云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0402民初3774号原告：中国建设银行股份有限公司玉溪市分行，营业场所：云南省玉溪市红塔区红塔大道40号，统一社会信用代码：915304006227880155。负责人：张家林，该行行长。委托诉讼代理人：李勇、高伟，云南红塔律师事务所律师，特别授权代理。被告：廖雯菁，女，1969年5月20日生，汉族，住云南省红河哈尼族彝族自治州个旧市。被告：朱玉文，男，1965年11月8日生，汉族，住云南省红河哈尼族彝族自治州个旧市。被告：云南今玉房地产有限公司，住所地：云南省玉溪市高新区宁州路112号，统一社会信用代码：91530400678706592K。法定代表人：周立成。委托诉讼代理人：刘国文、刘兴明，云南今玉房地产有限公司工作人员，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司玉溪市分行（以下简称建行玉溪分行）与被告廖雯菁、朱玉文、云南今玉房地产有限公司（以下简称今玉房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告建行玉溪分行的委托诉讼代理人李勇，被告廖雯菁、被告今玉房地产公司的委托诉讼代理人刘国文、刘兴明到庭参加诉讼，被告朱玉文经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行玉溪分行向本院提出诉讼请求：1.提前解除原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告廖雯菁、朱玉文共同偿还借款本金168447.39元、2019年3月17日至2019年8月9日的利息3722.86元、罚息152.63元，合计172322.88元，之后的利息按合同约定计付，利随本清；3.判令被告今玉房地产公司对上述借款本息承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2011年11月16日，原告与被告廖雯菁、朱玉文、今玉房地产公司签订编号为530156136-011-2011000997的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告廖雯菁向原告借款240000元，借款期限204个月（自2011年11月16日起至2028年11月16日止）；贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%。借款时确定为年利率7.755%；借款采用等额本息还款法，按月归还借款本金；借款采用抵押加阶段性保证的方式担保，被告廖雯菁自愿用坐落于玉水金岸11幢2单元705号的房屋为上述借款提供抵押担保，被告今玉房地产公司自愿为上述借款提供保证担保，保证担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。借款合同签订后，原告于2011年11月16日发放借款240000元给被告廖雯菁，但被告违反分期按月等额本息还款法的约定，截止2019年8月9日已拖欠5期借款本息未还，构成违约。原、被告双方所签《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条约定：违约情形：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定：违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；11.行使担保权利;13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。原告现根据上述约定及《合同法》第94条、第108条的规定，提起诉讼，望判如所请。被告廖雯菁辩称，其向原告借款，现欠原告款项是事实。其之前一直按约还款，但今年遇到困难，由于家里出现变故、公司出现资金周转困难、别人欠其的钱没有偿还等原因，未按时还款，现无还款能力。原告要求一次性清偿债务，其做不到；用于抵押的房产系其唯一住房，不能变卖。原告主张合同解除之后所有款项按原利率上浮50%的利率计收利息，其不能接受。请求延期还款。被告今玉房地产公司辩称：一、原告请求今玉房地产公司连带清偿本案借款本息，现公司无能力承担。玉水金岸项目2014年因资金链断裂，造成项目停工，引发购房者、施工单位、农民工上访等严重社会问题。市委、市政府高度重视并成立“玉水金岸项目建设风险化解领导小组”，研究通过了《玉水金岸项目风险化解实施方案》，由政府协调1亿元资金注入，农行玉溪分行新增4亿元建设资金贷款，红塔农村合作银行提前支付1.5亿购房款。经各方共同努力，项目于2016年7月正式复工，历经三年多的努力，现整个项目基本建设完成。玉水金岸项目是否全部建完，关乎到整个项目风险能否顺利化解，目前项目未完工程，资金还未筹集到位。国家税收、员工工资、工程款、银行贷款等的归还都未有资金解决。二、原告可采取其他方式实现债权。涉诉房屋面积55.83平方米，价值足以覆盖债务，原告完全可以根据相关法律规定实现债权。三、因借款人违约在先，本案诉讼费应由借款人承担。被告朱玉文未到庭，也未提交书面答辩意见。原告为证明其主张，向本院提交下列证据：一、被告廖雯菁、朱玉文的身份证、结婚证复印件，以证明被告是本案适格的当事人；二、营业执照查询信息，以证明被告今玉房地产公司是本案适格的当事人；三、个人住房（商业用房）借款合同，以证明被告廖雯菁、朱玉文向原告借款240000元，借款期限204个月（自2011年11月16日起至2028年11月16日止），贷款利率采用“浮动利息”即在基准利率水平上上浮10％，借款时确定为年利率7.755％，按月归还借款本息，被告今玉房地产公司自愿为上述借款提供担保责任，合同还约定了违约情形和违约救济措施；四、开立贷款账户通知书、支付凭证，以证明原告向被告廖雯菁发放借款的事实；五、个人贷款对账单，以证明被告廖雯菁拖欠借款本息金额；六、公证书，以证明朱玉文委托廖雯菁在购买玉水金岸房屋时向原告贷款的借款合同中签字。经庭审质证，被告廖雯菁、今玉房地产公司对原告所举六组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告廖雯菁、今玉房地产公司在本案审理过程中，未提交相关证据材料。被告朱玉文经依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交相关证据材料，本院视为其放弃质证、举证的权利。经审查原告的举证，本院认为，原告所举证据真实、合法，与本案有关联，能够证明本案事实，故本院对原告所举证据予以采信。结合当事人的陈述及举证、质证情况，本院对原告起诉的事实予以确认，不再赘述。另查明，2011年11月3日，朱玉文出具《委托书》，委托其妻子廖雯菁代为签订购买“玉水金岸”房屋的商品房买卖合同及代为签订银行按揭贷款合同、抵押合同，并办理抵押登记，代为办理与按揭贷款相关的一切手续及贷款银行要求的相关法律文书。该委托事项于2011年11月3日经云南省个旧市公证处公证。再查明，借款发放后，被告廖雯菁、朱玉文以按月等额本息还款法于每月16日正常偿还应还借款本息至2019年1月16日，之后未按时足额还款。现尚欠借款本金168447.39元，截止2019年8月9日拖欠利息3722.86元、罚息152.63元。根据原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。原、被告均认可解除借贷关系即解除合同。原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定担保方式为抵押和保证，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）及违约金等，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。被告廖雯菁、朱玉文用于抵押的坐落于玉水金岸11幢2单元705号的房屋至今未办理抵押登记手续。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。经审查，原告与被告廖雯菁、朱玉文（委托廖雯菁签字）、今玉房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规之强制性规定的情形，故应认定合同依法成立并有效，各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告已依约履行义务，向借款人廖雯菁、朱玉文提供借款240000元，廖雯菁、朱玉文作为借款人，应按合同约定履行还本付息的义务，但其按期偿还部分款项后，未按合同约定时间足额偿还借款本息已构成违约，原告要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及偿还尚欠借款本金168447.39元和相应利息的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。按照上述合同的约定，被告今玉房地产公司作为阶段性保证人，在借款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之前，应对借款人的债务承担连带保证责任。因本案被告廖雯菁、朱玉文在涉案合同中设定的抵押物至今未办理抵押登记手续，故原告要求今玉房地产公司对上述借款本金及利息承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告今玉房地产公司承担保证责任后，有权向被告廖雯菁、朱玉文追偿。被告朱玉文经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司玉溪市分行与被告廖雯菁、朱玉文、云南今玉房地产有限公司于2011年11月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、由被告廖雯菁、朱玉文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司玉溪市分行借款本金168447.39元，并支付截止2019年8月9日尚欠的利息3722.86元、罚息152.63元，合计172322.88元。2019年8月9日之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付至全部款项清偿完毕之日止，利随本清；三、由被告云南今玉房地产有限公司在《个人住房（商业用房）借款合同》设定的抵押物未办理完以原告为抵押权人的财产抵押他项权证之前对前述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；被告云南今玉房地产有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告廖雯菁、朱玉文追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3746元，公告费600元，由被告廖雯菁、朱玉文、云南今玉房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审 判 长  王 晟审 判 员  岳艾茜人民陪审员  李 云二〇一九年十二月三十日书 记 员  余思曼