广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24598号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：彭锦莲，女，1967年3月25日出生，汉族，身份证住址广东省茂名市，被告：中山市上乘房地产投资有限公司，住所地广东省中山市港口镇兴港北路7号301室，统一社会信用代码91442000581352417H。法定代表人：林国慧。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告彭锦莲、中山市上乘房地产投资有限公司（以下简称上乘公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告彭锦莲立即清偿尚欠的借款本金820118.56元、利息20857.95元、罚息452.62元、复利406.83元（暂计至2019年7月2日，从2019年7月3日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告彭锦莲承担原告因实现债权所产生的律师费38673元；3.原告对处置被告彭锦莲提供的位于广东省××××号上乘世纪俊庭1幢55卡的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告上乘公司对彭锦莲的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告彭锦莲向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告上乘公司提供阶段性连带责任担保。原告发放贷款后，被告彭锦莲未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告彭锦莲于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年11月29日，被告彭锦莲尚欠借款本金819833.57元、利息38846.59元、罚息1992.75元、复利1686.75元。被告彭锦莲、上乘公司经本院合法传唤，在法定答辩期间未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山港口支行（以下简称农业银行中山港口支行）。借款人、抵押人：彭锦莲。保证人：上乘公司。签约情况：2018年8月30日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180147212）。贷款金额：845000元。贷款期限：120个月，自2018年8月30日起至2028年8月29日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月30日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息等）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行因本案实际支付律师费38673元。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定彭锦莲向农业银行中山港口支行提供其位于广东省××××号上乘世纪俊庭1幢55卡的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的债权范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年7月25日，彭锦莲与农业银行中山港口支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号:易房抵字第××号）。保证担保情况：上乘公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等；贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；至今，该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》尚未办妥。贷款发放情况：2018年8月30日，农业银行中山分行向彭锦莲发放贷款845000元。欠款违约情况：彭锦莲自2019年2月28日起开始连续逾期还款，截至2019年11月29日，彭锦莲尚欠借款本金819833.57元、利息38846.59元、罚息1992.75元、复利1686.75元。另查，农业银行中山港口支行出具书面声明：农业银行中山港口支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行港口支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，彭锦莲应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求彭锦莲清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。彭锦莲欠款的具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和手工制作“彭锦莲欠供明细表”等证据予以证实，且彭锦莲没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的欠款金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，农业银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当彭锦莲不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，上乘公司提供阶段性保证担保，承诺在贷款人农业银行中山港口支行办妥抵押物他项权证前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未办妥他项权证，故上乘公司应对彭锦莲的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。故依照合同约定，农业银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由农业银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保物权的顺序。彭锦莲、上乘公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告彭锦莲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金819833.57元及利息、罚息、复利（截至2019年11月29日止，利息38846.59元、罚息1992.75元、复利1686.75元；从2019年11月30日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即借款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按借款利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告彭锦莲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费38673元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告彭锦莲提供的抵押物即位于广东省中山市港口镇港福路8号上乘世纪俊庭1幢55卡的房地产（抵押登记备案编号:易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、被告中山市上乘房地产投资有限公司对被告彭锦莲的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市上乘房地产投资有限公司承担保证责任后，有权向被告彭锦莲追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12606元，诉讼保全费4923元，合计17529元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告彭锦莲、中山市上乘房地产投资有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  汤伟灿人民陪审员  吴景潮二〇一九年十二月十七日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏