广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初11914号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国。委托诉讼代理人：伍晓鹏，该公司员工。被告：钟飘，男，1992年9月29日出生，汉族，住广东省东源县。原告中安金控资产管理有限公司诉被告钟飘追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用小额程序进行审理。原告的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭，被告钟飘经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安金控资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：：1、判令被告钟飘立即偿还原告代偿款9068.07元及代偿款利息（代偿款9068.7元自2018年6月20日起暂计至2019年7月17日止的利息2381.6元，之后按日利率0.066%计算至被告实际清偿之日）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年1月，被告钟飘因购买现代牌汽车（车牌号：粤Ｐ×××××）缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称“银行”）申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，由原告向银行出具担保承诺函，承诺为被告对该笔贷款承担连带保证责任。为此被告与原告签订《购车分期付款服务合同》，合同第七条第1款第（2）项约定“……乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息……”。后被告于2017年1月21日与银行签订合同编号为“2017年兴宁个车4473号”的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，借款金额为60000元整，分期还款为36期。被告向银行出具《授权委托书》一份，委托银行将综合服务费7767元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上被告向银行申请贷款共计67767元。然而，被告获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，原告为履行担保义务，维护银行合法权益免受损害，避免国有资产流失，应中国工商银行宁波兴宁支行的要求，于2018年6月20日代被告偿还9068.07元，后被告未履行向原告的清偿义务。原告认为，被告与银行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，原告与被告共同签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已经实际履行，应当受到法律保护。据此，为维护自身的合法权益，特依法起诉。被告钟飘未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年1月21日，中安金控资产管理有限公司广东分公司(即原告的分公司)作为甲方，原告中安金控资产管理有限公司作为丙方与被告作为乙方，共同签订了一份《购车分期付款服务合同》，主要约定：乙方因购买汽车需要，与浙江车国网络科技有限公司签署了线上《居间服务协议》，甲方系浙江车国网络科技有限公司基于服务协议推荐给乙方的服务单位，甲方系接受乙方委托为乙方提供车辆垫资代购、购车分期业务资料收集、申请贷款、上牌、过户、抵押、结清、销卡等一系列服务的单位；乙方系因购车需要办理购车分期付款业务的申请人；丙方系因乙方要求为乙方的购车分期付款业务提供连带担保责任的担保人；……经友好协商，达成一致订立本合同：第一条代购垫资：第1.1款：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定；……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定；第1.2款：甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户；甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定；第1.3款：因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关；乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；第1.4款：乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效；乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销地授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用；第二条资料收集、调查：乙方委托甲方收集为申请购车分期付款业务所需的相关资料；乙方同意并配合甲方对其进行资信调查，包括但不限于银行征信信息查询、犯罪记录查询、诉讼、执行信息查询，乙方同意并配合甲方对其贷款资料的合法性、有效性、真实性进行核实；第三条车辆的上牌、过户及抵押：……第四条GPS安装：……第七条担保：第7.1款：应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定；丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用；乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿之次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置；如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现；第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定;……第十一条乙方的权利和义务：……贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等；……第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元；……第十六条代购垫资：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为北京现代，车辆价格为人民币100000元；甲方同意乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司，账户：44×××16-0001，开户行：中国建设银行股份有限公司广州汇侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：叶向明，开户行：……，账号：……）金额为准；第十七条丙方提供保证担保的债权：丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为67767元，借款期限为三年；第十八条费用及细项收费明细：基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为7767元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金；乙方同意按以下费用支付方式向各方支付各项费用：综合费：基于协议通用条款第一条至第四条服务内容，乙方向甲方支付6179.62元，含根据本协议应由乙方支付的GPS安装费用，车辆上牌、过户、抵押手续费以及其他未列明但应由乙方支付的费用；担保费：鉴于丙方为乙方提供本协议通用条款第七条约定的担保服务，乙方向丙方支付1087.38元；信息费：基于乙方与浙江车国公司签署的服务协议，乙方应支付给浙江车国公司的信息费为500元。以上是合同主要内容。二、2017年1月21日，被告作为乙方，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行作为甲方，签订一份《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，主要约定：“第一条乙方向汽车经销商谭记汽车贸易有限公司购买汽车（品牌型号北京现代），车辆总价为人民币100000元，乙方已经自行支付首付款40000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为60000元。第二条在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定账户。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划付以下账户，户名：中安金控资产管理有限公司，账号：39×××41，开户行：中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行：（一）乙方已经与汽车经销商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款：（二）……第四条乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1690元，以后每期偿还的金额为人民币1666元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。第五条乙方应按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费5342.4元，共分36期，首期偿还的金额为人民币162.4元，以后每期偿还的金额为人民币148元。乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。……第八条乙方可以向甲方申请提前放款（未办理抵押登记先放款），但乙方必须保证在甲方放款之日开始起30个工作日内办妥抵押登记手续，如果超过约定时间，无论发生任何情况，乙方必须立即提前偿还所有分期付款购车款项及支付本合同第五条约定中的全部手续费。在乙方确保保证上述条件前提下，甲方同意在乙方未办妥抵押登记的情况下，先给予放款。……”同日，被告向该银行出具授权委托书，内容为“本人不可撤销地向中国工商银行宁波兴宁支行授权：本人因办理信用卡专项分期付款，向中安金控资产管理有限公司支付综合服务费用7767元，委托贵行在本人的牡丹专用卡内将综合服务费用人民币7767元以透支形式扣收后支付给该公司，上述透支款项(本院注：与借款60000元合计67767元)办理36期的分期付款业务，需按照8.904%的手续费向银行支付分期付款手续费6033.97元，透支扣收金额和手续费按月分期向银行支付”。三、同日，原告向工商银行兴宁支行出具担保承诺函，内容为“我公司依据与贵行2014年10月1日签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款担保协议》，现就购车人（姓名）钟飘向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保……二、保证金质押担保（我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金……）；三、全额全程担保（贵行在未取得购车人所购车辆抵押权，并提前放款的情况下，如果购车人所购车辆在放款后30天内未办妥抵押登记的，无论发生任何情况，我公司一次性清偿《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下全部债务及所有手续费……”。四、中安金控资产管理有限公司广东分公司根据上述服务合同，将购车款支付给销售单位。五、2017年3月2日，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行以刷卡透支方式向被告发放借款60000元及担保服务费用7767元，合计67767元，按约定支付至原告的账户。六、因被告未按约定向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行履行还本付息义务，原告代被告向银行偿还借款本息、手续费、违约金等。2018年8，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行向原告出具《代偿证明》，证明原告于2018年6月20日替被告代偿9068.07元。原告称代偿后，被告未向原告履行清偿义务，故诉至本院。七、原告中安金控资产管理有限公司是有限责任公司，注册资本为10亿元。经营范围为服务、受托企业资产管理、汽车事务代理（法律法规规定凭许可证的除外）、为购车提供非融资性担保（融资性担保业务除外）等。原告没有取得金融机构许可证和融资性担保业务许可证。此外，原告提起与本案性质类似的案件有多件，且分散多地，每件的标的额度大小不等。本院认为：根据以上事实，原告与被告之间建立的合同关系，既有短期民间借贷关系（垫付购车款）、居间合同关系（提供贷款银行信息并收集资料申请贷款等）、代理及服务合同关系（代购车、协助上牌等），又有债务人与保证人之间的保证合同关系（向银行提供了担保）。其中，居间合同关系、服务合同关系没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。但原告在被告未取得银行购车贷款前，为被告提前支付购车尾款，虽然很快银行发放的贷款直接汇入原告的账户，但该代为支付购车款的行为实际是原告出借购车款给被告。原告的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉至人民法院的与本案相类似的案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，原告出借款项给被告的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款，使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定原告与被告签订的《购车分期付款服务合同》中有关垫付购车款的借贷合同关系部分无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。由于原告已从被告所得的银行贷款中偿还了该借款，不存在被告需返还的情形，但原告以垫付购车款为名而收取的所谓服务费用，却应予返还。又由于原告在收取该费用时与其他服务（如申请贷款、车辆上牌等）收费捆绑收取的，难以区分，本院酌定其中的垫付购车款收费为800元，即原告应返还该部分收费800元给被告。至于保证合同关系，原告为众多不特定的人提供贷款保证，且垫付大部分购车款，属于经营融资性担保业务。但原告尚未经监督管理部门批准，即未取得融资性担保业务经营许可证就经营融资性担保业务，违反了政府金融管控政策法规，增加了市场金融风险，损害了社会公共利益，该部分合同内容亦属无效。鉴于原告已向该银行代偿的款项，被告实际获得了利益，故被告应偿还9068.07元给原告。但根据上述《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，原告依据所谓的担保服务而收取的“担保费”1087.38元，则应予返还。上述款项相互抵扣后，被告应向原告偿还7180.69元（9068.07元-800元-1087.38元）。由于被告的过错，导致原告一定的资金占用，造成了一定的损失，被告应赔偿资金占用利息，标准为：从代偿次日起按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算至清偿完毕之日止。对原告请求超出的部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条、第八条、第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条之规定，判决如下：一、被告钟飘于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中安金控资产管理有限公司偿还7180.69元并支付资金占用利息（以7180.69元为基数，自2018年6月21日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，2019年8月20日至实际清偿之日按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43元，由原告中安金控资产管理有限公司负担13元、被告钟飘负担30元。本判决为终审判决。审判员 申 燕二〇一九年十二月十日异书记员 杨嘉瑜