福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0627民初1384号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码：91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：严益明，男，南靖县农村信用合作联社职员。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，南靖县农村信用合作联社职员。 被告：陈少军，男，1971年11月23日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 被告：陈再发，男，1979年5月18日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社与被告陈少军、陈再发信用卡纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南靖县农村信用合作联社的委托诉讼代理人严益明到庭参加诉讼，被告陈少军、陈再发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令陈少军返还南靖县农村信用合作联社透支本金98522.72元及利息1182.27元，并支付自2019年5月22日起至款项实际给付之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算的利息及违约金；2.陈再发负连带清偿责任；3.由陈少军、陈再发承担本案诉讼相关费用。事实和理由：陈少军因发展经济需要，于2016年3月23日向南靖县农村信用合作联社申领福万通普惠金融卡贷记卡，并填发了《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，卡号：62×××00，有效期为三年（即2016年3月25日至2019年3月24日），授信额度100000元，月利率12‰，按日计息，账单日为每月21日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。南靖县农村信用合作联社与陈少军、陈再发于2016年3月23日签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》，陈少军在持卡人签名栏上签名按手印确认，陈再发在保证人签名栏上签名按手印确认提供连带责任保证。陈少军自2016年4月6日起使用福万通普惠金融卡贷记卡透支消费，截止2019年5月21日累计透支本金98522.72元，利息1182.27元，已逾期60天以上。经南靖县农村信用合作联社多次催讨，陈少军、陈再发均未支付所欠利息、违约金，也未返还透支本金。 陈少军、陈再发未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月23日，陈少军因发展经济需要向南靖县农村信用合作联社丰田信用社申领了福万通普惠金融卡贷记卡一张,卡号62×××00，有效期限为三年（即2016年3月25日至2019年3月24日），授信额度100000元，月利率12‰，按日计息，账单日为每月21日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。陈少军在《福万通普惠金融卡申请表》中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费项目“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”，“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”，“说明：1、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。同日，南靖县农村信用合作联社与陈少军、陈再发签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》，陈少军在持卡人签名栏上签名按手印确认，陈再发在保证人签名栏上签名按手印确认提供连带责任保证。陈少军领取了上述福万通普惠金融卡贷记卡后，自2016年4月6日开始透支消费，截止2019年5月21日，累计透支本金98522.72元，利息1182.27元，合计人民币99704.99元。经南靖县农村信用合作联社催讨，陈少军、陈再发均未支付所欠利息、滞纳金，也未返还透支款。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二项：“调整……《福万通普惠金融卡收费标准》……中‘滞纳金’为‘违约金’，调整后：违约金，最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。” 还查明，南靖县农村信用合作联社丰田信用社于2006年10月20日经中国银行业监督管理委员会福建监管局批准为南靖县农村信用合作联社分支机构。 上述事实，有南靖县农村信用合作联社提供的陈少军和陈再发的居民身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表》、福万通普惠金融卡卡号62×××00的交易明细、流水账汇总表、支取清单、存入清单、利息清单、违约金清单、贷记卡台账、《关于南靖县农村信用合作联社开业的批复》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书》及当事人庭审陈述等证据证明。 本院认为，南靖县农村信用合作联社丰田信用社系南靖县农村信用合作联社分支机构,南靖县农村信用合作联社有权主张债权。双方约定未按照领用合约使用福万通普惠金融卡的，未偿还的账款视为全部到期并应一次偿清。陈少军未按约定支付利息，南靖县农村信用合作联社请求陈少军返还透支款98522.72元及尚欠的利息，应予支持。关于违约金问题，本院认为，福建省农村信用社联合社以公告的方式将福万通普惠金融卡收费标准中的“滞纳金”调整为“违约金”，且当事人双方签订的合约约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，故南靖县农村信用合作联社有权请求陈少军按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。但根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”之规定，本案因借款造成的损失主要是利息损失，故南靖县农村信用合作联社请求陈少军支付按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金不能高于利息的30%。陈再发在《福万通普惠金融卡保证借款合同》保证人签名栏上签名按手印，确认为陈少军因使用普惠金融卡所实际形成债务提供连带责任保证，应对上述债务负连带清偿责任。陈少军、陈再发经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款之规定，判决如下： 陈少军应于本判决生效之日起十日内支付南靖县农村信用合作联社透支款本金98522.72元及利息1182.27元，并支付自2019年5月22日起至款项实际给付之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算的利息及违约金（违约金以不超过利息的30%为限）。 陈再发对上述债务承担连带清偿责任； 驳回南靖县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2292.6元，由陈少军负担，陈再发负连带缴交责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  林坤南 人民陪审员  陈精健 人民陪审员  黄国跃 二〇一九年十二月二日 法官助理周凌珊 书记员戴晓惠 【附注】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -8-