广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初1396号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所地：韶关市光孝路6号。法定代表人：陈昊，该行行长。委托诉讼代理人：谭璐婷，广东韶大律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾靖琪，广东韶大律师事务所律师。被告：杨恒宇，1988年4月18日出生，汉族，原住韶关市曲江区。现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行诉被告杨恒宇借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谭璐婷到庭参加诉讼，被告杨恒宇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告杨恒宇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627140-2012-20161483929，以下简称“借款合同”），确认该合同项下的贷款立即到期；2、判决被告杨恒宇向原告清偿贷款本息合计453345.73元，其中本金409499.97元，利息43845.76元（含罚息、复利）（利息暂计至2019年4月29日止，之后的利息仍按《借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率年利率计算至清偿之日止）；3、判决原告对位于韶关市曲江区马坝镇马坝大道南半山豪园第七幢18单元A3房的抵押物有权处分，并享有优先受偿权；4、本案律师费29600元由被告承担；5、本案所有的诉讼费、保全费、公告费等由被告杨恒宇承担。事实和理由：2016年7月29日，原告与被告杨恒宇签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告杨恒宇向原告借款420000元，贷款期限为360个月，贷款利率为年利率4.9%，借款逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，采用为等额本金还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本金额为1166.67元，利息足月结算还清。借款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告杨恒宇以所购房产韶关市曲江区马坝大道南半山豪园第七幢18单元A3房为上述贷款作抵押担保，并办理了商品房抵押权的登记。2016年7月29日，原告向被告杨恒宇发放了贷款420000元，被告杨恒宇未按合同约定如期还款。截止至2019年4月29日，被告拖欠贷款合计453345.73元，其中本金409499.97元，利息43845.76元（含罚息、复利）。经原告多次催收，被告至今仍未能清偿上述欠款。被告杨恒宇逾期还款的行为已构成违约，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，要求解决。被告杨恒宇经公告送达传票传唤，公告期届满未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2016年6月17日，被告杨恒宇与韶关市曲江半山豪园开发有限公司（以下简称半山豪园公司）签订《商品房买卖合同（现售）》，以573000元的价格购买该公司开发建设的韶关市××区马坝镇××大道南××山××单元××房，首付153000元，按揭贷款420000元。同日，被告杨恒宇出具《抵押声明书》，承诺将涉案房产以借款的名义抵押给贷款人，作为借款人偿还上述贷款担保。2016年7月29日，被告杨恒宇作为借款人和抵押人、半山豪园公司作为保证人、中国建设银行股份有限公司曲江支行（以下简称建行曲江支行）作为贷款人签订编号为440627140-2012-20161483929的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：杨恒宇向建行曲江支行按揭贷款420000元，用于购买涉案房产；贷款期限为360个月，自2016年7月29日起至2046年7月29日止；贷款利率为浮动利率，即年利率为4.9%；逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本金还款方法，每月归还本金金额为人民币1166.67元，利息足月结算还清。《借款合同》第十七条约定，如借款人存在不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。借款合同签订当日，建行曲江支行向被告杨恒宇发放了贷款420000元。2017年6月20日，建行曲江支行与被告就抵押物办理了抵押权登记[证号：粤（2017）曲江区不动产证明第0002013号]。被告杨恒宇未按约定履行还款义务，截至2019年4月29日，尚欠本金409499.97元，利息43845.76元(含罚息、复利)，本息合计453345.73元。原告于2019年7月5日向本院申请财产保全，请求查封、冻结或轮候查封、冻结被告杨恒宇名下的银行存款共计49万元，或查封、冻结其名下价值49万元的等额财产，并采取网络查控措施。原告交纳了财产保全费2970元。本院于2019年7月19日作出（2019）粤0205民初1396号民事裁定书，裁定查封杨恒宇名下位于韶关市××区马坝镇××大道南××山××单元××房××套（不动产权证书号：粤（2017）曲江区不动产权第0001918号），以及被保全的财产金额为人民币490000元。原告为实现债权与广东韶大律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东韶大律师事务所就本案诉讼提供法律服务，约定律师费29600元。另查明：建行曲江支行为原告下属的分支机构，对外不能独立承担民事责任，该支行相关的民事权利和民事责任均由原告享有和承担。以上事实，有《商品房买卖合同（现售）》、《抵押声明书》、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、中国建设银行个人贷款对账单、《委托代理协议》、开庭笔录等证据证明，并经审理在案。本院认为，被告杨恒宇自愿与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告杨恒宇应依借款合同的约定履行自己的还款、付息及保证义务。杨恒宇未按时足额偿还借款本息给原告，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求解除与被告杨恒宇签订的借款合同，并要求杨恒宇按合同约定承担相应的责任，本院予以支持。根据借款合同的约定，借款人逾期还款应承担的责任包括：1、归还借款本金；2、支付借款期内的利息，合同约定贷款利率为浮动利率，即年利率为4.9%；3、支付逾期还款罚息，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，即4.9%×（1+50%）=7.35%；4、对之前产生的利息按罚息利率计算复利。计至2019年4月29日，被告杨恒宇拖欠借款本金409499.97元，利息43845.76元(含罚息、复利)，本息合计453345.73元未予归还，原告要求被告杨恒宇归还，合理合法，本院予以支持。关于此后的罚息、复利如何计算的问题，原告起诉要求“按《借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率年利率计算”，符合法律规定，本院予以支持，但该表述不符合诉讼请求应当具体的法律规定，应予纠正，根据借款合同第三十一条的约定，逾期罚息利率为年利率4.9%×（1+50%）=7.35%，被告应当以此前的本息之和即453345.73元为基数，按照年利率7.35%计算逾期罚息及复利给原告。关于优先受偿权的问题。被告用其购买的位于韶关市××区马坝镇××大道南××山××单元××房为贷款420000元提供了抵押担保，并办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告对被告杨恒宇所有的位于韶关市××区马坝镇××大道南××山××单元××房具有优先受偿权。关于律师费的问题。建行曲江支行与被告在借款合同中对“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”有明确约定，由于被告逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务并签订了《委托代理协议》，且该律师费计收标准符合《广东省物价局、司法厅律师服务费收费管理实施办法》的规定，故对原告主张被告支付律师费29600元的诉讼请求，本院予以支持。被告杨恒宇未到庭应诉抗辩，亦未提供证据反驳原告之诉请，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条：“被告应当在答辩期届满前提出书面答辩，阐明其对原告诉讼请求及所依据的事实和理由的意见”的规定，视被告放弃了答辩权利和抗辩权利，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告下属的中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告杨恒宇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440627140-2012-20161483929）。二、被告杨恒宇应于本判决生效之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿本息合计453345.73元及从2019年4月30日起按年利率7.35%计至清偿之日止的罚息、复利。三、原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行对被告杨恒宇所有的位于韶关市曲江区马坝镇马坝大道南半山豪园七幢18单元3层A房具有优先受偿权。四、被告杨恒宇应于本判决生效之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行支付律师费29600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8545元，财产保全费2970元，公告费560元，共12075元，由被告杨恒宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  陈建忠审 判 员  李善华人民陪审员  林春汉二〇一九年十二月十二日法官助理廖颖书记员李佩怡