四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10405号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐琳，四川君合律师事务所律师。 被告：扎登，男，1987年7月2日出生，藏族，住四川省德格县。 被告：毛涛林，男，1981年10月3日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：李秀娟，女，1990年11月20日出生，汉族，住四川省广汉市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告扎登、毛涛林、李秀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告扎登、毛涛林、李秀娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令扎登偿还借款本金498954.3元和利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人购房／车位借款及担保合同》计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年9月10日为10817.68元）违约金24947元；2.判令扎登支付实现债权而产生的公证费300元、邮寄费8元；3.判令民生银行成都分行对扎登名下的位于高新区房屋享有抵押权，并有权予以折价、拍卖、变卖优先受偿；4.判令毛涛林、李秀娟就扎登在上述应付责任范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2016年6月3日，扎登与民生银行成都分签订了《个人购房／车位借款及担保合同》（编号：个房贷字第120032016857782），向民生银行成都分行借款55万元，用于购买房屋，借款期限共240月，自2016年6月6日至2036年6月6日，年利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%确定，按月等额本息还款，借款到期时利随本清，扎登以其房产为该笔借款提供抵押担保。2016年6月16日，毛涛林、李秀娟与民生银行成都分行签订《担保合同》（编号：个房贷字第120032016857782），为前述《个人购房／车位借款及担保合同》项下扎登的全部合同债务提供连带责任保证。民生银行成都分行向扎登发放了全部借款，但扎登未按借款合同约定履行借款本息之偿还义务，民生银行成都分行于2019年8月28日通过公证的方式向扎登宣布贷款提前到期。有鉴于上，各方签订的《个人购房／车位借款及担保合同》《担保合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。扎登违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，民生银行成都分行为维护其合法权益，诉至法院。 扎登、毛涛林、李秀娟未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年6月3日，扎登（甲方、借款人、抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订编号为个房贷字第120032016857782的《个人购房／车位借款及担保合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市高新区房屋房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；合同项下的购房借款金额为550000元；购房借款期限共240个月，自2016年6月6日起至2036年6月6日止。合同第一部分第4条约定：本合同项下购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮15%，确定为年利率4.165%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第8条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法。第9条约定：还款日为每月6日，首次还款日为放款日的次月6日，借款到期时利随本清。第17条约定:为担保本合同项下房屋借款，甲方以位于高新区的房产提供抵押担保；该房屋评估价值为78.65万元。第18条约定：发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为100%。合同第二部分第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第12条约定：甲方抵押担保的范围为本合同第一部分第17条约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第33条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息的，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。第37条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为甘孜藏族自治州德格县更庆镇尼木村，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2016年6月16日，毛涛林、李秀娟（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120032016857782号的《担保合同》，约定：为了确保扎登（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120032016857782的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第2条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第10条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。第13.1条约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。各方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为武侯区，并约定按本合同约定由任何乙方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2016年6月8日，扎登购买的位于高新区房屋办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，被担保主债权数额为550000元，债务履行期限为2016年6月6日至2036年6月6日，现为第一顺位抵押。 2016年6月16日，民生银行成都分行向扎登的银行账户发放贷款550000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年6月16日，到期日为2036年6月16日，还款方式为按月等额本息，还款日为每月6日，执行利率为4.165%，利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，扎登多次发生逾期还款。2019年9月2日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向扎登位于甘孜藏族自治州德格县更庆镇尼木村的地址、毛涛林、李秀娟位于武侯区的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为个房贷字第120032016857782的《个人购房／车位借款及担保合同》第二部分第十一章第33之约定，现宣布上述合同下贷款全部提前到期，并要求扎登提前清偿合同项下的全部借款本息，要求毛涛林、李秀督促扎登立即归还该合同项下全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第160420号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月27日，扎登尚余借款本金495322.92元、利息10805.82元、罚息及复利268.47元未偿还。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《担保合同》《公证书》、借款凭证、个人账户对账单账、房屋他项权证、不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与扎登签订的《个人购房/车位借款及担保合同》、与毛涛林、李秀娟签订的《担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，扎登应依约履行还本付息的义务。而扎登未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月2日向扎登、毛涛林、李秀娟《个人购房/车位借款及担保合同》及《担保合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，案涉贷款已于2019年9月6日到期。截至2019年11月27日，扎登尚余借款本金495322.92元未偿还，故对民生银行成都分行要求扎登偿还尚欠的借款本金498954.3元的诉讼请求，本院在495322.92元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求扎登按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月27日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年11月27日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月28日起至款项清偿之日止的利息不再计收，罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按罚息利率即借款利率上浮50%进行计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，即基准利率将不再进行调整，案涉借款利率相应不再进行调整，故借款利率确定为固定年利率4.165%，逾期罚息利率为6.2475%。对民生银行成都分行要求扎登支付违约金24947元的诉讼请求，违约金的计算比例根据《个人购房/车位借款及担保合同》的约定为50%，民生银行成都分行主张违约金计算基数及比例为扎登尚欠的借款本金的5%，本院认为，结合合同的性质、内容以及违约情况，该主张未超过合理范围，但扎登实际尚欠的借款本金为495322.92元，故本院对违约金在24766.15元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利和违约金的总和过分高于因扎登违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求扎登支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，其主张的邮寄费8元的金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 扎登提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，因扎登未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求扎登承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求对扎登所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，按照双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 因扎登未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求毛涛林、李秀娟承担相应的保证责任。毛涛林、李秀娟在承担保证责任后，有权向扎登追偿。 扎登、毛涛林、李秀娟未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告扎登于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金495322.92元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告扎登于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息10805.82元、罚息、复利[截至2019年11月27日的罚息（含复利）为268.47元，2019年11月28日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准进行计算]，并支付违约金24766.15元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对扎登所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、被告毛涛林、李秀娟就本判决第一、二项确定的被告扎登的债务承担连带清偿责任；被告毛涛林、李秀娟在承担保证责任后，有权向被告扎登追偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9150元，减半收取4575元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担35元，被告扎登、毛涛林、李秀娟负担4540元；保全费3195元，由告扎登、毛涛林、李秀娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十七日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童