江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初4767号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司,统一社会信用代码913213007812696423，住所地江苏省泗洪县青阳街道长江路1号。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。被告：许乃英，女，1971年3月10日出生，个体户，住江苏省泗洪县。被告：胡耀华，男，1966年12月7日出生，居委会书记，住江苏省泗洪县。被告：郑标，男，1969年5月14日出生，公职人员，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：项彩文，泗洪县陈圩法律服务所法律服务工作者。被告：鲁新兵，男，1971年6月24日出生，公职人员，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告许乃英、胡耀华、郑标、鲁新兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用普通程序进行审理。被告许乃英在答辩期间，向本院提出管辖权异议，经本院审查，认为被告许乃英提出的管辖权异议不能成立，于2019年7月30日作出（2019）苏1324民初4767号民事裁定，驳回被告许乃英对本案管辖权提出的异议。被告许乃英不服裁定，提出上诉。2019年9月16日，宿迁市中级人民法院作出（2019）苏13民辖终154号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。2019年12月13日，本院依法组成合议庭对此案公开开庭进行了审理，原告泗洪农商行委托诉讼代理人石万先、被告胡耀华、被告郑标委托诉讼代理人项彩文到庭参加诉讼，被告许乃英、鲁新兵经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许乃英、胡耀华偿还原告借款本金260万元及期限内利息（以260万元本金为基数，按年利率9.024996%，自2019年5月21日起计算至2019年6月18日，扣除此间已还利息227.58元，尚欠期限内利息18674.77元）、逾期利息（以260万元本金为基数，按年利率9.024996%上浮50%即年利率13.537494%，自2019年6月19日起计算至实际履行完毕之日止）、复利（以18674.77元为基数，按年利率13.537494%，自2019年6月19日起计算至实际履行完毕之日止；2.被告郑标、鲁新兵对上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告许乃英、胡耀华提供抵押的登记在被告许乃英名下的位于泗洪县体育路农贸市场A幢2单元502室及A幢4室房产（不动产登记证明证号为洪房权证泗洪县字第××、Ｓ0××26号），在525万元登记债权范围内，对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：2017年7月28日，被告许乃英、胡耀华与原告泗洪农商行签订《最高额个人担保借款合同》和《最高额抵押合同》各1份，向原告借款260万元，约定到期日为2018年7月25日，借款利率为年利率8.265%，逾期上浮50%，结息方式是每月21日结息；被告提供位于泗洪县体育路农贸市场A幢2单元502室及A幢4室房产（不动产登记证明证号为洪房权证泗洪县字第××、Ｓ0××26号）作为抵押担保。同日，被告郑标、鲁新兵与原告签订《最高额保证合同》，同意对被告许乃英、胡耀华上述贷款承担连带保证责任。同日，原告向被告许乃英、胡耀华发放贷款260万元。上述贷款期限将至，经原、被告双方协商一致，于2018年7月10日将原贷款到期日2018年7月25日展期至2019年6月18日，并签订了《借款展期协议》，展期后的贷款利率为月利率7.52083‰即年利率9.024996%，逾期上浮50%，结息方式为每月21日结息。借款到期后，被告许乃英、胡耀华未偿还借款本息，被告郑标、鲁新兵也未履行保证义务。此款经原告多次催收未果，故诉至法院。被告许乃英未作答辩。被告胡耀华辩称，对原告所诉事实无异议，但逾期利率上浮50%高了。被告郑标对原告所诉事实及诉讼请求无异议。被告鲁新兵未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《最高额个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、借款借据、《借款展期协议》、房地产抵押物清单、不动产登记证明各1份、贷款结息明细2份，被告胡耀华、郑标对上述证据均无异议，被告许乃英、鲁新兵未到庭参加诉讼，应视为放弃质证权利。上述证据能够相互印证，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月28日，原告泗洪农商行与被告许乃英、胡耀华签订《最高额个人担保借款合同》，合同约定：自2017年7月28日起至2020年7月27日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额不超过人民币260万元，借款人每次借款的金额、期限、还款方式、结算方式、借款用途等以借据凭证记载为准；借款人应按时足额还本付息；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并对借款人应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反合同项下义务，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放贷款，并提前行使担保权。2017年7月28日，原告泗洪农商行与被告许乃英签订《最高额抵押合同》，合同约定：被告许乃英作为抵押人以其名下的位于泗洪县体育路农贸市场A幢2单元502室及A幢4室房产（不动产登记证明证号为洪房权证泗洪县字第××号、Ｓ0××26号）作为抵押物，为其自2017年7月28日起至2020年7月27日止所实际形成的债务的最高债权余额525万元提供抵押担保；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。当日，原告与被告许乃英到泗洪县不动产登记局对上述抵押物进行了抵押登记（不动产登记证明证号为苏2017泗洪县不动产证明第0021225号）。不动产登记证明载明：抵押方式为最高额抵押，抵押顺位为第一顺位抵押，最高债权数额为525万元。2017年7月28日，原告与被告郑标、鲁新兵签订《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为主合同债务人即被告许乃英、胡耀华自2017年7月28日起至2020年7月27日期间形成的债务最高本金余额不超过人民币260万元提供最高额连带保证责任担保；保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费等）等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。2017年7月28日，原告泗洪农商行向被告许乃英交付260万元借款，被告许乃英向原告出具260万元借款借据，借据同时载明借款期限为2017年7月28日至2018年7月25日，年利率为8.265%，按月结息。2018年7月10日，借款期限将至，经原、被告双方协商一致，双方签订了《借款展期协议》，协议约定：将原借款到期日2018年7月25日展期至2019年6月18日；展期后执行月利率7.52083‰即年利率9.024996%；原借款有抵押担保和保证担保的，抵押合同继续有效，无需重新办理登记手续，保证人继续承担连带保证责任，保证期间为借款期限到期日起二年；本协议对原借款合同及担保合同部分条款的调整和补充，除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同的其他各项条款仍然有效。在借款合同履行期间，被告许乃英、胡耀华按合同约定偿还清2019年5月20日前的利息，此后只偿还利息227.58元，对于借款本金260万元及其余利息，经原告催收，被告没有偿还，故原告诉至法院。本院认为：原告与被告许乃英、胡耀华签订的《最高额个人担保借款合同》、与被告许乃英签订的《最高额抵押合同》，与被告郑标、鲁新兵签订的《最高额保证合同》，以及原、被告签订的《借款展期协议》，均系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告履行了交付借款的义务，被告应按约定履行偿还原告借款本息的义务。被告郑标、鲁新兵为本案借款提供连带责任保证，依法应在保证范围内对本案债务共同承担连带清偿责任，被告郑标、鲁新兵承担保证责任后，有权向被告许乃英、胡耀华追偿。被告许乃英以其名下的房产作为抵押物为其借款作抵押担保，原告对该抵押物有权在抵押登记的债权数额范围内享有拍卖、变卖所得价款优先受偿权。被告在合同履行过程中，只偿还清2019年5月20日前的利息，此后只偿还利息227.58元，对于借款本金260万元及其余利息，虽经原告催收，但被告没有偿还，其行为已构成违约，应承担继续履行的民事责任。现原告要求被告许乃英、胡耀华偿还借款本金260万元及期限内利息、逾期利息及复利，被告郑标、鲁新兵对本案借款本息承担连带清偿责任，并对被告许乃英提供抵押担保的抵押物在525万元登记债权范围内享有拍卖、变卖所得价款优先受偿权，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。但上述计算的利息、逾期利息及复利，以不超过按年利率24%计算所得数额为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告许乃英、胡耀华于本判决生效后三十日内偿还原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金260万元及期限内利息（以260万元本金为基数，按年利率9.024996%，自2019年5月21日起计算至2019年6月18日，扣除此间已还利息227.58元）、逾期利息（以260万元本金为基数，按年利率13.537494%，自2019年6月19日起计算至实际履行完毕之日止）、复利（以18674.77元为基数，按年利率13.537494%，自2019年6月19日起计算至实际履行完毕之日止），上述计算的利息、逾期利息及复利，以不超过按年利率24%计算所得数额为限；二、被告郑标、鲁新兵对判决主文第一项确定的款项承担连带清偿责任;被告郑标、鲁新兵承担保证责任后，有权向被告许乃英、胡耀华追偿；三、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司对被告许乃英提供抵押的登记在其名下的位于泗洪县青阳街道体育路农贸市场A幢2单元502室及A幢4室房产（不动产登记证明证号为苏2017泗洪县不动产证明第0021225号），在525万元抵押登记的债权数额范围内享有拍卖、变卖所得价款优先受偿权。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27744元，由被告许乃英、胡耀华、郑标、鲁新兵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，并向该院预交上诉案件受理费27744元。审 判 长 许 光人民陪审员 彭 帆人民陪审员 陈茂忠二〇一九年十二月二十三日书 记 员 祖 烨附录一：本案证据目录一、原告泗洪农商行提交的证据及证明目的如下：1.《最高额个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》各1份，证明2017年7月28日被告与原告签订的上述合同合法有效。2.借款借据1份，证明原告于2017年7月28日将260万元借款交付至被告许乃英账户，借款借据载明了借款金额、期限、利率及结息方式等。3.《借款展期协议》1份，证明案涉贷款经原、被告双方协商一致，将贷款期限展期至2019年6月18日到期，展期后执行月利率7.52083‰即年利率9.024996%。4.房地产抵押物清单、不动产登记证明各1份，证明被告许乃英、胡耀华将登记在许乃英名下的位于泗洪县体育路市场A幢2单元502室、A幢4室房产（不动产登记证明证号为苏2017泗洪县不动产证明第0021225号）用于对案涉贷款抵押担保，抵押方式为最高额抵押，抵押顺位为第一顺位抵押，最高债权数额为525万元。5.案涉贷款结息明细2份，证明案涉贷款利息已偿还至2019年5月20日，之后被告又偿还部分利息227.58元。二、被告许乃英、胡耀华、郑标、鲁新兵未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判。