文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0116民初11542号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道老米市街152号，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，系该支行行长。委托诉讼代理人：漆武，男，系该支行员工。委托诉讼代理人：李竹，女，系该支行员工。被告：陈荣彬，男，1970年10月2日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：蒲晓红，女，1970年7月28日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：毛有芸，女，1986年6月10日出生，汉族，现住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行重庆江津支行）与被告陈荣彬、蒲晓红、毛有芸金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告农行重庆江津支行的委托诉讼代理人李竹，被告陈荣彬、蒲晓红、毛有芸到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行重庆江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈荣彬偿还截至2019年9月7日的贷款本金1998000元、利息703666.90元(其中正常息0元、罚息703570.42元、复利96.48元)，共计2701666.90元；2.被告陈荣彬偿还自2019年9月8日起至贷款本息结清日止的罚息和复利(其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠正常息与罚息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算)；3.本案诉讼费用由被告陈荣彬承担；4.被告蒲晓红对上述债务承担共同清偿责任；5.原告对被告毛有芸所有的位于沙坪坝区天星桥正街X号的房产在上述本息、费用范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告将诉讼请求2中的复利的计算方式变更为以正常息为基数。事实和理由：2015年5月8日，原告与被告签订了《农户贷款借款合同》，约定2015年5月7日至2018年5月6日期间，被告陈荣彬可在200万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月；借款利率为固定利率，以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定；对逾期借款在所执行借款利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息按中国人民银行的规定计收复利；担保方式为抵押，抵押物为被告毛有芸所有的位于沙坪坝区天星桥正街X号的房产，并办理了正式的抵押登记。根据合同约定，原告于2015年5月8日向被告陈荣彬发放了贷款200万元，贷款到期日为2016年5月7日。现该笔贷款早已到期，被告陈荣彬未按约定履行还款义务，截至2019年9月7日，被告逾期未还贷款本金1998000元、利息703666.90元，共计2701666.90元。原告认为，被告逾期偿还贷款本息的行为已构成了违约，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告陈荣彬、蒲晓红系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。原告对被告毛有芸所有的上述房产享有抵押权，有权以该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。被告陈荣彬辩称，我小学没有毕业，当时是李伟明和陈荣芳公司需要钱，让我只是签个字，以后还款都是由重庆市江津区珠峰汽车销售服务有限公司（以下简称珠峰公司）负责，结果现在原告和毛有芸又来找我。被告蒲晓红辩称，当时原告贷款给李伟明、珠峰公司，前因后果我不知道，我也没有签字，是谁签的我都不知道。被告毛有芸辩称，1.依据《个人贷款管理暂行办法》第十九条规定，原告在发放200万元贷款前未依法对借款人陈荣彬的个人收入情况、信用记录、评价体系风险评估，进行严格慎重的审查，明知陈荣彬自然人的工资收入与贷款200万元，明显存在极大的偿还风险。又依据《个人贷款管理暂行办法》第三十八条规定，借款人陈荣彬在借款合同中明确约定借款用途是购买汽车美容产品，但实际将借的款项200万元用于珠峰公司。由于原告发放贷款时没有尽到认真审查、风险评估、发放贷款后的监管职责，视为贷款人对借款人变更借款合同用途的意思表示。又因为陈荣彬擅自改变贷款用途未经担保人同意，因此被告毛有芸不再对借款承担担保抵押的民事责任；2.本案的借款合同与抵押合同均属无效合同。2015年5月9日，李伟民以珠峰公司的名义向被告毛有芸出具借条，借条内容是借位于江津区双福的房产证用于向银行贷款206000元，又借位于重庆天星桥正街1X号的房产证用于银行贷款200万元。但是向原告贷款的人又变成了陈荣彬，借款用途是买汽车美容产品，但实际借来的款项全部给了珠峰公司，这明细存在欺诈，其真实目的是以合法形式帮助珠峰公司非法融资，属于《合同法》第五十二条第（三）项情形，应为无效的担保合同。请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农行重庆江津支行提交如下证据：1.农村个人生产经营贷款业务申请表、农户贷款借款合同、借款凭证，拟证明被告陈荣彬向原告申请贷款及原告向其发放贷款200万元的事实；2.重庆市房地产抵押合同、房地产抵押清单、抵押担保承诺书、房产证、房屋他项权证，拟证明被告毛有芸以其自有房产为本笔贷款提供抵押并办理了正式的抵押登记，原告对该房产享有优先受偿权；3.所欠贷款本息清单，拟证明被告截至2019年9月7日所欠原告的本金、利息（含正常息、罚息、复利）情况；4.结婚证明，拟证明被告陈荣彬、蒲晓红系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任；5.被告蒲晓红签字的照片（打印件），拟证明申请表上蒲晓红的签字是蒲晓红本人的签字；6.购销合同，拟证明陈荣彬的贷款贸易背景真实。被告陈荣彬对前述证据质证：1.对证据1的真实性没有意见，银行发放贷款及收款都不是我经手，当时陈荣芳和李伟明给我讲还款与我没有关系，我没有经手任何的事情，我也不知道贷款金额；2.对证据2，之前贷款的时候都没有给我看，也没有给我讲；3.对证据3的利息本金我不清楚，都是珠峰公司在还；4.对证据4没有意见；对证据6真实性没有意见，是珠峰公司的，不是我个人的，珠峰公司拿我的名字来做的合同，我只是签了个字。被告蒲晓红对前述证据质证：1.证据1申请表上的签字不是我签的，手印也不是我按的；对证据5，不确定照片是不是我，我当时确实没有去签字，也没有按手印；对证据6，我不知情；其他质证意见同陈荣彬。被告毛有芸对前述证据质证：对证据1-5没有意见；对证据6，我不晓得这份合同的存在。被告陈荣彬提交证据：陈荣彬贷款情况说明，拟证明我是帮珠峰公司签了个字，一切责任由珠峰公司承担。原告农行重庆江津支行对该证据质证：该份情况说明是珠峰公司出具的，针对珠峰公司重整计划的说明，与本案无关。被告蒲晓红、毛有芸未提交证据。本院认证意见为：被告陈荣彬、毛有芸对原告举示的农户贷款借款合同、借款凭证、结婚证、购销合同的真实性无异议，对该部分证据的真实性予以确认。原告举示的所欠贷款本息清单与本案具有关联性，被告对其也未提出异议，本院亦予以确认。其他有争议的证据和事实，本院将结合其他证据综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈荣彬与被告蒲晓红系夫妻，于1994年1月26日登记结婚。2015年3月19日，被告陈荣彬向原告农行重庆江津支行提交《农村个人生产经营贷款业务申请表》。被告陈荣彬在该申请表“（共同）申请人及配偶签字”处签名捺印，该申请表“（共同）申请人及配偶签字”处也有“蒲晓红”的签名及手印；被告毛有芸、案外人鄢卫华也在该申请表“抵/质押人（共有人）签字”处签名捺印。同日，被告毛有芸向原告农行重庆江津支行出具《抵押担保承诺书》，载明：关于陈荣彬向贵行申请办理农村个人生产经营贷款人民币贰佰贰拾伍万元一事，承诺自愿将位于沙坪坝区天星桥正街X号[产权证号为：104房地证2012字第X号]作为借款人陈荣彬向中国农业银行股份有限公司重庆江津支行申请农村个人生产经营贷款贰佰贰拾伍万元整的抵押担保物。案外人鄢卫华也在该承诺书的“财产共有人签字”处签名捺印。2015年5月8日，原告农行重庆江津支行（贷款人）与被告陈荣彬（借款人）、被告毛有芸（担保人）签订《农户贷款借款合同》（合同编号：55020120150023590），主要约定：1.借款金额/可循环借款额度200万元，用款方式为可循环方式，自2015年5月7日起至2018年5月6日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；2.借款用途：购买汽车美容用品；3.受托支付信息：收款人户名—重庆市江津区金马轮胎经营部、收款账号—15XX34、开户行—农商行大西门支行、金额—200万元、用途—汽车美容；4.借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，1年期内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率；5.借款按月结息，到期还本。结息日为每月的20日，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；6.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；7.可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币叁佰贰拾柒万零贰佰元整。担保物为房地产，《房地产抵押清单》载明抵押房产为毛有芸位于沙坪坝区天星桥正街X号的房产（产权证号为：104房地证2012字第X号），担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。后原告农行重庆江津支行与被告毛有芸就前述抵押房产办理了抵押登记，并于2016年5月6日取得他项权证[104房地证（押）2015字第X号]。2015年5月8日，原告农行重庆江津支行将200万元贷款发放至被告陈荣彬指定的收款账号15XX34，其《借款凭证》记载：借款日期2015年5月8日，到期日期2016年5月7日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率7.22250%，逾期利率为10.83375%。嗣后被告陈荣彬未能按约偿还贷款本息。截至2019年9月7日，被告陈荣彬尚欠借款本金1998000元、罚息703570.42元、复利96.48元。另查明：被告陈荣彬向原告农行重庆江津支行申请贷款时，提供购销合同一份，载明重庆市江津区珠峰汽配经营部向重庆市江津区金马轮胎经营部汽车购货，并约定将货款支付至重庆市江津区金马轮胎经营部账户，开户行：重庆农村商业银行江津支行大西门分理处，账号为：15XX34。本院认为，原告与被告陈荣彬、毛有芸签订的《农户贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应依约全面履行合同义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告陈荣彬发放了贷款，已履行其合同义务。被告陈荣彬作为借款人未按约偿还贷款本息，已构成违约。故原告要求被告陈荣彬偿还原告贷款本金、罚息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告请求的复利。根据《人民币利率管理规定》第二十八条中“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”之规定，即复利应以贷款期内不能按期支付的利息为基数。本案，经查被告陈荣彬未欠原告期内利息，故原告请求以所欠罚息为基数计算复利，本院不予支持。至于被告陈荣彬辩称其只是签个字，借款是珠峰公司使用。本院认为，根据合同的相对性原则，借款的用途并不能用来证明借款的主体，对借款人的认定应当以涉案借款合同中借款人处的签名为依据。珠峰公司出具的《陈荣彬贷款用途说明》系珠峰公司的单方行为，对原告无约束力，本案借款人是被告陈荣彬。被告陈荣彬还辩称签订合同时未看合同内容。本院认为，被告陈荣彬作为完全民事行为能力人，对在合同上签字的民事行为应当能够理解并预见其法律后果，其未仔细阅读合同内容的行为系其对自身权利的处分，故应对其签名承担相应法律后果。关于被告蒲晓红是否应承担共同还款责任问题。被告蒲晓红与被告陈荣彬系夫妻，本案贷款发生于二被告婚姻关系存续期间，且《农村个人生产经营贷款业务申请表》“（共同）申请人及配偶签字”一栏处也有“蒲晓红”的签名、捺印，虽被告蒲晓红辩称该申请表上“蒲晓红”的签名捺印不是其所签名捺印，但其又当庭表示对该申请表上“蒲晓红”的签名捺印不申请鉴定，再结合原告举示的被告蒲晓红签字的照片，被告蒲晓红应承担举证不能的法律后果。故此债务应按照夫妻共同债务处理，应由被告蒲晓红与被告陈荣彬共同承担。关于被告毛有芸是否应承担抵押责任问题。根据《农户贷款借款合同》，被告毛有芸以其位于沙坪坝区天星桥正街X号的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现被告陈荣彬未按合同约定偿还贷款本息，原告要求对被告毛有芸提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告毛有芸辩称原告未尽到认真审查和监管责任，故不应承担抵押担保责任。本院认为，被告陈荣彬向原告申请贷款时已提供购销合同，在借款合同中约定的借款用途为支付货款，付款方式为受托支付给采购合同的交易对象。后原告按合同约定将贷款支付至被告陈荣彬指定账户，符合合同约定。即使如珠峰公司出具的《陈荣彬贷款情况说明》所称该款项用于珠峰公司经营，亦不代表原告在发放贷款时知晓借款人陈荣彬改变借款用途。故被告毛有芸的该辩称理由，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈荣彬、蒲晓红在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金1998000元；二、被告陈荣彬、蒲晓红在本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行罚息（截至2019年9月7日的罚息703570.42元；从2019年9月8日起的罚息按借款执行利率基础上上浮50%计算至借款本金还清时止）；三、若被告陈荣彬、蒲晓红未按期足额履行上述付款义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权对被告毛有芸提供抵押的位于沙坪坝区天星桥正街X号的房产（产权证号：104房地证2012字第X号）进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告陈荣彬、蒲晓红、毛有芸未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28414元，减半收取计14207元，由被告陈荣彬、蒲晓红、毛有芸负担。此款原告已向本院预交，经其同意，由三被告在履行上述判决确定的义务时一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘小华二〇一九年十二月九日书记员  范凤兰