河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初12057号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：李玉丹，河南金学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李亚迪，河南金学苑律师事务所律师。被告：吕祥，男，1989年7月12日出生，汉族，住河南省鹤壁市山城区。原告兴业消费金融股份公司与被告吕祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人李亚迪到庭参加了诉讼，被告吕祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告贷款本金63886.73元，支付从2019年7月15日暂计至2019年10月9日止的利息、罚息及逾期违约金3032.73元，总计66919.46元，并按照“HT201808071000006876567”号贷款合同约定的利率支付原告自2019年10月10日起至本金实际付清之日止的利息、罚息、逾期违约金；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月7日，原告与被告吕祥签订了编号为“HT201808071000006876567”号的贷款合同，约定由被告吕祥向原告借款十万元整，贷款期限24个月，月利率为1.8%，还款方式为等额本息。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告从2019年7月15日起未依约偿付借款本金及利息，至2019年10月9日，其未还本金为人民币63886.73元，利息、罚息、逾期违约金合计为3032.73元。鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收回贷款，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。故为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告吕祥未到庭亦未向本院提交答辩意见及相关证据材料。原告兴业消费金融股份公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院根据上述有效证据，认定如下事实：2018年8月7日，被告吕祥向原告兴业消费金融股份公司申请家庭消费贷款，并向原告递交了《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》一份，载明被告吕祥向原告申请贷款200000元，贷款期限为2年。被告吕祥在申请表上特别注明：贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受条款约束。同时，原告兴业消费金融股份公司在被告递交的《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》下面附有《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》。该贷款条款主要注明有如下内容：3、贷款利息（手续费）、费用及计算规则：3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不作任何调整。3.2贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12。贷款利率以贷款核准确认书为准。3.3申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮[50%]加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息……，同时应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的[1%]不低于人民币20元。申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律规定或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息、费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率[上浮100%]）按日加付违约使用期间的罚息，按上述约定计收罚息及逾期违约金不影响贷款人享有的其他违约救济权利；4、还款及提前还款4.1申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）。4.2本贷款的还款方式包括“等额本金”、“等额本息”、“按月付息到期还本”以及“一次性还本付息”等还款方式。（本合同采取的贷款方式以贷款核准确认书记载的为准）。……采取“等额本息”还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；……贷款收取利息的，并按“等额本息”“按月付息到期还本”方式还款的。贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，此后每月中与该指定日相同之日为当月还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日（但其他月份中的对应日并不因此相应调整）……6、违约与扣款清偿6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：……（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务；……6.2申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他情形，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；……6.4对于贷款人在本合同项下行使权力而获得的任何款项，应按下列顺序清偿贷款人的债权：（1）实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用（2）损害赔偿金、逾期违约金、提前还款违约金和其他违约金（3）罚息（4）手续费（5）利息（6）本金（7）其他应付款项。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中还对贷款的发放、承诺与保证、通知、信息披露、适用法律与争议解决等其他方面进行了约定。被告吕祥向原告兴业消费金融股份公司递交了《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》后，原告作出了编号为“HT201808071000006876567”的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，确认借款人为被告吕祥，贷款品种为家庭消费贷，贷款金额为100000元，贷款期限为24个月，贷款用途为装修，指定还款日为每月的15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，月利率为1.8%，还款方式为等额本息等。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》的“借款人申明”中显示：被告同意遵守《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议的约定。2018年8月8日，原告兴业消费金融股份公司为被告吕祥发放了上述约定的贷款100000元。自2018年9月15日至2019年6月15日期间，被告吕祥均能够按照上述约定向原告偿还相应借款的本金及利息。但自2019年7月15日起，被告却未依约向原告偿付借款本金及利息，后经原告多次催要无果，双方为此发生纠纷，原告于2019年11月18日向本院提起了诉讼。经原告在庭审中确认，截止2019年7月15日，被告吕祥未偿还的借款本金应为63886.73元。另查明，2019年7月15日至今，被告共向原告支付利息、罚息、复利、违约金共计1248.5元。以上事实，有原告向本院提交的《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》、编号为“HT201808071000006876567”的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、银行交易明细、《还款明细表》、《还款计划表》等证据及原告的当庭陈述予以证实。本院认为，被告吕祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等权利的放弃，原告兴业消费金融股份公司提交的证据符合证据的关联性、真实性、合法性原则，本院依法予以采信。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告吕祥向原告兴业消费金融股份公司递交的《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》及原告作出的编号为“HT201808071000006876567”的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》等证据能够确认原、被告之间存在着金融借款合同关系，且该申请书及确认书系双方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效的合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告兴业消费金融股份公司已经按照约定向借款人吕祥履行了发放借款100000元的义务，被告吕祥即应按照约定向原告履行偿还100000元借款及相应利息的义务，但其没有按照约定向原告偿还全部的借款本金及利息应属违约行为，依法应当承担相应的民事责任。故原告按照双方在合同中的约定要求提前收回被告吕祥的该笔全部借款本息的诉讼请求依法应予以支持。因此，本院确认被告吕祥应偿还原告截止2019年7月15日的借款本金为63886.73元；关于原告要求被告吕祥按照合同约定偿还自2019年7月15日起至2019年10月9日止的利息、罚息及逾期违约金，并按照“HT201808071000006876567”号贷款合同约定的利率支付原告自2019年10月9日起至本金实际付清之日止的利息、罚息、逾期违约金的问题，因本案合同约定的利息、罚息及逾期违约金相加已超过年利率24%，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。基于上述规定，本院确认被告吕祥应自2019年7月15日起至实际还款之日止以借款本金63886.73元为基数按照年利率24%的标准向原告支付借款的利息为宜，但已付利息、罚息、违约金共计1248.5元，应予扣除。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百七十一条之规定，判决如下：一、被告吕祥应于本判决生效后十日内偿还原告兴业消费金融股份公司截止2019年7月15日的借款本金63886.73元并自2019年7月15日起至实际还款之日止以借款本金63886.73元为基数按照年利率24%的标准向原告兴业消费金融股份公司支付借款的利息，已付利息、罚息、违约金共计1248.5元，应予扣除；二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1473元，减半收取计737元，由被告吕祥负担。本判决为终审判决。审 判 员  许伟红二〇一九年十二月十二日代理书记员  师凯浩