江西省安远县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0726民初1185号原告：黄芳秀，女，1971年6月11日生，汉族，江西省安远县人，住安远县。原告：赖玉财，男，1994年10月29日生，汉族，江西省安远县人，住安远县。原告：赖玉娟，女，1996年2月13日生，汉族，江西省安远县人，住安远县。三原告委托诉讼代理人：刘运进，江西微言律师事务所律师。三原告委托诉讼代理人：刘美荣，安远县法律援助中心法律援助律师。被告：农银人寿保险股份有限公司江西分公司。住所地：江西省南昌市西湖区团结路滨江一号写字楼第31层第3101-3107室，联系电话：0791-8120193。负责人：郭莹，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：王春根，系该公司职工。委托诉讼代理人：刘奇贤，系该公司职工。原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟与被告农银人寿保险股份有限公司江西分公司（以下简称农银保险江西分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赖玉娟及三原告委托诉讼代理人刘运进、刘美荣，被告农银保险江西分公司委托诉讼代理人王春根、刘奇贤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告在保险范围内给付原告赔偿款计人民币100000元。2.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2018年5月13日，原告黄芳秀之夫赖映忠向安远县农业银行贷款100000元，赖映忠依农业银行贷款要求向被告农银保险江西分公司投保了借款人意外伤害保险，保险期间自2018年5月15日零时起至2019年5月14日24时止，第一受益人：安远农行，第二受益人：法定。2018年9月3日赖映忠出现头晕头痛、站立不稳被送往安远县人民医院治疗，治疗后于10月13日康复出院。2018年10月27日赖映忠在卫生间不慎摔倒致头部流血，后被送往安远县人民医院治疗，2018年10月28日赖映忠病情突发，经查为脑积水，安远县人民医院住院治疗2天后，于10月30日转至赣州市人民医院住院治疗，12月6日转回安远县人民医院继续治疗，2018年12月14日出院，后进行功能康复锻炼及康复治疗，病情逐步好转。2019年1月6日，赖映忠出现昏迷被送往县人民医院救治，2019年1月9日死亡，死亡主要原因：1.多器官功能衰竭；2.脑积水；3.电解质紊乱；4.肺部感染；5.高血压病；6.窦性心动过速；7.脑积水术后。原告认为赖映忠摔倒后致头部受伤，颅内积水，最后导致意外死亡，被告应承担人身意外险赔偿责任，原告为此向被告申请赔偿，被告认为死亡原因疾病，于2019年4月3日作出拒付决定。综上，赖映忠虽患有中风等疾病，但经治疗康复病情好转稳定，因不慎摔倒至其头部受伤，致颅内积水，经治疗无效死亡，赖映忠的死亡并非自身疾病所致，而是意外摔倒并发其他疾病导致，属意外死亡，被告应按保险条款的约定予以赔偿，为维护原告合法权益，请求法院作出公正判决。被告农银保险江西分公司辩称，原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟不具备诉讼主体资格，应依法驳回起诉。《借款人意外伤害保险保险单》明确约定，第一受益人（即借款发放机构）为安远农行，第二受益人为法定。同时，该保单在“特别约定”栏进一步规定：“2.被保险人同意指定本保险合同身故保险金以及伤残保险金的第一受益人为借款发放机构并在保险合同有效期内不作变更，第一受益人的受益金额为其索赔当时未清偿的借款本息总额，但其受益金额在任何情况下不得超过本保险合同的基本保险金额。若身故保险金及伤残保险金超过第一受益人的受益额度，剩余部分的保险金给付由被保险人指定的第二受益人”。至理赔申请日2019年3月20日，赖映忠及其家属未向安远农行偿还贷款，未还金额为10万元，故三原告未取得该借款人意外伤害保险保单的受益权，与本案及其诉讼请求事项没有直接利害关系，不具备诉讼主体资格。二、赖映忠死亡系因疾病引发而非摔倒受伤所致，摔倒与赖映忠死亡没有任何关联，对其死亡不构成任何决定性的加害因素。赖映忠于2018年8月11日入院时已被诊断为“梗阻性脑积水”，而其摔倒是在2018年10月27日凌晨，故赖映忠在摔倒前已经确诊脑积水，并非因摔倒诱发头皮出血及脑积水，其摔倒与死亡之间不构成因果关系。赖映忠系因疾病死亡，被保险人赖映忠自2018年8月11日起初次发病入院至2019年1月6日在医院宣告死亡，先后在安远县人民医院，赣州市人民医院住院8次，且其在医院系列的治疗充分说明，赖映忠系因高血压（极高危组）病引发小脑出血并破入脑室、蛛网膜下腔出血、梗阻性脑积水，经手术治疗后，仍未见好转，期间出现多种并发症，直至2019年1月9日因多器官功能衰竭死亡，故被保险人赖映忠属于因疾病导致死亡。三、赖映忠因疾病死亡不属于保险责任范围，被告不承担身故保险金给付责任符合法律规定。被保险人赖映忠因高血压引起急性小脑出血并破入脑室、蛛网膜下腔出血、梗阻性脑积水，以及相关的并发症，最终导致多器官功能衰竭而死亡，属于因疾病死亡，不符合意外伤害的构成要件，不属于保险责任范围，故被告不承担保险金给付责任，符合保险条款以及保险法的规定。综上，被告认为原告不具备诉讼主体资格且诉讼请求没有法律依据，请求法院依法驳回起诉。经审理查明，2018年5月14日，赖映忠向中国农业银行股份有限公司安远县支行（以下简称安远农行）借款100000元，该借款由案外人赖映胜提供保证担保。应安远农行要求，赖映忠为前述借款投保了《借款人意外伤害保险》，保险金额为100000元，保险期间自2018年5月15日零时起至2019年5月14日24时止。保单约定第一受益人为借款发放机构即安远农行，第二受益人为法定，第一受益人的受益金额为其索赔当时未清偿的借款本息总额，但其受益金额在任何情况下不得超过本保险合同的基本保险金额。若身故保险金以及伤残保险金超过第一受益人的受益额度，剩余部分的保险金给付予由被保险人指定的第二受益人。2018年8月11日赖映忠出现头晕，头痛，伴恶心、干呕，伴四肢乏力、站立不稳，被送往安远县人民医院治疗并进行手术；于2018年8月15日转入赣州市人民医院继续治疗，诊断为：1、右侧小脑半球及蚓部血肿；2、脑室系统积血；3、蛛网膜下腔出血；4、左侧顶枕部及右侧额部头皮肿胀；5、脑术后；6、高血压病3级（极高危组）；7、肺部感染；8、气管切开状态；于2018年9月3日转回安远县人民医院治疗，于2018年10月30日出院，期间陆续住院三次，其中10月30日出院记录载明“3月前因小脑出血行手术治疗，术后恢复可。2天前因摔伤前额部致出血，在我院行清创缝合治疗”等内容，出院诊断：1、脑积水；2、肺部感染；3、小脑出血术后；4、枕骨缺损；5、头皮裂伤。2018年10月30日转至赣州市人民医院治疗，住院37天后于同年12月6日转回安远县人民医院治疗，出院诊断：脑积水并间质性脑水肿；头破裂伤；小脑出血术后；颅骨缺损；肺部感染；高血压3级极高危；低蛋白血症；低钠血症；肝功能异常。2018年12月14日在安远县人民医院出院，出院诊断：1、脑积水术后；2、小脑出血术后；3、肺部感染；4、高血压病。2019年1月6日赖映忠出现昏迷被送往安远县人民医院治疗，于2019年1月9日死亡。死亡原因：主要死因1、多器官功能衰竭；2、脑积水；3、电解质紊乱（高钠血症）；4、肺部感染；5、高血压病；6、窦性心动过速；7、脑积水术后。直接死因：多器官功能衰竭。死亡诊断：1、多器官功能衰竭；2、脑积水；3、电解质紊乱（高钠血症）；4、肺部感染；5、高血压病；6、窦性心动过速；7、脑积水术后。赖映忠死亡后，案外人赖映胜履行了担保责任，于2019年4月4日向安远农行归还了赖映忠借款本金100000元及利息253.76元，本息100253.76元，赖映忠的借款本息已全部清偿。另查明，原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟分别系赖映忠的妻子、儿子及女儿，赖映忠无其他第一顺序法定继承人。上述事实，有原、被告的陈述，原告提交的三原告身份证复印件、法定继承人证明、户口本复印件、《借款人意外伤害保险保险单》、安远县人民医院的入院记录、出院记录，赣州市人民医院出院记录、诊疗证明书、死亡记录、死亡医学证明、火化证明、《赖映忠贷款还款说明》、《业务凭证》；被告提交的《借款人意外伤害保险保险单》、《农户贷款借款合同》、《还款声明》、《中国农业银行回单》、赖映忠客户回单、《农银借款人意外伤害保险条款》等证据予以证实，上述证据经庭审质证，能相互印证，本院予以确认。本院认为，根据《借款人意外伤害保险保险单》的约定，第一受益人的受益金额为其索赔当时未清偿的借款本息总额，若身故保险金以及伤残保险金超过第一受益人的受益额度，剩余部分的保险金给付予由被保险人指定的第二受益人。本案事故发生后，案外人赖映胜于2019年4月4日向安远农行全部清偿了赖映忠的借款本息，因此根据《借款人意外伤害保险保险单》的约定，第一受益人安远农行的受益金额为0，故身故保险金应向第二受益人给付。三原告系被保险人/投保人赖映忠的法定继承人，作为赖映忠指定的第二受益人，有权向保险人被告农银保险江西分公司主张保险金，故三原告的诉讼主体适格。根据查明的事实，被保险人/投保人赖映忠虽自身患有疾病，但死亡前也确实意外摔倒，两者对造成赖映忠死亡的作用大小难以确定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十五条：“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”的规定，结合本案实际情况，被保险人因自身疾病死亡的可能性最大，但也不能完全排除因摔倒加重疾病引起死亡的可能性，据此，酌情认定被告农银保险江西分公司向三原告支付保险金70000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告农银人寿保险股份有限公司江西分公司于本判决生效后十日内支付原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟保险金70000元。二、驳回原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由原告黄芳秀、赖玉财、赖玉娟共同负担690元，由被告农银人寿保险股份有限公司江西分公司负担1610元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。(法律文书生效后,一方拒绝履行的,对方当事人向本院申请执行的期限是从判决书规定的履行期限届满二年内。)审 判 长  徐海峰人民陪审员  郑余龙人民陪审员  邱小宁二〇一九年十二月十日书 记 员  黄 迪