四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0114民初9965号 原告：中国农业银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇新中路122号。 负责人：庄永进，行长。 委托诉讼代理人：朱伟，四川明炬律师事务所律师。 被告：代莉莉，女，1987年6月1日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告中国农业银行股份有限公司成都新都支行（以下简称农行新都支行）与被告代莉莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案后，依法适用简易程序于12月11日公开开庭进行了审理。原告农行新都支行的委托诉讼代理人朱伟到庭参加诉讼，被告代莉莉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新都支行向本院提出诉讼请求：1.判令代莉莉归还农行新都支行剩余借款本金239040.24元及截至2019年10月31日的利息5803.27元、罚息88.71元、复利165.18元、提前还息金额957.62元，合计246055.02元；2.代莉莉支付农行新都支行从2019年11月1日起至全部本金归还之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定承担的利息、罚息、复利；3.农行新都支行对代莉莉所有的位于成都市都江堰市的房产拍卖所得价款享有优先受偿权；4.代莉莉承担农行新都支行为实现债权支付的律师费12302.75元。 代莉莉未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、借款申请及交付情况：2017年7月17日，代莉莉因购买房屋向农行新都支行申请借款。经审核批准后，代莉莉作为借款人及抵押人与农行新都支行作为贷款人及抵押权人于2017年8月16日签订了《个人购房担保借款合同》（编号：51020120170128366）。2017年10月1日，农行新都支行依约向代莉莉指定的收款账户发放贷款250000元，并确定借款期限为2017年10月1日至2037年9月30日。 二、借款利率及还款方式：借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款时的执行利率为年利率4.9%，该利率标准至今未进行调整。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每月1日。 三、违约责任：1.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款时的逾期罚息利率为年利率7.35%，该利率标准至今未进行调整。2.对借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。3.借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 四、担保情况：代莉莉以其所购位于成都市都江堰市的房屋为案涉借款合同项下债务提供抵押担保。抵押范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年8月16日，双方办理了以农行新都支行为抵押权人的抵押登记手续并取得川（2017）都江堰市不动产证明第XX号《不动产登记证明》。 五、违约情况：代莉莉于2019年3月9日归还借款本息后未再依约还款。农行新都支行于2019年10月12日向代莉莉发出《贷款提前到期通知书》，宣布剩余贷款本息全部提前到期。截至2019年10月31日，代莉莉尚欠农行新都支行借款本金239040.24元、利息5803.27元、罚息88.71元、复利165.18元。 以上事实有农行新都支行提交的《个人信贷业务申请表》、《贷款审批通知书》、《个人购房担保借款合同》、《贷款发放通知单》、《借款凭证》、《不动产登记证明》、逾期本息清单、《贷款提前到期通知书》及EMS邮寄回执等证据在卷佐证。 本院认为，农行新都支行所举本案证据及庭审查明的事实，足以证实农行新都支行与代莉莉签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应属合法有效，双方均应依照合同约定履行合同义务，享受合同权利。农行新都支行依约向代莉莉发放贷款250000元，但代莉莉于2019年3月9日归还借款本息后未再依约还款。鉴于双方在案涉《个人购房担保借款合同》中就违约责任明确约定有“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款”的内容，代莉莉未依约按期足额偿还贷款的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故农行新都支行依约有权宣布案涉贷款提前到期，并要求代莉莉提前归还全部贷款本息。农行新都支行诉请代莉莉归还剩余借款本金239040.24元及截至2019年10月31日的利息5803.27元、罚息88.71元、复利165.18元、提前还息金额957.62元，并从2019年11月1日起至本金付清之日止按照《个人购房担保借款合同》约定计付利息、罚息、复利的主张，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合代莉莉的违约情况，案涉合同对借款利息、罚息、复利的约定及农行新都支行所举逾期本息清单所载具体金额，本院对上述诉请的剩余借款本金 239040.24元及截至2019年10月31日的利息5803.27元、罚息88.71元、复利165.18元予以支持；对诉请的提前还息金额957.62元，因农业银行新都支行未举证证明该项费用的收费依据，案涉担保借款合同中亦无相关约定，故本院对此主张不予支持；对2019年11月1日至本金付清之日的利息、罚息、复利，鉴于农行新都支行已于2019年10月12日宣布案涉贷款提前到期，其诉请的利息实为借款期限内的利息且已在上述截至2019年10月31日的利息中进行了主张，故此诉请中的利息属重复主张，本院不予支持；对此诉请的罚息、复利，与上述截至2019年10月31日的罚息、复利同理，结合案涉罚息、复利的利率和计算方式，本院对此分别支持为：罚息以实际未偿还的借款本金为基数，自2019年11月1日起至本金付清之日止，按年利率7.35%计付；复利以截至2019年10月31日未归还的借款期限内正常利息及罚息之和 5891.98元（5803.27元＋88.71元）为基数，自2019年11月1日起至该款付清之日止，按年利率7.35%计付。农行新都支行诉请对代莉莉所有的位于成都市都江堰市的房产拍卖所得价款享有优先受偿权的主张，因案涉担保借款合同对抵押财产及担保范围进行了明确约定，且双方就上述抵押房屋办理了正式的抵押登记手续，农行新都支行对该抵押房屋已依法享有抵押权，其有权在代莉莉不履行偿还义务的情况下，对该房屋折价、变卖或者拍卖所得价款享有优先受偿权，故本院对该项诉请予以支持。对农业银行新都支行诉请代莉莉支付律师费12302.75元的主张，因农业银行新都支行明确陈述该项费用尚未实际支出，故该诉请无事实依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、代莉莉于本判决发生法律效力之日起7日内偿还中国农业银行股份有限公司成都新都支行借款本金239040.24元及截至2019年10月31日已产生的利息5803.27元、罚息88.71元、复利165.18元，合计245097.4元； 二、代莉莉于本判决发生法律效力之日起7日内支付中国农业银行股份有限公司成都新都支行罚息和复利（罚息以实际未偿还的借款本金为基数，自2019年11月1日起至本金付清之日止，按年利率7.35%计付；复利以5891.98元为基数，自2019年11月1日起至该款付清之日止，按年利率7.35%计付）； 三、中国农业银行股份有限公司成都新都支行对抵押物代莉莉名下位于成都市都江堰市的房产【川（2017）都江堰市不动产证明第XX号】进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都新都支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2588元（已减半收取），由代莉莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 孙 丰 二〇一九年十二月十二日 书记员 谭梦薇