河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初32268号原告：中国农业银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市丰产路102号，统一社会信用代码：914101008699502995。负责人：李光，行长。委托诉讼代理人：刘建庄，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈小威，河南陆达律师事务所律师。被告：张娟，女，1986年7月15日出生，汉族，住河南省项城市。原告中国农业银行股份有限公司郑州花园支行与被告张娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘建庄到庭参加诉讼，被告张娟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金43958.17元、利息1284.56元、复利36.92元、罚息559.71元（暂计算至2019年11月5日止，之后利息、复利、罚息按照借款合同约定计算至实际清偿之日止），合计45839.36元；2、原告有权将被告位于管城××区××东××单元××号的房产，予以拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；3、被告承担诉讼费及实现债权、抵押权等相关费用。事实与理由：2010年8月13日，被告与原告签订编号为4110XXXXXX5419《个人借款合同》，约定被告向原告借款22万元，用于装修位于管城××区××东××单元××号的房产；借款期限为2010年8月13日起至2020年8月12日止；借款利率为浮动利率，执行利率5.94%，被告还款方式为等额本息，还款日为每月20日，逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。被告自愿以位于管城××区××东××单元××号的房产提供抵押担保，担保借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，并于2017年12月14日办理郑房他证字第100XXXXXX777号抵押登证明，原告是抵押权人，被告是抵押人。借款担保合同第九条约定，被告未按时足额偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受财产损失时要求被告全额赔偿；有权要求按本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利。2010年8月20日，原告向被告发放了22万元借款，履行了出借义务，被告不按时归还借款本息的行为，违反合同约定，侵犯了原告的合法权益，原告依法提起诉讼，请求法院依法作出公正的判决，支持原告的诉讼请求。被告张娟未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2010年7月30日，被告张娟向中国农业银行股份有限公司郑州未来支行（以下简称农行未来支行）提交《中国农业银行“房抵贷”业务申请表》一份，申请贷款22万元，用途为装修，抵押物为张娟、高雪琴名下位于管城××区××东××单元××房产。同日，高雪琴、吴保中及被告张娟向农行未来支行出具《同意抵押承诺书》一份，主要载明：本人承诺：同意以位于河南省郑州市××区××东××单元××房产作为抵押物，为借款人张娟向银行借款所产生的债务提供担保；具体担保义务与责任以银行与借款人签订的借款合同中有关约定为准；本承诺不可撤销。2010年8月13日，农行未来支行（贷款人）与被告张娟（借款人、抵押人）签订《个人借款合同》（编号为4110XXXXXX05419）一份，主要内容为：被告张娟向农行未来支行借款22万元，借款用途为装修，借款期限自2010年8月13日起至2020年8月12日止；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上执行年利率5.94%；农行未来支行将上述借款金额划入被告账号/银行卡号62×××16；还款方式为分期还款，按照每壹个月还款，还款日为每季末月或期末月的20日，如无借款对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，双方商定采用等额本息还款法；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保人同意以郑州市管城××区××东××单元××房产提供担保；担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；被告未按本合同约定期限归还借款本金的，农行未来支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，农行未来支行依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告违反本合同项下义务，农行未来支行有权提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施。同日，农行未来支行（抵押权人）与高雪琴、被告张娟（××）签订《郑州市房地产抵押合同》一份，主要内容为：为确保2010年8月13日签订的借款合同（年字第4110XXXXXX05419号）主合同的履行，高雪琴、被告张娟愿意以有权处分，无争议且不在拆迁范围内的房地产作抵押，农行未来支行经实地勘验，在充分理解其权属状况及使用与管理现状的基础上，同意接受高雪琴、被告张娟的房地产抵押；根据主合同，双方确认被担保主债权的数额为人民币22万元，债务人履行债务的期限自2010年8月13日至2020年8月12日；抵押房地产所有权证号为郑房权证字第050XXXXXX849-1、0501XXXXXX849-××号，座落于管城××区××东××单元××号；本次房地产抵押所担保的范围，主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用。郑房他证字第10XXXXXX79号他项权利证书载明：房屋他项权利人为中国农业银行股份有限公司郑州未来支行，房屋所有权人为张娟、高雪琴，房屋所有权证号为05XXXXXX49-1，房屋座落为管城××区××东××单元××号，他项权利种类为抵押，债权数额为22万元，登记时间为2010年8月17日，履债期限自2010年8月13日至2020年8月12日。原告提交的中国农业银行贷款还款试算信息载明：合约名称张娟，开始日期为2010年8月20日，到期日期2020年8月19日，还款方式为等额本息，试算截止日期为2019年11月5日，还本总额43958.17元、利息1284.56元、复利36.92元、罚息559.71元。2019年11月14日原告提起本诉。另查明：2017年11月3日，中国农业银行河南省分行营业部作出《营业部关于调整网点隶属关系的通知》（农银豫营发〔2017〕248号），将中国农业银行股份有限公司郑州未来支行并入中国农业银行股份有限公司郑州花园支行。本院认为：被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《个人借款合同》、《郑州市房地产抵押合同》合法有效，各方当事人均应受其约束，全面履行自己的义务。依据中国农业银行股份有限公司郑州花园支行出具的关于调整网点隶属关系的通知，中国农业银行股份有限公司郑州未来支行并入中国农业银行股份有限公司郑州花园支行，涉案债权债务已由原告承接并直接作为权利主体履行有关职责，原告对被告提起本案诉讼，符合法律法规规定。贷款发放后，被告张娟未按合同约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。合同约定被告未按时偿还借款本息，原告有权要求被告提前清偿贷款，现原告主张被告偿还剩余全部借款本金、利息（含罚息及复利），于法有据，本院予以支持。抵押合同约定被告以管城××区××东××单元××号房产为借款提供抵押担保，双方并已办理抵押登记，故原告要求对该抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持，故依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告主张对抵押房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司郑州花园支行借款本金43958.17元、利息1284.56元、复利36.92元、罚息559.71元（暂计至2019年11月5日止，之后利息、复利、罚息按照借款合同约定计算实际清偿完毕之日止）；二、当被告张娟不履行本判决第一项确定的义务时，原告中国农业银行股份有限公司郑州花园支行对被告张娟名下位于管城回族区XXXXXX号房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取473元，由被告张娟负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李楠楠二〇一九年十二月三十一日书记员  怀 东