福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初1459号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行，住所地福建省漳平市菁城街道景弘路215号，统一社会信用代码91350881MA349ULX08。 负责人：沈永超，支行行长。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 被告：唐晓芳，女，1971年11月10日出生，汉族，原住漳平市，现下落不明。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行（以下简称“农商行凯源支行”）与被告唐晓芳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行凯源支行的委托诉讼代理人陈钦到庭参加诉讼，被告唐晓芳经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凯源支行向本院提出诉讼请求：1.唐晓芳立即偿还农商行凯源支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）的透支本金29761.48元及截止2019年5月21日的利息8474.96元、违约金22749.78元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金29761.48元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.判令唐晓芳承担农商行凯源支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，农商行凯源支行当庭变更诉讼请求第一项为：“1.唐晓芳立即偿还农商行凯源支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）的透支本金29761.48元及截止2019年5月21日的利息8474.96元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金29761.48元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息”。事实与理由：2015年12月11日，唐晓芳向农商行凯源支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行凯源支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 农商行凯源支行根据唐晓芳的申请经审核后同意向唐晓芳发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。唐晓芳领取信用卡后，通过预借现金及转账方式透支本金，截止2019年5月21日，唐晓芳尚欠透支本金29761.48元、利息8474.96元，违约金22749.78元。唐晓芳自2016年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。 农商行凯源支行对普惠金融卡利率的确定，符合法律法规规定，同时符合《领用合约》的约定，唐晓芳知晓其持有的普惠金融卡月利率为10.05‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 2019年6月10日农商行凯源支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，农商行凯源支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依据《领用合约》的约定，唐晓芳应承担农商行凯源支行实现债权所支付的该笔律师代理费用。 另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由农商行凯源支行承继。 基于以上事实和理由，为维护农商行凯源支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 农商行凯源支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认为，农商行凯源支行所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容，本院予以确认并在卷佐证。唐晓芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提交答辩状并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年12月11日，唐晓芳向农商行凯源支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行凯源支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元/笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 农商行凯源支行根据唐晓芳的申请经审核后同意向唐晓芳发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××08）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。唐晓芳领取信用卡后，通过预借现金及转账方式透支本金，截止2019年5月21日，唐晓芳尚欠透支本金29761.48元、利息8474.96元。唐晓芳自2016年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年6月10日农商行凯源支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，农商行凯源支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由农商行凯源支行承继。 本院认为，唐晓芳向原漳平市农村信用合作联社的分支机构凯源信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》上签名，农商行凯源支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。唐晓芳应依照《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定，全面履行合同义务。唐晓芳在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现农商行凯源支行诉请要求唐晓芳偿还透支本金29761.48元及相应利息的请求，证据充分，本院予以支持；双方在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》上明确约定了唐晓芳超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行凯源支行因催讨欠款引起的一切费用（含律师费）均由唐晓芳承担，故农商行凯源支行要求承担律师服务费2000元的请求，理由正当，本院予以支持。农商行凯源支行当庭放弃违约金的主张，属自行处分诉讼权利，不违反法律规定，本院予以支持。唐晓芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、唐晓芳应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行信用卡透支本金29761.48元及利息（利息截止至2019年5月21日为8474.96元，从2019年5月22日起至款还清之日止以29761.48元为本金，按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算）； 二、唐晓芳应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行支付律师服务费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1374.6元，公告费560元，合计1934.6元，由唐晓芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 陈  海  强 人民陪审员 杨  庆  成 人民陪审员 黄  玉  林 二〇一九年十二月六日 书 记 员 郑巧玲（代） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。