甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书                                                                                                     （2019）甘0702民初10441号原告：张掖农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91620700745895072T。法定代表人：杨某，系该单位董事长。住所：甘肃省张掖市甘州区西街212号。委托诉讼代理人：余某，系该单位客户经理。委托诉讼代理人：何某，系该公司法律顾问。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。统一社会信用代码：91620700794874112P。负责人：曹某，系该公司总经理。住所：甘肃省张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1+4层。委托诉讼代理人：赵某，系该公司运营部经理。原告张掖农村商业银行股份有限公司（以下简称“张掖农商银行”）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称“太平洋人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月28日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张掖农商银行托诉讼代理人余某、何某，被告太平洋人寿保险公司委托诉讼代理人赵某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张掖农商银行诉称：1、请求判令被告立即偿还原告贷款本金200000元；2、要求被告支付未按期赔偿本金后产生的利息14370元；3、要求被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：借款人保长元于2018年5月31日向原告贷款200000元，用途为房屋装修，期限一年，贷款于2019年5月30日到期，利率9.58%，同时借款人购买了被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司安贷宝意外伤害保险，约定原告为第一顺序受益人，贷款发放后，借款人保长元于2019年3月1日因突发疾病意外死亡，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司未按期偿还原告贷款本金。经原告多次催要，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司以借款人系慢性疾病死亡，非突发性疾病死亡为由，拒不承担保险责任，现为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告太平洋人寿保险公司辩称：2018年5月31日原告代理被告与被保险人保长元签订保险合同属实，合同约定的保险责任：1、意外身故及残疾保险金；2、突发急性病身故保险金。保险金额均为20万元。被保险人因为癌症死亡不属实合同约定的保险责任范围，不是保险事故，被告依据保险合同不应该承担赔偿保险金的责任。其次，保险金额是保险公司承担赔偿或者给付保险金的最高限额，原告的诉求超出了保险限额的最高额度，主张没有合同依据。请求法院查明案情依法驳回原告的诉请，维护被告的合法权益。原告围绕诉讼请求，依法提交了如下证据：个人借款保证担保合同一份、借据一份、保险单一份、理赔决定书一份、补充协议一份，案外人保长元的病历一份、户籍注销证明一份。被告围绕抗辩主张，依法提交了如下证据：安贷宝意外伤害保险（C款）条款一份、保险一份、投保告知书一份。本院经审理认定事实如下：2018年5月31日，保长元作为借款人，原告作为贷款人，双方签订个人借款保证担保合同一份，保长元在原告下属的花寨支行借款20万元，借款期限自2018年5月31日至2019年5月30日，借款用途为房屋装修。同时保长元就该笔贷款以自己为投保人和被保险人，在被告处投保安贷宝意外伤害保险（C款），其中意外身故及残疾保险金，保险金额为20万元，突发急性病身故保险金，保险金额为20万元，并签订个人人身保险保险单一份，载明保险期间自2018年5月31日零时起至2019年5月30日二十四时止。该保险单载明“声明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”，保长元在保险单下方的“投保人签名”处签字确认，并交纳保险费600元。该保险单所附安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书载明：“若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，保险人按保险单所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金，保险合同终止”。本合同身故保险金的第一受益人为张掖市甘州农村合作银行大满支行花寨分理处。该保险单所附安贷宝意外伤害保险（C款）条款及投保告知书第九条为“突发急性病”的释义：指突然发生急性疾病，该急性疾病是被保险人在本合同生效之前未曾接受诊治的，在本合同保险期间内突然发生的、不及时救治将危机生命的急性疾病，但以下疾病或由以下原因所导致的疾病，不在本定义的范围之内：（1）被保险人患精神疾病、先天性疾病（包括先天性畸形）、遗传性疾病、性传播疾病；（2）任何获取移植器官或者捐献器官行为；（3）化学污染。2018年11月30日，被保险人保长元因右上腹胀痛不适半月前往甘肃省人民医院住院治疗，并于2018年12月10日出院。被保险人保长元病情被甘肃省人民医院诊断为：乙型肝炎后肝硬化失代偿期、慢性活动型乙型病毒性肝炎、肝恶性肿瘤、肺继发恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤。2019年3月1日，保长元死亡。保长元死亡后，原告向被告申请理赔，被告拒赔，遂引起诉讼。另查明，2018年1月4日，原告作为甲方，被告作为乙方，双方签订《保险代理补充协议》一份，约定保险期限为一年，协议第二条约定，在协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡、因他人违法犯罪行为导致死亡、非正常死亡（主要指死因不明，但自杀除外），保险公司应承担相应的赔偿责任。本院认为，依法成立的合同受法律保护。保长元与被告太平洋人寿保险公司形成的保险合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按照约定履行各自的义务。本案争议的焦点问题是：被告太平洋人寿保险公司是否应当承担保险责任。被保险人保长元系恶性肿瘤等疾病死亡，死亡原因显然不属于意外身故死亡，不适用本案所涉的借款人意外身故的保险责任，应适用突发急性病身故保险责任。关于被告辩称保长元系慢性疾病死亡，并非突发急性病导致死亡，故被告不承担给付保险责任的辩解理由，本院认为，保险责任约定，若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，保险人应按照保险单所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金。保险条款中“突发急性病”的释义：指突然发生急性疾病，该急性疾病是被保险人在本合同生效之前未曾接受诊治的，在本合同保险期间内突然发生的、不及时救治将危机生命的急性疾病，但以下疾病或由以下原因所导致的疾病，不在本定义的范围之内：（1）被保险人患精神疾病、先天性疾病（包括先天性畸形）、遗传性疾病、性传播疾病；（2）任何获取移植器官或者捐献器官行为；（3）化学污染。根据原告提交的诊断证明、住院病历等证据，可以证实被保险人保长元于2018年11月30日因肝恶性肿瘤、肺继发恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤等疾病在甘肃省人民医院住院治疗，2019年3月1日，保长元去世。被保险人保长元在保险期间内发生保险事故，被告未提供证据证明被保险人保长元在本合同生效之前就曾患有上述疾病并接受诊治，被保险人保长元所患疾病不属于保险责任条款约定的突发急性病，亦未能举证证明其在被保险人保长元购买保险时就已经明确告知慢性疾病的含义以及通常有哪些疾病属于慢性病，且在责任免除条款中未约定原告所患疾病属于免责事由，被告拒绝理赔有违保险的预期利益原则，故对被告的辩解理由，本院不予采信，被告太平洋人寿保险公司理应支付保险金20万元。关于原告要求被告支付未按期赔偿本金后产生的利息14370元的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十八条（三）项规定，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，本案所涉保险合同突发急性病身故保险金，保险金额为20万元，故原告作为第一受益人的索赔额度应为保险金额20万，故对原告的该项诉请本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十八条、第三十九条、第五十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司赔付原告张掖农村商业银行股份有限公司保险金20万元，限于本判决生效后十五日内履行完毕；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4516元，减半收取2258元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。原告已交纳，被告负担的部分由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费2258元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 李 娟 二〇一九年十二月二十五日书记员 马皓捷