贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初7923号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中山东路169号。统一社会信用代码：91520100914450358K。负责人：平亚虹，该支行行长。委托诉讼代理人：陈红，女，1971年5月26日生，汉族，该支行员工。委托诉讼代理人：段佳林，男，1966年2月25日生，汉族，该支行员工。被告：蒋小漫，女，1976年7月5日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称农行南明支行）诉被告蒋小漫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行南明支行委托代理人陈红到庭参加诉讼，被告蒋小漫经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南明支行向本院提出如下诉讼请求，一、被告蒋小漫偿还原告贷款本金223429.82元及正常利息10237.42元、逾期罚息564.02元、逾期复利350.55元，本息合计234581.81元（利息暂计算至2019年6月18日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的正常利息、逾期罚息及逾期复利；二、原告对与被告蒋小漫于2015年9月22日签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》项下的抵押物，（位于贵州省贵阳市云岩区，房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）享有抵押权，并可通过依法处置抵押物优先受偿；三、被告承担本案诉讼费及原告为实现债权支付的一切费。原告农行南明支行诉称，2015年9月22日，原告与被告蒋小漫签订编号为52020120150048944的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》约定，借款人用其坐落于贵州省贵阳市云岩区的房产作为抵押，向原告申请借款29万元，用于住房装修贷款。借款人在还款本金合计66570.18元后，至今未还款，目前欠款本金余额223429.82元及利息10237.42元、逾期罚息564.02元、逾期复利350.55元，本息合计234581.81元，该笔贷款期限10年，借款日2015年9月22日到期日2025年9月21日。客户逾期时，原告客户经理通过电话催收、信函催收、约见客户、上门催收等方式催收被告还款，但借款人一直未履行还款承诺，被告的行为已违反合同约定。综上，原告农行南明支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告蒋小漫未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2015年9月22日，农行南明支行作为贷款人，蒋小漫作为借款人和抵押人，双方签订编号52020120150048944的《个人担保借款合同》约定，借款29万元用于房屋装修，期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；借款人以其所有的位于贵州省贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率调整的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2015年10月9日，农行南明支行与蒋小漫在贵阳市房屋产权监理处对涉案抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为筑房他证云岩字第××号的房屋他项权利证书。2015年10月12日，农行南明支行向蒋小漫发放贷款29万元。蒋小漫出具借款凭证约定到期日为2025年10月11日，执行利率7.46750%，还款日为每月12日。合同履行过程中，蒋小漫未按合同约定按时足额偿还每期月供本息，自2016年3月12日出现逾期并陆续还款，之后有连续29个月、累计35次未按时足额偿还月供本息，经农行南明支行多次催收，蒋小漫未能清偿逾期本息。截止2019年11月11日，农行南明支行主张蒋小漫尚欠贷款本金余额223397.7元（含未入账本金197879.43元和逾期本金25518.27元）、逾期正常利息15053.29元、逾期罚息1097.49元及逾期复利671.55元。上述事实，有原告农行南明支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人担保借款合同》、房屋产权证书、房屋他项权利证书、借款凭证、债务催收材料、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南明支行与被告蒋小漫签订的《个人担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告农行南明支行已按约向被告蒋小漫发放贷款29万元，但被告蒋小漫未按合同约定履行还款义务，已经连续多次未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告农行南明支行有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。故对原告农行南明支行要求被告蒋小漫偿还剩余贷款本金223397.7元、利息15053.29元、罚息1097.49元及复利671.55元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被提前宣布到期，2019年11月11日之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮45%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。涉案抵押房屋已经办理抵押登记，原告农行南明支行作为抵押权人有权依据抵押担保合同主张抵押担保权利。故对原告农行南明支行要求对被告蒋小漫提供的抵押房屋享有优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋小漫于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行贷款本金人民币223397.7元、利息人民币15053.29元、罚息人民币1097.49元、复利人民币671.55元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月11日，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮45%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率；二、原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行对被告蒋小漫所有的位于贵州省贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在被告蒋小漫的上述债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4818元，由被告蒋小漫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十二月十九日法官助理刘川平书记员余爽爽