山西省孝义市人民法院民事判决书（2019）晋1181民初2664号原告：王某1，女，汉族，山西省孝义市人，现住孝义市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：王某2，男，1984年8月14日出生，汉族，山西省孝义市人，现住孝义市，公民身份号码：×××。系原告的哥哥。被告：新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司，统一社会信用代码：×××。住所地：山西省吕梁市离石区滨河南路后瓦办公楼6层。负责人：王旺；职务，总经理。委托诉讼代理人：刘某，男，1982年7月15日出生，汉族，山西省孝义市胜溪街道办事处居民，系该公司员工。原告王某1与被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王某1的委托诉讼代理人王某2、被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司的委托代理人刘某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告王某1向本院提出诉讼请求：1、要求保险公司豁免2012年以后的保费；2、退还原告从2012年到2019年交纳的保费16560元；3、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2008年2月28日原告为被保险人王正林在新华保险股份有限公司投保了一份人身保险幸福年年A款两全保险(分红型)，合同约定：投保人为原告王某1，被保险人为王正林，受益人为侯爱萍；主险为幸福年年A款两全保险(分红型)；基本保险金额10000元整；保险期间为2008年2月28日至2040年2月27日，保险费为每年2070元，交费期间为2008年2月28日至2028年2月27日。合同签订后原告一直如约履行自己的交费义务。2011年10月27日被保险人王正林发生车祸导致严重的颅脑损伤，昏迷不醒时间超过一年。出院后原告联系被告要求其履行赔偿义务，可被告却拒绝理赔。2012年5月20日孝义市司法鉴定中鉴定被保险人王正林为三级伤残，完全可以达到理赔的标准。故在原被告协商未果的情况下，原告只能将被告诉至法院，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司辩称，1、原告不应该豁免2012年以后的保费，也不应该退还2012年到2019年的保费；2、我公司拒绝理赔，因为被保险人发生交通事故时属于无证驾驶，符合保险条款中免责条款的第五条，所以原告不应该豁免保费，已经交纳的保费也不应该退还。为证明自己的主张，原告王某1提供了下列证据并经当庭予以质证：1、孝义市人民医院病历、省人民医院病历，证明被保险人王正林发生事故时比较严重；2、伤残鉴定报告，证明病情比较严重，达到了保险公司全残豁免的标准；3、2012年到2019年的缴费对帐单（原告和被告保险公司的对帐单），证明原告从2012年到2019年缴纳的保费共计16560元，保险公司应予退还；4、保险合同条款，证明被保险人符合保险条款2.4第3条全残豁免保险费的条件，被告保险公司应该豁免2012年以后的保费。对原告的举证，被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司的质证意见为，对原告提供的证据的真实性均无异议，但认为原告提供的伤残等级鉴定结论的依据与保险公司全残豁免鉴定的依据不同，如果原告要取得全残豁免，应该按照保险条款6.6（8）进行鉴定。被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司提供了下列证据并经当庭予以质证：1.个人寿险投保书，证明原告与被保险人王正林对保险条款、保险责任是知晓的；2.保险条款，证明责任免除对被保险人是有限的。对被告的举证，原告王某1的质证意见为，对投保书的签字无异议，但是当时签字的时候保险推销人员对里面的条款并没有做解析，所以原告对里面好多保险条款并不知情，对证据2无异议。根据当事人的举证、质证、陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2008年2月14日，原告王某1、被保险人王正林在被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司提供的个人寿险投保书签了名，2008年2月27日被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司为原告签发了一份幸福年年A款两全保险(分红型)的保险单，并给了原告一份幸福年年A款两全保险(分红型)条款。保险单载明：投保人为原告王某1，被保险人为王正林，受益人为侯爱萍；主险为幸福年年A款两全保险(分红型)；基本保险金额10000元整；保险期间为2008年2月28日至2040年2月27日；保险费为每年2070元，交费期间为2008年2月28日至2028年2月27日。幸福年年A款两全保险(分红型)条款第2.4条第3项载明，被保险人因意外伤害于本合同生效一年后因疾病导致身体全残，可免缴自被保险人被确定全残之日起的续期保险费；第2.5条载明了责任免除的内容；第4.3条载明了保险金及豁免保险费的条件及具体办理程序。合同签订后，原告王某1开始逐年履行自己的交费义务。2011年10月27日，被保险人王正林发生车祸受伤后住院治疗。2011年11月6日，孝义市公安局交警大队作出道路交通事故认定书，认定被保险人王正林因无证驾驶无牌机动车承担事故次要责任。2012年5月3日，被保险人王正林的亲属向山西孝义司法鉴定中心申请鉴定王正林的伤残及护理依赖程度。2012年5月20日山西孝义司法鉴定中心作出鉴定意见，王正林为三级伤残，属于大部分护理依赖。原告王某1根据保险条款的约定向被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司申请免缴自被保险人王正林被确定全残之日起的续期保险费，被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司因王正林无证驾驶机动车属于该公司的免责情形，遂口头告知原告王某1不能取得全残豁免。之后，原告王某1继续按保险单约定逐年缴纳保险费，从2012年2月至2019年2月原告共缴纳16560元保险费。现原告认为，保险公司的推销人员只让该与被保险人王正林在投保书后面签字，未告知在什么情况下不能豁免，故提出本案诉讼请求。本院认为，原、被告对被保险人王正林发生的交通事故及王正林因事故造成的三级伤残均无异议，本院予以确认。原告王某1与被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司订立的幸福年年A款两全保险(分红型)合同，系双方真实意思的表示，合法有效，对合同双方都有约束力。本案的争议焦点在于，原告及被保险人在投保书的签名是否能证明保险公司对条款内容尽到了提示或者明确说明义务?根据法律规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，原告及被保险人虽然在投保书上签了名，但被告在其提供的格式投保书及合同条款中对免除或减轻其保险责任的条款未作任何足以引起投保人注意的提示(如字体加粗、加大或者颜色相异等)，也未以书面或口头形式向原告作明确说明，因此原告及被保险人的签名不能说明该公司已经对当事人尽到了明确说明的义务，被告所称的免责条款对原告不产生效力。被保险人王正林因事故导致其三级伤残，符合保险合同约定的全残豁免条件，故被告应依据保险合同的约定豁免原告王某1自被保险人被确定全残之日起的续期保险费，并退还原告王某1已经缴纳的从2012年到2019年交纳的保险费16560元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司豁免原告王某1自被保险人王正林被确定全残之日起的续期保险费。被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司退还原告王某1保险费16560元，于判决书生效后十五日内付清。如果未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费214元，减半收取107元，由被告新华人寿保险股份有限公司吕梁中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 冯守香 二〇一九年十二月二十七日书记员 陆镜宇