广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22946号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：陈学锦，女，1986年5月28日出生，汉族，户籍住址广东省广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告陈学锦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告陈学锦因下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字1305号）；2.判令被告向原告支付专向分期付款贷款本金63871元及利息、还款违约金（暂计至2019年4月18日，利息为1578.55元，还款违约金为3251.72元；自2019年4月19日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.判令原告对处分被告提供的抵押车辆（发动机号：016242051358）所得价款享有优先受偿权；4.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告与原告于2017年6月22日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字1305号）及附件一、二、三，约定：原告向被告授予分期付款购置汽车的信用额度100000元，分期期数为36期（一期为一个月）。被告采用月均等额、取整入账、免息还款法，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。为保证上述借款合同的履行，被告向原告出具《承诺函》，承诺被告提供其贷款所购车辆（发动机号：016242051358）作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款。但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。为维护原告合法权益，遂成讼。被告陈学锦辩称，无答辩。经审理查明：2017年6月22日，被告陈学锦（借款人）与原告（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字1305号）及附件，约定被告以其持有卡号为62×××04的爱驾中银信用卡向原告贷款100000元用于购车。合同约定：第一条分期额度及期限1、合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。2、分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第三条手续费分期手续费金额为0元。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。第九条担保1、借款以本合同项下贷款购买、租赁汽车或购买车位的，向贷款人提供以下抵押担保：适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。第十条抵押物借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保的，除交通强制保险外，还应为抵押物投保机动车辆损失险、盗抢险。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，三、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费，2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权或分别同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。合同附件二载明抵押物为发动机号为016242051358的捷豹路虎汽车。合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，第三条利息和收费18、除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告于2017年6月23日按约定向被告发放了100000元贷款。《借款借据》中载明，借款金额为100000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车，备注处载明该车参与厂家贴息，客户承担手续费为0。被告在借款人处签字确认。2017年6月22日，被告陈学锦向原告出具《承诺函》，载明其向原告申请办理信用卡分期业务，分期款项用于购买汽车（车架号：LZCBB3BJ1HG231105发动机号：016242051358），被告自愿以该汽车对信用卡分期项下债务向原告提供抵押担保，被告将配合原告办理抵押登记等一切相关手续。原告确认，未就该车辆办理抵押登记手续。原告提供的《贷款欠付明细表》及交易流水单显示，截至2019年4月18日，被告拖欠的借款本金为63871元、利息为1578.55元，还款违约金为3251.72元。以上事实有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》《借款借据》《贷款欠付明细表》、交易流水单以及当事人陈述予以证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约向被告发放了100000元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；……。”第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，被告陈学锦未按期履行还款义务，原告依照《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第2款约定要求解除与被告陈学锦签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合理合法，本院予以支持。但现无证据证实原告在本案起诉前曾经以书面方式通知被告陈学锦解除合同，故合同解除的时间应当以本案民事起诉状的送达时间为准。本案于2019年8月29日在广州日报大洋网法院公告专栏向被告陈学锦公告送达本案的起诉状，被告陈学锦于2019年10月28日收到本院寄送的起诉状，即合同解除的通知于2019年10月28日送达被告陈学锦。被告陈学锦未就此提出异议，故本院认定涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字1305号）实际上于2019年10月28日解除。现原告要求被告偿还所欠的借款本金63871元的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、还款违约金问题。对于合同解除前的利息及还款违约金，可按照合同约定计算。合同解除后，鉴于原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。对合同解除后的逾期利息和违约金本院予以调整，合同解除后的逾期利息依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算至实际清偿之日止，合同解除后的还款违约金以全部尚欠借款本金为基数，按年利率6%计算至实际清偿之日止。对于原告主张的优先受偿权问题，被告陈学锦在借款合同及承诺函均以涉案汽车（车架号：LZCBB3BJ1HG231105发动机号：016242051358）向原告提供抵押担保，但该车辆未办理抵押登记，原告亦无法明确车牌号及车辆所有权人，故原告请求对该车辆主张抵押权本院不予支持。被告陈学锦因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈学锦2017年6月22日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字1305号）于2019年10月28日予以解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告陈学锦支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金63871元、还款违约金及利息（截至2019年10月28日前的利息和还款违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至实际清偿之日止；自2019年10月29日起，利息依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算至实际清偿之日止，还款违约金以全部尚欠借款本金为基数，按年利率6%计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1717.6元，由被告陈学锦负担（原告已预交，由被告于本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  黄凤英人民陪审员  许燕娜二〇一九年十二月三十一日书 记 员  翁向雯