广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初19048号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层,统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，该行行长。委托诉讼代理人：王彦玲，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403201411064549。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所实习律师，实习证号19021805215370。被告：李雷，男，1982年3月12日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市南山区，被告：胡婷，女，1983年6月9日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市南山区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告李雷、胡婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王彦玲、李丹及被告胡婷到庭参加诉讼，被告李雷经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的个人信用贷款合同；2、两被告立即清偿原告个人信用贷款本金233807.02元、利息14247.32元、罚息2785.97元、复利612.78元（本金、利息、罚息、复利暂计至2019年4月2日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3、两被告承担原告为实现债权的律师费人民币1800元；4、两被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实与理由：2015年1月25日、2015年1月28日起，原告与被告李雷分别签订了编号为1501270468的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102159000966的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590009660001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定原告为被告李雷提供授信额度人民币50万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月28日起至2020年1月28日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月12。若被告李雷未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告李雷最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告李雷出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告胡婷作为被告李雷的配偶亦签署了《个人信用贷款申请表（生意红）》等文件，确认遵守上述借贷合同的所有条款并愿意承担相应责任。根据合同约定，若被告李雷未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告李雷承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告李雷发放了贷款（分22笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年12月12日起，两被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，两被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权利，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告胡婷答辩称：一、本人并未在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》上签字，本人对于被告李雷向原告申请办理信用卡以及贷款事宜均不知情。二、被告李雷向原告申请的贷款并未用于夫妻共同生活和生产经营，原告也未就用于夫妻共同生活生产经营的事实进行举证。本人与被告李雷因为婚后感情破裂，已于2017年5月27日解除了婚姻关系，且在夫妻关系存续期间本人一直有稳定的工作收入，因此涉案债务并非夫妻共同债务，本人不需要承担任何清偿责任。被告李雷未答辩，亦未举证及质证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、2015年1月24日，被告李雷填写编号为1501270468的《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请贷款，该申请表上的落款处有借款人被告李雷的签名，借款人配偶栏处签有“胡婷”二字。2015年1月28日，被告李雷签领了编号为102159000966的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590009660001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告李雷提供授信额度500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月28日起至2020年1月28日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率1.5%计息，还款方式为等额本息，还款日为每月12日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，截止至2017年4月13日，原告共计依约向被告李雷发放了贷款22笔。被告未能按合同约定时间还款，期间陆续有欠款，原告于2018年8月13日停止向被告李雷发放贷款，此后被告持续存在逾期还款情况，截至2019年4月2日被告李雷尚欠本金233807.02元、利息14247.32元、罚息2785.97元、复利612.78元。四、《生意人卡（生意红）申请表》上载明：贷款用途为生产经营，企业名称为深圳市南山区巨成石材商行，配偶姓名为胡婷，配偶工作单位“共同经营”。另查，深圳市南山区巨成石材商行的经营者为李雷，类型为个体工商户。五、被告李雷与被告胡婷于2009年9月17日登记结婚，后于2017年5月27日登记离婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告李雷签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；原告已依约向被告李雷提供约定的金融服务，被告李雷未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告根据法律及合同约定要求解除其与被告李雷之间的个人信用贷款合同，证据充分，本院予以支持。原告请求被告李雷依约偿还贷款本金、利息等欠款，理据充分，但其所主张利息、罚息及复利总计应以不超过年利率24%为限。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。关于被告胡婷是否应当承担共同清偿责任的问题。第一，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产规各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。”本案中，涉案贷款发生于两被告婚姻存续期间，贷款用途为被告李雷从事个体生产经营，被告胡婷虽主张自己有收入来源，但并未举证证明其与被告李雷约定财产归各自所有，则其推定为夫妻共同共有；第二，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案债务数额较大，已超过了日常生活所需。被告虽抗辩称申请表上的签名并非自己所签，对涉案债务并不知情，但即便该情况属实，原告提交证据已证明涉案债务用于被告李雷经营深圳市南山区巨成石材商行，该公司的收益已形成夫妻共同财产，应属于家庭共同生产经营。根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第四十三条规定“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共同财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。”的规定，被告胡婷未提供证据证明深圳市南山区巨成石材商行的收益未形成夫妻共同财产的情况下，其应当对涉案债务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告李雷之间的个人信用贷款合同；二、被告李雷、胡婷应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金233807.02元、利息14247.32元、罚息2785.97元、复利612.78元（利息、罚息及复利暂计至2019年4月2日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止），但利息、罚息及复利总计不超过年利率24%；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2549元，由被告李雷、胡婷负担。原告已预交的受理费2549元，由本院予以退回。被告李雷、胡婷应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2774元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 刘 娟审判员 吴海芬二〇一九年十二月三十一日书记员 古学梅