湖南省**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1129民初2424号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行，住所地：湖南省**瑶族自治县沱江镇阳华路113号。统一社会信用代码：9143112967359224XW。负责人：熊江辉，女，系该支行行长。委托诉讼代理人：李良听，男，1988年2月13日生，瑶族，住湖南省**瑶族自治县，系该支行员工。被告：蔡永建，男，1963年1月16日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。被告：李玉莲，女，1962年8月7日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。委托诉讼代理人：毛昌全，男，**瑶族自治县华峰法律服务所法律工作者，系蔡永建、李玉莲的共同委托诉讼代理人。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行（以下简称邮政银行**支行）诉被告蔡永建、李玉莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行**支行的委托诉讼代理人李良听，被告蔡永建及两被告的共同委托诉讼代理人毛昌全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行**支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告蔡永建、李玉莲偿还借款本金1,025,496.99元及利息13,248.6元（利息截至2019年5月27日，实际利息按合同约定利率及逾期罚息计算至还清时止）（庭审中原告将该项诉讼请求变更为：判决被告蔡永建、李玉莲偿还借款本金911,253.9元及利息3,202.25元，利息截至2019年12月18日，实际利息按合同约定利率及逾期罚息计算至还清时止）；2、请求法院依法判决原告享有被告抵押给原告的房产的优先受偿权；3、本案诉讼费由上述被告负担。事实和理由：2013年9月23日，被告蔡永建、李玉莲以**县XX镇XX路XX号的房产为抵押，房产证号为“**房权证沱江字第XXX号”，土地使用证号为“江国用（2007）第XXX号”，在原告处申请额度为1,200,000元的抵押贷款，用于开办加工厂，扩大生产规模。并于2013年11月15日签订《个人额度借款合同》以及《个人最高额抵押合同》，2016年12月23日支用贷款400,000元，贷款期限5年，贷款年利率为7.6%，还款方式为阶段性等额本息；2017年3月15日支用贷款280,000元，贷款期限为5年，贷款年利率为7.6%，还款方式为阶段性等额本息；2017年10月28日支用贷款300,000元，贷款期限为3年，贷款年利率为7.6%，还款方式为按月付息到期一次性还本；2017年11月4日支用贷款220,000元，贷款期限为3年，贷款年利率为7.6%，还款方式为按月付息到期一次性还本。贷款发放后，被告多次逾期，并且被告违反《个人最高额抵押合同》约定，未经原告同意，私自改建抵押物。后经原告工作人员多次对被告进行催收，要求被告履行合同条款归还贷款，但均无果。请求法院判决被告归还拖欠的贷款本息。被告蔡永建、李玉莲辩称：被告蔡永建、李玉莲向原告借款4笔，共计1,200,000元，已支付借款利息至2019年12月16日，还欠借款本金911,253.9元未还是事实。被告改建房屋是想对房屋进行装修加固，以防出现意外；被告在期限内已自觉向原告归还了借款本金288,746.1元，下欠借款本金911,253.9元并未到期，且被告资金周转困难，被告没有危害社会，也没有给原告邮政银行**支行造成资金损失，更没有损害国家、集体利益。被告以后会逐步偿还，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求、答辩意见提交了证据（详见文书后附证据清单），本院组织当事人进行了质证。当事人对原告邮政银行**支行提供的证据1、2、4、5、6、7，被告蔡永建、李玉莲提供的证据1真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的证据3客观真实，符合证据相关规定，本院予以采信。通过对证据的分析认定，结合当事人的庭审陈述，现查明本案的事实如下：被告蔡永建、李玉莲系夫妻关系。2013年9月23日，被告蔡永建、李玉莲向原告邮政银行**支行申请额度为1,200,000元的抵押贷款。2013年11月15日，原告邮政银行**支行与被告蔡永建、李玉莲签订《个人额度借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定，对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。原告给被告蔡永建授信额度金额为1,200,000元，在额度支用期内，被告可以循环使用该额度。额度存续期最长为10年，自2013年11月15日至2023年11月15日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款用途为扩大生产。借款合同第十一条第（一）款约定本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低（上/下）浮42%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度支用单》中约定；第（二）款约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第十三条约定，借款人应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由原告在结息日进行扣款。第四十二条、第四十七条约定，借款人未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。同日，被告蔡永建、李玉莲与原告签订《个人最高额抵押合同》，以登记在蔡永建名下的**县XX镇XX路XX号房产作为贷款的抵押担保（房屋所有权证号为“**房权证沱江字第XXX号”、土地使用权证号为“江国用（2007）第XXX号”），抵押合同约定抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2013年11月15日至2023年11月15日。抵押权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得以任何方式处分抵押财产，包括但不限于抛弃、出租（包括原租赁合同到期后续租）、赠予、转让、出资、重复担保、迁移、改为公益用途、与其他物添附和改建、分割。抵押人违反本合同的任一约定，抵押权人有权处分抵押财产。2013年10月29日，**瑶族自治县房产局就抵押房产作了抵押登记。2016年12月23日，被告蔡永建、李玉莲支用贷款400,000元，贷款期限为60个月，从2016年12月23日至2021年12月23日，正常还款年利率为7.6%，逾期还款利率为11.4%，还款方式为阶段性等额本息，该笔借款被告从2019年2月23日开始逾期，共逾期5期。2017年3月15日，被告蔡永建、李玉莲支用贷款280,000元，贷款期限为60个月，从2017年3月15日至2022年3月15日，正常还款年利率为7.6%，逾期还款利率为11.4%，还款方式为阶段性等额本息，该笔借款被告从2019年1月15日开始逾期，共逾期3期。2017年10月28日，被告蔡永建、李玉莲支用贷款300,000元，贷款期限为36个月，从2017年10月28日至2020年10月28日，正常还款年利率为7.6%，逾期还款利率为11.4%，还款方式为按月付息到期一次性还本，该笔借款被告从2019年1月28日开始逾期，共逾期4期。2017年11月4日，被告蔡永建、李玉莲支用贷款220,000元，贷款期限为36个月，从2017年11月4日至2020年11月4日，正常还款年利率为7.6%，逾期还款利率为11.4%，还款方式为按月付息到期一次性还本，该笔借款被告从2019年3月4日开始逾期，共逾期4期。2019年1月份，被告在未经原告同意的情况下将抵押的房屋拆除重建。截至2019年12月18日，被告蔡永建、李玉莲所欠4笔借款本金共计911,253.9元、利息3,020.25元未偿还，原告诉至本院。本院认为，原告邮政银行**支行与被告蔡永建、李玉莲签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方意思的真实表示，是合法有效的。原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告蔡永建、李玉莲理应按合同约定偿还利息和借款。因被告4笔贷款均有逾期情况，且被告在未经原告同意的情况下私自改建抵押物，根据双方所签合同的约定，被告已经构成违约，原告有权主张借款提前到期，要求被告立即还款和实现抵押权。原告诉请判令被告蔡永建、李玉莲偿还贷款本金911,253.9元及利息的请求本院予以支持。被告蔡永建、李玉莲提供的抵押房产、土地办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人，其有权就抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一、二款，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条第一、二款之规定，判决如下：一、被告蔡永建、李玉莲于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行借款本金911,253.9元及利息（截至2019年12月18日的利息为3,202.25元，2019年12月19日起至借款还清之日止的利息，以借款911,253.9元为基数，按年利率11.4%计算）；二、若被告蔡永建、李玉莲不能履行前述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行对抵押物（房屋所有权证号为“**房权证沱江字第XXX号”，土地使用权证号为“江国用（2007）第XXX号”）折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。以上确认的金钱给付义务，被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7,074元,由被告蔡永建、李玉莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审判员  冯香萍二〇一九年十二月二十三日书记员  杨雨虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。附当事人提交证据：原告邮政银行**支行提供的证据：1、被告贷款申请表；2、被告身份信息；3、贷款合同；4、担保合同；5、房产证及他项权证；6、贷款借据及放款单；7、还款明细。被告蔡永建、李玉莲提供的证据：1、账户对账单。