广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0204民初1740号原告：中国银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区解放路158-160号。负责人：陈慧娴，该行负责人。委托诉讼代理人：杨子佳，该行职员。委托诉讼代理人：古城，该行职员。被告：谢加斌，男，1970年5月29日出生，汉族，住韶关市浈江区。被告：卢小兰，女，1970年3月5日出生，汉族，住韶关市浈江区。被告：南雄市鑫晨实业投资有限公司，住所地：南雄市雄州路金碧文华8号门店。法定代表人：谢加斌。原告中国银行股份有限公司韶关分行（以下简称中行韶关分行）与被告谢加斌、卢小兰、南雄市鑫晨实业投资有限公司（以下简称鑫晨实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行韶关分行的委托诉讼代理人杨子佳到庭参加了诉讼。被告谢加斌、卢小兰、鑫晨实业公司经合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；2、被告谢加斌、卢小兰立即向原告归还贷款本金100万元及利息（含罚息）13074.47元，合计1013074.47元（利息、罚息暂计至2019年7月8日止，此后至还清日止的利息及罚息按贷款合同约定计付）；3、被告鑫晨实业公司对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对处置被告提供的抵押房产位于南雄市环城东路××、××、××、××门店及××路瑞香××、××号门店所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5、本案所有诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月19日,被告谢加斌、卢小兰、鑫晨实业公司分别与原告签订《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，约定借款人民币100万元，期限5年。被告卢小兰提供位于南雄市环城东路××、××、××、××门店及××路瑞香××、××号门店作抵押担保，并办理有效的抵押登记手续，同时被告鑫晨实业公司提供连带保证担保。2018年12月29日,被告谢加斌、卢小兰与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定借款人民币100万元，原告于2018年12月29日向被告谢加斌、户小兰发放贷款人民币100万元，用款期限1年，月利率4.308333‰。合同签订后，原告履行了贷款发放义务，但被告未能依约按月足额归还贷款本息给原告，至2019年7月8日，已逾期3期未还款。原告认为，双方签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》是双方真实意愿，也未违反相关法律规定，合法有效。被告谢加斌、卢小兰未能依约按月足额归还贷款本息，根据《个人抵（质）押循环贷款合同》通用条款第二条约定：未按期归还贷款本息即构成借款人在本合同项下的违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，有权行使抵押权；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关的费用损失等。三、原告与被告卢小兰在南雄市不动产登记局对××市环城东路××、××、××、××门店及××路瑞香××、××号门店的房产办理了不动产抵押登记手续，故原告对上述房产拥有优先受偿权。四、根据《个人循环贷款最高额保证合同》条款第九条约定，被告鑫晨实业公司须对被告谢加斌、卢小兰的贷款本息及因被告谢加斌、卢小兰违约而产生的费用承担连带责任。被告的行为已严重侵犯原告的合法权益。为保障原告的合法权益，特起诉至人民法院，望判如所请。原告提供的证据有：1、个人经营贷款循环额度申请表、用款申请表,证明借款及用途;2、被告身份证、离婚证、保证人营业执照，证明借款人、保证人身份;3、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，证明贷款合同签订真实有效;4、《个人抵（质）押循环贷款合同》，证明贷款合同签订真实有效;5、不动产登记证明，证明办理了有效的抵押登记及贷款发放的事实;6、借款借据，证明办理了有效的抵押登记及贷款发放的事实;7、逾期本息清单，证明贷款逾期未还事实。被告谢加斌、卢小兰、南雄市鑫晨实业投资有限公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：谢加斌与卢小兰原系夫妻关系。双方于2004年11月22日离婚。2018年11月22日，谢加斌、卢小兰向中行韶关分行申请个人经营贷款，抵押物情况：南雄市环城东路××、××、××、××门店及××路瑞香××、××号门店。申请贷款循环额度100万元，额度年限5年，额度占抵押物价值的比45%。被告谢加斌、卢小兰在《个人经营贷款循环额度申请表》的申请人处签字捺印。2018年12月19日，中行韶关分行（贷款人、债权人）与谢加斌、卢小兰（借款人）签订《个人循环贷款额度协议》，同时与卢小兰（抵押人）、鑫晨实业公司（保证人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》。《个人循环贷款额度协议》附件一：特别签订条款约定：额度为人民币100万元，额度自2018年12月19日起自2023年12月19日止。由卢小兰提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同（编号：DY2018200035262026）。由南雄市鑫晨实业投资有限公司提供最高额保证担保，并签订最高额保证合同（编号：BZ2018200035262026）。《个人循环贷款最高额抵押合同》约定：本合同的主合同为《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。抵押人以南雄市环城东路65号万安花园B幢6、7、8、9号门店[产权证号：粤房地证字第××号，土地证号：雄府国用（2005）第0216号]及南雄市永康路瑞香苑A幢13、14号门店[产权证号：粤房地证字第××号,土地证号：雄府国用（2006）第1767号]提供抵押担保，所担保债权最高本金余额为100万元。基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；上述债权金额之和，即为抵押合同所担保的最高债权额。《个人循环贷款最高额保证合同》约定：本合同的主合同为《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，具体金额在其被清偿时确定；上述债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。2018年12月29日，中行韶关分行（贷款人）与谢加斌、卢小兰（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，其中通用条款约定：未按期归还贷款本息的，即构成借款人在本合同项下违约。贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。特别签订条款约定：贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，利率定价方式：浮动利率方式。付息方式为按月付息，以上付息方式如与实际放款日确定的还款计划不一致，以实际放款日确定的还款计划为准。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。2018年12月28日，卢小兰与中行韶关分行在南雄市不动产登记局办理了抵押物南雄市环城东路65号万安花园B幢6、7、8、9号门店[产权证号：粤房地证字第××号,土地证号：雄府国用（2005）第0216号]及南雄市永康路瑞香苑A幢13、14号门店[产权证号：粤房地证字第××号,土地证号：雄府国用（2006）第1767号]的抵押登记，中行韶关分行取得了不动产登记证明[证号：粤（2018）南雄市不动产证明第0007034号，粤（2018）南雄市不动产证明第0007035号]。次日，中行韶关分行向谢加斌、卢小兰发放贷款100万元，借据载明借款期限1年，借款月利率4.308333‰。谢加斌、卢小兰在借据上签字捺印确认收到贷款。截至2019年7月8日，谢加斌、卢小兰尚欠中行韶关分行本金100万元，利息（含罚息）13074.47元，中行韶关分行经追收无果,遂向本院提起本案诉讼。此外，原告中行韶关分行在诉讼期间向本院申请财产保全，请求对被告谢加斌、卢小兰、鑫晨实业公司的财产采取保全措施，本院已依法作出裁定并实施财产保全措施。本院认为，被告谢加斌、卢小兰、鑫晨实业公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，对原告中行韶关分行的主张也没有提交答辩状和证据予以反驳，视为其放弃抗辩及质证权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。原、被告之间签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。中行韶关分行依约发放贷款，谢加斌、卢小兰未按合同约定还款，谢加斌、卢小兰的行为已构成根本违约，在此情形下，中行韶关分行根据合同约定要求解除原、被告双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》，要求谢加斌、卢小兰偿还尚欠的全部借款本金及按照贷款合同的约定支付至还请借款之日止的利息的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告请求判令对处置被告提供的抵押房产所得款项在债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条的规定，就本案涉及的抵押物，原告中行韶关分行与被告卢小兰已在南雄市不动产登记局办理了不动产登记证明，对于原告该项诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告请求判令被告鑫晨实业公司对被告谢加斌、卢小兰的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，原告中行韶关分行与被告鑫晨实业公司签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，该合同是双方真实意思的表示，亦没有违反法律和行政法规的强制性规定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告谢加斌、卢小兰签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、被告谢加斌、卢小兰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司韶关分行借款本金100万元及利息（计至2019年7月8日止的利息为13074.47元，之后的利息按贷款合同约定计至还清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司韶关分行对被告卢小兰用于贷款抵押的南雄市环城东路65号万安花园B幢6、7、8、9号门店[产权证号：粤房地证字第××号,土地证号：雄府国用（2005）第0216号]及南雄市永康路瑞香苑A幢13、14号门店[产权证号：粤房地证字第××号,土地证号：雄府国用（2006）第1767号]在上述债权范围内对抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；四、被告南雄市鑫晨实业投资有限公司对被告谢加斌、卢小兰的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13918元，财产保全费5000元，合计18918元，由被告谢加斌、卢小兰负担，被告南雄市鑫晨实业投资有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  汤 恍人民陪审员  陈水娟人民陪审员  郑月娥二〇一九年十二月二十三日法官助理马蓉蓉书记员朱祖芳