云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2923民初1990号 原告：云南祥云农村商业银行股份有限公司，住所：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路西侧彩云路北侧，统一社会信用代码：91532900MA6K99G95C。 法定代表人：王家禄，董事长。 委托诉讼代理人：芮刚，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：杨仁江，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。 被告：张吉宝，男，1970年1月22日生，汉族，住云南省大理白族自治州祥云县。 被告：李柱花，女，1973年4月29日生，汉族，住云南省大理白族自治州。 被告：俞映富，男，1953年1月1日生，汉族，住云南省大理白族自治州祥云县。 被告：俞庆英，女，1956年10月21日生，汉族，住云南省大理白族自治州祥云县。 原告云南祥云农村商业银行股份有限公司（以下简称祥云农商行）与被告张吉宝、李柱花、俞映富、俞庆英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告祥云农商行的委托诉讼代理人芮刚，被告俞映富到庭参加诉讼。被告张吉宝下落不明，经本院公告传唤未到庭。被告李柱花、俞庆英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告祥云农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张吉宝、李柱花立即归还原告借款本金30万元及截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）5536.10元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利(利率按合同约定计算)；2、判令被告张吉宝、李柱花向原告支付为实现债权而承担的律师费5000元；3、判令被告俞映富对上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告对被告俞映富、俞庆英共有的位于祥云县的房产（祥房权证字第××号）折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；案件受理费由被告承担。事实与理由：被告张吉宝、李柱花系夫妻。张吉宝因工程周转资金需要与李柱花共同向原告申请贷款30万元。2016年7月9日，被告俞映富向原告出具《共同还款承诺书》承诺：1、其愿与张吉宝共同向原告偿还张吉宝在原告处的贷款；2、在张吉宝未按期偿付借款本息时，俞映富自愿承担连带清偿责任；3、张吉宝借款本息未能清偿前，俞映富不解除共同偿还借款本息的责任。经审核，原告于2016年7月11日与张吉宝、李柱花签订《个人循环借款合同》约定：原告向张吉宝、李柱花提供循环借款额度30万元，使用循环借款额度的期限自2016年7月11日起至2019年7月11日止；每笔借款具体借款期限以《借款借据》记载为准；还款方式为按季结息，一年还本；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，利率调整实行一年一定。此外，合同还对罚息、复利、费用承担及抵押担保等内容进行了约定。同日，俞映富、俞庆英与原告签订《最高额抵押合同》约定：俞映富、俞庆英以其共有的位于祥云县的房产（祥房权证字第××号）为上述借款提供最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等。同日，双方依法办理了抵押登记。2018年7月6日，原告向张吉宝发放贷款30万元，张吉宝向原告出具的《借款凭证》记载：该笔借款期限自2018年7月6日起至2019年7月6日止，借款利率为每年7.221%。借款后，被告仅向原告支付了借期内的部分利息，尚欠借款本金30万元及相应利息、复利、罚息未付。 被告俞映富辩称，2016年7月，张吉宝夫妻向原告贷款。被告俞映富、俞庆英出于好心，才将房产证出借给张吉宝作抵押，说好只担保一年，并让张吉宝写了字据。原告未认真审查张吉宝的贷款条件，对发放的贷款未适时追踪，应承担贷款收不回来的主要责任。另，二被告系在受到原告和张吉宝的欺诈，违背真实意思情况下才在本案抵押合同等材料上签字、按手印，二被告不应承担本案责任。 被告张吉宝、李柱花、俞庆英经本院传票传唤，未到庭答辩。 本院经审理查明的案件事实：张吉宝与李柱花系夫妻。2016年7月9日，俞映富出具给祥云农商行下属的分支机构祥云县农村信用合作联社前所分社（以下简称前所分社）一份《共同还款承诺书》，载明：本人是借款人张吉宝亲戚，张吉宝于2016年7月6日向贵社申请贷款30万元，期限三年，用途工程周转，本人自愿与借款人共同承担还款责任，并承诺如下：1、本人自愿与借款人共同参与对上述所借款项的偿还，直到借款本息清偿完毕；2、借款人未按期偿付借款本息时，本人自愿承担连带责任；3、当借款人的借款本息未清偿之前，本人不解除共同偿还借款本息的责任。同日，俞映富、俞庆英出具给前所分社《房地产抵押担保声明书》、《同意处置房屋承诺书》各一份，载明：俞映富、俞庆英同意以其共有的位于祥云县的房产（祥房权证字第××号）为张吉宝申请的上述贷款提供抵押担保，如张吉宝不按时偿还借款，同意祥云农商行处置上述房产等内容。 2016年7月11日，张吉宝（借款人）、李柱花（共同借款人）与前所分社（贷款人）签订《个人循环借款合同》约定：祥云农商行向张吉宝、李柱花提供循环借款额度30万元，使用循环借款额度的期限自2016年7月11日起至2019年7月11日止；借款利率，每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，具体执行利率、期限等以借款凭证记载为准；利率调整实行一年一定；罚息，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利发生的诉讼费、律师费等内容。 同日，俞映富、俞庆英与前所分社签订《最高额抵押合同》约定，俞映富、俞庆英以其共有的位于祥云县的房产（祥房权证字第××号）为上述借款提供最高额抵押担保，担保的范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费）；其中，债权本金余额最高限额为30万元等内容。同日，双方到祥云县房地产管理所办理了抵押登记，前所分社取得《房屋他项权证》。 2018年7月6日，前所分社向张吉宝的帐户发放贷款30万元。该笔借款的《借款凭证》记载，借款期限12个月（2018年7月6日至2019年7月6日），借款利率为年利率7.221%，按季计息。但借款期限届满后，张吉宝、李柱花未清偿借款。截至2019年6月21日，张吉宝、李柱花尚欠借款本金30万元及累计欠息（包括罚息、复利）5536.10元未偿还。为主张清偿借款，祥云农商行诉至本院。祥云农商行委托云南展腾律师事务所代理本案诉讼，支付云南展腾律师事务所本案律师费5000元。 上述事实，有原告祥云农商行提交并经被告俞映富质证对其真实性无异议，本院予以确认的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、张吉宝、李柱花身份证和户口册、俞映富、俞庆英身份证、共同还款承诺书、个人循环借款合同、房地产抵押担保声明书、同意处置房屋承诺书、最高额抵押合同、抵押物清单、房屋所有权证、房屋他项权证、借款凭证、贷款帐、逾期催收通知书、民事委托协议书、律师费发票等证据证明，本院予以确认。 本院认为，关于借款合同效力及尚欠本息。祥云农商行所属分支机构前所分社与张吉宝、李柱花签订的借款合同系当事人真实意思表示，该金融借款合同依法有效。祥云农商行向张吉宝履行了发放贷款义务，张吉宝、李柱花应按约归还借款本息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案查明，张吉宝、李柱花借款后，截至2019年6月21日，尚欠祥云农商行借款本金30万元及累计欠息（包括罚息、复利）5536.10元。据此，对祥云农商行请求张吉宝、李柱花归还借款本金30万元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）5536.10元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按合同约定计算）的诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费。合同约定，借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的诉讼费、律师代理费等。据此，祥云农商行主张本案债权支出的律师费5000元，应由张吉宝、李柱花承担。对祥云农商行请求张吉宝、李柱花支付律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于俞映富的连带清偿责任。俞映富向祥云农商行出具《共同还款承诺书》，承诺借款人未按期偿付借款本息时，其自愿承担连带责任及共同偿还责任等内容。该《共同还款承诺书》属于保证合同，其意思表示真实，不违反法律的强制性规定，依法有效。现张吉宝、李柱花未履行还款义务，俞映富应按约承担连带保证责任。祥云农商行请求俞映富对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。《共同还款承诺书》未约定律师费属于俞映富承担连带责任的范围，对祥云农商行请求俞映富对律师费5000元承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。俞映富承担连带责任后，有权在承担责任的范围内向债务人张吉宝、李柱花追偿。 关于抵押合同效力及优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第七项规定，法律、行政法规不禁止抵押的财产均可设立抵押。依照《中华人民共和国土地管理法》第六十二条规定，农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。据此可知，法律并不禁止农村私房的转让。按照“举重以明轻”的法律解释规则，法律亦不禁止农村私房抵押。本案《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同。抵押合同有效，双方亦办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，祥云农商行对俞映富、俞庆英案涉房屋的抵押权自抵押登记时设立。但是，本案抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，祥云农商行对宅基地上房屋的材料价值享有优先受偿权，且执行中须遵循《中华人民共和国土地管理法》关于宅基地土地使用权流转的限制性规定。俞映富、俞庆英承担抵押担保责任后，有权在承担责任的范围内向张吉宝、李柱花追偿。俞映富关于其仅将房产证出借给张吉宝抵押一年，俞映富、俞庆英系受到原告和张吉宝欺诈，在违背真实意思情况下才在本案抵押合同等材料签字、按手印，不应承担本案抵押担保责任等主张，无事实及法律依据，本院不予采纳。被告张吉宝、李柱花、俞庆英经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第七项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国土地管理法》第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张吉宝、李柱花于本判决生效后十五日内归还原告云南祥云农村商业银行股份有限公司借款本金30万元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）5536.10元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按合同约定计算）； 二、被告张吉宝、李柱花于本判决生效后十五日内支付原告云南祥云农村商业银行股份有限公司本案律师费5000元； 三、被告俞映富对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、确认原告云南祥云农村商业银行股份有限公司对被告俞映富、俞庆英共有的位于祥云县的房产（祥房权证字第××号）折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二项债务范围内享有优先受偿权； 五、俞映富、俞庆英承担责任后，有权在承担责任的范围内向张吉宝、李柱花追偿； 六、驳回原告云南祥云农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5958元，由被告张吉宝、李柱花、俞映富、俞庆英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨志坚 人民陪审员  李丽丽 人民陪审员  任志华 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  苏语涵