海南省文昌市人民法院民事判决书（2019）琼9005民初4645号原告：中国工商银行股份有限公司文昌支行。住所地文昌市文城镇和平北路2号。负责人：姚海波，行长。委托诉讼代理人：祝夏夏，该行客户经理。委托诉讼代理人：符和俊，该行客户经理。被告：陈育明，男，1977年10月29日出生，汉族，住所地广东省汕头市，现住广州市番禺区。被告：王志梅，女，1976年01月17日出生，汉族，住所地广东省广州市白云区，现住广州市番禺区。被告：文昌福成房地产开发有限公司，住所地文昌市文城镇文中路10-1号五楼10号。法定代表人杨胜，执行董事。委托诉讼代理人：林素燕，该公司员工。委托诉讼代理人：邢春雨，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司文昌支行（以下简称工行文昌支行）与被告陈育明、王志梅、文昌福成房地产开发有限公司（以下简称福成公司）金融借款合同纠纷一案。本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行文昌支行委托诉讼代理人祝夏夏、符和俊，被告福成公司委托诉讼代理人林素燕、邢春雨到庭参加诉讼。被告陈育明、王志梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令确认原告与陈育明、王志梅签订的《个人购房借款/担保合同》到期，被告陈育明偿还所欠原告的全部借款本金690504.42元及至清偿之日止的欠息(含利息、复利和罚息。计息标准按双方签订的《个人购房借款/担保合同》中相关约定条款进行计算，暂计至2019年10月7日的欠息为17544.64元)；2.判令原告与陈育明、王志梅的房屋抵押关系有效，原告对抵押物享有优先受偿权；3.判令王志梅对陈育明所欠原告的上述债务的偿还承担连带责任；4.判令福成公司对陈育明所欠原告的上述债务的偿还承担连带责任；5.判令陈育明、王志梅、福成公司承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：借款人(抵押人)陈育明(广州博韬文化传播有限公司员工)和配偶(抵押物共有人、保证人)王志梅(广州博韬文化传播有限公司员工)、(保证人)福成公司，于2014年6月4日与原告签订《个人购房借款/担保合同》(以下简称合同)，合同约定：借款人陈育明向原告借款116万元，用于购买文昌市文清南一横路1号逸雅园酒店式公寓B栋(幢)1-2(层)铺面C(房号)商用房，借款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率(6.55%)为基准利率上浮20%确定利率为7.86%，利率随人民银行基准利率的调整而进行相应调整；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同第九条约定利率基础上加收40%确定；合同第十四条中14.1L款及14.2款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息。贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同包含抵押条款.陈育明以购买的文昌市文清南一横路1号逸雅园酒店式公寓B栋(幢)1-2(层)铺面C(房号)商用房作为该笔借款的抵押物，并与贷款人签署《期房抵押申请备案登记表》，在文昌市住房和城乡建设局办理了期房抵押备案手续。合同包含保证条款，保证人(福成公司)自愿向贷款人(原告)提供连带责任保证。合同第十一条约定，争议解决办法为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。按照以上合同约定，原告于2014年6月4日向借款人陈育明发放了个人购置住房贷款116万元。贷款发放后，借款人陈育明从2018年11月起开始违约，经申请人多次催收，仍未能按合同约定偿还贷款本息。截至2019年10月7日，其借款余额690504.42元，分别欠本金和利息48260.74元和17544.64元，已连续5个月、累计11次未按时足额偿还贷款本息。以上事实表明，借款人陈育明已违背其与原告签订的《个人购房借款/担保合同》，并违反了《中华人民共和国合同法》相关规定，应当承担违约责任。保证人王志梅应当承担连带责任；保证人福成公司应当承担连带责任。被告陈育明、王志梅未作答辩。被告福成公司辩称，对原告在本案中所主张的事实没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据：1.《个人购房合同/担保合同》；2.居民身份证；3.结婚证；4.承诺书；5.期房抵押申请备案登记表、房产抵押合同；6.借款凭证；7.借据历史处理明细本地查询（表）；8.个人逾期贷款催收通知书及邮寄回执；9.（2019）琼9005财保47号和一般缴款书；10.个人商用房贷款申请表。上述证据经当事人举证、质证，本院审核，真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈育明、王志梅系夫妻关系。2014年2月26日，被告陈育明向原告工行文昌支行申请贷款，被告王志梅在申请人配偶签字处签名捺手印。2014年6月4日，被告陈育明（借款人和抵押人）、被告王志梅（抵押物共有人）、被告福成公司（保证人）与原告工行文昌支行（贷款人）共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告工行文昌支行向被告陈育明发放借款1,160,000元，被告陈育明用于购买坐落于文昌市××镇商用房(建筑面积129.30平方米)，贷款期限为10年，贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮20%确定贷款年利率为7.86%，利率随人民银行基准利率的调整相应调整；还款按月等额本息还款法；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人陈育明自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于文昌市××镇商用房，抵押物价值2,327,400元；保证人承担责任的内容为：阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足了第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。A.本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。合同签订后，2014年6月4日原告工行文昌支行及三被告到文昌市住房和城乡建设局申请办理期房抵押备案登记，确认抵押期房为文昌市文城镇文清南一横路1号逸雅园B栋1-2层C号商用房，权利人为原告工行文昌支行，抵押人为被告陈育明，担保人为被告福成公司。2014年6月9日，原告工行文昌支行向被告陈育明发放贷款1,160,000元。被告陈育明获取借款后，自2018年11月开始不按合同约定清还借款，原告工行文昌支行多次向被告陈育明邮寄催收通知书，截止2019年10月7日被告陈育明已连续5个月未按时足额偿还贷款本息。截止2019年10月7日被告陈育明偿还本金469,495.58元、利息298,594.92元，合计768,090.5元（其中2019年5月30日归还的本金28,129.19元及利息11,150.84元是由保证人福成公司代为还款），尚欠原告工行文昌支行全部借款本金690,504.42元（含积欠本金48,260.74元）、利息17,544.64元。上述款项经原告催讨未果。另查，目前涉案房产尚未办理不动产产权证。原告工行文昌支行于2019年10月11日向本院提出诉前财产保全的申请，要求对陈育明名下的位于文昌市××镇商用房进行查封，本院作出（2019）琼9005财保47号民事裁定书对该房产进行了查封。为此，原告工行文昌支行预缴保全费5000元。本院认为，被告陈育明向原告工行文昌支行借款1,160,000元，被告福成公司自愿为被告陈育明借款承担连带保证责任，并签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同），均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，签约当事人均应严格按照约定全面履行各自的合同义务。被告陈育明未按照合同的约定按期偿还借款本金及利息系违约行为，虽然原告工行文昌支行与被告陈育明之间的合同尚未到期，但被告陈育明已经连续5个月未足额还款，该违约行为符合合同约定的到期条件，故原告工行文昌支行有权宣布合同到期并要求被告陈育明偿还因合同履行产生的债务，即被告陈育明应立即归还剩余借款本金690504.42元及利息、罚息、复利给原告工行文昌支行。被告陈育明、王志梅系夫妻关系，被告陈育明向原告工行文昌支行申请贷款时，被告王志梅作为申请人配偶在该申请上签名捺手印，且被告王志梅以抵押物共有人的身份在合同上签名捺手印，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务。原告工行文昌支行主张被告王志梅对陈育明所欠的上述债务承担连带责任，是原告工行文昌支行处分其民事权利的意思表示，未损害他人合法权益，本院予以准许。按照《个人购房借款/担保合同》的约定：“阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足了第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。A.本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”目前，被告陈育明与原告工行文昌支行尚未办理涉案房屋的他项权证，因此，被告福成公司仍应当作为合同主债务的连带责任保证人，对被告陈育明的上述债务承担连带清偿责任。对于原告工行文昌支行主张与被告陈育明、王志梅的房屋抵押关系有效，原告工行文昌支行对抵押物享有优先受偿权的问题。原、被告在签订《个人购房借款/担保合同》后，已于2014年6月4日到文昌市住房和城乡建设局申请办理期房抵押备案登记，确认抵押期房为文昌市文城镇文清南一横路1号逸雅园B栋1-2层C号商用房，该抵押担保行为合法有效，故原告要求确认其对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律的规定，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告陈育明、王志梅、文昌福成房地产开发有限公司于2014年6月4日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日到期；二、被告陈育明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行偿还借款本金690,504.42元及利息（该利息包括借款利息、罚息及复利，暂计至2019年10月7日为17,544.64元；自2019年10月8日起至债务付清之日止的利息、复利、罚息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告陈育明、王志梅的房屋抵押关系有效，如被告陈育明不履行上述债务，中国工商银行股份有限公司文昌支行在上述给付义务金额范围内对陈育明、王志梅提供抵押的位于文昌市××镇商用房的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；四、被告王志梅对被告陈育明的上述债务承担连带清偿责任；五、被告文昌福成房地产开发有限公司对被告陈育明的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5440.25元及保全费5000元，由被告陈育明、王志梅、文昌福成房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 员 王 丽 二〇一九年十二月十八日法官助理 吴燕静书 记 员 陈日隆附：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。