贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0302民初11668号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市**路支行，统一社会信用代码9152030256500552XA，住所地遵义市红花岗区**路**湘江D区酒店一层门面。负责人：张宋刚，行长。委托诉讼代理人：莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。被告：令狐绍刚，男，1979年9月4日出生，汉族，住遵义市红花岗区。被告：邹金燕，女，1983年9月23日出生，汉族，住遵义市红花岗区。委托诉讼代理人：令狐绍刚，男，本案被告，系被告邹金燕之夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市**路支行（以下简称邮政银行）与被告令狐绍刚、邹金燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人莫大敏、被告令狐绍刚（并作为被告邹金燕的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除二被告与原告签订的《小额贷款额度借款合同》的借款关系；2、判决二被告立即偿还原告剩余借款本金117955.53元，支付原告截止2019年10月10日利息1934.54元，合计119890.07元；并从2019年10月11日起以尚欠本息为基数按照双方签订的《小额贷额度借款合同》约定的罚息利率年利率10.4975%计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清；3、判决二被告承担律师费5995元；4、判决原告对二被告抵押的抵押物（房产证号：遵房权证监字第××号；抵押登记号：黔（2018）遵义市不动产证明第0018776号）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的费用等；5、本案相关诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2018年4月9日二被告与原告签订了《最高额综合授信合同》，该合同约定，被告的授信额度为15万元，授信期限为120个月，授信期限前60个月额度支用期。二被告在此额度以及期限内申请贷款15万元并签订了《小额贷款额度借款合同》；借款用途用于进货，借款期限为2018年4月20日到2023年4月20日；还款方式为等额本息还款法，贷款利率为8.075%。合同中第四章约定了利息计算与还款约定；第七章约定了乙方的权利与义务，其中第二十八条约定了甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；第八章约定了甲方的权利与义务；第九章约定了违约及违约救济措施；第十章第五十六条约定了费用的承担；专属条款第七条约定了争议和解决的方式。为保证还款，二被告用其共有房产（房产证号遵房权证监证字第××号）向原告为该笔贷款做抵押（抵押登记号：黔（2018）遵义市不动产证明第0018776号）并于2018年4月9日签订了《小额贷款最高额抵押合同》。其中合同第二章约定了主债权及担保范围；其中甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、公告费、律师费等）应由债务人支付。经原告审核后，原告向二被告支付了贷款15万元，履行了合同约定，但是在贷款到期后，被告未按照合同约定足额支付借款本息，截止到2019年10月10日，逾期未还款本金共计117955.53元，利息1934.54元,合计119890.07元，二被告的行为已经构成违约。原告与二被告签订的合同均合法有效，现原告依据《民事诉讼法》的规定，特向贵院提起诉讼，维护自身的合同权益，望依法支持原告请求。被告令狐绍刚、邹金燕辩解，贷款是事实，本金及利息该还会还，但是罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等费用因为我贷款不是用于周转，且原告的合同是格式合同，我要求贷款本来是10万元，但是原告放了15万元说利息低，并且我要求先息后本，但是原告给我办理的等额本息。原告上门催收过的。我现在无力偿还该笔款项，罚息、律师费这些我不应该承担。根据原告及到庭被告在庭审中的述辩，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下：2018年月13日，二被告共同向原告提交《小企业主快捷贷业务农户申请表》，该表载明，二被告共同申请贷款额度授信贷款15万元，申请担保方式为抵押，申请还款方式为等额本息等。2018年4月9日,二被告（乙方）与原告（甲方）签订了如下合同：1、《最高额综合授信合同》，该合同约定，甲方向乙方最高综合授信额度为15万元，授信期限为120个月，授信期限前60个月额度支用期。2、在前述授信额度及期限内还签订的《小额贷款额度借款合同》，该合同第一部分通用条款第七条约定，申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经，甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中的内容确定。该合同第十二条第12.1款约定，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。该合同第十二条第12.2.1款约定，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本条第12.1款约定的利率基础上加收30%。该合同第四十九条第49.1款约定，乙方未按期支付与甲方有关到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。该合同第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用，并有权采取以下部分或全部措施：54.1，宣布直接或间接源于本合同的一切提前期，并要求乙方立即清偿；54.3、单方面解除合同。3、《小额贷款最高额抵押合同》，该合同约定，担保债权金额为前述合同项下债务本金15万元；担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因前述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、公告费、律师费等；抵押财产为权利人系被告令狐绍刚的位于遵义市红花岗区房屋。前述合同签订同日，相关合同中约定的登记共有权人为二被告抵押财产即位于遵义市红花岗区房屋（所有权证编号为遵房权证监字第××号）在遵义市国土资源局办理了抵押登记，原告取得了前述房屋的不动产登记证明（该证明编号为黔（2018）遵义市不动产证明第0018776号），该证明载明，证明权利为抵押权，登记义务人为二被告，权利人为原告，抵押登记的不动产证号为遵房证绥阳县字第××号。2018年4月20日，二被告向原告出具了借据，该借据载明，借款金额为15万元，借款期限为2018年4月20日至2023年4月20日，还款方式为等额本息，年利率为8.075%。同日，原告向被告令狐绍刚、邹金燕发放借款15万元。借款后，二被告依合同约定按月偿还借款本息截止至2019年7月20日，此时，二被告尚欠原告借款本金117955.53元；从2019年8月20日起，二被告开始逾期还款，且此后也未在向原告偿还借款本息。另查，原告为提起本案诉讼，其与贵州抱一律师事务所签订了委托代理合同，并委托了该律师出庭参加诉讼，但原告尚未向该事务所支付律师代理费。在庭审中，原告对其第2项诉讼请求说明如下：1934.54元的利息是从2019年7月20日计算至2019年10月10日，基数是117955.53元，利率是按照年利率8.075%计算；罚息及复利的利率标准是是在合同约定利率的基础上加收30%，罚息的计算基数是117955.53元，复利是从2019年7月20日起开始计算利息为基数按逾期利率标准计算，复利是按照每个月产生的利息逐月计算。被告认可前述尚欠借款本金、其实际还款截止时间及逾期还款时间等事实。本院认为，原、被告之间签订了借款合、抵押担保合同，这些合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，这些合同合法有效，合同各方当事人都应当受到合同的约束，前述合同表明原告、被告令狐绍刚、邹金燕之间分别形成了债权债务关系、抵押合同关系。二被告就贷款金额、还款方式等约定提出了异议，辩解合同是格式合同及合同约定与其意思表示不一致；涉案借款合同不论是否是格式合同，因二被告出具了申请表中已明确载明贷款全额、还款方式等，这是二被告向原告作出的意思表示，其应当明知，且二被告未提供证据推翻申请表中载明内容及申请表载明的内容违背其真实意思表示，因此，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”的规定，对二被告的前述辩解，本院不予采信。借款合同签订后，原告按合同约定履行了向二被告支付借款的义务；二被告应按约定每月向原告偿还借款本息，但二被告已有多次构成逾期还款，违反了合同约定，损害了原告合法权益，且就是否能够继续按合同约定支付合同约定的借款本息，二被告已作出了否认的意思表示，说明二被告并未有向原告履行合同主要义务的意思表示和行为，导致原告的合同目的不能实现。前述事实表明，二被告的行为已构成根本违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定，并结合借款合同的约定，对原告第1项诉讼请求，本院予以支持。二被告的违约行为导致与原告的借款合同关系已实际无法履行，且本院已明确解除，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，二被告应依照合同约定及前述法律规定承担违约责任，提前向原告偿还至今尚欠借款本金117955.53元及该借款的利息，故对原告第2项要求二被告偿还借款本金117955.53元、截止2019年10月10日的利息及2019年10月11起的利息的诉讼请求，本院予以支持。原告请求的截止2019年10月10日的利息为2019年7月20日计算至2019年10月10日期间的利息，根据原、被告主张或认可的事实、合同约定的利率标准、尚欠借款本金数额等事实，该期间，二被告应向原告支付利息为2139.84元（117955.53元×8.075%÷365天/年×82天）。原告要求二被告支付的该期间利息低于应支付利息，故对原告要求被告支付该期间利息1934.54元的请求，本院不予支持。2019年10月11起的利息，原告主张罚息和复利两部分组成，分别认定如下：1、二被告在2019年8月20日起就构成逾期还款，原告主张的该罚息起始时间点在逾期还款之后，依据合同约定，此时二被告应按罚息利率标准计算向原告支付的利息，并结合合同关于罚息利率标准在合同约定借期利率标准基础上加收30%约定，二被告应从2019年10月11起以尚欠借款本金117955.53元为基数按年利率10.4975%（8.075%×130%）计算向原告支付至尚欠借款本金还清之日止的罚息。2、原告主张复利为按照每个月产生的利息逐月计算，即要求新产生的利息在每一个结算期间累积后又重新计算利息，实际就是利滚利。参照《人民币利率管理规定》第二十一条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利，故对原告要求按逾期利率标准计算的利息为基数计算复利的主张，本院不予认定，即只应对二被告拖欠借款期限内的利息计收复利。借款合同本院已确认解除，导致借款需提前偿还，因此，二被告取得借款之时到合同解除之日应为借款期限，在该期限内，依据合同约定及前述理由，二被告应向原告支付拖欠按合同约定利率计算的借款期限内利息的利息，且结合合同关于计算复利的利率标准的约定，二被告应原告支付的复利为从2019年10月11起以拖欠利息（该拖欠利息从2019年7月20日起至本判决生效之日止以尚欠借款本金117955.53元为基数按年利率8.075%计算）为基数按年利率10.4975%计算至拖欠利息全部付清之日止。原告要求被告支付律师代理费，其委托律师出庭参加诉讼系客观事实及合同中也有相关约定，但原告主张的律师费尚未实际发生，故对原告的第3项诉讼请求，本院不予支持。二被告为原告对涉案借款提供财产进行抵押担保，抵押财产已办理抵押登记，现二被告违反合同约定未按期还本付息，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，并结合抵押担保的范围等事实，故对原告第4项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照规定，判决《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项、第九十七条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第二百零三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条如下：一、被告令狐绍刚、邹金燕在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市**路支行偿还借款本金人民币117955.53元、拖欠的利息1934.54元、2019年10月11日起的罚息（该罚息从2019年10月11起以尚欠借款本金117955.53元为基数按年利率10.4975%计算至尚欠借款本金付清之日止）、2019年10月11起的复利{该复利从2019年10月11起以拖欠利息（该拖欠利息从2019年7月20日起至本判决生效之日止以尚欠借款本金117955.53元为基数按年利率8.075%计算）为基数按年利率10.4975%计算至拖欠利息全部付清之日止}；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市**路支行对被告令狐绍刚、邹金燕提供的登记共有权人为被告令狐绍刚、邹金燕的位于遵义市红花岗区房屋（所有权证编号为遵房权证监字第××号）的折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决款项范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市**路支行的其他诉讼请求。如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2820元，已减半收取1410元，由被告令狐绍刚、邹金燕负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  赵仲智二〇一九年十二月十六日法官助理谭克勤书记员刘贵亮