广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初8025号原告：中国银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区康王路1083号。负责人：罗天，该支行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：黄连华，女，1973年4月16日出生，壮族，住广西大新县。原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称中行荔湾支行）与被告黄连华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行荔湾支行委托诉讼代理人黄琼华到庭参加了诉讼，被告黄连华经本院合法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。中行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2019年11月24日的欠款本金169951.23元、手续费31200元、从2019年5月24日起至2019年11月24日的还款违约金4594.45元，从2019年5月24日起至2019年11月24日利息为1308.51元；自2019年11月25日起至被告实际清偿之日止，以被告实际拖欠的欠款本金及手续费为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》约定的标准计算利息以及还款违约金；2.判令被告承担本案受理费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡优客分期业务贷款，并与原告于2018年8月6日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：HTJK2018100006316026)及附件，约定：原告向被告授予分期额度200000元，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔分期额度的18%，即36000元。被告选择按月等额本金形式还款，信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，则构成违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期；终止或解除合同；对原告造成损失的，须完全承担原告全部损失；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期偿还贷款本息。原告认为，被告的行为己构成根本违约，被告应向原告偿还所诉金额。原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告黄连华无答辩。本院经审理认定的事实如下：2018年7月9日，黄连华签署《中国银行股份有限公司优客分期业务申请表》，对其本人持有（或即将持有）的中国银行信用卡，向中国银行申请办理优客分期业务。根据优客分期申请表，黄连华申请分期额度为人民币30万元，用途为装修建材，手续费率18%，分60期偿还，手续费分期支付，本金按月等额本金偿还。2018年8月6日，黄连华（甲方）与中行荔湾支行（乙方）签订编号为HTJK2018100006316026的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及附件；第五条约定乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户（案外人黄钊杰名下广发银行南海支行尾号为4155的账户）；优客分期协议第六条第一款约定，信用卡优客分期须以到期一次性还本金形式还款或按月等额本金形式还款，按月等额本金形式还款，即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；第六条第（二）、（三）款约定，信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额，且甲方应按信用卡账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017)》（以下简称领用合约）相关规定支付利息及违约金；第七条约定信用卡优客分期手续费按约定期数分期收取，每期分期手续费计算公式为：每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率。根据优客分期协议第八条的约定，甲方出现未按期归还分期本金及手续费情形即构成或视为本协议项下违约，乙方有权宣布协议项下欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，且同时终止或解除本合同，以及全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。优客分期协议第九条约定，本协议自甲方在优客分期申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至甲方全部还清此笔分期欠款的次日终止，其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称信用卡章程）、信用卡领用合约及其他相关业务规定执行。优客分期协议签订后，中行荔湾支行同意向黄连华授权指定的黄钊杰名下广发银行南海支行尾号为4155的账户支付贷款本金20万元，并出具借款借据，载明借款金额人民币20万元，借款期限五年，期数60期，手续费为18%，还款账号62×××16，黄连华本人在借款借据上签名并捺指模。2018年8月14日和9月5日，案涉贷款及手续费记入黄连华名下卡号62×××16信用卡的中国银行账户账单。贷款后黄连华出现多期逾期还款的违约情形。至2019年11月24日，黄连华就本案贷款欠本金169951.23元、手续费31200元、从2019年5月24日起至2019年11月24日利息为1308.51元未偿还。另查明，根据优客分期申请表记载，黄连华本人已完全阅读、知悉、理解并遵守信用卡章程、领用合约及优客分期协议。领用合约第三条利息和收费部分约定，甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡全部欠款的，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；还款违约金为最低还款额未还部分的5%；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五；最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%。本院认为，黄连华作为申请人在中行荔湾支行申领了信用卡，并以该信用卡为媒介向中行荔湾支行分期贷款20万元，中行荔湾支行依约发放了贷款至黄连华指定账户，双方金融借贷关系依法成立并生效，黄连华应按照优客分期协议的约定如期足额偿还贷款和手续费。现黄连华多次逾期未还款，已构成违约，中行荔湾支行按照优客分期协议约定宣布借款到期，要求黄连华立即偿还剩余贷款本金169951.23元和手续费31200元有事实和法律依据，本院予以支持。关于逾期还款产生的利息，由于合同约定利息计算基数未违反法律规定，本院予以支持。关于还款违约金，按照领用合约的约定，还款违约金计算基数为最低还款额未还部分，包含前期最低还款额未还部分和所有费用及利息，因案涉贷款手续费部分为借款人负担的超出本金的还款义务，已具有利息性质，且中行荔湾支行作为格式合同提供方，未就“所有费用及利息”的构成对黄连华予以释明，而“所有费用及利息”可能存在对手续费、逾期还款利息、还款违约金反复计收还款违约金的情形，对借款人逾期还款行为施以双重处罚，有违公平原则，故对于手续费、逾期还款利息和前期还款违约金、前期还款逾期利息部分不应再累计收取还款违约金。被告黄连华经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第六十条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄连华应自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付贷款本金169951.23元、手续费31200元，并支付截至2019年11月24日止产生的利息1308.51元；二、被告黄连华应自本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付自2019年11月25日起的利息（利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》约定的标准计算，计算至贷款清偿之日止）；三、被告黄连华应自本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付还款违约金(还款违约金自黄连华违约之日起计算，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》约定的标准计算方式，其中手续费、利息、还款违约金不得再计收还款违约金);四、驳回原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4644元，由被告黄连华负担（受理费由被告黄连华迳付原告，本院不予退还）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  劳灿辉人民陪审员  黄昌文人民陪审员  吴伟群二〇一九年十二月二十六日书 记 员  张青婷黄凯旋