云南省芒市人民法院民 事 判 决 书(2019)云3103民初1284号原告：张荣相，男，汉族，1987年1月6日出生，云南省芒市人，初中文化，务工，住云南省德宏州芒市。被告：孟小珊，女，傣族，1969年12月26日出生，住云南省盈江县。被告：李根芹，女，汉族，1970年5月15日出生，云南省盈江县人，专科文化，盈江县文化和旅游局干部，住云南省德宏州盈江县。原告张荣相与被告孟小珊、李根芹民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理，依法适用普通程序进行审理，于2019年10月18日公开开庭进行了审理，原告张荣相、被告李根芹到庭参加诉讼，被告孟小珊经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告张荣相向本院提出诉讼请求：1.判令被告孟小珊偿还原告借款本金10000元；2.判令被告孟小珊向原告支付利息（以10000元为基数，按照月息2%计算，自2017年4月30日起计算至实际清偿之日止；暂计算至2019年5月10日为4866.67元）；3.判令被告李根芹对上述债务承担连带清偿责任；4.本案案件受理费、公告费等一切诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年4月30日，二被告与原告签订个人信用贷款合同，合同约定被告孟小珊向原告贷款10000元，被告李根芹为该贷款提供担保，贷款期限为90日，贷款日利率为万分之十三，贷款手续费100元，贷款到期后未能全部偿还贷款本息的，原告有权对逾期未偿还的贷款本息总额度按每日1%的利率计算罚息。合同签订后，原告依约向被告支付了借款。还款期限届满后，原告多次要求二被告履行还款义务，但二被告拒不履行。原告认为，贷款期限届满后，借款人应当偿还借款，担保人承担连带还款责任，现二被告拒不还款的行为严重侵犯了原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告李根芹辩称，请求驳回原告要求被告李根芹对借款10000元和利息承担连带清偿责任的诉讼请求。1.被告李根芹承担的系一般担保责任。在个人贷款合同中约定“当乙方在未还清贷款及利息以前，乙方因任何原因失去偿还贷款能力或意外身故，其未偿还贷款、利息及一切相关费用，由担保人负责偿还”，故担保人承担的系一般保证责任，除非借款人被强制执行都无法偿还债务，否则一般担保人不需要承担担保责任；2.超过担保期限。《担保法》第二十五条规定，借款合同中未约定保证期限的，保证期限为主债务履行届满之日起六个月。该个人信用贷款合同上签订的贷款期限为90日内（即自2017年4月30日至2017年7月29日），2017年7月30日即主债务履行届满之日，原告在2017年7月30日起六个月内（即2017年7月30日至2018年2月28日）未要求被告李根芹承担保证责任，故被告李根芹免除保证责任；3.被告李根芹不负有不可撤销的共同和连带责任。在个人信用贷款合同中，第六条第二款第（4）项约定“如乙方系两人或两人以上（即联名借款人或者担保人），则每一借款人或担保人对于本合同项下的贷款本金、利息、贷款手续费、罚息、复利和其他所有应付费用的偿还均负有不可撤销的共同和连带责任”，在该借款纠纷中，只存在一名借款人和一名担保人，而该借款系要求两名或两名以上的借款人或担保人，故该款项对被告李根芹无效，被告李根芹不负有不可撤销的共同和连带责任；4.目前被告李根芹没有太多的经济偿还能力。被告李根芹因要偿还其个人债务，每个月的生活费为600元，还需要每个月支出必要的药费250元，还不包括被告李根芹生病住院的最低开支，故被告李根芹不承担本案的诉讼费用。综上所述，被告李根芹的一般保证责任因未约定保证期间，保证期间默认为主债务履行届满之日起六个月，即担保人的保证责任于2018年3月1日免除，且担保人不负有不可撤销的共同和连带责任，故被告李根芹不应对原告和孟小珊的10000元债务及利息承担连带清偿责任，也不应支付本案的诉讼费用。被告孟小珊未到庭答辩，也未提交书面答辩状。综合原、被告的诉辩主张，本案争议焦点为：1、原告与被告孟小珊签订的《个人信用贷款合同》是否合法有效？2、被告孟小珊是否应当偿还原告借款本金10000元，并支付利息（该利息以10000元为基数，按月息2%，自2017年4月30日起计算至实际清偿之日止）？3、原告与被告李根芹之间的保证合同是否合法有效？被告李根芹是否应当对上述债务承担连带清偿责任？原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告李根芹未提交证据，被告孟小珊未提交证据，也未到庭发表质证意见。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的个人信用贷款合同原件一份，具备证据的三性，能够证明2017年4月30日，案外人韩东以原告委托代理人的身份、以原告的名义与二被告共同签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告孟小珊提供借款本金10000元，借款期限为90天，日利率为万分之十三，手续费为贷款金额的1%即100元，如被告孟小珊逾期偿还借款本金及利息，原告有权对逾期未偿还贷款及利息总额度按日利率1%计算罚息等，被告李根芹作为担保人在合同上签名捺印，故对其欲证明的内容予以部分采信。根据庭审查明，本院确认本案以下法律事实：2017年4月30日，案外人韩东以原告委托代理人的身份、以原告的名义与二被告共同签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告孟小珊提供借款本金10000元，借款期限为90天，日利率为万分之十三，手续费为贷款金额的1%即100元，如被告孟小珊逾期偿还借款本金及利息，原告有权对逾期未偿还贷款及利息总额度按日利率1%计算罚息等，被告李根芹作为担保人在合同上签名捺印。当日，原告的委托代理人韩东通过支付宝向被告孟小珊转账交付借款本金10000元，被告孟小珊以现金支付的方式向原告的委托代理人韩东支付手续费100元。2017年6月，被告孟小珊按日利率万分之十三向原告的委托代理人韩东支付一个月的利息390元。经审理查明，被告孟小珊已支付的手续费及利息中存在超过年利率36%部分的利息，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，超过年利率36%的部分无效，原告应当将已支付的超过年利率36%部分的利息及手续费在被告孟小珊尚欠借款本息中进行抵扣，本院认定：（1）2017年4月30日被告孟小珊支付手续费100元，其中，支付当日的利息10000元×（0.36÷360天）＝10元，返还本金100元－10元＝90元，尚欠本金10000元－90元＝9910元；（2）2017年6月被告孟小珊支付利息390元，其中，支付2017年5月份的利息9910元×（0.36÷12个月）＝297.3元，返还本金390元－297.3元＝92.7元，尚欠本金9910元－92.7元＝9817.3元。综上，截止2019年5月10日，被告孟小珊已返还原告借款本金182.7元，已支付2017年4月30日至同年5月31日期间的利息共计307.3元，尚欠原告借款本金9817.3元，及2017年6月1日至2019年5月10日期间的利息[9817.3元×（0.24÷12个月）×22个月]＋[9817.3元×（0.24÷360天）×10天]＝4385.06元。因原告多次催要未果，故诉至本院。本院认为，本案系民间借贷纠纷。一、关于原告与被告孟小珊签订的《个人信用贷款合同》是否合法有效的问题。2017年4月30日，案外人韩东以原告委托代理人的身份、以原告的名义与被告孟小珊签订的《个人信用贷款合同》，该借款合同系双方的真实意思表示，但双方约定日利率为万分之十三，已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于民间借贷利率的司法保护上限规定，超过年利率36%的部分无效，故该借款合同部分无效。二、关于被告孟小珊是否应当偿还原告借款本金10000元，并支付利息（该利息以10000元为基数，按月息2%，自2017年4月30日起计算至实际清偿之日止）的问题。经审理查明，被告孟小珊已支付的手续费及利息中存在超过年利率36%部分的利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项“有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”、第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，原告应当向被告孟小珊返还其已支付的超过年利率36%部分的利息及手续费，为节约司法成本、减少当事人诉累，本院将被告孟小珊已支付的超过年利率36%部分的利息及手续费在被告孟小珊尚欠借款本息中进行抵扣。截止2019年5月10日，被告孟小珊已返还原告借款本金182.7元，已支付2017年4月30日至同年5月31日期间的利息共计307.3元，尚欠原告借款本金9817.3元，及2017年6月1日至2019年5月10日期间的利息[9817.3元×（0.24÷12个月）×22个月]＋[9817.3元×（0.24÷360天）×10天]＝4385.06元。借款期限届满后，被告孟小珊未按约定偿付原告尚欠借款本金及利息，截止2019年5月10日，被告孟小珊尚欠原告借款本金9817.3元，及2017年6月1日至2019年5月10日期间的利息4385.06元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借款双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，被告孟小珊应当按约定返还原告借款本金9817.3元，支付2017年6月1日至2019年5月10日期间的利息4385.06元，并以所欠借款本金为基数、按照年利率24%、自2019年5月11日起计付利息至借款本金实际清偿之日止。三、关于原告与被告李根芹之间的保证合同是否合法有效，被告李根芹是否应当对上述债务承担连带清偿责任的问题。被告李根芹自愿以担保人的身份在《个人信用贷款合同》中签名，原告与被告李根芹之间存在保证合同关系，该合同系双方的真实意思表示，因主合同中超过年利率36%的部分利息约定无效，故担保合同也随之部分无效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人于债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，以及《个人信用贷款合同》第六条第2款第（4）项约定，担保人对于合同项下的贷款本金、利息、贷款手续费、罚息、复利和其他所有应付费用的偿还均负有不可撤销的共同和连带责任，故被告李根芹对被告孟小珊的该笔债务承担连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，以及《个人信用贷款合同》第六条第3款“当乙方在未还清贷款及利息之前，乙方因任何原因失去偿还贷款能力或意外身故，其未偿还贷款、利息及一切相关费用，由担保人负责偿还。”的约定，本院视为双方对保证该期间约定不明，故保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，即2017年7月29日至2019年7月29日。原告于2019年5月22日保证期间内将二被告诉至本院，并要求被告李根芹对被告孟小珊的上述债务承担连带清偿责任，故被告李根芹的保证责任未免除，本院对原告的该项诉求予以支持。综上所述，本院对原告的第一项、第二项、第三项诉讼请求均予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，判决如下：一、由被告孟小珊于本判决发生法律效力之日起五日内返还原告张荣相借款本金9817.3元，支付2017年6月1日至2019年5月10日期间的利息4385.06元，并以所欠借款本金为基数、按照年利率24%、自2019年5月11日起计付利息至借款本金实际清偿之日止；二、被告李根芹对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告张荣相的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费172元，由被告孟小珊、李根芹共同负担（未付），限于本判决发生法律效力之日一次性交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  尚 欢人民陪审员  何莲玉人民陪审员  杨 利二〇一九年十二月二日书 记 员  董倩月