广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初5747号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街莲花路13号，统一社会信用代码91440101191329094L。负责人：桂晓峰，该行行长。委托诉讼代理人：温文、邓萍萍,广东中粤云天律师事务所律师。被告：张雪梅，女，1967年7月24日出生，回族，住新疆米泉市。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告张雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告张雪梅经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张雪梅即时归还原告借款622464.57元；并按照双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息，罚息和复息）；原告庭审中明确变更该项诉请中的借款为608894.16元；2.判令被告张雪梅承担原告为实现债权而产生的19692元律师费；3.依法确认原告的上述债权在处分被告张雪梅的抵押物[增城市永宁街永和汽车城东路1号楼239号2层230房]时享有优先受偿权；4.判令被告承担所有诉讼费用。事实和理由：在2013年7月29日，原告与被告签订了一份《个人购房借款／担保合同》（下称：《借款／担保合同》），内容是：由被告张雪梅向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款／担保合同》第一至六条约定：由被告张雪梅向原告贷款人民币1360000元，用于其购买位于增城市永宁街永和汽车城东路1号楼239号2层230房的房屋；贷款期限为10年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人借款／担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。《借款／担保合同》第十四条规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等等。《借款／担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订《借款／担保合同》后，原告在2013年7月29日向被告张雪梅发放了贷款人民币1360000元。另，合同各方到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续，时间为2016年6月17日。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告累计已有27期未依约偿还原告本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物所享有优先受偿权。为此，特提起本诉讼，请求法院依法判决，保护原告的合法权利不受损害。被告张雪梅未作答辩。经审理查明：2013年7月29日，原告(贷款人)与被告(借款人、抵押人)和广州市东汇置业有限公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款1360000元，用于购买增城区（原增城市）永宁街永和汽车城东路1号楼239号2层230房的房产；借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；采取按月等额本金还款法（按月计息）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率的年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入借款人指定账户，贷款利息自实际放款日起计算；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定；借款人以其所购房屋增城区（原增城市）永宁街永和汽车城东路1号楼239号2层230房作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等；保证人对正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；等。在同一日，原告向被告发放贷款1360000元，《个人借款凭证》上载明贷款发放日为2013年7月29日，贷款到期日为2023年7月29日，基准年利率为6.55%，当期执行年利率为7.205%。2016年6月17日，原告与被告就上述抵押房产即位于增城区永宁街永和汽车城东路239号230房办理了抵押登记，原告取得了一份《不动产登记证明》，证号为：粤（2016）广州市不动产证明第10032589号，证明权利或事项为抵押权。庭审中，原告称被告在2018年11月之前均是正常还款，从2018年12月开始逾期（其中2019年7月1日偿还了借款本金11717.99元，利息、罚息、复利合计3282.01元；2019年11月11日偿还借款本金1842.42元）；截止2019年11月29日，被告共欠供10期，未偿还的借款本金为608894.16元，利息、罚息、复利合计为29220.28元，对此，原告提交了显示截止日期为2019年11月29日的借款明细表证明，同时表示上述复利中没有包括对罚息计算的复利。此外，原告对其主张的律师费提交了律师费计付确认书及发票作为证据，但确认律师费尚未实际产生，并表示最终由法院处理。另查，原告起诉时将广州市东汇置业有限公司列为本案被告，后原告在诉讼中向本院提交《申请书》请求撤回对广州市东汇置业有限公司的起诉及诉讼请求，本院依法作出裁定准许原告撤回对广州市东汇置业有限公司的起诉。以上事实，有原告的陈述以及原告提交的《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《不动产登记证明》、借款明细表打印件、律师费计付确认书及发票等证据证实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。涉案《个人购房借款/担保合同》系合同当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。本案中，原告已于2013年7月29日发放了贷款1360000元给被告，被告理应依约按期供款，现被告截至2019年11月29日已累计10期逾期供款，符合《个人购房借款/担保合同》约定的原告有权宣布贷款提前到期的情形，因此，原告现要求被告偿还剩余借款本金608894.16元及支付利息、罚息、复利（截止2019年11月29日的利息、罚息、复利合计为29220.28元，从2019年11月30日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但罚息部分均不计复利)，本院予以支持。对于原告主张的超过上述部分的款项，本院不予支持。关于律师费的承担问题。虽然《个人购房借款/担保合同》约定律师费由借款人即被告承担，但原告确认其诉请的律师费尚未实际产生且表示最终由法院处理，因此，原告关于要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿权问题。《个人购房借款/担保合同》约定被告提供上述抵押房产即位于增城区永宁街永和汽车城东路239号230房为涉案借款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，因此，原告现请求对该抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告张雪梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张雪梅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金608894.16元及支付利息、罚息、复利（截止2019年11月29日的利息、罚息、复利合计为29220.28元，从2019年11月30日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但罚息部分均不计复利)；二、被告张雪梅不履行上述第一判项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即位于增城区永宁街永和汽车城东路239号230房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10364元，由原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行负担525元，被告张雪梅负担9839元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  温小琼人民陪审员  朱海琳人民陪审员  黄广辉二〇一九年十二月十一日书 记 员  姚锐龙江佩贤附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。