陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书                （2019）陕1002民初2274号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：黄志刚,董事长。委托诉讼代理人：褚红波，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘程，陕西德伦律师事务所律师。被告：张新本，男，1992年9月24日出生，汉族，住陕西省商洛市商州区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告张新本金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人刘程到庭参加了诉讼。被告张新本经本院公告传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金65734.89元、利息、滞纳费8194.95元；以上两项总计7329.84元（计算至2019年8月7日；从2019年8月8日开始，以贷款本金为基数按年息24%的标准计算利息、滞纳金至实际付清之日）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费1479元、公告费600元；3、本案诉讼费由被告承担。在庭审中原告当庭增加一项诉讼请求为：要求解除原告与被告张新本签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》。事实与理由：2018年11月19日，被告张新本与原告签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：被告向原告借款67000元，用途装修，借款期限为36个月。贷款执行年利率23.9%，合同另外对还款方式，贷款违约责任及措施等有明确约定。上述合同实际履行过程中，原告于2018年11月21日将贷款发放给被告。2019年2月1日被告发生还款逾期，至今仍欠付原告贷款本金65734.89元，利息、滞纳金8194.95元（均暂计算至2019年8月7日）。原告多次催要，被告以无钱而拒绝还款，为维护原告合法权益，请依法裁判并判如所请。被告张新本未作答辩。当事人围绕诉讼请求，依法提供了证据，原告提供的证据有：1、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约；2、新线借记卡历史交易明细清单；3、中国银行账户余额打印清单；4、情况说明；5、中银消费金融有限公司详细还款记录；6、律师代理费、公告费收费发票。对于原告提供的上述证据能够相互印证，形成证据锁链，证明案件相关基本事实，符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以认定。根据原告陈述及本院采信认定的证据，本院认定如下法律事实：原告中银消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会批准成立的非银行金融机构。2018年11月19日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告张新本（乙方）签订了[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约，合同约定：被告张新本向原告借款67000元，借款使用期限自实际发放之日起36个月；借款用途为装修；第六条贷款发放及使用期限：乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户，户名张新本，账号XXXXXXXXXXXXXXX1427内。第七条利率和费用：贷款执行固定年利率23.9%，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。逾期付款滞纳金按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额在0-10000元、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额在10000-20000元、每日滞纳费10元，逾期时贷款余额在20000-30000元、每日滞纳费15元，逾期时贷款余额在30000-40000元、每日滞纳费20元，逾期时贷款余额在40000-50000元、每日滞纳费25元，逾期时贷款余额在50000-60000元、每日滞纳费30元，逾期时贷款余额在60000-70000元、每日滞纳费35元，更高贷款余额依以上规则类推。第八条还款方式：还款方式等额本息方式。乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约，乙方提前还款的，需向甲方支付贷款余额的3%作为违约金。第十条贷款违约责任：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；2、出现前款违约事件时甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）；或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的（乙方需根据第八条支付相应的违约金）；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理：3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等），乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。合同签订后原告于2018年11月21日向被告张新本发放贷款67000元。被告在2019年1月1日归还利息28.31元，2019年1月2日归还本金1265.11元、利息1770.36元，剩余本金65734.89元未归还，2019年2月1日之后被告未偿还本金及利息。庭审中，原告承认其与被告签订的合同中约定的利息以及逾期后滞纳金加起来已经超过了年利息24%，因此其诉讼请求仅以本金为基数，按年利率24%主张利息，对超过部分放弃其主张。本院认为，当事人应当全面履行合同义务。原告中银消费金融有限公司经银监会批准，作为非银行金融机构，有权发放消费贷款，原、被告双方签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人意思表示，该合同合法有效，原被告均应按照合同约定履行自己的义务。原告依约向被告发放了借款,被告张新本多期未能清偿本息，构成违约，按照合同约定原告有权按约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告张新本承担相应的违约责任。原告请求解除双方签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，本院应予支持。原告要求被告偿还借款本金65734.89元，并从2019年2月1日起按照合同约定支付利息、滞纳金。关于原告主张的利息、滞纳费，本案中合同约定了贷款利率，还约定了被告逾期还款时的每日滞纳费，经合计对应的相应利率过高，原告要求按年利率24%计收逾期利息不违反法律规定，本院应予支持。原告按合同约定主张的律师代理费用，公告费并提交收费发票，该费用是实现债权发生的实际花费，也系原被告合同中的约定，故本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张新本签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告张新本偿还原告中银消费金融有限公司借款本金65734.89元。并从2019年2月1日起以65734.89元为基数按年利率24%计算利息至被告付清之日止；三、被告张新本支付原告中银消费金融有限公司委托律师的花费1479元、公告费600元，共计2079元。上述二、三项限判决书生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1685元，由被告张新本承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。 审  判  长      敬小涛人民陪审员      周  杏人民陪审员      李高岐                二〇一九年十二月二十七日  书  记  员       齐  淼  1