广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20195号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：卢伟杰，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：李少杰，广东广中律师事务所实习律师。被告：刘士彬，男，1975年5月28日出生，汉族，身份证住址黑龙江省铁力市，被告：张崇，女，1980年6月23日出生，汉族，身份证住址黑龙江省肇东市，被告：中山市中海房地产开发有限公司，住所地广东省沙溪镇105国道虎逊路段中海翠林兰溪园F2幢03商铺，统一社会信用代码91442000754534471C。法定代表人：庄勇。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建设银行中山分行）诉被告刘士彬、张崇、中山市中海房地产开发有限公司（以下简称中海公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行诉称，被告刘士彬拖欠其贷款本息未按时归还，其与被告张崇系夫妻关系，被告中海公司为涉案贷款保证人，故原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建设银行中山分行与被告刘士彬签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告刘士彬向原告建设银行中山分行偿还贷款本金437500.00元及利息18561.25元、罚息8969.29元（暂计至2019年6月18日共计465030.54元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告刘士彬承担原告建设银行中山分行因实现债权所产生的律师费23200元；4.原告建设银行中山分行对被告刘士彬提供的位于广东省中山市××花园××单元××房（现售权属座落：石岐区兴利路3号6幢502房）的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告中海公司对被告刘士彬的上述债务承担连带清偿责任；6.被告张崇对被告刘士彬所欠上述债务承担共同清偿责任。被告刘士彬、张崇、中海公司经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人/抵押权人：建设银行中山分行。借款人/抵押人：刘士彬。签约情况：2015年7月6日，刘士彬与建设银行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101898-2012-20151010138）。贷款金额：105万元。贷款期限：自2015年7月7日起至2020年7月7日止。还款方式：等额本金还款法，每月7日为还款日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在基准利率的水平上浮15%，即月利率为5.03125‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次。基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。罚息及复利计收标准：对于借款人未按时还清任一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金及利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收罚息和复利。借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。实现债务的费用：贷款人为实现债务的费用而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。违约约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。抵押担保情况：合同约定刘士彬以其名下位于广东省中山市××花园××单元××房（现售权属座落：石岐区兴利路3号6幢502房）的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。2015年7月13日，刘士彬与建设银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），登记的担保债权数额为105万元。保证担保情况：2012年7月27日，中海公司（甲方）与建设银行中山分行（乙方）签订《商品房销售贷款合作协议书》（编号：2012年建中山按字27号）。协议约定：乙方对符合贷款条件并购买甲方开发销售的座落与中山市石岐区兴利路3号的经批准命名为龙湾花园的商品房发放个人住房贷款；甲提供不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；保证的期间为自乙方与购房人签订借款合同之日起至借款人（购房人）办妥房产抵押登记备案，取得《中山市商品房抵押登记备案证明》或类似备案登记文件之日止；在借款人（购房人）办妥房产抵押登记手续时，乙方的担保责任自动终止；协议合作期限为五年，从本协议生效之日起计算。该协议还约定了其他事项，但未明确约定多个担保并存的清偿顺序。贷款发放情况：2015年7月7日，建设银行中山分行向刘士彬指定收款账户发放105万元贷款。违约欠款情况：刘士彬自2018年10月起未还款，截至2019年6月18日，欠建设银行中山分行贷款本金437500元（其中逾期本金210000元）、利息18561.25元、罚息8969.29元。另查，建设银行中山分行与广东广中律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费23200元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。又查，刘士彬与张崇系夫妻关系，双方于2006年10月24日登记结婚。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》、《商品房销售贷款合作协议书》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。刘士彬向建设银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，建设银行中山分行据此诉请解除合同并要求刘士彬提前还本付息及支付建设银行中山分行因其实现债权所产生的律师费23200元，符合双方合同约定，理据充分，本院予以支持。对于建设银行中山分行主张刘士彬欠款的数额，有建设银行中山分行提交的个人贷款对账单证实，刘士彬未提供相反证据予以推翻，故本院予以确认。刘士彬提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当刘士彬不履行上述债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，中海公司承诺在借款人（购房人）办妥房产抵押登记备案，取得《中山市商品房抵押登记备案证明》或类似备案登记文件之日前提供连带责任保证，现中海公司已为刘士彬的涉案抵押房产办妥了抵押登记备案证明，故依照双方合同约定，中海公司免除保证担保责任的条件已成就，故建设银行中山分行诉请中海公司对刘士彬的本案债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”刘士彬的上述债务虽发生在其与张崇夫妻关系存续期间，但该笔贷款为刘士彬以个人名义所负，根据上述规定，建设银行中山分行没有证据证明该债务是用于刘士彬与张崇夫妻共同生活、共同生产经营或者基于共同意思表示所负，故建设银行中山分行以涉案借款为刘士彬与张崇夫妻共同债务为由，要求张崇对刘士彬的上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。刘士彬、张崇、中海公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条，第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告刘士彬于2015年7月6日签订的借款合同；二、被告刘士彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金437500元及利息、罚息（截至2019年6月18日，利息为18561.25元、罚息8969.29元；从2019年6月19日起至2019年8月19日，对未到期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮15%计收利息，对逾期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率的水平上上浮50%计算罚息；从2019年8月20日起至本判决生效之日止，对未到期本金按贷款利率即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%计收利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率水平上上浮50%计算罚息；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按罚息利率计算）；三、被告刘士彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费23200元；四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告刘士彬名下位于广东省中山市石岐区兴利路3号龙湾花园2期1幢2单元501房（现售权属座落：石岐区兴利路3号6幢502房）的房地产（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8624元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告刘士彬负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄少怡人民陪审员  罗 毅二〇一九年十二月十二日书 记 员  阮 铮黄靖雯