重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0112民初27131号 原告：重庆市分众小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙山街道松石支路472号天一新城A组团5幢2-3，统一社会信用代码91500000MA5UP5LX78。 法定代表人：徐志刚。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖洋，重庆华栋律师事务所律师。 被告：王雪涛，男，1982年9月29日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 原告重庆市分众小额贷款有限公司（以下简称分众小贷公司）与被告王雪涛民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月11日立案。本案依法由审判员肖雯雯独任审判，适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告分众小贷公司的委托诉讼代理人廖洋到庭参加了诉讼。被告王雪涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告分众小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还2018年1月30日申请贷款的尚欠本金684.09元、截至2019年1月29日的利息34.53元，并支付自2019年1月30日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金684.09元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；2、判令被告立即偿还2018年1月30日申请贷款的尚欠本金935.95元、截至2019年1月29日的利息56.88元，并支付自2019年1月30日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金935.95元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；3、判令被告立即偿还2018年2月6日申请贷款的尚欠本金5826.23元、截至2019年2月5日的利息414.4元，并支付自2019年2月6日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金5826.23元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；4、判令被告立即偿还2018年4月17日申请贷款的尚欠本金860.57元、截至2019年4月16日的利息79.21元，并支付自2019年4月17日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金860.57元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；5、判令被告立即偿还2018年5月5日申请贷款的尚欠本金1123.65元、截至2019年5月4日的利息103.42元，并支付自2019年5月5日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金1123.65元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；6、判令被告立即偿还2018年5月26日申请贷款的尚欠本金1702.61元、截至2019年5月25日的利息174.68元，并支付自2019年5月26日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金1702.61元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；7、判令被告立即支付原告律师费500元；8、本案诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：2018年1月30日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为1900元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.9992%。2018年1月30日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为2100元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.9992%。2018年2月6日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为11000元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.9992%。2018年4月17日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为1242.37元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.9992%。2018年5月5日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为1622.17元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.9992%。2018年5月26日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为2206元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为1.9992%。被告逾期偿还贷款的，原告有权按照合同约定计收违约金、罚息以及实现债权费用，其中违约金按到期应还款金额的百分之五计算，罚息按到期应还款金额的千分之一按日收取。上述合同签订后，原告均依约向被告指定的账户发放贷款，但被告此后却未严格履行还款义务。原告认为，被告逾期偿还原告贷款本息的行为构成违约，原告现有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。 被告王雪涛未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据材料。 本院经审理认定事实如下： 一、2018年1月30日，王雪涛通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王雪涛（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：BT20180130002508），双方主要约定：1、分众小贷公司为王雪涛提供借款1900元，借款利率为月利率1.9992%；2、借款期限自2018年1月30日起至2019年1月29日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年1月30日将借款1900元转付至王雪涛指定的收款银行账户。王雪涛借款后按照等额本息，每月还款179.65元的方式，偿还了8期借款本息，并因逾期还款而于2018年10月26日支付了违约金8.98元、罚息4.86元。之后王雪涛未再还款。原告分众小贷公司明确同意将已收取的违约金和罚息用于冲抵借款本金，并按等额本息方式计收借期内的每月利息，经重新计算后，确认被告王雪涛尚欠该笔借款本金642.86元、借款期内利息32.45元。 二、2018年1月30日，王雪涛通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王雪涛（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：BT20180130002428），双方主要约定：1、分众小贷公司为王雪涛提供借款2100元，借款利率为月利率1.9992%；2、借款期限自2018年1月30日起至2019年1月29日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年1月30日将借款2100元转付至王雪涛指定的收款银行账户。王雪涛借款后按照等额本息，每月还款198.57元的方式，偿还了7期借款本息，之后未再还款。 三、2018年2月6日，王雪涛通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王雪涛（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：BT20180206002886），双方主要约定：1、分众小贷公司为王雪涛提供借款11000元，借款利率为月利率1.9992%；2、借款期限自2018年2月6日起至2019年2月5日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年2月6日将借款11000元转付至王雪涛指定的收款银行账户。王雪涛借款后按照等额本息，每月还款1040.1元的方式，偿还了6期借款本息，后又偿还了借款本金260元。之后王雪涛未再还款。 四、2018年4月17日，王雪涛通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王雪涛（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：BT20180417005915），双方主要约定：1、分众小贷公司为王雪涛提供借款1242.37元，借款利率为月利率1.9992%；2、借款期限自2018年4月17日起至2019年4月16日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年4月17日将借款1242.37元转付至王雪涛指定的收款银行账户。王雪涛借款后按照等额本息，每月还款117.47元的方式，偿还了4期借款本息，之后未再还款。 五、2018年5月5日，王雪涛通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王雪涛（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：BT20180505005290），双方主要约定：1、分众小贷公司为王雪涛提供借款1622.17元，借款利率为月利率1.9992%；2、借款期限自2018年5月5日起至2019年5月4日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年5月5日将借款1622.17元转付至王雪涛指定的收款银行账户。王雪涛借款后按照等额本息，每月还款153.38元的方式，偿还了4期借款本息，之后未再还款。 六、2018年5月26日，王雪涛通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王雪涛（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：BT20180526003342），双方主要约定：1、分众小贷公司为王雪涛提供借款2206元，借款利率为月利率1.9992%；2、借款期限自2018年5月26日起至2019年5月25日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2018年5月26日将借款2206元转付至王雪涛指定的收款银行账户。王雪涛借款后按照等额本息，每月还款208.59元的方式，偿还了3期借款本息，之后未再还款。 分众小贷公司为提起本王雪涛案诉讼，委托重庆华栋律师事务所代理本案诉讼，并已支付律师费500元。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告分众小贷公司与被告王雪涛签订的六份《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，除罚息约定外，其他内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应当严格按照合同约定履行义务。原告分众小贷公司已依法履行出借义务，被告王雪涛借款后未按照约定按时足额偿还借款本息，应承担相应的违约责任。案涉六份《个人借款合同》约定的违约金和每日千分之一的罚息实质是逾期利息，该约定过高，原告分众小贷公司自愿将主张的罚息的计算标准调减为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。 被告王雪涛于2018年1月30日向原告借款1900元后按照等额本息，每月还款179.65元的方式，偿还了8期借款本息，并因逾期还款而于2018年10月26日支付了违约金8.98元、罚息4.86元。原告分众小贷公司明确表示已收取的违约金和罚息冲抵借款本金，这是原告对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。经计算，截至2019年1月29日，被告王雪涛尚欠原告借款本金640.04元、借款期内利息32.31元。因此，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金640.04元并支付截至2019年1月29日的借款期内利息32.31元。被告王雪涛逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王雪涛应当以尚欠借款本金640.04元为基数，从逾期之日起，即从2019年1月30日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告王雪涛于2018年1月30日向原告借款2100元后按照等额本息，每月还款198.57元的方式，偿还了7期借款本息。经计算，截至2019年1月29日，被告王雪涛尚欠原告借款本金903.15元、借款期内利息54.88元。因此，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金903.15元并支付截至2019年1月29日的借款期内利息54.88元。被告王雪涛逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王雪涛应当以尚欠借款本金903.15元为基数，从逾期之日起，即从2019年1月30日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告王雪涛于2018年2月6日向原告借款11000元后按照等额本息，每月还款1040.1元的方式，偿还了6期借款本息，后又偿还了借款本金260元。经计算，截至2019年2月5日，被告王雪涛尚欠原告借款本金5376.24元、借款期内利息382.39元。因此，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金5376.24元并支付截至2019年2月5日的借款期内利息382.39元。被告王雪涛逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王雪涛应当以尚欠借款本金5376.24元为基数，从逾期之日起，即从2019年2月6日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告王雪涛于2018年4月17日向原告借款1242.37元后按照等额本息，每月还款117.47元的方式，偿还了4期借款本息。经计算，截至2019年4月16日，被告王雪涛尚欠原告借款本金819.6元、借款期内利息75.44元。因此，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金819.6元并支付截至2019年4月16日的借款期内利息75.44元。被告王雪涛逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王雪涛应当以尚欠借款本金819.6元为基数，从逾期之日起，即从2019年4月17日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告王雪涛于2018年5月5日向原告借款1622.17元后按照等额本息，每月还款153.38元的方式，偿还了4期借款本息。经计算，截至2019年5月4日，被告王雪涛尚欠原告借款本金1093.88元、借款期内利息100.68元。因此，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金1093.88元并支付截至2019年5月4日的借款期内利息100.68元。被告王雪涛逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王雪涛应当以尚欠借款本金1093.88元为基数，从逾期之日起，即从2019年5月5日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 被告王雪涛于2018年5月26日向原告借款2206元后按照等额本息，每月还款208.59元的方式，偿还了3期借款本息。经计算，截至2019年5月25日，被告王雪涛尚欠原告借款本金1702.6元、借款期内利息174.68元。因此，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金1702.6元并支付截至2019年5月25日的借款期内利息174.68元。被告王雪涛逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王雪涛应当以尚欠借款本金1702.6元为基数，从逾期之日起，即从2019年5月26日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 综上，被告王雪涛应偿还原告分众小贷公司借款本金合计10535.51元并支付借款期内利息合计820.38元。 原告分众小贷公司依《个人借款合同》要求被告王雪涛支付500元律师费的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告王雪涛经本院依法传唤未到庭应诉，视为自动放弃相应的诉讼权利，由此产生不利后果，自行承担。 依据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司借款本金10535.51元、利息820.38元。 二、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2019年1月30日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金1543.19元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 三、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2019年2月6日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金5376.24元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 四、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2019年4月17日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金819.6元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 五、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2019年5月5日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金1093.88元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 六、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2019年5月26日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金1702.6元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 七、被告王雪涛于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司律师费500元。 八、驳回原告重庆市分众小额贷款有限公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费110元，减半收取55元（原告已预交），由被告王雪涛负担。 本判决为终审判决。 审判员  肖雯雯 二〇一九年十二月一日 书记员  梁 青