上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初33291号原告：上海孚厘金融信息服务有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：严强，董事长。委托诉讼代理人：石琴叶，女。被告：傅梅凤，女，1960年10月15日生，汉族，住江苏省。被告：俞建国，男，1964年1月7日生，汉族，住江苏省。被告：秦恩玉，女，1973年9月3日生，汉族，住江苏省无锡市。被告：苏勤，女，1974年11月9日生，汉族，住江苏省无锡市。原告上海孚厘金融信息服务有限公司(以下简称上海孚厘公司)与被告傅梅凤、俞建国、秦恩玉、苏勤民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，因案件审理需要，本案依法由简易程序转为普通程序，于2019年10月9日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人石琴叶到庭参加诉讼，四被告经本院合法送达未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告上海孚厘公司诉称，2017年10月16日，案外人华宝信托有限责任公司(以下简称华宝信托公司)与被告傅梅凤签订《贷款合同》[编号HB-HY-JK-(2017-1012-001)]，约定由被告傅梅凤向华宝信托公司借款人民币50万元，借款年利率7.4%(月利率=年利率/12，日利率=年利率/360)，还款方式为按月付息，到期一次性还本，付息日为每自然月20号，借款期限自2017年10月17日起至2018年7月5日止，被告傅梅凤应于每月还款日当日(不得迟于17：00)或之前将应还款项存入原告指定的账户中，由原告在每月还款日当日(不得迟于17：00)将被告傅梅凤偿还的款项存入华宝信托公司指定的账户中。若被告傅梅凤未于上述《贷款合同》约定的应还款日偿还款项的，应向华宝信托公司支付罚息，罚息的计算方式为：被告傅梅凤如未按《贷款合同》第一条约定的还款时间足额还款，则自逾期之日(逾期之日是从《贷款合同》约定的应还款日的次日起算)开始，每日按贷款逾期部分未还款本息的万分之五收取罚息，贷款逾期部分未还款本息包含贷款本金、累计未还利息、累计未还罚息。同日，华宝信托公司与被告俞建国、秦恩玉、苏勤签订《最高额连带保证合同》(合同编号HB-HY-BZM-2017-1012-001)，约定由被告俞建国、秦恩玉、苏勤对被告傅梅凤和华宝信托公司于2017年10月16日至2018年10月15日(含起止日当日)期间连续签订的全部《贷款合同》项下的债务提供最高额连带责任保证担保，担保的范围为贷款本金余额最高限额为50万元以及基于贷款本金不超过50万元的前提下而产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的其他费用。2017年10月17日，华宝信托公司将50万元划至被告傅梅凤名下的银行账户上(银行账号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，全部履行《贷款合同》约定的划款义务。截止2018年7月6日，四被告未向华宝信托公司偿付上述《贷款合同》项下的借款本金448,258.34元，华宝信托公司将其对四被告享有的上述《贷款合同》及《最高额连带保证合同》项下的全部债权机担保权利转让给原告，与原告签订《债权转让协议》，并于2018年9月10日前分别通知了所有被告。截至原告起诉之日，四被告仍未向原告偿付上述《贷款合同》项下的借款本金及罚息。鉴于四被告逾期未向原告偿付借款本金、罚息的行为已严重违反《贷款合同》《最高额连带保证合同》等约定，损害原告的合法权益，故原告诉至法院，要求判令：1、被告傅梅凤偿还借款268,733.44元；2、被告傅梅凤支付罚息(以268,733.44元为基数，从2018年10月23日起算至实际清偿之日止，按每日万分之五的标准计算，扣除2018年12月30日被告傅梅凤已付罚息6,000元)；3、被告俞建国、秦恩玉、苏勤对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由四被告承担。诉讼中，原告表示借期内(2017年10月17日至2018年7月5日)利息被告傅梅凤均已支付，尚余1,741.66元，该款计入本金还款范围。2018年7月6日，被告秦恩玉支付5万元，故截止2018年7月6日，被告尚欠借款本金448,258.34元。2018年7月9日，被告秦恩玉还款3万元，扣除2018年7月7日至2018年7月9日期间的罚息672.39元，余额29,327.61元抵扣本金，尚欠借款本金418,930.73元。2018年7月16日，被告秦恩玉还款2万元，扣除2018年7月10日至2018年7月16日期间的罚息1,466.29元，余额18,533.71元抵扣本金，尚欠借款本金400,397.02元。2018年9月17日，被告秦恩玉还款5万元，扣除2018年7月17日至2018年9月17日期间的罚息12,612.60元，余额37,387.40元抵扣本金，尚欠借款本金363,009.62元。2018年9月26日，被告秦恩玉还款5万元，扣除2018年9月18日至2018年9月26日期间的罚息1,633.50元，余额48,366.50元抵扣本金，尚欠借款本金314,643.12元。2018年10月22日，被告秦恩玉还款5万元，扣除2018年9月27日至2018年10月22日期间的罚息4,090.32元，余额45,909.68元抵扣本金，尚欠借款本金268,733.44元。2018年12月30日，案外人苏某某还款6,000元，2018年10月23日至2018年12月30日期间的罚息为9,271.53元。被告傅梅凤、俞建国、秦恩玉、苏勤均未答辩。经审理查明，2017年10月16日，华宝信托公司与被告傅梅凤签订《贷款合同》[编号HB-HY-JK-(2017-1012-001)]，约定根据“华宝信托-慧盈2号集合资金信托计划”之信托文件和其他信托相关文件的约定，由华宝信托公司向被告傅梅凤发放信托贷款，华宝信托公司委托原告作为贷款服务机构，完成与被告傅梅凤签订合同的手续，委托处理与借款相关的事项，包括但不限于贷款的受理、咨询服务、贷后日常管理、催收等工作。协议第一条约定借款用途为购买冻品虾等货物，借款本金为50万元，借款年利率7.4%(月利率=年利率/12，日利率=年利率/360)，还款方式为按月付息，到期一次性还本，付息日为每自然月20号，借款起止日期自2017年10月17日起至2018年7月5日，实际放款日与合同起始日不一致时，以贷款人实际放款日为准，借款到期日尾数为“5”。协议第四条约定被告俞建国、秦恩玉、苏勤为合同项下借款向华宝信托公司提供最高额连带保证责任。协议第六条约定被告在每个还款日当日(不得迟于17：00)或之前将应还款款项存入贷款服务机构的指定账户中，由贷款服务机构在每个还款日当日(不得迟于17：00)将上述款项存入华宝信托公司指定账户中，并发送还款人员明细至华宝信托公司的指定邮箱。如遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延，在此情况下，被告傅梅凤必须安排在还款日之前最后一个工作日进行还款。若被告傅梅凤提前还款，被告傅梅凤需至少提前三个工作日向华宝信托公司提出书面申请，经书面申请并征得华宝信托公司书面同意后，可提前偿还合同项下全部贷款，该申请一经发出，即不可撤销不可撤回，且贷款期限内申请提前还款最多只能一次，被告傅梅凤提前还款的，仍然需要支付按合同计算的全部借款本息。协议第八条约定若被告傅梅凤晚于还款日还款，华宝信托公司授权委托贷款服务机构进行逾期本息的征收管理，被告傅梅凤应向华宝信托公司支付罚息。罚息计算方法如下：被告傅梅凤如未按协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日(逾期之日是从《贷款合同》约定的应还款日的次日起算)，每日按贷款逾期部分未还款本息的万分之五收取罚息，贷款逾期部分未还款本息包括贷款逾期本金、累计未还利息与累计未还罚息。若被告傅梅凤迟延还款时间过长，华宝信托公司授权贷款服务机构根据被告傅梅凤另行签署确认的一份《还款管理服务说明书》催收未还款项，被告傅梅凤应向贷款服务机构支付《还款管理服务说明书》中所规定的额外催收费用。被告傅梅凤在此同意贷款服务机构或贷款服务机构授权委托的第三方机构有权从被告傅梅凤指定账户中准确划扣相应数额的应还借款本息、罚息或其他应付费用等。若被告傅梅凤偿还金额不足，偿还先后顺序为因收回债权而产生的费用、违约金、应还利息、本金。处置抵押房屋所得价款偿还的先后顺序为实现抵押权的费用(包括并不限于律师费、仲裁费、交通费、差旅费等)、逾期违约金、应还利息、应还本金。处置所得价款扣除以上费用后，剩余部分退还被告傅梅凤，不足部分由被告傅梅凤清偿。如果被告傅梅凤擅自改变借款用途或严重违反还款义务(连续两次逾期超过3天)，华宝信托公司有权单方面提前终止协议，被告傅梅凤须在华宝信托公司提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和催收费用(如有)等。华宝信托公司保留将被告傅梅凤违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因被告傅梅凤未还款而带来的调查及诉讼费用包括律师代理费由被告傅梅凤承担。协议第十条约定华宝信托公司有权将其在合同中的权利转让给其他方，无须征得借款人的同意，但应以书面方式予以告知，被告傅梅凤同意向新债权人履行协议约定的其对华宝信托公司负有的全部义务。未经华宝信托公司的书面同意，被告傅梅凤不得将合同项下的任何权利义务转让给其他人。同日，被告俞建国在《配偶同意函》上签字，同意以与被告傅梅凤的夫妻共同财产承担《贷款合同》项下的还款义务。同日，华宝信托公司与被告俞建国、秦恩玉、苏勤签订《最高额连带保证合同》[编号HB-HY-BZM-(2017-1012-001)]，约定华宝信托公司委托原告作为贷款服务机构，完成与被告俞建国、秦恩玉、苏勤签订合同相关手续，委托处理与合同相关的事宜，包括但不限于贷款的受理、咨询服务、贷后日常管理、催收等工作，被告俞建国、秦恩玉、苏勤自愿为华宝信托公司与债务人被告傅梅凤于2017年10月16日至2018年10月15日(含起止日当日)期间连续签订的全部主合同承担最高额连带责任保证担保，本合同项下所担保的贷款本金余额最高限额为50万元，在贷款本金余额不超过前述限额的前提下，被告俞建国、秦恩玉、苏勤对被担保债务范围内的所有债务承担担保责任，保证担保范围包括所有主合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及所有其他债务人和/或被告俞建国、秦恩玉、苏勤应付的费用。利息、罚息、复利、违约金按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、公证费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。被告俞建国、秦恩玉、苏勤自愿对所有款项承担无限连带担保责任。当债务人到期(含《贷款合同》到期和提前到期)不履行还款义务或发生主合同约定的其他违约事件时，华宝信托公司既可向债务人求偿，也可直接向任一保证人求偿。从合同生效日起直至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满日(如因法律规定或约定的事件发生而导致具体授信提前到期，则为提前到期之日)后另加两年。每一具体授信的保证期间单独计算，任一具体授信展期，则该笔授信的保证期间延续至展期期间届满后另加两年。2017年10月17日，华宝信托公司向被告傅梅凤转账出借50万元。2018年7月6日，华宝信托公司(债权转让方)与原告(债权受让方)签订《债权转让协议》，协议第一条约定2017年10月16日华宝信托公司与借款人被告傅梅凤签订了《贷款合同》，约定被告傅梅凤向华宝信托公司借款50万元，利率7.4%，期限自2017年10月17日起至2018年7月5日止，还款方式为按月付息，到期一次性还本，付息日为每自然月20号。《贷款合同》签订后，华宝信托公司于2017年10月17日完成了放款。根据《贷款合同》中的相关条款，被告傅梅凤应当于2017年10月20日支付第一期借款利息308.33元，2017年11月20日支付第二期借款利息3,186.11元，于2017年12月20日支付第三期借款利息3,083.33元，于2018年1月20日支付第四期借款利息3,186.11元，于2018年2月20日支付第五期借款利息3,186.11元，于2018年3月20日支付第六期借款利息2,877.78元，于2018年4月20日支付第七期借款利息3,186.11元，于2018年5月20日支付第八期借款利息3,083.33元，于2018年6月20日支付第九期借款利息3,186.11元，于2018年7月5日支付最后一期借款利息1,541.67元及本金50万元。截止至2018年7月6日，借款人被告傅梅凤仍有400,649.90元借款本金未归还于华宝信托公司。协议第二条约定本协议项下拟转让债权的转让价格为转让标的中借款人剩余未还借款本金400,649.90元。第三条约定原告应于2018年7月10日前将全部债权转让价款划付至华宝信托公司指定账户。第四条约定华宝信托公司应在原告按本协议第三条约定支付全部债权转让价款后的五个工作日内在《债权转让通知书(针对借款人)》《债权转让通知书(针对保证人)》上盖章并寄出。债权转让自华宝信托公司根据转让标的中借款协议及担保协议相关条款的约定，分别完成对借款人及保证人的通知义务时即发生效力。通知义务以《债权转让通知书(针对借款人)》及《债权转让通知书(针对保证人)》寄出为准，包括但不限于挂号信、邮政快递等形式，华宝信托公司有义务保留相应的单据凭证或记录。协议第五条约定自原告将债权转让价款全额支付至华宝信托公司指定账户之日起，原告享有转让标的项下的所有权利，同时承担相应风险。华宝信托公司应按照本合同约定及时将《债权转让通知书(针对借款人)》《债权转让通知书(针对保证人)》送达借款人或保证人。同日，华宝信托公司与原告签订《补充协议》，协议约定因《债权转让协议》中债权转让价格及借款人欠款计算错误，双方经核对确认后，将借款人被告傅梅凤的欠款及债权转让价格调整如下：截止至2018年7月6日，借款人仍有448,258.34元借款本金未偿还给华宝信托公司，拟转让债权的转让价格为448,258.34元。2018年8月24日，华宝信托公司通过快递方式向被告傅梅凤寄送《债权转让通知书(针对借款人)》，向被告俞建国、秦恩玉、苏勤寄送《债权转让通知书(针对保证人)》。另查明，借期内利息被告傅梅凤已支付完毕。借款期限届满后，被告秦恩玉分别于2018年7月6日还款5万元、2018年7月9日还款3万元、2018年7月16日还款2万元、2018年9月17日还款5万元、2018年9月26日还款5万元、2018年10月22日还款5万元，案外人苏某某于2018年12月30日还款6,000元，累计还款256,000元。以上事实，由《贷款合同》《配偶同意函》《最高额连带保证合同》《债权转让协议》《补充协议》《债权转让通知书(针对借款人)》《债权转让通知书(针对保证人)》及当事人的庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。华宝信托公司与被告傅梅凤签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。华宝信托公司按约履行贷款发放义务，借款期限届满后，被告傅梅凤未按约归还借款之行为，构成违约，应承担相应违约责任。华宝信托公司将合同所涉债权转让给原告之行为，依法有效。被告俞建国、秦恩玉、苏勤作为连带责任保证人，依法应对被告傅梅凤之债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，被告俞建国、秦恩玉、苏勤有权向被告傅梅凤追偿。现原告主张剩余借款本金及罚息，依法有据，本院予以支持。至于罚息起算时间，结合协议内容、还款时间等因素，本院认为，从2018年10月23日起算为宜。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告傅梅凤应于本判决生效之日起十日内向原告上海孚厘金融信息服务有限公司归还借款本金268,733.44元；二、被告傅梅凤应于本判决生效之日起十日内向原告上海孚厘金融信息服务有限公司支付罚息(以268,733.44元为基数，从2018年10月23日起算至实际清偿之日止，按照每日万分之五的标准计算，扣除已付6,000元)；三、被告俞建国、秦恩玉、苏勤对被告傅梅凤上述第一、二项债务向原告上海孚厘金融信息服务有限公司承担连带清偿责任；四、被告俞建国、秦恩玉、苏勤承担保证责任后，有权向被告傅梅凤追偿。负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,503元，公告费560元，共计6,063元，由被告傅梅凤、俞建国、秦恩玉、苏勤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  严伟国审 判 员  韩春海人民陪审员  王珠娟二〇一九年十二月二日书 记 员  李 洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担担保责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。……四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。