广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1425民初977号 原告：中国工商银行股份有限公司天等县支行，住所地广西天等县天等镇朝阳东路54号。统一社会信用代码91451425899714449X。 负责人：李耀飞，该行副行长。 委托诉讼代理人：苏开斯，该行客户经理。 委托诉讼代理人：黄世将，该行职员。 被告：凌玲，女，1973年3月9日出生，壮族，农民，住广西天等县。 原告中国工商银行股份有限公司天等县支行（以下简称工行天等支行）与被告凌玲信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行天等支行的委托诉讼代理人苏开斯到庭参加诉讼，被告凌玲经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行天等支行向本院提出诉讼请求：1.判令凌玲立即偿还工行天等支行信用卡透支本金24475.28元，透支利息28815.16和滞纳金9272.16元，合计62562.60元（本息暂计至2019年6月12日，以后本息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及相关规定计至欠款实际还清日）；2.本案产生的一切诉讼及其他费用由凌玲全部承担。事实和理由：2011年8月30日，凌玲向工行天等支行申请办理汽车分期专用卡，经过审核后，工行天等支行向其发放了一张卡号为62×××17,信用额度为人民币0.05万元。双方约定按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡)》等相关约定行使权利履行义务。领卡后，凌玲曾有过清偿所有积欠款项的记录，但自2018年2月份以来，凌玲再无还款记录。在多次催收下，凌玲均以各种理由拒绝偿还透支本息。根据中国工商银行牡丹信用卡计结息规则：贷记卡不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利。根据中国工商银行牡丹信用卡收费标准违约金:按最低还款额未还部分的5%收取,每期最高500元人民币或按协议约定收取。利息按万分之五收取。截止2019年6月12日，该张信用卡已累计透支本金24475.28元，透支利息28815.16和滞纳金9272.16元，合计62562.60元。以上事实有牡丹信用卡申请资料、牡丹卡账户约查询、查询信用卡交易明细和凌玲催收记录等证据为证。基于以上事实，凌玲不按约定偿还透支本息，已严重违反了《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡)》等的约定，持卡人应当承担牡丹卡信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款。凌玲在工行天等支行的多次催收下，拒不履行还款义务，应承担相应的违约责任，工行天等支行有权要求凌玲立即偿还透支本息及其他费用。为维护工行天等支行的合法权益，保护国家信贷资金的安全，依据《中华人民共和国民事诉讼法》之有关规定，特向法院提起诉讼，望法院判如所请。 工行天等支行为其诉讼请求向法庭提交如下证据：1.凌玲身份证，证明被告主体资格；2.信用卡申请资料，证明凌玲向工行天等支行提起信用卡领用申请，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》等章程协议；3.开户凭证，证明凌玲持有卡号为62×××17信用卡；4.查询牡丹卡存贷利息单，截止2019年6月12日，证明凌玲透支本金24475.28元，利息35005.95元，合计59481.23元；5.查询信用卡交易明细，证明凌玲信用卡透支情况及违约情形。 凌玲辩称，工行天等支行的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院驳回其诉讼请求。理由如下： 一、凌玲没有收到涉案信用卡，没有激活信用卡，办理及使用该信用卡的均是扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司，也是这个公司使用该信用卡办理车贷;本案的实际欠款的是扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司，不是凌玲。 1.凌玲没有收到涉案的信用卡，也从没有激活信用卡，本案没有证据证明凌玲激活和使用该卡；是谁冒充凌玲激活信用卡或怎么使用信用卡，凌玲不知道，故凌玲不应承担本案的还款责任。 2.扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司（现更名为广西亿程汽车服务有限责任公司天等分公司）通过利用公司包括凌玲在内的多名员工的身份信息，办理员工个人信用卡贷款购车，并拿走了车辆，贷款购车均不是凌玲和员工本人的意愿，造成多名员工背负虚有的债务。而且实际上，凌玲也没有拿到车辆或是原告的贷款，不应承担本案的还款责任。 3.工行天等支行没有实际交付涉案款项，其诉请没有事实依据。 4.凌玲基于担心个人信用问题和原告不断威胁涉及刑事，凌玲才迫不得已还款，但是不代表凌玲承认该笔贷款。凌玲对于已清偿不属于其本人贷款的款项，保留诉讼的权利。 二、本案不属于信用卡透支，不适用信用卡透支的利息约定；而《购车专项分期付款合同》为借贷性质，合同中没有约定利息，工行天等支行要求支付利息没有依据;而且其已收取的分期手续费13080元没有法律法规依据，其本质应是本金或利息，应当在本案中进行扣除，故本案应当驳回工行天等支行利息的请求。 1.原告提交的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》为原告的格式条款，且没有尽到说明义务，属于无效的格式条款，且凌玲没有领取信用卡，更不知道条款的内容；《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》也没有约定利息，故原告要求凌玲支付利息没有依据。 2.本案不属于信用卡透支，信用卡透支为依据个人信用给予一定先用后还的金额额度，不需要信用卡持有人提供抵押。而本案，信用卡的额度只有0.05万，不能透支买车；本案是通过抵押车辆才有可能得到涉案款项，而不是依据个人信用，本案的本质是借贷而不是信用卡透支，故工行天等支行要求凌玲支付透支利息没有依据。 3.根据《购车专项分期付款合同》的内容（见原告证据的第33页），可知，贷款金额是109000元，第一期还3055元，之后每月还款3027元，共36期，3055+3027X35=109000元，也就是说，这个贷款是无息贷款，不用支付利息；同时，整个《购车专项分期付款合同》及合同第七条中所说的按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等是工行天等支行的格式条款，从未告知凌玲，对凌玲来说是无效，故凌玲不应支付利息。 4.退一步来说，即使本案要支付利息，也没有工行天等支行所说的那么多，工行天等支行计算利息的方式违反法律的规定；本案应当是按实际的逾期本金和按银行的同期贷款利率计算利息。同时，根据《购车专项分期付款合同》第六条（见原告证据的第33页），工行天等支行已收取分期手续费13080元，其收取的分期手续费不符合国务院银行业监督管理机构、中国人民银行会同国务院价格主管部门制定的规定，其收取分期手续费没有依据，分期手续费实质应为本金或利息，应当在本案中扣除。 三、根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，中国人民银行己明令禁止计收复利和取消信用卡滞纳金,工行天等支行请求凌玲支付髙额利息和滞纳金没有依据，应当驳回。根据2017年1月1日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的条款违反了该规定的要求，应属于无效，而在2017年1月1日之后，工行天等支行也没有与凌玲签订任何协议约定逾期的利息和滞纳金，故工行天等支行请求凌玲支付高额利息和滞纳金请求没有依据，应当驳回。 综上所述，凌玲没有领取和使用涉案信用卡，也没有收到工行天等支行的款项，不应承担还款责任，工行天等支行的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院驳回其诉讼请求。 凌玲为其答辩没有提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换，凌玲对工行天等支行的证据提出书面质证意见。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：凌玲对工行天等支行提交的证据2、证据3、证据4、证据5的“三性”均提出异议，但没有提交相关证据证实，对其异议，本院不予采纳，本院认为，工行天等支行提交的证据2、证据3、证据4、证据5的符合证据“三性”要求，相互印证，能证明本案待证事实，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年间凌玲在扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司工作。2012年8月23日，凌玲向工行天等支行申请办理汽车分期专用信用卡，经过审核后，工行天等支行向其发放了一张卡号为62×××17的购车专项分期付款信用卡,信用额度为人民币0.05万元。双方签订[车]字[崇]行[天等]支行[2012]年[0029]号《中国工商银行信用卡购车卡专项分期付款合同》，主要载明：（一）乙方（凌玲）向汽车销售商扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司购买北京现代新悦动豪华型小汽车，车辆总价156900元，乙方支付首付款47900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币109000元；（二）乙方在此不可撤销地授权甲方将透支资金划入乙方指定的扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司在工行天等支行的账户；（三）乙方适用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购买消费款后，以按月分期等额方式向甲方（工行天等支行）偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3055元，以后每期偿还的金额为人民币3027元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；（四）乙方应一次性付清的方式向甲方支付分期付款手续费13080元；（五）本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关约定；3.乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；4.乙方未按本合同约定支付手续费；5.乙方资信或财务状况发生恶化。2012年9月10日工行天等支行与凌玲签订[车]字[崇]行[天等]支行[2012]年[0029]号《抵押合同》，凌玲将所购车辆向工行天等支行提供抵押担保。双方承诺按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡)》等相关约定行使权利履行义务。相关协议签订后，工行天等支行依约向凌玲支付了109000元购车款，起初，凌玲亦能按时偿还所有积欠款，但自2013年11月25日起，凌玲开始出现逾期还款，在多次催收下，凌玲均以各种理由拒绝偿还透支本息。凌玲至今尚欠借款本金24475.28元及应付利息，截止2016年12月31日的滞纳金7066.97元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。凌玲与工行天等支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同，对双方具有约束力。本案的争议焦点为：一、本案是否属于信用卡纠纷；二、凌玲是否负有还款义务；三、凌玲应否支付滞纳金。 1、关于本案是否属于信用卡纠纷的问题。本院认为，信用卡纠纷，是指在适用由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付过程中产生的纠纷。本案中，凌玲为购买汽车向工行天等支行申请办理购车专项分期付款信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》，并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，工行天等支行与信用卡持有人凌玲使用过程中产生的权利义务纠纷，符合信用卡纠纷要件，故本案案由应为信用卡纠纷。 2、关于凌玲是否负有还款义务的问题。如前所述，凌玲为购买汽车向工行天等支行申请办理购车专项分期付款信用卡，工行天等支行依约支付凌玲在扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司购买的北京现代新悦动豪华型小汽车购车款109000元，双方之间形成了借贷关系。凌玲自2013年11月25日起至今未按约定按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹卡领用合约（个人卡）》的约定承担相应的违约责任，故对工行天等支行要求凌玲偿还本金和利息（按日利率万分之五计算）的诉请，符合法律规定，本院予以支持。凌玲关于其办理及使用信用卡均是扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司，应由扶绥县亿程汽车服务有限责任公司天等分公司偿还的主张，没有提交相关证据证实，对其抗辩意见，本院不予采纳。凌玲未按时还款，工行天等支行按照合同约定收取分期手续费13080元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 3、关于凌玲应否支付滞纳金的问题。凌玲未按时还款，应当按照约定支付滞纳金，但因中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故工行天等支行主张的截止2016年12月31日的滞纳金7066.97元，依法予以支持，对2017年1月1日起的滞纳金，依法不予支持。 综上所述，对工行天等支行合法合理的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、凌玲于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司天等县支行借款本金24475.28元、滞纳金7066.97元及利息（利息计算：以24475.28元为基数，自2013年11月25日起按日万分之五计算至实际还清之日止）； 二、驳回中国工商银行股份有限公司天等县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1364元，减半收取682元，由凌玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审判员  农绍成 二〇一九年十二月二十五日 书记员  潘春重 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第%1条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。