广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初7657号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼。法定代表人：夏卫兵，职务主任。委托诉讼代理人：高海，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈绮雯，广东广信君达律师事务所实习律师。被告：范焱强，男，1983年2月15日出生，汉族，住广州市荔湾区。第三人：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路531号。负责人：**平。职务：行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，女，该银行工作人员。原告广州住房公积金管理中心诉被告范焱强、第三人中国工商银行股份有限公司广州西华路支行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高海律师，第三人委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加了诉讼。被告范焱强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.请求依法解除第三人与被告签订的《个人住房组合抵押借款合同》；2.请求依法判令被告清偿该合同的借款本金及付清上述全部款项之日止的利息、罚息（利息按合同约定计付，罚息利率按中国人民银行同期同档次住房公积金个人住房贷款利率上浮30%计付，具体数额以原告提供的个贷还款计划表和欠款情况一览表为准）；3.原告依法就广州市荔湾区某某房房产处置款中优先受偿；4.请求判令被告承担原告为实现债权而实际发生的律师费5907.36元；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年6月4日，第三人与被告签订《个人住房组合抵押借款合同》，合同约定：1.被告以公积金贷款人民币500000元用于购买广州市荔湾区某某房，以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为20年，总供款期数为240期。2.公积金借款利息按月计付，贷款月利率为3.75‰，适用按月等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币3163.25元，借款逾期的，计收罚息。3.若被告出现不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，则第三人有权停止发放借款，宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部或部分贷款本息及相关费用，解除与被告的合同关系。4.第三人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由被告承担。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告，被告为第三人办理了房地产他项权证，抵押登记的权利人是本案第三人。另此前，原告与工商银行广州市分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托工商银行广州市分行办理。故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。被告的逾期归还借款的行为己构成严重违约，原告有权根据合同约定解除合同关系，并要求被告一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息；而且，原告作为涉案贷款的实际借款人，第三人只是受原告的委托履行放款的义务，涉案房产的抵押权实际应归原告享有，原告应对涉案房产的处置款享有优先受偿权；原告因被告的违约行为主张债权，委托律师事务所代理本案，根据合同约定，该律师费应由被告承担。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请法院判如所请。被告范焱强没有答辩，也没有围绕诉讼请求提交证据。第三人述称：对原告的起诉没有意见，同意原告诉状陈述的诉讼请求和事实理由。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表、审批信息，证明被告向原告及第三人申请公积金贷款，并经原告及第三人审核、批准。2.个人住房组合抵押借款合同，证明第三人及被告之间签订的合同成立并有效，约定了各方之间的权利义务关系。3.房地产他项权证，证明被告己将涉案房屋办理了抵押权登记，登记的权利人为第三人。4.还款计划表、欠款情况一览表，证明被告己经多次出现逾期还款，己构成违约；被告欠付的具体金额以及原告主张权利未果。5.民事委托代理合同、付款凭证及发票，证明原告为实现债权聘请律师代理案件而实际发生的律师费用。6.委托承办住房公积金金融业务协议书，证明原告与第三人委托贷款的关系。由于被告没有出庭对原告的证据进行质证，也没有提交答辩意见，本院根据原告庭上陈述和所列举的证据材料，认定事实如下：1998年12月24日，原告（甲方）与中国工商银行广州市分行（乙方）签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定，甲方委托乙方承办住房公积金金融业务，住房公积金金融业务包括为单位及其职工开设住房公积金专户，办理住房公积金的汇储、支取、转移、封存、启封和计息等结算业务，发放住房公积金委托贷款等；甲方委托乙方代理向单位发放的贷款可采取如下方式，由甲方指定贷款项目，并负责对借款进行审批，乙方负责办理贷款业务具体手续，并协助甲方催收到期本息，风险由甲方承担，甲方委托乙方按甲方规定的对象、期限、额度、利率代理发放政策性职工个人住房抵押贷款，甲方委托贷款应将贷款基金划入乙方账户，乙方在办理贷款手续工程中尚未发放部分按人民银行规定利率计付利息给甲方，甲方在乙方开立的住房公积金集中户资金，由甲方按有关政策规定管理使用，沉淀部分由乙方按人民银行规定利率计息给甲方等等。第三人中国工商银行股份有限公司广州西华路支行是中国工商银行股份有限公司广州市分行的分支机构。2013年5月29日，被告向中国工商银行股份有限公司广州西华路支行、广州住房公积金管理中心申请个人住房公积金抵押借款，申请借款金额500000元。该申请得到了中国工商银行股份有限公司广州西华路支行及原告的审批同意。2013年6月4日，被告与中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（即第三人）签订了《个人住房组合抵押借款合同》，编号：45201300224合同约定：第三人向被告提供住房公积金个人住房贷款金额500000元和个人购房贷款金额100000元；住房公积金个人住房贷款期限为20年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算；住房公积金个人住房贷款月利率为3.75‰，按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放前，贷款利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的贷款利率并按前述的约定确定贷款利率；贷款发放后如遇国家调整住房公积金个人住房贷款利率，则：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，自每次调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的利率（如利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行。住房公积金个人住房贷款按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人指定户名为范焱强、账号为62×××50、开户行为工行的个人结算账户作为其还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按照按时支付的利息，按罚息利率计收复利；住房公积金个人住房贷款利率按在前述的利率的基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生借款人未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任这种违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除，借款人违约，除前述的约定外，贷款人有权采取合同约定和法律规定的其他措施；由于借款人及担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。补充条款约定若借款人在贷款期内连续2次或累计3次未按约定归还贷款本息，第三人有权宣布贷款提前到期，停止或取消借款人尚未提取使用的贷款，要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款。抵押物清单注明房产抵押，地址荔湾区某某房；等等。合同签订后，2013年7月1日，被告与第三人到房屋管理部门办理了广州市荔湾区某某房的他项权登记。2013年7月15日，第三人依约发放贷款500000元给被告。但被告自2018年8月起没有按月向其还款账户存入足额款项偿还贷款本息，截至2019年7月30日止，被告尚拖欠贷款本金21452.35元、利息及罚息未还。原告为证明其支出的律师费，提供了《民事委托代理合同》及律师费发票等作为证据。在庭审中，第三人确认被告已向其偿还完毕《个人住房组合抵押借款合同》中的个人购房贷款金额100000元；第三人是受原告委托发放住房公积金个人住房贷款，第三人同意案涉债权、抵押权及优先受偿权均由原告享受。本院认为：被告范焱强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审诉讼的抗辩权利，本院依法作缺席判决。原告与中国工商银行广州市分行签订的《委托承办住房公积金金融业务协议书》、被告与第三人签订的《个人住房组合抵押借款合同》均是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规强制性规定，均属合法有效，各方当事人均应严格履行。被告没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约。第三人是受原告的委托向被告发放贷款，本案的实际出借人是原告，且《个人住房组合抵押借款合同》中的个人购房贷款金额已经全部偿还，故原告要求解除被告及第三人签订的《个人住房组合抵押借款合同》、要求被告归还尚欠贷款本金408207.19元、还清借款前的逾期利息及罚息，合法有据，本院予以支持。被告以其所有的广州市荔湾区某某房的房产作抵押向第三人申请借款，并办理了房地产他项权证登记手续，虽然登记的抵押权人是本案第三人，但第三人是受原告的委托向被告发放贷款并办理抵押权登记手续，本案的贷款实际出借人是原告，现第三人也对原告的诉讼请求无异议，故原告依法有权行使抵押物的抵押权，在被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于律师费，《个人住房组合抵押借款合同》约定由于借款人及担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。故原告现要求被告承担本次诉讼支出的律师费5907.36元符合法律和合同的约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告范焱强与第三人中国工商银行股份有限公司广州西华路支行于2013年6月4日签订的编号45201300224号的《个人住房组合抵押借款合同》。二、自本判决发生法律效力之日，被告范焱强向原告广州住房公积金管理中心偿还贷款本金408207.19元。三、自本判决发生法律效力之日，被告范焱强向原告广州住房公积金管理中心支付贷款利息、罚息（利息、罚息以实际欠款数为基数，按《个人住房组合抵押借款合同》约定的方法计至被告实际清偿欠款之日止，其中罚息不得计收复利）。四、被告范焱强不履行上述第二、三项债务时，原告有权以被告范焱强名下的位于广州市荔湾区某某房的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。五、被告范焱强自本判决发生法律效力之日向原告广州住房公积金管理中心支付律师费5907.36元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7718元，由被告范焱强负担（受理费已由原告预交，由被告迳付原告，本院不再退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  黄斐斐人民陪审员  单海茹人民陪审员  顾党恩二〇一九年十二月二日书 记 员  林 虹黄帼颖