河南省唐河县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1328民初5376号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号。法定代表人：孙建平，任董事长。委托诉讼代理人：杨小明，河南问鼎律师事务所律师（特别授权）。被告：张春有，男，1974年11月28日出生，汉族，住唐河县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告张春有为追偿权纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人杨小明到庭参加诉讼，被告张春有经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告理赔款、逾期保费、服务费、违约金共计147553.38元；2.本案律师费和诉讼费由被告承担。事实与理由：张春有于2017年12月11日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款18万元，并于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。到期后被告未归还借款，80天后原告依合同约定向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司进行了理赔。后原告多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务，故诉至法院。被告张春有未进行答辩，亦未提交相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告缺席，无法进行质证。经本院审查，对原告提交的原告营业执照、法人身份证明；被告身份证复印件、基本信息表；被告还款明细、理赔流水及保险赔款确认书；个人借款协议、中国平安财产保险股份有限公司保证保险单、投保单；付款金额一览表；资金代扣及转账授权与承诺书客观真实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月，原告中国平安财产保险股份有限公司业务员与被告张春有联系，询问其是否需要贷款，并核实身份信息。12月11日，经原告推荐，被告下载平安普惠APP并进行了实名注册，原告审核通过借款人基本信息后向被告发送含合同签署链接的短信，提示贷款申请已审核通过，分别点击文件网址链接进入合同页面完成签署。跳转至陆金所平台界面后签署有以下合同：《平安付科技电子支付账户协议》《付款金额一览表》《个人借款申请确认书》《个人借款协议》《资金代扣及转账授权与承诺书》《资料代传递服务委托书》。张春有在《个人借款申请确认书》中操作流程及确认内容：注册成为该平台用户（用户名为zcy183381）→签署借款申请材料→阅读确认相关协议，承诺通过该平台以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等均为本人亲自所为，因此产生的后果由本人承担→通过书面、电话确认费用及费率→通过网络平台确认方式达成合同关系→借款到达被告在陆金所的个人账户。陆金所提供的《付款金额一览表》要求确认的内容为：借款人姓名、用户名，借款本金：180000元，期初服务费：0元，每月还款本息合计：5673.82元，每月保险费1368元，每月服务费1188元，每月需付款总额8229.82元。一览表下方“温馨提示”：“1.期初服务费于借款发放时一次性扣除；2.您可于起息日起至最终到期日前倒数第二个月的还款日止的期间内，通过“提前还款”功能向出借人申请提前偿还全部应付款项（不得提前偿还部分款项），3.提前还款不需要支付提前还款相关费用；若未及时还款或支付费用造成逾期，您将承担额外罚息。”7份《个人借款协议》约定的主要内容为：借款人和出借人基本信息，每笔借款本金金额，放款日：2017年12月11日，起息日：2017年12月12日，还款日：每月12日，借款利率：8.40%/年，最终到期日：2020年12月12日，还款方式：每月等额本息。合同还约定：如发生提前还款，借款人需按合同约定向出借人支付剩余本金和利息，不收取违约金；借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由保险公司承担保障责任。《资金代扣及转账授权与承诺书》显示：借款发放成功后，借款人授权陆金所将借款人在陆金所用户名下账户中收到的出借人的放款在扣除相关费用后划转至借款人指定的银行还款账户；借款人授权陆金所将《个人借款协议》项下应付款项从借款人陆金所账户及指定银行账户全额或部分扣除并划转至出借人陆金所账户或借款人认可的支付相关费用的账户。上述合同签署完成后张春有进行短信验证码实名认证，然后跳转至“投保页面”，阅读产品介绍并点击“我知道了”→投保单页面，阅读《平安个人借款保证保险保险单》《个人借款保证保险条款及费率》《保险条款说明及特别约定》《信用信息查询及使用授权书》《个人信息共享授权书》→勾选“我已同意并阅读以上条款协议”，并点击签名→点击“确定”→页面显示“您已成功签署保单”。原告与张春有保证保险合同约定：投保人张春有，被保险人为出借人，保险金额为214020元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至清偿全部借款本息之日起；每月保费率0.76%，保费每月1368元；缴纳时间为借款合同载明的每月还款日。投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险公司赔偿后,张春有需向原告归还全部赔偿款和未付保费,从原告赔偿当日开始超过30天,张春有仍未向原告归还全部赔偿款项,则视为张春有违约,张春有需以尚欠全部款项为基数,从原告赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向原告缴纳违约金。2017年12月11日，陆金所将盛屹峰的出借资金180000元转至张春有的账户。2018年1月12日至2018年8月12日期间，张春有通过该账户以委托扣划的方式共8次向出借人偿还借款本金36187.89元、利息9202.67，合计45390.56元。被告还款逾期后，原告从被告账户扣划保费346.33元。至2018年12月1日，被告尚欠本金143812.11元及利息3496.87元、罚息244.4元，合计147553.38元，原告依照保险合同向被保险人进行了理赔。诉讼中原告主动将违约金计算标准变更为年利率24%。本院认为,陆金所作为一个借贷中介平台，陆金服作为经合法程序批准的网上借贷平台即P2P，其业务就是借助互联网和移动互联网技术提供信息发布，把借、贷双方对接起来实现各自借贷需求，其经营活动未违反中国银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；原告中国平安财产保险股份有限公司系经保监会批准的具有融资担保资质的合法经营企业,为陆金所P2P业务提供担保，二者均系合法经营。本案中张春有利用网络借贷平台，以居间加保证模式和该平台的资金出借人达成《个人借款协议》，并由原告提供保证担保。上述交易的特点就是全部流程通过网络在线点击确认方式达成，无线下签字环节，其流程操作符合法律规定及行业规范。张春有在向陆金服借款及投保案涉保险产品过程中，虽然合同文本较多，但每一步操作均有提示及详细说明，且需通过本人阅读知悉、点击确认方能完成。张春有作为完全民事行为能力人,应当明白借款行为不同于一般消费性网购，认真审查合同文本，审慎操作是应尽义务。因此，张春有与陆金所、平安财险所签署的合同均为有效合同，对双方均有约束力。原告请求项目包括理赔款、逾期保费、违约金。首先，关于理赔款，因被告的借款本金为180000元。张春有未能按约还款,原告为此承担了合同约定的保证责任,代被告偿还其自2018年8月13日至2018年12月1日欠付借款本金、利息及罚息共计147553.38元，现以保证保险合同约定向张春有追偿符合法律规定。其次，原告请求被告支付自2018年8月13日至2018年12月1日的保费共计4624.07元（计算方法：109天/30天×0.76%×180000-346.33），符合双方保证合同的约定，本院予以支持。第三，违约金，原告请求以147553.38元代偿款项为基数,从保险人理赔之日起算，按年利率24%计算违约金至款项还清之日。本院认为，保证保险合同虽然约定投保人违约时，应从原告理赔当日起以尚欠全部款项为基数,按每日千分之一的标准向原告缴纳违约金，但保险人的损失主要是理赔款被占用期间的利息损失，原告并未举证证明因被告违约对其造成的具体损失数额，结合保证保险的有偿性以及违约金具有的惩罚性和补偿性，依据公平原则，对双方约定的违约金予以适当调整。至于原告请求被告支付本案律师费，依据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第三十一条,《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张春有于判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款额147553.38元，并支付以147553.38元为基数，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算自2018年12月2日起至2019年8月19日的违约金和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际履行完毕之日止的违约金。二、被告张春有于判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费4624.07元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3750元，减半收取1875元，由被告张春有负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院；同时依据《诉讼费用交纳办法》第十七条的规定，预交上诉案件受理费。如在上诉期满后七日内未缴纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。本院不再另行送达缴费通知。审判员  贾钟爽二〇一九年十二月二十四日书记员  汪 苗