福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0824民初3353号 原告：武平县农村信用合作联社川厢信用社(以下简称川厢信用社)，统一社会信用代码91350824660388856K，住所地福建省武平县平川街道黄竹头下。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：朱雄桂，男，1986年9月20日出生，汉族，客户经理，住福建省武平县。 被告：邱晨，男，1995年1月18日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告川厢信用社与被告邱晨银行卡纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告川厢信用社委托诉讼代理人朱雄桂、被告邱晨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 川厢信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告邱晨偿还截至2019年11月22日结欠的福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计64265.45元(其中:透支本金47531.59元，利息11810.22元、违约金4923.64元)，并支付自2019年11月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金。诉讼期间，原告对该项诉讼请求变更为依法判令被告邱晨偿还截至2019年11月22日结欠的福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计64265.45元(其中:透支本金47531.59元，利息11810.22元、违约金4923.64元)，并支付自2019年11月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息；二、依法判令被告邱晨承担本案案件受理费。 事实与理由：2016年4月28日，被告邱晨向原告申请办理福万通普惠金融卡一张，并作出声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则”。申请表附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称合约）、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》（下称收费标准）、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》（下称章程）。合约约定甲方为被告邱晨，乙方为原告。合约第二条第3项规定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。合约第五条第9项规定：“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担”，合约还约定了其他条款。《收费标准》规定预借／消费／转账利率按万分之三计算，滞纳金按最低还款额未偿还部分的日万分之五计算。《章程》第二十八条规定“持卡人还款时，按照以下顺序还款:正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还;逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。依照被告邱晨的申请，原告于2016年4月29日核准并向其发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，期限至2019年4月，卡片授信额度为人民币叁万元整，授信期限3年，透支利率10.8%，每月21日出账单，次月15日前按账单规定最低还款额还款；2017年3月28日，被告邱晨填写《福万通贷记卡、普惠金融卡额度及利率调整申请审批表》，申请将额度3万元调整为5万元，年费从200元调整为100元。被告邱晨领卡后透支使用普惠金融卡至2017年9月17日前能够按期还款，从2017年9月21日账单开始逾期;经原告催收，其家属于2018年1月18日归还2000元本金，此后未再归还。原告多次向被告及其家属催收未果。截至2019年11月22日账单结欠本金、利息、违约金合计64265.45元（其中:透支本金47531.59元，利息11810.22元、违约金4923.64元）。 邱晨辩称，诉状事实无误，不清楚违约金是如何计算的。 川厢信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、被告身份证复印件一份，证明被告身份信息情况。2、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表各一份，证明被告邱晨向原告申请领用期限三年、信用额度3万元、月利率9‰、逾期按最低还款额未偿还部分的日万分之五收取违约金的福万通普惠金融卡，双方还对普惠金融卡的收费、还款、计息、当事人的权利和义务等方面内容进行约定的事实。3、交易明细查询、账户余额查询各一份，证明至2019年11月22日，被告邱晨尚欠透支本金47531.59元、利息11810.22元、违约金4923.64元，合计64265.45元的事实。4、福万通贷记卡、普惠金融卡额度及利率调整申请审批表一份，证明被告邱晨向原告申请该卡信用额度调整为5万元，年费调整为100元的事实。 邱晨对上述证据经质证无异议。对川厢信用社提交的上述证据材料，本院经审查认为其内容真实、来源合法、与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认并在卷佐证。上述证据能够证明原告所主张的事实，本院对原告主张的事实予以认定。 本院认为，邱晨向川厢信用社申领福万通普惠金融卡并签订合约，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。2017年9月21日起邱晨未按账单约定的还款日期足额还款，依照合约的约定，此后应支付利息及滞纳金。合约并没有违约金项目只有滞纳金项目，原告诉状所称违约金应是滞纳金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案福万通普惠金融卡约定按月计收滞纳金和利息，不违反法律规定具有法律效力，但滞纳金和利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。邱晨使用普惠金融卡进行转账透支本金47531.59元后，未按约定履行还款义务，已构成违约，经原告多次催收，未还分文，邱晨应限期归还尚未归还的透支本金47531.59元，并应按合约约定年利率10.8‰支付利息和滞纳金（滞纳金按最低还款额未还部分的日万分五计付，最低5元）。根据《章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定滞纳金的计算方法是将前期结欠利息、滞纳金作为最低还款额计算本期（月）的滞纳金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数计算，依此循环往复。现原告只要求被告支付至2019年11月22日止的滞纳金，2019年11月23日始滞纳金放弃主张。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，庭审期间，原告不主张被告支付自2019年11月23日始滞纳金的诉讼请求的行为，不违反法律规定，应予准许。 综上所述，川厢信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 邱晨应于本判决生效后十日内偿还武平县农村信用合作联社川厢信用社卡号为62×××05的福万通普惠金融卡至2019年11月23日止各项款项合计64265.45元（其中透支本金47531.59元、利息11810.22元、违约金4923.64元）并支付自2019年11月23日起至透支本金47531.59元还清日止按年利率10.8%计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1406.6元，减半收取计703.3元，由邱晨负担，限邱晨于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇一九年十二月二十四日 书记员  方月兰 附： 主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。