广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初29350号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：董峰，男，1971年10月24日出生，汉族，户籍地详址湖北省武汉市硚口区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告董峰金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告董峰经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字3**9号）；2、判令被告向原告支付借款本金81660元、手续费10431.99元及利息、还款违约金（暂计至2019年5月15日，利息为3320.84元，还款违约金为3569.28元，从2019年5月16日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、判决被告向原告支付律师代理费9800元；4、判决由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。原告与被告于2017年11月15日签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》及附件，约定：原告向被告授予用于购车分期额度人民币98000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，即人民币11760元。被告采用月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。被告董峰无答辩也无提供证据。经审理查明：2017年11月15日，原告（贷款人）与被告董峰（借款人）签订编号为2017年JBYQF字3**9号《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，约定：1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××12；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于分期付款购置汽车的信用额度。……。第一条购车分期额度及期限：1、本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）玖万捌仟元，（小写）：￥98000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用。第二条分期额度的用途：本合同项下的购车分期额度用途为购车，借款人支付其购买广丰汽车的款项。第三条手续费：本合同项下购车分期手续费费率是使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%……分期手续费金额为人民币（大写）：壹万壹仟柒佰陆拾元，（小写）：￥11760元。本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。第五条信用卡的开立及激活1、若借款人在申请办理专向分期业务时，未开立中银信用卡或名下的中银信用卡已全部销户。需要借款人同时向贷款人申请开立中银信用卡，提交开办中银信用卡所需的申请材料，信用卡审批以贷款人的中银信用卡审批标准执行。2、若借款人新申请开立中银信用卡用以办理购车分期业务，借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行购车分期款项的清算工作。第六条借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称广州鸿粤田汽车销售服务有限公司、开户行中国银行广州白云支行，账号63×××00七条还款方式1、本合同项下购车分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；3、借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人履行清偿义务，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还透支本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告董峰）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额-信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额—您已还款金额）×5%）。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。22017年11月16日起，原告按月从被告董峰的信用卡账户62×××12扣收购车分期贷款及12%的手续费。根据原告提供的交易流水显示，被告于2018年6月15日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况。截止至2019年5月15日，被告董峰尚欠贷款本金81660元、手续费10431.99元及相应的利息、还款违约金未予清偿。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。原告撤回涉及律师费的诉讼请求。另查，原告于2019年8月16日具状至本院，本院于2019年11月8日向被告董峰送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》及其附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、交易流水、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告董峰签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（2017年JBYQF字3839号）及其附件是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。现原告主张被告董峰自2018年6月15日出现逾期，截至2019年5月15日，被告董峰尚欠借款本金81660元，手续费10431.99元及相应的利息。对此，被告董峰无提出异议或提供证据反驳，故本院对原告上述主张予以采信，被告董峰未按合同约定还款，其上述行为构成违约，应承担违约责任。根据《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的约定，债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。本院于2019年11月8日向被告送达起诉状副本及开庭传票，故《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2019年11月8日解除。合同解除后，被告董峰应归还尚欠原告的全部贷款本金、利息、手续费、还款违约金。但合同解除之前的利息、还款违约金应按合同约定计付；合同解除之后则应按合同约定的透支利息标准即日息万分之五计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金。被告董峰经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告董峰2017年11月15日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（2017年JBYQF字3839号）于2019年11月8日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告董峰支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金81660元、手续费10431.99元及还款违约金、利息（截止至2019年11月8日的还款违约金及利息按合同约定计算；自2019年11月9日起，透支利息以81660元为本金,按照日息万分之五计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2474元，由被告董峰负担（本案诉讼费已由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，被告董峰应在判决履行期限内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  成 彬人民陪审员  刘桂亁人民陪审员  严伟琦二〇一九年十二月三十日书 记 员  黄嘉薇