安徽省铜陵市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）皖07民终1024号上诉人（原审被告）：王小正，男，1963年4月3日出生，汉族，居民，住安徽省铜陵市郊区。委托诉讼代理人：左言环，安徽枞城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：安徽枞阳农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省枞阳县枞阳镇湖滨路40号，统一社会信用代码91340700099501541E（1-1）。法定代表人：肖贤军，该公司董事长。委托诉讼代理人：钱旭轩，该公司法律顾问。委托诉讼代理人：李丁琪，该公司法律顾问。原审被告：汪双兰，女，1963年9月10日出生，汉族，居民，住安徽省铜陵市郊区。原审被告：枞阳县天江新型建材有限公司，住所地安徽省铜陵市郊区老洲镇，组织机构代码05577807-1。法定代表人：王小正，该公司经理。上诉人王小正因与被上诉人安徽枞阳农村商业银行股份有限公司（以下简称枞阳农商行）、原审被告汪双兰、原审被告枞阳县天江新型建材有限公司（以下简称天江建材公司）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省枞阳县人民法院（2019）皖0722民初1961号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月3日立案后，依法组成合议庭，因经过阅卷、调查和询问当事人，当事人没有提出新的事实、证据或理由，本案不开庭进行了审理。本案现已审理终结。王小正上诉请求：请二审法院对原判决利息部分依法改判，即判由上诉人王小正以350万元为基数，自2015年7月24日起按年利率6%给付利息，并扣除已付利息部分。事实和理由：一审认定事实错误，枞阳农商行和王小正签订的借款合同的目的不真实，不是王小正真实意思表示，借款合同文本是枞阳农商行单方面制作，王小正在借款合同上签字时未阅读或知晓借款金额、借款利率、罚息和计息、结息等内容。合同空格上的内容是枞阳农商行事后填写的，王小正起诉时才知道。通过一审可见是枞阳农商行单方面以王小正借新贷还旧贷，并要王小正负担高额利息，违法《合同法》第204条规定，没有法律效力。本案中借款合同中的借款期限为36个月，其他书面材料上记载借款限期为一年，两者相矛盾，直接影响对本案担保责任的认定。枞阳农商行辩称，枞阳农商行和王小正之间的借款关系事实清楚、证据充分。有借款合同、借款凭证、及贷款明细流水等证据予以证明，且王小正在一审庭审中对上述证据的真实性均予以认可。借款合同、保证合同、抵押合同是格式合同，但合同内容没有加重任何一方的义务，在合同上签字确认时即对各方当事人具有法律效力。一审中枞阳农商行提交了王小正等人签字的催收通知书，证明已再次明确了王小正对拖欠的借款本金及利息的归还义务。本案所有的合同均有王小正等人签字，是其真实意思表示。本案中借款转贷的事项未违反相关法律规定，在转贷时均签署了相关合同，是合法有效的。本案借款合同是授信借款合同，即王小正可以在2015年7月23日起至2018年7月23日的36个月内支用借款，并不是借款期限为36个月，合同中约定具体借款期限以借款借据为准。综上，请求维持一审判决，驳回王小正的上诉请求。汪双兰和天江建材公司均未作答辩。枞阳农商行向一审法院提出诉讼请求：1.王小正立即归还枞阳农商行借款本金350万元、2016年7月23日前利息261360.62元；并自2016年7月24日起按年利率12.29475%计息，款清息止。2.枞阳农商行对上述第1项中的本金为300万元借款及利息就王小正、汪双兰的抵押财产即房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第0167号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得优先受偿。3.枞阳农商行对上述第1项中的本金为50万元借款及利息就天江建材公司抵押的财产即房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第0850号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得优先受偿。4.汪双兰、天江建材公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。5.本案的诉讼费用由王小正、汪双兰、天江建材公司负担。一审法院认定事实：王小正因需要资金，向枞阳农商行申请借款，2015年7月23日，王小正与枞阳农商行签订《个人借款合同》，约定借款额度为300万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内王小正可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息，同时约定了其他相关条款；同日，王小正与枞阳农商行签订《最高额抵押合同》，约定以王小正的房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第0167号项下的土地使用权为上述贷款设定抵押，并依法办理了抵押登记。2015年7月23日，王小正还与枞阳农商行签订一份《个人借款合同》，约定借款额度为100万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内王小正可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息，同时约定了其他相关条款；同日，天江建材公司与枞阳农商行签订《最高额抵押合同》，约定以天江建材公司的房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第0850号项下的土地使用权为该笔贷款设定抵押，并依法办理了抵押登记。同时，汪双兰、天江建材公司分别与枞阳农商行签订《保证合同》，约定对上述借款本金分别为300万元、50万元及其相应利息等提供连带责任保证，保证期间均为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年,并约定若本合同项下被担保的债权既有物的担保又有人的担保，借款人有不履行到期债务等违约或发生本合同及担保合同约定的实现担保物权的情形的，贷款人有权同时向保证人和物的担保人主张实现债权，保证人和物的担保人对此被担保的债权均负有清偿义务。上述合同签订后，枞阳农商行于2015年7月23日分别向王小正发放贷款300万元和50万元，计350万元。贷款到期日均为2016年7月23日，年利率均为9.4575%，逾期年利率为12.29475%﹝即：9.4575%×（1+30%）﹞。此后，王小正未能依合同约定按时还本付息，各担保人亦未履行担保责任。王小正于2018年3月19日分别在枞阳农商行借款金额为300万元和50万元的贷款催收通知书上签名，汪双兰、天江建材公司于2018年11月23日分别在枞阳农商行借款金额为300万元和50万元贷款催收通知书上保证人栏签字(或盖章），并同意继续保证，枞阳农商行主张权利在保证期间内。截至2016年7月23日，王小正尚欠枞阳农商行借款本金分别为300万元、50万元，计350万元，利息分别为223827.5元、37533.12元，计261360.62元，合计3761360.62元。另查明：王小正于2012年7月23日曾与枞阳农商行（原枞阳县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，约定借款额度为300万元，借款额度有效期间自2012年7月23日至2015年7月23日，王小正提供了抵押担保，汪双兰、枞阳县天江新型建材厂提供连带责任保证。王小正在该借款额度有效期间分别于2012年、2013年、2014年每年均向枞阳农商行申请了借款300万元。后因王小正未能归还2014年向枞阳农商行的300万元借款（借期自2014年7月9日起至2015年7月9日止），遂在2015年7月23日与枞阳农商行签订涉案的相关合同，枞阳农商行向王小正发放了贷款350万元，王小正以该借款归还了其此前欠枞阳农商行的借款本金及利息等。一审法院认为，枞阳农商行分别与王小正、汪双兰、天江建材公司签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。涉案借款的真实用途虽是借新贷还旧贷，但并不影响相关合同的法律效力。枞阳农商行依约履行了合同义务，王小正未能按合同约定履行偿还借款本息义务，担保人亦未承担担保责任，均已构成违约，应承担相应的法律责任。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。枞阳农商行现要求王小正立即归还借款本息，并要求汪双兰、天江建材公司承担连带偿还责任，以及要求享有就担保财产优先受偿的权利，符合法律规定及合同的约定，应予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。王小正、汪双兰、天江建材公司称在签合同时不知道合同内容，不清楚300万元贷款等，无证据证明，且与案件的事实不符，故法院不予采信。就本案，抵押权人在主债权诉讼时效期间行使抵押权，保证人签字同意继续保证且枞阳农商行主张权利在保证期间内，王小正、汪双兰、天江建材公司以超过抵押担保期限及保证期限、不承担抵押担保责任和保证责任的抗辩理由不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第（一）项、第（二）项、第二款、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告王小正于本判决生效后二十日内归还原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司借款本金300万元、50万元，计350万元，利息分别为223827.5元、37533.12元，计261360.62元，合计3761360.62元；并以350万元为基数，自2016年7月24日起按年利率12.29475%计付利息，款清息止。二、如被告王小正未能按上述第一项规定履行义务，则原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司对被告王小正设定抵押的财产即房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第0167号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得，在上述第一项判决确定的借款本金为300万元及相应利息给付范围内优先受偿；对被告枞阳县天江新型建材有限公司设定抵押的财产即房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第0850号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得，在上述第一项判决确定的借款本金为50万元及相应利息给付范围内优先受偿。三、被告汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司对上述第一项判决确定的给付款项承担连带清偿责任；被告汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司承担保证责任后，有权向被告王小正追偿。案件受理费36891元，由王小正、汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司负担。当事人所举的证据与一审相同，质证意见也同于一审，本院认证意见与一审一致。本院对一审查明的事实予以确认。综合各方举证、质证及诉辩意见，本院归纳如下争议焦点：一审法院判决王小正归还枞阳农商行借款本金350万元，利息261360.62元，并以350万元为基数，自2016年7月24日起按年利率12.29475%计付利息是否正确。本院认为，本案中，王小正因需要资金，向枞阳农商行申请借款。2015年7月23日，王小正与枞阳农商行签订《个人借款合同》，约定借款额度为300万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内王小正可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息。2015年7月23日，王小正还与枞阳农商行签订一份《个人借款合同》，约定借款额度为100万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内王小正可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息。上述两份《个人借款合同》均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。涉案借款的真实用途虽是借新贷还旧贷，但并不影响相关合同的法律效力。枞阳农商行依约履行了合同义务，王小正未能按合同约定履行偿还借款本息义务已构成违约，应承担相应的法律责任。王小正上诉称在签合同时不知道合同内容，但无证据证明，本院不予采信。故一审法院判决王小正归还枞阳农商行借款本金350万元，利息261360.62元，并以350万元为基数，自2016年7月24日起按年利率12.29475%计付利息，并无不当。综上所述，王小正的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费12411元，由上诉人王小正负担。本判决为终审判决。审判长 刘 策审判员 朱小文审判员 戴瑞亭二〇一九年十二月二十四日法官助理盛华铭书记员杨采薇附本案所适用的法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(一原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定;(二原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更;(三原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判;(四原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。