云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初1232号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。负责人：张宏浩，该支行行长。委托代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。特别授权代理。委托代理人：孙世清，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。特别授权代理。被告：黄成祥，男，1982年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：黄家伟（系被告黄成祥父亲），男，1954年1月22日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：李从英（系被告黄成祥母亲），女，1962年4月27日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：郑有松，男，1967年1月1日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：黄家良，男，1975年8月6日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告黄成祥、黄家伟、李从英、郑有松、黄家良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日受理后，依法组成合议庭，于同年12月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙世清到庭参加诉讼，被告黄成祥、黄家伟、李从英、郑有松、黄家良未到庭亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：被告黄成祥因养殖所需，向原告提出农户小额贷款申请，被告黄家伟、李从英为贷款的共同申请人，并同意以家庭共同财产承担债务。2017年2月15日，原告与被告签订《农户贷款借款合同》，约定自2017年2月15日起至2020年2月14日止，借款人可以在30000元的借款本金额度内，通过自助借款方式提款、还款；单笔借款期限最长不超过一年，利随本清，到期一次性归还借款本息；贷款人将借款划入借款人的银行卡主账户内，借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、借款凭证记载为准；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%确定；正常执行利息4.35%，逾期执行利率5.665%；被告郑有松、黄家良作为借款担保人自愿为上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告按合同约定将贷款发放给被告黄成祥。借款到期后，被告黄成祥归还借款本金9616.32元，尚欠本金20383.68元，罚息、复利54.64元，合计20438.32元至今未还。根据合同约定，被告黄成祥已构成违约，原告有权解除合同，要求被告立即归还借款本金、利息，支付逾期罚息及复利，担保人承担担保责任。为维护原告的合法权益，起诉请求判令1.解除原被告签订的《农户贷款借款合同》；2.被告黄成祥、黄家伟、李从英立即归还原告借款本金20383.68元，支付截止2019年9月20日的利息、罚息、复利54.64元，合计20438.32元,按合同约定及人民银行规定支付自2019年9月21日起至借款还清之日止的逾期利息、罚息、复利；3.被告郑有松、黄家良对上述债务承担连带保证责任；4.承担本案律师费5000元。被告黄成祥、黄家伟、李从英、郑有松、黄家良均未向本院提交民事答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：第一组、1.营业执照复印件1份；2.金融许可证复印件1份；3.负责人身份证明原件1份；4.负责人身份证复印件1份。用以证明原告依法取得经营金融存贷业务资格和诉讼主体适格。第二组、1.四被告身份证复印件4份；2.户口簿复印件1份；3.借款申请书复印件1份；5.农户小额贷款业务申请表、调查表复印件各1份；6.小额贷款面谈记录复印件1份；7.贷款资金自主支付申请承诺书、借款人还款承诺书复印件各1份；8.黄成祥银行卡复印件1份；9.农户贷款业务调查影像复印件1份；10.合同编号为53020120170009932的农户贷款借款合同复印件1份；11.借款凭证复印件2份。用以证明原告与黄成祥订立农户贷款借款合同，约定还款方式、与合同有关的费用由借款人承担，原告按约发放贷款。被告黄家伟、李从英为共同申请人，承诺共同还款，被告郑有松、黄家良作为保证人，承担连带保证责任。第三组、1.贷款到期通知书复印件1份；2.债务逾期催收通知书复印件3份；3.担保人履行债务通知书复印件3份；4.农户贷款业务催收影像复印件2份；5.本息清单打印件1份。用以证明贷款逾期后多次进行催收，未果，截止2019年9月20日被告拖欠原告的贷款本金及利息、罚息、复利的总额。第四组,协议书原件1份，用以证明律师费的约定情况。四被告均未向本院提交证据。本院经审查认为：原告提交的第一、二、三组证据，形式合法、内容真实、与本案有关联，予以确认；第四组证据，真实、合法，但无相应票据辅佐证明原告已实际支出律师费5000元，不予确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系经依法登记成立的经营范围包括吸收公共存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务的股份有限公司。2016年7月15日，被告黄成祥、黄家伟、李从英因养殖向原告申请贷款。2017年2月15日，原告与五被告签订合同编号为53020120170009932的《农户贷款借款合同》，约定借款金额/可循环借款额度30000元；用款方式为可循环方式，自2017年2月15日至2020年2月14日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，每笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款提取及还款账号为尾号为6264的农行卡账号；借款人应按约定提款计划提取借款；一年期内的借款执行固定利率，执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%；还款方式利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告郑有松、黄家良作为多户联保人在合同上签名，担保方式为最高额保证、连带责任保证，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、贷款人为实现债权而产生的诉讼费、律师费等，保证期间为借款期限届满之日起二年。另，合同还就各方的权利义务、违约责任等做了约定。合同签订当天，原告按约定向被告黄成祥发放贷款30000元，借款凭证载明执行利率4.785%，逾期利率6.2205%，到期后被告黄成祥按约按期归还了借款。2018年3月13日，被告黄成祥向原告借款30000元，原告按约发放借款，约定执行利率4.35%，逾期利率5.655%，到期日2019年3月12日。借款到期后，被告黄成祥、黄家伟、李从英归还借款本金9616.32元，尚欠本金20383.68元，截止2019年9月20日，欠罚息、复利54.64元，合计欠本息20438.32元至今未还。被告郑有松、黄家良未履行担保责任。原告经催要未果，遂提起诉讼。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告黄成祥、黄家伟、李从英向原告借款，原告与五被告签订的《农户贷款借款合同》系各方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。被告黄成祥、黄家伟、李从英未按期全额归还借款本金，经原告催告后仍未履行，已构成违约，故对原告要求解除合同以及归还尚欠借款本金20383.68元的诉讼请求，依法应予以支持。关于利息、罚息、复利。双方在合同中约定了利息、罚息、复利，利息应按约定履行；因被告黄成祥、黄家伟、李从英未按约定全额归还原告借款本金、支付利息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息和复利的相关规定，对原告要求被告黄成祥、黄家伟、李从英按合同约定支付截止2019年9月20日的利息、罚息、复利54.64元以及按合同约定利率支付自2019年9月21日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，依法应予以支持。关于律师费。虽然双方在《农户贷款借款合同》中明确约定借款人、担保人应当承担贷款人为实现债权支付的律师费，但原告未能提供有效票据证明其确实已支出律师费5000元，故对原告要求被告承担律师费5000元的诉讼请求，依法不予支持。关于担保。在双方签订的《农户贷款借款合同》中约定了保证方式、担保期间，原告在担保期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，被告郑有松、黄家良应对上述债务承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告郑有松、黄家良承担保证责任后，有权行使追偿权。五被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行与被告黄成祥、黄家伟、李从英、郑有松、黄家良签订的合同编号为53020120170009932的《农户贷款借款合同》。二、被告黄成祥、黄家伟、李从英归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行尚欠借款本金20383.68元，支付截止2019年9月20日止的利息、罚息、复利54.64元，合计20438.32元，并按合同约定支付自2019年9月21日起至款还清之日止的利息、罚息、复利。限于本判决后生后60日内一次性履行。三、被告郑有松、黄家良对上述第二项借款本息承担连带清偿责任，被告郑有松、黄家良承担担保责任后，有权向被告黄成祥、黄家伟、李从英追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费435元，由被告黄成祥、黄家伟、李从英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  白丽新人民陪审员  陈天芬人民陪审员  康家会二〇一九年十二月十七日书 记 员  姚文军