广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初3613号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化街口街新城东路，统一社会信用代码：××。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：李嘉杰，男，1987年1月18日出生，汉族，住广州市从化区，系该行初级助理。委托诉讼代理人：李思华，女，1989年8月13日出生，汉族，住广州市从化区，系该行科员。被告：梁妙芬，女，1967年3月5日出生，汉族，住广州市白云区。被告：刘葵英，女，1973年1月23日出生，汉族，住广州市白云区。被告：黄国良，男，1970年11月22日出生，汉族，住广州市白云区。被告：冯树均，男，1968年1月28日出生，汉族，住广州市白云区。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法由审判员李国洲担任审判长，与人民陪审员梁俊健、梁少清组成合议庭适用普通程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉杰、李思华到庭参加了诉讼，被告梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提起诉讼请求：一、判令立即解除原告与被告梁妙芬于2017年12月5日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012017010119）；二、判令梁妙芬向原告清偿贷款本金477126.53元，暂计至2019年7月31日逾期利息是20490.39元、逾期罚息是3546.07元、逾期复利763.36元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币大写：伍拾万壹仟玖佰贰拾陆元叁角伍分（小写￥501926.35元）。之后仍以借款本金（共477126.53元）为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；三、判令被告刘葵英、被告黄国良、被告冯树均对上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告刘葵英提供抵押担保的钟落潭公社长腰岭大队第六生产队（证书编号穗×字第××号）的抵押物处置所得的款项享有优先受偿权；五、判令原告对被告黄国良提供抵押担保的钟落潭公社长腰岭大队第六生产队（证书编号穗×字第××号）的抵押物处置所得的款项享有优先受偿权；六、判令原告对被告冯树均提供抵押担保的良田镇白沙村10社（证书编号穗×字第××号）的抵押物处置所得的款项享有优先受偿权；七、本案的诉讼费用、保全费用由以上被告共同承担。事实和理由：2017年12月5日，贷款人原告与借款人被告梁妙芬签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为60万元，贷款用途为归还我行借据号为85500141002390476号的贷款；货款期限自2017年12月5日起至2022年12月4日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为3.958‰，被告梁妙芬需在每月15日向原告支付贷款本息一次，采取的还款方式是采用等额本息还款法。同日，原告与被告刘葵英、被告黄国良、被告冯树均签订了《个人借款/担保合同》（编号为85500012017010119），合同约定被告刘葵英、被告黄国良、被告冯树均以其提供抵押担保的位于钟××潭公社××腰××大队××生产队（证书编号穗××字××号）××抵押物、××公社××腰××大队××生产队（证书编号穗××字××号）××抵押物、××良田镇××社（证书编号穗×字第××号）的抵押物对梁妙芬在2017年12月5日起至2022年12月4日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过60万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因梁妙芬违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押保证责任，如梁妙芬未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。同日，原告与被告刘葵英、被告黄国良、被告冯树均签订了《个人借款/担保合同》（编号为85500012017010119），合同约定被告刘葵英、被告黄国良、被告冯树均对梁妙芬在2017年12月5日起至2022年12月4日期间向原告所借的贷款（不超过60万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因梁妙芬违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2017年12月5日开始到最后一期还款履行届满之日起经过两年。上述合同签订后，2017年12月7日，原告向梁妙芬发放了53.3万元的贷款，到期日为2022年12月4日，贷款利息的利率采用为月利率为3.958‰，还款方式采用等额本息还款法。但梁妙芬未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年7月31日，贷款本金是477126.53元，逾期利息是20490.39元、逾期罚息是3456.07元、逾期复利763.36元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币大写：伍拾万零壹仟玖佰贰拾陆元叁角五分（小写￥501926.35元）。原告认为，原告与梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均签订的《个人借款/担保合同》，是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依照《合同法》第九十四条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均立即一次性清偿所有欠款本息，并要求梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均支付逾期罚息及复利。综上所述，为维护原告的合法权益，故恳请法院支持原告的诉讼请求。被告梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内未提供证据，亦无提交书面答辩，可视为被告放弃质证、辩证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款/担保合同》、借款借据、贷款发放凭证，逾期明细清单、宅基地证等证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2017年12月5日，原告与被告梁妙芬签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012017010119），约定合同项下贷款人原告向借款人梁妙芬提供贷款60万元，贷款用于归还原告的借据号为85500141002390476号贷款；贷款期限为60个月，预计自2017年12月5日起至2022年12月4日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准。贷款利率采取固定利率，贷款年利率为4.75%，约定实际执行利率以借款借据为准。还款方式为每月15日，采取等额本息还款法。双方约定，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之百执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。上述合同项下贷款约定的担保方式为抵押担保和保证担保。合同约定，被告刘葵英、黄国良、冯树均作为抵押人，分别以其有处分权的位于钟××潭公社××腰××大队××生产队（证书编号穗××字××号）、××公社××腰××大队××生产队（证书编号穗××字××号）、××良田镇××社（证书编号穗×字第××号）的财产为抵押物向原告提供抵押担保，本合同项下的抵押物所担保的主债权为根据本合同由原告向梁妙芬提供的金额为60万元的贷款本金，抵押担保的范围为梁妙芬在本合同项下全部到期应付未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及原告实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用等）。本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）原告未受清偿时，原告可与被告刘葵英、黄国良、冯树均协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿等。合同约定，被告刘葵英、黄国良、冯树均作为保证人，同意向原告提供连带责任保证担保，本合同项下的保证所担保的主债权为本合同项下由原告向梁妙芬提供的金额为60万元的贷款本金，保证人的担保范围为梁妙芬在本合同项下全部到期应付未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用等）。被告刘葵英、黄国良、冯树均根据本合同对梁妙芬所欠债务在担保范围内承担连带保证责任。梁妙芬到期应付未付的全部债务，保证人均应无条件的作为第一债务人按原告的要求直接向原告支付等。保证期间自2017年12月5日开始到最后一期还款履行届满之日起经过两年。借款借据（编号：85500171002390288）记载,申请借款金额为人民币陆拾万元整，实际金额批准为伍拾叁万叁仟元整，贷款月利率为3.9583‰，分60期归还。2017年12月7日，原告向梁妙芬发放了533000元的贷款，借款凭证记载到期日为2022年12月4日。原告确认被告梁妙芬自贷款发放后利息偿还至2018年8月15日，之后未依约偿还本息。截至2019年7月31日，被告梁妙芬尚欠原告贷款本金人民币477126.53元及相应利息、罚息、复利。另查，被告梁妙芬与原告签订的《个人借款/担保合同》第七条违约事件约定：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：……（三）、借款人未按本合同约定足额偿还贷款本息和相关费用。……”第八条违约处理约定：“当本合同第七条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：……（二）、宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款/担保合同》……。”本院认为，本案为金融借款合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”结合本案，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告梁妙芬签订的《个人借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十九条规定：“有下列情形之一的，可以解除合同：“……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”本案中，原告作为金融机构，其向贷款人发放贷款的主要目的是获取利息，而被告梁妙芬未按合同约定足额支付本金和利息，影响原告合同目的实现，故，原告要求解除合同的诉求，符合法律规定，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012017010119）的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于原告对被告刘葵英、黄国良、冯树均提供的抵押物是否有优先受偿权问题。原告主张对被告刘葵英、黄国良、冯树均分别提供抵押担保的位于钟××潭公社××腰××大队××生产队（证书编号穗××字××号）××抵押物、××公社××腰××大队××生产队（证书编号穗××字××号）××抵押物、××良田镇××社（证书编号穗×字第××号）的抵押物享有优先受偿权。原告未就案涉抵押物办理抵押登记手续，尚未取得案涉抵押物的抵押权，因此，在案涉抵押物取得产权并办理正式抵押登记手续前，原告要求对案涉抵押物享有优先受偿权缺乏依据，本院不予支持。关于被告刘葵英、黄国良、冯树均的连带清偿责任问题。被告刘葵英、黄国良、冯树均自愿作为被告梁妙芬借款债务的保证人，在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”故，原告在双方约定的保证期间内要求被告刘葵英、黄国良、冯树均承担连带清偿责任有理，本院予以支持。但被告刘葵英、黄国良、冯树均在《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012017010119）中，均未约定保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定，原告可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。被告刘葵英、黄国良、冯树均在承担保证责任后，有权向被告梁妙芬追偿。被告梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自2019年8月5日起解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告梁妙芬签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012017010119）；二、被告梁妙芬自本判决发生法律效力之次日起十日内偿还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金477126.53元，并支付逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利从2018年8月16日起按《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012017010119）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、被告刘葵英、黄国良、冯树均对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，三被告承担保证责任后，有权向被告梁妙芬追偿；四、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8819元（原告已经预交），由被告梁妙芬、刘葵英、黄国良、冯树均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李国洲人民陪审员  梁俊健人民陪审员  梁少清二〇一九年十二月二十三日书 记 员  黎紫晴