辽宁省锦州市太和区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0791民初1270号原告：张坚，男，1985年4月14日生，汉族，住锦州市太和区。委托诉讼代理人：刘春玲，系辽宁戎达律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽阳市白塔区青年街65号，统一社会信用代码9121100070169691XM。负责人：李峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：张国臣，系辽宁永字律师事务所律师。原告张坚诉被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员高博适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘春玲、被告委托诉讼代理人张国臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：１、请求法院判令被告给付原告残疾保险金375000元，意外医疗费用补偿50000元，意外住院津贴18000元，赔偿额总计443000元；２、被告应承担本案诉讼费用。庭审中变更诉讼请求为：残疾保险金30万元、意外医疗费用补偿50000元，意外住院津贴18000元，赔偿额总计368000元。事实及理由：2018年11月4日，原告在被告处投保意外伤害保险，保险期间为2018年11月9日至2019年11月8日止。2019年4月17日，赵士儒驾驶严重超载的辽Ｇ×××××号重型自卸货车在锦州滨海新区沿长白山路由西向东行驶至与澜沧江交叉路口处向南右转弯行驶时，与原告驾驶的沿长白山路由西向东行驶的两轮电动车相撞，发生交通事故，致原告重伤及两轮电动车损坏的事故后果。该起交通事故经锦州市公安局交通警察支队滨海新区大队做出道路交通事故认定书，认定赵士儒负事故的主要责任，原告负事故次要责任。原告伤后在锦州市中心医院住院治疗，伤情构成伤残。因被告拒绝理赔，故原告提出上述诉请。为印证上述所称事实，原告向本院提供了下列证据：1、道路交通事故认定书。2、住院病历、医疗费票据。3、保险单及拒绝理赔告知书。4、2009年意外伤害保险条款意外伤害保险条款5、司法鉴定意见书。被告辩称，一、原告在我公司投保了意外伤害险，事故发生在保险期间内。二、原告诉请由被告赔偿其443000元，被告不应承担。原告驾驶的电动车经鉴定为机动车，依据法律规定驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。原告无证驾驶车辆，系违法行为，同时也违反了双方签订的保险合同。被告保险公司依据合同约定不应当承担赔偿责任。二、被告保险公司对该免责条款履行了提示和解释义务，原告购买该保险时是通过网络购买，购买界面上记载有相应的投保须知、客户告知书等，因网络自身的特点，每个界面的操作都需要点击才能继续操作，购买时必须勾选“我接受以上投保声明”时方能购买成功。此即表明被告已履行了告知义务。手机APP购买保险的操作程序，以及网络操作的特点不可能像通常情况下购买时那样，可向投保人交付纸质的保险合同条款，但投保人可以手机上点开相应的责任免除及投保须知，该免责条款采用的是加黑、加粗字体，明显区别于其他字体。根据保险法司法解释规定和合同约定，我公司不承担原告的保险赔偿责任。三、我公司不承担鉴定、复印、诉讼等相关费用。四、残疾保险金按人身保险伤残评定标准是七级，意外医疗费用保险限额为5万元，每次免赔100元，扣除已赔付部分，按医疗费的30%计算，不超过保险限额。为印证上述所称事实，被告向本院提供了下列证据：1、意外伤害保险条例；2、意外伤害医疗保险条款（2009版）和意外伤害住院津贴条款（2009版）；3、网上投保页面截图；4、不予理赔的告知书。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院调取交警队卷宗中司法鉴定意见书，本院组织当事人对上述证据进行了质证，结合当事人质证意见，本院对上述证据客观性予以确认并据此认定以下事实：2019年4月17日，原告驾驶电动车与案外人发生交通事故，该起交通事故事实及交警部门的事故责任认定属实，双方对此无争议。事故发生后，原告张坚在锦州经济技术开发区医院治疗，后入住锦州市中心医院住院治疗，经诊断：左肺挫裂伤、左侧胸腔积液、休克、左气胸、左侧多发肋骨骨折、右髋外伤骨盆骨折、右小腿开放性外伤、左肩外伤、左肩胛骨骨折、左前臂外伤、左眼结膜下出血、头部外伤、外伤后神经症性反应、左喙突骨折、左尺骨冠状突骨折、左挠骨骨折、右膝关节内侧副韧带股骨止点损伤、右膝关节前交叉韧带股骨止点损伤、右小腿碾挫伤、右小腿缺血坏死伴感染、阴囊水肿等。入院后行“右大腿下1/3水平截断术”实际住院105天，共计支付医疗费、急救费178611.53元。出院后又支付检查费589.4元。经古塔区敬业法律服务所委托，锦州辽希司法鉴定中心于2019年8月15日作出司法鉴定意见书，按照《人体损伤致残程度分级》标准鉴定结论：被鉴定人张坚因交通事故致右大腿下1/3截肢评定为六级伤残，左侧肋骨骨折6根以上评定为十级伤残，骨盆两处以上骨折畸形愈合评定为十级伤残，左侧尺神经、腓神经以及左肩关节等部位损伤时间短，暂不予进行伤残等级评定。2018年11月4日，原告在被告处投保意外伤害保险，电子保单载明：保障项目1、意外身故、残疾给付，每人保险金额50万元，适用意外伤害保险条款；保障项目2、意外医疗费用补偿（给付比例100%，每次事故免赔额100元），每人保险金额5万元，适用附加意外伤害医疗保险条款（2009版）；保障项目3、意外住院津贴（每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数90日，每份每日津贴给付标准200元，总给付日数180日），每人保险金额36000元，适用附加意外伤害住院津贴保险条款（2009版）。保险期间为2018年11月9日至2019年11月8日止。中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款2.1.2残疾保险责任约定：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束时，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾保险金。2.2.2责任免除期间除外载明：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证的机动交通工具期间。《人身保险伤残评定标准》前言第3条标准的内容和结构：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。第4条4.4多处伤残的评定原则：同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残等级分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。该标准7.6四肢的结构损伤，肢体功能或关节功能障碍项载明：一肢缺失（上肢在肘关节以上、下肢在膝关节以上）为5级。本院认为，本案争议焦点一，原告驾驶二轮电动车是否属于意外伤害保险条款约定的免责情形。本院认为，保险合同中未约定此类两轮电动车属于机动车需要申领牌照、取得驾驶资格。实践中，事故发生时此类电动车亦不能像普通机动车一样取得牌照，交通法规亦未规定驾驶此类电动车应当取得何种驾驶资格。因此，原告未取得机动车驾驶证驾驶两轮电动车，电动车未申领牌照的情况不可归咎于原告，亦不属于免责条款约定的免责情形。争议焦点二，应采用何种比例确认残疾理赔金额及其他保险金数额。原告在2018年投保意外伤害保险，保险单载明适用意外伤害保险条款，并未特别标注适用意外伤害保险条款（2009版），因此应适用2013年意外伤害保险条款。原告曾委托法医鉴定机构按照《人体损伤致残程度分级》标准鉴定，伤残等级评定为一处六级伤残，两处十级伤残。但本案系意外伤害保险合同纠纷，应当适用合同约定的《人身保险伤残评定标准》。原告的伤情之一为右大腿下1/3截肢，明显符合《人身保险伤残评定标准》7.6四肢的结构损伤中一肢缺失（上肢在肘关节以上、下肢在膝关节以上）为5级伤残的规定。且下肢大腿下1/3截肢，缺失部分在膝关节之上，无需对其他功能进行专业法医评定即可确认该伤情符合《人身保险伤残评定标准》的5级伤残。因此，原告主张按照此伤残等级支付伤残保险金的主张应予确认。其他保险金依照合同约定确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司在本判决生效后10日内给付原告张坚意外伤害残疾保险金30万元（50万×60%），意外医疗费用49900元（金额5万，免赔100元），意外住院津贴18000元（200元×90日），合计367900元。二、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半，原告立案时缓交）3973元，由被告负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员 高 博二〇一九年十二月二十日书记员 陈雨诺