广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初11210号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：夏志林，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗璋，广东广信君达律师事务所实习人员。被告：黄树坚，男，1977年11月16日出生，汉族，住广州市开发区，原告富德财产保险股份有限公司与被告黄树坚保证合同纠纷一案,本院于2019年9月30日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人夏志林、被告黄树坚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司提出诉讼请求：1.判令被告归还原告支付的理赔款60428.38元；2.判令被告向原告支付拖欠的保费102.67元；3.判令被告以60531.05为基数，按月利率2%的标准向原告支付自2019年6月20日起至实际清偿之日止的违约金；4.本案的受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月，被告向东莞银行股份有限公司广州分行（以下简称“东莞银行”）借款，同时向原告申请为其借款提供个人贷款保证保险，原告表示同意。2018年4月13日，被告签署了《个人贷款保证保险投保单》，2018年4月20日，原告向被告出具了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP000000000009231。被告为投保人，东莞银行为被保险人，原告为保险人。原被告双方通过投保单和保险单约定，保险金额为：100880元，总保险费金额为：10080元，每月保费金额为：280元，缴费期数为36期。投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年5月9日，被告与东莞银行签订《个人贷款合同》（合同编号为：9020180000022308号），贷款金额为80000元，贷款期限为2018年5月9日至2021年5月9日，年利率8.7%，还款方式是等额本息。东莞银行依约于2018年5月9日将80000元人民币划入被告指定的账户。被告于2018年6月10日开始向东莞银行还款，但在2019年4月10日不再还款(出现逾期)。原告于2019年6月20日向东莞银行支付理赔款60428.38元（包括未还本金59396.77元、利息950.89元、罚息80.72元）。截止理赔之日，被告尚欠保费102.67元（已支付保费3920元）。原告代偿后有权根据投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行还款义务时要求其承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还，现原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持原告的全部诉讼请求。被告黄树坚答辩称，首先，原告与被告不存在任何债权债务关系。原告作为商业保险业务的经营者，理应在发生保险事故时承担理赔风险，被告作为投保人已经支付保费，不应再由被告承担理赔义务。东莞银行对原告的债权转让无效。其次，原告所主张利息和违约金没有任何法律依据。最后，原告提供证据存在严重瑕疵，原告所提供的证据存在不完整的情况，且证据多数没有被告签字，无法证明真实情况。综上，请求法院支持被告的主张，维护被告的合法权益。原告富德财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》《个人贷款合同》《个人贷款借据》、还款计划、被告的银行账户信息、《富德财产保险股份有限公司索赔申请书》《代偿债务确认书》《主动还款凭证》等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年5月9日，被告与案外人东莞银行股份有限公司广州分行（以下简称为东莞银行）签订《个人贷款合同》，其中约定，被告向东莞银行贷款80000元用于房屋装修，贷款期限为2018年5月9日至2021年5月9日，以年利率8.7%计算利息，还款方式为等额本息还款法。2018年4月13日，原告与被告签订了《个人贷款保证保险投保单》。2018年4月20日，被告作为投保人，与原告签订了《个人贷款保证保险单》，约定由原告作为保险人，案外人东莞银行作为被保险人，由原告为上述贷款本息提供保证保险，其中保险单约定：保险金额为100880元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，分36期按月缴纳，每月保费金额为280元，划扣贷款本息同时缴纳每月应缴保费。东莞银行已依约将80000元划入被告的账户。被告与原告签订的《个人贷款保证保险单》“特别约定条款”第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告自2019年4月10日开始逾期还款。2019年6月20日，原告向东莞银行理赔了贷款本息60428.38元（贷款本金59396.77元、利息950.89元、罚息80.72元）。原告确认截至2019年6月20日，被告尚拖欠保险费102.67元。本院认为：原告与被告签订的《个人贷款保证保险单》及东莞银行与被告签订的《个人贷款合同》，均为双方的真实意思表示，且合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，原告、被告及东莞银行均应依约履行合同项下的义务。贷款到期后被告未付清贷款本息给东莞银行，原告依据《个人贷款保证保险单》于2019年6月20日向东莞银行代偿了贷款本息60428.38元，东莞银行向原告出具了的《代偿债务确认书》，被告在原告代为偿还贷款后未支付任何款项，现原告依据《个人贷款保证保险单》的约定向被告追偿贷款本息60428.38元，有合同和法律依据，本院予以支持。关于本案违约金的计算问题。根据被告签署的《个人贷款保证保险单》“特别约定条款”第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”故原告主张本案违约金有合同依据，本院予以支持。原告主动将违约金的计算标准调整为月利率2%即年利率24%，视为其放弃自己的部分权利，本院予以支持。被告应从2019年6月20日起至款项付清之日止按年利率24%计付违约金给原告。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄树坚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款60428.38元、保费102.67元；二、被告黄树坚在本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以理赔款60531.05元为基数，按照年利率24%从2019年6月20日起计付至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费657元，由被告黄树坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王新喜二〇一九年十二月十三日法官助理夏婷书记员龙焰桦附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。