山西省孝义市人民法院民事判决书（2019）晋1181民初1909号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司孝义市支行，营业场所：孝义市新义街道新义街与迎宾路交叉东北角金晖综合大楼。统一社会信用代码：911411816764333245负责人：樊建星，行长。委托诉讼代理人：刘某，男，1983年6月26日出生，汉族，孝义市西辛庄镇西辛庄村建南街133号居民，系该行资产保全部职员。公民身份号码：×××被告：冀某，女，汉族，孝义市人，现住本市。公民身份号码：142301198706210520被告：陈某，男，1987年10月10日出生，汉族，孝义市大孝堡乡马庄营村人。公民身份号码：×××被告：王某，男，1988年4月6日出生，汉族，孝义市下栅乡王马村人，现住本村。公民身份号码：×××。被告：武某，男，1981年7月16日出生，汉族，孝义市柱濮镇贺家庄村人，现住本市聚贤庄园4号楼1单元6层601。公民身份号码：×××原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝义市支行(以下简称“邮政储蓄孝义市支行”)诉被告冀某、陈某、王某、武某借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案受理，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄孝义市支行委托诉讼代理人刘某、被告王某到庭参加诉讼，被告冀某、陈某、武某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄孝义市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冀某、陈某偿还原告借款本金24746.25元及截止2019年6月5日的利息325.1元和罚息5508.25元，合计30579.6元；2、判令被告冀某、陈某支付原告从2019年6月6日起至付清之日止，按合同约定年利率14.58%计算之利息；3、判令被告冀某、陈某支付原告从2019年6月6日起至付清之日止按合同约定年利率14.58%基础上加收30%之罚息，拖欠利息部分按罚息利率计收复利；4、判令被告王某、武某相互承担连带责任；5、判令四被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年4月27日，被告冀某、陈某同被告武某、王某互为连带责任，同原告共同签订了《小额贷款联保协议书》约定上列四被告成立担保责任。从2017年4月27日起原告根据被告的申请，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告发放的贷款提供连带责任保证责任。2017年4月27日，原告根据被告冀某、陈某的贷款申请，同被告武某、王某签订了《小额贷款联保协议书》，同被告冀某、陈某签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告冀某、陈某提供贷款10万元，期限为12个月，年利率14.58%，偿还方法为等额本息还款法。如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告获得贷款后起初依约按时还款。从2018年6月份起被告开始以各种理由拖延，不再还款。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》，明确约定了各方的权利义务，均系各方当事人的真实意思表示，且不违背法律的规定，理应受法律保护。原告向被告冀某、陈某提供贷款后，被告冀某、陈某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告武某、王某为该笔借款的连带保证责任人，依法应承担连带保证责任。现提起诉讼，望判如所请。被告王某辩称，对诉状中的本金及利息均无异议，同意还款，但目前经济困难。被告冀某、陈某、武某未提交答辩状亦未到庭参加诉讼。原告邮政储蓄孝义市支行围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：1、四被告身份证复印件各1份；2、营业执照副本复印件1份；3、小额贷款业务申请表1份；4、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1份；5、个人贷款放款通知单1份；6、《小额贷款额度借款合同》1份；7、《小额贷款联保协议书》1份。被告王某未向本院提交证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。经质证，被告王某对原告提供之所有证据均无异议。本院对双方当事人均不持异议的证据予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告冀某、陈某系夫妻关系。2017年4月14日，被告冀某因换季采购运动鞋、休闲鞋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行申请小额贷款。2017年4月27日，原告与被告武某、冀某、王某签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定，被告武某、冀某、王某三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选武某为联保小组牵头人。从2017年4月27日起至2019年4月27日止，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行可以根据被告武某、冀某、王某任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币10万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。被告武某、冀某、王某任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等事宜。被告武某、冀某、王某及各自的配偶均在《小额贷款联保协议书》上签字捺印予以确认。2017年4月27日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行作为甲方，被告冀某作为乙方，签订编号为×××-2的《小额贷款额度借款合同》1份。合同约定：本合同项下授信额度为10万元，自额度生效日起算，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告冀某可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用额度时，被告冀某应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行审核同意并经被告冀某确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。担保方式为自然人保证。若被告冀某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同落款处由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行加盖个人信贷业务合同专用章及授权代表签字，被告冀某在乙方栏内签字捺印、被告陈某在“乙方配偶作为共同借款人”栏内签字捺印。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向被告冀某发放贷款10万元，被告冀某在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字捺印。借据载明：“借款人：冀某；放款账号户名：冀某；放款账号：×××；借款金额：10万元；借款期限12个月（从2017年4月27日至2018年4月27日）；年利率：14.58%；借款用途：换季采购品样运动鞋、休闲鞋等；还款方式：等额本息还款法；首次还本月数：第4个月。借款后，被告冀某通过其在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行设立的邮政储蓄个人结算账户偿还了部分借款本息。截止2019年6月5日，被告冀某尚欠借款本金24746.25元，利息325.1元、罚息5508.25元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告冀某、陈某签订之《小额贷款额度借款合同》及与被告武某、冀某、王某签订之《小额贷款联保协议书》均系各方真实意思表示，合同内容明确，形式合法，属有效合同。被告冀某、陈某作为共同借款人收取原告发放之贷款10万元，理应按约定偿还原告借款本息。现原告主张被告冀某、陈某返还借款本金24746.25元，本院予以支持。原告诉请被告冀某、陈某支付截止2019年6月5日止之利息、罚息5833.35元（325.1元+5508.25元），及支付从2019年6月6日起至付清之日止，按年利率14.58%计算之利息，按年利率14.58%基础上加收30%计算之罚息（利息、罚息总计按18.954%计算），及按罚息利率计算之复利，原告之请符合双方约定，又尚在法律保护范围之内，本院予以支持。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告武某、冀某、王某签订了《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任，现原告主张被告武某、王某承担连带清偿责任，本院予以支持。被告冀某、陈某、武某未到庭应诉，亦未向本院提交任何证据，自行承担举证不力的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告冀某、陈某共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝义市支行借款本金人民币24746.25元；被告冀某、陈某共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝义市支行上述借款本金截止2019年6月5日的利息325.1元、罚息5508.25元；三、被告冀某、陈某共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝义市支行上述借款本金24746.25元从2019年6月6日起至还清之日止之利息、罚息、复利（利息、罚息总计按年利率18.954%计算，复利以欠付利息为基数，按年利率18.954%计算）；（上述一、二、三项，于判决书生效后十五日内付清）四、被告武某、王某对一、二、三项承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费564元，由被告冀某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 长 郭立香审 判 员 张海霞人民陪审员 田爱春 二〇一九年十二月十日书 记 员 田成龙