福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初938号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行。住福建省莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路51号。统一社会信用代码91350305565380338T。 负责人，林敏，行长。 委托诉讼代理人：徐溪清，男，1988年1月24日出生，汉族，住福建省安溪县。系福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行员工。 被告：刘亚碧，男，1966年5月4日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林玉莺，女，1978年2月6日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：刘玉明，男，1966年1月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：刘生裕，男，1984年11月13日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行（以下简称莆田农商行南日支行）与被告刘亚碧、林玉莺、刘玉明、刘生裕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行的委托诉讼代理人徐溪清到庭参加诉讼。被告刘亚碧、林玉莺、刘玉明、刘生裕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 莆田农商行南日支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令刘亚碧和林玉莺共同偿还普惠金融卡透支本金人民币145020.19元以及该款自2019年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金；2、依法判令刘玉明、刘生裕对上述债务及费用承担连带保证责任。 事实与理由：2017年11月6日，刘亚碧向莆田农商行南日支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元”。此外，双方于2017年10月24日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本人同意以本申请书所填写的常住所地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）”。合同签订后，莆田农商行南日支行按照贷记卡申领审批程序通过刘亚碧的申请，并于2017年11月6日向刘亚碧发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币150000元，授信期限3年。但刘亚碧自2019年2月份发生账单人民币1625.55元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，林玉莺系刘亚碧的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林玉莺应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。另本笔福万通普惠金融卡由刘生裕、刘玉明提供连带保证责任。刘生裕和刘玉明于2017年10月24日签字承诺遵守《章程》。《章程》第三章第十五条约定：担保范围为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包含但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等）。 刘亚碧、林玉莺、刘玉明、刘生裕未作答辩。 莆田农商行南日支行向本院提供如下证据： 1、莆田农商行南日支行营业执照及负责人身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体适格； 2、四被告身份证、刘亚碧和林玉莺的结婚证复印件各一份，证明四被告的身份情况； 3、普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》以及普惠金融卡明细账复印件各一份，证明2017年10月24日，刘亚碧及其配偶林玉莺向莆田农商行南日支行申领普惠金融卡，并由刘生裕、刘玉明提供担保；2017年11月6日，莆田农商行南日支行依约给予持卡人150000元的授信额度。后刘亚碧仅足额偿还利息至2019年3月21日，至今本息尚未偿还的事实。 刘亚碧、林玉莺、刘玉明、刘生裕未向本院提交证据。 本院经审查认为，因刘亚碧、林玉莺、刘玉明、刘生裕无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未向本院提出书面异议并提交证据，视为自动放弃举证和质证权利；莆田农商行南日支行提供的上述证据来源合法、客观真实，可以作为本案的定案依据。 根据上述有效证据和当事人的庭审陈述，本院认定本案事实如下： 2017年11月6日，刘亚碧向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行”“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”“保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销保证”等。同日，林玉莺作为刘亚碧的配偶在普惠金融卡申请表上签字确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。”刘玉明、刘生裕作为担保人在保证人处签字。合同签订后，莆田农商行南日支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过刘亚碧的申请，并于2017年11月6日向刘亚碧发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为150000元，授信期限3年。刘亚碧自2019年2月发生本金账单1625.55元后截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。后经多次催讨，刘亚碧、林玉莺、刘玉明和刘生裕未能还款，莆田农商行南日支行遂诉至本院，要求四被告偿还本案欠款。案经审理，因四被告未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，刘亚碧由刘玉明、刘生裕担保向莆田农商行南日支行申请领取额度为150000元的普惠金融卡一张，并结至2019年2月份透支145020.19元后未归还，有刘亚碧签订的《领用合约》及《章程》、贷记卡交易明细清单等在案为凭，结合庭审调查，事实清楚，证据充分，应予认定。双方对普惠金融卡约定的用途及利率符合法律规定，依法应受法律保护。现莆田农商行南日支行要求刘亚碧偿还借款本息合理合法，应予支持。莆田农商行南日支行主张林玉莺应承担共同还款责任，但林玉莺作为配偶在申请表中签字确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。”故林玉莺应承担连带保证责任。刘玉明、刘生裕作为担保人，双方明确约定保证方式为连带责任保证，故刘玉明、刘生裕应当承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 刘亚碧应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行贷款本金145020.19元及自2019年3月22日起至偿清之日止按合同约定方法计算的透支利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、林玉莺、刘玉明、刘生裕对上述贷款本金以及透支利息、违约金承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3454元，减半收取计1727元，由刘亚碧、林玉莺、刘玉明、刘生裕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑德锋 二〇一九年十二月二十四日 书记员  雷回妹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。