北京市第四中级人民法院民 事 判 决 书(2019）京04民初630号原告：中国建设银行（亚洲）股份有限公司，住所地香港特别行政区中环干诺道中3号中国建设银行大厦28楼（28／F，CCBTower,3ConnaughtRoadCentral,Central,HongKong）。授权代表：吴兆文，副总裁。委托诉讼代理人：周亮，北京大成（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：方慧敏，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：李洪锋，男，1978年11月12日出生，汉族，住北京市西城区。原告中国建设银行（亚洲）股份有限公司（以下简称建行亚洲）与被告李洪锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案。原告建行亚洲向法院起诉时未声明有仲裁协议，被告李洪锋下落不明未应诉，故本案应由法院主管。关于管辖权问题，本案原告建行亚洲系在香港特别行政区（以下简称香港）注册成立的公司，被告李洪锋住所地在北京市，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（以下简称民诉法司法解释）第五百五十一条，参照《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称民事诉讼法）第二百五十九条、第二十三条以及《北京市高级人民法院关于北京市第四中级人民法院案件管辖的规定》（2018年修订）第一条（二）项规定，本院对本案有管辖权。本院依法组成由法官高晶担任审判长，法官冀东、崔智瑜参加的合议庭审理本案，后合议庭成员冀东、崔智瑜变更为人民陪审员黄晓雅、王子亨，并依法适用普通程序，于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告建行亚洲的委托诉讼代理人周亮到庭参加诉讼，被告李洪锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行亚洲向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.李洪锋立即清偿贷款本金500000港元、贷款利息15673.92港元及其他费用（含到期未还的欠款本息所产生的逾期利息、逾期手续费，其中逾期利息以欠付的每期利息和本金为基数，自欠息之日起按照逾期利率8.25%计算至实际付清之日止；逾期手续费以每期欠付的利息和本金为基数，按照2%计收，暂计至2019年5月15日（不含）上述两项合计为130107.25港元）；2.李洪锋承担建行亚洲为执行己方权利而发生的全部费用，包括法律查明费用人民币45000元、律师费人民币10万元、公告费人民币200元、公证转递费用21600港元；3.由李洪锋承担本案的诉讼费用。事实与理由：一、建行亚洲与李洪锋成立贷款合同关系，建行亚洲发放了贷款。2015年6月15日，李洪锋作为中国建设银行股份有限公司北京市分行的员工，通过建行亚洲的网上银行系统，向建行亚洲提交了员工个人贷款申请。同年6月25日，李洪锋签署了贷款接纳书，双方之间的贷款合同成立。后建行亚洲向李洪锋发送了作为贷款合同组成部分的《建行（亚洲）个人贷款确认书》及《中国建设银行（亚洲）「建行员工个人贷款」一次性偿还贷款之条款及细则》（以下简称《贷款条款及细则》）。贷款合同约定，建行亚洲向李洪锋发放金额为500000港元的员工个人贷款，贷款偿还期限为一年，期间每3个月还一次息。如李洪锋逾期还款的，则建行亚洲有权收取逾期还款利息及手续费，同时李洪锋须承担建行亚洲为执行其权利所支付的全部费用。建行亚洲已按照合同约定于2015年7月24日向李洪锋发放贷款500000港元，李洪锋已于7月29日和7月31日提取全部贷款500000港元。二、李洪锋未依约偿还欠款本息，严重损害建行亚洲权益。李洪锋仅于2015年10月偿还第一期利息5356.16港元，但此后未再按照贷款合同约定偿还利息及本金。建行亚洲根据贷款合同约定，于2016年5月13日于被告账户扣划了44.74港元及197.12人民币用于偿还欠款。经建行亚洲催促，李洪锋仍未依约履行偿还义务。暂计至2019年5月15日，根据贷款合同（协议），李洪锋仍欠付贷款本金500000港元，欠付贷款利息15673.92港元，上述欠付本息所产生的逾期利息、逾期手续费等暂计至2019年5月15日为130107.25港元。李洪锋不履约的行为已严重损害建行亚洲的合法权益。建行亚洲为执行己方权利实现债权，发生了包括法律查明费用、律师费共人民币145000元，公告费人民币200元、公证转递费用共21600港元。建行亚洲已委托深圳市蓝海现代法律服务发展中心就涉案合同合法有效性及可执行性等相关问题发表香港法律情况查明意见，香港曾陈胡律师行接受聘请，由其律师曾文兴律师出具了法律意见书。综上，建行亚洲现依据相关法律规定和实际情况，依法提起本案诉讼。李洪锋经本院合法传唤未到庭应诉，亦未作答辩。建行亚洲围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.网上银行个人贷款申请；2.李洪锋出具的《授权委托书》和其《在职收入证明》；3.个人户口申请表；4.《户口及有关服务的条款和条件（个人户口）》；5.《网上银行服务的条款和条件》；6.《建行（亚洲）个人贷款接纳书》；7.《建行（亚洲）个人贷款确认书》；8.《贷款条款及细则》；9.《电邮授权书》；10-12、15.李洪锋个人户口结单；13-14.建行亚洲致李洪锋的信；16.私人密函；17.催款函；19.《专项法律服务合同》；20-21.律师费发票及支付凭证；22.《法律查明服务委托合同》；23.《预交费用通知书》；24.《收款收据》；25.公证转递账单；26.收款收据；27.《法律意见书》；28.《关于完成法律查明服务工作的函》；29－31.公认证文件。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。建行亚洲提交的证据18李洪锋欠付本金和利息清单，系其自行制作，不作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、案涉金融借款合同的订立及履行2015年6月15日，李洪锋作为中国建设银行股份有限公司的员工，通过建行亚洲的网上银行系统，向建行亚洲提交了员工个人贷款申请，申请贷款金额为50万港元。同年6月23日，李洪锋签署了《建行（亚洲）个人贷款接纳书》，载明：贷款额为50万港元，还款期为12个月，利率为最优惠利率2-1%，计息期为3个月，还款方式为每3个月还利息及到期一次性还本金（即于到期日须同时还最后一期利息及本金）；逾期还款手续费为每期逾期还款额的2%（最低收100港元）；逾期还款利息为按逾期还款额收取最优惠利率2加3%。同年6月25日，李洪锋签署致建行亚洲的《电邮授权书》，内容为：授权电邮地址为XXXXXXX@XXX.com；李洪锋进一步授权建行亚洲向授权电邮地址发送资料（包括但不限于李洪锋的银行服务关系、账户资料以及贷款授信资料），并确认通过授权电邮地址引发的所有指示、指令及交易均属有效、具约束力及可按条款强制执行，并且须受该交易适用的条款即条件所规限。同年7月9日，李洪锋填写《个人户口申请表格》，确认其已阅读并明白贷款行《户口及有关服务的条款及条件（个人户口）》，其确认个人户口尾号分别为12880458、12880466、12880474、12880482。2015年7月24日，建行亚洲通过电子邮件向李洪锋发送《建行（亚洲）个人贷款确认书》（以下简称《贷款确认书》）及《贷款条款及细则》。《贷款确认书》载明：建行亚洲于2015年7月24日向李洪锋发放金额为50万港元的建行员工个人贷款，还款期为12个月，贷款到期日为2016年7月24日，利率为最优惠利率2-1%即年利率4.25%，计息期3个月;还款账户为李洪锋在建行亚洲开立的号码为XXXXXXXXXXXXX的账户，首次还款日为2015年10月24日，偿还利息5356.16港元，其后于2016年1月24日偿还利息5356.16港元，于2016年4月24日偿还利息5297.95港元，于2016年7月24日偿还本金50万港元和利息5297.95港元；逾期还款手续费为每期逾期还款额的2%（最低收100港元）；逾期还款利息为按逾期还款额收取最优惠利率2加3%。《贷款条款及细则》约定:“11.借款人兹要求并授权建行亚洲从借款人在贷款申请表格上指定的账户中扣除每期还款及任何有关的费用/收费的金额，并按建行亚洲的意愿将该笔款项分配作利息、本金及其他应缴金额。15.建行亚洲有权在无须事先通知借款人的情况下，随时将借款人在建行亚洲任何个人及/或联名账户（包括定期存款账户）中的存款，用于偿还借款人因贷款而欠下建行亚洲的债务。16.建行亚洲保留一切权利向借款人收取任何因执行银行的权利而引致的合理费用/或开支（不论是法律或其他方面的），在不局限以上条款的前提下，建行亚洲有权聘用任何收数公司或追讨欠款机构追讨任何逾期未付的款项，借款人须对建行亚洲因此而引致的任何及一切合理费用作出弥偿。17.付款会首先用于支付利息或财务收费，继而用于支付法律及其它方面的费用及开支，再而用于偿还贷款本金，惟在上述各项目中拖欠最久的款项，均须先获付还。30.所有由建行亚洲根据本文发出至借款人的任何户口结单、通知或其他通讯，均会于寄出至借款人最后书面通知建行亚洲的地址两天后当作被收到。31.此等条款及细则及建行亚洲与借款人之间合约均受香港特别行政区的法律管限，借款人愿受香港法院的非专属性司法管辖权管辖。”建行亚洲按照约定于2015年7月24日向李洪锋发放了贷款50万港元，随后李洪锋将该贷款50万港元全部提取出。李洪锋从未偿还过贷款本金。2015年10月26日，建行亚洲扣划了李洪锋与建行亚洲约定的还款账户中存款5356.16港元，用于偿付到期应还的第一期贷款利息。2016年5月13日，建行亚洲扣划了李洪锋在建行亚洲开立的尾号12880458账户中存款44.74港元以及尾号12880474账户中存款人民币197.12元（以扣划当日人民币兑换港元汇率1.184计算，折合为233.40港元），均用于偿付到期应还的第二期贷款利息。此外，李洪锋未再偿付利息，建行亚洲亦未再扣划款项用于支付利息。李洪锋共欠付期内利息合计15673.92港元。按照《建行（亚洲）个人贷款接纳书》和《贷款确认书》的约定，对于上述未还的本金及利息产生逾期还款手续费和逾期还款利息。其中逾期还款手续费为每期逾期还款额（逾期本金50万港元加上每期逾期利息之和15952.06港元共计515952.06港元）的2%，即10319.04港元；逾期还款利息以每期欠付利息和未还本金为基数，自每期逾期之日起至款项实际付清之日止，按照最优惠利率2即5.25％加3%计收。2017年8月4日，范纪罗江律师行代表建行亚洲向李洪锋发出律师函，通知其直至2017年8月4日尚欠贷款本息537930.85港元。二、建行亚洲履行为实现本案债权发生的相关费用建行亚洲为实现本案债权，委托北京大成（广州）律师事务所完成本案相关法律服务，双方签订了《专项法律服务合同》，约定法律服务费用为10万元，建行亚洲已实际支付服务费人民币50000元。建行亚洲委托深圳市蓝海现代法律服务发展中心(以下简称蓝海中心）就本案涉及的香港法律进行查明，双方签订了《法律查明服务委托合同》，建行亚洲已支付查明服务费人民币45000元。为办理本案公证认证手续，建行亚洲支付杨麟振律师行公证转递费用共计21600港元。诉讼过程中，还发生了公告费人民币200元。三、涉案香港法律查明建行亚洲委托蓝海中心就涉案合同的合法有效性及可执行性等相关问题发表香港法律查明的意见，香港曾陈胡律师行受蓝海中心聘请，由其行律师曾文兴出具了《法律意见书》。主要内容如下：（一）根据香港法例第533章《电子交易条例》第17条，在合约成立方面，除非合约各方另有协议，否则要约及承约可全部或部分以电子纪录形式表达。根据第18条，如电子纪录是发讯者发出或批准发出的，则除非该纪录的发讯者与收讯者另有协议，否则该纪录是该发讯者的电子纪录。因此，李洪锋通过建行亚洲网上银行系统向建行亚洲提交或批准提交贷款申请符合香港法律，且为有效。根据英国案例BrogenvMetropolitanRailwayCo(1877)LR2AppCas666,在要约并无订明承约方式的情况下，受要约人可以以行动方式承约，但受要约人的行为必须清楚明确地显示他是在接受要约（而不是因其他原因作出该行为），而其承约必须被传达给要约人，方为有效之承约。本案建行亚洲通过电子邮件向李洪锋发出《贷款接纳书》作为要约，李洪锋其后签署《贷款接纳书》接受要约，因此，有关贷款合同成立。《个人贷款确认书》是为有效的要约，《贷款条款及细则》的条款亦应被视为《个人贷款确认书》不可分割之一部分。李洪锋其后的一系列行为（包括开立账户、提取出贷款、存入与第一期利息金额相近的款项等）可被视为以自身之行动同意接受该等条款。综上，《个人贷款确认书》及《贷款条款及细则》在香港法下构成对李洪锋及建行亚洲合法有效拘束力并可根据其条款和条件执行的合同。（二）香港法例第163章《放债人条例》第3条列明，该条例不适用于《银行业条例》（第155章）所指的认可机构；或（就向上述认可机构作出的任何贷款而言）任何作出该等贷款的人。《银行业条例》第155章，认可机构指(a)银行；(b)有限制牌照银行；或(c)接受存款公司。建行亚洲属于持牌银行即认可机构，不受《放债人条例》规管。因此，案涉《个人贷款确认书》及《贷款条款及细则》中对于利率、还款表、逾期还款手续费、逾期还款利息等的约定并无违反香港相关现行适用法例，并属双方当事人自愿约定，双方意思表示真实有效。（三）香港现时并无法例规定催收的方式及形式根据《贷款条款及细则》第30条，律师行代表建行亚洲向李洪锋发送的函件符合约定并不违反香港法律，催收函件构成合法有效的催收。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告建行亚洲系香港的持牌银行，本案属于涉港商事纠纷案件。关于法律适用中的准据法适用，本案《贷款条款及细则》中约定建行亚洲与借款人之间的合约均受香港法律管限，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条关于“当事人可以协议选择合同适用的法律”之规定，本案应适用香港法律作为处理本案纠纷的准据法。关于法律适用问题中的程序法律适用，依照民诉法司法解释第五百五十一条，并参照民事诉讼法第二百五十九条之规定，本案的程序法应当适用民事诉讼法第四编关于涉外民事诉讼程序的特别规定以及该法其他有关规定。建行亚洲提交的有关香港法律查明的《法律意见书》，符合法律规定，本院予以确认。根据查明的香港法律，本案李洪锋签署的《贷款接纳书》意思表示真实，建行亚洲与李洪锋之间订立的金融借款合同成立，且符合香港法律规定，应为合法有效。案涉《个人贷款确认书》及《贷款条款及细则》在香港法下构成对建行亚洲及李洪锋的合法有效约束，其中对于利率、还款表、逾期还款手续费、逾期还款利息以及主张为实现债权发生的各项费用等的约定并不违反香港现行适用法例，建行亚洲有权要求李洪锋偿还借款本金、期内利息，并支付逾期还款手续费、逾期还款利息以及相关费用。建行亚洲提出的该部分诉讼请求，有合同和法律依据，本院予以支持。建行亚洲截至本案开庭之日仅实际支付律师费人民币5万元，故该项费用本院仅支持已实际发生的人民币5万元，对超出部分本院不予支持，后期律师费待实际发生后，建行亚洲可另行解决。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，香港特别行政区相关法律，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五百五十一条规定，判决如下：一、被告李洪锋于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行（亚洲）股份有限公司借款本金50万港元、贷款期内利息15673.92港元、逾期还款手续费10319.04港元及逾期还款利息（逾期利息分三段均按照年利率8.25％计算：1.自二〇一六年一月二十四日起至款项实际付清之日止，以未还利息5078.02港元为基数；2.自二〇一六年四月二十四日起至款项实际付清之日止，以未还利息5297.95港元为基数；3.自二〇一六年七月二十四日起至款项实际付清之日止，以未还借款本金及利息共505297.95港元为基数）；二、被告李洪锋于本判决生效后十日内赔付原告中国建设银行（亚洲）股份有限公司法律查明费人民币45000元、律师费人民币50000元、公告费人民币200元、公证转递费21600港币；三、驳回原告中国建设银行（亚洲）股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币11148元，由被告李洪锋负担（于本判决生效后七日内向本院交纳）。如不服本判决，原告中国建设银行（亚洲）股份有限公司可以在判决书送达之日起三十日内，被告李洪锋可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市高级人民法院。审 判 长  高 晶人民陪审员  黄晓雅人民陪审员  王子亨二〇一九年十二月五日法官 助理  张 玮书 记 员  郝 雪