四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1302民初7392号 原告：四川天府银行股份有限公司南充金泉支行，住所地四川省南充市顺庆区金泉路111号。 负责人：邓佳，该支行行长。 委托诉讼代理人：李恒，四川恒耀律师事务所律师。 被告：王子平，男，1978年10月4日生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 被告：许娜，女，1976年8月12日生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行（简称天府银行金泉支行）与被告王子平、许娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日受理后，依法适用普通程序于2019年11月26日公开开庭进行了审理。天府银行金泉支行的委托诉讼代理人李恒到庭参加诉讼，被告王子平、许娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告天府银行金泉支行向本院提出如下诉讼请求：1.解除原告与被告王子平、许娜签订的（人民币资金）《个人借款合同》；2.请求判令被告王子平、许娜共同偿还原告借款本金3999900元；3.判令被告共同支付原告截止2019年5月21日尚欠原告利息39214.07元以及从2019年5月21日起以本金3999900元为基数按年息9.51%计算至本金清偿之日止；4.判令被告向原告承担违约金400000元；5.判令被告承担原告为实现债权产生的律师费20000元；6.判令原告对被告抵押的位于嘉陵区春飞名都3幢2层2-4号、2-5号及嘉陵区春飞名都3幢1单元3层3-2号的房产折价或者变卖、拍卖价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2014年8月18日，原告（原南充市商业银行股份有限公司金泉支行）与被告王子平、许娜签订南商银（金泉支行-9）信高抵字（2014）年第（0028）号《最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），约定抵押人王子平、许娜自愿以其位于嘉陵区春飞名都3幢2层2-4号（南房权证嘉字第××号）、2-5号（南房权证嘉字第××号）以及嘉陵区春飞名都3幢1单元3层3-2号（南房权证南监字第××号）（以下简称案涉抵押房产）的房产为债务人王子平自2014年8月11日起至2017年8月11日止，在债权人处办理约定的各类业务，实际形成债务的最高余额4800000元提供抵押担保。2017年8月8日，原告与被告王子平签订川府银金泉个借字2017年第0808001号（人民币资金）《个人借款合同》（以下简称借款合同），约定：被告王子平向原告借款400万元，借款期限36个月（自2017年8月8日至2020年8月8日），借款用途为借新还旧，借款利率6.34%／年；若被告王子平未按约定还款，应对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮50%向原告支付罚息；还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本；还本计划是2018年8月8日还本50万元、2019年8月8日还本50万元、2020年8月8日还本300万元；借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务，出借人即可宣布贷款到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和相关实现债权的一切费用；原告有权要求被告支付借款总额10%的违约金；发生争议的，由原告所在地人民法院管辖；原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等一切费用由被告承担。上述合同签订后，原告依约将400万元贷款发放至王子平的账户，被告王子平向原告出具了借款凭证。被告王子平在合同履行期间未按约定及时偿还借款本金及利息，至2019年5月21日，被告尚欠原告本金3999900元、利息39214.07元。原告认为，原告与被告王子平签订的个人借款合同依法成立且生效，被告未积极履行合同约定还款义务，已构成违约。被告王子平、许娜作为前述债务的抵押人，原告依法对其抵押物享有优先受偿权，被告许娜作为被告王子平之妻，依法应对王子平的前述债务承担共同清偿责任。 被告王子平、许娜未答辩和举证。 天府银行金泉支行围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证、借款合同、借款凭证、抵押合同、房屋他项权证书、被告王子平四川天府银行贷款账单查询单、民事委托代理协议、律师费发票两张等证据在卷佐证。 本院根据当事人提交的证据及庭审中的陈述，认定如下事实： 1.2017年8月8日，天府银行金泉支行与王子平签订借款合同，约定：王子平向天府银行金泉支行借款400万元，借款期限36个月（自2017年8月8日起，至2020年8月8日），借款用途为借新还旧，借款利率为年利率6.34%；若王子平未按约定按期还款，应对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮50%计收罚息；还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本。结息日为每月20日。如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；还本计划：2018年8月8日还本50万元、2019年8月8日还本50万元、2020年8月8日还本300万元；王子平违反本合同任一约定或违反任何法定义务、明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务时，天府银行金泉支行即可宣布贷款立即到期，要求王子平立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和相关实现债权的一切费用；有权要求王子平支付借款总额10%的违约金；其他救济途径包括行使担保权利、解除合同等；如王子平连续两期不能按时还款，即可视为贷款到期，天府银行金泉支行有权按贷款逾期加收罚息，并有权终止合同要求王子平提前偿还贷款本息；发生争议的，由天府银行金泉支行所在地人民法院管辖；天府银行金泉支行因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等一切费用由王子平承担。借款合同还对双方其他权利义务作了约定。合同签订当日，天府银行金泉支行依约将400万元贷款发放至王子平的账户，王子平向天府银行金泉支行出具了借款凭证。 2.2014年8月18日，天府银行金泉支行与王子平、许娜签订抵押合同，约定抵押人王子平、许娜自愿以其共同所有的案涉抵押房产为王子平自2014年8月11日起至2017年8月11日止，在天府银行金泉支行处办理约定的各类业务，实际形成债务的最高余额4800000元提供抵押担保。在抵押合同约定的期限和最高余额内，债务人可以申请循环使用上述信贷资金、银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。同时，抵押权人即天府银行金泉支行发放抵押合同约定的贷款和提供其他银行信用时，无须逐笔办理担保手续。抵押人担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。抵押合同还对其他权利义务作了约定。双方对案涉抵押房产办理了房产抵押登记，房管局出具房屋他项权证。 3.2017年7月28日，王子平向天府银行金泉支行出具《个人贷款申请及授权委托书》，载明：本人因借新还旧需要，现向贵行申请个人经营性贷款（信贷品种）人民币400万元，期限36个月，拟以下列方式对上述债务提供担保。以王子平所属嘉陵区春飞名都3幢2层2-4号、2-5号非住宅及1单元3层3-2号住宅（财产）提供抵押担保。同日，王子平、许娜共同向天府银行金泉支行出具《担保人承诺及授权委托书》，承诺：本人自愿为王子平在天府银行金泉支行的上述贷款提供担保，担保方式为：以本人（本公司）住宅＋非住宅（财产）提供抵押担保。 4.截止2017年5月21日，王子平连续两期未按时偿还借款利息，欠付利息39214.07元，本金3999900元。 5.为实现本案案涉债权，天府银行金泉支行与四川恒耀律师事务所签订民事委托代理协议，委托聘请律师产生委托代理费20000元。 6.王子平与许娜于2016年6月27日登记结婚，双方系夫妻关系。 本院认为，天府银行金泉支行与王子平签订的借款合同以及与王子平、许娜签订的抵押合同是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。王子平未按借款合同约定按期偿还天府银行金泉支行的借款本息，连续违约超过两期，已经构成严重违约。依照借款合同约定，并根据《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第九十四条第三项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”当事人可以解除合同之规定，天府银行金泉支行要求解除其与王子平签订的借款合同的诉讼请求合法有据，本院予以支持。合同法第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，因王子平连续违约，按照借款合同的约定，天府银行金泉支行要求借款人王子平立即清偿全部未还贷款本金及利息、罚息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。王子平应当偿还的借款本金为3999900元，利息为截止2017年5月21日欠付的39214.07元，以及从2017年5月22日起，至借款实际偿清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照借款合同的约定即年息9.51%计算。 首先，关于本案还款主体问题。借款人王子平违反借款合同约定未按时偿还借款本息，应当承担还款责任。同时，借款发生在王子平与许娜婚姻关系存续期间，且许娜签字同意用其与王子平共有的案涉抵押房产为借款提供抵押担保，证明许娜对借款知情，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”规定，许娜应当承担还款责任。故本院认为本案还款主体为王子平、许娜。 第二，关于对天府银行金泉支行实现债权产生的律师费20000元以及违约金400000元，应否纳入偿还范围问题。律师费20000元系天府银行金泉支行为实现债权产生的合理费用，根据合同的借款人因追索贷款而发生的一切费用和损失应由借款人或保证人承担约定，应由借款人王子平承担。故天府银行金泉支行要求王子平、许娜支付律师费20000元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于违约金400000元的问题，依照借款合同约定，王子平违反借款合同约定，应当承担借款金额10%即400000元的违约金，该约定并不违反法律禁止性规定，依照合同法第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”规定，对违约金400000元，本院予以认定 第三，关于天府银行金泉支行对案涉抵押财产折价、变卖或者拍卖的价款是否享有优先受偿权以及担保范围问题。如前所述，抵押合同合法有效，双方应当按照抵押合同约定履行合同。抵押合同签订后对案涉抵押财产进行了他项权证登记。抵押合同担保的主合同即借款合同中，借款人王子平逾期还款已构成违约，致使抵押合同的抵押权人实现抵押权的条件已经成就，且王子平与许娜共同向天府银行金泉支行出具的《担保人承诺及授权委托书》表明王子平、许娜同意以案涉抵押房产继续为主合同借款提供最高额抵押担保，债权发生在抵押担保期间内，故按照抵押合同约定，以及依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”规定，本院认定天府银行金泉支行对案涉抵押财产折价、变卖或者拍卖的价款享有优先受偿权。抵押合同合法有效，且不违法法律禁止性规定，抵押合同中关于抵押担保的范围的约定对双方均有约束力。故本院认定本案担保范围及于借款本金3999900元及利息、逾期罚息、违约金、诉讼费、律师费等。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下： 一、解除原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行与被告王子平于2017年8月8日签订的川府银金泉个借字2017年第0808001号《个人借款合同》； 二、被告王子平、许娜于本判决生效之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行偿还借款本金3999900元及利息和罚息（利息和罚息计算方式为：截止2019年5月21日欠付的利息39214.07元，自2019年5月22日起，至借款本金实际清偿之日止，以3999900元为基数，按照借款合年利率9.51%计算，利随本清）； 如未按本判决确定的给付日给付本金，则利息计算至本金付清时止。 三、原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行对王子平、许娜共有的位于嘉陵区春飞名都3幢2层2-4号（南房权证嘉字第××号）、2-5号（南房权证嘉字第××号）以及嘉陵区春飞名都3幢1单元3层3-2号（南房权证南监字第××号）房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 四、被告王子平、许娜于本判决生效之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行支付违约金400000元； 五、被告王子平、许娜于本判决生效之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行支付律师费20000元； 六、驳回原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费42473元，由被告王子平、许娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长 吴 豪 人民陪审员 吕 静 人民陪审员 何志华 二〇一九年十二月三日 书 记 员 任思颖