云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初3952号原告：中国农业银行股份有限公司大理市支行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇美登大桥桥北。统一社会信用代码：91532900218665961H。负责人：李昆玉，行长。委托诉讼代理人:李银忠，云南云岭律师事务所律师，特别授权代理。被告：廖某军，男，1979年11月23日出生，汉族，云南省大理市人，住云南省大理市。被告：任某飞，女，1984年9月3日出生，彝族，云南省南涧县人，住云南省大理市，系廖某军之妻。未到庭。被告：吴某杰，男，1979年11月17出生，汉族，云南省大理市人，住云南省大理市。被告：唐某海，男，1974年11月5日出生，汉族，云南省大理市人，住云南省大理市。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告廖某军、任某飞、吴某杰、唐某海借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的委托诉讼代理人李银忠及被告廖某军、吴某杰、唐某海到庭参加了诉讼。被告任某飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。2019年11月15日，本院对被告任某飞进行了询问。经各方当事人同意，经本院院长批准，本案简易程序审理期限届满后继续适用简易程序审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行向本院提出诉讼请求：1、判令依法解除原告与被告签订的《农户贷款借款合同》。2、判令被告廖某军、任某飞在判决生效之日起十日内归还原告截止2019年3月17日借款本息合计77,019.09元（本金70,000元，利息7,019.09元），并支付本金70,000元自2019年3月18日起至款项结清之日止按合同约定利率计算的利息、复利及罚息。3、判令被告廖某军、任某飞向原告支付实现债权支出的律师费5,000元。4、判决被告吴某杰、唐某海对被告廖某军、任某飞的上述债务承担连带保证责任。5、判决被告廖某军、任某飞承担本案全部诉讼费用。审理中，原告自愿放弃第一项诉讼请求。事实及理由：2016年7月20日，被告廖某军与任某飞向原告申请农户小额贷款，经原告审批，2016年7月26日，被告廖某军、吴某杰、唐某海与原告签订了《农户贷款借款合同》，合同第1条约定，自2016年7月26日起至2019年7月25日止，被告廖某军可以在人民币柒万元整的可循环借款额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日不得超过额度有效期。第2条约定，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准为基础上浮40%确定，1年期以内（含）的借款执行固定利率。第3条约定，利随本清，到期一次性归还借款本息。第6.2条约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第6.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权、有权要求借款人、担保人全额赔偿损失。第6.5条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告廖某军在《农户贷款借款合同》借款人栏签字，被告吴某杰和唐某海在担保人栏和多户联保担保人栏签字。合同签订后，被告廖某军于2017年7月28日向原告递交《中国农业银行农户小额贷款用款申请书》，申请借款柒万元整，借款期限自2017年7月28日起至2018年7月27日止，还款方式：利随本清。原告按照约定于2017年7月31日向被告廖某军发放贷款70,000元，《中国农业银行借款凭证》载明：借款日期为2017年7月31日，到期日期为2018年7月30日，执行利率为6.09%，逾期还款利率为9.135%。2018年7月30日借款到期，被告没有按约还款，截至2019年3月17日止，被告累计结欠贷款本息77,019.09元，被告欠款的情形已经构成违约，请求依法支持原告的诉讼请求。审理中，原告自愿放弃第1项诉讼请求。被告廖某军、任某飞答辩称：愿意归还借款本金和利息，但罚息和复利过高，请求予以减免，任某飞应当承担共同还款责任。被告吴某杰辩称：我愿意承担担保责任，如果借款人死亡的话我可以承担还款责任。但是他有能力偿还的情况下应当由其承担，希望银行减免罚息、复利和律师费。原告还从我的账户里扣了100元用于还款，应当扣减。被告唐某海辩称：他由于经营不善导致今天的结果，他压力过大，希望银行减免罚息、复利和律师费，原告也扣了我的款，但无证据提交。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件。证明原告主体资格。2、被告身份证、户口册、结婚证复印件。证明被告基本情况，被告廖某军、任某飞系夫妻关系。3、《农户小额贷款申请书》《农户小额贷款业务申请表》《农户贷款借款合同》。证明：2016年7月20日，被告廖某军与任某飞向原告申请农户小额贷款，经原告审批，2016年7月26日，被告廖某军、吴某杰、唐某海与原告签订了《农户贷款借款合同》，合同第1条约定，自2016年7月26日起至2019年7月25日止，被告廖某军可以在人民币柒万元整的可循环借款额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日不得超过额度有效期。第2条约定，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定，1年期以内（含）的借款执行固定利率。第3条约定，利随本清，到期一次性归还借款本息。第6.2条约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第6.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权、有权要求借款人、担保人全额赔偿损失。第6.5条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告廖某军在《农户贷款借款合同》借款人栏签字，被告吴某杰和唐某海在担保人栏和多户联保担保人栏签字。4、《中国农业银行小额贷款用款申请表》《贷款用途声明书》贷款发放通知单及借款凭证。证明《农户贷款借款合同》签订后，被告廖某军于2017年7月28日向原告递交《中国农业银行农户小额贷款用款申请书》，申请借款柒万元整，借款期限自2017年7月28日起至2018年7月27日止，还款方式：利随本清。原告按照约定于2017年7月31日向被告廖某军发放贷款70,000元，《中国农业银行借款凭证》载明：借款日期为2017年7月31日，到期日期为2018年7月30日，执行利率为6.09%，逾期还款利率为9.135%。5、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书。证明2018年7月30日借款到期，被告没有按约还款，原告多次向被告催收还款。6、农行凤仪支行农户贷款逾期客户法律催收名单。证明截止2019年3月17日止，被告累计结欠贷款本息合计77,019.09元。7、农行系统余额信息截图。证明截止2019年11月11日被告归还借款本金165.89元，被告尚欠借款本金69,834.11元，利息12,184.91元，其中正常息为4,322.21元，罚息为7,405.35元，复利为457.35元。8、委托代理协议一份、增值税专用发票一张、客户收款入账通知一张。证明原告因实现债权支付律师费5,000元。被告廖某军、任某飞未提交证据材料。被告吴某杰向本院提交中国农业银行发送的短信一份。证明吴某杰为被告廖某军担保的贷款由其农行存款账户自动还款成功，还款金额分别为100元、0.01元。经庭审质证，被告廖某军对原告提交的1-8组证据的证据三性均无异议，但认为证据7证明的逾期利息太高，对证据8的证据三性没有意见，但只愿意承担3,000元。被告吴某杰对原告提交的8组证据均无异议，但提出银行扣收了其账户的100余元。被告唐某海对原告提交8组证据均无异议，但原告将我的卡上的钱扣了还廖某军的钱。本院认为，原告提交的第1至6组、第8组证据真实合法与本案有关联性，但被告吴某杰提交的证据能够证明其归还借款本金100.01元；因此，对原告提交的第7组证据证实的金额不予完全采信，被告吴某杰归还了借款本金100.01元，被告廖某军、吴某杰共计归还原告的借款本金应为265.9元，被告廖某军尚欠原告借款本金69,734.1元，因原告主张的还款金额有误，故对原告关于截止到2019年11月11日，被告尚欠原告借款利息、罚息及复利共计12,184.91元不予采纳。被告任某飞未到庭提交证据材料及未对原告提交的证据发表质证意见，视为放弃举证质证权利。根据上述认定的证据及当事人陈述的事实，本院认定如下案件事实：被告廖某军、任某飞于2007年12月21日登记结婚。2016年7月20日，被告廖某军、任某飞因需向原告申请贷款，向原告提交《农户小额贷款申请书》及《农户小额贷款业务申请表》，被告廖某军在《农户小额贷款申请书》借款申请人处签名按手印，被告任某飞作为配偶在家庭主要成员处签名按手印；被告廖某军、任某飞在《农户小额贷款申请表》的申请人及配偶处签名按手印。2016年7月26日，原告与被告廖某军、吴某杰、唐某海签订《农户贷款借款合同》，合同约定：可循环借款额度70,000元，用款方式为可循环方式，自2016年7月26日起至2019年7月25日止；借款人可在约定的循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不超过额度有效期；借款用途生产经营周转；借款提取及还款账号62×××67；1年期以内（含）的借款执行固定利率，借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准为基础上浮40%确定，利随本清，到期一次性归还借款本息。可循环方式借款的担保方式为最高额保证，担保的债务最高余额为柒万元；担保范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款期限届满之日起二年；多户联保的，全体联保小组成员承诺遵守以下约定：自愿为小组成员向贷款人借款人提供保证担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权、有权要求借款人、担保人全额赔偿损失；借款合同为本合同的组成部分。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；发生诉讼由贷款人所在地人民法院管辖。原告在贷款人处签名及盖章，被告廖某军在合同的借款人处签名及按手印，被告吴某杰、唐某海分别在担保人处签名及按手印；被告吴某杰、唐某海分别在多户联保担保人处签名按手印；2017年7月31日，经被告申请，原告向被告廖某军发放贷款70,000元，被告廖某军在借款凭证上签名按手印，借款凭证载明：借款金额70,000元，借款日期2017年7月31日，到期日期2018年7月30日，执行利率6.09%，逾期利率9.135%，还款方式一次性利随本清还款。2018年7月20日起至2018年12月6日，原告分别向被告廖某军送达《贷款到期通知书》《债务逾期催收通知书》，要求被告廖某军按期归还借款本金70,000元及利息。2019年8月9日，被告廖某军归还原告借款本金165.89元；2019年9月4日及9月22日，原告从被告吴某杰账户自动扣收借款本金100元及0.01元，计100.01元；二被告共计归还原告借款本金265.9元，被告廖某军尚欠原告借款本金69,734.1元及截止至2019年3月17日的利息、罚息7,019.09元。本院认为，原告与被告廖某军、吴某杰、唐某海签订的《农户贷款借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。被告廖某军未按合同约定足额偿还原告贷款本金及支付利息并出现还款逾期，构成违约，原告诉请其承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告任某飞系廖某军妻子，其自愿在《农户小额贷款申请书》及《农户小额贷款业务申请表》上签名按手印，表明其知道被告廖某军向原告借款用于经营周转，该笔贷款属于被告廖某军、任某飞夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，对原告起诉由被告任某飞承担共同还款责任的主张，本院予以支持。根据在案证据证实，被告廖某军及被告吴某杰共计归还原告借款本金共计265.9元，现尚欠原告借款本金69,734.1元。被告唐某海未提交证据证明其代被告廖某军归还原告借款本金的证据，对其答辩意见不予采纳。因被告廖某军、任某飞未按合同约定期限归还原告借款本息，应当根据合同约定支付原告罚息及复利。因此，被告廖某军、任某飞应按照合同的约定归还尚欠原告的借款本金69,734.1元及支付截止至2019年8月9日止的利息、罚息及复利，并继续支付原告至款项还清之日止的利息、罚息及复利。原告提交的证据证实其为实现债权而支出律师代理费5,000元，对其要求被告廖某军、任某飞承担律师代理费5,000元的主张，符合双方合同约定，本院予以支持。被告吴某杰、唐某海自愿为被告廖某军向原告借款承担连带责任保证，原告要求二被告在保证范围内承担连带清偿责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告吴某杰、唐某海承担保证责任后，有权向被告廖某军进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖某军、任某飞应于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行借款本金69,734.1元及截止至2019年8月9日止的利息、罚息及复利；并继续支付以本金69,734.1元为基数自2019年8月10日起至款项清偿之日止按年利率9.135%计算的逾期利息。二、被告廖某军、任某飞应于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行为实现债权支出的律师费5,000元。三、被告吴某杰、唐某海对上述一、二项款项承担连带清偿责任。被告吴某杰、唐某海承担连带清偿责任后有权向被告廖某军、任某飞进行追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的其他诉讼请求。案件受理费1,850元，减半收取925元，由被告廖某军、任某飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇一九年十二月十一日书记员  张春苗