广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初6744号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：罗新强，男，1968年7月1日出生，汉族，住广东省东莞市。被告：李惠清，女，1966年6月15日出生，汉族，住广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告罗新强、李惠清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告罗新强、李惠清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告罗新强与原告签订的《中国银行信用卡购车分期付款借款协议》(编号：2016年JPYQF字1728号)；2、判令被告罗新强向原告偿还借款本金166911.33元、手续费33984元及利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2019年9月9日，利息为2687.65元，滞纳金（还款违约金）为7736.12元，以上共计211319.1元。自2019年9月10日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]；3、判令原告对处分被告罗新强所提供的抵押车辆号牌为粤Ｓ×××××的宝马牌小型普通客车所得价款享有优先受偿权；4、判令被告李惠清对被告罗新强的上述债务承担连带清偿责任；5、判由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告罗新强于2016年7月18日签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1728号)及附件，约定：原告向被告罗新强授予购车分期额度人民币319000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为该笔消费分期额度的20%，即人民币63800元。借款合同约定：被告罗新强采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告罗新强而在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告罗新强在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告罗新强应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告罗新强保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告罗新强是否在到还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告罗新强未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告罗新强全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告罗新强未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告罗新强于2016年7月18日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字1728号），约定：被告罗新强提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告罗新强发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告罗新强在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告罗新强的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告罗新强应向原告偿还所诉金额。原告对处分被告罗新强所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。被告李惠清与被告罗新强是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此被告李惠清应对被告罗新强的上述债务承担连带清偿责任。故提起诉讼。补充如下：原告起诉之后，被告于2019年4月18日还款300元，2019年5月13日还款10000元，2019年9月4日还款100元，还款用于抵扣部分本金和手续费。被告罗新强、李惠清无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告罗新强因需购买汽车一辆向原告申请办理信用卡购车分期付款，双方于2016年7月18日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1728号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字1728号）。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告向被告提供借款319000元，借款期限60个月，购车分期手续费为63800元，被告以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条约定：1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。该合同附件二《中国银行信用卡个人申请表》领用合约（甲方为申请人，乙方为中国银行股份有限公司）约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年7月10日，被告罗新强在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解知晓并清楚信息，愿意遵守该信用卡产品的相关规则。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：主合同项下的债务构成该合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。合同后附抵押物财产清单显示：一、以汽车作为抵押的财产清单：车辆品牌为宝马、车牌号为粤Ｓ×××××、占管人及所有权人均为罗新强等内容。2016年8月25日，被告罗新强在广东省东莞市公安局交通警察支队办理了粤Ｓ×××××小型普通客车的抵押登记，抵押权人为原告中国银行番禺支行，机动车登记证书编号为440034103301。原告按合同约定发放贷款319000元至罗新强指定账户。罗新强在中国银行《借款借据》的借款人一栏处签名确认。上述贷款发放后，被告罗新强从2019年1月起未能依约还款。根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，按贷款提前到期计算，截至2019年9月9日，罗新强欠款本金166911.33元、手续费欠款33984元、透支利息2687.65元、还款违约金7736.12元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中确认未与被告罗新强约定还款违约金。另查明：原告主张被告罗新强与李惠清是夫妻关系，并据此主张为夫妻共同债务，但其只提交了结婚证复印件一份拟证明其是夫妻关系。本院认为，原告与被告罗新强签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告罗新强未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年9月9日，被告罗新强尚欠原告本金166911.33元、手续费33984元、透支利息2687.65元、还款违约金7736.12元。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告并未与被告罗新强通过协议约定还款违约金，故原告收取被告罗新强还款违约金无理据，其要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。因此，被告罗新强应向原告偿还欠款本金166911.33元、手续费33984元以及透支利息（暂计至2019年9月9日，透支利息为2687.65元，自2019年9月10日起透支利息按《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于优先受偿权问题，被告罗新强未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｓ×××××号宝马牌小型普通客车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。至于原告主张被告李惠清承担共同还款责任的诉讼请求，因原告提交的证据并不能证明两被告是夫妻关系，且原告并未举证证明李惠清知晓该借款，故对该项诉讼请求，本院不予支持。被告罗新强、李惠清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告罗新强签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JPYQF字1728号）；二、被告罗新强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金166911.33元、手续费33984元和透支利息（截至2019年9月9日透支利息为2687.65元，自2019年9月10日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告罗新强提供的抵押物（车牌号为粤Ｓ×××××的小型普通客车）的所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6055元、保全费1579元，合计7634元，由被告罗新强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。（本页无正文）审 判 长  骆川鄂人民陪审员  孙剑云人民陪审员  李振垣二〇一九年十二月三十日书 记 员  李梦圆