贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初11257号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中山东路169号。统一社会信用代码：91520100914450358K。负责人：平亚虹，该支行行长。委托诉讼代理人：陈红，女，1971年5月26日生，汉族，该支行员工。被告：贺元南，男，1973年10月14日生，汉族，住贵州省凤冈县。被告：田小曲，女，1981年5月13日生，汉族，住贵州省凤冈县。被告：中天城投集团贵阳房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区新添大道南段289号（中天花园玉兰园）。统一社会信用代码：91520000770581331L。法定代表人：李凯，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡菲琪，女，1990年3月11日生，汉族，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称农行南明支行）诉被告贺元南、田小曲、中天城投集团贵阳房地产开发有限公司（以下简称中天贵阳房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南明支行委托代理人陈红，被告中天贵阳房开公司委托诉讼代理人胡菲琪到庭参加诉讼，被告贺元南、田小曲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南明支行向本院提出如下诉讼请求，一、被告贺元南偿还原告贷款本金583394.01元及正常利息9555.94元、逾期罚息9.42元、逾期复利16.2元，本息合计592975.57元（利息暂计算至2019年9月16日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的正常利息、逾期罚息及逾期复利；二、原告对与被告贺元南于2017年6月28日签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》项下的抵押物，（位于贵州省贵阳市云岩区房屋，不动产权证明号：黔（2018）云岩区不动产证明第0010727号）享有抵押权，并可通过依法处置抵押物优先受偿；三、被告田小曲、中天城投集团贵阳房地产开发有限公司对上述债务向原告承担连带清偿责任；四、被告承担本案诉讼费及原告为实现债权支付的一切费。原告农行南明支行诉称，2017年6月28日，原告与被告签订编号为52020120170032253的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》约定，借款人用其坐落于贵州省贵阳市云岩区的房产作为抵押，向原告申请借款60.8万元，用于住房按揭贷款。借款人在还款本金合计24605.99元后，至今未还款，目前欠款本金余额583394.01元及利息9555.94元、逾期罚息9.42元、逾期复利16.2元，本息合计592975.57元，该笔贷款期限300个月，借款日2017年6月28日到期日2042年6月27日。客户逾期时，原告客户经理通过电话催收、信函催收、约见客户、上门催收等方式催收被告还款，但借款人一直未履行还款承诺，被告的行为已违反合同约定。根据合同约定及法律规定，原告有权要求借款人还款，要求保证人在保证范围承担保证责任，实现抵押权。综上，原告农行南明支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告贺元南、田小曲均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告中天贵阳房开公司辩称，借款人还款情况，我方不清楚，请求法院依法查实；若借款人已清偿逾期款项，请求法院驳回原告诉请。本案有借款人提供的物的担保，原告应以实现抵押物权偿还债权后，不足部分才由我方承担保证责任。经审理查明：2004年1月26日，贺元南与田小曲登记结婚。2017年5月19日，贺元南向农行南明支行申请60.8万元住房按揭贷款，田小曲作为配偶及共同债务人签字确认知晓贷款事宜。2017年6月28日，农行南明支行作为贷款人，贺元南作为借款人和抵押人，田小曲作为抵押人，中天贵阳房开公司作为保证人，各方签订编号52020120170032253的《个人担保借款合同》约定，借款60.8万元用于购买位于贵阳市云岩区的房屋，期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；借款人和抵押人以合同项下所购房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证人提供阶段性连带保证担保，即自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥抵押登记手续之日止，保证人为借款人的债务承担连带保证责任，保证期间为借款到期日起二年（债务被宣布提前到期的，保证期间自提前到期之日起二年）；本合同项下存在借款人提供的物的担保的，贷款人也可以要求保证人承担保证责任；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率调整的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2017年7月14日，农行南明支行向贺元南发放贷款60.8万元。贺元南出具借款凭证约定到期日为2042年7月13日，执行利率4.312%，还款日为每月14日。2018年，农行南明支行与贺元南、田小曲在贵阳市国土资源局不动产登记中心处对涉案抵押房屋办理抵押权预告登记，取得编号为黔（2018）云岩区不动产证明第0023475号的《不动产登记证明》。合同履行过程中，贺元南未按合同约定按时足额偿还每期月供本息，自2017年10月16日出现逾期并陆续还款，之后有连续9个月、累计13次未按时足额偿还月供本息，经农行南明支行多次催收，贺元南未能清偿逾期本息。截止2019年12月16日，农行南明支行主张贺元南尚欠贷款本金余额583394.01元（含未入账本金574771.45元和逾期本金8622.56元）、逾期正常利息13700.04元、逾期罚息74.28元及逾期复利120.05元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人担保借款合同》、《不动产登记证明》、借款凭证、债务催收材料、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南明支行与被告贺元南、田小区、中天贵阳房开公司签订的《个人担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告农行南明支行已按约向被告贺元南发放贷款60.8万元，但被告贺元南未按合同约定履行还款义务，已经连续多次未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告农行南明支行有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。故对原告农行南明支行要求被告贺元南偿还剩余贷款本金583394.01元、利息13700.04元、罚息74.28元及复利120.05元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被提前宣布到期，2019年12月16日之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮12%后上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。被告田小曲与贺元南系夫妻关系，且被告田小曲作为共同债务人确认知晓涉案债务，故涉案债务应仍定为二被告的夫妻共同债务，二被告应共同偿还。故对原告农行南明支行要求被告田小曲连带清偿涉案债务的诉请，本院予以支持。被告中天贵阳房开公司自愿为被告贺元南的涉案债务提供连带保证担保，其未能提交证据证实涉案房屋已办理抵押登记，应承担举证不能的不利后果。因此，其保证责任并未解除。故对原告农行南明支行要求被告中天贵阳房开公司连带清偿涉案债务的诉请，本院予以支持。虽然涉案抵押房屋办理了抵押权预告登记，但原告农行南明支行对涉案抵押房屋享有的并非现实的抵押权。涉案抵押房屋未办理正式抵押登记，故对原告农行南明支行要求对涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。本案审理过程中，原告农行南明支行申请财产保全，实际发生保全费3484元，该费用作为实现债权的费用，应由被告武骏负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺元南于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行贷款本金人民币583394.01元、利息人民币13700.04元、罚息人民币74.28元、复利人民币120.05元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年12月16日，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮12%后上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率；二、被告田小曲、中天城投集团贵阳房地产开发有限公司对被告贺元南的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9730元，减半收取4865元，保全费3484元,合计8349元，由被告贺元南、田小曲、中天城投集团贵阳房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十二月二十日法官助理刘川平书记员余爽爽