广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初10151号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，二层201-202，六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：聂俊，男，1979年10月26日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告聂俊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：被告聂俊偿还贷款本金459297.19元及利息（含罚息）118335.22元、复利18670.72元（暂计至2019年3月20日共计596303.13元，之后的利息、罚息、复利按照《个人信用贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）。事实与理由：被告聂俊向原告借款后未依约还本付息。被告聂俊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：聂俊。签约情况：双方于2017年7月31日签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银（中山分行）个信贷字2017第RL20170731001971号）。贷款金额：500000元。贷款用途：装修+购家私电器。贷款期限：48个月，自2017年7月31日起至2021年7月28日止。约定还款方式：按月等额还本付息法，还款日为每月20日。贷款执行利率：固定月利率1.1%。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息；借款人未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，贷款人按照合同约定的利率加50%计收罚息。对被宣告提前到期的，贷款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款发放情况：2017年7月31日，平安银行中山分行向聂俊发放贷款500000元。欠款情况：聂俊于2018年1月20日偿还1087.61元后，开始连续逾期还款，截至该日尚欠贷款本金459297.19元。另查，2017年7月28日，聂俊向平安银行中山分行出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，承诺：贷款资金用于装修+购家私电器，若违反用途管理规定的（含用途使用与合同约定不一致、无法提供资金使用凭证等情况），贷款人有权宣布贷款提前到期要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，或按照合同约定的利率计收罚息。又查，在与平安银行中山分行签订前述借款合同前，聂俊出具了其与端州区高尚装饰设计中心签订的《房屋装修合同》，该合同载明工程地址位于肇庆市××开县××镇××川东××桂园××房，工程价款68万元等。2017年7月31日，平安银行中山分行将50万元贷款发放至聂俊指定的案外人沈炯鹏所有的62×××49的银行账户，沈炯鹏收到上述款项后，将472500元转入聂俊所有的62×××05的银行账户，聂俊又将收到的上述款项分多次转入其所有的其他银行账户内。据平安银行中山分行所述，其方在贷后内部检查中发现本案贷款资金流向异常，遂要求聂俊提供证据证明资金实际使用情况与借款合同约定的借款用途一致，但聂俊提交的《解除装修合同协议书》中关于工程地点等内容与借款合同签订前提供的装修合同并不一致，其方据此认为聂俊未按合同约定用途使用贷款，遂自2017年9月起按挪用罚息利率计算挪用利息，且由于聂俊自2018年1月开始逾期还款，故诉请在挪用罚息利率基础上再上浮50%计算逾期罚息及复利。本院认为，《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。平安银行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，聂俊作为借款人，应按《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》及借款合同约定的用途使用借款，并按时足额偿还借款本息。聂俊在收到本案借款后，未按合同约定借款用途用于装修及购买家私电器，有平安银行中山分行提供的《房屋装修合同》、《解除装修合同协议书》及个人交易明细为凭，证据确实充分，聂俊未提供相反证据推翻，故本院予以认定，平安银行中山分行自发现聂俊挪用贷款之日起（即2017年9月）依照合同约定按挪用借款罚息利率计算罚息，并无不当，本院予以支持。至于平安银行中山分行关于自聂俊逾期之日起（即2018年1月20日）在挪用罚息利率基础上再上浮50%计算逾期罚息及复利的主张，本院认为理据不足，不予支持，理由如下：首先，从合同文义来看。《个人信用贷款合同》中虽有关于逾期贷款罚息利率及挪用贷款罚息利率的计算基数及标准，但均属分别约定，贷款合同未明确约定借款人存在挪用借款及逾期还款行为时，贷款人可同时采取以上两种惩罚措施，即要求借款人同时支付挪用贷款罚息及逾期还款罚息，而《个人信用贷款合同》为平安银行中山分行提供的格式合同，在平安银行中山分行已经预见到借款人可能出现逾期，也可能出现挪用借款的情形下，却未在合同中明确约定可同时采取双重惩罚措施，现其以合同未明确约定的责任承担方式来追究借款人的违约责任实属不妥；其次，从契约精神及公平合理原则的角度出发。在合同未明确约定的情况下，若允许平安银行中山分行单方采取双重计收罚息的行为，会明显加重借款人聂俊的负担。综上，平安银行中山分行关于对聂俊挪用借款及逾期还款时，同时计收挪用贷款罚息及逾期还款罚息的诉求，不应支持。关于聂俊的欠款数额。截至2018年1月20日，聂俊尚欠借款本金459297.19元，有个人贷款业务客户还款清单为凭，本院予以认定。至于平安银行中山分行主张聂俊支付利息（含罚息）118335.22元、复利18670.72元，由于其所主张的利息（含罚息）、复利的数额系按原贷款执行利率基础上两次上浮50%计算所得，且平安银行中山分行未作区分，而本院已于上述中认定不应对聂俊逾期还款及挪用贷款的行为在原贷款利率基础上合计上浮100%计算罚息，故对平安银行中山分行所主张的利息（含罚息）及复利数额，本院不予全部支持，利息应以未到期本金为基数，按合同约定贷款月利率1.1%计算至判决生效之日止；罚息应以实欠本金为基数，按罚息利率1.65%（即贷款月利率1.1%上浮50%）计算至清偿之日止；复利以应付未付利息为基数，按前述罚息利率计算至清偿之日止。上述利息、罚息、复利总和应扣减聂俊已于2018年1月20日偿还的1087.61元。聂俊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告聂俊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金459297.19元及利息、罚息、复利（利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.1%为标准，自2017年12月21日起计至本判决生效之日止；罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数均按罚息利率即贷款月利率1.1%上浮50%为标准，自2018年1月20日起计至清偿之日止。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述利息、罚息、复利的总和应减去被告聂俊已支付的1087.61元）。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9763元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告聂俊负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  冯艳玲二〇一九年十二月十二日书 记 员  何惠怡书 记 员  练洪银