广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初1027号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇东山路12号。负责人：徐建雄，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺，该支行员工。委托诉讼代理人：郑远逵，该支行员工。被告：吴海风，男，1987年6月2日出生，汉族，户籍所在地:广东省丰顺县。被告:周嘉雯，女，1988年2月23日出生，汉族，户籍所在地:广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称农行丰顺支行）与被告吴海风、周嘉雯信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行丰顺支行的委托诉讼代理人陈洪祺到庭参加诉讼，被告吴海风、周嘉雯经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰顺支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告吴海风于2018年1月19日签订的44XX10号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、依法判令被告吴海风、周嘉雯偿还原告信用卡透支本息及费用等合计87885.59元，（其中：本金85260.53元，利息987.21元，手续费1000元，逾期还款违约金637.85元），此本息及费用等计至2019年7月10日，2019年7月11日起至还清透支本息及费用之日止的利息按借款合同及信用卡领用合约规定计付；三、本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：被告吴海风因房屋装修所需，于2018年1月5日向原告申请开具信用卡，同时提交《金穗信用卡专项用户分期业务申请表》，经原告审查同意了被告吴海风的申请，并于2018年1月19日向被告发放了一张金穗贷记卡（金穗乐分卡），卡号为62XX03，授信额度为100000元，2018年1月19日被告吴海风与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号：44XX10，合同分期本金100000元，手续费15000元，分60期归还（即每月应还1917元，其中本金1667元、手续费250元），按照上述合同约定原告于2018年1月30日将100000元支付给指定商户（丰顺县品尚装饰设计部），后被告吴海风从2018年2月11日起能按约还款，被告吴海风于2018年10月11日开始没有正常履行还款义务，经原告催收仅偿还部分本息，至2019年7月19日止，仍结欠卡透支本息及费用等合计87885.59元（其中：本金85260.53元，利息987.21元，手续费1000元，逾期还扣款违约金637.85元），原告为维护其债权顺利实现，特向法院提起诉讼，并请求依法判决。被告吴海风、周嘉雯未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月5日，被告吴海风向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，同时，被告亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，申请表附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条约定：用卡人已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗贷记卡章程》。第四条主要约定：利息和费用：4.1.透支金额从银行记账日起计息，并从用卡人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及银行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据用卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知用卡人，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，银行按约计收复利，特定产品计收单利；4.2对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由银行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知用卡人；4.3用卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金；4.4用卡人使用预借现金取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外；5.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，用卡人可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容，为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。第六条主要约定：还款：6.1人民币账户欠款，用卡人可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，用卡人可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还，但如用卡人使用信用卡所进行的交易为中华人民共和国法律所禁止的，则银行不为其办理购汇业务；6.2用卡人选择约定账户自动还款方式的，银行于到期还款日从约定账户中扣除相应款项，用于归还欠款，用卡人应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项；6.3用卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；6.4用卡人应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或者其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款；6.5用卡人未按期偿还欠款的，银行有权停用用卡人信用卡（电子现金账户除外），直至停用用卡人在中国农业银行开立的所有信用卡，用卡人未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，用卡人同意并授权银行向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息，用卡人分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，银行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；6.6用卡人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，银行可委托催收机构向用卡人催收，也可直接从用卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由用卡人承担。同日，被告吴海风还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，载明：分期期数60期，申请分期金额为100000元，分期手续费费率（含税）为15%，分期手续费金额为15000元。被告吴海风和被告周嘉雯分别在“申请人签名”栏和“申请人配偶”栏予以签名并按捺指模。2018年1月19日，被告吴海风签署了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同的第十条约定：违约责任：……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑴银行授予持卡人分期额度后，持卡人未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款；⑵持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；⑶持卡人未经银行书面同意将所购商品出售、赠与或抵押他人，抵押人未经银行书面同意对担保物作出赠与、转让、出借、再抵押或以其他任何方式全部或部分处分担保物；⑷持卡人、担保人违反本合同其他约定，或与中国农业银行其他机构之间持的其他合同项下发生违约事件，或发生其他影响银行债券实现的情形；⑸持卡人、担保人向银行提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；⑹发生担保物毁损或价值减少的情形，持卡人不按银行的要求恢复担保物的价值，也不提供新的担保；⑺发生银行认为可能影响持卡人或担保人的经济状况或履约能力的情况，且持卡人未按银行要求采取提供新的担保、更换保证人的措施；⑻银行由证据证明持卡人与商户就本合同项下所购商品或服务的质量、条件、权属等事宜发生纠纷，且上述纠纷将会影响持卡人偿还债务的；⑼持卡人、担保人违反本合同的其他约定。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：⑴有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。⑵有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项债务立即到期或采取其他资产保全措施。⑶有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。……第二部分特别条款约定：合同编号为：44XX10；分期资金用途为：办理家装分期；指定商户为：丰顺县品尚装饰设计部；商品或服务的价格为：164000元；分期本金金额为：100000元；手续费费率为：15%；分期手续费金额为：15000元；分期期数为60期等内容。同日，被告周嘉雯签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，内容为：“中国农业银行股份有限公司丰顺县支行：承诺人知悉并同意持卡人吴海风（身份证号码：44XX13，下称“持卡人”）办理贵行家装分期业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与贵行签订的编号为44XX10的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称“分期付款合同”）项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押权的一切费用。承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或贵行向持卡人催收为前提，且不以承诺人与持卡人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩。分期付款合同项下的任何通知送达持卡人，即视同送达承诺人。贵行向持卡人催收逾期债务，即视同向承诺人进行催收。贵行要求承诺人承担共同还款责任时，有权从承诺人在中国农业银行的任何账户中直接划收相关款项，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。承诺人（签字）：周嘉雯，身份证号码：44XX29，日期：2018年1月19日。”同日，原告向被告吴海风发放了卡号为62XX03的信用卡，并于2018年1月30日按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定将被告吴海风申请的100000元款项支付给指定的商户丰顺县品尚装饰设计部。用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但自2018年10月11日开始未曾按约还款。2018年10月9日，原告向被告发出了“金穗信用卡逾期催收通知书”。根据原告提供的被告申请的卡号为62XX03的贷记卡交易明细显示，至2019年7月19日止，被告共欠原告本金85260.53元，利息987.21元，手续费1000元，逾期还款违约金637.85元，合计87885.59元。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡和申请分期付款业务，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人和分期付款业务的申请人，应按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》规定，履行自己的义务。被告使用申请的额度金额后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。根据原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条6.5及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条10.3约定，原告有权宣布涉案债务立即到期及提前收回分期资金，故对于原告要求依法解除与被告吴海风于2018年1月19日签订的44XX10号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的诉请，本院予以支持；对于原告要求被告吴海风偿还信用卡透支本息及费用等合计87885.59元（其中：本金85260.53元，利息987.21元，手续费1000元，逾期还款违约金637.85元），有贷记卡交易明细、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等为凭，本院予以支持；对于原告主张被告吴海风应从2019年7月11日起至还清透支本息及费用之日止按借款合同约定及信用卡领用合约规定计付利息及费用等的诉讼请求，由于原告提供的被告吴海风的贷记卡交易流水是截至2019年7月19日止，因此，被告吴海风应从2019年7月20日起至还清透支本息及费用之日止按借款合同约定及信用卡领用合约规定计付利息及费用。关于原告要求被告周嘉雯对本案欠款承担共同清偿责任的诉讼请求，有原告提交的由被告周嘉雯签名的《金穗信用卡专项用户分期业务申请表》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》为凭，本院予以支持。被告吴海风、周嘉雯经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃当庭举证、质证和抗辩等相关诉讼权利，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行与被告吴海风于2018年1月19日签订的合同编号为：44XX10号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告吴海风、周嘉雯应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：62XX03）计至2019年7月19日止的透支本息及费用合计87885.59元（其中：本金85260.53元，利息987.21元，手续费1000元，逾期还款违约金637.85元）；从2019年7月20日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用按借款合同约定及信用卡领用合约规定计付;二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1997元（原告已预交），由被告吴海风、周嘉雯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  张淑婷人民陪审员  邱婷婷人民陪审员  黄雁芬二〇一九年十二月二十日书 记 员  曾柳冬附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。