云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初1649号原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行。负责人：孙丽琼，职务：行长。统一社会信用代码：915303027098826109。地址：云南省曲靖市珠源东路58号。原告委托代理人胡军，中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行员工，特别授权代理。被告李娜，女，回族，1982年4月21日生，曲靖富源县人，初中文化，务农，住曲靖市麒麟北路烟厂四生活区。被告徐嘉俊，男，汉族，1982年8月7日生，曲靖沾益区人，住址同上。被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司。法定代表人陈密飞。统一社会信用代码：91530300713457246T。地址：曲靖市麒麟区麒麟北路188号。委托代理人张伟，云南精茂律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行诉被告李娜、徐嘉俊、曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日受理后，依法适用普通程序，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行的委托代理人胡军、曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司的委托代理人张伟到庭参加诉讼，被告李娜、徐嘉俊经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告李娜、徐嘉俊为夫妻关系。二被告为购买被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司开发的位于曲靖市房屋，2006年12月20日向原告申请个人住房贷款24万元，为担保该债务的履行，被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司向原告出具了《担保函》，承诺在借款人不按期归还贷款本息时，承担偿还贷款本息的全额连带责任。该笔贷款经原告调查并按规定审批后，2006年12月21日，原告与被告李娜、徐嘉俊、曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同借贷条款约定借款金24万元，借款期限10年，贷款年利率为5.814%，还款方式为：按月等额本息还款法（按月计息），罚息在合同约定利率的基础上加收30%，该合同第14.11条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，第14.2（4）约定：“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。该合同保证条款约定保证方式为：连带责任保证；保证范围为：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订后，原告按照合同约定并根据借款人的授权将该笔贷款划入被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司账号为25×××18的账户，从而全面履行了合同约定的放款义务。但是，被告李娜、徐嘉俊违反合同约定，不按期归还贷款本息，已连续44个月未按时足额偿还贷款本息，被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司也拒不承担保证责任，截止2019年2月21曰，被告李娜、徐嘉俊尚欠原告贷款本金44808.54元，利息9754.16元，本息合54562.70元。为维护原告的合法权益，现根据《个人购房借款/担保合同》第14.11条、第14.2（4）条向人民法院起诉，宣布贷款立即到期，请求人民法院判令被告李娜、徐嘉俊立即清偿下欠的全部贷款，以及所产生的利息、罚息，同时判令被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司对前述贷款本息承担连带清偿责任。特向法院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1、被告李娜、徐嘉俊共同偿还下欠原告的贷款本金44808.54元，截止2019年2月21日的利息9754.16元，本息合计54562.7元，并承担自2019年2月22日起至贷款本息清偿之日止的利息（按合同约定计算，利随本清）。2、请求人民法院判令被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司对上述贷款本息承担连带保证责任，连带清偿上述借款。3、本案诉讼费用由被告承担。被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司辩称：对原告的诉请事实没有异议，但合同约定的保证期间已过，我公司的保证责任已经免除，原告对我公司的主张没有法律依据，我公司不承担连带保证责任。被告李娜、徐嘉俊未到庭应诉答辩，视为放弃答辩的权利。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，证明原告的诉讼主体资格。2、被告的身份证复印件1份、结婚证复印件1份，证明被告的诉讼主体资格。3、商品房购销合同登记备案表1份，证明被告李娜、徐嘉俊向被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司购房的事实。4、中国工商银行个人住房贷款申请表复印件一份，证明被告李娜、徐嘉俊向原告申请贷款24万元的事实。5、担保函复印件一份，证明被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司向原告承诺为被告李娜、徐嘉俊的24万元贷款本息提供连带责任保证的事实。6、个人购房借款/担保合同复印件一份，证明原告与被告李娜、徐嘉俊之间建立24万元贷款合同关系以及原告与被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司之间建立连带责任保证合同关系的事实。7、借款凭证复印件1份，证明原告已向被告李娜、徐嘉俊履行了发放24万元贷款的义务的事实。8、还款记录/流水复印件1份，证明被告李娜、徐嘉俊连续24个月/累计44次未按时偿还贷款本息以及截止2019年2月21日，被告李娜、徐嘉俊下欠原告本金44808.54元，利息9754.16元的事实。9、（2016）云0302民初3873号民事裁定书一份，用于证实原告于2016年12月已向麒麟区人民法院主张权利。经质证，被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8无异议；对证据9认为没有向被告台侨公司送达，无法证明向台侨公司主张过权利。本院认为，原告提交的上述9组证据客观真实，来源合法，能够证明案件事实，本院予以确认。被告未向本院提交证据，视为放弃举证的权利。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告李娜、徐嘉俊为夫妻关系。被告李娜、徐嘉俊为购买被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司开发的位于曲靖市房屋，2006年12月4日向原告申请个人住房贷款24万元，被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司向原告出具了《担保函》，承诺在借款人不按期归还贷款本息时，承担偿还贷款本息的全额连带责任。2006年12月21日，原告与被告李娜、徐嘉俊、曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款金额24万元，借款期限10年，贷款年利率为5.814%，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），罚息在合同约定利率的基础上加收30%，该合同保证条款约定保证方式为连带责任保证；合同第二十三条保证范围23.2约定：“保证人对本合同勘正全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”。合同第二十四条保证期间约定：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布货款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。”上述合同签订后，原告按照合同约定并根据借款人的授权将该笔贷款划入被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司账号为25×××18的账户，履行了合同约定的放款义务。被告李娜、徐嘉俊偿还了借款本金195191.46元，自2014年12月21日开始未按期足额偿还借款，截止2019年2月21日，下欠原告贷款本金44808.54元、自逾期之日至2019年2月21日止的利息9754.16元，本息合54562.70元。另查明，被告李娜、徐嘉俊购买的位于曲靖市今未办理抵押登记手续。原告曾于2016年8月16向本院提起诉讼，要求判令被告李娜、徐嘉俊偿还借款、由曲靖台侨公司承担连带保证责任，本院于2016年12月7日作出（2016）云0302民初3873号民事裁定书，因原告不能提供被告准确的送达地址，裁定驳回原告的起诉。本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反强制性法律规定，合法有效。原告按约定向被告提供贷款24万元，履行了合同义务。被告李娜、徐嘉俊应当按期偿还借款并支付利息，被告没有按合同约定偿还借款本息，应当承担违约责任。现原告要求被告李娜、徐嘉俊偿还尚欠原告借款本金44808.54元，自逾期之日至2019年2月21日止的利息9754.16元，合计54562.70元；以及自2019年2月22日起至债务清偿完毕之日止按合同约定利率计算的利息，该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司承担连带清偿责任，因《个人购房借款/担保合同》第二十三条、第二十四条对保证期限的约定不一致，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《个人购房借款/担保合同》系原告提供的格式条款，故对保证期间的争议应当作出对原告不利的解释，该笔借款保证期限为合同项下贷款到期之日起两年。原告于2016年8月16向本院提起诉讼，向被告台侨房地产公司主张权利，保证时效自2016年8月16日开始计算，至2019年8月16日期满。原告于2019年3月5日提起诉讼，没有超过保证时效，故原告要求被告台侨房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李娜、徐嘉俊于判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行借款本金44808.54元，自逾期之日至2019年2月21日止的利息9754.16元，合计54562.70元；以及自2019年2月22日起至债务清偿完毕之日止按《个人购房借款/担保合同》约定利率计算的利息。二、由被告曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费1164元，由被告李娜、徐嘉俊、曲靖市台侨经济技术房地产开发有限公司承担。（原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  王艳红审判员  代冬花审判员  高玉娟二〇一九年十二月五日书记员  何水娟