广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初39996号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区东华南路166、168号首层、夹层、二至四层。负责人：石猛，该支行行长。委托诉讼代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。委托诉讼代理人：管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：阮灼潮，男，1967年7月14日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：郭桂冰，女，1968年12月5日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告阮灼潮、郭桂冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李敏琳到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告阮灼潮签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告阮灼潮、郭桂冰立即向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行支付住房抵押贷款的本金356789.89元、暂计至2019年7月28日的利息2388.62元、罚息18.53元、复利17.9元，从2019年7月29日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算，《个人住房（商业住房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算；3、确认原告对两被告所有的位于广州市南沙区××××房的房产享有抵押权，原告有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4、被告阮灼潮、郭桂冰承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：本案两被告在履行合同中存在违约行为。两被告无答辩，亦未提交证据材料。原告围绕起诉讼请求，提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、借款人配偶共同还款承诺书、贷款抵押承诺书、同意抵押声明及授权书、个人贷款申请审批表、结婚证、个人贷款对账单、拖欠明细清单等证据，两被告未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。结合上述证据材料及原告的庭审陈述，本院认定事实如下：2017年7月14日，被告阮灼潮向原告提交《个人贷款申请审批表》。同日，被告郭桂冰出具《借款人配偶共同还款承诺书》，声明同意借款人阮灼潮向中国建设银行有限股份公司广州越秀支行申请贷款，并承诺与借款人共同偿还贷款。同日，被告阮灼潮、郭桂冰出具《贷款抵押承诺书》，声明同意以位于南沙区××××房的房屋作为抵押物，向中国建设银行股份有限公司申请个人住房按揭贷款。同日，被告郭桂冰出具《同意抵押声明及授权书》，声明将其依法共有的坐落于南沙区××××房的房屋作为抵押物，用于购买住房向中国建设银行股份有限公司广州越秀支行申请借款。2017年8月16日，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行（贷款人）与被告阮灼潮（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款金额38万元，用于购买南沙区××××房，借款期限为180个月，（即2018年1月29日至2033年1月29日）；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；采用等额本息法还款，每月归还本息金额为3033.8元；借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由借款人承担；抵押人以其名下的南沙区××××房向贷款人提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）。双方对上述房产办理了抵押登记手续，登记的他项权利人为原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，义务人为阮灼潮。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款38万元。两被告未依约还款，截至2019年7月28日，被告阮灼潮尚欠借款本金356789.89元、利息2388.62元、罚息18.53元、复利17.9元，原告遂提起本案诉讼。被告在原告起诉后偿还部分借款本息，截至2019年11月28日，尚欠借款本金350734.84元、利息2970.37元、罚息10.17元、复利9.79元。另查明，原告为本案诉讼支出了财产保全费2316元。再查明，被告阮灼潮与被告郭桂冰于1991年3月22日登记结婚。本院认为，本案当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》属双方真实意思表示，其内容不违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效之约定，合同当事人均应恪守。原告已经按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告阮灼潮未按期履行还款义务，已构成违约。原告主张解除合同，要求被告阮灼潮偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利，合法合理，本院予以支持。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告郭桂冰自愿向原告出具《借款人配偶共同还款承诺书》，声明同意阮灼潮向中国建设银行有限股份公司广州越秀支行申请贷款，并承诺与借款人阮灼潮共同偿还贷款，原告主张被告郭桂冰对本案债务承担共同还款责任有理，本院予以支持。被告阮灼潮自愿以其所购房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行依法取得抵押权。两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分该房屋所得价款中优先受偿。本案诉讼是因两被告违约所导致，故本案财产保全费应由两被告共同负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告阮灼潮于2017年8月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》予以解除；二、被告阮灼潮、郭桂冰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金350734.84元以及利息、罚息、复利（暂计至2019年11月28日的利息2970.37元、罚息10.17元、复利9.79元；自2019年11月29日起的利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，自2019年11月29日起的罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至债务清偿之日止，罚息不得计收复利）；三、被告阮灼潮、郭桂冰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行支付财产保全费2316元；四、被告阮灼潮、郭桂冰不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权对依法处分被告阮灼潮、郭桂冰名下位于广州市南沙区大岗镇镇南路41号504房的房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6688元，由被告阮灼潮、郭桂冰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谢春晖人民陪审员  黎丽茹人民陪审员  蔡妙影二〇一九年十二月二十五日书 记 员  邹书文