重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25469号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：邓伟，男，汉族，1978年6月2日出生，住贵州省水城县。被告：卢礼梅，女，1981年8月20日出生，住贵州省水城县。被告：杨荣军，男，汉族，1978年12月20日，住贵州省六盘水市钟山区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告邓伟、被告卢礼梅、被告杨荣军信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告邓伟、被告卢礼梅、被告杨荣军经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓伟、被告卢礼梅立即偿还原告截至2018年12月18日信用卡欠款本息、现金分期手续费、违约金共计人民币136950.58元，其中欠款本金67172.01元（消费本金11931.63元、分期本金55240.38元），透支利息18465.8元（消费利息5272.27元、分期利息13193.53元），违约金35937.77元（消费违约金7585.49元、分期违约金28352.28元），现金分期手续费15375元；从2018年12月19日起的利息以本金67172.01元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告杨荣军对前述分期债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：被告邓伟于2016年8月12日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。同日，被告杨荣军向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告邓伟办理的信用卡现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，原告向被告邓伟核发了信用卡，被告邓伟成功办理现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。另，被告邓伟还通过刷卡消费等方式进行透支交易。被告邓伟于2017年2月18日开始持续逾期，后一直未按期履行还款义务。由于被告邓伟违约，原告根据约定于2017年11月18日要求被告清偿剩余分期款项。截至2018年12月18日被告邓伟累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币136950.58元未给付原告。被告杨荣军作为保证人，对被告邓伟的信用卡分期债务提供连带责任保证担保，应对被告邓伟所负债务承担连带清偿责任。被告卢礼梅与被告邓伟系夫妻关系，借款发生于夫妻关系存续期间，应对被告邓伟所负债务承担共同还款责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告邓伟未答辩。被告卢礼梅未答辩。被告杨荣军未答辩。经审理查明，2016年8月12日,邓伟向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，并载明：邓伟及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；邓伟及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，邓伟及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；邓伟及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。该申请表所附信用卡业务收费表同时载明了滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取及其他收费标准。邓伟在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，邓伟向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务。另重庆银行信用卡分期持卡人约定条款载明，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。同日，杨荣军向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，载明：本人对邓伟办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：100000元人民币。杨荣军在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向邓伟发放了信用卡。邓伟开通了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。此后，邓伟未能按时还款。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年12月18日，邓伟尚欠重庆银行信用卡消费本金11931.63元、消费利息5272.27元；分期本金55240.38元、分期利息13193.53元、现金分期手续费15375元（其中包括已到期分期手续费3000元及未到期分期手续费12375元）。另查明，持卡人交易流水显示该信用卡刷卡记录多笔为百货商店、家电、珠宝店等消费。邓伟与卢礼梅于2011年11月2日结婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、证明、信用客户他人保证函、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，邓伟与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向邓伟发放了信用卡，邓伟使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。邓伟应当偿还重庆银行透支本金，并按相关约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间邓伟应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与邓伟通过协议约定，故其的违约金的主张，本院不予支持。邓伟的信用卡消费均发生于其与卢礼梅的夫妻关系存续期间，且刷卡记录多笔为百货商店、家电、珠宝店等消费，结合交易明细及金额，本院认为该债务属于夫妻共同债务。故重庆银行要求卢礼梅对信用卡消费欠款承担共同清偿责任的主张，本院予以支持。关于邓伟所办大额现金分期业务，系以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，原告未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的法律后果。故原告主张卢礼梅共同承担对分期欠款的诉请，本院不予支持。同时，被告杨荣军作为被告邓伟的保证人，为本案分期债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对邓伟的上述分期业务项下的债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告邓伟、被告卢礼梅在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月18日信用卡消费本金11931.63元、消费利息5272.27元，并支付自2018年12月19日起至欠款付清时止，以消费本金11931.63元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告邓伟在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月18日信用卡分期本金55240.38元、分期利息13193.53元、现金分期手续费3000元，并支付自2018年12月19日起至欠款付清时止，以分期本金55240.38元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告杨荣军对被告邓伟的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3039元，由原告重庆银行股份有限公司承担700元，由被告邓伟承担2339元，被告卢礼梅对其中400元承担共同给付责任，被告杨荣军对其中2000元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十八日法官 助理  郑 晋书 记 员  马 嘉