文书内容云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初10095号原告：高芳，女，1966年12月8日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市官渡区。委托诉讼代理人：张宏，云南圣唐律师事务所律师，一般授权代理。被告：招商银行股份有限公司昆明兴科路支行统一社会信用代码：915300006682994874负责人:和禾，任行长职务营业场所：云南省昆明市润城小区Ⅷ第B幢第一层103、105、201、202号委托诉讼代理人：**，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨庆，北京市隆安（昆明）律师事务所实习律师，一般授权代理。第三人：招商银行股份有限公司昆明分行统一社会信用代码：915300007312304164负责人：彭才茂，任行长职务营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室委托诉讼代理人：**，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨庆，北京市隆安（昆明）律师事务所实习律师，一般授权代理。第三人：钟清，女，1965年2月19日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市官渡区。原告高芳诉被告招商银行股份有限公司昆明兴科路支行（以下简称“招商银行兴科路支行”），第三人招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称“招商银行昆明分行”）、钟清储蓄存款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日受理后，依法适用普通程序，于2019年10月29日、2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告高芳及其委托诉讼代理人张宏到庭参加了诉讼，被告招商银行兴科路支行、第三人招商银行昆明分行的委托诉讼代理人**到庭参加了诉讼，第三人钟清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告丢失的存款（以鉴定及审计结果为准，即原告2014年6月5日存款小票显示存入尾号为9071的35万元的现金存款，但是该笔存款在尾号为9071的银行卡流水当中没有体现），并根据查明存款丢失的节点赔偿利息损失。立案时暂计35万元；2、由被告承担诉讼费用。事实和理由：2010年11月1日原告在被告银行开设62×××29一卡通账户，2014年10月10日账号更换为62×××77。2014年5月初原告因临时资金需求与第三人钟清到被告招商银行兴科路支行欲以自有住房作为抵押物申请45万贷款。为牟利银行工作人员对原告实施了诱导，骗称：原告作为优质客户申请贷款可不必用住房抵押，申请“周转易”授信贷款即可获得所需45万资金；若再多开几个账户，再通过一个第三方账户过桥，每个账户就均可得到循环信贷，既能享受较高额度信贷，又可机动灵活的使用银行贷款……原告曾质疑申办一笔45万贷款何需使用如此多账户？银行工作人员辩称要享受高额度“授信贷款”就需要新开这些账户。由于私营企业贷款真的难办，原告轻信基于个人身份即可获得更优惠更便捷金融服务，欣然接受了银行推荐的“服务”。嗣后，银行工作人员指导原告向银行提交了所需资料及贷款申请，被告替原告新开设数个账户。2014年5月12日被告为原告办理贷款手续，包括：同时新开四个个人账户，原告名下有：62×××89、62×××71、82×××53。同时按被告银行要求，原告找来第三人钟清开设62×××95账户作为过桥账户，第三人钟清此账户仍为原告个人使用账户；签署了由被告代理的原告与第三人招商银行昆明分行签订贷款合同两组，合同编号为8140523392002《个人授权协议》、《补充协议》，作（2014）云昆国正证字第9247《公证书》；合同编号8140619486002《个人授信及担保协议》、《补充协议》、（2014）云昆国正证字第8937《公证书》。办理手续时，银行工作人员称具体的贷款需以银行核准的贷款申请为准，原告均只需签名，日期等内容不填……时间落款由银行确定。贷款手续完成后，被告通知：原告需先存35万现金到指定账户62×××71，再通过新开设的第三方账户62×××95（即原告以第三人“钟清”名义新开设的账户）取走，产生资金流水后银行就能审核通过原告的所有贷款申请并发放贷款。原告按银行工作人员通知照办。几天后被告通知原告35万贷款已发放，但要求原告不要动用该款，需与后续贷款捆绑方能顺利发放后续贷款……此后，被告通知原告：原告需存45万现金到指定账户62×××53，同上办理。原告基于顺利获得35万“贷款”经验予以办理，存款45万，但银行贷款没有如期而至。被告通知原告贷款审核需通过，并且可增加贷款额度，要补签一个50万贷款合同，同理也需要原告续存50万至62×××77账户以绑定贷款。原告按要求又先后分批存款合计50万。后被告又与原告签订了合同编号8140606150002《个人授信及质押协议》、合同编号8140626490002《个人授信及质押协议》、《个人贷款周转易协议书》。两组合同签订后，银行通知原告照例可以取走45万存款。最终，原告取得的与招商银行昆明分行系列贷款合同是：一、2014年5月27日合同编号8140523392002《个人授信协议》、《补充协议》、（2014）云昆国正证字第9247《公证书》的35万“授信贷款”合同，对应的贷款账户62×××89（以下简称“35万信贷合同”）；二、2014年6月9日合同编号8140606150002《个人授信及质押协议》的35万“授信贷款”合同，对应的贷款账户62×××71。其中质物为定期存款35万（以下简称“35万质押合同”）；三、2014年6月20日合同编号8140619486002《个人授信及担保协议》、《补充协议》、（2014）云昆国正证字第8937《公证书》的45万“授信贷款”合同，对应的贷款账户82×××53。抵押物是官渡区矣六乡昆洛路以东星泽园23幢1单元18层1810号房屋，昆房权证（昆明市）字第××号《房屋所有权证》（以下简称“45万抵押合同”）；四、2014年7月3日合同编号8140626490002《个人授信及质押协议》、《个人贷款周转易协议书》的14万“授信贷款”合同，对应的贷款账户62×××29（账号更换后为62×××77）。质物是定期存款14万元（以下简称“14万质押合同”）。到此，原告本欲以自有住房作为抵押物申请45万贷款的意思要约，被搞成了个人授信可获得35万贷款，质押定期存款35万又可获得个人授信35万贷款，抵押自有住房获得45万贷款，质押定期存款14万又可获得个人授信14万贷款的奇葩现象。因系列合同是先后形成，且招商银行昆明分行的35万贷款确实也已如约先行发放，原告未能及时发现与关注。贷款合同履行中，原告发现贷款还本付息有问题，向中国银监会云南监管局投诉招商银行昆明分行为牟取非法利益，以“存贷挂钩”、“以贷转存”，虚构交易等黑箱操作，违规设立贷款关系的行为，监管部门作出（2016）06号《信访事项处理意见书》，部分查处被投诉人招商银行昆明分行的违规行为。同时磋合原告同招商银行昆明分行进行贷款问题的对账，在对账中，单纯就贷款发放而言，已基本核对清楚，原告方觉察问题是出现在被告存款方面。为核查账目，原告以（2018）云0102民初4542号案起诉了被告知情权纠纷，要求被告完整提供账号62×××77的一卡通账户财务账薄、原始交易凭证供原告查阅。经原告对关联账户给予自行核对，发现银行《户口历史交易明细》账目存在问题，原告自持存款凭证有，而银行流水反映无，即出现了存款丢失情况。原告存款收入主要包括有原有及新存入存款，贷款收入及对应利息，支出主要有取款及贷款扣款，两项相核对，有较大出入。具体情形因存款及贷款《户口历史交易明细》均出现了相互关联的情形，原告个人能力无法核算，且贷款也出现了违规操作，行政处罚亦不能满足其《户口历史交易明细》反映情况的客观性。现可明确，其中有一笔35万存款消失。现所有原告名下的存款均不再存在，反而尚“欠”80万贷款！综上，被告作为储蓄存款的保管人，为客户提供莫名其妙的多余服务，并在服务中造成客户存款灭失，应承担相应的法律责任。被告辩称：关于原告起诉被告招商银行兴科路支行的案件，原告提供的证据以及所指向的尾号为9071账户存款的问题，针对这个问题，被告进行答辩如下：原告的确是于2014年6月5日向尾号为9071的招商银行卡账户内存入了35万元，35万元的存入是根据原告在2014年5月12日向被告提出的零售贷款申请，根据申请作为零售贷款的保证金性质的质押物，是作为质押物的形式存入，在2014年6月5日，原告存入该款项之后因为急需用钱，在2014年的6月6日，被告基于原告在招商银行良好的信用给原告开通了周转易功能，周转易功能也是根据原告提供的零售贷款申请表来进行开通的。2014年6月6日，在周转易功能开通之后，原告高芳就使用了该功能，通过周转易垫款的方式向第三人钟清的账户支付了35万元。在2014年6月7日也就是35万元垫款支付后的第二日，被告根据周转易功能贷款产品的相关规定，向原告高芳发放了一笔35万元的贷款，偿还了被告为高芳支付给钟清30万元所垫付的资金，也就是说这笔贷款是在周转易功能使用的次日发放的，这35万元原告方一直未能偿还，所以被告于周转易功能的期限一年期到期之后的次日，也就是2015年6月8日扣划了原告的存款35万元以及相应的利息，一共扣划的金额是361550元。这就是原告所诉争的35万元的资金的流向，通过资金流向可以很明显地看出原告所主张的，其存款丢失的情况并不存在，因此请法庭驳回原告的诉讼请求。第三人招商银行昆明分行陈述：第三人陈述与被告答辩意见一致。第三人钟清陈述：当时根据银行的要求，说必须由第三人也就是钟清来开通一张卡，但是卡开完以后，卡就由原告高芳保存，卡的密码都是由原告高芳设置，当时原告高芳好像说发现还贷的时候感觉有问题了，钟清不清楚原告诉讼的35万存款丢失的事情。原告围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1、一卡通开户确认书；2、尾号为9071卡复印件；3、存款小票；4、尾号为9071卡交易明细表；5、中国银监会云南监管局信访事项处理意见书（复印件）。被告向法院提交如下证据：1、第三人钟清名下尾号为9295的账户银行流水（复印件）；2、《零售贷款申请表》、高芳尾号9071银行账户流水，35万元质押存款凭证、编号8140606150002《个人授信及质押协议》、《个人贷款周转易协议书》；3、尾号7677银行账户流水；4、个人存取款凭条、高芳尾号为7677银行账户流水（完整版）；5、高芳尾号9071银行账户流水（完整版）、钟清尾号为9295的银行账户流水（完整版）、个人存取款凭条；6、2014年6月9日原告与第三人招商银行股份有限公司昆明分行签订的8140606150002号个人授信及质押协议及相应的个人贷款周转易协议书。第三人招商银行昆明分行没有证据提交。第三人钟清向本院提交如下证据：钟清尾号为9295的账户的银行流水。经审理，本院认定事实如下：2014年5月12日，原告高芳向被告招商银行兴科路支行申请办理了卡号为62×××71的银行卡。同日，原告高芳向被告招商银行兴科路支行申请35万元的质押贷款授信并填写了《零售贷款申请表》，贷款用途为经营周转，贷款期限为60个月，扣款账号为62×××71，扣款日期为每月15日。原告并申请开通周转易功能，周转易额度35万，期限12个月，支付方式为转账，卡号同扣款账号62×××71，免息定向垫付款还款方式为直接发放周转易贷款，按月结息到期还本。账单周期（账单日/到期还款）1天，定向收款方为个人账户，也是行内账户，收款方开户行为招商银行兴科路支行，收款方户名为钟清,收款账号为62×××95。2014年6月5日，高芳通过整存整取的方式在被告招商银行兴科路支行网点，通过其账号为62×××29的银行卡向其账号为62×××71的银行卡中存入35万元，交易流水号为：8806177009441，存期为一年，利率为3.3%，到期按招商银行挂牌利率自动转存，高芳持有该转账的存取款凭条。同时，被告招商银行兴科路支行也持有一份存取款凭条，交易时间、金额、交易流水号与高芳持有的存取款凭条一致。2014年6月9日，原告高芳与第三人招商银行昆明分行补签了编号为8140606150002的《个人授信及质押协议》约定：第2条授信额度，经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币35万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。第3条授信期间，授信期间为60个月，即从2014年6月9日起到2019年6月9日止。授信申请人未按借款借据的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。第7条授信项下贷款归还，授信申请人在此选择第15.1条规定的到期还本方式归还贷款本息，并委托授信人从第一扣款账号：62×××71中直接扣划贷款本金和利息。第8条质物为定期存款35万元整，期限为60个月，特定账户及账号为：62×××71。第15条授信项下贷款的还款方式，到期还本，授信申请人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。具体结息方式以授信人确定的为准。第17条贷款扣划，授信申请人保证在每个扣款日前（不含扣款当日）在本协议第7.1条约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款。正常还款时，授信申请人同意授信人首先从本协议第7.1条指定的第一扣款账户中扣款。贷款发生逾期时，授信人有权从包括上述扣款账户在内授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。第21条出质人愿意以其所有的或依法有权处分的本协议第8条所指质物的全部权益质押给授信人（即质权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第22条本项质押为最高额质押，在授信期间届满或授信项下贷款到期时，本协议项下授信人向授信申请人提供的贷款如仍有未清偿本息或有关费用时，由出质人以质押物在本协议第23条约定的质押担保范围内承担担保责任。第23条质押担保的范围，质押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。第24条质押期间，质押期间为质权设立之日起至本协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告（乙方）与第三人招商银行昆明分行（甲方）补签《个人贷款周转易协议书》约定:第1条，乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，鉴于甲方和乙方签订了编号为8140606150002的授信协议。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。第2条“周转易”功能相关定义，“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的额度（该额度下称“周转易额度”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易额度设置了具体的周转易客户设定限额，则只在周转易客户设定限额内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。第5条周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。本合同执行利率为年利率6.0%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为不变。罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。第7条周转易功能的使用，乙方周转易卡活期账户资金，通过POS和网上支付方式进行支付也只能进行定向支付，定向支付收款方与周转易额度项下的定向垫付收款方一致。乙方活期账户资金的转账汇款等其他交易功能的收款方不受限制。周转易额度项下的转账汇款仅能进行定向支付。第8条定向垫付款项的偿还，甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款。被告招商银行兴科路支行向本院提交的原告高芳账号为62×××71的银行卡的交易流水显示：            账户序号              记账时间              收入金额              支出金额              联机余额              交易摘要              交易对手信息              客户摘要                  20002              2014/6/5      13:19:25              350,000.00              0.00              350,000.00              整存整取开户SSW0              高芳      6226098710703629              开户      SSWO                  20000              2014/6/6      16:50:50              350,000.00              0.00              350,050.00              周转易定向转账LPZ1              CMB10跨机通存通兑款项M9871590402200              周转易定向转账LPZ1                  20000              2014/6/6      16:50:50              0.00              350,000.00              50.00              周转易定向转账LPZ1              高芳      6226098711959071              周转易定向转账LPZ1                  20003              2014/6/6      16:50:50              0.00              350,000.00              350,000.00              周转易定向转账LPZ1              高芳      6226098711959071              周转易定向转账LPZ1                  20003              2014/6/7      04:28:58              350,000.00              0.00              0.00              归还周转易垫付款项PLAZ              CMB10跨机批量清算账户              PLAZ                  20002              2015/6/5      00:43:50              0.00              350,000.00              0.00              整存整取自动转存SSWA              高芳      6226098711959071              自动转存，结息11550.00，扣税0.00 SSWA                  20002              2015/6/5      00:43:50              361,550.00              0.00              361,550.00              整存整取自动转存SSWA              高芳      6226098711959071              SSWA      被告招商银行兴科路支行向本院提交的钟清账号为62×××95银行卡的交易流水显示：            账户序号              记账时间              收入金额              支出金额              联机余额              交易摘要              交易对手信息              客户摘要                  20001              2014/6/6      16:50:52              350,000.00              0.00              500,030.00              零售汇入汇款RYTB              高芳      6226098711959071              贷款RYTB      第三人招商银行昆明分行当庭陈述:原告高芳账号为62×××71的银行卡的户内有三个账户：（1）账户序号为20×××00是人民币活期结算账户，这个账户高芳可以随时使用随时支取；（2）账户序号为20×××02的账户是人民币整存整取账户，该账户为整存整取账户，也就是通常理解的定期账户，根据原告高芳的存款凭证记载了定期存款的期限为一年，到期后自动转存，这个账户里的存款高芳不能随意支取，这个账户也就是在本案所涉及的个人授信及质押协议里面约定的整存整取的35万元金额；（3）账户序号为20×××03是人民币活期额度账户，这个额度是第三人招商银行昆明分行根据高芳的申请、授信及质押协议的约定，向原告提供的授信额度，高芳在35万元的额度项下可以根据双方的周转易协议的约定进行相应的周转业务额度的使用。但如果超过了该额度，高芳就不能继续使用，本案中，高芳一次性使用了35万元的额度，在后期额度使用完了之后，就不能再继续使用更多的额度了。被告招商银行兴科路支行对第三人招商银行昆明分行的上述陈述事实无异议。本院认为：2014年6月5日，原告高芳通过整存整取的方式在被告招商银行兴科路支行网点，通过其账号为62×××29的银行卡向其账号为62×××71的银行卡中存入35万元，交易流水号为：8806177009441，存期为一年，利率为3.3%，到期按招商银行挂牌利率自动转存。自此，原告高芳与被告招商银行兴科路支行成立合法有效的储蓄存款合同法律关系。2014年6月9日，原告高芳与第三人招商银行昆明分行补签了编号为8140606150002的《个人授信及质押协议》及补签《个人贷款周转易协议书》，原告高芳与第三人招商银行昆明分行成立合法有效的质押借款合同关系。被告招商银行兴科路支行向本院提交的原告高芳账号为62×××71的银行卡的交易流水和第三人钟清账号为62×××95银行卡的交易流水显示：2014年6月5日原告高芳提供质押的35万元存款，整存整取到原告高芳账号为62×××71的账户序号为20×××02的账户中，2014年6月6日第三人招商银行昆明分行向原告高芳账号为62×××71的账户序号为20×××03人民币活期额度账户授信了35万元的借款额度，并按照《零售贷款申请表》约定向第三人钟清账号为62×××95银行卡内放款35万元。2015年6月5日贷款期限届满，因高芳未偿还到期贷款，第三人招商银行昆明分行根据《个人授信及质押协议》及《个人贷款周转易协议书》约定将高芳账号为62×××71的账户序号为20×××02的账户中的质押金35万元予以扣划。综上，被告招商银行兴科路支行已举证证明原告高芳62×××71的银行卡中存入的35万元并未丢失。据此，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条规定，判决如下：驳回原告高芳对被告招商银行股份有限公司昆明兴科路支行的全部诉讼请求。本案案件受理费人民币6550元（原告已预交），由原告自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 张        杨人民陪审员 何云人民陪审员汤池琼二〇一九年十二月二十日书 记 员 张    兴    培