四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10036号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：张伦，男，1982年4月28日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告张伦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加了诉讼。被告张伦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令张伦偿还所债务本金33318.36元；2.判令张伦按照编号为锦程第（G201703210005）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费截止至付清贷款本息之日；截至2019年9月10日，未支付利息1507.74元、未支付罚息150.05元、未支付复利26.55元、未支付违约金181.29元，账户管理费240元，合计35423.99元。诉讼过程中，锦程消费金融公司对2019年11月8日后的复利、违约金的诉讼请求予以放弃。事实及理由：锦程消费金融公司与张伦签订编号为锦程第（G201703210005）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定锦程消费金融公司向张伦发放贷款50000元整，贷款期限60个月，自2017年3月21日到2022年3月22日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮20%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为11.4%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2017年4月22日，首次还款金额为1848.06元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为1157.12元。合同签订后锦程消费金融公司于2017年3月22日向张伦发放了贷款50000元整。但张伦自2019年1月22日起就开始出现逾期，至2019年9月10日，张伦累计逾期6083.5元。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、5.4条的规定，张伦未按合同约定还本付息的，锦程消费金融公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费金融公司根据上述约定，要求张伦提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按合同约定向锦程消费金融公司支付罚息、复利、违约金等。现锦程消费金融公司为维护其合法权益，起诉至法院。 张伦未到庭，未提交证据材料和答辩意见。 本院经审理查明：2017年3月10日，张伦填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 2017年3月21日，锦程消费金融公司与张伦签订了《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定张伦（甲方，借款人）向锦程消费金融公司（乙方，贷款人）贷款50000元，期限60个月，贷款期限起始日为乙方放款日。合同第1.4条约定：本合同项下贷款执行浮动利率。若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮20%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为11.4%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。第1.5条约定：每月结息日为每月第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。合同第2.5条约定，乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为贷款发放金额的1.35%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为贷款发放金额的0.12%。第3.1条约定：甲方按照按月等额还本付息法还款。每月还款额以乙方向甲方出具的还款信息为准。第3.2条约定：首次还款日为2017年4月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。第5.1、5.2条约定：甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等构成本合同所称的违约事件的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。第6.1条约定;甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。经甲、乙双方确认《个人消费借款申请表》等文件资料为本合同不可分割的组成部分。 2017年3月22日，锦程消费金融公司向张伦发放贷款本金50000元。张伦应于2017年4月22日首次还款日偿还借款本息1097.23元、一次性贷款处理费635元及账户管理费60元，共计1848.06元，之后每期应还本息及账户管理费1157.12元。张伦张伦于2017年4月至2018年12月期间按期足额偿还了21期贷款，共计偿还本息23039.63元，并支付账户管理费1260元、一次性贷款处理费675元；自2019年1月起发生逾期，至2019年6月期间共偿还了11笔款项，共计偿还本金2298元、利息993.36元，并支付了违约金及账户管理费372.5元，因逾期还款支付了罚息及复利46.8元。后张伦未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款，截至2019年9月10日，张伦尚欠锦程消费金融公司贷款本金33318.36元、利息1507.74元、罚息150.05元、复利26.56元、违约金181.29元、账户管理费240元。锦程消费金融公司起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，至2019年11月8日，张伦仍欠锦程消费金融公司贷款本金33318.36元，产生的利息增至2057.43元，罚息增至275.84元，违约金增至263.52元，账户管理费增至360元，由于锦程消费金融公司的结算系统中对逾期超过90日的复利不再计收，故复利仍为26.56元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、银行交易流水、贷款借据、系统账单、还款计划表、还款明细表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，张伦向锦程消费金融公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向张伦发放了贷款，张伦未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。本院于2019年9月20日受理本案，锦程消费金融公司主张该日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2019年9月20日到期。 为避免利息、罚息、复利、违约金、账户管理费及一次性贷款处理费的总和过分高于因张伦违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费及一次性贷款处理费的总和以不超过年利率24%为限。合同约定借款利率随中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整而按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，案涉贷款利率实际将不再浮动，故案涉借款利息固定为年利率11.4%，罚息及复利的利率为借款利率上浮50%即年利率17.1%。经核算，张伦已支付的利息、罚息、复利、账户管理费及一次性贷款处理费的总和未超过年利率24%的标准，截至庭审之日，张伦尚余贷款本金33318.36元未偿还，故对锦程消费金融公司要求张伦偿还贷款本金33318.36元的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息及复利，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息为基数计算复利。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月8日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息，且复利计算90日后不再计收，系减轻了借款人的还款义务，上述费用亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2019年11月8日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月9日起至借款本息还清之日止的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率17.1%计收；锦程消费金融公司对后续的复利已予以放弃，故不再计收复利。 对锦程消费金融公司主张的截至2019年11月8日的违约金263.52元，双方约定如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，本院认为，在锦程消费金融公司宣布贷款提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取。由于案涉贷款的违约金系于每月22日一次性计收，故宣布贷款提前到期之日的违约金金额应为2019年9月10日的结算金额181.29元，故本院对违约金在181.29元的范围内予以支持。 对锦程消费金融公司主张的账户管理费，双方约定贷款人按月在每次还款日向借款人收取账户管理费，本院认为，在锦程消费金融公司宣布贷款提前到期后，案涉贷款业已不再进行账户管理，故账户管理费不应当继续予以收取。由于案涉贷款的账户管理费系于每月22日一次性计收，故宣布贷款提前到期之日的账户管理费应为2019年9月10日的结算金额240元，故本院对账户管理费在240元的范围内予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张伦于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金33318.36元； 二、被告张伦于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息2057.43元、复利26.56元、罚息（截至2019年11月8日的罚息为275.84元；2019年11月9日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率17.1%的标准进行计算）、违约金181.29元、账户管理费240元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费686元，减半收取343元，由被告张伦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月十七日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童