文书内容                  简易程序            案件审判员：                                辽宁省沈阳市苏家屯区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0111民初8037号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部，住所地沈阳市和平区北四经街1号。法定代表人：张征，该公司总经理。委托诉讼代理人：房昱，辽宁卓政律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩雪梅，辽宁卓政律师事务所律师。被告：郭立更，男，1965年7月25日出生，汉族，住沈阳市苏家屯区。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部（以下简称保险公司）诉被告郭立更追偿权纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托代理人房昱、被告郭立更到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告承担由原告代为支付的贷款余额及利息39263.59元；2.判令被告支付尚欠保险费22895.13元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年10月28日，被告郭立更向原告公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201521150000000016），保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称“光大银行南湖支行”），保险期间为自个人带贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为55291.18元，保险费总额30882.60元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费857.85元。保险合同中特别条款约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告郭立更尚余保险费22895.13元未予支付。被告郭立更与光大银行南湖支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行南湖支行向被告郭立更发放人保个人小额信用贷款50000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行南湖支行按照合同约定向被告郭立更发放了贷款，截止起诉时被告尚余贷款余额及利息39263.59元未予支付。光大银行南湖支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告公司进行索赔，原告公司于2016年11月28日向光大银行南湖支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息39263.59元。2019年11月2日，光大银行南湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告郭立更的全部权益转让给原告公司，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。为此，原告公司特依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条之规定向贵院提起诉讼，请求被告支付代偿款39263.59元、尚欠保险费22895.13元，合计62158.72元。郭立更辩称，我当时在中国人保下面一个小额贷公司贷款，我不知道我在光大银行里贷款，我在人保的小额贷公司借过50000元，一直还到2016年，我就没还了。贷款合同里有些字不是我本人签的，银行贷款借据上面的字也不是我签的，审批客户签字也不是我签的，用途说明也不是我签的，我贷款每月还钱就是利息加本金，多少钱我不知道，我签的是跟人保的合同，没有跟光大借钱，我不认，当时就是利息加本金，没有什么保险金。我与光大银行视为无效合同，因为应由我签字的地方不是我签的，我与人保签的贷款合同系高利贷，我付不起高利息。本院经审理查明认定事实如下：2015年10月28日，被告郭立更向原告公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201521150000000016），双方约定，投保人为被告郭立更，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款金额50000元，保险费30882.60元，保险金额55291.18元，赔偿等待期80天，费率1.5515%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费857.85元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，双方还约定了特别条款，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年11月2日，被告郭立更（借款人）与光大银行(贷款人)签订个人贷款合同，双方约定，贷款人同意向借款人发放人保贷款，本合同项下贷款的用途为生活消费，贷款金额为50000元，贷款期限36个月，自2015年11月2日至2018年11月2日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期，对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订后，光大银行向被告郭立更转账50000元。被告郭立更未按合同约定完全按期向光大银行南湖支行偿还欠款及利息，也未依约完全按期向原告支付保险费，截止2016年11月28日，被告尚有贷款余额及利息39263.59元未向光大银行南湖支行偿还，原告已于当日代被告将39263.59元向光大银行南湖支行进行了偿还。2019年11月2日，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：致中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险NOPBBR201521150000000016单项下的代偿款39263.59元已于2016年11月28日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（担保人）追偿的全部权益转让给贵公司，已解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿的过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。本院认为，原告保险公司与被告郭立更订立保险合同的行为为双方真实的意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。自光大银行向被告郭立更发放贷款之时，该保险合同即已生效，原告保险公司及被告郭立更均应按照该保险合同的约定内容履行各自的义务，具体分析，原告的主要义务是在被告郭立更不能按期足额偿还贷款时，应代替被告郭立更按照合同约定期限向光大银行偿还贷款，被告郭立更的主要义务之一为按期足额缴纳相应保费，现被告郭立更未按期偿还光大银行贷款且未按期支付原告相应保费，原告保险公司在代替被告郭立更偿还完贷款后并向被告郭立更主张相应权利，于法有据，本院对此予以支持。关于原告保险公司主张的具体偿还数额，根据原告提供的证据并结合被告郭立更已偿还数额进行计算，应为39263.59元。关于原告保险公司主张的具体保费数额，因保费金额共计30882.60元，被告郭立更已支付7987.47元，故尚欠保费应为22895.13元。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条、第六十四条规定，判决如下：一、被告郭立更于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部支付所欠贷款及相应利息39263.59元；二、被告郭立更于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部支付所欠保险费22895.13元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1354元，已减半收取计677元，由被告郭立更承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人人数提出副本,交纳上诉案件受理费,上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  杨志宇二〇一九年十二月二十五日法官助理龚会书记员徐晓琳