湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0902民初2428号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行。住所地：益阳市赫山区益阳大道138号，统一社会信用代码:91430900673554956R。负责人：何运松，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘志谋，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：刘晓琴，女，汉族，1969年5月20日出生，住湖南省南县。被告：段传明，男，汉族，1968年11月17日出生，住湖南省南县。被告：段文鑫，男，汉族，1998年9月26日出生，住湖南省南县。委托诉讼代理人：熊海云，湖南义剑（安化）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：湖南明鑫机械制造有限公司。住所地：益阳市赫山区龙岭机械工业园十二栋，统一社会信用代码：914309006962050465。法定代表人：段传明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行(以下简称邮政银行)诉被告刘晓琴、段传明、段文鑫借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案受理，审理过程中，原告邮政银行申请追加湖南明鑫机械制造有限公司（以下简称明鑫制造公司）为本案共同被告，本院审查后，依法通知湖南明鑫制造公司作为本案被告参加诉讼。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人刘志谋、被告段文鑫的委托诉讼代理人熊海云到庭参加诉讼，被告刘晓琴、段传明、明鑫制造公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务Ｅ捷贷业务开发协议》；2、判令被告刘晓琴、段传明偿还原告贷款本金350万元，利息（含罚息）71056.44元，共计3571056.44元（利息暂计算至2019年10月14日止，后段利息按合同约定利率计算至贷款还清之日止）；3、判令被告段文鑫、明鑫制造公司承担连带清偿责任；4、判令原告对抵押财产（产权证为00××50号，00××51号、00××52号、00××13号房产）享有优先受偿权；5、由被告承担本案诉讼费用。被告段文鑫辩称：原告与被告段文鑫签订的协议是无效担保协议，段文鑫不应承担连带保证责任，请求驳回原告对被告段文鑫的诉讼请求。被告刘晓琴、段传明、明鑫制造公司未做答辩。原、被告围绕自己的诉讼请求和意见依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。无异议的证据有：被告户口登记卡、结婚证、贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开发协议》、《个人商务贷款补充协议书》、抵押财产清单、企业保证函、营业执照、公司章程、内资企业登记情况表、邮政银行放款通知单、个人贷款借据、欠款明细表、学生证等证据。对有争议的证据，本院分析认定如下：原告提交的《个人商务贷款补充协议书》，拟证明被告段文鑫应承担保证责任，被告段文鑫质证认为，该份证据签订的年份系原告从“2016”更改为“2017”，且即使是2017年签订的，该协议签订的时间在主合同签订之前，该份协议书应属无效，被告段文鑫不承担担保责任。本院审查认为：该协议书的名称为“中国邮政储蓄银行个人商务贷款补充协议书”，未体现担保或保证内容，且签订该补充协议书时，原告与被告刘晓琴、段传明并未签订《个人额度借款合同》（合同编号为43022570217076097211），原告主张协议书即担保合同，其形式不合法；从协议书的内容来看，缺乏担保合同的基本条款（如担保金额、被担保人、担保款项性质等），担保内容不明确，不能达到原告的证明目的，故本院对该证据的证明效力不予认定。根据认定的证据，结合当事人的陈述，本院确认本案事实如下：被告刘晓琴与段传明系夫妻，2017年5月4日，两被告向原告申请借款。2017年7月28日，原告邮政银行与被告刘晓琴签订《个人额度借款合同》（合同编号为43022570217076097211），合同约定：由原告向被告刘晓琴提供350万元额度借款，在额度支用期内，被告刘晓琴可以循环使用350万元，额度存续期最长为10年，自2017年7月28日至2027年7月28日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。同日，原告与被告刘晓琴、段传明签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：由刘晓琴、段传明提供金额为50万元和300万元的最高额抵押担保，担保权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期限为2017年7月28日至2029年7月28日。抵押财产为：坐落在益阳市朝阳区,房产证书编号为益房权证朝字第××号；坐落在益阳市赫山区，房产证书编号分别为益房权证赫字第××号、00××51号、00××52号。双方就上述抵押财产办理了抵押登记，他项权证书号为湘（2017）益不动产证明第0013455号。2017年5月25日，被告湖南明鑫机械制造有限公司向原告出具《企业担保函》,为被告刘晓琴的贷款提供连带保证，保证期间为该额度项下的抵押贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2017年8月4日，原告与被告刘晓琴签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，该协议系《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，协议约定，该协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过300万元，协议的有效期为24个月（自2017年8月4日至2019年8月4日）。2018年8月3日、8月4日、8月5日，原告向被告刘晓琴分别发放贷款48万元、46万元、106万元，共计200万元，借款期限均为一年，年利率为6.09%，逾期利率为9.135%。2018年8月8日，被告刘晓琴再次向原告申请贷款150万元，原告于2018年8月18日向被告刘晓琴发放了贷款150万元，借款期限为2018年8月13日至2023年8月13日，年利率为6.365%，逾期利率为8.2745%。在合同履行过程中，被告违反合同约定，未按期还款，至2019年10月14日止，被告共拖欠原告借款本金350万元，利息（含罚息）71056.44元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。合同当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，未履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担相应的违约责任。本案中，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开发协议》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应予以遵守。原告放款后，被告未按约还款付息，已构成违约，原告可依合同约定单方解除合同，宣布合同项下的债务提前到期，并要求借款人立即偿还借款。涉案借款系被告刘晓琴、段传明的夫妻共同债务，应由被告刘晓琴、段传明共同偿还。故原告要求解除合同、要求被告刘晓琴、段传明共同偿还借款及支付利息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告刘晓琴、段传明为借款提供了抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合法有效，应以抵押财产承担担保责任。被告湖南明鑫机械制造有限公司系连带保证人，依法应承担连带清偿责任。原告未提供充分有效的证据证明被告段文鑫对涉案借款已依法提供了担保，故原告要求被告段文鑫承担保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行与被告刘晓琴、段传明签订的《个人额度借款合同》、《个人额度抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开发协议》；二、被告刘晓琴、段传明于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行贷款本金350万元及利息（含罚息）71056.44元，共计3571056.44元（利息计算至2019年10月14日止，之后利息按合同约定利率计算至借款还清日止）；三、被告湖南明鑫机械制造有限公司对上述款项承担连带清偿责任;四、被告湖南明鑫机械制造有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘晓琴、段传明追偿;五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行就上述款项对被告刘晓琴、段传明名下的益房权证朝字第××号、益房权证赫字第××号、00××51号、00××52号房产折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行要求被告段文鑫承担连带清偿责任的诉讼请求。案件受理费17684.23元（已减半收取），由被告刘晓琴、段传明、湖南明鑫机械制造有限公司共同负担。如不服本判决，双方当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员  罗红霞二〇一九年十二月二十五日代理书记员  袁雪芹附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。