重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初7820号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：曾庆平，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：赵新，男，1971年12月17日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：“农行璧山支行”）与被告赵新信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告赵新经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赵新偿还信用卡透支本金44050元，以及截止2019年10月7日的利息16356.17元，截止2016年12月30日的逾期还款滞纳金2578.2元。2、判决被告立即偿还自2019年10月8日起至欠款付清之日止，以透支本金44050元为基数按照日利率万分之五计收利息；以及尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计付逾期还款违约金；3、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2012年6月10日，被告赵新向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订（2017）4035-1《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定；之后经银行审批，向被告发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡。被告赵新领取信用卡后以消费、取现等方式从其账户透支。截止2019年10月7日被告尚欠原告信用卡透支本金44050元、截止2019年10月7日的利息16356.17元，截止2016年12月30日的逾期还款滞纳金2578.2元。被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告催收无果，遂诉讼请求主张权利。被告赵新未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年6月10日，被告以填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡。该申请表“申请人签阅”项中载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则”。被告并在申请表上签名确认。被告所办理的中国农业银行金穗贷记卡卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX，额度为10000元。该卡的账单日为每月23日。（2012）4035-1《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以发卡行为甲方，申请人为乙方），该合约第三条账户管理载明：“……4、乙方在到期还款日前足额偿还（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。”第四条利息和费用条款载明：“……1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款）。乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请的并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第五条第六项载明：“乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”该卡授信额度后调整至45000元。第八条3项“本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方。法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。”被告于2012年7月开始启用涉案信用卡进行消费。被告陆续透支消费，又陆续还款。2015年6月19日开始逾期，截止2019年10月7日，被告尚欠原告本金44050元、截止2019年10月7日的利息16356.17元，截止2016年12月30日的逾期还款滞纳金2578.2元。2016年9月29日原告举证在中国农业银行官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》截图，内容为调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。证明原告按照双方《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定对违约金进行了约定。2019年10月21日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定原告委托重庆伟豪律师事务所，对包括被告在内的4个信用卡纠纷提供诉讼代理工作，原告因此向重庆伟豪律师事务所支付本案律师费1050元。被告于2015年6月19日至本案诉讼，被告未再向原告结算支付过本金、利息、违约金。上述事实，有原告当庭陈述、原告举证的被告办理《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、（2012）4035-1《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》截图、被告账户详细信息、被告透资余额及欠息证明、《委托代理协议（主诉案件）》及原告转账支付依据、发票在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告向原告申请领用中国农业银行金穗贷记卡，双方形成了以《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》为内容的权利义务借款合同关系，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中所约定透支借款利率、复利计算标准等，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金，支付利息、复利等费用。本院采纳原告提交的证据，确认截止2019年10月7日被告未归还原告透支本金44050元、利息16356.17元以及截止2016年12月30日的逾期还款滞纳金2578.2元。对原告所诉被告归还信用卡透支本金和支付利息、复利、截止2016年12月30日的逾期还款滞纳金的请求，符合约定，本院予以支持。对原告诉请从2019年10月8日起至欠款付清时止以每期最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金。因双方签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定虽属格式条款，但原告将该合约中的“滞纳金”调整为“违约金”并按双方约定在其官网上公告，已经尽到了明确说明义务，符合格式条款的效力规则，应为有效，因此该请求。本院予以支持。原告所诉支付律师费的请求，因双方约定了律师费的承担，且该律师费金额1050元的收取未违反相关规定且原告实际支付。故予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告赵新于本判决生效后三日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支款本金44050元和利息（截止2019年10月7日被告累计欠付利息16356.17元；从2019年10月8日起至付清之日止，以本判项信用卡透支款本金未还余额为基数，按日利率万分之五计算）及截止2016年12月30日的逾期还款滞纳金2578.2元；二、限被告赵新于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行复利和违约金（从2019年10月8日起至付清全部利息之日止，分别以应付未付利息为基数、以每期最低还款额未还部分的5%，按日利率万分之五计算）；三、被告赵新于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费687.3元（已减半收取），由被告赵新负担。原告预交的案件受理费，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 樊 平二〇一九年十二月十日书记员 刘青容