江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初4064号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：刘德萍，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：徐伟，男，1988年8月6日生，汉族，住江苏省海安市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告徐伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人刘德萍到庭参加诉讼。被告徐伟经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金人民币110529.58元，并支付拖欠利息人民币29452.45元，利息复利人民币25526.48元，本金罚息人民币42488.64元（自2017年2月2日计算至2019年11月20日止）。2、判令被告支付自2019年11月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币110529.58元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币29452.45元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利。3、判令如被告不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××××,发动机号为DW333169的起亚牌小轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告徐伟于2016年9月1日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币121000元，贷款期限为36个月，自2016年9月2日起至2019年9月2日止，贷款利率为固定利率，为年利率18%，贷款用于经营，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。被告徐伟同意将其所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为DW333169的起亚牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未能按期偿还贷款本息的，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，被告总计已归还借款本金10470.42元、期内利息7027.34元、复利0元、罚息0元，被告自2017年2月2日起未再按约还款，经多次催要未果。被告徐伟未应诉答辩。因被告徐伟未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告平安银行瑞虹支行提供的个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、个人借款借据、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2016年9月1日，被告徐伟与原告签订《个人担保贷款合同》，约定借款金额121000元，借款期限36个月，借款利率为固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告以其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为DW333169的起亚牌小型轿车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。2016年9月2日，原、被告双方办理了该车的抵押登记手续。同日，被告签署个人借款借据，确认向原告借款121000元，月利率15‰。2016年9月2日，原告向被告发放借款121000元,起初被告尚能正常归还贷款，2017年2月2日，被告开始逾期。截至2019年11月20日，被告已归还借款本金10470.42元、利息7027.41元，尚欠原告借款本金110529.58元及相应利息。另查明，平安银行股份有限公司上海延东支行于2019年1月30日经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批准更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方均应按约履行各自的合同义务。原告依约放款后，被告未能按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告清偿全部本金和不超过法律规定的利息。原告未提供证据证明其在向法院起诉前宣布贷款提前到期的事实，本院以被告徐伟收悉起诉状副本等应诉材料之日即2019年10月28日为宣布贷款提前到期日。案涉借款自2017年2月2日至2019年10月28日期间的利息、罚息，应当按照等额本息方式计算当期之前结欠的本金总额，并以此为基数计算，自2019年10月29日起，原告有权以被告结欠的全部本金为基数计算利息、罚息。但原告主张的罚息利率为月利率15‰的1.5倍即年利率27%，该利率标准过高，本院调整为按年利率24%计算。案涉抵押物办理了抵押登记，原告有权就本案债权就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告徐伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就已查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐伟于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金110529.58元。二、被告徐伟于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行自2017年2月2日起至实际给付之日止按照年利率24%计算的利息（含罚息，其中2017年2月2日至2019年10月28日期间内的利息以等额本息法计算的每期结欠本金为基数，2019年10月29日至实际给付之日止的利息以结欠的全部本金110529.58元基数）。三、如被告徐伟未履行上述支付义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为DW333169的起亚牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4420元，公告费300元，合计4720元，由原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行负担50元，由被告徐伟负担4670元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费4420元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长 毛 策 骏人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 黄 希 英法官 助理 见习钱湘湘二〇一九年十二月五日书 记 员 庄 培 培