广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初14164号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区南城路273、275、277、279号，统一社会信用代码：91440101671813002K。负责人：廖萃扬，职务：行长。委托诉讼代理人：张梅芳，是广东理恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁楚君，是广东理恒律师事务所实习人员。被告：马湛豪，男，1965年9月30日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行诉被告马湛豪信用卡纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的委托诉讼代理人张梅芳、梁楚君，被告马湛豪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的诉讼请求为：1、被告向原告清偿实际清偿之日止的利息（利息按照合同约定为日息万分之五并按月计收复利，暂计至2019年12月11日为2014.47元）。2、被告向原告支付实际清偿之日止的费用（暂计至2019年12月11日，费用为2295.43元，其中包括违约金2220.43元、取现手续费75元，其后违约金按照约定为每月最低还款额未还部分的5%计收）。3、判令被告支付原告维权支出律师费用2500元；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月1日，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，向原告申领信用卡，原告经审查后向被告核发了信用卡，约定被告使用信用卡需要按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付利息、违约金等费用，并约定原告催收或委托外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。之后，被告使用该信用卡进行透支消费、转账等，截止至2019年8月23日，被告有款项合计人民币20930.51元未偿还给原告。原告多次催款未果，故提起诉讼。原告起诉后，被告共还了16875.92元，由于被告逾期超过90日，根据领用合约第5.4款，用于抵扣本金14476.22元以及违约金2399.7元，没有抵扣利息。被告马湛豪答辩称：我于2019年12月1日已经还了15000元，12月8日还了1500元，已经还了我收到起诉状的本金和利息。利息我已经还清，我认为不需要再偿还利息，我对原告的违约金计算并不清楚，认为不应该支付，我认为律师费不应该支付，我已经申请与原告调解还款，但是原告不同意。我认为我已经还清所有款项，不同意原告的所有诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月1日，被告马湛豪向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行申请信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表后附的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（乙方为申请人、甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司）约定：除本合约另有规定，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。原告核发信用卡后，被告马湛豪未按《领用合约》的约定还款。原告多次催收未果，遂提起本案诉讼。原告在庭审时确认在其起诉后，被告向原告还款16875.92元，还款已用于抵扣本金14476.22元及违约金2399.7元，没有抵扣利息。原告庭后提交的最新欠款明细截图显示，截至2019年12月11日，被告尚欠本金0元，利息2014.47元，取现手续费75元，违约金2220.43元。另查明，因本案纠纷，原告委托广东理恒律师事务所律师代为参加诉讼，并与广东理恒律师事务所签订《民事委托代理合同》，支出律师费2500元。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告内容包括取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告马湛豪核发涉案信用卡后，被告马湛豪作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告马湛豪使用前述信用卡发生透支，但未按照信用卡申请表及所附合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的利息、取现手续费符合双方的约定，且不违反法律的规定，本院予以支持。关于原告主张被告支付律师费损失2500元，事实清楚，证据充分，符合信用卡领用合约的约定，本院予以支持。关于被告应否支付滞纳金（还款违约金）的问题，原告与马湛豪签订的信用卡领用合约只约定了滞纳金标准，且原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，原告确认未与被告通过协议的方式约定违约金，故中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行收取马湛豪违约金无理据，对于该部分请求，本院不予支持。原告已经实际收取的违约金2399.7元，应依次抵扣被告尚欠原告的利息、取现手续费及律师费。抵扣后，被告马湛豪仍应向原告支付律师费损失2189.77元（2500元+75元+2014.47元-2399.7元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告马湛豪自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费损失2189.77元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告马湛豪负担。本判决为终审判决。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇一九年十二月二十日书记员  李梦圆