山东省昌邑市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0786民初2125号 原告：赵俊华，女，1977年3月1日出生，汉族，黑龙江省木兰县东兴镇满新村刘福屯。 委托诉讼代理人：姜在锐，山东恒昶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜娣，山东恒昶律师事务所律师。 被告：农银人寿保险股份有限公司山东分公司。住所地：济南市历下区泉城路26号世茂国际广场2号楼8楼. 代表人：涂平，总经理。 委托诉讼代理人：王文晓，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 原告赵俊华诉被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人姜在锐、被告委托诉讼代理人王文晓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求如下：一、请求依法判令被告赔偿原告伤残赔偿金320000元、住院津贴12640元、医疗费200000元，以上共计532640元；二、诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年9月1日，原告以被保险人和受益人身份通过德州通然人力资源服务有限公司在被告处投保团体人身保险，保险条款约定：意外伤害和工伤死亡、伤残赔偿金总80万元，伤残赔偿金按比例兑付；医疗费总额20万元，以医院正式票据给付。住院津贴每天160元，按实际住院天数计付。合同签订并生效后，原告在潍坊市嘉世源机械制造有限公司工作中被烫伤，后住院治疗，现已治疗终结，原告经鉴定构成七级伤残。为此，特诉来贵院，请依法判决。 被告辩称，原告无相关证据证明事故的性质，无法证明原告是在工作过程中受伤，因此，原告应提供相关证据证明其受伤系意外事故造成。另外，原告系潍坊市嘉世源机械制造有限公司员工，投保人与原告没有任何关系，投保人在投保时未取得原告为其投保的认可，对原告不具有保险利益，不具有保险利益的保险合同应当无效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月1日，德州通然人力资源服务有限公司作为投保人为5990人在被告处投保团体人身保险，行业类别为劳务输出，所附被保险人名单中包括本案原告赵俊华，与投保人的关系注明为雇佣，工作性质为车床工，保险期限自2018年9月1日零时起一个月，团体意外伤害保险保险金额为80万元，团体意外伤害医疗保险保险金额为20万元，团体意外伤害住院津贴医疗保险保险金额每天160元。其中特别约定条款约定附加团体意外伤害医疗零元免赔，100%赔付；2000元（含）以下医疗费用全额赔付，2000元以上按被保险人所在地工伤保险规定的医疗费用报销标准确定赔付。其中团体意外伤害保险保险条款约定：伤残程度第一级对应的保险金的给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 2018年9月15日2：00许，原告赵俊华在潍坊市嘉世源机械制造有限公司车间从事下芯工作时因钢丝滑脱被掉落的铁水烧伤全身多处，于2018年9月15日3时被送往潍坊市人民医院住院治疗79天，诊断结论为：多处烧伤，铁水烧伤（总面积约30%、深Ⅱ5%、Ⅲ度25%），原告花费住院费232655.62元。 原告的伤情经原告委托青岛九鼎医学司法鉴定中心进行鉴定，鉴定意见为：原告赵俊华所受损伤的残情程度为伤残七级。原告花费鉴定费1200元。 另查，原告与潍坊市嘉世源机械制造有限公司于2018年5月21日签订劳动合同，合同期限自2018年5月21日起至2018年12月30日止。保险事故发生后，原告与潍坊市嘉世源机械制造有限公司于2019年6月17日签订债权转让协议书，协议约定原告将其所主张的本案的相关权益转让给潍坊市嘉世源机械制造有限公司，2019年7月1日，经原告与潍坊市嘉世源机械制造有限公司协商解除债权转让协议，并通过特快专递通知原告。 再查，被告对原告提供的司法鉴定意见有异议，2019年9月10日申请对原告因意外伤害造成的伤残等级重新鉴定，2019年11月11日撤回了重新鉴定的申请。 又查，昌邑市人力资源和社会保障局于2019年10月31日出具认定工伤决定书，认定原告受到的事故伤害为工伤。 本院认为，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益，是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。《中华人民共和国保险法》第十二条第一款规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。《中华人民共和国保险法》第三十一条规定：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。本案保险系人身意外伤害保险，德州通然人力资源服务有限公司为其5990人投保，在被告提供的投保单中明确载明德州通然人力资源服务有限公司与该5990人被保险人的关系为雇佣，对投保人与被保险人是否具有法律规定的保险利益，原告作为保险人系专业经营保险业务的市场主体，理应在决定是否承保时予以慎重审查，其提供的投保单载明的劳动关系为雇佣能够证明其在接受投保时认可投保人与被保险人之间具有法律上承认的利益；且根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条规定：当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。退一步讲，即使由于原告自身故意或过失而未审查的，根据上述司法解释规定赋予被保险人选择是否事后追认同意与其无法定关系的投保人为其投保人身保险的权利，本案原告对德州通然人力资源服务有限公司为其投保无异议，现被告以投保时投保人与原告不具有保险利益为由主张合同无效继而拒绝给付保险金，违背了诚实信用原则，根据禁止反言的原则，本院对被告关于合同无效的答辩主张不予支持。关于被告辩称原告受伤是否符合意外伤害的问题，根据被告提供的保险条款对意外伤害的定义，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，猝死不属于意外伤害。本案原告在工作过程中被铁水烧伤符合上述意外伤害的规定，故被告应按保险合同约定赔付保险金。关于原告的损失数额：根据合同约定，意外伤害医疗保险保险金额为200000元，原告花费医疗费232655.62元，超出了保险限额，故被告应在200000元的范围内赔付医疗费；意外伤害保险保险金额为800000元，原告的伤残程度经鉴定构成七级，被告对原告的伤残程度虽不予认可，但放弃了申请重新鉴定，故本院按照原告提供的司法鉴定意见书确定的伤残等级计算伤残赔偿金，原告的伤残程度经鉴定确定为七级伤残，根据保险条款的规定，原告的伤残赔偿金应为800000*40%计320000元；意外伤害住院津贴医疗保险保险金额每天160元，原告住院79天，故原告的住院津贴数额应为79天*160元计12640元；另外原告花费鉴定费1200元，根据《中华人民共和国保险法》第五十七条的规定，属于所支付的必要的、合理的费用，被告应予赔付。综上，被告应赔付原告保险金533840元（200000元+320000元+12640元+1200元），原告诉讼请求主张532640元是对自己权利的处分，本院予以支持。被告关于原告的医疗费要求扣除非医保用药的主张，未在法院规定的期限内提供相关证据，本院不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十二条、第三十一条、《最高人民法院》第一条之规定，判决如下： 被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司赔付原告赵俊华保险金532640元，于本判决生效后十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9126.40元，由被告承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费9216.40元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  张 平 人民陪审员  黄寿远 人民陪审员  苑振勇 二０一九年十二月十一日 书 记 员  郭萌萌