广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初5442号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，营业场所：广州市从化区街口街府前路98号,统一社会信用代码91440101891277475H。负责人:江连锋，该行行长。委托诉讼代理人：黄国标，该行职员。委托诉讼代理人：傅志文，该行职员。被告：黎晓，男，汉族，1980年3月5日出生，住广州市从化区。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告黎晓金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄国标到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：l、判令原告与被告黎晓签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2022-20161453351）解除；2、判令被告黎晓清偿借款本金515000元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款利息和罚息，截至2019年10月29日，利息合计9796.14元，本息合计524796.14元）给原告；3、原告对被告黎晓提供的抵押房产以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼受理费由被告黎晓承担。庭审中，原告明确截至2019年12月4日，被告所欠借款本金515000元，借款利息、罚息12091.05元，本息合计527091.05元。事实和理由：被告黎晓于原告处申请贷款的情况如下：黎晓为改善居住环境，于2016年7月26日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2022-20161453351），约定由黎晓为借款人向原告申请借款60万元，用于购买广州市从化区XXXXX的房产，并提供该房产作为贷款担保，借款期限20年，自2016年8月4日起至2036年8月4日止，借款利率为浮动利率，在人民银行公布的基准利率基础上下浮10%，即本年利率为4.41%，分240期按月等额本金归还，每一个月归还本金金额为人民币2500元，利息逐月结算还清。2016年7月29日，原告办妥该套房产的不动产登记证明（证号：粤2016广州市不动产证明第09205XXX号），完成抵押权设置，2016年8月4日，原告按借款合同约定向被告发放贷款60万元。贷款发放后，被告一直断断续续未能按时足额偿还贷款到期本息，更于2019年6月4日起至今均未能按时足额归还到期贷款本息。被告拖欠原告贷款，不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，被告均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，被告的行为已严重违反合同约定，应解除合同。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：黎晓个人身份证复印件、常住人口登记卡复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》。被告黎晓现被羁押于广州市从化区看守所，本院庭后到看守所对其进行了调查询问。被告黎晓对原告诉讼请求、起诉的事实和理由、提交的证据均无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月26日，黎晓（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为：440101738-2022-20161453351），约定借款本金为人民币60万元用于购房，借款期限为240个月，等额本金还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币2500元，利息逐期结算还清，贷款利率为年利率，浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，即年利率4.41%，该利率自起息之日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日，选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。本合同项目下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担。甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等，均构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系等。同时，约定黎晓以其位于广州市从化区XXXX1号3幢2梯1102房【粤（2016）广州市不动产权第09209XXX号】为上述合同项下的全部债务提供抵押担保。2016年7月29日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2016）广州市不动产证明第09205XXX号】，载明担保债权的数额600000元整。2016年8月4日，原告向黎晓发放贷款600000元并将该款项转到黎晓指定的收款人何某刚的账户上。贷款发放后，被告断断续续未能按时足额偿还贷款到期本息，更于2019年6月4日后至今未偿还到期贷款本息。截至2019年12月4日，黎晓尚欠原告借款本金515000元及利息（包括逾期利息、罚息）12091.05元，本息合计527091.05元。认为，原告与被告黎晓签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容、条款无违背国家法律禁止性的规定，故为有效合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”；第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；。”被告黎晓至2019年12月4日止，已拖欠原告多期到期应还的贷款本息，已构成严重违约，依合同约定应承担违约责任。原告起诉后及本案在审理过程中，被告黎晓也未将拖欠的款项清偿给原告，也不与原告进行协商解决纠纷，被告黎晓以自己的行为表明不履行主要债务，导致不能实现合同目的。因此，按照双方的约定及法律的规定，原告有权解除合同，提前收回贷款。故原告起诉要求解除与被告黎晓于2016年7月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及收回贷款，既有合同依据又有法律依据，本院予以支持。截至2019年12月4日，被告黎晓尚欠原告的借款本金515000元，利息（含逾期利息、罚息）12091.05元，故对原告要求被告黎晓偿还借款本金515000元及截止至2019年12月4日的利息（含逾期利息、罚息）12091.05元，之后的利息（含逾期利息、罚息）按照合同约定利率计付的请求，本院予以支持。被告黎晓自愿用位于广州市从化区XXXXX1号3幢2梯1102房【粤（2016）广州市不动产权第09209XXX号】作上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续【粤（2016）广州市不动产证明第09205XXX号】。现被告黎晓逾期还款，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，当债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告主张对被告黎晓提供的借款抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告黎晓于2016年7月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为：440101738-2022-20161453351）；二、被告黎晓自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行贷款本金515000元，并支付利息至贷款本息还清之日止【暂计至2019年12月4日的利息（含逾期利息、罚息）12091.05元，之后的利息（含逾期利息、罚息）按双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计付】；三、原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行对被告黎晓提供抵押的位于广州市从化区温泉镇明月山溪大道泮湖西路1号3幢2梯1102房【粤（2016）广州市不动产证明第09205751号】以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4524元,由被告黎晓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇一九年十二月十二日书记员  萧童尹