福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初3039号 原告：厦门市七星通联科技有限公司，住所地福建省厦门市软件园三期诚毅北大街62号109单元0176号。 法定代表人：庄莫毅，该公司董事长。 委托诉讼代理人：谢宝兰，该公司员工。 委托诉讼代理人：温颖玲，该公司员工。 被告：黄雄鹰，男，1986年12月22日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：德化县金辉食品商行，经营场所德化县龙浔镇宝美工业区鹏明陶瓷有限公司内。统一社会信用代码9235026MA2YC6YF2X。 经营者：连继辉，男，1989年6月28日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：连继辉，男，1989年6月28日出生，汉族，住福建省德化县。 原告厦门市七星通联科技有限公司（以下简称：七星通联公司）与被告黄雄鹰、德化县金辉食品商行（以下简称：金辉食品商行）、连继辉追偿权纠纷一案，本院于2019年8月23日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告七星通联公司的委托诉讼代理人温颖玲到庭参加诉讼，被告黄雄鹰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，金辉食品商行、连继辉经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 七星通联公司向本院提出诉讼请求：1.要求黄雄鹰立即偿还七星通联公司代偿还给惠安县农村信用合作联社（以下简称：惠安农信社）款项56689元及支付资金占用期间的利息损失（自2018年4月18日起至款项还清之日止按日万分之五计算，暂计至起诉之日约13775.43元）。2.金辉食品商行、连继辉对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：黄雄鹰因向金辉食品商行购买批发商品资金需要，于2017年10月9日通过七星通联公司开发的“七星生活APP”向惠安农信社申请办理小康卡，并签订《小康卡申请表》及通过“七星生活APP”签订相关电子协议。《小康卡申请表》及《七星分期用户服务协议》约定，“小康卡”仅用于惠安农信社指定商户、指定商品/服务的消费分期申请及还款。如黄雄鹰未按协议约定按期偿还应付款项导致七星通联公司向惠安农信社承担担保责任代偿的，七星通联公司有权追偿黄雄鹰应还款项，并要求按代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失。黄雄鹰消费的商品名称为：小洋人乳酸菌、小样乳酸菌、红牛维生素功能饮料；商品价款为50000元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为3277.78元（其中分期本金2777.78元，每期手续费500元）。惠安农信社按黄雄鹰的申请，于2017年10月9日将购货消费申请透支款50000元支付给商户金辉食品商行。黄雄鹰在消费透支后，仅于2017年11月25日偿还3500元后，不再履行还款义务。2017年9月26日，七星通联公司与金辉食品商行、连继辉签订《合作协议》，约定：金辉食品商行、连继辉为黄雄鹰通过七星通联公司“七星生活平台”办理的消费分期业务提供共同连带担保责任。因七星通联公司为“小康卡”持卡人办理消费分期业务项下发生的债务提供连带责任保证，故于2018年4月18日向惠安农信社代黄雄鹰偿还结欠的债务56689元。 七星通联公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.黄雄鹰的身份证复印件、连继辉的身份证复印件、金辉食品商行营业执照复印件各一份，欲证明黄雄鹰、连继辉、金辉食品商行的诉讼主体资格；2.《消费分期商品/服务合作协议》原件一份，欲证明七星通联公司与金辉食品商行、惠安农信社确定合作模式的事实；3.《福万通·小康卡申请表》、《七星分期协议》、《分期订单信息》原件各一份，欲证明黄雄鹰因消费需要向惠安农信社申请小康卡业务、分期消费服务及订单、分期付款、利息、罚息、违约责任等约定的事实；4.《担保声明书》原件一份，欲证明七星通联公司为黄雄鹰的上述债权承担连带保证责任的事实；5.《合作协议》原件一份，欲证明金辉食品商行、连继辉为黄雄鹰上述债务承担连带清偿责任的事实；6.《商户分期付款明细查询》、《存款明细账查询》原件各一份，欲证明惠安农信社已根据黄雄鹰的申请将款项支付给商户，黄雄鹰完成消费透支的事实；7.《账户地址记录查询》、《交易明细查询》原件各一份，欲证明黄雄鹰消费后未按约定偿还款项的事实；8.《福万通贷记卡强制扣款业务凭证》原件一份，欲证明因黄雄鹰违约，七星通联公司向惠安农信社代偿全部债务的事实。 黄雄鹰未作答辩，亦未提交相关证据材料。 经庭审举证、质证，黄雄鹰、金辉食品商行、连继辉未到庭提出相关质证意见，视为放弃举证及质证权利。通过对相关证据进行分析，七星通联公司提供的证据2、证据3能够证实黄雄鹰因购买批发商品资金需要通过“七星生活APP”向惠安农信社申请办理小康卡并签订《七星分期协议》，惠安农信社、七星通联公司与黄雄鹰三方对小康卡的分期付款、手续费、利息、违约责任等事项进行了约定的事实；证据4能够证实七星通联公司自愿为黄雄鹰因办理小康卡及消费分期服务而产生的全部债务提供连带责任保证的事实；证据5能够证实金辉食品商行、连继辉为黄雄鹰上述债务承担连带清偿责任的事实；证据6、证据7能够证实黄雄鹰完成消费透支后未按约定偿还款项的事实；证据8能够证实因黄雄鹰违约，七星通联公司于2018年4月18日向惠安农信社代偿还结欠的债务共计56689元的事实。上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联，本院予以采信。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月16日，七星通联公司与惠安农信社、金辉食品商行、连继辉签订《消费分期商品/服务合作协议》，约定：由金辉食品商行提供可分期的商品/服务，通过“七星生活平台”，共同为客户提供商品服务的消费分期服务。 2017年9月26日，七星通联公司与金辉食品商行、连继辉签订《合作协议》，约定：金辉食品商行、连继辉应为金辉食品商行客户办理七星分期业务所形成的债务提供共同连带保证责任。 黄雄鹰因向金辉食品商行购买批发商品资金需要，于2017年10月9日通过七星通联公司开发的“七星生活APP”向惠安农信社申请办理小康卡，并签订《小康卡申请表》及通过“七星生活APP”签订相关电子协议。黄雄鹰因向金辉食品商行购买小洋人乳酸菌、小样乳酸菌、红牛维生素功能饮料等商品需要资金50000元，通过七星通联公司开发的“七星生活APP”向惠安农信社提交《福万通·小康卡申请表》和《福万通·贷记消费卡申请表》，申请办理小康卡。《福万通·小康卡申请表》载明：“‘小康卡’是由惠安县农村信用合作联社与厦门市七星通联科技有限公司联合发行的福万通贷记卡，专门为家庭消费，特别是农村家庭消费，提供消费分期服务，帮助改善和提升家庭生活水平。‘七星分期’是七星通联旗下的‘七星生活’平台专门为‘小康卡’和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务，服务流程结合了移动互联网的优势和惠安农信社的金融服务特色，呈现出更简单便捷的在线申请流程。”黄雄鹰在《福万通·小康卡申请表》中的“申请人申明及签名”栏抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”同时，黄雄鹰在《福万通·贷记消费卡申请表》中的“申请人申明及签名”栏声明并签字确认：“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。本人已阅读并清楚与惠安县农信社的协议：《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》《个人征信信息采集、查询授权书》《个人信息查询授权书》《华道路征信授权书》。本人已阅读并清楚知晓与厦门市七星通联科技有限公司的协议《七星分期用户服务协议》。” 同日，惠安农信社、七星通联公司与黄雄鹰通过“七星生活APP”分别签订《七星分期协议》等相关电子协议（包括《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、《七星分期用户服务协议》等）。其中，《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定：福万通IC贷记卡申领人（以下简称“甲方”，指黄雄鹰）与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称“乙方”，指惠安农信社）就个人申领使用福万通IC贷记卡的有关事宜达成如下合约：福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还等条款。另《七星分期用户服务协议》约定：七星分期服务指七星生活为符合条件的用户提供消费分期的平台服务；用户可在七星分期服务适用范围、可用额度范围内进行消费，使用七星分期服务时可在交易日选择分期还款方式，并在到期还款日完成到期应还款的偿还；用户选择分期还款的，可将本金按月分摊支付（最长不超过36个月），并须承担相应的分期利息（手续费），每期利息（手续费）与当期本金一同收取；用户产生信用违约情形时，出资方有权向用户收取违约金，具体计算公式以出资方提供的协议约定为准，若因七星生活与出资方之间存在协议约定，将用户信用的债权由出资方转让给七星生活的，七星生活有权向用户追偿债务并收取相应的追偿费用（该费用如诉讼费、律师代理费、保全费、鉴定费、调查费、公证费、见证费等，下同）；用户的还款将按下列顺序偿还：先用于偿还实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、鉴定费、调查费、公证费、催收费用等，下同），后偿还逾期利息，再偿还利息（手续费），最后偿还本金；利息（手续费）金额：每期利息（手续费）=本金*分期利率（月），分期利率以出资方公示的内容为准；用户发生下列任一情形，均构成违约：1.未按本协议规定按时足额支付应还款……；如用户出现上述任一违约情形，或违背本协议项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，七星生活有权采取下列一项或多项措施，包括但不限于：1.……4.有权宣布本协议项下未支付的应还款项提前到期，并要求用户提前支付全部应还款项，并提前支付相关利息、手续费、违约金等费用；5.由出资方将消费分期的相关债权全部权益转让给七星通联，七星通联有权要求用户偿还未清偿的分期债务等，并由用户承担七星通联因主张权利所支出的律师服务费、诉讼费用、差旅费等全部费用支出；6.以合法手段追偿应还款项（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），并有权要求用户按七星通联代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用（包括但不限于调查费、律师费、诉讼费、保全费、公证费、鉴定费等所有费用）由用户承担等条款。 2017年4月10日，惠安农信社按黄雄鹰的申请，将购货消费申请透支款50000元支付给商户金辉食品商行。黄雄鹰的消费本金按月分摊偿还，分18期付清，每期（月）应偿还金额为3277.78元（其中分期本金2777.78元，每期手续费500元）。黄雄鹰在消费透支后，仅于2017年11月25日偿还3500元后不再履行还款义务。 另查明，2016年7月5日，七星通联公司向惠安农信社出具一份《担保声明书》，承诺声明：自愿为“七星生活APP”在线申请及办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者即小康卡持卡人办理前述业务项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于：福万通小康卡领用合约（协议）项下主债权本金、手续费、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。七星通联公司因黄雄鹰未按期偿还借款本息，于2018年4月18日代黄雄鹰向惠安农信社偿还所欠债务共计56689元。 本院认为，黄雄鹰通过“七星生活APP”向惠安农信社申请办理惠安农信社与七星通联公司联合发行的福万通贷记卡即“小康卡”，承诺遵守并履行《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》、《七星分期用户服务协议》等相关条款，惠安农信社经审核同意向黄雄鹰发放了信用卡并提供消费分期服务，双方成立信用卡合同关系。黄雄鹰与惠安农信社签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》，黄雄鹰与惠安农信社、七星通联公司通过“七星生活APP”签订的《七星分期用户服务协议》等相关电子协议，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应依约全面履行合同。黄雄鹰消费透支后未依约按期偿还本息，致使保证人七星通联公司代偿借款本金、利息及违约金共计56689元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故七星通联公司要求黄雄鹰归还代偿给惠安农信社的借款本金、利息及违约金共计56689元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。黄雄鹰未按《七星分期用户服务协议》按时足额支付应付欠款，构成违约，七星通联公司代黄雄鹰偿还借款，造成了七星通联公司资金被占用期间的利息损失。《七星分期用户服务协议》中虽然约定了以代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，但参照国家银行同期同类贷款利率和全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，约定日万分之五的利息损失明显过高。故七星通联公司要求黄雄鹰支付自2018年4月18日起至实际还款日止按日万分之五计算的资金占用期间利息损失的诉讼请求，本院予以酌情调整部分支持。七星通联公司与金辉食品商行、连继辉签订《合作协议》，约定：金辉食品商行、连继辉应为金辉食品商行客户办理七星分期业务所形成的债务提供共同连带保证责任。七星通联公司要求金辉食品商行、连继辉对客户黄雄鹰上述债务承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。黄雄鹰、金辉食品商行、连继辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、黄雄鹰应在本判决生效后十五日内偿还厦门市七星通联科技有限公司代偿款项56689元及资金占用期间的利息损失（以尚欠数额为基数，自2018年4月18日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.3倍计算；自2019年8月20日起至实际还款日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）。 二、德化县金辉食品商行、连继辉对黄雄鹰上述款项承担连带清偿责任。德化县金辉食品商行、连继辉承担清偿责任后，有权向黄雄鹰追偿。 三、驳回厦门市七星通联科技有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1561.60元，由黄雄鹰、德化县金辉食品商行、连继辉负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长 林 金 盛 人民陪审员 徐 志 刚 人民陪审员 欧阳金枪 二〇一九年十二月四日 法官助理黄衍青 书记员苏懿 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二） 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→