贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0302民初11802号原告:中国农业银行股份有限公司遵义红花岗支行，统一社会信用代码91520322147865392，住所地遵义市红花岗区大兴路2号。法定代表人：穆伟，行长。委托诉讼代理人：饶志军，公司员工。委托诉讼代理人：刘延军，公司员工。被告：范久康，男，汉族，1970年3月25日生，住遵义市绥阳县。被告：刘尚容，女，汉族，1977年4月12日出生，住遵义市绥阳县。被告：丁传祥，男，汉族，1973年12月1日出生，住遵义市绥阳县。被告：韩颖婷，女，汉族，1980年8月23日出生，住遵义市绥阳县。被告丁传祥、韩颖婷共同委托诉讼代理人：王民开，贵州谋信律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称中国农行）与被告范久康、刘尚容、丁传祥、韩颖婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农行的委托诉讼代理人饶志军、刘延军、被告范久康、被告丁传祥、韩颖婷共同的委托诉讼代理人王民开到庭参加了诉讼，被告刘尚容经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农行向本院提出诉讼请求：1、判决被告范久康、刘尚容归还原告贷款本金2300000元及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利、罚息；2、原告对被告丁传祥、韩颖婷抵押给原告的抵押物享有优先受偿权；3、诉讼费和原告为实现债权的必要费用由被告承担。事实和理由：2018年6月，被告范久康向原告申请贷款230万元，双方于2018年9月签订一份《最高额担保个人借款合同》，单笔借款期限最长不超过12个月。该笔借款以被告丁传祥、韩颖婷所有的如下财产抵押担保：1、位于遵义市绥阳县洋川镇诗乡路Ｄ栋1层Ｄ-6号商用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号，面积71.13平方米）；2、位于遵义市绥阳县洋川镇诗乡路Ｄ栋3单元5层3-5-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号，面积111.74平方米）；3、位于遵义市绥阳县洋川镇诗乡路Ｄ栋3单元4层3-4-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号，面积111.74平方米）；4、位于遵义市绥阳县洋川镇诗乡路Ｄ栋3单元3层3-3-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号，面积111.74平方米）；5、位于遵义市绥阳县洋川镇诗乡路Ｄ栋3单元2层3-2-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号，面积111.74平方米）。前述抵押财产已办理了抵押登记。2018年10月9日，原告向被告范久康发放贷款2300000元，该笔贷款还款方式为到期还本按约付息，贷款到期为2019年10月8日，利率按合同约定执行。借款人未按合同约定履行还款义务，截止2019年10月29日，贷款余额2300000元，已逾期。期间，原告客户经理多次上门催收和电话催收，被告范久康仍未履行还款责任。鉴于上述情况，原告为维护自身合法权益，特依法提起诉讼。被告范久康辩解，原告陈述的是事实，贷款用于开设搅拌站，现在亏损了，无力偿还。贷款是被告范久康一个人贷的，被告刘尚容与被告范久康是夫妻关系，被告刘尚容贷款时签了字，知道这个事。被告丁传祥、韩颖婷辩解，为涉案贷款办理抵押登记是事实对原告诉请的复利无事实依据，同时该复利加大了借款人的负担，依法不应该支持.涉案抵押物虽办理抵押登记,但是原告不能对该抵押物享有优先受偿权，对抵押物优先受偿是对抵押物的价款的优先受偿,不是对抵押物本身.原告称的对实现债权的必要费用，由于原告代理人均为原告公司员工其无需支付其他实现债权的费用，所以对该项请求不予认可。被告刘尚容经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩意见。根据原告及到庭被告在庭审中的述辩，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下：被告范久康、刘尚容系夫妻关系，于2014年5月登记结婚。2018年6月13日，被告范久康、刘尚容作为申请人、被告丁传祥、韩颖婷作为抵押人共同签字向原告提交了《个人信贷业务申请表》，该申请表载明被告范久康、刘尚容共同申请向原告贷款2300000元、被告丁传祥、韩颖婷共同用其所有的财产为前述贷款提供担保。2018年9月28日，原告以贷款人身份与被告范久康以借款人身份、被告丁传祥、韩颖婷以抵押人身份签订《最高额担保个人借款合同》，该合同约定自2018年9月28日至2021年9月27日（额度有效期）止，借款人可以在2300000元的借款额度内向贷款人申请借款，在前述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2019年9月27日；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款用途为生产经营周转；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；担保的债务最高余额为2300000元，担保人同意以商业用房、办公用房2层-1号，办公用房3层-1号，办公用房4层-1号、办公用房5层-1号提供担保，抵押财产为5宗，其中遵义市绥阳县洋川镇诗乡路D栋1层D-6号商用房、D栋3单元2、3、45层-1号办公用房。该合同第二十三条违约责任第23.1款约定，对担保人的违约行为，按本合同项下贷款本金数额的100%收取违约金。2019年9月29日，前述合同中约定的登记为被告丁传祥单独所有抵物在绥阳县国土资源局办理了抵押登记，原告取得了前述房屋的不动产登记证明（该证明编号为（2018）绥阳县不动产证明第0005205号），该证明载明，证明权利为抵押登记，登记义务人为丁传祥，权利人为原，抵押登记的不动产证号为遵房证绥阳县字第××号、20××88号、20××87号、20××86号、20××69号。2018年10月9日，原告向被告范久康发放借款2300000元。在庭审中，原告对利率约定等及其诉讼请求陈述和说明如下：1、原告陈述借期利率是年利率4.35%，这是根据央行基准利率执行的；逾期后利率继续按借期利率执行，但需按照合同第二十三条收取违约金；被告范久康的借款期限内的利息基本上付清的，只欠1370元。到庭被告对原告的前述陈述均无异议。2、原告对其第1项诉请中利息、复利、罚息分别说明如下：利息是从2019年10月8日以借款本金230万元为基础按年利率4.35%计算至借款本金还清为止；复利怎么计算不清楚，在合同中也未明确约定复利；罚息是依据合同第二部分第二十三条第一款的约定。被告范久康对原告的前述说明无异议，被告丁传祥、韩颖婷认为对原告的前述说明中依据合同第二十三条第一款约定是针对违约金不是罚息，原告主张罚息无合同依据。3、原告对其第二项诉请求说明如下：其主要针对抵押物的处置款项。到庭被告对原告的前述陈述均无异议。本院认为，被告刘尚容经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对原告在庭审中的陈述及提供的证据放弃质证的权利，其应承担由此产生的不利法律后果。本案中，被告范久康单独与原告签订了借款合同，但原告提供的贷款申请表表明，在借款合同签订前，被告刘尚容与被告范久康就借款合同所涉借款共同向原告提出借款申请，且被告刘尚容、范久康又系夫妻关系，可见，被告刘尚容有与被告范久康共同借款的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，被告刘尚容、范久康系涉借款共同借款人。原告与相关被告签订合同及被告提交的申请表，这是各方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，前述合同及申请表合法有效，表明原告与被告范久康、刘尚容之间形成了债权债务关系，原告与被告丁传祥、韩颖婷之间形成了抵押合同关系。被告范久康至今尚欠原告借款本金450万元和借期利息及逾期未向原告偿还本息，被告范久康的行为已违反合同约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，并结合借款合同的约定、各方当事人认可的事实，被告范久康应向原告偿还尚欠借款本金2300000元、拖欠的低借期利息1370元及逾期利息，故对原告第1项诉讼请求中要求被告范久康、刘尚容偿还尚欠借款本金2300000元、拖欠的借期利息1370元及逾期利息的请求，本院予以支持。原告请求的逾期利息主要由利息、复利、罚息三部分组成。对逾期利息的起始时间，根据原告支付借款的时间即2018年10月9日及合同源于单笔借款期限最长不超过12个月的约定，该起始时间为应2018年10月10日；原告主张起始时间为2018年10月8日，与事实不符，本院不予认定。根据原、被告认可逾期后利率继续按借期年利率4.35%执行的事实，借款逾期后，被告范久康、刘尚容仍应向原告支付从2019年10月10日起以尚欠借款本金2300000元为基数按年利率4.35%计算至尚欠借款本金还清之日止的利息。原告要求被告范久康、刘尚容支付复利，但其认可双方没有关于复利的约定，且借款合同中有关约定虽然涉及到了复利，因无进一步对复利计算标准等的约定，复利的约定不明，故对原告要求支付复利的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告范久康、刘尚容支付罚息，该罚息实际是逾期还款的利息，可见，原告请求的罚息与前述利息存在一定的重叠，且原告依据的借款合同第二十三条并非针对被告范久康、刘尚容逾期还款的违约行为，而是针对担保人即被告丁传祥、韩颖婷的违约行为，原告的该请求与依据合同约定不一致，同时，借款合同中有关约定虽然涉及到了罚息，因无进一步对罚息计算标准等的约定，罚息的约定不明，故对原告要求支付罚息所依据的事实，本院不予认定。被告范久康、刘尚容已构成逾期还款，涉案借款的罚息虽约定不明，但根据《中华人民共和国合同》第二百零七条的规定，被告范久康、刘尚容仍应向原告支付逾期利息；就前述被告范久康、刘尚容应支付的逾期利息即罚息，参照中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。“的规定，被告范久康、刘尚容应支付逾期利息即罚息仍应在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，的诉讼请求，鉴于涉案借款未就加收幅度作出约定，从有利借款的角度出发，本院确定加收幅度为30%，并结合本院就相关问题认定的理由，被告范久康、刘尚容应支付的逾期利息即罚息的利率标准为年利率5.655%因此，故被告范久康、刘尚容应向原告支付从2019年10月10日起以尚欠借款本金2300000元为基数按年利率5.655%计算至尚欠借款本金还清之日止的罚息（该罚息已包含本院前述认定并支付的逾期后的利息，故本院不再单独判决明确本院前述认定并支付的逾期后的利息）。被告丁传祥、韩颖婷为原告对涉案借款提供财产进行抵押担保，抵押财产已办理抵押登记，现被告范久康、刘尚容违反合同约定未按期还本付息，且原告要求被告范久康偿还借款未超过诉讼时效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，并结合抵押担保的范围等事实，故对原告第2项诉讼请求，本院不予支持。被告刘尚容经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告范久康、刘尚容在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金人民币2300000元、拖欠的借期利息1370元和2019年10月10日起的罚息（该罚息从2019年10月10日起以尚欠借款本金2300000元为基数按年利率5.655%计算至尚欠借款本金2300000元还清之日止的罚息）；二、原告中国农业银行股份有限公司遵义红花岗支行对被告丁传祥、韩颖婷提供的登记所有权人为被告丁传祥的均位于遵义市绥阳县洋川镇诗乡路Ｄ栋1层Ｄ-6号商用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号）、Ｄ栋3单元5层3-5-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号）、Ｄ栋3单元4层3-4-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号）、Ｄ栋3单元3层3-3-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号）、Ｄ栋3单元2层3-2-1号办公用房（产权证号为遵房证绥阳县字第××号的折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决款项范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25200元，已减半收取12600元，由被告范久康、刘尚容、丁传祥、韩颖婷负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  赵仲智二〇一九年十二月十一日法官助理谭克勤书记员刘贵亮