江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0104民初7083号原告：孙哲，女，1981年6月30日出生，汉族，住南京市江宁区。委托诉讼代理人：魏鑫，江苏法德东恒（江北新区）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蓓蕾，江苏法德东恒（江北新区）律师事务所实习律师。被告：郭霆，男，1988年5月10日出生，汉族，住南京市鼓楼区。委托诉讼代理人：周宇，江苏诺华律师事务所律师。被告：朱瑾蓉，女，1988年7月2日出生，汉族，住南京市鼓楼区。原告孙哲与被告郭霆、朱瑾蓉民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告孙哲及其委托诉讼代理人魏鑫，被告郭霆及其委托诉讼代理人周宇，被告朱瑾蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙哲向本院提出诉讼请求：1.被告郭霆向原告孙哲偿还借款本金367634.62元并支付利息（自起诉之日起至实际清偿之日止，按年利率6%计算资金占用期间的利息）；2.被告朱瑾蓉对被告郭霆的上述债务承担连带还款责任；3.本案诉讼费用由被告郭霆、朱瑾蓉负担。事实及理由：孙哲与郭霆原系同事关系。2016年至2018年间，郭霆以借款为由，要求孙哲办理信用卡让其使用消费，约定信用卡所产生的一切费用由郭霆承担；后孙哲以自己名义分别办理了光大银行信用卡（尾号1618）、中信银行信用卡（尾号7629）、平安银行信用卡（尾号4501）、浦发银行信用卡（尾号3143）供郭霆使用，其中包括郭霆使用的浦发银行万用金和中信银行圆梦金。2018年8月1日，郭霆向孙哲出具了欠条，确认了上述借刷孙哲四张信用卡的事实及刷卡使用金额，并承诺了还款期限，但郭霆未按约履行还款义务。截止到以上信用卡的最新账单日，以上信用卡尚有欠款，具体如下：光大银行3960元、中信银行113341.48元、平安银行41199.18元、浦发银行55067.82元，浦发银行万用金19931.14元，此外，在此期间，孙哲自行垫付124013元。以上借款发生在朱瑾蓉与郭霆婚姻关系存续期间，且该借款被郭霆用于家庭生活，故朱瑾蓉应对以上债务承担连带还款责任。因郭霆、朱瑾蓉借刷孙哲信用卡的行为已导致孙哲欠下巨额信用卡债务，且已无力偿还，故孙哲具状诉至法院。被告郭霆辩称，郭霆与孙哲之间的借条明确约定信用卡系郭霆一人所用，且未约定利息，故本案的借贷关系与朱瑾蓉无关，且为无息借贷；郭霆已偿还部分欠款，剩余欠款本金为186335.40元，孙哲的诉讼请求不应得到支持，请求法院依法判决；关于利息，孙哲让郭霆使用其信用卡，这本身是违反信用卡管理规定的行为，孙哲作为完全民事行为能力人，应当对相应的后果有所预见，在此情况下，仍故意违反信用卡管理规定出借信用卡，由此产生的后果应当由其自行承担；孙哲与郭霆经常作为共同出借人对外出借款项收取利息，双方之间存在共同对外出借款项收取利息的合意，故对孙哲主张的利息应按照人民银行同期贷款利率予以支持。被告朱瑾蓉辩称，朱瑾蓉对郭霆与孙哲之间的借贷并不知情，以上款项也未用于郭霆与朱瑾蓉家庭生活，不能认定为夫妻共同债务，朱瑾蓉对欠款不承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告孙哲提交的欠条、对账单等证据，被告郭霆提交的微信聊天记录、转账凭证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年，孙哲将其名下光大银行信用卡（尾号1618）、中信银行信用卡（尾号7629）、平安银行信用卡（尾号4501）、浦发银行信用卡（尾号3143）交予郭霆使用，郭霆将以上信用卡用于向他人出借款项以谋取利息，所得利息与孙哲分享。2018年8月1日，郭霆向孙哲出具欠条一份，载明：“本人刷孙哲信用卡明细如下，1.光大银行15000元，2.平安银行44615元，3.浦发银行62645元，4.中信银行149165元，以上为郭霆本人消费使用。还款计划，2018年8月9日结清光大银行卡，2018年9月30日结清平安银行卡，2018年11月30日结清浦发银行卡，2018年12月31日结清中信银行卡，浦发万用金共36期，已还19期，剩余金额按期还款；中信银行新快现10万元按期还款（以上两笔于2019年6月30日前还清）；如以上还款未及时归还，用朱静欠我的47.2万元欠条中的款兑付”。另查明，2019年3月，孙哲以郭霆为被告向本院提起诉讼，在该案起诉状中作出如下陈述：“此外，2016年至2018年间，郭霆以借款为由，要求孙哲办理信用卡让其使用消费，约定信用卡所产生的一切费用由郭霆承担。后孙哲以自己的名义分别办理了光大银行信用卡（尾号1618）、中信银行信用卡（尾号7629）、平安银行信用卡（尾号4501）、浦发银行信用卡（尾号3143）让郭霆使用。2018年8月1日，郭霆向孙哲出具欠条，确认了上述借刷孙哲四张信用卡的事实，并承诺了还款期限，但郭霆未按约定履行”。该案审理过程中，孙哲撤回了涉及到本案信用卡项下欠款的诉讼请求。本案审理过程中，原、被告确认，郭霆于2018年12月13日将上述信用卡还给孙哲。2017年3月23日，郭霆通过支付宝账户向孙哲转账1950元，转账备注：所有卡+新快现收益。2017年5月8日，郭霆通过支付宝向孙哲转账1800元，转账备注：信用卡利息。2017年6月19日，郭霆通过支付宝向孙哲转账1675元，转账备注：信用卡利息。2017年7月17日，郭霆通过支付宝向孙哲转账1600元，转账备注：信用卡利息。2017年8月18日，郭霆通过支付宝向孙哲转账250元，转账备注：投资息1500+信用卡1550-门票2800=250。2017年9月17日，郭霆通过微信向孙哲转账1333元，备注：投资息1500+信用卡1400减1567=1333元。2018年6月7日，郭霆通过支付宝向孙哲转账3400元，转账备注：信用卡利息。2018年8月1日，郭霆通过支付宝向孙哲转账3300元，转账备注：6-7月信用卡利息。2018年9月3日，郭霆通过支付宝向孙哲转账1650元，转账备注：信用卡利息。2018年9月28日，郭霆通过支付宝向孙哲转账1600元，转账备注：信用卡利息。2018年10月26日，郭霆通过支付宝向孙哲转账1600元，转账备注：信用卡利息。此外，郭霆当庭陈述其以现金形式向孙哲支付万用金利息3500元，孙哲对此予以认可。根据郭霆提交的转账记录备注信息以及当事人陈述，可以认定郭霆向孙哲支付借用信用卡的利息25025元。另查明，郭霆在出具欠条后向孙哲名下信用卡归还了部分款项，具体如下：中信银行信用卡（尾号7629）还款明细：2018年8月23日，郭霆还款3009.31元。2018年9月22日，郭霆还款3229.47元。2018年10月20日，郭霆还款3592元。2018年11月20日，郭霆还款3943元。平安银行信用卡（尾号4501）还款明细：2018年8月3日，郭霆还款2130.73元。2018年9月6日，郭霆还款5000元。2018年10月7日，郭霆还款2124元。2018年11月4日，郭霆还款2500元。2018年12月4日，郭霆还款2130.62元。2019年1月4日，郭霆还款2057元。2019年2月5日，郭霆还款2200元。2019年3月5日，郭霆还款2791元。2019年7月6日，郭霆还款600元。浦发银行信用卡（尾号3143）还款明细：2018年8月23日，郭霆还款2143.05元。2018年8月23日，郭霆还款5500元。2018年9月23日，郭霆还款7676元。2018年10月20日，郭霆还款7450元。2018年11月23日，郭霆还款7660.26元。2018年12月25日，郭霆还款5700元。2018年12月26日，光大银行信用卡（尾号1618）账单显示，欠款金额为4112.86元（账单日2018年12月26日）。孙哲当庭陈述，至开庭审理之日，光大银行信用卡项下债务已经还清，孙哲垫款3960元，要求郭霆承担垫款3960元。2018年12月15日，平安银行信用卡（尾号4501）账单显示，欠款金额为41126.97元（账单日2018年12月15日）。2018年12月1日，中信银行信用卡（尾号7629）账单显示，欠款金额为85589.18元，尚有续金宝本金70999.92元未计入账单（账单日2018年12月1日）。2018年12月2日，浦发银行信用卡（尾号3143）账单显示，欠款金额为54951.99元，尚有万用金本金29270.25元未计入账单（账单日2018年12月2日）。另查明，郭霆与朱瑾蓉于2012年9月20日登记结婚，于2019年4月1日登记离婚。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。本案中，原告孙哲将其名下信用卡借给被告郭霆使用，约定由被告郭霆承担信用卡费用，原告孙哲收取一定数额的利息，属于套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的行为，且被告郭霆对此亦属明知，故双方之间的民间借贷合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。原、被告均明知信用卡应当由本人使用，不得套取信贷资金出借他人，双方当事人在签订履行合同中均存在过错，应当各自承担相应的责任。本案中，被告郭霆因该合同取得的款项应当予以返还，同时由于未及时还款，产生利息、分期付款手续费等费用，造成原告孙哲损失，该部分损失双方应按过错各自承担。原告孙哲信用卡被透支后，原告孙哲与被告郭霆就部分款项进行了结算，被告郭霆向原告孙哲出具了欠条并承诺还清欠款，后被告郭霆于2018年12月13日将案涉信用卡退还给原告孙哲，故本院确定以2018年12月13日为界限，被告郭霆交还信用卡之前已产生的利息及费用由被告郭霆负担，被告郭霆交还信用卡之后的利息及费用应由原告孙哲自行负担。由于信用卡账单日为固定日期，无法确定2018年12月13日的精确欠款金额，本院酌定以距2018年12月13日最近的账单日欠款金额为准。2018年12月26日，光大银行信用卡项下尚欠本息等费用4112.86元，原告孙哲主张其在光大银行信用卡项下垫款3960元，并不超出该费用，本院予以确认。2018年12月15日，平安银行信用卡欠款金额为41126.97元，本院予以确认。2018年12月1日，中信银行信用卡项下尚欠本息等费用156589.1元，本院予以确认。2018年12月2日，浦发银行信用卡项下尚欠本息等费用84222.24元，本院予以确认。综上，本院认定至2018年12月13日，被告郭霆造成原告孙哲信用卡项下债务共计为285898.31元。原告孙哲共计收取被告郭霆出借信用卡的利息25025元，应当从欠款中予以扣除。被告郭霆于2018年12月25日还款5700元，于2019年1月4日还款2057元，于2019年2月5日还款2200元，于2019年3月5日还款2791元，于2019年7月6日还款600元，亦应予以扣除。据此，被告郭霆应给付原告孙哲247525.31元。原告孙哲主张被告郭霆返还247525.31元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持；超出部分，本院不予支持。关于原告孙哲主张被告朱瑾蓉对被告郭霆的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。原告孙哲将其持有的四张信用卡交予被告郭霆长期使用，同时还使用银行推出的“万用金”、“新快现”、“续金宝”等大额借款功能，超出日常家庭生活需要，被告郭霆当庭表示案涉信用卡被用于郭霆和孙哲共同对外放贷经营，并未用于家庭生活，原告孙哲并未举证证明案涉款项被用于被告郭霆、朱瑾蓉家庭共同生活或共同经营，应承担举证不能的法律后果，原告孙哲主张被告朱瑾蓉对被告郭霆的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第五十四条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郭霆于本判决生效之日起十日内支付原告孙哲247525.31元。二、驳回原告孙哲的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6132元，由原告孙哲负担1119元，被告郭霆负担5013元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  陈学明人民陪审员  姚彩珍人民陪审员  卞美兰二〇一九年十二月二十日见习书记员  孔凡燕