广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初10053号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原称中国银行股份有限公司广州花都支行）,住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：邱杰华，男，1975年6月7日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告邱杰华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告邱杰华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令邱杰华立即向中行花都分行偿还本金44292.08元及至清偿之日止的利息和复利、违约金（暂计算至2019年8月2日利息及复利2764.96元、违约金1763.3元；自2019年8月3日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；2、本案诉讼费由邱杰华承担。事实与理由：2012年12月1日邱杰华与中行花都分行签署了一份《长城环球通白金信用卡申请表及领用合约》，向中行花都分行申领了一张中国银行信用卡，卡号为62×××65。根据合约约定：邱杰华持信用卡透支消费可享有最多50天的免息期。如逾期未还清欠款，则原告自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数向被告计收利息。此外，合约中还约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；邱杰华在还款期内没有交足最低还款额，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，之后，邱杰华使用该卡进行了透支消费，但却未依约还款。截止2019年8月2日，邱杰华尚拖欠中行花都分行透支本息违约金合计48820.34元。中行花都分行曾多次向其催收，但均未果。邱杰华的违约行为已严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的诉讼请求。诉讼中，中行花都分行因邱杰华在其起诉后偿还了部分欠款，故变更第1项诉求为判令邱杰华立即向中行花都分行偿还本金44232.08元及至清偿之日止的利息和复利、违约金（暂计算至2019年12月2日利息及复利5692.90元、违约金7798.39元；自2019年12月3日起，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）。中行花都分行向本院提交如下证据：1、信用卡申请表及领用合约,证明邱杰华向中行花都分行申领信用卡并签署了领用合约；2、信用卡交易明细,证明中行花都分行向邱杰华发放了贷款，双方建立分期，邱杰华进行分期还款；3、未还款查询,证明邱杰华至查询日的欠款明细。邱杰华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。另查明，邱杰华在填写《长城环球通白金信用卡申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《长城环球通白金信用卡申请表》背面所附信用卡领用合约第三条利息和收费约定：除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人/持卡人）非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％交纳滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，邱杰华使用上述信用卡陆续透支44292.08元，未能按时还款。中行花都分公司遂向本院提起诉讼。庭审中，中行花都分行表示在其起诉后邱杰华偿还了部分欠款，故明确主张邱杰华尚欠的款项为：截止至2019年12月2日的借款本金为44232.08元、违约金为7798.39元、利息和复利为5692.90元及此后按合同约定计至实际清偿日的利息和复利、违约金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与邱杰华签订的《长城环球通白金信用卡申请表》及所附信用卡领用合约是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。中行花都分行依约向邱杰华发放信用卡一张，邱杰华申领信用卡进行消费后理应依约履行还款义务，现邱杰华没有按约定履行还款义务，中行花都分行起诉请求邱杰华清偿欠款本金44323.08元、利息及复利，合法有据，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的违约金，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到邱杰华的认可，不能视为双方之间达成了关于违约金收取的约定，中行花都分行与邱杰华并无违约金的约定，故对于中行花都分行的该部分诉讼请求，本院不予支持。邱杰华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱杰华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金44232.08元、利息及复利（计至2019年12月2日的利息及复利为5692.90元，此后利息及复利继续按《长城环球通白金信用卡申请表》及所附信用卡领用合约的约定计算至款项还清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1020元，由被告邱杰华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  毕煜光人民陪审员  胡文锋二〇一九年十二月十二日书 记 员  陈钰文