西安市未央区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0112民初11006号 原告中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人孙建平，总经理。 委托代理人龙瑶，陕西联强律师事务所律师。 委托代理人刘多，陕西联强律师事务所实习律师。 被告芦燕红，女。 委托代理人钟泽祥，男，系其丈夫。 被告钟泽祥，男。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告芦燕红、钟泽祥追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人龙瑶、刘多、被告芦燕红委托代理人并被告钟泽祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2017年5月9日，被告芦燕红与案外人重庆金安小额贷款有限公司(以下简称“重庆金安公司”)签订编号为DY20170508005397的《授信协议》及《借款合同》，合同约定被告向重庆金安公司申请授信额度人民币16万元，还款方式为36期等额本息还款。被告为此笔借款向其投保保证保险，并于2017年5月8日与其签订《平安个人借款保证保险保险单》，其系此笔借款保证保险人。 重庆金安公司依照主借款合同约定于2017年5月15日发放借款155200元，但被告自2019年2月15日停止向重庆金安公司还款，至今未能履行剩余还本付息义务。依照主《借款合同》及《平安个人借款保证保险保险单》约定，若借款人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向重庆金安公司履行保险理赔责任。现其已于2019年5月7日向重庆金安公司进行理赔，其中代偿本金76561.41元、代偿利息1994.39元、代偿罚息780.74元，合计代偿金额79336.54元。 被告应自其履行理赔责任之日起，以其代偿金额79336.54元为基数，按年利率24％的标准向其支付代偿滞纳金，自2019年5月6日起暂记至2019年5月9日为208.67元，要求计算至款清之日。被告在与重庆金安公司签订的《最高额抵押合同》中约定，将位于西安市莲湖区大庆路11号2幢1单元13312室房屋设定为该笔借款的抵押物【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110004-7-2-13312-1号】，并办理了抵押登记【不动产登记证明号：陕(2017)西安市不动产证明第1002082号】。其在承担理赔责任后，依据其与被告签订的《平安个人借款保证保险保险单》和重庆金安公司出具的《履行保证责任证明书》，其即取得重庆金安公司对被告欠款的追偿权，并享有对抵押物处分价款的优先受偿权。综上，为维护其合法权益，诉讼请求：1、判令被告支付代偿款79336.54元(包括:代偿本金76561.41元、代偿利息1994.39元、代偿罚息780.74元)；2、判令被告支付逾期保险费432元；3、判令被告支付滞纳金208.67元(以代偿金额为基数，自2019年5月6日起暂计至2019年5月9日，按照年利率24％的标准计算至被告偿清全部款项之日);4、请求人民法院判决确认原告就位于西安市莲湖区大庆路11号2幢1单元13312室房屋【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110004-7-2-13312-1号】；【不动产登记证明号：陕(2017)西安市不动产证明第1002082号】的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担律师费1万元；6、判令被告承担其为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。 两被告辩称，其承认与重庆金安公司签订的《授信协议》及《借款合同》，并向重庆金安公司借款16万元属实，借款后陆续在还款，至今未还清，存在逾期。在应诉前不知道欠付重庆金安小额贷款有限公司的借款本息已由原告代为偿还。 经审理查明，2017年5月9日，重庆金安公司(出借人)与被告芦燕红(借款人)签订《授信协议》及《借款合同》。 授信协议约定，重庆金安公司对被告芦燕红最高授信额度为16万元。授信期限60个月，授信额度使用期限为2017年5月9日至2022年5月8日。出借人有权根据借款人的逾期情况、抵押房地产的评估价格变化等因素随时调整授信额度和授信有效期，额度期限内，额度可循环使用。借款人在授信有效期内向出借人提交申请，并与出借人另行签署借款合同，出借人审核通过后，将借款发放至借款人在平安普惠APP绑定的收款账户。 按照上述流程，被告芦燕红与重庆金安公司于《授信协议》签订当日签订了《借款合同》，借款合同约定，重庆金安公司根据被告可用剩余额度向被告出借16万元，借款人以等额本息方式还款，期限36个月，年利率9.2%。从借款实际发放日起，含本日，按月计息。每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率、还款周期不足一个月的按日计息,每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率,月利率=年利率/12;日利率=年利率/360。借款人就每笔借款需向出借人支付实际放款金额3%的手续费，借款人授权出借人可从放款账户中扣除。 另查，在《借款合同》签订当日，被告芦燕红及其配偶钟泽祥还与重庆金安公司签订《西安市房地产抵押合同》《最高额抵押合同》一份，约定：芦燕红、钟泽祥以其所有的位于西安市莲湖区大庆路11号2幢1单元13312室房屋【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110004-7-2-13312-1号】设定为上述借款的抵押物，为借款提供担保，被告未履行借款合同项下任何到期债权，出借人有权行使抵押权。双方就该抵押物办理了抵押登记【不动产登记证明号：陕(2017)西安市不动产证明第1002082号】。 2017年5月9日被告钟泽祥向出借人重庆金安公司出具声明，其系借款人芦燕红配偶，承认借款人与重庆金安公司《授信协议》项下各授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿。 2017年5月15日，借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单，约定:被保险人为出借人，保险金额190240元，保费每月160元;保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向出借人理赔。如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使出借人对借款人的代位求偿权，包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向被告收取滞纳金。 上述一系列合同签订后，重庆金安公司于2017年5月15日向被告芦燕红发放贷款16万元，其中4800元作为手续费由重庆金安公司直接扣除，实际到被告账户借款金额155200元。 收到贷款后，被告起初能按时还款，但自2019年2月15日被告停止向重庆金安公司还款，以后再未能履行剩余还本付息义务。原告依照保险合同约定于2019年5月7日向重庆金安公司支付代偿本息合计79336.54元，担保责任已经全部履行完毕。2017年5月7日，重庆金安公司收到保险理赔款后，向原告出具了《履行保证责任证明书》，证明书载明了原告履行保险理赔义务情况，后原告据此诉至本院要求判如所诉。 另查，2019年6月10日，原告与陕西联强律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定:案件获得立案通知后，原告向陕西联强律师事务所支付律师费1万元。2019年6月17日，陕西联强律师事务所向原告开具代理费1万元的增值税专用发票。 上述事实，有原告提交的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《西安房地产抵押合同》、《不动产登记证明》、《平安个人借款保证保险保险单》、《履约保证责任证明书》、《客户电子回单》、《法律服务专项委托合同》、增值税专用发票及当事人陈述等证据在卷佐证。 本院认为，被告与出借人签订《授信协议》及《借款合同》、被告及其配偶与出借人签订的《最高额抵押合同》以及被告与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》均系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行各自义务。该合同签订后，出借人已发放借款，被告对收到借款事实无异议，自此出借人已履行合同义务，被告在收到借款后理应按约还款，逾期未还，构成违约，应承担违约责任。被告违约后，原告依据与被告签订的《平安个人借款保证保险保险单》的约定，向出借人代偿被告欠付的借款本息合计79336.54元，依照双方保险合同约定及《保险法》的规定，原告取得向被告追偿的权利，其有权就代偿部分向被告主张偿还，故本院对原告关于支付代偿款79336.54元的诉讼请求予以支持。对于原告要求支付逾期保险费432元一节，因保险合同约定每月保险费160元，依照此标准，被告逾期80天，应当产生保险费432元，故原告该项请求有合同依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付代偿滞纳金的请求，依据《平安个人借款保证保险保险单》约定，被告违约致原告理赔的，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰收取滞纳金，因合同约定的计算标准过高，原告主动调整为按年利率24%，以代偿金额79336.54元为基数，自2019年5月6日至判决给付之日有合同依据，本院予以支持。对于原告要求确认对位于西安市莲湖区大庆路11号2幢1单元13312室房屋【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110004-7-2-13312-1号】；【不动产登记证明号:陕(2017)西安市不动产证明第1002082号】的处分价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告主张的律师费有合同依据，本院亦予支持。二被告系夫妻关系，该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告钟泽祥对于该笔借款属于夫妻共同债务无异议，两被告应当承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下: 一、被告芦燕红、钟泽祥于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款79336.54元。 二、被告芦燕红、钟泽祥于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费432元。 三、被告芦燕红、钟泽祥于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金(以79336.54元为基数，自2019年5月6日至实际清偿之日止，按年利率24%计算). 四、原告中国平安财产保险股份有限公司就位于西安市莲湖区大庆路11号2幢1单元13312室房屋【产权证号为：西安市房权证莲湖区字第1075110004-7-2-13312-1号】；【不动产登记证明号：陕(2017)西安市不动产证明第1002082号】的处分价款享有优先受偿权。 五、被告芦燕红、钟泽祥于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元。 六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2049元，原告已预交，由两被告承担，于上述款项支付时一并付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审 判 长  宋爱玲 人民陪审员  刘春莲 人民陪审员  樊魁元 二〇一九年十二月十二日 书 记 员  郝 娜