广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0115民初3961号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房。负责人：翁作林。委托诉讼代理人：童波、庄木海，广东启源律师事务所律师、实习人员。被告：陈师建，男，1974年11月21日出生，汉族，住四川省成都市高新区。被告：王立红，女，1980年12月28日出生，汉族，住广西壮族自治区玉林市福绵区。被告：广州南沙经济技术开发区珠江房地产开发有限公司，住所地广州市南沙区海景路海景小区1号201房。法定代表人：黄治臣。委托诉讼代理人：谢志诚、马一兵，该公司员工。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告陈师建、王立红、广州南沙经济技术开发区珠江房地产开发有限公司（下称珠江公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人童波、珠江公司委托诉讼代理人谢志诚、马一兵到庭参加诉讼，被告陈师建、王立红经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月28日陈师建、王立红与原告签订了一份编号为：JG65AA20133042的《个人一手住房贷款合同》。合同约定：陈师建、王立红向原告贷款113万元用于购房，期限为300个月，利率采取浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%计息，贷款发放时的月利率为6.004167‰，还款方式为按月等额本息还款，每月10日为还款日。当陈师建、王立红出现未按期归还贷款本息的情况，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，解除合同，要求陈师建、王立红赔偿因其违约给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失），依法及合同约定对抵押房产行使抵押权，并有权对逾期金额计收罚息。同时合同还约定：陈师建、王立红将其贷款所购的位于广州市南沙区南沙珠江湾自编J-3栋2001房的房产抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务。担保范围包括本金、利息、罚息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。珠江公司作为陈师建、王立红的保证人，自愿为其提供阶段性连带责任保证，保证期间为自借款人办妥抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。合同签订后，原告依约向陈师建、王立红发放了113万元的贷款，但陈师建、王立红却没有依约还款。截止2019年5月13日，陈师建、王立红已连续拖欠原告3期贷款未还，其中逾期贷款本息20727.01元，剩余本金1009236.74元，合计1029963.75元。珠江公司亦未依约履行相应的保证责任。三被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益，故诉请判令：1、解除原告与陈师建、王立红签订的《个人一手住房贷款合同》；2、陈师建、王立红立即向原告偿还全部贷款本金1016193.51元及按合同约定计算至清偿日的利息、罚息（暂计至2019年5月13日的利息为13616.44元,罚息为153.8元），本息合计1029963.75元;3、原告的律师代理费48400元由陈师建、王立红承担；4、珠江公司对陈师建、王立红的债务承担连带清偿责任；5、拍卖、变卖陈师建、王立红名下位于广州市南沙区南沙珠江湾自编J-3栋2001房，以所得价款优先清偿其所欠原告的上述债务。陈师建、王立红无提交答辩意见亦无提供证据。珠江公司辩称：欠款事实由法院依法认定，请法院依法根据《个人一手住房贷款合同》约定进行裁判。诉讼费、律师费、保全费并未在合同担保范围内明确约定。涉案合同既有物保也有人保，应先实现物保，不足部分再由人保承担补偿清偿责任。经审理查明：2013年12月13日，珠江公司（出卖人）与陈师建、王立红（买受人）签订（网签）《商品房预售买卖合同》约定，房屋首期款490001元，剩余房款1130000元，已选聘物业公司，出卖人于合同网上签订之日起30日内为买受人办妥预购登记，于2015年9月30日交付房屋，交付之日起210个工作日内为买受人办理产权登记。2014年1月28日，三被告与原告签订《个人一手住房贷款合同》。合同约定：借款人为陈师建、王立红，贷款人为原告，保证人为珠江公司；贷款仅用于支付购买合同约定房产的购房款；贷款金额1130000元，贷款期限为25年/300个月；房屋地址：广州市南沙区南沙珠江湾自编J-3栋2001房，购房总价款1620001元；贷款利率按浮动利率执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为6.004167‰，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%执行，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户；借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计300期，还款日为每月的10日，在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为8134.99元；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人提供阶段性连带责任保证。《个人一手住房贷款合同》附件一《通用条款》约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）等；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖，变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项目下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人同意接受人民法院的强制执行，无条件自找住房或接受其他方式的安置；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；出现规定的违约事件时，贷款人有权宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、行使其他担保物权、要求保证人承担保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；出现规定违约事件时，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。附件二《抵押物清单》载明陈师建、王立红将广州市南沙区南沙珠江湾自编J-3栋2001房抵押给原告。原告提交《借款借据》载明借款人陈师建、王立红，借款金额1130000元，借款期限25年，期数300期，借款用途购住房，月利率6.004167‰，划款账户为珠江公司账户。原告提交《逾期未还款查询单》显示被告自2019年3月10日开始逾期还款，截止至2019年5月13日，本金余额1016193.51元，未到期本金余额1009236.74元，逾期合计20727.01元，逾期期数3，拖欠本金6956.77元，应收利息13616.44元，拖欠本金的罚息52元，应收利息的罚息101.8元，复利0元。原告另提交《民事委托代理合同》、发票、银行回单等，拟证明其支出律师费48400元。庭审中，珠江公司表示本案约定抵押房屋尚未办理房产证，但是《房屋买卖合同》已经在房管局办理网签手续，因此虽然该房屋权属人是珠江公司，但买受人陈师建、王立红也是权利人，法院可以查封该抵押房屋。本院认为：陈师建、王立红经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利。原告与三被告签订的《个人一手住房贷款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行各自义务。陈师建、王立红未依约偿还该分期还款，属于违约，应承担违约责任。截止至2019年5月13日，全部贷款本金1016193.51元及按合同约定计算至清偿日的利息、罚息应当予以清偿。原告要求被告承担律师费符合合同约定，予以支持。珠江公司作为保证人，根据合同约定，应对于陈师建、王立红本案债务依法承担连带清偿责任。抵押房屋未依法办理抵押登记，故对原告就处分抵押物所得款项优先受偿的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告陈师建、王立红、广州南沙经济技术开发区珠江房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告陈师建、王立红自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行清偿全部贷款本金1016193.51元及利息、罚息（暂计至2019年5月13日的利息为13616.44元,罚息为153.8元；自2019年5月14日起，利息、罚息按合同约定标准计算至清偿欠款之日止）。三、被告陈师建、王立红自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行律师费48400元。四、被告广州南沙经济技术开发区珠江房地产开发有限公司对被告陈师建、王立红上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14506元、保全费5000元由被告陈师建、王立红、广州南沙经济技术开发区珠江房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈奕衡人民陪审员  黄钧仲人民陪审员  魏景霞二〇一九年十二月十八日书 记 员  唐小宝