甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2019）甘0723民初2607号原告：申某，女，1970年4月12日出生，汉族，农民，住临泽县，电话199XXXXXXXX，系死者普光玉之妻。委托诉讼代理人：蒋某，男，1971年3月1日出生，汉族，律师，住张掖市，系原告申某表弟。原告：苏某，女，1951年6月15日出生，汉族，农民，住临泽县，电话187XXXXXXXX，系死者普光玉之母。原告：普某1，女，1992年2月11日出生，汉族，农民，住临泽县，电话152XXXXXXXX，系死者普光玉之女。二原告的委托诉讼代理人：申某，系原告苏某儿媳，系原告普某1的母亲。原告：普某2，男，2004年5月24日出生，汉族，学生，住临泽县，系死者普光玉之子。法定代理人：申某，系原告普某2母亲。被告：中国某某财产保险股份有限公司临泽支公司。统一社会信用代码：916207239253478XXX。负责人：王某1，系该公司经理，身份证号×××，电话5521091。地址：临泽县沙河镇民主路69号。委托诉讼代理人：宋某，女，系该支公司员工，电话151XXXXXXXX。第三人：甘肃某某农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91620700794881XXX。法定代表人：王某2，该公司董事长，身份证号×××，电话5521081。地址：临泽县沙河镇建设路十字108号。委托诉讼代理人：孙某、李某，甘肃民申律师事务所律师。原告申某、苏某、普某1、普某2与被告中国某某财产保险股份有限公司临泽支公司（以下简称“某某财险临泽支公司”）、第三人甘肃某某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某某农商银行”）保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告申某及其委托诉讼代理人蒋某，原告苏某、普某1的委托诉讼代理人以及原告普某2的法定代理人申某，被告某某财险临泽支公司的委托诉讼代理人宋某，第三人临泽农商银行的委托诉讼代理人孙某、李某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告申某、苏某、普某1、普某2向本院提出诉讼请求：1.判令被告某某财险临泽支公司按照借款人意外伤害保险合同给付保险金，用于偿还贷款本金320000元及相应的利息1700元，合计321700元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告申某系原告普某1、普某2母亲，系原告苏某儿媳。2019年3月6日，原告申某丈夫普某向第三人临泽农商银行贷款100000元，并在被告处投保借款人意外伤害保险一份，保险期间12个月，自2019年3月8日至2020年3月5日止；2019年6月10日普某又向某某农商银行贷款220000元，同时在被告处投保借款人意外伤害保险一份，保险期间24个月，自2019年6月12日至2021年6月9日止；两份保险合同均约定第一顺序受益人为向投保人发放贷款的贷款金融机构临泽农商银行鸭暖支行张湾分理处，受益金额为贷款本金余额。2019年7月12日原告申某丈夫普某因意外摔倒，头部遭到碰撞，后被送往河西学院附属张掖人民医院救治无效，于同年7月14日去世。第三人某某农商银行作为第一受益人没有及时向被告主张权利，后原告申某等依据保险合同要求被告给付保险金用于偿还未清偿的借款，被告于2019年9月10日作出拒赔通知，拒绝承担保险责任。现四原告起诉要求被告给付保险金用于偿还未清偿第三人某某农商银行的借款。被告某某财险临泽支公司辩称：对原告申某等主张普某向第三人某某农商银行借款，在被告某某财险临泽支公司投保借款人意外伤害保险的事实以及保险合同约定第一顺序受益人为第三人临泽农商银行均无异议。2019年7月14日被保险人普某某死亡后其家属向被告申请理赔，临泽县公安局鸭暖派出所户籍注销证明载明普某某系其他非正常死亡，且被保险人普某某自身患有高血压疾病，按照保险合同约定，保险人不承担保险责任。现请求依法驳回原告的诉讼请求。第三人某某农商银行对原告申某等主张的被保险人普某向第三人借款的时间、金额，在被告某某财险临泽支公司投保借款人意外伤害保险的事实及被保险人普光玉死亡时间、原因均没有异议，但其作为借款人意外伤害保险的第一顺序受益人，当庭愿意将诉权让予原告申某等请求被告支付保险金32万元，用于偿还被保险人普某某在第三人处尚未清偿的借款。原告针对其诉讼请求向法庭提交了借款人意外伤害保险单、临泽县公安局鸭暖派出所的户籍注销证明，鸭暖镇小鸭村村委会的证明、拒赔通知书等证据，经质证，被告对鸭暖镇小鸭村村委会的证明有异议，认为被保险人普某某因高血压疾病导致死亡，并非意外死亡。经审查，被保险人普某某和朋友一起打牌时从椅子上意外摔倒在地，头部遭到碰撞，被送往医院救治无效后死亡，被告方在庭审中也认可该公司对被保险人普某某死亡情况进行走访调查结果和上述情况基本一致，被保险人某某虽然自身患有高血压疾病，但被告仅提供被保险人普某某在河西学院附属张掖人民医院救治的病历，不足以证明被保险人普某某系自身高血压疾病直接导致死亡的事实，其异议理由不能成立，现结合原被告、第三人的陈述以及被告提供的住院病例等证据对鸭暖镇小鸭村村委会的证明依法予以采信。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定的事实如下：借款人普某某（已故）系原告申某丈夫，系原告苏某之子，系原告普某1、普某2父亲。2019年3月6日，原告申某丈夫普某某与第三人某某农商银行签订农户小额信用贷款自助循环借款合同，向第三人某某农商银行贷款100000元，用于蔬菜种植，借款期限自2019年3月6日至2020年3月5日止；同日原告申某的丈夫普某某在被告处投保借款人意外伤害保险一份，投保人与被保险人均为普某某，基本保险金额100000元，约定第一顺序受益人为向投保人发放贷款的贷款金融机构某某农商银行鸭暖支行张湾分理处，受益金额为贷款本金余额，保险期间12个月，自2019年3月8日至2020年3月5日止，交纳保险费300元。2019年6月10日，原告申某丈夫普某某又与第三人某某农商银行签订个人借款/保证担保合同，在第三人临泽农商银行贷款220000元，用于蔬菜种植，借款期限自2019年6月10日至2021年6月9日止；同日原告申某的丈夫普某某在被告处投保借款人意外伤害保险一份，被保险人与投保人均为普某某，基本保险金额220000元，约定第一顺序受益人为向投保人发放贷款的贷款金融机构某某农商银行鸭暖支行张湾分理处自行车，受益金额为贷款本金余额，保险期间24个月，自2019年6月12日至2021年6月9日止，交纳保险费1320元。2019年7月12日，原告申某丈夫普某因意外摔倒在地，头部遭到碰撞，后被送往河西学院附属张掖人民医院救治无效，于同年7月14日死亡。临泽县公安局鸭暖派出所于2019年8月26日出具户籍注销证明以其他非正常死亡注销其户籍。后原告申某等依据保险合同要求被告给付保险金用于偿还未清偿第三人某某农商银行的借款，被告于2019年9月10日作出拒赔通知书，以被保险人普某某因突发疾病死亡，而非意外身故为由拒绝承担保险责任。四原告遂提起诉讼。另查明：被告某某财险临泽支公司与第三人某某农商银行签订人身保险兼业代理委托协议，委托第三人某某农商银行在其经营地域内代理销售借款人意外伤害保险（2009版）保险产品、代收保险费以及提供相关的保险代理服务。本院认为：原告申某的丈夫普某某与第三人某某农商银行签订的借款合同、与被告某某财险临泽支公司签订的借款人意外伤害保险合同，均是当事人的真实意思表示，亦不违反法律法规的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。根据保险合同的约定，第三人某某农商银行为第一顺序受益人，在借款人未向第三人某某农商银行归还借款的情况下，第三人享有保险金请求权，本案四原告提起诉讼后，第三人当庭表示将其保险金请求权让予四原告，不违反法律规定，四原告诉讼主体适格，本院依法予以支持。本案争议的焦点是被告应否对被保险人普某某的死亡承担保险责任，即应否支付保险金。被保险人普某某与被告签订的保险合同中对意外伤害释义是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。被保险人普某某在与朋友打牌时意外从椅子上摔下头部遭到碰撞，后经河西学院附属张掖人民医院诊断为脑干出血、高血压3级高危、心脏骤停后综合症、缺血缺氧性脑病，被保险人普光玉因脑干出血救治无效死亡，被保险人普某某的死亡系突发的、意料之外的、非疾病的。原告申某等认为被保险人普某某在投保借款人意外伤害保险时还投保了附加疾病身故保险，被告当庭不予认可，原告申某等也没有提供投保该附加疾病身故保险的相关证据，故对该事实依法不予认定。被告虽辩解被保险人普某某系因高血压疾病死亡，不属于意外伤害保险的范畴，但其提供的证据不足以证明被保险人普某某系高血压疾病直接导致脑干出血死亡，不能认定被保险人普某某系因疾病导致死亡，且被告也没有证据证明对借款人意外伤害保险条款（2009版）中的免责条款内容以书面或者口头形式向被保险人（投保人）普光玉作出提示或者明确说明，履行法定义务，该免责条款不产生效力。被保险人普光玉意外受伤导致脑干出血死亡，属于借款人意外伤害保险责任赔偿范围，被告应对被保险人普某某的死亡承担保险责任，并按照被保险人普某某与被告签订的借款人意外伤害保险合同（2009版）的约定，分别给付四原告保险金10万元和22万元，合计32万元，以偿还被保险人普某某尚未清偿第三人某某临泽农商银行的借款本金。对四原告诉请的借款利息，因保险合同明确约定收益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额，该项请求已超出保险合同约定给付保险金的范围，故依法不予支持。综上，原告的部分诉讼请求于法有据，依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国某某财产保险股份有限公司临泽支公司在保险责任限额内赔付原告申某、苏某、普某1、普某2保险金共计32万元，用于偿还被保险人普某某尚未清偿第三人甘肃某某农村商业银行股份有限公司的借款本金。二、驳回原告申某、苏某、普某1、普某2的其他诉讼请求。三、第三人甘肃某某农村商业银行股份有限公司在本案中不承担民事责任。案件受理费6125元，减半收取3062.5元，由被告中国某某财产保险股份有限公司临泽支公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 朱 荣 二〇一九年十二月十日书记员 裴金凤附法律适用条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第14保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。注：申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。