广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初484号原告：中国建设银行股份有限公司仁化支行，住所地：广东省仁化县丹霞街道建设路45号。负责人：王伟平，该行行长。委托诉讼代理人：钟红涛，广东韶大律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾靖琪，广东韶大律师事务所律师。被告：杨灵寿，男，汉族，1981年5月2日出生，住址：广东省仁化县，被告：黎小燕，女，汉族，1982年2月11日出生，住址：广东省仁化县，原告中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称“建行仁化支行”）与被告杨灵寿、黎小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行仁化支行的委托诉讼代理人钟洪涛到庭参加诉讼，被告杨灵寿、黎小燕经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行仁化支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告杨灵寿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-2012-20161594111，以下简称“《借款合同》”），确认该合同项下的贷款立即到期；2.判令被告杨灵寿向原告清偿贷款本息合计195371.21元，其中本金191892.32元，利息3478.89元（含罚息、复利）（利息暂计至2019年3月1日止，之后的利息仍按《借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率年利率计算至清偿之日止）；3.判决原告对位于韶关市仁化县城啸仙路1号丹霞新城沁渭园2幢606房抵押物有权处分，并享有优先受偿权；4.判决被告黎小燕对被告杨灵寿的上述债务承担连带清偿责任；5.本案的所有诉讼费、保全费、公告费等由被告杨灵寿、黎小燕共同承担。事实和理由：2016年9月28日，原告与被告杨灵寿签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告杨灵寿向原告借款213000元，贷款期限为180个月，即从2016年10月1日至2031年10月1日止，贷款利率为年利率4.312%，借款逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，采用为等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1609.04元，借款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告杨灵寿、黎小燕以所购房产韶关市仁化县啸仙路1号丹霞新城沁渭园2幢606房为上述贷款做抵押担保，并办理了商品房抵押权的登记。2016年10月1日，原告向被告杨灵寿发放了贷款213000元，被告杨灵寿未按合同约定如期还款。截止至2019年3月1日，本息合计195371.21元，其中本金191892.32元，利息3478.89元（含罚息、复利）。经原告多次催收，被告至今仍未能清偿上述欠款。被告杨灵寿逾期还款的行为已构成违约，被告黎小燕作为抵押人并与杨灵寿系夫妻关系，对被告杨灵寿所负上述债务应当承担连带还款责任，故被告杨灵寿、黎小燕应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告杨灵寿、黎小燕未作答辩。2019年7月5日，本院向被告杨灵寿制作了一份询问笔录。被告杨灵寿表示，对原告起诉的事实和理由及提交的6份证据均没有异议，被告向原告借款是用于购买丹霞新城沁渭园2幢606号房屋，截止到2019年3月1日，尚欠借款本金191892.32元、利息3478.89元。原告建行仁化支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1被告居民身份证、结婚证复印件，证明被告的诉讼主体资格，两被告系夫妻关系；证据2《广东商品房买卖合同》、收据，证明被告已签订商品房买卖合同，获得抵押物的所有权；证据3《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、贷款借据等复印件，证明原告向被告发放个人商品住房贷款的事实；证据4抵押声明书、房地产他项权证复印件，证明被告将房产抵押给原告贷款作担保，并办理了预告抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权；证据5个人贷款对账单、拖欠明细，证明被告的还款情况及拖欠贷款本息明细情况；证据6原告的催收材料，证明原告在被告拖欠贷款以后进行了多次催收的事实。对原告提交的上述6份证据，本院均予以认定，能证明原告所要证明的事实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月21日，被告杨灵寿、黎小燕与仁化县丹霞新城房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同（预售）》，购买仁化县城啸仙路1号丹霞新城沁渭园2幢606房。2016年9月28日，被告杨灵寿（借款人）与原告建行仁化支行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告黎小燕（系被告杨灵寿配偶）亦在该合同上签名，合同约定：被告杨灵寿向原告建行仁化支行借款213000元，借款期限为2016年10月1日起至2031年10月1日止，共计180个月，该笔借款的还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为1609.04元，贷款利率为年利率4.312%，借款逾期的，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%。该《借款合同》项下的借款以坐落于仁化县城××路××新城××房产作为抵押担保，如借款人未足额履行《借款合同》项下到期债务，或违反其他约定，贷款人有权行使抵押权。抵押物抵押登记期限为2016年9月28日至2032年9月28日，抵押担保范围为：《借款合同》第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），并办理了抵押登记[不动产权证书号：粤（2018）仁化不动产证明第0000734号]。借款人不按《借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用。《借款合同》第十七条第一款第六项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。2016年9月21日，被告杨灵寿、黎小燕向建行仁化支行出具一份《抵押声明书》交由原告建行仁化支行收执。2016年10月1日，原告建行仁化支行依约向被告杨灵寿发放贷款213000元。一开始，被告杨灵寿均能如期偿还借款。但从2018年11月起，被告杨灵寿未能如期偿还借款。原告称，截至2019年3月1日，被告杨灵寿拖欠贷款本金191892.32元、利息3478.89元（含罚息、复利），合计195371.21元。被告杨灵寿与被告黎小燕于2003年10月22日登记结婚，后于2018年3月16日离婚，涉案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间内。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告建行仁化支行与被告杨灵寿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下称“《借款合同》”）是双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。《借款合同》签订后，原告建行仁化支行依约发放贷款213000元给被告杨灵寿，被告杨灵寿应当按照约定按期偿还借款本息，但被告杨灵寿拖欠还款的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”之规定，对原告要求解除双方签订的《借款合同》的诉求，本院予以支持。二、根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，《借款合同》解除后不影响原告要求被告杨灵寿按照《借款合同》的约定偿还尚欠本息。原告主张截止至2019年3月1日，被告杨灵寿尚欠借款本金191892.32元、利息3478.89元（含罚息、复利），本息合计195371.21元，本院予以确认。三、被告杨灵寿以座落于仁化县城××路××新城××房产作为抵押担保，并对抵押物办理了抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”、第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告诉求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。四、被告杨灵寿与被告黎小燕虽然已经离婚，但涉案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间内。2016年9月21日，两被告共同向原告出具《抵押声明书》，自愿将涉案房产抵押给原告建行仁化支行，作为借款人偿还贷款的担保。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”之规定，本案债务应按被告杨灵寿、黎小燕夫妻共同债务处理。故本院认为，被告黎小燕与被告杨灵寿应当对拖欠原告的贷款本息及费用承担共同清偿责任。被告杨灵寿、黎小燕经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司仁化支行与被告杨灵寿2016年9月28日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、限被告杨灵寿、黎小燕于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金191892.32元及利息（其中截至2019年3月1日的利息共3478.89元，2019年3月2日后的利息以实际欠款为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计至实际清偿之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物：仁化县城啸仙路1号丹霞新城沁渭园2幢606号房产（不动产权证书号：粤（2018）仁化不动产权第0000814号；粤（2018）仁化不动产证明第0000734号）的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4208元，保全费1520元，公告费260元，合计5988元，由被告杨灵寿、黎小燕共同负担。原告中国建设银行股份有限公司仁化支行预交的案件受理费4208元、保全费1520元，合计5728元，由本院予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  赖慈辉审 判 员  黄丛渊人民陪审员  马云辉二〇一九年十二月四日法官助理李光斌书记员李俊杰