广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初9042号原告：珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行，住所地珠海市吉大景山路107号181商铺，统一社会信用代码91440400799339370M。负责人：杨国盛，行长。委托诉讼代理人：郑重，男，汉族，1973年12月15日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行职工。委托诉讼代理人：余少斌，男，汉族，1986年9月28日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行职工。被告：张馨月，女，汉族，1982年8月13日出生，住所地广东省珠海市香洲区，被告：徐永桂，男，汉族，1973年1月7日出生，住所地江苏省仪征市，原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行（以下简称农商行吉大支行）与被告张馨月、被告徐永桂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年12月12公开开庭进行了审理。原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行的委托诉讼代理人余少斌、郑重到庭参加诉讼。被告张馨月、被告徐永桂经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商行吉大支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告张馨月签订的《个人贷款合同》（编号：10020169911492483）；2.请求法院判令被告张馨月向原告偿还所欠借款本金人民币320134.35元，暂计至2019年4月13日利息7,763.99元，本息合计327898.34元以及自2019年4月14日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含逾期利息、复利等，利息依照《个人贷款合同》约定进行计算:逾期利息以本金320134.35元为基数，复利以拖欠的全部利息为基数，按年利率11.025%计算）；3.请求法院判令被告张馨月、被告徐永桂名下共有位于珠海市××房（权证号码：粤房地权证珠字第××号、粤房地权证珠字第××号）对被告张馨月所欠原告的上述借款本息以及实现债权的所有费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿；4.请求法院判令被告徐永桂对被告张馨月所欠原告的上述借款本息以及实现债权的所有费用承担连带保证担保责任；5.请求法院判令二被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费、拍卖费等一切相关费用）。事实和理由：2016年4月7日原告与被告张馨月签订一份《个人贷款合同》，合同约定：被告张馨月向原告借款人民币400,000.00元；担保方式为：抵押担保、保证担保；借款期限为10年；借款利率“一年一定”，自每年一月一日起，按中国人民银行上年最后一次公布调整施行的同档次贷款利率为基准利率，按基准利率上浮50%计算，当前年利率为7.35%。还款方式为：等额本息，共120期，当前每期应支付本息合计4716.81元。双方在合同中约定：被告张馨月未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；被告张馨月未按时偿付贷款利息，原告有权对被告张馨月未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利。【《个人贷款合同》第十三条第九款第（二）项】。2016年4月7日，被告张馨月、被告徐永桂与原告签订一份《最高额抵押担保合同》，约定被告张馨月、被告徐永桂名下共有位于珠海市××房（权证号码：粤房地权证珠字第××号、粤房地权证珠字第××号）的房产为被告张馨月自2016年4月7日起至2026年4月7日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币81万元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2016年4月12日，原告与被告张馨月、被告徐永桂在珠海市不动产登记中心办理了上述房产的抵押登记，不动产登记证明编号为：粤（2016）珠海市不动产证明第****号。2016年4月7日，被告徐永桂与原告签订一份《保证担保合同》，约定由被告徐永桂为被告张馨月的上述贷款本息等提供连带保证担保责任。在签订上述合同并办理了相关抵押登记手续后，原告于2016年4月13日向被告张馨月发放了40万元的贷款，借款借据上注明：兹根据10020169911492483合同办理此笔贷款，借款期限为2016年4月13日至2026年4月7日；借款利率为年利率7.35%，还款方式为等额本息。还款日为每月13日。被告张馨月在上述借款借据上签名确认。原告在贷后检查过程中，发现被告张馨月在原告处提供的贷款抵押房产已被他人查封。自2019年1月13日起，被告张馨月开始停止偿还原告的贷款本息，截止至2019年4月13日，被告张馨月已拖欠原告共四期分期贷款本金11125.65元，利息7763.99元。原告按约多次要求两被告提前偿还全部借款本息，但两被告均未履行。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》以及原告与被告张馨月签订的《个人贷款合同》之约定，被告张馨月逾期还款的行为已构成根本违约，原告有权要求解除合同，要求被告张馨月提前偿还全部借款本息；要求被告张馨月、被告徐永桂以抵押房产承担抵押担保责任；要求被告徐永桂承担连带保证担保责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。张馨月、徐永桂未向本院提交答辩意见及证据。农商行吉大支行就所述张馨月借款、未依约还款等事实提供了个人贷款合同、借款借据、最高额抵押担保合同、不动产登记证明等证据予以印证，并附上银行流水、欠息明细对张馨月的欠款构成加以说明；农商行吉大支行就所述徐永桂承担连带责任保证事实提供了保证担保合同等证据予以证明；农商行吉大支行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对农商行吉大支行所述张馨月欠款及徐永桂承担连带责任的事实予以确认。本院认为，农商行吉大支行与张馨月签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。农商行吉大支行已按合同约定发放贷款，张馨月在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，张馨月已构成违约。农商行吉大支行要求张馨月偿还截止2019年4月13日拖欠的贷款本金320134.35元、利息7763.99元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2019年4月14日起的罚息、复利，根据《个人贷款合同》的约定，张馨月应向农商行吉大支行支付以未付本金320134.35元为基数，按照中国人民银行公布施行的同档次贷款利率上浮50%的基础上加收50%计算的罚息以及以未付利息7763.99元为基数，按照中国人民银行公布施行的同档次贷款利率上浮40%的基础上加收50%计算的罚息。张馨月、徐永桂以其名下位于珠海市××房抵押给农商行吉大支行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故农商行吉大支行就上述债务对处分抵押房屋所得价款享有优先受偿权。张馨月没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任，徐永桂作为保证人，农商行吉大支行要求徐永桂对张馨月的上述债务承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行与被告张馨月签订的《个人贷款合同》（编号：10020169911492483）解除；二、被告张馨月于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行偿还贷款本金320134.35元以及计至2019年4月13日的利息7763.99元；三、被告张馨月于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行支付自2019年4月14日计至实际清偿之日止，按照中国人民银行公布施行的同档次贷款利率上浮50%的基础上加收50%计算的罚息以及复利（罚息以未付本金320134.35元为基数，复利以未付利息7763.99元为基数）；四、确认原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行就对处分抵押物即被告张馨月、被告徐永桂名下位于珠海市房产所得价款享有优先受偿权；五、被告徐永桂对被告张馨月所欠上述借款本息及实现债权的全部费用向原告珠海农村商业银行股份有限公司吉大支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6218元，案件申请费2160元，均由被告张馨月、被告徐永桂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  罗 威人民陪审员  许丽娜二〇一九年十二月十二日书 记 员  姚杭玲吴佩凤