山东省鄄城县人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁1726民初2164号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王镜懿（特别授权代理），山东两仪律师事务所律师。被告：张金凤，女，住山东省鄄城县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告张金凤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告平安保险公司的委托诉讼代理人王镜懿到庭参加诉讼，被告张金凤经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款44864.2元；2.依法判令被告向原告支付未付保费3235.54元；3.依法判令被告向原告支付违约金（以44864.2元为基数，按日利率千分之一，自原告理赔之日起计算至被告实际清偿之日止，截至2019年7月23日的违约金为86812.23元）；4.依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费等费用。被告张金凤未作答辩。原告平安保险公司向本院提交了下列证据材料：第一组证据：1.2013年7月12日，被告与被保险人恒丰银行股份有限公司济南泺源支行签订的《个人借款合同》一份，2.个人贷款借款凭证一份；第二组证据：1.2013年7月8日，被告签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》一份，2.2013年7月10日，原告与被告签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》一份；第三组证据：1.被保险人恒丰银行股份有限公司济南泺源支行出具的代偿债务确认书一份，2.交易明细一份。经本院庭审审查，原告提交的第一、二、三组证据均符合证据的真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2013年7月8日,被告张金凤作为投保人与原告平安保险公司签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》一份，原告审查后同意承保,并向被告签发编号为NO.100760013003325的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》,该保险单载明:被保险人为恒丰银行济南泺源支行,投保人为张金凤,保证保险金额为59450元,保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保费率为1.75%，每月保险费金额为875元,缴费日期为银行扣款之日;保费缴纳方式为每月按时缴纳。同时特别约定有:投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费;投保人拖欠任何一期贷款达到80天,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费;从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费,未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该保单背面附有《平安个人消费信贷款保证保险条款》,其中第四条约定:“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务,且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的,保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七条约定:“发生保险责任范围内的损失,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利,……”。2013年7月12日，被告张金凤与恒丰银行股份有限公司泺源支行签订了《个人借款合同》一份,约定借款金额为50000元,贷款期限叁年，自2013年7月12日起至2016年7月12日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同的贷款利率为年利率7.995%，即为中国人民银行同期贷款基准利率6.15%上浮30%。借款用途为购家庭用品。还款方式为按月等额本息还款，共36期。被告张金凤指定其在原告处开立的个人结算账户作为还款账户，户名：张金凤，账户15×××15。对应付未付利息,银行依据中国人民银行规定计收复利,贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户,被告选择等额还本付息还款方式,被告未按时足额还款的构成违约,银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期,并有权收回已发放的借款。2013年7月12日,恒丰银行股份有限公司泺源支行与被告张金凤签订了个人贷款借款凭证一份，载明：被告张金凤借款金额为50000元，期限为自2013年7月12日起至2016年7月12日止，贷款利率为年利率7.995%。当日恒丰银行股份有限公司泺源支行履行了给付义务，将借款50000元划入被告张金凤在恒丰银行股份有限公司泺源支行开立的个人账户中。借款后，被告张金凤起初偿还过部分借款本金及利息，之后开始连续逾期，未再按照合同约定履行还本付息、交纳保费的义务。2014年4月2日,原告向被保险人恒丰银行股份有限公司泺源支行履行了保险责任,代偿了被告张金凤欠付的借款本金43749.39元、利息1034.97元、罚息79.84元,合计44864.2元，恒丰银行股份有限公司泺源支行亦向原告出具了《代偿债务确认书》一份。原告履行了代偿义务后向被告张金凤进行催收,但被告张金凤至今未向原告偿还理赔款项,亦未补交欠缴的保险费,原告遂诉至本院。同时,被告张金凤拖欠逾期保费3235.54元。原告鄄城平安保险公司虽主张律师费，但没有提交相关证据。本院认为,原告平安保险公司与被告张金凤签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》是在双方自愿的基础上签订的，系双方真实意思表示，且内容不违背法律规定，均合法有效，双方当事人应依约履行各自的合同义务。该保证保险保险单约定“保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”,原告平安保险公司在被告未按期还款超过80天后,于2014年4月2日按照保证保险合同的约定代被告张金凤偿还了恒丰银行股份有限公司济南泺源支行的借款本金、利息、罚息共计44864.2元,在原告理赔当日起30日内,被告张金凤未向原告归还上述全部款项,已经构成违约,对此应当承担相应的民事责任，故被告张金凤应向原告平安保险公司归还全部理赔款项。原告主张的未付保费3235.54元，系根据原、被告双方签订的保证保险合同的约定计算得来的,不违反法律规定,本院予以确认。因此,原告平安公司请求被告张金凤偿还原告理赔款44864.2元、逾期保费3235.54元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原、被告关于违约金的约定是按每日千分之一计算，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。原告主张被告支付理赔款、未付保费的同时，还请求被告按照合同约定支付违约金，但原、被告之间约定的违约金明显过高，应予以适当减少，将违约金按约定日千分之一酌定调整为按年利率24%计算较为适当，违约金计算按照合同约定自原告理赔之日2014年4月2日起开始计算，至被告实际给付之日止，对原告主张的违约金多出部分不予支持。原告平安保险公司虽主张律师费，但没有提交相关证据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告张金凤于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款44864.2元；二、被告张金凤于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费3235.54元；三、被告张金凤于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司违约金（以理赔款44864.2元为基数，自2014年4月2日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）;四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2998元，减半收取1499元，由被告张金凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  徐文娟二〇一九年十二月二十六日法官助理刘媛媛书记员王增超