山西省原平市人民法院   民事判决书   （2019）晋0981民初1905号   原告：忻州市住房公积金管理中心。住所地：忻州市和平西街186号。   法定代表人：胡某，该中心主任。   委托诉讼代理人：李某，山西神业律师事务所律师。   被告：苏某，男，1976年10月25日出生，汉族，原平市人，农民。   被告：张某，女，1978年3月26日出生，汉族，现住原平市。   被告：付某，男，1975年10月1日出生，汉族，原平市国土资源局职工，现住原平市。   被告：邹某，女，1976年1月15日出生，汉族，原平市国土资源局职工，现住原平市。   被告：白某，男，汉族，1972年1月28日出生，汉族，原平市国土资源局职工，现住原平市。   被告：闫某，男，汉族，1978年2月27日出生，汉族，原平市国土资源局职工，现住原平市。   被告：韩某，男，汉族，1967年3月14日出生，汉族，原平市国土资源局职工，现住原平市。   原告忻州市住房公积金管理中心诉被告苏某、张某、付某、邹某、白某、闫某、韩某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告忻州市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人李某、被告付某、邹某、白某、闫某、韩某到庭参加诉讼，被告苏某、张某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   忻州市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同，被告苏某、张某归还住房公积金贷款102149.52元以及从2019年9月24日开始至还清所有欠款时止的利息，月利率按4.8375‰计算;2.被告付某、邹魏霞、白某、闫某、韩某以自己的住房公积金存款承担连带责任；3.被告苏某、张某共同承担诉讼费用。事实和理由：2009年12月10日原告原平管理部、被告和委托银行签订编号XZGR(2007)0245号《忻州市住房公积金管理中心住房公积金个人住房担保(委托)贷款借款合同》，借款人为被告苏某，贷款人为原告，委托发放贷款银行为中国建设银行股份有限公司原平支行。约定:借款金额10万元；借款用途购房；借款期限2010年2月8日至2018年2月8日；贷款月利率3.225‰；还款方式等额本息按月还款；逾期还款在约定利率的基础上浮5O%；累计六个月未偿还本息则解除合同提前收回已发放贷款本息。2010年2月8日，中国建设银行原平支行将10万元贷款支付给被告苏某。被告苏某截止2017年12月3日共还款37897元(其中归还本金27025.47元;利息9533.88元;罚息1337.65元），之后，再未还款。截止2019年9月24日尚欠本息合计102149.52元。利率按上浮50%计算为月利率按4.8375‰。在2009年12月10日，被告张某签署《家庭成员共同偿还贷款承诺书》，承诺为被告苏某的借款承担连带保证责任。在2009年12月10日，被告付某、邹魏霞、白某、闫某、韩某五人签署联名担保承诺书，以各自的公积金存款为苏某的贷款承担连带清偿责任。综上，诉诸法院，望判令所请。   苏某、张某辩称，对原告起诉的事实无异议。当时是5个人担保，但是付某本人没有到场，也没有签字，签字是别人替他签的。   付某辩称，我没有签字、捺印，我也不清楚这件事。   邹魏霞辩称，我当时签字了，后来我自己需要贷款，2010年6月28日我公积金贷款，住房公积金规定担保期间不能贷款，我贷款的时候，让被告苏某办理了退保手续。我贷了20万元。2016年原告要求其余4担保人还款时，没有给我打电话。我不承担责任。   白某辩称，被告苏某有一段时间没有还款，原告应当承担责任，存在违规操作。   闫某辩称，2011年1月份原告与被告苏某合同到期，截止2016前一直没有联系过我们，2016联系我们以后与我们协商，但并未协商成功，在合同到期后被告苏某不还款原告也并未对我们的公积金予以扣除。   韩某辩称，原告应当在解除合同后，通知我们扣款，并经我方同意。且原告在合同到期后被告苏某一直没有归还借款的情况下，至2016年才通知我们，原告方在此过程中存在违规操作。我承担归还借款本金的责任，不承担利息、罚息。   当事人依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证和认证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年12月10日，原告忻州市住房公积金管理中心下属原平管理部（乙方）、苏某（甲方）、委托银行中国建设银行股份有限公司原平支行（丙方）签订编号为XZGR(2007)0245号《忻州市住房公积金管理中心原平管理部住房公积金个人住房担保（委托）贷款借款合同》，合同约定：甲方向乙方申请住房公积金个人住房借款。乙方按照《住房公积金管理条例》的有关规定，经审查后，委托丙方向甲方发放贷款。借款金额拾万元整。借款用途购房。借款期限为自2010年2月8日至2018年2月8日，共八年。贷款月利率为3.225‰，以丙方实际划款当日国家法定利率为准。甲方从取得借款的次月起偿还借款本息。每一个月为一个还款期，当期本息务于本合同规定的还款日期内归还，不得拖欠；如若拖欠，丙方须及时通知乙方，乙方有权按本合同第十四条的有关规定对甲方实施处罚。首次和最后一次还款按实际天数计算利息。甲乙丙三方同意遵循先还息后还本，息随本清的原则，放款当期结计的利息在次月还款时加上次月还款额一并收取。本合同项下的借款本息采用月均还款法（等额本息还款法）偿还，即：借款每月以相等的金额偿还贷款本息。违约责任：本合同下借款逾期的，罚息利率为本合同第五条约定利率的基础上上浮50%。借款期间，甲方累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权要求保证人提前履行保证责任。同日，被告张某签署《家庭成员共同偿还贷款承诺书》，承诺为苏某的前述借款承担连带保证责任。2009年12月10日，被告付某、邹魏霞、白某、闫某、韩某五人签署联名担保承诺书，以各自的公积金存款为苏某的贷款承担连带清偿责任。2010年2月3日，中国建设银行股份有限公司原平支行将10万元借款支付给苏某。借款后，苏某还本付息至2011年9月19日，之后，再未还款。2015年5月4日原告将苏某的个人住房公积金存款扣收，至此，苏某共还款37897元(其中归还本金27025.47元;利息9533.88元;罚息1337.65元），截止2019年9月24日尚欠本金69520.44元，利息9052.83元，罚息23571.55元，复利4.7元，合计102149.52元。   另查明，2009年12月10日五担保人签署的联名担保承诺书中，被告付某的签字不是本人所签，本人未到场。2010年6月28日，被告邹魏霞向原告公积金贷款200000元。2016年，原告通知被告付某、白某、闫某、韩某四人，要求其履行担保责任，因被告付某未签字，引发四人还是三人承担保证责任的矛盾，原告一直未对被告付某、白某、闫某、韩某的公积金存款扣收。   本院认为，原告忻州市住房公积金管理中心下属原平管理部与被告苏某签订的《忻州市住房公积金管理中心原平管理部住房公积金个人住房担保（委托）贷款借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，双方应按合同约定行使权利、履行义务。原告已按合同约定向被告苏某发放借款，被告苏某未按时履行还款义务，构成违约，原告有权依据合同约定解除合同，现合同已到期，原告请求解除借款合同，已无必要。原告请求被告苏某归还借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。被告张某与被告苏某系夫妻，其承诺共同还款，该借款系夫妻共同债务，被告张某应与被告苏某承担共同还款责任。被告付某未在联名担保承诺书中签字，不承担保证责任。原告在被告苏某连续三年多不履行还款义务时，至起诉前一直未向被告邹魏霞主张权利，被告邹魏霞的保证责任免除。原告认为因被告付某未签字，不知该扣收几个保证人的存款，才导致未能及时扣收，本院认为，被告付某本人未签字的原因是原告在发放借款时审核不严造成的，所产生的不利后果，应由原告承担。原告在被告苏某违约时，要求被告付某、白某、闫某、韩某履行保证责任，其各自的公积金账户均有存款，原告未予及时扣收，导致产生高额的罚息，属扩大损失，对该损失不应由担保人承担，担保人保证的是被告苏某的借款本金和利息，故对被告苏某尚欠原告的借款本息，担保人应承担连带清偿责任。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告苏某、张某于本判决生效后十日内归还原告忻州市住房公积金管理中心借款本金69520.44元，利息9052.83元，罚息23571.55元，复利4.7元，合计102149.52元，并从2019年9月24日起按月利率4.8375‰给付利息至还清欠款之日止。   二、被告白某、闫某、韩某以自己的住房公积金存款对借款本金69520.44元，利息9052.83元承担连带清偿责任。   三、驳回原告忻州市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1172元，由被告苏某、张某、白某、闫某、韩某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 丁 毅     二〇一九年十二月二十七日   书记员 李华敏