广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初26886号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶则节，男，1963年3月28日出生，汉族，身份证住址广州市天河区，银行员工。被告：赵建章，男，1983年3月5日出生，汉族，户籍住址山东省莘县。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建行白云支行）与被告赵建章借款合同纠纷一案。本院于2019年7月16日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行白云支行的委托诉讼代理人黄珏安到庭参加了诉讼，被告赵建章经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行白云支行起诉称，2017年12月11日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：4401XXXX0587）。该合同约定，被告以其名下的佛山市南海区XX室作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款3500000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限360个月，即从2018年1月22日至2048年1月22日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法，被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿，暂计至2019年4月21日，被告应归还已到期借款本息共计19123.7元。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）【其中本金3441059.53元，拖欠利息117502.07元、拖欠本金罚息3578.86元（罚息包含复利）（暂计至2019年12月12日）】，并从2019年12月13日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3、原告有权处理抵押物佛山市南海区XXX室，并对其所得价款具有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用（含律师费用138233元）。被告赵建章辩称，无答辩。经审理查明：2017年12月11日，被告赵建章（借款人）与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：4401XXXX0587），内容主要载明：第一条借款用途借款人将借款用于购置房产，房屋坐落于佛山市南海区XXX室；第二条借款金额为叁佰伍拾万元整；第三条借款期限为叁佰陆拾个月（即自2018年1月22日至2048年1月22日）。第四条贷款利率、罚息利率本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一起借款本息的行为。第十三条抵押条款八、抵押权的实现（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；第十六条违约情形及可能危及贷款人债权的情形（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条贷款人救济措施出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系等内容。其后，原被告就坐落于佛山市南海区XXX室的房产办理了抵押登记手续，登记号为粤（2018）佛南不动产证明第0011XXX号，抵押权人为原告建行白云支行。2018年1月22日，原告向被告发放贷款3500000元。2019年4月，原告向被告寄送《过期催款通知书》，要求被告偿还贷款，原告表示被告并未签收该通知书。2019年6月5日，原告与广东金桥百信律师事务所签订《委托代理协议》，原告委托该所律师代理诉讼、执行中的全部事务。庭审中原告表示本案律师费暂未支付。庭审中，原告表示被告需于每月22日还款，每月还款19100.14元，被告自2019年4月开始出现逾期还款的行为。截至2019年12月12日，被告尚欠原告借款本金3441059.53元，利息117502.07元，罚息和复利3578.86元。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、过期催款通知书、《委托代理协议》及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告已依约发放了贷款，被告赵建章未按时足额偿还贷款本息构成违约，原告提交了相关证据，被告赵建章未到庭对原告的主张提出抗辩，故对原告的主张本院予以采信。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权要求解除该合同，并要求被告赵建章提前结清贷款本息，但原告并未举证证明其已通知被告解除合同及结清贷款本息，本院于2019年9月11日向被告公告送达本案开庭传票、起诉状副本材料，被告于2019年11月10日收到本案起诉状副本，即原告前述要求实际上在2019年11月10日通知到被告赵建章，该日应认定为合同解除日，被告赵建章应当归还原告借款本金3441059.53元。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房借款/担保合同》中约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于律师费，该费用并未实际支付，本院不予支持。位于佛山市南海区XXX室的涉案房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告赵建章未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿的权利。被告赵建章经本院公告传唤期满未到庭应诉，视为其对自身权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、中国建设建设银行股份有限公司广州白云支行与赵建章在2017年12月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：4401XXXX0587）于2019年11月10日解除；二、自本判决生效之日起十日内，赵建章向中国建设建设银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金3441059.53元及利息、罚息【2019年11月10日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付；自2019年11月11日起，利息及罚息的总额以尚欠借款3441059.53元为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期罚息利率，付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利)；三、如果赵建章未按上述第二项判决履行，中国建设建设银行股份有限公司广州白云支行在上述债权范围内，对佛山市南海区XXX室的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国建设建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费34446元，由被告赵建章负担（于本判决生效之日起十日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  黄志华人民陪审员  彭敏怡二〇一九年十二月三十日书 记 员  翁向雯