文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初25534号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室，统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，总经理。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。被告：蔡冬冬，男，1970年12月7日出生，汉族，住上海市静安区。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖东路11号附10-15号，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告蔡冬冬、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）债权转让合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司的委托诉讼代理人周俊言到庭参加诉讼。被告蔡冬冬、第三人富民银行经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳中微公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告返还截止2018年11月6日的借款本金80794.91元；2.被告向原告支付截止2018年11月6日的利息692.91元，罚息327.41元，复利3.85元；3.被告自2019年2月25日起至借款本金全部清偿之日止，以未返还借款本金80794.91元为基数，按年利率7%上浮50%的利率向原告支付逾期利息；4.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：富民银行与被告签订了《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》。《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》约定:被告向富民银行借款人民币45万元，借款利率为年利率7%，借款期限为12个月，借款期限的起算日为借款划入《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》约定的被告的收款账户之日，被告在借款期限内按月分12期向富民银行返还借款并支付相应的借款利息，具体还款结息日为放款日之后的每个自然月的对应放款日，若无对应放款日的以放款日之后的每个自然月的最后一日为还款日，如被告延迟返还任何到期本金的，应按照借款利率的150%向富民银行支付逾期罚息，如被告延迟支付任何到期借款利息的，应按照借款利率的150%向富民银行支付复利，且富民银行有权在被告拖欠任何一期本金或利息、费用的情况下，要求被告提前归还已发放的全部本金。《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》签订后，富民银行于2017年11月9日向被告发放借款45万元，而被告却未按《借款合同》的约定向富民银行履行还款付息义务。后，富民银行与原告签订《债权转让协议》，将富民银行基于《借款合同》对被告享有的全部债权转让给了原告。原告受让债权后，多次向被告进行催收，然被告至今仍未履行。故深圳中微公司提起本案诉讼。被告蔡冬冬未答辩。第三人富民银行未到庭答辩，但向本院提交书面意见称：第一、案涉贷款是在富民银行平台通过第三方认证机构签署的借款合同，蔡冬冬向富民银行贷款、富民银行向蔡冬冬放款以及向深圳中微公司转让债权均属实，已签署转让合同并收取对价，亦向债务人履行了通知义务；第二、根据系统显示的数据已在债权转让协议中进行了明确，富民银行保证欠付数据属实；第三、对深圳中微公司举示的证据的真实性、合法性均无异议；第四、借款合同签署前，一般会对借款人进行四要素或五要素验证（姓名、身份证、联系方式、银行卡等方式），比对后能够确定申请人就是其本人，富民银行也会留存验证相关记录和现场申请照片、视频等证据，放款账号是申请人自行输入，富民银行按照申请人录入的账号如实放款。本院经审理认定事实如下：2017年11月9日，借款人蔡冬冬以电子签名的方式与贷款人富民银行签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：蔡冬冬向富民银行申请贷款45万元，贷款期限为12个月，还款方式为按月等额本息还款，每月还款/结息日为放款日之后的每个自然月的对应放款日，贷款执行利率为固定年利率7%（日利率=年利率÷360），贷款用途为个人经营；蔡冬冬授权富民银行将本合同项下贷款直接支付给指定的第三方（第三方收款账户信息如下：户名为南通好伴侣纺织品有限公司、开户行为中国工商银行股份有限公司南通姜灶支行、账号为111142550900005****），贷款人根据借款人的支付委托将贷款支付给指定的第三方即视为履行了向借款人发放贷款的义务；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按贷款日利率的150%计收罚息，并对借款人未按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人拖欠任一期本金或利息、费用的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；贷款人将本合同项下的权利义务部分或全部转让给第三方，贷款人的转让行为无须借款人同意，并将以电话、短信、网络平台通知、电子邮箱、EMS寄送等贷款人认为合适的方式通知借款人；本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知以邮递方式送达的，按照借款人在本合同列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达；合同中载明蔡冬冬的通讯地址为江苏省南通市通州区川姜镇姜灶社区居委九组。2017年11月9日，富民银行向蔡冬冬指定的收款账户发放贷款45万元。其后，蔡冬冬未按时足额偿还借款本息，截至2018年11月6日，蔡冬冬尚欠富民银行借款本金80794.91元、利息692.91元、罚息327.41元、复利3.85元。2018年11月6日，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，该协议约定：鉴于富民银行与蔡冬冬签订了《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，富民银行向蔡冬冬发放贷款45万元，且借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息，现富民银行将其在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给深圳中微公司，债权的转让价款为借款人蔡冬冬未偿还的全部贷款，其中借款本金80794.91元、利息692.91元、罚息327.41元、复利3.85元，共计81819.08元。2019年9月30日，富民银行出具了《关于鲍旭光等56名借款人的债权转让款的支付证明》，表示富民银行已经收到债权受让人深圳中微公司支付的下述债权的全部债权转让价款，同时以表格的形式载明了56名借款人的姓名、身份证号码、支付时间、实付债权转让款。其中为购买蔡冬冬债权向富民银行实付债权转让款81819.08元。2019年2月18日，富民银行通过EMS邮政特快专递向蔡冬冬邮寄送达《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向蔡冬冬宣布案涉个人贷款借款合同项下贷款于2018年11月6日提前到期，并告知其已将该借款合同项下的所有债权及从权利全部转让给深圳中微公司。另查明，富民银行向蔡冬冬寄送该通知书的地址与《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》列明的蔡冬冬的通讯地址不一致。嗣后，蔡冬冬仍未向深圳中微公司清偿尚欠的全部借款本息，故深圳中微公司于2019年3月26日向重庆自由贸易试验区人民法院提起本案诉讼，后重庆自由贸易试验区人民法院作出（2019）渝0192民初6952号民事裁定书，裁定将本案移送本院处理。本院受理本案后，于2019年9月27日按照《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》列明的蔡冬冬的通讯地址寄送本案诉状及证据材料的副本，据EMS邮单查询信息显示，该邮件于2019年9月29日被签收。审理中，深圳中微公司陈述：2019年2月18日通过向被告合同约定的地址邮寄送达债权转让及宣布贷款提前到期通知书，合同约定向约定地址寄出第三日视为被告已经收到，实际是根据邮寄单邮戳时间，往后推算七天，视为相关通知已经送达给被告，作为逾期利息起算日。对于2018年11月7日至2019年2月25日期间的利息，深圳中微公司自愿放弃主张。另查明，深圳法大大网络科技有限公司于2019年3月28日出具《法大大文件签署技术报告书》，证明蔡冬冬与富民银行在法大大平台采用数字签名技术签署的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》未被篡改。上述事实，有《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》《法大大文件签署技术报告书》、客户回单、还款凭证、《债权转让协议》、债权转让款支付证明、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、EMS邮单等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，富民银行与蔡冬冬签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自合同义务。富民银行在按约向蔡冬冬发放贷款45万元后，蔡冬冬未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担还本付息的法律责任。庭审中查明，截止2018年11月6日，蔡冬冬尚欠富民银行借款本金80794.91元、利息692.91元、罚息327.41元、复利3.85元。本案中，富民银行虽未按照《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》约定的送达地址向蔡冬冬寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，但深圳中微公司在向法院提起本案诉讼后，本院已按照《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》约定的送达地址向蔡冬冬送达了本案诉状及证据材料的副本，应当视为已经完成了向债务人蔡冬冬的通知义务，该债权转让对蔡冬冬发生效力，故蔡冬冬应向深圳中微公司偿还前述款项。对于深圳中微公司要求蔡冬冬支付自2018年2月25日起至借款本金全部清偿之日止，以未返还借款本金80794.91元为基数按年利率7%上浮50%计算逾期利息（即罚息）的诉讼请求。依照《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》的约定，蔡冬冬拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。现蔡冬冬未按约还款，则富民银行有权宣布全部债务提前到期并要求蔡冬冬承担全部本息的还款义务。又依据《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》的约定，贷款人以邮寄方式送达书面通知的，按照借款人在合同中列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。本案中，由于富民银行未按《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》列明的蔡冬冬的通讯地址寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，蔡冬冬系通过本院寄送本案诉状及证据材料副本的形式，于2019年9月29日收到涉案贷款提前到期的通知，故本案贷款的逾期利息（即罚息）应自2019年9月30日开始起算，对于深圳中微公司诉请2019年2月25日至2019年9月29日期间的逾期利息（即罚息）部分，因未依法有效地向蔡冬冬宣布全部债务提前到期并要求蔡冬冬归还全部欠款本息，故对该项请求本院依法不予支持。被告蔡冬冬、第三人富民银行经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡冬冬自本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还截止2018年11月6日的借款本金80794.91元、利息692.91元、罚息327.41元、复利3.85元；并支付自2019年9月30日起至本金付清之日止，以本金80794.91元为基数按年利率10.5%计算的罚息；二、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计923元，由被告蔡冬冬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇一九年十二月二十三日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕