四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8582号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：黄冠桥，男，1969年10月8日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：唐静，女，1970年12月15日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：四川东方喜家纺家居有限责任公司，住所地成都市西大街84号金色夏威夷A座407室。 法定代表人：唐静，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告黄冠桥、唐静、四川东方喜家纺家居有限责任公司（以下简称东方喜家纺家居公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄冠桥、唐静偿还借款本金628323.16元及利息0元、罚息、复利27533.96元（利息、罚息及复利暂计算至2019年7月26日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金37000元（按5%计算）；2.判令黄冠桥、唐静支付律师费52468.57元（按8%计算）；3.判令东方喜家纺家居公司对案涉债务承担连带清偿责任；4.判令民生银行成都分行对黄冠桥、唐静所有的位于成都市金牛区星辰路58号1栋1单元6层23号房屋（权××号）享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价款优先受偿；5.判令黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司承担民生银行成都分行为实现债权而产生的其他费用。事实和理由：2016年1月4日，黄冠桥、唐静与民生银行成都分行签订《借款合同》（编号：120192015002597号）及担保合同（编号：120192015002597号）各一份，约定黄冠桥、唐静向民生银行成都分行借款740000元，期限为12个月，即从2016年1月4日至2017年1月4日止，本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）增加3.65%，确定为年利率8%，双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。黄冠桥、唐静以其所有的位于成都市金牛区星辰路58号1栋1单元6层23号房屋（权××号）抵押给民生银行成都分行作为该笔贷款的担保，并办理抵押登记，保证人东方喜家纺家居公司为该笔债务提供连带责任保证。民生银行成都分行于2016年1月5日向黄冠桥、唐静指定账户发放了借款740000元。双方分别于2016年12月30日、2017年12月25日签订《个人借款展期协议》（编号分别为：个贷展字第120192015002597号、个贷展字第120192015002597-1号），双方对展期金额、借款期限、贷款利率等内容进行约定并经双方签字盖章。现合同到期，黄冠桥、唐静未按约定偿还借款本息，经民生银行成都分行多次催告，至今仍未偿还借款本息。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年12月30日，黄冠桥出具委托书，委托唐静为其代理人，代为到银行办理抵押贷款事宜。代办事项包括：签署相关文件（包括授信合同、抵押合同、担保合同、借据、开户、领取发放的贷款、承诺书等）；代为到房管局办理抵押房屋的抵押登记等。委托期限自委托书签署之日起两年内有效。 2016年1月4日，黄冠桥、唐静（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120192015002597号的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款74万元，借款期限为12个月，自2016年1月4日起至2017年1月4日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）增加3.65%确定为年利率8%。该合同第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第14.2条约定：还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期利随本清。第17条约定：保证人东方喜家纺家居公司、抵押人黄冠桥、唐静与乙方签订编号为120192015002597的《担保合同》。第18条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第20.3条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。第31条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。落款处黄冠桥的签名系由唐静代签。 同日，东方喜家纺家居公司（甲方、保证人）、黄冠桥、唐静（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120192015002597号的《担保合同》，约定：为了确保黄冠桥、唐静（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。合同第2条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。第9条约定：丙方自愿以其所有的位于成都市金牛区星辰路58号1栋1单元6层23号房屋（权0808352）为主合同项下全部债务提供抵押担保。第18条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第25条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。第28.1条约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。落款处黄冠桥的签名系由唐静代签。上述提供抵押的房屋已于2016年1月4日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为74万元，债务履行期限为2016年1月4日至2017年1月4日，现为第一顺位抵押。 2016年1月5日，中国民生银行成都光华支行向黄冠桥的银行账户发放借款740000元。 上述借款到期后，黄冠桥、唐静（甲方、借款人；丙方、担保人）、东方喜家纺家居公司（丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）分别于2016年12月30日、2017年12月25日签订编号为个贷展字第120192015002597号、个贷展字第120192015002597-1号两份《个人借款展期协议》，就甲、乙双方于2016年1月4日签订的编号为120192015002597号《借款合同》项下借款进行展期。第一次展期本金金额为740000元，展期期限自2017年1月5日至2018年1月5日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率6.525%；第二次展期本金金额为700000元，展期期限自2018年1月5日至2019年1月5日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率8%。两份《个人借款展期协议》均约定：逾期利率为合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%；黄冠桥、唐静为抵押人，同意继续按编号为120192015002597号的《担保合同》约定，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任；东方喜家纺家居公司为保证人，同意继续按编号为120192015002597号的《担保合同》约定，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担连带保证责任；本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 《还款计划信息表》载明：贷款金额为740000元，起息日为2016年1月5日，到期日为2019年1月5日，约定还款日为每月26日，还款方式为按期付息到期还本，执行利率为固定利率8%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为12%。 借款到期后，黄冠桥、唐静未按期足额偿还借款本息。截至2019年10月28日，黄冠桥、唐静尚余借款本金608094.2元、利息0元、罚息（含复利）47752.13元未偿还。 2019年7月30日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《个人借款展期协议》《委托代理协议》《公证书》《授信放款通知书》、房屋他项权证、房屋所有权证、房屋信息查询记录、借款凭证、个人账户对账单、还款信息表、还款计划表、结算明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力，故黄冠桥代唐静签订《借款合同》《担保合同》的行为对唐静发生效力。民生银行成都分行与黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司签订的《借款合同》《担保合同》及《个人借款展期协议》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，黄冠桥、唐静应依约履行还本付息的义务。而黄冠桥、唐静未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现贷款已经到期，黄冠桥、唐静尚余借款本金608094.2元未偿还，故对民生银行成都分行要求黄冠桥、唐静偿还借款本金628323.16元的诉讼请求，本院在608094.2元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求黄冠桥、唐静支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金37000元的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》《个人借款展期协议》的约定予以计算，因借款已到期，利息已支付完毕，故本院对利息不予支持；罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率上浮50%即年利率12%进行计算，截至2019年10月28日，罚息（含复利）为47752.13元；违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因黄冠桥、唐静已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金元为基数计算为宜，故本院对违约金在30404.71元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因黄冠桥、唐静违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 民生银行成都分行与黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司在两份《个人借款展期协议》中均约定黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司继续按编号为120192015002597号的《担保合同》约定，对在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保、保证担保责任，展期协议并未发生新的债权债务关系，展期后的债权仍属于《担保合同》约定的担保范围。因黄冠桥、唐静未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求东方喜家纺家居公司承担相应的保证责任。东方喜家纺家居公司在承担保证责任后，有权向黄冠桥、唐静追偿。因黄冠桥、唐静提供抵押的房屋仍处于抵押登记状态，故民生银行成都分行主张对黄冠桥、唐静所有的位于成都市成都市金牛区房屋享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 对民生银行成都分行主张的律师费52468.57元、实现债权产生的其他费用的诉讼请求，因上述费用尚未实际发生，故本院不予支持。 黄冠桥、唐静、东方喜家纺家居公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄冠桥、唐静于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金608094.2元； 二、被告黄冠桥、唐静于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[截至2019年10月28日的罚息（含复利）为47752.13元；2019年10月29日起至借款本息结清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期罚息为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按年利率12%进行计算]，并支付违约金30404.71元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告四川东方喜家纺家居有限责任公司就本判决第一、二项确定的被告黄冠桥、唐静的债务承担连带清偿责任；被告四川东方喜家纺家居有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告黄冠桥、唐静追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告黄冠桥、唐静所有的位于成都市金牛区房屋（权0808352）享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11254元，减半收取5627元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担527元，被告黄冠桥、唐静、四川东方喜家纺家居有限责任公司负担5100元；保全费4247元，由被告黄冠桥、唐静、四川东方喜家纺家居有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十六日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童