文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0111民初6906号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：蒋庆奎，男，1968年12月15日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：陶雪梅，女，1974年11月26日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）与被告蒋庆奎、陶雪梅信用卡纠纷一案，本院于2019年11月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加了诉讼，被告蒋庆奎、陶雪梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还信用卡透支本金59900.44元，至2019年10月24日的利息9687.45元、逾期还款违约金3293.21元，共计72881.1元；2.被告支付自2019年10月25日起至清偿之日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以透支本金59900.44元为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息9687.45元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.原告因本案所产生的律师费1050元由被告承担。其事实和理由：2014年2月7日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），表示同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《贷记卡章程》）和《领用合约》的规定。双方在《领用合约》中约定，使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、逾期还款违约金、消费手续费、取现手续费等费用的计收标准等。之后，原告向被告发放了信用卡一张，被告以消费、取现等方式从其账户中透支。被告陶雪梅向原告出具了共同责任还款书。截止至2019年10月24日，被告尚欠原告信用卡透支本金59900.44元、利息9687.45元、逾期还款违约金3293.21元，共计72881.1元。原告认为，原、被告所成立的信用卡领用合约合法有效，被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告可以要求被告偿还透支本息，并承担相关费用。被告蒋庆奎、陶雪梅未作答辩。原告为支持其诉讼请求，当庭举示《申请表》、《领用合约》和《贷记卡章程》，《共同责任还款书》和结婚证，信用卡账户详细信息表和交易明细表，《委托代理协议》及律师费发票等证据，拟证明双方对信用卡透支本金、利息、违约金等的计算与支付进行了约定，被告使用信用卡交易的明细和余额，原告因本案产生律师费等。原告所举示的上述证据经本院依法认证，本院确认其真实性、合法性和关联性。依据当事人的陈述和本院确认的证据，本院对事实认定如下：被告陶雪梅于2014年2月7日向原告书面承诺：被告陶雪梅与被告蒋庆奎系夫妻，被告陶雪梅已知晓被告蒋庆奎向原告申请贷款；若被告蒋庆奎取得贷款，则被告陶雪梅与被告蒋庆奎共同偿还借款；被告于2014年2月7日在原告处申请办理了信用卡（贷记卡）1张，主卡卡号625996003496×，还款方式为全额还款。被告申请办理信用卡时，原告向被告提供了其单方预先拟定的《领用合约》，被告书面承诺：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》载明：对于非现金交易，持卡人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款之日止）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿部分的5%支付违约金；本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；持卡人对对账单上的交易有异议的，有权要求发卡行协助；如在账单日后30日内未提出异议的，推定持卡人认可全部交易等。被告使用信用卡透支消费，但未按约定还款，至2019年10月24日，被告有透支本金59900.44元，约定的透支利息9687.45元，共计69587.89元未归还；原告因本案诉讼，产生律师费1050元。现原告于2019年11月8日起诉来院，望判如所请。本案争议焦点：1.信用卡领用合同相关条款是否有效；2.被告蒋庆奎应否支付透支本息、违约金、手续费和律师费，若应则为多少；3.被告陶雪梅应否承担与被告蒋庆奎共同偿还的责任。为此，依据本院已认定的事实和有关法律规定，本院分析评判如下：1.由于原告向被告蒋庆奎提供预先拟定可重复使用的信用卡领用合约，被告蒋庆奎向原告表示清楚知晓并自愿遵守信用卡领用合约的各项规则，信用卡领用合约关于信用卡透支本金、利息等与本案相关的条款，未违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，双方之间信用卡领用合约的相关条款有效，当事人应按相关条款约定全面履行自己的义务。2.使用信用卡透支消费，是一种准贷行为。由于贷款人应当按期归还贷款本金和利息，本案被告有透支本金59900.44元逾期未付；因此，原告关于被告偿还透支本金59900.44元的请求本院予以支持。由于借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；本案被告未能按期偿还透支本金已构成违约，被告承担透支利息、复利以及原告依法实现债权而产生的律师费系双方约定的违约责任之一，原告关于利息和复利的请求未超出约定的限额；因此，原告关于被告承担律师费1050元，至2019年10月24日的利息9687.45元，后期利息以59900.44元为基数，复利以9687.45元为基数，按日利率万分之五自2019年10月25日起计算至清偿之日止的请求本院予以支持。由于原告未提供证据证明双方协商约定了违约金，应承担举证不力的不利后果；因此，原告关于偿还违约金的请求本院不予支持；3.由于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外；本案原告已提供证据证明，本案欠款系被告蒋庆奎、陶雪梅共同意思表示；因此，原告关于本案债务由被告陶雪梅、蒋庆奎共同偿还的请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款和第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋庆奎、陶雪梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金59900.44元，至2019年10月24日的利息9687.45元，律师费1050元，合计70637.89元；利息、复利分别以59900.44元、9687.45元为基数，均按日利率万分之五自2019年10月25日起计算至清偿之日止。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为824元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行负担41元，被告蒋庆奎、陶雪梅负担783元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  于中跃二〇一九年十二月九日书记员  甘 珊