贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初11533号原告：中国银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市南明区瑞金南路347号中银大厦。统一社会信用代码：91520000914401695T。负责人：朱强标，该分行行长。委托诉讼代理人：翟娟娟，贵州听君律师事务所律师，执业证号：15201201911082098。委托诉讼代理人：李红梅，贵州听君律师事务所实习律师，实习证号：2301190821510。被告：查明雪，女，1981年9月13日生，布依族，住贵州省兴义市。被告：贵州合智创世汽车销售服务有限公司，住所地：贵州省贵阳市清镇市青龙办事处红旗路人民广场商住楼H2栋1-7单元1层21号。统一社会信用代码：915201810856593054。法定代表人：文潘。原告中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称中国银行贵州省分行）诉被告查明雪、贵州合智创世汽车销售服务有限公司（以下简称合智公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行贵州省分行委托代理人翟娟娟、李红梅，被告查明雪到庭参加诉讼，被告合智公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告查明雪偿还原告逾期本金46664元，逾期手续费11203.33元，逾期利息16939.86元，逾期滞纳金18120.9元（暂计算至2019年3月18日，实际计算期间应至债务偿还完毕之日止）；二、被告查明雪承担原告因起诉被告而支付的律师费4646.4元；三、被告贵州合智创世汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、原告对查明雪提供的抵押物大切诺基2014款车辆（车架号IC4R5FBM4CEC402813）在担保责任范围内享有优先受偿权；五、本案案件受理费、保全费、送达邮寄费、公告费、评估费及执行费用等由被告承担。原告中国银行贵州省分行诉称，2014年7月28日，查明雪应需要办理分期付款业务购买车辆，向中国银行股份有限公司贵阳市陕西路支行（以下简称中国银行陕西路支行）申请办理中国银行开展的汽车分期信用卡业务。在中国银行陕西路支行按程序审核了查明雪所提交申请材料完整性和真实性后受理了查明雪申请的此项业务，为查明雪办理了信用卡分期付款购车的业务。业务办理后，查明雪向合智公司以分期付款方式购买了一辆大切诺基2014款汽车（车架号IC4R5FBM4CEC402813），总价为557910元，首付了167910元，剩余390000元，申请了按揭消费期限为36个月的分期。同日，查明雪与中国银行陕西路支行签订《信用卡“专向分期付款”合同》约定“专向分期付款”额度为390000元，手续费为50700元，“专向分期付款”额度用途为支付构车款项。同日，查明雪同中国银行陕西路支行签订《信用卡专向分期付款抵押合同》约定用所购买的大切诺基2014款汽车作为此项借款的抵押物，并办理抵押登记。同日，合智公司与中国银行陕西路支行签订《担保承诺函》与《个人贷款保证合同》，自愿以保证人的身份为此项借款偿还承担连带责任。合同签订后，中国银行陕西路支行按约定向查明雪购买的车辆支付了贷款，查明雪按合同约定归还了几期的分期付款之后，就不再归还贷款，经多次催收，查明雪仍未还款，合智公司亦未履行连带保证责任。截止2019年3月18日，查明雪尚欠逾期本金、逾期利息、逾期手续费、滞纳金共计92928.09元。由于中国银行陕西路支行行政公章被上级撤销，无法作为诉讼主体参加诉讼，所有由其权利义务承受人中国银行股份有限公司贵州省分行代为行使诉讼权利。原告中国银行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告查明雪辩称，借款属实，但是已经清偿完了。车辆的尾款已还给合智公司，银行是知情的。尾款应由合智公司偿还。合智公司要求我签署补充协议，要求将尾款打给合智公司，否则合智公司将车强行抢走，为此才将尾款支付给合智公司。被告合智公司未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2014年7月28日，查明雪作为甲方，中国银行陕西路支行作为乙方，双方签订编号为2014年陕消汽分字Ｆ355号的《信用卡“专向分期付款”合同》约定，1、“专向分期付款”额度为390000元，分期期数36期，用途为甲方支付购车款项；2、手续费为使用额度的13%即50700元；3、甲方办理本合同项下专向分期付款交易的信用卡卡号为62×××68，乙方将交易金额划至甲方所购汽车的经销商合智公司的专用账户，合同项下额度应收账款采取月均等额、取整入账、免息还款方式；4、甲方信用卡账户发生逾期60天后，乙方将有效分期付款交易的剩余金额一次性记入所提额账户，甲方未依对账单规定时间足额归还，乙方有权按照甲方办卡时签署的信用卡领用合约收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；5、甲方未按期归还所提额账户的欠款、利息及手续费，即构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。同日，查明雪作为抵押人与作为抵押权人的中国银行陕西路支行签订编号为2014年陕消汽分字Ｆ355号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定，1、本合同之主合同为抵押权人与查明雪签署的编号为2014年陕消汽分字Ｆ355号的《信用卡“专向分期付款”合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务；2、抵押物为主合同项下借款购买的大切诺基牌车辆。同日，合智公司作为保证人与作为债权人的中国银行陕西路支行签订编号为2014年陕消汽分字Ｆ355号的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定，1、本合同之主合同为债权人与债务人查明雪签订的编号为2014年陕消汽分字Ｆ355号的《信用卡“专向分期付款”合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务；2、保证人提供全程连带责任保证，保证期间为自本合同时效之日起至最后一期债务履行期届满之后两年；3、主债务在本合同之外同时存在其他物的担保的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。2014年7月28日，查明雪（甲方）向中国银行陕西路支行（乙方）申请办理长城环球通系列信用卡，并签字确认理解和遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定，1、甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；2、甲方在到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，从记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数按照日利率为万分之五的标准计收利息，按月计收复利；3、甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。后经中国银行陕西路支行审批同意后向查明雪发放信用卡。上述合同签订后，查明雪于2015年1月12日通过POS机透支刷卡消费方式向合智公司支付购车尾款390000元，中国银行陕西路支行完成发放借款的合同义务。2015年1月27日，中国银行陕西路支行与查明雪在贵州省黔西南州公安局交通警察支队对涉案车辆办理抵押登记，机动车登记证书载明，涉案车辆为车牌号为贵Ｅ×××××、发动机号为ＥＣ402813的大切诺基牌小型越野客车。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》明确取消服务收费项目“超限费”，调整服务收费项目“滞纳金”名称为“还款违约金”，自2017年1月1日起执行。在合同履行过程中，查明雪未按约按时足额履行每期的还款义务，分期期限到期后仍未清偿透支本息及费用，经催收未果。中国银行贵州省分行主张截止2019年3月18日，查明雪尚欠逾期本金46664元、逾期手续费11203.3元、逾期利息16939.86元、逾期滞纳金18120.9元。涉案信用卡项下债务于每月2日结算并统计相关费用。对账单中显示，中国银行贵州省分行在2019年3月18日之后已经不再计收滞纳金和还款违约金。在追索债权过程中，中国银行贵州省分行委托贵州听君律师事务所律师处理本案诉讼事宜。但中国银行贵州省分行未就律师费用的实际支付进行举证。另查明，中国银行陕西路支行经中国银行保险监督管理委员会贵州监管局批准于2019年7月1日终止营业，并于2019年7月5日完成工商注销登记。中国银行贵州省分行出具《情况说明》明确中国银行陕西路支行为其下属支行，其相关权利由其行使，由其对涉案债权提起诉讼。查明雪提交《补充协议》及《收据》显示，合智公司要求查明雪支付合智公司发生的垫款及续交保证金。查明雪以此主张其已将剩余贷款全数支付给合智公司，应由合智公司偿还涉案欠款。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的证据材料在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告查明雪向中国银行陕西路支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，以及中国银行陕西路支行与查明雪、合智公司分别签订的《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，各方当事人应按合同约定履行义务。因中国银行陕西路支行已注销登记，原告中国银行贵州省分行作为中国银行陕西路支行上级分行，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”及《中华人民共和国公司法》第十四条第一款“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”之规定，原告中国银行贵州省分行有权代中国银行陕西路支行主张涉案债权。中国银行陕西路支行已按约向被告查明雪提供390000元信用卡分期额度，并按合同约定发放了借款390000元，被告查明雪在分期期限到期后仍未清偿透支本息及费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告中国银行贵州省分行有权要求被告查明雪立即偿还透支本金并按照信用卡领用合约中的约定支付透支利息、复利及滞纳金。被告合智公司作为保证人在发生垫款后向被告查明雪追偿并要求查明雪提供反担保措施即交纳保证金而签署的协议系双方之间的合同关系，与本案并非同一法律、事实。故对被告查明雪认为应由被告合智公司偿还涉案剩余款项的辩解意见，本院不予采纳，被告查明雪可另案向被告合智公司主张权利。因中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。故对原告中国银行贵州省分行要求被告查明雪偿还本金46664元、手续费11203.33元、利息16939.86元、滞纳金18120.9元的诉请，本院予以支持。原告中国银行贵州省分行在诉请中未继续主张复利及违约金，本院从其自愿，2019年3月18日之后仅产生利息，利息以未还本金46664元为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止。因原告中国银行贵州省分行未提交委托合同、支付凭证和律师费发票等证据证实该笔律师费已经实际产生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行贵州省分行要求被告查明雪支付4646.4元律师费的诉请，本院不予支持。被告合智公司自愿为被告查明雪的涉案债务提供连带保证担保，故对原告中国银行贵州省分行要求被告合智公司连带清偿涉案债务的诉请，本院予以支持。涉案车辆已办理抵押登记，原告中国银行贵州省分行有权依据抵押合同主张实现抵押权。故对原告中国银行贵州省分行要求对涉案车辆优先受偿的诉请，本院予以支持。本案审理过程中，原告中国银行贵州省分行申请诉讼财产保全，实际发生财产保全费995元，该费用作为实现债权的费用，应由二被告负担。其他没有实际发生的费用，本院均不再支持。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告查明雪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵州省分行信用卡逾期本金人民币46664元、手续费人民币11203.3元、利息人民币16939.86元、滞纳金人民币18120.9元，本金、手续费、利息和滞纳金均暂计算至2019年3月18日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止；二、被告贵州合智创世汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司贵州省分行对被告查明雪所有的车牌号为贵Ｅ×××××、发动机号为ＥＣ402813的大切诺基牌小型越野客车在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2238元，减半收取1119元，财产保全费995元，合计2114元，由原告中国银行股份有限公司贵州省分行负担53元，由被告查明雪、贵州合智创世汽车销售服务有限公司共同负担2061元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十二月二十八日法官助理刘川平书记员余爽爽