河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初9635号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：裴东煜，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：段苗苗，男，汉族，1983年6月26日出生，住址邓州市。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告段苗苗信用卡纠纷一案，原告于2019年11月19日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2019年12月10日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人裴东煜到庭参加了审理。被告段苗苗经本院合法传唤，无故未到庭，本院依法缺席对本案进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告段苗苗偿还原告信用卡本金19430.72元、应收利息4384.24元、应收费用5594.15元、罚息25953.54元等，共计55362.65元（利息及应收费用计算至2019年11月5日止，2019年11月6日后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至其本金还清之日起止）；2.请求依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费及律师费等一切相关费用。事实与理由：被告段苗苗于原告处申请办理长城环球通系列信用卡业务，原告依据被告申请及申请条件，向被告发放简称“都市缤纷-爵士蓝”卡面代码为1237的信用卡，双方约定了自动还款金额、手续费及利息为日万分之五。被告领取信用卡后，自2015年1月7日起不再按约履行还款义务。依据合同约定，被告已经构成了违约。经原告多次催收，被告仍不履行，为维护自身合法权益，原告诉至法院。被告段苗苗未到庭、未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证复印件及段苗苗签约照片。证明被告基本身份信息，并在原告处申请办理信用卡。证据二：长城环球通系列信用卡申请表、中银信用卡核查表。证明被告在原告处办理了信用卡，并经过本人确认该信用卡约定的利息、手续费、罚息、送达地址及其他收费标准。证据三：被告申领的信用卡逾期明细流水一份。证明被告在原告处申请的信用卡消费明细及所欠本金、利息、手续费等相关费用入账基本信息。被告段苗苗未到庭举证、质证。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：被告段苗苗向原告中国银行南阳分行申请办理长城环球通系列信用卡，为此填写《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。信用卡申领合约中约定：1.段苗苗申请的信用卡卡面代码1237，卡面简称“都市缤纷-爵士蓝”；2.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及还款违约金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。3.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。4.段苗苗指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省邓州市西关四初中大门口东机电快修”，单位名称为“邓州机电快修门市部”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对段苗苗进行了拍照确认。原告根据被告段苗苗的申请，制作《中银信用卡核查推荐表》，推荐其信用额度为30000元。2013年8月21日，原告向被告核发了信用透支额度20000元的信用卡。但被告段苗苗在持卡消费、取现后，未能按照约定时间及金额及时还款。截止2019年11月5日，被告段苗苗拖欠信用卡本金19430.72元、利息及复利4384.24元、应收费用5594.15元，罚息25953.54元未还，原告诉至法院。本院认为，被告段苗苗经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。段苗苗无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,段苗苗在填写《信用卡申请表》、《申领合约》时，对其办理的信用卡取现利息、逾期还款违约金、逾期罚息的约定都已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定段苗苗自愿接受《信用卡申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向段苗苗核发信用卡,由此,段苗苗与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《信用卡申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,段苗苗作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《信用卡申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。段苗苗未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《信用卡申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年11月5日的欠款本金19430.72元、利息及复利4384.24元、应收费用5594.15元、罚息25953.54元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告段苗苗偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金19430.72元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2019年11月5日的利息及复利4384.24元、应收费用5594.15元、罚息25953.54元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1184元，减半收取592元，由被告段苗苗承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇一九年十二月二十日书记员  张芳芳