文书内容广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初1938号原告：罗某，男，1978年10月31日出生，汉族，住福建省永定县，委托诉讼代理人：曹某甲，系广东天穗律师事务所律师。被告：何某，男，1973年5月8日出生，汉族，户籍广东省珠海市斗门区，第三人：曹某乙，男，1979年5月16日出生，汉族，住广东省大埔县，第三人：广州某贷金融信息服务股份有限公司，住所地广州市海珠区广州大道南*号自编*栋之*房，统一社会信用代码91440***G。法定代表人：方某。委托诉讼代理人：黄某，男，1986年4月8日出生，汉族，住广州市海珠区，系该公司员工。原告罗某与被告何某、第三人曹某乙、广州某贷金融信息服务股份有限公司（以下简称某贷公司）代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告罗某的委托诉讼代理人曹某甲，第三人曹某乙、某贷公司的委托诉讼代理人黄某到庭参加诉讼。被告何某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。原告罗某向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还欠款本金15968.46元。2.请求判令被告向原告支付利息以及相应的违约金，计算方式为：以未还本金为基数，按年利率24%计，自2018年4月7日起计算。3.本案所有诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年4月7日被告与出借人黄某、罗某以及广州某贷金融服务股份有限公司三方签订了《借款协议》（合同编号：YDJ2**01），协议约定被告通过广州某贷金融信息服务股份有限公司经营的广州*贷网站（××）向出借人借款人民币30000元，借款期限24个月，年利率13%，还款日为每月6日，借款人应按月等额还本付息。2017年4月7日出借人通过广州*贷网站（××）向被申请人支付了约定借款，借款人签署了《确认书》，确认收到借款。2017年4月8日为明确曹某乙为被告上述借款提供保证担保一事的权利义务，曹某乙与被告以及广州某贷金融服务股份有限公司签订了《补充协议》。被告在归还了12期后，至今未再还款。曹某乙依据《补充协议》代被告清偿了剩余借款本金及利息。2018年12月25日，原告与曹某乙达成的《债权转让协议书》，约定原告受让上述曹某乙代偿后的债权。2018年12月29日，曹某乙向被告发出了债权转让通知书；将债权转让的事实通知了被告，并要求被告向原告归还欠款本金以及相应利息。关于利息及逾期还款违约金的主张，被告逾期后，曹某乙已经代偿，但被告至今未向曹某乙支付代偿款项，根据《补充协议》约定，被告应按照每日5%支付违约金。现原告在受让债权后依据相关法律规定要求被告按照每月2%的标准主张利息及逾期还款违约金并不违反约定及法律规定。被告已经严重失去诚信，为维护原告合法权益，根据《补充协议》约定，特诉至贵院，请求判令被告归还欠款，并偿付利息及违约金。被告何某未作答辩。第三人曹某乙述称，《补充协议》明确了本人在被告何某未按时还本付息时需承担的代偿责任以及被告何某每期需还款的总额，总额包含4部分：每期应还实际出借人的本息、保证金、保证金的滞纳金、融资服务费，每期应还实际出借人的本息在《借款协议》中有明确约定，保证金在《补充协议》中约定为借款金额的20%，且约定该笔款项若被告何某按时按约还款，则在结清之后五个工作日内无息退还给被告何某，保证金的滞纳金则在保证金不能一次性支付的情况下按保证金总额的2%每月支付，每期总额减去上述费用后为本人因承担代偿风险而收取的融资服务费。被告何某所借的款项已经全部由本人代偿完毕，原告罗某是本人名下公司的员工，本人自愿把债权转让给原告罗某由其代为行使追偿权的。其余主张与原告罗某一致。第三人某贷公司述称，我方是中介平台，被告何某所借的款项已经全部由第三人曹某乙代偿完毕。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、2017年4月7日，黄某、罗某（出借人、甲方）、何某（借款人、乙方）、某贷公司（丁方）签订线上《借款协议》（协议号YDJ***01）一份，其中载明：乙方通过丁方所有的网站向甲方借款，丙方（如有）已经同意为甲方在本借款协议项下的债权提供担保（保证担保的为连带责任担保），丁方为甲乙双方提供居间服务；甲方在丁方经营的网站上对乙方发布的借款需求点击“投标”按钮时即视为其已经充分阅读并同意本协议内容，亦视为向乙方作出出借资金的承诺及签署行为，本协议即时成立；借款金额30000元，借款期限24个月，借款年利率13%，借款人从2017年5月6日开始还款，每月6日为还款日，最后一期还款日为2019年4月6日，每期还款金额中包括本金、利息，本金为1101.26元至1401.86元不等，利息为325元至15.28元不等；乙方逾期还款除支付正常本息外，应按实际逾期天数按每天0.1%的标准支付罚息，该罚息为甲方所有；自乙方发生逾期行为之日起，丙方对逾期部分的债权进行无条件代偿，在十五个工作日内（节假日顺延）先行垫付本金、利息及罚息给甲方，丙方垫付完毕，甲方对乙方的全部债权即转归丙方所有；甲方在签署本协议时，点击“投标”按钮即视为授权有权操作人（包括但不限于银行、第三方支付机构、广州*贷）冻结甲方确认向乙方出借的资金，甲方在签署本协议时亦表示**其已授权有权操作人将借款资金划付至乙方账户，划转完毕即视为甲方出借款项的交付义务已履行完毕，亦可视为乙方已成功收取借款，本协议即生效；乙方在签署本协议时，即表示其已授权有权操作人将还款资金划付至甲方账户，划转完毕即视为乙方的还款义务已履行完毕，亦可视为甲方已经成功收取还款；乙方、甲方和丙方均同意，上述接受乙方、甲方、丙方的委托所采取的划付款项行为，所产生的法律后果均由相应委托方乙方或甲方、丙方自行承担。2、2017年4月8日，曹某乙（保证人、甲方）、何某（借款人、乙方）、某贷公司（居间人、丙方）签订《补充协议》一份，其中载明：乙方通过丙方所有的平台发布并成功生成的合同号的借款标（简称主合同），借款金额为30000元（大写：叁万元），借款期限2017年4月8日至2019年3月8日，甲方为乙方上述借款提供连带责任担保，同时甲方亦为乙方提供融资咨询等服务，乙方授权委托丙方代其把“广州*贷”平台主合同对应融资款支付到其指定的账户（账户名：鄞某，开户银行：农业银行，帐号：62×××14），乙方委托授权甲方代为支付还款至“广州e贷”平台对应的出借人；乙方承诺每月向甲方支付2220元，此款扣除乙方在“广州*贷”平台应付的本金、利息之后的余额为甲方收取的融资服务费；乙方在签订本合同时，须向甲方缴纳履约保证金，乙方应付保证金金额为借款金额的20%，保证金一次性支付的，甲方不收取该保证金的滞纳金，保证金不能一次性支付的，乙方应按保证金2%每月支付滞纳金；如乙方未能按时支付上述费用给甲方，甲方代偿乙方在“广州*贷”平台相对应的债务，甲方有权没收保证金，乙方在按时足额支付款项，结清在丙方平台所借款之后五个工作日内，甲方以无息方式退还乙方已支付的保证金；乙方未按主合同约定如期还款，甲方应在3日内一次性将乙方所剩的借款一次性予以清偿，乙方应在5日内向甲方全额支付甲方垫付的款项，否则，乙方自逾期之日起按逾期金额每日5%的标准另外支付违约金；因本协议实际执行的需要产生的文件往来、通知或法院送达文书，均采用书面形式，文书送达至乙方提供的地址时视为送达。另，被告何某作为确认人出具《分期付款计划书》一份，其中载明：付款年限为2017年4月8日至2019年3月8日，每月8日固定应付金额为2220元，每期应付款项转至指定账户；本《分期付款计划书》为确认人签订的《补充协议》一部分。3、2017年4月7日，被告何某出具《确认书》确认收到借款。4、涉案借款30000元于2017年4月7日支付至被告何某的指定账户。5、原告罗某表示2017年4月8日至2019年3月8日，被告何某按《分期付款计划书》及《补充协议》的约定共计向第三人曹某乙支付12期款项，每期2220元。第三人曹某乙按《借款协议》第2.1条第1期至第12期本息总额足额支付给了第三人某贷公司作为被告何某向第三人某贷公司平台对应出借人的还款。被告何某支付完毕上述12期款项后未再履行还款义务，第三人曹某乙作为担保人向第三人某贷公司代偿了被告何某尚欠的涉案借款本金、利息及居间服务费。6、2018年12月25日，第三人曹某乙（转让方、甲方）与原告罗某（受让方、乙方）签订《债权转让协议书》，约定：甲方于2017年4月8日与何某签订《补充协议》，由甲方为何某的贷款30000元提供连带担保及融资咨询服务，何某没有按时还款，甲方代其清偿了所有欠款15968.46元所以拥有对何某的债权，甲方向乙方转让其对何某拥有的全部债权15968.46元。另查明，第三人某贷公司表示被告何某每月应向其支付的固定还款额中包括本金、利息及居间服务费，在其平台网站上有“广州e贷收费标准”公示，根据收费标准规定，本金、利息由实际出借人收取，第三人某贷公司仅收取服务费，被告何某已按期支付的12期还款均通过第三人曹某乙转交；《补充协议》由第三人曹某乙与借款人先行签署，待广州*贷审核通过借款人的借款申请后（一般是电子借款协议生成当天）再盖章确认，并填写签署时间。原告罗某表示第三人曹某乙与第三人某贷公司之间是合作关系，第三人曹某乙为被告何某提供担保以赚取利息差；被告何某每期支付的2220元中，包括固定的本息、保证金、保证金的滞纳金；经计算，被告何某尚欠本金15968.46元及自2017年4月7日起的利息，其同意将被告何某已支付的保证金及保证金的滞纳金优先冲抵涉案欠款利息，如有剩余再抵扣本金；因被告何某向第三人某贷公司平台实际出借人的还款均是通过第三人曹某乙转交支付，被告何某实际是按《分期付款计划书》偿还涉案借款，故现其根据该计划书主张尚欠本金。本院认为，本案中，第三人曹某乙因涉案借款为被告何某提供担保，后第三人曹某乙代为清偿涉案债务，承担了相应的担保责任，第三人曹某乙取得对被告何某的偿还请求权并将此转让给了原告罗某，故本案属于代位求偿权纠纷。涉案《借款协议》、《补充协议》及《分期付款计划书》均是协议各方的真实意思表示，且未违反法律规定，应为合法有效，对协议各方具有约束力。本案中，第三人曹某乙为被告何某的涉案借款提供担保服务，因被告何某借款后仅偿还十二期借款，余下借款均由第三人曹某乙作为担保人代被告何某清偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故第三人曹某乙有权向被告何某追偿。现原告罗某提供《债权转让协议书》证据证明第三人曹某乙已将其对被告何某享有的上述债权转让给原告罗某且已通知债务人何某，因此，原告罗某主张被告何某向其偿还担保借款，合法合理，本院予以支持。关于担保借款本金和尚欠利息问题。被告何某虽然与涉案借款的实际出借人签订了《借款协议》，但涉案还款均通过第三人曹某乙支付，被告何某仅知道自己通过第三人某贷公司的平台借款，并应向第三人曹某乙还款，被告何某实际系按《补充协议》及《分期付款计划书》的约定履行涉案还款义务，因此，原告罗某主张按被告何某向第三人曹某乙支付款项的情况来认定被告何某的还款情况，合法合理，本院予以支持。被告何某于2017年4月7日（实际收取借款前）即向第三人曹某乙还款2220元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”该笔2220元应当在被告何某的借款本金中予以扣除，被告何某的实际借款本金为27780元。根据原告罗某的主张，被告何某向第三人曹某乙支付的每期2220元中除借款本金外，还包括借款利息、保证金、保证金的滞纳金。上述保证金、保证金的滞纳金均按月收取，应认定同属利息性质。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”因此，被告何某已支付的利息应以年利率36%为限，多出部分抵扣借款本金。结合被告何某的还款情况，经计算，如下图：            期数              日期              尚欠本金（元）              应支付利息（元）              已还款项（元）              抵充利息后视为偿还本金（元）              尚欠利息（元）                  1              2017年4月              30,000              0              2220              2,220              0                  2              2017年5月              27,780              833              2220              1,387              0                  3              2017年6月              26,393              792              2220              1,428              0                  4              2017年7月              24,965              749              2220              1,471              0                  5              2017年8月              23,494              705              2220              1,515              0                  6              2017年9月              21,979              659              2220              1,561              0                  7              2017年10月              20,418              613              2220              1,607              0                  8              2017年11月              18,811              564              2220              1,656              0                  9              2017年12月              17,155              515              2220              1,705              0                  10              2018年1月              15,450              463              2220              1,757              0                  11              2018年2月              13,693              411              2220              1,809              0                  12              2018年3月              11,884              357              2220              1,863              0      被告何某尚欠借款本金10021元（11884-1863）。关于利息，根据被告何某与第三人曹某乙对借款利息、逾期还款违约金的约定，并结合法律规定，原告罗某主张利息以10021元为本金，按月利率2%的标准从2018年4月7日起计算至实际清偿之日止，本院予以支持。被告何某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何某应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告罗某支付借款本金10021元及支付利息（利息以10021元为本金，按月利率2%的标准从2018年4月7日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告罗某其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费200元，由原告罗某负担100元，被告何某负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  符晓波人民陪审员  蒋永祺人民陪审员  利斯敏二〇一九年十二月十一日书 记 员  钟雪华