河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初4476号原告：交通银行股份有限公司焦作分行，营业场所：焦作市人民路1159号。负责人：刘玉辉，行长。委托诉讼代理人：肖新林，男，系该公司员工。被告：于淑凯，女，1979年8月22日出生，汉族，住焦作市解放区。被告：张浩，男，1990年2月23日出生，汉族，住河南省西平县。被告：焦作市常绿置业有限公司，住所地：焦作市山阳区世纪路1229号常绿小区6号楼6号公寓。法定代表人：郭东辉，执行董事。委托诉讼代理人：韩乾，男，系该公司员工。原告交通银行股份有限公司焦作分行（以下简称交通银行）与被告于淑凯、张浩、焦作市常绿置业有限公司（以下简称常绿置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托诉讼代理人肖新林、被告常绿置业的委托诉讼代理人韩乾到庭参加诉讼。被告于淑凯、张浩经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告交通银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告于淑凯、张浩清偿原告借款本金208060.81元，利息8179.9元（含罚息、复利，自2018年10月20日开始欠息，暂计至2019年8月5日），并按合同约定的利率向原告支付利息、罚息和复利至实际清偿之日止；2.判令被告于淑凯以位于河南省焦作市××世纪路××常××小区××楼××单元××号的抵押房产承担担保责任，原告对该抵押房屋折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3.请求判令被告常绿置业对上述债务承担连带保证责任；4.判令三被告连带承担本案的诉讼费。事实与理由：2016年9月13日，原告与被告于淑凯签订《个人住房抵押贷款合同》，合同约定：原告向被告于淑凯提供个人住房按揭贷款人民币215000元（大写：贰拾壹万伍仟元整），用于被告于淑凯购买位于河南省焦作市××世纪路××常××小区××楼××单元××号的房屋；贷款期限自2016年9月23日至2046年9月23日；还款方式为按月等额本息还款法；被告如违反合同约定，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付利息计收复利，承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费等相关费用，且原告有权单方面宣布贷款全部到期并要求被告立即偿还。以上债务，被告于淑凯以其所购房产向原告抵押担保，并办理了预告抵押登记，原告依法取得了上述房屋的他项权利证（证书编号为：豫（2016）焦作市不动产证明第0004014号），原告对该房屋依法享有优先受偿权，同日被告常绿置业在《个人住房抵押贷款合同》上签章，同意对被告于淑凯上述借款提供连带责任保证。同时，被告张浩向原告出具共同借款承诺书，承诺“愿意作为被告于淑凯的共同借款人，承担共同借款责任，在承担合同中规定的借款责任时，按原告要求的期限、金额和方式还款”。合同签订后，原告如约履行放款义务，但被告于淑凯未按合同约定履行还款义务。为维护自身合法权益，原告于2019年8月27日诉至法院。被告于淑凯、张浩未作答辩，亦未提交证据。被告常绿置业辩称，1.原告个人购房借款及担保合同系银行提供的格式合同，保证范围过于宽泛，加重了常绿置业的保证责任，常绿置业之所以提供信用保证完全是由于履行银行要求的程序；2.原告在穷尽其他救济措施之前，常绿置业不应当承担保证责任；3.原告为实现其债权可以直接向法院申请保全于淑凯购买的房屋，常绿置业也愿意配合。原告交通银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1.个人房产抵押贷款合同、借款凭证、共同借款承诺书、预告抵押登记证书复印件各一份，证明原告与被告于淑凯、张浩之间存在真实有效的借款合同关系且原告已履行合同约定的放款义务，原告与被告于淑凯、张浩之间存在真实有效的抵押合同关系，原告享有抵押房屋的法定优先受偿权；原告与被告常绿置业之间存在真实有效的保证合同关系，被告常绿置业应履行连带保证责任；2.逾期清单一份，证明被告截至2019年8月5日所欠原告本金及利息；3.被告于淑凯、张浩身份证、户口本、单身声明、被告常绿置业营业执照及负责人身份证，证明被告主体资格。被告常绿置业对上述证据质证后，发表如下质证意见：对以上证据真实性均无异议，对个人房产抵押贷款合同证明指向有异议，该合同是原告范本合同，里面的内容属于格式条款依法应属无效。被告常绿置业在庭审中未提交证据。本院对本案证据认定如下：对于原告提交的证据，被告常绿置业对其真实性均无异议，被告于淑凯、张浩经本院合法传唤未到庭，视为其放弃了抗辩、质证等权利，经审核证据原件，形式完整，内容客观真实，能够证明原告主张的事实，本院对其真实性予以采信。本院对本案事实认定如下：2016年9月13日,原告交通银行作为贷款人与被告于淑凯和张浩作为借款人、被告常绿置业作为担保人签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为：201601418106999001200000295），合同约定：5.1担保人为本合同项下贷款提供连带责任保证；5.2保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；5.3保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用；5.5借款人取得第二十二条约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除；13.1出现下列任一情形的，均视为本合同的“提前到期事件”：（7）借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息；13.2当出现任一“提前到期事件”，贷款人有权采取：（5）单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；14.1借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；14.2罚息及复利计算：（1）逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；（3）复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和；14.3借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；19.2除本合同另有明确约定外，贷款人对借款人、担保人的任何通知，贷款人有权通过以下任一方式进行：公告、专人送达、邮递、传真、移动电话短信或其他电子通讯方式；21.1本合同项下如有一个以上借款人，除非另有明确约定，本合同所称的“借款人”指全部借款人；22.1借款人所购房屋为：住房，坐落：山阳区世纪路1229号常绿小区5号楼1单元1210号，类型：住宅；23.1贷款金额：人民币贰拾壹万伍仟元整；23.2贷款期限：360月；24.1（1）基准利率种类：五年以上（期限）人民银行贷款基准利率；（2）日利率=年利率/360；24.5逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；25.4放款账户账号为：62×××80；26.1借款人选择的还款法为：等额本息还款法，每期还款额为壹仟壹佰肆拾壹圆零陆分；26.2计划还款日：本息按期支付，计划还款日为指定日：每期末月的20日，借款人以月为一期的，即每月的20日。被告张浩在合同末尾声明处签字按印，同意：“本人张浩作为共同借款人，均已经阅知并认可了本合同条款，充分理解了本合同的法律效力，现本人同意作为本合同项下贷款的共同借款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务承担连带责任，具体义务详见共同借款承诺书”；被告常绿置业在合同末担保人落款处加盖公章和法定代表人章。同日，被告张浩在《共同借款承诺书》中签字按印，同意：借款人于淑凯与原告于2016年9月13日签订编号为201601418106999001200000295的个人房产抵押贷款合同，本人已经阅知并认可了前述全部合同，充分理解了上述合同的法律效力，现本人愿作为合同中的共同债务人承担共同借款责任。原告交通银行作为权利人（申请人）与被告于淑凯作为义务人对本案涉房屋办理不动产预告登记，2016年10月18日，焦作市国土资源局印发不动产登记证明（编号为：豫（2016）焦作市不动产证明第0004014号）。2016年9月23日，原告交通银行出具借款凭证（借款凭证号：201601418106999001200000295001），向被告于淑凯账户发放贷款215000元，放款户账号为：62×××80，利率为4.083333‰。被告于淑凯在借款人预留印鉴、签字处签字按印。贷款发放后，被告未按约还款。截至2019年8月6日，被告共逾期9期，欠贷款余额208060.81元，逾期利息7891.96元，罚息71.94元，复利216元。现原告要求被告偿还借款本息，故形成本案纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的借款合同，是双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定向被告于淑凯发放了215000元贷款，已经履行了自己的合同义务，被告于淑凯即负有按照合同约定归还借款本息的合同义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，应当承担合同约定归还借款本金、利息、复利、罚息等的违约责任。虽然双方合同约定的借款期限为360个月，但由于双方合同中约定如被告出现违约原告有权宣布全部贷款提前到期，故此原告起诉要求被告归还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告清偿剩余借款本金208060.81元的诉讼请求，出具了加盖公章的逾期清单及欠款明细表等予以佐证，证明被告已还借款本金6939.19元，还剩借款本金208060.81元未还，事实清楚，故本院予以支持。关于利息、罚息、复利。关于利息，应以剩余借款本金为基数，按照合同约定的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率的标准，自2018年10月21日起计算至2018年11月19日止。关于罚息，应以剩余借款本金为基数，按照合同约定的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮50%的标准，自2018年11月20日（即计划还款日）起计算至实际清偿之日前一日止。关于复利，其中欠息复利应以应付未付的利息为基数，按照合同约定的五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮50%的标准，自2018年11月20日（即计划还款日）起计算至实际清偿之日前一日止；罚息复利应用罚息复利积数乘以五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮50%得出。关于原告主张被告于淑凯和张浩承担共同清偿责任的诉讼请求，因被告张浩作为共同借款人，在借款合同和共同借款承诺书中均签字确认，愿作为共同债务人承担共同借款责任，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告于淑凯以案涉的抵押房产承担担保责任，原告对该抵押房屋折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因被告于淑凯虽以案涉房产为上述借款作抵押担保,并办理了抵押预告登记手续,但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,故原告对上述房产没有现实抵押权,对该项诉讼请求,本院不予支持。关于原告主张被告常绿置业承担连带保证责任的诉讼请求，被告常绿置业辩称，原、被告签订的个人房产抵押贷款合同是原告提供的格式合同，保证范围过于宽泛，加重了其保证责任；原告在穷尽其他救济措施之前，被告常绿置业不应承担连带保证责任，但因被告常绿置业在个人房产抵押贷款合同中担保人处加盖公章及法定代表人印章，表明其对合同内容予以认可，且合同明确约定担保人承担连带责任保证，故对被告的答辩意见，本院不予采信，对原告该项诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告于淑凯、张浩应于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司焦作分行贷款本金208060.81元及相应的利息、罚息、复利共计8179.9元（暂计算至2019年8月5日，之后的罚息、复利仍按五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮50%的标准计算至实际清偿之日前一日止）；二、被告焦作市常绿置业有限公司对本判决第一项确定的内容承担连带清偿责任；三、驳回原告交通银行股份有限公司焦作分行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4543.6元，减半收取计2271.8元，由被告于淑凯、张浩、焦作市常绿置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员 程 明二〇一九年十二月二日书记员 靳润润附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。