河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫9001民初8879号原告：中国银行股份有限公司济源分行，住所地：济源市沁园中路98号。统一社会信用代码：91419001877475969Y负责人：何卫康，该分行行长。委托诉讼代理人：张艳艳，河南剑光律师事务所律师。被告：李玉霞，女，1979年11月4日出生，汉族，住济源市。原告中国银行股份有限公司济源分行（以下简称中行济源分行）与被告李玉霞信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行济源分行的委托诉讼代理人张艳艳、被告李玉霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行济源分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还信用卡欠款123605.32元（截止到2019年5月30日的欠款本金93057.96元、利息11102.2元、费用19445.16元）和逾期利息，从2019年5月31日按日利率万分之五计算至实际还款之日。2.判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2016年10月9日在原告处办理了一张中银爱家分期业务信用卡，信用卡授信额度为100000元，2017年6月账单开始逾期，截止到2019年5月30日的欠款123605.32元（其中欠款本金93057.96元、利息11102.2元、费用19445.16元），2019年5月31日之后的利息按日息万分之五计算，按月计收复利，费用包含滞纳金即还款违约金和分期手续费，还款违约金的计算方式为按每月最低还款额未还部分的5%收取6期，本案只收取4期滞纳金。被告李玉霞辩称，2019年4月份，其找到银行工作人员协商欠款数额为123605.32元，并说以后不会产生其他费用，和原告的工作人员协商好后，其才陆续还款，2019年7月23日还了1605.32，8月12日还了1000元，10月9日还了4000元，12月2日还了500元，共计偿还了7105.32元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2016年10月9日在原告处办理了一张中银爱家分期业务信用卡，并填写了信用卡申请表，信用卡授信额度为100000元。申请表背面载明中国银行股份有限公司信用卡领用合约，约定：甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人，乙方：中国银行股份有限公司（以下简称中行）；合约第三条约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先收利息和各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息和各项费用的顺序进行冲还。信用卡使用后，被告于2017年6月账单开始逾期，截止到2019年5月30日的欠款123605.32元（其中欠款本金93057.96元、利息11102.2元、费用19445.16元），2019年5月31日之后的利息按日息万分之五计算，按月计收复利，费用包含滞纳金即还款违约金2876.79和分期手续费16568.37元，还款违约金的计算方式为按每月最低还款额未还部分的5%收取6期，本案只收取4期滞纳金2876.79元。庭审中，原告认可被告已偿还7105.32元。另查明，2016年9月27日，中行在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，主要内容是，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，自2017年1月1日起，取消超限费，滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告受理被告的申请，双方之间的信用卡合同关系成立且合法有效。被告持卡消费透支，应当按期还款，未按期还款，应当依约承担违约责任。原告要求被告支付信用卡欠款本金、利息及分期手续费的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的费用部分的滞纳金，原告称系逾期还款违约金。双方当事人在信用卡申领合同中并未对还款违约金作出约定。信用卡滞纳金与信用卡双方当事人协议约定的还款违约金性质并不完全相同。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照此规定，2017年1月1日起，原告不应再计收滞纳金，是否收取违约金以及收取违约金的方式与标准，应由银行与被告之间协议约定，而非直接由银行单方修改确定，同时被告对此不仅有知情权，还具有选择权，如双方不能就合同变更达成一致，可以解除合同，注销信用卡，中行单方在其网站上发布公告称滞纳金调整为还款违约金，不能认为双方之间已经过协商一致变更了合同。原告该部分主张，缺乏法律依据。且被告逾期，原告已按实际欠款天数计收利息（年化利率约19.9%），被告已经以利息的形式承担了违约责任，足以弥补原告的损失。故对原告主张的费用部分的逾期还款违约金2876.79元，本院不予支持。关于被告已偿还部分，庭审中，原、被告均认可被告已偿还7105.32元，根据双方签订的信用卡合约约定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息和各项费用的顺序进行冲还，现被告已逾期超过91天，已偿还部分应冲还欠款本金，故被告应偿还欠款本金为85952.64元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告李玉霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司济源分行截止到2019年5月30日的欠款113623.21元（其中欠款本金85952.64元、利息11102.2元、年费16568.37元），从2019年5月31日起，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算至实际给付之日止，按月计收复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司济源分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2772元，减半收取计1386元，由原告中国银行股份有限公司济源分行负担100元，被告李玉霞负担1286元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。审判员  杨劲草二〇一九年十二月十二日书记员  李清霞