成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0115民初2257号 原告：邓文婕，女，汉族，1995年7月22日出生，住成都市温江区。 委托诉讼代理人：伍欣，四川君士达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李蓉，四川君士达律师事务所律师。 被告：张伟豪，男，汉族，1994年10月1日出生，住成都市温江区。 原告邓文婕与被告张伟豪民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月25日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邓文婕及其委托诉讼代理人李蓉到庭参加诉讼。被告张伟豪经本院公告送达开庭传票，在法定期限内未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告邓文婕向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还友信的借款本金59668元、利息11933元（暂从2018年7月计算至2019年4月止，按年息24%计算）以及直至付清为止的利息；2.被告向原告归还既有的借款本金5220元、利息1044元（暂从2018年7月计算至2019年4月止，按年息24%计算）以及直至付清为止的利息；3.被告向原告归还翼勋的借款本金49076元、利息9815元（暂从2018年7月计算至2019年4月止，按年息24%计算）以及直至付清为止的利息；4.被告分别用原告中信银行成都温江支行信用卡透支25000元及利息3375元（从2018年6月8日起至2019年3月7日止，按日息0.05%计算）；交通银行成都温江支行信用卡透支15000元及利息2025元（从2018年6月11日起至2019年3月10日止，按日息0.05%计算）；光大银行成都市神仙树支行信用卡透支10000元及利息1200元（从2018年7月13日起至2019年3月12日止，按日息0.05%计算）；5.被告借原告现金9400元；6.被告承担本案诉讼费。事实和理由：原被告系朋友关系，被告因资金紧张告知原告自己无钱偿还其银行贷款，请求原告帮忙为自己贷款，并承诺只需要以原告的名义贷款，所有贷款产生的利息及相关责任均由被告承担。原告遂以自己的名义代被告于2017年4月通过手机app“既有分期”贷款本金14300元，并约定借款期限2年（24期），每月支付本息986元直至付清。该笔借款被告还剩余十个月9860元（2018年7月—2019年4月）未支付；原告以自己的名义代被告于2017年11月6日向友众信业金融信息服务有限公司贷款本金101000元，并约定借款期限3年（36期），本息合计117648元，每月支付本息3268元直至付清，该笔借款被告仅支付了8个月的本息26144元，还剩余28个月被告未还（2018年7月始未再支付），该笔借款被告至今尚欠本金59668元及从2018年7月—2019年4月止的利息11933元；原告以自己的名义代被告于2018年1月26日向上海翼勋互联网金融信息服务有限公司贷款本金88771.62元，并约定借款期限3年（36期），本息合计100116元，每月支付本息2781元直至付清，该笔借款被告仅支付了5个月的本息13905元，还剩余31个月未还（从2018年7月始未再支付过），该笔借款被告至今尚欠本金49076元及从2018年7月—2019年4月止的利息9815元。上述三笔借款由原告通过微信及现金的方式向被告合计支付了139300元。后被告又在原告处借用三张信用卡，分别向交通银行成都温江支行信用卡透支15000元，向中信银行成都温江支行透支25000元，向光大银行成都市神仙树支行透支10000元。在此期间，被告于2017年12月6日向原告出具了向友信公司贷款的《借条》，借条载明向原告借款本息合计117648元；于2018年3月15日向原告出具了《协议》，承诺分期归还友信的借款本息、既有的借款本息及翼勋公司的借款本息；于2018年6月3日向原告出具了《协议》，承诺于2018年底结清借原告的信用卡借款，并归还之前的所有借款；于2018年7月1日再次向原告出具了书面《承诺协议》，承诺上述三笔借款及上述三张信用卡透支款均系由被告向原告的借款，由被告于2018年8月后自行归还不得拖欠，并确认除上述三笔借款及三张信用卡透支外，尚欠原告现金9400元。但被告并未按承诺履行上述所有还款义务，从2018年7月开始再未向原告支付过任何还款，经原告多次催促无果。综上，被告的上述借款均早已到期，被告的行为已侵害了原告的合法权益，故特诉至法院要求判如所请。 被告张伟豪未到庭，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：邓文婕与张伟豪在2017年至2018年期间系恋爱关系。邓文婕与张伟豪恋爱期间，邓文婕帮张伟豪贷款的情况如下： 一、关于既有分期APP借款：2017年5月，邓文婕在既有分期APP上借款14300元，借款期限为24个月即从2017年5月至2019年5月，以等额本息的方式每月应偿还本息986元。张伟豪归还了14期（从2017年5月至2018年7月）。因该笔借款利息过高，邓文婕主张按照年利率36%等额本息的还款方式计算张伟豪归还本息至2018年7月的剩余本金为7202.67元，张伟豪已归还本息为13804元（986元×14期），按照年利率36%等额本息的还款方式计算14期本息应为11821.32元（844.38元×14期），邓文婕主张该笔借款张伟豪未还的本金为5220元[7202.67元-（13804元-11821.32元）]。 二、关于友众信业借款：2017年11月6日，邓文婕作为借款人（甲方）与友众信业金融信息服务（上海）有限公司（乙方）、友众信业金融信息服务（上海）有限公司成都第二分公司（丙方）签订了《信用咨询及管理服务协议》，约定邓文婕借款金额为人民币101000元，借款期限为36个月，从2017年11月6日至2020年11月6日止。甲方按照每月等额本息方式还款，每月应向债权人还款金额为人民币3268.48元。甲方每月应付丙方咨询服务费129.7元，按36个月计算共计4650元，并将该等预缴咨询服务费按月摊销。甲方每月应付乙方服务费731.94元，按36个月计算共计26350元，并将该等预缴服务费按月摊销。2017年12月6日，张伟豪向邓文婕出具《借条》一份，载明：“今借到邓文婕人民币117648元整，定于2020年11月2日还清，还款方式为每月2号，还3268元，分为36期还清。”该笔借款到手金额为70000元。张伟豪归还了8期（从2017年11月6日至2018年7月6日）。因该笔借款利息过高，邓文婕主张按照年利率36%等额本息的还款方式计算张伟豪归还本息至2018年7月6日的剩余本金为60162.68元，张伟豪已归还本息为26144元（3268元×8期），按照年利率36%等额本息的还款方式计算8期本息应为25650.16元（3206.27元×8期），邓文婕主张该笔借款张伟豪未还的本金为59668.84元[60162.68元-（26144元-25650.16元）]。 三、关于翼勋借款：2018年1月26日，邓文婕作为借款人（甲方）与上海翼勋互联网金融信息服务有限公司（乙方）签订《个人借款咨询服务协议》，约定经乙方推荐，邓文婕向特定的出借人借款88771.62元用于购物，还款方式为等额本息，借款利率为8%/年，乙方有权基于其提供的服务向甲方收取服务费23205.88元。邓文婕每月应还款2781.78元，借款期为36个月，从2018年1月26日至2021年1月26日。该笔借款到手金额为55000元，张伟豪归还了5期（从2018年1月26日至2018年6月26日）。因该笔借款利息过高，邓文婕主张按照年利率36%等额本息的还款方式计算张伟豪归还本息至2018年6月26日的剩余本金为50385.25元，张伟豪已归还本息为13905元（2781元×5期），按照年利率36%等额本息的还款方式计算5期本息应为12596.05元（2519.21元×5期），邓文婕主张该笔借款张伟豪未还的本金为49076.3元[50385.25元-（13905元-12596.05元）]。 2017年10月3日至2018年3月7日期间，邓文婕将上述三笔借款本金共计139300元通过微信陆续向张伟豪转账122070元，剩余17230元以现金方式支付给张伟豪。 2018年3月15日，张伟豪向邓文婕出具《协议》一份，载明：“邓文婕帮我贷钱，现如今资金困难，只能分期归还，协商如下：每月2号还3262元，（柒万元整），每月13号还986元，每月16号还2782元，（伍万伍仟元整），直到还清为止，期间有钱后，可一次归还。以前所有协议作废，以此协议为准。” 2018年6月3日，张伟豪向邓文婕出具《协议》一份，载明：“本人因之前借款未结清，故所以在邓文婕处借两张信用卡四万元整，并于年底（2018年）结清这两张信用卡与之前借款。如果两张信用卡额度用完后，自己按时还款，不让邓文婕垫还。这两张信用卡的账单日由我归还。” 张伟豪分别于2018年6月4日、6月5日、6月7日持邓文婕尾号7035中信银行信用卡刷卡9900元、5098元和9980元，共计24978元。该信用卡透支利息为日万分之五。 张伟豪分别于2018年6月4日、6月6日、6月11日持邓文婕尾号8307交通银行信用卡刷卡9700元、5188元和108元，共计14996元。该信用卡透支利息为日万分之五。 张伟豪分别于2018年7月5日、7月12日持邓文婕尾号5906光大银行信用卡刷卡6041元和3780元，共计9821元。该信用卡透支利息为日万分之五。 后张伟豪将上述三张信用卡归还邓文婕。 2018年7月1日，双方经过对账后由邓文婕书写《协议》一份，载明：“因张伟豪还款困难，我帮张伟豪贷款，办信用卡，金额如下：1.2017年10月友信贷款七万元，每月2号3268元，加利息共计：十一万七千六百四十八元，共三十六个月还清，已还八个月，剩余28个月。2.既有分期，每月13号还986元，剩余十个月未还。3.2018年1月翼勋贷款五万五千元，每月16号还2781元，加利息共计：十万零一百一十六元，共三十六个月还清，已还五个月，剩余31个月。4.中信信用卡额度二万五千元，交通信用卡额度一万五千元，（另光大一万元，我先帮还），所有还款利息由张伟豪承担，如提前结清，剩余月份没有利息，只还本金，中信还款日：每月七号，交通还款日：每月八号。所有借款都是由邓文婕帮张伟豪借的，期间不得有任何理由、借口对邓文婕造成任何影响，2018年八月之后所有还款由张伟豪自行解决，不得拖欠！另，邓文婕帮张伟豪垫还的金额和欠邓文婕现金共计9400元。”张伟豪在“承诺人”处签字并按手印。 同时查明，邓文婕在与张伟豪恋爱期间向张伟豪出借现金9400元。 上述事实，有原告的当庭陈述、原、被告身份信息、《协议》、《信用咨询及管理服务协议》、《个人借款咨询服务协议》、手机截图、微信转账记录、信用卡账单等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，邓文婕与张伟豪民间借贷关系成立。双方经过对账后在《协议》上签字确认，系双方对账务的最终确认，作为债权人的邓文婕通过微信转账及现金的方式支付了借款，按约履行了借款行为，作为借款人的张伟豪理应按照《协议》约定履行还款义务。 关于既有分期APP的借款本金和利息。庭审查明张伟豪已归还了14期（从2017年5月至2018年7月）。因该笔借款利息过高，邓文婕主张按照年利率36%等额本息的还款方式计算张伟豪归还本息至2018年7月的剩余本金为7202.67元，张伟豪已归还本息为13804元（986元×14期），按照年利率36%等额本息的还款方式计算14期本息应为11821.32元（844.38元×14期），邓文婕主张该笔借款张伟豪未还的本金为5220元[7202.67元-（13804元-11821.32元）]。邓文婕的上述主张并未违反法律规定，故对邓文婕要求张伟豪归还该笔借款本金5220元的诉请，本院予以支持。关于利息，《协议》约定“所有借款利息由张伟豪承担”，因该笔借款利息高于年利率24%，故邓文婕主张利息以5220元本金为基数按照年利率24%从2018年7月起计算至实际付清之日止的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 关于友众信业的借款本金和利息。庭审查明张伟豪归还了8期（从2017年11月6日至2018年7月6日）。因该笔借款利息过高，邓文婕主张按照年利率36%等额本息的还款方式计算张伟豪归还本息至2018年7月6日的剩余本金为60162.68元，张伟豪已归还本息为26144元（3268元×8期），按照年利率36%等额本息的还款方式计算8期本息应为25650.16元（3206.27元×8期），邓文婕主张该笔借款张伟豪未还的本金为59668.84元[60162.68元-（26144元-25650.16元）]。邓文婕的上述主张并未违反法律规定，故对邓文婕要求张伟豪归还该笔借款本金59668元的诉请，本院予以支持。关于利息，《协议》约定“所有借款利息由张伟豪承担”，因该笔借款利息高于年利率24%，故邓文婕主张利息以59668元本金为基数按照年利率24%从2018年7月7日起计算至实际付清之日止的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 关于翼勋借款本金和利息。庭审查明张伟豪归还了5期（从2018年1月26日至2018年6月26日），剩余31期未归还。因该笔借款利息过高，邓文婕主张按照年利率36%等额本息的还款方式计算张伟豪归还本息至2018年6月26日的剩余本金为50385.25元，张伟豪已归还本息为13905元（2781元×5期），按照年利率36%等额本息的还款方式计算5期本息应为12596.05元（2519.21元×5期），邓文婕主张该笔借款张伟豪未还的本金为49076.3元[50385.25元-（13905元-12596.05元）]。邓文婕的上述主张并未违反法律规定，故对邓文婕要求张伟豪归还该笔借款本金49076元的诉请，本院予以支持。关于利息，《协议》约定“所有借款利息由张伟豪承担”，因该笔借款利息高于年利率24%，故邓文婕主张利息以49076元本金为基数按照年利率24%从2018年7月起计算至实际付清之日止的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 邓文婕将信用卡借给张伟豪使用，信用卡使用的风险及责任仍由邓文婕自担。信用卡持卡人与信用卡借用人之间达成的借用合意所指向的目标实际是信用卡所能借贷的金钱，即信用卡的信用额度，所以借刷信用卡关系属于民间借贷法律关系，其与一般民间借贷关系的不同之处在于贷款人是以特殊的方式让渡信用卡金钱借贷权利向借款人给付借贷金钱的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定“具有下列情形之一，可以视为具备《中华人民共和国合同法》第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时”，即信用卡持卡人将信用卡支配权授权给借款人的，自借款人取得对账户实际支配权时借款合同生效。本案中，张伟豪借用邓文婕的信用卡刷卡消费了49795元（24978元+14996元+9821元），在邓文婕将信用卡交给张伟豪占有并实际支配、使用后，双方之间形成了民间借贷法律关系，其后在张伟豪将信用卡归还邓文婕而尚欠银行款项的情况下，张伟豪理应将所欠借款偿还给邓文婕。现邓文婕要求张伟豪偿还借款本金49795元的诉请，本院予以支持。关于利息，《协议》约定“所有借款利息由张伟豪承担”，因该三笔借款利息为日万分之五（年利率18%），邓文婕主张24978元借款按照日万分之五从2018年6月8日起计算至2019年3月7日止的利息3375元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。邓文婕主张14996元借款按照日万分之五从2018年6月11日起计算至2019年3月10日止的利息2025元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。邓文婕主张9821元借款按照日万分之五从2018年7月13日起计算至2019年3月12日止的利息1200元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。以上三笔利息合计6600元，应由张伟豪承担。 关于邓文婕要求张伟豪归还现金9400元的诉请，有邓文婕的当庭陈述和张伟豪出具的《协议》为证，能够证明张伟豪向邓文婕借款9400元，故对该项诉请，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张伟豪于本判决生效之日起十五日内向邓文婕归还借款本金5220元及利息（利息的计算方式：以5220元本金为基数，按照年利率24%的标准，从2018年7月起计算至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 二、张伟豪于本判决生效之日起十五日内向邓文婕归还借款本金59668元及利息（利息的计算方式：以59668元本金为基数，按照年利率24%的标准，从2018年7月7日起计算至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 三、张伟豪于本判决生效之日起十五日内向邓文婕归还借款本金49076元及利息（利息的计算方式：以49076元本金为基数，按照年利率24%的标准，从2018年7月起计算至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 四、张伟豪于本判决生效之日起十五日内向邓文婕归还信用卡借款本金49795元及利息6600元，共计56395元； 五、张伟豪于本判决生效之日起十五日内向邓文婕归还借款本金9400元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4342元，由张伟豪承担。后续因送达本裁判文书发生的公告费用由张伟豪承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  薛晓娟 人民陪审员  李成林 人民陪审员  何 继 二〇一九年十二月六日 书 记 员  马静丹