本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0502民初2919号原告：上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行，住所地：辽宁省本溪市平山区站前街胜利路4号。负责人：张秀芬，该行行长。委托诉讼代理人：张宇，该行工作人员。委托诉讼代理人：苑银娜，辽宁湘辉律师事务所律师。被告：吴兴智，男，1975年12月21日出生，汉族，辽宁省海城市人，农民，住辽宁省海城市。委托诉讼代理人：郭洪举，男，1979年2月25日出生，汉族，辽宁省海城市人，农民，住辽宁省海城市。被告：郭炜，女，1977年1月6日出生，汉族，辽宁省海城市人，农民，住辽宁省海城市。被告：郭明祥，男，1962年7月2日出生，汉族，辽宁省海城市人，农民，住辽宁省海城市。被告：黄忠凤，女，1964年1月14日出生，汉族，辽宁省海城市人，农民，住辽宁省海城市。原告上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行与被告吴兴智、郭炜、郭明祥、黄忠凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行的委托诉讼代理人张宇、苑银娜及被告吴兴智的委托诉讼代理人郭洪举到庭参加诉讼，被告郭炜、郭明祥、黄忠凤经我院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求解除原、被告签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》；2、请求法院判令四名被告共同偿还原告借款本金20.027678万元以及截至贷款全部清偿之日止所产生的全部利息、罚息（截止到2019年12月17日，欠利息3.122498万元及罚息3318.22元）；3、请求法院判令四名被告共同承担本案诉讼费、保全费、执行费、律师费以及为收回债权所支付相关合理费用。事实与理由：2016年12月6日，原告与被告吴兴智签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》（编号：18212016500251)，原告同意给予被告授信总额为25万元，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年10月30日止，该额度用于购买大宗商品消费，合同项下任何一笔贷款的贷款期限为1年，自贷款实际发放日计算。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率4.35%的基础上上浮100%计算，贷款利率按年调整，分段计息。还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为10日。罚息利率为：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人违约的，本行有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮115%并立即执行。为确保被告全面、及时履行合同项下义务，被告郭炜、郭明祥、黄忠凤在合同共同还款人处签字，承诺愿意承担共同还款义务。四名被告于同日与原告签订《最高额保证合同》，四人均在保证人处签字，承诺为《个人消贷易授信额度及支用借款合同》提供连带保证。同日，被告吴兴智与原告签订《权利最高额质押合同》，将5万元存单质押给原告，为主合同提供担保（已实现）。如主合同项下任一贷款出现违约，原告有权就质押存单项下的款项直接扣划用于偿还主合同项下的违约主债权。原告依约向被告吴兴智发放了贷款人民币25万元，被告吴兴智贷款后初期尚能按时还款，后开始拖欠还款。现原告向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求，依法保护我行合法权益。被告吴兴智辩称，同意还款，但现在无力一次性清偿。被告郭炜、郭明祥、黄忠凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告郭明祥、黄忠凤未到庭，视为其放弃了诉讼权利，同时放弃了质证的权利，而原告提交的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《最高额保证合同》、《权利最高额质押合同》等均与原件核对无异议，符合证据规则的规定，真实有效，应予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月6日，被告吴兴智与原告签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，合同编号为18212016500251，约定主要内容为：原告给予被告吴兴智的借款额度为25万元，用于购买大宗商品消费，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年10月30日止，合同项下任何一笔贷款的贷款期限为自贷款实际发放日计算1年；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率4.35%的基础上上浮100%计算，贷款利率按年调整，分段计息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，借款人违约的，本行有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮115%并立即执行；还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为10日。为确保被告吴兴智全面、及时履行合同项下义务，被告郭炜、郭明祥、黄忠凤在合同共同还款人处签字，承诺愿意承担共同还款义务。2016年12月6日，原告与四名被告签订《最高额保证合同》，编号为18212016100280，四人均在保证人处签字，承诺为《个人消贷易授信额度及支用借款合同》提供连带保证。2016年12月6日，原告与被告吴兴智签订《权利最高额质押合同》，编号为18212016100280，将5万元存单质押给原告，为主合同提供担保，约定如主合同项下任一贷款出现违约，原告有权就质押存单项下的款项直接扣划用于偿还主合同项下的违约主债权。上述合同签订后，被告吴兴智分别于2016年12月8日支用16.78万元、2016年12月24日支用8.22万元，共计支用25万元，上述款项于2017年12月5日结清。2017年12月5日，被告吴兴智再次支用贷款25万元，此款于2018年9月开始逾期，2018年10月25日，原告对被告吴兴智质押的存单内金额（数额为5.111051万元）进行了扣划，用于偿还吴兴智的贷款本金4.972322万元、利息1375.68元及罚息11.61元。截止到2019年12月17日，被告共计拖欠原告贷款本金20.027678万元、利息3.122498万元及逾期罚息3318.22元。本院认为，原告为依法设立的金融机构，具有对外借贷业务经营权，原告与被告吴兴智签订了《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，原告向被告吴兴智发放了贷款，故原告与被告吴兴智之间的贷款合同关系依法有效，原、被告应依照合同约定履行各自的权利义务。现因被告吴兴智未按合同约定履行还款义务，故对原告要求被告吴兴智偿还借款本金20.027678万元的诉讼请求，本院予以支持。关于被告吴兴智应支付的利息及罚息问题，应当按照双方《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定执行。截至2019年12月17日，被告吴兴智尚欠原告利息3.122498万元及逾期罚息3318.22元，应由被告吴兴智给付。原告亦有权要求被告吴兴智按照《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定给付从2019年12月18日起至贷款清偿之日止的利息及罚息。对于原告要求被告郭炜、郭明祥、黄忠凤承担共同还款责任一节，因被告郭炜、郭明祥、黄忠凤与原告签订《最高额保证合同》，且被告郭炜、郭明祥、黄忠凤亦作为共同还款人在《个人消贷易授信额度及支用借款合同》上签字，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求四名被告承担诉讼费、保全费、执行费、律师费及为收回债权所交付的相关费用一节，除案件受理费外，原告未提交上述费用发生的充分证据，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求解除与被告吴兴智签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一节，因双方签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的消贷易额度有效期截止到2019年10月30日，庭审时合同约定的履行期限已届满，故对原告要求解除《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，四名被告应偿还原告贷款本金20.027678万元及相应的利息、罚息。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十七条规定，判决如下：一、被告吴兴智于本判决生效后10日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行贷款本金20.027678万元；二、被告吴兴智于本判决生效后10日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行截止到2019年12月17日的利息3.122498万元及逾期罚息3318.22元；三、被告吴兴智于本判决生效后10日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行2019年12月18日起至本贷款清偿之日止的利息及罚息，根据《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定，按中国人民银行有关规定计算；四、被告郭炜、郭明祥、黄忠凤对第一、二、三款确定的给付义务承担共同清偿责任；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司本溪分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4650元（原告已预交），减半收取计2325元，由被告吴兴智、郭炜、郭明祥、黄忠凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审判员 郭 嵩二〇一九年十二月二十三日书记员 都舒婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。告知执行事项：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。