河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0102民初12540号原告：中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行,住所地郑州市中原区中原西路210号。负责人：冯坤山，职务行长。委托诉讼代理人：李光军，河南仟问律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵楠楠，河南仟问律师事务所实习律师。被告：谢振伟，男，1969年11月26日出生，汉族，住址郑州市高新技术开发区。被告：孟爱玲，女，1972年12月24日出生，汉族，住址郑州市高新技术开发区。原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行与被告谢振伟、孟爱玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行委托诉讼代理人李光军、赵楠楠到庭参加诉讼，被告谢振伟到庭参加诉讼，被告孟爱玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令被告谢振伟偿还原告银行贷款本息774785.48元及逾期利息77749.47元（对不能按月偿还的金额，按年利率12.11%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日，罚息暂计至2019年10月31日），以及原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；2.判令原告有权直接扣划被告谢振伟提供的6万元贷款保证金；3.判令原告有权对拍卖、变卖被告谢振伟所提供的抵押物的价款优先受偿；4.判令被告孟爱玲承担共同偿还上述贷款本息的责任；5.本案的诉讼费、保全费、律师费等费用由二被告承担。事实与理由：2018年11月1日，原告与被告谢振伟签订编号为：郑中原支（综合消费）20180208号贷款合同，约定贷款人同意向借款人发放80万元的贷款用于装修、购家具、消费；贷款期限从2018年11月1日起至2023年11月1日止；还款方式为自由贷；贷款年利率为8.075%，每月20日原告从指定账户扣收当月应还贷款及利息；贷款逾期后按照本合同约定贷款利率基础上上浮50%即12.11%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日止。被告谢振伟向原告申请并开通“阳光e贷卡”服务，即在持卡人“pos”刷卡消费时，如卡内人民币活期账户余额不足，由中国光大银行在持卡人贷款额度内发放一笔贷款，用于支付消费款项的差额。2018年11月19日，原告与被告谢振伟签订《郑州市房地产抵押合同》，以被告谢振伟有权处分的位于中原区××路××院××楼××单元××号的房屋为抵押，为该笔贷款担保，并办理抵押登记。2018年11月23日，被告谢振伟与原告签署《保证金/扣划授权委托书》，被告谢振伟授权原告从其贷款账户中扣划6万元至其在原告处开设的保证金账户中作为履约保证金，如债务人（谢振伟）存在任何违约行为，原告有权从该保证金账户中直接扣划债务人（谢振伟）未清偿的贷款本息及相关费用，不需另行提供划转及扣款凭证。并于当日原告将被告谢振伟保证金账户中的6万元保证金冻结。被告孟爱玲签署《配偶承诺书》，承诺：完全同意申请人（谢振伟）上述借款及提供担保的行为，同意申请人与原告签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束，同时愿意与申请人共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵押物。2018年12月19日，原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行向被告谢振伟“阳光e贷卡”账户中足额发放贷款80万元，履行了合同义务。被告谢振伟从2019年6月20日开始至今未按合同约定偿还贷款本金及利息，已构成违约。截至2019年10月31日被告谢振伟尚拖欠原告贷款本息774785.48元、逾期利息77749.47元。原告认为，被告不依约履行合同义务的行为，已构成违约，严重损害了原告的债权利益，故原告依法诉至贵院，望判如所请。庭审中原告明确诉讼请求第一项为请求贵院依法判令被告谢振伟偿还原告银行贷款本息774785.48元及逾期利息77749.47元（利息暂计至2019年10月31日，对于逾期贷款按年利率12.11%计收罚息至当期应付本息清偿之日）以及复利。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为请求贵院依法判令被告谢振伟偿还原告银行贷款本金774785.48元，逾期利息22963.99元(含罚息、复利，暂计至2019年10月31日，对于不能按月偿还的金额按年利率12.11%计收罚息，直至当期应付本息全部清偿之日）。被告谢振伟辩称，对原告诉讼请求第一项要求的本息和逾期利息是怎么计算的，我不太清楚，没有人给我解释，所以数额我无法确定。对原告第二项诉讼请求无异议，对第三项诉讼请求也无异议，对原告第四项诉讼请求，我不希望被告孟爱玲承担，由我一人承担即可。对原告主张的第五项诉讼请求，我认为我现在没有经济能力，承担不起。被告孟爱玲辩称，我和谢振伟属于再婚，现在已经离婚了，当时我作为担保人的时候，我和谢振伟还属于夫妻关系存续期间，我们之间的经济方面没有任何的交集，这套房子完全属于谢振伟所有，我觉得主要的还款应该是由谢振伟来承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理对当事人双方没有争议的证据和事实确认如下：原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行（贷款人）与被告谢振伟（借款人、抵押人）签订《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放综合消费贷款；本合同项下贷款的用途为装修、购家具、消费；本合同项下的贷款金额为人民币（大写）捌拾万元整；本合同项下的贷款期限为60个月，即自2018年11月1日起至2023年11月1日止。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮70%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.075%。（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。）借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名谢振伟，账号62×××35，开户行光大。采取受托支付方式。借款人还款账户户名谢振伟，账号62×××35，开户行光大。借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。借款人授权贷款人在本合同的还款约定日从借款人该还款账户中，扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关款项。借款人如有前期拖欠，贷款人有权在扣划时先行收取前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款额。本合同项下贷款按月分60期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。本合同项下采用抵押担保方式。抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币（大写）壹佰贰拾万贰仟叁佰元的房产抵押给贷款人。本合同项下抵押物为位于中原区××路××院××楼××单元××号的房产（豫（2018）郑州市不动产权第0242963号）。本抵押所担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限。本抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，贷款人有权从借款人或保证人在贷款人处或其分支机构开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息）；抵押人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。各方在履行本合同过程中所发生的争议，首先应由各方协商或通过调解解决；协商或调解不成的，则在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。2018年10月26日，谢振伟签署的《贷款申请书》上载明：本人拟装修、购家具、消费，由于资金不足，特向中国光大银行郑州中原路支行申请个人综合消费贷款，申请借款金额为人民币捌拾万元，申请贷款期限60个月，还款方式为按月付息、半年还本。在贷款合同生效后，有权直接从本人在中国光大银行郑州中原路支行开立的活期储蓄存款或银行卡（账号62×××35）划转贷款合同项下的贷款到户名谢振伟开立的存款账户（账号62×××35；开户行光大银行）。本人于每月20日前在上述存款账户或银行卡内存入足够金额，并同意和授权原告于每月20日从该账户或银行卡中扣收贷款当月偿还额和逾期贷款本息，直至还清。2018年11月19日，原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行（抵押权人、乙方）与被告谢振伟（抵押人、甲方）签订《郑州市房地产抵押合同》一份，约定：为确保2018年11月1月签订的个人贷款合同光郑中原支（综合消费）20180208主合同的履行，甲方愿意以有权处分，无争议且不在拆迁范围内的房地产作抵押。乙方经实地勘验，在充分理解其权属状况使用与权力现状的基础上，同意接受甲方的房地产抵押。根据主合同，双方确认被担保主债权的数额人民币（大写）捌拾万元整，债务人履行债务的期限为2018年11月1日至2023年11月1日。抵押房地产状况如下：房屋坐落中原区××路××院××楼××单元××号，不动产权证号豫（2018）郑州市不动产权第0242963号。抵押房地产房屋建筑面积共105.84平方米，双方确认抵押房地产价值总计为人民币壹佰贰拾万贰仟叁佰元整。本次房地产抵押所担保的范围，主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权一切费用。抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的抵押权也消灭。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。原告举证显示2018年11月20日、郑州市国土资源局不动产登记专用章的《不动产登记证明》（豫（2018）郑州市不动产证明第0344019号）载明：权利人中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行，义务人谢振伟，证明权利或事项为抵押权；坐落中原区××路××院××楼××单元××号，不动产单元号410102008002GB00007F00050053，不动产权证书号豫（2018）郑州市不动产权第0242963号；附记抵押权首次登记，抵押方式一般抵押，担保债权的数额80万元，债务人谢振伟，债务履行期限2018年11月1日至2023年11月1日。2018年11月23日，被告谢振伟（委托人）向原告出具《保证金开立/扣划授权委托书》（自然人、法人通用版）一份，约定：委托人知晓谢振伟（以下简称“债务人”）与贵行签署的个人贷款合同光郑中原支（综合消费）20180208号的个人贷款合同（协议）（以下简称合同）的全部内容，为确保债务人义务的履行，委托人自愿将其拥有合法所有权的资金作为保证金向贵行提供担保并授权贵行从委托人账户（账号62×××35）中扣划相应资金至委托人在贵行开立的保证金账户（户名谢振伟，账号77×××00，金额陆万元整）。如债务人发生合同项下约定的违约事项的，委托人授权贵行从保证金账户中直接扣划债务人未清偿的贷款本息及相关费用，不需另行提供划转及扣款凭证。原告举证显示落款日期2018年10月26日、承诺人处“孟爱玲”签名字样的《配偶承诺书》主要内容载明：中国光大银行中原路支行，本人与谢振伟（借款申请人）系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以房产为担保一事完全知晓。本人在此承诺，完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束。同时，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵/质押物。被告谢振伟庭审中陈述认可收到原告向其发放的80万元贷款本金。诉讼中，原、被告谢振伟均认可截至2019年10月31日，被告谢振伟向原告偿还了借款本金25214.52元，利息31066.62元，罚息1356.02元，累计57637.16元；被告谢振伟认可截至2019年10月31日，尚欠原告774785.48元借款本金，逾期利息22963.99元（含罚息、复利）。本院认为，原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行与被告谢振伟签订的上述《个人贷款合同》《郑州市房地产抵押合同》无证据证明存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形。原、被告双方均应依约全面履行各自义务。原告依约向被告发放了贷款，被告谢振伟未按约偿还相应款项，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，被告谢振伟应继续向原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行履行偿还款项的义务。原告主张被告谢振伟偿还贷款本金774785.48元及逾期利息22963.99元(含罚息、复利，暂计至2019年10月31日)，二被告对上述原告主张的贷款本金及逾期利息数额无异议。原告主张对于不能按月偿还的金额按年利率12.11%计收罚息，直至当期应付本息全部清偿之日的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张有权划扣被告谢振伟提供的6万元贷款保证金的请求，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释[2000]44号）第八十五条规定，原告本案未举证说明案涉《保证金开立/扣划授权委托书》中“资金冻结”的具体操作程序及相应的法律依据，即未举证相应该委托书中载明的保证金账户及保证金特定化的相应证据材料，故本院对原告该项诉讼请求不予支持。依据上述《郑州市房地产抵押合同》，被告以坐落于中原区××路××院××楼××单元××号的房产（豫（2018）郑州市不动产权第0242963号）为上述债务设定了抵押，并办理了抵押登记，依据抵押合同的约定，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。原告主张对拍卖、变卖被告谢振伟提供的上述抵押物的价款优先受偿的请求，本院予以支持。原告为实现其债权在诉前调解阶段向本院申请保全，并提交保全费用票据，依据原、被告谢振伟签订的贷款合同约定，原告主张被告谢振伟承担保全费4783元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张律师费的诉讼请求，原告仅提供《风险代理清收委托协议》一份，未提交实际支出律师费的有效票据，对原告该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张被告孟爱玲承担共同偿还被告谢振伟上述贷款本息责任的诉讼请求，被告孟爱玲对原告举证2018年10月26日《配偶承诺书》真实性无异议，结合被告孟爱玲关于《配偶承诺书》形成过程的陈述，对原告该项请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下：一、被告谢振伟、孟爱玲自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行偿还贷款本金774785.48元及逾期利息22963.99元(含罚息、复利，暂计至2019年10月31日，对于不能按月偿还的金额按年利率12.11%计收罚息，直至当期应付本息全部清偿之日）；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行对坐落于中原区华山路**************号（豫（2018）郑州市不动产权第0242963号）的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6163元（已减半），保全费4783元，合计10946元，由被告谢振伟、孟爱玲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员 申 阳二〇一九年十二月三十一日书记员 闫利爽