重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初6079号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号附19号、20号、21号、22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。被告：何施，女，1986年12月29日出生，汉族，户籍所在地重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告何施信用卡纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人彭丽到庭参加诉讼。被告何施经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告何施偿还借款本金12048.18元，截止2019年6月7日的利息2547.56元、逾期还款违约金702.66元及消费手续费34.20元；2.判决被告何施按照合同约定支付自2019年6月8日起至本息还清时止的利息（以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计收）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收）及逾期还款违约金（按每月最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判决被告何施向原告支付律师费1500元及为实现债权的相关费用4、判决被告何施承担本案的诉讼费和公告费。事实和理由：2015年6月1日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）等规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约及章程的修改。原被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。《领用合约》规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，《章程》约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告农行长寿支行向被告何施发放了额度为15000元的信用卡一张，被告激活后多次使用该信用卡消费，但未按约定履行还款义务，经原告多次电话催收，被告何施仍未履行。截止2019年6月7日，被告何施尚欠借款本金12048.18元、利息2547.56元、逾期还款违约金702.66元、消费手续费34.20元未归还。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告何施未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及收费标准、《关于修订的公告》、《账单分期》、《消费分期》、交易流水、账户详细信息、2019年版的领用合约及金穗信用卡章程、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》、公告费打款凭据。上述证据符合证据形式要件，被告何施未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月1日，被告何施向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的规定。《领用合约》第四条利息和费用第2项约定：乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第5项约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月计收复早。第六条第5项约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不不限律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第九条第3项约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约及所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。同时，《信用卡章程》第二十九条载明“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告，持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。中国农业银行发布的公告与本章程相关内空不一致的，以发布在后的为准。”中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》于2017年1月1日正式执行。2019版《领用合约》2.10条约定：乙方向甲方申请办理信用卡分期付款等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。原告官方网站公示的统一适用于全部信用卡的账单分期手续费率标准为依分期付款本金的0.6%按月收取。同时，《信用卡章程》第二十二条第2项约定：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后于2015年6月9日向被告何施发放了卡号为625336000795XXXX的信用卡，信用额度为15000元。被告何施收到后激活并使用该卡，自2017年11月10日消费之后未按照约定时间还款，截止2019年6月7日尚欠借款本金12048.18元、利息2547.56元、逾期还款违约金702.66元、消费手续费34.20元。本院认为，被告何施向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的规定，系其真实意思表示，被告何施在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告何施在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告何施偿还尚欠的借款本金12048.18元、截止2019年6月7日的利息2547.56元、消费手续费34.20元及从2019年6月8日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行股份有限公司以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告何施就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告农行长寿支行要求被告何施支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告何施承担实现债权产生的律师费1500元的请求，原告农行长寿支行确因被告何施的违约行为聘请律师出庭参加诉讼产生了1500元的律师费，并提供了相关证据予以证明，原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何施于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金12048.18元、截止2019年6月7日的利息2547.56元、消费手续费34.20元，共计14629.94元；二、被告何施于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年6月8日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算按月计收）；三、被告何施于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费220元，公告费300元，由被告何施负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  游 英人民陪审员  熊素兰人民陪审员  罗瑶星二〇一九年十二月十七日书 记 员  席 鑫