黑龙江省牡丹江市西安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黑1005民初2077号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行，住所地牡丹江市西安区太平路56号。 负责人：孙希春，行长。 委托诉讼代理人：芦思良，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行职工。 被告：李威，女，1983年1月4日出生，汉族，无固定职业，住所地牡丹江市爱民区。 被告：朱荣锋，男，1978年4月20日出生，汉族，无固定职业，住所地牡丹江市爱民区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行与被告李威、朱荣锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月2日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行的委托诉讼代理人芦思良、被告李威到庭参加了诉讼，被告朱荣锋经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行向本院提出诉讼请求：1.原告向被告李威发放的个人购房款全部到期，由被告偿还贷款本金103753.34元，利息608.71元，合计104362.05元，利息计算至2019年7月31日；要求被告偿还自2019年8月1日起至还清贷款本息之日止的利息及罚息；2.被告李威、朱荣锋以其抵押财产为借款本息承担抵押但保证责任；3.被告承担本案的诉讼费及与原告为实现债权而发生的一切费用。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为原告向被告李威发放的个人购房款全部到期，由二被告偿还贷款本金101614.91元，利息225.13元，合计101850.04元，利息计算至2019年12月5日；要求被告偿还自2019年12月6日起至还清贷款本息之日的利息及罚息。事实和理由：2013年4月11日，原告与被告李威签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：23009966113042033778），其中被告李威为借款人及抵押人，该合同约定原告向被告李威提供个人购房借款额度人民币130000元，借款期限为240个月，自2013年4月11日起至2033年4月11日止，借款用途为购买位于牡丹江市西安区西三条路南市街文化局综合楼4单元702室、面积为61.9平方米的住宅。李威以其个人所有的上述房屋设定抵押，双方办理了抵押登记（他项权利证号为：牡房他证西安区字第X号），为被告李威个人额度借款合同项下的借款抵押担保。被告李威自贷款发放后多次逾期，目前累计逾期超过6次，本次逾期于2018年5月19日开始，经原告多次督促还款后，二被告均表示暂时无还款能力，并开始拒不履行还款义务。因被告李威未按合同约定偿还贷款本息，根据原告与被告李威签订的上述合同的约定，被告李威的行为已经构成违约，侵害了原告的利益，原告有权解除合同，宣布全部贷款提前到期，要求被告李威立即清偿全部贷款本息。根据合同约定，李威应以上述抵押财产对其债务承担抵押担保责任。 被告李威对原告的诉讼请求及陈述的事实与理由无异议。 被告朱荣锋未到庭、未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定事实如下: 二被告系夫妻关系。2013年3月28日，二被告向原告提交了一份中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表，其中被告李威为借款人、被告朱荣锋为共同借款人，该申请表的主要内容为，二被告向原告提出贷款申请，贷款金额为130000元，贷款用途为购房，贷款期限为240个月，还款方式为按月等额本息，担保方式为所购房屋抵押，“共同借款人已明确知道：本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。”李威在借款人处签名，朱荣锋在共同借款人处签名。 2013年4月11日，原告与被告李威签订了一份合同编号为23009966113042033778的《个人购房借款及担保合同》，其中原告为贷款人，被告李威为借款人和抵押人。该合同约定原告同意向被告李威发放个人购置房屋的贷款130000元；借款期限为240个月，自2013年4月11日起至2033年4月11日止；还款方式为按月等额本息还款法；罚息约定为“（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定”；违约及违约责任中体现“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权”；借款担保方式为抵押担保，被告李威以其名下的位于牡丹江市西安区西三条路南市街文化局综合楼4单元702室、面积为61.9平方米、牡房权证西安区字第2009562号的房屋为上述借款合同项下的借款提供抵押担保。2013年4月16日，原告和被告李威在房产部门对上述房屋进行了抵押登记，他项权利证号为牡房他证西安区字第20132571号。 2013年4月18日，被告李威向原告提交了一份中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，原告给李威出具了贷款放款单。上述证据体现被告李威的借款金额为130000元，借款期限为240个月（自2013年4月18日至2033年4月18日止），借款用途为购房，还款方式为等额本息，年利率6.55%，逾期利率为8.515%。同日，原告将130000元汇入被告李威的账户内。原告自认在其起诉后，二被告已将逾期拖欠的借款本息偿还完毕，目前每月按时还款，但因二被告自2018年12月起连续逾期还款超过六次，已经构成违约，所以原告要求二被告提前还款。原告为了证实其上述主张，向本院提供了其单位电子系统截屏，该截屏的内容体现被告李威因连续逾期还款产生罚息，被告李威对该证据无异议，本院对该证据予以采信。被告李威认可其自2016年起曾多次逾期还款，但现都已还清，其现在没有能力偿还剩余全部款项，并保证剩余款项能够按时还款。 本院认为，因原告出具了二被告签名确认的中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表，原告与被告李威签订的《个人购房借款及担保合同》、被告李威出具的借据，被告李威对二被告向原告借款的事实无异议，且被告朱荣锋未到庭，应视为其放弃相应的诉讼权利，故原告和二被告之间的借贷关系成立，二被告应当按照合同约定及法律规定偿还原告借款本息。因二被告多次逾期还款或未足额还款，已经符合了原告与被告李威签订的《个人购房借款及担保合同》中约定的“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布以及发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”情形，原告要求宣布其发放给二被告的贷款提前到期，二被告提前偿还剩余借款本金101614.91元、利息225.13元，合计101850.04元，并继续给付自2019年12月6日起至贷款还清之日止的利息及罚息（具体数额以原告与被告李威签订的上述合同中约定的计算方式为准）的诉讼请求符合双方约定，未违反法律规定，本院予以支持。 关于原告要求二被告以其抵押财产为上述借款本息承担抵押担保责任的诉讼请求，因原告与被告李威签订的《个人购房借款及担保合同》中已经约定被告李威同意将其名下的位于牡丹江市西安区西三条路南市街文化局综合楼4单元702室、面积为61.9平方米、牡房权证西安区字第2009562号的房屋为上述借款提供抵押担保，且该抵押财产已经办理了抵押登记，原告对抵押财产的抵押权已设立，原告与被告李威之间的抵押关系成立。虽然该房屋体现为李威单独所有，但根据二被告向原告提交的贷款申请表可知，二被告贷款购买的上述房屋为二被告家庭第一套住房，故应由二被告以抵押的上述房屋对二被告的上述款项承担抵押担保责任，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行与被告李威签订的合同编号为23009966113042033778的《个人购房借款及担保合同》中未还部分的借款提前到期，被告李威、朱荣锋于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行借款本金101614.91元、利息225.13元，合计101850.04元，并继续给付自2019年12月6日起至贷款还清之日止的利息及罚息（具体数额以上述《个人购房借款及担保合同》中约定的计算方式为准）； 二、被告李威、朱荣锋以抵押的牡房权证西安区字第2009562号、建筑面积为61.9平方米的房屋对上述款项承担抵押担保责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2388元，减半收取1194元，由被告李威、朱荣锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审 判 员 魏丹丹 二〇一九年十二月六日 法官助理 刘珊珊 书 记 员 于 淼 后附本案涉及的法律条款 1.《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 2.《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 3.《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权即其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款固定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保财产为抵押财产。 第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 4.《中华人民共和国合同法》 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 7.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 8.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。