重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0118民初6981号原告：中国建设银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区萱花路64号，统一社会信用代码91500118903769232C。负责人：袁海龙，行长。委托诉讼代理人：张莲，重庆新源律师事务所律师。被告：李文龙，男，1988年1月2日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：重庆荣驹汽车销售有限公司，住所地重庆市九龙坡区奥体路1号附7-11-17号，统一社会信用代码9150010707881440X9。法定代表人：刘方彬，总经理。被告：袁虹，女，1986年11月21日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：周禹，男，1991年8月10日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：钟宇剑，男，1991年10月18日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：刘方彬，男，1990年12月26日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与被告李文龙、重庆荣驹汽车销售有限公司、袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日受理后，依法由审判员龙锋担任审判长，与人民陪审员程高容、杨霞组成合议庭适用普通程序于2019年10月25日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行的委托诉讼代理人张莲到庭参加诉讼。被告李文龙、被告重庆荣驹汽车销售有限公司、被告袁虹、被告周禹、被告钟宇剑、被告刘方彬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1.由李文龙归还原告借款本金25790.69元，并支付截至2019年4月19日的利息219.57元、罚息38.14元，合计26048.4元；2.由李文龙支付原告自2019年4月20日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中罚息以未偿还的借款本金25790.69元为基数，在LPR利率加92.5基点的基础上上浮50%计收；复利以未偿还的利息219.57元为基数，按罚息利率计收）；3.由李文龙承担案件受理费480元、律师费1096元、公告费300元；4.原告对李文龙所有的渝CXXX车辆（车辆识别号XXXX）享有抵押权，在李文龙不清偿上述债务时，原告有权以该抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在上述第一至三项款项范围内优先受偿；5.由重庆荣驹汽车销售有限公司、袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬对上述第一至三项债务承担连带责任。事实和理由：2017年2月20日，原告与李文龙签订《个人消费普通借款合同》，约定李文龙向原告借款68000元用于购买汽车，重庆荣驹汽车销售有限公司为李文龙的借款承担连带担保责任，袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬对重庆荣驹汽车销售有限公司的担保责任提供连带责任保证。合同签订后，原告向李文龙发放了贷款。李文龙未按合同约定履行还款义务。截至2019年4月19日，李文龙尚欠借款本金25790.69元、利息219.57元、罚息38.14元，合计26048.4元。被告李文龙、重庆荣驹汽车销售有限公司、袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬经本院依法送达有关法律文书后未予应诉答辩，亦未提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年11月1日，重庆荣驹汽车销售有限公司（甲方）与中国建设银行股份有限公司重庆永川支行（乙方）签订《银企合作协议》，约定：“……第三条，甲乙双方合作开展个人汽车消费贷款业务，乙方提供符合乙方借款条件的个人汽车消费贷款业务。……第五条，当购买甲方汽车经销商的车辆的借款人不能按期偿还乙方贷款三期，由甲方垫付拖欠贷款本息；拖欠达五期（即150天）以上的，乙方将抵押权转移给甲方或授权甲方全权催收欠款，甲方承诺向乙方全额回购，回购金额为借款人欠乙方全部贷款本息。……第十五条，甲方除在乙方开立一般结算账户外，还应在乙方开立保证金账户，该账户属于乙方办理汽车贷款的专项保证金，乙方对保证金享有优先受偿权，乙方在第五条垫付及回购事项发生时，有权扣划甲方保证金账户的资金。甲方需在乙方先行缴存100万的保证金，贷款余额达到5000万元时，补充保证金至150万元；贷款余额达到8000万元时，补充保证金至200万元封顶。若出现拖欠，乙方在扣划保证金账户的资金后，应要求甲方在3天内及时补足保证金。若保证金未按时补足，乙方应暂停与甲方的合作。同时，乙方不得自行清退保证金。保证金主要用于第五条所列的款项垫付及回购。……第十七条，在借款人尚未偿清贷款本息及相关费用前，未经乙方书面许可，甲方不得支出该保证金账户上的资金，不得撤销该账户。第十八条，当发生借款人拖欠贷款本息（含罚息）累计达150天后，在甲方代购车借款人清偿完债务或履行回购义务后，乙方对借款人的债权转为甲方拥有，抵押权随之转让。……第二十九条，在办理完贷款手续，完成贷款相关流程后，乙方应在2个银行工作日内将贷款直接划至甲方在乙方开立的结算账户上。第三十条，经乙方审批同意贷款的，甲方应立即协助借款人办理保险、缴费（包括保险费、抵押登记费、购置附加费等）、领取牌照、车辆抵押登记、公证等手续。第三十一条，自乙方发放汽车贷款之日起，甲方承诺在（国产车30、进口车90）个银行工作日内，将贷款所购车辆的发票、保险单、车辆抵押登记证（原件）及汽车行驶证、购置税凭证（复印件）送交乙方核验保存。在办理车辆抵押登记期间，由甲方提供阶段性担保。……第三十六条，本协议有效期自签署之日起一年（本协议中有特别说明的除外）。如一方提出终止协议，须提前30天书面通知对方；如双方在本协议到期前三个月内均未对延长本协议期限提出书面异议，本协议将自动延长一年。”2017年2月20日，李文龙（甲方、借款人）与中国建设银行股份有限公司重庆永川支行（乙方、贷款人）签订《个人消费普通借款合同》，约定：借款金额68000元，借款期限36个月（即2017年2月20日至2020年2月20日），上述约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入本合同约定存款账户之日（即“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，约定的到期日相应顺延；借款用途为购买汽车自用；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即LPR利率加92.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日前一工作日的LPR利率及上述加/减幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中贷款逾期是指甲方未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。2017年2月20日，李文龙（甲方、抵押人）与中国建设银行股份有限公司重庆永川支行（乙方、抵押权人）签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定：李文龙以奇瑞艾瑞泽汽车一辆（发动机号XXX、车辆识别代号XXX）为借款作抵押担保，抵押担保的范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），本合同约定的担保范围为包含增值税的价税合计额。2017年2月28日，李文龙购买的车辆在车辆管理部门办理了上户手续，车牌号为渝CXXX。2017年3月2日，双方在重庆市永川区公安局交通巡逻警察支队车辆管理所办理了车辆抵押登记。2017年2月20日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向李文龙发放了借款68000元。借款后，李文龙未依照《个人消费普通借款合同》约定履行还款义务。截至2019年4月19日，李文龙尚欠中国建设银行股份有限公司重庆永川支行借款本金25790.69元、利息219.57元、罚息38.14元，合计26048.4元。重庆荣驹汽车销售有限公司向中国建设银行股份有限公司重庆永川支行出具《担保函》，载明：“兹有借款人李文龙向贵行申请个人汽车消费贷款，贷款金额68000元，期限36个月。本公司已履行全部内部决策程序，同意为借款人在贵行的本笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间至该笔贷款结清之日止。”2017年11月1日和11月3日，周禹、钟宇剑、刘方彬分别向中国建设银行股份有限公司重庆永川支行出具《担保决议》，载明：“因重庆荣驹汽车销售有限公司与贵行合作个人汽车消费贷款业务，期限三年，本人作为重庆荣驹汽车销售有限公司的实际控制人或管理人员或股东及法定代表人，自愿为该业务项下重庆荣驹汽车销售有限公司的担保责任提供连带责任保证，并以此作为本人债务承担。”周禹和袁虹共同向中国建设银行股份有限公司重庆永川支行出具《家庭借款担保决议》，载明：“因重庆荣驹汽车销售有限公司与贵行合作个人汽车消费贷款业务，期限一年，袁虹为该业务项下重庆荣驹汽车销售有限公司的担保责任提供连带责任保证，作为袁虹配偶，本人同意袁虹为该笔贷款提供连带责任保证，并将此作为夫妻双方共同债务承担。”2019年4月10日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与重庆新源律师事务所签订《律师代理工作任务书》，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行委托重庆新源律师事务所代理李文龙等34户个贷纠纷案诉讼事宜。中国建设银行股份有限公司重庆永川支行为此向重庆新源律师事务所支付律师费1096元。因李文龙、重庆荣驹汽车销售有限公司、袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬下落不明，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向人民法院报社交纳公告费300元。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉视为其放弃了答辩和质证的权利，本院依据原告陈述及提供的证据对本案事实予以认定。《中华人民共和国合同法》规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与李文龙签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，双方应当按照约定履行各自的义务，李文龙没有按照约定履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权宣布借款提前到期，要求李文龙归还借款本金，支付利息、罚息、复利以及为实现债权产生的费用。若李文龙未偿清债务，原告有权对抵押财产行使优先受偿权。重庆荣驹汽车销售有限公司向原告出具《担保函》，原告接受且未提出异议，保证合同成立，故重庆荣驹汽车销售有限公司应对李文龙的债务承担连带责任保证。袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬分别向原告出具《担保决议》、《家庭借款担保决议》，原告均予以接受且未提出异议，保证合同均成立，故袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬应对重庆荣驹汽车销售有限公司的债务承担连带责任保证。综上所述，原告的部分诉讼请求依法成立，本院对成立部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由李文龙于本判决生效之日起五日内偿付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行借款本金25790.69元，并支付截至2019年4月19日的利息219.57元、罚息38.14元，合计26048.4元；二、由李文龙于本判决生效之日起五日内支付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行自2019年4月20日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中罚息以未偿还的借款本金25790.69元为基数，在LPR利率加92.5基点的基础上上浮50%计收，1基点=0.01%；复利以未偿还的利息219.57元为基数，按罚息利率计收）；三、由李文龙于本判决生效之日起五日内支付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行律师费1096元、公告费300元；四、中国建设银行股份有限公司重庆永川支行对李文龙抵押的渝CXXX车辆（车辆识别号XXXX）享有抵押权，若李文龙在本判决确定的期限内未偿清债务，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行有权对抵押财产予以折价或者拍卖、变卖后的价款在上述第一至三项及案件受理费范围内优先受偿；五、由重庆荣驹汽车销售有限公司对李文龙的上述第一至三项债务承担连带清偿责任；六、若重庆荣驹汽车销售有限公司对李文龙的上述第一至三项债务未能承担连带清偿责任，则由袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬在重庆荣驹汽车销售有限公司应承担的连带清偿责任范围内承担连带清偿责任；七、驳回中国建设银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费480元，由李文龙、重庆荣驹汽车销售有限公司、袁虹、周禹、钟宇剑、刘方彬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  龙 锋人民陪审员  程高容人民陪审员  杨 霞二〇一九年十二月十八日书 记 员  黄洪镁