贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0303民初5823号原告：中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：贵州省遵义市汇川区人民路国投综合大楼1幢18楼16＃、17＃、18＃、23＃，17楼19＃、20＃、21＃、22＃，统一社会信用代码：91520300798848958Y。主要负责人：钟建萌，该公司总经理。委托诉讼代理人：邓涛，贵州宏贯律师事务所律师。被告：杨丹，女，1986年3月14日出生，汉族，贵州省遵义市人，住遵义市汇川区。原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司诉被告杨丹保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月26日受理后，依法由审判员龚前瑛、人民陪审员蒋贵全、杨永涛组成合议庭，龚前瑛担任审判长公开开庭进行了审理，原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司到庭参加了诉讼，被告杨丹经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款60599.8元;2、判令被告向原告支付保费5537.28元;3、判令被告向原告支付违约金，以上述理赔款总金额及保费总计66137.08元为基数，自2017年6月2日起至实际付款之日止，按每日0.1%标准计算支付至实际清偿之日止；4、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由如下：2016年4月13日，被告与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同》，合同约定光大银行向被告发放贷款80000元整，该合同签订后，应光大银行要求，被告于同日在原告处投保了“中国大地个人贷款保证保险”，每月保费费率1.9%，每月保险费金为1520元，保单载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告逾期80天后，原告根据约定于2017年6月2日向光大银行支付代偿款60599.8。至代偿之日，被告欠付原告保费5537.28元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到前述赔款，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。现被告严重违约，故原告诉至法院，请求判如所请。被告杨丹亦未作任何书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月13日，被告杨丹向原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司签署、提交了投保单，投保个人贷款保证保险。同日，原告向被告签发了保险单号码为PBG201631170622000112的《大地个人贷款保证保险保险单》，该保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，保险金额为人民币95120元（以下币种同），保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为1.9%，每月保费金额为1520元。该保险单“特别约定”一栏载明：“2、投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”被告杨丹在履行其与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订的个人贷款合同过程中，因被告逾期80天后仍未按贷款合同约定按期足额支付贷款本息，中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司基于涉案保证保险合同之约定，于2017年6月2日向被保险人中国光大银行股份有限公司遵义分行理赔了60599.8元；中国光大银行股份有限公司遵义分行向中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到前述赔款，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。另查明，被告杨丹已缴纳保费15200元，此后未再按时足额缴纳保费，截至理赔之日，即2017年6月2日，共计拖欠保费金额为5537.28元。以上内容，有原告提供的保单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、贷款借据等证据予以佐证，足以认定。本院认为：被告杨丹向原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，原、被告双方之间成立合法有效的保险合同关系，保险单中约定的条款对双方均具有约束力，双方均应严格履行。被告杨丹投保后，在获得中国光大银行股份有限公司遵义分行发放的贷款后，逾期80天后仍未按照贷款合同约定归还借款本息，造成保险合同约定的保险事故发生。原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司为被告杨丹向被保险人中国光大银行股份有限公司遵义分行理赔未履行的贷款本息60599.8元，符合保险单的约定，故被告应按照保险单约定向原告支付该理赔款60599.8元。被告杨丹自2017年3月13日起，未再按照保险单约定按时足额支付保费，构成违约，也应向原告承担支付截至理赔之日的保费5537.28元的民事责任。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司第一项和第二项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司理赔后，被告杨丹从赔偿当日开始至今未向原告归还理赔款项，已超过合同约定的30日，构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，被告应承担支付违约金的责任。依据案涉保险单约定，如投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。违约金的基本功能在于弥补守约方的实际损失，并应以实际损失作为违约金是否过高或过低的基础。原告并未举证证明其实际损失，其主张的违约金标准也过高，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释（二）》第二十九条之规定，本院依法将其违约金计算标准调整为按月利率2%计算，酌情支持被告从原告代偿之日2017年6月2日起，按月利率2%向原告计付违约金至尚欠全部款项清偿之日止；对原告主张的超出部分，本院不予支持。综上，为保护当事人的合法权利，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条和第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨丹于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付代为赔偿的贷款款项人民币60599.8元；二、被告杨丹于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付尚欠的保险费人民币5537.28元；三、被告杨丹于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付违约金（该违约金以本判决第一项和第二项确定的法律文书款之和为基数，从2017年6月2日起，按月利率2%计算至前述两项法律文书款之和付清之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元，公告费400元，合计2900元，由被告杨丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  龚前瑛人民陪审员  杨永涛人民陪审员  蒋贵全二〇一九年十二月十一日书 记 员  胡潜力