辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初11878号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行，住所地沈阳市沈河区朝阳街21号。负责人：张连双，该行行长。委托诉讼代理人：朱旭芹，辽宁思韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈明慧，辽宁思韬律师事务所律师。被告：李伟，男，1987年9月28日出生，汉族，住辽宁省辽中县。（未到庭）被告：毛亚楠，女，1986年10月18日出生，汉族，住辽宁省辽中县。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告李伟、毛亚楠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用普通程序，由本院审判员张莹莹担任审判长，与人民陪审员魏全胜、人民陪审员关宏组成合议庭，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行委托诉讼代理人陈明慧到庭参加诉讼，被告李伟、毛亚楠经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告一、被告二偿还《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》项下本金人民币29975.41元及相应的利息，利息请求至全部本息清偿之日止。（暂截至2019年1月30日本金29975.41元、利息30501.01元，滞纳金12274.94元、违约金12500元）；2.请求法院判令原告对抵押物享有优先受偿权；3.请求法院判令本案诉讼费用及其他相关费用由二被告承担。事实与理由：2013年1月18日，被告一与沈阳胜达赢汽车销售有限公司签订《汽车销售合同》，约定被告一购买长城风骏5汽车一辆，车牌号为辽Ａ×××××，车价总款69000元，首付为21000元，余款为48000元，余款由贷款银行或贷款金融机构按贷款合同约定一次性直接交付给销售方。2013年1月18日，被告一与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》并申请工银信用卡，约定被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为48000元，被告一以按月分期等额的方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1345元，以后每期偿还人民币1333元，从透支次月起于每月25日前偿还，若被告出现违约，原告有权要求被告一立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。透支利息按每日万分之五计算。合同签订后，原告将购车款48000元发放给盛达赢汽车销售有限公司。2015年3月26日，根据《中国工商银行辽宁省分行营业部办公室文件》工银辽营办发〔2015〕108号《关于中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构业务调整的通知》，对中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构和业务进行相应调整，非银行卡业务并入中国工商银行股份有限公司沈阳小西支行，小西支行隶属于中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行。为确保原告债权的实现，同日被告一与原告签订《抵押合同》，合同约定，被告一自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，所担保的主债权为被告一办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。双方于2013年2月7日办理了抵押登记。2013年1月18日，被告二向原告出具共同偿债人承诺书，其自愿作为共同债务人，对被告一与原告签订的借款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如被告一未能按约定清偿债务，原告有权直接要求其进行清偿，并有权从其开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户扣划有关款项。合同签订后，被告一并未按照约定按期、足额偿还借款。截至2019年1月30日，被告一已拖欠本金29975.41元，利息55275.95元，本息共计85251.36元。上述借款经原告多次催收后，被告一仍未偿还。综上所述，被告一的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，为及时维护原告的合法权益，防止损失扩大，依据上述合同相关条款的约定及《合同法》、《担保法》《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院予以支持。被告李伟、毛亚楠未到庭，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告李伟、毛亚楠经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》、共同偿债人承诺书、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《抵押合同》、注册登记机动车信息、交易明细、欠息情况说明等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月18日，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行与被告李伟签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》一份，其中，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行作为甲方，被告李伟作为乙方。合同约定：被告李伟向汽车销售商沈阳胜达赢汽车销售有限公司购买长城风骏5汽车，车辆总价为69000元，乙方自行支付首付款21000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为48000元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还1345元，以后每期偿还的金额为1333元。合同第七条约定:“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。”同日，被告李伟填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，背面载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日其至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款额，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。另外第八条约定本合约由乙方负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率，超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其它适用法律法规，监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率，超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。同日，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行与被告李伟签订《抵押合同》一份，其中，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行作为抵押权人（甲方），被告李伟作为抵押人（乙方）。合同约定：乙方自愿以所购买的车辆（车牌号为辽Ａ×××××的长城牌轻型普通货车，车辆型号为CC1031PA4D）为该笔贷款向甲方提供抵押担保，并于合同签订后10日内为该车辆办理抵押登记，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，如主债权到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。同日，被告毛亚楠向中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺其自愿作为共同债务人，对被告李伟的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任人。并表明其在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2013年2月7日，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行与被告李伟就被告李伟所有的车牌号为车牌号为辽Ａ×××××的长城牌轻型普通货车办理抵押登记。合同签订后，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行按合同约定全额发放了该笔款项,但被告未按合同约定按期还款。截至2019年1月30日，被告李伟拖欠剩余贷款本金29975.41元、利息30501.01元、滞纳金12274.94元及违约金12500元。另查，2015年3月26日，中国工商银行辽宁省分行音也不办公室下发工银辽营办发（2015）108号通知，撤并营业部直管单点行中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行，对中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构和业务进行相应调整，非银行卡业务并入中国工商银行股份有限公司沈阳小西支行，小西支行隶属于中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司作出关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金项目，自2017年1月1日起执行，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元或按协议的约定收取。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行与被告李伟签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，具有法律约束力，可以看出中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行与被告李伟已经形成借贷合意。被告李伟作为完全民事行为能力人，应清楚出具《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》并办理车辆抵押登记的法律后果，其未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据。故中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行与被告李伟之间借贷关系成立。合同签订后，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行已按合同约定如期履行了义务，被告李伟亦使用信用卡用于购买车辆的分期付款，应按约定履行返还借款的义务，现被告李伟拖欠中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行借款的行为，已侵害了中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。由于中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行于2015年3月26日月撤并，相关业务已并入原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行。因此，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行的权利义务应由原告承继。故对于原告要求被告李伟返还贷款本金、利息、滞纳金、违约金的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于被告毛亚楠是否承担共同还款责任的问题。被告毛亚楠作为借款人即被告李伟的配偶出具《共同偿债人承诺书》。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。因此，本案涉诉借款应属夫妻共同债务，应当由被告李伟、毛亚楠承担共同还款责任。关于尚欠贷款本金及利息、滞纳金、违约金的数额问题。被告李伟作为银行的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其银行信用帐户内的还贷及是否欠息的情况。被告李伟与原告发生银行信用贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告李伟欠款本息，而被告李伟未到庭，对于拖欠欠款本金的数额没有提出异议，亦没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告李伟欠款本息的数额予以采信。关于原告主张对被告抵押的车辆折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，被告李伟以其所有的车牌号为辽Ａ×××××的长城牌轻型普通货车作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和第一百九十五条的规定，在被告李伟不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李伟、毛亚楠于本判决书生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行贷款本金29975.41元；二、被告李伟、毛亚楠于本判决书生效之日起十日内共同给付原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行贷款利息30501.01元、滞纳金12274.94元及违约金12500元（截至2019年1月30日，自2019年1月31日起至实际付清之日止的利息及其他费用按合同约定及法律规定计算）；三、如被告李伟、毛亚楠逾期履行本判决书第一、二项确定的给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行对被告李伟抵押登记的车辆（车辆型号为CC1031PA4D，车牌号为辽Ａ×××××，车架号为LGWCBC193DC002584,发动机号为1301224388的长城牌轻型普通货车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1931元，公告费800元，由被告李伟、毛亚楠共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  张莹莹人民陪审员  魏全胜人民陪审员  关 宏二〇一九年十二月十七日书 记 员  夏 欣本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国婚姻法》第十九条规定：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。