宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2019）宁0202民初2862号原告：中国银行股份有限公司石嘴山市分行。负责人：郎某。委托诉讼代理人：李某1，宁夏天盛律师事务所律师，特别授权代理。被告：郭某，住银川市。被告：李某2，住银川市。被告：宁夏汉唐房地产开发有限公司。法定代表人：李某3，系宁夏汉唐房地产开发有限公司董事长。三被告共同委托诉讼代理人：张某，宁夏宁正律师事务所律师，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行（以下简称中国银行石嘴山市分行）与被告郭某、李某2、宁夏汉唐房地产开发有限公司（以下简称汉唐公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行石嘴山市分行委托诉讼代理人李某1，被告郭某、李某2、汉唐公司的共同委托诉讼代理人张某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国银行石嘴山市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《购房借款合同》；2.判令被告郭某偿还原告借款本金758057.05元、利息14964.77元、罚息1843.67元（利息、罚息暂计算至2019年7月19日），以上暂合计774865.49元，后续利息、罚息按合同约定利率计算至被告实际清偿之日止；3.判令被告郭某向原告支付实现本案债权所需的律师费4500元；4.判令被告郭某、李某2以其提供的的位××区抵押房屋对上述借款本金、利息、罚息及实现债权所产生的律师费承担抵押担保责任，原告对该抵押物的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告汉唐公司以其质押的保证金对上述借款本金、利息、罚息及实现债权所产生的律师费承担质押担保责任，原告对该质押的保证金享有优先受偿权；6.判令被告汉唐公司对上述借款本金、利息、罚息及实现债权所产生的律师费承担连带保证责任；7.本案诉讼费由被告承担。（以上起诉标的金额合计为779365.49元）事实和理由：2010年7月20日，原告与被告汉唐公司签订《个人房屋贷款合作协议》，约定被告汉唐公司对购买“汉唐庭院”58、59、60、62、63、64、66、68、70、72号楼的符合贷款条件的购房借款人，提供全额不可撤销连带责任保证，同时在原告处开立保证金专用账户，约定以在该专用账户中存入保证金形式为原告设立保证金质权，为原告与购房借款人之间的贷款提供质押担保，因本案被告郭某购买汉唐庭院102幢66号房屋，且因该保证金已存入专用账户，质权已设立，汉唐公司应当承担连带责任保证及质权担保责任。2012年8月14日，被告郭某、李某2与原告签订《购房借款合同》，约定被告郭某向原告借款179万元，贷款期限为120个月，借款利息为浮动利率，浮动周期为12个月，还款方式为按月等额本息还款；如被告郭某连续三个付款周期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期；合同还约定，被告郭某、李某2以其购买的的位××区房屋为合同项下全部债务提供抵押担保。上述合同签订后，被告郭某、李某2按约为原告办理了抵押权登记，原告按照合同约定向被告郭某发放了贷款179万元，但被告未按约偿还借款，经原告多次催告仍推脱不付。综上，原告认为，被告拒不偿还借款本息的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告郭某、李某2、汉唐公司共同辩称，对借款事实没有异议，担保的事实以证据为准。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：对原告中国银行石嘴山市分行提供的证据认定如下：郭某、李某2结婚证复印件一份，真实、合法，能够证实被告郭某、李某2于1987年10月12日登记结婚，二人系夫妻关系的事实，本院予以确认。《个人贷款保证金质押合同》一份、《个人房屋贷款合作协议》一份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实2008年7月13日，被告汉唐公司与原告签订《个人贷款保证金质押合同》；2010年7月20日被告汉唐公司与原告签订《个人房屋贷款合作协议》。合同及协议对汉唐公司、原告的权利义务作出了相应约定，本院予以确认。《购房借款合同》一份、中国银行借款借据一张、贷款用款凭证一份、房屋他项权证一份，真实、合法、与本案具有关联性，《购房借款合同》能够证实2012年8月14日，被告郭某、李某2与原告签订《购房借款合同》，约定被告郭某向原告借款179万元用于购买汉唐庭院102-66号住房，贷款期限为120个月，执行利率为年利率8.1875%，并且以上述房屋为合同项下全部债务提供抵押担保等相关事实；中国银行借款借据及贷款用款凭证一份能够证实2012年8月16日，原告向被告郭某银行账户支付借款179万元的事实；房屋他项权证能够证实被告郭某、李某2已于2012年8月15日为原告办理了上述房屋抵押登记的事实。本院予以确认。逾期未还款查询单打印件一份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实截止2019年7月19日，被告拖欠原告本息（包括利息及罚息）共计774865.49元的事实，本院予以确认。委托代理合同一份、发票两张、受理案件通知书五份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证明原告为实现本案债权所发生的律师费为4500元的事实，本院予以确认。被告郭某、李某2、汉唐公司均未提供证据。本院经审理认定事实如下：2008年7月13日，原告与被告汉唐公司签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》一份，合同约定：本合同之主合同为质权人中国银行石嘴山市分行与借款人景鹏等（详见后附贷款清单）之间签署的编号为2010-01-0024等（详见后附贷款清单）的《个人一手住房贷款合同》、《个人自用汽车贷款合同》、《个人一手营运汽车贷款合同》、《个人商铺贷款合同》及其修订或补充。主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。出质人汉唐公司在质权人中国银行石嘴山市分行处开立账号为×××的保证金专用账户。出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的10%存入保证金专用账户，如借款合同双方依据合同规定的条件减少贷款额，本合同所担保的主债权本金金额则以借款合同项下的实际发放的贷款本金金额为准。保证金质押方式为：阶段性质押担保，自借款人办妥本合同第一条所述主合同项下的贷款所购房屋、汽车抵押登记手续并且质权人收到他项权利证正本之日起，出质人在本合同项下不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前已经发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担。出质人通过授权质权人从其在质权人处开立的账号为×××的账户直接将保证金划入其在质权人处开立的保证金账户。若债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权按照法律、法规及本合同的约定行使质权。在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人。合同后附贷款清单第324号详细记载了被告郭某的合同号、贷款金额、贷款账号。合同还对双方其他权利义务作出约定。2010年7月20日，原告与被告汉唐公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》一份，合同约定：甲方（即原告中国银行石嘴山市分行）、乙方（即被告汉唐公司）双方就个人房屋贷款事宜开展合作。双方合作房屋项目名称为“汉唐庭院”58、59、60、62、63、64、66、68、70、72号楼，地址位于石嘴山市××区以北，符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按甲方规定办理。乙方同意自《借款合同》生效之日起，至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止，为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。协议有效期为6年，协议履行期满或终止时，甲方在协议期内发生的保证责任不因此免除。协议还对双方其他权利义务作出约定。2012年8月14日，原告与被告郭某签订《购房借款合同》一份，合同约定：贷款金额为1790000元，贷款用于购买坐落于石嘴山市××区住房，贷款年利率为8.1875%，利息自放款日起计算并按月结息。如遇国家法定利率调整，在合同期内按贷款发放日满一年调整一次，但借款期限在一年以内（含一年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整不调整合同利率。贷款期限为120月，实际放款日与到期日以借款借据为准，即2012年8月14日至2022年8月14日。借款人不可撤销的授权贷款人在本合同生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款一次划入汉唐公司在银行开立的账户。贷款按等额本息还款法归还。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还贷款人，贷款人将按国家规定对逾期贷款按借款合同载明的利率水平上加收50%的罚息。合同有效期内，发生借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息、借款人违反本合同借贷条款中的任何退款等事项时，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为当行使上述权利所引起的任何损失负责。同时，被告郭某、李某2以其购买的的位××区房屋为合同项下全部债务提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包含法定利息、逾期利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费、执行费等）以及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同还对双方其他权利义务作出约定。2012年8月15日，被告郭某、李某2办理了上述房屋抵押登记，他项权利证书编号为石房他证大武口区字第2012D04237号。2012年8月16日，原告依约向被告郭某发放贷款1790000元。贷款发放后，被告仅向原告偿还了部分本息，截止2019年7月19日，被告仍欠原告借款本金758057.05元、利息14964.77元、罚息1843.67元，合计774865.49元。现原告诉至法院，要求判如所请。另查明，汉唐公司在中国银行石嘴山市分行处开立的保证金专用账户中现无余额。原告当庭陈述撤回对第六项诉讼请求即“判令被告汉唐公司对上述借款本金、利息、罚息及实现债权所产生的律师费承担连带保证责任”。本院认为，原告与被告郭某签订的《购房借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约发放贷款，被告郭某应按照约定履行偿还借款本息义务。被告郭某未按合同约定偿还借款本息已经构成违约，双方在合同中约定原告单方行使合同解除权的条件已经成就，故原告主张解除该合同的诉求本院予以支持。截止2019年7月19日，被告郭某尚欠原告借款本金758057.05元、利息14964.77元、罚息1843.67元（利息、罚息暂计算至2019年7月19日），合计774865.49元，故原告要求被告郭某支付该笔款项的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告要求被告郭某支付2019年7月20日后利息、罚息按合同约定利率计算至被告实际清偿之日止的诉讼请求，因被告何时清偿借款本息不具有确定性，故本院计算至本判决确定的履行之日止，本院予以支持。原告要求对被告郭某、李某2以其提供的的位××区抵押房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权，因双方已办理了抵押权登记手续，原告已实际取得物权法上之抵押权，故其该项主张有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张对被告汉唐公司质押的保证金享有优先受偿权，但质权因质物的灭失而消灭，本案中，汉唐公司在中国银行石嘴山市分行处开设的保证金专用账户中已无余额，中国银行石嘴山市分行对保证金专用账户内的保证金享有的质权已消灭，故本院不予支持。原告主张律师费4500元，因本案原、被告在涉案合同中就此有明确约定，且律师费已经实际产生，故本院予以支持。关于原告的第六项诉讼请求即“判令被告汉唐公司对上述借款本金、利息、罚息及实现债权所产生的律师费承担连带保证责任”，原告已经当庭撤回该诉讼请求，故对于该项诉讼请求，在本案中本院不作处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第七十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行与被告郭某于2012年8月14日签订的《购房借款合同》；二、被告郭某向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行偿还原告借款本金758057.05元、利息14964.77元、罚息1843.67元（利息、罚息暂计算至2019年7月19日），合计774865.49元，于本判决生效后十五日内付清；2019年7月20日至判决确定的履行之日的利息、罚息，被告郭某按照合同约定的利率标准向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行支付；三、原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行对被告郭某、李某2名下位于石嘴山市××区房产【房屋所有权证号：石房权证大武口区字第XXXX号；他项权利证号：石房他证大武口区字第2012D04237号】折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、被告郭某向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行支付律师费4500元，于本判决生效后十五日内付清；五、驳回原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11594元，减半收取计5797元，由被告郭某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 刘 佳 二〇一九年十月十四日书记员 张玉双附：本案适用法律条款如下《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第七十三条质权因质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为出质财产。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。