广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初30778号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，职务董事长。委托代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：黄发（曾用名：黄奋发），男，1969年11月22日出生，汉族，住广东省清远市清城区，被告：梁枚嫦，女，1977年7月5日出生，汉族，住广东省清远市清城区，原告中银消费金融有限公司诉被告黄发、梁枚嫦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人谢佩愉，被告黄发、梁枚嫦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称：2018年4月3日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）订立了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约，合同约定贷款额度为200000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期；贷款执行固定月利率0.0134；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费；乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权相关费用损失等。另外，原告与被告签订了【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同，约定针对原告为被告提供的保证，被告自愿以其名下位于清远市清城区飞来峡××开发大街××＃、××＃提供抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于2013年1月14日办理结婚登记，故黄发的债务应为夫妻双方共同债务。同时，梁枚嫦自愿向原告出具共同还款承诺书一份，承诺与黄发共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放了贷款200000元给被告，但被告自2019年2月1日起未依约还款。经原告向被告催收，被告仍拒不履行上述还款义务，故起诉要求：1.被告黄发向原告支付贷款本金181781.78元，利息及滞纳费（利息及滞纳费以贷款本金181781.78元为基数，按年利率24%从逾期之日即2019年2月1日起算至实际清偿之日止）；2.被告梁枚嫦对上述款项、费用承担连带清偿责任；3.原告优先受偿被告梁枚嫦位于清远市清城区飞来峡××开发大街××＃、××＃；4.两被告承担原告为实现债权所支付的保全保险费1000元；5.本案诉讼费用由两被告负担。被告黄发、梁枚嫦共同辩称：不同意原告的诉讼请求。借款期限到2023年4月3日届满，且涉案房产是两被告的唯一住房，房屋价值大概八十多万元，远远超过实际欠款。另涉案合同属于抵押合同，原告无权行使不安抗辩权。经审理查明：2018年3月22日，梁枚嫦向原告出具了《共同还款承诺书》和《抵押承诺书》。《共同还款承诺书》承诺，借款人黄发为本人配偶，因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，在此不可撤销地承诺同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；等。《抵押承诺书》承诺，本人是黄发的配偶，现因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”消费金融贷款并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，同时借款人将以下房产（地址：清远市清城区飞来峡××开发大街××＃、××＃）抵押给贵公司作为贷款担保，本人作为上述抵押房产的共有人已了解并知悉上述合同内容，在此不可撤销地承诺，同意借款人将上述房产依据其与贵公司签署的合约抵押给贵公司，并接受合约中的全部条款；等。2018年4月3日，原告（贷款人、甲方）与黄发（借款人、乙方）、梁枚嫦（共同还款人、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0315046616号），约定，乙方可申请的消费金融贷款总额度为200000元；额度使用期限60个月，预计从2018年4月3日至2023年4月3日止；如实际放款日或实际放款金额与本合同约定不一致，则借款期限的起算日及借款数额以实际发生的时间和数额为准；贷款执行固定年化利率为16.1%；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元；10000-20000元每日滞纳费10元；20000-30000元每日滞纳费15元；……；80000-90000元每日滞纳费45元；……；更高贷款余额依以上规则类推）；乙方使用等额本息还款方式；未按期归还贷款本息即构成或视为乙方、丙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及申请保全而支付的担保费、保险费等）；等。同日，原告（抵押权人）、梁枚嫦、黄发（抵押人、借款人）签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》，约定，鉴于抵押权人与借款人梁枚嫦于2018年4月3日签署了合同编号为2018年消借第0315044092号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称“主合同一”），抵押权人与借款人黄发于2018年4月3日签署了合同编号为2018年消借第0315046616号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称“主合同二”），为了确保主合同一、主合同二的切实履行，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押物地址位于清远市清城区飞来峡××开发大街××＃、××＃，登记所有权人为梁枚嫦；主合同一、主合同二项下在2018年4月3日至2023年4月3日期间实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所抵押担保之最高本金余额为40万元，基于主合同一、主合同二之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所抵押担保的最高债权额；等。合同签订后，梁枚嫦协助原告于2018年4月9日办理了抵押登记手续，原告于2018年4月10日向黄发发放了贷款20万元，黄发自2019年2月1日起未按照合同约定还本付息。截至2019年1月29日，黄发尚欠借款本金181781.78元。原告以两被告未清偿借款本息为由，于2019年9月25日向本院提起诉讼。原告在本次诉讼中申请了诉讼保全，由中国平安财产保险股份有限公司提供担保，原告为此支付了保险费1000元，对此，原告提交了保单保函和保险费发票予以证实。另查，两被告于2013年1月14日办理结婚登记。本院认为：原告与黄发签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的合同，双方均应恪守履行。合同约定，乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，另甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，原告已依约向黄发发放了贷款，黄发未按照合同约定还本付息，构成违约，故原告要求黄发偿还尚欠贷款本金181781.78元，并从2019年2月1日起至实际清偿之日止以181781.78元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费，符合合同约定，本院予以支持。另合同还约定，乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方同时有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括但不限于申请保全而支付的保险费，故原告要求黄发支付保全保险费1000元，符合合同约定，本院予以支持。如黄发不履行上述债务，原告有权以登记在梁枚嫦名下设定抵押的清远市清城区飞来峡××开发大街××＃、××＃折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于梁枚嫦的承责问题，因黄发与梁枚嫦是夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且梁枚嫦作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》签名确认，并出具了《共同还款承诺书》，故梁枚嫦应对上述黄发的债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告黄发在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金181781.78元，并从2019年2月1日起至实际清偿之日止以181781.78元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费给原告中银消费金融有限公司；二、被告黄发在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元；三、被告梁枚嫦对本判决第一、二项确定的债务承担共同清偿责任；四、如被告黄发不履行本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以登记在被告梁枚嫦名下设定抵押的清远市清城区飞来峡镇江口圩开发大街63号C幢301#、302#折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用5389.91元（其中受理费3956元、保全费1433.91元），由被告黄发、梁枚嫦共同负担。上述受理费已由原告中银消费金融有限公司预交，原告中银消费金融有限公司同意由被告黄发、梁枚嫦在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  余 洁人民陪审员  戴雪洁人民陪审员  潘金燕二〇一九年十二月十三日书 记 员  巫青璇王闪闪