福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初3095号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路440号，统一社会信用代码913508236765193553。 负责人：钟健，行长。 委托诉讼代理人：陈春宏，女，该公司贷后管理员。 被告：廖玉平，男，1983年2月27日出生，汉族，上杭县明强中学电工，住上杭县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮储银行上杭县支行）与被告廖玉平信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行上杭县支行的委托诉讼代理人陈春宏到庭参加诉讼，被告廖玉平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行上杭县支行向本院提出诉讼请求：判令廖玉平立即偿还邮储银行上杭县支行信用卡透支本金15636.24元、利息665.19元、费用（违约金2528.91元、分期手续费1751.18元），合计20581.52元（暂计算至2019年10月31日），并支付以15636.24元为基数自2019年11月1日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息。事实与理由：2013年10月11日，廖玉平向邮储银行上杭县支行申领信用卡标准普卡（以下简称信用卡普卡），并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称《领用合约》）签字确认，声明接受合约的各项条款。后廖玉平领取了信用额度为2.1万元、卡号为62×××00的信用卡，《领用合约》第三条“利息及费用”部分约定，若廖玉平未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；申请人在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《领用合约》第五条第5款“还款”部分约定：廖玉平应在邮储银行上杭县支行指定的到期还款日之前偿还欠款，超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，邮储银行上杭县支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由廖玉平承担。该部分还约定了还款的顺序及邮储银行上杭县支行有权扣划廖玉平开立的账户中的资金。《领用合约》第十条对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。廖玉平领取信用卡普卡后一直在使用，于2019年5月16日开始逾期，逾期透支后，经邮储银行上杭县支行多次电话及上门催收仍拒不还款，截止目前尚欠透支本金15636.24元及相应利息、费用。为维护合自身合法权益，邮储银行上杭县支行提起诉讼，要求判如所请。 本院经审理认定事实如下：2013年10月11日，廖玉平填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》），声明愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《领用合约》对信用卡的申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、法律适用、声明、收费标准等事项进行了约定。该合约第三条第1款约定：“除本合约另有规定外，乙方（指申请人，下同）非现金交易从交易入账日至甲方（指邮储银行，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账起以实际金额计算，至偿还全部欠款为止。”第三条第1款约定：“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。”第三条第3款约定：“乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。”第三条第８款约定，“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低换壳未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”第三条第9款规定：“本合约涉及到的收费项目和标准件收费标准。”第五条第3款约定：“乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。”第五条第5款规定，“……逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。”；第五条第6款规定，“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由乙方承担。”第六条第1款约定：“信用卡卡片有效期最长为三年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。”第六条第2款约定：“乙方如未在卡片有效期满前50天以约定方式通知甲方要求终止使用此卡并办理销户手续，甲方视同乙方同意到期更换新卡，甲方有权决定是否为乙方更换新卡。”第九条第1款规定：“乙方已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《章程》和本合约，包括其中免除或限制甲方责任的条款。”第十条收费标准约定：普卡免年费；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；收费变更的通知方式：费率如有变动，将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。2013年10月25日，经邮储银行上杭县支行审核同意，廖玉平领取了信用额度为2.1万元的信用卡普卡，卡号为62×××46。2013年11月10日，廖玉平将该卡激活后开始使用。2016年12月，邮储银行上杭县支行发布了《中国邮政储蓄银行信用卡滞纳金调整公示方案》，该公示方案载明：自2017年1月1日起取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，并增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容为“因客户截至到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收取标准为“最低还款额未还部分的纳5%。”2017年10月22日，因廖玉平挂失换卡，信用卡普卡卡号变更为62×××00。2019年5月16日开始，廖玉平使用的信用卡普卡开始出现逾期，经邮储银行上杭县支行多次催讨廖玉平仍未按约定履行还款义务。目前，该卡利息、违约金仅满额支付至2019年4月16日，2019年4月16日后的利息、违约金尚未支付，2019年3月16日以后的分期手续费尚未支付，至今仍欠透支本金15636.24元未归还。 上述事实，有邮储银行上杭县支行提交的廖玉平身份证复印件、《申请表》、《领用合约》、《章程》、账务信息查询截图、每月账单查询截图、催讨债务记录、信用卡账户的历史交易清单、信用卡卡片信息查询等证据及当事人的陈述为据，足以认定。 本院认为，邮储银行上杭县支行与廖玉平签订的《申请表》、《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。廖玉平未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。邮储银行上杭支行依《领用合约》中关于利息、违约金等约定，要求廖玉平支付逾期未支付的利息、费用，符合双方合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金、其他费用，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、其他费用和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、其他费用和违约金总计不超过年利率24%的部分，予以支持。故对邮储银行上杭县支行要求廖玉平支付2019年10月31日前结欠的利息665.19元（从2019年4月17日计算至2019年10月31日）、违约金2528.91元（从2019年4月17日计算至2019年10月31日）、分期手续费1751.18元（从2019年3月16日计算至2019年10月31日），对不超过年利率24%的部分，依法予以支持。廖玉平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖玉平应在本判决生效后五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行归还卡号为62×××00的信用卡标准普卡透支本金15636.24元，并支付该款至2019年10月31日止结欠的利息665.19元、费用4280.09元，合计4945.28元（上述利息、费用之和以不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限），以及以透支本金15636.24元为基数自2019年11月1日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费315元，适用简易程序减半收取计157.5元，由廖玉平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄蔚艳 二〇一九年十二月十六日 代理书记员  刘 婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。