贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0123民初1728号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路46号。 法定代表人：邢昉,该公司董事长。 委托诉讼代理人：李忠富，男，该公司法律顾问。 被告：肖胜华，男，1966年04月06日出生，汉族，住贵州省修文县。 被告：吴文凤，女，1967年03月18日出生，汉族，住贵州省修文县。 被告：孟天雄，男，1973年10月01日出生，汉族，住贵州省修文县。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）与被告肖胜华、吴文凤、孟天雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年07月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行的委托诉讼代理人李忠富到庭参加诉讼，被告肖胜华、吴文凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告孟天雄经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告修文农商行向本院提出诉讼请求:1.依法判令被告肖胜华给付原告修文农商行借款800000.00元及2019年05月20日止的正常利息、罚息和复利442943.15元，并承担从2019年05月21日起至偿清之日止的相应利息。利息计算方式为合同期内月利率为11.40‰，逾期月利率和复利月利率为17.10‰；2.原告对被告肖胜华和吴文凤位于修文县，产权证号为“修房权证龙场镇字第××号”和位于龙场镇朝阳东路产权证号为“修房权证龙场镇字第××号”房屋以及孟天雄位于产权证号为“修房权证龙场镇字第××号的房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：第一被告因缺少资金向原告申请借款，并明确表示用以上房屋作抵押，于是双方于2015年03月23日签订《借款合同》，合同约定借款金额为800000.00元，借款使用期限截止时间为2018年03月20日，合同期内月利率为11.40‰，付息还本方式为按季付息，到期还本，期限届满未归还的，应承担逾期利息为合同利率加收50%，不按时支付利息的，按罚息利率（即逾期利率）计收复利。该笔借款用以上房屋作抵押，并签订《抵押合同》和办理了抵押登记。第一被告于2015年03月26日在原告处取得了借款，但被告在使用借款的过程中未按季付息，期限届满后未还本，现原告依据《合同法》、《担保法》等相关法律的规定特提出如前诉请，请予以支持。 被告肖胜华、吴文凤、孟天雄均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告肖胜华、吴文凤、孟天雄经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为对原告提供的证据放弃质证抗辩的权利。对原告提供的被告肖胜华、吴文凤、孟天雄身份证（复印件）共3份、肖胜华与吴文凤的结婚证（复印件）1份、借款申请书1份、个人借款合同1份、抵押合同1份、房地产抵押物清单1份、他项权证1份、房屋产权证（复印件）3份及土地使用权证（复印件）1份、借款借据1份以及本院依职权调取的龙岗社区栖凤居委会证明1份等证据，经审查，来源合法，客观真实，本院予以确认，作为本案的定案依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:1.2015年03月23日，原告修文农商行（原修文县农村信用合作联社）与被告肖胜华签订《个人借款合同》【编号：（修文）农信社（XXXX）年个贷字0XX号】，合同第四条约定“……二、罚息利率……（二）甲方（肖胜华）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%”；……五、结息……（二）本合同项下贷款按季（月／季）结息，结息日一般固定为每（月／季末月）的第20日。”；第六条约定“（一）借款人与贷款人约定按以下第二种方式还本付息：……2、按季（月／季）结息，到期还本。结息日为每季（月／季末月）的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。”；第十条约定“一、违约情形（一）甲方的违约发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：……6.未按期归还债务本息；……二、违约救济措施出现上述（一）到（五）项违约事件，乙方（原告）有权行使下述一项或几项权利：……（四）借款到期前，对甲方未按时还清利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。……”。同日，为确保被告肖胜华与原告签订的《个人借款合同》的履行，原告修文农商行与被告肖胜华、吴文凤、孟天雄签订了《抵押合同》【编号：（修文）农信社（XXXX）年抵字0XX号】，被告孟天雄提供位于修文县（产权证号：修房权证修文县字第××号）的房屋作为抵押，被告肖胜华、吴文凤提供位于修文县（产权证号：修房权证龙场镇字第××号）房屋作为抵押，被告吴文凤、肖胜华提供位于修文县（产权证号：修房权证龙场镇字第××号）房屋作为抵押。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押担保的范围为债权本金捌拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2.2015年03月24日，上述三套抵押房屋在修文县住房和城乡建设局办理了抵押登记，房屋他项权利人为修文县农村信用合作联社，他项权证号为：修房他证修文县字第××号。3.2015年03月26日，被告肖胜华依据《个人借款合同》向原告申请借款800000.00元，借款到期日期为2018年03月20日。4.被告方尚欠本金800000.00元及其2016年05月28日起及之后的相应利息。诉讼过程中，原告表示，诉请中的利息具体金额不要求在法律文书中明确，只要求明确计算方式；原告明确利息的计算标准和起止时间为：2016年05月28日起至2018年03月20日止的利息按照月利率11.4‰标准计算，2018年03月21日起至借款本息偿清之日止的利息按照月利率17.10‰的标准计算。5.2019年08月02日，本院以（XXXX）黔0123民初XXXX号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告肖胜华、吴文凤、孟天雄价值1242943.15元的财产。6.2019年12月10日，本院依据修文农商行的解除申请，作出（XXXX）黔0123民初XXXX号之一民事裁定书，裁定解除对被申请人吴文凤在中国邮政储蓄银行股份有限公司修文县支行银行账户XX×××XX内存款额度1242943.15元的冻结措施。 另查明，1.1992年04月06日，被告肖胜华与被告吴文凤登记结婚。2.2018年05月02日，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局批复，“修文县农村信用合作联社”变更为“贵州修文农村商业银行股份有限公司”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原告修文农商行与被告肖胜华签订的《个人借款合同》及与被告肖胜华、吴文凤、孟天雄签订的《抵押合同》均是双方当事人真实意思表示，不违反法律的效力性规定，均系合法有效合同，当事人应当按照约定履行自己的义务。现被告肖胜华尚欠原告借款本金800000.00元及相应利息，被告肖胜华应及时偿还借款本金及利息。对于房屋抵押问题，被告肖胜华、孟天雄、吴文凤为确保债务的履行，与原告方签订了《抵押合同》，被告孟天雄提供了位于修文县（产权证号：修房权证修文县字第××号）的房屋作为抵押，被告肖胜华、吴文凤提供了位于修文县（产权证号：修房权证龙场镇字第××号）房屋作为抵押，被告吴文凤、肖胜华提供了位于修文县（产权证号：修房权证龙场镇字第××号）房屋作为抵押，并办理了抵押登记手续，上述抵押财产的抵押权自登记时设立。故原告要求对三被告提供的抵押财产享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。根据当事人的约定和原告对利息、罚息的计算意见，本院对本案利息、罚息计算方式明确为：借期内的利息，按照当事人约定的月利率11.4‰计算，即自2016年05月28日起至2018年03月20日止的利息以800000.00元本金为基数按照月利率11.40‰的标准计算；逾期利息（罚息），从逾期之日即从2018年03月21日起至借款本金清偿之日止以实际欠付本金为基数按照月利率17.10‰的标准计算。关于本案复利的计算问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”的规定及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的内容，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。根据本案所涉《个人借款合同》第十条“借款到期前，甲方未按时还清利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。”和“借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。”的表述内容，不能确定复利的计算基数包括逾期罚息。结合体系解释原则和格式条款不利于格式条款提供方的解释原则，本院对上述合同“甲方未按时还清利息”和“甲方未按时还清的……利息”内容解释为“借款期内应付而未付利息”。综上，根据本案借款合同约定和原告方的意见，对本案复利计算方式明确为：自2016年05月28日起至2018年03月20日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率11.40‰的标准分期分段计算，自2018年03月21日起至2019年05月20日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率17.10‰的标准计算。上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告肖胜华在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州修文农村商业银行股份有限公司借款本金人民币800,000.00元并支付相应的利息【自2016年05月28日起至2018年03月20日止的利息以800,000.00元本金为基数按照月利率11.40‰的标准计算；自2018年03月21日起至借款本金清偿之日止的逾期利息(罚息)，以实际欠付本金为基数按照月利率17.10‰的标准计算；自2016年05月28日起至2018年03月20日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率11.40‰的标准分期分段计算，自2018年03月21日起至2019年05月20日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率17.10‰的标准计算。上述利息、罚息、复利总计最高不超过年利率24%】； 二、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司对被告孟天雄提供的位于修文县（产权证号：修房权证修文县字第××号）的房屋及被告肖胜华、吴文凤提供的位于修文县（产权证号：修房权证龙场镇字第××号）房屋和被告吴文凤、肖胜华提供的位于修文县（产权证号：修房权证龙场镇字第××号）房屋共三套的抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款在本判决第一项下债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15,988.00元，申请保全费5,000.00元，公告费400.00元，合计21,388.00元，由被告肖胜华负担；上述诉讼费用21,388.00元在被告肖胜华、吴文凤、孟天雄提供的抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款内予以优先受偿。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 长 袁  道  亮 人民陪审员 杨    艳 人民陪审员 王  培  英 二〇一九年十二月十六日 书 记 员 金杨洋（代）