广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初29554号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：何敏婷，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：马少华，广东南国德赛律师事务所实习律师。被告：张善鸽，男，1978年9月9日出生，汉族，身份证住址浙江省平阳县，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告张善鸽信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人何敏婷、马少华到庭参加了诉讼，被告张善鸽因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡欠款65399.51元（欠款本金53305.56元及截止至2019年3月31日的利息3762.81元、违约金7287.36元、账单分期手续费1043.78元），2019年4月1日利息、手续费、违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至清偿之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年10月25日，被告向原告递交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（背面为《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）。原告审批通过被告的申请，并向被告发放了卡号为48×××95的信用卡。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重。截止至2019年3月31日，信用卡欠款已达65399.51元。经原告多次催收，未果。原告认为，被告逾期还款的行为已经构成严重违约，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，原告有权要求被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、手续费、违约金。请求法院判如所请。被告张善鸽无答辩。本院经审理认定事实如下：2012年10月25日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》申请办理信用卡。根据该表背面所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定（摘抄）：……甲方（被告，下同）保证向乙方（原告，下同）提供的所有申请资料真实、有效、合法（第二条第1款）。甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用（第三条第2款）。甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。（第三条第6款）。甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息（第五条第4款）。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还需按月支付滞纳金（第五条第5款）。乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。（第八条）。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”的文字。后原告为被告办理了卡号为48×××95的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据账单显示：截止至2019年3月31日，被告尚欠原告本金53305.56元、利息3762.81元、账单分期手续费1043.78元及2018年9月28日之后发生的还款违约金7287.36元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年8月15日在其官网发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”。但原告未能提供证据证实其曾就还款违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、信用卡银行流水、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及该申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金53305.56元、截至2019年3月31日止的利息3762.81元、账单分期手续费1043.78元；2019年4月1日起的利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。因账单分期手续费已于2019年1月6日全部提前结清，原告再要求继续计算分期手续费于法无据，本院不予支持。关于违约金的诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定原告可以通过对外发布公告的方式将涉及持卡人权利义务的内容进行调整通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，在官方网站上发布调整服务项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的违约金均发生于2017年1月1日之后且原告明确表示被告已无拖欠其滞纳金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。被告张善鸽因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告张善鸽向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡欠款本金53305.56元、账单分期手续费1043.78元及利息（截止至2019年3月31日的利息为3762.81元；自2019年4月1日起，利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1434元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担181.2元，由被告张善鸽负担1252.8元。被告杨张善鸽于本判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费1252.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  王素灶人民陪审员  林广群二〇一九年十二月二十七日书 记 员  李凤钏