四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10012号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：邓斌，男，1980年1月10日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告邓斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曹敏、被告邓斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令邓斌偿还编号为锦程第（G201807300068）《个人消费贷款合同（信用、保证类）》项下所欠债务本金80396.28元；2.判令邓斌按照编号为锦程第（G201807300068）《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金截至付清贷款本息之日；截至2019年9月10日，未支付利息4598.31元、未支付罚息444.75元、未支付复利156.1元、未支付违约金485.67元，合计86081.11元。诉讼过程中，锦程消费金融公司对2019年11月18日后的复利及违约金的诉讼请求均予以放弃。事实及理由：锦程消费金融公司与邓斌签订编号为锦程第（G201807300068）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定锦程消费金融公司向邓斌发放贷款100000元整，贷款期限36个月，自2018年7月30日到2021年8月2日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为20.5%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2018年9月2日，首次还款金额为3912.95元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为3741.88元。合同签订后锦程消费金融公司于2018年7月30日向邓斌发放了贷款100000元整。但邓斌自2019年2月2日起就开始出现逾期，至2019年9月10日，邓斌累计逾期15404.17元。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、5.4条的约定，邓斌未按合同约定还本付息的，锦程消费金融公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费金融公司根据上述约定，要求邓斌提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按合同约定向锦程消费金融公司支付罚息、复利、违约金等。锦程消费金融公司为维护其合法权益，起诉至法院。 邓斌辩称，对借款本金、违约金予以认可，但利息、罚息、复利的计算标准过高，请求予以调减。 本院经审理认定事实如下：2018年7月27日，邓斌填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》，向锦程消费金融公司申请借款。 2018年7月30日，锦程消费金融公司与邓斌签订了《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定邓斌（甲方，借款人）向锦程消费金融公司（乙方，贷款人）贷款100000元，期限36个月，贷款期限起始日为乙方放款日。合同第1.4条约定：本合同项下贷款执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.5%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。第1.5条约定：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。第3.1条约定：甲方按照按月等额还本付息法还款。每月还款额以乙方向甲方出具的还款信息为准。第3.2条约定：首次还款日为2018年9月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。第5.1、5.2条约定：甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等构成本合同所称的违约事件，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用。第5.3条约定:甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。第6.1条约定：甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效。经甲、乙双方确认《个人消费借款申请表》等文件资料为本合同不可分割的组成部分。 2018年7月30日，锦程消费金融公司向邓斌发放贷款100000元。邓斌应于2018年9月2日首次还款日偿还借款本息3912.93元，之后每期偿还本息3741.88元。邓斌于2018年9月至2019年2月期间按时足额偿还了6期借款本息，自2019年3月起发生逾期，在2019年3月至6月期间偿还了部分款项，共偿还本金19603.72元、利息14894.12元、罚息及复利23.82元、违约金134.78元，后邓斌未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款。截至2019年9月10日，邓斌尚欠锦程消费金融公司贷款本金80396.28元、利息4598.31元、罚息444.75元、复利156.1元、违约金485.67元。锦程消费金融公司在起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，至2019年11月18日，邓斌仍欠锦程消费金融公司贷款本金80396.28元，产生的利息增至6969.8元，罚息增至1116.19元，违约金增至741.28元，由于锦程消费金融公司的结算系统中对逾期超过90日的复利不再计收，故复利仍为156.1元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、客户回单、贷款借据、系统账单、还款计划表、还款明细表、被告提交的交易流水及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，邓斌向锦程消费金融公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向邓斌发放了贷款，邓斌未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张起诉之日宣告贷款提前到期，符合法律规定，锦程消费金融公司于2019年9月20日向本院起诉，故案涉贷款已于2019年9月20日到期。 对邓斌主张的利息、罚息、复利过高应予以调减的答辩意见，本院认为，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和应以不超过年利率24%为限，如超过该范围则属于过高应予以调减，否则不应予以调减。合同约定借款利率随中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整而按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际将不再浮动，故案涉借款利息固定为年利率20.5%，罚息及复利的利率为借款利率上浮50%即年利率30.75%。邓斌归还了部分贷款本息，其已支付的利息、罚息、复利及违约金的总和未超过年利率24%的标准，截至庭审之日，邓斌尚余贷款本金80396.28元未偿还，故对锦程消费金融公司要求邓斌偿还贷款本金80396.28元的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息及复利，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息为基数计算复利。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月18日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息，且复利计算90日后不再计收，系减轻了借款人的还款义务，亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2019年11月18日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月19日起至借款本息还清之日止的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计收；锦程消费金融公司对后续的复利已予以放弃，故不再计收复利。 对锦程消费金融公司主张的截至2019年11月18日的违约金741.28元，双方约定如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，本院认为，在锦程消费金融公司宣布贷款提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取。由于案涉贷款的违约金系于每月2日一次性计收，故宣布贷款提前到期之日的违约金金额应为2019年9月10日的结算金额485.67元，故本院对违约金在485.67元的范围内予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告邓斌于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金80396.28元； 二、被告邓斌于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息6969.8元、复利156.1元、罚息（截至2019年11月18日的罚息为1116.19元；2019年11月19日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率24%的标准进行计算）、违约金485.67元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1952元，减半收取976元，由被告邓斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月十八日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童