重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0104民初6910号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路540号，统一社会信用代码91500104202997873L。负责人：冯靖，该支行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。被告：周美琴，1981年12月17日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行(以下简称“农行大渡口支行”)与被告周美琴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼。被告周美琴经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告本金48239.99元及截止2019年10月7日的利息655.11元、消费手续费937.55元、逾期还款违约金229.15元，共计50061.8元；2、被告支付自2019年10月8日起至欠款结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以尚欠本金48239.99元为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计算)；3、被告支付本案律师费1500元等原告为实现债权而产生的全部费用；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年4月15日，被告周美琴向原告农行大渡口支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡。原告于2016年8月15日核发6259960113861520的贷记卡。被告周美琴签订确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原、被告双方应适用已公示的2017版领用合约及章程。根据领用合约约定，被告周美琴未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利。被告周美琴未能按期偿还最低还款额的，还应按照每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。分期业务按照分期资金的0.6%收取手续费，被告未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用）均由被告承担。被告领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2019年10月7日，被告已欠原告透支本金48239.99元、利息655.11元、消费手续费937.55元、逾期还款违约金229.15元，共计50061.8元。原告有权要求被告偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现债权，委托律所进行清收，已产生1500元律师费。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告周美琴未到庭，无答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年4月15日，被告周美琴填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡一张，并在申请表上声明，本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。金穗贷记卡领用合约（个人卡）和中国农业银行金穗信用卡章程主要约定：1、持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；2、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；3、最低还款额，是指持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；4、本章程修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更；5、乙方未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的帐户直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。2016年12月28日和2019年4月26日，原告农行大渡口支行两次在官网发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》。2016年11月15日，原告农行大渡口支行在官网发布《关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告》，对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》将于2017年1月1日正式执行。被告周美琴申请办理信用卡后，原告农行大渡口支行依约向被告周美琴发放卡号为6259960113861520的信用卡一张，并由被告周美琴激活后使用。被告周美琴在使用该信用卡过程中，多次消费，截止2019年10月7日，被告周美琴拖欠信用卡透支本金48239.99元、利息655.11元、消费手续费937.55元、逾期还款违约金229.15元，共计50061.8元。其中逾期还款违约金229.15元系2017年1月1日后产生。另查明，被告周美琴向原告农行大渡口支行出具地址确认书一份，提供重庆市南川区太平场镇河沙村10组14号地址，确认该地址为项下合同履行、争议解决所涉有关法律文书的送达地址，本确认书所涉有关法律文书包括但不限于合同、协议、往来函件等商业文书，以及争议有权管辖机构作出的各类法律文书，本确认书所确认的送达地址及方式适用至相关合同履行完毕或争议解决程序终结时止(包括但不限于一审、二审、再审、仲裁、执行等程序)。因提供的送达地址不准确、不真实或送达地址及方式变更后未及时通知贵行或争议有权管辖机构，或因我方拒绝签收等原因，导致有关法律文书未被实际接收的，由我方自行承担由此产生的法律后果，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。再查明，原告为实现案涉债权，委托重庆佳程律师事务所追收债权，支付律师费1500元。以上事实，有原告陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、信用卡历史交易明细、公告及等相关证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告周美琴向原告农行大渡口支行申请办理信用卡并使用属实，原、被告之间形成借款合同关系。被告周美琴申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截止2019年10月7日，被告周美琴拖欠信用卡透支本金48239.99元、利息655.11元、消费手续费937.55元，周美琴作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农行大渡口支行要求被告周美琴支付信用卡透支本金48239.99元、消费手续费937.55元和截止2019年10月7日的利息655.11元，以及支付从2019年10月8日起至付清时止的利息和复利的诉讼请求，依法予以支持。对于农行大渡口支行主张违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农行大渡口支行虽举示《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》和《关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告》，拟证明农行大渡口支行在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金。但该公告内容系农行大渡口支行单方以公告形式宣布将收费项目“滞纳金”名称变更为“违约金”，不能产生变更相关合同约定的法律效果。原告农行大渡口支行举示的证据不足以证明其与被告周美琴达成一致将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，故原告农行大渡口支行关于2017年1月1日之后的违约金诉请不应得到支持。关于律师费1500元。因被告周美琴未按期偿还欠款，原告有权依据领用合约的约定，要求被告周美琴承担因追索支出的律师费用，故对原告要求被告给付律师费1500元的请求，本院依法予以支持。被告周美琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周美琴于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金48239.99元、消费手续费937.55元，并支付截止2019年10月7日的利息655.11元；二、被告周美琴于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行从2019年10月8日起至付清时止的利息、复利，利息以信用卡透支本金为基数按日万分之五计算，复利以实欠利息为基数按日万分之五计算；三、被告周美琴于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行律师费1500元；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费545元，由周美琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 吉红霞二〇一九年十二月二十日法官助理 夏 伟书 记 员 陈远秀