吉林省吉林市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）吉02民初390号原告：吉林银行股份有限公司吉林汇通支行。负责人：王瑞麟，行长。委托诉讼代理人：盛夏。委托诉讼代理人：赵勇，吉林恒正达律师事务所律师。被告：齐鸿炜。委托诉讼代理人：栾英（系齐鸿炜之妻），住吉林省吉林市。被告：栾英，住吉林省吉林市。原告吉林银行股份有限公司吉林汇通支行（以下简称吉林银行汇通支行）与被告齐鸿炜、栾英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吉林银行汇通支行的委托诉讼代理人盛夏、赵勇到庭参加诉讼。齐鸿炜、栾英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吉林银行汇通支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令齐鸿炜、栾英共同偿还贷款本金2,800万元，利息126,134.66元，逾期罚息974,400元，复利17,084.21元,合计29,117,618.87元(本息暂计至2019年8月21日，此后利息计算至借款本息全部还清之日止)。2.请求判令齐鸿炜、栾英共同承担律师代理费4万元。3.请求判令吉林银行汇通支行对齐鸿炜、栾英提供抵押的不动产（1.吉2017吉林市不动产权第XXXX号,坐落于××区,建筑面积488.96平方米；2.吉2017吉林市不动产权第0024610,坐落于××区,建筑面积561.12平方米）拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。4.请求判令齐鸿炜、栾英承担本案诉讼费、保全费用。事实和理由：2017年4月14日，吉林银行汇通支行与齐鸿炜、栾英签订《小企业授信额度协议》，约定:授信人向授信申请人提供授信额度,授信申请人可向授信人申请循环、调剂或一次性使用用于贷款、保函等表内外授信业务。授信额度共计2,800万元。授信额度的使用种类为循环授信额度,申请人不可调剂使用，使用期限为3年,自2017年4月14日起至2020年4月13日止。授信协议第六条担保条款:本协议属于担保人齐鸿炜-授信人签订的《小企业最高额抵押合同》项下的主合同,由其提供最高额担保。授信协议违约与处理条款约定:授信申请人未按约定履行清偿义务视为授信人违约。发生违约,授信人有权宣布尚未偿还的贷款本息和其他应付款全部立即到期,并要求授信申请人立即偿还全部已发放贷款本金、利息或其他应付款项。同日,吉林银行汇通支行与齐鸿炜、栾英签订《小企业最高额抵押合同》,约定:担保的主债权为自2017年4月14日起至2020年4月13日止,抵押权人依据与齐鸿炜签订的借款合同及其他文件而享有的对债务人的债权。担保债权最高本金额为2,800万元。抵押物:1.不动产,吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号,坐落于××区，建筑面积488.96平方米;2.不动产,吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号,坐落于××区,建筑面积561.126平方米。抵押期间从本合同生效之日至主合同项下授信债权诉讼时效届满。如果债务在主合同项下任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人进行清偿,抵押权人有权依法及本合同约定,行使抵押权。同日,吉林银行汇通支行与齐鸿炜、栾英签订《小企业循环贷款借款合同（适用于个人客户贷款》，约定:贷款人依据借款人申请,向借款人发放贷款2,800万元。借款期限为36个月，自2017年4月14日起至2020年4月13日止。借款人按授信审批要求申请用款,单笔借款最长期限不得超过12个月。借款用途为采购货款。借款利率以中国人民银行公布的12个月/1年金融机构人民币贷款基准利率为基准利率上浮50%。按月结息,每月的20日为结息日,21日为付息日。逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%。挪用贷款罚息利率在借款利率基础上浮100%。对借款人不能按期支付利息,贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利,贷款逾期后按逾期利率计收复利。借款支付采用贷款人受托支付的方式。还款方法为按月付息,到期一次还本。齐鸿炜提供最高额担保。借款人承诺保证按合同约定偿还贷款本息,贷款人有权根据借款人资金情况提前收回借款。借款人未按合同约定及时偿还借款本息的,贷款人有权要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项。上述合同签订后,双方依约完成了第一期循环额度项下借款的发放、使用和偿还。2018年4月16日(第二期),吉林银行汇通支行接受齐鸿炜的委托，依据其本人提款申请,第二次将2,800万元转账支付给齐鸿炜，借款约定用途的交易对手于晶（开户行吉林环城银行,账号×××），吉林银行汇通支行依约履行了贷款发放义务,齐鸿炜自2019年4月15日不再履行还款义务,截至2019年8月21日共拖欠本息（含罚息)合计29,117,618.87元。齐鸿炜未依约偿还贷款,应当依法履行还款义务。吉林银行汇通支行对齐鸿炜及其配偶栾英提供的抵押房产享有优先受偿权。齐鸿炜、栾英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。吉林银行汇通支行围绕其诉讼请求提交《小企业授信额度协议》《小企业循环贷款借款合同》《小企业最高额抵押合同》《吉林银行个人贷款支付委托书》《吉林银行个人贷款提款申请书》《个人借款凭证》、不动产登记证明、委托代理合同、律师费发票等证据，齐鸿炜、栾英未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。百齐鸿炜、栾英未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月14日，齐鸿炜（授信申请人）与吉林银行汇通支行（授信人）签订《小企业授信额度协议》，约定吉林银行汇通支行向齐鸿炜提供2,800万元循环授信额度。授信额度的使用期限为三年，自2017年4月14日起至2020年4月13日止。栾英在授信申请人配偶处签字并按捺指印。同日，借款人齐鸿炜与贷款人吉林银行汇通支行签订《小企业循环贷款借款合同》，约定吉林银行汇通支行根据齐鸿炜的申请，向其发放贷款2,800万元。借款期限为36个月，自2017年4月14日起至2020年4月13日止。借款人按照授信审批要求申请用款，单笔借款最长期限不得超过12月。借款用途为采购货款。借款利率以中国人民银行公布的12个月/1年金融机构人民币贷款基准利率4.35%为基准利率，上浮50%。按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%。对借款人不能按期支付利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期利率计收复利。借款本息采用按月付息，到期一次还本的方法还款。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于评估费、鉴定费、公证费、诉讼费、律师代理费等）由借款人承担。栾英在该合同借款人配偶处签名并按捺指印。同日，抵押人齐鸿炜与抵押权人吉林银行汇通支行签订《小企业最高额抵押合同》，约定抵押人所担保的主债权为自2017年4月14日起至2020年4月13日止，抵押权人依据与齐鸿炜签订的本外币借款合同、流动资金循环贷款合同、银行承兑协议及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间是否已经到期。担保债务最高本金额为2,800万元。在本合同所确定的期间届满之日内发生的最高额债务之利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。抵押物为不动产权证号为（2017）吉林市不动产权第XXXX号、第XXXX号的两处房屋。该两处房屋于2017年4月14日在吉林市国土资源局办理抵押登记。栾英在该合同抵押人配偶处签名并按捺指印。吉林银行汇通支行于2018年4月16日向齐鸿炜指定的于晶账户转账2,800万元。2019年3月21日前利息已经偿还完毕。吉林银行汇通支行于2019年4月15日扣收利息4.41元、于2019年4月21日扣收96元、2019年4月22日扣收70.77元、2019年4月23日扣收566.37元、于2019年6月21日扣收2.79元。本院认为，案涉《小企业循环贷款借款合同》《小企业最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效。关于吉林银行汇通支行要求齐鸿炜偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，吉林银行汇通支行提供的《个人借款凭证》足以证明吉林银行汇通支行向齐鸿炜发放了借款2,800万元的事实，现吉林银行汇通支行已按《小企业循环贷款借款合同》的约定履行了提供借款义务，有权要求齐鸿炜偿还借款，且栾英在该借款合同中以借款人配偶的身份签字，故吉林银行汇通支行要求齐鸿炜、栾英偿还借款本金2,800万元的请求，应予支持。关于吉林银行汇通支行要求齐鸿炜、栾英给付利息的问题。《小企业循环贷款借款合同》约定案涉贷款利率为年利率6.525%，逾期罚息年利率为6.525%×150%，故吉林银行汇通支行要求以此利率计算利息的请求，应予支持。关于吉林银行汇通支行要求齐鸿炜、栾英支付复利的问题。复利的基数，对贷款期内产生不能按时支付的利息，可以计收复利；但是对于贷款到期后不能按时支付的罚息应否计收复利的问题，我国法律并没有明确规定，本案贷款合同双方当事人对此亦未明确约定。本院认为，罚息是对贷款到期后逾期偿还本金的惩罚性措施，复利是对逾期给付利息的惩罚性措施，罚息和复利均具有违约金的惩罚性质，如果以该罚息为基数再计收复利，存在对逾期还款的行为进行双重评价和双重惩罚的问题。基于上述考虑，本院认为复利计算基数不应当包括逾期罚息，只应当以贷款期内未按期支付的正常利息为基数计算复利，即贷款到期后的罚息不能再产生复利，只有贷款到期之前尚未支付的正常利息能够产生复利。结合本案贷款合同的约定，本案复利应以贷款期限内未支付的正常利息为基数，贷款期限内按贷款利率计算，而贷款期限届满后按罚息利率计算，直至清偿本息为止。关于吉林银行汇通支行要求抵押物享有优先受偿权的问题。齐鸿炜以其所有的两处房屋为案涉借款提供抵押担保，并在吉林市国土资源局办理抵押登记，故吉林银行汇通支行要求对不动产权证号为（2017）吉林市不动产权第XXXX号、第XXXX号的两处房屋享有优先受偿权的请求应予支持。吉林恒正达律师事务所开具的发票及电子银行回单显示，吉林银行股份有限公司吉林分行已经按约定支付了律师代理费4万元。根据《小企业循环贷款借款合同》关于律师代理费由借款人承担的约定，吉林银行汇通支行要求齐鸿炜、栾英支付4万元律师代理费，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告齐鸿炜、栾英于本判决生效之日立即偿还原告吉林银行股份有限公司吉林汇通支行借款本金2,800万元、利息（以2,800万元为基数，自2019年3月21日起至2019年4月15日止，按照年利率6.525%的标准计算利息数额再减去已支付利息4.41元；自2019年4月16日起至清偿之日止，按照罚息利率即年利率6.525%×150%的标准计算利息数额再减去已支付利息735.93元）、复利（以2,800万元为基数，自2019年3月21日起至2019年4月15日止，每月按照年利率6.525%的标准计算欠付利息计入本金，按照年利率6.525%的标准计算；上述欠付利息总额，自2019年4月16日起至清偿之日止按照年利率6.525%×150%的标准计算）、律师代理费4万元。二、如果被告齐鸿炜、栾英未按本判决第一项履行确定的给付义务，原告吉林银行股份有限公司吉林汇通支行有权对被告齐鸿炜所有的两处房屋[1.坐落于吉林市××区，不动产权证号：（2017）吉林市不动产权第XXXX号，建筑面积561.12平方米；2.坐落于吉林市××区，不动产权证号：（2017）吉林市不动产权第XXXX号，建筑面积488.96平方米]经协商折价或依法拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告吉林银行股份有限公司吉林汇通支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费187,597元，由被告齐鸿炜、栾英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省高级人民法院。审判长 张 英审判员 任宝君审判员 刘 卓二〇一九年十二月十二日书记员 马铭遥