广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33574号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：刘彩桃，女，1987年8月8日出生，汉族，身份证住址广东省广州市从化区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告刘彩桃借款合同纠纷一案。本院于2019年10月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告刘彩桃经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告于2018年1月15日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车信用额度人民币100000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费率为使用购车分期额度的4%，即人民币4000元（分期扣收）。被告采用月均等额还本、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息或还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失等。为保证合同的履行，原告与被告于2018年1月15日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：被告提供其贷款所购车牌号为粤Ａ×××××号车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款并为上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，但被告于2018年11月25日开始出现逾期还款的行为。原告认为，被告的行为已经构成根本违约，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2017年JBYQF字4725号）；二、被告向原告清偿借款本金51640.14元、手续费1999.44元及利息、还款违约金[暂计至2019年8月14日的利息为0元、还款违约金为0元；暂计至2019年11月25日的利息为210.61元、还款违约金为660.32元，自2019年11月26日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止]；三、原告对处分被告名下车牌号为粤Ａ×××××号抵押车辆所得价款享有优先受偿权。经审理查明：2018年1月15日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为2017年JBYQF字4725号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。……。第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）壹拾万元，（小写）：￥100000元；本合同项下分期额度有效期为36月。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途：本合同项下的专向分期额度用途为：借款人支付其购买丰田汽车的款项。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费：本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的4%。……。分期手续费金额为人民币（大写）：肆仟元，（小写）：￥4000元。分期手续费的扣收方式为分期扣收，将在分期期限内于每个账单日进行扣账。第五条信用卡的开立及激活1、若借款人在申请办理专向分期业务时，未开立中银信用卡或名下的中银信用卡已全部销户。需要借款人同时向贷款人申请开立中银信用卡，提交开办中银信用卡所需的申请材料，信用卡审批以贷款人的中银信用卡审批标准执行。2、若借款人新申请开立中银信用卡用以办理专向分期业务，借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行分期款项的清算工作。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。第九条担保借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或购买车位的，向贷款人提供抵押担保。适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《中银信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第二条第10款约定“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第7项约定：“依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。”第9项约定：“要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。”该合同附件四《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订编号为2017年DBYQF字4725号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定为担保主合同（2017年JBYQF字4725号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》）项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权，并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押；担保债权之最高本金余额为壹拾万元正；在主债权发生期间届满之日起，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；如果债务人未按约定即使清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；抵押物清单显示：抵押物为被告名下的丰田牌汽车（发动机号：6113223；车架号：LHGRU584XJ2021207）。上述合同签订后，原告与被告于2018年5月7日就抵押物粤Ａ×××××号缤智牌汽车（发动机号：6113223；车架号：LHGRU584XJ2021207）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。原告于2018年1月20日向被告指定的账户汇入款项100000元。2018年1月25日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××26扣收购车分期贷款及4%的手续费。被告于2018年8月25日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2019年8月14日，被告尚欠贷款本金56092.02元（其中逾期本金8883.02元、未到期本金47209元）、手续费1999.44元（其中逾期手续费111.08元、未到期手续费1888.36元）未予清偿。后被告陆续清偿部分贷款本息、手续费、还款违约金。截止至2019年11月25日，被告尚欠贷款本金51640.14元（其中逾期本金15539.14元、未到期本金36101元）、手续费1999.14元（其中逾期手续费555.4元、未到期手续费1444.04元）、利息210.61元、还款违约金660.32元未予清偿，现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。另查，本院根据原、被告于《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中约定的联系地址：“广州市从化白石队41”以邮寄方式向被告送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，该邮件于2019年11月22日退回。本院于2019年11月26日根据中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中约定的被告联系电话通过短信方式告知被告开庭时间，但被告未到庭参加诉讼。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、机动车登记证书、交易流水、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款100000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2018年8月25日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中银信用卡专向分期付款借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告自2018年8月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金51640.14元及手续费1999.44元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原、被告于《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中明确约定被告的联系地址：“广州市从化白石队41”且该地址可作为法院送达法律文书的地址。符合《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条之规定，故“广州市从化白石队41”应认定为被告确认的诉讼文书送达地址，本院将本案民事起诉状、证据、开庭传票等诉讼文书送达至上述地址，邮件被退回，根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼法律文书的若干规定》第十一条之规定，邮件退回之日2019年11月22日视为文书送达之日，即合同解除之日。合同解除前，被告应当清偿的透支利息、复利、还款违约金可按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。合同解除后，则应当以尚欠贷款本金51640.14元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；以尚欠贷款本金51640.14元为基数，按照每月未还款部分0.5%的标准计算还款违约金至上述贷款本金实际清偿之日止。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告就涉案债务向原告提供其名下粤Ａ×××××号缤智牌汽车（发动机号：6113223；车架号：LHGRU584XJ2021207）作为抵押物，现被告未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与刘彩桃于2018年1月15日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2017年JBYQF字4725号）于2019年11月22日解除；二、于本判决生效之日起五日内，刘彩桃向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡购车分期本金51640.14元及手续费1999.44元；三、于本判决生效之日起五日内，刘彩桃向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2019年11月22日前的信用卡透支利息、复利、还款违约金（利息、复利、还款违约金按照《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定的利率标准计算）；四、于本判决生效之日起五日内，刘彩桃向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2019年11月23日起的信用卡透支利息及还款违约金（透支利息以尚欠贷款本金51640.14元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠贷款本金51640.14元为基数，按照每月未还款部分0.5%的标准计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；五、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项所涉债权对处分粤Ａ×××××号缤智牌汽车（发动机号：6113223；车架号：LHGRU584XJ2021207）后所得价款享有优先受偿权；六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费689元，由刘彩桃负担。上述受理费689元已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由刘彩桃在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇一九年十二月二十日书记员  李凤钏