四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4793号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：李扬奎，男，1976年1月1日出生，汉族，住四川省资阳市?江区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告李扬奎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农业银行成都分行的委托代理人蒋倩文到庭参加诉讼，被告李扬奎经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李扬奎偿还借款本金139341.9元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年5月15日为3417.48元）；2.请求判定被告李扬奎向原告支付公证费、律师费7137.97元、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令原告对被告所有的位于彭州市的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4.请求判令被告李扬奎承担本案所有诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告贷款后，被告未按约定履行还款义务。 李扬奎未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理认定事实如下：被告李扬奎作为借款人和抵押人与原告农业银行高新支行为贷款人签订了编号为51020120160165531的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 借款金额：150000元； 借款期限：216个月。自2016年12月15日至2034年12月14日止； 还款方式：等额本息。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人还款账户账号／卡号：62×××72； 借款利率：借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分这壹拾伍后确定，该笔贷款发放时执行利率为4.165%，2019年执行利率为4.165%； 借款用途：购买房产； 主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整。 第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利； 第11.4条，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 第21.7条，与本合同相关的法律文书以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。 抵押情况：李扬奎以其所有的位于天彭镇繁江北路221号附1号1栋1单元3楼302号的房屋作抵押，并办理抵押权登记。合同条款：《个人购房担保借款合同》第9.2.1条，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 放款情况：2016年12月15日，农业银行高新支行向借款人发放了150000元的借款。 还款情况：自2018年1月15日起，被告开始出现超期还款情形，2019年4月15日后未再归还借款。截至2019年11月15日被告李扬奎尚欠借款本金139341.90元，按合同约定计算拖欠利息6148.4元、罚息154.64元、复利160.06元。 2019年2月15日，农业银行高新支行向李扬奎邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因李扬奎已连续5期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年2月15日提前到期。该邮件于2019年2月22日收发室签收。 另查明，农业银行高新支行向本院申请财产保全，产生保全费1269元；为向被告李扬奎公告送达法律文书，产生公告费600元。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《个人信贷业务申请表》、房屋他项权证、不动产登记与房屋交易审核意见书、房地产平面图、《同意房产抵押承诺书》、欠款明细、《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，李扬奎与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，李扬奎未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。原告向被告邮寄《贷款提前到期通知书》，依照合同约定，相关文书邮寄到被告地址即视为送达，原告按照被告在《个人信贷业务申请表》上签订的三个联系地址分别邮寄了《贷款提前到期通知书》，最后一份通知书于2019年2月22日收发室签收，即《贷款提前到期通知书》于2019年2月22日视为已送达被告。故本院确认，该笔贷款提前到期之日为2019年2月15日。关于合同提前到期罚息如何计算的问题。根据双方借款合同约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布借款提前到期。则原告宣布贷款提前到期之日，即为双方借款合同约定的新的还款日，被告逾期未还款，原告有权按照合同约定要求被告偿还全部本息。农业银行高新支行当庭提交欠款明细表载明了截至2019年11月15日李扬奎欠付的本金、利息、罚息及复利，并明确以此为依据向被告主张截至2019年11月15日的欠款金额。原告在庭审中陈述2019年11月15日前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利仍按照合同约定的方式计算；2019年11月16日起，因宣布了提前到期，不再计收利息，计收罚息及复利。本院认为，原告有权对自己的权利进行处置，且上述主张有利于被告，本院予以认可。原告请求被告偿还截至2019年11月15日李扬奎欠付的本金139341.90元，逾期正常息6148.4元、罚息为154.64元、复利160.06元，本院予以支持。此后的利息不再计收。此后的罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%即年利率6.2475%的标准，自2019年11月16日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年11月16日起计算至利息（含罚息）清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，李扬奎以其所有的位于天彭镇繁江北路221号附1号1栋1单元3层302号的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于公证费，未实际产生，本院不予支持。对于公告费，系原告为向被告主张债权产生的合理费用，本院予以支持。 依照《《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李扬奎于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金139341.90元； 二、李扬奎于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行拖欠利息6148.4元、罚息为154.64元、复利为160.06元{此后的罚息、复利计算标准为：罚息以逾期本金为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年11月16日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年11月16日起计算至利息（含罚息）清偿完毕之日止}。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、李扬奎于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付公告费600元； 四、在本判决第一、二、三项确定的金额范围内，中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对李扬奎名下的位于天彭镇繁江北路221号附1号1栋1单元3层302号的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3298元，由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负156元，由被告李扬奎负担3142元。保全费1269元由被告李扬奎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱方丽 人民陪审员  张 欣 人民陪审员  韦进兵 二〇一九年十二月三十日 法官 助理  王艺洁 书 记 员  张 艳