海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初8657号原告：海南海田小额贷款有限公司，住所地海南省三亚市天涯区解放路907号。法定代表人：赵树华，公司董事长。委托诉讼代理人：林彬，女，公司工作人员。委托诉讼代理人：高鹏，男，公司工作人员。被告：何昌德，男，1978年9月9日出生（公民身份号码：×××），汉族。原告海南海田小额贷款有限公司（以下简称海田公司）与被告何昌德借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，由审判员独任审判。本院于2019年11月19日公开开庭审理了本案。原告海田公司的委托诉讼代理人林彬到庭参加诉讼。被告何昌德经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海田公司向本院提出诉讼请求：判令何昌德支付贷款剩余本金13504.9元、利息4.56元（计算至2019年7月29日）、违约金1870元，共计15379.46元。事实和理由：2018年8月12日，海田公司与何昌德签订《海南海田小额贷款有限公司消费信贷借款合同》（以下简称借款合同），约定何昌德为购买车辆向海田公司借款18700元，借款期限36个月，自2018年8月12日起至2021年8月12日止，还款方式为按月等额本金，贷款利率为中国人民银行2015年10月24日同档次基准利率上浮764个基本点，逾期利率为贷款利率上浮50%。借款合同对贷款金额、贷款利率、还款期限及双方权利义务、违约责任等事项进行了明确约定。合同签订后，海田公司已经依照合同约定向何昌德发放了借款，何昌德仅还款11期，未按照合同约定履行2019年7月12日以后的还款义务，海田公司多次催收无果。何昌德的上述行为已严重违反借款合同，根据借款合同第七条第二款规定，当发生严重违约行为时，海田公司除有权要求何昌德提前偿还剩余本金及至结清之日止的贷款利息外，还有权向何昌德收取贷款金额10%的违约金。特诉至法院。庭审中，海田公司补充说明，何昌德于2019年8月5日至2019年10月21日期间向海田公司偿还2088.5元，其中包括本金2078.04元、利息10.46元。截止开庭前，何昌德已偿还14期即截至2019年10月12日的借款本息，2019年11月12日当期借款本息未偿还。被告何昌德辩称，海田公司起诉何昌德自2019年7月12日未按照合同履行还款义务与事实不符。何昌德本人每个月在其卡号为×××的工商银行卡上存入足够还款的资金，每月还款均由海田公司从何昌德的工行卡上扣款（具体见提供的证据），未拖欠海田公司的款项。双方当事人围绕诉讼请求向本院提交证据，本院组织双方进行证据交换和质证。被告何昌德未到庭，向本院提交了证据，但未发表质证意见。对海田公司提交的证据，本院认定如下：1.《海南海田小额贷款有限公司消费信贷借款合同》（以下简称借款合同），以证明海田公司与何昌德存在借贷关系及双方权利义务。本院认为，该证据有原件核对，真实性、合法性、关联性予以采纳，可以证明何昌德因购车时在经销商购买汽车附加产品（保险、汽车配件）需要向海田公司借款的事实，借款合同对贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款进行约定并经借款人何昌德确认，双方形成借贷关系，本院对证明目的予以采纳。2.《客户还款计划财务公司查询》和《欠款明细清单》，以证明何昌德借款详细情况和剩余本金、利息、违约金数额以及逾期还款的违约事实。经本院询问，海田公司陈述《客户还款计划财务公司查询》和《欠款明细清单》系海田公司根据其系统导出截至2019年7月29日的数据，《客户还款计划财务公司查询》记载何昌德每期应还本息和实际还款情况，《欠款明细清单》的本金、利息、违约金系截至2019年7月29日的数据，利息包括正常贷款利息和逾期利息两部分，贷款利率按照中国人民银行2015年10月24日同档次基准利率4.75%上浮764个基本点即年利率12.39%，逾期利率为贷款利率上浮50%，违约金为贷款金额的10%即1870元。本院认为，《客户还款计划财务公司查询》系海田公司系统数据导出，记载借款还款计划和实际还款情况，还款过程中何昌德虽存在逾期还款违约，但表中何昌德已清偿截至2019年7月12日的借款本息，《欠款明细清单》系海田公司根据其系统数据制作并加盖公章，本院对该两份证据予以采纳，可以证明何昌德的还款情况。同时海田公司说明2019年7月29日至开庭前，何昌德于2019年8月5日至2019年10月21日期间向海田公司偿还2088.5元，其中包括本金2078.04元、罚息10.46元，何昌德已偿还截至2019年10月12日的借款本息，2019年11月12日当期借款519.51元未偿还，该陈述属于海田公司对何昌德还款事实的自认，本院予以采纳。3.特种转账凭证，以证明海田公司依约向何昌德放款，经销商收到款项的事实。本院认为，该转账凭证载明转账内容并加盖海马财务有限公司业务章，真实性、合法性、关联性予以采纳，可以证明海田公司向何昌德指定的经销商账户转账发放贷款的事实。4.何昌德身份证复印件，以证明何昌德身份信息，该证据内容真实，本院对该证据予以采纳。何昌德向本院提交中国工商银行道县濂溪支行业务回单和借记卡账户历史明细清单，以证明其按合同约定履行还款义务，未拖欠海田公司借款本息。海田公司对该组证据无异议，对何昌德的还款事实无异议。本院认为，该组证据经银行业务章确认，真实性、合法性、关联性予以采纳，银行流水明细与海田公司提交的《客户还款计划财务公司查询》和自认的何昌德还款情况相符，可以证明何昌德实际还款情况，即何昌德已偿还截至2019年10月12日的借款本息。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：何昌德在经销商郴州辰锟汽车有限公司处购车，因购车需要（包括购买汽车附加产品保险、汽车配件等），于2018年8月12日向海田公司申请个人消费贷款，双方于当日签订《海南海田小额贷款有限公司消费信贷借款合同》（下称借款合同），借款合同约定借款人何昌德购买汽车附加产品（汽车保险、汽车设备、车辆购置税等）向贷款人海田公司借款18700元，贷款主要信息在借款合同附件一《贷款细节》列明：贷款金额18700元，贷款期限36个月，贷款利率为固定利率，按中国人民银行2015年10月24日同档次基准利率上浮764个基本点即年利率12.39%计算，逾期利率为贷款利率上浮50%（贷款利率*150%），还款方式为等额本金、一次性收息，每月还款额519.51元。借款合同另约定：本合同中的“应付款项”指借款人根据本合同约定应向贷款人支付的任何款项，包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、逾期利息、违约金等；何昌德授权海田公司将合同项下贷款金额一次性划入经销商指定账户；如果何昌德未按时支付贷款本金及利息，以及根据本合同应由何昌德向海田公司支付的其他款项，则自逾期之日至全部款项清偿之日止，何昌德应就未付部分支付逾期利息；每期具体还款日以还款计划表记载为准；如何昌德未按时还款，自到期日起，海田公司将对逾期部分按逾期利率计收利息；何昌德发生下列事件之一的，即构成违约，违约情形包括第1项未按还款计划列明的期限和金额偿还贷款本金、利息；如何昌德违约，海田公司有权分别或同时采取以下任何一种或数种措施，措施包括第1项宣布全部贷款立即到期，限何昌德三个工作日内偿还或从何昌德账户中扣除应付款项，并就未偿还或未扣全的款项部分，自限期清偿日次日起计收逾期利息，第2项海田公司有权向何昌德收取贷款金额10%的违约金；本合同项下发生争议的，如不能通过友好协商解决，任何一方有权向贷款人住所地有管辖权的人民法院起诉。合同签订后，海田公司于2018年8月12日向何昌德指定的经销商郴州辰锟汽车有限公司账户发放贷款18700元。根据海田公司提供的《客户还款计划财务公司查询》、《欠款明细清单》、自认事实和何昌德提供的银行业务回单、借记卡账户历史明细清单，何昌德前期偿还2018年9月至2018年12月（含）借款本息时有短时间的逾期（未超过一个月），偿还2019年1月（含）至2019年4月（含）借款本息时出现间断，但何昌德已于2019年4月中下旬陆续清偿该期间积欠的本息并支付罚息。后续清偿2019年5月至10月每月借款本息过程中出现了短时间的逾期，但足额清偿了相应借款本息和罚息。海田公司于2019年8月12日制作《欠款明细清单》时，何昌德已偿还截止2019年7月12日的借款本息。开庭前，2019年8月5日至2019年10月21日期间何昌德又向海田公司偿还2088.5元，其中包括本金2078.04元（519.51元×4期）、罚息10.46元。综上，何昌德已清偿截至2019年10月12日的所有借款本息并支付相应罚息，但未偿还2019年11月12日当期借款519.51元。本院认为，本案争议焦点为何昌德是否构成根本违约，应否提前偿还剩余借款本息。何昌德与海田公司签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效，对双方具有约束力，双方当事人均应依约履行。海田公司按照借款合同约定向何昌德发放贷款，何昌德应当按照合同约定及时偿还借款本息。借款合同约定借款人未按还款期限和金额偿还借款本息，贷款人有权宣布全部贷款立即到期并要求借款人偿还剩余借款本息和违约金。双方在借款合同中未具体约定借款人连续或累计几期未按时足额偿还贷款本息时满足贷款人宣布全部贷款立即到期的条件，判定该条件是否成就时应结合合同目的的实现、合同的履行情况、当事人的过错程度等因素综合考虑借款人是否构成根本违约。涉及到合同终止时应审慎考量，注重交易秩序的稳定性。双方在合同中已约定按月等额本金的分期还款方式和罚息，根据本案海田公司提交的《客户还款计划财务公司查询》及何昌德提交的银行回单、历史明细清单，何昌德在还款过程中虽存在多次短时间逾期和间断性还款的情形，但后续已陆续偿还前期积欠的借款本息并支付相应罚息。截至开庭前，何昌德已还清截至2019年10月12日的到期借款本息，海田公司接受了何昌德的还款行为，何昌德客观上采取还款行动并支付罚息,弥补了相应损失，推定其主观上不具有根本违约的故意，没有达到根本违约的程度，双方的合同目的仍通过合同继续履行实现。在此情形下，宣布贷款提前到期，再行要求何昌德提前偿还剩余借款本息，不符合双方签订合的本意和目的，故海田公司诉请何昌德提前清偿剩余未到期的借款本息和支付违约金，本院不予支持，但对于2019年11月12日当期借款519.51元属于海田公司主张的剩余借款范围，何昌德应继续向海田公司偿还，双方借款合同继续履行。何昌德还款过程中未积极按期履行还款义务导致本案诉讼发生，故案件受理费应由何昌德承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：1被告何昌德于本判决生效之日起十日内支付原告海南海田小额贷款有限公司2019年11月12日当期借款519.51元；2驳回原告海南海田小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费92元（原告海南海田小额贷款有限公司已预交），由被告何昌德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 员 陈鸿哲 二〇一九年十二月三日法官助理 赵丹丹书 记 员 罗 捷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。