沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初5325号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市西城区西长安街88号首都时代广场。负责人：陈某，系该中心总裁。委托诉讼代理人：谭朴晴，系北京恒德（沈阳）律师事务所律师。被告：于某。被告：马某1。委托诉讼代理人：孟庆帮，系辽宁华逸律师事务所律师。被告：马某2。委托诉讼代理人：孟庆帮，系辽宁华逸律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告于某、马某1被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人谭朴晴，被告于某、马某1以及被告马某1、马某2共同委托诉讼代理人孟庆帮均到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令被告偿还信用卡欠款本金86563.42元；2.请求贵院依法判令被告偿还利息1536.78元（截至2019年3月17日，从2019年3月18日起的利息请求按领用合约约定给付至欠款全部清偿之日止）；3.请求贵院依法判令被告偿还手续费16620.18元（截至2019年3月17日，从2019年3月18日起的手续费请求按领用合约约定给付至欠款全部清偿之日止）；4.请求贵院依法判令被告偿还违约金6330.34元（截至2019年3月17日，从2019年3月18日起的违约金请求按领用合约约定给付至欠款全部清偿之日止）；5.请求依法判令被告支付原告为实现债权支付的律师费3500元，以上金额合计114550.72元；6.请求依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月24日，持卡人朱红霞（被告于某、马某1的母亲）向原告申请办理民生银行信用卡（个人卡）。朱红霞填写了信用卡申请表，同意遵守信用卡领用合约、章程等内容，并签署了自己的名字。依朱红霞的申请，原告核准并向其发放了卡号为37×××52，账号为13×××98的信用卡，朱红霞激活后多次使用该信用卡进行透支消费。2018年12月7日朱红霞开始不按合同约定履行还款义务，截至2019年3月17日，朱红霞尚欠信用卡透支本金86563.42元、利息1536.78元、手续费16620.18元、违约金6330.34元、原告为实现债权支出律师费3500元，合计114550.72元。有关利息、手续费、违约金以及原告为实现债权费用相关问题，原告与朱红霞双方领用合约约定如下：（1）利息：双方约定持卡人（被继承人）预借现金须支付手续费和按透支利率计算的利息；非预借现金交易享有免息期，但在最后还款日前未足额偿还的，按透支利率0.5‰/日计收利息。（2）手续费：手续费采取分期收取的方式，按费率每期收取。自由分期、账单分期手续费费率为：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。（3）违约金：双方约定被告如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延迟还款时收取，标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。（4）原告为实现债权所产生律师费的承担问题，双方约定本行（原告）因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人（被继承人）承担。朱红霞未按约偿还欠款，已构成违约。由于朱红霞于2018年12月13日死亡，为维护原告的合法权益，故将朱红霞的两位继承人于某（女儿）、马某1（儿子）列为被告依法提起诉讼，请求人民法院依法支持原告诉讼请求。被告于某辩称，其与马某1是同母、异父的姐弟。马某2与朱红霞是再婚，于2017年6月30日离婚，马某2是其继父，被告于某的母亲朱红霞有多少的欠款其并不清楚，但是朱红霞的借款发生时间朱红霞与马俊是夫妻关系，夫妻存续期间的债务应他们二人共同承担，被告于某应在继承遗产范围内承担责任，且原告查封的房产被告于某并未居住，也是由被告马某1居住。朱红霞已经去世，原告不应继续产生利息、违约金。案涉信用卡自2014年开始拖欠，马某2与朱红霞于2017年6月离婚，婚姻关系存续期间共同欠的债务应共同承担，为什么二人在离婚后，还有多笔转帐记录。希望将朱红霞遗留的房产尽快拍卖偿还债务，剩余款项给朱红霞购买墓地。被告马某1辩称，同意被告于某的答辩意见，但是不同意将马某2列为被告参与诉讼，马某2与朱红霞已经离婚，被告马某1应在继承遗产范围内承担责任，同意用房产偿还借款。马某2与朱红霞已于2017年6月30日离婚，被告马某1放弃对于朱红霞所有财产的继承权；马某2与朱红霞离婚后，被告马某1与朱红霞一直一起居住，马某2偶尔过来看望。依据相关法律规定，被告马某1放弃继承，被告马某1个人不应承担债务，只能从朱红霞的遗产承担本案的债务。被告马某2辩称，原告及被告于某申请追加被告马某2的诉讼请求不能成立，应予以驳回，被继承人朱红霞生前所欠的债务，是马某2与朱红霞离婚后形成的，并非是婚姻关系存续期间形成，依据相关法律规定，债务应由其个人承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对于当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于某系被继承人朱红霞的女儿。被告马某1系被继承人朱红霞与被告马某2婚生子。被告于某、马某1系同母异父姐弟关系。××××年××月××日，被继承人朱红霞与被告马某2登记结婚，2017年6月30日，双方在沈阳市沈河区民政局婚姻登记处办理离婚。离婚协议书载明：“私房，沈河区市府大路433号6-2，面积108.58平方米，此房系女方商业贷款，剩余贷款由女方偿还，离婚后此房归女方，此房因任何问题引起的一切法律后果，责任自负。无债务分割。”2018年12月14日，被继承人朱红霞因病去世。位于沈阳市沈河区，建筑面积108.58平方米的房屋（新档案号6-2-0323046）系被继承人朱红霞所有，登记时间为2008年9月8日，共有方式处为空白。2014年1月24日，朱红霞向原告申请办理信用卡，并签署《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》一张，朱红霞在申请表中签名确认其已阅知全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表后附的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和《白金信用卡收费标准表》中约定除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的方位内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人和家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约于章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告于申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知服务。持卡人同意接受本行以信件、电子邮件、短信、采信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务相关信息。收费标准中约定：透支利率每日按0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇；预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%(他行)，最低每笔收取人民币1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；超限费按超限部分的3%收取，最低10元；自由分期、账单分期手续费采取分期收取的方式，3期为0.82%、6期为0.7%、9期为0.67%、12期为0.67%、18期为0.67%、24期为0.7%。原告经核准为朱红霞办理了卡号为37×××58的信用卡一张，2017年9月，该信用卡卡号变更为37×××52。自朱红霞办卡后，截止至2019年3月17日，卡号为37×××52的信用卡尚欠本金86563.42元，利息1536.78元，费用22950.52元（其中，手续费16620.18元，违约金6330.34元）。庭审中，原告提供由北京德恒（沈阳）律师事务所开具的编号为02489688的《辽宁省增值税专用发票》一张，用于证明原告为实现债权支付的律师费为3500元。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年11月15日，原告在中国民生银行信用卡中心网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，内容为：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1澳元/1加元/150日元。庭审中，被告于某提供微信截图112张（朱红霞的微信号），用于证明被告马某2与朱红霞离婚后，自2017年1月25日起至2018年12月4日止期间朱红霞一直向被告马某2转款，朱红霞的钱款一直由被告马某2使用。原告对于该组证据的质证意见为真实性无法确定，请求法庭核实，如真实的话，原告认为被告马某2应对被继承人朱红霞的信用卡自2017年6月30日之后的欠款应共同承担偿还义务；被告马某2、马某1对于该组证据的质证意见为与本案原告的诉求无关，不能证明是夫妻共同生活，买药花费很正常。被告于某提供的该组微信截图仅有一张载明的交易时间为2017年1月25日，属于被告马某2与被继承人朱红霞婚姻关系存续期间，其余交易记录的形成时间均发生于被告马某2与被继承人朱红霞婚姻关系结束之后，且该组微信截图载明的交易方式均为“零钱”和“农业银行”，并非本案原告。在本案审理过程中，被告马某1于2019年12月13日向本院出具《放弃继承声明》一份，内容载明：“我叫马某1，现声明我书面放弃对我母亲朱红霞遗产的继承，放弃全部财产继承，包括市府大路433号1-6-2房产。”被告马某1在“声明人”处签字按手印。现原告以各被告方作为被继承人朱红霞的法定继承人，继续向其履行清偿义务为由，将各被告方诉至本院，遂成本诉。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与朱红霞签订的信用卡申请表及领用合约系双方当事人真实意思的表示，依法成立，合法有效，合同双方均应遵照履行。合同签订后，原告已履行发放贷款义务，朱红霞使用信用卡，应按照合同约定履行还款义务，若朱红霞未按合同约定的期间履行还款义务，则构成违约，应承担违约责任。现朱红霞作为借款人在还款期内死亡，贷款未能如约偿还。被告于某、马某1作为朱红霞的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。朱红霞的继承人应在继承遗产范围内偿还债务，超过遗产实际价值部分，继承人可自愿偿还。在本案审理过程中，被告马某1以书面形式明确放弃继承被继承人朱红霞遗产的相关权利。对于被告马某1放弃继承被继承人朱红霞遗产的表态，该放弃行为系被告马某1的真实意思表示，内容亦符合法律规定，且该行为并未导致被继承人马某1的遗产降低清偿能力。因此，本院认定被告马某1放弃继承的行为有效，即被告马某1对被继承人朱红霞的债务不负有民事责任。综合本案案情，享有被继承人朱红霞的遗产继承权利的主体为被告于某。故被告于某应当在被继承人朱红霞的遗产价值范围内，向原告承担债务清偿义务。因此，被告于某应在继承朱红霞遗产的范围内承担还款责任。关于尚欠贷款本金及利息、分期手续费等费用的数额问题。朱红霞作为信用卡的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其银行信用帐户内的还贷及是否欠息的情况。朱红霞与原告发生银行信用贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张朱红霞的法定继承人欠款本息，而被告于某、马某1并未提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，被告于某应在继承朱红霞遗产的范围偿还欠款本息的数额予以采信。关于原告主张被告给付自2017年1月1日起至欠款实际还清之日止的违约金的诉讼请求。根据央行的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据原告提供的《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，可以看出原告已经于2016年11月15日在其官网上公布自2017年1月1日起取消滞纳金，收取违约金。因朱红霞未能按约定清偿贷款本息，属于违约行为，应承担违约责任。自2017年1月1日起，原告不得向被告收取滞纳金，但可以收取违约金。关于律师费的问题。根据原告与被继承人朱红霞签订的《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》约定：“本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。”该约定系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，各方当事人应诚信履行。原告为实现债权提起本案诉讼，并为此支付了律师费3500元，该笔费用系被继承人朱红霞根据约定所必须负担的成本。故，该笔费用应由被告于某在继承朱红霞遗产的范围承担给付责任。关于被告马某2对于被继承人朱红霞的案涉欠款是否承担给付责任的问题。原告提供的《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》中，被告马某2并未作为配偶或共同借款人签字，无法看出其对案涉信用卡欠款是明知且同意的，不能证明案涉债务是基于夫妻双方共同的意思表示。同时，虽被告于某在庭审中提供微信截图112张（朱红霞的微信号），用于证明自2017年1月25日起至2018年12月4日止期间朱红霞一直向被告马某2转款，朱红霞的钱款一直由被告马某2使用。但经本院核实，上述微信转账记录除2017年1月25日的交易发生于被告马某2与被继承人朱红霞婚姻关系存续期间，其余交易记录的形成时间均发生于被告马某2与被继承人朱红霞婚姻关系结束之后，且该组微信截图载明的交易方式均为“零钱”和“农业银行”，并非本案原告，无法看出上述微信转账与案涉信用卡之间的关联关系。现原告并未提供相关证据证明案涉信用卡欠款系基于夫妻共同意思表示且用于夫妻共同生产经营，原告对此应承担举证不能的法律后果。因此，案涉信用卡欠款应为被继承人朱红霞的个人债务。故，对于原告和被告于某主张被告马某2承担还款责任的主张，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告于某于本判决书生效之日起十五日内在继承朱红霞遗产的范围内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为37×××52的信用卡欠款本金86563.42元；二、被告于某于本判决书生效之日起十五日内在继承朱红霞遗产的范围内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为37×××52的信用卡欠款利息1536.78元、手续费16620.18元、违约金6330.34元（上述利息、手续费、违约金截止至2019年3月17日；自2019年3月18日起至实际清偿之日止的利息按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《白金信用卡收费标准表》和《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》约定的计收标准计算）；三、被告于某于本判决书生效之日起十五日内在继承朱红霞遗产的范围内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如被告于某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2591元，保全费1092元，由被告于某在继承朱红霞遗产的范围内承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  李一民人民陪审员  辛永刚二〇一九年十二月十八日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第十条规定：遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第二十五条规定：继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。