海南省定安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）琼9021民初1550号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行,住所地海南省定安县定城镇见龙大道592号。 法定代表人：周德胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：张迪，海南大兴天泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈荣辉，海南大兴天泰律师事务所律师。 被告：张昌文，男，1968年11月8日出生，汉族，住海南省海口市，公民身份号码为×××。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行（以下简称“邮储银行定安支行”）与被告张昌文信用卡纠纷一案，原告邮储银行定安支行于2019年11月1日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行定安支行的委托诉讼代理人张迪到庭参加诉讼，被告张昌文经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行定安支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还信用卡欠款本金人民币（以下币种相同）19949.97元、利息1370.67元、罚息1065.27元（利息、罚息暂计至2019年8月30日，本息合计22385.91元）以及自2019年8月31日起至结清信用卡欠款之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》计算的取现手续费、超限费、违约金、透支利息、复利等；2.被告按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》第五条第5款的约定承担原告为实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等一切费用。 事实和理由：2018年11月26日，被告张昌文向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡一张（卡号×××），并在原告网点亲笔签署《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的各项约定。2018年11月28日之后，被告张昌文使用该信用卡透支借款，但未能按照合约的约定履行还款义务。截至2019年8月30日，被告张昌文已逾期102日，共拖欠原告信用卡欠款本金19949.97元、利息1370.67元及罚息1065.27元，合计22385.91元。被告张昌文逾期后，原告通过多种方式向被告催收欠款，被告张昌文至今仍未还款。综上，为维护原告的合法权益，特此起诉，恳请法院判如所请。 被告张昌文未作答辩。 原告邮储银行定安支行围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证，包括：被告的身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡交易明细、被告欠款数据统计表及银行系统信用卡欠款界面截图、信用卡催收记录表及电话催收记录、《不良资产集中诉讼委托代理协议》、律师费清单及发票。 被告张昌文未提交证据。 根据原告邮储银行定安支行的陈述和经审查确认的证据，本院确认原告所述属实，但申请信用卡的日期应以申请卡上张昌文署名日期2018年11月14日为准。 另查明，原告邮储银行定安支行依被告张昌文申请向张昌文发放的为金卡。原告邮储银行定安支行（甲方）与被告张昌文（乙方）在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）中主要约定：第三条1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账之日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第十条1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约；2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。合约第十一条约定：金卡级产品境内透支取现，手续费为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。合约还约定了其他事项。 2018年11月14日，被告张昌文在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时，抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在其下方签名。 又查明，邮储银行定安支行的上级单位中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行于2019年1月17日与海南大兴天泰律师事务所签订《不良资产集中诉讼委托代理协议》，约定该行委托该律所对该行的不良贷款、信用卡等不良资产提供集中诉讼服务，该行于2019年11月19日向该律所支付包括本案2700元律师服务费在内的费用共计92094.51元。 本案诉讼过程中，邮储银行定安支行自愿放弃关于2019年8月30日之后超限费的诉讼请求。 本院认为，本案审查的争议焦点是：1.原、被告之间的法律关系认定问题；2.被告是否应承担原告诉请的违约责任。 1.关于原、被告之间的法律关系问题。《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告张昌文在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告张昌文愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告邮储银行定安支行也同意向被告核发信用卡，因此被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、以借贷为主要内容、具有关联信用关系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用该法总则的规定。该合同的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效契约，对双方当事人均具有约束力。本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，因被告的主要义务为归还透支款及支付相关费用，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。 2.关于被告是否应承担原告诉请的违约责任问题。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告张昌文作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求判令被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及手续费、违约金、透支利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。对于律师费2700元，涉案合同已明确约定由被告承担，本院予以支持。对于原告诉请的截止2019年8月30日的罚息1065.27元，虽然涉案合同并无关于罚息的约定，但根据邮储银行定安支行提供的欠款数据统计表及银行系统信用卡欠款界面截图，该款实际为被告张昌文在适用信用卡过程中依约产生的费用，本院予以支持。 被告张昌文未到庭，视为对自己相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条的规定，判决如下： 一、被告张昌文于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行偿还信用卡欠款本金19949.97元； 二、被告张昌文于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行支付信用卡手续费、违约金、透支利息、复利[截至2019年8月30日止的上述费用为2435.94元；自2019年8月31日起计至债务付清之日止的手续费、违约金、透支利息、复利，以欠款本金19949.97元为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算]，手续费、违约金、透支利息、复利的总额以年利率24%为限； 三、被告张昌文于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行支付律师费2700元。 如未按本判决指定的期限内履行判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费179.82元，由被告张昌文负担，限在本判决生效之日起十日内向本院缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审判员 罗 勇 二〇一九年十二月六日 书记员 李丽慧 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国商业银行法》 第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。 借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。 借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。 第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。 《银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。