黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0231民初2122号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：韩天骥，男，1984年5月28日出生，锡伯族，该行客户经理，住齐齐哈尔市建华区。被告：齐宇航，女，1987年12月29日出生，汉族，教师，住克山县。被告：李洪亮（齐宇航之夫），男，1988年7月11日出生，汉族，无职业，住克山县。被告：齐晓东（齐宇航之父），男，1966年3月19日出生，汉族，农行职员，住拜泉县。被告：大连乾华房地产开发有限公司，住所地大连市沙河口区华顺街58-60号。法定代表人：李力，该公司经理。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与齐宇航、李洪亮、齐晓东、大连乾华房地产开发有限公司（以下简称大连乾华开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人韩天骥，被告李洪亮到庭参加诉讼，被告齐宇航、齐晓东、大连乾华开发公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告齐宇航、李洪亮签订的《个人贷款借款合同》；2、要求被告齐宇航、李洪亮偿还拖欠贷款本金243461.97元及利息、罚息（以此本金为基数，按合同约定的利息及罚息标准计算至实际给付之日止所产生利息、罚息)；3、若被告齐宇航不能还款，则要求以其购买的拜泉县融桥水岸5号楼1-2层8号，建筑面积108.46平方米商服（拜房预规划区内字第YG2013000165号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2013000202号预购商品房抵押预告登记）评估、拍卖、变卖后所得款项优先受偿；4、要求被告齐晓东、大连乾华开发公司对上述款项承担连带清偿责任；5、案件受理费由被告负担。事实和理由：被告齐宇航、李洪亮于2013年2月5日向我行申请贷款355000.00元，用于购置拜泉县融桥水岸5号楼1-2层8号，建筑面积108.46平方米商服，经我行审批，与被告齐宇航、李洪亮、齐晓东签订了《个人贷款借款及担保合同》(2013龙银齐拜个消字第99号）,借款期限120个月，自2013年2月5日至2023年2月1日,执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率为7.86%,还款方式为等额本息还款法。被告齐宇航以其购买的坐落于拜泉县融桥水岸5号楼1-2层8号，建筑面积108.46平方米商服（拜房预规划区内字第YG2013000165号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2013000202号预购商品房抵押预告登记）为借款设定预告抵押登记。被告齐晓东在保证人处签名,自愿为齐宇航在我行贷款承担连带保证责任。我行与大连乾华开发公司签订有《按揭业务合作协议》，根据该协议第4条第4项。大连乾华开发公司同意在我行承诺贷款额度内对每一购房人向我行借款合同提供无条件、不可撤销的连带责任担保，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及我行为实现债权而发生的有关费用。并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从我行与借款人签订的借款合同生效日起，至大连乾华开发公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交我行保管之日止。我行依约于2013年2月5日向被告齐宇航发放贷款，齐宇航只偿还了111538.03元。自2017年2月20日开始发生连续违约，根据《个人贷款借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告李洪亮辩称：对贷款没有异议，对诉讼请求也没异议。如果银行要求我一次性还款，我暂时没有能力偿还，如果银行同意我先分期偿还逾期部分，在按月偿还未到期部分，我会积极偿还。被告齐宇航、齐晓东、大连乾华开发公司未到庭参加诉讼亦未提交任何书面答辩。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告齐宇航、李洪亮身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件用以证明其自然状况；被告齐晓东身份证复印件、户口簿复印件用以证明其自然状况；被告大连乾华房地产开发有限公司营业执照复印件用以证明其自然状况；证据二、《个人贷款借款及担保合同》一份(2013龙银齐拜个消字第99号），用以证实被告齐宇航、李洪亮在我行贷款355000.00元，借款期限120个月，自2013年2月5日至2023年2月1日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率7.86%。被告齐宇航以其购买的坐落于拜泉县融桥水岸5号楼1-2层8号，建筑面积108.46平方米商服（拜房预规划区内字第YG2013000165号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2013000202号预购商品房抵押预告登记）为借款设定预告抵押登记。保证人处齐晓东签名用以证实被告齐晓东是本案的保证人，为借款人在本合同项下的全部债务承担连带保证责任，保证责任包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及龙江银行实现债权的费用。保证期间自本合同生效之日起至本合同履行期限届满之次日起两年。个人贷款借款借据（放款记录）一张，用以证实我行按照约定经过被告齐宇航的指定将贷款355000.00元拨付到被告大连乾华房地产开发有限公司的账户上；证据三、《按揭业务合作协议》，用以证实大连乾华开发公司同意在龙江银行承诺贷款额度内对每一购房人向龙江银行借款合同提供无条件、不可撤销的连带责任担保，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及龙江银行为实现债权而发生的有关费用。并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从龙江银行与借款人签订的借款合同生效日起，至大连乾华开发公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交龙江银行保管之日止；证据四、被告齐宇航、李洪亮贷款拖欠明细表，证明截止2019年12月11日尚欠贷款本金243461.97元，及按合同约定的利息、罚息。被告李洪亮对原告提交的上述证据均无异议。被告齐宇航、李洪亮、齐晓东、大连乾华开发公司未向法庭提交证据。被告李洪亮对原告提交的上述证据均无异议。被告齐宇航、齐晓东、大连乾华开发公司经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。结合原告当庭陈述及提交的证据书证，本院经分析认证后予以确认被告齐宇航、李洪亮在原告龙江银行借款及以其所购买房屋办理预购商品房预告登记及预购商品房抵押预告登记的事实，被告齐晓东、大连乾华开发公司为该笔借款提供连带责任保证的事实；由于被告方未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定被告齐宇航、李洪亮在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金、利息的事实及被告齐晓东、大连乾华开发公司对该笔借款承担连带责任担保的事实。经审理查明：2013年2月5日，被告齐宇航、李洪亮向龙江银行申请贷款355000.00元。双方签订了《个人贷款借款及担保合同》(2013龙银齐拜个消字第99号）。借款期限120个月，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率为7.86%。还款方式为等额本息还款法。龙江银行于2013年2月5日按合同约定向被告齐宇航全额发放贷款。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金的，贷款人有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。根据《个人贷款借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施；被告齐宇航以其购买的坐落于拜泉县融桥水岸5号楼1-2层8号，建筑面积108.46平方米商服（拜房预规划区内字第YG2013000165号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2013000202号预购商品房抵押预告登记）为借款设定预告抵押登记。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止；齐晓东在保证人处签名,自愿为齐宇航在龙江银行贷款承担连带保证责任。保证人为借款人在本合同项下的全部债务承担连带保证责任。保证责任包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及龙江银行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间自本合同生效之日起至本合同履行期限届满之次日起两年（如贷款人根据本合同约定宣布贷款提前到期。则为本合同生效之日起至贷款人向借款人通知的还款日之次日起两年）。龙江银行与大连乾华开发公司签订有《按揭业务合作协议》，根据该协议第4条第4项。大连乾华开发公司同意在我行承诺贷款额度内对每一购房人向我行借款合同提供无条件、不可撤销的连带责任担保，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及我行为实现债权而发生的有关费用。并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从我行与借款人签订的借款合同生效日起，至大连乾华开发公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交我行保管之日止。被告齐宇航、李洪亮只偿还了111538.03元本金,自2017年2月20日开始发生连续违约。截止庭审之日，齐宇航、李洪亮尚欠贷款本金243461.97元及利息、罚息。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告齐宇航、李洪亮、齐晓东签订的《个人贷款借款及担保合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款及抵押合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至2019年12月26日止，被告齐宇航已连续违约35次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告齐宇航、李洪亮签订的《个人贷款借款合同》的诉讼请求本院予以支持。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。至于原告要求被告齐宇航、李洪亮按约定偿还尚欠贷款本金243461.97元及利息、罚息及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人贷款借款合同》，被告齐宇航应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止。被告齐宇航以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的诉讼请求本院不予支持。被告齐晓东在保证人处签名，可以确定其保证人身份。龙江银行与大连乾华开发公司签订有《按揭业务合作协议》是其真实意思表示，合法有效，应认定大连乾华开发公司连带保证人地位。根据该协议大连乾华开发公司同意在龙江银行承诺贷款额度内对每一购房人向龙江银行借款合同提供无条件，不可撤销的连带责任担保，保证金额为借款人贷款本金。根据该协议大连乾华开发公司同意在龙江银行承诺贷款额度内对每一购房人向龙江银行借款合同提供无条件，不可撤销的连带责任担保，保证金额为借款人贷款本金。利息（包括罚息）及龙江银行为实现债权而发生的有关费用。并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从龙江银行与借款人签订的借款合同生效日起，至大连乾华开发公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交龙江银行保管之日止。根据担保法的相关规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的为连带责任保证。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因齐晓东、大连乾华开发公司尚在保证期间内，故对原告主张被告齐晓东、大连乾华开发公司承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。被告齐宇航、齐晓东、大连乾华房地产开发有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告齐宇航、李洪亮签订的《个人贷款借款合同》（2013龙银齐拜个消字第99号）；二、被告齐宇航、李洪亮偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金243461.97元及利息、罚息（以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2017年2月20日计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；三、被告齐晓东、大连乾华房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。被告齐晓东、大连乾华房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告齐宇航、李洪亮追偿；四、对原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行的其他诉讼请求本院不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4952.00元，减半收取2476.00元，由被告齐宇航、李洪亮、齐晓东、大连乾华房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年十二月二十六日书记员  张 杨