山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终5611号上诉人（原审原告）：渤海银行股份有限公司太原分行，住所地太原市小店区长治路308号。负责人：俞宇明，行长。委托诉讼代理人：李云艳，山西元升律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晨曦，山西元升律师事务所律师。被上诉人（原审被告）:马友书，男，1979年4月1日出生，汉族，住河南省商丘市。被上诉人（原审被告）：邢娟娟，女，1986年10月13日出生，汉族，住山西省古交市。上诉人渤海银行股份有限公司太原分行与被上诉人马友书、邢娟娟金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5067号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人渤海银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李云艳、李晨曦到庭参加诉讼。被上诉人马友书、邢娟娟经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人渤海银行股份有限公司太原分行（以下简称渤海银行太原分行）上诉请求：一、请求撤销一审判决，并依法发还重审或改判支持上诉人全部诉讼请求；二、全部诉讼费及上诉人实现债权、担保物权的费用由二被上诉人承担。事实与理由：一、原审法院举证责任分配不当，适用法律确有错误，依法应予撤销。本案中二被上诉人因购买二手房向上诉人申请贷款79万元，并自2014年12月2日上诉人将贷款发放至借款合同约定的指定账户后开始偿还按揭贷款，至其2016年9月2日产生逾期之前，已正常偿还贷款22期，还款本金为38796.66元。之后，二被上诉人逾期偿还贷款，不能按时还本付息，故而引发本案。原审中上诉人为证明诉讼请求，提交了《个人二手房按揭抵押借款合同》《个人贷款借据》、还款流水、贷款明细等证据，足以证明本案贷款真实发生，上诉人已依约发放贷款，二被上诉人也已偿还部分按揭贷款，剩余贷款发生逾期。即上诉人依据《民事诉讼法》第六十四条第1款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，已完成举证责任，目前在案证据已形成完整、有效的证据链条。但原审法院却在本案已有充足证据的情况下，认定上诉人未提交相应的转账流水及放款的过程性凭证，认为上诉人举证责任未完成，该认定错误。正是由于上诉人已依约发放了涉案贷款，被上诉人才按月偿还按揭贷款，该事实既有双方签订的合同证实，又有二被上诉人实际还款的流水加以印证，即使上诉人未提交放款凭证，也可以得出本案贷款已按约定发放至合同指定账户的唯一结论。原审法院未对现有的证据进行全面、客观地审查，未分析涉案《个人二手房按揭抵押借款合同》项下，已有多份证据证实上诉人履行了放款义务，而仅仅从形式上分配举证责任，片面的认为放款凭证是唯一的证据，对其余证据视而不见，未做出具体审查意见，错误判决驳回上诉人的诉讼请求。该行为明显违反《民事诉讼法》第六十四条第三款“人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。”之规定，故本案原审判决应予撤销。二、上诉人与二被上诉人金融借款事实清楚，应改判支持上诉人的上诉请求。本案中各方当事人自愿签订《个人二手房按揭抵押借款合同》，该合同系当事人真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定,属合法有效的合同。上诉人已履行合同义务，将贷款发放至指定账户，二被上诉人未依约还款，其依法应当承担偿还贷款本息及其他违约责任。上述事实符合法律规定，法院应予支持。原审法院在确认案件基本事实的情况下，仍判决驳回上诉人的诉讼请求，该错误判决将会造成金融机构合法的债权不受法律保护，将会鼓励被上诉人无需再偿还上诉人贷款。二审法院应在综合判断本案事实的基础上，依法予以发还重审或改判支持上诉人的诉讼请求。综上，原审法院适用法律确有错误，请二审法院支持上诉人的上诉请求。被上诉人马友书、邢娟娟经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。上诉人渤海银行太原分行向一审法院起诉请求：一、请求依法判令二被告立即偿还原告借款本金751203.34元，利息74755.35元，罚息9925.37元，以上共计835884.06元(暂计算至2018年9月16日)，以及自2018年9月17日至实际还清之日止的利息、罚息；二、请求判令拍卖、变卖抵押物所得价款由原告优先受偿；三、请求判令本案的诉讼费及原告实现债权、担保物权的费用由被告承担。一审法院查明的事实，2014年11月17日，原告与被告一、二签订《个人二手房按揭抵押借款合同》及其《补充协议》，合同编号为：CMS010007589。合同约定原告向被告一、二提供用于购买个人二手房按揭贷款，贷款用途为支付购买卖房人王晓丽位于亲贤北街9号110幢1单元16层1603号房产的购房款，贷款金额为人民币79万元整，自2014年12月2日起至2034年12月2日。还款方式为每月等额还本付息，贷款利率以人行6.15%为基准利率上浮10%，遇中国人民银行调整基准利率时，于下一年度1月1日起按相应基准利率执行。如借款人未按时偿还贷款本金，贷款人有权计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。借款以转帐形式支付指定账户：谢俊霞账号×××，并约定将其贷款所购买的位于亲贤北街9号110幢1单元16层1603号房屋作为抵押物。一审法院认为，2014年11月17日，原告与被告一、二签订《个人二手房按揭抵押借款合同》及其《补充协议》，合同编号为:CMSO10007589各方当事人签字或盖章确认，系各方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。原告作为贷款方应对已依约向被告马友书、邢娟娟指定的账户履行发放贷款的义务的事实承担举证责任。本案中，原告未提交相应的向支付指定账户：:谢俊霞账号×××的转账流水及相关放款的过程性凭证。故原告关于已实际履行了贷款义务的举证责任未完成。原告关于借款人应偿还借款本息及相关诉讼请求无法形成完整的证据链，本院不予以支持。原审缺席判决如下：驳回原告渤海银行股份有限公司太原分行的诉讼请求。本院二审期间，经对上诉人渤海银行太原分行提供的证据审查查明，涉案的借款期限为20年，即按月计算为240期，以月为期限按等额还本付息的方式予以偿还。根据渤海银行太原分行提供的2014年12月2日出具的《个人借款借据》，该借据中既有马友书、邢娟娟的签字，也有其捺印，证实涉案的79万元借款人马友书、邢娟娟同意以转账的形式支付至谢俊霞在渤海银行太原分行开户的账号为：×××内，按照渤海银行太原分行提供的谢俊霞在渤海银行太原分行开户的账号为：×××的《个人存款账户对账单》显示，涉案借款到账时间为2014年12月2日，2014年12月3日分四次转、取了该借款。根据《个人二手房按揭抵押借款合同》约定，借款人马友书将其涉案贷款所购买的位于亲贤北街9号110幢1单元16层1603号房屋作为借款抵押物，并在太原市房产管理局办理了他项权利证。截止到2018年9月16日马友书、邢娟娟尚欠渤海银行太原分行借款本金751203.34元，利息74755.35元，罚息9925.37元。其他事实与原审查明的事实一致。本院认为，上诉人渤海银行太原分行与被上诉人马友书、邢娟娟签订的《个人二手房按揭抵押借款合同》《补充协议》是双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律规定，合法有效。合同签订后渤海银行太原分行按照约定，向借款人马友书、邢娟娟指定的收款人和收款账户支付了涉案的借款79万元，事实清楚，而且，借款人也依约偿还了部分本息，在案证据足以证实借、还款的事实。截止到2018年9月16日马友书、邢娟娟尚欠渤海银行太原分行借款本金751203.34元，利息74755.35元，罚息为9925.37元，上诉人要求借款人马友书、邢娟娟予以偿还，证据充分，本院予以支持。被上诉人马友书、邢娟娟未能按照借款合同约定偿还借款本息，构成违约，上诉人渤海银行太原分行依据合同约定向被上诉人马友书、邢娟娟宣布贷款提前到期，并以公证的形式向马友书、邢娟娟送达了《宣布贷款提前到期通知书》，但现有证据无法证明其确实将贷款提前到期通知书送达到马友书、邢娟娟。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案中，上诉人虽然采用公证方式给被上诉人马友书、邢娟娟，但未能证明确实送达被上诉人，故涉案的借款合同解除时间应确定为2018年9月16日。其次，被上诉人马友书用涉案贷款所购买的位于太原市亲贤北街9号110幢1单元16层1603号房屋作为借款的抵押物，并在太原市房产管理局办理了他项权利证，足见其担保的真实意思，且担保符合法律规定，依据《中华人民共和国担保法》规定，被上诉人马友书作为债务人未按合同约定履行偿还义务，上诉人提出拍卖、变卖抵押物将所得价款优先受偿的主张合法，本院予以支持。对于上诉人提出要求被上诉人承担涉案实现债权、担保物权的费用，由于现有证据不足以证明其主张的具体数额及事实，故本院不予支持。被上诉人马友书、邢娟娟经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，不影响依据查明的事实予以裁决。综上所述，上诉人渤海银行太原分行的上诉请求成立部分，予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项、第一百七十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百三十三条的规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5067号民事判决；二、被上诉人马友书、邢娟娟于本判决生效后十五日内偿还上诉人渤海银行股份有限公司太原分行借款本金751203.34元，利息74755.35元，罚息9925.37元，并以751203.34元为基数，从2018年9月17日开始至借款清偿之日止，按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算支付利息；三、若被上诉人马友书、邢娟娟不能按照上述期限履行偿还本息的义务，上诉人渤海银行股份有限公司太原分行有权对抵押物，位于太原市亲贤北街9号110幢1单元16层1603号房屋进行拍卖、变卖将所得价款优先受偿；四、驳回上诉人渤海银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费12159元，二审案件受理费12159元，共计24318元，由被上诉人马友书、邢娟娟负担。本判决为终审判决。审判长 孙广金审判员 雷 晨审判员 王 薇 二O一九年十二月十日书记员 米 鑫