云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3863号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，职务：行长。委托诉讼代理人：张婷、汤晓林，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张亚勤，女，1967年12月27日生，汉族，小学文化，河南省驻马店人，无业，现住云南省楚雄州楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称工商银行楚雄州分行）与被告张亚勤信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄州分行的委托诉讼代理人张婷、汤晓林、被告张亚勤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令由被告张亚勤立即偿还原告截止2019年5月8日的信用卡透支本金48712.22元、透支利息6022.36元、违约金5000元，合计金额59734.58元，并支付自2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；2.请求人民法院判令由被告张亚勤承担本案律师代理费1000元；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2013年7月2日，被告张亚勤因生活消费所需，向原告工商银行楚雄州分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，依据合约要求提供了相关的材料并填写了中国工商银行工银信用卡申请表，被告在申请表中签名并承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为62×××60的信用卡，初始额度为50000元。被告领取信用卡后，即进行激活使用，并在2017年9月20日至2019年4月11日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索。”截止2019年5月8日，被告共拖欠信用卡欠款59734.58元，按照上述约定，原告有权要求被告归还信用卡全部透支利息并支付违约金。综上所述，被告长期拒绝归还信用卡透支利息，经原告多次催收后仍未履行还款付息义务，违反了法律规定和双方合同的约定，已构成违约。原告有权要求被告立即清偿所有透支本息及违约金。被告张亚勤辩称：对原告起诉的事实及理由无异议，信用卡一直是由其本人使用，对差欠的本金及利息金额无异议，愿意还钱，但是现在没有能力还钱，只有能力一个月偿还一百至两百块钱。原告工商银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件，欲证明原、被告身份信息；2.牡丹卡快速办理申请书、牡丹信用卡领用合约、自动还款业务协议书、牡丹信用卡章程，欲证明被告张亚勤详细阅读信用卡领用合约后向工商银行楚雄州分行提出信用卡办理申请，双方达成合意并对权利义务及利息和违约金做了明确约定；3.信用卡历史交易明细，欲证明被告张亚勤使用该信用卡消费及还款情况；4.历史催收明细，欲证明原告多次向被告进行催收的情况；5.中国工商银行系统查询清单，欲证明截止2019年5月8日被告尚欠原告透支利息的详细情况；6.诉讼委托代理协议，欲证明原告为实现债权支出律师代理费1000元的事实。被告张亚勤针对其辩解向本院提交如下证据：1、楚雄市公安局鉴定意见通知书一份，2、民事起诉书一份，3、楚雄市公安局出具的起诉意见书，4、民事判决书一份，5、免交诉讼费申请书一份，6、民事救助申请书一份，7、情况说明书二份，8、情况反映书一份，9、民事上诉状一份，欲证明因其经营的金铺被盗，故没有经济能力偿还本案欠款的事实。经本院组织双方交换证据并质证，被告张亚勤对原告工商银行楚雄州分行提交的证据三性及证明目的均无异议，本院对原告提交的证据均予以采信。原告对被告张亚勤提交的证据真实性及合法性无异议，对关联性不认可。本院认为被告张亚勤提交的证据与本案无关，本院不予置评。根据庭审及证据、质证，本院综合认定本案法律事实如下：被告张亚勤于2013年7月2日向原告工商银行楚雄州分行申请领用牡丹卡一张，在其签署的《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》上申请人确认并签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议，并签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：原告除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。原告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，原告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所欠款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；原告可按照被告对账单标明的最低还款额还款，原告按最低还款额规定还款的，原告对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹卡的使用；被告超限额使用原告批准的信用额度，若在账户的超限当日未偿还超额部分，应对超限部分按5%支付超限费，因被告在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，被告应对超限部分按5%支付超限费；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；原告有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，原告有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定调整，原告若对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知被告，公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意办理有关变更；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行进账先后顺序偿还，对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款，对于逾期1-90天的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金，（处理系统、费用以外的交易款项），对于逾期91天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。经原告审核，被告符合办理信用卡条件，为其办理了卡号为62×××60的信用卡。根据中国人民银行发[2016]111号文件的相关要求，原告于2016年9月30日在工商银行官方网站上发布公告，取消“市场调节项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金的收费项目，自2017年1月1日起执行。被告张亚勤使用上述信用卡进行透支消费过程中，原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，被告于2018年8月4日出现逾期还款现象，截止至2019年5月8日，被告张亚勤尚欠原告工商银行楚雄州分行信用卡欠款本金48712.22元，透支利息6022.36元，违约金5000元。被告张亚勤当庭对以上欠款项目予以确认，并表示愿意偿还。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告张亚勤向原告工商银行楚雄州分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告工商银行楚雄州分行要求被告张亚勤偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持;对原告中国工商银行楚雄分行主张被告支付违约金5000元的诉请，被告张亚勤当庭予以认可并表示愿意支付，本院予以支持；关于律师代理费，根据双方约定及原告所提交的《诉讼委托代理协议》和云南省增值税发票能够证明原告为实现债权支出的律师代理费1000元的事实，对于原告要求被告承担本案律师代理费的诉求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告张亚勤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄州分行截止2019年5月8日的信用卡欠款本金48712.22元，支付利息6022.36元，支付违约金5000元，并以信用卡欠款本金48712.22元为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算支付2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息（款交本院）；二、由被告张亚勤于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄州分行律师代理费1000元（款交本院）。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元，由被告张亚勤负担（未交，限本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  钱 力人民陪审员  林明强人民陪审员  陈开凤二〇一九年十二月三十日书 记 员  何 静