云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初14612号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：熊星，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：迟绍璐，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：张宜强，男，汉族，1975年12月15日出生，住云南省昭通市盐津县。被告：郑敏，女，汉族，1976年4月2日出生，住云南省昭通市镇雄县。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告张宜强、郑敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人迟绍璐及被告张宜强到庭参加了诉讼，被告郑敏经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张宜强、郑敏偿还借款本金人民币29946.81元，由上述欠款本金产生的利息、罚息、复利人民币10039.23元（以上利息、罚息、复利计算至2018年6月5日）及自2018年6月6日至借款实际还清之日产生的利息、罚息、复利；2.被告张宜强、郑敏承担本案全部案件受理费、律师代理费1999元及邮寄费126元等原告为实现债权所产生的费用。事实和理由：被告张宜强与被告郑敏系夫妻关系。2013年6月6日，原告与被告张宜强、郑敏之间签订《个人消费借款合同及抵押合同》，约定被告张宜强、郑敏向原告进行购车贷款，借款人民币17万元，购买广州本田歌诗图牌汽车【机动车登记编号：云Ａ×××××】；为担保上述借款本息等，被告张宜强、郑敏将购买的上述汽车抵押给原告，并就上述抵押物办理了抵押登记。上述文件签署后，原告按约定向被告张宜强、郑敏发放了贷款，然而被告张宜强、郑敏却一再违约，发生多起逾期还款。原告认为，被告张宜强、郑敏的上述行为，已严重违反了借款合同的相关约定，原告依据借款合同的相应约定要求收回全部贷款并要求实现抵押权。然而，经原告多次催告，要求被告张宜强、郑敏履行合同中所规定的义务，但被告张宜强、郑敏拒不履行。被告张宜强辩称，对于逾期还款的事实予以认可，欠款本金也认可，但认为利息、罚息太高，而且本案的债务人还有郑敏，应该共同承担还款责任。被告郑敏未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.原告资质文件；2.被告资质文件。第二组：3.个人消费借款合同、个人消费借款抵押合同；4.中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证；6.机动车登记信息表；7.中国建设银行个人贷款对账单。第三组：8.委托代理协议；9.诉讼费发票；10.邮寄费支出统计表及收据。被告张宜强、郑敏未提交证据。本院认为，被告郑敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的三组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月6日，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（作为贷款人）与被告张宜强、郑敏（作为借款人）签订《个人消费借款合同》，约定被告张宜强、郑敏向原告借款17万元，用于购买汽车自用，借款期限36个月，从2013年7月4日至2016年7月4日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。同日，原告与被告张宜强、郑敏签订《个人消费借款抵押合同》，约定被告张宜强、郑敏以张宜强所有的机动车登记编号为云Ａ×××××的广州本田歌诗图牌汽车为上述借款提供抵押担保，抵押担保的债权本金为17万元，抵押担保的范围包括上述债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务）或违反主合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。2013年7月4日，原告依约将被告张宜强、郑敏的借款17万元发放至被告张宜强、郑敏指定的账户上。被告张宜强、郑敏用于抵押的机动车登记编号为云Ａ×××××的广州本田歌诗图牌小型轿车于2013年6月28日办理了抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，被告张宜强、郑敏多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2019年11月5日，被告张宜强、郑敏尚欠原告借款本金29946.81元、利息899.11元、罚息（含复利）15283.76元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费126元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告张宜强、郑敏签订《个人消费借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告张宜强、郑敏发放了借款17万元，但被告张宜强、郑敏在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人消费借款合同》的约定宣布贷款立即到期要求被告张宜强、郑敏立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告张宜强、郑敏偿还尚欠借款本金29946.81元及截止2019年11月5日的利息899.11元、罚息（含复利）15283.76元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2019年11月6日起，被告张宜强、郑敏所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款执行利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2019年11月6日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。最后，关于原告主张的律师代理费1999元，因原告未提交证据证明实际产生该项费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张宜强、郑敏于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金29946.81元及截止2019年11月5日的利息899.11元、罚息（含复利）15283.76元，并支付以上述借款本金29946.81元为基数自2019年11月6日起至款项实际清偿之日止按照《个人消费借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息899.11元的复利；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，邮寄费126元，由被告张宜强、郑敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审  判  长 杨 婷人民陪审员员 榕  人民 陪 审员 薛亚红二〇一九年十二月三十日书  记  员 余清净