湖南省南县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0921民初1996号原告：湖南南县农村商业银行股份有限公司。住所地：南县南洲镇南华南路。统一社会信用代码：91430900707388248U法定代表人：李刚鸣，该公司董事长。委托诉讼代理人：张令羽，湖南金剑律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘纯刚，湖南南县农村商业银行股份有限公司员工。被告：王金余，男，1974年12月27日出生，汉族，住南县。原告湖南南县农村商业银行股份有限公司（以下简称南县农商银行）与被告王金余借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南县农商银行的委托诉讼代理人刘纯刚、被告王金余到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告南县农商银行向本院提出诉讼请求：一.判令被告归还原告下列两笔借款：1.借款本金200000元，支付至2016年5月6日利息67342.5元，2016年5月6日后的利息按照借款合同的约定，清偿至本息还清之日；2.判令被告归还原告借款本金200000元，支付至2017年1月15日的利息20078.15元，2017年1月15日的利息按照借款合同的约定，清偿至本息还清之日止；二.判令拍卖被告王金余抵押给原告的房地产，变价优先清偿原告的借款本息；三.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年5月7日，被告与原告签订《个人贷款合同》，向原告借款300000元，约定借款月利率为9.255‰，定于2016年5月6日归还。2016年1月15日，被告与原告签订《个人借款合同》，向原告借款人民币200000元，约定借款月利率为8.228‰，定于2017年1月15日归还。2017年1月15日的该笔贷款，被告与原告签订《最高额抵押合同》，用自有的房产为该笔借款抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证为：房他证茅草街镇字第××号。上述两笔贷款逾期均应支付逾期罚息，逾期罚息的计算标准均是在原借款利率的基础上增加20%的利率。借款到期后，被告未归还本息，为此，原告特向法院提起诉讼，请求如前。被告王金余辩称：对于原告起诉的两笔贷款，我本人只认可2014年贷款的300000元，2014年的贷款也用我的房屋作了抵押，当时在茅草街房产办办理了抵押手续。2016年的这笔贷款，我也有责任，但在借这笔贷款之前，我曾经找过茅草街信用社，当时信用社不同意给我发放贷款，因为我已有一笔贷款了，董湘龙要求以我的名义到信用社贷款200000元，我以为贷不出来了，我就去签了字，我认为该笔贷款不应由我偿还。本院经审理认定事实如下：2014年5月7日，王金余为承包的工程资金周转，与南县农商银行签订《个人贷款合同》，向原告借款300000元，约定借款月利率为9.255‰，借期为24个月，定于2016年5月6日归还。并约定：“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定”。同日，南县农商银行将这笔借款存至王金余在该行办理的账号内，至2016年5月6日王金余偿还了本金11162.25元，支付了利息15498元，未支付剩余本息。原告起诉后，王金余于2019年11月28日、2019年12月2日分两次共偿还了100000元借款本金，南县农商银行对王金余归还100000元本金的事实予以认可，将原要求王金余归还借款本金300000元的诉讼请求变更为200000元。2016年王金余的朋友要求以王金余名义借款，王金余认为自己在南县农商银行已有借款，不具备再借款资格，同意提出借款申请。2016年1月15日，王金余再次与原告签订《个人借款合同》，向原告借款人民币200000元，约定借款月利率为8.228‰，借期12个月，定于2017年1月15日归还，并约定：“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定”。同时，原告向王金余名下的账户发放了该笔借款。同日，王金余与原告南县农商银行签订《最高额抵押合同》，用自有的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证为：房他证茅草街镇字第××号。借款到期后，王金余未归还本金，亦未支付利息。上述事实有原告营业执照及法人代表证明书、被告的身份证复印件、2014年《个人贷款合同》一份、借据一份、个人业务存款凭证、2016年《个人借款合同》一份、借据一份、个人业务存款凭证、《最高额抵押合同》、王金余名下账号流水明细等证据，予以佐证。本院认为，被告王金余与南县农商银行签订《个人贷款合同》，该合同合法有效，双方均应遵照执行，南县农商银行依约向王金余支付了该笔贷款，王金余应按照约定按期支付利息，按期还款。2014年5月7日，双方约定的借款本金为300000元，利率为月利率为9.255‰，借款到期日为2016年5月6日，至开庭时，王金余尚欠本金188837.75元（200000元-11162.25元=188837.75元），尚欠借期内利息51138元（300000×9.255‰×24-15498=51138元）。借款到期后王金余未按约定偿还全部本息，已属违约，应当承担偿还剩余借款本息及逾期罚息的责任。原告与被告王金余签订的《个人贷款合同》第三条第二项注明：“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定”，原告南县农商银行要求被告王金余按照合同约定在原借款利率基础上加收20%的标准支付罚息，为其自身处分权的行使，对该项诉讼请求予以支持。被告王金余知悉该条款，应支付逾期罚息。2016年1月15日，王金余与南县农商银行签订《个人借款合同》约定的借款本金为200000元，利率为月利率为8.228‰，借款到期日为2017年1月15日，王金余抗辩认为南县农商银行的工作人员在发放该笔借款时有违规操作的行为，但南县农商银行实际向王金余本人发放了该笔借款，王金余在2016年1月15日的《借款借据》上签字，知晓该笔借款发放至本人银行卡，并为该笔借款办理了抵押手续，其将该笔资金或银行卡交付他人的行为系另一民事法律关系，与本案无关。王金余未归还该笔借款本金及利息，至借款到期尚欠本金200000元，尚欠借期内利息应为19747.2元（按照本金200000元，月利率8.228‰计算）。借款到期后王金余未按约定期限偿还本息，已属违约，应当按照合同约定的“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定”承担支付逾期罚息的责任。被告王金余知悉该条款，应支付逾期罚息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，第二百一十条、第二百一十一条之规定，判决如下：一、由王金余在本判决生效后50日内向湖南南县农村商业银行股份有限公司偿还借款本金188837.75元（2014年5月7日借款）并支付至2016年5月6日的借期内利息51138元，2016年5月7日之后的利息以188837.75元为基数，在月利率9.255‰的基础上加收20%的罚息计算至借款还清之日止；二、由王金余在本判决生效后50日内向湖南南县农村商业银行股份有限公司偿还借款本金200000元（2016年1月15日借款）并支付至2017年1月15日的借期内利息19747.2元，2017年1月16日之后的利息在月利率8.228‰的基础上加收10%的罚息计算至借款还清之日止；三、若王金余不履行还款200000元（2016年1月15日借款）的义务，湖南南县农村商业银行股份有限公司有权以王金余提供担保的房屋作为抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿（他项权证号为：房他证茅草街镇字第××号），抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归房屋所有权人所有，不足部分仍由王金余清偿；四、驳回湖南南县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9674元，减半收取4837元，由被告王金余负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  舒慧二〇一九年十二月二十五日法官助理臧祥书记员梁琳