福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初11656号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：江万里，福建瑞朗律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所执业律师。 被告：王江明，男，1981年11月25日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称泉州人保公司）与被告王江明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泉州人保公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，被告王江明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令王江明赔偿泉州人保公司代偿款项27529.33元并支付违约金（以27529.33元为基数，自代偿之日即2016年12月26日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计至起诉之日止24969.1元）；2、判令王江明向泉州人保公司支付剩余保险费13236.79元及违约金（以13236.79元为基数，自代偿之日即2016年12月26日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计至起诉之日止为12005.77元）。庭审中，泉州人保公司变更诉讼请求为：1、判令王江明赔偿泉州人保公司代偿款项27529.33元并支付违约金（以27529.33元为基数，自代偿之日即2016年12月26日起至实际还清款项止，按月利率2%计算）；2、判令王江明向泉州人保公司支付剩余保险费13236.79元及违约金（以13236.79元为基数，自代偿之日即2016年12月26日起至实际还清款项止，按月利率2%计算）。 事实与理由：王江明因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，于2016年4月23日向泉州人保公司出具《个人信用贷款保证投保单》，此后泉州人保公司经审核向王江明签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201635050000000391）。该保险单约定：泉州人保公司为王江明在泉州光大银行的贷款30000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止：保险费为14927.76元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为414.66元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未支付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。泉州人保公司向王江明出具了两联保单，其中被保险人留存一联，由王江明作为申请贷款的材料提供给泉州光大银行，泉州人保公司就保险合同中付费项目和特别约定已向王江明做出了说明，王江明知悉并确认签名。 2016年5月4日，王江明与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款30000元，该贷款于当日发放。2016年12月25日，被保险人泉州光大银行以王江明未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向泉州人保公司提出索赔申请，次日泉州人保公司经审核后予以理赔，代王江明偿还了拖欠的贷款本息合计27529.33元。其后，被保险人向泉州人保公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意对其对王江明的全部权益转让给泉州人保公司。 根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，王江明的行为已构成违约，依法应承担赔偿泉州人保公司代为偿还的贷款本息合计27529.33元；此外，王江明仅完整支付了4期保费，第5期保费于2016年10月4日支付了32.33元，共计支付保费1690.97元，尚有未付保险费13236.79元。因王江明的违约，泉州人保公司多次催讨，王江明至今未能承担相应的违约责任。 王江明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月23日，王江明填写泉州人保公司提供的《个人信用贷款保证保险投保单》，写明申请分期36期等额本息偿还的日常生活消费贷款，贷款申请金额为8万元，声明“本人身体健康，无任何下列疾病，包括癫痫病、××、癌症、尿毒症、肝硬化、××或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”，王江明签字加盖手印后将投保单递交给泉州人保公司。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和；保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险责任开始后，投保人提前还清贷款的，方可申请退保，投保人凭保单正本、被保险人提供的还清贷款及利息的书面证明和退保申请书向保险人申请退保，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 2016年4月25日，泉州人保公司以王江明为投保人、泉州光大银行为被保险人签发了保单号为PBBR201635050000000391的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明贷款金额为3万元、保险费为14927.76元、保险金额为33174.71元；赔偿等待期为80天；费率为1.2499%（月）、保费缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为414.66元、投保人应按投保时约定每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年5月4日，王江明（借款人）与泉州光大银行（贷款人）经协商一致，签订合同编号为79521616000821的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款3万元，用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2016年5月4日至2019年5月4日，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还贷款本息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，借款人未按时足额还款即构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。当日，泉州光大银行与王江明办理了相应的贷款借据一份，泉州光大银行依约向王江明发放了贷款3万元。 因王江明逾期还款，泉州光大银行于2016年12月25日向泉州人保公司提出索赔申请，泉州人保公司于2016年12月26日确认理赔，并向被保险人泉州光大银行赔付了代偿款27529.33元，泉州光大银行于2016年12月27日向泉州人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款，并将其对借款人王江明追偿的全部权益转让给泉州人保公司，以解决上述保单项下的全部索赔。事后，王江明未在保险人泉州人保公司赔偿之日起30天内，向泉州人保公司归还全部赔偿款和未付保费。王江明依约向泉州人保公司支付了2016年6月4日至2016年9月4日四期保险费，2016年10月4日应支付保险费414.66元仅支付32.33元，剩余保险费均未支付。经泉州人保公司多次催讨，王江明至今未偿付尚欠相应各项款项。 上述事实，有泉州人保公司提供的其《营业执照》复印件、王江明《居民身份证》复印件、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、《索赔申请书》、《理赔确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》各1份、泉州光大银行《还款流水》2份，以及泉州人保公司的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。王江明未到庭，未对泉州人保公司的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对泉州人保公司所提供的证据没有异议。上述证据来源真实、合法，与本案具有关联性，经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，王江明向泉州人保公司投保个人信用贷款保证保险，泉州人保公司予以承保并出具相应的保险单，双方主体资格合法，意思表示真实，成立合法有效的保险合同关系。王江明与泉州光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》主体资格合法，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。泉州光大银行按约定发放贷款3万元给王江明，王江明在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属于违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，泉州人保公司依保证保险合同的约定向被保险人泉州光大银行赔付了贷款本息共计27529.33元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，以及投保人王江明与保险人泉州人保公司的特别约定，泉州人保公司在27529.33元的赔偿金额范围内代位行使被保险人泉州光大银行对王江明请求清偿债务本息的权利，故泉州人保公司主张王江明赔偿泉州人保公司代偿款项27529.33元的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。 王江明与泉州人保公司在保险单中作特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金”，双方约定的违约金计付标准偏高，泉州人保公司自愿调整为按月利率2%计算，合理合法，本院依法予以支持。 案涉保险事故发生后，被保险人泉州光大银行对保险标的不再具有保险利益，保险人泉州人保公司代位取得债务请求权后，不再承担案涉保险责任，且泉州人保公司主张王江明支付的违约金已能够弥补泉州人保公司的其他损失，故王江明与泉州人保公司特别约定中的未付保费，依法应理解为截止理赔之日前的未付保费。同时，投保人王江明应履行的合同义务为按约定支付保险费，依法不应再承担基于保险费所产生的其他费用。截止理赔之日，王江明逾期未支付的保险费为（3+22/31）月×414.66元/月-32.33元=1538.25元。因此，泉州人保公司主张王江明向泉州人保公司支付剩余保险费1538.25元的诉讼请求部分，合理合法，本院依法予以支持。泉州人保公司主张保险费超出部分及该款项的违约金，本院依法不予以支持。王江明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、王江明应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险理赔款27529.33元及违约金（违约金自2016年12月26日起至实际还款日止，按月利率2%计付）； 二、王江明应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司未付保险费1505.92元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1553元，减半收取计777元，由王江明负担541元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担236元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈伟平 二〇一九年十二月三十日 书记员  杨聪灵 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。