福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0124民初2502号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码：91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：吴恩清（系该社的客户经理），男，汉族，1986年9月3日出生，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：张立锋（系该社的风险合规部科员），男，汉族，1992年3月10日，住福建省闽清县。 被告：林友彬，男，汉族，1975年5月10日出生，住福建省闽清县。 被告：池德海，男，汉族，1964年10月9日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告林友彬、池德海信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人吴恩清、张立锋到庭参加诉讼，被告林友彬、池德海经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1．林友彬归还普惠金融卡透支借款利息及违约金共计135,649.62元，其中利息38,530.66元、违约金97,118.96元（利息及违约金暂算至2019年9月21日止，此后违约金按合同约定最低还款额的百分之五算至还清款项之日止）；2．判令池德海对上述款项承担连带保证责任；3．判令林友彬、池德海承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2015年6月10日，农信社与林友彬签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：农信社向林友彬发放额度为250,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息。池德海为上述借款提供连带保证责任。合同生效后，农信社依约发放普惠金融卡一张，授信额度250,000元。2016年7月开始，林友彬未按约定及时归还本息，农信社依法向贵院提起诉讼，2017年7月3日，林友彬、池德海与农信社签订《还款协议书》，协议约定：1．林友彬、池德海应于2017年7月15日起每月15日前至少归还普惠金融卡本息800元，并与2019年7月15日前归还全部结欠本息；2．剩余本息以农信社综合业务系统产生的利息为准。协议中，农信社有向林友彬确认截止到2017年6月20日林友彬尚欠农信社普惠金融卡本息共计53,204.86元（包含违约金）。签订协议后，农信社于2017年7月3日向贵院提出撤诉。2019年5月开始，林友彬未按协议约定还款，经农信社多次催收，林友彬拒绝归还结欠的利息及违约金，至今总共欠普惠卡利息38,530.66元、违约金97,118.96元（利息及违约金暂算至2019年9月21日止，此后违约金按合同约定最低还款额的百分之五算至还清款项之日止）。普惠卡逾期之后池德海也不履行连带保证责任。 林友彬未作答辩。 池德海未作答辩。 农信社围绕诉讼请求提交林友彬、池德海等人的身份证复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、还款协议书、普惠金融卡交易明细等证据材料。因林友彬、池德海未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据材料，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，因还款协议书没有农信社的盖章签名，本院不予采纳。其他证据符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如下：2015年6月10日，农信社与林友彬签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：农信社向林友彬发放额度为250,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息。池德海为上述借款提供连带保证责任。合同生效后，农信社依约发放普惠金融卡一张，授信额度250,000元。截至2017年7月，林友彬结欠普惠金融卡利息38,530.66元，2017年7月15日起，林友彬向农信社支付了6400元借款利息之后，经农信社多次催收，林友彬拒绝归还结欠的利息。 本院认为：林友彬向农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现林友彬未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。因林友彬已经向农信社归还借款本金，故农信社主张林友彬归还借款利息的诉求，予以支持，扣除林友彬2019年7月15日之后支付的6,400元，还应支付利息32,130.66元。农信社主张林友彬支付按每月最低还款额未还部分的5%支付的违约金，根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案农信社依据上述通知对林友彬收取的滞纳金变更为违约金，但未举证证明其与林友彬之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故农信社该主张，不予支持。池德海签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应林友彬的上述债务承担连带保证责任。农信社主张池德海承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。池德海在承担连带保证责任后，有权向林友彬追偿。林友彬、池德海经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林友彬于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款利息32,130.66元； 二、池德海对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，池德海承担保证责任后，有权向林友彬追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,013元，减半收1,506.5元，由闽清县农村信用合作联社负担1,145元，由林友彬、池德海负担361.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄仁敏 二〇一九年十二月二十三日 法官助理林艳婷 书记员林艳婷（兼） 附：1．本案证据目录 农信社提交的证据和证明对象如下： 1．身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。 2．福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约复印件，证明农信社与林友彬借款的真实性。 3．个人担保书，证明池德海为林友彬向农信社的借款提供连带保证担保的事实。 4．还款协议书，证明林友彬结欠本金、利息、违约金的事实。 5．普惠金融卡交易明细，证明林友彬结欠农信社普惠金融卡利息、违约金的事实 2．本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。