河北省衡水市桃城区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1102民初6139号原告：中国工商银行股份有限公司衡水河西支行，地址河北省衡水市桃城区康复街24号。负责人：李明志，行长。委托诉讼代理人：张瑜，河北维平律师事务所律师。被告：许路，男，1986年2月8日出生，汉族，住河北省衡水市安平县。被告：王晓谦，女，1989年9月7日出生，汉族，住河北省衡水市安平县。被告：衡水天择汽车贸易有限公司，住所地河北省衡水市开发区胜利西路2216号。法定代表人：杨永合，经理。委托诉讼代理人：卢庆军，河北合明律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司衡水河西支行（以下简称“工商银行”）与被告许路、王晓谦、衡水天择汽车贸易有限公司（以下简称“天择公司”）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人张瑜、被告许路、被告天择公司委托诉讼代理人卢庆军到庭参加诉讼，被告王晓谦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告许路、王晓谦偿还原告透支贷款本金、透支利息、违约金等共计33981.15元（截至2019年2月25日，之后透支利息、违约金按照合同约定计算方法计至本息清偿完毕之日），对其不能清偿部分，折价或拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿；2、天择公司对以上债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、律师费等实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：2014年11月12日，原告与被告许路签订201400438号《牡丹信用卡专项分期付款合同》，约定原告允许被告通过其在原告处申办的卡号为42×××50的专项分期付款牡丹信用卡一次性透支55000元，用于购买汽车，透支款项按月分36期偿还，如连续三次未及时足额偿还借款，原告有权要求提前清偿全部债务。同日，许路之妻王晓谦出具《共同偿债人承诺书》，自愿就上述债务承担共同还款责任。天择公司出具《担保承诺函》，自愿为上述债务提供连带保证担保，保证期间2年。同时，许路与原告签订抵押合同，以其在天择公司购买的本田汽车（车牌号为冀Ｔ×××××）为《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保，王晓谦出具《抵押财产共有人承诺书》，同意抵押。后许路一次性透支55000元。原告依约履行合同义务，但经多次催收，被告许路仍未能按合同约定及时还款，截至2019年2月25日已拖欠透支贷款本金、利息违约金等共计33981.15元，被告王晓谦、天择公司亦未履行还款义务。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请公断。庭审中原告变更第一项诉讼请求为判令被告许路、王晓谦偿还原告手续费318元、违约金11329.03元、利息6678.49元，合计18325.52元（截至2019年2月25日，之后透支利息、违约金按照合同约定计算方法计算至本息清偿完毕之日），对其不能清偿部分，折价或拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。被告许路辩称，没有异议，同意偿还。被告天择公司辩称，1.依据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知第三条规定，中国人民银行已经下发通知取消信用卡滞纳金，因原告未与贷款人及担保人协商是否有违约金，故贷款人及担保人不应支付违约金，原告向持卡人收取的违约金及手续费等服务费用不得记收利息。2.被告天择公司至今共偿还原告贷款本息共计15655.63元，天择公司对已经偿还原告的上述贷款本息应该享有对被告许路、王晓谦的追偿权。被告王晓谦未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年11月12日，申请人许路填写《牡丹信用卡购车分期付款业务申请表》一份，载明申请分期品种为自用车分期付款，分期金额为55000元，期限3年36期，担保方式为抵押担保。申请表由申请人许路及申请人配偶王晓谦签字并按手印。同日，甲方工商银行与乙方许路签订编号201400438的《牡丹信用卡专项分期付款合同》，约定乙方因购买本田飞度，通过其在甲方申办的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号：42×××50）一次性透支支付交易款项；透支额度不超过55000元，具体透支金额以银行记账的实际发生金额为准。甲方同意乙方使用专项分期付款的牡丹信用卡在指定商户刷卡并签署POS交易单据记账扣款后，将上述透支资金一次性划入以下指定商户账户（账号：04×××97，户名：天择公司）。乙方分期支付分期付款手续费5736.5元。乙方按约定使用牡丹信用卡透支支付交易款项后，按月等额分期还款方式向甲方偿还透支的款项，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1726.5元，以后每期偿还的金额为1686元；乙方每期应还款项应自透支次月起于每月的25日前偿还。如乙方未按本合同约定及时足额存入应还款项，或者乙方用于分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同还约定乙方累计6次以上没有按时归还牡丹信用卡账户的最低还款额，或连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项的，甲方有权要求乙方提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。共同偿债人王晓谦出具《共同偿债人承诺书》一份，载明本人愿作为共同债务人，对许路签订的编号201400438《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如许路未能按照上述合同约定清偿债务，工商银行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同时，甲方工商银行与乙方许路签订《抵押合同》，约定被担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为车牌号冀Ｔ×××××的本田牌小型轿车一辆。合同由甲方工商银行加盖公章，乙方许路、抵押物共有人王晓谦签字并按手印。2014年11月24日河北省衡水市公安局交通警察支队对被告许路名下，车牌号冀Ｔ×××××，车架号LHGGK5859F2041073，发动机号1041182的本田牌小型轿车办理汽车抵押登记手续。2014年11月12日，担保人天择公司出具《担保承诺函》一份，载明同意为许路在《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下全部债务提供连带责任担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，工商银行根据主合同约定要求持卡人提前清偿主债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。同时约定，甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额度还款。甲方按照最低还款额度还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。并约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。2017年6月23日，因被告违约，原告要求被告提前清偿全部债务。2019年6月19日，原告向本院提交起诉状。被告天择公司于2019年6月26日偿还原告本金15178.63元，2019年7月22日偿还手续费477元。被告尚欠原告手续费318元、利息7596.8元（计算至2019年6月26日）、滞纳金11329.03元（2016年12月31日前滞纳金为68.07元，2017年1月1日至2019年2月25日滞纳金为11260.96元）。以上事实有当事人陈述，提交的证据及庭审笔录在卷为证。本院认为，原告与被告签订的《牡丹信用卡购车分期付款业务申请表》、《牡丹信用卡专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》、《担保承诺函》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，合同当事人应当按照约定履行合同义务。合同签订后，原告已按约履行放款义务，被告许路理应按合同约定按时还款，因被告天择公司已于2019年6月26日还清所有贷款本金，经计算截至当日尚欠利息为7596.8元，之后不再计算利息，故被告许路应按约偿还原告手续费318元、利息7596.8元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款项，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。故对原告主张的截至2016年12月31日前的滞纳金68.07元，本院予以支持，2017年1月1日至实际还清之日的滞纳金，于法无据，本院不予支持。被告王晓谦自愿作为共同债务人签订《共同偿债人承诺书》，应对案涉借款承担共同还款责任。被告许路自愿用其名下车牌号冀Ｔ×××××，车架号LHGGK5859F2041073，发动机号1041182的本田牌小型轿车为案涉款项提供抵押担保，并办理汽车抵押登记手续，则原告对上述车辆享有抵押权，故对原告要求对不能清偿部分，对上述车辆拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉请，本院予以支持。被告天择公司自愿为案涉借款承担连带担保责任，故对原告要求被告天择公司承担连带还款责任的诉请，本院予以支持。原告主张律师费，但未提供相关票据，本院不予以支持。被告王晓谦经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃,但民事责任应当承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许路、王晓谦于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水河西支行借款手续费318元、滞纳金68.07元、利息7596.8元；二、如被告许路、王晓谦未能清偿本判决第一项确定的款项，对不能清偿部分，原告中国工商银行股份有限公司衡水河西支行对被告许路名下车牌号为冀Ｔ×××××，车架号LHGGK5859F2041073，发动机号1041182的本田牌小型轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告衡水天择汽车贸易有限公司对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任，被告衡水天择汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告许路、王晓谦追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司衡水河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费325元，由原告中国工商银行股份有限公司衡水河西支行负担141元，由被告许路、王晓谦、衡水天择汽车贸易有限公司负担184元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。审判员  王春雷二〇一九年十二月十一日书记员  姜云飞