江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初3618号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码91310000598188051B。负责人：徐振裕，男，1974年1月24日出生，汉族，住上海市浦东新区，系该分公司经理。委托诉讼代理人：樊正根，江西柴桑律师事务所律师。委托诉讼代理人：柯厚贤，江西柴桑律师事务所律师。被告：王宇茹，男，汉族，1987年8月4日出生，住江西省九江市修水县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告王宇茹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的委托诉讼代理人樊正根到庭参加诉讼，被告王宇茹经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。永安财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付人民币206,431.54元；2.判令被告支付截至2019年7月27日的利息14,492.16元（其中以50,857.08元为基数，按年利率5.1%支付自2018年3月7日起至2019年7月27日的利息3602.37元；以52,368.83元为基数，按年利率5.2%支付自2018年5月22日至2019年7月27日的利息3214.86元；以51,715.27元为基数，按年利率5%支付自2018年2月10日至2019年7月27日的利息3785.27元；以51,490.39元为基数，按年利率4.9%支付自2018年1月13日至2019年7月27日的利息3889.66元）；3.判令被告以50,857.08元为基数，按年利率5.1%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的利息；以52,368.8元为基数，按年利率5.2%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的利息；以51,715.27元为基数，按年利率5%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的利息；以51,490.39元为基数，按年利率4.9%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的利息；4.判令被告支付截至2019年7月27日的罚息21,738.25元（其中以50,857.08元为基数，按年利率7.65%支付自2018年3月8日起至2019年7月27日的罚息5403.56元；以52,368.83元为基数，按年利率7.8%支付自2018年5月23日至2019年7月27日的罚息4822.29元；以51,715.27元为基数，按年利率7.5%支付自2018年2月11日至2019年7月27日的罚息5677.9元；以51,490.39元为基数，按年利率7.35%支付自2018年1月13日至2019年7月27日的罚息5834.5元；5.判令被告以50,857.08元为基数，按年利率7.65%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的罚息；以52,368.8元为基数，按年利率7.8%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的罚息；以51,715.27元为基数，按年利率7.5%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的罚息；以51,490.39元为基数，按年利率7.35%支付自2019年7月28日至清偿完毕之日的罚息；6.判令本案诉讼费、律师费等费用由被告承担。事实和理由：被告分别于2017年6月、7月、11月通过宁波银行直销投资平台（该平台由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司运营维护）分四次向季侃侃、桑红儿、胡佩珠、陈乐意、张凌燕、唐霞、孙幼蝶等多人签订借款协议，借款200,000元（每一笔借款金额为50,000元、利率为5.1%、5.2%、5%、4.9%，罚息利率为利息的1.5倍，还款方式均为到期一次性还本付息）。被告根据宁波银行《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定向原告投保了借款保证保险，被保险人为季侃侃等投资人。根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，季侃侃等投资人同意作为被保险人。被告在借款到期后未按约定偿还借款本息，原告作为保险人在收到广东网金控股股份有限公司索赔申请后，承担了保险责任，向其支付了206,431.54元保险金。广东网金控股股份有限公司根据授权代被保险人向原告出具了权益转让书。原告承担保证保险责任后取得了各投资人对被告的享有的借款债权等合法权益。王宇茹未作答辩。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投资融资平台（以下简称投融资平台）是由广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司，原为广东优迈信息通信股份有限公司，）开发并运营，为通过该平台投资金融或借款产品的投资人，及通过该平台发布融资信息及需求的融资人，提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。该平台不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，交易约定内容和风险由约定双方各自承担，交易资金管理由平台指定的第三方支付机构提供。平台经融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，经投资人同意确认，上述保证保险的被保险人即为投资人。2017年6月8日，被告（融资人）通过平台与投资人孙幼蝶、俞妍、翁凤仙、夏优亚、唐霞分别签订《借款协议》，向上述投资人借款共计50,000元，借款期限为219日，自2017年6月8日至2018年1月12日，借款利率为年利率5.2%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。该50,000元借款对应平台融资项目编号为优选投资项目[6100200117003760]。2017年6月8日，网金公司按约定向原告投保了永安白领融个人借款保证保险，保险期间与借款期间一致，保险金额为借款期间的本息51,490.39元。因被告未按约还本付息，2018年1月15日，网金公司就该笔借款借期内的本息向原告索赔，同年1月18日，原告按保险合同约定向宁波银行（自建平台到期清算户）分两笔支付了保险金51,490.39元。2017年6月9日，被告（融资人）通过平台与投资人张凌燕、陈乐意分别签订《借款协议》，向上述投资人借款共计50,000元，借款期限为247日，自2017年6月9日至2018年2月10日，借款利率为年利率5%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。该50,000元借款对应平台融资项目编号为优选投资项目[6100200117003794]。2017年6月9日，网金公司按约定向原告投保了永安白领融个人借款保证保险，保险期间与借款期间一致，保险金额为借款期间的本息51,715.27元。因被告未按约还本付息，2018年2月11日，网金公司就该笔借款借期内的本息向原告索赔，同年2月13日，原告按保险合同约定向宁波银行（自建平台到期清算户）分两笔支付了保险金51,715.27元。2017年6月29日，被告（融资人）通过平台与投资人洪美珍、孙梅、陈颖、姚敏霞、陈瑞莉、王婧静、胡佩珠、桑红儿分别签订《借款协议》，向上述投资人借款共计50,000元，借款期限为328日，自2017年6月29日至2018年5月22日，借款利率为年利率5.2%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。该50,000元借款对应平台融资项目编号为优选投资项目[6100200117004273]。2017年6月29日，网金公司按约定向原告投保了永安白领融个人借款保证保险，保险期间与借款期间一致，保险金额为借款期间的本息52,368.83元。因被告未按约还本付息，2018年5月23日，网金公司就该笔借款借期内的本息向原告索赔，同年5月28日，原告按保险合同约定向宁波银行（自建平台到期清算户）分两笔支付了保险金52,368.83元。2017年11月7日，被告（融资人）通过平台与投资人季佩佩签订《借款协议》，约定被告向季佩佩借款50,000元，借款期限为121日，自2017年11月7日至2018年3月7日，借款利率为年利率5.1%（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息，协议还约定被告授权平台自主决定购买相应的个人借款保证保险，网金公司作为被告的代表代为履行投保人相关的权利义务。该笔借款对应平台融资项目编号为优选投资项目[6100200117007377]。平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司于协议签订当日向被告指定账户支付了借款。2017年5月26日，网金公司按约定向原告投保了永安白领融个人借款保证保险，保险期间与借款期间一致，保险金额为借款期间的本息50,857.08元。因被告未按约还本付息，2018年3月8日，网金公司就该笔借款借期内的本息向原告索赔，同年3月13日，原告按保险合同约定向宁波银行（自建平台到期清算户）分两笔支付了保险金50,857.08元。上述借款均由平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司于协议签订当日向被告指定账户支付。上述《借款协议》均已约定由被告授权平台自主决定购买相应的个人借款保证保险，网金公司作为被告的代表代为履行投保人相关的权利义务。本院认为，投资人、融资人通过宁波银行直销投资平台提供中介服务，签订借款协议，所实现的借贷交易依法有效，本院予以认定。平台根据授权约定向原告投保永安白领融个人借款保证保险，所形成的保险合同合法有效。被告经本院合法传唤未到庭，依法应就本案借款合同的签订、借款的偿还情况、保险合同的履行、保险金的偿还情况等事实承担举证责任。根据民事诉讼法及司法解释关于证据的规定，本院采信原告的举证及其陈述，认定原告已按合同约定承担了保险责任，被告既未偿还借款本息，也未向原告偿还保险金。被保险人（投资人）对借款合同享有的债权因原告履行保险合同支付保险金而归于消灭，原告因承担保证保险责任，依法取得了向被告追偿的权利，有权要求被告归还代偿款，并赔偿利息损失。保险金的追偿系基于保险合同的约定、履行及保险法的规定，且原告未举证证明保险合同已约定保险人可按借款合同的约定追偿利息、罚息，故原告要求被告按借款协议及平台服务协议的约定支付利息及罚息，没有事实和法律依据，本院不予支持。保险金的利息损失可自原告支付保险金之日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率4.75%计算（一至五年内）。自原告分别支付上述共计206,431.57元保险理赔款之日起计算至2019年7月27日止的利息损失本院确定为12,860.23元（见附表）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、王宇茹在本判决生效之日起三十日内向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险理赔款206,431.57元以及截止到2019年7月27日的利息12,860.23元，合计219,291.8元;保险理赔款的后续利息自2019年7月28日起按年利率4.75%计算至付清保险理赔款之日。二、驳回永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4940元，由永安财产保险股份有限公司上海分公司负担351元，由被告王宇茹负担4589元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  冷跃晖人民陪审员  卢 红人民陪审员  徐哲平二〇一九年十二月九日法官助理徐敏书记员张芷若相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。利息计算：51,490.39元×4.75%÷360天×550天+51,715.27元×4.75%÷360天×424天+52,368.83元×4.75%÷360天×420天+50,857.08元×4.75%÷360天×496天=12,860.23元