汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1598号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司。负责人：苏大存，系总经理。委托代理人：王毅宇，系国扬信扬（汕头）律师事务所律师。被告：彭伟被告：陈燕珊原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告彭伟、陈燕珊保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案，依法适用普通程序，于2019年12月11日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼，被告彭伟、陈燕珊经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年5月17日，原告与被告彭伟签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），为被告彭伟与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行汕头分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。后被告彭伟于2017年5月19日与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》，贷款82000元，每月19日为还款日，共36期。光大银行汕头分行于2017年5月19日向被告彭伟发放贷款合同项下贷款82000元。2018年9月19日，被告彭伟未正常偿还贷款本息、保费。2018年12月8日，被告彭伟未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告彭伟拖欠光大银行汕头分行的贷款本息50849.56元进行理赔。2018年12月8日，光大银行汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款50849.56元。被告彭伟至今仍未向原告付还全部代偿款项及逾期保费4297.81元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告彭伟与陈燕珊夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。故原告诉至法院，请求判令：1、两被告共同向原告支付代偿贷款本息合计50849.56元；2、两被告共同向原告支付逾期保费4297.81元（从2018年8月20日计至2018年12月8日）；3、两被告共同向原告支付上述款项自2018年12月8日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2019年5月15日，违约金5808.86元）；4、两被告承担本案的诉讼费用。被告彭伟、陈燕珊在法定期限内没有答辩，也没有进行举证，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理查明：2017年5月17日，原告（保险人）与被告彭伟（投保人）签订了保证保险单，约定被保险人为光大银行汕头分行，贷款金额为82000元，保险金额90677.54元，保险费48894.84元，每月交付保险费1358.19元，赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月19日，被告彭伟与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》，约定贷款82000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2017年5月19日至2020年5月19日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。同日，光大银行汕头分行向被告彭伟发放了贷款82000元。2018年12月8日，由于被告彭伟未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告对被告彭伟拖欠光大银行汕头分行的贷款本息50849.56元（包括借款本金49803.4元、利息998.94元、逾期罚息47.22元）进行理赔。同日，光大银行汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》确认收到理赔款50849.56元，将权益转让给原告。但被告彭伟未向原告归还理赔款50849.56元并拖欠自2018年8月20日（第十六期）起至2018年12月8日止的保险费4297.81元（被告彭伟已付还十五期保险费，第十六期保险费仅付还636.95元，原告请求的保险费4297.81元已扣除636.95元）。故原告于2019年7月8日向法院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，两被告系夫妻关系。以上事实有原告《营业执照》、两被告《居民身份证》、《人口信息查询资料》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《客户授权委托书》、《付款明细表》、《个人贷款合同》、《光大银行汕头分行贷款借据》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细表、PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细、保单详细信息展示、违约金计算清单及庭审笔录在卷为证，足资认定。本院认为：本案是原告为被告彭伟借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告彭伟订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告彭伟清偿结欠的借款本息50849.56元，以及被告彭伟结欠原告保险费4297.81元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告彭伟在赔偿金额范围进行赔偿，被告彭伟没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院可予照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告彭伟付给原告的违约金应以其结欠的借款本金49803.4元为基数按年利率24%计算。被告陈燕珊系被告彭伟的配偶，被告彭伟向光大银行汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告陈燕珊应对被告彭伟的上述债务承担共同清偿责任。综上，两被告应付还原告代偿款50849.56元、保险费4297.81元，以及所结欠借款本金49803.4元的违约金（自2018年12月8日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告陈燕珊经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭伟、陈燕珊于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款50849.56元。二、被告彭伟、陈燕珊于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费4297.81元。三、被告彭伟、陈燕珊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金49803.4元的违约金（按年利率24%计算，自2018年12月8日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1342元，由被告彭伟、陈燕珊共同负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李海涛审 判 员  郑楚川人民陪审员  王立君二〇一九年十二月十三日法官助理许雅琴书记员马欢附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。