福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4879号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路809号。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：宋素琼，行长。 委托诉讼代理人：连年华，男，1989年11月9日出生，汉族，系该支行员工。委托权限特别代理。 被告：郑玉成，男，1968年12月14日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称“邮储银行荔城支行”）与被告郑玉成信用卡纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行荔城支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告郑玉成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.郑玉成偿还信用卡透支款本金69045.99元及截至2019年10月18日止的利息、复利7648.33元，违约金13571元，并支付自2019年10月19日起至还清之日止按《合约》及《章程》中规定计付利息、复利、违约金；2本案诉讼费用由郑玉成承担。事实和理由：2013年10月17日，郑玉成（乙方）向邮储银行荔城支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为62×××43,信用额度为70000元，双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；另外持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%（最低10元）支付违约金。2016年9月30日，邮储银行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将郑玉成申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。2013年12月12日，郑玉成首次持信用卡消费。2018年5月21日，郑玉成进入逾期还款，截止至2019年10月18日，郑玉成拖欠邮储银行荔城支行信用卡本金69045.99元，利息、复利7648.33元，违约金13571元，至今拒不偿还。 郑玉成未作答辩。 本院经审理查明：2013年10月17日，郑玉成（持卡人）向邮储银行荔城支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，并签字承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称“合约”）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）的规定，该合约、章程主要规定：持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，利息由交易入账日起按实际欠款金额计算，至还清全部欠款止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金；章程或信用卡收费项目、标准及利率等发生调整无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等效力等。 尔后，郑玉成经邮储银行荔城支行审批通过，收到卡号为62×××43的信用卡一张，信用额度为70000元，并于2013年12月12日首次持信用卡进行透支消费，期间有申请分期还款并产生分期手续费。2018年5月21日，郑玉成开始出现逾期还款。截至2019年10月10日，郑玉成尚欠邮储银行荔城支行信用卡本金69045.99元及利息、复利7648.33元，违约金（含分期手续费）13571元和自2019年10月11日起的利息、复利、违约金未支付，致诉讼。 中国邮政储蓄银行于2016年9月30日通过其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告体现2017年1月1日起邮储银行荔城支行以“违约金”取代“滞纳金”，计算方式没有变更。 上述事实，有邮储银行荔城支行的庭审陈述及其提供的《邮储荔城支行营业执照复印件》、《法定代表人身份证明》、《法定代表人身份证复印件》、郑玉成《身份证》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《邮储银行荔城支行资产风险管控系统截图》、《客户交易信息明细》、《中国邮政储蓄银行分期付款公告》等证据在案为凭，经庭审审查，上述证据来源合法，真实有效，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。郑玉成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《合约》、《章程》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。郑玉成透支使用信用卡后尚欠透支本金69045.99元及自2019年10月10日止的利息、复利7648.33元、违约金（含分期手续费）13571元和自2019年10月11日起的利息、复利、违约金拒不偿还，已构成违约，应承担相应的违约责任，现邮储银行荔城支行诉求郑玉成偿还透支本金69045.99元及截至2019年10月18日的利息、复利7648.33元、违约金（含分期手续费）13571元和自2019年10月19日起的利息、复利、违约金，因其所诉求截止2019年10月18日的利息、复利7648.33元金额与本院查明的截止2019年10月10日止的利息、复利金额一致，且其明确要求按其诉求进行判决，本院在查明事实的基础上并尊重当事人的意见，支持邮储银行荔城支行的上述诉求。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、复利、违约金（含手续费），其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即邮储银行荔城支行主张的利息、复利、违约金（含手续费）的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郑玉成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑玉成应在判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支款本金69045.99元及截止至2019年10月18日的利息、复利7648.33元，违约金（含手续费）13571元，并支付自2019年10月19日起至还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡和普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》规定计算的利息、复利、违约金[其中，透支利息按日利率万分之五计；违约金按每期最低还款额的未偿还部分的5%计；利息、复利、违约金（含手续费）的总和不得超过按月利率2%计算的金额]； 如果郑玉成未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2057元，由郑玉成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一九年十二月二日 书记员  王莹莹 一、附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。