四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1602民初7141号 原告：成都农村商业银行股份有限公司广安分行，住所地四川省广安市广安区金安大道一段138号1幢。 负责人：杨格，系该行行长。 委托诉讼代理人：郑云志，男，汉族，生于1990年1月2日，住四川省岳池县，系该行职工，特别授权。 委托诉讼代理人：滕艳，女，汉族，生于1992年11月3日，住成都市锦江区，系该行职工，一般授权。 被告：谭林，男，汉族，生于1972年12月29日，住四川省广安市广安区。 原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行（简称成都农商行广安分行）诉被告谭林信用卡纠纷一案，本院2019年10月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑云志、滕艳，被告谭林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告成都农商行广安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭林偿还原告信用卡透支款人民币343433.28元（截止2019年7月1日，被告下欠原告透支本金136944.57、利息36706.61、违约金169782.1元。2019年7月2日以后的利息、违约金按《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至全部欠款还清之日止）；2、判令被告谭林承担本案案件受理费和保全费。庭审中，原告银行变更诉请如下：截止2019年11月1日，被告应偿还的借款本金为136977.57元，利息47634.96元，费用244632.85元；2019年11月2日之后的利息、费用按按《天府信用卡个人卡领用合约》的规定计算至欠款付清时止。事实和理由：被告谭林于2016年12月12日向原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行申请天府信用卡（优分卡），并在原告提供的天府信用卡申请表中详细填写了自己的身份信息、工作信息，同时在天府信用卡申请表“声明事项”处签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓天府信用卡的相关内容，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，被告谭林还向原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行提交了优分卡业务面谈记录表、自称是广安市前锋区国家税务局二分局出具的工作证明、房屋产权证（复印件）等资信证明材料。2016年12月23日，原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行经审查被告谭林的申请及其提供资信证明材料同意向其发放天府信用卡（优分卡）（卡号：62×××09）。被告谭林分别于2017年1月3日、2017年12月12日向原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行申请现金分期15万元，4万元分期，分期期数均未12期，还款方式为每月还分期付款费用、到期还本。2018年1月，被告谭林申请的15万元现金分期本金到期，但被告仅归还透支本金1300元，剩余透支本金146816.2元未归还。因为客户持续逾期，被告谭林于2017年12月12日分期4万元于被判定提前到期。2018年3月至2018男6月，被告谭林分5次归还8万元后就停止了还款。鉴于被告谭林连续6个月未偿还原告到期应还款，已违反《天府信用卡（个人卡）领用合约》相关阅读，原告依据《天府信用卡（个人卡）领用合约》第三条第12款对被告谭林持有的信用卡（卡号：62×××09）采取暂停使用措施。截至2019年7月1日，被告谭林下欠原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行到期应还透支本金136944.57元、利息36706.61元、违约金169782.1元。逾期期间，原告多次通过电话、微信、面谈等方式联系被告谭林还款，要求其偿还下欠透支本金、利息及逾期还款违约金，但被告谭林至今未归还。原告认为，被告谭林未按照按《天府信用卡（个人卡）领用合约》第三条第12款有权要求被告谭林全部清偿到期欠款及下欠的透支利息（按《天府信用卡（个人卡）领用合约》，透支利率为日利率万分之五）、违约金（按合约约定，违约金为最低还款额未还部分的百分之五收取），并要求被告谭林承担原告为追偿债权而发生的诉讼费和保全费。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。 被告谭林辩称：1、从信用卡中借款是事实，但是下欠的本金是11万元，和原告银行的工作人员于2018年2月14日达成了约定，2018年三次还款共计六万元全部是本金。2、罚息多达20、30万元，不符合法律规定，且无法承受。3、合情合理的利息他肯定会支付。 根据审查确认的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2016年12月12日，被告谭林向原告成都农商行广安分行申请《天府信用卡》，在原告提供的申请表中详细填写了自己身份信息，同时在申请表书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”；出具了相应资信证明材料。天府信用卡领用合约规定了在持卡人逾期、预借现金、未全额还款情况下应收取透支利息，透支利息为日利率0.5‰；对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元；原告于2016年12月23日向被告发放了天府信用卡（卡号62×××10）。被告分别于2017年1月3日向原告成都年农村商业银行号股份有限公司广安分行申请现金分期15万元，分期期数为12期，还款方式为每月还分期付款费用、到期还本。原告银行在2017年1月25日至2017年12月25日期间每月在被告账户内扣划1000元，按约定被告每月偿还的利息等费用为825元，2018年1月1日，被告应按约定向原告银行偿还信用卡本金150000元，被告仅在2018年1月26日偿还1300元，1月27日偿还3.8元。 2017年12月12日，被告再次向原告成都年农村商业银行号股份有限公司广安分行通过电话的方式申请了4万元现金分期，分期期数为12期，还款方式为每月还分期付款费用、到期还本。按约定被告每月偿还的利息等费用为220元，被告未向原告银行偿还该笔借款本金及资金利息，原告银行判定被告该笔借款于2018年4月1日提前到期，要求被告按约定偿还借款本息。截止目前，原告银行未提供借款时双方的具体约定条款。 同时查明，被告谭林在2018年3月25日、4月25日、5月27日、6月28日累计五次向原告银行偿还借款80000元。 庭审中，原告说明其主张的“费用”就是信用卡领用合约规定的滞纳金，每月按未还部分的5%累计计算费用。 认定上述事实，有原告提供的天府信用卡申请表、个人卡领用合约、被告向银行提供的个人基本信息资料、信用卡交易明细、原、被告之间微信聊天记录和原告委托诉讼代理人当庭陈述等证据予以证实。 本院认为：原告提供的信用卡申请表及其个人领用合约，足以认定原、被告双方已形成信用卡借贷关系，双方应按约定享有权利和承担义务。被告用该卡消费，未按约定时间偿还借款，已构成违约，应当立即返还欠款本金并按双方约定承担资金利息。对于2017年12月12日，原告银行向被告信用卡内发放的40000元额度，双方虽没有书面申请合同，但该款直接转入被告的信用卡内，且被告对该借款性质予以认可，故被告应按信用卡申请表及其个人领用合约上的约定承担该款的本金及资金利息。 对于借款本金，被告两次在原告发放的信用卡额度内消费190000元。原告银行在2017年1月25日至2017年12月25日期间每月在被告账户内扣划了1000元，按约定被告每月偿还的利息等费用只为825元，故12期多还的2100元，以及2018年1月份偿还的1303.8元均应在本金中予以扣减。截止2018年2月1日，被告应偿还的借款本金为186596.2元。 对于原告主张的费用244632.85元。原、被告双方在合约中并未对该“费用”项的收取标准、收费期间进行专项明确约定。庭审中原告陈述该费用实际上是被告2016年12月12日签署的天府信用卡申请表中写明的滞纳金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定取消信用卡滞纳金，且该项收费已达每月5%，超过法律规定上限。故对原告关于“费用”的请求不予支持。 对于借款利息，双方在领用合约中进行了明确约定，符合法律规定，故被告透支利息应从2018年2月1日起按日利率0.5‰的标准计算。综上，被告谭林2018年3月25日偿还的20000中有4944.7元为利息，另外15055.3元应在本金中扣减；2018年4月25日偿还的20000中有2658.8元为利息，另外17341.2元应在本金中扣减；2018年5月27日偿还的20000中有2467.1元为利息，另外17532.9元应在本金中扣减；2018年6月28日，被告偿还的20000中有2186.6元为利息，另外17813.4元应在本金中扣减；截止2018年6月28日，被告应向原告偿还的借款本金为118853.4元，2018年6月29日至2019年11月1日未支付的利息为29178.5元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、被告谭林向原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行返还借款本金118853.4元及截止2019年11月1日前的利息29178.5元，合计148031.9元；2019年11月2日后的利息按《天府信用卡个人卡领用合约》的规定计算至欠款付清时止； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费6452元，减半收取3226元，由原告成都农村商业银行股份有限公司广安分行负担2097元，被告谭林负担1129元，并向四川省广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或四川省广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员  谭媛媛 二〇一九年十二月十六日 书记员  张睿智 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。