重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初5314号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：陈光越，该支行行长。委托诉讼代理人：谭康，重庆伟豪律师事务所律师。被告：陈锐，男，汉族，1987年9月1日出生，住四川省内江市。被告：重庆兆旭汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区长江一路61号10-1#，统一社会信用代码91500103681453776Q。法定代表人：晏益高。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告陈锐、重庆兆旭汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人谭康到庭参加了诉讼。被告陈锐、重庆兆旭汽车销售有限公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈锐立即偿还借款本金158456.98元，分期手续费2769元，支付截止2019年1月14日的利息53941.94元、逾期还款违约金1769.86元；2.被告陈锐立即支付从2019年1月15日起至贷款本息结清之日止的利息、复利（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计算）；3.被告陈锐立即支付律师费1050元；4.被告重庆兆旭汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告陈锐提供的奔驰牌小型轿车（车架号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，发动机号XXXXXXXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由二被告承担。（暂计总金额：217978.78元）事实和理由：被告陈锐向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，原告向被告陈锐提供分期资金20.7万元购买汽车，还就分期手续费、分期期数、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用以及违约责任等进行了约定。被告重庆兆旭汽车销售有限公司作为保证人，对上述借款承担连带保证责任。被告陈锐使用了前述分期资金额度，此后却未按时还款。为维护合法权益，原告遂诉至法院。被告陈锐、重庆兆旭汽车销售有限公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2015年8月4日，被告陈锐向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理分期付款业务，主要载明申请分期金额为20.7万元，分期手续费率为9.6%，即19872元，手续费分期支付，分期资金及手续费分期期数为36期；担保方式为保证和抵押。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》主要载明：1.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告陈锐在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，被告应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金支付利息、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；2.被告陈锐未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的，视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用。同日，被告重庆兆旭汽车销售有限公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告陈锐的上述债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。2015年9月6日，被告陈锐（乙方）向原告（甲方）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并承诺遵守领用合约、章程的规定。该申请表所附领用合约等附件载明了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、滞纳金、年费、手续费等费用的计收标准，其中利息以日利率万分之五计收，按月计收复利，利率如有变动，原告通过门户网站、营业网点公示等方式通知被告；被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向被告催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2015年9月21日，原告依照合同约定发放贷款20.7万元。被告在记账凭证上签名确认分期本金为20.7万元，分期期数36期，总手续费19872元，分期收取。为主张本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定该律所接受原告委托，就原告与被告金融借款合同纠纷案件提供律师代理服务;在取得受理案件通知书后，原告按照单笔案件1050元的标准支付前期律师代理费用。协议签订后，原告向重庆伟豪律师事务所支付律师费1050元。截至2019年1月14日，被告陈锐未还本金为158456.98元，未还利息为53941.94元，逾期还款违约金1769.86元，分期手续费为2760元。审理中，原告陈述：逾期还款违约金在2017年1月1日之前产生了1049.38元，之后产生了720.48元。逾期还款违约金的实质是滞纳金，涉案车辆没有办理抵押登记。本院认为，被告陈锐、重庆兆旭汽车销售有限公司依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，应视其放弃诉讼权利，本院可依据查明的事实对本案依法缺席判决。被告向原告申请办理信用卡，应当遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关条款的约定。借款发放后，被告陈锐未按约定偿还分期资金，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。现双方约定的借款期限已经届满，被告陈锐应当向原告偿还借款本息，并承担因其逾期还款产生的违约责任。依据约定，原告有权视还款情况收取由此产生的利息、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用。原告要求被告陈锐返还截至2019年1月14日尚欠的借款本金、分期手续费、利息、2017年1月1日之前产生的逾期还款违约金1049.38元以及从2019年1月15日起支付利息的请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告陈锐支付2017年1月1日之后的逾期还款违约金720.48元，由于自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定“取消信用卡滞纳金”，原告并未举示证据证明双方对违约金有约定，原告的该项主张没有法律依据，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对原告主张的自2019年1月15日起的复利，《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。但该约定并未明确复利的计收标准，此外，逾期利息万分之五已具有惩罚性，足以弥补原告的损失，故对于原告要求被告陈锐以未付利息53941.94元为基数，按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。原告主张律师费1050元，符合双方约定，原告已举示证据证明该费用必然产生，故对该项诉讼请求，本院予以支持。被告重庆兆旭汽车销售有限公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告陈锐的上述债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用，被告重庆兆旭汽车销售有限公司向原告提供保证担保成立并且有效，保证人保证期间未经过，故被告重庆兆旭汽车销售有限公司应对被告陈锐的前述债务承担连带清偿责任。关于原告是否对被告陈锐提供担保的奔驰牌小型轿车（车架号XXXXXXXXXXXXXX，发动机号XXXXXXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权问题，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十六条之规定，抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押不成立。原告并未举示证据证明双方对抵押车辆的种类、发动机号、车架号等进行约定，也未就该车辆办理抵押登记，故对于原告要求就被告陈锐提供担保的奔驰牌小型轿车（车架号XXXXXXXXXXXXXX，发动机号XXXXXXXXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈锐于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行偿还借款本金158456.98元、手续费2760元、逾期还款违约金1049.38元并支付截至2019年1月14日的利息53941.94元；二、被告陈锐于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付自2019年1月15日起计算至付清之日止的利息（以本金158456.98元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告陈锐于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付律师费1050元；四、被告重庆兆旭汽车销售有限公司对被告陈锐的上述第一至三项的债务向原告承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4570元、公告费300元，共计4870元，由被告陈锐、重庆兆旭汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  周 杨人民陪审员  李正渝人民陪审员  杨坤华二〇一九年十二月十九日法官 助理  李 静书 记 员  陈 婷