广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初9716号原告：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区广州大道南899号首层、2层。负责人：黎敏，职务行长。委托诉讼代理人：施广俊，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹钰，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：邱学荣，男，1976年12月12日出生，汉族，住所地江西省吉安市永丰县，被告：张小英，女，1980年12月23日出生，汉族，住所地江西省吉安市永丰县，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行诉被告邱学荣、张小英金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法由组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邹钰到庭参加了诉讼。被告邱学荣下落不明，经本院依法公告，期限届满，没有到庭参加诉讼。被告张小英经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行诉称：2016年3月8日，原告与被告邱学荣签订《个人购房担保借款合同》，约定被告邱学荣向原告申请贷款410000元，借款期限为180个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末期的借款发放日对应日（每月14日）；被告邱学荣未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起，在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按本合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告邱学荣未按约定按期足额偿还借款，原告有权停止发放贷款，提前收回已发借款，提前行使担保权等。两被告向原告申请贷款提供的抵押物为从化荔林春晓轩自编1、2、3栋及地下第1栋第10层1003房。另借款凭证记载，借款期限自2016年3月14日起至2031年3月13日止，贷款执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。2016年3月14日，原告向被告邱学荣足额发放了。被告邱学荣自2018年9月14日即出现逾期还款，经原告多次催收，被告邱学荣仍未偿还借款。根据合同约定，被告邱学荣逾期还款的，原告有权要求被告邱学荣提前清偿全部借款。截至2019年1月14日，被告邱学荣需向原告清偿借款本息共计366235.64元。两被告为夫妻关系，被告张小英应当对被告邱学荣前述债务承担共同清偿责任。两被告未按期足额偿还借款已构成违约，为维护原告的合法权益，请求判令：1.两被告按《个人购房担保借款合同》的约定，提前向原告偿还借款本金359942.81元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2019年1月14日，利息为6183.2元、罚息65.14元、复利44.49元，本息合计366235.64元，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2.原告对被告邱学荣名下的位于广州市从化区喜满街4号1003房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.诉讼费由两被告负担。被告邱学荣没有提出答辩意见及提交证据。被告张小英辩称：两被告在婚姻关系存续期间，购买了位于广州市从化荔林春晓轩自编1、2、3栋及地下第1栋第10层1003房。2018年3月14日，两被告协议离婚。离婚协议约定，离婚后，上述房产及车辆归被告邱学荣所有。被告张小英自16岁工作，在与被告邱学荣登记结婚后，婚前婚后的工作收入均交由被告邱学荣经营生意，且两被告在夫妻关系存续期间的贷款和欠款均由被告邱学荣用于投资及学习金融生意中，没有用于家庭生活，故在离婚时约定，上述债务由被告邱学荣负责偿还。被告张小英在离婚后，已依离婚协议约定搬出原住房，另行租屋居住。鉴于被告张小英离婚时净身出户，一切从零开始，且现即将40岁，已经很困难，没有能力偿还房屋贷款，而该房屋按约定归被告邱学荣所有，故原告主张的债务与被告张小英无关。经审理查明：两被告于2004年3月9日登记结婚，2018年3月14日协议离婚。2016年3月8日，被告邱学荣作为借款人与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告邱学荣向原告申请贷款410000元，借款期限为180个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末期的借款发放日对应日（每月14日）；被告邱学荣未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起，在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按本合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告邱学荣未按约定按期足额偿还借款，原告有权停止发放贷款，提前收回已发借款，提前行使担保权等。《个人购房担保借款合同》特别条款载明，两被告为抵押人，抵押物地址为从化荔林春晓轩自编1、2、3栋及地下第1栋第10层1003房（产权登记地址为：广州市从化区喜满街4号1003房）。2018年6月29日，两被告办理广州市从化区喜满街4号1003房产权登记，权属人为被告邱学荣及张小英，占有份额为共同共有。同年8月15日，原、被告办理了房屋抵押登记手续（抵押房屋登记地址为：广州市从化区喜满街4号1003房），抵押权人为原告，抵押人为了两被告。另据原告提交的借款凭证记载，借款人为被告邱学荣，借款日期为2016年3月14日，到期日期为2031年3月13日止，还款周期为按月还款，贷款执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。2016年3月14日，原告向被告邱学荣足额发放贷款410000元。被告邱学荣自2018年9月14日开始逾期还款，经原告多次催收，被告邱学荣仍未有偿还借款。截至2019年1月14日，被告邱学荣尚欠原告借款本息合共366235.64元。原告向被告邱学荣催收贷款未果，遂于2019年4月24日向本院提起诉讼。诉讼中，原告提交了《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表，两被告结婚证复印件等，以证明其与被告邱学荣存在借款合同关系，并向被告邱学荣发放了贷款410000元，被告逾期没有清偿贷款本息。被告张小英提交了《离婚协议》及离婚证复印件，其中《离婚协议》载明，协议签署人为两被告、签署时间为2018年3月14日。本院认为：原告与被告邱学荣签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且没有违反国家法律禁止性规定，故该合同依法有效。原告提交的借款凭证证明原告已依合同约定向被告邱学荣发放贷款410000元，故被告邱学荣负有依约向原告偿还贷款本息的义务。原告提交的欠供明细表证明，被告在2018年9月14日开始没有依约向原告偿还借款本金并支付利息，其行为已构成违约，故原告要求按合同约定提前收回全部贷款本金，并无不当，本院予以准许。依据原告提交的欠供明细表显示，截止至2019年1月14日被告邱学荣尚欠借款本金359942.81元、利息6183.2元、罚息65.14元、复利44.49元，本息合计366235.64元。原告要求被告邱学荣向清偿上述欠款本息，并支付之后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%为标准确定，罚息、复利以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%再上浮50%为标准确定），理据充分，本院予以支持。原告与被告邱学荣在签订《个人购房担保借款合同》中约定，两被告以位于广州市从化区喜满街4号1003房提供担保，并办理了抵押登记。原告作为抵押权人，对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告邱学荣为购房向原告借款，且借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告张小英以抵押人的身份在合同上签名，表明其对原告与被告邱学荣签订《个人购房担保借款合同》，向原告借款完全知悉并同意，故应认定被告邱学荣借本案诉争款项为两被告共同意思表示，且所借款用于家庭生活，应为两被告夫妻共同债务。两被告虽在离婚时约定，离婚后本案诉争债务由被告邱学荣承担，但该约定属债务人之间的内部约定，对债权人不具有拘束力，被告张小英以债务人之间的内部约定为由，表示不承担本案债务，依法无据，对其抗辩意见，本院不予支持。原告要求两被告对本案诉争债务承担共同清偿责任，理据充分，对原告的该项请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告邱学荣、张小英在本判决生效之日起十日内，共同向原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行清还截止至2019年1月14日的借款本金359942.81元、利息6183.2元、罚息65.14元、复利44.49元，并支付从2019年1月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%为标准确定，罚息、复利以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%再上浮50%为标准确定）；二、如被告邱学荣、张小英不履行本判决第一项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行有权以被告邱学荣、张小英共同共有，并设定抵押的广州市从化区喜满街4号1003房房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6794元、财产保全费2351元，由被告邱学荣、张小英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  涂广洪人民陪审员  曾雪敏人民陪审员  戴雪洁二〇一九年十二月二十日书 记 员  傅远泓冯天欣