河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0303民初4621号原告：中国建设银行股份有限公司洛阳分行，营业场所洛阳市西工区中州中路235号。负责人：董琦，该银行行长。委托诉讼代理人：崔建锋，河南卉林律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：方正，河南卉林律师事务所执业律师。被告：肖光宇，男，汉族，1968年12月6日出生，住洛阳市西工区。被告：乔巧，女，汉族，1979年10月22日出生，住洛阳市西工区。被告：焦琦，女，汉族，1980年6月7日出生，户籍地洛阳市洛龙区，现住洛阳市洛龙区。被告：王本纲，男，汉族，1972年11月17日出生，户籍地洛阳市洛龙区。原告中国建设银行股份有限公司洛阳分行（以下简称建行洛阳分行）与被告肖光宇、乔巧、焦琦、王本纲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。建行洛阳分行的委托诉讼代理人崔建锋、方正，肖光宇，乔巧，焦琦到庭参加诉讼，王本纲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令肖光宇立即偿还建行洛阳分行借款本金1900000元、利息173660.47元、本金罚息9280元、利息罚息849.34元，以上共计2083789.81元(该数据暂计算至2019年1月31日，之后的利息、罚息按双方合同约定的标准计算至全部款项付清之日止，具体数额以中国建设银行个人信贷系统数字为准)；2.依法判令乔巧、焦琦、王本纲对上述债务承担连带清偿责任；3.依法判令建行洛阳分行有权对肖光宇名下位于唐宫中路18号1幢1-1801号(洛市房权证2005字第××号)房产以及焦琦名下位于西工区××号院香榭里阳光8幢104号(洛房权证市字第××号)房产行使抵押权，并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用及其他实现债权的费用由肖光宇、乔巧、焦琦、王本纲承担。事实和理由：肖光宇因经营所需向建行洛阳分行申请个人助业贷款，其配偶乔巧向建行洛阳分行出具《承诺书》，承诺对肖光宇所借全部款项承担连带责任。2014年3月21日，建行洛阳分行与肖光宇签订《中国建设银行个人助业借款合同》，约定在2014年3月21日至2020年3月21日期间，建行洛阳分行向肖光宇提供循环支用借款额度为260万元的个人助业借款。同日，肖光宇、焦琦与建行洛阳分行签订《个人助业借款最高额抵押合同》，肖光宇以其名下位于唐宫中路18号1幢1-1801号房产、焦琦以其名下位于西工区××号院香榭里阳光8幢104号房产为上述助业借款提供抵押担保。后各方就抵押房产办理了房屋他项权证书。焦琦、王本纲与建行洛阳分行签订《个人助业借款最高额保证合同》，为肖光宇所借款项提供最高额保证。2018年1月17日，肖光宇以购家具为由分四次向建行洛阳分行申请支用助业借款，借款期限12个月。建行洛阳分行依约向肖光宇发放贷款合计200万元。后肖光宇未能履行全部还款义务，故建行洛阳分行提起诉讼。肖光宇、乔巧对建行洛阳分行的诉讼请求无意见。焦琦辩称，该笔贷款尚未到期，目前没有能力一次性偿还，可以在2020年4月份还款。王本纲未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月20日，肖光宇向建行洛阳分行提交《中国建设银行个人助业贷款申请表》，申请借款260万元，借款期限72月，借款用途为经营。乔巧在申请表借款人配偶声明栏中签名、捺印，同意肖光宇向建行洛阳分行申请贷款。同日，乔巧向建行洛阳分行出具《承诺书》，同意配偶肖光宇在建行洛阳分行申请助业贷款，贷款金额260万元，期限6年，并对所贷款项承担全部连带责任，保证在有效期内归还全部贷款本息。同年3月21日，肖光宇（借款人、甲方）与建行洛阳分行（贷款人、乙方）签订《中国建设银行个人助业借款合同》，约定乙方向甲方提供循环支用的借款额度2600000元，该借款额度为非承诺性额度，甲方申请使用借款应经乙方审查同意，乙方有权对借款额度进行重新确定；借款额度有效期间自2014年3月21日至2020年3月21日；借款支用方式为循环支用，循环支用方式下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定为准；若合同项下单笔借款发生逾期，循环支用方式下借款的逾期罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准；合同项下担保方式为最高额抵押；甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，乙方有权宣布各笔或者单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，且对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利。该合同还对合同的变更、解除等其他事项进行了约定。当日，肖光宇、焦琦（抵押人、甲方）与建行洛阳分行（抵押权人、乙方）签订《个人助业借款最高额抵押合同》（编号：9430-20140105545），约定甲方以该合同“抵押财产清单”所列之财产（唐宫中路18号1幢1-1801房产、西工区××号院香榭里阳光8幢104房产）设定最高额抵押；担保范围：肖光宇与乙方签订的上述《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件项下全部债务，包括债务人肖光宇支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）；最高额抵押项下担保责任的最高限额为4405776元。同年3月27日，建行洛阳分行与肖光宇、焦琦就位于唐宫中路18号1幢1-1801的房产（洛市房权证2005字第××号）、位于西工区××号院香榭里阳光8幢104的房产（洛房权证市字第××号）办理了最高额抵押登记，并取得房屋他项权证（他项权证号：房他证市字第00079561号），登记的房屋他项权利人为建行洛阳分行，最高债权额260万元。2018年1月17日，焦琦、王本纲（保证人、甲方）与建行洛阳分行（债权人、乙方）签订《个人助业借款最高额保证合同》，为肖光宇上述《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件项下债务向建行洛阳分行提供连带责任保证。保证范围与上述《个人助业借款最高额抵押合同》约定的担保范围相同。保证期间为按乙方对债务人发放的单笔贷款分别计算，自该合同生效之日起至该单笔借款的债务履行期限届满之日后两年止（如该单笔借款项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至该单笔借款最后一期债务履行期限届满之日后两年止）；最高额保证项下担保责任的最高限额均为2600000元。肖光宇于2018年1月17日分别向建行洛阳分行提交《中国建设银行个人助业借款支用单》，共向建行洛阳分行申请支用借款四次，金额合计2000000元。该四份支用单约定：借款支付方式为银行受托支付，借款期限12月；贷款利率为年利率，执行固定利率，即LPR利率加440基点，在借款期限内，该利率保持不变；支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为一次还本付息。建行洛阳分行依约向肖光宇发放了贷款共计2000000元。现建行洛阳分行以案涉贷款期限届满后肖光宇未依约履行还款义务为由诉至本院，请求判如所请。建行洛阳分行为证明案涉贷款的欠款数额提交了《中国建设银行个人贷款对账单》，截止2019年10月30日，肖光宇拖欠建行洛阳分行贷款本金共计1895000元，利息及罚息共计385472.64元，本息合计2280472.64元。本院认为，本案《中国建设银行个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款支用单》、《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，协议各方应当按照合同约定全面履行各自义务。建行洛阳分行依约履行了发放贷款的义务，肖光宇未按约定如期还款已构成违约，建行洛阳分行有权要求肖光宇清偿剩余全部借款本息。肖光宇、焦琦以各自名下房产为本案借款向建行洛阳分行提供最高额抵押，并办理了抵押登记，现案涉贷款未按照合同约定偿还，建行洛阳分行关于抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张符合双方约定，予以支持。乔巧向建行洛阳分行出具《承诺书》，承诺对其配偶肖光宇的借款承担连带责任；王本纲、焦琦与建行洛阳分行签订了保证合同，自愿为肖光宇在建行洛阳分行的借款提供连带责任保证，且肖光宇的债务发生在保证期间内，故乔巧、王本纲、焦琦应对肖光宇的债务承担连带清偿责任。王本纲、焦琦承担保证责任后，有权向肖光宇追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、肖光宇于本判决生效之日起七日内偿还中国建设银行股份有限公司洛阳分行借款本息2280472.64元（该数据计算至2019年10月30日）；二、肖光宇于本判决生效之日起七日内向中国建设银行股份有限公司洛阳分行支付借款本金1895000元的利息和罚息（利息、罚息按照合同约定自2019年10月31日起计算至实际履行之日止，具体数额以结清当日中国建设银行核心信息系统统计数额为准）；三、如肖光宇未按期履行上述第一、二项给付金钱义务，中国建设银行股份有限公司洛阳分行有权对案涉《个人助业借款最高额抵押合同》（编号：9430-20140105545）项下的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项清偿范围内享有优先受偿权，焦琦在中国建设银行股份有限公司洛阳分行实现抵押权后，有权向肖光宇追偿；四、乔巧、焦琦、王本纲对上述第一项、第二项肖光宇的给付金钱义务承担连带清偿责任，焦琦、王本纲承担保证责任后，有权向肖光宇追偿；五、驳回中国建设银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如肖光宇、乔巧、焦琦、王本纲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23470元，减半收取计11735元，保全费5000元，合计16735元，由肖光宇、乔巧、焦琦、王本纲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  殷春昱二〇一九年十二月三日书记员  张 晶