四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1323民初1831号 原告:中国农业银行股份有限公司蓬安县支行，营业场所：四川省南充市蓬安县相如镇建设南路239号。统一社会信用代码91511323909915886Q。 负责人：姚远。 委托诉讼代理人：唐雄，男，汉族，1987年10月22日出生，住四川省蓬安县，系单位员工。 被告：杨中国，男，汉族，1975年4月22日出生，住四川省蓬安县。 被告：苟丽君，女，汉族，1977年9月15日出生，住四川省蓬安县。 原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称农行蓬安支行）与被告杨中国、苟丽君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行蓬安支行的委托诉讼代理人唐雄到庭参加诉讼，被告杨中国、苟丽君经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告农行蓬安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨中国、苟丽君立即偿还原告借款本金235,491.45元，利息4,641.09.15元，并按合同的约定支付利息、罚息、复利至借款还清之日止；2.确认原告对被告杨中国同意抵押给原告的房屋（位于蓬安县相如镇钜凯江岸居3幢X单元第27层27-3号）在主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用享有优先受偿权；3.诉讼费和保全费由被告承担。在庭审过程中，原告增加诉讼请求，要求解除《个人购房担保借款合同》。事实及理由：2016年4月13日，被告杨中国、苟丽君与重庆钜凯房地产开发有限公司（以下简称钜凯公司）、原告农行蓬安支行签订了《个人购房担保借款合同》，被告杨中国作为借款人向原告申请借款人民币250,000元，借款期限自2016年4月13日起至2041年4月12日止。同日，被告杨中国、苟丽君向原告出具了《同意房产抵押承诺书》，同意将其购买的房产（位于蓬安县相如镇钜凯江岸居3幢X单元第27层27-3号）为其债务提供担保。原告受理被告的申请后，为其办理了贷款，并于当日向其发放了贷款250,000元。贷款发放后，原告在贷后管理中发现，被告杨中国、苟丽君自2019年3月15日后未按月履行还款义务，已逾期6期，且杨中国、苟丽君长期联系不上，该情况严重影响了原告债权的实现，现为了维护原告的合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。 被告杨中国、苟丽君未到庭，也未提供答辩意见。 原告农行蓬安支行围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、《结婚证》复印件，个人信贷业务申报表复印件，同意房产抵押承诺书，《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、借款凭证、保证金扣划信息、逾期催收通知记录复印件等证据。被告杨中国、苟丽君无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，被告杨中国、苟丽君也未提交证据材料。本院审查认为，原告提交的上述证据来源合法，内容真实，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 经审理，对本案的证据和事实，本院认定如下： 2016年4月13日，被告杨中国、苟丽君（借款人、抵押人）与原告农行蓬安支行（贷款人）、案外人钜凯公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额为人民币（大写）贰拾伍万元整，借款用途为购买位于蓬安县相如镇钜凯江岸居3幢第X单元第27层27--3号房产，购房合同编号为2016000992，贷款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；合同适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定执行年利率，期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款采用阶段性保证＋抵押的方式，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，抵押人以蓬安县相如镇钜凯江岸居3幢第X单元第27层27-3号房屋提供抵押担保；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同立即到期或采取其他资产保全措施：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（7）法律法规规定的其他情形或者发生其他影响贷款人债权或者担保权实现的情形。在其他事项上，约定本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或因其他原因导致担保能力下降；抵押物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收或担保物出现权属纠纷等影响贷款人实现抵押权的。同日，被告杨中国、苟丽君在同意房产抵押承诺书上签字按印，同意以其合法所有的房产为借款人母鸿远向农行蓬安支行借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于四川省南充市蓬安县“钜凯·江岸居”3幢X单元第27层27-3号，房产的购房合同编号为2016000992，借款用于购买上述抵押物的房产。同时，被告杨中国、苟丽君签署共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为借款人杨中国在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 2016年4月13日，原告农行蓬安支行向被告杨中国发放贷款250,000元。借款凭证载明借款利率为5.39%，逾期利率为8.085%，借款日期2016年4月13日，到期日期2041年4月12日，还款周期月，还款日20，还款方式等额本息。 贷款发放后，被告杨中国在2019年3月前一直按期还款。但是自2019年4月起，杨中国未按时履行还款义务。审理过程中，经原告申请，本院作出（2019）川1323民初1832号民事裁定书裁定对案涉房屋予以查封。原告当庭明确本案中不向钜凯公司主张权利。 另查明，案涉抵押物未办理抵押登记。案外人钜凯公司因涉及执行，被重庆市渝北区人民法院强制扣划个人信贷业务单位保证金，在2019年10月30日，钜凯公司保证金账户余额为273.9元。截至2019年12月22日，该笔贷款尚欠本金235,491.01元，应付未付利息10,248.08元。 本院认为，当事人之间签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定按时偿还贷款本息，且经过原告多次催收，被告仍未按约履行义务，原告要求提前收回已发放的贷款符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告杨中国应当向原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行偿还借款本金235,491.01元及截至2019年12月22日的利息10,248.08元，对于后续利息，因借款凭证确定的执行利率为年利率5.39%，故本院确定仍按照年利率5.39%支付至款项付清之日止。 被告杨中国、苟丽君在借款期内系夫妻关系，2016年4月13日，杨中国、苟丽君出具书面共同债务承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为借款人杨中国在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。因此，被告苟丽君应当与被告杨中国共同承担清偿该笔债务的全部责任。 合同约定被告以案涉房产提供抵押担保，但未办理抵押登记，故原告对涉案房产并未享有抵押权，原告请求对抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨中国、苟丽君于本判决生效之日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行偿还借款本金228,915元及截至2019年12月14日的利息5,345.39元，并以228,915元为基数从2019年12月15日起按年利率5.39%计算支付利息至款项还清之日止； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,798元、保全申请费1,722元，由被告母鸿远负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长 汪 尚 人民陪审员 沈 琴 人民陪审员 姜孝杰 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员 陈 佳