济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0102民初8559号 原告：济南农村商业银行股份有限公司，住所地济南市. 法定代表人：马立军，董事长。 委托诉讼代理人：李哲、张浩，均为山东众成清泰（济南）律师事务所律师。 被告：杨兴华，男，汉族，住山东省滕州市。 原告济南农村商业银行股份有限公司（以下简称济南农商行）与被告杨兴华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告济南农商行委托诉讼代理人李哲到庭参加了诉讼，被告杨兴华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告济南农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨兴华偿还原告借款本金65000元，利息1948.68元，复利23.49元（利息、复利暂计算至2019年8月12日），共计人民币66972.17元。2、判令被告杨兴华偿还原告利息、罚息、复利（自2019年8月12日起计算至所有本息清偿完毕之日止，利率按合同约定计算）；3、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）由被告承担。事实与理由：2018年8月24日，被告杨兴华通过山东省农村信用社联合社手机银行个人版（即智E通）向原告申请自助办理信e贷平台信用贷款，与原告签订电子版《个人借款合同》）开立银行账户，合同约定向原告借款人民币65000元，借款期限为2018年8月24日至2019年8月23日，借款年利率为7.2%，还款方式为定期按月结息。借款发放方式为借款人自主支付，被告已自主完成借款发放操作，借款于2018年8月24日已发放至被告银行账户。因被告违反合同约定，原告已向被告宣布提前收回借款，要求被告按期限偿还借款本息。但被告未按期限履行还款义务。被告违反合同约定和法律法规规定，原告有权提前收回已发放借款，被告拒不履行按期还款责任，因此原告依法向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告杨兴华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 杨兴华（甲方）通过山东农村商业银行智e通（个人版）手机银行客户端向济南农商行（乙方）申请贷款，双方在线上签署《山东农村商业银行智e通（个人版）客户服务协议》，协议第三条（5）约定，“乙方根据甲方的智e通业务指令办理业务，为甲方办理主张等业务的时间以乙方在智e通系统中处理的时间为准。对所有使用甲方智e通（个人版）用户名、登录密码及数字证书或动态令牌进行的操作均视为甲方所为，由此产生的电子信息记录均为乙方处理智e通（个人版）业务的有效凭据。” 2018年8月24日，杨兴华（借款人）通过电子银行在线上与济南农商行（贷款人）签署《个人借款合同》，约定借款种类为个人信e贷（信用），借款用途为住房装修，金额为65000元，期限为2018年8月24日至2019年8月23日，借款为非循环方式，在规定的金额、期限内一次性发放；借款执行年利率7.2%，借款人应在贷款人处开立账户），办理资金的发放、支付与还款业务，凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；支付方式为自主支付，还款方式为定期结息，到期日利随本清，借款人每月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；违约责任为借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、诉讼费、保全费等其他相关费用。 2019年6月20日，中金金融认证中心有限公司针对济南农商行提供的2份电子签名材料出具了数字签名验证报告，数字证书序列号为41339600061，数字证书身份信息为杨兴华及其居民身份证，验签结果为成功。上述合同签订后，济南农商行依约于2018年8月24日向杨兴华账户发放了贷款65000元。2018年8月至2019年2月，杨兴华正常按月归还利息；自2019年3月21日起，杨兴华未能足额偿还利息。因杨兴华连续三期利息未偿还利息，济南农商行于2019年6月19日提前收回借款，要求杨兴华立即偿还全部借款本金。庭审中，济南农商行当庭明确，虽然其已于2019年6月19日提前收回借款，但在本案中，济南农商行仍按照《个人借款合同》约定的借款到期日2019年8月23日作为其利息、罚息、复利的计算时点，即自2019年8月24日开始计算逾期利息。根据济南农商行提交的明细表，截至2019年8月23日，杨兴华共拖欠借款本金65000元，利息1235元，复利37.15元。另，济南农商行自认，借款到期后，杨兴华又陆续归还部分借款本金，分别于2019年9月4日还款5000元，2019年11月1日还款1000元，2019年11月8日还款5000元，共计还款11000元，故杨兴华拖欠的借款本金数额变更为54000元。 另查明，济南农商行与山东众成清泰（济南）律师事务签订委托代理合同，委托该所律师代理本案诉讼，律师代理费总计3000元，基本代理费用为2000元。2019年11月29日，济南农商行向山东众成清泰（济南）律师事务转账支付律师费2000元，山东众成清泰（济南）律师事务向济南农商行开具了金额为2000元的律师费发票。为处理本案诉讼，济南农商行支付公告费300元。 以上事实，有山东农村商业银行智e通（个人版）客户服务协议、个人借款合同、山东农村商业银行信e贷业务操作流程、中金金融认证中心有限公司数字签名验证报告、杨兴华信贷档案资料、贷款账卡及利率变动明细表、委托代理协议、律师费发票、支付凭证、公告费发票及当事人陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，杨兴华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，对济南农商行的主张亦未提交答辩状及证据予以抗辩，视为其自动放弃答辩和举证质证的权利，由此产生的法律后果应由杨兴华自行承担。济南农商行为证明其主张提交了相应证据材料，杨兴华没有提交证据材料予以推翻，且上述证据之间可以相互印证形成证据链，故本院予以采信。 杨兴华线上签署的《山东农村商业银行智e通（个人版）客户服务协议》，以及原、被告通过电子银行签订的《个人借款合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同的约定履行义务。根据《个人借款合同》约定，杨兴华应按月结息，并在借款到期日即2019年8月23日一次性归还借款本息，杨兴华逾期未归还已构成违约，故杨兴华应当向济南农商行偿还欠付借款本金54000元，对济南农商行的该项诉讼请求，本院予以支持。 关于济南农商行主张的利息，根据《个人借款合同》第1.6条约定，借款利率执行年利率7.2%的固定利率。济南农商行主张按照上述标准计算利息至借款到期日2019年8月23日，符合法律规定及合同约定，本院对此应予支持。杨兴华应当支付济南农商行截至2019年8月23日止的利息1235元。关于济南农商行主张的罚息，根据《个人借款合同》第8.2条约定，“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止”。合同约定的借款年利率为7.2%，即罚息年利率应为14.4%，故济南农商行要求按照年利率14.4%的标准，自2019年8月24日起计收逾期利息的诉讼请求，本院应予支持。杨兴华应当以本金65000元为基数，支付2019年8月24日起至2019年9月3日止的逾期利息282.08元（65000元×11日×14.4%/365日）；以本金60000元为基数，支付2019年9月4日起至2019年10月31日止的逾期利息1372.93元（60000元×58日×14.4%/365日）；以本金59000元为基数，支付2019年11月1日起至2019年11月7日止的逾期利息162.94元（59000元×7日×14.4%/365日），以上逾期利息共计1817.95元；以本金54000元为基数，支付自2019年11月8日起至实际给付之日止的逾期利息。关于济南农商行主张的复利，根据《个人借款合同》第8.4条约定，“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。”结合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故济南农商行要求按照罚息年利率14.4%的标准对利息计收复利，于法有据，本院对此应予支持，根据农商行提交的明细表，截至2019年8月23日，杨兴华拖欠复利37.15元，故杨兴华应当向济南农商行支付截至2019年8月23日复利37.15元及嗣后复利。 对济南农商行主张的相关诉讼费用，因逾期未归还借款本息系杨兴华单方违约，且双方在委《个人借款合同》中对律师费、诉讼费、保全费等其他相关费用已进行约定，济南农商行提交的委托代理协议、律师费发票、支付凭证及公告费发票可以证实上述费用已实际发生，故本案诉讼费、保全费、公告费、律师费应由杨兴华负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨兴华于本判决生效之日起十日内偿还原告济南农村商业银行股份有限公司借款本金54000元； 二、被告杨兴华于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司借款利息1235元； 三、被告杨兴华于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司逾期利息（截至2019年11月7日为1817.95元；自2019年11月8日起至实际给付之日止，以本金54000元为基数，按照年利率14.4%计算）； 四、被告杨兴华于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司复利（截至2019年8月23日为37.15元；自2019年8月24日起至实际给付之日止，以1235元为基数，按照年利率14.4%计算）； 五、被告杨兴华于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司律师费2000元。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1470元，财产保全费720元，公告费300元，均由被告杨兴华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  綦晓玥 人民陪审员  高 燕 人民陪审员  咸维玲 二〇一九年十二月二十五日 书 记 员  郑远方