黑龙江省龙江县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0221民初3550号原告：方代营，男，1969年10月4日出生，汉族，住黑龙江省龙江县。委托诉讼代理人：刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司，住所地重庆市江北区建新北路六支路1号附2号，统一社会信用代码915001059030466246。负责人：张伟，中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司总经理。委托诉讼代理人：支国斌，黑龙江之信律师事务所律师。原告方代营与被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司（以下简称中国财保重庆江北支公司）保险纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告方代营的委托诉讼代理人刘阳、被告中国财保重庆江北支公司的委托诉讼代理人支国斌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告方代营向本院提出诉讼请求：1.被告按保险合同约定向原告支付意外伤残保险金100,000元、意外医疗保险金4,644.99元、住院津贴1,500元；2.案件诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月25日，原告购买“永葆同行”10+1+50保险卡后进行激活，获得意外伤害保险一份，承保公司为被告，约定意外伤残保险金额为100,000元、意外伤害医疗保险金额为10,000元、意外伤害住院津贴为50元/天。投保人、被保险人系原告，保险期间为1年，自2018年9月30日起至2019年9月29日止。2018年10月21日中午左右，原告在家中站梯子垛柴时，不慎摔下受伤，伤后即感右腿及踝关节疼痛无法活动及行走，被送往齐齐哈尔市医学院附属第一医院就诊检查，诊断为“踝关节骨折”，后原告前往龙江县关丽娟中医骨伤诊所进一步住院治疗，诊断为“踝关节骨折”，花费医疗费4,644.99元，住院治疗共计31天。齐齐哈尔市第一医院司法鉴定所出具司法鉴定意见书认定，原告所受损伤已经达到十级伤残。事故发生后，原告即向被告提出理赔申请，被告告知其所受伤残不符合内部规定的伤残评定标准及赔偿标准，被告不能予以赔偿。原告认为被告拒赔理由不正当，原、被告间的保险合同合法有效，被告应当按照合同约定履行给付义务。被告拒赔理由系无效的格式条款，应当认定无效。1.根据法律规定，原告与被告签订的保险合同合法有效，原告于保险期间内发生保险合同约定的保险事故导致身体伤残，被告应依合同约定履行全额义务。2.本案诉争保险合同系以互联网为载体方式订立，保险条款、保单等合同资料均是以网页这一数据电文形式呈现。投保人如需阅读具体保险条款，需主动在网页中点击链接的保险条款，此种方式完全与保险法及司法解释所规定相违背。保险人虽然已经用格式化的“投保人声明”对有关内容进行了提示，并得到投保人肯定的反馈即点击确认后投保才完成，但因其条款内容并非以弹框式网页或强制投保人阅读等方式主动、完整的展现于投保人面前，而保险条款系事先由保险公司拟定统一的格式文本以链接方式体现，需要以一个连接点击另外一个链接才可看到该内容，但其条款链接有无投保人点击均不影响合同的订立，本案中被告无证据证实其已提供了保险条款给投保人，也无证据证实其已向投保人履行了针对《人身保险伤残评定标准（行业标准）》等免责条款进行明确说明的义务，且投保人已理解了该份条款中有关免责部分的内容，故对于其主张伤残赔偿金的保额应按残疾给付比例表的约定给付残疾赔偿金的理由不成立。综上所述，保险合同是一种射幸合同，同时也是最大的诚信合同，保险合同的免责条款决定着投保人的投保风险和投保根本利益，对于投保人是否投保具有决定性影响。所以当事人在订立合同时，不仅应具有一般的诚实信用，而且应负特定的“明确说明”义务。为维护原告合法权益，故原告诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告中国财保重庆江北支公司辩称，原告于2018年9月30日在被告处投保了意外伤害保险，保险条款约定意外身故给付保险金100,000元，残疾根据条款约定，按照伤残等级每一伤残等级所占的赔偿系数赔偿。医疗费保险是10,000元，给付比例是80%，免赔100元。保险津贴限额是1,500元，每天50元，最高给付是30天，每次免赔3天。依据保险规定，被告不承担鉴定费和诉讼费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据本院认定如下：原告提供的证人刘某出庭作证的证人证言，其证言内容与龙江县广厚乡一村村民委员会出具的证明内容一致，可以证实原告所受损伤的经过，故本院对该证据效力予以认定。本院经审理认定事实如下：2018年9月28日，原告在被告处投保了一份人身意外伤害保险，其中：意外身故、残疾保险金额100,000元、意外医疗费用补偿保险金额10,000元（给付比例80%每次事故、急诊限额1,000元、每次事故免赔额100元）、意外住院津贴保险金额1,500元（每次免赔日数3天、每次最高给付津贴日数30日、每份每日津贴给付标准50元、总给付日数30日），保险期间为自2018年9月30日00时起至2019年9月29日24时止。2018年10月21日中午，原告前往龙江县广厚乡一村，上楼时踩空摔下楼梯受伤。原告于当日被送往齐齐哈尔医学院附属第一医院救治，住院治疗1天，诊断为右侧胫腓骨骨折，花销住院费及门诊费共计344.99元。10月22日，原告前往龙江县关丽娟中医骨伤诊所救治，诊断为右侧踝关节骨折、血肿疼痛、功能受限，住院治疗30天，花销住院费共计4,300元。经黑龙江龙韵律师事务所委托，齐齐哈尔市第一医院司法鉴定所对原告所受损伤进行鉴定，鉴定意见为：原告的损伤评定为十级伤残。事后，原告向被告要求理赔被拒绝。原告主张的经济损失经本院核实后确认为：残疾赔偿金13,804元/年×20年×10%=27,608元、医疗住院及门诊费（4,644.99元-100元）×80%=3,636元、住院津贴50元/天×28天=1,400元（免赔3天），以上合计32,644元。本院认为，涉案的保险合同合法有效，原告依约交纳了保险费用，出现保险事故后，在没有免责事由情况下，被告应履行保险理赔义务。原告所受损伤为十级伤残，被告应按照法律规定的十级伤残标准给付残疾赔偿金，被告关于“伤残赔偿金应按照个人意外伤害保险条款规定的人身保险残疾程度与保险金比例给付”的主张属于免责条款，因被告未能证明就上述免责条款向原告出示并作出明确说明，故该免责条款对原告不产生效力，原告关于按照意外伤残保险金额100,000元给付的诉求亦无依据，本院不予支持。保险单中明确载明：意外医疗费用补偿按比例80%给付、每次事故免赔额100元，意外住院津贴每次免赔日数3天，该约定合法、有效，对双方均具有约束力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司于本判决生效之日起3日内给付原告方代营保险理赔款32,644元；二、驳回原告方代营其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,423元，由原告方代营负担1,806.90元、被告中国人民财产保险股份有限公司龙江支公司负担616.10元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。本判决书生效后，当事人在规定的时限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期限为本判决书生效的履行期限届满后次日起二年内。审判长 高 云审判员 邹学慧审判员 李竞茹二〇一九年十二月二十四日书记员 杨楠楠