广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25779号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地：深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明，该分行行长。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所实习律师，实习证号：19021901219544。被告：肖志良，男，汉族，1977年10月6日出生，身份证住址：广东省湛江市市辖区，原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐杰到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本息279616.44元，其中本金228328元、利息739.28元、费用（含手续费、滞纳金)50549.16元(利息、滞纳金暂计至2019年5月28日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至贷款付清之日止）；2.本案诉讼费用及与本案有关的其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）由被告承担。事实和理由：2018年9月14日，被告向原告书面申请优客分期信用卡专项分期额度贷款,信用卡卡号为62×××15,专项分期额度为人民币25万元，手续费费率为专向分期额度的20%。申请表确定本金以及手续费均采用分期偿还，期数为60期，自被告实际交易之日起算。通用条款第七条第1项规定，还款方式采用月均等额、取整入账方式、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）：被告首期偿还本金4206元、手续费841.2元，之后每期按本金4166元、手续费833.2元偿还。被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：（1)若被告在每期到期还款日前全数清偿所有欠款的，则原告免收被告非现金交易透支利息（2)若被告在每期到期还款日前未全数清偿提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；利息按未还款金额日息万分之五，按月计收复利，滞纳金每月按照最低还款额未还部分的5%收取，连续6个月之后不再计滞纳金。第七条第4项约定：如被告未依规定时间足额存入并优先偿还当期应还款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第八条“提前还款”第1款（2)约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；第2款约定：被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；第3款约定：被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。利息和滞纳金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。合同生效后，原告即于2018年9月27日根据被告的授权和指示将卡号为62×××15的信用卡的专向额度款项25万元划入伍海燕的账户。然而被告未及时足额还款，截至2019年5月28日，被告连续2期未足额偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠，被告的行为严重违反通用条款约定，已构成违约。为此，原告要求被告偿还剩余的贷款本息，请求贵院依法判令。被告未应诉、答辩，亦未举证、质证。原告为证明其主张向本院提交了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》（证明被告向原告申请用专向分期贷款，确定了借款金额、期限、还款方式；被告清楚知道其义务以及一旦违约需要承担的责任等）、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（证明透支利息以及滞纳金到计算标准、被告清楚了解一旦逾期还款所要承担的利息、滞纳金）、专向分期付款划款通知书、同城支付往帐凭证（证明刷卡支付等款项，已经支付到被告指定的账户）、拖欠清单以及信用卡交易流水（证明被告违约的事实、被告拖欠的本金、利息、滞纳金的数额），本院对上述证据的真实性予以审核，可以作为认定本案事实的证据。原告起诉的案件事实有证据及当事人的陈述为证，对原告起诉的事实，本院予以认定，补充查明下列案件事实：1.2016年9月27日，原告在其官网公告，“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，收费标准不变。2.《信用卡专向分期业务申请表》约定，借款25万元、手续费50000元，分期收取。指定收款人伍海燕，账号62×××05。被告在专向分期付款划款通知书中再次予以确认。3.《通用条款》第四条约定，手续费计算公式为：手续费=专项分期付款额度×手续费率。第八条“提前还款”约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。4.《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。第四条“对账单及还款”第27项约定，逾期90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.被告签署《信用卡专向分期付款划款通知书》载明，被告办理的信用卡专向分期已完成放款操作，现将授信款项25万元划入被告指定账户。2018年8月2日，原告将前述专向分期信用卡额度25万元划入被告指定收款账户。6.2018年10月28日至2019年11月21日，被告十二次累计还款24919元。7.截止至2019年11月21日，25万元借款中有14期已经到期、到期本金36169元、到期手续费9312.54元，46期未到期、未到期本金191636元、未到期手续费38327.2元，被告尚欠原告本金227805元、利息2882.05元、还款违约金6722.71元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签署的《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期业务申请表》《通用条款》《领用合约》等共同构成双方间的借款合同。借款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，要求被告提前偿还剩余欠款本金。因此，原告要求被告偿还剩余借款本金227805元具有事实和法律依据，本院予以支持。但原告作为金融机构，相较于民间借贷放贷人，其发放贷款收取的利息、手续费、还款违约金等费用应当受到更为严格的限制，故上述利息、手续费和还款违约金等之和不应当超过民间借贷利率的法定上限。原告依照前述方法计算所得利息、手续费和还款违约金等的金额，不得超过以本金227805元为基数按照年利率24%自2019年11月21日计至清偿之日所得金额。对于超出的部分，本院不予支持。对原告要求被告支付未到期手续费的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由不到庭，亦未答辩、举证，视为其自行放弃相关诉讼权利，被告应当自行承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖志良应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金227805元。二、被告肖志良应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款利息2882.05元、到期手续费9312.54元、还款违约金6722.71元（其中2019年11月21日之后的利息、还款违约金依照本案合同约定及中国人民银行的有关规定计至借款清偿之日止；依照前述方法计算所得金额不得超过以本金227805元为基数按年利率24%自2019年11月21日起计至借款清偿之日所得金额）。三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5494元，由原告中国银行股份有限公司深圳市分行负担753元，由被告肖志良负担4741元。原告中国银行股份有限公司深圳市分行已预交的5494元，由本院予以退回4741元。被告肖志良应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费4741元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费103元，由被告肖志良负担，被告肖志良应在本判决书生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司深圳市分行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  胡建忠人民陪审员  梁健锋人民陪审员  黄銮娇二〇一九年十二月十六日书 记 员  张思慧林泽丽