云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初3960号原告曲靖市商业银行股份有限公司城关支行。负责人李林峰，职务：行长。统一社会信用代码：9153030221723430X6。地址：云南省曲靖市麒麟南路249号。委托代理人揭云东，系该公司员工，特别授权代理。被告黄竹芬，女，汉族，1965年3月17日生，麒麟区人，无业，住曲靖市麒麟区，（未到庭）被告周文宝，男，汉族，1965年7月17日生，住址。被告荀竹文，男，汉族，1970年7月30日，住曲靖市麒麟区。原告曲靖市商业银行股份有限公司城关支行与被告黄竹芬、周文宝、荀竹文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告曲靖市商业银行股份有限公司城关支行委托代理人揭云东、被告周文宝、被告荀竹文到庭参加诉讼，被告黄竹芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年4月8日，原告与被告黄竹芬、周文宝签订《借款合同》，约定：借款金额15万元，借款期限18个月，年利率16.8%，还款方式按月等额分期还款，逾期利率在贷款利率基础上加收50%，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利的违约责任等事项。当天被告荀竹文与原告签订《保证合同》，被告荀竹文自愿为主合同项下债务承担连带保证责任。同时原告将15万元借款发放给被告黄竹芬。后被告未按约定偿还本息，原告多次催要未果。现请求法院判令：1、被告黄竹芬、周文宝偿还截止2019年4月29日借款本金31645.01元、利息810元、罚息62401.85元，合计94856.86元，并承担自2019年4月30日起至清偿借款之日止的利息；2、被告荀竹文对上述债务承担连带担保责任；3、被告承担诉讼费等实现债权所产生的全部费用。被告周文宝辩称，欠款属实，但金额不符合，本金利息只欠2.3万元左右，现在因经济困难不能还款，希望和银行协商。被告荀竹文辩称，现已过了担保期限，不承担担保责任，但可以配合原告督促借款人还款。被告黄竹芬未到庭参加诉讼，本院视为其放弃答辩权利。原告为证明其主张，向本院提交证据如下：1、金融许可证，负责人身份证明，营业执照各一份，证明原告诉讼主体资格。2、三被告身份证复印件各一份，证明被告主体资格。3、贷款申请表、借款合同、保证合同、还款计划表各一份，证明被告向原告申请贷款的事实。4、借据、放款凭证各一份，证明原告按照合同约定向被告发放借款的事实。5、本金利息证明、欠息情况表各一份，证明被告本金利息的情况。经质证，被告周文宝对原告提交的第1、2、3、4组证据无异议；对第5组证据认为金额不符合，只欠本金利息2.3万元左右。经质证，被告荀竹文原告提交的第1、2、3、4组证据无异议。对第5组证据不发表意见。被告周文宝、荀竹文未向本院提交证据。被告黄竹芬未到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证质证权利通过质证，本院认为，原告提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2014年4月8日原告与被告黄竹芬、周文宝签订编号为商微借字第30251201456470的《借款合同》一份，约定：借款人黄竹芬、周文宝向原告借款15万元;用途装修店面；借款期限18个月，以放款日为起算点；年利率为18%；还款方式为按月等额本息；罚息利率为在约定的利率基础上加收50％等内容。同时原告与被告荀竹文签订编号为商微保字第30251201456470的《保证合同》约定：荀竹文为黄竹芬、周文宝的前述借款承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本金、利息、复利、罚息及实现债权和担保权的全部费用；保证期间为主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。合同签订当天，原告向被告黄竹芬发放借款15万元。前期被告黄竹芬、周文宝按约定偿还借款本息，自2015年7月7日起就未支付借款本息，当时下欠借款本金为：31645.01元（原告主张的金额）+5000元（2018年2月8日偿还）=36645.01元。庭审中原告认可被告黄竹芬、周文宝分别于2018年2月8日偿还5000元、2019年9月5日10000元系偿还借款本金。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告黄竹芬、周文宝自愿签订的《借款合同》、与被告荀竹文签订的《保证合同》系各方真实意思表示，合法有效，对合约各方均具有约束力，各方均应按约定履行义务。原告已按约定支付了借款本金，被告黄竹芬、周文宝并未按约还款，违反了合同义务，应承担违约责任，支付相应的本息。原告要求被告黄竹芬、周文宝支付借款本息的主张符合约定，本院予以支持。原告主张的本金扣除被告黄竹芬、周文宝于2019年9月5日支付的10000元，下欠本金为31645.01元-10000元=21645.01元。关于原告主张的利息问题。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条规定：“借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”原告主张的利息、罚息的总和明显超过按年利率24%计算的标准，被告辩解罚息过高，故本院对超过年利率24%部分的利息不予支持。利息应为：（1）、2015年7月8日-2018年2月8日期间（共930天）本金36645.01元×24%÷360天×930天=22719.91元。（2）、2018年2月9日-2019年4月29日期间（共440天）本金31645.01元×24%÷360天×440天=9282.54元。被告黄竹芬、周文宝应支付截止2019年4月29日的利息合计为：22719.91元+9282.54元=32002.45元。关于原告主张被告荀竹文承担连带担保责任的问题。《保证合同》约定被告荀竹文承担连带保证责任，保证期间自主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。《借款合同》约定借款期限自2014年4月8日起至2015年9月25日止，保证期间为2017年9月25日届满。在保证期间，原告未提交证据证实向被告荀竹文要求其承担保证责任，故被告荀竹文的保证责任应予免除，原告要求被告荀竹文承担连带保证责任的主张不成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄竹芬、周文宝支付原告曲靖市商业银行股份有限公司城关支行借款本金21645.01元，罚息32002.45元（截止2019年4月29日），合计53647.46元及自2019年4月30日起至借款还清时止的罚息。（按2014年4月8日原告与被告黄竹芬、周文宝签订的《借款合同》约定计算，但计算标准总和不得超过年利率24%）二、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司城关支行要求被告荀竹文对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。案件受理费2172元（原告已预交），由被告黄竹芬、周文宝承担1228元，原告曲靖市商业银行股份有限公司城关支行承担944元。上述给付内容于判决生效后二十日内履行完毕。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为两年。审判长  王艳红审判员  高玉娟审判员  代冬花二〇一九年十二月三日书记员  杜石林