吉林省图们市人民法院民事判决书（2019）吉2402民初1276号原告：中国工商银行股份有限公司图们支行。负责人：玄明一，行长。委托诉讼代理人：赵明官，吉林华烁律师事务所律师。被告：翟朋举，男，1970年9月4日出生，汉族，住图们市。被告：雷春枝，女，1967年3月16日出生，汉族，住图们市。原告中国工商银行股份有限公司图们支行（以下简称工商银行图们支行）诉被告翟朋举、被告雷春枝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告工商银行图们支行的委托诉讼代理人赵明官、被告翟朋举、被告雷春枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行图们支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.二被告立即偿还截至2019年5月20日为止的本息387911.08元（本金339674.05元，利息48237.03元）、2019年5月21日至2019年12月31日的利息及罚息（以本金339674.05元为基数，年利息为5.88%，罚息为8.82%计算）、2019年12月31日至实际偿还所有本金为止的利息及罚息（以本金339674.05元为基数，利息按每一年度中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%，罚息为在此基准上加收50%计算）；3.原告对二被告抵押物（位于图们市××街房屋，房屋产权证号为图XXXX号，房屋他项证号为图们市区字第XXXX号，房屋登记所有人为翟朋举与雷春枝）优先受偿。事实和理由：2015年12月11日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：00808000072015二手贷0000144）。2015年12月14日，二被告用其所有的房屋（位于图们市××街，房产证号：图XXXX号，房屋他项权证号：图们市区字第XXXX号，抵押物建筑面积136.30平方米）办理抵押登记手续。2015年12月15日，原告向二被告发放贷款360000.00元，贷款期限15年。截至2019年5月20日，二被告已连续违约26期，累计违约34期（月），积欠贷款本息合计84545.67元，其中贷款本金36308.64元，利息48237.03元，现贷款余额为339674.05元。2019年5月22日，延边日报登入工商银行图们支行2019年个人不良贷款合同提前到期公告名单中已对被告告知贷款提前到期。现二被告未履行还款义务，故诉至法院。翟朋举辩称：贷款事实属实。我基本上已将2016年的贷款本息清偿完毕，2017年还款两次，但具体金额及时间记不清了。对原告主张的至2019年5月20日为止的本息387911.08元，其中贷款本金339674.05元，利息48237.03元没有异议，但对2019年12月31日之后的利息上浮20%及罚息上浮50%有异议，我现在患有脑梗，没有能力偿还房屋贷款。雷春枝辩称：贷款事实属实，是我与翟朋举共同前往银行办理的贷款。我与翟朋举离婚时协议，房屋归翟朋举所有，贷款由翟朋举偿还。我对银行起诉的数额及利息计算方式没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告雷春枝提供的吉林省图们市人民法院（2017）吉2402民初1357号民事调解书，被告翟朋举无异议，原告工商银行图们支行对真实性无异议，虽对证明目的提出异议，但该证据符合证据的合法性、真实性、关联性的特点，故本院予以采信。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月11日，翟朋举、雷春枝与工商银行图们支行签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：中国工商银行股份有限公司吉林省分行图们支行00808000072015二手商用房贷0000144），双方约定：翟朋举、雷春枝向工商银行图们支行借款360000.00元，用于购买坐落于图们市××街，建筑面积136.30平方米的房屋，借款期限为180个月。还款方式为按月等额本息还款（按月计息），每月16日为还款日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，贷款利率按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。合同第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第五十二条约定罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。合同第十四条14.1项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的将构成违约；第14.2项约定贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同。翟朋举、雷春枝提供二人共同所有的住宅房屋（登记所有人为翟朋举，产权证号为图XXXX号，位于图们市××街，建筑面积136.30平方米）抵押担保。2015年12月14日，借贷双方办理抵押登记（房屋他项权利人为工商银行图们支行，房屋他项权证号为图们市区字第XXXX号）。2015年12月15日，工商银行图们支行向翟朋举发放贷款360000.00元。现翟朋举已偿还本金20325.95元，支付利息26362.38元。截止至2019年5月20日，尚欠本金339674.05元，利息48237.03元。另查明，1.2019年5月22日，工商银行图们支行在延边日报发布公告，通知翟朋举、雷春枝贷款提前到期；2.庭审中，翟朋举、雷春枝均表示同意解除合同；3.翟朋举与雷春枝于2015年11月18日登记结婚，于2017年10月25日在图们市人民法院调解离婚，并达成如下协议：一、二人共同共有坐落于图们市××街房屋及附属土地归翟朋举个人所有；二、2015年12月11日翟朋举在中国工商银行股份有限公司图们支行签订的个人购房借款合同（合同编号：二手商用房贷：0000144）剩余贷款由翟朋举个人承担偿还责任；婚姻关系存续期间翟朋举对外所负债务由翟朋举个人承担偿还责任。本院认为，原告工商银行图们支行与被告翟朋举、被告雷春枝签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。原告工商银行图们支行已向被告翟朋举、被告雷春枝支付借款，故双方之间借款合同、抵押合同关系成立。被告翟朋举、被告雷春枝未履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。”的规定，现被告翟朋举、被告雷春枝同意解除合同，故本院对原告工商银行图们支行要求解除合同的诉讼请求予以支持。根据双方合同约定，被告翟朋举、被告雷春枝应返还借款本金339674.05元，支付截止至2019年5月20日的利息48237.03元以及之后利息（以本金339674.05元为基数，自2019年5月21日起至2019年12月31日止，按年利息5.88%，罚息8.82%计算；自2020年1月1日起至实际偿还所有本金为止，按每一年度中国人民银行同期同类档次贷款基准利率上浮20%计算利息，罚息为在此基准上加收50%）。关于原告工商银行图们支行要求对抵押物优先受偿的诉讼请求，因被告翟朋举、被告雷春枝已将房屋抵押给原告并办理了抵押登记，故二被告不履行义务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于被告雷春枝提出其与被告翟朋举离婚时约定房屋归被告翟朋举所有，贷款由被告翟朋举偿还的抗辩，被告雷春枝作为被告翟朋举的配偶，在《个人购房借款/担保合同》中共同借款人处签字并捺印，因此该笔债务属于夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”的规定，被告雷春枝应对该笔债务承担偿还责任，故对此抗辩不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司图们支行与被告翟朋举、被告雷春枝签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告翟朋举、被告雷春枝于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司图们支行偿还借款本金339674.05元，支付截止至2019年5月20日的利息48237.03元以及之后利息（以本金339674.05元为基数，自2019年5月21日起至2019年12月31日止，按年利率5.88%，罚息利率8.82%计算；自2020年1月1日起至全部本金偿还之日止，按每一年度中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算利息，罚息为在此基准上加收50%）；三、如被告翟朋举、被告雷春枝不履行上述判决第二项确定的给付义务时，原告中国工商银行股份有限公司图们支行有权对抵押的房屋（登记所有人为翟朋举，产权证号为图XXXX号，位于图们市××街，建筑面积136.30平方米）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7119.00元，减半收取3559.50元，由被告翟朋举、被告雷春枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 卜宪吉 二○一九年十二月二十三日书记员 金 倩