江苏省盱眙县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0830民初4762号原告：王召齐，男，1944年7月22日出生，汉族，住盱眙县。委托诉讼代理人：王卿，系原告王召齐之子。原告：王卿，男，1969年5月9日出生，汉族，住盱眙县。被告：中国人民财产保险股份有限公司盱眙支公司，住所地盱眙县盱城街道甘泉西路18号新马国际大厦106室。负责人：王成，该公司经理。委托诉讼代理人：高举、马旭，江苏君萃律师事务所律师。原告王召齐、王卿与被告中国人民财产保险股份有限公司盱眙支公司（以下至判决主文前简称人保盱眙支公司）保险纠纷一案。本院于2019年9月26日立案受理后，依法适用简易程序分别于2019年11月11日、同年12月12日公开开庭进行了审理。原告王召齐委托诉讼代理人王卿、原告王卿本人、被告人保盱眙支公司委托诉讼代理人高举到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王召齐、王卿向本院提出诉讼请求：1、判令被告人保盱眙支公司向原告赔付保险金100000元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2018年7月23日下午，投保人田某（系王召齐妻子、王卿母亲）在家中突然从凳子上摔倒，家人将其搀扶起来。一会过后，投保人田某不省人事。家人在整理投保人遗物时发现一份模糊不清的保单，还在参保时间内。原告遂多次前往保险公司，后工作人员为其打印了一份清楚的保单并加盖公章。当原告多次要求被告人保盱眙支公司理赔时，工作人员故意刁难，以各种理由搪塞，拖延至今没有理赔。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告人保盱眙支公司辩称，1、对死者田某与被告之间存在保险合同关系没有异议；2、原告王召齐、王卿是否系本次诉讼的适格主体，以及诉讼主体有无遗漏，需原告进一步举证；3、两原告诉称的事实没有法律依据。根据原告提供的保单，以及田某投保的保险条款可以清楚的证实，被告的保险责任范围为被保险人遭受意外伤害导致身故。本案中，被保险人田某身故时无任何创伤，未受任何外力伤害，可见其身故的原因并非意外伤害，不在被告承保的保险责任范围内。故被告不应当承担给付保险金的责任，不应当承担本案诉讼费用。本院经审理认定事实如下：王召齐系死者田某的丈夫。田某生前育有三子，分别为王卿、王椿、王言洲。2018年6月21日，田某在人保盱眙支公司处投保了一份《中老年人意外伤害保险》。被保险人为田某本人。保险期间自2018年6月22日零时起至2019年6月21日二十四时止。保险费用为100元。保险约定，意外身故、残疾给付，每人保险金额为100000元。《中老年意外伤害保险条款》载明，在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。身故保险金申请，需要提供保险金给付申请书；保险单原件；保险金申请人的身份证明；公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告，若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供法院出具的宣告死亡证明文件；被保险人的户籍注销证明；保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。身故保险金申请人是指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人。2018年7月23日17时许，田某在无人推嚷的情况下，突然从家中的长条大板凳上摔倒，家人将其扶起，经检查没有外伤。但一会过后，田某便不省人事，没有了呼吸。家人当时没有报警也没有拨打“120”急救，就按农村风俗办理了后事。在整理田某遗物时发现了一份保单，遂向保险公司要求理赔。另查，死者田某曾在6年前得过脑溢血。在案件审理中，王卿向本院提交了一份承诺书，载明，王椿与王言洲自愿放弃对田某保险金的求偿权。本院认为，本案是人身保险合同纠纷。死者田某作为投保人、被保险人与人保盱眙支公司签订的《中老年人意外伤害保险》，原、被告均无异议，合法有效。案涉保险单约定身故保险金受益人为被保险人的法定继承人，原告王召齐、王卿作为被保险人田某的法定继承人，有权依据涉案保险合同约定向被告保险公司主张保险金，是本案适格原告。本案的争议焦点在于田某的死亡是否属涉案意外身故保险责任范围，是否可以获得意外身故保险金及保险金的数额。本案所涉保险合同条款中对“意外事故”已有明确释义，即指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。该释义应作为保险合同约束双方权利义务关系的一部分，具有合同约束力。原告主张死者田某系摔倒致死，属意外事故，但原告提交的证据仅能证明田某从长条凳上摔倒，在未见外伤的情况下死亡的事实。事故发生后，原告未及时报险、报警要求进行死体检验，导致无公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告，来证明田某的死因系意外导致。故原告对导致被保险人田某的死亡是否因意外事故致死无法查清存在过错。被告人保盱眙支公司也无证据证明田某的死亡系非意外事故，其明确也无证据证明其死亡原因。由于本案被保险人田某是否系意外身故已无法查明，本案被保险人田某的损失系由承保事故或者非承保事故造成已无法确定。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）第二十五条：“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人支付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”的规定，原告王召齐、王卿对于原因无法查明存在过错，综合原、被告的举证责任、承保风险所占事故原因的比例等因素，本院依法酌定被告人保盱眙支公司按意外身故保险金的30%向原告赔付。保险单约定意外身故的保险金额为100000元，故被告人保盱眙支公司应向原告赔付意外身故保险金30000元（100000元×30%）。原告王召齐、王卿要求被告人保盱眙支公司赔付保险金100000元，超过部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条，《中华人民共和国继承法》第十条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司盱眙支公司于本判决生效后十日内向原告王召齐、王卿赔付保险金30000元；二、驳回原告王召齐、王卿的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由原告王召齐、王卿承担805元，被告中国人民财产保险股份有限公司盱眙支公司承担345元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 戴永明二〇一九年十二月十八日法官助理 董 蒙书 记 员 戚书香附相关法律条文：1、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者支付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、父母、子女。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。3、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人支付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行支付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。