云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初1235号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。代表人：张宏浩，该支行行长。委托代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托代理人：孙世清，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李富芳，男，1979年8月30日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。被告：黄建芬，女，1984年10月20日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省南涧县。被告：黄建秋，男，1986年8月17日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。被告：李崇芳，男，1977年7月6日生，彝族，云南省南涧县人，住云南省南涧县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告李富芳、黄建芬、黄建秋、李崇芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日受理后，依法组成合议庭，于同年12月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范里及被告李富芳、黄建秋到庭参加诉讼，被告黄建芬、李崇芳未到庭亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：被告李富芳因种植、养殖所需，向原告提出农户小额贷款申请，被告黄建芬为贷款的共同申请人，并同意以家庭共同财产承担债务，承诺共同还款。2017年3月24日，原告与被告李富芳签订《农户贷款借款合同》，约定自2017年3月24日起至2020年3月23日止，借款人可以在人民币五万元的借款本金额度内，通过自助借款方式提款、还款；单笔借款期限最长不超过一年，利随本清，到期一次性归还借款本息；贷款人将借款划入借款人的银行卡主账户内，借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮确定；正常执行利息6.09%，逾期执行利率7.917%；被告黄建秋、李崇芳作为借款担保人自愿为上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告按合同约定将贷款发放给被告李富芳。借款到期后，被告李富芳没有按合同约定期限履行还款义务，根据合同约定，被告李富芳已构成违约，原告有权要求被告立即归还借款本金、利息，并支付逾期罚息及复利，要求担保人承担担保责任。为维护原告的合法权益，诉请判令依法解除原告与被告签订的《农户贷款借款合同》；被告李富芳、黄建芬立即归还原告贷款本金5万元，并支付截止2019年9月20日（按季度每个季度最后一日的20日计当季度的利息）的利息、罚息、复利共计5072.01元，两项合计55072.01元；并按合同约定及人民银行规定支付自2019年9月21日起至借款还清之日止的逾期利息、罚息、复利；被告黄建秋、李崇芳对上述债务承担连带保证责任；各被告承担本案的律师费5000元。被告李富芳辩称：被告李富芳和黄建芬是夫妻。原告诉状上所述的被告李富芳和黄建芬向原告借款、签订借款合同及约定、被告黄建秋和李崇芳作为连带责任担保人签名均属实。四被告是三户联保。对于原告的诉讼请求，被告李富芳对第一至三项均无异议，但现在被告李富芳无能力偿还，希望原告和法庭能给一段时间，让被告能够分期偿还借款本息；对第四项有异议，因为律师是原告请的，由于各被告有几个案子，被告李富芳的意见就是这些案子被告方出5000元的律师费。被告黄建秋辩称：原告诉状上所述的被告李富芳和黄建芬向原告借款、签订借款合同及约定、被告黄建秋和李崇芳作为连带责任担保人签名均属实。四被告是三户联保。合同签订后，被告李富芳和黄建芬向原告借款5万元，到期后已按时归还。2018年被告李富芳和黄建芬再次向原告借款，到期后未归还借款本息。对于原告的诉讼请求，被告黄建秋对第一至三项均无异议，但现在被告黄建秋无能力偿还，希望原告和法庭能给一段时间，让被告能够分期偿还借款本息；对第四项诉讼请求的意见与被告李富芳的一致。被告黄建芬、李崇芳均未向本院提交民事答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：第一组，1.营业执照复印件1份；2.金融许可证复印件1份；3.负责人身份证明原件1份；4.负责人身份证复印件1份。用以证明原告依法取得经营金融存贷业务资格和诉讼资格主体。第二组（4号至7号、9号、10号与原件核对无异），1.各被告身份证复印件4份；2.户口簿复印件2份；3.结婚证复印件1份；4.农户小额贷款业务申请表1份；5.中国农业银行农户小额贷款业务调查表复印件1份；6、中国农业银行农户小额贷款面谈记录复印件1份；7.贷款资金自主支付申请承诺书复印件1份；8.中国农业银行农户贷款业务调查影像复印件1份；9.合同编号为53020120170020732的农户贷款借款合同复印件1份；10.中国农业银行借款凭证复印件1份。用以证明原告与李富芳订立农户贷款借款合同，约定还款方式、与合同有关的费用由借款人承担，并按约发放了贷款；被告黄建芬为共同申请人，承诺共同还款，被告黄建秋、李崇芳作为保证人，承担连带保证责任。第三组（1号至3号与原件核对无异），1.贷款到期通知书复印件1份；2.债务逾期催收通知书复印件3份；3.担保人履行债务通知书复印件各3份；4.中国农业银行农户贷款业务催收影像复印件1份；5.中国农业银行本息清单打印件1份。用以证明贷款逾期后多次进行催收，未果，截止2019年9月20日被告拖欠原告的贷款本金及利息、罚息、复利的总额。第四组，协议书原件1份。用以证明律师费的收取情况。经质证，被告李富芳、黄建秋均无异议。四被告均未向本院提交证据。本院综合审查认证如下，原告提交的证据，第一至三组真实、合法，与本案相关联，予以确认；第四组真实、合法，但无其他证据证明已实际支付，不予确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法登记成立的经营范围包括吸收公共存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务在内的股份有限公司。被告李富芳和黄建芬系夫妻。2017年3月8日，被告李富芳、黄建芬因种植、养殖向原告申请贷款。2017年3月24日，原告与被告李富芳、黄建秋、李崇芳签订合同编号为53020120170020732的《农户贷款借款合同》，约定，借款金额/可循环借款额度为5万元；用款方式为可循环方式，自2017年3月24日至2020年3月23日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，每笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款提取及还款账号为尾号为6867的农行卡账号；借款人应按约定提款计划提取借款；一年期内（含）的借款执行固定利率，本合同的执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告黄建秋、李崇芳作为多户联保人在合同上签名，担保方式为最高额担保、连带责任保证，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、贷款人为实现债权而产生的诉讼费、律师费等，保证期间为借款期限届满之日起二年。合同还就各方的权利义务、违约责任等做了约定。合同签订当天，原告按约定向被告黄建秋发放了贷款5万元，执行利率为6.09000%，逾期利率为7.91700%，到期后被告李富芳按约按期归还了借款。2018年4月4日，被告李富芳向原告借款5万元，原告按约发放借款，执行利率为6.09000%，逾期利率为7.91700%，到期日为2019年4月3日。借款到期后，被告李富芳、黄建芬未按期按约归还借款，被告黄建秋、李崇芳未承担连带担保责任，原告经催要未果。截止2019年9月20日，被告李富芳欠原告借款本金5万元，利息、罚息、复利共计5072.01元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中被告李富芳、黄建芬向原告借款，原告与被告签订的《农户贷款借款合同》是各方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。现由于被告李富芳、黄建芬未按期归还借款本息，经原告催告后仍未履行，已构成违约，故对原告要求解除合同及被告李富芳、黄建芬归还借款本金人民币5万元的诉讼请求依法予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。双方在合同中约定了利息、罚息、复利，应按约定履行；因被告李富芳、黄建芬未按约归还原告借款本息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息和复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护。故对原告要求被告李富芳、黄建秋按合同约定支付截止2019年9月20日的利息、罚息、复利共5072.01元以及按合同约定的利率支付自2019年9月21日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持，对于自2019年9月21日起的利息、罚息、复利的具体数额以原告贷款系统自动生成的数据为准。关于原告要求被告承担原告为实现债权的律师费人民币5000元的诉请。双方虽然在《农户贷款借款合同》中对律师费做了明确约定，但原告为实现本案的债权而聘请律师的律师费5000元尚未实际支付，本院不予支持。关于原告要求被告黄建秋、李崇芳对上述借款本息承担连带担保责任的问题。双方约定了保证方式和担保期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条和第二十六条第二款的规定及双方在《农户贷款借款合同》中的约定，被告李富芳、黄建芬未按约定偿还借款本息，被告黄建秋、李崇芳应承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告黄建秋、李崇芳承担担保责任后，有权向被告李富芳、黄建芬追偿。被告黄建芬、李崇芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行与被告李富芳、黄建芬、黄建秋、李崇芳于2017年3月24日签订的合同编号为53020120170020732的《农户贷款借款合同》。二、被告李富芳、黄建芬于本判决生效之日起六十日内归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行借款本金50000.00元，支付截止2019年9月20日止的利息、罚息、复利共计5072.01元，合计55072.01元；并按合同约定支付自2019年9月21日起至款项全部还清之日止的利息、罚息和复利（具体数额以原告贷款系统自动生成的数据为准）。三、被告黄建秋、李崇芳对上列第二判项承担连带清偿责任,被告黄建秋、李崇芳承担担保责任后，有权向被告李富芳、黄建芬追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1302元，由被告李富芳、黄建芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨金萍人民陪审员  杨秋芳人民陪审员  赵 高二〇一九年十二月十三日书 记 员  戴蕊娇