广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初7855号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街1号，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务行长。委托诉讼代理人：李小林，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：周海兰，系广东诺臣律师事务所实习律师。被告：梁泽俊，男，1989年3月4日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，被告：陈焕仪，女，1989年12月27日出生，汉族，住广东省广州市番禺区,被告：广东珠钢投资管理有限公司，住所地广东省广州市番禺区清河路大龙街番禺珠江钢管有限公司综合楼2楼，统一社会信用代码9144010105658085X9。法定代表人：李宇恒，职务经理。委托诉讼代理人：杨春涛，系该公司员工。委托诉讼代理人：郭雪怡，系该公司员工。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）与被告梁泽俊、陈焕仪、广东珠钢投资管理有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人李小林、被告广东珠钢投资管理有限公司的委托诉讼代理人郭雪怡到庭参加了诉讼。被告梁泽俊、陈焕仪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行的诉讼请求为：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告梁泽俊、陈焕仪共同偿还原告贷款本金179591.4元及利息、罚息、复利（截止至2019年8月27日利息为5453.4元、罚息(含复利）为482.3元；从2019年8月28日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金179591.4元为基数，复利以利息5453.4元为基数，均按照中国人民银行同期贷款利率上浮10%再上浮50%计；3、判令原告对梁泽俊、陈焕仪名下位于广州市番禺区xxxxxxxx享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；4、判令被告广东珠钢投资管理有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令三被告共同承担本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2016年4月1日，原告（贷款人、抵押权人）与被告梁泽俊（借款人、抵押人）、被告陈焕仪（共同还款人、抵押财产共有人）、被告广东珠钢投资管理有限公司（保证人）签订编号为82172016100236130601的《个人购房担保借款合同》，合同约定：1、贷款金额为23万元（第14.2条）；2、贷款期限预计自2016年4月6日起至2026年4月6日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准（第14.4条）；3、本合同贷款用途为购买坐落于广州市番禺区xxxxxxxx，并用该房产作抵押担保（第14.3条、第14.11条）；4、贷款利率按贷款发放日中国人民银行公布的于本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算（第14.5条）；5、对借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同贷款利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（第12.1.1条、14.13条）；6、抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产（第6.8.1条）；7、任何有关本合同的争议，均受贷款人/担保物权人所在地的人民法院管辖（第13.8条）。2016年4月6日，原告依约向被告发放23万元贷款（见证据三）。2016年6月3日，原、被告办妥抵押权登记，取得不动产登记证明（见证据二）。被告多次逾期还款（见证据五）。原告为维护自己的合法权益，提起本案诉讼。被告广东珠钢投资管理有限公司辩称：第一，原告主张解除涉案《个人购房担保借款合同》未满足《合同法》要求的先向被告梁泽俊、陈焕仪发出解除通知书，故解除要件未满足。第二，原告主张的复利缺乏事实与法律依据，应予以驳回。第三，诉讼费由法院依法判定。另外，请求法庭给予双方两个月的调解期限。被告梁泽俊、陈焕仪没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月1日，原告浦发银行番禺支行作为贷款人（抵押权人）与被告梁泽俊作为借款人，梁泽俊、陈焕仪作为抵押人，广东珠钢投资管理有限公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，约定，原告向被告梁泽俊发放贷款金额23万元，用于购买坐落于xxxxxxxx的房产；合同贷款期限为10年，预计自2016年4月6日起至2026年4月6日止，具体以贷款借据记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算。贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法。本合同项下的共同还款人确认：在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成违约，贷款人有权按照本合同约定的逾期罚息利率加收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率加收复利，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行；贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期等等。本合同项下的抵押财产为坐落在xxxxxxx的房产。本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期限为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自本合同签订之日起至新约定的债务履行期届满之日起二年。如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。合同还约定了其他相关内容。梁泽俊在借款人及抵押人、抵押财产共有人处签名，陈焕仪在共同还款人、抵押人、抵押财产共有人处签名，广东珠钢投资管理有限公司在保证人处加盖公章。2016年4月6日，浦发银行番禺支行依约向梁泽俊发放了贷款23万元，梁泽俊在借款借据借款人处签名。贷款发放后，梁泽俊未能依约还款。截至2019年8月27日，梁泽俊尚欠原告借款本金179591.4元、逾期利息5453.4元、逾期罚息（含复利）482.3元。2016年6月3日，双方就前述抵押房产以浦发银行番禺支行为抵押权人办理了抵押权预告登记。本院认为，浦发银行番禺支行与梁泽俊、陈焕仪、广东珠钢投资管理有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。梁泽俊未按照约定履行还款义务，已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件。原告提出解除《个人购房担保借款合同》中的借款合同关系，本院予以支持。被告梁泽俊拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿。即借款本金为179591.4元及逾期利息、罚息、复利（截至2019年8月27日利息5453.4元、罚息（含复利）482.3元，自2019年8月28日起逾期利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。被告陈焕仪自愿作为共同还款人，原告要求陈焕仪对梁泽俊的欠款承担共同清偿责任，合法有据，本院予以支持。关于原告对涉讼房屋能否行使抵押权的问题，本院认为，涉讼房屋上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，浦发银行番禺支行作为涉讼房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉讼房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉讼房屋的处分，但并非对涉讼房屋享有现实抵押权。故，浦发银行番禺支行诉讼请求主张对涉讼房屋享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。就被告广东珠钢投资管理有限公司为梁泽俊的前述借款提供保证担保的问题，涉讼房屋尚未办理抵押登记手续且房管部门亦未核发涉讼房屋的他项权证，根据《个人购房担保借款合同》的约定，广东珠钢投资管理有限公司作为保证人仍应承担保证责任。原告要求广东珠钢投资管理有限公司就涉案借款本息等承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告梁泽俊、陈焕仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁泽俊、陈焕仪、广东珠钢投资管理有限公司签订的《个人购房担保借款合同》中的借款合同关系；二、被告梁泽俊、陈焕仪自本判决发生法律效力之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金179591.4元及逾期利息、罚息、复利（截至2019年8月27日利息为5453.4元、罚息（含复利）为482.3元，自2019年8月28日起逾期利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告广东珠钢投资管理有限公司对本判决第二判项确定的债务承担连带清偿责任；四、被告广东珠钢投资管理有限公司承担清偿责任后，有权向被告梁泽俊、陈焕仪追偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3958元，保全费1435元，由被告梁泽俊、陈焕仪、广东珠钢投资管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  苏结梅人民陪审员  黄智鸿二〇一九年十二月十一日书 记 员  张翠莹