广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初4229号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区。负责人：王志伟，行长。委托诉讼代理人：梁舒聪、梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：黄桂平，男，1973年2月8日出生，汉族，住广州市增城区，被告：黄结标，男，1946年6月20日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告黄桂平、黄结标金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（下简称农业银行）的委托诉讼代理人梁绵，被告黄桂平到庭参加诉讼，被告黄结标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参见诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2016年8月15日，黄桂平向农业银行提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，2016年8月20日，农业银行与黄桂平签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“合同”），该合同约定：农业银行向黄桂平提供借款65000元，黄桂平的该笔借款用于购买车牌为粤Ｒ×××××的车辆，分36期还款，采用分期偿还的方式向农业银行支付，同时农业银行和黄桂平办理了汽车抵押登记担保合同项下的债权，故农业银行对车牌为粤Ｒ×××××的车辆享有抵押权，对汽车拍卖所得款享有优先受偿权。合同签订后，农业银行向黄桂平发放用于办理购车分期业务的信用卡，卡号为：62×××37，且依照合同约定向黄桂平提供了购车分期透支消费服务。随后黄桂平未按正常还款期限和方式还款，截止至2018年3月31日黄桂平应向农业银行清偿欠款人民币本金46128.4元、截止至2018年3月31日的利息781.93元、违约金435.33元，专项分期手续费577.76元，合计47923.42元（之后的利息以未还欠款本金为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿日止；之后的违约金按当期最低还款额未还部分的5%每月计算至实际清偿日止；之后的专项分期手费以每月（每月10号出账）144.44元的标准，计算至实际清偿当月止，分期手续费最多计算至2019年9月10日）。黄结标签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》承诺无条件对持卡人黄桂平与农业银行签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故黄结标对黄桂平的债务承担共同还款责任。农业银行多次电话、上门催要上述款项，但黄桂平仍未及时偿还所欠款项。农业银行与黄桂平的合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。依据合同第6.2条，黄桂平应按时足额归还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息等费用。同时依据合同第4.2条的约定，黄桂平在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，农业银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。根据合同第10.2(2)约定，黄桂平未足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成本合同项下违约；根据合同第10.3（1），农业银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。农业银行诉至法院，请求判决：1.黄桂平向农业银行清偿全部欠款本金46128.4元、截止至2018年3月31日的利息781.93元、违约金435.33元，专项分期手续费577.76元（之后的利息以未还欠款本金为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿日止；之后的违约金按当期最低还款额未还部分的5%每月计算至实际清偿日止；之后的专项分期手续费以每月（每月10号出账）144.44元的标准计算至实际清偿当月止，分期手续费最多计算至2019年9月10日）；2.黄结标对黄桂平的债务承担共同还款责任；3.农业银行对黄桂平车牌为粤Ｒ×××××的车辆拍卖所得款享有优先受偿权；4.黄桂平、黄结标承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。被告黄桂平辩称，对农业银行的起诉无意见，确认欠农业银行借款，要求分10-12个月还清欠款。被告黄结标未作答辩。经审理查明，黄桂平因购买粤Ｒ×××××号牌本田新锋范舒适奥运版汽车向农业银行借款65000元并申办金穗贷记卡。2016年8月15日，黄桂平填写了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗乐分卡申请表；申请表背面印制的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第22条约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金；《收费标准》约定滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年8月17日，黄结标签订《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺：知悉并同意持卡人黄桂平办理农行贷记卡购车分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与农行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与持卡人责任范围一致。2016年8月20日，农业银行与黄桂平签订编号为44270120160042480的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，其中“通用条款”约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还；每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留分位金额作为当期应付分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还；分期期数为贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金本金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用，分期手续费不收取利息；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权：债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务，银行提前收回全部或部分借款，持卡人、担保人违反本合同项下义务；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别获同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及实现债权及担保权的费用；“特别条款”约定：分期资金用途办理购车分期，分期商户为增城骏鸣汽车销售服务有限公司，分期资金金额为65000元，分期付款期数36期；分期手续费率为8%，分期手续费金额为5200元，分期手续费偿还方式为分期偿还；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为黄桂平以汽车抵押。2016年8月28日，黄桂平使用卡号为62×××37的贷记卡在增城骏鸣汽车销售服务有限公司交易消费65000元。双方于2016年12月14日就上述粤Ｒ×××××号抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人名称为农业银行。根据农业银行提供的《基本资料（账户级）》及贷记卡流水显示，截止2018年3月31日，黄桂平拖欠本金46128.4元、利息781.93元、滞纳金435.33元、其他费用577.76元。庭审中，农业银行述称《基本资料（账户级）》记载的其他费用577.76元属于分期手续费，自2016年9月10日起每月的10日归还144.44元，黄桂平共归还了7期，现合同已到期，主张按手续费总额5200元扣减7期的手续费；2018年3月31日农业银行在黄桂平的贷记卡账户扣划2元，黄桂平在2019年7月16日归还1000元，属还本金，因此计至2019年11月30日欠本金45126.4元，利息5266.36、滞纳金435.33元。本院认为：农业银行主张黄桂平向其借款65000元并提供车辆作抵押的事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、车辆注册登记信息予以证实，本院对黄桂平向农业银行借款及提供抵押担保的事实予以确认。双方约定黄桂平应按期支付分期本金及分期手续费，根据农业银行提供的证据，双方约定的借款期限已届满，分期本金及分期手续费已全部到期，黄桂平未按合同约定还款，已构成违约，依据合同约定，农业银行有权要求黄桂平清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、滞纳金、分期手续费。根据农业银行提供的《基本资料（账户级）》、贷记卡流水及其主张，截止2019年11月30日，黄桂平拖欠本金45126.4元，利息5266.36元、滞纳金435.33元，本院予以确认。根据《基本资料（账户级）》记载截至2018年3月31日的滞纳金435.33元，至农业银行主张的至2019年11月30日的滞纳金数额并未增加，据此本院确认黄桂平所欠的全部滞纳金为435.33元。根据贷记卡流水显示，分期手续费自2016年9月10日起收取，共分36期，应分期支付至2019年8月10日，《基本资料（账户级）》记载的截至2018年3月31日的分期手续费577.76元，即拖欠4期手续费，为此推算黄桂平自2017年12月10日拖欠手续费，应自该期计付至2019年8月10日共21期，每期144.44元共3033.24元。农业银行主张黄结标对黄桂平所欠本案债务承担共同还款责任，有黄结标向农业银行出具的其作为本案债务的共同借款人承担共同还款责任的承诺为据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定黄桂平提供粤Ｒ×××××号车作抵押，并办理了抵押登记，该合同合法有效，故抵押权自登记时设立。农业银行请求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。黄结标经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告黄桂平、黄结标应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金45126.4元和滞纳金435.33元、分期手续费3033.24元及利息（利息计至2019年11月30日为5266.36元；自2019年12月1日起本金的利息按日利率万分之五计至本判决确定的还清款日止）；二、被告黄桂平、黄结标不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以粤Ｒ×××××号小型轿车折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费974元、诉讼保全费500元，由被告黄桂平、黄结标负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。(此页无正文)审 判 长  杨仕杰人民陪审员  王 昆人民陪审员  刘艳霞二〇一九年十二月十九日书 记 员  汤建成