广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初23311号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：原炽煊，男，汉族，1981年3月6日出生，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告原炽煊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄佳珊、陈诗敏到庭参加诉讼。被告原炽煊经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2017年9月11日与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定：原告向被告发放分期额度款177000元，期限36个月，用于购买广本奥德赛汽车一台；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须向原告分期支付购车分期手续费14160元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且被告还应按合同约定承担原告因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行。基于被告长期违约的情况，原告根据借款合同附件一第三条，要求被告承担相应的违约责任，包括提前结清全部欠款，欠款包括本金、手续费，并支付因其违约而需承担的利息及违约金，利息计算标准为日利率万分之五，按月计收复利，还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计收。据此，特诉至人民法院，请求判令：1、被告向原告偿还借款本金132732元、手续费10612.45元、透支利息3506.73元、还款违约金6204.59元，合计153055.77元（透支利息、还款违约金暂计至2019年3月26日）及从2019年3月27日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案诉讼费。被告原炽煊无答辩。经审理查明：2017年9月11日，原告（贷款人）与被告原炽煊（借款人）签订2017年JBYQF字2448号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：信用卡中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××65；专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币177000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日计算；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购买广本奥德赛汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的8%，分期手续费金额为人民币14160元；本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。……如选择分期扣收，则手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称：佛山广物汽车销售服务有限公司，开户行：建行佛山盐步支行，账号：44×××88；分期款项或者交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同第七条的约定向贷款人履行还款义务；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；担保：信用放款，无担保；下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件二：抵押物清单；附件三：中银信用卡领用合约。被告原炽煊在上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》借款人处签名捺印。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：三、借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》作为上述合同的附件三，约定：第三条利息和收费。18.除本合同另有规定，甲方（主卡申请人）非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期预付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；等等。该领用合约后附有《中国银行信用卡收费表》载明：还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。2017年9月13日，原告将借款本金169920元划入被告的指定账户内。原告庭后提交《说明》陈述：因原告与佛山广物汽车销售服务有限公司有约定，佛山广物汽车销售服务有限公司需为本笔贷款177000元贴息4%，贴息总额为7080元，贴息款的支付方式为原告在支付给佛山广物汽车销售服务有限公司的款项中扣除，根据该约定，原告已于2017年9月13日向佛山广物汽车销售服务有限公司名下涉案账户汇款169920元，原告已履行放款义务。该《说明》加盖原告公章，并未加盖佛山广物汽车销售服务有限公司公章。原告亦未提交其他证据证明其与佛山广物汽车销售服务有限公司存在贴息约定。庭审中，原告确认被告向其归还48000.3元，其中本金44268元、手续费3547.55元、利息和违约金184.75元，被告自2018年6月26日开始逾期。原告于2019年12月17日出具《欠款数据计算说明》载明：若贷款本金为169920元，则截至2019年3月26日，被告原炽煊尚欠本金125652元（包括逾期本金49160元、未到期本金76492元）、手续费10046.05元（包括逾期手续费3926.69元、未到期手续费6119.36元）、透支利息3506.73元、还款违约金6204.59元，以上合计145409.37元。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、信用卡欠款明细表、卡账户交易历史表、中国银行收付款凭证、说明、欠款数据计算说明及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告原炽煊签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是缔约双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告应按时足额偿还贷款。根据原告提供的《中国银行首付款凭证》显示其向合同约定的收款方转账169920元，虽然其庭后提交《说明》陈述其与佛山广物汽车销售服务有限公司有贴息约定，但未提交证据予以证明，故应承担不利后果。故本院认定原告向佛山广物汽车销售服务有限公司实际支付涉案本金169920元。根据原告陈述，被告自2018年6月26日开始逾期还款，被告经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为对其应诉抗辩权利的放弃，故本院对原告上述主张予以采信，确认被告未按合同约定还款，构成违约，应承担违约责任。根据双方约定，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期。且原告有权解除涉案借款合同，原告起诉要求被告提前偿还全部本金，其效力相当于解除涉案借款合同。故原告与被告签订的2017年JBYQF字2448号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于本案起诉状副本送达之日起解除。本院于2019年8月5日于大洋网向被告原炽煊公告送达本案起诉状副本及传票等材料，公告时间为60天，故本案起诉状副本及传票等材料于2019年10月4日视为送达被告。故原被告于2017年9月11日签订的2017年JBYQF字2448号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2019年10月4日解除。原告确认截止至2019年3月26日，被告尚欠本金125652元、手续费10046.05元、利息3506.73元、还款违约金6204.59元。现原告要求被告立即清偿上述款项，具有合同及法律依据，本院予以支持。2019年3月27日起至实际付清之日的利息按照合同约定计算（2019年10月5日以后的利息不再计收复利）。因借款合同于2019年10月4日起解除，解除后不应再计收复利及违约金，故被告应向原告支付还款违约金，自2019年3月27日起至2019年10月4日止，按最低还款额未偿还部分的5%计算。被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告原炽煊向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金125652元、手续费10046.05元、利息（截止至2019年3月26日的利息为3506.73元；2019年3月27日起至实际付清之日的利息按照合同约定计算，2019年10月5日以后的利息不计收复利）、还款违约金（截止至2019年3月26日的还款违约金为6204.59元；2019年3月27日起至2019年10月4日止的还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3362元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担154元，由被告原炽煊负担3208元（原告同意其预交的诉讼费由被告直接向其支付，本院不再退回，由被告于本判决生效之日起五日内直接向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付3208元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  邓玉兴人民陪审员  聂清玉二〇一九年十二月十八日书 记 员  陈 铭