终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初8947号原告：中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区中山七路304号之一。负责人：伍琼斌，职务行长。委托诉讼代理人：张锋，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东金桥百信律师事务所律师。被告：刘清河，男，1963年8月1日出生，汉族，住广州市荔湾区。被告：吴惠芳，女，1970年1月8日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告刘清河、吴惠芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行的委托诉讼代理人陈洁到庭参加诉讼，被告刘清河、吴惠芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告刘清河签订的《个人消费普通借款合同》；2.请求判令被告刘清河、吴惠芳立即向原告支付借款的本金、利息（含罚息、复利）合计476476.56元（其中包括本金453054.01元，暂计至2019年8月11日的利息16852.32元、罚息5856.56元、复利713.67元），并自2019年8月12日起至贷款清偿之日止按《个人消费普通借款合同》的约定计付罚息、复利给原告（罚息不计收复利）；3.请求判令原告有权就本案抵押物（广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房）行使优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案受理费。事实和理由：2015年12月11日，原告与被告刘清河签订《个人消费普通借款合同》。被告刘清河以其位于广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房办理了抵押登记。被告刘清河向原告贷款人民币950000元，用于住房装修，借款期限陆拾个月，从支用借款的次月开始采用按等额本息还款，贷款利率为年利率，即在起息日基准利率水平上上浮15%，在合同约定的每个利率调整日调整一次。合同第八条第二款第4项、第十八条第二款第二项另约定：若被告刘清河违反合同约定，任意一期供款违约的，即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权；原告有权处分抵押物；逾期贷款按合同约定的利率计息（贷款利率水平上浮50%）。上述合同签订后，原告依约向被告刘清河发放了贷款。但被告刘清河在合同履行期间，经常拖欠贷款未还。另，被告刘清河与被告吴惠芳于1992年结婚。两被告还签署了《贷款抵押承诺书》，被告吴惠芳签署了《同意抵押房产声明》、《还款承诺书》，表明上述债务属于夫妻共同债务，因此被告吴惠芳应对上述债务承担连带清偿责任。原告认为，两被告在履行合同中，己违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依法向法院起诉，请法院判如所请。被告刘清河、吴惠芳未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了：1.《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》，证明：被告刘清河以涉诉标的向原告申请借款并抵押按揭贷款的事实。2.结婚证，证明：被告刘清河与被告吴惠芳于1992年6月6日登记结婚，属于夫妻关系。3.《贷款抵押承诺书》、《无障碍归还债权承诺书》及《还款承诺书》，证明：被告刘清河及被告吴惠芳的承诺。4.不动产登记证明，证明：涉案标的已在房管部门办理抵押登记的事实。5.个人贷款支付凭证，证明：原告向被告刘清河发放按揭贷款的事实。6.中国建设银行个人贷款对账单，证明：被告刘清河拖欠贷款的事实。被告刘清河、吴惠芳对原告的诉讼请求未作答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2015年11月20日，原告（贷款人）与被告刘清河（借款人）签订编号为440101609-0172-20151164198的《个人消费普通借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款950000元，用于房屋装修；借款期限为60个月（即2015年12月11日至2020年12月11日）；贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基础利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；贷款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；还款方式为等额本息还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2015年11月20日，原告（抵押权人、乙方）与被告刘清河（抵押人、甲方）签订编号为440101609-0172-20151164198的《个人消费普通借款抵押合同》，主要约定：被告刘清河提供广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房作抵押担保，主合同为被告刘清河与原告签订的编号为440101609-0172-20151164198的《个人消费普通借款合同》和该合同项下的《个人消费借款支用单》；担保债权本金为950000元；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等相关费用；债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），乙方有权行使抵押权利等。2015年12月7日，原告与被告刘清河办理了房屋抵押登记手续。广州市国土资源和房屋管理局出具粤（2015）广州市不动产证明第03201324号《不动产登记证明》，主要载明：证明权利为抵押权；权利人为原告；义务人为被告；坐落在广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房；抵押方式为一般抵押；抵押范围为全部；债权数额为950000元。2015年11月12日，被告吴惠芳向原告出具《还款承诺书》，载明：本人与刘清河是夫妻关系，对本人配偶刘清河于2015年11月向贵行申请的个人消费普通贷款95万元，本人承诺与借款人共同按期偿还贷款本息。同日，被告刘清河、吴惠芳共同向原告出具《无障碍归还债权承诺书》，主要载明：本人刘清河以位于广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房的房产作为抵押，向贵行申请个人消费普通贷款95万元，期限5年，本人承诺本人已将上述房产抵押贵行，当本人违反上述借款合同拖欠贷款本息，同意贵行处置或通过司法机关拍卖抵押房产。同日，被告刘清河、吴惠芳共同向原告出具《贷款抵押承诺书》，主要载明：我们同意以位于广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房作为抵押物，向贵行申请个人消费普通贷款；若贷款申请获得贵行批准，我们承诺以我们全部财产、收入偿还贷款本息；当连续不供楼达三个月时，我们同意贵行行使抵押权人的权利，处分上述抵押物，并以所得价款偿还包括贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用。上述合同签订后，原告于2015年12月11日向被告指定的收款账户发放贷款950000元。贷款发放后，两被告已超过6期没有按时足额偿还本息。暂计至2019年8月11日，被告刘清河、吴惠芳拖欠原告借款本金453054.01元、利息16852.32元、罚息5856.56元、复利713.67元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告刘清河签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。原告依合同约定向被告刘清河指定的收款账户发放了950000元贷款，但被告刘清河却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现原告根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。被告刘清河应立即向原告归还尚欠的贷款本金453054.01元，并按合同约定支付相应利息、罚息和复利给原告。其中，罚息不得再计入本金计收复利。关于被告吴惠芳的责任问题。本案中，被告吴惠芳向原告出具《还款承诺书》，承诺与被告刘清河共同偿还涉案贷款本息，故原告要求被告吴惠芳共同清偿涉案债务，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于涉案抵押物。因涉案《个人消费普通借款抵押合同》已约定借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务）时，原告有权处分涉案抵押财产，并且为此办理了抵押登记，故原告现主张对被告刘清河名下的广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房行使优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告刘清河、吴惠芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告刘清河于2015年11月20日签订的《个人消费普通借款合同》；二、被告刘清河、吴惠芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金453054.01元及利息、罚息、复利【暂计至2019年8月11日的利息为16852.32元、罚息为5856.56元、复利为713.67元，自2019年8月12日起至贷款清偿之日止的罚息、复利按《个人消费普通借款合同》的约定计付，其中罚息不得计收复利】；三、被告刘清河、吴惠芳不履行本判决第二项时，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告刘清河名下的广州市荔湾区南岸路荟文四街20号2001房折价或拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13300元，由被告刘清河、吴惠芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  巫仕平人民陪审员  黄 镭人民陪审员  陈建芬二〇一九年十二月三十日书 记 员  陈 隽辜晓静谭韵瑜