西安市未央区人民法院 西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0112民初12516号 原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：西安市。统一社会信用代码 91610132X240701267。负责人冯波，该行行长。委托代理人周雷，陕西朗恒律师事务所律师。委托代理人付士河，陕西朗恒律师事务所律师。被告张衍成，男，1968年12月28日出生，汉族，住湖北省郧西县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告邹克庆，女，1971年9月21日出生，汉族，住西安市未央区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告西安海荣房地产集团有限公司。住所地：西安市。统一社会信用代码  91610132710148333T。法定代表人郑青海，董事长。委托代理人李小娟，陕西信邦律师事务所律师。委托代理人赵研，陕西信邦律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与被告张衍成、邹克庆、西安海荣房地产集团有限公司（以下简称海荣房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人周雷，被告海荣房地产公司委托代理人李小娟到庭参加诉讼，被告张衍成、邹克庆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告诉称，2012年1月4日，其与被告张衍成、邹克庆、海荣房地产公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告张衍成向其借款58万元，用于购买西安市经开区XX路XX城XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号房屋；借款期限为20年；被告海荣房地产公司对上述借款承担连带保证责任；如借款人未按约定按期足额偿还借款时，贷款人有权提前收回已发放的全部借款本息。另，被告邹克庆系被告张衍成的配偶，被告张衍成在婚姻关系存续期间向其借款购买前述房屋，该借款依法应属夫妻共同债务，故被告邹克庆依法应对被告张衍成的借款承担共同还款责任。合同签订后，其依约向被告张衍成发放贷款58万元。但被告张衍成违反合同约定，截止2019年4月18日已逾期5期未履行还款义务，且经多次催要未果。故其诉至法院，请求依法判令：被告张衍成、邹克庆共同偿还其借款本金454676.26元、利息11325.41元、罚息227.36元、复利206.28元（暂计至2019年4月18日）及至实际清偿之日的利息、复利、罚息，以上合计466435.31元；被告海荣房地产公司对上述债务承担连带清偿责任；被告张衍成、邹克庆承担本案诉讼费用、公告费及实现债权的费用，海荣房地产公司依约对该费用承担连带清偿责任。被告海荣房地产公司辩称，原告主张的第一项请求需提供有效证据且需符合法律规定。关于诉请本金，其无法得知被告张衍成的还款履行情况，应由原告提供借款凭证、还款流水并经被告张衍成核实后确定。关于诉请的利息、罚金、复利，未明确计算基数、方式及依据，其不予认可。实现债权产生的费用原告应提供相应的证据加以证明。涉案房屋早已具备办理抵押登记的条件，原告与被告张衍成怠于办理抵押登记，从而加重其保证责任，应视为原告放弃其案涉房屋的抵押担保，其有权在原告放弃的范围内免除保证责任。因被告张衍成未按合同约定期限还款，其自2017年12月28日至2018年10月30日累计代被告张衍成向原告偿还本息47053.16元。原告诉请金额中应扣除其已偿还款项。经审理查明，2012年1月4日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张衍成（借款人、抵押人）、邹克庆（抵押人）、海荣房地产公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告张衍成发放贷款58万元，用于购买位于经开区XX路XX城XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号，建筑面积121.09平方米，购房合同编号Y11088991；借款期限240个月，借款期限自2012年1月4日起至2032年1月3日止；本合同借款利率为浮动利率，在基准利率基础上 / （上/下）浮 0 %；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人海荣房地产公司提供保证担保；借款人以合同项下所述房屋作为抵押，由保证人提供阶段性保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告与被告张衍成签章确认的2012年2月2日《中国农业银行个人借款凭证》显示“借款人张衍成，借款日期2012年2月2日，到期日期2032年2月1日；借款金额58万元，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日2；执行利率7.05%，逾期利率10.575%”。被告海荣房地产公司认可，2012年2月2日原告向被告张衍成指定的其账户转账入上述购房贷款58万元。庭审中，原告称，2016年6月2日起被告张衍成开始逾期还款，正常还款后，自2018年10月30日起至今再未履行还款义务；截止2019年12月5日，已偿还借款本金125323.74元，尚欠付借款本金454676.26元及截止2019年4月18日的利息11325.41元、罚息227.36元、复利206.28元；其计算欠款时已扣减被告海荣房地产公司代偿金额；原告明确2019年4月19日起利息（含复利及罚息）的计算方法为：以454676.26元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率，自2019年4月19日起计算至实际清偿之日止。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告提交的证据应可证明合同签订后其依约向被告张衍成发放贷款58万元，被告张衍成应依约向原告偿还借款本息。现原告以被告张衍成违约未按期偿还借款为由，依照合同约定主张被告张衍成偿还剩余所有借款本金454676.26元及2019年4月18日的利息11325.41元、罚息227.36元、复利206.28元，三被告并未提供证据证实其已依约按期履行还款义务，故对原告该部分诉请本院予以支持。原告按照合同约定主张被告张衍成支付2019年4月19日起的利息（含复利及罚息），基数及起始日期均无不妥，唯计算标准截止2019年8月19日，应以中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算；2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至判决给付之日止。被告张衍成于婚姻存续期间购买案涉房屋，被告邹克庆亦作为案涉房屋的共同抵押人在案涉借款合同上签章，应可证明被告邹克庆知晓被告张衍成贷款购买案涉房屋且认可该房屋为夫妻共同财产，故因购买该房屋而欠付的贷款应属夫妻共同债务，亦应由被告张衍成、邹克庆共同偿还。被告海荣地产公司作为上述借款本息的连带责任保证人，且并未超出合同约定的保证期间，故被告海荣地产公司应对上述款项承担连带给付责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张衍成、邹克庆于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还借款454676.26元。二、被告张衍成、邹克庆于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行支付利息11325.41元、罚息227.36元、复利206.28元。三、被告张衍成、邹克庆于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行支付利息（含复利及罚息）（以454676.26元为基数，自2019年4月19日起计算至2019年8月20日止，按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算；2019年8月21日起至判决给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）。四、被告西安海荣房地产集团有限公司对上述款项承担连带给付责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司西安经济技术开发区支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8296元、公告费800元（原告已预交），由被告张衍成、邹克庆、西安海荣房地产集团有限公司承担，于上述付款时间一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  长  付  蕾人民陪审员  王林军人民陪审员  王中琴   二〇一九年十二月九日                                      书  记  员  杨  靓1