广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初5885号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托代理人：王五昌、黄新超，广东正平天成律师事务所律师。被告：陈福金，男，1989年1月10日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：中国光大银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥镇富华西路35号（华南大厦），统一社会信用代码：91440101728223813R。法定代表人：张锐，该行负责人。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈福金及第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人黄新超到庭参加诉讼，被告陈福金及第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2013年1月1日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行签署《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司广州番禺支行借款50000元人民币，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国平安银行股份有限公司广州分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费950元。2013年1月1日，中国光大银行股份有限公司广州番禺支行按照借款合同约定向被告发放共计50000元人民币的贷款。但自2013年10月1日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2013年12月20日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行进行理赔，理赔金额共计41050.66元人民币。中国光大银行股份有限公司广州番禺支行出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。在保证保险合同中，保险标的物是被保险人的财产。本案中，被保险人是中国光大银行股份有限公司广州番禺支行，保险标的物即为中国光大银行股份有限公司广州番禺支行的财产。根据《民事诉讼法》第24条“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”的规定，本案的被告住所地为广州市增城区，现依法向法院提起诉讼，恳请法院依法判如所请。本案诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币41050.66元（包括本金39973.46元、利息1077.2元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币1000.43元；3、依法判令被告向原告支付违约金54815.43元（违约金以保险理赔款54815.43元为基数，自2013年12月20日起按照年利率24%的标准暂计至2019年6月15日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的诉讼费用由被告承担。被告陈福金及第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行未答辩、未举证。经审理查明：2013年1月1日，第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（贷款人）与被告陈福金（借款人）签订了合同编号：38661216001541的《个人贷款合同(无担保条款)》，合同约定：贷款金额50000元；贷款期限36个月；贷款用途为购买日常生活消费用品；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率6.15%上浮40%执行;本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%，还款方式为按月等额还本付息法；借款逾期的，从逾期之日起按照合同约定的利率加50%计收罚息；被告陈福金拖欠本息、利息、费用等构成违约，第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行有权要求被告陈福金提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。扣款顺序按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行。上述合同签订后，当日第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行向被告陈福金发放了50000元贷款。2012年12月24日，被告陈福金在原告中国平安财产保险股份有限公司处投保平安个人贷款保证保险。《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明：投保人为被告陈福金，被保险人为中国光大银行股份有限公司广州番禺支行；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为59450元；每月保费率为1.9%，每月保险费950元，每月按时交纳保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。根据原告中国平安财产保险股份有限公司提供的电脑台账，被告陈福金在履行上述贷款合同过程中出现逾期，从2013年10月1日起不再还款，第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行向原告中国平安财产保险股份有限公司提交《索赔申请书》，原告中国平安财产保险股份有限公司于2013年12月20日向第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行支付保险理赔款41050.66元（包括本金39973.46元、利息1077.2元）。本案在诉讼中，原告中国平安财产保险股份有限公司明确被告陈福金每月应缴纳的保费为950元，剩余本金39973.46元，逾期利息1077.2元，剩余期数为28期，被告欠交的保费从2013年10月1日起的逾期天数为2101天，逾期保费为1000.43元，本案请求被告支付违约金54815.43元。另查明：本案在庭审中原告中国平安财产保险股份有限公司撤回“本案的律师费用由被告承担”的请求。以上事实，有原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、还款记录、《代偿债务确认书》第一联、第二联及原告的陈述等为证。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。被告陈福金向原告中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，原告中国平安财产保险股份有限公司据此向被告陈福金签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告陈福金未能依照《个人贷款合同（无担保条款）》约定还款构成违约，原告中国平安财产保险股份有限公司依照保险合同的约定向第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行保险赔款41050.66元，为被告陈福金代偿了相关贷款本息后依法取得了追偿的权利。原告中国平安财产保险股份有限公司依照保险合同约定起诉要求被告陈福金偿还代偿款41050.66元及支付逾期保费1000.43元，合理合法，本院予以支持。至于违约金，原告中国平安财产保险股份有限公司请求以理赔款41050.66元为基数从2013年12月20日起按年利率24%计算至付清之日止，符合合同约定，本院予以支持，但根据公平原则，本院将违约金总额调整为以尚欠的理赔款41050.66元为限。被告陈福金、第三人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈福金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币41050.66元。二、被告陈福金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费人民币1000.43元。三、被告陈福金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以人民币41050.66元为基数，从2013年12月20日起按年利率24%计算至实际付清日止，但违约金总额以人民币41050.66元为限）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2222元，由被告陈福金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄小松人民陪审员  赖焕途人民陪审员  陈秀瑞二〇一九年十二月九日书 记 员  陈宝仪附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。