重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初4512号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段附77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，系该行员工。被告：杜萌，女，汉族，1990年10月5日出生，住重庆市南岸区。诉讼代理人：易珉，重庆巴国律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告杜萌信用卡纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业、被告杜萌的委托诉讼代理人易珉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还和支付所欠信用卡XX截止2019年5月31日欠款金额631295.53元（其中本金625855.38元、利息1075.19元、违约金4364.96元），以及从2019年6月1日起产生的剩余分期手续费合计114003.4元（每期2326.6元×49期）、利息及复利（利息以欠款本金631295.53元为基数，按日息万分之五计算；复利以所欠利息1075.19元为基数，按日息万分之五计算），直至本息付清之日止。2、判决原告对被告杜萌提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权。3、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：被告杜萌于2018年7月提交《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、个人身份证等相关资料（以下简称申请资料）向原告申请办理中银信用卡（以下简称信用卡，卡号为XX）汽车分期贷款，用于购买路虎揽胜汽车，其中购置汽车部分698000元，分期期数为60期，每期偿还本金金额11633元（首期为11653元），分期手续费率20%，分期手续费共计139600元，分60期支付，每期支付手续费2326.6元（首期2330.6元）。被告在阅读全部申请材料和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。原告于2018年7月16日放款698000元用于被告支付重庆赢顺实业有限公司购车款，重庆赢顺实业有限公司于2018年7月17日收到该笔购车款，被告杜萌以其购买的路虎揽胜汽车做抵押，并办妥抵押登记。被告收到信用卡后，从2018年8月开始按期还款，自2019年3月24日开始逾期，截止2019年5月，被告已连续3期未按期归还，根据被告与原告签署的中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（抵押类）编号：渝（璧）银卡2018-4018号（A）的第七条第1点第2项：借款人信用卡逾期60天以上（含60天）的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费（如有）一次性提前记入账户的规定，原告宣布该笔分期未入账金额于2019年5月31日全部提前到期。截至2019年5月31日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款631295.53元（其中本金625855.38元、利息1075.19元、违约金4364.96元）。原告多次通过电话、上门催收，要求被告按期还款，但被告至今未按合同约定履行还款义务。原告特诉至贵院，请求依法判决。原告请求的诉讼费中包含了受理费和保全费，保全费3670元。利息是因为借款人逾期之后未还按日息率计算的。被告辩称，1、这笔钱的贷款手续的签字是杜萌本人签的，但办理贷款手续的相关程序均未参与。2、本案借款本金698000元未直接支付杜萌本人，杜萌未收到，直接打给汽车销售。3、对于分期手续费，由于银行没有对后面4年多的借款承担相应的义务不应支持手续费114003.40元。4、对于车辆的抵押担保杜萌未参与并且车辆本身新车价值仅50余万元，让其承担70几万元的借款显失公平。本案是汽车抵押信用贷款，贷款金额不能超过汽车的实际的总价的70%左右。根据原告的诉讼请求显然与人民银行相关规定不相符。原告对被告采取的冻结其房屋资产的行为我们认为不妥当。房屋价值远远大于借款不能偿还的金额，因此原告对被告采取冻结房屋产生的损失应予赔偿。5、受理费和保全费应该依法分担。经审理查明，2018年7月9日，被告杜萌向原告中国银行璧山支行申请办领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》右下方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，该领用合约第三条“利息和收费”中第18项约定“甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。”第19项约定“甲方使用信用卡所发生的各种收费款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”随后，原告向被告杜萌核发卡号为XX的信用卡一张。2018年7月16日，被告作为借款人，原告作为贷款人，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4018号（A）），合同主要约定了以下内容：第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期金额为：人民币698000元，其中购置汽车部分为：人民币698000元。2、本合同项下分期期数为：购置汽车部分额度期限60月。第二条“分期付款”额度的用途。本合同项下的“分期付款”额度用途为：借款人支付其购买揽胜牌汽车及相关衍生产品的款项。第三条手续费。1、借款人以第2种方式支付“分期付款”手续费。（2）按月分期向银行支付手续费方式。2、本合同项下的分期付款手续费费率为：（1）用途为购置汽车“分期付款”额度的20%。3、本合同项下“分期付款”手续费金额总共为：人民币139600元。第五条“分期付款”额度的使用。若借款人在满足“分期付款”额度的使用前提下，借款人授权贷款人通过借款人信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户。账户名称：重庆赢顺实业有限公司。账号：XX。第六条还款方式。1、本合同项下“分期付款”本金采用月均等额，取整入账方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号为XX，持卡人姓名为杜萌。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。3、本金偿还。借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“分期付款”应还的款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。4、手续费偿还。（2）按月分期支付手续费方式：借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“分期付款”应还的手续费款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。7、借款人每期偿还分期金额后，账户分期付款总额度将逐期递减，直至账户额度为0止。第七条提前记账。1、提前记账分为以下三种情况：（1）。（2）借款人信用卡逾期60天以上（含60天）的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费（如有）一次性提前记入账户。2、若属于本条第1点第（1）（2）款所述情形提前计入账户的，不论借款人选择何种手续费支付方式，已支付的“分期付款”手续费不予退还，如有尚未支付的一次性记入账户的手续费借款人仍应支付。同日，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：渝（璧）银卡2018-4018号（A）），该合同作为《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》的附件。合同约定：二、借款人（抵押人）以本合同项下的分期付款所购汽车提供抵押。8、如果借款人（抵押人）在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人（抵押权人）履行清偿义务，贷款人（抵押权人）有权依法及本合同的约定，行使抵押权。9、借款人（抵押人）不履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人（抵押权人）应在基于最后一次还款起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权。贷款人（抵押权人）可以与借款人（抵押人）协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人（抵押权人）有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年7月17日，原告将698000元支付给重庆赢顺实业有限公司。2018年8月3日，重庆市公安局交通管理局对被告通过分期付款方式购买的揽胜星脉牌小型轿车（型号SALYA2BX，车架号XX）进行了产权登记，同时，该车辆进行了抵押登记。被告杜萌自2018年7月24日对上述分期付款款项以及手续费开始还款，每期归还分期付款款项11633元（首期为11653元）、手续费2326.6元（首期为2330.6）。2019年3月24日被告杜萌开始逾期还款。截至2019年5月31日，被告杜萌累计逾期未清偿信用卡欠款631295.53元（其中本金625855.38元、利息1075.19元、违约金4364.96元）。庭审中，原告举示信用卡欠款表、贷款提前到期通知、信用卡催收记录表及催收记录、汽车分期贷款入账依据、信用卡交易流水、逾期对账单,以证明被告杜萌欠款情况以及原告催收贷款情况。被告质证称对上述证据不予认可。庭审中，原告举示《重庆赢顺实业有限公司新车销售合同》、委托支付申请书、信用卡汽车分期业务客户授权委托声明书、机动车销售统一发票、机动车保险单，拟证明被告在重庆赢顺实业有限公司购买涉案车辆并向原告申请委托支付车款，车辆的厂牌型号为揽胜星脉2018P380首发，单价为998000元，被告在该合同的购买方处签名。对此被告质证称对发票不认可，对其余证据真实性认可。被告当庭举示机动车销售统一发票（注册登记联）一张，该发票出具单位为武汉市佳路捷汽车销售服务有限公司，发票金额为516000元。被告称该发票是在车管所调取的资料，系与被告提供的发票是同一辆车并且是同一天出具，购买方均是被告但车价与原告提交的发票明细不一致。汽车销售商和银行方面工作人员对车价有欺骗，实际上有骗贷的行为。被告其实是受害者，用70多万元贷了50多万元的车，现在还在还钱。对此原告称被告在签订领用合约、信用卡分期申请表时，对上面载明的车价99.8万元都没有提出异议，重庆赢顺实业有限公司新车销售合同上面对车价99.8万元也有约定，双方也没有表示异议，被告知道车价和贷款金额的。上述事实，有原告、被告陈述，原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4018号（A））、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：渝（璧）银卡2018-4018号（A））、委托支付申请表、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、委托支付申请书、《信用卡欠款表杜萌》、贷款提前到期通知书、信用卡催收记录表及催收记录、国内支付业务收款回单、信用卡交易流水、逾期对账单、信用卡汽车分期业务客户授权委托声明书、机动车销售统一发票、机动车保险单、汽车买卖合同，被告提交的机动车销售统一发票在卷佐证。本院认为，合法债务应当清偿。被告杜萌申请在原告处办理信用卡分期付款借款用于购买揽胜牌小型轿车，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约束，其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定将698000元购车款支付给重庆赢顺实业有限公司，且涉案车辆已经登记在被告名下，被告应当按照约定向原告按月归还分期付款款项11633元（首期为11653元）、手续费2326.6元（首期为2330.6元）。被告自2019年3月24日开始逾期还款，至原告起诉之日并未向原告归还逾期款项，其行为已构成违约，应当承担民事责任。根据《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，被告杜萌向原告借款后，未按约定向原告归还借款，原告要求被告偿还截止到2019年5月31日的欠款金额631295.53元（其中欠款本金为625855.38元，利息为1075.19元，违约金为4364.96元），以及支付自2019年6月1日起的利息（利息以欠款本金631295.53元为基数按日息万分之五计算）、复利（以所欠的利息1075.19元为基数按日息万分之五计算）直至付清之日止，该诉讼请求符合双方约定亦不违背法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付从2019年6月1日起产生的剩余分期手续费114003.4元，本院认为，分期手续费作为服务费的一种，金融机构未提供相应服务的，不应再收取各类服务费。原告提前收回全部借款，未再提供分期还款服务，故不能再收取未到期的分期手续费。故本院对原告该项诉请不予支持。原告请求判令对被告杜萌提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权，符合双方当事人约定亦具有法律依据，本院予以支持。被告辩称原告与车辆经销商具有骗贷行为，涉案车辆实际价格与被告购买价格明显不符。本院认为，被告在与车辆经销商签订买卖合同，以及与原告签订贷款抵押合同时，均对合同载明的车辆价格进行了签字确认，故本院对被告该抗辩意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告杜萌于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截止到2019年5月31日的欠款金额631295.53元（其中欠款本金为625855.38元，利息为1075.19元，违约金为4364.96元）；被告另应当向原告支付自2019年6月1日起的利息（利息以欠款本金631295.53元为基数按日息万分之五计算）、复利（以所欠的利息1075.19元为基数按日息万分之五计算）直至付清之日止。二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告杜萌提供抵押车辆（揽胜牌小型轿车（型号SALYA2BX，车架号XX））的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13782.96元（已减半收取），由被告杜萌负担12492.93元，原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行负担1290.03元。被告杜萌应于本判决生效之日起五日内向本院立案庭缴纳。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行已预交案件受理费13782.96元，扣除其应当承担的部分后，本院于本判决生效后退还12492.93元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  王 鹏二〇一九年十二月十九日法官助理  孙海月书 记 员  王 培