四川省开江县人民法院民 事 判 决 书(2019)川1723民初1463号原告：开江县农村信用合作联社，住所地：开江县新宁镇淙城街45号。法定代表人：周依春。系该社理事长。委托诉讼代理人：熊运高，男，1964年6月7日出生，汉族，住四川省开江县。系该社职工。被告：王廷虎，男，1991年2月28日出生，汉族，住四川省开江县。现在达州市戒毒所强制戒毒。被告：四川城普房地产开发有限公司，住所地：开江县普安镇滨水景观北路一段。法定代表人：陈建平。系该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨元辉（系开江县工商业联合会推荐），男，1965年7月20出生，汉族，住四川省开江县，系开江县工商业联合会主席。原告开江县农村信用合作联社（以下简称信用社）诉被告王廷虎、四川城普房地产综合开发公司（以下简称城普房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人熊云高，被告王廷虎、被告城普房地产公司的委托诉讼代理人杨元辉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。开江县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王廷虎向原告偿还贷款本金251342.86元，并按合同约定支付利息应计算至本息（含合同约定罚息）全部付清时止（截至2019年8月14日下欠利息75244.41元）；2、依法判令原告就被告王廷虎所有的位于开江县新宁镇橄榄新城A5号楼1-18-5号房产以折价、拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；3、判令被告王廷虎承担本案诉讼费；4、依法判令被告城普房地产公司就上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年2月5日被告王廷虎与原告签订《个人往房借款合同》。合同约定，被告王廷虎向原告借款本金26.9万元，借款期限2013年2月5日至2028年2月5日，利息按年息6.55%计算，罚息上浮30%，还款方法是等额本息，同日被告城普房地产公司在被告王廷虎与原告签订的《个人往房借款合同》保证栏签字捺印为被告王廷虎在《个人往房借款合同》向下的债务提供连带保证责任；抵押条款，合同第十一条约定以被告王廷虎以其所有的位于开江县新宁镇橄榄新A5号楼1-18-5号房产作为抵押物为被告王廷虎的上述借款提供担保，原告与被告王廷虎就上述抵押物办理了房屋预告登记。2013年2月8日原告依约向被告王廷虎发放了按揭贷款26.9万元，但被告王廷虎违反借款合同约定，未按期支付借款本息，拖欠行为严重侵害了原告的合法权益，现原告特诉至贵院，请依法判决。王廷虎辩称,借款是事实，我愿意偿还这笔借款，我愿意调解，我联系下亲属是否愿意继续帮我还款。被告四川城普房地产综合开发公司辩称,原告起诉要求城普房地产公司对被告王廷虎的债务承担连带清偿责任，其诉请依法不能成立。本案在《个人往房借款合同》中，既存在城普房地产公司的人保，又存在被告王廷虎自己提供的物保，在没有约定实现担保物的顺序时，原告应先就被告王廷虎提供的物的担保实现债权，城普房地产公司只能在优先受偿不足的范围内承担连带清偿责任，并不是对被告所有的债务承担连带责任。(一）对于债权既有人保又有物保时，如何实现债权的法律规定？《物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的报保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保贵任后，有权向债务人追偿。按照以上法条的规定，在既有人保又有物保的情形下，对于债权的实现，有约定的按照约定，没有约定的按照法定。(二）本案抵押人与抵押权人没有约定担保物的实现顺序。纵观原、被告之间的《个人往房借款合同》，本案的保证方式既有人保，又有物的担保。涉及人保的条款是第十条。该条第一款第一项规定：保证人提供连带责任保证。无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），无论上述其他担保何时成立，是否有效，贷款人是否向其他担保人提出权益主张，也无论是否第三人同意承担主合同项下的全部或部分债务，也无论其他担保是否由债务人自己提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人将不提出任何异议。对该条款的理解应为：该约定仅是人的担保合同中关于保证债权实现的约定，并非抵押权人与抵押人就实现担保物权的约定，更不能据此得出已就担保物权的实现顺序与方式作出了明确的约定。再看本案《个人往房借款合同》中对物的担保的约定。该合同第十一条第一款第三项规定：当借款人未能按本合同约定履行债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押财产在其担保范围内承担担保责任。对比第十条第一款第一项与第十一条第三项的约定，均为贷款人无论有无其他保证，均有权直接要求保证人或者抵押人承担保证责任。当人保与物保同时存在时，对于先向谁主张权利，《个人住房借款合同》中没有约定债权实现的顺序。(三）没有约定，就应按照法定的要求承担保证责任。本案属于债务人自己提供物的担保，在没有约定担保物的实现顺序吋，按照法定的要求，债权人应当先就该物的担保实现债权。作为原告，在起诉时，也选择了就被告王廷虎位于开江县新宁镇橄榄城A5号楼1-18-5号房产以折价、拍卖、变卖所得价款在债务范围内优先受偿。既然原告选择了就被告王廷虎的担保物优先受偿，城普房地产公司只能就原告在优先受偿不足的范围内承担连带清偿责任，并非对被告王廷虎所有的债务承担连带责任。本院经审理认定事实如下：2013年2月5日，原告与被告王廷虎以及保证人开江县房地产综合开发公司，签订编号为2012年新安字第橄榄219号的《个人住房借款合同》，合同约定：1.借款人借款金额为人民币26.9万元（大写：贰拾陆万玖仟元整）；2.借款期限为壹佰捌拾个月，即从2013年2月5日起至2028年2月8日止；3.合同执行浮动利率，贷款利率为年利率，在基准利率6.55%水平上上浮20%；4.罚息利率为月利率，借款逾期的，罚息利率为基准利率水平上上浮30%；5.还款采用等额本息还款方法；6.保证人提供连带责任保证，无论贷款人对主合同项下的债权是否有其他担保，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不得提出任何异议；7.保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用；8.借款人未按约定履行债务时，无论贷款人是否对合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押财产在其担保范围内承担担保责任；9.对违约情形和违约救济措施进行了约定。同日，被告王廷虎所有的位于开江县新宁镇橄榄新城的房屋办理抵押权预告登记。2013年2月8日，原告信用社向被告王廷虎的关联银行账户内放款269000元。2013年2月26日，原告信用社与王廷虎、开江县房地产综合开发公司在四川省开江县公证处对《个人住房借款合同》进行公证。另查明，2019年6月6日，《个人住房借款合同》中保证人开江县房地产综合开发公司更名为四川城普房地产综合开发公司。2019年7月10日，原告信用社向被告王廷虎发出逾期贷款催收通知书。截止2019年8月14日，被告王廷虎未向原告信用社偿还的借款本金为251342.86元，被告王廷虎已向原告开江县农村信用合作联社偿还利息36791.42元，其最后一次偿还借款的日期为2014年12月20日，之后未再按约定偿还借款本金及利息。现原告信用社已被告王廷虎未按合同约定偿还借款本息为由向本院起诉，要求被告王廷虎偿还借款本金、利息和罚息，对被告王廷虎抵押房产进行处理后优先受偿，被告城普房地产公司承担连带清偿责任。以上事实，有原告信用社提交的原、被告身份信息复印件、个人住房借款合同复印件、借款借据复印件、房屋预告登记证明复印件、逾期催款通知书复印件、贷款发放本息拖欠表复印件、贷款交易明细复印件、公证书复印件等证据在卷佐证，结合原、被告的当庭陈述，可以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告信用社与被告王廷虎于2013年2月5日签订《个人住房借款合同》对原、被告的权利义务进行了约定，原告信用社于2013年2月8日发放了贷款269000元，原、被告之间的借贷关系成立，被告王廷虎依约于2014年12月20前履行还款义务，之后未按约履行还款义务，故本院对原告信用社要求被告王廷虎偿还贷款本金的诉讼请求依法予以支持。截止2019年8月14日，被告王廷虎向原告开江县农村信用合作联社偿还本金17657.14元，还应向原告信用社偿还贷款本金251342.86元。关于利息和罚息的问题。被告王廷虎未按照合同约定向原告信用社偿还借款本息构成违约，应按照合同约定支付罚息。截止2019年，被告王廷虎已逾期还款五年，现原告信用社要求被告王廷虎一次性偿还全部借款本金、利息、罚息，则应以双方约定的基准利率6.55%为基数，被告王廷虎按照合同关于利息、罚息约定上浮30%后的年利率8.515%向原告信用社支付利息（含罚息）。关于担保责任的问题。因保证条款并未明确确定担保债权的实现顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故本院对对被告城普房地产公司辩称原告信用社只能在优先受偿不足的范围内要求其承担连带清偿责任的主张依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第七十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条的规定，判决如下：一、被告王廷虎自本判决生效之日起三十日内向原告开江县农村信用合作联社偿还贷款本金251342.86元及其利息、罚息（以251342.86为基数，利息、罚息按照【个人借款合同】约定，从2014年12月21日起计算至本金还清之日止）。二、原告开江县农村信用合作联社就被告王廷虎位于开江县新宁镇橄榄新城A5号楼1-18-5号房屋以折价、拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿。三、被告四川城普房地产综合开发公司对本判决第一条的债务在抵押财产受偿不足的范围内承担连带清偿责任。四、驳回原告开江县农村信用合作联社其他诉讼请求。案件受理费6199元（原告开江县农村信用合作联社已预交），由被告王廷虎负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。审 判 长  陈红斌审 判 员  陈 瑶人民陪审员  杨国芬二〇一九年十二月二十九日书 记 员  顾 爽