昆明市东川区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0113民初1508号原告：中国工商银行股份有限公司昆明东川支行。统一社会信用代码：91530113216942144A。负责人：李宝泉，系该行行长。住所：昆明市东川区凯通路21号。委托代理人：张颖，女，1984年10月27日生，公民身份号码：530113198410270327，汉族，系该行职工，住昆明市东川区东起路1号12幢4单元102室。代理权限：特别授权代理。委托代理人：刘汉青，云南建广律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：李冬会，女，1972年2月26日生，汉族，户籍地：昆明市东川区，现下落不明。被告：汪思茂，男，1970年5月1日生，汉族，户籍地：四川省广安市广安区，现下落不明。被告：昆明州荣投资有限公司。注册号：530100100154454。法定代表人：郑州荣。住所：东川区。委托代理人：唐芳，女，1972年10月29日生，汉族，系该公司职员，住昆明市东川区。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行（以下简称：工行东川支行）诉被告李冬会、汪思茂、昆明州荣投资有限公司（以下简称：州荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告工行东川支行的委托代理人刘汉青、被告州荣公司的委托代理人唐芳到庭参加诉讼，被告李冬会、汪思茂经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东川支行向本院提出诉讼请求：1.依法宣布原告与被告于2011年3月1日签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期；2.判令被告李冬会、汪思茂立即偿还原告贷款本金132839.66元；3.判令被告李冬会、汪思茂立即偿还原告自2019年1月1日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利（基础利率按人行同期同档贷款利率计算，罚息和复利按基础利率上浮30%计算，暂计算至2019年3月1日，利息、罚息、复利为1634.33元）；4.判令被告李冬会、汪思茂向原告支付为实现债权所产生的律师费6723.7元。以上诉请款项共计141197.69元；5.判令被告州荣公司对上述全部款项承担连带清偿责任；6.判令原告有权对拍卖、变卖被告李冬会、汪思茂提供的位于东川区凯通路北延线玛瑙城小区13幢1单元102号抵押房产的价款享有优先受偿权；7.由被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2011年3月1日，原告与三被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定被告李冬会、汪思茂向原告借款179000元，期限为20年，用于购买被告州荣公司开发出售的东川区屋。被告李冬会、汪思茂自愿用购买的该房产向原告设定抵押，被告州荣公司自愿对被告李冬会、汪思茂的债务承担阶段性连带保证责任。合同还对还款方式、还款日期、还款金额、担保方式及担保范围等进行了约定。合同签订后，原告按照合同约定向被告李冬会、汪思茂发放了贷款，但被告李冬会、汪思茂却没有按照合同约定向原告归还借款，被告州荣公司也没有承担担保责任。因被告李冬会、汪思茂未按《个人购房借款/担保合同》约定履行义务，原告屡次催收无果，被告李冬会、汪思茂的行为已经严重侵害了原告的合法权益，并给原告造成了较大的经济损失。原告为维护自身合法权益，根据合同约定宣布《个人购房借款/担保合同》提前到期，并向贵院依法提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告李冬会、汪思茂未答辩。被告州荣公司答辩称：原告扣除保证金没有通知过我们，房子已经交付给李冬会和汪思茂了，所以这些欠款应该由李冬会和汪思茂来还，律师费由原告自己承担，诉讼费由李冬会和汪思茂承担，我们配合法院下一步的拍卖。原告工行东川支行围绕诉请向本院提交以下证据：原告营业执照正本和副本复印件各一份、金融许可证复印件一份、被告李冬会和汪思茂身份证复印件各一份、被告州荣公司营业执照复印件一份、个人购房借款/担保合同复印件一份、公证书复印件一份、个人住房贷款凭证复印件一份、个人贷款借据基本信息复印件一份、贷款发放电子许可证复印件一份、欠款明细表一份、贷款申请书复印件一份、结婚证复印件一份。欲证实被告李冬会和汪思茂系夫妻关系，李冬会向原告贷款，以李冬会和汪思茂共同的房产抵押，被告州荣公司做阶段性担保，及逾期还款的情况。被告州荣公司对原告出示的证据没有异议。本院认为原告提交的证据材料内容客观真实、与本案具有关联性，予以采信。被告李冬会、汪思茂、州荣公司未向本院提交证据。据原、被告的陈述和本院采信的证据，确认以下法律事实：2011年3月1日，原告与被告李冬会、汪思茂、州荣公司签订了[住房]字[工]行[东川]支行[2011]年[42]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：原告向被告李冬会发放贷款179000元，用于购买州荣公司开发的坐落于东川区，期限20年；贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率6.60%，以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率的调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采取按月等额本息还款方式，还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收30％确定；被告州荣公司提供阶段性连带保证，即在未完成该合同约定的正式抵押登记手续并取得抵押他项权证书之前，被告州荣公司需对该合同项下的债务提供阶段性连带保证；被告李冬会、汪思茂用其所购的东川区提供抵押担保；借款人授权贷款人将贷款一次性划入州荣公司在工行东川支行开立的账号为25×××10的账户中；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布该合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。同日，云南省昆明市东信公证处对上述合同进行了公证。合同签订当日，原告依约向被告李冬会发放了贷款本金179000元，并按合同约定将款项打入被告州荣公司在工行东川支行账户中，个人住房贷款凭证上记载，当期执行月利率为5.5‰。贷款发放后，被告李冬会自2014年2月起出现违约情况，自2015年8月起至2017年8月，连续25期未能按月给付贷款本息。2017年8月31日至2018年12月24日期间，原告分六次从被告州荣公司保证金账户扣款52274.01元用于偿还被告李冬会、汪思茂欠付的本息。自2018年12月25日起至2019年3月1日止，被告李冬会、汪思茂尚欠原告本金132839.66元，欠息1634.33元。另查明，被告李冬会、汪思茂提供抵押担保的房产因尚未取得房屋产权证，未办理抵押登记手续。本院认为，原告与被告李冬会、汪思茂、州荣公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，依法成立并生效，受法律保护，双方应按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告李冬会发放了贷款179000元，已履行了自己的义务。被告李冬会为购买房屋而贷款，贷款时被告李冬会和汪思茂系夫妻关系，且该房屋的登记产权人为李冬会和汪思茂，二人亦以该房屋作为抵押担保，因此该债务应视为夫妻共同债务，应由被告李冬会和汪思茂承担共同还款责任。被告李冬会和汪思茂应当按照约定按期履行还款付息义务，但被告该贷款自2014年2月起出现违约情况，并自2015年8月起至2017年8月，连续25期未能按月给付贷款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案被告未按时清偿借款本息，连续违约已超过三个付款期，原告依约有权宣布贷款提前到期，该宣布事项不必由本院判决宣布，现原告要求被告李冬会和汪思茂提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。被告州荣公司作为本案的保证人，依法应按合同约定承担连带还款责任。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条的规定：以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。本案中，因被告李冬会和汪思茂提供抵押担保的房产尚未取得房屋产权证，未办理正式的抵押登记手续，抵押担保未发生法律效力，原告要求行使抵押权无事实依据和法律依据，本院不予支持。原告诉请的律师费、保全费、公告费、执行费，因原告未向本院提交相应证据予以证实，对该诉请本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、由被告李冬会、汪思茂于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行借款本金132839.66元和截止2019年3月1日的利息1634.33元，并承担自2019年3月2日起至贷款实际还清之日止的利息（含罚息和复利，按合同约定利率计算）。二、由被告昆明州荣投资有限公司对前款债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3124元，由被告李冬会、汪思茂、昆明州荣投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长 刘 静人民陪审员 陈 英人民陪审员 杨 津二〇一九年十二月二十四日书 记 员 彭莎娜