北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初26424号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街9号。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，北京农村商业银行股份有限公司大兴支行员工。委托诉讼代理人：王蕊，女，北京农村商业银行股份有限公司大兴支行员工。被告：孙立忠，男，1979年10月1日出生，汉族，住吉林省九台市。被告：王立香，女，1984年8月12日出生，汉族，住吉林省九台市。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称农商银行）与被告孙立忠、被告王立香信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨增录、王蕊，被告孙立忠、被告王立香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令孙立忠偿还自2014年3月13日至2019年4月15日的逾期金额共计233982.9元，其中包括复利41937.84元、费用192045.06元（费用包括滞纳金44881.49元、违约金147163.57元）；2、判令孙立忠偿还自2019年4月15日起至给付之日止的复利；3、判令孙立忠支付实现本案债权的一切费用，包括但不限于本案诉讼费、公告费及其他实现债权的费用；4、判令王立香承担连带偿还责任。事实和理由：孙立忠申请信用卡日期为2013年7月26日，批卡日期为2013年8月28日，初始信用额度为45000元。自2014年3月13日开始，孙立忠出现逾期，经多次催收，其于2015年9月3日至2019年4月15日期间共计还款134001元，但孙立忠未依约定还清欠款，至今仍拖欠信用卡逾期利息41937.84元、费用192045.06元，合计233982.9元。根据《北京农商银行信用卡领用合约》中第三条第（二）、（三）款的约定计收利息和复利，按照《凤凰信用卡收费标准》规定的日利率0.05%计算；违约金（2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日后称违约金）按照《凤凰信用卡收费标准》中约定的当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔进行计算。鉴于孙立忠的长期逾期行为，已违反了领用合约中的相关规定。为维护农商银行的合法权益，特诉至法院。被告孙立忠、被告王立香共同辩称，欠款本金只有45000元，孙立忠现在已经偿还了134001元（包括本金、利息和其他费用），农商银行主张的利息和费用过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月26日，孙立忠向农商银行提交申请表，该申请表“声明及签名栏”处载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”。主卡申请人签名处有孙立忠的签名。该申请表所附的《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第三条载明：“利息与费用(一）乙方同意甲方将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。(三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。(四）乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定。(五）乙方存入凤凰卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的滋缴款领回手续费。(六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金……”该申请表所附的收费标准载明的透支利息为持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率为0.05%，年利率18%；载明的滞纳金为当持卡人未于当天到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元。后农商银行经核实孙立忠的身份及信用情况，批准其办卡申请。孙立忠申领了卡号为×××的信用卡并激活使用。孙立忠在使用信用卡期间未按时还款，截至2019年4月15日，孙立忠信用卡欠款233982.9元（其中，复利41937.84元、费用192045.06元）。另查，农商银行于2016年11月10日发布《关于调整、取消信用卡相关收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，孙立忠向农商银行申领信用卡，农商银行批准其申请并向其发放信用卡，孙立忠亦实际使用了该信用卡，双方形成信用卡合同关系，该合同不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应严格遵守并受申请表及附件的约束。孙立忠使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2019年4月15日，孙立忠信用卡欠款233982.9元（其中，利息41937.84元、费用192045.06元）。孙立忠逾期还款的行为构成违约，农商银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款复利、滞纳金。对于违约金，农商银行主张其系按照滞纳金的收费标准计算。对此，本院认为，就农商银行所主张的2017年1月1日之前的滞纳金，有合同依据，本院予以支持。而中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。现农商银行未提交证据证明2017年1月1日之后其与孙立忠达成了关于违约金的约定，故对其要求孙立忠支付2017年1月1日之后违约金的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。农商银行主张王立香对孙立忠的债务承担连带赔偿责任，但未能举证证明涉案债务系夫妻共同债务，故对于其该项主张，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条之规定，判决如下：一、孙立忠于本判决生效后十日内向北京农村商业银行股份有限公司大兴支行偿还截至2019年4月15日的复利41937.84元；二、孙立忠于本判决生效后十日内向北京农村商业银行股份有限公司大兴支行偿还自2019年4月16日起至给付之日止的复利（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》约定的标准计算）；三、孙立忠于本判决生效后十日内向北京农村商业银行股份有限公司大兴支行支付滞纳金44881.49元；四、驳回北京农村商业银行股份有限公司大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2405元，由孙立忠负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  渠阳振二〇一九年十二月十九日书记员  王晓璇