广西壮族自治区荔浦市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0331民初2563号 原告：广西荔浦农村合作银行，住所地荔浦市荔城镇荔塔路2号。统一社会信用代码9145033120019855XK。 法定代表人：陈祖亮，该行行长。 委托诉讼代理人：叶正，该行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：谢新学，广西中园律师事务所律师，特别授权。 被告：广西肥涛纸制品有限公司，住所地荔浦市荔城镇五里工业区。统一社会信用代码：91450331L00491420J。 法定代表人：张涛，该公司总经理。 被告：张涛，男，1968年4月27日出生，汉族，住广西荔浦市。 被告：丘燕，女，1969年10月8日出生，汉族，住广西桂林市七星区。 上述三被告的共同委托诉讼代理人：覃忠光，广西丰鱼律师事务所律师，特别授权。 被告：张方德，男，1955年5月14日出生，汉族，住广西荔浦市。 被告：韦兰荣，女，1954年7月26日出生，汉族，住广西荔浦市。 上述二被告的共同委托诉讼代理人：覃忠光，广西丰鱼律师事务所律师。 原告广西荔浦农村合作银行（以下简称“荔浦农合行”）与被告广西肥涛纸制品有限公司（以下简称“肥涛纸制品公司”）、张涛、丘燕、张方德、韦兰荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔浦农合行的委托诉讼代理人谢新学、叶正，被告韦兰荣及五被告的委托诉讼代理人覃忠光均到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 原告荔浦农合行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告肥涛纸制品公司于2017年1月20日签订的《流动资金借款合同》；2．判决被告肥涛纸制品公司偿还原告贷款本金人民币2000万元以及利息包括复利、罚息174.0308万元，本息共计2174.0308万元（利息暂计至2019年10月24日）；3．支付剩余利息包括复利、罚息，按《流动资金借款合同》约定计算至被告实际还清之日止；4．被告张涛、丘燕、张方德、韦兰荣对上述借款本息承担连带清偿责任；5．原告对被告位于荔浦市荔城镇五里村五里屯荔国用（2013）第Cbl3643号土地折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6．本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告增加一项诉讼请求：本案财产保全费由被告承担。事实与理由：2017年1月13日，被告肥涛纸制品公司向原告分支机构荔浦农合行营业部提出申请，申请向原告借款人民币2000万元，双方于2017年1月20日签订《流动资金借款合同》，约定被告向原告申请借款人民币2000万元，用于偿还342703140106421合同项下肥涛纸制品公司所欠债务，期限自2017年1月20日起至2020年1月19日止，执行年利率7.6%，逾期按执行利率上浮50%计收罚息，采取按月结息，到期还本的还款方式。合同对借款金额、用途、期限、执行利率、还款方式、违约责任等做了明确约定，并签订了《抵押担保合同》、《保证担保合同》，合同约定被告张涛、丘燕、张方德、韦兰荣对肥涛纸制品公司的借款承担连带清偿责任并以其名下位于荔浦市荔城镇五里村五里屯荔国用（2013）第Cbl3643号土地为本次贷款提供抵押担保，办理了抵押登记手续。签订合同后，原告依约定发放借款给被告，但被告收到借款后，却未依约定偿还本金及利息，为此，原告特具状起诉，请求法院判如所请。 被告肥涛纸制品公司承认原告在本案中所主张的事实，但认为：1．本案借款合同尚未到期，原告起诉要求解除合同及偿还借款本息没有依据，应贷款到期后被告不履行或原告催收后被告明确表示不履行才可以提起诉讼，因此，请求法院驳回原告的诉讼请求；2．本案贷款的用途为偿还旧贷，而不是用于公司实际经营，双方约定的借款利息过高，请求法院进行调整，而且本笔借款是呆滞本金，原告公司经营处于困难时期，应减免被告应承担的利息、罚息和复利。 被告张涛、丘燕、张方德承认原告在本案中所主张的事实，但认为在没有处置抵押物的情况下，保证人不承担清偿责任，处置抵押物所得价款不足以清偿债务的情况下，保证人才承担清偿责任。 被告韦兰荣承认原告在本案中所主张的事实，但认为在没有处置抵押物的情况下，保证人不承担清偿责任，而且被告每次在借款合同上签字时都没有看过合同内容，对保证内容及借款的实际用途并不清楚。 本院认为，被告肥涛纸制品公司、张涛、丘燕、张方德、韦兰荣承认原告荔浦农合行在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。 另查明，本案所诉借款系被告肥涛纸制品公司依据双方于2014年1月22日签订的三年期的最高额循环借款合同中于2014年1月23日提款的2000万元续贷所形成，每次续贷期限为三年，续贷时的借款用途为偿还旧贷。 本院认为，原、被告双方于2017年1月20日签订的《流动资金借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，合同当事人应该按照合同的约定履行各自的合同义务。本案的抵押物已经进行了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，本案原告对本案抵押物享有优先受偿权。 根据原、被告双方的诉辩意见，本院认为本案的争议焦点有三：一是原告主张解除双方于2017年1月20日签订的《流动资金借款合同》是否合法有据；二是原告要求被告偿还借款本息包括复利、罚息是否合法有据；二是本案债权是否应以物的担保实现为前提。 关于第一个争议焦点即原告主张解除双方于2017年1月20日签订的《流动资金借款合同》是否合法有据的问题。本院认为，根据《流动资金借款合同》第14.5条的约定，借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，贷款人有权停止发放借款或者止付借款人尚未支用的借款资金和其他融资款项，宣布本合同提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，行使担保权，而本案被告肥涛纸制品公司已未按期归还借款利息将近一年，经原告催收后，被告承诺在2019年8月2日清偿，但还款期限已过，被告仍未履行清偿义务，因此，原告根据合同的约定要求提前解除双方于2017年1月20日签订的《流动资金借款合同》并要求被告肥涛纸制品公司清偿全部贷款本息有事实和法律依据，本院予以支持。 关于第二个争议焦点即原告要求被告偿还借款本息包括复利、罚息是否合法有据的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告作为金融机构有权按照法律的规定以及合同的约定要求被告支付利息、罚息和复利，原告主张的利息、罚息和复利累计未超过年利率24%，不属于双方约定的利息过高的情况，依法不需调整，故本院认为原告要求被告偿还借款本息包括复利、罚息合法有据，依法予以支持。 关于第三个争议焦点即本案债权是否应以物的担保实现为前提的问题。本院认为，本案合同当事人在合同中约定“主合同项下债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，由于本案合同当事人已约定了实现债权的方式既可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，因此，本案债权不以物的担保实现为前提，被告主张先以抵押物处置所得款项清偿债务，不足部分再承担保证责任的抗辩意见无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下： 1、解除原告广西荔浦农村合作银行与被告广西肥涛纸制品有限公司于2017年1月20日签订的编号为342702170053531的《流动资金借款合同》； 2、被告广西肥涛纸制品有限公司自本判决生效之日起十日内偿还原告广西荔浦农村合作银行借款本金2000万元及利息174.0308万元（此利息暂计至2019年10月24日，此后的利息按照原、被告双方签订的《流动资金借款合同》的约定计算至债务清偿之日止）； 3、原告广西荔浦农村合作银行对被告张涛、张方德名下位于荔浦市荔城镇五里村五里屯的土地使用权［土地使用权证号：荔国用（2013）第Cb13643号］折价或者拍卖、变卖所得的价款在《抵押担保合同》约定的担保范围内享有优先受偿权； 4、被告张涛、丘燕、张方德、韦兰荣对被告广西肥涛纸制品有限公司的上述债务承担连带清偿责任；被告张涛、丘燕、张方德、韦兰荣承担保证责任后，有权向被告广西肥涛纸制品有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费150502元，减半收取计75251元，财产保全费5000元，合计80251元，由被告广西肥涛纸制品有限公司、张涛、丘燕、张方德、韦兰荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费150502元（户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  覃丽文 二〇一九年十二月二十九日 书记员  李柳平