贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初11258号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中山东路169号。统一社会信用代码：91520100914450358K。负责人：平亚虹，该支行行长。委托诉讼代理人：陈红，女，1971年5月26日生，汉族，该支行员工。被告：武骏，男，1966年6月17日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称农行南明支行）诉被告武骏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行南明支行委托代理人陈红,被告武骏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行南明支行向本院提出如下诉讼请求，一、被告武骏偿还原告贷款本金155888.56元及正常利息2459.76元、逾期罚息9.14元、逾期复利4.42元，本息合计158361.88元（利息暂计算至2019年9月16日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的正常利息、逾期罚息及逾期复利；二、原告对与被告武骏于2013年6月19日签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》项下的抵押物，（位于贵州省贵阳市南明区房屋，预登记证号：筑房预南明字第××号）享有抵押权，协助办妥以原告为抵押权人的抵押登记，原告对上述房产享有优先受偿权；三、被告承担本案诉讼费及原告为实现债权支付的一切费。原告农行南明支行诉称，2013年6月19日，原告与武骏签订编号为52020120130036218的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》约定，借款人用其坐落于贵州省贵阳市南明区的房产作为抵押，向原告申请借款32万元，用于住房按揭贷款。借款人在还款本金合计164111.44元后，至今未还款，目前欠款本金余额155888.56元及利息2459.76元、逾期罚息9.14元、逾期复利4.42元，本息合计158361.88元，该笔贷款期限120个月，借款日2013年6月19日到期日2023年6月18日。客户逾期时，原告客户经理通过电话催收、信函催收、约见客户、上门催收等方式催收被告还款，但借款人一直未履行还款承诺，被告的行为已违反合同约定。综上，原告农行南明支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告武骏辩称，不是恶意拖欠。因身体原因住院，医疗费较高，此期间经济困难。但仍每月还款，虽还款较少。希望与银行协商，继续履行合同。经审理查明：2013年6月19日，农行南明支行作为贷款人，武骏作为借款人和抵押人，双方签订编号52020120130036218的《个人担保借款合同》约定，借款32万元用于购买位于贵州省贵阳市南明区房屋，期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；借款人以合同项下所购房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率调整的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2013年7月16日，农行南明支行与武骏在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理预购商品房抵押权预告登记，取得编号为筑房预南明字第××号的抵押权预告登记。2013年7月5日，农行南明支行向武骏发放贷款32万元。武骏出具借款凭证约定到期日为2023年7月4日，执行利率6.55%，还款日为每月5日。合同履行过程中，武骏未按合同约定按时足额偿还每期月供本息，自2014年2月5日出现逾期并陆续还款，之后有连续8个月、累计21次未按时足额偿还月供本息，经农行南明支行多次催收，武骏未能清偿逾期本息。截止2019年12月16日，农行南明支行主张武骏尚欠贷款本金余额154804.06元（含未入账本金134983.06元和逾期本金19821元）、逾期正常利息4183.33元、逾期罚息142.72元及逾期复利34.91元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人担保借款合同》、抵押权预告登记证书、借款凭证、债务催收材料、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南明支行与被告武骏签订的《个人担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告农行南明支行已按约向被告武骏发放贷款32万元，但被告武骏未按合同约定履行还款义务，已经连续多次未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告农行南明支行有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。故对原告农行南明支行要求被告武骏偿还剩余贷款本金154804.06元、利息4183.33元、罚息142.72元及复利34.91元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被提前宣布到期，2019年12月16日之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。原告农行南明支行未对涉案抵押房屋满足办理正式抵押登记的条件进行举证，应承担举证不能的不利后果。故对原告农行南明支行要求被告武骏协助办理正式抵押登记的诉请，本院不予支持。虽然涉案抵押房屋办理了抵押权预告登记，但原告农行南明支行对涉案抵押房屋享有的并非现实的抵押权。涉案抵押房屋未办理正式抵押登记，故对原告农行南明支行要求被告武骏提供的涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。本案审理过程中，原告农行南明支行申请财产保全，实际发生保全费1311元，该费用作为实现债权的费用，应由被告武骏负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告武骏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行贷款本金人民币154804.06元、利息人民币4183.33元、罚息人民币142.72元、复利人民币34.91元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年12月16日，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4388元，保全费1311元，合计5699元，由被告武骏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十二月十九日法官助理刘川平书记员余爽爽