宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初2753号   原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行，住所地宁夏银川市西夏区怀远西路怀远市场3号楼。   负责人：王斌，该支行行长。   委托诉讼代理人：金晓辉，男，1981年6月18日出生，汉族，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行员工，住宁夏银川市西夏区风华巷风华8号楼4单元403室。   被告：刘桦，女，1980年10月1日出生，汉族，宁夏爱康贸易有限公司副经理，住宁夏银川市兴庆区湖滨东街尚勇小区7号楼2单元502室，户籍所在地宁夏银川市金凤区上海西路房地产交易大厦2701号（上述信息系原告提供）。   被告：宁夏爱康贸易有限公司，住所地宁夏银川市兴庆区凤凰南街185号。   法定代表人：韩金明，该公司经理。   被告：韩金明，男，1973年9月10日出生，汉族，宁夏爱康贸易有限公司经理，住宁夏银川市金凤区首善花园42-4号别墅，户籍所在地宁夏贺兰县习岗镇黎明村9社40-1号（上述信息系原告提供）。   被告：刘宝元，男，1974年5月22日出生，汉族，职业不详，住宁夏兴庆区安东小区3号楼2单元302室，户籍所在地宁夏永宁县兰花花公寓A20-1115号（上述信息系原告提供）。   原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行与被告刘桦、宁夏爱康贸易有限公司、韩金明、刘宝元金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金晓辉到庭参加诉讼。被告刘桦、宁夏爱康贸易有限公司、韩金明、刘宝元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘桦偿还借款本金人民币4405081.31元，并支付利息269436.76元，（利息暂计算至2019年5月5日）合计4674518.07元，同时要求承担本息还清之日前的全部利息；2.请求判令被告刘桦在未能按照判决规定的履行义务时，拍卖被告宁夏爱康贸易有限公司用于抵押的房地产，所得款项优先受偿于原告所需费用由被告承担；3.请求判令被告韩金明、刘宝元对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用以及可能发生的保全费、公告费等一切费用均由被告承担。事实和理由：2017年4月14日，原告（贷款人）与被告刘桦签订一份《个人借款合同》[个字第01150170414222779号]，合同约定被告刘桦向原告借款450万元；借款用于装修宾馆及更新宾馆设施设备；借款期限自2017年4月17日起至2019年4月13日止；借款利率为年息9.13%，计息、结息方式为按季清息，结息日为每季末的20日，按日给付利息，到期还本。逾期贷款在逾期期间按原利率上浮50%计收利息，即年利率13.695000%，同时合同第四条第四款约定，如借款人不按期支付利息，则自未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。同日，原告与被告宁夏爱康贸易有限公司签订了《抵押合同》[抵字第01150170414222779-2号]，合同约定以被告宁夏爱康贸易有限公司名下位于银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房二层，银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房三层的房产（建筑面积分别为479.94平方米、363.41平方米，房产证号分别为：银房权证兴庆区字第2006019690号、银房权证兴庆区字第2006019691号）为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下本金及利息（包括复利和罚息、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、律师费、过户费等）和所有其他应付费用，并于2017年4月14日在银川市房屋产权交易管理中心办理了抵押登记手续。同日，原告与被告韩金明、刘宝元签订《保证合同》[保字第01150170414222779-1]，约定对刘桦的债务承担连带清偿责任，担保范围为主合同项下本金、利息（包括复利和罚息）、损害赔偿金、补偿金，债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、律师费等）和所有其他应付费用，担保期限为主合同项下借款期限届满之次日起两年。《个人借款合同》中第十七条约定：本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，协商不成的，由债权人所在地人民法院管辖。合同签订后，原告于2017年4月17日向被告刘桦支付了借款本金450万元整，贷款于2019年4月13日到期，被告刘桦在借款借据上签字予以确认。原告根据双方签订的合同，有权提前解除合同。截止目前，被告尚欠原告贷款本金4405081.31元、利息269436.76元（暂计算至2019年5月5日），合计4674518.07元。现原告诉至法院。   被告刘桦、宁夏爱康贸易有限公司、韩金明、刘宝元未到庭参加诉讼，亦未提交书面证据材料。   经审理查明，2017年4月14日，原告（贷款人）与被告刘桦（借款人）签订编号为个字第01150170414222779号《个人借款合同》一份，合同第一条借款金额约定：贷款人向借款人发放借款金额为人民币肆佰伍拾万元整。第二条借款用途约定：本合同项下借款用途为装修宾馆及更新宾馆设施设备，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督、核查借款的使用。第三条借款期限约定：本合同项下借款期限为贰拾肆个月，自贷款人实际放款日起算，实际放款日以借款借据为准。第四条利率、罚息、复利约定：借款利率以借款发放日对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上浮92.210518%，确定合同项下借款利率为9.13%；采用固定利率，借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款到期日；借款按季结息，结息日为每季末月的20日……；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。第五条借款借据约定：借款借据为本合同的组成部分，本合同未记载或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准。第七条还款约定：借款人应按期足额支付利息，并按下列第1种方式偿还借款本金：1、分期归还借款本金，具体还款计划如下：2017年10月31日归还本金300000元；2018年3月31日归还本金200000元，2019年4月13日归还本金4000000元。借款人应于本合同约定的还款日或结息日前将当期应付款项存入本合同约定的借款人结算账户，不可撤销地授权贷款人从该账户划收。第十条担保方式约定：经双方约定，本合同采用抵押担保方式，担保合同由贷款人与担保人另行签订。第十一条法律责任约定：一、发生下列一项或多项情形的，属借款人违约：……3.借款人借款本金逾期或欠息的……三……2.对借款人未按约定使用、归还借款或按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。双方签订的借款借据中载明的借款起止日期为2017年4月17日至2019年4月13日，月息为7.608333%，其他内容包括借款金额、借款方式、用途、还款计划与《个人借款合同》中的约定一致。   同日，被告宁夏爱康贸易有限公司作为抵押人与原告（抵押权人）签订编号为抵字第01150170414222779-2号《抵押合同》一份，约定为了确保抵押权人与刘桦签订的《个人借款合同》的履行，抵押人愿为抵押权人按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保。合同第一条被担保的主债权金额及范围约定：主合同项下本金450万元整及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。第二条抵押物约定：抵押人同意以本合同《抵押物清单》[附后：其名下位于银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房二层（建筑面积479.94平方米、房产证号为：银房权证兴庆区字第2006019690号）、银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房三层的房产（建筑面积363.41平方米、房产证号为：银房权证兴庆区字第2006019691号）]向抵押权人设定抵押，该清单为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第三条抵押权的效力约定：抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、代位物、分离物、附和物、混合物、加工物及法律法规规定的其他财产和权利。第七条抵押登记约定：本合同项下抵押财产依法需要办理登记的，应在本合同签订后5日内双方共同到有权登记机关办理抵押登记手续。第八条抵押权的实现约定：1、发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押权人及有关义务主体协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形……2、本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，抵押权人有权自行决定实现担保的顺序……2017年4月17日，原告与被告宁夏爱康贸易有限公司就该抵押房产办理了不动产登记证明[证号分别为：宁（2017）兴庆区不动产证明第0026208号、宁（2017）兴庆区不动产证明第0026209号]，登记的房屋权利人为原告，义务人为被告宁夏爱康贸易有限公司。   同日，被告韩金明、刘宝元作为保证人与原告签订编号为保字第01150170414222779-1号《保证合同》一份，约定为了确保债权人与刘桦于2017年4月14日签订的《个人借款合同》的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保。第一条被担保的主债权金额及范围约定：主合同项下本金450万元整及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付的费用。第二条保证方式约定：保证人承担保证责任的方式为连带责任保证。第三条保证期间约定：1、若主合同为借款合同，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年……7、主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿的，债权人有权要求保证人及有关义务主体履行保证责任。第五条保证责任的承担约定：1、发生下列情形之一的，债权人有权要求保证人及有关义务主体履行保证责任：（1）主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形……2、本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任……合同签订后，原告依约向被告刘桦发放贷款450万元，由被告刘桦在借款借据上签名。借款借据载明：借款金额为450万元，起止日期为2017年4月17日至2019年4月13日，借款方式为抵押。借款借据中结息方式、借款用途、还款计划与《个人借款合同》中的约定相同。   截止2018年12月，被告共向原告偿还借款本金90000元、利息4918.69元，现尚欠借款本金4405081.31元、截止2019年5月5日利息269436.76元未偿还。   上述事实，有原告提供的《个人借款合同》一份、借款借据一份、《抵押合同》一份、《保证合同》一份、贷款利息清单一份、房屋产权证书两份、土地证两份、不动产登记证明两份及原告的陈述等证据附卷佐证，上述证据经当庭举证、认证，具有真实性、合法性、关联性，可以采信。   本院认为，原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行和被告刘桦签订的《个人借款合同》及借款借据、与被告宁夏爱康贸易有限公司签订的《抵押合同》、与韩金明及刘宝元签订的《保证合同》均是各方真实意思表示，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自义务。原告履行了支付借款的义务，被告刘桦应按照约定期限偿还借款本金及利息，现被告刘桦未按照合同期限偿还借款、支付利息，构成违约。原告要求被告偿还借款本金4405081.31元、利息269436.76元（计算至2019年5月5日），符合双方的约定，本院予以支持。原告要求被告承担本息还清之日前的全部利息，原告以欠款本息为基数主张利息不符合双方约定及法律规定，且被告实际还款日期不能确定，本院确认被告刘桦按照双方签订的借款借据中约定的利率标准支付借款本金4405081.31元自2019年5月6日起至本院生效判决确定的给付之日止的利息。被告宁夏爱康贸易有限公司以其所有的银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房二层（建筑面积479.94平方米、房产证号为：银房权证兴庆区字第2006019690号）、银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房三层的房产（建筑面积363.41平方米、房产证号为：银房权证兴庆区字第2006019691号）向抵押权人设定抵押，并办理了抵押登记,抵押权已设立,原告对抵押财产享有优先受偿权。对原告要求抵押财产以拍卖所得价款优先偿还的主张,本院予以支持。被告韩金明、刘宝元自愿承担连带保证责任,依法应对本案债务承担连带偿还责任。该笔借款抵押和保证并存,虽双方在《抵押合同》、《保证合同》中对担保的实现方式均有约定，但该约定存在冲突，应依照法律规定确定。原告在诉请时优先选择就物的担保实现债权，符合法律规定。虽然抵押物原抵押时的财产价值高于债权,但现价值不能确定,根据其变卖或拍卖时的价值才能决定保证人的保证责任。因此,当债权人行使抵押权,处理该不动产后仍不能满足债权要求时,保证人应对抵押物不足清偿的部分承担保证责任,即承担连带清偿责任。被告刘桦、宁夏爱康贸易有限公司、韩金明、刘宝元经本院合法传唤无正当理由未到庭，亦未提交答辩及证据材料，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、一百七十六条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:   一、被告刘桦于本判决生效后三十日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行借款本金4405081.31元、利息269436.76元（计算至2019年5月5日），共计4674518.07元;并以双方签订的借款借据中约定的利率标准支付借款本金4405081.31元自2019年5月6日起至本院生效判决确定的给付之日止的利息；   二、如上述第一项确定的给付义务没有按期履行，原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行可申请人民法院依法拍卖、变卖被告宁夏爱康贸易有限公司抵押的[银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房二层的房产（建筑面积479.94平方米、房产证号为：银房权证兴庆区字第2006019690号）、银川市兴庆区进宁南街西塔综合市场东区93号营业房三层的房产（建筑面积363.41平方米、房产证号为：银房权证兴庆区字第2006019691号）],以所得价款优先受偿；   三、被告韩金明、刘宝元对抵押物不足清偿的部分承担连带清偿责任；被告韩金明、刘宝元承担连带清偿责任后，有权向被告刘桦追偿；   四、驳回原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行的其他诉讼请求。   当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费44196元，由被告刘桦、宁夏爱康贸易有限公司、韩金明、刘宝元负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 长 许迎春   人民陪审员 黎 静   人民陪审员 柳发蓉     二〇一九年十二月二日   书 记 员 张玉林   附法律条文：   《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。……   第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。   《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。   债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。