重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0242民初2748号原告:中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行，住所地重庆市酉阳县桃花源镇桃花源中路81号。统一社会信用代码：915002420091471729。负责人：王朕科，该支行行长。委托诉讼代理人：冉石军，重庆汇润律师事务所律师。被告：石磊，男，1987年10月2日出生，住重庆市酉阳县。被告：冉小琴，女，1991年10月17日出生，住重庆市酉阳县。被告：重庆博润实业有限公司，住所地重庆市渝中区临江路89号21-D。统一社会信用代码：91500103673391931Q。法定代表人：谢文革，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行（以下简称工行酉阳支行）与被告石磊、冉小琴、重庆博润实业有限公司（以下简称博润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行酉阳支行的委托诉讼代理人冉石军到庭参加诉讼。被告冉小琴、石磊、博润公司经本院依法送达起诉书副本等诉讼材料及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。工行酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告石磊、冉小琴偿还原告的贷款本金171711.86元及利息701.68元（利息算至2019年4月28日）合计172413.54元；立即支付自2019年4月29日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金171711.86元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息701.68元为基数，在本合同所执行的贷款利率水平上浮50%计算），被告重庆博润实业有限公司对该笔债务承担连带偿还责任；2.判决原告对石磊、冉小琴所有的位于酉阳县XX街道XXXXX号XXXXXXX-X房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；3.原告律师代理费7759元由被告冉磊负担；4.解除原告与被告双方签订《个人购房借款/担保合同》；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月4日，被告石磊、冉小琴向原告工行酉阳支行申请个人住房贷款。同日被告石磊、冉小琴与原告签订编号为：个人住房字（重庆）行[酉阳]支行[2015]年[257]号《个人住房借款/担保合同》。约定借款金额194000元，借款期限为20年，执行利息为年息5.4%，逾期利率为年息上浮50%，采取按月偿还贷款本息。被告博润公司作为无限连带责任保证人对该笔借款进行了担保。双方于2015年8月18日在酉阳县国土和房屋管理局办理房屋抵押登记，被告石磊、冉小琴用其所有的位于酉阳县钟多镇房屋对借款进行抵押担保。合同签订后，原告依约于2015年8月19日向被告发放了贷款194000元。2017年8月开始，被告累计6次以上或者连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告博润公司于2018年6月29日、2018年12月27日、2019年3月28日、2019年4月28日代石磊、冉小琴偿还了四期按揭款共计16910.22元。原告已按约全面履行了义务，被告未能按约还款，已构成违约。故，原告诉至法院。被告石磊、冉小琴、博润公司均未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告为证明其主张，向本院提交了营业执照、法定代表人身份信息、被告石磊、冉小琴身份信息、个人购房借款/担保合同、借据历史明细、贷款发放证明、重庆市土地房屋预告登记证明等证据，上述证据来源合法，内容客观真实，与待证事实有关联，本院予以认定。被告石磊、冉小琴、博润公司均未提交证据。根据上述证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：2015年8月4日，石磊、冉小琴（借款人）、工行酉阳支行（贷款人）与博润公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房按揭贷款，金额为194000元，本合同项下的贷款用于购买重庆市酉阳土家族苗族自治县钟多街道房屋，贷款期限为20年，贷款担保方式为抵押。贷款利率以借款凭证记载为准，借款人采用等额本息法偿还贷款。第九条罚息9.1约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：10.1全程连带责任保证……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十四条：A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋它项权证书。第十四条14.1约定发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：其中L项为“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”。14.2约定借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条费用中约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物中21.1约定发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十六条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期日起两年。第五十二条对第九条第一款的约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十四条对第十条的约定保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足A条件的，保证人对该项条件，满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。同时，石磊、冉小琴（甲方、抵押人）与工行酉阳支行（乙方、抵押权人）签订抵押合同，石磊、冉小琴将其购买的位于重庆市酉阳县桃花源镇房屋设定抵押，作为其向乙方履行债务的担保，办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年8月19日，工行酉阳支行向石磊、冉小琴发放贷款194000元，当期执行利率（年）为5.4%。贷款发放后，石磊、冉小琴进行了部分还款，但从2018年8月开始，石磊、冉小琴累计6次以上或连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。博润公司代石磊、冉小琴偿还了按揭款共计16910.22元。工行酉阳支行起诉后，石磊、冉小琴又进行了部分还款，至2019年4月28日，石磊、冉小琴尚欠贷款本金171711.86元，利息701.68元。本院认为，工行酉阳支行与石磊、冉小琴、博润公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行相应义务。工行酉阳支行已按合同约定向石磊、冉小琴发放了194000元贷款，但石磊、冉小琴多次未按约定足额偿还贷款，按照借款合同第十四条规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行酉阳支行可宣布贷款提前到期，并有权解除合同，工行酉阳支行并未提供起诉前向石磊、冉小琴发出解除合同通知，故本院认定合同解除时间为2019年7月31日起诉状副本送达至石磊、冉小琴时。合同解除后，石磊、冉小琴应偿还贷款本金及罚息、复利，利率按执行贷款利率上述上浮50%标准计算。根据工行酉阳支行提供的借据历史明细，截止2019年4月28日，石磊、冉小琴尚欠本金171711.86元及利息701.68元，原告主张的本金、罚息与复利本院予以支持，博润公司作为连带保证人，应当对该债务承担连带清偿责任。被告石磊、冉小琴自愿以其名下位于重庆市酉阳县桃花源镇房屋为涉案贷款提供抵押担保，但未办理正式抵押登记，抵押权并未设立，对工行酉阳支行主张的对石磊、冉小琴抵押房屋享有拍卖、变卖、折价的价款优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，工行酉阳支行并未提供相应支付依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行与被告石磊、冉小琴、重庆博润实业有限公司于2015年8月4日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年7月31日解除。二、被告石磊、冉小琴于本判决生效后三十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行偿还贷款本金171711.86元及利息701.68元（该利息截止2019年4月28日），并支付自2019年4月29日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金171711.86元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息701.68元为基数，在本合同所执行的贷款利率水平上浮50%计算，罚息和复利总计不得超过年利率24%）；三、被告重庆博润实业有限公司对石磊、冉小琴上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3983元，由被告石磊、冉小琴、重庆博润实业有限公司负担并径行支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  冉玲珑人民陪审员  徐茂和人民陪审员  石邦鲜二〇一九年十二月十八日法官 助理  陈守卫书 记 员  许芸豪