四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10403号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐琳，四川君合律师事务所律师。 被告：刘利辉，女，1992年9月30日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：程功，男，1988年2月23日出生，住成都市天府新区。 被告：成都森悦投资有限公司，住所地成都市龙泉驿区龙泉街道办事处旭东街20号附4、5号。 法定代表人：程志才，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告刘利辉、程功、成都森悦投资有限公司（以下简称森悦投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊、被告程功到庭参加诉讼，被告刘利辉、森悦投资公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘利辉、程功偿还借款本金63471.25元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年9月10日为274.77元）；违约金3173元（按5%计算）；2.判令刘利辉、程功支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元、邮寄费8元；3.判令民生银行成都分行对刘利辉、程功名下位于成都市龙泉驿区房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿；4.判令森悦投资公司就刘利辉、程功在上述应付责任范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2015年2月2日，刘利辉、程功与民生银行成都分行签订《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号），向民生银行成都分行借款10万元，用于购买房屋，借款期限120个月（即2015年2月3日至2025年2月3日），年利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%确定，合同第10条约定按月等额本息还款，还款日为每月3日，首次还款日为放贷日的次月3日,借款到期时利随本清。合同第16条约定自本合同签订之日起至本合同项下房屋办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权并交予民生银行成都分行之日止，在此期间森悦投资公司为前述《个人购房借款合同》项下刘利辉、程功的全部合同债务提供连带责任保证，合同第19条约定刘利辉、程功为担保该笔房屋借款，以其名下房产提供抵押担保。后民生银行成都分行按借款合同之约定发放了借款，但刘利辉、程功未按借款合同约定履行借款本息之偿还义务，故原民生银行成都分行于2019年8月28日通过公证的方式向刘利辉、程功宣布贷款提前到期。有鉴于上，各方签订的《个人购房借款合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。刘利辉、程功违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，民生银行成都分行为维护其合法权益，诉至法院。 程功辩称，1.对民生银行成都分行主张的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费均无异议；2.由于其一直在偿还贷款本息，故不同意将案涉房屋拍卖变卖优先受偿于民生银行成都分行。 刘利辉、森悦投资公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年2月2日，刘利辉、程功（借款人／抵押人、甲方）、民生银行成都分行（贷款人／抵押权人、乙方）及森悦投资公司（保证人、丙方）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市龙泉驿区房屋的部分款项；甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任；合同项下的购房借款金额为100000元；购房借款期限共120个月，自2015年2月3日起至2025年2月3日。合同第4条约定：本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.15%）上浮40%，确定为年利率8.61%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第10条约定：甲方还款方式为按月等额本息还款法。第11条约定：还款日为每月3日，首次还款日为放款日的次月3日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第18.2条约定：本合同约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。第19.2条约定:抵押房产为刘利辉、程功所有的位于成都市龙泉驿区房屋。第20.1条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第20.4条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。第33条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第44条约定：丙方自愿依本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。第54条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论丙方是否代为清偿），乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前清偿部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市龙泉驿区，丙方的通讯地址为成都市龙泉驿区龙泉街道办事处旭东街20号附4、5号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，如采用挂号邮寄方式送至本合同之首页所列各方地址的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2015年2月4日，民生银行成都分行向刘利辉的银行账户发放贷款100000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2015年2月4日，到期日为2025年2月4日，还款方式为按期等额本息，还款日为每月4日，现借款执行年利率为6.86%，罚息浮动比例为50%。 位于成都市龙泉驿区的房屋尚未办理抵押权登记。 借款期内，因刘利辉、程功于2017年4月、5月、2018年1月、2月、6月、9月、10月、12月、2019年1月至8月均发生逾期还款，2019年9月2日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向刘利辉、程功位于成都市龙泉驿区森悦投资公司位于成都市龙泉驿区龙泉街道办事处旭东街20号附4、5号地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条之约定，现宣布合同项下贷款全部提前到期，并要求刘利辉、程功提前清偿合同项下的全部借款本息，要求森悦投资公司进行督促。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第160424号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月25日，刘利辉、程功尚余借款本金61877.99元、利息412.28元、罚息及复利5.83元未偿还。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》、借款凭证、个人对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与刘利辉、程功、森悦投资公司签订的《个人购房借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，刘利辉、程功应依约履行还本付息的义务。而刘利辉、程功未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月2日向刘利辉、程功、森悦投资公司合同约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉借款已于2019年9月6日到期。截至2019年11月25日，刘利辉、程功尚余借款本金61877.99元未偿还，故对民生银行成都分行要求刘利辉、程功偿还尚欠的借款本金63471.25元的诉讼请求，本院在61877.99元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求刘利辉、程功按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定及现实际执行的利率标准予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月25日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年11月25日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月26日起至款项清偿之日止的利息不再计收，罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按罚息利率即借款利率上浮40%进行计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，即基准利率将不再进行调整，案涉借款利率相应不再进行调整，故借款利率确定为固定年利率6.86%，逾期罚息利率为10.29%。对民生银行成都分行要求刘利辉、程功支付违约金3173元的诉讼请求，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因刘利辉、程功已偿还部分借款本金，违约金以刘利辉、程功实际尚欠的借款本金61877.99元为基数计算为宜，故本院对违约金在3093.9元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利和违约金的总和过分高于因刘利辉、程功违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求刘利辉、程功支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，其主张的邮寄费8元的金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 因刘利辉、程功提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。由于抵押权尚未设立，民生银行成都分行要求对刘利辉、程功所有的位于成都市龙泉驿区房屋享有抵押权的诉讼请求，缺乏事实依据，故本院不予支持。 因刘利辉、程功未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故森悦投资公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求森悦投资公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求森悦投资公司对刘利辉、程功的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。森悦投资公司在承担保证责任后，有权向刘利辉、程功追偿。 刘利辉、森悦投资公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘利辉、程功于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金61877.99元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告刘利辉、程功于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息412.28元、罚息、复利[截至2019年11月25日的罚息（含复利）为5.83元，2019年11月26日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率10.29%的标准进行计算]，并支付违约金3093.9元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都森悦投资有限公司就本判决第一、二项确定的被告刘利辉、程功的债务承担连带清偿责任；被告成都森悦投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告刘利辉、程功追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1480元，减半收取740元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担40元，被告刘利辉、程功负担700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十七日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童