云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2301民初4629号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄市支行，住所地：云南省楚雄市开发区永安路149号，统一社会信用代码：91532300676558186F。负责人：徐学江，副行长。委托诉讼代理人：汤晓林，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：张婷，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。被告：金志刚，男，1981年3月9日生，回族，初中文化，云南省楚雄市人，无业，户籍地：云南省楚雄市，现住云南省楚雄市。被告：钱保佳，女，1987年5月6日生，回族，中专文化，云南省楚雄市人，无业，住址同上，系金志刚之妻。被告：云南锦翔菌业股份有限公司，住所地：云南省楚雄市吕合镇吕合村委会小天城，统一社会信用代码：91532300678738674N。法定代表人：谢锦明，公司董事长。被告：李正付，男，1971年3月2日生，汉族，小学文化，云南省楚雄市人，无业，住云南省楚雄市。被告：汤顺梅，女，1972年5月7日生，汉族，小学文化，云南省楚雄市人，无业，住址同上，系李正付之妻。被告：钱朝成，男，1968年3月29日生，回族，小学文化，云南省楚雄市人，无业，户籍地：云南省楚雄市，现住云南省楚雄市。被告：钱朝润，女，1969年1月1日生，回族，无文化，云南省楚雄市人，无业，户籍地同上，住址同上，系钱朝成之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称邮储银行）与被告金志刚、钱保佳、云南锦翔菌业股份有限公司（以下简称锦翔菌业）、李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人张婷、汤晓林、被告金志刚、钱保佳、锦翔菌业、李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告金志刚、钱保佳、锦翔菌业共同偿还原告剩余借款本金人民币68766.92元，并支付截止至2019年9月1日的利息（含罚息和复利）人民币33993.35元，本息合计102760.27元，并承担自2019年9月2日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《小额贷款借款合同》约定的标准计算）；2.依法判令被告承担本案原告为实现债权产生的律师代理费3500元；3.判令被告李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润对上述第一、二项诉请承担连带保证责任；4.判令由被告共同承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年9月24日，被告金志刚、钱保佳因种植香菇向原告邮储银行申请借款，2015年12月10日原告与被告金志刚、钱保佳签订了《小额贷款借款合同》，借款金额为8万元，借款期限为12个月，即2015年12月11日至2016年12月11日，借款利率为固定年利率12%。借款采取阶段性等额本息还款方式，约定借款前五个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同约定对不能按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同时合同约定，借款人在合同履行期限届满后未及时偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。为保障贷款合同的全面履行，被告李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润作为借款保证人与原告签订了《小额贷款联保协议书》为该笔借款承担连带保证责任，保证范围为：原告与被告签订的借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同签订后，原告依照合同约定，按时向被告发放了借款，但被告在借款合同履行期限届满后，拖欠借款本息，未履行按季付息到期还本的义务，原告遂于2017年11月6日向楚雄市人民法院提起金融借款合同纠纷诉讼，经法院审查后以（2017）云2301民初3892号立案受理，在案件审理过程中被告锦翔菌业与原告进行协商，愿意承担该笔借款的还款责任并自愿向原告出具了《还款承诺》承诺于2018年6月还清欠款本息，但截止2019年9月被告仍未能按约定归还借款本息，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照合同规定及双方的约定要求被告清偿借款本息、履行担保责任。被告金志刚、钱保佳共同答辩称，借款二被告没有能力归还，本案借款合同确实是二被告去签的字，但钱不是二被告使用，是锦翔菌业通知二被告去签字，银行卡也不由二被告持有。锦翔菌业在富民种菌子，二被告的哥哥在公司做工，签借款合同时是锦翔菌业和原告商量好后直接通知二被告去签字，二被告提供了自己的身份信息，结婚证复印件，然后签了字，银行卡是如何办理的不清楚，银行卡也没有交付给二被告，还款也不是由二被告归还。二被告是银行发逾期还款短信的时候才知道款项没有还完，银行放款的时候没有发短信给二被告。在本案所涉借款之前，二被告就已帮锦翔菌业签字借过款，但已经还清，故二被告才在本次借款合同中签字。被告锦翔菌业答辩称，款项是银行打到农户的卡上，银行卡应是锦翔菌业的财务统一去办理的，办卡后就统一由锦翔菌业保管。银行放款后公司财务就全部取出用于公司，农户没有用过这笔款，希望这笔钱由公司或者谢锦明个人归还，公司和谢锦明都愿意承担该笔债务，公司还差欠农户工资没有付清，而且被告没有实际使用过这笔钱，这笔钱也没有经过农户的手，银行起诉的本金认可的，但利息过高，应给予免除。借款共涉及15家人，总共是120万本金，已经归还了二十六万多，借期内的利息是付清的，逾期的利息付了一部分，具体多少记不清，贷款到期后也没有办理过展期。被告李正付、汤顺梅、钱朝润、钱朝成共同辩称，四被告均参与本案所涉借款签字，但不清楚具体签了些什么材料。发放借款的银行卡不由被告持有，被告也未实际使用过这些借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行当庭证据交换和质证。原告邮储银行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、结婚证复印件、户口簿；2.小额贷款申请表、个人贷款面谈记录；3.小额贷款借款合同、小额贷款联保协议书、放款通知书、放款单、手工借据；4.民事裁定书、还款承诺书；5.邮储银行会计结算平台欠息清单、催收照片；6.诉讼委托代理协议、云南省增值税专用发票。被告金志刚针对其辩解向本院提交了借款确认书1份。被告钱保佳、锦翔菌业、李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润针对其辩解均未向本院提交证据。经质证，被告对原告提交的证据3中的小额贷款借款合同、小额贷款联保协议书无异议，对证据4中的还款承诺书无异议，本院予以确认并在卷佐证；原告及其余被告对被告金志刚提交的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：证据1能证实原、被告身份信息情况，与本庭当庭核实的一致，本院予以采信；证据2，经质证被告金志刚、钱保佳不认可上面的签名捺印系其所为，原告未提交其他证据予以佐证，本院对证据2不予采纳；证据3中的放款通知书、放款单、手工借据，虽被告金志刚、钱保佳认为未在上面签名捺印，但锦翔菌业公司认可已收到邮储银行发放的该笔借款8万元，故本院对其予以采纳；证据4中的民事裁定书系生效法律文书，本院予以采信；证据5欠息清单的真实性本院予以采纳，催收照片没有其他证据印证，本院无法核实照片内容，故不予采纳；证据6能相互印证，本院予以采纳。根据庭审和举证、质证、认证，本院认定本案法律事实如下：被告锦翔菌业系从事食用菌种植、收购、销售的股份有限公司。2015年12月10日，原告邮储银行（甲方）与被告金志刚（乙方）、钱保佳（乙方配偶）签订编号5300264011XXXXXXXX64《小额贷款借款合同》，合同载明：甲方将通过乙方在甲方开立的个人结算账户发放贷款8万元，贷款年利率为固定利率12%，贷款期限自2015年12月至2016年12月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购买菌包；还款方式为阶段性等额本息还款，即借期前五个月按月偿还当期利息不还本金，此后按照等额本息还款法还款；按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4，月利息=年利率/12，日利率=年利率/365，借款人在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算；乙方应在每期还款日当天16时前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期贷款本息；本合同项下全部债务由李正付、钱朝成提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；合同还载明了双方的其他权利义务。同日，被告金志刚与钱保佳户、被告李正付与汤顺梅户、被告钱朝成与钱朝润户共同作为联保小组成员（乙方），与原告邮储银行（甲方）签订编号53002640215124615578《小额贷款联保协议书》，合同载明：第一条、乙方成员自愿成立联保小组，推选金志刚为联保小组牵头人、联系人；第二条、从2015年12月10日起至2017年12月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元的范围内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准……第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证为，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务均承担100%的连带保证责任……（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年……合同还载明了双方的其他权利义务。2015年12月11日，原告邮储银行将借款人民币8万元放款至合同约定账户，即被告金志刚的账户（账号：62×××92），该借据载明借期自2015年12月11日起至2016年12月11日。截至2019年9月1日，被告金志刚、钱保佳尚欠借款本金68766.92元，罚息、复利33993.35元未归还。原告邮储银行为提起本案诉讼支出律师费3500元。另查明，2017年11月6日，原告邮储银行向本院提起民事诉讼，向被告金志刚、钱保佳、李正付、汤顺梅、钱朝润、钱朝成、锦翔菌业主张借款债权。本院以（2017）云2301民初3892号立案受理。在该案诉讼过程中，被告锦翔菌业于2017年12月4日向原告邮储银行出具《还款承诺》，对包括本案借款在内的共14笔借款截至2017年10月尚欠的款项合计114万元、原告邮储银行发生的全部案件受理费及律师费合计41172元，作出如下承诺：“一、自2017年12月开始，以每月在20日还款不少于1.5万元，直到2018年6月前偿还完；自2017年11月起至上述十四笔贷款本息还清之日的逾期罚息和邮储银行楚雄市支行因实现债权产生的相关费用。二、如到2018年6月后仍未兑现（一）的承诺，任由邮储银行采取相应的追偿措施。”后原告邮储银行申请撤诉，本院于2017年12月5日作出（2017）云2301民初3892号民事裁定准许其撤诉。本院认为，编号53002640115121375964《小额贷款借款合同》和编号530026402XXXXXX78《小额贷款联保协议书》，系原告邮储银行与被告金志刚、钱保佳、李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润自愿签订，合同内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，借款人的借款动机、借款后的借款用途相关情况并不影响依法成立的合同的效力。故两份合同对合同当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据本院查明的法律事实，贷款人原告邮储银行已经按照约定提供了借款，但借款人被告金志刚、钱保佳在借期届满后未向原告邮储银行清偿借款本息，连带责任保证人被告李正付与汤顺梅户、被告钱朝成与钱朝润户也未履行代偿义务。后原告邮储银行在编号53002640XXXXXXXXXX78《小额贷款联保协议书》约定的保证期间内提起民事诉讼主张债权后撤诉，但至今未获得实际受偿。现原告邮储银行再次起诉，其主张的借款本金68766.92元、利息（含罚息和复利）33993.35元以及律师费3500元，具有事实依据，并符合合同约定。债权人原告邮储银行有权要求债务人被告金志刚、钱保佳履行债务，也可以要求任何一个联保小组成员被告李正付与汤顺梅户或者被告钱朝成与钱朝润户承担全部保证责任。被告锦翔公司自认系本案借款的实际使用人，其以向原告邮储银行作出《还款承诺》的方式加入到本案债务中，符合债务加入之构成要件，原告邮储银行有权要求其在本案中承担共同还款责任。综上，根据合同相对性原则和意思自治原则，对于原告邮储银行的诉请，本院均予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十四条第一款、第一百三十六条,《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告金志刚、钱保佳、云南锦翔菌业股份有限公司于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄市支行借款本金68766.92元，支付截至2019年9月1日的利息（含罚息和复利）33993.35元；二、被告金志刚、钱保佳、云南锦翔菌业股份有限公司按照编号53002640115121375964《小额贷款借款合同》约定的利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄市支行计付自2019年9月2日起至款项还清之日止的利息（含罚息、复利）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄市支行支出的本案律师费3500元由被告金志刚、钱保佳、云南锦翔菌业股份有限公司负担，于本判决生效之日起十五日内付清；四、被告李正付、汤顺梅、钱朝润、钱朝成共同对本判决第一、二、三项确定的被告金志刚、钱保佳、云南锦翔菌业股份有限公司的应付款项承担连带清偿责任。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2425元，由被告金志刚、钱保佳、云南锦翔菌业股份有限公司、李正付、汤顺梅、钱朝成、钱朝润负担（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长  吴晓琼审判员  胡玲娜审判员  余红萍二〇一九年十二月三十日书记员  梁晓璐