吉林省敦化市人民法院民事判决书（2019）吉2403民初3036号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：游四军，吉林滳壇律师事务所律师。被告：田淑云，女，汉族，1970年12月20日生，现住吉林省敦化市。原告中国平安财产保险股份有限公司（简称保险公司）与被告田淑云追偿权纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人游四军到庭参加诉讼，被告田淑云经传票传唤未到庭，本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求，一、请求被告给付原告代偿款43610.46元；二、请求被告支付应付未付的逾期保费7508.27元；三、请求被告支付违约金（违约金以43610.46元为基数，自2018年3月28日起至实际清偿之日止按年利率24%计算）；四、本案的诉讼费用、保全费、律师费及其他现实债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年12月7日，田淑云与中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行（简称延吉市支行）签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为120000元，贷款利率为起息日基准利率水平上上浮40%，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。同时田淑云就该笔借款向保险公司投保个人贷款保证保险，以延吉市支行为被保险人，与保险公司签署保单号为10894982600002783199的《平安个人贷款保证保险保单》（以下简称保险合同），每月保费2040元，每月保费费率为1.7%。2015年12月7日，延吉市支行已经按照合同约定履行了放贷义务，自2018年1月7日起，田淑云再未履行合同约定的还款义务，现保险公司按照保险合同的约定履行了保险义务，理赔后，保险公司多次向田淑云催要，但田淑云未归还。保险公司为维护其合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定提起诉讼，请支持保险公司的诉讼请求。被告田淑云未出庭、未答辩。经审理查明：2015年12月4日，田淑云申请在保险公司投保平安个人贷款保证保险，2015年12月7日，保险公司给田淑云出具了平安个人贷款保证保险保险单，该保险单的保单号为10894982600002783199、清单编号为100210015000342。该保单载明的被保险人为延吉市支行，投保人姓名为田淑云，并载明了田淑云的身份证号码。该保单载明的平安个人贷款保证保险金额为142680元，每月保费的费率为1.7%，每月保费金额为2040元。该保险单的特别约定部分载明“投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应付保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”田淑云在该保险单上以投保人名义签了名，保险公司在该保险单上加盖了中国平安财产保险股份有限公司信保事业部保单专用章。2015年12月7日，田淑云与延吉市支行签订了《个人担保借款合同》。该合同约定的借款本金为120000元；借款期限为36个月；借款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号/卡号×××；还款方式为等额本息还款法，分期还款，每个月为一个还款周期，还款日为每个月的借款发放日对应日；该合同还约定担保人同意以保险单提供担保，担保物详见（清单名称：中国平安财产股份有限公司，清单编号100210015000342），该清单为本合同组成部分。2015年12月7日，田淑云给延吉市支行出具了代扣保费授权委托书。当日，延吉市支行向田淑云的×××账户内发放了120000元贷款本金。2017年12月前，田淑云通过银行账户按期返还了借款本金并支付了利息，延吉市支行也代扣了田淑云应缴的保费。2018年1月起，田淑云再没有按期还款，延吉市支行也没再代扣保险公司的保费。2018年3月28日，保险公司按照保险合同的约定替田淑云向延吉市支行返还借款并支付利息43612.46元，田淑云在延吉市支行的该笔借款返还本金、支付利息的义务全部履行完毕。至2018年3月27日，田淑云拖欠保险公司7480元保费。认定上述事实的证据有：平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、个人担保借款合同、借款凭、贷款保费授权委托书、代偿债务确认书及银行还款流水明细、田淑云的身份证复印件。采信上述证据的理由为，田淑云申请投保时提供了自己的身份证复印件，上述证据载明的借款人身份信息与田淑云的身份信息相符，且上述证据能够相互印证，上述证据具有客观性、合法性及关联性。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。田淑云与与保险公司签订了《平安个人贷款保证保险保单》即保险合同，田淑云与保险公司均应按合同的约定履行自己的义务。1999年8月30日，中国保监会在《关于保证保险合同纠纷案的复函》（保监法[1999]第16号）中指出：“保证保险是财产保险的一种，是保险人提供的一种形式”。最高人民法院《关于中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告的复函》（1999经监字第266号）中指出：“保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为”。所谓保证保险合同是采取保险形式的一种担保手段。田淑云与保险公司签订《平安个人贷款保证保险保单》后又与延吉市支行签订了《个人担保借款合同》，并在该《个人担保借款合同》中约定“担保人同意以保险单提供担保，担保物详见（清单名称：中国平安财产股份有限公司，清单编号100210015000342），该清单为本合同组成部分。”在田淑云与延吉市支行这笔借款中，延吉市支行是债权人、田淑云是债务人、保险公司则是田淑云的担保人。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。2018年3月28日，保险公司按照保险合同的约定替债务人田淑云向债权人延吉市支行返还借款并支付利息43612.46元，作为担保人的保险公司向债权人延吉市支行承担了保证责任，因此，对保险公司主张的要求田淑云偿还保险公司代其偿还的43610.46元贷款本息的请求本院予以支持；田淑云与保险公司在《平安个人贷款保证保险保单》中约定了每月保费的数额及未付保费的计算方法，对保险公司主张的要求田淑云给付7508.27元应付未付的逾期保费的请求本院予以支持；田淑云与保险公司在《平安个人贷款保证保险保单》中约定了违约金的计算方式，保险公司主动下调违约金的比例并不违反法律规定，因法院作出判决前当事人履行的违约责任，法院作出判决后当事人履行的是生效判决确定的义务，因此对保险公司主张的违约金本院支持计算到判决生效之日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告田淑云于本判决生效之日起三日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司为其偿还的在中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行的借款本金及利息43610.46元；二、被告田淑云给付原告中国平安财产保险股份有限公司应付未付的逾期保费7508.27元；三、被告田淑云给付原告中国平安财产保险股份有限公司自2018年3月28日起至本判决生效之日止以43610.46元为基数，按年利率24%计算计算的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果田淑云未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1476元，减半收取738元，由被告田淑云负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 艾 国 二〇一九年十二月十六日书记员 周明昆