北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初25369号原告：交通银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区金融街22号1-20层。负责人：刘建军，行长。委托诉讼代理人：姚杨，北京市人富律师事务所律师。被告：王晓华，女，1972年12月17日出生，汉族，住北京市海淀区。原告交通银行股份有限公司北京市分行（以下简称交通银行）与被告王晓华信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托诉讼代理人姚杨，被告王晓华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行向本院提出诉讼请求：1、判令王晓华支付信用卡欠款本息共计人民币44229．47元，并按《领用合约》的规定支付上述款项自2019年4月18日至实际清偿之日止的利息、违约金及相关费用；2、判令王晓华承担本案全部诉讼费用。事实和理由：王晓华于2015年4月28日在交通银行处申请办理了交通银行太平洋信用卡，卡号为×××。王晓华开卡消费后，未按交通银行太平洋个人贷记卡领用合约（以下简称领用合约）约定按期足额偿还其名下信用卡用款。截至2019年4月17日，王晓华因信用卡透支发生的欠款本息共计44229．47元。被告王晓华辩称，不同意交通银行的诉讼请求，不承担还款责任。具体理由如下：一、交通银行通过电话开通好享贷业务，当时开通好享贷的电话录音并非王晓华本人的声音，交通银行在审查相对人身份信息时，只核对了姓名与电话，没有尽到合理的审查义务，所以开通好享贷业务及之后发生的欠款及利息不应由王晓华承担。二、从2016年7月19号之后的五个月，王晓华都未曾收到交通银行的账单，在账单日前王晓华根据自己的情况进行还款，银行未按月发送账单，每一笔消费也没有短信通知，未及时提醒当事人，未能使当事人尽早发现非自己本人开通的义务。总之，王晓华认为该信用卡开通好享贷业务所发生的79999．80元消费及利息不应由自己承担。交通银行向法庭提交了以下证据材料予以证明：证据1、王晓华的身份证复印件，证明王晓华的身份信息。王晓华对该证据的真实性、关联性及合法性均认可。证据2、交通银行太平洋信用卡申请表（以下简称申请表）及领用合约，证明交通银行与王晓华之间存在信用卡领用合约关系。王晓华对该证据的真实性、关联性及合法性均认可。证据3、交易账单明细，证明王晓华的信用卡消费及欠款情况。王晓华对该证据的真实性认可，但认为2016年2月4日和2016年2月5日金额为79999．80元分12期的消费非本人消费，该欠款及相应产生的利息和费用不应当由其承担。证据4、好享贷截屏及开通录音和催收录音，证明被告王晓华开通了好享贷，交通银行进行核实并催收。王晓华对催收录音的真实性、合法性均认可，但对证明目的及关联性不认可；认为开通好享贷的录音并不是自己的声音，对于催收录音只认为是银行对自己最初两万八欠款的催收，不知道好享贷欠款的存在。王晓华未向法庭提交证据材料。本院对于原告提交的全部证据的真实性均予以确认。经本院审理查明：一、王晓华与交通银行之间的信用卡合同关系的形成过程。王晓华填写交通银行太平洋信用卡申请表，向交通银行申请办理交通银行信用卡一张，并声明其在信用卡申请表上所填写的资料及提供的证明文件完全属实，其已全部阅读并同意遵守《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及申请表载明的所有事项，尤其是粗体印刷的条款，交通银行已应本人要求对上述内容已作了相应说明。该申请表所附《领用合约》载明以下内容：王晓华应按交通银行规定、准确、完整、真实地填写申请表和提交相关信息，王晓华同意交通银行向任何有关部门、单位和个人了解其身份、财产和其他有关方面的情况；交通银行根据王晓华的资信状况有权决定是否批准王晓华的领卡申请；交通银行可以根据王晓华的书面申请决定是否同意向王晓华的配偶及具有民事行为能力的直系亲属发放附属卡，并有权对附属卡的使用加以限制；除非交通银行另行决定，主卡持卡人和附属卡持卡人使用太平洋卡后产生的各项收支款和费用均记入主卡持卡人账户，并共享同一信用额度；如在月结单账单日王晓华的应付款项总额超过交通银行核准的信用额度，则王晓华账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，同时交通银行有权对超额部分按收费表的规定收取超限费；应付款项为王晓华在交通银行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准；交通银行在其官方网站的安全用卡提醒页面中的个人信息管理栏目明确：（1）收到卡片后，请客户立即在卡背面签名条上签上与申请资料相同的姓名；并妥善保管个人信息，切勿泄露如证件号、有效期、卡片背面3位安全码、交易密码、动态密码等信息；（2）请勿轻信以任何非官方名义发布的如调额、中奖、系统升级等信息，及任何QQ、短信中的链接，以防泄露银行卡信息，收到此类信息请谨慎核实。交通银行批准了王晓华的办卡申请，将卡号为×××的信用卡一张交付王晓华使用。王晓华开卡使用后，截至2019年4月17日，卡号为×××的信用卡欠款本息共计44229．47元（本金26825．10元，利息17404．37元）。二、2016年2月3日卡号为×××的信用卡开通好享贷的事实经过。2016年2月3日下午，交通银行接到王晓华在信用卡申请表上预留的单位电话的来电，申请开通好享贷业务，起始金额为五千元，分期期数为十二期，每个月费率为百分之零点七二，额度为八万元，最晚在2016年5月2号之前消费，且不能使用于房地产，电话中来电方对上述好享贷开通的具体事项及相关使用规则表示同意，交通银行随即为王晓华开通该好享贷业务。2016年2月3日下午，卡号为×××的信用卡在北京华东信和商贸有限公司消费20000元，次日，经好享贷业务转为十二期分期，恢复原有额度；2016年2月4日9时41分和14时9分分别在重庆市沙坪坝区科翔壁纸批发和北京华东信和商贸有限公司消费50000元和10000元。次日，也通过好享贷业务转为十二期分期，恢复原有额度。2016年7月19日，交通银行催收与反欺诈材料部门通过电话向王晓华催收信用卡还款，电话中，交通银行询问王晓华信用卡额度是否是自己本人刷的，王晓华回答：“嗯”、“对”表示承认信用卡额度是自己所刷，并多次强调“我没说我不还”，表明王晓华对信用卡欠款内容予以认可。2016年7月19日，交通银行信用卡中心北京十八所致电王晓华的爱人郑先生，电话中，郑先生表示对该信用卡的两万八千元的欠款予以认可，称王晓华曾将该信用卡及相关信息交给其同事，理由是让其同事帮王晓华还信用卡欠款；2016年2月19日、23日和24日，该信用卡账单显示在首都医科大学附属北京朝阳医院有三笔消费，电话中，郑先生表示知道该同事曾在该医院就医住院，并以住院为理由跟郑先生也借款5000元；同时，郑先生表示，六月份收到银行账单通知需要还款四万多元，但该信用卡最初额度仅为三万三千元；最后，郑先生表示对开通好享贷业务的79999．80欠款及利息的事实并不知情。2016年9月8日，卡号为×××的信用卡通过自助设备分次还款共计50000元，2016年10月2日，该信用卡通过自助设备分次还款共计20000元，2017年2月14日，该信用卡还款5000元。上述事实有双方当事人提交的证据、开庭笔录及当事人陈述在案佐证。本院认为：通观本案，本案争议焦点在于对于截至2019年4月17日所发生的欠款44229．47元，是否应由王晓华承担还款的责任。对本案中，王晓华主张不应由自己偿还基于好享贷业务产生的欠款的主要理由：开通好享贷业务的电话并不是自己本人所打，而是有他人冒名，所以不应当对欠款承担责任。根据已经查明的事实，交通银行接到王晓华在信用卡申请表上预留的单位电话的来电，申请开通好享贷业务，王晓华虽然辩称开通好享贷业务的不是本人，并表示对开通好享贷业务的79999．80欠款及利息的事实并不知情，但结合好享贷业务开通方式即用预留的电话进行开通，交通银行对王晓华及其爱人的催收录音的内容，王晓华及其爱人知晓是其同事使用自己的信用卡在首都医科大学附属北京朝阳医院消费，表明了王晓华及其爱人明知他人使用自己的信用卡，却没有及时制止，构成对授权他人使用自己信用卡的事后追认；王晓华明知该信用卡的额度为三万三，收到银行账单通知需要还款四万元时，却没有及时跟银行核对，表明对好享贷业务开通的默示认可；以及在开通好享贷业务之后该信用卡出现还款50000元和20000元等还款记录，都足以证明该信用卡是王晓华本人使用或是王晓华授权给他人使用。另外，王晓华声称自己自始至终没有收到交通银行的对账单，自己根据自身的消费情况进行还款，这一说法完全不符合生活常理，缺乏通常信用卡使用的正常逻辑，法院不予认可。由于王晓华与交通银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。王晓华与交通银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。王晓华自愿以申请人的身份签订交通银行信用卡申请表并申请、使用或授权他人使用交通银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。王晓华在享受到交通银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。综上，本院对交通银行要求王晓华偿还截止2019年4月17日信用卡欠款44229．47元的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，判决如下：被告王晓华于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司北京市分行截至2019年4月17日的信用卡欠款44229．47元，并按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的规定支付上述款项自2019年4月18日起至实际清偿之日止的利息及相关费用。如果被告王晓华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费906元，由被告王晓华负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  童 飞人民陪审员  关广凤人民陪审员  温丽红二〇一九年十二月十九日书 记 员  赵 月