贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终7146号上诉人（原审被告）：郑维焕，男，1986年8月21日出生，汉族，现住贵州省贵阳市南明区。被上诉人（原审原告）：贵州息烽农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2幢，统一社会信用代码：915201226225295238。法定代表人：杨丽娟。委托诉讼代理人:郑忠友，该公司工作人员。委托诉讼代理人:袁军，贵阳市息烽县中心法律服务所法律工作者。原审被告：文菊，女，1991年6月25日生，汉族，贵州省贵阳市人，现住贵州省贵阳市南明区。原审被告：文启贵，男，1965年7月7日生，汉族，贵州省黔西县人，现住贵州省贵阳市花溪区。原审被告：毛祖群，女，1966年9月3日生，汉族，贵州省黔西县人，现住贵州省贵阳市花溪区。原审被告：郑维举，男，1985年3月12日生，汉族，贵州省正安县人，现住贵州省贵阳市南明区。原审被告：冯丽娟，女，1986年11月2日生，穿青人，贵州省贵阳市人，现住贵州省贵阳市南明区。上诉人郑维焕与被上诉人贵州息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行），原审被告文菊、文启贵、毛祖群、郑维举、冯丽娟金融借款合同纠纷一案，不服贵州省息烽县人民法院(2019)黔0122民初888号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郑维焕上诉请求：1.依法改判上诉人按照合同期内约定的贷款利率支付逾期罚息。2.依法改判上诉人支付以借期内未支付利息为基础计算的复利。事实及理由：1.一审法院判令上诉人支付的罚息过高。2.一审法院判令上诉人支付的复利无法律依据，复利计算基数仅为正常利息，不包括逾期罚息。商息烽农商行辩称：合同约定有计算罚息及复利的依据。息烽农商行向一审法院起诉请求：1.判令被告郑维焕、文菊偿还原告息烽农商行借款本金47万元及截至2019年6月5日的利息5839.19元、罚息48821.67元、复利2623.45元，合计本息527284.31元，并支付自2019年6月6日起至借款清偿之日止的利息，罚息和复利按双方合同约定利率13.75‰计算；2.判令被告文启贵、毛祖群、郑维举、冯丽娟对上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由被告承担。一审法院认定事实：一、原告息烽农商行与被告郑维焕、文菊订立借款合同相关事实2016年10月20日，被告郑维焕向原告申请贷款49万元，2016年10月31日，被告郑维焕、文菊作为借款人与原告息烽农商行作为贷款人签订《个人借款合同》（编号：农信（虎城分社）借字（2016）年第2016103101ZWH号），约定：1.借款金额：49万元；2.借款用途：周转资金；3.借款期限：自2016年10月31日至2018年10月30日；4.贷款利率：月利率9.1667‰（固定利率）；5.利息结算：从贷款实际发放之日起，按月结算，结息日为每月的20日；6.还款方式：按季结息，一次还本；7.罚息约定：贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；8.复利约定：借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期后，对甲方未按时还清的本金和利息（包括被乙方宣布或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。9.违约责任：借款人若违反本合同规定义务或发生未按期归还债务本息等违约情形：（1）贷款人有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。（2）甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费等实现债权的费用。二、原告息烽农商行与被告文启贵、毛祖群、郑维举、冯丽娟订立保证合同相关事实2016年10月31日，被告文启贵、毛祖群作为保证人与原告作为债权人就案涉借款合同所形成的债务签订《保证合同》（编号：农信（虎城分社）保字2016年第2016103101ZWH号），被告郑维举、冯丽娟作为保证人与原告签订《保证合同》（编号：农信（虎城分社）保字2016年第2016103101ZWH号）约定：1.保证方式：连带责任保证；2.保证担保范围：债权本金人民币肆拾玖万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债权人垫付的有关费用以及债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。三、上述合同履约情况相关事实1.借款交付事实上述合同签订后，原告于2016年10月31日向被告郑维焕指定的账户交付了贷款本金49万元，被告郑维焕在《借款借据》上签字捺印进行了确认。2.借款偿还事实贷款发放后，截止至2019年6月5日，被告共计偿还款项124979.11元（其中：偿还本金2万元；支付利息104979.11元、罚息0元），尚欠本金47万元，借期内正常利息5839.19元、复利2623.45元、罚息48821.67元，合计欠本息527284.31元。四、其他与本案有关的事实1.息烽农村信用合作联社于2018年5月18日将名称变更为贵州息烽农村商业银行股份有限公司。2.被告郑维焕、文菊借款时系夫妻关系，2016年10月31日被告文菊向原告出具共同债务确认书，内容为：郑维焕在贵社申请贷款49万元系我夫妻共同债务，本人承诺对此债务承担共同连带责任，如此款到期未按时归还，贵社有权变卖家庭财产归还所欠贷款本息，直至还清为止。3.2016年10月31日，被告文启贵、毛祖群、郑维焕、冯丽娟向原告出具保证担保承诺书，承诺对被告郑维焕向原告贷款49万元承担连带清偿责任。4.原告息烽农商行于2019年6月12日向本院提出财产保全申请，请求对被告文启贵名下位于贵阳市花溪区（不动产证明号：筑房权证花溪字第××号）价值527284.31元的部分予以查封。本院于2019年6月13日作出（2019）黔0122民初888号民事裁定书，裁定：查封被申请人文启贵名下位于贵阳市花溪区房屋（建筑面积119.43平方米，产权证号：筑房权证花溪字第××号），保全价值527284.31，查封期限为三年。一审法院认为：依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告郑维焕、文菊向原告借款使用，并与原告签订《个人借款合同》，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告郑维焕发放了贷款，还款期限届满后，被告却未按约向原告履行偿还借款本金及支付利息的义务，已违反合同约定，原告据此主张被告郑维焕、文菊偿还截止到2019年6月5日的本金47万元、利息57284.31元，并支付自2019年6月6日起以实际欠付本金为基数按月利率13.75‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告文启贵、毛祖群，郑维举、冯丽娟签订了《保证合同》，约定了保证方式、保证期间及保证范围等，该约定符合法律规定，被告文启贵、毛祖群、郑维举、冯丽娟应当按照保证合同约定承担连带保证责任，对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。被告文启贵、毛祖群、郑维举、冯丽娟在承担保证责任后有权向被告郑维焕、文菊进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文部分明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：一、被告郑维焕、文菊于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金47万元及截止到2019年6月5日的欠息57284.31元，并支付自2019年6月6日起以实际欠付本金为基数按月利率13.75‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；二、被告文启贵、毛祖群，郑维举、冯丽娟对本判决第一项下的款项承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向被告郑维焕、冯丽娟进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9072元，减半收取计4536元，保全费5000元，合计9536元，由被告郑维焕、文菊、文启贵、毛祖群，郑维举、冯丽娟负担。本院二审期间，各方当事人无新证据提交。本院查明，息烽农商行提供的利息清单显示，至2018年10月30日借款到期日，欠付本金49万元、最后一期利息5839.19元。后2019年5月21日偿还本金2万元，至2019年6月5日，欠付罚息48821.67元。二审其余查明的事实与一审法院查明事实一致。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，当事人在《个人借款合同》中约定了罚息计算的条件及计算方式、利率标准，该约定不违反法律的禁止性规定，为有效约定，当事人应当予以履行，故上诉人主张按合同期内约定的贷款利率支付逾期罚息没有事实依据，本院不予采纳。当事人在《个人借款合同》中约定“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期后，对甲方未按时还清的本金和利息（包括被乙方宣布或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。”，该约定亦属有效约定，故上诉人主张复利计算基数仅为正常利息，不包括逾期罚息本院予以支持。依据被上诉人提供的利息清单，最后一期结算利息日即到期日时才欠付利息5839.19元，故复利应从到期日开始，按照罚息利率计算复利。综上，郑维焕的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条规定，判决如下：一、变更贵州省息烽县人民法院(2019)黔0122民初888号民事判决第一项为：郑维焕、文菊于本判决生效之日起十五日内返还贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金47万元并支付利息5839.19元、罚息48821.67元（截至2019年6月5日，自2019年6月6日起以本金47万元未偿还的部分为基数，按月利率9.1667‰上浮50%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止）及复利（自2018年10月31日起以利息5839.19元未偿还的部分为基数，按月利率9.1667‰上浮50%的罚息利率标准计算至借款利息清偿之日止）；二、变更贵州省息烽县人民法院(2019)黔0122民初888号民事判决第二项为：文启贵、毛祖群、郑维举、冯丽娟对本判决第一项确定的郑维焕、文菊的债务承担连带清偿责任；在承担连带清偿责任后，有权向郑维焕、文菊进行追偿；三、驳回贵州息烽农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费9072元，减半收取计4536元，保全费5000元，按一审判决执行。二审案件受理费272.5元，由郑维焕负担222.5元，贵州息烽农村商业银行股份有限公司负担50元。本判决为终审判决。审判长  谢清明审判员  彭 攀审判员  袁波文二〇一九年十二月六日法官助理钟钦书记员何睿