文书内容广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初5682号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，职务董事长。委托诉讼代理人：谢海阳，系广东为峰（白云）律师事务所律师。被告：许炎强，男，1967年1月9日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，原告兴业消费金融股份公司与被告许炎强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人谢海阳、被告许炎强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司的诉讼请求为：1、判令被告向原告偿还贷款本金人民币110738.29元，暂计算至2018年12月18日的逾期利息人民币3385.69元、罚息人民币17267.20元、违约金人民币6339.57元，以上合计137730.75元；2、判令被告向原告支付自2018年12月19日起至实际清偿日止按合同约定计算的逾期利息、罚息、违约金；3、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、担保费、鉴定费、公证费等）。事实和理由：2017年12月18日，被告向原告申请家庭综合消费贷款，贷款用途为装修，之后，原告与被告签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，约定原告向被告提供贷款人民币140000元，月利率2.00%，贷款期限24个月，指定还款日为每月15日，还款方式为等额本息；合同履行期间，被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息的，按照当期应付未付款项同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至被告实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时约定，按照逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为应付未付款项的（不合罚息）的1%其不低于人民币20元；被告逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下债务立即到期，要求被告立即偿还全部到期贷款本息及相关费用，并按照本合同项下借款金额的20%作为违约金。之后，原告依约向被告发放了贷款，但自2018年7月15日起，被告违反合同约定，未能按约还款。原告多次向被告催收逾期贷款本金、利息及罚息等款项，但被告置之不理，至今仍没有履行约定的还款义务，被告的行为已构成严重违约。为保护原告的合法权益，现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉讼请求。被告许炎强辩称：我方确认拖欠原告款项，但我暂时不清楚尚欠的具体金额，且我暂时没有能力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月18日被告许炎强向原告兴业消费金融股份公司申请家庭综合消费贷款，被告在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》上签名确认“贵公司已向本人充分提示贷款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解并愿意接受合约条款约束。”申请表所附的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定，本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率，除本合同另有约定外，在贷款期限内不作任何调整。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》还约定了其他相关内容。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》载明贷款金额为140000元，贷款期限24个月，指定还款日每月15日，服务费一次性服务费收取金额为7000元，于贷款发放时即时扣收，月利率为2%，手续费0元，还款方式为等额本息。被告对该确认书中记载的服务费和月利率不予确认，辩称被告签名时确认书中的服务费和月利率为空白栏，服务费和月利率的内容是原告事后打印上去的。原告对此不予确认，被告不能提供证据证明自己的抗辩亦未申请对上述内容的形成时间进行鉴定，本院对被告的抗辩不予采信。2017年12月19日，原告依约向被告发放贷款140000元，并在贷款发放时一次性扣收了手续费7000元。贷款发放后，许炎强未能依约还款。原告主张截止2018年7月15日，许炎强尚欠借款本金110738.29元。本院认为，原告兴业消费金融股份公司与被告许炎强签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》及所附的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。被告许炎强未按照借款协议的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告在发放贷款时一次性扣收了手续费7000元，应视为实际发放的贷款本金为133000元。按照本金133000元，月利率2%，分24期等额本息还款法计算，被告每月应还本息7031.86元，被告实际偿还了六期本息，应剩余本金105421.8元（具体见附表）未还。截至2018年7月15日，被告实际已还贷款本息（包括罚息、复利、逾期违约金）44567.79元，被告多还的2472.34元（7401.95×6+54.86+27.29+73.94+95.69+0.02-7031.86×6=2472.34）应抵扣尚欠的本金。即截至2018年7月15日，被告尚欠借款本金102949.46元（105421.8元-2472.34元），被告理应向原告清偿。原告主张利息、罚息、逾期违约金符合法律规定，本院予以确认，但原告主张的利息、罚息、逾期违约金总计标准偏高，应调整为自2018年7月15日开始合并按年利率24%计算。即被告许炎强应向原告偿还借款本金102949.46元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金以102949.46元为基数，自2018年7月15日起合并按年利率24%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告许炎强自本判决发生法律效力之日起五日内向原告兴业消费金融股份公司偿还借款本金102949.46元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金以102949.46元为基数，自2018年7月15日起合并按年利率24%计算至清偿之日止）；二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3054元，由被告许炎强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  彭凤霜人民陪审员  梁少玲二〇一九年十二月十九日书 记 员  张翠莹附表：            到期日              月供总额              月供本金              月供利息              剩余本金              已还本金              已还利息                  2018.1.15              7031.86               4371.86               2660.00               128628.14               4371.86               2660.00                   2018.2.15              7031.86               4459.29               2572.56               124168.85               8831.15               5232.56                   2018.3.15              7031.86               4548.48               2483.38               119620.37               13379.63               7715.94                   2018.4.15              7031.86               4639.45               2392.41               114980.92               18019.08               10108.35                   2018.5.15              7031.86               4732.24               2299.62               110248.69               22751.31               12407.97                   2018.6.15              7031.86               4826.88               2204.97               105421.80               27578.20               14612.94