福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3218号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林凯，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：陈仕雄，男，1964年4月16日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：吴辉（曾用名：吴晖），男，1979年8月8日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：王灼容，女，1957年8月8日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告陈仕雄、吴成波信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。2019年8月23日，原告福安信用社提出被告吴成波已死亡，请求将被告吴成波变更为其第一顺序继承人吴辉、王灼容的申请，本院予以准许，并依法通知变更后的被告参加本案诉讼。原告福安信用社的委托诉讼代理人林凯，被告吴辉到庭参加诉讼，被告陈仕雄、王灼容经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.陈仕雄偿还福安信用社福万通贷记卡透支款本金20,066.23元及利息、违约金（截至2019年5月21日的利息为11,914.61元、违约金为61,488.8元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算，但在利息及违约金之和的标准超过年利率24%时，调整为按年利率24%计算）；2.陈仕雄赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费2000元、公告费260元；3.吴辉、王灼容以继承吴成波遗产的实际价值为限，对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2011年3月11日，陈仕雄向福安信用社申请开办贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含领用合约），申请信用额度为2万元。福安信用社在审慎调查审查之后，同意了陈仕雄的开卡申请。同时，吴成波与福安信用社签订了担保合约，自愿为陈仕雄所开办的该福万通贷记卡提供连带责任的保证担保，担保期限自担保合约签订之日起到该福万通贷记卡销户之日止。陈仕雄依约取得福万通贷记卡后，用该卡进行了一系列消费活动，截至2019年5月21日，陈仕雄结欠福安信用社贷记卡透支款本金20,066.2元、利息11,914.61元，违约金61,488.8元。吴成波于2013年3月23日去世，其第一顺序继承人有配偶王灼容、儿子吴辉，应当对陈仕雄的债务在继承遗产的范围内承担连带清偿责任。 吴辉辩称，本案的担保合约不能成立，且已超过保证期限，应免除保证人吴成波的保证责任。在吴成波去世前，本案的债务尚未产生，福安信用社要求吴成波的继承人对此承担保证责任，缺乏依据。 陈仕雄、王灼容未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通贷记卡申请表（含领用合约）、福万通贷记卡调查审查审批表、担保合约、贷记卡交易记录、欠款汇总说明、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、委托代理合同、福建增值税普通发票、中国建设银行网上银行电子回执、小额普通贷记往账、身份证、户口注销证明、户籍证明、亲属关系证明、民事裁定书、福万通贷记卡章程、《关于新增贷记卡业务功能的通知》《关于信用卡额度调整的申请书》等证据。吴辉对上述证据无异议。经审查，上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2011年3月11日，陈仕雄（甲方）向福安信用社（乙方）申请开办贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含领用合约），申请信用额度为2万元。领用合约约定：1.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。4.福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。5.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。 2011年4月11日，吴成波与福安信用社签订担保合约，合约约定：1.陈仕雄因消费需要向福安信用社申请福万通贷记卡，本人自愿提供担保，并承担一切连带责任保证；2.担保期限自担保合约签订之日起到该福万通贷记卡销户之日止；3.担保范围包括全部债务（包括但不限于透支款、利息及费用、超限费、滞纳金、年费、手续费、及发卡行因主张债权而产生的所有费用等）。 福安信用社同意了陈仕雄的开卡申请，信用卡号码为622××××6119（后变更为6228020014346127），批准额度为15000元。后经陈仕雄申请，福安信用社调整信用额度为2万元。2011年8月2日陈仕雄开始使用案涉贷记卡。2016年9月21日起因陈仕雄未按约定还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉贷记卡透支金额的滞纳金。截至2019年5月21日，陈仕雄结欠福安信用社贷记卡透支款本金20066.23元、利息11914.61元及相应违约金。 另查明：一、吴成波于2013年3月23日去世，其母亲范爱莲于2015年4月21日去世，父亲吴寿宝也已去世。吴成波的第一顺序继承人有配偶王灼容、儿子吴辉。二、2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行。三、2018年8月6日，福安信用社向本院起诉陈仕雄、吴成波信用卡纠纷一案，本院作出（2018）闽0981民初5514号民事裁定书，裁定驳回福安信用社的起诉。四、福安信用社为实现本案债权支出律师代理费2000元、公告费260元。 本院认为，陈仕雄向福安信用社申领福万通贷记卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行。陈仕雄在使用信用卡进行透支消费后未按约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的还款及违约责任。吴成波虽为案涉贷记卡债务提供保证，但在其去世前，案涉债务尚未产生。根据《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”保证人在主债务发生之前已经死亡的，其保证义务随着保证人的死亡而消灭，自然不再产生保证责任。因此，福安信用社主张吴成波的财产继承人对案涉债务承担连带清偿责任，依据不足，不予支持。福安信用社关于请求陈仕雄赔偿律师费、公告费损失的主张，因缺乏合同依据和法律明确规定，不予支持。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，不违反法律规定，符合双方之间的约定。鉴于福安信用社与陈仕雄同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，利息和违约金之和的标准可能超过年利率24%。福安信用社主张在利息和违约金之和的标准超过年利率24%时，调整为按年利率24%计算，不违反法律规定，予以支持。陈仕雄、王灼容经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈仕雄自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社贷记卡透支本金20,066.23元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年5月21日的利息为11,914.61元，之后至实际还款之日止的利息按双方签订的领用合约约定继续计算，违约金自2016年9月21日起至实际还款之日止按双方签订的领用合约约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）； 二、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费683元，由福安市农村信用合作联社负担183元，陈仕雄负担500元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  杨文英 人民陪审员  丁碧光 人民陪审员  兰彩金 二〇一九年十二月五日                            本件与原本核对无异                书记员林小钰 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。