北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初12198号原告：阳光财产保险股份有限公司，住所地北京市通州区永顺镇商通大道1号院2号楼三层。统一社会信用代码：91110112710933526N。法定代表人：李科，董事长。委托诉讼代理人：姬思康，男，该公司职员。被告：黄凤燕，女，1977年7月30日出生，汉族。原告阳光财产保险股份有限公司（以下简称阳光保险公司）与被告黄凤燕追偿权纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因向黄凤燕公告送达起诉状副本及证据材料，本案依法转为普通程序，由审判员于素娟担任审判长，与人民陪审员马磊、雷瑞芬共同组成合议庭，于2019年9月11日公开开庭进行了审理。阳光保险公司委托诉讼代理人姬思康到庭参加诉讼。黄凤燕经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1．黄凤燕给付阳光保险公司代偿款87613．22元及保费5751．2元；2．黄凤燕给付阳光保险公司违约金（以93364．42元为基数，以年利率24%为计算标准，自2018年7月11日起计算至实际给付之日止）；3．本案诉讼费用由黄凤燕负担。事实和理由：2017年4月17日，黄凤燕向阳光保险公司申请办理保险事项，并于2018年4月20日签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），用于向中国光大银行股份有限公司北京朝阳支行（以下简称光大银行）办理个人贷款。保险单约定黄凤燕每月向阳光保险公司缴纳保险费2184元，且发生理赔事宜之后，黄凤燕应在30天内归还全部赔偿款项，否则应以尚欠全部款项为基数，按日千分之一的标准向阳光保险公司支付违约金。黄凤燕基于保险单向光大银行申请贷款并签订了《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），贷款金额12万元。借款到期后，黄凤燕未依约偿还贷款，光大银行要求阳光保险公司理赔，阳光保险公司于2018年7月10日向光大银行赔偿87613．22元。截至理赔之日，黄凤燕尚欠保费5751．2元。阳光保险公司向本院提交如下证据予以证明：1．保险单，证明阳光保险公司与黄凤燕之间存在保证保险合同关系；2．贷款合同、贷款借据，证明黄凤燕向光大银行贷款12万元；3．光大银行电子回单、代偿债务与权益转让确认书，证明阳光保险公司于2018年7月10日代黄凤燕偿还光大银行贷款本息87613．22元，光大银行将向黄凤燕追偿的权益转让给阳光保险公司。黄凤燕未答辩，亦未参加本案庭审。经庭审质证，本院对于阳光保险公司提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。本院根据上述认证查明，黄凤燕向阳光保险公司北京分公司投保阳光个人贷款保证保险。2017年4月20日，阳光保险公司北京分公司向黄凤燕出具保险单，载明被保险人为光大银行，投保人为黄凤燕，阳光个人贷款保证保险金额为142680元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，黄凤燕每月交纳保费2184元，并约定投保人委托贷款发放人（光大银行）从投保人指定的账户中每月扣除应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于速诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。2017年4月21日，光大银行（贷款人）与黄凤燕（借款人）签订贷款合同，约定贷款人向借款人发放阳光个人小额信用贷款，本合同项下的贷款用途为个人消费，贷款金额为12万元；本合同项下的贷款期限为36个月，自2017年4月21日至2020年4月21日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4．75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6．65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。此外，借款合同还约定了其他内容。贷款合同签订当日，光大银行向黄凤燕发放贷款12万元。上述贷款发放后，黄凤燕并未按时偿还贷款本息，阳光保险公司于2018年7月10日代黄凤燕偿还光大银行贷款本息87613．22元。黄凤燕亦未按照约定每月交纳保险费，截至阳光保险公司代偿之日尚欠保费5751．2元。上述事实，有阳光保险公司向本院提交的阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单、《个人贷款合同》、贷款借据、光大银行电子回单、代偿债务与权益转让确认书及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案中黄凤燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。根据本案查明的事实，黄凤燕为其向光大银行的贷款向阳光保险公司投保个人贷款保证保险，阳光保险公司与黄凤燕之间形成了保证保险合同关系。基于上述保险单黄凤燕与光大银行签订贷款合同，光大银行依照约定向黄凤燕发放贷款12万元。黄凤燕应按时向光大银行偿还借款本息并向阳光保险公司交纳保费。但黄凤燕并未按照约定履行还款义务和交纳保费的义务，阳光保险公司于2018年7月10日代黄凤燕偿还光大银行贷款本息87613．22元。光大银行将追偿的权利转让给阳光保险公司，阳光保险公司有权在其代偿的范围内向黄凤燕进行追偿。保险单约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按照千分之一向保险人支付违约金，现在阳光保险公司主张以年利率24%为标准计算违约金属于阳光保险公司自愿降低违约金计算标准。基于阳光保险公司与黄凤燕之间并非民间借贷关系，故违约金应按照相关贷款利率标准计算。黄凤燕应给付阳光保险公司代偿款87613．22元和保费5751．2元以及违约金（以93364．42元为基数，自2018年7月11日起以中国人民银行同期贷款基准利率四倍为标准计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为标准计算至实际给付之日止）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄凤燕于本判决生效之日起7日内给付原告阳光财产保险股份有限公司代偿款87613．22元、保费5751．2元，共计93364．42元；二、被告黄凤燕于本判决生效之日起7日内给付原告阳光财产保险股份有限公司违约金（以93364．42元未给付金额为基数，自2018年7月11日起以中国人民银行同期贷款基准利率四倍为标准计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为标准计算至实际给付之日止）；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2134元，由被告黄凤燕负担，于判决生效之日起7日内交纳。公告费（以公告费票据确定的金额为准）由被告黄凤燕负担，于本判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  于素娟人民陪审员  马 磊人民陪审员  雷瑞芬二〇一九年十二月十九日书 记 员  陈衡平