福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初4778号 原告：安溪县农村信用合作联社参内信用社，住所地安溪县参内市场内。 负责人：胡明福，任该社主任。 委托诉讼代理人：余秀婷，系该社职工。 被告：黄国平，男，1989年01月14日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：谢章升，男，1970年11月27日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社参内信用社（以下简称参内信用社）与被告黄国平、谢章升信用卡纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告参内信用社的负责人胡明福到庭参加诉讼，被告黄国平、谢章升经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 参内信用社向本院提出诉讼请求：1、解除黄国平与参内信用社于2017年2月28日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，合同标的金额40000元；2、判令黄国平偿还参内信用社普惠金融卡透支款本金31838.49元及利息、违约金（利息自2018年1月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%，违约金自2018年3月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定，均计算至还清款项之日止）；3、谢章升对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4、黄国平、谢章升承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2017年2月28日，黄国平与参内信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向参内信用社申领个人福万通普惠金融卡，《申请表》约定：信用额度40000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等”。2016年11月20日，参内信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2017年2月28日，参内信用社向黄国平发放了福万通普惠金融卡，黄国平于2017年3月7日陆续开始办理透支款，但只支付至2018年1月22日的利息。现黄国平尚欠本金31838.49元及自2018年1月23日起的利息、违约金未能偿还。经多次催收，黄国平拒不履行还款义务，谢章升也未能履行连带保证责任。 黄国平、谢章升未作答辩。 参内信用社围绕诉讼请求依法提交了证据。黄国平、谢章升未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对参内信用社提交的营业执照复印件、负责人证明书、身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件、安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡章程及领用合约复印件、福万通贷记卡交易明细复印件、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件、诉讼文书送达地址确认书复印件等证据审查后予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2017年2月28日，黄国平向参内信用社申领个人福万通普惠金融卡，卡号为：62×××08，信用额度40000元，年利率11.7%，期限3年。黄国平在申领普惠金融卡时声明已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，愿意遵守领用合约的各项规则。谢章升在保证人栏上签名，并声明愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任担保。福万通普惠金融卡领用合约约定（甲方为申领人，乙方为参内信用社）：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行；甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，有权停止甲方使用卡片并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）等内容。黄国平于2017年3月7日陆续办理透支，仅支付参内信用社至2018年1月22日的利息，现尚欠透支款本金31838.49元及自2018年1月23日起的利息未能偿还。2019年9月23日，参内信用社向本院提起诉讼。 本院认为，黄国平向参内信用社申领福万通普惠金融卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，后参内信用社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄国平使用福万通普惠金融卡透支后，未能按约定支付透支款利息，已构成违约。根据福万通普惠金融卡领用合约的约定，参内信用社有权要求解除该合约并有权要求黄国平承担偿还尚欠透支款本金人民币31838.49元及自2018年1月23日起的利息的违约责任。关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄国平在向参内信用社申请办理信用卡时，双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，且发布的公告系其单方发布，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现参内信用社请求黄国平支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。谢章升作为作为保证人，参内信用社在保证期间内要求谢章升对上述款项承担连带清偿责任，予以支持。谢章升在承担保证责任后，有权向黄国平进行追偿。 综上所述，参内信用社的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。黄国平、谢章升经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除黄国平与安溪县农村信用合作联社参内信用社于2017年2月28日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》； 二、黄国平应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社参内信用社尚欠普惠金融卡透支款本金31838.49元及利息（利息自2018年1月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 三、谢章升对上述款项承担连带清偿责任； 四、谢章升承担保证责任后，有权向黄国平追偿； 五、驳回安溪县农村信用合作联社参内信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币838元，减半收取419元，由黄国平、谢章升负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  陈桂树 二〇一九年十二月二日 法官助理李珍珍 书记员魏薇 附：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。