江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初7658号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地在南京市鼓楼区。负责人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：孙晨，女，1988年12月10日出生，汉族，户籍在南京市玄武区。委托诉讼代理人：韩小伟，江苏华庭律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安保险江苏公司）与被告孙晨保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险江苏公司的委托诉讼代理人何玉强及被告孙晨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险江苏公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙晨向原告支付理赔款共计29602.98元（包括本金28986.2元、利息616.78元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计4479.02元；3、判令被告向原告支付违约金18926.17元（违约金以保险理赔款29602.98元为基数，自2016年8月25日起按年利率24%暂计至2019年4月11日，实际主张至款项还清之日止）；4、判令被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费1500元；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年8月6日，被告孙晨与中国光大银行南京分行营业部（简称光大银行）签署《个人贷款合同》，向该行借款65000元，年利率为8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2014年8月6日，光大银行向被告发放贷款65000元，但自2016年6月6日起，被告未再履行合同约定的还款义务。原告根据保险合同约定向光大银行支付理赔款29602.98元。现原告根据保险合同的约定，向被告追偿赔付款，并要求被告支付欠付保费及违约金。被告孙晨辩称：被告不清楚向光大银行借了本案的贷款，借款不是被告所用；根据贷款合同约定，至2016年6月6日，贷款期间为22个月，按照年利率8.61%计算，本金、利息应为75260.25元，而被告共计归还光大银行欠款及利息合计75558.23元，已经超出应还金额，故被告与光大银行之间不存在债务关系，恳请驳回原告诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、借款凭证、交易明细、代偿债务确认书、投保单、保险单、委托代理合同、律师费发票等证据，被告提交了银行交易明细，本院依法予以审查。根据当事人的陈述和经审理查明的证据，本院认定事实如下：被告孙晨与光大银行签订《个人贷款合同》一份，向光大银行贷款65000元，贷款期限为36个月，自2014年8月6日至2017年8月6日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%，采用按月等额还本付息还款方式。2014年8月5日，被告孙晨为该笔贷款向原告平安保险江苏公司投保了平安个人贷款保证保险，双方签订了投保单和保险单。保险单特别约定第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单还约定，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，即1235元/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳。2014年8月6日，光大银行向被告孙晨发放了贷款65000元，但自2016年6月6日起，被告孙晨未再履行合同约定的还款义务。2016年8月25日，原告平安保险江苏公司就该笔债务向光大银行进行了代偿，代偿总金额为29602.98元，其中本金28986.2元、利息616.78元。同日，光大银行向原告平安保险江苏公司出具了代偿债务确认书。本院认为，原、被告签订的保证保险合同合法有效，当事人应当按照合同约定履行义务。原告平安保险江苏公司在被告孙晨贷款逾期后，向光大银行进行理赔，共计代偿29602.98元，现原告要求被告支付理赔款29602.98元，该诉讼请求符合法律规定及双方约定，本院予以支持。对原告要求被告支付至代偿之日止的未付保费4479.02元，因在代偿前，原告一直为该笔贷款承保，原告的该诉讼请求合法合理，本院予以支持。关于违约金，按照双方约定，原告平安保险江苏公司理赔已超过30日，被告孙晨未向原告支付代偿款及未付保费，已构成违约，原告有权主张违约金，但双方约定每日千分之一的违约金标准过高，现原告虽主动调整为按年利率24%的标准计算，但本院认为原告未能举证证明因被告迟延给付代偿款给其造成的损失金额，且该违约金标准仍然过高，故本院酌定调整为自2016年8月25日起至2019年8月19日按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档贷款市场报价利率计算至代偿款实际清偿之日止。关于律师服务费1500元，双方约定原告有权要求被告支付原告因理赔及催收产生的其他费用，但原告提供的证据证明该费用已经实际发生的部分为1000元，故本院按该金额予以支持。被告辩称，其不清楚向光大银行借了本案的贷款，借款不是其所用，经查，被告与光大银行签订《个人贷款合同》，光大银行依约将贷款发放至被告的银行账户，被告的辩称意见与庭审查明的事实不符，故本院不予支持。被告辩称，至2016年6月6日，被告的还款已经超出应还金额，应驳回原告的诉讼请求。经查，被告孙晨为该笔贷款向原告投保平安个人贷款保证保险，双方签订投保单和保险单，被告依据约定每月需向原告缴纳保费1235元，被告在计算还款金额时将支付给原告的保费计算为归还光大银行的借款不当，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告孙晨于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款29602.98元；二、被告孙晨于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付未付保费4479.02元；三、被告孙晨于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付违约金（以29602.98元为基数，自2016年8月25日起至2019年8月19日按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档贷款市场报价利率计算至代偿款实际清偿之日止）；四、被告孙晨于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1163元、保全费565元，由原告负担案件受理费369元，被告孙晨负担案件受理费794元及保全费565元（被告应负担的费用在本判决生效之日起十日内向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  孙家凤人民陪审员  黄 光人民陪审员  盛玉景二〇一九年十二月九日书 记 员  黄蜀君