河北省蔚县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0726民初1498号 原告：王志华，女，1980年10月2日出生，汉族，农民，住河北省蔚县。 委托诉讼代理人：宋志刚，河北润法律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司河北分公司。住所地：河北省石家庄市广安大街36号。 负责人：徐国夫，该公司经理。 委托诉讼代理人：刘京，男，该公司职员。 原告王志华与被告中国太平洋财产保险股份有限公司河北分公司（以下简称“太平洋财险河北分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王志华及其委托诉讼代理人宋志刚、被告太平洋财险河北分公司的委托诉讼代理人刘京到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王志华向本院提出诉讼请求：1、请求确认被告解除双方签订的中高端住院医疗保险合同的行为无效；2、请求判令被告支付原告保险金63046.77元。诉讼过程中，原告当庭变更诉讼请求第2项为：请求判令被告支付原告保险金54799.69元。事实和理由：2018年5月9日，原告通过中国太平洋财产保险股份有限公司蔚县支公司购买了被告的中高端住院医疗保险，保险期限为一年。2019年4月19日双方又续签订该保险合同。2018年11月21日原告因身体不适到张家口市251医院检查，诊断为宫颈癌，后转至北京协和医院就诊，扣除社会医疗保险报销和被告免赔部分外剩余54799.69元依双方合同应由被告支付。2019年7月15日原告申请被告理赔，被告拒赔，并随后向原告发出解除合同通知书。原告认为被告单方面非法解除合同不发生解除合同的效力，应依保险合同的约定支付保险金。为维护原告的合法权益，诉至本院，请求本院依法支持原告的诉讼请求。 被告太平洋财险河北分公司辩称，对原告提交的证据及医疗费发票的真实性均无异议。但原告的中高端住院医疗保险保单是按年保的，应分别计算免赔额；该保险仅赔付被保险人住院医疗费用，门诊费用及住院未超24小时的均不予赔付。另经被告调查，原告于2015年11月19日因交通事故造成蛛网膜下部出血，根据保险条款第四条约定，原告未在订立保险合同时如实告知，被告有权解除合同，但考虑原告本次病因与脑出血病情非相关治疗，故在赔付4329.13元后终止该合同。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院根据当事人的陈述及经审查确认的证据，认定本案事实如下：2018年5月8日，原告经被告下属蔚县支公司业务员推荐投保被告的中高端住院医疗保险并附加医疗共享保额保险（被保险人分别为原告王志华、其夫蔡裕龙、其子蔡琼辉），保险期间为2018年5月9日0时起至2019年5月9日0时止，保障内容为住院医疗（年免赔额：10000元/人，100%给付），保险金额1000000元/人，共享保险金1000000元。原告将保费直接以微信红包方式交付该业务员，随后该业务员在APP上操作投保成功，后向原告发送交费成功截图，并告知原告已办理了保险。双方未签署书面手续，被告亦未向原告出具纸质保单。2018年11月21日原告经中国人民解放军第二五一医院诊断为宫颈癌。2019年1月3日至2019年1月5日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗2天，个人支付医疗费2938.87元，后于2019年4月23日经张家口市桥东区社会保险事业管理局基本医疗保险外报销1933.77元；2019年3月3日至2019年3月11日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗8天，个人支付医疗费20498.2元，后于2019年4月23日经张家口市桥东区社会保险事业管理局基本医疗保险外报销8677.74元；2019年4月30日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗1天，个人支付医疗费25025.15元；2019年5月7日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗1天，个人支付医疗费436.8元；以上原告在保险期间内因病住院个人支付医疗费除后期报销外共计38287.51元。2019年4月19日双方又连续投保该保险，保险期间为2019年5月9日0时起至2020年5月9日0时止。2019年5月14日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗1天，个人支付医疗费436.8元；2019年5月22日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗1天，个人支付医疗费429.8元；2019年5月29日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗1天，个人支付医疗费429.8元；2019年6月4日，原告在中国医学科学院北京协和医院住院治疗1天，个人支付医疗费305.12元；以上原告在保险期间内因病住院个人支付医疗费共计1601.52元。2019年7月31日，被告向原告发出解除合同通知书，上书“贵方于2018年5月9日为夏国银投保了中国太平洋财产保险股份有限公司的《中高端住院医疗保险》。…我司正式通知贵方：保险合同…自生效之日2018年5月9日起解除”。2019年8月8日被告向原告支付理赔款4329.13元。 另查明，中国太平洋财产保险股份有限公司中高端住院医疗保险格式条款第四条约定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同”。第十七条关于住院的释义中第3条“…一天内住院不满二十四小时，但遵医嘱到外院接受临时治疗的除外”。 本院认为，投保人即原告与被告太平洋财险河北分公司订立的中高端住院医疗保险并附加医疗共享保额保险合同依法成立。原告作为被保险人在保险事故发生后，依法享有保险金请求权。被告作为保险人在保险事故发生后应当依据保险法规定和中高端住院医疗保险合同约定对被保险人的住院损失在赔偿限额范围内予以理赔。被告于2019年7月31日向原告发出的解除合同通知书中表述为要解除为“夏国银”投保的中高端住院医疗保险，该通知书明显歧义，不足以起到解除合同通知效力，且通知自生效之日起解除，明显不符合法律规定，故被告向原告发出的解除合同通知不具备法律效力；同时投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任，现被告并未举证证明其向原告进行过询问，仅以原告违反了概括性条款的如实告知义务为由单方解除合同，本院不予支持，综上原告要求确认被告解除双方签订的中高端住院医疗保险合同的行为无效，本院予以支持；另外保险合同成立后，投保人即原告已连续两次投保，被告已然两次收取保险费，在并未出现保险法规定和保险合同约定的解除合同条件时，保险人即被告不得解除合同，应按照保险合同的约定承担支付保险金责任。本案原、被告订立的保险合同为中高端住院医疗保险合同，且约定年免赔额10000元/人，故原告主张的各医院门诊花费，本院不予支持，原告的住院花费应按每个保险期间分别扣除免赔额后计算理赔金，被告关于该方面的辩解意见成立，本院予以采纳。被告关于保险合同约定住院未超24小时的不予赔付的辩解意见，因该免责事项不属于法律禁止性事项，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险人应当履行提示和明确说明义务后方能免责，现被告太平洋财险河北分公司向本院提交的证据不足以证明其已向被保险人履行了提示和明确说明义务，故其辩解意见不能成立，本院不予采纳。 综上所述，原告诉讼请求中2018年5月9日0时起至2019年5月9日0时止的住院个人支付医疗费报销后扣除年免赔额共计28287.51元，本院予以支持；2019年5月9日0时起至2020年5月9日0时止的住院个人支付医疗费因未超出10000元，本院不予支持。被告已向原告支付理赔款4329.13元，故被告应继续向原告支付理赔款23958.38元。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三款、第十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十一条之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司河北分公司通知解除与原告王志华签订的中高端住院医疗保险并附加医疗共享保额保险合同的行为无效，原、被告应继续履行保险合同； 二、被告中国太平洋财产保险股份有限公司河北分公司在中高端住院医疗保险限额内一次性支付原告王志华理赔款23958.38元，于本判决生效之日起十日内支付至蔚县人民法院在中国工商银行股份有限公司蔚县支行的账户：04×××77； 三、驳回原告王志华的其他诉讼请求。 如果被告中国太平洋财产保险股份有限公司河北分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1378元，减半收取计689元，由原告王志华负担427元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司河北分公司负担262元，暂由原告王志华垫付262元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审判员  武立森 二〇一九年十二月十二日 书记员  刘丽媛 附相关法律法规条文： 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。