四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10588号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：曾海英，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：毛垒，男，1979年7月10日出生，汉族，住四川省彭山县。 被告：王璐，女，1994年1月12日出生，汉族，住四川省彭山县。 被告：成都双流吴氏养生食品有限责任公司，住所地成都市双流区黄龙溪镇金华东街199、201号。 法定代表人：毛垒，执行董事。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告毛垒、王璐、成都双流吴氏养生食品有限责任公司（以下简称吴氏养生食品公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人曾海英，被告毛垒、吴氏养生食品公司到庭参加诉讼，被告王璐经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令毛垒、王璐偿还借款本金209918.91元、利息8512.92元和罚息、复利686.65元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月30日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金11000元（按5%计算）、公证送达费322元；2.判令毛垒、王璐支付律师费17529.48元（按8%计算）；3.判令吴氏养生食品公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：民生银行成都分行与毛垒、王璐于2018年4月26日签订《借款合同》（编号：HT2016201801416871）一份，约定毛垒、王璐向民生银行成都分行借款220000元，期限为36个月，即从2018年4月27日至2021年4月27日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮40%，确定为年利率6.65%。双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，吴氏养生食品公司与民生银行成都分行签订了《担保合同》（编号：HT2016201801416871），约定吴氏养生食品公司为毛垒、王璐的《借款合同》（编号：HT2016201801416871）项下的债务承担连带责任保证。民生银行成都分行已于2018年4月27日向毛垒、王璐发放了借款220000元。现民生银行成都分行已根据《借款合同》（编号：HT2016201801416871）第二部分第七章第25条25.3之约定，向毛垒、王璐宣布借款提前到期。经民生银行成都分行多次催告，毛垒、王璐至今仍未偿还借款本息。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 毛垒、吴氏养生食品公司辩称，1.对民生银行成都分行诉请的贷款本金予以认可；2.《借款合同》的条款很多，借款人不可能清楚每一条约定，且银行设置了很多的霸王条款，在借款本金之外加收其他费用，增加了借款人的负担，故对民生银行成都分行诉请的利息、罚息、复利、违约金、律师费、公证送达费均不予认可；3.对吴氏养生食品公司对案涉贷款承担连带保证责任予以认可。 王璐未到庭答辩，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年4月26日，毛垒、王璐（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为ＨＴ2016201801416871的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款220000元，借款期限为36个月，自2018年4月27日起至2021年4月27日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮40%确定为6.65%，并根据贷款基准利率的调整进行立即调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.5条约定：还款方式为按月付息，还款日为每月15日，不规则还本，重组后的2018年7月15日、2018年10月15日、2019年1月15日、2019年4月15日、2019年7月15日、2019年10月15日、2020年1月15日、2020年4月15日、2020年7月15日、2020年10月15日、2021年1月15日各归还5000元本金，到期时利随本清。第11条约定：保证人吴氏养生食品公司与乙方签订编号为ＨＴ2016201801416871的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。各方还在合同中确认了送达地址，毛垒、王璐的送达地址为成都市双流县。 同日，吴氏养生食品公司（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为ＨＴ2016201801416871号的《担保合同》，约定：为保证毛垒、王璐（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2016201801416871的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第2条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保；合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第13.1条约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。各方还在合同中确认了送达地址，吴氏养生食品公司的送达地址为成都市双流县。 2018年4月27日，中国民生银行股份有限公司成都双流支行向毛垒的银行账户发放贷款220000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年4月27日，到期日为2021年4月27日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为6.65%，罚息浮动比例为50%。 借款期间，毛垒、王璐多次未按约偿还借款本息。2019年7月19日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向毛垒、王璐、吴氏养生食品公司位于成都市双流县的地址发出《贷款提前到期通知书》二份，载明根据编号为ＨＴ2016201801416871的《借款合同》第二部分第七章第25条之约定，现宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求毛垒、王璐归还全部借款本息，并要求吴氏养生食品公司督促毛垒、王璐还款，否则民生银行成都分行将依据合同约定行使担保权。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146171号的公证书，产生公证费300元。向毛垒、王璐投递的挂号信于2019年7月23日由他人代收。 宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月29日，毛垒、王璐尚余借款本金209918.91元、利息12865.91元、罚息（含复利）1630.58元未偿还。 2019年9月17日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与毛垒、王璐、吴氏养生食品公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》《公证书》、借款凭证、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、邮件跟踪查询记录及原、被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，上述证据经庭审质证，符合证据的构成要件，能够相互印证本案的基本事实，故本院予以采信。 本院认为，毛垒、王璐与民生银行成都分行签订《借款合同》，其应当对合同条款进行阅读、理解，其在《借款合同》落款处签字并按捺手印，应视为其已阅读并理解相关合同条款，其称不清楚合同相关约定，不构成其免于履行相关合同义务的理由。且关于利息、罚息、复利、违约金、律师费及实现债权的其他费用的承担的约定并不存在无效的情形，故《借款合同》应系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，毛垒、王璐应依约履行还本付息的义务。而毛垒、王璐未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年7月19日向毛垒、王璐《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，挂号信于2019年7月23日由他人代收，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年7月23日到期。截至2019年11月29日，毛垒、王璐尚余借款本金209918.91元未偿还，故对民生银行成都分行要求毛垒、王璐偿还借款本金209918.91元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求毛垒、王璐支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金11000元的诉讼请求，利息、罚息及复利按照《借款合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月29日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年11月29日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月30日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际已不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率9.975%；违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因毛垒、王璐已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金209918.91元为基数计算为宜，故本院对违约金在10495.95元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因毛垒、王璐违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求毛垒、王璐支付公证送达费322元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行未对邮寄挂号信的费用金额进行举证，但其实际邮寄了两封挂号信，本院结合邮寄挂号信收费标准，对邮寄费在8元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求毛垒、王璐支付律师费17529.48元诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 王璐未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 民生银行成都分行与吴氏养生食品公司签订的《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因毛垒、王璐未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求吴氏养生食品公司承担相应的保证责任。吴氏养生食品公司对就案涉借款承担连带清偿责任亦予以认可，本院予以确认。吴氏养生食品公司在承担保证责任后，有权向毛垒、王璐追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告毛垒、王璐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金209918.91元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告毛垒、王璐于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息12865.91元、罚息及复利[截至2019年11月29日的罚息（含复利）为1630.58元；2019年11月30日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按照年利率9.975%进行计算]，并支付违约金10495.95元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都双流吴氏养生食品有限责任公司对本判决第一、二项确定的被告毛垒、王璐所负债务承担连带清偿责任；被告成都双流吴氏养生食品有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告毛垒、王璐追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5020元，减半收取2510元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担185元、被告毛垒、王璐、成都双流吴氏养生食品有限责任公司负担2325元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十六日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童