广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初13456号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满，行长。委托代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：陈艾瑾，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：杨丽红，女，1988年10月6日出生，汉族，住所地福建省三明市三元区，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告杨丽红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人欧启伟、陈艾瑾，被告杨丽红均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告在原告处签订《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，申领了信用卡号为51×××91的信用卡一张，之后，被告使用该卡进行刷卡消费（提现），并申请消费账单分期产生分期手续费。截止至2018年9月23日，被告已连续3期以上未足额偿还信用卡透支本息款项，根据领用合约规定，被告逾期还款需支付透支利息、滞纳金，且被告还应按领用合约约定承担原告因催收该卡因透支消费（提现）的欠款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费）。原告多次催款未果，故起诉要求：1、判令被告向原告偿还信用卡透支本金（含手续费）48681.71元、利息5743.15元，还款违约金7887.86元（利息、还款违约金暂计至2019年3月23日）及从2019年3月24日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金，（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款未还部分的5%按月计收）；2、判令被告向原告支付原告委托律师代理的律师费8000元；3、判令被告承担本案诉讼受理费、保全费、公告费等与诉讼产生的损失费用。被告辩称，对欠款金额没有争议。目前生活压力比较大，不能一次性还清，希望可以分期还款。经审理查明：2017年5月29日，被告向原告申请办理信用卡，签署了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现以及转账交易外的交易）从被告非现金交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%﹢预借现金交易金额×100%﹢前期最低还款额未还部分×100%﹢超过信用额度消费金额×100%﹢所有费用和利息×100%﹢分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费，还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告钟国华信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告可以至原告境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金交易透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序冲还；（2）逾期91天以上的，按先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告未能按时还款，原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度信用卡服务授权、分期业务授权等操作，并可视情况采取未偿还款项视为全部到期（被告应一次性清偿）；自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款等措施。被告应承担因此给原告造成损失（包括因催收而产生的相关损失和费用），等。原告经审核后向被告发放了卡号为51×××91的信用卡。被告从2017年6月6日开始使用该卡，并从2018年3月23日起开始产生逾期。截至2019年10月23日，被告欠本金39696.95元、手续费984.76元、利息12177.82元、还款违约金7887.86元。原告追索未果，遂向本院提起本案诉讼。原告为追讨欠款聘请律师代理诉讼，并支付了代理费8000元。本院认为：本案为信用卡纠纷。原、被告之间的合同关系及欠款金额有原告提供的开卡申请表、领用合约、交易明细等为证证实，本院予以确认。现被告使用信用卡消费后并未按约定及时偿还所透支的款项，构成违约。原告起诉要求被告支付尚欠本金39696.95元、手续费984.76元、利息12177.82元、还款违约金7887.86元，合法有据，本院予以支持。之后的利息、还款违约金，应从2019年10月24日起按约定标准计付。按领用合约约定，被告未能按时还款，原告有权在不知会被告情况下，采取其认为适当的方式向被告追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划被告在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置被告抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。原告因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由被告承担。原告为向被告追讨欠款而支付了律师费，原告要求被告承担该费用，符合领用合约约定，本院予以支持。至于本案诉讼费，由于是被告违约造成本案纠纷，被告存在过错，故应由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告杨丽红在本判决生效之日起10日内清还借款本金39696.95元、手续费984.76元、利息12177.82元、还款违约金7887.86元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，并从2019年10月24日起至本判决确定还款之日止以尚欠的本金为准按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人）》约定标准计付利息、违约金给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。二、被告杨丽红在本判决生效之日起10日内支付律师费8000元给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1558元，由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行负担239.32元，被告杨丽红负担1318.68元。本案受理费已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决义务时将应负担的受理费1318.68元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李志勇人民陪审员  谢沛丽人民陪审员  林惠敏二〇一九年十二月二十六日书 记 员  刘志怡翁豌婷