云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云01民终6883号上诉人（原审被告）：蒋汝芬，女，汉族，1963年3月12日生，昆明市晋宁区人，住昆明市晋宁区。委托诉讼代理人：黎俊，云南国平律师事务所律师。上诉人（原审被告）：李智荣，男，哈尼族，1954年3月7日生，昆明市晋宁区人，住昆明市晋宁区。委托诉讼代理人：黎俊，云南国平律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社，统一社会信用代码：9153010091678049XX。营业场所:云南省昆明国家高新技术产业开发区产业基地A-7-2-1地块廊桥阳光商业中心1幢1层101-108号、110-118号，2层201-209号，3层305-309号。负责人：刘顺罡。委托诉讼代理人：马佳，云南中云律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：吴云亮，男，汉族，1980年8月20日生，昆明市晋宁区人，住昆明市晋宁区。被上诉人（原审被告）：丁燕，女，汉族，1979年9月29日生，昆明市晋宁区人，住昆明市晋宁区。上诉人蒋汝芬、李智荣因与被上诉人昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社、吴云亮、丁燕借款合同纠纷一案，不服昆明市呈贡区人民法院（2017）云0114民初790号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月5日受理此案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人蒋汝芬、李智荣及其委托代理人黎俊到庭参加诉讼。被上诉人昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社的委托代理人马佳到庭参加诉讼。被上诉人吴云亮、丁燕经本院依法公告送达开庭传票，其无正当理由拒不到庭参加审理，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人蒋汝芬、李智荣上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社对上诉人蒋汝芬、李智荣的诉讼请求。事实和理由：借款人伪造贷款信息贷款，欺诈上诉人为其进行担保，违反借款合同规定用途使用去还高利贷。一审程序违法。本案借款担保合同无效，上诉人不承担担保责任，应当由被上诉人承担还款责任。被上诉人昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社答辩称，请求驳回上诉，维持原判。昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社向一审法院起诉请求：1.请求被告吴云亮、丁燕立即偿还原告借款本金85万元及自2015年12月21日至2016年12月20日的利息108720.81元，本息合计958720.81元，并承担自2016年12月21日至实际还清之日止的逾期利息（含罚息及复利，按合同约定的利率计算）；2.判决原告在上述第1项诉讼请求范围内对第三、第四被告已抵押的位于昆明市晋宁县晋城镇兴贸大街东面，昆房权证：晋宁县房权证2011字第××号房权证项下的房屋享有优先受偿权；3、判令上述两被告承担本案诉讼受理费及原告实现债权的相关费用。一审法院认定事实：2013年1月28日，原告马金铺信用社与被告吴云亮（借款人）、丁燕（共同借款人）签订《个人借款合同》，约定借款人被告吴云亮、丁燕向原告借款850000元，用于支付运费，合同期限36个月，自2013年1月28日起至2016年1月28日止，实际借款期限、利率、用途等以借款凭证为准；借款利率依基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮71%，确定月利率为8.7638‰，借款人不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，对逾期借款按在本合同约定的利率加收50%作为利率计收罚息，借款人未按照合同约定用途使用借款的，贷款人有权就借款人违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照约定的利率基础加收100%。2013年2月1日，原告马金铺信用社向被告吴云亮、丁燕指定的付款账户发放了贷款850000元。2013年1月28日,蒋汝芬（甲方）与马金铺信用社（乙方）签订《抵押合同》约定，甲方用位于昆明市晋宁区晋城镇兴贸大街东面建筑面积为220.05平方米的房屋（晋宁县房权证2011字第××号）为乙方与被告吴云亮签订《借款合同》编号为2013年马借字第50201130128110000010号提供抵押担保，主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现或提前实现抵押权，担保范围为主债权、本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。李智荣作为抵押物共有人在上述《抵押合同》上签字。蒋汝芬、李智荣配合马金铺信用社就抵押物办理了抵押登记手续，原告取得房屋他项权证【晋宁县房他证（2013）字第019578号】。原告马金铺信用社依照合同约定向被告吴云亮指定的付款账户发放了贷款850000元，但借款人吴云亮、丁燕未履行合同义务，经原告多次催收，被告仍未还款和支付利息，截止至2016年12月21日，尚欠本金850000元，利息108720.81元，共计958720.81元。一审法院认为，原告与吴云亮、丁燕双方签订的《借款合同》，系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力，原、被告均应依约履行相应义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”；第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”被告吴云亮、丁燕作为共同借款人未按照合同约定履行还款义务，并经原告多次催收后仍未偿还本息，违反合同约定，故，被告吴云亮、丁燕应承担共同还款责任。对于抵押人的责任问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告蒋汝芬、李智荣提供抵押的财产办理抵押登记，抵押权的设立，合法有效。两被告认为，贷款未用于借款合同约定的用途，违反《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》的规定，导致借款合同、抵押合同无效。对此，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定，上述条款并非强制性、效力性规范，借款合同、抵押合同不存在违反法律规定而无效的情形。此外，目前的证据也不足以证实，原告马金铺信用社存在明知贷款用途与借款合同约定用途不符的情况下仍然向借款人发放贷款的情形。在贷款发放前，原告已经履行了尽职调查的义务，对于贷款人提供的贷款资料进行了审查，至于贷款支付至指定账户后的去向、用途已不在原告的控制范围以内，抵押人提交的证据也不足以证实，存在原告与贷款人串通欺诈抵押人的问题，故，抵押人作为完全民事行为能力人，自愿签订抵押合同，并配合原告办理抵押登记，应当承担相应的法律后果，在债务人未能清偿债务的情形下，原告有权就提供抵押担保的房屋享有优先受偿权，故，原告的该主张成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决：一、由被告吴云亮、丁燕在本判决生效后十日以内向原告昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社共同偿还贷款本金850000元以及自2015年12月21日至2016年12月20日的利息108720.81元，合计958720.81元，并支付自2016年12月21日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（以月利率10.1532‰计算）。二、如被告吴云亮、丁燕不能按照第一判项的规定履行还款责任，则原告昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社有权就被告蒋汝芬、李智荣抵押的位于昆明市晋宁区晋城镇兴贸大街东面建筑面积为220.05平方米的房屋（晋宁县房权证2011字第××号）实现抵押权，就该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。案件受理费13387元，由被告吴云亮、丁燕、蒋汝芬、李智荣承担；公告费560元，由被告吴云亮、丁燕承担。二审中，昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社提交的昆明市呈贡区人民法院（2018）云0114民初120号民事判决书、昆明市中级人民法院（2019）云01民终3509号民事判决书及文书生效证明，本院依法予以采信。经二审审理查明：蒋汝芬、李智荣就其二人与昆明市呈贡区农村信用合作联社马金铺信用社签订的抵押合同（即本案争议的抵押合同）向昆明市呈贡区人民法院提起确认合同无效之诉，该案经过昆明市呈贡区人民法院审理驳回了蒋汝芬、李智荣的诉讼请求。蒋汝芬、李智荣向昆明市中级人民法院提起上诉，经二审审理后，昆明市中级人民法院确认诉争的抵押合同合法、有效，驳回了蒋汝芬、李智荣的上诉。经二审审理查明的其余的事实与一审确认的事实相一致，本院依法予以确认。本案的争议焦点是：蒋汝芬、李智荣是否承担抵押担保责任？本院认为：关于本案诉争的抵押合同已经生效的昆明市中级人民法院（2019）云01民终3509号民事判决书确认合法、有效。上诉人蒋汝芬、李智荣在本案中针对抵押合同的效力所提交的异议均已经生效法律文书予以评判，本院不再重复评判。上诉人蒋汝芬、李智荣应当依据合法、有效的《抵押合同》承担抵押担保责任。综上所述，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，本院依法予以维持。上诉人的上诉主张无事实和法律依据，本院依法予以驳回。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百一十八条之规定，判决如下：驳回上诉、维持原判。二审案件受理费13387元，由上诉人蒋汝芬、李智荣负担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向一审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审判长 姚 丹审判员 古维贤审判员 龚 庆二〇一九年十二月二十日书记员 李 欣