重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初7157号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才(特别授权)，男，1966年10月27日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系公司员工。被告：喻小明，男，1973年3月2日出生，汉族，重庆市沙坪坝区人，住重庆市沙坪坝区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行(以下简称“中国银行”)与被告喻小明信用卡纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人何跃才，被告喻小明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、判决喻小明立即偿还信用卡欠款122369.32元，其中本金56227.68元、利息56653.50元、还款违约金9488.14元；2、判决喻小明支付自2019年11月7日起至欠款还清日止以所欠本金56227.68元为基数，以日利率万分之五计付利息；3、本案诉讼费、执行费由喻小明承担。事实及理由：喻小明于2012年7月16日向中国银行提供其所在中国银行的代发薪流水，并填写“长城环球通系列信用卡申请表”，在喻小明阅读、填写了相关信息后，向中国银行成功申请了一张长城环球通个人金卡，卡号为5257465012704502，信用额度5万元。该卡于2012年8月22日激活启动后，直至2015年9月6日开始逾期还款，首次出现未按时还款被收取还款违约金的情况，2016年1月11日起喻小明就停止还款。喻小明从2016年1月11日起至今，已近4年未履行还款付息义务，为维护中国银行的合法权益，特起诉来院。喻小明辩称，中国银行所述属实。本院经审理认定事实如下：喻小明于2012年7月16日填写了《长城环球通系列信用卡申请表》并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。经中国银行审查后，中国银行向喻小明发放了授信额度为5万元的信用卡一张。喻小明于2012年8月22开始透支使用该卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了中国银行(甲方)、喻小明（乙方）的相关义务。利息和收费第一条除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的使用手册或使用指南为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息。乙方使用信用额度提取现金的，交易金额全部进入最低还款额，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同时领用合约后附有长城环球通系列信用卡收费表，约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。庭审中中国银行陈述还款违约金只算6个月，6个月后就不再产生该费用。中国银行提交了结清存款利息计算查询表，载明喻小明截止2019年11月7日尚欠中国银行信用卡还款金额122369.32元。中国银行经查询金额包括：本金56227.68元、利息56653.50元、还款违约金9488.14元。喻小明对欠款本金、利息、还款违约金的金额均无异议。庭审中，中国银行还陈述喻小明的还款违约金起算时间为2016年1月11日。上述事实，有双方当事人的陈述，中国银行《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中银信用卡批准审批表、喻小明身份证复印件、跟人信用报告、存款历史交易明细清单、结清存款利息计算查询、信用额度查询、交易明细，这些证据材料的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。喻小明在中国银行申办领用了涉案信用卡后，即应全面履行双方约定的义务。在使用信用卡后，应在章程规定的还款到期日内及时清偿借款。现喻小明借款后，在借款到期还款日之后较长的时间内未还款，已构成违约。故中国银行要求喻小明按约定清偿欠款本金、利息、还款违约金，符合法律规定，本院应予支持。中国银行已经提供证据证明喻小明截止2019年11月7日，尚欠中国银行欠款本金56227.68元，喻小明对于欠款本金认可，本院对以上金额予以确认。关于利息和还款违约金的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，中国银行依据信用卡章程主张截止2019年11月7日利息的计算标准为日万分之五，折算为月利率1.5%，符合法律规定，本院予以支持。关于中国银行要求喻小明支付自2019年11月7日起至欠款还清之日止以56227.68元为基数，以日利率万分之五计收利息的诉讼请求，本院予以支持喻小明支付自2019年11月8日起至欠款还清之日止以56227.68元为基数，以日利率万分之五计收利息。关于中国银行要求喻小明承担滞纳金的诉讼请求，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》(银发【2016】111号)，第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。依照上述规定，中国银行庭审中陈述其向喻小明主张的还款违约金从2016年1月11日起计收，只计算了6个月，在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中确实也约定了滞纳金，喻小明对该金额也无异议，故对该请求本院予以支持。关于中国银行要求喻小明承担执行费的诉讼请求，因该费用中国银行还未实际产生，是否产生也不明确，故对该请求本院不予主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、喻小明于本判决生效后五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行欠款本金56227.68元、利息56653.50元、还款违约金9488.14元。二、喻小明于本判决生效后五日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2019年11月8日起至欠款还清之日止以56227.68元为基数，以日利率万分之五计收利息。三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2748元，减半缴纳1374元，由喻小明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 陈 玉二〇一九年十二月二十三日书记员 张贵英