重庆市开州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0154民初6498号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地：重庆市开州汉丰街道办事处开州大道中(市民广场)；统一社会信用代码91500234676131596Q。 负责人：阳登照，支行行长。 委托代理人：赵宏杰，男，汉族，生于1973年11月9日，住重庆市开州区。系重庆农村商业银行开州支行员工。 被告：冯军，男，汉族，生于1986年5月29日，现住重庆市开州区。 被告：孙莉，女，汉族，生于1988年12月5日，住重庆市开州区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告孙莉冯军信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的委托诉讼代理人赵宏杰到庭参加诉讼，被告孙莉冯军经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯军向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币313028.19元和截止2019年7月10日的利息15316.91元，违约金100723.38元，共计429068.48元；2、判令被告冯军向原告给付从2019年7月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息和违约金(按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算)；3、判令被告孙莉对上述债务承担连带清偿责任。4、判令被告冯军、孙莉承担本案诉讼费及公告费。 事实和理由：冯军于2014年6月15日向原告重庆农村商业银行开州支行申请办理信用卡，原告于2014年7月31日发卡一张(卡号为：622218898005xxxx)，被告于2014年8月4日激活使用。二被告是夫妻关系，实际用款人是冯军。2017年3月14日，被告冯军及被告孙莉到重庆农村商业银行开州支行申请对债务实行分期还款并制定分期还款计划，被告孙莉同意作为冯军的债务担保人，承担连带责任保证担保。根据个性化分期还款协议上的约定，在2017年3月14日孙莉作为连带责任的保证人签字的。2019年1月起被告冯军未按原告信用卡章程、信用卡领用合约以及信用卡个性化分期还款协议的约定按时足额清偿信用卡欠款。年利率是18%是期外的，期内无其他费用。违约金是按照月利率5%，在信用卡章程25条上约定的。截止到2019年7月10日，共计拖欠信用卡欠款人民币429068.48元，其中本金:313028.19元，利息15316.91元，违约金100723.38元。原告与被告之间签订了合同，被告到期没有履行还款义务，为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。 被告孙莉冯军未作答辩。 本院经审理认定事实如下：冯军于2014年6月15日向原告重庆农村商业银行开州支行申请办理信用卡，原告于2014年7月31日发卡一张(卡号为：622218898005xxxx)，同时在《重庆农村商业银行人民币信用卡(个人卡)申请表》上签名确认其已阅读了重庆农村商行银行信用卡领用合约、章程全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告在审核相关资料后向被告冯军发放了卡号为622218898005xxxx的信用卡。此外，原告（甲方）及被告（乙方）双方在《重庆农村商业银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及信用卡章程》中约定：持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。另约定，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述计息方法支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还。未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。发卡行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费，第三方代理服务费等款项均由持卡人承担。 被告于2014年8月4日激活使用，使用上述信用卡多次刷卡消费、透支取现，但未能偿还全部透支款项。2017年3月14日，被告冯军及被告孙莉到重庆农村商业银行开州支行申请对债务实行分期还款并制定分期还款计划，被告孙莉同意作为冯军的债务担保人，承担连带责任保证担保。根据个性化分期还款协议上的约定，在2017年3月14日孙莉作为连带责任的保证人签字的。截止到2019年7月10日，共计拖欠信用卡欠款人民币429068.48元，其中本金：313028.19元，利息15316.91元，违约金100723.38元。 上述事实，有原告的陈述、信用卡申请表及个性化分期还款协议、重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商行银行信用卡领用合约、信用卡激活日期证明、信用卡欠款明细、信用卡对账单在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”及第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，原、被告双方在《重庆农村商业银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》及《信用卡章程》中对信用卡的申领、使用、利息、滞纳金及还款顺序等事项作出了明确约定，经审查，原、被告双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故原、被告之间签订的《信用卡领用合约》和《信用卡章程》合法、有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行已按约定向被告冯军发放了卡号622218898005xxxx的信用卡，而被告冯军在激活并使用上述信用卡刷卡消费、透支取现后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照信用卡领用合约和章程的约定承担相应的违约责任。 根据原告提交的银行交易明细及冯军违约金明细表、利息明细表，可以得出目前被告冯军下欠的本金313028.19元，利息15316.91元，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。依照上述规定，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行区支行作为专门的金融机构，自2017年1月1日起，不能再向原告收取滞纳金。本案中没有其他证据能够证明当事人双方在2017年1月1日后对违约金进行过约定，而重庆农村商业银行股份有限公司开州支行和冯军并未就违约逾期未还款的行为作出是否收取违约金以及违约金的收取方式的约定，依照上述规定，故重庆农村商业银行股份有限公司开州支行不应收取违约金，本院对于原告诉称的100723.38元费用中违约金不予支持。本院对原告要求被告冯军向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币313028.19元和截止2019年7月10日的利息15316.91元予以支持。 对于原告诉求被告冯军向原告给付从2019年7月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息和违约金(按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算)的诉讼请求。本院认为，冯军未按合同约定清偿借款本息，系未能诚信、全面地履行义务，其行为已符合《信用卡章程》中约定的“未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”的违约情形，已构成违约，其应承担合同约定的违约责任。即原告有权向冯军收取逾期后的利息，《信用卡章程》已明确约定了逾期利息的标准及适用情形，该约定并不违反法律、行政法规的禁止性规定，且符合中国人民银行有关贷款利率管理的规定。《信用卡章程》约定：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五。按月计收复利。”原告诉求被告从2019年7月11日起以未偿还本金313028.19元为基数按年利率18%计算本院予以支持。 对于原告请求判令被告孙莉对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。本院认为，2017年3月14日被告孙莉与原告签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》约定：为保证主合同的履行，被告孙莉对乙方(即被告)在本协议的债务提供连带责任保证担保。保证担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用;保证期间为主债务履行期限届满之日起五年内。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告孙莉作为连带保证人对被告冯军向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行履行的债务承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告冯军在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行信用卡欠款本金313028.19元，利息15316.91元，并从2019年7月11日起以本金313028.19元为基数按年利率18%计算利息至还清欠款之日止； 二、被告孙莉对被告冯军向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行履行的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7736元，由被告冯军、孙莉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 长  杜连成 人民陪审员  林作超 人民陪审员  程井福 二〇一九年十二月十日 法官 助理  徐清建 书 记 员  吴海军