云南省芒市人民法院民 事 判 决 书(2019)云3103民初1574号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司芒市支行，住所地云南省德宏州芒市胞波路89号，统一社会信用代码915331006787322480。负责人：周永明，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨莹莹，云南杰云律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李梦琪，云南杰云律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：左太赞，男，汉族，1981年6月24日出生，住云南省德宏州盈江县。被告：王斐斐，女，汉族，1984年7月2日出生，住云南省德宏州盈江县赏建路国土资源局宿舍区。被告：左安东，男，汉族，1988年6月20日出生，住云南省德宏州盈江县。被告：杨鸾美，女，汉族，1959年11月10日出生，住云南省德宏州盈江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芒市支行（以下简称邮储银行）与被告左太赞、王斐斐、左安东、杨鸾美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序审理。2019年9月20日，被告王斐斐向本院提出管辖权异议，本院于2019年9月25日裁定驳回其管辖权异议，被告王斐斐不服于2019年10月10日提出上诉，德宏傣族景颇族自治州中级人民法院于2019年12月12日作出（2019）云31民辖终67号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院于2019年12月26日公开开庭进行了审理，原告邮储银行委托诉讼代理人李梦琪到庭参加诉讼，被告左太赞、王斐斐、左安东、杨鸾美经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告左太赞、王斐斐向原告偿还借款本金2000000元及截止2019年6月10日所欠利息105160.84元（含罚息、复利），合计2105160.84元，并按《个人额度借款合同》（合同编号为5399861Q113052366611）的约定支付自2019年6月11日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息及复利；2.判令原告对被告左安东、杨鸾美提供抵押的位于盈江县文化小区房屋【土地使用权证号为盈国用(2013)第000385号、房屋所有权证号为盈房权证平原字第××号】享有抵押权，有权就抵押物处置后的价款优先受偿；3.判令四被告向原告支付因诉讼产生的律师代理费3000元；4.本案全部诉讼费用由四被告承担。事实与理由：被告左太赞、王斐斐向原告申请借款，根据对被告的信用评价、财务状况及被告提供的担保，原告同意被告在一定条件下申请支用一定限额的借款。2013年5月8日，原告与被告左太赞、王斐斐签订《个人额度借款合同》（合同编号为5399861Q113052366611），合同约定借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，原告向被告提供可以循环使用的借款额度2000000元，借款额度存续期间为10年，自2013年5月8日至2023年5月8日，借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定年利率，即年利率为6.525%，如借款发生逾期，罚息为借款利率基础上加收50%，即逾期利率为9.7875%，还款方式为按周期结息、到期还本，还款日为每月19日。同日，原告与被告左安东、杨鸾美签订《个人最高额抵押合同》（合同编号为5399861Q213052566763），被告杨鸾美愿意用其名下位于盈江县文化小区房屋【土地使用权证号为盈国用(2013)第000385号、房屋所有权证号为盈房权证平原字第××号】为被告左太赞、王斐斐的该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年12月19日，原告按被告借款用途将贷款发放至被告左太赞提供的账户，借款金额为2000000元，借款期限为12个月（即自2017年12月19日至2018年12月19日)，借据编号为5399861Q11712908897901，原告己按约履行了放款义务。借款到期后，被告左太赞、王斐斐未按约定按时足额归还到期借款本息，开始出现逾期，原告多次向被告催收，但被告仍未归还借款本息。截止2019年6月10日，被告尚欠原告借款本金2000000元及利息105160.84元(含罚息、复利)，合计2105160.84元。被告的行为己构成违约，根据《个人额度借款合同》约定，原告有权要求被告清偿借款本息及原告为实现债权产生的诉讼费、律师费等相关费用，并有权就抵押物处置后的价款优先受偿。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。被告左太赞、王斐斐、左安东、杨鸾美未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，四被告未到庭发表质证意见，也未提交证据。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的第一组证据左太赞、王斐斐、杨鸾美身份证复印件各一份、王斐斐结婚证复印件一份，具备证据的三性，本院予以采信；第二组证据个人额度借款合同（编号为5399861Q113052366611）复印件一份，具备证据的三性，能够证明原告与被告左太赞、王斐斐于2013年5月8日签订《个人额度借款合同》，双方对权利义务、违约责任等进行了约定，故对其欲证明的内容予以部分采信；第三组证据个人最高额抵押合同（编号为5399861Q213052566763）复印件一份，具备证据的三性，能够证明原告与被告左安东、杨鸾美于2013年5月8日签订《个人最高额抵押合同》，双方对权利义务、违约责任等进行了约定，故对其欲证明的内容予以部分采信；第四组证据中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件一份，第五组证据中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份，具备证据的三性，能够证明原告于2017年12月19日按约定向被告左太赞转账交付借款本金2000000元，故对其欲证明的内容予以部分采信；第六组证据还款计划表复印件一份，第七组证据中国邮政银行个人信贷系统对账单截图四张，具备证据的三性，本院均予以采信；第八组证据盈房权证平原字第××号房屋所有权证复印件一份共三页，具备证据的三性，能够证明被告杨鸾美、左安东提供抵押担保的房屋权属登记情况，故对其欲证明的内容予以部分采信；第九组证据盈国用（2013）第000385号国有土地使用证复印件一份共二页，具备证据的三性，能够证明案涉抵押土地使用权的权属登记情况，故对其欲证明的内容予以部分采信；第十组证据盈房他证平原字第××号房屋他项权证复印件一份共二页、第十一组证据盈他项（2013）第345号土地他项权证复印件一份，第十二组证据个人贷款逾期催收记录复印件三份，第十三组证据委托代理协议、云南增值税专用发票复印件各一份，具备证据的三性，本院均予以采信。根据庭审查明，本院确认本案以下法律事实：2013年5月8日，原告邮储银行与被告左太赞、王斐斐签订《个人额度借款合同》（编号为5399861Q113052366611），约定原告为被告左太赞、王斐斐提供2000000元的可循环使用借款额度，额度存续期最长为10年，即自2013年5月8日至2023年5月8日，被告左太赞、王斐斐每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于宾馆扩建装修，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，如采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，罚息利率在借款利率基础上加收50%确定，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，经二被告确认后的还款计划表系本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力，二被告以抵押担保的方式为原告的债权本息、违约金及相关费用提供担保等。同日，原告与被告左安东、杨鸾美签订《个人最高额抵押合同》（编号为5399861Q213052566763），约定被告左安东、杨鸾美自愿为被告左太赞、王斐斐的上述借款提供金额为4623529元的最高额抵押担保，被告左安东、杨鸾美以其名下位于盈江县文化小区房地产【土地使用权证号为盈国用(2013)第000385号、房屋所有权证号为盈房权证平原字第××号】的全部价值担保原告的上述借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），如债务人违反主合同约定，原告有权宣布抵押权提前实现等，双方于当日办理了抵押房地产的抵押登记手续。2017年12月19日，原告按约定向被告左太赞提供的放款账户转账交付借款本金2000000元，被告左太赞向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据载明借款金额为2000000元，借款期限为12个月（即自2017年12月19日至2018年12月19日），借款用途为支付珠宝、玉石毛料款，还款方式为按月付息、到期还本，另，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明该笔借款的指定还款日为每月19日，正常借款利率为6.525%，逾期利率为9.7875%。收到该笔借款后，被告左太赞、王斐斐已按照合同约定向原告支付利息至2018年11月19日，2018年12月19日借款期限届满后，被告左太赞、王斐斐未按约定返还原告借款本金2000000元，也未支付自2018年11月20日起已产生的利息。截止2019年6月10日，被告左太赞、王斐斐尚欠原告借款本金2000000元、利息105160.84（含罚息、复利）。另查明，原告为本次诉讼聘请律师代理，产生律师代理费3000元。因原告多次催要未果，故诉至本院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。一、关于原告与被告左太赞、王斐斐之间是否存在合法有效的借款合同关系，被告左太赞、王斐斐是否应当偿付原告所诉的借款本息的问题。原告提交的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，能够证明原告与被告左太赞、王斐斐之间存在借款合同关系。该借款合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告已按合同约定向被告左太赞、王斐斐交付借款本金2000000元，履行了贷款人交付借款本金的义务；截止法庭辩论终结前，被告左太赞、王斐斐未向本院提交相关证据证明其已按约定返还原告借款本金并支付利息，故本院对原告称被告左太赞、王斐斐尚欠原告借款本金2000000元及自2018年11月20日起至今的利息、罚息、复利的事实主张予以采信。截止2019年6月10日，被告左太赞、王斐斐尚欠原告借款本金2000000元、利息105160.84元（含罚息、复利），其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告左太赞、王斐斐应当按照约定返还原告借款本金2000000元，并按照《个人额度借款合同》（编号为5399861Q113052366611）约定自2018年11月20日起计付利息、罚息及复利至借款实际清偿之日止，其中，截止2019年6月10日，已产生利息、罚息及复利共计为105160.84元。二、关于原告与被告左安东、杨鸾美之间是否存在合法有效的抵押合同关系，原告对被告左安东、杨鸾美提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。原告提交的《个人最高额抵押合同》，能够证明原告与被告左安东、杨鸾美之间存在抵押合同关系。该抵押合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。签订抵押合同当日，双方办理了抵押房地产的抵押登记手续，该抵押权自登记时已生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条第一款及第二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”、第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”、第二百零七条“最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。”的规定，以及《个人最高额抵押合同》第一条、第二十四条、第四十六条、第五十一条的约定，被告左太赞、王斐斐违反主合同约定，原告有权实现抵押权，原告对被告左安东、杨鸾美名下位于云南省德宏州盈江县文化小区房地产【土地使用权证号为盈国用(2013)第000385号、房屋所有权证号为盈房权证平原字第××号】处理所得价款在抵押权担保范围内享有优先受偿权。四、关于四被告是否应当支付原告因本次诉讼产生的律师代理费3000元的问题。经审理查明，原告因本次诉讼已实际产生律师代理费3000元。根据《个人额度借款合同》第二十八条、第四十七条、《个人最高额抵押合同》第一条的约定，被告左太赞、王斐斐应当承担原告为实现债权而产生的律师代理费3000元；原告为实现债权与抵押权产生的律师代理费3000元属于抵押权担保的范围，故被告左安东、杨鸾美以上述抵押房地产处理所得价款对该项费承担担保责任。综上所述，本院对原告的第一项、第二项诉讼请求予以支持，对第三项诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第一款及第二款、第二百零三条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告左太赞、王斐斐于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芒市支行返还借款本金2000000元，并按照双方签订的《个人额度借款合同》（编号为5399861Q113052366611）约定支付自2018年11月20日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息及复利（其中，截止2019年6月10日已产生的利息、罚息及复利共计为105160.84元）；二、由被告左太赞、王斐斐于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芒市支行支付因本次诉讼而产生的律师代理费3000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芒市支行对被告左安东、杨鸾美提供抵押的位于云南省德宏州盈江县文化小区房地产【土地使用权证号为盈国用(2013)第000385号、房屋所有权证号为盈房权证平原字第××号】享有抵押权，并有权就处理该抵押房地产所得价款在抵押权担保范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芒市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23641元，由被告左太赞、王斐斐、左安东、杨鸾美共同负担（未付），限于本判决发生法律效力之日一次性交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  尚 欢人民陪审员  赵仕芳人民陪审员  何莲玉二〇一九年十二月二十七日书 记 员  董倩月