重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初7158号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才(特别授权)，男，1966年10月27日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系公司员工。被告：胡元贵，男，1973年2月8日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行(以下简称“中国银行”)与被告胡元贵信用卡纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，被告胡元贵经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、判决胡元贵立即偿还信用卡欠款353195.72元，其中本金184317.68元、利息128247.33元、还款违约金40630.71元；2、判决胡元贵支付自2019年11月18日起至欠款还清日止以所欠本金184317.68元为基数，以日利率万分之五计付利息；3、本案诉讼费、执行费由胡元贵承担。事实及理由：胡元贵系铜梁县佳乐电子电器有限公司法定代表人，该公司的开户行在中国银行铜梁支行，基本户。2011年7月14日向中国银行提供其所在单位出具的收入证明和企业法人营业执照，并填写中国银行信用卡申请表，在胡元贵阅读、填写了相关信息后，向中国银行成功申请了一张中银威士白金卡精英版，信用额度20万元。该卡于2011年8月4日激活启用后，直至2016年5月17日开始逾期还款缴纳还款违约金3153.18元，从2016年12月7日起胡元贵就停止还款。胡元贵从开始逾期、停止还款至今，已近3年未履行还款付息义务，截止2019年11月17日，胡元贵信用卡累计欠款353195.72元，其中本金184317.68元、利息128247.33元、还款违约金40630.71元。为维护中国银行的合法权益，特起诉来院。胡元贵未作答辩。本院经审理认定事实如下：胡元贵于2011年7月14日填写了中国银行信用卡申请表。经中国银行审查后，中国银行向胡元贵发放了授信额度为20万元的信用卡一张。胡元贵于2011年8月4开始透支使用该卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(个人卡)》约定了中国银行（甲方）、胡元贵（乙方）的相关义务。第三条利息和收费1、除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。同时领用合约后附有长城信用卡收费表，约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。庭审中中国银行陈述还款违约金只算6个月，6个月后就不再产生该费用。胡元贵的还款违约金起算时间为2016年9月17日。胡元贵在信用卡申请人声明中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。中国银行提交的交易明细表，载明胡元贵截止2019年11月17日尚欠中国银行信用卡还款金额353195.72元，其中本金184317.68元、利息128247.33元、还款违约金40630.71元。该表中还载明：2016年9月17日还款违约金为805.19元、2016年10月17日的还款违约金为1924.95元、2016年11月17日的还款违约金为10065.93元、2016年12月17日的还款违约金为9223.36元。上述事实，中国银行提交了《信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(个人卡)》、信用卡申请人声明、信用卡交易明细表、中银信用卡批准审批表、胡元贵身份证复印件、铜梁县佳乐电子电器有限公司出具的证明、企业法人营业执照、信用额度查询、个人信用报告借记卡历史交易明细清单，这些证据材料的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。胡元贵在中国银行申办领用了涉案信用卡后，即应全面履行双方约定的义务。在使用信用卡后，应在章程规定的还款到期日内及时清偿借款。现胡元贵借款后，在借款到期还款日之后较长的时间内未还款，已构成违约。故中国银行要求胡元贵按约定清偿欠款本金、利息、还款违约金，符合法律规定，本院应予支持。中国银行已经提供证据证明胡元贵截止2019年11月17日，尚欠中国银行欠款本金184317.68元，胡元贵经本院依法传唤未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，本院采信中国银行在本案中的陈述。故对中国银行要求胡元贵偿还欠款本金184317.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和还款违约金的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，中国银行依据信用卡章程主张截止2019年11月17日利息的计算标准为日万分之五，折算为月利率1.5%，符合法律规定，本院予以支持。关于中国银行要求胡元贵支付自2019年11月17日起至欠款还清之日止以184317.68元为基数，以日利率万分之五计收利息的诉讼请求，本院予以支持胡元贵支付自2019年11月18日起至欠款还清之日止以184317.68元为基数，以日利率万分之五计收利息。关于中国银行要求胡元贵承担还款违约金的诉讼请求，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》(银发【2016】111号)，第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。依照上述规定，中国银行向胡元贵主张2017年1月1日之前的欠款违约金22019.43元，因在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中约定了滞纳金的计算方式和收取标准，故对该部分欠款违约金本院予以支持。对于2017年1月1日之后的欠款违约金，中国银行和胡元贵未通过协议约定是否收取违约金以及收取方式和标准，故该部分费用本院不予主张。关于中国银行要求胡元贵承担执行费的诉讼请求，因该费用中国银行还未实际产生，是否产生也不明确，故对该请求本院不予主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、胡元贵于本判决生效后五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行欠款本金184317.68元、利息128247.33元、还款违约金22019.43元。二、胡元贵于本判决生效后五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2019年11月18日起至欠款还清之日止以184317.68元为基数，以日利率万分之五计收利息。三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6598元，减半缴纳3299元，由胡元贵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 陈 玉二〇一九年十二月二十四日书记员 张贵英