江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1029民初1676号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码91361029862963169L。负责人：杨国花，系该行行长。委托诉讼代理人：胡继华，系该行业务发展部主任。代理权限为特别授权代理。被告：张林光，男，1989年12月13日出生，汉族，住江西省抚州市，原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告张林光信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人胡继华到庭参加诉讼，被告张林光经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1、解除本案信用卡汽车专向分期付款合同（编号：2017年东中车抵字051号）；2、请求法院判决被告张林光立即清偿本案信用卡欠款83550.20元，其中，本金66470.96元，利息9362.54元，费用7716.70元（此为截至2019年8月13日数据，实际还款金额以最终清偿日合同约定计算数据为准，息随本清）；3、本案抵押物应优先清偿本案债务；4、本案诉讼费及为实现债权而发生的相关费用均由被告承担。2017年2月14日，被告张林光因购买“荣威”品牌小汽车一辆，向原告中国银行股份有限公司东乡支行申请汽车分期付款7.6万元。原告根据其提供的相关资产证明等资料，为其办理“长城环球通IC普卡”信用卡一张，卡号62×××96。2016年3月2日，被告与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2017年东中车抵字051号），并在2017年3月7日办妥了抵押登记手续。原告经审批后，于2017年3月28日对其放款7.6万元，分期期数36期，手续费费率10%，按月分期收取，首月还款额为2326.50元，之后每月还款额为2322.10元。贷款发放之初，被告基本能按时还款。除该笔贷款之外被告张林光还频繁使用该张信用卡刷卡消费。2017年6月，被告未及时还款，开始出现逾期，在原告催收后尚能陆续归还部分欠款。2017年9月29日后，被告张林光未履行还款义务。2017年11月10日，原告从其存款账户扣款715.89元用于还款，之后虽经原告多次催收，被告至今仍拒不履行还款义务。截至2019年8月13日，被告张林光信用卡未偿欠款为83550.20元，其中，本金66470.96元，利息9362.54元，费用7716.70元。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起本案诉讼，恳请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告张林光未作答辩。本院经审理查明事实如下：1、2017年2月3日，被告张林光向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》，申请办理信用卡，并在递交的申请表上载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容载明：被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（不包括滞纳金）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2、2017年2月24日，被告向原告递交《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，申请表载明：购车信息为在汽车经销商东乡县驰鸿汽贸购买的总价款为108600元的荣威牌轿车；申请额度76000元；分期期数36个月；分期手续费费率10%；被告自愿以所购机动车之全部权益抵押给原告，担保中银卡额度及其相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。2017年3月2日，原告与被告签订编号2017年东中车抵字051号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，涉案合同约定：债务人张林光；分期额度为76000元；分期期数为36期；用途为被告在东乡县驰鸿汽贸支付被告购买的荣威牌汽车的款项；分期手续费费率为10%，分期收取手续费；被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告在未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期60天的，原告有权采取终止或解除本合同的措施。３、2017年3月7日，被告张林光所有的荣威牌赣Ｆ×××××小型轿车在江西省抚州市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司东乡支行。《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》内容约定：被告以本合同项下提额所购汽车提供抵押；担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。４、2017年3月28日，被告向原告递交《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》，内容为：账单日为每月21日；分期金额为76000元；分期期数为36期；首期手续费211.5元；第二期至末期手续费211.1元；首期本金2115元；第二期至末期本金2111元；每期分期扣款日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，被告需在当期对账单指定还款日之前进行还款。对逾期部分金额将转入银行卡透支余，并按银行卡透支利息（日利息万分之五），如逾期达两期，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。2017年3月28日，被告通过卡号为62×××96信用卡在商户东乡县驰鸿汽贸有限公司透支了76000元的分期消费，欠原告分期手续费7600元。首月记账被告应支付手续费为211.5元，分期金额为2115元，以后每月手续费为211.1元，分期金额为2111元。2017年3月28日，原告向被告送达了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，被告在该告知书上签名，具体内容为：分期金额76000元；分期付款36期；手续费费率10%分期收取；还款方式为卡号为62×××96的信用卡分期业务的账单日为每月21日，还款日为账单日后20天；违约责任为按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。5、2017年10月21日记账日开始，被告张林光未足额偿还《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的第7期金额。原告庭审中确认被告第7期汽车消费分期透支，被告支付了1174.04元，之后被告张林光一直未支付汽车分期消费费用，合计共欠消费分期透支本金62155.96元，手续费6333元。另被告还通过卡号为62×××96的信用卡分别在2017年11月6日、2017年11月7日消费透支3335元、980元，合计为4315元。被告未足额支付汽车消费透支和一次性消费透支，原告遂诉至本院。6、2019年8月13日，原告通过粘贴方式向被告张林光送达《提前终止分期合同通知函》，要求与被告提前终止涉案分期付款合同。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、抵押登记手续、《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、ＰＯＳ签购单、原告方系统自动生成的张林光的62×××96信用卡交易明细、《提前终止分期合同通知函》等证据及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，具有法律效力。在本案中，被告向原告申请办理信用卡业务并确认愿意遵守领用合约的各项规则，原告向被告发放了信用卡并授予信用额度，双方的合同合法有效，本院予以确认。在本案中，被告办理了信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，被告签字确认了原告方送达的《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，双方的合同合法有效，本院予以确认，涉案合同对双方均具有约束力。被告使用信用卡透支消费后，即应按信用卡领用合约和双方涉案分期付款合同约定的还款期限和金额及时清偿借款，现被告透支消费后，从2017年10月21日记账日开始，未按期足额清偿汽车分期消费款项和另外未作分期的透支消费款项，现原告要求解除与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》和偿还剩余分期付款交易金额本金62155.96元和一次性消费透支金额4315元，并支付分期手续费6333元的诉讼请求，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条之规定，予以支持。而对于原告要求被告依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，从2017年1月1日开始中国人民银行已经取消信用卡滞纳金，对于被告违约是否收取违约金，应与被告协议约定相关收取方式和标准，故本院对原告该诉讼请求不予支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，本院认为，涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》已经约定了利息的支付方式，依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定，本院对原告要求被告依据信用卡领用合约约定的方式支付利息的诉讼请求予以支持。被告同意以品牌为荣威牌赣Ｆ×××××小型轿车为被告的汽车分期消费透支提供抵押担保，抵押担保车辆办理了抵押登记，双方形成抵押担保关系，该关系合法有效，本院予以确认。现原告依法取得了车辆抵押权登记证书，应当认定原告对荣威牌赣Ｆ×××××小型轿车享有抵押权，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定，原告作为车辆抵押权人有权就其受抵押担保的债权，从荣威牌赣Ｆ×××××小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿。被告张林光经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由被告自行承担。据此依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告张林光2017年3月2日签订的编号为2017年东中车抵字051号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；二、被告张林光自本判决书生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司东乡支行消费透支本金62155.96元、手续费6333元，以及利息（利息的计算方式按《中国银行信用卡分期业务客户告知书》计算方法计算即按剩余本金以日利率万分之五收取利息，账户逾期60天内的透支消费金额按账单出账金额作为本金；账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户作为本金）；三、确认原告中国银行股份有限公司东乡支行有权在本判决主文第二项确定的债权范围内就被告张林光所有的荣威牌赣Ｆ×××××小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告张林光于本判决书生效之日起三十日偿还原告中国银行股份有限公司东乡支行消费透支本金4315元并支付透支利息（利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算）；五、驳回原告其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,888.76元，由被告张林光负担1,888.76元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审 判 长  艾文辉人民陪审员  张池元人民陪审员  吴晓明二〇一九年十二月十日书 记 员  何伟陈