广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初2775号原告：广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广州市南沙区。负责人：杨璇，职务行长。委托诉讼代理人：刘子奋，系公司职工。委托诉讼代理人：冯少东，系公司职工。被告:何锡强，住广州市南沙区。被告：陈洁玲，住广州市番禺区。原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称广州农村商业银行南沙分行）诉被告何锡强、陈洁玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行南沙分行委托诉讼代理人刘子奋，被告何锡强到庭参加了诉讼，被告陈洁玲经本院合法送达，没有依时到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行南沙分行向本院提出诉讼请求：1.解除广州农村商业银行南沙分行与何锡强签订的《个人借款合同》；2.何锡强、陈洁玲立即偿还借款本金1092122.7元及贷款利息罚息和复息27996.51元（暂计至2019年9月2日），合计1120119.21元（利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止）;3.陈洁玲承担抵押担保责任，广州农村商业银行南沙分行对抵押物折价、变卖、拍卖或以其他方式处置所得的价款在债权范围内有优先受偿权；4.陈洁玲对何锡强拖欠的上述贷款本息承担连带保证责任；5.何锡强、陈洁玲承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实和理由：2017年8月1日，广州农村商业银行南沙分行与何锡强签订《个人借款合同》（合同编号：XX），根据第2条、第4条约定：广州农村商业银行南沙分行向何锡强提供贷款120万元，期限自2017年8月1日至2029年8月1日，共计144个月，具体以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。2017年9月20日，广州农村商业银行南沙分行与何锡强签订借款借据（编号：XX）。同日，广州农村商业银行南沙分行向何锡强发放贷款120万元，借款日为2017年9月20日，到期日2029年9月20日，期限内利率为月利率5.7167‰，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月15日。2017年8月1日，广州农村商业银行南沙分行与陈洁玲签订了《保证合同》（合同编号XX），保证担保何锡强向广州农村商业银行南沙分行贷款并承担连带保证责任。2017年8月1日，广州农村商业银行南沙分行与陈洁玲签订了《抵押合同》（合同编号XX），抵押担保何锡强向广州农村商业银行南沙分行贷款并承担连带担保责任。《抵押合同》约定：陈洁玲自愿以名下广州市番禺区市桥街沙圩二社前大街X巷X号与广州市番禺区市桥街沙圩二社前大街X巷X号之一两间房屋为《个人借款合同》（合同编号XX）项下约定业务形成的债权提供抵押担保。何锡强自2019年1月15日开始出现逾期还款，截至2019年9月2日止借款本金余额为1092122.7元及贷款利息罚息和复息27996.51元，合计1120119.21元。根据合同约定，广州农村商业银行南沙分行有权根据《个人借款合同》第12.1条、12.3条，要求何锡强和陈洁玲支付全部贷款本金、利息、罚息和复息，并承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。广州农村商业银行南沙分行为维护自身合法权益，故提起本案诉讼。被告何锡强辩称，对广州农村商业银行南沙分行的主张没有异议，何锡强本人正在出售房屋，希望广州农村商业银行南沙分行能给予更多时间将出售的售房款支付给广州农村商业银行南沙分行。何锡强与陈洁玲原为夫妻关系，已于2019年7月办理离婚手续。被告陈洁玲没有答辩。经审理查明：2017年8月1日，何锡强（甲方、借款人）与广州农村商业银行股份有限公司南沙支行（现原告，乙方、贷款人）签订《个人借款合同》（编号：XX），约定：借款金额为人民币1200000元，借款期限为144个月，自2017年8月1日至2029年8月1日。放款方式为一次性放款，即乙方将全部借款一次性划入甲方的账户。贷款发放与支付采用贷款人受托支付方式，即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行。借款实际发放后借款按月结息和付息，每月的14日为结息日，每月15日为付息日。甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整方式确定。合同约定借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息。甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算。等额本息还款法为按月还本付息，还款日为每月15日，最后一次还款日为借款到期日。借款的担保方式为抵押+保证，担保合同另行签订。合同对违约事件进行约定，包括甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期……乙方一旦认为发生违约事件或紧急事件，有权要求甲方采取以下措施，包括限期纠正违约行为；中和和/或终止发放全部或部分尚未发放的借款本金；单方解除本合同，宣布已贷出的借款立即到期；要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项等一项或多项措施。任何一方发给其他方的通知或书面通讯，如采用挂号邮寄方式，在投邮后第4日即视为送达；如采用特快专递方式，专递文件送达上述地址之日，即视为送达；如采用传真方式，传真发出当日即视为送达。如果联系方式有变，应在变更后5日内书面通知对方，否则相关联系、通讯仍应按约定地址送达。一方当事人所发通知或争议解决机构所发文书材料按联系地址邮寄送达相关通知和法律文书均有法律效力，以相关通知和文书材料专递到达联系地址作为送达时间。同日，为保证《个人借款合同》（编号：XX）项下债权的实现，广州农村商业银行南沙分行作为乙方（债权人）与被告陈洁玲甲方（抵押人）签订《保证合同》（编号：XX)和《抵押合同》（编号：XX)。其中《保证合同》约定保证方式为不可撤销连带责任保证，本金数额1200000元，期限自2017年8月1日开始至2029年8月1日止。甲方自愿向乙方提供保证担保。本合同项下所担保的债权范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人本合同项下的所有其他应付费用。除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年。《抵押合同》约定，抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务；乙方实现抵押权时，可通过与甲方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿主合同债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，乙方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产为陈洁玲名下房产两套，第一套房产位于番禺区市××（现××区市××社前大街××号，产权证号为粤房地证字第××号；第二套房产位于番禺区市××（现××区市××社前大街××之一，产权证号为粤房地证字第××号。上述两套房屋已于2017年9月15日办理抵押登记，抵押权人为广州农村商业银行南沙分行。2017年9月20日，广州农村商业银行南沙分行向何锡强发放贷款1200000元，借款日2017年9月20日，到期日为2029年9月20日。同日，陈洁玲出具《关于抵押人房地产权证、他项权证换证的声明》，记载根据广东省国土房管部门的规定，旧版房地产权证在办理抵押登记时必须同时换发新版房地产权证，同意继续以新证粤（2017）广州市不动产权第XX号、粤（2017）广州市不动产权第XX号记载的物业为广州农村商业银行南沙支行XX个人借款合同项下债务提供担保。根据《广州市不动产登记查册表》显示，上述两套房屋已于2019年4月16日被广州市番禺区人民法院查封。广州农村商业银行南沙分行与何锡强确认，截止至2019年9月2日，何锡强共归还本金107877.3元，利息126471.11元，尚欠本金1092122.7元。另查明，根据广州农村商业银行2018年8月16日穗农商发【2018】359号文件，广州农村商业银行股份有限公司自贸区南沙分行与南沙支行进行整合，原南沙支行归属自贸区南沙分行管理。再查明，本案诉讼过程中，广州农村商业银行南沙分行申请财产保全，要求查封、扣押、冻结何锡强、陈洁玲名下价值1120119.21元的财产。本院于2019年10月8日作出（2019）粤0191民初2775号《民事裁定书》，裁定查封、扣押、冻结何锡强、陈洁玲名下价值1120119.21元的财产。广州农村商业银行南沙分行为此支付保全费5000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。陈洁玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州农村商业银行南沙分行提交的证据进行质证和对广州农村商业银行南沙分行和何锡强陈述的事实进行抗辩的权利。广州农村商业银行南沙分行与何锡强签订的《个人借款合同》以及广州农村商业银行南沙分行与陈洁玲签订的《抵押合同》和《保证合同》均是各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。广州农村商业银行南沙分行已依约履行了借出1200000元款项的义务，何锡强理应依约履行按时、足额还本付息的义务。根据《个人借款合同》的约定，借款人逾期支付借款本息的，贷款人有权解除合同。现何锡强没有按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约，对于广州农村商业银行南沙分行主张解除其与何锡强签订的《个人借款合同》的请求，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。广州农村商业银行南沙分行主张暂计至2019年9月2日，何锡强尚欠本金1092122.7元、利息27305.8元，罚息690.71元未付，何锡强对此不持异议，对广州农村商业银行南沙分行的上述主张，本院予以支持。自2019年9月2日起至全部款项清偿日止的罚息和复息分别以借款本金1092122.7元、利息27305.8元为基数，按罚息利率支付，但由于罚息本来已具有惩罚性质，因此对于罚息不应当计收复息。对于广州农村商业银行南沙分行主张超过上述认定的部分，本院不予支持。就本案借款，陈洁玲以其名下位于番禺区市桥街沙圩二社前大街X巷X号和番禺区市桥街沙圩二社前大街X巷X号之一的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，广州农村商业银行南沙分行享有的抵押权依法有效成立，故广州农村商业银行南沙分行请求对上述房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。陈洁玲作为保证人，理应对前述债务承担连带清偿责任，陈洁玲承担清偿责任后，有权向被告何锡强追偿。陈洁玲经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告何锡强签订的《个人借款合同》（编号：1110003201700592）；二、被告何锡强应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金1092122.7元及支付借款利息、罚息和复息（截至2019年9月2日的利息为27305.8元、罚息为690.71元；从2019年9月3日起至还清欠款之日止，罚息以欠付的借款本金为基数、复息以欠付的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率上浮40%基础上加收50%计付，罚息不计复息）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权依法对被告陈洁玲名下位于番禺区市桥街沙圩二社前大街15巷1号的房产及番禺区市桥街沙圩二社前大街13巷4号之一的房产折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告陈洁玲对本判决第二项确定的被告何锡强的债务承担连带清偿责任；被告陈洁玲承担保证责任后，有权向被告何锡强追偿；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7441元、保全费5000元，由被告何锡强、陈洁玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张大会二〇一九年十二月二十日法官助理贾清宸书记员钟秀娟