福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初9911号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A－B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：陈龙海，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该公司员工。 被告：陈建树，男，1981年10月27日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 被告：张小华，女，1981年8月16日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告陈建树、被告张小华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人陈龙海、朱晓阳与被告陈建树到庭参加诉讼，被告张小华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：判令陈建树、陈小华偿还其结欠农商行的借款本金49952.12元及截至2019年7月21日的利息、违约金5022.91元，并自2019年7月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收利息、违约金等。事实与理由：2016年1月6日，陈建树向农商行西鑫支行（属农商行分支机构）申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠卡申请表，申请额度为10万元。张小华作为该福建农商银行普惠金融卡的共同借款人。经审批，农商行给予其额度为5万元，期限3年，消费透支年利率为12.6%，开户日期为2016年1月20日，卡号为62×××08，并同时开通了陈建树的福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款逾期，已构成违约。截至2019年7月21日，陈建树、张小华结欠农商行贷款借款本金49952.12元、利息、违约金5022.91元，合计54975.03元。因此，提起本案民商诉讼。 陈建树辩称，借款属实，对金额无异议。现还款能力有限，愿意在本月10日前先行偿还1万元，并于此后的每月尽量偿还5000元。 张小华未作答辩。 农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡声明书、普惠金融卡账户余额查询、普惠金融卡交易明细表、结欠利息及违约金计算表、陈建树的户口簿复印件、陈建树与张小华的身份证复印件及结婚证复印件。张小华未到庭参加诉讼未对证据作出质证，陈建树对上述证据均无异议，故对农商行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2016年1月6日，陈建树填写一份《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡申请表》，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面为《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡收费标准》以及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，记载（摘要）：⑴滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。⑵最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 ⒉2016年1月6日、2016年1月14日，陈建树、张小华先后向农商行签署《普惠金融卡用卡声明书》，记载（摘要）：⑴本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。⑵本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。⑶本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。上述声明书中，陈建树在“持卡人”处签名、捺印，张小华在“共同借款人”处签名、捺印。 ⒊2016年1月20日，农商行同意向陈建树发卡，卡号为62×××08，信用额度为5万元。 ⒋农商行向本院提供一份账户余额查询，记载（摘要）：卡号为62×××08，账户姓名为陈建树，消费透支年利率为12.60%，账户信用额度为5万元。 ⒌截至2019年7月21日，陈建树持卡号62×××08的普惠金融卡拖欠农商行借款本金49952.12元及利息4211.47元、违约金811.44元。 本院认为，农商行与陈建树成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。但本案合同约定的利息、违约金（滞纳金）计付标准过高，二者的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额。现陈建树尚欠漳州农商行借款本金49952.12元，应予偿还，并应自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付利息、违约金（合计金额不得超过年利率24%计付的金额）。张小华作为共同借款人在《普惠金融卡用卡声明书》上签字、捺印，应当与陈建树共同偿还上述债务。农商行该部分诉讼请求，合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。张小华经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈建树、张小华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金49952.12元，并自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付利息、违约金（合计金额不得超过年利率24%计付的金额）； 二、驳回福建漳州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 案件受理费1174.3元，减半收取计587.15元，由陈建树、张小华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年十二月二十日 书记员  郭陈煌 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。