福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0305民初5489号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行，地址福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码：91350305565379978A。 负责人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：吴自力，男，系该银行员工。 被告：李风荣，男，1980年8月8日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：李瑞兰，女，1981年10月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商行东埔支行）与被告李风荣、李瑞兰银行卡纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东埔支行的委托诉讼代理人吴自力到庭参加诉讼，被告李风荣、李瑞兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令李风荣立即归还普惠金融卡透支本金90886.97元及该款自2019年7月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金。2.依法判令李瑞兰对上述债务承担连带偿还责任。事实及理由：2016年8月2日，李风荣向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。3.乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。 合同签订后，农商行东埔支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过李风荣的申请，于2016年8月21日农商行东埔支行向李风荣发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日起实行。 李风荣自2019年6月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，李瑞兰系李风荣的妻子（诉状中“李瑞兰系李风荣的丈夫”系笔误），本案债务发生在李瑞兰与李风荣夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带偿还责任，李瑞兰应对本案债务及各项费用承担连带保证责任。 李风荣、李瑞兰均未作答辩，也未提供证据。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明李风荣向农商行东埔支行办理银行卡，授信额度为5万元，授信期限为3年。李瑞兰以“申请人配偶/家属”的身份在《普惠金融卡申请表》上签字，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时约定，农商行东埔支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方（被告）及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方（被告）的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方（被告）的授信额度一经调整，立即生效。 2.身份证复印件两份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明李风荣、李瑞兰向农商行东埔支行提供本人身份及住址。 3.结婚证复印件一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明2003年1月27日，李风荣与李瑞兰办理结婚登记，李瑞兰系李风荣的妻子，本案债务发生在李瑞兰与李风荣夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带偿还责任，李瑞兰应对本案债务及各项费用承担连带保证责任。 4.法律文书送达地址确认书两份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明2016年8月2日，李风荣、李瑞兰签订法律文书送达地址确认书。 5.《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知》一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明2016年8月2日，李风荣向农商行东埔支行办理普惠金融卡时知悉“使用普惠金融惠民卡（惠商卡）透支不享受免息期，须按日支付透支利息”等事项。 6.贷记卡交易明细一份，证明李风荣的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东埔支行提供的上述证据内容明确、来源合法，李风荣、李瑞兰缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年8月2日，李风荣向农商行东埔支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。李瑞兰在申请表中以其“申请人配偶／家属”的身份签字，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东埔支行依约向李风荣发放普惠金融卡（卡号：62×××00），授信额度为5万元，授信期限为3年，后经提额额度调整为91000元。后李风荣未能按时依约偿还透支款项，仅偿还利息至2019年7月19日，现尚欠农商行东埔支行透支本金90886.97元及自2019年7月20日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还。致本案诉讼。案经审理，因李风荣、李瑞兰缺席，致无法调解。 本院认为，李风荣尚欠农商行东埔支行普惠金融卡透支本金90886.97元及该款自2019年7月20日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东埔支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。庭审时，农商行东埔支行主张李风荣已支付至2019年7月19日的利息、违约金，系自认，予以采纳。农商行东埔支行对李风荣的诉求合法有据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。2016年8月2日，李风荣申领福万通普惠金融卡时，李瑞兰以其“申请人配偶/家属”的身份签字确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，该普惠金融卡授信期限为3年，农商行东埔支行在保证期间向其主张权利，李瑞兰应按约定承担保证责任。李风荣、李瑞兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 李风荣应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行普惠金融卡透支本金90886.97元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年7月20日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 李瑞兰对李风荣的上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2227元，减半收取计1113.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行负担7.5元，由李风荣、李瑞兰负担1106元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇一九年十二月二十七日 书记员  陈 婕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。