广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初3114号原告：中国银行股份有限公司佛山三水支行，住所地：广东省佛山市三水区西南街文锋中路四号，统一社会信用代码为914406071937458685。负责人：卢锐彬，行长。委托诉讼代理人：李上月，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：程允邺，广东禅都律师事务所律师。被告：龚成成，男，1993年2月2日出生，汉族，住江西省九江市庐山区，原告中国银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称中国银行三水支行）与被告龚成成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程允邺到庭参加诉讼。被告龚成成经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行三水支行向本院提出诉讼请求：1．被告偿还原告贷款本息240571.95元（其中本金237913.33元，利息2615.32元，拖欠本金的罚息19.3元，应收利息的罚息24元，利息、罚息暂计至2019年4月24日。从2019年4月25日起至实际清偿之日止，以拖欠的本金及利息为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%计收罚息）；2．被告承担为实现债权支付的律师费15028元；3．原告对被告提供的抵押物（被告名下位于佛山市三水区西南街道金泉大道3号御江南国际社区二十区7座2303的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；4．本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月15日，原、被告签订了编号为JK2017200005352708号的《个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》约定，原告向被告提供贷款25万元，借款期限为240个月，采取浮动利率方式，按实际放款日中国人民银行公布施行的贷款基准利率下浮10%计算，并以每12个月为一个浮动周期。采取等额本息还款方式，每月4日为结息日和付息日，被告须于每月4日向指定账户存款供原告扣收。如被告逾期还款，原告有权在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。《贷款合同》还约定，如被告连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，原告有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。根据《贷款合同》，被告出现未能按照合同约定还本付息的，原告有权宣布《贷款合同》项下贷款立即到期，行使抵押物权等。《贷款合同》又约定，被告以其名下的位于佛山市三水区西南街道金泉大道3号御江南国际社区二十区7座2303的房产（以下简称案涉房产）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2017年7月4日通过银行转账的方式向被告指定的第三方发放了贷款25万元。贷款发放后，被告于2019年2月4日起未再依合同约定按时足额偿还贷款本息。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约，有权要求被告立即偿还贷款本息及相关费用。为维护合法权益，原告提起本案之诉。被告龚成成未答辩也没有提交任何证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院庭审时组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月15日，原告（贷款人）与被告龚成成（借款人）签订了《贷款合同》，该合同主要内容为：①被告向原告贷款25万元，用于购买案涉房产，贷款期限为240个月，贷款金额以实际用款金额为准，贷款期限以贷款人实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上下浮10%，首次定价日为实际放款日。在执行国家利率浮动比例的政策调整期间，或贷款人单方给予借款人的优惠利率浮动比例执行期间，如借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。②还款方式为按月等额本息还款（按月计息），各期还款定额根据还款总期数、贷款金额和贷款利率进行确定。除首、末两期外，各期应还利息=截至上一次还款日未偿还本金×适用利率×本期计息期限，各期应还本金=还款定额-各期应还利息。还款周期为每月，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日。利率换算：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。计息期限以还款日为基准。③若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。按照罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。④被告以案涉房产向原告提供抵押担保。担保的范围为《贷款合同》项下的借款人的全部债务，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。⑤借款人如果未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件等，贷款人有权宣布《贷款合同》项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失），依照法律及《贷款合同》的约定对抵押房屋行使抵押权。2017年7月4日，原告向被告龚成成发放了25万元借款，借款借据上确定的贷款月利率为3.675‰。2018年4月10日，案涉房产在佛山市三水区国土城建和水务局办理了不动产登记证明〔粤（2018）佛三不动产证明第0014610号〕，证明权利或事项：抵押权，权利人为原告，义务人为被告，债务履行期限自2017年5月15日至2039年5月15日。2019年2月4日起，被告龚成成未再按照《贷款合同》约定向原告足额偿还每期应还借款本息。原告提起本案之诉后，本院通过中国邮政EMS（法院专递邮件），按照被告签订《贷款合同》时预留的联系地址、被告身份证上的户籍所在地，先后两次向被告送达起诉状等应诉材料未果后，依法进行了公告送达，2019年10月19日视为被告收到应诉材料。诉讼中原告明确表示以提起本次诉讼的方式通知被告《借贷款合同》项下的借款本息全部提前到期，依照相关司法解释的规定，2019年10月19日应为《贷款合同》项下未偿还的借款本息提前到期之日。庭审时，原告表示2019年10月19日至2019年11月11日期间的利息、拖欠本金的罚息、拖欠利息的罚息仍按《贷款合同》的约定计收。原告所提供的书面材料显示，截至2019年10月11日（含11日），被告龚成成尚欠借款本金237913.33元、利息8627.22元、拖欠本金的罚息186.45元、拖欠利息的罚息230.37元。另查明，2019年8月16日，中国人民银行发布《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》，该公告第五条规定：“自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。”上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、编号为JK2017200005352708号的《个人一手住房贷款合同》、借款借据、不动产登记证明、逾期未还款查询（截至2019年11月11日）、民事委托代理协议等予以证明，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。案涉合同系原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。本案中，原告按照约定发放了借款，被告龚成成则负有依约分期足额偿还本息的义务，但截至2019年10月11日，被告龚成成已连续10期未按约偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。现原告根据合同约定宣布本案剩余借款全部提前到期，并诉请被告龚成成还本付息，于法有据，本院予以支持。尚未归还的借款本金经查确定为237913.33元。关于利息的计算，对于2019年10月11日之前的借款，原告主张仍按《贷款合同》的相关约定计收9044.04元利息（含拖欠本金的罚息186.45元、拖欠利息的罚息230.37元），属于其对自身民事权利的处分且有利于被告，予以准许。2019年10月12日之后的利息，根据合同中有关取消合同执行利率下浮比例、罚息利率的约定，原告有权主张以未归还的237913.33元借款本金为初始基数，自2019年10月12日起至尚欠的借款本金实际清偿之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计收利息。关于优先受偿权。原、被告双方在《贷款合同》中约定将案涉房产作为抵押财产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，原告在抵押担保的范围内依法对抵押物享有优先受偿权，故本院对原告要求对案涉房产享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。关于律师费。《贷款合同》对律师费的承担作出了明确约定，该费用也是原告在本案中实现债权的必然支出，尽管没有提供正式发票佐证，应酌情予以支持。但考虑到：1、本案委托属于同一金融机构将一系列案情基本相同的多个金融借款合同纠纷，打包交给相对固定的代理人进行诉讼，具体案情也相对简单、类型化，收费理应少于普通的个案委托。2、本案中，因被告的违约行为明确，基本可以确定被告将承担相应的败诉后果。鉴于案涉借款设定有抵押担保，且被告也已实际偿还了部分借款本金，故原告包括律师费在内的债权基本上都能够得到足额清偿。在这种情况下，若对被告未能介入、仅由原告与律师事务所双方合意直接确定的代理费全部予以支持，可能导致权利滥用进而影响被告的合法权益。故对原告主张的律师代理费，本院根据公平原则以及本案实际，参照广东省律师收费标准及本区域律师收费情况，酌情支持10000元，原告主张过高的部分不予支持。被告龚成成经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。综上所述，本院对原告的诉讼请求中的合理部分依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚成成于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金237913.33元，并支付截至2019年11月11日（含11日）止的利息9044.04元（含拖欠本金的罚息、拖欠利息的罚息）；二、被告龚成成于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行支付自2019年11月12日起至欠付的借款本金实际清偿之日止的利息（利息计算方式：以237913.33元借款本金为初始基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计付）；三、被告龚成成于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行支付律师费10000元；四、原告中国银行股份有限公司佛山三水支行对位于佛山市三水区西南街道金泉大道3号御江南国际社区二十区7座2303房产的折价或者拍卖、变卖所得价款，在本判决确定的上述赔偿范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5134元、财产保全申请费1798元，合计6932元（原告中国银行股份有限公司佛山三水支行已预交），由被告龚成成负担。被告龚成成对其应承担的6932元案件受理费，在履行本判决确定的上述付款义务时一并径付给原告中国银行股份有限公司佛山三水支行，本院不另作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  雷智勇人民陪审员  梁翠英人民陪审员  刘坤容二〇一九年十二月六日书 记 员  梁浩然