安徽省来安县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）皖1122民初4126号 原告：中国工商银行股份有限公司来安支行，住所地安徽省滁州市来安县新安镇永阳西路1号，统一社会信用代码91341122704964481J。 负责人：欧阳保柱，该银行行长。 委托诉讼代理人：缪松泉，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：谢其国，安徽苏滁律师事务所律师。 被告：陈之明，男，1965年10月28日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 被告：宫慧，女，1968年9月18日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 被告：来安宏博房地产开发有限公司，住所地安徽省滁州市汊河经济开发区管委会二楼规划建设局，统一社会信用代码91341122571790624B（1-1）。 法定代表人：鲁朝慧，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张诗语,女，该公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司来安支行（以下简称工商银行来安支行）与被告陈之明、宫慧、来安宏博房地产开发有限公司（以下简称来安宏博房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告工商银行来安支行的委托诉讼代理人缪松泉、谢其国，被告陈之明、被告来安宏博房产公司的委托诉讼代理人张诗语到庭参加诉讼。被告宫慧经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行来安支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈之明、宫慧归还贷款本金157601.94元及利息（截止到2019年6月1日的利息为9586.48元，2019年6月1日以后的利息按合同约定支付至实际还款日）；2、判令来安宏博房产公司对陈之明、宫慧的债务承担连带清偿责任；3、判令其有权申请拍卖、变卖来安县汊河新区的不动产，并对拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令陈之明、宫慧、来安宏博房产公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年12月26日，其与陈之明、宫慧、来安宏博房产公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定陈之明、宫慧从其处贷款25万元用于购房，贷款期限为共120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮30%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整；陈之明、宫慧每月等额本息还款法归还贷款本息，陈之明、宫慧如果未按合同约定日期偿还贷款，其有权按约定利息加收30%罚息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；若陈之明、宫慧连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，其有权宣布本合同立即到期，要求陈之明、宫慧立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；陈之明、宫慧以来安县汊河新区的不动产作为抵押物以担保该笔债权，并办理了预抵押登记。合同同时约定，来安宏博房产公司对陈之明、宫慧的借款提供阶段性连带责任保证；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。2014年1月1日，其按约定将贷款25万元发放给陈之明、宫慧，截止到2019年6月1日，陈之明、宫慧已累计6期未按时归还贷款，故其宣布合同到期，要求陈之明、宫慧、来安宏博房地产开发有限公司偿还剩余的全部贷款本息，其为维护其合法利益，故起诉至法院。 陈之明在庭审中辩称，其对签订借款合同及所欠本息、及以房屋抵押、新碧房地产公司提供担保等事实均无异议，对本金和利息都没有异议，其在年底能还45000元，希望与工商银行来安支行调解。 新碧房地产公司辩称，其对为陈之明、宫慧购房贷款提供担保的事实没有异议，但认为其承担的连带责任仅限于办理产权抵押之前的。 经审理查明：2013年12月26日，工商银行来安支行与陈之明、宫慧签订《个人购房借款∕担保合同》，约定：陈之明、宫慧从工商银行来安支行借款25万元用于购房，借款期限为120个月，自2014年1月1日起至2024年1月1日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人每月等额本息还款法归还借款本息；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率是在约定利率基础上加收30％。借款人如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布借款合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。实际放款日与到期日、贷款利率以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。陈之明、宫慧以位于来安县汊河新区（建筑面积120.93平方米）的房屋为上述借款提供预购商品房抵押担保，来安宏博房产公司作为保证人为陈之明、宫慧的上述贷款提供阶段性连带责任保证，即保证人对借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人在陈之明、宫慧与工商银行来安支行就用于抵押的房屋的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到房屋他项权证之日后不再承担保证责任。合同约定保证人承诺主债权同时存在多种担保形式，贷款人有权选择实现债权顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同约定借贷条款被解除，不影响保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担保证责任。合同还对其他内容进行约定。陈之明、宫慧、来安宏博房产公司与工商银行来安支行均在合同上签字、盖章确认。 合同签订后，工商银行来安支行于2014年1月1日按约向陈之明、宫慧发放购房贷款25万元，借款凭证载明：贷款起始日期为2014年1月1日，到期日为2024年1月1日，还款方式为等额，按月归还本息，执行浮动利率为8.515%，逾期利率为11.089%。2013年12月26日，双方在来安县国土资源和房产管理局办理预购商品房抵押登记，领取《来安县房地产登记证明》（登记证明号：来他2013001494）。 合同签订后陈之明、宫慧一直按照借款合同约定履行还款义务，自2017年11月起，陈之明、宫慧出现逾期，现已累计超过六次未按时归还贷款。截止到2019年12月1日，陈之明、宫慧尚欠贷款本金155052.66元及利息13493.63元。工商银行来安支行催要无果，故向本院提起诉讼。 另查明，陈之明、宫慧所购的房屋至今尚未领取房屋产权证，陈之明、宫慧与工商银行来安支行之间的房屋抵押登记至今尚未办理完成。 上述事实，有工商银行来安支行提交的《个人购房借款∕担保合同》、借款借据、《来安县房地产登记证明》、还款明细表，及工商银行来安支行、陈之明、来安宏博房产公司的陈述等证据在卷佐证，予以认定。 本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。工商银行来安支行与陈之明、宫慧、来安宏博房产公司签订的《个人购房借款∕担保合同》，是双方当事人真实意思表示，且不违反相关法律规定，是合法有效合同。因陈之明、宫慧在合同履行过程中未按照约定期限还本付息，违反合同的相关条款，工商银行来安支行有权宣布合同立即到期，工商银行来安支行已按约定借给陈之明、宫慧贷款25万元，陈之明、宫慧也应当按照约定期限偿还借款本金及利息，陈之明、宫慧未能按照借款合同约定的期限及时还款付息，构成违约，应承担违约责任，依照约定应当支付逾期罚息，即陈之明、宫慧逾期还款应承担合同约定的逾期罚息。陈之明、宫慧作为借款人向工商银行来安支行借款，陈之明、宫慧负有偿还借款的义务，故对工商银行来安支行要求陈之明、宫慧还本付息的请求，本院予以支持。来安宏博房产公司作为阶段性连带责任保证人，在债务人陈之明、宫慧不能按约偿还借款，且所购房屋抵押手续尚未办理完成的情形下，依照合同约定应对陈之明、宫慧在工商银行来安支行的购房贷款承担连带清偿责任，故对工商银行来安支行要求判决来安宏博房产公司对陈之明、宫慧的上述借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。陈之明、宫慧与工商银行来安支行签订抵押合同，将所购房屋作为抵押物，向工商银行来安支行按揭贷款，并在来安县国土资源和房产管理局办理了预购商品房抵押登记。上述房产上设定的预购商品房抵押登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。本案中，工商银行来安支行作为上述房产预购商品房抵押登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押登记条件成就时对诉争房产办理抵押权登记的请求权，并可排他地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房产享有现实抵押权，故工商银行来安支行对上述房产行使优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。宫慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，放弃了诉讼中的相关权利，由此造成不利后果由其自负。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第（五）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈之明、宫慧于判决生效之日立即返还原告中国工商银行股份有限公司来安支行借款本金155052.66元，并支付利息（截止2019年12月1日的利息为13493.63元，2019年12月2日起以155052.66元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际付清之日的利息）； 二、被告来安宏博房地产开发有限公司对陈之明、宫慧的上述借款承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司来安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3624元，减半收取计1812元，由被告陈之明、宫慧、来安宏博房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 员  王 敏 二〇一九年十二月十九日 代理书记员  管绍波 本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施,并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。