福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8878号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 代表人：李韵鸽，主任。 委托诉讼代理人：蔡振龙，该社职员。 被告：吴晓瑜，女，1991年11月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄天翔，男，1989年8月6日出生，汉族，住泉州市泉港区。 被告：福建金钳投资有限公司，住所地惠安县东桥镇西坑村新美港综合楼二层，统一社会信用代码913505005673436886。 法定代表人：陈成龙，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：张晶晶、成幼兰，该公司职员。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（以下简称螺阳信用社）与被告吴晓瑜、黄天翔、福建金钳投资有限公司（以下简称金钳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告螺阳信用社的委托诉讼代理人蔡振龙、被告金钳公司的委托诉讼代理人张晶晶到庭参加诉讼，被告吴晓瑜、黄天翔经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1、被告吴晓瑜、黄天翔偿还原告借款199693.6元及利息、罚息（自2019年9月1日起至款项还清之日止，按个人住房按揭借款合同和中国人民银行有关规定计付）。2、被告福建金钳投资有限公司对上述借款本息及原告实现债权的一切费用承担连带偿还责任。3、原告有权对被告吴晓瑜、黄天翔提供的抵押物即位于惠安县折价获拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求为：被告吴晓瑜、黄天翔立即偿还原告借款本金199693.6元及相应的利息、罚息（其中截至2019年9月30日的利息为815.25元，自2019年10月1日起至还款之日止按个人住房按揭借款合同和中国人民银行有关规定计付）。事实和理由：原告与被告吴晓瑜、金钳公司于2016年9月26日签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号：2016第09002号），约定由原告向被告吴晓瑜、黄天翔提供住房按揭贷款用于购买被告金钳公司开发的位于惠安县的商品房，借款金额为230000元，贷款期限自2016年9月26日起至2031年9月25日止，还款方式为等额本息，每月20日为还款日。该笔借款由被告吴晓瑜和被告黄天翔提供的位于惠安县商品房作为抵押物，于2016年12月19日办理抵押预告登记，抵押担保的范围包括本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现抵押权的一切费用。同时，合同第十一条保证人权利与义务约定，被告金钳公司对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用承担连带保证责任，保证期间为办妥本合同项下抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止。合同第七条第五款约定如果借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，或发生其他可能影响贷款人担保权利和债权实现的情形，原告有权宣布本合同项下债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿全部贷款本息。合同签订后，原告于2016年12月27日依约发放贷款230000元，并通过被告吴晓瑜银行账户（账号为62×××33）直接转入被告金钳公司的售房专用账户（账号为9070311010010000015619）。被告吴晓瑜和被告黄天翔累计逾期期数25期，且自2018年9月20日至今，未足额偿还贷款本息，已连续逾期超过三个月。期间应付按揭贷款结欠本息均由被告金钳公司履行阶段性保证担保进行代偿。原告虽多次催讨，被告吴晓瑜和被告黄天翔仍然无法按时支付，被告吴晓瑜和被告黄天翔违反了《个人住房按揭借款合同》第七条第五款的有关规定。截止2019年10月8日，被告吴晓瑜与被告黄天翔尚结欠原告借款本金199693.60元，利息815.25元。 被告吴晓瑜、黄天翔未作答辩。 被告金钳公司辩称，原告应先就被告吴晓瑜、黄天翔提供的抵押物实现债权，因原告怠于行使抵押物优先受偿权，被告金钳公司仅愿在原告可得抵押物优先受偿权益的范围外承担担保责任。因被告吴晓瑜、黄天翔自2018年11月30日起未向原告足额偿还借款债务，导致原告直接从被告金钳公司保证金账户扣划相应款项用以代偿。暂计至2019年8月30日，原告已经累计扣划14140.52元。本案应由原告就被告吴晓瑜、黄天翔提供的抵押物先行行使优先受偿权，被告金钳公司仅就抵押物优先受偿权范围外的债务承担保证责任。故应驳回原告对被告金钳公司的诉讼请求。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即结婚证1份，以此证明被告吴晓瑜、黄天翔是夫妻关系。证据3即借款借据、个人住房按揭借款合同、抵押物清单各1份，以此证明原告与被告吴晓瑜、金钳公司于2016年9月26日签订《个人住房按揭借款合同》，约定被告吴晓瑜向原告借款230000元，被告吴晓瑜、黄天翔同意以位于惠安县提供抵押担保，被告金钳公司提供保证担保，双方对借款利息、借款期限、还款方式、担保方式、保证期间等作出约定。原告于同日向被告杨炳雄发放贷款230000元。证据4即不动产登记证明1份，以此证明房产抵押登记情况。证据5即按揭贷款交易明细查询1份，以此证明被告拖欠借款的情况。证据6即诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明被告吴晓瑜、黄天翔与原告约定了诉讼文书的送达地址。被告福建金钳投资有限公司质证称：对上述证据无异议。 本院经审查认为，被告吴晓瑜、黄天翔未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1、2、3、5、6具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。证据4源于不动产登记部门，具有真实性、合法性，但该证据仅能证明位于惠安县已办理抵押权预告登记。 经庭审认证，结合原告与被告金钳公司的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告吴晓瑜、黄天翔是夫妻关系，于2014年5月9日办理结婚登记。原告与被告吴晓瑜、金钳公司于2016年9月26日签订《个人住房按揭借款合同》，双方约定：被告吴晓瑜向原告借款230000元，合同签订时执行年利率为4.9%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行年利率，不再另行通知借款人、保证人。借款人如未按合同约定偿还借款，原告有权按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息。借款期限为自2016年9月26日起至2031年9月25日止。还款方式为等额本息，按月还款。如果借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，或发生其他可能影响贷款人担保权利和债权实现的情形，原告有权宣布本合同项下债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿全部贷款本息。被告吴晓瑜、黄天翔共同出具房地产抵押物清单，同意以其位于惠安县商品房提供抵押担保，该宗房屋已办理抵押权预告登记。被告金钳公司承诺自合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书，办妥抵押登记并将抵押文件交贷款人收执之日止，对全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用承担连带保证责任。如借款人同意以自身所有的财产为合同项下的债务提供物的担保，原告有权要求保证人先于借款人提供的物的担保承担保证责任。被告吴晓瑜、黄天翔向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告于2016年12月27日向被告吴晓瑜发放贷款230000元。被告吴晓瑜未按约还款付息，截至2018年10月，累计11期逾期还款。截至2019年10月1日，被告吴晓瑜尚欠借款本金199693.6元。 综上事实，本院认为，原告与被告吴晓瑜、金钳公司签订的《个人住房按揭借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。被告吴晓瑜未能依约还款付息，累计逾期还款超过6期，原告请求被告杨炳雄偿还借款199693.6元及相应的利息、罚息（其中截至2019年9月30日的利息为815.25元，自2019年10月1日起至还款之日止按个人住房按揭借款合同和中国人民银行有关规定计付），符合法律规定和双方合同约定，应予支持，但后续利息、罚息总计应以不超过年利率24%为限。被告吴晓瑜、黄天翔是夫妻关系，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，被告黄天翔在房地产抵押物清单上签字，有共同举债的意思表示，故本案债务应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告吴晓瑜对上述债务共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。涉案抵押物虽然办理了抵押预告登记，但该预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质，根据《中华人民共和国物权法》的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即抵押权预告登记所登记的非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人就涉案房产的处分，但非对涉案房产享有现实的抵押权，故本院就原告对涉案房屋享有抵押权的诉讼请求不予支持。原告与被告金钳公司约定，被告金钳公司自合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书，办妥抵押登记并将抵押文件交贷款人收执之日止，为被告吴晓瑜向原告贷款提供连带责任保证，涉案房产尚未办理抵押登记，原告请求被告金钳公司应依约为被告吴晓瑜、黄天翔上述债务承担相应连带清偿责任。依据和理由充分，应予支持。被告金钳公司承担保证责任后，有权向被告吴晓瑜、黄天翔追偿。被告吴晓瑜、黄天翔经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴晓瑜、黄天翔应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社借款199693.6元及利息、罚息（自2019年9月1日起至还款之日止按合同约定的农村信用社贷款利率计息，但应扣除已付未予抵扣的款项，利息、罚息总计应以不超过年利率24%为限）。 二、被告福建金钳投资有限公司对被告吴晓瑜、黄天翔的上述借款本息承担连带偿还责任。其承担保证责任后，有权向被告吴晓瑜、黄天翔追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4308元，减半收取2154元，由被告吴晓瑜、黄天翔、福建金钳投资有限公司负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇一九年十二月十七日 法官助理张泽鹏 书记员傅泽伟 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。