甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初4119号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心兰州分中心，住所地甘肃省兰州市城关区民主西路3号2层1号。负责人：黄丽萍，该中心总经理。委托诉讼代理人：阎丽军，甘肃惠普律师事务所律师。委托诉讼代理人：张海玉，甘肃惠普律师事务所律师。被告：周锡甫，男，1963年6月28日出生，汉族，住浙江省平阳县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心兰州分中心（以下简称中信银行信用卡兰州分中心）与被告周锡甫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后因本案不宜适用简易程序，本院裁定转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡兰州分中心委托诉讼代理人张海玉到庭参加诉讼，被告周锡甫经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。中信银行信用卡兰州分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告周锡甫偿还信用卡贷款本金38710.74元、零售利息4817.36元、分期手续费1887.49元、年费480元、违约金5481.57元，合计51377.16元（暂计算至2018年12月29日，零售利息、分期手续费、违约金等费用继续计算至被告实际清偿之日止）；2、本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）全部由被告承担。事实与理由：2011年6月24日，被告向原告申请办理信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为40×××63。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，银行核发信用卡后，持卡人及其附属卡持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人应及时偿还因使用信用卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，免息还款期限最长不超过50天，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务，持卡人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到期日的透支利息，银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、分期手续费、杂费（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。客户的还款入账日以款项到信用卡账户日为准；选择最低还款方式不享受免息还款期待遇，持卡人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金按账户每月收取，每期最低还款额未还部分的5%。根据人民银行的规定，自2017年1月1日起，滞纳金改称为违约金。对于持卡人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等），消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；如持卡人及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约的，银行有权取消持卡人及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有权机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追加全部欠款，持卡人及其附属卡持卡人未依约还款或有违规、欺诈行为，恶意透支造成银行经济损失，均由持卡人及其附属卡持卡人承担赔偿责任，持卡人及其附属卡持卡人同意银行有权将持卡人及其附属卡持卡人在本行的其他账户的存款以及其他抵质押物用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利，银行因向持卡人及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由持卡人及其附属卡持卡人承担。被告周锡甫自2011年7月10日至2018年12月29日，多次使用该卡进行刷卡消费、还款、办理分期等，贷款数额各项费用数额经滚动计算至2018年12月29日，贷款余额为51377.16元。经原告多次催收无果，其行为已构成违约，应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。周锡甫经本院依法公告送达，未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，庭审时原告出示了如下证据：周锡甫身份证复印件、开户申请表、中信银行信用卡（个人卡）领用合约、交易流水、催收历史、余额构成表、原告公告票据，上述证据来源合法、互相印证且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。被告周锡甫未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月24日，被告向原告申请办理信用卡，办理了卡号为40×××63的信用卡，在申请表主卡申请人签名处签有“周锡甫”的字样。被告领取并使用信用卡后，截止2018年12月29日，尚欠付原告信用卡贷款本金38710.74元、零售利息4817.36元、分期手续费1887.49元、年费480元、违约金5481.57元，上述款项合计51377.16元，原告催收款项无果，遂酿成纠纷。另查明，中信银行信用卡（个人卡）领用合约中载明“信用卡只限于乙方及其附属卡持卡人进行购买商品、接受服务等消费或提取现金……免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则,应支付全部透支款项自甲方记帐日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利……选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到帐日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整……乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金……乙方及其附属卡申领人同意甲方使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理‘短信宝’、‘年费产品’、‘保险产品’、‘微产品’、‘汽车金融’、‘消费金融’、‘信用卡分期’及其他相关信用卡增值产品”，在中信银行信用卡产品及服务销售价格目录中载明“年费,精英卡主卡：人民币480元，附属卡人民币240元；利息：日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港元30元或欧元3元”。原告自认上述《领用合约》中涉及的滞纳金即为违约金。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，涉案的信用卡系被告自愿向原告申请办理，涉案中信银行信用卡（个人卡）领用合约，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定及强制性规定，应确认该合约依法成立。原告依《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向被告实际发放了信用卡，被告使用信用卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。故对于原告要求被告按双方约定的方式承担偿还信用卡贷款本金及相应的利息、年费、违约金及手续费的诉讼请求，本院予以支持。被告虽未按时还款已构成违约，但从原告提交的催收历史记录等证据，被告归还过部分借款，不存在恶意透支的情形，且未超过5万元。综上所述，原告的诉求具有事实和法律依据，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，对此其应承担相应的法律责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告周锡甫支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心兰州分中心贷款本金38710.74元、零售利息4817.36元、分期手续费1887.49元、年费480元、违约金5481.57元。2018年12月29日以后的利息，由被告周锡甫以未付款项为基数，按日利率万分之五计算，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心兰州分中心支付，利随本清。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1084元，公告费260元，均由被告周锡甫负担。以上由被告周锡甫负担的款项合计52721.16元，由其于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心兰州分中心付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 张 洁人民陪审员 张 嵘人民陪审员 张学燕二〇一九年十二月二十三日书 记 员 乔文佳