广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初9137号原告：中国银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市拱北粤海东路1148号，统一社会信用代码91440400X17503368W。负责人：刘小宇，行长。委托诉讼代理人：陈雄，男，汉族，1961年6月21日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系该公司员工。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈祥冠，男，汉族，1991年8月6日出生，住所地广东省珠海市香洲区，原告中国银行股份有限公司珠海分行（以下简称：中行珠海分行）与被告陈祥冠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告中行珠海分行的委托诉讼代理人陈雄到庭参加诉讼。被告陈祥冠经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。中行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.陈祥冠向中国银行股份有限公司珠海分行支付卡号为62×××64的信用卡拖欠透支本金412159.7元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（暂计至2019年1月18日止利息为31052.68元,之后的利息以本金412159.7元为基数，按日利率万分之五的标准计算），还款违约金10943.16元，分期未入账手续费44712元，合计498867.54元；2.中国银行股份有限公司珠海分行对抵押车辆汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××）在债权范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案受理费，保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：陈祥冠于2016年3月11日向中国银行股份有限公司珠海分行申请办理长城环球通系列信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中陈祥冠在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：领用合约）“利息和收费”部分第1条第一款规定“申领人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申领人应按本合约以及发卡行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”；第二款规定：“申领人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），申领人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”；第2条规定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；领用合约中附有《长城环球通系列信用卡费率表》，列明了各项费用的收费标准。陈祥冠的申请经中国银行股份有限公司珠海分行审核批准后，中国银行股份有限公司珠海分行为陈祥冠办理了一张卡号为62×××64的信用卡。2016年3月11日，陈祥冠向中国银行股份有限公司珠海分行申请办理中银信用卡“轻松购车易”业务，中国银行股份有限公司珠海分行审核批准后于2016年3月16日与陈祥冠签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同号：2016年JZHQF字0167号），约定由中国银行股份有限公司珠海分行发放贷款给陈祥冠购买汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××），金额为26万元，期限5年，陈祥冠应从贷款发放的次月起逐月还款；合同附件一通用条款第四条约定，如持卡人未按期归还透支本金和手续费，则经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，有权行使抵押权。2016年3月16日，中国银行股份有限公司珠海分行与陈祥冠签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同号：2016年DZHQF字1099号），约定陈祥冠用所购买的奔驰汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××）抵押给中国银行股份有限公司珠海分行作为偿还上述借款的保证。2016年4月，中国银行股份有限公司珠海分行与陈祥冠在珠海市公安局交通警察支队对奔驰汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××）办理了抵押登记手续。2016年4月12日，中国银行股份有限公司珠海分行履行了放贷义务，向陈祥冠指定付款账户划款49.7万元。但陈祥冠没有依约履行还款义务，经中国银行股份有限公司珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2019年1月18日已拖欠中国银行股份有限公司珠海分行本金412159.7元、利息31052.68元，还款违约金10943.16元，分期未入账手续费44712元，合计498867.54元。陈祥冠迟延还款已构成违约，中国银行股份有限公司珠海分行向陈祥冠主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。陈祥冠未向本院提交答辩意见及证据。中行珠海分行就所述陈祥冠未依约还款等事实提供了信用卡申请表、领用合约、中银信用卡“轻松购车易”业务申请表、购车分期付款借款合同、借款借据等证据予以印证，并附上交易流水、账单对陈祥冠欠款构成加以说明，足以证明中行珠海分行关于本息及手续费的主张。中行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对中行珠海分行所述陈祥冠上述欠款的事实予以确认。中行珠海分行以公告形式变更了章程，将“滞纳金”变更为“违约金”，中行珠海分行未举证证明陈祥冠明确同意该变更条款，本院对中行珠海分行主张2017年1月1日以后产生的违约金的事实不予采信。本院认为，中行珠海分行依约为陈祥冠办理了信用卡并提供相应的服务，而陈祥冠持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现中行珠海分行要求陈祥冠按约定清偿借款，支付借款相应的透支本金、利息、滞纳金、分期手续费，符合法律规定，本院均予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消滞纳金的规定，信用卡合约双方应就违约金收取或是否继续持卡进行重新约定。应当认为，2017年1月1日后的违约金收取涉及民事权利义务的双向协商行为，中行珠海分行单方公示变更章程不符合合约条件，故对中行珠海分行诉讼请求2017年1月1日后的违约金请求不予支持。陈祥冠以其名下号牌为粤Ｃ×××××的小汽车抵押给中行珠海分行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故中行珠海分行就上述债务对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈祥冠于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付信用卡（卡号：62×××64）透支本金412159.70元、分期手续费44712元、暂计至2019年1月18日的利息31052.68元；二、被告陈祥冠于本判决生效之日起十日内，以412159.70元为基数，按日利率万分之五的标准，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付信用卡（卡号：62×××64）自2019年1月19日起至实际付清之日止的利息；三、确认原告中国银行股份有限公司珠海分行就上述第一、第二判项中确定的债权对处分抵押物即陈祥冠名下号牌为粤Ｃ×××××的小汽车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8783元，由原告中国银行股份有限公司珠海分行负担165元，被告陈祥冠负担8618元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  罗 威人民陪审员  许丽娜二〇一九年十二月十二日书 记 员  姚杭玲吴佩凤