呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2019）内0105民初9163号原告：呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区金桥开发区世纪六路与昭乌达路交汇处农金大厦北侧凯元写字楼。法定代表人：王建清，该公司董事长。委托诉讼代理人：康帅，男，该公司员工。委托诉讼代理人：赵建行，男，该公司员工。被告:狄爱桃,女,无固定职业，住内蒙古呼和浩特市。被告:李建平,男,1966年6月26出生,无固定职业，住内蒙古呼和浩特市。被告:狄爱明,男,1969年5月20出生,无固定职业，住址:内蒙古呼和浩特市。被告：李鑫,女,1995年10月28出生,无固定职业，住址:内蒙古呼和浩特市。被告：李磊,女,1988年1月12出生,无固定职业，住址:内蒙古呼和浩特市。以上五被告共同委托诉讼代理人：陈海汕，内蒙古振昊律师事务所律师。被告:郝俊利,男,1980年4月18出生,无固定职业，住址:内蒙古呼和浩特市。原告呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司（以下简称金桥河套村镇银行）与被告狄爱桃、李建平、狄爱明、郝俊利、李鑫、李磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告金桥河套村镇银行委托代理人康帅、赵建行，被告狄爱桃、李建平及与被告狄爱明、李鑫、李磊的共同委托诉讼代理人陈海汕，被告郝俊利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。金桥河套村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令狄爱桃、李建平立即向金桥河套村镇银行偿还借款本金50万元及利息(利息计算方式:以500000元为基数,自2018年3月23日起至2019年10月17日止,按合同约定月利率9.71‰。计息欠息139338.5元;自2019年10月17日起至判决给付结清之日按月利率14.568‰)截止2019年10月17日,借款本金与利息合计639338.5元；2、判令狄爱桃、李建平以其两处抵押的房产承担抵押担保责任,抵押物变现由金桥河套村镇银行优先受偿。3、判令狄爱明、郝俊利、李鑫、李磊对上述所欠债务承担连带担保责任。4、判令狄爱桃、李建平、狄爱明、郝俊利、李鑫、李磊承担本案诉讼费用。事实和理由：狄爱桃、李建平与金桥河套村镇银行签订《个人借款合同》,约定借款50万元,月利率9.71%.期限1年,借款期限以实际放款日为准,从2016年1月15日至2017年1月5日。随后狄爱桃、李建平为了保证该《个人借款合同》能够顺利履行与金桥河套村镇银行签订了编号为呼和浩特村镇银行抵字2016第15114401号《抵押合同》。抵押物位于赛罕区A4号楼2单元号,及呼和浩特市××园南二环锦绣世纪城丰瑞公园1号1号楼南单元903号。金桥河套村镇银行于2016年1月15日放款。狄爱明、郝俊利、李鑫、李磊提供连带责任担保。金桥河套村镇银行依约定履行放款义务。自2018年3月23日起,狄爱桃、李建平开始不支付贷款利息,截止2019年10月17日贷款利息合计为139338.5元,贷款本金余额500000元,已构成违约。根据《合同法》第206条:“借款人应当按照约定的期限返还借款。"及第207条:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定支付逾期利息。”之规定。狄爱明、郝俊利、李鑫、李磊作为连带保证人依法应当承担连带保证责任。综上所述,金桥河套村镇银行为了维护自身的合法权益,特根据《民事诉讼法》第119条之规定,依法提起诉讼。狄爱桃、李建平辩称，2016年3月21日狄爱桃、李建平还款利息14560元；2016年6月21日利息共计金额14560元；2016年9月21日利息共计金额14550.43元；2016年12月21日利息共计金额14380.79元；2017年1月3日还款本金52103.83元；2017年2月13日还款本金35112.05元；2017年1月13日-2018年1月14日还款利息78820.71元，2018年1月20日还款本金20万元；2018年3月22日还款利息12093.05元。贷款是通过郭小平介绍的，然后由金桥河套村镇银行委托的广信商贸有限公司向狄爱桃、李建平收取了5万元的保险费和12500元会员费，共计交款6.5万元，这是金桥河套村镇银行作为一个放款的前提条件。狄爱桃、李建平认为这个是非法利益，利息与民间的砍头利息，这个是法律所不允许的，费用应当在借款本金中扣除，或者返还给狄爱桃、李建平。狄爱明、李鑫、李磊辩称，金桥河套村镇银行未在保证期内向保证人主张权利，要求保证人承担责任。在保证合同中第四条约定，保证期间为主合同约定的债务人借款本息全部清偿完毕为止，依照最高人民法院关于担保法若干问题的解释司法解释第三十二条的规定，此项约定不明，保证期间为贷款期限主债务履行届满之日起两年内。本案的借款合同是2016年1月14日起至2017年1月13日止，保证期限截止到2019年1月13日之前，金桥河套村镇银行并没有向保证人主张过权利，因此依照法律规定，保证人不承担保证责任，予以免除。郝俊利辩称，贷款人贷款期限到期了，合同期限已到，与郝俊利没关系。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月14日，金桥河套村镇银行（贷款人）与狄爱桃、李建平（借款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额50万元；借款期限12个月，从2016年1月14日至2017年1月13日止，本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准；借款用途进货周转。借款利率，固定利率，月利率9.71‰，年利率11.65%，借款期限内合同利率不变；利息计算，利息从借款日17题款起算，按实际提款额和用款天数计算；利息计算公式，利息＝本金×实际天数×日利率，日利率计算天数为一年360天。结息方式，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。罚息利率，在借款期限内逾期贷款罚息利率为本条第一款约定的借款利率水平上加收50%；自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变；逾期贷款罚息利率仍为本条，第一款约定的借款利率水平上加收50%；借款期限届满后，浮动利率贷款的利率仍按本条第一款约定的浮动周期及方式浮动，逾期贷款发息利率为该浮动利率水平上加收50%。提款方式于2016年1月15日一次性提款，贷款发放账户和还款准备金户名狄爱桃，账号×××。担保，本合同项下债务的担保方式为保借字2016第151144001，抵借字2016第151144001保证合同、抵押合同。违约事件及处理……将借款人在贷款人及其他农村合作金融机构开立的账户内的款项扣划以清偿借款人在本合同项下对贷款人所负全部或部分债务，包括贷款人实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项。同日，狄爱桃、李建平以其位于呼和浩特市××区房屋的商品房买卖合同为该笔借款提供抵押，未办理抵押登记。郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊与金桥河套村镇银行签订保证合同，为该笔贷款提供担保，保证期间约定为主合同约定的债务人借款本息全部清偿完毕止。上述合同签订后，金桥河套村镇银行于2016年1月15日向狄爱桃、李建平发放贷款，狄爱桃出示借款借据，约定的借款金额50万元，借款期限为2016年1月15日至2017年1月5日，月息9.71‰。借款发放后，狄爱桃、李建平陆续还款付息，至本案诉讼时，狄爱桃、李建平尚欠付借款本金2196288.74元，利息80782.74元（截止至2019年10月17日的利息）。本院认为，金桥河套村镇银行与狄爱桃、李建平签订的《个人借款合同》，金桥河套村镇银行与狄爱明、郝俊利、李鑫、李磊签订的《保证合同》均系各方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。关于狄爱桃、李建平的责任：狄爱桃、李建平作为借款人与金桥河套村镇银行签订《个人借款合同》，金桥河套村镇银行按照合同约定向其发放了借款50万元，狄爱桃、李建平应按照合同的约定向金桥河套村镇银行偿还剩余借款本金2196288.74元并支付利息，对金桥河套村镇银行的诉讼请求予以支持。狄爱桃、李建平辩称其实际使用的借款为30万元，剩余20万元为郭小平使用，应由郭小平偿还银行借款20万元。本院认为，狄爱桃、李建平与郭小平之间的借款系另一个法律关系，金桥河套村镇银行依据双方之间《个人借款合同》向狄爱桃、李建平主张还本付息有事实及法律依据，对狄爱桃、李建平主张由郭小平个人还款的抗辩本院不予采信。《中华人民共和国物权法》第一百八十条(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/21166deid=451481""_blank)规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/21166deid=451488""_blank)规定“以本法(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/21166""_blank)第一百八十条第一款第一项(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/21166deid=451481""_blank)至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”金桥河套村镇银行与狄爱桃、李建平签订《抵押合同》成立，狄爱桃、李建平以其房产抵押，但该房产未取得房屋产权证书，且未办理登记，故金桥河套村镇银行的抵押权未设立，其主张在上述房产拍卖变卖范围内优先受偿无合同及法律依据，本院不予支持。关于郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊的责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/2821deid=339234""_blank)规定：“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案《保证合同》约定“保证期间约定为主合同约定的债务人借款本息全部清偿完毕止”，故郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊保证期间为主债务履行期届满之日止两年，及2017年1月6日至2019年1月6日。《中华人民共和国担保法》第二十六条(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/21597deid=459338""_blank)第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”金桥河套村镇银行不能提供证据证明其在保证期间内向郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊主张过保证责任，故郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊免除保证责任，对于金桥河套村镇银行要求郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊承担连带责任的诉讼请求不予支持。综上所述，金桥河套村镇银行主张的借款本金本院在2196288.74元内予以支持，其主张的合理利息予以支持；金桥河套村镇银行主张的优先受偿权因抵押物未登记，故抵押权未设立，故对其请求不予支持；金桥河套村镇银行主张郝俊利、狄爱明，李鑫、李磊承担保证责任，因其保证期间已过，故保证责任免除，对金桥河套村镇银行的该项请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条(http://192.2.2.16/document_elements/search_view/2821deid=339234""_blank)、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告狄爱桃、李建平自本判决生效之日起15日内偿还原告呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司借款本金2196288.74元，给付2019年10月17前的逾期利息80782.74元，并给付自2019年10月18日起至实际清偿之日止的逾期利息（以未偿还本金为基数，月利率14.568‰计算）；二、驳回原告呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10193元（原告已预交），由被告狄爱桃、李建平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 玉 兰人民陪审员 刘继广人民陪审员 刘 芳 二○一九年十二月二十八日书 记 员 李晓雨