贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0303民初6848号原告：阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：贵州省遵义市汇川区大连路与航天大道交汇处航天大厦主楼05层01、06、07、08号写字间，统一社会信用代码：91520301795277061K。负责人：潘国强，职务：总经理。委托诉讼代理人：雷青，系阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司员工。被告王运权，男，贵州省仁怀市人，住贵州省仁怀市。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称阳光保险遵义中心支公司）与被告王运权保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告阳光保险遵义中心支公司的委托诉讼代理人雷青到庭参加了诉讼，被告王运权经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币23544.88元；2、判令被告向原告支付保费4135.19元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计27680.07元为基数，自2018年2月26日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一（庭审中自愿降低为万分之五）标准计算（暂计付至2019年9月5日共556天，违约金共43070.19元），总计70750.26元；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P830320151207164906，用于被告向光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1140.00元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款，贷款金额6万元，光大银行按约向被告指定账户放款。但因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年2月26日向光大银行赔偿人民币23,544.88元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4135.19元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起本案诉讼。被告王运权经本院公告传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提供书面答辩状和证据。本院经审理认定事实如下：2015年12月7日，被告王运权向原告投保阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险。2015年12月7日，原告向被告签发了保险单号码为P830320151207164906的《阳光个人贷款保证保险保险单》。合同约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，保险金额为人民币71,340.00元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保费金额1,140.00元。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同的约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费等。2015年12月7日，被告王运权与中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称光大银行遵义分行）签订《个人贷款合同》，约定光大银行遵义分行同意向王运权发放借款60,000.00元，借款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布并施行的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；如贷款逾期的，逾期贷款罚息利率为在本合同利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同还约定了其他事项。2015年12月8日，光大银行遵义分行即向被告发放了贷款60,000.00元。贷款发放后，被告王运权自2018年2月起未能按期足额支付贷款本息，光大银行遵义分行遂向阳光财产保险股份有限公司索赔，阳光财产保险股份有限公司于2018年2月26日向被保险人光大银行遵义分行赔付了保险金23,544.88元。2019年12月16日，光大银行遵义分行向阳光财产保险股份有限公司出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明，截至理赔之时2018年2月26日止，王运权拖欠保险费金额为4,135.19元。上述事实，有《阳光个人贷款保证保险投保单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、借款凭证、交易查询明细、代偿债务与权益转让确认书、被告王运权身份信息、仁怀市中枢街道东门社区居民委员会证明等证据及原告当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，被告王运权向阳光保险遵义中心支公司投保个人贷款保证保险，阳光保险遵义中心支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。在光大银行遵义分行按照与被告王运权签订的《个人贷款合同》向被告王运权发放贷款后，被告王运权在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人光大银行遵义分行赔付了贷款本息共计23,544.88元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”之规定，在23,544.88元的赔偿金额范围内，原告阳光保险遵义中心支公司代位行使被保险人光大银行遵义分行对借款人王运权请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告阳光保险遵义中心支公司主张王运权偿还保险理赔款23,544.88元，本院予以支持。关于未付保费4,135.19元，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为60,000.00元，保费费率为1.9%/月，按月支付保费1140.00元（60,000.00元＊1.9%），从被告违约之日起计至理赔之日（2018年2月26日）尚欠保费4,135.19元，故原告主张王运权支付尚欠保费4,135.19元的诉讼请求本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项23,544.88元为基数按每日千分之一的标准计付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”之规定，本院对原告要求被告支付违约金的请求予以支持，但原告诉状中主张每日千分之一过高（庭审中自愿降低为万分之五），因违约金的基本功能在于弥补守约方的实际损失，并应以实际损失作为违约金是否过高或过低的基础，故决定由被告从原告代偿之日（2018年2月26日）起，按每日万分之五支付原告违约金至23,544.88元欠款全部清偿之日止。对于原告该项主张的其余部分，本院不予支持。本案中，被告王运权经本院合法传唤，无正当理由不出庭应诉，视为其放弃质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，依法进行缺席审理。综上，为保护当事人的合法权利，判决如下：一、被告王运权于本判决生效之日起五日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付代为赔偿的贷款款项人民币23,544.88元；二、被告王运权于本判决生效之日起五日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付应付而未付的保险费人民币4,135.19元；三、被告王运权于本判决生效之日起五日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付违约金，该违约金的计算以人民币23,544.88元为基数，从2018年2月26日起按每日万分之五计算至欠款全部清偿之日止；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,560.00元、公告费400.00元，两项合计1,960.00元（已依法预收，原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司已经预交），由被告王运权承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  王 可人民陪审员  祁真发人民陪审员  陈 涛二〇一九年十二月二十六日书 记 员  刘金山