江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0706民初5543号原告：中国建设银行股份有限公司连云港分行，住江苏省连云港海州区海昌北路49号。负责人：张凯军，该行行长。委托诉讼代理人：周磊、管兵（实习），江苏善典律师事务所律师。被告：连云港美沃贸易有限公司，住所地江苏省连云港市海州区解放东路168号顺泰园1号楼1层1号-4商铺。法定代表人：朱桂连。被告：万冬冬，男，1983年10月31日出生，汉族，住江苏省连云港市赣榆区。中国建设银行股份有限公司连云港分行（以下简称建行连云港分行）诉被告连云港美沃贸易有限公司（以下简称美沃公司）、万冬冬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行连云港分行的委托诉讼代理人周磊、管兵及被告万冬冬到庭参加诉讼。被告美沃公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案已作缺席审理，现已审理终结。原告建行连云港分行向本院提出诉讼请求：1、被告美沃公司、万冬冬偿还贷款本息2044416.76元（截止2019年3月20日其中贷款本金2000000元、利息44416.76元）及自2019年3月21日起至实际偿还之日止按合同约定利率计付的利息、复利、罚息；2、被告承担本案诉讼费等费用。事实与理由：为贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融的战略部署。中国建设银行总行为推动小企业业务转型发展，加强互联网金融创新，提升小微企业金融服务能力，组织研发了小微企业“快贷”业务，并制定了《中国建设银行小微企业“快贷”业务管理办法》，其产品种类包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”、“云税贷”四类。其中，“云税贷”是通过分析小微企业涉税信息、征信状态等数据，采取全线上全流程自助操作申请的信用贷款，其授信额度由系统自动测算，自动审批。由企业授权企业主，企业主登录网上银行通过电子签名进行线上签约，按照产品要求签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。2018年1月3日，被告美沃公司在原告处开立企业银行结算账户（账号：32×××70)。同日被告美沃公司向原告申请办理网上银行企业客户服务及领用网银盾，并签订《中国建设银行对公网络服务协议》（协议第三条约定：双方认可通过客户数字证书、交易密码、登陆ID验证并由乙方对公网络系统产生的甲方交易行为的有效性、合法性、安全性、不可抵赖性）。协议签订后原告为被告开通企业网上银行服务并发放了存有客户数字证书的网银盾。2018年1月10日，被告万冬冬向原告申请办理网上银行个人客户服务，承诺遵守《中国建设银行电子银行个人客户服务协议》（协议第二条第3款约定：凡使用网站用户名和登录密码、建设银行账号、个人网银或手机银行登录要素登录建设银行网站所进行的所有操作及言论均视为客户本人的行为，客户应当对登录建设银行网站所进行的操作行为及言论承担全部责任），协议签订后原告为被告万冬冬开通了个人网上银行服务并发放了存有客户数字证书的网银盾。2018年1月19日，被告美沃公司登录企业网上银行签署《小微企业快贷业务授权协议》后，发起对被告万冬冬的贷款业务授权。同日被告万冬冬登录个人网上银行接受被告美沃公司的贷款业务授权并向原告申请小微企业快贷业务项下的“云税贷”产品。经系统审核原告为被告美沃公司提供预授信额度2000000元的“云税贷”，并开设账号32001065863600000002551919的贷款账户。2018年1月19日被告万冬冬与被告美沃公司作为共同借款人通过网上银行与原告签订了编号：320658603-0091-20192167196的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》(合同约定:原告向被告美沃公司提供借款2000000元，借款期限自2018年1月19日至2019年1月19日），并进行贷款的自主支用，原告后台系统自动将贷款转入被告美沃公司的企业结算账户。被告美沃公司自2018年12月21日起未按约偿还贷款本息，原告多次催要未果，为维护自身合法权益，故向贵院提起诉讼，请依法判决。被告美沃公司未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。被告万冬冬辩称，这个钱不是本人用的，被告万冬冬也是被骗了，钱都被美沃公司的法定代表人朱桂连的儿子张某用了，是张某用本人手机操作的。原告建行连云港分行提供如下证据：1、建设银行对公综合服务申请书、融易签业务凭证、风险提示书，证明被告在原告处开设账户及开通网上银行的事实；2、建设银行对公网络服务、电子银行个人客户明细，证明被告通过网上银行并以网银盾为电子签名形式作出的交易行为系其真实意思表示；3、小微企业快贷借款合同及系统截图、快贷业务申请流程系统截图，证明被告万冬冬通过网上银行申请云税贷的事实及被告美沃公司、万冬冬作为共同借款人签订借款合同并约定了贷款利息罚息复利的事实；4、建设银行小微企业快贷业务管理办法、云税贷申请操作流程演示图，证明被告万冬冬在获得被告美沃公司授权后通过网上银行申请云税贷业务及该业务办理需以被告万冬冬作为共同借款人的事实；5、被告美沃公司活期存款明细、贷款发放凭证、对公信贷业务贷款截图，证明被告接收使用贷款与偿还贷款利息的事实及被告尚未偿还贷款本金与利息数额的事实；6、判例2份，供法庭参考。被告万冬冬对上述证据的质证意见：申请的时候都是美沃公司的法定代表人朱桂连的儿子带我去的，我什么都不懂，钱全部都是朱桂连的儿子用的。被告万冬冬提供证据：１、和朱桂连儿子的录音，证明这个钱不是我用的；２、股权转让协议。原告建行连云港分行质证意见：无法确认录音当事双方的姓名，所录音表达的情况也听不清楚，与本案无关联性，对三性不予认可。对股权转让协议三性不予认可，该协议的签订时间是在贷款发放之后，股权是否转让与本案债权承担没有关联性，不影响二被告承担还款责任。对原、被告提供证据，综合原、被告的陈述及庭审查明事实，本院认证意见为：被告美沃公司未到庭，亦未提供书面质证意见，视为放弃质证。对于原告提供的证据6与本案无关联性，本院不予确认。对于其余证据，因被告万冬冬未提出异议，本院予以确认。对于被告万冬冬提供的证据，因原告建行连云港分行不予认可，与本案无关联性，本院不予确认。本院经审理认定事实如下：一、中国建设银行为了推动“小微快贷”业务发展，制定其相关业务管理办法，确定“小微快贷-信用快贷”业务，指建设银行以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务；实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。办理该信贷业务，需要申请人登陆企业网上银行授权企业主办理贷款，企业主通过个人网银接受授权并申请贷款，在此过程中，申请界面提示需要申请人阅读并同意《小微企业快贷借款合同》及《小微企业快贷最高额保证合同》后，点击“同意并申请”按钮进行申请，申请贷款成功后在企业网银或者个人网银中进行支用。二、2018年1月3日，被告美沃公司在原告处开立单位银行结算账户，开通中国建设银行对公综合服务，约定结算卡主卡持卡人为被告万冬冬，并经被告美沃公司、万冬冬签章确认。三、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定，乙方（建行连云港分行）向甲方（美沃公司）、共同借款人万冬冬提供的借款额度为人民币2000000元，借款额度有效期间自2018年1月19日至2019年1月19日；在额度有效期内和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；甲方每次申请的用款，金额使用不得超过12个月；借款利率为固定年利率，即LPR利率加287.75基点，逾期贷款的罚息利率为贷款利率上浮50%；前述基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率；如甲方未按合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。贷款发放账户为甲方在乙方开立的账户。四、2018年1月19日，原告向被告美沃公司账户发放贷款2000000元。截止2019年3月20日，被告尚欠贷款本金2000000元、利息44416.76元未还。本院认为，被告美沃公司、万冬冬从原告建行连云港分行处借款，双方形成合法有效的借款关系，依法应受法律保护。被告万冬冬辩称这个钱不是本人用的，被告万冬冬也是被骗了，钱都被美沃公司的法定代表人朱桂连的儿子张某用了，是张某用本人手机操作的。本院认为，涉案借款是被告美沃公司、万冬冬名义借款，贷款打入被告美沃公司在建行连云港分行开设的帐户中，此后款项是否由案外人张某使用是被告美沃公司、万冬冬与案外人的约定，双方的约定不属同一法律关系，不能成为承担给付责任的抗辩理由。故对被告该辩解意见，本院不予支持。涉案原告建行连云港分行提供的借款合同中虽缺乏被告签章，但根据原告提交的被告开立单位银行结算账户申请书、对公综合业务申请书、《中国建设银行小微企业“快贷”业务管理办法》及该业务申请流程系统截图显示，为企业办理涉案贷款，需要企业授权经在银行进行签约确认的企业实际控制人进行办理，经企业网银及个人网上银行操作并同意借款合同后，方可申请成功，即该业务确系由被告美沃公司授权，被告万冬冬操作办理，对此应当认为被告使用该业务进行借款，系接受《中国建设银行小微企业快贷借款合同》内容的约束。现原告已实际按约定向企业账户发放了借款2000000元，而该借款合同列明两被告系共同借款人，依法应共同偿还借款。借款到期后，被告未能还款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，原告的主张符合法律规定，本院依法予以支持。被告美沃公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法应自行承担举证不能的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国电子签名法》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告连云港美沃贸易有限公司、万冬冬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司连云港分行偿还借款本金2000000元及利息、复利（截止2019年3月20日，利息为44416.76元，后续利息、复利自2019年3月21日起至实际给付之日止，按借款合同约定利率继续计算）。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23155元（原告已预交），由被告连云港美沃贸易有限公司、万冬冬负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  周文贤人民陪审员  刘 艳人民陪审员  徐进明二〇一九年十二月二十三日书 记 员  王 钦法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国电子签名法》第三条民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。前款规定不适用下列文书：（一）涉及婚姻、收养、继承等人身关系的；（二）涉及停止供水、供热、供气等公用事业服务的；（三）法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、案款缴纳帐号单位名称：连云港市海州区人民法院开户名称：建行连云港海宁西路分理处账号：32×××99－005219三、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院，账号：44×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行