重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初9850号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街40号，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：周开国，男，1985年11月9日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）与被告周开国信用卡纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼。被告周开国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周开国偿还截至2019年10月7日的信用卡透支本金24899.89元、消费手续费371.42元、利息2482.41元、逾期还款违约金1420.45元，共计29174.17元；2.请求判令被告周开国向原告偿还自2019年10月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以被告尚欠的本金24899.89元为基数，按日利率万分之五计算;复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算;逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收);3.请求判令被告周开国承担律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用;4.请求判令被告周开国承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月28日，被告周开国向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告周开国签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》(以下简称合约)的规定。2016年中国农业银行根据原领用合约的约定行使了变更领用合约及信用卡章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。自2017年1月1日起原被告双方应适用已公示的[ABC(2017)4035-1]版领用合约及章程。2017版合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。2017版领用合约及章程约定逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费)由被告承担。账单分期、消费分期每期收取分期付款本金0.6%的手续费。被告周开国的申请经原告审核获得批准后，原告向被告周开国核发了金穗贷记卡。被告周开国领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。周开国已欠原告截至2019年10月7日的信用卡透支本金24899.89元、消费手续费371.42元、利息2482.41元、逾期还款违约金1420.45元，共计29174.17元。原告有权要求被告周开国偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，特根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律法规之规定，向贵院起诉。望判如所请。被告周开国未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、2014版金穗贷记卡领用合约（个人卡）、2019版领用合约、关于调整信用卡相关收费标准的公告、账单分期说明、消费分期说明、账户详细信息、周开国信用卡交易流水、委托代理协议及律师费发票、收付款业务回单、律师代理费支付情况说明、法律文书送达地址等证据，经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院确认可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月28日，被告周开国与原告农行合川支行签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，载明被告周开国向原告农行合川支行申请办理金穗贷记卡一张，由被告周开国手抄“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名确认。2014版《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（发卡行为甲方，申请人为乙方）第四条利息和费用：“1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相服务和对应合约内容。”……第六条还款：“6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”……第八条其他约定：“3.甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。”在该《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）下部注明了收费项目、收费标准等。在《收费标准》中，注明了年费、预借现金、提取超额还款等收费标准，并注明滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，被告周开国与原告签订了《法律文书送达地址确认书》载明：周开国的地址为合川区，联系电话，约定相关函件或法律文书按该地址邮寄之日即视为送达。之后，原告农行合川支行向被告周开国核发了信用卡一张，被告周开国领取信用卡后，多次刷卡消费。截止2019年10月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金24899.89元、消费手续费371.42元、利息2482.41元、逾期还款违约金1420.45元，共计29174.17元。原告经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。2016年9月29日，中国农业银行发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告：根据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：……调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。中国农业银行在其官网上发布《账单分期》：金穗贷记卡账单分期付款业务是指我行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务。……免利息，各期限分期业务基准手续费率如下：1期每期基准费率1.0%，2期每期基准费率0.9%,3期、6期、9期、12期、24期每期基准手续费率0.6%。中国农业银行在其官网上发布《消费分期》：消费分期业务，是我行根据持卡人的申请，对其已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务。……免利息，仅每期收取分期付款本金0.6%的手续费。2019年，中国农业银行对信用卡发布了新的领用合约，对利息、复利、逾期还款违约金（2014版领用合约中为“滞纳金”）等的约定与前述一致。因本案诉讼，原告产生律师费1500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告与被告周开国签订的《金穗贷记卡领用合约》是当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方当事人均应按照该合约约定履行各自义务。本案中，原告农行合川支行根据被告周开国的申请向其核发了信用卡，被告周开国领卡后激活卡片并消费，足以认定原告农行合川支行与被告周开国之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告农行合川支行已就《金穗贷记卡领用合约》等的约定向被告周开国做出特别说明，被告周开国对此签字确认，而前述合约关于利息、复利及违约金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡领用合约的约定诚实全面履行各自义务。被告周开国在收到贷款后，应当按期向原告偿还相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。按照合同约定，原告农行合川支行有权要求被告周开国偿还未还的全部款项，被告周开国应当承担继续偿还借款及支付手续费的责任，并应当按照合同约定承担相应的利息、滞纳金等违约责任。同时，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，原告将收费标准中约定的“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，并依据《金穗贷记卡领用合约》的约定发布了公告，故对于原告要求被告向其偿还本金、手续费、利息、逾期还款违约金的诉讼请求本院予以支持。根据庭审查明的事实，被告周开国刷卡消费后未足额还款，现原告农行合川支行主张截至2019年10月7日的信用卡透支本金24899.89元、消费手续费371.42元、利息2482.41元、逾期还款违约金1420.45元，以及从2019年10月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（具体计算标准：利息以所欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期应还最低还款额未还部分的5%计收），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告诉请的律师费1500元，有合同约定，且未违反法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告周开国于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行信用卡透支本金24899.89元，截至2019年10月7日的消费手续费371.42元、利息2482.41元、逾期还款违约金1420.45元，以及从2019年10月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息、复利、逾期还款违约按照《金穗贷记卡领用合约》约定的计算方法计算）；二、由被告周开国于本判决生效后十日内支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费566.86元，减半收取计283.43元，由被告周开国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  刘 言二〇一九年十二月十一日法官助理  邓春梅书 记 员  杨 妍