文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0154民初6662号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：**，重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：周敏，重庆弘全律师事务所律师。被告：孙晓东，男，汉族，生于1981年11月11日，住重庆市开州区，公民身份号码51122119811111XXXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称为邮政开州支行）与被告孙晓东信用卡纠纷一案，本院于2019年8月7日受理后，依法适用普通程序，进行了公开开庭审理。原告邮政开州支行的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼，被告孙晓东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮政开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令孙晓东立即偿还信用卡欠款本金24,841.78元，利息3,198.67元，费用（即违约金）3,789.02元，合计31,829.47元；2、请求依法判令孙晓东支付邮政开州支行因实现债权而产生的律师费用1,500元；3、请求判令本案的诉讼费由孙晓东负担。事实和理由：孙晓东于2014年9月25日向邮政开州支行申请办理了卡号为6228100042300XXXX的信用卡一张。孙晓东于2014年11月17日激活并使用该信用卡消费。此后，孙晓东未按约定清偿信用卡欠款，现欠信用卡本金24,841.78元，利息3,198.67元，费用（即违约金）3,789.02元。邮政开州支行多次催收未果。孙晓东未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月25日，孙晓东向邮政开州支行申请信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上作为申请人签字，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。前述《申请表》载有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：中国邮政储蓄银行信用卡申请人（乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行股份有限公司（甲方）达成共识，并签订本合约。除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》载明：持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按以下计息方法支付透支利息。持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。邮政开州支行经审核向孙晓东发放了一张卡号为622810004230XXXX的信用卡。孙晓东于2014年11月17日激活启用该信用卡，并多次使用该信用卡透支消费，但未能偿还全部透支款项。该信用卡尚欠本金24,841.78元，尚欠利息3,198.67元。另查明，邮政开州支行因实现本案债权而产生律师费用1,500元。上述事实，有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡对账单、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税专用发票、银行交易明细以及到庭当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，孙晓东系完全民事行为能力人，其自愿向邮政开州支行申领信用卡，并在含领用合约、收费项目及标准、信用卡章程内容的申请表上签字确认，亦声明愿遵守领用合约的各项规则和章程规定，邮政开州支行经审核亦同意孙晓东的申请且发放了信用卡，则前述领用合约、收费项目及标准、信用卡章程对双方有约束力。原、被告均应按约全面、诚信地履行自己的义务。就本案而言，邮政开州支行按约向孙晓东发放了信用卡，即已履行其义务。而孙晓东在激活并使用上述信用卡消费后却没有按约定的期限归还透支欠款，已构成违约，其应当按领用合约、收费项目及标准、信用卡章程的约定支付透支款项的利息、滞纳金。而中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。审理中，邮政开州支行未提供证据证明原约定的信用卡滞纳金取消后，与孙晓东已达成收取违约金以及收取方式和标准的具体约定，其应承担不利后果。且邮政开州支行诉请的3,789.02元违约金产生于2017年1月1日之后。故邮政开州支行诉请的尚欠费用（即违约金）3,789.02元，本院不予支持。审理中，邮政开州支行陈述了孙晓东未按约偿还的欠款本金、利息，孙晓东未到庭否认，亦未提供证据证明其已清偿欠款本息，应承担不利后果。故本院对邮政开州支行陈述的欠款本息予以采信。综上所述，孙晓东应偿还邮政开州支行信用卡欠款本金24,841.78元，并支付利息3,198.67元。对于邮政开州支行诉请孙晓东支付因实现债权而产生的律师费1,500元，符合领用合约的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙晓东在本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行信用卡欠款本金24,841.78元，并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行利息3,198.67元，合计28,040.45元；二、被告孙晓东在本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行律师费用1,500元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费596元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行负担46元，由被告孙晓东负担550元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  高 鸿人民陪审员  李方富人民陪审员  张宏德二〇一九年十二月二十日法官 助理  魏久江书 记 员  刘爱思