重庆市巫山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0237民初2588号 原告：中国建设银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县。 负责人：杨继兵，行长。 委托诉讼代理人：赵本新，重庆江晟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王兴明，重庆江晟律师事务所律师。 被告：彭梅，女，1991年9月3日出生，汉族，住重庆市巫山县。 被告：谭天兵，男，1981年10月28日出生，汉族，住重庆市巫山县。 被告：重庆市远和房地产开发有限公司，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路270号2幢1-12，统一社会信用代码915002370891499781。 诉讼代表人：重庆学苑律师事务所，该企业管理人。 委托诉讼代理人：田慧聪（一般授权），女，1995年9月23日出生，汉族，重庆市远和房地产开发有限公司管理人工作人员。 委托诉讼代理人：谯斯亓（一般授权），女，1993年10月30日出生，汉族，重庆市远和房地产开发有限公司管理人工作人员。 原告中国建设银行股份有限公司巫山支行（以下简称“建设银行巫山支行”）与被告彭梅、谭天兵、重庆市远和房地产开发有限公司（以下简称“远和公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，于2019年8月13日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行巫山支行的委托诉讼代理人赵本新，被告远和公司的委托诉讼代理人田慧聪、谯斯亓到庭参加诉讼。被告彭梅、谭天兵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案因被告远和公司已进入破产重整，需待其管理人接管其财产后，对本案再行处理，本院于2019年8月15日中止诉讼，2019年12月10日恢复诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决原告与三被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款立即到期；2.依法判决被告彭梅、谭天兵支付原告截止于2019年5月21日的借款本金208740.52元、利息5915.78元、罚息190.26元，共计人民币214846.56元；3.依法判决被告彭梅、谭天兵向原告支付罚息（以208740.52元为基数，从2019年5月22日起至借款本息付清之日止，按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，其中执行贷款利率为基准利率水平上上调0%）及复利（以拖欠利息为基数，从2019年5月22日至借款本息付清之日止，按本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，其中执行贷款利率为基准利率水平上上调0%）；4.依法判决被告远和公司对上述债务及应由被告向原告支付的费用范围内承担连带偿还责任；5.依法判决原告对登记在被告彭梅名下的位于重庆市巫山县房屋，在被告方不清偿债务时，有权以该抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款在上述第2、3项以及应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权；6.依法判决三被告支付律师费9130.97元；7.本案诉讼费、财产保全费、执行费由三被告共同承担。 事实与理由：2017年1月20日，原告与三被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：贷款人为原告，借款人为被告彭梅、谭天兵，保证人为远和公司，抵押人为彭梅，借款本金为22万元，借款期限为240个月，即自2017年1月20日至2037年1月20日止。贷款利率方式为浮动利率，具体以在起息日基准利率水平上上调0%，该贷款执行年利率为4.9%。每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对应日，如当月没有借款实际发放日对应日的，则当月最后一日为约定还款日，还款方式为委托扣款方式，还款方法为等额本息按月还款，还款金额为在合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本金金额为人民币1439.77元。同时，该合同约定借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，若被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%。 2017年1月20日，原告与被告彭梅签订《重庆市房地产抵押合同》，合同约定：抵押担保的贷款金额为22万元；抵押物为坐落于重庆市巫山县房屋。2017年1月22日，原告与被告彭梅共同向巫山县国土资源和房屋管理局申请办理预购商品房抵押权预告登记，该单位出具不动产登记证明。 2017年2月1日，原告按约将22万元贷款一次性划入借款人指定账户后，被告按约履行借款合同一定期限后，自2018年10月1日起已连续拖欠7期，截止2019年5月21日，借款人共拖欠借款本息214846.56元。期间因无法联系被告，故原告于2019年2月28日向被告通讯地址邮寄送达《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，宣布贷款立即到期。 综上，原告认为，原告与三被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，且不违反法律、行政性法规的强制性规定，故该合同真实、合法、有效。借款合同签订后，借款人本应充分信守本合同约定的权利和义务，但被告逾期未支付本息以及经催收后仍不支付本息的行为已违背《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，故原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即支付借款合同项下所有到期及未到期的借款本金、利息以及实现债权所产生的全部费用。故此，为依法维护原告的合法权益，根据《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判决并支持原告的全部诉讼请求。 被告远和公司辩称，一、原告应撤回起诉并向远和公司的管理人申报债权。重庆市巫山县人民法院于2019年6月10日作出（2019）渝0237破申1号民事裁定书，裁定受理重庆市巫山县规划和自然资源局对远和公司的破产重整申请，远和公司现已进入破产重整程序。根据《中华人民共和国企业破产法》（以下简称“《企业破产法》”）第四十八条：“债权人应当在人民法院确定的债权申报期限内向管理人申报债权。......”的规定和重庆市巫山县人民法院于2019年7月12日发布的（2019）渝0237破1号公告的内容，原告撤回起诉后应当在2019年10月8日前向管理人申报债权。二、原告应当提起债权确认之诉而非给付之诉。 即使法院认定远和公司与原告之间存在争议的民事法律关系。但根据《企业破产法》第十六条：“法院受理破产申请后，债务人对个别债权人的债务清偿无效。”的规定，在破产程序中，债权人债权的实现，只须申报债权并使债权依法得到确认，根据破产分配方案予以实现，无须也不允许再单独提出给付请求予以实现。因此，原告应提起确认其债权的确认之诉而非给付之诉。三、原告要求给付利息的债权自2019年6月10日起停止计息。根据《企业破产法》第四十六条：“附利息的债权自破产申请受理时起停止计息”的规定，被答辩人主张的债权的所有的利息，包括罚息、违约金等的计算应截止至2019年6月9日。四、原告主张的利息、罚息和其他费用等总和应不超过年利率24%。远和公司认为，金融借款合同约定的利息、复利、罚息、违约金、以及其他费用的总和，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，总计应不超过年利率24%。综上，请求人民法院在查明本案事实的基础上，依法驳回原告对远和公司的所有诉讼请求。 被告彭梅、谭天兵未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年1月20日，以被告彭梅、谭天兵为借款人，远和公司为保证人与建设银行巫山支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：“第一条借款用途见本合同第二十八条。第二条借款金额见本合同第二十九条。第三条借款期限见本合同第三十条。本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率、罚息利率见本合同第三十一条。第五条借款的发放与支用……第六条计息、结息贷款利息自划款之日起计算，按日计息。……第十一条本合同采用第三十五条约定的担保方式。第十二条保证条款一、保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。二、保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。三、保证期间见本合同第三十六条的约定。……五、保证责任（一）如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。（二）无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。……第十三条抵押条款一、抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。……二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。……第十六条违约情形及可能危及贷款人债权的情形一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。……。第十七条救济措施一、贷款人救济措施出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息即相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十条；5.……；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；……11.行使担保权利；……第十八条如本合同有两个以上（含两个）借款人，则各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任，即贷款人有权要求任何一个借款人履行全部合同义务。……第二十五条通知本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。借款人、担保人通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知其他各方，因未及时通知造成的法律后果由变动方承担。贷款人按照本合同中记载的借款人、担保人通讯地址、联系电话或传真（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）发送相关书面函件、通知等，均视为已履行送达义务。贷款人发生需通知借款人、担保人的事项时，也可采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知。……第二十七条立约人信息1.借款人：彭梅谭天兵……通讯地址：重庆市巫山县两坪乡华家村3组2.贷款人：中国建设银行股份有限公司巫山支行……3.保证人：重庆市远和房地产开发有限公司……通讯地址：重庆市巫山县……4.抵押人：彭梅……第二十八条对第一条的约定借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：一、售房人：重庆市远和房地产开发有限公司二、房屋坐落：重庆市巫山县三、房产的其他信息：房屋性质：商品房；房屋建筑面积：77.68平方米；套内建筑面积：64.46平方米；成交价302020.00元；评估价此栏空白元；购房合同名称及编号：CQ-314-00604439;房地产权证名称及编号：此栏空白。第二十九条对第二条的约定借款人借款本金为人民币（大写）贰拾贰万元。第三十条对第三条的约定借款期限为（大写）贰佰肆拾个月（即从2017年1月20日起至2037年1月20日止）。第三十一条对第四条的约定一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叁种：……叁：浮动利率，即在起息日基准利率水平上上调0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。……二、罚息利率（一）……（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定：壹：于每年的1月1日调整。……第三十二条对第五条第一款的约定借款人首付款金额为人民币（大写）捌万贰仟零贰拾元。第三十三条对第五条第二款的约定一、本合同用款计划为：本合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户。二、本合同约定的划款账户为：账户名称:重庆市远和房地产开发有限公司账号：……。第三十四条对第七条的约定一、约定还款日为：每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对应日的，则当月最后一日为约定还款日。……三、借款人的还款方法和还款金额为以下第壹种约定情况。壹：采取等额本息还款法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币1439.77元。……第三十五条对第十一条的约定本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。第三十六条对第十二条的约定关于保证期间的约定为以下第贰种：……贰：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。第三十七条对第十三条的约定一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称：商品房处所：重庆市巫山县面积或数量：64.46抵押财产的价值（元）302020.00……第四十三条对第六条的约定本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算。……”被告彭梅、谭天兵在借款人处签字，被告远和公司在保证人处签字盖章，原告在贷款人处签字盖章。后被告彭梅（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，载明：“一、总则甲方以下表所列房地产设定抵押权作为贷款贰拾贰万元整向乙方履行债务的担保。双方经协商一致，签订本合同。二、房地产状况座落巫山县所有权人彭梅抵押期限20年抵押期至2037年1月20日建筑结构钢混建筑面积77.68㎡抵押物现值叁拾万零贰仟零贰拾元整。三、贷款金额和期限1、贷款金额（人民）币大写：肆拾壹万元整小写：220000.00元2、贷款期限：20年贷款期至2037年1月20日3、债权人：中国建设银行股份有限公司巫山支行4、债务人：彭梅、谭天兵……。”双方于2017年1月22日在重庆市巫山县国土资源和房屋管理局办理不动产登记证明，证明权利或事项为预购商品房抵押权预告登记，权利人为建设银行巫山支行，义务人为彭梅，坐落巫山县龙门街道宁河街199号2幢2-2，债权金额：220000元。 2017年1月17日，被告彭梅、谭天兵签订《还款承诺书》，载明：“中国建设银行股份有限公司巫山支行：本人已与贵行签订借款合同，并获得住房贷款22万元整，现本人自愿向贵行作出如下承诺：本人承诺按借款合同约定履行还款义务。如果本人的联系电话发生变化要及时告知贵行，若因本人原因致使该笔贷款出现连续3个月以上（含三个月）的逾期，贵行有权解除借款合同，要求本人立即偿还全部借款本息及违约金，或贵行有权直接处置相关担保物及本人名下的其他财产用于归还上述款项（含实现债权的全部费用），本人对此表示同意并无任何异议。” 2019年2月15日，原告出具《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，载明：尊敬的客户：彭梅，公民身份号码……谭天兵，公民身份号码……2017年1月20日，我行与您签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款金额为22万元人民币，我行按约于2017年2月1日向您发放该贷款。截止2019年2月15日，您在该借款合同项下拖欠本金为2364.13元，拖欠利息为3394.99元，拖欠利息罚息为57.13元，拖欠本金余额为208740.52元。现因您经我行工作人员多次催要仍未偿还借款合同项下的贷款本息，致使贷款发生逾期。根据该合同第十七条的相关约定，现我行正式向您宣布与您于2017年1月20日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款立即到期，要求您立即一次性清偿借款本息及相关费用，我行将依据该借款合同的约定通过诉讼或仲裁的方式向您主张相应的权利。2019年2月28日，原告将《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》按《个人住房（商业用房）借款合同》记载的通讯地址分别邮寄给被告彭梅、谭天兵，于2019年3月6日退回；原告于2019年3月21日邮寄给被告远和公司《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，于2019年3月26日退回。 原告于2017年2月1日放款22万元。贷款执行利率为年利率4.9%，罚息利率为年利率7.35%。截止2019年5月21日，被告彭梅、谭天兵尚欠原告借款本金208740.52元、利息5915.78元、罚息190.26元。 另查明，本院于2019年6月10日裁定受理巫山县规划和自然资源局申请对被告远和公司的破产重整申请，并于2019年6月27日指定重庆学苑律师事务所担任远和公司管理人。被告远和公司破产重整第一次债权人会议于2019年10月22日召开。 本院认为，原告建设银行巫山支行与被告彭梅、谭天兵、远和公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，各方当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均系合法有效的合同，应当受到法律保护。 被告彭梅、谭天兵借款后，未按约定偿还贷款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。原告于2019年2月邮寄给主债务人即被告彭梅、谭天兵《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，于2019年3月6日被退回，按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十五条的约定，视为已履行送达义务。故原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款本息于2019年3月6日全部提前到期。按照双方合同约定，被告彭梅、谭天兵应偿还原告贷款本金208740.52元及利息、罚息、复利（其中截止2019年5月21日的利息为5915.78元、罚息190.26元；罚息自2019年5月22日起至还清之日止，以借款本金208740.52元为基数，按年利率7.35%计算；复利自2019年5月22日起至还清之日止，以未偿还的利息为基数，按年利率7.35%计算）。原告要求被告彭梅、谭天兵支付为实现本案债权而支出的律师费9130.97元，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付财产保全费、执行费，因其尚未提供证据证明上述费用实际产生，故本院不予支持。 被告远和公司为被告彭梅、谭天兵的贷款提供保证担保，保证方式为连带保证，保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）以及诉讼费、律师费等。原告在保证期间向被告远和公司主张保证责任，被告远和公司应对被告彭梅、谭天兵应偿还的贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带偿还责任。因附利息的债权自破产申请受理时起停止计息，被告远和公司的保证范围中的利息、罚息、复利计算到2019年6月9日止。在破产申请受理后，原告发生的律师费也应不在保证范围内。被告远和公司以其处于破产重整阶段作为抗辩理由不能成立，本院不予采纳。被告远和公司承担偿还责任后，有权向被告彭梅、谭天兵追偿。 原告要求对登记在被告彭梅名下的位于重庆市巫山县房屋，在被告不清偿债务时，以该抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款在上述贷款本金、利息、罚息以及复利等范围内享有优先受偿权，本院认为，原告作为本案涉案房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房产办理抵押权登记的请求权，而不是现实的抵押权，故在涉案房产上的抵押预告未转换成房屋抵押登记之前，原告认为其享有抵押权并请求确认其对涉案房屋享有优先受偿权的依据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国破产法》第四十四条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司巫山支行与被告彭梅、谭天兵、重庆市远和房地产开发有限公司于2017年1月20日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款于2019年3月6日到期； 二、由被告彭梅、谭天兵于本判决生效后五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司巫山支行借款本金208740.52元及利息、罚息、复利（其中截止2019年5月21日的利息为5915.78元、罚息190.26元；罚息自2019年5月22日起至还清之日止，以借款本金208740.52元为基数，按年利率7.35%计算；复利自2019年5月22日起至还清之日止，以未偿还的利息为基数，按年利率7.35%计算）； 三、由被告重庆市远和房地产开发有限公司对上述第二项中的借款本金208740.52元及利息、罚息、复利（其中截止2019年5月21日的利息为5915.78元、罚息190.26元；自2019年5月22日起至2019年6月9日止，以借款本金208740.52元为基数，按年利率7.35%计算罚息；复利自2019年5月22日起至2019年6月9日止，以未偿还的利息为基数，按年利率7.35%计算）承担连带偿还责任； 四、由被告彭梅、谭天兵于本判决生效后五日内支付原告中国建设银行股份有限公司巫山支行律师费9130.97元； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4660元，减半收取2330元，由被告彭梅、谭天兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 易朝阳 二〇一九年十二月二十五日 法官助理 蒋 涛 书 记 员 毛菊梅