福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4988号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。 法定代表人：李楠。职位：行长。 委托诉讼代理人：林燕舞，该支行客户经理。 被告：陈天汉，男，1979年4月7日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴阿琼，女，1981年8月22日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈志勇，男，1980年5月16日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈文樵，男，1970年11月26日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称莆田农商行北高支行）与被告陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行北高支行的委托诉讼代理人林燕舞到庭参加诉讼，被告陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商行北高支行向本院提起诉讼请求，一、判令被告陈天汉和吴阿琼共同立即归还贷记卡透支本金148154.86元以及该款自2015年7月24日起按领用合约、章程的约定至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）。其中，截止2019年9月20日的利息9300.36元、违约金1206.62元，本息及相关费用共计158661.84元；二、判令被告陈志勇、陈文樵对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、判令实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由，1、2015年7月13日，被告陈天汉向莆田农商行北高支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未支付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费用按超过信用额度部分的5%收取。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”；2、该笔债务由被告陈志勇、陈文樵提供连带保证责任，担保人愿意对陈天汉福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年；3、合同签订后，莆田农商行北高支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过陈天汉的申请，2015年7月13日，原告向陈天汉发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为壹拾伍万元整，授信期限3年，于2018年7月13日续卡。但陈天汉截止2019年10月18日结欠账单158661.84元，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。吴阿琼系陈天汉的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且吴阿琼在申请表配偶处签名，表明愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。 陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵未作答辩,亦未在举证期限内向本院提供证据。 本院认定本案主要事实如下：陈天汉、吴阿琼于2001年8月25日登记结婚。2015年7月13日,陈天汉向莆田农商行北高支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：“陈天汉可选取主动还款或协议还款，可以选择全部款项或按照农商行核定的最低还款额还款。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照莆田农商行北高支行核定的利率计收利息。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。”福万通普惠金融卡的消费透支年利率为12.6%。同日，吴阿琼在莆田农商行福万通普惠金融卡申请表的申请人配偶处签名捺印，表明知悉陈天汉贷款事项并愿意承担连带保证责任，陈志勇、陈文樵在该申请表上保证人处签名，表示愿意对陈天汉福万通普惠金融卡所有结欠款项承担共同还款责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，莆田农商行北高支行按照贷记卡申领审批程序通过陈天汉的申请，2015年7月13日莆田农商行北高支行向陈天汉发放贷记卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为150000元，授信期限3年，并于2018年7月13日续卡。2018年7月2日吴阿琼向莆田农商行北高支行签订法律文书送达地址确认书，2018年7月3日陈天汉、陈志勇、陈文樵向莆田农商行北高支行签订专用条款，确认送达的地址为人民法院各类法律文书的送达地址。之后，陈天汉使用该卡进行预借现金及透支消费，但其未能按约偿还最低还款额偿还透支款项，至2019年9月20日结欠莆田农商行北高支行透支款项本金148154.86元，利息9300.36元及违约金1206.62元，共计158661.84元。该款经莆田农商行北高支行多次催讨未果，致讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容将陈天汉于2015年7月13日申请信用卡时的章程中所约定的超限费、滞纳金内容自2017年1月1日删除，新增逾期还款违约金的计算方式与原滞纳金一样。 上述事实，有农商银行北高支行陈述及其提供的《营业执照》、《证明》、《负责人身份证》复印件各一份、陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵《身份证》、陈天汉与吴阿琼的《结婚证》复印件各一份、《福万通普惠金融卡申请表》复印件二份、《法律文书送达确认书》复印件、《专用条款》复印件、《信用卡明细账》各一份等证据在案为凭，陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵经本院合法传唤无到庭参加诉讼，未书面提出异议也未提供证据，视为放弃举证、质证权利。经审查，农商银行北高支行提供的上述证据来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，故本院对上述证据的真实性、关联性及证明对象予以确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《担保函》等系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。陈天汉透支使用贷记卡后尚欠透支本金148154.86元而未及时归还，已构成违约，故农商银行北高支行诉求陈天汉归还透支本金148154.86元并自2015年7月24日起按合约、章程规定支付相应的利息、违约金，有事实与法律依据，本院予以支持；但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行北高支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。本案债务发生在陈天汉、吴阿琼夫妻关系存续期间，且系吴阿琼与陈天汉共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务，吴阿琼应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。陈志勇、陈文樵自愿为陈天汉的上述债务提供连带担保责任，在保证期限内系连带担保责任人，故农商银行北高支行诉求陈志勇、陈文樵对陈天汉的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈天汉、吴阿琼应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行信用卡透支款148154.86元及该款自2015年7月24日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；截至2019年9月20日的利息为9300.36元，违约金为1206.62元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、陈志勇、陈文樵对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3474元，减半收取计1737元，由陈天汉、吴阿琼、陈志勇、陈文樵负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  宋志军 二〇一九年十二月三日 法官助理王汇鑫 书记员吴志芳 附注本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。