广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5203民初1480号原告：中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司，住所地：揭阳市榕城区临江北路29号。统一社会信用代码：9144520089332006XE。负责人：魏乐珊，总经理。委托诉讼代理人：郑郁郸，广东圣桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：李思键，广东圣桥律师事务所律师。被告：林玉新，男，汉族，1978年10月17日出生，住揭阳市揭东区。被告：黄少霞，女，汉族，1980年11月16日出生，住揭阳市揭东区。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司与被告林玉新、黄少霞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的委托诉讼代理人李思键到庭参加诉讼，被告林玉新、黄少霞经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即共同偿还原告保险费人民币1015.97元、代为清偿的贷款本金及利息人民币30679.31元及上述款项的违约金（上述二项共计人民币31695.28元，违约金按日千分之一计，从2017年12月18日起计至款项还清之日止）。2.本案一切诉讼费由二被告负担。事实和理由：两被告为夫妻关系。被告林玉新因日常生活消费需要，于2016年8月24日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称“光大银行”），保险金额为49762.06元，保险费为22392.72元，保险费由被告林玉新按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告林玉新需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告林玉新仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告林玉新需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告林玉新于2016年8月29日与光大银行签订了《个人贷款合同》，向该行贷款45000元，并约定年利率为6.65%。收到贷款后，由于被告林玉新未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年12月18日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计31695.28元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，原告有权要求被告夫妻归还上述借款。原告代为清偿贷款本金和利息后多次向两被告催讨，但两被告拖欠至今分文未还。且二被告仍结欠原告保险费1015.97元。综上所述，被告夫妻的行为已明显属于单方违约行为，严重侵害了原告的合法权益。且上述债务发生在两被告的婚姻关系存续期间，贷款又是用于日常生活消费，故上述债务属于两被告的夫妻共同债务，依法应当由两被告共同偿还。因此，为维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向人民法院提起民事诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告林玉新没有答辩，也没有提交证据。被告黄少霞没有到庭参加诉讼，在开庭前提交答辩状辩称，一、答辩人不是本案涉案个人信用贷款保证人保险保险单、个人贷款合同、贷款借据的合同当事人。答辩人既未在上述保单、贷款合同、借据上签字，也未收到任何的借款。答辩人对上述借款毫不知情，也与本人无关。二、被答辩人称“债务发生在答辩人婚姻关系存续期间，贷款用于日常生活消费，属于夫妻共同债务”与事实不符。答辩人与林玉新夫妻关系不和，对林玉新的金钱往来、债权债务情况不知情。答辩人没有在保单、贷款合同、借据上签字，也未在事后追认该笔债务，借款也没有用于夫妻家庭共同生活。因此，该借款不属于夫妻共同债务，原告对答辩人的起诉无法律和事实依据，答辩人不应该也无力偿还该笔债务。请法庭驳回原告对答辩人的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告的证据和主张的事实，本院认定如下：1.证据认定：原告提交的证据1即营业执照虽是复印件，但有原告加盖公章确认，其真实性可予认定。原告提交的证据2中的广东公安人口信息查询资料，证据3即《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、特别约定清单，证据4中的《个人贷款合同》、《贷款借据》、客户声明书，证据5即代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书均是原件，符合有效证据的要求，本院予以认定。原告提交的证据2中的二被告结婚证是复印件，是被告林玉新在办理贷款保险业务提交给原告的，其真实性可予采信。原告提交的证据4中的还款计划书，证据5中的保单详细信息展示是打印件，有本案的其他证据进行佐证，可予采信。原告提交的上述证据可以作为认定本案事实的依据。2.事实认定：被告林玉新因日常生活消费需要，于2016年8月24日向原告投保了个人信用贷款保证保险，双方约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行，保险金额为49762.06元，保险费为22392.72元，保险费由被告林玉新按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告林玉新需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告林玉新仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告林玉新需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。被告林玉新在《个人信用贷款保证保险投保单》的投保人栏中签名确认，原告在《个人信用贷款保证保险保险单》的保险人栏中盖章确认。上述合同生效后，被告林玉新于2016年8月29日与光大银行签订了《个人贷款合同》1份，合同编号列78101616000962号，双方在合同中约定：被告林玉新向该行贷款45000元，贷款期限自2016年8月29日起至2019年8月29日止，贷款年利率为6.65%，借款人未按合同约定的期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，借款人分36期等额本息还款等内容。收到贷款后，被告林玉新只付还部分贷款，没有按约定履行全部的还款义务。经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年12月18日代被告林玉新向光大银行清偿贷款本金及利息共计30679.31元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，另外，被告林玉新尚欠原告保险费1015.97元。原告代被告林玉新清偿尚欠的贷款本金和利息后，被告林玉新至今未付还原告。另查明，被告林玉新和被告黄少霞于2004年4月23日在原揭阳市东山区×××人民政府登记结婚。本院认为，本案属保险人代位求偿权纠纷。一、被告林玉新与光大银行于2016年8月29日签订的《个人贷款合同》是被告林玉新与光大银行双方签订的，借款合同系双方当事人的真实意思表示，内容合法，依法受法律保护。被告林玉新向光大银行借款45000元，有被告林玉新签名确认的《个人贷款合同》和《贷款借据》为据，足以认定。光大银行已依合同约定向被告林玉新提供借款，履行了合同约定的义务。而被告林玉新没有依合同约定全面履行还本付息的义务，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。二、原告与被告林玉新签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，除合同中约定的违约金过高部分依法不予保护外，其余内容不违反法律、法规的强制性规定，对双方当事人具有法律约束力。被告林玉新未按约定的还款期限付还光大银行的贷款，原告代被告林玉新清偿尚欠光大银行借款本金和利息合计30679.31元，有《代偿债务与权益转让确认书》为据，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，原告有权向被告林玉新追偿该款。原告要求被告林玉新偿还代为清偿的贷款本金及利息30679.31元和保险费1015.97元，合共31695.28元，证据充分，合理合法，本院依法予以支持。三、对于原告要求被告林玉新偿还代偿款及拖欠保险费违约金的问题，因被告林玉新没有按保险合同约定在原告代其清偿光大银行借款及利息当天（2017年12月18日）开始30天内归还原告代偿款，也未按保险合同约定支付保险费，已构成违约，应当承担违约责任。对于违约金的计算方式，因被告林玉新的违约行为对作为金融保险机构的原告来说，是资金的被占用。但原、被告约定违约金按日1‰计付过高，本院依法予以调整。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，本院酌定被告自2017年12月18日起至款项还清之日止按年利率24%的标准计付代为清偿的贷款本金及利息30679.31元和保险费1015.97元，合共31695.28元的逾期付款违约金。对于原告请求违约金过高部分，本院依法不予支持。四、关于原告请求被告黄少霞对被告林玉新尚欠原告的债务应共同偿还问题。被告林玉新虽然在《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人贷款合同》上约定贷款用于日常生活消费，但无法确定该贷款是用于被告林玉新个人日常生活消费还是家庭日常生活需要，且原告无法提供证据证明该债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告的该请求缺乏事实根据和法律依据，本院依法不予支持。被告林玉新和被告黄少霞经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告林玉新应于本判决生效之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司代偿款本金及利息30679.31元和保险费1015.97元，合共31695.28元及该款违约金（自2017年12月18日起计至款项还清之日止，按年利率24%计付）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费592元，由被告林玉新负担，应自本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  杨锦潮审 判 员  倪令鹏人民陪审员  谢丹阳二〇一九年十二月十一日代书 记员  张郡钏附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。