广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4966号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路38号景湖花园综合楼（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼罗军代收，联系电话13302525988）。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：谭开朝，男，1977年5月24日出生，汉族，户籍地址：阳江市江城区，经常居住地：阳江市阳东区。被告：黎丽玲，女，1980年1月4日出生，汉族，户籍地址：阳江市江城区，经常居住地：阳江市阳东区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告谭开朝、黎丽玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告谭开朝、黎丽玲经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告谭开朝、黎丽玲签订的《个人贷款合同》（编号为：11900416366）；二、被告谭开朝归还给原告借款本金132336.38元和利息6464.52元、罚息277.85元、复利122.02元（上述款项计至2019年7月1日为止，从2019年7月2日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》约定的计收）；三、被告黎丽玲对被告谭开朝所欠原告的上述债务承担连带保证责任；四、两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年7月18日，原告与被告谭开朝签订《个人信用贷款申请表（生意红）》。该申请表订明：被告谭开朝向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000280）核准发放给被告谭开朝的贷款额度为30万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告谭开朝签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000280），原告于2013年8月1日发放了贷款30万元给被告谭开朝,履行了合同约定义务。在30万循环额度内，被告谭开朝可向原告申请额度内借款。为了减少每月供款压力，被告谭开朝于2016年8月25日向原告申请借新还旧贷款，借款金额为21.7万元，期限为60个月，按照等额本息方式每月偿还贷款。经原告审批后，2016年9月5日，原告与被告谭开朝、黎丽玲签订了《个人贷款合同》（编号为：11900416366）。该贷款合同订明：由原告向被告谭开朝提供贷款21.7万元用于偿还合同编号为119139000280（即上述《个人信用贷款申请表（生意红）》）的个人贷款，期限60个月，年利率18%，还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直到还清止；同时，被告黎丽玲对上述《个人贷款合同》（编号为：11900416366）的贷款作担保，担保方式为承担连带保证责任。合同签订后，原告于2016年9月5日发放了贷款21.7万元给被告谭开朝，被告谭开朝借款后供款至2019年4月19日，从2019年4月20日至今拖欠供款，计至2019年7月1日，尚拖欠原告借款本金132336.38元、利息6464.52元、罚息277.85元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告谭开朝、黎丽玲没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2013年7月18日，被告谭开朝以购买原材料为由，向原告申请借款50万元，并签订了《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：1307290044），主要约定如下：申请金额：50万元；额度期限：36个月；固定利率：月利率1.5%，合同有效期内利率不变；未按约定期限还款，逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；额度由借款人根据需要使用；在授信额度内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告谭开朝在该申请表借款人处签名并捺指模，被告黎丽玲在借款人配偶处签名并捺指模，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。签订上述合同后，被告谭开朝又与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119139000280），主要载明：授信额度为30万元，该额度为循环额度；有效期限自2013年8月1日起至2018年8月1日止；贷款用途为购进货物；还款方式为等额本息，还款日为每月15日；固定利率以月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。被告谭开朝在上述通知书的客户签名一栏签名盖指模确认，原告在银行盖章一栏加盖公章确认。后来，被告谭开朝又与原告签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119139000280），其中约定：贷款金额为30万元；贷款用途为生产经营、购进货物；月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告谭开朝分别在通知书签名盖章确认。2016年8月25日，被告谭开朝为了减少每月供款压力，向原告提交了《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，载明：本人谭开朝与贵行签订借款品种为生意红流水贷（编号为：119139000280），借款金额为30万元，到期日为2018年8月1日，截止2016年8月25日，尚欠本金金额217624.17元，现由于本人生意经营失败，目前资金周转困难，为减少每月还款压力，向原告借款217000元，期限为60个月，按照等额本息方式每月偿还贷款。被告谭开朝在借款人一栏签名盖指模确认。2016年9月5日，原告（贷款人、甲方）与被告谭开朝（借款人、乙方）、黎丽玲为（保证人、丙方）签订了《个人贷款合同》（编号为：11900416366），合同约定：借款金额为217000元；贷款期限60个月；年利率18%计息；借款用途：借新还旧归还我行合同编号为119139000280的个人贷款项下债务；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；采用等额本息方式还款，还款期数共60期，还款日为每月20日；保证人为本合同项下的债权提供连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；发生乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形的，甲方有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；宣布本合同项下的借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，并要求丙方承担担保责任；合同还约定了其他内容。被告谭开朝、黎丽玲在合同的借款人处和保证人处分别签名盖指模确认。同日，原告依约将217000元发放给被告谭开朝用以偿还上述尚欠的生意红借款。借款后，被告谭开朝还款至2019年4月19日，从2019年4月20日起拖欠借款本息，截至2019年7月1日止，尚欠原告借款本金132336.38元、利息6464.52元、罚息277.85元、复利122.02元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告谭开朝与被告黎丽玲于2000年7月7日登记结婚。以上事实，有原告提供的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《个人借款合同》、借款借据、身份证、贷款欠款明细、对账单、借据台账明细等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告谭开朝在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人贷款合同》，是双方的真实意思表示，双方构成金融借款法律关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告的义务，被告谭开朝亦应按合同的约定履行还款义务。借款后，被告谭开朝没有按约定还款，至2019年7月1日止，尚欠原告借款本金132336.38元、利息6464.52元、罚息277.85元、复利122.02元。被告谭开朝的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款及合同规定，原告请求解除原告与被告谭开朝签订的《个人贷款合同》，并请求其偿还尚欠的借款本金132336.38元、利息6464.52元、罚息277.85元、复利122.02元（上述款项计至2019年7月1日止,从2019年7月2日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》的约定计收），合法合理，本院予以支持。至于被告黎丽玲是否需要承担责任的问题。被告黎丽玲在《个人贷款合同》的保证人处签名，明确约定被告黎丽玲对被告谭开朝的涉案债务承担连带清偿责任，故原告请求由被告黎丽玲谭开朝的涉案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告谭开朝、黎丽玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告谭开朝、黎丽玲签订的《个人贷款合同》（编号：11900416366）；二、限被告谭开朝在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金132336.38元、利息6464.52元、罚息277.85元、复利122.02元（上述款项计至2019年7月1日止，从2019年7月2日至还清欠款之日止的利息、罚息和复利按《个人贷款合同》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告黎丽玲对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3084元（原告已预交），由被告谭开朝、黎丽玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  关红英人民陪审员  刘金成二〇一九年十二月三十一日法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。