云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初967号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，系该公司经理。委托代理人：李世发，男，1991年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，系重庆市中和农信小额贷款有限公司南涧分公司业务督导，住云南省南涧县。特别授权代理。委托代理人：周亚萍，女，1988年1月18日生，汉族，云南省南涧县人，系重庆市中和农信小额贷款有限公司南涧分公司业务督导，住云南省南涧县。特别授权代理。被告：玉腊，女，1984年4月11日生，佤族，住云南省南涧县。被告：李美，女，1978年9月5日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。委托代理人：杨汝相（系李美丈夫），男，1973年7月17日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。特别授权代理。被告：张德美，女，1963年4月29日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。委托代理人：杨元春（系张德美丈夫），男，1959年5月26日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。特别授权代理。被告：李仙，女，1986年12月24日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉被告玉腊、李美、张德美、李仙小额借款合同纠纷一案，本院于2018年8月23日受理后，依法组成合议庭审理。因被告玉腊外出无法联系，本院于2019年9月5日在南涧县宝华镇美星村委会、被告玉腊家中张贴公告，向其送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事权利义务告知书、民事诉讼风险提示书、合议庭成员通知书和开庭传票，自公告之日起经过60日即视为送达，限其在公告期届满后15日内提出答辩、完成举证。前述期限届满后，本院于2019年11月29日依法公开开庭进行审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉讼代理人周亚萍、被告李美委托代理人杨汝相、被告张德美委托代理人杨元春、被告李仙到庭参加诉讼，被告玉腊未到庭应诉，亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：为支持南涧县农村经济的发展，原告针对农村开展小额信贷业务。四被告自愿组成联保小组后向原告申请借款。原告于2018年3月13日向四被告各发放借款15000元，合计60000元的小额借款，双方签订借款协议书，约定借款全部发放到被告玉腊的银行账户内，各被告在一年之内按照等额本息的还款方式分十次还清本息，第一次还款日2018年6月23日，每次还款6772元。借款后，四被告至2019年2月3日后不再还本付息，其中被告李仙已还清其名下借款15000元，被告玉腊、张德美分别归还借款8期计10086元，尚欠借款本金4914元，借期内利息162元，逾期利息100元，合计5162元；被告李美归还借款本金9007元，尚欠借款本金5993元，借期内利息162元，逾期利息117.5元，合计6272.5元。经原告多次上门催收，被告玉腊以没有钱为由拒不还款，被告张德美、李美以未实际使用借款为由拒绝还款，被告李仙拒绝承担连带保证责任。被告张德美、李美、李仙所述借款60000元全部打到被告玉腊的银行卡是事实，因为合同约定借款打到被告玉腊的银行卡上，所以只有被告玉腊一个人办理了银行卡，之后被告玉腊是否把借款转交其他被告原告不清楚。为维护原告的合法权益，诉请判令：一、被告玉腊、张德美分别归还原告借款本金4914元，按年利率19.8%支付自2018年12月23日起至2019年3月23日止的利息162元，逾期利息100元，按年利率24%支付自2019年3月24日起至款项还清之日的利息;判令被告李美归还借款本金5993元，按年利率19.8%支付自2018年12月23日起至2019年3月23日止的利息162元，逾期利息117.5元，按年利率24%支付自2019年3月24日起至款项还清之日的利息。二、四被告相互承担连带清偿责任至四被告款项全部清偿为止；三、由四被告承担诉讼费、公告费。被告玉腊未向本院递交答辩状。被告李美辩称：四被告与原告签订借款协议向原告借款60000元是事实，借款60000元全部打到被告玉腊的银行卡上，之后被告玉腊也没有把借款转交被告李美以及其他被告，诉状所写向四被告各自发放借款15000元不属实。被告李美认为其没有用到借款，也没有还本付息，所有的操作程序都是被告玉腊进行，被告李美以及其他被告只是应被告玉腊的要求签着自己的名字，故不应该承担原告诉请的还本付息责任，被告玉腊有偿还能力，其有财产、有继承人，借款全部是被告玉腊一个借用，应该由被告玉腊还本付息。被告张德美辩称：四被告与原告签订借款协议向原告借款60000元是事实，借款60000元全部打到被告玉腊的银行卡上，之后被告玉腊也没有把借款转交被告李美以及其他被告，诉状所写向四被告各自发放借款15000元不属实。被告张德美认为其没有用到借款，也没有还本付息，所有的操作程序都是被告玉腊进行，被告张德美以及其他被告都只是应被告玉腊的要求签着自己的名字，故不应该承担原告诉请的任何还本付息责任，被告玉腊有偿还能力，其有财产、有继承人，借款60000元全部是被告玉腊一个使用，应该由被告玉腊还本付息。被告李仙辩称：四被告与原告签订借款协议向原告借款60000元是事实，借款当天原告只是让被告玉腊办理银行卡，并没有让包括被告李仙在内的其他被告办卡，借款60000元全部打到被告玉腊的银行卡上，之后被告玉腊也没有把借款转交其他被告。诉状所写被告李仙已经把借款还清是事实，但还款付息都是被告玉腊在操作，原因是被告玉腊想让被告李仙帮其再借下一笔款，所以把被告李仙名下的借款还清，被告玉腊是否也帮其他被告还本付息其不清楚。被告玉腊有能力偿还债务，其家庭有财产，故被告李仙不应该承担连带担保责任。针对各方诉辩主张，本案争议焦点：被告李美、张德美、李仙是否应对原告主张的借款本息承担责任，如何承担。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：第一组、1.营业执照复印件1份、法定代表人身份证明1份、法定代表人身份证复印件1份，用以证明原告诉讼主体适格；2.重庆市金融工作办公室批复复印件1份，用以证明原告具有开展各项借款的资质；3.协议书1份，用以证明原告出借四被告的款由北京乡信金融信息服务有限公司代为支付。第二组、1.借款申请表（小组借款）复印件1份；2.四被告身份证复印件1份；3.四被告手持“客户须知”照片打印件1份；4.借款协议书（小组）复印件1份；5.借款发放与还款计划确认书复印件1份，用以证明四被告提出申请后双方于2018年3月12日签订借款协议书，对借款金额、担保责任等进行约定，四被告对分期还款次数、金额、还款日等进行确认的事实。第三组、客户付款通知复印件1份，用以证明原告已将借款转到被告玉腊的银行账户。第四组、还款流水清单打印件1份，用以证明四被告已归还借款金额以及支付利息情况。第五组、还款记录及罚息计算表打印件1份，用以证明被告玉腊、张德美、李美未归还借款本金以及逾期利息等情况。经质证，被告李美、张德美、李仙对原告提交的证据均无意见，认为签名捺印均是本人所为，但都没有用过借款、还本付息。四被告均未向本院提交证据。本院经综合审查认为：原告提交的证据，真实、合法，与本案有关联，经被告李美、张德美、李仙质证无异议，予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系经依法登记成立的小额借款有限责任公司，经营范围开展各项借款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。原告与北京乡信金融信息服务有限公司签订协议书，约定北京乡信金融信息服务有限公司为原告确定的账号支付款项用于发放小额借款。2018年3月11日，四被告组成一个联保借款小组，向原告申请借款60000元，借款用途养猪，借款金额每人15000元。2018年3月12日，双方签订借款协议书、还款计划确认书，约定“借款收款及扣款账户均为被告玉腊邮政储蓄银行尾号为“819”的账户，借款金额四被告各15000元，还款方式等额本息还款法，分十期（自2018年6月23日起至2019年3月23日止，2018年6月23日还本金3976元，本息合计还7136元，2018年7月23日还本金5844元，本息合计还6772元……，2019年3月23日还本金6652元，本息合计还6760元，总计还本金60000元，本息合计还8072元）还款;逾期利息，每日按逾期本金和利息0.9‰收取；联保小组成员均为借款人，互为连带责任保证人；联保小组的保证期间为自借款之日起至借款期限届满后二年；保证范围包括借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及为实现债权的费用。另，借款协议书还就各方的权利义务、违约责任等进行约定。合同签订后，北京乡信金融信息服务有限公司于2018年3月13日向被告玉腊邮政储蓄银行尾号为“819”的账户内发放借款60000元。原告向四被告发放的借款60000元由被告玉腊一个人独自使用，以被告李美、张德美、李仙的名义还本付息均由被告玉腊操办。截止2019年2月3日，被告玉腊名下尚欠借款本金4914元，借期内利息162元，逾期利息100元，合计5176元；被告李美名下尚欠借款本金5528元，借期内利息162元，逾期利息117.5元，合计5807.5元；被告张德美名下尚欠借款本金4914元，借期内利息162元，逾期利息100元，合计5176元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告系小额贷款公司，并非金融机构，其与自然人之间的借贷关系应受民间借贷司法解释的调整。原被告签订的《借款协议书》系双方的真实意思表示，亦不违反相关法律规定，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行义务。本案虽以四被告的名义借款，但根据原告、被告李美、张德美、李仙的一致陈述以及在案证据能证明，原告仅为被告玉腊一个人办理了银行卡，原告出借的60000元全部打入被告玉腊的银行账户，被告玉腊系借款的实际使用人，且操办了全部还本付息事宜，根据民间借贷属实践性合同的原理，应当依法确认原告与被告玉腊存在借贷关系，故尚欠借款本金15356元（4914元+5528元+4914元）应当由被告玉腊偿还，对原告要求被告玉腊归还尚欠借款本金的诉讼请求，依法予以支持，要求被告李美、张德美、李仙归还借款本金的诉请，本院不予支持。关于借期内利息、逾期利息。虽然在借款协议书中未载明借款利率，但根据双方签订的还款计划确认书所载每期归还本息金额，得出年利率为19.8%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超出年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，双方约定的利息不违反法律规定，对原告要求按年利率19.8%支付自2018年12月23日起至2019年3月23日止的利息162元的诉讼请求，依法予以支持。逾期利息，因借款期限届满后四被告未按约定时间正常归还原告借款本金，属违约行为，应向原告支付逾期利息。双方虽然在合同中约定“被告未按期足额向原告返还当期应还款项时，原告有权向被告收取逾期利息，逾期利息从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰（年利率32.4%）收取”，约定的逾期利率已超出年利率24%，原告以年利率24%主张自2019年3月24日起至款项还清之日的逾期利息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，依法予以支持。综上所述，本息合计16159.90元应由被告玉腊偿还。关于四被告应否相互承担连带清偿责任。本案中四被告自愿组成联保借款小组，四被告均在借款协议书上签名捺印，借款协议书明确约定“联保小组成员互为连带责任保证人”，且约定了担保期间，原告在担保期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，被告李美、张德美、李仙应对上述债务相互承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告李美、张德美、李仙承担保证责任后，均有权行使追偿权。被告玉腊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告玉腊归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司尚欠借款本金15356.00元，支付利息803.90元，本息合计16159.90元；按尚欠借款本金15356.00元、以年利率24%支付自2019年3月24日起至款项还清之日的逾期利息。均限于本判决生效后15日一次性履行。二、被告李美、张德美、李仙对被告玉腊的上述借款本息相互承担连带清偿责任。三、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费204.00元，由被告玉腊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  白丽新人民陪审员  康家会人民陪审员  黄红梅二〇一九年十二月三日书 记 员  姚文军