吉林省敦化市人民法院民事判决书（2019）吉2403民初3029号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：游四军，吉林滳壇律师事务所律师。被告：郭章英，女，1964年10月8日生，汉族，现羁押于吉林省女子监狱第一监区，户籍所在地吉林省敦化市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告郭章英保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人游四军、被告郭章英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令郭章英给付原告代偿款60813.83元；二、请求人民法院依法判令郭章英支付逾期保费5471.97元；三、请求人民法院依法判令郭章英支付违约金（违约金以60813.83元为基数，自2016年9月28日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；四、郭章英承担本案的各项费用。事实与理由：2015年8月10日，郭章英与中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为8万元人民币，贷款利息为起息日基准利率水平上上浮40%，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。同时郭章英（投保人）就该笔借款向原告公司投保个人贷款保证保险，以中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行为被保险人，与原告签署保单号为10894982600002379328的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费1520元，每月保费率为1.9%。2015年8月10日，中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行已经按照合同约定履行了放贷义务，自2016年7月10日起郭章英再未履行合同约定的还款义务，现原告已经按照保险合同约定履行了保险义务，理赔后，原告多次催要未果，故诉至法院请求支持原告诉请。被告郭章英辩称：有一个叫张春涛的通过**找到我，借我的营业执照和银行流水说要办无抵押贷款。当时我不知道这个事的真实情况。在放款当天我签字了，借款是8万元，一开始张春涛留了一些钱，张春涛让我用留的钱，帮着还款。我还了几个月，后来我就被羁押了。当时张春涛到我家店里说是泰康保险公司和阳光保险公司，我不知道是平安保险，我现在还有7个多月就可以出狱了，我可以去找张春涛。平安是无抵押高利息。当时8万元打到以我名义办的一张卡里了，但是钱我一分钱也没花。对于原告起诉的，我认为与我无关，我也没用过一分钱，我也就只能出狱找那个叫张春涛的，让张春涛还原告钱。本院经审理认定事实如下：2015年8月10日中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行与郭章英签订个人担保借款合同，约定：借款金额8万元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月借款利率，为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为分期还款，每一个月为一周期，还款日为每月的20日，支付方式为贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为×××,借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，如借款人、抵押人的违约则按本合同项下借款本金数额的50%收取违约金，争议解决方式为诉讼，由延吉市人民法院管辖，同时还约定了其他权利义务。2015年8月10日，中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行，借款凭证载明。2015年8月10日，将8万元贷款转入郭章英的账户中(×××)，借款到期日期为2018年8月10日，扣款账号为×××,还款方式为等额本息还款。郭章英本人自认借款8万元转入郭章英的账户中。另查明，2015年8月10日，平安财产保险出具平安个人贷款保证保险保险单，保险单上投保人签名处有“郭章英”签名。保险单上载明：投保人郭章英，被保险人中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行，保险金额为95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额1520元，争议处理方式为因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外。特别约定：一、以投保人自本公司发出领取通知的30日内任一工作日至保险人处取保险单等资料，如逾期未领取，视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管到期后销毁，不做后续领取；二、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应交保险费；三、投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；四、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。六、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该笔贷款进入郭章英名下×××账号后，在还款过程中自2016年7月10日开始现逾期。平安财险公司于2016年9月28日依据保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行理赔，代郭章英偿还贷款本息60813.83元。另外郭章英自2016年6月11日至2016年9月28日期间的保费，欠付保费5472元（1520元×3期+1520元×18天/30天）。再查明，郭章英在答辩阶段陈述，放款当天签字了，但在质证阶段对于个人担保借款合同，质证称签名处是否为本人所签字不清了。对平安保险公司提供的保证保险单等，质证认为不是其本人签字。在本案审理过程中，本院多次向郭章英释明，郭章英均明确表示对上述证据中的签名“郭章英”，不申请笔迹鉴定。据以认定上述事实的证据有：平安财险公司提交的个人担保借款合同、贷款凭证、平安个人贷款保证保险单、中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行代偿债务确认书、中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行出具的郭章英还款明细、平安财险公司出具的理赔确认书及郭章英在庭审中的自认事实。本院认为：本案中担保借款合同中约定由延吉市人民法院管辖，郭章英未提出管辖异议，并应诉答辩，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条关于“人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回。当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权，但违反级别管辖和专属管辖规定的除外”之规定，视为本院有管辖权，且本案为保证保险合同纠纷，依法应当由被告住所地或保险标的物所在地法院管辖，故本院对本案进行审理。本案中，郭章英自认记不清楚是否签订个人担保借款合同，认为平安保险公司提供的保证保险单等，不是其本人签字。在本案审理过程中，经本院多次释明，郭章英均明确不申请笔迹鉴定。结合郭章英偿还多期银行贷款及交纳多期保费的行为，能够证明平安财险公司与郭章英之间成立了保证保险合同，该合同中关于保险担保义务及保费的约定发生法律效力。平安财险公司按照合同约定履行了担保义务，代郭章英偿还了借款本息后，郭章英未按约归还平安财险公司上述款项，已构成违约，平安财险公司依约向郭章英追偿借款本息，并要求郭章英支付尚欠的保费，平安财险公司该两项诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。关于平安财险公司主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条关于“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”，第四十条关于“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效”及《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第六条关于“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称"采取合理的方式"。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”之规定，本案中保险单中的格式条款系平安财险公司为了重复使用而预先拟定的格式合同，没有证据证明在订立合同时平安财险的工作人员向郭章英尽到了格式条款告知和说明的义务，且按照约定合同应当一式两份，现无证据证明平安财险公司将合同交郭章英持有，郭章英对于合同中有关违约金的约定内容并不明知，本院亦不能确定有关违约金的约定系郭章英本人真实意思表示，合同中有关违约金的约定对郭章英未发生法律效力。平安财险公司主张的违约金于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条；《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条；《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十七条、第一百四十二条规定，判决如下：一、郭章英于本判决生效之日立即给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款60813.83元；二、郭章英于本判决生效之日立即给付中国平安财产保险股份有限公司欠付保费5472元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果郭章英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2512元，减半收取1479元，由郭章英负担886元，由中国平安财产保险股份有限公司593元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 滕百茹 二○一九年十二月二十六日书记员 何宇婷