广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0204民初3724号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。 负责人：徐振裕，该分公司经理。 委托诉讼代理人：张艳，广西典哲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄净，广西典哲律师事务所实习律师。 被告：晏志刚，男，1978年10月27日生，住广西柳州市。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安保险上海分公司）诉被告晏志刚保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永安保险上海分公司的委托诉讼代理人张艳到庭参加了诉讼。被告晏志刚经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永安保险上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款86797.36元；2、判令被告支付因原告履行保险责任遭受的经济损失（资金占用利息），该损失按照人民银行同期贷款利率自原告于2017年12月12日支付保险金起计算至被告实际赔偿完毕为止，其中暂算至2019年7月12日止合计19个月的损失金额为5978.17元（86797.36元×4.35%÷12×19）；3、判令本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告通过网络投融资平台[该平台由广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）运营、维护]向投资人共计借款100000元，起息日为2017年1月4日，到期日为2017年12月6日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，投资人同意作为被保险人。因被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金公司索赔申请书后支付了保险金共计104399.69元，同时广东网金公司代被保险人向原告出具了权益转让书。经核实，被告已归还17602.33元至其开设于宁波银行的个人账户，故被告尚欠赔付款86797.36元未偿还。综上依相关法律的规定，原告特具状提起诉讼，请求法院依据事实和法律，按被告实际欠款数额予以判决，以维护原告的权益不受侵害。 被告晏志刚在庭前向本院邮寄书面答辩状辩称：原告所称我因家庭生活等理由向宁波银行借款合计人民币29万元与实际情况相符，我对此无异议。事实上，以上需对外借款是我与谢细娟婚内婚后的债务造成，且借款多数或者大部分均是被谢细娟挥霍用完。我申请由我和谢细娟两人共同承担偿还所欠宁波银行所有的款项。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，但被告晏志刚因经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，故应视其自愿放弃了质证的权利，由此本院对原告永安保险上海分公司提交全部证据材料的真实性均予以确认并在卷佐证。对于被告晏志刚在庭前向本院邮寄的收款收据、支出单据及结婚证等证据材料，本院认为由于部分收款收据落款签名处存在涂抹的情形，而另外的收款收据落款处却无人签名及签写有具体日期，故本院对其真实性均不予认可，并且以上的收款收据（落款处无人签名及签写有具体日期的收款收据除外）及支出单据均是发生在本案融资借款之前，故该证据材料与本案均无关联性，本院对此均不予采信；另外，亦由于结婚证仅系复印件却无原件核实，故本院对其真实性不予认可。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：“宁波银行直销银行”投融资平台是由广东网金公司开发并运营，用于提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理等服务的金融信息中介服务平台。 被告晏志刚因融资借款需要，其于2017年1月3日通过网络在上述的投融资平台进行互联网投融资交易，其在网络页面勾选确认了该平台提供的1份《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，其中在该份协议中的首部以加黑的显著字体标记了以下提示的内容：“在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果您不同意本协议的任何内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作”，在该协议的第二条约定：“平台申明：2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认”；第四条约定：“平台服务：。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。4.4融资人未按《借款协议》归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。”；第十条约定：“其他：。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或盖章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。”。 2017年1月3日当日12时31分，被告在勾选上述的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》后，通过上述的投融资平台发布了优选投资项目7100200117000024，发行规模为100000元。2017年1月4日，章笑琴等6名投资人亦通过上述的投融资平台与被告以网络页面点击确认的方式分别达成了相应的6份《借款协议》（协议编号为：000000457330－1至000000457330－6），其双方在协议中共同约定借款期间为2017年1月4日（起息日）至2017年12月6日（借款结束日），借款利率为4.7%，在该协议的第三条均有约定：“。3.1.2借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。3.1.3借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。3.2.3借入人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。3.2.4借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。3.2.5借入人同意支付机构根据本协议约定将借出人借款金额划转至借入人的指定账户即视为借出人履行完毕放款义务。3.2.7借入人应按照本协议的约定到期还款并按约支付利息”；第四条均有约定：“4.1自支付机构将借款总额自借出人账户划转至借入人的指定账户时即视为借出人履行了放款义务。4.2本协议约定的还款方式为到期一次性还本付息。借入人不得提前还款，但本协议另有约定的除外。借入人按约在到期还款日20:00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。”；第五条均约定：“5.1借出人和借入人签订本协议的方式包括但不限于：5.1.1通过本平台页面点击确认本协议；5.1.2委托本平台代为确认本协议；5.1.3经本平台认可的其他方式（包括但不限于签字或盖章确认等方式）确认本协议。5.2本协议自借出人或借入人签订本协议之日（以两者孰后签订时间为准）成立。5.4本协议生效后，本平台将通知指定的支付机构将本协议对应的借款金额从借出人的账户划转至借入人的指定账户。”；第六条均约定：“6.1借入人须确保到期后一次性足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则不视为还款完成，由此引起的法律后果及违约责任由借入人承担。6.2借出人及借入人必须通过本协议约定的方式或其他本平台认可的方式进行放款及还款，否则由此引起的法律后果及违约责任由借出人或借入人自行承担。6.6协议各方知悉并遵守《直销银行投融资平台服务协议》、及本平台制定的相关规则的规定”。2017年1月4日当日，章笑琴等6名投资人向上述的投融资平台支出了出借款合计100000元，并由该平台在当日通过第三方支付机构向被告名下尾号为3514的银行账户转账汇入了100000元。亦在同日，被告为上述借款向原告投保了永安白领融个人借款保证保险（保单号为：23101009059900170002043），原告后向被告签发了保险单，该保险的被保险人为章笑琴等6名投资人，保险金额为100000元，保险期间自2017年1月4日零时起至2017年12月6日二十四时止，其中在保险单的第九项有如下内容的特别约定：“。2、根据项目编号为：000000457330－1至000000457330－6的借款协议[包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息]约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户[户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04]，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。”。 上述借款到期后，被告却未能按约向章笑琴等6名投资人归还借款本金及利息。2017年12月7日，广东网金公司作为被保险人章笑琴等6名投资人的代理人向原告申请索赔。同日，原告向广东网金公司出具了1份《定损协议书》，载明：以上定损费用总计104399.69元（含借款本金及利息），原告及广东网金公司均在该协议书上盖章确认。2017年12月12日，原告委托其上一级公司，即永安财产保险股份有限公司以银行转账的方式代为向户名为宁波银行（自建平台到期清算户），账号为11×××04的银行账户转入了保险金合计104399.69元（62639.81+41759.88）。2017年12月12日同日，广东网金公司作为被保险人章笑琴等6名投资人的代理人向原告出具了1份《权益转让书》，载明：“。贵公司（即原告）已于2017年12月12日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任”。之后，被告仅向原告归还了保险赔偿金17602.33元。原告以被告尚有保险赔偿金86797.36元未予偿还为由诉至本院，并提出以上之诉讼请求。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。本案中，章笑琴等6名投资人通过宁波银行直销银行投融资平台与被告共同达成投融资意向，该平台已通过第三方支付机构将章笑琴等6名投资人出借的借款合计100000元支付至被告尾号为3514的银行账户内，上述行为是其各方平等协商的合意，为其各方的真实意思表示，且未有违反法律、行政法规的强制性规定，故依法受法律保护。被告向原告投保借款保证保险，原告同意承保并签发了永安白领融个人借款保证保险单，故原、被告之间的保险合同关系成立并合法生效。 关于要求支付尚欠的保险金之诉请。本院认为，被告作为融资人（借款人）应当依约按时足额向章笑琴等6名投资人履行还款义务，现因被告在约定的还款期限到期却未能按期还款，由此导致了本案保险事故的发生。原告根据作为章笑琴等6名被保险人的代理人，即广东网金公司提出的索赔申请，已依约向以上的6名被保险人赔偿了保险金合计104399.69元，广东网金公司亦代以上的6名被保险人将涉案的优选投资项目7100200117000024中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告，故原告依法享有在其赔偿保险金的范围内向被告进行追偿的权利。经扣减经庭审查实被告已向原告归还本案的保险赔偿金17602.33元，故原告诉请被告支付尚欠的保险赔偿金86797.36元（104399.69－17602.33）于法有据，本院予以支持。 关于要求支付经济损失（资金占用利息）之诉请。本院认为，因如上所述，被告在约定的还款期限到期却未能按期向章笑琴等6名投资人还款，致使原告只能履行保险责任向该6名被保险人赔偿了保险金合计104399.69元，而被告在原告赔偿该保险金后却未能及时向原告足额归还该赔款，故原告在本案中诉请被告支付资金占用的利息损失合理合法，本院对此予以支持。又因原、被告对于资金占用的利息损失没有约定具体的计算方式，故本院结合本案的实际情况对原告诉请被告支付资金占用的利息损失支持为：以被告尚欠原告的保险赔偿金86797.36元为本金基数，自原告向以上的6名被保险人赔偿保险金之日，即2017年12月12日起计算至该本金债务清偿之日止，其中2019年8月20日前的利息利率按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率进行计算，2019年8月20日后的利息利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算。 此外，因酿成本案诉讼纠纷的过错在于被告未依约还款所致，故本案的诉讼费用应由被告承担。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告晏志刚向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险赔偿金人民币86797.36元。 二、被告晏志刚向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付资金占用的利息损失（该利息损失以被告晏志刚上述尚欠的保险赔偿金人民币86797.36元为本金基数，自2017年12月12日起计算至该本金债务清偿之日止，其中2019年8月20日前的利息利率按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率进行计算，2019年8月20日后的利息利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算）。 案件受理费2119元（原告已预交），由被告晏志刚负担并迳付给原告永安财产保险股份有限公司上海分公司。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 阮 锋 人民陪审员 吴 萍 人民陪审员 马莉君 二〇一九年十二月十日 法官 助理 卢楚越 书 记 员 张良干 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 3、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 4、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 5、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007