福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初9860号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，职务：董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳（系原告员工），男，1974年3月26日出生，汉族。 委托诉讼代理人：康敏敏（系原告员工），男，1989年10月1日出生，汉族。 被告：林艺华，男，1975年3月6日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：黄毅玲，女，1981年5月11日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：林志华，男，1979年4月1日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 委托诉讼代理人：陈政，系福建簪华律师事务所律师。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告林艺华、被告黄毅玲、被告林志华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱晓阳、康敏敏，被告林志华到庭参加诉讼。被告林艺华、被告黄毅玲经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告林艺华、被告黄毅玲偿还其结欠原告的借款本金5077.97元及截至2019年6月21日的利息、违约金总额152389.26元（合计157467.23元）以及自2019年6月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2.请求判令被告林志华对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更其第一项诉讼请求为：请求判决被告林艺华、被告黄毅玲偿还其结欠原告的借款本金5077.97元及截至2019年6月21日利息10336.86元、拖欠利息的违约金9524.41元（本息合计：24939.24元）以及自2019年6月22日起至还清款项之日按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等。事实与理由：2015年4月22日，被告林艺华向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司大同支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分行机构，该行于2019年1月15日更名为福建漳州农村商业银行股份有限公司通北支行）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为10万元，被告黄毅玲作为上述业务共同借款人。经原告审批后，给予额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6％，开户日期为2015年4月28日，卡号为62×××08。2015年4月28日，原告与被告林志华签订合同编号为ＤＢＨＴ90802201500813的最高额保证合同，合同约定自2015年4月28日起至2018年4月27日止，林志华为林艺华使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元整。同时原告开通了林艺华福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，截至2019年6月21日，林艺华、黄毅玲结欠贷款本金、利息、违约金总额24939.24元。 被告林艺华、被告黄毅玲未作答辩。 被告林志华辩称，其作为保证人有权行使主债权人抗辩。本案合同约定的违约金过高，违约金计算方式也不合法，拖欠的利息不应当收取违约金，且违约金不应重复收取，这样的方式没有合法依据，原告请求支付的是违约金不是利息，如果法院认为应当收取违约金，那么请求法院下调违约金，按中国人民银行基准利率上浮20%至30%计算违约金。 原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2015年4月22日，被告林艺华向福建漳州农村商业银行股份有限公司大同支行（属原告分支机构，该行于2019年1月15日更名为福建漳州农村商业银行股份有限公司通北支行）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为10万元。同日，林艺华作为持卡人、黄毅玲作为共同借款人、林志华作为保证人，在《普惠金融卡用卡声明书》上签名，确认已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。《普惠金融卡章程》第五章第三十四条约定，“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”《普惠金融卡章程》第一章第六条载明，最低还款额指各行社规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。根据福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准显示，违约金为最低还款额未偿还部分的5%。 2、2015年4月28日，原告与被告林志华签订《最高额保证合同》，约定林志华自愿为原告自2015年4月28日起至2018年4月27日止与林艺华办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2018年4月27日。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 3、2015年4月28日，原告向被告林艺华发放卡号为62×××08的银行卡，额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6％。 4、根据原告陈述，截止至2019年6月21日，被告林艺华、黄毅玲尚欠贷款本金5077.97元、利息10336.86元、拖欠利息的违约金9524.41元【原告按照银行计算复利的方式，将第一次产生的违约金额计入基数作为拖欠利息的总额，计算下一期违约金，以此类推】，合计24939.24元未归还原告。 本院认为，原告分支机构与被告之间的借款合同、最高额保证合同关系依法成立，该分支机构在合同中的权利义务应由设立该分支机构的原告享有和承担；但本案《普惠金融卡章程》约定拖欠借款本金的违约金过高，该违约金与约定的利息合计不得超过年利率24%，超过部分不合法，不受法律保护。被告林艺华、被告黄毅玲未依合同约定付息及还款，已违约，其俩人应偿还拖欠原告的借款本金5077.97元，并自2019年6月22日起至实际还款之日止按照本案合同约定计付利息、违约金（合计不得超过年利率24%）。截止2019年6月21日，被告林艺华、被告黄毅玲拖欠原告借款利息10336.86元，合同约定拖欠借款利息的违约金为5%（按月计算），该约定的违约金过高，应予调整为2%（按月计算），即2866.76元。因此，被告林艺华、被告黄毅玲应向原告支付该违约金2866.76元。原告的其他诉讼请求不合法，不予支持。保证人被告林志华应对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告林艺华、被告黄毅玲追偿。被告林艺华、被告黄毅玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林艺华、被告黄毅玲应于本判决书生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司贷款本金5077.97元，并从2019年6月22日起至实际还款之日止按照本案合同约定计付利息、违约金（合计不得超过相当于年利率24%）； 二、被告林艺华、被告黄毅玲应于本判决书生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司截至2019年6月21日借款利息10336.86元，并支付违约金2866.76元； 三、被告林志华应对本案债务在最高额保证范围内承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告林艺华、被告黄毅玲追偿； 四、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费423.48元，减半收取211.74元，由三被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年十二月二十三日 书记员  陈少华 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。