陕西省洛南县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)陕1021民初1585号 原告：洛南县农村信用合作联社，住所地洛南县城关镇中心街120号。统一社会信用代码916110217197564239。 法定代表人:刘志明，理事长。 委托诉讼代理人：赵喜魁，陕西彩虹律师事务所律师。 委托诉讼代理人:杨军政，洛南县农村信用合作联社职工。 被告：吴敬华，男，生于1959年7月25日,汉族,住洛南县。 委托诉讼代理人：郝兴鹏，洛南县城关法律服务所法律工作者。 被告：刘彩琴，女，生于1964年3月12日,汉族，住洛南县。系被告吴敬华妻子。 委托诉讼代理人：郝兴鹏，洛南县城关法律服务所法律工作者。 原告洛南县农村信用合作联社与被告吴敬华、刘彩琴金融借款合同纠纷一案本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告洛南县农村信用合作联社委托诉讼代理人赵喜魁、杨军政，被告吴敬华以及二被告共同委托诉讼代理人郝兴鹏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告洛南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告借款本金4900000元并支付利息569184元(以4900000元为基数，从2017年9月20日起至2018年9月18日止)以及罚息（以4900000元为基数，从2018年9月19日起至还清为止，按月利率14.4‰计算）；2.判令二被告承担原告律师代理费及案件受理费；3.对于第一项、第二项二被告应支付原告的本金、利息、罚息、案件受理费及律师代理费，请求拍卖二被告抵押的位于洛南县城关街道办事处尤河桥三角洲建筑面积1814.40平方米的房屋（房屋所有权证号：城关镇字第20010587号；国有土地使用证号：洛国用（2008）字第080033号）进行清偿，不足部分由二被告继续承担偿还责任。事实和理由：2017年9月20日，原告与被告吴敬华、刘彩琴签订《个人借款合同》，合同约定：二被告向原告借款4900000元，借款期限自2017年9月20日起至2018年9月18日止，借款用途为债务重组、还旧借新，借款月利率9.6‰；借款到期一次性归还借款。二被告用共同所有的位于洛南县城关街道办事处尤河桥三角洲建筑面积1814.40平方米的房屋（房屋所有权证号：城关镇字第20010587号；国有土地使用证号：洛国用（2008）字第080033号）做借款抵押，与原告签订《抵押担保合同》，对抵押房产进行评估并办理了抵押登记。合同签订后原告为二被告发放了借款4900000元。因借款到期后，被告未按合同约定归还本金，原告提起诉讼，要求被告归还借款并支付利息。 二被告辩称：1.原、被告签订的4900000元借款合同和抵押担保合同，名为“还旧借新”，实为“贷新还旧”。违反了商业银行法和贷款通则等强制性规定。原、被告签订的借款合同无效，原告请求支付罚息及拍卖抵押物实现抵押权的请求也不应得到支持。2.因旧借款98327.5元利息查不到凭据，借款本金应为4801672.5元。 经审理查明：2017年9月20日，原告与被告吴敬华、刘彩琴签订《个人借款合同》，合同约定：二被告向原告借款4900000元，借款期限自2017年9月20日起至2018年9月18日止，借款用途为债务重组、还旧借新，借款月利率9.6‰；借款到期一次性归还借款。合同第十一条“违约与违约责任11.1借款人有下列情形之一的构成违约:11.1.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定；11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。11.2.8借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）”。第十二条“合同的生效、变更、解除和终止12.4合同的终止。本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、依照本合同约定由借款人承担的费用以及贷款人为实现合同债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费）以及本合同项下贷款人为实现债权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由借款人承担的相关税费）全部清偿完毕之日终止”。同日二被告用共同所有的位于洛南县城关街道办事处尤河桥三角洲建筑面积1814.40平方米的房屋（房屋所有权证号：城关镇字第20010587号；国有土地使用证号：洛国用（2008）字第080033号）做借款抵押，与原告签订《抵押担保合同》，对抵押房产进行评估并办理了抵押登记。《抵押担保合同》第二条“担保责任2.1抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及本合同项下抵押权人为实现抵押权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由借款人承担的相关税费）及其它费用”。第七条“抵押权的实现7.1下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物：（1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息；7.3依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年；7.4依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后，超出部分归抵押人所有。”合同签订后原告为二被告发放了借款4900000元。因借款到期后，被告未按合同约定归还本金，支付利息，原告提起诉讼，要求被告归还借款并支付利息。 另查明，2019年10月21日，原告洛南县农村信用合作联社委托陕西彩虹律师事务所律师赵喜魁为本案诉讼代理人并支付代理费19600元。 证明上述事实的证据有原告提供的《个人借款合同》一份、《抵押担保合同》一份、房屋他项权证、抵押物清单、借款借据、记账凭证、个人提款申请书、支付通知书、贷款发放凭证、清息证明、抵押承诺书、抵押贷款契约、到（逾）期贷款催收通知书、律师代理合同、律师代理费发票、被告身份证及结婚证等复印件，以及当事人陈述等。经当庭举证，本院予以确认。 本院认为，原、被告双方签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告依据合同约定向被告吴敬华、刘彩琴发放贷款，被告吴敬华、刘彩琴亦应按约定全面履行合同义务。被告吴敬华、刘彩琴逾期未返还借款本金，构成违约，应依据合同约定承担返还借款本金，支付利息、罚息以及原告为实现债权所支付的诉讼费、代理费的民事责任。原告要求二被告归还借款本金、支付罚息、律师代理费的诉讼请求成立，应予支持。原告洛南县农村信用合作联社与被告吴敬华、刘彩琴签订《抵押担保合同》并办理了抵押登记，抵押权已经设立，二被告如不能偿还上述借款本金、罚息及相关费用，原告洛南县农村信用合作联社有权依据合同约定对抵押的房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。被告辩称原、被告签订的4900000元借款合同和抵押担保合同，名为“还旧借新”，实为“贷新还旧”，违反了商业银行法和贷款通则等强制性规定，应为无效合同，原告不应拍卖抵押物实现抵押权的观点因无法律依据，本院不予采纳。被告辩称因旧借款98327.5元利息查不到凭据，本金应为4801672.5元观点，因无合同依据，本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、限被告吴敬华、刘彩琴在本判决生效之日起10日内返还原告洛南县农村信用合作联社借款本金4900000元并支付利息569184元以及罚息（以4900000元为基数，从2018年9月19日起至借款本金还清之日止，按月利率14.4‰计算）； 二、限被告吴敬华、刘彩琴在本判决生效后10日内支付原告洛南县农村信用合作联社律师代理费19600元； 三、如被告吴敬华、刘彩琴不能履行上述第一项、第二项所确定支付原告的本金、利息、罚息、律师代理费的义务，原告洛南县农村信用合作联社有权请求拍卖二被告抵押的位于洛南县城关街道办事处尤河桥三角洲建筑面积1814.40平方米的房屋（房屋所有权证号：城关镇字第20010587号；国有土地使用证号：洛国用（2008）字第080033号）所得价款进行清偿，不足部分由二被告继续承担偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费56571元，减半收取28285.50元，由被告吴敬华、刘彩琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。 审判员  张治英 二〇一九年十二月二十七日 书记员  盛玉花