北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初25815号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：杨剑，北京市盈科律师事务所律师。被告：毛术海，男，1970年6月4日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行）与被告毛术海金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人杨剑、被告毛术海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告毛术海偿还原告信用卡欠款共计163706．99元（截至2019年3月28日本金124999．99元、利息4721．53元、费用33985．47元，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；2、诉讼费由被告负担。事实和理由：毛术海在招商银行申请了信用卡，卡号为×××。毛术海在使用信用卡过程中，于2018年1月7日向原告申请了e招贷业务，申请贷款250000元，分18期还款，每期应还本金13888．89元，手续费分16期偿还，每期应还手续费1875元，按信用卡账单日还款。同日，招商银行向毛术海发放e招贷款项250000元。合同履行过程中，毛术海逾期还款。因e招贷业务属于信用卡项下的业务，利息、费用、违约金的计算方式均应以《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》约定的标准计算。招商银行向本院提交以下证据：1．信用卡申请表及领用合约；2．被告身份证复印件；3．交易明细；4．收费项目变更公告；5．录音及公证书；6．招商银行信用卡e招贷业务条款及细则；7．情况说明。毛术海答辩称，认可招商银行所述欠款本金及拖欠的手续费，对其余费用和违约金不予认可。涉诉贷款是招商银行通过电话推销的方式向我提供的，双方约定分18期还款，手续费共计3万元，未约定违约金。涉诉款项不属于信用卡业务，不能按照信用卡信用合约的规定计算利息和违约金。此外，招商银行未说明该业务属于e招贷业务，亦未说明e招贷业务条款具体内容，所以也不能适用《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》。该笔款项应视为招商银行对我的投资，3万元费用视为投资收益。招商银行在起诉书中列明的卡号不是实体卡卡号，而是用于记录此次贷款的虚拟账号。关于逾期还款利率，因双方未约定，我方认为应该按照双方约定的手续费利率计算，即月利率是0．66%，年利率是7．92%。毛术海未向本院提交证据材料。本院组织当事人围绕诉讼请求进行了举证质证，毛术海对招商银行提交的证据的真实性均认可，对除录音和情况说明以外的证据的关联性均不认可。本院对招商银行提交的证据的真实性和合法性予以确认。通过对上述证据的审查，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：一、毛术海曾向招商银行申请办理信用卡，招商银行向其发放了信用卡。信用卡账单日为每月15日，还款日为次月3日。二、2018年1月7日，招商银行客服人员通过电话向毛术海推销贷款分期业务，双方就此达成口头协议。协议内容如下，由招商银行向毛术海名下尾号为×××的农业银行借记卡中发放贷款25万元，由毛术海分18期偿还，每月偿还贷款本金13888．89元、手续费1875元（手续费率为0．75%），还款日为次月起每月3日。招商银行同意免除毛术海两个月的手续费，合计收取手续费3万元，平均每月手续费费率0．6667%。招商银行工作人员在电话中未表明上述贷款适用《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》。同日，招商银行按约定向毛术海发放贷款25万元。三、招商银行向本院提交了毛术海的账单查询，账单记载如下内容：涉诉贷款的记账账号为×××，该账单下无其他消费。2018年2月至2018年10月，毛术海实际偿还9期贷款本金共计125000．01元、7期手续费共计13125元。自2018年11月3日第10期起，毛术海未再偿还贷款本金及手续费。现贷款已经到期，截至2019年12月10日，毛术海尚欠招商银行贷款本金124999．99元，手续费16875元。四、诉讼中，关于逾期贷款利率，招商银行主张，如果诉争法律关系经法院认定不属于信用卡合同关系而属于金融借款合同关系，则逾期还款利率应按中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。对此，毛术海主张，如果法院认定其应承担逾期还款利息，则逾期还款利率应按中国人民银行同期贷款利率计算。本院认为，当事人可以通过口头形式订立合同，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。关于当事人之间的法律关系。招商银行认为，涉诉贷款属于招商银行信用卡项下的e招贷业务，应适用《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》的规定，原被告之间是信用卡合同关系。毛术海认为，涉诉贷款不是信用卡业务，不应按照信用卡规则计收利息和违约金，该笔贷款是招商银行的投资行为，双方约定的手续费则属于招商银行的预期投资收益，原被告之间是投资法律关系。本院认为，原被告系通过口头形式订立的涉诉合同，关于当事人之间的法律关系应结合录音内容及合同的实际履行情况进行判断。根据招商银行提交的电话录音可知，招商银行向毛术海提供贷款时，未明确告知该业务属于信用卡业务，应适用信用卡的计费规则，亦未提交其他证据证明毛术海知晓该笔款项属于信用卡业务，故本院认定，涉诉贷款不属于信用卡业务，诉争法律关系不属于信用卡合同关系。毛术海将招商银行向其发放贷款的行为认定为投资行为，不符合生活常识，且在订立合同过程中，双方均未表示涉诉贷款是投资款，亦未约定投资收益，因此，本院对毛术海的上述答辩意见不予采纳。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，招商银行向毛术海提供贷款，毛术海按期偿还借款本金及手续费，因此，双方之间应属于金融借款合同关系。关于逾期还款利率。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。金融借款合同是金融机构向借款人发放贷款，由借款人按约定偿还借款本金并支付利息的合同。本案中，双方在订立合同时未明确约定贷款利率，只约定了手续费及手续费率。本院认为，根据合同性质及交易习惯，将双方约定的手续费率确定为贷款利率并无不妥。结合合同及当事人的实际履行情况可知，月手续费率为0．6667%，故本院将贷款利率确定为月利率0．6667%，即年利率8%。关于逾期还款利率，招商银行主张按中国人民银行同期贷款利率的4倍计算，毛术海则认为应按中国人民银行同期贷款利率计算。本院认为，由于双方在合同中未明确约定逾期还款利率，原被告双方主张的逾期利率标准本院均不予采纳，应当按照国家有关规定确定。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款，应按约定的贷款利率加收30%-50%确定。综上，本院根据已认定的贷款利率，在上述浮动范围内酌定逾期贷款利率为年利率11%。关于毛术海应承担的还款责任。关于贷款本金和手续费。截至2019年12月10日，毛术海尚欠招商银行贷款本金124999．99元、手续费16875元，毛述海应向招商银行支付上述款项。关于逾期利息。毛术海应于2018年11月3日向招商银行支付第十期分期本金，但毛术海未按时偿还，构成违约，因此，自次日起，毛术海应支付逾期利息（以实际拖欠本金为基数，按本院确定的逾期利率计算）。除此之外，招商银行的其他诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、毛术海于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司信用卡中心贷款本金124999．99元、手续费16875元，以及自2018年11月4日起至实际清偿之日止的逾期利息（以实际拖欠本金为基数，按年利率11%计算）；二、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果毛术海未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3575元，由毛术海负担3098元（于本判决生效后七日内交纳），由招商银行股份有限公司信用卡中心负担477元（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  郭高明人民陪审员  张志远人民陪审员  温丽红二〇一九年十二月十九日书 记 员  丁佳欣