福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初8904号 原告：中国建设银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区胜利东路9号，统一社会信用代码913506008565047673。 负责人：林斯勇，行长。 委托诉讼代理人：林远程，男，该公司员工。 被告：许昆煌，男，1983年8月12日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告中国建设银行股份有限公司漳州分行（以下简称建行漳州分行）与被告许昆煌信用卡纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行漳州分行的委托诉讼代理人林远程、被告许昆煌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行漳州分行向本院提出诉讼请求：判令许昆煌偿还信用卡逾期欠款本金70402.12元（其中透支消费本金7450元、信用卡分期本金62952.12元），信用卡分期手续费8567.63元，违约金4189.9元，消费利息9968.41元，合计93128.06元（暂算至2019年6月19日记账日），并判令许昆煌支付自2019年6月19日起至逾期本金还清之日止产生的利息（按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利）。事实和理由：许昆煌于2009年3月12日向建行漳州分行申请办理中国建设银行预算单位公务卡信用卡，卡号为62×××71，并于2009年5月28日开卡使用。许昆煌累计使用该信用卡办理账单分期3笔，金额总计25373.34元，信用卡分期通专项分期1笔，金额总计8万元，并透支消费金额总计13435元，未足额还款。具体情况如下：1、截止2016年12月19日，许昆煌信用卡账单余额12986.42元，同日许昆煌将11042元的账单申请分期付款，分24期，每期本金460.08元，每期手续费55.21元，自2017年1月起，还款日为每月8日。该笔账单分期仅归还16期，截止2019年6月19日，该笔账单分期尚欠逾期本金3680.72元，逾期手续费441.68元未还。2、截止2017年4月19日，许昆煌信用卡账单余额6726.14元，同日许昆煌将4944.34元的账单申请分期付款分24期，每期本金206.01元，每期手续费24.72元，自2017年5月起，还款日为每月8日。该笔账单分期仅归还12期，截止2019年6月19日，该笔账单分期尚欠逾期本金2472.22元，逾期手续费296.64元未还。3、截止2017年12月19日，许昆煌信用卡账单余额13886.49元，同日许昆煌将9387元的账单申请分期付款分24期，每期本金391.13元，每期手续费49.75元，自2018年1月起，还款日为每月8日。该笔账单分期仅归还4期，截止2019年6月19日，该笔账单分期尚欠逾期本金7822.48元，逾期手续费995元未还。2017年5月15日，许昆煌凭该卡向建行漳州分行申请分期通付款业务，承诺遵守《龙卡信用卡分期通付款业务申请人约定条款》，建行漳州分行经审批后同意给予人民币8万元分期通付款专项额度。2017年6月1日许昆煌使用上述信用卡支用80000元，并申请了36期的分期通业务，还款日为每月8日。该笔分期通每月应还本金人民币2222.22元、每月应支付分期手续费320元，合计每月应还款人民币2542.22元。该笔分期通仅归还11期，截止2019年6月19日，该笔分期通尚欠逾期本金55555.58元，逾期手续费8000元未还。5、2018年5月19日许昆煌持该信用卡在“中国石油天然气公司福”透支消费金额人民币5985元；2018年7月17日被告持该信用卡在“漳州市龙海市浮宫雅”透支消费金额人民币3800元；2018年7月18日许昆煌持该信用卡在“漳州市芗城区倍思乐”透支消费金额人民币3650元。截至2019年6月19日，许昆煌仍欠建行漳州分行信用卡透支消费本金人民币7450元未归还。2018年5月19日至2019年6月19日，许昆煌累计归还款项13876.84元，其中，5985元用于抵扣透支消费本金，6577.94元用于抵扣信用卡分期本金，1165.69元用于抵扣分期手续费，148.21元用于抵扣利息。截止2019年6月19日，上述4笔信用卡分期及透支消费欠款总计93128.06元（其中账单分期本金7396.54元,分期通分期本金55555.58元，普通消费本金7450元，逾期利息9968.41元，信用卡分期手续费8567.63元，违约金4189.9元）。因此，提起本案民事诉讼。 许昆煌辩称，借款属实，但目前其还款能力有限，每月工资才2800多元，希望银行能够给予更长的分期还款时间。 建行漳州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人征信客户授权书（信用卡专用）、龙卡信用卡分期通业务面谈记录表、龙卡信用卡分期通业务申请表、中国建设银行财政预算单位公务卡申请表、预算单位公务卡办卡清单、许昆煌交易明细等。许昆煌对上述证据均无异议，对建行漳州分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2009年3月12日，许昆煌签署一份《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》，向建行漳州分行申请办理财政预算单位公务卡。该申请表背面为《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》，记载（摘要）：财政预算单位公务卡申请人为甲方，中国建设银行为乙方；甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部应还款项的，对账单所获消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按规定利率计算利息；甲方未在还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 ⒉2017年5月15日，许昆煌签署一份《龙卡信用卡分期通业务申请表》，向建行漳州分行申请办理分期通业务，申请金额为8万元，分期期数为36期，手续费率为0.4%。该申请表背面为《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，记载（摘要）：分期通业务是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度，经我行核准后进行分期记账并直接将资金发放至分期通专用借记卡，申请人持分期通专用借记卡可在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；手续费收取方式为分期收取，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。 ⒊2009年5月28日，许昆煌持卡号62×××71的中国建设银行信用卡开卡使用，并于2009年7月5日首次交易。2018年6月11日起，许昆煌开始逾期还款。2018年5月19日至2019年6月19日期间，许昆煌累计还款13876.84元。截至2019年6月19日，许昆煌尚欠建行漳州分行信用卡逾期本金70402.12元。 本院认为，建行漳州分行与许昆煌成立信用卡借款合同关系，依法有效，受法律保护。但本案《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》以及交易明细中约定的逾期透支利息、复利、分期手续费、违约金过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。截至2019年6月19日，许昆煌持卡号为62×××71的中国建设银行信用卡拖欠建行漳州分行借款本金70402.12元，应予偿还，并应依约以尚欠借款本金为基数，从合同约定的每期本金逾期偿还之日起至实际还清逾期本金之日止，按《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》以及交易明细的约定计付逾期透支利息、复利、分期手续费、违约金（但逾期透支利息、复利、分期手续费、违约金的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）。建行漳州分行该部分诉讼请求合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、许昆煌应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司漳州分行借款本金70402.12元，并以尚欠借款本金为基数，从合同约定的每期本金逾期偿还之日起至实际还清逾期本金之日止，按《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》以及交易明细的约定计付逾期透支利息、复利、分期手续费、违约金（但逾期透支利息、复利、分期手续费、违约金的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、驳回中国建设银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。 案件受理费2128.2元，减半收取计1064.1元，由许昆煌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年十二月四日 书记员  郭陈煌 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。