广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初911号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：谢艺，男，汉族，1970年5月21日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：谢捷，男，汉族，1973年12月3日出生，，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告谢艺、谢捷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告谢艺、谢捷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢艺归还借款本金30000元及至付清款日的利息（利息分段计算：贷款期间按月利率7.875‰计算,贷款逾期后利率按合同约定借款利率加收50%,计至2019年3月16日止利息为72659.28元），借款人未按时偿还借款利息按约定借款利率计收复利；2.被告谢捷对上述债务承担连带保证责任；3.本案产生诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2009年12月15日，被告谢艺因种植糖桔向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信社”）申请借款30000元，经双方协商一致，签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为30000元，借款期限从2009年12月15日至2011年11月28日，借款月利率为7.875‰，借款人未按时足额偿还借款本金，按约定借款利率加收50%，借款人未按时偿付借款利息，按约定借款利率计收复利。上述合同签订后，建城信社依约向被告谢艺发放贷款30000元。被告谢捷向建城信社出具了《不可撤销担保书》。被告在借款期限内没有归还借款本金，支付利息82.05元，借款逾期后没有归还借款本金和支付利息。借款到期后，经建城信社多次催收，被告谢艺仍未支付清利息和偿还清本金。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告谢艺逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。本院向被告谢艺、谢捷公告送达了起诉状副本、应诉举证通知书、开庭传票和证据复印件等诉讼材料。被告谢艺、谢捷未在法定的答辩期限内提交书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2009年12月13日，被告谢艺因种植向建城信社出具《自然人（农户）借款申请表》和《借款申请书》申请借款30000元，被告谢捷在家庭主要成员处签名和捺印。同日，被告谢捷向建城信社出具了《不可撤销担保书》，约定本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。2009年12月15日，被告谢艺与建城信社协商一致签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为30000元，借款期限从2009年12月15日至2011年11月28日，借款月利率为7.875‰，借款人（被告谢艺）未按时足额偿还借款本金，逾期利率按约定借款利率加收50%计算，即按月利率11.8125‰计收利息，借款人未按时偿付借款利息，按约定借款利率计收复利。同日，建城信社依约向被告谢艺发放贷款30000元。被告在借款期限内没有归还借款本金，支付利息82.05元，借款逾期后没有归还借款本金和支付利息。借款到期后，经建城信社多次催收，被告谢艺仍未支付清利息和归还借款。郁南县农村信用合作联社开业，建城信社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《农户小额信用贷款合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告谢艺向原告归还借款本金30000元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《农户小额信用贷款合同》订立后，建城信社依约向被告谢艺发放贷款，被告谢艺未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告谢艺返还借款本金30000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《农户小额信用贷款合同》，约定借款月利率为7.875‰，借款人未按时足额偿还借款本金，逾期利率按约定借款利率加收50%计算，即按月利率11.8125‰计收利息，借款人未按时偿付借款利息，按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《农户小额信用贷款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，借款期限内即从2009年12月15日至2011年11月28日结欠利息5532.83元，结欠复利746.32元；借款逾期后即从2011年11月29日至付清款日止的利息，以借款本金30000元为基数，按月利率11.8125‰计算；借款逾期后即从2011年11月29日至付清款日止的复利，以期限内结欠利息5532.83元为基数，按月利率11.8125‰计算。关于原告提出被告谢捷对上述债务承担连带保证责任的主张。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中，被告谢捷在《不可撤销担保书》中约定：“本保证书自签发之日起生效,至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。”属约定不明，故该保证期间为二年。另根据该解释第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”及《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，原告未能在该保证期间内要求保证人承担保证责任，故被告谢捷免除保证责任。综上，原告要求被告谢艺归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告谢艺、谢捷经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谢艺于本判决生效之日起十日内向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金30000元及支付利息（利息的计算：借款期限内即从2009年12月15日至2011年11月28日结欠利息5532.83元，结欠复利746.32元；借款逾期后即从2011年11月29日至付清款日止的利息，以借款本金30000元为基数，按月利率11.8125‰计算；借款逾期后即从2011年11月29日至付清款日止的复利，以期限内结欠利息5532.83元为基数，按月利率11.8125‰计算）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2353.18元，减半收取计1176.59元，由被告谢艺负担842.98元，由原告郁南县农村信用合作联社负担333.61元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  莫家钦人民陪审员  钟沃平人民陪审员  吴卫英二〇一九年十二月二日书 记 员  徐小婷唐文东