宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0221民初4665号 原告：宁夏平罗农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：苏某，系宁夏平罗农村商业银行股份有限公司董事长。 委托诉讼代理人：李某1，特别授权代理。 被告：徐某1，宁夏平罗县人，住平罗县。 委托诉讼代理人：徐某2（系徐某1父亲），宁夏平罗县人，住平罗县，特别授权代理。 被告：李某2，宁夏平罗县人，住平罗县。 被告：李某3，宁夏平罗县人，住平罗县。 原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司（以下简称：平罗农商行）与被告徐某1、李某2、李某3金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告平罗农商行的委托诉讼代理人李某1，被告徐某1及其委托诉讼代理人徐某2、被告李某2、李某3到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平罗农商行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告平罗农商行与被告徐某1签订的富农卡授信借款合同（合同编号：富农字第04113180427239883）；2.被告徐某1偿还借款本金100000元，支付利息7787.17元（算至2019年9月3日），本息合计107787.17元，2019年9月3日以后的利息、复利罚息按合同约定的借款利率上浮50%计算支付至本息实际清偿之日；3.被告李某2、李某3对上述借款本息承担连带清偿责任；4.三被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实和理由：2018年4月27日，被告徐某1以房屋装修为由，从原告平罗农商行借款100000元，借款月利率为6.525‰，授信于2021年4月26日，单笔借款期限1年，按季清息，到期还本，被告李某2、李某3对被告徐某1的授信借款提供连带责任保证，并签订了富农卡借款合同和最高额保证担保合同。合同签订后，原告平罗农商行足额向被告徐某1发放借款本金100000元，被告徐某1未能按约偿还本金及利息。截止2019年9月3日，尚欠原告平罗农商行借款本金100000元、利息7787.17元，被告李某2、李某3也未履行保证义务。 被告徐某1辩称，原告平罗农商行的诉讼请求依法不能成立，应驳回原告平罗农商行的诉请。1、签订的借款合同无效，贷款手续系案外人孔某与担保人办理，且借款金额的80%由孔某和担保人使用；2、即使合同有效，合同约定的期限为2021年，借款并未到期，原告平罗农商行不应该起诉；3、借款合同中支付利息及罚息为格式条款，签订过程中原告平罗农商行没有明确告知，应为无效条款；4、原告平罗农商行违规办理贷款，未认真进行审核，被告徐某1既没有工作也与担保人不相识，该笔贷款存在诈骗行为。 被告李某2、李某3辩称，与案外人孔某系亲戚关系，系孔某让被告李某2、李某3为被告徐某1借款担保，夫妻二人便去银行签字并提供了身份证，但没有使用该笔借款。 本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，原告平罗农商行与被告徐某1签订富农卡授信借款合同，原告平罗农商行向被告徐某1授信借款额度100000元，借款使用期限自授信借款合同生效之日至2021年4月26日止，借款期内可循环使用借款额度，借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不超过一年（含），任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日。借款由原告平罗农商行将借款资金划入被告徐某1在原告平罗农商行开户的富农卡账户中，借款利率按每笔借款日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮90%确定，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，逾期借款按借款利率上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息，从未按期支付之日计收复利，借款到期前按约定借款利率计收复利，借款到期后按约定的逾期罚息利率计收复利。同时约定借款人或担保人违约，贷款人有权提前解除合同。同日，被告李某2、李某3与原告平罗农商行签订最高额保证合同，约定被告李某2、李某3对被告的授信借款承担连带责任保证，保证期间为借款合同项下借款期限届满次日起两年。2018年4月27日，被告徐某1在授信借款额度内向原告平罗农商行借款100000元，借款月息为6.8875‰。截至2019年9月3日，被告徐某1未能按约清还本金和利息，尚欠原告平罗农商行借款本金100000元、利息7787.17元，被告李某2、李某3也未履行连带清偿义务。 同时查明，该笔借款系被告徐某1通过他人联系办理了贷款手续，部分借款被他人借用。 上述事实有采信的当事人陈述及原告平罗农商行提交的授信通知书1份、富农卡授信借款合同1份、最高额保证合同1份、身份证明材料1组、业务凭证1份、利息计算清单1份，被告徐某1提交的借条1张在卷佐证。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期后返还借款并支付利息的合同。本案被告徐某1经他人联系自愿与原告平罗农商行签订的富农卡授信借款合同，该笔借款被他人借用，被告徐某1可依法行使权力保护其合法利益，不能以此为由拒不履行合同约定的还本付息义务，其主张原告平罗农商行诉讼请求不能成立的抗辩意见依法不予采纳。富农卡授信借款合同约定借款人或担保人违约，贷款人有权提前解除合同，被告徐某1未按照约定的期限按时清还本金，支付利息已构成违约，对原告平罗农商行要求解除富农卡授信借款合同主张予以支持。原告平罗农商行提交的证据证实截至2019年9月3日被告徐某1尚欠借款本金100000元、利息7787.17元的事实，被告徐某1应向原告平罗农商行予以清还。原告平罗农商行要求2019年9月3日以后的借款利息（含复利、罚息）按合同约定的借款利率上浮50%清付至本息清偿之日的诉讼请求，依法支持按原告平罗农商行要求的逾期月利率9.7875‰从2019年9月4日算至本判决确定的给付期届满日。被告李某2、李某3自愿为被告徐某1借款担保，并在保证期间之内，应承担连带清偿责任，被告李某2、李某3承担责任后，对被告徐某1有追偿权。 综上所述，对原告平罗农商行要求解除与被告徐某1签订的富农卡授信借款合同、要求被告徐某1返还借款本金100000元、支付利息7787.17元（算至2019年9月3日）及要求被告李某2、李某3承担连带清偿责任的诉讼请求，依法予以支持；对原告平罗农商行要求2019年9月3日以后的利息、复利罚息按合同约定的借款利率上浮50%计算支付至本息清偿之日的诉讼请求，依法支持被告徐某1按月息9.7875‰支付自2019年9月4日至本判决确定的履行期限届满日之间的利息。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第三项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司与被告徐某1于2018年4月27日签订的编号为富农字第04113180427239883号富农卡授信借款合同于本判决生效之日解除； 二、被告徐某1于本判决生效后十五日内返还原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司借款本金100000元、支付利息7787.17元（计算至2019年9月3日），合计107787.17元；按照月利率9.7875‰向原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司支付自2019年9月4日至本判决确定的履行期限届满日之间的利息； 三、被告李某2、李某3对上述借款及利息承担连带清偿责任，被告李某2、李某3承担责任后，有权向被告徐某1追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1228元，由被告徐某1、李某2、李某3负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。 审判员  任学斌 二〇一九年十二月十八日 书记员  马梦瑶 附：本判决依据的法律条款 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。