福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4971号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。 法定代表人：李楠。 委托诉讼代理人：林燕舞，该支行客户经理。 被告：姚红仔，男，1974年11月6日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄金富，男，1969年4月8日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：姚开明，男，1970年5月24日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称莆田农商行北高支行）与被告姚红仔、黄金富、姚开明因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行北高支行的委托诉讼代理人宋建雄到庭参加诉讼，被告姚红仔、黄金富、姚开明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商行北高支行向本院提起诉讼请求，一、判令被告姚红仔立即归还贷记卡透支本金99999.72元以及该款自2016年3月23日起按领用合约、章程的约定至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）。其中，截止2019年9月20日的利息、违约金共18023.55元，本息及相关费用共计118023.27元；二、判令被告黄金富、姚开明对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、判令本案案件受理费由被告承担。事实和理由：1、2016年3月8日，姚红仔向莆田农商行北高支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未支付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费用按超过信用额度部分的5%收取。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”；2、该笔债务由被告黄金富、姚开明提供连带保证责任，担保人愿意对姚红仔福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年；3、合同签订后，莆田农商行北高支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过姚红仔的申请，2016年3月23日，原告向姚红仔发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为10万元，授信期限3年，但姚红仔截止2019年9月发生账单118023.27元，至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 姚红仔、黄金富、姚开明未作答辩,亦未在举证期限内向本院提供证据。 本院认定本案主要事实如下：2016年3月8日,姚红仔向莆田农商行北高支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：“姚红仔可选取主动还款或协议还款，可以选择全部款项或按照农商行核定的最低还款额还款。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照莆田农商行北高支行核定的利率计收利息。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用莆田农商行北高支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。”福万通普惠金融卡的消费透支年利率为12.6%。黄金富、姚开明在该申请表上保证人处签名，表示愿意对姚红仔福万通普惠金融卡所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。同日，姚红仔、黄金富、姚开明还向莆田农商行北高支行签订法律文书送达地址确认书，确认送达的地址为人民法院各类法律文书的送达地址。合同签订后，莆田农商行北高支行按照贷记卡申领审批程序通过姚红仔的申请，2016年3月23日莆田农商行北高支行向姚红仔发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。姚红仔使用该卡进行预借现金及透支消费，但其未能按约偿还最低还款额偿还透支款项，至2019年9月20日结欠莆田农商行北高支行透支款项本金99999.72元，利息、违约金18023.55元，共计118023.27元。该款经莆田农商行北高支行多次催讨未果，致讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容将姚红仔于2016年3月8日申请信用卡时的章程中所约定的超限费、滞纳金内容自2017年1月1日删除，新增逾期还款违约金的计算方式与原滞纳金一样。 上述事实，有农商银行北高支行陈述及其提供的《营业执照》、《证明》、《负责人身份证》、《福万通普惠金融卡申请表》复印件各一份、姚红仔、黄金富、姚开明《身份证》复印件、《信用卡明细账》各一份、《法律文书送达确认书》三份等证据在案为凭，姚红仔、黄金富、姚开明经本院合法传唤无到庭参加诉讼，未书面提出异议也未提供证据，视为放弃举证、质证权利。经审查，农商银行北高支行提供的上述证据来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，故本院对上述证据的真实性、关联性及证明对象予以确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《担保函》等系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。姚红仔透支使用贷记卡后尚欠透支本金99999.72元而未及时归还，已构成违约，故农商银行北高支行诉求姚红仔归还透支本金99999.72元并自2016年3月23日起按合约、章程规定支付相应的利息、违约金，有事实与法律依据，本院予以支持；但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行北高支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄金富、姚开明自愿为姚红仔的上述债务提供连带担保责任，在保证期限内系连带担保责任人，故农商银行北高支行诉求黄金富、姚开明对姚红仔的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。姚红仔、黄金富、姚开明经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、姚红仔应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行信用卡透支款99999.72元及该款自2016年3月23日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；截至2019年9月20日的利息、违约金为18023.55元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、黄金富、姚开明对上述第一项确定的债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2661元，减半收取计1330.5元，由姚红仔、黄金富、姚开明负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  宋志军 二〇一九年十二月三日 法官助理王汇鑫 书记员吴志芳 附注本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。