湖南省中方县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1221民初1170号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：陈美兰，女，1976年4月21日出生，汉族，住湖南省溆浦县。 被告：贺达月，男，1970年8月7日出生，汉族，住湖南省辰溪县。 被告：赵洪桂，女，1951年8月20日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨云锋，男，1976年5月5日出生，侗族，住湖南省怀化市鹤城区。与赵洪桂系母子关系。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）与被告贺达月、陈美兰、赵洪桂金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市中级人民法院于2019年7月12日做出（2019）湘12民辖76号民事裁定书，指定该案由本院管辖。本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人（特别授权）姜辉、被告贺达月及被告赵洪桂的委托诉讼代理人（特别授权）杨云锋到庭参加诉讼，被告陈美兰经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行请求本院判令：1、解除原、被告于2017年10月14日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》；2、被告贺达月、陈美兰偿还借款本金320000元及至2019年6月14日止未付利息和罚息38089.47元（后续利息及罚息自2019年6月15日起至本金还清之日止按年利率13.5%计算）；3、原告对被告赵洪桂提供的借款抵押物【权证号：湘（X）怀不动产权第X号】享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价值享有优先受偿权；4、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2017年10月13日，被告贺达月因扩大经营缺少资金向原告申请贷款320000元，被告陈美兰出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺为该笔贷款的共同借款人并承担共同偿还责任。2017年10月14日，原告与被告贺达月签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：1、最高额借款本金额度为320000元，借款期限36个月；2、借款自实际借款日起按日计息，按月结息。放款确认书或相关债权凭证的约定利率与合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准；3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。放款确认书约定的利率为年利率9%。2017年10月14日，原告与被告赵洪桂签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定抵押人自愿以自有房产【权证号：湘（X）怀不动产权第X号】作为抵押物为债务人自2017年10月14日起至2020年10月14日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的债务本金最高额不超过320000元（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额抵押担保。双方于2017年10月17日向登记机关办理抵押登记，权证号为湘（X）怀不动产证明第X号。合同履行过程中，被告不能按合同约定还本付息，经原告催要，被告也未按合同约定偿还借款本息，截止至2019年6月14日止，被告尚欠借款本金320000元及利息和罚息38089.47元未付。被告赵洪桂以其自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》及法律规定，原告对抵押房产享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。因被告贺达月、陈美兰未按约定履行还款义务，被告赵洪桂未按约定履行抵押担保责任，为维护原告的合法权益不受损害，故提起诉讼。 被告贺达月答辩要点：希望还款日期能够推迟。 被告陈美兰未作答辩。 被告赵洪桂答辩要点：借款收到了，但是借款期限是36个月，尚未到期。希望能调解将还款期限推迟。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实： 被告陈美兰与贺达月系夫妻关系。2017年10月13日，被告贺达月以“扩大经营，缺少资金”为由，向原告怀化农村商业银行股份有限公司新街支行（以下简称新街支行）申请借款。被告陈美兰出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺该笔借款为夫妻共同债务，由夫妻共同承担偿还责任。2017年10月14日，被告赵洪桂出具了《房产抵押承诺书》，承诺为该笔借款提供抵押担保，抵押担保价值320000元。当日，新街支行与被告贺达月签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：借款金额为320000元，为抵押贷款，由抵押人赵洪桂提供抵押物清单所列财产的抵押担保。借款额度的期限为2017年10月14日起至2020年10月14日止，自实际借款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清。放款确认书或相关债权凭证的约定利率与合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同时，新街支行与被告赵洪桂签订《最高额抵押合同》，约定以赵洪桂所有的位于怀化市湖天开发区云集路1604室作为抵押物，抵押人自愿为债务人自2017年10月14日起至2020年10月14日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所将要形成债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供抵押担保，主债务最高本金为320000元。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用。2017年10月18日，新街支行向被告贺达月发放借款人民币320000元整，放款确认书约定年利率为9%。借款到期后，被告未按照约定支付利息及偿还借款本金。至2019年6月14日止，被告尚欠借款本金320000元及利息、逾期罚息38089.47元。 判决的理由和结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告怀化农商行与被告贺达月签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，与被告赵洪桂签订的《最高额抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，未违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，双方均应按照合同约定履行各自的义务，原告怀化农商行已将320000元借款发放给被告贺达月，履行了合同义务。被告贺达月未按合同约定的期限偿还借款，已构成违约，被告贺达月与陈美兰系夫妻关系，该借款系被告贺达月与陈美兰婚姻存续期间所发生的债务，且陈美兰出具了《夫妻共同债务承诺书》，应视为被告贺达月、陈美兰夫妻共同债务，被告贺达月、陈美兰对尚欠的借款本金320000元及利息共同承担偿还责任。被告贺达月、陈美兰除应按合同约定偿还借款本息外，还应按合同约定支付逾期利息，故原告怀化农商行要求被告贺达月、陈美兰偿还所欠借款本金及按13.5%计算自2019年6月15日起至借款偿清之日止的后续利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。同时，被告赵洪桂自愿以所有的房产为债务设定最高额抵押担保，并已办理抵押登记，因被告赵洪桂未按约定履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，原告怀化农商行在《最高额抵押合同》债权担保的范围内对房产享有优先受偿权。被告陈美兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可缺席判决。 据此，依据《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、解除原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告贺达月、陈美兰于2017年10月14日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》； 二、被告贺达月、陈美兰于判决生效后十五日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金320000元及利息(截止至2019年6月14日未付利息和罚息为38089.47元，后续利息及罚息自2019年6月15日起按年利率13.5%计算至借款本金还清之日止)； 三、原告怀化农村商业银行股份有限公司对抵押物，即被告赵洪桂所有的位于怀化市湖天开发区云集路X室【权证号：湘（X）怀不动产权第X号】，在《最高额抵押合同》债权担保的范围内对房产享有优先受偿权； 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6671元，财产保全费2310元，共计8981元，由被告贺达月、陈美兰承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  刘 芳 人民陪审员  曾灵慧 人民陪审员  蒲 娟 二〇一九年十二月十三日 书 记 员  丁淑雯 附相关法律条文： 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。