文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0119民初7500号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，系该支行行长。委托诉讼代理人：韦静，系该支行员工。委托诉讼代理人：王秀梅，系重庆祥永律师事务所律师。被告：邓兆生，男，1972年11月1日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告邓兆生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案受理后，依法由审判员秦先俊独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人王秀梅、被告邓兆生到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即归还原告截止2019年10月9日贷款本金余额240361.2元及利息9398.41元（本息合计为249759.61元），并从2019年10月10日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款本金240361.2元为基数，按照中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮60%计算；罚息以逾期贷款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%基础上加收50%计算；复利以逾期罚息利率为基数；计收复利）；2、请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费4500元及本案的诉讼费用；3、对被告提供位于重庆市南川区XX街道XX居委X组（XXXXX栋X-X-X号）用于抵押担保的房屋（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2016年1月26日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，合同约定：原告向被告提供循环使用的借款额度人民币250000元，贷款期限为156个月，自2016年1月26日至2029年1月26日止，还款方式为等额本息还款法。利率为浮动利率，利息按照中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮60%计算；罚息按浮动利率的基础上加收50%计算，复利同罚息计收；同时，被告以位于重庆市南川区XX街道办事处XX居委X组XXXXX栋X-X-X号房屋作为抵押，并办理了抵押登记。另根据合同第十条约定：被告额度下任意一笔借款最长逾期超过90天(含)或者累计逾期次数超过6次，原告有权终止对借款人的借款额度，对已发放的额度项下贷款，有权提前收回。同时约定了由此所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费及其他费用由被告承担。合同签订后，原告依约将三笔借款本金支付到了被告指定的账户（2016年2月2日支付180000元，贷款至2026年2月2日，现贷款余额为137338.76元；2016年2月26日支付70000元，贷款至2026年2月26日，现贷款余额为53900.77元；2019年1月9日支付50000元，贷款至2029年1月9日，现贷款余额为49121.67元），但被告并未按照合同约定还本付息，截止2019年10月9日已分别逾期160天、160天、153天，被告的行为已严重损害了原告的合法利益。被告邓兆生辩称，最开始我是正常还款，但因为我银行卡被冻结后还款被耽搁。钱是应当还的。经审理查明，2016年1月26日，原告（贷款人）与被告邓兆生（借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50014527216014728757），合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度250000元。借款额度存续期限为156个月，自2016年1月26日至2029年1月26日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、通途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%执行。实际利率以借据为准。如借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期、借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件的，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告（担保权人）与被告邓兆生（抵押人）签订《个人最高额担保合同》，合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币250000元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年1月26日至2029年1月26日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产【南川区XX街道XX居委X组（XXXX）X幢X-X-X号房屋】设定抵押。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的。如上述情形发生在债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。2016年1月27日，原、被告双方为邓兆生所有的位于南川区XX街道XX居委X组（XXXX）X幢X-X-X号房屋就上述贷款办理土地房屋最高额抵押权登记。2016年2月1日，被告邓兆生作为借款人签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，邓兆生向原告借款180000元，期限120个月，还款方式为等额本息，本次申请借款用途为住房装修。上述贷款，经原告审核确认，额度存续期截止到2029年1月26日。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同通途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。2016年2月2日，原告向被告邓兆生指定的账户发放贷款180000元，借据载明的年利率为7.84%，借款期限120个月（从2016年2月2日至2026年2月2日）。2016年2月23日，被告邓兆生作为借款人再次签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，邓兆生向原告借款70000元，还款方式为等额本息，本次申请借款用途为购买家电。2016年2月26日，原告向被告邓兆生指定的账户发放贷款70000元，借据载明的年利率为7.84%，借款期限120个月（从2016年2月26日至2026年2月26日）。2019年1月9日，原告（贷款人、乙方）与被告邓兆生（借款人、甲方）签订中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开通协议，双方约定：本协议为甲方与乙方签订的50014527216014728757号借款合同（主合同）的补充协议，是该合同的重要组成部分。中国邮政储蓄银行“网贷通”是通过电子银行渠道开展额度类消费贷款支用、查询和提前还款的功能。甲方开通“网贷通”功能后，贷款支用无需签订贷款借据、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，贷款的金额、期限、通途、利率、还款方式等产品要素按主合同约定的内容确定。后，被告申请支用50000元。2019年1月9日，原告向被告邓兆生指定的账户发放贷款50000元，借据载明的年利率为6.86%，借款期限120个月（从2019年1月9日至2029年1月9日）。截止2019年10月9日，贷款起期为2016年2月2日的贷款已逾期160天，被告尚欠该笔贷款本金137338.76元，利息5473.15元（包括罚息、复利）；贷款起期为2016年2月26日的贷款已逾期160天，被告尚欠该笔贷款本金53900.77元，利息2190.56元（包括罚息、复利）；贷款起期为2019年1月9日的贷款已逾期153天，被告尚欠该笔贷款本金49121.67元，利息1734.78元（包括罚息、复利）。上述三笔尚欠贷款本金共计240361.2元，利息共计9398.49元。另查明，2019年10月24日，原告与重庆祥永律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，原告委托重庆祥永律师事务所在原告与被告借款合同纠纷一案的一审、二审、执行及其他程序中提供法律服务，并向重庆祥永律师事务所支付律师服务费4000元。本案在审理中，原告释明：复利应当按照逾期利率为标准计收，法律服务费实际支付了4000元。上述事实，有原、被告的陈述以及原告提交的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房地证、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开通协议、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、中国邮政储蓄银行个人信贷系统查询单、《法律事务委托代理合同》及律师费发票等证据在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，通过原告提交的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房地证、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开通协议、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、中国邮政储蓄银行个人信贷系统查询单、《法律事务委托代理合同》及律师费发票等证据，足以证明被告邓兆生在原告处贷款后，逾期未偿还贷款本息以及用被告所有的房屋进行抵押担保的事实。现被告三笔未偿还贷款均已逾期超过90天，符合《个人额度借款合同》约定的提前偿还全部贷款及支付利息、罚息、复利的民事责任。截至2019年10月9日，被告尚欠贷款本金共计240361.2元，利息共计9398.49元。现原告主张由被告偿还贷款本金240361.2元，利息共计9398.41元，系对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。因此，原告要求被告邓兆生归还贷款本金240361.2元，截止2019年10月9日的利息为9398.41元，并从2019年10月10日起按照合同约定支付借款利息、罚息、复利至该款还清时止，并有权就拍卖或变卖抵押房屋后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对于原告提出的律师费，因《个人额度借款合同》有相关的约定，且原告已经实际支付4000元，故，被告应当依照约定支付原告为实现债权而支出的律师费4000元。对于超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、由被告邓兆生在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金240361.2元及截止2019年10月9日的利息9398.41元，并从2019年10月10日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（计算标准：借款利息以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%计算；罚息以逾期贷款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%后加收50%计算；复利以逾期利息为基数，按罚息利率计算）。二、由被告邓兆生在本判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行为实现本次债权产生的律师费4000元、诉讼费2560元，共计6560元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告邓兆生提供抵押担保的南川区XX街道XX居委X组（XXXX）X幢X-X-X号房屋（房地证号为XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，有权就该房屋的拍卖、变卖后的价款在上述第一项、第二项款项范围内优先受偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半交纳2560元（原告已预交），由被告邓兆生承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 秦先俊二〇一九年十二月二十六日法官助理 彭恒瑶书 记 员 滕 瑶