郭宝昌，男，1984年2月26日生，汉族，住扶余市。 第七被告：刘桂云，女，1983年11月15日生，汉族，住扶余市。 第八被告：刘翰琦，男，1997年5月25日生，汉族，住扶余市。 以上第二至第八被告共同的委托诉讼代理人：吴晓章，吉林迅捷律师事务所律师。 原告扶余市农村信用合作联社因与被告刘长录、张淑芹、扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、郭宝昌、刘桂云、刘翰琦金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2019年11月4日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告扶余市农村信用合作联社的委托诉讼代理人丁会荣、司晓伟，被告刘长录，被告张淑芹、扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、郭宝昌、刘桂云、刘翰琦七人共同的委托诉讼代理人吴晓章到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告扶余市农村信用合作联社诉讼请求：扶余市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、第一被告、第二被告立即给付贷款本金2,450万及到给付之日止的相应利息、罚息（截至2019年7月12日，已欠息924,672.26元，实际应支付利息已具体还款日为准）。二、第三被告、第四被告、第五被告、第六被告、第七被告、第八被告为该项贷款承担连带保证责任。三、原告就诉讼请求第一项对第一被告刘长录抵押的房产、土地使用权及鹿鸣春酒店的二期工程进行拍卖、变卖所得价款优先偿还原告（抵押物号码：扶房权证城字第00××××50号、扶房权证城字第00××××58号）。四、被告承担诉讼费、律师费及其他相关费用。事实和理由：第一被告与第二被告系夫妻关系。第一被告于2018年1月11日在原告扶余市农村信用合作联社营业部贷款2,500万元，利率为7.91667％，约期分别为2019年1月19日到期1,000万，2019年7月9日到期1,500万，贷款采取按月结息、到期还本方式归还。其中，原约定2019年1月19日到期款项经第一被告申请，贷款展期至2019年7月9日。第三被告、第四被告分别与原告签订《保证合同》为该项贷款承担连带保证责任（合同编号：2018011,0000492、2018011,0000487）。第六被告郭宝昌与第七被告刘桂云系夫妻关系。第五被告、第六被告、第七被告、第八被告分别于原告签订《个人保证合同》为该项贷款承担连带保证责任（合同编号：2018011,0000488、2018011,0000491、2018011,0000486）。第一被告刘长录以位于扶余市扶余大街与春华路交汇处扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司房产及二期工程抵押（抵押物号码：扶房权证城字第00××××50号、扶房权证城字第00××××58号），并依法办理的他项权利证书。第一被告自2019年3月21日起未向原告归还过利息，现贷款已经到期并发生欠息，截至2019年7月12日已欠息924,672.26元。现原告按照第一被告、第二被告与原告签订的《吉林省农村信用社个人经营借款合同》（合同编号：20180110280189）约定，要求第一被告、第二被告偿还全部贷款本息，要求第三被告、第四被告、第五被告、第六被告、第七被告、第八被告按照《保证合同》及《个人保证合同》约定承担连带保证责任。同时，原告请求对抵押房产及土地使用权折价或拍卖、变卖，所得报价款原告优先受偿。 被告刘长录辩称，经核对，原告起诉状中起诉的借款2,450万元的本金没有异议，关于利息方面，我同意按合同中约定的9.5%的年利率给付利息，给付利息的日期我认为不应当按照起诉状中要求的给付，我只同意给付到合同约定的到期日，因为在合同到期后，我一直与原告方积极地协商办理新贷还旧贷的情况，因我的年龄超过了银行方提供贷款的最高年龄限制，所以不能以我的名义继续贷款，原告要求我变更借款人，我同意更换借款人，仍以我名下的财产进行抵押担保，但原告要求财产必有变更到借款人名下，因变更过户需要交纳税款，因此我不同意变更，双方未协商一致，所以至今未能偿还导致借款逾期，因此我不同意交纳逾期贷款利息。 被告扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘翰琦、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、张淑芹辩称，对原告主张的借款、抵押担保、保证担保、还款的事实均无异议，张淑芹的意见同刘长录，扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、吉林省润禾食品有限公司、刘翰琦、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌同意在借款人刘长录认可的本金及利息的范围内承担保证责任。 经本院审理查明，刘长录与张淑芹是夫妻关系，刘桂丹、刘桂云、刘翰琦是刘长录和张淑芹的子女，郭宝昌与刘桂云是夫妻。2018年1月10日，扶余市农村信用合作联社与刘长录、张淑芹签订个人经营借款合同，约定刘长录、张淑芹向原告借款2,500万元，借款期限2018年1月10日至2019年7月9日，借款利率为浮动利率，基准利率上浮100%，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。分期偿还本金，2019年1月9日偿还本金1,000万元，2019年7月9日偿还剩余的1,500万元。借款人未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款本息为借款逾期，若借款逾期，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起到本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。逾期贷款罚息利率为贷款利率上浮50%。借款到期前，未按照约定的付息日付息，则自付息日起按贷款利率计收复利。 2018年1月10日，扶余市农村信用合作联社与刘长录、张淑芹签订两份个人抵押合同，分别约定以土地和房屋进行抵押担保。约定刘长录以自有的扶房权证城字第00××××58号、扶房权证城字第00××××50号项下房屋所有权及2015国地资建字第0103号和2017国土资建字第009号项下的土地使用权为案涉借款本息在2,500万元范围内提供抵押担保，其中房屋已在扶余市国土资源局办理的抵押登记，取得他项权利证吉（2018）扶余市不动产证明第0000163号、吉（2018）扶余市不动产证明第0000164号，土地未办理抵押登记。同日，原告扶余市农村信用合作联社与扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司签订保证合同，与刘桂丹、刘桂云和郭宝昌、刘翰琦分别签订个人保证合同，约定扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、刘翰琦为刘长录、张淑芹向扶余市农村信用合作联社的2,500万元借款提供连带责任保证担保。 2018年12月20日，刘长录向扶余市农村信用合作联社申请展期，请求对于2019年1月9日到期的1,000万元，扣除已经偿还的50万元，剩余的950万元展期6个月。并承诺以鹿鸣春酒店主营业务收入及铁岭光普水泥有限公司的经营收入作为主要还款来源，另提供刘长录自有的房产及土地提供抵押担保，并且铁岭光普水泥有限公司和刘翰琦承担连带责任保证。2019年1月9日扶余市农村信用合作联社与借款人刘长录、张淑芹，担保人刘翰琦以及与借款人刘长录、张淑芹，担保人铁岭光普水泥有限公司分别签订吉林省农村信用社借款展期协议，约定将950万元的借款展期6个月，到期日为2019年7月9日。 2019年1月9日，扶余市农村信用合作联社与借款人刘长录、张淑芹，保证人铁岭光普水泥有限公司、刘翰琦签订贷款担保补充协议。约定刘长录以鹿鸣春酒店二期建设的房产及土地作为担保，与原抵押合同规定的抵押物共同为原借款合同和贷款担保补充协议项下的全部债务提供担保，担保期限自本协议生效之日起到偿清原借款合同和贷款担保补充协议项下的全部债务之日止，刘翰琦、铁岭光普水泥有限公司为保证人，对刘长录、张淑芹在原借款合同和借款担保补充协议项下的全部债务承担连带保证责任，保证期限同上。同日，刘长录出具承诺书，承诺将扶余鹿鸣春酒店二期楼房及土地抵押给扶余市农村信用合作联社。鹿鸣春酒店二期建设面积7,748.16平方米，含地下1,275.55平方米，总层数六层，其中地上五层，地下一层，高度21米，框架结构，二期楼房工程已竣工。承诺将鹿鸣春酒店二期房产及土地一并抵押给扶余市农村信用合作联社，作为2,500万元抵押贷款的补充抵押物。但未办理抵押登记。 2018年1月11日，扶余市农村信用合作联社分两笔1,000万元和1,500万元汇入刘长录的个人账号。贷款凭证确定借款月利率为7.916666‰。截止到2019年2月21日，刘长录偿还本金50万元，并逐月按照合同约定偿还利息，从2019年3月21日起刘长录未再支付利息，扶余市农村信用合作联社于2019年3月21日仅从刘长录的账户余额中扣划523.32元的利息，其余利息至今未还。 上述事实，有各方当事人的陈述、借款合同、抵押合同、保证合同、展期担保补充协议、贷款明细、抵押登记他项权利证书等证据在卷为凭，足资认定。 本院认为，扶余市农村信用合作联社与刘长录、张淑芹签订个人经营借款合同；与扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司签订的保证合同；与刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、刘翰琦签订的个人保证合同；与借款人刘长录、张淑芹，保证人铁岭光普水泥有限公司、刘翰琦签订贷款担保补充协议。上述各协议均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效合同，各方当事人应当依约履行。根据借款合同的约定及《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，刘长录、张淑芹未按约定偿付借款本息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，扶余市农村信用合作联社向刘长录、张淑芹主张偿还借款本金2,450万元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于利息、复利及逾期利息的问题。案涉个人经营借款合同约定，借款利率为月利率7.916666‰，即年利率为9.5%。未按照合同约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照罚息利率计收逾期利息和复利，罚息利率以借款利率为基础上浮50%，即年利率14.25%。刘长录、张淑芹认为逾期还款的原因是双方未协商一致，以此不同意给付逾期利息及逾期复利。根据前述约定和《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案合同约定的借款逾期罚息利率为年利率9.5%上浮50%，即14.25%，不违反中国人民银行关于逾期贷款罚息利率的规定，合法有效，刘长录、张淑芹应按约定向扶余市农村信用合作联社给付逾期利息。刘长录以双方尚在协商过程中为由承担逾期的法律后果没有依据，其抗辩理由不成立，本院不予支持。本案诉争主合同约定的借款到期日为2019年7月9日，双方当事人均认可是刘长录、张淑芹已经偿还2019年2月21日前的利息，2019年2月22日以后的利息、复利及逾期利息至今未付。因此，对于扶余市农村信用合作联社要求刘长录、张淑芹给付利息、复利及逾期利息的主张，本院予以支持。扶余市农村信用合作联社提出借款期限内的复利也按14.25%计算复利，因双方以个人经营借款合同第10页的第十条第（二）款乙方救济措施的第5项约定：“合同到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结算方式计收复利”，因此，对于合同约定的复利本院予以支持。综上，利息、复利及逾期利息的计算方式如下：关于利息，以2,450万元为计息本金，以年利率9.5%为计息利率，自2019年2月22日起计算至2019年7月9日止；关于复利，从2019年2月22日起计算至2019年7月9日止，对借款人未按时还清的利息按9.5%的贷款利率和约定的结息方式计算复利；关于逾期利息，以本金2,450万元为计息本金，按年利率14.25%为计息利率，自2019年7月9日起到本息全部清偿之日止；关于逾期复利，以2019年7月9日之前拖欠的利息为基数，按年利率14.25%为计息利率，自2019年7月9日起到本息全部清偿之日止。 关于抵押担保问题。刘长录、张淑芹自愿以其所有的以自有的扶房权证城字第00××××58号、扶房权证城字第00××××50号项下房屋所有权及2015国地资建字第0103号和2017国土资建字第009号项下的土地使用权为案涉借款本息在2,500万元范围内提供抵押担保，其中房屋在扶余市国土资源局办理的抵押登记，土地虽未办理抵押登记，但依照《中华人民共和国物权法》第一百八十二条的规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”因此，抵押房屋占用范围内的土地及房屋的抵押权已有效设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，由于刘长录、张淑芹未按期归还借款本金及利息，债权人扶余市农村信用合作联社有权以抵押的房屋及占用范围内的土地拍卖或者变卖所得价款优先受偿。故对扶余市农村信用合作联社该项诉讼请求，本院予以支持。关于刘长录提供的抵押房屋占用范围外的土地抵押和扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司的二期工程进行补充担保的问题，因该部分财产未抵押登记，虽然抵押合同成立有效，但抵押权不成立。抵押权人不享有优先受偿权。因此，扶余市农村信用合作联社可以对上述财产折价或拍卖、变卖以所得价款进行受偿，但不享有优先权。 关于保证责任问题。扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、刘翰琦在保证合同和个人保证合同中约定，对本案诉争主债权承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款关于“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，现刘长录、张淑芹未能如约还款付息，故对于扶余市农村信用合作联社要求扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、刘翰琦承担连带保证责任的主张，本院予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条关于“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”的规定，本院对前述保证人承担保证责任后的追偿权予以明确。因此，扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、刘翰琦在承担连带保证责任后，有权向刘长录、张淑芹追偿。 综上所述，扶余市农村信用合作联社的诉讼请求，符合事实及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第三十三条、第五十七条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，判决如下： 一、被告刘长录、张淑芹于本判决生效后立即给付原告扶余市农村信用合作联社借款本金人民币2,450万元以及借款利息、复利和逾期利息（关于利息，以2,450万元为计息本金，以年利率9.5%为计息利率，自2019年2月22日起计算至2019年7月9日止；关于复利，从2019年2月22日起计算至2019年7月9日止，对借款人未按时还清的利息按9.5%的贷款利率和约定的结息方式计算复利；关于逾期利息，以本金2,450万元为计息本金，按年利率14.25%为计息利率，自2019年7月9日起到本息全部清偿之日止；关于逾期复利，以2019年7月9日之前拖欠的利息为基数，按年利率14.25%为计息利率，自2019年7月9日起到本息全部清偿之日止）； 二、如被告刘长录、张淑芹未履行本判决主文第一项确定的给付义务，原告扶余市农村信用合作联社可以对他项权利证号分别为吉（2018）扶余市不动产证明第0000163号、吉（2018）扶余市不动产证明第0000164号项下的房屋及房屋占用范围内的土地等抵押财产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；刘长录提供的进行他项登记的抵押房屋占用范围外的土地抵押和扶余市鹿鸣春餐饮服务有限二期工程房屋及土地，扶余市农村信用合作联社可以对上述财产折价或拍卖、变卖所得的价款进行受偿，但不享有优先权； 三、被告扶余市鹿鸣春餐饮服务有限公司、铁岭光普水泥有限公司、刘桂丹、刘桂云、郭宝昌、刘翰琦对本判决主文第一项确定的给付义务承担连带给付责任。上述个人在承担连带保证责任后，有权向刘长录、张淑芹追偿； 四、驳回原告扶余市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费97,959.20元，由被告刘长录、张淑芹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省高级人民法院。 审判长  孙世雁 审判员  徐 芳 审判员  翟会青 二〇一九年十二月六日 书记员  马明纬