河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0403民初4585号原告：平顶山银行股份有限公司，住所地：平顶山市湛北路136号，统一社会信用代码：91410000733866979F。法定代表人：范大路，行长。委托诉讼代理人：张晓华，女，1978年9月29日出生，汉族，平顶山银行股份有限公司经理，住卫东区。委托诉讼代理人：申英英，河南炳东律师事务所律师。被告：郭德立，男，1965年2月22日出生，汉族，住河南省平顶山市卫东区。原告平顶山银行股份有限公司诉被告郭德立信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平顶山银行股份有限公司的委托诉讼代理人张晓华、申英英到庭参加了诉讼，被告郭德立经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平顶山银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告向原告偿还(公务卡)欠款本金及利息、费用等共计人民币392872.75元(暂计算至2019年3月20日，顺延至实际清偿日)。本案实现债权费用、诉讼费用由被告承担。事实和理由:2014年10月22日，被告向原告申请办理平顶山银行公务卡并填写《平顶山银行公务卡申请表》，同时声明充分了解该公务卡产品的相关信息，愿意遵守《平顶山银行公务卡领用合约》、《平顶山银行公务卡章程》以及收费标准等各项规则。原告向被告签发金额为3万元的公务卡。被告多次利用该公务卡进行消费，截止2019年3月20日，被告共计欠款392872.75元。经原告多次催要，被告一直未予偿还。被告申请公务卡并持卡消费的事实说明原告被告之间成立有效银行卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。现原告已按约定向申请人发放了信用卡，被告应当按照约定全面履行自己的义务，现原告为了维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律的规定依法向法院提起诉讼，请求判决如诉请。被告郭德立未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。经审理查明，2014年10月22日，被告郭德立向原告平顶山银行股份有限公司申请办理公务卡并填写了《平顶山银行公务卡申请表》，同时签署“充分了解该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的字样。原告向被告签发了金额为3万元的信用卡。被告郭德立于2014年11月20日分六次刷卡共计30000元，2015年1月11日归还700元（其中2014年11月20日至12月20日的利息465元，11月20日到12月20日的违约金120元，剩余85元为归还的本金），故剩余本金为29915元。2016年被告又偿还5000元，该5000元均算作偿还违约金。后被告一直未予偿还，故原告诉至法院。本院所确认的上述事实，由原告提供的身份证、平顶山银行公务卡申请表、平顶山银行公务卡章程、平顶山银行欠款明细、当事人的陈述及庭审笔录等证据材料在案为凭，这些证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，持卡人申请办理信用卡，承诺道守信用卡章程和协议并与银行达成合意，该合意内容不违反法律规定，依法应受法律保护，原、被告双方应按照信用卡申领合约以及信用卡章程履行各自的权利和义务。持卡人在使用信用卡过程中，存在透支款项事实，应承担相应违约责任，故原告请求被告偿还借款本金29915元，理由正当，本院予以支持。关于利息、滞纳金、违约金问题：按照通常理解及法律专业理解，尤其依据《全国人民代表大会常务委员会关于(中华人民共国用法)有关信用卡規定的解释》，其指出:“刑法规定的信用卡”，是指由商业银行成者其他金融机构发行的具有消费支付、信用货款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。”信用卡透支在本质上属于信用贷款业务。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定:“商业银行应当按照中国人民银行規定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《(中华人民共和因合同法》第二百零四条规定：“办理货款业务的金融机构货款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、利率标准规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。第三条、违约金和服务费用规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日正式施行，故2014年12月20日至2017年1月1日期间的利息、复利、违约金等费用，在符合法律规定的范围内本院予以支持。最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）第三条规定“（过高利息、复利、违约金的调整）发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。”，根据该规定的指向精神，本院认为2014年12月20日至2016年12月31日期间，原告请求被告按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额（自2014年12月20日起，以29915元为基数，按照年利率24%计算至2017年1月1日），本院予以支持。2017年1月1日之后，应当根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》进行信用卡有关业务，应当取消滞纳金，本案中原告未提供证据证明在此期间其与被告进行过关于违约金的约定或者自行作出规定后对被告进行通知，故此2017年1月1日之后的违约金，本院不予支持。2017年1月1日之后的利息本院认为按照透支利率的上限日万分之五计算的部分本院予以支持，超出部分本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭德立与本判决生效之日起十日内偿还原告平顶山银行股份有限公司欠款本金29915元，以及以29915元为基数按照年利率24%计算2014年12月20日至2016年12月31日的利息、违约金等费用，2017年1月1日之后的利息以29915元为基数，按照日利率0.5‰计算至清偿完毕之日。二、驳回原告平顶山银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费7193元，由被告郭德立负担1293元，原告平顶山银行股份有限公司负担5900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长 徐奕审判员魏珉人民陪审员 张  风  光二〇一九年十二月十日书 记 员 褚  梦  珂附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）第三条（过高利息、复利、违约金的调整）发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。