云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初4083号原告：中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行，住所地大理市下关镇榆华路10号。统一社会信用代码：91532900918655991C。负责人：杨国华，行长。委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，一般授权代理。被告：余某辉，男，1986年12月14日出生，汉族，云南省宾川县人，住宾川县。被告：大理市城市建设投资开发有限公司，住所地大理市下关泰安南路33号河畔金色A幢2层。统一社会信用代码：9153290121867151XM。法定代表人：王旭东，董事长。委托诉讼代理人：张建忠，云南法阳律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：何政燕，云南法阳律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行（以下简称建行州分行）与被告余某辉、大理市城市建设投资开发有限公司（以下简称大理城投公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告建行州分行的委托诉讼代理人范里，被告大理城投公司的委托诉讼代理人张建忠、何政燕到庭参加了诉讼。经本院合法传唤，被告余某辉无正当理由未到庭，本院依法缺席审理；被告余某辉于2019年12月10日到庭，本院依法对其进行了询问。本案现已审理终结。原告建行州分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、依法判令被告余某辉立即归还借款本金人民币305,039.37元，截至2019年8月28日的利息、罚息、复利8,134.91元，合计313,174.28元（利息、罚息、复利自2019年8月29日起按合同约定的利率计算追偿至全部款项清偿之日止。）；3、依法判令被告大理城投公司对以上债务承担连带保证责任；4．依法判令被告连带赔偿原告为实现本债权而支出的律师费5,002元；5、依法判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年11月16日，原告与被告余某辉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定原告向被告发放贷款340,000元，借款期限为240个月即2015年11月16日至2035年11月15日，合同约定借款利率为浮动利率，采用等额本息还款法，按月归还借款本息，逾期还款按合同约定以及中国人民银行规定的逾期利率和本合同约定的结息方式计收利息、罚息、复利，被告余某辉将购买的位于大理市的房地产抵押给原告，为上述借款提供担保；被告大理城投公司为贷款提供阶段性担保，承担连带保证责任。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等以及贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全财产费、律师费、执行费等）。合同签订后，原告按约定向被告余某辉发放贷款340,000元，但被告余某辉未按照合同约定归还贷款本金以及利息，拖欠贷款本金以及相应的利息、罚息、复利。经原告多次催收，被告未履行还款义务。被告余某辉答辩称：其因故意伤害罪被判处刑罚，故未能按期还款，现在已经还清所欠原告的到期本金及利息、罚息、复利，愿意按双方签订的借款合同继续履行还款义务。被告大理城投公司答辩称：首先,被告余某辉、城投公司、原告三方签订借款合同是事实，但余某辉向原告还款的情况，我公司不清楚，请法庭予以核实认定；其次，公司根据借款合同的约定为被告余某辉贷款提供阶段性保证，保证期间为保证合同生效至办理抵押登记止，本案的合同抵押物早已具备抵押登记条件，公司催促余某辉办理登记被拒绝，因此应当免除我公司的担保责任，应当由余某辉承担还款责任；最后，法院认定公司要承担担保责任，应依照担保法第31条的规定，在判决中明确担保人具有追偿权。原告建行州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、1、被告身份证及营业执照复印件、无婚姻登记记录证明；2、贷款申请（面谈）申报表、贷款担保承诺函。证明被告的身份情况及被告向原告提出借款申请。二、1、《个人住房（商业用房）借款合同》、2、支付凭证。证明原告与被告订立《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款利率、还款方式及与合同有关的费用由借款人承担；原告按合同约定向被告发放了贷款；被告大理城投公司提供阶段性担保。三、过期催收通知书、照片、中国建设银行本息清单。证明截止2019年8月28日被告拖欠原告的贷款本金及利息、罚息、复利的情况。四、律师协议书。证明原告为实现债权和担保权而支出的律师费用。五、房地产权登记信息、查封登记信息5页，证明原告向不动产中心查询被告的房产登记情况，有三个法院共四次查封该房产，因被告余某辉的这套房屋已经被法院查封，无法办理抵押登记。六、中国建设银行个人贷款对账单。证明:被告截止于2019年2月6日正常还款，2019年3月起未按约还款及被告归还部分款项后现尚欠的本金为296,133.69元。被告余某辉提交中国建设银行活期交易明细。证明其于2019年9月26日归还借款本息15,833.83元，于2019年10月15日归还本息2,276.44元，于2019年11月16日归还本息2,243.47元；共计归还借款本息20,353.74元。被告大理城投公司提交了营业执照。证明大理城投公司的信息情况。经举证、质证，被告大理城投公司对原告提交的第一、二组证据的三性无异议；对第三组证据不能确认，请法庭予以核实；对第四组证据的真实性不能确认，律师费是否支付我方不能确认；对第五组证据的三性无异议，对证明方向不予认可，原告称现在不能办理抵押登记，在法院查封前，抵押登记是可以办理的；对原告提交的第六组证据请法庭予以审查。原告对被告余某辉及大理城投公司提交的证据的三性均无异议。被告余某辉对原告及被告大理城投公司提交的证据的三性均无异议。经上述举证、质证，本院对原被告提交的证据作如下认证：原告提交的第四组证据不能证明原告为实现债权支出律师费5,002元；其余证据材料真实、合法，与本案有关联性，予以采信。被告大理城投公司提交的营业执照真实、合法与本案有关联性，予以采信。被告余某辉提交的证据材料真实合法，与本案有关联性，予以采信。根据上述举证、质证、认证和庭审中当事人的陈述，本院确认本案如下案件事实：2015年11月5日，被告大理城投公司向原告出具《贷款担保承诺函》，其中载明:余某辉与我公司签订购房合同，购买位于的河畔阳光的商品房，面积92.29平方米，总房价493,876元，已付清153,876元，剩余房款拟向你行贷款，我公司同意为余某辉的贷款提供贷款担保，在担保期间，如客户不能按时还款，可按借款合同、保证合同的有关条款执行。2015年11月16日，原告与被告余某辉、大理城投公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告向被告余某辉发放贷款340,000元，借款期限为240个月即2015年11月16日至2035年11月15日，合同约定借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮2%；采用等额本息还款法，按月归还借款本息；贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称大理市城市建设投资开发有限公司，账号53×××57，开户银行建行云南省大理州分行庆丰支行；借款人委托扣款账户名为余某辉，账号62×××83；开户行建行云南省大理州分行庆丰支行；担保方式为抵押加阶段性保证；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担；合同项下贷款采用贷款人受托支付方式进行支付。保证人提供的保证为连带责任保证；保证范围为借款本金、利息（包括罚息及复利）、违约金、损害赔偿金，贷款人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；并附有抵押财产清单，房产位于大理市，面积92.29㎡；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，按合同约定规则计收罚息和复利；借款逾期的，罚息利率为在本合同所约定贷款利率的水平上上浮50%；借款人违约情形：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；可能危及贷款人债权的情形：借款人的个人及资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限家庭财务状况恶化、收入降低、拖欠其他债务等），贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响，且借款人未追加贷款人认可的担保的；出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；贷款人与借款人的借贷关系解除的，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；如发生争议向贷款人所在地人民法院起诉。被告余某辉在合同的借款人及抵押人处签名按手印，被告大理城投公司在保证人处盖章，原告在贷款人处签字及盖章。合同签订后，原告按约定于2015年11月16日向被告余某辉发放贷款340,000元，该笔贷款按约转至大理城投公司的账号30×××57。履行合同期间，被告余某辉按约归还原告借款本息至2019年3月22日，其中被告余某辉归还原告借款本金43,866.31元及利息64,152.34元。2019年3月22日，因被告余某辉未按期归还原告贷款本息，原告向其送达《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》，要求被告归还累计拖欠的本金及利息，李鹤梅（余某辉妻子）在通知书上签名。被告余某辉因犯故意伤害罪被判处有期徒刑而未按月归还借款本息。其于2019年9月7日刑满释放。被告余某辉于开庭前归还原告自2019年3月22日至2019年11月16日止的按揭借款本金、利息、罚息及复利共计20,353.74元，尚欠原告借款本金296,133.69元及自2019年11月16日起至款项还清之日止的借款利息、罚息及复利。经查，被告余某辉向原告贷款购买的位于大理市的房地产（面积92.29㎡）已经于2017年11月27日登记办理不动产权证书〔云（2017）大理市不动产权第0004137号〕，房屋所有权人为余某辉、李鹤梅，该产权证书由被告大理城投公司持有，至今未办理抵押登记手续。因被告余某辉涉及其他案件，该房产及土地分别被大理市人民法院、宾川县人民法院、漾濞县人民法依法查封，查封文号分别为：（2019）云2901执保40号、（2019）云2901执保48号之一、（2019）云2924执保8号之一、（2019）云2924民初365号、（2019）云2922执206号之一。本院认为，原告与被告余某辉、大理城投公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告依约向被告余某辉发放贷款340,000元，履行了合同约定发放贷款的义务。被告余某辉在履行合同期间自2019年3月22日起未按合同约定按约还款，截止2019年8月28日尚欠原告借款本金305,039.37元及利息、罚息、复利8,134.91元，违反合同约定。原告起诉后，被告虽然归还原告截止至2019年11月16日尚欠的按揭借款本金、利息、罚息及复利共计20,353.74元，现尚欠原告借款本金296,133.69元，但根据双方合同约定，即出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。本案中被告余某辉购买的位于大理市的房地产（面积92.29㎡）已经被法院依法查封，其偿债能力受到严重影响，原告诉请解除合同，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告余某辉应当一次性偿还原告借款本金296,133.69元及支付原告按合同约定的利率计算的利息、罚息及复利至款项还清之日止。根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，被告大理城投公司承担的担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，在办理抵押登记前的保证责任为连带责任保证。因原、被告双方至今未办理房屋抵押登记手续，故被告大理城投公司对被告余某辉未归还的借款本息应承担连带责任保证，因此，对原告关于由被告大理城投公司承担连带责任保证的诉请，本院予以支持。被告大理城投公司承担连带责任保证后有权向被告余某辉进行追偿。原告主张其为实现债权而支出的律师费5,002元，未向本院提交证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行与被告余某辉于2015年11月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告余某辉应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行借款本金人民币296,133.69元，并支付原告自2019年11月16日起至款项还清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利。三、被告大理市城市建设投资开发有限公司应对上述第二项借款本息承担连带清偿责任；被告大理市城市建设投资开发有限公司承担连带清偿责任后有权向被告余某辉进行追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司大理白族自治州分行的其他诉讼请求。案件受理费6,073元，由被告余某辉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  罗进文人民陪审员  杨雪梅二〇一九年十二月十三日书 记 员  张春苗