四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5530号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：胡蓝蓝，女，公司员工。 委托诉讼代理人：王草，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：刘义剑，男，1975年12月20日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 被告：许长香，女，1983年9月2日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 被告：四川双龙腾达钢结构工程有限公司，住所地成都市郫都区郫筒镇红瓦街216号。 法定代表人：刘义剑，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告刘义剑、许长香、四川双龙腾达钢结构工程有限公司（以下简称双龙腾达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人王草，被告刘义剑、双龙腾达公司到庭参加诉讼，被告许长香经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘义剑、许长香、双龙腾达公司偿还借款本金981483.92元、利息48168.11元及罚息、复利4199.78元（利息、罚息、复利暂计算至2019年5月9日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金50000元（按5%计算）；公正邮寄送达费322元；2.判令刘义剑、许长香、双龙腾达公司支付律师费82708元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对许长香抵押的位于成都市高新区房屋（权1900611）享有抵押权，并有权对上述抵押财产拍卖、变卖、折价价款优先受偿；4.判令双龙腾达公司为上述债务承担连带保证责任。诉讼过程中，民生银行成都分行变更第一、二项诉讼请求为：1.判令刘义剑、许长香偿还借款本金981483.92元、利息48168.11元及罚息、复利4199.78元（利息、罚息、复利暂计算至2019年5月9日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金50000元（按5%计算）；公正邮寄送达费322元；2.判令刘义剑、许长香支付律师费82708元（按8%计算）。事实和理由：2018年2月9日，民生银行成都分行与刘义剑、许长香签订《借款合同》（编号：ＨＴ2017201800937768），约定：由民生银行成都分行向刘义剑、许长香提供1000000元借款，借期120个月，自2018年3月6日起至2028年3月6日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮20%确定年利率为5.88%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，许长香、双龙腾达公司与民生银行成都分行签订了《担保合同》（编号：ＨＴ2017201800937768），约定许长香以其所有的位于成都市高新区车位（权2284891）、成都市高新区房屋（权1900611）为全部债务提供抵押担保，约定双龙腾达公司作为保证人为主合同项下的债务提供连带责任保证。后民生银行成都分行已根据刘义剑、许长香的申请和要求发放贷款1000000元。刘义剑、许长香未按合同约定履行还款义务，双龙腾达公司也未承担保证责任。经民生银行成都分行多次催告，刘义剑、许长香、双龙腾达公司至今仍未偿还贷款本息。现民生银行成都分行已根据《借款合同》（编号：ＨＴ2017201800937768）第二部分第七章第二十五条约定，向刘义剑、许长香宣布提前到期。民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 刘义剑、双龙腾达公司辩称，1.借款是事实，对民生银行成都分行主张的借款本金、利息予以认可，但双方签订的合同约定借款期限为10年，案涉贷款不应当提前到期；2.在签订合同时，民生银行成都分行没有给刘义剑、许长香看合同，至今也未将合同交给刘义剑、许长香，且律师费及邮寄费无发票，故对民生银行成都分行主张的罚息、复利、违约金、律师费、邮寄费均不予认可；3.对民生银行成都分行主张的双龙腾达公司对刘义剑、许长香的案涉债务承担连带保证责任予以认可。 许长香未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，刘义剑、许长香填写了由民生银行成都分行提供的《小微授信申请书》[编码:CMBC-WJ-48（小微2012）]，向民生银行成都分行申请贷款。 2018年2月9日，刘义剑、许长香（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为ＨＴ2017201800937768的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款1000000元，借款期限为120个月，借款用途为归还刘义剑在民生银行借据号为12017201738393901的贷款；贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮20%确定为年利率5.88%，并根据贷款基准利率的调整立即调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.3条约定：还款方式为按月等额本息还款法，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。第11条约定：保证人双龙腾达公司、抵押人许长香与乙方签订编号为ＨＴ2017201800937768的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。双方还在该合同首页载明了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市高新区。合同还约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投邮后第4日，即视为送达和收到之日。 同日，双龙腾达公司（甲方、保证人）、许长香（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为ＨＴ2017201800937768号的《担保合同》，约定：为了确保刘义剑、许长香（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保，担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2017201800937768的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第2条约定：甲方自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证。第9条约定：丙方自愿以位于成都市高新区车位（权2284891）、成都市高新区房屋（权1900611）为主合同项下的债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第10条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。第13.1条约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。各方还在合同中确认了有效的送达地址，甲方及丙方确认的送达地址均为高新区。许长香提供抵押的房屋及车位于2018年3月1日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2018年2月26日至2028年2月26日，共同担保主债权数额为1000000元。 2018年3月6日，中国民生银行股份有限公司成都金牛支行向刘义剑的银行账户发放贷款1000000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年3月6日，到期日为2028年3月6日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期等额本息，执行利率为5.88%，罚息浮动比例50%。 借款期内，刘义剑、许长香多次未按期足额偿还借款本息。2019年4月30日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向刘义剑、许长香、双龙腾达公司位于成都市高新区的地址发出了《贷款提前到期通知书》三份，载明根据编号为ＨＴ2017201800937768的《借款合同》第二部分第七章第25条之约定，现宣布该合同下贷款全部提前到期，要求刘义剑、许长香提前清偿合同项下的全部借款本息；要求双龙腾达公司督促刘义剑、许长香立即归还该合同项下全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第98127号的公证书，产生公证费300元。 宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年12月5日，刘义剑、许长香尚余借款本金976894.5元、利息78216.99元、罚息（含复利）11997.96元未偿还。 2019年5月17日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与刘义剑、许长香、双龙腾达公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《小微授信申请表》《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、股东会决议书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，刘义剑、许长香与民生银行成都分行签订《借款合同》，其应当对合同条款进行阅读、理解，其在《借款合同》落款处签字并按捺手印，应视为其已阅读并理解相关合同条款，刘义剑称没有看过合同内容以及至今未取得合同，不构成其免于履行相关合同义务的理由，事实上，刘义剑、许长香亦已履行了部分合同义务。故案涉《借款合同》应系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，刘义剑、许长香应依约履行还本付息的义务。而刘义剑、许长香未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，根据合同约定，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期，刘义剑主张案涉贷款不应提前到期的答辩意见不能成立。民生银行成都分行于2018年4月30日向刘义剑、许长香《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，案涉贷款已于2018年5月4日到期。刘义剑、许长香尚余借款本金976894.5元未偿还，故对民生银行成都分行要求刘义剑、许长香偿还借款本金981483.92元的诉讼请求，本院在976894.5元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求刘义剑、许长香按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》的约定予以计算，且2018年5月4日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后至2019年12月5日期间，未在系统内对案涉贷款做提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年12月5日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年12月6日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期利息）为基数，按借款利率上浮50%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际将不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率8.82%。对民生银行成都分行主张的违约金50000元，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因刘义剑、许长香已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金976894.5元为基数计算为宜，故本院对违约金在48844.73元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因刘义剑、许长香违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求刘义剑、许长香支付律师费82708元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求刘义剑、许长香支付公证邮寄送达费322元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行未对邮寄挂号信的费用金额进行举证，但其实际邮寄了一封挂号信，本院结合邮寄挂号信收费标准，对邮寄费在4元的范围内予以支持。刘义剑关于律师费、邮寄费的答辩意见部分成立，本院予以采信。 民生银行成都分行与许长香、双龙腾达公司签订的《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因刘义剑、许长香未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求双龙腾达公司承担相应的保证责任。双龙腾达公司在承担保证责任后，有权向刘义剑、许长香追偿。许长香提供抵押的房屋已办理了相应的抵押登记，民生银行成都分行要求对许长香所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 许长香未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘义剑、许长香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金976894.5元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告刘义剑、许长香于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息78216.99元、罚息及复利[截至2019年12月5日的罚息（含复利）为11997.96元；2019年12月6日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率8.82%进行计算]，并支付违约金48844.73元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告四川双龙腾达钢结构工程有限公司就本判决第一、二项确定的被告刘义剑、许长香的债务承担连带清偿责任；被告四川双龙腾达钢结构工程有限公司在承担保证责任后，有权向被告刘义剑、许长香追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告许长香所有的位于成都市高新区车位（权2284891）、成都市高新区房屋（权1900611）享有抵押权，按照相应的抵押权顺位对该房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15302元，减半收取计7651元，由原告民生银行股份有限公司成都分行负担603元、被告刘义剑、许长香、四川双龙腾达钢结构工程有限公司负担7048元；保全费5000元，由被告刘义剑、许长香、四川双龙腾达钢结构工程有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二十六日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童