文书内容广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初10226号原告：中国农业银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大九洲大道中1002号，统一社会信用代码91440400G18497736W。负责人：饶本勇，行长。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵颖欣，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：陈红亮（详见附表1）。原告中国农业银行股份有限公司珠海分行（以下简称农行珠海分行）与本案被告信用卡纠纷一案。本院于2019年7月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告农行珠海分行的委托诉讼代理人程娟及被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令本案被告立即支付信用卡拖欠透支本金以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五的标准计算，详见附表1）；2.判令本案被告立即支付计至部分清偿之日止的逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算，详见附表1）；3.判令本案被告立即支付费用（详见附表1）。4.判令本案被告承担本案等全部诉讼费用（详见附表2）。事实和理由：本案被告向农行珠海分行申请办理信用卡（卡号详见附表1）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中本案被告在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规定。《金穗贷记卡领用合约》约定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”《金穗贷记卡领用合约》所附收费表还对收费项目及标准等进行了详细的规定，其中取现手续费境内本行预借现金按交易金额1%，最低1元的标准收取手续费；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），中国农业银行于2016年9月29日在其门户网站上公示《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，“信用卡违约金”收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，并且在门户网站上公示消费分期手续费收费标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，按月收取。本案被告的申请经农行珠海分行审核批准后，农行珠海分行为本案被告办理了中国农业银行金穗贷记卡（卡号详见附表1）。本案被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经农行珠海分行催收，本案被告仍未完全清偿。本案被告持卡消费逾期还款（详见附表1）已构成违约，农行珠海分行向本案被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。被告辩称，涉案信用卡被一自称黄斌的人盗刷，公安机关已立案，本案欠款不是其本人所欠。农行珠海分行就所述本案被告未依约还款等事实提供了中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》及原告官网公示的“消费分期”收费标准等证据予以印证，并附上账户资料信息、交易记录对本案被告的欠款构成加以说明，被告对上述证据无异议。被告提交了立案决定书，用以印证其被诈骗的事实。本院经被告申请，向珠海市公安局拱北口岸分局调取了被告被诈骗一案的询问笔录及公安侦查卷中留存的中信银行业务凭证/客户回单、建设银行个人活期交易明细。被告对上述证据的真实性、合法性、关联性没有意见，并称自己被黄斌先后诈骗总共60万元，其中包括黄斌用虚拟卡套现涉案信用卡的2笔共6000元及黄斌私自使用涉案信用卡透支消费的3笔共7500元。在涉案信用卡被黄斌透支使用时，银行虽有发送交易短信通知，但由于手机丢失不在身边，其没有看到短信内容，以上所述情况在拱北口岸派出所报案时并未说明得那么详细。原告对上述证据的真实性、合法性没有异议，关联性不认可，且称被告在询问笔录中自认其给黄斌套现，原告并未参与其中，原告提供的服务也没有过错，随之产生的法律后果应由被告承担。农行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，且被告未提出异议，本院予以采信，且对农行珠海分行所述涉案信用卡逾期还款的事实予以确认。另查明，2019年1月15日，被告向珠海市公安局拱北口岸分局拱北派出所报案称其被“黄斌”诈骗37万元，其中20万元系其在“黄斌”的要求下转账或用信用卡套现给“黄斌”的，另外17万元信用卡里的圆梦金被“黄斌”盗刷了。公安机关侦查卷中留存在的“中信银行业务凭证/客户回单”显示中信银行被告名下的信用卡办理了17万元圆梦金分期业务，分期金额共17万元。本院认为，本案被告向农行珠海分行申请办理信用卡，农行珠海分行批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了信用卡合同关系。被告提交的证据及申请本院向公安机关调取的证据中均未反映其称黄斌用虚拟卡套现涉案信用卡的2笔共6000元及黄斌私自使用涉案信用卡透支消费的3笔共7500元的情况，且其本人亦承认以上情况其在向公安机关报案时未作陈述。现被告虽辩称涉案信用卡欠款系被“黄斌”盗用，但未能提交足以证明该抗辩的证据予以证明，应承担举证不能的责任，本院对此不予采信。农行珠海分行依约为本案被告办理信用卡并提供相应的服务，本案被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，对原告主张的本金部分，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而农行珠海分行公告调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”的行为仅属于单方行为，在未有其他相关约定的情况下不能视为其已与本案被告对违约金的收取另行达成了协议，农行珠海分行请求计收违约金不符合上述通知规定，对其该项请求本院不予支持。关于其他诉请，因利息及费用在经年累计中往往会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素，因此利息及其他费用之和应以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、本案被告于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海分行偿还计至暂计日止的透支本金及暂计利息、各项费用和暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算的利息（详见附表2，利息及费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由原告以及本案被告分别承担。（具体金额详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员  刁 梅人民陪审员  朱光维人民陪审员  吴杰华二〇一九年十二月十六日书 记 员  谢嘉瑾附表1：            案号              姓名              性别，      民族              暂计日次日起被告还款              欠款本金              利息              违约金              滞纳金              分期手续费              其他      费用              暂计日期              合计                  10226              陈红亮              男，汉族              0              15325.5              1325.61              846.85              0              0              0              2019年5月14日              17497.96      附表2：            案号              姓名              欠款本金              利息              违约金              滞纳金（截止2016年12月31日）              分期手续费              其他费用              暂计日期              受理费                  10226              陈红亮              15325.5              1325.61              0              0              0              0              2019年5月14日              原告承担              被告承担                  12              226                  备注：①金额单位为元；      ②未标注币种的均为人民币，外币以实际标注币种为准；      ③利息和违约金及费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算。