北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0101民初12546号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑颖，北京市普贤律师事务所律师。被告:高博，男，1988年4月29日出生，汉族，住安徽省太和县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告高博保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人尚丽君到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2016年11月11日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》，约定，被告向深圳平安普惠小额贷款有限公司申请借款授信，深圳平安普惠小额贷款有限公司同意向被告授信借款300.9万元，授信期限为60个月，自2016年11月11日起至2021年11月10日，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的每月最后一日为还款日。同日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，被告以其位于北京市东城区建国门内大街甲11号21层3单元3-2503房屋作为抵押物，对其贷款提供担保。2016年11月11日，2017年6月3日、2017年9月1日，被告申请购买并经原告审核签发了《平安个人借款保证保险保险单》，以保证《授信及借款合同》项下债务的履行。保单特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。上述合同签订后，深圳平安普惠小额贷款有限公司依约向被告循环发放了贷款。但被告自2019年3月21日起未依约还款。原告依据保险合同的约定向深圳平安普惠小额贷款有限公司进行理赔。此后，虽经原告多次催要，被告拒绝承担还款义务，故原告诉至法院，请求:1、判令被告偿还代偿金额1009762.61元；2、判令被告支付保险费9563.17元；3、判令被告支付违约金（以1009762.61元为基数，自2019年6月9日起至给付之日止，按照年利率24%计算）；4、判令被告支付律师费1万元；5、判令被告承担抵押担保责任，原告有权对抵押物享有优先受偿权；6、诉讼费由被告承担。被告既未做出答辩，亦未参加本院庭审。经审理查明，2016年11月11日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）与被告高博（借款人）签订授信及借款合同，约定，授信额度为300.9万元，授信额度使用期限自2016年11月11日至2021年11月10日。额度期限内，额度可循环使用。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交额度动用申请表申请借款。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向中国平安保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。任何一方不履行约定义务，应当承担违约责任并承担相关费用，包括登记费、诉讼费、律师费、执行费等。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际付款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。2016年11月11日，被告高博（抵押人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（抵押权人）签订最高额抵押合同，合同约定，抵押担保的范围为被告高博与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的授信及借款合同项下所发生的所有债务，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为300.9万元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费等；抵押期限自2016年11月11日至2021年11月10日，抵押物产权证号为京（2016）东城区不动产权第XXXX号，坐落于北京市东城区建国门内大街甲11号21层3单元3-2503，抵押物价值11198642元。该房产于2016年11月15日办理了抵押登记。基于被告高博向原告投保平安个人借款保证保险，原告于2016年11月11日、2017年6月3日、2017年8月24日签发了平安个人借款保证保险投保单三份，内容为：投保人为被告高博，保险人为原告，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险金额均为最高不超过500万元（实际以借款合同为准），保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额分别为3009元、430元、296元，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定，代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同约定的事项，被保险人宣布全部借款提前到期，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年11月11日，被告高博向深圳平安普惠小额贷款有限公司出具额度动用申请表，申请动用金额300.9万元，申请动用期限36个月，年利率9.2%，月保险费0.1%，一次性手续费3%，月服务费0.39%。2016年11月21日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告高博支付借款2918730元（扣除了3%的手续费）。2017年6月3日，被告高博与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订借款合同，合同约定，借款本金金额为43万元，年利率为8.8%，借款期限为24个月，还款方式为每月等额本息还款。同日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告高博支付借款43万元。2017年9月1日，被告高博与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订借款合同，合同约定，借款本金金额为29.6万元，年利率为8.8%，借款期限为24个月，还款方式为每月等额本息还款。同日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告高博支付借款29.6万元。合同履行过程中，被告高博自2019年3月起开始逾期还款。原告于2019年6月10日分3笔代被告高博向深圳平安普惠小额贷款有限公司还款1009762.61元（包括第一笔本金831493元、利息19780.78元、罚息14202.93元；第二笔本金57962.92元、利息852.19元、罚息2901.55元；第三笔本金78934.88元、利息1637.02元、罚息1997.34元）。2019年6月10日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向原告出具《履行保证责任证明书》，证明因被告高博未按期还款，原告已根据《平安个人借款保证保险保险单》于2019年6月10日向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿本息合计1009762.61元，保证责任已全部履行完毕。2019年6月10日，深圳平安普惠小额贷款有限公司与原告签订权益转让书，约定鉴于原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司支付理赔款1009762.61元，深圳平安普惠小额贷款有限公司依据与借款人签订的授信及借款合同以及最高额抵押合同的约定，将深圳平安普惠小额贷款有限公司在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告，原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使深圳平安普惠小额贷款有限公司对投保人请求赔偿的权利，涉及权利转让须办理的相关手续，深圳平安普惠小额贷款有限公司无条件予以配合，确保原告合法权益得到维护。2019年6月18日，原告与北京市普贤律师事务所（下称事务所）签订法律服务专项委托合同，约定原告为维护其合法权益，拟委托事务所代理原告诉高博担保追偿案件事务，事务所接受原告委托，并指派相关律师成立律师工作小组承担具体工作，案件获得立案通知后，原告向事务所支付1万元律师费。2019年7月1日，事务所向原告开具了收取律师代理费1万元的发票。上述事实，有原告向本院提供的授信及借款合同、最高额抵押合同、额度动用申请表、借款合同、平安个人借款保证保险投保单、权益转让书、不动产登记证明、保险单、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同及律师费发票及原告当庭陈述在案佐证。本院认为，根据法律规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，被告高博向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为对被告高博向深圳平安普惠小额贷款有限公司的贷款本息承担保证责任。现被告高博未能按照其与深圳平安普惠小额贷款有限公司之间的约定按期还款，原告按照保险合同的约定，向深圳平安普惠小额贷款有限公司履行了保险义务。根据法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向被告高博进行追偿，并依据合同约定取得了抵押权人的法律地位，可以对被告高博名下已办理抵押登记的财产行使优先受偿权。关于原告主张的逾期保险费9563.17元，本院认为，被告高博未能按约支付保险费，原告有权要求其补交。关于原告主张的违约金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金。但是，本院认为，原告与被告高博之间签署的为个人保证保险合同，其本质属于原告为被告高博的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代被告高博偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的违约金收取标准过高，本院将比照民间借贷利率的相关规定，对被告高博应当向原告支付的违约金进行调整。关于原告主张的律师费1万元，因保险合同中约定被告高博应当支付因催收产生的相关费用，现原告要求被告高博返还贷款而提起诉讼，原告因此支出的律师费属于因催收而产生的费用，故此部分费用应当由被告高博承担。本案在审理过程中，被告高博经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加本院庭审，故本院将依法缺席判决。综上所述，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条；《中华人民共和国担保法》第三十三条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高博于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1009762.61元；二、被告高博于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费9563.17元及律师费1万元；三、被告高博于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以1009762.61元为基数，自2019年6月10日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；四、如被告高博未能按期履行上述三项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告高博已办理抵押登记的位于北京市东城区建国门内大街甲11号21层3单元3-2503房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14094元、财产保全费5000元、公告费560元，由被告高博负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  王广存人民陪审员  赵玉华人民陪审员  朱玉玲二〇一九年十二月二十四日法官 助理  姜 宁书 记 员  李信成