重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0106民初20971号 原告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司第一营业部，住所地重庆市江北区建新东路339号4幢曼哈顿广场宏邦大厦5楼，统一社会信用代码915001050564601454。 主要负责人：周丹，该营业部总经理。 委托诉讼代理人：张月颖，重庆钜沃律师事务所律师。 被告：洪娟，女，1982年9月10日出生，汉族，职业不详，户籍地重庆市九龙坡区，法律文书约定地址重庆市九龙坡区。 被告：沈杰，男，1976年7月14日出生，汉族，职业不详，户籍地重庆市江北区，法律文书约定地址重庆市九龙坡区。 被告：刘光惠，女，1954年8月25日出生，汉族，职业不详，户籍地重庆市沙坪坝区，现住重庆市九龙坡区。 原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司第一营业部（人保重庆分公司第一营业部）与被告洪娟、沈杰、刘光惠保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保重庆分公司第一营业部的委托诉讼代理人张月颖到庭参加了诉讼。被告洪娟、沈杰、刘光惠经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。根据原告人保重庆分公司第一营业部提出的保全申请，本院于2019年10月8日裁定，查封、扣押或者冻结被申请人洪娟、沈杰、刘光惠价值252000元的财产。本案现已审理终结。 原告人保重庆分公司第一营业部向本院提起诉讼请求：1.判令被告洪娟支付保险理赔款241861.94元；2.判令被告洪娟支付资金占用费（以241861.94元为基数，按月利率1%，从代偿之次日即2019年7月9日起计算至实际清偿之日止）；3.判令被告沈杰、刘光惠对被告洪娟的前述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费、保全费由三被告承担。审理中，原告自愿变更第二项诉讼请求为：判令被告洪娟支付资金占用费（以理赔款241861.94元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%的标准，从支付理赔款的次日2019年7月9日起计算至付清之日止）。事实和理由：2017年10月9日，被告洪娟为了向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆某支行（以下简称邮政银行某支行）借款300000元向原告投保了“个人贷款保证保险”，被保险人为邮政银行某支行。同日，被告洪娟与邮政银行某支行、沈杰、刘光惠签订《个人商务借款及担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款300000元，被告沈杰、刘光惠为上述借款承担连带责任保证担保。上述合同签订后，邮政银行某支行向被告洪娟发放了贷款，被告洪娟应按月归还利息，到期一次性还本。但仅偿还了部分利息，截止2019年3月5日尚欠贷款本金300000元、利息2327.43元。2019年3月5日，邮政银行某支行向原告提出索赔，原告按照保险合同约定理算赔付了保证金241861.94元（扣除20%免赔额）。邮政银行某支行向原告出具财产险保险权益转让书，同意将已取得赔款部分标的的一切权益转让给原告。2019年5月5日，被告洪娟、沈杰与原告签订了《个人贷款保证保险追偿合同》，约定在洪娟出现贷款连续逾期后，沈杰自愿为原告对洪娟的追偿权提供连带责任担保。 被告洪娟、沈杰、刘光惠未作答辩。 原告人保重庆分公司第一营业部围绕诉讼请求提交了《个人贷款保证保险承保意向书》、《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《个人商务借款及担保合同》、个人贷款借据，银行账户流水、索赔申请书、财产险保险权益转让确认书、网上银行电子回单、《个人贷款保证保险追偿合同》等证据。上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。根据原告举示的证据并结合原告的陈述，本院认定事实如下： 被告洪娟为向邮政银行某支行贷款向原告人保重庆分公司第一营业部提出投保人贷款保证保险业务申请。2017年10月8日，原告人保重庆分公司第一营业部向邮储银行某分行出具《个人贷款保证保险承保意向书》载明：鉴于你行提供的相关投保资料，我司对申请人洪娟，身份证号码51021219820910****，提出投保个人贷款保证保险业务申请已经受理，对该客户的承保意见为：1.申请人符合投保个人贷款保证保险的各项要求；2.保险金额：贷款本金300000元及相应利息；3.拟保险期限：12个月，具体起保时间以保险合同为准；4.还款方式：按月付息到期还本；5.保险费率：贷款保证保险为2.5%；6.本意向书有效期至2017年11月8日止，到期作废。 2017年10月9日，原告人保重庆分公司第一营业部出具《个人贷款保证保险-保险单》（保单号：PBBZ20175001000000****），载明，鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人贷款保证保险条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。投保人洪娟，被保险人邮政银行某支行，贷款情况：贷款合同编号为5099994Q11710823****，贷款利率6.09%，贷款金额300000元，贷款期限12个月，自2017年10月10日零时起至2018年10月10日二十四时止。保险费7963.25元，赔偿限额为318530元，保险费率33%，赔偿等待期60天，绝对免赔率20%，保险费缴付日期2017年10月10日。保险期间自2017年10月10日零时起至2018年10月10日二十四时止。 同日，邮政银行某支行（贷款人）与被告洪娟（借款人）、被告沈杰、刘光惠（保证人）签订《个人商务借款及担保合同》（合同编号：5099994Q11710823****）。合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，金额为300000元整；贷款期限为12个月，自2017年10月9日至2018年10月9日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。还款方式为按月还息，到期一次性还本；到期还款额=贷款本金+贷款本金×贷款实际占用天数×日利率。如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收利息。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。保证人向贷款人提供连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带保证责任，贷款人有权要求任一保证人承担全部保证责任。保证范围包括借款人在本合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为订立和履行本合同、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间为本合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。借款人、担保人对预留的地址、联系方式等个人信息的真实性负责，该信息视为可以直接送达或通知至借款人、担保人本人。 2017年10月10日，邮政银行某支行向被告洪娟发放了贷款300000元。被告洪娟从2017年11月20日起至2018年9月20日按月还息，共计偿还利息15942.57元。后未再按期归还贷款本息。 2019年3月5日，邮政银行某支行向原告人保重庆分公司第一营业部发出《财产（责任）保险索赔申请书》，载明：截止2019年3月5日，被告洪娟尚欠邮政银行某支行贷款本金300000元，利息2327.43元，现向人保重庆分公司第一营业部提请财产保险索赔。 同日，邮政银行某支行向原告人保重庆分公司第一营业部出具《财产险保险权益转让书》，载明：贵公司保险单PBBZ20175001000000****，该笔贷款现已到期并欠息，经我行催收，截至2019年2月28日出险，立书人同意将已取得赔款部分标的的一切权益转让给贵公司，并授权贵公司得以立书人名义或贵公司名义向责任方追偿或诉讼。 2019年7月8日，原告人保重庆分公司第一营业部向邮政储蓄某支行支付理赔款241861.94元（本金加利息扣除20%的免赔额，即（300000+2327.43）×80%=241861.94元）。 另查明，2019年5月5日，原告人保重庆分公司第一营业部（甲方、保险人）与被告洪娟（乙方、借款人）、沈杰（丙方、保证人）签订《个人贷款保证保险追偿合同—邮储银行项目》。合同约定：甲方向乙方、丙方追偿债权的本金为甲方按照个人贷款保证保险单约定向邮政银行某支行支付的赔偿款，最高不超过乙方在小额贷款合同项下取得的贷款本金及应付利息，金额为318530元。甲方向乙方、丙方追偿债权的范围为甲方按照个人贷款保证保险单约定向邮政银行某支行支付的赔偿款本金及资金占用费、甲方为实现追偿权所支付的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费等；资金占用费以赔偿款本金为基数，按照月息1%，从甲方支付赔偿款的次日起计算至乙方、丙方向甲方清偿完毕之日止。丙方所提供的担保为不可撤销的连带责任担保，担保期间为主债务履行期届满之日起3年；甲方向乙方、丙方追偿的期限为甲方向邮政银行某支行支付赔偿款的次日起三年。本合同中列明的地址为合法有效的邮寄地址，任何一方地址有变更，应在变更之日起三天内，书面通知其他各方。若未履行通知义务，视为违约，本合同其他各方按本合同列明的地址寄送邮件，无论实际是否收到，均视为送达。合同中被告洪娟通讯地址为重庆市九龙坡二郎某-某，联系电话1888330****，被告沈杰的通讯地址为重庆市九龙坡二郎某-某，联系电话1367767****。 本院认为，涉案《个人贷款保证保险承保意向书》、《投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《个人商务借款及担保合同》、《个人贷款保证保险追偿合同—邮储银行项目》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。现因被告洪娟未按约向邮政银行某支行归还贷款本息，邮政银行某支行要求为涉案贷款提供保证保险担保的原告人保重庆分公司第一营业部承担保证保险责任。原告作为保险人向被保险人邮政银行某支行理赔后，在该赔偿金额范围内享有代位行使被保险人对被告洪娟请求赔偿的权利。对原告要求被告洪娟支付理赔款241861.94元的诉讼请求，本院予以支持。按照邮政银行某支行向原告人保重庆分公司第一营业部出具《财产险保险权益转让书》，原告支付理赔款后已取得赔款部分标的的一切权益。根据《个人商务借款及担保合同》及《个人贷款保证保险追偿合同—邮储银行项目》的约定，被告沈杰、刘光惠为被告洪娟的贷款承担连带保证责任担保，且尚处于约定的保证期间内。被告沈杰、刘光惠应当依约承担连带清偿责任。 根据《个人商务借款及担保合同》的约定，如借款人未按期还款构成贷款逾期，邮政银行某支行有权要求其按照合同约定的罚息利率计收利息。故原告要求被告赔偿以理赔款241861.94元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%的标准，从支付理赔款的次日2019年7月9日起计算至付清之日止的资金占用费，不违反法律规定以及合同约定，本院予以支持。 被告洪娟、沈杰、刘光惠经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告洪娟支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司第一营业部理赔款241861.94元。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。 被告洪娟赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司第一营业部资金占用费（以理赔款241861.94元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%的标准，从支付理赔款的次日2019年7月9日起计算至付清之日止）。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。 被告沈杰、刘光惠对被告洪娟上述债务承担连带清偿责任。 驳回原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司第一营业部的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费4928元，减半收取计2464元，财产保全费1780元，合计4244元，由被告洪娟负担，被告沈杰、刘光惠承担连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 赵咏梅 二〇一九年十二月二十五日 法官助理 杜 园 书 记 员 李欣欣