成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0116民初8513号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：陈泠竹，北京市中伦文德（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周超，北京市中伦文德（成都）律师事务所律师。 被告：游大英，女，1968年11月12日出生，汉族，住成都市双流区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告游大英保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托代理人陈泠竹、被告游大英均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令游大英向平安保险公司偿还代偿款73021.32元（其中代偿本金71526.59元、代偿逾期利息1494.73元、逾期罚息0元）；2.判令游大英支付逾期保费6816.43元、违约金49818.76元和自2019年8月30日起至实际清偿日止所发生的违约金。事实和理由：2015年11月3日，游大英与中国光大银行股份有限公司成都武侯支行签订《个人贷款合同》。合同约定贷款100000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时，平安保险公司与游大英签订保险合同，约定平安保险公司为游大英的上述贷款承担担保责任，当投保人（即游大英）拖欠任何一期贷款达到80天未还，则平安保险公司依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向平安保险公司归还全部理赔款项和未付保费。从平安保险公司理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从平安保险公司理赔当日开始计算，按年利率24%，向平安保险公司缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向游大英按时足额打款的义务。游大英在履行了11期还款义务后，于2016年11月3日开始拖欠不换。2017年1月22日，平安保险公司依约履行保险责任，代游大英向银行偿还剩余本息等款项共计73021.32元。故平安保险公司诉至本院，请求判如所请。 游大英辩称，对案件事实没有异议，对代偿款没有异议，但不同意支付保费和违约金。 本院经审理认定事实如下:2015年11月3日，中国光大银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称“光大银行成都武侯支行”）（贷款人）与游大英（借款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》,合同约定：游大英向光大银行成都武侯支行贷款人民币100000元用于个人消费，贷款期限为36个月，即2015年11月3日至2018年11月3日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：游大英，账号：62×××87，开户行：中国光大银行成都武侯支行，贷款发放采取自主支付方式。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。光大银行成都武侯支行在贷款人栏处加盖公章，游大英在借款人栏处签名捺印。 为保证上述借款合同的履行，游大英作为投保人在平安保险公司处投保了个人贷款保证保险，平安保险公司于2015年11月3日向游大英出具《平安个人贷款保证保险保险单》，保单号为12694102600002657440。约定被保险人为光大银行成都武侯支行，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费为1900元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另《平安个人贷款保证保险保险单》“特别约定”载明：“3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠的全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，“4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”，“5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。 同时，游大英向中国光大银行成都分行、平安保险公司出具《客户授权委托书》，载明：本人已于2015年11月3日与中国光大银行成都分行（以下简称：光大银行）签订《个人小额消费贷款合同》（简称“借款合同”），合同编号：39831516001296。为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向平安保险公司投保了保证保险，保单号：12694102600002657440。现本人授权光大银行及平安保险公司：一、光大银行在贷款每月还款当日，从本人在银行开立的账户（账号：62×××87）中扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣除或扣除失败的，可随时补充扣除。若本人提前结清全部款项，可从本人账户中扣除本人截止至还款日的未缴保费，未缴保费＝已欠保费＋当期应缴保费＊当期实际承保天数／30。二、如平安保险公司对借款合同项下的贷款本息进行了理赔并取得了代位求偿权，本人特授权平安保险公司从本人在光大银行开立的个人账户（账号同上）中扣划本人应向平安保险公司归还的全部款项（包括平安保险公司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向平安保险公司支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。保险公司可以凭本授权委托书与银行订立代为划扣上述款项的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，本授权委托书不可撤销，且仅适用于本人申请的个人信用保证保险产品。如授权期间发生本人上述账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的账户。 2015年11月3日，光大银行成都武侯支行向游大英发放贷款100000元。后游大英自2016年11月3日起未按期履行还款义务，平安保险公司于2017年1月22日履行了保险责任，代游大英向光大银行成都武侯支行支付保险赔款73021.32元（其中本金71526.59元，利息1494.73元，罚息0元），就此光大银行成都武侯支行于2019年9月2日向平安保险公司出具了《保险赔款确认书》。 庭审中，平安保险公司陈述，游大英自2016年11月3日起未履行保险合同约定向平安保险公司支付保险费，截止2017年1月22日，游大英尚欠保险费6816.43元。关于违约金，其主动将违约金调减为以代偿款和未付保费为基数，按照年利率24%，从2017年1月22日起计算至实际付清之日止，暂计至2019年8月29日为49818.76元。 以上事实，有平安保险公司、游大英双方身份信息、《个人贷款合同》、《平安个人贷款保证保险保险单》、还款信息、《保险赔款确认书》、保费违约金计算清单、及当事人当庭陈述等在案佐证。游大英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其自身诉讼权利的放弃。对于上述证据材料，本院经审查认为，其具有真实性、合法性，关联性及证明力，能够证明本案的案件事实，本院予以采信。 本院认为，平安保险公司与游大英之间建立的保证保险合同关系，系双方当事人真实意思表示且不违反法律强制性规定，应属合法有效，双方应按约定行使权利及履行义务。对于本案平安保险公司主张的保险理赔款，因游大英逾期未偿还借款而平安保险公司依约履行保险责任向光大银行成都武侯支行支付理赔款73021.32元后，游大英应向平安保险公司支付全部理赔款项，故本院对平安保险公司要求游大英支付理赔款73021.32元的诉请予以支持。关于本案平安保险公司主张的保费，根据保证保险合同的约定，游大英应支付保费至理赔之日止即2017年1月22日止，因游大英从2016年11月3日起未支付保费，截止2017年1月22日尚余6816.43元保费未付，故本院对平安保险公司要求游大英支付保费6816.43元的诉请予以支持。 关于本案平安保险公司主张的违约金，虽然保证保险合同约定“3.……从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠的全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款规定“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”，平安保险公司主动调减违约金为以理赔金额73021.32元及未付保费6816.43元为基数，从2017年1月22日起按年利率24%计算至游大英清偿之日止，该调减较为合理，故本院对平安保险公司的该项主张予以支持。 据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、六十条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下： 游大英于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款73021.32元、保费6816.43元及违约金（违约金以79837.75元为基数，从2017年1月22日起按年利率24%的标准计算至游大英实际清偿前述款项之日止，暂计至2019年8月29日为49818.76元）。 若未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1447元，由游大英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 胡蓉 二〇一九年十二月十九日 法官助理 杨晗 书 记 员 熊琴