兰州新区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0191民初3118号 原告：陈好宝，男，1982年11月15日出生，汉族，住甘肃省永登县兰州新区。 被告：上海友而信市场信息咨询有限公司兰州第一分公司，住所地甘肃省兰州市七里河区建兰路118号融信大厦11楼。 负责人：吴军，男，1970年11月18日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。 被告：友众信业金融信息服务（上海）有限公司，住所地上海市静安区江场三路238号710室。 法定代表人：易源俏。 二被告共同委托诉讼代理人：张向林，甘肃经邦律师事务所律师。 原告陈好宝与被告上海友而信市场信息咨询有限公司兰州第一分公司（以下简称“友而信兰州第一分公司”）、友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友信公司”）合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告陈好宝、二被告共同委托诉讼代理人张向林到庭参加诉讼。现已审理终结。 陈好宝向本院提出诉讼请求：1.判决确认原、被告之间借款利息、服务费总计超过年利率24%的部分无效；2.判决解除原、被告之间的借款合同《信用咨询及管理服务协议》（以下简称“服务协议”），原告按照年利率24%（服务费）结清被告剩余借款本息24604.6元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月22日，原告与两被告签订《信用咨询及管理服务协议》，协议约定原告向两被告借款157500元，期限36个月，按照等额本息的方式进行还款，原告每月向被告还款7151.66元（含服务费）。被告放款时，直接从原告的借款中扣除7500元，原告实际借到金额为150000元。后原告一直依约还款至2019年10月，被高额的利息和服务费拖累，不堪忍受。经过认真计算和法律检索，发现被告的利息和服务费早已超过了法律规定的借款费用和利息总计不得超过年利率24%的法律规定。原告借款150000元，以年利率24%计算，每月月供应为5884.93元，累计还款总额应为211857.4元。但原告实际月供7151.66元。被告利用原告法律知识的欠缺，引导原告签订超过法定最高利率标准的借款合同，超过部分应当无效。原告已经不堪重负，愿意提前支付按照法定最高利率结清被告剩余借款本息25380.56元扣减因逾期一日罚息775.96元即24604.6元后，解除双方借款协议。故依法提起民事诉讼，恳请支持原告的诉讼请求。 友而信兰州第一分公司、友信公司共同辩称：1.被告是本案借款的服务提供方，并不是本案借款的出借人，原告对还款金额及利息有异议，应当向在人人贷平台注册的104名实际出借人主张而非原告。2.本案所涉借款年利率为10.2%，并未超过法律规定的24%，且法律规定民间借贷双方约定的年利率超过36%的部分无效，已按照24%—36%支付的部分不得要求返还。3.被告根据服务协议向原告收取服务费正当、合法，该部分费用不能等同于利息，因被告实实在在地向原告提供了信用咨询、居间及还款管理服务。原告起诉的主体不当，请求解除服务协议并按照年利率24%（含服务费）结清剩余款项没有事实及法律依据，请求驳回起诉。 本院经审理查明事实如下：2017年8月22日，陈好宝与友信公司、友而信兰州第一分公司签订编号2368190《信用咨询及管理服务协议》，约定由乙方（友信公司）、丙方（友而信兰州第一分公司）（乙方、丙方统称“服务方”）为甲方（陈好宝）借款157500元提供信用咨询、居间及管理服务。甲方同意服务方为甲方提供P2P平台借款，期限为36个月，还款方式为“甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月应向债权人还款金额为人民币5096.88元，每月应向服务方支付服务费2054.78元。”甲方授权乙方在还款日在其还款账户划扣应还、应付款项。三方约定服务费用为：1.甲方在该协议生效时向乙方支付6375元、丙方支付1125元共计7500元作为咨询服务费，由甲方授权并委托乙方从出借本金中一次性扣除支付给服务方；2.除咨询服务费外，甲方应每月向乙方支付1746.56元、丙方支付308.22元作为服务费。协议中以列表方式注明还款计划明细为2017年9月16日—2020年8月16日间，每月16日偿还本息5096.88元、支付服务费2054.78元，共计36期。对于还款日18点钱未划扣成功的，即为“逾期”，甲方发生逾期，乙方有权依约代甲方偿付该期还款并向甲方收取垫付服务费和逾期违约金。另约定甲方不得在第三个还款日（含）前提前还款，提前还款的已收咨询服务费和服务费不退还，并应向服务方支付提前还款服务费。该协议另注明各方确认并认可使用北京数字认证股份有限公司的服务通过电气签名以数据电文的方式签署本协议。同日，陈好宝与友信公司签署《授权扣款委托书》和《授权委托书》，陈好宝授权友信公司在人人贷WE理财∣网贷理财平台（以下简称“人人贷网贷理财平台”）注册账户ChenHB72782368190.yx，并由友信公司使用该账号代陈好宝在人人贷网贷理财平台发布借款信息、签署《借款协议》、进行账户管理等。授权友信公司对陈好宝中国建设银行尾号8993账号进行划扣相关还款、应付金额。 2017年8月22日当日，在人人贷网贷理财平台注册的昵称“WE91995817”等104人作为甲方，与陈好宝（乙方）、友信公司（丙方）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（丁方）签订《借款协议》，约定甲方向乙方出借157500元，年利率10.2%，期限36个月，还款日为每月22日。当日，该笔借款分104笔共计157500元转至陈好宝民生银行人人贷存管平台9595106375872006账户中。随即，友信公司从该账户中扣收手续费7500元，剩余150000元提现到陈好宝尾号8993的银行账户中。 另查明，2017年9月16日起，通过银行划扣、在快贷APP充值划扣等方式，陈好宝每月16日将7151.66元还至友信公司，至2019年9月16日共计25期，其中2019年4月因陈好宝逾期，共还7927.62元，以上共计179567.46元。2017年9月22日起，友信公司每月22日将5096.88元转至民生银行人人贷存管平台陈好宝账户中，再由该平台按出借人的份额分别转至104名出借人账户，直至2019年9月22日，共计25期。 以上事实有当事人陈述、《信用咨询及管理服务协议》《授权委托书》《授权扣款委托书》《借款协议》、民生银行存管账户信息、放款记录、还款记录等予以证实，本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为陈好宝支付的借款利息、服务费总计超过年利率24%的部分是否无效，是否应当调整,如何调整。1.民间借贷中，借款人因借款支付的利息、违约金、服务费、中介费等不应超过法律规定的上限，出借人或其他相关机构、人员均不得突破或变相突破法定利率红线。本案中，陈好宝如按照与两被告公司签订的《信用咨询及管理服务协议》如期还款，36期共计还款为257459.76元，放款时两被告公司扣收手续费7500元，陈好宝实际借款157500元，共计需支付利息及服务费114959.76元，以每月等额本息偿还方式计，年利率约39.9%。法律规定民间借贷约定的年利率超过36%的部分无效，因此双方约定的利息及服务费超过年利率36%的部分无效。2.借款人请求返还其在年利率36%以内自愿支付的利息及服务费的，不予支持。陈好宝已还总金额为187067.46元，其中本金104191.41元，利息及服务费82876.05元，以借款期限36期、年利率36%计，陈好宝前25期应支付利息总额约为89601.75元，已实际支付的利息及服务费未超过该数额，其要求在后期偿还的借款中予以核减本院不予支持。3.双方约定的利息及服务费不超过年利率24%的，应当予以支持。关于剩余11期还款金额，本院认为应当以157500元为基数，借款期限36个月，年利率24%，等额本息还款方式计算，即每期还款金额为6179.17元。由于出借人与陈好宝约定的年利率为10.5%，未超过法律规定，应当核减的金额为服务费，即6179.17元中，应还借款本息仍为5096.88元，服务费为1082.29元。故本院依法将双方剩余借款的利息与服务费调整为年利率24%。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷使用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈好宝与上海友而信市场信息咨询有限公司兰州第一分公司、友众信业金融信息服务（上海）有限公司于2017年8月22日签订的《信用咨询及管理服务协议》中，对剩余借款的利息及服务费变更为年利率24%； 二、驳回陈好宝的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 已减半收取的案件受理费258元，由陈好宝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。 审判员  苏小容 二〇一九年十二月三十日 书记员  张 瑞