广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23431号原告：广州恒大小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A区第六层。法定代表人：苏斐，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨宇豪，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔旭龙，广东南国德赛律师事务所律师。被告：黄学柏，男，1974年1月12日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区。原告广州恒大小额贷款有限公司（以下简称恒大小贷公司）与被告黄学柏小额借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒大小贷公司的委托诉讼代理人杨宇豪在线参加了诉讼，被告黄学柏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告恒大小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄学柏立即向原告清偿借款本金41717.3元与截至实际清偿全部款项之日止的利息、罚息及复利（均暂计算至2019年3月5日，利息按照年利率18.13%计算，暂计算为2970.32元；罚息按照合同约定贷款利率上浮50%计算，暂计算为268.84元；复利暂计算为137.45元），律师费4029.23元，上述款项合计人民币49123.14元；2.判令本案全部诉讼费用、保全费等全部费用由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告立即向原告清偿借款本金41717.3元，从逾期还款之日至合同宣布提前到期的2019年7月19日的利息，以及截至实际清偿全部款项之日止罚息及复利（均暂计算至2019年3月5日，利息按照年利率18.13%计算，暂计算为2970.32元；罚息按照合同约定贷款利率上浮50%计算，暂计算为268.84元；复利暂计算为137.45元），律师费4029.23元，上述款项合计人民币49123.14元；2.判令被告承担本案原告为实现本案债权支出的律师费4029.23元；3.判令被告承担本案的案件受理费。事实和理由：原告是依法成立的办理各项小额贷款及其他经批准业务的有限责任公司。原告运营恒大互联网小贷平台以及移动应用端（以下统称为“贷款平台”），并为在贷款平台上注册且满足相应条件的主体提供综合性消费贷款。被告黄学柏于2018年3月23日通过贷款平台与原告签署《借款合同》（合同编号：2018032300000007），合同约定贷款金额为人民币50000元，贷款期限为自贷款发放日起至2021年3月23日，贷款利率为年利率18.13%，被告收款及还款账户为（户名：黄学柏；账号：62×××07；开户银行：中国建设银行），还款方式为等额本息。除第一期及最后一期还款日外，还款日为每月5日。合同第七条违约责任约定：7.1借款人出现违约时，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（3）宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息；（6）以合法手段追偿应付款项（包括但不限于委托律师事务所、金融信息公司等其他第三方机构，通过电话、信函、手机信息、电子邮件、上门面访、公告，申请相关部门进行调查、提起仲裁、诉讼等合法途径），由此引发的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。7.2借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按照约定用途使用贷款的，贷款人有权按照逾期贷款的罚息利率计收相应罚息、复利：（1）逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息日利率×逾期本金金额×逾期天数，复利=逾期贷款的罚息日利率×逾期利息×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50%。逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。7.3借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同第十一条约定，双方一致同意，合同以数据电文的形式签订，双方认同该电子合同的效力。合同经借款人在线点击确认或者按照贷款人设定的线上流程进行签署后即成立，自贷款人向借款人发放贷款资金之日起生效。《借款合同》签署后，原告已于2018年3月26日依约发放借款人民币50000元，然而被告自2018年10月6日起拒不偿还借款本金及利息，尚欠借款本金41717.3元及利息尚未偿清，经原告方多次催促，被告仍拒不改正，严重侵害原告方合法权益，原告有权根据合同7.1条约定宣告合同项下未偿还的贷款提前到期，要求被告提前全部清偿贷款本息。同时，在被告逾期还款期间，应当按照合同约定的标准支付罚息、复利。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼，请求法院支持原告全部诉讼请求。被告黄学柏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未作答辩亦未举证。原告恒大小贷公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.关于同意广州恒大小额贷款有限公司开业的通知，2.恒大业主消费贷产品方案，3.恒大业主消费贷流程（文字及截图），4.涉案借款合同，5.宝付付款电子支付凭证，6.被告还款记录凭证，7.利息计算表，8.杭州天谷信息科技有限公司资质文件，9.广东南国德赛律师事务所委托合同，10.广东增值税专用发票（黄学柏案律师费），11.利息计算表-黄学柏，12.视频证据情况说明。经审理查明，2016年11月14日，恒大小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2017年3月，经广州市金融局同意，恒大小贷公司正式开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。恒大小贷公司称涉案贷款产品为“恒大业主消费贷”，是针对所属集团下关联地产公司的业主发放的个人消费信用贷款。贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人进入恒大金服APP，通过手机号码注册恒大金服账户，用该账号登录，然后通过输入身份证号码进行实名认证。实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择借款用途、借款金额、还款期数、还款方式，申请界面同时显示年利率、每月服务费；然后由借款人填写联系方式、户籍地、恒大房产信息、工作收入情况等个人信息，并上传身份证的正反面照片进行身份验证；借款人还需绑定银行卡作为收款及还款账户，通过填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人签订征信授权书完成申请流程。2.贷款审核阶段。首先，恒大小贷公司称会通过查询恒大业主的相关物业信息审核借款人是否具有贷款资质及其提供的个人身份信息是否匹配；其次，恒大小贷公司通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。最后，对于经审核需要面签的借款人，恒大小贷公司通过借款人所在地的关联公司工作人员协助，当场核实借款人身份。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，在面签人员的协助下，恒大小贷公司远程指导借款人在线完成借款合同的签订。借款人通过登录恒大金服APP，查看获批的借款信息，包括借款金额、借款期限、还款方式、年化利率、每月服务费、还款计划，然后输入预留手机号收到的短信验证码，仔细阅读《借款合同》、《借款用途声明》、《恒大普惠咨询服务协议》后，在手机屏幕上提交电子签名完成合同的签订。e签宝电子签名平台对《借款合同》中的借款人和贷款人的电子签名生成了生效的数字证书，并使用时间戳技术进行存证。为证明上述贷款流程，恒大小贷公司提供了涉案贷款产品的产品方案、贷款流程截图及文字说明、黄学柏面签当天的视频及截图、杭州天谷信息科技有限公司出具的关于验证涉案借款合同电子文档的说明及该公司有关的资质证书等。恒大小贷公司与黄学柏（借款人）于2018年3月23日签订的《借款合同》约定：贷款金额50000元，贷款期限自贷款发放日起至2021年3月23日，贷款年利率为固定利率18.13%；收款及还款账户为“账户名称：黄学柏、账号62×××07、开户银行：中国建设银行”；还款方式为等额本息；除第一期还款日及最后一期还款日外，还款日为每月5日，第一期还款日为贷款发放日次月的5日，最后一期还款日为贷款发放日的该期对应日；实际用途：个人日常消费。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收相应罚息、复利；逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息日利率×逾期本金金额×逾期天数，复利=逾期贷款的罚息日利率×逾期利息×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50％；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人与贷款人一致同意，本合同以数据电文的形式签订，双方认同该电子合同的效力；本合同经借款人在线点击确认或者按照贷款人设定的线上签署流程进行签署后即成立，自贷款人向借款人发放贷款资金之日起生效。合同签订后，恒大小贷公司于2018年3月26日通过宝付网络科技（上海）有限公司向黄学柏指定的其本人的中国建设银行账户发放贷款50000元。根据恒大小贷公司提供的利息计算表显示，涉案贷款的还款期数为36期，除最后一期外，每期应还款金额为1810.88元。黄学柏已结清第1期至第7期本金和利息，从第8期即2018年11月5日开始逾期，现尚欠本金41717.30元。庭审中，原告恒大小贷公司明确宣布涉案借款合同于2019年7月19日提前到期。此外，原告恒大小贷公司的委托代理人明确律师费系根据涉案借款合同第7.3条约定和《广东省律师费用管理办法》计收，原告已向广东南国德赛律师事务所律师支付前期费用2000元，并提交广东增值税专用发票予以证实，剩余费用尚未实际发生。本院认为，原告恒大小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。恒大小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、专人线下核实借款人身份并指导面签等程序完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《借款合同》的电子认证及存证，且被告黄学柏在借款后如期清偿部分本息，因此本院确认恒大小贷公司提交的《借款合同》由黄学柏本人签订，是其真实意思表示。恒大小贷公司与黄学柏签订的《借款合同》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。恒大小贷公司依照约定向黄学柏发放了贷款50000元，已实际履行了放款义务；黄学柏从2018年11月6日开始逾期归还贷款本息，已构成违约。现恒大小贷公司按照合同约定，宣布合同项下未偿还的贷款于2019年7月19日提前到期，要求黄学柏提前归还全部贷款本金41717.3元以及至借款合同提前到期之日的借款期内的利息5171.77元，具有法律和合同依据，本院予以支持。关于罚息和复利的计收问题。对于恒大小贷公司要求黄学柏按照合同约定的贷款利率上浮50%的计算标准支付从逾期还款之日至实际清偿全部款项之日止的罚息及复利，根据涉案《借款合同》第七条的约定，“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收相应罚息、复利。逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息日利率×逾期本金金额×逾期天数，复利=逾期贷款的罚息日利率×逾期利息×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50％；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。”，贷款合同约定的贷款年利率是固定利率18.13%，在黄学柏逾期还款之日至合同到期之日止，恒大小贷公司有权依据合同约定，分别以当期应还未还的本金、利息为基数，计收相应的罚息及复利。从合同到期的次日至全部款项清偿之日止，恒大小贷公司有权对黄学柏未偿还的款项按贷款年利率18.13%上浮50%即按年利率27.195%计收罚息及复利，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，逾期利率不能超过24%。所以恒大小贷公司收取合同到期的次日至实际清偿全部款项之日止的罚息及复利，合并不得超过24%的年利率计算。恒大小贷公司宣布涉案借款合同于2019年7月19日提前到期，故从2019年7月20日至全部款项实际清偿之日止的罚息及复利，应分别以尚欠本金41717.3元、尚欠利息5171.77元为基数，合并按24%计算。恒大小贷公司为实现本案债权，与广东南国德赛律师事务所签订委托合同，委托律师进行诉讼代理活动，约定律师代理费为除每案2000元外，按照截止至2019年3月5日所涉本息的4.5%支付，即涉案律师费为4029.23元。恒大小贷公司提交广东省增值税专用发票证实其已实际向广东南国德赛律师事务所支出本案律师费2000元，现恒大小贷公司要求黄学柏承担律师费2000元，符合双方约定，本院予以支持。但对于恒大小贷公司请求的超过2000元部分的剩余金额，因原告当庭明确未实际产生，尚不属于实际损失范围，故本院不予支持，恒大小贷公司可待实际发生后另行主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十五条的规定，判决如下：被告黄学柏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司偿还借款本金41717.30元，以及借款合同内的利息5171.77元；被告黄学柏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司支付罚息、复利（自2018年10月6日起至2019年7月19日的罚息、复利，分别以当期应还未还的本金、利息为基数，从每期逾期之日起按逾期贷款的罚息利率分别计算；自2019年7月20日起至全部款项清偿之日止的罚息、复利，分别以以尚欠本金41717.30元、尚欠利息5171.77元为基数，合并按24%年利率计算）；三、被告黄学柏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司支付律师费2000元；四、驳回原告广州恒大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费514元，由原告广州恒大小额贷款有限公司负担3元，被告黄学柏负担511元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇一九年十二月二十四日法官助理李超梅书记员莫宇桐