江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0681民初6019号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。法定代表人：洪粮钢，该公司总经理。委托代理人：徐维军，江苏开炫（南通）律师事务所律师。被告：朱策，男，汉族，1968年3月11日生，住江苏省启东市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波公司）与被告朱策保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告人保宁波公司的委托诉讼代理人徐维军到庭参加了诉讼，被告朱策经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保宁波公司诉称，2016年11月22日，朱策通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向各投资人共计借款500000元，还款方式为到期一次性后端付息、后端还款。朱策根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，向人保宁波公司投保，被保险人为各投资人。朱策在约定的到期日后未按约定支付利息和本金，人保宁波公司作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）的索赔申请书后，支付了保险金共计530166.67元，同时广东网金公司向原告出具了权益转让书。之后，人保宁波公司从朱策银行账户上扣款702.14元，剩余529464.53元经人保宁波公司催收朱策仍未支付。故人保宁波公司诉至本院，请求1.朱策归还保险金赔偿款529464.53元；2、朱策支付以529464.53元为基数，自人保宁波公司支付保险金之日起至实际偿还之日止、按照中国人民银行同期同档贷款基准利率计算的利息。被告朱策未应诉答辩。经审理查明，广东网金公司为宁波银行直销银行投融资平台的运营服务提供商，该平台（平台网址××）作为投资人和融资人之间交易的居间人。投资人与融资人分别通过网络页面点击确认等方式与宁波银行直销银行签订《投融资平台服务协议（投资人版）》和《投融资平台服务协议（融资人版）》，接受该平台的投融资服务。《投融资平台服务协议（投资人版）》、投融资平台服务协议（融资人版）》分别约定：投资人/融资人通过网络点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受协议，即表示投资人/融资人与平台已达成协议并同意接受协议的全部约定内容以及与协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与协议或协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。投资人是指通过平台投资金融产品或借款产品的自然人；融资人是指在平台发布融资信息及需求，并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人。平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。交易资金管理服务由平台指定的第三方支付机构提供。融资人通过平台发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资账户时，融资人与投资人达成交易。平台根据融资人与投资人确认的相关要素信息自动生成借款协议。融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等；融资人未按借款协议归还借款的，自逾期之日起每日额外支付融资费率150%的罚息；还需承担诉讼费、保全费、律师费等。平台经融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买保证保险，其被保险人即为投资人。如融资项目有平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更的授权广东网金公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险公司理赔后将相关权益转让给保险公司。2016年11月22日，朱策通过宁波银行直销银行投融资平台确认勾选了《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，发布优选投资项目[0500200116002252]，融资规模500000元。通过该平台的居间撮合，朱策向该平台投资人王承龙借款500000元，融资期限362日。平台为双方自动生成借款协议，约定：借款期间为2016年11月23日至2017年11月19日，起息日2016年11月23日，年利率6%，到期一次性还本付息。为此，朱策作为投保人向人保宁波公司投保了合同履约保证保险，被保险人为单一被保险人王承龙；合同金额500000元，赔偿限额530166.67元；保险期间自2016年11月23日0时至2017年11月19日24时止；该保单特别约定清单约定：被保险人为王承龙；全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。宁波银行直销银行投融资平台通过第三方支付机构于2016年11月23日将500000元借款支付至朱策6223162052082092账户。朱策借款后未按约归还借款本息。2017年11月20日，广东网金控股股份有限公司向人保宁波公司发出索赔通知书，载明截至2017年11月19日24时止，朱策尚欠优选投资项目[0500200116002252]项下借款本息530166.67元，特向保险公司申请理赔。人保宁波公司确认该损失，并于2017年11月23日将理赔款530166.67元打入约定的保险金收款账户，广东网金公司收到保险金后，出具了债权转让书，将案涉债权转让给人保宁波公司。之后，人保宁波公司从朱策银行账户扣款702.14元，剩余529464.53元经人保宁波公司催收朱策仍未支付，故诉至本院，并提出上述诉请。上述事实，由人保宁波公司提供的直销银行投融资平台服务协议、借款协议、银行交易流水、合同履约保证保险单及特别约定清单、索赔通知书、债权转让书、银行回单凭证，及到庭当事人的陈述等证据佐证。本院认为，朱策自愿通过直销银行投融资平台进行借款，接受平台服务协议、借款协议，认可借款金额、利息、逾期还款责任及还款方式等，并实际收到出借人王承龙的借款50万元，应当认定朱策与案外人王承龙形成了合法的借贷关系。朱策接受投资平台的服务协议中关于广东网金公司有权代其向有关保险公司购买保证保险的约定，广东网金公司为上述借款向人保宁波公司投保个人借款保证保险，人保宁波公司也同意承保并出具了保险单，双方之间保险合同关系成立。朱策未按约向投资人王承龙还本付息，导致保险事故发生，人保宁波公司作为保险人依约向被保险人赔付保险金，并在赔偿后受让了王承龙的案涉债权，在其赔偿的金额范围内对朱策依法享有追偿权，故人保宁波公司主张朱策支付尚欠借款所涉保险理赔款529464.53元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。人保宁波公司主张朱策支付以529464.53元为基数，自人保宁波公司支付保险金之日起至实际偿还之日止，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率计算的利息，该计算标准、期间均合理合法，且低于合同约定，本院亦予以支持。被告朱策经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，是其对自身诉讼权利的处分，不碍本院在查明事实的基础上依法作出判决。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告朱策于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司赔偿金529464.53元，并支付以529464.53元为基数，自2017年11月23日起至2019年8月19日止、按中国人民银行同期同档贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际还款日止、按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9102元（原告已预交），由被告朱策负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费9102元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长 张军十三afang支行填写提交了圆鼎贷记卡申请表及领用合约、章程。人民陪审员 杨               雨               花人民陪审员 杨               海               荣二〇一九年十二月三十日法官 助理 卢               文               龙书 记 员 黄               春               燕