湖南省南县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0921民初1915号原告：湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行。住所地：南县南洲镇新颜村集镇。统一社会信用代码：9143092188724067XL负责人：姚勇刚，该支行行长。委托诉讼代理人：张令羽，湖南金剑律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司益阳市分公司。法定代表人：黄建清，该公司总经理。委托诉讼代理人：张松，湖南跃海律师事务所律师。原告湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行（以下简称南县农商银行荷花嘴支行）与被告中国人民财产保险股份有限公司益阳市分公司（以下简称财保益阳市分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南县农商银行荷花嘴支行的委托诉讼代理人张令羽、被告财保益阳市分公司的委托诉讼代理人张松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南县农商银行荷花嘴支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告支付保险金440000元；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月29日，刘娥英在原告处借款人民币440000元，同时向被告投保了借款人意外伤害保险，保险金额440000元，保险期限从2018年9月30日零时起至2019年9月29日24时止，保险费1188元，并确定原告为本保险的第一受益人。刘娥英在投保本保险时，仅在保单和缴费凭证上签名，被告未交付保险合同给刘娥英，也未对保险合同中免除保险人责任的条款对刘娥英进行特别提示。2019年5月25日10时30分，刘娥英驾驶两轮摩托车在南县的地段与湘Ｆ×××××大众牌小车相撞发生交通事故，刘娥英当场死亡。经南县公安局交通警察大队出具的南公交认字【2019】第02022号《道路交通事故认定书》认定刘娥英负次要责任。刘娥英死亡后，原告依据刘娥英购买的保险向被告索赔，但被告以被保险人无合法有效驾驶证驾驶为由拒赔。原告认为，刘娥英购买借款人意外伤害保险，被告应当对保险合同中免除保险人责任的条款作出特别提示，在订阅合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。但在刘娥英投保时及投保后，被告均没有对此作出任何提示和说明。根据《保险法》的规定，该免责条款不产生效力，被告应对刘娥英的意外身故在保险范围内承担赔偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，诉请如前。被告财保益阳市分公司辩称：保险公司不应承担支付保险金440000元的责任，请求驳回原告的诉讼请求。刘娥英在原告处借款时，投保了意外伤害保险，刘娥英在买保险时，在投保单上签名确认已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容。《借款人意外伤害身故保险条款》责任免除中2.2.2第（4）项规定:被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间为责任免除期间，在此期间被保险人遭受意外伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金的责任。刘娥英在2019年5月25日10时30分，驾驶两轮摩托车与元正全驾驶的湘Ｆ×××××小车相撞，刘娥英当场死亡。交通事故认定书认定刘娥英未取得机动车驾驶证驾驶轻便摩托车，属无证驾驶，根据保险条款，保险公司不负保险责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交证据：借款人意外伤害保险《保险单》，旨在证明刘娥英向被告投保借款人意外伤害保险的事实。被告质证认为，对该证据的真实性无异议，从保险单可以看出有刘娥英的签名，能够证明刘娥英收到了保险条款，并且进行了仔细阅读已知晓了保险条款中免除保险人责任的内容。本院对原告所举证据分析认证如下：原告提交的证据《保险单》能证明刘娥英向被告投保并约定受益人、保险期限、保险金额、保险费用等情况，对该保单的内容予以认定。被告财保益阳市分公司提交证据：①投保单，旨在证明该《投保单》刘娥英已签名，收到了保险条款，保险公司已履行告知免责条款的义务；②保险条款，证明无证驾驶保险公司免赔；③保险代理合作协议，旨在证明农商银行代理保险公司与被保险人直接签订保险合同，根据第34条规定，应把保险条款送达给借款人，这是农商行的义务。原告质证认为，对证据①无异议；对证据②的内容无异议，但对其证明目的有异议，本案中有免赔条款无效的情形；证据③与本案无关，是另外的法律关系，按照该《保险代理合作协议》第34条，农商行已将保险单、保费收据交付给刘娥英并要求其签字，该《协议》并没有要求告知保险条款的内容。本院对被告所举证据分析认证如下：证据①②有刘娥英本人的签名，该《保险单》注明：“保险人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容”可以证明已向刘娥英出示或告知中国人民财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款（2009版）的条款内容，予以认定。对证据③，可以证明原、被告签订了《保险代理合作协议》，双方约定由南县农商银行根据财保益阳市分公司的授权，代理销售保险业务品种，予以认定。经审理查明，本院认定事实如下：2018年6月1日，中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司与湖南南县农村商业银行股份有限公司签订《保险代理合作协议》，委托湖南南县农村商业银行股份有限公司代理保险业务。2018年9月29日刘娥英与湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行签订《个人借款合同》，贷款金额为440000元，贷款期限为2018年9月29日至2019年9月29日。应湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行的要求，刘娥英于签订贷款合同当日向财保益阳市分公司投保“借款人意外伤害保险”。保险单中约定投保人及被保险人均为刘娥英，保险金额为440000元，保险期间为2018年9月30日至2019年9月29日。保单上注明：“保险人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容”。保险单约定：“第一受益人为贷款金融机构南县农村商业信用银行股份有限公司荷花信用社，……第二受益人中的身故保险金受益人为，若未指定，依据法律规定处理。保障内容：按照《借款人意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，基本保险金额：440000.00按照《附加疾病身故保险条款（2009版）》，保障项目：疾病身故给付，保险金额：440000.0元，等待期30天。”刘娥英在上述保单上签字。投保后，2019年5月25日，刘娥英未取得机动车驾驶证驾驶轻便二轮摩托车与其他车辆发生交通事故，刘娥英当场死亡。南县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》认定：刘娥英未取得机动车驾驶证驾驶轻便二轮摩托车上道路行驶时，未戴安全头盔，且行经交叉路口左转弯时未让直行车辆优先通行，应负事故的次要责任。另查明，借款后，刘娥英未全额归还本金和利息，至2019年12月16日，尚欠贷款本金440000元。本院认为，本案争议焦点为：被告保险公司与刘娥英签订保险合同，是否对免责条款履行了告知义务，保险公司能否依据保险条款拒绝理赔。本案原告南县农商银行荷花嘴支行在与借款人刘娥英建立借款合同关系的同时，代理被告的保险业务，与刘娥英签订了《借款人意外伤害保险合同》。根据相关法律规定，保险公司应将免责条款的内容、情形、法律后果明确告知投保人，但是对于严重违反法律规定条款的无证驾驶、酒后驾车、肇事逃逸、利用车辆从事犯罪活动等，保险人的明确说明义务可适当减轻。本案中，保险公司已经在保单上注明：“保险人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容”，提示投保人注意免责条款的内容，即使保险公司未将“无证驾驶”的定义、法律后果等做出明确解释，投保人也应知道“无证驾驶”是违法行为，不会对免责条款的理解产生歧义，刘娥英在保单上签字，认可其知悉保险条款中免除保险人责任的内容，保险公司已履行了明确说明义务，该免责条款生效，故保险公司不应向原告承担赔偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行的诉讼请求。案件受理费7900元，由原告湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 长  舒 慧审 判 员  程 琨人民陪审员  刘小舜二〇一九年十二月十六日法官助理臧祥书记员梁琳