福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0305民初5490号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行,住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码：91350305565379978A。 代表人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：陈建平，男，该银行员工。 被告：肖桂荣，男，1978年8月14日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：陈春燕，女，1987年8月4日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：肖桂清，男，1986年2月13日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：肖桂山，男，1983年1月25日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商行东埔支行）与被告肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山银行卡纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东埔支行的委托诉讼代理人陈建平到庭参加诉讼，被告肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令肖桂荣立即归还普惠金融卡透支本金79940元及该款自2019年8月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令陈春燕、肖桂清、肖桂山对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年9月25日，肖桂荣向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据肖桂荣的透支金额按日计收利息，肖桂荣未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%收取，最低5元。3.农商行东埔支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、肖桂荣及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对肖桂荣的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，农商行东埔支行的授信额度一经调整，立即生效。 该笔普惠金融卡由陈春燕、肖桂清、肖桂山提供连带保证责任。陈春燕、肖桂清、肖桂山于2017年9月25日（诉至中笔误为2019年9月25日）在肖桂荣的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。（担保事实描述部分，包括但不限于担任人担保的期限、担保范围、担保金额、担保方式等） 合同签订后，农商行东埔支行按照福万通普惠金融卡审批程序通过肖桂荣的申请，农商行东埔支行于2017年11月2日向肖桂荣发放普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为8万元，授信期限为3年。但肖桂荣自2019年8月份发生账单998元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，陈春燕系肖桂荣的配偶，本案债务发生在陈春燕与肖桂荣夫妻关系存续期间，给配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带偿还责任，陈春燕应对本案债务及各项费用承担连带偿还责任。 肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山均未作答辩，也未提供证据。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：肖桂荣向农商行东埔支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据肖桂荣的透支金额按日计收利息，肖桂荣未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%收取，最低5元。陈春燕在福万通普惠金融卡申请表签字承诺对肖桂荣使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务承担连带保证责任，肖桂清、肖桂山亦在福万通普惠金融卡申请表中以保证人身份签字确认对肖桂荣使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务承担连带偿还责任。 2.身份证复印件四份，证明：肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山向农商行东埔支行提供本人的身份证及住址。 3.结婚证复印件一份，证明陈春燕与肖桂荣于2009年11月23日登记结婚。 4.当庭提供普惠金融卡交易明细一份，证明肖桂荣的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东埔支行提供的上述证据内容明确，来源合法，肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2017年9月25日，肖桂荣向农商行东埔支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。陈春燕在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印，承诺对申请人肖桂荣使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。肖桂清、肖桂山在申请表中的“保证人”一栏中签名，承诺对以上福万通普惠金融卡所发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行实现债权所产生的一切费用。保证人的保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《领用合约》、《章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，肖桂荣承诺遵守上述约定。后农商行东埔支行向肖桂荣发放贷记卡（卡号：62×××04），授信额度为8万元，授信期限3年。肖桂荣使用该卡但未能按时依约偿还透支款项，尚欠农商行东埔支行透支本金79940元及自2019年8月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另查明，肖桂荣于2019年11月8日偿还本金2000元，于2019年11月19日偿还本金1000元。案经审理，因肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山缺席，致无法调解。 本院认为，肖桂荣尚欠农商行东埔支行普惠金融卡透支本金79940元以及该款自2019年8月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东埔支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定，农商行东埔支行的诉求合法有据予以支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。农商行东埔支行主张肖桂荣除已支付至2019年8月20日的利息、违约金外，于2019年11月8日偿还本金2000元，于2019年11月19日偿还本金1000元，系自认，予以采纳，并予以相应抵扣。陈春燕在福万通普惠金融卡申请表签字承诺对肖桂荣使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务承担连带保证责任，肖桂清、肖桂山亦在福万通普惠金融卡申请表中以保证人身份签字确认对肖桂荣使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务承担连带偿还责任，农商行东埔支行在保证期间向其主张权利，陈春燕、肖桂清、肖桂山应按约定承担保证责任。肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 一、肖桂荣应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行普惠金融卡透支本金79940元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年8月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金以折合年利率24%为限，肖桂荣已经偿还的本金3000元予以抵扣）； 二、陈春燕、肖桂清、肖桂山对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1884元，减半收取计942元，由肖桂荣、陈春燕、肖桂清、肖桂山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  杨昌君 二〇一九年十二月十九日 书记员  王 剑 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。