苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0508民初6134号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。法定代表人：陈宏波。委托诉讼代理人：宋艳红，上海融力天闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：雷洪文，男，1968年10月25日生，汉族，住所地苏州市。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地保险公司）与被告雷洪文保险合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼，被告雷洪文经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿款62529.87元；2、被告支付原告逾期保费7705.57元；3、被告支付违约金（以70235.44元为基数按日1‰自2019年2月11日计算至判决生效之日，暂计算至2019年6月14日，违约金8638.96元）；4、本案的诉讼费、公告费用由被告承担。事实和理由：原告与被告于2016年10月15日签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2016年10月18日出具相应《保险单》，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司吴中支行（以下简称光大银行），保险金额为204508元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.2%。每月保险费为2064元；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。被告与被保险人于2016年10月20日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。原告系被告的保证人。被告于2016年10月20日收到被保险人发放的贷款172000元，原告与被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天（不含），原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其它费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2019年2月11日向被保险人支付代偿款62529.87元，故依法取得代位向被告求偿的权利。大地保险公司多次向雷洪文进行追讨无果。被告雷洪文未作答辩。经审理查明，2016年10月15日，雷洪文向大地保险公司提交《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》。2016年10月18日，大地保险公司出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定大地保险公司为雷洪文在光大银行的贷款提供个人贷款保证保险服务，被保险人是光大银行，保险金额是204508元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，雷洪文每月向大地保险公司缴纳保费2064元；若雷洪文拖欠任何一期贷款达到80天（不含），大地保险公司向光大银行进行理赔，大地保险公司理赔后，雷洪文需向大地保险公司归还全部理赔款项和未付保费（未付保费是指雷洪文自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30）；从大地保险公司理赔当日开始超过30天，雷洪文仍未向大地保险公司归还上述全部款项的，则视为雷洪文违约，雷洪文需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始计算按每日千分之一向大地保险公司缴纳违约金；大地保险公司理赔后，有权要求雷洪文支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2016年10月20日，雷洪文与光大银行签订了《个人贷款合同》，约定雷洪文因生产生活所需向光大银行借款17.2万元，贷款期限为2016年10月20日至2019年10月20日；贷款首期年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息方式；若雷洪文未按时足额还款，构成违约，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；借款人未按合同约定期限偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清除之日止。2016年10月20日，光大银行依约向雷洪文发放贷款17.2万元。因雷洪文未按约还款，2019年2月11日，大地保险公司依约代偿了雷洪文向光大银行所借的剩余贷款本息62529.87元，光大银行苏州分行向大地保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。庭审中，大地保险公司明确，逾期保费的计算期间为2018年10月21日至2019年2月11日，共3个月22天，逾期保费计算方式为：（3+22/30）×2064元-0.03元=7705.57元。以上事实，由原告提供的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、贷款借据、银行还款清单、《代偿债务与权益转让确认书》、还款凭证及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与光大银行签订《个人贷款合同》后，广大银行按约发放贷款，因被告未按约足额向被保险人光大银行苏州分行归还贷款本息，即发生保险事故，原告根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行赔付了被告尚欠的贷款本息，依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告主张被告偿还其向光大银行代偿的贷款本息62529.87元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的未付保费7705.57元的计算方式符合保单之约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，保险单约定，原告从理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告大地保险公司归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始计算按每日千分之一向原告缴纳违约金。该违约金约定明显过高，且原告未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2019年2月11日起以代偿本息及逾期保费之和70235.44元为基数按照中国人民银行规定的银行同期贷款基准利率的1.95倍计算至本判决生效之日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷洪文于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付代偿款62529.87元。二、被告雷洪文于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付未付保费7705.57元。三、被告雷洪文于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（以70235.44元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率的1.95倍自2019年2月11日计算至本判决生效之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1772元，公告费600元，均由被告负担，于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  王 乾人民陪审员  郁伟中人民陪审员  樊美华二〇一九年十二月十日书 记 员  衡 敏附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。