福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3839号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区后巷街276号，统一社会信用代码：91350302855342137G。 负责人：黄志宏，行长。 委托诉讼代理人：吴俊协、陈冬霞，福建百中律师事务所律师。 被告：林庆洪，男，1970年7月29日出生，汉族，住仙游县。 被告：王清英，女，1967年12月16日出生，汉族，住仙游县。 原告中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：农行城厢支行）与被告林庆洪、王清英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行城厢支行的委托诉讼代理人吴俊协到庭参加诉讼，被告林庆洪、王清英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决林庆洪偿还农行城厢支行借款本金13005.63元及暂计至2019年6月4日的利息3624.29元、分期手续费916.74元、逾期还款违约金（即滞纳金）794.47元，自2019年6月5日起至实际清偿之日止的利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金按合同约定继续计算。2.判决王清英对第一项债务承担连带清偿责任。3.判决农行城厢支行对林庆洪为本案借款提供的抵押车辆【车牌号为闽Ｂ×××××】的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权。4.本案诉讼费由林庆洪、王清英承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：2015年1月27日，林庆洪向农行城厢支行递交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请领了卡号为62×××34的金穗贷记卡一张。中国农业银行金穗贷记卡申请表领用合约（个人卡）主要内容：第四条第2点约定乙方未能按期偿还全部应还额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；第四条第4点约定利息按日利率万分之五计收，按中国人民银行规定按月计收复利；第六条第5点约定乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡。2015年2月10日，林庆洪、王清英与农行城厢支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。其中第十五条约定林庆洪在农行城厢支行办理金穗贷记卡分期付款购车业务，分期资金用于在汽车销售商“莆田市荣泰汽车服务有限公司”处购买奥迪Ｑ3汽车，分期资金金额为180000元；第十六条约定分期手续费费率为11%，分期手续费为19800元，分期手续费偿还方式为分期偿还；第十七条约定分期期数36期；第二十条约定贷记卡透支借款采用保证和抵押两种担保方式：王清英提供连带保证担保、林庆洪所购车辆作为抵押物抵押担保；第8.3.1款约定保证方式为连带担保责任；第8.1.1款约定保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用；第十条约定持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费等相关费用中的任何一项，农行城厢支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；持卡人违约，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用。2015年2月12日，林庆洪所有的为本案借款设定抵押的机动车办理了抵押登记手续【机动车登记编号为闽Ｂ×××××，车架号为ＬＦＶ3Ｂ28Ｕ3Ｅ3081181】，抵押权人为农行城厢支行。2015年2月15日，林庆洪持62×××34贷记卡在莆田市荣泰汽车服务有限公司进行分期付款交易消费150000元，分期手续费16500元。农行城厢支行依约履行了借款义务。林庆洪陆续未依约足额还款。截至2019年6月4日，林庆洪尚欠本金13005.63元、利息3624.29元、分期手续费916.74元、逾期还款违约金794.47元。 林庆洪、王清英未作答辩。 在本院审理过程中，农行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件2份，欲证明被告主体适格。 三、中国农业银行金穗贷记卡申请表复印件一份，欲证明2015年1月27日林庆洪向农行城厢支行递交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请领了卡号为62×××34的金穗贷记卡一张。中国农业银行金穗贷记卡申请表领用合约（个人卡）主要内容：约定乙方未能按期偿还全部应还额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收；利息按日利率万分五计收，按中国人民银行规定按月计收复利；约定乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡。 四、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件各一份，欲证明2015年2月10日林庆洪、王清英与农行城厢支行签订合同约定：林庆洪在农行城厢支行办理金穗贷记卡分期付款购车业务，分期资金用于购买汽车，分期资金金额为180000元；分期手续费费率为11%，分期手续费为19800元，分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数36期；贷记卡透支借款采用保证和抵押两种担保方式；王清英提供连带保证担保、林庆洪所购车辆作为抵押物抵押担保。 五、机动车登记证复印件一份，欲证明2015年2月12日林庆洪所有的为本案借款设定抵押的机动车办理了抵押登记手续［登记编号为闽Ｂ×××××，车架号为ＬＦＶ3Ｂ28Ｕ3Ｅ3081181］，抵押权人为原告。 六、还款流水、银行明细各一份，欲证明农行城厢支行依约履行了借款义务，林庆洪未依约足额还款；截至2019年6月4日林庆洪尚欠本金13005.63元、利息3624.29元、分期手续费916.74元、逾期还款违约金（即滞纳金）794.47元。 七、《共同还款承诺函》复印件一份，欲证明王清英作为共同债务人，对债务承担共同还款责任。 本院审查认为，因林庆洪、王清英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年1月27日,林庆洪填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》,向农行城厢支行申领信用卡。农行城厢支行作为甲方与信用卡申请人林庆洪作为乙方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定:对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。 2015年2月10日，农行城厢支行作为贷款人与林庆洪作为持卡人（抵押人）、王清英作为保证人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：林庆洪向莆田市荣泰汽车服务有限公司购买奥迪Ｑ3汽车，车辆价格为261000元，分期额度为180000元,分期期数为36期，分期手续费费率为11%,本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押加保证担保方式，王清英作为保证人，保证方式为连带责任保证，林庆洪同意以本合同所购商品提供担保。保证期间为每期账单到期还款日起二年。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不计取利息。债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务，农行城厢支行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的,银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。上述抵押物即闽Ｂ×××××号小型轿车（车架号：ＬＦＶ3Ｂ28Ｕ3Ｅ3081181）于2015年2月12日在福建省莆田市办理抵押登记，机动车登记证书编号为350011312280,抵押权人为农行城厢支行。 2015年2月15日，林庆洪持卡号为62×××34的信用卡在莆田市荣泰汽车服务有限公司交易消费150000元，分期手续费16500元。林庆洪自2018年2月起未能依约足额还款，农行城厢支行于2019年8月1日向本院提起诉讼。截至2019年11月29日，林庆洪尚欠农行城厢支行本金13005.63元、分期手续费916.74元、利息5214.11元、逾期还款违约金794.47元，合计19930.95元。 综上所述，本院认为，农行城厢支行与林庆洪、王清英签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》意思表示真实、内容合法有效，本院予以确认。农行城厢支行依约发放借款后，林庆洪应当按照约定还款。林庆洪自2018年2月起未能按期足额还款，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。故林庆洪应向农行城厢支行偿还尚欠的透支借款本金13005.63元及按照合同约定的利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金。因王清英作为保证人，对林庆洪的债务承担连带保证责任，故农行城厢支行主张王清英承担连带清偿责任，本院予以支持。农行城厢支行主张对抵押车辆的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权，因农行城厢支行与林庆洪签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》对抵押有作约定，且已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。林庆洪、王清英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林庆洪应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行借款本金13005.63元及相应的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费（截至2019年11月29日的分期手续费为916.74元、利息为5214.11元、逾期还款违约金为794.47元，自2019年11月30日起至还清之日止按合同约定计算，利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费合计不超过年利率24%的金额）； 二、中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行对林庆洪为前述第一项判决确定的债务提供抵押的闽Ｂ×××××号小型轿车变现所得享有优先受偿权； 三、王清英对前述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费358.5元，公告费560元，由林庆洪、王清英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  林清廉 人民陪审员  蔡丽媛 二〇一九年十二月五日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列规定的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下: (一)以无地上定着物的土地使用权抵押的,为核发土地使用权证书的土地管理部门; (二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,为县级以上地方人民政府规定的部门; (三)以林木抵押的,为县级以上林木主管部门; (四)以航空器、船舶、车辆抵押的,为运输工具的登记部门; (五)以企业的设备和其他动产抵押的,为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。