甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初10286号原告：郭某，男，1973年9月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户，住甘州。委托诉讼代理人：张某，系甘肃峰和律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司。地址：甘州区滨河新区甘泉西街人民公园1#楼综合楼B座。负责人：康某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：朱某，系该公司运营部经理。委托诉讼代理人：李某，系该公司职员。原告郭某与被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司（以下简称：泰康人寿公司张掖支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭某的委托诉讼代理人张某、被告泰康人寿公司张掖支公司的委托诉讼代理人朱某、李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭某向本院提出诉讼请求：1.要求确认双方签订的保险合同（涉及保单号为14125931、14127381）继续有效；2.要求被告接受原告交纳的保险费，继续履行保险合同，保险费金额为928元；3.要求被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2017年6月，原告在被告处购买了保险产品，其中一险种为泰康汇赢年金保险（分红型），保险单号码为14125931，保险合同成立日期为2017年6月12日，交纳年保险费13908元；另一险种为泰康健康尊享B款医疗保险，保险单号码为14127381，保险合同成立日期为2017年6月15日，交纳年保险费928元。办理保险时，原告毫无隐瞒，如实反映了投保人、被保险人相关情况，履行了告知义务。原告从2016年6月12日起，连续足额、及时交纳了2年保险费用。但在近期原告在交纳后续保险费用时，被告却告知原告不准许续交保险费，被告要求单方解除保险合同。《保险法》第十六条规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。”为维护原告的合法权益，原告遂提起诉讼。庭审中，原告当庭将诉讼请求变更为：要求被告继续履行双方签订的保险合同（涉及保单号为14127381）。被告泰康人寿公司张掖支公司辩称：原告在诉讼请求方面无事实依据和法律依据，请法院予以驳回。涉案保单系双方意思表示真实，合法有效，应受法律保护。原、告双方于2017年6月16日签订的泰康健康尊享B款医疗保险合同，订立保险合同时，被告送达了保险合同并通过客户权益确认、回访等方式，多次向原告确认相关投保文件的签字情况、保险责任及责任免除等情况，投保人均予以认可和肯定，确认系本人同意且知晓。原告购买的泰康健康尊享B款医疗保险是一年期的保险产品，其对一年期保险合同的权利确认、对于未进入保证续保期的一年期保险合同在续保时需通过保险公司审核同意方可续保等内容均予以签字确认，合同中明确约定该一年期保险首两次续保需经审核，2018年11月20日，被保险人被确诊为糖尿病、高血压并住院治疗，续保审核时作出拒绝续保的决定，合法有据，并无不当。合同合法成立，依法有效，双方应遵循契约精神，维护基本交易秩序和安全，如果合同被任意否定和解释，不利于公平保护双方当事人的合法权益，不利于舆论影响和导向，恳请人民法院公正审理此案。本院经审理认定事实如下：2017年6月12日，原、被告签订保险合同一份，约定原告购买被告的泰康汇赢年金保险（分红型）一份，保险单号为14125931，投保人为郭某，被保险人为郭家荣，基本保险金额为8016元，年交保险费12000元，交费期间为15年,保险期间为：至被保险人年满105周岁后的首个年生效对应日。同时附加了泰康附加金账户年金保险（万能型）等险种,合同生效日为2017年6月13日。原告同时购买了泰康健康尊享B款医疗保险，保险单号为14127381，投保人及被保险人均为郭某，交费方式为年交，交费日期为每年6月16日，保险期间为1年，自2017年6月16日至2018年6月15日，年交保险费928元，保险合同生效日为2017年6月16日，续保方式为自动续保。在该保险合同第三页最下方约定“当主险保险期间结束时，本公司将不接受一年期附加险的续保申请，但保证续保产品参见条款具体规定；……。本保险合同根据投保人所填投保申请，经本公司审核同意承保并签发，上述内容如有任何更改必须经本公司同意方能生效。”在合同条款中关于续保的约定为：（1）首两次续保。若你选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。……。（2）第三次及以后续保。若你选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人健康状况变化而终止被保险人续保，……。就该份保险，原告交纳了两年保险费，在第三年交纳保险费时，被告不予审核通过，且拒绝接受原告交纳的保险费，为此，原告进行了投诉，要求所购买的上述两个险种的保险全额退保。其得到的答复为：1.你的投诉请求不符合法律、行政法规、国家有关规定和保险合同约定；2.无法满足您提出的要求。同时查明，涉案的泰康健康尊享B款医疗保险为附加险，其不能单独购买，在购买该附加险时需同时购买一个主险，泰康汇赢年金保险（分红型）系原告为购买该附加险而购买的主险。另查明,原告于2018年11月20日，因2型糖尿病、高血压等入住张掖市中医医院，于2018年11月29日出院。出院诊断为2型糖尿病、高血压等。而且根据该住院病历反映的内容，可以证实原告在入院两年前就有高血压及糖尿病病史。上述事实，由原、被告的当庭陈述，原告提交的保险合同两份、投诉处理回复函，被告提交的住院病历等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案争议的焦点是：原告要求被告继续履行双方签订的险种为泰康健康尊享B款医疗保险合同有无事实依据和法律依据。本院认为；1.庭审中，原告提出涉案保险合同中签名均非投保人本人所签。对原告的主张，被告不予认可，并提交了关于原告的现场采集照片，以证明被告就合同条款及免责内容对原告尽到了告知义务。对此，原告不予认可，且被告提交的该证据无法证明自己的主张。2.结合双方签订的险种为泰康健康尊享B款医疗保险合同中，关于续保约定为“（1）首两次续保。若你选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。……。”但在双方签订的保险合同中，关于续保方式约定为自动续保，而非审核后续保，而且关于审核的标准、范围、内容等并未做明确约定，故续保条款的约定属于限制投保人权利的条款，应属于免责条款的范畴。3.在保险合同中约定“当主险保险期间结束时，本公司将不接受一年期附加险的续保申请，但保证续保产品参见条款具体规定；……。”但原告为购买该附加险而购买的主险期间并未结束。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。”第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”的规定，现被告无证据证明其对保险条款及免责条款内容对投保人尽到了明确说明和提示义务，应承担举证不利的法律后果。现原告投保的主险合同期间未结束，被告拒绝接受原告投保附加险，不符合双方合同的约定。同时，原告在投保前就有高血压、糖尿病等病史，被告予以审核后准许原告投保附加险，在合同履行期间私自改变合同履行方式，违背了诚实信用及公平原则，应不受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款、第六条第一款、第九条、第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司继续履行与原告郭某于2017年6月15日签订的险种为泰康健康尊享B款医疗保险的保险合同（保险单号码为：14127381）。案件受理费50元，减半收取25元，由被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司负担。原告已交纳，被告负担的部分由被告直接给付原告，本院退还原告受理费25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 于菊瑛 二〇一九年十二月十日书记员 刘 璐