北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0101民初22617号原告：中国银行股份有限公司北京市分行，住所地北京市东城区朝阳门内大街2号凯恒中心A、C、E座。负责人：王建宏，行长。委托诉讼代理人：李燕霞，女，中国银行股份有限公司北京市分行员工。委托诉讼代理人：刘翠翠，女，中国银行股份有限公司北京市分行员工。被告：耿建业，男，1967年3月16日出生，汉族，户籍地河南省禹州市。原告中国银行股份有限公司北京市分行（以下简称中国银行北京市分行）与被告耿建业信用卡纠纷一案，北京市东城区人民法院受理后，依法适用普通程序，由审判员耿侃担任审判长，与审判员杨志彤、张丹组成合议庭公开开庭进行了审理。本案原告中国银行北京市分行之委托诉讼代理人李燕霞、刘翠翠到庭参加了诉讼。被告耿建业经本院送达开庭传票后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行北京市分行提出诉讼请求：1.被告偿还原告至2019年4月10日的信用卡欠款共计人民币1203052.03元（其中本金766892.65元、利息168087.23元、还款违约金190128.49元、手续费77943.66元）；2.被告按中国银行信用卡领用合约的约定向原告支付从2019年4月11日起至实际清偿之日止的利息、还款违约金；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申领了信用卡，卡号为×××。现因被告拖欠本金、利息等款项未还，故诉至法院。被告耿建业未参加庭审，但向法庭提交答辩状称：一、原告主张的还款违约金应当不予支持。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》其中第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知自2017年1月1日起实施。依据这个通知，从2017年1月1日起，滞纳金的计算失去了法律依据。滞纳金是违约金的一种，而原被告双方没有约定具体的还款违约金条款，原告主张的还款违约金同样不能得到法律的支持。二、原告主张的利息、手续费过高。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条明确规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”原告主张的利息、手续费超过年利率24%的部分，同样不能得到法律的支持。三、原告主张的本金部分也应当扣除不合理部分。因原告一直收取高额的利息、手续费和还款违约金等，该部分多收部分应当抵扣本金。原告主张的本金部分，没有对该部分多收的费用抵扣，应当将该部分多收的费用抵扣后，确定出真实的本金数额。综上所述，原告主张的本金、还款违约金、利息、手续费部分不符合法律规定部分应当不予支持。经本院庭审质证，中国银行北京市分行提交的信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表、费用明细表、中行贷记卡透支催收记录、还款提醒服务情况反馈表。原件与复印件一致；耿建业未出庭应诉，放弃了举证、质证的诉讼权利，故本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以认可。本院经审理查明，耿建业于2013年3月20日在中国银行北京市分行办理了卡号为×××的信用卡，并签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约第五条第2项约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告。另查，2016年11月15日，中国银行在其官方网站上发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，内容为：“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。”修订的信用卡领用合约约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”截至2019年4月10日，耿建业的上述信用卡共发生欠款本金766892.65元、利息168087.23元、还款违约金190128.49元、手续费77943.66元。本院认为，根据有关法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，耿建业经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，视为其放弃到庭应诉及质证的权利，故本院依法缺席判决。耿建业在阅读并了解信用卡协议后，申请办理并使用信用卡，与中国银行北京市分行形成借款合同关系，该法律关系不违反法律及行政法规的强制性规定，属合法有效的法律关系，双方当事人均应依照承诺，忠实履行信用卡客户协议的约定。中国银行北京市分行修订了领用合约并按根据信用卡协议的约定进行了公告，耿建业未办理信用卡销户手续，应视为同意接受修订的领用合约，应当按照该领用合约的约定履行其合同义务。该领用合约对逾期还款违约金有明确的约定，故耿建业以双方未约定逾期还款违约金为由不同意支付相应款项，本院不予采信。耿建业认为中国银行北京市分行主张的利息过高，不应超过24%，但双方之间并非民间借贷关系，其利息的计算应以双方之间的合同约定为准，耿建业的此项主张缺乏法律依据和合同依据，故本院不予采信。故耿建业以中国银行北京市分行多收其利息等费用为由要求抵扣本金的主张，本院亦不予采信。现中国银行北京市分行要求耿建业依约履行还款义务并支付相应的利息、违约金及其他费用，于法有据，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，耿建业向中国银行股份有限公司北京市分行支付欠款本金766892.65元、利息168087.23元、还款违约金190128.49元、手续费77943.66元；二、自本判决生效之日起十日内，耿建业向中国银行股份有限公司北京市分行支付自2019年4月11日起至实际付清之日止的利息、违约金（按信用卡领用合约的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15627元、公告费560元，由耿建业负担（于本判决书生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判长 耿 侃审判员 杨志彤审判员 张 丹二〇一九年十二月二十五日书记员 赵馨梓