广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22743号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：赵毅力，男，1987年10月21日出生，汉族，身份证住址四川省通江县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告赵毅力金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告赵毅力向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司沙溪支行（以下简称农业银行沙溪支行）贷款购房，借款后被告赵毅力未能按时还款，故向本院提出诉讼请求：1.被告赵毅力立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金314513.67元、利息3449.92元、罚息36.58元、复利55.52元（暂计至2019年4月1日，之后的从2019年4月2日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效至次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告赵毅力承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费15902元；3.原告农业银行中山分行对被告赵毅力名下位于广东省中山市××花园××房的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权。庭审中，原告农业银行中山分行明确被告赵毅力在诉讼期间有部分还款，截至2019年12月10日，尚欠借款本金308706.31元，利息7858.95元，罚息135.44元，复利142.75元，合计316843.45元。被告赵毅力确认欠款事实。经审理查明：贷款人：农业银行沙溪支行。借款人、抵押人：赵毅力。签约情况：2015年10月30日，双方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150162362）。贷款金额：350000元。贷款期限：240个月，自2015年11月2日起至2035年11月1日止。约定还款方式：等额本息，每月2日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%确定；借款发放后遇中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率及上述浮动幅度调整确定。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费15902元，广东道慧律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定赵毅力向农业银行沙溪支行提供本案借款所购买的位于广东省中山市××花园××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2018年10月29日办理了抵押登记手续【不动产登记证明:粤（2018）中山市不动产证明第0121965号】。贷款发放情况：2015年11月2日，农业银行沙溪支行向赵毅力发放贷款35万元。违约欠款情况：借款后，赵毅力自2018年12月2日起未按时足额偿还借款本息。本案起诉后，赵毅力偿还了部分欠款，截至2019年12月10日，尚欠借款本金308706.31元（其中逾期本金7522.22元）、利息7858.95元，罚息135.44元，复利142.75元。再查，农业银行沙溪支行出具书面声明：农业银行沙溪支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行沙溪支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行沙溪支行与赵毅力签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。赵毅力借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照合同约定有权要求赵毅力提前清偿全部借款本金，结清所欠利息、罚息、复利及支付农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费15902元。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。截至2019年12月10日，前述赵毅力所欠款项的数额，有农业银行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，本院予以认定。由于农业银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，农业银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。赵毅力的上述债务，有其提供的广东省中山市××花园××房的房地产作抵押担保，已办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当赵毅力不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告赵毅力于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金308706.31元及利息、罚息、复利【截至2019年12月10日的利息为7858.95元、罚息135.44元、复利142.75元；从2019年12月11日起至本判决生效之日止，未到期本金按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为基础下浮10%计算利息，逾期本金按罚息利率（前述贷款利率上浮50%）计算罚息，对应付未付利息按前述贷款利率计算复利；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算】。二、被告赵毅力应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费15902元。三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告赵毅力提供的抵押物即位于广东省中山市沙溪镇新濠路48号蓝爵花园6幢2601房的房地产【不动产登记证明:粤（2018）中山市不动产证明第0121965号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6310元，诉讼保全费2190元，合计8500元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告赵毅力负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  汤伟灿人民陪审员  吴景潮二〇一九年十二月十九日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏