广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初28093号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。被告：徐海明，男，1966年7月3日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行（以下简称工行云山支行）与被告徐海明金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月6日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行云山支行的委托诉讼代理人覃莉莉、邱莉莉到庭参加了诉讼，被告徐海明经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行云山支行起诉称，2017年1月6日，原告与被告签订了编号为0360XX2017二手贷00000XX的《个人购房借款/担保合同》（下称“借款合同”）。借款合同基本约定：被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。具体条款约定：被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权限期纠正违约行为，停止发放本合同部分或全部取消借款人未提取借款，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到）被告未予清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。原告根据被告申请，同意向其发放二手住房购置贷款，金额为人民币165万元。合同项下贷款用广州市越秀××××房作抵押，贷款期限为228个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。逾期罚息利率按贷款执行利率基础上加收50%确定。2017年1月18日，原告与被告就上述抵押物办理了抵押登记，取得了粤（2017）广州市不动产证明第00201541号的不动产登记证明。2017年2月2日，原告向被告以受托支付方式发放单笔贷款165万元，借款凭证记载的到期日为2036年2月2日，还款方式为等额本息法，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。但是，贷款发放后，截至2019年6月2日止，被告已累计出现连续三个月、超过六次未按时足额偿还贷款本息的情况，经多次向被告催告，至今仍未依约履行还款义务和担保义务，根据合同约定、相关法律规定，被告已构成根本违约。原告可以解除借款合同，要求被告承担还款责任，清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告与广东正大方略律师事务所签订一份《法律服务委托代理合同》，约定原告就其与被告借款合同纠纷一案委托广东正大方略律师事务所提供法律服务，并向其支付律师代理费30833.77元。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：一、解除原告与被告签订的编号为0360XXX2017二手贷00000XX的《个人购房借款/担保合同》；二、被告立即向原告偿还借款本金人民币1525932.53元及该笔借款至还清之曰止的欠息（欠息包括正常利息、罚息和复利，暂计至2019年6月2日止总欠息为15756.05元,自2019年6月3日起至《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算正常利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利），三、被告承担原告为实现本案债权所支出的律师代理费30833.77元；四、确认原告对被告提供的位于广州市越秀××××房的房产抵押物享有抵押权，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；五、被告承担本案诉讼费用。被告徐海明辩称，无答辩。经审理查明：2017年1月6日，被告徐海明（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人住房贷款165万元，贷款期限228个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；罚息利率在约定利率基础上加收50%；贷款用于购买/自建坐落于越秀××××房，并用该房产做抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼法/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户；借款人指定刘再亮在广州署前路支行开立的账户中（账号62×××71）。2017年1月18日，原告与被告就越秀××××房办理抵押登记，登记号为粤（2017）广州市不动产证明第00201541号，该房产的房地产权属人为被告，登记的房地产他项权利人为原告。2017年2月2日，徐海明在《个人借款凭证》上签名，该凭证载明：贷款金额：165万元，贷款发放日：2017年2月2日，贷款到期日：2036年2月2日，本金、利息归还周期：按月，基准利率（年）：4.9%，当期执行利率（年）4.165%，逾期利率（年）：6.24750%，浮动方式：浮动利率-15%。原告提供的《欠供明细表》载明，被告自2019年4月开始陆续逾期还贷，被告仅于2019年6月21日归还了部分欠款0.02元，其后未再偿还任何款项。截至2019年12月2日尚欠本金1525932.51元、利息及罚息48663.33元。另，原告主张本案产生律师费30833.77元，并提交了律师费发票，原告在庭审中表示该律师费尚未支付。另查，本院以公告方式向被告送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2019年9月11日，公告期60天。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明、借款凭证、借款流水、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人借款/担保合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款165万元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告尚欠借款本金1525932.51元未予归还，并提供系统结算明细予以佐证。被告未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告自2019年4月开始出现逾期还款行为，截至2019年12月，被告已累计逾期超过6期，属于合同约定的连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的行为，现原告依据《个人借款/担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求解除涉案《个人借款/担保合同》并要求被告徐海明立即偿还全部借款本金1525932.51元具有事实及合同依据。然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院以公告方式向被告送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2019年9月11日，公告期60天，即本案民事起诉状于2019年11月10日送达被告，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际于2019年11月10日即送达被告，被告未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2019年11月10日解除，本院予以确认。合同解除后，被告应向原告清偿借款本金1525932.51元。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人借款/担保合同》中约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。对于律师费的问题。涉案《个人借款/担保合同》约定如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼法/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用，原告主张本案产生律师费30833.74元，但该费用并未实际支付，原告要求被告支付该费用没有事实依据，本院不予支持。广州市越秀××××房的房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿的权利。现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告徐海明经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，是其对自身抗辩权利的处分，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告徐海明在2017年1月6日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：0360XXX2017二手贷00000XX）在2019年11月10日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告徐海明向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行偿还贷款本金1525932.51元及利息、罚息【2019年11月10日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；自2019年11月11日起，利息及罚息的总额以尚欠借款1525932.51元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》约定的逾期罚息利率，付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利】；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行对处理抵押物广州市越秀区小东园路15号之二202房的所得价款在上述第二判项的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18952元，由被告徐海明负担（于本判决生效之日起十日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  陈婉玲人民陪审员  陈妙燕二〇一九年十二月三十日书 记 员  翁向雯