重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初10655号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行员工。委托诉讼代理人：陈果，男，该分行员工。被告：冯元图，男，汉族，1984年9月25日出生，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“农商行合川分行”）与被告冯元图信用卡纠纷一案，本院于2019年12月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、陈果，被告冯元图到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截止2019年11月20日的信用卡欠款本金15407.51元及利息2696.35元、违约金10981.93元，并支付从2019年11月21日起按照信用卡章程和领用合约计算的利息（包含复利）、违约金至欠款清偿时止；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告冯元图向原告申领信用卡一张，授信额度为1.6万元。此后，被告冯元图持该卡多次以刷卡消费或取现方式透支，并于2018年11月开始逾期，截止2019年11月20日，累计欠款共计29085.79元，其中本金15407.51元、利息2696.35元、违约金10981.93元。经原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，特依法起诉，诉请如前。被告冯元图辩称，其持卡消费属实，但从2018年6月逾期后至2019年11月20日期间，其共计偿还了3255.10元，故对原告诉请的欠款本金有异议，认为利息和违约金过高。现同意在两个月内偿还欠款本金，适当支付利息，但不同意支付违约金。原告农商行合川分行围绕诉讼请求依法提交了《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡申请书》、《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询、信用卡欠款汇总表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、逾期信用卡催收通知书等证据。被告冯元图对上列证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月18日，被告冯元图向原告农商行合川分行提交《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡申请书》一份，载明被告冯元图向原告农商行合川分行申请办理商社汽贸·汽车联名信用卡一张，其中本人同意下列声明包括“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡领用合约》及收费标准”等内容，同时，被告冯元图还抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名。同日，被告冯元图还在《重庆农村商业银行信用卡章程》尾部申请人处签名。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款；发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》主要约定：除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金……透支利息按月计收复利；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布（可采取网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布，下同）后实施；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。同时，该领用合约尾部附注了收费标准，收费标准注明了年费、取现（含转账）手续费、透支利率、超限费、滞纳金等收费标准，并注明透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。此后，原告农商行合川分行向被告冯元图核发了信用卡一张，被告冯元图领取信用卡后，多次以刷卡消费或取现等方式透支，并从2018年5月开始逾期，逾期后经原告催收，被告冯元图仍未足额偿还欠款。截止2019年11月20日，被告冯元图累计欠款29085.79元，其中本金15407.51元，利息（含复利）2696.35元，违约金10981.93元。另查明，因中国人民银行取消信用卡滞纳金，2016年11月2日，重庆农村商业银行据此将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，服务价格与调整前不变，并将该修订内容在重庆农村商业银行官网上进行了公告。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农商行合川分行根据被告冯元图的申请向其核发了信用卡，被告冯元图领卡后进行了刷卡使用，以上事实足以认定原告农商行合川分行与被告冯元图之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，应受法律保护，双方均应按信用卡领用合约和章程的约定诚实、全面履行各自义务。现原告农商行合川分行按约向被告冯元图核发了信用卡，而被告冯元图刷卡消费后逾期还款，且经原告催收后至今仍未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，截止2019年11月20日，被告冯元图尚欠原告农商行合川分行透支本金15407.51元，故原告农商行合川分行诉请被告冯元图偿还透支本金15407.51元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农商行合川分行诉请的透支利息，本院经审查认为，原告农商行合川分行已就《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定向被告冯元图作出特别说明，被告冯元图对此签字确认，而前述合约和章程关于透支利息的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，被告冯元图应按上述约定支付透支利息。故原告农商行合川分行诉请的透支利息有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农商行合川分行诉请的违约金，本院经审查认为，原告农商行合川分行已按《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定通过网站公告形式对领用合约、章程进行修订，将信用卡收取的滞纳金调整为违约金。故原告诉请10981.93元违约金有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十八条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第七十五条、第一百四十二条之规定，判决如下：由被告冯元图于本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行信用卡欠款本金15407.51元、利息（含复利）2696.35元、违约金10981.93元；并按《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》的约定，支付从2019年11月21日起至欠款付清时止的利息（含复利）、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费263.57元，由被告冯元图负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  文利二〇一九年十二月三十日书记员  刘怡