北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初21295号原告:中国银行股份有限公司北京通州支行，营业场所北京市通州区车站路44号。负责人：牛军，行长。委托诉讼代理人：詹建新，男，该行职员。委托诉讼代理人：胡冉冉，女，该行职员。被告：赵爽，男，汉族，1988年11月29日出生。被告：赵旭，男，汉族，1986年10月6日出生。原告中国银行股份有限公司北京通州支行（以下简称中国银行）与被告赵爽、被告赵旭信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行委托诉讼代理人詹建新、胡冉冉到庭参加诉讼，赵爽、赵旭经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令赵爽、赵旭立即偿还贷款余额110714.28元（包括利息、未还款违约金，截至2019年6月12日）及自2019年6月13日起至贷款还清之日止的全部利息及违约金；2.判决中国银行对车牌号为×××的汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.诉讼费由赵爽、赵旭承担。本案诉讼过程中，中国银行放弃上述第二项诉讼请求。事实和理由：2016年12月7日，赵爽、赵旭与中国银行签订《信用卡汽车专向分期付款合同（信用类）》，约定贷款金额为170000元，贷款用途为购买汽车，贷款期限36个月，借款期限自2017年1月9日起至2019年12月9日止。合同签订后，中国银行按照合同约定履行了出借义务。赵爽、赵旭未能按合同约定还款。截至2019年6月12日累计拖欠未偿款项110714.28元（包括利息、未还款违约金）。中国银行多次催要未果，故提起本案诉讼。中国银行向本院提交以下证据予以证明：信用卡汽车专向分期付款合同（信用类）及附件、信用卡汽车专向分期付款申请表、信用卡账户余额、汽车分期未还本金、利息、滞纳金汇总表、交易对账单、机动车行驶证及购置发票。赵爽、赵旭未答辩，亦未参加庭审。本院对中国银行提交的上述证据的真实性予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年12月7日，赵爽（甲方，借款人）、赵旭（甲方，共同借款人）与中国银行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（信用类）》（以下简称《分期付款合同》）（编号为2016年京中通州卡汽信分字001号），约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为170000元。分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。额度用途为甲方支付其购买汽车的款项。在满足汽车专向分期付款额度使用的前提下，甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定地点办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。本合同项下本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方须在每期到期还款日前全部清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方保证在所提额账户第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。附件一《信用卡“汽车专向分期付款”（信用类）通用条款》、附件二《信用卡领用合约》及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。此外，合同还约定了其他内容。合同签订后，赵爽、赵旭向中国银行申领信用卡（卡号为×××），并经中国银行审核批准办理专向分期付款业务。《信用卡领用合约》载明，除本合约另有规定，甲方（信用卡主卡申请人、主卡持卡人、附属卡持卡人中的全部或任何一方）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。此外，合约还明确了其他内容。中国银行陈述，赵爽、赵旭购买了车牌号为×××的汽车，车辆登记在赵旭名下。截至2019年6月12日，赵爽、赵旭尚欠款项为110714.28元，其中包括本金97550.93元，利息8787.01元，滞纳金4376.34元。经询问，中国银行称，本案起诉后，赵爽、赵旭未还款。滞纳金4376.34元转化为违约金。但中国银行未提交证据证明其将滞纳金转化为违约金时，向赵爽、赵旭进行告知并达成一致意见。另查，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号，自2017年1月1日起实施），规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案赵爽、赵旭经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和举证的权利。赵爽、赵旭与中国银行签订的《分期付款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。依据已经查明的事实，赵爽、赵旭在分期还款过程中出现逾期，其行为已构成违约，应当按照约定在规定的期限内偿还全部债务。具体到本案，截至2019年6月12日，赵爽、赵旭尚有款项110714.28元未支付，其中包括滞纳金4376.34元。中国银行称，其将滞纳金转化为违约金，在其与赵爽、赵旭就是否收取违约金未协商一致的情况下，其无权将滞纳金更改为违约金，亦无权向赵爽、赵旭收取违约金，故本院对中国银行有关违约金的诉讼请求不予支持。对扣减掉4376.34元的部分，本院予以支持。中国银行主张被告赵爽、被告赵旭按照《信用卡汽车专向分期付款合同（信用类）》及《信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月13日起计算至实际清偿之日止的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵爽、被告赵旭于本判决生效之日起7日内偿还原告中国银行股份有限公司北京通州支行款项106337.94元；二、被告赵爽、被告赵旭于本判决生效之日起7日内偿还原告中国银行股份有限公司北京通州支行利息（自2019年6月13日起计算至实际清偿之日止，按照《信用卡汽车专向分期付款合同（信用类）》及《信用卡领用合约》的约定计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司北京通州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费发票为准），由被告赵爽、被告赵旭负担，于本判决生效之日起七日内交纳。案件受理费2514元，由原告中国银行股份有限公司北京通州支行负担87元（已交纳），被告赵爽、被告赵旭负担2427元，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杜 鹏人民陪审员  李志强人民陪审员  胡 佳二〇一九年十二月二十四日书 记 员  李 慧