福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初4953号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：吴永锋，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴茜，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：陈英，男，1985年10月3日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：高丽娟，女，1991年5月12日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告兴业消费金融股份公司与被告陈英、高丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人吴永锋，被告陈英、高丽娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还贷款本金65888.61元并支付截止2019年8月9日的逾期利息3368.81元、逾期罚息952.62元、逾期违约金301.55元（上述欠款共计70511.59元）及此后的欠款利息、手续费、罚息、逾期违约金（利息、手续费、罚息、逾期违约金合计以70511.59元为基数，按年利率24%从2019年8月10日计至该欠款还清之日止）；2.两被告向原告支付因本案发生的律师费700元；3.两被告承担本案的一切诉讼费用。 诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：两被告立即向原告支付未偿还的贷款本金65888.61元，并支付利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合计以65888.61元为基数，按年利率24%从2019年5月22日起计至该欠款还清之日止，其中应扣除被告于2019年6月21日已归还的利息0.01元）。 事实和理由：被告陈英于2018年6月12日向原告借款100000元，双方签署相关协议约定用途及期限24个月等权利义务。被告陈英未按约定还款构成根本违约。截至2019年8月9日，被告陈英已还金额50711.90元，剩余未偿还本金65888.61元、逾期利息3368.81元、逾期罚息952.62元、逾期违约金301.55元，上述欠款共计70511.59元。被告高丽娟于2018年6月12日签署《共同还款承诺书》，承诺对上述债务承担共同连带还款责任。原告依据相应协议、《贷款条款》第3条及第6条宣布本案债务立即到期并根据相关法律规定提起诉讼。 原告围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》、放款银行流水、欠款详单（信贷审批作业系统截屏）、《还款明细表》、《共同还款承诺书》、《委托代理协议》、福建增值税专用发票、中国工商银行网上银行电子回单。 被告陈英、高丽娟辩称，借款属实，但原告主张的利息、罚息、违约金过高，且被告已还款5万余元，不可能还欠本金65888.61元，律师费也不应由两被告承担。两被告系夫妻，被告高丽娟在家上班，如果能够和解，希望原告宽限时间，由被告陈英分期还款。 被告陈英、高丽娟未向本院提交证据。 经审查，原告之证据，符合证据的真实性、合法性、关联性特征，可以作为认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：原告系经“中国银行业监督管理委员会福建监管局”颁发《中华人民共和国金融许可证》而批准经营金融业务。原告营业执照中载明的经营范围为：“发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；固定收益类证券投资业务；经银监会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。 2018年6月12日，被告陈英向原告申请家庭综合消费贷款并填写了申请表，申请表所附的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款条款》中载明：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款申请表》下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署；贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费（率）以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率［上浮50%］加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息［0.08%］收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的［1%］且不低于人民币20元；申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施，随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，……，要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用……）；本合同项下所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书[包括但不限于起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书]通知或各种通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方法送达申请人，因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果；本合同项下及与之有关的一切争议，未能友好协商解决的，由申请表确定的签订地所在人民法院管辖；等。上述申请表中载明的合同签订地为福州市晋安区。 同日，被告高丽娟向原告出具《共同还款承诺书》，主要内容为：“本人高丽娟与借款申请人陈英为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请编号为201806121000006689421的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》，申请贷款金额200000元，期限36个月，贷款用于旅游。针对该项贷款申请，本人授权及承诺如下：……本人承诺上述贷款申请或贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕……”。 原告经审核后向被告陈英出具《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》，其中载明申请编号为201806121000006689421，贷款金额为100000元，贷款期限为24个月，指定还款日为每月15日，月利率为1.85%，还款方式为等额本息。被告陈英在该确认书下方签名确认。 2018年6月12日，原告向被告陈英发放贷款100000元。此后，被告陈英出现逾期还款情形。2019年5月22日，被告陈英最后一次未按期偿还借款本金。截至2019年8月9日，被告陈英尚欠借款本金65888.61元。 2019年9月2日，原告与北京市盈科（福州）律师事务所签订《委托代理协议》，委托该律师事务所处理本案纠纷。协议约定原告在取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律师事务所支付基本服务费700元；原告因诉讼取得回款的，按实际到款额的18%再扣减基本服务费700元后向律师所支付剩余费用。2019年9月17日，原告向北京市盈科（福州）律师事务所支付了律师费700元。 另查明，2019年5月22日后至原告向本院提起诉讼前，被告陈英于2019年6月21日向原告还款0.01元。 本院认为，原告依被告陈英的申请向其发放家庭综合消费贷款，原告与被告陈英之间因此达成的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放贷款后，被告陈英未能按约履行还款义务，已构成违约。两被告虽对欠款金额提出异议，但未提供任何证据加以证明，故本院不予采信。原告请求被告陈英偿还欠款本金65888.61元并支付利息、罚息、逾期违约金，可以支持，但应扣除被告陈英已归还的款项0.01元。原告主动将请求的利息、罚息、逾期违约金调减为合计按照年利率24%的标准计算，符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二点第2条关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”的规定。被告高丽娟向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告陈英的上述借款承担共同、连带还款责任，故原告诉请被告高丽娟共同还款，可以支持。另，原告请求两被告偿付律师费700元，符合案涉消费贷款条款的约定和法律规定，本院亦予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告陈英、高丽娟应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司欠款本金65888.61元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合计以65888.61元为基数，按年利率24%从2019年5月22日起计算至欠款还清之日止，其中应扣除被告陈英已还款0.01元）。 二、被告陈英、高丽娟应于本判决生效之日起十日内赔偿原告兴业消费金融股份公司律师费700元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1580元，减半收取计790元，由被告陈英、高丽娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈文洁 二〇一九年十二月四日 书记员  刘雅芳 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、参照的相关规定 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二点第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 三、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。