江西省横峰县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1125民初489号原告：江西横峰农村商业银行股份有限公司，住所地江西省横峰县兴安街214号，统一社会信用代码91361125705752077U。法定代表人：李德根，该公司董事长。委托诉讼代理人：余飞、张俊楠，江西瀛赣律师事务所律师。被告：横峰县丰跃设计有限公司，住所地江西省横峰县岑阳镇虹桥西路27号，注册号361125210006606。法定代表人：万美兰，系该公司执行董事。被告：童国强，男，1984年5月7日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：万美兰，女，1964年11月13日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告江西横峰农村商业银行股份有限公司（以下简称横峰农商银行）与被告横峰县丰跃设计有限公司（以下简称丰跃公司）、童国强、万美兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因案情复杂，转为普通程序依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告横峰农商行的委托诉讼代理人张俊楠到庭参加诉讼，被告童国强到庭参加诉讼，被告横峰县丰跃设计有限公司、万美兰经本院公告传唤未到庭诉讼。本案现已审理终结。原告横峰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告横峰县丰跃设计有限公司、童国强共同偿还原告借款本金450万元及利息2119016.79元（利息计算至2019年3月18日止。），并按借款合同约定的利率向原告支付2019年3月19日起至借款全部清偿之日止的利息和逾期罚息；2.判令原告对被告童国强所提供抵柙的房产(房产证号为上房权证上饶市字第××、30××99、30××00、30××66、30××67号，详见房他证上房2013字第000644号他项权证）享有抵押权，并对该抵押房产变价后的款项享有优先受偿权；3.判令被告万美兰对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案一切诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2013年1月31日，被告丰跃公司与原告签订2013横联营流借字013101号《流动资金借款合同》。该合同约定：借款金额为450万元，借款方式为抵押借款，借款期限为24个月，自2013年1月31日至2015年1月30日（具体借款期限及日期以借款凭证为准），借款用途为承接装修工程，借款月利率按对应档次中国人民银行基准利率上浮100%计算，按日计息，按月结息，借款到期，利随本清。借款期限内可循环使用借款，逾期还款加收30%的罚息。同日，原告与被告童国强签订了《最高额抵押合同》一份，约定被告童国强以其所有的位于上饶市信州区带湖路2号的房产（房产证号为上房权证上饶市字第××、30××99、30××00、30××66、30××67号）为上述450万元借款提供抵押担保，并于2013年2月1日依法向上饶市房管局办理了抵押登记，他项权证号为：房他证上房2013字第000644号。同日，原告与被告万美兰签订了《保证合同》一份，约定被告万美兰上述450万元借款承担连带保证责任。担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的一切费用，担保期限至主债权借款期满次日起两年止。上述合同签订及抵押登记办妥后，2014年4月1日被告丰跃公司向原告出具了借款凭证，借款金额为250万元，借款期限至2015年1月30日止；2014年5月28日被告丰跃公司再次向原告出具了借款凭证，借款金额为200万元，借款期限至2015年1月30日。截止至2019年3月18日，被告丰跃公司尚欠原告借款本金450万元及利息2119016.79元。2015年9月，原告向横峰县人民法院提起诉讼，2017年4月11日，横峰县人民法院作出（2015）横民二初字第149号民事裁定书，以本案被告童国强涉嫌骗取贷款刑事犯罪裁定驳回起诉。2018年12月28日，横峰县人民法院作出（2018）赣1125刑初71号刑事判决书，对被告童国强骗取贷款罪作出判决，并责令被告童国强退赔原告经济损失。原告认为，被告童国强虽构成骗取贷款罪，但原告债权尚未得到实现，有权依据原合同继续要求借款人、抵押人、保证人承担还款及担保责任，且被告童国强应作为本案借款的共同债务人对本案债务承担共同还款责任。为维护自身的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起民事诉讼，望依法支持原告的全部诉讼请求。被告童国强辩称，丰跃公司是为骗取原告贷款而成立的虚拟公司，贷款资料及贷款用途由其本人虚构的，原告明确此笔贷款虚假，仍发放贷款，原告负有失察责任；其骗取贷款罪已由法院作出刑事判决，并责令其退赔，原被告签订的借款合同、抵押合同失效。被告丰跃公司、万美兰未答辩，亦未向法庭提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告向本院提供了以下证据：第一组证据：原告营业执照、银监批复、企业变更信息及法定代表人身份证明各一份。证明：1.原告的诉讼主体资格；2.原告企业名称于2016年12月13日由原江西横峰农村合作联社变更为江西横峰农村商业银行股份有限公司；第二组证据：1.丰跃公司的营业执照、代码证、法定代表人身份证明；2.被告童国强、万美兰的身份证。证明三被告的主体资格；第三组证据：1.丰跃公司出具的申请报告、借款申请书、股东会决议、董事会决议；2.《流动资金借款合同》一份；3.《借款凭证》。证明：丰跃公司向原告申请借款450万元用于购销承接装修工程；合同约定借款期限为24个月，具体借款期限及日期以借款凭证为准,借款期限内可循环使用借款,借款月利率按对应档次中国人民银行基准利率上浮100%确定，逾期加收30%的罚息；原告于2014年4月1日、5月28日将借款本金450万元发放至被告横峰县丰跃设计有限公司账户，借款期限至2015年1月30日止；第四组证据：1.被告童国强出具的《同意抵押承诺书》、《最高额保证合同》及《抵押物明细表》一份；2.房产证五份及房屋他项权证。证明被告童国强自愿以其所有位于上饶市信州区带湖区路2房产为上述450万元借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记的事实；第五组证据：1.被告万美兰出具的同意保证意向书一份；2.《保证合同》。证明被告万美兰自愿对上述450万元贷款承担连带保证责任；第六组证据：被告县丰跃公司还款明细及结欠利息计算说明一份。证明截止到2019年3月18日止，该笔借款尚欠借款本金450万元，结欠利息2119016.79元；第七组证据：贷款催收公告，证明原告向被告催收贷款的事实；第八组证据：横峰县人民法院（2015）横民二初字第149号《民事裁定书》及（2018）赣1125刑初71号刑事判决书一份。证明：原告于2015年向9月向横峰县人民法院提起诉讼，诉请借款人担保人履行还款及担保责任的事实；被告童国强应对本案借款承担共同还款责任；原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料。被告丰跃公司、万美兰无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的诉讼权利。被告童国强对原告提交证据无异议。对本案证据，原告提交的符合证据形式要件，对原告提交证据真实性，本院予以采信。经庭审质证、认证及当事人陈述，本院认定事实如下：2013年1月31日，被告丰跃公司与原告横峰农商行签订了[2013]横联营流借字第013101号《流动资金借款合同》一份，合同约定：借款金额为450万元,借款用途承接装修工程,借款期限自2013年1月31日至2015年1月30日止（具体借款期限及日期以借款凭证为准）,该笔借款利率为浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中借款利率为实际提款日当日中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮100%计算，利息自实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。借款到期，利随本清。借款期限内可循环使用借款，逾期还款加收30%的罚息。2013年1月31日，原告与被告童国强签订《最高额抵押合同》（编号：2013横联营高抵字第073101号），约定被告童国强以其所有的位于上饶市信州区带湖路2号的房产（房产证号为房权证上饶市字第××、30××99、30××00、30××66、30××67号）为上述450万元借款提供抵押担保，于2013年2月1日向上饶市房地产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：房他证上房2013字第000644号。同日，童国强出具同意抵押承诺书，同意作为被告丰跃公司担保人，在借款人未履行债务时，原告作为抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或变卖，并以所得价款优先受偿。2013年1月31日，原告与被告万美兰签订了《保证合同》（编号：2013营业部保字第0131—1号），约定被告万美兰上述450万元借款承担连带保证责任。担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的一切费用，担保期限至主债权借款期满次日起两年止。2014年4月1日被告丰跃公司向原告出具了借款凭证，借款金额为250万元，借款期限至2015年1月30日止；2014年5月28日被告丰跃公司再次向原告出具了借款凭证，借款金额为200万元，借款期限至2015年1月30日。截止2019年3月18日，被告丰跃公司尚欠原告借款本金450万元，结欠利息2119016.79元。2016年12月13日，原告横峰县农村信用合作联社变更为江西横峰农村商业银行股份有限公司。另查明，2015年9月14日，原告向本院提起诉讼，诉请本案三被告履行还款及担保责任。本院经审理后于2017年4月11日作出（2015）横民二初字第152号之二民事裁定书，以被告童国强涉嫌骗取贷款一案已被公安机关立案，本院将本案涉嫌犯罪材料移送横峰县公安局，裁定驳回了原告的起诉。还查明，被告童国强因涉嫌犯骗取贷款罪本院于2018年12月28日作出（2018）赣1125刑初71号刑事判决，就本案贷款诈骗认定如下事实：2013年1月10日，童国强借用其小姨万美兰的名义注册丰跃限公司，法人代表万美兰，但公司相关印章由童国强掌控。2013年1月初，童国强编造丰跃公司（施工方）于同年1月14日与上饶市三清山国际度假酒店有限公司签订了园林设计建设施工合同，同时编造丰跃公司与上饶市青鑫建设装饰工程有限公司签订了石材购销合同，并伪造了其他贷款所需资料。同年1月18日，童国强以丰跃公司为履行与三清山公司、上饶市青鑫公司的合同缺少资金为由向横峰农商行申请按授信期二年抵押贷款450万元，以童国强名下位于上饶市信州区带湖路2号的5个非住宅用房（店铺）作为抵押，同年2月1日，横峰农商行向丰跃公司账户发放贷款450万元，该笔贷款三次用信发放的贷款金额均由童国强个人使用，且至今仍未归还该笔贷款本金450万元。并由本院判决主文为：“一、被告人童国强犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金三十万元；二、责令被告人童国强退赔江西省横峰农村商业银行股份有限公司经济损失一亿零四十三万元。”。该判决已生效，原告目前尚未收到童国强的退赔款。本院认为，本案争议焦点是：一、案涉借款合同是否有效？二、案涉最高额抵押合同、保证合同是否有效？三、本案民事责任如何承担？兹分述如下：一、关于案涉借款合同的效力问题。对本案450万元借款，经本院刑事判决认定，被告人童国强采取注册或者变更其他公司法定代表人等方式，以虚构投资项目、使用虚假购销合同等欺骗手段，骗取金融机构的贷款本金，其行为已构成骗取贷款罪。本院认为，虽然案涉贷款的实际用款人是童国强，且童国强因骗取贷款罪而被判决承担刑事责任，但当事人之间所签订的《流动资金借款合同》并不当然无效，其效力应根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定作出认定。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。首先，横峰农商行系取得金融许可的商业银行，其与被告丰跃公司签订流动资金借款合同并放贷的行为并不违反法律、行政法规的强制性规定。其次，虽然童国强使用丰跃公司名义，并采取提供虚假财务报表等文件的手段，骗取金融机构贷款，其缔约手段因破坏了金融管理秩序而构成犯罪，但该犯罪行为是童国强单方所为，并无证据证明横峰农商行参与该犯罪行为，故本案不存在双方恶意串通损害国家、集体和第三人利益的情形。第三，案涉《流动资金借款合同》是横峰农商行与丰跃公司经协商一致所签订，该贷款目的不违法，故本案也不存在以合法形式掩盖非法目的的问题。第四，童国强使用丰跃公司名义在贷款中单方实施欺诈行为，损害横峰农商行的财产权益，作为被欺诈方的横峰农商行可以依据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定行使撤销权以保护自己的利益，其放弃行使撤销权并不影响其根据《中华人民共和国合同法》的其他规定要求丰跃公司承担违约责任。第五，童国强的犯罪行为直接侵害的是作为商业银行的横峰农商行的财产权益，故本案也不涉及社会公共利益的损害问题。综上，案涉《流动资金借款合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的五种无效情形，基于横峰农商行属被欺诈方、本身没有重大过错的事实，目前也并无其他证据线索表明江西横峰农村商业银行股份有限公司在发放贷款过程中存在违反国家规定且达到犯罪程度的放贷行为，因此，案涉流动资金借款合同应属合法有效。二、案涉最高额抵押合同、保证合同的效力问题。被告人童国强与横峰农商行签订的最高额抵押合同，童国强与横峰农商行签订的保证合同，均属于本案借款合同的从合同。在主合同《流动资金借款合同》有效前提下，对担保合同的效力和担保人的责任应根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、《中华人民共和国担保法》及其司法解释等相关规定进行认定。案涉《最高额抵押合同》签订前，被告人童国强向横峰农商行出具了《同意抵押承诺书》，童国强与横峰农商行签订《最高额抵押合同》，被告万美兰与横峰农商行签订《保证合同》完全是自愿所为，故《最高额抵押合同》及《保证合同》的签订并不违反《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十条规定：“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十条规定：“主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理”。本案中，既不存在债权人横峰农商行与丰跃公司串通骗取童国强、万美兰进行抵押担保或保证担保的事实，也不存在横峰农商行欺诈抵押人和保证人担保的事实，同时童国强、万美兰也无证据证明存在上述担保法司法解释所规定的情形。故在主合同有效，从合同本身无瑕疵的情况下，在抵押人、保证人又无证据证明存在法律规定的免于承担抵押责任、保证责任的情况下，故认定案涉《最高额抵押合同》、《保证合同》均合法有效。若仅因实际用款人童国强构成骗取贷款罪而认定主合同、担保合同无效将不利于保护不知情的债权人的合法利益，担保人以此无效为由抗辩其不承担担保责任缺乏足够事实和法律依据，故对童国强的诉讼请求，本院不予支持。三、关于本案民事责任如何承担的问题。基于上述分析，案涉《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》均合法有效，横峰农商行已按合同约定向丰跃设公司履行了发放贷款的义务，丰跃公司未按合同约定按月足额支付利息，构成违约。因此，横峰农商行要求丰跃公司还本付息的主张具备事实和法律依据，本院予以支持。对横峰农商行要求童国强承担抵押担保责任，要求保证人万美兰担连带责任保证的诉讼主张，本院亦依法予以支持。万美兰承担保证责任后，可依法向丰跃公司、童国强追偿。综上所述，原告横峰农商行的诉讼请求成立，被告童国强的抗辩理由不能成立。被告丰跃限公司、万美兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是自动放弃诉讼权利的行为，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告横峰县丰跃设计有限公司、童国强于本判决发生法律效力之日起十日内偿还江西横峰农村商业银行股份有限公司借款本金人民币450万元及利息、罚息（利息、罚息按江西横峰农村商业银行股份有限公司与横峰县丰跃设计有限公司签订的《流动资金借款合同》约定自欠付之日计算至借款本金还清之日止）；二、如被告横峰县丰跃设计有限公司未能按期清偿本判决第一项确定的债务，则江西横峰农村商业银行股份有限公司有权对被告童国强名下坐落于上饶市信州区带湖路2号的房产（房产证号为房权证上饶市字第××、30××99、30××00、30××66、30××67号）拍卖、变卖或折价所得价款在借款本金人民币450万元及利息、罚息范围内享有优先受偿权；三、被告万美兰对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向被告横峰县丰跃设计有限公司、童国强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币58133元，由被告横峰县丰跃设计有限公司、童国强、万美兰负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  甘为华人民陪审员  于贤松人民陪审员  李晓东二〇一九年十二月十六日书 记 员  洪 蕾法律附页：1．《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。、第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。3．《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。