河北省邯郸市峰峰矿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0406民初2344号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地河北省邯郸市丛台区滏西大街33号。 负责人：温涛，该公司经理。 委托诉讼代理人：司李敏，该公司职工。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 被告：冀洋洋，男，1990年3月17日出生，汉族，现住河北省邯郸市峰峰矿区。 被告：李琰，女，1995年10月1日出生，汉族，住址河北省邯郸市峰峰矿区。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称：人保邯郸分公司）与被告冀洋洋、李琰保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保邯郸分公司的委托诉讼代理人司李敏、被告冀洋洋、李琰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保邯郸分公司提出诉讼请求：1.请求判令被告冀洋洋偿还原告代为偿还的贷款本金47,126.76元、利息972.95元，共计48,099.71元；2.判令被告冀洋洋支付原告自代偿之日起至实际履行之日止的利息，截止到起诉之日暂计7,811.92元；3.判令被告冀洋洋支付原告保险费29,777.58元；4.被告李琰对上述款项承担连带偿还责任；5.诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担。事实与理由：2018年6月26日，被告冀洋洋向河北银行股份有限公司邯郸县支行（以下简称：河北银行邯郸县支行）申请个人小额信用贷款51,000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，为其提供保证。后河北银行邯郸县支行向被告冀洋洋发放了51,000元贷款，被告李琰签订了《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担共同还款责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为二被告代偿本金及利息48,099.71元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。鉴于上述事实，二被告的行为已侵害了原告的合法权益，二被告应承担偿还责任。依据相关法律法规，特诉至法院，望判如所请。 为证明起诉事实和主张，人保邯郸分公司向本院提交证据如下： 证据1.原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份，证明原告的主体资格； 证据2.被告的身份证复印件各一份，证明被告的主体资格； 证据3.送达地址确认书两份、补充信息一份，证明被告居住地址； 证据4.投保单一份，证明被告知情且自愿申请投保个人信用贷款保证保险； 证据5.保险单一份，证明被告真实有效投保个人信用贷款保证保险； 证据6.36期还款计划书一份，证明被告对还款计划知情且无异议。 证据7.还款保证书一份，证明约定还款义务； 证据8.共同还款承诺书一份，证明被告李琰应承担共同还款责任； 证据9.客户声明书一份，证明被告明确知晓客户声明书所列事项； 证据10.保险实缴明细一份，证明被告缴纳的保险费情况； 证据11.代偿债务通知书一份，证明被告需向原告公司偿还原告代偿的银行款项； 证据12.索赔申请书一份，证明银行向原告公司申请理赔； 证据13.代偿债务与权益转让确认书两份，证明银行对被告追偿的全部权益转让给原告公司； 证据14.银行还款流水明细一份，证明被告的还款明细； 证据15.个人贷款合同一份，证明被告向银行贷款的事实。 冀洋洋答辩称，1.贷款是在答辩人与李琰离婚后发生的，贷款不属于夫妻共同债务，李琰不应该承担还款责任；2.答辩人与保险公司签订的保险合同属于格式合同，合同中加重了投保人的义务，保险公司工作人员在办理期间未尽到提示加重款项的义务；3.答辩人在办理贷款时，拟贷款金额为51,000元，期间被中介抽取20,000元，实际贷款金额31,000元；4.保险合同中约定保险费为1.6%的条款无效，应按照相关法律规定按每年0.2%收取保险费；5.投保险与银行贷款合同约定分36个月还款，保险公司只能垫付起诉之前未还贷款金额，到期后贷款不能要求偿还；6.答辩人在办理贷款之初，已按约定还了四期，共计9,875.76元；7.保险合同未约定收取垫付利息，保险公司要求支付利息7,811.92元没有法律依据。 李琰当庭表示，其答辩意见与冀洋洋一致。 冀洋洋、李琰均没有向法院提交证据。 冀洋洋、李琰对人保邯郸分公司提交的证据均无异议。 经审理查明，冀洋洋于2018年6月19日填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》申请贷款，人保邯郸分公司于2018年6月21日为冀洋洋出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，该保险单载明：投保人为冀洋洋，被保险人为河北银行股份有限公司邯郸县支行，贷款金额为51,000元、保险费为32,484.96元、保险金额56,397.01元、赔偿等待期80天、每月保险费902.36元等信息，并特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。冀洋洋于2018年6月25日向人保邯郸分公司出具《还款保证书》，该保证书载明“如逾期未还贷款超过80日，人保财险邯郸分公司按照保险合同向银行代偿本息后，自代偿之日起，借款人需向人保财险邯郸分公司支付代偿资金的利息，双方约定月息为代偿本息总额的2%至还清代偿本息之日止”。李琰于2018年6月25日与冀洋洋一起签订《共同还款承诺书》，该承诺书载明李琰对冀洋洋负担的银行贷款本息、代偿后的利息、实现债权的费用、其他损失等自愿承担共同还款责任。冀洋洋与河北银行股份有限公司邯郸县支行签订《河北银行人保如意贷借款合同》，约定贷款金额为51,000元，贷款用途为其他综合消费，同时对贷款期限、贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还等进行了约定，该银行于2018年6月26日向借款合同约定的冀洋洋的账户发放贷款51,000元。冀洋洋按照合同约定，自2018年7月26日起分别向河北银行股份有限公司邯郸县支行偿还贷款本息、向人保邯郸分公司支付保险费，于2018年10月26日开始逾期，至2019年1月21日逾期达80天。人保邯郸分公司依据河北银行股份有限公司邯郸春风支行的索赔申请，于2019年1月21日代冀洋洋清偿贷款本息48,099.71元，其中本金47,126.76元，贷款利息972.95元。人保邯郸分公司代冀洋洋清偿贷款本息后，河北银行股份有限公司邯郸春风支行于2019年1月22日向人保邯郸分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。人保邯郸分公司向冀洋洋、李琰主张权利未果，导致本案诉讼。 另查明，河北银行股份有限公司于2018年5月31日发布批复，将河北银行股份有限公司邯郸县支行更名为“河北银行股份有限公司邯郸春风支行”。 本院认为，冀洋洋为申请河北银行人保如意贷借款而填写人保邯郸分公司的《个人信用贷款保证保险投保单》，人保邯郸分公司为冀洋洋出具《个人信用贷款保证保险单》，双方的保险合同关系成立，双方应按照合同约定履行义务。冀洋洋通过人保邯郸分公司提供个人信用贷款保证保险的方式向河北银行股份有限公司邯郸县支行贷款51,000元，其本应根据《河北银行人保如意贷借款合同》约定按时偿还贷款本息，但却多次逾期不予还款，逾期还款超过约定的80天后，该行提出索赔申请，遂由人保邯郸分公司于2019年1月22日代其清偿了48,099.71元，其中本金47,126.76元，贷款利息972.95元，以上事实证据确实、充分，本院依法予以确认。因此，人保邯郸分公司请求冀洋洋支付代偿款48,099.71元的主张，本院予以支持。根据《还款保证书》的特别约定，人保邯郸分公司向银行代偿本息后，有权以代偿金额为基数按月利率2%向冀洋洋主张利息至实际履行之日止，其主张自代偿之日（2019年1月22日）起至起诉之日（2019年10月16日）止的利息7,811.92元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持，2019年10月17日之后的利息以代偿款48,099.71元为基数按照月息2%计算至实际履行之日止。人保邯郸分公司向冀洋洋主张保险费的期间应为逾期还款的当月及赔偿等待期80天，故其主张的保险费应为3,308.65元（902.36÷30×110），本院对其主张保险费的过高部分不予支持。李琰对冀洋洋的银行贷款事宜签订有《共同还款承诺书》，其应对冀洋洋的上述债务承担共同还款责任，本院对人保邯郸分公司要求李琰对冀洋洋的上述债务承担连带偿还责任不予支持。 人保邯郸分公司向李琰主张责任是基于李琰与冀洋洋共同签订的《共同还款承诺书》，并非是依据夫妻共同债务，故本院对冀洋洋、李琰关于李琰不应承担还款责任的辩称意见不予采信。本案《个人信用贷款保证保险投保单》系冀洋洋为申请贷款而自愿填写，且已注明了解相关内容及说明并签字确认，故本院对冀洋洋、李琰关于人保邯郸分公司未尽到提示义务的意见不予采信。冀洋洋、李琰辩称实际贷款金额31,000元，与银行出具的流水明细上显示的贷款到账金额51,000元不符，故本院对其辩称意见不予采信。冀洋洋、李琰辩称保险费率过高及应按照每年0.2%收取保险费，没有事实依据及法律依据，本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告冀洋洋、李琰自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付代偿款48,099.71元、截至2019年10月16日的利息7,811.92元及2019年10月17日之后的利息以48,099.71元为基数按照月利率2%计算至实际履行之日止； 二、被告冀洋洋、李琰自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费3,308.65元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,942元，由原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司负担600元，被告冀洋洋、李琰负担1,342元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 长  郑志燕 审 判 员  任华鹏 人民陪审员  李沙沙 二〇一九年十二月十二日 书 记 员  李 敏