四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5106号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：刘海燕，男，1963年5月8日出生，汉族，住陕西省西安市雁塔区。 被告：黄忆青，女，1964年11月10日出生，汉族，住河南省郑州市中原区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告刘海燕、黄忆青金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加了诉讼，被告刘海燕、黄忆青经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金188449.87元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止，截至2019年4月25日，未付利息14090.62元、未付罚息717.38元、未付复利388元、未付违约金464.55元，合计204110.42元；3.判令原告对拍卖、变卖、折价处理被告所有的位于河南省郑州市中原区房屋所得价款优先受偿；4.被告负担本案诉讼费。事实及理由：原告与二被告签订《最高额借款合同》约定原告根据被告申请及资信状况向被告发放最高限额贷款。为担保合同项下全部债务，原告与二被告签订《最高额保证合同》约定二被告承担连带保证责任，原告与被告刘海燕签订《最高额抵押合同》约定被告刘海燕提供其所有的位于河南省郑州市中原区房屋作为抵押。原告与被告刘海燕依据《最高额借款合同》签订《个人消费贷款合同（最高额类）》向被告刘海燕发放贷款199000元，贷款期限60个月，自2018年5月23日到2023年6月2日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为18.38%，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告锦程消费公司向被告刘海燕发放贷款199000元，被告仅分别于2018年7月3日、8月3日、9月3日、11月8日、12月20日还款4078.71元、5094.79元、5094.79元、5447元、5395元，后未继续按期还本付息。根据合同约定，原告锦程消费公司有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告提前偿还相应的贷款本金并支付罚息、复利、违约金等费用。黄忆青应承担连带担保责任。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告刘海燕、黄忆青未到庭，未提交证据材料和答辩意见。 经审理查明：2018年5月23日，作为乙方的锦程消费公司与作为甲方的刘海燕、黄忆青签订《最高额借款合同》，约定在贷款期间（详见附件）内，锦程消费公司根据协议约定的甲方（共同或单独）的申请、资信状况发放最高限额贷款（限额详见附件），贷款期间和最高额贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以甲方（单独或共同）与乙方签订的具体借款合同为准。具体借款合同为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第六条约定，本合同项下借款由附件约定的担保合同作担保。 同日，作为乙方的锦程消费公司与作为甲方的刘海燕、黄忆青签订《最高额保证合同》约定乙方与附件约定的借款人（下称债务人）签订了《最高额借款合同》（下称主合同），为保证主合同履行，甲方同意为乙方在主合同项下所形成的债权提供保证担保。2.1被保证的主债权是指在附件约定期间乙方与债务人之间形成的一系列债权，其最高额度详见附件。3.1甲方提供的保证为连带责任保证。4.1保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年。4.3若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方宣布提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起两年。5.1本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。10.1乙方在本合同项下的权利是累加的，并不影响或排除债权人根据法律或其他合同对甲方所可以享有的任何权利，除非乙方书面表示，乙方对其任何权利的不行使、部分行使或延迟行使，均不构成对该权利的放弃或部分放弃，也不影响、阻止和妨碍乙方对该权利的继续行使或对其他权利的行使。 同日，作为乙方的锦程消费公司与作为甲方的刘海燕签订《最高额抵押合同》，约定乙方与附件约定的借款人（下称债务人）签订了最高额借款合同（下称主合同），为保证主合同履行，甲方同意为乙方在主合同项下所形成的债权提供抵押担保。第一条本合同项下抵押担保的主合同最高债权限额详见附件。第二条本项抵押为最高额抵押，甲方对在最高债权限额内，且在合同约定的债权确定期间内发生的全部债权承担抵押担保责任。第三条本合同所担保的主债权为债权确定期间内，债务人与乙方所发生的债权。第四条甲方提供给乙方的抵押物为本合同附件中抵押财产信息所列明的财产。第十条本合同抵押担保的范围为：本合同约定的被担保之主债权本金，利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理费用。 同日，刘海燕、黄忆青与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》，载明：借款人／保证人为刘海燕、黄忆青，抵押人为刘海燕。三、最高额借款合同信息1.合同信息：由借款人与贷款人于2018年5月23日签订，2.贷款期间：自2018年5月23日起至2023年5月22日止；3.贷款最高限额：398000元。四、最高额保证合同信息1.合同信息：由保证人与债权人于2018年5月23日签订，2.被保证主债权：自2018年5月23日至2023年5月22日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，3.被保证主债权最高额度：398000元。五、最高额抵押合同信息1.合同信息：由抵押人与抵押权人于2018年5月23日签订，2.抵押担保的主债权：自2018年5月23日至2023年5月22日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，3.抵押担保的主债权最高额度：398000元，4.抵押财产信息：位于河南省郑州市中原区的房屋。该房屋办理了抵押登记，权利人为锦程消费公司，义务人为刘海燕，不动产登记证明编号为：（2018）郑州市不动产证明第0160033号。 同日，作为乙方的锦程消费公司与作为甲方的刘海燕签订《个人消费贷款合同（最高额类）》约定乙方经审查同意向甲方提供一定期限的贷款。1.1贷款金额详见附件。1.3贷款期限详见附件。贷款期限起始日为乙方放款日，乙方放款日指乙方将本合同项下贷款支付至本合同甲方授权的账户之日，如该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。1.4贷款利率详见附件。1.5结息：每月结息日为每月的还款日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。3.1还款方式详见附件。3.2还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。3.7还款顺序：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。7.2甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。7.3如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，同时本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息：7.3.1甲方未按本合同约定还本付息。 同日，刘海燕与锦程消费公司签订《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）附件》载明：一、借款人：刘海燕。二、贷款信息：1、贷款金额199000元，2、贷款期限60个月；3、贷款利率：本合同项下贷款执行浮动利率...（2）若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮29%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为18.38%，按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。四、还款：1、借款人按按月等额还本付息法的方式还款。 刘海燕签署贷款借据，载明：贷款本金199000元，还款方式为等额本息，首次还款日为2018年7月2日，每月还款日为2日，每月还款金额5094.79元。 2018年6月12日，锦程消费公司向刘海燕发放贷款本金199000元。刘海燕分别于2018年7月3日、8月3日、9月3日、11月8日、12月20日还款4078.71元、5094.79元、5094.79元、5447元、5395元，后未继续向锦程消费公司偿还贷款本息。刘海燕尚欠借款本金188449.87元。截至2019年4月25日，其欠付利息14090.62元、罚息717.38元、复利388元、违约金464.55元。 上述事实，有当事人陈述、《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（最高额类）》、贷款借据、不动产登记证明、客户回单、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，刘海燕、黄忆青与锦程消费公司签订的《最高额借款合同》、《最高额保证合同》以及刘海燕与锦程消费公司签订的《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（最高额类）》均系各方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向刘海燕支付贷款本金199000元的事实清楚。后刘海燕未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求刘海燕提前偿还未还借款本金188449.87元并支付利息、罚息、复利和违约金，截至2019年4月25日，其欠付利息14090.62元、罚息717.38元、复利388元、违约金464.55元，从2019年4月26日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，且当罚息利率超过年利率24%时，应确定罚息利率为年利率24%，利息和罚息应以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年6月12日起开始计算；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；由于前述利息、罚息、复利对原告的损失予以弥补，本院将原告于起诉之日明确的数额确定为被告应付的违约金，即为464.55元；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应以欠付借款本金为基数超过按年利率24%计算产生的数额。刘海燕将案涉房屋抵押作为债务履行的担保并办理了抵押登记，锦程消费公司作为抵押权人有权对该房屋折价、变卖、拍卖所得价款进行优先受偿。黄忆青系案涉债务的连带责任保证人，其应当按照保证合同约定对除复利以外的其余债务承担连带保证责任，其承担责任后，有权向刘海燕追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘海燕于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金188449.87元并支付利息、罚息、复利、违约金464.55元[截至2019年4月25日，利息为14090.62元、罚息为717.38元、复利为388元，从2019年4月26日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，且当罚息利率超过年利率24%时，应确定罚息利率为年利率24%，利息和罚息应以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从2019年6月12日起开始计算；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过以欠付借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额]； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司在上述第一项债权范围内对被告刘海燕所有的位于河南省郑州市中原区房屋［（2018）郑州市不动产证明第0160033号］拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿； 三、被告黄忆青在上述第一项所确定的除复利以外的其他的债务承担连带担保责任，其承担责任后，有权向被告刘海燕追偿。 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2181元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担1元，被告刘海燕、黄忆青负担2180元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨杰媚 二〇一九年十二月十三日 书记员  潘 凯