福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初6073号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场北区21幢第一单元101-105号，统一社会信用代码：913503055653799940。（以下简称农商银行秀屿支行） 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城、吴国，系该银行员工。 被告：郭银国，男，汉族，1971年6月8日出生，住福建省莆田市秀屿区。 被告：张金英，女，汉族，1976年4月10日出生，住福建省莆田市秀屿区。 被告：郭金勇，男，汉族，1963年4月9日出生，住福建省莆田市秀屿区。 被告：郭银煌，男，汉族，1969年9月23日出生，住福建省莆田市秀屿区。 原告农商银行秀屿支行与被告郭银国、张金英、郭金勇、郭银煌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼。被告郭银国、张金英、郭金勇、郭银煌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令郭银国、张金英共同归还普惠金融卡透支本金86632.91元以及该款自2019年1月18日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、滞纳金、超限费；2、判令郭金勇、郭银煌对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2018年1月17日，郭银国向农商银行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。双方约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费案超信用额度部分的5%收取。合同签订后，农商银行秀屿支行按照贷记卡申领审批程序通过郭银国的申请，于2018年1月21日向郭银国发放贷记卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为8.7万元，授信期限3年。郭金勇、郭银煌为郭银国使用该贷记卡承担连带担保责任。但郭银国自2018年1月发生账单8.7万元后，未能依约偿还透支款项，其行为已构成违约。张金英系郭银国配偶，本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，张金英应当承担共同还款责任。 郭银国、张金英、郭金勇、郭银煌未作答辩。 农商银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，欲证明2018年1月17日郭银国向农商银行秀屿支行申请办理了普惠金融卡，并由郭金勇、郭银煌提供连带担保的事实。 2、“普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书”、常住人口登记卡各一份，欲证明郭银国与张金英系夫妻关系，张金英确认就案涉贷记卡债务与郭银国承担共同还款责任的事实。 3、贷记卡（卡号：62×××08）明细一份，欲证明郭银国自2019年2月19日起逾期还款，截止2019年11月24日郭银国尚欠本金86632.91元及相应利息违约金的事实。 郭银国、张金英、郭金勇、郭银煌未向本院提供任何证据。 本院经审查认为，农商银行秀屿支行提供的上述证据客观真实，来源合法，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月17日，郭银国向农商银行秀屿支行申请办理福万通贷记卡。郭银国在福万通普惠金融卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”郭金勇、郭银煌在申请表中担保人处署名承担连带保证责任。申请表载明担保范围“为申请人因使用普惠金融卡而产生的全部债务”，包括透支本金、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期限为“全部债务履行期限届满之日起两年”。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（指郭银国，下同）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需按照与乙方（指农商银行秀屿支行，下同）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡的所有权属于乙方，甲方连续逾期还款达三次，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，要求甲方清偿所有欠款。 张金英与郭银国系夫妻关系。当日张金英向农商银行秀屿支行出具《共同债务承诺书》，承诺案涉贷记卡产生的各项债务张金英愿意作为共同债务人承担还款责任。 后农商银行秀屿支行按照贷记卡申领审批程序通过了郭银国的申请。2018年1月21日，向郭银国发放贷记卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为8.7万元，授信期限3年。但郭银国自2019年2月19日起开始逾期，未能依约偿还透支款项，致讼。 本院认为，农商银行秀屿支行主张郭银国尚欠其福万通贷记卡透支本金86632.91元。农商银行秀屿支行提供的上述证据互相印证，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案福万通贷记卡合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定，郭银国自2019年2月19日起开始逾期，故逾期利息、违约金应当自2019年2月19日起开始计算。但依法利息、违约金折合年利率不应超过24%。因本案债务产生于郭银国与张金英婚姻关系存续期间，在郭银国申办案涉贷记卡当日张金英向农商银行秀屿支行出具共同债务承诺书表明其知晓郭银国办理上述贷记卡，并愿意作为共同债务人偿还债务。案涉债务应认为系夫妻共同举债，张金英应承担共同偿债责任。郭银煌、郭金勇在普惠金融卡申请表中以保证人身份签字承担连带保证责任，系真实意思表示，也未违反法律的强制性规定，郭银煌、郭金勇应按约定承担债务。。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郭银国、张金英应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行贷记卡透支本金86632.91元以及自2019年2月19日起按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率不超过24%）； 二、郭金勇、郭银煌对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2185.4元，减半收取1092.7元，由郭银国、张金英、郭金勇、郭银煌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  方慧敏 二〇一九年十二月十六日 书记员  陈 瑛 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。