青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初3579号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司。住所地：西宁市城西区五四西路75号B座写字楼1层、2层、16层。统一社会信用代码：91630100926665778N（1-1）。负责人：包汉珍，该公司总经理。委托诉讼代理人：阳皎，女，汉族，1986年4月3日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。被告：吴海山，男，汉族，1987年4月1日出生，公民身份号码：×××，住青海省湟中县。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（以下简称财保西宁分公司）与被告吴海山追偿权纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法组成合议庭于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告财保西宁分公司的委托诉讼代理人阳皎到庭参加诉讼，被告吴海山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告财保西宁分公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款32501.56元、保险费2562.19元、合计35063.75元；2、判令被告以保险理赔款和保险费之和为基数，自2019年4月2日起至清偿之日，按每日千分之一向原告承担违约金；3、本案诉讼费由被告承担。庭审中变更第2项诉求为以保险理赔款和保险费之和为基数，自2019年4月2日起至清偿之日，按年利率24%计算向原告支付违约金。事实与理由：2018年4月12日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款40000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保险费698.78元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续逾期达到80日，视为保险事故发生，由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，与银行签订《个人贷款合同》，银行向被告提供贷款40000元。被告取得贷款后未依约偿还贷款，银行基于保证保险合同向原告进行索赔，原告向银行理赔32501.56元。银行收到理赔款后，将对被告的追偿权利转让给原告。经原告催讨无果，向法院提起诉讼。被告未作答辩也未到庭参加诉讼。原告为支持其主张向本院提交如下证据：证据一、被告身份证复印件及原告营业执照复印件。证明方向：原、被告主体适格。证据二、《个人信用贷款保证保险投资单》及条款和《个人信用贷款保证保险保险单》。证明方向：1.原被告签订了保证保险合同，银行为被保险人；2.每月保险费698.78元；3.原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项、则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一缴纳违约金；4.原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。证据三：《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》。证明方向：被告签订的申请金额，每期保费、每期还款日的信息。证据四、《个人贷款合同》、《中国农业银行贷款借据》，证明方向：1.被告向银行借款40000元的事实；2.被告未按期归还银行贷款，也未支付剩余保险费。证据五：《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》及理赔确认书。证明方向：原告向银行理赔的金额及银行转让权益的事实。对原告提交的上述证据，客观、真实、能够证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险，并向银行申请贷款40000元，原告就该贷款提供保证保险。被告每月应向原告支付保费698.78元。因被告未履行还款义务，原告向银行理赔32501.56元的事实。对其证明力本院予以确认。被告吴海山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证的权利，由此造成的后果，由其自行承担。经审理查明，2018年4月12日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行作为被保险人。原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款40000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保险费698.78元，直至理赔之日。同日，被告作为借款人、原告作为保证人与中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行签订《个人贷款合同》，银行向被告提供贷款40000元，借款期限为2018年4月12日至2021年4月11日，银行于当日向被告发放贷款40000元。此后被告尚能按照合同的约定向银行履行还贷义务，并向原告交纳保费。自2019年1月起，被告既不向原告缴纳保费，又不向银行履行还款义务。2019年4月2日银行向原告出具《理赔确认书》要求原告代偿被告贷款本息32501.56元，当日原告将理赔款支付给了银行。此后原告多次向被告催讨理赔款和保费无果，故向法院提起诉讼。本院认为，保证合同是保证人和债权人达成明确相互权利义务，当债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的协议。本案中，原被告与农行西宁市城北支行签订的个人担保借款合同合法有效。依法成立的合同对当事人具有法律约束力。债务人在合同规定的债务履行期间没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告作为连带保证人在被告不履行还款义务时，代被告履行还款责任，符合法律规定。保证人承担保证责任后，其有权向被告追偿，故对原告要求被告偿还代偿款32501.56元的诉讼请求予以支持。关于原告主张的保险费、及违约金问题。被告向原告财保西宁分公司办理个人信用贷款保证保险，根据保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，并以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，原告在被告处办理保险后，向原告交纳了部分保费后，于2019年1月起对剩余保险费2562.19元拒绝交纳，故对原告要求被告支付保险费2562.19元的诉求予以支持。被告的行为同时已构成违约，应承担违约责任。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告庭审中认为按每日千分之一计算违约金过高，主动调整按年利率24%以保险理赔款32501.56元和保险费2562.19元之和35063.75元为基数计算自2019年4月2日起至实际清偿之日的违约金的诉求符合上述法律规定，本院予以支持。被告吴海山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法(http://www.66law.cn/tiaoli/12.aspx""民事诉讼法""_blank)》第六十四条、第一百一十八条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴海山于本判决生效后十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司保险理赔款32501.56元，保险费2562.19元，共计35063.75元。二、被告吴海山向原告支付自2019年4月2日起至实际清偿之日按年利率24%计算的违约金；被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案诉讼费678元，公告费1000元，由被告吴海山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 张育宁人民陪审员 康国霞人民陪审员 张小英 二○一九年十二月十二日书 记 员 马丽露附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。当事人交纳诉讼费用确有困难的，可以按照规定向人民法院申请缓交、减交或者免交。收取诉讼费用的办法另行制定。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。