青海省大通回族土族自治县人民法院   刑事判决书   （2019）青0121刑初192号   公诉机关青海省大通回族土族自治县人民检察院。   被告人***，公民身份号码×××,男，1973年4月3日出生于青海省西宁市，汉族，专科文化。   辩护人叶茂全，陕西朱西江律师事务所律师。   大通回族土族自治县人民检察院以通检公诉刑诉〔2019〕188号起诉书指控被告人***犯信用卡诈骗罪、诈骗罪，于2019年7月17日向本院提起公诉。本院受理后于同日立案，并依法组成合议庭，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。大通回族土族自治县人民检察院指派检察员汪钦出庭支持公诉。被告人***及其辩护人叶茂全到庭参加诉讼。现已审理终结。   大通回族土族自治县人民检察院指控：1、2011年10月11日，被告人***在中国农业银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××信用卡，该卡自2018年5月12日透支未还，至2018年11月19日透支本金473710.71元。   2、2008年9月5日，被告人***在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××信用卡，该卡自2018年6月25日透支未还，至2019年6月10日透支本金29980元。   3、2011年7月28日，被告人***在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××信用卡，该卡自2018年3月25日透支未还，至2019年6月10日透支本金24768.44元。   4、2011年9月28日，被告人***在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××信用卡，该卡自2018年3月25日透支未还，至2019年6月10日透支本金262699.44元。   5、2017年2月23日，被告人***用虚假房屋所有权证作抵押，骗得被害人白×人民币100000元。   6、2017年8月3日，被告人***以虚假房屋所有权证、国有土地使用证作抵押，骗得被害人谢×1人民币共计150000元。   7、2017年10月13日，被告人***以虚假房屋所有权证、国有土地使用证作抵押，骗得被害人李×人民币共计70000元。   针对上述指控的事实，公诉人当庭宣读出示物证：假房屋所有权证、国有土地使用证、受案登记表、立案决定书、到案经过、羁押证明、户籍信息、证人证言、被害人陈述、被告人的供述与辩解、鉴定意见、信用卡申请表、交易明细、催收记录、辨认笔录等证据。   公诉机关据此认为，被告人***恶意透支信用卡且数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人***用虚假证件，骗取他人财物，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第二百六十六条，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以诈骗罪追究其刑事责任。被告人***犯数罪，依据《中华人民共和国刑法》第六十九条之规定，数罪并罚，提请本院依法惩处。   被告人***对公诉机关指控的事实均没有异议，但本人认为没有非法占有的目的。   辩护人辩称：针对信用卡诈骗罪的指控：被告人***并未超过规定限额使用信用卡，并在发卡银行催收后积极还款，并非恶意透支，发卡银行的催收行为既没有遵守间隔一个月以上催收两次以上的规定；也未体现第二次催收后三个月未还款，故两个银行均不构成有效催收，而且四张银行卡均没有超过限额，所以被告人不构成信用卡诈骗罪。被告人只属于不当使用信用卡透支行为、属于民事纠纷。   针对诈骗罪的指控：被告人***客观上并未向白×、谢×1虚构事实，使其陷入错误认识而交付财物，借款和提供复制的房产证件担保均为双方真实意思表示，且通过人民法院调解已经判决，故不符合诈骗罪犯罪构成要件，依法应当不予认定诈骗犯罪；关于本案中诈骗李×的7万元，诈骗罪犯罪事实清楚、证据确实充分，对该项指控不持异议。   在量刑方面具有如下法定及酌定的从轻处罚情节：   1、被告人认罪态度良好，悔罪深刻，构成坦白；2、初犯、偶犯；3、有积极赔偿被害人的损失及偿还其在银行所欠债务的意愿；4、犯罪行为主观恶性不大。   综上，建议对被告人***在三年以内有期徒刑范围内量刑，并适用缓刑。   经庭审举证、质证的证据如下：   1、受案登记表、受案回执、立案决定书、立案告知书，证明案件的来源、案发的时间、地点及基本经过。   2、拘留证、逮捕证、在押人员体检表，证明案发后办案机关对被告人***采取强制措施的种类和时间及被告人***患有脂肪肝、尿常规异常，不存在不宜羁押的疾病。   3、羁押证明，证明被告人***于2019年3月9日22时24分至2019年3月17日8时15分羁押于广州铁路公安处看守所。   4、在逃人员登记表、归案情况说明，证明2019年3月8日大通县公安局将被告人***列为在逃人员，2019年3月9日广州铁路公安处民警将被告人抓获到案的事实。   5、人身检查笔录、现场检测报告书、刑事照片，证明被告人***体表未见伤痕、文身，身体其他部位未见明显异常；尿液检测结果呈阴性的事实。   6、报案笔录，证实2018年11月19日中国农业股份有限公司大通县支行报案至大通县公安局的事实。   7、被害人陈述   （1）被害单位工作人员张春慧的陈述：“我在中国农业银行西宁大通支行工作，任客户经理一职，我行信用卡客户***（身份证号：×××,联系电话131XXXXXXXX)，自2011年10月11日以个人名义申领了我行尊然白金信用卡，该卡于2018年05月12日开始逾期，截止2018年11月19日，共透支本金473710.71元，利息35988.86元，滞纳金28037.79元，其它手续费12280.15元，合计欠款550017.51元。在2018年06月28日、08月01日、08月06日、08月07日、08月08日、08月17日、08月20日、08月21日、08月27日，我行委托的第三方公司广州回轮企业管理资讯有限公司青海分公司工作人员对***进行了电话催收。2018年8月10日，我行工作人员通过上门催收的方式进行了催收，***所留地址××县已拆迁，经电话联系***，承诺近期还款，但一直未有还款记录；最后一次是在2018年8月27日以纸质邮件的方式进行了催收，2018年8月27日之后我们电话催收过至少三次，上门催收过一次，***承认逾期，在电话里说要还，截止今日***只还了两万多元，不足所欠金额的十分之一；***在我行办理的信用卡没有附属卡，绑定了约定还款账号，卡号×××，目前该借记卡账户余额为零，还款方式是约定还款，自动从约定还款账号扣款，***信用卡曾经做了五笔分期，至今未还清，每月按照账单生成还款金额进行还款，***从2018年3月17日开始逾期，已经逾期了360天，12期，我们催收时与***从未见过面，***所办的信用卡初始额度为50万元，目前共欠573825.01元，其中本金473710.71元，利息59796.36元，逾期还款违约金28037.79元，消费手续费12280.15元，我行每次催收时使用的联系方式为131XXXXXXXX。”证明被告人***在中国农业银行股份有限公司大通支行办理信用卡逾期后经催收未还款的事实。   （2）被害单位工作人员王琼的陈述：“持卡人***在中国工商银行大通支行办理了三张信用卡，第一张牡丹卡卡号：×××，申请日期：2011年7月28日，透支额度：30000元；第二张牡丹信用卡卡号是：×××，旧卡卡号：×××，申请日期：2011年9月28日，透支额度：300000元；第三张牡丹信用卡卡号：×××，旧卡卡号：×××，申请日期：2008年9月5日，透支额度：30000元。尾号6861的卡从2018年3月25日开始违约，截止2019年6月10日共透支本金24768.44元，逾期438天；尾号6913的卡从2018年2月25日开始违约，截止2019年6月10日，共透支本金262699.44元，逾期天数466天；尾号为7149的卡从2018年6月25日开始违约，截止2019年6月10日，共透支本金29980元，逾期天数346天。截止2019年6月10日三张信用卡共透支本金317447.88元，透支利息及违约金121591.66元，合计欠款439057.54元。我们从2018年3月2日开始通过短信催收、电话催收、上门催收、第三方合作催收一直催收到2019年5月22日。”证明被告人***在中国工商银行大通支行办理三张信用卡，逾期后经多次催收后仍未还款的事实。   （3）被害人白×的陈述：“2017年元月份，***说缺钱让我给他借一万元，我当时也没有现金，***说他那里有刷卡的pos机可以刷，我就答应了，所以当场用我的两张信用卡给他共刷了一万元钱，具体两张卡各刷了多少我也不记得了，刷完之后当时***要求把信用卡给他，他说他到时候直接还钱就行了，他之后也按期还钱了，但每次还完钱后他就会继续刷信用卡进行消费，一直持续到2017年7月份后他就把我的两张信用卡刷到金额只剩几百块钱了，具体几百块我也不太清楚，我收到手机短信后，我打电话问***怎么回事，他说他着急用钱，下个月就给我把信用卡刷的钱全部还清，到了下个月的还款时间***依旧还是将钱还清了，但是后来又把钱刷着剩下了几百块钱，因为金额较大，我没有能力偿还，我便一直没有把卡要回来，信用卡这种状态一直持续到了2018年5月或6月，这两张卡其中建设银行的还款日期为每月的29日，工商银行的还款日期为每月的10日，他把建设银行信用卡（4367480099379094，额度20000元）的钱还清后，我立马让银行将建设银行信用卡（4367480099379094,额度20000元）进行冻结，冻结后***就将我给他的工商银行信用卡（6258590029404999,额度50000元）内的所有余额都刷完了，当月的工商银行信用卡（6258590029404999,额度50000元）没有按期还款，产生了2000多元的手续费用，第二天我就给***打电话让他把信用卡的钱还掉，过了两天后我工商银行信用卡的钱依旧没有进行还款，***就将两张信用卡带给别人让转交给我，我就自己把工商银行信用卡内的钱还清了。还有就是借我100000元钱的事情是这样的，***借我信用卡期间是2017年2月份的时候，***当面向我借了100000元钱，我当时给他说我没钱，***说让我想个办法帮他渡过难关，我说办法我可以想，我父母亲手中有钱，但是你要是还不上我父母亲向我要钱我没办法给我父母交代，***说让我放心，可以用他的房产证作抵押，然后我告诉他让他准备好房产证，我见了房产证再给你借钱，于是2017年2月23日在大通县桥头镇百草堂足浴店***的办公室内进去后看见桌子上他已经准备好了房产证、印泥、印章后，我让他当时写了借条，借条上面也写清楚了借期为十个月，借条上面写的是我父亲的名字，答应给我2分的利息，我当时就拿上了他的房产证，但是当时我告诉他，作为朋友，他只要把本金给我，生意好了给我分点可以，生意不好了利息不给也行，说完后我也就相信他了，我就把借条收好、房产证装好后，把100000元现金给了他，然后***把钱放在他的保险柜内，我就离开回家了，到了借期后的十个月我让***还钱，但是他说现在资金紧张，让我再等一段时间，当时我也告诉他了，作为朋友让他可以一年还一点钱，多少都行，期间打电话都会接听，到2018年7月开始就不接我的电话了，他到现在都没有还给我钱。后来再要钱的途中我发现当时给我作为抵押的房产证是假的，因为同一套房子，还有另外两个人也有房产证，经过验证后，我们三个人中的张×的房产证是真的。”证明被告人***伪造房产证、土地证骗取被害人钱款的时间、地点及基本经过。   （4）被害人谢×1的陈述：“2017年7月28日我朋友汤×到我位于大通县桥头镇中心市××楼的铺面来找我，给我说***装修饭店需要资金，问我有没有150000元资金借给***，我说没有，我可以帮忙打听一下。第二天的时候汤×又来找到我，说***名下有个房产可以作抵押，让我不用担心，我说我没有这么多钱借给他，汤×说他之前欠我50000元，到时候我将这50000元可以给我凑齐借给***，我说即使你把50000元凑上，另外我也没有100000元这么多的现金，汤×说他的信用卡上有100000元钱，可以刷出来，他先刷100000元加尚欠我的50000元，共150000元给***借上，让我到时候给他将他自己刷的100000元还上就行，我说行。到了2017年8月3日下午的时候我和汤×、李波到××县丽景轩足浴店***他自己经营的的办公室内，***对我说今天我们把这件事情办掉呗，意思让我把钱借给他，***就拿出来一个房产证和一个土地证，说要是他到时候还不上钱就用这套房子作抵押担保。我和汤×商量好后，汤×当时就用他的信用卡在***拿出来的POS机上刷进去了100000元，其余的50000元汤×好像之后给了***，***当时在他的办公室就给我写下了一张借条，说本金一共借了我150000元，加上利息（利息是每一万年利率为一分五厘钱）一共给我写了一张177000元的借条，借条上面写清了借款日期和还款日期并且还附有房产证和土地证作为抵押，还款日期为2018年8月2日。我拿上借条、房产证、土地证就离开了。汤×的信用卡十天后快到期时我给汤×还了100000元让他把信用卡的钱还上了。***借我的还款期到了之后我给***打电话他推辞说：他在外地现在没钱还给我，他让我在等等，等到他凑够钱再还我，最后***一直没有归还我的债务。2019年2月份至今我给***打电话他一直不接电话，而且我从张×、白×那里打听到***给我当时用于担保借钱的房产证、土地证是虚假的，我意识到被骗了所以来报案。因为我当时没有100000元现金，我跟汤×商量好他之前欠我50000元，还有他信用卡上有100000元，加起来有150000元先给***借上，我再把100000元给汤×还上，等于说汤×欠我的50000元和他信用卡刷的100000元都是我给***借的。”证明被告人***伪造房产证、土地证骗取被害人钱款的时间、地点及基本经过。   （5）被害人李×的证言，“2017年8月初，***因为他的店铺（丽景轩）装修向我借了30000元钱，是通过建设银行的手机银行转给了***，***说周转一下，大概一个月左右就还给我，当时我就把钱借给***了，接近一个月后***没有还给我，我就去找***，到了***的店内后我问他是否可以还钱，***说他现在在拿他的房产证和土地证贷款，因为这个房子是在西宁的，而且是***的婚前财产但是在贷款的时候需要***的妻子签字，***的妻子不知道有这套房子，所以当时的***很焦虑，我就在那个时候第一次看见了***的房产证和土地证。当时***问我能不能帮他问问有没有贷款或者高利贷的朋友借点，我说我不认识那样的人，当时我手里有点额度，但是我也不要利息，纯属给朋友帮忙的性质，***说他拿着房产证和土地证作为抵押让我借给他，每个月还我两千，我想房产证和土地证作为抵押，我在邮政储蓄银行贷款100000元钱，当时我想正好把***以前借我的30000元钱扣下，给他70000元钱，我就给***转了50000元钱，取了20000元钱的现金也给了***。当时***就把房产证和土地证就给我了，所以我把钱给了***以后***就回了他的店铺，当天***就给我写了借条，借条上面写清楚用双证来作抵押。当时的情况就是这样的。2019年3月初，我找***的亲戚问了一下，***的亲戚说他在西宁市就没有房子，这我才意识到，过了几天我就去房管局找熟人问了一下，就告诉我房产证和土地证是假的。”证明被告人***伪造房产证、土地证骗取被害人钱款的时间、地点及基本经过。   8、证人证言：   （1）证人张×的证言，“2017年9月份一天***打电话叫我去大通县园林路丽景轩饭店有点事情要与我商量，到了之后***叫我到了他的办公室，***说：‘他的饭店装修好了没钱给装修款，需要资金，问我有没有钱借给他。’我说：‘借的钱没有。’于是***说：‘他有一套房子问我要不要。’我问：‘房子多少钱，’***说20万卖给我，我说行。2017年9月22日晚上17时许，***打电话说：‘让我带购买房屋的钱到他饭店去。’当日2017年9月22日20时许，我到××县丽景轩饭店***的办公室，在***的办公室我给了***40000元现金，之后我把我的银行卡给了***告诉了他银行卡的密码，***拿着我的银行卡去了一家刷卡公司刷了60000元。之后***在他的办公室给我写了一张房款100000元的收条。***把房产证和土地证当场给了我。***说让我把剩余购买房屋的100000元钱凑够给他拿过去，他再把房屋给我过户。2017年10月25日我给***打电话说：‘我钱凑够了我俩把购买房屋的手续办了。’***让我在一家建设银行等他，我与他碰面后我给他在建设银行转了100000元，在人民路的一家打字店签写了房屋买卖合同，另外重新打印了一份收条，之后他也一直没有给我办理房屋过户手续。”证明被告人***称其有一套房子要以20万价格出售给证人张×，房屋价款为20万元，分两次付清，并拿其房产证件做抵押，钱款付清后被告人***没有给张×办过户手续的事实。   （2）证人汤×的证言，“借钱之前谢×1和***是一直是认识的，2017年7月份左右，***向我借钱，说是要装修饭馆，我当时给他说我也是做生意的没钱，过后他让我问问谢×1，因为他俩认识，当时问过谢×1后，谢×1说他近期也没有钱，看看八月份如何，到后来谢×1告诉我，他手上钱不够，也不敢给***借钱，到七月底时，***向我说可以拿自己的房产证和土地证作担保，如果还不上钱就拿房子作抵押，当时我也告诉***你要借钱你自己和他们沟通，我不做担保人，所以当着我的面给谢×1打电话，当时他俩协商的是8月份，具体几号我忘记了，借钱的时候谢×1给我打电话，我们一块取的钱，还有一个小伙名字叫李波，我们一起去***开的店里，在***办公室我看着***写了借条，并把房产证和土地证给了谢×1，总共好像是170000元钱多一点，有一部分是刷卡的，有一部分是现金，具体多少我记不太清楚了，写完之后***说如果中途着急用钱的话提前一个月给他打电话，他就把钱凑给谢×1，然后我们就拿着借条和房产证、土地证就走了。”证明被告人***以虚假房产证明做担保骗取谢×2财的事实。   9、被告人***的供述：“2011年我在中国农业银行大通支行办理了一张50万额度的信用卡（卡号为：×××）后，使用当中我将50万全部分期透支完了，之后我每个月都会还利息进去正常使用信用卡，直到2018年3月份，我就没有能力再还款，农行的工作人员就催我还款，因我没有能力还款就一直拖延，银行的电话、电子邮件、短信、微信催款我都收到了，但是我都没有还款，后发生了逾期，直到了2018年10月底的时候我给这张信用卡共转款还款了27000元钱，之后到现在再就没有还过款，我用这张卡的钱都是用到购置餐厅所需要的设备上了，现在经营的商铺已经破产倒闭了，我还在中信银行信用卡逾期了三个月，逾期金额3000多元，工商银行三张信用卡逾期了一年，逾期金额400000元。”证明被告人***在中国农业银行股份有限公司大通支行办理使用信用卡逾期后经催收未还款的事实。   “我在2008年至2011年间在中国工商银行办理了三张信用卡，期间换过新卡，尾号分别是：6861、6913、7149，这三张卡从2018年3月份开始逾期至今，逾期后用短信、电话、上门催收、邮件的方式催收了，我因没有还款能力没有还款”。证明被告人***在中国工商银行股份有限公司的三张信用卡因逾期被多次催收后仍未还款的事实。   “我为了借到钱，找了个办假证的复制了两本假的房产证和土地使用证，假房产证上的的房屋坐落××县，这个房屋我已经出售给张×了，利用假的房产证和土地证作抵押，于2017年2月向白×借了17万元，2017年8月向谢×1借了15万元。”证明被告人***利用伪造的房产证和土地证，向白×借款17万元，向谢×1借款15万元的事实。   “我跟李×从小在大通长大，认识好多年了，他在大通县一号桥经营一家酷狗文具店，我从西宁路边办理假证的小广告上得知电话号码办了一张假证，办理的假证上面的地址是虚构的，用这个假证向李×借款了100000元。”证明被告人***利用伪造的房产证向李×借款100000元的事实。   10、辨认笔录、刑事照片，证明经被害人白×辨认，在12张照片列表中辨认出“10号”男子（***）为使用虚假房产证明做担保骗取其钱财的人；经被害人谢×1辨认，在12张照片列表中辨认出“8号”男子（***）为使用虚假房产证明做担保骗取其钱财的人；经证人张×辨认，在12组照片列表中辨认出“3号”照片上的男子为***，向其出售了坐落于××县房屋的那名男子；经证人汤×辨认，在12组照片列表中辨认出“10号”照片上的男子为以虚假房产证明做担保骗取他人钱财的男子；经李×辨认，在12组照片列表中辨认出“8号”照片上的男子为以虚假房产证明做担保骗取他人钱财的男子。   11、借条，证明被告人***为骗取被害人白×、谢×2款时所写的借条。   12、民事调解书、房屋买卖合同，证明被告人***将自己所有的位于青海省××县以20万价格出售给被害人张×，后被告人***未履行合同，被害人张×将被告人***起诉至大通县人民法院，大通县人民法院调解确定被告人***于2018年10月30日前协助原告张×办理过户手续的事实。   13、房屋所有权证、国有土地使用证，证明被告人***为骗取被害人信任所伪造的证件。   14、借款协议，证明李×与被告人***签订抵押协议，被告人***向李×借款100000元的事实。   15、（1）中国农业银行金穗信用卡调查表、中国农业银行贷记卡主动营销优良客户推荐表、申请表、申请人身份信息、申请高授信额度的白金卡客户情况说明、个人信用报告、农业银行金穗信用卡章程、金穗信用卡上门催收报告单、上门催收工作照、委外催收记录，证实被告人***在中国农业银行申请信用卡后交易明细及逾期后被多次催收的事实。   （2）中国工商银行股份有限公司青海分行申请人身份信息、申请人介绍信、申请人账户信息、税务登记表、联网核查结果证明、个体工商户营业执照、交易明细、催收记录、关于***信用卡恶意透支的情况说明、证据光盘，证明被告人***在中国工商银行股份有限公司青海分行申请三张信用卡、交易信息及逾期后被多次催收的事实。   16、中国工商银行股份有限公司交易明细，证明被告人***三张工商银行卡信息及交易明细。   17、调取证据通知书、印章印模、情况说明，证明调取了房屋所有权证、国有土地使用证印章原件样式；被告人***名下在西宁市××区无住房的事实。   18、扣押决定书、扣押清单、扣押笔录、照片，证明从被告人***处扣押中国农业银行卡号为×××的信用卡一张、白色OPPO牌R15型手机一部。   19、鉴定聘请书、印章检验鉴定书、鉴定意见通知书，证明送检物证及样本不是同一枚印章盖印形成的，并将鉴定结论告知当事人。   20、民事判决书，证明青海省大通回族土族自治县人民法院（2018）青0121民初2315号民事判决书判令被告人***偿还原告谢×1借款177000元。   21、基本情况、户籍证明，证明被告人***出生于1973年4月2日，案发时已达完全刑事责任年龄。   本院据此查明：   1、2011年10月11日，被告人***在中国农业银行股份有限公司大通支行申领一张卡号为×××尊然白金信用卡，该卡一直由被告人***消费使用，自2018年5月12日透支后逾期未还，中国农业银行股份有限公司大通支行以信函、电话、短信等方式多次催收，被告人***于2018年10月26日至31日分三次还款27000元，至2018年11月19日共计透支消费本金473710.71元。   2008年9月5日，被告人***在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××（旧卡卡号：×××）牡丹信用卡，该卡自2013年4月29日至2019年6月1日透支使用期间，自2018年6月25日透支后逾期未还，共计透支消费本金29980元。2011年7月28日，被告人***在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××牡丹信用卡，该卡自2011年12月28日至2019年6月1日透支使用期间，自2018年3月25日透支后逾期未还，共计透支消费本金24768.44元。2011年9月28日，被告人***在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××（旧卡卡号：×××）牡丹信用卡，该卡自2013年3月21日至2019年6月1日透支使用期间，自2018年3月25日透支后逾期未还，共计透支消费本金262699.44元。中国工商银行股份有限公司大通县支行多次以电话、短信、工作人员上门及委托第三方催收等方式进行有效催收，而被告人***在2019年6月12日立案前仍未归还上述欠款。   2、2017年2月23日，被告人***以抵押伪造的“房屋所有权证”（即“大房权证2015字第XXXX号”）的方式与被害人白×签订借条，以借钱的名义骗取人民币100000元。2017年8月3日，被告人***以抵押伪造的“房屋所有权证”和“国有土地使用证”（即“大房权证2015字第XXXX号”和“大国用2002第3315001号”）的方式与被害人谢×1签订借条，以借钱的名义骗取人民币150000元。2017年10月13日，被告人***以抵押伪造的“房屋所有权证”和“国有土地使用证”（即“宁房权证城东区字第XXXX号”和“宁国用（2010）第G-11356号”）的方式与被害人李×签订借条，以借钱的名义骗取人民币70000元。   针对公诉机关的指控、被告人的辩解及辩护人的辩护意见，根据本案审理查明的事实和证据分析评判如下：   1.关于被告人***及辩护人提出透支信用卡及向他人借贷主观上不具有非法占有故意的辩护意见。经查，被告人***在中国农业银行股份有限公司大通支行申领一张卡号为×××尊然白金信用卡及在中国工商银行股份有限公司大通县支行申请办理卡号为×××牡丹信用卡、×××牡丹信用卡、×××牡丹信用卡，透支大量信用卡资金后逾期未还，至案发，除就其使用的农业银行信用卡在2018年10月26日至31日还款27000元，其余资金均未还款；被告人***为使用资金假造、复制房产证、土地证，以此虚构事实，使被害人白×、谢×1、李×基于错误认识向其借款。结合审理查明的事实，被告人***的行为明显超出正常使用信用卡及民间借贷的范畴，向三被害人借款是以虚构事实为前提，具有非法占有的目的，故对上述辩护意见不予采纳。   2.关于辩护人提出被告人***使用中国农业银行股份有限公司大通支行卡号为×××尊然白金信用卡的行为不应认定为恶意透支的辩护意见。经查，被告人使用该卡透支逾期后，经发卡银行催收，被告人***于2018年10月26日至31日还款27000元，而之后发卡银行两次有效催收至2019年3月9日，被告人***被公安机关抓获并采取强制措施不满三个月，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。故被告人***透支农业银行的473710.71元的行为不应认定为恶意透支。综上，公诉机关对被告人***此起犯罪事实的指控不能成立，本院不予认定，应从被告人信用卡诈骗金额中予以减除，辩护人的此辩护意见与事实相符，予以采纳。   3.辩护人提出中国工商银行股份有限公司大通县支行对被告人***最后三次催收为电话催收，时间为2019年5月14日、2019年5月18日、2019年5月22日，被告人于2019年3月9日被公安机关刑事拘留，接听人均非被告人，故该三次催收均为无效催收的辩护意见。经查，公安机关提取中国工商银行股份有限公司大通县支行的信息及被告人***的供述可相互印证，被告人在该行三张信用卡违约透支使用后，该行均进行了两次以上有效的催收，超过三个月仍未归还，其行为应认定为恶意透支，故上述意见，不予采纳。   本院认为，被告人***以非法占有为目的，恶意透支信用卡资金，数额巨大，经发卡银行多次催收后超过三个月仍未归还，其行为已构成信用卡诈骗罪；使用伪造房屋所有权证、国有土地使用证，虚构事实，以借款名义骗取被害人现金，数额巨大，其行为已构成诈骗罪。公诉机关指控的罪名和部分事实成立，本院予以确认；其指控的第一起事实不符合关于信用卡恶意透支的法律规定，本院不予支持。辩护人提出的关于被告人使用工商银行信用卡的行为不属于恶意透支，不应认定为信用卡诈骗及向被害人白×、谢×1借款的行为不应认定为诈骗的辩护意见与审理查明的事实不符，本院不予采纳，其他辩护意见与事实相符，本院予以采纳。考虑到案发后被告人***能如实供述自己的罪行，认罪悔罪，对其可酌情从轻处罚。被告人***犯数罪，应当数罪并罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第二百六十六条、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第六十四条、第六十七条第三款、第六十九条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：   一、被告人***犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年零九个月，并处罚金人民币四万元；犯诈骗罪，判处有期徒刑七年零二个月，并处罚金人民币一万元；数罪并罚，决定执行有期徒刑十年零六个月，并处罚金五万元。   （刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年3月9日起至2029年9月8日止；罚金在判决生效后十日内缴纳）   二、责令被告人***退赔中国工商银行股份有限公司大通县支行及各被害人经济损失。   三、随案移送的房屋所有权证三本、国有土地使用证二本、白色oppo手机一部、尾号为5490的信用卡一张依法予以没收，作为证据保留。   如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向青海省西宁市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。   审 判 长 马利钢   审 判 员 祁敬芳   人民陪审员 孟凡龙     二〇一九年十二月三十日   书 记 员 侯世鹏   附：相关法律条文   《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：   （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；   （二）使用作废的信用卡的；   （三）冒用他人信用卡的；   （四）恶意透支的。   前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。   盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。   第二百六十六条诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。   第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。   第四十七条有期徒刑的刑期，从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。   第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。   第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。   第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。   被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。   犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。   第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。   数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。   数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。   《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。   有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：   （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；   （二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；   （三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；   （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；   （五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；   （六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。   恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。   恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。   恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。