福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0824民初2355号 原告：中国农业银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川镇竹园路14号，统一社会信用代码91350824490927430H。 负责人：刘建华，行长。 委托诉讼代理人：周福平，福建义恒律师事务所律师。 被告：林锡灵，男，1968年12月12日生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：吴秀连，1976年12月22日生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：林雪峰，男，1970年11月8日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：兰焜扬，男，1984年4月29日生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中国农业银行股份有限公司武平县支行与被告林锡灵、吴秀连、林雪峰、兰焜扬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周福平,被告林锡灵、林雪峰、兰焜扬到庭参加诉讼。被告吴秀连经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令林锡灵、吴秀连共同归还原告借款本金95254.23元及截至2019年7月17日的利息3490.11元、罚息4457.47元、复息156.18，并支付借款本金95254.23元自2019年7月17日起至款清日止按中国人民银行规定同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的逾期利息、复息;2.判令林雪峰、兰焜扬对上述借款本息承担连带清偿责任；3.案件受理费由林锡灵、吴秀连、林雪峰、兰焜扬共同负担。事实和理由：2016年1月19日，林锡灵、吴秀连、林雪峰、兰焜扬在《农户小额贷款业务申请表》上签名，申请表项目记载：申请贷款人林锡灵，担保人林雪峰、兰焜扬，申请贷款人配偶吴秀连，借款用途鞋店经营周转，贷款额度10万元，贷款期限3年。2016年2月3日，原告与林锡灵、林雪峰、兰焜扬订立《农户贷款借款合同》约定：原告在2016年2月3日至2019年2月2日向林锡灵提供额度10万元的可循环借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不超过额度有效期，借款提取及还款账号为62×××13。借款人以该账号作为借款提取和还款的结算工具，通过贷款人的自主渠道自主办理放款和还款，借款用途为鞋店经营周转。借款执行利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%确定，利随本清，到期一次性归还本息。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收利息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复息。林雪峰、兰焜扬为林锡灵提供的保证方式为连带责任保证，保证期间为每笔借款期限届满之日起二年等。2018年4月3日，林锡灵以其银行卡在原告的业务平台上操作获得借款10万元，原告的电子记录显示，该笔借款的到期日为2019年2月2日。借款到期后，林锡灵未按约归还借款本息，截至2019年7月17日仍结欠借款本金95254.23元、利息3490.11元、罚息4457.47元、复利156.18元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法裁判。 林锡灵辩称，本案借款合同的发生，系答辩人堂兄林某因家庭困难，请求答辩人出面去原告处贷款5万元。答辩人去原告处申请后，原告的客户经理赖某叫答辩人签名并提供居民身份证，答辩人将银行卡（卡号为62×××13）交给林某。答辩人在借款合同及申请表上签名时，不知道借款金额。担保人林雪峰是答辩人的侄子，其提供担保是应林某的请求，林雪峰不是与答辩人一同签字的。答辩人签名后，没见到过借款，银行卡也一直在堂兄林某手里，银行卡的初始密码亦未更改。2019年3月份，答辩人知道贷款逾期后，一直催促林某还款。综上，本案借款是林某使用，应当林某承担，且答辩人对另一担保人兰焜扬不认识，答辩人不同意承担还款责任。 林雪峰辩称，答辩人对本案借款系应林某请求，帮林锡灵向原告贷款5万元提供担保。借款合同上的签名，是林某单独叫答辩人去原告处签字提供担保的，签名时林锡灵不在场，且申请表及借款合同是空白的，因此，答辩人不懂借款金额。提供担保后，第一年没收到消息，以为钱都没贷下来。2018年3月份银行打电话催促答辩人担保贷款10万元已到期，答辩人询问林某后，才知道借款被赖某（原告的客户经理）自己拿去使用了。答辩人与林某当时赶紧找赖某，逼着赖某还款。2018年3月，赖某将款归还后，答辩人与林某去原告下设的农业银行上中分理处负责人反映，并要求其冻结贷款账户，上中分理处负责人曾口头答应会把这个事情解决，直到收到法院起诉状，才知道借款又被赖某支用后逾期未还。综上，答辩人认为，借款人林锡灵没有使用该笔借款，该笔借款系原告的工作人员赖某使用，责任应由原告承担，且另一担保人系他人代签，《农户贷款借款合同》是无效合同，请求驳回原告要求答辩人承担连带保证责任的诉讼请求。 兰焜扬辩称，原告起诉要求答辩人为林锡灵借款10万元承担连带保证责任无事实依据。理由：答辩人根本不认识林锡灵，不用说为其提供担保。原告向法庭提交的证据《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》中的签名“兰焜扬”三个字不是答辩人书写，该签名笔迹系原告信贷业务员摹仿、伪造的，经答辩人书面向法庭申请笔迹鉴定后，福建鼎力司法鉴定中心作出的意见书确定：对原告提供的《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》上“兰焜扬”签名笔迹不是兰焜扬本人所书写。所以本案原告称答辩人为林锡灵借款10万元作担保无事实依据，答辩人不应对林锡灵借款10万元承担连带保证责任。另，答辩人为此申请支付的鉴定费用5250元，应由原告承担。 吴秀连未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据： 1.林锡灵、吴秀连、林雪峰、兰焜扬各自身份证复印件及林锡灵与吴秀连《结婚证》，以证明被告身份信息及借款时林锡灵与吴秀连系夫妻的事实。 2.《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》各1份，以证明林锡灵、吴秀连、林雪峰、兰焜扬在《农户小额贷款业务申请表》上签名后，原告与林锡灵、林雪峰、兰焜扬签订《农户贷款借款合同》，约定原告在2016年2月3日至2019年2月2日向林锡灵提供额度10万元的可循环借款及借款利率及逾期还款利率、计算逾期复息的事实。 3.《中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息》表1份，以证明截至2019年7月17日仍结欠借款本金95254.23元、利息3490.11元、罚息4457.47元、复利156.18元。 上述证据经质证，林锡灵、林雪峰对上述证据1、2、3的真实性无异议；兰焜扬对上述证据1、2、3的真实性无异议，证据1中的兰焜扬身份证复印件，可能是其他担保借款留在原告处重复使用，证据2中的“兰焜扬”签名笔迹不是兰焜扬本人所书写。本院认为，吴秀连未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据内容真实、来源合法、与本案具有关联性，本院予以认定。对于证据2中的“兰焜扬”签名问题，根据兰焜扬的申请，经本院随机选定并委托福建鼎力司法鉴定中心对原告提供的《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》中的签名“兰焜扬”进行了鉴定，该中心作出了闽鼎[2019]文鉴字第191号《建鼎力司法鉴定中心司法鉴定意见书》，鉴定意见为：《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》上“兰焜扬”签名笔迹不是兰焜扬本人所书写。经质证，原告对鉴定意见书的真实性无异议。本院对上述《司法鉴定意见书》，本院经审查予以确认，并在卷佐证。 林锡灵围绕其辩称，提供证人林某出庭作证。林某的证言是：林锡灵是我堂弟，担保人林雪峰是我侄子，不认识兰焜扬。因我家庭困难，要求林锡灵到原告处借款，并找林雪峰提供担保。林锡灵将其银行卡交给我后，转交给原告下设的上中分理处工作人员赖某（赖某系我姐姐的女婿）。我当时对赖某说申请贷款是5万元，林锡灵夫妻及林雪峰是我带去办理贷款手续的，林锡灵的银行卡及初始密码都交给赖某了。申请贷款后，赖某一直对我说未审批下来。大概过了一年，我再询问赖某，赖某才说，贷款已审批，款项他使用了，过一个星期会给我。2017年间，银行要我还款，我有找原告工作人员，说明该笔贷款是赖某使用了，过后，我也把该情况告知了林锡灵及林雪峰。至今，贷款的钱未使用，我也一直联系赖某，赖某于2019年9月4日还回复3天内处理。 对证人证言，原告质证认为，即使证人讲的事实，林锡灵将银行卡交给林某，林某又将卡交给赖某，其行为属于授权，不影响原告主张的权利。林锡灵、林雪峰质证无异议。兰焜扬质证认为不清楚。 本院认为，林某的证言，经林锡灵质证无异议，该证言中，与林锡灵辩称“因堂兄林某家庭困难，请求林锡灵出面向农行借款”的事实相一致，本院予以采信。对于证人林某证言中关于“本案借款被原告的工作人员赖某领取使用”及林锡灵、林雪峰辩称“本案借款被原告的工作人员赖某领取使用”，该证言及林锡灵、林雪峰该辩称意见均涉及案外人赖某的权利义务，且林锡灵将其银行卡交付林某使用，而林某又将林锡灵的银行卡转交给赖某使用，相对于本案的金融借款合同纠纷，属于另一法律关系，该笔借款到账后的去向，在本案中本院不予审理。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：林锡灵与吴秀连系夫妻。2016年1月间，林锡灵的堂哥林某需资金，林某请求林锡灵出面向原告申请借款，随后，林锡灵将其办好的银行卡交给林某，林某还找到其侄子林雪峰为林锡灵向原告贷款提供保证担保。2016年1月19日，林锡灵、吴秀连、林雪峰在《农户小额贷款业务申请表》上签名。申请表记载：申请贷款人林锡灵；担保人林雪峰、兰焜扬（其中“兰焜扬”非其本人所签名）；申请贷款人配偶吴秀连；借款用途鞋店经营周转；贷款额度10万元；贷款期限3年。2016年2月4日，原告与林锡灵、林雪峰订立《农户贷款借款合同》约定：原告在2016年2月3日至2019年2月2日向林锡灵提供额度10万元的可循环借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不超过额度有效期，借款提取及还款账号为林锡灵的银行卡（卡号62×××13）。借款人以该账号作为借款提取和还款的结算工具，通过贷款人的自主渠道自主办理放款和还款，借款用途为鞋店经营周转。借款执行利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%确定，利随本清，到期一次性归还本息。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收利息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。林雪峰、兰焜扬为林锡灵提供的保证方式为连带责任保证（其《农户贷款借款合同》中，担保人“兰焜扬”非其本人所签名），保证期间为每笔借款期限届满之日起二年等。2018年4月3日，林锡灵的银行卡在原告的业务平台上操作获得借款10万元，原告的电子记录显示，该笔借款的到期日为2019年2月2日。借款到期后，林锡灵未按约归还借款本息，截至2019年7月17日仍结欠借款本金95254.23元、利息3490.11元、罚息4457.47元、复利156.18元。 综上查明事实，本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。原告提供的《农户小额贷款业务申请表》及《农户贷款借款合同》上记载的借款金额均为10万元，林锡灵、林雪峰主张在空白的《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》上签名，本意借款5万元的辩解，证据不足，本院不予采信。林锡灵应林某请求与原告签订《农户贷款借款合同》，原告与林锡灵双方存在借款合同法律关系。林锡灵将银行卡交给他人使用，系一种授权行为，所产生的资金流向后果，不应由原告承担。林锡灵以应林某请求向原告借款，该款应由林某偿还，违反合同相对性原则，该请求，本院不予支持。林锡灵与吴秀连系夫妻，该借款是在婚姻关系存续期间所负债务，因吴秀连在《农户小额贷款业务申请表》签字确认，故该借款应认定为夫妻共同债务，应由林锡灵、吴秀连共同偿还。原告要求林锡灵、吴秀连共同归还原告借款本金95254.23元及截至2019年7月17日止的利息3490.11元、罚息4457.47元、复息156.18，并支付借款本金95254.23元自2019年7月17日起至款清日止按中国人民银行规定同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的逾期利息、复息之请求，本院予以支持。《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》上“兰焜扬”签名笔迹不是兰焜扬本人所书写，兰焜扬对林锡灵向原告借款10万元提供担保的保证合同不成立，原告要求兰焜扬承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。兰焜扬支付的鉴定费5250元，应由原告承担。《农户贷款借款合同》上“兰焜扬”签名笔迹不是兰焜扬本人所书写，兰焜扬对林锡灵向原告借款10万元提供担保的保证合同不成立，但不能以此认定林雪峰提供连带责任保证担保的保证合同不成立。根据合同法规定，合同的部分无效，不影响其他部分的效力。据此，原告与林锡灵、林雪峰订立《农户贷款借款合同》中的保证担保合同成立、有效，林雪峰以林锡灵未使用借款合同项下的款项及兰焜扬未在合同上签字为由，主张《农户贷款借款合同》无效之辩解，本院不予支持。原告要求林雪峰对本案债务承担连带保证责任之请求，本院予以支持。林雪峰承担连带保证责任后，有权向林锡灵、吴秀连追偿。吴秀连经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林锡灵、吴秀连应于本判决生效之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司武平县支行借款本金95254.23元及截至2019年7月17日止的利息3490.11元、逾期利息4457.47元、复息156.18，并支付借款本金95254.23元自2019年7月17日起至款清日止按中国人民银行规定同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的逾期利息、复息; 二、林雪峰对前款借款本息承担连带保证责任。林雪峰承担连带保证责任后，有权向林锡灵、吴秀连追偿。 三、中国农业银行股份有限公司武平县支行应于本判决生效之日起十日内支付兰焜扬鉴定费5250元。 四、驳回中国农业银行股份有限公司武平县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2372元，减半收取计1186元，由中国农业银行股份有限公司武平县支行负担58元，林锡灵、吴秀连、林雪峰共同负担1128元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  兰银芳 二〇一九年十二月三十日 书记员  林俊锋 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保我与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保我在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保我承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。