文书内容湖南省溆浦县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1224民初2576号原告：中国银行股份有限公司怀化分行，住所怀化市鹤城区迎丰东路9号。负责人：易松寿，行长。委托诉讼代理人：厉行海，湖南联进律师事务所律师。委托诉讼代理人：周根发，湖南联进律师事务所律师。被告：向明建，男，1963年1月8日生，土家族。原告中国银行股份有限公司怀化分行（以下称中国银行怀化分行）与被告向明建信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司怀化分行的委托诉讼代理人厉行海到庭参加诉讼，被告向明建经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行怀化分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还信用卡透支款本金149675元、利息25323.29元、违约金29287.87元（利息已算至2019年5月29日，此后利息按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止），合计204286.16元；2.诉讼费及保全、公告等实现债权费用由被告承担；3.被告支付律师费20428元。诉讼过程中，原告确认诉讼请求第1项算至2019年11月16日的透支款本金为149625元、利息为39125.06元、违约金29287.87元，共计218037.93元，诉状中的年费属笔误,诉讼请求中实际未含年费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、中国银行股份有限公司信用卡（个人可）章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××17的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》约定违约按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元。被告欠原告本金149625元、利息39125.06元、违约金29287.87元（利息算至2019年11月16日，此后利息按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止），合计218037.93元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，应承担相应责任。向明建辩称：1.不承担自2018年9月27日至2019年5月29日原告所计息费54611.16元，只认可法规规范范围内的利息；2.不承担信用卡年费；3.不承担律师费20428元和诉讼费、公告等费用；4.在协议还款时间内按时还款免付利息。事实和理由如下：1.自2018年9月27日第1次逾期到原告计息费至2019年5月29日共8个月，原告明确费用是由滞纳金、罚息、违约金、复利、年费等组成，支付利率飙升近60%，根据宪法、合同法、最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律法规若干问题的规定》和央行最新《关于信用卡业务有关事项的通知》等法律法规，《信用卡领用合约》中滞纳金和超限费的约定是重复归责、加重被告的责任，属无效条款。利息、复利、滞纳金、超限费等费用的总和超过民间借贷中可保护的最高年利率，就是允许“州官放火，不许百姓点灯”的体现，违反了宪法关于法律面前人人平等的原则，被告不应承担银行的高额息费。2.信用卡合约是一种格式合同，内容繁多、文字特细看不清，在办理信用卡过程中没有任何人告知被告若有合同纠纷需要承担律师费和诉讼费。依据律师行业管理有关规定，中行出资包干律师全年的服务费，类似于中行员工，为中行法律问题出面是其应尽责任，不应利用这个平台向被告另外收取高额费用作为回报，被告不应承担律师费用等。3.按信用卡使用的有关政策规定，全年刷卡5次或全年刷卡消费10万元都是免年费的，被告的信用卡使用情况远超过免年费的要求，计算年费不符合规定，被告不予承担。4.承诺按协议约定时间还款，是信用卡政策使用的延续，请求免息费。原告围绕诉讼请求提交了长城环球通白金信用卡申请表原件、交易历史查询表、账单查询表、信用卡逾期明细表。本院认为，被告无正当理由未到庭参加诉讼，视其放弃对原告提交的证据质证，原告提交的长城环球通白金信用卡申请表系原件，有被告的签字确认，具有真实性、合法性和关联性，予以确认；原告提交的交易历史查询和账单查询、信用卡逾期明细，来源于原告自身的客户系统，属于原告自己制作，对其中被告无异议的数据予以确认，对被告抗辩人数据应根据信用卡合约和有关信用卡业务的法规进行审查。被告提交了交易记录截图打印件、信用卡交易记录查询截图和网络中有关信用卡纠纷的处理意见和观点的截图打印件，但未说明证明目的。原告对交易记录截图无异议，本院视为双方对其中交易数据的自认；网络中有关信用卡纠纷的处理意见和观点，不具有民事诉讼证据的属性，也与本案不具有关联性，不予采纳。根据认定的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下：2015年5月20日，被告向明建向原告中国银行怀化分行提交了《长城环球通白金信用卡申请表》，申办长城环球通白金信用卡，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称领用合约），内容包括申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则、长城环球通白金信用卡收费，其中：第三条中有关利息和收费的主要内容为：1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和收计透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单和还款5中约定有：甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)。第五条附则2中约定有：本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。签约时，被告确认其已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告中国银行怀化分行向原告发放了卡号为62×××55的长城环球通白金信用卡，额度为人民币15万元，2018年8月15日，卡号变更为62×××17。据原告提交的账单查询单，每月27日为信用卡账单日。2018年6月28日-2018年7月27日未体现利息，在2018年7月28日-2018年8月27日有2018年8月9日消费5000元、2018年8月26日共消费53950元、利息体现为3042.33元；2018年8月28日最后1笔消费22395元，应收本金为152967.33-3042.33=149925元。被告在使用信用卡过程中，截止2018年8月28日，透支的本金为149925元。此后被告未再使用该信用卡消费，仅在2018年10月17日偿还100元、2018年11月16日偿还100元、2019年5月24日偿还50元、2019年6月24日偿还20元、2019年9月16日偿还10元、2019年10月18日偿还10元、2019年11月16日偿还10元，原告均按偿还本金予以抵扣。截止2019年11月16日，据原告的系统记载，被告所持信用卡应收本金149625元、应收利息39125.06元、应收费用29287.87元。本院认为：本案系信用卡纠纷。双方当事人争议的焦点为：一、被告向明建持信用卡消费逾期还款的利息、复利、滞纳金应如何计算；二、被告向明建应否支付律师费。一、关于利息、复利、滞纳金。被告在申领案涉信用卡时签署的领用合约对原、被告双方具有约束力，双方均应按照领用合约内容履行。但是，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号，下称通知)已于2017年1月1日施行，有关涉及信用卡的利息、复利、滞纳金应按通知的规定处理，这也符合领用合约附则中的相关约定。被告在使用信用卡消费后，未按时还款，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任，返还本金、支付利息和违约金。根据查明的事实，被告应返还原告的本金为149625元。通知规定透支利率上限为日利率万分之五，与领用合约约定一致，故应按日利率万分之五计收透支利息，按此利率计算。因账单查询单未体现2018年6月28日-2018年7月27日有欠付利息，故自2018年7月28日起按透支本金分段计算后续欠付利息，算至2019年11月16日的利息为32891.92元，具体数据如下表：            起算日              截止日              计息天数              日利率              计息      本金              利息              已还本金      时间              已还本金数额              应收      本金                  2018/8/9              2018/8/27              18              0.0005              5000              45.00                                                               2018/8/26              2018/8/27              1              0.0005              53950              26.98                                                               2018/8/28              2018/10/17              50              0.0005              149925              3748.13              2018/10/17              100              149825                  2018/10/18              2018/11/16              29              0.0005              149825              2172.46              2018/11/16              100              149725                  2018/11/17              2019/5/24              188              0.0005              149725              14074.15              2019/5/24              50              149675                  2019/5/25              2019/6/24              30              0.0005              149675              2245.13              2019/6/24              20              149655                  2019/6/25              2019/9/16              83              0.0005              149655              6210.68              2019/9/16              10              149645                  2019/9/17              2019/10/18              31              0.0005              149645              2319.50              2019/10/18              10              149635                  2019/10/19              2019/11/16              28              0.0005              149635              2094.89              2019/11/16              10              149625                                总计              32891.92                            149625      由于通知未规定计收复利，如果本案信用卡计收复利将突破通知规定的透支利率的上限，故对原告计收复利的主张不予以支持。虽然通知取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为改由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但案涉领用合约成立于通知之前，合约中约定的滞纳金实质为违约金性质，故应按违约金处理，原告请求的违约金亦是依据领用合约中的滞纳金标准计算而来。对此违约金，被告认为不应承担，应视为对违约金过高的抗辩，因此，对违约金应当依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定进行审查，如果约定的违约金过分高于造成的损失的，应予以适当减少。本案违约金是否应当调整，应当比照被告逾期还款给原告造成的损失为衡量依据，信用卡消费本质上属于金融借款合同，被告逾期还款给原告造成的损失主要表现为利息损失，而原告已按领用合约计收了透支利息，即原告的损失已通过计收透支利息而获得填补。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，双方约定的违约金过分高于造成的损失，应比照原告的损失予以调整，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。因此，就本案而言，透支利息和违约金之和超过透支利息的百分之三十的应认定为“过分高于造成的损失”，故本案的违约金应当减少，按同期透支利息的百分之三十计算至本金还清之日止，其中算至2019年11月16日的违约金为32891.92×30%=9867.58元。二、关于被告应否支付律师费。领用合约中虽有甲方应赔偿乙方因催收而产生的律师费规定，但原告未提交证据证明律师费的数额及其已实际支付了律师费，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求本院不予支持。被告经送达开庭传票未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向明建在本判决生效后10日内返还原告中国银行股份有限公司怀化分行本金149625元、利息32891.92元、违约金9867.58元，共计192384.5元。2019年11月17日至本金还清之日止的利息及违约金之和以本金149625元为基数按日利率0.065%另行计算。二、驳回原告中国银行股份有限公司怀化分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4571元，减半收取计2286元，由原告中国银行股份有限公司怀化分行负担212元，被告向明建负担2074元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  易孟良二〇一九年十二月十二日法官助理武珊书记员何倩附有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号)一、利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。