四川省万源市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1781民初1789号 原告：于涛，男，1974年3月20日出生，汉族，高中文化，原住四川省万源市，现住四川省万源市。 原告：谢德会，女，1972年9月23日出生，汉族，高中文化，住址同上，系原告于涛之妻。 以上二原告共同委托诉讼代理人：赵鹏,四川鼎贤律师事务所律师。 被告：严东，男，1984年2月22日出生，汉族，大学文化，住四川省达州市。 被告：王霞，女，1983年8月15日出生，汉族，高中文化，住址同上，系被告严东之妻。 以上二被告共同委托诉讼代理人：李婷婷,四川天仁和律师事务所律师。 原告于涛、谢德会与被告严东、王霞民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，2019年10月19日，因原、被告需调取新证据，本案审理期限依法扣减30天。本院依法于2019年9月19日、12月6日公开开庭进行了审理。原告于涛、谢德会的委托诉讼代理人赵鹏、被告严东、王霞的委托诉讼代理人李婷婷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告于涛、谢德会向本院提出诉讼请求：一、判决二被告立即偿还二原告借款100万元及利息（利息按照月利率2%从借款之日计算至付清为止）。二、判决将被告王霞位于达州市达川区的房产拍卖或变卖后优先偿还原告的借款本息。 事实和理由：二被告于2014年5月24日至2014年6月4日在二原告处共计借款100万元，用于资金用转。约定按照月利率2.5%计算利息至付清为止，并约定以被告王霞名下的房产抵押给原告作为还款保证。原、被告于2018年4月15日自愿订立了《还款协议》，约定被告于2018年6月30日还清之前的利息，于2018年12月30日还本金95万元，于2019年3月1日还清本息。约定了30%的违约金。被告只支付了二原告30万元利息，尚欠原告本金100万元及部分利息。现依法诉至贵院公断为盼。 被告严东、王霞口头辩称，1、原告谢德会主体资格不适格。2、被告严东借款100万元属实，但已偿还本金63万元以及利息50.5万元，现下欠原告本金37万元。3、原、被告之间没有约定借款利率，但被告认可在后期核账时认可了逾期利息。4、被告认为房屋抵押不成立，被告王霞没有签字，双方也没有办理抵押登记，原告无权享有抵押优先受偿权。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对于当事人双方有争议的事实的质证和认证情况如下： 原告为支持其诉讼请求向本院提供了下列证据: 1、借据复印件。主要证明原、被告建立了民间借贷关系，二被告向原告借款100万元； 2、短期借款专用据。主要证明原、被告建立了民间借贷关系，被告严东向原告借款100万元，约定了利率； 3、借款凭据。主要证明原告与被告严东达成了还款协议的事实； 4、银行转款凭证3张。主要证明原告向被告转账支付借款100万元； 5、承诺书2张。主要证明二被告承诺以被告王霞名下的房产作为抵押担保。 6、还款协议。主要证明原告与被告严东达成了还款协议，约定了还款时间、利息、房屋抵押担保； 7、被告王霞的房产权证复印件。主要证明被告王霞的房屋基本情况； 8、被告已付利息清单。主要证明被告从2014年7月5日起至2019年6月4日止已付部分利息共计990904.00元。 二被告对原告提供的证据质证意见为:对1、4号证据无异议。对2、3号证据有异议，借条是格式性借据，借据上的利率并非被告严东所写，是他人添上去的，没有严东本人的捺印确认。严东是在借条空白处签字，笔迹明显不是同一人书写，没有借据签订时间。对5号证据有异议，该承诺书是格式化承诺书，肉眼可见系两个人的笔迹，利率、抵押约定并非严东字迹，没有严东、王霞的签字确认，没有办理抵押登记，抵押无效。对6号证据真实性无异议，对其合法性有异议，原告谢德会和被告王霞均没有签字确认，协议上打款时间与转款凭证时间相矛盾，协议上5万元是原告添加的，没有严东的确认，抵押无效，该协议反证以前借据、承诺书中约定的利息是虚假的。对8号证据有异议，该账单没有严东确认。 被告严东向本院提供了如下反驳证据： 被告严东与原告于涛微信聊天、转款截图。主要证明被告严东向原告于涛偿付利息共计113.5万元，其中，2019年9月11日至15日微信转款五笔，计5万元（2019年9月11日微信转款三笔，每笔1万元，计3万元，9月14日微信转款一笔，计1万元，9月15日微信转款一笔，计1万元），2019年11月9日至11月21日微信转款7万元（2019年11月9日微信转款1万元，2019年11月18日微信转款1万元，2019年11月21日微信转款五笔，每笔1万元，计5万元），共计12万元。 原告对二被告提供的证据质证意见为:转款时间不清楚，无法查清是哪一年。还款金额应以我们提供的清单为准。 本院对原、被告的证据分析认证意见为：原告提供的1－6号证据符合证据的合法性、真实性、关联性，予以采信，7号证据无证明力，8号证据应结合其他证据综合认定。但是，原告提供的6号证据中，协议第二条尾部书写内容为“下剩本金50000.00元（伍万）2019年3月1日还清”部分，系添加的，明显不是被告严东的字迹，也无被告严东签字或捺印，故该事实部分不予认定。被告提供的证据应结合其他证据综合认定。 经审理查明，2014年5月24日，被告严东因需周转资金便向原告于涛借款100.00万元，原告于涛同意后于当日通过银行转账向被告严东支付借款40.00万元。2014年6月1日，被告严东向原告出具了借条和承诺书（格式形式），借条内容为：“借条，今借到于涛人民币1000000.00元整，大写（壹佰万元整），借款人：严东、王霞（签字盖手指印），2014年6月1日”。承诺书内容为：“承诺书，中汇鑫（北京）投资管理有限公司万原分公司：（借款合同中及以下简称甲方）于涛，兹有严东、王霞（借款合同及本承诺中简称乙方），身份证号码XXX、XXX，住址四川达州市XXX号，乙方于2014年6月1日向甲方借款1000000.00元，大写：壹佰万元整，主要用于经商，乙方郑重向甲方承诺：该借款于2015年2月1日前归还本金，按月利率2.5%计息，按月结清利息。同时用王霞名下的房产（共计140.75平方）抵押给甲方作为还款保证，如逾期不支付利息和归还本金，甲方有权将抵押物进行接收经营管理或转让。此承诺均为借款合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。特此承诺，承诺人：严东、王霞（签字盖手指印），2014年6月1日”。2014年6月4日，原告于涛通过银行转账向被告严东支付借款50.00万元，2014年7月10日，原告于涛通过银行转账向被告严东支付借款10.00万元，以上合计被告严东向原告借款100.00万元。2015年2月1日借款期限届满，被告严东因未偿还借款，双方通过协商约定被告严东于2015年8月1日前归还本金，被告严东给原告出具了短期借款专用据及承诺书（均为格式形式），短期借款专用据内容：“今借到于涛现金大写：壹佰万元整，小写1000000.00元，住址:四川万源XXX，还款期限：2015年8月1日，月利率2.5%，借款人姓名：严东（签字盖手指印），住址：，证件号码：，电话号码：18080192222，借款日期：2015年2月1日”。承诺书内容为：“承诺书，兹有严东（借款合同及本承诺中简称乙方），身份证号码:XXX，乙方于2015年2月1日向甲方借款1000000.00元，大写壹佰万元整，主要用于经商，乙方郑重向甲方承诺：该借款于2015年8月1日前归还本金，按月利率2.5%计息，按月结清利息。同时乙方将王霞的所属房产（房权证南外字第XXX号）地址达县XXX号共计140.75平方米抵押给甲方作为还款保证，如乙方不履行或不完全履行借款合同，甲方有权将抵押物进行接收经营管理或转让。乙方自愿接受有管辖权的人民法院强制执行。此承诺书为借款合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。特此承诺，承诺人：严东（签字盖手指印），2015年2月1日”。2016年11月4日，被告严东因未偿还借款，双方通过协商约定被告严东于2017年11月4日前归还借款，被告严东给原告出具了借款凭据，其内容为：“今借到于涛（身份证号码：XXX)的现金，小写：100000.000元，大写：壹佰万整，借款人：严东（签字盖手指印），住址:四川省达县，身份证号码：XXX，电话号码：XXX，借款时间：2016年11月4日，还款时间：2017年11月4日，注：其它约定事项详见借款合同及承诺书。”2018年4月15日，被告严东因未偿还借款，双方通过协商、结算后达成了还款协议（原告提供的格式条款），其内容为：“还款协议，贷款方（甲方〉于涛身份证号码：XXX，贷款方（甲方）谢德会身份证号码:XXX，借款方（乙方）严东身份证号码：XXX借款方（乙方）王霞身份证号码:XXX，乙方于2014年5月24日至2014年6月4日在甲方共计借现金1000000、00元，大写:壹佰万元整：(详见借款凭条、合同〉，借款合同约定的还款时间是2015年2月1日。到2018年4月1日止，共计欠息505000.00元。大写（伍拾万零伍仟元）。因乙方资金周转不开，须延长借款期限。经甲乙双方多次商议，达成以下还款协议：一、本人保证每月1日按时结清当月利息，并保证于2018年6月30日还清所欠全部利息。二、乙方2018年12月30日之前向甲方还清本金共计950000.00元(大写玖拾伍万元整）。下剩本金50000.00元（伍万）2019年3月1日还清（该书写内容明显不是被告严东的字迹，也无严东的签字或捺印）。三、如乙方不能按以上第一、第二条约定的期限按时归还借款本金和利息，乙方构成违约，须向甲方支付30%的违约金。甲方有权向万源市人民法院提起诉讼。四、本人自愿将王霞名下的房产（证号：达南外字第XXX号，共计140.75平方）抵押给甲方作为本次借款的还款保障。四、各方同意本协议赋予强制执行效力。乙方不履行或不完全履行合同约定的还款义务，或者债权文书约定的实现债权的条件成就时，甲方可以单方凭赋予强制执行效力公证书向万源市人民法院申请强制执行，乙方自愿接受万源市人民法院的强制执行并自愿放弃抗辩权。贷款方（甲方）：于涛，借款方（乙方）：严东（签字盖手指印），时间:2018.4.15，补充条款如下:本人在2018年6月30日前还本金贰拾万元整（盖手指印），2018年4月15日。”事后，即2018年12月30日约定还款期限届满后至今，被告严东未还清借款及利息。原、被告没有就王霞名下的房产办理抵押登记。 同时查明，被告严东已向原告支付了部分款项，截止2019年11月21日止，合计已付113.5万元。具体付款情况是：1、2014年7月5日至12月4日，支付利息6笔，月利率2.5%，共计150333.00元（2014年的利息已付清）；2、2014年12月4日至2015年12月4日全年的利息已付清，月利率2.5%，共计30万元；3、2015年12月4日至2016年12月4日，支付利息5笔，月利率2.5%，共计10万元（2016年：1月4日付利息2.5万元，2月4日付利息2.5万元，5月18日付利息3万元，7月7日付利息1万元，7月10日付利息1万元）。未付清全年利息；4、2016年12月4日至2017年12月4日，支付利息3笔，共计7万元（2017年：3月15日付利息1万元，3月17日付利息1万元，8月4日付利息5万元），未付清全年利息；5、2017年12月4日至2018年12月4日，支付利息3笔，共计250571.00元（2018年：7月9日付利息15万元，9月17日付利息10万元，另微信转账571元）；6、2018年12月4日至2019年12月4日，支付利息15笔，共计24万元（2019年：2月2日付利息10万元，3月18付利息1万元，6月4日付利息1万元，9月11日付利息3笔，计3万元，9月14日付利息1万元，9月15日付利息1万元，11月9日付利息1万元，11月18月付利息1万元，11月21日付利息5笔，计5万元）；7、另付现金24096.00元。 本院认为，原告于涛与被告严东、王霞签订的自然人之间的借款合同系双方的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规强制性规定，依法有效，对双方当事人均具有法律约束力。本案中，被告严东、王霞借款后，未按照协议约定期限、数量向原告履行偿还借款及利息的义务，其行为构成违约，依法应当承担违约责任。故原告要求二被告偿还借款并支付利息的诉请合法，本院予以支持。2018年4月15日，原、被告双方就下欠借款及利息进行结算后签订了还款协议，该协议第二条约定被告2018年12月30日之前向原告还清本金共计950000.00元，而尾部书写的内容为“下剩本金50000.00元（伍万）2019年3月1日还清”的条款，系他人添加的，明显不是被告严东的字迹，也无严东的签字或捺印。故该尾部约定条款本院不予认定。因此，对该结算协议第二条的理解存在二种不同的解释，一种解释为被告只偿还借款共计95万元，余款5万元不偿还，视为原告作出了放弃该5万元借款的处分（对被告有利解释）；另一种解释为系笔误，对下余5万元还款期未约定，不应视为原告放弃了该5万元借款（对原告有利解释）。再则，在否定该尾部约定条款后，按照字面含义及通常理解，应解释为被告只偿还借款共计95万元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，自2018年4月15日后，二被告应当偿还原告借款本金为95万元。原、被告约定的月利率为2.5%，但原告现主张按月利率2%计付利息合法，本院予以支持。本案中，被告借款后，截止2019年11月21日，共计向原告支付利息合计为113.5万元。因被告除主债务借款外还应支付利息，而被告支付的费用不足以清偿全部债务，且双方未约定清偿顺序，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释》（二）第二十一条规定，被告已支付的费用应按照先抵充利息后抵充借款本金的清偿顺序处理。即按此规定结合被告支付时间点及金额抵充利息后，被告已支付利息截止时间应为2019年3月13日（计算方法：1、分别从2014年5月24日、6月4日起至7月10日止，本金40万元、50万元，月利率2%，合计利息24267.00元；2、从2014年7月10日起至2018年4月15日止，本金100万元，月利率2%，共计利息903333.00元；3、从2018年4月16日起至2019年3月13日止，本金95万元，月利率2%，共计利息207091.00元；以上1＋2＋3＝1134691.00元。被告已付利息113.5万元—应付利息1134691.00元＝余款309.00元，抵充此后的利息）。被告反驳主张已偿还本金63万元以及利息50.5万元，现下欠原告本金37万元的事实，无证据证明，本院不予认定。原、被告没有约定逾期借款利率，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，原告主张逾期借款利息按照借期内利率支付合法，本院予以支持。原告谢德会与原告于涛系夫妻关系，案涉借款属于其夫妻共同所有财产，其作为共有人以共同原告身份起诉并无不当，诉讼主体资格适格。原、被告虽达成了以王霞的所属房产作抵押担保，但未依法登记，其抵押权未设立。故原告要求对该房屋的拍卖或变卖价款优先受偿的诉请不合法，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条、第一百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释》（二）第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下： 一、被告严东、王霞应在本判决发生法律效力后三十日内连带偿付原告于涛、谢德会的借款95.00万元及利息（利息从2019年3月13日起，以借款本金95.00万元为基数，按照年利率24%计算至借款还清之日止。被告已付剩余利息309.00元应从中扣减）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，自本判决确定的给付期限届满之次日起加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回原告于涛、谢德会的其他诉讼请求。 案件受理费13800.00元，减半收取6900.00元，诉前保全费3020.00元，合计9920.00元，由原告于涛、谢德会共同负担992.00元，被告严东、王霞共同负担8928.00元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 何智刚 二〇一九年十二月七日 法官助理 王瑞宁 书 记 员 丁 菡