甘肃省镇原县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1027民初3251号 原告:镇原县农村信用合作联社,住所地甘肃省庆阳市镇原县。 法定代表人:齐建国,该联社理事长。 委托诉讼代理人：雷淮霖，男，该联社营业部经理，特别代理。 委托诉讼代理人：白璐，甘肃正天合律师事务所律师，一般代理。 被告：刘绪红，男，汉族，甘肃省镇原县人，农民，住镇原县。 被告：刘琼阳（系刘绪红之妻），女，汉族，甘肃省镇原县人，农民，住镇原县。 原告镇原县农村信用合作联社（以下简称镇原县信用社）与被告刘绪红、刘琼阳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告镇原县信用社委托诉讼代理人雷淮霖、白璐，被告刘绪红到庭参加诉讼。被告刘琼阳经传票传唤无正当理拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 镇原县信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘绪红偿还原告贷款本金1900000元及利息1763839.57元（计算至2019年10月14日），本息合计3663839.57元；并支付该借款自2019年10月14日至清偿完毕之日止的利息；2.判令被告刘琼阳对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令原告对被告借款抵押物：位于镇原县恒泰花园第9幢3单元3层2号住宅楼、镇原县原州东路（原镇原县计生局旧址）商品房（合同编号庆恒DA-3）享有优先拍卖受偿权；4.案件受理费由被告负担。事实和理由：2013年2月4日，被告刘绪红以其购置工程机械资金短缺为由，向原告申请借款1900000元，当日双方签订借款合同，约定借款期限为3年，年利率12.3%，逾期加收50%利息，按月结息，借款到期，利随本清；被告刘琼阳承诺并保证对该笔借款承担连带清偿责任。同时二被告以其位于镇原县恒泰花园第9幢3单元3层2号住宅楼（合同编号000199）、镇原县原州东路（原镇原县计生局旧址）商品房（合同编号庆恒DA-3）设定为该笔借款的抵押物，并于当日在镇原县公证处就上述借款合同及抵押进行了公证。2013年2月5日，原告按约定为被告发放借款。借款到期后，经其多次派员催收，被告先后偿还部分借款利息，至2019年10月14日，对借款本金1900000元及下欠利息1763839.57元，被告一直推诿不予偿还。 刘绪红辩称，原告所述的借款事实不属实。2012年6、7月份， 其找到镇原县信用社要求贷款1000000元，贾志良（信用社工作人员）答复称，款贷出后自己要用860000元，其便与贾志良口头达成协议，同意贷款后由双方共同使用。2013年2月5日，以其名义与镇原县信用社签订了借款合同，贷款1900000元，约定借款期限为3年，年利率为12.3%，逾期加收50%利息。当日，贷款发放至张兵兵名下，放款卡及密码都由贾志良持有。后贾志良给他自己转账860000元，其实际用款940000元。自贷款后至2014年12月份，其给镇原县信用社按月清偿利息共计约280000余元，未归还过借款本金。承认以其名义借款1900000元的事实，但其实际用款940000元。从2016年1月开始，其多次找镇原县信用社理事长要求解决贾志良索要100000元贷款费用及贾志良使用借款860000元的问题，但理事长未解决此事，因此，造成借款逾期的事实。故其只同意归还借款本金940000元及940000元本金自2013年2月5日至2016年2月4日的正常利息，2016年2月4日至今的逾期罚息利息其不同意承担。关于担保人刘琼阳担保问题，2013年借款时其将刘琼阳的身份证复印件拿到信用社办理了贷款，刘琼阳未到场，填写贷款担保人信息时刘琼阳虽以配偶身份担保，但手续都不是本人办理的；且其借款时，与刘琼阳尚未办理结婚登记手续，其二人于2013年6月7日办理结婚登记手续，同年农历十月一日举行结婚仪式，所以不存在刘琼阳担保的事实，该担保不成立；同时担保期限早已经超期。关于镇原县信用社主张对抵押物享有优先受偿权的问题，其贷款时对抵押虽进行了公证，但抵押的恒泰花园房屋，当时仅签订了商品房买卖合同、交纳了购买意向金，并未取得房屋产权证书。2012年6月，因征信问题无法办理按揭贷款，房屋未能购买，后交回给恒泰公司，其没有该房屋所有权；抵押的原州东路商品房，也是2012年9月1日交纳了意向金及签订了意向性商品房买卖合同，其未取得房屋所有权，没有房产证。贷款贷出来后，因其没有钱交纳房款，房子退回给开发商了。综上，房产抵押也不成立。 刘琼阳提交书面答辩称，1.要求驳回原告针对其承担连带清偿责任的诉讼请求；2.不同意承担本案的案件受理费。首先，涉案保证合同不成立。原告所述的借款一事，借款合同、保证承诺上担保人的签字及相关印章，均不是其本人所为，不是其真实意思表示。其结婚后才得知合同等材料上签字均系刘绪红所为。刘绪红借款时，二人系朋友关系，刘绪红事先未征得其同意。原告所述的“被告刘琼阳承诺并保证对该笔借款承担连带还款责任”的说法于事实不符，借款时其不知情，既未到场，也未办理任何手续。根据合同法的规定，保证合同在缺乏保证人一方承诺即真实意思表示的情况下不成立，其并非借款保证人；其次，在保证合同不成立的情况下，保证合同相关条款不存在生效的问题，对其不具有法律约束力，原告不应当根据保证合同及担保法第六条的规定，将其定义为保证人，也不能依照合同及担保法第十八条的规定，要求其承担保证责任；再次，2013年2月4日借款时，其与刘绪红尚未办理结婚登记手续，并非合法夫妻关系，其与刘绪红直至2013年6月7日才正式登记结婚，不存在共同借款或以财产共有人身份出具连带责任承诺书的事实前提。因此，不存在推定贷款为共同债务（共同借款人）以及财产共有人连带承诺情形；最后，鉴于前述事实，其对原告在未经其本人同意或授权被告刘绪红的情况下仍允许刘绪红代签手续办理贷款信贷业务的严重违规行为，保留向相关部门投诉反映并追究责任的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：镇原县信用社提交的借款人配偶承诺及保证书、房地产抵押承诺书，经质证，刘绪红承认是其提交的，但称签字不是刘琼阳本人所签，刘琼阳在借款时未到场，刘琼阳的印章系其刻制并加盖；房地产抵押承诺书并不确切，对证明目的有异议，其当时未实际取得房屋所有权。刘绪红提交的结婚证复印件1份，证实其与刘琼阳于2013年6月7日登记结婚，刘绪红借款时双方并非夫妻关系的事实；银行卡复印件、信用社回单各1份，证实贷款发放至张兵兵账户后，贾志良将其中860000元转出的事实。经质证，镇原县信用社对结婚证复印件的真实性、合法性无异议，对证明目的有异议，认为刘琼阳系刘绪红的妻子，刘琼阳在担保承诺及合同上签字认可担保，不能否定刘琼阳承担担保责任的真实意思；对银行卡复印件及信用社回单的真实性、合法性有异议，真实性、合法性无法核对，且与本案所诉的法律关系无关联性，无法达到刘绪红的证明目的。本院经综合全案审查认为，刘绪红虽对镇原县信用社提交的借款人配偶承诺及保证书、房地产抵押承诺书提出异议，但未提供反驳证据证实其主张，本院对该证据的真实性及合法性予以采信。对刘绪红提交的结婚证复印件的真实性及合法性亦予以采信；对其提交的张兵兵银行卡复印件、贾志良转款信用社回单，因与本案所涉法律关系没有关联性，不能作为本案定案依据进行认定。 根据双方当事人陈述及相关证据，本院认定事实如下：2013年2月4日，刘绪红以其购置工程机械资金短缺为由，向镇原县信用社申请借款1900000元，并出具房地产抵押承诺书，以其位于镇原县恒泰花园第9幢3单元3层2号住宅楼（合同编号000199）、镇原县原州东路（原镇原县计生局旧址）商品房（合同编号庆恒DA-3）设定为该笔借款的抵押物，刘琼阳出具“借款人配偶承诺及保证书”，承诺并保证对该笔借款承担无限连带清偿责任，并承诺：愿同借款人共同参与对信用社贷款偿还，直到对信用社贷款本息全部偿还完毕。当日双方签订《个人借款/抵押担保合同》，约定借款期限为3年，年利率12.3%，逾期加收50%利息，按月结息，借款到期，利随本清。同日双方在镇原县公证处就上述合同进行了公证。同年2月5日，镇原县信用社按约定为刘绪红发放借款1900000元。借款发放到刘绪红账户（账号：*****************）后，因刘绪红是以购买工程机械为由申请借款的，刘绪红与张兵兵也有买卖工程机械合同关系，根据双方借款合同约定，借款支付方式为受托支付，为此，刘绪红提交提款申请书，要求镇原县信用社将前述借款支付给第三方张兵兵。镇原县信用社遵守约定，便按照刘绪红授权和委托，于放款当日即将1900000元转至第三方张兵兵账户（账号：*****************）。至2016年2月4日，借款到期。合同履行中，自2013年2月5日至2019年10月14日，刘绪红共清偿利息256042.59元，结欠利息为1763839.57元（2013年2月5日至2016年2月4日，按年利率12.3%执行，结息710188.33元；2016年2月4日至2019年10月14日，逾期加收50%利息，按年利率18.45%执行，结息1309693.83元，共计结息2019882.16元）。后经镇原县信用社多次催收，被告方对借款本金1900000元及下欠利息，推诿不还，镇原县信用社遂向本院提起诉讼。 另查明，双方签订《个人借款/抵押担保合同》时，对刘绪红用于抵押的房产未办理抵押物登记及他项权证。刘绪红当时仅签订有商品房买卖合同，实际并未取得该房产所有权，且在之后不久即退出购买，该房产现在他人名下。 再查明，双方当事人所签订合同中，针对刘琼阳连带保证未明确约定保证期间。借款到期后，至2018年9月18日，镇原县信用社向刘绪红发出逾期借款催收通知单时，刘琼阳进行了签收。庭审中镇原县信用社未提供在此之前向刘琼阳主张保证责任的证据。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，刘绪红向镇原县信用社借款1900000元，用于向第三方张兵兵购买工程机械，双方签订了《个人借款/抵押担保合同》，其中借款合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，对双方具有约束力，双方均应按合同履行。合同签订后，镇原县信用社履行了向借款人刘绪红发放借款的义务，而刘绪红在借款期限届满后，逾期不予归还借款本息的行为，已经构成违约，应负相应民事清偿责任。镇原县信用社要求其清偿借款，并支付相应利息的诉讼请求，依法应予支持；刘绪红以所借款之后被转入张兵兵账户内，并被贾志良用去860000元，故其只同意归还借款本金940000元及940000元本金自2013年2月5日至2016年2月4日的正常利息，其余不同意承担责任的辩解理由不能成立。其与贾志良形成另一借贷法律关系，应另行协商或通过正当渠道解决，与本案没有直接法律关系。刘琼阳出具“借款人配偶承诺及保证书”，对刘绪红上述借款进行担保，承担连带清偿责任的事实成立。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。又根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，镇原县信用社在刘绪红上述借款期限届满后，未在法定期间即主债务履行期届满之日起二年内（2016年2月5日至2018年2月5日）要求保证人刘琼阳承担保证责任，刘琼阳依法免除保证责任。故镇原县信用社要求刘琼阳在本案中承担连带清偿责任，不符合法律规定，本院不予支持；关于抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：当事人以本法第四十二规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效及第四十二条规定：办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。本案中，镇原县信用社与刘绪红签订了《抵押担保合同》，并经公证机关进行公证，该抵押合同依法成立，但因对所抵押的房产未办理抵押物登记，且刘绪红也实际未取得该房产所有权，该抵押合同并未生效。故镇原县信用社要求其对被告借款抵押物：位于镇原县恒泰花园第9幢3单元3层2号住宅楼、镇原县原州东路（原镇原县计生局旧址）商品房（合同编号庆恒DA-3）享有优先拍卖受偿权的诉讼请求，不符合法律规定，本院亦不予支持。综上，镇原县信用社的部分诉讼请求有事实和法律依据，依法予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定，判决如下： 一、被告刘绪红清偿原告镇原县农村信用合作联社借款本金1900000元及利息1763839.57元（计算至2019年10月14日），本息共计3663839.57元；并支付前述借款自2019年10月14日至借款清偿完毕之日的利息（按年利率18.45%计算），限判决书生效后30日内履行完毕。 二、驳回原告镇原县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费36111元，由被告刘绪红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审 判 长  范 康 人民陪审员  张志琪 人民陪审员  张世平 二〇一九年十二月二十六日 法官 助理  杨延承 书 记 员  曹 越 本案引用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护； 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第四十一条当事人以本法第四十二规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。