7广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初5746号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街莲花路13号，统一社会信用代码91440101191329094L。负责人：桂晓峰，该行行长。委托诉讼代理人：温文、邓萍萍,广东中粤云天律师事务所律师。被告：刘明海，男，1969年7月2日出生，汉族，住四川省达县。被告：谭清梅，女，1970年6月25日出生，汉族，住四川省达县。被告：广州市东汇置业有限公司，住所地广东省广州市增城区永宁街翟洞村园墩山A1号305房，统一社会信用代码914401837397498109。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告刘明海、谭清梅、广州市东汇置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告刘明海、谭清梅、广州市东汇置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘明海、谭清梅即时归还原告借款171737.31元，并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息）；原告庭审中明确变更该项诉请中的借款为151666.44元；2.判令被告刘明海、谭清梅承担原告为实现债权而产生的8226元律师费；3.被告广州市东汇置业有限公司对第一、二项诉讼请求承担连带担保责任；4.依法确认原告的上述债权在处分被告刘明海、谭清梅的抵押物[增城市永宁街××房]时享有优先受偿权；5.判令三被告承担所有诉讼费用。事实和理由：在2014年3月6日，原告与被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》（下称：《借款/担保合同》），内容是：由被告刘明海向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款/担保合同》第一至六条约定：由被告刘明海向原告贷款人民币350000元，用于其购买位于增城市永宁街××房的房屋；贷款年限为10年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告采取按月等额本息还款法的方法归还借款。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等。第十八条、第十九条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订《借款／担保合同》后，原告在2014年3月7日向被告刘明海发放了贷款人民币350000元。另，合同各方到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告累计已有12期未依约偿还原告本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物所享有优先受偿权。被告刘明海和谭清梅是夫妻，被告谭清梅在《借款／担保合同》抵押共有人一栏签字确认，借款发生在其二人夫妻关系存续期间，谭清梅应共同偿还本案债务。另，被告广州市东汇置业有限公司在《借款／担保合同》保证人处签名确认，依约应当承担连带担保责任。为此，特提起本诉讼，请求法院依法判决，保护原告的合法权利不受损害。被告刘明海、谭清梅、广州市东汇置业有限公司（以下简称东汇置业公司）均未作答辩。经审理查明：被告刘明海、谭清梅是夫妻关系。2013年8月12日，被告刘明海作为申请人向工商银行增城支行提交了一份《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，申请借款350000元，用于购买商品房，该申请表中的“借款人的声明及授权”中载明：申请人配偶声明本借款为夫妻共同债务，授权贵行可以通过信用信息基础数据库等合法途径查询个人相关信息，并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保等内容。被告谭清梅在上述申请表中的申请人配偶、抵押物共有人栏签名。2014年3月6日，原告(贷款人)与被告刘明海(借款人、抵押人)、东汇置业公司(保证人)签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：被告刘明海向原告借款350000元，用于购买增城区（原增城市）永宁街凤凰北横路206号2704的房产；借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；采取按月等额本金还款法（按月计息）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率的年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入借款人指定账户，贷款利息自实际放款日起计算；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定；借款人以其所购房屋即增城区（原增城市）永宁街凤凰北横路206号2704的房产作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资贷款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所以其他应付费用承担连带保证责任，但保证人在正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人已收到记载有上述房产正式抵押登记信息的房屋他项权证书后,保证人对借款人的债务免除保证责任；等等。2014年3月7日，原告向被告刘明海发放贷款350000元，《个人借款凭证》上载明贷款发放日为2014年3月7日，贷款到期日为2024年3月7日，基准年利率为6.55%，当期执行年利率为7.205%。2014年4月4日，上述合同约定的房屋办理了预购商品房预告登记、预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人、义务人分别为原告、被告刘明海。庭审中，原告称被告刘明海在2018年10月之前均是正常还款，从2018年11月开始有逾期，截止庭审已连续12期逾期。原告提交的最新借款明细表显示截止2019年11月18日，被告刘明海未偿还的借款本金为151666.44元、拖欠利息为0，原告主张该日后的利息、罚息、复利均按涉案合同约定计算。此外，原告对其主张的律师费提交了律师费计付确认书及发票作为证据，但确认律师费尚未实际产生，并表示最终由法院处理。另，原告诉讼中向本院提出财产保全申请，请求查封、冻结被告刘明海价值181507.69元的财产。本院依法采取了财产保全措施。以上事实，有原告的陈述以及原告提交的《中国工商银行个人商用房贷款申请表》《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》、房地产预告登记证明、借款明细表打印件、结婚证复印件、律师费计付确认书及发票等证据证实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应恪守履行。本案中，原告已于2014年3月7日发放了贷款350000元给被告刘明海，被告刘明海理应依约按期供款，现被告截止庭审已连续12期逾期，依据《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告刘明海立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利等，但本判决生效后不应再计付利息。因被告刘明海截止2019年11月18日未偿还借款本金151666.44元、利息0元，现原告要求被告刘明海偿还借款本金151666.44元及支付利息、罚息、复利，本院予以支持，但利息应自2019年11月19日起按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付至本判决生效之日止；从2019年11月19日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但罚息部分均不计复利)。对于原告主张的超过上述部分的款项，本院不予支持。关于被告谭清梅的责任承担问题。本案中，由于上述债务产生于被告刘明海、谭清梅的夫妻关系存续期间，且被告谭清梅在《中国工商银行个人商用房贷款申请表》中签名确认被告刘明海的借款为夫妻共同债务并作为抵押物共有人签订了《个人购房借款/担保合同》，加之借款用途为购买房屋，故本院认定被告刘明海与被告谭清梅对涉案借款有共同借贷的合意，且系用于夫妻共同生活。因此，原告主张上述债务属于被告刘明海、谭清梅的夫妻共同债务，并请求被告谭清梅共同承担涉案债务的清偿责任，有理有据，本院予以支持。关于律师费的承担问题。虽然《个人购房借款/担保合同》约定律师费由借款人即被告刘明海承担，但原告确认其诉请的律师费尚未实际产生且表示最终由法院处理，因此，原告关于要求被告刘明海、谭清梅支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的抵押物优先受偿权问题。本案中，《个人购房借款/担保合同》中约定的房屋已办理了预购商品房预告登记、预购商品房抵押权预告登记，并载明了预告登记权利人、义务人分别为原告、被告刘明海，原告据此要求对该房屋享有优先受偿权。对此，本院认为，虽然上述预售商品房已做了预购商品房预告登记、预购商品房抵押权预告登记，但该预告登记并未使原告获得现实的抵押权，而是待房屋建成交付被告刘明海后原告就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全。如果房屋建成后的产权未登记至被告刘明海名下，则抵押权设立登记无法完成，原告不能对该预售商品房行使抵押权。因此，在该房屋没有办妥抵押权登记之前，原告要求对该房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。关于被告东汇置业公司的责任承担问题。办理房屋抵押登记的前提条件是预购商品房已经办理了房屋所有权登记，现根据本院查明的事实，上述房屋尚未办理房屋产权权属证书，亦未办理正式的抵押登记，依照《个人购房借款/担保合同》的约定，被告东汇置业公司应当就被告刘明海的上述款项债务承担连带保证责任，但被告东汇置业公司承担责任后，有权在承担责任的范围内向被告刘明海追偿。被告刘明海、谭清梅、东汇置业公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘明海、谭清梅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金151666.44元及支付利息、罚息、复利（利息应自2019年11月19日起按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付至本判决生效之日止；从2019年11月19日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但罚息部分均不计复利)；二、被告广州市东汇置业有限公司对被告刘明海的上述第一判项债务承担连带清偿责任；三、被告广州市东汇置业有限公司承担清偿责任后，在承担责任的范围内有权向被告刘明海追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3930元，由原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行负担646元，被告刘明海、谭清梅、广州市东汇置业有限公司负担3284元。财产保全费1427.54元，由被告刘明海、谭清梅、广州市东汇置业有限公司负担。被告广州市东汇置业有限公司负担后，有权在负担的范围内向被告刘明海追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温小琼人民陪审员  王敏超人民陪审员  卢锡如二〇一九年十二月十二日书 记 员  姚锐龙江佩贤附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。