汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1594号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码。法定代表人：苏大存。委托代理人：王毅宇、曾南，系国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：曾映丹，男，汉族，1978年2月16日出生，住所地汕头市澄海区，被告：林燕转，女，汉族，1979年11月13日出生，住所地汕头市澄海区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告曾映丹、林燕转保证保险合同纠纷一案，本院2019年7月8日立案，依法组成合议庭，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人曾南到庭参加诉讼，被告曾映丹、林燕转经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即付还原告代偿款49482.8元；2、判令两被告向原告支付截至2018年8月12日的逾期保费4142.94元；3、判令两被告向原告支付上述款项自2018年8月12日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2019年5月15日，违约金9867.14元），1-3项合计63492.88元；4、判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由:2017年8月21日，原告与被告曾映丹签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大汕头分行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后被告曾映丹于2017年8月24日与光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款61000元，每月24日为还款日，共36期。光大银行于2017年8月24日向被告曾映丹发放贷款合同项下贷款61000元。2018年5月24日，被告曾映丹未正常偿还贷款本息、保费。2018年8月12日，被告曾映丹未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠光大汕头分行的贷款本息人民币49482.8元进行理赔。2018年8月12日，光大汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款49482.8元。被告谢锡权至今仍未向原告付还全部代偿款项及逾期保费4142.94元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告曾映丹与林燕转夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1、原告《营业执照》、《主要代表人身份证明》各1份，证明原告的主体资格。2、两被告《广东公安人口信息查询资料》、《身份证》、《结婚证》、《户口本》各1份，证明两被告的主体资格。3、《个人信用贷款保证保险投保单》1份；4、《个人信用贷款保证保险保险单》1份；5、《特别约定清单》1份；6、《客户授权委托书》1份；7、《付款明细表》1份；证据3-7证明①被告向原告投保了保证保险的事实。②原告有向被告追偿的权利。8、《个人贷款合同》1份；9、《光大银行汕头分行贷款借据》1份；证据8-9证明被告向光大银行贷款的事实。10、《代偿债务通知书》1份；11、《代偿债务与权益转让确认书》1份；12、《还款记录明细》1份；证据10-12证明光大银行确认收到代偿款项的事实。13、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》1份，证明被告从第9期开始未正常支付原告保费的事实。14、《保单详细信息展示》1份，证明被告尚拖欠原告保费4142.94元的事实。15、《违约金计算清单》1份，证明被告应支付违约金的计算明细。两被告在法定期限内没有答辩，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：2017年8月21日，原告与被告曾映丹签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为光大汕头分行，贷款金额为61000元，保险金额67455.24元，赔偿等待期80天，保险费42979.68元，每月交付保险费1193.88元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月24日，被告曾映丹与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告曾映丹向光大汕头分行贷款61000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2017年8月24日起至2020年8月24日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。光大汕头分行于2017年8月24日向被告曾映丹发放贷款61000元。2018年8月12日，由于被告曾映丹未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告曾映丹拖欠光大汕头分行的贷款本息49482.8元（包括借款本48473.31元、利息972.81元、逾期罚息36.68元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款49482.8元。并向被告曾映丹发出《代偿债务通知书》，告知其原告已代偿理赔款共49482.8元。被告曾映丹至今仍未向原告归还理赔款49482.8元及约定应交纳的保险费4142.94元。另查明，被告林燕转系被告曾映丹的配偶。本院认为：本案是原告为被告曾映丹借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告曾映丹订立的保证保险合同，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告曾映丹清偿结欠的借款本息49482.8元，以及被告曾映丹结欠原告保险费4142.94元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告曾映丹在赔偿金额范围进行赔偿，被告曾映丹没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院予以照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，相较于民间借贷，更加应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告曾映丹向原告支付的违约金应以其结欠的借款本金48473.31元为基数按年利率24%计算。被告林燕转系被告曾映丹的配偶，曾映丹向光大银行汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告林燕转应对被告曾映丹的上述债务承担共同清偿责任。综上，被告曾映丹应付还原告代偿款49482.8元、保险费4142.94元，以及所结欠借款本金48473.31元的违约金（自2019年8月12日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告曾映丹、林燕转经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾映丹、林燕转于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款49482.8元。二、被告曾映丹、林燕转于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费4142.94元。三、被告曾映丹、林燕转于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金48473.31元的违约金（按年利率24%计算，自2018年8月12日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1388元，由被告曾映丹、林燕转负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  邱洪标审 判 员  黄 洁人民陪审员  刘俊标二〇一九年十二月十三日法官助理林跃璇书记员周依静