山东省肥城市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0983民初5493号原告：孙衍平，女，汉族，1970年12月10日出生，住肥城市。委托诉讼代理人：杨东贞，山东卓知律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号。负责人：周炯，总经理。委托诉讼代理人：侯凤，重庆融益律师事务所律师。被告：山东福鑫华邦保险代理有限公司肥城分公司，住所地山东省泰安市肥城市新城办事处星火街11号尚庄工业园。负责人：张娟，总经理。委托诉讼代理人：张娟，女，汉族，1986年5月4日出生，住肥城市。原告孙衍平与被告中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋重庆分公司）、被告山东福鑫华邦保险代理有限公司肥城分公司（福鑫华邦肥城分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙衍平的委托诉讼代理人杨东贞，被告太平洋重庆分公司的委托诉讼代理人侯凤、被告福鑫华邦肥城分公司的委托诉讼代理人张娟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙衍平向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付保险金20,000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：福鑫华邦肥城分公司从事保险业务代理工作。2018年5月份，原告通过福鑫华邦肥城分公司购买了一份意外团体保险，原告为被保险人。2018年9月6日原告不慎摔伤，经肥城市中医院诊断为第12胸椎骨折。泰安正合司法鉴定所鉴定伤残等级为九级。经福鑫华邦肥城分公司及人工客服查询得知，该意外团体参保公司为太平洋重庆分公司。原告多次就赔偿事宜询问未果，请求法院判如所请。被告太平洋重庆分公司辩称，1、重庆大榕树企业管理咨询有限公司在我公司投保了团体人身意外伤害保险，保险单号为ACHQ604I0110B000128P，保险期间是2018年5月25日至2019年5月25日，我公司没有查询到原告属于此保单的被保险人范围内，原告需证明其属于被保险人范围内。2、我公司没有委托本案福鑫华邦肥城分公司销售任何保险业务。3、涉案保险为人身意外险，其中每人的伤残保险金额为十万元，根据保险合同约定，其伤残应该符合《人身保险伤残评定标准》，伤残程度第十级给付对应的保险金比例为百分之十即一万元，每增加一级增加百分之十。根据贵院委托原告并不构成《人身保险伤残评定标准》的伤残等级，所以即使原告属于涉案保险的被保险人，我公司也没有赔偿责任。4、诉讼费不属于保险范围。被告福鑫华邦肥城分公司辩称，我们是第三方代理公司，主要负责代理销售、损失勘查和理赔。在代理过程中我公司已按规定程序完成代理销售义务。原告出险事故需要理赔时，被告积极联系保险公司进行理赔，在2019年1月4日前对原告应有的医疗部分理赔服务，已服务完毕。我们公司多次联系太平洋重庆分公司，就原告鉴定一事多次进行沟通，至于理赔问题是被告公司保险公司的工作，我们只是转交理赔材料，协助原告进行理赔。对于伤残鉴定标准的认定、如何进行理赔、是否理赔均是原告与被告合同约定，与我们公司无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为支持其诉讼请求提交了以下证据：1、原告身份证复印件，证实原告主体身份。2、被告太平洋重庆分公司企业信用公示报告、被告福鑫华邦肥城分公司营业执照复印件一份，证实被告主体身份。3、肥城市中医医院门诊病历一份、检查报告单一份、诊断证明一份，证实原告于2018年9月6日不慎摔伤，在肥城市中医医院诊断治疗，诊断为第12胸椎骨折。4、理赔计算书两页、理赔清单一页，证实原告在被告太平洋重庆分公司处投有保险一份，被告公司仅报销951.3元医疗费。5、泰安正合司法鉴定所司法鉴定书一份，证实原告伤情经鉴定为9级伤残，根据保险合同约定，伤残赔偿金根据支付比例，应当支付保险赔偿金20,000元。被告太平洋重庆分公司对以上证据发表以下质证意见：1、对证据一、二无异议。2、对证据三真实性无异议，但关联性、合法性有异议。根据肥城市中医院报告单诊断描述，T12椎体新鲜压缩骨折说明原告受伤并不是一次事故造成的，另外原告受伤没有住院治疗，说明伤得不严重。3、对证据四真实性无异议，这组证据只能证明原告在我公司人身意外伤害医疗险的被保险人，另外从此证据可以看出涉案保险的投保人是重庆大榕树企业管理有限公司。4、对证据五不认可，首先此鉴定不符合保险合同中约定的按照《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，其次此鉴定是原告单方委托，没有通知本案其他当事人参与，鉴定前没有对鉴定所依据的材料进行质证，所以鉴定程序不合法，鉴定标准不符合合同约定，鉴定结论不合理，不能成为本案的定案依据。福鑫华邦肥城分公司质证意见为：由法院依法认证，与我们第三方无关。被告太平洋重庆分公司为证明其答辩意见提出以下证据：1、法院委托的鉴定意见书一份，证明原告伤情不构成伤残。2、团体人身意外伤害保险条款，证明团体人身意外伤害保险的责任范围，原告的伤情不属于合同约定的残疾保险范围内。3、涉案保险的投保人重庆大榕树企业管理咨询有限公司出具的授权书，证明我公司已经将涉案保险的保险条款送达投保人，并向投保人尽到了提示说明义务。原告发表如下质证意见：对证据1真实性无异议，但对该证据关联性有异议，原告与被告太平洋重庆分公司并未签订书面保险合同，本案原告系该保险投保人及被保险人，被告太平洋重庆分公司并未向原告明确告知保险事故发生时构成若构成伤残标准应当适用人身保险鉴定标准，该标准仅系保险公司内部标准，且效力低于人身损害伤残鉴定标准，人身损害伤残鉴定标准更利于被保险人利益，若被告对我方申请鉴定结论有异议，可以提出重新鉴定，只是两份的鉴定依据不一致，但不能以此否认依据人身损害标准而出具的鉴定报告。对证据2有异议，本案保险系为原告作为投保人及被保险人由被告福鑫华邦肥城分公司推荐购买，原告与重庆大榕树不具有任何的保险利益，重庆大榕树无权为本案原告购买团体意外险，该条款太平洋重庆分公司未向投保人进行明确告知，尤其是对于人身保险伤残评级标准，该款项应当属于免除或减轻保险人责任的条款，但保险人及代理人并未主动履行主动明确告知义务，该条款对投保人不具有约束力。对证据3真实性、关联性、合法性均不认可因为本案的实际投保人为本案原告而不是重庆大榕树有限公司。被告福鑫华邦肥城分公司对被告太平洋重庆分公司提供的证据无异议。我们是一个代销售，所以原告所产生的服务，均由山东和诚民安有限公司提供。经审查，上述证据来源合法、真实有效，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月，原告在被告福鑫华邦肥城分公司推荐下花100元购买了山东和诚民安有限公司提供的授权投保委托卡一份。该委托卡载明：委托单号为H8C17121112，密码为336341。委托和诚民安保险服务有限公司及其关联公司等为其订立保险合同，受益人为被保险人的法定受益人，投保人与被保险人具有合法的保险利益。委托人认可和诚民安选择的出单方式，委托人对上述约定无异议。保障项目意外身故/伤残保障金额10万元，意外医疗2万元，意外住院津贴每天50元。本卡一经激活注册视委托成功，真实委托投保意愿已表达，被保险人和投保人因故未能亲笔在个人投保授权委托书上签名均不会影响其保险效力。委托人必须详细阅读本卡说明，同意本卡规定之后方可激活，如未能按照本卡约定的时间、流程进行激活的，本公司不承担责任。本卡供客户申请委托投保时使用，并非保单，也不表示保险合同成立，本卡所附保障责任仅供参考，具体保障责任内容以保单号上传后的服务凭证为准。具体生效日期以保险公司下发的保单为准。山东和诚民安有限公司委托其关联公司重庆大榕树企业管理咨询公司为原告投保团体意外伤害险。重庆大榕树企业管理咨询公司以自己的名义在被告太平洋重庆分公司为原告孙衍平投保了一份团体人身意外伤害险。其中意外医疗为20,000元，意外伤残为100,000元。条款载明人身保险伤残评定标准中载明与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2018年5月28日，投保人重庆大榕树企业管理咨询有限公司向被告太平洋重庆分公司出具的授权书：“被告太平洋重庆分公司已将投保单、批改申请、投保清单、投保方案等文件发送给投保人重庆大榕树企业管理咨询有限公司。承诺说明，对投保所涉及的条款中所有的内容、特别约定、投保人被保险人的义务、责任免除等条款向公司做了明确的讲解和说明，对所涉及的概念、定义及法律后果已理解并同意”。但对减轻责任条款并未讲解说明。2018年9月6日，原告工作期间不慎摔伤，肥城市中医院诊断为第12胸椎骨折。泰安正合司法鉴定所按照人体损伤致残程度分级标准鉴定伤残等级为九级。被告太平洋重庆分公司已于2019年1月4日将原告所花费951.3元理赔给原告。被告太平洋重庆分公司对原告的意外伤残未理赔，原告诉来本院。在诉裁过程中，被告太平洋重庆分公司对伤残报告不服，请求按照保险条款中的人身保险伤残评定标准进行鉴定。经法院委托，原被告共同委托泰安市中医医院司法鉴定所出具司法鉴定意见：孙衍平工作时受伤12椎体骨折，未达到人身保险伤残评定标准，不构成伤残等级。本院认为，重庆大榕树企业管理咨询公司作为投保人与被告太平洋重庆分公司签订的团体意外伤害保险合同是经原告委托同意的，合同是双方当事人真实意思的表示，合同合法有效，本院予以确认。原告在保险期间内发生意外，受伤程度经鉴定为九级伤残，事实清楚，证据确实充分，本院予以认定。被告太平洋重庆分公司应当按照条款的约定赔付20,000元。原告提交的理赔计算书中载明原告孙衍平系被保险人，对被告辩称原告不属于被保险人范围，本院不予采信。被告太平洋重庆分公司辩称原告的伤残按照保险条款中约定人身保险伤残评定标准尚未达到伤残程度，无须承担保险赔偿责任。本院认为，保险条款系被告提供的格式条款，其确定的伤残等级范围明显小于国家确定的人身损害程度评残范围，因此，该人身保险伤残评定标准的适用条款属于减轻赔偿标准的条款。对于两个标准之间的差异，被告在没有明确解释说明的前提下，该标准不能对抗国家标准。故对被告的辩解本院不予支持。原告孙衍平要求被告福鑫华邦肥城分公司承担连带责任，证据不足，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告孙衍平20,000元；二、驳回原告孙衍平对山东福鑫华邦保险代理有限公司肥城分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150元，由中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状7份，预交上诉费300元上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  刘秀荣二〇一九年十二月三日书记员  李诗慧