广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初3870号 原告：柳州市区农村信用合作联社，住所地：柳州市屏山大道341号箭盘山大厦,统一社会信用代码：91450200662122066K。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：胡子文，该联社员工。 委托诉讼代理人：李潇莹，该联社员工。 被告：吴露娜，女，1984年9月14日出生，壮族，住广西柳州市柳北区。 原告柳州市区农村信用合作联社诉被告吴露娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月4日公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人胡子文、李潇莹，被告吴露娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告柳州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿拖欠原告的贷款本金384847.21元、罚息75782.26元、复利7109.72元，本息合计467739.19元（注：罚息从2017年12月21日暂计至2019年9月3日，复利从2018年1月11日暂计至2019年9月3日，之后产生的罚息、复利按借款合同约定依法另计至债务清偿完毕之日止）；2.判令原告对被告抵押给原告的位于广西柳州市（房产证号为柳房权证字第××号）的房地产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;3.判令被告承担本案全部诉讼费用和实现债权相关费用。事实和理由：原告于2014年11月7日与被告签订了编号为268302141169615的《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款人民币40万元整，借款期限自2014年11月7日至2017年11月6日止；贷款执行浮动利率，在同期贷款基准利率上上浮60%，合同签订时执行年利率9.84%，合同期内如遇人民银行贷款基准利率调整的，则该笔借款自基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上浮60%的方式确定新利率；还款方式为按月结息，分期还本（2015年11月6日，偿还贷款本金4万元；2016年11月6日，偿还贷款本金4万元；2017年11月6日，偿还贷款本金32万元）；同时约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利。同日，原告与被告签订了编号为268304141315503的《抵押担保合同》，约定被告以其名下的位于广西柳州市（房产证号为柳房权证字第××号）的房地产为被告与原告签订的编号为268302141169615《个人借款合同》项下债务承担抵押担保责任，双方于2014年11月7日办理抵押登记手续，原告取得了房屋他项权证，依法享有抵押权。原告于2014年12月25日依照合同约定向被告发放贷款40万元，贷款到期后，被告未归还借款，构成违约。截止2019年9月3日，被告拖欠原告贷款本金384847.21元、罚息75782.26元、复利7109.72元，本息合计467739.19元（注：罚息从2017年12月21日暂计至2019年9月3日，复利从2018年1月11日暂计至2019年9月3日，之后产生的罚息、复利按借款合同约定依法另计至债务偿清完毕之日止）。为了维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，恳请法院支持上述诉讼请求。 被告辩称，借款是事实，但合同约定的罚息利率过高，且被告在2019年9月21日又偿还了2万元。 围绕诉讼请求，原告提供了被告身份证复印件、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、房屋他项权证、借款借据、银行流水、贷款欠款欠息清单等证据。被告在举证期限内未提供证据，超过举证期限后当庭提供了银行流水。本院组织当事人进行了质证，对当事人均无异议的原告提供的证据1-7以及被告提供的证据银行流水，本院予以认定。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，1.原告与被告签订的《个人借款合同》第四条4.6.3款约定：借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。第十条第10.4款约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。2.原告确认本案借款的利息已经清偿完毕，其主张的罚息75782.26元是以尚欠借款本金384847.21元为基数，从2017年12月21日起暂计至2019年9月3日止，复利7109.72元是以尚欠罚息为基数，从2018年1月11日起暂计至2019年9月3日止。3.被告于2019年9月21日又向原告偿还了2万元，被告主张用于偿还借款本金，原告则表示全部抵扣罚息。 本院认为，原告与被告签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应依约履行各自义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告未按时偿还借款本息构成违约，根据合同约定，原告要求被告偿还借款本金384847.21元，罚息75782.26元（该罚息暂计至2019年9月3日止，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）的诉请有事实与法律依据。因被告于2019年9月21日又偿还了2万元，原告认为该2万元偿还的是借款本金，被告认为该2万元应全部抵扣罚息，根据《个人借款合同》第四条4.6.3款的约定，原告主张被告偿还的2万元全部抵扣罚息有合同依据，故被告尚需支付的罚息应为55782.26元（该罚息暂计至2019年9月3日止，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）。对原告诉请的以罚息为基数计算的复利，本院不予支持。 关于抵押权的问题。根据《抵押担保合同》的约定以及当事人办理了抵押登记的事实，原告对约定抵押物享有抵押权，被告不履行上述债务时，原告有权在抵押担保范围内以被告名下位于柳州市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，判决如下： 一、被告吴露娜向原告柳州市区农村信用合作联社偿还借款本金384847.21元，罚息55782.26元（该罚息暂计至2019年9月3日止，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）； 二、被告吴露娜不履行上述第一项债务时，原告柳州市区农村信用合作联社有权在抵押担保范围内以被告吴露娜名下位于柳州市房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 三、驳回原告柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费8316元，减半收取4158元（原告已预交），由原告柳州市区农村信用合作联社负担241元，由被告吴露娜负担3917元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员  梁 瑜 二〇一九年十二月九日 代书记员  廖茜雯