广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30938号原告：广州万达普惠网络小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路39号万菱广场34层3401室-3419室。法定代表人：董建岳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：麦洁鸿，北京德恒（广州）律师事务律师。委托诉讼代理人：严敏，北京德恒（广州）律师事务律师。被告：孙艳，女，1991年9月27日出生，汉族，住天津市蓟县。原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司（以下简称万达普惠公司）与被告孙艳小额借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万达普惠公司的委托诉讼代理人麦洁鸿、严敏，被告孙艳在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告万达普惠公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙艳向原告万达普惠公司偿还未还本金人民币37500元；2.判令被告孙艳向原告万达普惠公司支付利息人民币3468.75元（利息以本金人民币37500元为基数，以日0.05%的标准自2019年2月19日起计至2019年8月22日止，公式为37500元×0.05%×185天）；3.判令被告孙艳向原告万达普惠公司支付违约金（违约金以本金人民币37500元为基数，以年5.75%的标准自2019年3月19日起计至2019年8月22日止，以年24%的标准自2019年8月23日起实际计至被告还清借款本金之日止）；4.判令被告孙艳支付原告万达普惠公司因实现债权而产生的律师费人民币428.57元；5.请求法院确定被告孙艳支付的款项按原告实现债权的费用—逾期违约金—利息—本金的顺序清偿债务；6.本案诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告孙艳立即偿还原告万达普惠公司贷款本金37500元；2.判令被告孙艳立即偿还原告万达普惠公司逾期利息3656.25元（利息以本金人民币37500元为基数，以日0.05%的标准自2019年2月19日起计至2019年9月2日止，公式为37500元×0.05%×195天）；3.判令被告孙艳向原告万达普惠公司支付逾期违约金（违约金以本金人民币37500元为基数，以年利率5.75%的标准自2019年3月19日起计至2019年9月2日止，以年利率24%的标准自2019年9月3日起实际计至被告还清借款本金之日止）；4.判令被告孙艳支付原告因实现债权而产生的律师费人民币428.57元；5.判令确定被告孙艳支付的款项按原告实现债权的费用—逾期违约金—利息—本金的顺序清偿债务；6.判令被告孙艳承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年8月29日，原被告双方通过互联网于线上签订了一份《个人授信借款合同》（以下简称“案涉合同”），约定被告向原告借款。案涉合同还约定，借款金额、借款期限、借款利率及费率均以原告后台系统电子数据记载数据为准，借款凭证以原告后台系统保存的内容为准。案涉合同采用日固定利率（每年为365天）和每期固定费率（每年为12期），若被告任何一期未及时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期，逾期违约金费率为0.07%。原告于2018年8月29日通过快钱支付清算信息有限公司向被告银行账户发放贷款人民币45000元。原告后台系统保存的就被告的借款凭证显示，被告贷款期限为36期，逾期违约金费率为0.07%，日利率为0.05%，还款日为18日，还款方式为“等额本金”。被告孙艳于2018年9月18日正常还款人民币1700元，于2018年10月18日正常还款人民币1906.25元，于2018年11月18日正常还款人民币1887.50元，于2018年12月18日正常还款人民币1868.75元，于2019年1月18日正常还款人民币1850.00元，于2019年2月18日正常还款人民币1831.25元。其中，根据还款计划，每期应还本金为人民币1250元，已还六期，合计已还本金人民币7500元。日利率未超过年24%的标准，原告有权根据日利率0.05%的标准向被告收取利息，其中，2018年9月18日还利息人民币450元（4.5万元×0.05%×20天），2018年10月18日还利息人民币656.25元【（4.5元-1250元）×0.05%×30天】，2018年11月18日还利息人民币637.50元【（4.5万元-1250元×2）×0.05%×30天】，2018年12月18日还利息人民币618.75元【（4.5万元-1250元×3）×0.05%×30天】，2019年1月18日还利息人民币600元【（4.5万元-1250元×4）×0.05%×30天】，2019年2月18日还利息人民币581.25元【（4.5万元-1250元×5）×0.05%×30天】，被告已还款费用仍在24%的范围内。后被告未再进行还款。现被告未能按时偿还本息，被告逾期还款行为已构成违约，根据案涉合同第6.5款约定，原告有权要求被告偿还未还本金、未还利息以及逾期违约金。案涉合同提前到期前，原告请求被告以日利率0.05%的标准支付利息，以年5.75%的标准支付违约金（24%-0.05%×365天）；案涉合同提前到期后，原告请求被告以年24%的标准支付违约金；根据案涉合同第14.2款约定，原告同时有权要求被告提前还清贷款，要求被告承担原告实现债权过程中发生的费用。被告逾期还款行为已造成原告重大经济损失。为了维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求法院依法审理，判如原告所请。被告孙艳未向法院提交书面答辩状。在一审庭审中，被告当庭答辩称其认可原告主张的借款本金及利息，但不认可原告主张由被告承担违约金以及要求一次性还清所有借款的主张。被告称其在借款后如期偿还相应款项，但查询到所还款项未抵扣借款头息致使产生违约金后，在联系原告要求处理未果后才出现逾期，因此不应由其承担违约金。被告称其与原告仅签订有一份纸质合同，其余操作流程均是由原告员工在被告的手机上操作完成，原告员工并未提示被告注意合同内容，被告对于合同内容并不知情。原告万达普惠公司就其主张提交了如下证据：《广州市金融局关于核准广州万达普惠网络小额贷款有限公司设立资格的函》《广州市金融局关于同意广州万达普惠网络小额贷款有限公司开业的通知》、被告身份证正反面照片、被告人脸识别照片、《人脸识别情况说明、第三方支付、电子签章》《万达普惠APP线上借款流程说明》《个人授信借款合同》《e签宝“悟空”产品服务证明》《e签宝电子签名原理》《关于e签宝可信时间戳的说明》、被告“借据详情”截图、《快钱付款凭证》《快钱支付清算信息有限公司流程说明》、转账凭证、被告“借据详情”中“还款记录”截图、《翼支付电子回单》《付网络科技（上海）有限公司客户电子回单》（共四张）、《民事委托代理合同》《律师费发票》《孙艳还款情况补充说明》、万达普惠APP程序贷款发放补充说明。被告孙艳质证认为，对被告身份证正反面照片、被告人脸识别照片、《人脸识别情况说明、第三方支付、电子签章》《快钱付款凭证》《快钱支付清算信息有限公司流程说明》、转账凭证、被告“借据详情”中“还款记录”截图、《翼支付电子回单》《付网络科技（上海）有限公司客户电子回单》（共四张）等证明涉案借款本金数额、还款数额的证据的真实性、合法性、关联性予以确认，对其余证据的真实性、合法性、关联性均不予认可。被告孙艳提交以下证据：7-9月还款日（18日）被告账户余额截图、7-9月还款提醒截图、还清逾期账单提醒截图、逾期未还账单截图、借还记录截图、2018年8月29日被告建行尾号3116账户交易金额列表截图、山东甩手装饰工程有限公司POS刷卡收款收据及银联存根、被告农行尾号3117账户电子回单截图（2018年8月31日、9月1日、9月6日）、《关于证明孙艳报警的函》、用于报警的合同截图、短信截图、逾期前被告与原告客服沟通对话记录截图（共59份）。原告万达普惠公司质证认为，对逾期前被告与原告客服沟通对话记录截图的真实性、合法性予以认可，但不认可关联性，认为原告客服并非案涉借贷关系的交易人员或操作人员，并不清楚案涉小额贷款交易的具体情况，相关沟通记录只是客服工就被告的陈述进行归纳总结、答疑，后续为被告提供更好贷后服务。对其他证据三性均不予认可。原告对被告孙艳提交的其余证据的真实性、合法性、关联性均不予认可。经审理查明：原告万达普惠公司成立于2017年8月7日，经营范围为货币金融服务。2017年9月19日，广州市金融工作局作出穗金融贷﹝2017﹞87号《广州市金融局关于同意广州万达普惠网络小额贷款有限公司开业的通知》，同意原告开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元等。涉案贷款产品为“装修分期”，为原告经营的线上贷款产品，贷款申请流程为：1.贷款申请阶段。通过“万达普惠”APP，点击选择“公积金社保贷”“万达业主贷”“装修分期”“万达生意红”四款产品中的“万达业主贷”产品，借款人可在业主贷产品页面浏览产品介绍、申请提示、申请流程、常见问题四个界面。其后，借款人点击“立即申请”注册账号申请借款，需填写手机号码、短信验证码，设置登录密码及手势密码，勾选“我已阅读并同意《注册服务协议》”完成账号注册。账号注册成功后，借款人点击“立即申请”按钮进入申请额度页面。借款人申请借款额度，首先需要拍摄上传身份证正反面并填写身份证号码及有效日期。其后，进行人脸识别并填写学历、婚姻状况、家庭地址、月收入等基本情况，上传个人资产证明材料（需在个人房产信息或个人保单信息中选择。如选择个人保单信息，万达普惠公司可通过与保险公司的数据接口获取保单信息）。最后，借款人需进行绑定银行借记卡操作，填写银行卡账号、发卡银行以及银行卡预留手机号，并输入据手机号获取的短信验证码。上述步骤完成后，借款人需勾选“本人已阅读并同意《用户综合金融服务协议》及相应授权”提交额度申请。2.贷款审核阶段。借款人上传上述材料后，万达普惠公司后台通过案外人北京市商汤科技开发有限公司对借款人上传的身份证照片、实时拍摄照片、从公安部门获取的人口信息照片进行比对。万达普惠公司通过案外人快钱支付清算信息有限公司将借款人银行卡信息发送至银联进行银行卡要素鉴权，通过鉴权服务审核借款人指定的银行卡信息与借款人信息是否匹配。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，万达普惠公司向借款人发送短信告知审核结果。借款人进入APP点击“借款”按钮，输入借款金额、借款期数、还款方式、还款日、借款用户等信息后，自动生成还款计划表信息，并显示收款银行卡详情，借款人确认无误后，勾选“我已阅读并同意签署相关协议（点击“相关协议”链接，显示《授信借款合同》《代扣授权书》等材料）”并点击确认借款。其后，借款人在APP上设置交易密码，完成提交借款申请。4.放款审核，后台对客户签署合同的资料、电子签章结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，万达普惠公司通过第三方代付机构快钱支付清算信息有限公司向借款人指定的银行卡账户发放贷款。2018年8月29日，原告万达普惠公司（贷款人，甲方）与被告孙艳（借款人，乙方）在线签订的《个人授信借款合同》，第2条借款申请和审批约定“乙方申请使用授信额度，向甲方申请借款的，应在甲方线上平台相关页面提出提款申请（借款申请），甲方审批同意的，双方无需另行签订借款合同，按照本合同、甲方审批的借款条件、借款借据和其它借款凭证的约定执行。乙方同意，对于乙方每一次的借款申请，甲方每一次审批同意的借款条件、借款借据和其它借款凭证在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面展示，具体内容以甲方后台系统保存的内容为准。”第3条借款金额约定“乙方在本合同项下每笔借款的借款金额以甲方审批同意的金额为准。借款金额在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，以甲方后台系统电子数据记载金额为准。”第4条借款期限约定“乙方在本合同项下每笔借款的借款期限以甲方审批同意的期限为准。借款期限在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，以甲方后台系统电子数据记载期限为准。”第5条资金用途约定“本合同项下授信用途为个人消费贷款。”第6.1条利率及费率约定“如经甲方审批同意，乙方在本合同项下每笔借款的利率及费率按甲方的利率及费率管理规定执行，具体在乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，以甲方后台系统电子数据记载的利率为准。”第6.2条利息约定“本额度项下贷款利息计算均采用日固定利率，按本金占用实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每期为当月公历实际天数。当日放款当日还款的，计息1日。计息公式为：利息=贷款余额×实际天数×日利率。已发放的贷款执行固定利率，不受人民银行基准利率调整影响。”第6.3条贷款服务费约定“本额度项下贷款服务费计算采用每期固定费率，按贷款实际使用期数计算贷款服务费，即每年为12期，于甲方与乙方共同约定的每期还款日（详见条款8.2）或乙方提前还清日当日进行结算。计费公式为：每期贷款服务费=初始贷款本金×每期贷款服务费率。”第6.5条逾期违约金约定“乙方任何一期未及时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期，自逾期之日起，对逾期贷款金额按本合同约定的逾期违约费率按实际逾期天数计收逾期违约金，直至乙方清偿所有应还贷款金额为止。如存在两期以上逾期，每期逾期违约金累加计算。每期逾期违约金计算公式为：每期逾期违约金=全部未还本金×违约金费率×逾期天数，其中本合同逾期违约金费率为0.07%。逾期后客户应还金额=未还本金+未还利息+未还贷款服务费+合计逾期违约金”第7条贷款的发放和支付约定“7.1贷款的发放指甲方将本合同项下贷款划付至乙方贷款发放与还款账户；甲方将贷款划付至本合同约定的乙方贷款发放与还款账户即视为乙方已经提取和使用了贷款本金，并从贷款的发放之日开始计息。7.2本合同项下甲方向乙方发放的贷款由甲方通过银行直接支付或委托第三方支付至乙方贷款发放与还款账户内。7.3尽管有本章其他约定，甲方有权根据借款用途和支付的具体金额确定贷款的支付方式。”第8.1条还款方式约定“本合同项下乙方借款还款方式为等额本息还款方式：等额本息还款方式按照乙方申请贷款时选择的还款期数，每期等额偿还相应本金、利息及贷款服务费（因计算中存在四舍五入,最后一期还款金额可能略有不同）。当期收取利息按照当期实际使用的贷款金额和天数计算。具体计算方式为：本期还款金额=本期应还本金+本期应还利息+本期应还贷款服务费。还款方式明细（包括还款日、还款金额等）由乙方登陆甲方线上平台后的相关页面显示，并以甲方后台系统电子数据记载的还款金额明细列表为准。”第8.2条还款日及结息日约定“乙方可于首次借款时约定每期固定还款日。每期结息日为每期还款日前一自然日。乙方应在还款日上午11:00时之前向甲方支付全部应付借款本息；无论还款日是否为银行营业日，乙方均应提前向其还款账户中足额存入资金并授权甲方在还款日扣收。”第8.5条贷款发放及还款账户约定“贷款申请时绑定的银行账户即为乙方的贷款发放及还款账户，乙方授权甲方无需通知乙方即可从该账户中扣收乙方到期应付的债务金额。乙方同意甲方自身进行或授权第三方机构进行上述扣收。贷款发放及还款账户发生挂失、冻结、银行卡失效/超过有效期等账户状态异常导致乙方无法经由该账户正常还款或乙方拟变更该账户时，乙方应办理相应变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额扣款，乙方同意甲方通过委托乙方工作单位扣款、委托第三方机构从乙方绑定的银行卡扣款等方式进行扣收。”第8.6条清偿顺序约定“乙方同意其向甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1)甲方实现债权的费用；（2)违约金；（3)损害赔偿金；（4)复利；（5)罚息；（6)贷款服务费；（7)利息；（8)本金。甲方有权变更上述顺序。”第8.7条借款凭证约定“本合同项下乙方具体借款时，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、利率调整方式、还款日或结息日等均约定在借款凭证（甲方后台系统电子数据）中。借款凭证以甲方后台系统保存的内容为准。”第13条甲方的权利和义务约定“13.2甲方有权根据本合同的约定，宣布本合同下的授信或各笔贷款提前到期。”第14条违约责任约定“14.1乙方违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为乙方违约：……(3)在本合同有效期内，乙方明确表示或者以自己的行为表明其不能按或未按本合同或借款凭证或乙方其他承诺的约定履行义务；……14.2乙方违约的，甲方有权：（1）调整或取消授信额度，（2）对乙方已提取的全部或部分借款要求提前清偿，按照提前还清相关条款（第8.4条）执行，（3）有权要求乙方按照合同第6.5条约定支付逾期违约金外，承担本合同约定的其他违约责任。（4）有权通过电话、信函、手机短信、微信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向乙方本人及担保人直接催缴欠款，向乙方提供给甲方的联系人、近亲属及工作单位等要求代为转告催缴欠款事宜。在此情况下，甲方有权将必要的客户身份信息等个人金融信息及欠款账户信息提供给联系人、亲友、工作单位及其他代偿意愿人。甲方在实现债权过程中发生的费用均由乙方承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。……14.3其它违约责任(1)如乙方不履行或不完全履行本合同、相关借款借据、其它借款凭证所约定的义务，乙方应按照违约行为对应甲方债权金额（含本金、利息、贷款服务费等金额）的10%向甲方支付违约金，如违约金不足以弥补甲方损失的，乙方应赔偿甲方因此而蒙受的实际损失。”第16条生效和效力约定“16.1本合同自乙方在甲方线上平台点击‘确认’或‘同意’或‘借钱’或‘提交’时生效。”《个人授信借款合同》签章栏有原被告双方的电子签章。2019年7月24日，杭州天谷信息科技有限公司出具《e签宝签署证明》，证明上述《个人授信借款合同》含有2个电子签名，文档中所有的签名/签章自签署以来都未被篡改，文档自签名完成后未被篡改，时间戳时间为2018年8月29日等。该签署证明附有原被告双方签章的《个人授信借款合同》。2018年8月29日，原告通过案外人快线支付清算信息有限公司向被告收款银行卡号为62×××16的银行账户发放借款45000元。原告经营的万达普惠平台后台系统保存的借据详情记载：“客户名称孙艳，证件号码120225199109272226，证件类型居民身份证，借款金额45000元，借款期限36期，日利率0.05%，期服务费率0，还款方式等额本金，借款用途房屋装修，还款日18日，收款银行卡62×××16，还款银行卡62×××16，逾期违约金费率0.07%，综合年化18%”。快线支付清算信息有限公司出具的快钱付款凭证显示，“付款方名称广州万达普惠网络小额贷款有限公司，快钱账户ｗｄｐ×××＠ｗａｎｄａ.ｃｏｍ.ｃｎ，订单金额肆万伍千圆整，出账金额肆万伍千圆整，收款方孙艳，银行账户62×××16，交易时间2018-08-29”。快钱付款凭证下方加盖快线支付清算信息有限公司电子回单专用章。庭审中，原被告双方确认本案借款本金为45000元，借款期数为36期，日利率为0.05%，还款方式为按日计息，等额本金还款，还款日为每月18日，每期应还款为本金1250元。原告明确涉案《个人授信借款合同》中约定的贷款服务费并未实际收取，在本案中亦不主张被告支付该款项。另查明，被告分别于2018年9月18日还款1700元（其中归还本金1250元、利息450元），于2018年10月18日还款1906.25元（其中归还本金1250元、利息656.25元），于2018年11月18日还款1887.50元（其中归还本金1250元、利息637.50元），于2018年12月18日还款1868.75元（其中归还本金1250元、利息618.75元），于2019年1月18日还款1850元（其中归还本金1250元、利息600元），于2019年2月18日还款1831.25元（其中归还本金1250元、利息581.25元）。从第七期（应还日期2019年3月18日）起被告开始逾期还款，此后未归还任何款项。再查明，被告提交的2018年8月29日被告建行尾号3116账户交易金额列表截图、中国银联刷卡存根的证据显示，被告建行尾号3116的银行账户于2018年8月29日18时54分22秒发生“跨行其他渠道消费”，交易金额300000元，对方账号83×××14，对方账户山东甩手装饰工程有限公司。山东甩手装饰工程有限公司出具号码为9300307的收据显示，2018年8月29日，山东甩手装饰工程有限公司通过POS刷卡方式收取被告孙艳装修款叁拾万元整，POS机终端编号（TERMINAINO）：31229331。被告农行尾号3117账户电子回单截图显示，付款方户名陈大福、账号62×××65向收款方户名孙艳、账号62×××17分别于2018年8月31日转账200000元、9月1日转账50000元、9月6日转账27800元。复查明，2019年6月18日，原告（甲方）与北京德恒（广州）律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定甲方因与孙艳等八人发生借款合同纠纷系列案，聘请乙方的律师作为委托代理人。乙方接受甲方委托，指派律师担任甲方与孙艳等人小额借款合同纠纷案件在一审、二审、执行阶段的委托代理人。甲方应当按本合同规定的时间和金额向乙方支付律师代理费和工作费用。甲方按下列方式向乙方支付律师代理费：1.基础代理费用。甲方委托乙方代理的案件数为8宗，每宗案件乙方收取基础代理费用人民币叁仟圆（￥3000.00），共计人民币贰万肆仟圆整（￥24000.00）。乙方应在双方签订本合同之日起3日内，向甲方开具等额于基础代理费用的增值税专用发票。甲方在收到乙方发票后的15日内，向乙方支付基础代理费用人民币贰万肆仟圆整（￥24000.00）。2.风险代理费用。若相对方主动履行或经人民法院强制执行后，甲方已收到案件追索款项（该款项已实际入账），则乙方应在甲方应在甲方收到案件追索款项之日起十日内，向甲方开具风险代理费用的增值税专用发票。甲方在收到乙方发票后的15日内，向乙方支付风险代理律师费。甲方按照收到案件追索款项（该款项已实际入账）的10%，向乙方支付风险代理律师费。发票号码为132××××5514的广东省增值税专用发票显示，乙方于2019年6月17日向甲方开具总金额为24000元的增值税发票。以上事实，有原被告双方的当庭陈述以及相应证据予以证实。本院认为：原告万达普惠公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。《个人授信借款合同》是双方当事人的合意，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。本案中，原告依约向被告足额发放了贷款45000元，已实际履行放款义务。被告仅结清2019年2月18日前的应还本息，逾期归还其后款项，已构成违约。根据原告提交的被告“借据详情”中“还款记录”截图、《翼支付电子回单》《付网络科技（上海）有限公司客户电子回单》（共四张）以及《孙艳还款情况补充说明》，被告逾期前已向原告偿还本金7500元及相应利息，尚欠本金37500元。根据《个人授信借款合同》第13.2条的约定，原告有权宣布合同提前到期。原告于2019年9月2日诉至本院要求被告归还尚欠本金及利息、违约金等，并主张涉案《个人授信借款合同》于2019年9月2日提前到期，本院予以支持。关于被告孙艳在庭审中主张其与原告仅签订一份纸质合同，线上合同的后续操作由原告员工在被告手机上操作完成，且未提示被告知悉合同内容的问题。根据原告提交的被告申请贷款流程中提交的身份证照片、实时照片等人脸识别的证据，以及带有原被告当事人双方电子签章的《个人授信借款合同》，可以证明被告是在线完成涉案《个人授信借款合同》确认签订的事实。被告具有完全民事行为能力，在签订涉案《个人授信借款合同》前，应当秉持审慎态度，确保在充分知悉合同条款内容及签订合同可能带来的法律后果的前提下自愿签订。现被告没有相反证据证明涉案《个人授信借款合同》并非其本人确认签订，对被告的该主张，本院不予支持。关于被告主张原告提前收取砍头息的问题。根据原告提供的被告“借据详情”截图、《快钱付款凭证》《快钱支付清算信息有限公司流程说明》、转账凭证，以及被告提交的2018年8月29日被告建行尾号3116账户交易金额列表截图等证据，可以证明原告已于2018年8月29日通过案外人快线支付清算信息有限公司向被告收款银行卡号为62×××16的银行账户足额发放借款45000元的事实，符合《个人授信借款合同》7.1条“贷款的发放指甲方将本合同项下贷款划付至乙方贷款发放与还款账户；甲方将贷款划付至本合同约定的乙方贷款发放与还款账户即视为乙方已经提取和使用了贷款本金，并从贷款的发放之日开始计息。”的约定。被告的该主张，本院不予支持。被告提交案外人山东甩手装饰工程有限公司POS刷卡收款收据及银联存根、被告农行尾号3117账户电子回单截图（2018年8月31日、9月1日、9月6日）等证据，拟证明本案原告提前收取砍头息的主张，因原告已依约足额向被告发放借款金额，且被告与山东甩手装饰工程有限公司的资金往来记录与涉案借款合同不属于同一法律关系，若被告认为其与山东甩手装饰工程有限公司之间存在争议纠纷，权利受到损害，可另循法律途径救济。关于原告主张利息、违约金的计收标准问题。根据双方约定，涉案借款利息日利率为0.05%，原告诉请要求被告支付以尚欠本金37500元为基数，以日0.05%的标准，自2019年2月19日起计至宣告合同提前到期日即2019年9月2日止的利息，符合双方约定，且未超过法律、行政法规的规定，本院予以支持。根据《个人授信借款合同》第6.5条逾期违约金的约定，被告逾期还款的，原告有权对全部未还本金按照每日0.07%的标准计收违约金。由于逾期违约金费率为每日0.07%，违约金单计的标准已超过年利率24%，故在逾期后至宣告合同提前到期前，不应再计收利息，违约金标准应调低至年利率24%。现原告要求被告支付违约金以本金人民币37500元为基数，以年利率5.75%的标准自2019年3月19日起计至2019年9月2日止，以年利率24%的标准自2019年9月3日起实际计至被告还清借款本金之日止，符合法律规定，本院予以支持。综上，被告应自2019年2月19日起，以当期未还本金为基数，按日利率0.05%计算利息至2019年9月2日；自2019年3月19日起，以未还本金37500元为基数，按年利率5.75%计付违约金至2019年9月2日；自2019年9月3日起，以未还本金37500元为基数，按年利率24%计付违约金至款项清偿之日止。对于超出本院核定数额之外的诉讼请求，本院依法予以驳回。关于原告请求法院确定被告支付的款项的清偿顺序问题。《个人授信借款合同》第8.6条清偿顺序约定“乙方同意其向甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1)甲方实现债权的费用；（2)违约金；（3)损害赔偿金；（4)复利；（5)罚息；（6)贷款服务费；（7)利息；（8)本金。甲方有权变更上述顺序。”依据上述约定，原告请求确定被告支付款项的按原告实现债权的费用—逾期违约金—利息—本金的顺序清偿债务，具有合同依据，本院予以支持。关于原告主张由被告承担律师费428.57元的问题。根据《个人授信借款合同》第14.2条关于“甲方在实现债权过程中发生的费用均由乙方承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等”的约定，原告主张由被告承担律师费具有合同依据。原告为证明该主张，提交了原告与北京德恒（广州）律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》和广东省增值税专用发票发票（号码132××××5514）予以证明。现原告主张由被告承担律师费428.57元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告孙艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司偿还借款本金37500元；二、被告孙艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付利息（利息自2019年2月19日起，以当期未还本金为基数，按日利率0.05%计算利息至2019年9月2日）；三、被告孙艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付违约金（违约金自2019年3月19日起，以未还本金37500元为基数，按年利率5.75%计至2019年9月2日；自2019年9月3日起，以未还本金37500元为基数，按年利率24%计算违约金至款项清偿之日止）；四、被告孙艳于本判决生效之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付律师费428.57元；五、驳回原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费417元，由被告孙艳负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇一九年十二月五日法官助理李超梅书记员莫宇桐