福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初4021号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：朱秋莲，女，1974年5月17日出生，汉族，该行客户经理，住所地莆田市城厢区。代理权限：一般代理。 被告：蔡星煌，男，1973年3月3日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：蔡明兰，女，1972年12月8日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：蔡荔金，男，1966年1月24日出生，汉族，居民，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金银行卡纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人朱秋莲到庭参加诉讼，被告蔡星煌、蔡明兰经本院传票传唤，被告蔡荔金经本院公告送达传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡星煌、蔡明兰立即归还普惠金融卡透支本金299453.71元及该款自2018年1月21日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；暂计至2019年7月22日的利息、违约金共354795.60元）；2.判令蔡荔金对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金承担。事实与理由：2015年3月15日，蔡星煌向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《莆田农商行福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并主要约定：1、该卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金；3、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，2016年11月10日，福建省农村信用联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合办公室关于部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。该笔普惠金融卡由蔡荔金提供连带保证责任，2015年3月15日，农商灵川支行与蔡荔金签订《担保函》，约定：蔡荔金愿意对以上普惠金融卡所欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任保证，保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商灵川支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过蔡星煌的申请，于2015年3月30日向蔡星煌发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为人民币30万元，授信期限3年。蔡星煌分别在2016年5月17日、2016年7月17日、2016年7月18日、2016年8月16日、2016年8月17日、2016年9月16日、2016年10月17日、2017年5月15日、2017年6月20日、2018年5月17日、2018年7月17日，发生账单387.82元、11.43元、66.88元、47.62元、3094.38元、67.12元、0.08元、8321元、3100元、269.25元、0.13元，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，蔡星煌应对本案债务及各项费用承担偿还责任。因该笔债务发生在蔡星煌、蔡明兰夫妻关系存续期间，且蔡明兰也在信用卡告知书回执上签字确认了该笔债务，故该笔债务应属于蔡星煌、蔡明兰共同债务。故请求判如所请。 蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金未作答辩。 在本院审理过程中，农商灵川支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金的居民身份证复印件各一份，证明被告主体适格。 二、蔡星煌与蔡明兰的结婚证复印件一份，证明蔡星煌与蔡明兰系夫妻关系。 三、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明蔡星煌向农商灵川支行申领额度为30万元的福万通普惠金融卡，并知悉领用合约和章程，对借款利息、违约金、违约责任等进行约定。 四、《信用卡告知书（回执）》一份，证明蔡明兰知悉蔡星煌向农商灵川支行申领额度为30万元的福万通普惠金融卡。 五、《担保函》一份，证明蔡荔金自愿为蔡星煌向农商灵川支行申领额度为30万元的福万通普惠金融卡提供连带责任担保。 六、《贷记卡交易明细》一份，证明截至2019年7月22日，蔡星煌未偿还其透支的信用额度299453.71元，结欠的利息、违约金共计354795.60元。 七、《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建省农村信用社联合办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》各一份，证明滞纳金改违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元；违约金调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院审查认为，因蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。农商灵川支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 蔡星煌与蔡明兰于1995年12月25日办理结婚登记手续。2015年5月30日，蔡星煌向农商灵川支行申请办理额度为30万元、扣款方式为最低还款额的福万通惠普金融卡，并在阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通惠普金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，蔡星煌在申请人处签名捺指印；蔡明兰在《信用卡告知书（回执）》家属签字处签名捺指印，确认其知晓蔡星煌申请该福万通惠普金融卡。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（按最低还款额未偿还部分的5%支付）。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人未在到期还款日前还款或还款金额未足最低还款额时，按规定应各行社支付的费用。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，月利率为10.50%。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。 同日，蔡荔金作为担保人向农商灵川支行出具《担保函》一份，载明：“蔡星煌于2015年3月15日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额叁拾万元正（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年）。担保人：蔡荔金2015年3月15日”，蔡荔金在担保人处签名捺指印。 农商灵川支行向蔡星煌发放卡号为62×××08的普惠金融卡，该卡开户日期为2015年3月30日，信用额度30万元，期限3年。蔡星煌使用该卡预借现金、消费，自2018年1月21日起未能按期足额还款。截至2019年7月22日，蔡星煌未偿还其透支的信用额度299453.71元，结欠的利息、违约金共计354795.60元。庭审中，农商灵川支行确认其主张的利息、违约金自2018年1月21日开始计算。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。2019年6月13日农商灵川支行根据《福建省农村信用社联合办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》规定，贷记卡违约金调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，蔡星煌向农商灵川支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡星煌自2018年1月21日起未能按照领用合约、章程约定偿还信用卡透支款本金299453.71元及相应的利息、违约金，已构成违约。故农商灵川支行主张被告蔡星煌偿还欠款本金299453.71元及该款自2018年1月21日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额）符合法律规定，本院予以支持。上述借款发生在蔡星煌与蔡明兰的婚姻关系存续期间，且蔡明兰在《信用卡告知书（回执）》家属签字处签名捺指印，有共同借款的意思表示，应当认定为夫妻共同债务，蔡明兰应负共同偿还责任。蔡荔金作为担保人在《担保函》上签字，为蔡星煌的上述债务提供连带责任保证，故农商灵川支行主张蔡荔金对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡星煌、蔡明兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行普惠金融卡透支本金299453.71元及该款自2018年1月21日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)； 二、蔡荔金对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10342.40元，由蔡星煌、蔡明兰、蔡荔金负担；公告费560元，由蔡荔金负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 陈    俊    武 人民陪审员 李桂水人民陪审员蔡妹妹 二〇一九年十二月十三日 法官助理曾小绪书记员吴艳丽 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。