甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初8070号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，营业场所为甘肃省兰州市城关区庆阳路211号3层。负责人：赵侃，该分行行长。委托诉讼代理人：缑喜兴，甘肃中天律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨国平，甘肃中天律师事务所律师。被告：刘湛。被告：胡伟。委托诉讼代理人：刘湛,系夫妻关系。被告：城关区万达广场君联足道养生中心，经营场所甘肃省兰州市城关区万达广场五层。经营者：刘湛。被告：甘肃省再担保集团有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区天庆大道588号天庆国际商务大厦。法定代表：闫立泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱纪军，甘肃昭熙律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛欣，甘肃王力律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与被告刘湛、胡伟、城关区万达广场君联足道养生中心（以下简称：“养生中心”）、甘肃省再担保集团有限公司（以下简称：“再担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人缑喜兴、杨国平，被告刘湛、被告胡伟的委托诉讼代理人刘湛、养生中心经营者刘湛、被告再担保公司的委托诉讼代理人葛欣均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行向本院提出诉讼请求：1、被告刘湛返还借款本金2319999.51元，支付截止2019年5月27日期间的罚息125559.88元及2019年5月28日起至实际结清日期间的利息、罚息、复利，前述款项暂计2445559.39元；2、被告刘湛支付原告聘请律师费用100000元；3、被告胡伟、养生中心、再担保公司对上述诉讼请求第1项、第2项承担连带清偿责任；4、四被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实与理由：2017年11月30日，原告与被告刘湛签订《个人商务借款及担保合同》，约定：被告刘湛向原告申请贷款本金2660000元整，用于减额续贷；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务的，贷款人有权以法律手段追偿贷款，要求借款人承担所产生的利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、保全费、律师费等费用。同时，被告胡伟、养生中心、再担保公司自愿为上述借款提供连带责任保证担保。2017年11月30日，原告按照合同的约定向被告指定的账户足额发放贷款。经原告多次催收，被告仍拒绝履行，故原告状诉至法院。刘湛、胡伟、养生中心共同辩称，原告所诉借款数额属实，但其不清楚原告所诉罚息的计算方式，原告是否能降低或放弃罚息；对于被告胡伟、养生中心承担连带清偿责任的诉请没有意见。再担保公司辩称，1、原告无权扣划被告账户内的资金；2、原告主张的借款本金和罚息金额缺乏事实依据；3、原告要求对逾期利息计收复利缺乏法律依据；4、原告要求其对律师费用承担连带清偿责任，缺乏事实依据。综上所述，原告的部分诉讼请求缺乏事实与法律依据，也违背了公平原则，请求驳回原告不合法及不合理的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《个人商务借款及担保合同》、《担保函》、《意向担保函》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《会计结算清单》、资产保全系统网页截图、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、《委托代理合同》、甘肃增值税专用发票、中国工商银行网上银行电子回单等证据，被告刘湛、胡伟、养生中心对上述证据的真实性和证明目的均无异议；被告再担保公司对原告提交的上述证据的真实性均无异议，对证明目的均有异议。对被告再担保公司提交的扣划保证金情况说明、中国邮政储蓄银行流水单等证据，原告对上述证据的真实性均无异议，对证明目的均有异议；被告刘湛、胡伟、养生中心对上述证据的真实性和证明目的均无异议。本院对原、被告提供的上述证据，经审查后认为，上述证据能够证明原告与被告刘湛、胡伟、再担保公司签订了《个人商务借款及担保合同》、原告向被告刘湛依约发放了贷款、被告刘湛未还款时，原告依约从再担保公司账户扣划了保证金、原告与甘肃中天律师师事务所签订了《委托代理合同》，并产生了律师代理费等的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对事实认定如下：2017年11月6日，被告再担保公司向原告出具《意向担保函》，载明：“经我公司初步审查，拟同意为刘湛向贵行申请的个人经营性借款业务提供担保，金额贰佰捌拾万元整，期限壹拾贰个月，具体担保责任及期限以签订的正式担保合同为准。”2017年11月30日，原告（贷款人）与被告刘湛（借款人）、胡伟（保证人）、再担保公司（保证人）签订了《个人商务借款及担保合同》，约定：在本合同规定的条件下，贷款人同意向借款人发放贷款2660000元整；本合同项下贷款期限为12个月，自2017年11月30日至2018年11月30日；本合同项下的贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按以下第1种方式处理：1．贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入下列放款账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名刘湛、账号62×××05，同时借款人指定此账户为还款账户；借款人按月付息，到期一次性还本的方式偿还贷款本息；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同项下的贷款本金及利息，借款人未知如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所应付费用。借款人发生本合同约定的借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件约定的本金、利息及其他费用等违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：处分抵押财产／质押物（权利），实现抵押权／质权；从借款人和／或保证人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开设的银行账户扣收全部贷款本息和其他应收款项；本合同项下担保方式为连带责任保证担保、保证金质押担保；保证范围为因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项等；本合同项下贷款由保证金担保人提供保证金质押担保，保证金担保人承诺并遵守如下条款：保证金担保人应在本合同生效后的3个工作日内在贷款人指定分支机构开立保证金账户，并存入不少于贷款本金数额10%的保证金，并以保证金账户内的全部款项（包括但不限于保证金本金及其存款利息）向贷款人提供质押担保；保证金信息如下：账户户名甘肃省再担保集团有限公司，账号＊＊×××＊＊，开户行中国邮政储蓄银行股份有限公司城关支行．．．．．．。2017年11月30日，原告依约向被告刘湛指定的账户发放了贷款2660000元。后被告刘湛未能按照合同约定偿还贷款，原告即从被告再担保公司保证金账户扣划了280000元。现被告刘湛未能偿还剩余贷款本息，保证人亦未承担保证责任，原告状诉至本院，遂酿成纠纷。另查，2017年11月6日，被告刘湛向原告出具了《担保函》，载明：“本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为刘湛与你行签订的《个人商务借款及担保合同》项下的所有贷款提供连带责任保证．．．．．．。”该《担保函》中载明的个体经营实体（个人独资企业）即为被告养生中心，组成形式为个人经营，领取了个体工商户营业执照，经营者为被告刘湛。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告与被告刘湛、胡伟、再担保公司签订的《个人商务借款及担保合同》，系各方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律规定，本院依法确认为有效。合法有效的合同对各方当事人均有约束力，同时应受到法律保护。原告在合同签订后，已按合同约定履行了自己的放款义务，被告刘湛在收到贷款后理应按照合同约定积极履行自己的还款付息义务，但被告刘湛未按合同的约定，按期偿还本息，造成违约，故被告刘湛应对引起本诉之争承担相应的过错责任。被告胡伟、再担保公司在被告刘湛未履行还款义务后，亦未履行保证责任，故亦应承担相应的法律责任。关于被告再担保公司辩称原告无权扣划被告账户内的资金的问题，因在合同中明确约定：发生本合同约定的借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件约定的本金、利息及其他费用等违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：处分抵押财产／质押物（权利），实现抵押权／质权；从借款人和／或保证人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开设的银行账户扣收全部贷款本息和其他应收款项；本合同项下担保方式为连带责任保证担保、保证金质押担保，故对于被告的该项辩称，本院不予采信；关于被告再担保公司辩称原告要求其对律师费用承担连带清偿责任，缺乏事实依据的问题，因在庭审中，原告提供了其与甘肃中天律师师事务所签订的《委托代理合同》、甘肃增值税专用发票、中国工商银行网上银行电子回单等证据，上述证据能够证明已实际发生了律师代理费等的事实，被告就该项辩称未提供证据予以证明，故对于被告的该项辩称，本院亦不予采信。关于原告要求被告养生中心承担保证责任的诉请，因养生中心的组成形式为个人经营，领取了个体工商户营业执照，经营者为被告刘湛，原告的该项诉请无法律依据，故本院不予支持。关于原告要求被告刘湛偿还贷款本金2319999.51元、支付截止2019年5月27日期间的罚息125559.88元及2019年5月28日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利的诉请，因在庭审中，原告提供的证据能够充分证明上述主张，该项诉请符合法律规定，事实清楚，故本院对于原告的上述诉请予以支持；关于原告要求被告刘湛支付律师费用100000元的诉请，因原告提供《委托代理合同》、甘肃增值税专用发票、中国工商银行网上银行电子回单等证据能够证明原告为实现债权委托了律师，进行催收、诉讼等已实际发生了费用，且根据原告与被告刘湛签订的《个人商务借款及担保合同》中已有明确约定，故本院对原告的该项诉请予以支持；关于原告要求被告胡伟、再担保公司对被告刘湛的上述债务承担连带清偿责任的诉请，因原告与被告胡伟、再担保公司签订的《个人商务借款及担保合同》中对保证责任及保证的范围已有明确约定，故本院对于原告的该项诉请亦予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘湛向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还贷款本金2319999.51元、支付截止2019年5月27日期间的罚息125559.88元，之后按照合同约定支付利息、罚息、复利，利随本清；二、被告刘湛向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付律师费100000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费27164元、保全费5000元，均由被告刘湛负担。以上由被告刘湛偿还的款项共计2577723.39元，由其在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付。逾期，则由被告胡伟、甘肃省再担保集团有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  王雅茹人民陪审员  车俊秀人民陪审员  魏秋月二〇一九年十二月十日法官助理莫玉连书记员周鑫