广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初8494号原告：中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行，住所地珠海市拱北粤华路333-2号都市花园首层，统一社会信用代码914404006175142129。负责人：吴剑军，行长。委托诉讼代理人：胡佩妮，女，汉族，1990年12月30日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系该行职工。委托诉讼代理人：黄玉国，男，汉族，1974年10月10日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系该行职工。被告：黄小珊，女，汉族，1993年8月3日出生，住所地广东省陆丰市，被告：张妙卿，女，汉族，1980年10月12日出生，住所地广东省陆丰市,原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行（以下简称农行拱北支行）与被告黄小珊、被告张妙卿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告农行拱北支行的委托诉讼代理人胡佩妮到庭参加了诉讼。被告黄小珊、被告张妙卿经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农行拱北支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告黄小珊向原告偿还借款本金人民币共639130.30元；2.请求判决被告黄小珊向原告支付贷款利息人民币共6643.42元（暂计算至2019年4月29日，其中正常息为6627.18元，罚息为9.05元，复利为7.19元，2019年4月30日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.请求判令被告张妙卿为被告黄小珊的上述欠款承担连带清偿责任；4.请求判决确认原告对珠海市香××区拱北港××房房产享有优先受偿权；5.请求判决两被告承担本案案件诉讼费、保全费、公告费等必要费用。事实和理由：2016年6月12日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：44***。（以下简称“合同”）。合同通用条款1.7约定“本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准”。根据合同特别条款第二十三条至第二十九条款约定以及个人借款凭证，本合同项下借款金额为72万元，借款用途为购买住房，借款期限自2016年6月30日起至2039年6月29日止，还款周期为每月，自借款发放后，每月30日为还款日，还款方式为等额本金递减法。根据合同特别条款第1.4.1条约定，借款利率采用浮动利率方式确定，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%基础上下浮15%，执行年利率4.165%，逾期利率6.2475%；同时依据合同特别条款第二十六（1）条与通用条款1.4.1（3）款约定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。合同通用条款11.1条约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。合同通用条款第11.3条约定，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。合同通用条款第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。合同特别条款第三十一条约定，被告黄小珊同意提供其名下位于珠海市香××区拱北港××房房产为借款抵押担保，并于2016年6月28日办理了抵押登记，编号为粤2016珠海市不动产证明第***号。合同通用条款第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、迟延履行利息、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告黄小珊在合同借款人与抵押人处签字加按手印。合同通用条款第9.1条约定保证方式为连带责任保证。保证的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告张妙卿在合同担保人处签字加按手印。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了贷款。被告黄小珊自2019年2月28日起未能按约定履行还款义务，被告张妙卿也没有按约履行保证责任，截至2019年4月29日，被告黄小珊逾期未还借款本息暂计645773.72元。原告认为，原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，但被告未履行归还借款本息的义务，该等行为均已构成违约，2019年3月12日，原告已向被告分别发出催收通知与提前收回已发放借款通知，但催收无果。故原告特提出上述请求，请贵院给予支持。黄小珊、张妙卿未向本院提交答辩意见及证据。农行拱北支行就所述黄小珊借款、未依约还款等事实提供了《个人购房担保借款合同》、借款凭证，并附上计息明细表对黄小珊的欠款构成加以说明；农行拱北支行就所述黄小珊承担抵押担保责任的事实提供了《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明等证据予以印证；农行拱北支行就所述张妙卿承担连带责任的事实提供了《个人购房担保借款合同》等证据予以印证。农行拱北支行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对农行拱北支行所述黄小珊欠款的事实、黄小珊承担抵押担保责任、张妙卿承担连带责任的事实予以确认。本院认为，农行拱北支行与黄小珊签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。农行拱北支行已按合同约定发放贷款，黄小珊在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，黄小珊已构成违约。黄小珊没有按时偿还借款，农行拱北支行要求黄小珊偿还截至2019年4月29日拖欠的贷款本金639130.30元、正常利息6627.18元、罚息9.05元、复利7.19元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2019年4月30日起的罚息，根据《个人购房担保借款合同》的约定，黄小珊应向原告支付以未付本金639130.30元为基数，按贷款罚息利率（罚息利率为合同约定的借款执行利率基础上上浮50%）计算的罚息以及以未付利息6643.42元为基数，按合同约定的贷款罚息利率计算的复利。黄小珊以位于珠海市的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效，且《个人购房担保借款合同》也明确约定了抵押担保范围、抵押登记、抵押物的处分，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。黄小珊没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任，张妙卿作为保证人，农行拱北支行要求张妙卿对黄小珊的上述债务承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。张妙卿承担保证责任后，有权向债务人黄小珊追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第十五条、第一百七十条、第一百七十三条，中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄小珊于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行偿还借款本金639130.30元以及计至2019年4月29日的正常利息6627.18元、罚息9.05元、复利7.19元，支付自2019年4月30日起至本息实际清偿日止的罚息（以尚欠借款本金639130.30元为基数，按中国人民银行公布实施的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算）和复利（以未付利息6643.42元为基数，按中国人民银行公布实施的同期同类的贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行对依法处分被告黄小珊名下的位于珠海市的房产所得价款享有优先受偿权；三、被告张妙卿对被告黄小珊的上述债务向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行承担连带清偿责任，被告张妙卿向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行承担保证责任后，有权向被告黄小珊追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10258元，由被告黄小珊、被告张妙卿负担；案件申请费3749元，由被告黄小珊、被告张妙卿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  罗 威人民陪审员  许丽娜二〇一九年十二月十六日书 记 员  姚杭玲吴佩凤