四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5098号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：李吉华，女，1969年10月30日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告李吉华金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏，被告李吉华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金73836.59元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（抵押类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金及账户管理费至贷款本息付清时止，截至2019年4月10日，未付利息1308.35元、未付罚息165.21元、未付复利8.76元、未付违约金299.76元、未付账户管理费1190元，合计76808.67元；3.判令原告对拍卖、变卖、折价处理被告所有的位于四川省内江市东兴区房屋所得价款优先受偿；4.被告负担本案诉讼费。事实及理由：原、被告签订《个人消费贷款合同（抵押类）》约定原告向被告发放贷款17万元，贷款期限60个月，自2015年11月3日至2020年11月12日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为9%，还款方式为按月等额还本付息。原告与被告签订《个人抵押合同》约定被告以其所有的房屋为贷款合同项下的债务作为抵押，并办理抵押登记。合同签订后，原告按约向被告发放贷款，被告未按期足额偿还贷款。原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告提前偿还相应的贷款本金并支付罚息、复利、违约金等费用。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告李吉华辩称：借款属实，借款金额为17万元，对原告出示的借款合同、抵押合同、借据、放款凭证、系统账单、还款计划表、他项权证均予以认可。请求法庭依法对过高的违约金进行调整。 经审理查明：2015年10月9日，李吉华填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款。2015年10月19日，作为乙方的锦程消费公司与作为甲方的李吉华签订《个人消费贷款合同（抵押类）》约定乙方同意向甲方提供一定期限的贷款。1.1贷款金额：17万元。1.3贷款期限60个月。贷款期限起始日为乙方放款日，乙方放款日指乙方将本合同项下贷款支付至本合同甲方授权的账户之日，如该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。1.4贷款利率：本合同项下贷款执行浮动利率…若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在基准利率的基础上上浮80%，本合同签订时基准利率为年利率5%，本合同签订时的贷款利率为9%，按借款的实际天数计息，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。本合同签订后贷款发放前，遇基准利率调整的，乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率进行相应调整，并按调整后的利率发放贷款。贷款期内遇基准利率调整的，乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率进行相应调整的，无须通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。1.5结息：每月结息日为每月的还款日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。2.4贷款为一次性发放，甲方授权乙方将贷款发放至以下账户：户名李吉华，开户行成都银行，账号62×××02。2.5乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：免收。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为：贷款发放金额的0.35%。3.1甲方按按月等额还本付息法的方式还款。3.2还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。3.7还款顺序：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。4.1甲方自愿以其拥有的房地产为本合同项下的贷款提供抵押担保，并与乙方另行签订抵押合同，编号为抵-15101976570026。7.2甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。7.3如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息：7.3.1甲方未按本合同约定还本付息。 同日，锦程消费公司作为乙方与甲方李吉华签订《个人抵押合同》约定为确保李吉华与乙方签订的《个人消费贷款合同》（以下简称主合同）的履行，甲方同意依照本合同约定以其拥有的房地产为主合同项下的全部债务提供抵押担保。第一条本合同项下主债权的种类为借款，被担保主债权人本金数额为17万元。第二条主合同债务人履行债务的期限为60个月，起始日为主合同约定的乙方放款日。若根据主合同的约定上述期限在履行中发生变化，则以借款凭证等债权凭证记载的日期为准。若依主合同约定，债务提前到期，则提前到期日即为债务履行期限届满之日。第三条甲方提供给乙方的抵押物为本合同附件（编号为20153896）抵押财产清单所列明的财产。第十条甲方抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用）和其他相关合理费用。第十一条主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权。同日，李吉华与锦程消费公司签署《抵押财产清单》载明：抵押物位于四川省内江市东兴区。该房屋办理了抵押登记，房屋他项权利人为锦程消费公司，债务人为李吉华，登记证书编号为：内江市房他证字第××号。 2015年11月3日，李吉华签署贷款借据，载明：贷款本金17万元，还款方式为等额本息，首次还款日为2015年12月12日，每月还款日为第12日，每月还款金额4086.9元。 2015年11月4日，锦程消费公司向李吉华发放贷款本金17万元。李吉华未按期足额偿还贷款，尚欠锦程消费公司借款本金73836.59元和账户管理费13090元，截至2019年4月10日，未付利息1308.35元、未付罚息165.21元、未付复利8.76元、未付违约金299.76元。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》、《贷款借据》、《他项权证》、银行交易流水、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》以及《个人抵押合同》均系双方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向李吉华支付贷款本金17万元的事实清楚。后李吉华未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求李吉华提前偿还未还借款本金73836.59元并支付账户管理费2975元、利息、罚息、复利、违约金，截至2019年4月10日，未付利息1308.35元、未付罚息165.21元、未付复利8.76元、未付违约金299.76元。从2019年4月11日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，利息和罚息应以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年6月12日起开始计算；复利以未归还利息和罚息为基数按罚息利率按日计收；由于前述利息、罚息、复利对原告的损失予以弥补，本院将原告于起诉之日明确的数额确定为被告应付的违约金，即为299.76元；前述利息、罚息、复利、违约金、账户管理费总计不应超过以欠付借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额。李吉华将案涉房屋抵押作为债务履行的担保并办理了抵押登记，锦程消费公司作为抵押权人有权对该房屋折价、变卖、拍卖所得价款进行优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李吉华于本判决生效之日起三日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还未还借款本金73836.59元并支付账户管理费2975元、利息、罚息、复利、违约金299.76元[截至2019年4月10日，利息为1308.35元、罚息为165.21元、复利为8.76元。从2019年4月11日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，利息和罚息应以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年6月12日起开始计算；复利以未归还利息和罚息为基数按罚息利率按日计收；前述利息、罚息、复利、违约金、账户管理费总计不应以欠付借款本金为基数超过按年利率24%计算产生的数额]； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司在第一项债权范围内对被告李吉华所有的位于四川省内江市东兴区房屋（内江市房他证字第××号）拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取860元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担1元，被告李吉华负担859元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨杰媚 二〇一九年十二月十三日 书记员  潘 凯