广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初4953号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青。委托诉讼代理人：杨建华，广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊铭，广东君和政通律师事务所律师。被告：胡云清，女，1989年10月29日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县，被告：谢东荣，男，1981年9月9日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县，被告：广州市汇瑞皮具有限公司，住所地广州市花都区狮岭镇岭南工业聚集点工业一路3号贰栋四层。法定代表人：胡云清。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）与被告胡云清、谢东荣、广州市汇瑞皮具有限公司（以下简称汇瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托诉讼代理人杨建华、陈俊铭到庭参加诉讼，被告胡云清、谢东荣、汇瑞公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告胡云清签订的《个人贷款合同》（编号：121180014392）；2.被告胡云清、汇瑞公司立即共同向原告偿还贷款本金2285633.68元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月l3日的利息为39386.43元、罚息为142.95元、复利为356.3元，均按合同约定标准计算至本息全部清偿之日止）；3.被告胡云清、汇瑞公司共同偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费69766元；4.被告谢东荣对被告胡云清的上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告胡云清提供的广州市花都区新华街花都大道中131号3区l栋701房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.三被告承担本案的案件受理费和财产保全费。事实和理由：2018年8月31日，原告（甲方）与被告胡云清（乙方/丙方一）、谢东荣（丙方一/丙方二）签订《个人贷款合同》（编号：121180014392）。该合同第二十三条约定，合同项下的借款金额为人民币2300000元（大写）贰佰叁拾万元整，借款期限为120个月。第二十四条约定，借款利率采取浮动利率方式执行，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%。第二十五条约定，合同项下的借款具体用于生产经营。第二十七条约定，还款方式为“超期月供”，每月的5日为还款日。第二十九条约定，被告谢东荣提供全程连带责任保证，被告胡云清、谢东荣提供抵押担保。第三十七条第二款约定，实际借款期限仍需以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的银行出款日和借款到期日为准。第十五条约定，被告胡云清未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，属于违约情形之一。第十六条约定，如发生违约情形，原告有权行使下列一项或几项权利：一、要求乙、丙方限期纠正；二、中止履行本合同，停止发放本合同项下的贷款；三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；四、宣布乙方在甲方办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；五、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；六、要求乙、丙方对本合同项下债务提供符合甲方要求的新的担保；七、行使担保权利，要求丙方承担担保责任；八、从乙、丙方在甲方及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本合同约定乙方应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；九、甲方认为必要的其他措施。第十九条约定，由于乙方、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由乙方承担。2018年9月14日，原告与被告胡云清就广州市花都区新华街花都大道中131号3区1栋701房在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押权登记。2018年9月20日，原告按合同约定将2300000元划入被告胡云清指定的交易对象账户中，借款凭证记载，借款期限自2018年9月20日起至2028年9月20日，执行年利率为6.37%。合同履行过程中，被告胡云清出现逾期还款情况，多次未按合同约定还款。截止至2019年3月13日，被告胡云清需向原告清偿借款本息共计2325519.36元。被告胡云清为被告汇瑞公司的法定代表人，被告汇瑞公司为借款款项的实际受益人。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借入签订借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。”的规定，被告汇瑞公司应对该债务承担共同清偿责任。原告认为，被告胡云清未按期足额偿还借款之行为已构成违约，原告可根据合同约定以及相关法律法规要求三被告承担清偿责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。胡云清、谢东荣、汇瑞公司未作答辩，亦未提交证据。广发银行广州分行为证明其主张，向本院提交结婚证照片打印件、《个人贷款合同》（编号：121180014392）、提款申请书、广发银行个人贷款支付申请书、交易资金支付委托书、广发银行借款借据、不动产登记证明、广发银行个人对账单、广发银行零售贷款欠款明细、账户交易历史、律师函、EMS快递单作为证据。上述证据，本院经核对原件予以确认并在卷佐证，本院据此查明广发银行广州分行诉称事实属实。另查，《个人贷款合同》还约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；胡云清、谢东荣以位于广州市花都区新华街花都大道中131号3区1栋701房的房产作为本合同的抵押财产，借款人违反本合同的约定，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿或未受完全清偿的，贷款人可以行使抵押权；谢东荣为本合同项下的债权提供连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，具体金额在其被清偿时确定。2018年9月18日，胡云清作为申请人向广发银行广州分行出具《提款申请书》，载明因经营需要，拟向该行申请提取《个人贷款合同》（编号：121180014392）项下的经营性贷款230万元。同日，胡云清作为申请人向广发银行广州分行出具《广发银行个人贷款支付申请书》，授权和委托该行将贷款资金230万元支付至指定交易对象曾平安账户，并备注实际支付用途为生产经营。《交易资金支付委托书》内容包括：“现有胡云清（下称“借款人”）已取得贵行经营性贷款，贷款用于广州市汇瑞皮具有限公司（下称“委托方”）合法生产经营周转，并于贵行签署《个人贷款合同》（编号：121180014392）。根据委托方与借款人商定，现委托借款人代委托方用上述贷款资金向交易对手（公司名称）：广州市花都区狮岭平安冲皮店（曾平安）支付金额为230万元用于商品/服务合同项下款项。”该委托书的“委托方盖章”处加盖汇瑞公司公章，胡云清作为委托方代表人及借款人签名捺印，落款日期为2018年9月18日。胡云清从2019年1月5日开始逾期还款，截至2019年10月15日，胡云清尚欠贷款本金2285633.68元、利息123963.18元、罚息1916.55元、复利4845.19元，合计2416358.6元。胡云清与谢东荣系夫妻关系，登记日期为2010年4月20日。广发银行广州分行系经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准设立的从事贷款业务的金融机构分支机构。汇瑞公司系成立于2011年7月15日的有限责任公司（自然人投资或控股），注册资本为100万元，法定代表人为胡云清，股东为胡云清、谢东荣，经营范围包括木制、塑料、皮革日用品零售，皮革及皮革制品批发等。诉讼中，本院依法于2019年7月30日在广州日报大洋网发出公告，向胡云清、谢东荣、汇瑞公司送达本案起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，自该公告发出之日起经过六十日即视为送达。即本案起诉状副本于2019年9月28日已视为向胡云清、谢东荣、汇瑞公司送达。广发银行广州分行向本院提出财产保全申请，要求查封胡云清、谢东荣、汇瑞公司价值2325519.36元的财产，并出具担保函为申请财产保全进行信用担保。本院于2019年4月30日作出（2019）粤0114民初4953号民事裁定书，裁定冻结胡云清、谢东荣、汇瑞公司的银行存款2325519.36元或查封等值的其他财产。本院认为：广发银行广州分行与胡云清、谢东荣签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，依法发生效力。各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。胡云清从2019年1月5日开始逾期还款，按照其与广发银行广州分行签订的《个人贷款合同》，已经构成违约。广发银行广州分行要求解除其与胡云清签订的《个人贷款合同》并要求胡云清偿还贷款本金2285633.68元及利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。本案起诉状副本于2019年9月28日已视为向胡云清送达，故本院确认广发银行广州分行与胡云清于2018年8月31日签订的《个人贷款合同》（编号：121180014392）已于2019年9月28日解除。胡云清应向广发银行广州分行偿付贷款本金2285633.68元及利息、罚息、复利（截至2019年10月15日的利息为123963.18元、罚息为1916.55元、复利为4845.19元，自2019年10月16日起按照《个人贷款合同》约定的利息、罚息、复利计算方式计至付清日止）。广发银行广州分行主张其因本案诉讼支出律师费69766元，但未提交证据予以证明，应承担举证不能的不利后果。广发银行广州分行诉请胡云清支付律师费69766元，本院不予支持。由于胡云清与广发银行广州分行在《个人贷款合同》中约定，以胡云清位于广州市花都区新华街花都大道中131号3区1栋701房的房产作为抵押物，且广州市国土资源和房屋管理局已以广发银行广州分行为抵押权人为上述抵押房产办理了抵押登记，现发生了债务人不能依约还款的情形，广发银行广州分行有权依抵押权实现自身权利。故广发银行广州分行诉请对胡云清用于抵押的上述房产经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，本院予以支持。由于谢东荣在《个人贷款合同》中为胡云清向广发银行广州分行借款提供连带责任保证，广发银行广州分行诉请谢东荣对胡云清所欠本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”广发银行广州分行系经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准设立的从事贷款业务的金融机构分支机构，因其向胡云清发放贷款引发的纠纷不适用该规定。与广发银行广州分行存在金融借款合同关系的主体是胡云清，广发银行广州分行诉请汇瑞公司与胡云清共同承担清偿责任，缺乏事实及法律依据，本院对此不予支持。胡云清、谢东荣、汇瑞公司经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、确认原告广发银行股份有限公司广州分行与被告胡云清于2018年8月31日签订的《个人贷款合同》（编号：121180014392）已于2019年9月28日解除；二、被告胡云清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿付借款本金2285633.68元及利息、罚息、复利（截至2019年10月15日的利息为123963.18元、罚息为1916.55元、复利为4845.19元，自2019年10月16日起按照《个人贷款合同》约定的利息、罚息、复利计算方式计至付清日止）；三、原告广发银行股份有限公司广州分行对被告胡云清用作抵押的位于广州市花都区新华街花都大道中131号3区1栋701房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；四、被告谢东荣对上述第二判项确定的被告胡云清的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25962元，财产保全费5000元，合计30962元，由被告胡云清、谢东荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 吴 优人民陪审员 翟 彦人民陪审员 秦嘉焱二〇一九年十二月十六日书 记 员 杜晓嘉附本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。