河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0503民初3273号原告：中银保险有限责任公司河南分公司，住所地郑州市金水区花园路40号中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼6、7、8层。统一社会信用代码：91410100670076741T。法定代表人：冯钧。委托诉讼代理人：胡宗军，河南天坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭传伟，河南天坤律师事务所律师。被告：王炳德，男，1959年9月5日生，汉族，住址：安阳县。被告：施凤芹，女，1961年1月4日生，汉族，住址：安阳县。被告：郭锐，男，1986年9月3日生，汉族，住址：安阳县。被告：安阳县柏庄镇王鹏针织部，住所地柏庄镇东方红村292号。经营者：王炳德，男，1959年9月5日生，汉族，住址：安阳县。原告中银保险有限责任公司河南分公司（以下简称中银保险河南分公司）与被告王炳德、施凤芹、郭锐、安阳县柏庄镇王鹏针织部（以下简称王鹏针织部）追偿权纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险河南分公司委托诉讼代理人郭传伟到庭参加诉讼，被告王炳德、施凤芹、郭锐、安阳县柏庄镇王鹏针织部经传票传唤或公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险河南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿贷款人民币196003.96元及自2015年12月29日起至实际还款之日止的逾期还款利息（按照中国人民银行同期同类贷款利率计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月11日被告王炳德与中国银行股份有限公司安阳分行（以下简称中行安阳分行）签订《个人贷款合同》，约定个人向中行安阳分行借款26万元用于购货，贷款期限为12个月，按月结息和付息，到期还本，与被告郭锐签订《个人贷款保证合同》对上述贷款承担全程连带责任保证。2012年12月31日，被告王炳德就上述贷款向原告投保商户小额贷款保证保险，被保险人为中行，保险金额为33464元，保险期间为2013年01月02日零时起至2014年01月01日二十四时止。中行安阳分行按照约定向被告发放了贷款。在保险期间内，因被告王炳德未能按照上述合同的约定，向中行安阳分行按时偿还贷款，造成保险事故的发生，原告按照我国《保险法》的规定并根据上述商户小额贷款保证保险合同的约定，就被告王炳德拖欠的贷款合计196003.96元向被保险人中行安阳分行履行赔偿义务。根据我国保险法等法律的规定及保险合同的约定，原告依法取得保险人代位求偿权。被告至今始终未履行其还款义务，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，请法院依法裁决，支持原告诉请。被告王炳德、施凤芹、郭锐、王鹏针织部未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月11日，被告王炳德与中行安阳分行签订《个人贷款合同》，约定个人向中行安阳分行借款26万元用于经营，贷款期限为12个月，按月结息和付息，到期一次还本。2012年12月11日郭锐与中行安阳分行签订《个人贷款保证合同》，承诺对王炳德上述贷款承担全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2012年12月31日，被告王炳德就上述贷款向原告投保商户小额贷款保证保险，被保险人为中行安阳分行，保险金额为334464元，保险期间为12个月，自2013年1月2日零时起至2014年1月1日24时止。2013年1月2日中行安阳分行按照约定向被告发放26万元贷款，借款期限为2013年1月2日至2014年1月2日。在保证期间内，因被告王炳德未能按照上述合同的约定，向中行安阳分行按时偿还贷款，造成保险事故的发生。原告于2015年12月30日按照商户小额贷款保证保险合同的约定，就被告王炳德拖欠的贷款合计196003.92元，向被保险人中行安阳分行履行赔偿义务。中行安阳分行将该项保险的所有以及对任何第三者之追偿权在保险金额赔偿范围内转让于权益转让给原告，但是该权益转让书为格式转让书，未注明转让时间、没有落款时间、没有法人代表签章，仅盖有中行安阳分行公章。上述事实，有原告中银保险河南分公司提供的中国银行股份有限公司个人贷款合同、中国银行股份有限公司个人贷款保证合同、中国银行零售贷款借据、商户小额贷款保证保险单、索赔通知书、权益转让书以及当事人陈述等证据，予以证实。本院认为，保险人行使的代位求偿权的本质是被保险人对第三人所享有的赔偿请求权，保险人行使代位求偿权并不会加重第三人的责任，仅仅只是求偿主体的变化而已，保险人对第三人享有的请求权源自被保险人与第三人之间的基础法律关系，应根据保险人代位行使的赔偿请求权所依据的基础法律关系进行审理。被告王炳德与中行安阳分行签订的个人贷款合同、与原告中银保险河南分公司签订的商户小额贷款保证保险单，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，为有效合同，各方当事人应严格按照约定履行各自的义务。被告王炳德借款后，未按照借款合同约定偿还借款本息。2015年12月30日原告按照商户小额贷款保证保险合同的约定，就被告王炳德拖欠的贷款196003.92元，向被保险人中行安阳分行履行赔偿义务后，有权依据合同约定向被告王炳德追偿，故原告要求被告王炳德支付代偿贷款196003.92元及利息诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但是，关于原告要求自2015年12月29日至实际还款之日止的逾期还款利息（按照中国人民银行同期贷款利率计算）的诉讼请求，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故对该项诉讼请求，本院支持原告2019年8月20日之前按照中国人民银行同期贷款利率计算，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算,利息从2015年12月30日开始计算。本案系王炳德个人贷款，商户小额贷款保证保险单上没有被告王鹏针织部的签章。因此，原告要求被告王鹏针织部承担责任，于法无据，本院不予支持。2012年12月11日,郭锐与中行安阳分行签订《个人贷款保证合同》，承诺对王炳德贷款承担全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年1月2日中行安阳分行按照约定向王炳德发放26万元贷款，借款期限为2013年1月2日至2014年1月2日，故郭锐贷款保证合同保证期间的到期日应为2016年1月2日止。但原告起诉状的落款时间是2018年10月29日，早已超过保证期间。保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。因此，依照法律规定免除郭锐的保证责任。原告要求郭锐承担责任，于法相悖，本院不予支持。原告未提供证据证明王炳德借款系其夫妻双方共同意思表示，或将该款项用于其夫妻共同生活、共同生产经营，故原告请求判令被告施凤芹共同偿还借款的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王炳德于本判决生效之日起十日内支付原告中银保险有限公司河南分公司代偿款196003.92元及利息（以196003.92元为基数，自2015年12月30日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至该款项还清之日止）；二、驳回原告中银保险有限公司河南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4647元，减半收取计2324元，由被告王炳德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  郭永革二〇一九年十二月二十四日书记员  赵 青