贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2628民初1184号 原告：锦屏县农村信用合作联社，住所：锦屏县三江镇步行街社区26号，统一社会信用代码：91522628160708688。 法定代表人：向斌，男，该公司理社长。 委托诉讼代理人：龙炘（特别授权），女，贵州铁力律师事务所律师。 被告：龙登坪，男，1981年7月15日出生，侗族，贵州省锦屏县人，农民，住锦屏县。 原告锦屏县农村信用合作联社诉被告龙登坪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告锦屏县农村信用合作联社委托诉讼代理人龙炘到庭参加诉讼，被告龙登坪本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、请求终止与被告2017年8月7日签订的《黔东南农村信用社致富通-揺钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及项下2017年8月7日、2017年8月8日借款借据合同；二、请求被告偿还原告2017年8月7日借款本金17500元及利息，利息计算方式为：从2018年12月21日起至2020年8月6日间按月利率8.313‰计付利息，从2020年8月7日起至借款本金偿还完毕之日止按月利率12.4695‰计付利息；三、请求被告偿还原告2018年8月8日借款本金30000元利息，利息计算方式为：从2018年12月21日起至2020年8月7日间按月利率8.313‰计付利息，从2020年8月8日起至借款本金偿还完毕之日止按月利率12.4695‰计付利息；四、请求被告偿还原告借款本金50000元及利息，利息计算方式为：从2018年12月21日至2019年3月14日按月利率7.613‰计付利息，从2019年3月15日起按月利率11.4195‰计付利息至本金偿还完毕止；五、本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告龙登坪向原告的平秋信用社申请调整评级授信，经调整后，授信金额为10万元。2017年8月7日与原告签订《黔东南农村信用社致富通-揺钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定借款金额、期限、利率，借款借据记载为准，并约定了逾期贷款利率在约定利率基础上上浮50%。同日，被告向原告申请17500元用于建房，借款期限从2017年8月7日至2020年8月6日，借款期限内月利率为8.313‰，至2018年12月20日至今，拖欠原告近一年的利息未付。2017年8月8日，被告向原告申请30000元用于建房，借款期限从2017年8月8日至2020年8月6日，借款期限内月利率为8.313‰，至2018年12月20日至今，拖欠原告近一年的利息未付。 被告龙登坪于2018年3月15日与原告的平秋信用分社申请开通“黔农e贷”业务，原告的平秋分社向其出示《贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书》，向被告说明了黔农e贷是通过互联网渠道提供在线预约、在线借款、在线还款功能的服务平台，明确使用黔农e贷办理的所有业务均视为本人操作等事项，同时说明了在黔农e贷申请借款操作时，借款金额、用途、期限、利率以系统自动确定为准，被告阅读后签署了告知书。2018年3月15日被告与平秋分社签订了编号为260201606160067133号《自然人最高额循环借款合同》。合同约定通过电子渠道（黔农e贷、手机银行、网上银行等）办理借款形成的电子凭证作为本合同的补充，借款借据载明的借款金额、借款期限、执行利率等与合同具有同等法律效力。2018年3月15日，被告通过电子渠道黔农e贷申请借款5万元，用于农户经营。借款期限自2018年3月15日至2019年3月14日，借款期限内月利率为7.613计付利息，合同约定借款逾期的，借款利率在原基础上加收50%即月利率11.4195‰。 贷款到期后，原告工作人员多次催收未果，被告年末拖欠利息的行为严重违反了双方合同约定，原告有权终止发放剩余贷款，提前收回到期、未到期贷款，并有权终止合同。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的相关规定，特起诉至贵院，望判如诉请。 被告龙登坪未到庭参加诉讼也未向本院提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年8月7日，原告与被告签订《黔东南农村信用社致富通-揺钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定以下几个内容：一、实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、贷款利率以借款借据记载为准，《授信通知书》和《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；二、因特殊情况不能偿还贷款，被告应在贷款到期10天内，向原告申请展期，经原告同意，并签订展期协议后，方可展期，展期利率以展期协议约定利率为准；三、不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平加收50%罚息；四、当被告有下列情形之一时，原告有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额，提前收回已发放的贷款本息：1.甲方没有完全履行本协议约定的义务的。同日，被告据此合同向原告申请17500元借款用于建房，并签订《借款借据》（凭证号：080020170807001），借据载明：借款金额为17500元，借款利率为固定利率，月利率为8.313‰，借款用途为建房，借款期限为2017年8月7日至2020年8月6日，还款方式为按季结息一次还本。2017年8月8日，被告又以该合同为依据向原告借款30000元用于建房，并于当天签订一份《借款借据》（凭证号：080020170808003），借据载明：借款金额为30000元，借款利率为固定利率，月利率为8.313‰，借款用途为建房，借款期限为2017年8月8日至2020年8月6日，还款方式为按季结息一次还本。双方签订借据后，原告分别于2017年8月7日和2017年8月8日向被告发放贷款17500元和30000元。 2018年3月15日，被告向原告提交授信额度调增申请书和黔农e贷服务开通申请书，同日原告调整被告的授信额度为10万元和向被告发放黔农e贷服务告知书，被告在黔农e贷服务告知书上签字。当天双方签订一份《自然人最高额循环借款合同》，合同对以下内容进行了约定：1.本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等法律效力。贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。2.借款金额、借款期限、借款用途、借款执行利率、结算方式、还款方式以《借款借据》为准，贷款本金逾期的，罚息利息为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。3.合同约定的结算账户为：62×××53。合同签订后，原、被告双方以该合同为依据签订一份《借款借据》，借据载明：借款金额为50000元，借款期限为2018年3月15日至2019年3月14日，借款利率月利率为7.613‰，还款方式为按季结息一次还本。当天原告将借款50000元发放至被告的结算账户62×××53上。 同时查明，2017年8月7日的贷款17500元和2017年8月8月的贷款30000元，被告支付利息至2018年12月20日，之后未再支付利息。2018年3月15日的借款50000元，借款期限到后，被告没有偿还原告借款本金，利息也仅支付至2018年12月20日。 以上事实，有本案涉及的证据、原告的陈述、被告答辩及庭审记录等，可以认定。 本院认为：一、关于借款合同的效力认定。(一)2017年8月7日签订的《借款合同》、《借款借据》（凭证号：080020170807001）及2017年8月8日签订的《借款借据》（凭证号：080020170808003），系原、被告在自愿平等的情况下签订的，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，以上合同自双方当事人签订时成立并生效。（二）2018年3月15日签订的《借款合同》系原、被告在自愿平等的情况下签订的，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，合同成立并生效。双方在该借款合同中约定，依据该合同签订的《借款借据》自原告将贷款资金发放到被告的结算账户时债权债务成立并生效。2018年3月15日的50000元《借款借据》系依据该《借款合同》签订的，当天原告就将贷款资金发放至《借款合同》约定的结算账户，《借款借据》生效条件成就，该《借款借据》成立并生效。 二、原告诉讼请求能否成立的认定。 借款合同是否应该解除的认定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同。”结合本案，原、被告在2017年8月7日签订的《借款合同》中约定若被告（甲方）没有完全履行本协议约定的义务的，原告有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额，提前收回已发放的贷款本息，从2018年12月21日开始后，截止到2019年12月17日，被告并没有按双方约定的按季还息方式支付原告利息，被告没有完全履行自己的还款义务，现原告请求解除双方于2017年8月7日签订的《借款合同》、《借款借据》和2017年8月8日签订的《借款借据》，符合双方约定解除合同的情形，本院予以支持。 关于合同解除后本金及利息如何计算的认定。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权赔偿损失。”本案中，2017年8月7日签订的《借款合同》、《借款借据》和2017年8月8日签订的《借款借据》解除后，被告应返还原告的借款本金为47500元（17500元+30000元=47500元）。由于原、被告在签订《借款合同》时没有在合同里面明确约定提前收回贷款的利息计算方式，但《借款合同》、借款借据解除后，被告没有合法依据继续占用原告的贷款资金，如果继续占用会给原告造成一定的损失，对于原告的资金占用损失，本院认为原告请求按照双方《借款合同》约定的利息方式进行请求，符合客观实际情况，本院予以准许。 关于已到期借款的认定。2018年3月15日，原、被告签订的《借款合同》和《借款借据》后，原告按照双方的约定将贷款资金发放至双方约定的被告结算账户上，原告已完全履行作为贷款人的义务，被告理应按照双方约定的还款期限偿还原告的借款本金及利息，但在双方约定的还款期限届满后，被告并没有依约偿还原告的借款本金50000元，并且利息也仅支付至2018年12月20日，被告的行为已经构成违约，应按照双方约定的违约方式承担违约责任。现原告请求被告偿还借款本金50000元及利息（2018年12月21日至2019年3月14日期间的利息，按照月利率7.613‰计算，2019年3月15日至借款偿还完毕之止的利息，按照月利率11.4195‰计算），符合双方的约定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十五条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告龙登坪于2017年8月7日签订的《黔东南农村信用社致富通-揺钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号：080020170807001）和2017年8月8日签订的《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号：080020170808003）； 被告龙登坪于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金47500元及利息，利息的计算方式为：2018年12月21日至2020年8月6日期间的利息，按照月利率8.313‰予以计算，2020年8月7日至借款偿还完毕之日止的利息，按照月利率12.4695‰予以计算； 被告龙登坪于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金50000元及利息，利息的计算方式为：2018年12月21日至2019年3月14日期间的利息，按照月利率7.613‰予以计算，2019年3月15日至借款偿还完毕之日止的利息，按照月利率11.4195‰予以计算。 案件受理费2238元，减半收取1119元，由被告龙登坪负担。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。 如义务人不按期履行义务，权利人可在履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。逾期申请，本院将不再执行。 审判员  吴才屏 二〇一九年十二月十七日 法官助理刘开怀 书记员杨根祥