西安市未央区人民法院民事判决书（一审民事案件用） (2019)陕0112民初8713号 原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。负责人：王莉，行长。委托诉讼代理人张正伟，北京市康达（西安）律师事务所实习律师。委托诉讼代理人李晓军，北京市康达（西安）律师事务所律师。被告王桂珍，女。被告西安海荣房地产集团有限公司。法定代表人郑青海，董事长。委托诉讼代理人赵研，陕西信邦律师事务所律师。委托诉讼代理人王丽文，陕西信邦律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。（以下简称光大银行经开支行）与被告王桂珍、西安海荣房地产集团有限公司（以下简称海荣房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晓军、被告海荣房地产公司委托诉讼代理人赵研、王丽文到庭参加诉讼。被告王桂珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，其与被告于2011年2月10日签订《个人贷款合同》（抵押、保证），约定由其向被告王桂珍出借款项12万元，借款期限为180个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%执行，首期贷款执行年利率为7.26%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款种类为个人住房按揭贷款。被告王桂珍以其位于西安市经开区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣·御城”第2幢1单元4层10402号的房屋（建筑面积49.88㎡）进行抵押担保，并在西安市房屋管理局办理了抵押登记。被告海荣房地产公司自本合同签署之日至抵押人已就抵押物设定有效抵押，且其取得抵押物权证明之日止为上述贷款提供连带责任保证担保。合同履行期间，因被告违约，已连续拖欠借款多次，其依据《个人贷款合同》第五章第35、36条之规定，有权宣布全部贷款立即到期。现起诉，请求：判令被告王桂珍偿还原告借款本金70940.88元，截至2019年3月14日利息318.64元、罚息5.2元（以上合计71264.72元），及自2019年3月15日至实际清偿之日的债务利息及罚息；判令被告西安海荣房地产集团有限公司对上述债务承担连带保证责任；判令被告王桂珍以位于西安市经济技术开发区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣.御城”第2幢1单元4层10402号的房屋（建筑面积49.88㎡）承担抵押责任，原告对该抵押物拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；本案全部诉讼费用由以上被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求为：请求判令被告王桂珍偿还原告借款本金67473.64元，截至2019年9月24日利息920.77元、罚息3.4元（以上合计68397.81元），及自2019年9月25日至实际清偿之日的债务利息及罚息；判令被告西安海荣房地产集团有限公司对上述债务承担连带保证责任；判令被告王桂珍以位于西安市经济技术开发区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣御城”第2幢1单元4层10402号的房屋（建筑面积49.88㎡）承担抵押责任，原告对该抵押物拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；本案全部诉讼费用由以上被告承担。被告王桂珍未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。被告海荣房地产公司辩称，其对被告王桂珍还款情况不知情，欠款应由原告提供借款凭证、还款流水并经借款人王桂珍进行核实后确定。原告对于利息、罚息、复息的计算方法未明确依据，不应支持。涉案房屋已于2017年7月已经具备办证条件，其多次通过小区张贴告示、电话通知等方式通知业主办理房屋产权登记证书，但被告王桂珍在合理期限内未履行办证义务，其也未与蔡建南办理涉案房屋的抵押登记。因原告怠于履行办理抵押登记手续，应视为其放弃了涉案房屋的抵押担保，其有权在原告放弃的范围内免除保证责任。因被告王桂珍未按合同约定的期限还款，其自2016年12月29日至2019年6月28日累计代其向原告偿还本息合计33694.87元，原告应扣除其已偿还的款项。经审理查明， 2011年2月10日，原告（贷款人）光大银行经开支行与被告（借款人、抵押人）王桂珍及海荣房地产公司（保证人）签订《个人贷款合同》（抵押、保证）一份，约定由被告王桂珍向原告贷款12万元，贷款期限为180个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%执行，首期贷款执行年利率为7.26%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款种类为个人住房按揭贷款。被告王桂珍以其位于西安市经开区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣·御城”第2幢1单元4层10402号的房屋（建筑面积49.88㎡）进行抵押担保，并在西安市房屋管理局办理了抵押登记。被告海荣房地产公司自本合同签署之日至抵押人已就抵押物设定有效抵押，且其取得抵押物权证明之日止为上述贷款提供连带责任保证担保。同时约定，借款人未足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息及其他相应款项。同日，被告海荣房地产公司向原告出具《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》一份，载明：“ 王桂珍已购买我公司位于海荣·御城第2幢1单元4层10402号房，并由你行提供个人住房抵押贷款业务，我公司愿为你行向借款人提供的个人住房抵押贷款承担无条件不可撤销的连带还款担保及回购保证，承诺的担保及回购责任如下：借款人连续三个月或累计六个月未按期归还贷款本息，我公司保证无条件向你行以贷款本息合计数为价格回购物业产权。”2011年3月18日,原告与被告王桂珍签订《西安市房地产抵押合同》一份，并在西安市房屋管理局办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案，将位于西安市经济技术开发区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣·御城”第2幢1单元4层10402号房（建筑面积49.88㎡）抵押给原告。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。 2011年2月16日，原告将12万元转至被告指定的开发商被告海荣房地产公司账户内，被告王桂珍在借据上签字，确认收到借款本金12万元。此后，被告陆续偿还部分借款，截止2019年9月24日，被告王桂珍偿还借款本金31103.28元、利息41821.11元，合计72924.39元。2016年12月29日至2019年6月28日，被告海荣房地产公司代被告王桂珍偿还2018年9月20日及同年10月20日部分借款本金21423.08元、利息12212.83元、罚息、复息59.46元，合计33695.37元。另查，原告起诉后，被告海荣房地产公司又代为偿还借款本金及利息共计5091.21元，原告当庭扣减后变更了诉讼请求。上述事实，有《个人贷款合同》（抵押、保证）及附件、《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》、《中国光大银行贷款借据》、《西安市房地产抵押合同》、《预购商品房（预购集资房）贷款抵押证明》、还款明细表及当事人陈述等证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案原告光大银行经济开发区支行与被告王桂珍、被告海荣房地产公司于2011年2月10日签订的《个人贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方均应按合同约定履行各自义务。原告依约履行了向被告发放贷款12万元，被告王桂珍应当按照合同约定的还款期限偿还借款。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并就对另一方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王桂珍经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。现原告要求被告王桂珍偿还借款本金67473.64元，截至2019年9月24日利息920.77元、罚息3.4元（以上合计68397.81元），及2019年9月25日至实际实际清偿贷款之日的利息及罚息之请求，因贷款合同明确约定，借款人未足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息及其他相应款项，故原告该请求符合合同约定，应予支持。原告要求被告王桂珍以其位于西安市经济技术开发区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣·御城”第2幢1单元4层10402号的房屋（建筑面积49.88㎡）承担抵押责任，原告对该抵押物拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权之请求，因原、被告约定被告王桂珍以上述房屋为抵押作为借款担保，且双方并就抵押房产在西安市房屋管理局办理了抵押登记备案，故原告作为房屋抵押权人，依法对被告王桂珍抵押房屋享有抵押权，在被告王桂珍未按期还款的情况下，有权就抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告要求被告海荣房地产公司对上述债务承担连带保证责任，因被告海荣房地产公司在《个人贷款合同（抵押、保证）》保证人一栏加盖了公章，且其向原告出具的《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》中明确承诺愿对被告王桂珍的贷款承担连带保证责任。故原告该请求于法有据，依法应予支持。至于被告海荣房地产公司以原告与被告王桂珍未及时抵押登记，从而加重了其保证责任为由，要求免除原告放弃范围内的保证责任进行抗辩一节，因原告对此不予认可，被告海荣房地产公司亦未提供相应证据佐证，故该抗辩理由不成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王桂珍于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还贷款本金67473.64元、利息920.77元、罚息3.4元；并自2019年9月25日起，至判决给付之日止，以67473.64元为基数，按照年利率7.35%计算利息。二、如被告王桂珍未按期履行上述还款义务，原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行有权对位于西安市经济技术开发区明光路以东，凤城一路南北两侧“海荣·御城”第2幢1单元4层10402号（建筑面积49.88㎡）的房屋拍卖、变卖取得的价款享有优先受偿权。三、被告西安海荣房地产集团有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1581元、公告费700元（原告已预交），由被告王桂珍负担，于上述第一项付款时间一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  长    张  平人民陪审员    吴朝阳人民陪审员    王  静 二○一九年十二月二日 书  记  员    叶  丹 1