广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初8943号原告：中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区中山七路304号之一。负责人：伍琼斌，职务行长。委托诉讼代理人：张锋，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东金桥百信律师事务所律师。被告：卢荫钳，男，1970年9月12日出生，汉族，住广州市花都区。委托诉讼代理人：梁演枨，广东誉理律师事务所。被告：江润好，女，1970年5月15日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告卢荫钳、江润好金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行的委托诉讼代理人陈洁、被告卢荫钳的委托诉讼代理人梁演枨到庭参加诉讼，被告江润好经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告卢荫钳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求判令被告卢荫钳、江润好立即向原告支付借款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币416095.46元【其中本金396245.81元，利息18482.10元、罚息713.49元、复利654.06元(均暂计至2019年8月24日)】，并从2019年8月25日起至贷款清偿之日止按合同约定计付罚息、复利给原告（其中罚息不计收复利）；3.请求判令原告有权就本案抵押物（广州市花都区建设北路126号xx房）行使优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案受理费。事实和理由：2017年11月24日，原告与被告卢荫钳签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告卢荫钳以其位于广州市花都区建设北路126号xx房办理了抵押登记。被告卢荫钳向原告贷款人民币410000元，用于支付上述商品房的价款，借款期限180个月，从支用借款的次月开始采用按等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3117.65元。合同第十七条第6款、第三十一条第二款另约定：若被告卢荫钳违反合同约定，任意一期供款违约的，即为对原告全部借款的违约，原告可釆取相应的方式实现全部债权；原告有权处分抵押物，逾期贷款按合同约定的利率计息（贷款利率水平上浮50%）。上述合同签订后，原告依约向被告卢荫钳发放了贷款。但被告卢荫钳在合同履行期间，经常拖欠贷款未还，截至2019年8月23日，共拖欠本金396245.81元、利息18482.10元、罚息713.49元、复利654.06元，暂合计为416095.46元。另，被告卢荫钳与被告江润好于1993年结婚，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。借款所作用途是购买家庭住房，系用于夫妻共同生活，因此被告江润好应对上述债务承担连带清偿责任。原告认为，两被告在履行合同中，己违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，特提前诉讼。被告卢荫钳答辩称：第一，对于向建设银行贷款的事实没有异议，请求法院核实欠款金额，对于罚息和复利是否计收由法院依据法律规定进行认定。第二，关于本案江润好是否应当承担共同还款责任，借款合同上并没有江润好的签名，原告提供的承诺书，承诺书上的签名不是江润好本人所签，江润好没有在现场，其认为江润好不应当承担共同还款责任。被告江润好未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了：1.个人住房（商业用房）借款合同，证明：被告卢荫钳以涉诉标的向原告申请借款并抵押按揭贷款的事实。2.结婚证，证明被告卢荫钳、江润好于1993年3月16日登记结婚，属于夫妻关系。3.不动产登记证明，证明涉案标的已在房管部门办理抵押登记的事实。4.《个人贷款支付凭证》，证明原告向被告卢荫钳发放按揭贷款的事实。5.个人贷款对账单，证明被告卢荫钳拖欠贷款的事实。6.抵押贷款承诺书及家庭住房套数声明，证明被告江润好对借款知情并同意，并承诺用共同财产偿还债务。被告卢荫钳对原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行提交的证据发表质证意见如下：对于证据1-5三性没有异议，对于证据6真实性存疑，不认可，江润好并没有到场签名，从承诺书的签名来看，上面是先有人用铅笔写上江润好的名字和身份证号码，再由其他人用黑色签字笔签名覆盖，而卢荫钳签名的一栏并没有该种情况。因此卢荫钳认为该承诺书上江润好的名字是由别人代签。被告卢荫钳、江润好没有提交证据。经审理查明：原告（贷款人）与被告卢荫钳（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款410000元，用于购置售房人案外人黄伟云的广州市花都区建设北路126号xx房；借款期限为借款期限为180个月（即2017年11月24日至2032年11月24日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，即年利率为4.41%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；还款方式为等额本息还款；借款人提供广州市花都区建设北路126号xx房抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等相关费用，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2017年8月16日，原告与被告卢荫钳办理了房屋抵押登记手续。广州市国土资源和规划委员会出具的粤（2018）广州市不动产证明第08229489号《不动产登记证明》，主要载明：证明权利为抵押权；权利人为原告；义务人为被告卢荫钳；坐落在广州市花都区建设北路126号xx房；抵押方式为一般抵押；抵押范围为全部，债权数额为410000元。上述合同签订后，原告于2017年11月24日向被告指定的收款账户发放贷款410000元。贷款发放后，被告已超过6期没有按时足额偿还本息。暂计至2019年8月24日，被告拖欠原告借款本金396245.81元、利息18482.10元、罚息713.49元和复利654.06元。另查：2017年5月8日，被告卢荫钳、江润好向原告出具《贷款抵押承诺书》，声明：我（我们）同意以位于广州市花都区新华镇建设北路126号xx房的房屋作为抵押物，向贵行申请个人商业住房贷款；若贷款申请获得贵行批准，我（我们）承诺以我（我们）全部财产、收入偿还贷款本息，当连续不供楼达三个月时，我（我们）同意贵行行使抵押权人的权利，处分上述抵押物并以所得价款偿还包括：贷款本金、贷款本息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用；等等。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告卢荫钳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。原告依合同约定向被告卢荫钳指定账户发放了410000元贷款，但被告卢荫钳却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现原告根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。被告卢荫钳应立即向原告归还尚欠的贷款本金396245.81元，并按合同约定支付相应利息、罚息和复利给原告。其中，罚息不得再计入本金计收复利。关于被告江润好的责任问题。本案中，被告江润好向原告出具《贷款抵押承诺书》，承诺与被告卢荫钳共同偿还涉案贷款本息，故原告要求被告江润好共同清偿涉案债务，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于涉案抵押物。因涉案《个人住房（商业用房）借款合同》已约定借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务）时，原告有权处分涉案抵押财产，并且为此办理了抵押登记，故原告现主张对被告卢荫钳名下的广州市花都区建设北路126号xx房行使优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告江润好经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告卢荫钳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告卢荫钳、江润好于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金396245.81元及利息、罚息、复利【暂计至2019年8月24日的利息为18482.10元、罚息为713.49元、复利为654.06元，自2019年8月25日起至贷款清偿之日止的罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付，其中罚息不得计收复利】；三、被告卢荫钳、江润好不履行本判决第二项时，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告卢荫钳名下的广州市花都区建设北路126号xx房折价或拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7542元，由被告卢荫钳、江润好负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  巫仕平人民陪审员  黄 镭人民陪审员  陈建芬二〇一九年十二月三十一日书 记 员  郑 波陈晶晶