江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1023民初8106号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：周玲，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：谢军，男，1963年12月29日出生，汉族，住宝应县。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称保险公司）与被告谢军追偿权纠纷一案，本院于2019年11月15日立案受理后，依法由审判员张永干适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人周玲到庭参加诉讼，被告谢军经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还原告已垫付银行贷款56308.01元，截止2016年12月20日未交剩余保费33399.88元，暂计算至2019年11月1日违约金58898.18元（56308.01元×0.0001×1046天），合计人民币148606.07元，并承担自2019年11月1日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年8月21日被告谢军向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与光大银行扬州市分行签订的合同号为5072lSl6001236的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。合同签订后，光大银行扬州市分行于2015年8月27日将8万元汇入被告谢军指定账户内。但被告谢军却未能按双方合同约定按期履行还款义务，导致2016年12月20日光大银行扬州市分行依据原被告签订的PBBR201532100000000148保险合同向原告要求塾付被告拖欠贷款本息56308.01元。同时被告谢军也未能按保险合同约定缴纳保费，原告为其垫付贷款本金后被告谢军尚欠保费33399.88元未交，按原被告双方约定截止2019年11月1日被告谢军还应向原告支付逾期违约金58898.18元。上述款项虽经原告多次催要，但被告谢军一直拒绝予以偿还。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起追偿权诉讼，请求判如诉请为感！被告谢军未到庭参加诉讼，亦未予答辩。经审理查明：2015年8月21日被告谢军与原告保险公司签订个人信用贷款保证保险合同，为其与光大银行扬州市分行签订的合同号为5072lSl6001236的个人小额信用贷款提供担保。该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。2015年8月27日，被告谢军与光大银行签订个人贷款合同（无担保条款）一份，约定，向光大银行借款8万元，期限36个月，当日，光大银行发放了8万元给被告谢军指定账户。至2016年12月20日，借款人谢军未按时足额还款，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息及其他应付款项。被告谢军为其在光大银行的8万元贷款向原告保险公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；被告谢军应向原告保险公司缴纳保险费合计50114.52元（1392.07元×36个月），谢军每月应缴纳保险费1392.07元。被告谢军从2015年8月27日光大银行贷款8万元后，从2015年9月27日至2016年12月20日己偿还光大银行贷款本金33497.42元，利息6025.30元，并向原告保险公司缴纳保费20881.05元。2016年12月20日之后未能偿还光大银行贷款本息和原告保险公司保费。为此，原告保险公司代为谢军偿还剩余借款本息56308.01。被告谢军需向原告保险公司归还代为垫付借款本息56308.01元和未付保费27841.40元（共36期，己偿还16期限，每期1392.07元×未偿还的20期），原告保险公司基于谢军违约而理赔后，原告保险公司有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用。2016年12月20日，原告保险公司代还本息及逾期费用共计56308.01元，光大银行将该笔借款的权益己转让给了原告保险公司，原告保险公司找被告谢军追索代为垫付借款本息、未付保费和违约金未果，遂引起本诉。本院认为，被告谢军向光大银行借款未按约定偿还借款本息，光大银行有权提前收回贷款本息。原告保险公司按保险合同约定代谢军履行了还款责任，取得债权人的地位，因此原告保险公司有权向被告谢军追偿。原告保险公司就被告谢军的8万元贷款每月27日要向被告谢军收取保险费1392.07元，36期共向被告谢军收取的保险费合计50114.52元，按年利率计算己达到20.88%；加上被告谢军为这8万元贷款付给光大银行的年利率7%，该笔8万元贷款的年利率实际上己达到27.88%。如果被告谢军不能按约偿还贷款本金、利息和保险费而违约，不但要向原告保险公司每月继续缴纳1392.07元保费，而且还要向原告保险公司承担所欠款每日万分之一的违约金。本案中，原告保险公司在替被告谢军偿还了光大银行的下欠本息56308.01元后，向本院提起诉讼，要求被告谢军偿还原告保险公司已垫付银行贷款本息56308.01元；截止2016年12月20日未交剩余保费33399.88元；违约金58898.18元（56308.01元×0.0001×1046天，暂计算至2019年11月1日），合计人民币148606.07元，并要求被告谢军继续承担自2019年11月1日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；也就是说，被告谢军自2015年8月27日向光大银行贷款8万元后，在偿还了光大银行的16期限贷款本息39522.72元（偿还光大银行贷款本金33497.42元+利息6025.30元），并向原告保险公司缴纳16期限的保费20881.05元，被告谢军为8万元的贷款实际已支付借款本息和保费60403.77元（贷款本息39522.72元+保费20881.05元）。由于原告保险公司以保证保险的参与和介入，现在原告保险公司依据保证保险合同或者说贷款担保保险合同却还要被告谢军继续支付148606.07元贷款本金、利息、保费和违约金，截止2019年11月1日，被告谢军为8万元贷款共需要向光大银行和原告保险公司支付209009.84元（60403.77元+148606.07元），这还不包括2019年11月1日起至实际还之日止的逾期违约金。上述事实表明，原告保险公司联合光大银行在向个人信贷客户贷款的过程中违规收取了高额保费，且这8万元贷款收取的各项费用实际己经超出民间借贷最高年利率的上限24%。原告保险公司按约定向被告谢军主张的违约金和收取的保险费用标准明显过高，本院予以调整。参照本案在全市的相关关联案件己生效的判决，由被告谢军按年利率24%的标准就下欠贷款本息向原告保险公司承担违约金。对原告保险公司超出该部分的诉讼请求不予支持。被告谢军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭答辩和举证的权利，其法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第四条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢军于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款56308.01元、违约金（以56308.01元为基数，按年利率24%，自2016年12月28日起计算至实际给付之日止）。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3272元，减半收取为1636元，由原告保险公司负担636元，被告谢军负担1000元（此款原告已垫付，由被告谢军于本判决生效后十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费3272元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行；户名：江苏省扬州市中级人民法院，帐号：11×××57）。审判员  张永干二〇一九年十二月二十八日书记员  潘玲玉