大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初5928号原告：中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行，住所地大连市沙河口区成仁街1号，统一社会信用代码：91210204118515923F。负责人：李娜，行长。委托诉讼代理人：苗晓飞，辽宁法大律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘甜甜，辽宁法大律师事务所律师。被告：刘永波，男，1962年5月31日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈河区。原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行（以下简称工行大连沙河口支行）与被告刘永波金融借款合同纠纷一案，于2019年7月11日受理后，依法组成合议庭，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告工行大连沙河口支行的委托代理人苗晓飞到庭参加了诉讼。被告刘永波经本院合法传唤，无正当理由，未到庭。本案现已缺席审理终结。工行大连沙河口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金336999.99元，并向原告支付欠款利息18403.67元（合计金额为355403.66元，利息暂计算至2019年3月21日，自2019年3月22日起至付清全部欠款本息之日止，被告仍应按借款合同约定标准向原告支付利息、罚息及复利）；2.本案案件受理费、诉讼保全费、公告费等费用，由被告负担。事实与理由：2018年6月1日，被告通过工商银行智能终端为其持有的卡号为62×××14的工商银行卡开通了个人电子银行业务，并在该个人电子银行业务系统中向原告申请了金额337000元的贷款，与原告通过网络签订了《经营快贷借款合同（2018年网签版）》，合同编号为03400000072018贷0001164。根据合同约定，原告向被告发放个人消费贷款人民币337000元，贷款期限为6个月，自2018年6月1日起至2018年12月1日止。还款方式为到期一次性还本付息；贷款利率按贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮28.7357%确定，实际执行年利率为5.6%；被告未按期还款时，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款到期未予清偿，原告有权要求被告限期纠正违约行为，赔偿因其违约给原告造成的损失。合同签订后，原告即按照约定于2018年6月1日将该笔贷款发放到被告持有的62×××14的工商银行卡中。但被告收到该笔贷款后却未按约定时间还款，原告经多次催要无果，故诉至法院，望判如请。刘永波未向法庭提交书面答辩意见。经审理查明：2018年6月1日，刘永波向工商行大连沙河口区支行提交《个人电子银行开通业务申请书》，该申请书载明：“个人电子银行开通信息卡号62×××14姓名刘永波网上银行新注册短信提醒手机号码186××××1910关联认证介质：密码器；手机银行新注册注册手机号码186××××1910关联认证介质：密码器；开通工银e支付是注册手机号码186××××1910；客户确认：本人已确认阅读“客户”，兹确认所提供的业务资料真实、有效，且该业务申请书中的交易要素内容正确、无误，同意银行照此办理。客户通知：1、客户应提供真实、有效的业务资料，并确保以上交易信息准确、无误，否则，自行承担相应法律责任。2、对于凭密支取的，凡使用正确密码进行的交易，均视为开户人本人行为，客户妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及相关业务凭证等，因客户报关不善造成损失，有客户自行承担。3、致U盾客户的特别风险提示，您的网上银行已经开通，U盾是您保护网上银行和账户资金安全的重要工具。在网上银行适用您的银行卡号（或存折账号）和U盾及相应密码，即可将您的账户资金转出，不需要适用银行卡或存折本身。因此，为了保护您的账户资金安全，请您务必本人妥善保管U盾，切勿将U盾及其密码交给他人。4、本人自愿申请注册中国工商银行电子银行，同意遵守《中国工商银行电子章程》、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规定。如申请开通余额变动提醒业务，则同意遵守《中国工商银行个人客户工银信使服务协议》。对因违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任。5、请您本人尽快持身份证件和银行卡等到产品领取U盾或电子密码器，我行将按照在网站及营业网点公布的《中国工商银行服务价目表》的收费标准收取U盾或电子密码器工本费。6、所有电脑打印内容已核对正确，且本人身份证号、银行账号/卡号与打印内容一致。”另，刘永波在客户签名处签字。之后，刘永波在网上与工行大连沙河口支行签订了合同编号为03400000072018贷0001164的《经营快贷借款合同》（2018年网签版）。合同约定，借款人为刘永波，身份证号码2101031962××××××××，送达地址为辽宁省大连市沙河口区西安路107号E632，手机号码为186××××1910；贷款品种，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放“经营快贷”，金额为337000元，用途为经营，贷款期限为6个月，实际放款日与到期日以提款人指令为准，借款人应当一次性提款；贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮28.7357%确定，实际执行年利率为5.600003%，到期一次性还本付息，还款账户户名为刘永波、账号为62×××14、开户行为大连中山广场支行营业部；罚息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同生效和终止，本合同自借款人通过网上银行、手机银行等自助申办渠道提出贷款申请，并在贷款人审批通过之日生效，至借款人归还本合同全部债务之日回执；违约及违约责任，如借款发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形之一，贷款人可以采取要求借款人限期纠正违约行为等措施，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等措施；费用，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；提款通知书，中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行：根据2018年6月1日本人与贵行签订的编号为03400000072018贷0001164的《经营快贷借款合同》，本人已全面落实借款合同约定各项提款前提条件，特向贵行发出如下提款通知：一、本人拟于2018年6月1日向贵行提取金额为人民币337000元的借款。二、本笔借款期限为6个月，到期日为2018年12月1日。三、本笔借款中，受托支付元；自主支付337000元；划入本人账户的，本人账户为:户名：刘永波账号：62×××14开户行：大连中山广场支行营业部”另，合同对其他权利义务也进行约定。合同签订后，工行大连沙河口支行于当日向户名刘永波、卡号为62×××14的账户转入337000元，并于2018年6月14日刘永波提取该款项。之后，刘永波在工行大连沙河口支行打印纸质的《经营快贷借款合同》上签字。2018年12月24日，工行大连沙河口支行给刘永波出具一份《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，其内容为：刘永波先生（借款人）您于2018年6月1日，向我行申请贷款并与我行签订了《个人经营快贷借款合同》（编号：03400000072018贷0001164），我行依合同约定向您发放了贷款337000元。截至2018年12月24日止，您已连续1期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息348043.54元。请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款（具体金额以我行会计部门计算为准）。否则，我行将通过实现担保物权、依法提起诉讼等方式追偿欠款。此外，我行依法向人民法院金融信用信息基础数据库及其他依法设立的征信机构报送相关违约信息，由此可能对您在我行和其他银行接受金融服务产生负面影响。为避免您遭致更多时间、精力和经济损失，请按上述时限及时清偿欠款。”之后，刘永波在该通知书的回执上签字。另，依据《自营历史明细列表》载明于2018年12月1日归还利息9.13元，于2018年12月21日归还本金0.01元，截至2019年3月21日，刘永波尚欠借款本金336999.99元及利息18403.67元未还。上述事实，有工行大连沙河口支行提供的起诉状、《个人电子银行开通业务申请书》、身份证核对截图、《经营快贷借款合同》（打印件）、新一代个人贷款管理与客户服务系统截图、理财金账户历史明细清单、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、《自营历史明细列表》及工行大连沙河口支行当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，案涉“经营快贷”网络贷款业务是工行大连沙河口支行的一款网络金融产品，其申请、审核、放款均通过网络在线操作，在认定借贷关系是否成立时应当与以纸质载体签订合同的方式相区别。从合同文本形式上，这种电子合同是无纸合同，通过电讯讯号表示，没有原件；从合同签署生效上，电子合同通过电子识别、确认的方式进行。结合工行大连沙河口支行提供的新一代个人贷款管理与客户服务系统截图、理财金账户历史明细清单，足以证明工行大连沙河口支行与刘永波对“经营快贷”的相关事宜达成一致合意，其行为系双方真实意思表示，且已实际履行，故双方签订的《经营快贷借款合同》已成立并生效。合同签订后，工行大连沙河口支行依约向刘永波个人账户发放贷款337000元，而刘永波未按约定履行还款义务，且在收到工行大连沙河口支行发出催收通知书后，也未履行还款义务，截至2019年3月21日尚欠借款本金336999.99元及利息18403.67元未还，依据合同约定，刘永波的行为已构成违约，应承担违约责任，现工行大连沙河口支行要求刘永波偿还借款本金336999.99元及支付利息18403.67元，并按《经营快贷借款合同》约定的利率标准支付逾期利息、罚息及复利至还清欠款之日止的请求合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘永波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行借款本金336999.99元及支付截至2019年3月21日利息18403.67元，并自2019年3月22日起按照《经营快贷借款合同》约定的利率、罚息标准计算支付利息、罚息及复利至借款全部清偿之日止；二、被告刘永波于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行公告费600元、保全费2420元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6632元（原告已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  范忠文人民陪审员  王维华人民陪审员  王 芳二〇一九年十二月九日书 记 员  柳 桢