广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初2320号原告：中国工商银行股份有限公司佛山三水支行，住所地：广东省佛山市三水区西南街广场路1号，统一社会信用代码为9144060789374783X1。负责人：欧阳锋，行长。委托诉讼代理人：李芳，女，该单位工作人员。委托诉讼代理人：申川，男，中国工商银行股份有限公司佛山分行工作人员。被告：**娴，女，1977年2月11日出生，汉族，住广东省高要市，被告：赵发林，男，1977年11月13日出生，汉族，住广东省高要市，原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称工商银行三水支行）与被告**娴、赵发林金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李芳、申川到庭参加诉讼。被告**娴、赵发林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行三水支行向本院提出诉讼请求：1．两被告立即提前向原告清偿《个人购房借款/担保合同》（一手住房字佛山分行三水支行2009年1303号）项下的全部贷款本金423499.63元及至实际清偿日止的利息（暂计算至2019年4月23日,利息9120.17元、罚息487.38元，从2019年4月24日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的执行利率及罚息利率计付，逾期履行判决则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2．原告对两被告提供抵押的位于佛山市三水区西南街道金泉大道3号御江南国际社区二区十六座201的房产（房地产他项权证编号：粤房地他项权证佛字第0480022216）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3．本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2009年10月28日，被告**娴、赵发林与原告签订了编号为一手住房字佛山分行三水支行2009年1303号《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》），合同约定两被告向原告申请77万元贷款，用于购买佛山市三水区西南街道金泉大道3号御江南国际社区二区十六座201的房产（以下简称案涉房产），借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。还款方式采用等额本息还款法，每月28日为还款日。合同还约定，借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮30%确定。借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，如遇基准利率调准的，从次年的1月1日按照新的基准利率下浮30%执行。被告逾期还款的，原告从逾期之日起按借款执行利率加收40%罚息，直至本息清偿完毕为止。若被告连续三期或累计六期未足额还款的，原告有权提前收回已发放的借款，并要求被告清偿全部贷款本息（包括逾期罚息）。2009年10月28日，原告依约发放了77万元贷款。两被告以案涉房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费，以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。贷款发放后，两被告从2017年12月28日开始逾期还款，至2019年4月23日，已经拖欠到期本金8期21665.92元及利息（含罚息）9607.55元。根据《借款合同》相关约定，原告有权宣布合同提前到期，要求两被告清偿全部贷款本息（包括未到期本金），并对抵押房产的价款享有优先受偿权。本案所涉借款发生在两被告夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务。被告**娴、赵发林未答辩也没有提交任何证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院庭审时组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年10月28日，原告（贷款人）与被告**娴（借款人、抵押人）签订了《借款合同》，该合同主要内容为：①被告向原告申请77万元个人购置住房贷款，用于购买案涉房产，贷款的担保方式为抵押，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户。还款方式为按月等额本金还款（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日。②借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收40%确定，贷款利率按照合同约定进行调整的，罚息利率亦相应变动。③借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。因借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。④两被告作为抵押人自愿将案涉房产作为抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2009年10月28日，原告向被告**娴发放了77万元贷款，贷款借据上注明的每月还款方式为等额本金。2012年4月10日，案涉房产在佛山市住房和城乡建设管理局办理了抵押登记（粤房地他项权证佛字第0480022216），他项权利种类为按揭，权利人为原告。自2018年12月28日起，被告**娴未再向原告按约足额偿还借款本息。原告提起本案之诉后，本院通过中国邮政EMS（法院专递邮件），按照两被告身份证上的户籍所在地向两被告送达起诉状等应诉材料未果后，依法进行了公告送达，2019年10月26日视为两被告收到应诉材料。诉讼中原告明确表示以提起本次诉讼的方式通知两被告《借款合同》项下的借款本息全部提前到期，依照相关司法解释的规定，2019年10月26日应为《借款合同》项下未偿还的借款本息提前到期之日。庭审时，原告表示2019年10月26日至2019年10月28日期间的利息（含罚息、复利）仍按《借款合同》的约定计收，其所提供的书面材料显示，截至2019年10月28日（含28日），两被告尚欠借款本金423499.63元、利息14085.42元（含罚息、复利）未还。另查明，被告**娴、赵发林于2001年12月28日登记结婚。再查明，2019年8月16日，中国人民银行发布《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》，该公告第五条规定：“自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。”上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、常住人口登记卡复印件、两被告的结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、个人贷款借据、个人贷款发放凭证、房地产他项权证、借据历史处理明细本地查询等予以证明，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。案涉合同系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。本案中，原告按照约定发放了借款，被告**娴负有依约分期足额偿还本息的义务，但截至2019年10月28日，被告**娴已连续超过六期以上未按约偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。现原告根据合同约定宣布本案剩余借款全部提前到期，并诉请被告**娴还本付息，于法有据，本院予以支持。尚未归还的借款本金经查确定为423499.63元。关于借款利息的计算，2019年10月28日之前的借款，原告主张仍按《借款合同》的相关约定计收相关利息（含罚息、复利），合计14085.42元，属于其对自身民事权利的处分且有利于被告，予以准许。2019年10月28日之后的利息，根据合同约定，原告有权主张以未归还的423499.63元借款本金为初始基数，自2019年10月29日起至尚欠的借款本金实际清偿之日止，按照合同约定的罚息利率（在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上下浮30%后再上浮40%）计收利息。对于优先受偿权的问题，原告与两被告在涉案合同中约定将案涉房产作为抵押财产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，原告在抵押担保的范围内依法对抵押物享有优先受偿权，故本院对原告要求对案涉房产享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。关于被告赵发林的责任承担问题。因本案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，用于购买夫妻共同财产即案涉房产，且被告赵发林作为抵押物共有人也在《借款合同》上签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”故本案债务应被认定为夫妻共同债务。原告诉请被告赵发林对本案债务承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。被告**娴、赵发林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。综上所述，本院对原告的诉讼请求中的合理部分依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告**娴、赵发林于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金423499.63元，并支付截至2019年10月28日止（含28日）的利息14085.42元（含罚息、复利）；二、被告**娴、赵发林于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行支付自2019年10月29日起至欠付的借款本金实际清偿之日止的利息（利息计算方式：以423499.63元借款本金为初始基数，在中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上下浮30%后再上浮40%计付）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行对位于佛山市三水区西南街道金泉大道3号御江南国际社区二区十六座201房产的折价或者拍卖、变卖所得价款，在本判决确定的第一、二项赔偿范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7796元（原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行已预交），由被告**娴、赵发林负担。被告**娴、赵发林对其应承担的7796元案件受理费，在履行本判决确定的上述付款义务时一并径付给原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行，本院不另作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  雷智勇人民陪审员  梁翠英人民陪审员  刘坤容二〇一九年十二月六日书 记 员  梁浩然