重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0112民初24270号 原告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区沧白路40号，统一社会信用代码91500000902883690B。 负责人：龙保勇，总经理。 委托诉讼代理人：张月颖，重庆钜沃律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冉丹妮，重庆钜沃律师事务所律师。 被告：程安海，男，1986年1月3日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：王有宁，女，1985年10月24日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人保重庆分公司）与被告程安海、王有宁保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法由审判员肖雯雯独任审判，适用简易程序于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告人保重庆分公司的委托诉讼代理人冉丹妮到庭参加了诉讼。被告程安海、王有宁经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保重庆分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付保险理赔款70885.63元；2、判令二被告向原告支付自2019年6月23日起至实际清偿之日止的违约金(截至2019年8月31日，暂计违约金4891.11元。计算方式：以被告未返还的理赔款70885.63元为基数，按每日千分之一计算)；3、判令二被告向原告支付保险费4568.04元；4、本案的诉讼费用由二被告承担(包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费等)。审理中，原告人保重庆分公司明确表示律师费未产生，不再主张。事实和理由：2018年12月4日，被告与中国光大银行龙头寺支行(下称光大银行)签订《个人贷款合同》，约定：1、光大银行向被告提供个人小额信用贷款75000元；2、贷款期限为2018年12月4日起至2021年12月4日止，分36期还款，每月4号为还款日；3、贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率上浮40%执行，罚息按照中国人民银行同期基准利率上浮50%执行；4、发生争议无法协商解决的，以光大银行所在地为管辖法院。2018年12月4日，光大银行按约向被告提供了个人贷款75000元。被告就上述贷款向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保险合同约定：被保险人为光大银行，保险金额为83522.56元，原告每月交付保险费1257.26元，保险期间为2018年12月4日起至清偿全部贷款本息之日止，保险范围为《个人贷款合同》中约定的贷款本金与按《个人贷款合同》签定日确定利率计算的贷款利息之和。依照上述贷款合同约定，被告应按月向光大银行支付贷款本金及利息。但经多次催收，截止2019年3月5日，被告仅偿还了本息共计6960.9元。2019年6月23日，原告按照保险合同约定向光大银行理算赔付了保险金70885.63元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，并向被告寄送《代偿债务通知书》，承诺由原告代位行使被保险人对于被告之请求权。原告认为，上述《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险合同》等均系各方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定和禁止性规定，合法有效。被告逾期未偿还贷款，原告按保险合同约定代被告偿还了贷款，依法取得了向被告代位求偿的权利。根据保险法司法解释的规定，保险人以造成保险事故的第三者为被告提起代位求偿权之诉的，以被保险人与第三者之间的法律关系确定管辖法院，原告所代位的光大银行与被告之间的基础法律关系是借款合同关系，借款合同关系可由双方当事人协议约定管辖法院。因此，按照光大银行与被告的约定以光大银行所在地为管辖法院。被告王有宁为被告程安海的妻子，本案中被告程安海借款的用途为生产生活所需。根据最高院关于适用《婚姻法》若干问题的解释(二)第24条的规定，该笔借款为夫妻共同债务，应当由二被告共同偿还。为维护自身的合法权益，提起诉讼。 被告程安海、王有宁未到庭，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年11月30日，程安海在人保重庆分公司投保个人信用贷款保证保险，人保重庆分公司向程安海签发编号为PBBR201850010000000440的《个人信用贷款保证保险保险单》，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆龙头寺支行（以下简称光大银行龙头寺支行）；贷款金额为75000元；保险费为45261.36元；保险金额为83522.56元；赔偿等待期为80天，费率为1.5053%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为1257.26元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年12月4日，程安海作为借款人，光大银行龙头寺支行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》，主要约定：程安海向光大银行龙头寺支行贷款75000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年12月4日至2021年12月4日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。合同签订当日，光大银行龙头寺支行将75000元贷款转入程安海的银行账户，完成了贷款发放义务。贷款借据上载明贷款发放日为2018年12月4日，贷款到期日为2021年12月4日。 贷款发放后，程安海于2019年1月4日、2019年2月4日均分别支付了保费1257.26元并偿还了贷款本息2320.07元，程安海于2019年3月5日支付保费1237.15元、偿还贷款本息2320.76元。之后，程安海未再向人保重庆分公司支付保险费，也未按约向光大银行龙头寺支行偿还过贷款本金及利息。因程安海自2019年4月4日起逾期超过80天都没有偿还贷款本息，光大银行龙头寺支行向人保重庆分公司提出保险理赔。2019年6月23日，人保重庆分公司代程安海向光大银行龙头寺支行偿还了剩余贷款本金69342.26元、贷款利息1503.82元及逾期罚息39.55元，合计70885.63元。截止2019年6月23日，程安海尚欠人保重庆分公司从2019年3月5日起至2019年6月4日止的保费3771.78元（1257.26元×3个月），尚欠从2019年6月5日起至2019年6月23日止的保费796.26元（1257.26元÷30天×19天），前述所欠保险费合计4568.04元。2019年9月19日，人保重庆分公司向本院提起本案诉讼。本院在核实被告程安海、王有宁的身份信息时发现，公安人口信息查询系统信息显示程安海、王有宁的婚姻状况均为离婚。 本院认为，程安海与人保重庆分公司之间的个人信用贷款保证保险关系合法有效，应受法律保护。程安海与光大银行龙头寺支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同。各方当事人应按合同全面履行各自的义务。光大银行龙头寺支行如约向程安海发放了贷款，程安海亦应按期向光大银行龙头寺支行偿还贷款本金及利息。截止2019年6月23日，程安海尚欠光大银行龙头寺支行贷款本金69342.26元未付。因程安海就上述贷款在人保重庆分公司投保了保证保险，人保重庆分公司在程安海逾期不偿还借款的情况下，于2019年6月23日向光大银行龙头寺支行履行了赔付义务，支付了理赔款70885.63元（剩余贷款本金69342.26元、贷款利息1503.82元、逾期罚息39.55元），程安海应按约向人保重庆分公司支付上述理赔款。程安海现逾期未付，人保重庆分公司诉请程安海支付理赔款70885.63元，理由正当，本院依法予以支持。按照保险单中的约定，保险人人保重庆分公司赔偿后，投保人程安海需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。程安海尚欠人保重庆分公司从2019年3月5日起至2019年6月4日止的保险费4568.04元未支付，故对人保重庆分公司诉请程安海支付保险费4568.04元的请求，本院依法予以支持。 按照保险单中“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，程安海逾期未支付理赔款，应向人保重庆分公司支付违约金。因双方约定的违约金按每日千分之一计算的标准过高，本院依法将违约金的计算标准调减为按年24%计算。因此，被告程安海应以70885.63元为基数，自2019年6月23日起按照按年24%的标准向原告计付违约金至款项付清时止。 因原告人保重庆分公司未举示充分的证据证明被告程安海和王有宁确系夫妻关系且案涉债务确实发生于二被告夫妻关系存续期间，加之即便被告程安海和王有宁确系夫妻关系且案涉债务发生于该二人夫妻关系存续期间，但原告人保重庆分公司也未进一步举证证明案涉贷款确实用于了被告程安海和王有宁的夫妻共同生产、生活，所以本院对原告人保重庆分公司要求被告王有宁向其承担付款责任的请求依法不予支持。 被告程安海经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩及举证、质证等，视为自动放弃上述诉讼权利，由此产生不利后果，自行承担。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告程安海于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司理赔款70885.63元及违约金（计算方式为：以70885.63元为基数，自2019年6月23日起按照年24%的标准计算至款项实际付清之日止）。 二、被告程安海于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司保险费4568.04元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司的其余诉讼请求。 如果被告程安海未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1690元，减半收取845元（原告已预交），保全费850元（原告已预交），合计1695元，由被告程安海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  肖雯雯 二〇一九年十二月九日 书记员  梁 青