云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初1110号原告：中国银行股份有限公司昆明市西坝支行。统一社会信用代码：91530100709776340N。营业场所：云南省昆明市西山区西坝路中段金色枫桦商务中心商业用房109号。负责人：谢称。委托诉讼代理人：黄琴，系云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴小芳，女，汉族，1986年8月13日生，身份证登记住址：浙江省瑞安市。原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行（以下简称“中国银行西坝支行”）诉被告吴小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理后，原告于2019年7月2日申请撤回对被告云南奥宸房地产开发有限公司的起诉，并获本院准许，本案依法适用普通程序，于2019年9月24日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黄琴到庭参加了诉讼，被告吴小芳经本院依法公告送达起诉状副本、应诉材料及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还所欠原告全部贷款本金人民币257,546.65元，并按合同约定的年利率、罚息标准向原告支付2019年8月30日起的利息、罚息直至全部欠款还清为止；2、被告赔偿原告为主张债权而发生的律师费人民币3,992元；3、由被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告于2012年7月27日向原告申请贷款29万元用于购买云南奥宸房地产开发有限公司开发的位于昆明市官渡区矣六乡橙郡小区B1幢704号房屋。原、被告签订《个人一手住房贷款合同》约定：1、被告向原告贷款29万元；2、借款期限30年；3、采用浮动利率的方式计收利息，以等额本息方式归还贷款；4、如被告未按期归还贷款时，原告有权宣布贷款本息提前到期；5、云南奥宸房地产开发有限公司为该笔贷款承担阶段性保证责任，担保范围：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权而支付的律师费等各项费用；6、双方在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖。贷款合同签订后，原告即按合同约定向被告支付了29万元的贷款。然而被告却在收到贷款后在还款过程中违约。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续恶意违约，拒绝履行还款。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告吴小芳未提交书面答辩状。原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行为证明其主张，向本院提交如下证据：一、身份证。证明：被告主体资格；二、《个人一手房住房贷款合同》。证明：被告于2012年7月27日向原告申请贷款29万元用于购买云南奥宸房地产开发有限公司开发的位于昆明市官渡区矣六乡橙郡小区B1幢704号房屋。原、被告及案外人签订《个人一手住房贷款合同》约定：1、被告向原告贷款29万元；2、借款期限30年；3、采用浮动利率的方式计收利息，以等额本息方式归还贷款；4、如被告未按期归还贷款时，原告有权宣布贷款本息提前到期；5、云南奥宸房地产开发有限公司为该笔贷款承担阶段性保证责任，担保范围：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权而支付的律师费等各项费用；三、《公证书》。证明：双方就个人一手住房贷款合同进行了公证；四、《借款借据》。证明：合同签订后，原告按照合同约定发放了贷款；五、按账户查询已还款计划。证明：被告未还款项明细；六、律师费发票。证明：原告为主张自己的权利，支付了律师代理费3,992元；七、保全费发票。证明：原告向法院申请财产保全发生保全费1,870元。被告吴小芳未到庭参加诉讼，放弃了对原告证据进行质证的权利。本院认为，原告的证据来源合法，证据间存在关联性，并能相互印证，证据具备证明力，本院予以确认。综合庭审，本院确认本案以下法律事实：一、2012年7月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）、云南奥宸房地产开发有限公司（保证人，开发商）签订《个人一手住房贷款合同》，约定：被告为购买开发商云南奥宸房地产开发有限公司开发的位于官渡区房屋，向原告申请贷款人民币290,000元，借款期限为30年，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算，贷款按月等额本息还款，贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行，浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放贷，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日）在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.458‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；结息和付息，按月结息和付息，每月的27日为结息日和付息日。借款人还款方式采用等额本息方式，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计360期，还款日为每月的27日。在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为人民币（大写）壹仟捌佰肆拾贰元伍角肆分；为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：吴小芳，账号：13×××82，作为本合同项下贷款的指定还款账户。息罚：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款的发放：贷款人在同意借款人贷款申请后，按贷款人受托支付：借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：云南奥宸房地产开发有限公司；账号为：13×××45）。担保：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应本签署后15日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后15日内办理正式抵押登记；所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后15日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除。或借款人、担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保人在担保合同或与贷款人之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失，被查封，致使担保价值减弱或丧失时，贷款人有权要求，且借款人有义务提供新的担保、更换保证人等，以担保本合同项下债务。本合同自借款人签字，保证人的法定代表人或其授权签字并加盖公章、贷款人的负责人或其授权签字人签署并加盖公章之日起生效。借款人符合以下条件的，可以申请提前还款：借款人已正常借款满12期；每次提前还款金额不少于10,000元。附件一：个人一手住房贷款合同通用条款同时约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押则：1、借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管；2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；3、借款人申请并保证：借款人对抵押房屋享有合法的所有权或处分权；抵押房屋之上没有其他共有人，或者虽有共有人但借款人已获所有共有人的书面许可，借款人承诺在签署本合同前将该书面许可交贷款人保存；4、借款人申请并保证：抵押房屋不存争议、被查封、被扣押、设定抵押或其他担保、虚假交易、虚增交易价格等情况；在知悉抵押房屋将被拆迁的信息时，借款人应及时向贷款人履行告知义务；5、借款人应妥善保管、保养和维护好抵押物，采取有效措施保障抵押物的安全、完整，如抵押物需要维修，借款人应及时进行，并承担相应费用。借款人同意随时接受并有效配合贷款人及其委派的机构和个人对抵押物进行的检查；6、未经贷款人书面同意，借款人不得全部和部分转让、出租、出借、以实物形式出资、改造、改建或以其他任何方式全部或部分处分抵押物，经贷款人书面同意的，处分抵押物所得的价款应用于提前清偿债务或者提存；7、在本合同项下贷款获得完全清偿之前，借款人的行为足以使抵押财产价值减少的，贷款人有权要求借款人停止其行为，抵押财产价值减少的贷款人有权要求借款人恢复抵押物的价值或者提供与减少价值相当的并为贷款人认可的其他担保。借款人不恢复抵押财产的价值，也不提供担保的，贷款人有权要求借款人提前清偿债务，借款人不按要求履行债务的，贷款人有权行使抵押权；8、如果由于自然灾害意外事件侵权行为及其他原因导致抵押物灭失价值减少的，借款人应立即采取措施防止损失。进一步扩大。并立即书面通知贷款人；9、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。前款所指的正常还款日为本合同中规定的本金偿还日，利息支付日或借款人依据该等合同规定应向贷款人支付任何款项的日期提前，还款日为借款人提出的经贷款人同意的提前还款日，以及贷款人依据合同等规定向借款人要求提前回收债权本息及或其他任何款项的日期；10、在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权；11、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖变卖该抵押物所得的价款优先清偿；本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖变卖抵押物。借款人同意接受人民法院的强制执行。无条件自找住房或接受其他方式的安置、处分、抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；12、本合同项下贷款在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。借款人违约事件及处理：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：向贷款人提供虚假资料文件信息或隐瞒家庭住房实有套数等重要事实资料文件信息可能或已经造成损失未按期归还贷款本息；未按约定方式支用贷款资金或未按约定用途使用贷款；借款人未按约定定期向贷款人报告后，告知贷款资金支付情况，故拒绝接受并配合贷款人对包括贷款支付及用途等情况的信贷检查和监督；本合同项下贷款所购房屋提供抵押的违反本合同规定，擅自转让出租出借以实物形式出资改造改建或以其他任何方式全部或部分处分抵押房屋或者知悉该房屋将被拆迁信息时，未及时向贷款人告知抵押物被拆迁信息等或违反本合同通用条款第二条第6款约定的，以本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，无法办理预告抵押登记的，或因抵押人拒绝或拖延获取房屋所有权证书，拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的；发生抵押房屋毁损或价值减少的情形，借款人不按贷款人的要求恢复抵押房屋的价值也不提供担保；发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼和仲裁案件，承担重大负债等；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：要求借款人限期纠正其违约行为；宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的业务申请；对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放；宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；终止解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与贷款币种不同的，按扣收时贷款人适用的结售汇牌价汇率折算；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。二、同日，被告按合同约定向原告申请办理了预告登记抵押，其中，抵押物清单载明：抵押物坐落于昆明市官渡区矣六乡橙郡小区B1幢7层704号房屋，建筑面积：57.03平方米，评估值或原值人民币425,784.00元，实际抵押值人民币290,000元，抵押率（%）68.11%。三、2012年7月27日，原告发放了上述贷款，《借款借据》载明：借款人吴小芳，贷款账号：13×××00，存款帐号：13×××82，借款金额为贰拾玖万元正（￥290,000元），借款期限30年，期数360期，借款用途：购一手住房，还款方式：等额本息，月利率5.458‰，月还款额人民币1,842.54元，同日，原告将被告的该笔贷款人民币290,000元转入收款单位为云南奥宸房地产开发有限公司，帐号为13×××45，开户银行为西坝支行的账户。四、2012年12月7日，被告以借款人、抵押人的身份与贷款人、抵押权人原告及云南奥宸房地产开发有限公司以保证人的身份为被告的案涉贷款向云南省昆明市真元公证处申请办理了公证，原告取得了（2012）云昆真元证字第14117号公证书。五、被告收到款项后，自2018年8月27日即未按时还款，截至2019年8月29日，被告尚欠的贷款本金为人民币257,546.65元，此前的利息及罚息已经结清。六、原告为本案诉讼，产生了律师费人民币3,992元、保全费人民币1,870元。本院认为：一、《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”、第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。1、本案原告与被告吴小芳签订的《个人一手房住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，形式合法，内容不违反法律法规、行政法规的效力性规定，也不违反公共利益，合同依法有效。2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条规定；“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。首先，本案原、被告签订的《个人一手房住房贷款合同》约定被告的该笔贷款按月等额本息还款，现被告未按约定还款，违反合同约定；其次，双方的合同还约定，如借款人未按约定归还贷款时，原告有权宣布贷款本息提前到期，并要求立即清偿。由于本案被告未按约定期限还款，虽截止至2019年8月29日，被告向原告归还了此前的本金及利息、罚息但原告对被告吴小芳今后能否按约定时间及金额还款已丧失信任，现原告要求被告全额归还尚欠的本金人民币257,546.65元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。二、关于律师费。原告因本案诉讼产生了律师费人民币3,992元，该费用系原告为行使其权利而产生的费用，故原告要求被告支付律师费人民币3,992元，符合法律规定，本院予以支持。三、关于保全费。因本案原告在诉讼过程中对被告设立抵押的房产进行了保全措施，产生了保全费人民币1,870元，该费用是原告为保障其权益而产生的费用，现原告要求被告支付保全费人民币1,870元，符合本案事实，本院予以支持。综上，被告吴小芳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，鉴于本案事实清楚、证据充分，可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴小芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行欠款本金人民币257,546.65元，并以此款为基数，支付自2019年8月30日至实际还清欠款之日止的利息、罚息（依据合同约定的标准计算）；二、被告吴小芳于本判决生效之日起十日内支付原告律师费人民币3,992元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5,352元、保全费人民币1,870元（原告已预交），由被告吴小芳负担（此款被告于支付上述款项时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  马惠人民陪审员  廖荣人民陪审员  董玉二〇一九年十二月二日书 记 员  鲁丹