福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初2385号 原告：广发银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市台江区曙光路132号申发大厦1、4层，统一社会信用代码：91350100079762584P。 负责人：刘金球，职务：行长。 委托诉讼代理人：吴仕举，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：刘治水，男，汉族，1970年8月1日出生，住江西省九江市永修县云山供销公司生活区。 原告广发银行股份有限公司福州分行（以下简称广发银行福州分行）与被告刘治水金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。广发银行福州分行委托代理人吴仕举律师、刘治水到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘治水偿还原告借款本金385761.45元及相应利息、罚息、复利（暂计至2019年03月28日，利息20463.75元、罚息1300.12元、复利557.71元，之后的利息、罚息、复利依原被告间签订的生意人卡（生意红）申请表的约定计算至实际本息清偿之日止）。前述诉讼请求金额暂合计408083.03元。2.本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、保全费等）由被告承担。事实及理由：2013年12月19日，被告刘治水向原告申请品种为生意红（三证一日贷）、申请额度为50万元的循环额度贷款，并与原告共同签署了《生意人卡（生意红）申请表》。2013年12月26日，原告签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》通知被告刘治水签署。双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成个人信用贷款合同。合同约定：原告给予被告刘治水40万元授信额度贷款；还款方式为等额本息还款；还款日为每月5日。被告刘治水同意接受的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”中约定：以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，则原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由被告承担；争议解决方式为向原告所在地法院起诉。核准贷款后，原告从2013年12月26日起向被告刘治水发放循环额度贷款。截至2019年03月28日，被告刘治水尚欠原告10笔贷款未偿清，其中被告刘治水尚欠原告借款本金385761.45元、利息20463.75元、罚息1300.12元、复利557.71元。综上，原被告之间成立借款合同关系，由于被告未依约还款，根据前述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定及相关法律的规定，原告有权提前向被告收回全部借款本息。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告的诉讼请求。 刘治水辩称，2013年12月申请广发生意人卡，额度40万，五年有效期中，从未拖欠支付银行本金及利息。五年有效期中累积支付广发银行利息36万。被告2006年2月作为职业经理人被厦门雅家橱柜老板派驻福州，全权负责雅家橱柜喜盈门点，2007年9月福州喜盈门终止租赁合同（品牌不够），在厦门老板的喜盈门店样品支持下（赊欠），我1万元创业，2007年10月，我第一家店，南方建材市场元成建材市场雅家橱柜店开业，2008年9月我第二家店，南方建材市场灯具橱柜城圣象地板店开业，2008年底元成雅家橱柜搬迁到灯具橱柜城，2011年5月，第三家电南方建材圣象美诗衣柜店开业。三家均为负债创业，因圣象美诗衣柜定位决策失误，2012年底关闭，因此一直负债经营。开店以来累计支付个人和银行利息约80万元（其中支付银行利息约五十万元）。2019年1月，广发银行生意人卡因合约期满终止贷款继续发放，引发资金链断裂，因客户合同无法履行，2019年1月6日先后去岳峰派出所和晋安区经侦大队自首，经过经侦调查认定无诈骗行为。被告自2008年使用中信银行第一张信用卡开始，陆续申办和使用了十余张信用卡和随借随还卡，截止2018年12月倒闭前，视信用卡为生命，从未有过一次逾期记录，倒闭后信用卡纷纷逾期，实属无奈，并非故意和恶意，被告2018年12月倒闭后失去收入来源，广发，中信，浦发，平安，光大等多家信用卡逾期，因收入有限，但依然坚持保持每期账单部分还款，以争取银行谅解，被告2019年3月5日找到工作，除生活必须，所有收入都用于偿还银行欠款。被告倒闭后积极努力工作，做东山再起的沉淀，于2019年3月5日入职福州红星美凯龙欧派衣柜，每月积极努力部分偿还债务（附工资证明），同时做东山再起（无本创业）的准备。被告从事建材行业17年，有一定的经验和人脉基础，具有东山再起之可能，恳请银行和法院给被告多一些时间，被告努力工作赚钱，逐步偿还债务。 广发银行福州分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 1、身份证，证明被告的基本身份信息。 2.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，证明原告与被告之间成立借款合同关系及各自的权利义务。 3.广发银行零售贷款欠款明细、广发零售信贷管理系统-出账台账，证明：原告如约向被告刘治水发放循环额度贷款，截止2019年3月28日，被告刘治水尚欠原告10笔贷款未偿清。 4.广发银行个人对账单，证明被告刘治水还款及欠款情况，截至2019年3月28日，被告刘治水尚欠原告借款本金385761.45元、利息20463.75元、罚息1300.12元、复利557.71元。 5.广发银行个人对账单，证明2019年4月5日还利息34.64元，罚息62.56元，复利2.8元，合计100元。2019年5月1日，还本金100元。2019年5月29日还本金100元。2019年7月1日还本金100元。2019年8月4日还本金100元。2019年9月4日还本金100元。2019年10月2日还本金100元。2019年11月3日还本金10元。2019年12月2日还本金10元。合计还本金620元。截止至2019年12月24日尚欠本金385141.15元利息56465.38元，罚息21343元，复利9279.58，总欠款472229.41元。 刘治水未向本院提交证据。 经审查，原告提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认原告所诉基本事实属实。 本院认为，广发银行福州分行与刘治水签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人真实意思不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》明确约定，刘治水未按合同约定归贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息、复利，被告刘治水未按约定归还借款本息，构成违约，故原告请求被告偿还借款本金385141.15元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2019年12月24日，利息56465.38元，罚息21343元，复利9279.58元）有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，对广发银行福州分行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 刘治水应于本判决生效之日起十日内，向广发银行股份有限公司福州分行偿还借款本金人民币385141.15元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2019年12月24日，利息56465.38元，罚息21343元，复利9279.58元，之后的利息、罚息、复利依原被告间签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的利率计算至实际本息清偿之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7421元，公告费560元由刘治水负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄旭东 人民陪审员  刘瑞英 人民陪审员  曾依铨 二〇一九年十二月二十七日 法官助理池京征 书记员刘兮锐 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。