文书内容江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0922民初5756号原告：中国工商银行股份有限公司滨海支行。住所地滨海县东坎镇阜东南路2号。负责人：林正涛，该支行行长。委托诉讼代理人：张冬生，该支行员工。被告：王大飞，男，1987年8月30日生，汉族，住滨海县。被告：王兆学，男，1962年7月18日生，汉族，住滨海县。被告：李文菊，女，1963年10月20日生，汉族，住滨海县。被告：江苏友创置业有限公司。住所地滨海县东坎镇人民北路666号。法定代表人：林诗河。原告中国工商银行股份有限公司滨海支行（以下简称滨海工行）诉被告王大飞、王兆学、李文菊、江苏友创置业有限公司（以下简称友创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月11日公开开庭进行了审理。原告滨海工行的委托诉讼代理人张冬生、被告李文菊到庭参加诉讼，被告王大飞、王兆学、友创公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王大飞及共同借款人王兆学、李文菊夫妇立即归还原告借款本金325435.78元及借款利息1331.73元，本息合计326767.51元（利息计算截止到2019年7月4日），以及至实际偿还日时按借款合同约定的应付利息及罚息；2、判令被告王大飞、友创公司立即对该笔贷款抵押物办理正式抵押手续；3、判令被告友创公司承担连带保证责任。事实与理由：原告滨海工行与被告王大飞于2013年1月签订《个人住房/借款合同》，约定向王大飞发放个人住房贷款40.7万元，我行已于2013年1月24日发放一手住房贷款40.7万元，期限20年，按月等额还款。上述贷款以被告位于滨海县城友创滨河湾8幢1001室自住房作为抵押担保，并对抵押房产办理了预抵押登记。贷款发放初期借款人还贷正常，后由于借款人投资失败造成重大损失，已无能力还贷，连续出现违约现象。贷款自2014年1月开始违约，不能按期正常还款，但经我行催收后也能间隙性还款。截止2019年7月4日借款人共欠我行贷款本金325435.78元，利息1331.73元，本息合计326767.51元。目前该笔贷款已累计违约52期，现依据《个人住房借款担保合同》规定，要求被告归还全部贷款本息。被告王大飞、王兆学、友创公司未作答辩。被告李文菊辩称：原告起诉的贷款是事实，未还也是事实，现在经济困难无力偿还。经审理查明：2013年1月，被告王大飞因购买房屋需要，向原告滨海工行申请借款40.7万元，被告王兆学、李文菊作为共同借款人，与原告滨海工行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定因购买滨海县东坎镇友创滨河湾8幢1001室需要申请借款40.7万元，还款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法。在合同中对利率计算还作了约定：“……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……”。如逾期不还，利率在原有利率基础上上浮30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。为担保上述债务的履行，被告王大飞自愿将所购房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了预抵押登记手续。在上述合同中还约定，由友创公司对借款提供连带责任保证，但该连带保证责任在办理房屋抵押登记手续后免除保证责任。2013年1月24日，原告滨海工行按照合同约定向被告王大飞、王兆学、李文菊发放了贷款40.7万元。借款后，被告起初能够按照合同约定履行还款义务，后出现违约不能按时还款。原告计算机系统账户上显示截止2019年7月4日被告王大飞、王兆学、李文菊已累计违约52期，尚欠借款本金325435.78元，利息1331.73元。后原告催收未果，从被告友创公司账户上扣收了部分本金，截止2019年11月29日尚欠本金314282.42元没有偿还。另查明，在《个人购房借款/担保合同》中还约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同项下未偿还的借款本息全部到期，要求借款人立即偿还。2019年7月，原告滨海工行宣布借款提前到期，并诉至本院。以上事实有营业执照、居民身份证复印件、结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、预抵押登记证明、还款明细表及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告王大飞、王兆学、李文菊因购房需要作为共同借款人向原告滨海工行借款，并签订了《个人购房借款/担保合同》，双方之间借款合同关系成立。原告按约发放借款，但被告王大飞、王兆学、李文菊在借款后未能按照合同约定归还借款本金及利息，构成违约。故对原告滨海工行要求借款人王大飞、王兆学、李文菊承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。为担保债务的履行，被告王大飞自愿将所购房屋抵押给原告滨海工行，但仅办理了预抵押登记手续，并未办理正式抵押登记手续，抵押权没有设立，原告现已向被告友创公司主张担保责任，故对原告要求被告王大飞、友创公司对该笔贷款抵押物办理正式抵押手续的诉讼请求本院不予支持。被告友创公司自愿为被告王大飞、王兆学、李文菊的上述借款提供连带责任保证，并约定连带保证责任在办理房屋抵押登记手续后免除保证责任，现房屋抵押登记手续未办理成功，按照合同约定，被告友创公司应对被告王大飞、王兆学、李文菊的借款提供连带责任保证，故对原告滨海工行要求被告友创公司对被告王大飞、王兆学、李文菊的借款承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。被告王大飞、王兆学、友创公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王大飞、王兆学、李文菊于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨海支行借款本金314282.42元及利息（自2019年11月30日起至履行完毕之日止，以本金314282.42元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计收罚息；以应付未付利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计收复利）；二、被告江苏友创置业有限公司对上述款项承担连带偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨海支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6202元，减半收取3101元，由被告王大飞、王兆学、李文菊、江苏友创置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费6202元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城开放大道支行，账号：52×××89）。审 判 员  皋 越二〇一九年十二月十二日法官助理  刘天畅书 记 员  严吉连附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。