德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0603民初2481号 原告：中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行，住所地四川省德阳市泰山北路二段239号,统一社会信用代码915106002051739176。 负责人：杨筱菁。 委托诉讼代理人：吴昊，四川维扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖顶镇，四川维扬律师事务所律师。 被告：程庆芳，女，1953年4月3日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 被告：龙建铭，男，1952年8月10日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 被告：龙禹先，男，1980年9月6日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行与被告程庆芳、龙建铭、龙禹先金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行的委托诉讼代理人吴昊,被程庆芳、龙建铭、龙禹先均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被程庆芳、龙建铭、龙禹先偿还原告贷款本金1999980.99元及截止2019年5月8日的正常利息6346.64元、罚息605111.24元、复利1919.18元，四项合计2613357.15元。2019年5月8日之后的贷款利息、逾期贷款罚息则按双方约定利率计付至付清之日止（庭审中,明确借款期限内利息按年利率7.14%计算,逾期利息按照年利率10.71%计算）；2.判令原告对被告龙建铭、龙禹先提供的抵押房屋享有优先受偿权（庭审中，明确被告程庆芳对本借款承担偿还责任、被告龙建铭、龙禹先对本案借款承担抵押担保责任）；3.判令被告承担本案原告为主张债权支付的律师代理费150000元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月15日，原告与三名被告签订《最高额担保个人借款合同》，约定在2014年5月15日至2017年5月14日的额度有效期内，原告向程庆芳发放贷款用于经营，被告龙建铭、龙禹先自愿提供其名下位于河东区后院）、河东区作为抵押物，就案涉借款向原告办理抵押担保并依法办理他项权证。原告依据程庆芳申请分别于2015年6月3日、2015年6月9日发放共计2000000元贷款。约定等额等息还款，但程庆芳失约不偿还。截至2019年5月8日，被告程庆芳欠原告贷款本金1999980.99元及截止2019年5月8日的正常利息6346.64元、罚息605111.24元、复利1919.18元，四项合计2613357.15元。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被程庆芳答辩称，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行从未与答辩人签订过借款合同,答辩人未使用原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行提供款项,原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行存在欺骗行为,因此答辩人不是本案借款人,不承担还款责任。 庭审中，被告程庆芳陈述：答辩人不认识个人贷款资金支付授权委托书所载收款人张斌，也未在个人贷款资金支付授权委托书签字。答辩人仅在2015年6月2日签过字。卡号62×××78的借记卡账户是答辩人为姐姐儿子开办的。本案所涉款项实际收款人是李某,签借款合同是以答辩人名义,原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行放款行为不符合相关规定。 被告龙建铭答辩称，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行欺骗答辩人在担保人处签名，2014年5月15日，答辩人没有在德阳，不能作为担保人签字。答辩人没有为本案借款提供担保意思表示。 被告龙禹先答辩意见与被告程庆芳、龙建铭基本一致。 原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：原、被告身份证明、《最高额担保个人借款合同》、借款依据、抵押物清单、房权证、土地证、房屋他项权证、逾期贷款清单、银行卡开户电子单、个人信贷业务申请表、同意房产抵押承诺书、共同债务承诺书、最高额担保个人借款合同用款申请书、个人贷款资金支付授权委托书、委托代理合同。 被告程庆芳、龙建铭、龙禹先围绕抗辩意见，提交如下证据： 土地证票据、综合房税款票据、借用房产证、土地证、他项权证合同、最高额担保个人申请书、个人贷款资金支付授权委托书、受理告知书，程庆芳工商登记信息、妇联证明、委托代理合同、龙建铭作为法定代表人营业执照、龙禹先综合房证明、他项权证，个人信贷业务表、抵押担保情况、开卡证明、案外人李英、李某出具说明，被告程庆芳、龙禹先与原告签订的四份最高额担保个人借款合同、产权证明、被告龙建铭退休证及个人征信、房屋查询通知书，2014年5月17日车票、出勤记录，区法院执行资料、公安经侦调查情况、鉴定通知书、不予重新鉴定通知书，2017年8月2日、8月30日，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行与被告程庆芳、龙建铭、龙禹先金融借款纠纷案审理笔录，银行卡存取凭证、个人业务凭证、各类信函，公证撤销通知。 被告程庆芳、龙建铭、龙禹先申请证人李某出庭作证。李某当庭所作证人证言主要为：“证人李某从被告程庆芳处借用被告龙建铭、龙禹先的房产证、土地证，用于被告李某从原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行贷款。证人李某先后从原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行贷入金额为1500000元及2000000元款项。证人李某收到这两笔贷款，但这两笔钱既不是转入证人李某账户也不是转入被告程庆芳账户，是转款到别人名下卡上，证人李某记不清用的是谁的卡。2014年6月2日是周旭让证人找来被告程庆芳、龙建铭、龙禹先去签合同的，当时证人李某及被告程庆芳、龙建铭、龙禹先均未阅读合同内容。证人李某是在现场看到被告程庆芳、龙建铭、龙禹先匆忙签订合同。” 本院经审理认定与原告所述基本一致。2014年1月8日，被告程庆芳在原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行处开户卡号为62×××78的借记卡账户。2014年4月8日，被告程庆芳填写《个人信贷业务申请表》，申请贷款金额2200000元，被告程庆芳、龙建铭、龙禹先、案外人李璐在该表抵／质押（共有人）处签字捺印。同日，被告龙禹先、案外人李璐（共有权人）出具《同意房产抵押承诺书》，载明：本人同意以自己合法所有的下列房产为借款人程庆芳向贵行所产生的债务提供抵押担保：（1）房产位于四川省德阳市河东区；（3）房地产权属证书编号德房权证德阳市字第××、德阳市房权证河东区字第××号、德府国用2014第04551号；上述借款用途为经营。龙建铭出具《共同债务人承诺书》，载明：本人与借款人程庆芳是夫妻关系，经本人与借款人同意，向贵行提出贷款申请，申请助业贷款，贷款金额为贰佰贰拾万元整，贷款期限为3年。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追索贷款本息而发生的一切费用。2014年5月15日，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行与被告程庆芳、龙建铭、龙禹先签订《最高额担保个人借款合同》，主要约定“在2014年5月15日至2017年5月14日的额度有效期内，借款人可在2200000元借款额度内申请贷款。单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年5月14日。贷款人审批同意发放借款的，双方不再逐笔签订借款合同，亦无须逐笔办理担保登记手续。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年），适用固定利率，自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定用于的借款人交易对象。借款人填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》并经贷款人审批同意，借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款直接划入借款人交易账户对象。借款人承诺：贷款人将借款资金按约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、或实现债权的费用（诉讼费、律师费、保管费等）。本合同项下借款同时存在物得担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款合同同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时注重通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息核违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同项下的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币4550000元，担保人同意以住房、营业房、综合房提供担保，4房产抵押清单770518＃、0519＃、0520＃，该清单为本合同的组成部分。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。同日，被告龙建铭、龙禹先自愿提供其名下位于河东区营业用房、住宅抵押给原告，并办理他项权证（证号：德房他证德阳市字第××号）；被告龙禹先自愿提供其名下位于河东区后院）土地使用权抵押给原告，并办理他项权证【证号：德市国土他项（2014）第00306号】；被告龙建铭自愿提供其名下位于河东区土地使用权抵押给原告，并办理他项权证【证号：德市国土他项（2014）第00307号】。被告程庆芳申请分别于2015年6月2日、2015年6月8日填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》、个人贷款资金支付授权委托书，申请贷款1000000元（共计2000000元），贷款期限均为12个月，利率均按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，支付方式均为委托支付，收款人账户名均为张斌，收款账号均为62×××14。”原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行依据程庆芳申请分别于2015年6月3日、2015年6月9日发放共计2000000元贷款至张斌账户（62×××14）。 原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行提交逾期贷款清单显示：截止2019年5月8日，被告程庆芳尚欠2015年6月3日贷款本金1000000元，利息3768.33元、逾期罚息301665元、复利1136.79元；被告程庆芳尚欠2015年6月9日贷款本金999980.09元，利息2578.31元、逾期罚息303446.24元、复利782.39元。以上共计尚欠本金1999980.99元，截止2019年5月8日利息6346.64元、罚息605111.24元、复利1919.18元。 另查明，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行与被告程庆芳、龙建铭、龙禹先金融借款合同纠纷一案，曾于2017年8月在本院进行审理，因怀疑具有犯罪线索故本院将案件移送德阳市公安局旌阳区分局处理。2018年3月26日，德阳市公安局旌阳区分局作出未发现犯罪事实结论。 再查明，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行为处理本次诉讼，委托了四川维扬律师事务所）作为案件诉讼代理人，双方签订的《委托代理合同》约定的律师费为156444元。 本院认为，本案争议焦点如下：一是关于本案《最高额担保个人借款合同》效力及本金、利息。原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行主张本案《最高额担保个人借款合同》依法成立、生效，应予履行。被告程庆芳、龙禹先、龙建铭抗辩，三名被告不具备与原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行签订《最高额担保个人借款合同》真实意思表示，被告程庆芳没有实际收取本案所诉款项，不承担偿还款项义务。被告龙禹先、龙建铭不应承担本案担保责任。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”规定，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行提交《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、个人贷款资金支付授权委托书、银行转账凭证等证据，证明《最高额担保个人借款合同》签订、履行事实，被告程庆芳、龙建铭、龙禹先提交证据均不足以证实三名被告签订《最高额担保个人借款合同》、被告程庆芳出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》以及个人贷款资金支付授权委托书违背其真实意思表示，也不能证明上述材料内容不符合法律规定。原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行根据被告程庆芳委托向案外人进行款项支付，符合《最高额担保个人借款合同》4.1项下受托支付约定，也不违反相关法律规定。据前所述，根据合同相对性原则，本案所涉款项实际使用人是否是被告程庆芳本人，不影响被告程庆芳以借款人名义与原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行达成本案所涉款项借款合意。因此，本院对被告庆芳、龙建铭、龙禹先相关抗辩意见不予采纳。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行与被告程庆芳、龙禹先、龙建铭签订《最高额担保个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行依约发放了贷款，被告程庆芳未按约定还本付息属于违约，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行主张被告程庆芳偿还截止2019年5月8日所欠本金1999980.99元，利息6346.64元、罚息605111.24元、复利1919.18元，并从2019年5月9日起至付清之日止，以未偿还本金为基数，按照年利率10.71%计算逾期利息符合双方合同约定，且不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以支持。二是关于律师费。合同中约定，因被告违约致使原告为实现债权支付律师费应当给付，现原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行主张被告程庆芳支付律师费150000元，符合合同约定，本院予以支持。三是关于被告龙建铭、龙禹先责任承担问题。本院认为，《最高额担保个人借款合同》中约定，被告龙建铭、龙禹先作为保证人为涉案借款提供不动产作为担保，涉案抵押物办理了最高额抵押登记，原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行在最高额抵押合同约定的期限、金额内享有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告程庆芳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还借款本金1999980.99元及截止2019年5月8日的利息6346.64元、逾期利息605111.24元、复利1919.18元及支付律师代理费150000元，并从2019年5月9日起至本判决确定给付之日止，以未偿还本金为基数，按年利率10.71%计算逾期利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止； 二、原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行对被告龙建铭、龙禹先位于四川省德阳市河东区营业用房、住宅（房权证号：德房权证德阳市字第××号）；对被告龙禹先位于四川省德阳市河东区后院（房权证号：德房权证德阳市字第××号）；对被告龙建铭位于四川省德阳市河东区土地（土地证号：德府国用2009第006081号）享有优先受偿权［优先受偿额以自2014年5月15日至2017年5月14日期间形成债务，以不超过4550000元为限］。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支合计付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费186373元，由被告程庆芳、龙建铭、龙禹先负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 长  肖鲁明 审 判 员  李众一 人民陪审员  廖 谦 二〇一九年十二月三十日 法官 助理  刘可唯 书 记 员  赖 帆