福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0124民初2505号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省福州市闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，该社理事长。 委托诉讼代理人：张立锋，该社风险合规部科员。 委托诉讼代理人：廖达，该社客户经理。 被告：陈玉清，女，1985年8月24日出生，汉族，住闽清县。 被告：黄世辉，男，1982年10月24日出生，汉族，住闽清县。 被告：刘冬，女，1988年6月3日出生，汉族，住闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告陈玉清、黄世辉、刘冬信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人张立锋、廖达到庭参加诉讼，被告陈玉清、黄世辉、刘冬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1.陈玉清归还普惠金融卡透支借款本息219,178.51元，其中本金199,844.32元、利息16,824.92元、违约金2,509.27元（利息由2019年1月22日暂算至2019年9月21日至），此后利息按合同约定日利率万分之四，违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止；2.刘冬、黄世辉对上述款项承担连带保证责任；3.陈玉清、黄世辉、刘冬承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2016年4月21日，农信社与陈玉清签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明》，合同约定：农信社向陈玉清发放额度为20万元人民币的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，刘冬、黄世辉为上述借款提供连带责任保证。合同生效后，农信社依约向陈玉清发放普惠金融卡一张，卡片授信额度20万元，有效期3年。陈玉清激活普惠金融卡后多次使用该卡，但对2019年1月22日之后产生的利息、违约金未予偿还。2019年5月该卡片到期，陈玉清未按约定归还透支本息，经农信社多次催收，陈玉清均拒绝归还，至2019年9月21日止共欠普惠金融卡本息219,178.51元，其中本金199,844.32元、利息16,824.92元、违约金2,509.27元。刘冬、黄世辉也不履行连带保证责任，故农信社诉请法院判决支持原告的诉讼请求。 黄世辉、刘冬、陈玉清未作答辩。 黄世辉、刘冬、陈玉清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。经审查，农信社提供的《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》等证据符合证据的真实性、关联性及合法性，予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年4月4日，陈玉清向农信社申领福万通普惠金融卡一张，申请信用额度300,000元，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请表所附《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》对信用卡持卡人及银行的权利义务作了约定：1.福万通普惠金融卡支取现（转出），消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；2.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。合同还对双方其他权利义务作了约定。同日，陈玉清与农信社又签订了《普惠金融卡补充合约》，约定普惠金融卡的年费为500元/年，该卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之四执行。 2016年4月4日，黄世辉、刘冬作为担保人与农信社签订《个人担保声明书》，主要约定，保证人自愿为陈玉清依上述主合同使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等。保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起两年。合同订立后，农信社依约向陈玉清发放普惠金融卡一张，授信额度200,000元。2019年1月起，陈玉清未按合同约定归还本息，截止2019年9月21日，陈玉清共欠透支款本金199,844.32元、利息16,824.92元。 本院认为，陈玉清向农信社申请并签订了《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》，农信社根据陈玉清的申请寄发了信用卡，双方意思表示真实，合同内容不违反法律规定，依法成立并生效。陈玉清使用信用卡后，未按期履行偿还透支款及支付透支利息的义务，已构成违约，应承担违约责任，故农信社要求陈玉清偿还透支款本金199,844.32元及按合同约定的日均透支利率万分之四计算的利息，有事实和法律依据，依法予以支持。 农信社主张陈玉清按每月最低还款额未还部分的5%支付违约金，本院经审查认为，根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农信社未举证证明其与陈玉清之间存在对是否收取违约金，以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故对农信社主张的违约金不予支持。 黄世辉、刘冬自愿为案涉债务提供连带责任保证并出具《个人担保声明书》，依照《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，黄世辉、刘冬应承担连带清偿上述债务的责任，黄世辉、刘冬在承担连带保证责任后，有权向陈玉清追偿。陈玉清、黄世辉、刘冬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈玉清于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金199,844.32元、利息16,824.92元，并支付从2019年9月22日起至款项还清日止按日均透支利率万分之四计算的利息； 二、黄世辉、刘冬对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，黄世辉、刘冬承担保证责任后，有权向陈玉清追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,587元，减半收取计2,293.5元，由陈玉清、黄世辉、刘冬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  庞俊洁 二〇一九年十二月十六日 书记员  黄建男 附本案适用法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6-