福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0305民初5467号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：陈怀，男，该银行员工。 被告：郑永雄，男，1990年7月26日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：叶萍，女，1990年7月9日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：赵俊明，男，1990年8月16日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告郑永雄、叶萍、赵俊明银行卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人陈怀到庭参加诉讼，被告郑永雄、叶萍、赵俊明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑永雄、叶萍立即归还普惠金融卡透支本金99970.67元及该款自2019年7月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令赵俊明对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年9月15日，郑永雄向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元，超限费用按超信用额度部分的5%收取。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。”2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。 该笔普惠金融卡由赵俊明提供连带保证责任。农商行忠门支行与赵俊明于2015年9月15日签订担保函，担保函约定：（1）保证人赵俊明愿为债权人按主合同与债务人郑永雄所形成的债权提供保证担保；（2）保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；（3）保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商行忠门支行与郑永雄、叶萍、赵俊明于2015年9月16日（诉状中笔误为2016年4月19日）签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包括但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充证据材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行忠门支行按照贷记卡申领审批程序通过郑永雄的申请，于2015年10月17日农商行忠门支行向郑永雄发放贷记卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年，后经提额额度升至10万元。但郑永雄自2018年10月份卡片到期后，发生账单99970.67元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，叶萍系郑永雄的配偶，本案债务发生在叶萍与郑永雄夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，叶萍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑永雄、叶萍、赵俊明均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.《福万通贷记卡申请表》附《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》一份，证明：郑永雄向农商行忠门支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元，超限费用按超信用额度部分的5%收取”。 2.身份证复印件三份，证明：郑永雄、叶萍、赵俊明向农商行忠门支行提供本人的身份证及住址。 3.结婚证复印件一份，证明叶萍与郑永雄于2014年5月12日登记结婚。 4.担保函一份，证明赵俊明出具担保函承诺对郑永雄所申请的福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用等）承担连带责任保证。保证人的保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 5.信用卡告知书、回执各一份，证明叶萍已获知郑永雄向农商行忠门支行申请福万通普惠金融卡，将督促申请人按合同约定归还信用卡透支款项及相关费用。 6.《莆田农商银行福万通贷记卡专项卡调查报告表》一份，证明：郑永雄申请的贷记卡透支利率为日万分之3.5。 7.法律文书送达地址确认书三份，证明郑永雄、叶萍、赵俊明已确认签订法律文书送达地址确认书。 8.当庭提供普惠金融卡交易明细一份，证明郑永雄的违约情况。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的证据1-3和证据5-8内容明确，来源合法，郑永雄、叶萍、赵俊明缺席也未提出异议，均予确认；对证据4，郑永雄申请贷记卡时申请额度为五万元，赵俊明承诺对申请金额五万元（具体授信额度以银行最后审批为准），期限36个月的福万通贷记专项卡所结欠的款项承担连带偿还责任，后审批通过额度为5万元。农商行忠门支行未提供证据证明赵俊明承诺或同意对提额部分所形成的债务提供连带保证，证据4只能证明赵俊明应当对额度5万元的福万通贷记专项卡按合同约定形成的债务承担连带偿还责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 郑永雄向农商行忠门支行申领福万通贷记卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元，超限费用按超信用额度部分的5%收取。郑永雄承诺遵守上述约定。赵俊明于2019年9月15日出具担保函承诺对郑永雄所申请的申请金额为五万元（具体授信额度以银行最后审批为准）、期限36个月的福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用等）承担连带责任保证。保证人的保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2019年9月16日，农商行忠门支行向叶萍发放信用卡告知书，告知其郑永雄向该行申办金额为5万元的福万通贷记专项卡（贷记卡）。农商行忠门支行向郑永雄发放贷记卡（卡号：62×××08），授信额度为5万元（后提升额度为10万元），授信期限3年。2019年9月30日，叶萍在回执中表示将督促郑永雄按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。后郑永雄使用该卡但未能按时依约偿还透支款项，尚欠农商行忠门支行透支本金99970.67元及自2019年7月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。案经审理，因郑永雄、叶萍、赵俊明缺席，致无法调解。 本院认为，郑永雄尚欠农商行忠门支行贷记卡透支本金99970.67元以及该款自2019年7月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的贷记卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定，农商行忠门支行的诉求合法有据，予以支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。农商行忠门支行主张郑永雄已支付至2019年7月20日的利息、违约金，系自认，予以采纳。根据信用卡告知书及回执的约定，叶萍仅承诺将督促郑永雄按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用，并未承诺对郑永雄福万通贷记卡所结欠的款项及相关费用承担共同还款责任，农商行忠门支行也未能举证证明该笔债务为郑永雄、叶萍的夫妻共同债务，其以夫妻共同债务为由要求叶萍对本案债务承担共同还款责任依据不足，不予支持。赵俊明在担保函中以担保人身份签字确认对最后审批通过的申请金额五万元及所形成的债务承担连带偿还责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，赵俊明应按约定承担保证责任。农商行忠门支行主张赵俊明对提额部分的透支本金及按合同约定的透支利息、违约金承担连带偿还责任但未能提供其他证据佐证，不予支持。郑永雄、叶萍、赵俊明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 一、郑永雄应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行贷记卡透支本金99970.67元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年7月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金以折合年利率24%为限）； 二、赵俊明对上述透支本金中的5万元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年7月21日起至还款之日止的利息、违约金承担连带偿还责任（利息、违约金以折合年利率24%为限）； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2367元，减半收取计1183.5元，由郑永雄、赵俊明负担592元，郑永雄负担591.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  杨昌君 二〇一九年十二月十六日 书记员  王 剑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。