四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0802民初5914号 原告：张敏，女，1991年4月12日，汉族，高中文化，广元市利州区人，住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：何发雄，剑阁县剑雄法律服务所法律工作者。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司广元中心支公司，住所地：四川省广元市东坝利州东路与莲花路交汇处太平洋大厦一楼。 负责人：唐小焱，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：马俊民，四川天称律师事务所律师。 原告张敏与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司广元中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，原告作为投保人和受益人为丈夫何国君于2013年11月28日在被告处投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、综合意外伤害保障计划（B款），其中金佑人生终身寿险（分红型）A款交款期限10年，每年4920元；附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款交款期限10年，每年1170元；综合意外伤害保障计划（B款）保险期限一年，年交费168元，同时签订续保协议，该款附加险与其他保险一直续保至2019年。 2019年5月3日，被保险人意外触电死亡，原告作为受益人申请保险理赔，被告以被保险人在签订保险合同时未如实告知职业，于2019年6月19日作出解除该保险合同通知并作出拒绝理赔通知。被告解除保险合同的事实、理由不符合合同约定及法律规定，故提起诉讼，要求:1、确认被告作出的解除保险合同通知无效；2、被告向原告支付意外伤害保险理赔款10万元；3、本案诉讼费由被告负担。 被告辩称，原告在投保时未如实告知被告被保险人的职业情况，在投保时原告告知被保险人的职业是农民，在被告询问被保险人的职业是否为司机时候，原告回答是否。根据保险合同条款第6.1条第二款、第三款的约定，原告应当就被告（保险人）询问事项如实告知，如果未如实告知的内容足以影响提高保险费率的，保险人有权决定解除合同。第6.1条约定保险人有权自知道解除事由起30日内行使合同解除权。故被告解除合同的行为符合约定情形，该行为合法有效。 在被保险人事故发生后，被告对事故进行了调查，根据投保人陈述被保险人是营运货车驾驶员，那么根据被告制定的职业类别表，营运货车驾驶员属于拒保对象。故我公司根据保险合同第6.3条第二款，如果被保险人所变更的职业或工种在我公司的拒保范围内，我公司不负给付保证金责任，但按约退还保单现金价值。故我公司不支付保险金的理由成立，拒赔的行为符合合同约定的情形。 经审理查明，2013年11月26日，原告作为投保人在被被告处投保“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”主险一份以及附加险“附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”各一份，明确被保险人为何国君（现已逝世），受益人为原告。原告与何国君共同签署《个人人身保险投保单》一份，主要载明：“一、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）基本保险金额为10000.00元，保险期间为终身，交费方式为年交，交费年限为10年；附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）基本保险金额为10000.00元，保险期间为终身，交费方式为年交，交费年限为10年；综合意外伤害保障计划（B款）.保障168保险期间为一年，交费方式趸交，交费年限为1年。二、一年期短期险选择自动续保。自动续保特约：1、在一年期短期险保险合同保险期间届满时，若保险人审核同意承保，收取保险费并出具保险凭证的，一年期短期险保险合同将自上一年保险期间届满时起续保一年。一年期短期险保险合同上一年保险期间届满时，若保险人审核同意续保，则自上一年保险期间期满日起60日为交费宽限期。如在此期间被保险人发生保险事故，保险人仍负保险责任，但给付保险金时应扣除欠交的续保保险费。投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满时起效力终止。……2、出现下列情形之一的，本自动续保特约解除，保险人不再为投保人办理续保手续：（1）投保人以书面形式通知保险人解除本自动续保特约；（2）该险种已停止销售；（3）被保险人年龄超过该险种规定的投保年龄范围；（4）因被保险人健康、职业变化等因素，经保险人审核属于不予承保的，因上述（2）、（4）项情形解除本续保特约的，保险人应书面告知投保人。3、对照上一期投保人的告知事项，若被保险人健康、职业，参加当地公费医疗或基本医疗保险或农村合作医疗保险等状况发生变化的，投保人应在上一年保险期间届满前以书面形式告知保险人。若投保人未作书面告知的，由投保人承担未如实告知的相应法律后果。……”同时，该保单的被保险人何国君的“是否为职业司机一栏”选定为“否”。 2013年11月28日，就上述投保的三份险种形成书面的《人身保险合同》一份，保险合同编号为240081335619200。其中，原告所投保的上述“综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”险种形成《个人人身保险保险单》一份，载明：保险期间自2013年11月27日零时起至2014年11月26日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；保险金额：意外伤害医疗4000.00元，意外伤害烧伤50000.00元，意外伤害身故、残疾100000.00元；意外伤害身故、残疾适用《个人人身意外伤害保险（99）条款》。 投保后，被告每年度直接从投保时确定的扣款帐户扣划相应保险费用。原告投保的“综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”险种的个人人身保险，亦在每一年度保险期间届满时自动扣款续保至2019年度。 2019年5月3日早晨6时许，被保险人何国君在广元市经济技术开发区永波砂石厂倒车过程中意外触碰高压线触电死亡。 2019年5月23日，原告依据《人身保险合同》向被告申请理赔。 2019年6月19日，被告向原告出具领款通知书，确认“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”险种理赔款为110280.05元。同日，针对“综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”险种作出“理赔决定通知书”，载明“依据保险合同条款6.1职业或工种变更，不承担综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”险种的保险金给付责任，并解除合同”。同时，被告通过转账方式于当日向原告退付该险种所交纳的保险费51.87元。 现原告以被告解除上述保险合同的理由与合同约定及法律规定不符，向本院提起诉讼。 同时查明，1、2018年10月30日，被保险人何国君取得B2驾驶资格。 2、被告公司公布的保险职业分类表载明“营业用货车司机、随车工人（4吨及4吨以上）”属于“意外险/医疗险/豁免”范围拒保。 3、《个人人身意外伤害保险（99）条款》中第6.1条“明确说明与如实告知”约定内容为：“订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容，对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”6.2条“我们合同解除权的限制”约定内容为：“本保险条款6.1明确说明与如实告知规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”6.3条“职业或工种的确定与变更”约定内容为：“我们将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，您可以通过合同网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表。被保险人变更职业或工种时，您或被保险人应于10日内以书面形式通知我们。被保险人变更的职业或工种，依照本公司的职业分类，其危险程度降低时，我们自接到通知之日起按其差额退还保险单的现金价值；其危险程度增加时，我们于接到通知后，向您收取自职业变更之日起应加收的相应保险费。但如果被保险人所变更的职业或者工种依照本公司的职业分类在拒保范围内者，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们按约定退还保险单的现金价值。被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类，其危险程度增加而未依前款约定通知而发生保险事故的，我们按其原收保险费与应收保险费的比例计算并给付保险金；但如果被保险人所变更的职业或者工种在我们拒保的范围内，我们不负给付保险金的责任，但按约定退还保险单的现金价值。” 以上事实有原告身份证复印件、《人身保险合同》、广元市公安局经济技术开发区分局石龙派出所出具的证明、被保险人何国君的驾驶证复印件、被告公司营业执照复印件、《个人人身保险投保单》、个人人身意外伤害保险（99）条款、人身保险理赔申请书、《理赔决定通知书》、领款通知书、职业分类表以及本案庭审笔录予以证实。 本院认为，原告作为投保人与被告签订的《人身保险合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。 案涉保险合同的被保险人何国君身故后，原告作为保险受益人享有保险金的请求权。原告提起本案的主张，被告依据本院“同时查明的事实3”中的条款约定以原告未如实履行告知被保险人何国君职业为由抗辩应解除合同并不予理赔。针对该抗辩理由，通过庭审调查及双方的举证、质证，本院认为被告的抗辩理由不成立，理由如下： 首先，原告与被保险人何国君于2013年初次投保案涉讼争的“综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”附加险时，并未取得B2车辆驾驶资格，其对被告否定职业司机性质的陈述属实，未存在“未如实告知”的情形； 其次，案涉讼争险种为一年期短期险，在保险期间届满后原告进行再次投保时，被告作为保险人，有义务对被保险人职业、工种、健康等情况进行审核。而被告在原告继续投保时未尽审核义务，未进行询问、调查，自2013年初次投保起至2019年度期间逐年采取自动扣款的形式同意予以续保。为此，被保险人职业或工种变更所产生的相应保险风险应由被告自行承担； 再次，被告主张被保险人何国君的职业为“营业用货车司机”，但未提供相应证据予以证实。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。故被告应承担举证不利的法律责任； 最后，合同的解除分为协议解除和法定解除两种情况。对于协议解除，是当事人以合同的形式，约定为一方或双方保留解除权的解除。被告主张按本院“同时查明的事实3”中的条款约定解除案涉讼争的保险合同，从双方对“一年期短期险选择自动续保的，投保人申请签订如下自动续保特约”的约定内容可见，被告行使解除权不符合双方当事人的约定。对于法定解除，根据我国《合同法》第九十四条规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同。（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明将不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务的，经催告后在合理的期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。而本案亦不存在上述法定解除的情形，故被告行使解除权不符合法律规定。 综上理由，保险合同订立后，在保险期间发生保险事故，保险人应按照合同约定承担保险责任。对于原告主张的保险费100000.00元，因被告已向原告退付保险费51.87元，该部分费用应在保险金中予以品迭。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十三条、第十四条规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司广元中心支公司于2019年6月19日作出的《理赔决定通知书》解除“综合意外伤害保障计划（B款）.保障168”保险合同无效； 二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司广元中心支公司在本判决生效后十日内偿付原告张敏意外伤害身故保险金99948.13元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150.00元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司广元中心支公司负担（已由原告预交，被告在本判决生效后十日内直接支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  王丽君 二０一九年十二月十日 书记员  孙 印