广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初29553号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：何敏婷，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：马少华，广东南国德赛律师事务所实习律师。被告：张日才，男，1965年7月23日出生，汉族，身份证住址广东省广州市海珠区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告张日才信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人何敏婷、马少华到庭参加了诉讼，被告张日才因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡欠款69694.78元（欠款本金54877.28元及截止至2019年3月31日的利息7455.14元、违约金4666.93元、账单分期手续费2695.43元），2019年4月1日利息、手续费、违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至清偿之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月3日，被告向原告递交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（背面为《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）。原告审批通过被告的申请，并向被告发放了卡号为62×××39的信用卡。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重。截止至2019年3月31日，信用卡欠款已达69694.78元。经原告多次催收，未果。原告认为，被告逾期还款的行为已经构成严重违约，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，原告有权要求被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、手续费、违约金。请求法院判如所请。被告张日才无答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月3日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》申请办理信用卡。根据该表背面所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定（摘抄）：……甲方（被告，下同）保证向乙方（原告，下同）提供的所有申请资料真实、准确、完整（第二条第1款）。甲方应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用；乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务即应按照新的标准承担各类费用（第三条第5款）。甲方在到期还款日（含）之前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。（第三条第9款）。若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或甲方出现本协议第八条第2款约定的任一情形及其他可能导致甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项（第五条第4款）。甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如果甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力，若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止本服务（第八条第1款）。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”的文字。后原告为被告办理了卡号为62×××39的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据账单显示：截止至2019年3月31日，被告尚欠原告本金54877.28元、利息7455.14元、账单分期手续费2695.43元及2018年7月11日之后发生的还款违约金4666.93元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年8月15日在其官网发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”。但原告未能提供证据证实其曾就还款违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、信用卡银行流水、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及该申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金54877.28元、截至2019年3月31日止的利息7455.14元、账单分期手续费2695.43元；2019年4月1日起的利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。因账单分期手续费已于2018年9月20日全部提前结清，原告再要求继续计算分期手续费于法无据，本院不予支持。关于违约金的诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定原告可以通过对外发布公告的方式将涉及持卡人权利义务的内容进行调整通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，在官方网站上发布调整服务项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的违约金均发生于2017年1月1日之后且原告明确表示被告已无拖欠其滞纳金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。被告张日才因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告张日才向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡欠款本金54887.28元、账单分期手续费2695.43元及利息（截止至2019年3月31日的利息为7455.14元；自2019年4月1日起，利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1542元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担114.7元，由被告张日才负担1427.3元。被告张日才于本判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费1427.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  王素灶人民陪审员  林广群二〇一九年十二月二十七日书 记 员  李凤钏