四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初7872号 原告：四川天府银行股份有限公司南充果州支行。住所地:南充市顺庆区金鱼岭路312号，统一社会信用代码：91511300744677639Y。 负责人：杨小鹏，支行行长。 委托诉讼代理人：李恒，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘阳，四川恒耀律师事务所实习律师。 被告：冯效宁，女，汉族，1967年9月18日出生，住四川省江油市。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司。住所地：南充市顺庆区西河北路21号，统一社会信用代码：91511300X213200114。 负责人：李双，经理。 委托诉讼代理人：李黎，四川首力律师事务所律师。 原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行（以下简称天府银行果州支行）与被告冯效宁、中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司（以下简称人保财险南充市分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告天府银行果州支行的委托诉讼代理人李恒、刘阳，被告人保财险南充市分公司的委托诉讼代理人李黎到庭参加了诉讼，被告冯效宁经传唤未到庭应诉，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告天府银行果州支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告冯效宁签订的《个人借款合同》；2.判令被告冯效宁偿还原告贷款本金96554.83元；3.判令被告冯效宁向原告支付截止2019年10月1日所欠的利息3578.51元（含罚息），并从2019年10月2日起至债务实际清偿日止，以96554.83元为基数，按12.22%／年计收利息；4.判令被告冯效宁承担原告为实现债权产生的律师费5000元；5.判令被告冯效宁承担合同违约金24680元；6.判令被告人保财险南充市分公司对上述款项在保险责任范围内向原告承担赔付责任；7.判令原告对登记在被告冯效宁名下的川Ｂ×××××号自由人小型汽车折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权；8.判令二被告共同承担追索债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实与理由：2017年6月1日，原告天府银行果州支行与被告冯效宁签订编号为（2017）第0526002号《个人借款合同》，约定被告冯效宁向原告借款246,800.00元,期限36个月，从2017年6月1日至2020年6月1日止,按月等额本息还款,利率为8.15%/年，若借款人未按约定还款，原告有权对逾期部分从逾期之日起，按逾期时本借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止，凡借款人连续两期不能按时还款，即可视为贷款到期，原告有权终止合同，要求被告提前偿还本息，按贷款逾期时间加收罚息，并有权要求被告支付借款总额10%的违约金，发生争议由原告所在地人民法院管辖，原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等一切费用由被告承担。 2017年6月1日，原告与被告冯效宁签订编号为（2017）第0524003号的《最高额抵押合同》，约定被告冯效宁自愿将其所有的川Ｂ×××××号自由人小型汽车作为抵押物，为其自2017年6月1日起至2020年6月1日止，在原告处办理的各项业务，在最高额248600元范围内提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。另，2017年5月23日，被告冯效宁向被告人保财险南充市分公司投保了保险金额为279032.40元的保险，被保险人是原告天府银行果州支行，保险合同约定：在保险期内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务的，视为保险事故发生，由被告人保财险南充市分公司向原告承担保险责任。 上述合同签订后，原告按约于2017年6月1日，向被告冯效宁发放了246,800.00元的贷款。截止2019年10月1日被告冯效宁已连续12期违约，尚欠原告本金96,554.83元、利息3578.51元（含罚息）未予偿还，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。 被告冯效宁未予答辩。 被告人保财险南充市分公司辩称：1.本案被告在购车时向我公司购买了汽车消费贷款保证保险，我公司仅对剩余贷款本金、利息承担保险责任；2.我公司支持原告的第七项诉讼请求，对抵押物进行变卖后，变卖款应优先偿还贷款本息，不足偿还部分再由保险公司承担保险责任；3.保险公司对诉讼费、保全费、罚息不承担保险责任，不属保险责任范围。 本院查明的借款合同关系、金额、抵押担保情况、保险情况与原告陈述的事实一致，原告为实现债权，与四川恒耀律师事务所签订了《民事委托代理协议》并支付律师代理费5000元。 本院认为：《个人借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。本案被告冯效宁未按合同约定还款构成违约，应当承担违约责任，现原告要求被告冯效宁解除合同并偿还借款本金96,554.83元及利息、罚息的诉讼请求，符合借款合同之约定，本院予以支持。诉讼中，原告要求被告冯效宁承担合同违约金24680元，因被告违约，银行的损失就是资金利息，在借款人已承担利息、罚息的基础上，银行再要求借款人支付违约金，加重了借款人的合同责任，有违公平、诚信的合同原则，故对原告的该项请求，本院不予支持。原告主张被告支付为实现债权产生的律师费5000元，有增值税发票、委托代理协议为证，且符合借款合同之约定，本院予以支持。 《最高额抵押合同》约定了担保期间、担保金额，被告冯效宁自愿将川Ｂ×××××号小型汽车抵押给银行，并于2017年5月23日办理了抵押登记手续，故原告主张对抵押车辆折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。 《贷款保证保险》未违反法律、行政法规的强制性规定，是投保人冯效宁与保险公司的真实意思表示，被告人保财险南充市分公司辩称应先对抵押物处置后，再承担保险责任的抗辩，因保险事故发生后，原告是基于保险合同的约定，向保险公司提出理赔请求，保险公司在本案不是承担担保责任，抵押财产应先行受偿的抗辩，不适用本案，故保险公司应在保险金额279,032.40元范围内,对投保人冯效宁未偿还的贷款本息（含罚息）,向被保险人天府银行果州支行承担赔付责任。 综上，为维护正常的交易秩序，保护债权人的合法权益。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行与被告冯效宁签订的《个人借款合同》； 二、被告冯效宁应于本判决生效后十日内，向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行偿还借款本金96,554.83元及利息（利息计算方式为：1.截止2019年10月1日前应付利息2851.95元、罚息726.56元；2.从2019年10月2日起，以本金96,554.83元为基数，按年利率12.22%计算至本息付清之日止）； 三、被告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司对本判决第二项确定的债务，在保险金额279,032.40元范围内承担赔付责任； 四、被告冯效宁应于本判决生效后十日内，向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行支付律师费5000元； 五、原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行对登记在被告冯效宁名下川Ｂ×××××号小型汽车（车架号：ＳＡＬＦＡ2ＢＧ3ＦＨ425082）折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权； 六、驳回原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1448元，由被告冯效宁负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 冯 欢 二〇一九年十二月十六日 书记员 周子莉