江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0429民初1417号 原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路1号。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。 法定代表人：李明，该公司董事长。 委托代理人：马立东，该公司员工。 委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。 被告：时小燕，女，1976年4月26日出生，汉族。 被告：李鑫，男，1975年10月23日出生，汉族。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司与被告时小燕、李鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东到庭参加诉讼，被告时小燕、李鑫经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告时小燕、李鑫立即归还借款本金30万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截止起诉日的结欠利息为5,635.75元。从2019年10月1日开始，按年利率9.525％计算利息、罚息）；2、当两被告未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖两被告提供的其所有的坐落于湖口县台山大道北侧海正阳光2幢15下层的房屋（湖房权证字第××号）及国有土地使用权［湖国用（2015）第0281号］，对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：两被告与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2017年8月18日签订了［2017］湖农朝个借字第013号《个人借款合同》，联社提信被告借款30万元，授信期限为24个月，双方对用途、利率、罚息、还款、违约责任、争议解决等作了详尽的约定。同日，双方还签订了［2017］湖农朝社高抵字第013号《最高额抵押合同》，两被告以自有的湖房权证字第××号房屋和湖国用（2015）第0281号国有土地使用权为本案贷款提供抵押担保，抵押行为在湖口县不动产登记局办理了不动产登记证明。2017年8月18日，联社依约向被告提供了借款30万元，贷款期限至2019年8月17日。在合同履行过程中，被告仅归还了24期（不足）利息，本金30万元未还。2016年12月22日，中国银监会江西监管局以赣银监复2016278号文件批复。由原告承继湖口县农村信用合作联社债权债务。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼情形，向本庭提交以下证据： 1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证、赣银监复［2016］278号文件复印件，拟证明根据中国银监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。 2、时小燕、李鑫的身份证、户口簿、结婚证复印件，拟证明两被告的身份信息。 3、［2017］湖农朝个借字第013号《个人借款合同》复印件，拟证明联社与两被告签订了借款合同，合同中对相关借款事项进行了约定。 4、借款凭证两张（复印件），拟证明联社向被告时小燕发放了贷款20万元和10万元，共计30万元，2018年7月经过了一次贷款合同期内的转办。 5、［2017］湖农朝社高抵字第013号《最高额抵押合同》、抵押物清单和赣（2017）湖口县不动产证明第0001556号不动产登记证明复印件，拟证明原告对被告时小燕、李鑫所有的坐落于湖口县台山大道北侧海正阳光2幢15下层的房屋（湖房权证字第××号）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 6、欠息计算表四张、还款明细表一张，拟证明被告的欠款情况。 被告时小燕、李鑫未到庭参加诉讼。 被告时小燕、李鑫向本庭提交离婚协议书一份，对此，原告表示对真实性不清楚，与本案没有关联性，离婚是发生在借款之后的，而且在借款合同中双方都有签名，即便他们离婚，也应当共同归还这笔借款本息，双方离婚协议的约定只能在他们双方之间产生法律效力。 经审理查明：2017年8月18日，被告时小燕、李鑫（借款人）与湖口县农村信用合作联社（贷款人）签订［2017］湖农朝个借字第013号《个人借款合同》约定：第一条、借款金额：叁拾万元整。第二条、借款期限自2017年8月18日起至2019年8月17日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：养鸭。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第1种：（1）固定利率……年利率约定为6.35％。2、利息计算……日利率计算基数为一年360天……。3、结息方式。借款人按下列第1种方式结息：（1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止……（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。 同日，被告时小燕、李鑫（甲方、抵押人）与联社（乙方、抵押权人）签订［2017］湖农朝社高抵字第013号《最高额抵押合同》约定：第一条、被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为叁拾万元整，借款期限2年，自2017年8月18日起至2019年8月17日止。第二条、抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告李鑫名下、坐落于湖口县台山大道北侧海正阳光2幢15下层、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房屋）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。签订抵押合同后，原、被告就用于抵押的房产及湖国用（2015）第0281号国有土地使用权办理了赣（2017）湖口县不动产证明第0001556号不动产登记证明。 2017年8月23日，被告时小燕在原告处提款30万元并在原告出具的《借款凭证》上签名确认。2018年7月22日，被告时小燕归还了上述借款并结清利息后在借款期限内在原告处再次提款30万元，并再次在原告出具的《借款凭证》上签名确认。2019年7月21日，该款到期后，被告方未归还借款本金并结清利息。 截至2019年9月30日，原告系统显示，被告时小燕尚欠联社借款本金30万元，利息、罚息等合计5,635.75元。截至2019年12月19日，原告系统显示，被告时小燕尚欠联社借款本金30万元，利息、罚息等合计11,985.88元。 另查明，2016年12月22日，中国银监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。 本院认为：湖口农村信用合作联社虽然已经终止，但原告依法承继其债权债务后，与被告时小燕、李鑫之间仍构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受法律保护。被告时小燕提款后，二被告即应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按季结息、到期归还本金。现被告时小燕、李鑫仅支付部分利息，拖欠原告借款本金及剩余利息至今，按合同约定应支付罚息，且该罚息约定于法并无不符。另二被告虽然已经离婚并协议约定由被告李鑫承担所有债务，但该协议约定只是二被告之间的约定，对原告不产生法律约束力。综上，对于原告诉请判令被告时小燕、李鑫立即归还借款本金30万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。 为向上述借款提供担保，二被告以坐落于湖口县台山大道北侧海正阳光2幢15下层、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房屋与原告签订了《最高额抵押合同》并就上述房产及湖国用（2015）第0281号国有土地使用权办理了不动产登记证明，因被告时小燕至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告时小燕、李鑫经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告时小燕、李鑫于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司共同归还借款本金300,000元及利息、罚息等（截至2019年12月19日，尚欠利息、罚息等合计11,985.88元；2019年12月19日之后的利息、罚息，合并以未还借款本金金额为基数，按年利率9.525％计算至本案借款本息还清之日止）； 二、若被告时小燕、李鑫未能按本判决第一项之规定履行还款付息的义务，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告李鑫名下、坐落于湖口县台山大道北侧（海正阳光）2幢15下层、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房屋以及湖国用（2015）第0281号国有土地使用权，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告时小燕、李鑫继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,942元，由被告时小燕、李鑫共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇一九年十二月十九日 书记员  王 红