贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0522民初3739号 原告:中国农业银行股份有限公司黔西县支行，住所地贵州省毕节市黔西县城关镇水西大道中段177号。统一社会信用代码：91520522215530738J。 法定代表人：瞿正平，系该支行行长。 委托代理人：熊轲，系该公司员工。 被告：王建平，男，1983年6月15日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告：李天敏，女，1985年2月14日出生，汉族，贵州省金沙县人，户籍地住贵州省金沙县。 被告：黔西县新城房地产开发有限公司，住所地贵州省毕节市黔西县原城关镇迎宾路黔龙新城8号楼2楼。统一社会信用代码：91520522761382859P。 法定代表人：刘川，系该公司董事长。 委托代理人：刘玉芸，系该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司黔西县支行（下称农行黔西支行）与被告王建平、李天敏、黔西县新城房地产开发有限公司（下称新城公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开进行了审理。原告农行黔西支行的委托代理人熊轲、被告新城公司的委托代理人刘玉芸到庭参加了诉讼。被告王建平、李天敏经本院传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告农行黔西支行诉称：被告王建平、李天敏系夫妻关系。2011年1月21日，原告与被告新城公司签订《一手住房贷款业务银企合作协议》，约定原告为被告新城公司的购房人提供购房贷款，新城公司为购房借款提供连带责任保证担保及保证金质押担保，被告新城公司按约定需承担担保责任时，原告有权直接从保证金专户划收相关款项。被告王建平为购买新城公司所开发位于黔西县城关镇“黔龙新城”19幢3单元15层1号商品房，与被告李天敏一起同意用该房屋作借款抵押物，向原告申请贷款30万元。2014年1月24日，三被告与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：52020120140004404），约定原告向被告王建平发放贷款30万元，借款期限20年，按月分期还款，共分240期偿还借款本息；被告新城公司为该借款提供阶段性连带责任保证担保和阶段性保证金质押担保，在保证责任期间，借款人未按合同约定按期还本付息的，贷款人有权直接行使质权，从保证金账户中划收相关款项。各方按约定于2014年3月5日办理了预购商品房抵押权预告登记（登记证号：黔西房预城关镇字第Y1400393）。合同签订后，原告依约于2014年3月7日向被告王建平发放了贷款30万元。借款后，被告王建平自2018年1月起，多次未按约定足额、按时归还借款本息，截止2019年6月12日，已连续逾期18期。原告经多次催收无果，故诉至法院请求判决：1、被告王建平、李天敏偿还借款本金262112.15元（截止起诉时所欠的本金为256061.94元，利息6050.21元）及至借款本金还清之日止的利息、罚息和复利；2、原告对被告王建平、李天敏提供的借款抵押物有优先受偿权；3、被告新城公司对被告王建平所欠债务本息承担质押担保及连带保证责任；4、案件受理费由三被告负担。 原告农行黔西支行于举证期限内向法庭提交下列证据： 1、《营业执照》、法定代表人身份证明书及身份证复印件，用以证明其诉讼主体适格。 2、中国农业银行股份有限公司《一手房贷款业务银企合作协议》、新城公司的《营业执照》及法定代表人身份证复印件，用以证明被告新城公司为案涉借款提供阶段性连带责任保证担保和阶段性保证金质押担保的事实。 3、被告王建平、李天敏的身份证、户口登记簿、结婚证复印件，用以证明两被告的基本身份信息。 4、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》及借款凭证，证明王建平向原告申请贷款，用以购买被告新城公司开发的房屋。 5、黔西房预城关镇字第××号预抵押登记证，用以证明被告王建平以其所购商品房作为抵押向原告贷款的事实。 被告王建平、李天敏未作答辩，也未向法庭提交证据。 被告新城公司辩称：原告所述借款并由我公司担保的情况属实，但原告事实上每个月从我公司预留的保证金账户都扣划了相应款项，我公司一直是在承担质押担保责任的。至于原告所诉的连带保证责任，我公司无异议。请求法庭查明事实明判。 被告新城公司于举证期限内未向法庭提交证据。 经庭审质证，被告新城公司对原告提交的全部书证均无异议。上述书证材料来源合法、内容真实，并能相互印证证明原告主张的案件事实，应作为定案依据予以采信。 经审理查明：被告王建平、李天敏系夫妻关系。2011年1月21日，原告与被告新城公司签订《一手房贷款业务银企合作协议》，约定原告为被告新城公司的购房人提供购房贷款，新城公司为购房人的个人住房贷款提供连带责任保证担保及保证金质押担保，担保范围为购房人与原告所签借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利和违约金及诉讼、律师费等为实现债权的费用。被告王建平为购买新城公司所开发位于黔西县城关镇“黔龙新城”19幢3单元15层1号商品房，以该房设定抵押向原告申请贷款30万元。2014年1月24日，三被告与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：52020120140004404），约定原告向被告王建平发放贷款30万元，借款期限20年，按月分期还款，共分240期偿还借款本息；被告新城公司为该借款提供阶段性连带责任保证担保和阶段性保证金质押担保，在保证责任期间，借款人未按合同约定按期还本付息的，贷款人有权直接行使质权，从保证金账户中划收相关款项。被告李天敏以抵押人名义在借款合同上签名捺印。各方按约定于2014年3月5日办理了预购商品房抵押权预告登记（登记证号：黔西房预城关镇字第Ｙ1400393）。合同签订后，原告于2014年3月7日向被告王建平发放了贷款30万元。借款后，被告王建平按约定向原告还款义务至2017年12月。自2018年1月起，未再履行还款义务。其间，原告从被告新城公司预留的保证金账户扣划38×××08.15用于偿债。截止2019年12月16日，案涉贷款本金余额为251457.68元，未结利息7281.41元（包括罚息、复利）。原告经多次催讨无果，现具状诉至法院，请求如上所判。 另查明，被告王建平所购的商品房已交付使用，该商品房现已具备办证条件。因自身原因，被告王建平、李天敏以该房作为抵押物办理的预抵押登记目前仍未转办理正式的抵押登记。诉讼中，经本院释明，原告同意对其第二项诉求予以调整：请求法院判令被告王建平、李天敏限期办理案涉商品房的正式抵押登记手续；办妥后或逾期仍未办理的，原告有权拍卖、变卖案涉商品房，并就变卖、拍卖后所得价款在案涉债务范围内优先受偿。 本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。本案中，被告王建平因购房所需，经申请与原告签订的《个人购房担保借款合同》，属双方的真实意思表示，合同关于利息、罚息等约定不违反法律、行政法规的强制性规定，也未违反国家金融部门对借贷利率的限制性规定，应为合法有效。该合同对双方均有法律上的约束力，双方均应按合同约定行使权利并全面履行义务。合同签订后，原告按约定向被告王建平提供了借款30万元，其合同项下的出借义务即告完成，被告王建平应按约定履行还款义务。被告王建平借款后仅向原告偿还部分借款本息，尚欠原告的大部分本金及利息、逾期罚息等并未偿还和支付，按照双方借款合同的约定，原告可要求被告王建平提前履行还款义务，向其偿还所欠借款本金并支付相应的利息、罚息，故对原告关于由其偿还所欠借款本金并支付所欠利息、罚息等的诉求，因有事实及法律依据，应予支持。被告李天敏虽未在案涉借款合同上以借款人名义签名捺印，但作为被告王建平的配偶，该借款产生于两人的婚姻关系存续期间，李天敏对王建平所购的商品房及因购房产生的债务具有权利义务上的共同性，因此，案涉债务应当按夫妻共同债务处理，依法由被告李天敏与王建平共同承担还款责任。被告王建平、李天敏以其所购商品房为案涉债务设定抵押担保，且已办理抵押权的预告登记，但预告登记不能等同于正式登记，在未办理正式的抵押登记手续前，债权人对抵押物享有的只是一种期待性的权益，抵押权并未成立并生效，故原告对案涉抵押物不具有优先受偿权。考虑到案涉抵押物目前已具备办证条件，且原告也同意对其第二项诉求予以调整，原告关于由被告王建平、李天敏限期办理案涉商品房的正式抵押登记手续，办妥后或逾期仍未办理的，原告有权拍卖、变卖该房，并就变卖、拍卖后所得价款在案涉债务范围内优先受偿的请求符合物权法的规定，同时对各方当事人的利益也作了合理平衡，依法应予支持。被告新城公司基于其向原告提供阶段性质押担保责任的约定，可继续在其提供的保证金范围对原告承担质押担保责任。新城公司承担质押担保责任后，原告的债权若仍有未清偿部分，按照原告与其签订的《一手房贷款业务银企合作协议》的约定，由被告新城公司对案涉借款本息的剩余部分承担连带清偿责任。被告王建平、李天敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及参加法庭辩论等诉讼权利，并承担相应不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条；《中华人民共和国婚姻法》第四十一条；《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王建平、李天敏于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司黔西县支行借款本金251457.68元，支付利息（包括罚息、复利）7281.41元，并以本金251457.68元为基数，从2019年12月17日起按双方借款合同的约定计付利息、罚息、复利至全部款项偿还完毕之日止； 二、被告王建平、李天敏在本判决第一项确定的履行期限内若不能履行还款义务，则由被告王建平、李天敏于本判决生效后三十日内协助原告中国农业银行股份有限公司黔西县支行办理黔西县城关镇“黔龙新城”19幢3单元15层1号商品房的正式抵押登记手续；抵押登记手续办妥后或逾期仍未办理的，原告中国农业银行股份有限公司黔西县支行有权申请拍卖、变卖上述房产，以拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项确定的债务本金、利息、罚息及复利范围内优先受偿； 三、被告黔西新城房地产开发有限公司在其提供的保证金范围内继续对原告中国农业银行股份有限公司黔西县支行承担质押担保责任；原告中国农业银行股份有限公司黔西县支行经行使上述权利后若仍有未清偿的债权，由被告黔西新城房地产开发有限公司承担连带清偿责任。 案件受理费5232元，由被告王建平、李天敏和黔西新城房地产开发有限公司负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（并附电子文档），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。 审 判 长  张光辉 人民陪审员  李真开 人民陪审员  黄江惠 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  张 瑜