内蒙古自治区杭锦旗人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0625民初2250号 原告：中国工商银行股份有限公司杭锦支行，统一社会信用代码91150625817110984F，营业场所内蒙古自治区鄂尔多斯市杭锦旗锡尼镇阿斯尔大街北侧。 负责人：王某1，行长。 委托诉讼代理人：姜某，现住内蒙古鄂尔多斯市。 被告：王某2，个体户，现住内蒙古鄂尔多斯市。 被告：刘某，个体户，现住内蒙古鄂尔多斯市。 被告：鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司，统一社会信用代码91150625790172893E，现住内蒙古鄂尔多斯市杭锦旗锡尼镇杭锦西街北侧。 法定代表人：白某，董事长。 委托诉讼代理人：李某，现住内蒙古鄂尔多斯市。 原告中国工商银行股份有限公司杭锦支行（以下简称工商银行杭锦支行）与被告王某2、刘某、鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司（以下简称日月轩公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案。2019年12月5日，本院依法公开开庭审理了本案，原告中国工商银行股份有限公司杭锦支行委托诉讼代理人姜某、被告鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼。被告王某2、刘某经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。 原告工商银行杭锦支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、请求判令被告王某2、刘某返还原告贷款本金209999.80元及截至2019年10月9日的利息63070.54元，并从2019年10月9日起给付履行完毕之日止的罚息及复利，罚息及复利按中国人民银行同期同档贷款利率为基准利率上浮10%，再上浮50%确定；3、原告对被告王某2所有的的位××旗，建筑面积243.42平米住宅（房屋所有权证：×××）的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；4、请求被告日月轩公司对上述借款本息承担连带给付责任；5、本案诉讼费及实现该笔债权所需费用由三被告承担。 事实和理由：原告与被告王某2、刘某及日月轩公司于2011年9月15日签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：工银蒙字鄂市分行杭锦旗支行2011年0858号），贷款金额28万元，贷款期限为15年，贷款到期日2026年10月9日。被告日月轩公司承担连带担保责任，担保期限从贷款发放之日起至被告王某2、刘某本息结清之日止。2011年10月9日，原告依据合同约定将贷款资金全部发放至双方约定的账户（户名：鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司，账号：×××，开户行：中国工商银行股份有限公司杭锦支行），被告王某2、刘某在贷款期间未按约定履行还款义务。根据《个人购房借款/担保合同》通用条款第十四条14.1：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约。借款人发生以下2项：A项：借款人未完全、适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。L项：借款人连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的。根据《个人购房借款/担保合同》通用条款第十四条14.2：借款人发生14.1条约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。截至具状之日，被告王某2、刘某已违约50期，贷款期间未按合同约定履行还款义务。被告王某2，刘某截止到2019年10月9日，需返还原告工商银行杭锦支行贷款本金209999.80元及积欠利息63070.54元，金额合计为273070.34元。 被告王某2、刘某未到庭发表答辩意见。 被告日月轩公司承认原告在本案中所主张的事实，提出本案用抵押物优先偿还贷款，不足部分由被告日月轩公司承担连带担保责任的抗辩。 原告为证明其主张向法庭出示以下证据：《个人购房借款/担保合同》1份、借款凭证1份、还款明细1份、还款承诺书1份、他项权证1份、产权证1份（均为复印件），拟证明原告工商银行杭锦支行与被告王某2、刘某及日月轩公司于2011年9月15日签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：工银蒙字鄂市分行杭锦支行2011年0858号），被告王某2用其名下的的位××旗房屋作为抵押物，建筑面积243.42平米住宅（房屋所有权证：×××）。以上抵押物所有权人及共有人与工商银行杭锦支行签订了抵押合同，办理了他项权利证书（蒙房他证杭锦旗字第134041101842号）。被告日月轩公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金，补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责。原告于2011年10月9日,依据合同约定将贷款资金全额发放至双方约定账户(户名:鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司,账号:×××，开户行:中国工商银行股份有限公司杭锦支行)。 被告王某2、刘某未到庭发表质证意见。 被告日月轩公司质证称，对证据的真实性和所要证明的问题认可。 经审查，原告与被告王某2、刘某及日月轩公司签订《个人购房借款/担保合同》，并且原、被告均在合同中签名或盖章，系双方真实意思表示，未违反法律强制性规定。被告王某2、刘某均在借款凭证、还款承诺书中签名，系被告王某2、刘某的真实意思表示。原告提供的还款明细加盖有中国工商银行股份有限公司杭锦支行公章。原告提供的他项权证、产权证加盖有杭锦旗房管事业服务中心的公章。本院认为原告提供的上述证据具备证据的真实性、合法性、与本案待证事实相关联，能够达到其证明目的，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：原告与被告王某2、刘某及日月轩公司于2011年9月15日签订了《个人购房借款/担保合同》，借款人王某2与共同借款人刘某均在该合同中签名捺印，贷款金额为28万元，贷款期限为15年，贷款利息以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%。被告王某2以登记在其名下的的坐落××旗（房屋所有权证号：×××），建筑面积243.42平米的房产作为抵押。被告日月轩公司在《个人购房借款/担保合同》中保证人处加盖公章，担保期限从贷款发放之日起至被告王某2、刘某本息结清之日止。2011年10月9日，原告依据合同约定将贷款资金全部发放至双方约定的账户。被告王某2、刘某在贷款期间未按约定履行还款义务，截至起诉之日，被告王某2、刘某已违约50期。截止2019年10月9日，被告王某2、刘某尚欠原告贷款本金209999.80元及积欠利息63070.54元未偿还。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行杭锦支行与被告王某2、刘某及日月轩公司于2011年9月15日签订了《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。原告工商银行杭锦支行依约履行了发放贷款的义务。被告王某2、刘某已违约50期，被告王某2未按合同约定时间归还贷款本息，构成违约，理应承担相应的民事责任。本案中，双方当事人在合同中明确约定了合同解除的条件，即“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人有权解除合同”，被告未能按照约定按期足额履行贷款本息的偿还义务，符合合同约定的解除条件。对原告工商银行杭锦支行要求被告王某2偿还借款本金209999.80元、利息63070.54元（截止至2019年10月9日）以及逾期利息（即罚息及复利）（以借款本金209999.80元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%的基础上再上浮50%，从2019年10月10日起算至本息清偿之日止）的诉讼请求予以支持。被告刘某在《个人购房借款/担保合同》中共同借款人处以及共同还款承诺书上签名捺印，应按该合同约定与被告王某2共同偿还本案借款本息。双方当事人在合同中约定“贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”，被告提供的抵押房产在杭锦旗房管事业服务中心作了抵押登记，原告工商银行杭锦支行有权就被告王某2所有的的坐落××旗的房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。被告日月轩公司在《个人购房借款/担保合同》中保证人处加盖公章并在庭审中承认原告在本案中主张的事实，法定代表人白某也在法定代表人或授权代理人处加盖个人印章，该合同中明确约定了保证方式是全程连带责任保证，保证范围是主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告日月轩公司应按照约定对贷款本息承担连带清偿责任。综上，原告中国工商银行股份有限公司杭锦支行的诉讼请求合理，本院予以支持。被告王某2、刘某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相关的诉讼权利，不影响本院对案件的审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司杭锦支行与被告王某2、刘某、鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司于2011年9月15日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告王某2、刘某于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司杭锦支行借款本金209999.80元、利息63070.54元（截止至2019年10月9日）及逾期利息（以借款本金209999.80元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%的基础上再上浮50%，从2019年10月10日起算至本息清偿之日止）； 三、原告中国工商银行股份有限公司杭锦支行对被告王某2所有的的坐落××旗（房屋所有权证号：×××）的房产享有抵押权，在被告王某2、刘某未清偿上述债务时，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项范围内优先受偿； 四、被告鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司对被告王某2的抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款不能清偿原告上述债务的部分承担连带清偿责任； 五、被告鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司在中国工商银行股份有限公司杭锦支行实现本判决第三项的连带清偿责任后，有权向被告王某2、刘某追偿。 案件受理费2698元，由被告王某2、刘某、鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 审判员  高永华 二〇一九年十二月二十八日 书记员  崔海霞 法律条文链接： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。