广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12252号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：梁武，男，1985年12月10日出生，汉族，住广西容县。被告：唐若兰，女，1991年5月30日出生，汉族，住湖南省祁阳县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告梁武、唐若兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲及被告梁武到庭参加诉讼，被告唐若兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁武、唐若兰支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年8月24日共计182563.16元（其中本金152163.68元、手续费30000元、利息141.3元、还款违约金258.18元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日。2.判令被告梁武、唐若兰承担本案全部诉讼费用。法庭辩论结束前，原告中国银行番禺支行变更上述第1项诉讼请求为：判令被告梁武、唐若兰支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年12月9日共计162600元（其中本金135000元、手续费27600元、利息0元、还款违约金0元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日。事实与理由：2018年8月27日，原告和被告梁武、唐若兰签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定被告以信用卡（卡号：62×××14）为媒介向原告借款180000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告梁武、唐若兰领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年8月24日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计182563.16元。原告依约向被告梁武、唐若兰支付了借款，但被告梁武、唐若兰未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告梁武、唐若兰主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》以及《中华人民共和国合同法》等法律法规的有关规定，特向法院提起诉讼，请法院依法裁判。原告起诉后，被告偿还了部分款项，故原告变更诉讼请求。被告梁武对原告的起诉没有意见。被告唐若兰无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡分期业务申请表、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、信用卡未还款查询单、信用卡交易查询清单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告梁武对原告中国银行番禺支行提交的证据无异议，被告唐若兰经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：梁武向中国银行番禺支行申领信用卡，在中国银行信用卡申个人请表中填写了相关信息和资料，在“申请人申明及签名”栏手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容，并签名。该信用卡申请表后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还行用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+当前最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]。持卡人使用信用卡发生的各种收付款由银行记入持卡人信用卡账户。银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年8月22日，梁武、唐若兰作为申请人，向中国银行番禺支行递交了信用卡分期业务申请表（通用版），提出信用卡购车分期申请。2018年8月27日，中国银行番禺支行作为贷款人，梁武、唐若兰作为借款人，双方签订了编号为2018年JPYQF字2464号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：借款人因资金周转需求，向贷款人申请开立中银系列信用卡或提升其已有信用卡信用额度。经贷款人审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，贷款人为借卡人开立信用卡或将借款人中银系列信用卡提升信用额度，根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。本合同项下分期额度有效期自本协议生效日起算，分期期数自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。借款人根据其与汽车经销商或其他中介机构的约定，借款人应向中介机构支付中介费用。本合同项下分期手续费费率、分期手续费金额、分期手续费的扣收方式等具体约定详见本合同附件二。手续费、代收代扣中介费用自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除，在借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以支付当期手续费、代收代扣中介费用（如有，下同）的，借款人应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费、代收代扣中介费用金额。否则，因借款人不存、延迟存入等原因而产生的还款违约金、利息（包括透支利息、复利）、中介机构等第三方索赔款（如有）等，由借款人全部承担。贷款人在收取借款人手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议的，手续费均不予退还。经审核，借款人符合专项分期额度前提条件的，贷款人将负责交易尾款（即借款人以自有资金支付首付款后剩余的交易款项）的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户。分期款项或交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同的约定向贷款人履行还款义务，借款期限按本合同约定的“分期期数”执行。本合同项下的借款的还款方式为按月等额还本的，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。借款人在每期到期日前未全数清偿本协议下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。违约情形下，贷款人要求借款人提前还款的，适用通用条款的有关约定。上述《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》附件一《中国银行信用卡专向分期业务借款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费的，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为；有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；有权要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；等等。上述《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》附件二《特别签订条款》约定，本合同项下约定的额度使用次数为一次性使用，本金还款方式为按月等额还本，分期额度为180000元，分期额度有效期为60期（一期为一个月），分期用途为购买凯迪拉克XT52018款25T豪华型2.0T，手续费金额为36000元，手续费率为20%，手续费的扣收方式为分期扣收，由贷款人代收代扣中介费用为5400元，放款支付方式为受托支付。2018年9月3日，中国银行番禺支行出具了借款借据，并由梁武、唐若兰签名确认，借款金额为人民币180000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为20%。2018年9月6日，中国银行番禺支行依约向梁武、唐若兰的指定账户发放了贷款180000元。上述贷款发放后，梁武、唐若兰未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年12月9日，梁武、唐若兰尚欠该行借款本金135000元、手续费27600元。在本案审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全梁武、唐若兰价值182563.16元的财产，并提供了相应担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法查封了梁武、唐若兰相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与梁武、唐若兰签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向梁武、唐若兰发放贷款后，梁武、唐若兰应依约履行还款义务。梁武、唐若兰未依约还款，已构成违约，中国银行番禺支行有权依据合同约定要求梁武、唐若兰提前偿还全部借款。对中国银行番禺支行提交的信用卡未还款查询单，梁武、唐若兰未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，梁武、唐若兰应向中国银行番禺支行偿还借款本金135000元、手续费27600元、利息及还款违约金。其中，截至2019年12月9日利息、还款违约金均为0元，自2019年12月10日起利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。唐若兰经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告梁武、唐若兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金135000元、手续费27600元以及利息、还款违约金[利息、还款违约金自2019年12月10日起按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4985元（包括案件受理费3552元、财产保全申请费1433元），由被告梁武、唐若兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一九年十二月二十三日书记员  梁玉华