江西省九江市浔阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)赣0403民初3095号 原告：中国工商银行股份有限公司九江浔中支行，住所地江西省九江市浔阳区浔阳路85号，统一社会信用代码91360400859321181H。 负责人：陈瑞浔，该行行长。 委托诉讼代理人：吴子俊，该行员工。 委托诉讼代理人：杨琼，该行员工。 被告：易志国，男，1978年4月12日出生。 被告：叶杰，女，1984年11月20日出生。 被告：江西华瀚置业发展有限公司，住所地江西省九江市浔阳区庐山南路99号三楼，统一社会信用代码913604007697516047。 法定代表人：周志东，总经理。 委托诉讼代理人：何欢锴，江西康润律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行（以下简称工行浔中支行）诉被告易志国、叶杰、江西华瀚置业发展有限公司（以下简称华瀚置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行浔中支行的委托诉讼代理人吴子俊、杨琼，被告华瀚置业的委托诉讼代理人何欢锴庭参加了诉讼，被告易志国、叶杰经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行浔中支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告易志国、叶杰立即归还原告贷款本金372918.93元及利息25581.97元，本息合计398500.9元（截至2019年5月7日）以及自2019年5月8日至实际清偿日止按照借款合同约定所产生的利息、罚息及其他费用；2.判令被告华瀚置业对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告易志国、叶杰因在被告华瀚置业购买庐峰东路55号信华城市花园2期5栋1401室向原告申请个人一手住房贷款，双方于2010年3月4日签订《个人借款/担保合同》，约定向原告借款51万元；借款期限240个月；还款方式为按月等额本息还款；被告易志国、叶杰以其购买的房产作为借款抵押；被告华瀚置业提供阶段性连带责任保证。同日，被告华瀚置业出具《保证函》，承诺在借款人不能按期归还贷款本息时，承担偿还贷款本息的全额连带责任。原告当日向借款人易志国、叶杰发放个人发放贷款51万元。被告易志国、叶杰多次逾期，截止2019年5月7日已累计违约28个月并连续24次未按时偿还贷款本息，尚欠原告贷款本金372918.93元、利息25581.97元，合计398500.9元。鉴于被告的上述违约行为，原告已无法与被告继续履行个人借款合同，根据我国合同法的规定及个人借款合同的约定，被告签订的个人借款合同已严重违约且无继续履约的可能，被告作为借款申请人，应按合同约定立即向原告一次性偿付剩余贷款债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的相关费用。原告认为，被告未能依照双方所签订的《个人借款/担保合同》约定履行偿还付款债务的义务，已构成违约。原告依法有权请求被告易志国、叶杰承担还款责任，被告华瀚置业对该笔贷款承担连带保证责任，故提出上述诉讼请求。 原告工行浔中支行为证明其诉讼请求，向法庭提交证据如下： 1.原告的营业执照、被告的身份证复印件各1份，以证明原、被告的诉讼主体资格； 2.《个人购房借款/担保合同》、《担保函》各1份，以证明双方关于借款合同、抵押合同、保证合同的约定内容； 3.借款凭证1份，以证明原告按约定于2010年3月14日向被告发放贷款51万元； 4.被告还款账户交易流水1份，以证明被告还款及欠款具体情况。 被告易志国、叶杰均未作答辩，亦未向法庭提交证据。 被告华瀚置业辩称，原告诉讼主体不适格，起诉主体与借款主体不同；借款人下落不明，展期具体的债权金额需要原告提供相应凭证及交易流水；请求以被告所购房屋拍卖以清偿其债务。 被告华瀚置业未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年2月23日，被告易志国、叶杰为购买被告华瀚置业开发位于九江市庐峰东路55号信华城市花园2期5栋1401室的商品房向中国工商银行九江市分行广厦办事处（后因改制并入中国工商银行股份有限公司九江浔中支行，即原告）申请按揭贷款，双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定中国工商银行九江市分行广厦办事处向被告易志国、叶杰提供总额为51万元的按揭贷款；借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；还款方式为按月等额本息；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期基准贷款利率上下浮30%；逾期还款的，在贷款利率基础上加收30%罚息；以被告易志国、叶杰购买的商品房作为借款抵押担保；连续三个月或累计六次未按约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，解除借款合同；被告华瀚置业对该借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为2年，自借款合同约定的抵押办理抵押登记之日起对此后到期的债务免除保证责任。同日，被告华瀚置业向原告出具《担保函》，承诺提供阶段性连带责任保证担保。2010年3月4日，中国工商银行九江市分行广厦办事处按约定向被告易志国、叶杰指定的账户发放贷款51万元。被告自2016年2月开始逾期，并自2017年6月停止还款。截止2019年5月7日，被告尚欠原告借款本金372918.93元、利息25581.97元，合计398500.9元未还。原告催讨未果，故诉诸本院。 本院认为，被告易志国、叶杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依据当事人提供的证据及庭审中陈述对本案事实依法予以认定。被告易志国、叶杰与中国工商银行九江市分行广厦办事处签订的《个人购房借款/担保合同》真实合法有效，对双方具有拘束力，双方皆应全面履行合同义务。中国工商银行九江市分行广厦办事处的金融业务因银行改制并入原告工行浔中支行，其权利义务由原告继受。被告易志国、叶杰未按照约定的期限分期返还借款属违约行为，应承担相应的违约责任，对于未归还的本金及利息，应继续偿还。双方约定逾期还款的罚息系对逾期利息的约定，符合法律规定，故原告要求返还借款并支付逾期利息的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。被告华瀚置业作为开发商对购房人办理按揭贷款提供抵押权设立前的阶段性连带责任保证担保，因被告易志国、叶杰购买的房屋尚未办理抵押登记，现原告在保证期间内要求被告华瀚置业承担连带保证责任，该诉请符合双方约定，故本院亦予以支持。被告华瀚置业提出以抵押房产拍卖清偿债务的答辩意见，因该抵押未办理抵押登记，不具抵押效力，故本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行与被告易志国、叶杰于2010年2月23日签订的《个人购房借款/担保合同》。 二、被告易志国、叶杰于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行归还借款本金372918.93元、截止2019年5月7日的利息25581.97元，合计398500.9元，并支付自2019年5月8日起至借款本金还清之日止的逾期利息（2019年8月20日前的利率按中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率的0.91倍计算；2019年8月20日后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.91倍计算）。 三、被告江西华瀚置业发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7278元，由被告易志国、叶杰、江西华瀚置业发展有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判长  邹子路 审判员  何 凡 审判员  刘 柠 二〇一九年十二月二十日 书记员  姜 雯 附法律条文如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。