山东省宁阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0921民初2589号原告：山东宁阳农村商业银行股份有限公司，住所地泰安市宁阳县城七贤路944号。法定代表人：李申清，董事长。委托诉讼代理人：王仲冬，男，山东宁阳农村商业银行股份有限公司员工。被告：张敏（曾用名张海清），女，1973年8月1日出生，汉族，农民，住宁阳县。被告：颜士海，男，1951年10月14日出生，汉族，农民，住宁阳县。被告：李加文，男，1959年4月20日出生，汉族，农民，住宁阳县。以上三被告的委托诉讼代理人：张兴磊，山东泰润律师事务所律师。原告山东宁阳农村商业银行股份有限公司（以下简称宁阳农商行）与被告张敏、颜士海、李加文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宁阳农商行的委托诉讼代理人王仲冬，被告颜士海、李加文及三被告的委托诉讼代理人张兴磊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宁阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张敏偿还原告贷款本金29.78万元及合同期内利息、逾期利息、复利（本金29.9万元，从2015年12月20日至2015年12月23日，按月利率10.72‰计算；本金29.88万元，从2015年12月24日至2018年12月20日，按月利率10.72‰计算；本金29.88万元，从2018年12月21日至2019年1月31日，按月利率13.936‰计算；本金29.78万元，从2019年2月1日至实际清偿之日，按月利率13.936‰计算；复利按照借款合同约定依据中国人民银行有关规定计收；扣除被告已经偿还原告的利息1000.14元）；2、请求判令被告颜士海、李加文对被告张敏所欠原告贷款本息负连带清偿责任；3、由被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：被告张敏在被告颜士海、李加文的担保下于2015年12月21日从原告下属单位乡饮支行借款29.9万元，约定在2018年12月20日还款，月利率为10.72‰，借款用途为借新还旧，结息采用利随本清，逾期还款的法律责任已在合同当中明确约定；被告颜士海、李加文承担连带责任担保，担保期限从主合同借款到期之日起两年；到期后，原告在有效期内进行了催收。被告于2015年12月23日偿还原告本金200元，于2019年1月31日偿还原告本金1000元，以上共偿还原告本金1200元；于2015年12月23日偿还原告利息0.14元，于2019年3月2日偿还原告利息1000元，以上共偿还原告利息1000.14元。被告未按照合同约定归还剩余贷款本息。综上，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定依法提起诉讼，呈请人民法院依法判令被告支付借款本金及利息，并承担违约责任。被告张敏辩称，1、我同意承担还款责任，但我现在经济特别困难，企业被他人侵占，多年流亡在外，请求法院做调解工作，降低还款金额，延长还款期限。2、原告要求的逾期利息起算时间和金额有误。3、原告收取复利，缺乏法律依据。被告颜士海辩称，我签字属实，担保属实，但我不同意承担连带清偿责任。我签字时，原告单位员工告诉我签完字没有责任，属于欺骗行为。我的身体不好，家庭经济状况困难，依靠国家给的补助生活，我没有能力承担担保责任。被告李加文辩称，我签字属实，担保也属实。该笔贷款系被告张敏用于借新还旧。当初我不同意签字，原告单位刘经理给我写了一个条，注明张敏的该笔贷款与我无关，我才同意在合同上签字，我不同意承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明自己的主张向本院提交如下证据：1、借款人张敏及其家属的身份证、户口本复印件，担保人颜士海、李加文及其家属的身份证、户口本、结婚证复印件，证明借款人张敏及其家属的身份，担保人颜士海、李加文及其家属的身份。2、贷款人与借款人张敏签订的个人借款合同复印件及贷款人与保证人颜士海、李加文签订的保证合同复印件一份，贷转存凭证（借款借据）复印件一份，证明原告与被告张敏之间存在借款合同关系，原告与被告颜士海、李加文之间存在保证合同关系以及原告于2015年12月21日向借款人张敏支付了借款29.9万元。3、借款逾期催收通知书复印件一份，担保人履行责任通知书复印件两份，证明原告在有效期内对借款人、担保人进行了催收。4、利息计算清单、还款情况表、115401活期查询复印件各一份，证明借款人的还款情况。被告李加文为证明自己的主张向本院提交如下证据：刘可出具的书面材料一份，内容为：“兹有李加文担保张海清借款一事，以后出现任何问题与李加文无关，由信用社刘可承担。刘可（签字并摁手印）2015.12.19”。证明原告已免除被告李加文承担该笔贷款的担保责任，经当庭质证，原告认可刘可系其单位职工，刘可为办理本案涉案借款合同时原告的经办人员，该书面材料亦系刘可出具，对书面材料的真实性无异议。以上原告举证的证据复印件本院均已与原件核对，复印件均与原件一致，原件现均由原告存档。经审查，以上原告及被告李加文提交的证据均来源合法，证据真实且与本案有关联，本院均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，山东宁阳农村商业银行股份有限公司乡饮支行（以下简称宁阳农商行乡饮支行）为贷款人，被告张敏为借款人，双方签订编号为（宁阳农商行乡饮支行）个借字（2015）年第0277号个人借款合同，宁阳农商行乡饮支行在贷款人处加盖了印章，被告张敏在借款人处签字并摁手印。以上个人借款合同约定：借款种类为中期；借款用途为借新还旧；借款金额为29.9万元；期限为2015年12月21日至2018年12月20日；借款利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮170.82%；借款人应在贷款人处开设账户（以下简称借款人账户，卡号62×××40），办理借款资金的发放、支付与还款等业务；还款方式为利随本清，即借款到期一次性归还所有本金及利息；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；本合同双方签署之日起生效。同日，宁阳农商行乡饮支行为债权人，被告颜士海、李加文为保证人，双方签订编号为（宁阳农商行乡饮支行）保字（2015）年第0277号保证合同，宁阳农商行乡饮支行在债权人处加盖印章，被告颜士海、李加文在保证人处签字并摁手印。保证合同约定：为确保张敏（下称债务人）与债权人签订的编号为（宁阳农商行乡饮支行）个借字（2015）年第0277号《个人借款合同》（下称主合同）的切实履行，保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证；被担保的主债权种类为中期，本金数额为人民币29.9万元；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；本合同各方签署之日起生效。以上个人借款合同、保证合同签订同日，宁阳农商行乡饮支行按合同约定向被告张敏发放了贷款29.9万元，贷款已存入借款合同约定的张敏62×××40账户内，被告张敏在贷转存凭证（借款借据）借款人处签字并摁手印，该贷款转存凭证（借款借据）载明：借款人张敏，借款金额29.9万元，贷出日2015年12月21日，到期日2018年12月20日，借款利率10.72‰，收款人张敏，存款账号62×××40，开户行山东宁阳农村商业银行乡饮支行。借款到期后因被告张敏未按约定偿还本金及利息，宁阳农商行乡饮支行曾于2019年1月9日向被告张敏送达借款逾期催收通知书，要求被告张敏立即履行还款义务，王恩路（系被告张敏的公公）在签收人处签名；同日，宁阳农商行乡饮支行分别向被告颜士海、李加文送达担保人履行责任通知书，要求被告颜士海、李加文立即按照担保合同约定履行担保责任，被告颜士海、李加文分别在担保人履行责任通知书上签字。被告张敏于2015年12月23日曾偿还原告本金200元、利息0.14元，于2019年1月31日偿还原告本金1000元，于2019年3月2日偿还原告利息1000元，以上共偿还原告本金1200元、利息1000.14元。被告未按合同约定偿付借款本息，致原告于2019年6月27日以张敏、颜士海、李加文为被告诉至本院，要求被告张敏偿还原告贷款本金及合同期内利息、复利、逾期利息，要求被告颜士海、李加文承担连带清偿责任，并要求被告承担本案诉讼费用。被告李加文主张原告单位员工、该笔贷款的经办人刘可向其出具书面材料的行为已构成表见代理，其行为后果归于被代理人即本案原告，故原告已免除被告李加文的担保责任，被告李加文提交经办人刘可出具的书面材料一份，刘可在该书面材料上签字并摁手印，内容为：“兹有李加文担保张海清借款一事，以后出现任何问题与李加文无关，由信用社刘可承担。刘可2015.12.19”。原告认可该证据系其单位员工、该笔贷款的经办人刘可出具的，并主张在原、被告签订涉案担保合同时，被告李加文不同意为被告张敏该笔贷款担保，刘可出具了该书面材料，后李加文才在担保合同上签字。另查明，宁阳农商行乡饮支行为原告宁阳农商行的分支机构。被告张敏的曾用名系张海清。本院认为，宁阳农商行乡饮支行与被告张敏签订的个人借款合同及宁阳农商行乡饮支行与被告颜士海签订的保证合同均系各方真实意思表示，合同均成立并生效。借款到期后被告未按合同约定偿付借款本息事实清楚，证据充分。宁阳农商行乡饮支行系原告宁阳农商行的分支机构，以上合同权利义务依法应由原告享有和承担。原告要求被告张敏按照合同约定偿付下欠借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告颜士海对被告张敏向原告借款提供担保，并约定保证方式为连带责任保证，被告颜士海依法应对被告张敏下欠原告借款本息承担连带清偿责任，原告要求被告颜士海承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告颜士海承担保证责任后，有权向被告张敏追偿。原告单位员工刘可在与担保人签订担保合同时，其行为对外代表的是原告宁阳农商行，且刘可系涉案借款合同、担保合同的经办人，足以使被告李加文相信刘可向其出具免除担保责任的书面材料系代表原告宁阳农商行，故刘可的代理行为具有使被告李加文确信其具有代理权的客观表象，符合表见代理关于表面上具有有权代理的特征、相对人善意且无过失的构成要件，其于2015年12月19日向被告李加文出具的免除李加文担保责任的书面材料所产生的法律后果应当由原告宁阳农商行承担，被告李加文提出“表见代理”的抗辩意见成立，本院予以采纳。原告要求被告李加文承担该笔贷款连带保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、第一百七十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张敏于本判决生效后三日内偿付原告山东宁阳农村商业银行股份有限公司借款本金29.78万元并支付利息、逾期利息、复利（本金29.9万元，从2015年12月20日至2015年12月23日，按月利率10.72‰计算；本金29.88万元，从2015年12月24日至2018年12月20日，按月利率10.72‰计算；本金29.88万元，从2018年12月21日至2019年1月31日，按月利率13.936‰计算；本金29.78万元，从2019年2月1日至借款实际清偿完毕之日，按月利率13.936‰计算；复利按照借款合同约定依据中国人民银行有关规定计收；扣除被告张敏已经偿还原告山东宁阳农村商业银行股份有限公司的利息1000.14元）；二、被告颜士海对被告张敏以上应偿付原告山东宁阳农村商业银行股份有限公司的借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告山东宁阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5767元，财产保全费3020元，共计8787元，由被告张敏、颜士海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审 判 长  张朝阳人民陪审员  张永革人民陪审员  梁军政二〇一九年十二月二十日书 记 员  蔡晓芳