甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初5113号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行，住所甘肃省张掖市甘州区县府街85号，统一社会信用代码91620700670828843K。负责人：方某，该行行长。委托诉讼代理人：王某，该行法律顾问。被告：周某，男，1970年6月10日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。委托诉讼代理人：陈某，甘肃方联律师事务所律师。被告：白某，男，1965年6月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。被告：马某，女，1968年6月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行（以下简称“邮政银行”）与被告周某、白某、马某借款合同纠纷一案，本院于2018年6月14日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行委托诉讼代理人王某，被告周某委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼。被告白某、马某经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告周某偿还原告贷款本金121147.88元，利息及逾期利息1822.6元（利息清至2019年4月25日），合计122970.48元，并利随本清；2.要求依法拍卖被告白某、马某名下的位于甘州区西街84号甘州区人民法院1号楼3层东-301室房屋，其拍卖（变卖）所得原告有权优先受偿；3.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2012年9月14日，原告与被告周某签订《个人额度借款合同》一份，合同约定原告给被告借款26万元，该借款可循环使用，额度存续期最长为10年，自2012年9月14日至2022年9月14日，额度内单笔支用借款最长期限为5年，借款年利率为8.075%，逾期利率为12.1125%，贷款用途为进货，还款方式为等额本息，额度内任意一笔借款的最长逾期超过92天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。同日，被告白某、马某与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于甘州区西街84号甘州区人民法院1号楼3层东-301室房屋抵押对上述《个人额度借款合同》项下的债务进行担保，担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及实现债权的费用，担保期限为2012年9月14日至2022年9月14日。合同签订后，原告于2015年8月向被告周某发放贷款60000元，于2016年3月17日向被告周某发放贷款260000元，但被告却不依照合同约定还款，现被告已逾期超过90天。截止2019年4月25日，被告尚拖欠原告贷款本金121147.88元，利息1822.6元，合计122970.48元。现原告为维护其合法权益，遂提起诉讼。被告周某辩称：原告所诉以被告周某名义签订合同及被告白某、马某抵押房屋的事实均属实，但该款贷款实际由被告白某所贷，也是由其夫妇所使用。借款当日，因被告白某、马某不符合贷款条件，双方约定以周某的名义贷款，但由被告白某偿还借款。同时，自借款之日至2018年10月，借款本息均有被告白某与马某偿还的。另外，2018年12月至2019年4月期间的利息由被告代替被告白某偿还。被告现在的意见是由原告向被告白某、马某主张借款，被告不承担还款义务。被告白某、马某经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告邮政银行围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告与被告签订的个人额度借款合同一份；2.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单两张、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据两张；3.个人最高额抵押合同一份；4.房屋产权证复印件、证明复印件、他项权证复印件各一份；5.中国邮政储蓄银行还款流水详情打印件一份。被告周某围绕其答辩意见依法提供了下列证据：被告周某与被告白某签订的协议一份。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告周某对原告提交的证据的真实性无异议，对其关联性有异议。原告对被告周某提交的证据的三性均有异议，认为贷款时原告并不知道被告之间签订了协议，且贷款是2012年发生的，被告提交的协议是2017年签订的，该份证据只能证明被告之间存在民间借贷法律关系，与本案无关。被告白某、马某经本院公告合法传唤未到庭质证。对原告提交的证据因相互之间能够形成完整的证据链，本院予以认定；对被告提交的证据因系被告之间的约定，对原告没有约束力，与本案无关，本院不予认定。本院经审理认定事实如下：被告白某、马某系夫妻关系。2012年9月14日，被告周某作为甲方（借款人）、原告作为乙方（贷款人），双方签订了个人额度借款合同，合同约定授信额度金额为260000元；在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年9月14日至2022年9月14日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；合同还约定了其他事项。同日，原告作为乙方（抵押权人）、被告白某作为甲方（抵押人）、被告马某作为共有人，双方签订了个人最高额抵押合同，合同约定为确保周某与乙方于2012年9月14日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为26万元的最高额抵押担保；担保债权确定期间为2012年9月14日至2022年9月14日；最高额抵押担保的范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项、乙方为实现债务与担保权利发生的费用；甲方以其所有的位于甘州区西街84号甘州区人民法院1号楼东单元3楼301室（西户）设定抵押；合同还约定了其他事项。合同签订后，被告白某、马某于2012年9月20日将其所有的位于甘州区西街84号甘州区人民法院1号楼3层东-301室以原告作为房屋他项权利人办理了最高额抵押登记。2015年8月，被告周某向原告借款60000元，约定借款期限为60个月，自2015年8月至2020年8月，借款利率为7.5%，逾期利率为11.25%，还款方式为等额本息。当日，原告给被告周某发放贷款60000元。2016年3月17日，被告周某再次向原告借款260000元，约定借款期限为60个月，自2016年3月17日至2021年3月17日，借款利率为8.075%，逾期利率为12.1125%，还款方式为等额本息。当日，原告为被告发放贷款260000元。借款期间，被告依约向原告偿还借款本金及利息至2018年4月17日。之后，被告陆续向原告偿还了部分借款本金及利息。截止2019年2月17日，被告已累计违约超过9次。现原告要求被告偿还借款本金121147.88元，利息及罚息1822.6元（截止2019年4月25日），合计12290.48元。本院认为：依法成立的合同对当事人具有法律约束力。本案中，被告周某经白某、马某以房屋抵押担保，向原告邮政银行贷款260000元，由此被告周某与原告形成了借款合同法律关系。原告作为贷款人已履行了出借义务，被告周某作为借款人本应严格按照合同约定时间足额偿还贷款本息，但被告周某却违反合同约定，累计九次未按时足额偿还贷款本息，其已违反了合同的约定，构成违约。根据合同第二十条第1项的约定，原告现提前收回贷款，要求被告周某偿还贷款本金121147.88元，承担利息1822.6元（利息清止2019年4月25日），并按照合同约定承担2019年4月25日后的贷款利息并利随本清的诉讼请求，符合双方的约定，且不违反相关法律规定，本院予以支持。庭审中，被告周某辩称该笔借款实际由被告白某与马某使用，且借款本金及利息一直由二被告偿还，故原告应向被告白某、马某主张偿还借款，并提交了其与被告白某签订的协议予以证明。对此，原告认为该协议在签订借款合同时原告并不知情，且协议签订时间为2017年8月9日，故与本案无关。本院认为，首先，借款合同签订后，原告将借款实际打入被告周某的账户，被告周某作为实际借款人应承担偿还借款的义务；其次，被告周某提交的协议系其与被告白某之间的内部约定，不能以此对抗不知情的原告，故对原告并无约束力。再次，被告就其辩称的借款本金及利息实际由被告白某、马某偿还的事实并未提供相关证据予证明，其应承担举证不能的法律后果。综上，对被告的辩解理由本院不予采信。关于原告主张就被告白某、马某所抵押财产予以拍卖、变卖并以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的诉请，本院认为，《中华人民共和国物权法》第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”、第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，根据上述法律规定，本案原告与被告白某、马某约定将被告所有的房屋作为抵押物为被告周某的贷款提供担保，双方办理了抵押权登记手续，据此，抵押权已设立，原告享有对抵押物折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿的权利。故对原告的该项诉请，本院依法予以支持。被告白某、马某经本院公告合法传唤，均未到庭应诉、答辩，依法应视为对诉讼期间享有权利的放弃，对此而产生的法律后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告周某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行偿还借款本金121147.88元，利息及逾期利息1822.6元，合计122970.48元（利息计算至2019年4月25日），并利随本清，于判决生效后三十日内履行完毕；二、若被告周某到期不履行债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行有权对被告白某、马某所有的位于甘州区西街84号甘州区人民法院1号楼3层东-301室房屋进行折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2759元，公告费400元,由被告周某、白某、马某负担，被告负担的案件受理费直接给付原告，本院收取原告的案件受理费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长 晁 岚人民陪审员 李多福人民陪审员 赵志斌 二〇一九年十二月二十三日法官 助理 万 英书 记 员 李阳阳