河北省唐山市丰润区人民法院民事判决书（2019）冀0208民初6021号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地：重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托诉讼代理人：于兰涛，男，该公司员工。被告：陈建军，男，1980年4月7日出生，汉族，农民，住址：唐山市。被告：刘小成，男，1973年6月17日出生，汉族，农民，住址：唐山市。被告：王爱丽，女，1982年6月10日出生，汉族，居民，住址：唐山市。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告陈建军、刘小成、王爱丽借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司委托诉讼代理人于兰涛、被告王爱丽到庭参加诉讼，被告陈建军、被告刘小成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与各被告签订的借款合同书并宣布债务提前到期；2.请求判令被告陈建军和被告刘小成共同偿还本金46199元，利息5895元，逾期利息2482元（逾期利息暂计算至2019年11月18日，实际计算至被告给付之日），总计54576元。3.请求担保人王爱丽对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4.请求被告方承担诉讼费用。事实和理由：原告与各被告于2018年10月29日签订《借款合同》，合同签订后原告如约支付借款。被告陈建军和刘小成领取借款后从2018年12月20日起未按合同约定偿还借款，保证人也拒绝履行保证责任，经多次催收拒不还款，截止2019年11月18日尚欠借款本金46199元、利息5895元以及逾期利息2482元（逾期利息暂计算至2019年11月18日，实际计算至被告给付之日）。现特诉至法院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。诉讼中，原告增加诉讼请求，要求被告承担案件申请费498元。被告陈建军、刘小成均未提交答辩及证据。被告王爱丽在庭审中辩称，我现在对当时借给陈建军、刘小成的借款产生了质疑。当时贷款条件并不符合，原告为什么放款，二被告已经还了一期，当时还有家访，为何至今找不到二被告。作为一个成年人我知道我有担保人的责任，当时无论是物质还是被骗，我也没有想逃避我的责任，但是以现在这种方式偿还我没有能力偿还。不管是什么结果我都需要上诉，如果有二被告的联系方式请告诉我，我联系二被告。如果败诉我认可本金，但是逾期利息我不认可。我想看一下当时的合同，法院是否可以查看一下当时发放贷款的时候二被告的条件是否符合，允许发放贷款。当时陈建军的现实情况是贷不下来这么多钱，原告的代理人当时有业务完成的利益，陈建军当时想贷款拿钱，我对他们之间有些质疑。被告王爱丽在庭审结束后提交答辩状辩称：一、2018年10月29日签订的《借款合同》中，原告未加盖公章，合同尚未生效，答辩人不应承担保证责任。原告与陈建军、刘小成及答辩人之间的《借款合同》中，原告没有加盖公章，也没有代表人签字，合同尚未生效，因此该《借款合同》并不能约束答辩人。而依据《担保法》第十三条的规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。无论借款人陈建军、刘小成与原告之间是否形成书面的保证合同，所以答辩人没有义务承担保证责任。二、原告提交的个贷经营/小企业类申请表和实地调查指引表与本案无关，不能证明答辩人有义务承担保证责任。陈建军、刘小成均不具备贷款资格。原告提交法庭的个贷经营/小企业类申请表的实地调查指引表没有体现原告的任何信息，也没有原告公章，且该表中“家庭资产核实”、“照片核实”、“担保人调查”的内容均不是真实的，因此原告提交的上述申请表和调查表不能证明陈建军、刘小成是向原告借款的事实，更不能证明答辩人有担保责任。经审理查明：2018年10月29日，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（出借人）与被告陈建军（借款人）、刘小成（共同借款人）、王爱丽（保证人）签订《借款合同》，合同主要内容：“合同编号：HBFR20181029144029002666729甲方（出借人）重庆市中和农信小额贷款有限公司乙方（借款人、共同借款人）：借款人姓名：陈建军身份证号码：×××共同借款人姓名：刘小成身份证号码：×××丙方（保证人）：保证人姓名：王爱丽身份证号码：×××第一条甲方向乙方提供以下借款：1、借款金额：人民币伍万元整（￥50000）。2、借款期间：从2018-10-29到2019-10-20。3、借款利率：1.65%/月。4、还款方式具体见《确认书》。第二条甲方将借款资金汇付到乙方指定的以下帐户：开户行：建设银行账户名：陈建军账号：×××。第六条丙方的担保责任1、丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期间自本合同约定的借款期间届满的次日起二年。3、保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用。4、保证方式：连带责任保证。第七条违约处理1、乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取。2、因乙方逾期造成甲方乙方、丙方追讨因借款所发生的律师费、诉讼费及他因追索而发生的一切费用，均由乙方和丙方承担。第十条协议的生效条件1、本合同自乙方收到借款资金之日起生效。2、本合同项下使用的《确认书》等均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。甲方：重庆市中和农信小额贷款有限公司乙方：陈建军（签名、手印）、刘小成（签名、手印）、丙方：王爱丽（签名、手印）签订日期2018年10月29日”。同日，三被告出具了《确认书》，《确认书》约定借款人须通过登录中和金服APP或关注中和金服公众服务号进入中心查询借款人还款计划表，同时《确认书》作为合同附件约定了三被告指定的邮寄地址为身份证/户籍地址。被告陈建军的还款计划表显示：贷款金额5万元，执行利率19.8%（年），还款方式等额本息，自2018年11月20日开始至2019年11月20日，分12期偿还，还款日为每月的20日。上述协议签订后，2018年11月1日，原告将借款本金50000元通过浙商银行重庆分行营业部汇入被告陈建军指定账户（账号×××）。借款期间，被告于2018年11月20日偿还原告借款本金3801元及利息495元，合计4296元。至借款到期，被告尚欠原告借款本金46199元及相关利息未还。以上事实，有原、被告陈述、借款合同、确认书、客户电子回单（借）、还款流水清单、被告身份证复印件等证据予以证实。本院认为，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告陈建军、刘小成、王爱丽之间签订的《借款合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，该合同合法有效。原告按照合同约定向被告发放了借款，被告应按约定如期履行还款义务。被告陈建军、刘小成未按约定还本付息，属违约行为，故原告要求被告陈建军、刘小成归还借款本金46199元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于利息、逾期利息，原、被告约定的借款利率为每月1.65%，逾期利息为每日0.9‰（年利率为32.85%），该约定超过了民间借贷年利率不得超过24%的规定，因此利息应当按照年利率24%计算。关于利息的起算日期，被告已经将借款本金及利息付至2018年11月20日，故利息的起算日期为2018年11月21日。被告王爱丽作为连带责任保证人，应对被告陈建军、刘小成未偿还的借款本金及利息承担连带保证责任。被告王爱丽关于被告陈建军、刘小成不具备贷款资格、不符合贷款条件的主张，理据不足，本院不予采信；被告王爱丽关于借款合同原告未加盖公章，没有代表人签字，合同尚未生效，不承担保证责任的主张，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、被告陈建军、刘小成于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金46199元及利息（利息以本金46199元为基数，自2018年11月21日起至实际付清之日止，按照年利率24%计算）；二、被告陈建军、刘小成于本判决生效之日起十日内给付原告重庆市中和农信小额贷款有限公司案件申请费498元；三、被告王爱丽对上述判决第一项、第二项承担连带偿还责任；四、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费582元，由被告陈建军、刘小成负担，被告王爱丽承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审判员 陈永华 二〇一九年十二月二十二日书记员 栾 雨