重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0112民初27114号 原告：重庆市分众小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙山街道松石支路472号天一新城A组团5幢2-3，统一社会信用代码91500000MA5UP5LX78。 法定代表人：徐志刚。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖洋，重庆华栋律师事务所律师。 被告：郑晓英，女，1986年12月8日出生，汉族，住山东省高密市。 原告重庆市分众小额贷款有限公司（以下简称分众小贷公司）与被告郑晓英民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月11日立案。本案依法由审判员肖雯雯独任审判，适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告分众小贷公司的委托诉讼代理人廖洋到庭参加了诉讼。被告郑晓英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告分众小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还2017年8月24日申请贷款的尚欠本金4722.3元、截至2018年8月23日的利息43.32元，并支付自2018年8月24日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金4722.3元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；2、判令被告立即偿还2018年1月26日申请贷款的尚欠本金2723.66元、截至2019年1月25日的利息134.34元，并支付自2019年1月26日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金2723.66元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；3、判令被告立即偿还2018年4月4日申请贷款的尚欠本金1755.96元、截至2018年10月3日的利息47.78元，并支付自2018年10月4日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金1755.96元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；4、判令被告立即支付原告律师费500元；5、本案诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：2017年8月24日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为20000元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为0.4580%。2018年1月26日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为4000元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.0825%。2018年4月4日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为2605.99元，期限为6个月的消费信贷，借款月利率为1.0825%。被告逾期偿还贷款的，原告有权按照合同约定计收违约金、罚息以及实现债权费用，其中违约金按到期应还款金额的百分之五计算，罚息按到期应还款金额的千分之一按日收取。上述合同签订后，原告均依约向被告指定的账户发放贷款，但被告此后却未严格履行还款义务。原告认为，被告逾期偿还原告贷款本息的行为构成违约，原告现有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。 被告郑晓英未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年8月24日，郑晓英通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与郑晓英（乙方）签订《个人借款合同》，双方主要约定：1、分众小贷公司为郑晓英提供借款20000元，借款利率为月利率0.4580%；2、借款期限自2017年8月24日起至2018年8月23日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2017年8月25日将借款20000元转付至郑晓英指定的收款银行账户。郑晓英借款后按照等本等息，每月还款1758.26元（本金1666.66元，利息91.6元）的方式，偿还了9期借款本息，之后未再还款。 2018年1月26日，郑晓英通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与郑晓英（乙方）签订《个人借款合同》，双方主要约定：1、分众小贷公司为郑晓英提供借款4000元，借款利率为月利率1.0825%；2、借款期限自2018年1月26日起至2019年1月25日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年1月26日将借款4000元转付至郑晓英指定的收款银行账户。郑晓英借款后按照等额本息，每月还款357.25元的方式，偿还了4期借款本息，之后未再还款。 2018年4月4日，郑晓英通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与郑晓英（乙方）签订《个人借款合同》，双方主要约定：1、分众小贷公司为郑晓英提供借款2605.99元，借款利率为月利率1.0825%；2、借款期限自2018年4月4日起至2018年10月3日止，共6个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年4月4日将借款2605.99元转付至郑晓英指定的收款银行账户。郑晓英借款后按照等额本息，每月还款450.94元的方式，偿还了2期借款本息，之后未再还款。 分众小贷公司为提起本郑晓英案诉讼，委托重庆华栋律师事务所代理本案诉讼，并已支付律师费500元。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告分众小贷公司与被告郑晓英签订的三份《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，除罚息约定外，其他内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应当严格按照合同约定履行义务。原告分众小贷公司已依法履行出借义务，被告郑晓英借款后未按照约定按时足额偿还借款本息，应承担相应的违约责任。案涉三份《个人借款合同》约定的违约金和每日千分之一的罚息实质是逾期利息，该约定过高，原告分众小贷公司自愿将主张的罚息的计算标准调减为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。 被告郑晓英于2017年8月25日向原告借款20000元后按照等本等息，每月还款1758.26元（本金1666.66元，利息91.6元）的方式，偿还了9期借款本息。因原、被告双方合同约定的是等额本息，按月结息的还本付息方式，故应当按照双方约定的还本付息方式计算确认被告郑晓英每月应偿还的利息金额。本院按等额本息方式计算确认被告郑晓英在借款期限内每月应偿还的利息，并将其每月已偿还的多余利息用于冲抵相应借款本金后，经计算，截至2018年8月23日，被告郑晓英尚欠原告借款本金4722.3元、借款期内利息43.32元。因此，被告郑晓英应偿还原告分众小贷公司借款本金4722.3元并支付截至2018年8月23日的借款期内利息43.32元。原告分众小贷公司于2017年8月25日提供借款，故被告郑晓英的借款期限至2018年8月24日到期。 被告郑晓英逾期未偿清借款构成违约，因此，被告郑晓英应当以尚欠借款本金4722.3元为基数，从逾期之日起，即从2018年8月25日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告郑晓英于2018年1月26日向原告借款4000元后按照等额本息，每月还款357.25元的方式，偿还了4期借款本息。经计算，截至2019年1月25日，被告郑晓英尚欠原告借款本金2723.66元、借款期内利息134.34元。因此，被告郑晓英应偿还原告分众小贷公司借款本金2723.66元并支付截至2019年1月25日的借款期内利息134.34元。被告郑晓英逾期未偿清借款构成违约，因此，被告郑晓英应当以尚欠借款本金2723.66元为基数，从逾期之日起，即从2019年1月26日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告郑晓英于2018年4月4日向原告借款2605.99元后按照等额本息，每月还款450.94元的方式，偿还了2期借款本息。经计算，截至2018年10月3日，被告郑晓英尚欠原告借款本金1755.95元、借款期内利息47.78元。因此，被告郑晓英应偿还原告分众小贷公司借款本金1755.95元并支付截至2018年10月3日的借款期内利息47.78元。被告郑晓英逾期未偿清借款构成违约，因此，被告郑晓英应当以尚欠借款本金1755.95元为基数，从逾期之日起，即从2018年10月4日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 原告分众小贷公司依《个人借款合同》要求被告郑晓英支付500元律师费的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告郑晓英经本院依法传唤未到庭应诉，视为自动放弃相应的诉讼权利，由此产生不利后果，自行承担。 依据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司借款本金4722.3元、截至2018年8月23日的利息43.32元。 二、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2018年8月25日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金4722.3元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 三、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司借款本金2723.66元、截至2019年1月25日的利息134.34元。 四、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2019年1月26日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金2723.66元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 五、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司借款本金1755.95元、截至2018年10月3日的利息47.78元。 六、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2018年10月4日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金1755.95元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 七、被告郑晓英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司律师费500元。 八、驳回原告重庆市分众小额贷款有限公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元（原告已预交），由被告郑晓英负担。 本判决为终审判决。 审判员  肖雯雯 二〇一九年十二月一日 书记员  梁 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