贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)黔05民终6052号上诉人（原审被告）：张杰，男，1972年6月8日生，穿青人，住贵州省织金县。上诉人（原审被告）：周明丽，女，1973年5月5日生，汉族，住贵州省织金县。被上诉人（原审原告）：织金惠民村镇银行有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金中路63号，统一社会信用代码91520524560929993J。法定代表人：王绍文，该公司董事长。被上诉人（原审被告）：刘雍，男，1979年3月27日生，汉族，住贵州省纳雍县。被上诉人（原审被告）：沈淼琳（曾用名沈会），女，彝族，1981年11月13日生，住贵州省织金县。上诉人张杰、周明丽因与被上诉人织金县惠民村镇银行有限责任公司（以下简称惠民村镇银行）、刘雍、沈淼琳金融借款合同纠纷一案，不服贵州省织金县人民法院作出的（2018）黔0524民初4166号民事判决书，向本院提起上诉。本院于2019年11月6日立案后，依法组成合议庭进行审理，本案现已审理终结。张杰、周明丽上诉请求：1、撤销贵州省织金县人民法院（2018）黔0524民初4166号民事判决，改判刘雍、沈淼琳承担全部清偿责任；2、案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：2013年10月22日，张杰、周明丽与刘雍为法人的织金鸿耀贸易有限公司签订汽车按揭购买协议，按揭购买海马牌汽车一辆，张杰、周明丽交了肆万元后，织金县鸿耀贸易有限公司指定并联系在惠民村镇银行借款十万元。2013年11月28日，张杰、刘雍与惠民村镇银行签订了《汽车消费借款合同》，由刘雍作担保，贵Ｆ×××××号车作抵押，向惠民村镇银行贷款十万元，该款转入张杰账户，目前并无证据证明上诉人将该笔借款转出。合同签订后，上诉人还款至2015年1月，累计还款56715.38元。2015年6月28日，刘雍以担保人的身份称受惠民村镇银行的委托将车辆收回，以68000.00元出卖给案外人罗真，罗真以刷卡方式付款到刘雍在惠民村镇银行账户上，并于2015年12月14日，由沈淼琳书写了一份欠款单并承诺还清上诉人在惠民村镇银行的贷款，上诉人在欠款单上签字。刘雍于2016年11月22日将自的公司注销，直至2019年2月收到法院传票之前，上诉人从未收到任何收款通知。本案中，刘雍、沈淼琳承担连带保证责任，且已将抵押物收回变卖并承诺还清上诉人在惠民村镇银行所贷车款，惠民村镇银行在明知借款人、保证人、抵（质）押人违约的情况下，未按合同约定主张自己的权利，宣布合同项下借款立即到期或采取其他保全措施，造成刘雍将抵押物变卖，也从未向上诉人发出任何收款通知，造成上诉人认为刘雍已经清偿借款的假象，在刘雍注销公司之前，罗真已将68000.00元购车款转入刘雍账户，而惠民村镇银行未从该账户扣划，直到合同到期2年时起诉，有恶意制造违约的行为，且本案符合“套路贷”要件，几被上诉人有合伙实施“套路贷”的违法行为。综上，请求二审法院支持上诉人上诉请求。惠民村镇银行、刘雍、沈淼琳二审均未作答辩。原审原告惠民村镇银行向一审法院提出诉讼请求：1、判决张杰、周明丽一次性偿还借款本金57318.01元及利息（其中2015年4月30日至2016年11月28日借款期内利息为13512.26元，逾期利息以57318.01元为基数按月利率15.375‰从2016年11月29日起计算至清偿完毕之日止）；2、判决惠民村镇银行对张杰提供抵押担保的车辆（车架号为：LH16CHAL0DH082134，发动机号为：37003192-G）享有抵押权，对该抵押物折价或以该抵押物拍卖、变价所得的价款享有优先受偿权；3、判决张杰、周明丽支付惠民村镇银行为实现债权支付的律师费2000元；4、判决刘雍、沈会对上述第一项、第三项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由四被告承担。一审审理过程中，惠民村镇银行自愿放弃第二项诉讼请求。一审法院认定事实：2013年11月28日，周明丽、张杰向惠民村镇银行出具了财产共有人承诺书，内容为：“织金惠民村镇银行：本人与借款人张杰是夫妻关系，是财产共有人，经我们财产共有人同意，向贵行提出贷款申请，申请农户汽车按揭贷款，贷款金额为人民币（大写）壹拾万元整，贷款期限为36个月，借款合同编号为织金村银【2013】（金）车借字第0193号，并自愿将发动机号为37003192-Ｇ号、车架号为ＬＨ16ＣＨＡＬ0ＤＨ082134的汽车作为抵押；并在贷款未还清前，除购买交强险外，还购置以织金惠民村镇银行为第一受益人的以下商业保险：（1）不低于贷款金额的车损险；（2）不低于贷款金额的盗抢险；（3）不低于贷款金额的车辆自燃险；（4）按乘坐人员每人不低于2万元的乘坐险；（5）保险金额不低于30万元的三者险；（6）无计免赔。本人承诺：借款人未按期归还贷款本息时，贷款行有权按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》的相关规定实现债权；作为财产共有人愿意承担连带责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。同时同意你行从关联账户中，单位或相关部门支付给我家的工资及其他款项中直接扣收。特此承诺，借款人：张杰，财产共有承诺人（签名、指模）：周明丽”。同日，张杰、周明丽向惠民村镇银行出具了同意抵押承诺书，内容为：“织金惠民村镇银行：本人承诺同意以发动机号为37003192-Ｇ号、车架号为ＬＨ16ＣＨＡＬ0ＤＨ082134的汽车作为抵押物，为借款人张杰（身份证编号：5224251972××××××××）在】（金）车借字0193号）所产生的一切债务提供抵押担保，并在贷款未还清前，除购买交强险外，还购置以织金惠民村镇银行为第一受益人的以下商业保险：（1）不低于贷款金额的车损险；（2）不低于贷款金额的盗抢险；（3）不低于贷款金额的车辆自燃险；（4）按乘坐人员每人不低于2万元的乘坐险；（5）保险金额不低于30万元的三者险；（6）无计免赔。本人承诺：借款人未按期归还贷款本息时，贷款行有权持经公证并具有强制执行效力的债权书向有管辖权的人民法院申请强制执行，或有权向人民法院提起诉讼，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放贷款和追收贷款本息而发生的一切费用。本承诺不可撤销。承诺人（签名、指模）：张杰、周明丽”。2013年11月29日，张杰作为借款人和抵押人，惠民村镇银行作为贷款人，鸿耀公司作为保证人，三方签订了织金村银【2013】（金）车借字0193号《汽车消费借款合同》，合同的主要内容为“第一条，贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放汽车消费借款，借款金额为人民币（大写）壹拾万元，借款实际发放额以借款凭证为准。第二条，借款用于购买海马汽车品牌壹辆……第三条，借款期限自2013年11月28日至2016年11月28日止。实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条借款利率1、本合同项下的单笔借款月利率为千分之10.25……2、借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在本合同约定的借款年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息……第七条还款，（一）本合同项下借款采用以下第Ｃ种还款方式：Ｃ、贷款期限在一年以上的，采用每月等额本息还款法。借款人以每一个月为一个还款周期，自借款发放后，每月的28日为还款日。（每月的实际还款日为借据上的放款日）本笔借款每月具体还款额为3335.78元。第十一条，本合同项下借款的担保方式为以下第Ａ种担保方式。Ａ、保证担保＋抵押：借款人以所购汽车为本合同项下借款提供抵押担保，并由保证人（全称）织金鸿耀贸易有限公司为本合同项下借款提供连带保证担保。其他约定从本条第Ｂ、Ｃ项。Ｂ、……（5）、借款人提供了物的担保的，保证人愿先于物的担保对所担保债务履行保证责任……Ｃ、抵（质）押担保：（1）抵（质）押人同意以“抵（质）押财产清单”（见附件）所列财产作为借款抵（质）押物，抵（质）押财产价值人民币（大写）壹拾肆万玖仟捌佰元，抵（质）押物的最终价值以抵（质）押权实现时实际处理抵（质）押物的净收入为准……第十四条违约责任（一）贷款人未按本合同约定按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应按违约额和延期天数付给借款人违约金，违约金数额的计算与同期逾期借款的利息计算方式相同。（二）借款人、保证人、抵（质）押人违约责任……2、本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息。（3）任何一期本金或利息逾期超过六个月……4、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。合同签订后，惠民村镇银行按合同约定向张杰发放贷款100000元，张杰、周明丽按约偿还惠民村镇银行借款本息至2015年4月29日止共计56715.38元（其中贷款本金42681.99元、利息13991.56元、罚息41.83元），尚欠惠民村镇银行2015年4月23日以后的贷款本金57318.01元及利息。2015年12月13日，鸿耀公司将张杰使用按揭贷款向其所买的涉案车辆扣押，并将该车转卖他人。另查明，鸿耀公司于2010年10月8日成立，法定代表人系刘雍，案外人林文峰系股东，并担任监事，织金县市场监督管理局备案资料显示：贵州恒正德会计师事务所有限公司验资报告载明“经审验，截止2010年9月27日，该公司已收到全体股东缴纳的注册资本（实收资本）合计人民币壹佰万元整，股东以货币出资共计100万元”。同时，该备案资料中有银行询证函及平坝鼎力村镇银行现金存款单证明鸿耀公司已实际缴存出资额。后林文峰将股份转让给刘雍和沈会（又名沈淼琳），沈会于2012年5月18日担任该公司监事。鸿耀公司于2016年8月22日召开股东会，决议将公司注销，并委托案外人张习银、邓强进行清算，清算组于2016年8月31日在贵州都市报刊登清算注销公告，通知债权债务人45日内联系处理相关事宜。鸿耀公司注销前未书面通知惠民村镇银行申报债权。此后，鸿耀公司委托案外人龙明云办理注销手续。2016年11月14日，贵州省织金县国家税务局作出织国税通［2016］3764号税务事项通知书，认定鸿耀公司符合注销登记条件，决定准予注销。织金县工商行政管理局于2016年11月22日作出准予注销登记通知书，决定准予注销登记。此外，惠民村镇银行主张该笔债权时，委托贵州施仁律师事务所律师出庭参加诉讼，并支付律师费2000元。一审法院认为，本案争议的焦点是：1、刘雍、沈会应否对张杰、周明丽所欠惠民村镇银行的借款本息承担连带责任。2、惠民村镇银行为实现债权支付的律师费2000元应否由四被告承担。一审法院认为，惠民村镇银行经原鸿耀公司担保与张杰签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，周明丽虽然未在贷款合同上签名捺印，但其与张杰共同向惠民村镇银行出具财产共有人承诺书，承诺张杰未按期归还贷款本息时，其愿对此笔贷款本息承担连带责任，该承诺书系贷款合同的附件，与贷款合同具有同等效力，对周明丽具有约束力。惠民村镇银行按合同约定履行发放借款义务后，张杰、周明丽不按约定全面履行还款义务已构成违约，惠民村镇银行要求张杰、周明丽偿还贷款本息、罚息的诉讼请求合法，依法予以支持。就刘雍、沈会应否承担连带责任的问题而言，一审法院认为，鸿耀公司为张杰、周明丽向惠民村镇银行贷款提供担保，刘雍、沈会系鸿耀公司股东，2016年8月22日鸿耀公司通过股东会决议将公司注销，委托案外人张习银、邓强进行清算，根据《中华人民共和国公司法》第一百八十五条第一款“清算组应当自成立之日起十日内通知债权人，并于六十日内在报纸上公告。债权人应当自接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，向清算组申报其债权”之规定，鸿耀公司清算组在清算时对债权人的通知方式为：对已知债权人清算组应采用书面通知的方式，对于未知债权人，采用公告通知方式，根据涉案借款合同约定，鸿耀公司对涉案债务承担连带保证责任，自合同签订之日起，其对该笔债务负有保证义务，惠民村镇银行属于其进行清算时的已知债权人，根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条“公司清算时，清算组应当按照公司法第一百八十五条的规定，将公司解散清算事宜书面通知全体已知债权人，并根据公司规模和营业地域范围在全国或者公司注册登记地省级有影响的报纸上进行公告。清算组未按照前款规定履行通知和公告义务，导致债权人未及时申报债权而未获清偿，债权人主张清算组成员对因此造成的损失承担赔偿责任的，人民法院应依法予以支持”之规定，该清算组仅于2016年8月31日在贵州都市报刊登清算注销公告，对已知债权人即惠民村镇银行并未进行书面通知，以致惠民村镇银行未及时得到清偿，根据《中华人民共和国公司法》第一百八十三条“公司因本法第一百八十条第（一）项、第（二）项、第（四）项、第（五）项规定而解散的，应当在解散事由出现之日起十五日内成立清算组，开始清算。有限责任公司的清算组由股东组成，股份有限公司的清算组由董事或者股东大会确定的人员组成。逾期不成立清算组进行清算的，债权人可以申请人民法院指定有关人员组成清算组进行清算，人民法院应当受理该申请，并及时组成清算组进行清算”之规定，鸿耀公司属有限责任公司，清算组应当由股东组成，鸿耀公司股东刘雍、沈会委托案外人进行清算，清算责任由其承担，刘雍、沈会应对因清算组未履行通知义务，导致惠民村镇银行未及时申报债权而获得清偿造成的损失承担赔偿责任，合法的借贷关系受法律保护，借贷关系中的保证人应当依法承担保证责任，惠民村镇银行因未及时申报债权的损失即为要求刘雍、沈会对张杰、周明丽所欠贷款本息承担保证责任的额度。惠民村镇银行主张由刘雍、沈会承担连带责任的诉讼请求有事实和法律依据，依法予以支持。原、被告双方签订的贷款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，张杰、周明丽作为债务人，未按期履行还款义务，以致惠民村镇银行采取诉讼方式实现债权，其在诉讼中提交的委托合同及收据能够证明已实际支付律师费2000元的事实，其主张由被告支付该笔费用有事实和法律依据，依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任”之规定，刘雍、沈会对该笔费用承担连带保证责任。因此，惠民村镇银行的诉讼请求合法，依法予以支持，其自愿放弃第二条诉讼请求合法，依法予以准许。张杰、周明丽辩称“原告委托鸿耀公司将其采用按揭贷款购买的车辆扣押出卖，请求驳回原告诉讼请求”的理由无事实和法律依据，依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国公司法》第一百八十三条、第一百八十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条的规定，判决：一、由张杰、周明丽于本判决生效后十日内一次性偿还所欠织金惠民村镇银行有限责任公司贷款本金57318.01元，借期内利息13512.26元及逾期利息（以57318.01元为基数按月利率15.375‰从2016年11月29日起计算至清偿完毕之日止），刘雍、沈会负连带清偿责任；二、由张杰、周明丽于本判决生效后十日内一次性支付织金惠民村镇银行有限责任公司为实现债权支付的律师费2000元，刘雍、沈会负连带清偿责任。案件受理费1620元，由张杰、周明丽、刘雍、沈会负担。二审中，各方均未提交新的证据。经二审审理查明的事实与原审一致。本院认为，2013年11月29日，张杰作为借款人和抵押人，惠民村镇银行作为贷款人，鸿耀公司作为保证人，三方签订了《汽车消费借款合同》，约定惠民村镇银行向张杰发放汽车消费借款十万元，该款用于购买海马牌汽车一辆，借款月利率为10.25‰，若借款人未按约定归还借款的，贷款人有权在借款年利率基础上上浮百分之五十计收罚息，借款发放后，每月28日为还款日，每月还款额为3335.78元。合同签订后，惠民村镇银行依约发放贷款100000.00元，张杰、周明丽偿还借款本息至2015年4月29日共计56715.38元（其中本金42681.99元、利息13991.56元、罚息41.83元）。以上事实，各方均无异议，本院予以确认。综合各方诉辩理由，本案二审争议焦点为：张杰、周明丽应否承担案涉贷款还款责任。经查，案涉《汽车消费借款合同》系张杰作为借款人，惠民村镇银行作为贷款人，鸿耀公司作为保证人签订，由于鸿耀公司已注销，其股东刘雍、沈会承担保证责任，周明丽出具承诺书承诺其愿意共同偿还案涉贷款本息及因追收贷款本息而发生的一切费用，一审法院据此认定张杰、周明丽为案涉贷款借款人、刘雍、沈会为案涉贷款保证人并无不当，本院予以确认。合同签订后，惠民村镇银行按照合同约定发放了贷款，借款人张杰、周明丽应当按照合同约定还本付息。现张杰、周明丽认为鸿耀公司已将案涉车辆转卖他人并承诺剩余贷款本息由该公司偿还，张杰、周明丽不应承担还款责任，本院认为，案涉贷款债权人为惠民村镇银行，从本案证据来看，惠民村镇银行并未认可其委托鸿耀公司扣押案涉车辆，对于张杰、周明丽与鸿耀公司之间对债务承担的约定情况其也并不知晓，更未表示同意，故，该约定对惠民村镇银行不发生法律效力，张杰、周明丽应当依据合同约定向惠民村镇银行承担还款责任。对于张杰、周明丽认为惠民村镇银行从未发出催款通知，惠民村镇银行可以在刘雍账户直接扣划剩余贷款而怠于行使权利，造成张杰、周明丽误以为借款已经清偿导致违约期间延长以及本案属于“套路贷”等上诉理由，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连点责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，张杰、周明丽为债务人，鸿耀公司股东刘雍、沈会为保证人，惠民村镇银行作为债权人，其可以选择要求债务人承担责任，也可以要求保证人承担责任，债权人未向保证人主张权利不应成为债务人据以免责的事由，债权人在法定期限内主张权利也不属于恶意扩大损失的情形，上诉人主张本案属“套路贷”缺乏法律依据，因此，张杰、周明丽以上上诉理由均无事实及法律依据，本院不予采纳。综上所述，上诉人的上诉请求缺乏充分的事实和法律依据，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1620.00元，由张杰、周明丽负担。本判决为终审判决。审 判 长 田川审 判 员 张雄审 判 员 徐洪二〇一九年十二月二十四日法官助理 代珊书 记 员 刘佳