湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0922民初2281号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行统一社会机构代码：9142092267645263X7。住所地：湖北省大悟县府前街瑞新时代广场1号楼负责人曾安珍，系该行行长。委托代理人：施星运，系该行职工，代理权限：特别授权，代为参加庭审，进行辩论，承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，签订调解协议，签收法律文书，申请执行，领取执行款项。委托代理人：李亚林，湖北勤才律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：张春杨，男，1985年4月13日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县彭店乡石山村熊家邦13组23号，现住大悟县，被告：宁平珍，女，1986年10月23日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住址，系被告张春杨妻子，被告宁平珍委托代理人：张春杨，系被告宁平珍丈夫。代理权限：特别授权，承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，和解。被告：张环环，女，1987年1月1日出生，汉族，湖北省大悟县人，职工，住大悟县，被告：吴丰，女，1986年3月21日出生，汉族，湖北省大悟县人，职工，住大悟县，被告：大悟恒阳贸易有限公司统一社会信用代码：914209223318607184。住所地：大悟县城关镇长征路129号法定代表人张春杨。被告：孙静，女，1990年5月6日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县，委托代理人：孙院安，男，1962年4月5日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住址，系被告孙静父亲，代理权限：特别授权，代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，和解。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟支行）与被告张春杨、宁平珍、张环环、吴丰、大悟恒阳贸易有限公司（以下简称恒阳贸易公司）、孙静金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行大悟支行的委托代理人施星运、李亚林，被告张春杨、宁平珍的委托代理人张春杨、恒阳贸易公司的法定代表人张春杨、孙静的委托代理人孙院安到庭参加了诉讼。被告张环环、吴丰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大悟支行提出诉讼请求：1、判令被告张春杨、宁平珍偿还原告借款本金1198706.99元及利息（第一次支用150万元，余额为813768.47元，利息自2019年7月4日起至贷款结清日止，按年利率11.4%计算；第二次支用5万元，余额为3589.74元，利息自2019年4月8日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；第三次支用5.5万元，余额为5.5万元，利息自2019年4月10日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；第四次支用2.5万元，余额为2.5万元，利息自2019年4月22日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；第五次支用4万元，余额为4万元，利息自2019年8月11日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；第六次支用13万元，余额为13万元，利息自2019年9月10日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；第七次支用17万元，余额为157262.07元，利息自2019年5月4日起至贷款结清日止，按年利率11.4%计算；第八次支用3万元，余额为3万元，利息自2019年10月8日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算）；2、被告张环环、吴丰、大悟恒阳贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告孙静的不动产折价或拍卖、变卖所得价款对上述享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由上述被告承担。诉讼过程中，原告增加诉讼请求，要求解除原告与被告签订的“个人额度借款合同”及“个人商务E捷贷业务开办协议”。事实与理由：2016年6月29日，被告张春杨、宁平珍因恒阳贸易公司经营周转向原告申请个人商务贷款。2016年8月5日，被告恒阳贸易公司、张环环、吴丰出具保证函，自愿为被告张春杨在原告处的额度借款承担连带保证责任，8月19日，原告与被告张春杨、宁平珍签订“个人额度借款合同”，同日原告与被告孙静签订“个人最高额抵押合同”，以被告孙静位于武汉市的不动产作抵押，并办理了不动产抵押登记，该不动产为被告张春杨、孙静在原告处的贷款提供抵押担保。相关合同签订后，原告于2016年9月4日向被告张春杨发放贷款150万元，年利率7.6%，逾期年利率11.4%，期限为5年自2016年9月4日起至2021年9月4日止，被告张春杨向原告出具150万元手工借据。2017年9月9日，被告张春杨向原告申请开办个人商务E捷贷，同日双方签订“个人商务E捷贷业务开办协议”，该协议有效期47个月，自2017年9月9日起至2021年8月19日止。该协议约定：协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限1个月，最长期限60个月，借款支用到期日不得超过额度存续到期日。2018年7月8日，被告张春杨在电子银行上自主支用5万元，期限9个月，年利率6.96%；2018年7月10日，被告张春杨在电子银行上自主支用5.5万元，期限9个月，年利率6.96%；2018年7月22日，被告张春杨第三次在电子银行上自主支用2.5万元，期限9个月，年利率6.96%；2018年8月11日，被告张春杨在电子银行上第四次自主支用4万元，期限12个月，年利率6.96%；2018年9月10日，被告张春杨在电子银行上第五次自主支用13万元，期限12个月，年利率6.96%；2019年1月4日，被告张春杨在电子银行上第六次自主支用17万元，期限3年，年利率7.6%；2019年1月5日，被告张春杨在电子银行上第七次自主支用3万元，期限12个月，年利率6.96%。根据“个人额度借款合同”第二十条规定，2019年9月25日，原告向被告张春杨发出“贷款提前到期通知函”。被告宁平珍系共同借款人，理应共同偿还该笔借款，被告恒阳贸易公司、吴丰、张环环系该借款保证人，理应对张春杨在原告处借款提供连带清偿责任。被告张春杨未积极履行还款义务，给原告造成较大经济损失，为维护原告的合法权益，请法院依法裁判。被告张春杨、宁平珍、恒阳贸易公司辩称，“借款属实，未还金额属实，先借了150万元，后来借了7次个人商务E捷贷款。原告不应终止合同，150万元的贷款我每个月都在还，只是个人商务E捷贷款有一部分未还，同意还款。150万元的贷款我还是每个月还，个人商务E捷贷款分批偿还。被告张春杨、宁平珍承担共同还款责任，恒阳贸易公司承担连带责任。”被告孙静辩称，担保属实；被告张春杨的借款合同没到期，也没有逾期，150万元的主合同债务被告张春杨没有违约，个人商务E捷贷款少量逾期，但张春杨有偿还计划。合同是2021年到期，如果被告张春杨没有偿还借款，同时合同到期了，担保人才承担担保责任。同时希望调解。被告吴丰、张环环没有提出答辩、没有向法院提交证据，亦没有对当事人提交的证据进行质证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：原告向法院提交了身份信息、结婚证、公司营业执照、借款申请表、个人最高额抵押合同、不动产登记证明、不动产权证、个人额度借款合同、个人借款借据、放款单、个人商务E捷贷开办申请单、个人商务E捷贷开办协议、企业保证函、系统截屏个人还款流水、贷款提前到期通知函等证据。被告张春杨、宁平珍、恒阳贸易公司、孙静对原告提交的证据均无异议，被告张环环、吴丰没有到庭对上述证据进行质证，系对其诉权的自由处分，相应法律后果依法应由被告张环环、吴丰承担。本院认为，原告提交的证据符合证据特征，可以证实案件的相关事实，本院予以确认并在卷佐证。根据本院确认的上述有效证据，结合庭审调查，本案的法律事实是：张春杨与宁平珍系夫妻关系。2016年8月19日邮储银行大悟支行与张春杨签订编号为42008664216085186462“个人额度借款合同”，宁平珍作为共同借款人亦在该合同上签字。借款合同约定:本合同项下授信额度金额为150万元,甲方张春杨可以循环使用上述额度;额度存续期最长为120个月，自2016年8月19日至2026年8月19日，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；逾期利率按约定利率基础上加收50%。在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，乙方邮储银行大悟支行有权终止授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。2016年8月19日邮储银行大悟支行与孙静签订“个人最高额抵押合同”,以孙静所有的位于武汉市东湖新技术开发区关山大道332号保利.时代K17地块一区11栋19层03室房屋（他项权证号：鄂2016武汉市东开不动产证明第0061211号）其贷款提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押物登记手续。抵押合同约定为确保张春杨与邮储银行大悟支行于2016年8月19日签订的编号为42008664216085186462“个人额度借款合同”及其项下各单项业务合同的履行，甲方孙静愿意提供金额为150万元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2016年8月19日至2029年8月19日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同项下发生的各项信贷业务的本金和利息，抵押权实现方式为债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定的，乙方邮储银行大悟支行有权处分抵押财产等。2016年8月5日，被告恒阳贸易公司向原告出具企业保证函，承诺为张春杨个人商务贷款150万元提供连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满之日后两年，该公司股东张春杨、吴丰、张环环均在该保证函签字。2016年9月4日原告向被告张春杨支付借款150万元。2017年9月9日，邮储银行大悟支行与张春杨(甲方)签订“个人商务E捷贷业务开办协议”,该协议系双方于2016年8月19日签订的编号为42008664216085186462“个人额度借款合同”项下的单项业务附加协议，协议约定通过电子银行进行贷款发放和还款，协议项下单笔贷款利率为固定年利率，贷款金额30万元以下，可采用自主支付方式，甲方可通过电子银行发起申请，申请成功后系统自动放款，贷款信息以乙方邮储银行大悟支行在个人信贷系统内借据为准等内容。2016年9月4日原告向被告张春杨放款150万元，年利率7.6%，逾期年利率11.4%；被告张春杨通过手机银行自助服务，于2018年7月8日、7月10日、7月22日、8月11日、9月10日、2019年1月5日，分别向原告申请发放贷款5万元、5.5万元、2.5万元、4万元、13万元、3万元，年利率6.96%，逾期年利率10.44%，借款到期时间分别为：2019年4月8日、4月10日、4月22日、8月11日、9月10日、2020年1月5日；2019年1月4日，申请发放贷款17万元，年利率7.6%，逾期年利率11.4%，借款到期时间为2022年1月4日。原告向被告发放上述八笔贷款后，自2016年9月4日，被告张春杨按合同约定归还贷款本息。2019年4月8日，被告张春杨申请的5万元借款到期，剩余本金3589.74元至今未偿还，此后，申请的多笔借款均陆续到期，张春杨没有及时偿还借款。2019年9月25日，原告向被告张春杨出具贷款提前到期通知函，函告被告张春杨终止借款150万元额度，并宣布借款合同项下所有贷款提前到期，十日内偿还借款合同项下全部借款本息。同时查明，原告起诉后，被告张春杨陆续向原告偿还部分借款。截止2019年11月29日，原告向被告张春杨发放的八笔贷款，被告尚未归还的借款本金共计1170571.61元。包括：150万元借款，尚欠本金729719.8元，自2019年7月4日逾期；5万元借款，尚欠本金3589.74元，自借款到期之日即2019年4月8日逾期；5.5万元借款，尚欠本金5.5万元，自借款到期之日即2019年4月10日逾期；2.5万元借款，尚欠本金2.5万元，自借款到期之日即2019年4月22日逾期；4万元借款，尚欠本金4万元，自借款到期之日即2019年8月11日逾期；13万元借款，尚欠本金13万元，自借款到期之日即2019年9月10日逾期；17万元借款，尚欠本金157262.07元，自2019年5月4日逾期；3万元借款，尚未偿还，原告已于2019年9月25日宣布借款提起到期。本院认为，合同当事人应当按照约定履行各自的义务。原告作为合法的金融机构与被告签订的“个人额度借款合同”、“个人商务E捷贷业务开办协议”、“个人最高额抵押合同”,均合法有效。借款合同约定：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天，邮储银行大悟支行有权终止授信额度，并有权提前收回贷款，被告张春杨所申请的贷款中，未按合同约定履行还款义务，自2019年4月8日起未足额偿还其中一笔借款本金，已构成借款逾期，且逾期已超过90天，显属违约，原告于2019年9月25日告知被告，解除合同，宣布借款合同项下所有贷款一次性到期，符合借款合同的约定。因此原告要求被告张春杨立即偿还借款合同项下所有贷款本金及利息，原告对利息的主张并未超过相关标准，符合事实和法律依据，本院予以支持。被告张春杨与被告宁平珍系夫妻关系，并在借款合同上作为共同借款人签字，对上述借款本金及利息应当承担共同还款责任。关于被告恒阳商贸公司的担保责任，被告张春杨、吴丰、张环环作为被告恒阳商贸公司的股东，在“企业保证函”上签字，同意该公司为被告张春杨向原告150万元贷款提供连带责任担保，并加盖了该公司的公章，现被告张春杨未能按期还款，其应当按合同约定承担连带保证责任。关于被告孙静的担保责任，原告与孙静的“个人最高额抵押合同”合法有效，在原告已告知被告张春杨债务提前到期，在十日内偿还全部借款本息的情况下，被告张春杨仍未能按期还款，被告孙静应当按合同约定承担保证责任，以其抵押的房产折价、拍卖或变卖该财产的价款由债权人优先受偿。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告主张被告吴丰、张环环在“企业保证函”中保证人栏签字应承担连带保证责任，本院认为，虽然吴丰、张环环在保证人栏签字，但原告与吴丰、张环环并没有就保证金额、保证范围、保证方式、担保期间进行约定，故原告要求被告吴丰、张环环承担连带保证责任的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告吴丰、张环环经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行与被告张春杨签订的编号为42008664216085186462“个人额度借款合同”及其项下的单项附加协议“个人商务E捷贷业务开办协议”。二、被告张春杨、宁平珍于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行借款本金人民币1170571.61元及利息（借款150万元，应偿还余额为729719.8元，利息自2019年7月4日起至贷款结清日止，按年利率11.4%计算；借款5万元，应偿还余额为3589.74元，利息自2019年4月8日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；借款5.5万元，应偿还余额为5.5万元，利息自2019年4月10日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；借款2.5万元，应偿还余额为2.5万元，利息自2019年4月22日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；借款4万元，应偿还余额为4万元，利息自2019年8月11日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；借款13万元，应偿还余额为13万元，利息自2019年9月10日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算；借款17万元，应偿还余额为157262.07元，利息自2019年5月4日起至贷款结清日止，按年利率11.4%计算；借款3万元，余额为3万元，利息自2019年9月26日起至贷款结清日止，按年利率10.44%计算），被告大悟恒阳贸易有限公司对上述借款及利息承担连带偿还责任。三、被告张春杨、宁平珍不履行上述债务时，原告以被告孙静抵押的位于武汉市东湖新技术开发区关山大道332号保利.时代K17地块一区11栋19层03室房屋（他项权证号：鄂2016武汉市东开不动产证明第0061211号）折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15588元，减半收取7794元，由被告张春杨、宁平珍、大悟恒阳贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判员  乔磊二〇一九年十二月十一日法官助理刘俊华书记员张萱