江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0583民初15970号原告：昆山市大唐农村小额贷款有限公司，住所地江苏省昆山市千灯镇少卿西路52号，统一社会信用代码9132058357135964XX。法定代表人：朱大年，该公司董事长。委托诉讼代理人：王倩，上海市金茂(昆山)律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪雪晶，上海市金茂(昆山)律师事务所实习律师。被告：高伟刚，男，1980年7月4日出生，汉族，住昆山市。委托诉讼代理人：张雯，江苏陈全兴律师事务所律师。第三人：陈永海，男，汉族，1975年11月12日出生，住黑龙江省桦南县。原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司与被告高伟刚、王洁洁民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，并于2019年10月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王倩、倪雪晶，被告高伟刚及其委托诉讼代理人张雯到庭参加诉讼。后因案情复杂，本案转为普通程序，又于2019年12月3日公开开庭进行了审理。审理中，原告撤回对被告王洁洁的起诉，并申请追加陈永海为本案第三人参加诉讼，本院依法予以准许。原告的委托诉讼代理人王倩、倪雪晶，被告的委托诉讼代理人张雯，第三人陈永海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告高伟刚归还借款本金500000元；2、判令被告高伟刚支付利息及罚息以500000元为本金，自2018年9月1日起至2018年11月16日，按照月息14.5‰计算利息，罚息以500000元为本金，自2018年11月16日起月息18.85‰至实际支付之日；3、判令被告高伟刚支付原告律师代理费35000元；4、本案诉讼费、保全费由被告高伟刚承担；5、判令被告抵押财产拍卖、变卖原告享有优先受偿权。事实和理由：2017年11月13日，原告与被告高伟刚签订借款合同一份，合同约定被告高伟刚向原告借款500000元，借款时间为2017年11月16日至2018年11月15日，利息月利率14.5‰，同时合同第五条第三款约定如被告高伟刚不按合同约定的期限归还本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按借款人凭证约定利率加付30%的罚息。原告按约向被告高伟刚支付500000元，被告高伟刚于2017年11月17日向原告出具借款借据。为保证被告按期还息到期还款，2017年11月13日，原告与被告高伟刚签订最高额抵押合同一份，合同约定自2017年11月13日起至2022年11月12日，被告高伟刚同意将其坐落于昆山市千灯镇XX园XX幢XX号房屋作为抵押物，抵押给原告并办理相关抵押手续。根据借款合同第五条第七款、最高额抵押合同第二条，被告高伟刚应承担原告律师代理费。被告高伟刚辩称，当时我需要向原告贷款20万元，应原告方的要求，在多份材料上签名，再应原告方的要求把我本人的银行卡、身份证等原件都交给了原告，我的银行账户中实际收到17.5万元，其余我查了银行流水显示刷卡消费了32.5万元，商家叫苏州创富通非融资性担保公司，事实上我并未在这个商家处消费，我与该商家也不认识。我的收款银行卡、房产证及身份证都交给了原告公司的郑经理，原告当时说收卡原因是保证我支付贷款手续费2%，但并无证据证明交付银行卡并告知他人密码。第三人陈永海陈述称，高伟刚是由我公司的业务员带过来要到我这贷款，我是中介方，原告是放贷款的，我是为原告介绍贷款客户的。高伟刚的银行征信不好，有逾期记录，难以通过银行贷款审批，原告是不看征信及流水，所以就介绍到原告处借款。要求高伟刚交了其与王洁洁的结婚证、房产证、身份证，之后我就将高伟刚带到原告处，由原告审核签约。后被告高伟刚带原告工作人员郑经理前往高伟刚XX园XX栋XX室看房子，后来双方签合同，当时我不在场。签完合同之后，原告要求我将他项权证办出来，此后我就将权证交予原告，原告直接将50万元到高伟刚的银行账户，不清楚原告所述刷卡消费了32.5万元，原告借款后按照一季度还款一次，每季度还利息20000元左右，原告在第三季度还利息的时候就还不出来了，我就与郑经理前往原告处讨要，之后原告高伟刚的叔叔高四荣请求迟延还息并口头承诺原告高伟刚不给，高四荣代替归还。之后打电话向高四荣催讨，就联系不上了。原告围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、《最高额借款合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、律师费发票、律师代理合同、江苏省律师收费标准、保证合同，被告高伟刚向本院提供银行流水。本院依法向昆山市公安局同心派出所调查并调取公安机关对被告高伟刚的询问笔录一份，本院组织各方当事人进行了质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2017年11月13日，原告与被告高伟刚签订编号为大唐农贷借字（20XX）第11XXX号的《借款合同》，约定：被告高伟刚向原告借款500000元，借款期限自2017年11月16日至2018年11月15日。合同就利息部分约定：(1)本合同项下借款月利率为14.5‰，遇国家利率调整，本合同约定的利率不变；(2)结息方式，按月结息，结息日为每月的第20日，借款人在使用贷款之前，须向贷款人缴足全额利息保证金，利随本清。借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估登记、保管、鉴定、公证、监管等费用。该合同第五条约定了违约责任，借款人不按合同约定的期限归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按借款凭证约定利率加付30%的罚息。本合同项下的借款由编号为大唐农贷最高抵字（20XX）第41XXX号的《最高额抵押合同》作为抵押担保。同日，原告与被告高伟刚签订大唐农贷最高借字(2017)第310621号《最高额借款合同》，约定，自2017年11月13日起至2022年11月12日，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高贷款余额不超500000元的贷款。同日，原告（抵押权人）与高伟刚（债务人、抵押人）、王洁洁（抵押人）签订编号大唐农贷最高抵字（20XX）第41XXX号《最高额抵押合同》，约定：高伟刚、王洁洁作为抵押人自愿为债务人被告高伟刚自2017年11月13日起至2022年11月12日止，在抵押权人原告处办理人民币贷款业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币500000元提供担保，上述期间仅指债务发生时间，不包括至债务到期时间。本合同对应主合同编号为大唐农贷最高借字（20XX）第31XXX号《最高额借款合同》。合同第二条约定抵押人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押人同意以坐落于昆山市作为抵押物，暂作价500000元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。合同第八条约定主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2017年11月13日，原告取得苏（20XX）昆山市不动产证明第008XXX号不动产登记证明，载明：抵押权方式为最高额抵押，最高债权数额50万元，债权确定期限为2017年11月13日至2022年11月12日。2017年11月13日，第三人陈永海为案外人昆山广业隆商务信息咨询有限公司（以下简称广业隆公司）的法定代表人。广业隆公司作为保证人出具了《保证合同》，载明：为确保高伟刚与原告签订的编号为大唐农贷借字（20XX）第11XXX号的《借款合同》的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；被担保的主债权本金为500000元；本保证合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等)和实现债权的其他一切费用；本合同保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年11月16日，原告向被告高伟刚提供借款500000元，同日通过被告高伟刚的收款银行账户向苏州创富通非融资性担保公司转出325000元。2017年11月17日，被告高伟刚在相应的借款借据上签字确认：借款金额500000元，借款月利率14.5‰，借款日期2017年11月16日，到期日期2018年11月15日，还款方式按期还息到期还本。被告高伟刚取得上述借款后，于2018年2月19日归还26700元、2018年5月20日归还10000元、2018年5月21日归还7600元、2018年5月22日归还5000元；上述款项系由被告高伟刚先转给第三人陈永海后再由该第三人转给原告，以上合计49300元。另查明，2019年8月19日，原告与上海市金茂（昆山）律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所处理本案纠纷，并约定诉讼代理费为35000元。2019年8月19日，上海市金茂（昆山）律师事务所向原告开具律师费发票，金额为35000元。又查明，原告企业法人经营执照载明经营范围：面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及经过监管部门批准的其它业务。被告于2019年11月3日向昆山市公安局同心派出所报警，称原告及第三人疑似套路贷，经审查，并未经该公安机关立案侦查。本院认为：本案原告与被告高伟刚签订的《借款合同》、《最高额借款合同》均是双方当事人真实意思表示，原告具有发放小额贷款相应的资质，该合同属合法有效，双方当事人应依约履行各自的合同义务。原告向被告高伟刚出借500000元，提供了《借款合同》、相应的银行转账凭证，本院对原告主张的借贷事实予以确认，被告高伟刚辩称实际收到借款金额为17.5万元，另有32.5万元转出至苏州创富通非融资性担保公司，其虽向公安机关报案，但审查后未经立案，且其并未提供充分证据证明其所述，被告高伟刚辩称其将卡号密码均告知原告及第三人并不符合常情常理，经本院调查取证，本案现有证据仍不足以证明苏州创富通非融资性担保公司与原告及第三人存在关联，至于被告高伟刚所称收到借款当日有32.5万元转入苏州创富通非融资性担保公司，其可依据相应证据另行主张权利，本院对其辩称实际收款不足的意见不予采信。关于被告高伟刚还款金额的扣减，依法按照先扣利息、本金的顺序进行抵扣，同时因被告高伟刚未按还款协议书约定的还款时间归还借款本金，故利息应分别按照借款期间内利息和逾期利息标准进行计算：按月利率14.5‰，以500000元为基数，自2017年11月16日计算至2018年2月19日利息为22958元，当日被告高伟刚归还26700元，超付3762元抵扣本金后，剩余本金为496258元；以496258元为基数，自2018年2月20日计算至2018年5月20日利息为21347.36元，当日被告高伟刚归还10000元，尚不足以支付到期利息，欠付利息11347.36元；之后截至2018年5月21日的欠付利息为11587.22元，当日被告高伟刚归还7600元，尚不足以支付到期利息，欠付利息3987.22元；之后截至2018年5月22日的欠付利息为4227元，当日被告高伟刚归还5000元，超付773元抵扣本金后，剩余本金为495485元。被告高伟刚未能按期归还，故被告高伟刚应归还原告借款495485元。关于之后的借款利息及罚息，原、被告在合同中对借款期内利息及罚息进行了约定，原告主张自2018年9月1日起计算利息，本院认定以495485元为基数，按月利率14.5‰，自2018年9月1日计算至2018年11月15日利息为18200.82元；自2018年11月16日起按月息14.5‰加付30%计算罚息，即以495485元为基数，按年利率22.62%，2018年11月16日起计算至被告还清借款本息之日止。关于原告主张被告高伟刚承担为实现债权的律师费损失35000元的请求，因原告与被告高伟刚签订的借款合同约定借款人应当承担与本合同有关的律师服务费，根据原告提供的委托合同，原告为提起本案诉讼已支出律师费35000元，该律师费计算金额过高，本院参照江苏省律师服务收费标准，结合原告主张的年利率22.62%之标准，本院酌情调整律师费损失为14000元。被告高伟刚以其所有的不动产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，于法有据，如被告高伟刚未能履行上述债务的，原告有权就被告高伟刚抵押的昆山市房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告高伟刚于本判决生效后十日内向原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司归还借款本金495485元，并支付借款利息18200.82元及逾期利息（计算方式：以495485元为基数，自2018年11月16日起，按年利率22.62%计算至还清借款本息之日止）；二、被告高伟刚于本判决生效后十日内向原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司支付原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司代理费损失14000元；三、如被告高伟刚未能履行上述判决的，原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司有权就被告高伟刚抵押的昆山市房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费9150元，由被告高伟刚负担。其中，原告预交的案件受理费9150元，本院予以退还，被告高伟刚应当负担的9150元缴纳至本院（户名：昆山市人民法院诉讼费专户，帐号：32250198643600000811124918，开户行：中国建设银行股份有限公司昆山分行营业部）。拒不交纳诉讼费的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行，中国农业银行苏州苏福路支行，账号10×××76。审 判 长  邓丽红人民陪审员  曾 洁人民陪审员  屠 杰二〇一九年十二月三十日书 记 员  姚勇明