广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33981号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广州市三元里大道23号。负责人：丁丽华。委托诉讼代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。被告：张园，男，1990年8月15日出生，汉族，身份证住址广州市天河区，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告张园金融借款合同纠纷一案。本院于2019年10月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的委托诉讼代理人戴海婷，被告张园均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉称：原告与被告于2013年2月5日签订《个人购房借款担保合同》，约定：原告向被告发放贷款820000元，期限30年，借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%确定，当期执行年利率5.5675%，用于购房。被告采取按月等额本息还款法，于每月5日前还款，逾期偿还贷款，则原告有权按约定计收罚息。如连续三个月或累计六次未能按时足额还本付息的，原告有权解除合同并提前收回尚欠贷款本息及计收罚息，而被告同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费，并被告愿以广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604向原告提供抵押担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述房屋办理了抵押登记。但是被告至今己逾期供款多次，遂成本诉，原告为此向需广东广信君达律师事务所支付律师费。原告认为，被告的行为已构成违约，原告有权解除贷款合同，被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分所抵押的房屋的价款享有优先受偿权。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除《个人购房借款/担保合同》；二、被告向原告清偿贷款本金732590.22元，从应付日至全部贷款本息清还日之利息及罚息，暂计至2019年12月5日为25483.34元；三、被告承担抵押担保责任，原告对处分广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604的价款享有优先受偿权；五、被告承担本案诉讼费用。被告张园辩称：对借款事实及欠款事实均无异议，请求利息及罚息酌情减免。经审理查明：2013年2月5日，原告（贷款人）与被告（借款人及抵押人）签订编号为：152201346186《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人住房贷款，金额为820000元；贷款用途为购买座落于广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604；担保方式为抵押；贷款期限为30年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人广州市万合房地产有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；贷款人按月等额本金还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告张园在中国工商银行36×××07账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”第十九条“抵押担保范围“约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2013年2月5日，原告向被告指定的账户发放贷款820000元，并于2013年3月5日从被告在中国工商银行36×××07账户按月扣收贷款本息。2017年7月24日，被告为其名下位于广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604[不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第07031967号]设定抵押权，抵押权人为原告，义务人为被告，债权数额为820000元。2015年11月5日起，被告张园即存在逾期清偿贷款本金的行为，截止至2019年12月5日尚欠原告贷款本金732590.22元（其中逾期本金13624.79元）及相应的利息、罚息、复利未予清偿。另查：被告于2019年11月2日签收本案邮寄送达的民事起诉状副本及其他诉讼文书。原告委托广东广信君达律师事务所就本案提供法律服务并支付律师费，该律师事务所开具了金额为9673元的律师费发票。被告已经向原告支付了该费用。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款明细列表、律师费发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告张园发放了贷款820000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告尚欠贷款本金732590.22元未予归还并提供还款明细列表予以佐证。被告对于欠款金额没有意见，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告自2015年11月起开始逾期清偿贷款本息至今，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，被告于2019年11月2日签收本院邮寄送达的民事起诉状及开庭传票，故送达之日即2019年11月2日为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以732590.22元为本金，自2019年11月3日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告就涉案债务向原告提供其名下位于广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604[不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第07031967号]作为抵押物，被告未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州环城支行与张园于2013年2月5日签订的编号为152201346186《个人购房借款/担保合同》于2019年11月2日解除；二、于本判决生效之日起五日内，张园向中国工商银行股份有限公司广州环城支行清偿借款本金732590.22元并支付利息、罚息（2019年11月2日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；2019年11月3日起以尚欠借款732590.22元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州环城支行就上述判决第二项所涉债权对处分张园名下位于广州市番禺区南村镇兴南大道368号新光城市花园四期一街1号604[不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第07031967号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5648元，由张园负担（张园已经向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇一九年十二月二十七日书记员 张雪如