广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初8366号原告：中国银行股份有限公司东莞大岭山支行。经营场所：广东省东莞市大岭山镇中兴路1号。统一社会信用代码为91441900X18159562R。负责人：孙玉成，该支行行长。委托诉讼代理人：黄健锋，广东法仕律师事务所律师。委托诉讼代理人：方福甜，广东法仕律师事务所律师。被告：罗灶焕，女，1991年8月17日出生，汉族，住广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行诉被告罗灶焕信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日受理后，依法适用简易程序，后发现本案不宜适用简易程序，依法转为普通程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行的委托诉讼代理人黄健锋到庭参加了诉讼，被告罗灶焕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金614200.63元、手续费98280元及利息、还款违约金【暂计至2018年11月23日，利息为1698元、还款违约金为5493.75元；后续利息（含复利）、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日】；2.判令确认原告对被告名下车牌为粤Ｓ×××××的车辆享有抵押权，原告对该车辆折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。3.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告因办理分期购车向原告申办长城环球通爱驾汽车卡(卡号为62×××48)，填写了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约约定：1.被告在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、查询、取现、还款等全部或部分功能;2.客户逾期还款，对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）的日利率0.5‰计收透支利息，按月计收复利，滞纳金按上一账单日月结金额的最低还款额5％计收。（最低还款额包括信用额度内消费款的10%、预借现金交易款的100%、前期最低还款额未还部分的100%、超过信用额度消费款的100%、费用和利息的100%）;3.被告应在到期还款日之前及时偿还欠款。2017年1月17日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JDGQF字0204号）。合同约定：被告向原告借款780000元，还款期数分60期，手续费为140400元；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第2款第（4）项的约定；如被告未按期归还透支本金及手续费，则原告有权宣布所有欠款全部或者部分提前到期。同日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2017年DDGQF字0204号）,约定由被告以其名下的粤Ｓ×××××车辆为抵押物向原告提供抵押担保。担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。2016年9月20日，被告将其名下的车辆粤Ｓ×××××办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告依约将780000元借款汇入被告指定的账户，被告签署《借款借据》确认事实。被告透支消费后，未依约还款，暂计至2018年11月23日,被告累计拖欠透支本金614200.63元、手续费98280元及利息1698元、还款违约金5493.75元，合计719672.38元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告罗灶焕没有提出答辩意见及质证意见,亦没有提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、划账授权书、车辆信息登记表、信用卡未还款查询、交易记录等证据。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且没有提出任何答辩、质证意见，视为放弃举证、质证、抗辩的权利。原告提供的上述证据《中国银行信用卡个人申请表》《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、划账授权书均有被告的签名，且证据之间相互印证，形成有效的证据链条，原告亦保证其陈述及证据的真实性，故本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月16日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》及领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》,原告审批通过被告的申请，被告在原告处申领了卡号为62×××59的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定，除本合约另有规定,被告非现金透支交易(除透支取现及转账交易外的交易)从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日(含当天,遇节假日不顺延,下同)止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易款金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户；被告对原告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。后被告因购车需要，利用其在原告处申领的上述卡号为62×××59的信用卡作为还款账户，向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了被告的申请，并于2017年1月17日与被告签订编号为2017年JDGQF字0204号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。该合同第一条约定，合同项下分期额度为780000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定，合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买保时捷汽车的款项；第三条约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的18%；购车分期手续费计算公式为使用额度×购车分期手续费费率；购车分期手续费金额为140400元；购车分期手续费将于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣账；购车分期手续费扣账日为分期处理后的首个账单日；购车分期手续费自持卡人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除，经办行将视情况在业务办理过程中通知持卡人在信用卡中存入手续费金额，持卡人接到通知后需在一个工作日内根据经办行的指引将手续费金额存入信用卡中，否则，因持卡人不存、晚存等原因导致信用卡正常消费额度的可用余额低于专向分期付款手续费而产生的超限费、利息等费用，由持卡人全部承担；第七条约定，1.合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；2.持卡人须在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同的附件包括《中银信用卡购车分期业务通用条款》和上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。其中《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条还约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除合同，依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权。同一天，原告与被告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为2017年DDGQP字0204号），约定被告以其购买的保时捷凯宴越野车（车架号为WP1AG2923HKA03036）为原告与被告签署的编号为2017年JDGQF字0204号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用）提供担保。上述车辆于2017年3月16日在广东省东莞市公安局交通警察支队进行登记，车辆号牌为粤Ｓ×××××。原、被告双方并于2017年7月7日就该车辆号牌为粤Ｓ×××××的车辆办理了车辆抵押登记手续。上述合同签订后，原告向被告发放了借款780000元，后被告按月向原告还款，被告按合同约定支付了18期款项后出现逾期还款行为。原告主张截止至2018年11月23日，被告尚欠借款本金614200.63元、分期手续费98280元、利息1698元、还款违约金5493.75元。原告并确认还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定的滞纳金计算标准计算。本院认为，本案系信用卡纠纷。根据上述已认定的事实，被告按照合同约定支付了18期后出现逾期还款，且没有证据证明被告已偿还欠款，故根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，被告已构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，因此，原告诉请被告立即归还贷款本金614200.63元、支付手续费98280元及支付计至2018年11月23日的利息1698元，合法有据，本院予以支持。关于原告诉请的还款违约金。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告诉请的还款违约金发生在2017年1月1日后，应适用该规定。原告主张还款违约金按照案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条规定的滞纳金计算标准进行计算，但原告未提交证据证明双方在合同中约定了违约金或约定违约金按照滞纳金标准计算，故原告单方主张还款违约金按照滞纳金计算，属于单方法律行为，对被告不发生法律效力，且明显与前述规定相悖，因此，本院对原告诉请的还款违约金不予支持。关于原告诉请的后续利息（含复利）。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，后续利息应按照原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准，从2018年11月24日起计至清偿完毕之日止，且不得将还款违约金、手续费等费用纳入本金计收利息。关于优先受偿权。案涉《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定被告提供车牌号为粤Ｓ×××××的汽车作为涉案借款的抵押物，并已办理抵押登记，本院确认原告对上述车辆享有抵押权。现被告逾期未向原告归还前述债务，原告主张以该车辆折价或者以拍卖、变卖该汽车的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告罗灶焕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行归还贷款本金614200.63元、支付手续费98280元及利息（暂计至2018年11月23日的利息为1698元；后续利息（含复利）按照2017年JDGQF字0204号《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，从2018年11月24日起计至清偿完毕之日，并不得将还款违约金、手续费等费用纳入本金计收利息）；二、确认原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行在上述第判一项所确定的债务范围内对被告罗灶焕提供抵押的车牌号为粤Ｓ×××××的车辆折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为10997元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行承担50元，由被告罗灶焕承担10947元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  胡敬钊人民陪审员  黎耀昌人民陪审员  杨 洪二〇一九年十二月十日书 记 员  吴玲芝强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。