重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初16763号原告胡宗智，男，1962年11月9日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托代理人陶跃明，重庆永登律师事务所律师。委托代理人赵碧生，重庆永登律师事务所律师。被告阳光人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区华盛路10号7层1#、2#，4层1#,统一社会信用代码915001036761227459。负责人雷万春，总经理。委托代理人谢纲，重庆维祯律师事务所律师。委托代理人高玉娟，重庆维祯律师事务所律师。被告阳光人寿保险股份有限公司，住所地海南省三亚市迎宾路360-1号三亚阳光金融广场16层,统一社会信用代码914600006699030841。法定代表人李科，董事长。委托代理人谢纲，重庆维祯律师事务所律师。委托代理人高玉娟，重庆维祯律师事务所律师。原告胡宗智与被告阳光人寿保险股份有限公司（以下简称阳光人寿保险重庆分公司）、阳光人寿保险股份有限公司（以下简称阳光人寿保险公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告胡宗智的委托代理人赵碧生、陶跃明与被告阳光人寿保险重庆分公司、阳光人寿保险公司的共同委托代理人谢纲、高玉娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡宗智向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告阳光人寿保险重庆分公司支付原告胡宗智重大疾病保险金100000元；2、本案诉讼费由被告阳光人寿保险重庆分公司承担。事实与理由：2013年11月8日，胡宗智在阳光人寿保险重庆分公司处投保阳光人寿金世福终身寿险（万能型）与阳光人寿附加万能重大疾病保险C款（以下简称阳光人寿附加重疾险）。其中阳光人寿附加重疾险保险金额为100000元，保险期间为终身，交费期间不限。2013年11月18日，阳光人寿保险重庆分公司出具保险合同，合同约定了交费方式为银行转账，原告胡宗智授权转账账户为：开户行中国农业银行，账户名胡宗智，账号622848047097836****。合同中还约定阳光人寿保险重庆分公司会向胡宗智寄送每个保单年度的保单状态报告。后胡宗智因诊断为肺癌向阳光人寿保险重庆分公司申请理赔，但阳光人寿保险重庆分公司以保险合同于2017年11月1日因未成功扣划保费而效力中止，拒绝支付保险金。因阳光人寿保险重庆分公司、阳光人寿保险公司从未向胡宗智寄送保单状态报告，也没有收到任何关于指定缴费账户余额不足未成功扣取保费的通知，故胡宗智不知晓没有续缴保费的情况。阳光人寿保险重庆分公司、阳光人寿保险公司对此具有过错，故保险合同应当有效，其应按照合同约定向胡宗智支付保险金。特提出上述诉讼请求。被告阳光人寿保险重庆分公司、阳光人寿保险公司共同辩称，胡宗智在阳光人寿保险重庆分公司处投保阳光人寿金世福终身寿险（万能型）与阳光人寿附加万能重大疾病保险C款情况属实，保险人应为阳光人寿保险重庆分公司。因管理需要，所有分公司开展的业务均加盖阳光人寿保险公司的印章，但阳光人寿保险公司不应承担相应责任。因胡宗智的指定交费银行账户余额不足，导致阳光人寿保险重庆分公司在相应的保费缓交期、宽限期内无法收取保费，故保险合同效力中止，其后胡宗智也未补交保险费和申请恢复保险合同效力。阳光人寿保险重庆分公司也多次通过短消息的方式通知了胡宗智保费6000元尚未交费成功以及该保险合同效力中止的情况，已履行了合同义务，但胡宗智未按时交纳保费，根据保险条款的约定以及法律规定，保险公司对于保险合同效力中止后的保险事故不承担赔偿责任。请求驳回胡宗智的诉讼请求。本院经审理确认案件事实如下：2013年11月8日，胡宗智在阳光人寿保险重庆分公司处投保“阳光人寿金世福终身寿险（万能型）与阳光人寿附加万能重大疾病保险C款”保险一份。2013年11月18日，阳光人寿保险重庆分公司出具保险单，载明：投保人、被保险人均为胡宗智本人；身故保险金受益人为黄莉；保险单生效日为2013年11月8日；交费频率为年交。其中阳光人寿金世福终身寿险（万能型）基本保险金额为200000元，期交保费6000元，阳光人寿附加万能重大疾病保险C款基本保险金额为100000元，期交保费0元。《阳光人寿金世福终身寿险（万能型）条款》第4.1.1条“期交保险费”约定：每一保单年度交纳的期交保险费由您和我们约定并在保险单上载明。您应当按照本合同约定向我们交纳期交保险费。在交纳首期保险费后，您应当按照约定，在每个保险费约定交纳日交纳其余各期的期交保险费。“保险费约定交纳日”释义为保险合同生效日在每月、每季度、每半年或每年（根据交费方式确定）的对应日。第4.3条宽限期：本合同有效期内，在每月结算日零时起如果个人账户价值扣除保单贷款本金及利息后的余额不足以支付本合同保障成本以及约定需在主合同中扣除的附加合同的保障成本，则自该结算日的次日零时起为宽限期，如果您宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。第6条约定，在保险合同效力中止期间，保险公司不承担保险责任。第4.3条与第6条的字体为合同常规字体，未加黑加粗。第9.1条约定，我们会向您寄送每个保单年度的保单状态报告。《阳光人寿附加万能重大疾病保险C款条款》第5.3条宽限期约定，附加了本附加合同后，主合同及本附加合同的宽限期按照以下约定确定，在主合同有效期内，在每月结算日零时如果主合同的个人账户价值扣除主合同保单贷款本金及利息后的余额不足以支付主合同及其附加合同的保障成本，则自该结算日的次日起60天为主合同及本附加合同的宽限期。如果您宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本附加合同自宽限期满的次日零时起效力中止。第6.1条约定，主合同效力中止的同时，本附加合同的效力也中止。在本附加合同的效力中止期间，我们不承担保险责任。第5.3条与第6.1条的字体为合同常规字体，未加黑加粗。胡宗智的个人寿险投保书中载明，首期交费和续期交费方式为银行转账，授权转账账户为：开户行中国农业银行，账户名胡宗智，账号622848047097836****。投保人声明一栏第6条载明：“本投保书所填写银行及账号是投保人本人的开户银行及账号，投标人授权该银行从此账户支付与贵公司约定的各期保险费及暂收保险费并接收贵公司的各种退费。投保人已在结算账户中保留开户银行所要求的最低存款余额。公司于同意承保或约定续期保费缴纳日开始转账。若因账户存款余额不足造成的转账不成功，致使保险合同不成立或不能持续有效，因此引起的责任将由投保人承担。”胡宗智通过银行转账的方式交纳了2013年和2014年的保费各6000元，共计12000元。胡宗智名下账号为622848047097836****2015的账户内于2015年11月4日起至2016年8月11日，余额不足6000元,2016年11月9日、2017年11月9日、2018年11月9日余额均不足6000元。案涉保险合同个人账户价值不足以支付保障成本后，经过60日宽限期，于2017年11月起合同效力中止。2018年11月22日胡宗智入中国人民解放军陆军军医大学第三附属医院住院治疗，诊断为左上肺腺癌。庭审中阳光人寿保险重庆分公司、阳光人寿保险公司对胡宗智所患上述疾病属于阳光人寿附加万能重大疾病保险C款条款第2.3条约定的保险责任范围无异议。胡宗智于2019年1月17日向阳光人寿保险重庆分公司申请理赔，阳光人寿保险重庆分公司以涉案保险合同于2017年11月1日失效为由作出不予立案通知书。上述事实，有保险合同、《阳光人寿金世福终身寿险（万能型）》与《阳光人寿附加万能重大疾病保险C款》保险条款、银行卡交易明细清单、住院病案、理赔申请书、不予立案通知书等证据以及双方当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，案涉保险合同虽加盖有阳光人寿保险公司印章，但实际保险人应为阳光人寿保险重庆分公司，双方对此并无异议，胡宗智亦不要求阳光人寿保险公司承担责任，本院对此予以确认。胡宗智与阳光人寿保险重庆分公司之间的保险合同关系合法有效，对双方具有约束力。胡宗智在保险期间内被诊断为左上肺腺癌，符合《阳光人寿附加万能重大疾病保险C款》保险合同约定的保险责任。但该保险合同以及所附主险因未按时交纳保费而发生中止。本案的争议焦点在于阳光人寿保险重庆分公司是否履行通知义务以及保险合同效力中止后，阳光人寿保险重庆分公司是否应当赔付保险金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，故阳光人寿保险重庆分公司应按保险条款约定和保险行业惯例向胡宗智寄送保单状态报告，包括在交纳保险费到期日前应及时有效地提醒胡宗智注意交费时间，在扣取保险费未成功时及时有效地通知胡宗智账户余额不足，在超过交费宽限期后及时有效地通知胡宗智保险合同效力已经中止，但阳光人寿保险股份有限公司未提交充分证据证明其已尽到上述提示和通知的合同义务，该违约行为系导致保险合同效力中止的主要原因。胡宗智作为投保人有按时交纳保费的义务，其作为完全民事行为能力人，且购买过多份保险，对案涉保险保费的交纳情况和保险合同状态应当具有审慎的注意义务，案涉保险指定扣款的银行账户长达数年未扣划保费而胡宗智尚未觉察或放任该情况的发生，亦违反合同的约定及其相关的合同附随义务，系保险合同效力中止的次要原因。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条之规定，当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。本案中，因保险事故已经发生，继续履行合同或采取补救措施已无必要，故双方承担违约责任的方式以赔偿损失为宜。损失赔偿额可包括合同履行后可以获得的利益。胡宗智的损失即在于依据保险合同的约定获得的重大疾病保险金100000元，该损失由阳光人寿保险重庆分公司依据责任承担80%的赔偿责任，胡宗智依据自身违约责任承担20%。同时，胡宗智亦应承担向阳光人寿保险重庆分公司补足全部保费的责任，即2015年至2018年共计4年的保险费24000元。二者相抵后，阳光人寿保险重庆分公司还应承担保险金56000元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日立即支付原告胡宗智重大疾病保险金56000元；二、驳回原告胡宗智的其他诉讼请求。本案减半收取案件受理费1150元，由原告胡宗智负担550元，被告阳光人寿保险股份有限公司重庆分公司负担600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王娟二〇一九年十二月五日书记员  骆漪