福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初5980号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场北区21幢第一单元101-105号，统一社会信用代码：913503055653799940。（以下简称农商银行秀屿支行） 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城、曾新元，系该银行员工。 被告：潘春华，男，汉族，1972年9月9日出生，住福建省莆田市秀屿区。 被告：陈秀萍，女，汉族，1972年5月2日出生，住福建省莆田市秀屿区。 被告：潘春发，男，汉族，1969年11月15日出生，住福建省莆田市秀屿区。 被告：潘国忠，男，汉族，1965年8月1日出生，住福建省莆田市秀屿区。 原告农商银行秀屿支行与被告潘春华、陈秀萍、潘春发、潘国忠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼。被告潘春华、陈秀萍、潘春发、潘国忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令潘春华、陈秀萍共同归还普惠金融卡透支本金119807.07元以及该款自2018年3月7日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金；2、判令潘春发、潘国忠对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2018年3月3日，潘春华向农商银行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。双方约定，普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，农商银行秀屿支行按照贷记卡申领审批程序通过潘春华的申请，于2018年3月7日向潘春华发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为12万元，授信期限3年。潘春发、潘国忠为潘春华使用该贷记卡承担连带担保责任。但潘春华自2018年3月发生账单119807.07元后，未能依约偿还透支款项，其行为已构成违约。陈秀萍系潘春华配偶，本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，陈秀萍应当承担共同还款责任。 潘春华、陈秀萍、潘春发、潘国忠未作答辩。 农商银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，欲证明2018年3月3日潘春华向农商银行秀屿支行申请办理了普惠金融卡，并由潘春发、潘国忠提供连带担保的事实。 2、“普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书”、结婚证复印件各一份，欲证明潘春华与陈秀萍系夫妻关系，陈秀萍确认就案涉贷记卡债务与潘春华承担共同还款责任的事实。 3、贷记卡（卡号：62×××07）明细一份，欲证明潘春华自2019年5月20日起逾期还款，截止2019年11月21日潘春华尚欠本金119807.07元及相应利息、违约金的事实。 潘春华、陈秀萍、潘春发、潘国忠未向本院提供任何证据。 本院经审查认为，农商银行秀屿支行提供的上述证据客观真实，来源合法，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月3日，潘春华向农商银行秀屿支行申请办理福万通贷记卡。潘春华在福万通普惠金融卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”潘春发、潘国忠在申请表中担保人处署名承担连带保证责任。申请表载明担保范围“为申请人因使用普惠金融卡而产生的全部债务”，包括透支本金、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期限为“全部债务履行期限届满之日起两年”。陈秀萍亦在申请表中申请人配偶处署名。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，根据持卡人的透支金额按日计收利息费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，最低5元。普惠金融卡的所有权属于乙方，甲方连续逾期还款达三次，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，要求甲方清偿所有欠款。 陈秀萍与潘春华系夫妻关系。陈秀萍向农商银行秀屿支行出具《共同债务承诺书》，承诺案涉贷记卡产生的各项债务陈秀萍愿意作为共同债务人承担还款责任。 后农商银行秀屿支行按照贷记卡申领审批程序通过了潘春华的申请。2018年3月7日，向潘春华发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但潘春华自2019年5月20日起开始逾期，未能依约偿还透支款项，截止2019年11月21日尚欠本金119807.07元及相应利息、违约金，致讼。 本院认为，农商银行秀屿支行确认潘春华尚欠其福万通贷记卡透支本金119807.07元，农商银行秀屿支行提供的上述证据互相印证，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案福万通贷记卡合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。潘春华自2019年5月20日起开始逾期，农商银行秀屿支行要求潘春华偿还透支本金，应予支持，且逾期利息、违约金应当自2019年5月20日起开始计算。但依法利息、违约金折合年利率不应超过24%。因本案债务产生于潘春华与陈秀萍婚姻关系存续期间，在潘春华申办案涉贷记卡时陈秀萍向农商银行秀屿支行出具共同债务承诺书表明其知晓潘春华办理上述贷记卡，并愿意作为共同债务人偿还债务。案涉债务应认为系夫妻共同举债，陈秀萍应承担共同偿债责任。潘春发、潘国忠在普惠金融卡申请表中以保证人身份签字承担连带保证责任，系真实意思表示，也未违反法律的强制性规定，潘春发、潘国忠应按约定承担保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、潘春华、陈秀萍应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行贷记卡透支本金119807.07元以及自2019年5月20日起按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率不超过24%）； 二、潘春发、潘国忠对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2870.7元，减半收取1435.35元，由潘春华、陈秀萍、潘春发、潘国忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  方慧敏 二〇一九年十二月十六日 书记员  陈 瑛 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。