江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0581民初12563号 原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。 负责人：江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：闻龙生，男，1964年3月18日出生，汉族，住江苏省张家港市。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）与被告闻龙生信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月8日公开开庭进行审理。原告工商银行常熟支行的委托诉讼代理人刘佳、被告闻龙生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告闻龙生立即归还卡号62×××16信用卡截至2019年7月22日的透支额77611.48元，并支付自2019年7月23日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2、本案诉讼费用由被告闻龙生承担。 事实和理由：2016年11月30日，被告闻龙生向原告工商银行常熟支行申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。经原告工商银行常熟支行审核后向被告闻龙生签发信用卡，卡号为62×××16，被告闻龙生自2016年12月8日开始使用信用卡透支消费。但被告闻龙生在还款过程中发生逾期，2019年4月15日开始产生违约金（滞纳金），未按约按期足额还款，至今已违约多次。由于被告闻龙生持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告工商银行常熟支行曾多次向被告闻龙生催讨，要求被告闻龙生归还全部透支款项及相关费用，但被告闻龙生至今仍未足额还款。鉴于此，原告工商银行常熟支行提起诉讼。 被告闻龙生辩称：1、被告于2016年11月30日所签订的工银信用卡申请表以及2016年12月1日签订的中国工商银行信用卡额度调整业务申请书是被告的亲笔签字。经过银行审核后，银行向被告签发了信用卡，卡号为62×××16。2、苏州市虞城普惠企业管理有限公司的员工小吴通过电话向被告推销工行的30万元消费贷款产品，该产品可分36期归还，操作简单办理时间短。当时被告的公司生产经营急需资金，就与小吴约定到常熟，与苏州市虞城普惠企业管理有限公司法定代表人陈华骏面谈，见面了解到陈华骏是一个专门做资金生意的老板，陈华骏向被告介绍了与常熟工行良好的合作关系，30万元的消费贷款是可以分36期归还的，并且约定事成钱到账后要收取33000元费用。之后陈华骏带被告至常熟工行办理了全部手续，陈华骏帮被告垫付了工商银行常熟支行收取的费用36000元，30万元贷款到被告的工行卡后，陈华骏转给被告229202元（实际是231000元）。3、被告逾期还款的主要原因是股东之间矛盾不断，造成企业信用在大数据平台信誉丧失，银行融资渠道断掉，资金运作进入恶性循环，带来公司和个人不能及时还本付息的严重后果。 经审理查明：2016年11月30日，被告闻龙生填写《工银信用卡申请表》，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《牡丹信用卡领用合约》的规定。该申请表对应的《牡丹信用卡领用合约》规定：牡丹信用卡申领人（甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约；……第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化和突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户。甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第四条、……4、甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第八条、本合约由乙方负责制定、修改和解释，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。……第十条、本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理……。” 2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其网站公布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，该公告载明：1、取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。2、将“市场调节价项目”中“超限费”的优惠期限延长至2016年12月31日，自2017年1月1日起取消超限费收费项目；3、将“市场调节价项目”中“持卡向本人信用卡异地存款或转账存入”、“信用卡电子现金账户跨行圈存”的优惠期限延长至2017年12月31日。4、将“市场调节价项目”中“收单业务”的服务价格名称由“特约单位消费回佣（含借记卡、信用卡等）、财务POS、清算服务费”调整为“银行卡刷卡手续费（含借记卡、信用卡等）、财务POS、清算服务费，收费标准和服务内容不变。5、将免费服务项目中的“余额变动短信提醒”表述调整为“余额变动提醒”，服务内容由“账户余额变动短信提醒”调整为“账户余额变动提醒”。…… 2016年12月1日，被告闻龙生向原告工商银行常熟支行申请临时调额至30万元。 2016年12月2日，原告工商银行常熟支行向被告闻龙生发放了卡号为62×××16的信用卡，并设置了密码。2016年12月8日，被告闻龙生开始使用该信用卡进行透支消费。根据中国工商银行牡丹卡明细反映:卡号为62×××16的信用卡于2016年12月8日收到36000元，支付苏州市虞城普惠企业管理有限公司30万元（跨行消费），同日对上述跨行消费30万元转分期，扣收了第1期分期付款金额8345元，并收取分期费用36000元。查询分期付款凭证记载：2016年12月8日消费金额为30万元，入账金额为30万元，计划期数为36期，每期金额为8333元，手续费总额为36000元，首期手续费为36000元，交易场所为苏州市虞城普惠企业管理有限公司。被告闻龙生自2017年1月至2019年2月均能按期归还分期款项，自2019年3月出现逾期还款，未能归还透支款项。 2019年8月12日，原告工商银行常熟支行向被告闻龙生邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告闻龙生在收到通知后的3个工作日内还清欠款。同日，原告工商银行常熟支行还向被告闻龙生邮寄了《提前还款通知书》，要求被告闻龙生立即归还全部透支本金、利息等相关费用。但被告闻龙生未能履行还款义务。截至2019年7月22日，被告闻龙生还结欠原告工商银行常熟支行透支额77611.48元。 以上事实，有原告提交的工银信用卡申请表、信用卡额度调整业务申请书、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、个人卡营销签批单、牡丹卡卡片信息查询、牡丹卡明细、查询信用卡交易明细、查询分期付款凭证、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、提前还款通知书、交寄挂号清单、关于对服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告以及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为：被告闻龙生向原告工商银行常熟支行申请信用卡，填写了工银信用卡申请表，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约》的规则，故《牡丹信用卡领用合约》的规则对被告闻龙生具有法律约束力。被告闻龙生使用原告工商银行常熟支行发放的信用卡进行透支消费后，未能按约归还透支款项，故原告工商银行常熟支行有权要求被告闻龙生承担相应的民事责任。原告工商银行常熟支行要求被告闻龙生归还截至2019年7月22日的信用卡透支额77611.48元并支付自2019年7月23日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于被告闻龙生提出的答辩意见，本院认为：被告闻龙生至原告工商银行常熟支行办理了申领工银信用卡的相关手续，并取得卡号为62×××16的信用卡，且设置密码。该信用卡的所有交易均视为被告闻龙生本人的交易，被告闻龙生实际交易的对象，由被告闻龙生自己选择并进行交易，原告工商银行常熟支行无权干涉。如被告闻龙生支付给陈华骏或苏州市虞城普惠企业管理有限公司33000元，与本案无关。因此对被告闻龙生的答辩意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告闻龙生归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2019年7月22日的信用卡透支额77611.48元，并支付自2019年7月23日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用。该付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取870元，由被告闻龙生负担并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告预交的案件受理费，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。 审判员  江彩英 二〇一九年十二月九日 书记员  陈 铭 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。