沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初15825号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行，住所地沈阳市沈河区朝阳街21号。法定代表人：张连双，系该行行长。委托诉讼代理人：侯俊硕，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙志成，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：王静。被告：康姣。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告王静、康姣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行委托诉讼代理人孙志成、被告王静、康姣均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告签订的借款合同；2、被告立即偿还原告借款本金人民币298767.86元及利息7881.10元（暂计算至2018年7月21日,应计算至本息还清之日）,并承担借款全部还清之日止按照借款合同约定利率上浮40%计算的罚息，以上共计306648.96元；3、请求判令原告对抵押房产享有优先受偿权；4、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告与二被告（二被告系夫妻关系）于2016年8月16日签订个人购房借款合同，约定原告为被告提供个人住房贷款32万元，用于购买位于沈阳市大东区住房，贷款期限为15年，年利率4.41%，按月等额本息还款。合同签订后原告全额发放贷款，并与二被告在房产部门办理了上述房产的个人贷款购房抵押备案登记。原告认为，被告应按照合同约定的期限、金额偿还贷款本息，而被告至今已拖欠十余期。经原告多次催收，被告已失去联系。现原告为维护信贷资产安全完整，特诉至贵院，请求支持原告全部诉讼请求，以维护原告自身合法权益。被告王静辩称，贷款及抵押的情况属实，确实拖欠原告的贷款，希望与原告协商解决，继续履行合同；关于保全的问题，原告本身就是他项权利人，不应再另行进行保全。被告康姣辩称，同意被告王静的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。鉴于被告王静、康姣对于原告提供的个人购房借款担保合同、个人借款凭证等证据均没有异议，故，本院对于原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月16日，原告与被告王静、康姣签订《个人购房借款/担保合同（2012年9月版）》一份，其中，原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行作为“贷款人”，被告王静、康姣作为“借款人”和“抵押人”。合同约定：贷款用于被告王静、康姣购买坐落于沈阳市大东区，建筑面积53.07平方米的房屋，向原告贷款32万元，担保方式为抵押，贷款期限为180个月，自2016年8月16日至2031年8月16日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月15日为还款日。合同第九条关于罚息约定：“1.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；2.借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收60%确定，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致”；第十四条关于违约及违约责任约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……借款人发生上述约定的违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失”；第十九条关于抵押担保范围约定：“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行在“贷款人”处盖章，被告王静、康姣在“借款人”和“抵押人”处签字按手印。2016年8月22日，原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告王静、康姣就其所有的位于沈阳市大东区，建筑面积53.07平方米的房屋办理商品房抵押权登记，债权金额为32万元。合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行于2016年8月26日按合同约定全额发放了该笔款项，但被告未按合同约定按期还款。截至2018年7月21日，被告王静、康姣拖欠剩余贷款本金为298767.86元、利息7881.10元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告王静、康姣签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，具有法律约束力，可以看出原告与被告王静、康姣已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告庭审中提供的借款凭证以及交易凭证，能够证明原告已依约向被告王静、康姣发放贷款。被告王静、康姣在庭审中亦认可贷款及抵押的情况属实，确实拖欠原告的贷款。故，原告与被告王静、康姣之间借贷关系成立。合同签订后，双方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务。现原告已按合同约定如期履行了义务，被告王静、康姣作为共同借款人亦使用案涉款项用于购买商品房，应按约定履行返还借款的义务。被告王静、康姣拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。现原告依据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定解除合同并要求被告王静、康姣提前偿还贷款，符合合同及法律规定。故，对于原告要求解除其与被告王静、康姣签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告王静、康姣共同返还贷款本金、利息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告王静、康姣作为银行的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其银行信用账户内的还贷及是否欠息的情况。被告王静、康姣与原告发生贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告王静、康姣欠款本息，而被告王静、康姣对于拖欠欠款本金的数额没有提出异议，亦没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告王静、康姣欠款本息的数额予以采信。关于原告主张对被告抵押的房屋折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。不动产抵押权登记设立。本案中，被告王静、康姣以其所有的坐落于沈阳市大东区，建筑面积53.07平方米的房屋作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告王静、康姣不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于保全费的承担问题。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第一百五十七条的规定，人民法院对抵押物、质押物、留置物可以采取财产保全措施，但不影响抵押权人、质权人、留置权人的优先受偿权。而财产保全是指人民法院在利害关系人起诉前或者当事人起诉后，为保障将来的生效判决能够得到执行或者避免财产遭受损失，对当事人的财产或者争议的标的物，采取限制当事人处分的强制措施。本案中，原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行曾向本院申请财产保全，请求冻结被告王静、康姣银行存款人民币306648.96元，或查封同等价值的其他财产。本院于2019年5月27日作出（2019）辽0103财保776号民事裁定书，冻结被告王静、康姣银行存款共计306648.96元，或查封同等价值财产。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行预交保全费2053元。虽被告王静、康姣存在拖欠原告借款的违约行为，但原告应采取适当的措施防止损失扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，原告不得就扩大的损失要求被告给付。现原、被告已经在借款时办理了房屋抵押登记，原告已经就案涉抵押物（即被告王静、康姣所有的坐落于沈阳市大东区，建筑面积53.07平方米的房屋）取得优先受偿的权利，是否申请诉讼保全并不影响原告优先受偿权的行使，因此，原告申请诉前财产保全并非必要程序，其所缴纳的案件保全费用亦非贷款人为实现债权而支付的必要费用。在被告提出异议的情况下，原告申请诉前财产保全无疑加重了被告诉累。故，本院认定保全费用应由原告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告王静、康姣于2016年8月16日签订的《个人购房借款/担保合同（2012年9月版）》；二、被告王静、康姣于本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行贷款本金298767.86元；三、被告王静、康姣于本判决发生法律效力之日起十五日内返还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行贷款利息7881.10元（上述利息截至2018年7月21日，自2018年7月22日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息及复利，按《个人购房借款/担保合同》约定计算）；四、如被告王静、康姣逾期履行本判决书第二、三项确定的给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行对被告王静、康姣抵押登记的房产（坐落于沈阳市大东区，建筑面积53.07平方米）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行的其他诉讼请求。如被告王静、康姣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5899元，减半收取2949.5元，由被告王静、康姣承担。保全费2053元，由原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王英霞二〇一九年十二月十九日法官助理 潘鸿飞书 记 员 吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条规定：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。第一百五十七条规定：人民法院对抵押物、质押物、留置物可以采取财产保全措施，但不影响抵押权人、质权人、留置权人的优先受偿权。