重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0231民初4653号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县。 负责人：杨斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄俊森，重庆欣凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：房伟，重庆欣凯律师事务所律师。 被告：欧道琼，女，1970年11月5日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：吴前容，男，1968年1月22日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮储银行垫江支行）与被告欧道琼、吴前容借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告邮储银行垫江支行的委托诉讼代理人房伟到庭参加诉讼，被告欧道琼、吴前容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告欧道琼、吴前容立即偿还原告贷款本金53073.01元及相应利息、罚息（从2019年4月28日起至借款本息结清之日止，按合同约定支付利息、罚息、复利，利随本清）；2、请求判令被告欧道琼、吴前容立即支付原告委托律师代理费4000元；3、请求判令原告对被告欧道琼、吴前容抵押车辆享有优先受偿权。事实和理由：被告欧道琼、吴前容系夫妻关系。2017年12月19日，被告欧道琼、吴前容因购车需要资金，在原告处申请办理中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务。原、被告双方于2017年12月27日共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》，并由被告欧道琼出具一份手工借据。借款合同及借据载明：借款本金为88000元，借款期限为三年，借款利率为年利率5.4625%。同时，合同约定了被告的违约责任等内容，违约责任包括但不限于逾期还款的利息、罚息、复利及原告为实现债权而实际发生的一切费用等。合同签订后，原告按约向被告指定的收款账户发放了88000元贷款。然而在还款期间，被告多次逾期还款，截止到2019年4月28日，被告尚拖欠原告借款本金53073.01元及部分利息未支付。被告之行为已经构成违约和预期违约，严重损害了原告的合法权益。综上所述，原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》及相关法律之规定，向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告欧道琼、吴前容未作答辩。 原告邮储银行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据。经庭审审查，本院认为其提交的个人消费贷款申请表、常住人口登记卡、结婚证、按揭购车合同、收据、个人购房/购车借款及担保合同、还款流水详情、催收记录等，具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，可以作为本案证据使用。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年12月19日，被告欧道琼向原告邮储银行垫江支行提交《个人消费贷款申请表》，该申请表载明：“……贷款品种：汽车消费贷款贷款（授信）金额：88000元贷款（授信）期限：36月还款方式：等额本息……”，被告吴前容在该申请书的借款人配偶处签字捺印。原告经审核后，于同年12月27日与被告欧道琼签订《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约定：“……贷款人根据借款人的申请，同意向其发放……贷款，金额为人民币¥88000.00元……本合同项下贷款仅用于购车……本合同项下贷款期限为36个月……贷款利率为以下第（一）种……上浮……15%执行……中国人民银行公布的同期同档次基础利率……第十六条借款担保……抵押担保……”,被告吴前容在该合同的共同借款人、抵押物共有人处签字捺印。 嗣后，原告将贷款发放至被告欧道琼指定的银行账户中，被告欧道琼向原告出具《个人贷款（手工）借据》。贷款发放后，二被告自2018年8月27日起出现逾期。自2019年4月28日，二被告未再向原告还本付息，尚欠贷款余额53073.01元。经数次催收未果，原告遂诉至本院，望判如所请。 并查明，2018年1月26日，登记在被告欧道琼名下的启辰牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告邮储银行垫江支行。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方的真实意思表示，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。 一、关于透支本金。原告如约履行了借款义务，被告欧道琼在原告处借款后，连续三个月以上未按期还本付息，违反合同约定，实属违约，原告有权宣布该合同项下贷款立即到期，并要求被告立即偿还下欠的全部借款本金，并按照合同约定计收利息、罚息、复利。同时，被告吴前容作为配偶、共同借款人，应对讼争借款负有共同偿还义务。结合还款流水详情、逾期明细以及《个人购房/购车借款及担保合同》中关于清偿顺序的约定，截止2019年4月28日，二被告尚欠借款本金53073.01元。 二、关于利息利率。2017年8月4日，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，其中第二条第2款明确：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，其主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减利息、罚息、复利标准，即以不超过年利率24%为限。 三、关于优先受偿权。诉争抵押财产已于2018年1月26日办理了抵押登记，因二被告未按约清偿债务，原告有权依照约定就前述债权对抵押财产在本金及相应范围内依法享有优先受偿权。 四、关于其他费用。《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：“……本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：……律师费等费用，由借款人承担……”，应视为双方对律师费的承担有明确约定，故对原告该项诉请，本院予以支持，但仍一并以不超过年利率24%为限。 被告欧道琼、吴前容未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，并承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告欧道琼、吴前容在本判决生效后10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行借款本金53073.01元； 二、由被告欧道琼、吴前容在本判决生效后10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行律师费4000元，以及从2019年4月28日起至付清之日止按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上律师费、利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）； 三、登记在被告欧道琼名下的启辰牌小型轿车一辆拍卖或者变卖后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行依法享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1326元，减半收取计663元，由被告欧道琼、吴前容负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后在指定期间内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。 一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从判决书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 蒋克龙 二〇一九年十二月十八日 法官助理 吴 仇 书 记 员 高 源