海南省定安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）琼9021民初1424号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行，住所地海南省定安县定城镇见龙大道592号。 法定代表人：周德胜，该行行长。 委托诉讼代理人：王珠鹤，该行风险合规管理员。 委托诉讼代理人：林惠芳，该行业务部经理。 被告：谢召平，男，1969年8月1日出生，汉族，住海南省澄迈县，公民身份号码为：460027196908013710。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行（以下简称“邮储银行定安支行”）与被告谢召平信用卡纠纷一案，原告于2019年10月14日向本院提起诉讼，本院于10月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王珠鹤到庭参加诉讼，被告谢召平经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行定安支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金人民币15792元；2、被告立即向原告支付截止2019年12月11日的信用卡欠款利息（含复利）2050.77元、违约金1909.91元；3.被告按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向原告支付2019年12月12日起的利息（以每一笔交易金额为基数，按日息万分之五计算）、复利（以上一期账单未还利息为基数，按日息万分之五计算）、违约金（以每期最低还款额未还部分为基数×5%），利息、复利、违约金均计算至2019年12月14日；4.案件受理费、保全费全部由被告承担。 事实和理由：2018年11月13日，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，向原告申请开立中国邮政储蓄银行信用卡金卡，并承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。原告收到被告申请后，向被告核发了账号为×××的信用卡。之后被告开始使用该信用卡，但在使用过程中未能按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履行还款义务。原告通过电话、上门等多种方式多次要求被告偿还拖欠的款项，但被告未能按照合约的约定履行还款义务，侵犯了我行的合法债权。为维护原告的合法权益，捍卫国家法律的尊严，原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》及其他有关法律法规的规定，向法院提出以上诉讼请求。恳请法院判如所请。 被告未作答辩。 原告邮储银行定安支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 证据1.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》； 证据2.被告身份证复印件； 证据3.申办材料，拟共同证明被告向原告申请开立中国邮政储蓄银行信用卡金卡，并承诺愿意遵守中国邮政储蓄银行信用卡个人卡领用合约，双方在该领用合约中对信用卡的还款计息、年费、违约责任、送达及争议解决等问题进行了约定； 证据4.信用卡交易明细表； 证据5.中国邮储银行资产风险管控系统中关于被告信用卡欠款情况的截图页面； 证据6.客户欠款数据统计表，拟共同证明原告向被告核发了账号为×××的信用卡，但被告未能按照约定履行还款义务； 证据7.原告向被告催收的记录，拟证明原告通过电话、上门等多种方式多次要求被告偿还拖欠的款项，但经催收被告仍未还款。 被告未质证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明内容均予以确认。 被告未提交证据。 本院经审理认定事实如下：被告谢召平于2018年11月13日向原告邮储银行定安支行申请信用卡（标准金卡），并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称“申请表”），该申请表背后附有“重要提示”、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）。 被告在《申请表》中签名承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《领用合约》第三条约定：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账之日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢交款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时以甲方提供的账单信息为准，乙方应按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。10.本合同涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。 《领用合约》第五条约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。第七条第7、8点约定：乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。如乙方变更其在《信用卡申请表》中记载的联系方式，应在15日内通知甲方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。第十条约定：1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约；2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。 《章程》第五章对计息、还款及账户管理进行了约定。第二十九条第二项约定发卡行对持卡人欠款有追偿权。持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡行有权通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。第三十二条第三项约定，持卡人应按照与发卡行合约的规定，按时偿还所欠款项，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等理由拒绝支付所欠发卡行款项。 原告依约为被告发放了信用卡，账号为×××。被告在使用信用卡过程中未能按照约定履行还款义务，原告多次电话及上门催收均未果。截止判决作出之日，被告已拖欠信用卡欠款本金15792元，并由此产生了利息、复利、违约金。 本院认为，本案是信用卡纠纷。被告谢召平向原告邮政银行定安支行申领信用卡，原告为其发放信用卡的行为是双方真实意思表示，遵循了平等、自愿、公平和诚实信用的原则，不违反法律的强制性规定，双方形成了合法的信用卡合同法律关系，对双方均具有法律约束力。被告在《申请表》上签名确认其已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《领用合约》相关条款的约束，应遵守发卡银行的章程及履行《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求判令被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及利息、复利、违约金的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，原告主张信用卡欠款本金、逾期利息、复利、违约金的诉讼请求事实清楚，证据确凿，理由充分，依法应予支持。被告经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下： 一、被告谢召平于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行偿还账号为×××的信用卡项下欠款本金人民币15792元； 二、被告谢召平于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行支付截止2019年12月11日的上述信用卡欠款利息（含复利）2050.77元、违约金1909.91元； 三、被告谢召平于本判决生效之日起向原告支付2019年12月12日起的利息（以每一笔交易金额为基数，按日息万分之五计算）、复利（以上一期账单未还利息为基数，按日息万分之五计算）、违约金（以每期最低还款额未还部分为基数×5%），利息、复利、违约金均计算至2019年12月14日（此日期到达前如有还款或本院执行，还款金额或执行到位金额的利息、复利、违约金计算至还款日或执行日，未还部分或未执行到位的部分则计算至2019年12月14日，该日期之后不再计算）。上述利息、复利、违约金相加总和不得超过年利率24%。 如未按本判决指定的期限内履行判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费128.08元，保全费101.23元，由被告谢召平负担，限被告于本判决生效之日起十日内向本院缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审判员 张 慧 二〇一九年十二月十三日 书记员 唐思燕 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《银行卡业务管理办法》 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。