福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初6231号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地漳州市芗城区。 法定代表人：林全进，该支行行长。 委托诉讼代理：蔡晋阳，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理：黄常青，男，该支行工作人员。 被告：陈惠琴，女，1980年2月15日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：陈洪镛，男，1975年8月5日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告陈惠琴、被告陈洪镛银行卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼。被告陈惠琴、被告陈洪镛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行向本院提出诉讼请求：1、被告陈惠琴立即偿还截止2019年6月21日银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计294573.08元（其中本金281991.22元，透支手续费及违约金等合计12581.86元），并支付自2019年6月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金。2、被告陈洪镛对被告陈惠琴上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年6月，被告陈惠琴向原告申请办理福万通贷记卡(福农宝)，签订了《福万通贷记卡(福农宝)申请表》、《福万通贷记卡(福农宝)使用须知》、被告陈洪镛签订了《福万通贷记卡(福农宝)担保协议》为被告陈惠琴申领的福万通贷记卡(福农宝)承担连带责任保证。2014年6月，原告向被告陈惠琴发放银行卡，额度为30万元。《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第三条约定，初始透支手续费月费率为12%，按季调整；第七条约定还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合同履行过程中，被告陈惠琴已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告陈洪镛也未履行相应连带担保责任。为此，原告要求被告陈惠琴立即偿还银行卡全部透支本息及费用。截止2019年6月21日被告尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计294573.08元(其中本金281991.22元，透支手续费及违约金12581.86元)。 被告陈惠琴、被告陈洪镛均未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2014年6月3日，被告陈惠琴向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），并向原告提交了一份《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》（包括领用合约），申请信用额度为30万元，陈惠琴签字确认。《领用合约》记载（内容摘要）：福万通贷记卡（福农宝）不收取利息，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未按照本合约使用，导致对原告利益的损害或存在造成损害的极大可能…原告有收回的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠款的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。 2、2014年6月3日，被告陈惠琴签订了一份《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，记载（内容摘要）：三、首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰。如遇福农宝收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人具有法律约束力，银行不再另行通知。四、根据持卡人结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季对福农宝实行升级、降级管理。季度日均存款较前季度下降至较低档次的，银行自动对持卡人的福农宝进行降级，降级方式有三种：一是降低额度、维持原费率，二是维持原额度、提高费率，三是降低额度、提高费率。透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰和15‰共七档，以持卡人的季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定。七、须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。 3、2014年6月3日，被告陈洪镛与原告签订了一份《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，约定：1、被告陈洪镛自愿为被告陈惠琴向福建石狮农村商业银行股份有限公司申领的福万通贷记卡(普惠金融卡)承担连带责任保证；2、担保范围为被告陈惠琴使用福万通贷记卡而发生的全部债务,包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支的本金及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等;3、保证期间为被告陈惠琴福万通贷记卡（福农宝）项下债务履行期限届满之日起两年。 4、2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，记载（内容摘要）：针对福万通贷记卡持卡人，（1）滞纳金调整为违约金，收取标准不变，按照最低还款额的未付部分的5%收取；（2）调整透支利率档次，收取标准为利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五；（3）现金分期收取方式，调整为按期分期、按日分期。 5、被告陈惠琴未按约还款，截止2019年6月21日，共欠原告本金281991.22元。 6、被告陈惠琴与被告陈洪镛于2000年3月20日登记结婚。 7、在诉讼过程中，原告于2019年7月11日向本院提出财产保全申请，要求冻结被申请人陈惠琴、被申请人陈洪镛名下银行存款29万元，本院于2019年7月11日作出(2019)闽0602民初6231号民事裁定书，裁定冻结被申请人陈惠琴、被申请人陈洪镛名下银行存款29万元。 本院认为，原告与被告陈惠琴之间的银行卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。被告陈惠琴向原告申办银行卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守《普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的义务。被告陈惠琴在使用银行卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。被告陈惠琴应偿还原告银行卡透支本金281991.22元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金，但最高不应超过年利率24%。原告与被告陈洪镛签订的《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。被告陈洪镛应当依约各自对被告陈惠琴在本案中全部债务承担连带清偿责任。被告陈惠琴、陈洪镛经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈惠琴应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行银行卡透支本金281991.22元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金（透支手续费、违约金合计金额不得超过年利率24%）。 二、被告陈洪镛对被告陈惠琴在本案中全部债务承担连带清偿责任 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5718.5元，财产保全费1970元，均由被告陈惠琴、被告陈洪镛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长 黄东标     人民陪审员  王闽燕 人民陪审员  林文婷 二〇一九年十二月二十日 法官助理梁玉婷 书记员张丽蓉 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。