甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初10856号原告：中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行，住所地甘肃省兰州市城关区火车站西路海天新都3号楼。负责人：马鹏飞，系该支行行长。委托诉讼代理人：张旭红，甘肃诚域律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵睿，男，汉族，1986年6月13日出生，系原告公司员工。被告刘根平，男，汉族，出生于1975年12月15日，住所甘肃省定西市安定区。中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行（以下简称：中国银行兰州黄河支行）诉被告刘根平信用卡纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张旭红、赵睿，被告刘根平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行兰州黄河支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘根平偿还原告信用卡欠款本金182419.12元、利息66026.7元、费用42905.87元（暂计算至2019年6月29日，期后利息按合同约定支付至本息清偿之日止），合计291351.69元；2、本案诉讼费、保全费及律师费等原告实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2013年5月7日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡的种类为长城银联白金信用卡，被告填写了信用卡申请表，并提供身份证复印件等材料。原告审核通过后成功发卡，信用卡号：62×××97。被告于2017年8月开始逾期，被告逾期后，原告多次与被告积极联系沟通，催促其还款，但被告未履行还款义务，故原告诉至法院。被告刘根平辩称，欠款本金数额属实，利息和滞纳金过高。原告中国银行兰州黄河支行向本院提交如下证据：1、信用卡申请表；2、尾号为0497的信用卡历史交易查询单、信用卡逾期利息计算明细单、信用卡逾期费用计算明细单；3、信用卡逾期客户催收通知书。被告未提供证据。上述原告出示的证据经本院审查，来源合法，证据间能相互印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2013年5月7日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡的种类为长城银联白金信用卡，被告填写了信用卡申请表，并提供身份证复印件等材料。原告审核通过后于2013年5月10日成功发卡，信用卡号：62×××97，申请表中申请人申明内容有：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。”信用卡初始额度100000元，2014年7月9日永久增额为200000元，账单日为12号。中国银行股份有限公司信用卡领用合约中，甲方为中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司。被告刘根平领用该卡后，自2013年5月18日开始持卡消费，至2019年6月29日被告共拖欠本金182419.12元、利息（应收利息）66026.7元、费用（还款违约金及分期付款手续费）42905.87元，共计291351.69元。经原告多次催收后，被告仍未偿还，原告诉至法院。本院认为，本案系自然人与金融机构之间的信用卡纠纷。信用卡业务作为金融机构的一项特殊业务，中国人民银行对其有明确规定。信用卡业务具有特殊性，高违约金是与银行承担的义务相对应的。如果持卡人按期还款，则银行为其提供了免费资金，并不会收取利息和费用，在这一点上银行承担了较多的责任，持卡人享有较多的利益;如果持卡人不按期还款，则持卡人支付高额违约金，此时持卡人应当承担较多的责任。如果持卡人按期还款时免费享受银行的资金，违约时却不承担较高的违约金，这完全有悖于公平原则。1999年1月5日，中国人民银行出台的《银行卡业务管理办法》第二十一条规定，贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息;第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费;第二十三条规定，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。据此，中国人民银行针对信用卡业务的特殊性，对信用卡的计息计费作出了区别于一般银行贷款的规定。本案中，原告中国银行兰州黄河支行与被告刘根平签订的《长城环球通白金信用卡申请表》，系双方当事人的真实意思表示。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条利息和收费中约定：“合约第三条利息和收费规定：甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。第四条“账单及还款”规定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”根据以上案涉信用卡领用合约之约定，持卡人在到期还款日之前未能偿还全部非现金透支款项，该账户存款不足发生透支时，银行对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为18.25%）;起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行兰州黄河支行与持卡人签订的信用卡领用合约中的上述约定，符合《银行卡业务管理办法》关于信用卡计息计费的相关规定。在持卡人违反合约约定，未按期归还信用卡欠款时，中国银行兰州黄河支行按照合约约定要求持卡人支付利息（以逾期金额为基数，按照日利率为万分之五计算）及分期付款手续费（以未还分期账单为基数，按照不同期数手续费计算标准），符合领用合约约定及《银行卡业务管理办法》的相关规定，应予支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》同时规定：“……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额使用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”中国人民银行2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对包括中国银行兰州黄河支行在内的各银行均具有约束力。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，信用卡滞纳金应予取消，如发卡机构要收取违约金，应与持卡人通过协议约定是否收取及收取方式、标准。且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，案涉信用卡发卡时间虽在该生效日期之前，但违约金系持卡人违约后持续产生，原告中国银行兰州黄河支行在人民银行规范性通知下发后并未与持卡人通过协议对违约金进行约定，在向持卡人主张利息、分期付款手续费等各项费用的基础上，依据原领用合约另行主张月利率5%年化高达60%的逾期还款违约金，则过分加重了被告逾期后承担的违约责任，故本院不予支持。被告未按期归还透支款项，其行为已构成违约，被告对引起本案之诉应负全部过错责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告刘根平于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行给付截止2019年6月29日的信用卡本金182419.12元，给付利息66026.7元，分期付款手续费1683.01元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付自2019年6月30日至欠款还清之日止期间的利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行的其他诉讼请求。本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费2835元，原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行负担335元，被告刘根平负担2500元，于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市黄河中心支行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。审判员 郭 宏 茜二〇一九年十二月二十四日书记员 ??陈佩佩