重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0237民初4468号原告：重庆巫山中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路46号，统一社会信用代码91500000070304923N。法定代表人：熊苗，董事长。委托诉讼代理人：杜明宜(特别授权)，男，重庆巫山中银富登村镇银行有限公司风险部信贷审批经理。委托诉讼代理人：谭开艳，女，重庆巫山中银富登村镇银行有限公司零售金融部客户经理。被告：罗余鑫，男，1975年2月28日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：王立芳，女，1976年9月21日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司与被告罗余鑫、王立芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人杜明宜，被告罗余鑫、王立芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗余鑫偿还贷款本金45万元及期内利息0.228409万元、罚息(从2019年7月18日起至付清之日止，以未偿还的本金为基数，按约定利率的1.5倍即年利率12.52571625%计算)、复利（从2019年7月18日起至付清之日止，以0.228409万元为基数，按年利率12.52571625%计算）。2.判令被告王立芳对上述诉讼请求承担连带责任。3.判令被告罗余鑫以其位于重庆市巫山县XX街道XX路XXX号附X号X幢XXX室【产权证号：渝（2016）巫山县不动产权第00037XXXX号】的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4.判令被告共同承担本案的诉讼费用。诉讼过程中，原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司将第2项诉讼请求变更为：判令被告王立芳对第1项诉讼请求承担共同偿还责任。事实和理由：2017年7月18日，原告与被告罗余鑫签订《综合授信合同》(编号：2018S060501310XXXX)，约定原告向被告罗余鑫授予授信额度45万元，授信期间36个月。同日，原告与被告王立芳签订《最高额保证合同》(编号：2018S060501310XXXX-X)，约定被告王立芳对上述综合授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。原告与被告罗余鑫签订《最高额抵押合同》(编号：2018S060501310XXXX-X)，约定被告罗余鑫以其位于重庆市巫山县高唐街道XX路XXX号附X号X幢XXX室【产权证号：渝（2016）巫山县不动产权第00037XXXX号】的房地产提供抵押担保【他项权证号：渝（2018）巫山县不动产证明第00066XXXX号】，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2018年7月18日，原告与被告罗余鑫签订《借款合同》(编号：2018G060501310XXXX，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同)，约定原告向被告罗余鑫发放贷款45万元，贷款期限12个月，合同利率为年利率8.3504775%，贷款期限为2018年7月18日至2019年7月17日，还款方式为按月付息、到期一次还本。上述合同签订后，原告于2018年7月26日如约发放了贷款，贷款已于2019年7月17日到期。到期后，原告通过多种方式向被告催收，被告至今未还。原告认为，被告罗余鑫未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；借款时，被告王立芳与被告罗余鑫系夫妻关系，该债务系婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告王立芳应承担共同偿还责任；被告罗余鑫以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。被告罗余鑫辩称，借款及偿还情况是事实，但对利率的情况不清楚，对合同约定的违约责任也没看过。被告王立芳辩称，借款时要签字，被告王立芳就不愿意，当时说只签个字没有什么责任，而且还有房产抵押，被告王立芳才签字。原告要求被告王立芳共同偿还贷款，被告王立芳不同意。本院经审理认定事实如下：被告罗余鑫、王立芳于XXXX年XX月XX日登记结婚，于XXXX年X月XXX日登记离婚。2018年7月10日，被告罗余鑫向原告提出借款申请，申请借款金额48万元。被告王立芳以配偶身份在申请表上签字。2018年7月19日，原告与被告罗余鑫签订《综合授信合同》(编号：2018S060501310XXXX)，合同载明最高授信额度45万元，授信额度有效期为2018年7月18日至2021年7月17日，授信额度的类别为可循环使用额度等内容。同日，原告与被告罗余鑫签订《最高额抵押合同》(编号：2018S060501310XXXX-X)。《抵押合同签署人信息》载明“抵押人：罗余鑫抵押权人：重庆巫山中银富登村镇银行有限公司（下称‘中银富登’）……”《抵押合同业务条款》载明“A.主债务人：罗余鑫B.被担保的主合同：编号为2018S060501310XXXX名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充。C.担保范围(大小写不一致时以大写为准，下同)：本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金人民币肆拾伍万元整（RMB￥450000.00）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。D.主合同期间（债权的确定期间）：2018年07月18日至2021年07月17日，具体以主合同为准。E.抵押物：为抵押人名下的房产，详见本合同附件1《抵押物清单》……”《最高额抵押合同》附件《抵押物清单》载明“抵押物坐落位置：重庆市巫山县高唐街道XX路XXX号附X号X幢XXX室建筑物用途：成套住宅抵押物建筑面积：124.77平方米产权证明号：渝(2016)巫山县不动产权第00037XXXX号……”2018年7月24日，双方办理抵押登记，重庆市巫山县国土资源和房屋管理局出具了(2018)巫山县不动产证明第00066XXXX号《不动产登记证明》。同日，原告与被告王立芳签订《最高额保证合同》(编号：2018S060501310XXXX-X)。《保证合同签署人信息》载明“保证人：王立芳债权人：重庆巫山中银富登村镇银行有限公司（下称‘中银富登’）……”《保证合同业务条款》载明“A.主债务人：罗余鑫B.被担保的主合同：编号为2018S060501310XXXX名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充。C.担保范围(大小写不一致时以大写为准，下同)：C.1本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下的中银富登的全部债权，包括主债权本金人民币（大写）肆拾伍万元整（RMB￥450000.00）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项……。D.主合同期间（债权发生期间）：起始日为2018年07月18日，截止日为2021年07月17日，具体以主合同为准……”《保证合同基本条款》第2条2.2款，“在本合同下，保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保。……”第2条2.3款，“本合同下的保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满(含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期，下同)之日起两年。……”2018年7月25日，原告与被告罗余鑫签订《借款合同》(编号：2018G060501310XXXX)。《借款合同签署人信息》载明“借款人：罗余鑫贷款人：重庆巫山中银富登村镇银行有限公司（下称‘中银富登’）……”《借款合同业务条款》载明“A.关联合同(适用时填写)：本合同是编号2018S060501310XXXX的《综合授信合同》下的具体业务合同。B.合同金额及期限（大小写不一致时以大写为准，下同）：B.1贷款总额度为人民币（大写）：肆拾伍万元整，RMB￥：450000.00。B.2额度有效期：自2018年07月18日起至2019年07月17日，共12个月。B.3初始可用额度为RMB￥450000.00。……D.利率：第一个贷款年度的年利率为8.3504775%。……K.还款计划：K1.还款时间：每月25日；K2.按以下方式还款：按频率付息、到期一次还本。……”《借款合同基本条款》第2条2.4款，“合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准。在每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，但年审协议约定变更的，按年审协议的约定执行。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。”第6条6.1款，“发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：(1)借款人未按本合同约定用途使用贷款，或者未按约定方式使用或支付贷款资金（或以化整为零方式规避本合同中关于由中银富登受托支付的明确约定），或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项……。”第6条6.3款，“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收……。”第6条6.5款，“中银富登行使权利而收回的款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保权益的费用，（2）借款人应承担的其他费用，（3）损害赔偿金、补偿金和违约金，（4）罚息，（5）正常利息，（6）本金，（7）其他应付款项；但中银富登可单方变更上述清偿顺序……。”2018年7月19日，原告与被告罗余鑫签订《借款借据》。载明“授信合同编号：2018S060501310XXXX借款合同编号：2018G060501310XXXX借款人：罗余鑫合同利率：年利率8.3504775%贷款期限：12个月本次提款金额：人民币(大写)肆拾伍万元整该笔贷款于2018年7月26日发放于2019年7月17日到期。……”2018年7月26日，原告向被告罗余鑫发放贷款45万元。借款期限届满，被告罗余鑫未按约定偿还贷款本息。截止2019年7月17日，尚欠贷款本金45万元，期内利息0.228409万元。本院认为，原告与被告罗余鑫签订的《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、《借款借据》，原告与被告王立芳签订的《最高额保证合同》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均系合法有效的合同，应当受到法律保护。被告罗余鑫借款后，未按约定偿还贷款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照《借款合同》约定，逾期利率为约定利率8.3504775%的1.5倍，即年利率12.52571625%；并对逾期的期内利息，按照逾期利率计算复利。被告罗余鑫以登记在自己名下、坐落于重庆市巫山县高唐街道XX路XXX号附X号X幢XXX号房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告就上列债权，对抵押物折价或依法变卖、拍卖后的价款，享有优先受偿的权利。被告王立芳自愿为被告罗余鑫贷款提供保证担保，约定的保证方式为连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息等，保证期间为贷款期限届满之日起两年。在保证期间内，原告要求被告王立芳承担保证责任，被告王立芳应当承担保证责任。被告罗余鑫向原告借款时，与被告王立芳系夫妻关系，该债务应认定为夫妻共同债务，被告王立芳应当承担共同偿还的责任。被告王立芳作为共同债务人，其所承担的共同偿还责任，包含了作为保证人所应承担的责任，故被告王立芳应承担共同偿还责任。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、被告罗余鑫、王立芳在本判决生效后五日内，共同偿还原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司贷款本金45万元及其期内利息0.228409万元、逾期利息(从2019年7月18日起至付清贷款本金之日止，以45万元为基数，按照年利率12.52571625%计算)、复利（从2019年7月18日起至付清期内利息之日止，以0.228409万元为基数，按照年利率12.52571625%计算）。二、原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司就上列债权，对抵押物即登记在被告罗余鑫名下、坐落于重庆市巫山县高唐街道XX路XXX号附X号X幢XXX号房屋【产权证号：渝(2016)巫山县不动产权第00037XXXX号】，享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费0.8084万元，减半收取计0.4042万元，由被告罗余鑫、王立芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 谭进吾二〇一九年十二月六日法官助理 胡弘松书 记 员 杨 涛