福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初11117号 原告:兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：程浩，福建铭贝律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱洲平，福建铭贝律师事务所律师。 被告：朱章锦，男，1991年4月18日出生，汉族，住福建省建瓯市。 被告：江丽华，女，1991年2月26日出生，汉族，住福建省建瓯市。 原告兴业消费金融股份公司与被告朱章锦、江丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱洲平、被告朱章锦到庭参加诉讼，被告江丽华经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即归还原告贷款本金71625.21元,并按《贷款核准确认书》约定向原告支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、违约金（暂计至2019年12月18日利息10899.11元、罚息5157.85元、违约金1115.31元）；2、本案受理费由被告承担。事实和理由：2018年9月29日,被告朱章锦向原告提交《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》，之后，原告与被告朱章锦签订编号为“HT201809291400007346215”的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，约定由被告向原告贷款10万元，贷款期限24个月，还款方式为等额本息，月利率为1.9%，同时约定了违约责任。合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告朱章锦未依约偿付借款本息，鉴于以上情况，被告的行为已构成违约，原告有权要求被告清偿全部借款本金及利息、罚息、违约金。 被告朱章锦辩称贷款属实，目前无能力还款，请求减免利息。 被告江丽华未作答辩。 本院经审理查明，1、被告朱章锦于2018年9月29日出具《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》，向原告申请贷款，在该申请表的附件《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中的第3.3条约定：“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元。……”；第6.1条约定：“发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务……”；第6.2条约定：“申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任”。2、原告与被告朱章锦签订编号为HT201809291400007346215的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》中，双方约定原告向被告朱章锦发放贷款10万元，贷款期限为24个月，月利率为1.9%，还款方式为等额本息。2018年9月30日，原告向被告朱章锦发放贷款10万元。3、2018年9月29日，被告江丽华向原告出具《共同还款承诺书》，载明被告朱章锦与被告江丽华为夫妻关系，其对上述贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。截止至2019年12月18日，被告朱章锦尚欠原告借款本金71625.21元、利息10899.11元、罚息5157.85元。 以上事实，有原告提供的原告营业执照、金融许可证、被告身份证、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、《共同还款承诺书》、银行流水、被告还款明细及庭审中原告的陈述等为证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，原告兴业消费金融股份公司与被告朱章锦之间的金融借款合同关系依法成立有效，双方均应按约定履行义务，原告兴业消费金融股份公司依约向被告朱章锦履行了发放贷款的合同义务，但被告朱章锦未能按时足额偿还借款，已构成违约。原告据此要求被告朱章锦偿还尚欠的借款本金符合合同的约定，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告主张调整利息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，朱章锦对于调整利息、罚息、复利的主张符合法律规定，应予采纳，本院依法对自2019年12月19日起诉争借款的利息（含罚息）年利率标准调整为24%。原告另主张被告支付违约金，由于平等主体之间签订的合同受民事法律调整，双方在《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中约定的违约金实际上是《合同法》中规定的迟延履行违约金；因诉争《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中既约定了逾期之后上调利率（即罚息），又约定了迟延履行违约金，存在双重惩罚标准，属于重复惩罚，原告只能择其一。而对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，因诉争借款合同约定如逾期贷款应按约定的贷款利率水平上加收50%，且罚息具有弥补损失与惩罚的双重功能，故本案以罚息标准确定被告逾期还款的违约责任更为合理。故对原告有关违约金的诉求，本院不予支持。被告江丽华承诺为被告朱章锦合同项下债务承担共同、连带还款责任，因此，原告要求被告江丽华共同还款的诉讼请求依据充分，本院予以支持。被告江丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告朱章锦、江丽华应于本判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司贷款本金71625.21元、利息10899.11元、罚息5157.85元，并支付自2019年12月19日起至款项付清之日止按以年利率24%计算的利息、罚息； 二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1992元，减半收取计996元，由被告朱章锦、江丽华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄三鑫 二〇一九年十二月二十四日 法官助理王琼 书记员陈雅芸 附本案引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。