广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7038号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街荔乡路83号部分、民乐路24号。负责人：林智勇。委托诉讼代理人：罗津晶，广东悦信律师事务所律师。委托诉讼代理人：单颖燕，女，1971年11月3日出生，汉族，住广东省广州市增城区，该公司职员。被告：彭俊，男，1991年1月14日出生，汉族，住湖北省大冶市。中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行与被告彭俊信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行的委托诉讼代理人罗津晶到庭参加诉讼，被告彭俊经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还信用卡欠款本金24788.8元及截至付清日的利息、费用（截至2019年7月5日止，利息为2809.49元、费用为4557.15元），欠款合计：32155.44元。从2019年7月6日起至还清款日止支付的利息、费用等按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付。2.判令被告立即支付原告律师费合计2000元。3.本案诉讼费等由被告负担。事实和理由：在阅读了全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后，2017年8月10日被告在原告处签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领邮储银行信用卡金卡。原告根据被告申请，向被告核发了卡号为62×××65(5579680003880258)的信用卡，该卡于2017年8月23日开户，信用额度为25000元。发卡后，被告持该卡片进行透支消费，但自2018年3月19日起开始持续逾期还款，截止至2019年7月5，共计拖欠本金24788.8元，利息2809.49元，费用4557.15元，合计32155.44元。被告彭俊逾期还款，原告已对被告进行了多次的催收，被告未按时归还欠款给原告造成了重大的经济损失，己构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任，为维护原告合法权益，特具状法院，请求判如所请。被告彭俊未作答辩。经审理查明：2017年8月10日，被告提交一份《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》（以下简称涉案申请表），并签订了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》（以下简称涉案合约）。《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》中“第三条利息及费用”载明：1、除本合约另有约定，乙方（被告）透支消费及缴存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及缴存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。“第五条还款”载明：5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；等。另外，在原告官网的账单分期业务介绍中载明:（3）分期无利息，每期只收取分期本金总额0.6%的手续费等。之后，原告向被告核发了卡号为62×××65(5579680003880258)的中国邮政储蓄银行信用卡，信用卡额度为25000元。根据原告庭审中提交的中国邮储银行资产风险管控系统截屏打印件，显示截止到2019年12月18日，涉案信用卡的欠款本金24788.8元、利息2809.49元、费用4557.15元。原告表示其主张的利息中不包含任何复利，在本案中也不主张复利，但表示上述费用系包括从2018年3月起计算至2018年8月的违约金4257.41元、分期手续费299.74元，而违约金系根据涉案合约第三条第5、7点中关于滞纳金的约定进行主张；并表示不再主张从2019年7月6日起计算至还清款日止的利息、费用，故确认变更诉讼请求第一项为：被告立即向原告偿还信用卡欠款本金24788.8元、利息2809.49元、费用4557.15元，合计32155.44元。另查，涉案信用卡于2018年4月18日被停止使用。原告曾多次向被告进行催收，但被告至今未能清偿欠款。又查，原告向本院提交了《民事委托代理合同》及律师费发票各一份，用于证实其委托广东悦信律师事务所指派律师代理本案诉讼，并已发生律师费损失2000元。另外，2019年4月29日，经工商行政管理部门核准，原告的企业名称由中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行。以上事实，有原告的陈述，以及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《交易明细表》打印件、中国邮储银行资产风险管控系统截屏打印件、账户备注导出明细打印件、官网账单分期业务详细介绍打印件、民事委托代理合同、律师费发票、准予变更登记(备案)通知书等证据为凭。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，中国邮政储蓄银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告作为涉案信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的涉案合约履行自己的义务。被告使用信用卡透支，视为原告向被告发放贷款，原、被告之间产生借贷民事法律关系。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定:“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”原告对透支款计收利息，符合上述规定和领用合约的约定。现原告就其主张的欠款数额提供了中国邮储银行资产风险管控系统截屏打印件等予以证实，故在被告不到庭提出任何异议且不提交任何反证推翻原告起诉主张的情况下，本院对此予以确认。被告未按照协议约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。现原告诉请被告偿还透支欠款本金24788.8元及利息2809.49元、分期手续费299.74元，合法合理，本院予以支持。关于违约金的承担问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定:“三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，被告系于2017年8月10日提交涉案申请表，且涉案合约中并无明确约定违约金事项，现原告关于根据涉案合约中关于滞纳金的约定要求被告支付违约金4257.41元的主张，不符合上述规定，因此，本院不予支持。关于律师费的承担问题。涉案合约约定原告为实现涉案债权而产生的律师费由被告承担，且本案中原告客观上实际委托广东悦信律师事务所指派律师代理本案诉讼，且发生了律师费2000元的支出损失，该律师费亦没有超过当地司法行政管理部门确定的收费标准，故原告要求被告支付上述律师费用，本院亦予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告彭俊于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行偿还信用卡欠款本金24788.8元及利息2809.49元、分期手续费299.74元；二、被告彭俊于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行支付律师费2000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费654元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行负担82元，被告彭俊负担572元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  温小琼人民陪审员  卢锡如人民陪审员  罗国球二〇一九年十二月十九日书 记 员  姚锐龙相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。