辽宁省沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0103民初11975号 原告：中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行，住所地沈阳市沈河区朝阳街21号。 负责人：张连双，该行行长。 委托诉讼代理人：朱旭芹，辽宁思韬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈明慧，辽宁思韬律师事务所律师。 被告：石磊，男，1984年11月10日出生，汉族，住辽宁省辽中县。 被告：白莲花，女，1989年5月16日出生，朝鲜族，住辽宁省抚顺市望花区。 被告：沈阳卓展汽车销售服务有限公司，住所地新民市南环东路19号。 法定代表人：艾琳。 原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告石磊、白莲花、沈阳卓展汽车销售服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行的委托诉讼代理人陈明慧到庭参加诉讼，被告石磊、白莲花、沈阳卓展汽车销售服务有限公司经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令被告一石磊偿还《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》项下本金人民币62,859.96元及相应的利息，利息请求至全部本息清偿之日止。（暂截至2019年1月30日，本金62,859.96元，利息29,834.07元、滞纳金4,158.3元、违约金12,500元，本息共计109,352.33元）；2．请求法院判令原告对抵押物享有优先受偿权；3．请求法院判令被告三对被告一、二的债权承担连带保证责任；4．请求法院判令本案诉讼费用及其他相关费用由三被告承担。庭审中，原告明确要求被告白莲花与石磊承担共同还款责任。 事实与理由：2015年3月12日，被告一与被告三签订《汽车销售合同》，约定被告一购买起亚K5汽车一辆，车牌号为辽Ａ×××××，车价总款为140,800元，首付为42,800元，余款为98,000元，余款由贷款银行或贷款金融机构按贷款合同约定一次性直接交付给销售方。2015年3月13日，被告一与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》并申请工银信用卡，约定被告一申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为98,000元，被告一以按月分期等额的方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3,046.4元，以后每期偿还人民币3,005元，从透支次月起于每月25日前偿还，若被告一出现违约，原告有权要求被告一立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。透支利息按每日万分之五计算。合同签订后，原告将购车款98,000元发放给沈阳卓展汽车销售服务有限公司。2015年3月26日，根据《中国工商银行辽宁省分行营业部办公室文件》工银辽营办发〔2015〕108号《关于中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构业务调整的通知》，对中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构和业务进行相应调整，非银行卡业务并入中国工商银行股份有限公司沈阳小西支行，小西支行隶属于中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行。为确保原告债权的实现，同日被告一与原告签订《抵押合同》，合同约定，被告一自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，所担保的主债权为被告一办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。双方于2015年4月29日办理了抵押登记。2015年3月12日，被告二向原告出具共同偿债人承诺书，其自愿作为共同债务人，对被告一与原告签订的借款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如被告一未能按约定清偿债务，原告有权直接要求其进行清偿，并有权从其开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户扣划有关款项。2015年3月13日，被告三沈阳卓展汽车销售服务有限公司向原告出具担保函，其自愿为被告一提供连带责任保证担保，担保范围为借款人与原告签订《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金、利息，借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及实现贷款债权和抵押金的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、公证费、律师费等）。保证期限为自担保函出具之日起，至借款人全部借款到期结清之日止。合同签订后，被告一并未按照约定按期、足额偿还借款。截至2019年1月30日，被告一已拖欠本金62,859.96元，利息46,492.37元，本息共计109,352.33元。上述借款经原告多次催收后，被告仍未偿还。综上所述，被告一的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，为及时维护原告的合法权益，防止损失扩大，依据上述合同相关条款的约定及《合同法》、《担保法》《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院予以支持。 被告石磊、白莲花、沈阳卓展汽车销售服务有限公司未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行证据提举，因被告石磊、白莲花、沈阳卓展汽车销售服务有限公司未到庭，视为放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月12日，被告石磊向中国工商银行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，在申请表上被告石磊填写了姓名等个人信息，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”申请表后附《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容，约定了透支利息、滞纳金的计费标准，透支利息的标准为日万分之五，滞纳金的标准为最低还款额未还部分的5%，最高500元。 2015年3月13日，被告石磊（乙方、抵押人）与中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行（甲方，抵押权人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》及《抵押合同》，约定乙方向沈阳卓展汽车销售服务有限公司购买起亚K4汽车，总价140,800元，首付款42,800元，剩余购车款申请通过在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为98,000元，乙方授权甲方将上述透支资金划入沈阳卓展汽车销售服务有限公司账户，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期，首期偿还的金额为3,046.4元，以后每期偿还的金额为3,005元，每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期需偿还的款项，并授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按分次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费10,221.4元。如果乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方累计三次违约、未按本合同约定支付手续费的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。 同日，被告沈阳卓展汽车销售服务有限公司为原告出具《担保函》，内容是借款人石磊向原告借款98,000元，期限36个月，用于购车，该公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，担保范围为借款合同和担保合同项下的全部借款本金、利息，违约金、罚息、赔偿金和实现债权的费用，保证期限自本担保函出具之日起，至借款人全部借款到期结清之日。 2015年4月29日，原、被告办理了上述车辆的抵押登记手续，车牌号为辽Ａ×××××。 2014年6月30日，被告石磊与白莲花登记结婚。2015年3月12日，被告白莲花向原告出具共同偿债人承诺书，其本人自愿作为共同债务人对石磊的上述债务承担共同偿债责任。 上述合同签订后，原告为被告石磊核发了信用卡，卡号为62×××83，被告石磊利用该卡透支支付了购车款项并于2015年4月开始分期偿还，截止至2019年1月30日，被告石磊信用卡尚欠本金62,859.96元、利息29,834.07元、滞纳金4,158.3元、违约金12,500元。原告经催收无果后，起诉来院。 2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，违约金收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元，取消超限费。 本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。 被告石磊在原告处办理了信用卡，双方之间构成信用卡领用合同关系，原告为被告石磊核发信用卡后，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《抵押合同》，该合同系当事人真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应遵照履行。原告依据借款合同约定为被告石磊发放了贷款，被告石磊应当依照合同约定的时间和金额偿还贷款，被告石磊未按约定向原告偿还贷款，系违约行为，应按合同约定承担违约责任。另外，原告取消滞纳金收取违约金已通过网站公告的形式告知持卡人，被告并未在公告后注销信用卡，应视为其同意合约的变更，故原告主张被告应偿还拖欠信用卡透支本金并要求按合同约定计算利息、违约金至实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。因被告白莲花出具共同偿债人承诺书，其本人自愿作为共同债务人对石磊的上述债务承担共同偿债责任，故原告诉请被告石磊、白莲花共同支付拖欠的本金及利息、滞纳金、违约金，本院予以支持。 关于原告提出的对抵押车辆享有优先受偿权的诉求。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”在双方签订的合同中约定了被告石磊以所购买的车辆作为向原告贷款的抵押物，原告对该抵押物享有抵押权，在被告石磊未能按期偿还贷款时，原告对该抵押物享有优先受偿权。 关于原告要求被告沈阳卓展汽车销售服务有限公司承担连带责任的诉讼请求。根据被告沈阳卓展汽车销售服务有限公司出具的担保函约定保证期间自本担保函出具之日起，至借款人全部借款到期结清之日，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定，该担保函约定的保证期限不明确，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故原告的主张在保证期间，被告沈阳卓展汽车销售服务有限公司应对被告石磊的上述债务承担担保责任。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条之规定，判决如下： 一、被告石磊、白莲花于本判决发生法律效力后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行借款本金62,859.96元； 二、被告石磊、白莲花于本判决发生法律效力后三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行利息、滞纳金、违约金共计46492.37元（截至2019年1月30日，自2019年1月31日至被告实际清偿之日止的利息、罚息、违约金，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》约定的标准计算）； 三、如被告石磊、白莲花逾期履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行对被告石磊抵押的车辆（车牌号为辽Ａ×××××）享有优先受偿权； 四、被告沈阳卓展汽车销售服务有限公司对本判决第一项、第二项确定的给付义务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2487元，由被告石磊、沈阳卓展汽车销售服务有限公司负担。公告费800元，由被告白莲花、沈阳卓展汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  仲芳雪 人民陪审员  王柏林 人民陪审员  关 玥 二〇一九年十二月十一日 书 记 员  吴靖雯