云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0321民初905号原告:中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司,住所地：云南省曲靖市麒麟区玄坛路,统一社会信用代码：91530300709882717P。负责人：王逢辰，该公司经理。委托诉讼代理人：谭曦，云南驰兴律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈曦，云南驰兴律师事务所律师，特别授权代理。被告：段皮岩，女，哈尼族，1985年8月28日出生，身份证住址：云南省曲靖市马龙县，（未到庭）被告：郭金洪，男，汉族，1979年1月6日出生，身份证住址：云南省曲靖市马龙县，（未到庭）原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司（以下简称“中国人财保险曲靖分公司”）诉被告段皮岩、郭金洪保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法适用简易程序，因需向被告段皮岩、郭金洪公告送达，本案转为普通程序审理，并于2019年12月16日公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的委托诉讼代理人谭曦到庭参加诉讼，被告段皮岩、郭金洪经本院依法公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人财保险曲靖分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿还原告代替被告向银行支付的贷款本息及罚息31179.79元；2.请求二被告偿还未付保费2397.83元；3.本案保全费由被告承担；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告段皮岩为投保人，以中国光大银行股份有限公司曲靖分行为被保险人，与原告中国人财保险曲靖分公司于2017年11月7日签订个人信用贷款保证保险合同，保险期间自贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费每月667.51元，至2018年4月12日后被告再未支付保险费，未付保费为2397.83元（计算至代偿日）。中国光大银行股份有限公司曲靖分行于2017年11月10日与被告签订贷款合同，向段皮岩发放贷款35000元，贷款期限为36个月，自2017年11月10日至2020年11月10日，约定贷款发放日即每月10号作为每期还款日，被告向银行还了5个月就停止向银行还贷。原告于2018年7月29日向被保险人进行了理赔，赔付中国光大银行股份有限公司曲靖分行31179.79元（贷款本息及罚息），中国光大银行股份有限公司曲靖分行于2018年8月17日向段皮岩签发《代偿债务通知书》、向原告出具《代偿债务及权益转让确认书》，原告据此依法向被告请求清偿其所欠的债务，但被告至今未履行债务，被告段皮岩与被告郭金洪系夫妻关系，段皮岩向银行贷款及向原告投保，该债务用于日常生活消费，故该债务为夫妻共同债务，综上，为维护原告合法权益，原告特诉至法院，请求人民法院依法判决被告清偿所欠债务。庭审中，原告放弃诉讼请求第3项，理由是未产生保全费。被告段皮岩、郭金洪未到庭参加诉讼，庭前亦未向本院提交书面答辩状。针对诉请，原告中国人财保险曲靖分公司向本院提交以下证据：1．原告营业执照复印件1份，负责人身份证明书原件、身份证复印件各一份，证明原告的主体资格；2．被告段皮岩的身份证、二被告结婚证复印件各一份，证明被告的诉讼主体资格；3．个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险明细单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、个人贷款合同、确认送达地址承诺函、中国光大银行股份有限公司曲靖分行贷款借据、消费信贷对账单、中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司证明原件各一份，证明原、被告之间个人信用贷款保证保险合同成立生效，被告拖欠保费的事实及原告已经履行保险合同约定义务，代替被告清偿所欠银行贷款，并从银行取得代位求偿权。因案情需要，本院依职权调取了被告郭金洪的身份证复印件一份。经质证，原告对本院调取的证据无异议。被告段皮岩、郭金洪未到庭应诉，庭前也未向本院提交证据，视为放弃举证、质证的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交的上述证据及本院调取的证据，经庭审举证、质证，本院认为，原告提交的证据及本院调取的证据来源合法、内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。通过庭审及原、被告的举证、质证，本院确认如下法律事实：被告段皮岩与被告郭金洪于2010年2月21日登记结婚。2017年11月3日，被告段皮岩填写《个人信用贷款保证保险投保单》，2017年11月7日，被告段皮岩作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》，被保险人中国光大银行股份有限公司曲靖分行，合同约定：“贷款金额为35000元，保险金额38703.83元，每月保险费667.51元，赔偿等待期80天，按月支付保险费，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；合同还约定了其他事项。”2017年11月10日，被告段皮岩与中国光大银行股份有限公司曲靖分行签订《个人贷款合同》，合同约定：“贷款用途为生产生活所需，贷款金额35000元，贷款期限36个月，自2017年11月10日至2020年11月10日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率未6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还，合同还约定了其他事项。”2017年11月10日，中国光大银行股份有限公司曲靖分行将借款35000元划入被告段皮岩的账户。被告段皮岩应按照合同约定每期偿还贷款及保险费，但被告段皮岩偿还五期贷款及保险费后就未履行还款义务，被告逾期达80天后，原告按照保单约定于2018年7月29日代被告段皮岩向银行清偿了欠款本息31179.79元，2018年8月17日，中国光大银行股份有限公司曲靖分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告为被告段皮岩代偿的款项31179.79元，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给原告。另查明，2018年4月10日被告段皮岩开始拖欠保费，之后未再支付保费，截止2018年7月29日，下欠原告保费共计2397.83元。本院认为，原告与被告段皮岩签订的《个人信用贷款保证保险合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合同合法有效，双方应按照合同履行义务。因被告段皮岩未按其与中国光大银行股份有限公司曲靖分行签订的贷款合同履行还款义务，已逾期达80天，原告依据保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司曲靖分行支付了保险理赔款31179.79元，原告已履行保证保险责任，其有权要求被告段皮岩支付理赔款，故对原告要求段皮岩支付保险理赔款31179.79元的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期保险费，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为35000元，保费费率为1.7247%/月，按月支付保费667.51元，被告段皮岩自2018年4月10日开始拖欠当月保费，至2018年7月29日理赔之日止，被告已拖欠3个月零19日的保费，按照约定段皮岩的逾期保费为2397.83元，故原告要求被告段皮岩支付逾期保费2397.83元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告郭金洪承担还款责任的诉请，因《个人贷款合同》系被告段皮岩与中国光大银行股份有限公司曲靖分行签订的，原告不能举证证明段皮岩的贷款属于夫妻共同债务，并且，本案属于保证保险合同纠纷，根据合同的相对性原则，原告在理赔后只能根据保证保险合同向投保人即被告段皮岩追偿，故原告请求被告郭金洪（非投保人）对上述债务承担偿还责任，于法无据，本院不予支持。被告段皮岩、郭金洪经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告段皮岩在本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司支付代偿款项31179.79元；二、被告段皮岩在本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司支付逾期保险费2397.83元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费640元，由被告段皮岩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人拒不履行本判决书确定的义务，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  梁 娟人民陪审员  查绍尉人民陪审员  魏忠美二〇一九年十二月二十七日书 记 员  陈小翠[附相关法律条文]：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。