北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初15680号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：张党国，男，1974年11月24日出生，汉族，陕西省乾县村民，住陕西省乾县，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告张党国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文到庭参加诉讼，被告张党国在本院依法适用简易程序审理中到庭参加诉讼，但在本院依法适用普通程序审理中，经传票传唤，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：张党国偿还借款本金200000元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2018年3月27日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费共计171268.62元，自2018年3月28日起至借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；并承担本案诉讼费及其他费用。事实和理由：2015年1月26日，张党国因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向张党国发放金额为200000元、期限为12个月，年利率为13.5%，按月付息，半年还本的个人消费贷款；若张党国逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，张党国应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；张党国应于每个还款日按月支付580元的账户管理费；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向张党国发放贷款200000元。但张党国在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，并经多次催促仍未清偿。为此，为维护北银消费公司合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。张党国在本院适用简易程序开庭审理中答辩称：我对贷款一事了解，但我当时不同意贷款，我没见过北银消费公司提供的贷款合约书，也没收到本案诉争的贷款。贷款合约书中的签名不是我所签，我也是本案的受害者。2015年1月20日左右，我的朋友巩军锋问我是否缺钱，我称缺钱，巩军锋又问我是否贷款，我称我跟银行人不熟无法贷款，我也没有财产抵押，巩军锋称没关系，只需提供身份证、两个亲属或朋友的电话，再让我办一张农行银行卡，我问能否贷款成功，巩军锋称可以，但我认为无法办理贷款，最后巩军锋称让丽晶公司给我作担保，贷款20万元，其中10万元给丽晶公司使用。我一直认为贷款无法办理下来，后巩军锋让我写了一张记载了张宽孝和张刚字样的白条，并办理一张农业银行的银行卡，交给了巩军锋。2015年1月28日下午，我接到北银消费公司电话，询问我的姓名、出生日期及是否申请了贷款，我称想贷款，并告知了我的姓名及出生日期。第二日下午，我收到了银行短信，短信记载了我的银行卡收到20万元，当时我的银行卡不在我手里，我认为是受骗了，巩军锋称已经把我的银行卡交给了丽晶公司，贷款到账后，我向巩军锋要申请的10万元贷款，巩军锋称丽晶公司不同意给10万元，为此，我和巩军锋发生了争执。我出于对朋友信任才申请贷款，但我没收到贷款，也未实际使用。基于上述所述，我不同意北银消费公司的诉讼请求。张党国在本院适用普通程序开庭审理时，未出庭应诉，但向本院提交书面意见称：贷款合约书中未有本人所写一字，包括落款签名；本人也是受害者；北银消费公司和他人（厦门丽晶会所）背后操作，没有按程序放款。经审理查明：庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了一份由张党国签字确认的轻松贷个人消费贷款合约书（含贷款条款），证明其与张党国间存在贷款合同关系。本院在适用简易程序开庭审理此案过程中，张党国对上述贷款合约书中的“张党国”的签字予以否认，当庭申请对该笔迹申请司法鉴定，并提交了书面鉴定申请，本院并对张党国提供的鉴定样本进行了质证，并确定了双方当事人经质证无异议的鉴定样本。本院于2019年5月16日依法委托北京盛唐司法鉴定所进行鉴定，并移送了相关用于鉴定的检材、样本。北京盛唐司法鉴定所于同年8月15日，向本院出具终止鉴定告知书。告知书的内容：经审查，以现有的材料不够鉴定条件，致使鉴定工作无法继续进行。根据《司法鉴定程序通则》第二十九条第一款第（一）项“发现有本通则第十五条第二项至第七项规定情形的”及第十五条第（二）项“发现鉴定材料不真实、不完整、不充分或者取得方式不合法的”之规定，我鉴定所决定终止此次鉴定工作。北银消费公司向本院提供的轻松贷个人消费贷款合约书记载了如下内容：2015年1月26日，张党国签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：张党国向北银消费公司贷款200000元，贷款用途为装修，贷款期限12个月，年利率13.5%，账户管理费每月580元，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；申请人指定放款、还款账户开户行：中国农业银行厦门分行，卡号为：×××；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。庭审中，北银消费公司为证明其已依贷款合约书的约定发放200000元，向法庭提供了个人消费贷款放款通知书及放款明细。放款通知单记载了：贷款人姓名：张党国，放出日：2015年1月29日，贷款账号：×××，到期日；2016年1月29日，期限：12个月，还款方式：按月付息，半年等比偿还本金，执行月利率：11.25‰，扣款账号：×××，账户管理费：每期收取580元，贷款金额：200000元。放款明细记载了：北银消费公司于2015年1月29日，向张党国账户（账号：×××）转款200000元。北银消费公司提供的还款明细（台账）记载了张党国在合同履行过程中，张党国已偿还5期账户管理费、5期利息、1期逾期罚息、逾期滞纳费200.54元。现张党国尚欠贷款本金200000元，截至2018年3月27日，张党国尚欠逾期利息9150元（借期内）、逾期罚息133061.02元、逾期滞纳金24997.6元、账户管理费4060元，本金及息费共计371268.62元。庭审中，北银消费公司称在审查张党国贷款资质时，张党国提供了厦门丽晶娱乐有限公司于2015年1月26日出具的收入证明（证明的内容：兹证明张党国自2008年5月至今一直在我单位工作，目前从事技师工作，平均月收入为壹万肆仟元）及张党国的银行卡复印件（卡号为×××）。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，本案诉争的焦点是北银消费公司与张党国间是否存在金融借款合同关系。本案在简易程序审理过程中，张党国否认北银消费公司提供的个人消费贷款合约书中的“张党国”的签字系本人所签，并申请对该笔迹进行司法鉴定，且提供了相应的鉴定样本，本院经过对鉴定样本进行质证和认证后，将双方均予以认可的鉴定样本移送至鉴定机构。在鉴定过程中，鉴定机构以“现有的材料不够鉴定条件，致使鉴定工作无法继续进行”为由，终止鉴定。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。据该法律规定，张党国否认个人消费贷款合约书中的签字人系本人所签，应当提供相应的反证予以反驳。但张党国虽申请对该签字笔迹进行司法鉴定，并提供了相应的鉴定样本，但由于所提供的鉴定样本不够鉴定条件，致使鉴定工作无法继续进行，导致司法鉴定程序终止。至此，张党国否认个人消费贷款合约书中的借款申请人签字系本人所签的抗辩，没有证据佐证，应当承担举证不能的不利后果，且张党国在庭审中也认可在2015年1月29日收到银行短信，记载了银行卡收到200000元款项。故本院依法认定北银消费公司提供的个人消费贷款合约书中申请人的签字系本案被告张党国所签，北银消费公司与张党国间形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人依据个人消费贷款合约书中约定的放款账号履行了出借借款的义务，且约定的放款账号也系张党国开立的农行账号；张党国作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金义务，只偿还了部分相应的费用，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付利息、逾期罚息等费用。故北银消费公司要求张党国偿还借款本息等费用的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。张党国在简易程序中抗辩未收到贷款，也未实际使用，不同意北银消费公司诉讼请求的理由，无事实及法律依据，本院不予采信。本院在适用普通程序开庭审理中，张党国经本院传票传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：张党国于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金200000元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2018年3月27日，逾期利息9150元、逾期罚息133061.02元、逾期滞纳金24997.6元、账户管理费4060元，共计171268.62元，自2018年3月28日起至借款本金200000元及利息9150元实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6869元（北银消费金融有限公司已预交），由张党国负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  杨 磊人民陪审员  张占春二〇一九年十二月十日书 记 员  宋敬文