重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初8080号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱。委托诉讼代理人：喻跃红，男，该支行员工。被告：郑运生，女，1987年11月19日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告郑运生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人喻跃红、被告郑运生均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑运生立即归还拖欠原告的借款本金1400000元及截止2019年10月15日的利息（含复利）18320.86元，从2019年10月16日起至借款本息还清时止的罚息、复利按合同约定计算；2.本案诉讼费17565元由被告郑运生负担；3.原告对抵押担保物享有优先受偿权。事实和理由：原告于2018年9月21日向被告郑运生发放借款1400000元，用于购货，利率为基准利率上浮60%，2019年9月20日到期。抵押物为被告所有的位于重庆市北部新区XX街X号房屋。截止2019年10月15日，被告尚欠原告借款本金1400000元、利息18320.86元。本笔借款快到期时，被告想继续借第2笔贷款，但我公司在2019年9月16日发现被告的其他借款已经逾期4个月，单月最高逾期总额965625元，被告的还款能力已经出现问题，故原告未继续向被告发放第2笔贷款。本笔借款到期后，原告多次催收被告还款均未果。被告郑运生辩称，要求驳回原告重庆农商行长寿支行的诉讼请求并赔偿被告的损失50400元。根据原、被告签订的《个人最高额循环贷款合同》约定，贷款期限五年，被告于2018年9月21日收到原告发放的贷款，之后按时付息。2019年9月15日，被告按照原告的要求提前到原告处办理第二年度循环使用手续时，原告告知不能续贷，被告并非恶意拖欠借款本息。被告为了从原告处贷款曾经支付给中介公司63000元的手续费，中介公司人员与银行工作人员再三确认，只要按时还利息，银行不会收回贷款，至今被告才使用了一年。原告违约导致被告损失了50400元的中介费。原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人最高额循环贷款合同、抵押物清单、不动产登记证明、个人贷款支用单、一般贷款发放通知书、借款借据、欠息清单打印单、个人征信报告等证据客观真实，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2018年9月18日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告郑运生（乙方／丙方，借款人／抵押人，通讯地址重庆市渝北区XX号）签订《个人最高额循环贷款合同》，第一部分通用条款第四条名词释义（一）有效期间是指在贷款额度内乙方可以提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间。（二）贷款额度是指在有效期间内，甲方向乙方提供的最高可用贷款额度。……本合同中所称“贷款额度”、“可用贷款额度”或其计算方法，系为方便乙方估算申请贷款的可能性而设计的，约定的“贷款额度”、“可用贷款额度”不构成甲方必然的放款义务。乙方申请支用贷款额度时提交的《个人贷款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，方构成甲方的放款义务。（三）最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的全部费用。（四）循环使用是指在有效期间和贷款额度内，乙方可多次申请使用贷款。第五条本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》。第六条贷款额度的使用与可用贷款额度（一）在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续。具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定。（二）乙方只有在最高额抵（质）押登记手续办妥后并将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有方能循环使用贷款额度。（三）可用贷款额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况和贷款额度计算得出的本次可以支用的最高贷款金额。每次支用时的具体可用贷款额度以《个人贷款支用单》中的约定为准。可用贷款额度＝贷款额度－当期合同项下所有贷款的本金余额。第七条贷款额度的失效和终止（一）贷款额度失效。在贷款额度有效期间内，发生下列任一情况，贷款额度失效。4、乙、丙方发生足以影响其偿还债务能力事件的。第八条单笔贷款的支用（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十五条贷款展期本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。……第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。（二）抵押人保证对抵押物依法享有所有权和处分权，抵押物不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情况，未隐瞒抵押物的出租情况。抵押人保证抵押物共有人同意将该抵押物作抵押，并同意受本合同约束。……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1、本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期间届满，甲方未受清偿；2、根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第二十二条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用；第二十三条违约救济措施出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金、并对应付未付利息收取复利；（九）行使担保权利。第二十七条通知本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，具体见本合同特别条款约定。乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达。甲方通讯地址、联系电话如有变动，应采用公告、网上银行、电话银行等方式通知其他各方。第二部分特别条款第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为贰佰肆拾叁万壹仟壹佰元。（三）贷款额度甲方向乙方提供的贷款额度为壹佰肆拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2018年9月18日起至2023年9月16日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。同日，被告郑运生在抵押物清单上签名，承诺将其所有的位于重庆北部新区XX街XX房屋提供抵押担保。之后办理抵押登记。2018年9月21日，原告重庆农商行长寿支行向被告郑运生发放贷款1400000元，被告郑运生在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2018年9月21日，到期日期2019年9月20日，年利率6.96%，借款用途为购货。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订个人贷款支用单，约定一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为壹佰肆拾万元；二、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；三、贷款金额为壹佰肆拾万元；四、贷款期限12个月，自2018年9月21日起至2019年9月20日止；五、贷款种类与用途为购货；六、贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；八、还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月的20日。九、还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。截止2019年10月15日，被告郑运生拖欠原告重庆农商行长寿支行贷款本金1400000元、利息18320.86元。被告在2019年9月16日的个人信用报告显示，被告在他处的贷款已经逾期4个月，单月最高逾期总额已达965625元。本院认为，被告郑运生与原告重庆农商行长寿支行签订的《个人最高额循环贷款合同》系当事人双方真实意思表示，合同约定了各自的权利义务，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金1400000元及按合同约定计算利息、复利及罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持，罚息按合同约定的基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%的标准计算，复利以未偿还的利息为基数按基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%的标准计算。被告郑运生提供其所有的位于重庆北部新区XX街XX房屋为该笔借款提供抵押担保，原告对该房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告辩称其贷款未到期，不应还本付息，经查，2019年9月16日，被告在他处的贷款已经逾期4个月，单月最高逾期总额已达965625元，原告未继续贷款给被告符合法律规定及合同约定，被告该意见不能成立。被告要求原告赔偿其损失的中介费，系被告与他人的法律关系，不能在本案中处理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条规定，判决如下：一、被告郑运生于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金1400000元及截止2019年10月15日的利息18320.86元，并支付从2019年10月16日起至借款本金付清时止的罚息和复利（罚息以1400000元为基数按基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%的标准计算；复利以未偿还的利息为基数按基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%的标准计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告郑运生提供的其所有的位于重庆北部新区XX街XX房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8783元，由被告郑运生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  马丽。保额0000二O一九年十二月二十一日书记员陈潮竟