文书内容江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0922民初5953号原告：中国农业银行股份有限公司滨海县支行。住所地滨海县东坎镇中市南路168号。负责人：陈骥，该支行行长。委托诉讼代理人：高亦红、朱立豹，该支行员工。被告：朱海洋，男，1982年6月21日生，汉族，住滨海县。被告：李春芹，女，1983年2月20日生，汉族，住滨海县。被告：盐城市德融房地产开发有限公司（原滨海县富建置业有限公司），住所地滨海县东坎镇人民政府行政中心1011、1012室。法定代表人：李运歌。原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行（以下简称滨海农行）诉被告朱海洋、李春芹、盐城市德融房地产开发有限公司（以下简称盐城德融公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告滨海农行的委托诉讼代理人高亦红、朱立豹到庭参加诉讼，被告朱海洋、李春芹、盐城德融公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海农行向本院提出诉讼请求：1、请求判令三名被告立即偿还原告贷款本息225745.42元（其中本金223855.57元、利息1889.85元，该利息暂算至2019年10月11日）及2019年10月11日起至实际履行还款义务之日止按照合同约定应支付的利息、罚息、复利等；2、判令被告盐城德融公司对上述第一项债务承担连带还款责任；3、判令原告对被告提供的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实与理由：2013年4月3日，被告朱海洋、李春芹与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定被告向原告借款25万元，期限20年，到期日为2033年4月2日，截止2019年10月11日止欠贷款本金197862.22元，应收利息1618.66元。该债务由两被告朱海洋、李春芹所拥有的位于滨海县学府壹号46幢101室房地产提供抵押担保，并办理了合法有效的不动产抵押登记手续。被告盐城德融公司同时为该笔借款提供阶段性保证担保。2018年8月3日，被告朱海洋利用原告手机银行在线申请授信个人自助小额消费贷款39800元，到期日为2019年8月2日，至2019年10月11日欠贷款本金25993.35元、利息271.19元。被告朱海洋、李春芹所欠原告贷款已发生多期逾期，经多次催收仍然不还，至诉讼日已连续逾期5期没有归还，对原告债权的安全造成了极大影响。根据《个人购房担保借款合同》第12条第12.4款第2项的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。目前原告已经向借款人宣布借款提前到期。被告朱海洋、李春芹、盐城德融公司未作答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：2006年4月24日，被告朱海洋、李春芹办理结婚登记手续。2013年3月11日，被告朱海洋因购买房屋需要，向原告滨海农行申请借款，与原告签订了个人购房担保借款合同，约定因购买滨海县阜东北路西侧、环城路北侧的学府壹号小区46幢101室房屋借款25万元，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础后确定；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止（逾期期间，遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为按月等额本息还款法，每月的借款发放对应日为还款日。为担保债务履行，由被告朱海洋、李春芹将所购房屋为上述借款提供抵押担保，并办理预抵押登记；由被告盐城德融公司为该笔借款提供阶段性保证担保，保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证期间为借款到期日起二年。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2013年4月3日，原告滨海农行按照合同约定向被告朱海洋发放了贷款25万元，并将贷款按照合同约定汇入指定账户。款项出借后，原告按合同约定收取被告本息，截止2019年12月3日止，被告朱海洋尚欠贷款本金194462.69元，不欠利息。2018年8月3日，被告朱海洋通过手机银行和原告签订个人自助小额借款合同，约定在2018年8月3日至2019年8月2日借款人可以在39800元的借款本金额度内向贷款人申请借款，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为综合消费；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整；单笔借款的还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下的债务，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。当日，被告朱海洋通过手机银行向原告借款39800元，到期日为2019年8月2日，还款方式为一次性利随本清。借款到期后，被告朱海洋仅归还部分本息，截止2019年10月11日，尚欠本金25993.35元、利息271.19元。另查明，2019年10月13日，原告通过快递向被告朱海洋、李春芹、盐城德融公司发送贷款提前到期暨催收通知书，因个人自助小额消费贷款到期未能还清，银行宣布个人购房担保借款合同项下贷款于2019年10月19日提前到期，要求7日内履行还款责任，但至今被告朱海洋、李春芹未能履行还款义务，被告盐城德融公司也未履行连带保证责任。以上事实有个人购房担保借款合同、借款凭证、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、贷款提前到期暨催收通知书、快递凭证、还款证明、居民身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告朱海洋向原告滨海农行借款，并签订了个人购房担保借款合同、个人自助小额借款合同，双方之间借款合同关系成立。被告朱海洋在个人自助小额借款到期后未能归还借款本息，原告要求借款人朱海洋承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告依据个人自助小额借款合同约定向被告发送通知书宣布个人购房担保借款合同提前到期，故对原告主张个人购房担保借款合同提前到期，要求借款人朱海洋承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告朱海洋按照合同约定承担两笔贷款利息、罚息、复利的主张符合法律规定，本院亦予以支持。原告要求被告李春芹对被告朱海洋的案涉两笔贷款承担共同还款责任，虽然被告朱海洋以个人名义贷款购买房屋，但是是在其与被告李春芹婚姻关系存续期间，且被告李春芹在个人购房申请表上作为申请人配偶签名，又在个人购房担保借款合同中作为抵押人签名，故原告要求被告李春芹对购房贷款承担共同偿还责任，有事实与法律依据，本院予以支持；对于被告朱海洋的消费贷款，未超出家庭日常生活需要，原告有理由相信该笔贷款用于家庭日常生活需要，故原告主张被告李春芹对该笔消费贷款承担共同还款责任，同样有事实与法律依据，本院亦予以支持。原告主张对学府壹号小区46幢101室房屋享有优先受偿权，因其未提供抵押权登记手续予以证明，故对原告该诉讼请求本院不予支持。被告盐城德融公司自愿为被告朱海洋的个人购房提供连带责任保证，并约定连带责任保证在办理房屋抵押登记手续后免除保证责任，现房屋未办理抵押登记，按照合同约定，被告盐城德融公司对被告朱海洋的该笔借款提供连带责任保证，故对原告滨海农行要求被告盐城德融公司对被告朱海洋的该笔借款承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告朱海洋、李春芹、盐城德融公司未作答辩，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱海洋、李春芹于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金194462.69元及利息（自2019年12月4日起至履行完毕之日止，以本金194462.69元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%计收罚息；以应付未付利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%计收复利）；二、被告朱海洋、李春芹于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金25840.28元及利息（截止2019年10月11日结欠利息271.19元，自2019年10月12日起至履行完毕之日止，以本金25840.28元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮35%再上浮50%计收罚息；以应付未付利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮35%再上浮50%计收复利）；三、被告盐城市德融房地产开发有限公司对本判决第一项债务承担连带还款责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4686元，减半收取2343元，由被告朱海洋、李春芹、盐城市德融房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费4686元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）。审 判 员  皋 越二〇一九年十二月二十日法官助理  刘天畅书 记 员  严吉连附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。