湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1125民初4196号原告：中国工商银行股份有限公司浠水支行，住所地：浠水县清泉镇丽文大道269号，统一社会信用代码：914211258806664324。负责人：龚高鹏，该行行长。委托诉讼代理人：刘志群，黄冈分行员工，代理权限：特别授权（代为参加诉讼、调查取证、提供证据、出庭、调解、签收法律文书等）。委托诉讼代理人：张建华，浠水支行员工，代理权限：特别授权（代为参加诉讼、调查取证、提供证据、出庭、调解、签收法律文书等）。被告：陈华武，男，1955年2月1日出生，汉族，湖北省浠水县人，个体工商户，住浠水县，被告：王建枝，女，1957年3月29日出生，汉族，湖北省浠水县人，个体工商户，住浠水县，委托诉讼代理人：陈华武，男，1955年2月1日出生，汉族，湖北省浠水县人，个体工商户，住浠水县，系被告王建枝丈夫。代理权限为一般代理。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行（以下简称工行浠水支行）与被告陈华武、王建枝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行浠水支行的委托诉讼代理人张建华、刘志群，被告王建枝的委托诉讼代理人、同时也是本案共同被告陈华武到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈华武、王建枝立即偿还所欠原告贷款本息合计1761226.08元，其中本金999286.79元、利息761939.29元（以上利息算至2019年10月21日）；此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止；2、判令原告对被告陈华武、王建枝为上述贷款提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用；3、判令上列被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。事实与理由：2011年9月22日，二被告向原告申请个人经营贷款；2011年10月10日，原告与二被告签订了《个人借款/担保合同》；合同约定：借款200万元，期限：36个月，用途：业务经营，原贷款利率：7.6475%（贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率），现执行利率5.4625%；罚息：罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；还款方式：按月还本、付息。抵押物：浠水县竹瓦镇街道村三组鸡公山街房屋多幢，房屋所有权证号：浠房权证竹瓦镇字第10000150-1、10000151-1、10000152-1、10000153-1；浠水县竹瓦镇街道村三组鸡公山街北侧土地使用权，土地使用权证号：浠水国用（2011）第0474号；上述抵押物依法已办理抵押登记手续，登记号分别为：浠房他证竹瓦镇字第××号、浠他项（2011）第169号。2011年10月17日，原告依约将借款转入被告指定的湖北省浠水县竹瓦贸易公司的法定代表人陈超的银行账户，账号为：62×××98。2012年5月开始，被告陈华武、王建枝未按约定偿还原告贷款本息。原告多次要求被告立即归还全部贷款本金及利息，被告至今仍未依约还款。截至2019年10月21日，已连续77期未按合同约定还款，其行为已构成根本违约。截至2019年10月21日，被告在我行融资余额为999286.79元，积欠利息761939.29元，本息合计：1761226.08元。为维护原告的合法权益不受损害，特向法院提起诉请。被告陈华武、王建枝辩称，二被告借款200万元是事实，后来这里面有息转本，本转息，另外还计算了罚息。原告没有给任何手续我们，我们多次要求提供结账单，原告没有提供。我们现在只承认2016年有99万元没有还，利息76万元是原告单方计算的，我们不承认。复息、罚息不应该计算。为了还原告贷款我们120平方房屋按8万元卖了二套，我们是有诚意还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告工行浠水支行向法庭提交的证据材料有：1、原告营业执照。证明：原告主体适格。2、被告陈华武、王建枝的身份证复印件。证明：被告主体适格。3、原告与被告签订的《个人借款/担保合同》。证明：借贷双方当事人的权利义务关系；担保人的担保责任；共同借款人的还款义务。4、借款凭证、《委托支付协议》、《提款通知书》。证明：原告已按合同约定履行了贷款发放的义务。5、房产、土地抵押登记证明书。证明：原告依法对抵押物办理了合规登记手续。6、借款人还款明细。证明：被告拖欠原告贷款本息的事实及金额。7、《中国工商银行浠水支行个人贷款逾期催收通知书》。证明：原告按照合同约定履行了催收还款义务，并要求被告偿还全部融资本息。被告陈华武、王建枝对原告提交的证据材料质证认为：对原告提交的证据1、2、5、7无异议。对证据3《个人借款/担保合同》是真实的，合同中陈华武和王建枝的名字是我们签的，借款合同没有给我们，当时由于借款心急，对于罚息、复利没有谈到。对证据4借款凭证、《委托支付协议》、《提款通知书》均没有异议；当时打款200万元，扣除3万多元。对证据6借款人还款明细有异议。被告陈华武、王建枝未提供证据材料。对当事人无争议的证据材料，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据本院认证如下：原告提交的证据3、4，二被告质证对其事实无异议，只是对证明目的有异议，本院对其真实性予以确认；对原告提交的证据6，二被告还款明细，对其真实性应予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈华武、王建枝系夫妻关系。2011年9月22日，二被告向原告工行浠水支行申请个人经营贷款，填写了个人经营贷款申请表。2011年10月10日，原告与二被告签订了编号B：[鄂]字[黄冈分]行[浠水支]行[2011]年[7011]号《个人借款/担保合同》，合同约定：借款人的贷款金额200万元；用途为业务经营；期限为3年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.65%上浮15%，即7.6475%。贷款期限一年以上的，自借款之日的次年1月1日开始，按双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款一次性划入陈超在工行浠水支行62×××98账号，借款人指定其在中国工商银行开立的陈华武6222081814000129823个人结算账户为还款账户，借款人按月还本付息；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%；借款人以位于竹瓦镇建筑面积2187.24平方米的房屋作借款抵押物。原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》还约定了其他事项。2011年10月11日，原告、二被告对位于浠水县竹瓦镇街道村三组鸡公山街房屋所有权证号分别为浠房权证竹瓦镇字第10000150-1、10000151-1、10000152-1、10000153-1在房地产登记部门办理了抵押登记，房地产登记部门向原告发放浠房他证竹瓦镇字第××号他项权证。2011年10月14日，原告、二被告对抵押房屋所依附土地的使用权[权证号为浠水国用（2011）第0474号、国有土地使用权面积为100平方米]在原浠水县国土资源局办理抵押登记，浠水县国土资源局向原告发放了浠他项（2011）第169号他项权证。抵押物办理登记后，原告于2011年10月17日将200万元贷款转入二被告指定的陈超在工行浠水支行银行账户62×××98。自2012年5月起，二被告发生资金困难，未按约定偿还贷款本息。该贷款2014年10月17日到期后，原告多次催收贷款本息，曾于2017年11月15日、同年的12月14日向被告陈华武下达书面贷款逾期催收通知书。原告计收二被告贷款利息原按贷款利率7.6475%执行，后自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，现执行利率5.4625%。截至2019年10月21日，二被告下欠原告贷款本金999286.79元及按合同约定计算应支付的利息、罚息及复利761939.29元未偿还。原告为维护其权益不受损害，遂向本院提起诉讼，请求支持其诉请。本院认为，原告工行浠水支行与被告陈华武、王建枝签订的编号B：[鄂]字[黄冈分]行[浠水支]行[2011]年[7011]号《个人借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向二被告提供借款后，二被告负有依约归还原告借款本息的义务，但二被告未按约履行付息义务，显属违约，应承担偿还原告借款本息的民事责任。二被告以其所有的房屋、国有土地使用权为借款提供抵押，并进行了抵押登记，原告对该抵押房产、国有土地使用权折价或以拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权。二被告抗辩原告将未支付的利息转为借款本金又再计算利息，并未提交相应的证据予以证实，本院不予采信。中国人民银行《人民币利率管理规定》[银发（1999）77号]第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。原告计收利息的利率、罚息及复利系是根据与二被告借款合同约定，该约定不违反上述规定，合法有效。二被告在借款合同上签名并捺印，原告依借款合同约定向二被告发放了贷款，二被告亦按合同约定履行了部分还款付息义务，二被告庭审中抗辩没有收到该合同及签订合同时对合同约定的具体条款没有看清楚，不影响该借款合同的效力。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、被告陈华武、王建枝给付原告中国工商银行股份有限公司浠水支行借款本金999286.79元、利息761939.29元（利息算至2019年10月21日），合计1761226.08元，限于本判决生效之日起三十日内付清；2019年10月21日之后的利息、罚息、复利依照原告与二被告约定的利率按本金计算至判决确定的履行之日；二、原告中国工商银行股份有限公司浠水支行对被告陈华武、王建枝抵押的浠房权证竹瓦镇字第10000150-1、10000151-1、10000152-1、10000153-1房产及权证号为浠水国用（2011）第0474号的国有土地使用权折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20651元，减半收取10325.5元，由二被告负担，限于上述付款期限内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  张向明二〇一九年十二月二十九日书记员  胡爱红