江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0116民初6906号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000834774272P，住所地南京市鼓楼区集庆门大街。负责人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：张延战，北京市隆安（南京）律师事务所律师。被告：李宝建，男，1983年8月22日出生，汉族，住南京市六合区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（简称平安财保江苏分公司）与被告李宝建保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告平安财保江苏分公司的委托诉讼代理人张延战到庭参加诉讼，被告李宝建经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、被告李宝建向原告支付理赔款共计35627.54元（包括本金34715.69元、利息911.85元）；2、被告向原告支付逾期保费共计2896.10元；3、被告以保险理赔款35627.54元为基数，自2016年1月5日起至款项还清之日止，按年利率24%向原告支付违约金；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年9月，被告李宝建与中国光大银行南京分行营业部签署《个人贷款合同》，被告向中国光大银行南京分行营业部借款50000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行南京分行营业部为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.65%。2014年9月17日，中国光大银行南京分行营业部按照借款合同向被告发放共计50000元贷款。但自2015年10月17日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2016年1月5日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行南京营业部行进行理赔，理赔金额共计35627.54元，中国光大银行南京分行营业部向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，因此被告除未付理赔款和保费外，尚需向原告支付违约金。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，望依法判如所请。被告李宝建未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月，被告李宝建与中国光大银行南京分行营业部签署编号为7xxxxx1的《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称贷款合同），约定：中国光大银行南京分行营业部向被告发放个人小额信用贷款50000元，贷款用途为家用装修，贷款年利率8.61%；贷款期限36个月，自2014年9月17日至2017年9月17日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；李宝建选择等额还本付息方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；李宝建存在未按时足额还款等违约情形的，中国光大银行南京分行营业部有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求李宝建立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项等措施；中国光大银行南京分行营业部贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2014年9月17日，被告李宝建就上述个人小额信用贷款事宜向原告平安财保江苏分公司投保个人贷款保证保险，原、被告为此签署编号为1XXXXX0的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），约定以中国光大银行南京分行营业部为被保险人，保险金额59450元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；被告每月支付保费825元，每月保费率为1.65%。该保险合同的特别约定中第2条至第5条约定：“2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”同日，中国光大银行南京分行营业部向被告李宝建发放贷款50000元，贷款借据中载明贷款到期日为2017年9月17日。自贷款发放后，被告支付了至2015年9月17日止的贷款本息及保费，但自2015年10月17日起，未再按约履行支付剩余贷款本息的义务，且自2015年9月18日起的应缴保费仅支付101.40元。原告平安财保江苏分公司按照保险合同约定于2016年1月5日向中国光大银行南京分行营业部进行理赔，理赔本金34715.69元，利息911.85元，共计35627.54元，中国光大银行南京分行营业部向原告出具了《代偿债务确认书》。自2015年9月18日至2016年1月5日理赔时止，被告未付保费为2896.10元。原告理赔后，向被告催收理赔款及未付保费，被告未予支付，故原告诉至法院，诉如所请。以上事实，有原告平安财保江苏分公司的陈述，《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称贷款合同）、《平安个人贷款保证保险保险单》、贷款借据、还款及支付保费明细、《代偿债务确认书》等证据在卷为证，本院予以认定。本院认为,原告平安财保江苏分公司与被告李宝建签订的保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告未按贷款合同的约定向中国光大银行南京分行营业部归还涉案贷款本息，原告依据保险合同约定向中国光大银行南京分行营业部理赔后，有权向被告追偿理赔款，并要求被告支付未付保费，故原告平安财保江苏分公司要求被告支付理赔款35627.54以及逾期保费2896.10元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金问题。原告平安财保江苏分公司向中国光大银行南京分行营业部理赔后，被告李宝建未按保险合同约定归还全部理赔款项和未付保费，已构成违约，应按双方合同约定以尚欠全部理赔款为基数，从保险人理赔当日开始支付违约金。但原、被告合同约定的违约金标准及原告自行调整降低为按年利率24%的标准均过高，本院考虑到原告支付的理赔款中已包含了被告应支付的利息，且原告主张的保费也系对其损失的弥补等因素，故对违约金调整为以保险理赔款35627.54元为基数，自2016年1月5日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。对于原告在上述标准范围内的诉讼请求，本院予以支持；超出上述标准范围内的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李宝建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付理赔款35627.54元及违约金（以35627.54元为基数，自2016年1月5日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告李宝建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付逾期保费2896.10元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费763元，减半收取计381.50元，由被告李宝建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 宋路军二〇一九年十二月十四日法官助理 黄 苏书 记 员 胡 静