云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初2604号原告：中国建设银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路176号，统一社会信用代码：91532300431846120A。负责人：杨福勇，职务：行长。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：代虎，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。被告：苏宏松，男，1972年5月21日生，汉族，住云南省禄丰县。被告：何云霞，女，1980年7月9日生，汉族，住址同上，系苏宏松之妻）。原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称建设银行）与被告苏宏松、何云霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人杜先波、代虎到庭参加诉讼。被告苏宏松、何云霞经本院于2019年9月23日在《楚雄日报》上公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告苏宏松、何云霞偿还原告借款本金人民币171311.77元，并支付截止至2019年6月24日的利息28384.98元（包含罚息、复利），本息合计199696.75元，并承担自2019年6月25日起至上述款项还清之日止的利息（含罚息和复利，按《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定的标准计算）；2.本案诉讼费、公告费由二被告共同承担。事实和理由：2017年3月27日、4月25日被告苏宏松、何云霞通过建设银行电子渠道分别与原告签订了两份《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定借款额度分别为19800元、151900元；额度有效期分别为2017年3月27日至2018年3月27日、2017年4月25日至2018年4月25日；合同约定借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日，贷款利率为固定利率，利率按照5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。还款日为借款额度到期日，借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。同时，借款合同一般条款的第八条约定，被告不按借款合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，被告即向原告自助支用借款，原告按照合同约定分别于2017年3月27日、4月25日向被告支付了借款19800元、151900元。借款到期后，被告未按照合同约定履行还本付息义务，截止2019年6月24日，二被告尚欠原告借款本金171311.77元，借款利息（含罚息和复利）28384.98元，本息合计199696.75元，经原告多次催收，被告仍未按照合同约定还款。综上，被告未按合同约定归还贷款本息，经原告多次催收后仍未履行，违反了法律规定和双方合同的约定，已构成违约，原告有权要求被告立即清偿所有借款本息。被告苏宏松、何云霞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告建设银行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、被告身份证、户口册、结婚证（复印件），欲证明二被告为适格的诉讼主体及身份信息，二被告系夫妻关系;2.中国建设银行“快e贷”借款合同，欲证明原、被告双方签订了中国建设银行“快e贷”借款合同，双方在合同中对借款金额、借款利率、借款期间、还款方式、违约责任、救济措施等作出了明确约定；3.个人贷款对账单4份，欲证明被告向原告自主支用借款，原告按照合同约定向被告支付了借款的事实，被告拖欠借款本金及利息的情况，已构成违约；4.律师函、个人贷款过期催收通知书、上门催收照片，欲证明贷款到期后，原告多次向被告催收的事实。被告苏宏松、何云霞未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告建设银行提交的证据客观真实，且能证明被告苏宏松分别于2017年3月27日、4月25日向原告申请“快e贷”，签署电子借款合同后，当日即取得原告发放的借款19800元、151900元，《中国建设银行“快e贷”借款合同》对双方的相关权利义务进行约定的事实，本院对原告提交的证据予以采信。根据上述有效证据，本院确认本案法律事实如下：2017年3月27日，被告苏宏松向原告建设银行自助申请“快e贷”贷款，形成合同编号530700109-9530-20195959393《中国建设银行“快e贷”借款合同》，申请额度19800元，借款额度有效期间自2017年3月27日至2018年3月27日。2017年4月25日，被告苏宏松又向原告自助申请“快e贷”贷款，形成合同编号530700109-9530-20197447471《中国建设银行“快e贷”借款合同》，申请额度151900元，借款额度有效期自2017年4月25日至2018年4月25日。两份《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定：贷款利率在借款期限内保持不变，按照5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号，客户自助还款方式是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款；合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息资料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险。合同附件即《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定：在借款额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开通“借贷通”服务功能自助支用贷款，具体使用借款的额度根据可用借款额度确定；借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30；贷款人按日计算借款人当日各笔借款本息、利息及罚息，日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……被告苏宏松申请贷款的同日，原告建设银行将两笔贷款19800元、151900元放款至被告苏宏松账户。2018年3月27日，被告苏宏松归还19800元这笔“快e贷”借款利息8.31元，2018年4月12日归还利息4.12元，2018年4月16日归还本金388.23元、利息1111.77元，2018年6月22日归还罚息0.01元。此后至今，被告苏宏松未归还过两笔“快e贷”借款本息。截至2019年6月24日，被告苏宏松差欠原告建设银行“快e贷”借款本金共计171311.77元，借期内利息8624.54元（19800元借期内利息已结清，尚欠利息为151900元“快e贷”借期内利息）。19800元“快e贷”自2018年3月27日起至2019年6月24日的逾期罚息为2062.68元，151900元“快e贷”自2018年4月25日起至2019年6月24日的逾期罚息为15098.86元。本院认为，原告建设银行与被告苏宏松之间形成的《中国建设银行“快e贷”借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且与法律规定不悖，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。合同对借款期限、还款方式、违约责任做了明确约定，被告苏宏松作为借款人未按合同约定在借款期限届满后足额偿还本金及利息，根据双方的合同约定已构成违约，理应按合同约定归还尚欠的借款本金、利息及逾期罚息。原告诉请的借期内利息8624.54元符合双方合同约定，本院予以支持；原告诉请的罚息应按双方合同约定的固定年利率5.6%上浮50%即8.4%计算，庭审中原告明确表示本案只主张了借期内利息及逾期罚息，未主张复利，且放弃对被告何云霞的诉讼，只要求被告苏宏松归还借款本息，本院认为此系当事人对自己权益的处分，且不违反合同约定和法律规定，本院予以确认。本案中19800元“快e贷”自2018年3月27日起至2019年6月24日的逾期罚息认定为2062.68元（2018年3月27日至2018年4月15日：19800元×5.6%×1.5÷360天×20天；2018年4月16日至2019年6月24日：19411.77元×5.6%×1.5÷360天×435天；上述两项扣减2018年6月22日归还的罚息0.01元），151900元“快e贷”自2018年4月25日起至2019年6月24日的逾期罚息认定为15098.86元（151900元×5.6%×1.5÷360天×426天）；自2019年6月25日起的逾期罚息按借款本金171311.77元，日利率8.4%÷360天继续计算至本息还清之日止。被告苏宏松经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据，对此，本院视为二被告自行放弃法律所赋予其行使诉讼的权利，应承担由此产生的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、由被告苏宏松在本判决生效后五日内归还原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行借款本金人民币171311.77元，并支付截至2019年6月24日止的利息（含逾期罚息）人民币25786.08元，2019年6月25日起至借款本息还清之日止的逾期罚息按年息8.4%继续计算支付；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4294元，公告费500元，由原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行承担56元（已交）；由被告苏宏松承担4738（未交，限于本判决生效后五日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  吴晓琼人民陪审员  尹朝富人民陪审员  武 荣二〇一九年十二月二十日书 记 员  梁晓璐