四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10041号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：倪治根，男，1963年5月1日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 被告：巨萍，女，1964年2月4日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告倪治根、巨萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告倪治根、巨萍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令倪治根、巨萍偿还编号ＨＦ-Ｍ201811080001-2《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金193153.97元；2.判令倪治根、巨萍按编号为ＨＦ-Ｍ201811080001-2《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年9月9日，未支付利息为5787.69元、未支付罚息为138.3元、未支付复利为68.73元、未支付违约金为52.71元，合计199201.4元；3.判令巨萍对上述债务承担抵押担保责任，锦程消费金融公司对抵押的位于安徽合肥市房屋（权属证书：房地权合产字第××号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。诉讼过程中，锦程消费金融公司对2019年11月18日后的复利、违约金的诉讼请求予以放弃。事实和理由：锦程消费金融公司与倪治根、巨萍签订编号为ＨＦ-最高借Ｍ201811080001的《最高额借款合同》，在该合同项下：1.锦程消费金融公司与倪治根、巨萍签订编号为ＨＦ-最高抵Ｍ201811080001的《最高额抵押合同》，约定以巨萍所有的位于安徽合肥市房屋（权属证书：房地权合产字第××号）为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及乙方为实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，锦程消费金融公司宣布借款提前到期的情况），而倪治根、巨萍未依约清偿债务的，锦程消费金融公司有权随时行使抵押权。2.锦程消费金融公司与倪治根、巨萍签订编号ＨＦ-最高借Ｍ201811080001的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。约定锦程消费金融公司向倪治根、巨萍发放贷款200000元，贷款期限96个月，自2018年11月14日到2026年11月22日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时贷款利率为18.23%；利率调整时间为每季度开始的第一月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2018年12月22日，首次还款金额为4884.05元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为3972.33元。合同签订后根据编号为ＨＦ-Ｍ201811080001-2的《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定，锦程消费金融公司于2018年11月14日向倪治根、巨萍发放了贷款200000元整。但倪治根、巨萍自2019年5月22日开始出现逾期，截至2019年9月9日，倪治根、巨萍累计逾期8139.85元。根据编号为ＨＦ-Ｍ20181108000-2的《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，倪治根、巨萍未按合同约定还本付息的，锦程消费金融公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费金融公司根据上述约定，要求倪治根、巨萍提前归还债务本金，并按照合同约定向锦程消费金融公司支付利息、罚息、复利、违约金等，诉至法院。 倪治根、巨萍未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明：2018年10月24日，倪治根、巨萍填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 2018年11月8日，倪治根、巨萍（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为最高借HF-最高借M201811080001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间2018年11月8日起至2026年11月8日和最高贷款限额400000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，倪治根、巨萍（甲方、保证人）与锦程消费金融公司（乙方、债权人）签订编号为HF-最高保M201811080001的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权自2018年11月8日起至2026年11月8日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元，甲方提供的保证为连带保证责任，保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，保证范围为本合同项下债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费差旅费等）。 同日，巨萍（甲方、抵押人）与锦程消费金融公司（乙方、抵押权人）签订编号为ＨＦ-最高抵Ｍ201811080001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年11月8日起至2026年11月8日期间借款人与贷款人所发生的债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于合肥市瑶海区房屋（房地权合产字第××号）。第十条约定：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。第十一条约定：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。第十二条约定：发生本合同所担保的全部或部分债权本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的或本合同担保之主合同约定乙方可以提前实现债权的其他情形的，乙方有权依法行使抵押权。2018年11月12日，上述提供抵押的房屋办理了抵押登记，权利人为锦程消费金融公司，担保债权数额为400000元，抵押方式为最高额抵押，债权确定的期间为2018年11月8日至2026年11月8日。 2018年11月8日，倪治根（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为锦程第HF-M201811080001-2号的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月。合同第1.4条及附件“贷款利率”约定：贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.23%；按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的五年期以上贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。合同第1.5条约定：每月结息日为每月的还款日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利息本清。合同第3.1条及附件“还款”约定：还款方式为按月等额还本付息法。合同第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用（2）罚息和利息（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除），乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。合同第7.2条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。合同第7.3条约定：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。合同第7.5条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年11月14日，锦程消费金融公司向倪治根发放贷款200000元。《贷款借据》载明：首次还款日为2018年12月22日，之后每月还款日为22日，倪治根第一期应还本息为4884.05元，之后每期应还本息为3972.33元。倪治根于2018年12月至2019年8月期间偿还了7笔款项，其中本金6846.03元、利息21835.29元，并因发生逾期还款，支付了罚息、复利181.2元、违约金153.43元。后倪治根未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款，截至2019年9月10日，倪治根尚欠锦程消费金融公司贷款本金193153.97元、利息5787.69元、罚息138.3元、复利68.73元、违约金52.71元。锦程消费金融公司起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，至2019年11月18日，倪治根仍欠锦程消费金融公司贷款本金193153.97元，产生的利息增至11575.88元，罚息增至223.3元，违约金增至160.54元，复利增至389.93元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）附件》、不动产登记证明、客户回单、贷款借据、系统账单、还款计划表、还款明细表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，倪治根、巨萍与锦程消费金融公司签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及相关附件，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向倪治根发放了贷款，倪治根未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张案件立案受理之日即2019年9月20日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2019年9月20日到期。 为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因倪治根违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。合同约定借款利率随中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率调整而按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，案涉贷款利率实际将不再浮动，故案涉借款利息固定为年利率18.23%，罚息及复利的利率为借款利率上浮50%即年利率27.345%。经核算，倪治根已支付的利息、罚息、复利、违约金的总和未超过年利率24%的标准，截至庭审之日，倪治根尚余贷款本金193153.97元未偿还，故对锦程消费金融公司要求倪治根偿还贷款本金193153.97元的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息及复利，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息为基数计算复利。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月18日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息，且复利计算90日后不再计收，系减轻了借款人的还款义务，上述费用亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2019年11月18日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月19日起至借款本息还清之日止的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计收；锦程消费金融公司对后续的复利已予以放弃，故不再计收复利。 对锦程消费金融公司主张的截至2019年11月18日的违约金160.54元，双方约定如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，本院认为，在锦程消费金融公司宣布贷款提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取。由于案涉贷款的违约金系于每月22日一次性计收，故宣布贷款提前到期之日的违约金金额应为2019年9月10日的结算金额52.71元，故本院对违约金在52.71元的范围内予以支持。 锦程消费金融公司主张巨萍系保证人，在《最高额保证合同》中约定巨萍对案涉债务承担连带保证责任，因倪治根未能履行还款义务，巨萍应就合同约定的案涉贷款本金、利息、罚息、违约金、案件受理费承担连带清偿责任，而非共同偿还责任。 《最高额抵押合同》中约定巨萍以其所有的位于合肥市瑶海区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，且已办理相应的抵押登记，故对锦程消费金融公司要求对该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十六条、第五十四条第一项、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告倪治根于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金193153.97元； 二、被告倪治根于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息11575.88元、复利389.93元、罚息（截至2019年11月18日的罚息为223.3元；2019年11月19日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率24%的标准进行计算）、违约金52.71元； 三、被告巨萍对被告倪治根上述第一、二项债务中的本金、利息、罚息、违约金承担连带清偿责任； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司按照相应的抵押权顺位对被告巨萍所有的位于合肥市瑶海区房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4284元，减半收取2142元，由被告倪治根、巨萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月十九日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童