广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7015号原告：中国建设银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区。负责人：谢文杰，该行行长。委托诉讼代理人：郑育欢，男，1969年10月16日出生，汉族，住广州市增城区，是该行职员。委托诉讼代理人：陈奕，男，1971年8月12日出生，汉族，住广州市增城区，是该行职员。被告：汤子良，男，1989年11月30日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行诉被告汤子良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行（下简称建设银行）的委托诉讼代理人郑育欢、陈奕到庭参加诉讼，被告汤子良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行诉称，汤子良因购买坐落在广州市增城区××中××首府××房商业，住宅，公建楼，资金不足，向建设银行提出购房抵押借款申请，并于2014年12月31日与建设银行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号××××）。合同约定由建设银行向汤子良提供贷款54万元用于购买上述商品房，借款期限为20年（从2015年1月2日起至2035年1月2日止），借款利息根据中国人民银行有关规定按月计付，还款方式为按月等额本息还款法归还借款本息，供款总期数为240期，约定每月2日归还贷款本息。合同还约定汤子良任意一期供款的违约即为对全部借款的违约，建设银行可采取相应的方式实现全部债权，且建设银行可依据合同规定采取合法的方式处分抵押物。2015年1月2日，建设银行依约履行了放款义务，汤子良在陆续供了45期款项后，从2018年11月2日开始拖欠贷款本息，至2019年7月2日止拖欠贷款本息9期。汤子良欠建设银行借款本金余额204516.23元，并拖欠利息、罚息、复息7367.29元（暂计至2019年7月2日）。经建设银行多次催收，汤子良拒不偿还。建设银行请求判令：1.解除建设银行与汤子良签订的合同编号为××××号《个人住房（商业用房）借款合同》，合同借款金额54万元；2.汤子良立即清还借款本金余额204516.23元，及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年7月2日止的利息、罚息、复息为7367.29元）；3.建设银行对汤子良提供的抵押物享有优先受偿权；4.汤子良承担本案诉讼费及建设银行为实现债权而支出的所有费用。被告汤子良未作答辩。经审理查明，汤子良因购买位于广州市增城区××中××首府××房向建设银行借款，双方于2014年12月31日签订编号为××××的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款金额为54万元，借款期限为240个月（即2014年12月31日至2034年12月31日），本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款划入广州市新碧房地产开发有限公司在交通银行广州经济技术开发区支行的××××账户；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月的计息天数按30天计算；借款人选取委托扣款方式还款，借款人指定委托扣款账户为账户名汤子良、账号62×××76、开户银行建设银行广东省分行，采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3819.82元，借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；贷款利率为在基准利率（指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率）水平上下调5%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人以其所购的增城市中新镇中新首府三街1号803房设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签订合同后，双方于2015年5月8日就上述抵押房屋办理了抵押预登记并取得《房地产预告登记证明》，房地产预告登记权利人为建设银行，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记，他项权利范围为全部，债权数额为54万元。2015年1月2日，建设银行将借款54万元划入上述借款合同约定的收款账户。根据建设银行提供的账户管理一览表及个人贷款对账单显示，自2018年11月2日，汤子良未按合同约定还款，截止2019年7月2日，汤子良已还款违约9期，拖欠到期本金6432.26元，拖欠利息7041.01元、本金罚息153.93元、利息复利172.35元，总贷款余额204516.23元。庭审中，建设银行主张自2019年7月2日解除借款合同，合同解除后，利息、罚息按尚欠的本金总额204516.23元统一以合同约定的罚息利率计算，复利以逾期的贷款利息7041.01元按罚息利率计算。本院认为，建设银行主张汤子良向其借款54万元并提供房产作抵押的事实，有借款合同、个人贷款支付凭证、房地产预告登记证明等予以证实，本院对汤子良向建设银行借款及提供抵押担保的事实予以确认。双方约定汤子良的借款分期还款日为借款期限起始日在借款期限内的对日，为此汤子良应在每月的2日还款。由于汤子良从2018年11月2日开始连续拖欠月供款，根据建设银行提供的证据，截止2019年7月2日，汤子良已还款违约9期，汤子良在履行借款合同过程中已构成违约，依据合同约定，建设银行有权解除合同，并宣布贷款立即到期，要求汤子良立即清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、罚息、复利。现建设银行明确主张解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求汤子良清偿全部借款本金余额204516.23元及至清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。关于建设银行主张对抵押物优先受偿权的问题。双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定汤子良提供位于增城区××中××首府××房作抵押。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。涉案的位于增城区××中××首府××房并未办理抵押物登记，只办理预告登记，故抵押权并未设立。建设银行请求对抵押物享有优先受偿权，不符合法律规定，本院不予支持。汤子良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告汤子良签订的合同编号为440541100-2012-20140797255《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告汤子良向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金204516.23元，及利息、罚息、复利（截止2019年7月2日，逾期利息7041.01元、逾期罚息153.93元、复利172.35元；自2019年7月2日起分别计付借款本金204516.23元的利息及逾期利息7041.01元的复利至还清款日止，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率乘以0.95再乘以1.5计算）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4479元，保全费1579元，由被告汤子良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨  审 判 长  杨仕杰人民陪审员  邹召敏人民陪审员  刘艳霞二〇一九年十二月十九日书 记 员  赖淑婷