四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初7865号 原告：四川天府银行股份有限公司南充果州支行，住所地：四川省南充市顺庆区金鱼岭路312号。 负责人：杨小鹏，该支行行长。 委托诉讼代理人：李恒，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘阳（实习律师），四川恒耀律师事务所。 被告：蒋德钢，男，1977年6月13日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告：张红梅，女，1981年1月25日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，住所地：四川省南充市顺庆区西河北路1号。 负责人：李双，该公司经理。 委托诉讼代理人：刘娜，四川首力律师事务所律师。 原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行（以下简称天府银行果州支行）与蒋德钢、张红梅、中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司（以下简称人保财险南充分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。天府银行果州支行的委托诉讼代理人李恒、刘阳，人保财险南充分公司的委托诉讼代理人刘娜到庭参加了诉讼，蒋德钢、张红梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告天府银行果州支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与蒋德钢签订的《个人借款合同》；2.判令蒋德钢、张红梅偿还原告贷款本金28265.9元；3.判令蒋德钢、张红梅向原告支付截止2019年9月20日所欠的利息3049.96元（含罚息），并从2019年9月21日起至债务实际清偿日止，以28265.9元为基数，按12.22%／年计算利息；4.判令蒋德钢、张红梅承担原告为实现债权产生的律师费3000元；5.判令蒋德钢、张红梅承担违约金4240元；6.判令人保财险南充分公司对上述款项在保险责任范围内向原告承担赔付责任；7.判令原告对登记在蒋德钢名下的川Ｒ×××××号江淮汽车（车架号：ＬＩ12ＥＫＳ43Ｅ4713170，以下简称案涉车辆）折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权；8.判令被告共同承担本案诉讼、保全费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实与理由：2017年6月20日，原告天府银行果州支行与蒋德钢签订《个人借款合同》，该合同约定：蒋德钢向原告借款42400元,期限36个月，从2017年6月20日至2020年6月20日止,按月等额本息还款,利率为每年8.15%；若借款人未按约定还款，原告有权对逾期部分从逾期之日起，按逾期时执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止；凡借款人连续两期不能按时还款，即可视为贷款到期，原告有权终止合同，要求被告提前偿还本息；按贷款逾期时间加收罚息，并有权要求被告支付借款总额10%的违约金；发生争议由原告所在地人民法院管辖；原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等一切费用由被告承担。 当天，原告与蒋德钢签订《最高额抵押合同》，该合同约定蒋德钢自愿将其所有的案涉车辆作为抵押物，为其自2017年6月20日起至2020年6月20日止在原告处办理的各项业务，在最高额42400元范围内提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。另，2017年6月14日，蒋德钢向人保财险南充分公司投保了保险金额为47937.6元的保险，被保险人是原告，保险合同约定在保险期内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务的，视为保险事故发生，由人保财险南充分公司向原告承担保险责任。 上述合同签订后，原告按约于2017年6月20日向蒋德钢发放了42400元的贷款。截止2019年9月20日蒋德钢已连续多期违约，尚欠原告本金28265.9元、利息3049.96元（含罚息）未予偿还，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。 蒋德钢、张红梅未作答辩。 人保财险南充分公司辩称，保险公司只对蒋德钢剩余的本金和利息承担责任，且在银行实现优先受偿权之外承担责任，若判令保险公司支付贷款本金和利息，保险公司应该享有对案涉车辆的优先权，并且罚息、律师费等费用不属于保险公司承担。 天府银行果州支行与人保财险南充分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定天府银行果州支行所述的事实属实。 另查明，天府银行果州支行为实现债权，与四川恒耀律师事务所签订了《民事委托代理协议》并支付律师代理费3000元。 本院认为，《个人借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。本案蒋德钢未按合同约定还款构成违约，应当承担违约责任，现原告要求蒋德钢解除合同并偿还借款本金28265.9元及利息、罚息的诉讼请求，符合借款合同之约定，本院予以支持。诉讼中，原告要求蒋德钢承担合同违约金4240元，因蒋德钢违约，银行的损失就是资金利息，在借款人已承担利息、罚息的基础上，银行再要求借款人支付违约金，加重了借款人的合同责任，有违公平、诚信的合同原则，故对原告的该项请求，本院不予支持。原告主张蒋德钢支付为实现债权产生的律师费3000元，有增值税发票、委托代理协议为证，且符合借款合同之约定，本院予以支持。 《最高额抵押合同》约定了担保期间、担保金额，蒋德钢自愿将案涉车辆抵押给银行，并办理了抵押登记手续，故原告主张对抵押车辆折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。 对原告要求张红梅承担共同偿还债务的诉讼请求，张红梅并未在借款凭证上签名、捺印，未接收过原告的转账借款，原告亦未出示相关证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。 蒋德钢在人保财险南充分公司投保了自用汽车消费贷款保证保险，未违反法律、行政法规的强制性规定，是投保人蒋德钢与保险公司的真实意思表示，保险公司在蒋德钢多次逾期还款后应承担保险责任。人保财险南充分公司辩称应先对抵押物处置后，再承担保险责任。因保险事故发生后，原告是基于保险合同关系，向保险公司提出理赔请求，保险公司在本案不是承担担保责任，抵押财产应先行受偿的抗辩，不适用本案，故保险公司应在保险金额47937.6元范围内,对投保人蒋德钢未偿还的贷款本息（含罚息）,向被保险人天府银行果州支行承担赔付责任。借款合同虽约定由借款人和保证人承担律师费，但人保财险南充分公司并未在借款合同上加盖印章，且原告亦未提交保险合同或保险条款对要求保险公司承担律师费的主张予以证实，故对原告要求保险公司对律师费承担保证责任的诉讼请求本院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”蒋德钢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，其放弃对天府银行果州支行诉请及所举证据进行抗辩和质证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《最高人民法院〈关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行与被告蒋德钢签订的《个人借款合同》； 二、被告蒋德钢于本判决生效后十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行偿还借款本金28265.9元及利息（利息计算方式：1.截止2019年9月20日前应付利息1963.77元、罚息1086.19元；2.从2019年9月21日起，以本金28265.9元为基数，按年利率12.22%计算至本息付清之日止）； 三、被告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司对本判决第二项确定的债务，在保险金额47937.6元范围内承担赔付责任； 四、被告蒋德钢于本判决生效后十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行支付律师费3000元； 五、原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行有权对登记在被告蒋德钢名下的车牌号码为川Ｒ×××××号小型普通客车（车架号：ＬＩ12ＥＫＳ43Ｅ4713170）折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿； 六、驳回原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费354元，由被告蒋德钢负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  张琳琳 二〇一九年十二月二十日 书记员  杨惠婷