浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0304民初5908号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，该分行行长。委托诉讼代理人：陈萍萍、陈成丹，系原告工作人员。被告：张作雷，男，1978年6月7日出生，汉族，住温州市龙湾区。被告：叶海华，女，1979年5月11日出生，汉族，住温州市鹿城区。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告张作雷、叶海华金融借款合同纠纷一案，原告于2019年7月15日向本院提起诉讼，请求判令：被告张作雷、叶海华立即偿付原告借款本金495031.95元及支付至实际履行之日止的利息、罚息及复利（暂算至2019年3月13日的期内利息60024.16元、罚息660447.84元、复利14323.29元，之后的逾期利息和期内利息复利以本息之和555056.11元为基数，按年利率7.35%从2019年3月14日起计算至款项还清之日止，按人行五年以上贷款基准利率的1.5倍计算，利率按年调整，调整日为每年的11月26日）。庭审中，原告将诉讼请求明确为：被告张作雷、叶海华立即偿付原告借款本金495031.95元及期内利息、复利、逾期利息（暂算至2019年7月15日的期内利息为57761.25元、复利857.89元、逾期利息572386.36元，之后的逾期利息和期内利息复利以借款本息之和552793.20元为基数，按年利率6.2475%计算至实际履行之日止，按人行五年以上贷款基准利率的1.275倍计算，利率按年调整，调整日为每年的11月26日）。本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2019年11月18日、2019年11月29日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人陈萍萍到庭参加诉讼，被告张作雷、叶海华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。本院经审理认定：被告张作雷、叶海华于2008年4月18日登记结婚，于2015年10月15日登记离婚，于2019年5月16日登记结婚。2012年11月20日，被告张作雷、叶海华与原告签订合同编号为平银（温龙）个贷抵字20121115第001号《个人抵押贷款合同》，合同载明：被告张作雷因购房需要，向原告申请借款310万元，借款期限为300个月，自2012年11月20日起至2037年11月20日止；借款利息为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率下浮15%，贷款利率按年调整；还款方式为按月等额还款，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日；逾期还款的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回借款；贷款到期或提前到期，被告张作雷未能按约定偿付贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告张作雷、叶海华以两人名下的坐落于温州市鹿城区杨府山涂村新田园住宅区7组团14幢606室房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金及实现债权的费用等。2012年11月26日，原告向被告张作雷指定的账户发放贷款310万元，个人贷款出账凭证载明：借款金额为310万元，借款用途为购房，起贷日为2012年11月26日，到期日为2037年11月26日，首次还款日为2012年12月26日。借款后，被告按约支付款项至2015年9月26日，之后开始逾期。原告主张以2016年2月29日为借款提前到期日。截止2016年2月29日，被告张作雷尚欠原告借款本金2921900.95元、利息57761.25元、复利857.89元及罚息356.38元。2016年4月7日，原告向温州市鹿城区人民法院提出实现担保物权的申请，温州市鹿城区人民法院于2016年4月25日裁定对被告张作雷、叶海华名下的坐落于温州市鹿城区杨府山涂村新田园住宅区7组团14幢606室房产拍卖、变卖等方式依法变价，原告有权以变价后所得款项对平银（温龙）个贷抵字20121115第001号《个人抵押贷款合同》项下债务优先受偿。上述房产拍卖后，原告于2019年3月12日从温州市鹿城区人民法院领取拍卖款2437289元，扣除原告垫付的评估费10620元，原告实际获得受偿2426669元。截止2019年7月15日，被告张作雷尚欠原告借款本金495031.95元、利息439116.81元（57761.25元+381355.56元）、复利857.89元及罚息356.38元。本院认为，原告与被告张作雷签订的《个人抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告张作雷未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告按逾期利率支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张作雷、叶海华应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金495031.95元及利息（暂算至2019年7月15日的利息439116.81元、复利857.89元、罚息356.38元，之后的利息以借款本金495031.95元为基数，按年利率4.165%计算至实际履行之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。本案受理费13154元，公告费650元（已由原告垫付），合计13804元，由被告张作雷、叶海华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  柳佳佳人民陪审员  鲍黎明人民陪审员  鲁益民二〇一九年十二月十日书 记 员  张高翔?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。