贵州省册亨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2327民初869号 原告：册亨县农村信用合作联社，住所地：贵州省册亨县者楼镇前进路。统一社会信用代码：91522327709550018E。 法定代表人：卢世悠，职务：理事长。 委托诉讼代理人：黄玮，册亨县农村信用合作联社合规风险部一般管理员。代理权限：特别授权。 被告：潘向兵，男，1979年11月9日生，布依族，贵州省册亨县人，务农，住册亨县。 被告：刘盈盈，女，1992年6月8日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地：兴义市，现住册亨县。 原告册亨县农村信用合作联社与被告潘向兵、刘盈盈借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告册亨县农村信用合作联社的委托诉讼代理人黄玮到庭参加诉讼，被告潘向兵、刘盈盈经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 册亨县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告潘向兵、刘盈盈签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效，判令两被告偿还原告逾期借款本金500000元及利息113972.51元，本息合计613972.51元（计算至2019年4月12日止的利息，正常期限内利率按8.338‰计算，逾期还款罚息为月利率基础上加收50%计算，即12.507‰，复利按借款合同约定计算），以后利息按合同约定另计至本息付清之日；2.由被告承担本案诉讼的相关费用。事实和理由：被告潘向兵、刘盈盈于2015年1月19日与原告册亨县农村信用合作联社签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同明确原告在授信期限内向被告提供贷款支持，并按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期限内，被告可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以最新送达的《册亨县农村信用社信用等级及授信额度通知书》记载为准。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借据为准。合同签订后被告潘向兵、刘盈盈因承包工程自有资金不足于2017年1月5日向原告申请借款50万元，经原告同意借款50万元支持被告，合同约定借款金额为人民币50万元，借款期限12个月，即从2017年1月5日至2018年1月4日止，还款方式为按季结息，到期还本，借款利率为月利率8.338‰，逾期还款月利率（即罚息）为在本合同载明的利率基础上加收50%，即12.507‰计算，合同并对复利的计算进行了约定。原告如约发放贷款后，被告潘向兵、刘盈盈逾期不履行贷款偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任，为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 被告潘向兵、刘盈盈经本院合法送达相关法律文书，未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见。 原告为证明其主张，向本院提交如下证据： 1.原告的营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及证明、授权委托书、代理人身份证复印件各一份，用于证明：原告的诉讼主体资格及委托代理人身份信息； 2.被告潘向兵、刘盈盈的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件各一份，用于证明：二被告的身份信息和诉讼主体资格。 3.信用等级及授信额度通知书复印件、借款申请书复印件、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》复印件、《借款借据》复印件各一份，用于证明：被告潘向兵、刘盈盈因承包工程自有资金不足于2017年1月5日向原告申请借款50万元，经原告同意借款50万元支持被告，合同约定借款金额为50万元，借款期限12个月，即从2017年1月5日至2018年1月4日止，还款方式为按季结息，到期还本，借款利率为月利率8.338‰，逾期还款月利率（即罚息）为在本合同载明的利率基础上加收50%，即12.507‰计算，合同并对复利的计算进行了约定，并且原告已如约履行了贷款发放义务。 4.还款清单、贷款利息计算清单原件各一份，用于证明：被告潘向兵的还款情况以及所欠本息情况。 5.册亨县者楼街道办秧坪村居民委员会出具的证明一份，用于证明：二被告长期在外，至今无法联系。 本院依职权调取的证据如下： 1.本院对潘向兵之父潘朝兴的询问笔录一份，用于证明：二被告已有三四年没有回来，无法联系。 2.本院对册亨县高洛街道办秧坪村主任岑标的询问笔录一份，用于证明：被告潘向兵系秧坪村的村民，至今已有十多年未见到潘向兵，无法联系。 3.本院对兴义市组长吴光辉的询问笔录一份，用于证明：被告刘盈盈系互助村的村民，其已于五六年前出嫁到册亨县，现无法联系。 经质证，原告对本院依职权调取的1、2、3号证据均无异议。 因被告潘向兵、刘盈盈未到庭参加诉讼，未能对原告提交的证据及本院依职权调取发表质证意见。 经本院审查，原告提交的证据及本院依职权调取与本案具有关联性，证据内容真实，证据来源不存在违法性，可以作为本案的定案依据。被告潘向兵、刘盈盈未到庭对以上证据发表质证意见，不影响以上证据的证明效力。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。原告册亨县农村信用合作联社与被告潘向兵、刘盈盈于2015年1月19日签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，被告潘向兵作为借款人，被告刘盈盈作为委托代理人在该合同上签名捺印。合同约定：在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持。按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期内，被告可一次或多次使用授信等涉及双方权利义务等内容。其中，被告方的违约责任约定为：1.不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；2.不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；3.对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。该合同同时约定委托代理人与持证人（潘向兵）共同承担债权债务。 2017年1月5日，二被告以承包工程周转资金不足为由向原告申请借款500000元，原告经审查同意后，于同日将500000元借款发放至被告潘向兵在者楼信用社的银行账户上。借款借据载明的借款期限从2017年1月5日至2018年1月4日止，借款利率为年利率10.0056%，即月利率8.338‰，还款方式为按季结息、一次还本。被告潘向兵在该借据上的法定代表人或户主处签名及捺印，被告刘盈盈在家庭成员处签名捺印。二被告按合同约定支付至2017年9月20日的利息36047.61元给原告后，至今未按合同约定还本付息，二被告至今尚欠原告借款本金500000元及借期利息14591.5元、罚息（截止2019年4月12日的罚息为96512.35元）及复利。原告以二被告逾期不履行贷款偿还义务，已构成违约为由诉至本院，并提出上述诉请。 本案争议的焦点为：原告与被告潘向兵、刘盈盈签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》是否合法有效？原告对于罚息、复利的主张应否得到支持？ 本院认为，原告册亨县农村信用合作联社与被告潘向兵、刘盈盈签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约履行各自的义务。原告依约定履行放贷义务后，被告潘向兵、刘盈盈应按约定履行还款付息义务，但其逾期未偿还借款，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。 关于原告主张罚息、复利是否得到支持的问题。原告与被告潘向兵、刘盈盈签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《借款借据》中约定：贷款利率为月利率8.338‰，还款方式为按季结息、一次还本；贷款逾期的，罚息利率为在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。二被告未按合同约定归还借款，故本院对原告请求被告潘向兵、刘盈盈支付罚息、复利的请求予以支持。原、被告在合同中约定，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，按罚息利率的结息方式计收复利，故罚息及复利应按月利率8.338‰上浮50%即12.507‰计算。对于复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。而双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》对复利的计算基数及计算标准约定为：“对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。”双方亦未明确约定逾期利息应作为计收复利的基数。原告提交的“利息计算清单”对于借款期限内的复利计算方式正确，本院予以确认，即截止至2018年1月4日的复利为52.14元；对于借款逾期后的复利，原告提交的“利息计算清单”的计算方式不当，本院不予确认，应从2018年1月5日起至实际清偿利息之日止以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数按月利率12.507‰计算予以支持。 被告潘向兵、刘盈盈经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告的诉讼请求放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告册亨县农村信用合作联社与被告潘向兵、刘盈盈于2015年1月19日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》有效； 二、由被告潘向兵、刘盈盈于本判决生效后十五日内偿还原告册亨县农村信用合作联社借款本金500000元及利息、罚息、复利（计算至2019年4月12日止的正常利息为14591.5元、罚息为96512.35元，从2019年4月13起计算至实际清偿之日止的罚息以本金500000元为基数按合同约定的月利率12.507‰计算；复利分为两个部分，第一部分计算至2018年1月4日为52.14元，第二部分以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数按合同约定的月利率12.507‰从2018年1月5日起计算至实际清偿利息之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9940元、公告费560元，两项合计10500元，由被告潘向兵、刘盈盈负担（该款原告已垫付，由二被告支付给原告，履行期限、方式同上）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长 吴  永  飞 审 判 员 覃  福  琴 人民陪审员 邓  露  甜 二〇一九年十二月二十六日 书 记 员 陆文峰（代） 附：引用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。