昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初9606号原告：中国银行股份有限公司昆明市高新支行，统一社会信用代码：91530100709774839F。营业场所：云南省昆明市五华区人民西路350号。负责人：杨平。委托代理人：余霞、浦恩皓，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：罗少勇，男，汉族，1985年10月9日出生，身份证住址为云南省昆明市西山区。被告：顾源，女，汉族，1988年5月20日出生，身份证住址为云南省玉溪市易门县。原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行（以下简称中国银行）诉被告罗少勇、顾源信用卡纠纷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人余霞到庭参加诉讼。被告罗少勇、顾源经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本庭依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还所欠原告信用卡借款本金17732.73，并向原告支付利息、费用直至全部欠款还清为止（截止2019年4月25日利息为718.55元、费用为3652.02元）;2、判令两被告立即偿还按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算的未抛账本金10000元，未抛账手续费1200元；3、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告罗少勇与顾源系夫妻关系。被告罗少勇于2016年9月7日到原告处办理中国银行信用卡一张，卡号为62×××50。随后被告罗少勇以装修建材为由向原告申请了爱家分期专用款项，在爱家分期申请表上被告与原告约定：1.申请额度为90000元，分期期数为36期，费率12%；2.还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；3.用途为装修建材；4.支付方式为自主支付至客户本人的中国银行借记卡，借记卡账号：62×××97；5、被告顾源出具了共同还款承诺书，承诺自愿作为共同债务人对罗少勇的债务承担连带还款责任。后原告于2019年9月20日通过银行转账方式支付了90000元，原告多次催要被告均不回复。截止原告起诉之日，被告累计欠款本息、费用和未抛账单等共计人民币33303.3元未偿还被告，被告一直未偿还信用卡已使用和已分期的金额，原告多次向被告催收，但被告均未偿还。为保护原告的合法债权，故诉至法院，请求支持原告诉请。被告罗少勇、顾源未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理，本院依法确认以下案件事实：2016年9月7日，被告罗少勇向原告中国银行申办信用卡并填写了相应的申请表（编号：5320169161001704），注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司）（以下简称领用合约）第三条规定的利息和收费标准为：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约支付透支利息及滞纳金，利息由交易记账日起至实际欠款天数正常计息。甲方在其到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金及相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行向被告罗少勇发放了卡号为62×××50的信用卡。2016年9月9日，被告罗少勇向原告中国银行提交《爱家分期申请表》（编号为AGFGX2016027），确认：申请分期额度90000元，分期期数36期，费率12%,还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，若被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款。被告顾源在《爱家分期申请表》上配偶签名处签字，确认其知晓并同意被告罗少勇向中国银行提交分期业务申请，并同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。2016年9月13日，原告中国银行（甲方、抵押权人）与被告罗少勇（乙方、抵押人）、顾源（抵押物共有人）签订《爱家分期补充协议》，约定：对于编号为5320169161001704的信用卡卡表申请产生的信用卡项下，以及编号为AGFGX2016027的《爱家分期申请表》发生的全部债务，包括但不限于乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金以及甲方因实现债权产生的费用，乙方同意在上述款项未全部清偿前，乙方住房贷款合同项下约定的抵押物抵（昆明市联想科技城7幢3002号房屋）押登记不得解除…本协议作为主合同和住房贷款合同的补充协议，与之具有同等效力。自2018年9月24日起，被告罗少勇在使用信用卡消费后未按照约定在到期还款日前足额清偿信用卡欠款及分期业务欠款。截至2019年9月24日，被告罗少勇尚欠原告中国银行信用卡本金27714.24元、利息2570.85元、分期手续费2400元、还款违约金4871.51元。庭审中，原告中国银行明确其主张的费用包含分期手续费2400元，其余为还款违约金。另查明，被告顾源与被告罗少勇系夫妻关系，二人于2013年5月27日登记结婚。以上事实，有庭审笔录、原告提交的中国银行个人信用卡申请表、领用合约、信用卡对账单、逾期金额证明、《爱家分期申请表》、《爱家分期补充协议》、结婚证等证据予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告罗少勇向原告中国银行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与原告之间形成了信用卡合同关系。被告在透支信用卡后未依约履行还款义务，已构成违约，应当向原告偿还相应欠款。另，原告诉请的未抛账本金10000元至本案开庭之日已全部到期。根据原告提交的逾期金额证明，被告尚欠原告信用卡本金27714.24元，故被告还应当向原告偿还本金27714.24元。关于支付利息的诉请。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率。”以及中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月收计复利，准贷记卡透支按月收计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行此项利率调整而调整”。另，2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。”本案中，被告向原告申请办理涉案信用卡时同意遵守《领用合约》，根据《领用合约》第三条约定：“对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包滞纳金等相关费用）按月收计复利，日利率万分之五”。截至2019年9月24日产生的利息2570.85元，符合双方约定和法律规定，本院予以保护。自2019年9月24日起的利息，按照以未还本金为基数按日利率万分之五计算。关于支付费用的诉请。根据庭审查明，原告主张的费用包括分期手续费2400元及还款违约金。被告向原告提交的《爱家分期申请表》中已明确约定分期手续费，被告尚欠2400元分期手续费未归还，故被告应当向原告支付分期手续费2400元。至于违约金部分，根据2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”被告罗少勇自2018年9月24日起逾期还款，原告并未举证证明其就收取违约金以及相关收取方式和标准与被告进行过协商并达成一致意见，其应承担举证不能的不利后果。故原告诉请支付还款违约金，于法无据，本院不予支持。关于被告顾源承担共同还款责任的诉请。依照最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告顾源在被告罗少勇提交的《爱家分期申请表》上签字确认其知晓并同意被告罗少勇向中国银行提交分期业务申请，并同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务承担还款责任。故原告该项诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。被告罗少勇、顾源经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，不影响本院根据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、一百四十四条，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定，判决如下：一、被告罗少勇、顾源自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行偿还信用卡本金人民币27714.24元、利息人民币2570.85元、分期手续费人民币2400元，并支付以未付本金为基数自2019年9月25日起至款项还清之日止按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币633元，由被告罗少勇、顾源承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  张薰文人民陪审员  徐 浩人民陪审员  周桂芬二〇一九年十二月十二日书 记 员  王怡荔