广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初24461号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区，统一社会信用代码91440101890660413Y。负责人：李俊涛，行长。委托代理人：范宇丽、黄琼华,广东诺臣律师事务所律师。被告：许昌明，男，1973年11月10日，汉族，住址广东省广州市白云区。被告：童银环，女，1975年7月15日，汉族，住址广东省广州市白云区。原告中国银行股份有限公司广州天河支行（以下简称中国银行天河支行）诉被告许昌明、童银环金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行天河支行的委托诉讼代理人黄琼华，被告许昌明、童银环到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行天河支行向本院提出诉讼请求：一、被告许昌明向原告清偿贷款本金100294.12元、手续费10081元及利息、违约金[截至2019年9月25日利息24302.65元、违约金11823.58元（违约金自2018年1月11日至2019年9月25日），自2019年9月26日起至被告实际清偿之日止，以实际欠款本金为基数，利息按每日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算]；二、被告许昌明支付律师代理费13000元；三、原告对处分被告许昌明名下粤Ａ×××××提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；四、被告童银环对被告许昌明的上述债务承担共同清偿责任；五、两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年3月2日，原告与被告许昌明签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定，原告向被告发放贷款178000元，期限为36期，用于购买汽车，同时约定被告须向原告支付分期手续费21360元，被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式。逾期还款，不适用免息还款规定。被告应按中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。同时将（中国银行信用卡领用合约》作为合同附件；同日，原告与被告许昌明签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以借款所购买的汽车作抵押担保；如被告逾期还款，则原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告对处分抵押物享有优先受偿权。合同签订后，原告按约履行合同义务，而被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行。被告许昌明辩称：我对借款及欠款无异议，购买涉案车辆是信用卡贷款，属于我个人行为，整个借款没有童银环签名确认，借款与被告童银环没有关系，且涉案车辆不属于夫妻共同财产。不同意支付违约金。原告已收取了分期手续费，不应再计收分期贷款利息。被告童银环辩称：我不是涉案借款的当事人，被告许昌明借款是其个人行为，是其个人债务。涉案债务数额巨大，超出家庭日常生活需要。涉案车辆不属于夫妻共同财产，涉案欠款不应认定为夫妻共同债务，我不应承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告许昌明因需购买丰田小型轿车一辆向原告申请办理信用卡购车分期付款，双方于2016年3月2日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字6375号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DTHQF字6375号）。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告向被告许昌明提供借款178000元，借款期限36个月，购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费为21360元，并以所购丰田皇冠小车作抵押，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：四、持卡人违约事件及处理：2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：主合同项下的债务构成该合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2016年7月18日，被告许昌明在广州市公安局交通警察支队办理了粤Ａ×××××小型轿车的抵押登记，抵押权人为原告中国银行天河支行。上述合同签订后，原告于2016年6月24日按合同约定向被告许昌明信用卡（卡号62×××66）发放贷款178000元。贷款发放后，被告许昌明从2018年1月11日起未能依约还款。原告提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，按贷款提前到期计算，截至2019年9月25日尚欠借款本金100294.12元、手续费10081元、利息24302.65元、违约金11823.58元。原告确认本案律师费尚未实际发生。原告无证据证明涉案车辆用于两被告夫妻共同生活必须使用，两被告亦否认涉案车辆为夫妻共同财产。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；该通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以该通知为准。两被告于2000年10月20日结婚，于2018年7月26日离婚。本院认为，原告与被告签订的上述合同以及合同附件均是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告已向被告发放信用卡分期借款，被告未按时归还本金及手续费构成违约，符合上述合同及附件约定的合同解除条件，原告主张解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，本院予以支持。原告主张被告偿还欠款本金、逾期利息、手续费符合合同约定与法律规定，本院予以支持。因本案律师费尚未实际发生，故原告要求被告支付律师费，本院不予支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明2017年1月1日之后的违约金双方已经达成合意，故原告请求被告支付2017年1月1日之后的违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告无证据证明涉案车辆是两被告夫妻共同生活必须使用，两被告亦否认涉案车辆为夫妻共同财产，故原告要求被告童银环对被告许昌明的上述债务承担共同清偿责任,缺乏事实和法律依据,本院不予支持。许昌明以其名下的粤Ａ×××××小型轿车提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告请求对该车辆的处分享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告辩称原告已收取了分期手续费、不应再计收分期贷款利息的抗辩理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告许昌明于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金100294.12元、手续费10081元、利息（截止至2019年9月25日逾期利息24302.65元，自2019年9月26日起计至欠款清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、就上述确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州天河支行对处分被告许昌明名下的粤Ａ×××××小型轿车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3350元，由原告中国银行股份有限公司广州天河支行负担420元，被告许昌明负担2930元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  叶曼玲人民陪审员  何 桔二〇一九年十二月二十六日书 记 员  周泽纯