广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初5452号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，该公司董事长。委托诉讼代理人：谢海阳,广东为峰（白云）律师事务所律师。被告：吴晓东，男，1976年11月1日出生，汉族，住广州市花都区,被告：何婉仪，女，1982年9月16日出生，汉族，住广东省廉江市,原告兴业消费金融股份公司诉被告吴晓东、何婉仪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序并于2019年12月12日公开开庭进行审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人谢海阳到庭参加诉讼，被告吴晓东、何婉仪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款本金139611.64元,暂计算至2018年12月18日的逾期手续费人民币14000元、罚息人民币6689.65元、违约金人民币3450.72元；2.被告向原告支付自2018年12月19日起至实际清偿日止按照合同约定计算的逾期手续费、罚息、违约金，暂计至2019年5月9日暂计10000元；3.被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、担保费、鉴定费、公证费等）。事实和理由：2017年9月26日，被告吴晓东向原告申请家庭综合消费贷款，贷款用途为装修。之后，原告与被告吴晓东签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，约定原告向被告吴晓东提供贷款人民币200000元，手续费人民币2000元／期，贷款期限24个月，指定还款日为每月15日，还款方式为等额本金；合同履行期间，被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、手续费的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至被告实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时约定，按照逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为应付未付款项的（不合罚息）的1%且不低于人民币20元；若被告逾期或未按约定还款，原告有权宣布本合同项下债务立即到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相关费用，并按照本合同项下借款金额的20%作为违约金。2017年9月26日，被告何婉仪向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其与被告吴晓东就上述贷款及相关费用承担共同连带还款责任。之后，原告依约向被告吴晓东发放了贷款，但自2018年5月15日起，被告吴晓东、何婉仪违反合同约定，未能按约还款。原告多次向被告吴晓东、何婉仪催收逾期贷款本金、手续费及罚息等款项，但被告吴晓东、何婉仪置之不理，至今仍没有履行约定的还款义务，被告吴晓东、何婉仪的行为已构成严重违约。为维护原告的合法权益，故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》、客户告知书、工作收入证明，证明原被告签订借款协议，明确约定利息、还款期限、罚息及滞纳金的计算方式；2.支付凭证，证明原告已履行支付贷款义务；3.还款计划表，证明被告逾期履行还款义务；4.身份证、户口本，证明被告适格；5.《共同还贷承诺书》，证明被告何婉仪作为共同连带还款责任人。当庭补充6.《兴业消费金融股份公司金融许可证》及金融许可证信息2张（银监会网上打印），证明原告具有发放个人消费贷款资质。被告吴晓东、何婉仪没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交答辩状或书面证据。兴业消费金融股份公司所举证据及所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且兴业消费金融股份公司保证真实，本院予以确认并在卷佐证。根据兴业消费金融股份公司的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2017年9月26日，借款人吴晓东填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称“《申请表》”），并与兴业消费金融股份公司签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称“《确认书》”），约定吴晓东向兴业消费金融股份公司申请“家庭综合消费贷”20万元，贷款期限24期，指定还款日每月15日，分期手续费每一期收取金额为2000元（分期手续费率为1%／期），还款方式为等额本金。该《申请表》所附的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》（以下简称“《贷款条款》”）第3.3条约定：“申请人（指吴晓东，下同），未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、费用、手续费及其他应付款项时……按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息（0.08%）收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的（1%）且不低于人民币20元。”上述合同签订后，2017年9月27日兴业消费金融股份公司依约将20万元贷款发放至吴晓东指定账户，但吴晓东自2018年5月15日起未按约定归还贷款本金及手续费。庭审中，兴业消费金融股份公司主张吴晓东归还剩余借款本金139611.64元、罚息、违约金及未付17期手续费34000元。另查明，何婉仪于2017年9月26日以吴晓东配偶的名义向兴业消费金融股份公司出具《共同还款承诺书》，承诺对本案的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。根据兴业消费金融股份公司提供的《还款计划表》显示，吴晓东已归还借款本金60488.36元，吴晓东已归还了第8期部分款项。本院认为：吴晓东填写《申请表》，并与兴业消费金融股份公司签订《确认书》，约定由吴晓东向兴业消费金融股份公司借款20万元，由吴晓东向兴业消费金融股份公司支付手续费，是双方真实意思表示，双方均应依法、依约履行各自义务。上述合同签订后，兴业消费金融股份公司已依约向吴晓东发放贷款20万元，但吴晓东自2018年5月15日没有按期归还借款本金及支付手续费，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。本案中，根据《还款计划表》及兴业消费金融股份公司的诉请，本院确定吴晓东已归还借款本金60488.36元及8期手续费，故吴晓东还应归还兴业消费金融股份公司剩余借款本金139511.64元（200000元-60488.36元）及剩余16期手续费32000元（2000元／期×16期）。庭审中，兴业消费金融股份公司要求吴晓东支付剩余本金139611.64元及17期手续费34000元，计算有误，对其要求超过本院核算部分，本院不予支持。对于罚息：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”本案中，《申请表》所附《贷款条款》第3.3条约定以当期应付未付款项按照日息0.08%收取罚息，该约定超过上述通知对透支利息的规定。结合兴业消费金融股份公司的起诉，本院确定本案罚息的计算方式：从2018的5月15日起以到期应付未付款项为计算基数，按日利率万分之五计算至还清全部款项之日止。兴业消费金融股份公司要求超过本院核定部分，本院不予支持。对于违约金：首先，吴晓东逾期还款，本院已支持具有惩罚性质的罚息，现兴业消费金融股份公司除要求对逾期还款支付罚息外，还要求吴晓东支付违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，《申请表》所附的《贷款条款》属于格式条款，该《贷款条款》中违约金条款并非由原、被告双方共同协商确定，故兴业消费金融股份公司依据《贷款条款》要求吴晓东支付违约金，不符合上述通知精神，本院不予支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”本案中，何婉仪以吴晓东配偶的名义向兴业消费金融股份公司出具《共同还款承诺书》，同意对本案的贷款本金、利息及相关费用承担共同还款责任，现兴业消费金融股份公司要求被告何婉仪对吴晓东本案债务承担共同偿还责任的主张，本院予以支持。被告吴晓东、何婉仪经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴晓东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿付透支本金139511.64元、手续费32000元并支付罚息（罚息的计算方式：从2018的5月15日起以到期应付未付款项为计算基数，按日利率万分之五计算至还清全部款项之日止）；二、被告何婉仪对被告吴晓东上述第一项所负债务承担共同还款责任；三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3776元，由被告吴晓东、何婉仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  梁洁仪人民陪审员  曾少芬二〇一九年十二月十二日书 记 员  任静欣黄子程附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。