山西省壶关县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）晋0427民初1015号 原告：山西壶关农村商业银行股份有限公司，住所地山西省壶关县城北路银座一号。 法定代表人：吴军，任董事长。 委托诉讼代理人：和韶瑜，男，1985年12月18日出生，山西壶关农村商业银行股份有限公司风险部员工，特别授权代理。 被告：申利斌，男，1966年8月28日出生，汉族，住山西省长治市。 被告：张霞，女，1969年1月15日出生，汉族，住山西省长治市 被告：张云，女，1970年9月27日出生，汉族，住山西省长治市。 被告：王允涛，男，1970年3月18日出生，汉族，住山西省长治市。 原告山西壶关农村商业银行股份有限公司（以下简称壶关农商银行）与被告申利斌、张霞、张云、王允涛借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告壶关农商银行的委托诉讼代理人和韶瑜、被告王允涛到庭参加了诉讼。被告申利斌、张霞、张云经传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告壶关农商银行向本院提出诉讼请求：1.被告申利斌偿还贷款本金37486.95元及利息4468.06元（暂计算至2019年9月21日），本息合计：41955.01元；2.被告申利斌以《贷款合同》约定的利率支付2019年9月22日起至贷款本息清偿完毕日止的利息；3.被告张霞、张云、王允涛对以上贷款本金及利息承担连带偿还责任；4.本案诉讼费等原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年1月4日，被告申利斌与原告签订《贷款合同》向原告贷款100000元。合同约定贷款期限自2017年1月4日起至2019年1月3日止。贷款利率为月利率9.8612‰，按月结息，逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%。为确保贷款偿还，被告张云签订《保证合同》，为该笔贷款提供连带责任担保，担保范围为贷款本金、利息、罚息以及诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。被告张云的配偶王允涛签订《共有人同意证明》，共同为该笔贷款承担担保责任。以上贷款现已逾期，但被告申利斌未按合同约定履行偿还贷款本金及利息的义务，截止2019年9月21日尚欠贷款本金37486.95元及利息4468.06元未予偿还。 被告申利斌未答辩。 被告张霞未答辩。 被告张云未答辩。 被告王允涛辩称，对于这次担保基本没有参与。庭前看过证据，除了共有人同意证明签字好像是本人的，其它相关内容和日期记不清了。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月4日，被告申利斌与原告签订合同向原告贷款100000元，合同约定贷款期限自2017年1月4日起至2019年1月3日止，按月结息，逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%。关于贷款利率，合同第5.1.1约定“在中国人民银行一年至三年（含三年）基准利率基础上上浮149.13%，年利率为11.83%”；但是在合同组成部分、与合同有同等法律效力的借款借据中载明“月利率9.861200‰”。合同签订后，原告依约向被告申利斌发放贷款100000元。同日，被告张霞出具《共同参与还款承诺书》，承诺对被告申利斌的该笔贷款承担连带偿还责任。同日，被告张云与原告签订《保证合同》，为被告申利斌的该笔贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息以及诉讼费、财产保全费等实现债权的费用，保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。2017年1月10日，被告张云的丈夫，即本案被告王允涛，向原告出具《共有人同意证明（保证人）》，该证明载明“我妻子张云在贵行为申利斌担保贷款100000元，作为张云的丈夫，我已经清楚知悉妻子为申利斌担保贷款的详细情况以及可能产生的法律后果”。合同履行期间，被告申利斌陆续支付利息、归还本金，但在贷款期限届满之日，未能完全按照合同约定还清贷款本金及利息。按照原告提交的结息清单，截止2019年9月21日，被告申利斌欠原告本金37486.95元、利息4468.06元。 本院认为：依法成立的合同受法律保护。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告与被告申利斌签订的借款合同是双方真实意思表示，合法有效。原告依约为被告申利斌提供了借款100000元，但被告申利斌未按合同约定履行还款义务，至今仍欠原告部分借款本息未还显属违约，故应承担继续归还原告借款本金及利息的违约责任。被告张霞出具《共同参与还款承诺书》，承诺为被告申利斌的该笔贷款承担连带偿还义务；被告张云与原告签订《保证合同》，为被告申利斌的该笔贷款承担连带保证责任；被告王允涛作为被告张云的配偶向原告出具《共有人同意证明（保证人）》，明确知晓妻子签订《保证合同》的法律后果；三人应对被告申利斌的前述借款本息承担连带偿还义务，偿还后可向被告申利斌追偿。按照原告与被告申利斌签订的借款合同中载明的年利率11.83%，除以12，得出的月利率应为9.8583‰。该利率比借款借据载明的以及原告实际计息采用的月利率9.8612‰要低。《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第四十条规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发[2005]129号，以下简称《人行通知》）规定，人民币业务的利率换算公式为：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。根据《合同法》规定，本案借款合同系原告提供的格式合同，有两种利率约定的情况下，应采取不利于原告的解释，即采用较低的利率计息。根据《人行通知》，月利率应依据年利率除以12计算得出，两者不相一致，应以年利率为准。故本案借款合同的利率应以年利率11.83%为准。按照原告提交的结息清单，原告每月应付利息的计算公式为：年利率÷360×每月实际天数，每月超过应付利息的还款视为提前归还本金，从实际归还之日起，该笔本金不再计息。该种计息方式不违背《人行通知》关于利息计算的规定，本院予以认可。根据结息清单显示的被告还款日期及数额，按照11.83%÷360计算得出的日利率0.3286‰，截止合同约定的还款之日--2019年1月3日--被告申利斌应偿还原告本金37423.21元、利息528.94元。之后，被告申利斌应按照约定的逾期年利率17.745%（即11.83%的1.5倍）继续支付逾期利息。逾期还款期间，被告申利斌归还原告430元，优先抵扣应付利息。原告主张的实现债权的费用，除案件受理费外，并无具体请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第二百零八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下： 一、被告申利斌归还原告山西壶关农村商业银行股份有限公司借款本金37423.21元及截止实际偿还之日的利息（截止2019年1月3日应付利息98.94元，2019年1月4日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.745%计算）； 二、被告张霞、被告张云、被告王允涛对被告申利斌经本判决主文第一项确定的债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告山西壶关农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述给付在本判决生效后十五日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费849元，减半收取424.5元，由被告申利斌承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长治市中级人民法院。 审判员  张堃 二〇一九年十二月二十九日 书记员  韩瑜