广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33546号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：刘邦军，男，1987年5月27日出生，汉族，户籍地址湖南省衡南县，被告：全海燕，女，1990年8月30日出生，汉族，户籍地址湖南省衡南县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告刘邦军、全海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫岩、被告刘邦军到庭参加诉讼，被告全海燕经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘邦军签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018JBYQF96号）；2.判令刘邦军向原告支付借款本金92490元、手续费7101.72元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月25日，利息为5.67元，还款违约金为0元，从2019年10月26日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）;3.判令全海燕对刘邦军上述债务承担共同清偿责任；4.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与刘邦军于2018年1月12日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018JBYQF96号）及附件，约定：原告向刘邦军授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币222000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的7.7%，即人民币17094元。刘邦军采取月均等额还本、取整入账、免息还款方式，刘邦军须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若刘邦军在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用兔息还款规定，刘邦军应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。刘邦军保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论刘邦军是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如刘邦军未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如刘邦军未按期归还透支金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求刘邦军承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向刘邦军发放了贷款，但刘邦军在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，刘邦军的行为己构成根本违约，原告有权解除合同，同时刘邦军应向原告偿还所诉金额。经查全海燕为刘邦军之配偶，所诉债务发生在共夫妻关系存续期间，全海燕应对刘邦军之债务承担共同清偿责任。综上，为维护原告合法权益，特提起本案诉讼。被告刘邦军、全海燕无答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2018年1月12日，被告刘邦军（借款人）、原告（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018JBYQF96号）及附件，约定被告刘邦军以其持有卡号为62×××75的爱驾中银信用卡向原告贷款222000元用于购买国产路虎发现神行SE版2017款2.0T汽车。合同约定：合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。分期手续费率是使用分期额度的7.7%，分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为：17094元，分期手续费采用分期扣收的方式，在分期期限内于每个账单日进行扣收。原告在收取被告刘邦军手续费后，因被告原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予退还；如本合同执行的分期手续费费率为优惠手续费费率，当借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生原告认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，原告有权宣布，本合同执行的优惠手续费费率取消执行，并恢复原适用基准手续费费率10.5%，原告有权对未入账手续费差额进行补收。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。被告刘邦军须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。被告刘邦军在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收被告刘邦军非现金交易透支利息。被告刘邦军在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告刘邦军应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告刘邦军未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，并要求被告刘邦军承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费的第18款约定：除本合约另有规定，被告刘邦军非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告刘邦军申请的信用卡产品的规则为准。被告刘邦军在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告刘邦军应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告刘邦军在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告刘邦军除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。第19款约定：被告刘邦军使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告刘邦军信用卡账户。原告对被告刘邦军不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为18.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告按约定向被告刘邦军发放了222000元贷款。《借款借据》中载明，借款金额为222000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为7.7%，被告刘邦军在借款人处签字确认。后因被告刘邦军未能按照合同约定归还借款，遂成讼。原告提供的《贷款欠付明细表》及交易流水单显示，截至2019年10月25日，被告刘邦军拖欠原告的借款本金为92490元（逾期本金6166元+未到期本金86324元）、手续费为7101.72元（逾期手续费454.8元+未到期手续费6646.92元）、利息为5.67元、还款违约金为0元。另查明，被告刘邦军、全海燕于2015年2月10日办理结婚登记手续。本院于2019年10月27日向被告刘邦军送达起诉状副本及开庭传票。以上事实有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》《借款借据》《贷款欠付明细表》、交易流水单以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，原告、被告刘邦军签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约向被告刘邦军发放了222000元贷款，被告刘邦军未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。原告要求被告刘邦军偿还所欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据原告提供的贷款欠付明细表及原告庭审陈述，截至2019年10月25日，被告刘邦军尚欠原告本金92490元、手续费7101.72元。被告刘邦军对上述欠款数额予以确认，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告刘邦军尚欠原告贷款本金92490元、手续费7101.72元未予清偿。被告刘邦军迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，要求被告刘邦军提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金问题。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。本案起诉状副本于2019年10月27日送达被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上在其签收本案起诉状副本时已经达到被告刘邦军，被告刘邦军未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案合同解除日，本院予以确认。对于合同解除前的利息、违约金，原告可按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定予以收取。合同解除后，原告与被告刘邦军之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张利息及违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，根据中国人民银行关于授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场利率的规定，以尚欠借款本金92490元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付至上述借款本金实际清偿之日止。综上，对于原告主张的超出的利息、违约金，本院不予支持。对于被告全海燕的法律责任，原告未能提供任何证据证实涉案债务是用于两被告的夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方的共同意思表示，原告以涉案债务属于夫妻共同债务为由要求被告全海燕承担责任缺乏依据，本院依法予以驳回。被告全海燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告刘邦军签订的编号为2018JBYQF96号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2019年10月27日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告刘邦军向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金92490元、手续费7101.72元及利息、还款违约金（2019年10月27日前的利息、还款违约金以尚欠借款92490元为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计收，自2019年10月28日起的利息以92490元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付至上述借款清偿之日止，不再计收还款违约金）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1539元，由被告刘邦军负担，被告刘邦军应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付诉讼费1539元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇一九年十二月五日书记员  吴子晴