福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初5788号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路57号紫阳商住楼（紫阳新城）三层，统一社会信用代码91350000577002043T。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林亮，福建世好律师事务所律师。 被告：钟爱华，女，1973年11月1日出生，畲族，住福建省福清市。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财公司）与被告钟爱华小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托诉讼代理人林亮到庭参加诉讼。被告钟爱华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告亚联财公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金20000元及相应利息（以贷款本金20000元为基数，按月利率1.8%自起诉之日起计算至贷款本息还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告负担。 事实和理由：2018年7月31日，被告钟爱华作为借款人与原告签订合同编号为1102021014999-01的《贷款合同》。贷款合同约定：被告向原告贷款60000元，贷款期限为12个月，贷款用途为日常生活消费；贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费一次性收取，按贷款金额1.5%计算即900元；被告应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还；被告每月还款额为5720元，被告同意原告从下列银行账户中扣划各期还款额：开户行中国工商银行、户名钟爱华、账号62×××92；每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金等；如被告逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及其他所有应付费用），每逾期一日，被告应在本合同约定的月平息的基础上加付50%的利息（自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算）及发生争议的管辖约定等条款。 2018年7月31日，被告钟爱华向原告出具了一份《借据》，要求原告依照《贷款合同》约定扣除贷款手续费、延迟还款手续费和旧贷款项之后向其发放贷款。同日，原告依约在扣除相应款项之后向被告实际发放贷款35748元。 贷款发放之后，被告依约足额履行了8期还款义务，自2019年5月5日开始逾期还款，尚有4期本息未还，尚欠原告贷款本金20000元及相应利息。原告多次向被告催讨，被告均未依约履行还款义务。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：1.《贷款合同》（编号1102021014999-01）及《借据》；2.付款回单。 被告钟爱华未作答辩，亦未向本院提交证据。 被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证的诉讼权利。原告所提交的证据符合证据的真实性、合法性和关联性特征，在无相反证据反驳的情形下，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月31日，原告（出借人、乙方）与被告钟爱华（借款人、甲方）签订合同编号为1102021014999-01的《贷款合同》，约定：甲方向乙方申请贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额60000元，贷款期限12个月，贷款起始日为乙方放款日，贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算。甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：贷款手续费：一次性收取，按贷款金额1.5%计算即900元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。甲方应在贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息（如乙方放款日为1-28日的，计划还款日为每月与乙方放款日相对应的日期；如乙方放款日为29、30或31日的，计划还款日为每月的28日），每一个月为一个还款期，共分12期偿还。甲方每月还款额为5720元。甲方同意乙方委托银行从以下银行账户中扣划各期还款额、相应违约金（如涉及）及其他应由甲方承担的费用（如有）：开户行工商银行、户名钟爱华、账号……。甲方同意向乙方支付的款项按以下先后顺序分配，或由乙方自行根据甲方实际还款情况变更分配顺序：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）支付相关手续费、相应违约金等。如甲方确因特殊原因不能按时还款，甲方向乙方申请并经乙方同意后，可延迟还款。甲方须按申请延迟的时间和本合同贷款金额向乙方支付每日0.04%的手续费。如甲方在贷款起始日或之前申请延迟还款，甲方同意乙方在发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。办理延迟还款后，下一期还款日根据延迟还款天数顺延，之后的还款日同顺延后的日期；如顺延后的日期为29、30或31日的，之后的还款日为每月的28日。如甲方明确表示或以自己的行为表明不履行本合同的任一义务或者甲方的担保人违反担保合同的任一义务，或甲方在本合同有效期限内死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪或丧失民事行为能力的，乙方有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款，解除本合同，同时依法采取相应措施。如甲方逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），甲方应在本合同约定的月平息的基础上加付50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址、传真号码、电子邮件、手机号码等通讯信息均予以认可，采用邮寄送达的，按照甲方提供的通讯地址交邮后的第三日即视为送达。有关本合同的一切争议协商不成的，提交乙方所在地的人民法院审理；等。 同日，被告钟爱华向原告出具一份《借据》，主要内容为：此《借据》为借款人与亚联财公司于2018年7月31日签订的《贷款合同》（编号：1102021014999-01）的附件，系该合同不可分割的组成部分。根据合同，借款人已从“亚联财”取得贷款金额共60000元，为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），借款人要求“亚联财”先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：1.贷款手续费900元；2.延迟还款手续费192元：原定首还款日为2018年8月28日，现延至2018年9月5日，共延8天；3.旧贷款项（1103021002347-02）23160元，金额合计24252元。借款人要求“亚联财”在扣除上述款项后，以银行转账形式发放35748元到以下银行账户：开户行工商银行、户名钟爱华、账号……。 当日，原告向被告指定的银行账户转账35748元。此后，被告仅依约足额履行8期还款义务，自2019年5月5日开始逾期还款，尚有4期本息未还。 2019年10月23日，原告诉至本院。 另查明，1.《贷款合同》载明被告住所为“福建省福州市福清市镜洋镇波兰新村波兰口2号”。2.原告按贷款金额1.5%收取手续费及按每日0.04%收取延迟还款手续费的做法未经中国银行保险监督管理委员会许可。 本院认为，原告与被告签订的《贷款合同》和被告出具的《借据》除原告按贷款金额1.5%收取手续费及按每日0.04%收取延迟还款手续费并直接在贷款本金中予以扣除的约定因违反法律规定无效外，其余内容未违反法律、行政法规的规定，应为有效，双方均应依约履行。原、被告之间关于旧贷款项在本次贷款本金中先予扣除的约定，视为被告同意将余欠款项23160元结转为借贷本金。由于原告按贷款金额1.5%收取手续费及按每日0.04%收取延迟还款手续费的做法并未经中国银行保险监督管理委员会许可，故本院依法认定贷款本金为58908元（60000元-900元-192元）。被告取得借款后未依约还本付息，已构成违约，原告有权依据合同约定要求被告归还借款并承担相应的违约责任。根据双方约定，案涉借款的还款方式为每月5日还本付息5720元，分12期偿还，利息按月利率1.2%计算，每月还款额按先支付利息后偿还本金的顺序分配，故本院结合被告的还款情况，认定被告尚欠原告借款本金17282.67元（详见附表），被告应当如数偿还。合同约定若被告逾期还款，则应在月平息的基础上加付50%的利息，即月利率1.8%，符合法律规定。原告请求利息自起诉之日起算，属其对自己民事权利的处分，本院予以照准。 被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告钟爱华应于本判决生效之日起十日内偿还原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司借款本金17282.67元及利息（以17282.67元为基数，按月利率1.8%，自2019年10月23日起计算至款项还清之日止）； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费300元，减半收取计150元，由原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司负担34元，被告钟爱华负担116元。 本判决为终审判决。 审判员  陈文洁 二〇一九年十二月二十日 书记员  厉 丽 附表【单位：本金、利息（元），利率1.2%/月】                            还款日期                       借款本金                       新增利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               2018.9.5                       58908                       895.41                       5720                       4824.59                       54083.41                               2018.10.5                       54083.41                       649                       5720                       5071                       49012.41                               2018.11.5                       49012.41                       588.15                       5720                       5131.85                       43880.56                               2018.12.5                       43880.56                       526.57                       5720                       5193.43                       38687.13                               2019.1.5                       38687.13                       464.25                       5720                       5255.75                       33431.38                               2019.2.5                       33431.38                       401.18                       5720                       5318.82                       28112.56                               2019.3.5                       28112.56                       337.35                       5720                       5382.65                       22729.91                               2019.4.5                       22729.91                       272.76                       5720                       5447.24                       17282.67                附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。 基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。