广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初29169号原告:中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区宝安南路2048号宝丽大厦一、二楼，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：李丹宇。委托诉讼代理人：陈艳华，上海段和段（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆良青，上海段和段（深圳）律师事务所律师。被告：邱远志，男，汉族，1981年2月28日出生，身份证住址广东省深圳市福田区，原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告邱远志的金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的委托诉讼代理人陆良青到庭参加诉讼。被告邱远志经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《信用卡汽车专向分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还信用卡汽车专向贷款应收账款人民币52855.01元，（其中本金为人民币23502.82元，应收利息为人民币24502.49元，应收费用为人民币4849.7元，利息及还款违约金暂计至2019年7月23日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定、中国人民银行规定计算至款项还清之日止）；3、由被告承担本案一切诉讼费用及其他原告为实现债权的费用。事实与理由：2012年12月28日，原告与被告签订了《信用卡汽车专向分期付款借款合同》[合同编号：（2012）年圳中银罗信字第1154号]。合同约定：原告向被告提供专向分期额度为人民币90000.00元整，分期期数为三十六期的信用卡汽车专向分期付款业务，用于支持被告购买型号为YQZ6440A起亚牌汽车一辆，被告需向原告支付汽车专向分期手续费，汽车专向分期手续费费率为使用专向分期额度的10%(即人民币9000.00元整），手续费分三十六期偿还。每期偿还的贷款额及手续费为人民币2750元；被告采用月均等额、取整入账的方式还款。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，如被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照原告信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同还约定，与本合同有关的费用如催收费、诉讼费、律师费等由被告承担。合同签订后，原告按约全面履行了合同约定的义务，原告于2013年1月6日完成被告申请的信用卡汽车专向分期的放款操作，并将授信款项人民币90000.00元整划入经销商指定的账户中（账户名：林育辉，入账账号:74×××47,开户银行：中国银行滨河支行）。但被告未全面履行合同约定的还款义务，截止2019年7月23日，共拖欠原告人民币52855.01元（其中本金为人民币23502.82元，应收利息为人民币24502.49元，应收费用为人民币4849.7元，利息及还款违约金暂计至2019年7月23日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及借款合同的约定、中国人民银行规定计算至款项还清之日止），被告的行为已构成违约。另，原告为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，于2016年09月27日在官方网站发布公告，自2017年1月1日起，调整服务收费项目“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。为维护原告的合法债权，特向法院提起诉讼，请依法对原告的请求子以支持。被告邱远志未作答辩。经本院审理查明以下事实：一、被告于2012年12月填写了中国银行股份有限公司深圳市分行《信用卡汽车专向分期付款申请表》和《信用卡汽车专向分期付款借款合同》，向原告申请办理购车专向分期付款业务，并承诺同意遵守原告所制订的《中银都市卡领用合约》和《信用卡汽车专向分期付款合同通用条款（信用类）》。原告同意被告的申办信用卡申请，并向被告核发了卡号为62×××61的信用卡，专向分期额度为人民币9万元，手续费费率为专向分期额度的10%，申请表确定本金以及手续费均采用分期偿还，期数为36期，约定被告每期还款本金2500元，手续费250元。二、《信用卡汽车专向分期付款借款合同》约定信用卡汽车专向分期每期应还款项将全额计入信用卡每月最低还款额，不享受每月10%的最低还款额规定。若被告出现违约行为，原告可终止或解除本合同；宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。《中银都市卡领用合约》规定，被告应按照日息万分之五按月计收复利，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。三、合同生效后，原告即于2013年1月6日根据被告的授权和指示将信用卡的专向额度款项人民币90000元划入案外人林育辉的银行账户，手续费为专向额度款项的10%计人民币9000元，由被告自该信用卡一般额度内进行偿还。此后，被告于2015年4月23日出现逾期还款，截止2019年7月23日，被告尚欠原告借款本息合计人民币52855.01元，其中本金23502.82元，利息24502.49元，应收费用4849.7元。四、2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。五、庭审时，原告确认应收费用为滞纳金及分期手续费。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉亦未作答辩，视为放弃抗辩。原、被告之间签署的《信用卡汽车专向分期付款申请表》和《信用卡汽车专向分期付款借款合同》等文件共同构成双方间的借款合同。合同系双方的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，构成违约。故原告有权要求被告解除合同、偿还借款本金并支付利息、手续费、违约金等费用。鉴于原告为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的手续费、利息、还款违约金等，应当受到更为严格的限制，故上述三项之和从逾期之日起不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告邱远志之间签订的《信用卡汽车专向分期付款借款合同》；二、被告邱远志应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行借款本金人民币23502.82元以及利息、还款违约金（利息、还款违约金从2015年4月23日起按照双方约定的计收标准计算，但利息、还款违约金和分期还款手续费三项之和以不超过按照年利率24%为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1122元，公告费人民币600元，均由被告负担。原告已预交的案件受理费人民币1122元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币1122元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。原告已预交的公告费人民币600元，被告应于判决书生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王 艳人民陪审员  刘汉杰人民陪审员  游映平二〇一九年十二月十七日书 记 员  许 爵