重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0151民初5790号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，行长。委托诉讼代理人：刘浩，男，该支行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：吉丽敏，女，该支行员工，住重庆市大足区。被告：孟永强，男，汉族，1971年3月29日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“农行铜梁支行”）与被告孟永强信用卡纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序，由审判员罗光模担任审判长，与审判员汤献春、人民陪审员杨林组成合议庭，共同负责案件的审判，公开开庭进行了审理。农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼，孟永强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决孟永强立即偿还截至2019年9月18日的本金400,043.14元、利息6376.39元、违约金10,328.37元、消费手续费10,869.09元，共计427,616.99元;2.判决孟永强立即支付自2019年9月19日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、滞纳金（其中利息以所欠贷款本金为基数以日利率万分之五计算，违约金以所欠最低还款额为基数以月利率百分之五计算，复利以所欠利息及滞纳金为基数，以日利率万分之五计算）；3.判决本案诉讼费用由孟永强承担。事实和理由：2009年11月9日，孟永强填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行铜梁支行申请信用卡。经调查审查审批，农行铜梁支行于2009年12月11日向孟永强授信额度为40万元的信用卡，卡号为463758000013XXXX，2015年1月24日挂失换卡，卡号为463758000804XXXX。信用卡发放后，孟永强透支消费，却未按时履行还款义务，截至2019年9月18日，孟永强已累计逾期本金400,043.14元、利息6376.39元、违约金10,328.37元、消费手续费10,869.09元，共计427,616.99元。农行铜梁支行认为，孟永强未按合同约定履行还款义务，农行铜梁支行有权要求孟永强立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。为维护农行铜梁支行的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等的有关规定，提出如上诉讼请求，敬请贵院依法裁决。庭审中，农行铜梁支行明确，消费手续费10,869.09元系孟永强要求分期偿还透支款项产生的。孟永强未到庭参加诉讼，但向本院提出书面意见辩称：欠农行铜梁支行信用卡款项属实，我愿意偿还欠的本金和正常利息，现在经济比较困难，罚息、违约金和手续费希望农行铜梁支行可以减免下。本院经审理认定事实如下：2009年11月9日，孟永强（乙方）向农行铜梁支行（甲方）申请信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。同时，双方达成的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：……第四条利息和费用1.乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利……7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》……孟永强承诺“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”，并在主卡申领人处签名确认。经调查审查审批后，农行铜梁支行于2009年12月11日向孟永强发放了卡号为463758000013XXXX的信用卡，授信额度为40万元。2015年1月24日，孟永强向农行铜梁支行申请挂失补卡，新卡卡号为463758000804XXXX。庭审中，农行铜梁支行陈述，截至2019年9月18日，孟永强已累计逾期本金400,043.14元、利息6376.39元、违约金10,328.37元、消费手续费10,869.09元，共计427,616.99元。农行铜梁支行举示的《交易明细查询》显示，违约金产生于2017年1月1日后。上述事实，有农行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户详细信息、卡片信息查询、交易明细查询等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。农行铜梁支行和孟永强签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定全面履行各自的义务。农行铜梁支行按约向孟永强发放了信用卡，孟永强透支信用卡后，未按约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。孟永强对欠农行铜梁支行信用卡款项无异议，愿意偿还本金及正常的利息的辩解意见，本院予以采纳。本院依法确认截至2019年9月18日孟永强已累计透支本金400,043.14元、利息6376.39元，同时，合约约定“利息按日利率万分之五计收”，故农行铜梁支行要求孟永强偿还截至2019年9月18日的透支本金400,043.14元、利息6376.39元及以欠付本金为基数从2019年9月19日起按日利率万分之五计算至款项付清之日止的利息诉讼请求，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于消费手续费10,869.09元的问题，其系孟永强要求分期偿还透支款项产生的，按照双方约定孟永强应当支付该笔费用，孟永强关于目前经济困难，希望减免消费手续费的辩解意见，因农行铜梁支行不同意减免，本院不予采纳。关于违约金的问题，2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“第三条取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，涉案信用卡违约金产生于2017年1月1日后，农行铜梁支行未提供证据证明其与孟永强通过协议约定收取违约金，故农行铜梁支行要求孟永强支付违约金10,328.37元的诉讼请求，不符合上述规定，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：孟永强于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行截至2019年9月18日的透支本金400,043.14元、利息6376.39元，以及从2019年9月19日起以欠付本金为基数按日利率万分之五计算至款项付清之日止的利息；二、孟永强于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行消费手续费10,869.09元；三、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7714元，由孟永强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗光模审 判 员  汤献春人民陪审员  杨 林二〇一九年十二月十六日法官 助理  李秀惠书 记 员  颜海燕