贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0302民初10175号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。被告：胡华斌，男，1968年7月10日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）诉被告胡华斌保险合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司、被告胡华斌的委托诉讼代理人张远飞到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼，请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币33529.59元（包括本金32826.52元，利息577.44元和罚息125.63元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费（按照1634元每月，从2016年6月16日计算至2016年10月8日，99000元乘以1.65%等于1634元）共计人民币5882.4元；3、依法判令被告向原告支付违约金32892.53元（违约金以保险理赔款33529.59元为基数，自2016年10月8日起按年利率24%的标准暂计至2019年6月17日，实际主张至款项付清之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年5月16日，被告与中国农业银行股份有限公司遵义分行签署《个人担保借款合同》被告向该行借款99000元，借款利率为年利率8.61%，借期36个月。同时被告作为投保人就该笔借款向原告投保信用保证保险，以银行为被保险人，与原告签署了保单号为12194992600001343618的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.65%。同日，银行向被告发放贷款99000元，但自2016年7月16日开始，被告未再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告与2016年10月8日按照保险合同的约定向银行进行理赔，理赔金额为33529.59元人民币，银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上诉全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款和支付保费，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告胡华斌辩称：被告的工作人员向我及我的家人朋友发送恐吓的语言及将我孩子的相片放在墓碑上的图片，我已经向公安机关报案，需要追究相关责任。我是在被告的工作人员的推荐下向银行贷款，贷款时并没有说需要交高额的保险费，只是说了利息，我借款后因为家里人员生病困难，的确有一部分没有还，只要利息的计算方式合法，我愿意归还。我向银行借款99000元，但是截至2016年6月，我已经全部归还了104673.21元，如果按照银行利息计算36个月，我尚欠银行的本息为10096.05元。从我在银行查询的情况来看，其中被告收取的保险费高达36091.47元，我需要被告提交其具有发放贷款保险资格的相关文件，被告收取高额保险费不符合法律的规定，不同意支付保险费和违约金。经审理查明：2014年5月13日，被告胡华斌在被告处填写了一份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》，之后，原告于2014年5月16日向原告出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保险单载明保险金额为117711元，保险期间为“自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.65%，每月保险费金额为1634元。特别约定了的违约责任约定与原告诉称中一致。同一日，以被告胡华斌的名义向中国平安财产保险股份有限公司贵州分公司出具一份《理赔后相关费用扣取授权委托书》，授权该公司从原告银行账户扣划理赔款；向中国农业银行股份有限公司遵义分行营业部出具一份《代扣保费授权委托书》，要求该行从被告的每月还款中代扣保险费人民币1881元至原告公司银行账户。以上合同签订后，被告于2014年5月16日与中国农业银行股份有限公司遵义分行签署《个人担保借款合同》，合同号为ABC（2014）5001，约定被告向该行借款99000元用于购物；利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间若遇基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期；借期36个月；以借款发放日对应日按月还款，还款方式为等额本息还款法；担保方式为保证；提前还款的，按提前还款金额的百分之一支付补偿金，一次性全额结清剩余贷款本息。合同签订后，银行向被告发放贷款99000元，其发放的“借款凭证”中载明借款种类为平安小额保证保险贷款，执行利率为8.61%，逾期利率为12.915%等。中国农业银行股份有限公司遵义分行于2014年5月16日将99000元发放到被告胡华斌该行的银行账户中，并从2014年6月16日开始，按月扣划两笔款项分别为1634元（保费扣收）、3130.23元（正常还款）至2015年5月16日；从2015年6月16日起每月扣划的正常还款金额为3101.66元，保费扣收不变；到2016年6月开始，因被告该银行账户余额为0，就未再扣划。根据被告提交的银行流水，被告胡华斌的银行账户中扣划的“保费扣收”金额共计为36091.47元，“正常还款”为68581.74元。审理中，关于原告主张的代被告向中国农业银行股份有限公司遵义分行的还款金额，向本院出示了一份中国农业银行股份有限公司遵义分行营业部致原告的《代偿债务确认书》，载明已经于2016年10月8日收到代偿款33529.59元；出示了一份《索赔申请书》，载明保单号，贷款合同号、投保人及其身份证号码，申请理赔金额为33529.59元，被保险人签章处加盖了中国农业银行股份有限公司遵义分行营业部的印章，该申请书中其余部分均为空白。但并未出示33529.59元的实际组成或计算方式等。另查明：中国保险监督管理委员会于2014年3月13日作出保监许可[2014]222号文件，作出《关于中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》，同意原告使用平安个人贷款保证保险（A款）等。平安个人贷款保证保险（A款）条款第二条规定“凡与被保险人订立个人贷款合同的借款人，可作为肉包人，向保险人投保本保险。”平安个人贷款保证保险（A款）费率规定：月基准保险费率为1.25%，月保险费为：贷款金额×月基准利率×客户评级调整系数。以上事实，有当事人提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《理赔后相关费用扣取授权委托书》、《代扣保费授权委托书》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《代偿债务确认书》、《索赔申请书》、中国保监会文件、银行流水等证据予以佐证，结合当事人陈述，并经庭审质证，足以认定。本院认为：原告已经于2014年3月13日取得“个人贷款保证保险”的资格，被告因向中国农业银行股份有限公司遵义分行贷款向原告购买保险，原告向被告发放保险单并未违反法律规定，原被告之前的保险合同关系成立有效。原告要求被告支付其基于保证向中国农业银行股份有限公司遵义分行支付的33529.59元。虽然向本院提交了银行收到该款的《代偿债务确认书》，但并未出示33529.59元的实际组成或计算方式等，该款的计算是否符合《个人担保借款合同》的约定，并不清楚，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告支付保险费5882.4元。被告的贷款金额为99000元，按照原被告之间的保险单的约定计算第一月的保险费为1634元，但被告系按月还款，其贷款的本金在逐月减少，若一直按照99000元的贷款本金计算保险费，有违公平，应当按照被告还款后实际差欠的贷款本金乘以保费率计算每月保险费；因此，结合银行一直按照1634元扣划保险费支付给原告的实际情况，被告已经支付的保险费远远超过其应当支付的保险费，因此，对于原告的该项请求本院不予支持。原告主张的违约金和律师费，无事实基础，本院亦不予支持。综上，为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的全部诉讼请求。案件受理费（减半收取）805元，由中国平安财产保险股份有限公司承担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员  罗静二〇一九年十二月二十六日法官助理马倢书记员张露旭