云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民终2522号上诉人（原审原告）：垫富宝投资有限公司。地址：河北省邢台市新河县新兴街东侧。法定代表人：耿君彩，总经理。委托诉讼代理人：王文刚，云南靖嘉律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：龚东阳，男，1972年4月27日生，汉族，住富源县后所煤矿刘家湾生活区。上诉人垫富宝投资有限公司与被上诉人龚东阳借款合同纠纷一案，不服麒麟区人民法院（2019）云0302民初794号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。垫富宝投资有限公司上诉请求：撤销一审判决；2、依法改判被上诉人承担垫付款及自2015年7月18日起至款项赔清之日止按年利率24％计算的违约金；3、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定事实不清。垫富宝投资有限公司是在国家鼓励支持为小微企业和自然人缓解资金压力下开展业务，属于民间借贷范畴。一审判决己对上诉人提供的8组证据的真实性和关联性予以采信。双方签订的垫付宝《领用合约》是在双方自愿的原则下签订的，合法有效。二、一审判决适用《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条错误。应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当支持。垫富宝投资有限公司向一审法院起诉请求：1、被告偿还原告垫付款本金12000元；2、被告向原告支付违约金13908元（欠款额10%的当月违约金，及按欠款额日千分之一计算至2018年1月9日的迟延履行违约金，并要求计算至实际付清之日止），合计25908元；3、案件受理费、公告费、邮寄费、保全费、鉴定费及原告为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由被告承担。庭审中，原告明确公告费为800元。一审法院认定事实：2015年1月8日，原告与被告签订了《垫付宝（垫付卡）领用合约》，其编号为云曲靖20600002号，约定：乙方（龚东阳）成为垫富宝网站会员并完成实名认证后，甲方（垫富宝投资有限公司）及垫付宝网站即为乙方开通垫付宝账户（网址××）。在龚东阳与其他“垫富宝”会员间进行商品或服务交易时，原告替龚东阳直接垫付消费款项给销售方会员，被告龚东阳按照约定将垫付款按期归还原告。同时约定：如被告未按约在还款日足额还款，被告按欠款额10％交纳当月违约金，在未还清款项之前按欠款额日千分之一向原告支付迟延履行违约金。2015年6月18日17：12龚东阳在曲靖创能商贸有限责任公司消费12000元。龚东阳在借款交易行为完成后，未按约定偿还借款。原告遂以被告违约为由，诉至法院，提出前述诉求。另查明，作为本案的原告垫富宝投资有限公司并没有中国人民银行所颁发的从事金融活动的《金融许可证》，即没有从事金融活动的资质，且其针对的用户属于不特定的对象。一审法院认为，借款合同纠纷是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。根据《中华人民共和国民法总则》第十条“处理民事纠纷，应当依照法律；法律没有规定的，可以适用习惯，但是不得违背公序良俗。”、第一百四十三条第三项“具备下列条件的民事法律行为有效：（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。”、第一百五十三条“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。”，《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项“有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”、第五十六条“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。”，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”的规定，本案中的原告垫富宝投资有限公司未经中国人民银行依法批准经营贷款业务，其没有持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》、《金融机构营业许可证》，也没有经工商行政管理部门核准登记，从事金融业务活动，并且原告以借贷名义向社会公众发放贷款，而不是特定的借款对象，其没有从事金融借款业务方面的资质。原告与被告于2015年1月8日签订了编号为云曲靖20600002号的《垫付宝（垫付卡）领用合约》，虽然是双方当事人的真实意思表示，但是违反了相关的金融法规的禁止性规定，属无效合同。其违法所得依法不予支持。对于原告诉求“要求被告支付违约金及迟延履行违约金”的主张，于法无据，理由不能成立，依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法总则》第十条、第一百四十三条第三项、第一百五十三条、《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条之规定，判决：一、由被告龚东阳于判决生效后六十日内一次性偿还下欠原告垫富宝投资有限公司的借款人民币12000元；二、驳回原告垫富宝投资有限公司的其他诉讼请求。案件受理费448元，公告费800元，由龚东阳承担（原告已交纳，执行时由被告一并支付给原告）。经二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，根据垫富宝投资有限公司的上诉请求，本案争议焦点为：1、如何认定《垫付宝（垫付卡）领用合约》的效力问题；2、应否支付逾期违约金问题。关于《垫付宝（垫付卡）领用合约》的效力问题。根据本案查明的事实，垫富宝投资有限公司为买方会员提供垫付消费款的服务，其所面对的买方会员具有不特定性和公众性，面对对象主体众多，通过网络平台向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款的目的也具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力强制性规定。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定”的规定，以及最高人民法院《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业(以下简称企业)之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：……(三)企业以借贷名义向社会公众发放贷款;(四)其他违反法律、行政法规的行为”。因此，应当认定涉案的《垫付宝（垫付卡）领用合约》无效。关于应否支付逾期违约金问题。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。因合同无效，借款人基于合同取得的资金及其法定孳息，应当返还出借人，因此，上诉人主张的逾期违约金在2019年8月20日前应按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，2019年8月20日后按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，即从2015年7月18日起开始计算。综上所述，一审判决认定事实清楚，但适用法律不当，应予纠正。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款二项规定，判决如下：一、撤销曲靖市麒麟区人民法院（2019）云0302民初794号民事判决；二、由龚东阳于本判决生效之日起十五日内给付垫富宝投资有限公司款项12000元及逾期违约金（违约金计算方式：以12000元为基数，自2015年7月18日起至本判决确定给付之日止，2019年8月20日前按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，2019年8月20日后按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回垫富宝投资有限公司的其他诉讼请求。一审案件受理费448元、公告费800元、二审案件受理费448元，均由被上诉人龚东阳负担。本判决为终审判决。审判长  杨美琼审判员  谭永慧审判员  徐 坤二〇一九年十二月二日书记员  陈燕竹