福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0124民初2900号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码：91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：罗惠明（系该社的客户经理），男，汉族，1983年2月27日出生，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：张立锋（系该社的风险合规部科员），男，汉族，1992年3月10日，住福建省闽清县。 被告：林晓东，女，汉族，1977年8月13日出生，住福建省闽清县。 被告：黄统钟，男，汉族，1962年4月24日出生，住福建省闽清县。 被告：林莲仙，女，汉族，1962年6月10日出生，住福建省闽清县。 被告：刘子锋，男，汉族，1981年5月15日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告林晓东、黄统钟、林莲仙、刘子锋信用卡纠纷一案，本院于2019年11月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人罗惠明、张立锋，被告林晓东、刘子锋到庭参加诉讼，被告黄统钟、林莲仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1．林晓东归还普惠金融卡透支借款本息182,785.27元，其中本金180,474.30元、利息2,197.33元、违约金113.64元（利息及违约金暂算至2019年10月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四，违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止；2．黄统钟、林莲仙、刘子锋对上述款项承担连带保证责任；3．林晓东、黄统钟、林莲仙、刘子锋承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2015年1月31日，农信社与林晓东、黄统钟、林莲仙、刘子锋签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保申明书》，合同约定：农信社向林晓东发放额度为200,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息。黄统钟、林莲仙、刘子锋为上述借款提供连带责任保证。合约生效后，农信社依约向林晓东核发普惠金融卡一张，卡片授信额度200,000元，普惠金融卡有效期3年。林晓东激活普惠金融卡后多次使用该普惠金融卡授信金额。2018年3月该卡片到期，林晓东未按约定归还透支本息，经农信社多次催收，林晓东拒绝归还本息，至今总共欠普惠卡本息182,785.27元，其中本金180,474.30元、利息2,197.33元、违约金113.64元（暂算至2019年10月21日止，此后利息按合同约定日利率万分之四，违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止）。普惠卡逾期之后黄统钟、林莲仙、刘子锋也不履行连带保证责任。 林晓东辩称：借款是事实，我已经归还结欠的借款本金、利息、违约金等合计30,000元，剩余的借款，因目前资金有限，希望农信社延长还款期限。 刘子锋辩称：借款是事实，答辩人是该笔借款的担保人。 黄统钟未作答辩。 林莲仙未作答辩。 农信社围绕诉讼请求提交林晓东等人的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、普惠金融卡交易明细等证据材料。因黄统钟、林莲仙未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据材料，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如农信社所述，林晓东已经偿还农信社借款本金、利息等合计30,000元。 本院认为：林晓东向农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现林晓东未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故农信社主张林晓东归还借款本息及之后按照合同约定按日利率万分之四计算利息的诉求，予以支持，扣除林晓东已经支付的30,000元，其他借款本息合计30,000元。农信社主张林晓东按每月最低还款额未还部分的5%支付违约金，根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案农信社依据上述通知对林晓东收取的滞纳金变更为违约金，但未举证证明其与林晓东之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故农信社该主张，不予支持。黄统钟、林莲仙、刘子锋签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应对林晓东的上述债务承担连带保证责任。农信社主张黄统钟、林莲仙、刘子锋承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。黄统钟、林莲仙、刘子锋在承担连带保证责任后，有权向林晓东追偿。黄统钟、林莲仙经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林晓东于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金180,474.30元及截至2019年10月21日止的利息2,197.33元，合计182,671.63元（扣除已支付30,000元，还应支付152,671.63元），此后利息至还清借款之日止按日利率万分之四计算； 二、黄统钟、林莲仙、刘子锋对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，黄统钟、林莲仙、刘子锋承担保证责任后，有权向林晓东追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,955元，减半收取1,977.5元，由林晓东、黄统钟、林莲仙、刘子锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄仁敏 二〇一九年十二月二十三日 法官助理林艳婷 书记员林艳婷（兼） 附：1．本案证据目录 农信社提交的证据和证明对象如下： 1．身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。 2．借福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约复印件，证明农信社与林晓东借款的真实性。 3．个人担保声明书复印件，证明黄统钟、林莲仙、刘子锋为林晓东向农信社的借款提供连带保证的事实。 4．普惠金融卡交易明细，证明林晓东结欠农信社普惠金融卡透支本金、利息、违约金的事实。 2．本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -1- -6- -5-