苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初8989号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：王晖，江苏达源律师事务所律师。被告：皇甫惠琴，女，1979年6月20日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告皇甫惠琴保证保险纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，后因被告皇甫惠琴下落不明，不宜适用简易程序，依法转为普通程序后公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告皇甫惠琴经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，公告期届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令皇甫惠琴向平安保险公司支付理赔款21405.71元（包括本金20844.58元、利息537.51元、罚息23.62元）、逾期保费1558.24元，并承担违约金（违约金以21405.71元为基数按照年利率24%自2014年10月8日计算至实际支付之日）；2.判令皇甫惠琴赔偿平安保险公司律师费损失500元；3.本案的诉讼费用由皇甫惠琴承担。事实和理由：2013年6月20日，皇甫惠琴与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行吴江支行）签署《个人贷款合同》，约定皇甫惠琴向光大银行吴江支行借款30000元。皇甫惠琴（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以光大银行吴江支行为被保险人，与平安保险公司签署《平安个人货款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，并约定违约金等条款。2013年6月20日，光大银行吴江支行按约发放30000元贷款。2014年7月20日起，皇甫惠琴再未履行合同约定还款义务。平安保险公司于2014年10月8日按照保险合同的约定向被保险人光大银行吴江支行理赔，理赔金额共计21405.71元。光大银行吴江支行向平安保险公司出具了《代偿确认书》。平安保险公司在理赔后多次向皇甫惠琴催收无果，平安保险公司为维护自身合法权益，故诉至法院。皇甫惠琴未作答辩。本院经审理认定事实如下：皇甫惠琴经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，对平安保险公司主张的上述事实本院予以确认。经皇甫惠琴申请，平安保险公司于2013年6月20日向皇甫惠琴签发了保险单（保单号：145xxxxxxx963），被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为35670元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费570元。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费；投保人出现逾期、提前还款的，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。皇甫惠琴在保险单“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”下方投保人栏签名。该保险单背面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”2013年6月20日，皇甫惠琴作为借款人，光大银行吴江支行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》（合同编号：37121316000906）一份，合同约定：借款人向贷款人借款30000元；用途为个人消费；借款期限为36个月，自2013年6月20日至2016年6月20日；贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2013年6月20日，光大银行吴江支行向皇甫惠琴发放贷款30000元。贷款发放后，皇甫惠琴自2014年7月20日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行吴江支行遂向平安保险公司索赔，平安保险公司于2014年10月8日向被保险人光大银行吴江支行赔付了保险金21405.71元（包括本金20844.58元、利息537.51元、罚息23.62元）。光大银行吴江支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。庭审中，平安保险公司明确，逾期保费按3个月零18天计算，每月570元，实际仅支付493.76元，尚欠保费1558.24元[计算方式：570元×（3+18÷30）-493.76元]。平安保险公司为本案等诉讼与江苏达源律师事务所签订《委托代理合同》，约定基础代理费1200元，其中500元支付标准为取得法院立案通知书或案件受理通知书，700元支付标准为案件进行执行阶段并结案。平安保险公司向江苏达源律师事务所支付了本案律师费500元。本院认为：被告皇甫惠琴向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告皇甫惠琴与光大银行吴江支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。因被告皇甫惠琴自2014年7月20日起未按约足额向被保险人光大银行吴江支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行吴江支行赔付了贷款本金20844.58元、利息537.51元、罚息23.62元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告皇甫惠琴偿还其向光大银行吴江支行赔付的21405.71元（包含本金20844.58元、利息537.51元、罚息23.62元），以及逾期保费1558.24元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定明显过高，且原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为以21405.71元为基数按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的1.95倍自2014年10月8日计算至2019年8月19日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的1.95倍自2019年8月20日计算至实际给付之日。关于原告平安保险公司主张的律师费，保险单“特别约定”虽载明“保险人有权催回……催收产生的其他费用”，但并未明确约定包含律师费，保险单系原告平安保险公司提供的格式条款，应作出对其不利的解释。故原告平安保险公司该主张依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告皇甫惠琴于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款21405.71元、逾期保费1558.24元，并承担违约金（以21405.71元为基数按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的1.95倍自2014年10月8日计算至2019年8月19日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的1.95倍自2019年8月20日计算至实际给付之日）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名中国平安财产保险股份有限公司，开户行：平安银行深圳时代金融支行，账号：60×××04）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1002元，财产保全费520元，均由被告皇甫惠琴负担，于本判决生效之日起十日内向本院交纳（收款单位：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，收款银行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，收款账号：62×××60），原告中国平安财产保险股份有限公司已预交的诉讼费用本院在本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  姚松杰人民陪审员  花荣根人民陪审员  吴根林二〇一九年十二月二十日书 记 员  唐 雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书,具有国家权威性和强制执行力,当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务,否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行,被执行人将面临以下执行风险:一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施,并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息,未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的,人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留,构成犯罪的,依法追究刑事责任。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的,人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:(一)乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位;(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;(三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;(五)购买费经营必须车辆;(六)旅游、度假;(七)子女就读高收费私立学校;(八)支付高额保费购买保险理财产品;(九)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。六、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的,或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行,以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的,人民法院有权将其纳入失信被执行人名单,通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布,并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报,供相关单位依照法律、法规和有关规定,在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面,对失信被执行人予以信用惩戒;向征信机构通报,由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。七、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产,或者与他人串通,通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行,致使判决、裁定无法执行的,以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。