广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13983号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路41号。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：赖星允，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，系广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：张兵，男，1969年6月5日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：李舜怡，女，1968年5月12日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告张兵、李舜怡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人赖星允，被告张兵、李舜怡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张兵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告张兵立即向原告支付住房抵押贷款的本金及利息（含罚息、复利）合计人民币1021200.95元[其中本金1004604.48元、利息16340.08元、拖欠本金的罚息103.19元、拖欠利息的复利153.2元（暂计至2019年7月29日）]，并从2019年7月30日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.请求判令被告李舜怡对被告张兵的上述债务承担共同清偿责任；4.请求判令原告有权处理抵押物广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702，并对其所得价款具有优先受偿权；5.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：20l7年7月26日，原告与被告张兵签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告张兵以其名下的广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702号房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币1050000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限240个月，从20l7年l0月30日至2037年10月30日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本金还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告李舜怡是被告张兵的配偶，被告张兵向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且被告李舜怡作为共有人在《个人贷款申请审批表》的“借款人配偶”及“抵押人配偶”处签名确认，声明本次贷款属于夫妻共同债务，并同意以涉诉房屋作为抵押物，向原告申请贷款。被告李舜怡亦签署了“同意抵押声明”，承诺将广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702号房产抵押给原告。签约后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2019年7月29日止，被告张兵应归还已到期借款本息共计人民币27742.61元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向人民法院起诉，请人民法院判如所请。被告张兵辩称，对原告的起诉没有意见。被告李舜怡辩称，我已与张兵离婚，案涉房屋全部归张兵所有。原告建设银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、结婚证、同意抵押声明、个人贷款申请表、中国建设银行个人贷款对账单等证据，被告李舜怡提交了离婚证、离婚协议书等证据，并于庭审出示了证据原件。本院依法组织当事人质证，被告张兵、李舜怡对原告建设银行番禺支行提交的证据无异议，原告建设银行番禺支行对被告李舜怡提交的证据的真实性、合法性无异议，但认为与本案无关，本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月18日，张兵向建设银行番禺支行递交个人贷款申请表，申请贷款1050000元，用于购买住房，并声明本笔贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，已就本笔贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。李舜怡作为主借款人张兵的配偶在《个人贷款申请表》上签名。同时，李舜怡作为张兵的配偶就案涉借款合同向建设银行番禺支行出具《同意抵押声明》，作出如下声明：本人将与张兵共有的位于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702的房产抵押给建设银行番禺支行，本人愿意承担借款人与银行签订的借款合同中相应抵押条款项下的抵押人义务。2017年7月26日，张兵作为借款人、抵押人，建设银行番禺支行作为贷款人，双方签订了合同编号为440531420-2022-20172356781的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置坐落于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702房的房屋。借款人借款本金为人民币1050000元整，借款期限为240个月（即2017年10月30日至2037年10月30日）。借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即年利率为4.9%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款利息自划款之日起计算，按日计息；在计息时，每月计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人选取委托扣款方式还款。借款人的还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币6871.66元。本合同项下担保方式为抵押。本合同项下的抵押财产为住宅，处所位于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702房，面积为156.6平方米，抵押财产的价值为1534680元，债权数额为1050000元。本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门处理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2017年8月25日，双方就上述借款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，广州市国土资源和规划委员会核发了《不动产登记证明》[编号：粤（2017）广州市不动产证明第07247104号]，上载明：证明权利为抵押权，权利人为建设银行番禺支行，房屋坐落于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702房，义务人为张兵，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为1050000元。2017年10月30日，建设银行番禺支行依约向张兵指定的账户发放了贷款1050000元。贷款发放后，张兵未能依约还款。建设银行番禺支行提供的个人贷款对账单、欠款明细清单显示，截至2019年7月29日，张兵尚欠该行借款本金1004604.48元（其中包含逾期本金11146.14元）、利息16340.08元、罚息103.19元、复利153.2元。庭审中，李舜怡抗辩已与张兵离婚，案涉房产归张兵所有。为证明上述陈述，李舜怡提交了离婚证、离婚协议书予以证明，离婚证显示张兵与李舜怡于2019年5月24日登记离婚。离婚协议书对婚后财产处理主要约定如下：婚后分居期间各自收入归各自所有；婚姻存续期间各自债务归各自偿还；外借款约60万元的债权归女方，由女方追讨；案涉位于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702的房产归男方，由男方偿还按揭贷款；女方因男方名下的债务或房屋按揭贷款产生的纠纷而需共同承担清偿责任的，男方需赔偿女方受到的损失；等等。在本案审理过程中，建设银行番禺支行申请财产保全，要求保全张兵、李舜怡价值1021200.95元的财产，并提供了相应担保。本院对建设银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了张兵、李舜怡相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，建设银行番禺支行与张兵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。建设银行番禺支行依约向张兵发放借款后，张兵应依约履行还款义务。但张兵未依约还款，已构成违约。建设银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对建设银行番禺支行提交的个人贷款对账单及欠款明细清单，张兵未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，张兵应向建设银行番禺支行偿还借款本金1004604.48元及利息、罚息、复利，其中截至2019年7月29日利息为16340.08元、罚息为103.19元、复利为153.2元，自2019年7月30日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就本案借款，张兵、李舜怡自愿以位于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。案涉借款发生在张兵与李舜怡夫妻关系存续期间，且李舜怡作为配偶在《个人贷款申请表》上签字，声明案涉贷款属于夫妻共同债务，愿意以其与张兵共有的房屋作为抵押物，故本院确认涉案借款属于张兵和李舜怡的夫妻共同债务。夫妻共同债务应由夫妻双方共同清偿，张兵与李舜怡现已离婚，李舜怡应在原夫妻共同财产范围内对涉案债务承担偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告张兵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440531420-2022-20172356781）。二、被告张兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1004604.48元以及利息、罚息、复利（截至2019年7月29日利息为16340.08元、罚息为103.19元、复利为153.2元，自2019年7月30日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。三、被告李舜怡应在与被告张兵原夫妻共同财产范围内承担上述第二项判项确定的债务的偿还责任。四、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告张兵、李舜怡提供的抵押物（位于广州市番禺区大龙街金龙路19号2座2梯702的房产）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费11995元（包括受理费6995元、财产保全申请费5000元），由被告张兵、李舜怡共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一九年十二月十八日书记员  梁玉华