广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1553号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人：陈大鹏。委托代理人：李凡、沈丹珊，均系国扬信扬（汕头）律师事务所律师。被告：张垚原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告张垚信用卡纠纷一案，本院2019年7月3日受理后，依法组成合议庭，于2019年12月10日公开开庭进行了审理，原告委托代理人李凡到庭参加诉讼；被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年3月16日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡金卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××40、62×××24的信用卡，两张信用卡额度共享，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年2月起，被告没有按约定按月足额还款，截至2019年5月5日，被告尚欠前述信用卡透支款本金129739.41元、利息1393.61元、违约金2022.64元、分期手续费15321.82元未归还原告。另，2014年9月2日，被告又再向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生白金理财信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××68的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年5月5日，被告尚欠该信用卡透支款本金68004.41元、利息3119.86元、违约金1162.66元未归还原告。原告多次向被告催收未果，被告已严重违约，为维护原告合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1、被告立即归还卡号为62×××40、62×××24的信用卡透支款本金129739.41元、利息1393.61元、违约金2022.64元、分期手续费15321.82元（利息、违约金、分期手续费计算至2019年5月5日，此后利息以129739.41元为本金按照透支利率日万分之五计算、违约金按最低还款额未还部分5%计算，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为148477.48元；2、被告立即归还卡号为62×××68的信用卡透支款本金68004.41元、利息3119.86元、违约金1162.66元（利息、违约金计算至2019年5月5日，此后利息以68004.41元为本金按照透支利率日万分之五计算、违约金按最低还款额未还部分的5%计算，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为72286.93元；3、被告承担本案全部诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、《营业执照》1份；2、《企业负责人证明》、负责人《居民身份证》各1份；证据1-2证明原告的诉讼主体资格；3、被告《居民身份证》复印件、《广东公安人口信息查询资料》各1份,证明被告的诉讼主体资格；4、《中国民生银行信用卡（个人卡）申请表及领用合约》1份；5、《民生白金理财信用卡领用合约》1份；证据4-5证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实；6、《账户明细》、《交易明细》、《催收记录》各1份,证明被告所欠信用卡透支款项本金、利息、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实。被告在法定期限内没有答辩，也没有提交证据，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：2012年3月16日，被告向原告申请办理标准白金民生信用卡，并接受《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号分别为62×××40、62×××24的信用卡（个人卡）两张，并共享130000元的额度。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”部分第2条规定“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息”；第3条规定“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和”；第4条规定“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”；第5条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利”。“其他”第3条规定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45日后生效（可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布）。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合同以及章程不一致的，以公告为准”。收费标准规定透支利率为每日0.5‰，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，分期手续费为24期0.7%（原告于2012年通过公告调整了手续费率）。被告持上述两张信用卡（个人卡）透支后，截至2019年5月5日结欠原告信用卡透支款本金129739.41元、利息1393.61元、违约金2022.64元、分期手续费15321.82元。2014年9月2日，被告又向原告申请办理民生白金理财信用卡，并接受《民生白金理财信用卡领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号为62×××68的信用卡，额度为200000元。《民生白金理财信用卡领用合约》“利息与费用”部分第2条规定“持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息”；第3条规定“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和”；第4条规定“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”；第5条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利”。“其他”第3条规定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告，均同样适用与持卡人”；第4条规定“本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息”。收费标准规定透支利率按每日0.5‰计，预借现金手续费为预借现金交易金额的1%计，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计。被告持卡透支后，截至2019年5月5日结欠原告信用卡透支款本金68004.41元、利息3119.86元、违约金1162.66元。本院认为：本案系信用卡纠纷。原、被告双方借贷关系有效成立，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告通过公告调整个人信用卡的分期手续费率符合领用合约的约定且不违反禁止性法律法规，本院予以确认。原告请求被告偿还卡号分别为62×××40、62×××24的两张信用卡（个人卡）透支欠款本金129739.41元、利息1393.61元、分期手续费15321.82元及以129739.41元本金为基数自2019年5月6日起按日万分之五计的利息，卡号为62×××68的分期信用卡透支款本金68004.41元、利息3119.86元及以68004.41元本金为基数自2019年5月6日起至实际还清之日止按日万分之五计的利息，于法有据，本院予以支持。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告（发卡机构）与被告（持卡人）未签订协议约定收取违约金以及违约金收取方式和标准，故原告请求被告支付卡号分别为62×××40、62×××24的两张信用卡（个人卡）违约金2022.64元和卡号为62×××68的违约金1162.66元，以及上述三张信用卡自2019年5月6日起按最低还款额未还部分的5%计收至实际还清之日止的违约金，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张垚于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号分别为62×××40、62×××24的信用卡透支欠款本金129739.41元、利息1393.61元、分期手续费15321.82元，以及自2019年5月6日起至本判决发生法律效力之日止以透支欠款本金129739.41元为基数按日万分之五计的利息；二、被告张垚于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××68的信用卡透支款本金68004.41元、利息3119.86元，以及自2019年5月6日起至本判决发生法律效力之日止以透支欠款本金68004.41元为基数按日万分之五计的利息；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4612元，由被告张垚负担。受理费原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，本院不予退回，由被告张垚于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李海涛审 判 员  郑楚川人民陪审员  邱春水二〇一九年十二月二十三日法官助理许雅琴书记员马欢