上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0113民初17864号原告：长安责任保险股份有限公司上海市分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东大道1085号C座401室。负责人：陈强，总经理。委托诉讼代理人：李璐婷，北京德和衡(上海)律师事务所律师。被告：朱晓佳，男，1991年4月23日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司与被告朱晓佳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员苏光华独任审判，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。本案经双方当事人申请延长简易程序审理期限。原告委托诉讼代理人李璐婷，被告朱晓佳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告保险理赔款人民币(以下币种相同)155万元(即原告代偿的借款本息)；2、被告赔偿原告自2018年4月5日至2019年6月30日的利息损失459,649.32元(以155万元为基数按照年利率24%计算)；3、被告赔偿原告利息损失(以155万元为基数，按照年利率24%的标准自2019年7月1日计算至实际清偿之日止)；4、被告赔偿原告律师费损失1万元；5、原告就被告抵押的位于上海市宝山区密山二村XXX号XXX室被告名下的房屋(房产证号：沪(2017)宝字不动产权第041028号)实现抵押权利，以拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；6、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月27日，被告为向大业信托有限责任公司(以下简称大业公司)借款向原告投保购买贷款履约保证保险，原告承保后出具了保险单，被保险人为大业公司，保险金额1,602,266.85元，保险期间自2017年9月28日至2018年3月27日。被告(借款人)与大业公司签订《借款合同》，约定由被告向大业公司借款155万元，贷款期限181天，自2017年9月27日至2018年3月26日，贷款年利率6.8%，按月结息到期利随本清；贷款本金、利息等一切费用由被告提供房产抵押担保；借款人如不按期清偿贷款及有关费用，从逾期之日起，须按日向贷款人支付逾期违约金，违约金按借款本金的日千分之一计算。同日，双方另签订了《房屋抵押合同》，约定被告将其名下位于上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房屋抵押给大业公司。上述合同经上海市徐汇公证处公证。2017年10月9日，双方办理了房产的抵押权登记手续。2017年9月28日，大业公司将贷款155万元划至被告名下中国工商银行账户内。贷款到期后，被告未按约偿还大业公司借款，经大业公司要求，2018年4月4日原告按照保证保险单约定向大业公司赔付155万元。据此原告取得了向被告追偿的权利，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。原告为证明其主张向本院提供以下证据材料：1、(2017)沪徐证经字第14375号具有强制执行效力的债权文书公证书，其中包括了大业公司与被告签订的《借款合同》，证明2017年9月27日被告向大业公司贷款155万元，双方就借款合同至上海市徐汇公证处办理了具有强制执行效力的债权文书公证。2、(2017)沪徐证经字第14376号具有强制执行效力的债权文书公证书，包括2017年9月27日大业公司与被告签订的《房屋抵押合同》，证明大业公司与被告约定以被告名下位于上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房屋设定抵押担保，并就该《房屋抵押合同》办理了公证。3、不动产权证书，证明上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房屋权利人是被告。4、不动产登记证明，证明被告已经将上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房屋抵押给大业公司。5、中国工商银行网上银行电子回单，证明2017年9月28日，大业公司按约向被告发放了155万元的借款。6、被告提交给原告的贷款履约保证保险投保单、原告出具的贷款履约保证保险单、长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险(2014)条款，证明被告向原告缴费购买了贷款履约保证保险，保险金额为1,602,266.85元，被保险人是大业公司，投保人是被告。7、中国农业银行电子回单，证明2018年4月4日，原告根据大业公司的申请，向其赔付了155万元。8、委托代理合同、律师费发票、支付凭证，证明原告为本案诉讼支出律师费1万元，因为本案是保险人代位求偿权纠纷，在借款合同和抵押合同中均有关于律师费的约定。9、2018年3月27日大业公司出具给原告的索赔申请书，证明被告和大业公司签订的借款合同于2018年3月26日到期后，被告没有按期还款，所以大业公司向原告申请保险理赔。10、赔款权益转让书，证明2018年4月5日大业公司收到原告赔付的款项155万元后将相应的权利转让给原告。被告朱晓佳辩称：被告向大业公司借款是因为被高利贷张晟毅、虞鹏飞骗了以后发生的。被告前后总计从张晟毅、虞鹏飞处拿到本金15万元左右，最后被套路出145万元左右。被告自大业公司贷款155万元，其中145万元用于还高利贷，还有10万元还手续费。整个高利贷的过程、从大业公司办理贷款以及和原告形成保险合同关系等都是相关人员带被告去办理的手续，款项确实进入了被告的账户，但是钱款划进划出都是按照他们的指示办的。所以希望本案待被告去公安机关报案后做相应的处理。对原告证据1、2的真实性无异议，但是公证书签订的过程都是在高利贷人员虞鹏飞和大业公司工作人员带领下，去公证处签订的，公证书的内容被告都没有看过，就是按照他们的要求在相关合同上签了字。对证据3无异议。对证据4真实性无异议，但是抵押登记也是在虞鹏飞的带领下去宝山区不动产登记中心办理的。对证据5无异议，入账155万元的银行卡是被告之前办的银行卡。对证据6中投保单上签名真实性无异议，签订时间地点记不清了，是在虞鹏飞的带领下去签订的，但是投保单上签名以外的内容均不是被告本人填写，保险单和保险条款没有看到过，之后也没有收到过，所以真实性不清楚。对证据7、8、9、10无异议。被告为证明其所述内容向本院提交了以下材料：被告从手机上下载的网银转账记录5页，证明2017年4月被告通过张晟毅介绍从万骏处借款172,000元，然后又转给万骏的朋友唐震华72,000元、裘精17,900元，实际上当时被告是想借款10万元的，实际收到82,100元；后因被告没钱还款，张晟毅又带被告向许海借款40万元，但实际到手25万元，为的是还之前万骏的借款，同时还有15万元是张晟毅说和被告一起做生意，先挪15万元；2017年7月被告向虞鹏飞借款80万元，还给许海40万，又从工行杨浦许昌支行取款37万元现金还给虞鹏飞；2017年9月被告工行卡收到了155万元，然后转出1,451,470元至被告自己的农行卡上，该工行卡由大业公司直接收掉，里面的10万元由大业公司直接收走了；2017年9月至11月有4笔还款，两笔是给了虞鹏飞，一笔是被告让董季逸取现给虞鹏飞，还有20万元是转给虞鹏飞的老婆；第5页上显示的都是转给张晟毅的款项，大致金额在45万左右。原告认为，被告提交的证据真实性无法确认，转账记录没有银行盖章，且与本案无关。经审理查明：2017年9月27日，被告向原告出具贷款履约保证保险投保单，载明：贷款金额155万元，贷款以上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房产担保，被保险人大业公司，贷款期间及保险期间均为6个月，自2017年9月28日零时至2018年3月27日二十四时，贷款利息52,266.85元，总保费12,017元。原告承保后出具了贷款履约保证保险单，保险单载明：被保险人为大业公司，保险金额1,602,266.85元，保险期间自2017年9月28日零时至2018年3月27日二十四时。对应的保证保险条款就保险责任载明：保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息(不含逾期利息、罚息、复利，除非保险合同另有约定并加收保险费)，保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿)；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人或者其担保人请求赔偿的权利，被保险人或其受托人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况，积极协助保险人向投保人或其担保人进行追偿。2017年9月27日，被告(借款人)与大业公司签订《借款合同》，约定由被告向大业公司借款155万元，贷款期限181天，自2017年9月27日至2018年3月26日，贷款年利率6.8%，按月结息到期利随本清；贷款本金、利息等一切费用由被告提供房产抵押担保；借款人如不按期清偿贷款及有关费用，从逾期之日起，须按日向贷款人支付逾期违约金，违约金按借款本金的日千分之一计算；各方为诉讼而实际支付的费用(包括但不限于诉讼费和合理律师费)由借款人承担。同日，双方另签订了《房屋抵押合同》，约定被告将其名下位于上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房屋抵押给大业公司。上述合同经上海市徐汇公证处公证。2017年10月9日，双方办理了房产的抵押权登记手续。2017年9月28日，大业公司将贷款155万元划至被告名下中国工商银行账户内。另查明，大业公司注册地在广东省广州市花都区，系国有控股公司，经营范围为金融信托与管理服务。贷款到期后，被告未按约偿还大业公司借款，2018年3月27日，大业公司向原告出具索赔申请书，要求按照保证保险单理赔155万元。2018年4月4日原告向大业公司赔付155万元，大业公司收款后向原告出具赔款权益转让书，确定将借款债权及抵押权等一切权益转让给原告。审理中，被告确定已经归还了大业公司期内利息(6个月)，未归还其余款项。关于被告表示向公安机关报案被套路贷问题，开庭后至本案判决前，被告未提供向公安机关报案的依据。原告诉请主张的利息损失系按年化24%计算，涉案借款合同约定的期内利率为年化6.8%，对于逾期还款仅约定了违约金计算方式，即按日千分之一计算违约金，未约定逾期利息的计算方式。原、被告之间保证保险合同未约定原告代偿后利息或者违约金的计算方式。本院认为：被告因向大业公司借款而在原告处投保了贷款履约保证保险，被保险人为大业公司，涉案保证保险合同关系合法有效，受法律保护。被告向大业公司借款后，在借款期满后未能偿还本金，根据被保险人大业公司要求，原告按照保证保险单向被保险人大业公司支付了理赔款155万元。根据保证保险合同的约定，原告有权向被告追偿代偿的借款，且根据大业公司权益转让书原告取得了抵押权。至于被告借款后是否用于偿还套路贷，目前尚没有证据证明，被告提供的打印的转账单也仅显示款项划转的情况，是否系被套路贷需要其向公安机关报案后认定。被告借款后款项如何使用系其自主行为，被告也未提供证据证明原告或者大业公司人员有参与其所称的套路贷。关于原告主张的利息损失和律师费损失，因原、被告之间在保证保险合同关系中没有约定，根据保险代位求偿权原理，保险人仅能在代偿范围内主张，故原告代偿后，仅能在代偿金额155万元范围内主张权利，其主张利息损失和律师费损失缺乏依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告朱晓佳归还原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司理赔款155万元，于本判决生效之日起十日内付清。二、如被告朱晓佳届期不能清偿前述债务的，原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司可以与被告朱晓佳协议以抵押的位于上海市宝山区密山二村XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告朱晓佳所有，不足部分由被告朱晓佳清偿。三、驳回原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取11,439元、财产保全费5,000元，合计诉讼费16,439元(原告已预缴)，由原告负担2,064元，被告负担14,375元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  苏光华二〇一九年十二月五日书记员  李忆樊附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损坏而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。