广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5102民初629号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭峰。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄志忠，男，汉族，1972年8月23日出生，住潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告黄志忠信用卡纠纷一案，本院2019年5月10日立案受理后，适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告黄志忠经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：2011年10月12日，被告黄志忠签署并向原告提交中国银行长城环球通信用卡申请表（含领用合约），申明确认其签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附件上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。同时签署并向原告提交《信用卡申请人声明》，申明确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告经审核后向被告黄志忠发放了卡号为62×××27的信用卡。此后被告多次使用该信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。2014年1月13日，被告黄志忠签署并向原告提交中国银行长城环球通信用卡申请表（含领用合约），申明确认其签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附件上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。同时签署并向原告提交《信用卡申请人声明》，申明确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。2014年1月13日，被告黄志忠签署并向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向原告申请分期金额70000元，分期期数24期，分期手续费率8%，分期手续费金额5600元。原告经审核后同意被告黄志忠办理向原告申请个人贷款的手续。2014年1月28日，原告与被告黄志忠签订编号为JGAMJA20140107的《中银信用卡购车分期付款借款合同》(含中银信用卡购车分期业务通用条款)，约定原告向被告黄志忠提供购车分期额度人民币70000元，购车分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为使用购车分期额度的8%，分期手续费金额为人民币5600元，并约定被告以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权设立抵押担保。同日，原告与被告黄志忠签订编号为DGAMJA20140107的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定为担保《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，被告黄志忠自愿将其名下车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同的约定，将被告黄志忠信用卡分期额度款项人民币70000元，划至被告指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市能强汽车贸易有限公司，开户行：中国银行潮州分行，账号：00×××14。原告依约放款，但被告没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。2014年3月14日，被告黄志忠通过网上申请纯主卡申请的方式向原告申请了长城银联白金信用卡，原告经审核后向被告黄志忠发放了卡号为62×××39的信用卡。此后被告多次使用该信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1、判令被告黄志忠向原告偿还信用卡（卡号：62×××27）透支借款本金（人民币，下同）20725.4元及其利息（计算截至2019年2月24日利息为10374.37元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；被告黄志忠向原告偿还信用卡（卡号：62×××07）透支借款本金47394.1元及其利息、滞纳金（计算截至2019年2月25日利息为44810.21元、2017年1月1日前的滞纳金3678.8元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；被告黄志忠向原告偿还信用卡（卡号：62×××39）透支借款本金6450元及其利息、滞纳金（计算截至2019年2月24日利息为3199.35元、2017年1月1日前的滞纳金为862.3元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）。暂共计为137494.53元；2、判令被告黄志忠以其所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.被告黄志忠身份证复印件一份，证明被告具备主体资格，具有民事行为能力。2.中国银行长城环球通信用卡申请表（含领用合约）复印件一份。3.信用卡申请人声明复印件一份。证据2、3证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：62×××27），原告与被告之间的合约关系依法成立。4.客户账单查询复印件一份。5.信用卡交易流水复印件一份。证据4、5证明1、被告持案涉信用卡多期逾期未还款。2、被告拖欠信用卡透支本息等金额。6.中国银行长城环球通信用卡申请表（含领用合约）复印件一份。7.信用卡申请人声明复印件一份。证据6、7证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：62×××07）。8.中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表复印件一份。9.中银信用卡购车分期付款借款合同复印件一份。证据8、9证明：（1）原告与被告之间的合约关系依法成立。（2）被告向原告申办信用卡购车分期付款业务，分期额度为人民币70000元，分期期数为24期（一期为一个月）。（3）被告以该借款合同项下贷款所购车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权提供抵押担保。10.中银信用卡购车分期付款抵押合同复印件一份，证明被告以借款合同项下贷款所购车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权提供抵押担保。11.借款借据复印件一份，证明原告已按约定发放借款70000元。12.注册登记摘要信息栏复印件一份，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。13.客户账单查询复印件一份。14.信用卡交易流水复印件一份。证据13、14证明（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款。（2）被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金、逾期还款违约金等金额。15.客户系统帐户查询复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：62×××39），原告与被告之间的合约关系依法成立。16.客户账单查询复印件一份。17.信用卡交易流水复印件一份。证据16、17证明（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款。（2）被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金、逾期还款违约金等金额。被告黄志忠在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告黄志忠经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证权利。本院对原告中国银行股份有限公司潮州分行提供的上述证据予以认定。经审理查明：2011年10月12日黄志忠向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通“中国银行长城环球通信用卡”，并签署领用合约。申明确认同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。中国银行股份有限公司潮州分行经审核批准向黄志忠发放了卡号为62×××27的信用卡。黄志忠自2011年11月12日开始持卡消费,多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年2月24日，该卡尚欠透支借款本金20725.4元、利息10374.37元。2014年3月14日黄志忠通过网上向中国银行股份有限公司潮州分行申请长城白金信用卡，该信用卡即2011年10月12日申请的全球通信用卡作为主卡申请的。2014年4月2日开始持卡消费（卡号是62×××39）。截至2019年2月24日，该卡尚欠借款本金6450元、利息3199.35元、2017年1月1日前的滞纳金为862.3元。2014年1月13日，黄志忠签署并向中国银行股份有限公司潮州分行提交中国银行长城环球通信用卡申请表（含领用合约），并提交《信用卡申请人声明》。2014年1月21日中国银行股份有限公司潮州分行向黄志忠发放卡号为62×××07的信用卡。同日，黄志忠签署并向中国银行股份有限公司潮州分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向中国银行股份有限公司潮州分行申请分期金额70000元，分期期数24期，分期手续费率8%，分期手续费金额5600元。中国银行股份有限公司潮州分行经审核后同意黄志忠办理申请个人贷款的手续。2014年1月28日，中国银行股份有限公司潮州分行与黄志忠签订编号为JGAMJA20140107的《中银信用卡购车分期付款借款合同》(含中银信用卡购车分期业务通用条款)，约定中国银行股份有限公司潮州分行向黄志忠提供购车分期额度70000元，购车分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为使用购车分期额度的8%，分期手续费金额为5600元，并约定黄志忠以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中国银行股份有限公司潮州分行的债权设立抵押担保。同日，双方签订编号为DGAMJA20140107的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定为担保《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，黄志忠自愿将其名下车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中国银行股份有限公司潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。2014年2月13日中国银行股份有限公司潮州分行按照合同的约定，将黄志忠信用卡分期额度款项70000元划至黄志忠指定交易对象的潮州市能强汽车贸易有限公司在中国银行潮州分行开设的银行账户（账号：00×××14）。黄志忠借款后没有依约还款，截至2019年2月25日尚欠借款本金47394.1元、利息44810.21元、2017年1月1日前的滞纳金3678.8元。本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与黄志忠之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。中国银行股份有限公司潮州分行依约发放环球通信用卡、白金信用卡给黄志忠使用，黄志忠消费后没有按期归还中国银行股份有限公司潮州分行借款及应计利息，其行为属不履行义务。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司信用卡透支本息应予付还（其中：卡号为62×××27的长城环球通信用卡尚欠透支本金20725.4元、利息10374.37元；卡号为62×××39的长城白金信用卡尚欠透支本金6450元、利息3199.35元、2017年1月1日前的滞纳金为862.3元；卡号为62×××07的信用卡尚欠借款本金47394.1元、利息44810.21元、2017年1月1日前的滞纳金3678.8元）。黄志忠提供其车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为其向中国银行股份有限公司潮州分行申请购车分期付款的70000元作抵押担保，并办理抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日生效”的规定，该抵押关系成立并生效。因此，中国银行股份有限公司潮州分行对上述抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第四十一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告黄志忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行的长城环球通信用卡（卡号为62×××27）透支借款本金20725.4元、利息10374.37元（利息计至2019年2月24日止，自2019年2月25日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；二、被告黄志忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行的长城白金信用卡（卡号为62×××39）透支借款本金6450元、利息3199.35元、2017年1月1日前的滞纳金为862.3元（利息计至2019年2月24日止，自2019年2月25日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；三、被告黄志忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行的长城环球通信用卡（卡号为62×××07）借款本金47394.1元、利息44810.21元、2017年1月1日前的滞纳金3678.8元（利息计至2019年2月25日止，自2019年2月26日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；四、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告黄志忠所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3050元，由被告黄志忠负担，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  蔡湘华人民陪审员  章秋娥二〇一九年十二月十二日书 记 员  王 瑞