广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30171号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301—304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：杨丹，男，1982年9月20日出生，汉族，户籍地址湖北省公安县，被告：张艳华，女，1983年7月16日出生，汉族，户籍地址湖北省武汉市洪山区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告杨丹、张艳华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行委托诉讼代理人张欣、张凯婷到庭参加诉讼，被告杨丹、张艳华因下落不明，经本院公告传唤，公告期满未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求：1.判令在判决生效之日解除原告与被告杨丹签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告杨丹立即向原告清偿借款本金258333.05元及利息、罚息（自2019年11月27日起的利息、罚息按照合同约定计至清偿之日止）；3.判令被告张艳华对上述债务承担共同清偿责任；4.判令两被告向原告支付律师费3500元；5.判令原告有权处置两被告所有的抵押房产广州市增城区××东阳光××阳光××街××房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年10月18日，原告与被告杨丹签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告杨丹向原告借款410000元用于购买位于广州市增城区××东阳光××阳光××街××房，期限为20年；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定；被告以其名下的广州市增城区××东阳光××阳光××街××房向原告提供抵押担保，并办理房地产抵押权登记手续，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2012年10月24日依约发放了贷款410000元。现被告杨丹多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大的经济损失。根据借款合同约定，被告杨丹未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告张艳华是被告杨丹的配偶，上述债务发生夫妻关系存续期间且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故被告张艳华应当对上述债务承担共同清偿责任。起诉后，两被告归还了部分欠款。被告杨丹、张艳华无答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2012年10月18日，被告杨丹（借款人）、中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行（贷款人）、被告杨丹、张艳华（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：060201239331），内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人住房贷款41万元，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款（按月计息）；贷款利率采用以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，下浮15%确定；罚息利率在约定利率基础上加收50%；贷款用于购买/自建坐落于增城市新塘镇××路××尚东阳光××阳光××街××房，建筑面积86.18平方米，本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房；被告杨丹、张艳华用该房产做抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；如贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或双方约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户；借款人授权贷款人将贷款发放至如下指定账户，户名为增城市新乐房地产有限公司，账号为36×××62。2012年10月24日，杨丹在《个人借款凭证》上签名，该凭证载明：贷款金额：40万元，起息日：2012年10月24日，贷款到期日：2032年10月24日，本金、利息归还周期：按月，基准利率（年）：6.55%，当期执行利率（年）5.567%，逾期利率（年）：8.3512%，浮动方式：浮动利率-15%。2013年4月19日，中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于中国工商银行广州十三行路支行迁址更名的批复》，同意中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行更名为中国工商银行股份有限公司广州云山支行（即本案原告）。2019年5月31日，原告、两被告办理了增城区××东阳光××阳光××街××房的抵押登记，登记号：粤（2019）广州市不动产证明第10033936号，抵押权人为原告。原告提供的《欠供明细表》载明，被告杨丹自2013年11月24日开始陆续逾期还贷，起诉后，被告归还了部分欠款，截至2019年11月26日尚欠本金258333.05元，不存在利息、罚息拖欠情况。原告主张，其为本案支付律师费3500元，就此提交了法律服务委托代理合同、律师费发票。另查，被告杨丹、张艳华于2010年3月1日办理结婚登记，两被告于2019年11月22日收到本案起诉状副本。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《欠供明细表》、法律服务委托代理合同、律师费发票、结婚证复印件、公告及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告、两被告签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已依约发放了贷款，被告杨丹连续3个月未按时足额偿还贷款本息，起诉后，被告杨丹归还了部分欠款，截至2019年11月26日尚欠贷款本金258333.05元，并提交了相关证据，被告杨丹未到庭就借款金额、还款情况进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告要求解除该合同，并要求被告杨丹提前结清贷款本息，但原告并未举证证明其已通知被告杨丹解除合同及结清贷款本息，被告于2019年11月22日收到本案起诉状副本，即原告前述要求实际上在2019年11月22日通知到被告杨丹，原告要求于本判决生效之日解除上述合同合理合法，本院依法予以支持。合同解除日前的本金、利息及罚息，可按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收。合同解除日后，原告与被告杨丹之间的债权债务已经确定，原告再依据《个人购房借款/担保合同》主张利息、罚息缺乏法律依据，本院不予支持，合同解除日后的利息、罚息，可以尚欠借款本金258333.05元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算至实际清偿之日止，罚息部分不计收复利。关于律师费，本院认为，原告主张其为实现案涉合同下债权支付律师费3500元，就此提交了相关证据，根据案涉合同的约定，原告有权要求被告杨丹支付该费用，经核算该费用并未超出广东省律师收费标准，故本院予以支持。至于被告张艳华的法律责任，被告张艳华与被告杨丹是夫妻关系，被告张艳华以抵押人的身份在《个人购房借款/担保合同》上签字确认，且合同中也约定贷款购置的房屋为家庭住房，故本院认定上述债务发生于被告张艳华、杨丹夫妻关系存续期间，依法应属于夫妻共同债务。现原告就被告杨丹所负上述债务要求被告张艳华承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告就涉案债务向原告提供位于增城区××东阳光××阳光××街××房作为抵押物，并已办理抵押登记手续，现被告未能清偿涉案债务，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿的权利。被告杨丹、张艳华因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第四十三条、第四十六条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告杨丹签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号：060201239331）于本判决生效之日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告杨丹、张艳华偿还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金258333.05元及利息、罚息[利息、罚息以尚欠本金258333.05元为基数，其中本判决生效前的利息、罚息，按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算；本判决生效后的利息、罚息按照《个人购房借款／担保合同》约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利]；三、于本判决生效之日起十日内，被告杨丹、张艳华支付原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行为本案所支出的律师费3500元；四、如果被告杨丹、张艳华未按上述第二项、第三项判决履行付款义务，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行在上述债权范围内，对增城区新塘镇尚东阳光雅苑阳光八街1号2902房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5520元由被告杨丹、张艳华负担，并由被告杨丹、张艳华于本判决生效之日起十日内向本院缴纳上述受理费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  范晓玲人民陪审员  王 娜人民陪审员  易卫红二〇一九年十二月二十七日书 记 员  吴子晴