江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0924民初6619号原告：江苏射阳太商村镇银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇人民路17号。法定代表人：王建良，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘大宏，该公司副行长。委托诉讼代理人：陈立冬，该公司员工。被告：嵇绍良，男，1988年2月17日生，汉族，住江苏省射阳县。被告：蔡华华，女，1986年12月23日生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司（以下简称“射阳太商行”）诉被告嵇绍良、蔡华华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告射阳太商行的委托诉讼代理人刘大宏、陈立冬，被告嵇绍良到庭参加诉讼，被告蔡华华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳太商行向本院提出诉讼请求：1.判令嵇绍良、蔡华华共同偿还原告借款本金250000元，并承担自2018年11月21日起至偿清之日止，按年利率12.6%计算的利息，及依据中国人民银行规定计收的复利；2.原告有权在上述债务范围内对被告嵇绍良、蔡华华为案涉借款设定抵押的射阳县临海镇新农村建设示范街2号楼101室、102室房屋及土地使用权在折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2018年1月5日，被告嵇绍良、蔡华华与我行签订了编号为2018年（射阳人担保借）字第900001号的《最高额自然人担保借款合同》一份，约定原告向被告提供最高本金余额不超过510000元的借款，同时约定原告对被告名下所有的射阳县临海镇新农村建设示范街2号楼101室、102室房屋所有权和国有土地使用权为借款设定抵押，并办理了抵押登记。2018年1月16日，原告向嵇绍良发放250000元借款，借款期限自2018年1月16日起至2019年1月15日，年利率8.4%。借款到期后，被告尚欠借款本金250000元及利息未归还，射阳太商行多次催收未果。嵇绍良辩称，借款情况属实，利息已还到2018年11月20日。蔡华华未作答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年1月5日，射阳太商行与嵇绍良、蔡华华签订了编号为2018年（射阳人担保借）字第900001号的《最高额自然人担保借款合同》一份，约定:1.借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。自2018年1月5日起至2021年1月4日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币伍拾壹万元的借款提供最高额担保。该期间仅限定借款发生时间，不限定借款到期时间，借款到期时间可以在该期间届满日之后。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期间和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。2.贷款利率按照年利率8.4%，执行利率在借款借据上载明，在借款期限保持不变……5.借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月20日。借款人须于每一结息日支付贷款利息。如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清……10.本借款的担保方式为最高额抵押担保。抵押人同意以临海镇新农村建设示范街2号楼101室、102室房屋作为本合同项下借款的抵押，上述抵押物为本合同组成部分。抵押担保的全部债权最高余额为人民币伍拾壹万元，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。11.违约责任。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的壹点伍倍计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……19.特别提示。本合同的所有条款贷款人已经与借款人进行了充分的协商，贷款人已提请借款人特别注意有关各方权利义务的全部条款，并对其作全面、准确的理解。贷款人已经应借款人的要求对上述条款做出相应的说明和解释。签约各方对本合同条款的理解完全一致，否则已在本合同第十七条进行了补充。在该合同的尾部，嵇绍良在借款人处签名，蔡华华在抵押人处签名。同日，蔡华华向射阳太商行了具共同连带清偿贷款责任承诺书一份，确认其对上述贷款承担共同连带清偿责任。2018年1月16日，射阳太商行向嵇绍良发放250000元贷款，嵇绍良向射阳太商行出具借款借据一张，载明：借款人嵇绍良，借款金额250000元，归还期限2019年1月15日，年利率8.4%，按月结息，到期还本付息。后嵇绍良向射阳太商行支付了截至2018年11月20日的利息，剩余借款本息，嵇绍良未能按约归还，保证人蔡华华亦未履行保证义务，射阳太商行诉至本院。另查明，嵇绍良与蔡华华系夫妻关系。本院认为：1.射阳太商行与嵇绍良签订的《最高额自然人担保借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。嵇绍良在2018年1月16日向射阳太商行借款250000元后，未能按约定期限归还借款本金及剩余利息，已构成违约，故嵇绍良应当承担偿还本金并按合同约定利率支付利息、罚息及复利的民事责任。蔡华华与嵇绍良系夫妻关系，自愿为该借款承担连带清偿责任，故射阳太商行要求蔡华华对嵇绍良的借款承担共同还款责任，具有事实依据，本院予以支持。2.合同约定“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起，在本合同约定的借款执行利率的1.5倍计收罚息”，案涉借款于2019年1月15日到期，故应自2019年1月16日起按约定年利率8.4%的1.5倍即12.6%计收罚息，对射阳太商行主张以2018年11月21日起计算罚息的诉讼请求，本院不予支持。3.嵇绍良、蔡华华以位于射阳县临海镇新农村建设示范街2号楼101室、102室房产向射阳太商行办理了最高额抵押登记，现嵇绍良、蔡华华未能按约偿还借款本息，构成违约，故射阳太商行对嵇绍良、蔡华华所欠债务在上述抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告嵇绍良、蔡华华于本判决生效后十日内向原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司归还借款本金250000元及利息（以所欠借款本金250000元为基数，自2018年11月21日起至2019年1月15日止，按年利率8.4%计算；以所欠借款本金250000元为基数，自2019年1月16日起至实际给付之日止，按年利率12.6%计算）；对应付未付利息（正常利息、罚息），按中国人民银行的规定支付复利；二、原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司有权在260000元范围内对被告嵇绍良、蔡华华所有的位于射阳县临海镇新农村建设示范街2号楼101室[射房权证临海字第××号、射国用（2014）第610409号]、在250000元范围内对被告嵇绍良、蔡华华所有的位于射阳县临海镇新农村建设示范街2号楼102室[射房权证临海字第××号、射国用（2014）第601422号]房屋折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半后收取2525元，由被告嵇绍良、蔡华华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  韦勇民二〇一九年十二月二十四日书记员  陶 航附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。