广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初2355号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行。住所地：廉江市人民大道东69号。负责人：吴水生，该行行长。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。被告：罗增锋，男，1983年10月3日出生，汉族，广东省廉江市人，户籍地址：廉江市，现住廉江市，被告：吴晓燕，女，1989年11月20日出生，汉族，广东省廉江市人，户籍地址：廉江市，现住廉江市，原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告罗增锋、吴晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员陈勇担任审判长，与审判员郑伟珠、周荣组成的合议庭，于2019年11月1日依法公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行法定代表人吴水生的委托诉讼代理人戚基到庭参加诉讼，被告罗增锋、吴晓燕经本院合法传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告罗增锋签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120170291097；2、判令被告罗增锋偿还结欠原告一手房贷款人民币本息合计508343.46元。其中：本金500110.53元，利息8232.93元（含罚息、复息），此息计至2019年5月31日止，迟延履行偿债义务（含罚息、复息）仍执行《个人购房担保借款合同》条款计至结清本息日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、判令被告吴晓燕对被告罗增锋结欠原告一手房贷款本息（含罚息、复息）承担连带清偿责任；4、判令原告对被告罗增锋、吴晓燕（配偶）提供的一手房抵押物享有优先受偿权；5、依法判令被告罗增锋、吴晓燕承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告罗增锋、吴晓燕（配偶）因购房资金需要，于2017年12月15日向原告申请一手房贷款（见：个人信贷业务申请表），2017年12月27日原告与被告签约《个人购房担保借款合同》，2018年1月17日经原告审批同意后（见：贷款审批通知书、贷款发放通知单），于2018年1月17日向被告罗增锋发放一手房贷款1笔（见：借款凭证），凭证号为：440220180012095，借款金额人民币伍拾壹万元（510000元）；用途：购买住房；执行利率5.63500%，逾期执行利率8.45250%；还款方式：等额本息还款；还款周期为：月，（即每期末月的借款发放日对应日）；借款到期日期：2043年1月16日。借款时被告罗增锋、吴晓燕同意提供位于广东省××州大道北××力花园××房的房产作抵押，并出具同意房产抵押承诺书，并于2018年8月3日在廉江市国土资源局办理抵押登记手续，登记不动产登记证明为：粤（2018）廉江市不动产证明第0007450号。贷款发放月供到期后，被告从2018年02月17日至2019年03月30日止共偿还原告借款本金9889.47元，利息30843.37元，罚息11.01元，复息9.40元（见：交易明细表）。目前借款人由于资金出现困难，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月17日）为还款日还款的，但被告多次出现逾期还款和多期末偿还月供款（见：交易明细表），严重违反《个人购房担保借款合同》条约，已构成违约责任，因借款人出现还款周期到期未还款和逾期时，原告多次电话和上门催收未果，被告罗增锋的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，提起诉讼。截2019年5月31日止被告结欠原告一手房贷款人民币本金500110.53元，利息8232.93元（见：还款试算信息-贷款基本信息），此利息计至2019年5月31日止，迟延履行还款产生的利息（含罚息、复息）仍按《个人购房担保借款合同》规定条款计至结清本息日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息。为维护原告合法权益，依照法律有关规定，特具状向贵院起诉，请求贵院支持原告诉讼请求。原告为其诉讼请求，向本院提交的证据材料有：1、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请一手住房贷款的事实；2、户口簿、居民身份证、结婚证明，证明1.家庭成员间关系的法律效力。2.证明具有中国人民共和国国籍的公民身份。3.证明符合原告办理贷款对象等事实。4.证明双方是合法夫妻关系；3、个人购房担保借款合同，证明1.证明原告、被告双方签约贷款业务运作规则，双方的权利、义务和责任等事实；4、同意房产抵押承诺书，证明被告同意位于廉江市××州大道北××力花园××房的房产作抵押的事实；5、粤（2018）廉江市不动产证明第0007450号，证明权利人、义务人已在廉江市国土资源局办理合法抵押登记手续事实；6、贷款审批通知单、贷款发放通知单，证明原告已经同意放款，并将借款100%按照支付方式：受托支付划入借款人指定账户；7、中国农业银行借款凭证，证明被告罗增锋于2018年1月17日向原告借到人民币51万元整事实；8、还款明细表，证明罗增锋在2018年2月17日至2019年3月30日止每期还款情况的事实；9、贷款还款试算信息，证明试算截止日期2019年5月31日止被告尚欠原告贷款本金、利息（含罚息、复息）等事实。针对原告的起诉，被告罗增锋、吴晓燕不应诉答辩，也没有向本院提交证据。经审理查明：被告罗增锋因购房需要，于2017年12月15日向原告申请贷款51万元。2017年12月27日原告与被告罗增锋签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120170291097。借款合同的主要内容是：借款金额人民币伍拾壹万元（510000元）；用途：购买住房；借款利率：5.63500%，逾期执行利率8.45250%；还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，（即每期末月的借款发放日对应日；借款到期日期：2042年12月26日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…。被告罗增锋、吴晓燕用其位于广东省廉江市××大道北××力花园××房作借款抵押，同时出具《同意房产抵押承诺书》；抵押担保的具体权利、义务与责任以相关当事人签订的借款担保合同的约定为准。《个人购房担保借款合同》9.1.1约定“保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。”9.2.1约定“抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。”2018年08月3日被告到廉江市国土资源局办理上述房产预售商品房抵押权预告登记手续，证号为：粤（2018）廉江市不动产证明第0007450号。被告借款后，自2018年02月17日至2019年03月30日止共向原告偿还借款本金9889.47元，利息30843.37元，罚息11.01元，复息9.4元。2019年03月31日后被告出现还款周期到期未还款常态现象，截止至2019年5月31日，被告尚欠借款本金500110.53元、利息8232.93元（含罚息、复息），经原告多次催收未果，于2019年6月18日诉至本院，请求处理。另查明，被告罗增锋与被告吴晓燕于2015年8月6日办理结婚登记手续。根据原告的申请，本院于2019年11月5日作出（2019）粤0881民初2355号民事裁定，查封被告罗增锋、吴晓燕登记所有的位于廉江市××大道北××力花园××房的房屋〔不动产登记证明：粤（2018）廉江市不动产证明第0007450号〕。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告罗增锋于2017年12月27日签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思的表示，其内容没有违反法律规定和行政法规，受法律保护，双方应按合同约定履行各自的义务。合同在履行过程中，原告依约发放贷款51万元给被告，计至2019年03月30日止，被告己按合同约定偿还借款本金9889.47元，尚欠借款本金500110.53元；己支付借款利息30843.37元，罚息11.01元，复息9.4元。尚欠贷款本息被告经催促仍未按约定的期限和方式支付给原告，属违约行为，依法承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。原告基于被告自2019年3月31日后，未按借款合同的约定履行偿还到期债务，致使不能实现合同目的，依合同约定和上述法律规定，原告请求解除双方签订《个人购房担保借款合同》，依法有据，本院予以支持。计至2019年5月31日止，被告尚欠借款本金500110.53元、利息8232.93元（含罚息、复息）一直不偿还，原告为此提起诉讼符合法律规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告为此请求被告偿还尚欠借款本息及按《个人购房担保借款合同》条款计至结清本息之日止的利息，本院予以支持。关于被告吴晓燕应承担的责任问题。被告吴晓燕在《同意房产抵押承诺书》上作为共有权人签名，同意用位于廉江市××大道北××力花园××房为被告罗增锋向原告借款所产生的债务提供抵押担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告吴晓燕应在廉江市××大道北××力花园××房价值范围内对被告罗增锋的债务承担连带清偿责任。原告请求被告吴晓燕对被告罗增锋结欠原告一手房贷款本息（含罚息、复息）承担连带清偿责任无理，本院不予支持。关于原告请求对被告罗增锋、吴晓燕提供位于廉江市九洲江大道北89号二力花园16幢1005号房屋享有优先受偿权问题。依照《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，预告登记是“为保障将来实现物权”而作的一种登记，预告登记的权利对于登记物不享有物权，而仅享有未来取得物权的请求权。本案中，原告对抵押的房屋进行了抵押权预告登记，其只是享有未来取得抵押权的请求权，并没有就涉案房屋设立抵押权，不能对涉案房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告请求对涉案的房屋享有优先受偿权无理，本院不予支持。被告罗增锋、吴晓燕经本院合法传唤，没有正当理由不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，视为自愿放弃质证抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告罗增锋于2017年12月27日签订的合同编号：44020120170291097《个人购房担保借款合同》。二、限被告罗增锋在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币500110.53元及计至2019年5月31日止的利息8232.93元（从2019年6月1日起按原合同约定计算至清偿借款之日止）给原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行。三、被告吴晓燕在廉江市九州江大道北89号二力花园16幢1005房价值范围内对被告罗增锋的上述债务承担连带清偿责任。被告如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的其他诉讼请求。本案受理费8883元、保全费3070元，由被告罗增锋、吴晓燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 勇审 判 员  郑伟珠人民陪审员  周 荣二〇一九年十二月四日法官助理吴粤婵书记员谢若尘附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的；……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。