北京市密云区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0118民初4248号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码XXX。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：耿华，北京市浩东律师事务所律师。被告：柳斌，男，1984年10月10日出生，住北京市密云区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告柳斌保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法组成由法官曲爽担任审判长，人民陪审员王昱、王宝玲参加的合议庭审理本案，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司之委托诉讼代理人耿华到庭参加诉讼。被告柳斌经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令柳斌向我公司支付理赔款16574.64元（其中包括代偿本金16132.48元、代偿利息381.33元、罚息60.83元）；2.判令柳斌向我公司支付违约金（以16574.64元为基数，自2014年10月1日起至付清之日止，按日利率0.1%的标准计算）；3.判令柳斌向我公司支付逾期保费2130.57元；4.诉讼费由柳斌负担。事实和理由：2012年8月13日，柳斌与中国农业银行股份有限公司北京西城支行（以下简称农行西城支行）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额36000元，借款期限36个月，借款年利率按浮动利率（同期同档次贷款基准利率上浮40%）计，还款方式为等额本息还款。同时，柳斌作为投保人就该笔贷款向我公司投保保证保险，以农行西城支行为被保险人，并与我公司签署了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定：每月保费630元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。当天，农行西城支行将该笔贷款发放给柳斌。自2014年6月13日起，柳斌未再履行借款合同约定的还款义务。根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》特别约定条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以全部尚欠款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，“投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。2014年9月1日，我公司向农行西城支行进行理赔，理赔金额共计16574.64元，包括本金16132.48元、利息381.33元、罚息60.83元。农行西城支行向我公司出具了《代偿债务确认书》。截至理赔日，柳斌未付保费2130.57元。我公司支付理赔款后，多次要求柳斌履行付款义务未果，为维护自身合法权益，故诉至法院。平安保险公司向本院提交以下证据予以证明：《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《平安个人消费信贷保证保险条款》、《个人担保借款合同》、个人借款凭证、《追偿金额明细》（打印件）、《代偿债务确认书》。柳斌未答辩，亦未参加本院庭审。柳斌未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年8月13日，柳斌（借款人）与农行西城支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：柳斌从农行西城支行借款36000元，借款用途为消费，借款期限36个月。借款利率为浮动利率，即执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。还款方式为等额本息还款法。每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同还对其他事项进行了约定。同日，柳斌（投保人）与平安保险公司（保险人）签订了《平安个人消费信贷保险保险单》（以下简称《保险单》），载明：被保险人为农行西城支行，平安个人消费信贷保证保险金额为42804元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额630元，缴费日期为银行扣款之日。《保险单》特别约定中载明：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《平安个人消费信贷保证保险条款》（以下简称《保险条款》）载明：第四条：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：（一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；（二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。第九条：本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人消费信贷合同项下应偿还的全部或部分贷款本金、利息之和。释义部分中利息为投保人和被保险人签订的个人消费信贷合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。《保险条款》还对其他事项进行了约定。同日，农行西城支行向柳斌发放贷款36000元。此后，柳斌分别于2012年9月13日、10月13日、11月13日、12月13日，2013年1月13日、2月13日、3月13日、4月13日、5月13日、6月13日、7月13日、8月13日、9月13日、10月13日、11月13日、12月13日，2014年1月13日、2月13日、3月13日、4月13日、5月13日依约偿还借款本息以及保险费，每月偿还的借款本息数额为1138.27元，保险费数额为630元。2014年6月13日，柳斌偿还保险费158.32元。2014年6月21日，柳斌偿还保险费0.11元。此后，柳斌未再还款。因柳斌未按期还款，平安保险公司于2014年9月1日向农行西城支行支付理赔款16574.64元，其中包括柳斌欠付的本金16132.48元、利息381.33元、罚息60.83元。此外，截至2014年9月1日，柳斌尚欠平安保险公司保险费2130.57元。上述事实，有当事人陈述、《个人担保借款合同》、《保险单》、《保险条款》、个人借款凭证、《追偿金额明细》（打印件）、《代偿债务确认书》等在案佐证。本院认为:保证保险是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。本案中，柳斌与农行西城支行之间的《个人担保借款合同》，柳斌与平安保险公司之间的保证保险合同，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。柳斌未按照《个人担保借款合同》的约定履行偿还借款本息义务，保险事故已发生，平安保险公司根据保证保险合同的约定向农行西城支行赔偿柳斌未偿还的借款本息后，有权依据保证保险合同的约定向柳斌主张理赔款。现平安保险公司已向农行西城支行支付了理赔款16574.64元，其中包括本金16132.48元、利息381.33元、罚息60.83元，故平安保险公司要求柳斌给付此款的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于平安保险公司主张的违约金，柳斌与平安保险公司在保证保险合同中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，故柳斌理应依约支付违约金，但上述关于违约金的约定标准过高，本院依法调整为年利率24%。平安保险公司主张要求从2014年10月1日起计算违约金，本院不持异议。关于平安保险公司主张的保险费，柳斌与平安保险公司在保证保险合同中约定每月保险费金额为630元，并约定了未付保费的计算方式，截至平安保险公司理赔之日，柳斌未付保费的数额为2130.57元，故平安保险公司主张要求柳斌给付此款的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。柳斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、柳斌于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款一万六千五百七十四元六角四分；二、柳斌于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司违约金（以一万六千五百七十四元六角四分为基数，自二〇一四年十月一日起至付清之日止，按年利率百分之二十四计算）；三、柳斌于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司保险费二千一百三十元五角七分；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二百六十八元，由柳斌负担（限本判决生效之日起七日内交纳）。公告费五百六十元，由柳斌负担（限本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长 曲 爽人民陪审员 王 昱人民陪审员 王宝玲二〇一九年十二月五日法官 助理 江 南书 记 员 王蒙蒙