湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0112民初5531号 原告：湖南湘江新区农村商业银行股份有限公司乾源支行，营业场所湖南省长沙市望城区月亮岛街道乾源国际广场7栋233、234号门面。 负责人：夏微，该行行长。 委托诉讼代理人：赵野，北京市长安律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓筱，湖南云桥律师事务所律师。 被告：刘辉，男，1968年11月3日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 被告：张荣，女，1970年11月20日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 原告湖南湘江新区农村商业银行股份有限公司乾源支行（以下简称“农商行乾源支行”）与被告刘辉、张荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月23日公开开庭进行审理。原告农商行乾源支行的委托诉讼代理人邓筱到庭参加诉讼，被告刘辉、张荣经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行乾源支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘辉、张荣立即偿还原告贷款本金301025.44元及利息1081.61元（该利息暂计算至2019年7月25日，2019年7月25日至原告起诉之日止的利息，按月利率3.5933‰的标准计收，原告起诉之日后的利息，按月利率5.0306‰的标准计收，计至所有贷款本金实际还清之日止）；2、原告对被告刘辉、张荣共同所有的位于长沙市望城区的房产（权证号：湘（2019）望城区不动产权第0020633、0020634号）拍卖、变卖或折现所得价款，在本案债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告刘辉、张荣共同承担。事实和理由：2016年11月21日，被告刘辉、张荣为购买湖南双盈房地产开发有限公司开发的商品住房，向原告出具《共同借款承诺书》，约定共同向原告借款34万元，由被告刘辉作为代表人办理有关借款手续。同日，被告刘辉向原告出具《贷款申请书》。原告与被告刘辉、张荣签订《个人住房、商业用房借款合同》，该《借款合同》约定：贷款金额为人民币34万元，贷款期限为192月（期），实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为3.5933‰（其中：基准利率4.0833‰，利率浮动比-0.12）。如贷款逾期，逾期罚息利率为在原合同约定贷款利率基础上加收40%。为保障原告债权的顺利实现，该《借款合同》还约定：被告刘辉、张荣以共同所有的位于长沙市望城区的房产，为向原告借款提供抵押担保；抵押担保范围为贷款本金、利息（含逾期加罚息）、违约金、实现债权的费用（包含律师费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。原告与被告刘辉、张荣就抵押事宜，在相关职能部门办理权证号为湘（2019）望城区不动产证明第0052936号的抵押登记手续。2016年12月28日，原告在《借款合同》签订和抵押登记手续办理完成后，根据《借款合同》的约定向被告刘辉发放贷款34万元。鉴于《共同借款承诺书》第一条、第二条的约定，《借款合同》的约定对被告刘辉、张荣产生同等约束力，被告刘辉、张荣应依据《借款合同》的约定共同履行按期足额偿还原告贷款本息的义务。截止到2019年7月25日，被告刘辉、张荣已发生未按期足额向原告偿还贷款本息的行为，根据《借款合同》第九条、第十二条第（三）项的约定，原告有权宣布《借款合同》项下的未到期贷款全部提前到期，按逾期罚息利率计收利息，并有权要求被告刘辉、张荣立即清偿；同时，由于被告刘辉、张荣上述未偿还逾期贷款本息的行为已构成对《借款合同》的根本违约，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定以及《借款合同》第二十三条的约定，原告有权对被告刘辉、张荣共同所有的上述房产行使抵押权。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法裁决，支持原告的诉讼请求。 原告农商行乾源支行为证实其主张，向本院提供以下证据： 证据1、《共同借款人承诺书》，证据2、《贷款申请书》，证据3、《个人住房、商业用房借款合同》及其附件，证据4、编号为1201172240的湖南农村商业银行借款借据，证据5、贷款情况说明，证据6、按揭贷款发放交易明细，证据7、贷款利息计算明细表，证据8、权证号为：湘（2019）望城区不动产权第××号不动产权证，证据9、权证号为：湘（2019）望城区不动产权第××号不动产权证，证据10、权证号为：湘（2019）望城区不动产证明第0052936号不动产登记证明。 被告刘辉、张荣均未作答辩，未向本院提供证据，也未到庭对原告提供的以上证据发表质证意见。 经本院审核，原告提供的以上证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，本院予以认定并在卷佐证。 根据本院认定的证据并结合当事人在庭审中的陈述，本院查明以下法律事实： 2016年11月21日，刘辉、张荣因购房向农商行乾源支行出具《共同借款人承诺书》，约定向农商行乾源支行借款人民币34万元，为了简化手续，推荐刘辉作为代表人到农商行乾源支行办理有关借款的手续。刘辉向农商行乾源支行出具《贷款申请书》。同日，刘辉、张荣与农商行乾源支行（贷款人）、湖南双盈房地产开发有限公司（保证人）签订《个人住房、商业用房借款合同》，合同约定：1、贷款金额为人民币34万元整。2、贷款期限为192月（期），实际放款日与到期日以借款借据为准。3、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为3.5933‰（其中：基准利率4.0833‰，利率浮动比8.8折）。4、自贷款发放次月起，借款人于公历每月25日，按期归还贷款本息，借款人自愿选择等额本息还款法归还贷款本息。5、如借款人未按合同约定时间还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，贷款逾期罚息利息按合同约定的贷款利率标准加收40%执行。6、本合同履行过程中，借款人挪用贷款或未按期偿还贷款本息，本合同项下的全部贷款视为提前到期，贷款人可向借款人和担保方通过各种方式催收，直至收回全部贷款本息（包括逾期利息及罚息）。7、刘辉、张荣以其合法购买的坐落在长沙市望城区之房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下贷款的担保。8、抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（包含但不限于应付和已付的诉讼费用、保全费用、律师费用、评估费用、拍卖费用、执行费用等）及因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。9、抵押期限自登记之日起至主债务届满后二年。10、因发生借款人挪用贷款或未按期偿还贷款本息等情况，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。2016年12月28日，刘辉向农商行乾源支行出具借款金额人民币34万元的借款借据，双方约定借款利率3.5933‰，借款日期为2016年12月28日，到期日期为2032年12月28日。在签订以上借款借据后，原告依约向被告刘辉发放按揭贷款人民币34万元。被告刘辉在收到贷款后，未按照合同约定于公历每月25日按期偿还贷款本息，截止到2019年7月25日，被告刘辉尚欠农商行乾源支行贷款本金301025.44元、利息1081.61元。开发商湖南双盈房地产开发有限公司已为刘辉代偿贷款本金8133.98元，利息和罚息6538.36元。 另查明，坐落在长沙市望城区已经办理不动产权登记，不动产权证号分别为湘（2019）望城区不动产权第××号、湘（2019）望城区不动产权第××号，权利人是刘辉、张荣，房屋建筑面积96.43平方米。2019年7月23日，上述房屋已被办理抵押权登记，权利人是农商行乾源支行。 本院认为，农商行乾源支行与刘辉、张荣、湖南双盈房地产开发有限公司签订的《个人住房、商业用房借款合同》以及农商行乾源支行与刘辉签订的借款借据等系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，相关合同已经依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。农商行乾源支行按约向刘辉发放按揭贷款人民币34万元，刘辉应当按照约定的期限返还借款并支付利息，截止到2019年7月25日，刘辉尚欠农商行乾源支行贷款本金301025.44元、利息1081.61元，开发商湖南双盈房地产开发有限公司已为刘辉代偿贷款本金8133.98元、利息和罚息6538.36元。根据《个人住房、商业用房借款合同》之约定，借款人刘辉未按期偿还贷款本息，本合同项下的全部贷款视为提前到期，原告要求被告刘辉返还借款301025.44元、并支付截止到2019年7月25日的利息1081.61元的请求，本院予以支持；原告主张从2019年7月26日起至原告起诉之日（2019年9月18日）止的利息按月利率3.5933‰的标准计算、从原告起诉之日后（2019年9月19日）起至贷款本金清偿之日止的利息按月利率5.0306‰的标准计算不违反法律规定和合同约定，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，刘辉和张荣向农商行乾源支行出具《共同借款人承诺书》，故该按揭贷款应当认定为夫妻共同债务，原告要求张荣对上述借款本息承担共同偿还责任的请求，本院予以支持。 关于原告提出的第2项诉讼请求。本院认为，原、被告双方约定以两被告共同共有的坐落在长沙市望城区房屋为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、实现债权的费用等提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权自登记时设立。现在两被告不履行到期债务，并且发生当事人约定的实现抵押权的情形，原告可以与两被告协议以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿。因此，本院对原告提出的第2项诉讼请求依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告刘辉、张荣于本判决生效之日起十日内返还原告湖南湘江新区农村商业银行股份有限公司乾源支行借款301025.44元、并支付利息1081.61元（该利息暂计算至2019年7月25日）、小计302107.05元、从2019年7月26日起至2019年9月18日止的利息以尚欠借款为基数按月利率3.5933‰的标准计算、从2019年9月19日起至贷款本金清偿之日止的利息以尚欠借款为基数按月利率5.0306‰的标准继续计算； 二、原告湖南湘江新区农村商业银行股份有限公司乾源支行对坐落在长沙市望城区【房屋所有权证号为湘（2019）望城区不动产权第××号和湘（2019）望城区不动产权第××号、房屋建筑面积96.43平方米】的房屋在本判决第一项的债权额度内可以与被告刘辉、张荣协议以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，上述抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘辉、张荣所有，不足部分由被告刘辉、张荣清偿。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2916元，由被告刘辉、张荣共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  彭喜云 二〇一九年十二月六日 代理书记员  傅路婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。