湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初11787号原告：常毅，男，1975年5月24日生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：龚思宇，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄忠泉，湖南芙蓉律师事务所实习律师。被告：天安财产保险股份有限公司长沙中心支公司，营业场所：湖南省长沙市雨花区芙蓉中路三段489号新芙蓉之都商务大楼9层11-19号。负责人：张可，总经理。委托诉讼代理人：宋涔，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：张春晖，湖南天地人律师事务所律师。第三人：长沙强盛装饰有限公司，住所地湖南省长沙市天心区金盆岭办事处广厦新村C4栋405房。法定代表人：彭强，总经理。委托诉讼代理人：陈宇骁，湖南金州律师事务所律师。第三人：彭铁明，男，1967年2月3日生，汉族，住湖南省长沙市天心区。委托诉讼代理人：陈宇骁，湖南金州律师事务所律师。原告常毅（以下简称原告）与被告天安财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称被告）、第三人长沙强盛装饰有限公司（以下简称强盛公司）、第三人彭铁明人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月17日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龚思宇、黄忠泉，被告天安保险公司的委托诉讼代理人宋涔，第三人强盛公司和第三人彭铁明的共同委托诉讼代理人陈宇骁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求为：1、请求法院判决被告向原告赔偿保险金合计220000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月初，第三人强盛公司与长沙市签订《长沙市、卫生间维修装修工程施工承包合同》，工程名称为长郡湘府中学逸夫楼2-5楼卫生间改造，工程地点为长郡湘府中学（中意一路），2017年8月12日开工，2017年9月22日竣工，工程为期40天。上述合同签订后，强盛公司股东兼监事彭铁明就该工程项目向天安财产保险股份有限公司投保了建筑工程团体人身意外伤害保险，建筑工程地址为长沙市，保险责任为：在本合同保险责任有效期间内，被保险人在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）合同约定的建筑工程施工现场内，从事施工管理、技术指导、工程作业等工作，或在施工期间本合同约定的生活区域（含被保险人从生活区域至施工现场途中）内所遭受的伤害，保险人依投保人选择的保险责任，按照下列约定给付保险金：建筑工程团体人身意外伤害保险每人保险金额为人民币200000元、建筑工程团体意外伤害医疗保险每人保险金额人民币20000元，保险期间为2017年7月20日零时至2018年4月19日二十四时止。2017年8月21日，原告在该工程项目从事逸夫楼二楼厕所装修工作中，不慎从梯子上摔下受伤。原告受伤后当即被送往长沙融城医院治疗，后于2017年8月25日转入中南大学湘雅医院，在湘雅医院住院13天，伤情经诊断为：颈椎骨折、颈部脊髓损伤、创伤性截瘫（四瘫）、头皮裂伤、肺挫伤。经第三人彭铁明委托，湖南省湘雅司法鉴定中心于2019年4月23日作出湘雅司鉴中心［2019］临鉴字第253号法医学鉴定意见书，评定原告颈髓损伤遗留四肢瘫构成壹级伤残。原告受伤后提出工伤认定申请，2018年5月3日，长沙市人力资源和社会保障局作出长人社工伤认字（2018）144号《认定工伤决定书》，认定原告为工伤。2018年10月9日，长沙市劳动能力鉴定委员会作出长劳鉴201810003号《劳动能力鉴定结论书》，认定原告伤残等级为壹级、为完全护理依赖、可配气垫床。本案保险合同依法成立，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。根据《中华人民共和国保险法》第二条规定，原告的伤情符合被告所出具保险单中规定伤残表适用《人身保险伤残评定标准》［（行业标准）中保协发［2013］88号］第7.8款的伤残要求，具体为肌肉力量功能障碍四肢瘫（三肢以上肌力小于等于3级）评定为伤残1级的要求，符合保险合同中保险金的给付条件，故被告对原告负有赔偿保险金的义务。原告多次找被告协商赔偿事宜未果，特诉至法院。被告辩称，1、该事故未发生在保险合同约定的工程项目内，保险单上记载的被保险工程项目为“彭铁明私人自建房屋”，而原告是在长沙市卫生间装修工程施工作业中受伤，该事故未发生在保险合同约定的工程项目内，保险理赔没有事实和法律依据。2、原告的主体资格不适格，该保险合同投保人为彭铁明，被保险人为彭铁明为修建私人自建房屋所雇佣的工人，合同具有相对性，原告系强盛公司员工，并非彭铁明雇佣的工人，不属于被保险人，不具备原告诉讼主体资格。3、彭铁明为降低保费在投保时作出不实陈述，相关责任应由其自行承担。基于以上理由，故请求贵院依法驳回起诉。第三人强盛公司、彭铁明述称，1、强盛公司在承建长沙市卫生间维修装修工程项目后，即委派公司股东兼监事彭铁明前往天安保险公司为该工程投保建筑工程团体人身意外险，由于天安保险公司业务员工作疏忽致使保单发生多处错误，虽然经办人是彭铁明，但其实际是为强盛公司进行投保。2、保单上记载建工项目名称为“彭铁明私人自建房屋”，但彭铁明户籍性质为城镇居民，不可能存在私人宅基地建房，也不可能在城镇购买建设用地自建房屋，且该意外险明确投保人仅限于机关、企业、事业单位、社会团体。因此，彭铁明是为强盛公司承包的长沙市卫生间维修装修工程项目而投保的建筑工程团体人身意外险，原告是在该工程项目上工作受伤，天安保险公司理应承担保险赔偿责任。经审理查明：2017年7月19日，被告向原告出具《建筑工程团体人身意外伤害保险》保单（保险单号码为：632××××0170000469）一份，主要内容为：投保人名称为彭铁明，建工项目名称为彭铁明私人自建房屋，建筑工程地址为长沙市中意一路1358号，保费计收方式为按建筑面积，承保建筑面积为300平方米，伤残表适用：人身保险伤残评定标准（行业标准）（中保协发【2013】88号），保险期间自2017年7月20日零时起至2018年4月19日二十四时止，承保方案为：建筑工程团体人身意外伤害保险条款，保险责任为意外身故、残疾、烧烫伤，每人保险金额200000元；建筑工程团体意外伤害医疗保险条款，保险责任为意外医疗，免赔额为100元，给付比例为90%，每人保险金额20000元。特别约定：意外伤害医疗每次事故免赔100元后按90%比例赔付；如投保时面积少于实际建筑面积，则出险时按照投保面积／实际面积比例赔付……。2017年8月初，第三人强盛公司与长沙市（以下简称长郡湘府中学）签订《长沙市、卫生间维修装修工程施工承包合同》，约定：工程名称：长郡湘府中学逸夫楼2-5楼卫生间改造，工程地点：长郡湘府中学（中意一路），工程建筑面积232.72平方米，2017年8月12日开工，2017年9月22日竣工，工程为期40天。原告系第三人强盛公司雇请在其承包的长郡湘府中学卫生间改造项目从事水电改造的水电工。2017年8月21日，原告在湘府中学逸夫楼二楼卫生间从事装修作业时，不慎从梯子上摔下受伤。原告受伤后即被送往长沙融城医院治疗，后转入中南大学湘雅医院，其伤情经诊断为：颈椎骨折、颈部脊髓损伤、创伤性截瘫（四瘫）、头皮裂伤、肺挫伤。为此，原告已花费医疗费用129831.44元。2018年5月3日，长沙市人力资源和社会保障局作出长人社工伤认字（2018）144号《认定工伤决定书》，认定：原告在长郡湘府中学卫生间改造工程项目工作时受伤为工伤。2018年10月9日，长沙市劳动能力鉴定委员会作出长劳鉴201810003号《劳动能力鉴定结论书》，认定：原告伤残等级为壹级、为完全护理依赖、可配气垫床。2019年4月23日，湖南省湘雅司法鉴定中心作出湘雅司鉴中心[2019]临鉴字第253号法医学鉴定意见书，依照《人身保险伤残评定标准》，评定原告为颈髓损伤遗留四肢瘫构成壹级伤残。因原告就该事故向被告申请理赔遭拒，双方亦协商未果，故于2019年10月17日向本院起诉。另查明，第三人彭铁明户籍所在地为湖南省长沙市天心区，系第三人强盛公司股东兼执行监事，其与第三人强盛公司法定代表人彭强系父子关系。第三人彭铁明在长沙市天心区无自建房屋，亦无私人宅基地。案涉保险合同的保险期间，第三人强盛公司未在长郡湘府中学承包其他工程项目。再查明，被告《建筑工程团体人身意外伤害保险条款》及《建筑工程团体人身意外伤害医疗保险条款》约定：保险费按建筑工程项目总造价（或面积）计收的，凡在保险合同约定的建筑工程施工现场内从事管理、技术指导、工程作业以及相关辅助配套工作的、年满十六周岁至六十五周岁、身体健康、能正常工作、正常生活的自然人均可成为本保险合同的被保险人。对被保险人具有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体可作为投保人。按照施工工程面积计算保险费的，装潢、拆房、住宅、商务、商业等工程项目保险费率一致。人身保险残疾程度为第一级的伤残给付比例为100%。还查明，根据百度地图ＡＰＰ搜索查询，长沙市位于长沙市天心区，长郡湘府中学旁边为先锋公园，长沙市天心区无具体地址显示，亦无对应建筑物名称。在本案审理过程中，被告称彭铁明在中国大地财产保险股份有限公司也投保了建筑施工人员团体保险，该保单所载信息与案涉保单一致。经本院核实，第三人彭铁明确于2018年7月19日晚些时候在中国大地财产保险股份有限公司购买了上述保险，其中所载信息与案涉保单一致。第三人强盛公司称其于2018年7月即已与长郡湘府中学就卫生间改造工程达成协议，只是由于长郡湘府中学在合同上盖章需要流程，故书面合同于2018年8月初才签订。为此，第三人强盛公司提交了长郡湘府中学出具的《证明》予以佐证。上述事实，有《认定工伤决定书》、《劳动能力鉴定结论书》、关于常毅受伤情况的说明、建筑工程团体人身意外伤害保险单、保险条款、工程承包合同、百度地图地址截图、长沙强盛装饰有限公司工商登记信息、常住人口登记卡、病历资料、医疗费票据、法医学鉴定意见书、证明及当事人的陈述、庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为：被告天安保险公司出具的《建筑工程团体人身意外伤害保险单》上虽显示的投保人为彭铁明，建工项目名称为“彭铁明私人自建房屋”，但根据第三人彭铁明身份证和常住人口登记卡显示，其住址为湖南省长沙市天心区，被告天安保险公司亦未提供证据证明第三人彭铁明在长沙市天心区有自建房屋或宅基地。根据搜索引擎“百度地图”查询显示，长沙市天心区长郡湘府中学旁边为先锋公园，1358号无其他建筑物或搜索结果，故可认定第三人彭铁明在长沙市天心区没有自建房屋或宅基地。基于此，第三人彭铁明在无自建房或宅基地的情况下在被告天安保险公司投保建筑工程团体人身意外伤害保险并交纳保险费明显不符合常理。经查明，第三人彭铁明系第三人强盛公司的股东兼监事，持股比例为40%（另一股东为彭强、法定代表人、持股比例60%），且与该公司法定代表人为父子关系，第三人强盛公司在庭审中亦认可第三人彭铁明系为其承建的长郡湘府中学工程项目投保。根据被告天安保险公司保险条款约定的本险种投保人类别，并结合第三人强盛公司与长郡湘府中学签订的《工程承包合同》所约定的工程项目、建筑面积、百度地图中所显示的该项目地址，以及案涉保险单上所载明的建筑工程地址及建筑面积等信息，本院认为，第三人彭铁明系为第三人强盛公司承建的湘府中学逸夫楼2-5楼卫生间改造项目进行投保，属于履行职务行为，案涉保险单的投保人应认定为第三人强盛公司。案涉保险单上所载信息虽与长郡湘府中学卫生间改造项目实际信息存在出入，但该保险单上显示的建筑工程地址已明确为长郡湘府中学，故本案门牌号的不一致并不对该建筑工程的真实地址构成实质影响；且保险单上的投保面积亦高于《工程承包合同》所约定的施工面积，被告也按投保面积收取了保险费，故第三人强盛公司与被告之间的保险合同依法成立并生效。被告辩称该事故未发生在保险合同约定的工程项目内，与本案查明事实不符，本院不予采纳。另被告天安保险公司辩称第三人彭铁明在投保时为降低保费作出不实陈述。因保险条款中约定“按照施工工程面积计算保险费的，装潢、拆房、住宅、商务、商业等工程项目保险费率一致”，而本案的投保面积高于施工面积，故对该项辩称意见，本院不予采纳。原告系第三人强盛公司雇请的工人，属于案涉保险合同的被保险人；其在湘府中学逸夫楼二楼厕所装修过程中受伤，属于在案涉保险合同约定的建筑工程施工现场内受伤，因此，被告应对原告所受伤害承担保险赔偿责任。原告受伤后经劳动能力鉴定委员会认定为伤残等级为壹级、为完全护理依赖，并经湖南省湘雅司法鉴定中心依照《人身保险伤残评定标准》评定为壹级伤残。根据《天安保险股份有限公司建筑工程团体人身保险条款》约定的赔付标准，被告应在建筑工程团体人身意外伤害保险项下赔偿原告保险金200000元。原告因本次事故已花费医疗费用129831.44元，根据保险单之约定，被告应在建筑工程团体人身意外伤害医疗保险项下赔偿原告保险金19900元。据此,依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第二十三条、第五十五条第二款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条之规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司长沙中心支公司于本判决生效之日起10日内支付原告常毅保险赔偿金219900元；二、驳回原告常毅的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4600元，因适用简易程序减半收取2300元，由被告天安财产保险股份有限公司长沙中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  隆改平二〇一九年十二月十七日书记员  石海莉附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。