四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11455号 原告：贵阳银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天府大道北段1288号1栋1楼110号。 负责人：郑海，行长。 委托诉讼代理人：李元科，男，公司员工。 委托诉讼代理人：王大力，男，公司员工。 被告：陈昌敏，女，1970年9月26日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告贵阳银行股份有限公司成都分行（以下简称贵阳银行成都分行）与被告陈昌敏信用卡纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告贵阳银行成都分行的委托诉讼代理人李元科、王大力到庭参加诉讼，被告陈昌敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 贵阳银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.陈昌敏向贵阳银行成都分行偿还信用卡透支欠款本金、利息（含复利）、违约金共计44961.96元（暂计算至2018年10月15日，其中本金38347元、利息4177.62元、违约金2437.34元）；从2018年10月16日起至实际清偿之日止，以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计收利息，对不按时支付的利息按照日利率万分之五计收复利；违约金按照欠款本金×10%×5%即191.73元逐月计收；2.判令公告费、鉴定费、公证费由陈昌敏承担。事实和理由：2017年9月28日，陈昌敏在贵阳银行成都分行处办理了信用卡业务，签署并同意了包括《信用卡申请表》《贵阳银行信用卡个人领用合约》《贵阳银行信用卡章程》《贵阳银行信用卡费率表》在内的相关文件。经过贵阳银行成都分行审核，陈昌敏信用卡的透支额度为4万元，信用卡卡号为62×××54。陈昌敏办理信用卡后，多次使用信用卡透支、消费。截至2018年10月15日，陈昌敏已欠贵阳银行成都分行本金、利息、违约金等共计44961.96元。经催收，陈昌敏仍不清偿。贵阳银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 陈昌敏未答辩，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年9月28日，陈昌敏向贵阳银行股份有限公司（以下简称贵阳银行）申请办理贵阳银行信用卡金卡并填写了《贵阳银行信用卡申请表》。陈昌敏在申请表上签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《贵阳银行信用卡个人领用合约》第二条第5款约定，甲方（陈昌敏，下同）持卡进行非现金或消费交易可享受免息还款期待遇。持卡人在到期还款日（含）之前偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最短为25天（即账单日当日消费），最长为56天（即账单日次日消费），持卡人透支支取现金及未全额还清账单款项的，不享受免息还款期待遇，应自银行记账日起，按日利率万分之五支付所用款项的透支利息，按月计收复利。乙方（贵阳银行，下同）有权按月计收复利并从甲方信用卡账户中扣收。第6款约定，甲方在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款额或超额使用乙方批准的信用额度的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元），按月收取。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用并在其在乙方开立的任一结算账户进行扣划。第四条第2款约定，最低还款额还款：甲方可选择主动还款或由乙方自动扣款。最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。计算方式：最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%（该方式不能享受免息还款期待遇）。第六条第4款约定，乙方有权监督甲方使用信用卡，对违反《贵阳银行信用卡章程》规定的，乙方有权停止持卡人使用信用卡，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次偿还。《贵阳银行信用卡费率表》载明：利息为日利率万分之五，年利率18.25%；违约金按最低还款额未还部分金额的5%收取（最低5元）或按协议约定收取。《贵阳银行信用卡章程》第四条第1款约定，持卡人透支支取现金及未全额还清账单款项的，不享受免息还款期待遇，应自银行记账日起，按日利率万分之五支付所用款项部分的透支利息，按月计收复利。持卡人在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款金额视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元，按月计收）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用。 贵阳银行经审查后，为陈昌敏办理了卡号为62×××54的信用卡一张，透支额度为40000元。陈昌敏持卡消费后，对持卡消费的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。截至2018年10月15日，陈昌敏累计欠信用卡本金38347元、利息（含复利）4177.62元、违约金2437.34元。截至庭审之日，陈昌敏未偿还上述款项。 贵阳银行股份有限公司成都分行系贵阳银行依法设立的分支机构。 另查明，本案未产生公告费、公证费、鉴定费用。 以上事实有原告提交的当事人身份信息、《信用卡申请表》、《贵阳银行信用卡个人领用合约》、《贵阳银行信用卡章程》、《贵阳银行信用卡费率表》、信用卡流水、欠款构成说明、催收记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，陈昌敏向贵阳银行申请信用卡，贵阳银行经审查后为陈昌敏办理了信用卡，双方同意按照《贵阳银行信用卡个人领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 陈昌敏取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务，其未按约履行还款义务，应承担相应的违约责任。贵阳银行成都分行以《信用卡申请表》及陈昌敏持卡交易流水等证据为依据，主张截至2018年10月15日，陈昌敏累计欠信用卡本金38347元，利息（含复利）4177.62元、违约金2437.34元，陈昌敏未答辩且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院对贵阳银行成都分行主张的金额予以确认。贵阳银行成都分行要求陈昌敏偿还信用卡透支欠款本金38347元并支付至款项实际清偿之日止的利息（含复利）的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，本院对贵阳银行成都分行主张陈昌敏支付截至2018年10月15日的违约金2437.34元的诉讼请求予以支持；关于2018年10月15日之后的违约金，贵阳银行成都分行主张以尚欠本金×10%×5%逐月计算，系对其自身权利的处分，本院予以确认；但贵阳银行成都分行收取的利息、复利、违约金的总和不得超过年利率24%的标准。 对于贵阳银行成都分行主张的公告费、鉴定费、公证费，因未实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈昌敏于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金38347元，并支付利息及复利（截至2018年10月15日的利息及复利为4177.62元，2018年10月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数按照日利率万分之五计收，复利以不按时支付的利息为基数按照日利率万分之五计收）、违约金（截至2018年10月15日的违约金为2437.34元，2018年10月15日之后的违约金以尚欠本金×10%×5%逐月计算）；前述利息、复利、违约金总和以年利率24%为限； 二、驳回原告贵阳银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费924元，减半收取462元，由被告陈昌敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月三十日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童