福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4630号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。 负责人：廖海钩，行长。 委托诉讼代理人：郑志明，男，1987年7月4日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区，系该行客户经理。 被告：郑方，男，1987年12月4日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄喜凤，女，1986年1月4日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商行萩芦支行）与被告郑方、黄喜凤银行卡纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行萩芦支行的委托诉讼代理人郑志明到庭参加诉讼，被告郑方、黄喜凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑方、黄喜凤共同立即归还普惠金融卡透支本金188992.55元及该款自2019年2月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费）由郑方、黄喜凤承担。事实与理由：2016年8月11日，郑方向农商行萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（郑方）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行萩芦支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一缝调整，立即生效；4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，农商行萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑方的申请，于2016年8月25日向郑方发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，初始授信额度为人民币10万元，授信期限3年，后系统将郑方授信额度调整为19.4万元。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。郑方自2019年2月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，黄喜凤系郑方的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》及《共同偿还承诺书》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，黄喜凤应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 郑方、黄喜凤未作答辩。 农商行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行萩芦支行营业执照、负责人身份证明各一张，拟证明农商行萩芦支行主体适格；2.郑方、黄喜凤身份证复印件、结婚证复印件及送达地址确认书各一张，拟证明郑方、黄喜凤主体适格、两人系夫妻关系及确认诉讼送达地址；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》及福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各一份，拟证明2016年8月11日，郑方、黄喜凤向农商行萩芦支行申领普惠金融卡。2016年8月25日，农商行萩芦支行依约给予持卡人10万元的授信额度，后系统将郑方授信额度调整为19.4万元，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%，该笔债务为郑方、黄喜凤夫妻共同债务；4.信用卡明细账、信用卡台账信息各一份，拟证明郑方未按约定归还普惠金融卡欠款本息，截止至2019年10月22日，郑方拖欠普惠金融卡本金188992.55元，利息、违约金共计21142.41元；5.《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》及《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知》，拟证明本案债务系郑方、黄喜凤夫妻共同债务的事实。 郑方、黄喜凤未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，郑方、黄喜凤未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行萩芦支行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月11日，郑方向农商行萩芦支行申请福万通普惠金融惠商卡，申请信用额度为10万元，并在《福万通普惠金融卡申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“62×××53”，并签名声明其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。黄喜凤作为郑方配偶在该申请表上签名，表示愿意对郑方使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》约定：“福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（农商行萩芦支行）核定的利率计收利息。”、“福万通普惠金融卡支持随借随还，以甲方（郑方）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。”、“乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。”、“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约自动解除。”同日，黄喜凤在农商行萩芦支行的《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名，表示其本人已获知郑方于2016年8月11日在农商行萩芦支行申请金额为10万元（具体授信额度以农商行萩芦支行最后核定额度为准）、期限36个月、月利率12‰的普惠金融惠民卡（惠商卡），并同时表示其愿意作为郑方的共同债务人，在普惠金融惠民卡（惠商卡）有效期内，承担郑方使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商行萩芦支行实现债权所产生的一切费用），且表示农商行萩芦支行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度），授信额度一经调整，立即生效，黄喜凤自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。而后农商行萩芦支行批准了郑方的申请，于2016年8月25日向其发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××06），授信额度10万元，授信期限3年，透支年利率14.4%，后调额至19.4万元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、调整“滞纳金”为“违约金”,自2017年1月1日执行。郑方自2019年2月19日起未按约定还款,且已透支本金188992.55元。 本院认为，郑方向农商行萩芦支行提交《福万通普惠金融卡申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行萩芦支行经审查并批准了郑方的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，依法应予以保护。农商行萩芦支行依约发放了福万通普惠金融卡，郑方应按约归还透支本息。截止2019年2月19日，郑方尚欠农商行萩芦支行透支本金188992.55元，透支月利率12‰即日利率万分之4，故农商行萩芦支行要求郑方归还透支本金188992.55元，并支付该款自2019年2月19日起至还清之日止按日利率万分之4计算的透支利息，于法有据，予以支持。根据中国人民银行银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，农商行萩芦支行未与郑方通过协议约定违约金，故其要求郑方支付违约金，于法无据，不予支持。黄喜凤在农商行萩芦支行提供的《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名表示自愿作为郑方在使用该卡过程中形成的各项债务的共同债务人，其在主观上已与郑方达成向农商行萩芦支行申请办理福万通普惠金融惠商卡的共同合意，故农商行萩芦支行要求黄喜凤对郑方的上述债务承担共同偿还责任，于法有据，予以支持。郑方、黄喜凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑方、黄喜凤应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行透支本金188992.55元，并支付该款自2019年2月19日起至还清之日止按日利率万分之4计算的透支利息； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4452元，减半收取2226元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行负担26元，郑方、黄喜凤负担2200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郭玉华 二〇一九年十二月三日 书记员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。