新疆维吾尔自治区精河县人民法院民事判决书（2019）新2722民初1832号原告：中国农业银行股份有限公司精河县支行，住所地：博州精河县友谊南路5号。负责人：马雪峰，该行行长。委托诉讼代理人：刘向明，系该支行客户经理。委托诉讼代理人：李艳枝，系博州分行个金部副总经理。被告：潘有运，男，1963年4月27日出生，汉族，农民，住精河县。委托诉讼代理人：顾新惠，新疆皓昌律师事务所律师。被告：方金风，女，1969年1月19日出生，汉族，农民，住精河县。委托诉讼代理人：顾新惠，新疆皓昌律师事务所律师。被告：付先录，男，1975年9月2日出生，汉族，农民，住精河县。被告：邵彦芳，女，1975年11月8日出生，汉族，农民，住精河县。被告：孙乃刚，男，1978年7月19日出生，汉族，农民，住精河县。被告：杨静，女，1982年4月5日出生，汉族，农民，住精河县。委托诉讼代理人：孙乃刚（系杨静丈夫），男，1978年7月19日出生，汉族，农民，住精河县。原告中国农业银行股份有限公司精河县支行（以下简称农业银行精河支行）与被告潘有运、方金风、付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司精河县支行的委托诉讼代理人刘向明、李艳枝，被告潘有运、方金风的委托诉讼代理人顾新惠、被告付先录、被告孙乃刚、被告杨静到庭参加诉讼，被告邵彦芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农业银行精河支行诉称：2018年3月12日，被告潘有运、方金风向原告申请贷款120万元，被告付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静签字确认，上述被告向原告出具《保证承诺书》，2018年3月20日，原告依上述被告的申请，与被告潘有运签订《农户贷款借款合同》，借款金额120万元，按季结息，贷款期限12个月，贷款到期日2019年3月17日，贷款方式：多户联保，被告付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静为贷款提供连带责任保证。2018年3月20日，原告按《农户贷款借款合同》的约定向被告潘有运发放贷款120万元，贷款到期后，原告多次对被告催收，被告拒绝还款。被告付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静为被告潘有运的贷款提供担保。故诉至法院，1、请求法院判令被告立即偿还贷款本金120万元、支付利息19916.68元（自2019年3月18日至2019年5月22日期间利息，自2019年5月23日起至实际清偿之日止的利息，按照年利率9.7875%另计）；2、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用。被告潘有运、方金风辩称：原告起诉的120万元借款被告没有实际收到，被告并不是借款合同的借款人，该款已于到账的第二天就由原告单位的信贷员转给案外人王军。王军与潘有运、方金风没有任何关系，被告实际并未收到120万元。根据中国人民银行管理办法第91条规定，贷款人应当要求借款人在支付贷款时提出申请，在发放贷款前审核相关的资料和合同，原告的信贷员孟留成在未经借款人许可下擅自将贷款转给案外人王军。原告单位因疏于管理，致使信贷员违法放贷，孟留成的行为符合违法放贷的规定，涉及刑事案件，孟留成涉嫌违法放贷，应当移交相关部门，终止本案的审理。被告付先录辩称：对于这120万元，在2017年潘有运的贷款快逾期了还有大约3个月时，马行长找付先录和孙乃刚谈话，然后付先录出了90万元、孙乃刚出了20万元，一共110万元、潘有运出了10万元，共同将120万元借款还掉了，其中的利息是付先录清掉的。接下来这个新的贷款就下来了，又借了120万元，孙乃刚把他的20万元拿走了，付先录把90万元拿走了，还剩10万元潘有运自己用了。新的这笔贷款担保人签字是付先录签的，同意承担担保责任。这笔钱是先进的潘有运的卡上，通过王军的账户转给付先录和其朋友的账户上，王军前后总计给付先录110万元。因为被告都是联保小组成员，所以先帮潘有运还上，且被告之间没有经济纠纷，也不想恶性循环。被告邵彦芳未到庭，也未提交书面答辩状。被告孙乃刚、杨静辩称：1、借贷双方恶意串通，侵害担保人利益的借款合同无效。本案中，借款人向金融机构提供虚假内容“土地承包合同”并以该“土地承包合同”作抵押，与金融机构一同骗取担保人，诱使担保人为借款提供担保，借贷双方的行为，严重侵害了担保人的利益，依据合同法规定，该借款合同无效。2、保证合同无效，保证人不承担保证责任。主合同无效，担保合同无效。3、原告作为抵押权人，应当优先用抵押的1600亩土地承包经营权流转费用及变卖抵押车辆的费用抵偿债务。4、请求法庭判决原告将所扣款项退还给孙乃刚。5、请求法庭要求原告对被告借款人的土地承包合同的真实性予以证明。因土地合同的真实性是前提，主合同无效，从合同也无效，所以孙乃刚、杨静不承担保证责任。6、请求法庭判决原告解除孙乃刚在原告处所有农行卡的冻结及逾期清收自动扣收功能。7、请求法院判决原告清除孙乃刚个人征信中为潘有运、付先录担保的逾期记录，将孙乃刚本人征信记录恢复正常状态。经审理查明：2018年3月12日，被告潘有运、方金风向原告农行精河支行申请贷款120万元，被告潘有运、付先录、孙乃刚三户进行联保贷款。当日，潘有运、方金风夫妇、付先录、邵彦芳夫妇、孙乃刚、杨静夫妇分别向原告出具保证承诺书，承诺联保小组在原告处申请的贷款将按期归还贷款本息，并提供连带责任保证担保，直至联保小组成员贷款全部还清。2018年3月20日，潘有运与原告签订农户贷款借款合同（合同编号：65020120180012932），约定借款金额为120万元，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加贰佰贰拾贰点伍确定；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。潘有运在该农户贷款借款合同的借款人处签名，付先录与孙乃刚在该农户贷款借款合同的多户联保担保人处签名。2018年3月21日，潘有运向原告出具个人贷款资金支付授权委托书，载明：“本人根据《个人担保借款合同》（编号65020120180012932）约定，向贵行授权发放贷款，并不可撤销地委托贵行将贷款资金（大写）壹佰贰拾万元整进行如下支付：收款人姓名王军，收款账号×××，金额1200000元，用途为购买农资。本人承诺：……二、贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款，本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。三、本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。”2018年3月20日，原告将贷款120万元发放到潘有运6228412984521182376账号。借款凭证上载明执行利率为6.52500%，逾期利率为9.78750%。以上事实，有农村个人生产经营贷款业务申请表、保证承诺书、农户贷款借款合同、借款凭证、个人贷款资金支付授权委托书及原、被告陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告农行精河支行与被告潘有运签订编号为65020120180012932的农户贷款借款合同，系双方真实意思表示，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。2018年3月20日，农行精河支行已按约定将120万元贷款打入潘有运6228412984521182376账户，证明农行精河支行已履行了发放贷款义务。2018年3月21日，潘有运向农行精河支行出具个人贷款资金支付授权委托书，载明：支付金额120万元，支付对象即收款人为王军，收款账号为×××，潘有运承诺原告将贷款资金支付到上述账户，即视同原告已依据合同约定发放贷款，并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。原告农行精河支行依据潘有运签署的贷款资金支付授权委托书将120万元贷款汇入王军账户，系接受潘有运委托发生的业务，被告潘有运未提交证据证明从未授权过银行转款给王军、该转款是农行精河支行工作人员违法放贷行为，故被告潘有运的该辩称本院不予采纳。农户贷款借款合同双方约定借期为1年，被告未按期归还本息，构成违约，逾期利率应按年利率9.7875%计算。原告要求被告返还借款120万元，支付利息19916.68元（算至2019年5月22日）及自2019年5月23日起至实际清偿之日止的利息，按照年利率9.7875%另计的诉请，符合双方约定，本院予以支持。被告方金风、付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静自愿为被告潘有运的贷款提供保证，并约定保证方式为连带责任保证，且在保证期间内和保证范围内。因此，被告方金风、付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静应对被告潘有运的借款本息向原告承担连带清偿责任。因被告孙乃刚、杨静未在答辩期内提出反诉，故其在答辩中要求原告将所扣款项退还等请求，本案不予处理。被告邵彦芳经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘有运于本判决生效后七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司精河县支行借款本金1200000元，支付利息19916.68元（利息已算至2019年5月22日），自2019年5月23日起的利息，按年利率9.7875%计算；二、被告方金风、付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静对上述由被告潘有运、方金风所应负的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15779元，由被告潘有运、方金风、付先录、邵彦芳、孙乃刚、杨静负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审 判 长 付媛媛审 判 员 杨耕诗人民陪审员 秀 拉二○一九年十二月十日法官 助理 张 岩书 记 员 蔺 莉