上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0114民初17452号原告：上海圣远包装有限公司，住所地嘉定区宝钱公路XXX弄XXX号XXX幢。法定代表人：周垂桓，该公司董事长。委托诉讼代理人：汤志红、郭磊，上海久光律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司，营业场所上海市黄浦区。负责人：毛寄文，该分公司总经理。委托诉讼代理人：邱加化，上海市汇业律师事务所律师。上列当事人间财产保险合同纠纷一案，本院于2019年9月2日受理后，依法适用简易程序，由审判员顾敏华独任审判，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人汤志红、郭磊、被告委托代理人邱加化到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：要求判令被告向原告支付保险理赔款156,072.91元。事实和理由：2017年8月11日，原告经被告业务员推荐，就原告公司的固定资产、流动资金(存货)、账外资产(机器设备)等向被告投保了财产综合险，被告于2017年8月11日出具了保险单，保单内容如下：保险人为中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司，投保人和被保险人均为原告，保险标的为固定资产保险金额6,286,122.17元(出险时的市场价值)、流动资产(存货)保险金额6,000,000元(出险时的账面余额)、账外资产(机器设备)保险金额230,000元(出险时的重置价值)。保险期间共12个月，自2017年8月20日零时起至2018年8月19日24时止。2018年1月28日凌晨2：17，原告公司的流水线门口跨至仓库门口大约1200平方米的厂棚因暴雪灾害而坍塌，导致存放于厂棚内的部分产品因暴雪被淋湿而受损。事故发生后，原告即向被告报案，后经被告对现场查勘核实清点后，对原告存货的损失作了核定，损失金额为156,072.91元。然而令原告诧异的是之后被告以事故发生当天降雪量未达到保单条款约定的暴雪标准为由拒绝理赔。2018年3月16日，上海市嘉定区气象局出具的气象证明显示，2018年1月27日8时至27日20时嘉定区累计降雪量达7.8毫米，达到暴雪量级。原告随后查询了相关资料，发现根据中国气象局预测减灾司下发的《中短期天气预报质量检验办法(试行)》的规定，暴雪为12小时，降雪量大于等于6毫米。根据中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局和中国国家标准化管理委员会于2012年6月29日联合发布的《降水量等级》的规定，暴雨为12小时，降雪量为6毫米至9.9毫米。显见被告的拒赔理由并不成立。故原告诉至法院要求判如所请。庭审中，原告称被告曾经对原告的损失金额进行核定，核定金额为296,434.29元，故变更诉请为：判令被告向原告支付保险赔偿款296,434.29元。被告辩称，对原被告间的保险关系没有异议，原告报案之后我司也及时进行了查勘，根据双方签订的保险条款的约定，保险合同明确约定，暴雪是连续12小时的降雪量大于或等于10毫米，本次事故发生的降雪量没有达到保险合同约定的降雪量，所以不在保险公司承保范围内。原告在投保时被告向其交付了保险条款，并且原告也签字确认了，保险条款约定的暴雪标准是保险公司根据精算及相应的保费核算出来的，原告提供了暴雪标准并非国家强制的标准，而保险条款约定的标准是保险行业通用标准。所以保险条款对双方都有约束力。另外156,072.91元损失是保险公司核定的，我司无异议，但是根据保险合同约定应适用10%或者1.2万元，两者取高的免赔额，所以即使要理赔的话也要扣除10%免赔额。另外保险公司理赔员与原告公司许经理已经明确了大棚损失不在财产理赔范围内的。原告补充陈述，296,434.29元-156,072.91元=140,361.38元，差额部分是大棚的损失。原来诉请中的156,072.91元是存货的损失。经审理查明：2017年8月11日，原告就公司的固定资产、流动资金(存货)、账外资产(机器设备)等向被告投保了财产综合险，被告于2017年8月11日出具了保险单，保单内容如下：保险人为中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司，投保人和被保险人均为原告，保险标的为固定资产保险金额6,286,122.17元(出险时的市场价值确定保险价值)、流动资产(存货)保险金额6,000,000元(出险时的账面余额确定保险价值)、账外资产(机器设备)保险金额230,000元(出险时的重置价值确定保险价值)。总保险费为25,032.24元。本保险合同每次事故免赔额为12,000元或损失金额的10%，二者以高者为准。保险期间共12个月，自2017年8月20日零时起至2018年8月19日24时止。2018年1月28日凌晨2：17，原告公司的流水线门口跨至仓库门口大约1200平方米的厂棚因下雪而坍塌，导致存放于厂棚内的部分产品因下雪被淋湿而受损。事故发生后，原告即向被告报案，后经被告对现场查勘核实清点后，对原告存货的损失作了核定，损失金额为156,072.91元。对于彩钢板大棚损失140,361.38元被告认为并非固定资产科目项下的财产，即非财产险承保标的，对于存货损失156,072.91元，被告以事故发生当天降雪量未达到保单条款约定的暴雪标准为由拒绝理赔，故涉诉。另查，中国气象局预测减灾司下发的《中短期天气预报质量检验办法(试行)》的规定，暴雪为12小时，降雪量大于等于6毫米。中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局和中国国家标准化管理委员会于2012年6月29日联合发布的《降水量等级》(GB-/T)的规定，暴雪为12小时降雪量为6毫米至9.9毫米。根据上海市嘉定区气象局出具的气象证明显示，2018年1月27日8时至27日20时嘉定区累计降雪量达7.8毫米，达到暴雪量级。以上事实，有财产综合险(2009版)保险单、银行业务回单、受损标的查勘确认表、电子邮件往来、气象证明、中短期天气预报质量检验办法(试行)节选、降水量等级、投保单、综合险保险条款、条款在银监会网站备案截图、平安保险公司财产综合保险条款、记账凭证及对应发票、资产负债表、投保标的项目清单、等证据材料及当事人庭审陈述为证，本院予以确认。本院认为，原被告双方订立的保险合同合法有效，在发生约定的保险事故后，被告理应按照保险合同的约定赔付保险金。对于被告抗辩当天的雪量未达保险合同约定的暴雪标准予以拒赔，对此，本院认为虽然保险条款中的确对于暴雪确定了是连续12小时的降雪量大于或等于10毫米，但根据中国气象局预测减灾司下发的《中短期天气预报质量检验办法(试行)》的规定、中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局和中国国家标准化管理委员会于2012年6月29日联合发布的《降水量等级》的规定暴雪为12小时降雪量为6毫米至9.9毫米，故上述保险条款中对于暴雪的定义属于减轻保险责任的格式条款，被告应对该条款对被保险人作提示及明确说明，未做提示及明确说明的，该条款对于原告不生效。现被告将该定义写在保险条款“释义”中，也未通过加黑加粗等形式进行提示，故该条款对于原告不生效，被告不能据此定义予以拒赔。对于事故造成的损失，原告主张存货损失156072.91元及大棚损失140361.38元，对此被告认为大棚不属于原告投保的固定资产财产范围，并提交了记账凭证发票等证据证明，故本院对于被告的该项辩称予以采信，确认大棚不属于保险标的财产范围，对于原告主张的该部分损失保险金不予支持。对于存货损失根据保险合同的约定扣除免赔额后被告应向原告理赔存货损失140465.62元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告上海圣远包装有限公司保险金人民币140465.62元；二、驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5747元，减半收取2873.50元，保全费2325元，合计5198.50元，由原告负担1319元，由被告负担3879.50元(被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  顾敏华二〇一九年十二月二十七日书记员  张樱璐附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。