江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0982民初6234号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320900782094063W,住所地盐城市大丰区常新中路9号。法定代表人：卞玉叶，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨石、张登和（特别授权），该公司员工。被告：郑志彬，男，1969年3月4日出生，汉族，户籍所在地盐城市盐都区，现住盐城市区。被告:桂余芳，女，1969年8月20日出生，汉族，户籍所在地盐城市盐都区，现住盐城市区。原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“大丰农商行”）与被告郑志彬、桂余芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大丰农商行的委托诉讼代理人杨石、被告郑志彬到庭参加诉讼，被告桂余芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大丰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑志彬、桂余芳共同偿还原告借款本金150万元，计算至2019年10月22日的利息35102.14元，并承付本金自2019年10月23日起至还款之日止按合同约定计算的贷款利息、罚息和复利；2.判准原告对被告提供的位于盐城市区的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3.本案的诉讼费、保全费及实现债权的相关费用由被告负担。事实和理由：被告郑志彬与被告桂余芳系夫妻关系。2018年9月26日，原告与被告郑志彬、桂余芳签订《最高额个人担保借款合同》一份，合同约定借款人为郑志彬，担保人为桂余芳，同时，合同对借款时间、金额、逾期利息、违约责任、担保责任均作了约定。2018年9月27日，被告郑志彬向原告借款150万元，约定借款到期日为2019年9月25日。原告按约向被告郑志彬发放贷款150万元，借款到期后，被告未能按约全部履行偿还义务，截止2019年10月22日，尚欠借款本息合计1535102.14元。现为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求判如所请。被告郑志彬辩称，对最高额个人担保借款合同的真实性没有异议，借款150万元是事实，由于我不是恶意拖欠，故我不同意给付罚息及复利。被告桂余芳未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了被告郑志彬、桂余芳居民身份证复印件，《最高额个人担保借款合同》、《江苏大丰农村商业银行借款借据》、《江苏大丰农村商业银行个人贷款授信申请审批表》、借款人配偶承诺函、不动产登记证明、房地产抵押物清单、贷款还款明细等证据，被告郑志彬对此均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。被告桂余芳未出庭质证，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2018年9月5日，被告郑志彬、桂余芳共同向原告大丰农商行递交《江苏大丰农村商业银行个人贷款授信申请审批表》一份，载明：申请贷款金额150万元；贷款期限60个月；贷款用途为购酒水；担保方式为抵押；还款方式为按月还息、到期还本；被告郑志彬、桂余芳共同承诺自愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2018年9月26日，原告大丰农商行（贷款人）与被告郑志彬（借款人、担保人）、桂余芳（担保人）签订了《最高额个人担保借款合同》，合同约定：自2018年9月26日起至2023年9月13日止，原告可根据被告郑志彬申请发放贷款，借款本金最高额不超过150万元整，借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、结息方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款人取得的贷款资金，存入如下帐户：账户名称为郑志彬，帐号为62×××86；借款期限在一年以内（含一年）的，实行每月20日为结息日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称为郑志彬，帐号为62×××86）存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该帐户中划收借款本息；借款人应按时足额还本付息；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何帐户中划收；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保；最高额保证担保的，保证方式为连带责任保证；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任；担保人同意以盐城市区房产作为本合同项下借款的抵押物；抵押物暂作价人民币2503700元整，抵押物的最终价值以抵押权实际时实际处理抵押物的净收入为准。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；因借款人违约而给贷款人造成损失的，应承担赔偿责任：包括贷款人为实现债权而产生的律师费以及其他为实现债权发生的费用均由借款人与担保人连带承担；本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力或患重大疾病、死亡、逃匿、失踪、涉嫌刑事犯罪等。二、2018年9月26日，被告郑志彬、桂余芳至房管部门办理抵押房产登记，不动产登记证明中证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为大丰农商行，义务人为郑志彬、桂余芳，房屋坐落市区，抵押的方式为最高额抵押，担保债权的数额为2503700元，担保范围详见抵押合同。三、2018年9月27日，原告大丰农商行向被告郑志彬在原告处开立的账户发放贷款150万元，被告郑志彬在原告出具的借款借据上签名并捺印，确认收到该笔借款。借款借据同时载明借款到期日期为2019年9月25日，贷款用途为商品零售（购酒水），结息方式为每月20日结息，年利率为7.83%等。借款后，被告郑志彬未能按约偿还借款本息。截止2019年10月22日，被告郑志彬结欠原告大丰农商行借款本金150万元、利息35102.14元，合计1535102.14元。被告桂余芳未能履行保证义务。原告大丰农商行索要无果，遂于2019年11月11日向本院提起诉讼。审理中，原告大丰农商行向本院申请财产保全，本院依法作出(2019)苏0982民初6234号民事裁定，冻结郑志彬、桂余芳的银行存款156万元或查封、扣押其他等值财产。原告大丰农商行因此支付保全申请费5000元。本院认为，原、被告之间签订的最高额个人担保借款合同、借款借据等，均系双方当事人真实意思表示，且内容未违反有关法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告大丰农商行依约向被告郑志彬发放贷款150万元，被告郑志彬未能按约及时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告大丰农商行依约要求被告郑志彬偿还借款本金150万元、利息35102.14元，合计1535102.14元，以及借款本金150万元自2019年10月23日以后产生的按合同约定计算的贷款利息、罚息和复利的诉讼请求符合相关法律规定，本院依法予以支持。被告桂余芳作为被告郑志彬妻子，其承诺与郑志彬承担共同还款责任，且其作为连带责任担保人亦在担保期内，故对原告主张被告郑志彬与被告桂余芳共同偿还上述还款义务的请求，本院依法予以支持。原、被告所签《最高额个人担保借款合同》约定，被告郑志彬、桂余芳以位于盐城市区房屋作为借款的抵押，并办理了抵押物登记，原告现主张对该抵押房产的折价或拍卖、变更价款享有优先受偿权，符合双方的约定及相关法律规定，本院依法予以支持。被告桂余芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对举证、质证、辩论等权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑志彬、桂余芳共同偿还原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司借款本金150万元、截止2019年10月22日的利息35102.14元，合计1535102.14元，并承付借款本金150万元自2019年10月23日起至实际给付之日止按合同约定利率计算的利息、罚息和复利。于本判决生效之日起3个月内履行完毕。二、原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司对被告郑志彬、桂余芳提供抵押的位于盐城市区房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在两被告上述第一项还款义务及案件受理费、保全费14308元范围内有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18616元，减半收取9308元，保全费5000元，合计14308元，由被告郑志彬、桂余芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 郑刚二〇一九年十二月四日法官助理 吕杨书 记 员 李霞附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。