吉林省敦化市人民法院民事判决书（2019）吉2403民初3044号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王晓乐，吉林滳壇律师事务所律师。被告：李春波，男，汉族，农民，住敦化市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告李春波保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人王晓乐，被告李春波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：一、请求李春波给付代偿款36334.64元；二、请求李春波支付应付未付的逾期保费5939.32元；三、请求李春波支付违约金（违约金以36334.64元为基数，自2018年3日9日起至实际清偿之日止按年利率24%计算），至起诉之日2019年9月26日止违约金13710.27元；四、本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用由李春波承担。事实与理由：2015年11月19日，李春波与中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为10万元人民币，贷款利息为起息日基准利率水平上上浮40%，借贷期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。同时李春波（投保人）就该笔借款向平安财险公司投保个人贷款保证保险，以中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行为被保险人，与平安保险签署保单号为10894982600002718116的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费1700元，每月保费率为1.7%。2015年11月19日，中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行已经按照合同约定履行了放贷义务，自2017年12月19日起，李春波再未履行合同约定的还款义务，现平安财险公司按照保险合同约定履行了保险义务，理赔后，多次向李春波进行催要，李春波未予归还。为维护平安财险公司的合法权益，故提起诉讼。李春波辩称：我在2015年确实在平安普惠贷款公司贷款，是他们通过电话找的我，问我是否贷款。2015年，我经营一个苗圃，我是个体工商户，我就拿着执照去了，当时他说能够贷款10万元，每期还4770元，合同也没有细看，当时合同也没有给我，然后让我上农业银行办卡，收到了10万元。我是跟平安普惠公司签的合同，回来以后给我打电话让我每个月还4770元，领我去贷款的人告诉我还三个月就不用还了，我不太相信这个事，所以就每个月继续还款，还差10个月的时候，就没有钱了，还不上了。借款期限是36个月，我还了26个月，还差10个月的没有还。同意还款，但是不同意给付多余的款项。对于代偿款没有异议，不同意支付保费和违约金。本院经审理认定事实如下：2015年11月19日，中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行与李春波签订个人担保借款合同，约定：借款金额10万元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为分期还款，每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，支付方式为贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为×××＊＊＊＊1375,借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的50%收取违约金，争议解决方式为诉讼，由延吉市人民法院管辖，同时还约定了其他权利义务。平安财险公司提交的中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行的借款凭证（中国农业银行集中作业平台贷款放款回执）载明，2015年11月19日，中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行将10万元贷款转入李春波的账户(×××＊＊＊＊1375)中，借款到期日期为2018年11月18日，扣款账号为账号为×××＊＊＊＊1375,还款方式为等额本息还款。李春波自认收到上述借款10万元。另查明，2015年11月19日，平安财产保险出具平安个人贷款保证保险保险单，李春波在保险单上签字。保险单载明：投保人李春波，被保险人中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行，保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.7%，每月保险费金额1700元，争议处理方式为因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外。特别约定：1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领取，视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管到期后销毁，不做后续领取。2.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应交保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。李春波在取得该笔贷款后，在还款过程中自2017年12月20日开始逾期。平安财险公司于2018年3月9日依据保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行进行理赔，代李春波偿还贷款本息36334.64元。另外李春波未交纳2017年11月22日至2018年3月9日期间的保费，欠付保费5950元（1700元×3期+1700元×15天/30天=5950元）。据以认定上述事实的证据有：平安财险公司提交的个人担保借款合同、借款凭证、中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行代偿债务确认书、中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行出具的李春波还款明细及李春波在庭审中的自认事实。本院认为，本案中担保借款合同中约定由延吉市人民法院管辖，李春波未提出管辖异议，并应诉答辩，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条关于“人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回。当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权，但违反级别管辖和专属管辖规定的除外”之规定，视为本院有管辖权，且本案为保证保险合同纠纷，依法应当由被告住所地或保险标的物所在地法院管辖，故本院对本案进行审理。本案中，李春波在保险单上签字的行为及交纳多期保费的行为，能够证明平安财险公司与李春波之间成立了保证保险合同，该合同中关于保险担保义务及保费的约定发生法律效力。平安财险公司按照合同约定履行了担保义务，代李春波偿还了借款本息后，李春波未按约归还平安财险公司上述款项，已构成违约，平安财险公司依约向李春波追偿借款本息，并要求李春波支付尚欠的保费，平安财险公司该两项诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。关于平安财险公司主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条关于“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”，第四十条关于“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效”及《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第六条关于“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”之规定，本案中保险单中的格式条款系平安财险公司为了重复使用而预先拟定的格式合同，无证据证明在订立合同时平安财险公司的工作人员向李春波尽到了格式条款告知和说明的义务，李春波对于合同中有关违约金的约定内容并不明知，本院亦不能确定有关违约金的约定系李春波本人真实意思表示，合同中有关违约金的约定对李春波未发生法律效力。平安财险公司主张的违约金于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十七条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、李春波于本判决生效之日立即给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款36334.64元；二、李春波于本判决生效之日立即给付中国平安财产保险股份有限公司欠付保费5950元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果李春波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1200元，减半收取计600元，由李春波负担428.5元，由中国平安财产保险股份有限公司负担171.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 褚庆平 二○一九年十二月二十三日书记员 李春光