贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3009号原告:中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行,地址:贵州省贵阳市云岩区省府路1号。负责人:陈庆,职务:行长。委托诉讼代理人:韩笑，贵州胜腾律师事务所律师。被告:周某，男，汉族，1968年2月7日出生，住贵州省贵阳市南明区。被告：冯某，女，汉族，1985年7月23日出生，住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州汇德汽车销售服务有限公司，地址：贵州省贵阳市南明区春蚕巷1号B座56单元1层。法定代表人：陈能文。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行诉被告周某、冯某、贵州汇德汽车销售服务有限公司(以下简称汇德公司)信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行的委托诉讼代理人韩笑到庭参加诉讼，被告周某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，被告冯某、汇德公司经本院公告送达开庭传票期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行诉称，被告周某与被告冯某系夫妻关系。为购买车辆，被告周某在原告处申办购车专项分期业务并以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币294000元，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为9240元，以后每期还款金额为9228元，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同（即按中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计收），被告应向原告支付分期付款手续费38220元。同时，被告周某、冯某以其所购买的宝马520汽车作为抵押担保，被告汇德公司对该笔透支款项提供连带责任保证担保及保证金质押担保。另被告冯某自愿作为共同债务人，为该债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期付款义务，经多次催收未果，请求判令：1.被告周某、冯某归还原告信用卡透支资金本金130850.34元、分期手续费19098元、违约金15691.84元、利息65927.71元、复利1359.18元，共计232927.07元（本金、分期手续费、违约金、利息、复利均暂计算至2018年6月25日，之后的利息按未还本金日万分之五的利率标准计算至全部款项付清之日止，利随本清；违约金按月以最低还款额未还部分为基数的5%计算至全部款项付清之日止，每期以最高500元为限；复利以未还利息为基数按日万分之五的利率标准按月计算至全部款项付清之日止）；2.被告贵州汇德汽车销售服务有限公司对前述第1项债务承担连带清偿责任；3.原告对被告周某、冯某提供的抵押车辆有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在前述第1项债权范围内优先受偿；4.本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告周某、冯某、汇德公司未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年12月6日，原告与被告周某（借款人、抵押人）、汇德公司（保证人）签订《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》（合同编号[汽车]字[]行[]支行[2013]年[]号），借款合同中约定：被告周某向被告汇德公司购买宝马520汽车，车辆总价为人民币42万元，被告周某自行支付首付款126000元，剩余购车款由被告田黔川通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币294000元；被告周某不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告汇德公司的账户；被告周某办理购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首次偿还金额为人民币9240元，以后每期偿还的金额为人民币9228元，每期透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还；分期付款手续费率为13%，被告周某应向原告支付分期付款手续费38220元；被告周某没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告周某收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告周某未按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；被告周某累计三次违约，原告有权要求立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。担保合同中约定，被告汇德公司同意为购车人提供本合同约定的担保，担保方式包括连带责任保证担保；保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年；担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是还是由第三人提供，原告均有权要求被告汇德公司先承担担保责任或要求被告汇德公司与物的担保人同时履行担保责任，被告汇德公司承诺不因此提出抗辩；原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告汇德公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。抵押合同中约定：被告周某向原告申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保原告债权的实现，被告周某自愿以所购车辆（车辆品牌型号：宝马牌ＢＭＷ7201ＬＬ（ＢＭＷ523Ｌ1）小型轿车；车牌号：贵Ｆ×××××；发动机号0753ＤXXX;车辆识别代号／车架号码ＬＢＶＣＵ3104ＤＳＨ4XXXX）向原告提供抵押担保；被告周某所担保的主债权为原告为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权金额和期限依上述借款合同约定；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告周某并于2014年1月14日就上述车辆办理了抵押登记。同日，被告冯某向原告出具《共同偿债人承诺书》，该承诺书载明：“中国工商银行股份有限公司中华路支行：本人（本公司）愿作为共同债务人，对周某（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为20130191的《中国工商银行信用卡购车消费分期付款借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人（本公司）进行清偿，并有权从本人（本公司）开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人（本公司）在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺”。同时，被告周某（甲方）向原告（乙方）申请信用卡，并签字确认理解和遵守《牡丹信用卡领用合约》，该合约约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；甲方使用信息额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。上述合同签订之后，原告向被告周某持有的信用卡内发放借款294000元并将该款项支付给被告汇德公司。分期付款凭证显示：分期付款实际金额294000元，每期付款金额8166元；手续费38220元，手续费收取方式：分期收取，首期手续费1085元，每期手续费1061元。后在合同履行过程中，被告周某、冯某未按约履行还款义务。庭审中，根据原告提交的还款流水及欠款单显示：截止2018年6月25日，被告周某尚欠原告信用卡透支资金本金130850.34元、手续费19098元、利息39468.02元、复利1359.18元、违约金15691.84元。上述事实，有原告陈述、借款申请材料、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》、机动车登记证书、抵押登记、分期付款凭证、欠款明细等证据在卷佐证，并经庭审审查属实，足以认定。本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案中，被告周某向原告申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告与被告周某、汇德公司签订的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，合法有效，各方应按合同约定履行各自的义务。现原告按约向被告周某发放借款294000元，被告周某未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，另根据合同约定，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，并要求被告周某按照信用卡领用合约中的约定支付利息、复利及违约金。经本院审查，截止2018年6月25日，被告周某尚欠原告信用卡透支资金本金130850.34元、手续费19098元、利息39468.02元、复利1359.18元、违约金15691.84元的金额属实，本院予以确认，故对原告主张被告周某偿还透支资金本金、分期手续费、违约金、利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告冯某承担共同还款责任，因被告冯某向原告承诺与被告周某共同偿还债务，故从其自愿。关于原告主张被告汇德公司承担连带责任保证之诉请，因原、被告在签订的《信用卡购车专项分期付款借款/担保/抵押合同》中对保证责任、保证期间、保证范围等有明确约定，且原告主张未超过保证期间和保证范围，故对原告该诉请，本院予以支持。关于原告主张对被告周某提供的抵押物享有优先受偿权之诉请，因该抵押物已办理抵押登记，依法原告可实现抵押权，故对原告的该主张，本院亦予以支持。另原告主张的公告费无相应证据提供，以及保全费未实际产生，故本院对原告的该部分诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”规定，判决如下：一、被告周某、冯某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行信用卡透支本金人民币130850.34元、手续费人民币19098元、利息人民币39468.02元、复利人民币1359.18元、违约金人民币15691.84元（本金、利息、复利、违约金均暂计算至2018年6月25日，之后的利息以未还本金130850.34元为基数按日万分之五的利率标准计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息39468.02元为基数按日万分之五的利率标准并按月分段累计计算至全部款项付清之日止；违约金按月以最低还款额未还部分为基数的5%分段累计计算至全部款项付清之日止）；二、被告贵州汇德汽车销售服务有限公司对被告周某、冯某的上述第一项债务承担连带责任保证；三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行对被告周某所有的宝马牌ＢＭＷ7201ＬＬ（ＢＭＷ523Ｌ1）小型轿车（车牌号：贵Ｆ×××××；发动机号0753ＤXXX;车辆识别代号／车架号码ＬＢＶＣＵ3104ＤＳＨ4XXXX）在折价或者以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4794元由被告周某、冯某负担（该款项已由原告预交，该被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  何秋月人民陪审员  高 菁人民陪审员  冯 慧二〇一九年十二月十八日书 记 员  罗 卉