西安市未央区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0112民初14800号 原告:中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：陕西省西安市经开区未央路125号。统一社会信用代码916100009205240343。 负责人：张勇刚，行长。 委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。 委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。 被告：张玉云，女，1978年4月23日出生，汉族，住浙江省景宁畲族自治县沙湾镇上处洋村09号，公民身份号码34122219780423388X。 原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称建设银行经开支行）与被告张玉云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人王杨一凡到庭参加了诉讼。被告张玉云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告建设银行经开支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还其借款本金人民币13万元，并支付其利息645.43元（合计130645.43元）及2019年7月3日后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月13日,其与西安市高陵区惠佳利商店（以下简称惠佳利商店，已注销）、被告张玉云签订了编号为610291006-0091-20191410385的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定：由其向惠佳利商店、张玉云提供总额为人民币13万元整的借款额度，借款额度有效期间为2018年6月13日至2019年6月13日。上述合同签订后，其依约向惠佳利商店、被告张玉云发放贷款13万元，贷款期限为12个月。现该笔贷款已经到期。截止2019年7月3日，尚有借款本金13万元、利息645.43元（合计130645元）未还。经多次催要未果，故诉至本院，请求如前所述。 被告张玉云未到庭亦未提交答辩状及相关证据。 经审理查明，小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2、贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾选已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则反显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快贷、平台快贷，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。 2017年8月15日，惠佳利商店向原告申请开立单位银行结算账户，户名为西安市高陵区惠佳利商店，账号为61050170573700000006。2017年9月6日，经惠佳利商店、被告张玉云申请，上述账户开通了企业网银功能，并确认被告张玉云为企业唯一主管。 庭审中，原告提交了原告（贷款方、乙方）与惠佳利商店、被告张玉云（甲方）于2019年6月28日补签的一份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称合同），约定：乙方向甲方提供的借款额度为13万元整；借款用途为日常生产经营周转；借款额度有效期间为2018年6月13日至2019年6月13日；在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；合同项下的贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率（是指起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率）加309.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息（日利率=年利率/360）；如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为甲方应于合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方违约的情形：甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；合同第十二条第一款约定：因甲方违反本合同任一约定或乙方实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费等）均由甲方承担。原告表示，2018年6月13日，惠佳利商店、被告张玉云向原告申请贷款，张玉云作为共同借款人，经原告审核同意,按照前述贷款流程,在已认真阅读并同意原告提供的格式合同上的内容后,与原告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并申请了支用贷款13万元。原告还提交了《对公活期存款交易简要明细报表》，显示2018年6月13日其向惠佳利商店贷款13万元。原告提交的《欠款明细打印》显示截至2019年7月3日，惠佳利商店尚有本金13万元、利息645.43元，合计130645.43元未归还。另查明，惠佳利商店为个体工商户，其经营者为被告张玉云，2019年1月28日，惠佳利商店注销。 以上事实，有开立单位银行结算账户申请书、中国建设银行对公综合服务申请书、中国建设银行企业网银客户主管激活确认单、小微企业快e贷操作流程介绍、建总发【2017】182号文件、中国建设银行小微企业快贷借款合同、企业信用信息公示报告、对公活期存款交易明细报表、欠款明细打印及当事人陈述在卷佐证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，惠佳利商店及被告张玉云与原告签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告依约向惠佳利商店发放贷款后，惠佳利商店未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。被告张玉云作为个体工商户惠佳利商店的经营者、涉案借款的共同借款人，在惠佳利商店注销后应对惠佳利商店的债务承担还款责任，原告有权要求被告张玉云还本付息，并承担逾期还款的违约责任。被告张玉云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。现原告主张欠付的借款本金、借期内利息、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截止2019年7月3日，尚有本金13万元，利息645.43元，合计130645.43元未还，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告张玉云于本判决生效后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行借款本金13万元、利息645.43元，合计130645.43元（截至2019年7月3日）及2019年7月3日后罚息、复息（分别以13万元、645.43元为基数，自2019年7月4日起至判决给付之日止，按年利率11.0925%计算）； 二、驳回原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2912元、公告费800元，共计3712元（原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行已预交），现由被告张玉云承担，与上述款项一并支付原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审 判 长  汶 辉 人民陪审员  樊魁元 人民陪审员  强晓晨 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  金智华