贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3461号原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人韩迪，该公司董事长。委托代理人廖远玲、**陶，该公司员工，特别授权代理。被告周明，男，1985年12月25日出生，汉族，户籍地贵州省贵阳市乌当区，现下落不明。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）诉被告周明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托代理人**陶到庭参加了诉讼，被告周明经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行诉称，2017年11月15日，被告周明作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《自然人最高额循环借款合同》（合同编号：2032017111500053号），合同约定：被告周明在原告对其授信额度内根据自己实际用途循环使用贷款，约定借款金额、期限、利率以借款借据载明或者电子凭证为准；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；由被告周明承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。上述合同签订后，2017年11月15日被告周明通过我行APP成功申请借款15万元，《贷款账户查询》载明的到期日为2018年11月14日。贷款发放后，截止到2019年8月1日，被告周明共计偿还款31086.46元（其中：偿还本金29700元、支付利息、罚息及复利1386.46元）。原告认为，原、被告签订的上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。经过多次与被告协商未果，为维护原告自身合法权益，保障金融债权的安全，原告诉至本院要求判令：一、被告周明立即偿还所欠原告贷款本金120300元及欠付的利息、罚息、复利（截止到2019年8月1日的欠付借期内正常利息8092.32元、罚息9638.29元、复利0元，合计17730.61元，之后应付利息、罚息、复利按照合同标准计算至本金及利息还清之日）；二、本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由前述被告共同承担。被告周明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年11月15日，被告周明（借款人）与贵州乌当农村商业银行股份有限公司下坝支行（系原告乌当农商行下设机构，以下简称下坝支行，贷款人）签订了一份《自然人最高额循环借款合同》，合同主要约定：贷款人向借款人提供行政事业单位职工最高额循环贷款；本合同所称电子渠道包括：黔农e贷、手机银行、网上银行、微信银行等；本合同项下的《贵州省年农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》）是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据；《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等法律效力；借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放到本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效；借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%；贷款利息自贷款资金发放到本合同约定的结算账户之日起计算，按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率;借款人应当在还款日足额偿还利息,如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕；借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款足额存入合同约定的结算账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息及复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约；对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），贷款人有权至逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）；借款人登陆贷款人电子渠道的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本日所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。同日，被告周明签署了贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书，开通了黔农e贷服务，申请借款150000元。《借款借据》载明的借款种类为信用，借款用途为装修（职工），利率执行方式为固定利率，当期执行利率为6.163‰，借款金额为150000元，借款日期为2017年11月15日，到期日期为2018年11月14日，还款方式为按季结息一次还本。被告周明收到上述借款后，截止到2019年8月1日，共计还款31086.46元（含偿还本金29700元，支付利息、罚息及复利1386.46元），尚欠本金120300元未还，欠付利息8092.32元、罚息9638.29元。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《自然人最高额循环借款合同》、《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》、《贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书》、《借款借据》、放款流水、利息清单、贷款账户查询表、还款记录等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，下坝支行为乌当农商行的分支机构，不具备独立的法人资格，其权利、义务应由乌当农商行享有和承担，故乌当农商行具备本案诉讼主体资格。原告乌当农商行与被告周明签订的《自然人最高额循环借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告提供了借款150000元，被告未按照合同的约定按期履行还本付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，对于原告要求被告立即归还借款本金，并支付利息、罚息、复利的诉求，本院予以支持，应归还的本金为120300元，截止到2019年8月1日欠付的利息为8092.32元、罚息为9638.29元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算至本金及利息还清之日。被告周明经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周明于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金120300元，并支付利息、复利、罚息（截止到2019年8月1日欠付的利息为8092.32元、罚息为9638.29元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算至本金及利息还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3061元、财产保全费1210元，共计4271元，由被告周明负担（该款原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司已预交，被告周明在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长  罗 欣人民陪审员  周正强人民陪审员  胡承明二〇一九年十二月二十日书 记 员  徐 超