四川省广元市昭化区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0811民初1563号 原告：广元农村商业银行股份有限公司，住所地广元市利州区利州东路二段383号，统一社会信用代码：91510800MA692RBF3D。 法定代表人：向彦明，董事长。 委托诉讼代理人：钱成，公司职工。 委托诉讼代理人：蒲东林，公司职工。 被告：何嘉伟，男，1974年7月18日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 被告：韩荭，女，1975年10月20日出生，汉族，户籍地：四川省广元市利州区。现住广元市利州区。 委托诉讼代理人：宋琳平，四川同方正律师事务所广元分所律师。 原告广元农村商业银行股份有限公司与被告何嘉伟、韩荭金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法由审判员李绍富适用简易程序,于2019年12月19日公开开庭进行了审理，原告广元农村商业银行股份有限公司诉讼委托代理人钱成、蒲东林，被告何嘉伟，被告韩荭诉讼委托代理人宋琳平均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告广元农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告何嘉伟、韩荭立即向原告偿还借款本金1884996.90元，并支付利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令被告未履行债务时，原告有权对被告所有的位于广元市利州区营业用房折价、变卖或拍卖后的价款优先受偿；3.判令二被告共同承担本案诉讼费及其他费用。庭审中，原告广元农村商业银行股份有限公司将第2项诉讼请求变更为：判令被告未履行债务时，原告有权对被告何嘉伟所有的位于广元市利州区营业用房、对被告韩荭所有的位于广元市利州区营业用房折价、变卖或拍卖后的价款优先受偿。事实及理由：2015年11月11日，原告与被告何嘉伟签订《个人借款合同》，借款金额200万元，借款期限为2015年11月5日至2016年11月4日，借款利率为月利率6.3‰，贷款逾期后的罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50﹪，还款方式为到期还本，按月结息。2015年11月11日原告按照借款合同约定向借款人何嘉伟发放了200万元贷款。被告何嘉伟、韩荭以个人房产对贷款提供了抵押担保，签订了《抵押合同》，并同时办理了抵押登记。被告韩荭以个人名义对贷款提供了连带责任保证。被告取得贷款后，未按时归还本息，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，故请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告何嘉伟辩称，对借款事实无异议，只是原告计算的利息过高。 被告韩荭代理人宋琳平辩称，1.本案已超过诉讼时效；2.被告韩荭个人连带责任保证，保证期限已超过约定的保证期间，保证责任已经免责，被告韩荭不再对贷款承担连带责任保证；3.被告韩荭的抵押权担保，本案主债务届满已超过2年，抵押物权已超过主张时效，故原告对抵押房产已丧失优先受偿权。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告广元农村商业银行股份有限公司当庭提交了书证原件5组14份，经本庭当庭核实，复印件与原件一致，本案保留复印件，原件当庭退还给原告。 本案有以下3个争议焦点，本院作如下分析认定： 1.关于诉讼时效问题。原告向本院提供2018年11月20日被告何嘉伟签字确认的逾期贷款催收通知书1份，用以证明本案适用诉讼时效中止，还未超过诉讼时效。被告对逾期贷款催收通知书无异议，经本院审查认为，原告提供的逾期贷款催收通知书，被告无异议，该证据符合证据“三性”原则，本院予以认定有效。该有效证据证明本案适用诉讼时效中止，本案未超过诉讼时效。 2.关于被告韩荭的保证责任问题。被告韩荭代理人抗辩被告韩荭保证期限已超过约定的保证期间，保证责任已经免责，被告韩荭不再对贷款承担连带责任保证。经本院审查认为，2015年11月11日被告何嘉伟向原告借款200万元，同日被告韩荭与原告签订《个人保证合同》，合同约定：被告韩荭为被告何嘉伟在原告处贷款200万元提供连带责任保证，保证范围为主合同下全部债务，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。《个人保证合同》生效日为2015年11月11日，债务主合同即被告何嘉伟《个人借款合同》，主合同约定债务履行期限是2016年11月4日，则主合同项下债务履行期届满之日后两年应是2018年11月4日，本案已超过被告韩荭的保证期间，被告韩荭的抗辩理由成立，被告韩荭保证责任已经免责，不再对贷款承担连带责任保证。 3.关于被告韩荭抵押物权担保的问题。被告韩荭代理人抗辩本案主债务届满已超过2年，抵押物权已超过主张时效，故原告对抵押房产已丧失优先受偿权。经本院审查认为，2011年11月11日，被告何嘉伟向原告借款200万元，同日被告韩荭与原告签订《抵押合同》，被告韩荭将自己所有的位于广元市利州区（信用合作联社）23幢1-12号营业用房（房产证号：广房权证城字第××号）为贷款抵押担保，并办理抵押登记。本案抵押物权与被告韩荭的个人连带保证是独立的物权保证，依据《担保法》司法解释的相关规定，抵押物权的实现可以在主债务诉讼时效届满后两年内行使，本案抵押物权的时效就应该是2023年11月20日届满。依据《物权法》相关规定，抵押物权的实现与主债务诉讼时效一致，本案抵押物权的时效就应该是2021年11月20日届满。无论是依据《担保法》还是《物权法》，本案抵押物权的实现均未超过法律规定的时效期间，因此，被告关于抵押物权担保已超过主张时效的抗辩理由不成立，本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月11日，广元市昭化区农村信用合作联社与被告何嘉伟签订《个人借款合同》，借款金额200万元，借款期限为2015年11月5日至2016年11月4日，借款利率为月利率6.3‰，贷款逾期后的罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50﹪，还款方式为到期还本，按月结息。2015年11月11日广元市昭化区农村信用合作联社按照借款合同约定向借款人何嘉伟发放了200万元贷款。同日被告何嘉伟与广元市昭化区农村信用合作联社签订《抵押合同》，被告何嘉伟以自己所有的位于广元市利州区营业用房（房产证号：广房权证城字第××号）为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日被告韩荭与广元市昭化区农村信用合作联社签订《个人保证合同》和《抵押合同》，被告韩荭以个人名义为贷款200万元提供连带责任保证，同时被告韩荭以自己所有的位于广元市利州区（信用合作联社）23幢1-12号营业用房（房产证号：广房权证城字第××号）为贷款抵押担保，并办理抵押登记。被告取得贷款后，未按时归还本息，经原告多次催收，被告偿还借款利息至2015年12月21日，尚欠借款本金1884996.9元。 2018年4月26日，中国银监会四川监管局以川银监（2018）91号文件决定：广元市昭化区农村信用合作联社属于原告广元农村商业银行股份有限公司分支机构。 本院认为，2018年4月26日，中国银监会四川监管局决定广元市昭化区农村信用合作联社属于原告广元农村商业银行股份有限公司分支机构，广元市昭化区农村信用合作联社以前所从事的经营性行为和发生的民事行为，均应视为原告广元农村商业银行股份有限公司的民事行为；原告与被告何嘉伟双方在平等自愿、协商一致的基础上签订了《个人借款合同》、《抵押合同》以及原告与被告韩荭签订的《个人保证合同》、《抵押合同》，合同内容均未违反国家强制性法律规定，系双方当事人真实意思表示，《个人借款合同》、《抵押合同》、《个人保证合同》合法有效，对原、被告双方当事人具有法律约束力；《个人借款合同》、借款借据等原始书证，足以证明原告已按照合同约定向被告何嘉伟发放了贷款200万元，被告何嘉伟理应按照合同约定全面支付本金和利息，被告何嘉伟未付清借款本息，应当承担偿还借款本息的民事责任，现原告要求被告何嘉伟履行主合同债务及附属法律义务的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；原告与被告何嘉伟、韩荭签订的《抵押合同》以及抵押权登记证明等原始书证，足以证明被告何嘉伟、韩荭以自己所有的房屋为被告何嘉伟的借款提供了抵押担保，被告何嘉伟未按照合同约定归还借款本息，被告何嘉伟、韩荭应当承担抵押担保的民事责任，原告要求优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告韩荭承担连带保证责任偿还借款的诉讼请求，因已超过保证期限，被告韩荭保证责任已免除，关于原告这一诉讼请求，本院不予支持。被告抗辩抵押物权已超过追偿时效，其主张于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、由被告何嘉伟于本判决生效后十日内向原告广元农村商业银行股份有限公司偿还借款本金1884996.90元及利息、罚息（2015年12月22日至2016年11月4日，本金200万元，按照月利率6.3‰计息，逾期利息从2016年11月5日至2017年11月4日，本金200万元，按照月利率9.45‰计罚息,2017年11月5日至付清之日止，本金1884996.90，按照月利率9.45‰计罚息），利随本清； 二、原告广元农村商业银行股份有限公司对被告何嘉伟所有的位于广元市利州区营业用房（房产证号：广房权证城字第××号），对被告韩荭所有的位于广元市利州区（信用合作联社）23幢1-12号营业用房（房产证号：广房权证城字第××号），在对该两户房屋行使抵押担保权利时，对房屋折价、变卖或拍卖后的价款，原告广元农村商业银行股份有限公司在上述房屋价值的范围内对借款本息享有优先受偿权； 三、驳回原告广元农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10882元，由被告何嘉伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  李绍富 二〇一九年十二月二十六日 书记员  梁 衡 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。