广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初11901号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：刘腊琴，女，1990年10月24日出生，汉族，住湖南省新化县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）与被告刘腊琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加了诉讼。被告刘腊琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年8月14日共计279504.76元（其中本金231000元、手续费47195.38元、利息308.57元、还款违约金1000.81元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.原告对抵押物（车牌号为粤Ｌ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月9日，原告和被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定被告以信用卡（卡号：62×××67）为媒介向原告借款330000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年8月14日共欠本金手续费、利息、还款违约金等共计279504.76元。原告与被告于同日又签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｌ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向法院提起诉讼，请法院依法裁判。刘腊琴未答辩，亦未向本院提交任何证据。中行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据中行番禺支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年9月26日，刘腊琴向中行番禺支行提交《中国银行信用卡个人申请表》申领信用卡，并在该表上签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该表附件为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，其中对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年10月9日，刘腊琴作为借款人与中行番禺支行作为贷款人签订编号为2017年JPYQF字2692号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定借款人以卡号为62×××67的中银信用卡向贷款人申请借款，本合同项下分期额度为330000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期额度用途为借款人支付其购买奔驰GLC3002.0T动感型汽车的款项；分期手续费费率是使用分期额度的20%，金额为66000元，扣收方式为分期扣收；经审核，借款人符合使用专项分期额度前提条件的，贷款人将负责交易尾款（即借款人以自有资金支付首付款后剩余的交易款项）的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户；分期款项或交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同约定向贷款人履行还款义务；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署45日内与贷款人到有关部门办理抵押登记。同日，中行番禺支行作为抵押权人与刘腊琴作为抵押人签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定主合同为抵押权人与债务人刘腊琴之间签署的编号为2017年JPYQF字2692号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；本合同所担保债权之最高本金余额为330000元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；抵押物为刘腊琴所有的车牌号为粤Ｌ×××××的奔驰小汽车一辆。2017年11月7日，中行番禺支行向刘腊琴指定的收款人账户发放了贷款330000元，并出具了《中国银行借款借据》，载明：借款人为刘腊琴，借款金额为330000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为20%，刘腊琴于该借款借据上签字确认。2017年11月10日，广东省惠州市公安局交通警察支队颁发粤Ｌ×××××车辆的《机动车登记证书》，其上载明抵押权人为中行番禺支行。庭审过程中，中行番禺支行称刘腊琴自2019年7月14日开始出现逾期还款的情况，并提供了信用卡未还款查询及信用卡交易查询清单予以证实。中行番禺支行提供的信用卡未还款查询显示，截至2019年8月14日刘腊琴尚欠本金231000元、手续费47195.38元、应收利息308.57元、还款违约金1000.81元。诉讼过程中，本院根据中行番禺支行的申请，依法作出了（2019）粤0113民初11901号《民事裁定书》，于2019年12月2日对刘腊琴名下的位于惠州仲恺高新区潼侨镇侨冠南路28号童话花园×期×栋×单元×层×号房进行了查封。本院认为，中行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构，其与刘腊琴签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》是双方当事人的真实意思表示，无违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。现中行番禺支行已依约向刘腊琴指定的收款人发放了贷款，刘腊琴亦应按约定偿还贷款本息。然，现中行番禺支行主张刘腊琴未依约履行按时还款义务，并提供了信用卡未还款查询、信用卡交易查询清单以证明，而刘腊琴未提供相反证据予以反驳，应承担举证不能的不利后果，故中行番禺支行要求刘腊琴偿还本金231000元、手续费47195.38元及利息、还款违约金的诉请，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，利息、还款违约金暂计至2019年8月14日分别为308.57元、1000.81元，自2019年8月15日起利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中行番禺支行要求对抵押物即车牌号为粤Ｌ×××××的小汽车享有优先受偿权的诉请。刘腊琴以该小汽车为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》约定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。现中行番禺支行主张对处理车牌号为粤Ｌ×××××的小汽车所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。刘腊琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、刘腊琴应于本判决发生法律效力之日起五日内向中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还本金231000元、手续费47195.38元及利息、还款违约金（利息、还款违约金截至2019年8月14日分别为308.57元、1000.81元，自2019年8月15日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理抵押物（车牌号为粤Ｌ×××××的小汽车）所得价款在上述第一项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2746元、保全费1918元，由刘腊琴负担。决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员审判员  李杏仪二〇一九年十二月七日书记员  凌绮珊