广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初3471号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，住所地:广州市从化区。负责人：江连锋，职务行长。委托诉讼代理人：黄国标，该公司员工。委托诉讼代理人：傅志文，该公司员工。被告：邹紫敏，女，1985年9月3日出生，汉族，住广州市从化区。被告：广州珠光实业集团有限公司，住所地：广州市从化区。法定代表人：廖腾佳，职务总经理。委托诉讼代理人：温晋民，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行诉被告邹紫敏、广州珠光实业集团有限公司（以下简称“珠光公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法由审判员吕树彬适用简易程序进行审理。后本案转为普通程序，本院依法组成合议庭适用普通程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄国标，被告珠光公司的委托代理人温晋民到庭参加诉讼，被告邹紫敏经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.原告与被告邹紫敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）解除；2.被告邹紫敏清偿借款本金412026.16元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款利息和罚息，截至2019年7月25日，利息7547.15元和罚息530.77元合计8077.92元，本息合计420104.08元；从2019年7月26日开始按照合同约定的利息及罚息的计算方式进行计算）给原告；被告珠光公司对诉争借款承担连带清偿责任；3.本案受理费由两被告共同承担。事实和理由：被告邹紫敏于2016年7月25日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626），约定由被告邹紫敏为借款人向原告借款430000元，用于购买xx花园住宅楼工程x幢（自编x区）xx街xx房的房产，并提供该房产作为贷款担保，借款期限30年，即自2016年7月25日起至2046年7月25日止，借款利率为浮动利率，在人民银行公布的基准利率基础下浮10%，即本年利率为4.41%，分360期按月等额本息归还。原告于2016年7月25日按合同约定发放贷款。2016年11月15日，原告办理了抵押备案证明（证号：粤2016广州市不动产证明第xx号），房产已进行抵押预告登记。贷款发放后，被告一直断断续续未能按时足额偿还贷款到期本息，更于2019年2月起至今出现连续拖欠。被告拖欠原告贷款，不按合同约定履行还款义务，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商,被告均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，被告的行为已严重违反合同约定，应解除合同。另外，被告珠光公司系抵押房产的房地产开发商，其于2012年5月14日与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2012002），约定被告珠光公司在《房屋产权证》和《他项权利证》办妥并交付给原告保管前，对在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。截至起诉之日，原告并未收到被告珠光公司提供的两被告的《房屋产权证》和《他项权利证》，因此被告珠光公司对诉争贷款应承担连带清偿责任。被告邹紫敏经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩权及质证权利。被告珠光公司辩称，第一，本案珠光公司的担保合同是从合同，借款合同是主合同，基于从合同的从属性，主合同解除的从合同也应相应解除，原告诉请解除借款合同，则珠光公司根据担保合同所承担的担保责任也应一并解除，无需承担。第二，关于金额，本案的涉案房屋已被从化法院拍卖，原告基于参与分配可以获得受偿，如果判决珠光公司承担担保责任，应当扣除原告所获得的受偿金额，剩余部分才承担担保责任。第三，如果法院判决珠光公司承担担保责任，则请求法院在判决书中明确珠光公司有权向邹紫敏追偿，追偿范围包括诉讼费和利息。经审理查明，2016年7月25日，被告邹紫敏与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626），约定由被告邹紫敏向原告借款430000元，借款用途为用于购买xx花园xx单元（xx单元）xx房的房产，并提供该房产作为贷款担保。借款期限为360个月，即自2016年7月25日起至2046年7月25日止，借款利率为浮动利率，在基准利率水平上下浮10%，即年利率为4.9%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方法采用等额本息还款法。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款按约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。原告于2016年7月25日按合同约定发放贷款。2016年11月15日，原告办理了不动产登记证明﹝证号：粤（2016）广州市不动产证明第xx号﹞，附记注明登记字号：16预登xx，产权登记字号：16预登xx。贷款发放后，被告于2019年2月25日起至今未偿还过任何款项。另查，广州御盈房地产有限公司为涉案房产的开发商，该公司于2019年3月26日将名称变更为本案被告珠光公司。2012年5月14日，广州御盈房地产有限公司作为甲方，原告作为乙方，广州御盈房地产有限公司作为丙方（保证方）签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2012002号），开发商为广州御盈房地产有限公司，楼盘名称为珠光御景山水花园。协议约定：在本协议第二条所指楼宇销售期间，甲方对乙方向购房人发放的住房抵押贷款（包括阶段性放款及抵押登记后放款），在乙方最高贷款额限度内，同意为所有购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至甲方办妥《房屋产权证》和《他项权利证》交付乙方保管之日止。保证范围包括抵押贷款本金，抵押贷款本金所生利息（含罚息、复息、违约金等），乙方为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其他有关费用。截至起诉之日，原告并未收到被告珠光公司提供的涉案房产的《房屋产权证》和《他项权利证》。截至2019年7月25日，被告邹紫敏尚拖欠借款本金412026.16元、利息7547.15元及罚息530.77元。再查，涉案房产因被告邹紫敏的其他纠纷，已另案被本院拍卖。庭审中，原告表示已与其他债权人达成协议参与涉案房屋拍卖款的分配，被告珠光公司对该事实予以确认。但截至本案判决作出前，本院并未就上述拍卖款进行相关分配。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。原告与被告邹紫敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）为双方真实意思表示，内容并未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应诚实、全面履行各自义务。原告提交《中国建设银行个人贷款对账单》及《贷款账户基本信息》显示，被告邹紫敏从2019年2月25日起至今未偿还过任何款项，已构成违约，根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）第十七条规定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。现原告要求解除与被告邹紫敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626），本院予以支持，因原告起诉之日为2019年7月29日，本院确认该合同于起诉之日解除。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，截至2019年7月25日，被告邹紫敏尚拖欠借款本金412026.16元、利息7547.15元及罚息530.77元，现原告要求被告邹紫敏返还于法有据，本院予以支持。关于从2019年7月26日起至被告邹紫敏还清款项之日止的利息、罚息，原告要求按照《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）约定的方式及标准支付，本院予以支持。被告珠光公司由广州御盈房地产有限公司更名而来，为同一主体。广州御盈房地产有限公司与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2012002号），对原告向购房人发放的住房抵押贷款（包括阶段性放款及抵押登记后放款），在原告最高贷款额限度内，同意为所有购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。现被告邹紫敏违约未履行还款义务，被告珠光公司未办妥《房屋产权证》和《他项权利证》交付原告保管，现原告要求被告珠光公司对被告邹紫敏的还款义务承担连带责任，本院予以支持。被告珠光公司承担保证责任后，可依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证后，有权向债务人追偿”之规定，向被告邹紫敏追偿。被告珠光公司表示其与原告签订的《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2012002号）为从合同，原告与被告邹紫敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）为主合同，现主合同被解除，其不需再承担保证责任于法无据，本院不予支持。被告邹紫敏经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告邹紫敏于2016年7月25日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）自2019年7月29日起解除；二、被告邹紫敏于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金412026.16元及利息、罚息【截止至2019年7月25日，利息7547.15元，罚息530.77元，合计8077.92元；从2019年7月26日起至还清款日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20161352626）约定的方式及标准支付利息、罚息】给原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行；三、被告广州珠光实业集团有限公司对本判决第二项确定的被告邹紫敏的还款义务承担连带责任；被告广州珠光实业集团有限公司承担保证责任后，可向被告邹紫敏追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7602元，由被告邹紫敏、广州珠光实业集团有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吕树彬人民陪审员  梁少清人民陪审员  李 彦二〇一九年十二月四日书 记 员  罗俊贤