四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8301号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：曾晓霞，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩卫国，男，公司员工。 被告：彭晖，男，1969年2月8日出生，汉族，住成都市高新区。 被告：成都高投置业有限公司，住所地成都市高新区天府一街1008号。 法定代表人：任正，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告彭晖、成都高投置业有限公司（以下简称高投置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月25日、2019年12月11日公开开庭进行了审理，原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人曾晓霞到庭参加诉讼，被告彭晖、高投置业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令彭晖偿还借款本金781666.73元和利息、罚息、复利2585.36元（利息、罚息、复利暂计算至2019年7月15日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并支付违约金39212.6元；2.判令彭晖支付律师费62740.17元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费8元；3.判令高投置业公司对以上两项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令民生银行成都分行就彭晖所有的位于成都市高新区房屋（合同签约备案号：2225428）的拍卖、变卖所得价款优先受偿。诉讼过程中，民生银行成都分行变更第三项诉讼请求为：判令民生银行成都分行就彭晖所有的位于成都市高新区房屋（合同签约备案号：2225428）的拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2015年8月19日，彭晖、高投置业公司与民生银行成都分行签订了《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号），约定民生银行成都分行提供贷款给彭晖以购买位于成都市高新区房屋（合同签约备案号：2225428），借款金额为1050000元，借款期限共180月，自2015年8月20日起至2030年8月20日止，彭晖采用按月等额本金还款方式还款，合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.4%）下浮动10%，确定为年利率4.86%，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率则合同贷款利率按年进行调整。《个人购房借款合同》项下担保为抵押担保和保证担保两种方式，抵押物为彭晖所有的位于成都市高新区房屋（合同签约备案号：2225428），保证人为高投置业公司，担保方式为连带保证责任，承担阶段性担保责任,担保范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有起其他费用。合同中，双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权的费用等的承担等事项进行了约定。依据彭晖填写的《个人消费贷款申请表》，民生银行成都于2015年8月20日向其发放了全部借款1050000元。因彭晖发生《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条第54.8款约定的情形，民生银行成都分行于2019年7月1日以挂号信的方式向彭晖邮寄了《个人贷款提前到期通知书》，要求彭晖在收到通知之日起5日内另行提供有效足额的担保，否则该笔贷款即全部提前到期。截至起诉之日，彭晖未提供有效足额的担保，也未偿还上述款项。为此民生银行成都分行多次进行催收，但彭晖始终拒绝还款，而高投置业公司也未按照约定履行相应的保证责任。民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 彭晖、高投置业公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年7月7日，彭晖填写了民生银行成都分行提供的《个人消费贷款申请表》，向民生银行成都分行申请贷款。 2015年8月19日，彭晖（甲方、借款人、抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、高投置业公司（丙方、保证人）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市高新区房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任。合同项下的购房借款金额为1050000元；借款期限共180个月，自2015年8月20日起至2030年8月20日止。合同第一部分第4条约定：本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.4%）下浮10%，确定为年利率4.86%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第10条约定：还款方式为按月等额本金还款法。第11条约定：还款日为每月18日，首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第18.2条约定本合同约定“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。第19条约定:甲方以其所有的位于成都市高新区的房产提供抵押担保。第20.1约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。第20.4约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。合同第二部分第33条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第44条约定：丙方自愿为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证担保。第45条约定：本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年。甲方履行债债务期限届满之日包括甲方分期清偿的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。第51.1条约定：甲方未按本合同之约定按期（包括乙方依本合同约定宣布债务提前到期之日）足额地偿还借款本息及其他应付款项时，丙方应于收到乙方的通知后立即履行代为还款义务，否则乙方有权按照本合同约定对丙方进行扣划或要求丙方清偿。第51.2条约定：丙方在此承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的，则丙方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少。乙方有权选择优先行使要求丙方承担保证责任的权利，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权；乙方因任何原因放弃对甲方财产享有的抵押权及／或质权、变更抵押权／或质权的顺位或内容，造成乙方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，丙方承诺对乙方的担保责任也不因之而免除或减少。第54条约定：抵押房产全部或部分灭失或毁损、被没收、征用、依法被扣押、查封、强制执行或价值明显减少而未获及时补救，足以影响其担保能力，甲方未按乙方的要求另行提供有效足额担保的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市高新区，丙方的通讯地址为成都高新区天府大道北段18号高新国际广场Ａ座6楼，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2015年8月20日，民生银行成都分行向彭晖发放贷款1050000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2015年8月20日，到期日为2030年8月20日，扣款日为每月18日，还款方式为按期等额本金，执行利率自2016年1月起由4.86%调整为4.41%，利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 2015年8月12日，彭晖购买的位于成都市高新区房屋办理了签约备案登记，合同签约备案号为2225428。截至庭审之日，上述房屋尚未办理抵押权登记。自2017年1月10日至2018年5月30期间，上述房屋先后被成都高新技术产业开发区人民法院和四川省成都市中级人民法院查封。 2019年7月1日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向彭晖位于成都市高新区的地址发出一份《通知书》，载明：根据编号为个房贷字第××号第二部分第十一章第54条54.9之约定，因彭晖提供的抵押财产依法被查封，导致抵押房产不能在房地产管理部门办理抵押登记手续，要求彭晖在收到通知之日起5日内向民生银行成都分行另行提供有效足额的担保，如彭晖未按上述通知另行提供有效足额担保，自期限届满之日起该笔贷款即全部提前到期，彭晖应立即归还合同项下全部借款本息。上述《通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第137130号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2019年7月3日由收发室签收。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年10月23日，彭晖尚余借款本金764165.74元、利息3272.79元、罚息（含复利）7.94元未偿还。 2019年7月15日，民生银行成都分行与四川蓉城律师事务所签订《委托代理协议》及《委托代理协议补充协议》，约定由四川蓉城律师事务所代理民生银行成都分行与彭晖、高投置业公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人消费贷款申请表》《面签声明》《回访回执》《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》及补充协议、商品房买卖合同摘要、借款凭证、个人账户对账单、房屋信息查询记录、结算明细表、还款明细表、还款计划信息表、罚息计算表、发票、邮件查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与彭晖、高投置业公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。彭晖提供抵押的房屋在办理抵押登记前被法院查封，且未另行提供有效足额的担保，按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年7月1日向彭晖《个人购房借款合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达《通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，上述挂号信已于2019年7月3日被签收，根据《通知书》载明的期限，案涉贷款已于2019年7月9日到期。截至2019年10月23日，彭晖尚余借款本金764165.74元未偿还，故对民生银行成都分行要求彭晖偿还借款本金781666.73元的诉讼请求，本院在764165.74元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求彭晖按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年10月23日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年10月23日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年10月24日起的利息不再收取，罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按罚息利率即借款利率上浮50%进行计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，即基准利率将不再进行调整，案涉借款利率相应不再进行调整，故借款利率确定为固定年利率4.41%，逾期罚息利率为6.615%。对民生银行成都分行要求彭晖承担违约金39212.6元的诉讼请求，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因彭晖已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金764165.74元为基数计算为宜，故本院对违约金在38208.29元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因彭晖违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求彭晖支付律师费62740.17元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求彭晖支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，但未提交证据对邮寄挂号信的费用进行证明，其主张的邮寄费8元的金额超过合理范围，本院在4元范围内予以支持。 因彭晖提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。由于抵押权尚未设立，故对民生银行成都分行要求对彭晖名下位于成都市高新区房屋变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 因彭晖未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理房屋他项权证书，故高投置业公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求高投置业公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求高投置业公司对彭晖的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。高投置业公司在承担保证责任后，有权向彭晖追偿。 彭晖、高投置业公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告彭晖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金764165.74元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告彭晖于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息3272.79元、罚息及复利[截至2019年10月23日的罚息（含复利）为7.94元；2019年10月24日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率6.615%的标准进行计算]，并支付违约金38208.29元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都高投置业有限公司就本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；被告成都高投置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告彭晖追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12666元，减半收取6333元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担580元，被告彭晖、成都高投置业有限公司负担5753元；保全费4953元，由被告彭晖、成都高投置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十三日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童