江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0429民初1404号 原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路1号。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。 法定代表人：李明，该公司董事长。 委托代理人：马立东，该公司员工。 委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。 被告：陈晓光，男，1974年5月18日出生，汉族。 被告：陈秀娟，女，1976年10月21日出生，汉族。 被告：陈贤军，男，1978年10月1日出生，汉族。 被告：陈丽娟，女，1981年6月15日出生，汉族。 被告：王雪雷，男，1968年11月23日出生，汉族。 被告：刘少荣，女，1976年6月12日出生，汉族。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司与被告陈晓光、陈秀娟、陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东、叶宏明、被告陈晓光、陈秀娟、王雪雷到庭参加诉讼，被告陈贤军、陈丽娟、刘少荣经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈晓光、陈秀娟立即归还借款本金80万元及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截至起诉日的结欠利息为81,050.75元；从2019年6月12日开始，以80万元本金为基数，按年利率10.6875％计算利息和罚息）；2、被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣对上述第1项诉讼请求的借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告陈晓光、陈秀娟以水产养殖为由，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2017年1月10日签订［2017］三信个借字第113102017011010010001号《个人借款合同》，联社授信被告借款80万元，授信期限为24个月，双方对借款用途、利率、罚息、违约责任等均作了详尽约定。同日，联社与被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣签订了［2017］三信高保字第113102017011010010001号《最高额保证合同》，四被告为被告陈晓光、陈秀娟的贷款提供保证担保。2017年1月10日，联社依约向被告发放贷款80万元，贷款期限至2018年1月9日。2018年1月9日，被告办理转贷手续，续贷至2019年1月8日。还款期限届满后，被告拒不归还本息。中国银监会江西监管局于2016年12月22日以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社债权债务。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据： 1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证及赣银监复［2016］278号文件复印件，拟证明根据中国银监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。 2、陈晓光、陈秀娟、陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣的身份证、结婚证复印件，拟证明六被告的身份情况。 3、［2017］三信个借字第113102017011010010001号《个人借款合同》复印件，拟证明联社与被告陈晓光、陈秀娟于2017年1月10日签订借款合同并对借款相关事项进行了约定。 4、借款凭证四张，拟证明联社向被告陈晓光发放了贷款80万元，2018年1月9日经过一次转办。 5、［2017］三信高保字第113102017011010010001号《最高额保证合同》复印件，拟证明被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣对被告陈晓光、陈秀娟的借款本息承担连带清偿责任。 6、欠息计算表。 对原告提交的上述证据，被告陈贤军、陈丽娟表示无异议；被告王雪雷表示最高额保证合同不确定是不是我签的，因为我2017年没去过银行，其他的无异议。 被告陈晓光、陈秀娟辩称：申请停息还本，因为涨水以后没有还款能力，属于不可抗力。 被告陈晓光、陈秀娟未向本庭提交证据。 被告陈贤军未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。 被告陈丽娟未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。 被告王雪雷辩称：2017年续贷的最高额保证合同不确定是不是我签的；如果确实是我签的，我也还不起；我建议封被告1的鱼塘；尽早恢复我的征信。 被告刘少荣未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年1月10日，被告陈晓光、陈秀娟（借款人）与联社（贷款人）签订［2017］三信个借字第113102017011010010001号《个人借款合同》约定：第一条、借款金额：捌拾万元整。第二条、借款期限自2017年1月10日起至2019年1月9日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：水产养殖。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（1）种：（1）固定利率，即在借款期限内合同利率不变。根据中国人民银行利率政策和现行基准利率，年利率约定为7.125％。2、利息计算……日利率计算基数为一年360天……3、结息方式。借款人按下列第2种方式结息……（2）按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止……（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。同日，被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣（甲方、保证人）与联社（乙方、债权人）签订［2017］三信高保字第113102017011010010001号《最高额保证合同》约定：第一条、甲方所担保的主债权为自2017年1月10日至2018年1月9日期间，在人民币捌拾万元整的最高余额内，乙方依据与陈晓光签订的借款合同……而享有的对债务人的债权。第二条、甲方承担保证责任的方式为连带责任保证。第三条、甲方最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息……及实现债权的费用。第四条、保证期间。第4.1条、若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同日，被告陈晓光在原告处提款80万元并在原出具《借款凭证》签名捺印确认，借款期限一年。 2018年1月9日，被告陈晓光结清借款本息后于《个人借款合同》有效期内再次在原告处提款80万元并在原告出具《借款凭证》签名捺印确认，借款利率为年利率7.125%，贷款期限至2019年1月8日。 上述贷款到期后，被告陈晓光、陈秀娟未归还借款本金并结清利息。截至2019年12月11日，被告陈晓光、陈秀娟尚欠联社借款本金80万元，利息、罚息合计112,713.66元。 另查明，2016年12月22日，中国银监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。 本院认为：湖口农村信用合作联社虽然已经终止，但原告依法承继其债权债务后，即与被告陈晓光、陈秀娟之间构成金融借款合同关系，该关系合法有效，依法受法律保护。原告向被告陈晓光的账户再次发放贷款后，即已履行合同义务；被告陈晓光在本案《借款凭证》上签名确认收到贷款后，即应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按月结息、到期归还本金。现被告陈晓光、陈秀娟仅支付部分利息，拖欠借款本金及剩余利息至今，按合同约定应支付罚息，且该罚息约定于法并无不符，故对于原告诉请判令被告陈晓光、陈秀娟立即归还借款本金80万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。被告陈晓光、陈秀娟虽对其还款金额有异议，要求以多还的利息抵扣本金，但未提交证据证明，故对其该辩称观点，本院不予支持。 为向上述借款提供担保，被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣与原告签订了《最高额保证合同》且尚处于保证期间内；被告王雪雷虽辩称“王雪雷、刘少荣”的签名可能并非本人所签，但未提交证据（如鉴定意见书等）证明，故对其该辩称观点，本院不予采纳；被告王雪雷虽辩称其在《最高额保证合同》上签字的时间并非2017年，地点不在原告处，但未提交证据证明，且其作为完全民事行为能力人应当预见到在《最高额保证合同》上签字会产生的法律后果，未认真阅读合同条款、未核对合同签署日期也无法构成其不承担责任的正当理由，何时何地签订合同不影响该合同的效力，故对其该辩称观点，本院不予支持。综上，对于原告诉请判令被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣对被告陈晓光、陈秀娟的应还借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院酌情予以支持。被告陈贤军、陈丽娟、刘少荣经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈晓光、陈秀娟于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司共同归还借款本金80万元及利息、罚息（截至2019年12月11日的利息、罚息合计112,713.66元；2019年12月12日及之后的利息、罚息，合并以未还借款本金金额为基数，按年利率10.6875％计算至本案借款本息还清之日止）； 二、对本判决第一项所述债务，被告陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣在80万元的最高余额内承担连带清偿责任并有权向被告陈晓光、陈秀娟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取6,305元，由被告陈晓光、陈秀娟、陈贤军、陈丽娟、王雪雷、刘少荣共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇一九年十二月十六日 书记员  王 红