北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0102民初41197号原告：白国军，男，1967年4月5日出生，汉族，无业，住河北省保定市安新县。委托诉讼代理人：孙思嘉，北京元都律师事务所律师。被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京西城永安路支行，住所地北京市西城区虎坊路21-7、21-8号。负责人：张成，经理。委托诉讼代理人：孙贺阳，北京市博儒律师事务所律师。第三人：上海邮乐网络技术有限公司，住所地上海市浦东新区德平路289号邮政大厦14楼。法定代表人：杨国雄。委托诉讼代理人：朱琴，女，1990年8月27日出生，汉族，上海邮乐网络技术有限公司法务，住上海市浦东新区。原告白国军与被告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京西城永安路支行（以下简称邮储银行）、第三人上海邮乐网络技术有限公司（以下简称邮乐公司）银行卡合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告白国军的委托诉讼代理人孙思嘉、被告邮储银行的委托诉讼代理人孙贺阳、第三人邮乐公司的委托代理人朱琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告白国军的诉讼请求为：1、判令被告向原告赔偿不当减少的存款18863元及利息（从2016年2月27日起至实际赔付之日止，以银行活期存款利息为标准）；2、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告在被告处开立中国邮政储蓄银行卡一张，卡号为×××，双方建立了储蓄合同关系，原告还开通了手机短信通知业务。原告的银行卡一直由原告保管，自己从未在其他地方使用过，也从未交付他人使用过，但存款于2016年2月27日至2016年2月28日期间不当减少共计18863元，但在此期间原告未收到任何的短信。被告负有安全保管原告存款的义务，应对原告账户的转账业务严格把控与审核，并在原告账户余额变动时，应及时发送手机短信通知，但被告均未做到。故原告认为，被告应当向原告承担赔偿责任。原告白国军向本院提交如下证据材料：证据1、受案回执；被告邮储银行对于该证据的真实性认可，对关联性和证明目的均不认可。第三人邮乐公司对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以确认。证据2、中国邮政储蓄银行交易明细；被告对该证据的真实性认可，证明目的不认可。第三人邮乐公司对证据无异议。本院对证据的真实性予以确认。证据3、借记卡复印件。被告对该证据的真实性认可证明目的不认可。第三人对该证据的真实性认可证明目的不认可。本院对上述证据的真实性予以确认。被告邮储银行答辩称，白国军诉讼请求缺乏事实及法律依据请求贵院予以驳回，第一、白国军没有证据证明2016年2月23日至2016年3月5日，银行账户存款项的减少非因其本人交易或持卡人授权交易。在2016年2月23日至2016年3月5日期间，白国军账户以邮乐快捷支付方式付款3笔，后取消1笔。具体时间为2016年2月27日—2016年2月28日。本案不同于常见的伪卡盗刷交易案，两笔交易均通过线上支付完成。具体方式为：持卡人将银行卡与第三方支付平台进行绑定时输入银行卡号、身份证号、预留手机号、银行发送的动态验证码后，开通第三方快捷支付方式，银行会在客户进行支付时，对第三方支付平台提供的手机号码和银行预留的手机号码进行一次性检验，通过后就可进行支付，在此之后的交易无需再次验证，只需按照持卡人指令付款，以上银行卡号、身份证号码、预留手机号、动态验证码信息，应仅有白国军本人和经白国军授权的代理人知晓。现有证据，不能排除白国军本人或者白国军授权他人进行交易。根据《最高人民院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的规定（征求意见稿），持卡人主张存在网络盗刷时，可以提供刑事判决、报警记录、挂失记录等证据进行证明，现在白国军对于涉案交易非本人操作没有提供任何的相关证据。第二、白国军在2016年3月9日，曾在北京西城区南滨河路支行取款52900元，此时白国军对于其账户余额应该知晓，如其认为发生网络盗刷应该告知银行，但白国军从未告知银行，现时隔两年后，其主张银行卡账户交易非本人操作发生网络盗刷违背常理。第三、如本案涉嫌刑事犯罪，现第三人邮乐公司，对白国军涉案款项的具体去向提供了收货人的信息住址，并说明了款项用途系购买了4部手机，收货人已经取得了手机，如果涉案银行卡涉嫌被盗刷，应该按照先刑后民的原则由公安机关进行侦查，即使本案中查明白国军银行卡账户钱款减少因系他人盗刷所致，该盗刷损失也应该由冒名者来承担，故如查证该案涉嫌网络盗刷，恳请贵院中止审理。第四、如白国军银行卡盗刷情况属实，白国军本人因未尽到对其银行账户信息的妥善保管义务存在过错。在白国军知道银行账户钱款不当减少时，未及时报案，未及时告知邮储银行，白国军存在过错，本人应对相关损失承担责任。第五、邮储客户应妥善保管银行账户密码，凡使用密码进行的交易均视为本人所为，故白国军作为持卡人应妥善保管借记卡账号密码、银行预留手机号等相关信息。根据白国军银行转账明细显示，白国军通过邮乐快捷支付平台付款的行为发生在2016年2月27日和2016年2月28日，白国军在2016年3月9日时已经知道了其账户余的减少，但其未在合理期间内通知邮储银行或第三方支付机构进行处理，客观上增加了资金被追回的难度和流失的风险，故白国军对于款项最终丢失存在一定的过错，应自担损失。第六、邮储银行在白国军开通邮乐快捷支付并进行交易过程中不存在过错。根据邮储银行提交的电子支付商务协议书约定，以及邮乐公司网站公开发布的中国邮政储蓄银行借记卡邮乐网快捷支付业务线上服务协议的相关约定。邮乐公司作为第三方快捷支付机构，应在白国军开通快捷支付以及进行相关交易时，对其是否是本人操作进行认证。在交易过程中，白国军预留的手机号会收到动态短信验证码，该信息只有持有预留手机号的持卡人或持卡人授权人才能知晓。白国军在邮乐公司平台输入该验证码通过后，才能进行交易。第七、邮储银行在得知白国军银行账户可能存在异常情况后，一直积极与包括本案第三人邮乐公司在内的其他第三方快捷支付机构联系，协调相关赔付事宜。如认定白国军账户存在盗刷，邮乐公司应承担相关责任，邮储银行不应承担责任。第八、对于白国军未收到信息提醒系邮储银行原因所致不是事实。经邮储银行永安路支行向上级单位核实，对白国军的短信提醒业务一直运作正常，但银行发送短信的信息超过一年，无法查询，因白国军在2018年8月才提起本案诉讼，对于2016年邮储银行向白国军发送短信的证据邮储银行已不再保存，对于白国军延迟告知邮储银行网络盗刷，致使本案证据没有及时固定，白国军应承担相应的责任。白国军主张其没有收到短信，这与邮储银行无关，白国军手机中可能存在病毒。邮储银行在涉案交易过程中不存在过错，不应承担赔偿责任。第九、原告的诉讼请求是主张存款18863元及利息，利息从2016年2月27日起至实际付款之日止，但第二笔是2016年2月28日进行划款的，利息应从2016年的2月28日开始计算。被告向本院提交如下证据材料：证据1、白国军2016年2月23日至2016年3月5日的交易明细。原告白国军对证据的真实性认可。第三人对证据的真实性认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据2、关于印发中国邮政短信业务管理办法的通知、中国邮政短信彩信业务管理办法。原告对该证据的真实性不认可，是被告的内部规定，原告不知晓，与原告无关。第三人对该证据的真实性予以认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据3、2019年1月14日邮储银行储蓄短信接入系统查询到白国军手机号为139XXXXXXXX短信收发记录，原告对该证据的真实性不认可，这个记录是在2019年1月发送的，2019年正常发送，并不代表2016年邮储银行向白国军正常发送了短信验证码。第三人对该证据的真实性予以认可。本院对证据的真实性予以确认。证据4、个人账户申请书样板、变更申请书。原告对个人账户申请书样板真实性认可，因未有原告签字故对变更申请书不认可。第三人对该证据的真实性予以认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据5、电子支付商户协议书。原告对该证据的真实性认可。第三人对该证据的真实性予以认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据6、光盘。原告对该证据无法核实其真实性。第三人对该证据的真实性予以认可。本院对上述证据的真实性予以确认。第三人邮乐公司称，根据邮乐公司与邮储银行于2015年11月9日签订的电子支付商户协议书第一条第一款规定，原告在开通其快捷支付功能时，是同意中国邮政有邮政储蓄银行借记卡的邮乐网快捷支付业务线上服务协议的，原告在进行网络快捷支付时，应当按照协议约定提供其本人的借记卡信息、银行预留的手机号码、身份信息等，且该信息是经原告核对确认无误，原告方可使用快捷支付功能。所以第三人及被告在原告使用快捷支付的功能时已经尽了谨慎核查的义务。协议约定：您应妥善保管银行卡卡号密码以及邮乐账号、密码等与银行卡和与邮乐账户有关的一切信息，您应对任何人利用您的银行卡和邮乐账户所进行的活动负完全的责任。邮乐公司无法对非法或未经您授权使用您的银行卡和邮乐账户的行为作出甄别，因此，邮乐公司不承担任何责任。如因遗失银行卡泄露邮乐账户密码和相关信息的，应及时通知发卡行及邮乐公司，以减少可能发生的损失，用户或用户授权人泄漏密码或丢失银行卡所致损失，需由用户自行承担。根据先刑后民的原则，该类案件在处理的过程中，一般是由公安机关进行侦查。第三人没有义务在没有任何公安机关书面文件的情况下，先行赔付。综上，请求法院驳回原告诉讼请求。第三人邮乐公司向本院提交如下证据材料：证据1、购买清单。原告对该证据的真实性予以认可。被告对该证据的真实性、证明目的均认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据2、邮乐快捷支付协议。原告对该证据的真实性不认可，并非原告跟第三人签订的协议。被告对该证据的真实性、证明目的均认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据3、中国邮政储蓄银行借记卡网邮乐网快捷支付业务线上服务协议。原告对该证据的真实性、证明目的均不认可。被告对该证据的真实性和证明目的均认可。本院对该证据的真实性予以确认。证据4、邮乐网快捷支付业务开通的流程截图。原告对该证据的真实性认可证明目的不认可。被告对该证据的真实性和证明目的均认可。本院对上述证据的真实性予以确认。本院查明如下事实：一、原告白国军于2011年1月30日在邮储银行开立了一张银行卡，卡号为×××，并开通短信提醒业务及邮乐快捷支付方式。二、交易明细：（1）姓名：白国军身份证号：×××客户账号：×××交易订单号：620160227192834623218交易日期：2016022719:28:51交易金额：9176.00交易类型：支付。商户名：邮乐快捷，扣款账户名：上海邮乐贸易有限公司。（2）姓名：白国军身份证号：×××客户账号：×××交易订单号：620160228001756624583交易日期：2016022800:18:17交易金额：9687.00交易类型：支付，商户名：邮乐快捷，扣款账户名：上海邮乐贸易有限公司。上述交易通过邮乐网快捷支付。（3）2016年3月9日，网点柜面卡取现金52906.57元。三、白国军自2011年1月30日起，在邮储银行预留手机号为139XXXXXXXX未曾改变。四、2016年2月6日受案回执载明：白国军：你于2016年03月06日报称的被信用卡诈骗一案我单位已受理（受案登记表文号为：京公丰（新）受案字[2016]000036号）。加盖北京市公安局丰台分局公章。五、《中国邮政储蓄银行个人存款账户管理协议》约定：第10条、乙方（乙方：白国军）应妥善保管账户密码，凡使用密码进行的交易，均视为乙方本人所为。因乙方泄露密码而造成的损失，由乙方承担。乙方丢失存款凭证或遗忘密码，应立即向甲方（甲方：邮储银行）申请挂失。临时挂失有效期最短为5天，乙方在挂失手续办妥前及挂失有效期满后造成的损失由乙方承担。六、《中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）章程》约定：第9条、持卡人应妥善保管绿卡及密码。凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。邮储银行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据。因密码泄露造成的经济损失，由持卡人本人负责。第12条、持卡人须妥善保管绿卡，如遗失或被盗，应及时办理挂失手续（金融IC卡电子现金除外，中国邮政储蓄银行不受理金融IC卡电子现金的挂失）。挂失手续办妥，挂失即生效，对挂失生效前或挂失生效后发生的一切经济损失，邮储银行不承担责任。七、《中国邮政储蓄银行借记卡邮乐网快捷支付业务线上服务协议》约定：1、中国邮政储蓄银行借记卡邮乐网快捷支付业务是中国邮政储蓄银行和上海邮乐网络技术有限公司联合为邮储银行借记卡客户提供的一项通过邮乐网进行便捷支付的业务，凡是持有邮储银行借记卡且同时为邮乐网用户的客户，均可申请该业务。2、客户通过互联网在邮乐网网站点击确认选择在线签订本服务协议，开通邮乐网快捷支付业务功能并承担由此产生的相关法律责任。3、客户同意邮储银行以邮乐网传送至邮储银行的户名、卡号、身份证号、手机号码和手机短信验证码作为确认客户身份、为客户开通邮乐网快捷支付业务的唯一依据。客户应保证业务开通时在邮储银行预留的手机号码为本人手机号码，否则由此导致的客户损失，邮储银行不承担赔偿责任。客户须妥善保管本人邮储银行借记卡信息、身份信息、手机短信验证码、安全认证工具等敏感信息，不得将敏感信息向他人透露。因客户个人信息、银行卡片信息、手机等保管不善产生的风险及损失由客户本人承担。4、客户同意并授权邮储银行在校验客户手机短信验证码通过时后，按照邮乐网的交易指令从客户指定的借记卡账户中支付相应款项，客户对此无异议。5、邮储银行不对邮乐网提交的扣款交易指令进行实质性审核，不负责审核邮乐网提交扣款指令的真实性、合法性、准确性。客户如对邮储银行依据邮乐网指令进行扣款的行为存有疑议，应与其邮乐网协商解决。6、为确保客户网上支付资金安全，邮储银行有权设置或修改支付限额。客户在支付时需同时受邮储银行和邮乐网设置的支付限额的约束。如客户实际支付金额大于规定的支付限额，邮储银行将拒绝执行该笔交易。11、邮储银行有权变更、暂停或终止本协议，但必须于执行前通过邮储银行网站或其他任何形式进行公告。相关公告经网站发布即视为客户已收到。客户在公告执行后继续办理邮乐网快捷支付业务的，视同接受有关本协议和邮乐网快捷支付业务服务修改、变更的内容。客户不同意的，可以在履行本协议项下应尽义务后解除本协议。12、如邮储银行与邮乐网业务合作终止后，自终止之日起本协议自动失效。客户如需注销快捷支付业务，客户可以通过邮乐网端发起注销申请，业务注销自邮储银行同意并在银行系统设置成功后生效。13、客户在邮乐网快捷支付业务开通页面上点击确认，视同已通读上述条款，对带有标记的条款的内容及其后果已充分理解，对所有内容均无异议。14、本协议自客户在邮乐网网站页面点击确认后立即生效。本协议的生效、履行及解释均适用中国法律。八、《中国邮政储蓄银行股份有限公司与上海邮乐网络技术有限公司开展快捷支付业务合作协议》约定：（一）合作内容及业务流程1、借记卡快捷支付：甲乙双方共同向甲方用户提供“借记卡快捷支付”服务。本协议项下的“借记卡快捷支付”是指甲方用户通过网站、手机客户端及其他终端等方式进行网络支付时，首次向乙方提供借记卡信息、银行预留的手机号码、及/或身份信息，并在线签署借记卡快捷支付服务相关协议，由乙方将上述信息发送至甲方，甲方对信息进行核对后即可完成快捷支付签约及/支付。签约后，甲方用户再次使用快捷支付时，仅需经乙方对甲方用户的乙方账户进行安全校验（包括但不限于支付密码、手机动态口令等）并获得通过后，即可完成快捷支付。（二）双方的权利和义务：3、乙方保证如实向甲方发送甲方用户提供给乙方的信息（包括但不限于甲方用户姓名、借记卡卡号、手机号、身份证等）；甲方保证向乙方反馈的信息的合法、真实有效。同时，乙方需在客户每次交易时上传客户交易信息，包括但不限于：直接提供商品或服务的商户名称及类别、代码、商品类别和代码、受理终端（网络支付接口）类型和代码、交易时间和地点（网络特约商户的网络地址）、交易金额、交易类型和渠道、交易发起方式等。8、一旦发生持卡人反映交易非本人交易，经判断为盗用案件的情况，乙方应在3-5个工作日内对客户进行先行赔付。同时，接到客户投诉方应及时通知另一方，双方应积极相互配合进行案件调查及资金截留（包括但不限于立即监管银行卡，监管乙方账户等），尽量为持卡人减少或挽回损失，防止二次被盗。案件调查过程中，甲方应积极配合与持卡人进行沟通及收集相关资料（包括但不限于持卡人银行卡扫描件、身份证扫描件等）。17、乙方有权对自身业务数据分析出可疑的用卡行为，并将结果告知甲方，双方共同协商对应措施，乙方不得擅自采取拒绝受理等措施。九、《邮乐快捷支付协议》约定：邮乐快捷支付协议（以下简称“本协议”）是上海邮乐网络技术有限公司（以下简称“邮乐”）与邮乐用户（以下简称“用户”或“您”）订立的有效约定。邮乐依据本协议的规定提供快捷支付服务，用户必须同意和接受本协议，才能够享受邮乐提供的快捷支付服务。用户通过网络页面点击确认或以其他方式选择接受本协议，即表示您同意和接受本协议的全部条款。第一条邮乐相关服务说明：邮乐快捷支付服务：是指用户通过登录邮乐网站（www.ule.com），将本人银行卡号与用户本人邮乐账户绑定，并同意邮乐保留该卡信息。当用户使用邮乐快捷支付服务进行支付时，邮乐有权委托银行或其他第叁方直接从该银行卡扣除相应款项的服务。第二条用户注意事项：1、您应确保您在使用邮乐快捷支付时绑定的银行卡为您本人的银行卡，确保您将您的邮乐账户与该银行卡绑定且用其支付的行为合法、有效，未侵犯任何第三方合法权益；否则因此造成邮乐、持卡人损失的，您应负责赔偿并承担全部法律责任。2、您应妥善保管银行卡、卡号、密码以及邮乐账号、密码等与银行卡或与邮乐账户有关的一切信息，您应对任何人利用您的银行卡或邮乐账户所进行的活动负完全的责任，邮乐无法对非法或未经您授权使用您的银行卡或邮乐账户的行为作出甄别，因此邮乐不承担任何责任。4、用户如使用邮乐快捷支付功能进行支付的，应当在认证确认金额后输入密码进行支付。用户认可和同意：输入密码即视为用户确认交易和交易金额并已向邮乐发出指令，邮乐有权根据用户的该指令委托银行或第三方从用户银行卡中划扣交易款项。届时用户不应以未在交易单据中签字、签名不符、非本人意愿交易等原因要求邮乐退款或承担其他责任。5用户认可邮乐账户的使用记录数据、交易金额数据等均以邮乐系统平台记录的数据为准。十、《手机支付服务协议》约定：申请和使用本项服务之前，您确认：您合法拥有并妥善保管在邮乐登记的手机号码，并且同意邮乐有权将您在邮乐登记的手机号码发送的信息作为您的注册邮乐账号、密码等方式之外的识别您的身份及支付指令的其它方式，所有使用您登记的手机号码所发送的操作指令均可视为经您授权的合法操作行为，遗失、泄露、被窃为手机号码所导致的任何损失均由您自行承担。任何使用您手机的手机号码所发送至邮乐计算机系统的支付指令，应被视为经您授权的不可撤销的付款指示，邮乐对于计算机系统按照收到的符合约定的支付指令完成支付的行为不承担任何责任。另查：邮储银行提交情况说明：交易明细中实际扣款账户名应为本案第三人上海邮乐网络技术有限公司，并非上海邮乐贸易有限公司。本院认为：白国军向邮储银行申请开立一张中国邮政储蓄银行卡，白国军与邮储银行建立储蓄合同关系。双方应遵守《中国邮政储蓄银行个人存款账户管理协议》及《中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）章程》的规定，原告应妥善保管银行卡及密码，被告依据密码为原告办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。白国军作为持有邮储银行借记卡的客户，可申请“邮乐快捷支付”业务，白国军通过网络页面点击确认或以其他方式选择接受“邮乐快捷支付”协议的全部条款才能享受邮乐公司提供的快捷支付服务。因此，《中国邮政储蓄银行借记卡邮乐网快捷支付业务线上服务协议》、《邮乐快捷支付协议》系合同双方对邮乐快捷支付服务中各项权利义务的设定，未违反法律法规意思表示真实，应属有效，双方应严格履行各自义务。原告白国军通过登录邮乐网将本人银行卡与第三方支付平台绑定，然后输入银行卡号、身份证号、预留手机号，邮储银行向白国军预留手机号发送动态验证码，开通“邮乐快捷支付”业务。涉案的两笔交易均通过“邮乐快捷支付”方式支付。该支付方式需要使用白国军的密码、卡号、邮乐账号及银行卡有关的信息登陆操作完成，鉴于目前公安机关对于原告白国军的报案尚未侦破，现有证据不足以证明涉案交易系犯罪分子利用银行系统的漏洞，采取非法手段盗刷所为，因此，白国军在银行设定的身份标识信息（包括卡号、手机号码等信息），并通过身份验证的一系列操作均视为白国军本人所为。其发出的指令可作为办理银行业务的有效依据。涉案交易时间分别为2016年2月27日、2016年2月28日，原告白国军在2016年3月9日曾从涉案银行卡取款，应注意到银行卡账户的款项余额的变动，但原告并未在合理期限向被告提出异议，原告白国军未更换过手机号码，但涉案的两笔交易时间至本案起诉已两年，导致原告邮储银行无法提交已向白国军预留发送过动态验证码的证据。综上，原告白国军要求被告邮储银行赔偿损失之诉讼请求，缺乏相应的事实和法律依据。本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告白国军的诉讼请求。案件受理费656元、由原告白国军负担（已缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯武人民陪审员  李康人民陪审员  韩斌二〇一九年十二月二十六日书 记 员  田原