陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）陕08民终2840号上诉人（原审被告）：南小花，女。委托诉讼代理人：尤洪凯，宁夏清之清律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司。法定代表人：刘飞，系该公司经理。委托诉讼代理人：白小军，系该公司员工，特别代理。原审原告：陕西定边农村商业银行股份有限公司。法定代表人：赵仁峰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：师学瑞，系该公司职工，特别代理。原审被告：高景智，男。原审被告：李彩霞，女。上诉人南小花与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司、原审原告陕西定边农村商业银行股份有限公司、原审被告高景智、李彩霞金融借款合同纠纷一案，陕西省定边县人民法院作出了（2018）陕0825民初6460号民事判决，上诉人南小花不服，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人南小花及委托诉讼代理人尤洪凯、被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托诉讼代理人白小军、原审原告陕西定边农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人师学瑞、原审被告高景智出庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人南小花认为，候占伟系因视力弱误将饮料瓶中的农药喝了导致死亡，属于意外事故，保险公司应当承担保险金赔偿责任。故请求：撤销原审判决，改判保险公司理赔候占伟向银行的借款60000元及利息。被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司辩称：原审判决事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。原审原告陕西定边农村商业银行股份有限公司述称，要把钱还回来就行，谁还一样，其他的没意见。原审被告高景智述称，高景智担任村支书，农商行愿意给借款，感谢他们，但是高景智只起了介绍的作用，买保险就是怕欠人家钱，不然为什么要买保险，同时喝毒药死亡就是意外死亡。老百姓也不想当老赖，所以才买了保险。原审被告李彩霞未出庭，也未答辩。原审原告陕西定边农村商业银行股份有限公司的诉讼请求：1、依法判决被告南小花承担和已故丈夫候占伟共同向原告借款本金6万元，并承担2017年6月21日计算至本金偿还之日终所产生利息；2、依法判决被告高景智和李彩霞共同承担被告南小花和已故丈夫候占伟不能偿还借款本金及利息的担保责任；3、依法判决被告中国太平洋人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司，承担对候占伟死亡而不能偿还借款本金的责任；4、本案诉讼费用及律师代理费由被告承担。原审法院查明，候占伟（已故）生前与被告南小花、被告高景智和李彩霞系夫妻关系。2017年1月16日，候占伟和被告南小花与原告签订《个人借款合同》，合同约定，候占伟、被告南小花共同向原告借款60000元；借款期限从2017年1月16日起至2018年1月15日止；期内月利率为9.6‰，按季结息，结息日为月末或季末20日；同时约定借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50％，即逾期月利率为14.4‰。当天，候占伟在被告保险公司处投保《安贷宝意外伤害保险（B款）》，保险金额为贷款金额60000元，第一受益人为原告。同一天，被告高景智、李彩霞和原告签订《保证担保合同》，由被告高景智、李彩霞为以上借款提供担保，保证方式为连带责任保证。原告于签合同的当天将60000元贷款发放给候占伟和被告南小花。借款后，被告清偿利息至2017年12月31日，本金及下剩利息未偿还。另查明，2017年4月11日05:03:58，借款人候占伟因“饮酒后口服敌敌畏致意识不清6小时”在宁夏医科大学总医院入院治疗，经诊断为：1、急性有机磷农药中毒（敌敌畏重度）；2、多器官功能衰竭；3、吸入性肺炎；4、酒精中毒等，其病历记载“患者家属诉，患者于6小时前饮酒后自行口服敌敌畏，量约100ml”。2017年4月13日候占伟出院，实际住院2天。出院后，候占伟死亡。原审法院认为，原、被告及候占伟（已故）所签订的借款合同、保证合同及保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违背法律、法规的规定，属有效合同，应继续履行。本案中，原告诉请由被告南小花偿还其与候占伟的共同借款，事实清楚、证据确凿、理由成立，予以支持。原告所诉利息，是双方当事人自行约定，该约定符合法律规定，应予以支持。原告主张由被告高景智、李彩霞按照合同约定承担连带保证责任，于法有据，予以支持。原告主张由被告保险公司承担对候占伟死亡而不能偿还借款本金的责任，但原告并无证据证明候占伟是意外死亡，属保险理赔事项，故该项诉请不予支持。被告南小花、高景智辩称债务人候占伟视力低下，于2017年4月22日误将农药当饮料饮用后死亡，属意外死亡，但候占伟住院病历资料明确记载，候占伟是于2017年4月11日因“饮酒后口服敌敌畏致意识不清6小时”在医院入院治疗，经诊断为：急性有机磷农药中毒（敌敌畏重度）、酒精中毒，且其家属向医院陈述候占伟于6小时前饮酒后自行口服敌敌畏，量约100ml。因此，被告南小花、高景智辩称理由与医院病历记载内容相互矛盾，不能成立，且候占伟所服用的农药为敌敌畏，服用量较大，该农药是否无味？以及其死亡是否为单一的农药中毒所致？被告南小花、高景智均无证据证明，故其辩称候占伟属意外死亡，涉案贷款本金应由被告保险公司承担，无事实和法律依据，本院不予采信。原告诉请的律师费用，未提供证据证明，不予支持。被告李彩霞经合法传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩的权利，由此产生的法律后果应自行承担，本院依法缺席判决。为此，本院根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决，（一）由被告南小花于判决生效之日起五日内偿还原告陕西定边农村商业银行股份有限公司借款人民币60000元及利息（借期内月利率按9.6‰计算从2018年1月1日起至2018年1月15日止；逾期月利率按14.4‰计算从2018年1月16日起至给付完毕之日止）。（二）由被告高景智、李彩霞对以上借款及利息承担连带清偿保证责任。被告高景智、李彩霞承担保证责任后，有权向南小花追偿。（三）驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费650元，由被告南小花负担。二审时当事人均未提交新证据。二审查明的部分事实与原审的一致，对原审查明事实予以认定。二审另查明，候占伟视力三级残疾。二审再查明，经与候占伟邻居（租赁户）任俊山核实，任俊山称候占伟确实是误喝农药，因就几分钟时间就把人糟蹋了（死亡了），任俊山当时基本在出事的现场；任俊山还称，当时候占伟回来时情绪好着了，还啦话着了么，只是说渴了，到后院找水喝。本院认为，二审争议的焦点问题是候占伟喝农药导致死亡的情形，是否属于涉案保险的理赔范围。根据与邻居调查核实事实、候占伟视力三级残疾、及当事人提交证据、综合全案分析，候占伟应当是误喝农药致死；且农药也不属于保险公司辩称的保险合同约定的毒品，故候占伟死亡应当属于涉案保险合同约定的保险理赔范围。保险事故发生后，保险公司没有进行理赔，已经构成违约，依约应当承担保险金的赔偿责任。综上，原审判决不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下：一、维持原审判决第二条；撤销原审判决第一条、第三条。二、本判决生效之日起五日内，由中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司偿还陕西定边农村商业银行股份有限公司借款本金人民币60000元；由南小花清偿陕西定边农村商业银行股份有限公司借款人民币60000元的利息（借期内月利率按9.6‰计算，从2018年1月1日起至2018年1月15日止；逾期月利率按14.4‰计算，从2018年1月16日起至给付完毕之日止）。三、驳回陕西定边农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未能按判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担500元，由南小花负担150元；二审案件审理费1342元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担1000元，由南小华负担342元。本判决为终审判决。审判长  冯佑贤审判员  魏 霞审判员  张彩莲二〇一九年十二月二十日书记员  李文涛