辽宁省鞍山市铁东区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0302民初3193号原告：鞍山银行股份有限公司，住所地辽宁省鞍山市铁东区五一路15号。法定代表人：黄伟，系该行行长。委托诉讼代理人：李嘉铭，男，系该行员工。委托诉讼代理人：汪学东，男，系该行员工。被告：张凤，女，1979年5月4日出生，汉族，住辽宁省海城市。被告：顾晓光，男，1979年4月20日出生，汉族，住宁省海城市。被告：鞍山市益泰房屋开发有限公司，住所地辽宁省海城市腾鳌镇保安村11栋2020号。法定代表人：**，系该公司经理。委托诉讼代理人：周振，系辽宁星洲律师事务所律师。原告鞍山银行股份有限公司与被告张凤、顾晓光、鞍山市益泰房屋开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鞍山银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉铭、汪学东，被告张凤，顾晓光、被告鞍山市益泰房屋开发有限公司的委托诉讼代理人周振到庭参加诉讼，本案现已审理终结。鞍山银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除双方之间所签订的编号为0005720110298808的《人民币资金购房借款合同》；2.判令张凤、顾晓光共同偿还鞍山银行股份有限公司贷款本金74175.59元及利息（截止2019年5月21日欠利息12414.41元，共计欠本息合计86590元，此后利息按借款合同约定计付直至欠款付清之日止）；3、请求判令鞍山银行股份有限公司对张凤、顾晓光所设定的抵押房产享有优先受偿权；4.判令鞍山市益泰房屋开发有限公司对案涉房屋予以回购，鞍山银行股份有限公司对回购款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的诉讼等费用。事实和理由：张凤、顾晓光系夫妻关系。2011年11月8日，鞍山银行股份有限公司与张凤、顾晓光签订0005720110298808《人民币资金购房借款合同》，约定鞍山银行股份有限公司向张凤、顾晓光发放贷款120000元，用于张凤、顾晓光购买鞍山市益泰房屋开发有限公司开发建设的，位于海城市建筑面积为88.77㎡的房产。借款期限为2011年11月21日至2021年11月20日，贷款年利率为4.9%，逾期计息利率加罚30%。2011年11月8日，鞍山银行股份有限公司又与张凤、顾晓光签订000572011抵字00013209号《抵押合同》，约定张凤、顾晓光用其所购上述房产提供抵押担保。2011年11月8日，鞍山银行股份有限公司又与张凤、顾晓光、鞍山市益泰房屋开发有限公司签订《购房贷款保证及回购合同》，其中第六条约定张凤、顾晓光3个月内未履行还款义务，则鞍山银行股份有限公司有权要求鞍山市益泰房屋开发有限公司履行连带保证责任。第七条约定张凤、顾晓光连续3个月或累计6个月未履行还款义务，则鞍山银行股份有限公司有权要求鞍山市益泰房屋开发有限公司回购房产。上述合同签订后，鞍山银行股份有限公司依约履行放款义务，而张凤、顾晓光未按约定履行还款义务，而且欠息。根据《人民币资金购房借款合同》第十二条规定，在合同有效期内，张凤、顾晓光发生其他足以影响其偿还能力或缺乏偿债诚意的行为危及鞍山银行股份有限公司债权的情况，鞍山银行股份有限公司有权停止发放尚未划付的贷款，并宣布债务提前到期，同时有权直接或通过提前行使担保债权或其他方式收回发放的贷款本息。根据《购房贷款保证及回购合同》第六条、第七条的约定，提供保证的鞍山市益泰房屋开发有限公司应履行连带保证责任。综上，为维护鞍山银行股份有限公司的合法权益，请求法院依法支持鞍山银行股份有限公司的诉讼请求。张凤、顾晓光辩称，欠款属实无异议，金额以银行系统为准。房子我卖给案外人张大勇了，我和张大勇之间有协议，贷款由他偿还。鞍山市益泰房屋开发有限公司辩称，本案中，鞍山银行股份有限公司与张凤、顾晓光签订借款合同后，又签订了抵押合同，并办理了抵押登记。对此，鞍山银行股份有限公司完全行使了保证权力。虽然鞍山银行股份有限公司又与我公司签订了购房保证及回购合同，但是我公司对回购是完全否定的，因为回购合同和保证合同为一体的，是鞍山银行股份有限公司出具的格式合同。在签订以上合同后，我公司积极配合办理相关手续，但是由于张凤、顾晓光未到场，才没有办理他项权利证。如果办理完他项权利证，那么我公司就与担保责任再无任何关系。根据担保法规定，担保的形式分别为保证、抵押、质押、留置、定金五种，而根本没有回购担保。回购合同是鞍山银行股份有限公司做为贷款主体自行要求的。中国人民银行个人贷款管理办法规定：借款人必须以所购买用房作为抵押，且全部价值用于贷款抵押，并办理抵押登记。也是说只有购房者不能足额提供抵押才需要第三方的保证。而鞍山银行股份有限公司的按揭贷款都是按照房屋价值的50%或者70%贷款，估值也都是低于市场价值的，所以根本不会出现抵押物价值不够的情况发生。担保法规定：债务人自行提供担保的，债权人可以就物的担保实现债权。本案中鞍山银行股份有限公司完全可以通过优先受偿权实现债权。我公司不应该承担过多的保证责任。回购合同不应被确认，人民法院应依法处理、拍卖张凤、顾晓光的抵押房屋，鞍山银行股份有限公司行使优先受偿权去保证鞍山银行股份有限公司的债权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：张凤、顾晓光提供的卖房协议，因与本案不具有关联性，本院不予采信。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院对本案事实作出如下确认：2011年11月8日，鞍山银行股份有限公司与张凤、顾晓光签订编号为0005720110298808的《人民币资金购房借款合同》，约定鞍山银行股份有限公司向张凤、顾晓光发放贷款120000元，用于张凤、顾晓光购买鞍山市益泰房屋开发有限公司开发建设的，位于海城市建筑面积为88.77㎡的房产。借款期限自2011年11月21日至2021年11月20日，贷款年利率为4.9%，逾期计息利率加罚30%。2011年11月8日，鞍山银行股份有限公司又与张凤、顾晓光签订编号为000572011抵字00013209号的《抵押合同》，约定张凤、顾晓光用其所购上述房产提供抵押担保，但在签订上述合同后并未实际办理抵押登记。同日，鞍山银行股份有限公司又与张凤、顾晓光、鞍山市益泰房屋开发有限公司签订《购房贷款保证及回购合同》，其中第六条约定张凤、顾晓光3个月内未履行还款义务，则鞍山银行股份有限公司有权要求鞍山市益泰房屋开发有限公司履行连带保证责任。第七条约定张凤、顾晓光连续3个月或累计6个月未履行还款义务，则鞍山银行股份有限公司有权要求鞍山市益泰房屋开发有限公司回购房产。上述合同签订后，鞍山银行股份有限公司依约履行放款义务，而张凤、顾晓光未按约定履行还款义务，鞍山市益泰房屋开发有限公司亦未履行保证责任。截至2019年5月21日，张凤、顾晓光尚欠鞍山银行股份有限公司贷款本金74175.59元、利息12414.41元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。鞍山银行股份有限公司与张凤、顾晓光、鞍山市益泰房屋开发有限公司之间签订的《人民币资金购房借款合同》、《购房贷款保证及回购合同》是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。鞍山银行股份有限公司已按合同约定向张凤、顾晓光履行了发放贷款的义务，张凤、顾晓光未按合同约定到期偿还借款本息，鞍山市益泰房屋开发有限公司亦未履行保证责任，已经构成违约，应承担相应的违约责任。故对鞍山银行股份有限公司要求解除与张凤、顾晓光签订的借款合同，要求张凤、顾晓光偿还借款本金、利息及要求鞍山市益泰房屋开发有限公司对案涉房屋予以回购的诉讼请求，因具有相应的事实及法律依据，本院予以支持。关于鞍山银行股份有限公司要求对张凤、顾晓光提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，因双方虽签订了抵押合同，但并未就案涉房产实际办理抵押登记，依法不发生相应的物权效力，故对鞍山银行股份有限公司此项诉求，本院不予支持。关于张凤、顾晓光提出案涉房屋已有偿转让给案外人，应由案外人偿还剩余贷款的辩解，依据合同相对性原则，张凤、顾晓光的此项辩解不能对抗鞍山银行股份有限公司，故本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除鞍山银行股份有限公司与张凤、顾晓光之间签订的《人民币资金购房借款合同》；二、张凤、顾晓光于本判决生效之日起十日内偿还鞍山银行股份有限公司借款本金74175.59元及按合同约定计付的利息；三、如张凤、顾晓光未能按照本判决履行上述义务，鞍山市益泰房屋开发有限公司于张凤、顾晓光履行期限届满之日起十日内向鞍山银行股份有限公司履行本判决第二项确定还款义务；四、驳回鞍山银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1965元，由张凤、顾晓光、鞍山市益泰房屋开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 长  周海龙人民陪审员  曹 凤人民陪审员  赵昌延二〇一九年十二月二十三日代理书记员  刘姣依