四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10296号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：任金萍，女，1972年7月15日出生，汉族，住甘肃省金昌市金川区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告任金萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人李丽到庭参加诉讼，被告任金萍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.任金萍还借款本金403062.25元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年8月9日，暂计6585.37元）；2.任金萍支付公告费600元、公证费200元、律师费20482.38元、差旅费等农业银行高新支行为实现债权而产生的其它费用；3.确认农业银行高新支行对任金萍提供的抵押物成都市温江区房屋（权2329454）就上述所有债权享有优先受偿权。事实和理由：任金萍为购买成都市温江区的房屋，与农业银行高新支行签订了《个人购房担保借款合同》，约定：农业银行高新支行向任金萍提供购房借款440000元，借款期限为2016年8月9日至2036年8月8日止，任金萍应按时、足额地于每月还款日之前偿还当期借款本息；借款合同签订时，任金萍以前述房屋就上述债务向农业银行高新支行提供抵押担保，并办理了相关登记。2016年8月9日，农业银行高新支行依据合同约定履行了合同义务，向任金萍发放了全部借款。因任金萍连续4期未按时、足额地偿还借款本息，违反了合同约定，农业银行高新支行遂依约向任金萍发送了《贷款提前到期通知书》，要求任金萍偿还全部借逾期本息。迄今为止，任金萍仍未履行任何还款义务。农业银行高新支行为维护自身合法权益，起诉至法院。 任金萍未作答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理查明：2016年7月20日，任金萍填写了由农业银行高新支行提供的《个人信贷业务申请表》，向农业银行高新支行申请贷款。后农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）与任金萍（借款人、抵押人）签订了合同编号为51020120160108428号的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为440000元；借款用途为购买位于温江区的房屋；借款期限为240月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为放款发放日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；抵押人自愿以成都市温江区房屋作为合同项下债务的抵押物。合同第1.7条约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规定执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。第9.2.1条约定：抵押人同意以其提供的涉案抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。第9.2.7.1条约定：本合同项下债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款，提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2016年8月9日，农业银行高新支行向任金萍发放借款440000元。《借款凭证》载明：贷款金额为440000元，借款日期为2016年8月9日，到期日期为2036年8月8日，执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款日为每月9日，还款方式为等额本息还款。 2016年8月2日，任金萍所有的位于成都市温江区房屋（权2329454）办理了抵押登记，抵押权人为农业银行高新支行，被担保债权数额为440000元，债务履行期限为2016年7月28日至2036年7月27日。 借款期内，因任金萍多次发生逾期还款，农业银行高新支行于2019年9月7日向任金萍的户籍地址甘肃省金昌市金川区邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布合同于2019年9月6日提前到期，要求任金萍归还全部借款本金余额403062.25元及相应的利息、罚息、复利至本息结清之日止（截止2019年8月9日，利息为6553.04元、罚息暂计13.86元、复利暂计18.47元），并按照合同约定承担农业银行高新支行为实现债权而产生的其他费用。 宣布贷款提前到期后，农业银行高新支行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月9日，任金萍尚欠农业银行高新支行借款本金394319.74元、利息0元、罚息0元、复利0元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 以上事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人购房担保借款合同》《贷款提前到期通知书》、借款凭证、个人还款明细表、房屋他项权利证书、EMS邮寄单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，农业银行高新支行与任金萍签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，农业银行高新支行已履行发放贷款的义务，任金萍应依约履行还本付息的义务。而任金萍未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，农业银行高新支行有权通过诉讼方式宣告贷款提前到期。农业银行高新支行主张立案之日宣布贷款提前到期，符合合同约定，本院予以支持，故案涉贷款已于2019年9月26日提前到期。截至2019年11月9日，任金萍尚欠农业银行高新支行借款本金394319.74元未偿还，故对农业银行高新支行要求任金萍偿还借款本金403062.25元的诉讼请求，本院在394319.74元的范围内予以支持。 对农业银行高新支行要求任金萍支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定予以计算，且2019年9月26日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。截至2019年11月9日，任金萍尚欠的利息、罚息、复利均为0元，本院予以确认。2019年11月10日起至借款本金还清之日止，利息不再计收；罚息以尚欠的借款本金为基数按照借款利率上浮50%的标准计算；复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按照罚息利率即借款利率上浮50%进行计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际将不再浮动，罚息利率固定为年利率7.35%。同时，为避免利息、罚息及复利的总和过分高于因任金萍违约给农业银行高新支行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对农业银行高新支行要求任金萍支付公告费600元、公证费200元、律师费20482.38元、差旅费的诉讼请求，因农业银行高新支行未提供相关证据证明上述费用已实际发生，故本院均不予支持。 任金萍提供位于成都市温江区房屋为案涉贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用提供抵押担保，该房屋已办理相应的抵押登记，现任金萍未能履行还款义务，农行高新支行要求对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 任金萍未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告任金萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金394319.74元； 二、被告任金萍于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行自2019年11月10日起至借款本金清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期罚息为基数，按年利率7.35%进行计算，罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告任金萍所有的位于成都市温江区房屋（权2329454）拍卖、变卖、折价所得价款在第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7764元，减半收取3882元，由原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担270元、被告任金萍负担3612元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十四日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童