甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)甘01民终4705号上诉人（原审原告）：兰州银行股份有限公司永登支行，住所地甘肃省永登县城关镇建军街20号。负责人：石兴儒，该支行行长。委托诉讼代理人：李雨锡，女，汉族，兰州银行股份有限公司职员。委托诉讼代理人：席志娟，女，汉族，兰州银行股份有限公司职员。被上诉人（原审被告）：张晓霞，女，1978年8月26日出生，汉族，住甘肃省永登县。被上诉人（原审被告）：陈盛明，男，1970年12月4日出生，汉族，住甘肃省永登县。被上诉人（原审被告）：贾永芳，女，1976年11月12日出生，汉族，住甘肃省永登县。系陈盛明妻子。被上诉人（原审被告）：甘肃民盛房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区五泉街道力行新村5号。法定代表人：陈盛明，该公司总经理。四被上诉人委托诉讼代理人：陈盛智，男，汉族，住甘肃省永登县。上诉人兰州银行股份有限公司永登支行（以下简称兰州银行永登支行）因与被上诉人张晓霞、陈盛明、贾永芳、甘肃民盛房地产开发有限公司（以下简称民盛公司）金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省永登县人民法院(2019)甘0121民初2152号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。兰州银行永登支行上诉请求：1.请求撤销(2019)甘0121民初2152号民事判决第一项、第四项；2.改判为张晓霞于判决生效后三十日内偿还借款本金3489999.92元及截至2019年7月14日期间所欠利息421483.56元；2019年7月14日以后利息按月利率13.2‰计至本金还清为止；3.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：原审法院适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定属适用法律不当。1.“逾期贷款罚息利率为在专用条款约定的借款利率水平上加收50%”为借款人与银行业金融机构在合同中约定的罚息利率条款，为当事人不履行本金还款义务应当承担的利息支付义务，是违约责任承担的一种方式，但并非违约金条款。2.《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条关于罚息利率问题规定“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%”。兰州银行永登支行与张晓霞在借款合同中约定的“逾期贷款罚息利率为在专用条款约定的借款利率水平上加收50%”，并未超过行业管理规范50%的上限规定，在不违反规定的情况下应当尊重当事人意思自治从其约定，不属于法官自由裁量的范围，不应对加收比例予以调整。3.根据《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条第二款规定，违约金数额过高的标准为“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十”。该“损失”在司法实践中一般界定为实际损失加既得利益，即逾期未归还本金及利息，兰州银行永登支行与张晓霞在借款合同中约定的“逾期贷款罚息利率为在专用条款约定的借款利率水平上加收50%”，在利率水平上增加50%，逾期利息远远未达到损失的30%，故一审判决认定违约金过分高于造成的损失，属认定事实不清。张晓霞、陈盛明、贾永芳、民盛公司辩称，按照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条第二款规定，罚息计算标准过高，应不高于30%。兰州银行永登支行向一审法院起诉请求：1.要求被告张晓霞偿还借款本金3489999.92元和2019年7月14日前利息（含罚息）421483.56元，本息合计3911483.48元，以后利息待计；2.要求被告陈盛明、贾永芳、民盛公司承担连带担保责任；3.请求拍卖被告民盛公司抵押的房产，变现资金优先偿还原告的债务、实现债权的费用；4.实现债权的各项费用由被告承担；5.本案诉讼费用由被告负担。一审法院认定事实，2017年11月20日，兰州银行永登支行与张晓霞签订借款合同，兰州银行永登支行向张晓霞提供贷款3490000元，借款用途为借新还旧，借款期限为2017年11月24日至2018年11月24日，借款利率为月利率8.8‰，违约利率为借款利率水平上加收50%。2017年11月20日陈盛明、贾永芳、民盛公司与兰州银行永登支行签订了保证合同，约定为确保兰州银行永登支行与张晓霞借款合同的履行，保证人提供连带责任保证，保证期2年。2017年11月20日，兰州银行永登支行与民盛公司签订了一份最高额抵押合同，合同约定，被担保的主债权是指自2016年6月23日至2019年6月23日，担保债权最高金额为3490000元，民盛公司提供的抵押物为兰房权证（永登县）字第××号房产，该房产于2016年6月23日在永登县房管局办理了抵押登记。合同签订后，兰州银行永登支行于2016年11月24日发放贷款3490000元。借款到期后，经兰州银行永登支行催收没有还清借款本息。截止2019年7月14日，本金3489999.92元、利息（含罚息）421483.56元，本息合计3911483.48元没有归还。2019年7月30日，兰州银行永登支行诉至法院。一审法院认为，合法的借贷关系受国家法律保护，本案中，兰州银行永登支行与张晓霞之间的借贷关系明确，证据充分，张晓霞在借款届满后未还清借款本息，应当承担偿还借款本金及利息的民事法律责任。陈盛明、贾永芳虽为民盛公司的股东，但该笔借款中二人系个人担保，对该笔贷款作出了担保及偿还承诺，应承担连带担保责任。关于兰州银行永登支行提出以后利息待计的问题，按借款合同约定，违约利率为借款利率水平上加收50%，但陈盛明、贾永芳、民盛公司认为违约利率过高，应予以降低。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。故本案的违约利率调整为借款利率水平上加收30%，即月利率（含罚息）11.44‰。兰州银行永登支行没有提供实现债权各项费用的证据，其要求张晓霞承担实现债权各项费用的请求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百一十四条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告张晓霞于本判决生效后三十日内向原告兰州银行股份有限公司永登支行偿还借款本金3489999.92元及2018年11月24日以后至2019年7月14日期间利息（含罚息）337186.85元（421483.56-421483.56×20%）；2019年7月14日以后利息（含罚息）按月利率11.44‰待计至本金还清为止；二、被告陈盛明、贾永芳、甘肃民盛房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带担保责任；三、原告兰州银行股份有限公司永登支行对兰房权证（永登县）字第××号房产有优先受偿权；四、驳回原告兰州银行股份有限公司永登支行的其他诉讼请求。案件受理费38091.87元，减半收取19046元，由被告张晓霞、陈盛明、贾永芳、甘肃民盛房地产开发有限公司共同负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明，一审判决认定的事实，有相关的证据予以证实，本院予以确认。另查明，兰州银行永登支行与张晓霞签订的《借款合同》中约定：“借款利率为月利率8.8‰”[即年利率10.56%（8.8‰×12＝10.56%）]；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为在专用条款约定的借款利率水平上加收50%”[即年利率15.84%（10.56%×150%＝15.84%）]。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。”本案中，兰州银行永登支行与张晓霞签订的《借款合同》中约定借款利率为年利率10.56%、逾期罚息利率为年利率15.84%。双方当事人关于逾期罚息利率的约定系真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应确认为合法有效。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条规定“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%—100%。”本案中双方当事人约定的逾期罚息利率未超过中国人民银行的相关规定，原审认定双方当事人约定的逾期罚息利率过高并予以调整，属适用法律错误，本院予以改判。综上所述，兰州银行永登支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持甘肃省永登县人民法院(2019)甘0121民初2152号民事判决第二项、第三项及案件受理费部分；二、撤销甘肃省永登县人民法院(2019)甘0121民初2152号民事判决第四项；三、变更甘肃省永登县人民法院(2019)甘0121民初2152号民事判决第一项为：张晓霞于本判决生效后三十日内向兰州银行股份有限公司永登支行偿还借款本金3489999.92元及利息421483.56元（计算至2019年7月14日），并支付2019年7月15日至本金清偿之日的利息，以未清偿本金为基数，按年利率15.84%计算利息；四、驳回兰州银行股份有限公司永登支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费9643元，由张晓霞、陈盛明、贾永芳、甘肃民盛房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  赵晓金审判员  张 华审判员  康军卫二〇一九年十二月二十一日法官助理廖雪书记员田庆