江西省九江市浔阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)赣0403民初3098号 原告：中国工商银行股份有限公司九江浔中支行，住所地江西省九江市浔阳区浔阳路85号，统一社会信用代码91360400859321181H。 负责人：陈瑞浔，该行行长。 委托诉讼代理人：吴子俊，该行员工。 委托诉讼代理人：杨琼，该行员工。 被告：章磊，女，1978年2月2日出生。 被告：余世生，男，1977年8月16日出生。 原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行（以下简称工行浔中支行）诉被告章磊、余世生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行浔中支行的委托诉讼代理人吴子俊、杨琼到庭参加了诉讼，被告章磊、余世生经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行浔中支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告章磊、余世生立即归还原告贷款本金14412.94元及利息2033.79元（截至2019年5月7日），合计16446.73元，以及自2019年5月8日至实际清偿日止按照借款合同约定所产生的利息、罚息及其他费用；2.确认原告对被告提供的抵押物在上述贷款本息内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告章磊因在九江裕达房地产开发有限公司购买九江市甘棠北路37号裕华广场三期A1栋2-302向原告申请个人一手住房贷款，原告于2000年11月20日向被告章磊发放个人一手住房贷款4.4万元，约定贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款。被告章磊以所购买的九江市甘棠北路37号裕华广场A1栋2-302作为抵押，已办妥房屋他项权证（他项权证号为：九房权证浔字第××号）。自2016年9月起，被告章磊逾期4次未归还贷款，原告一直对其进行了电话催收及上门催收，但均无效果。截止2019年5月7日，已逾期35期，累计逾期75次，尚欠原告贷款本金14412.94元、利息及罚息2033.79元，合计16446.73元。鉴于被告上述违约行为，原告已无法与被告继续履行个人借款合同，根据合同法的规定及个人借款合同的约定，被告已严重违约且无继续履约的可能，被告作为借款申请人，应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余贷款债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的相关费用。原告认为，被告未能依照双方所签订的《个人借款合同》约定履行偿还付款债务的义务，已构成违约，原告依法有权请求被告承担还款责任并对相关抵押物在贷款债务本息范围内享有优先受偿权，故提出上述诉讼请求。 原告工行浔中支行为证明其诉讼请求，向法庭提交证据如下： 1.原告的营业执照、被告的身份证、结婚证复印件各1份，以证明原、被告的诉讼主体资格； 2.《中国工商银行个人住房借款合同》1份，以证明双方关于借款合同约定内容； 3.《中国工商银行个人住房借款抵押合同》、他项权证各1份，以证明双方签订抵押合同，被告以房产抵押并办理抵押登记的情况； 4.借款凭证1份，以证明原告按约定于2000年11月14日向被告发放贷款44000元； 5.被告还款账户交易流水1份，以证明被告还款及欠款具体情况。 被告章磊、余世生未作答辩，亦未向法庭提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2000年11月13日，被告章磊为购买九江裕达房地产开发有限公司开发位于九江市甘棠北路37号裕华广场A1栋2-302室的房屋与中国工商银行九江市分行广厦办事处（后因改制并入中国工商银行股份有限公司九江浔中支行，即原告）签订《中国工商银行个人住房借款合同》，约定原告向被告章磊提供总额为44000元的按揭贷款；借款期限为240个月，自2000年11月13日至2020年11月12日止；还款方式为按月等额本息；贷款利率月利率为4.65‰；逾期还款的，按日万分之2.1计收罚息；连续三个月或累计六个月次未按约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，解除借款合同。2000年11月14日，原告按约定向被告章磊指定的账户发放贷款44000元。2001年7月19日，被告章磊与中国工商银行九江市分行广厦办事处签订《中国工商银行个人住房借款抵押合同》，约定被告章磊以其购买位于九江市甘棠北路37号裕华广场A1栋2-302室的房屋【房产证号：九房权证浔字第××号】作为其购房借款的抵押。双方2001年8月27日办理抵押登记手续。被告章磊自2006年6月后多次逾期还款，并自2016年6月停止还款。原告催讨未果，故诉诸本院。 本院认为，被告章磊、余世生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依据当事人提供的证据及庭审中陈述对本案事实依法予以认定。被告章磊与中国工商银行九江市分行广厦办事处签订的《个人购房借款/担保合同》真实合法有效，对双方具有拘束力，双方皆应全面履行合同义务。中国工商银行九江市分行广厦办事处的金融业务因银行改制并入原告工行浔中支行，其权利义务由原告继受。被告章磊未按照约定的期限分期返还借款属违约行为，应承担相应的违约责任，对于未归还的本金及利息，应继续偿还。双方约定逾期还款的罚息系对逾期利息的约定，符合法律规定，故原告要求返还借款并支付逾期利息的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。根据双方约定的借款利率及罚息折算为年利率分别为5.58%、7.56%，合计13.14%。原告要求确认其对抵押物享有优先受偿权，因双方签订抵押合同系当事人真实意思表示，且已办理抵押登记，具有抵押效力，故本院亦予以支持。原告主张被告余世生与被告章磊系夫妻关系，该借款系夫妻共同债务，并要求共同还款，因被告余世生并未在借款合同上签字，原告亦未提供证据证实该债务为其夫妻共同债务，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行与被告章磊于2000年11月13日签订的《中国工商银行个人住房借款合同》。 二、被告章磊于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行归还借款本金14412.94元及截止2019年5月7日的利息及罚息2033.79元，合计16446.73元，并按年利率13.14%支付自2019年5月8日起至借款本金还清之日止的逾期利息。 三、原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行对被告章磊提供位于九江市甘棠北路37号裕华广场A1栋2-302室的房产【房产证号：九房权证浔字第××号】在上述债权及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费210元，由被告章磊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判长  邹子路 审判员  何 凡 审判员  刘 柠 二〇一九年十二月二十日 书记员  姜 雯 附法律条文如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。