四川自由贸易试验区人民法院 民 事 裁 定 书 （2019）川0193民初2922号 原告：成都众可电子商务股份有限公司，住所地：成都市高新区天府大道北段1700号2幢1单元12层1203号。 法定代表人：吴进军，董事长。 委托诉讼代理人：马忠雪，女，1991年7月8日出生，住成都市高新区。系公司员工。 委托诉讼代理人：路素，女，1990年1月23日出生，住成都市武侯区。系公司员工。 被告：方强，男，1989年5月16日出生，住四川省成都市新都区。 原告成都众可电子商务股份有限公司（以下简称众可公司）诉被告方强民间借贷纠纷一案。本案于2019年4月3日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告成都众可电子商务公司的委托诉讼代理人马忠雪、路素到庭参加诉讼，被告方强经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告成都众可电子商务公司向本院提出诉讼请求，判令：1、被告偿还借款本金3750元及利息1462.5元（以3450元为基数，自2016年2月19日起按年利率13%计算至实际付清之日，现暂计至2019年2月28日）；2、被告支付逾期利息4050元（以3750元为基数，自2016年2月19日起按利率计算，其中第1天至第30日按照0.05%/天计算为56.25元，第31天起暨2016年3月20日起按照0.1%/天计算为3993.75元，直至被告将全部款项付清之日止）；3、被告支付原告为实现债权的费用为1000元（催收费用1000元）；4、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2016年2月19日，方强通过原告经营的众可贷平台（××）向平台上注册出借人：郑翠霞，用户名：“ｒｅｎｆａｎｇ”，身份证5111211949××××××××，出借人民币3750元。三方于当日签署《借款协议》，约定，借款金额为3750元，用于向协议约定的商户购买ｉｐｈｏｎｅ6ｓ手机消费，期限12个月，并约定被告逾期支付任何一期超过15天的，则出借人或原告均可宣布全部到期，要求全部清偿。协议同时对管辖法院、被告违约后的逾期利息、催收费、律师费等作了约定。《借款协议》签署后，投资人通过其众可贷平台账户绑定的汇付天下支付资金托管账户（即第三方资金托管、支付账户）向被告履行了支付义务。被告收到借款后，至今未按约履行任何还款义务。2017年5月15日，投资人将其对被告享有的全部债权（包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金等）全部转让给了原告，并签署了债权转让确认函，原告取得了前述债权并承接全部合同权利。因被告违约给原告造成损失，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告方强未到庭，亦未向法院提交书面的答辩意见。 经审理查明，原告通过其经营的众可贷网站（××）向该网站的注册用户提供融资服务。 被告方强系众可贷网站的注册用户，2016年2月19日，被告方强作为借款人（乙方）签署了一份出借人（甲方）为空白、见证人/服务商（丙方）为众可公司的《借款协议》。该协议第3.1条约定借款用途为方强在合作商户（优嘉通讯）购买iphone6s手机的消费分期，借款金额为3750元，还款本息为每月334.93元，还款期数为12个月，借款期限为2016年2月19日至2017年2月19日，借款年利率为13%。协议第3.2条约定，投资人委托第三方支付机构将借款从其资金托管账户划付到借款人的资金托管账户中。一经第三方支付机构划付款项至借款人资金托管账户，即视为借款人收到该借款款项。协议第3.3条约定，借款人应向投资人支付相应的利息，向服务商支付居间费、平台管理费。借款期限的起始日期以借款人账户收到借款款项之日起计算。协议第4.1.2条约定，甲方委托丙方在乙方出现逾期还款时代甲方进行催收或诉讼。协议第4.1.6条约定，就甲方在本协议项下对乙方的部分或全部债权，甲方有权根据自己的意愿对外转让，并授权丙方可以视情况（必要时）将债权转让事项通知乙方。协议第4.2.1条约定乙方必须按时足额向甲方归还本息（每期的还款时间详见附件1《还款明细表》）；向丙方支付相关服务费用，并按照众可贷网站的相关规定支付一定比例的风险备付金。协议第4.2.2条约定乙方确认甲方向第三人转让债权时无需另行通知乙方；在债权转让后，乙方应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。协议第4.3.1条约定，丙方有权就为本协议借款所提供的居间服务，提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务向乙方收取居间报酬和管理费。协议第4.3.2条约定，甲乙双方同意丙方有权在乙方出现逾期时代甲方进行贷款的违约提醒及催收工作，包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼等。甲方在此确认委托丙方代其进行以上工作，并授权丙方可以将此提醒、催收工作委托给其他第三方进行。乙方对前述委托的提醒、催收事项已明确知晓并应积极配合，同时应承担因乙方逾期还款而产生的催收费用。协议第6.1条约定，借款人未依照本合同约定按时足额向投资人支付本息或未向服务商支付各项服务费用（具体：逾期支付任何一期超过15天或连续逾期超过2次，或累计逾期超过3次）即视为违约。合同第6.2条约定，当借款人发生任一违约事件是，甲方或丙方可采取下列措施进行处理：宣布本合同项下的剩余借款提前到期，要求乙方立即清偿本协议项下的全部本息、罚息、违约金、管理费以及根据本协议产生的其他全部费用。协议第6.3.1条约定，借款人发生上述违约事件之一时，应向守约方支付借款本金20%的违约金。协议6.3.2条约定，借款人发生上述违约事件之一时，应向守约方支付实现债权的费用，包括但不限于催收费、诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、送达费、公告费等。协议第6.3.6条约定，乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则按照下述条款向甲方支付逾期罚息，自逾期开始之后，逾期本金的正常利息停止计算；罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；逾期天数1-30天的罚息利率为0.05%，逾期天数31天及以上的，罚息利率为0.1%。协议6.3.7条约定，乙方应按时向丙方支付管理费，如乙方逾期支付的，则应向丙方支付逾期管理费，计算方式详见《众可贷居间合同》。协议6.3.8条约定，在乙方还清全部本金、利息、罚息、逾期管理费之前，罚息及逾期管理费的计算不停止。协议9.1条约定，本协议在履行过程中发生任何纠纷，若协商不成，任何一方均有权向丙方住所地人民法院提起诉讼。 根据原告提供的《投资人及出借金额明细表》显示，此次借款的出借人为郑翠霞（身份证号码：5111211949××××××××），出借金额为3750元。重庆易保全网络科技有限公司对该份借款协议出具的《电子数据保全证书》显示，保全时间为2016年2月19日。2016年2月19日，原告通过汇付天下平台将郑翠霞的3750元发放给方强在汇付天下平台的账户60×××34。 2016年2月19日生成《借款协议》的同时，众可贷平台生成方强（甲方、委托人）与众可公司（乙方、受托人、服务商）的《众可贷居间服务协议》，约定甲方委托乙方为其提供财务及融资咨询居间服务，并申请通过乙方提供的众可贷平台向乙方注册用户借款。该协议3.1条约定，甲方同意，乙方有权就为本协议借款所提供的居间服务，提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务向甲方收取居间报酬和管理费，收费方式按3C行业和普通行业分类收取，具体收费方式如下：3C行业：甲方须向乙方按月支付管理费和风险备付金，（管理费=借款本金×1.89%/月，风险备付金=借款本金×0.34%/月），前述两笔费用应于每月16日向乙方支付（若当月没有该日，则支付日为当月最后一天）。该协议5.2条约定，甲方未按期足额支付居间报酬及管理费的，则应按下述条款向乙方支付逾期管理费：逾期管理费总额=逾期本息总额×对应逾期管理费费率×逾期天数。逾期天数1-30天的逾期管理费费率0.1%，31天及以上的逾期管理费率为0.2%。重庆易保全网络科技有限公司对该份居间服务协议出具的《电子数据保全证书》显示，保全时间为2016年2月19日。 2016年2月19日，方强在青羊区优嘉通讯经营部购买iphone6s手机时，签署一份《众可贷消费分期还款确认单》，该确认单甲方（出借人）一栏为“详见《投资人及出借金额明细表》”、乙方（借款人）为方强、丙方（服务商）为众可公司、丁方（商家）为青羊区优嘉通讯器材经营部，该确认单载明：乙方向甲方申请借款3750元的产品分期金额用于购买丁方提供的iphone6s手机，借款期限12个月，自2016年2月19日起至2017年2月19日止，还款方式为按月等额本息，每月16日为还款日，每期还款金额为418.56元。乙方在签署本《众可贷消费分期还款确认单》时即表示已如实获得丁方提供的商品/服务，乙方在收到丙方合作的第三方支付机构划付的消费借款后，不可撤销的委托支付机构立即将所借消费款项支付给丁方。该确认单还约定，签署本订单时在乙方“个人订单”中自动生成的电子合同——《借款协议》、《众可贷居间服务协议》其真实意思表示，与其亲自签署的《众可贷消费分期还款确认单》具有同等法律效力。方强以及青羊区优嘉器材通讯经营部在确认单上签字盖章予以确认。 另查明，2014年11月10日，众可公司（甲方）与上海汇付数据服务有限公司（乙方）签订《钱管家托管账户协议》，其中约定，甲方为开展金融信息业务，需要开通网上支付收款功能。乙方经中国人民银行许可，从事互联网支付平台的建设和运营。乙方为甲方提供托管账户综合服务，包括托管账户开户、充值记账、支付、取现、收费、用户信息管理、用户账户查询及其他业务服务。本协议有效期自2014年11月10日至2015年11月10日止。后根据上海汇付数据有效公司出具的转账流水显示，2016年2月19日，众可公司的注册用户郑翠霞将3750元款转至其在上海汇付数据服务有限公司开设的个人账户中，随后上海汇付数据服务有限公司将该3750元转至方强在上海汇付数据服务有限公司开设的个人账户中。庭审中，众可公司认可方强归还了部分金额。 2017年5月13日，郑翠霞出具《债权转让确认函》，将其对方强的债权及合同权利全部转让给众可公司。众可公司于2017年5月15日发出《催收函》向方强催收还款。 2019年8月28日，众可公司申请对客户在“众可贷借款APP”平台体现的操作过程进行保全证据公证，随后成都市蜀都公证书对上述过程出具了（2019）川成蜀证内经字第153608号公证书。 庭审结束后，众可公司向法院补充提交了《借款协议》、《还款明细表》（附件1）、《出借人及出借金额明细表》、《还款记录表》。该《还款记录表》上载明，方强于2016年3月22日偿还本金294.31元、每期费用83.62元、利息40.62元，罚息1元，当期还款金额合计419.55元。 以上事实，有借款协议及电子数据保全证书、消费分期还款确认单、上海汇付数据服务有限公司出具的交易记录、债权转让确认函、公证书、相关书证、原告当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，被告方强通过签署借款协议，向出借人申请借款，后通过众可公司的借款平台向郑翠霞借款3750元的事实清楚，本院予以确认。关于债权转让是否有效的问题，本院认为，虽然借款协议第4.2.2条约定“乙方确认甲方向第三人转让债权时无需另行通知乙方；在债权转让后，乙方应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务”，但该条款是众可公司为了重复使用而预先拟定在借款协议中，并在订立合同时未与方强进行充分协商的条款，且在合同文本中未作区别于其他合同条款的明显提示，故该条款应属格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”故该条款实质上剥夺了方强作为债务人对债权转让的知情权。庭审中，众可公司亦未能提供其他充分证据证明其就债权转让对方强进行了有效告知，根据《中华人民共和国合同法》第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。”之规定，郑翠霞的债权转让行为对方强不发生效力，故众可公司的原告主体身份不适格。 另外，本案中众可公司的第一项和第二项诉讼请求中关于利息及逾期利息的计算基数明显存在不一致，其第一项诉讼请求是判令方强偿还借款3750元借款本金及利息1462.5元（以3450元为基数，自2016年2月19日起按照年利率13%计算至实际付清之日止）；第二项诉讼请求是判令方强支付逾期利息4050元（以3750元为基数，自2016年2月19日起按约定利率计算至被告实际付清之日止）。庭审中，众可公司委托代理人解释第一项诉请中的借款本金3750元是笔误，实际欠款本金应是3450元，并表示庭审结束后3日内向法院递交方强的还款依据，但截至裁判作出之日，众可公司仅提供了一份无任何签字盖章的《还款记录》，无法证实方强的真实还款情况，众可公司的第二项诉讼请求又以3750元为计算基数请求方强支付逾期利息，故众可公司第一、二项诉讼请求明显存在不一致。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一项、第一百五十四条第一款第三项，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零八条第三款之规定，裁定如下： 驳回成都众可电子商务股份有限公司的起诉。 如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨 琳 人民陪审员  刘永红 人民陪审员  张羽洁 二〇一九年十二月二日 书 记 员  郭绡绡