福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4750号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行,住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号1层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，系该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：朱滨，男，1987年10月12日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：林煌莉，女，1993年2月7日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“农商行荔城支行”）与被告朱滨、林煌莉因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行荔城支行的委托诉讼代理人陈贤真、被告朱滨到庭参加诉讼，被告林煌莉经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令朱滨和林煌莉立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金140000元以及该款自2019年7月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为1元收取），已扣除利息49.97元予以扣减；2.依法判令案件受理费由朱滨和林煌莉承担。事实和理由：2016年8月8日，朱滨向农商行荔城支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.农商行荔城支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、朱滨及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对朱滨的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，朱滨的授信额度一经调整，立即生效。3.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以朱滨的透支金额按日计收利息，朱滨使用福万通普惠金融卡后，需要按照与农商行荔城支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。4.朱滨未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度大部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。5.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，农商行荔城支行有权通过营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台对外发布公告，一经公示即视为朱滨及保证人知悉通知。后福建省农村信用联合社于2016年11月11日在官方网站上向所有持卡人发布通知，取消超限费的收取，将滞纳金改成违约金，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。林煌莉在普惠金融卡的申请表的申请人配偶处签章，表示愿意对朱滨使用福万通普惠金融卡发生的额全部债务承担连带保证责任。同时，林煌莉（借款人配偶）向农商行荔城支行出具了普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书，承诺在该金融卡有效期内，朱滨使用该金融卡而形成的各项债务均属于共同债务，林煌莉自愿对申请人使用该金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通知送达地址。农商行荔城支行就申请表及本合约事项、按申请表所列寄送地址向申请人递送的账单等文件、自投邮当日起满5日，即视为有效送达。合同签订后，农商行荔城支行按照贷记卡申领审批程序通过朱滨的申请，于2016年8月23日向朱滨发放贷记卡（卡号:62×××07）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。后经提额，该卡的授信额度提升到140000元。但朱滨自2019年8月份发生账单145288.28元后，截至目前仍未偿还透支款项及相关费用，其行为已经构成违约。经查，林煌莉系朱滨的妻子，本案债务发生在林煌莉与朱滨夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林煌莉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。起诉之后，农商行荔城支行扣朱滨卡里的款项49.97元用于还款。 朱滨辩称，对事实理由没有异议，同意还款，但请求分期还款。 林煌莉未作答辩。 农商行荔城支行围绕其诉讼请求向本院提供福万通普惠金融卡申请表、林煌莉与朱滨身份证复印件、共同债务承诺书、贷记卡交易明细、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证实，朱滨对上述证据没有异议，林煌莉未作质证。本院经审查认为，农商行荔城支行提供的上述证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，故本院对上述证据的真实性、关联性及证明对象予以确认。 朱滨、林煌莉未提供证据。 本院经审理查明，2016年8月8日,朱滨向农商行荔城支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定。林煌莉在普惠金融卡的申请表的申请人配偶处签章，表示愿意对朱滨使用福万通普惠金融卡发生的额全部债务承担连带保证责任。《领用合约》、《章程》主要规定：1.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照农商行荔城支行核定的利率计收利息，支持“随借随还”，以朱滨透支金额按日计收利息。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.农商行荔城支行核发福万通普惠金融卡最高总授权额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金金额。福万通普惠金融卡有权适时对朱滨的授信额度进行调整，授信额度的调整包含调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，朱滨的授信额度一经调整，立即生效。3.持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。4.朱滨应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行实现债权所产生的一切费用。5.若遇到福万通普惠金融卡收费项目，标准变化或利率调整的，农商行荔城支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站，自动机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为朱滨等知悉通知。6.申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通知送达地址。农商行荔城支行就申请表及本合约事项、按申请表所列寄送地址向申请人递送的账单等文件、自投邮当日起满5日，即视为有效送达。同日，林煌莉向农商行荔城支行出具了普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书，承诺在该金融卡有效期内，朱滨使用该金融卡而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用）均属于共同债务，林煌莉作为共同债务人，自愿对申请人使用该金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠银行的各项债务仍承担连带清偿责任，自愿对授信额度调整之后的授信额度承担连带清偿责任等。合同签订后，农商行荔城支行向朱滨发放贷记卡（卡号:62×××07）一张，授信额度为50000元，朱滨自2016年8月31日起使用该卡后陆续进行透支消费。其后，经提额，该卡的授信额度提升到140000元。截止2019年10月22日，朱滨共透支本金140000元未偿还，结欠利息6670.72元、违约金509.51元未支付，林煌莉对上述共同债务亦未承担共同偿还责任，致讼。案经审理，因林煌莉未到庭致本院无法组织调解。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《共同债务承诺书》等系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。截止2019年10月22日，朱滨尚欠透支本金140000元、利息6670.72元、违约金509.51元未返还，已构成违约，应承担还款付息及支付违约金的义务。故农商行荔城支行可请求朱滨归还透支本金140000元及截至2019年10月22日的利息、违约金7180.23元，并支付自2019年10月23日起按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率14.4%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额），有事实和法律依据，合法合理，本院予以支持。林煌莉就朱滨申请福万通普惠金融卡事项向农商行荔城支行出具《共同债务承诺书》，同意作为朱滨所负的债务的共同债务人承担责任，故农商行荔城支行要求林煌莉共同偿还，于法有据，本院予以支持。林煌莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 朱滨、林煌莉应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金140000元及截至2019年10月22日的利息、违约金7180.23元及自2019年10月23日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率14.4%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果朱滨、林煌莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3204元，减半收取计1602元，由朱滨、林煌莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈雨坤 二〇一九年十二月十九日 书记员  蔡丽红 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。