文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初35591号原告：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地广东省广州市天河区东莞庄路26号之一。负责人：焦竹斌，职务行长。委托诉讼代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。被告：邹雄，男，1992年12月19日出生，汉族，住广州市天河区。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行（以下简称农业银行东城支行）与被告邹雄金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行东城支行的委托诉讼代理人覃莉莉在线到庭参加了诉讼，被告邹雄经本院合法传唤没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行东城支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还借款本金40877.97元，利息（含罚息、复利）4555.76元（利息暂计至2019年11月11日，此后各类利息按照《个人自助小额借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；2.被告承担受理费。事实和理由：2018年3月1日，原告与被告签订《个人自助小额借款合同》约定：自2018年3月1日起至2018年3月31日止，被告可在60000元的借款本金额度向原告申请借款。合同签订后，原告于2018年3月1日向被告发放贷款10000元，到期日期为2019年2月28日；于2018年3月3日向被告发放贷款30000元，到期日期为2019年3月2日；原告于2018年3月5日向被告发放贷款20000元，到期日期为2019年3月4日。被告未按期还款，原告多次催收，均无结果，被告的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。被告邹雄未上线关联，没有提交答辩意见。农业银行东城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，邹雄并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：农业银行东城支行于1986年8月9日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。农业银行东城支行陈述本案贷款产品为其经营的“网捷贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：1.贷款申请阶段。借款人必须在农业银行线下网点申办农业银行借记卡并领取K宝网银盾。其后通过两种途径申请贷款：1.登录农业银行官方网站，通过电脑直接插入K宝网银盾输入K宝密码；2.登录手机APP，使用手机蓝牙连接K宝网银盾输入K宝密码。借款人点击贷款申请后，需填写借款期限、借款及还款账户、通讯地址、手机号等信息，输入手机验证码，点击确认《个人征信业务授权书》。3.签约阶段。经后台审核后，页面显示借款人可选择一种贷款类型，借款人输入贷款金额，选择贷款用途后，页面显示本次贷款金额、用途、期限、利率、还款方式、借款及还款账号等，借款人需点击阅读《个人自助小额信用消费借款合同》《卡捷贷业务协议》，同意后通过连接K宝网银盾输入K宝密码完成签约。4.放款阶段。银行根据借款人的上述申请向借款人指定的其个人名下农业银行借记卡发放贷款。农业银行东城支行（贷款人）与邹雄（借款人）于2018年3月1日订立的《个人自助小额借款合同》约定：自2018年3月1日起至2018年3月31日（额度有效期）止，借款人可以在60000元的借款本金额度内向贷款人申请借款；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR发布的贷款基础利率确定。贷款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。借款按实际天数计算利息。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，邹雄在审批额度内，向农业银行东城支行申请三笔贷款。借款凭证载明的贷款要素见下表：            借款日期              借款金额              执行利率              还款方式              到期日期                  2018.3.1              10000元              6.09%              一次性利随本清              2019.2.28                  2018.3.3              30000元              6.09%              一次性利随本清              2019.3.2                  2018.3.5              20000元              6.09%              一次性利随本清              2019.3.4      农业银行东城支行分别于当日向邹雄指定的其本人名下的农业银行账号共发放贷款10000元、30000元、20000元。根据农业银行东城支行提供的欠供明细表，截至2019年11月11日，邹雄尚欠第一笔借款本金9000元、借款期内利息555.71元；尚欠第二笔借款本金29649.79元、借款期内利息1852.38元；尚欠第三笔借款本金2228.18元、借款期内利息0元。本院认为，农业银行东城支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。农业银行东城支行提供的证据可以证明邹雄申请贷款所使用的银行卡及电子银行业务、K宝网银盾是其本人申办并领取，申请贷款时使用的银行卡绑定的手机号码及据此获得的手机验证码、K宝网银盾及K宝密码等，以上外部安全介质和电子数据均由邹雄本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《个人自主小额借款合同》由邹雄本人订立，是邹雄的真实意思表示。农业银行东城支行按照约定向邹雄发放贷款60000元，邹雄逾期归还贷款，已构成违约。本案贷款已到期，农业银行东城支行主张邹雄偿还贷款本金、借款期内的利息，对尚欠本金和借款期内利息按执行利率上浮50%计收罚息、复利，有合同约定，于法有据，本院予以支持。合同另约定，对逾期借款的应付未付利息（即罚息）计收复利。本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率比合同执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则。且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款期内的利息，不包括逾期罚息。故对于农业银行东城支行主张对罚息计算复利，本院不予支持，复利的计算基数应为尚欠借款期内的利息。故每笔未还贷款的罚息自逾期之日起以每笔实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止，每笔贷款的复利自逾期之日起以每笔实际未还借款期内利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止。对于农业银行东城支行主张超出本院核定数额部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告邹雄于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行偿还第一笔借款本金9000元、借款期内利息555.71元及罚息、复利（自2019年3月1日起，罚息以第一笔借款实际未还本金为基数，复利以第一笔借款实际未还借款期内利息为基数，均按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止，应从中扣减被告邹雄于2019年3月1日起支付的相应罚息、复利）；二、被告邹雄于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行偿还第二笔借款本金29649.79元、借款期内利息1852.38元及罚息、复利（自2019年3月3日起，罚息以第二笔借款实际未还本金为基数，复利以第二笔借款实际未还借款期内利息为基数，均按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止，应从中扣减被告邹雄于2019年3月3日起支付的相应罚息、复利）三、被告邹雄于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行归还第三笔借款本金2228.18元及罚息（自2019年3月5日起以第三笔实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止，应从中扣减被告邹雄于2019年3月5日起支付的相应罚息）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费625元，由被告邹雄负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  胡敏二〇一九年十二月二十四日法官助理谭静宜书记员张颖宁