北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初39449号原告：招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人：熊开，行长。委托诉讼代理人：王槟，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人：王艳勤，北京市盈科律师事务所实习律师。被告：王书军，男，1970年7月30日出生，汉族，户籍地郑州市中原区。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告王书军金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人王槟、被告王书军到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、王书军立即偿还招商银行借款本金人民币2515799.36元，截至2019年4月23日的利息、复息、罚息共计人民币72027.94元，本息合计2587827.30元，以及自2019年4月24日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按照编号为2012年东个经营性字第079号《个人授信及担保协议》、编号为8140924760040号《个人贷款借款合同》约定的标准计算）；2、王书军承担招商银行为本次诉讼所支付的律师费人民币5000元；3、招商银行对被告名下的位于XXX的房产（房屋所有权证书编号为：XXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、王书军承担本案全部的诉讼费用、保全费、公告费。事实和理由：招商银行于2012年8月16日与王书军签署了编号为2012年东个经营性字第079号《个人授信及担保协议》，约定招商银行向王书军提供总额为人民币268万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即自2012年8月16日至2022年8月16日。上述贷款担保方式如下：为担保该协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，王书军愿意以其名下的位于XXX房产（房屋所有权证书编号为：XXX号）作为抵押，并办理了他项权利证书。2014年9月29日，王书军在授信额度内，向招商银行申请贷款，招商银行最终批准给与王书军贷款人民币286万元，双方签订了《个人贷款借款合同》，该协议约定王书军在上述《个人授信及担保协议》项下向招商银行贷款286万元，用于经营，贷款期限60个月，自2014年9月29日起至2019年9月29日止，贷款利率为基准利率基础上浮15%，还款方式为等额还款，并于同日签订《个人贷款借款借据》，前述协议签订后，招商银行向王书军正常发放贷款286万元，但王书军未依约按时足额偿还借款本息，还款出现多次逾期，根据双方合同约定，王书军应当承担全额归还贷款本息及支付相关费用的责任，故招商银行诉至法院。王书军答辩称，《个人授信及担保协议》上没有直接扣划其其他账户存款的约定，招商银行扣划的相应款项不应当抵扣我本案的欠款，对招商银行关于律师费和抵押权的诉讼请求认可。招商银行向本院提交以下证据材料予以证明：1、《个人授信及担保协议》；2、《个人贷款借款合同》；3、《个人贷款借款借据》；4、房屋他项权证；5、房屋所有权证；6、贷款附属信息、关键信息及账单明细；7、《诉讼委托代理合作协议》及发票。王书军未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，招商银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，被告王书军对《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、房屋他项权证及所有权证、《诉讼委托代理合作协议》及发票的真实性、合法性及关联性均认可，针对《个人贷款借款借据》和是否收到贷款286万元，王书军表示需要回去进一步核实，但庭后未能提交相关书面意见。针对《贷款附属信息、关键信息及账单明细》，王书军对其真实性和欠款数额均不认可，但并未提出相关的证据予以佐证，故本院对原告招商银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2012年8月16日，招商银行与王书军签订《个人授信及担保协议》，约定经王书军申请，招商银行同意向王书军提供总额为286元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年8月16日至2022年8月16日止；王书军未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；循环授信额度是指授信期间招商银行根据授信协议为王书军提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。在王书军未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，有权直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；在王书军不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由王书军全数承担。王书军以其名下的位于XXX房产（房屋所有权证书编号为：XXX号）为招商银行的债权提供抵押，并办理抵押登记，他项权利证书载明的他项权利种类为最高额抵押，债权数额为人民币2860000元，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2014年9月29日王书军与招商银行签订《个人贷款借款合同》，约定招商银行审核并同意在授信协议项下向王书军借款286万元，用于经营，贷款期限为60个月，自2014年9月29日起至2019年9月29日止，贷款利率为基准利率基础上浮15%，还款方式为等额还款。2019年9月29日，招商银行向王书军放款286万元。贷款期限届满，王书军未予偿还全部贷款本息，招商银行起诉后，招商银行扣划王书军在招商银行账户内的存款，截至2019年11月27日，王书军尚欠招商银行本金2156355.24元，利息、罚息、复利63482.02元，共计2219837.26元。招商银行为本次诉讼支出律师费5000元，保全费5000元。上述事实，有当事人提交的证据及到庭当事人陈述意见在案佐证。本院认为：招商银行与王书军签订的《个人授信及担保协议协议》和《个人贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行依约发放贷款后，王书军应按期足额偿还贷款本息。现贷款期限已经届满，王书军应继续向招商银行偿还拖欠的贷款本金、罚息、复息。王书军贷款逾期后，招商银行按照《个人授信及担保协议》的相关约定扣收王书军的账户用于清偿王书军的债务，符合双方约定。对王书军主张其账户不应清偿本案项下债务的答辩意见，本院不予采纳。故招商银行要求王书军清偿拖欠贷款本金、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。关于招商银行要求对王书军名下位于XXX的房产有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿的诉讼请求，本案中，王书军未按合同约定偿还欠款，招商银行作为抵押权人有权行使抵押权。因抵押登记的债权数额，低于依照合同约定的担保范围计算出来的债权数额，本案抵押担保范围应当按照《个人授信及担保协议》的相关约定确定。关于招商银行要求王书军支付为实现债权而已经支出的基础律师费的诉讼请求，因双方在《个人授信及担保协议》有相关约定，招商银行提供相应律师费发票，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王书军于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司北京分行截至2019年11月27日的欠款本息共计2219837.26元，并支付自2019年11月28日起至欠款实际清偿之日止的罚息、复息（罚息、复息按《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》的有关约定计算）；二、被告王书军于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司北京分行为实现债权而支付的律师费5000元；三、如被告王书军未能履行上述第一项、第二项义务，则原告招商银行股份有限公司北京分行有权对被告王书军名下位于XXX的房产经折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。如果被告王书军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27543元、保全费5000元、公告费（以实际发生额为准）由被告王书军负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长 陈 婵人民陪审员 石 雪人民陪审员 申 虎二〇一九年十二月二十七日书 记 员 高毅航