四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川15民终2824号 上诉人（原审被告）：李正林，男，1965年3月出生，汉族，住云南省昭通市水富县。 委托诉讼代理人：郑怀明，水富市明理法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市叙州区商贸路101号。 负责人：何虎，行长。 委托诉讼代理人：杨国再，男，公司员工。 委托诉讼代理人：袁正丽，四川竹海律师事务所律师。 上诉人李正林因与被上诉人中国工商银行股份有限公司宜宾分行信用卡纠纷一案，不服四川省宜宾市叙州区人民法院（2019）川1521民初1462号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月12日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 李正林上诉请求：1.撤销四川省宜宾市叙州区人民法院（2019）川1521民初1462号民事判决；2.请求改判实际购车人、实际占有车辆所有人，驾驶川Ｑ×××××号车辆的李勇和宜宾华裕商贸有限公司共同承担民事责任或者发回原审法院重审；3.本案一、二审诉讼费由李勇和宜宾华裕商贸有限公司负担。事实和理由：1.一审法院缺席审理程序不合法；2.信用卡不是我在使用，我只是帮李勇签了个字，不应当由我承担还款责任；3.宜宾华裕商贸有限公司明知我无钱买车还伪造证据骗取被上诉人发放信用卡，李勇是车辆实际使用者和所有者，应当追加其承担责任。 中国工商银行股份有限公司宜宾分行辩称，1.一审法院经过合法程序通知了上诉方，程序合法；2.上诉人在被上诉人处申请了信用卡并签订了分期付款合同，上诉人应履行责任；3.上诉人与李勇之间谁承担责任的问题应另案处理。 中国工商银行股份有限公司宜宾分行向一审法院起诉请求：1.判决李正林立即偿付透支本金49271.62元、手续费5093元及全部债务还清之日止的违约金（含滞纳金）、利息，截至2018年7月10日，违约金为17812.08元、利息为36050.9元，合计金额108227.6元；2.中国工商银行股份有限公司宜宾分行对李正林的抵押物川Ｑ×××××东风标致牌汽车的变现价款在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；3.李正林负担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2013年3月11日，李正林（买方）向卖方宜宾华裕商贸有限公司购买东风标致牌汽车一辆，单价185800元，首付款55800元。2013年3月13日，李正林向宜宾华裕商贸有限公司缴纳了首付款55800元，宜宾华裕商贸有限公司向李正林出具了收据，并加盖了宜宾华裕商贸有限公司的专用章，《收据》上载明：收到李正林首付款55800元。 李正林于2013年3月25日向中国工商银行股份有限公司宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》。2013年3月28日，李正林向中国工商银行股份有限公司宜宾分行提交了《牡丹信用卡业务申请书》，申请原因及用途：汽车分期。后中国工商银行股份有限公司宜宾分行向李正林发放了卡号为62×××63的牡丹信用卡，该信用卡额度为147200元。2013年3月11日，李正林（乙方）与中国工商银行股份有限公司宜宾分行（甲方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。在该合同中约定：乙方向汽车销售商宜宾华裕商贸有限公司购买汽车（具体品牌型号：标致30082013款），车辆总价为人民币185800元，乙方自行支付首付款55800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号：62×××63）以透支方式向汽车销售商宜宾华裕商贸有限公司支付购车款，透支金额为人民币130000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：宜宾华裕商贸有限公司，账号：23×××78，开户行：工行珙县支行；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4078.31元，以后每期偿还的金额为人民币4074.31元，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；乙方应按约定分期的方式支付分期付款手续费16679元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。李正林通过透支信用卡（卡号：62×××63）的方式向宜宾华裕商贸有限公司支付了汽车余款130000元。之后，中国工商银行股份有限公司宜宾分行（抵押权人）与李正林（抵押人）签订了《抵押合同》。在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；抵押车辆的车牌号为川Ｑ×××××号；车辆类型为小型轿车；厂牌型号为东风标致牌；购车价款：185800元；机动车登记证书号：5XXXX3。2013年4月17日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人李正林”，“抵押权人”名称中国工商银行股份有限公司宜宾分行。 从2013年7月起，李正林未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2018年7月已累计违约63期。截止2018年7月10日，李正林尚欠透支本金49271.62元、手续费5093元及截至2018年7月10日的违约金17812.08元、利息36050.9元，合计金额108227.6元。 另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金”。 一审法院认为，中国工商银行股份有限公司宜宾分行与李正林签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《抵押合同》均系双方真实意思表示，合法有效。李正林未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。中国工商银行股份有限公司宜宾分行要求李正林偿还透支本金49271.62元、手续费5093元及全部债务还清之日止的违约金（含滞纳金）、利息，截至2018年7月10日，违约金为17812.08元、利息为36050.9元，合计金额108227.6元。李正林未举证证明已偿还差欠中国工商银行股份有限公司宜宾分行诉请的透支本金、手续费、利息、滞纳金、违约金，故对于该项请求予以支持，李正林应承担还款之责。 《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金”。故从2016年3月起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。 中国工商银行股份有限公司宜宾分行要求对李正林名下的抵押物（车牌号川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。李正林与中国工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故中国工商银行股份有限公司宜宾分行作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金及实现债权费用范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、李正林于判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金49271.62元、手续费5093元及全部透支本金还清之日止的利息、违约金（含滞纳金）;二、中国工商银行股份有限公司宜宾分行对李正林名下的抵押物（川Ｑ×××××号东风标致牌汽车）在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2464元，由李正林负担。 二审中，上诉人提供古楼村民委员会《证明》，拟证明名下无车辆、无驾驶证。本院认为，古楼村民委员会不具有查实上诉人是否名下有车辆、是否有驾驶证的权限，其证明缺乏依据，不具有客观性，本院不作为二审新证据采信。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于一审缺席审理是否程序违法的问题。经审查，一审法院先邮寄传票、应诉通知书、起诉状、举证通知书到上诉人身份证登记地址，并附了上诉人上诉状上载明的手机号码，但被法院专递EMS以“原址查无此人，迁移新址不明，拒收”三个理由退回法院。一审法院遂通过公告送达开庭传票。一审法院作出判决后又用与第一次送达相同的电话、地址将判决书送达到了上诉人手中。因此一审法院缺席审理程序符合法律规定，上诉人的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。 关于信用卡透支款是否应当由上诉人偿还的问题。本院认为，无论李正林出于何种目的办理了信用卡，但根据银行催收显示，从2013年起银行开始通过李正林的电话对逾期还款进行催收，之后亦陆续收到还款，直至2018年起诉前不再收到还款后，银行才提起诉讼。因此，李正林对于信用卡的使用及偿还均系知晓，无论是自己使用还是借他人使用，均不能免除其通过自己的身份申请信用卡所产生的还款责任。因此，上诉人李正林认为款项并非自己使用不应还款的上诉理由不能成立，其即使存在与李勇有其他债权债务关系亦不属于本案审理范围。 关于是否应当追加被告的问题。经本院审查，被上诉人依照合同相对性向上诉人李正林起诉请求归还信用卡款项符合法律规定，一审法院依照被上诉人的诉讼请求进行审理正确，上诉人李正林的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，上诉人李正林的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2465元，由上诉人李正林负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  王付兵 审 判 员  陈 曦 二〇一九年十二月十九日 法官助理  匡小玲 书 记 员  李 雪