北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初13508号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：段素兰，北京市万商天勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：高磊，北京市万商天勤律师事务所律师。被告：苏慧明，女，1975年2月19日出生，汉族，住北京市门头沟区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下称平安财保公司）与被告苏慧明追偿权纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司之委托诉讼代理人段素兰到庭参加诉讼，被告苏慧明经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1．判令苏慧明向平安财保公司支付代偿金额4403473．5元（包括代偿本金4269000元，代偿利息29171．5元，代偿罚息105302元）；2．判令苏慧明向平安财保公司支付代偿滞纳金（以代偿金额4403473．5元为基数，自2018年6月17日起，按照0．1%/天计算至被告偿清全部款项之日）；3．判令苏慧明在抵押物（位于北京市门头沟区房屋）的抵押范围内就诉讼请求第一、第二项诉讼请求承担抵押担保付款责任，平安财保公司有权对于苏慧明抵押房产（X京房产权门字第063632号）房屋的处分款优先受偿；4．判令苏慧明承担平安财保公司为实现债权所支付的全部费用包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费。公告费、律师费等（律师费1万元）。事实和理由：2017年9月27日，苏慧明与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下称平安普惠公司）签订《授信及借款合同》，贷款金额4269000元，贷款期限自2017年9月29日至2018年3月29日，合计6个月。同日，苏慧明与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，以其自有的位于北京市门头沟区房屋作为抵押物对上述贷款提供担保。2017年9月29日，苏慧明申请购买并经平安财保公司审核后签发了《平安个人借款保证保险保险单》以保证《授信及借款合同》项下债务的履行。2017年9月29日，平安普惠公司依约发放了贷款。苏慧明在接受贷款后，自2018年3月29日起发生逾期还款，截止2018年6月17日，逾期还款天数达到80天。平安财保公司依约向平安普惠公司进行了理赔。此后，经平安财保公司多次催要，苏慧明均拒绝承担还款义务。为维护自身合法权益，平安财保公司特诉至本院，请求法院依法判决。苏慧明经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年9月14日，苏慧明向平安财保公司递交《平安个人借款保证保险投保单》，载明：缴费方式：按月缴纳保费；缴费日期：与借款约定的每月还款日相同；保险期间：自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；申请投保的借款金额：最高不超过人民币500万；申请的保险期限：最长不超过36个月。2017年9月27日，平安财保公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，保险单号：DY20170914001469-001，保险单中载明投保人为苏慧明，约定：平安个人借款保证保险金额：4403473．5元。保险期间：借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式：每月按时缴纳。每月保费费率：0．1%。缴费日期：借款合同载明的还款日。每月保费金额：4269元。投保单及保险单中有特别约定如下：“2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。4、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。6、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2017年9月27日，苏慧明（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《授信协议》，约定：合同基本要素1．最高授信额度：人民币4269000元整。2．授信额度使用期限：2017年9月27日起至2022年9月26日止。同日，苏慧明（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《借款合同》，约定：本合同系借款人与出借人签订的编号DY20170914001469的《授信协议》项下的单项借款义务合同。1．1借款本金金额：人民币4269000元整。2．借款期限及还款方式2．1模式介绍：模式一：6期先息后本，借款期限6个月，本息偿还方式先息后本。每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息。2．2模式选定：本次借款还款方式为：6期先息后本。3．1年利率：本次借款年利率=8．2%。3．2利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率。月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。3．3逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0．1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。4．手续费费率：6期先息后本：手续费率=0．00%。7．受托支付的申请：7．1因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付人民币128070元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。2017年9月27日，苏慧明（甲方，抵押人）与平安普惠公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：1．3本合同抵押担保的范围为：债务人与出借人签订的编号为DY20170914001469的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年9月27日起至2022年9月26日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。1．4担保最高本金金额（余额）为人民币4269000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。第三条抵押物：抵押期限自2017年9月27日起至2022年9月26日。抵押物为苏慧明名下位于北京市门头沟区绿岛家园33号楼6层2-602房屋。双方办理了抵押登记手续。付款及还款情况。付款：2017年9月29日，平安普惠公司向苏慧明发放贷款金额4140930元。还款：2017年10月29日，苏慧明偿还50516．5元，其中利息29171．5元（给平安普惠公司），保险费4269元（给平安财保公司），服务费17076元（给平安普惠公司）。2017年11月29日，苏慧明偿还50516．5元，其中利息29171．5元（给平安普惠公司），保险费4269元（给平安财保公司），服务费17076元（给平安普惠公司）。2017年12月29日，苏慧明偿还50516．5元，其中利息29171．5元（给平安普惠公司），保险费4269元（给平安财保公司），服务费17076元（给平安普惠公司）。2018年1月29日，苏慧明偿还50516．5元，其中利息29171．5元（给平安普惠公司），保险费4269元（给平安财保公司），服务费17076元（给平安普惠公司）。2018年2月28日，苏慧明偿还50516．5元，其中利息29171．5元（给平安普惠公司），保险费4269元（给平安财保公司），服务费17076元（给平安普惠公司）。2018年3月29日，苏慧明仅偿还保险费4269元（给平安财保公司），服务费17076元（给平安普惠公司），出现逾期。2018年6月22日，平安财保公司代苏慧明向平安普惠公司偿还了4403473．5元，包括本金、利息及罚息。2018年6月22日，平安普惠公司向平安财保公司出具《履行保证责任证明书》，写明：我司于2017年9月27日与苏慧明（下称“借款人”）签订了编号为DY20170914001469的《授信及借款合同》主合同。贷款金额为4269000元，到期日为2022年9月26日。苏慧明与贵公司签订了编号为DY20170914001469-001《平安个人借款保证保险保险单》，用于为上述借款4269000元提供连带责任保证担保。因借款人苏慧明未按期还款，贵公司已根据《平安个人借款保证保险保险单》于2018年6月22日向我司代偿本息合计人民币4403473．5元，保证责任已全部履行完毕。特此证明。2018年8月14日，平安普惠公司（甲方）与平安财保公司（乙方）签署《权益转让书》，约定将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。上述事实有投保单、保险单、《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、出账凭证、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》及当事人陈述等在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案苏慧明经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”依法成立并生效的合同，各方当事人应当诚信履行。根据现有证据，平安财保公司与苏慧明形成保险合同法律关系，系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。双方当事人应遵照保险合同的约定履行。保险合同签署后，苏慧明向平安普惠公司贷款，双方签订借款合同约定借款金额为4269000元，平安普惠公司于2017年9月29日向苏慧明发放贷款金额4140930元。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。故本院认可苏慧明的实际借款金额为4140930元。苏慧明未按照借款合同的约定如期偿还借款，按照保险合同的约定，投保人苏慧明拖欠任何一次应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同对被保险人进行赔偿。现苏慧明拖欠贷款达到保险合同约定的条件，平安财保公司于2018年6月22日赔偿平安普惠公司4403473．5元，平安财保公司有权按照保险合同约定向苏慧明追偿。故平安财保公司要求苏慧明向其支付理代偿款4403473．5元的请求，本院在本金4140930元、利息28296．36元（以本金4140930元为基数，按月利率8．2%计算自2018年3月1日起至2018年3月29日止）、罚息105302元的范围内予以支持。滞纳金部分。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”投保单及保险单特别约定部分约定：保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。本案中，苏慧明的欠付行为已经构成违约，故平安财保公司要求苏慧明支付滞纳金的诉讼请求，本院在以4274528．36元为基数，自2018年6月18日起至实际清偿之日止，按照年利率24%的标准计算的范围内予以支持。费用部分。平安财保公司要求苏慧明承担平安财保公司为实现债权所支付的全部费用包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费、公告费、律师费等（律师费1万元）。投保单及保险单的特别约定部分写明：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。故平安财保公司要求苏慧明支付1万元律师费，本院予以支持。本案未发生保全事项，故对保全费、担保费不予处理。诉讼费、公告费等由本院按照相关法律规定进行处理。抵押权部分。苏慧明与平安普惠公司于2017年9月27日签订《最高额抵押合同》，以苏慧明名下位于北京市门头沟区绿岛家园33号楼6层2-602房屋为本案《授信协议》及项下所有借款合同提供担保。担保范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额4269000元。现平安财保公司要求对抵押物的处分款优先受偿，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决如下：一、被告苏慧明于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款4274528．36元，并支付滞纳金（以4274528．36元为基数，自2018年6月18日起至实际清偿之日止，按照年利率24%的标准计算）；二、原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告苏慧明名下位于北京市门头沟区绿岛家园33号楼6层2-602房产（不动产权证号：X京房权证门字第XXXX号）在上述第一项诉讼请求的范围内优先受偿；三、被告苏慧明于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21829元，由被告苏慧明负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  林文彪二〇一九年十二月二十五日书记员  杨 慧-10--1-