四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初5431号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行 住所：四川省巴中市巴州区江北大道中段56号。 负责人：彭浪，系该分行行长。 委托代理人：牟怡，四川谦益律师事务所律师。 被告：李国志，男，生于1977年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：杨燕敏，女，生于1981年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：四川省巴中市东兴房地产开发有限公司。 住所：四川省巴中市江北大道中段211号。 法定代表人：侯朝发。 委托（特别授权）代理人：王雷，四川宏坤律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称工行巴中分行）与被告李国志、杨燕敏、四川省巴中市东兴房地产开发有限公司（以下简称东兴房产公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨太吉适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的委托代理人牟怡，被告东兴房产公司委托代理人王雷到庭参加了诉讼，被告李国志、杨燕敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行巴中分行诉称：原告与三被告于2011年4月11日签订《个人购房借款／担保合同》，借款金额为140000元，用于购买蓝湾国际Ｂ7-502号房产。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，2011年4月11日，被告李国志、杨燕敏以其所购买的位于四川省巴中市巴州区为原告提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。同日，被告东兴公司在《个人购房借款／担保合同》上保证人一栏签章，为被告李国志、杨燕敏提供保证担保。案涉《个人购房借款／担保合同》签订后，原告按照合同约定以及被告李国志、杨燕敏的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计140000元。按照合同约定，借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告李国志、杨燕敏应于每月31日向原告支付应付本息，但是自2011年11月10日起至今被告李国志、杨燕敏未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2019年8月31日，尚欠贷款本金余额55109.55元，期内利息、复利合计4718.43元。被告行为已经严重构成违约并给原告造成了重大经济损失，为此提起诉讼请求：1、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告一李国志、被告二杨燕敏、被告三四川省巴中市东兴房地产开发有限公司于2011年4月11日签订的《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（工）字（巴中分）行（东城）支行（2011）年（322）号】项下的贷款于2019年8月31日到期；2、被告一李国志、被告二杨燕敏立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额55109.55元以及实际清偿日为止的利息（其中，期内利息、复利截止至2019年8月31日合计为4718.43元，逾期利息自2019年9月1日起开始计算至实际清偿日为止，期内利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算，复利、逾期利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮25%计算）；3、确认原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告一李国志、被告二杨燕敏提供的涉案抵押物（巴州房预2011字第××号），即四川省巴中市巴州区折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、被告三四川省巴中市东兴房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 被告李国志、杨燕敏未到庭，未作答辩。 被告东兴房产公司辩称：1、涉案债务应先由第一、二被告提供的担保财产清偿债务；2、若被告公司承担连带清偿责任后，法庭也应当在判决主文中载明被告公司享有追偿权。 经审理查明：2011年3月23日，被告李国志、杨燕敏向原告提交了《中国工商银行个人贷款申请表》。2011年4月11日，原告（贷款人）与被告李国志（借款人、抵押人）、被告杨燕敏（共同借款人、抵押物共有人）、被告东兴房产公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：编号A：（工）字[巴中]行[东城]支行[2011]年[322]号），约定：第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币140000.00元（大写：壹拾肆万元正）。第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于蓝湾国际B7-502，建筑面积112.73平方米的房屋……。2.2本笔贷款的担保方式为抵押。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，……。第五条放款5.1贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；……。第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。……。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收25%确定。……。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第A种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。……。第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……。第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……。第二十七条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。 2011年4月11日，就巴州区桑园坝蓝湾国际Ｂ7幢-5-2号房屋办理了预购商品房抵押权登记（证书编号：巴州房预2011字第××号），约定：预告登记权利人：中国工商银行股份有限公司，约定期限2011.4.11至2021.4.11。 2011年5月31日，原告向被告出具了贷款金额为140000元的《个人贷款借款凭证》，约定贷款到期日2021-05-31。同时，原告向本院提交了《自营历史明细列表》，载明2019年的实际执行利率5.145%，被告李国志、杨燕敏从2017年12月31日起即未按约定向原告偿还贷款本息。截止2019年8月31日，被告李国志、杨燕敏已还贷款本金84890.45元，欠付原告贷款本金55109.55元；积欠期内利息（3733.25元）、罚息（613.38元）、复利（371.8元）共计4718.43元。 上述事实，有原告的陈述，原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《个人借款/担保合同》、《抵押物清单》、《个人贷款借款凭证》、预购商品房抵押权登记、《自营历史明细列表》等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。 关于原告主张《个人借款/担保合同》于2019年8月31日到期的问题。本案中，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告李国志、杨燕敏、东兴房产公司签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同双方均应按约定全面履行自己的义务。被告李国志、杨燕敏向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行申请贷款，双方达成合意后签订金融贷款合同，原告按合同约定向被告足额发放了贷款，被告李国志、杨燕敏作为借款人应按合同约定及时、足额偿还贷款本息。因被告李国志、杨燕敏未按约定偿还借款本息，根据双方签订的《个人借款/担保合同》中“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”的约定，现原告主张双方签订的《个人借款/担保合同》于2019年8月31日到期，符合双方合同约定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告李国志、杨燕敏偿还贷款本金余额55109.55元及资金利息等的问题。已还款的举证责任在被告，但被告李国志、杨燕敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。据原告提交的《自营历史明细列表》显示被告李国志、杨燕敏已还贷款本金84890.45元，积欠截止2019年8月31日的贷款资金利息、罚息、复利4718.43元，现原告主张被告杨燕敏、李国志偿还下欠原告贷款本金55109.55元及截止2019年8月31日的贷款资金利息、罚息、复利4718.43元，本院予以支持。关于原告主张的2019年8月31日之后的资金利息，依据《个人借款/担保合同》约定“……借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收25%确定。……”，故2019年8月31日之后的逾期资金利息计算方法为：以55109.22元为基数，从2019年9月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%计算至贷款本金偿清之日止。复利计算方法为：以3733.25元为基数，从2019年9月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%计算至利息偿清之日止。 关于原告主张抵押权优先受偿的问题。因本案被告李国志、杨燕敏仅就巴州区桑园坝蓝湾国际B7幢-5-2号房屋为原告办理了预告抵押登记，预告抵押登记仅为一种临时性的登记行为，原告依据预告抵押登记仅能达到排除第三人对房产行使权力的作用，并不能等同于正式抵押登记，故原告主张对巴州区桑园坝蓝湾国际B7幢-5-2号房屋拍卖、变卖享有优先受偿权无法律依据，本院不予支持。 关于原告主张被告东兴房产公司承担连带清偿责任的问题。在双方签订的《个人借款/担保合同》中约定担保方式为连带责任担保，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，故原告主张被告东兴房产公司对被告李国志、杨燕敏在本案中的债务承担连带清偿责任有事实、法律依据，本院予以支持。 关于原告主张的保全费、律师费的问题，因原告未向本院提交证据予以佐证，故对其主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告李国志、杨燕敏、四川省巴中市东兴房地产开发有限公司于2011年4月11日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：编号A：（工）字[巴中]行[东城]支行[2011]年[322]号）于2019年8月31日到期。 二、被告李国志、杨燕敏于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金55109.55元，并支付相应的借款逾期利息及复利（其中，借款逾期利息的计算方式为：以55109.22元为基数，从2019年9月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%计算至贷款本金偿清之日止；复利的计算方式为：以3733.25元为基数，从2019年9月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%计算至利息偿清之日止）。 三、被告李国志、杨燕敏于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行偿还截至2019年8月31日积欠的贷款资金利息、罚息、复利4718.43元。 四、被告四川省巴中市东兴房地产开发有限公司在上述第二、三项债务范围内对原告中国工商银行股份有限公司巴中分行承担连带清偿责任。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1175元，由被告李国志、杨燕敏、四川省巴中市东兴房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇一九年十二月十三日 书记员  孙晓琴