重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15523号原告：瀚华融资担保股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路168号1001室，统一社会信用代码9131000008414318X4。负责人：彭刚，总经理。委托诉讼代理人：阎登明，男，1972年4月20日出生，汉族，该公司员工，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：杨江，男，1987年9月23日出生，汉族，该公司员工，住重庆市江北区。被告：马瑞泓，女，1962年1月2日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市。被告：高嵩嵩，女，1988年2月25日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市。被告：金人敏，男，1959年12月7日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告瀚华融资担保股份有限公司上海分公司（以下简称瀚华公司上海分公司）与马瑞泓、高嵩嵩、金人敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了缺席审理。原告瀚华公司上海分公司的委托诉讼代理人杨江到庭参加诉讼，被告马瑞泓、高嵩嵩、金人敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瀚华公司上海分公司向本院起诉请求：1.判令被告马瑞泓偿还原告借款本金6500000元；2.判令被告马瑞泓向原告支付利息93945.81元（以7000000元为基数截止至2018年10月24日）及以借款本金6500000元为基数，并根据个人贷款借款合同约定向原告支付2018年10月24日起至清偿全部款项之日的利息、罚息；3.判令被告高嵩嵩、金人敏对前述1、2项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告马瑞泓、高嵩嵩、金人敏共同承担；5.判令原告有权对被告金人敏名下位于XXXX（权证号：XXXX）的不动产折价、拍卖或变卖所得价款在第1、2、4项债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年9月14日，被告马瑞泓与重庆富民银行有限公司（以下简称富民银行）签订《个人贷款借款合同》，双方对借款金额、借款期限、贷款年利率、还款方式等进行了约定，被告高嵩嵩、金人敏为前述借款提供连带责任保证，金人敏以其名下位于XXXX房屋为前述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，富民银行依约向马瑞泓发放了贷款。后富民银行与原告签订《远期债权受让协议》。因被告马瑞泓到期未足额偿还贷款本息，富民银行与原告于2018年10月24日签订《债权转让协议》，约定富民银行将前述《个人贷款保证合同》及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保义务转让给原告，转让价款为被告马瑞泓未足额偿还的本息共计7093945.81元，原告于当日将前述款项汇至富民银行账户。因被告未能履行还款义务，原告为维护自身权益遂诉至法院，望判如所请。被告马瑞泓、高嵩嵩、金人敏未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月14日，马瑞泓（借款人）与富民银行（贷款人）签订编号为XXXX的《个人贷款借款合同》，双方约定马瑞泓向富民银行借款700万元用于购买服装；贷款期限12个月，自2017年9月20日起至2018年9月19日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款执行利率为浮动利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率的基础上上浮40.23%，本合同执行利率为年利率6.1%，合同对执行利率约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；还款方式为到期还本，按月或到期一次性结息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息，即逾期罚息利率为合同执行利率的150%；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。因本协议发生或与本协议有关的一切的争议，由双方协商解决；不能协商解决的，各方均有权向贷款人所在地人民法院起诉。贷款人、借款人均同意本合同诉讼（仲裁）的法律文书可以送达到本协议双方约定的地址，按照前述约定地址或联系方式进行送达，视为本合同当事人签收，当事人拒收的，不影响送达效力；如任何一方提供的前述地址或联系方式发生变更的，应在变更的5日之前通知其他方，未按约定书面通知的，原约定的地址或联系方式继续有效，由此导致的不利后果由怠于提前通知的一方承担。嗣后，高嵩嵩（保证人）、金人敏（保证人、抵押人）与富民银行（贷款人）签订编号为XXXX(保)的《个人贷款保证合同》和编号为XXXX（抵）的《个人贷款抵押合同》。保证合同约定，保证人高嵩嵩、金人敏对主合同即《个人贷款借款合同》项下的债务承担连带担保责任，保证范围为贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于贷款人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用，贷款人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下贷款的到期日另加两年。抵押合同约定，抵押人金人敏自愿以其名下位于XXXX房屋（权证号：XXXX）为主合同项下的债务向富民银行提供抵押担保，并于2017年9月20日办理了抵押登记；抵押担保的范围为贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于贷款人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用，贷款人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准）；抵押期间为抵押权设立之日起至主合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满期间。2017年9月27日，富民银行向马瑞泓发放借款700万元，马瑞泓在个人贷款借款借据上签名确认。个人贷款借款借据载明的执行年利率为6.1%。贷款发放后，富民银行（甲方）与瀚华公司上海分公司（乙方）签订编号为XXXX的《远期债权受让协议》，双方约定基于甲方与马瑞泓签订的《个人贷款借款合同》，为满足甲方与借款人间资金融通的需要，乙方同意采取向甲方收购远期债权的方式为借款人提供增信服务，即在借款人不履行或不全部履行借款合同项下还本付息义务时，甲方有权向乙方转让、乙方有义务向甲方收购借款合同项下甲方对借款人享有的债权。发生下列情形之一的，乙方必须受让标的债权：借款人未按照借款合同的约定按时足额偿付借款本息；发生借款人违约、按借款合同的约定甲方有权宣布贷款提前到期，借款人在提前到期日未足额偿付借款本息。借款人未按借款合同约定按时足额偿付借款本息（包括本金、利息、复利、罚息等），乙方应于借款合同项下借款到期后与甲方签署本协议附件一《债权转让协议》，并于《债权转让协议》签订当日向甲方支付债权转让对价。乙方向甲方支付转让对价的同时，甲方应向乙方出具标的债权上不存在抵质押等权利负担的声明。债权转让对价为借款人未偿还的借款本息（包括本金、利息、复利和罚息）之金额。因本协议产生的争议和纠纷，双方应协商解决；协商不成，任何一方均有权向借款合同约定的管辖法院提起诉讼。2018年10月24日，富民银行（甲方、债权转让人）与瀚华公司上海分公司（乙方、债权受让人）签订编号为XXXX的《债权转让协议》，鉴于前述《个人贷款借款合同》及《远期债权受让协议》，由于借款人马瑞泓到期未能按时足额偿付本息，甲方将其在借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让（以下简称标的债权）给乙方，转让价款为借款人未偿还的全部贷款本息（包括本金、利息、复利和罚息）之金额，总计7093945.81元；乙方应当在签署本协议后30日内将上述金额汇入甲方账户；双方同意自乙方将上述转让借款支付至甲方账户之日起，即为确认本协议项下相应的标的债权转让完成，从此时开始，乙方成为标的债权新的债权人，该标的债权项下全部权利（利益）归乙方享有，实现债权的风险也完全由乙方自行承担，但甲方应当为乙方债权的实现提供合理、必要的帮助。2018年10月24日，瀚华公司上海分公司通过银行转账的方式向富民银行支付7093945.81元，并注明系马瑞泓项目代偿款。2019年2月27日，富民银行、瀚华公司上海分公司向马瑞泓、金人敏、高嵩嵩发出《债权转让通知书》，告知其将债权转让的事项，并要求其向债权受让人瀚华公司上海分公司履行作为债务人/担保人应承担的债务/担保责任。审理中，瀚华公司上海分公司明确其受让的债权金额为7093945.81元，其中借款本金700万元、利息93945.81元（以借款本金700万元为基数，自2018年9月27日起至2018年10月24日止，按贷款执行利率6.1%上浮50%即年利率9.15%计算），并自认马瑞泓、金人敏、高嵩嵩偿还借款本金50万元。经瀚华公司上海分公司确认，截止2018年10月24日，马瑞泓、金人敏、高嵩嵩尚欠借款本金650万元、利息93945.81元，并主张以尚欠借款本金650万元为基数，按照合同约定的贷款利率6.1%上浮50%即年利率9.15%计算逾期利息，自愿放弃对罚息的诉讼主张。本院认为，富民银行与马瑞泓、金人敏、高嵩嵩签订的《个人贷款借款合同》《个人贷款保证合同》《个人贷款抵押合同》以及富民银行与瀚华公司上海分公司签订《远期债权受让协议》《债权转让协议》，意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，真实合法有效。借款到期后，因马瑞泓未能按时偿还借款本息，其行为已经构成违约，富民银行有权要求其偿还借款本息，并要求高嵩嵩、金人敏承担担保责任。现富民银行已经照《远期债权受让协议》《债权转让协议》的约定，将其对马瑞泓、金人敏、高嵩嵩享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给瀚华公司上海分公司，瀚华公司上海分公司亦按约向富民银行支付了对价，并通知了借款人及担保人，故瀚华公司上海分公司向马瑞泓、金人敏、高嵩嵩主张债权，有事实和法律依据，本院予以支持。金人敏自愿以其名下位于XXXX房屋为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，富民银行将该担保权利转让给瀚华公司上海分公司后，瀚华公司上海分公司对该抵押物享有有效的抵押权，有权对该抵押物享有优先受偿权。审理中已查明，截止2018年10月24日，马瑞泓、金人敏、高嵩嵩尚欠借款本金650万元、利息93945.81元。因马瑞泓、金人敏、高嵩嵩未能按时偿还借款，其主张按照借款合同的约定计收逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。被告马瑞泓、金人敏、高嵩嵩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马瑞泓自本判决生效之日起十日内偿还原告瀚华融资担保股份有限公司上海分公司借款本金6500000元及截至2018年10月24日的利息93945.81元，并支付从2018年10月25日起至款项付清之日止的逾期利息（以6500000元为基数，按年利率9.15%的标准计算）；二、被告高嵩嵩、金人敏对前述第一项项债务承担连带清偿责任；三、原告瀚华融资担保股份有限公司上海分公司有权对抵押物，即金人敏名下位于XXXX的不动产（权证号：XXXX）以折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计28979元，由被告马瑞泓、高嵩嵩、金人敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 张 艳二〇一九年十二月二日书记员 唐源典