湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初3512号原告：湖北银行股份有限公司孝感兴源支行。住所地：孝感市北京路73号。统一社会信用代码：91420900665463691H。负责人：李君，该支行行长。委托诉讼代理人：邱启雄、殷俊，北京德和衡（武汉）律师事务所律师。代理权限：特别授权。代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，代为申请执行，代为签署本案相关法律文书。被告：彭哲，男，1977年2月12日出生，汉族，住云梦县。被告：代丽新，女，1976年10月10日出生，汉族，住云梦县。被告：孝感新宏基房地产开发有限公司。住所地：孝感市孝南区南大工业园北区。统一社会信用代码：914209025627315265。法定代表人：陈幼平。被告：湖北省云梦县汉威商贸有限公司。住所地：云梦县城关泰山路166号。统一社会信用代码：91420923688497069A。法定代表人：何玉柱。被告：陈新，男，1964年7月11日出生，汉族，住孝感市。被告：余博成，男，1973年12月31日出生，汉族，住云梦县。原告湖北银行股份有限公司孝感兴源支行（以下简称“湖北银行孝感兴源支行”）诉彭哲、代丽新、孝感新宏基房地产开发有限公司（以下简称“新宏基公司”）、湖北省云梦县汉威商贸有限公司（以下简称“汉威商贸”）、陈新、余博成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人殷俊到庭参加诉讼。被告彭哲、代丽新、新宏基公司、汉威商贸、陈新、余博成经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湖北银行孝感兴源支行向本院提出诉讼请求，1.判令被告彭哲、代丽新立即偿还原告借款本金3618574.52元及借款利息、罚息、复利（截至2019年7月31日利息443885.59元、罚息79547.94元、复利47407.31元，上述款项合计4189415.36元，此后的利息、罚息、复利以实际欠款为基数，按借款合同约定标准计算至被告借款本息清偿之日止）；2.判令被告孝感新宏基房地产开发有限公司、湖北省云梦汉威商贸有限公司、陈新、余博成对被告彭哲、代丽新的上述全部债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告彭哲、代丽新提供的抵押财产（位于云梦县城关镇建设西路御景旷世5号楼101-105号建筑面积521.19平方米的商铺）享有优先受偿权；4.本案的诉讼费及其他费用（包括但不限于保全费、律师费等）由被告承担。事实与理由：2015年12月29日，原告与被告彭哲、代丽新于签订了《个人购房借款（担保）合同》，贷款金额400万人民币，利率按中国人民银行公布的同档期贷款基准利率及浮动区间执行。贷款期限为2015年12月29日起到2025年12月29日。协议第五条第三款约定了罚息，如被告未按约定期限还款，逾期部分在借款利率基础上加收50%计收利息。协议第八条第九条第一款约定，如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权先宣布借款人已提用的贷款部分和本息立即全部或部分提前到期。被告彭哲以及抵押财产共有人代丽新与原告约定将所购于云梦县城关镇建设西路御景旷世5号楼101-105号商户作为抵押物，为该笔借款提供抵押担保，并办理了预告登记。2015年11月24日，被告彭哲、代丽新签订共同承担400万元的个人住房按揭贷款的承诺函，对该笔债务承担连带清偿责任。2015年12月29日，被告新宏基公司与原告签订了《最高额保证合同》，为被告彭哲提供最高额为480万元的担保，担保期限为2015年12月19日到2027年12月19日。同日被告汉威商贸与原告签订了《最高额保证合同》，为被告彭哲提供担保。被告余博成、陈新分别与原告签订了《个人最高额保证合同》，为该笔借款提供担保。2015年12月29日，原告依约向被告彭哲、代丽新发放贷款400万元，但被告彭哲、代丽新未按合同约定及时还款，虽经原告多次催收，被告彭哲、代丽新拒不偿还借款本息。被告彭哲、代丽新拒不按时偿还贷款的行为已构成违约，应当按照合同约定及法律的规定承担违约责任，原告有权按借款合同要求被告立即清偿所有借款本金利息及罚息，并要求新宏基公司、汉威商贸、陈新、余博成承担带清偿责任。请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告彭哲、代丽新、新宏基公司、汉威商贸、陈新、余博成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等相关诉讼权利。被告彭哲、代丽新、余博成、汉威商贸书面答辩称，1.被告与原告签订的借款合同属实。现被告经济困难，无任何能力还清贷款，故原告可在抵押担保财产范围内优先受偿。2.对于贷款的本金及利息请求法院严格审查，严格审核，并按照相关的法律来进行计算，而不是依据原告的计算数额来判决。已偿还的部分利息，应当在总利息中扣除。3.被告只承担诉讼费用，不承担保全费及律师费，因为进行诉讼并非必须进行财产保全，被告也没有逃避债务，诉讼并非必须聘请律师，故该请求的保全费，律师费等损失费用并非实际损失，不应当在请求之列。另，被告余博成、汉威商贸认为按照担保法相关规定，既有物的担保，又有人的担保的债权，应当在物的担保范围之内优先受偿物的担保，故请求对担保物优先受偿，不足部分再对担保人行使权利。原告湖北银行孝感兴源支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据与原件核对一致，具备合法性、真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月29日，原告湖北银行孝感兴源支行与被告彭哲、代丽新、新宏基公司共同签订《个人购房借款（担保）合同》约定，原告根据被告的申请同意向其发放贷款400万元用于购买被告新宏基公司出售的位于云梦县城关镇建设西路（御景旷世）5幢多套室的房产。贷款期限为10年，自2015年12月29日至2025年12月29日。实际贷款起止日期以贷款借据记载的日期为准。利率为中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率上上浮20%执行，利息自贷款发放之日起计算。还款方式为等额本息还款法分期还本付息。还款日为每月的21号，最后一次还款日为合同到期日。逾期还款的计收罚息利率，罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收50%执行。借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的视为违约，原告有权将合同项下的贷款利率上浮50%立即执行，有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分本息立即部分或者全部到期。被告彭哲、代丽新以所其购买的上述房屋为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权而发生的相关费用等。双方就抵押财产到不动产管理机关办理了商品房预售抵押预告登记（权证号：鄂云房预城关字第××号）。被告新宏基公司为被告彭哲的上述借款提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权而发生的相关费用等。保证期间为自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期限届满之日起两年止。被告代丽新作为被告彭哲的妻子向原告出具《共同承担债务承诺书》，承诺同意借款人彭哲与原告签署的相关贷款合同或文件的全部条款并对借款人彭哲在原告处的贷款承担连带清偿责任。同日，原告湖北银行孝感兴源支行分别与被告新宏基公司、被告汉威商贸签订《最高额保证合同》，同时分别与被告陈新、被告余博成签订《个人最高额保证合同》，均约定对被告彭哲在2015年12月29日至2027年12月29日授信业务期间与原告签订的借贷款合同、银行承兑汇票等合同下的债务提供最高额保证。最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权而发生的相关费用等。保证责任的最高限额为480万元。保证方式为连带责任保证。保证期间为自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止。还约定无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式）,不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。上述合同签订后，2015年12月29日，原告依据合同约定向被告彭哲履行了发放贷款400万元的义务，并在借款借据上记载贷款利率为年利率5.88%；贷款到期日为2025年12月29日。合同履行至2017年4月21日后，被告彭哲未按合同约定偿还借款本息，经原告多次催要未果，以致成讼。另查明，截至2019年7月31日，被告彭哲尚下欠原告借款本金3618574.52元、利息443885.59元、罚息79547.94元、复利47407.31元，合计4189415.36元，未予偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告彭哲、代丽新、新宏基公司签订的《个人购房借款（担保）合同》，原告分别与被告新宏基公司、被告汉威商贸签订的《最高额保证合同》，与被告陈新、被告余博成签订的《个人最高额保证合同》以及被告代丽新向原告出具的《共同承担债务承诺书》均是合同双方当事人之间的真实意思表示，双方的借贷、抵押、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约向被告彭哲提供借款400万元。合同履行过程中，被告彭哲自2017年4月21日起开始逾期还款，未依合同约履行还款义务，已构成违约。被告代丽新作为被告彭哲的配偶向原告出具《共同承担债务承诺书》承诺对彭哲的贷款承担连带清偿责任，应承担共同还款责任。故对原告要求被告彭哲、代丽新共同偿还贷款本金及利（罚）息的诉请，本院依法予以支持。依据双方借款合同约定，借款年利率为5.88%，逾期还款的加收50%罚息，即年利率8.82%，故逾期利（罚）息计算方式如下：以实际欠款本金为基数，利率按照年利率8.82%的标准计算，时间自2019年8月1日起至借款清偿完毕之日止。被告新宏基公司、被告汉威商贸分别与原告签订《最高额保证合同》以及被告陈新、被告余博成与原告签订《个人最高额保证合同》，约定对被告彭哲的上述借款承担最高限额为480万元的连带责任保证，该连带责任不论是否由债务人自己所提供物的担保，保证人的保证责任均不因此减免。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条第一款的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”被告新宏基公司、汉威商贸、陈新、余博成认为既有物的担保，又有人的担保的债权，应当在物的担保范围之内优先受偿物的担保的抗辩意见与保证合同中对担保物权实现的约定不符，依法不予采纳。故被告新宏基公司、汉威商贸、陈新、余博成应在最高限额480万元范围内承担连带保证责任，即对被告彭哲、代丽新的上述借款承担连带清偿责任，故对被告余博成、汉威商贸的上述抗辩意见依法不予采纳。原告要求对被告彭哲提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉请，因抵押权的设立以登记为准，被告彭哲所提供的抵押财产在不动产登记管理机关办理商品房预售抵押预告登记，该预告登记获得的仅是优先他人设立抵押进行登记的权利，并未取得抵押权，不享有对抵押物的优先受偿权，故对原告要求享有对预抵押财产优先受偿权的诉请，本院依法不予以支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭哲、代丽新共同偿还原告湖北银行股份有限公司孝感兴源支行借款本金3618574.52元、利息443885.59元、罚息79547.94元、复利47407.31元（截至2019年7月31日），合计4189415.36元，并支付后期利息（以实际欠款本金为基数，利率按照年利率8.82%的标准计算，自2019年8月1日起至借款清偿完毕之日止）；二、被告孝感新宏基房地产开发有限公司、湖北省云梦县汉威商贸有限公司、陈新、余博成对被告彭哲、代丽新的上述借款在最高限额480万元范围内承担连带清偿责任；三、驳回原告湖北银行股份有限公司孝感兴源支行其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40315元，由被告彭哲、代丽新、孝感新宏基房地产开发有限公司、湖北省云梦县汉威商贸有限公司、陈新、余博成共同负担（原告已预缴纳受理费40315元，此款于本判决生效之日起十日内由被告给付原告或在执行过程中由被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  程一凡人民陪审员  高勇梅二〇一九年十二月二十三日法官助理陈新玲书记员胡倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。