广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12288号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，系广东诺臣律师事务所律师。被告：李伟汉，男，1985年11月8日出生，汉族，住广州市海珠区。委托诉讼代理人：曾永清，系广东敬思律师事务所律师。委托诉讼代理人：李靖维，系广东敬思律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告李伟汉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理范宇丽及被告李伟汉的委托诉讼代理人李靖维到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2018年AJ字1384号)；2.判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金157522.99元、手续费27554元及透支利息、还款违约金（暂计至2019年8月17日，透支利息为85.1元，还款违约金为210.25元，以上共计185372.34元。自2019年8月18日起，利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。法庭辩论结束前，原告变更上述第2项诉讼请求为：判令被告李伟汉向原告支付信用卡分期业务贷款本金146652元、手续费26354.76元及透支利息、还款违约金（暂计至2019年11月17日，透支利息为140.46元，还款违约金为200.36元，以上共计173347.58元。自2019年11月18日起，利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：原告与被告于2018年5月23日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1384号）及附件一、二，约定：原告向被告授予信用额度人民币200000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币36000元。被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时釆取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担。原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告特诉至人民法院，以维护原告的合法权益。原告起诉后，被告偿还了部分款项，故原告变更诉讼请求。被告李伟汉辩称，一、被告并非恶意拖欠偿还供款，被告也按照银行规定和要求支付违约金。不存在严重影响被告财务状况和履约能力恶化的情形。加上被告仍按照原告要求支付相关的违约金等费用，因此由此产生的诉讼和财产保全的相关费用并非必要手段，是原告故意所为而产生相关诉讼费用，因此被答辩人应该承担因诉讼产生的一切相关费用并立即解除对被告房产的查封。二、根据被告提供的银行流水显示，2018年5月23日被告与原告签订借款协议后，原告发放借款20万元。被告在2018年5月23日至2019年11月17日期间，合计共18次累计本金人民币59994元，手续费人民币10782元，违约金1363.49元存至原告要求存入的中国银行指定账号上。余下未还本金应为140006元及手续费25218元，余下手续费如原告要求被告提前还款，由于被告并没有实际占用余下金额的资金，所以手续费25218元不应主张，再者被告已经支付借记利息和还款违约金，所以不存在仍欠款利息85.1元及还款违约金210.25元。如需提前还款被告只承担归还剩余本金140006元。三、为了维护法律的尊严和答辩人的合法权益，请人民法院依法公正审理。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、信用卡未还款查询表、流水账单等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告李伟汉对原告中国银行番禺支行提交的证据无异议，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月23日，中国银行番禺支行作为经办行，李伟汉作为持卡人，双方签订了编号为2018年AJ字1384号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本合同约定信用卡卡号为62×××99；本合同项下分期授信额度为人民币200000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修；本合同项下手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币36000元；额度使用次数为一次性使用；手续费的收取方式有一次性扣收（即一次性在乙方信用卡账户扣账）或分期扣收（即于每月账单日扣账）；甲方在收取乙方手续费后，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。持卡人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有持卡人应向经办行支付的款项]的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；终止或解除本合同；等等。上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年5月23日，中国银行番禺支行依约向李伟汉的指定账户发放了贷款200000元，李伟汉在借款借据上签名。贷款发放后，李伟汉未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年11月17日，李伟汉尚欠该行借款本金146652元、手续费26354.76元、利息140.46元、还款违约金200.36元。在本案审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全李伟汉价值185372.34元的财产，并提供了相应担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了李伟汉相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与李伟汉签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向李伟汉发放借款后，李伟汉应依约履行还款义务。但李伟汉未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款协议的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，李伟汉未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，李伟汉应向中国银行番禺支行偿还借款本金146652元、手续费26354.76元、透支利息及还款违约金，其中截至2019年11月17日透支利息为140.46元，还款违约金为200.36元，自2019年11月18日起利息按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于手续费的问题。第一，中国银行番禺支行是以商业银行业务为主体的银行分支机构，向借款人发放贷款收取手续费系其合法合理的经营性收入。第二，中国银行番禺支行以收取手续费为合同目的之一与李伟汉签订案涉借款协议，该手续费系银行作为贷款人发放贷款合理、明确的预期可得收益。第三，案涉借款协议明确约定因借款人违约造成提前结清等情形，手续费不予退还，且合同文本对该条款加粗加黑处理，已尽合理提请注意义务。综上，本院对李伟汉主张中国银行番禺支行不应收取剩余手续费的抗辩不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李伟汉在2018年5月23日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1384号）。二、被告李伟汉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金146652元、手续费26354.76元、透支利息及违约金（截至2019年11月17日透支利息为140.46元，还款违约金为200.36元，自2019年11月18日起利息按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3330元（包括受理费1883元、财产保全申请费1447元），由被告李伟汉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一九年十二月十六日书记员  梁玉华