福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2444号 原告：永春县农村信用合作联社，住所地永春县桃城镇湖滨路301号，统一社会信用代码9135052515640823XL。 主要负责人：黄文新，该联社理事长。 委托诉讼代理人：王吕逸，该社信贷员。 被告：张金矿，男，1963年1月24日出生，汉族，住永春县。 被告：张志馨，男，1979年10月2日出生，汉族，住永春县。 被告：桂永强，男，1959年11月25日出生，汉族，住永春县。 原告永春县农村信用合作联社（以下简称“永春农信社”）与被告张金矿、张志馨、桂永强信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永春农信社的委托诉讼代理人王吕逸、被告张金矿、桂永强到庭参加诉讼，被告张志馨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永春农信社向本院提出诉讼请求：1.判令解除永春农信社与张金矿签订的普惠金融卡领用合约及与张志馨、桂永强签订的最高额保证合同（合同编号201690710100010212）；2.判令张金矿立即偿还向永春农信社借款本金293363.98元、利息15466.38元，合计308830.36元，以及自2019年7月21日起至以上债务全部清偿之日之日止按合约约定计付的利息；3.张志馨、桂永强承担连带清偿责任；4.本案受理费及相关费用由张金矿、张志馨、桂永强承担。诉讼过程中，永春农信社放弃第一项诉讼请求，并将全部诉讼请求明确为：1.判令张金矿立即偿还向永春农信社借款本金293363.98元、利息15466.38元，合计308830.36元，以及自2019年7月21日起至以上债务全部清偿之日止按月利率11.25‰计付的利息；2.张志馨、桂永强对上述债务承担连带清偿责任；3.本案受理费及保全费2064元由张金矿、张志馨、桂永强承担。事实和理由：2016年7月27日张金矿向永春农信社申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》。永春农信社审核通过后于2016年8月2日向张金矿发放了福万通普惠金融卡。张志馨、桂永强自愿为张金矿使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同永春农信社签订《最高额保证合同》。（一）卡片信息如下：名称福万通普惠金融卡，又称“佛手卡”，授信额度300000元，卡号62×××04，卡片有效期至2019年8月止；（二）利率调整：初始月利率为11.25‰，现执行月利率为11.25‰，诉讼时卡片的月利率为11.25‰。（三）其他约定。计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金（违约金）：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。（于2017年1月1日起原金融卡收费标准滞纳金项目调整为违约金，具体可详见2016年11月11日福建省农村信用社联合社调整公告）。担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金（违约金）、追索费用等。发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款。手续费等）。张金矿从2016年8月12日开始使用该卡片透支，并从2019年2月19日开始逾期。截至2019年7月20日止，尚欠贷款本金293363.98元、利息15466.38元，合计308830.36元。张金矿违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，永春农信社作为发卡机构有权要求张金矿全额偿还所欠款项。张志馨、桂永强作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 张金矿辩称，该笔借款属实，是用张金矿的名义去贷出这笔款的，但该笔借款是张志馨拿去用并由张志馨担保。张志馨是张金矿的侄儿。该卡和户头都是张志馨在使用。自借款后所有的账借款还款都是张志馨自己在理，密码也是张志馨自己管理，联系电话也是张志馨的。当初张志馨跟张金矿说他的名下不能再贷款了，就叫张金矿去借款，张金矿去签了个名，其他的不清楚。本金是借300000元，但张志馨的还款情况如何张金矿不清楚，张金矿也没有替张志馨还过款。 桂永强辩称，桂永强是张志馨的朋友，当初张志馨跟桂永强说借款要一个公职人员担保，桂永强就给他们担保。本案借款人是张金矿，桂永强是担保人之一，当时担保是300000元，之后桂永强从未还过款，现在欠多少桂永强不清楚。 张志馨未作答辩。 永春农信社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：张金矿、张志馨、桂永强身份证、永春联社营业部普惠金融•佛手卡申请面谈调查审查审批表、福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程、最高额保证合同、交易明细查询登记簿、信管系统查询单、领卡凭条、存款明细账、催收材料，张金矿桂永强质证认为，真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 永春农信社提供的《福万通普惠金融卡申请表》记载：2016年7月27日，申请信用额度：30万元，扣款方式最低还款额，备注本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。张金矿在申请人处签名并捺印。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》记载：普惠金融卡申领人（甲方），福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（乙方）。该合约第二条记载：3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全额或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条记载：1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条记载：9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由甲方承担。 永春农信社提供的《永春联社营业部普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表》记载：2016年7月28日，申请人张金矿，申请金额30万，申请期限3年，首次利率11.25‰，保证人张志馨、桂永强，信用社意见同意办理张金矿福万通普惠金融·佛手卡授信金额30万元整，期限3年，首次利率执行11.25‰，利率按季调整，并由张志馨、桂永强作连带责任保证。 2016年8月2日，债权人永春县农村信用合作联社营业部与保证人张志馨、桂永强签订《最高额保证合同》，该合同第一条记载，保证人自愿为债权人自2016年8月2日起至2019年8月31日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为300000元。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年8月31日。第二条记载，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条记载，保证方式为连带责任保证。第四条记载，保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 2016年8月9日，张金矿取得普惠金融卡，卡号62×××04，信用额度300000元。2016年8月12日，张金矿一次性支取现金300000元，并转到张金矿的储蓄卡账号62×××63。张金矿自2019年2月18日开始逾期，截至2019年7月20日，结欠本金293363.98元、利息15466.38元，后本息均分文未还。 在本案审理过程中，永春农信社于2019年9月2日向本院提出财产保全申请，本院于2019年9月2日作出民事裁定书，裁定冻结张金矿址在，冻结期限为三年。 本院认为，永春农信社与张金矿之间签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，系双方真实意思表示，合约内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应按合约约定履行。张金矿在使用信用卡期间，未按合约约定还款，构成违约，现永春农信社请求张金矿偿还尚欠本金及利息，符合合约约定，予以支持。张金矿抗辩认为，本案款项实际使用人系张志馨，因未提供证据证明，不予采纳。张志馨、桂永强与永春农信社在《最高额保证合同》中约定，张志馨、桂永强自愿为永春农信社自2016年8月2日起至2019年8月31日止与张金矿办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，永春农信社在合同约定的保证期间和保证范围内请求张志馨、桂永强承担连带保证责任，予以支持。张志馨、桂永强承担保证责任之后，有权向张金矿追偿。张志馨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第五十一条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十条规定，判决如下： 一、张金矿应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社本金293363.98元、利息15466.38元，以及自2019年7月21日起至还款之日止按月利率11.25‰计付的利息； 二、张志馨、桂永强应对上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向张金矿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5932元、保全费2064元，由张金矿、张志馨、桂永强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾琼婷 人民陪审员  黄丽坤 人民陪审员  吴华堂 二〇一九年十二月二十日 书 记 员  黄芳曼 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。