云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初3041号原告：中国银行股份有限公司大理州分行，住所地：云南省大理白族自治州大理市下关镇龙溪路71号。负责人：周顺荣，职务：行长。统一社会信用代码：9153290091865258XM。委托诉讼代理人：王建明，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：范彪，男，1974年10月7日出生，汉族，户籍住址大理市。原告中国银行股份有限公司大理州分行（以下简称中行大理分行）与被告范彪信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王建明到庭参加诉讼，被告范彪经公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行大理分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告尾号为2163信用卡欠款本金34,081.79元，截止2019年5月27日的利息3,242.51元、违约金(滞纳金)5,599.32元，欠款合计：42,923.62元，并承担42,923.62元自2019年5月28日起追偿至全部款项清偿之日止日利率万分之五的利息；2、判令被告承担原告为实现债权支付的费用；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月21日，被告向原告申请办理信用卡，与原告签署了《中国银行信用卡个人申请表》，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》的约定，并以此作为与原告使用信用卡的法律协议。经原告审核后，给予被告授信额度为30,000元的信用卡，卡号为62×××63。被告于2015年8月12日开始使用尾号2163信用卡，在使用过程中将信用额度修改39,000元，从2018年12月20日起未按合约约定偿还信用卡消费的本金、利息及违约金。被告出现违约后，原告依据合约约定的方式多次进行催收未果。原告认为，原告依法办理信用卡业务的合法权益应受法律保护，被告在使用信用卡过程中，应按领用合约的约定履行还款义务。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，非现金透支交易从非现金透支交易记账日至规定的到期还款日止为免息还款期。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)。除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。同时约定，原告在账单日形成对账单向被告发送，在30天期限内未提出异议核对的，视为对账单准确无误。合约约定原告根据被告申请时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务、对账单、催收等的送达地均以此为准。被告的行为已构成违约，应承担违约责任。被告范彪经合法传唤未到庭应诉，视为放弃答辩权利。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件各一份，证明原告主体身份；2、《中国银行信用卡个人申请表》原件一份，证明被告向原告申请信用卡的事实；3、被告身份证复印件、工资收入证明原件各一份，证明被告的身份、工作单位情况；4、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件2份，证明合约的内容；5、“额度调整历史查询”打印件一份，被告尾号2163的信用卡在使用过程中额度调整为39,000元；6、“云南分行银行卡对账单（范彪）”打印件7页，证明被告于2018年12月20日起未按约偿还非现金透支交易的本金、利息和违约金，截止2019年5月27日，欠本金34,081.79元、利息3,242.51元、违约金5,599.32元，欠款合计42,923.62元。本院认为，被告范彪经合法传唤未到庭，视为自动放弃质证权利。经本院审查，原告提交的六组证据形式合法，内容真实，与本案有关联，能够相互印证形成证据锁链证明案件事实，予以采信。根据上述已确认证据的证实和原告的当庭陈述，本院认定本案法律事实如下：2015年7月21日，被告向原告提交了身份证和工资证明，申请办理信用卡，双方签订《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，其中合约第三条（利息和收费）约定：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×l00%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率上限为万分之五(年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。原告审核后，向被告核发了卡号62×××63、授信额度为30,000元的信用卡。被告于2015年8月12日开始使用该信用卡，使用过程中，信用额度被调整为39,000元。被告从2018年12月20日起未按合约约定偿还信用卡消费本金34,081.79元、利息和违约金，此后原告即开始按照《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计收未按期偿还款项的滞纳金及透支利息。原告系统生成的交易明细表载明：截止2019年5月27日，被告共计欠本金34,081.79元、利息3,242.51元、违约金5,599.32元。被告未按期还款之后，原告以手机通话和短信联系的方式进行了催收。2019年7月8日（起诉时），原告冻结了被告的信用卡。本院认为，被告范彪作为申请人填写了原告提供的信用卡申请材料，并与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同。被告开卡后，使用该卡消费并按期向原告还款，双方之间成立借款合同关系。被告在信用卡使用过程中超过还款到期日未还款，其行为构成违约，原告有权依照信用卡申请材料和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定的内容要求被告偿还透支本金并支付透支利息、违约金。原告系统生成的交易明细表清楚记录了截至2018年12月20日被告使用信用卡透支消费、还款、逾期未还款项，以及产生透支利息、违约金的具体日期以及金额，故对原告要求被告归还截至2019年5月27日的牡丹信用卡透支本金34,081.79元、透支利息3,242.51元、违约金5,599.32元的诉请本院予以支持。同时，被告至今仍未向原告偿还因使用信用卡所产生的透支本金、透支利息及滞纳金，依照领用合约第三条的约定，被告应当对信用卡自2019年5月28日起至本息还清之日止所继续产生的透支利息承担还款责任，但原告主张以42,923.62元（本金+利息+滞纳金）作为本金无合同依据，亦无法律依据，本院不予支持，应当按照透支本金34,081.79元作为本金计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告范彪于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司大理州分行归还卡号为62×××63的信用卡截至2019年5月27日产生的透支本金34,081.79元、透支利息3,242.51元、违约金5,599.32元，合计42,923.62元。并承担透支本金34,081.79元自2019年5月28日起至本息还清之日止按日利率万分之五计算的透支利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司大理州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费873元，由被告范彪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  马 泽人民陪审员  郭文旗人民陪审员  胡翠娥二〇一九年十二月三日书 记 员  陈晓蓉