福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2750号 原告：永春县农村信用合作联社，住所地永春县桃城镇湖滨路301号，统一社会信用代码9135052515640823XL。 主要负责人：黄文新，该社理事长。 委托诉讼代理人：王吕逸，该社信贷员。 被告：董伦波，男，1976年7月4日出生，汉族，住永春县。 原告永春县农村信用合作联社（以下简称“永春农信社”）与被告董伦波信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永春农信社的委托诉讼代理人王吕逸到庭参加诉讼，被告董伦波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永春农信社向本院提出诉讼请求：1.判令董伦波立即偿还向永春农信社借款本金19337.23元、利息923.22元，合计20260.45元，以及自2019年8月21日起至以上债务全部清偿之日之日止按合约约定计付的利息；2.本案诉讼费用由董伦波承担。诉讼过程中，永春农信社将第一项诉讼请求变更为：判令董伦波立即偿还向永春农信社借款本金19237.23元、利息1545.28元，以及自2019年11月21日起至以上债务全部清偿之日之日止按合约约定计付的利息。事实和理由：2015年8月28日，董伦波向永春农信社申请办理福万通贷记卡，签署《福万通贷记卡申请表》。永春农信社审核通过后于2015年9月14日向董伦波发放了贷记卡。（一）卡片信息如下：1、名称：福万通贷记卡；2、授信额度：20000.00元；3、卡号：62×××02；卡片有效期：至2023年9月止。（二）其他约定：1、计息：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记帐日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。2、还款：持卡人可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、滞纳金（违约金）：持卡未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。（于2017年1月1日起原金融卡收费标准滞纳金项目调整为违约金，具体可详见2016年11月10日福建省农村信用社联合社调整公告）。4、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款。手续费等）。董伦波从2015年10月12日开始使用该卡片透支，并从2019年3月21日开始逾期。至2019年8月20日尚欠本金19337.23元、利息923.22元，合计20260.45元。董伦波违反了“福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约”的约定，永春农信社作为发卡机构有权要求董伦波全额偿还所欠款项。本案起诉后，董伦波于2019年10月10日偿还了本金100元，截至2019年11月20日，董伦波尚欠本金19237.23元、表内利息888.91元，表外利息656.37元。合计利息1545.28元。 董伦波未作答辩。 永春农信社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：董伦波身份证复印件、福万通贷记卡申请表、领用合约及章程、交易明细查询登记簿、信管系统查询单、催收材料。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月28日，董伦波向永春农信社申请福万通贷记卡，填写《福万通贷记卡申请表》，董伦波在主卡申请人处签名。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》记载：申领人（甲方），福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（乙方）。该合约第二条记载：“2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。”第四条记载：“1、福万通IC贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通IC贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通IC贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续”。第五条记载：“9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。” 董伦波取得福万通贷记卡后，于2015年10月12日首次刷卡消费，该贷记卡的卡号为62×××02，授信额度20000元。董伦波于2019年3月21日开始逾期，截至2019年11月20日，尚欠本金19237.23元、利息1545.28元。 本院认为，永春农信社与董伦波之间签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》，系双方真实意思表示，合约内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应按合约约定履行。董伦波在使用信用卡期间，未按合约约定还款，构成违约，现永春农信社请求董伦波偿还尚欠本金及利息，符合合同约定，予以支持。董伦波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 董伦波应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社本金19237.23元、利息1545.28元，及其自2019年11月21日起至还款之日止按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费306元，减半收取计153元，由董伦波负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  曾琼婷 二〇一九年十二月五日 书记员  黄芳曼 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -6-