江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0583民初16240号原告：黄星，女，1991年6月6日生，汉族，住所地湖北省宜都市。被告：交通银行股份有限公司昆山雍景湾支行，住所地江苏省昆山市开发区柏庐南路雍景湾中茵街21号，统一社会信用代码91320583586695750M。负责人：杨贵臣，该行行长。委托诉讼代理人：怀晓娟，江苏瀛元律师事务所律师。原告黄星与被告交通银行股份有限公司昆山雍景湾支行（以下简称交通银行）银行卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄星向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告存款损失49200元及利息（以49200元为基数，自2019年5月4日按照中国人民银行同期贷款利率计算至实际付款之日止，暂算为300元），以上共计49500元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月4日，原告在被告处开办了一张卡号为62×××60的太平洋借记卡，该卡为凭密支取。当天下午，原告持有的尾号为2660的涉案借记卡账户分别发生金额为35000元、9900元、4300元的手机银行跨行汇款业务。原告立即拨打银行客服电话挂失，并向昆山市公安局报案，昆山市公安局中华园派出所于2019年5月5日出具《受案回执》，目前该案仍在侦查过程中。原告为此提起诉讼。被告交通银行答辩称：对于原告提交的材料的真实性不予认可，原告的证据不能证明其借记卡发生了盗刷、盗转，也不能证明被告有过错，原告所称的所有的交易均需要凭手机验证码及交易密码操作，被告的上述操作流程均符合国家的相关规定。经审理查明：2019年5月4日12时12分，原告黄星至被告交通银行自助设备机上申请办理借记卡。交通银行的自助申请步骤应为：1、点击“借记卡申请”；2、选择需要办理的借记卡，并勾选“我已阅读并同意《交通银行太平洋借记卡章程及领用合约》、《个人客户风险告知书》”；3、填写信息，原告黄星选择的“借记卡信息”显示卡种为太平洋出国金融卡（I类账户当场取卡），工本费5元，开通转账方式包括“网上银行”、“手机银行”、“自助设备”，安全工具为“短信密码”，并勾选“我已全部阅读且同意《交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议》”。上述信息填写完毕后，原告黄星在客户签名处予以签名；4、设置密码。上述步骤完成后，原告黄星当场领取了卡号为62×××60的借记卡。当日13时13分，原告名下农业银行62×××70账户通过网上银行向原告名下62×××60交通银行借记卡（以下简称“交通银行账户”）汇入35000元；13时17分，原告的交通银行账户通过手机银行系统（境内）向案外人王某名下中国农业银行股份有限公司6228480XXXXX的账户转款35000元；同日13:45分，原告交通银行账户经他行汇入9916.07元；13时48分，原告的交通银行账户通过手机银行系统（境内）向王某名下中国农业银行股份有限公司6228480XXXXXX的账户转款9900元；同日13时48分，原告交通银行账户经他行汇入4293.38元；13时50分，原告的交通银行账户通过手机银行系统（境内）向王某名下中国农业银行股份有限公司6228480XXXXXX的账户转款4300元。原告共计向案外人王某转款49200元。庭审中，经法庭询问，原告陈述交通银行账户汇入35000元是其自行操作的；9916.07元和4293.38元是通过其工商银行62×××95信用卡转到交通银行卡上的，原告称这两笔款项并非其本人操作。原告黄星于当日17时21分左右向昆山市公安局中华园派出所报案。原告认为其未下载交通银行手机银行APP，与王某无任何往来，故要求被告交通银行赔偿账户存款及利息损失，遂向本院提起诉讼。审理过程中，本院依职权调取昆山市公安局《询问笔录》和《立案决定书》各一份，《询问笔录》中黄星称：“2019年5月4日上午8点18分来了个江苏南京的电话，对方声称是北京公安局张文警官，警号是01XXX，他说我的中信银行卡涉嫌洗钱，我当时没信，说了我没有开通中信银行的账号，他说帮我查询一下就挂掉了，后来他打电话给我说为了证实他就让我之内工商银行取100元，我就去去了100元，随后卡就被吞了，之后打电话给我说了他的QQ号让我加他，加完QQ他就让我打开手机里的imessage信息，给了我一个链接和账号，让我登进去，我登了没登上去，于是1点24的时候，我的手机陆续来了几个交通银行的转账验证码，转账金额是35000元，随后工商银行也发了好几个转账验证码，转账金额是14309元，于是我就感觉不太对劲了，就给两个银行都打了电话咨询，他们说已经来不及了，钱已经被转走了，我就过来报警了。”昆山市公安局于2019年5月5日决定对黄星被诈骗案立案侦查。经过质证，原、被告双方对于《询问笔录》和《立案决定书》的真实性均无异议。另查明：原告申请办理交通银行借记卡时预留的手机号码为186××××6126，交通银行于2019年5月4日12时03分向上述手机发送短信：“不要告诉任何人！银行工作人员绝不会向您索要任何密码！您正在修改手机号码。交行手机动态密码：****，密码序号：14。”；12时11分发送短信：“您申请的手机短信验证码为：99XXX，3分钟内有效。本信息免费。”；12时14分发送短信：“您已成功注册手机银行/网银，用户名为尾号6126的手机号，初始密码为在柜面设置的密码，请尽快登录手机银行APP修改密码，感谢您的使用。”；12时16分发送短信：“您申请的手机短信验证码为：92XXX，3分钟内有效。本信息免费。”；12时16分发送短信：“您尾号*2660的银行卡已于2019年05月04日开通银信通业务。客服电话95××9。”；12时18分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日12:18柜面交行存现50元，交易后余额为50元。”；13时11分发送短信：“短信密码：****；密码序号：88。您正在重置密码，严防诈骗！不要告诉任何人！”13时13分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日13:13网银转入35000元，交易后余额为35050元。”；13时15分发送短信：“短信密码：****；密码序号：34。您正在进行手机转账开通或限额修改交易。严防诈骗！不要告诉任何人！”；13时16分发送短信：“短信密码：****；密码序号：40。您正在给尾号为*9073的账户转账35000元，严防诈骗！不要告诉任何人！”；13时17分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日13:17手机银行转出35000元，交易后余额为50元。”；13时45分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日13:45网络支付转入9916.07元，交易后余额为9966.07元。”；13时47分发送短信：“短信密码：****；密码序号58。您正在给尾号为*9073的账户转账9900元，严防诈骗！不要告诉任何人！”；13时48分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日13:48手机银行转出9900元，交易后余额为66.07元。”；13:48分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日13:48网络支付转入4293.38元，交易后余额为4359.45元。”；13时49分发送短信：“短信密码：****；密码序号28。您正在给尾号为*9073的账户转账4300元，严防诈骗！不要告诉任何人！”；13时50分发送短信：“您尾号*2660的卡于05月04日13:50手机银行转出4300元，交易后余额为59.45元。”；13时53分发送短信：“贵卡*2660于05月04日13:53手机银行卡挂失，交易后余额为59.45元。”14时12分发送短信：“设备吞卡：您尾号为2660卡片于2019-05-0414:37:02在交行自助设备发生吞卡，机具编号为AEOQ453，预计7个工作日后请您持本人身份证至交通银行昆山雍景……”。再查明:《交通银行太平洋借记卡章程》第十二条约定“凡使用密码（包括交易密码和查询密码，下同)进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”；第十四条约定“持卡人须妥善保管太平洋卡、密码和预留手机号码，因卡片、手机号码对应的SIM卡、UIM卡以及用户识别码遗失、被第三方复制、盗取或密码泄露而造成的所有损失由持卡人承担，但因发卡机构过错导致的损失除外”。《交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议》第一条约定“‘安全要素’指持卡人通过电子银行/渠道发送指令时，银行确认持卡人身份的唯一依据，包括但不限于有效身份证件号码、个人网银/手机银行登录用户名、登录密码、签约卡、手机号码、银行卡交易密码、身份认证工具（包括但不限于短信密码、一代key、二代key、智慧网盾和动态令牌等等）”;第三条约定“持卡人应当妥善保管安全要素，任何情况下均不应将安全要素以任何方式提供给任何人。持卡人未对安全要素进行妥善保管的，应当承担安全要素泄露产生的后果。”；“持卡人通过安全要素验证或确认后发送的指令为持卡人依据本协议发送的有效指令。”第四条约定：“持卡人应当妥善保管借记卡、信用卡、存折、手机用户身份识别卡（SIM/UIM卡等）及其识别密码（PIN码）和安全要素，因借记卡、信用卡、存折、手机用户身份识别卡保管不善或PIN码、安全要素泄露所造成的损失由持卡人自行承担。”“电子银行业务服务中发生的电子交易记录是该项交易的真实、有效证明，持卡人通过电子银行系统处理查询和资金划拨类交易指令的，该查询结果和款项收支临时回单/电子回执（包括其打印件）不构成持卡人对银行主张权利的依据。”以上事实，有借记卡、转账明细、受案回执、原告借记卡申请基本信息、借记卡申请领用操作流程、交易流水、交通银行手机银行转账操作流程、交通银行短信发送记录、交通银行太平洋借记卡章程、交通银行太平洋借记卡领用合约、交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议、立案决定书、询问笔录以及当事人陈述予以证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为：首先，原告新开借记卡的支取方式为凭短信密码支取，密码具有唯一性、私有性、秘密性并由持卡人直接管理，交通银行太平洋借记卡章程、交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议均要求持卡人妥善保管密码，且交通银行太平洋借记卡章程规定，凡使用密码（包括交易密码和查询密码)进行的交易均视为持卡人本人所为。其次，原告新卡借记卡时预留的手机号码为186××××6126，在每次交易时，交通银行均向该手机发送短信，并提醒持卡人严防诈骗，短信内容显示，2019年5月4日12时03分至13时49分期间，交通银行多次发送“短信密码”、“密码序号”至该手机，而手机为原告本人持有、保管和掌控，并无证据表明交通银行或其工作人员掌握有原告的短信密码。第三，通过公安机关的《询问笔录》可以看出，原告黄星在2019年5月4日上午8时18分接到自称“北京公安局张文警官”的电话之后，依照其指示，添加其QQ号码并点开其发送的链接，并输入登录信息，当时黄星的个人信息已经发生泄漏，随后又发生原告手机接到“短信验证码”、“短信密码”的情况，在这个过程中，并无证据表明交通银行或其工作人员存在过错行为，原告也没有证据证明被告有泄露储户密码的行为。最后，昆山市公安局已经出具《立案决定书》，决定对黄星被诈骗案进行立案侦查，公安机关并未将交通银行作为侦查对象，故交通银行并非诈骗原告的实施者。关于原告所称其未在本人手机上下载手机银行APP的意见，因原告在办卡时勾选开通“手机银行”，此后是否在其“本人”手机上下载手机银行APP并不影响“手机银行”使用功能，款项支取的方式是凭密码支取，故原告黄星未能自行妥善保管密码,相应的民事后果应由其自行承担。综上，原告黄星要求被告交通银行为其账户余额减少49200元承担责任，依据不足，其诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告黄星的全部诉讼请求。案件受理费1038元，减半收取519元，由原告黄星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，帐号：10×××76。审 判 员  沈 蓝二〇一九年十二月五日法官助理  吴文娟书 记 员  马雪刚