沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初13538号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街326号。负责人：李国光，系该行行长。委托诉讼代理人：韩昀鸰，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：董倩茹，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：杨玲。被告：张宗成。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告杨玲、张宗成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人韩昀鸰到庭参加诉讼，被告杨玲、张宗成经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2015年1月16日签署的《个人授信合同》及2015年1月20日签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》；2、请求法院判决被告杨玲、张宗成偿还原告借款本金441778.84元以及截至贷款全部清偿之日止所产生的全部利息、罚息及复利。截至2019年5月7日欠利息25706.81元，罚息1553.80元，本息合计：469039.45元。（至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算）；3、请求法院判决对被告杨玲、张宗成抵押给原告的位于于洪区，建筑面积128.64平方米的房产，拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实与理由：2015年1月16日，原告与被告杨玲、张宗成签订《个人授信合同》，合同约定：向被告提供60万元的授信额度，有效期为5年，即自2015年1月12日起至2020年1月15日止。2015年1月20日签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定：原告向被告提供消贷易额度总额为60万元，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年12月12日止。贷款年利率为中国人民银行同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算，签订本合同时的基准年利率为6.15%。2015年1月16日，原告与被告杨玲、张宗成签订《最高额抵押合同》，被告杨玲、张宗成以其名下位于于洪区，建筑面积128.64平方米的房产的房产为原告设立最高额抵押担保。上述合同中明确约定违约利率、逾期罚息、复利等违约责任。上述借款发生后，被告多次未能按期偿还原告本金和利息，其逾期还款的行为已构成严重违约。原告有权按照合同约定宣告合同提前到期，并要求被告偿还全部借款本息，承担相应的违约责任。综上，截至2019年5月7日被告共欠原告贷款本金441778.84元，利息25706.81元，罚息1553.80元。故原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告杨玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告张宗成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告杨玲、张宗成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的个人授信合同、个人消贷易额度及支用借款合同、最高额抵押合同等证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月16日，原告与被告杨玲、张宗成签订编号为71012015100054的《最高额抵押合同》一份，其中，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为“抵押权人”，被告杨玲、张宗成作为“抵押人”。合同第九条约定：本合同项下的被担保主债权为债权人自2015年1月12日至2020年1月12日止期间与债务人即被告杨玲办理各类融资业务所发生的债权，前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币陆拾万元整为限，抵押财产为被告杨玲、张宗成作为产权人，坐落于沈阳市于洪区，建筑面积为128.64平方米的房屋（权证编号：沈房权证铁西字第××号、××号），担保的范围为处理本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及抵押权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。被告杨玲、张宗成在“抵押人”处签字按手印，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行在“贷款人”处盖章。同日即2015年1月16日，原告与被告杨玲签订编号为71012015100054的《个人授信合同》一份，其中，原告作为“授信人”，被告杨玲作为“受信人”。合同约定：授信额度总额为600000元；有效期为5年，即自2015年1月12日起至2020年1月15日止；受信人支用综合授信额度的起点金额为10000元；由被告杨玲、张宗成提供沈阳市于洪区吉力湖街235-××号311的最高额抵押担保，最高额抵押合同编号为：710120151000054。受信人在本合同有效期内，不能依照本合同或有关业务文件规定履行还本付息或其他有关责任义务，致使授信人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人承担。受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，授信人有权宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还。原告在“授信人”处盖章，被告杨玲在“受信人”处签字按手印，被告张宗成在“共同还款人”处签字。2015年1月20日，原告又与被告杨玲、张宗成签订编号为71012015500120的《个人消贷易额度及支用借款合同》一份，其中，原告作为“授信人（贷款人）”，被告杨玲作为“受信人（借款人）”。合同约定：消贷易贷款是指授信人将个人授信额度中核定的消贷易额度划付至消贷易指定银行卡上，并通过受信人在该银行卡刷卡消费后，根据本合同约定规则自动生成的一笔或多笔人民币个人贷款；被告杨玲的消贷易额度总额为600000元，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年12月12日止，用于装修及购物，贷款期限为10年；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为6.55%（年利率），按年调整，分段计息。采用等额本息还款法，每期还款日为10日，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。受信人（借款人）违约的，授信人（贷款人）有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮15%并立即执行。受信人（借款人）未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，授信人有权按照逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，宣告本合同项下的受信人（借款人）已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从受信人（借款人）开立的上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中划扣款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向受信人（借款人）及担保人追索。被告杨玲在“受信人（借款人）”处签字按手印，被告张宗成在“共同还款人”处签字，原告在“授信人（贷款人）”处盖章。2015年1月20日，原告与被告杨玲、张宗成所有的坐落于阳市于洪区，建筑面积为128.64平方米的房屋办理最高额抵押权登记，权证号为沈房他证中心字第××号，登记债权数额为60万元。合同签订后，原告依据合同约定向被告杨玲发放个人消贷易贷款，但被告杨玲并未按照合同约定及时足额偿还贷款。截至2019年5月7日，被告杨玲拖欠原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金441778.84元、利息25706.81元、罚息1553.8元，上述款项合计469039.45元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告杨玲分别于2015年1月16日和2015年1月20日签订的编号为71012015100054的《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、编号为71012015500120的《个人消贷易额度及支用借款合同》均系双方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力。被告杨玲作为完全民事行为能力人，应清楚出具《个人授信合同》、《最高额抵押合同》以及《个人消贷易额度及支用借款合同》并办理房屋抵押登记的法律后果。同时，被告张宗成作为共同还款人在上述债权凭证中签字确认，应视为被告张宗成对于案涉借款自愿承担共同还款责任。现被告杨玲、张宗成未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原告与被告杨玲、张宗成之间借贷关系成立。双方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告杨玲、张宗成作为共同借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务，现被告杨玲、张宗成拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。现原告依据双方签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》的约定要求解除合同提前偿还贷款，符合合同法规定的解除合同的条件，故，对于原告要求解除合同并要求被告杨玲、张宗成返还贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告杨玲、张宗成作为原告的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外其也可通过查询了解到其银行帐户内的还贷及是否欠息的情况。被告杨玲、张宗成与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告杨玲、张宗成欠款本息，而被告杨玲、张宗成并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告杨玲、张宗成欠款本息的数额予以采信。关于原告主张对被告抵押的房屋折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。不动产抵押权登记设立。本案中，被告杨玲、张宗成以其所有的坐落于沈阳市于洪区，建筑面积为128.64平方米的房屋作为本案债权的抵押物，并办理了最高额抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告杨玲、张宗成不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告杨玲、张宗成于2015年1月16日签订的《个人授信合同》（合同编号71012015100054）和2015年1月20日签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》（编号为71012015500120）；二、被告杨玲、张宗成于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金441778.84元；三、被告杨玲、张宗成于本判决书生效之日起十五日内共同给付原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款利息25706.81元、罚息1553.8元（上述利息、罚息截至2019年5月7日；自2019年5月8日起至债务实际清偿之日止的利息、罚息，按合同约定计算）；四、如被告杨玲、张宗成逾期履行本判决书第二、三项确定的给付义务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行对被告杨玲、张宗成抵押登记的房产（坐落于沈阳市于洪区，建筑面积为128.64平方米）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告杨玲、张宗成未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元，由被告杨玲、张宗成共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  齐富强人民陪审员  孙向阳二〇一九年十二月六日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条规定：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。