山西省忻州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）晋09民终1901号上诉人（原审原告）：晋商银行股份有限公司忻州分行。住所地：忻州市建设南路怡人商贸综合楼。负责人：郭记明,该行副行长。委托诉讼代理人：刘某，山西惠胜昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾某，山西惠胜昌律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李某1，男，1962年12月7日出生，汉族，山西省忻州市忻府区人，现住忻州市。被上诉人（原审被告）：宫某，男，1972年2月1日出生，汉族，忻州市忻府区人，现住忻州市忻府区开莱社区。被上诉人（原审被告）：李某2，女，1962年12月20日出生，汉族，现住忻州市忻府区新建北路28号。系李某1之妻。上诉人晋商银行股份有限公司忻州分行因与被上诉人李某1、宫某、李某2金融借款合同纠纷一案，不服忻州市忻府区人民法院（2019）晋0902民初1957号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年11月13日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人晋商银行股份有限公司忻州分行委托诉讼代理人贾某到庭参加诉讼。被上诉人李某1、宫某、李某2经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。晋商银行股份有限公司忻州分行上诉请求：一、撤销忻府区人民法院(2019)晋0902民初1957号民事判决中的第三、四项判决;二、依法判决被上诉人宫某对李某1的借款承担连带保证责任;三、依法判决被上诉人李某2、李某1共同偿还上诉人的借款及其利息等。事实与理由：一、关于被上诉人宫某需承担连带保证责任的上诉请求。原审人民法院在审理上诉人与被上诉人李某1“卡易贷”借款纠纷中,被上诉人李某1以家庭消费为由向上诉人申请贷款10万元,被上诉人宫某作为该借款的保证人在被上诉人李某1、宫某签订的【1201】晋银个循卡借字【2016】第(1104)号《晋商银行个人循环贷款/担保合同(卡易贷)》上鉴字捺印,合同约定李某1借款的循环期限从2016年8月8日至2018年8月7日。只要李某1能按时归还借款,该笔借款在上述循环期限内可以循环使用。在李某1循环借款的期限内,担保人宫某在2018年7月12日签了字。也就是说李某1借款后,宫某从2018年7月12日开始对被上诉人李某1的借款承担保证责任,这并不违反《担保法》关于保证人承担保证责任的规定。原审法院以签字时间不对为由作出让被上诉人宫某不承担保证人的保证责任是错误的。二、关于被上诉人李某2需承担夫妻共同还款责任的上诉请求。原审人民法院判决李某2不承担夫妻共同债务是错误的。理由是:李某1以家庭消费为由从上诉人处取得借款后,是否用于家庭消费,一审开庭时被上诉人没有提供证据证明,李某2一审也没有到庭参加诉讼,上诉人认为一审法院在没有查明被上诉人的借款用途,就认定李某2对李某1借款事实不知情,判决李某2不承担夫妻共同债务是没有事实依据的。为此,上诉人请求二审人民法院查明李某1的借款用途的情况下,对李某2应否承担夫妻共同债务作出公正公平的判决。晋商银行股份有限公司忻州分行向一审法院起诉请求：1、李某1、李某2归还截止于2019年3月6日的贷款本金97584.27元，贷款利息2566.26元、罚息6266.36元，合计106416.89元；2、原审被告支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3、宫某承担连带保证责任；4、诉讼费、保全费由原审被告承担。一审法院认定事实：2016年7月12日，李某1以家庭消费为由在晋商银行股份有限公司忻州分行申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为100000元，李某1提出申请后，经晋商银行股份有限公司忻州分行审查，认为符合“卡易贷”业务借款人的条件。李某1开始向晋商银行股份有限公司忻州分行借款，第一笔借款日期为2016年8月9日，贷款金额为90元，贷款到期日为2017年2月29日；第二笔贷款日期为2016年8月9日，贷款金额为9900元，贷款到期日为2017年2月29日；第三笔贷款日期为2016年8月29日，贷款金额为2000元，贷款到期日为2017年2月29日。之后，李某1分多笔向晋商银行股份有限公司忻州分行借款，截止2018年4月1日之前共计借款100000元。2018年7月12日，晋商银行股份有限公司忻州分行与李某1、宫某签订了合同编号为【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1104）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》。合同的主要内容包括：1、本合同项下循环借款额度为人民币100000元；2、循环期限从2016年8月8日起至2018年8月7日止。在循环期限内，单笔借款期限为180天；3、合同项下借款用途为综合消费；4、借款人可以循环使用上述循环借款额度，且每次提款金额不得少于人民币2000元，在该期限内任一时间本合同贷款金额不得超过循环贷款额度；5、借款利息执行年利率8.4%。借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；6、借款人还款采取“随借随还”；7、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率在第三条约定的利率基础上加收50%确定；8、本合同担保采取最高额保证担保（原合同9.3条），保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。若存在任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；9、争议解决：本合同履行过程中发生纠纷，双方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉；10、合同生效：自本合同各方当事人签字或盖章之日起生效，本合同一式三份，合同当事人和担保人各执一份，具有同等法律效力。李某1作为借款人、宫某作为担保人在上述合同上签字，晋商银行股份有限公司忻州分行作为贷款人在上述合同上盖章。李某1一开始按照借款合同的约定履行还款义务；从2018年8月7日起，没有按照双方的约定履行还款义务。截止2019年3月6日，李某1共计欠晋商银行股份有限公司忻州分行贷款本金97584.27元、贷款利息2566.26元、罚息6266.36元。后经晋商银行股份有限公司忻州分行多次催要，李某1不予还款，晋商银行股份有限公司忻州分行向一审法院起诉，请求依法判决：1、李某1、李某2归还截止于2019年3月6日的贷款本金97584.27元、贷款利息2566.26元、罚息6266.36元，合计106416.89元；2、原审被告支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3、宫某承担连带保证责任；4、诉讼费、保全费由原审被告承担。一审法院认为，李某1分多笔向晋商银行股份有限公司忻州分行贷款100000元，截止2019年3月6日欠晋商银行股份有限公司忻州分行贷款本金共计97584.27元、贷款利息2566.26元、罚息6266.36元，合计106416.89元的事实有晋商银行股份有限公司忻州分行提供的晋商银行银行卡易贷业务申请表、【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1104）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》、贷款余额凭证等证据能够证实，事实清楚，证据充分，且李某1对上述事实认可，故一审法院对截止2019年3月6日李某1尚欠晋商银行股份有限公司忻州分行本金97584.27元、贷款利息2566.26元、罚息6266.36元，合计106416.89元及欠晋商银行股份有限公司忻州分行从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息、罚息的事实予以认定。一审法院认为本案争议的主要焦点是：一、李某1欠晋商银行股份有限公司忻州分行借款本金97584.27元、贷款利息2566.26元、罚息6266.36元，合计106416.89元系李某1个人债务还是李某1、李某2的夫妻共同债务；二、担保人宫某是否应当承担连带保证责任。李某1分多笔向晋商银行股份有限公司忻州分行借款100000元，现尚欠晋商银行股份有限公司忻州分行本金97584.27元的事实，虽发生在李某1、李某2的婚姻关系存续期间，但李某1向晋商银行股份有限公司忻州分行的借款并非用于李某1、李某2的家庭日常生活消费，且李某2对李某1向晋商银行股份有限公司忻州分行借款的上述事实并不知情，其也未在借款/担保合同（卡易贷）上签名，事后也未追认该借款的事实，晋商银行股份有限公司忻州分行也一直未向李某2主张过债权，故该借款本金97584.27元及利息、罚息，均应认定为李某1的个人债务，不应当认定为李某1、李某2的夫妻共同债务。李某1向晋商银行股份有限公司忻州分行的借款发生在2018年4月1日之前，而晋商银行股份有限公司忻州分行与李某1、宫某签订【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1104）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》的时间是2018年7月12日，该合同第9.3条中虽约定“保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带保证责任，保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。”该合同系双方的真实意思表示，双方应按此合同内容履行各自的义务，即宫某承担连带保证责任应从合同生效之日起开始计算两年。现因李某1的借款时间发生在宫某签订借款/担保合同之前，而宫某承担连带保证责任应从签订合同之日起计算，故宫某对李某1的上述借款不承担连带保证责任。综上，对于晋商银行股份有限公司忻州分行要求李某1归还截止2019年3月6日尚欠其的贷款本金、利息、罚息，共计106416.89元及支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息、罚息的诉请，符合有关法律之规定，一审法院予以支持。晋商银行股份有限公司忻州分行要求宫某对上述李某1所欠款项承担连带保证责任之请求，无事实依据，故一审法院不予支持。依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国合同法》第一百一十一条、第一百一十二条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、李某1在本判决生效后十五日内归还所欠晋商银行股份有限公司忻州分行截止2019年3月6日止的借款本金及利息、罚息，共计106416.89元。二、李某1在本判决生效后支付晋商银行股份有限公司忻州分行从2019年3月7日起至还款之日止的利息、罚息，均按照双方约定的利息计算。三、宫某对上述借款不承担连带保证责任。四、驳回晋商银行股份有限公司忻州分行对李某2的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2428元，减半收取1214元，由李某1、宫某共同负担。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，本案的争议焦点是：一、李某1所欠债务系个人债务还是夫妻共同债务；二、宫某是否应当承担连带保证责任。关于李某1所欠债务系个人债务还是夫妻共同债务的问题。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，李某1多次向晋商银行股份有限公司忻州分行借款10万元，该款并未用于家庭日常生活支出，李某2对李某1向晋商银行股份有限公司忻州分行借款并不知情，事后也未对该借款进行追认，上诉人未提供证据证明该借款用于李某2与李某1夫妻共同生活或共同生产经营，故涉案债务不属于夫妻共同债务。关于宫某是否应当承担连带保证责任。晋商银行股份有限公司忻州分行与李某1、宫某签订的【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1104）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》约定，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔借款到期日起至两年。本合同签订的时间是2018年7月12日，宫某承担连带保证责任应从签订合同之日起计算。而李某1向晋商银行股份有限公司忻州分行的借款均发生在2018年4月1日之前，故宫某对李某1的上述借款不应承担连带保证责任。晋商银行股份有限公司忻州分行的该项上诉理由无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，晋商银行股份有限公司忻州分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2429元，由上诉人晋商银行股份有限公司忻州分行负担。本判决为终审判决。审判长  左长军审判员  刘 勇审判员  王晓华二〇一九年十二月二十七日书记员  周文婷