云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初14397号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：张宏益,云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈敏,云南天外天律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：郭昌娥，女，汉族，1979年10月25日出生，住云南省文山壮族苗族自治州砚山县。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告郭昌娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张宏益、陈敏到庭参加了诉讼，被告郭昌娥经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告郭昌娥签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告郭昌娥偿还原告贷款剩余本金427535.81元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（暂计至2019年7月4日利息12459.69元、罚息75.97元）；3.被告郭昌娥承担原告为实现债权的律师费人民币22000元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4.在被告郭昌娥不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告郭昌娥抵押物座落于昆明市广福路银海樱花语小区A3地块13幢11层1103号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告郭昌娥所欠债务及各项费用。事实和理由：2012年8月30日，原告与被告郭昌娥签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告郭昌娥提供借款55万元，借款期限自2012年8月30日起至2032年8月30日止，被告郭昌娥以座落于昆明市广福路银海樱花语小区A3地块13幢11层1103号房屋设定抵押担保，他项权证书号码：昆房他证（昆明市）字第××号。原告依照合同约定向被告郭昌娥提供了贷款人民币55万元整，但被告郭昌娥已多次未按合同约定向原告还款，原告有权解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告郭昌娥偿还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。原告作为座落于昆明市广福路银海樱花语小区A3地块13幢11层1103号房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告郭昌娥所欠债务及各项费用。被告郭昌娥未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、负责人身份证；2.被告郭昌娥身份证。第二组：3.明信公证处《公证书》；第三组：4.中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证；6.他项权利证书；第四组：7.中国建设银行个人贷款对账单。被告郭昌娥未提交证据。本院认为，被告郭昌娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的四组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月30日，原告（作为贷款人）与被告郭昌娥（作为借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告郭昌娥向原告借款55万元，用于购房，借款期限240个月，从2012年8月30日至2032年8月30日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，首期贷款执行利率6.55%，还款方式为等额本息还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告以其购买的位于昆明市广福路银海樱花语小区A3地块13幢11层1103号房屋为上述借款提供抵押担保等主要内容。上述借款合同于2012年10月18日经云南省昆明市明信公证处办理了公证。2012年8月30日，原告依约将被告郭昌娥的借款55万元发放至借款合同所约定的账户上。在借款合同履行过程中，被告郭昌娥自2018年7月4日起未按借款合同约定履行还款义务，截止2019年10月22日，被告郭昌娥尚欠原告借款本金419829.01元、利息17649.96元、罚息（含复利）101.89元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告发放了借款55万元，但被告在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告偿还尚欠借款本金419829.01元及截止2019年10月22日的利息17649.96元、罚息（含复利）101.89元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2019年10月23日起，被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2019年10月23日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。再次，被告以其所有的位于昆明市广福路银海樱花语小区A3地块13幢11层1103号房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，关于原告主张的律师代理费22000元，因原告未提交证据证明实际产生该项费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告郭昌娥于2012年8月30日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告郭昌娥的借贷关系；二、被告郭昌娥于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金419829.01元及截止2019年10月22日的利息17649.96元、罚息（含复利）101.89元，并支付以上述借款本金419829.01元为基数自2019年10月23日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息17649.96元的复利；三、被告郭昌娥未按期偿还上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行有权对被告郭昌娥设定抵押的昆明市广福路银海樱花语小区A3地块13幢11层1103号房产折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8231元，由被告郭昌娥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审  判  长 杨 婷人民陪审员员 榕  人民 陪 审员 薛亚红二〇一九年十二月三十日书  记  员 余清净