文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初19818号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：陈雪松，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：牟彬，重庆铭友律师事务所律师。被告：冉庆，男，苗族，1982年11月26日生，职业不详，住重庆市彭水县。被告：何小梅，女，苗族，1986年2月16日生，职业不详，住四川省泸州市纳溪区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告冉庆、何小梅金融借款合同纠纷一案，本院依法立案受理后，依法由审判员陈庆忠担任审判长，与人民陪审员冼玉梅、王瑢组成合议庭，适用普通程序于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人牟彬到庭参加诉讼，被告冉庆、何小梅经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判决冉庆、何小梅共同清偿原告借款本金17119.55元以及截止2019年7月22日的利息392.17元、逾期还款违约金477.73元、分期手续费1535.91元和自2019年7月23日起至借款本息清偿之日止的利息、复利（利息以被告尚欠的本金17119.55元为基数，以日利率万分之五计算；复利以被告未偿还的利息为基数，以日利率万分之五计算）；2.判决冉庆、何小梅向原告支付律师费1600元；3.原告对冉庆名下车牌号为渝***东风牌小型轿车车辆享有抵押权及优先受偿权；4.判令本案的全部诉讼费用由被告共同承担。事实及理由：2016年11月11日，原告与冉庆签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向冉庆提供分期资金金额为6.4万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，冉庆以其所有的渝***东风牌小型普通客车作为抵押物并办理抵押登记。何小梅签订了《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》对冉庆上诉担保借款合同的借款承担共同还款责任。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告冉庆未作答辩。被告何小梅未作答辩。原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行重庆分行金穗信用卡专项分期调查表》、《金穗信用卡章程》、《贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、法律文书送达地址确认书、共同还款责任承诺书、承诺函、车辆登记信息、账户详细信息、交易明细、委托代理协议、律师费发票、收款回执作为证据。经本院审查，这些证据的证明力应予采信。被告未到庭未提交证据。结合原告在庭审中的陈述，对事实认定如下：2016年10月17日，被告冉庆（乙方）向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（甲方）申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，冉庆在申领人签署文件“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网店查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行审查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”后签字确认。领用合约主要约定如下：第四条“利息和费用”约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分支付滞纳金。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条、还款6.乙方未按时偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的各账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。金穗贷记卡领用合约（个人卡）下方记载的收费标准中，载明逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。中国农业银行网站消费分期页面载明“期数及手续费”……费率标准：每期收费费为分期付款本金0.6%，精准到分位，手续费按月收取。2016年10月17日，被告冉庆（持卡人）向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申请办理信用卡专项商户分期业务，申请借款64000元用于购买小汽车（东风风光5801.5T），分期期数为36期，分期手续费费率9.6%。同日，原告（银行）与被告（持卡人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，依据该合同，原告对持卡人授予专项商户分期额度，持卡人在商户按约定一次性或分次透支购买指定商品或服务，持卡人按约偿还分期资金。持卡人每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如未一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应分期本金可享受免息待遇。否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，视为违约，银行有权选择提取收回分期资金或取消信用卡分期额度。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址。并在特别条款约定被告办理指定商户分期业务借款64000元用于购买汽车（东风风光5801.5T），分期手续费费率为9.6%，分三十六期偿还。2016年10月17日，何小梅出具共同还款责任承诺书，承诺对冉庆与原告之间签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任，包括本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需要缴纳的保险费以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用。承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或原告向持卡人催收为前提，承诺人未按承诺书约定履行共同还款责任时，原告有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户扣收。担保人同意接受原告处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡本息还清为止。2016年11月11日，原告依约向被告冉庆指定商户支付专项分期借款64000元。2016年12月28日，涉案抵押物（东风牌小型轿车，车牌号：渝***）办理抵押登记。被告使用信用卡购买汽车（东风牌小型轿车，车牌号：渝***）后，未按照约定履行还款义务。截止2019年7月22日，尚欠本金17119.55元、利息392.17元、逾期还款违约金477.73元、分期手续费1535.91元。2019年8月22日，原告委托重庆铭友律师事务所处理本案纠纷并支付律师费1600元。本院认为，依法成立的合同自成立时生效，双方均应当全面实际履行合同约定的义务。本案原告与冉庆签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应依诚实信用原则，按约全面履行自己的义务。本案被告冉庆在使用信用卡专项商户分期消费后未按约定还款，已经构成违约，应当承担违约责任。被告冉庆应当按照约归还透支本金及支付利息，并按约支付消费手续费。被告何小梅自愿对冉庆的债务承担共同还款责任。故原告要求被告冉庆、何小梅偿付截止2019年7月22日的欠款本金、利息、分期手续费的理由正当，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于逾期还款违约金，《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原被告未书面约定是否收取违约金及相关收取方式和标准，故对原告诉请的逾期还款违约金，本院不予支持。关于原告要求的2019年7月22日之后的利息和复利的问题。本案被告冉庆申请信用卡办理借款业务，2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告要求被告支付2019年7月22日之后的利息按照日万分之五计算，符合领用合约约定，且不违反中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，不应再计收复利。故对于原告要求被告支付2019年7月22日之后的复利的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告支付律师费的问题。根据原被告之间的约定，原告有权要求本案律师费由被告承担，现原告因本案已经实际产生律师费1600元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告冉庆自愿用其车辆（东风牌小型轿车，车牌号：渝***）为其债务提供抵押担保、签订了抵押合同，并办理了抵押登记手续，抵押权已设立，原告依法对抵押物享有抵押权，故原告对被告抵押的车辆（东风牌小型轿车，车牌号：渝***）享有抵押权和优先受偿权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告冉庆、何小梅经公告传唤，公告期限届满后未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果。本院可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告冉庆、何小梅于本判决发生法律效力之日起三日内偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2019年7月22日的本金17119.55元、利息392.17元、分期手续费1535.91元，合计19047.63元。二、被告冉庆、何小梅于本判决发生法律效力之日起三日内偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行2019年7月22日后的利息（该利息以借款本金17119.55元为基数，按日利率万分之五的标准从2019年7月23日计算至付清之日止）。三、被告冉庆、何小梅于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1600元。四、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告冉庆提供的抵押物（东风牌小型轿车，车牌号：渝***），以该车辆折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第一项、第二项、第三项范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费330元，公告费300元，合计630元（原告已预交），由被告冉庆、何小梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈庆忠人民陪审员  冼玉梅人民陪审员  王 瑢二〇一九年十二月二十五日法官 助理  韩先华书 记 员  陶鸿颖