重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0154民初6732号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道（市民广场），统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，系该支行行长。委托诉讼代理人：赵伟，男，1986年10月1日出生，汉族，住重庆市开州区，系支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：赵宏杰，男，1973年11月9日出生，汉族，住重庆市开州区，系支行员工，特别授权。被告：唐凡，男，1975年10月27日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：高英，女，1979年8月18日出生，汉族，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（以下简称为“农商行开州支行”）与被告唐凡、高英信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行开州支行的委托诉讼代理人赵宏杰到庭参加诉讼，被告唐凡、高英经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告唐凡立即偿还原告信用卡欠款本金42,924元和截至2018年9月10日的利息3,690.48元、违约金16,245.61元，合计62,860.09元；2、判令被告唐凡向原告支付从2018年9月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息和违约金（利息和违约金按原告信用卡章程及领用合约约定的标准计算）；3、判令被告高英对上述债务承担连带清偿责任；4、判令二被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2012年10月17日，被告唐凡向原告申请办理了卡号为6222XXXX的信用卡一张，被告于2015年12月26日激活使用。2016年4月5日，被告唐凡、高英向原告申请对债务制定分期还款计划，每月还款2,846.64元，被告高英同意对唐凡所负债务承担连带责任保证担保。2018年1月起被告唐凡未按信用卡章程、领用合约及分期还款协议的约定足额清偿欠款。截至2018年9月10日，被告唐凡尚欠62,860.09元，其中本金42,924元、利息3,690.48元、违约金16,245.61元。经原告多次催收，二被告拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。被告唐凡、高英未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年10月17日，唐凡向农商行开州支行提交《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡。该申请表上载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在该申请表的背面是《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》，主要载明：除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。由于本行行使权力而引起的费用和损失由持卡人承担。同日，被告唐凡在《重庆农村商业银行信用卡章程》中签字确认。此后，农商行开州支行于2012年11月22日向唐凡发放了卡号为6222XXXX的信用卡一张，唐凡于2015年12月26日激活该卡。2016年4月5日，农商行开州支行（甲方、债权方）与唐凡（乙方、债务方）、高英（丙方、担保方）签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，主要约定：1、乙方持有甲方核发的信用卡，该信用卡交易对应账户所产生的全部债务（下简称信用欠款）均由乙方承担；截至2017年3月23日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额82,089.05元，其中：本金64,696.29元、利息5,414.74元，费用（含滞纳金）11,978.02元；如该欠款总额及结构金额与信用卡账单不一致，以信用卡实际账单为准。2、甲方同意给予乙方办理本协议项下的个性化分期偿还信用卡欠款，还款总额为64,696.29元，分期总期数24期（每月为一期），分期手续费率为5.6%；分期方式为等额分期：在分期期限内，乙方平均偿还分期总额，每期偿还本金额为2,695.68元；手续费支付方式为分期支付，即每期偿还手续费率额为150.96元；乙方涉及的所有个性化分期还款产生的本费息等全部归入乙方持有的上述信用卡对应的账户下，并且按照甲方信用卡的有关规则对账单、还款日期、还款渠道、违约处罚等进行管理与处置。3、甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金），但应在后期计算的息费除外；甲方同意给予乙方的信用卡欠款挂账减免总金额共计12,392.76元［利息414.74元，费用（含滞纳金11,978.02元）］；乙方若要获得该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，必须同时满足以下条件：A、乙方必须在2017年4月5日前偿还信用卡欠款5,000元，B、签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还原减免的款项；C、2017年12月31日前偿还剩余利息414.74元和违约金6,585.26元。4、丙方不可撤销对乙方在本协议项的债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括乙方使用该信用卡账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的费用（包括但不限于资信调查、检查、保险、评估等而产生的费用，以及发卡行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、财产保全费、拍卖费等所有费用）；丙方承担保证责任的保证期间为主债务履行期限届满之日起五年内。5、存在信用卡欠款（本金或费用或利息）时间长达3期等情况时，甲方有权宣布未到期（或未出账单）的分期款项全部到期、提前结清，并要求乙方当期全额偿还；乙方可根据自身还款能力通过甲方提供的渠道，提前归还结清信用卡欠款（包括未出账单），甲方不得收取提前结清分期款项的手续费和违约金，但已支付的手续费不再退还。6、本协议未尽事宜，依照甲乙双方已签署的《重庆农村商业银行信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》及其他合同或协议约定为准。上述协议签订后，唐凡偿还部分款项，截至2018年9月10日，唐凡尚欠农商行开州支行信用卡本金42,924元、利息3,690.48元。上述事实，有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》、信用卡欠款明细、历史交易明细、信用卡对账单以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》均是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行开州支行履行了全部合同义务，唐凡未按约还款，按照双方合同约定，农商行开州支行有权宣布未到期的分期款项全部到期，被告逾期偿还，已经构成违约，其应当偿还尚欠透支本金42,924元，并支付相应利息3,690.48元。对于其主张的违约金。中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。审理中，原告未提供证据证明原约定的信用卡滞纳金取消后，与被告已达成收取违约金以及收取方式和标准的具体约定，其应承担不利后果，故对于其主张的2017年1月1日起产生的违约金不予支持。2017年1月1日前产生的滞纳金，原告未举证证明被告尚欠滞纳金的事实及金额，其应当承担不利后果，故本院亦不予支持。关于被告高英的担保责任。原告与二被告签订的《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》中明确约定了保证的方式、保证的期间、保证担保的范围等，该约定对被告高英具有法律约束力。现原告在保证期间内要求被告高英对被告唐凡应当向原告履行的债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告唐凡在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行信用卡欠款本金42,924元，并支付截至2018年9月10日的利息3,690.48元，合计46,614.48元；被告唐凡在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行自2018年9月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息（利息以欠款本金42,924元为基数，按日利率万分之五计算）；被告高英对上述被告唐凡应当向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行履行的债务承担连带清偿责任；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费915元，公告费600元，合计1,515元，由被告唐凡、高英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。自本判决生效后，权利人可以向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  熊 军人民陪审员  张宏德人民陪审员  谭学军二〇一九年十二月十日书 记 员  付 凯