福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初1937号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行，住所地福建省漳平市解放路183号，统一社会信用代码91350881MA349UL43P。 负责人：苏达鸿，该行行长。 委托诉讼代理人：刘燕平，该行员工。 被告：胡文东，男，1964年1月21日出生，汉族，住漳平市。 被告：王金梅，女，1965年1月9日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行（以下简称“漳平农商行盛菁支行”）与被告胡文东、王金梅信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘燕平到庭参加诉讼，被告胡文东、王金梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告漳平农商行盛菁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡文东立即向原告偿还福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金19145.65元及截止2019年9月21日的利息4636.29元、违约金4356.79元，并支付自2019年9月22日起至款清之日止以本金19145.65元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）约定的利率（月利率0.9%）标准计算的利息及违约金；2、判令被告王金梅、胡文东承担诉讼费用。事实和理由：2015年12月26日，被告胡文东、王金梅向原告申办一张福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”），并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。原告根据被告胡文东的申请经审核后同意向被告胡文东发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。被告胡文东领取信用卡后，在2016年1月20日通过预借现金方式预借了20000元。截止2019年9月21日，被告胡文东尚欠透支本金19145.65元、利息4636.29元、违约金4356.79元。被告胡文东自2017年10月19日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用卡联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调解的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告上述诉讼请求。 被告胡文东、王金梅未作答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下： 被告胡文东与被告王金梅于2007年12月28日登记结婚。2015年12月26日，被告胡文东填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告漳平农商行盛菁支行申请信用额度5万元的普惠金融卡，用于透支取现（含转账），被告胡文东在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守《领用合约》的各项规则。同日，被告王金梅与被告胡文东作为共同申请人在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》中签字。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款及计息、挂失、有效期、当事人的权利和义务、其他事项等事项进行了约定。该合约第二条第3项规定：普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据普惠金融卡申领人（甲方）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若普惠金融卡申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项规定：普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年,过期自动失效,但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用普惠金融卡的,需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方（农商银行）；第四条第2项规定：甲方未按照本合约使用普惠金融卡,导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能,经乙方通知或者警告,甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的,乙方有收回或不发卡给甲方的权利,并可授权所属机构和特约商户没收普惠金融卡,甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务,且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清;第五条第2项规定：乙方对违反《章程》规定的甲方,有权取消其甲方资格,并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回普惠金融卡;第五条第9项规定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括担不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；第八条规定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定,未尽事宜依据《章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理;该合约收费项目表中载明：预借现金／消费／转帐利率:利率各行社自行决定;年费收费标准为200元-2000元，具体由各行社自行决定;滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。《章程》第三条规定:普惠金融卡是各行社面向个人客户发放,符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准,给予持卡人一定信用额度,持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期;第六条第八款规定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额,包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额,以及以前月份最低还款额未还部分的总和;第三十三条规定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息,计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定;第三十八条规定：持卡人还款时,按照以下顺序进行还款:正常透支或逾期1-90天（含）的,按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还;逾期91天以上的,按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2015年12月31日，原告漳平农商行盛菁支行经审批，同意向被告胡文东发放信用额度为5万元的普惠金融卡，期限三年,卡号为62×××09,账单日为每月21日，月利率10.05‰。被告胡文东持卡后，于2016年1月20日向原告预借现金20000元。自2017年10月19日起，被告胡文东未按约定支付利息,也未按约定还款。至2019年9月21日止，共结欠本金19145.65元、利息4636.29元。经原告漳平农商行盛菁支行向被告方催收，被告胡文东至今未归还上述款项及之后产生的利息。2019年10月10日，原告漳平农商行盛菁支行向本院提起诉讼。 另查明，中国银行业监督管理委员会福建监管局于2016年6月13日作出的闽银监复［2016］99号《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意漳平农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳平农商行”）开业，该行开业的同时，漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行承继。并同意在原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社住所设立漳平农商行盛菁支行。经漳平农商行授权，原告漳平农商行盛菁支行实际负责处理原盛菁信用社的业务，涉案信用卡的日常管理、催收工作由原告漳平农商行盛菁支行负责。 再查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日对部分贷记卡服务项目进行调整并进行公告,将《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”更改为“违约金”,调整“透支利率”档次,该公告自2017年1月1日执行。2018年7月20日，漳平农商行对《福建省漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法》（漳农商行［2017］371号）中关于普惠金融卡透支利率条款进行修订：将原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点五（月利率10.05‰）”修改为：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率9‰）”。 以上事实，有原告提供的《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》、营业执照(副本)、法定代表人身份证明书、负责人居民身份证、各被告的身份证和胡文东户口登记簿、结婚证（均为复印件），《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》、《漳平市农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》、ICMS银联数据智能普惠金融卡管理系统数据（3张）、普惠金融卡交易明细（1张）、《关于修订部分条款的通知》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、催款信息截图（均为复印件）、本院庭审笔录等证据佐证，被告胡文东、王金梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃举证、质证权利，故本院对上述事实予以确认。 本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式，承诺生效时合同成立。被告胡文东在申请办理上述普惠金融卡时承诺知悉普惠金融卡的相关信息并愿意遵守领用合约各项规则，章程和领用合约即成为原告漳平农商行盛菁支行与被告胡文东之合同，该章程和领用合约系原告与被告胡文东真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。双方当事人均应按上述合约、章程的约定履行各自应承担的义务。原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社依约向被告胡文东发放了普惠金融卡，被告胡文东使用了普惠金融卡进行预借现金的方式透支本金后，未按约定履行还款义务，已构成违约，依约定被告胡文东使用信用卡透支产生未偿还的账款视为全部到期，被告胡文东应限期归还尚未归还的透支本金19145.65元及支付按《领用合约》约定的利息、费用等。原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社系原漳平市农村信用合作联社的分支机构，而原漳平市农村信用合作联社已自行终止，其债权债务已由漳平农商行承继，同时在原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社住所设立漳平农商行盛菁支行。经漳平农商行授权，原告漳平农商行盛菁支行实际负责处理原盛菁信用社的业务，涉案信用卡的日常管理、催收工作由原告漳平农商行盛菁支行负责，故原告漳平农商行盛菁支行作为主体起诉，本院予以支持。因此，原告漳平农商行盛菁支行现要求被告胡文东偿还普惠金融卡透支本金19145.65元及约定的尚欠利息，有事实和法律依据，本院予以支持。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”规定,原告漳平农商行盛菁支行无法举证证明其在2017年1月1日后,通过协议与被告胡文东对逾期还款的违约金进行重新约定,应承担举证不能的后果。故原告漳平农商行盛菁支行主张被告胡文东于2017年10月19日违约起算的违约金的请求，本院不予支持。被告王金梅在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》上签字确认共同申请福万通普惠金融卡，且案涉债务是二被告夫妻关系存续期间所欠之债，应当由二被告共同承担。被告胡文东、王金梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，原告漳平农商行盛菁支行的诉讼请求，所依据的事实清楚、理由充分，本院予以大部分支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、被告胡文东、王金梅应在本判决生效后十日内向原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行归还卡号为62×××09的福万通普惠金融卡透支本金19145.65元及利息［利息计算：①至2019年9月21日止结欠的利息计4636.29元；②自2019年9月22日起至本金还清之日止的利息以尚欠的透支本金为基数按月利率0.9%计算］。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行的其他诉讼请求。 案件受理费503.4元，减半收取计251.7元，由被告胡文东、王金梅负担。该款限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  赖家懋 二〇一九年十二月二十日 书记员  柯丽雅 附：一、本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 第二十五条承诺生效时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接支付给权利人或通过法院转交给权利人。款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款账户（开户行：福建漳平民泰村镇银行股份有限公司；开户单位：漳平市人民法院；账号：56×××28）。 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。 漳平市人民法院财务室咨询电话：0597-75××××7。