广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33548号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：陆波涛，男,1987年6月30日出生,汉族,身份证住址广州市天河区,原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告陆波涛信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫岩、被告陆波涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陆波涛签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年JBYYK292号）；2.判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金278500元、手续费42000元及利息、还款违约金（暂计至2019年8月19日，利息为754.42元，还款违约金为2485.63元。自2019年8月20日起，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告承担本案诉讼费和诉前财产保全费。事实和理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年12月5日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年JBYYK292号）。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币300000元，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的15%，即人民币45000元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为己构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告陆波涛辩称，同意原告的诉讼请求。经审理查明：2018年11月23日，被告填写《优客分期申请表》，申请分期额度为300000元，手续费率为15%。2018年12月5日，被告（甲方）、原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年JBYYK292号）及附件，约定信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。本协议项下信用卡卡号：62×××46，分期额度：300000元，分期期数：60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，分期手续费率为15%，分期手续费金额为45000元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即：每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率，分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。分期额度由银行直接放款支付，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：谢玮恩，账号：62×××25，开户行：中国建设银行广东省分行）。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款，按月等额本金形式还款；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费金额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。甲方已成功办理信用卡优客分期，如申请提前还款，须一次性结清剩余所有各期本金及手续费，已收取的手续费不予退还。甲方未按期归还本金及手续费构成违约。甲方出现违约时，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。该协议其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费部分的第18点约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。第19点约定：被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年12月7日，原告按约定向被告发放了300000元贷款。《借款借据》中载明，借款金额为300000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为15%，被告在借款人处签字确认。原告提供的《贷款欠付明细表》及还款流水单显示，截至2019年8月19日，被告拖欠的借款本金为278500元（逾期本金23500元+未到期本金255000元）、手续费为42000元（逾期手续费3750元+未到期手续费38250元）、利息为754.42元、还款违约金为2485.63元。另查明，本院于2019年10月25日向被告送达本案民事起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《优客分期申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、贷款欠付明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规强制性规定，合同合法有效。原告已依约向被告发放了300000元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。原告要求被告偿还所欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据原告提供的贷款欠付明细表及原、被告庭审陈述，截至2019年8月19日，被告尚欠原告本金278500元、手续费42000元。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金问题。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。本案起诉状副本于2019年10月25日送达被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上在其签收本案起诉状副本时已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案合同解除日，本院予以确认。对于合同解除前的利息、违约金，原告依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，要求被告支付利息和还款违约金于法有据，本院依法予以支持。合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》主张利息及违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，根据中国人民银行关于授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场利率的规定，以尚欠借款本金278500元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付至上述借款本金实际清偿之日止。综上，对于原告主张的超出的利息、违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陆波涛签订的编号为2018年JBYYK292号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2019年10月25日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告陆波涛向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金278500元、手续费42000元及利息、还款违约金（2019年10月25日前的利息、还款违约金以尚欠借款278500元为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计收；自2019年10月26日起的利息以278500元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付至上述借款清偿之日止，不再计收还款违约金）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3318元、诉前财产保全费2299元，由被告陆波涛负担，被告陆波涛应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付诉讼费3318元、诉前财产保全费2299元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇一九年十二月五日书记员  吴子晴