四川省米易县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0421民初1150号 原告：攀枝花农村商业银行股份有限公司米易支行，住所地四川省米易县攀莲镇桥西街10号，统一社会信用代码：91510400599968885M。 法定代表人：龙世强，系该行行长。 委托诉讼代理人：邓朝银﹙特别授权﹚，系四川安宁律师事务所律师，执业证号：15104199310310419。 委托诉讼代理人：李思漾﹙特别授权﹚，系四川安宁律师事务所律师，执业证号：15104201711698242。 被告：赵新星，男，1982年4月5日出生，汉族，居民，户籍所在地四川省米易县，现在攀西监狱服刑。 被告：杨莉，女，1982年4月2日出生，汉族，居民，户籍所在地四川省成都市高新区，现住四川省米易县。 被告：刘鹰，女，1969年10月31日出生，汉族，居民，住四川省米易县。 被告：林健，男，1967年10月30日出生，汉族，居民，住四川省米易县。 原告攀枝花农村商业银行股份有限公司米易支行﹙以下简称农商行米易支行﹚与被告赵新星、杨莉、刘鹰、林健金融借款合同纠纷一案。本院于2019年11月4日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告农商行米易支行的委托诉讼代理人邓朝银、李思漾，被告赵新星、刘鹰、林健到庭参加了诉讼。被告杨莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行米易支行向本院提出的诉讼请求：1.判令赵新星归还其行借款本金1990000元及2015年6月21日至2015年11月11日的利息81651.69元；2.判令赵新星自2015年11月10日起至判决之日止按月息13.095‰向其行计付逾期罚息；3.判令赵新星支付律师费10000元；4.判令杨莉对上述款项承担连带偿还责任；5.判令拍卖或变卖刘鹰、林健抵押的房产优先偿还第1项、第2项诉求，并对未清偿的债务承担连带偿还责任；6.判令赵新星、杨莉、刘鹰、林健承坦本案诉讼费。诉讼中，农商行米易支行将其第一项、第四项请求变更为判令赵新星、杨莉共同归还其行借款本金1990000元及2015年6月21日至2015年11月11日的利息81651.69元。事实和理由：2014年7月15日，赵新星向其行水塘分理处出具《承诺书》申请借款200万元，杨莉向其行水塘分理处出具《共同债务承诺书》承诺对赵新星借款承担共同偿还责任，刘鹰、林健向其行水塘分理处出具《抵押担保承诺书》承诺对赵新星借款承担提供抵押担保责任及连带清偿责任。同月22日赵新星与其行水塘分理处签订《个人借款合同》，刘鹰、林健与其行水塘分理处签订《抵押合同》。《个人借款合同》约定：“水塘分理处向赵新星提供贷款200万元，借款期限自2014年7月22日起至2016年7月21日止，贷款利率为固定利率月息8.37‰，贷款逾期罚息为贷款利率上浮50%，如赵新星出现未按合同约定归还利息或个人财产状况恶化卷入法律纠纷等违约责任，水塘分理处有权宣布贷款立即到期并要求赵新星立即归还借款本息及相关费用”。《抵押合同》约定：“刘鹰、林健用其二人位于米易县天朝大厦的商业门市﹙面积118.3㎡，评估价355.49万元﹚为赵新星的借款提供担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、实现债权和担保权发生的费用等”。上述合同签订后，双方就《抵押合同》办理了抵押登记，水塘分理处向赵新星交付了200万元借款。赵新星收到200万元借款后，仅向水塘分理处偿还了借款本金10000元及2015年6月20日前的利息。2015年11月9日，水塘分理处向赵新星、杨莉、刘鹰、林健宣布借款到期，要求赵新星立即偿还借款、刘鹰、林健立即履行担保责任。2019年5月9日，攀枝花农村商业银行股份有限公司以攀农商﹙2019﹚53号文向中国银保监会攀枝花监管分局请示攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处终止营业，将业务移交归并在农商行米易支行营业部，原有客户贷款业务统一由支行营业部办理。同年8月12日，中国银保监会攀枝花监管分局以攀银保复﹙2019﹚13号文批准上述请示。综上，请求依法支持其诉求。 被告赵新星辩称，农商行米易支行所诉属实，其愿承担偿还责任。 被告杨莉虽未到庭参加诉讼，但在2019年12月27日本院对其询问时称：农商行米易支行所诉属实，其确实向农商行米易支行承诺案涉借款为其与赵新星的夫妻共同债务，愿与赵新星一道承担偿还责任。对农商行米易支行提交的所有证据都无异议。 被告刘鹰、林健共同辩称，农商行米易支行的起诉事实虽属实，但赵新星、杨莉已用其二人共有的绿阳生活广场酒店和自己的财产为案涉借款提供了反担保，且案涉借款是直接打入赵新星账户，钱也是赵新星在用，另杨莉是案涉借款的共同债务人，现赵新星、杨莉尚有可供执行的财产，故请求先用赵新星、杨莉的财产来偿还案涉借款。另其二人虽向农商行米易支行提交了抵押担保承诺书和签订了抵押担保合同，但其二人不应承担连带偿还责任。 原告农商行米易支行围绕其诉求，向本院提交了以下证据： 1.营业执照、组织机构代码证复印件各一份，法定代表人身份证明一份。拟证明其主体资格及法定代表人身份情况。对此证据赵新星、刘鹰、林健均无异议； 2.赵新星、杨莉、刘鹰、林健的身份证复印件各一份，赵新星与杨莉、刘鹰与林健的结婚证复印件各一份。拟证明各被告的主体资格及身份信息。对此证据赵新星、刘鹰、林健均无异议； 3.个借款合同、借款借据、借款支用申请、取款及电汇凭据复印件各一份﹙原件已被农商行米易支行收回﹚。拟证明其行与赵新星签订借款合同的时间及双方对借款本金、借款期限、利息﹙复息、罚息﹚等事宜约定的内容和其行已向赵新星发放200万元借款的事实。赵新星、刘鹰、林健对此证据均无异议； 4.借款人、共同债务人承诺书复印件各一份﹙原件已被农商行米易支行收回﹚。拟证明2014年7月15日，赵新星向其行承诺所提供的借款资料均真实、完整、合法、有效，否则承担因此引发的全部赔偿及法律责任；杨莉向其行承诺赵新星所借200万元为双方共同债务，将主动按合同约定履行还款义务。赵新星、刘鹰、林健对此证据均无异议； 5.抵押合同复印件一份、抵押清单复印件一份、他项权证复印件一份、抵押担保承诺书一份﹙原件均被农商行米易支行收回﹚。拟证明刘鹰、林健用其二人共有的位于米易县天朝大厦的商业用房【房产证号：米房权证攀莲镇字第××号、国土证号：米国用﹙2004﹚字第××号】为涉案款项提供抵押担保及双方已形成了抵押担保和连带保证关系。对此证据赵新星、无异议。刘鹰、林健对抵押合同、抵押清单、他项权证无异议，对抵押担保承诺书有异议。主张其二人只应承担抵押担保责任，不应承担连带保证责任。承担抵押担保责任的财产仅限于担保的财产，不包括其他财产； 6.宣布贷款提前到期通知书复印件一份。拟证明其行已于2015年11月9日向赵新星、杨莉、刘鹰、林健宣布涉案借款提前到期。对此证据赵新星、刘鹰、林健均无异议； 7.委托合同、增值税发票、转款凭据各一份。拟证明其行为实现债权所产生的费用。对此证据赵新星、刘鹰、林健均无异议； 8、民事诉状﹙2015年12月﹚、﹙2016﹚川0421民初598号民事裁定书、﹙2016﹚川04民终712号民事裁定书各一份。拟证明涉案借款因诉讼中断诉讼时效。对此证据赵新星、刘鹰、林健均无异议； 9、请示及批示各一份。拟证明中国银保会攀枝花监管分局根据其行请示已于2019年8月12日以攀银保监复﹙2019年﹚14号文同意水塘分理处终止营业，之前业务由其行承接。对此证据赵新星、刘鹰、林健均无异议。 被告刘鹰、林健围绕其辩称，向本院提交了其二人与赵新星签订的抵押担保合同一份。拟证明赵新星、杨莉用其二人共有的绿阳生活广场酒店和自己的财产为案涉借款提供了反担保，故应先变卖赵新星、杨莉的财产偿还涉案款项，不足部分后才变卖其二人提供的抵押物来偿还。农商行米易支行对此证据的真实性无异议，对关联性有异议。主张不能以此推翻抵押合同及抵押担保承诺书载明的内容。赵新星对此证据无异议。 本院认为，杨莉经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，应视其自愿放弃对上述证据质证权，故对到庭当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对有异议的证据作如下分析与认定： 1、抵押担保承诺书。 刘鹰、林健虽以其二人只承担抵押担保责任，不承担连带偿还责任为由，对抵押担保承诺书有异议，但对其二人向农商行米易支行提交抵押担保承诺书予以认可，且根据抵押担保承诺书载明的“若赵新星不能按期归还在你分理处的借款本息时，你分理处有权对抵押物采取拍卖、变卖等方式处置，……抵押物处置价为人民币贰佰万元整，……若有人购买抵押物但购买高于此价又低于借款本息和处置费用总额，不足归还你分理处借款本息，不足部分你分理处有权通过包括但不限于向法院起诉等方式处置我们的其他财产偿还赵新星所欠你分理处的全部借款本息，对你分理处处置我们的财产的行为和结果不提任何异议并承担因此产生的全部费用”。刘鹰、林健除承担抵押担保责任外，尚应承担连带偿还责任。故对该证据本院予以确认并在卷佐证。 2、刘鹰、林健与赵新星签订的抵押担保合同。 刘鹰、林健与赵新星签订的抵押担保合同虽属实，但不得以此对抗农商行米易支行就案涉借款向其二人主张权利，故该证据不能作为本案的证据使用。 被告赵新星、杨莉未向本院提交证据。 根据双方当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定如下事实： 2014年7月15日，赵新星、杨莉分别向攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处提交承诺书，赵新星承诺：“本人向水塘分理处申请借款200万元，用于购买材料，借款期限2年，本人向水塘分理处提供的居民身份证、家庭户口薄、……等所有相关资料，我本人承诺资料的真实性、完整性、合法性、有效性。否则，因此引发的全部赔偿及法律责任均由我本人承担”；杨莉承诺：“我与借款人赵新星属夫妻关系，借款人向你分理处借款贰佰万元整，……作抵押担保已取得我同意，我作为该笔借款的共同债务人，将诚实守信地与借款人共同履约，主动按合同约定按期偿还借款本息。否则，你分理处有权包括但不限于通过向法院起诉等方式处置我的全部财产用于偿还借款人所欠你分理处的全部借款本息，对你分理处处置我全部财产的行为和结果不提任何异议”。同日刘鹰、林健向攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处提交抵押担保承诺书，该书载明：“赵新星向贵分理处申请购买财料借款人民币贰佰万元整，借款用权属本人与林健共有位于米易县天朝大厦的商业用房【房产证号：米房权证攀莲镇字第××号、国土证号：米国用﹙2004﹚字第××号】地产提供抵押担保并承担连带清偿责任。本人及财产共有人承诺如下：“1.……；2.担保范围上述借款额度内的借款本金及利息﹙包括复息和罚息﹚、违约金、赔偿金、抵押权人垫付的有关费用以及抵押权人实现债权的一切费用﹙包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费等﹚；3.抵押担保期限自抵押合同生效之日至个人借款合同履行期限届满之日后两年止；4.若赵新星不能按期归还在你分理处的借款本息时，你分理处有权对抵押物采取拍卖、变卖等方式处置，.……抵押物处置价为人民币贰佰万元整，……若有人购买抵押物但购买高于此价又低于借款本息和处置费用总额，不足归还你分理处借款本息，不足部分你分理处有权通过包括但不限于向法院起诉等方式处置我们的其他财产偿还赵新星所欠你分理处的全部借款本息，对你分理处处置我们的财产的行为和结果不提任何异议并承担因此产生的全部费用；5..……”。2014年7月22日，攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处与赵新星签订编号为攀农商水塘个借字第﹙2014﹚073号《个人借款合同》，与刘鹰、林健签订编号为攀农商水塘个抵字第﹙2014﹚025号《抵押合同》及抵押财产清单和办理米房攀莲镇他字第××号他项权证。《个人借款合同》载明：“甲方赵新星、乙方攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处；借款额度贰佰万元；借款用途购买材料；借款期限2014年7月22日至2016年7月21日；借款利率固定月利率8.73‰；逾期罚息利率为借款利率上浮50%；结息方式为按季结息﹙每季未月的第20日﹚；还款方式为2014年9月20日归还贰仟元，2015年6月20日归还捌仟元，2015年9月20日归还贰万元，2016年6月20日归还柒万元，2016年7月21日归还壹佰玖拾万元；借款担保为抵押担保；违约情形为……﹙六﹚甲方个人及家庭财产状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经影响或损害其方在本合同项下的权益。……﹙九﹚甲方发生其他足以影响其偿还债务能力的事件。﹙十﹚甲方违反本合同约定的其他义务；（十三）违约救济措施为……﹙二﹚宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。……﹙五﹚对甲方未按时还清的借款本金和利息﹙包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息﹚，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和罚息。费用的承担为本合同及与本合同项下担保有关的律师服务费、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用﹙包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等﹚均由乙方承担”。《抵押合同》载明：“甲方刘鹰、林健，乙方攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处；抵押财产为﹙一﹚甲方以本合同抵押财产清单所列之财产设定抵押。……；担保范围为……﹙二﹚主合同项下本金人民币贰佰万元及利息﹙包括复利和罚息﹚、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项﹙包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行用等费﹚、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用﹙包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等﹚；抵押权实现为债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产；抵押期限为2014年7月至2016年7月21日”。抵押财产清单载明：“抵押物所有权人为刘鹰、林健，抵押财产名称为商业房地产，抵押物权属证书及其他有关证书编号为米房权证攀莲镇字第××号、米国用﹙2014﹚字第123号，建筑面积为118.30㎡，土地使用权面积为118.30㎡，分摊面积为16.90㎡，抵押物评估价值为人民币叁佰伍拾伍万肆仟玖佰元，抵押物设定抵押债权金额为人民币贰佰万元”。他项权证载明：“房屋他项权人为攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处，房屋所有权人为刘鹰，房屋坐落米易县天朝大厦，权利种类为抵押，权利价值2000000元”。上述合同及权证签订后，攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处按赵新星的申请，将案涉借款打入攀枝花市福顺德工贸有限公司在攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处开设的22147701040001650账户。赵新星收到上述款项后，仅向攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处偿还了借款本金10000元及2015年6月21日前的利息。 2015年8月5日，赵新星因涉嫌犯非法吸收公众存款罪被米易县公安局刑事拘留，并于同年9月11日被逮捕。2019年4月7日，本院以﹙2016﹚川0421刑初110号刑事判决书判处赵新星有期徒刑四年九个月，并处罚金15万元。对此，赵新星向攀枝花市中级人民法院提起上诉。同年8月22日，攀枝花市中级人民法院以﹙2019﹚川04刑终65号刑事裁定书驳回赵新星的上诉。 2015年11月13日，攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处以赵新星逾期未归还从2015年6月21日起的利息及涉嫌经济犯罪和双方签订的《个人借款合同》、《抵押合同》向赵新星、刘鹰、林健送达了﹙2015﹚年第04号宣布贷款立即到期通知书，2016年5月6日，攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处向本院提起诉讼【案号为﹙2016﹚川0421民初598号】，要求判令赵新星、杨莉归还案涉借款，刘鹰、林健承担抵押担保责任。同月9日，本院以案涉借款涉及检察机关正在审查起诉的非法吸收公众存款案为由驳回了该诉。对此，攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处向攀枝花市中级人民法院提起上诉。2016年6月20日，攀枝花市中级人民法院以﹙2016﹚川04民终712号民事裁定书驳回攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处的上诉。 2019年5月9日，攀枝花农村商业银行股份有限公司以攀农商﹙2019﹚53号文向中国银保监会攀枝花监管分局请示攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处终止营业，将业务移交归并在农商行米易支行营业部，原有客户贷款业务统一由支行营业部办理。同年8月12日，中国银保监会攀枝花监管分局以攀银保复﹙2019﹚13号文批准上述请示。 本院认为，根据中国银保监会攀枝花监管分局出具的攀银保复﹙2019﹚13号文，农商行米易支行有权就案涉借款向赵新星、杨莉、刘鹰、林健主张权利。攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处与赵新星签订的《个人借款合同》及与刘鹰、林健签订的《抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，系合法有效合同。攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处依合同约定向赵新星提供借款，赵新星未能按约归还贷款本息，其行为已违约，应承担还款责任。杨莉经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，应视其自愿放弃对本案的抗辩权。其虽未在《个人借款合同》签名，但其在向攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处提交的承诺书中承诺：“我与借款人赵新星属夫妻关系，借款人向你分理处借款贰佰万元整，……作抵押担保已取得我同意，我作为该笔借款的共同债务人，将诚实守信地与借款人共同履约，主动按合同约定按期偿还借款本息。否则，你分理处有权包括但不限于通过向法院起诉等方式处置我的全部财产用于偿还借款人所欠你分理处的全部借款本息，对你分理处处置我全部财产的行为和结果不提任何异议”。故杨莉应与赵新星一道对案涉借款承担偿还责任。攀枝花农村商业银行股份有限公司水塘分理处鉴于赵新星清偿借款本金10000元及截至2015年6月21日前的利息后，再未按约偿还借款本息及违法犯罪的行为，宣布赵新星尚未偿还的借款本金1990000元、利息81651.69元于2015年11月13日全部立即到期的行为，符合双方合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于农商行米易支行要求赵新星、杨莉从2015年11月10日起至判决之日止按月利率13.095‰计算逾期罚息的主张，符合法律规定，本院依法支持。农商行米易支行向赵新星主张为实现债权的律师代理费10000元的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。农商行米易支行要求对刘鹰、林健提供的位于米易县天朝大厦的商业门市【房屋产权证：米房权证攀莲镇字第××号、土地使用证：米国用﹙2014﹚字第123号，建筑面积为118.30㎡，土地使用权面积为118.30㎡，分摊面积为16.90㎡】享有优先受偿的主张，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。农商行米易支行关于判令刘鹰、林健对其实现抵押权后未清偿的债务承担连带偿还责任的主张，有违双方的约定，本院依法不予支持。刘鹰、林健以赵新星、杨莉向其提供了反担保，现赵新星、杨莉尚有可供执行的财产，先用赵新星、杨莉的财产来偿还案涉借款的主张，不符合双方的约定和法律规定，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十三条，最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下： 一、由赵新星、杨莉共同偿还攀枝花农村商业银行股份有限公司米易支行借款本金1990000元及2015年6月21日起至2015年11月9日止的利息81651.69元； 二、由赵新星、杨莉按照编号为攀农商水塘个借字第﹙2014﹚073号《个人借款合同》的约定，向攀枝花农村商业银行股份有限公司米易支行支付2015年11月9日起至判决之日止的逾期罚息； 三、由赵新星、杨莉支付攀枝花农村商业银行股份有限公司米易支行为实现债权的律师代理费10000元； 上述款项均限于本判决生效之日起十五日内支付。 四、由刘鹰、林健按照攀农商水塘个抵字第﹙2014﹚025号《抵押合同》的约定对上述款项承担抵押担保责任，攀枝花农村商业银行股份有限公司米易支行对刘鹰、林健提供的米易县天朝大厦的商业门市【房屋产权证：米房权证攀莲镇字第××号、土地使用证：米国用﹙2014﹚字第123号，建筑面积为118.30㎡，土地使用权面积为118.30㎡，分摊面积为16.90㎡】在抵押范围内折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 五、由刘鹰、林健对拍卖、变卖抵押物所得价款尚不足清偿第一、二、三项的部分承担连带偿还责任。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11727元，由赵新星、杨莉、刘鹰、林健共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审判员  唐永华 二〇一九年十二月三十日 书记员  杨 淋