江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初479号原告：中国银行股份有限公司射阳支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路71号。负责人：邵斌，该行行长。委托诉讼代理人：张方，江苏公正律师事务所律师。被告:周兰，女，1964年5月30日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：吉亚中，男，1979年6月18日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国银行股份有限公司射阳支行（以下简称射阳中行）与被告周兰、吉亚中信用卡纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，后依法转为普通程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告射阳中行委托诉讼代理人张方到庭参加诉讼，被告周兰、吉亚中经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳中行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告立即归还贷记卡透支本金39340.08元、利息及费用12343.97元，合计51684.05元，并承担自2018年10月23日至实际还款之日止，以39340.08元为基数，按日利率万分五计算的利息。2.吉亚中承担3万元的连带担保责任。3.诉讼费由周兰、吉亚中承担。事实与理由：2013年3月6日，周兰向我行射阳支行提出信用卡申请，信用卡合约中约定了申领、使用、利息和收费、对账单及还款、送达等事项。同年吉亚中与我行签订个人担保协议书，载明：自愿为周兰申请信用卡担保3万元，承担连带还款责任，且担保期限直至担保人清户为止。周兰从2018年5月1日开始逾期，截止2018年10月22日，尚欠本金39340.08元，利息及费用12343.97元（其中费用为9197.9元）。上述款项已逾期，按照信用卡使用章程周兰、吉亚中已严重违约，请求人民法院判如所请。周兰、吉亚中未作答辩。本院经审理确认事实如下：2013年3月6日，周兰(甲方)向射阳中行（乙方）申请办理信用卡。周兰在申请表中签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。信用卡领用合约第3条约定，1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第五条，乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方客服服务热线通知乙方办理信息变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。同日，射阳中行与吉亚中签订了一份《长城人民币信用卡个人担保协议书》，主要内容为：本人自愿未被担保人周兰在贵行申领长城人民币卡提供担保，担保金额为人民币3万元，愿承担连带还款责任，并且担保责任期限不受每三年换卡的影响，直至被担保人清户为止等。后射阳中行为周兰办理了卡号为62×××78的信用卡开户手续，周兰使用该卡反复消费、还款。截止2018年10月22日，差欠射阳中行借款本金39340.08元、利息3146.07元、费用9197.90元，合计欠款51684.05元。其中费用为2018年之后产生的逾期还款费用。经催要，周兰未能偿还上述款项，吉亚中亦未履行保证责任，射阳中行遂提起诉讼。本院认为，射阳中行诉称事实有信用卡申请表、账户详细信息、贷记卡领用合约、信用卡章程、交易明细等证据在卷证实，本院予以确认。射阳中行与周兰之间的信用卡领用合约以及射阳中行与吉亚中之间的担保合同，不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。周兰按约领用案涉信用卡进行了消费取现后，与射阳中行间形成借款合同关系，周兰未按约及时还款，逾期应承担归还透支款本金，并依约支付利息的民事责任。吉亚中在主债务人周兰未及时还款时，应当在其担保范围内承担连带保证责任。吉亚中在履行保证责任后，有权向周兰追偿。对于射阳中行主张的逾期还款费用9197.90元，根据《中华人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，射阳中行未提供证据证明其与周兰就收取逾期未还款违约金问题达成协议。故射阳中行主张周兰支付2017年1月1日之后产生的违约金即费用9197.90元，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周兰于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司射阳支行归还借款本金39340.08元、利息3146.07元，合计42486.15元，并自2018年10月23日起至实际给付之日止，以39340.08元本金为基数，按日利率万分之五支付利息；二、被告吉亚中对被告周兰的上述还款义务中在3万元范围内承担连带清偿责任；三、被告吉亚中承担保证责任后，有权向被告周兰追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司射阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1092元，由原告中国银行股份有限公司射阳支行负担218元，由被告周兰负担874元，被告吉亚中在被告周兰应负担的874元部分中承担550元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  徐晓东人民陪审员  徐明奎人民陪审员  ***二〇一九年十二月十日法官 助理  周文艳书 记 员  谷 雷附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当支付继续履地、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。