广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初9121号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：谢鹏辉，男，1998年8月9日出生，汉族，住广东省平远县，被告：谢穗敏，女，1994年1月8日出生，汉族，住广东省平远县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告谢鹏辉、谢穗敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理，原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告谢鹏辉、谢穗敏经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令两被告向原告共同偿还全部贷款本金及手续费122841.02元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截至2019年7月17日利息426.23元，还款违约金1585.85元，合计124853.1元；3、案件受理费由两被告承担。事实和理由：2018年7月20曰，两被告与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，向原告贷款11.8万元用于购车，还款期限为60个月，分期手续费皆为贷款额的20%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当两被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。合同签订后，原告依约向两被告共发放了11.8万元的贷款，但两被告没有依约还款。截至2019年7月17日，两被告仍拖欠贷款本息124853.1元，原告多次向其催收均未果。原告认为，被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益，故依约提起诉讼，请求法院支持其全部诉讼请求。被告谢鹏辉、谢穗敏未进行答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了中银信用卡购车分期付款借款合同两份、借款借据、还款流水单和明细表作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年7月20日，原告中行开发区分行（贷款人）与被告谢鹏辉、谢穗敏（借款人）签订一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字1834号）。合同第一条约定合同项下分期额度为118000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；第二条约定专向分期额度的用途为借款人支付其购买宝马汽车的款项；第三条约定分期手续费费率为使用分期额度的20%，金额为23600元；第七条约定分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；第九条约定信用放款，无担保。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1点约定借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；第2点约定出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同附件三《中国银行信用卡领用合约》（2017年版）中约定，信用卡免息还款期一般为20-50天，在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；逾期未还清，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五等。签订上述合同后，原告按约定向谢鹏辉、谢穗敏支付了贷款118000元。根据原告提交的谢鹏辉信用卡还款流水及欠款明细表显示，谢鹏辉自2018年11月开始出现逾期还款，截至2019年7月17日，谢鹏辉、谢穗敏尚欠原告本金及手续费122841.02元，利息426.23元，违约金1585.85元。原告述称被告每月等额还款，共60个月，2018年8月第一期还款2478元，第二期开始每月还2358元。本院于2019年11月10日将起诉状及证据副本送达被告谢鹏辉、谢穗敏。本院认为：被告谢鹏辉、谢穗敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。原告中行开发区分行与被告谢鹏辉、谢穗敏签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字1834号）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款118000元，谢鹏辉、谢穗敏应依约按月还款。现谢鹏辉、谢穗敏未按期足额归还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求谢鹏辉、谢穗敏提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付违约金及利息。本院于2019年11月10日将起诉状及证据副本送达两被告，故原被告之间的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字1834号）自2019年11月10日起解除，合同项下贷款提前到期。原告已按约定发放了贷款，谢鹏辉、谢穗敏逾期至今未归还全部已到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求谢鹏辉、谢穗敏偿还所欠的全部贷款本金及手续费122841.02元的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行信用卡领用合约》（2017年版）中约定甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金；甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五等。故原告要求被告清偿尚欠的截至2019年7月17日的利息426.23元，并自次日起以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计付利息，合法有据，本院予以支持。至于原告主张的违约金，按照领用合约的约定原告按最低还款额未还部分的5%收取违约金。截止至2019年7月17日的违约金为1585.85元，此后的违约金由于被告需将剩余的所有到期和未到期的欠款一并归还给原告，双方之间的债权债务金额已经确定，故2019年7月17日之后的逾期还款违约金应以尚欠的借款本金122841.02元的5%一次性计收，经计算为6142.05元。因此，被告谢鹏辉、谢穗敏需向原告支付的逾期还款违约金共7727.9元（1585.85+6142.05）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告谢鹏辉、谢穗敏签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字1834号）自2019年11月10日起解除；二、被告谢鹏辉、谢穗敏于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还贷款本金及手续费122841.02元，还款违约金7727.9元，并向原告支付利息（截至2019年7月17日的利息为426.23元，自2019年7月18日起至还清之日止，利息以122841.02元为基数，按照每天万分之五计付）。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2797元，由被告谢鹏辉、谢穗敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 娜人民陪审员  王凯波人民陪审员  张文寅二〇一九年十二月十八日法官助理王春梅书记员廖茜茹附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”