江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初14762号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨阳，女，该公司职员。被告：黄建忠，男，1967年12月24日生，汉族，住张家港市。被告：洪娟，女，1971年8月15日生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）与被告黄建忠、洪娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人杨阳到庭参加了诉讼，被告黄建忠、洪娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄建忠偿还原告借款本金226321.32元，利息3844.16元、逾期利息70.46元、复利41.51元，合计230277.45元(暂计至2019年10月20日)，之后的逾期利息、复利均按合同约定计算至实际清偿之日止；2.判令原告对被告黄建忠、洪娟提供的抵押房产享有抵押权，并有权就抵押物的变现款优先受偿；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告黄建忠因住房装修需要向原告申请个人消费借款。2016年5月25日，原告与被告黄建忠签订《个人消费借款合同》一份，约定原告同意向被告黄建忠发放贷款30万元。双方还约定了其他相关事项。同日，两被告与原告签订《个人抵押担保合同》一份，约定两被告提供张家港市锦丰镇和平苑x幢x室、x号车库为抵押物，为上述借款合同项下的全部债务提供抵押担保。双方办理了抵押权登记手续。2015年5月31日，原告向被告黄建忠实际发放借款30万元，约定年利率6.86%，贷款期限自2016年5月31日至2026年5月24日止。上述贷款发放后，自2019年7月20日起被告黄建忠未能按期还本付息。原告为维护合法权益提起诉讼。被告黄建忠、洪娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月25日，张家港农商行（贷款人）、黄建忠（借款人）签订编号为农商行消借字[2016]第（21117）号《个人消费借款合同》一份，涉案的主要内容有：借款金额30万元；借款期限自2016年5月25日起至2026年5月24日止，实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据为准；本合同项下的贷款执行年利率6.86%，贷款发放后，如遇人民银行基准利率上调的，则根据本合同约定的利率调整规则作相应调整，利率调整日为人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日；从借款发放的次月开始按月等额本息还款，还款日为每月的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上述50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（包括罚息），贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款。2016年5月25日，张家港农商行（抵押权人）和黄建忠、洪娟（均系抵押人）签订编号为农商行个抵字[2016]第（21117）号《个人抵押担保合同》一份，涉案的主要内容是：为确保抵押权人与债务人黄建忠于2016年5月25日签订的编号为农商行消借字[2016]第（21117）号《个人消费借款合同》的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的债务提供抵押担保；抵押人担保的主债权为借款本金30万元，抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费（或仲裁费）、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人同意以坐落于锦丰镇和平苑5幢201室、01号车库[房产证号为张房权证锦字第××号、土地使用证号张国用（2015）第0170496号]作为抵押物；债务人未按期还本付息，抵押权人有权依法立即行使抵押权。2016年5月26日，双方办理了抵押登记手续，张家港农商行取得了张房他证锦字第××号房屋他项权证，该证载明：房屋他项权利人为张家港农商行；房屋所有权人为黄建忠；房屋所有权证号为0000319594；房屋坐落于锦丰镇和平苑x幢x室、x号车库；他项权种类为一般抵押权设立；债权数额为30万元。2016年5月31日,张家港农商行向黄建忠发放贷款30万元,黄建忠在相应的借款借据上签字确认了如下内容：借款金额30万元、合同到期日2026年5月24日，年利率为6.86%。之后，黄建忠自2019年7月起未能按约还本付息，截至2019年10月20日结欠张家港农商行剩余全部借款本金226321.32元、利息3844.16元、逾期利息70.46元、复利41.51元。审理中，张家港农商行明确以起诉的方式宣布借款提前到期。本院向黄建忠确认的法律文书送达地址即张家港市锦丰镇和平苑邮寄了起诉状副本，于2019年11月24日被退回。本院认为，本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》是各当事人真实意思表示,内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先，现有证据可以证明原告向被告黄建忠发放了贷款30万元，被告黄建忠理应按约还本付息,逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权宣布借款提前到期，鉴于本院向两被告邮寄的起诉状副本于2019年11月24日被退回，本院认定涉案借款于2019年11月24日到期，在两被告未举证证明实际还本付息金额的情况下,本院根据原告的陈述确定被告黄建忠所欠的借款本息即截至2019年10月20日尚欠原告剩余全部借款本金226321.32元、利息3844.16元、逾期利息70.46元、复利41.51元，2019年10月21日起至实际归还之日止的利息、逾期利息、复利按合同约定计算。其次，被告黄建忠、洪娟以其名下不动产为涉案借款提供抵押担保，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，于法有据。综上，原告的诉讼请求，本院予以支持。被告黄建忠、洪娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,视为放弃到庭答辩、质证的权利,产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄建忠应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金226321.32元及相应利息（含逾期利息、复利，截至2019年10月20日利息为3844.16元、逾期利息为70.46元、复利为41.51元，2019年10月21日起至实际归还之日止按《个人消费借款合同》约定计算）；二、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案债权对被告黄建忠、洪娟提供抵押担保的坐落于张家港市锦丰镇和平苑x幢x室、x号车库之不动产的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2377元（已减半收取）、财产保全费1870元，合计4247元，由被告黄建忠、洪娟负担，两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内交纳至本院。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，上诉人最迟应在上述法律规定的上诉期限届满后七日内按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76），逾期未交按自动撤回上诉处理。审判员  包伟凯二〇一九年十二月三十日书记员  黄 蓓本案所依据的相关规范性法律文件《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。