湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0802民初4654号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地张家界市永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路30号。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：姚桂永，男，汉族，1983年12月24日出生，住江苏省徐州市新城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称邮政储蓄银行张家界分行）与被告姚桂永信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行张家界分行的委托诉讼代理人刘江战到庭参加诉讼，被告姚桂永经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行张家界分行向本院提出以下诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡透支本金8582.19元、利息997.62元、费用（违约金）1362.07元，上述共计10941.88元。事实与理由：2016年8月26日，被告姚桂永向原告申领个人消费信用卡（金卡：62×××46），授信额度9000元。根据约定，持卡人消费、取现等交易的应当按约定还款并承担费用。逾期的，原告有权要求被告立即清偿所欠的信用卡借款本金、利息、违约金（费用），并承担所有催收费用。截止2019年2月15日，被告累计逾期10期，拖欠信用卡本金8582.19元、利息997.62元、违约金（费用）1362.07元，上述共计10941.88元。原告特提起诉讼，请求判如所请。被告姚桂永未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据材料。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认以下法律事实：2016年8月26日，被告姚桂永向原告邮政储蓄银行张家界分行申请办理卡号为62×××46的信用卡，信用额度为9000元，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。被告姚桂永在该申请表上申明及签名一栏抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”上签名。原告未向本院提交该申请表的附件即信用卡领用合约及章程。被告姚桂永领取信用卡后，多次使用该信用卡透支消费。被告姚桂永账户导出明细表显示：2018年7月4日原告电话催收无人接听，并于当日向被告告知其总欠款9082.19元，最低还款额2035.19元。被告姚桂永信用卡账户明细显示：2018年7月14日被告姚桂永还款2300元，2018年7月15日产生利息134.31元，2018年7月15日产生违约金101.76元，2018年7月17日消费300元，2018年7月26日消费1500元，2018年9月7日还款100元。此后，原告又多次催收未果，遂诉至本院。上述事实，有原告的陈述，及其提交的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、被告姚桂永账户资产风险管理系统页面截图、被告姚桂永案涉信用卡的交易明细、被告姚桂永账户导出明细表等证据予以证实，本院予以确认。原告提交的空白的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》及该申请表背面所附的领用合约、信用卡章程，因该领用合约、信用卡章程均未显示适用时间段，不能证明系被告姚桂永申领信用卡时所适用，故本院对该证据不予采信。判决的理由和结果本院认为，被告姚桂永向原告申领信用卡，且被告姚桂永已经使用该信用卡，信用卡领用合约关系从性质上属于借款合同关系，双方当事人应当依照约定享有权利、履行义务。被告姚桂永申领原告信用卡持卡消费后，视为向原告借款，应当依约履行偿还本金和利息的义务。信用卡领用合约是当事人权利义务的依据，本案原告未能提交信用卡领用合约，其在举证能力上应为、能为而不为，是对其自身权利的忽视，本院视为双方对利息、费用、违约金的收取没有约定。故本院对于原告关于给付利息、违约金的诉请不予支持。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。该管理办法作为部门规章，其中施加于监管对象商业银行的责任和义务，商业银行理应受其约束，但作为信用卡的申领、使用者，并非该办法的行政管理相对人，商业银行依据该办法的授权将该办法关于客户义务和责任的相关规定通过合同的方式进行约定后，才对客户构成约束。因本案原告没有提交的信用卡领用合约，故本院仅参照上述“透支利率为日利率万分之五”计收本案利息，但不计收复利。《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定，借款人未按照约定的期限还款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告未能提交信用卡领用合同，不能认定双方就还款期限进行了约定，也就无从认定被告是否逾期，但自原告催收次日起，可按照日万分之五计收逾期利息。从原告提交的催收记录来看，原告最早的催收日期为2018年7月4日，本院以2018年7月5日作为计算被告应付的利息的起算点。本院对原告诉请被告姚桂永支付截止2019年2月15日止的利息确认如下：1.2018年7月5日至2018年7月13日的利息为40.87元（9082.19元×0.05‰×9天）；2.2018年7月14日至2018年7月16日的利息为10.17元〔（9082.19元-2300元）×0.05‰×3天〕；3.2018年7月17日至2018年7月26日的利息为35.41元〔（6782.19元+300元）×0.05‰×10天〕；4.2018年7月27日至2018年9月6日的利息为180.23元〔（7082.19元+1500元）×0.05‰×42天〕；5.2018年9月7日至2019年2月15日的利息为687.06元〔（8582.19元-100元）×0.05‰×162天〕。综上，截止2019年2月15日被告下欠原告的本金为8482.19元，其应付利息为953.74元（40.87元+10.17元+35.41元+180.23元+687.06元）。被告姚桂永未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚桂永于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还借款本金8482.19元、利息953.74元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行其他的诉讼请求。案件受理费74元，适用简易程序减半收取37元，由被告姚桂永负担27元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行负担10元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决书发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  向金春二〇一九年十二月十日书记员  田际容附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。