上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初15347号原告：交通银行股份有限公司上海徐汇支行，住所地上海市徐汇区。负责人：董怡蓓，该支行行行长。委托诉讼代理人：周健，上海市锦天城律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹英爱，上海市锦天城律师事务所律师。被告：施晓颖，女，1981年7月30日出生，汉族，住上海市长宁区。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路XXX号科技绿洲三期9号楼。法定代表人：浦建华，该中心主任。委托诉讼代理人：刘蕾。原告交通银行股份有限公司上海徐汇支行与被告施晓颖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法追加上海市公积金管理中心为第三人参加本案诉讼。本案适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人尹英爱、第三人的委托诉讼代理人刘蕾到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行股份有限公司上海徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金1,200,458.18元；2.判令被告偿付原告上述借款至2019年3月25日的借款利息25,361.30元及逾期利息471.89元(其中，未还罚息110.96元、未还利息复利360.02元、未还罚息复利0.91元)，以及自2019年3月26日起至实际清偿之日止的逾期利息(以1,226,291.37元为基数，按照《个人房产抵押贷款合同》约定的逾期利率计算)；3.判令被告到时不能履行上述义务，原告有权就被告所有的上海市松江区泗泾镇沪松公路XXX弄XXX支弄XXX号402(复式)室及占有土地使用权折价或者以拍卖、变卖上述房屋及占有土地使用权的价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2015年10月12日，原、被告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定，原告向被告提供126万元的贷款；贷款期限为360个月(自2015年10月12日起至2045年10月12日止)；基准利率为五年以上(期限)人民银行贷款基准利率，利率上(下)浮幅度/加(减)点数为下浮11%，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的利率上浮50%、挪用贷款的利率上浮100%；还款方式为等额本息还款，本息按期支付,还款日为每月21日。同日，原告与第三人、被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》,并根据上述两份合同的约定，被告将所购买的上海市松江区泗泾镇沪松公路XXX弄XXX支弄XXX号402(复式)室房屋(以下简称“涉案房屋”)作为抵押，原告、被告、第三人于2015年11月17日完成抵押权登记。2016年1月6日,原告依约向被告全额发放贷款126万元，但被告自2018年10月起违反合同约定，未能偿还原告借款本息,严重侵害了原告的合法权益。故原告根据借款合同约定及相关法律规定，宣布贷款提前到期，要求被告立即归还所有借款本金及利息,并承担相应的逾期利息等违约责任。被告施晓颖未作答辩。上海市公积金管理中心述称，对原、被告之间的事实第三人不清楚，由法院依法判决。因第三人也是涉案房屋的抵押权人，故要求按债权金额比例清偿。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月12日，原、被告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：被告向原告贷款126万元，系用于购买涉案房屋；贷款期限为360个月(自2015年10月12日起至2045年10月12日止，实际自放款日起计)；基准利率为五年以上(期限)人民银行贷款基准利率；利率上(下)浮幅度/加(减)点数为下浮11%；日利率=年利率/360；本合同项下贷款实际发放后，按本合同约定调整本合同利率，本合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；挪用贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮100%；本合同项下贷款为一次性发放；放款账户账号为6222****2512；本合同项下贷款的支付方式为贷款人受托支付方式，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至收款人为郑元的账户内(开户行：交通银行上海市分行；账号：6222****23510)；借款人选择的还款法为等额本息还款法，每期还款额为6,446.90元；本息按期支付，还款日为指定日，每期末月的21日，借款人以月为一期的，即每月的21日，若当月无此日期则为当月最后一天；贷款人给予借款人3天的宽限期，宽限期自每期还款日的次日起算；借款人在宽限期内归还该期贷款，贷款人认同借款人为按时还款；宽限期内不计收罚息和复利；借款人若超过宽限期仍未还款，贷款人有权从该期还款日起计收罚息和复利；本合同项下抵押物为涉案房屋；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；借款人应在本合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交贷款人保管；贷款人有权按照本合同的约定收回贷款本金、利息(包括复利、逾期及挪用罚息)，收取借款人应付的费用；贷款人有权按照本合同约定行使抵押权及与之相关的其他权利；借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权采取单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期,要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息,并对应付未付利息(包括罚息)计收复利；本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息,但复利不分段计算,以收取复利时适用的罚息利率计算；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分；若借款人连续3个月或累计6个月未按时足额还款，或贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期的，则贷款人有权按照法律规定的方式处理抵押物；除本合同另有明确约定外，贷款人对借款人、担保人的任何通知,贷款人有权通过公告、专人送达、邮寄、传真、移动电话短信或其他电子通讯方式等任一方式进行；贷款人有权选择其认为合适的通知方式，且无需对邮递、传真、电话、电传或任何其他通讯系统所出现的传送失误、缺漏或延迟承担责任；贷款人同时选择多种通知方式的，以其中较快到达被通知方者为准；就同一事项,贷款人对借款人、担保人发出一份以上通知且通知内容不同的,除非在通知中另有明确说明，以通知发出时间在后的为准。2015年11月17日，涉案房屋(建筑面积207.94平方米，产权人为被告)在上海市松江区房地产登记处办理抵押权登记。房地产抵押权人为原告及第三人，债权数额为176万元。在《上海市房地产登记证明》“附记”中记载：商业贷款126万元，期限为2015年10月12日至2045年10月12日；公积金贷款50万元，期限为2015年10月12日至2041年10月12日。2016年1月6日，原告将126万元贷款转入被告名下的6222****2512账户内。又查明：被告自2018年10月起未按约偿还贷款本息。截至2019年7月5日，被告尚欠原告借款1,200,458.18元，利息40,475.76元、罚息343.23元、未还利息复利1,004.76元。再查明，2015年10月12日。被告与原告、第三人共同签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定：被告向第三人借款50万元，借款期限自2015年10月12日至2041年10月12日止；借款日期以原告放款凭证为准；被告借款所购买并作为抵押物的住房为涉案房屋。后原告将50万元转入被告名下的6222****2512账户内。审理中，本院向被告邮寄送达起诉状副本、应诉通知书等材料，该邮件于2019年7月5日被签收。审理中，原告表示合同提前到期通知系电话沟通，无录音，也无书面通知。本院认为，依法成立的合同受法律的保护。原、被告之间签订的《个人房产抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，其内容和形式均未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，故为有效合同，当事人应当按照该合同的约定履行。根据本院查明的事实，原告已经按约履行其放贷义务，但被告未按约还款，其行为已经构成违约，原告有权根据《个人房产抵押贷款合同》的约定单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期,要求被告立即偿还所有到期贷款本金并支付利息、罚息及复利。鉴于原告并无证据证明其已电话通知被告合同提前到期，本院的起诉状副本、应诉通知书于2019年7月5日被签收，故2019年7月5日应当视作原告通过本院向被告送达了宣告贷款提前到期的书面通知，系争《个人房产抵押贷款合同》于2019年7月5日提前到期。贷款提前到期后，不再产生期内利息，应以所欠的贷款本金及期内利息为基数，按照罚息利率计算逾期利息。至于复利，仅能计算期内利息的逾期利息，不能对罚息计算复利。被告逾期未还款，原告有权就登记在被告名下的涉案房屋行使抵押权并优先受偿。原告此诉请本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、施晓颖于本判决生效之日起十日内支付交通银行股份有限公司上海徐汇支行剩余借款本金1,200,458.18元；二、施晓颖于本判决生效之日起十日内支付交通银行股份有限公司上海徐汇支行支付截至2019年7月5日止的利息40,475.76元、逾期利息343.23元、复利1,004.76元，并支付自2019年7月6日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和1,240,933.94元为基数，按《个人房产抵押贷款合同》约定利率上浮50%计算)；三、施晓颖届时不履行上述第一、二项付款义务的，交通银行股份有限公司上海徐汇支行可以与施晓颖协议，以坐落于上海市松江区泗泾镇沪松公路XXX弄XXX支弄XXX号402(复式)室的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按照债权比例优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人施晓颖所有，不足部分由施晓颖继续清偿；四、驳回交通银行股份有限公司上海徐汇支行其他诉讼请求。案件受理费15,604.12元、财产保全费5,000元，由施晓颖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王兆根人民陪审员  王婉娜人民陪审员  李朝芳二〇一九年十二月十七日书 记 员  袁 浩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。