云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初12907号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，统一社会信用代码：915300005631924056。住所：云南省昆明市五华区东风西路11号顺城写字楼东塔10层。法定代表人：长原彰弘。委托诉讼代理人：倪娜、王一冰，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：穆雪梅，女，汉族，1981年12月15日出生，身份证住址为云南省保山市昌宁县。原告云南省亚联财小额贷款有限公司与被告穆雪梅民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告云南省亚联财小额贷款有限公司的委托诉讼代理人倪娜到庭参加诉讼。被告穆雪梅经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告云南省亚联财小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金63228元，并按照合同约定支付自违约之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；2.判令被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等。事实与理由：2018年5月17日，原告与被告签订《贷款合同》，约定由原告为被告提供借款84300元，借款期限为24个月，自2018年7月17日起至2019年5月16日止；借款月利率1%。合同签订后，原告依约向被告提供了借款，但被告未依约还款。截止原告提起诉讼之日，被告尚未归还借款本金共计63228元，被告的违约行为已经严重侵害原告的合法权益，据此，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告穆雪梅未到庭，也未提交答辩意见。为支持其诉讼请求，原告提交证据如下：1.《贷款合同》，证明原、被告之间的借贷关系成立并生效；2.借据，证明被告明确借款金额、放款方式及指令原告代扣“贷款手续费”；3.《信息咨询服务合同》、《委托付款协议》，证明被告确认由原告代第三方收取相关管理费用；4.《委托划款协议》，证明双方明确约定通过指定的银行渠道划转相关款项；5.中央审批系统-贷款总账报表，证明被告未能按合同约定偿还借款本金、利息等；6.付款回单，证明原告按合同约定及时、足额交付借款到被告指定的银行账户；7.《法律服务合同》及发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费。被告穆雪梅无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月17日，原告与被告签订《贷款合同》，约定被告向原告贷款84300元，贷款期限24个月，自2018年5月17日起至2020年5月17日止；贷款月利率为1%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算，每期偿还本息4355元；被告实际还款时间为原告委托银行从被告银行账户中扣划到相关款项的时间，如因被告原因导致原告委托银行扣划款失败，包括但不限于被告银行账户余额不足、被告办理该银行账户挂失、销户、银行止付等原因，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次10元的费用；如被告因特殊原因不能按时还款，被告向原告申请并经原告同意后，可延迟还款，被告须按申请延迟的时间和本合同贷款金额向原告支付每日0.0333%的手续费，被告须在申请时一次性支付该费用，如被告未申请迟延还款或申请延迟还款未得到原告同意，其贷款自到期日次日起，转入逾期贷款账户。若被告违反本合同约定，原告有权随时解除本合同，自原告宣布解除合同三日内，被告应立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用。如被告逾期支付本合同项下的任何款项，每逾期一日，原告按逾期款项的0.2%计收逾期违约金。双方还约定因本合同履行产生纠纷导致原、被告双方涉诉，而结果为原告胜诉的，因应诉所引起的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、评估费、公告费、律师费等费用由被告承担。同日，原告与云南亚联财经济信息咨询有限公司签订《信息咨询服务合同》，合同约定云南亚联财经济信息咨询有限公司为被告提供专业咨询服务、代为办理贷款申请的相关手续，促成了被告与原告云南省亚联财小额贷款有限公司签订《贷款合同》，被告自愿接受云南亚联财经济信息咨询有限公司服务，并愿意就云南亚联财经济信息咨询有限公司的服务支付相应费用，具体为：1.签约成功支付的首笔行政管理费：一次性收取，按《贷款合同》内贷款金额的2%计算，即1686元，由被告在原告向其发放贷款时，以现金方式向云南亚联财经济信息咨询有限公司支付；2.服务期间按月支付的行政管理费：贷款期限内，每期按《贷款合同》内贷款的1.3%计算，即每期1096元，由被告在《贷款合同》中所约定的每期还款日向云南亚联财经济信息咨询有限公司支付。行政管理费从《贷款合同》约定的贷款起始日起，按贷款期限计算至全部本息还清之日止，时间不足一期的按一期计算。庭审中，原告认可上述行政管理费均由原告代为收取，云南亚联财经济信息咨询有限公司亦向原告出具了相关的委托书。合同签订当日被告出具了《借据》，载明：借款人确认此《借据》为借款人与云南亚联财小额贷款有限公司（下称“亚联财”）于2018年5月17日签订的《贷款合同》（编号：07×××34-03；下称“合同”）的附件，系该合同不可分割的组成部分。根据合同，借款人已从“亚联财”取得贷款金额84300元。为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），借款人要求“亚联财”先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：旧贷款项（贷款账号：07×××34-02）84207元。借款人要求“亚联财”在扣除上述款项后，以银行转账形式发放93元到指定账户。后原告向被告实际转款93元。此后，被告仅向原告归还本金21072元，支付利息5058元、手续费1686元、管理费6661元、逾期违约金151元、延期费815元、退数手续费60元。另查明，被告自2019年1月15日起未如约还款。庭审中，原告释明“手续费”即是首笔行政管理费，并明确表示要求被告按照年利率24%支付自2019年1月15日起的利息、违约金、管理费。原告为本案支付律师费1000元、邮寄费42元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。本案中，被告穆雪梅与原告云南省亚联财小额贷款有限公司签订了《贷款合同》，原告依约向被告穆雪梅提供了借款，本院据此确认双方借贷关系成立并生效。关于借款本金，虽然原告实际支付款项为93元，但是根据被告出具的《借据》，本案贷款本金中的84207元实际系“借新还旧”，此借贷行为不违反法律的规定且系双方当事人真实的意思表示，故本院认定借款本金为84300元。关于行政管理费，该费用系云南亚联财经济信息咨询有限公司与被告双方自愿约定，符合民法意思自治原则，不违反法律的强制性规定，即合法有效。虽然约定行政管理费的《信息咨询服务合同》并非被告与本案原告签订，但《信息咨询服务合同》所约定的行政管理费均由本案原告代为收取，并与《贷款合同》约定的利息一并按月收取。本院认为，《信息咨询服务合同》所约定的首笔行政管理费（即中央审批系统贷款总账报表中的手续费）及服务期间按月支付的行政管理费的实质应为利息，且庭审中原告亦提交了云南亚联财经济信息咨询有限公司授权其收取行政管理费并在本案中一并主张委托书，故本院在本案中作为利息一并处理。原、被告双方约定按照等额本息方式还款，即每月归还的本金=借款总额÷24期，每月支付的利息=借款总额×月利率1%＋行政管理费（借款总额×1.3%）及其他费用。按照双方在合同中的约定，无论被告归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告每月还需支付行政管理费，以该方式计算利息可能导致被告支付的利息超过年利率36%即月利率3%，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借款双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，故本院将按照被告每月实际支付的利息（含利息、行政管理费、逾期违约金、逾期罚息等）÷未还本金=月利率，对于利息超过月利率3%的部分本院将折抵本金。另，根据原告提交的《中央审批系统-贷款总账报表》，被告于借款当日支付手续费1686元，该费用认定为利息，但是借款当日被告无需向原告支付利息，故该1686元手续费应当抵扣本金。另外，被告支付的利息及行政管理费及其他费用之和并未超过法律的限制性规定。扣减被告已还本金21072元，截至2019年1月15日，被告尚欠原告借款本金61542元。关于原告主张被告按照合同约定支付利息及违约金，因双方在合同中约定借期内利息按月利率1%计算、逾期违约金按照每日0.2%计算，原告庭审中主张自2019年1月15日起将利息、违约金总计按照年利率24%的标准计收不违反法律禁止性规定，故本院按照年利率24%支持原告主张的利息及违约金。关于原告主张的律师费1000元，因双方在合同中约定由被告承担原告为实现债权产生的各项费用，且律师费未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告穆雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告云南省亚联财小额贷款有限公司借款61542元，并支付该款自2019年1月15日至实际还清上述款项之日止按照年利率24%计算的逾期利息（含违约金、管理费）；二、被告穆雪梅于本判决生效之日起十日内支付原告云南省亚联财小额贷款有限公司律师费1000元；三、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1381元、邮寄费42元由被告穆雪梅负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  胡 颖人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年十二月四日书 记 员  赵一瑾