福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初3102号 原告：中国农业银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路269号。 负责人：詹全沐，职务：行长。 委托诉讼代理人：袁宝芳，男，1966年1月26日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司上杭县支行客户经理，住上杭县。 委托诉讼代理人：刘胜贞，女，1973年9月9日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司上杭县支行员工，住上杭县临江镇立新路6号。 被告：曹培贵，男，1986年9月24日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：蓝樟妹,女，1990年7月10日出生，畲族，农民，住上杭县。 原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（以下简称农行上杭支行）与被告曹培贵、蓝樟妹信用卡纠纷一案。本院于2019年11月15日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月11日公开开庭进行了审理。农行上杭支行委托诉讼代理人袁宝芳、刘胜贞到庭参加诉讼，曹培贵、蓝樟妹经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 农行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除农行上杭支行与曹培贵于2017年5月27日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；2、曹培贵、蓝樟妹应在判决生效后五日内归还农行上杭支行金穗信用卡透支本金35574.70元，并支付该款至2019年10月10日止的已过期分期利息3308.99元，分期手续1497.08元，逾期还款违约金763.33元，以上合计41144.10元，2019年10月10日至还清日止的利息，违约金按合同约定顺延计算。3、若曹培贵、蓝樟妹到期未在法院判决指定期限内偿还借款本息，农行上杭支行有权申请法院拍卖或变卖曹培贵、蓝樟妹所有的闽Ｆ×××××号帝豪牌轿车，所得款项由农行上杭支行优先受偿。4、诉讼费由曹培贵、蓝樟妹承担。事实与理由：2017年5月24日，曹培贵向农行上杭支行申请办理汽车分期按揭业务，在申请表中填写了各项信息，并签名确认已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和金穗贷记卡专项商户分期业务申请表的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约的规定。农行上杭支行经审查后同意办理并向曹培贵发放汽车分期贷款65000元，信用卡卡号为：62×××90。曹培贵在该笔汽车分期业务发生后自2018年11月5日起没有按约定还款，2019年2月10日进入不良状态，截止2019年10月10日，该户拖欠本息合计41144.10元，其中本金35574.70元，利息及其他费用5569.4元，农行上杭支行多次催收还款，但曹培贵拖欠至今仍未还款。为此，诉至本院。 曹培贵、蓝樟妹未向本院提交答辩状及证据。 本院经审理认定事实如下：农行上杭支行为证明其主张，向本院提交证据如下：1、中国农业银行金穗贷记卡申请表（包含《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《收费标准》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》（包括金穗贷记卡专项商户分期业务细则）各1份，证明曹培贵向农行上杭支行申请个人信用卡和专项商户分期业务，并阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）等的全部内容并自愿遵守章程和领用合约规定。2、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，证明约定的分期资金金额，分期手续费、期数。担保方式、违约责任等。3、《交易流水查询》、《账户信息明细》各一份，证明曹培贵持卡号为62×××90号信用卡进行消费的情况，欠农行上杭支行信用卡透支本金、利息、滞纳金、手续费的数额等。4、《购车合同》、《车辆登记信息》、《抵押担保承诺函》各一份，证明曹培贵购买轿车、并用轿车作抵押担保。5、《解除合同通知书》一份，证明农行上杭支行书面通知曹培贵解除金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。6、曹培贵、蓝樟妹身份证、结婚证复印件各一份，证明被告曹培贵、蓝樟妹身份及曹培贵和蓝樟妹系夫妻关系。7、《共同还款承诺函》，证明蓝樟妹愿意作为共同债务人，对持卡人曹培贵与农行上杭支行签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任。8、《地址确认书》一份，证明被告曹培贵、蓝樟妹的地址。9、逾期利息、违约金、分期手续费计算明细表各一份，证明曹培贵所欠逾期利息、违约金、分期手续费情况。经审查，上述证据真实、合法、与本案相关联，能证明农行上杭支行的主张，具有证据的证明效力，本院予以认定。本院依职权向婚姻登记机关上杭县民政局调取了曹培贵，蓝樟妹为夫妻关系的结婚登记情况一份。农行上杭支行质证无异议。本院予以认定。综上所述，对本案事实认定如下：2017年5月24日，曹培贵因购买汽车向农行上杭支行申请办理汽车分期按揭业务，签名确认《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》。《中国农业银行金穗卡领用合约》第四条规定：透支金额从银行记账日起计息，透支上限为日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。持卡人未按期偿还欠款的，银行有权停用持卡人信用卡，有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款全部到期。2017年5月27日，曹培贵与农行上杭支行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同特别条款约定：分期资金用于分期商户“龙岩佳能汽车贸易有限公司”处购买号帝豪牌轿车一辆（车牌号闽Ｆ×××××），价格94300元；申请分期金额65000元，分期期数36期至2020年4月26日；还款账单日每月10日，分期手续费率为11%，金额共计7150元，每月分期支付（其中税率为6%）；持卡人曹培贵同意以合同所购商户提供担保，担保物暂作价94300元。曹培贵及其妻蓝樟妹在该合同抵押人栏中签名确认。同日，曹培贵将其所有的闽Ｆ×××××号帝豪牌轿车办理了抵押登记，曹培贵及其妻蓝樟妹作为抵押人共同向农行上杭支行出具《担保承诺函》，同意以本次所购车辆作为抵押物，为该笔借款提供抵押担保。同日，农行上杭支行向曹培贵发放汽车分期贷款65000元，信用卡卡号为：62×××90。曹培贵在该笔汽车分期业务发生后按约分期付款，但至2018年11月5日起未按约定还款。2019年6月10日，农行上杭支行提前取消分期。农行上杭支行认为按领用合约及合同的约定，至2019年10月9日，曹培贵拖欠本金35574.70元，利息3308.99元及分期手续费1497.08元、违约金763.33元。为此，诉至本院。 本院认为，曹培贵与农行上杭支行所达成的《中国农业银行金穗贷记卡贷记卡领用合约》及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。农行上杭支行按约向曹培贵发放了金穗贷记卡，曹培贵使用了该卡支付购车款，约定分期付款，双方形成信用卡领用合同关系。前述领用合约及合同中明确约定,持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农行上杭支行有权依法向持卡人催收，因向持卡人催收所引起的一切费用均为持卡人承担；持卡人需在每期到期还款日前归还分期借款本金所产生的利息、费用等条款。逾期还款，农行上杭支行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款全部到期。现曹培贵仍欠透支本金、逾期利息、分期手续费费，未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。曹培贵使用了金穗贷记卡于2018年11月5日出现逾期，按领用合约约定，逾期利息计算方法为比照上期逐月按当期分期本金加上期计息基数及利息计算，合计逾期利息1019.95元；2019年6月10日至2019年10月9日，比照上期计息基数加利息计算逾期利息，依此循环往复，共计逾期利息2289.04元；违约金按本期最低还款额即当期账单分期本金加手续费及上期逾期利息和违约金合计金额的5%收取，依此循环往复，共计结欠违约金763.33元；手续费按36期每期收取198.88元，共计1588.88元，扣除已支付91.80元，共结欠1497.08元。农行上杭支行诉请解除双方于2017年5月27日签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，有事实依据和法律依据。农行上杭支行要求支付至2019年10月9日的透支本金、分期利息、逾期还款违约金，有合同依据和法律依据。对于农行上杭支行主张2019年10月10日之后的利息、违约金问题，鉴于双方当事人在贷记卡领用合约中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息和违约金总计超过年利率24%的部分，不予支持。曹培贵与蓝樟妹属于夫妻关系，上述领用合约及合同，蓝樟妹知情且签字确认，且其与曹培贵作为抵押人名义共同向农行上杭支行出具《担保承诺函》，系其真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，该保证合同合法有效。因此，该金穗贷记卡项下债务属于曹培贵与蓝樟妹夫妻共同债务，蓝樟妹应与曹培贵共同承担还款责任。曹培贵将其所有的闽Ｆ×××××号帝豪牌轿车办理了抵押登记，若其未在法院判决指定期限内偿还借款本息，农行上杭支行作为抵押权人有权申请法院拍卖或变卖其所有的闽Ｆ×××××号帝豪牌轿车，对所得款项有优先受偿权。 综上所述，农行上杭支行要求解除《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，要求曹培贵、蓝樟妹归还至2019年10月9日透支本金、分期利息、分期手续、逾期还款违约金，要求2019年10月10日起至款还清日止利息、违约金按合同约定计算不超过年利率24%的部分、要求曹培贵所有的闽Ｆ×××××号帝豪牌轿车拍卖或变卖后所得款项有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。曹培贵、蓝樟妹经本院传合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司上杭县支行与曹培贵于2017年5月27日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》； 二、曹培贵、蓝樟妹应在判决生效后五日内归还中国农业银行股份有限公司上杭县支行金穗信用卡透支本金35574.70元，并支付该款至2019年10月9日止分期利息3308.99元、分期手续1497.08元、逾期还款违约金763.33元，合计41144.10元； 三、曹培贵、蓝樟妹应在判决生效后五日内支付中国农业银行股份有限公司上杭县支行按金穗信用卡领用合约及合同约定计算至款还清日止的利息、违约金，利息、违约金之和不得超过年利率24%。 四、曹培贵、蓝樟妹如未按上述判决指定期限内履行还款义务，中国农业银行股份有限公司上杭县支行有权申请法院拍卖或变卖其所有的闽Ｆ×××××号帝豪牌轿车，所得款项由中国农业银行股份有限公司上杭县支行优先受偿。 五、驳回中国农业银行股份有限公司上杭县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费837元，适用简易程序减半收取418.5元，由曹培贵、蓝樟妹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林维峰 二〇一九年十二月十一日 书记员  马梅芳 附适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条 债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:void(0);?)第十九条(?javascript:void(0);?)第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。