北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初12071号原告：中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行，营业场所北京市北京经济技术开发区中和街3号。负责人：王菲，副行长。委托诉讼代理人：关真峰，北京市中理律师事务所律师。被告：郑美德，男，1986年10月27日出生。原告中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告郑美德信用卡纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人关真峰到庭参加诉讼，被告郑美德经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑美德向农行开发区支行偿还截至2017年6月2日的信用卡欠款63561.28元，并偿还自2017年6月3日起至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金（按金穗贷记卡领用合约约定计算）；2.诉讼费由郑美德负担。庭审中，农行开发区支行将第一项诉讼请求减少为：判令郑美德向农行开发区支行偿还截至2017年6月2日的信用卡欠款63301.28元，并偿还自2017年6月3日起至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金（按金穗贷记卡领用合约约定计算）事实和理由：郑美德于2014年1月25日向农行开发区支行申请办理金穗贷记卡，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对郑美德的还款方式、利息、滞纳金、超限费、手续费、逾期还款违约金等的收费标准做了约定，并明确约定了双方的权利义务。郑美德申请时表示已阅读和了解全部内容，并自愿遵守相关规定。后农行开发区支行向郑美德发放了卡号为×××的金穗贷记卡。郑美德于2014年4月15日开卡，账单日为每月2日，还款日为本月27日左右。截至2017年6月2日，郑美德尚欠信用卡欠款63561.28元，包括本金42912.06元，利息17970.25元。该款应于2017年6月27日偿还，但郑美德到期未还。故农行开发区支行向法院提起诉讼，请求法院依法判决。郑美德经本院合法传唤既未参加庭审，亦未作出答辩。经审理查明，2014年4月2日，郑美德向农行开发区支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡。后郑美德的申请经农行开发区支行审核批准，农行开发区支行为郑美德办理了卡号为×××的中国农业银行金穗贷记卡。此后，郑美德开始使用该信用卡。截至2017年6月2日，郑美德尚欠信用卡欠款63561.28元，包括本金42912.06元，利息17970.25元。另查，中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定，发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业点公示等方式通知乙方；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡，停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。再查，农行开发区支行提交的中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程约定，发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡的还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。农行开发区支行提交的2016年9月29日中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。庭审中，农行开发区支行认可涉案信用卡已被停用。郑美德于2018年12月31日至2019年7月31日期间向农行开发区支行还款260元。上述事实，有农行开发区支行提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡调查审批表、客户基本信息、账户详细信息、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、信用卡交易明细（郑美德）及农行开发区支行陈述在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，郑美德经合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩及质证的权利。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。郑美德向农行开发区支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与农行开发区支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国农业银行金穗贷记卡领用合约已明确约定银行收取客户相关费用的情形，郑美德在申请办理信用卡时也表示愿意受信用卡领用合约的约束。现郑美德未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取相关费用的标准，故农行开发区支行依照信用卡领用合约及相关规定，要求郑美德立即偿还欠款本金及相关费用的诉讼请求，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：郑美德于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行偿还截至2017年6月2日的信用卡欠款63301.28元，并支付自2017年6月3日起至实际给付之日的利息、逾期还款违约金（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一千三百九十元，公告费二百六十元，均由郑美德负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  卢赞赞人民陪审员  张渝江人民陪审员  徐 娜二〇一九年十二月十七日法官 助理  张雪薇书 记 员  高 淼