云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初14875号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：闵鸿宇，男，汉族，1983年3月22日出生，住云南省昆明市五华区。被告：闵跃南，男，汉族，1956年12月29日出生，住云南省昆明市五华区。被告：陈惠，女，汉族，1959年3月23日出生，住云南省昆明市五华区。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告闵鸿宇、闵跃南、陈惠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘志到庭参加了诉讼，被告闵鸿宇、闵跃南、陈惠经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人额度借款合同》；2.被告返还原告贷款剩余本金41587.76元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年7月31日，利息788.44元、罚息65.52元）；由被告承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计至起诉之日，应包括诉讼费用、邮寄费108元、律师代理费5000元等）；3.在被告不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物云南省昆明市五华区昆沙路58号47栋3单元202室房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实和理由：2012年5月28日，原告与三被告签订《个人额度借款合同》、《个人额度最高额抵押合同》，三被告向原告借款10万元，借款期限自2012年6月4日至2022年6月4日，共120个月。三被告借款后以云南省昆明市五华区昆沙路58号47栋3单元202室房屋设定抵押担保。原告依照合同约定向三被告提供了贷款人民币10万元。但自2019年3月起，被告已连续三个月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人额度借款合同》，并要求三被告归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为云南省昆明市五华区昆沙路58号47栋3单元202室房屋抵押权人，有权享有优先受偿权。被告闵鸿宇、闵跃南、陈惠未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.被告身份证明。第二组：2.个人额度借款合同、个人额度借款最高额抵押合同公证书、中国建设银行个人额度借款分账户支用单；3.房屋他项权证书。第三组：4.个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证。第四组：6.个人贷款对账单。第五组：7.邮寄费发票。被告闵鸿宇、闵跃南、陈惠未提交证据。本院认为，被告闵鸿宇、闵跃南、陈惠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的五组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月22日，原告与被告闵鸿宇签订《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，约定被告闵鸿宇向原告申请支用借款金额10万元，用于购车，借款期限120个月，从2012年5月22日至2022年5月22日，贷款利率为月利率，在基准利率水平上上浮21%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法，并约定本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。2012年5月28日，原告（作为贷款人）与被告闵鸿宇（作为借款人）签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告闵鸿宇提供不可循环使用的借款额度10万元，借款额度有效期间自2012年5月至2022年5月，在借款额度有效期间内，被告闵鸿宇可以在可用额度范围内通过分账户支用额度，分账户的单笔贷款利率以《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中的约定为准，若本合同项下单笔借款发生逾期，分账户贷款的逾期罚息利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定为准，单笔分账户贷款的还款方法在《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定，被告闵鸿宇不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告闵鸿宇立即清偿借款本息及相关费用，对于被告闵鸿宇未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，原告与被告闵跃南、陈惠签订《个人额度借款最高额抵押合同》，约定被告闵跃南、陈惠以其所有的位于昆明市昆沙路58号47幢3单元202号房屋为原告与被告闵鸿宇签订的上述《个人额度借款合同》和该合同项下的个人额度借款通贷账户支用单、个人额度借款分账户支用单、各类凭证以及形成债权债务关系的其他文件项下的全部债务提供最高额抵押担保，最高额抵押的担保范围包括被告闵鸿宇支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告闵鸿宇应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），最高额抵押项下担保责任的最高限额为309758元，被告闵鸿宇不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。被告闵跃南、陈惠用于抵押的房产于2012年5月31日办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》于2012年5月28日经云南省昆明市国信公证处办理了公证。2012年6月4日，原告依约将被告闵鸿宇的支用借款10万元发放至被告闵鸿宇指定的账户上。在借款合同履行过程中，被告闵鸿宇自2018年7月起未按借款合同约定履行还款义务，截止2019年11月6日，被告闵鸿宇尚欠原告借款本金33208.79元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费108元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告闵鸿宇签订《个人额度借款合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告闵鸿宇发放了借款10万元，但被告闵鸿宇在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权解除双方签订的《个人额度借款合同》，并依照《个人额度借款合同》的约定宣布贷款立即到期并清偿借款本息及相关费用。原告要求被告闵鸿宇偿还尚欠借款本金33208.79元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2019年11月7日起，被告闵鸿宇所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款执行利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2019年11月7日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。再次，被告闵跃南、陈惠以其所有的位于云南省昆明市昆沙路58号47栋3单元202室房屋为上述借款提供最高额抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，关于原告主张的律师代理费5000元，因原告未提交证据证明实际产生该项费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告闵鸿宇于2012年5月28日签订的《个人额度借款合同》；二、被告闵鸿宇于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金33208.79元，并支付以上述借款本金33208.79元为基数自2019年11月7日起至款项实际清偿之日止按照《个人额度借款合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告闵鸿宇未按期偿还上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行有权对被告闵跃南、陈惠设定抵押的云南省昆明市昆沙路58号47栋3单元202室房产折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费986元，邮寄费108元，由被告闵鸿宇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审  判  长 杨 婷人民陪审员员 榕  人民 陪 审员 薛亚红二〇一九年十二月三十日书  记  员 余清净