阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5282号原告：中国建设银行股份有限公司阳江市分行。住所地：阳江市江城区漠江路743号。负责人：赵晖，该行行长。委托诉讼代理人：徐启航，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：赖巧青，曾用名赖视，女，1967年11月11日生，汉族，住广东省阳西县，被告：王泽昌，曾用名王英，男，1965年10月6日生，汉族，住广东省阳西县，被告：阳西县辽粤房地产开发有限公司（变更前名称：阳西县辽粤联合开发总公司）。法定代表人：冼德权，该公司经理。委托诉讼代理人：江秀彩，该公司员工。委托诉讼代理人：林锦凤，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行（以下简称建设银行阳江分行）诉被告赖巧青、王泽昌、阳西县辽粤房地产开发有限公司（以下简称辽粤公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行阳江分行的委托诉讼代理人徐启航、被告辽粤公司的委托诉讼代理人江秀彩、林锦凤到庭参加了诉讼；被告赖巧青、王泽昌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行阳江分行向本院提起诉讼请求：一、请求法院判决解除原告与被告赖巧青于2005年4月14日签订的《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》（合同编号：2005年抵保房字第××号）。二、请求法院判令被告赖巧青立即偿还所欠原告的贷款本金49447.73元及利息6050.39元（暂计至2019年7月19日，从2019年7月20日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算），合计55498.12元。三、请求被告赖巧青支付本案原告支出的律师费4220元给原告。四、请求法院判令被告王泽昌对上述第二、三项请求的金额承担共同清偿责任。五、请求判决原告对上述第二、三项请求的金额就借款抵押物阳西县××区明珠新城纵横洋楼（8）住宅小区F1幢702号房屋折价或拍卖的价款优先受偿。六、请求判令被告辽粤公司对上述第二、三项请求的金额承担连带清偿责任。七、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告赖巧青因购房需要，于2005年4月14日向原告借款9万元，期限为240个月，采用按月等额本息还款法，双方签订了《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》（合同编号：2005年抵保房字第××号）。2005年4月21日，原告划入9万元给被告赖巧青指定的阳西县辽粤联合开发总公司账户，被告赖巧青收到该9万元借款。该笔借款由被告赖巧青自愿用坐落于阳西县××区明珠新城纵横洋楼（8）住宅小区F1幢702号房屋作抵押并办理了预售商品房抵押登记，预售商品房抵押贷款登记证明书号码为：No.0000885号。借款后，被告赖巧青只按合同约定偿还部分贷款本金40552.27元及部分利息，已偿还期数为140期，被告赖巧青从2017年1月21日起开始逾期。根据《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》第三十八条第三点“在本合同履行期间，甲方未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按本合同第七条的贷款利率计复利……”、第四十九条“贷款月利率为4.59‰，以乙方实际划款当日国家法定利率为准”、第五十八条“在本合同履行期间，甲方未按合同约定的分期还款计划按时、足额还贷款本息。甲方每拖欠一次，乙方对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分这零点七的违约金率收取违约金。”等之约定，截至2019年7月19日，被告赖巧青拖欠到期贷款本金为13074.48元,利息为6050.39元（其中含罚息1494.43元）。根据《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》第三十八条第四点“发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除合同，提前收回发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任：……3、借款期间，甲方累计三个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的；4、借款到期，甲方未按期归还贷款本息，并自乙方发出催还通知书之日起30日内（以挂号寄出时间为准）仍未清偿的；……”以及《合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;”之规定，被告赖巧青经原告多次催告均没有按时足额偿还借款本息，已经构成违约，原告有权解除《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》（合同编号：2005年抵保房字第××号），要求被告赖巧青立即清偿所欠原告的全部借款本息及相关费用，并行使抵押权利，原告对上述贷款本息在抵押物阳西县××区明珠新城纵横洋楼（8）住宅小区F1幢702号房屋折价或拍卖的价款中优先受偿。根据《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》第十八条“抵押担保的范围包括本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的费用（包括处分抵押物的费用等）。”、第二十六条“保证担保的范围包括甲方的借款本金、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用等。”之约定，原告与广东众达成律师事务所签订《委托合同》，委托广东众达成律师事务所处理本案的法律纠纷，因此产生律师费用4220元（基础费用2000元加上标的金额的4%），应当由被告赖巧青、王泽昌承担，辽粤公司（变更前名称：阳西县辽粤联合开发总公司）承担连带清偿责任，并在抵押物折价或拍卖的价款中优先受偿。根据《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》第二十五条“在保证期间，丙方愿对甲方的债务承担连带责任，如甲方未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，乙方有权要求丙方就全部债务承担保证责任……”、第二十七条“保证期间由借款合同生效之日起至抵押的住房取得《房地产权证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房地产他项权证》及其他有关资料交乙方代为保管之日止”之约定，被告赖巧青没有按照合同约定偿还贷款本息，也尚未办妥抵押登记和抵押财产的他项权利证书等手续，被告辽粤公司（变更前名称：阳西县辽粤联合开发总公司）应当承担连带保证责任，对被告赖巧青所欠原告的贷款本金49447.73元及利息6050.39元（暂计至2019年7月19日，从2019年7月20日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算），合计55498.12元承担连带清偿责任。被告赖巧青、王泽昌是夫妻关系，本案的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，该债务是被告赖巧青以其名义为家庭购买房屋需要所负，且被告王泽昌作为本案借款的抵押物共有人在双方签订的《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》上签名，应视被告王泽昌对涉案债务有共同举债的合意，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”之规定，被告王泽昌应对赖巧青所欠原告的全部借款本息及相关费用承担共同清偿责任。综上所述，根据法律规定，特向贵院提出如上诉请，请法院予以支持。被告辽粤公司答辩如下：对原告的起诉无意见，但会对被告赖巧青、王泽昌进行追偿。被告赖巧青、王泽昌没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2005年4月14日，原告建设银行阳江分行（乙方）与被告赖巧青（甲方）、阳西县辽粤联合开发总公司（丙方）签订了合同编号为2005年抵保房字第××号的《中国建设银行个人住房借款合同》，合同约定：本借款用于购买阳西县××区明珠新城纵横洋楼（8）住宅小区F1幢702号房；乙方向甲方提供人民币贷款（大写）玖万元整，本合同约定借款期限为贰拾年，即从2005年4月14日至2025年4月13日止；贷款月利率为4.59元%，以乙方实际划款当日国家法定利率为准，甲、乙双方约定采用本合同第十一条确认的还款方法，在当前利率水平下，采用等额本息还款法，则每月归还贷款本息金额为人民币619.51元，借款期内，如遇国家法定利率调整，由乙方按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额；共有人王泽昌同意将本合同项下的房屋用于抵押；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，抵押阶段性保证指乙方以甲方提供的所购住房作抵押，在甲方取得该住房的《房地产权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任而向甲方发放贷款的方式；借款期间，甲方累计三个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提起收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任；合同还约定了其他内容。被告赖巧青在合同“甲方”处签名并捺指模，原告在合同“乙方”处盖章，阳西县辽粤联合开发总公司在合同“丙方”处盖章，被告王泽昌在合同“共有人”处签名并捺指模。2005年4月19日，原告与被告赖巧青就坐落于阳西县××区明珠新城纵横洋楼（8）住宅小区F1幢702号房办理了预售商品房抵押贷款登记证明书（证号：NO.0000885），但涉案房屋尚未办理房地产权证书及抵押登记证明。2005年4月21日，原告向被告赖巧青指定的账户发放贷款90000元，并出具《贷款转存凭证（借款借据）》。发放贷款后，被告赖巧青只按合同约定偿还部分贷款本金和利息，截至2019年7月19日，被告赖巧青尚欠原告贷款本金49447.73元、利息4555.96元、罚息1494.43元。由于被告赖巧青没有如期支付借款本息，原告于2019年7月23日委托广东众达成律师事务所律师向本院提起诉讼，并与该律师事务所签订了《委托合同》，约定法律服务费为4220元。2019年11月26日，广东众达成律师事务所出具4220元的法律服务费发票给原告。另查明，被告赖巧青与被告王泽昌于1988年6月1日登记结婚。阳西县辽粤联合开发总公司于2007年1月4日变更名称为阳西县辽粤房地产开发有限公司。以上事实，有原告提供的身份证、户口簿、结婚证、企业信用信息公示报告、《中国建设银行个人住房借款合同》、《贷款转存凭证（借款借据）》、预售商品房抵押贷款登记证明书、商品房买卖（预购）登记证明书、贷款账户基本信息、个人贷款对账单、委托合同、发票等证据及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告赖巧青、王泽昌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证、辩论权利，本院对上述证据予以采纳。本院认为：原告建设银行阳江分行与被告赖巧青、辽粤公司签订编号为2005年抵保房字第××号的《中国建设银行个人住房借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效，原告与被告赖巧青之间形成了借款合同关系和抵押担保合同关系，与被告王泽昌之间形成了抵押担保合同关系，与被告辽粤公司之间形成了保证合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告赖巧青多期未按时足额偿还借款本息，截至2019年7月19日，被告赖巧青尚欠原告贷款本金49447.73元、利息4555.96元、罚息1494.43元，合计55498.12元，其行为已构成违约。根据《中国建设银行个人住房借款合同》的约定，现原告请求解除与被告赖巧青、辽粤公司签订的《中国建设银行个人住房借款合同》，并要求被告赖巧青提前清偿借款本金49447.73元、利息4555.96元、罚息1494.43元，合计55498.12元（利息、罚息计至2019年7月19日止，此后至清偿之日止的利息、罚息按《中国建设银行个人住房借款合同》的约定计算），合法合理，本院予以支持。原、被告双方没有在《中国建设银行个人住房借款合同》中约定律师费的承担，虽然合同约定了抵押担保及保证担保的范围包括原告为实现债权而发生的相关费用，但抵押担保合同和保证合同均是借款合同的从合同，不得超出主合同所形成的债权范围，故原告请求被告支付律师费4220元理据不足，本院不予支持。本案借款发生在被告赖巧青与被告王泽昌的夫妻关系存续期间，被告王泽昌在《中国建设银行个人住房借款合同》“共有人”处签名并捺指模，即被告王泽昌知晓并同意被告赖巧青向原告借款，故借款是两被告的共同意思表示，且本案借款用于购买房屋，属于夫妻共同生活开支，本案债务应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求被告赖巧青、王泽昌共同偿还上述欠款，本院予以支持。被告辽粤公司与原告建设银行阳江分行形成了合法有效的保证合同关系，该合同约定“在甲方取得该住房的《房地产权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任”，由此，被告辽粤公司为本案借款提供的是阶段性保证担保，涉案房产至今尚未办理正式抵押登记手续，被告辽粤公司应按约定在保证担保范围内对借款人赖巧青、王泽昌的债务承担连带保证责任。辽粤公司承担保证责任后，有权向赖巧青、王泽昌追偿。关于原告对被告赖巧青、王泽昌提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。建设银行阳江分行就涉案房屋主张的优先受偿权实质上就是主张其对涉案房屋享有抵押权，而房屋的抵押权属于不动产物权，不动产物权的设立、变更、转让、消灭，应当依照法律规定登记，虽然原告与被告赖巧青就涉案房屋办理了抵押权预告登记，但是抵押权预告登记并不等同于抵押权设立登记，其依法也不产生抵押权设立登记的法律效果。现原告与被告赖巧青并未办理涉案房屋的抵押权设立登记，原告就涉案房屋主张优先受偿权的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。被告赖巧青、王泽昌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行与被告赖巧青、阳西县辽粤房地产开发有限公司签订的合同编号为2005年抵保房字第××号的《中国建设银行个人住房借款合同》；二、限被告赖巧青、王泽昌在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金49447.73元、利息4555.96元、罚息1494.43元，合计55498.12元（上述款项计至2019年7月19日止，此后至清偿之日止的利息、罚息按《中国建设银行个人住房借款合同》的约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行；三、被告阳西县辽粤房地产开发有限公司对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；被告阳西县辽粤房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告赖巧青、王泽昌追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1292元（原告已预交），由原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行负担91元，被告赖巧青、王泽昌负担1201元，被告阳西县辽粤房地产开发有限公司连带负担（支付后可向被告赖巧青、王泽昌追偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  莫进柏人民陪审员  周芷如二〇一九年十二月三日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。