福建省福州市仓山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0104民初6387号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行，住所地福州市盖山镇迎宾路1号，统一社会信用代码91350100662802061T。 负责人：陈志平，行长。 委托诉讼代理人：徐西玲，福建通民律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴伟良，福建通民律师事务所律师。 被告：黄芳，女，1972年2月5日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行与被告黄芳信用卡纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行委托诉讼代理人徐西玲、被告黄芳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告黄芳向原告偿还信用卡欠款共计人民币37，754.41元（其中本金金额29，390.72元，利息暂计至2019年10月21日共3，106.56元，违约金5，257.13元），此后本金以外的利息及违约金应按《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2．判令被告黄芳承担全部诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告向原告申请办理福万通贷记卡，并填写了《福万通贷记卡申请表》，申请表附有《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通贷记卡章程》，被告签字确认同意遵守《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人）领用合约》。《领用合约》第二条第3款：福万通贷记卡免息还款期为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支额的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；第二条第4款：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；《领用合约》第六条第９款：甲方超过到期还款日，未偿还最低还款额的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。另，根据2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。《领用合约》收费标准中列明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的５%计收，收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年12月30日，原告在福州农商银行微信公众号刊登《福州农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中公告调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为违约金，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。 经审核，原告为被告发放了卡号为：62×××04的信用卡，透支日利率为0.05%。2011年9月29日开始，被告通过刷卡消费等方式透支本金，但自2019年3月21日起，被告开始逾期还款，现被告一共欠款人民币37754.41元（其中本金金额29390.72元，利息暂计至2019年10月21日共3106.56元，违约金5257.13元）。原告虽经多次催讨，但被告至今仍未还款。 被告黄芳称对欠款本金无异议，但因自身经济周转困难，无法偿还，希望对利息给予减免，而违约金属于变相的利息，不应支付。 本院经审理认定事实如下：2011年5月3日，被告黄芳向福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行申请信用卡，填写了《福万通贷记卡申请表》，确认已仔细阅读《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长56天，被告黄芳在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。被告黄芳选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用卡额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。被告黄芳未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款的未还部分的百分之五支付滞纳金，最低五元。被告黄芳未按照合约使用福万通贷记卡，导致对原告利益的损害或存在造成损害的极大可能，经原告通知或者警告，被告未在规定时期内改正或采取补救措施的，原告有收回或不发卡给被告的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通贷记卡，原告应继续承担偿还全部欠款和利息的义务。 原告根据被告黄芳提交的申请表核定被告的信用额度为30000元，并向其发放了卡号为62×××04的福万通贷记卡。 2011年9月29日，被告黄芳开始使用案涉信用卡，自2019年3月起未能依约偿还透支本息。经原告核算，截至2019年10月21日，被告拖欠信用卡本金29，390.72元，利息3，106.56元。原告对本案欠款进行了催收，但被告未还，遂诉至我院。 本院认为，被告向原告申领信用卡，并利用该信用卡消费，被告即负有及时偿还信用卡账户内欠款之责任。截至2019年10月21日因被告多次逾期且未足额还款，已构成违约。原告要求被告偿还所有欠款及利息等，符合《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定，本院认为被告应向原告偿还欠款本金29，390.72元及利息（以欠款本金29，390.72元为基数，利息按合同约定计至实际还款日止）。原告诉请被告支付违约金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应当与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”规定，原、被告双方签署的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》未约定违约金，且原、被告双方后续亦未针对违约金的收取进行协议约定，违约金亦非滞纳金的延续或演变，在未经持卡人同意的情况下，原告不能随意新增收费项目（或将滞纳金单方调整为违约金），加重持卡人的还款责任，故本院对违约金的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告黄芳于本判决生效之日起十日内偿还原告福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行信用卡欠款本金29，390.72元及相应利息[利息分两部分计算：1．截至2019年10月21日的利息3，106.56元；2．自2019年10月22日起的利息按《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计至款项还清之日止]； 二、驳回原告福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费743.8元，适用简易程序减半收取371.9元，由原告福建福州农村商业银行股份有限公司盖山支行负担51.8元，由被告黄芳负担320.1元。被告黄芳应于本判决生效之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法予以强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄莹 二〇一九年十二月二十四日 书记员  陈晓