福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0902民初5394号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。 法定代表人：朱鼎和，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈长灼，福建璞真律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑诗豪，福建璞真律师事务所实习律师。 被告：黄建平，男，1986年5月28日出生，汉族，户籍地福建省福安市。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告黄建平信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人陈长灼、郑诗豪到庭参加诉讼，被告黄建平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.黄建平偿还宁德农商银行借款本金29837.76元及利息、违约金（利息、违约金暂算至2019年10月22日为21741.13元，自2019年10月23日起至本息全部清偿之日止的利息按合同约定继续计算）；2.黄建平向宁德农商银行支付律师费1800元。诉讼过程中，宁德农商银行变更第1项诉讼请求为：判令黄建平偿还原告借款本金29827.76元及利息、违约金（利息、违约金暂算至2019年11月22日为22838.17元，自2019年11月23日起至本息全部清偿之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）。 黄建平未作答辩。 本院经审理认定： 1.2017年8月2日，黄建平向宁德农商银行申领福万通IC贷记卡，并提交《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》，申明：已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定：黄建平可选择最低还款方式还款包括累计未消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。黄建平选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日之的透支利息，日利率为万分之五。若黄建平未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低伍元。黄建平超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权向黄建平催收，追缴并有权停止黄建平使用卡片，且宁德农商银行有权要求黄建平全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等）；宁德农商银行因向黄建平催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由黄建平承担。 2.2017年8月3日，宁德农商银行向黄建平发放了信用额度为30000元，年利率为18%的福万通贷记卡，黄建平使用福万通贷记卡后，自2018年5月22日开始未能按约定及时还款，截至2019年10月22日欠本金29837.76元及利息、违约金21741.13元。 3.宁德农商银行起诉后，黄建平偿还了借款10元，截至2019年11月22日尚欠借款本金29827.76元及利息、违约金22838.17元。 4.宁德农商银行为实现本案债权支出律师费1800元。 本院认为，宁德农商银行与黄建平签订的信用卡协议系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。黄建平使用信用卡后，未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行诉请黄建平偿还信用卡透支本金29827.76元，有合同和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，宁德农商银行按合同约定计算的黄建平自2018年5月22日逾期至2019年11月22日的利息、违约金总和达22838.17元，可知期间利息、违约金叠加后的月利率达4.25%，明显过高，参照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定精神，本院酌定黄建平应承担的利息、违约金之和按综合月利率2%计算，自2018年5月22日起计算至款项付清之日止，超出部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄建平应于本判决生效之日偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金29827.76元及利息、违约金（自2018年5月22日起至款项付清之日止，利息、违约金之和按综合月利率2%计算）； 二、黄建平应于本判决生效之日支付福建宁德农村商业银行股份有限公司律师费1800元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1162元，减半收取计581元，由福建宁德农村商业银行股份有限公司负担129元，黄建平负担452元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员 王 翔 二〇一九年十二月十七日 书记员 何喜娟 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。