广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初10030号原告：中国光大银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街富华西路35号（华南大厦）。负责人：张锐。委托诉讼代理人：曾九妹，系广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：武健谊，系广东广信君达律师事务所律师。被告：莫文，男，1974年11月20日出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：姚树带，女，1985年7月8日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）与被告莫文、姚树带金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行番禺支行的委托诉讼代理武健谊及被告莫文、姚树到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号为38662015008的《个人贷款合同》；2.判令被告偿还原告借款176975.7元，逾期利息7784.29元，逾期罚息（含复利）138.87元（暂计至2019年7月20日，应计至实际还款之日止），以上本金、利息、罚息暂合计184898.86元；3.判令确认原告对位于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房的房屋折价或以拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内优先受偿；4.判令被告莫文承担本案的诉讼费、保全费及律师费1479元；5.判令被告姚树带对上述债务及费用在共有抵押物价值份额内承担清偿责任。法庭辩论结束前，原告光大银行番禺支行变更上述第2项诉讼请求为：判令被告偿还原告借款166439.18元，逾期利息5398.56元，逾期罚息（含复利）59.47元（暂计至2019年11月1日，应计至实际还款之日止）。事实与理由：2015年3月，被告向原告申请个人贷款，经原告、被告双方协商自愿签订编号为38662012026的《个人贷款合同》，约定原告向被告莫文发放贷款人民币250000元用于大额消费，被告姚树带作为抵押人，以两人共有的位于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房的房屋为贷款提供抵押。合同约定了还款期限、还款期、每月供款及利息条款，其中包括若被告莫文未按时足额还款，则构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。合同签订后，经广州市国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记备案手续，原告依约于2015年4月9日发放了上述贷款，并将款项划入被告莫文的账户，充分、全面地履行了合同义务。但被告莫文却没有按合同约定供款，严重违反了合同约定。原告经多方追讨，但被告莫文仍未能还款。原告认为，原告与两被告签订的合同均是合法有效的，各方都应该共同遵守，原告己依约向被告莫文给付了贷款，但被告莫文没有依约履行向原告还款的义务，已构成违约。据此，原告有权宣布所有的贷款立即到期，要求被告莫文立即偿还贷款本息。因被告姚树带作为抵押人及被告莫文的配偶，应当承担连带清偿责任。两被告已将其所有的房屋作还款担保，原告是合法的抵押权人，原告对该抵押的房屋享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特起诉到人民法院。原告起诉后，被告偿还了部分款项，故原告变更了诉讼请求。被告莫文、姚树带辩称，我方在2019年11月5日又偿还了5000元，原告诉请的金额不对。原告光大银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、贷款借据、个人贷款划款凭证、他项权证、欠款明细表、结婚证、《一般代理协议》、律师费发票、电子回单、配偶承诺书等证据，并于庭审出示了除结婚证之外的证据原件。本院依法组织当事人质证，被告莫文、姚树带对原告光大银行番禺支行提交的证据无异议，本院对原告光大银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月2日，莫文作为借款申请人向光大银行番禺支行递交贷款申请书，申请个人贷款拟用于住房装修，申请借款金额300000元，申请贷款期限120个月，还款方式为等额本息。同时，莫文作为抵押人、姚树带作为共有人，向光大银行番禺支行签下《抵押人承诺书》，确认两人同意将所拥有的番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房抵押给光大银行番禺支行作为借款人莫文向光大银行番禺支行借取贷款所产生的全部债务的担保。姚树带亦于同日向光大银行番禺支行签下《配偶承诺书》，确认与莫文系夫妻关系，对莫文向光大银行番禺支行申请个人贷款并以上述房产为担保一事完全知晓，承诺完全同意莫文上述借款及提供担保的行为，同意莫文与光大银行番禺支行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束；承诺将与莫文共同承担该笔借款的偿还义务；等等。2015年3月13日，光大银行番禺支行作为贷款人，莫文作为借款人，莫文、姚树带作为抵押人（含抵押物共有人），各方签订了编号为38662015008的《个人贷款合同》，约定：本合同项下的贷款人同意向借款人发放个人其他贷款，贷款的用途为大额消费，贷款金额为人民币250000元整，贷款期限为120个月（即自2015年4月9日起至2025年4月9日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准）。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.9%上浮30%，本合同项下首期执行贷款年利率为7.67%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付利息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息自利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。本合同项下贷款资金的支付方式为贷款人受托支付，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人将款项发放至借款人在贷款人处开立的指定银行账户，即视为贷款人履行了本合同项下提供贷款的义务并且借款人已经收到了贷款人提供的贷款，借款人应履行本合同规定的、任何情形下的、因该笔贷款而产生的所有债务的偿还义务。本合同项下的全部贷款采用抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人评估价值为人民币603100元的房产，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物具体见附件1《抵押物品清单》。本抵押所担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同项下约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限。本抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。一旦发生任何违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物，或协商将抵押物折价清偿债务或请求人民法院拍拍、变卖抵押财产。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月分120期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物。合同附件1《抵押物品清单》载明，抵押物名称为商品房，抵押物坐落于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房，建筑面积为70.70㎡，评估/购买价值为603100元。2015年4月3日，双方就上述贷款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局核发了他项权证，上载明：房地产他项权利人为光大银行番禺支行，房地产权属人为莫文，房屋坐落于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房，他项权利范围全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为人民币250000元。2015年4月9日，光大银行番禺支行依约向莫文指定的账户发放了贷款250000元。光大银行番禺支行出具了贷款借据，并由莫文签名确认，该贷款借据载明贷款合同号为38662015008，贷款用途为大额消费，首期执行贷款年利率为7.67%，贷款发放日为2015年4月9日，贷款到期日为2025年4月9日，贷款金额为250000元。贷款发放后，莫文未能依约还款。光大银行番禺支行提供的还款明细表显示，截至2019年11月15日，莫文尚欠该行借款本金166439.18元、利息5398.56元、罚息61.1元，复利29.07元。2019年7月22日，中国光大银行股份有限公司广州分行与广东广信君达律师事务所签订《一般代理协议》，约定中国光大银行股份有限公司广州分行委托广东广信君达律师事务所指派律师在中该行与莫文、姚树带借款纠纷一案中作为该行的委托诉讼代理人，第一期代理费为1479元。2019年9月23日，中国光大银行股份有限公司广州分行向广东广信君达律师事务所支付了第一期律师费1479元。在本案审理过程中，光大银行番禺支行申请财产保全，要求查封莫文、姚树名下价值184898.86元的财产，并出具信用担保书作为担保。本院对光大银行番禺支行的申请予以准许，并依法查封了莫文、姚树名下的房产（具体以本院协协助执行通知书所列财产为准）。庭审中，光大银行番禺支行陈述因莫文逾期还款，故光大银行番禺支行主张解除合同，合同项下的利息由正常利息变为逾期利息，其后亦不再主张正常利息，即解除合同后逾期利息按照中国人民银行同期基准利率上浮30%计算，逾期罚息是以贷款余额本金为基数计算，复利是以逾期利息为基数计算。本院认为，光大银行番禺支行与莫文、姚树带签订的《个人贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。光大银行番禺支行依约向莫文发放贷款后，莫文应依约履行还款义务。莫文未依约还款，已构成违约。光大银行番禺支行要求解除贷款合同的请求，符合双方在贷款合同中的约定，本院依法予以支持。对光大银行番禺支行提交的个人贷款对账单及明细清单，莫文未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，莫文应向光大银行番禺支行偿还剩余借款本金166439.18元及利息、罚息，其中截至2019年11月13日利息为5398.56元，罚息为61.1元，自2019年11月14日起利息、罚息按《个人贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于光大银行番禺支行主张的复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案中，光大银行番禺支行主张的复利系以逾期利息为基数计算的，借款人在承担逾期利息的情况下，已经承担了相应的违约责任，如再判决对逾期利息计收复利，无异是对借款人施以双重处罚，有违公平公正原则，故本院对光大银行番禺支行主张逾期利息计收复利不予支持。就本案借款，莫文、姚树带自愿以位于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，光大银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故光大银行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。光大银行番禺支行与莫文签订的贷款合同中明确约定了律师费的支付，因此，光大银行番禺支行诉求莫文支付律师费1479元符合合同约定，并且没有超过法律规定的收费标准，故本院予以支持。案涉借款发生在莫文与姚树带夫妻关系存续期间，且姚树带作为配偶及抵押物共有人在《个人贷款合同》、《抵押人承诺书》、《配偶承诺书》上签字，声明愿意以其与莫文共有的房屋作为抵押物，承诺与莫文共同承担案涉借款的偿还义务，故本院确认案涉借款属于莫文与姚树带的夫妻共同债务，光大银行番禺支行有权要求姚树带对莫文的案涉债务承担连带清偿责任，故本院对光大银行番禺支行仅要求姚树带对案涉债务及费用在共有抵押物价值份额内承担清偿责任的主张予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行与被告莫文、姚树带于2015年3月13日签订的《个人贷款合同》（合同编号为38662015008）。二、被告莫文于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金166439.18元及利息、罚息（截至2019年11月13日利息为5398.56元，罚息为61.1元，自2019年11月14日起利息、罚息按《个人贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。三、被告莫文于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费损失1479元。四、原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告莫文、姚树带提供的抵押物（位于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二、三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。五、被告姚树带在共有抵押物（位于广州市番禺区东环街东环路江南新村1街5座东梯101房）价值份额内就上述第二、三项判项确定的债务向原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行履行清偿责任。六、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6494元（包括案件受理费5050元、财产保全申请费1444元），由被告莫文、姚树带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  何贵阳人民陪审员  张凯涛二〇一九年十二月三十日书 记 员  梁玉华