福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初5770号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路57号紫阳商住楼（紫阳新城）三层，统一社会信用代码91350000577002043T。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林亮，福建世好律师事务所律师。 被告：黄志成，男，1976年12月16日出生，汉族，住福建省福州市仓山区，现住福建省福州市鼓楼区。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财小额贷款公司）与被告黄志成小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财小额贷款公司的委托诉讼代理人林亮、被告黄志成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告亚联财小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金26669元及相应利息（以贷款本金26669元为基数，按月利率1.8%自起诉之日起计算至贷款本息还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告负担。 事实和理由：2018年6月22日，被告黄志成作为借款人与原告签订合同编号为1105011018906-01的《贷款合同》。贷款合同约定：被告向原告贷款50000元，贷款期限为15个月，贷款用途为日常生活消费；贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费，一次性收取，按贷款金额1.5%计算即750元；被告应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分15期偿还；被告每月还款额为3933元，被告同意原告从下列银行账户中扣划各期还款额：开户行中国建设银行、户名黄志成、账号62×××37；每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金等；如被告逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），每逾期一日，原告有权在本合同约定的月平息的基础上加收50%的利息（自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算）及发生争议的管辖约定等条款。 2018年6月22日，被告向原告出具了一份《借据》，要求原告依照《贷款合同》约定扣除贷款手续费和延迟还款手续费之后向其发放贷款。同日，原告依约在扣除相应款项之后向被告实际发放贷款48910元。 贷款发放之后，被告依约足额履行7期还款义务，自2019年3月11日开始逾期还款，尚有8期本息未还，尚欠原告贷款本金26669元及相应利息。原告多次向被告催讨，被告均未依约履行还款义务。 原告围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：《贷款合同》（编号：1105011018906-01）及《借据》、付款回单。 被告黄志成辩称，被告向原告贷款5万余元，但实际仅到账48910元。合同注明每期还款额为3933元，但实际还款额为4433元，差额500元为行政管理费。被告与原告签订《贷款合同》时还签署了一份《信息咨询服务合同》，其中注明每月收取行政管理费500元，该合同乙方为福州亚联财信息咨询有限公司（以下简称亚联财咨询公司），其法定代表人与《贷款合同》中的法定代表人姓名相同，被告认为前述行政管理费不应该收取。经专业贷款计算器计算，按贷款50000元、月利率1.2%的标准计算，每月还款金额为3662元，若按每月还款额4433元计算，月利率为4.11%，年利率达49.33%，远超过法律规定的年利率界限。原告钻法律空子获取高额违法收益，请求驳回原告的全部诉讼请求。被告确实有欠原告款项，但因目前经济能力有限，只能分期还款，且原告应将其违规收取的费用抵作欠款本金，被告愿意偿还余款。根据被告的计算，被告目前仅欠原告18000元至19000元左右，现每个月只能还款2000元。 被告黄志成向本院提交以下证据：《贷款合同》、《信息咨询服务合同》、中国建设银行个人网上银行查询明细、《招商银行--个人贷款计算器计算结果》。 本院经审理认定事实如下：2018年6月22日，原告（出借人、乙方）与被告黄志成（借款人、甲方）签订合同编号为1105011018906-01的《贷款合同》，约定：甲方向乙方申请贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额50000元，贷款期限为15个月，每一个月为一个还款期，共分15期偿还，贷款起始日为乙方放款日。贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算。甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：贷款手续费：一次性收取，按贷款金额1.5%计算即750元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。甲方应在贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息（如乙方放款日为1-28日的，计划还款日为每月与乙方放款日相对应的日期；如乙方放款日为29、30或31日的，计划还款日为每月的28日）。甲方每月还款额为3933元。甲方同意乙方委托银行从以下银行账户中扣划各期还款额、相应违约金（如涉及）及其他应由甲方承担的费用（如有）：开户行建设银行、户名黄志成、账号62×××37。甲方同意向乙方支付的款项按以下先后顺序分配，或由乙方自行根据甲方实际还款情况变更分配顺序：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）支付相关手续费、相应违约金等。如甲方确因特殊原因不能按时还款，甲方向乙方申请并经乙方同意后，可延迟还款。甲方须按申请延迟的时间和本合同贷款金额向乙方支付每日0.04%的手续费。如甲方在贷款起始日或之前申请延迟还款，甲方同意乙方在发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。办理延迟还款后，下一期还款日根据延迟还款天数顺延，之后的还款日同顺延后的日期；如顺延后的日期为29、30或31日的，之后的还款日为每月的28日。如甲方明确表示或以自己的行为表明不履行本合同的任一义务或者甲方的担保人违反担保合同的任一义务，或甲方在本合同有效期限内死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪或丧失民事行为能力的，乙方有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款，解除本合同，同时依法采取相应措施。如甲方逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），每逾期一日乙方在本合同约定的月平息的基础上加付50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址、传真号码、电子邮件、手机号码等通讯信息均予以认可，采用邮寄送达的，按照甲方提供的通讯地址交邮后的第三日即视为送达。有关本合同的一切争议协商不成的，提交乙方所在地的人民法院审理；等。 同日，被告黄志成向原告出具一份《借据》，主要内容为：此《借据》为借款人与亚联财小额贷款公司于2018年6月22日签订的《贷款合同》（编号：1105011018906-01）的附件，系该合同不可分割的组成部分。根据合同，借款人已从“亚联财”取得贷款金额共50000元，为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），借款人要求“亚联财”先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：1.贷款手续费750元；2.延迟还款手续费340元：原定首还款日为2018年7月25日，现延至2018年8月11日，共延17天；金额合计1090元。借款人要求“亚联财”在扣除上述款项后，以银行转账形式发放48910元到以下银行账户：开户行建设银行、户名黄志成、账号62×××37。 2018年6月25日，原告向被告指定的银行账户转账48910元。此后，被告依约足额履行了7期还款义务，自2019年3月11日开始逾期未还款。 2019年10月23日，原告诉至本院。 另查明，1.《贷款合同》载明被告住所为“福建省福州市仓山区建新镇淮安路8号金辉淮安国际二期10幢1301室”。 2.原告按贷款金额1.5%收取手续费及按每日0.04%收取延迟还款手续费的做法未经中国银行保险监督管理委员会许可。 3.被告与案外人亚联财咨询公司于2018年6月22日签订了《信息咨询服务合同》，其中载明：亚联财咨询公司为被告提供了专业咨询服务、代为办理贷款申请的相关手续，促成了被告与亚联财小额贷款公司签订了编号为1105011018906-01的《贷款合同》，并将在贷款发放后继续为被告提供贷款后的后续服务。被告同意就亚联财咨询公司提供该合同项下的服务支付下列费用：行政管理费：每期500元，由被告在《贷款合同》中所约定的每期还款日向亚联财咨询公司支付。行政管理费从《贷款合同》约定的贷款起始日起，按贷款期限计算至全部贷款本息还清之日止，时间不足一期的按一期计算。被告同意亚联财咨询公司委托银行从以下银行账户中扣划各期行政管理费、相应违约金（如涉及）及其他应由甲方承担的费用（如有）：开户行建设银行、户名黄志成、账号62×××37。 4.2018年8月11日，被告上述银行账户被银行划扣4433元，对方户名为“（特约）亚联财小贷集团”。 以上事实，有原告提交的《贷款合同》、《借据》、付款回单，被告提交的《贷款合同》、《信息咨询服务合同》、个人网上银行查询明细以及当事人陈述等在卷佐证。被告提交的《招商银行--个人贷款计算器计算结果》不符合证据特征，本院不予确认。 本院认为，原告与被告签订的《贷款合同》和被告出具的《借据》除原告按贷款金额1.5%收取手续费及按每日0.04%收取延迟还款手续费并直接在贷款本金中予以扣除的约定因违反法律规定无效外，其余内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。由于原告按贷款金额1.5%收取手续费及按每日0.04%收取延迟还款手续费的做法并未经中国银行保险监督管理委员会许可，故本院依法认定贷款本金为实际发放的48910元。 被告提供的个人网上银行查询明细显示2018年8月11日其被银行划扣4433元至“（特约）亚联财小贷集团”的账户上，且被告提供的《信息咨询服务合同》体现500元行政管理费系由亚联财咨询公司收取，而亚联财咨询公司与原告亚联财小额贷款公司系各自独立的法人，故被告主张原告每月收取其500元行政管理费，与事实不符，本院不予采信。此外，被告辩称其仅欠款18000元至19000元左右，但未提供证据加以证明，本院亦不予采信。 被告取得借款后未依约还本付息，已构成违约，原告有权依据合同约定要求被告归还借款并承担相应的违约责任。根据原、被告双方约定，案涉借款的还款方式为每月11日还本付息3933元，分15期偿还，利息按月利率1.2%计算，每月还款额按先支付利息后偿还本金的顺序分配，故本院结合被告的还款情况，认定被告尚欠原告借款本金24984.42元（详见附表），被告应当如数偿还。合同约定若被告逾期还款，则应在月平息的基础上加付50%的利息，即月利率1.8%，符合法律规定。原告请求利息自起诉之日起算，属其对自己民事权利的处分，本院予以照准。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄志成应于本判决生效之日起十日内偿还原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司借款本金24984.42元及利息（以24984.42元为基数，按月利率1.8%，自2019年10月23日起计算至款项还清之日止）； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费466元，减半收取计233元，由原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司负担20.7元，被告黄志成负担212.3元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈文洁 二〇一九年十二月二十七日 书记员  厉 丽 附表【单位：本金、利息（元），利率1.2%/月】                            还款日期                       借款本金                       新增利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               2018.8.11                       48910                       919.51                       3933                       3013.49                       45896.51                               2018.9.11                       45896.51                       550.76                       3933                       3382.24                       42514.27                               2018.10.11                       42514.27                       510.71                       3933                       3422.83                       39091.44                               2018.11.11                       39091.44                       469.10                       3933                       3463.90                       35627.54                               2018.12.11                       35627.54                       427.53                       3933                       3505.47                       32122.07                               2019.1.11                       32122.07                       385.46                       3933                       3547.54                       28574.53                               2019.2.11                       28574.53                       342.89                       3933                       3590.11                       24984.42                附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。