河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0329民初2514号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：张佳慧，河南达兴律师事务所律师。特别授权。被告：姜召峰，男，汉族，1984年10月24日出生，住伊川县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告姜召峰追偿权纠纷一案，本院于2019年6月3日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张佳慧到庭参加了诉讼，被告姜召峰经公告传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提交诉讼请求：1、要求被告偿还代偿理赔款71323.26元，拖欠的保费8141.21元，并按照日千分之一的标准支付违约金，自2016年9月14日起算至实际清偿之日止；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告姜召峰为向中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行贷款，向原告投保保证保险。2015年1月25日签订平安个人贷款保证保险保险单约定，被告申请的个人贷款保证限额为142680元，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行，每月保险费2280元。2015年1月26日，被告姜召峰与中国农业银行股份有限公司西工支行签订个人担保借款合同，借款12万元，用途为房屋装修。2015年1月26日，中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行向被告发放贷款。因被告姜召峰未按照约定支付保险费、偿还贷款本息，中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行向原告提出索赔要求，原告依约向中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行理赔71323.26元。原告理赔后向姜召峰催收代偿款及保费，但至今被告未予偿还。特诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求。被告姜召峰未到庭质证亦未提交书面答辩状。原告为证明其事实主张，向本院提交以下证据：1、平安个人消费信贷保证保险投保单一份；2、平安个人消费信贷保证保险保险单一份；证明：（1）被告向原告投保平安个人贷款保证保险，双方之间存在保证保险合同法律关系；（2）被告投保的保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行。保险期间为贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为2280元，保费缴纳方式为每月按时交纳，于银行扣款之日交纳，投保人委托被保险人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴的保险费用；（3）被告拖欠任何一期贷款达到80（不含）天以上，原告依照约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍不向原告归还上述全部款项的，视为违约。被告需以尚欠全部款项为基数（即代偿款与未付保费之和），从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准向原告缴纳违约金。3、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》一份；4、中国农业银行《借款凭证》一份；证明：（1）被告借款金额为120000元，用途为房屋装修，借款期限36个月；借款人还款方式为等额还本付息还款法，分36次偿还；（2）中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行向被告发放贷款120000元。5、保险单项下的交易截图及未付保费计算说明各一份；6、中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行《代偿债务确认书》一份；证明：（1）被告贷款后未依照约定支付保险费，共计拖欠保费金额为8141.21元。（2）被告贷款后未依照约定偿还本息，中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行向原告提出理赔要求，原告依照约定于2016年9月14日向中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行支付理赔金71323.26元。被告姜召峰未到庭质证亦未向本院提交证据。经审理查明，2015年1月25日，被告姜召峰作为投保人以中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行为被保险人向原告进行投保，原、被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.9%，每月保费金额为2280元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知书的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。如逾期未领取，视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管到后期销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始起超过30天，投保人仍未向保险人归还过全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应当按照保费、被保险人规定的相应费用，利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年1月26日,被告姜召峰与中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行签订《个人担保借款合同》一份。中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行作为贷款人，被告为借款人。合同约定：借款金额为12万元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借据凭证为准。借款利率为浮动利率，具体以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款人与贷款人约定以分期还款的方式还本付息。以每月为一个周期还款，还款日为借款发放对应日。借款人违约行为，按借款本金数额的百分之五收取违约金。2015年1月26日，中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行向被告姜召峰发放12万元借款，并出具《借款凭证》一份，借款期自2015年1月26日至2018年1月25日，执行利率为8.4%，逾期利率为12.6%。还款方式等额本息还款。被告姜召峰按照借款合同约定偿还借款本息至2016年6月26日，共计偿还借款本息59827.07元。后因被告姜召峰未按照约定偿还借款本息，2016年9月14日原告根据保险合同约定向中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行代被告姜召峰支付借款本息共计71323.26元。2016年9月14日中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行出具《代偿债务确认书》一份，载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.13294992600001345441保险单项下的代偿款（人民币）（大写）伍万肆仟伍佰捌拾元壹角玖分（小写）54580.19已于2016年6月7月收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。被告姜召峰自投保后按照合同约定每月支付保费2280元至2016年5月26日，2016年6月支付保费142.79元，其他未支付。本院认为，中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行与被告姜召峰签订的《个人担保借款合同》、原告与被告姜召峰签订《平安个人贷款保证保险保险单》均系双方当事人真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行依约履行了放款义务，被告姜召峰未按合同约定期限偿还本息属违约。被告姜召峰尚欠中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行借款本息71323.26元的事实，本院予以确认。根据原、被告签订的保险合同约定，原告向中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行进行理赔后，被告需支付原告全部的理赔款。现原告已经按信贷保证保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行支付了71323.26元。原告要求被告偿还理赔款71323.26元，本院予以支持。被告姜召峰自投保至理赔之日尚欠保险费8282.16元，原告依约承担了保证责任，被告姜召峰应当支付保险费，故对原告要求被告支付未付保费的诉讼请求，本院予以支持。另外，原告主张按照保险合同约定的日千分之一的标准计算违约金过高，不符合法律的规定，本院认为，被告李俊与中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行系借贷关系，原告承担保证责任，应当适用民间借贷关于利率的规定予以适当调整，故被告应当支付以71323.26元为基数，按年利率24%计算自2016年9月14日起至实际履行之日止的违约金。按照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜召峰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款71323.26元及违约金（违约金以71323.26元为基数，按年利率24%计算自2016年9月14日起至实际履行之日止）二、被告姜召峰与本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期费保费8141.21元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1788元，由被告姜召峰负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审  判  长 李伟平人民 陪 审员 张婵欣人民 陪 审员 贾秀团二〇一九年十二月十九日（兼）书记员 王会显