文书内容广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初3005号原告：掌多多投资（深圳）有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300MA5DMWLM92。法定代表人：李延会，该公司总经理。委托诉讼代理人：阳熙梅，广东金粤律师事务所律师。被告：黄拥福，男，1973年11月2日出生，汉族，住广东省广州市花都区，原告掌多多投资（深圳）有限公司（以下简称“掌多多公司”）与被告黄拥福追偿权纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告掌多多公司的委托诉讼代理人阳熙梅到庭参加了诉讼，被告黄拥福经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告掌多多公司向本院提出诉讼请求：1.被告黄拥福支付代偿款74260.23元；2.被告黄拥福支付代偿款资金占用费3490.23元（以74260.23元为本金，按日利率0.1%为标准，从原告代偿之日2018年9月26日起，计算至清偿完毕之日止，暂计至2018年11月9日）；3.本案诉讼费由被告黄拥福承担。事实和理由：2014年12月18日，被告黄拥福为寻求借款，与深圳利信快捷金融服务有限公司（以下简称“利信公司”）签署了《授权委托书》，授权利信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称“弘合公司”或“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定借款52000元，借款期限为18个月，并约定由深圳市国银盛达融资担保有限公司承担连带担保责任。2014年12月25日，“有利网”平台的银行存管账户划转40000元至被告黄拥福的银行账户，剩余12000元系弘合公司按照黄拥福委托要求在发放借款时直接支付给利信公司的借款服务费。《借款协议》实际履行。但至今被告黄拥福未依约还款，致使担保人深圳市国银盛达融资担保有限公司（以下简称“国银盛达公司”）于2018年9月26日支付代偿款74260.23元（代偿款计算标准：借款本金+借款剩余本金×年利率24%/365×逾期天数）。2018年10月10日，担保人国银盛达公司将债权追偿权转让给原告掌多多公司。原告遂提起本案诉讼。原告掌多多公司为证明其诉讼请求，向本院提交了如下证据：《小额借款服务合同》《授权委托书》《借款协议》《付款回单》《合作框架协议》《债权明细执行单》《代偿通知书》《逾期客户信息及应还款明细》《代偿逾期借款情况证明》《付款回单》《债权转让通知》及客户还款明细等证据。被告黄拥福未出庭答辩，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年12月18日，利信公司（甲方）与被告黄拥福（乙方）签订《小额借款服务合同》（合同编号JM201412100750），约定：鉴于乙方有短期小额借款需求；甲方推荐乙方向合法出借人借款，并在此过程中为乙方提供咨询、办理借款申请、还款管理等服务；如经甲方推荐，前述借款匹配成功，甲乙双方及出借人将签订《借款协议》。一、借款金额为52000元，借款期限为18个月，自2014年12月18日至2016年6月18日（实际借款期限，以乙方借款到帐日为起算日，到期日相应变更）；乙方每月以等额本息的方式向出借人还款，利息起算日以实际借款到帐日为准，乙方每月等额本息还款金额为3171.07元；二、服务费，鉴于在为乙方推荐借款过程中，甲方向乙方提供咨询、为乙方办理注册、申请、调查、审批等服务，乙方应向甲方支付服务费12000元，乙方同意服务费在出借人发放借款时将上述费用一次性直接支付到甲方指定的账户；三、代偿费用和滞纳金，乙方应当在每期还款日足额向出借人和甲方偿还当期应还本息及费用，于本合同的约定的还款日或根据《借款协议》的约定视为全部借款到期时，乙方未按期足额收取乙方当期应还本息及各项费用，视为乙方逾期，乙方发生逾期时，甲方未能足额收取乙方当期应还本息及各项费用，甲方将代乙方向出借人偿还当期应还本息，乙方须向甲方支付代偿费用；根据甲乙方与出借人的《借款协议》，乙方出现违约的情形，出借人要求提前终止《借款协议》，甲方履行完毕《借款协议》中约定的代偿责任后，乙方须向甲方支付代偿费用；代偿费用=代偿金额×0.1%×逾期天数，滞纳金=剩余金额×0.05%×逾期天数；甲方可向乙方收取代偿费用和滞纳金的期间为自逾期之日起计算至乙方清偿日止；五、费用支付方式及冲账顺序，甲乙双方约定借款还款日为每月18日（遇法定节假日顺延一个工作日），乙方应在每期还款日足额偿还当期应还本息及费用。还款方式为委托还款方式还款（具体约定见甲乙双方签订的《委托扣款授权书》，乙方扣款账户为其名下的银行账户），乙方未按期足额归还借款本息的，应先委托甲方代为扣款的具体约定见甲乙双方签订的《委托代扣授权书》，乙方实际还款时间为以乙方账户中扣划款项到达甲方指定账户的时间为准。在乙方无法通过委托扣款方式支付相应本息、代扣失败手续费（如有）和代偿费用的情况下，经甲方同意，乙方可以通过转账方式还款至甲方指定的甲方银行收款账户。当乙方的还款不足时，甲方的冲账顺序为：首先冲减时间在前的所欠款项，然后再冲减时间在后的所欠款项，冲减顺序依次为：代偿费用、账户维护服务费、利息、本金。八、其他约定，如因第三方原因导致乙方未能成功融资，乙方不得以签订了本合同为由要求甲方出借资金，因此导致乙方的任何损失，甲方不承担任何法律责任；在合同到期或甲方依约视为到期时，甲方有权代理出借人向乙方追回借款本息及相关费用。同时，出借人作为本合同下借款的实际放款人，同样有权直接向乙方追回借款本息及相关费用。因催收乙方逾期借款导致甲方或出借人产生的费用的，由乙方承担相关费用。乙方确认，在保证对乙方的服务不变的前提下，如出借人将《借款协议》下的债权转让给第三方，无须征得乙方同意，关于甲方、乙方及出借人所签订的《借款协议》电子合同，《借款协议》模板作为本合同附件，是本合同不可缺少的组成部分甲乙方委托合作平台代为保管签代偿费用和滞纳金。同日，被告签署《授权委托书》，载明委托人黄拥福，受托人利信公司，委托事项：委托人授权受托人通过“有利网”平台注册的账户，委托人委托受托人对其账户进行管理，委托期结束后，委托人有权向受托人要回代保管的有利网账户、密码；授权委托人以受托份自身名义在有利网网站发布借款信息，如在前述借款信息发布之日起2天后仍未能实现匹配借款，授权委托人独立判断是否取消以发布借款信息，借款信息包括但不限于：委托人性别、年龄、学历、家庭状况、户籍、资产状况、身份证件以及个人想征信信息等；委托人同意采用电子文本形式制作的《借款协议》电子文本，授权受托人通过有利网账户操作签署《借款协议》电子文本；一经受托人通过前述账户在“有利网”平台上对《借款协议》进行确认的操作，相关协议即对委托人发生效力，委托人同意受《借款协议》相关内容的约束，按《借款协议》之约定承担义务；授权出借人，在向委托人发放借款时将借款服务费12000元转入利信公司账户；委托期限自本授权委托书签署之日起至委托人作为借款人签署的《借款协议》项下委托人的义务全部履行完毕之日止。《借款协议》约定：本借款协议由以下各方于2014年12月25日签订。甲方（借款人）黄拥福，乙方（出借人）有利网用户（用户名：ax.jllls、yangnan27、顾榆芳等几十名网民），丙方（担保人）利信公司，丁方（担保人）国银盛达公司，戊方弘合公司（提供互联网信息服务，经营有利网）。乙方指通过戊方有利网注册账户的会员，可参考戊方的推荐、自主选择出借一定数量资金给他人的自然人；甲方指有一定的资金需求，经过丙方筛选推荐、在戊方有利网注册账户，并得到出借人资金的自然人；甲方同意通过有利网平台向乙方借款用于个人消费，借款年化利率12%，借款本金数额52000元，月还本息数额为3171.06元，还款分期月数18个月，每月还款日25日，还款起止日期是2014年12月25日起至2016年6月25日止；乙方通过在有利网平台上对甲方发布的借款需求点击“投标”确认时，本合同立即成立。同时，乙方点击“投标”按钮即视为其向戊方发出不可撤销的授权指令，授权戊方委托相应的第三方支付机构及其设立的以戊方名义开立、资金独立于戊方的银行监管账户的监管银行等合作机构，在乙方有利网用户名项下的虚拟账户中冻结等同于本合同所列借款本金数额的资金；本合同在甲方发布的借款需求全部得到满足且甲方借款需求所对应的资金已经全部冻结时立即生效；本合同生效的同时，甲方即不可撤销地授权戊方委托相应的第三方支付机构及监管银行等合作机构，将金额等同于本合同所列借款本金数额的资金，由监管账户中乙方有利网账户下划转至监管账户中甲方有利网账户中，再由戊方系统划至甲方的个人银行账户，划转完毕即视为借款发放成功，借款利息及相关费用开始计算；偿还方式，甲方必须按照本合同的约定按时、足额偿还对乙方的本金和利息。甲方同意，乙方授权丙方在每月还款日当日（不得迟于24:00）或之前代为向甲方收取甲方按期支付的本息，金额等同于本合同所列的“月偿还本息数额”的资金，具体代收方式有甲丙双方另行约定。丙方将代为收取的本息向戊方支付完成后，即视为甲方已经履行本合同项下对乙方的相应还款义务，戊方再跟进其与乙方之间的约定向乙方支付该等资金。丁方同意为本协议下甲、乙、丙、戊各方的债权债务提供担保，并在甲方未按时、足额偿还债务时立即承担连带保证责任，丁方的保证责任范围为甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及甲方应向丙方、戊方支付的费用、违约金及相应的提前结清补偿金（如有），以及实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等），但不包括本协议约定的恶意违约金。丁方代偿甲方对丙方的债务时，代偿款项可由戊方代为收取。丁方的连带保证责任保证期间为自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止；丁方根据上述约定承担保证责任后，乙方、丙方、戊方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方、丙方、戊方不得再对甲方提出任何请求或主张；乙方、丙方、戊方在本协议下所享有的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金（如有）、费用等所享有的权利和主张，均由丁方享有；同时，丁方有权向甲方进行追偿，乙方、丙方、戊方应提供合理及必要的协助；乙方在此不可撤销的授权戊方作为其代表，在丁方承担担保责任后，由戊方为丁方向甲方进行追偿出具相应的证明文件；丁方履行担保责任后，甲方应立即向丁方偿还丁方代偿的款项，且因丁方代偿占用了丁方的资金并增加了丁方的风险，故自丁方代偿之日起，甲方应向丁方支付代偿费用等各项费用；丁方授权丙方与甲方另行约定具体费用和收取方式；丁方履行担保责任后，授权丙方代为行使追偿权，委托权限包括但不限于向甲方进行还款管理、代为收取相关款项（包括但不限于代偿费用）、以丙方名义向甲方发送律师函等；逾期还款，如约定还款日戊方银行存管账户中未收到货未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款。甲方逾期时，应按尚未清偿的逾期本金，自逾期之日起按每日0.05%的标准支付逾期违约金，逾期违约金不计复利。如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金、利息及服务费之和，自逾期之日按每日0.05%的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金、利息及服务费之和，自逾期之日按每日0.05%的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。如甲方未在每期还款日足额支付当期应还款，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而未造成乙方、戊方未按时收到当期应还款的，则丁方授权：由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由丙方和甲方另行约定。如甲方逾期还款，丁方履行代偿责任后，甲方应按实际代偿金额，自丁方代偿之日按每日0.1%向丁方支付资金占用费，直至甲方偿清该代偿款项之日止。逾期款项中的利息不计复利。丙、丁、戊方因本协议而形成的债权可转让予第三方，第三方不限有利网的注册用户；乙、丁、戊方转让债权时，各方不可撤销的授权丙方代为接收该转让通知，债权受让人依法承接权利方的权利和义务；本合同经甲乙双方（或其授权的代理人）通过有利网以网络在线点击确认的方式生成并签订，合同自生成时起生效。2014年12月25日招商银行《付款回单》显示：弘合公司向黄拥福名下尾号为6136的银行账户付款40000元。2018年8月8日，国银盛达公司（甲方）与原告掌多多公司（乙方）签订《合作框架协议》，约定乙方愿意受让超过人民币5000万元的标的债权。附件的债权明细执行单显示含本案编号JM201412100750的合同债权。2018年9月24日，弘合公司向国银盛达发出了《代偿通知书》与逾期客户信息及应还款明细，要求国银盛达履行担保义务代为偿还借款，《逾期客户信息及应还款明细》载明被告黄拥福的应代偿金额74260.23元，剩余本金为41235.6元，年利率为24%，逾期天数1218天。2018年9月25日招商银行《付款回单》（以下简称还款回单）记载：付款账号户名国银盛达公司，收款人账号为弘合公司名下尾号为7350的银行账号，金额为5942517.62元；《逾期客户信息及应还款明细》显示包括本案被告在内的75名借款人累计代偿金额5942517.62元，其中黄拥福的代偿金额74260.23元。2018年9月26日，弘合公司出具的《代偿逾期借款情况证明》载明：国银盛达公司已向案外人弘合公司支付被告黄拥福的代偿金额74260.23元（即剩余本金+剩余本金×24%×逾期天数/365）。2018年10月11日，国银盛达公司向利信公司（借款协议约定由其代为接收债权转让通知）出具《债权转让通知》，载明：由利信公司推荐至有利网平台的借款客户（附件为客户名单），现已严重逾期，根据借款客户与出借人、利信公司、国银盛达公司及有利网在有利网线上达成《借款协议》，国银盛达公司对借款客户所负债务承担连带保证责任；现国银盛达公司已代为偿还附件借款客户的逾期未还期款（包括但不限于逾期本金、逾期罚息、逾期违约金等），依据《借款协议》约定，国银盛达公司在承担担保责任后，可将债权进行转让，由利信公司代为接收债权转让之通知；今国银盛达公司已将代偿还借款、利息、违约金、代偿费用等所产生的对附件客户的担保追偿债权转让给掌多多公司；现特此通知利信公司此次债权转让。利信公司在该通知下方《债权转让确认书》上盖章确认已知晓国银盛达公司此次债权转让。通知所附债权包含合同编号为JM201412100750、借款人为黄拥福的本案所涉债权。2014年12月18日，被告出具的还款计划表记载每月18日为还款日期。借款后，黄拥福共还款4期每月3313.39元合计13253.56元。另查明，广州市各基层人民法院受理了数十件同案情、不同借款人、以众多“有利网”网民为名义“出借人”、由弘合公司经营的有利网实际支付借款的案件。中国人民银行颁布的金融机构人民币贷款基准利率调整情况为：            调整时间              三至五年期的年利率                  2012/7/6              6.4%                  2014/11/22              6%                  2015/3/1              5.75%                  2015/5/11              5.5%                  2015/6/28              5.25%                  2015/8/26              5%                  2015/10/24              4.75%      本院认为，本案的基础债权基于《借款协议》，因国银盛达公司以担保人身份代黄拥福履行了还款义务，并将追偿权转让给掌多多公司后引起本案追偿之诉，故本案是追偿权纠纷。根据《借款协议》的约定以及借款发放的事实显示，弘合公司利用“有利网”平台，向不特定的对象吸纳资金和出借资金，从事了银行业金融机构的业务活动。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动；《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条第一款规定，未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。根据上述规定，本院依法认定涉案《借款协议》因违反法律、行政法规的强制性规定而无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。根据该规定，被告黄拥福依据无效的《借款协议》实际取得的财产40000元依法应予以返还，并参照中国人民银行规定的同期同类贷款利率支付资金占用费，其他各方因无效合同而取得的服务费等财产，应各自予以返还，故掌多多公司主张被告返还代偿的服务费，本院不予支持。国银盛达作为担保人，其担保的主债权因合同无效而不存在。《中华人民共和国担保法》第五条规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。本案担保人国银盛达公司已实际履行了担保合同的义务，替被担保人清偿了债务，是对自身权利的处分，其追偿权已实际产生，其将追偿权转让给本案原告并依各方约定的方式履行了通知义务，其转让债权的行为合法有效，原告受让债权后，起诉被告清偿代偿的债务合法，本院予以支持；但国银盛达公司处分自身权利有损被担保人权益的部分，对被担保人不具备约束力；故本案追偿债权的金额，以本院核准金额为准。黄拥福自2014年12月25日实际占用资金40000元，国银盛达公司于2018年9月25日代偿了被告黄拥福的债务。被告黄拥福实际占用期间约四年，参照中国人民银行同期贷款利率即中国人民银行三至五年贷款利率的标准支付资金占用费。黄拥福已清偿合计13253.56元，应在其应还的本金和资金占用费中予以抵扣，抵扣情况为：            日期              截至当天资金占用费年利率              资金占用天数（天）              资金占用费（元）              付款金额              剩余本金(元）              备注                  2014/12/25              6.00%                                                        40000              阴影部分的资金占用费已抵扣                  2015/1/18              6.00%              24              157.81              3313.39              36844.42                  2015/2/18              6.00%              31              187.76              3313.39              33718.78                  2015/3/1              5.75%              11              58.43                            33718.78                  2015/3/18              5.75%              17              90.30              3313.39              30495.7                  2015/4/18              5.75%              31              148.92              3313.39              27331.23                  2015/5/11              5.50%              23              94.72                            27331.23                  2015/6/28              5.25%              48              188.7                            27331.23                  2015/8/26              5%              59              220.9                            27331.23                  2015/10/24              4.75%              59              209.85                            27331.23                  2018/9/25              4.75%              1067              3795.1                            27331.23                  截至2018年9月25日应偿资金占用费合计4509.3元              未还本金为27331.23元      综上，国银盛达作为担保人代偿之日即2018年9月25日，被告黄拥福尚欠本金27331.23元，尚欠资金占用费为4509.3元，代偿金额认定为实际剩余本金及资金占用费。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条、第七十九条，《中华人民共和国担保法》第五条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款的规定，判决如下：一、被告黄拥福于本判决生效之日起十日内向原告掌多多投资（深圳）有限公司偿还代偿款27331.23元及资金占用费（截至2018年9月25日的资金占用费为4509.3元，自2018年9月26日起至2019年8月19日期间按中国人民银行同期贷款基准利率计算，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项付清之日止）；二、驳回原告掌多多投资（深圳）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1744元，由原告掌多多投资（深圳）有限公司负担1030元，被告黄拥福负担714元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘豪娜人民陪审员  黄桂香人民陪审员  徐**二〇一九年十二月二日书 记 员  王恩怡附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。