重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0101民初15355号 原告:中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托代理人：罗嵛楡，重庆广贤律师事务所律师，特别授权。 被告：张臣试，男，1982年1月19日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：刘丽华，女，1990年7月20日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告张臣试、刘丽华借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托代理人罗嵛楡到庭参加诉讼，被告张臣试、刘丽华经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费公司向本院提起诉讼，请求判令：一、《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》提前到期；二、二被告立即偿还原告借款本金110401.98元及2018年12月1日到2018年12月31日的利息1414.86元（以110401.98元为基数，按月利率1.085%计算），并支付原告从2019年1月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；三、二被告承担律师费3312元、案件受理费、保全费；四、原告对被告位于重庆市万州区房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年6月8日，原、被告签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称新易贷合约），约定被告向原告贷款18万元用于房屋装修，月利率1.085%，还款期限为60期，合同还约定了逾期付款滞纳金、还款方式、违约责任。原告放款后，被告自2017年10月1日起拒绝向原告还款，被告以重庆市万州区的房屋作抵押担保。合约签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告自2019年1月1日起就拒绝还款。原告为此起诉来院，要求被告如上请求。 被告张臣试、刘丽华未提交答辩意见。 原告围绕上述诉讼请求，依法提交了《消费金融贷款抵押申请和使用合约》、消费贷款额度申请表、交易明细清单、《外包诉讼合同合作协议》、律师费发票、不动产证书、登记证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月8日，被告张臣试（乙方、借款人）、刘丽华（丙方、抵押房产共有人）与原告中银消费公司（甲方、贷款人、抵押权人）签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：张臣试向中银消费公司借款18万元，借款期限60个月即从2017年6月8日起至2022年6月8日,贷款执行固定月利率1.085%；还款方式为按月等额本息还款法，自动扣款日为每月最后一日；在贷款发放的同时，中银消费公司将从张臣试还款账户扣收1%贷款手续费；若未按期足额归还贷款本息的，中银消费公司有权宣布终止或解除本合约，全部、部分终止或解除原、被告之间的其他合约的措施，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等，丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款及因该合约产生的所有债务，抵押人（乙方、丙方）愿意以其重庆市万州区房屋﹝不动产证号作抵押担保，逾期滞纳费按0-10000每日滞纳费5元，10000-20000元每日滞纳费10元，20000-30000元每日滞纳费15元……以此类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同日，刘丽华向原告签署《共同还款承诺书》一份，承诺与张臣试共同偿还上述合约项下的金融贷款及依合约产生的所有债务。该房产于2017年6月16日办理了抵押登记。2017年6月17日，中银消费公司向张臣试发放贷款18万元，并从张臣试账户内扣划贷款手续费1800元。根据原告提交的还款明细表，中银消费公司从张臣试的账户扣款情况如下：2017年8月1日扣款4996.34元、2017年9月1日扣款4097.4元、2017年10月1日扣款4097.4元、2017年11月1日扣款8.52元、2017年11月2日扣款3000元、2017年11月3日扣款900元、2017年11月4日扣款188.88元、2017年12月1日扣款9.12元、2017年12月2日扣款1000元、2017年12月3日扣款800元、2017年12月6日扣款2288.28元、2018年1月1日扣款4009.83元、2018年1月4日扣款87.57元、2018年2月1日扣款10.43元、2018年2月7日扣款4087.48元、2018年3月1日扣款600元、2018年3月7日扣款4092.4元、2018年4月1日扣款3.81元、2018年4月9日扣款4100元、2018年5月7日扣款4100元、2018年6月21日扣款0.07元、2018年6月28日扣款4300元、2018年7月11日扣款4100元、2018年8月10日扣款4100元、2018年9月20日扣款4100元、2018年10月23日扣款4100元、2018年11月30日扣款2469.85元、2018年12月28日扣款2600元、2019年5月1日扣款10000元、2019年6月21日扣款0.08元、2019年8月13日扣款20000元。 2019年5月29日，原告与重庆广贤律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，原告为此支付律师代理费3312元。 本院认为，原告中银消费公司与被告张臣试、刘丽华签订的《新易贷合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告按照合约向被告提供了贷款，被告应当按照合约的约定履行还款义务。虽然本案贷款期限至2022年6月届满，但被告自2019年1月起就未依约还本付息，其行为构成根本违约，依照《新易贷合约》的约定，原告有权提前收回贷款。原告虽然向被告转款180000元，但在转款当日又扣收了1800元的手续费，原告未举示证据证明为此向被告提供了其他实际服务，故该费用应当认定为原告收取的贷款利息，根据我国《合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定，本案借款本金认定为178200元（180000元-1800元）。被告支付的利息应当以实际借款本金178200元作为基数，按照合同约定的月利率1.085%计算其每月应偿还的利息，超出的部分应当抵扣本金。《新易贷合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，依照公平原则并参照民间借贷利率上限标准，本院调减为按照年利率24%计算逾期还款利息。对被告已还的款项，以借款本金178200元为基数，按月利率1.085%计算正常还款期限内的利息，按月利率2%计算逾期还款期间的利息以及把原告扣取的超过上述标准的利息、滞纳金抵充为借款本金的原则，进行逐月逐项抵充后，截止2019年8月13日，被告尚欠原告借款本金107348.50元。对于贷款自2018年12月1日起至2018年12月31日期间1个月利息1381.73元（127348.50元×1.085%），被告依法应当偿还。被告对尚欠的贷款107348.50元自2019年1月1日后的利息没有支付，原告请求按照年利率24%支付，在合同约定和法律规定的范围内，本院予以支持。原告诉请被告支付律师费3312元，符合合约约定，亦未超过律师收费标准，且已实际产生，本院对该项诉讼请求予以支持。被告自愿以其房产作贷款抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得抵押权，现原告请求对案涉房产行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告刘丽华作为案涉贷款的共同还款人，其承诺共同还款是其真实意思表示，合法有效，原告要求其承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张臣试、刘丽华自本判决生效后十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金107348.50元、利息1381.73元，并按年利率24%支付借款107348.50元从2019年1月1日起至付清之日止的利息； 三、被告张臣试、刘丽华在上述限定期限内支付原告中银消费金融有限公司律师费3312元； 四、原告中银消费金融有限公司对被告张臣试所有的位于重庆市万州区的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2983元，减半收取1491.5元，由被告张臣试、刘丽华负担1450元，原告中银消费金融有限公司自行负担41.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决书所确定的义务。一方不履行义务时，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  张国仲 二〇一九年十二月十七日 书记员  张 欢