福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初12086号 原告：中国工商银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福州市福新路38号。 负责人：陈剑勇，行长。 委托诉讼代理人：高翔，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林挺，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 被告：罗善灼，男，1971年3月31日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：汪秀钦，女，1973年2月24日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行（下称“工商银行”）与被告罗善灼、汪秀钦信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人高翔到庭参加诉讼，被告罗善灼、汪秀钦经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令罗善灼、汪秀钦向工商银行偿还透支款本金66356元及相应利息（含复利）、分期手续费、滞纳金即违约金等（利息、分期手续费、滞纳金即违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计至实际还款日止，其中利息从银行记账日按每日未还款的万分之五计算，暂计至2019年1月7日为22782.6元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年1月7日为12614.83元）；2.判令工商银行有权以罗善灼名下抵押的车牌号为闽Ａ×××××的东风标致牌小型轿车（车辆识别代号***）进行折价或者拍卖、变卖，并对所得价款享有优先权，用于偿还上述债权及实现权利而产生的费用;3.判令罗善灼、汪秀钦承担工商银行因本案支出的诉讼费、财产保全费等实现债权的一切费用。 事实和理由：罗善灼于2016年4月12日向工商银行提交《工银信用卡申请表》申请办理中国工商银行牡丹信用卡，并向工商银行申请分期业务用于购买汽车，申请分期金额为75000元。工商银行与罗善灼签订编号为：[闽]字[营业部]行[晋安]支行[2016]年[分期借0153]号《信用卡购车专项分期付款合同》，约定罗善灼向汽车销售商福建省清耀汽车服务有限公司（以下简称清耀公司）购买东风标致牌汽车，车辆总价款为107800元，罗善灼支付首付款32800元，剩余购车款罗善灼通过在工商银行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为82822.5元，其中分期本金为75000元，分期手续费率为10.43%，手续费为7822.5元，按月收取，分期期数为36期。如罗善灼没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者罗善灼用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。合同还约定了发生争议，向工商银行所在地人民法院提起诉讼。汪秀钦向工商银行提交《共同偿债人承诺书》，承诺愿意作为共同偿债人，对前述分期付款合同的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该责任属于债务加入。 2016年5月3日，工商银行与罗善灼签订[闽]字[营业部]行[晋安]支行[2016]年[分期抵0153]号《抵押合同》，约定罗善灼担保的主债权为购车专项分期业务而形成的债权，金额及期限按[闽]字[营业部]行[晋安]支行[2016]年[分期借0153]号约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用。汪秀钦在抵押物共有人处签字。 工商银行依约向罗善灼核发信用卡，卡号为62×××45。2016年4月29日，车架号码为***，车牌号为闽Ａ×××××东风标致牌小型汽车登记至罗善灼名下，2016年5月5日，该车办理抵押登记，抵押权人为工商银行。2016年5月11日，工商银行为罗善灼办理交易金额为75000元的分期手续，分期数为36期，每期金额2083元，一次性收取分期手续费7822元。由于罗善灼未能按时合同约定如期还款，多次逾期，多期款项未付，罗善灼的行为已构成违约。 罗善灼、汪秀钦未作答辩。 根据现有证据和工商银行的陈述，对于工商银行所诉的事实，本院予以确认。 经查明，罗善灼于2016年4月12日向工商银行递交了《工银信用卡申请表》，《工银信用卡申请表》附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第二款规定:持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《信用卡收费标准》中滞纳金计算标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第3款（2）罗善灼可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，罗善灼按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。罗善灼未能在还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。罗善灼连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账及相应利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第3款（4）约定工商银行对罗善灼不符合免息条件的交易款项从银行记账之日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及罗善灼还款情况不同因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月利率计收复利，并从罗善灼账户中扣收。《信用卡购车专项分期付款合同》第五条约定，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。 汪秀钦签署《共同偿债人承诺书》，承诺愿意作为罗善灼共同偿债人，对前述分期付款合同的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该责任属于债务加入，汪秀钦与罗善灼承担相同的、不分先后的偿还责任。 2016年5月3日，工商银行与罗善灼签订［闽］字［营业部］行［晋安］支行［2016］年［分期抵0153］号《抵押合同》，约定罗善灼担保的主债权为购车专项分期业务而形成的债权，金额及期限按［闽］字［营业部］行［晋安］支行［2016］年［分期借0153］号约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用。汪秀钦在抵押物共有人处签字。工商银行依约向罗善灼核发信用卡，卡号为62×××45。2016年4月29日，车架号码为***，车牌号为闽Ａ×××××东风标致牌小型汽车登记至罗善灼名下，2016年5月5日，该车办理抵押登记，抵押权人为工商银行。 另查明，截止至2016年12月31日，罗善灼尚欠工商银行滞纳金654.2元。截止至2019年10月11日，罗善灼尚欠工商银行透支本金(含分期手续费)66356元。 本院认为，罗善灼与工商银行签订的涉案各合同等系双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。罗善灼使用信用卡一次性透支消费后，未能依约偿还透支款项，其已构成违约。汪秀钦签署《共同偿债人承诺书》，承诺愿意作为罗善灼共同偿债人。故，工商银行有权要求罗善灼、汪秀钦偿还透支本金、利息（含复利）、分期手续费。罗善灼自愿以其所购买的车辆为其案涉债务提供抵押担保且已办理抵押登记手续，抵押担保法律关系成立，故，工商银行有权以罗善灼提供抵押的车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿其债权。 根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因此，工商银行诉请罗善灼、汪秀钦支付2016年12月31日前的滞纳金，本院予以支持，之后部分的滞纳金，本院不予支持。双方并未对违约金事项达成合同，因此本院对工商银行诉请的违约金部分不予支持。 罗善灼、汪秀钦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗善灼、汪秀钦应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州晋安支行偿还信用卡透支本金(含分期手续费)66356元，并支付利息（含复利）及滞纳金654.2元[暂计至2019年10月11日的利息（含复利）为33793.44元，此后的利息（含复利）按照合同约定的标准计至款项还清之日止]； 二、中国工商银行股份有限公司福州晋安支行有权以罗善灼所有的车辆（车辆品牌：东风标致牌小型汽车、机动车车牌号：闽Ａ×××××、车架号：***）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿第一项判决确定的债权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州晋安支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2335元，由罗善灼、汪秀钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本,上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  任建坤 审判员  林义挺 审判员  叶士怡 二〇一九年十二月十三日 法官助理张太洲 书记员陈凯丽 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。