贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初7653号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师。被告：雷宪宽，男，1976年11月5日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：吕元凤，女，1974年12月27日生，汉族，住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与雷宪宽、吕元凤金融借款合同纠纷一案，本案于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序的情形故裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼，被告雷宪宽、吕元凤经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与雷宪宽、吕元凤签订的《个人额度借款合同》；2、判令雷宪宽、吕元凤偿还邮政银行黔西南分行截至2019年6月23日的借款本金65323.09元、利息908.64元、罚息65.52元，合计66297.25元；并以尚欠本息之和为基数承担自2019年6月24日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利（利率即罚息利率按合同约定在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%后再上浮50%）；3、判令雷宪宽、吕元凤承担本案诉讼费。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行变更第2项诉讼请求为：判令雷宪宽、吕元凤偿还邮政银行黔西南分行截至2019年12月23日的借款本金52912.68元、利息1451.25元、罚息460.16元，合计54824.09元；并以尚欠本息之和54363.923元为基数承担自2019年12月24日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利（罚息利率按合同约定在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%后再上浮50%）。事实及理由：2017年8月11日，雷宪宽、吕元凤因装修需要向邮政银行黔西南分行申请贷款并因此签订了《个人额度借款合同》，合同约定，邮政银行黔西南分行在2017年8月11日至2020年8月11日期间向雷宪宽、吕元凤提供可以循环使用的借款额度14万元，在额度使用期内，雷宪宽、吕元凤向邮政银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮政银行黔西南分行同意并经雷宪宽、吕元凤确认后，邮政银行黔西南分行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用单中约定的内容确定；合同还约定贷款利率适用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%；对于雷宪宽、吕元凤借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，对不能按时支付的利息，在借款期限内按罚息利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；雷宪宽、吕元凤任意一笔借款不按照合同偿还本息的，邮政银行黔西南分行有权终止借款额度，对已经发放的贷款，有权提前收回。合同签订后，雷宪宽、吕元凤于当日向邮政银行黔西南分行告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单显示借款金额为14万元，期限为36个月，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%，还款方式为等额本息还款法。邮政银行黔西南分行当日审查后将14万元借款发放至雷宪宽账户。但雷宪宽、吕元凤多次未按约偿付贷款的本息，为此，邮政银行黔西南分行特依照合同约定要求解除双方签订的合同，并要求雷宪宽、吕元凤即刻清偿未到期的贷款，按罚息利率支付逾期还款期限内的利息及罚息、复利。雷宪宽、吕元凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、雷宪宽与吕元凤的身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、《个人额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》、还款计划表打印件各一份。对前述证据，雷宪宽、吕元凤未到庭质证，视为对其质证权利的放弃。结合到庭当事人的陈述，可反映出本案的基本事实，予以确认。根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：2017年8月11日，雷宪宽、吕元凤（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《个人额度借款合同》，约定邮政银行黔西南分行根据对雷宪宽、吕元凤的信用评价及提供的担保等因素综合确定下，雷宪宽、吕元凤在一定期限及限额内可向邮政银行黔西南分行连续申请支用借款本金。其中约定:1、可循环使用的借款额度为14万元，额度存续期限36个月，自2017年8月11日起至2020年8月11日；2、申请支用额度时，乙方应提交申请，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。贷款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的内容确定；3、贷款利率采用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为借款期限内贷款利率的1.5倍；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。4、就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。5、在额度支用期内，借款人发生下列情形之一者，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息的……6、额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情形之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发生的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……7、借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……，如发生前述违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人限期纠正违约行为；按本合同约定计收罚息；停止借款人提款或终止借款人借款额度；调低、冻结或终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押/质押财产，实现抵押/质押权利；从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项。8、本合同生效后，双方不得单方擅自变更或解除本合同。借款人结清该额度借款合同项下的所有贷款后，可以向贷款人提出解除本合同的申请；经贷款人审批同意，可以提前解除合同。2017年8月11日，雷宪宽、吕元凤申请支用了14万元用于装修和购买大件物品，雷宪宽签字、加盖有邮政银行黔西南分行个人信用业务合同专用章的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：借款期限为36个月，还款方式为等额本息，利率采用浮动利率上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍，实际放款日与到期日以借款借据为准。当日，邮政银行黔西南分行将14万元贷款本金发放至雷宪宽账户。后雷宪宽、吕元凤未按期还本付息，仅足额支付了借款期限内第1至第20期的借款本息，其中第16期至第20期为逾期还款，第21期仅归还本金593.71元，第21期尚欠本息3737.09元。截至邮政银行黔西南分行起诉即2019年6月23日，雷宪宽、吕元凤尚欠本金65323.09元、借期内利息908.64元、罚息（含复利）65.52元。此后雷宪宽、吕元凤又陆续还款，其中于2019年6月25日支付5024.48元，用于归还第21期本金3345.71元、支付利息391.38元、罚息（含复利）49.93元，归还第22期本金1237.46元。2019年7月25日归还第22期本金999元；2019年7月26日归还第22期本金879.12元；2019年7月27日归还1498.5元，其中归还第22期本金847.23元、第22期利息367.99元，偿还罚息（含复利）46.54元，剩余归还第23期本金236.74元；2019年9月21日归还第23期本金0.01元；2019年10月11日归还第23期2319.69元；2019年11月11日归还3019.19元，其中归还第23期本金1429.91元、归还第23期利息344.46元，偿还罚息（含复利）129.27元，剩余部分归还第24期本金1115.55元。综上，截至2019年12月23日，雷宪宽已还清借款期限内前23期的本息及第24期本金1115.55元，尚欠本金52912.68元，借期内利息1451.25元、罚息（含复利）460.16元。本院认为，案涉的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。双方均应按约履行各自的义务。关于合同能否解除问题，纵览合同内容，双方并未将借款人逾期还款作为解除合同的条件，而是作为终止合同的条件，按照《中华人民共和国合同法》第九十一条的规定，合同终止与解除合同解除显然不属同一法律概念。另雷宪宽、吕元凤虽有逾期还款的违约行为，但从违约程度来看尚不构成根本性违约，达不到法定解除条件，故邮政银行黔西南分行的请求不符合约定解除或法定解除条件，本院不予支持。但根据双方约定，借款人最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次还款的，贷款人有权收回贷款，现雷宪宽、吕元凤从第16期起开始逾期且从第24期起未再足额清偿，邮政银行黔西南分行主张提前收回案涉贷款本息，符合双方约定，本院予以支持。根据邮政银行黔西南分行的陈述，截至2019年12月23日，雷宪宽、吕元凤还欠贷款本金尚欠本金52912.68元，借期内利息1451.25元、罚息（含复利）460.16元，对该贷款本金及利息、罚息，借款人雷宪宽、吕元凤应予以偿还。根据《个人额度借款合同》关于逾期罚息的约定，雷宪宽、吕元凤还应以尚欠本金及未付期限内利息之和54363.93元（52912.68元+1451.25元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%，罚息利率为贷款利率的1.5倍，若遇中国人民不再公布同档次贷款利率，基准利率以贷款人公布的同档次贷款利率为准。自20189年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，也即中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，而邮政银行黔西南分行未提交中国人民银行停止发布贷款基准利率时其公布的同档次贷款利率，故本案借款自2019年12月24日起的逾期利息以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础计算，具体为该利率基础上浮350%的1.5倍。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、限雷宪宽、吕元凤于本判决生效十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金52912.68元，、借款期限内的正常利息1451.25元、及截止2019年12月23日止的罚息460.16元，并从2019年12月24日起以54363.93元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的1.5倍计算支付罚息至清偿完毕之日止。二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。案件受理费1458元，减半收取729元，由雷宪宽、吕元凤共同承担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  王明快人民陪审员  黄恩志人民陪审员  尹金萍二〇一九年十二月二十九日法官 助理  周光艳书 记 员  刘婉蓉