广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初6687号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街光明北路227号。负责人：黎志嵘，职务：行长。委托诉讼代理人：屈楚君，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭怡聪，广东百健律师事务所律师。被告：卢辉华，男，1980年12月3日出生，汉族，住广东省怀集县。被告：龙金珍，女，1979年11月16日出生，汉族，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农行番禺支行）与被告卢辉华、龙金珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君，被告卢辉华到庭参加诉讼。被告龙金珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告卢辉华立即向原告农行番禺支行清偿借款本金347979.79元以及支付利息、罚息、复利10339.57元（利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》约定的方式，计算至全部欠款本息清偿时止，暂计至2019年10月19日，本金、利息、罚息以及复利合共358319.36元）：2.原告农行番禺支行对被告卢辉华名下坐落于广州市南沙区榄核镇新玥北二街1号1901房抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3.被告龙金珍对卢辉华上述第1项诉讼请求的全部债务承担连带清偿责任；4.被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实与理由：2015年10月15日，原告与卢辉华签订《个人购房担保借款合同》，约定卢辉华因购买住房需要向原告借款37万元，原告于2015年12月18日依约向卢辉华发放贷款。《借款凭证》约定单笔借款期限自2015年12月18日起至2044年12月17日止，贷款利率按4.41%执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的18号。借款人未按合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾(即6.615%)计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。两被告于2008年2月10日登记结婚，双方因购房住房需要申请贷款，两被告共同于2015年9月23日签订《同意房产抵押承诺书》，同意将被告卢辉华名下坐落于广州市南沙区榄核镇新玥北二街1号1901房作为抵押物提供担保，并于2017年8月24日办理了抵押登记。两被告自2019年1月开始，没有按约定按期偿还借款本息，经原告多次催收未果。原告遂向法院提起诉讼，请求依法判决。卢辉华辩称：确认自2019年1月起存在逾期还款情形，但2019年1月后我偿还过一部分，我之前跟银行的法务部人员进行过沟通，银行答应我这个月内将逾期支付的违约金支付了，之后我再按期还款就可以了。庭前我已经跟银行说可以将逾期款先还一部分，但是银行让我先进行开庭。不同意银行提前收回贷款，要求继续履行合同。我方将违约金支付后，剩余部分按期给付。龙金珍无答辩，亦未在举证期内提供证据。农行番禺支行围绕诉讼请求依法提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》、《个人购房贷款面谈笔录》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《结婚证》、不动产登记查册表、不动产登记证明、欠供明细表、《同意房产抵押承诺书》等证据，并出示了相关证据原件。卢辉华对农行番禺支行提供的上述证据的真实性无异议。龙金珍经本院合法传唤无正当理由拒不应诉，视为其放弃对农行番禺支行提供的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在龙金珍未提交相反证据的情况下，本院对农行番禺支行提供的证据的真实性予以确认并在卷佐证：卢辉华与龙金珍为夫妻关系，两人于2008年2月10日办理结婚登记。2015年9月23日，卢辉华为购买广州市南沙区榄核镇新玥北二街1号1901房向农行番禺支行提交个人信贷业务申请表，申请贷款金额49万元，并同意以涉案房屋作为抵押物。龙金珍作为抵押人在申请书上签名确认。同日，卢辉华、龙金珍出具《同意房产抵押承诺书》，向农行番禺支行承诺：同意以涉案房屋为借款人卢辉华因购买涉案房屋向农行番禺支行借款所产生的债务提供抵押担保，具体抵押担保义务与责任以签订的借款合同中有关约定为准。2015年10月15日，农行番禺支行作为贷款人（抵押权人）与卢辉华作为借款人（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人因购买涉案房屋向贷款人借款370000元，借款期限348个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用，等等。2015年12月18日，农行番禺支行出具《借款凭证》，载明向卢辉华发放借款370000元，借款期限为2015年12月18日至2044年12月17日，还款周期按月计算，每月18日为还款日，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。2017年8月24日，涉案房屋登记在卢辉华名下，同日，涉案房屋设定抵押权，抵押权利人为农行番禺支行，权利价值为490000元。庭审中，农行番禺支行主张卢辉华自2019年1月起未能按《个人购房担保借款合同》约定还本付息。起诉后，卢辉华有偿还部分款项。截至2019年10月19日，卢辉华已连续欠供8期，尚欠借款本金347979.79元，利息、罚息、复利共计10339.57元，其中复利没有计算罚息。卢辉华对欠款金额及利息、罚息、复利的计算金额无异议。诉讼过程中，根据农行番禺支行的财产保全申请，本院依法裁定查封涉案房屋。另，因卢辉华要求庭外自行和解，本院给予双方15天调解期限。农行番禺支行于2019年12月17日告知双方调解未果，请求依法判决。本院认为：农行番禺支行与卢辉华签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。农行番禺支行依约向卢辉华发放了贷款，卢辉华亦应按约定偿还借款本息。截至2019年10月19日，卢辉华尚欠借款本金347979.79元以及利息、罚息、复利，根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，故农行番禺支行据此要求卢辉华立即清偿贷款本金347979.79元及利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题。借款期内，卢辉华应当支付正常利息、罚息及复利，虽然农行番禺支行在庭审中明确本次主张的复利没有包含罚息，但是涉案合同约定复利计算的基数包含了罚息，故本院在此明确该问题，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”卢辉华在承担罚息的情况下，已经承担了相应的违约责任，如再判决对罚息计收复利，无疑是对卢辉华施以双重处罚，有违公平公正原则，故不应对罚息计收复利。农行番禺支行提前收回发放借款后，双方于合同的权利义务终止，不再计收期内利息及复利，卢辉华逾期归还借款本金的，自逾期之日起按照提前到期的款项在本执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息。卢辉华以涉案房屋为上述借款作抵押担保，龙金珍作为抵押人之一也同意上述抵押，并已办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。现农行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。由于涉讼贷款发生在卢辉华、龙金珍夫妻关系存续期间，而卢辉华、龙金珍未举证证明夫妻财产实行约定财产制，亦未提供证据证实卢辉华与农行番禺支行明确约定涉讼贷款为卢辉华个人债务，应承担举证不能的不利后果。同时，龙金珍在个人金融服务申请表及《同意抵押承诺书》上签名，同意以涉案房屋作为涉诉贷款的抵押物，证明龙金珍对涉诉贷款知情。因此，上述债务应按夫妻共同债务处理，故龙金珍对卢辉华上述债务应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢辉华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金347979.79元及利息、罚息和复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定标准从应付息日起计至本判决发生法律效力之日止，罚息不计复利；本判决发生法律效力次日起，以拖欠贷款为本金，按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计收罚息）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告卢辉华所有的位于广州市南沙区榄核镇新玥北二街1号1901房所得价款在上述第一项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；三、被告龙金珍对被告卢辉华上述第一项判决确定债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6675元、财产保全费2289元，由被告卢辉华、龙金珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长     审 判 长  余 珣人民陪审员  黄卓丹人民陪审员  张志坚二〇一九年十二月十九日书 记 员  陈 冬