贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0302民初9367号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，公司董事长。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。委托诉讼代理人：李理，贵州新长征律师事务所律师。被告：余光莉，女，1980年9月25日生，汉族，贵州省遵义市人，户籍住址贵州省遵义市红花岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安公司”）与被告余光莉追偿权纠纷一案，本院于2019年8月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李情娜到庭参加诉讼，被告余光莉经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币53013.45元（包括本金51935.24元，利息1078.21元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币5364.9元；3、依法判令被告向原告支付违约金78261.4元（违约金以保险理赔款53013.45元为基数，自2016年11月1日起按照年化率24%的标准暂计至2019年6月18日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月13日，被告余光莉与贵阳银行股份有限公司遵义分行签署《贵阳银行个人借款合同》，被告向该银行借款85000.00元人民币，贷款利率8.05%，借款期限36个月（2015年4月13日至2018年4月13日），还款方式为按月等额还款。同时，被告（保险人）于2015年5月27日就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以贵阳银行股份有限公司遵义分行为被保险人，与原告签署保单号为12194992600002039124的《平安个人贷款保证保险单》，每月保费率为1.75%。2015年4月13日，贵阳银行股份有限公司遵义分行按照合同向被告发放85000.00元人民币的贷款。但自2016年8月13日始，被告未再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”。原告于2016年11月1日按照保险合同的约定向被保险人贵阳银行股份有限公司遵义分行进行理赔，理赔金额共计53013.45元人民币，贵阳银行股份有限公司遵义分行向被告出具了《代偿确认书》。同时根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按年化24%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和支付保费。截止2019年6月18日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金78261.40元。据此，原告依法提起诉讼，请求依法判如诉请。余光莉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告提交的证据如下：1、原告营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件，证明原告主体资格适格；2、贵阳银行的个人借款合同、借款凭证、回单，证明2015年4月13日被告向贵阳银行遵义分行借款85000元，并对借款期限、贷款利率、还款方式、支付保费数额等进行约定的事实；3、投保单、保险单，证明被告就该笔借款向原告投保了信用保证保险，保费为月利率1.75%，每月的保险费为1488元，并且双方在特别约定中的第三点对被告违约后的责任承担进行约定；4、追偿明细单、交易明细、贵阳银行遵义分行出具的索赔申请书、代偿债务确认书，证明被告于2016年8月13日未按照合同约定向贵阳银行遵义分行履行还款义务，原告于2016年11月1日代被告向贵阳银行遵义分行支付了其尚欠的款项53013.45元的事实；5、被告身份证复印件，证明被告主体资格适格；6、被告签订的客户授权委托书，证明被告委托贵阳银行遵义分行代为从其本人开设的账户中扣除其应向原告缴纳的保费的事实。经审查，原告提交的证据能够证明其主张的事实，证据来源形式合法，具有证据的真实性、合法性、关联性，依法予以确认。根据上述有效证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下：2015年4月13日，被告因购物需要贷款向原告提交《中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，原告于当日向被告出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为贵阳银行股份有限公司遵义分行，投保人为被告余光莉；保险金额为101065元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费率1.75%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额1488元；特别约定：第2条内容：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；第3条内容：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2015年4月13日，被告以《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订《个人借款合同》，借款合同约定：借款金额：85000元，借款期限：从2015年4月13日至2018年4月13日；借款用途：购物；借款利率：浮动利率，即在贷款实际发放日中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮40%；还款方式：等额本息法。当日，贵阳银行股份有限公司遵义分行向被告发放贷款，贵阳银行借款凭证载明：借款金额：85000元；担保情况：保证。贵阳银行回单载明：贷款类型名称：中期个人保险保证贷-保费分期；个人贷款项目名称：中期.平安易贷分期；发放金额：85000元；起息日：2015年4月13日，执行年利率8.05%；保费期供：1488元。2016年8月13日起被告余光莉未按期偿还贷款本息并按月支付保费。贵阳银行股份有限公司遵义分行根据被告提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》向原告提出索赔申请，原告于2016年11月1日代替被告偿还借款本息共计53013.45元（其中本金51935.24元、利息1078.21元）。根据保险合同约定，自2016年8月13日起至原告理赔之日2016年11月1日，被告拖欠保费的时间为79天。原告在要求被告支付代偿本息及保费未果后向本院提起诉讼。本院认为，被告余光莉与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订的《个人借款合同》、原告平安公司向被告出具的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，对原、被告具有约束力，该保险单的实质是原告对被告向银行贷款承担保证责任方式的体现，由于被告未按约向银行偿还贷款本息，致使原告按保险单约定代替被告承担了偿还借款本息的保证义务，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，对原告平安公司要求被告支付理赔款53013.45元的诉讼请求，依法予以支持。对原告主张的保费5364.90元，根据保险单约定，被告应当每月向原告缴纳保费1488元，虽然明确保费由贷款银行在被告的还款账户扣划，但被告至2016年8月13日后再未按约定偿还贷款并支付保费，被告应当向原告支付2016年8月13日至2016年11月1日共80天的保费3968元（1488元÷30天×80天），原告虽然主张拖欠保费的时间为109天，但提交的证据不能证明其主张，故对原告要求支付的保费以80天计算的数额3968元为准。对原告主张自2016年8月22日起按年利率24%暂计算违约金至2019年6月17日共78261.40元及违约金应计算到款项付清时止的诉讼请求，鉴于被告违约，依法应承担违约责任。对违约金的计算标准，原、被告在保险单中约定违约金的计算标准虽然过高，但原告在起诉时已自行调整为年利率24%，结合本案原告为被告代偿的款项为借款本息，对原告主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定予以处理，原告主张的计算标准不违反法律的规定，对原告要求被告支付2019年6月18日前的违约金及违约金计算到款项付清时止的诉讼请求，依法予以支持。但原告对2016年11月1日至2019年6月18日的违约金计算有误，依法纠正为33463.83元（53013.45元×年利率24%÷365天×960天）。被告余光莉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，系对其享有权利的放弃，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下：一、由被告余光莉于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款53013.45元、违约金33463.83元，并以理赔款53013.45元为基数自2019年6月19日起按年利率24%支付违约金至理赔款付清时止；二、由被告余光莉于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费3968元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3030元，公告费400元，合计3430元，由被告余光莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。审 判 长  王永红人民陪审员  李龙娟人民陪审员  廖常玉二〇一九年十二月十二日法官助理简露芸书记员万玲琳