贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0123民初1721号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路46号。 法定代表人：邢昉,该公司董事长。 委托诉讼代理人：李忠富，男，该公司法律顾问。 被告：陆刚，男，1970年07月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 委托诉讼代理人：罗凤芳（系被告陆刚小姨），女，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：贵州麟乾融资担保有限公司，住所地贵州省贵阳市云岩区中华中路108号振华凯都大厦13楼5号。 法定代表人：张益铭，系该公司总经理。 被告：张益铭，男，1972年12月02日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 二被告共同委托诉讼代理人：杨月，女，系贵州麟乾融资担保有限公司员工。 被告：罗凤芳，女，1964年03月01日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）与被告陆刚、贵州麟乾融资担保有限公司（以下简称麟乾担保公司）、张益铭金融借款合同纠纷一案，本院于2019年07月22日立案后，依据原告修文农商行申请追加罗凤芳为被告参加本案诉讼，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行的委托诉讼代理人李忠富，被告罗凤芳（系被告陆刚的委托诉讼代理人），被告麟乾担保公司及张益铭共同委托诉讼代理人杨月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告修文农商行向本院提出诉讼请求:1.判决被告连带给付原告借款1,000,000.00元及2019年05月16日止的正常利息、逾期利息和复利441,701.94元，并承担从2019年05月17日起至偿清之日止的相应利息。利息计算方式为合同期内月利率为8.9167‰，逾期月利率和复利月利率为13.37505‰；2.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告增加诉讼请求:要求被告罗凤芳对本案承担连带责任。事实和理由：第一被告因缺少资金向原告申请借款，并明确表示由第二、三被告提供连带责任保证担保，于是双方于2016年09月07日签订《借款合同》，合同约定借款金额为1,000,000.00元，使用期限截止时间为2017年09月06日，合同期内月利率为8.9167‰，付息还本方式为按季付息，到期还本，期限届满未归还的，应承担逾期利息为合同约定利率加收50%，不按期付息的，则可自次日起计收复利，复利从欠息之日起至偿清之日止按罚息利率（即逾期利率）计算。该笔借款由以上保证人提供连带责任保证担保，并签订了《保证合同》。第一被告于2016年09月07日在原告处取得了借款，该笔借款在使用的过程中未按约定还本付息，现原告依据《合同法》、《担保法》等相关法律的规定特提出如前诉请，请予以支持。 被告陆刚辩称，1.要求停息还本。因该笔贷款在贷款时被银行强行要求定存1,000,000.00元，花费费用75,000.00元。2015年12月，银行又要求冲量花费费用25,000.00元。两次费用共计花费100,000.00元。2.对于逾期利息、复利、违约金等其他费用不应予以支持。3.借款人陆刚在借款时缴纳了200,000.00元保证金，希望银行扣除保证金后计息还本。4.陆刚抵押给麟乾担保公司的位于三马片区的房屋正在拆迁，请银行督促麟乾担保公司配合，拆迁款全部归还银行。不足部分希望银行给予一定时间归还。 被告罗凤芳辩称，1.现在企业比较困难，要求原告方减免罚息和复利；2.陆刚向担保公司缴纳了200,000.00元保证金，应当在本金中扣减；3.陆刚提供担保房屋正在拆迁，要求麟乾担保公司配合拆迁，用拆迁款偿还银行借款。4.对于我方作为担保人有异议，我方在2016年签订了连带责任保证书；2019年08月19日，原告又让我方签订承诺书。在签订承诺书时原告的工作人员答应不起诉我方，给我方时间偿还的，可是很快就把我方申请列为被告。 被告麟乾担保公司、张益铭辩称，1、对原告方的诉请及事实理由均无异议。2、陆刚贷款时的确向我公司交了200,000.00元的保证金，只要借款人偿还完毕款项，我们就会退还保证金给借款人的。假如借款人需要用200,000.00元保证金用来抵偿贷款需另行和原告进行对接处理。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:1.2016年09月07日，原告修文农商行（原修文县农村信用合作联社）与被告陆刚签订《个人借款合同》【合同编号：修农信(2016)年虎山个贷字0XX号】，双方约定借款金额为1,000,000.00元，借款期限为12个月即从2016年09月07日至2017年09月06日，借款月利率为8.9167‰。同时，《个人借款合同》第四条约定“……二、罚息利率……（二）甲方（陆刚）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%”；……五、结息……（二）本合同项下贷款按月结息，结息日一般固定为每月的第20日。”；第六条约定“（一）借款人与贷款人约定按以下第4种方式还本付息：……4、其他还本方式：按月等额本金还款。”；第十条约定“一、违约情形（一）甲方的违约发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：……6.未按期归还债务本息；……二、违约救济措施出现上述（一）到（五）项违约事件，乙方（原告）有权行使下述一项或几项权利：……（四）借款到期前，对甲方未按时还清利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。……”。同日，被告罗凤芳出具《连带责任保证书》以书面形式承诺罗凤芳自愿为该笔债务承担连带责任保证。同日，为确保被告陆刚与原告签订的《个人借款合同》的履行，原告与被告麟乾担保公司、被告张益铭分别签订了《保证合同》【合同编号：修农信（2016）年虎山保字00X号】【合同编号：修农信（2016）年虎山保字00X-1号】，约定“第一条保证方式甲方提供连带保证责任。第二条保证担保范围债权本金人民币（大写）壹佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。……”。同日，原告向被告陆刚支付贷款1,000,000.00元。2.2019年08月02日，本院以（2019）黔0123民初1721号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告陆刚、麟乾担保公司价值1,441,701.94元的财产。3.2019年08月19日，被告罗凤芳向原告出具《承诺书》承诺：“我方（罗凤芳）愿继续履行该笔借款的担保义务，承担付息还本的责任……”。4.被告方尚欠原告借款本金1,000,000.00元及其2016年09月07日起及之后的相应利息。诉讼过程中，原告表示，诉请中的利息具体金额不要求在法律文书中明确，只要求明确计算方式；原告明确利息的计算标准和起止时间为：自2016年09月07日起至2017年09月06日止的利息按照月利率8.9167‰的标准计算，自2017年09月07日起至借款本息偿清之日止的利息按照月利率13.37505‰的标准计算。 另查明，2018年05月02日，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局批复，“修文县农村信用合作联社”变更为“贵州修文农村商业银行股份有限公司”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原告与被告陆刚签订的《个人借款合同》及与被告麟乾担保公司、被告张益铭分别签订的《保证合同》均是双方当事人真实意思表示，不违反法律的效力性规定，均系合法有效合同，当事人应当按照约定履行自己的义务。现被告陆刚尚欠原告借款本金1,000,000.00元及相应利息，被告陆刚应及时偿还借款本金及利息。上述借款被告罗凤芳以书面方式承诺对陆刚上述该借款本息承担连带保证责任担保，故对原告要求被告罗凤芳对借款1,000,000.00元及相应利息承担连带偿还责任的请求，本院予以支持。关于被告麟乾担保公司、被告张益铭的保证责任，根据原告与被告麟乾担保公司、被告张益铭分别签订的《保证合同》约定，甲方（被告麟乾担保公司、被告张益铭）提供连带责任保证，保证担保范围为债权本金1,000,000.00元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方（修文农商行）垫付费用及乙方实现债权的发生的一切费用。被告麟乾担保公司、被告张益铭应承担连带保证责任。因此，对原告要求被告麟乾担保公司、被告张益铭对上述借款承担连带给付责任的请求，本院予以支持。根据当事人的约定和原告对利息、罚息的计算意见，本院对本案利息、罚息计算方式明确为：借期内的利息，按照当事人约定的月利率8.9167‰计算，即自2016年09月07日起至2017年09月06日止的利息以1,000,000.00元本金为基数按照月利率8.9167‰的标准计算；逾期利息(罚息)，从逾期之日即从2017年09月07日起至借款本金清偿之日止以实际欠付本金为基数按照月利率13.37505‰的标准计算。关于本案复利的计算问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”的规定及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的内容，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。根据本案所涉《个人借款合同》第十条“借款到期前，甲方未按时还清利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。”和“借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。”的表述内容，不能确定复利的计算基数包括逾期罚息。结合体系解释原则和格式条款不利于格式条款提供方的解释原则，本院对上述合同“甲方未按时还清利息”和“甲方未按时还清的……利息”内容解释为“借款期内应付而未付利息”。综上，根据本案借款合同约定和原告方的意见，对本案复利计算方式明确为：自2016年09月07日起至2017年09月06日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率8.9167‰的标准分期分段计算；自2017年09月07日起至2019年05月16日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率13.37505‰的标准计算。上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。关于被告陆刚要求停息还本和对于逾期利息、复利、违约金等其他费用不应予以支持抗辩意见，因缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。关于被告陆刚、罗凤芳所提担保房屋拆迁问题，因被告陆刚、罗凤芳未提供证据证实相应事实，故对其主张本院不予采纳。关于被告罗凤芳对自己作为担保存在异议和要求原告方减免罚息和复利的辩称意见，因被告罗凤芳未提供证据证实相应事实，故本院不予采纳。对于被告陆刚、罗凤芳所提200,000.0元保证金的问题，属于另一法律关系，当事人可另案主张权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二款，第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告陆刚在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州修文农村商业银行股份有限公司借款本金人民币1,000,000.00元并支付相应的利息【自2016年09月07日起至2017年09月06日止的利息，以1,000,000.00元本金为基数按照月利率8.9167‰的标准计算；自2017年09月07日起至借款本金清偿之日止的逾期利息（罚息），以实际欠付本金为基数按照月利率13.37505‰的标准计算；自2016年09月07日起至2017年09月06日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率8.9167‰的标准分期分段计算，自2017年09月07日起至2019年05月16日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率13.37505‰的标准计算。上述利息、罚息、复利总计最高不超过年利率24%】； 二、被告贵州麟乾融资担保有限公司、被告张益铭、被告罗凤芳对本判决第一项下的款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17,776.00元，申请保全费5,000.00元，公告费200.00元，合计22,976.00元，由被告陆刚负担；被告贵州麟乾融资担保有限公司、张益铭对上述诉讼费用22,976.00元承担连带清偿责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 长 袁  道  亮 人民陪审员 杨    艳 人民陪审员 王  培  英 二〇一九年十二月十六日 书 记 员 金杨洋（代）