广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初1899号原告：韶关市曲江区**信用合作联社，住所地：韶关市曲江区*********。负责人：凌忠文，理事长。委托诉讼代理人：罗绍光，该公司职员。委托诉讼代理人：陈筠，该公司职员。被告：王锦明，男，1965年11月5日出生，汉族，住韶关市曲江区*************。公民身份号码：440************611。原告韶关市曲江区**信用合作联社诉被告王锦明借款合同纠纷一案，本院2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗绍光、陈筠到庭参加诉讼，被告王锦明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告的《个人借款合同》，编号为：曲农信马坝社借字2016第226号。2、判令被告立即归还欠原告借款本息879798.46元，其中借款本金700000元，利息179798.46元（利息计至2019年8月20日，2019年8月21日之后按合同约定计至被告还清本金之日止）；3、确认原告对被告名下位于韶关市曲江区********宝山加油站斜对面第三层1-4卡、6-7卡3-5层、8-9卡第三层、8-9卡首层的四套房产（证号：粤房地权证韶字第1017082、0965104、0965103、1017281号）享有优先受偿权。4、本案诉讼费、财产保全费等一切费用由被告承担。事实和理由：被告王锦明于2016年11月11日向原告借款70万元，借款用途为经营沙石贸易，期限三年（至2019年10月31日到期）。原告在2016年11月11日向被告发放借款金额70万元给被告账户(账号：800***********372)，且委托原告将借款资金划到李少乐的账户(账号：621******2*00213639)支付沙石款。借款发放至今，被告未按分期还款计划书履行还款，欠息数额也较大，按照原、被告签订的《个人借款合同》【合同编号为：曲农信马坝社借字2016第226号】约定，按月支付利息，至今欠借款利息179798.46元(利息计至2019年8月20日，2019年8月21日之后按合同约定计至被告还清本金之日止)以及未按分期还款计划书履行还款，至今拖欠还款计划150000元，未按合同约定归还本息合计329798.46元。经原告就被告还款计划未执行以及利息拖欠情况多次进行了催收，但被告也未能履行。被告违反了双方签订的《个人借款合同》【编号为：曲农信马坝社借字2016第226号】第十ニ条违约情形第一项第(三)点：未按本合同约定归还货款本息或支付相关费用的；已构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四点当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；当事人可以解除合同。再依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。被告提供位于韶关市曲江区********宝山加油站斜对面第三层1-4卡、6-7卡3-5层、8-9卡第三层、8-9卡首层的四套房产（证号：粤房地权证韶字第1017082、0965104、0965103、1017281号）作抵押，并签订了《抵押担保合同》，且在韶关市国土资源局不动产登记中心办理了抵押登记手续。按照《抵押担保合同》第十条第1款之第2点：债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定；原告有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。依据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：债务履行届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。再依据《中华人民共和国物权法》第202条规定：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。故此，原告现依法行使抵押权。综上所述，被告的行为已严重侵犯了原告的合法债权。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条等规定，为维护自身合法权益，特诉至法院，要求解决。被告王锦明经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2016年10月31日，韶关市曲江区**信用合作联社马坝信用社（以下简称马坝信用社）作为贷款人，被告王锦明作为借款人，签订了《个人借款合同》（编号：曲农信马坝社借字[2016]第226号）。合同约定：马坝信用社同意向被告发放借款700000元，用于经营沙石贸易；借款期限36个月，自2016年10月31日至2019年10月31日；本合同约定的贷款利率为浮动利率，贷款利率的计算：贷款利率=基准利率×（1+上浮比例），上浮比例为84%；本合同签订时的基准利率为4.75%，本合同签订时的贷款利率为8.740%；罚息利率为月利率，逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还款方式为按分期还款计划书执行还款。双方于同日签署《分期还款计划书》约定：第一期2017年5月1日归还借款本金30000元；第二期2017年11月1日归还借款本金30000元；第三期2018年5月1日归还借款本金30000元；第四期2018年11月1日归还借款本金30000元；第五期2019年5月1日归还借款本金30000元；剩余贷款到期结清；贷款利息按月付清，每月应归还的贷款本金及利息于每月20日前存入信用社指定账户；如借款单位不按照还款计划完全履行还款义务的，视同违反借款合同，贷款单位有权解除双方于2016年10月31日签订的《个人借款合同》（编号为曲农信[马坝]社借字[2016]第226号）。同日，双方签署《抵押担保合同》（编号：曲农信马坝社抵字2016第226号），被告以其位于韶关市曲江区********宝山加油站斜对面第三层1-4卡、6-7卡3-5层、8-9卡第三层、8-9卡首层的四套房产（证号：粤房地权证韶字第1017082、0965104、0965103、1017281号）为上述借款提供抵押担保，并在韶关市曲江区*******办理了抵押登记[证号：粤（2016）曲江区不动产证明第0000938、0000939、0000940、0000941号]。2016年11月11日，马坝信用社与被告签订了《个人借款委托支付协议》，被告指定受托支付对象为李少乐。同日，马坝信用社将借款700000元汇入李少乐的银行账户。贷款发放后，被告王锦明于2017年3月21日归还了利息17400元、2019年9月12日归还了129798.46元，合计147198.46元。此后被告未再还款。另查明：马坝信用社为原告辖属的非独立核算分支机构，该信用社相关的民事权利和民事责任均由原告享有和承担。原告于2019年9月24日向本院申请财产保全，请求查封被告王锦明在各金融机构的存款、股票及其位于韶关市地区的所有房产及土地使用权等财产，并交纳了财产保全费4919元。本院于2019年9月29日作出（2019）粤0205民初1899号民事裁定书，裁定查封王锦明在各金融机构的存款、股票、其位于韶关市地区的所有房产及土地使用权，上述被保全的财产金额为人民币900000元。以上事实，有原告提供的《个人借款合同》、《分期还款计划书》、《抵押担保合同》、《个人委托支付协议》、广东农村信用社（农村商业/合作银行）进账单、《贷款账户结欠利息计算演示》、《关于韶关市曲江区**信用合作联社开业的批复》，开庭笔录等证据证明，并经审理在案。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、法规的规定，合同合法有效，双方当事人应自觉履行。原告已按约定发放了贷款，被告应当按约分期还款，但被告已连续多次未履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，原告要求解除与被告签订的借款合同，并要求被告王锦明偿还借款本金700000元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告支付利息179798.46元（暂计至2019年8月20日，后息按合同约定另计），扣减被告已归还的147198.46元，截至2019年8月20日的利息尚欠32600元未还，原告要求被告王锦明归还，合理合法，本院予以支持。根据借款合同约定，借款人未按合同约定还款日还款应按贷款利率水平上浮50%计收利息，即8.740%×1.5=13.11%，折算月利率为1.0925%，故2019年8月21日以后的利息应以本金700000元为基数按月利率1.0925%计至本院确定的履行之日止。被告王锦明与原告签订了《抵押担保合同》，约定以其名下位于韶关市曲江区********宝山加油站斜对面第三层1-4卡、6-7卡3-5层、8-9卡第三层、8-9卡首层的四套房产（证号：粤房地权证韶字第1017082、0965104、0965103、1017281号）为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，涉案房产已产生设立抵押权的法律效力，原告要求行使抵押权，并在其债权范围内行使优先受偿权，本院依法予以支持。被告王锦明经本院合法传唤拒不到庭应诉，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条：“被告应当在答辩期届满前提出书面答辩，阐明其对原告诉讼请求及所依据的事实和理由的意见”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，视被告自动放弃举证、质证和抗辩的权利，由此带来对其不利的法律后果依法应当由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告韶关市曲江区**信用合作联社下属的马坝信用社与被告王锦明于2016年10月31日签订的《个人借款合同》（编号：曲农信马坝社借字[2016]第226号）。二、被告王锦明应于本判决生效之日起十日内向原告清偿借款本金700000元及计至2019年8月20日止的利息32600元（2019年8月21日以后的利息以700000元为基数，按月利率1.0925%计至本院确定的履行之日止）。三、原告对被告所有的位于韶关市曲江区********宝山加油站斜对面第三层1-4卡、6-7卡3-5层、8-9卡第三层、8-9卡首层的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款在其债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12598元，财产保全费4919元，共17517元，由被告负担15410元，原告负担2107元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  梁 红人民陪审员  李碧文人民陪审员  刘镜强二〇一九年十二月十日法官 助理  廖 颖书 记 员  赖卓妍