福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3854号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行,住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城13号楼一层8、9、10、11号，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人:范雪华(一般代理)，男，系原告员工。 被告：宋美妹，女，1966年7月8日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：林国雄，男，1967年7月12日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：黄玉英，女，1963年4月13日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：朱秀珠，女，1961年10月1日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告宋美妹、林国雄、黄玉英、朱秀珠银行卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告宋美妹、黄玉英、朱秀珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告林国雄经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.判令宋美妹、林国雄（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金198687.91元，以及以该款为基数自2018年7月24日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），其中，暂计至2019年7月21日利息、违约金共2086.24元，本金及相关费用共计200774.15元。2.判令黄玉英、朱秀珠对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由宋美妹、林国雄、黄玉英、朱秀珠承担。事实和理由：2015年7月9日，宋美妹向农商行凤凰山支行办理福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由黄玉英和朱秀珠提供连带保证责任。农商行凤凰山支行与黄玉英、朱秀英于2015年7月9日签订《担保函》，约定：宋美妹于2015年7月9日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额叁拾万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月，为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行凤凰山支行按照普惠金融卡申领审批程序通过宋美妹的申请，于2015年7月24日发放普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为20万元，授信期限3年。但宋美妹自2018年7月份该张普惠金融卡到期后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，林国雄系宋美妹配偶，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，故该笔债务属于夫妻共同债务，林国雄应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故提起诉讼。 宋美妹、林国雄、黄玉英、朱秀珠未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件三份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，宋美妹、林国雄系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、担保函复印件二份，欲证明黄玉英、朱秀珠为宋美妹因使用普惠金融卡所发生的的全部债务提供连带担保责任。 四、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《信用卡告知书》《利率执行文件》《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，欲证明2015年7月9日，宋美妹向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡，2015年7月24日农商行凤凰山支行依约给予持卡人20万元授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款额未偿还部分的5%；黄玉英、朱秀珠为宋美妹因使用普惠金融卡所发生的的全部债务提供连带担保责任；林国雄为宋美妹配偶，属于夫妻共同债务，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 五、贷记卡明细账、贷记卡综合信息查询各一份，欲证明宋美妹未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2019年7月21日宋美妹普惠金融卡拖欠本金198687.91元、利息、违约金共计2086.24元。 六、法律文书送达地址确认书复印件三份，欲证明被告确认了诉讼送达地址。 本院审查认为，因宋美妹、林国雄、黄玉英、朱秀珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 宋美妹与林国雄于2002年10月21日办理结婚登记手续。 2015年7月9日，宋美妹填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡。农商行凤凰山支行向宋美妹发放普惠金融卡，有效期三年。普惠金融卡申领人作为甲方与农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2015年7月9日，林国雄在信用卡告知书的回执上签名，确认已获知宋美妹申请信用卡，金额300000元，具体授信额度以最后审批为准。当日，黄玉英、朱秀珠分别出具《担保函》，确认愿意对宋美妹于2015年7月9日申请的福万通贷记专项卡（具体授信额度以最后审批为准）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日起执行。 农商行凤凰山支行向宋美妹发放卡号为62×××03的普惠金融卡，额度为200000元，年利率为12.6%。宋美妹使用该卡预借现金及消费。2018年7月24日，前述普惠金融卡到期，宋美妹未能还清透支本息。农商行凤凰山支行经催讨未果，于2019年8月5日向本院提起诉讼。宋美妹于2019年8月13日、9月16日、12月17日偿还部分欠款。截至2019年12月21日，宋美妹尚欠普惠金融卡透支本金198643.67元，利息2085.76元。 综上所述，本院认为，宋美妹向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并预借现金及消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。2018年7月24日普惠金融卡到期后，宋美妹未能依约一次性偿还透支本金、利息，已构成违约，故农商行凤凰山支行主张宋美妹偿还尚欠的普惠金融卡透支本金、利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。宋美妹在农商行凤凰山支行提起诉讼后偿还的款项应当予以扣除。林国雄系宋美妹的配偶，在信用卡告知书回执上签字确认知悉宋美妹申领信用卡，且林国雄未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，故农商行凤凰山支行主张林国雄与宋美妹承担共同还款责任，本院予以支持。农商行凤凰山支行主张黄玉英、朱秀珠对上述债务承担连带偿还责任，因黄玉英、朱秀珠出具《担保函》，愿意为宋美妹的上述债务承担连带保证责任，故该主张本院亦予以支持。宋美妹、林国雄、黄玉英、朱秀珠经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、宋美妹、林国雄应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金198643.67元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2019年12月21日的利息为2085.76元，自2019年12月22日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、黄玉英、朱秀珠对前述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4311.6元，由宋美妹、林国雄、黄玉英、朱秀珠负担。 公告费560元，由林国雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  陈俊雄 人民陪审员  蔡丽媛 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。