福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初4954号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行，住所地福建省泉州市九一街160号邮政大楼11层至14层及东配楼1层至2层。 负责人：王鼎鹿，该行行长。 委托诉讼代理人：洪楚君，女，该行员工。 委托诉讼代理人：李小军，男，该行员工。 被告：肖银福，男，1978年12月1日出生，汉族，住福建省福安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行（以下简称邮储银行泉州分行）与被告肖银福信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行泉州分行的委托诉讼代理人洪楚君到庭参加诉讼。被告肖银福经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1.判令肖银福立即偿还邮储银行泉州分行透支本金47511.65元，利息、复利3733.18元、费用6171.93元，合计57456.76元，并支付自2019年7月15日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2.本案诉讼费、公告费等费用由肖银福承担。事实和理由：2012年6月10日，肖银福填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储银行泉州分行申请办理中国邮储银行信用卡,双方在《领用合约》及《章程》中约定,肖银福当期消费交易可享受最长50天,最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的,不再享有免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止,日利率万分之五,按月计收复利。肖银福到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除按规定支付透支利息外,还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。肖银福超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为,在此情况下邮储银行泉州分行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨肖银福欠款,邮储银行泉州分行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由肖银福承担。2012年7月4日，邮储银行泉州分行向肖银福发放卡号为62×××29的邮政储蓄银行信用卡。肖银福使用该卡进行透支消费,但未按期足额还款,截止2019年7月15日,肖银福已累计欠透支本金47511.65元，利息、复利10555.79元、费用6171.93元。为维护邮储银行泉州分行的合法权益,特向法院提起诉讼。 肖银福未作答辩。 肖银福未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃举证、质证的权利；邮储银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法予以审查，其提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明邮储银行泉州分行对肖银福主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对邮储银行泉州分行主张的事实予以确认。另查明，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用条约》第三条第8项约定：“乙方（肖银福）在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方（邮储银行泉州分行）规定支付透支利息外，还应按照最低还款额部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第三十三条约定：“本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程修改或邮储银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准发布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。”2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目调整的公告》，取消“滞纳金”收费项目，增加“违约金”收费项目。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。邮储银行在其官方网站上载明：“持卡人可申请将已出账单中的消费金额转为分期付款的业务……分期无利息，每期只收取分期本金总额的0.3%-0.85%的手续费……”。肖银福使用该卡进行透支消费,但未按期足额还款,截止2019年7月15日,肖银福已累计欠透支本金47511.65元，利息、复利10555.79元、费用6171.93元(庭审中邮储银行确认该费用是滞纳金与违约金)。 本院认为，邮储银行泉州分行与肖银福之间的信用卡合同关系，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。肖银福使用信用卡透支后，未能按照合同约定的期限和数额返还透支本金，已构成违约，应承担相应的违约责任。现邮储银行泉州分行起诉要求肖银福按中国邮政储蓄银行信用卡领用合约的约定支付其透支的本金以及相应的利息、复利、滞纳金(依法应计算至2017年1月1日)、分期手续费的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但其主张的利息、复利、费用和手续费，总计应以年利率24%为限。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人有违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”邮储银行仅凭其单方公告要求收取违约金，并未按规定与持卡人通过协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准，因此其请求判令肖银福支付违约金，缺乏合同依据和法律依据，本院不予支持。肖银福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、肖银福应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行信用卡透支本金人民币47511.65元并支付相应的利息、复利、滞纳金、手续费（利息、复利、滞纳金及手续费根据本案合同约定和中国人民银行有关规定计算，但合计应以实际透支本金为基数按年利率24%计算所得金额为限）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1236元，由肖银福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  郑立群 人民陪审员  黄加兴 人民陪审员  黄佳玲 二〇一九年十二月二十四日 书 记 员  郭 纯 本判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 1、判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -8- -6-