福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2606号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：包承志，男，1984年4月10日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：姚美华，女，1987年5月16日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告包承志、姚美华信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告包承志、姚美华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：判令包承志、姚美华立即归还福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金29931.95元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项（1.利息：从2019年2月23日起至2019年3月5日止以透支本金29939.33元为基数按月利率9.75‰计收；从2019年3月6日起至还清之日止以透支本金29931.95元为基数按月利率9.75‰计收。2.违约金：从2019年2月23日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收。3.年费：从2019年起至还清之日止，每年按200元计收）事实和理由：2016年9月1日，包承志、姚美华夫妇共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度3万元，经上杭农商银行审核同意，包承志申得信用额度3万元的普惠金融卡一张（卡号62×××03），授信期限3年，授信到期日为2019年9月30日。上杭农商银行与包承志签订了普惠金融卡领用合约（以下简称《领用合约》）。据《领用合约》的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收，按月结息（执行月利率为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年；持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日上杭农商银行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。从2016年9月15日起至2019年9月30日止，包承志累计透支本金30100元，累计归还了9776.93元（其中归还本金168.05元、利息8947.32元、年费600元、违约金31.56元、预借现金费用30元），故至2019年3月6日止该卡仍结欠本金29931.95元。2019年3月22日上述普惠金融卡结出2019年2月23日-2019年3月22日期间透支所产生的利息272.41元，按约包承志应在2019年4月16日前支付该利息，但其并未依约付息，该卡于2019年4月16日出现逾期，逾期后包承志至今未还款；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金29931.95元，利息仅满额交至2019年2月22日，年费仅交至2018年。因包承志、姚美华属夫妻关系，且该卡由其夫妻共同申请，故应认为该卡项下债务属于夫妻共同债务，姚美华应与包承志共同承担还款责任。2019年8月22日后包承志与姚美华未归还任何款项。为维护集体财产权益，上杭农商银行依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》的有关规定及《领用合约》的约定提起民事诉讼，请求依法判决。 本案在审理过程中，上杭农商银行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有： 1.福万通普惠金融卡申请表、《领用合约》及章程各一份，证明包承志及其配偶姚美华于2016年9月1日共同申请办理额度为3万元的普惠金融卡，及双方就普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务及相关的违约责任等进行了约定。 2.上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知（以下简称“使用须知”）一份，证明上杭农商银行已就普惠金融卡的使用规则及双方的权利义务向包承志、姚美华作了详细告知，包承志、姚美华也已签字确认。 3.承诺书一份，证明姚美华在2016年9月1日向上杭农商银行承诺对包承志在上杭农商银行办理的普惠金融卡项下债务承担连带清偿责任。 4.包承志身份证复印件、姚美华身份证复印件、包承志与姚美华结婚证复印件各一份，证明包承志、姚美华的身份信息及双方属夫妻关系的事实。 5.福万通贷记卡账单系统截图及交易明细账，证明卡号为62×××03的普惠金融卡是包承志使用的，其清楚该卡的明细及结欠的本金、年费、利息、违约金等。 6.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，证明上杭农商银行在2016年11月10日在官网发布公告，将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。在该公告发布后各包承志、姚美华未提出异议，且包承志继续使用讼争普惠金融卡。 7.送达地址及联系方式确认书一份，包承志、姚美华书面确认联系方式及文书送达地址。 包承志、姚美华在本院依法按其确认的联系地址向其送达起诉状副本及上述证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、权利义务告知书等诉讼材料后，未作答辩，对上杭农商银行提供的上述证据未提出异议，亦未向本院提供证据，视为放弃相应的诉讼权利。 本院认为，上杭农商银行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。 综上所述，结合当事人的陈述，对本案事实认定如下： 包承志与姚美华于2008年10月21日登记结婚。2016年9月1日，包承志、姚美华填写《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，共同向上杭农商银行申请信用额度3万元的普惠金融卡，用于预借现金、消费、转账，并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》对普惠金融贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项进行了约定。该合约第二条第1项规定，“乙方（指农商银行，下同）发给甲方（指普惠金融卡申领人，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普金融卡收费标准》规定执行”；第2项规定，“普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”；第3项规定，“福建万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息……若甲方在到期还款日前未足额归还受益人利息及费用，对不足部分，按起伏不定支付滞纳金”。该合约第四条第1项规定，“普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效……”；第五条第9项规定，“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项”；第九条规定，“本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部分管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”。《福建农村信用社农商银行福万通普金融卡收费标准》记载：年费200元／500元／1000元／2000元具体由各行社自行定义；预借现金／消费／转账利率各行社自行决定；取现（含转账）手续费，境内1%，最低6元，最高50元；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。同日，包承志、姚美华签订《使用须知》，主要规定：普惠金融卡属贷记卡；所申请办理的普惠金融卡的授信期限为三年（即卡片有效期），过期自动失效；所申办的普惠金融卡系灵活卡卡种，年费标准为200元／年，年费逐年收取；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收，利息按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息、费用等；该卡执行月利率10.5‰；滞纳金的计收标准为最低还款额未还部分的5%（最低5元）；每期最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；若持卡连续逾期2期或者累计逾期3期，上杭农商银行有权向持卡人宣布其名下普惠金融卡项下所有债务全部提前到期，要求持卡人立即提前偿还该卡项下所有债务，并冻结止付、收回相关普惠金融卡；若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。同日，包承志、姚美华还向上杭农商银行出具《承诺书》，承诺：如果申请人未能按时归还本金和利息，本人及配偶愿意承担连带清偿责任；同时，填写《送达地址及联系方式确认书》，确认了送达地址和联系方式，并确认该送达地址和联系方式亦作为案件一审、二审、再审、执行程序的联系地址和联系电话；如上述地址和联系方式有变更，将以书面形式通知上杭农商银行，否则，上杭农商银行或相关部门（含法院、公安机关等）向上述地址邮寄文书或向上述手机号码发送短信通知，无论我们本人是否签收，均视为已经向我们本人送达了相关文书和通知（邮寄送达以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日，直接送达以送达人当场在送达回执上记明情况之日视为送达之日）。包承志、姚美华签订上述《领用合约》、《使用须知》、《承诺书》后，2016年9月5日，上杭农商银行经审批，同意向包承志发放信用额度为3万元的普惠金融贷记卡，卡号为62×××03。包承志持卡后，于2016年9月15日将该普惠金融贷记卡激活开户成功并开始使用该卡。迄今为止，包承志共使用该卡预借现金、转账累计透支本金30100元，累计归还本金168.05元（其中于2016年10月10日归还107.35元，于2016年11月15日归还6.49元，于2016年12月16日归还7.38元，于2018年6月26日归还39.26元，于2018年10月23日归还0.19元，于2019年3月6日归还7.38元），余本金29931.95元至今未归还；利息及违约金仅依约支付至2019年2月22日，2019年2月23日起的透支利息和违约金未依约支付；年费支付了三年计600元。因包承志、姚美华逾期未归还款项，上杭农商银行因此诉至本院，要求判如所请。另查明，包承志与姚美华于2016年9月1日办理了离婚登记。 本院认为，上杭农商银行与包承志、姚美华签订的《福万通普惠金融卡申请表》及《领用合约》、《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。包承志、姚美华未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《领用合约》和《使用须知》规定，包承志所持普惠金融卡年费为200元，卡片有效期限为3年，过期自动失效。因包承志透支转账、预借现金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商银行亦未发放新卡，故年费应以3年计600元，包承志已付三年的年费计600元，故对上杭农商银行主张支付年费的诉讼请求，不予支持。上杭农商银行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求包承志、姚美华支付从2019年2月23日起至款清之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息和违约金总计不超过年利率24%的部分，予以支持。包承志、姚美华在婚姻关系存续期间共同向上杭农商银行申请取得普惠金融卡，并承诺愿意对该卡未能按时归还本金和利息的债务承担连带清偿责任，因此，上述债务属包承志与姚美华的共同债务，应由包承志与姚美华共同偿还。包承志、姚美华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、包承志、姚美华应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为62×××03的福万通普惠金融卡透支本金29931.95元，并支付利息、违约金；（利息、违约金、年费的计算：1.利息：①从2019年2月23日起至2019年3月5日止以透支本金29939.33元为基数按月利率9.75‰计算的利息；②从2019年3月6日起至款清之日止以透支本金29931.95元为基数按月利率9.75‰计算的利息。2.违约金：从2019年2月23日起至款清之日止每月按照合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。）（上述利息、违约金之和以不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限） 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费608元，适用简易程序减半收取计304元，由包承志、姚美华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄蔚艳 二〇一九年十二月十日 代理书记员  刘 婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。