江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初3240号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码:913607006984776002。 法定代表人：王华，系公司行长。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，汉族，1989年9月8日生，系该分行员工，住江西省赣州市章贡区，代理权限为特别授权。 被告:赖小荣，女，汉族，1968年11月11日生，身份证住址：江西省赣州市宁都县，现在江西省南昌女子监狱服刑。 委托诉讼代理人：曾涛，男，汉族，1988年7月19日生，身份证住址：江西省赣州市宁都县，现住江西省赣州市章贡区，代理权限为特别授权。 被告：杨北京，男，汉族，1970年10月25日生，身份证住址：江西省赣州市宁都县。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告赖小荣、杨北京金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告赖小荣、杨北京经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告赖小荣、杨北京与原告签订编号为797581000699的《个人购房借款及担保合同》；2、判令二被告共同偿还原告借款本金515827.52元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利共计81187.47元（利息、逾期罚息、复利按合同约定利率暂计算至2019年01月21日为81187.47元），上述款项共计597014.99元；3、判令原告有权对被告抵押的房屋（位于江西省××大道××广场东××室，产权证号为xxxx号）的房产行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼相关费用全部由被告承担。事实和理由：2010年6月10日，被告赖小荣、被告杨北京与原告签订了一份编号为xxxx的《个人购房借款及担保合同》，约定货款金额人民币587000元，货款期间为300个月(从2010年06月10日到2035年06月10日)，结息日为每月10日，货款利率为4.165％。如被告未按期足额归还货款本金，原告有权在货款利率水平上加收50％罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复息，并由被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、执行费等费用，同时抵押条款第23条约定:1、担保的范围包括合同项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金及货款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、执行费、仲裁费、公告费等);2、被告自愿提供位于江西省××大道××广场东××室产权证号为xxxx号的房产为借款提供抵押担保，并办理了证号为赣房他证字第××号的正式抵押登记。合同签订后原告已按约向被告发放货款，但被告赖小荣、被告杨北京未按合同约定按期归还借款本息，已构成严重违约，原告依约有权解除合同并提前收回全部借款。原告遂起诉。 被告赖小荣、杨北京均未作答辩，亦未提交证据。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年6月10日，原告招商银行赣州分行作为贷款人（抵押权人），被告赖小荣、杨北京作为借款人（抵押人），案外人赣州市安廷信置业有限公司作为保证人共同签订《个人购房借款及担保合同》（编号：xxxx）1份，约定：被告赖小荣、杨北京向原告借款587000元，用于购买位于江西省××大道××广场××东××室，借期300个月，自2010年6月10日起到2035年6月10日止，具体以借款借据记载的为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮15%，即为年利率5.049%，按季结息，结息日为每季末月的20日，被告未按合同约定用途使用贷款的，原告有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告选择等额还款的方式归还贷款本息。被告愿意以其从售房人处购买的位于江西省××大道××广场××东××室房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押期间为本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。保证人自愿为被告在本合同项下的债务承担连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。因与本合同有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，与本合同项下贷款相关的所有费用，以及在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。合同还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，双方就抵押房屋办理了抵押登记，原告取得了抵押房屋的他项权证，证号：赣房他证字第××号（房屋所有权证号：赣房权证字第××号）。原告于2010年6月10日依约向被告发放了贷款587000元。之后，被告未按约定按期归还借款本息，逾期还款已超过连续三个月、累计六次，截止2019年12月7日，尚欠原告借款本金515827.52元、利息83557.74元、复利11719.65元、逾期罚息8805.6元。 上述事实，有原告提交的原告营业执照复印件、负责人身份证复印件，被告赖小荣、杨北京身份证、户口本、结婚证复印件，个人购房借款及担保合同，个人贷款借款借据，房屋他项权证，本息清单等证据及原告庭审陈述在卷佐证。 本院认为：原告与被告赖小荣、杨北京及案外人赣州市安廷信置业有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，抵押房屋依法办理了抵押登记，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了放款义务，但被告赖小荣、杨北京未依约归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《个人购房借款及担保合同》约定，被告赖小荣、杨北京连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约，原告有权宣布本合同贷款本息全部立即到期，要求被告赖小荣、杨北京赔偿律师费等相关费用损失。被告逾期还款已超过连续三个月、累计六次，原告有权要求解除与被告赖小荣、杨北京于2010年6月10日签订的《个人购房借款及担保合同》，原告在起诉前未向被告发出解除合同的通知，根据法院将载明解除合同意思表示的诉状副本送达被告赖小荣、杨北京的日期，本院确认双方签订的《个人购房借款及担保合同》于2019年12月7日解除。故原告要求解除与被告赖小荣、杨北京签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持；被告赖小荣、杨北京未按约定履行还款义务，原告作为抵押权人，有权对被告赖小荣、杨北京提供抵押的房屋优先受偿。法律并未禁止金融机构计收复利，但对合同解除后按罚息利率计算的利息不支持复利。因此，原告要求被告赖小荣、杨北京归还借款本金的诉讼请求，本院予以支持；原告要求被告赖小荣、杨北京支付利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以部分支持；原告要求对被告赖小荣、杨北京提供抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持；被告赖小荣、杨北京经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告赖小荣、杨北京于2010年6月10日签订的《个人购房借款及担保合同》，合同解除的时间为2019年12月7日； 二、由被告赖小荣、杨北京于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金515827.52元； 三、由被告赖小荣、杨北京于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付利息83557.74元、复利11719.65元、逾期罚息8805.6元（暂计至2019年12月7日）； 四、由被告赖小荣、杨北京于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付罚息（以借款本金515827.52元为基数，按年利率7.5735%计算，自2019年12月8日起至还清款日止，利随本清）； 五、若被告赖小荣、杨北京届期不履行上述第二、三、四项付款义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权就被告赖小荣、杨北京提供抵押的房屋【坐落于江西省赣州市xx大道x号xx广场第x幢东xx室，房屋所有权证号：赣房权证字第××号】行使抵押权，就上述房产以拍卖、变卖或折价方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 六、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9770元，由被告赖小荣、杨北京负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长 吴 芬 审判员 温文斐 审判员 赵盈慧 二〇一九年十二月二十五日 书记员 周 琦