山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初9401号 原告：中国农业银行股份有限公司济南历城支行，住所地济南市。 法定代表人：张本存，行长。 委托诉讼代理人：李军，男，该行职工。 被告：曹存书，男，1990年10月15日出生，汉族，户籍所在地山东省齐河县，约定送达地址济南市。 被告：王美佳，女，1990年7月4日出生，汉族，户籍所在地山东省齐河县，约定送达地址济南市。 原告中国农业银行股份有限公司济南历城支行（以下简称农业银行历城支行）与被告曹存书、王美佳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告农业银行历城支行的委托诉讼代理人李军到庭参加诉讼；被告曹存书、王美佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行历城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告借款人曹存书、共同还款人王美佳立即偿还剩余贷款本金1449720.83元，利息21681.14元（利息暂计算2019年11月2日止），本息合计1471401.97元；3.原告自2019年11月3日起，依据本案借款合同有关违约条款计算的利息（含正常息、罚息、复利等），应当继续追偿，直至被告涉案债务本息全部付清为止；4.因涉案房屋已办理不动产的抵押登记，对其依法拍卖、变卖其所得款项，原告依法享有优先受偿权；5.本案诉讼及维权费用，由被告全部负担。事实与理由：2017年3月21日，买受人曹存书因购买售房人王恩忠、徐占霞位于历城区x二手房（建筑面积：166.45平方米，套内面积134.34平方米），交易价格216万元，首付66万元，剩余房款向农业银行历城支行申请按揭贷款150万元，由配偶王美佳承诺提供共同还款的连带责任。2017年6月2日，经农业银行历城支行审核同意，双方签订《个人购房担保借款合同》，发放贷款150万元，采用等额本息还款，期限30年（2017年6月2日-2047年6月1日），该二手房房产证已过户于曹存书名下，农业银行历城支行已办理并取得济南市国土资源局不动产的抵押登记证明[鲁（2017）济南市不动产证明第x号]。截止2019年11月2日，被告拖欠贷款达4期，累计欠款3万余元，虽经农业银行历城支行多次催要借款，被告曹存书以在外地做建筑工程生意，出现严重亏损未有，拒绝还款。原告行为已经构成根本违约，农业银行历城支行为维护自身权益，特诉至法院，恳请贵院判如所请。 曹存书、王美佳均未作答辩。 本院经审理认定如下事实：2017年3月21日，曹存书、王美佳填写《个人信贷业务申请表》一份，载明：“申请人现居住地址为历城区x室；通信地址为现居住地址；贷款用途为购房；贷款金额为150万元；贷款利率为浮动利率；贷款期限为360个月；还款方式为等额本息；担保情况为以贷款所购房屋设定抵押；售房人为王恩忠；房屋坐落于历城区x；房屋总价216万元，首付款66万元。”曹存书、王美佳在（共同）申请人及配偶一栏签字并捺印；在抵押人（共有人）一栏书写“同意抵押”并签字捺印。 同日，王美佳出具《共同还款责任承诺书》一份，载明：“本人与借款人曹存书是夫妻关系，因借款人购买位于历城区的x的房屋，向贵行申请个人购房贷款壹佰伍拾万元。本人作为借款人的共同还款成员，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。” 2017年4月20日，曹存书（借款人、抵押人）与农业银行历城支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定以下内容：“曹存书借款人民币壹佰伍拾万元整，用途为购买住房，购买的房产位于历城区x。借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整的方式进行浮动。还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保为抵押，抵押的房屋地址为历城区x。第九条借款担保9.2.7抵押权的实现9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。第十一条借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第二十一条其他事项21.7与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。” 针对抵押房产，农业银行历城支行于2017年5月12日办理了鲁（2017）济南市不动产证明第x号《不动产登记证明》，载明下列事项：“不动产权证书号：鲁（2017）济南市不动产权第x号；抵押方式：一般抵押；担保债权数额：1500000；债务履行期限：2017年5月16日至2047年5月15日。” 2017年6月2日，农业银行历城支行按照合同约定发放贷款150万元。农业银行历城支行提交《借款凭证》一份，载明：“借款日期：2017年6月2日；到期日期：2047年6月1日；执行利率：4.41%；逾期利率：6.615%。”曹存书按约偿还部分借款本息，自2019年7月2日开始未按约偿还借款本息。截至2019年11月2日，曹存书欠付剩余借款本金1449720.83元、借款利息21262.43元、复利296.19元、逾期还款罚息122.52元。 本院认为，农业银行历城支行与曹存书签订的《个人购房担保借款合同》为有效合同，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。农业银行历城支行按约向曹存书发放贷款后，曹存书理应按约偿还借款本息。因曹存书未按时足额偿还借款本息，已达到合同约定的解除条件，农业银行历城支行有权解除其与曹存书签订的《个人购房担保借款合同》，并要求曹存书立即清偿未偿还的全部借款本息。故对农业银行历城支行要求解除《个人购房担保借款合同》及要求曹存书偿还剩余全部借款本金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。因曹存书未按约履行还款义务，构成违约，故农业银行历城支行要求按借款利率上浮50%计算罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。王美佳系曹存书的配偶，作为共同还款人签订了《共同还款责任承诺书》，故农业银行历城支行要求其承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。农业银行历城支行主张对抵押物享有优先受偿权，有双方签订的《个人购房担保借款合同》和《不动产登记证明》为证，故该项诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、自本判决生效之日起解除中国农业银行股份有限公司济南历城支行与曹存书于2017年4月20日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、曹存书、王美佳于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司济南历城支行借款本金1449720.83元； 三、曹存书、王美佳于本判决生效之日起十日内共同支付中国农业银行股份有限公司济南历城支行截至2019年11月2日的利息21262.43元、复利296.19元； 四、曹存书、王美佳于本判决生效之日起十日内共同支付中国农业银行股份有限公司济南历城支行逾期还款罚息及复利（截至2019年11月2日的罚息为122.52元；自2019年11月3日起至被告实际给付之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利）； 五、中国农业银行股份有限公司济南历城支行有权对曹存书名下的坐落于济南市历城区x号房屋[不动产权证书号：鲁（2017）济南市不动产权第x号；不动产登记证明号：鲁（2017）济南市不动产证明第x号]申请法院拍卖、变卖，并就价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9021元，由曹存书、王美佳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  赵 静 二〇一九年十二月九日 法官助理  任雅雯 书 记 员  王兆华