济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0102民初5492号 原告：中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行，住所地济南市。 负责人：高立江，行长。 委托诉讼代理人：马腾、闫海洋，均为山东聚轩律师事务所律师。 被告：吴昌忠，男，汉族，住山东省济南市。 被告：陈海英，女，汉族，住山东省济南市。 原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行（以下简称建行历下支行）与被告吴昌忠、陈海英信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告建行历下支行的委托诉讼代理人马腾到庭参加诉讼。被告吴昌忠、陈海英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建行历下支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同偿还透支本金117432.8元、手续费18800元、利息33849.6元及违约金3274.48元，合计173356.88元（截止至2019年1月31日）；2、判令两被告共同支付自2019年2月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）；3、判令两被告承担律师费900元；4、判令两被告承担本案诉讼费、公告费260元等诉讼费用。事实与理由：2017年2月24日，被告吴昌忠向原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行申请办理山东家园龙卡IC信用卡金卡，签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，并于2017年2月25日递交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请装修分期金额490000元，用于装修位于济南市历城区北园大街26号龙岱华厦2-2005的房屋，并和原告达成《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》。双方约定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项……龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”之后经原告审核，被告吴昌忠获得装修分期额度为200000元，截止至2019年1月31日，被告透支本金117432.8元、手续费18800元、利息33849.6元及违约金3274.48元，合计173356.88元。另，被告陈海英于2017年2月24日出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明其与被告吴昌忠为夫妻关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第108条之规定，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，诚望判如所请。 被告吴昌忠、陈海英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年2月24日，吴昌忠（甲方）在中国建设银行股份有限公司济南南仓支行（乙方，以下简称建行南仓支行）智慧柜员机上申请办理山东家园龙卡IC信用卡金卡，并线上阅读确认了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，承诺充分了解并充分知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。信用卡领用协议载明，甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担。甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期；否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款金额乘以日利率计息，日利率为万分之五，并按月计收复利；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金，中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明，还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。 同日，吴昌忠填写《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请额度490000元，期数48期，持卡人手续费率0.4%，手续费金额1960元，并声明本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务声请人约定条款》，特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》载明，分期业务每期应还本金金额在记账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；采用分期收取手续费的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性行还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。 2017年2月24日，陈海英签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明：本人与申请人吴昌忠是夫妻关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。 2017年3月28日，吴昌忠填写《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》，申请从已获批的20万元装修分期额度中首次支用10万元，用于装修历城区北园大街26号龙岱华夏2-2005号房屋，预计支用时间2017年4月30日。2017年5月4日，建行南仓支行按约向吴昌忠账户发放借款100000元。建行历下支行主张吴昌忠每期应还本金金额为2083.33元，每期手续费为400元。吴昌忠在使用信用卡借款时亦使用该信用卡透支用于日常消费，但未能按月及时归还分期款项及信用卡透支款项。2017年6月2日，吴昌忠首次还款6500元，还款后仍欠付透支本金19816.13元。2017年8月10日、9月11日，吴昌忠分别还款80.29元、1000元，建行南仓支行将上述还款用于冲抵因逾期还款产生的违约金、利息。因吴昌忠连续四期拖欠分期借款，2017年9月15日，建行南仓支行将吴昌忠剩余借款本金89583.35元一次性计算。2018年5月26日，吴昌忠还款300元，建行南仓支行将该款项归还借款本金。截至2019年1月31日，吴昌忠拖欠借款本金及信用卡透支本金共计117432.8元，手续费188800元，利息33849.6元及违约金3274.48元，合计173356.88元。 另查明，建行历下支行出具证明载明，建行南仓支行现为建行历下支行辖属机构，以南仓支行名义所涉及的相关业务的一切权利义务由建行历下支行享有和承担。2018年4月2日，建行历下支行与山东聚轩律师事务所签订委托代理协议，委托该所律师代理包含本案在内的共13笔信用卡分期案件，代理费每笔为900元，代理费的支付在受理法院出具执行终结裁定或出具终结本次执行程序裁定后15日内予以支付，或被告全部偿还欠款后15日内予以支付。后双方签订委托代理补充协议，约定需要调取户籍证明的案件，省内300元/笔，省外500元/每笔，自公安机关户籍证明出具之日起30日内支付。 以上事实，有中国建设银行信用卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表、中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书、中国建设银行个人活期账户交易明细、吴昌忠信用卡交易明细、建行历下支行出具的证明、委托代理协议、委托代理补充协议及当事人陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，被告吴昌忠、陈海英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，对建行历下支行的主张亦未提交答辩状及证据予以抗辩，视为其自动放弃答辩和举证质证的权利，由此产生的法律后果应由吴昌忠、陈海英自行承担。建行历下支行为证明其主张提交了相应证据材料，吴昌忠、陈海英没有提交证据材料予以推翻，且上述证据之间可以相互印证形成证据链，故本院予以采信。 吴昌忠与建行南仓支行签署的信用卡申请表以及领用合约，均系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。吴昌忠向建行历下支行辖属机构建行济南南仓支行申领信用卡并办理分期业务，双方建立了信用卡服务合同关系。吴昌忠领用信用卡应受《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》规定的约束，履行及时还款的义务，并对逾期还款支付相应的利息、违约金。济南南仓支行按约向吴昌忠放款100000元，吴昌忠应按约履行还款义务。吴昌忠申请分期还款后，2017年6月即开始拖欠本息，根据《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》中的约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性行还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。吴昌忠逾期还款已超过2期，建行历下支行提前终止分期业务，要求吴昌忠偿还未到期分期借款，符合合同约定。根据领用合约的约定“甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常应当及时归还透支本金”，吴昌忠使用信用卡透支用于日常消费后逾期，应当按约及时偿还透支本金，建行历下支行要求吴昌忠归还透支本息，符合合同约定。综上，建行历下支行主张截至2019年1月31日，吴昌忠共拖欠借款本金及透支本金共计117432.8元，手续费18800元、利息33849.6元及违约金3274.48元，合计173356.88元，于法有据，本院予以支持。 关于建行历下支行主张吴昌忠支付2019年2月1日之后的利息，根据领用协议的约定，建行历下支行自银行记账日起，根据吴昌忠实际欠款天数，按每日累计欠款金额乘以日利率计息，日利率为万分之五，并按月计收复利。故吴昌忠应当以欠款本金117432.8元为基数，按日万分之五（年利率18%）的标准，向建行历下支行支付自2019年2月1日起至实际给付之日止的利息。关于建行历下支行主张的复利，一方面，双方在领用协议中虽然约定按月计收复利，但并未对复利的计收标准予以明确；另一方面，吴昌忠根据领用协议约定按照日万分之五的标准向建行历下支行支付利息，足以弥补因吴昌忠逾期还款而给建行历下支行造成的经济损失，故对建行历下支行主张的复利，本院不予支持。 关于建行历下支行主张的律师费，建行历下支行未提交律师费已实际发生的相关证据，律师费的具体金额无法确定，故本院对此不予支持，建行历下支行可待实际发生后另行主张。因吴昌忠逾期未归还借款本息系单方违约，建行历下支行为本案实际支付了案件受理费及公告费，系其实际损失，故案件受理费及公告费应由吴昌忠负担。 根据陈海英签署的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》约定，陈海英作为共同还款人，应当对吴昌忠的逾期借款承担共同还款责任，故建行历下支行要求陈海英承担共同还款责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴昌忠、陈海英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行本金117432.80元； 二、被告吴昌忠、陈海英于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行手续费18800元； 三、被告吴昌忠、陈海英于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行截至2019年1月31日的利息33849.60元； 四、被告吴昌忠、陈海英于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行截至2019年1月31日的违约金3274.48元； 五、被告吴昌忠、陈海英于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行利息（以117432.8元为基数，自2019年2月1日起至实际给付之日止，按年利率18%计算）； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南建行历下支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3790元，公告费260元，由被告吴昌忠、陈海英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  綦晓玥 人民陪审员  高 燕 人民陪审员  陈 杨 二〇一九年十二月九日 书 记 员  朱秀雪