福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初1269号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行，住所地福建省漳平市和平镇和平街，统一社会信用代码91350881MA349UMN56。 负责人：俞敏，该行负责人。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 被告：蒋斌，男，1983年11月15日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：陈宝勇，男，1974年8月16日出生，汉族，住福建省漳平市，现住北京市朝阳区。 被告：肖永生，男，1979年1月15日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行（以下简称“漳平农商行和平支行”）与被告蒋斌、陈宝勇、肖永生信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案，被告陈宝勇于2019年8月6日提出管辖权异议，本院于2019年8月12日作出裁定驳回其对本案管辖权提出的异议，被告陈宝勇不服提出上诉，龙岩市中级人民法院于2019年11月18日作出裁定驳回其上诉，维持原裁定。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告漳平农商行和平支行的委托诉讼代理人陈钦到庭参加诉讼，被告蒋斌、肖永生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令蒋斌立即偿还漳平农商行和平支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××02）的透支本金82106.14元及截止2019年5月21日的利息21375.97元、违约金19142.63元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金82106.14元为基数按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.判令蒋斌承担漳平农商行和平支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令陈宝勇、肖永生对蒋斌的上述第1、2项还款义务承担连带清偿责任。诉讼过程中，漳平农商行和平支行将诉讼请求变更为：1.判令蒋斌立即偿还漳平农商行和平支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××02）的透支本金32106.14元及截止2019年12月21日的利息24892.18元，并支付自2019年12月22日起至款清之日止以本金32106.14元为基数按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息；2.判令蒋斌承担漳平农商行和平支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令陈宝勇对蒋斌的上述第1、2项还款义务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年1月19日，蒋斌向漳平农商行和平支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行和平支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2015年1月19日，陈宝勇、肖永生分别向漳平农商行和平支行出具一份《不可撤销担保函》，申明陈宝勇、肖永生为蒋斌普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，保证范围为蒋斌因使用福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，保证期间为蒋斌福万通普惠金融卡项下债务到期之次日起两年等内容。漳平农商行和平支行根据蒋斌的申请经审核后同意向蒋斌发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××02）一张，授信额度为10万元整，授信期限3年。蒋斌领取信用卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2019年5月21日，蒋斌尚欠透支本金82106.14元、利息21375.97元、违约金19142.63元。蒋斌自2017年6月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。陈宝勇、肖永生经漳平农商行和平支行多次催收，均未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为9‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且蒋斌知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年6月10日，漳平农商行和平支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，漳平农商行和平支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依据《领用合约》的约定，蒋斌应承担漳平农商行和平支行实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行和平支行承继。 陈宝勇辩称，答辩人不同意漳平农商行和平支行的诉讼请求。1.答辩人和蒋斌多次联系不上，蒋斌有没有还款答辩人是不清楚的。2.近三年以来，漳平农商行和平支行没有任何一次向答辩人催收，也没有提供有向答辩人催收的证据，这就说明债务已经完毕，不然诉讼时效已经过期。3.诉讼时效不是终身制的，已经过期了。 蒋斌、肖永生未作答辩。 本院经审理认定事实如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与漳平农商行和平支行所诉相同。漳平农商行和平支行对本案的诉讼请求已提供《福建农村信用社农商行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《不可撤销担保函》、卡号为62×××02的信用卡交易清单、ＩＣＭＳ银联数据智能信用卡管理系统数据查询的欠款明细、《委托代理合同》及发票等证据予以证明，蒋斌、肖永生未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。漳平农商行和平支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 另查明，2019年8月27日，担保人肖永生代偿了透支本金50000元。为此，漳平农商行和平支行将诉讼请求变更为：1.判令蒋斌立即偿还漳平农商行和平支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××02）的透支本金32106.14元及截止2019年12月21日的利息24892.18元，并支付自2019年12月22日起至款清之日止以本金32106.14元为基数按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息；2.判令蒋斌承担漳平农商行和平支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令陈宝勇对蒋斌的上述第1、2项还款义务承担连带清偿责任。 本院认为，蒋斌向漳平农商行和平支行申请办理信用卡，在漳平农商行和平支行发行的《福建农村信用社农商行福万通普惠金融卡申请表》上签名，漳平农商行和平支行批准为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。同时，陈宝勇、肖永生分别向漳平农商行和平支行出具《不可撤销担保函》，亦是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，亦为有效合同。各方当事人均应履行各自的合同义务。蒋斌在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现漳平农商行和平支行诉请要求蒋斌偿还透支本金32106.14元及相应利息的请求，证据充分，本院予以支持。漳平农商行和平支行自愿放弃对蒋斌主张违约金19142.63元及自2019年5月22日起至款还清之日止的违约金，系其自行处分实体权利，不违反法律规定，本院予以准许。双方在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》上明确约定了蒋斌超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行和平支行因催讨欠款引起的一切费用（含律师费）均由蒋斌承担。故漳平农商行和平支行要求蒋斌承担律师服务费2000元的请求，理由正当，本院予以支持。诉讼过程中，肖永生代偿了大部分款项，漳平农商行和平支行自愿放弃肖永生的保证责任，系其自行处分实体权利，不违反法律规定，本院予以准许。陈宝勇未按约定履行保证责任，亦属违约，其应对蒋斌的上述债务承担连带保证责任，其承担清偿责任后，有权向蒋斌追偿。陈宝勇认为担保时效已过，其不用承担保证责任的辩解，缺乏事实依据，本院不予采信。蒋斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、蒋斌应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行信用卡透支本金32106.14元及利息（截止至2019年12月21日尚欠利息为24892.18元，从2019年12月22日起至款还清之日止以32106.14元为基数，按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算）； 二、蒋斌应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行支付律师服务费2000元； 三、陈宝勇对上述债务承担连带清偿责任，若代偿后，有权向蒋斌追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2792.4元，减半收取计1396.2元，由蒋斌、陈宝勇同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李文龙 二〇一九年十二月二十五日 法官助理曾锦秀 书记员陈广灶 附：一、本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接支付给权利人或通过法院转交给权利人。款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款账户（开户行：中国农业银行股份有限公司漳平市支行；开户单位：漳平市人民法院；账号：56×××28）。 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。 漳平市人民法院财务室咨询电话：0597-75××××7。