江苏省响水县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0921民初2411号 原告:李洪波，男，1970年6月19日生，汉族，居民，住响水县。 委托诉讼代理人：朱建，江苏法理情律师事务所律师。 被告：张善华，男，1977年8月2日生，汉族，居民，住响水县。 委托诉讼代理人：李金红，江苏一正律师事务所律师。 被告：张善荣，男，1970年9月7日生，汉族，公务员，住响水县。 被告：张爱兵，男，1970年3月16日生，汉族，居民，住响水县。 第三人：邱广浪，男，1970年6月30日生，汉族，职工，住响水县。 原告李洪波与被告张善华、张善荣、张爱兵民间借贷暨保证合同纠纷一案，本院于2019年5月9日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，并追加邱广浪作为本案第三人参加诉讼。原告李洪波及其委托诉讼代理人朱建、被告张善华的委托诉讼代理人李金红到庭参加诉讼，被告张善荣、张爱兵及第三人邱广浪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告李洪波向本院提出诉讼请求：1、判令被告张善华偿还原告借款100万元及利息（从2019年4月20日起按照月利率2%计算到还清为止）；2、判令被告张善荣、张爱兵对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费、保全费由被告负担。事实与理由：2017年2月20日，被告张善华因生产经营需要向原告借款100万元，约定借款月利率为2.5%，被告张善荣、张爱兵为上述借款提供连带担保。借条出具后，原告按约支付了借款，被告张善华支付利息到2019年3月19日。后原告联系被告要求还款，但被告未能及时偿还。为此，原告具状，请人民法院依法调解，如调解不成依法判决。 被告张善华辩称，一、答辩人与原告并不相识，相关借条均是按照实际出借人邱广浪的意思（原告为名义上的借款人）出具，邱广浪为案涉借贷实际控制的关联关系人，答辩人与原告缺乏真实的出借的合意，且利息也均是汇给邱广浪及邱广浪提供的原告银行账户，为便于法院查明案件事实，请求追加邱广浪为本案的第三人，依法调查案涉放贷的基本事实。二、邱广浪与本案原告系子舅关系，其与高伟伟、李洪波为共同团体放贷关系人，其自2010年起就多次以不同自然人名义放贷给答辩人，放贷具有经常性、营业性，且其资金来源系邱广浪在单位同事间的集资。请求法院责令原告或依职权调取上述四人的银行流水材料，以证明其为共同放贷的职业放贷人，放贷行为属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定的“不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”情形的，相应的借贷合同无效，借款人应返还借款本金，并按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付资金占用费，在此基础上，原告应退还答辩人部分还款，若法院在审查银行流水的情况下发现存在非法集资的情形，请求依法移送公安机关侦办；三、退一步讲，若经法院审查不能认定案涉原告为职业放贷人，则案涉100万元民间借贷中存在砍头息，答辩人在2017年2月20日、21日分别支付给借贷实际控制的关联关系人邱广浪各5万元，该部分依法理应冲减，按实际出借95万元进行计算；且借条约定月息2.5%，自2017年3月起至2019年3月止，答辩人每月均给付原告或关联人5万元，用于偿还利息及部分本金，随着借款本金及利息的降序变化，截止目前，答辩人也不差欠原告借款。综上，请求法院在查明案件事实的基础上，依法驳回原告全部诉讼请求。 被告张善荣、张爱兵及第三人邱广浪未予抗辩，亦未提交相关证据材料。 本院经依法审理认定事实如下： 2017年2月20日，被告张善华向第三人邱广浪出具借条，内容：“今借到李洪波人民币壹佰万元整”。被告张善荣、张善华签字担保后，由被告张善华在借条上添写“月息2.5%”。次日，原告李洪波将借款100万元转入被告张善华预留账户。 被告张善华2017年2月21日、2017年3月20日、2017年4月20日、2017年5月20日、2017年6月20日、2017年7月20日、2017年8月20日、2017年9月20日、2017年10月20日、2017年11月20日、2017年12月20日、2018年1月20日、2018年2月11日转账支付第三人邱广浪5万元，2018年3月21日、2018年4月20日、2018年5月20日、2018年6月20日、2018年7月20日、2018年8月20日、2018年9月20日、2018年10月20日、2018年11月20日、2018年12月20日、2019年1月22日、2019年2月18日、2019年2月21日、2019年3月22日转账支付原告李洪波5万元。 原告在本案中申请财产保全，支付保全费5000元。 另：原、被告之间曾于2016年6月1日发生过借款交易。 上述事实，有当事人陈述、借条、转账记录等证据予以佐证，予以认定。 本院认为，被告张善华虽向第三人邱广浪出具涉案借条，但借条载明“今借到李洪波人民币壹佰万元整”，足见其知晓出借人为原告李洪波，原告李洪波于次日转账100万元至被告张善华的预留账户，该行为实系其同意向被告张善华出借款项意思的外化，应认定原告李洪波与被告张善华之间已就涉案借款形成借贷合意，并在借款交付后已然设立借贷关系。被告张爱兵、张善荣在借条上签字担保，原告李洪波予以接受，应认定原告李洪波与被告张善荣、张爱兵之间的担保合同成立并生效。 关于借款本金及借贷双方约定的利率。原告李洪波于2017年2月21日转账交付借款100万元，被告张善华当日即向第三人邱广浪转账支付5万元，第三人邱广浪并未举证证明该款式因其与被告张善华之间另有其他法律关系而交付，结合被告张善华此后每月20日向第三人邱广浪转账交付5万元的事实，显然可认定该款即为预付当月的利息，故实际交付的借款应为95万元，且借贷双方约定的月利率应为5%。 关于本金余额。因借贷双方实际履行的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，被告张善华可据此主张返还超付的部分，故被告张善华支付的超过月利率3%的部分应折抵本金。该款2017年2月21日至2017年3月20日以95万元为基数，按月利率3%计算的利息为25650元，被告超还的部分24350元（50000元－25650元）折抵本金，即此时本金余额为925650元；2017年3月21日至2017年4月20日期间以925650元为基数，按月利率3%计算的利息为27769.5元，被告超还的部分22230.5元（50000元－27769.5元）折抵本金，即此时本金余额为903419.5元（925650元－22230.5元）；2017年4月21日至2017年5月20日以903419.5元为基数，按月利率3%计算的利息为26199.17元，被告超还的部分23800.83元（50000元－26199.17元）折抵本金，即此时本金余额为879618.67元（903419.5元－23800.83元）；2017年5月21日至2017年6月20日以879618.67元为基数，按月利率3%计算的利息为26388.56元，被告超还的部分23611.44元（50000元－26388.56元）折抵本金，即此时本金余额为856007.23元（879618.67元－23611.44元）；2017年6月21日至2017年7月20日以856007.23元为基数，按月利率3%计算的利息为24824.21元，被告超还的部分25175.79元（50000元－24824.21元）折抵本金，即此时本金余额为830831.44元；2017年7月21日至2017年8月20日期间以830831.44元为基数，按月利率3%计算的利息为24924.94元，被告超还部分25075.06元（50000元－24924.94元）折抵本金，即此时本金余额为805756.38元（830831.44元－25075.06元）；2017年8月21日至2017年9月20日期间以805756.38元为基数，按月利率3%计算的利息为24172.69元，被告超还部分25827.31元（50000元－24172.69元）折抵本金，即此时本金余额为779929.07元（805756.38元－25827.31元）；2017年9月21日至2017年10月20日期间以779929.07元为基数，按月利率3%计算的利息为22617.94元，被告超还的部分27382.06元（50000元－22617.94元）折抵本金，即此时本金余额为751547.01元（779929.07元－27382.06元）；2017年10月21日至2017年11月20日期间以751547.01元为基数，按月利率3%计算的利息为22546.41元，被告超还的部分27453.59元（50000元－22546.41元）折抵本金，即此时本金余额为724093.42元（751547.01元－27453.59元）；2017年11月21日至2017年12月20日期间以724093.42元为基数，按月利率3%计算的利息为20998.71元，被告超还的部分29001.29元（50000元－20998.71元）折抵本金，即此时本金余额为695092.13元（724093.42元－29001.29元）；2017年12月21日至2018年1月20日期间以695092.13元为基数，按月利率3%计算的利息为20852.76元，被告超还的部分29147.24元（50000元－20852.76元）折抵本金，即此时本金余额为665944.89元（695092.13元－29147.24元）；2018年1月21日至2018年2月11日期间以665944.89元为基数，按月利率3%计算的利息为13984.84元，被告超还的部分36015.16元（50000元－13984.84元）折抵本金，即此时本金余额为629929.73元（665944.89元－36015.16元）；2018年2月12日至2018年3月21日期间以629929.73元为基数，按月利率3%计算的利息为23307.4元，被告超还的部分26692.6元（50000元－23307.4元）折抵本金，即此时本金余额为603237.13元（629929.73元－26692.6元）；2018年3月22日至2018年4月20日期间以603237.13元为基数，按月利率3%计算的利息为17493.88元，被告超还的部分32506.12元（50000元－17493.88元）折抵本金，即此时本金余额为570731.01元（603237.13元－32506.12元）；2018年4月21日至2018年5月20日期间以570731.01元为基数，按月利率3%计算的利息为16551.2元，被告超还部分33448.8元（50000元－16551.2元）折抵本金，即此时本金余额为537282.21元（570731.01元－33448.8元）；2018年5月21日至2018年6月20日期间以537282.21元为基数，按月利率3%计算的利息为16118.47元，被告超还部分33881.53元（50000元－16118.47元）折抵本金，即此时本金余额为533400.68元（537282.21元－33881.53元）；2018年6月21日至2018年7月20日期间以533400.68元为基数，按月利率3%计算的利息为15468.62元，被告超还的部分34531.38元（50000元－15468.62元）折抵本金，即此时本金余额为498869.3元（533400.68元－34531.38元）；2018年7月21日至2018年8月20日期间以498869.3元为基数，按月利率3%计算的利息为14966.08元，被告超还部分35033.92元（50000元－14966.08元）折抵本金，即此时本金余额为463835.38元（498869.3元－35033.92元）；2018年8月21日至2018年9月20日期间以463835.38元为基数，按月利率3%计算的利息为13915.06元，被告超还部分36084.94元（50000元－13915.06元）折抵本金，即此时本金余额为427750.44元（463835.38元－36084.94元）；2018年9月21日至2018年10月20日期间以427750.44元为基数，按月利率3%计算的利息为12404.76元，被告超还部分37595.24元（50000元－12404.76元）折抵本金，即此时本金余额为390155.2元（427750.44元－37595.24元）；2018年10月21日至2018年11月20日期间以390155.2元为基数，按月利率3%计算的利息为11704.66元，被告超还部分38295.34元（50000元－11704.66元）折抵本金，即此时本金余额为351859.86元（390155.2元－38295.34元）；2018年11月21日至2018年12月20日期间以351859.86元为基数，按月利率3%计算的利息为10203.94元，被告超还部分39796.06元（50000元－10203.94元）折抵本金，即此时本金余额为312063.8元（351859.86元－39796.06元）；2018年12月21日至2019年1月22日期间以312063.8元为基数，按月利率3%计算的利息为9986.04元，被告超还部分40013.96元（50000元－9986.04元）折抵本金，即此时本金余额为272049.84元（312063.8元－40013.96元）；2019年1月23日至2019年2月18日期间以272049.84元为基数，按月利率3%计算的利息为7073.3元，被告超还部分42926.7元（50000元－7073.3元）折抵本金，即此时本金余额为229122.14元（272049.84元－42926.7元）；2019年2月19日至2019年2月21日期间以229122.14元计算的利息为458.24元，被告超还部分49541.76元（50000元－458.24元）折抵本金，即此时本金余额为179580.38元（229122.14元－49541.76元）；2019年2月22日至2019年3月22日期间以179580.38元为基数，按月利率3%计算的利息为5028.25元，被告超还部分44971.75元（50000元－5028.25元）折抵本金，即此时本金余额为134608.63元（179580.38元－44971.75元）。 关于被告张善华后添加的“月息2.5%”对担保人是否有约束力。因被告张善华认为是担保人签字后添加，原告又未能提供证据证实该内容是在担保人签字之前由借款人添加，故不应认定该内容对担保人产生法律约束力。 因此，被告张善华应偿还原告李洪波借款134608.63元及2019年3月23日起按月利率2%计算的利息。被告张善荣、张爱兵对借款本金承担连带偿还责任，其承担保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张善华于本判决生效之日起15日内偿还原告李洪波借款134608.63元及利息（自2019年3月23日起按月利率2%计算至偿还完毕之日止）； 二、被告张善荣、张爱兵对借款本金134608.63元承担连带偿还责任，其承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13800元，保全费5000元，合计18800元，由原告李洪波负担16269元，被告张善华负担2531元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。 审 判 长  张海兵 人民陪审员  刘 萍 人民陪审员  于开凤 二〇一九年十二月六日 书 记 员  闻 静