福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初2221号 原告：中国农业银行股份有限公司永泰县支行，住所地：永泰县樟城镇南湖路27号。 负责人：林梦华，行长。 委托诉讼代理人：江冰冰，福建宽达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑帅，福建宽达律师事务所实习律师。 被告：黄鸣辉，男，1981年8月14日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：郑艳华，女，1983年10月22日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告中国农业银行股份有限公司永泰县支行（以下简称“农行永泰支行”）与被告黄鸣辉、郑艳华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江冰冰、郑帅到庭参加诉讼，被告黄鸣辉、郑艳华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。2019年8月7日，本院根据农行永泰支行的申请作出（2019）闽0125民初2221号民事裁定：冻结登记在黄鸣辉名下位于永泰县XXX单元房屋产权，以人民币459908.96元为限，期限为三年；案件申请费2819元，由农行永泰支行负担。本案现已审理终结。 农行永泰支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄鸣辉、郑艳华立即向农行永泰支行偿还借款本金人民币451482.80元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2019年5月29日止共为人民币8426.16元）；2、农行永泰支行对黄鸣辉、郑艳华名下位于永泰县XXX单元房屋的拍卖款、变卖款享有优先受偿权；3、判令黄鸣辉、郑艳华承担本案诉讼费及财产保全费。庭审中，农行永泰支行变更诉讼请求为：1、判令黄鸣辉、郑艳华立即向农行永泰支行偿还借款本金人民币451482.80元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2019年5月29日止共为人民币8426.16元）；2、农行永泰支行对黄鸣辉、郑艳华名下位于永泰县XXX单元房屋的拍卖款、变卖款享有优先受偿权；3、判令黄鸣辉、郑艳华向农行永泰支行支付财产保全费2819元；4、判令黄鸣辉、郑艳华承担本案诉讼费（含案件受理费及公告费）。事实和理由：黄鸣辉于2016年6月27日向农行永泰支行申请个人信贷业务，并提交《个人信贷业务申请表》，同时郑艳华作为黄鸣辉配偶也在该申请书上签字。2016年7月25日，农行永泰支行与黄鸣辉签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120160053724），其中约定：黄鸣辉向农行永泰支行借款肆拾柒万整（小写：470000元整）用于购买位于永泰县XXX单元住房，且黄鸣辉、郑艳华将该房屋抵押给农行永泰支行，并已办理抵押登记。该笔借款期限为360个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。同时约定若借款人未按约定期限归还借款本金的，农行永泰支行对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，农行永泰支行依据中国人民银行规定计收复利。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释》（二）第二十四条：债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务、或者能够证明属于婚姻法第19条第3款规定的情形除外。郑艳华作为黄鸣辉的配偶，并且在《个人信贷业务申请表》和《个人购房担保借款合同》均签名，证明郑艳华对黄鸣辉的借款行为知情，因此该笔借款应属于夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。截至起诉之日，黄鸣辉已逾期多期未还款。基于黄鸣辉的违约行为，现农行永泰支行要求黄鸣辉、郑艳华一次性清偿所有借款。为维护农行永泰支行的合法权利，特提起诉讼，望判如所请。 黄鸣辉、郑艳华未作答辩，亦未向本院提交书面证据。 农行永泰支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、黄鸣辉、郑艳华《居民身份证》；2、《结婚证》；3、《个人信贷业务申请表》；4、《个人购房担保借款合同》（编号为35020120160053724）；5、个人借款凭证；6、《不动产登记证明》；7、账户信息；8、财产保全费发票。 经庭审审查，农行永泰支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，符合有效证据的法定要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 黄鸣辉、郑艳华于2004年10月28日登记结婚。2016年6月27日，黄鸣辉向农行永泰支行申请贷款47万元，并提交《个人信贷业务申请表》。同时郑艳华作为黄鸣辉配偶也在该申请书上签名、捺印。2016年7月25日，黄鸣辉、郑艳华、名城地产（永泰）有限公司与农行永泰支行签订《个人购房担保借款合同》,合同约定:黄鸣辉向农行永泰支行贷款47万元,借款期限为360个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末的借款发放日对应日。借款人未按约定期限归还借款本金的，农行永泰支行对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，农行永泰支行依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款,贷款人有权提前收回已发放借款,有权提前行使担保权。黄鸣辉、郑艳华同意以永泰县XXX单元房产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同还约定了其他相关条款。黄鸣辉在借款人、抵押人一栏签名并捺印,郑艳华在抵押人一栏签名并捺印,名城地产（永泰）有限公司在保证人一栏加盖公章确认。2016年8月16日，农行永泰支行按合同约定发放贷款47万元。2018年1月10日,黄鸣辉与农行永泰支行就永泰县XX单元房产［不动产权证号：闽（20XX）永泰县不动产权第××号；不动产登记证明：闽（20XX）永泰县不动产证明第XXX号］办理了抵押登记。在上述借款合同履行期间，黄鸣辉未按时足额归还借款本息。截止2019年5月29日，黄鸣辉共欠农行永泰支行借款本金451482.8元及利息、罚息、复利8426.16元。2019年7月25日，农行永泰支行诉至本院。 另查明，2019年8月6日，农行永泰支行因本案向本院申请财产保全，并为此支出财产保全费2819元。 本院认为，黄鸣辉与农行永泰支行签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实性意思表示，合法有效，双方在签订合同后，应及时全面地履行合同约定的义务。农行永泰支行依约发放贷款47万元，但黄鸣辉未能按时足额归还借款本息,根据双方签订的《个人购房担保借款合同》,黄鸣辉的行为已构成违约,农行永泰支行有权要求黄鸣辉偿还尚欠借款本金451482.8元及利息、罚息、复利。本案的债务发生在郑艳华和黄鸣辉婚姻关系存续期间且用于购房,郑艳华亦作为抵押人在《个人购房担保借款合同》上签名确认,本案借款是黄鸣辉、郑艳华共同意思表示并用于夫妻共同生活,根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定,应认定为黄鸣辉、郑艳华夫妻共同债务,农行永泰支行诉请黄鸣辉、郑艳华共同还款,本院予以支持。《个人购房担保借款合同》中关于抵押的约定合法有效，且办理了抵押登记手续，该抵押权已设立。黄鸣辉未能按时足额归还借款本息，已构成违约，实现担保物权的条件已经成就，故农行永泰支行主张对永泰县XXX单元房屋的拍卖款、变卖款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。农行永泰支行为实现本案债权而支出了财产保全费2819元,有支付证明为凭,该费用因黄鸣辉的违约行为而产生,故应由黄鸣辉、郑艳华承担。黄鸣辉、郑艳华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对本案事实答辩和对证据质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄鸣辉、郑艳华于本判决生效之日起三十日内偿还中国农业银行股份有限公司永泰县支行借款本金451482.8元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月29日止为8426.16元，此后利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定计付至款项还清之日止）； 二、黄鸣辉、郑艳华于本判决生效之日起三十日内支付中国农业银行股份有限公司永泰县支行财产保全费2819元； 三、中国农业银行股份有限公司永泰县支行对折价或者拍卖、变永泰县XXX单元房产［不动产权证号：闽（20XX）永泰县不动产权第××号；不动产登记证明：闽（20XX）永泰县不动产证明第XXX号］所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8198元，公告费300元，由黄鸣辉、郑艳华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈宜贤 人民陪审员  林惠玉 人民陪审员  王德海 二〇一九年十二月十日 法官助理李冰琳 书记员鲍美龄 附： 一、本案适用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3、《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -7-