四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10025号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，系公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，系公司员工。 被告：余红梅，女，1987年2月4日出生，汉族，住四川省蓬安县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告余红梅金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏、被告余红梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金112383.46元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至实际付清时止（截至2019年9月10日，未付利息5451.71元、未付罚息633.39元、未付复利141.97元、未付违约金507.85元，合计119118.38元）；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：原告诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告锦程消费公司向被告余红梅发放贷款14万元整，贷款期限36个月，自2018年8月7日到2021年8月12日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为20%，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告锦程消费公司向被告余红梅发放贷款14万元整，被告余红梅未按期偿还贷款，原告有权依据合同约定宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告提前偿还相应的贷款本金并支付罚息、复利、违约金等费用。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告余红梅辩称：1.案涉借款金额为14万元且被告已收到原告支付的借款14万元；2.对原告出示的贷款合同、借据、放款凭证、账单及还款计划表、还款明细等证据均无异议；3.对于尚欠的借款本金、利息、罚息、违约金、复利，被告不清楚也未能计算，被告只应支付利息和罚息，不应支付复利、违约金；4.被告在原告处贷款14万元用于在四川尊合汽车服务有限公司（以下简称为尊合公司）处购买车辆，被告将该款支付给了尊合公司，尊合公司每个月向被告转款4905元，分36期，再由被告向原告还款，2019年4月，尊合公司因涉嫌骗贷，其已被查封，未将款项转账至被告账户上，故被告亦无能力还款给原告。尊合公司的销售员廖淑娟带被告在原告处贷款。 经审理查明：余红梅填写“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款。2018年8月7日，作为乙方的锦程消费公司与甲方余红梅签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定余红梅向锦程消费公司贷款14万元，期限36个月。合同第1.4条约定，本合同项下贷款执行浮动利率。…若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮40.35%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。合同第1.5条约定，结息：每月结息日为每月第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。合同第3.1条约定，甲方按以下第（1）项约定的方式还款：（1）按月等额还本付息法。合同第3.2条约定，首次还款日为2018年9月12日，以后还款日为每月的第12日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。合同第3.7条约定：还款顺序为：（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。合同第5.1条约定，下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：...(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；...合同第5.2条约定，有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：...（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；...合同第5.3条约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。 2018年8月7日，锦程消费公司向余红梅发放贷款本金14万元。余红梅未按期足额偿还贷款本息，其尚欠锦程消费公司借款本金112383.46元未偿还，截至2019年9月10日，未付利息5451.71元、未付罚息633.39元、未付复利141.97元、未付违约金507.85元。 上述事实，有当事人陈述、申请表、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、客户回单、《贷款借据》、已出账单和财务历史、申请还款计划、还款明细表等证据材料在卷佐证，本院予以确认，余红梅出示了汽车租用服务协议、收据、尊合公司转款明细拟证明因尊合公司未向被告还款，故被告未向原告还款，亦出示了微信聊天记录拟证明尊合公司销售员带被告去原告处贷款以及尊合公司骗被告贷款，但前述证据材料与案涉待证事实缺乏关联性，本院不予采信。 本院认为，余红梅向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，该合同系双方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向余红梅支付贷款本金14万元的事实清楚。后余红梅未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求余红梅提前偿还未还借款本金112383.46元并支付利息、罚息、复利、违约金，截至2019年9月10日，未付利息5451.71元、未付罚息633.39元、未付复利141.97元、未付违约金507.85元。从2019年9月11日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，且当罚息利率超过年利率24%时，应确定罚息利率为年利率24%，利息以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年9月20日起开始计算；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；由于前述利息、罚息、复利对原告的损失予以弥补，本院将原告于起诉之日明确的数额确定为被告应付的违约金，即为507.85元；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过以欠付借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告余红梅于本判决生效之日起三日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金112383.46元并支付利息、罚息、复利、违约金507.85元[截至2019年9月10日，未付利息5451.71元、未付罚息633.39元、未付复利141.97元。从2019年9月11日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，且当罚息利率超过年利率24%时，应确定罚息利率为年利率24%，利息以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从2019年9月20日起开始计算；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过以欠付借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额]； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1341元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担1元，被告余红梅负担1340元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨杰媚 二〇一九年十二月二十七日 书记员  潘 凯