重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25470号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：杨林，男，汉族，1964年12月11日出生，住重庆市合川区。被告：陈玉兰，女，汉族，1964年11月10日出生，住重庆市合川区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告杨林、被告陈玉兰信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告杨林、被告陈玉兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨林、被告陈玉兰立即偿还原告截至2018年6月18日信用卡欠款本息、违约金、分期手续费共计人民币79928.88元，其中欠款本金37500.03元、透支利息7853.81元、违约金27825.04元、分期手续费6750元;从2018年6月19日起的利息以本金37500.03元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、本案诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：被告杨林于2014年6月26日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。同日，被告陈玉兰向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺愿意对被告杨林办理的信用卡现金分期业务承担共同还款责任。经原告审查，原告向被告杨林核发了信用卡，被告杨林成功办理现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。被告杨林于2017年3月18日开始持续逾期，后一直未按期履行还款义务。由于被告杨林违约，原告根据约定于2017年6月18日要求被告清偿剩余分期款项。截至2018年6月18日被告杨林累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币79928.88元未给付原告。被告陈玉兰作为被告杨林配偶且系共同还款承诺人，应对被告杨林的信用卡分期债务提供共同还款责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令二被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告杨林未答辩。被告陈玉兰未答辩。经审理查明，2014年6月26日,杨林向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，并载明：杨林及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；杨林及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，杨林及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；杨林及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。该申请表所附信用卡业务收费表同时载明了滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取及其他收费标准。杨林在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，杨林向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务。另重庆银行信用卡分期持卡人约定条款载明，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。同日，陈玉兰向重庆银行出具共同还款承诺书，载明：陈玉兰与持卡人系夫妻关系，陈玉兰已知晓杨林向重庆银行申请信用卡现金分期业务的事宜，愿意与持卡人共同履行还款义务。之后，经重庆银行审批向杨林发放了信用卡。杨林开通了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。此后，杨林未能按时还款。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年6月18日，杨林尚欠重庆银行信用卡欠款本金37500.03元、透支利息7853.81元、分期手续费6750元（其中包括已到期分期手续费1875元及未到期分期手续费4875元）。另查明，杨林与陈玉兰于1987年9月29日结婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、婚姻档案材料、共同还款承诺书、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，杨林与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向杨林发放了信用卡，杨林使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。杨林应当偿还重庆银行透支本金，并按相关约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间杨林应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与杨林通过协议约定，故其的违约金的主张，本院不予支持。同时，陈玉兰向重庆银行出具共同还款承诺书，载明其与杨林系夫妻关系，并愿意与杨林共同履行还款义务。因此，被告陈玉兰应当对上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨林、被告陈玉兰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年6月18日信用卡欠款本金37500.03元、透支利息7853.81元、分期手续费1875元，并支付自2018年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金37500.03元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1798元，由原告重庆银行股份有限公司承担500元，由被告杨林、被告陈玉兰承担1298元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十八日法官 助理  郑 晋书 记 员  马 嘉