大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初4601号原告：中国银行股份有限公司大连普兰店支行，所在地大连市普兰店区中心路一段61号，统一社会信用代码：912102821187103580。负责人：许丽丽，系该支行行长。委托诉讼代理人：张广武，系辽宁银信律师事务所律师。被告：刘二辉，男，1972年12月19日出生，汉族，住辽宁省瓦房店市。被告：李丽，女，1973年7月1日出生，汉族，住大连市普兰店区。委托诉讼代理人：于延国，男，系大连市普兰店区国泰法律服务所法律工作者，住大连市普兰店区。被告：大连鸿源房地产开发有限公司，所在地大连市普兰店区铁西街道办事处虎山社区。法定代表人：韩冰，系该公司经理。委托诉讼代理人：唐晓玲，女，系大连市普兰店区赢博法律服务所法律工作者，住大连市普兰店区。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行诉被告刘二辉、李丽、大连鸿源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行的委托诉讼代理人张广武、被告李丽的委托诉讼代理人于延国到庭参加了诉讼。被告刘二辉虽经本院合法传唤无正当理由，未能到庭参加诉讼。被告大连鸿源房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，于庭后提交书面答辩意见。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令原告与第一被告刘二辉之间签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号为：2015年消字0077号）项下未到期贷款立即到期；2、判令第一被告立即偿还贷款本金296267.68元（其中，立即到期本金余额290040.58元，拖欠本金6227.10元），并偿还自2018年8月9日起至全部清偿之日止按《个人一手住房贷款合同》约定计算的应收利息、拖欠本金罚息、应收利息的罚息（截至2019年2月9日，应收利息8399.59元，拖欠本金罚息164.65元，应收利息的罚息211.33元，逾期合计8775.57元）；3、判令第一被告支付律师费用10297元；4、判令第二被告、第三被告对第一被告前述债务承担连带保证责任；5、原告对第三被告（账号:28×××23，开户行为中国银行）账户内的资金享有优先受偿权；6、判令原告对抵押物享有优先受偿权。事实与理由：2015年5月26日，原告与被告刘二辉签订了编号为2015年消字0077号的《个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”），贷款合同约定：原告向被告提供贷款金额为330000元，贷款期限240个月，贷款用途为购买坐落于辽宁省瓦房店市房屋。贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起一年内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率为贷款利息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。若借款人未按约定期限还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。2015年5月26日，原告与李丽签订了编号为2015年保字0077号《个人贷款保证合同》，合同约定在第一被告未按约定及时清偿上述债务的情况下承担连带保证责任。2015年1月1日，原告与第三被告签订《个人房屋贷款合作协议》，就个人房屋贷款合作事宜进行了约定，并在第六条约定，第三被告自《借款合同》生效之日起，至《借款合同》中的贷款期限届满之日为购房者提供全额不可撤销连带责任保证。同日，原告与第三被告签订《个人房屋贷款合作协议》，合同约定：出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的5%存入保证金专用账户。如果债务人未按照约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权按照法律、法规及本合同的约定行使质权。保证金质押合同签订后，第三被告在原告处开立人民币（账号:28×××23）账户，存入保证金。原告按约向被告刘二辉发放贷款330000元，借款期限为240个月。自2018年8月9日起，被告刘二辉未依据贷款合同的约定，向原告偿还借款本金及利息，截至2019年2月9日，被告刘二辉拖欠贷款本金290040.58元，逾期合计：15002.67元（其中：拖欠本金6227.1元，应收利息8399.59元，拖欠本金罚息164.65元，应收利息的罚息211.33元）。综上，依据贷款协议，贷款合同的约定及相关规定，鉴于第一被告存在未依据约定偿还贷款本息的行为，原告依约有权宣布合同立即到期，有权要求被告偿还全部借款本息并承担违约责任，有权主张对抵押物的优先受偿。有权要求第二被告、第三被告承担连带保证责任。有权对第三被告（账号:28×××23）账户内的资金享有优先受偿权，原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，望贵院判如所请。被告李丽辩称，不同意原告的诉讼请求。李丽并没有收到和原告签订的保证合同，不清楚其是否承担保证责任，该份合同并不能对李丽发生法律效力。由于被告刘二辉未到庭，导致具体还款时间、利息计算等无法明确，要求原告提供具体的还款日期以及利息、罚息的计算过程。被告大连鸿源房地产开发有限公司辩称，不同意原告的诉讼请求，请求法院驳回原告对被告大连鸿源房地产开发有限公司的诉请，理由如下：第一，原告主张被告大连鸿源房地产开发有限公司对原告诉状第一、二项诉求履行连带清偿责任，被告不予认可。根据《担保法》第28条规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《物权法》第176条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；本案原告在2015年5月26日与被告刘二辉签订《个人一手住房贷款合同》，在合同的第8条担保中约定借款人被告刘二辉以本合同项下贷款所购房屋向贷款人原告提供抵押担保，被告大连鸿源房地产开发有限公司依据《个人房屋贷款合作协议》对被告刘二辉的贷款承担了保证责任，属于混合担保，因此在债务人被告刘二辉已经提供案涉房屋抵押担保的情况下，原告应当先就被告自己提供的物的担保实现担保权。第二，不同意承担诉讼费用和律师代理费。《个人房屋贷款合作协议》中并无相关条款约定由被告大连鸿源房地产开发有限公司承担因原告向被告刘二辉主张权利而产生的诉讼费和律师代理费。同时根据该协议第六条的规定，乙方（被告大连鸿源房地产开发有限公司）同意按下述第4.2款为购房借款人提供全额不可撤销的连带责任保证。该规定中的全额仅为购房本金及相应利息。鉴于诉讼费和律师代理费系因原告主张权利所产生的，不属于被告大连鸿源房地产开发有限公司担保范围内的款项。且该条款系格式条款，对于诉讼费和律师代理费的保证责任没有进行详细地说明和解释，因此原告要求被告大连鸿源房地产开发有限公司承担诉讼费和代理费，加重被告义务，因此被告大连鸿源房地产开发有限公司无需承担诉讼费和代理费。被告刘二辉未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组证据：购房借款合同、中国银行借款借据、商品房买卖合同，证明被告刘二辉基于购房目的向原告申请贷款，在原告已按合同约定履行了提供借款义务，使得双方之间的《个人一手住房贷款合同》依法成立并生效的情况下，被告有义务按照合同约定履行定期还款义务，被告刘二辉违约，理应按双方约定承担违约责任。第二组证据：无婚姻登记记录证明、户口本复印件、离婚协议书，证明被告刘二辉购房贷款时无配偶，其签订履行相关合同无需配偶同意。第三组证据：抵押物清单，证明被告刘二辉同意以抵押房屋为借款提供抵押，原告对抵押物有优先受偿权。第四组证据：逾期未还款查询表，证明被告刘二辉并未按照双方约定通过指定账户履行定期还款义务，截至2019年2月9日，被告刘二辉尚欠贷款本金人民币290040.58元，逾期合计：15002.67元（其中：拖欠本金6227.1元，应收利息8399.59元，拖欠本金罚息164.65元，应收利息的罚息211.33元）。第五组证据：个人贷款保证合同，证明被告李丽对被告刘二辉在原告签订的编号为2015年消字0077号项下贷款承担连带保证责任。第六组证据：个人房屋贷款合作协议，证明大连鸿源房地产开发有限公司对被告刘二辉在原告签订的编号2015年消字0077号项下贷款承担连带保证责任，并提供了保证金质押担保。第七组证据：委托代理合同，大连增值税专用发票，证明原告因委托律师代理本案诉讼，发生律师费10297元。被告李丽对第一组、第二组证据的真实性没有异议；第三组证据认为没办理抵押登记的抵押无效；对第四组证据有异议，从该证据当中没有具体说明被告刘二辉最后的还款日期，其虽然从电脑当中形成了应收的利息以及罚息等，但是对于具体欠款的时间以及具体的计算方式这种过程没有，对其是否超过了法律规定的应收利息及罚息等无法从该明细表中体现，要求原告提供具体的还款日期以及整体所计算的利息及罚息的计算过程，否则对其提供的电脑形成的逾期未还款查询表不予认可；对第五组证据合同中无法确认是否是李丽本人所签署，且根据李丽的陈述，原告方说李丽在合同上签字以后需要到行里进行审批，但没有向李丽交付这份合同，另外这份合同条款属于格式条款，我方认为该份合同并不能对李丽发生法律效力。其他证据没有异议。被告大连鸿源房地产开发有限公司对第一组证据真实性没有异议，但认为《个人一手住房贷款合同》的第8条担保中约定借款人被告刘二辉以本合同项下贷款所购房屋向贷款人原告提供抵押担保，被告大连鸿源房地产开发有限公司依据《个人房屋贷款合作协议》对被告刘二辉的贷款承担了保证责任，属于混合担保，因此在债务人被告刘二辉已经提供案涉房屋抵押担保的情况下，原告应当先就被告自己提供的物的担保实现担保权。对第六组证据真实性没有异议，但《个人房屋贷款合作协议》中并无相关条款约定由被告大连鸿源房地产开发有限公司承担因原告向被告刘二辉主张权利而产生的诉讼费和律师代理费。同时根据该协议第六条的规定，乙方（被告大连鸿源房地产开发有限公司）同意按下述第4.2款为购房借款人提供全额不可撤销的连带责任保证。该规定中的全额仅为购房本金及相应利息，因此被告大连鸿源房地产开发有限公司无需承担诉讼费和代理费。对其他证据没有异议。被告刘二辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经审查，本院认为，原告所提供的证据来源合法，具有客观真实性，能够证明本案事实，本院予以采信。根据当事人的陈述，结合本案证据，本院认定事实如下：2015年5月26日，原告与被告刘二辉签订了编号为2015年消字0077号的《个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告提供贷款金额为330000元，贷款期限240个月，贷款用途为购买坐落于辽宁省瓦房店市房屋。贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起一年内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率为贷款利息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。若借款人未按约定期限还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。被告以位于普兰店区的房屋为其借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、行使其他担保物权、要求保证人承担保证责任。被告刘二辉在借款人及抵押人处签名、按印。2015年5月26日，原告与被告李丽签订了编号为2015年保字0077号《个人贷款保证合同》，约定本合同之主合同为上述编号2015年消字0077号《个人一手住房贷款合同》，保证方式为全程连带保证责任，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，保证范围包括本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。本合同自保证人签字及债权人的负责人或授权人签署并加盖公章时生效。被告李丽及原告授权人在合同中签字、盖章。2015年1月1日，原告与被告大连鸿源房地产开发有限公司签订编号为2015年消贷第005号《个人房屋贷款合作协议》，约定双方合作房屋项目名称为“白领公寓”1#-7#。被告大连鸿源房地产开发有限公司自《借款合同》生效之日起，至《借款合同》中的贷款期限届满之日为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。同时约定，被告大连鸿源房地产开发有限公司在原告处开立保证金账户，按照贷款总额的5%交纳保证金，账号为28×××23，该账户的资金只能作为偿还原告向购房借款人发放的贷款的还本付息保证。原告按约向被告刘二辉发放贷款330000元，借款期限为240个月。自2018年8月9日起，被告刘二辉未依据贷款合同的约定，向原告偿还借款本金及利息，截至2019年2月9日，被告刘二辉拖欠贷款本金290040.58元，逾期合计：15002.67元（其中：拖欠本金6227.1元，应收利息8399.59元，拖欠本金罚息164.65元，应收利息的罚息211.33元）。另查，因被告未按照约定还款，原告委托辽宁银信律师事务所律师代理诉讼，原告支付代理费10297元。本院认为，本案的争议焦点为：第一，被告刘二辉应否偿还原告贷款本金、利息、罚息及律师费；第二，被告李丽及被告大连鸿源房地产开发有限公司应否承担连带保证责任，连带保证的范围是哪些；第三，原告对被告刘二辉提供的抵押物以及被告大连鸿源房地产开发有限公司账号28×××23账户内的资金是否享有优先受偿权。针对焦点一，原告与被告刘二辉之间签订的《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告已按合同约定履行了放款义务，被告刘二辉未按合同约定履行还款义务，系违约行为，原告有权根据《个人一手住房贷款合同》关于违约责任的约定，要求被告刘二辉偿还借款本金296267.68元，利息及罚息8775.57元，并自2019年2月10日起至借款付清止按照双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定计付利息、罚息及律师费。针对焦点二，原告与被告李丽签订的《个人贷款保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，被告李丽应依据合同约定对本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等承担连带保证责任。原告与被告大连鸿源房地产开发有限公司签订的《个人房屋贷款合作协议》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，亦应认定为有效。该协议中双方签订了主债权不超过5000万元的最高额连带保证合同，且双方对保证担保的范围未有约定，故根据《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，被告大连鸿源房地产开发有限公司应当对主债权及利息、违约金、损害赔偿金和律师费等实现债权的费用承担连带保证责任。故，本案中存在两个保证人，因各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人承担保证责任后，有权向被告刘二辉追偿，不足部分，由各连带保证人平均分担。针对焦点三，原告与被告刘二辉签订的贷款合同虽然对抵押物进行了约定，但未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，原告对该财产不享有抵押权，故原告对该财产不享有优先受偿权。原告与被告大连鸿源房地产开发有限公司虽然对保证金账户有约定，但该账户系被告大连鸿源房地产开发有限公司所有的账户，该账户内的资金也未交付原告占有使用，根据《中华人民共和国物权法》第二百一十二条之规定，该质押权未生效，故原告对被告大连鸿源房地产开发有限公司账号28×××23账户内的资金不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百一十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘二辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行贷款本金296267.68元，利息及罚息8775.57元，合计305043.25元，并自2019年2月10日起至付清借款日止，按照双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定计付应收利息、拖欠本金罚息、应收利息的罚息；二、被告刘二辉于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行律师费10297元；三、被告李丽对本判决主文第一项、第二项的给付内容承担连带清偿责任；四、被告大连鸿源房地产开发有限公司对本判决主文第一项、第二项的给付内容承担连带清偿责任；五、被告李丽、大连鸿源房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘二辉追偿，不足部分，由被告李丽、大连鸿源房地产开发有限公司平均分担；六、驳回原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行其他诉讼请求。如未能按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6030元，由被告刘二辉、李丽、大连鸿源房地产开发有限公司负担，被告刘二辉、李丽、大连鸿源房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。公告费600元（原告已预交），由被告刘二辉、李丽、大连鸿源房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  肖明阳人民陪审员  段继园人民陪审员  马美林二〇一九年十二月三十日书 记 员  刘红艳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。