贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0381民初3439号原告：赤水市农村信用合作联社，住所地贵州省赤水市人民北路口，统一社会信用代码：915203819150105733。法定代表人：闵荣辉，理事长。委托诉讼代理人：袁毅，该社资产保全部副经理。委托诉讼代理人：王春霞，该社员工。被告：胡中华，男，1975年4月30日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：张云利，女，1981年7月11日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：姚文芝，女，1941年10月8日生，汉族，住贵州省赤水市，原告赤水市农村信用合作联社（简称赤水信用联社）与被告胡中华、张云利、姚文芝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赤水信用联社的委托诉讼代理人袁毅、王春霞到庭参加诉讼。被告胡中华、张云利、姚文芝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法适用缺席审理程序。本案现已审理终结。原告赤水市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡中华、张云利立即偿还我社贷款本金20万元及截至2019年10月14日所欠利息93833.13元，本息合计293833.13元，后期利息利随本清；2、判令原告对抵押物依法享有优先受偿权；3、判令原告对姚文芝所属用于借款抵押物价值范围内的价款承担连带责任；4、判令被告胡中华、张云利、姚文芝承担本案诉讼费及原告实现债权所产生的一切费用。事实与理由：2013年3月12日，赤水信用联社葫市信用社向被告胡中华发放信用等级授信额度通知书，授信内容载明授信金额15万元，期限24个月。2013年3月18日，赤水信用联社葫市信用社与被告胡中华签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》并发放贷款，该笔借款于2014年1月12日结清全部贷款本息。2014年1月10日，被告胡中华因生产经营需要，向葫市信用社申请调整授信额度，该社再次向被告胡中华发放信用等级授信额度通知书，调整后的授信内容载明授信金额20万元，期限24个月。2014年1月12日，被告胡中华因自有资金不足，申请借款金额20万元，用于购房及装修房屋。合同项下借据约定，借款金额20万元，期限60个月，执行利率8.7999‰，结算方式为按月结息，合同还约定了罚息。该借款用被告姚文芝位于赤水市葫市镇葫市街翠篁社区185号住房作抵押并签订《抵押合同》。同日，被告胡中华向赤水信用联社葫市信用社提交提款申请书，赤水信用联社葫市信用社将贷款20万元转入胡中华个人结算账户。被告借款后未按照合同约定支付利息，仅将利息结付至2016年7月20日。借款合同已于2019年1月11日到期，经原告多次催收未果。被告胡中华、张云利、姚文芝在答辩和举证期限内未向法院提交书面答辩意见和举证材料，且经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果自行承担。本院经审理认定事实如下：2013年3月12日，赤水信用联社葫市信用社向被告胡中华发放信用等级及授信额度通知书载明：信用等级确定为特优，信用贷款授信额度为壹拾伍万元，授信有效期限为24个月。2013年3月18日，赤水信用联社葫市信用社（乙方，贷款人）与被告胡中华（甲方，借款人）签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同主要内容：借款金额。在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以甲方最新收到的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》记载为准。授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率、和还本付息方式以借款借据为准。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；甲方应在约定还本付息前10天内，可直接用现金归还债务，也可将资金足额存入本合同约定还款账户，并授权乙方可根据约定的还本付息时间直接从本合同约定账户扣收；若不指定具体账户的，则视为甲方授权乙方从甲方在乙方开立的任一账户直接扣款；甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。甲方胡中华、张云利在合同上签字并捺印，乙方赤水信用联社葫市信用社授权代理人在合同上签字并加盖该社印章。合同签订后，赤水信用联社葫市信用社向被告胡中华发放贷款15万元，被告胡中华在借款借据上签字确认借款金额15万元、借款利率8.7999‰，借款用途购房、借款日期2013年3月18日、到期日期2018年3月17日。2014年1月10日，赤水信用联社葫市信用社向被告胡中华发放信用等级及授信额度通知书载明：信用等级确定为特优，授信额度调整为贰拾万元，授信有效期限为24个月。2014年1月12日，被告胡中华向赤水信用联社葫市信用社提交借款申请书，载明：申请借款贰拾万元，借款期限60个月，用于购房及装修，按照每年归还本金4万元还款计算归还借款。同时，被告姚文芝向赤水信用联社葫市信用社出具承诺书，载明：本人姚文芝，同意用本人名下葫市镇葫市街自己住房，砖木结构三层，建筑面积大约148平米作贷款抵押，因没有办理产权手续，没有房产证明，但葫市镇建管所已出具其房产证明。其承诺抵押期限5年（2014年1月至2019年1月），在此期间没有葫市信用社同意不能私自转让、出售该房产。同日，赤水信用联社葫市信用社（乙方，债权人）与被告姚文芝（甲方，保证人）签订《抵押合同》，合同主要内容：甲方以本合同第十七条“抵押物清单”所列之财产向乙方对债务享有的债权提供抵押担保，该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代位物；抵押担保范围为债权本金贰拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用；当债务人未按主合同的约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任；抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止；抵押物清单：住房，赤水市葫市镇葫市街185号，所有权人姚文芝。甲方姚文芝签字在合同上签字捺印，乙方赤水信用联社葫市信用社授权代理人在合同上签字并加盖该社印章。合同签订后，赤水信用联社葫市信用社将贷款20万元转入被告胡中华个人账户，被告胡中华在借款借据上签字确认借款金额20万元、借款利率8.7999‰、借款用途购房及装修、借款日期2014年1月12日、到期日期2019年1月11日、按约定归还。借款后，被告胡中华向赤水信用联社葫市信用社归还2013年3月18日的借款15万元及利息，本息共计150483.99元;但未按合同约定支付20万元借款的利息，仅仅将利息结付至2016年7月20日。借款到期后，经原告多次催收，被告均未按合同约定偿还借款本金和支付利息。另查明，被告胡中华与被告张云利于2004年4月20日在赤水市葫市镇人民政府登记结婚，后因共同生活中产生不睦，被告张云利于2016年向本院起诉要求与被告胡中华离婚，经本院调解下发（2016）黔0381民安1223号民事调解书，双方达成协议自愿离婚，夫妻共同债务由被告胡中华负责偿还。本院认为：合法的借贷合同关系受法律保护。赤水信用联社葫市信用社作为原告赤水信用联社的派出机构，不具备独立的法人资格，其行为代表原告赤水信用联社。赤水信用联社葫市信用社与被告胡中华签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，并与被告姚文芝签订《抵押合同》，系原、被告之间的真实意思表示，符合《中华人民共和国民法总则》第一百三十四条第一款“民事法律行为可以基于双方或者多方的意思表示一致成立，也可以基于单方的意思表示成立”的规定，是有效的民事法律行为。合同的内容和形式没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的，受法律保护”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原告于2014年1月12日向被告胡中华发放借款20万元，履行了合同义务。被告收到借款后，仅将利息结付至2016年7月20日。借款到期后，未按约定偿还借款。根据原告与被告胡中华在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》中约定：实际借款金额、借款期限、用途、利率、和还本付息方式以借款借据为准；被告不按期归还贷款本金，从逾期之日起在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。被告于2014年1月12日签字确认的借款借据上载明，借款金额20万元、借款利率8.7999‰、按约定归还、到期日期2019年1月11日。借款期限已经届满，被告未按约定偿还借款本息，现原告要求被告偿还借款本金20万元及截止2019年10月14日所欠利息93833.13元，本息合计293833.13元，后期利随本清，其请求符合合同法第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定和合同约定，且原告的计算方式、标准、时间并无不当，本院予以支持。关于被告张云利是否承担支付责任：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告胡中华在签订《农户借款合同》时尚未与被告张云利离婚，被告张云利也在该合同上签字确认，故被告胡中华向原告借款20万元属于其与被告张云利夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，被告张云利应就被告胡中华应偿还原告的借款本息承担共同支付责任，对原告的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。虽然被告胡中华与被告张云利经本院调解离婚，并达成协议由被告胡中华偿还夫妻共同债务，但该调解协议属被告胡中华与被告张云利基于婚姻法律关系的内部约定，不能对抗第三人原告赤水信用联社。被告张云利在承担偿还责任后，可根据与被告胡中华双方的离婚调解协议向被告胡中华追偿。关于原告要求对被告姚文芝所有的借款抵押物依法享有优先受偿权以及要求被告姚文芝在该抵押物价值范围内承担连带责任的诉讼请求：《抵押合同》中约定，被告姚文芝以赤水市葫市镇葫市街185号住房向原告享有的债权提供抵押担保；抵押担保范围为债权本金贰拾万元及利息（包括复利和罚息）；当债务人未按主合同的约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任；抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第三十四条第（一）项“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物……”、第四十三条“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效”的规定，因用于抵押的住房不属于担保法规定的应当办理抵押登记的抵押物范围，属其他财产，《抵押合同》于签订之日生效，抵押登记可自愿办理。涉案抵押物虽未办理抵押登记和他项权证，但抵押登记和他项权证只是为了对抗产权人和抵押权人以外的其他权利人，且在涉案抵押物在抵押期间并没有其他权利人提出异议，故对原告要求对被告姚文芝所有的位于赤水市葫市镇葫市街185号的住房享有优先受偿权，并要求被告姚文芝在该住房价款范围内承担连带责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告胡中华、张云利、姚文芝经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案适用缺席判决，由此产生的不利后果被告自行承担。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第（一）项、第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、被告胡中华、张云利在本判决生效之日起十五日内偿还原告赤水市农村信用合作联社借款本金200000元及截止2019年10月14日已产生的利息93833.13元，共计293833.13元；并从2019年10月15日起以借款本金200000元为基数按合同约定的利率标准计付利息、罚息和复利，至全部借款本金还清止；二、原告赤水市农村信用合作联社对被告姚文芝所有的位于赤水市葫市镇葫市街185号的抵押物住房享有优先受偿权，被告姚文芝在该住房价款范围内对被告胡中华应偿还原告赤水市农村信用合作联社的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费2854元，由被告胡中华、张云利承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员  何政江二〇一九年十二月二十三日书记员  李兆文