福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8613号 原告：惠安县农村信用合作联社南岭桥分社，住所地惠安县。 代表人：陈洪材，主任。 委托诉讼代理人：骆锡铭，男，该社职员。 被告：郭惠琼，女，1973年1月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄志强，男，1971年8月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：程黛娥，女，1974年11月24日出生，汉族,住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社（简称南岭桥分社）与被告郭惠琼、黄志强、程黛娥信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人骆锡铭，被告程黛娥到庭参加诉讼，被告郭惠琼、黄志强经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南岭桥分社向本院提出诉讼请求：1、被告郭惠琼立即偿还原告信用卡透支本金47914.81元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付自2018年8月21日起至还款之日止的利息、违约金；2、被告黄志强、程黛娥对上述全部款项承担连带清偿责任。事实与理由：被告郭惠琼于2017年11月26日向原告申请办理惠安农村信用社普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份，主要约定，普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息及费用。同日，被告黄志强、程黛娥自愿在惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息等。合同签订后，原告依约向被告郭惠琼发放卡号为62×××01的普惠金融信用卡，信用额度为48000元，每月21日为账单日。被告激活该卡后开始使用，截至2019年9月21日，被告已透支本金47914.81元，期间产生利息7607.58元、违约金3160.61元。被告于2018年9月3日还款500元后，未再还款。经原告多次催讨，被告郭惠琼拒不归还，被告黄志强、程黛娥亦未承担保证责任。 被告程黛娥辩称，担保属实，但现经济困难，请求按每月500元分期偿还。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明书各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告郭惠琼经被告黄志强、程黛娥提供连带保证向原告申请办理普惠金融信用卡及双方对信用卡相关权利、义务的具体约定。证据3即信用卡交易明细1份，以此证明被告郭惠琼持卡消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。 本院经审查认为，被告郭惠琼、黄志强未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告程黛娥质证后无异议，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告及被告程黛娥的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告郭惠琼于2017年11月26日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定，普惠卡无论消费、取现、转账，均不享受免息期，支持“随借随还”，根据甲方（即被告郭惠琼）透支的金额按日计收利息及费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。双方还对各自的权利及义务作了具体的约定。被告黄志强、程黛娥为被告郭惠琼的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡发生的全部债务，包括信用卡额度内及超信用额度透支的本息、手续费等，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后，依约向被告郭惠琼发放卡号为62×××01的普惠信用卡，有效期为3年，信用额度为48000元，年利率为13.5%。被告郭惠琼激活使用后，共透支信用卡本金47914.81元，利息仅支付至2018年8月20日（后被告郭惠琼又于2018年9月3日偿还利息500元）。后经原告多次催讨，三被告均未能偿还原告上述款项。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告郭惠琼持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告郭惠琼未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郭惠琼偿还所欠信用卡透支本金47914.81元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年8月21日起的利息、违约金，依据和理由充分，应予支持。但应扣除被告郭惠琼已偿还的利息500元。被告黄志强、程黛娥为被告郭惠琼上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄志强、程黛娥承担保证责任后，有权向被告郭惠琼追偿。被告郭惠琼、黄志强经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。原告诉讼请求合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭惠琼应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社信用卡透支本金47914.81元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年8月21日起至还款之日止的透支利息、违约金（应扣除被告郭惠琼于2018年9月3日偿还的利息500元）。 二、被告黄志强、程黛娥对被告郭惠琼的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭惠琼追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1267元，减半收取634元，原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社负担6元（多预交的1261元予以退回）；被告郭惠琼、黄志强、程黛娥负担628元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇一九年十二月二十日 法官助理张小清 书记员王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2-