抚顺市新抚区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0402民2882号原告毕秀云，女，1950年3月15日出生，汉族，住抚顺市顺城区。委托代理人李玉文，男，1949年2月11日出生，汉族，住抚顺市顺城区，系原告丈夫。被告中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司，住所地：抚顺市新抚区永宁街北段5号。负责人程明，该公司总经理。委托代理人王跃斌，辽宁三君律师事务所律师。原告毕秀云与被告中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司（以下简称人寿抚顺分公司）合同纠纷一案，本案于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，由审判员张博独任审判，公开开庭进行了审理。原告毕秀云及其委托代理人李玉文，被告的委托代理人王跃斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2010年3月6日，原告去被告公司由刘虹组织保险活动的宣讲会，被告公司业务员张喜范向原告讲解保险时明确告知原告，每年交保费1万元，交满10年，可享受“大病医疗保险”和“人身意外伤害保险”10年待遇。我因女儿李晓波（1971年9月27日出生）单位抚顺炭黑厂破产，因工厂破产而失去工作，一人在外打工无任何保障，出于对女儿的关心和担心，在女儿毫不知情的情况下，经和老伴电话沟通给孩子预签的这份保险，因保险公司要求当天就得预存1万元，会没开完，业务员张喜范提前离场跟我到家取了1万元现金，一同到中国邮政储蓄银行存入了1万元人民币。过了几天，业务员张喜范拿着一份合同到我家让我签字，并强调公司要求回执要马上返回公司，因抚顺市人寿保险公司是我市唯一一家代表国家的国营公司，产品内容又是发布会上当众发布的内容，承诺的不应该有错，在这种错误的认知的驱使下，我匆忙签字，送走了业务员张喜范。签订合同时原告并没有仔细阅读，在拿到合同文本后，经原告仔细阅读合同发现与当初承诺的保险条款不符，实为分红型和延长投保资金使用37年。在交涉无果的情况下，原告只能同意购买国寿福禄双喜两全保险，每年交1万，一共交10年（2010年3月6日至2019年3月6日），保费共计10万元，现已交费完毕。这10年间，被告公司规定每2年应发放一次生存金，前三次按时发放了，自2017年开始被告公司却不予发放，并未告知原因。在2019年5月6日原告找被告公司询问时，被要求签订两份2017年5月27日事先复印好的委托书和签名书。被告公司工作人员存在欺骗，致使原告购买该保险产品，同时被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，亦使原告产生了巨大精神压力。原告诉至法院，请求法院判令解除原、被告之间的“国寿福禄双喜全保险（分红型）”的人寿保险合同；判令被告返还原告交纳的保险本金10万元；判令被告返还原告10年应得的生存金待遇14660元（每2年拨付一次，10年5次、每次生存金2932元），并按中国人民银行同期同类存款基准利率给付分段计算至给付之日的利息（本金按从2010年3月6日开始起存1万元，每年的3月6日存1万元，存10年，即最后2019年3月6日）；诉讼费由被告负担。被告辩称：一、原告诉讼请求及事实理由没有事实合同法律依据；二、原告向被告进行投保时，被告已经依照保险法及保险合同向原告进行详细讲解，原告作为投保人在个人保险的投保单声明人一栏中对合同内容知晓，并签字确认。因此我公司履行了保险人说明义务，原告对合同条款也进行了详细阅读，明确理解并签字确认。另原告在人身保险投保提示书签字，被告作为保险人向原告发出的保险介绍及提示，上面列明保险风险和特点，以及免责事项，原告作为投保人已知晓并签字确认；三、原告诉状中提到10年间保险公司没有按时发放生存金与事实不符，原告作为投保人在被告投保“国寿福禄双喜两全保险（分红型）”，基本保险仅限金额29320元，保险期间到被保险人75岁截止，分红型利益条款第5条第一项生存保险金每2年给基本保额的10%，即2932元，还有每年的红利（数额不固定），合同没有约定最低保障利率。投保人满75周岁返还满期保险金，合同终止。我公司每2年按合同约定将生存金转入指定账户，即被保险人原告女儿银行卡账户，每年红利我公司也按照合同约定转入指定账户，即原告本人账户，故我公司不存在拖欠，亦没有违约。现原告没有交满10年10万元，如不存在投保人事故或年满75周岁，我公司只能按现金价值返还，具体数额有我公司计算。经审理查明：2010年3月12日，原告在被告人寿抚顺分公司销售人员张喜范的介绍下，签订中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司国寿福禄双喜保险（分红型）合同，被保险人为其女儿李晓波。主险是国寿福禄双喜全保险（分红型），未附加“国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险合同”。保费每年10000元，需连续缴纳10年，缴费日期每年的3月13日，交费期满日为2020年3月12日。保险期间为合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止。附有现金价值表，解除合同说明“1、在合同有效期内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日；在宽限期限内解除合同，在因超过宽限期间仍未交付保险费导致的合同效力中止后解除合同或在宽限期间内因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止并解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日；2、保单年度末的现金价值根据表中对应保单年度末的现金价值计算，其他时间的现金价值，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定”。《个人保险基本条款》第十四条投保人解除合同的处理，载明“本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本合同在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日向投保人退还本合同的现金价值”。《国寿福禄双喜全保险（分红型）利益条款》第五条约定，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、生存保险金。自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的10%给付生存保险金。二、身故保险金。被保险人在保险期间内身故，本公司按身故保险金额给付身故保险金，本合同终止。三、期满保险金。被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按满期保险金额给付满期保险金，本合同终止。第七条约定，红利事项。在本保险合同期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、累积生息。原告在签订保险合同当日签署的《个人保险投保单》首部投保须知中记载：“1.请您在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任，责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定。2.投保单为保险合同的重要组成部分，请准确真实填写，并由投保人、被保险人亲笔签名。不明事项请向销售人员或我公司咨询。如无特别声明，我公司将以您本次填写的地址为您的最新地址，如有地址变化，请及时通知我公司，以便为您提供服务。5.一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增减的销售人员说明及解释均属无效。一切告知均以书面为准”。个人保险投保单尾部声明与授权记载：“贵公司所提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知理解投保提示、产品说明书及保险条款，尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守本人所填投保单各项及告知事项均属事实并确无欺满。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同一部分。如有不实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任”。被告提供给付生存金和红利的系统截图，证明已将生存金或者红利发放到投保人指定账户。另查明，庭审结束后，原告向本院递交书面陈述意见，改变其诉讼主张，内容如下“一、双方签订的国寿福禄双喜全保险（分红型）保险合同，应为无效合同，理由是《中华人民共和国保险法》第三十四条“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”，被保险人非本人签字，由原告代签。确定合同无效不受诉讼时效的约束。签订合同时仅是使用被保险人的身份证复印件办理的手续。二、办理该保险合同受到被告方工作人员张喜范的欺骗，原告没有缔约过错，保险公司存在欺诈，应当承担过错责任”。本院所确认的上述事实，有当事人陈述、保险合同、个人保险投保单等证据材料在案为凭。且这些证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为：本案系保险合同纠纷。原告庭审时主张合同有效要求予以解除，庭审后又改变其诉讼主张，因被保险人非本人签字，要求合同无效。《中华人民共和国保险法》第三十四条“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”。本案不是以死亡为给付条件，而是只要被保险人生存每两年给付一次生存保险金，不符合合同无效的条件。原告与被保险人是母女关系，原告作为投保人在保险合同订立时对被保险人具有保险利益，且原告代被保险人签字是本人明知，现原告又已该签字不是被保险人签字为由要求宣布合同无效，对此本院不予支持。原告诉称被告的工作人员在销售过程中存在虚假宣传和欺诈为由，未给被保险人提供重大疾病、人身意外保障，请求解除合同并返还全部保费。原告对该合同理解有误，关于重大疾病和人身意外保障非合同主险内容，而是附加险的内容，原告未交纳附加险的保费，被告无义务保障附加险的内容。另即使被告方的工作人员存在欺诈或者虚假宣传，依据法律规定，合同订立过程中存在欺诈行为并非属于合同解除或者无效的法定事由，仅属于可撤销的法定事由，同时根据法律规定可撤销行为自知道之日起一年之内或者行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，撤销权消灭，现距离合同签订之日已九年，因此原告无权行使撤销权。同时原告投保时，个人保险投保单在首部和尾部均有提示，被告尽到说明告知义务，原告在距离合同签订九年后以未仔细阅读合同条款为由主张权利，本院不应支持。合同约定投保人有权利解除合同，在“投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的”，可以全部退还保费，但“投保人于签收保险单十日后要求解除本合同的”，向投保人退还本合同的现金价值，即原告向被告提出解除合同申请后，被告将按对应年度的现金价值返还，对此原告不予认可，要求返还全部保费10万元，关于原告要求被告返还全部10万元保费的诉讼请求，本院不予支持。另原告要求支付生存金和红利，因被告已按期支付，对此本院不予支持。原告要求被告给付其分段交付保费的利息，对此于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告毕秀云的诉讼请求。案件受理费2300元，减半收取1150元，由原告毕秀云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 员  张 博二〇一九年十二月二十五日代书记员  陈世芳