广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初22745号原告：交通银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广东省广州高新技术产业开发区科学大道97号111-115房。负责人：邓全勇，职务行长。委托诉讼代理人：何志瑜，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑飞虎，广东金轮律师事务所律师。被告：许江，男，1989年7月9日出生，汉族，住湖南省衡阳县。原告交通银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称交通银行开发区支行）与被告许江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行开发区支行的委托诉讼代理人何志瑜在线参加了诉讼，被告许江经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金为人民币2760.27元以及利息、罚息、复利（暂计至2019年11月18日，利息为47.28元、罚息为258.72元、复利为27.43元；自2019年11月19日起至实际清偿之日止，按合同约定的利率计收利息、罚息及复利）；2.被告许江承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月19日，被告在交通银行新疆区分行开通了个人IC即办借记卡及电子渠道签约服务。2017年10月26日，被告通过手机银行向原告申请“薪金贷”个人信用消费贷款。根据《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》约定，借款人按薪金贷流程申请贷款，贷款将发放至借款人的相应卡号，贷款人向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限、贷款利率、发款/还款卡号、还款日等信息的《借款凭证》，并约定合同项下的贷款利率为固定利率，《借款凭证》上记录的利率为合同项下的贷款日利率；对于借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，罚息利率为贷款适用的利率上浮50%。2017年10月26日，原告按照约定向被告发放贷款，金额为4000元。目前，被告未依约向原告履行还款义务，导致原告的合法债权受到严重损失。被告许江未上线关联，没有提交答辩意见，交通银行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，许江并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：交通银行开发区支行于1991年12月20日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。交通银行开发区支行陈述本案贷款产品为其经营的“薪金贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：1.贷款申请阶段。借款人必须在交通银行线下网点申办交通银行借记卡、开通电子银行。借款人通过网上银行账号、密码及手机验证码登录交通银行手机银行，勾选同意《个人信息查询及提供授权书》《薪金贷个人信用消费贷款合同》后进入贷款申请页面。其后，借款人需填写家庭地址、工作单位电话地址等信息。2.签约阶段。上述信息选填完毕后，借款人需在贷款额度内填写贷款金额，确定还款期限、还款方式、还款日、还款日、放/还款卡号、利息等贷款要素，确认信息无误后，输入银行卡交易密码、手机验证码提交贷款。申请成功后，借款人可点击查阅借款凭证及借款合同。3.发放贷款阶段。银行卡交易密码验证通过后，交通银行即放款至借款人名下交通银行账户。交通银行股份有限公司与许江（借款人）订立的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》约定如下主要内容：贷款要素：贷款金额、期限、利率、放款日、还款日、还款方式、用途等以交通银行系统中的电子信息记录为准。贷款利率为固定利率。贷款期限有12个月、24个月、36个月。贷款期限12个月的，还款方式为按月还息一次还本，贷款期限为24个月或36个月的，还款方式为按月等额还款。还款顺序：还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息。违约责任：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息的，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款使用的利率上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数，罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期的罚息和。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费等费用。2017年10月26日，交通银行开发区支行向许江发放贷款4000元，根据交通银行开发区支行提交的借据、后台截图，本案贷款约定以下要素：借款金额4000元，贷款期限36个月，自2017年10月26日至2020年10月26日，月利率5.94‰（即年利率7.128%），还款方式等额本息。许江自2018年11月11日起逾期还款，截至2019年11月18日尚欠本金2760.27元、借款期内利息47.28元及罚息、复利未还。因许江逾期还款，交通银行开发区支行于2018年12月13日向许江的户籍地邮寄债务提前到期通知书，宣布本案债务于2019年1月10日提前到期，该邮件于2018年12月17日被签收。本院认为，交通银行开发区支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。交通银行开发区支行提供的证据可以证明许江申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在交通银行开办，申请贷款时使用上述银行卡交易密码、绑定手机号码、据此获得的手机验证码以及电子银行登录账号、密码，以上电子数据均由许江本人掌握，具有高度私密性，许江亦依约偿还了部分款项，故在无相反证据的情况下，交通银行开发区支行与许江签订的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》以及许江通过交通银行手机银行申请各笔贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的个性化要素是许江的真实意思表示。本案贷款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。交通银行开发区支行按照约定向许江发放了贷款6万元，已实际履行了放款义务，许江逾期还款已构成违约。根据合同约定，交通银行开发区支行有权主张债务提前到期。交通银行开发区支行主张债务提前到期日为2019年1月10日，本院予以确认。交通银行开发区支行主张许江偿还尚欠本金2760.27元、借款期内利息47.28元及罚息，有合同约定，于法有据，本院予以支持。对于交通银行开发区支行要求从合同提前到期日后至实际清偿之日止既要按贷款利率计收利息，又要按逾期贷款的罚息利率计收罚息的意见，本院认为，合同到期后，对尚欠全部本金同时计收利息与罚息，存在重复计息，缺乏法律依据，故对于交通银行主张合同到期后计付利息的部分，本院不予支持。对于交通银行开发区支行主张计付复利的请求，虽然双方在合同中约定复利的计算基数为合同期内利息及罚息，但罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现地罚性。罚息利率为执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则。且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故对于交通银行开发区支行主张对罚息计算复利，本院不予支持，复利的计算基数应为尚欠借款期内利息。故许江应清偿本金2760.27元、借款期内利息47.28元及罚息、复利，自2018年11月11日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还借款期内利息为基数，自每期逾期之日起，均按年利率10.692%分期计至2019年1月10日，自2019年1月11日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还借款期内利息为基数，均按年利率10.692%计至款项清偿之日止。对于交通银行开发区支行主张超出本院核定数额部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告许江于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还贷款本金2760.27元、借款期内利息47.28元、罚息及复利（自2018年11月11日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还借款期内利息为基数，自每期逾期之日起，均按年利率10.692%分期计至2019年1月10日，自2019年1月11日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还借款期内利息为基数，均按年利率10.692%计至款项清偿之日止）；二、驳回原告交通银行股份有限公司广州经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告许江负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年十二月十八日法官助理谭静宜书记员张颖宁