广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0312民初2576号 原告：广西临桂农村商业银行股份有限公司城区支行，住所地广西壮族自治区桂林市临桂区临桂镇人民路180号，统一社会信用代码91450322199090452U。 法定代表人：邓奕旻，该行行长。 委托诉讼代理人：魏文力，该公司职工。 被告：谢庆德，男，1980年11月12日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市临桂区。 被告:乃丹萍，女，1985年8月24日出生，壮族，住广西壮族自治区桂林市临桂区。 被告：谢玲琴，女，1976年2月24日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市临桂区。 以上三被告共同委托诉讼代理人：于林斌，广西独秀律师事务所律师。 原告广西临桂农村商业银行股份有限公司城区支行（以下简称临桂农商行城区支行）与被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告临桂农商行城区支行的委托诉讼代理人魏文力、被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴的共同委托诉讼代理人于林斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临桂农商行城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢庆德、乃丹萍归还所欠原告临桂农商行城区支行贷款本金余额700,000元及相应利息、罚息、复利137,890.15元，本息合计837,890.15元(上述利息、罚息、复利算至2019年7月9日止，2019年07月10日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计)；2、确认被告谢玲琴用作借款抵押的房地产[坐落于临桂县，房产证号：临房权证临桂镇字第××号，土地证号：临国用（2013)第8036号]对上述债务承担抵押担保责任，原告临桂农商行城区支行对抵押的房地产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴承担。事实和理由：2014年3月25日被告谢庆德因购材料向原告临桂农商行城区支行（原广西临桂农村合作银行城区支行）申请贷款700,000元，并以被告谢玲琴名下的坐落于临桂县的房地产作抵押。广西临桂农村合作银行城区支行与被告谢庆德于2014年3月25日签订了《个人借款合同》，合同约定:借款金额700,000元，借款期限自2014年3月25日至2017年3月24日，合同约定贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%(2014年3月25日人民币贷款基准利率为6.15%)，执行年利率8.61%，该笔借款采取立即生效方式调整利率。合同约定还款方式为按月结息，分期还本，分期还本计划于2015年3月24日偿还贷款本金10万元;2016年3月24日偿还贷款本金10万元；2018年3月24日偿还贷款本金700,000元。合同约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，合同第十条10.4项约定对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，同时，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利（略）逾期借款的应付，未付利息，按逾期贷款利率计算复利。被告谢庆德与被告乃丹萍系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间，系夫妻家庭共同债务，被告乃丹萍知悉该笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务的清偿责任。该笔借款的担保方式为抵押担保，广西临桂农村合作银行城区支行与被告谢玲琴2014年3月25日签订《抵押担保合同》约定：被告谢玲琴以其所有的房地产[坐落于临桂县，房产证号：临房权证临桂镇字第××号，土地证号：临国用（2013)第8036号]对该笔贷款债务承担抵押担保责任，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等原告实现债权和担保权的费用。广西临桂农村合作银行城区支行与被告谢玲琴到临桂县房地产管理局办理了抵押登记手续（他项权证号：临房他证临桂镇字第××号），约定广西临桂农村合作银行城区支行对逾期借款的应付享有该抵押物的优先受偿权。贷款到期后，原告临桂农商行城区支行与被告谢庆德、谢玲琴于2017年3月24日签订的《借款展期协议》约定：被告谢庆德申请对其与广西临桂农村合作银行城区支行于2014年3月26日签订的编号为368302140645444的《个人借款合同》项下借款展期。展期金额700,000元，展期期限自2017年3月24日至2018年9月20日，在展期后达到的新的贷款基准利率上浮60%,执行年利率7.6%。被告谢玲琴同意继续履行2014年03月25日签订的编号为368302140645444《抵押担保合同》，对被告谢庆德在《个人借款合同》和本协议项下的贷款承担抵押担保责任。现借款展期协议已经到期，经原告临桂农商行城区支行多次催收，被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴仍未履行还款义务，其行为严重影响原告临桂农商行城区支行的正常经营。综上，为维护原告临桂农商行城区支行的合法权益，诉至法院，提起前述请求。 原告临桂农商行城区支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、借款申请报告，借款申请书（表格式），证明被告谢庆德因购材料需要资金，向广西临桂农村合作银行城区支行申请借款700,000元；2、借款抵（质）押承诺书，房地产抵押物清单，房屋所有权证、土地使用权证，他项权证，证明1.被告谢玲琴所有的坐落于临桂县的建筑面积183.64平方米，土地使用权面积67.1平方米的房地产作抵押，为被告谢庆德贷款700,000元作抵押担保。2.该抵押物在临桂县房地产管理局进行了抵押登记手续，房屋他项权利人为广西临桂农村合作银行城区支行。3.原告享有抵押物优先受偿权；3、《个人借款合同》，证明原告与被告谢庆德签订了《个人借款合同》（合同编号：368302140645444）约定：借款金额700,000元，借款期限自2014年3月25日至2017年3月24日，合同约定贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%(2014年3月25日人民币贷款基准利率为6.15%)，执行年利率8.61%(借款凭证与合同不一致的，以借款凭证为准）。合同约定贷款逾期的，罚息利率按合同约定的贷款利率加收50%执行。合同约定贷款按月结息，分期还本，结息日为每月的20日。被告不在约定的付息日付息，则自付息日起计收复利，在贷款期限内按约定的贷款利率计收复利，在贷款逾期时，不按期偿还的利息及本金，按合同约定的罚息利率计收复利，贷款的担保方式为抵押担保；4、《抵押担保合同》（合同编号：3683041404687018），证明被告承诺以谢玲琴名下所有的房地产[坐落于临桂县，房产证号:临房权证临桂镇字第××号,土地证号：临国用（2013第8036号]承担该笔贷款的抵押担保责任，担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等原告实现债权和担保权的费用；5、《借款展期协议》（协议编号：368326170158061)，展期还款申请书，证明原告临桂农商行城区支行与被告谢庆德、谢玲琴于2017年3月24日签订《借款展期协议》（协议编号：368326170158061)协议约定：被告谢庆德申请对其与广西临桂农村合作银行城区支行于2014年3月26日签订的《个人借款合同》项下借款展期，展期金额700,000元整，展期期限自2017年3月24日至2018年9月20日，在展期后达到的新的贷款基准利率上浮60%,执行年利率7.6%。被告谢玲琴同意继续履行2014年03月25日签订的《抵押担保合同》，对被告谢庆德在《个人借款合同》和本协议项下的贷款承担抵押担保责任；6、广西临桂农村商业银行借款借据、活期历史明细查询、贷款还款明细登记簿、当前欠息明细，证明广西临桂农村合作银行城区支行依约向被告谢庆德发放贷款700,000元，履行了合同义务，但被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴一直未按合同约定归还贷款本息；7、借款人、担保人身份证、婚姻状况证明、还款承诺书，证明被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴身份证明，被告谢庆德、乃丹萍系夫妻关系，被告乃丹萍承诺对700,000元借款共同还款；8、贷款催收通知书，证明贷款催收材料；9、营业执照批准文件，证明原告临桂农商行城区支行的诉讼主体适格。 被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴共同辩称，对截止2019年7月9日止借款的利息、罚息、复利总计137890.15元的计算方法存疑。原告临桂农商行城区支行诉讼请求罚息、复利系重复适用违约条款，属于不当，超出原告临桂农商行城区支行的实际损失，也超出被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴在订立贷款合同时所能预见的担责范围。 被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴未向本院举证。 本院结合双方举证和质证，认证如下：对双方当事人无异议的证据予以确认并采信；对双方提出异议的证据，因与本案具有一定的关联性，故本院亦作为定案的参考依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年3月25日，被告谢庆德因购材料向广西临桂农村合作银行城区支行申请借款人民币700,000元。同日，广西临桂农村合作银行城区支行（贷款人）与被告谢庆德（借款人）签订一份编号为368302140645444的《个人借款合同》，该合同第十条约定违约责任：10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第21.1条的约定。10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后发生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。10.5本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：⑵借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。该合同第二部分特别条款第十六条约定借款金额为人民币700,000元，借款用途为购材料，借款期限为3年，自2014年3月25日起至2017年3月24日止，贷款利率按浮动利率在中国人民银行同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率8.61%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取立即生效，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；第十八条约定还款方式为借款人与贷款人按月结息，分期还本，分期还本计划为：2015年3月24日，偿还贷款本金10万元；2016年3月24日，偿还贷款本金10万元；2017年3月24日，偿还贷款本金50万元；结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人不能在付息日付息，则付息日起计收复利；第二十条约定担保，本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订，本合同的从合同编号为：368304140468701《抵押担保合同》；第二十一条约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。签订该合同当日，广西临桂农村合作银行城区支行（抵押权人）与被告谢玲琴（抵押人）亦签订一份编号为368304140468701《抵押担保合同》，该合同第四条约定抵押担保范围包括：主合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；第十二条约定违约事件及处理：12.1以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约：⑺抵押人在与抵押权人或其他金融机构之间的其他合同项下发生违约事件；12.2出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：⑴-⑵略；⑶宣布抵押人在其他合同项下授信业务全部或部分立即到期；⑷终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同；⑸要求抵押人赔偿因其违约而给抵押权人造成的损失；⑹有权停止授信，宣布合同提前到期，行使抵押权；⑺抵押权人认为必要的其他措施；第十七条约定担保：17.1本合同担保的主合同为：被告谢庆德与抵押权人于2014年3月25日签订的编号为368302140645444的《个人借款合同》；17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金金额为人民币700,000元整；17.3债务人履行债务的期限为3年，自2014年3月25日起至2017年3月24日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为36834095160301抵押物清单项下所列财产为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单即抵押物名称：房地产；产权人、使用权人：谢玲琴；处所：临桂镇金水路3号天下桂林步行街B4幢14号；建筑面积:183.64平方米；土地使用权面积：67.1平方米；评估价值:110万元；权属证件类型:房产证（权属证号:临房权证临桂镇字第××号）、土地证（权属证号：临国用（2013）第8036号）。2014年3月26日，原、被告双方到临桂县房地产管理所办理了用于贷款抵押的房屋抵押登记手续，即房屋他项权证号为临房他证临桂镇字第××号；他项权利种类为抵押权；债权数额为70万元。上述合同签订后，广西临桂农村合作银行城区支行于2014年3月26日按合同约定发放贷款700,000元给被告谢庆德使用；同日，《广西农村信用社借款借据》载明：借款人名称：谢庆德；收款人：谢庆德；基准利率：6.15%；浮动比例：40%；执行利率：8.61%；贷款起始日：2014年3月26日，贷款到期日2017年3月24日，借款期限36月）。2017年3月24日，原告临桂农商行城区支行（贷款人）与被告谢庆德（借款人）、被告谢玲琴（担保人）签订《借款展期协议》（协议编号：368326170158061)一份，约定：借款人申请对其与贷款人于2014年3月25日签订的《个人借款合同》项下借款展期，贷款人同意展期，担保人同意提供担保，根据国家有关法律法规，各方经协商一致，订立此协议。第一条，展期金额为借款合同项下的借款金额为700,000元，尚有借款余额700,000元，先展期金额为700,000元。第二条，展期期限自2017年3月24日起至2018年9月20日止。第三条，展期利率从展期之日起，利率按展期后达到的新的贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%。第四条，还款计划为2018年9月20日还款700,000元。第五条，担保为担保人为抵押人，同意继续履行2014年3月26日签订的《抵押担保合同》，对借款人在《个人借款合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。但自广西临桂农村合作银行城区支行于2014年3月26日发放贷款起至今，被告谢庆德向原告临桂农商行城区支行出借的借款，其已支付利息172,992.29元，但未因此，被告谢庆德尚欠原告临桂农商行城区支行贷款本金人民币700,000元，利息（包括罚息、复利，截止到2019年7月9日止）137,890.15元未归还，即其未能按《个人借款合同》的约定对尚欠的贷款本息未足额向原告临桂农商行城区支行归还，经原告临桂农商行城区支行向被告谢庆德多次催收未果，被告谢庆德均未按《个人借款合同》的约定履行还款义务，原告临桂农商行城区支行遂于2019年7月24日诉至本院，提出前述请求。 同时查明，被告谢庆德、乃丹萍于2008年12月26日登记结婚。2014年3月5日，被告乃丹萍向广西临桂农村合作银行城区支行出具《承诺书》一份，载明：“谢庆德于2014年3月5日向贵行申请借款人民币70万元，用于购买材料，该笔借款属家庭使用，属我家庭共同债务，本人愿意承担还款责任，直至该笔借款本息全部还清为止，如果违约，贵行可以处置本人名下所有财产，直至该笔借款本息及因违约产生的费用全部清偿为止，特此承诺。”。 另查明，2014年6月27日，中国银行业监督管理委员会广西监管局下发桂银监复[2014]157号《中国银监会广西监管局关于同意广西临桂农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广西临桂农村商业银行股份有限公司开业，该行开业的同时，广西临桂农村合作银行自行终止，其所辖的20个分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称作统一变更，上述机构债权债务由该行全部承继。原告临桂农商行城区支行系原广西临桂农村合作银行的分支机构之一，广西临桂农村合作银行城区支行系原告临桂农商行城区支行的原称。 本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。广西临桂农村合作银行城区支行与被告谢庆德于2014年3月25日签订的《个人借款合同》、广西临桂农村合作银行城区支行与被告谢玲琴于同日签订的《抵押担保合同》，以及借款到期后原告临桂农商行城区支行与被告谢庆德、被告谢玲琴于2017年3月24日签订的《借款展期协议》是各方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，故，上述合同均合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务；该合同签订后，原告临桂农商行城区支行依合同约定履行了贷款700,000元给被告谢庆德使用的义务，但被告谢庆德在履行合同过程中，却未按合同的约定履行其还本付息的义务；同时，被告谢玲琴作为该笔贷款的抵押人，亦未按合同约定履行抵押担保责任，故被告谢庆德、谢玲琴的行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，应对此承担应负的民事责任。根据法律规定，被告谢庆德应将尚欠原告临桂农商行城区支行的贷款本息归还给原告临桂农商行城区支行，经本院审核并确认，被告谢庆德、谢玲琴未按时足额归还贷款本息给原告临桂农商行城区支行，尚欠原告临桂农商行城区支行贷款本金人民币700,000元及利息（利息含复利及罚息，其中被告谢庆德已归还172,992.29元，扣除已归还的172,992.29元后按合同约定从2014年3月26日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止计算），被告谢庆德作为借款人、被告谢玲琴作为担保人，依法理应将上述贷款本息归还给原告临桂农商行城区支行，因此，原告临桂农商行城区支行诉请被告谢庆德、谢玲琴归还所欠其借款本金人民币700,000元及利息137,890.15元的诉讼请求成立部分，本院予以支持。同时，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告乃丹萍系被告谢庆德的配偶，其于2014年3月5日向原告临桂农商行城区支行出具《承诺书》显示涉案的贷款700,000元用于其家庭，其愿意共同承担还款责任，因此，该笔借款属夫妻共同债务，被告乃丹萍亦负还款责任，应将上述贷款本息归还给原告临桂农商行城区支行。 另，原广西临桂农村合作银行城区支行作为合同的一方当事人与另一方当事人即被告谢庆德签订本案涉讼《个人借款合同》、被告谢玲琴签订的《抵押担保合同》、以及与被告谢庆德、被告谢玲琴签订的《借款展期协议》，该支行系原广西临桂农村合作银行设立的分支机构，广西临桂农村商业银行股份有限公司系在原广西临桂农村合作银行整体改制的基础上经主管部门批准而依法设立的企业法人，广西临桂农村商业银行股份有限公司设立并开业后，原广西临桂农村合作银行城区支行依法自行终止，其债权债务及法律责任由广西临桂农村商业银行股份有限公司承继，其设立的分支机构亦变更为广西临桂农村商业银行股份有限公司的分支机构，原广西临桂农村合作银行城区支行变更为原告临桂农商行城区支行，其因为系本案涉讼合同的一方当事人，根据相关法律和司法解释的规定，其可以作为民事诉讼的当事人，即原告临桂农商行城区支行在本案中的诉讼主体适格。 被告谢玲琴作为抵押人，根据《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期协议》的约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，应以其用作抵押的房地产即临桂镇金水路3号天下桂林步行街B4幢14号房地产[该房屋产权证号：临房权证临桂镇字第××号、土地证号：临国用（2013）第8036号]对所欠原告临桂农商行城区支行的贷款本息等承担抵押担保责任，原告临桂农商行城区支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得之价款在其债权范围内优先受偿。至于被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴对于原告临桂农商行城区支行诉讼请求罚息、复利系重复适用违约条款，属于不当的辩解，因其未提供与其相佐证的证据予以证明，且与本院查明的事实不符，故，该项辩解本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、被告谢庆德、乃丹萍归还贷款本金700,000元及利息 （含复利及罚息，扣除已归还的172,992.29元后按合同约定从2014年3月26日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止计算）给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司城区支行； 二、原告广西临桂农村商业银行股份有限公司城区支行有权以被告谢玲琴提供的贷款抵押物即临桂镇金水路3号天下桂林步行街B4幢14号房地产[该房屋产权证号：临房权证临桂镇字第××号、土地证号：临国用（2013）第8036号]折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得之价款在第一项确定的债权范围内承担抵押担保责任，并对该抵押物享有优先受偿权； 三、驳回原告广西临桂农村商业银行股份有限公司城区支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费12,179元，公告费260元，合计12,439元，由原告广西临桂农村商业银行股份有限公司城区支行负担30元，被告谢庆德、乃丹萍、谢玲琴负担12,149元。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费12,179元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16；开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  李 彬 人民陪审员  谢老俭 人民陪审员  梁承美 二〇一九年十二月六日 书 记 员  彭伟峻