山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0103民初10982号原告：广发银行股份有限公司济南分行，住所地济南市，统一社会信用代码：9137010059139993XR。负责人：赵殿斌，行长。委托诉讼代理人：张国伟，北京腾铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐立新，北京腾铭律师事务所律师。被告：苏丹，女，1990年11月2日出生，汉族，住济宁市委托诉讼代理人：孔凡盛，山东恒正律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司济南分行与被告苏丹信用卡纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司济南分行负责人赵殿斌的委托诉讼代理人张国伟、被告苏丹及其委托诉讼代理人孔凡盛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行股份有限公司济南分行向本院提出诉讼请求：1.被告支付信用卡欠款本金90000元，支付截至2018年12月5日的利息22785.64元、其他手续费21728元、2017年1月1日至2018年12月5日的违约金19045.50元，嗣后利息、违约金以90000元为基数，自2018年12月6日起至实际给付之日止，按照广发银行信用卡客户协议约定的标准计算；2.被告承担本案案件受理费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在申请时被告知悉并承诺遵守广发银行信用卡客户协议。被告的申请经审核后获原告批准，2016年12月9日原告为被告发放了卡号为625…………588的广发信用卡，被告使用信用卡多次透支消费，截至2018年12月5日被告因透支产生欠款153559.14元。经原告多次催要，被告拒绝给付欠款。为此，原告诉至法院。苏丹辩称，一、被告此前提交的公安机关证明、手机通话记录能够证明本案争议的9万元涉及电信诈骗，在原、被告之间有第三人也就是骗子介入其中，虽然法院裁定可以作为民事案件审理，但被告认为原告有义务举证证明被告开通了财智金业务，被告本人操作申请并取得了贷款，否则虽然原告的9万元转入了被告的账户，但原、被告之间并没有借款合意，被告仍不承担还款义务；二、从此前双方提交的证据来看，原告在为被告办理信用卡的客户协议中从未提到过财智金业务，也未有被告签字确认开通的相关证据；三、即使原告最终能够举证证明本案9万元被骗完全是被告个人的原因，由于原、被告之间并不存在借款的真实意思，被告也未实际享有9万元借款的权利，被告不应承担原告主张的利息、违约金及其他费用。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、客户协议、欠款构成、交易明细、对账单、公告、电子系统截屏、录音记录、流水查询报表等证据，被告围绕答辩意见依法提交了手机短信记录等证据，本院依法组织原、被告进行了举质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月2日被告向原告申请办理广发银行信用卡，经原告审核后于2019年12月9日向被告发放卡号为625…………588的信用卡一张。被告在信用卡申请表中签字声明已阅读全部申请资料，知晓信用卡产品的相关信息，自愿遵守客户协议的各项规则。广发银行信用卡客户协议对双方权利义务进行了约定，并对信用卡年费、手续费、利息等费用的计收标准进行了约定；申请表载明的被告联系电话为13255379878；申请表第八步“您的服务要求”中“财智金服务（备用金）”一栏载明有“在您的广发卡核准时，可为您准备一笔备用金，您可随时以电话、上网申请启用（具体以短信通知为准），启用时免利息，需每月支付手续费[分12期/18期/24期]”的内容，被告未在该栏中勾选同意；客户协议第五条“广发卡保管及挂失”中约定有“1、客户应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息等，防止信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息丢失、被盗、泄露或被冒用。2、客户须对因保管不善，将卡片转交他人或其它不谨慎或不良行为而发生的卡片丢失、被盗及被冒用所导致的损失承担责任。客户不得将信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息泄露给他人……”。被告申领涉案信用卡开卡使用后，前期均能按约还款，本案所涉款项均系2017年8月29日、30日通过涉案信用卡办理的财智金业务产生，财智金业务申请金额为9万元，至2018年12月5日信用卡因此产生欠款本金9万元、利息22785.64元、其他手续费21728元。原、被告之间未达成过关于违约金的相关协议或约定。2016年11月1日，原告在其官方网站发布“广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告”，公告自2017年1月1日起对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。原、被告对于办理了广发银行财智金业务产生争议。原告主张，2017年8月29日被告登录广发银行客户端“发现精彩APP”后，通过涉案信用卡向原告申请办理9万元财智金服务，原告于2017年8月30日审核通过，并根据被告在“发现精彩APP”系统中的填选，将9万元财智金转至被告开立在建设银行621…………338账户内；原告主张通过登录“发现精彩APP”系统办理此项业务时，需要输入被告预留手机号码（13255379878）两次接收到的广发银行系统（客服号95508）发送的动态验证码后才能完成登录和最终的财智金申请，故该项财智金系由被告申请办理，被告应承担偿还义务。原告提交了财智金办理流程截图、流水查询报表、订单资料查询系统截图、电话录音等证据欲以证实上述主张。原告提交的“流水查询报表”显示，2019年8月29日、30日期间通过广发银行客服号95508向13255379878号码发送短信通知六条，短信通知的主要内容包括：1、重置登录密码验证码；2、手机号安全认证验证码；3、信用卡财智金申请交易金额及验证码；4、财智金获批金额9万元，款项已划出。被告对于原告的主张不予认可，称“流水查询报表”系原告单方制作，应以通信部门的记录为准；2017年8月29日、30日期间未收到过原告发送的短信；未申请办理过财智金业务；未主动将涉案9万元转至本人建行账户。被告为此提交加盖有“中国联通山东济宁火炬路营业厅02”章的通讯记录一份，主张系被告13255379878手机2017年8月7日至8月30日13时17分期间的短信记录。原告对此不予认可，称无法证实系被告的短信记录，无法确定是否存在删减的情况，不能证实被告没有收到过短信。2019年3月25日原告以与本案相同事实诉至本院。在该案中，被告提交了2017年9月1日济宁市公安局市中区分局刑事侦查大队出具的“受案回执”及济宁市公安局市中区分局出具的“立案告知书”各一份，“受案回执”载明：“苏丹你（单位）于2017年8月31日报称的苏丹被诈骗一案我单位已受理……”；“立案告知书”载明：“苏丹被诈骗一案，我局认为有犯罪事实发生且属于管辖范围，现立案侦查”。经审查后，本院作出（2019）鲁0103民初2902号之一民事裁定书，裁定驳回原告的起诉。原告不服提出上诉，济南市中级人民法院经审理于2019年9月23日作出（2019）鲁01民终7788号民事裁定书，撤销一审裁定并指令审理。（2019）鲁01民终7788号民事裁定书本院认为部分载明：“……苏丹在一审庭审时陈述，所损失的9万元系其在建设银行账户上被诈骗的，这损失的9万余元来源于广发银行信用卡转账。虽然苏丹提交了济宁市公安局市中区分局刑事侦查大队的立案决定书，苏丹被诈骗一案已经刑事立案。但是就目前证据看，该刑事案件与广发银行济南分行追偿信用卡欠款的法律关系并不具有同一性。一审法院应当对本案进行实体审理，通过开卡申请表、开卡协议、转款交易明细等相关证据是否真实，依法作出裁判”。本院认为，被告向原告申请办理广发银行信用卡，原告经审核后发放了信用卡，在原、被告之间形成信用卡领用合同关系，该合同关系的形成，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，原告主张的欠款均系因通过涉案信用卡办理的9万元财智金业务产生，而原、被告对于是否由被告本人办理了财智金业务存在争议，对此，本院认为，虽然被告提交了通讯记录一份，但该记录既未显示机主姓名，也未显示被查询的手机号码，亦未显示查询的是短信记录，无法证实被告的主张，故对被告提交的该份证据，本院不予采信。本案被告信用卡中的财智金是通过手机登录广发银行客户端“发现精彩APP”申请办理，原告向被告预留手机号码发送相关验证码及审核通过的短信，并最终将款项划转至被告建行账户，该交易过程清晰完整，可认定原、被告对于办理信用卡财智金业务已达成合意并已办理成功；被告主张的被诈骗款项并非从涉案广发银行信用卡中划转，而是从被告名下建行账户划转，故由此产生的损失不应由原告承担，被告可通过刑事报案等合法途径向侵权人主张。本案被告未能按约偿还信用卡欠款，已构成违约，原告在本案中要求被告支付按照欠款本金、利息、其他手续费及嗣后利息的请求，合法有据，本院依法予以支持，但除欠款本金外的各项息费总额应以不超过年利率24%为限，超出部分本院不予支持。关于违约金。本院认为，虽然原告在其官方网站发布了计收违约金的相关公告，但根据2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。本案中，原、被告之间并未达成过关于计收违约金的相关协议或约定，且原告对收费项目进行调整仅采取官网公告的方式，被告对此难以知悉，故原告的此项主张依据不足，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告苏丹于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司济南分行信用卡欠款本金90000元、支付截至2018年12月5日的利息22785.64元、其他手续费21728元，嗣后利息以90000元为基数，自2018年12月6日起至实际给付之日止，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计算（上述息费之和不得超过年利率24%）；二、驳回原告广发银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3370元，减半收取1685元，由原告广发银行股份有限公司济南分行负担202元，由被告苏丹负担1483元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 李 钧二〇一九年十二月二十九日书记员 刘劭瑾