重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25516号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：邓勇，男，1972年2月6日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：邓小琼，女，1976年9月12日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告邓勇、被告邓小琼信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告邓勇、被告邓小琼经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.邓勇立即偿还重庆银行截至2018年11月18日的信用卡透支本金95741.07元（消费本金19657.70元，分期本金76083.37元），透支利息16149.44元（消费利息4650.43元，分期利息11499.01元），违约金13035.76元（消费违约金2272.71元，分期违约金10763.05元），分期手续费13875元；并支付从2018年11月19日起至清偿之日止以本金95741.07元为基数按照日利率万分之五计算的利息；2.邓小琼对前述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由邓勇、邓小琼承担。事实和理由：2016年10月15日，邓勇向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。邓勇通过该信用卡办理现金分期业务，邓小琼为该笔债务提供保证担保。嗣后，邓勇通过该卡透支消费，截至2018年11月18日，邓勇尚欠138801.27元未给付重庆银行。被告邓勇未答辩。被告邓小琼未答辩。经审理查明，2016年10月15日,邓勇向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了邓勇的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；邓勇以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；邓勇可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；邓勇如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。邓勇在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，邓勇向重庆银行提交信用卡大额现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书。信用卡大额现金分期功能申请表载明：邓勇大额现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至邓勇指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；大额现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，大额现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；邓勇在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期大额现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若邓勇不履行债务，无须经重庆银行特别告知，邓勇的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，邓勇应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书载明：邓勇自愿申请重庆银行信用卡大额现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至邓勇在重庆银行开立的借记卡账户；邓勇申请大额现金分期金额为100000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；邓勇同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，邓勇承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2016年11月1日，邓小琼向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明邓小琼愿意以个人财产为邓勇向重庆银行申请办理的分期贷款提供连带保证责任，保证额度100000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。嗣后，重庆银行向邓勇发放了信用卡。2016年1月29日，邓勇的银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款100000元。同时邓勇从该信用卡中透支消费。嗣后，邓勇未按约偿还欠款。2018年2月18日，重庆银行宣布邓勇的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金68750.05元和剩余手续费12375元。截至2018年11月18日，邓勇尚欠重庆银行信用卡消费透支本金19657.70元、利息4650.43元；现金分期贷款本金76083.37元、利息11499.01元、分期手续费13875元，其中分期手续费13875元包括已到期分期手续费1875元和未到期分期手续费12000元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡大额现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、信用卡客户他人保证函、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，邓勇与重庆银行签订的信用卡领用合约、邓勇向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向邓勇发放了信用卡，并通过该信用卡向邓勇发放了现金分期的贷款，且邓勇使用该卡透支消费。邓勇理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。邓勇应当偿还重庆银行透支本息。关于违约金的问题。经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与持卡人通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间邓勇应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于邓小琼的责任问题。邓小琼向重庆银行出具的《信用卡客户他人保证函》载明，邓小琼为邓勇的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，故重庆银行要求邓小琼就现金分期欠款承担连带保证责任于法有据，但邓小琼的保证责任应以保证额度为限。被告邓勇、被告邓小琼经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告邓勇在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡日常消费透支本金19657.70元、利息4650.43元，并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以欠款本金19657.70元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告邓勇在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的现金分期贷款本金76083.37元、利息11499.01元、到期分期手续费1875元，并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以欠款本金76083.37元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告邓小琼对前述前述第二项判决确定的债务在100000元的保证额度范围内承担连带清偿责任四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3076元，由被告邓勇、被告邓小琼负担2576元，有原告重庆银行股份有限公司负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十二日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅