广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初5745号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街莲花路13号，统一社会信用代码91440101191329094L。负责人：桂晓峰，该行行长。委托诉讼代理人：温文、邓萍萍,广东中粤云天律师事务所律师。被告：戴燕兰，女，1979年11月2日出生，汉族，住江西省上饶市婺源县。被告：张玉辉，男，1976年11月9日出生，汉族，住安徽省淮北市杜集区。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告戴燕兰、张玉辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告戴燕兰、张玉辉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告戴燕兰、张玉辉即时归还原告借款147095.45元；并按照双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息，罚息和复息），暂计至2019年6月6日为3360.38元；原告庭审中明确变更该项诉请中的借款为144854.86元；2.判令被告戴燕兰、张玉辉承担原告为实现债权而产生的7227元律师费；3.依法确认原告的上述债权在处分被告戴燕兰、张玉辉的抵押物[增城市永宁街××房]时享有优先受偿权；4.判令被告承担所有诉讼费用。事实和理由：在2013年12月5日，原告与两被告签订了一份《个人购房借款／担保合同》（下称：《借款／担保合同》），内容是：由被告戴燕兰向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款／担保合同》第一至六条约定：由被告戴燕兰向原告贷款人民币260000元，用于其购买位于增城市永宁街××房的房屋；贷款期限为10年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人借款／担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。《借款／担保合同》第十四条规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等等。《借款／担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订《借款／担保合同》后，原告在2013年12月6日向被告戴燕兰发放了贷款人民币260000元。另，合同各方到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告累计已有11期未依约偿还原告本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物所享有优先受偿权。被告戴燕兰和张玉辉是夫妻，被告张玉辉在《借款／担保合同》抵押共有人一栏签字确认，借款发生在其二人夫妻关系存续期间，张玉辉应共同偿还本案债务。被告戴燕兰与原告已办理抵押物不动产登记证明。为此，特提起本诉讼，请求法院依法判决，保护原告的合法权利不受损害。被告戴燕兰、张玉辉均未作答辩，也没有提交任何证据。经审理查明：被告戴燕兰、张玉辉是夫妻关系，双方于2001年10月15日登记结婚。2013年11月6日，被告戴燕兰作为申请人向工商银行增城支行提交了一份《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，申请借款260000元，用于购买商品房，该申请表中的“借款人的声明及授权”中载明：申请人配偶声明本借款为夫妻共同债务，授权贵行可以通过信用信息基础数据库等合法途径查询个人相关信息，并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保等内容。被告张玉辉在上述申请表中的申请人配偶、抵押物共有人栏签名。2013年12月5日，原告(贷款人)与被告戴燕兰(借款人、抵押人)、张玉辉（抵押物共有人）和广州市东汇置业有限公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：被告戴燕兰向原告借款260000元，用于购买增城区（原增城市）新塘镇永宁街凤凰北横路206号2629的房产；借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；采取按月等额本息还款法；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率的年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入借款人指定账户，贷款利息自实际放款日起计算；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定；借款人以其所购房屋即增城区（原增城市）新塘镇永宁街凤凰北横路206号2629的房产作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资贷款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等；保证人对正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；等。2013年12月6日，原告向被告戴燕兰发放贷款260000元，《个人借款凭证》上载明贷款发放日为2013年12月6日，贷款到期日为2023年12月6日，基准年利率为6.55%，当期执行年利率为7.205%。2016年12月16日，原告与被告戴燕兰就上述抵押房产即位于增城区永宁街××房办理了抵押登记，原告取得了一份《不动产登记证明》，证号为：粤（2016）广州市不动产证明第10078453号，证明权利或事项为抵押权。庭审中，原告称被告戴燕兰在2018年12月之前均是正常还款，从2019年1月开始出现断供和不足额还款的情况（其中2019年7月11日偿还借款本金2240.59元及利息759.41元），已累计9期逾期；截止2019年12月5日，被告戴燕兰未偿还的借款本金为144854.86元，利息、罚息、复利合计为6303.76元，对此，原告提交了显示截止日期为2019年12月5日的借款明细表证明，同时表示上述复利中没有包括对罚息计算的复利。此外，原告对其主张的律师费提交了律师费计付确认书及发票作为证据，但确认律师费尚未实际产生，并表示最终由法院处理。另查，原告起诉时将广州市东汇置业有限公司列为本案被告，后原告在诉讼中向本院提交《申请书》请求撤回对广州市东汇置业有限公司的起诉及诉讼请求，本院依法作出裁定准许原告撤回对广州市东汇置业有限公司的起诉。以上事实，有原告的陈述以及原告提交的《中国工商银行个人商用房贷款申请表》《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《不动产登记证明》、借款明细表打印件、结婚证复印件、律师费计付确认书及发票等证据证实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。涉案《个人购房借款/担保合同》系合同当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。本案中，原告已于2013年12月6日发放了贷款260000元给被告戴燕兰，被告戴燕兰理应依约按期供款，现被告截至2019年12月5日已累计9期逾期，依据《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告戴燕兰立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利等，因此，原告现要求被告戴燕兰偿还剩余借款本金144854.86元及支付利息、罚息、复利（截止2019年12月5日的利息、罚息、复利合计为6303.76元，从2019年12月6日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但罚息部分均不计复利)，本院予以支持。对于原告主张的超过上述部分的款项，本院不予支持。关于律师费的承担问题。虽然《个人购房借款/担保合同》约定律师费由借款人即被告戴燕兰承担，但原告确认其诉请的律师费尚未实际产生且表示最终由法院处理，因此，原告关于要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。关于被告张玉辉的责任承担问题。本案中，由于上述债务产生于被告戴燕兰、张玉辉的夫妻关系存续期间，且被告张玉辉在《中国工商银行个人商用房贷款申请表》中签名确认被告戴燕兰的借款为夫妻共同债务并作为抵押物共有人签订了《个人购房借款/担保合同》，加之借款用途为购买房屋，故本院认定被告张玉辉与被告戴燕兰对涉案借款有共同借贷的合意，且系用于夫妻共同生活。因此，原告主张上述债务属于被告戴燕兰、张玉辉的夫妻共同债务，并请求被告张玉辉共同承担涉案债务的清偿责任，有理有据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。《个人购房借款/担保合同》约定被告戴燕兰提供上述抵押房产即位于增城区永宁街××房为涉案借款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，因此，原告现请求对该抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告戴燕兰、张玉辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告戴燕兰、张玉辉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金144854.86元及支付利息、罚息、复利(截止2019年12月5日的利息、罚息、复利合计为6303.76元，从2019年12月6日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但罚息部分均不计复利)；二、被告戴燕兰、张玉辉不履行上述第一判项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即位于增城区永宁街凤凰北横路206号2629房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3454元，由原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行负担207元，被告戴燕兰、张玉辉负担3247元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温小琼人民陪审员  王敏超人民陪审员  卢锡如二〇一九年十二月十一日书 记 员  姚锐龙江佩贤附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。