重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初17045号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路142号，统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：刘江鹏，行长。委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李威，北京德恒（重庆）律师事务所实习律师。被告：黎杰，男，1966年2月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农商行渝中支行）与被告黎杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行渝中支行的委托诉讼代理人金燕到庭参加诉讼，被告黎杰经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判令黎杰立即向重庆农商行渝中支行清偿所欠借款本金107359.37元，以及截至2019年10月22日利息445.72元、罚息71.92元、复利0.61元，并支付自2019年10月23日至款项付清为止的罚息和复利，其中罚息以尚欠本金107359.37元为基数，复利以尚欠利息445.72元为基数，均按照贷款执行利率加收50%计算，利随本清；2.判令重庆农商行渝中支行对黎杰名下位于重庆市九龙坡区西彭镇xxxx号【房权证号：渝（2017）九龙坡区不动产权第xxxx号】房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费、律师费等由黎杰承担。事实与理由：2017年4月25日，重庆农商行渝中支行与黎杰签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定重庆农商行渝中支行向黎杰提供贷款175000元，合同就贷款期限、贷款利率、还款方式、罚息、复利、违约责任等进行了约定；同时，合同还约定黎杰自愿用其名下位于重庆市九龙坡区西彭镇xxxx号房屋为前述合同全部债务提供抵押担保。合同签订后，双方办理了抵押登记。2017年5月12日，重庆农商行渝中支行依约向黎杰发放了贷款175000元。截至2019年10月，黎杰已累计逾期数月，重庆农商行渝中支行现根据合同约定宣布贷款提前到期，向人民法院提起诉讼。黎杰未到庭发表答辩意见。重庆农商行渝中支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《个人房屋按揭贷款合同》《不动产权证书》、不动产登记证明、《借款借据》、按揭贷款还款明细、按揭贷款欠息查询，前述证据符合证据的法定条件，证据之间相互印证，且与本案事实具有关联性，本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案查明的事实如下：2017年4月25日，重庆农商行渝中支行（贷款人、抵押权人）与黎杰（借款人、抵押人）签订了《个人房屋按揭贷款合同》，约定重庆农商行渝中支行向黎杰提供贷款175000元，贷款期限60个月，自2017年4月25日起至2022年4月24日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款用途购买位于重庆市九龙坡区西彭镇xxxx号房屋；贷款利率为浮动利率，即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下调15%，若遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；对逾期偿还贷款的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至偿清本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%；黎杰未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，重庆农商行渝中支行有权宣布贷款立即到期，要求黎杰立即归还贷款本息及相关费用；黎杰自愿以其名下位于重庆市九龙坡区西彭镇xxxx号房屋【房权证号：渝（2017）九龙坡区不动产权第xxxx号】向重庆农商行渝中支行提供抵押担保，抵押担保范围为贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和重庆农商行渝中支行实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费等）；各方确认本合同所载明通讯送达的地址为有关通知及法律文书的有效地址。按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。任何一方上述地址发生变动，须按本合同约定通知对方，否则，按原地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。2017年5月12日，重庆农商行渝中支行向黎杰发放贷款175000元，黎杰向重庆农商行渝中支行出具的《借款借据》上载明借款日期2017年5月12日，到期日期2022年5月11日。嗣后，黎杰未按合同约定偿还贷款本息，重庆农商行渝中支行以起诉方式宣布贷款全部提前到期，并确定贷款到期日为2019年12月10日。本院按照贷款合同约定的法律文书送达地址向黎杰邮寄送达起诉状副本、传票等诉讼材料，送达之日确定为2019年11月27日。截至2019年12月10日，黎杰尚欠重庆农商行渝中支行本金107359.37元、利息946.66元、罚息189.54元、复利4.87元。本院认为，《个人房屋按揭贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。重庆农商行渝中支行按照合同约定向黎杰发放贷款本金175000元，黎杰却未按约定偿还重庆农商行渝中支行贷款本息，重庆农商行渝中支行有权宣布贷款提前到期。重庆农商行渝中支行主张贷款提前到期日晚于起诉状副本、传票等诉讼材料送达之日，因此其主张成立。关于重庆农商行渝中支行主张贷款本息的问题，截至2019年12月10日黎杰尚欠重庆农商行渝中支行的贷款本金107359.37元、利息946.66元、罚息189.54元、复利4.87元，同时黎杰应支付自2019年12月11日起至贷款结清之日止的罚息、复利，由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，故罚息和复利的计算标准应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%再加收50%计算。关于重庆农商行渝中支行主张律师费的问题，《个人房屋按揭贷款合同》并未明确约定黎杰应当负担律师费，律师费也并非主张本案债权必然产生的费用，因此，本院对律师费的请求不予支持。关于重庆农商行渝中支行主张对案涉抵押房屋享有优先受偿权的问题，黎杰自愿以案涉房产提供抵押担保，并且办理了抵押登记，担保范围包括前述债务本息，因此，重庆农商行渝中支行有权对案涉抵押物行使优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、黎杰于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行返还借款本金107359.37元及相应的利息、罚息、复利（截至2019年12月10日的利息946.66元、罚息189.54元、复利4.87元；自2019年12月11日起至付清日止的罚息和复利,罚息以全部尚欠本金107359.37元为基数，复利以尚欠利息946.66元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%再加收50%计算；利率浮动方式按照合同约定执行，利随本清）；二、在上述第一项债权范围内，重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行对黎杰提供的位于重庆市九龙坡区西彭镇xxxx号房屋【房权证号：渝（2017）九龙坡区不动产权第xxxx号】享有优先受偿权；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1229元，由黎杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 乔小勇二〇一九年十二月十二日法官助理 吴高杰书 记 员 范亦仙