云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云23民终1661号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司。营业场所：辽宁省辽阳市白塔区青年街65号。统一社会信用代码：9121100070169691XM。负责人：李峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈静、许佩，云南荣楚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：闫金芬，女，1953年5月6日生，住云南省牟定县。被上诉人（原审原告）：夏美芳，女，1972年9月27日生，住云南省牟定县。被上诉人（原审原告）：夏云芳，女，1975年11月8日生，住云南省牟定县。被上诉人（原审原告）：夏晓颖，女，1977年9月3日生，住云南省牟定县。被上诉人（原审原告）：夏彩芳，女，1979年9月10日生，住云南省牟定县。五被上诉人共同的委托诉讼代理人：李忠培，云南馨雅律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称财保辽阳分公司）因与被上诉人闫金芬、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳、夏美芳意外伤害保险合同纠纷一案，不服云南省牟定县人民法院（2019）云2323民初771号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月23日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人财保辽阳分公司的委托诉讼代理人陈静、许佩，被上诉人闫金芬、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳、夏美芳共同的委托诉讼代理人李忠培到庭参加诉讼。本案现已审理终结。财保辽阳分公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳的全部诉讼请求，由闫金芬、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳、夏美芳承担一、二审诉讼费用。事实和理由：1、财保辽阳分公司已经履行了对免责条款的明确提示告知义务，免责条款对投保人生效。因意外险为电子保单，可在网上查询下载，投保人必须阅读上述全部条款关闭投保须知后，点击“立即投保”，在打开的页面中填写投保信息，且在该保单的投保页下方有红色字体的“我已认真阅读《投保须知》、《产品条款》并同意上述协议约定”提示，该项需投保人认真阅读《投保须知》、《产品条款》后，确认对各项条约及免责条款已知悉且对保单无异议，方可进行勾选，必须勾选后方可完成产品的购买。本案投保人购买保险成功，必然是自己阅读知晓保单内容后进行了勾选确认。以及根据关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二中的第三条规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。因此，本案件投保人已经按照合同进行交费，也就是能够证明财保辽阳分公司已经做出明确说明提示义务。闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳也没有明确的证据证明闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳未尽到明确说明义务。一审法院以死者年龄问题，作以推论，认定财保辽阳分公司未尽到告知、明确说明为由判决财保辽阳分公司承担责任不符合法律规定。2、投保人夏天政所投保的具体产品是意外险中的“孝心保中老年意外险2018版”，该电子保单系统中理赔服务条款中第2、4条意外身故理赔所须材料中第（4）款已明确规定须提供被保险人的尸检报告原件，且事故发生后财保辽阳分公司第一时间通知被保险人家属此项理赔必须尸检，但夏天政家属拒绝进行尸检，故不能提供尸检报告，导致理赔材料不全，不符合理赔条件，无法确定夏天政具体死亡原因，故闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳应承担相应的法律后果。闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳答辩称：一审判决认定事实清楚，审判程序合法，判决结果公平公正，财保辽阳分公司的上诉理由不能成立，请求驳加上诉，维持原判。闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳向一审法院起诉请求：1．判决财保辽阳分公司向闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳支付意外身故保险赔偿金100000元；2.诉讼费由财保辽阳分公司承担。一审法院认定事实：闫金芬与夏天政系夫妻关系，夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳均系夏天政的女儿。2018年5月15日，夏天政向人民财保辽阳分公司购买了意外伤害保险（保单号为：PEAA20182110Q000E14098），缴纳保费180元，保险期限自2018年5月22日零时起至2019年5月21日二十四时止，保单中明确约定：被保险人为夏天政，受益人为法定受益人，被保险人年龄为45—80周岁，保障项目为意外身故、残疾给付的每人保险金额为人民币100000元，适用《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》。对意外身故保险理赔申请应提供的材料在《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》第4.1.1中的第（4）项明确：“公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告”。2019年5月16日12时16分，夏天政骑行人力三轮车在牟定县辖区元双公路水泥制品厂路段发生侧翻，造成夏天政受伤（后经120抢救无效死亡，牟定县中医医院出具医疗证明书载明：“患者夏天政因外伤致心跳呼吸骤停，经心肺复苏，肾上腺素抢救后，心跳呼吸仍未能恢复，宣布临床死亡”的内容），人力三轮车受损的道路交通事故，经楚雄锦润司法鉴定中心鉴定，夏天政血样未检出乙醇成分，牟定县中医医院出具死亡医学证明夏天政死亡原因为外伤。因本次交通事故是单方事故，闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳于2019年5月20日向牟定县公安局交通警察大队申请撤销案件。之后闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳向财保辽阳分公司申请保险理赔遭拒，遂诉至一审法院。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十四条的规定：“保险合同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照规定的时间开始承担保险责任”。本案中，闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳的亲属夏天政在人民财保辽阳分公司投保有意外伤害险，夏天政因意外造成人身伤亡，人民财保辽阳分公司应当承担保险责任，向夏天政的法定受益人即闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳履行赔偿保险金。财保辽阳分公司辩称涉案投保的是孝心保中老年意外险，但未提供的相应的保险保单，于法无据，不能成立。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。涉案保险投保方式为手机下载软件电子投保，夏天政投保时已年满70周岁。涉案投保是否为夏天政本人在手机中下载软件，然后填写资料、操作投保？如不是本人操作投保，是否对免责条款做出明确说明？财保辽阳分公司对上述问题均未提供证据证明，故财保辽阳分公司的辩解理由不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：由财保辽阳分公司在本判决书生效后十日内赔偿闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳因亲属夏天政意外身故的保险金100000元。案件受理费1150元，由财保辽阳分公司负担。二审中，双方当事人对一审认定的事实均无异议，对一审认定的案件事实本院予以确认。二审中，当事人未提交新证据。归纳双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点如下：本案中财保辽阳分公司是否应该承担理赔责任？本院认为，财保辽阳分公司主张夏天政（死者）投保的是“孝心保中老年人意外险”，但是闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳在一审中提交的投保单显示夏天政投保的险种是“意外伤害保险”，整个投保单当中没有“孝心保中老年人意外险”字样，财保辽阳分公司也未提交任何证据证实夏天政投保的是“孝心保中老年人意外险”，故本案中不能适用财保辽阳分公司一审中所提交的《孝心保中老年人意外险2018版》保险条款，财保辽阳分公司依据上述保险条款认为必须提供被保险人夏天政的尸检报告才能理赔的主张不能成立。财保辽阳分公司还认为被保险人夏天政属猝死，但财保辽阳分公司未提交证据证实在死者火化前已通知家属必须进行尸检，且牟定县公安局交通警察大队已出具证明证实夏天政系在交通事故中死亡、牟定县中医院的医疗证明书也证实夏天政因外伤死亡，故财保辽阳分公司认为夏天政属猝死、财保辽阳分公司应免责的主张也不能成立。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，应由财保辽阳分公司承担证据不足的不利后果。夏天政在投保意外伤害险后，在保险期间因意外死亡，一审判决财保辽阳分公司向夏天政的法定受益人闫金芬、夏美芳、夏云芳、夏晓颖、夏彩芳支付保险金10万元并无不当。综上所述，财保辽阳分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  倪志敏审判员  何永丽审判员  李 梅二〇一九年十二月二日书记员  王贻佳