广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7019号原告：中国建设银行股份有限公司广州增城支行。住所地：广东省广州市增城区荔城街增城大道69号负一层129房至135房、6幢101房至105房、7幢108至111房、6幢20-23层。负责人：谢文杰，该行行长。委托诉讼代理人：陈奕，男，系该行员工。委托诉讼代理人：郑育欢，男，系该行员工。被告：丁宁，男，1988年5月26日出生，汉族，住湖北省麻城市，原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告丁宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人陈奕到庭参加诉讼，被告丁宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的合同编号为440541100-2012-20130428415号《个人住房（商业用房）借款合同》。2.被告向原告偿还借款本金356900.4元及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年7月20日的利息、罚息、复息为39492.96元）；3.原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4.被告承担本案的诉讼费及原告为实现债权而支出的所有费用。事实和理由：被告因购房需要向原告借款，双方签订借款合同，约定借款金额、借款用途、借款期限、借款利息及违约责任等内容，被告提供其所有的位于增城区XX街XX城XX路XX房作抵押担保。原告发放借款后，被告从2017年5月20日起开始逾期还本付息。原告多次催收未果，遂提起本案诉讼。被告丁宁未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照（复印件加盖公章）、法定代表人身份证明书及身份证复印件，证明原告诉讼主体资格。2.被告身份证复印件及户口本复印件，证明被告诉讼主体资格。3.不动产登记证明（2份），证明涉案房产已经办理产权登记和抵押权预告登记。4.个人住房（商业用房）借款合同，证明双方的权利义务，原告已按约定向被告发放贷款。5.个人贷款支付凭证，证明原告已经履行放款义务。6．账户管理一览表，证明被告拖欠贷款情况。7.个人贷款对账单，证明被告归还贷款情况。8.个人贷款过期催收通知书3份，证明原告主张权利未果。被告丁宁没有对上述证据发表质证意见，也没有提供证据。经审理查明：2013年6月20日，中国建设银行股份有限公司广州增城支行（贷款人）与丁宁（借款人、抵押人）签订编号为440541100-2012-20130428415的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：丁宁向中国建设银行股份有限公司广州增城支行借款38万元，用于购置增城区XX街XX城XX路XX房，借款期限为360个月，即2013年6月20日至2043年6月20日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调8%，即年利率为6.026%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用;3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；丁宁提供其所有的位于增城市永宁街永和荔湖城环山路1号2幢601房作抵押，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。此外，合同还约定了收取贷款的账户、偿还贷款的账户等内容。同日，中国建设银行股份有限公司广州增城支行将借款38万元发放至借款合同约定的广州市东凌房地产开发有限公司的账户。2013年8月8日，中国建设银行股份有限公司广州增城支行与丁宁就涉案抵押房产办理了抵押权预告登记，权利人为中国建设银行股份有限公司广州增城支行，抵押范围为全部，债权数额为38万元。中国建设银行股份有限公司广州增城支行主张丁宁自2017年5月20日开始拖欠贷款本息，至2019年7月20日止拖欠利息、罚息、复利共39492.96元。中国建设银行股份有限公司广州增城支行于2018年11月7日、2019年1月11日、2019年7月8日分别向丁宁邮寄《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》。根据中国建设银行股份有限公司广州增城支行提供的个人贷款对账单、账户管理一览表显示，截至2019年7月20日丁宁的借款本金余额为356900.4元，拖欠本金15481.3元，拖欠利息35493.17元，拖欠本金罚息1159.66元，拖欠利息复利2840.13元，拖欠本息合计54974.26元。庭审时，中国建设银行股份有限公司广州增城支行主张复利以拖欠的利息为基数按照罚息利率计算；第4项诉讼请求中的实现债权而支出的费用没有产生。本院认为，丁宁向中国建设银行股份有限公司广州增城支行借款并提供房产作抵押，双方之间的借款合同、抵押合同均成立并生效，对双方均有法律约束力。中国建设银行股份有限公司广州增城支行已依约履行发放贷款的义务，丁宁理应依约按期供款。丁宁多次逾期还款，其行为构成违约，应当承担违约责任。按照借款合同约定，中国建设银行股份有限公司广州增城支行有权解除与丁宁的借贷关系并宣布贷款立即到期，要求丁宁立即归还借款本息。因此，对于中国建设银行股份有限公司广州增城支行的上述诉讼请求，本院予以支持。中国建设银行股份有限公司广州增城支行主张的利息、罚息及复利应当按照借款合同约定的标准计算，其中利息应当计算至合同解除之日止，罚息和复利计算至还清借款为止。关于抵押物优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……”依照上述规定，涉案抵押物应当办理抵押登记。但是，涉案抵押物仅仅办理了抵押权预告登记，中国建设银行股份有限公司广州增城支行尚未取得抵押权，故其要求对涉案抵押物享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告丁宁签订的合同编号为440541100-2012-20130428415的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告丁宁在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行返还借款356900.4元，并支付利息、罚息、复利（按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算，其中利息计算至合同解除之日即本判决发生法律效力之日止，罚息和复利计算至还清借款为止）。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7246元，财产保全费2502元，均由被告丁宁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王丽娜人民陪审员  姚月映人民陪审员  石一娇二〇一九年十二月十八日书 记 员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。