温州市鹿城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0302民初6993号 原告：温州卡特资产管理有限公司，住所地：浙江省温州市鹿城区府东路禾源大厦1601-1604室。 法定代表人：王茜。 委托诉讼代理人：薛永龙，该公司职员。 被告：陈建国，男，1991年8月17日出生，汉族，住福建省松溪县。 被告：潘佐宁，男，1995年4月11日出生，汉族，住福建省松溪县。 原告温州卡特资产管理有限公司（以下简称“卡特公司”）诉被告陈建国、潘佐宁追偿权纠纷一案，原告于2019年6月26日向法院提起诉讼，诉请：1.被告陈建国偿还原告代偿中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行透支款本息（含罚息）39178元，并赔偿利息损失（其中12000元利息从2018年3月23日起算至判决确定履行义务完毕之日止，剩余27178元利息从2018年12月25日起算至判决确定履行义务完毕之日止，均按每月利息2%计算）；2.被告潘佐宁对第1项内容承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、公告费由二被告共同承担。本院受理后，依法适用普通程序，于2019年12月10日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 本院经审理认定： 2017年10月13日，被告陈建国作为透支债务人，中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）作为透支债权人，双方共同签订一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下简称“《分期付款合同》”）。该合同约定：陈建国以其卡号为62×××82的牡丹信用卡向工行开发区支行申请办理透支分期付款业务，透支资金用于购买吉利美日牌MR7181汽车；陈建国授权工行开发区支行将透支资金支付至原告卡特公司名下账户；陈建国申请的透支金额为37400元，应支付的分期付款手续费为4140.18元；透支资金和手续费分期还款的总期数为36期，以一个月为一期，陈建国应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的款项存入信用卡账户，透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。同日，陈建国还与工行开发区支行签订了一份《抵押合同》，约定以其所购的吉利美日牌MR7181车辆（车架号：L6T7844S7AN039829）为工行开发区支行依据上述《分期付款合同》而享有的债权提供抵押担保，担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。同日，原告卡特公司向工行开发区支行出具了一份《担保承诺函》，承诺自愿为陈建国的上述《分期付款合同》项下全部债务提供连带责任保证担保。陈建国于2017年10月24日就其上述所购车辆办理了以工行开发区支行为抵押权人的登记手续。 2017年10月13日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告陈建国作为反担保人，被告潘佐宁作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：陈建国因购买汽车需要，于2017年10月13日与工行开发区支行签订一份《分期付款合同》，申请按揭贷款37400元，借款期限为3年，卡特公司根据陈建国的申请同意为其上述贷款提供保证责任；陈建国自愿将其所有的车辆（车牌号为闽Ｈ×××××，识别代码为L6T7844S7AN039829）作为抵押物，向卡特公司提供反担保；潘佐宁自愿为陈建国承担连带保证责任；陈建国、潘佐宁的反担保期间均为自《分期付款合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等；当陈建国不履行到期债务的情形时，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求潘佐宁承担保证责任，潘佐宁不得以存在物的担保而提出抗辩。该合同还约定：陈建国、潘佐宁应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至陈建国、潘佐宁依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止。上述《反担保合同》还约定：卡特公司认为必要的，陈建国在提车时须遵照卡特公司要求加装GPS一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由陈建国负担；陈建国自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。后陈建国未就上述抵押车辆办理以原告为抵押权人的登记手续。 2017年10月16日，工行开发区支行依照《分期付款合同》的约定向陈建国发放贷款37400元，并将贷款支付至卡特公司账户。后因陈建国未按约偿付银行贷款本息，原告分别于2018年3月23日、2018年12月25日为陈建国向工行开发区支行支付12000元、27178元，合计为陈建国代偿39178元。后二被告未向原告返还代偿款。 另查明，2017年9月29日，卡特公司按双方约定向陈建国提供了借款30400元，用于向汽车经销商支付购车款。 再查：原告为上述抵押车辆安装了1台GPS设备而支出1500元，并支出车辆评估费1500元。 本院认为，被告潘佐宁辩称《反担保合同》中“潘佐宁”的签名并非其本人所签，但未举证证明，故本院对该项辩称意见不予采信。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。在本案中，原告以先行垫付购车款的方式向陈建国提供借款，再为陈建国向工行开发区支行申请的贷款提供担保，之后由该支行将贷款发放至原告账户，原告收回借款。关于原告收取的贷款37400元，原告主张包括陈建国应返还的借款30400元及陈建国应支付的担保服务费3000元、抵押费（抵押登记费用）500元、车辆评估费1500元、GPS安装费1500元、调查费500元。综合考虑本案实际情况，本院对车辆评估费1500元、调查费500元及《反担保合同》所约定的安装一台GPS的费用1500元予以支持。同时，本院酌情认定担保服务费按出借金额30400元的2%计算，即608元。上述费用合计金额为4108元（1500元+500元+1500元+608元）。综上，在原告收取的37400元贷款中，除了陈建国应返还的借款30400元及陈建国应支付的费用4108元外，其余2892元缺乏事实及法律依据。原告向陈建国追偿其作为保证人代偿的款项，合法有据，但应扣减上述2892元，故陈建国应向原告支付的代偿款金额为36286元（39178元-2892元）。原告要求陈建国自代偿之日起按月利率2%计算利息，合法有据，本院予以支持。潘佐宁作为保证人，承诺并在《反担保合同》中确认原告可以就物的担保实现债权，也可以直接要求保证人承担保证责任，故潘佐宁依法应对涉案债务承担连带偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈建国于本判决生效后十日内向原告温州卡特资产管理有限公司偿付代偿款36286元及利息（其中9108元的利息从2018年3月23日起计算，其余27178元的利息从2018年12月25日起计算，均按月利率2%计至每笔代偿款履行完毕之日止）； 二、被告潘佐宁对上述第一项条款中的债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告温州卡特资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费951元，公告费560元，合计1511元，由原告温州卡特资产管理有限公司负担41元，被告陈建国、潘佐宁共同负担1470元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 （此页无正文） 审 判 长  金 春 人民陪审员  程素莲 人民陪审员  陈小萍 二〇一九年十二月十日 书 记 员  黄诗诗