福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初6299号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤6号。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：陈勇，男，系该银行客户经理。一般代理。 被告：许建清，男，1971年10月13日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：许美英，女，1974年6月11日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林乌地，男，1975年5月1日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林国强，男，1974年6月14日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商银行东峤支行）与被告许建清、许美英、林乌地、林国强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东峤支行的委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼。被告许建清、许美英、林乌地、林国强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行东峤支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令许建清和许美英立即归还普惠金融卡透支本金77822.06元（以下币种均指人民币）以及该款自2019年10月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金、超限费（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；超限费用按超信用额度部分的5%收取）。其中，暂计至2019年11月21日的利息、违约金共844.37元，本金及相关费用共计78666.43元；2、依法判令林乌地、林国强对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、依法判令本案案件受理费、执行费等全部由许建清、许美英、林乌地、林国强承担。事实和理由：2016年1月11日，许建清、许美英向农商银行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签名承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（许建清）的透支金额按（许建清）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商银行东峤支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（许建清）未能在到期还款日之前偿还最低还救额和超额使用乙方（农商银行东峤支行）,批准的信用额度的，除应支付透支格思外，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方（农商银行东峤支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（农商银行东峤支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（许建清）及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由林乌地、林国强提供连带保证责任，并约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，农商银行东峤支行与许建清、许美英、林乌地、林国强于2016年1月11日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段(包括一审、二审、再审、执行等)的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商银行东峤支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过许建清的申请，于2016年3月11日农商银行东峤支行向许建清发放普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为80000元，授信期限3年。但许建清自2019年3月30日卡片到期后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，许美英系许建清的妻子，本案债务发生在许建清、许美英夫妻关系存续期间，许美英也在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》中签名并摁手印确认借贷事实，属于夫妻共同债务，许美英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许建清、许美英、林乌地、林国强未作答辩。 农商银行东峤支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农商银行东峤支行营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回）、许建清、许美英、林乌地、林国强身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、许建清、许美英结婚证复印件一份，欲证明许建清与许美英系夫妻关系的事实； 3、《莆田农商银行普惠金融卡申请表》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明2016年1月11日，农商银行东峤支行依申请与许建清签订福万通普惠金融卡申请表，并就各方权利义务进行明确约定，许美英在申请表中“配偶”一栏处签名并摁手印，确认本债务系夫妻债务，应共同承担；林乌地、林国强在申请表中“担保人”一栏处签名并摁手印确认的事实； 4、《法律文书送达地址确认书》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明许建清、许美英、林国强、林乌地的送达地址准确无误的事实； 5、《贷款交易明细》、《账户查询表》打印件各一份，欲证明2019年3月30日福万通普惠金融卡到期，自2019年10月22日开始逾期利息归还利息，截止至2019年11月21日欠本金77822.06元，利息844.37元的事实。 许建清、许美英、林乌地、林国强未向本院提供证据。 因许建清、许美英、林乌地、林国强缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 许建清与许美英系夫妻关系。1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（许建清）的透支金额按（许建清）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商银行东峤支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（许建清）未能在到期还款日之前偿还最低还救额和超额使用乙方（农商银行东峤支行）,批准的信用额度的，除应支付透支格思外，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方（农商银行东峤支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（农商银行东峤支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（许建清）及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由林乌地、林国强提供连带保证责任，并约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商银行东峤支行与许建清、许美英、林乌地、林国强于2016年1月11日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段(包括一审、二审、再审、执行等)的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商银行东峤支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过许建清的申请，于2016年3月11日农商银行东峤支行向许建清发放普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为80000元，授信期限3年，于2019年3月30日到期。但许建清自2019年10月22日透支本金77822.06元及利息起，至目前仍未偿还透支款项。无奈，案诉本院。 本院认为，农商银行东峤支行与许建清签订的《莆田农商银行普惠金融卡申请表》，系双方真实意思表示，《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》系本案福万通普惠金融卡合同组成部分。2019年3月30日许建清持有的62×××04普惠金融卡期限届满，自2019年10月22日起欠息且透支本金77822.06元及利息至今未还。农商银行东峤支行主张许建清应偿还透支本金77822.06元以及至实际还清之日止按合同约定的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。许美英系许建清的妻子，且在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上“申请人配偶”一栏处签名并摁手印确认，应对全部债务承担共同偿还责任。林乌地、林国强在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上“保证人”一栏处签名并摁手印确认，应对全部债务承担连带保证责任。现农商银行东峤支行请求许美英共同偿还透支本金77822.06元及按照领用合约约定计算的利息、违约金，林乌地、林国强对上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。但请求许建清、许美英、林乌地、林国强承担本案公告费等其他费用的诉讼请求，未提供真实票据予以证明，其理由不予采信。许建清、许美英、林乌地、林国强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、许建清、许美英应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行本金77822.06元，并自2019年10月22日起按合同约定计算利息、违约金至偿清之日止（折合年利率不超过24%）； 二、林乌地、林国强对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1768.9元，减半收取884.45元，由许建清、许美英、林乌地、林国强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇一九年十二月十日 书记员  陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。