吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0721民初3502号 原告：中国银行股份有限公司松原分行，住所：吉林省松原市源江西路1号。 负责人：高波，该行行长。 委托诉讼代理人：许国防，该行职员。 被告：王长富，男，1963年4月25日生，汉族，住吉林省松原市。 被告：郑兆花，女，1964年2月1日生，汉族，住吉林省松原市。 被告：吉林省中鹏集团有限公司松原分公司，住所吉林省松原市宁江区沿江东路888号。 负责人：王怀，经理。 委托诉讼代理人：王晋野，吉林东镇律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司松原分行（以下简称中国银行松原分行）与被告王长富、郑兆花、吉林省中鹏集团有限公司松原分公司（以下简称中鹏松原分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司松原分行的委托诉讼代理人许国防、被告中鹏松原分公司负责人王怀及其委托诉讼代理人王晋野到庭参加诉讼。被告王长富、郑兆花经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席审判。本案现已审理终结。 原告中国银行松原分行提出诉讼请求：1、解除原告与被告王长富之间签订的编号：2013年个住字111号《个人一手住房贷款合同》。2、要求被告王长富、郑兆花立即提前偿还尚欠我行借款，本金294753.77元（截止2019年3月21日），利息、罚息按合同约定至执行完为止。3、要求以被告王长富、郑兆花抵押的坐落于松原市宁江湾小区x幢x号x室，面积为139.6平方米房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、要求被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担连带保证责任。5、要求王长富、郑兆花承担本案诉讼费等。事实与理由：2013年4月10日原告与被告王长富签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定被告从原告处借款人民币370000.00元，此款转入吉林省中鹏集团有限公司松原分公司账户，用于支付王长富购房尾款，期限自2013年5月20日起至2028年5月20日止，还款方式为等额本息，月利率5.7312‰，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告用位于松原市宁江湾小区x幢x号x室房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。 被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司为王长富此笔贷款承担不可撤销的连带保证责任，保证期限至办妥他项权利证止。郑兆花作为王长富妻子在贷款合同抵押物共有人处签字，为此笔贷款承担共同还款责任。被告没有按照借款合同的约定履行还款义务，现借款已逾期，原告为维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》之规定向贵院起诉，请依法判令被告解除《个人一手住房贷款合同》并立即偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息。 被告王长富、郑兆花未到庭，未答辩。 被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司辩称，一、原告中国银行股份有限公司松原分行请求被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担连带保证责任没有事实依据，依法应当予以驳回。虽然被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司与原告中国银行股份有限公司松原分行于2010年5月25日签订了一份个人房屋贷款合作协议，协议中约定了双方的权利和义务，但在协议的第十五条明确约定：“本协议的有效期为三年，本协议履行期满或终止时，乙方在本协议期内发生的的保证责任并不因此免除”。由此约定可以确认双方的协议有效期到2013年5月25日即已经届满，保证期间也同时届满。而被告王长富在此期间内并未发生逾期还款，其逾期还款均发生在2014年12月之后，而此时被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的保证期间早已届满，依法不应当承担保证责任。因此，原告中国银行股份有限公司松原分行请求被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担连带保证责任没有事实依据，依法应当予以驳回。二、原告中国银行股份有限公司松原分行提出被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担连带保证任的诉讼请求，并没有具体数额，属于没有具体的诉讼请求，依法应当予以驳回。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第（三）项规定，起诉必须有具体的诉讼请求和事实、理由。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零八条第三款规定，立案后发现不符合起诉条件或者属于民事诉讼法第一百二十四条规定情形的，裁定驳回起诉。而原告中国银行股份有限公司松原分行请求人民法院要求被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担连带保证责任的诉讼请求，并没有具体数额，属于没有具体的诉讼请求，依法应当予以驳回。三、本案系被告王长富、郑兆花怠于办理房屋所有权登记，导致房屋抵押权未设立，在法律上可视为不正当地阻止房屋抵押权设立条件的成就，此时，可参照合同法第四十五条的规定，视为条件已经成就。被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司提供的阶段性保证责任已经结束，吉林省中鹏集团有限公司松原分公司不承担连带保证责任。吉林省中鹏集团有限公司松原分公司已为被告王长富、郑兆花开具发票，王长富、郑兆花为贷款提供抵押担保，办理抵押权预告登记的房屋已经能够办理房屋产权登记，但是因为其怠于办理房屋所有权登记而导致抵押权本登记未能设立，进而导致吉林省中鹏集团有限公司松原分公司提供阶段性担保的保证期间被不当延长，影响到交易安全和合同稳定。因此，在具备物权登记条件情况下，王长富、郑兆花有义务协助中国银行股份有限公司松原分行办理商品房抵押登记。合同法第四十五条规定：当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同,自条件成就时生效。附解除条件的合同,自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的,视为条件已成就;不正当地促成条件成就的,视为条件不成就。王长富的行为在法律上可视为不正当地阻止房屋抵押权设立条件的成就。此时，可参照合同法第四十五条的规定，视为条件已经成就。那么吉林省中鹏集团有限公司松原分公司作为提供阶段性保证的保证人，在能够办理抵押权本登记时就已经完成了保证责任，对于以后发生的债务不承担保证责任。如果此时还要求吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担保证责任，已超出案涉合同项下合理预期的经营风险，扩大了吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的合同责任。四、在抵押登记因被告王长富、郑兆花不配合而客观上无法完成的情况下，那么即便案涉房屋只是办理了抵押权预告登记，也应先对其进行处置优先清偿债务，吉林省中鹏集团有限公司松原分公司对仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。 （一）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。而本案中，被告王长富已经在贷款时，用位于松原市宁江湾小区18幢6号502室房屋为贷款提供了抵押担保，并办理了抵押权预告登记，属于债务人自己提供了物的担保。而中国银行股份有限公司松原分行的债权，既有债务人王长富自己提供的房屋做抵押担保，又有保证人吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的保证。但并没有约定具体的实现债权的方式。债务人王长富不履行到期债务时，应当依照上述的法律规定。也就是中国银行股份有限公司松原分行应当先就王长富提供的担保物实现债权，而后在不能完全受偿的余额范围内向保证人吉林省中鹏集团有限公司松原分公司主张，保证人吉林省中鹏集团有限公司松原分公司仅对王长富担保物以外的债权额承担连带责任保证。（二）根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第三十条关于“金钱债权执行中，对被查封的办理了受让物权预告登记的不动产，受让人提出停止处分异议的，人民法院应予支持；符合物权登记条件，受让人提出排除执行异议的，应予支持。”的规定，王文富、郑兆花虽尚未办理案涉商品房产权证，但该商品房已具备物权登记条件且已交付其使用，应认定为属于王长富、郑兆花的财产，客观上应作为王长富、郑兆花责任财产进行处置。（三）抵押权预告登记虽非正式抵押登记而不产生设立抵押权的法律效果，但第三人可通过抵押权预告登记情况知悉不动产将来可能设立抵押权，故其亦已具备一定的公示外观，在满足特定条件下，赋予债权人对不动产优先权，并不违反物权公示要求。 所以，案涉商品房已具备物权登记条件但因购房人原因导致抵押权客观上未依登记而设立，在此特定情况下赋予债权人对商品房处置价款优先受偿权，有利于平衡保护各方当事人利益，保障交易安全和稳定。综上所述，吉林省中鹏集团有限公司松原分公司认为，中国银行股份有限公司松原分行请求人民法院要求吉林省中鹏集团有限公司松原分公司承担连带保证责任，与事实不符，于法律无据。为了保护吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的合法权益，请人民法院依照事实和法律，驳回原告中国银行股份有限公司松原分行对吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的起诉。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了个人一手房贷款申请、审批表、《个人一手住房贷款合同》、《商品房买卖合同》、《房屋贷款合作协议》、房屋预告登记证明、借款借据、交易流水、截止2019年12月6日的还款明细清单、收入证明、居民身份证户口簿结婚证复印件等证据。经庭审质证，被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司对上述证据的真实性均未提出异议。经审查，本院对上述证据予以确认。 被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司提供一份销售不动产统一发票（存根联），原告质证意见不确定真实性，不发表意见。 本院经审理认定事实如下：2013年4月10日，原告中国银行松原分行与被告王长富、吉林省中鹏集团有限公司松原分公司签订了《个人一手住房贷款合同》一份，合同约定被告王长富向原告借款37万元，用于购买松原市宁江区临江街宁江湾小区第x幢x室，借款期限为180个月，浮动利率：浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.7312‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率，逾期加收50%罚息。还款方式为按月等额本息还款法。借款人王长富授权贷款人（即原告）将贷款发放至吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的银行账户。被告王长富以其购买的坐落于松原市宁江区临江街宁江湾小区第x幢x-x室对此笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。原告中国银行松原分行与被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司签订了《个人房屋贷款合作协议》，约定被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司对被告王长富的上述借款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2013年5月20日向被告王长富发放了贷款37万元（发放至吉林省中鹏集团有限公司松原分公司的银行账户），个人贷款借据上记载借款期限从2013年5月20日至2028年5月20日。合同履行中，被告王长富未按时足额偿还借款本息，现尚欠借款本金294753.77元及利息。 本院认为，原告中国银行股份有限公司松原分行与被告王长富、吉林省中鹏集团有限公司松原分公司签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人房屋贷款合作协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告王长富发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告王长富未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告要求解除与被告之间的《个人一手住房贷款合同》，本院予以支持。被告王长富应向原告履行还款义务。此笔贷款系被告王长富、郑兆花夫妻关系存续期间所负债务，用于共同生活，故原告要求被告王长富、郑兆花共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。因原、被告就抵押房产仅办理了预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，原告中国银行松原分行亦未取得房屋他项权利证，故原告中国银行松原分行主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。根据《个人一手住房贷款合同》及《房屋贷款合作协议》约定，吉林省中鹏集团有限公司松原分公司为被告王长富的此笔借款提供的是阶段性连带责任保证。现抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，吉林省中鹏集团有限公司松原分公司应按约定在保证担保范围内对被告王长富的上述借款承担连带保证责任。关于吉林省中鹏集团有限公司松原分公司辩解不承担保证责任问题，因吉林省中鹏集团有限公司松原分公司在签订《个人一手住房贷款合同》时，处于个人房屋贷款合作协议》履行期间，依据协议期内发生的保证责任并不因此免除的约定，吉林省中鹏集团有限公司松原分公司应当承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条第四项、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司松原分行与被告王长富、吉林省中鹏集团有限公司松原分公司之间的《个人一手住房贷款合同》； 二、被告王长富、郑兆花于本判决生效后立即给付原告中国银行股份有限公司松原分行借款本金294753.77元，并自借款之日起按合同约定的利率（浮动利率：浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.7312‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率）给付利息，逾期加收50%罚息，计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告吉林省中鹏集团有限公司松原分公司对以上借款本息承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国银行股份有限公司松原分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6092元，公告费600元，合计6692元由被告王长富、郑兆花承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审 判 长  **山 人民陪审员  陈宏武 人民陪审员  包大巍 二〇一九年十二月十二日 书 记 员  刘佳岐