四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9621号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：智涛，男，1983年12月18日出生，汉族，住山东省寿光市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告智涛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告智涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币49974.37元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年8月27日，未还利息为人民币3014.25元，未还罚息为人民币751.17元，未还复利为人民币52.78元，未还违约金604.96元，合计54397.53元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款8.5万元整，贷款期限36个月，自2017年9月18日到2020年9月22日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款8.5万元整，被告于2019年1月22日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告智涛未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年9月12日，智涛向锦程消费公司申请贷款，并填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》，申请贷款10万元，贷款期限36个月，还款方式等额本息，利率类型浮动，贷款用途装修。据此申请，锦程消费公司与智涛通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方（借款人）智涛向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款8.5万元用于装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮18.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为16.82%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月的第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的3%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2017年10月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 智涛与锦程消费公司通过电子签章的方式签订“锦程消费金融”《贷款借据》（申请号：20172540004540），该借据载明：贷款期限36个月，还款方式等额本息，首次还款日2017年10月22日，首次还款金额5731.53元，期末还款日2020年9月22日，贷款本金8.5万元，每月还款金额3022.66元。 2017年9月21日，锦程消费公司向智涛发放贷款本金8.5万元。智涛于2017年10月22日、23日分两次向锦程消费公司支付第一期账单的当期本金1831.58元，利息1230.84元，一次性贷款处理费2550元，合计5612.42元。随后智涛向锦程消费公司又归还了部分欠款本息，从2019年1月22日出现逾期还款，之后智涛分别于2019年1月30日归还了3151.53元（用于抵扣2019年1月22日当期的本金、利息、罚息、滞纳金），2019年3月12日归还了3126.05元（用于抵扣2019年2月22日当期的本金、利息、罚息、滞纳金）,2019年5月17日归还了1000.7元（部分抵扣2019年3月22日当期的本金、利息、罚息、滞纳金），后智涛再未还款。根据锦程消费公司提供的账务明细显示，截至2019年9月16日，智涛尚欠借款本金49974.37元、利息3014.25元、违约金（滞纳金）604.96元、罚息995.61元以及复利81.28元。 庭审中，锦程消费公司表示，利息计算至起诉之日止，之后利息不再计收；罚息从起诉之日的次日以所欠付本金为基数，按照罚息利率计算至本金付清之日止；复利从逾期开始以未付利息为基数按照罚息利率计收三期，以后的复利也不再收取；违约金的计收标准为逾期本金的5%，最低20元，且锦程消费公司仅主张从逾期还款之日至起诉之日的违约金，起诉之后违约金不再主张。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单、账务计算明细、还款明细和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，智涛向锦程消费公司申请贷款，双方签订了《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司依约向智涛发放贷款8.5万元的事实清楚，智涛未及时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司依照合同约定宣布借款提前到期并要求智涛偿还全部欠款本金及利息的合理请求于法有据，本院予以支持。本案中，根据智涛的还款记录，其在第一期还款中归还了本金、利息，及一次性贷款处理费2550元，共计5612.42元。对锦程消费公司收取的一次性贷款处理费，庭审中，锦程消费公司并未对其收取的一次性贷款处理费的作用予以明确解释，故本院确认该一次性贷款处理费实为锦程消费公司变相收取的利息，应当受年利率24%上限的调整。根据计算，智涛第一期归还的利息及一次性贷款处理费金额为3780.84元，已经明显超过以未付本金为基数，按照月利率2%在资金实际占用天数内所应当计收的当期利息金额1765.45元（85000元*0.00067*31天），故对智涛多还的金额2015.39元（3780.84元-1765.45元），本院酌定从智涛欠付的利息金额中予以扣除。综上，截止2019年9月16日，智涛尚欠借款本金49974.37元、利息998.86元（3014.25元-2015.39元），智涛应当偿还上述欠款本息。 关于锦程消费公司主张的罚息、复利，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即25.23%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率均按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金，本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因智涛违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对智涛的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对智涛违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 现被告智涛经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告智涛于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金49974.37元及利息998.86元、罚息（罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费580元，由被告智涛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨琳 二〇一九年十二月十一日 法官助理 谭乔 书 记 员 覃月