云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3549号原告：中国建设银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄市鹿城东路176号，统一社会信用代码：91532300431846120A。负责人：杨福勇，职务：行长。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师,代理权限为特别授权。被告：许涛，男，1985年3月8日生，汉族，大专文化，云南省楚雄市人，无业，现住云南省楚雄州楚雄市。被告：李颖，女，1987年12月23日生，汉族，大专文化，云南省楚雄市人，无业，现住云南省楚雄州楚雄市。被告：楚雄百川伟业置业有限公司，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城镇团结路155号北浦伟业广场4幢5楼。统一社会信用代码：9153230155778296X8。法定代表人：胡志长，职务：执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：鲁海成，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称建设银行楚雄州分行）与被告许涛、李颖、楚雄百川伟业置业有限公司（以下简称百川伟业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行楚雄州分行的委托诉讼代理人杜先波、被告许涛、李颖、被告百川伟业公司的委托诉讼代理人鲁海成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许涛、李颖共同向原告归还借款本金343944.89元，并支付截止2019年7月16日的借款利息3878.79元（含罚息和复利），本息合计347823.68元，并承担自2019年7月17日至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算）；2.请求依法判令被告百川伟业置业有限公司对上述款项承担连带保证责任；3.本案的诉讼费、保全费、公告费由被告共同承担。事实和理由：2014年1月5日，被告许涛、李颖因购买位于楚雄市房屋向原告申请借款，2014年3月12日，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：530200036-2012-20140353347），合同约定借款本金为410000元，借款期限为360个月，即2014年6月12日至2044年6月12日，借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮0%，利率自起息日起至贷款本息全部清除之日止依据中国人民银行公布的贷款利率调整执行，借款当期执行年利率为6.55%，借款采取每月等额本金还款方式，并约定“借款逾期的，罚息利率按照实际执行贷款利率水平上上浮50%，未按期规还借款利息的，按照罚息利率计收复利”。同时还约定，若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权采取解除合同、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等违约救济措施。同时被告百川伟业公司自愿作为借款保证人，为此笔借款承担连带保证责任，保证期限自合同生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证核对无误、收执之日止。之后原告依约向被告发放了贷款。被告在合同履行中，至今未办理房产证及抵押登记手续，且未履行按月还本付息的义务，多次拖欠贷款本息未还。截止2019年7月16日，被告拖欠到期本金3416.64元，拖欠利息（含罚息和复利）3878.79元。原告多次向被告催收，被告却以各种理由推脱、搪塞，拒绝履行合同还款义务。原告认为，被告未按合同约定归还贷款本息，经原告多次催收后仍未履行还款付息义务的行为，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照借款合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿全部借款本息并履行担保责任。为维护原告自身合法权益，特向人民法院起诉。被告许涛辩称：原告起诉的事实及理由属实，愿意归还借款，但是要求按照借款合同约定进行归还，不同意一次性归还。其与李颖于2018年5月30日协议离婚，涉案房屋现归李颖所有，还未办理房产证。被告李颖的答辩意见与许涛一致。被告百川伟业公司辩称：原告要求一次性归还借款本息没有事实和法律依据。对被告许涛、李颖逾期未归还的借款本息，原告已经通过扣划百川伟业公司保证金的账户予以扣还。截止原告起诉之日，被告许涛、李颖逾期未还本金为3400余元，利息为3800余元，百川伟业公司保证账户金额足以扣划该款项，原告扣划后就不存在逾期问题。此外，百川伟业公司作为阶段性担保的保证人，借款人出现逾期，原告并未进行过有效催收，因此原告要求借款人一次性偿还借款并要求百川伟业公司承担连带还款责任没有依据，请求法庭驳回原告对百川伟业公司的诉请请求。原告建设银行楚雄州分行针对其诉讼请求以及事实和理由，向本院提交如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、结婚证、企业信用信息公示报告、贷款申请表复印件，欲证明被告因购买位于楚雄市房屋向原告申请贷款的事实及原、被告身份信息情况；2.商品房购销合同、购房发票、商品房买卖登记备案表、《个人住房（商业住房）借款合同》、个人贷款担保承诺书，欲证明被告因购买房屋向原告申请贷款，双方签订了借款合同，合同对借款金额、借款期限、还款方式、利率、罚息（复利）、违约责任、救济措施等作了详细约定，被告百川伟业公司自愿为该笔借款承担连带保证责任的事实；3.开立账户通知书、个人贷款支付凭证，欲证明原告已根据被告要求，将借款足额支付到指定账户，履行了借款义务的事实；4.中国建设银行个人贷款对账单，欲证明被告拖欠借款本金及利息情况；5.被告李颖个人贷款对账单一份，欲证明2019年9月24日，原告通过划扣贷款保证金后，本案贷款仍然存在逾期的事实。经质证，被告许涛、李颖对原告提交的证据三性及证明目的均无异议，予以认可。被告百川伟业公司对原告提交的证据1、2、3三性及证明目的均无异议，对证据5、6三性予以认可，对证明目的不予认可。被告许涛、被告李颖针对其辩解主张未向本院提交证据。被告百川伟业公司针对其辩解主张，向本院提交以下证据：1.发票、交房确认书，欲证明被告许涛、李颖于2016年1月31日接房的事实；2.资金划扣通知、个人贷款还款凭证，欲证明因借款人逾期未归还款项，原告在被告百川伟业公司账户扣划款项以实现其债权，故本案借款实际并未逾期，原告起诉要求一次性偿还全部贷款本息没有依据的事实。经质证，原告建设银行楚雄州分行对被告百川伟业公司提交的证据1三性及证明目的予以认可；对证据2三性予以认可，对证明目的不予认可。被告许涛、李颖对被告百川伟业公司提交的证据1、2三性及证明目的均予以认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证实，本院认定如下：对原告提交的证据4、5，可证实被告拖欠本息情况，本院予以采信。被告百川伟业公司提交的证据2，可证实原告划扣被告百川伟业公司贷款保证金的事实，本院予以采信。根据庭审及举证、质证，本案综合认定本案法律事实如下：2014年1月5日，被告许涛、李颖因购买位于楚雄市住房向原告申请贷款。约定借款本金为410000元，借款期限为360个月，即2014年6月12日至2044年6月12日，借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮0%，利率自起息日起至贷款本息全部清除之日止依据中国人民银行公布的贷款利率调整执行，借款当期执行年利率为6.55%，借款采取每月等额本金还款方式，并约定“借款逾期的，罚息利率按照实际执行贷款利率水平上上浮50%，未按期规还借款利息的，按照罚息利率计收复利”。同时还约定，若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权采取解除合同、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等违约救济措施。同时被告百川伟业公司自愿作为借款保证人，为此笔借款承担连带保证责任，保证期限自合同生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证核对无误、收执之日止。合同签订后，原告于2014年6月12日将借款发放至被告许涛、李颖指定的被告百川伟业公司账户。在合同履行过程中，被告许涛、李颖于2018年8月12日出现逾期还款，原告于2018年12月26日自被告百川伟业公司保证金账户扣还借款本息11455.07元。后被告许涛、李颖再次出现逾期还款，截止至2019年7月16日，累计逾期4期，拖欠借款本金3416.64元，利息（含罚息、复利）3878.79元。原告于2019年9月14日再次自被告百川伟业公司保证金账户扣还了以上款项。被告许涛、李颖仍未按期足额还款，原告于2019年9月24日自被告百川伟业公司保证金账户扣还款项。截止至2019年10月14日，被告许涛、李颖尚欠原告借款本金338250.49元，利息（含罚息）1411.71元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建设银行楚雄州分行与被告许涛、被告李颖之间的借贷关系依法成立且合法有效。被告许涛、被告李颖向原告借款及约定利息的事实清楚，证据充分。原告与被告在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定：“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”。原告建设银行楚雄州分行与被告许涛、被告李颖约定的借款期限虽未届满，但被告许涛、被告李颖未按月足额履行归还借款本息的义务，其行为违反了合同约定，原告有权依照合同约定要求被告提前清偿全部借款并支付产生的利息、罚息及其他费用，原告与被告约定的利率标准未违反法律规定。根据庭审及原告提交的证据显示，本案起诉之后，原告为实现债权自被告百川伟业公司保证金账户扣划了款项，截止至2019年10月14日，被告许涛、李颖尚欠原告借款本金338250.49元，利息（含罚息）1411.71元。故对原告建设银行楚雄州分行主张被告许涛、李颖归还欠款本金及利息的主张，本院支持由被告许涛、李颖归还原告借款本金338250.49元，支付截止至2019年10月14日的利息1411.71元，并支付自2019年10月15日起至借款本息还清之日止按借款合同约定计算的利息（含罚息、复利）。伟业公司向原告建设银行楚雄州分行出具的《个人贷款担保承诺书》载明，在他项权证交到原告建设银行楚雄州分行之前，被告百川伟业公司对被告许涛、李颖与原告建设银行楚雄州分行之间的贷款本息承担连带保证责任。现涉案房屋至今未办理抵押登记手续，保证人百川伟业公司的保证责任仍未免除。被告百川伟业公司提出，原告已经通过扣划其公司保证金的方式实现了债权，被告许涛、李颖不构成逾期。本院认为借款人的还款行为与担保人的担保行为并非同一法律行为。本案被告许涛、李颖的未按期足额还款的行为已构成违约，被告百川伟业的辩解理由不成立，本院不予支持。其应对被告许涛、李颖应承担的还款责任承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告许涛、李颖偿还原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行借款本金338250.49元，支付截止至2019年10月14日的利息1411.71元，并支付自2019年10月15日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人住房（商业用房）借款合同约定的标准计算》）（限于本判决生效后十日内一次性付清，款交本院）；二、由被告楚雄百川伟业置业有限公司对被告许涛、李颖应承担的上述第一项确定的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6517元，保全费2260元，由被告许涛、李颖、楚雄百川伟业置业有限公司负担（未交，限于本判决生效后十日内付清，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长 钱 力人民陪审员 鲁 平人民陪审员 李华美二〇一九年十二月二十六日书 记 员 何 静