广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1203民初921号原告：中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行，营业场所：肇庆市鼎湖区坑口罗隐大道。负责人：区丽云。原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，营业场所：肇庆市端州区古塔中路1号。负责人：彭佐宇。两原告的共同委托代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。两原告的共同委托代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：夏菊良，男，汉族，1974年9月18日出生，身份证住址：湖南省隆回县，被告：罗春月，女，壮族，1976年5月20日出生，身份证住址：广西来宾市兴宾区，原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行（以下简称“中行鼎湖支行”）、中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“中行肇庆分行”）诉被告夏菊良、罗春月金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。两原告的共同委托代理人李裕明到庭参加诉讼。被告夏菊良、罗春月经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年9月3日，就被告夏菊良向原告中行鼎湖支行申请购房贷款事宜，原告中行鼎湖支行与被告夏菊良经协商一致签订《个人二手住房贷款合同》，主要约定：1、原告中行鼎湖支行向被告夏菊良提供借款200000元，借款期限180个月，用于购买住房；2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮0%作为下一浮动周期的利率；3、被告夏菊良如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率即当期贷款利率上加收50%向原告中行鼎湖支行计付罚息；4、被告夏菊良根据“按月等额本息”方式自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息；5、被告夏菊良提供本合同项下贷款所购房屋（坐落:肇庆市鼎湖区坑口民乐大道鼎湖农行宿舍楼802房）为抵押物，被告罗春月作为抵押物的共有人在案涉合同的附件二《抵押物清单》亦签名同意提供抵押担保，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告夏菊良如有逾期还款等违约行为，原告中行鼎湖支行有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告夏菊良承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。上述合同签订经律师见证。2012年9月18日，案涉抵押物经抵押登记，原告中行鼎湖支行系其抵押权人。2012年9月21日，原告中行鼎湖支行向被告夏菊良指定的账户发放借款200000元，实际发放贷款日执行月利率5.458333‰。原告中行鼎湖支行按约发放上述贷款后，但被告夏菊良未能约定偿还借款本息，现连续逾期还款超5期，经二原告多次以电话等方式催收均无效。二原告认为：根据《个人二手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第5项约定，原告中行鼎湖支行有权解除本合同，有权宣布贷款提前到期。根据该贷款合同的约定，被告夏菊良应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，被告夏菊良应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。被告夏菊良作为严重违约方，应当承担赔偿本案二原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定，该请求合法、合理。根据该贷款合同约定，与《中华人民共和国担保法》规定，原告中行鼎湖支行在担保范围内对被告夏菊良提供的抵押物享有优先受偿权。被告夏菊良与被告罗春月系夫妻关系，案涉借款发生在被告夏菊良与被告罗春月的夫妻关系存续期间，且被告罗春月作为案涉合同项下贷款所购房屋的共有人在案涉合同的附件二《抵押物清单》上亦签名同意提供该房屋作抵押担保。因此，案涉贷款被告罗春月是知情的并也实际用于共同生活，根据婚姻法的相关规定，案涉借款应为被告夏菊良与被告罗春月的夫妻共同债务，被告罗春月应当承担连带清偿责任。二被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。原告中行鼎湖支行的行政公章已经核销，其与原告中行肇庆分行共享本案对被告享有的债权及其抵押权。原告中行肇庆分行以原告中行鼎湖支行的上级主管单位、共同债权人身份共同起诉并以此通知二被告，二原告的合法债权及抵押权应受法律支持。为了维护二原告的合法权益，特起诉请求判令：1、解除原告中行鼎湖支行与被告夏菊良签订的《个人二手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（鼎）房贷字第7号；2、被告夏菊良向二原告偿还借款本金137627.86元、应收利息2515元、拖欠本金的罚息73.81元、应收利息的罚息33.07元（利息、罚息暂计至2019年4月16日，并自2019年4月17日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息）；3、被告夏菊良承担二原告实现债权的律师费11000元；4、二原告对被告夏菊良为案涉贷款提供的抵押物在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5、被告罗春月与被告夏菊良在上述第2、3项请求款项内承担连带清偿责任；6、本案的诉讼费用（不限于案件受理费、公告费、财产保全费）均由二被告承担。原告提供证据如下：1、被告身份证、结婚证，证明二被告的主体资格适格，二被告系夫妻关系。2、个人房屋贷款申请表；3、个人二手住房贷款合同；4、见证书；证据2-4共同证明原告中行鼎湖支行与被告夏菊良之间形成真实、合法的借款合同关系，本案合同双方对于借款期限、金额、抵押担保、还款、违约责任、提起诉讼等约定，合同的签订经律师见证。5、房地产他项权证，证明被告夏菊良提供的抵押物经抵押登记，原告中行鼎湖支行系其房地产他项权人。6、借款借据，证明原告中行鼎湖支行已按约定向被告夏菊良指定的账户发放上述贷款，贷款发放日实际执行的贷款月利率。7、挂号信、律师函，证明原告中行鼎湖支行已向被告夏菊良进行催收，被告夏菊良仍未还款，严重违反合同约定。8、逾期未还款查询单；9、贷款已还款明细清单；证据8、9共同证明被告夏菊良的还款历史，截止计算日，被告夏菊良逾期还款及其拖欠借款本息、罚息金额。10、委托代理合同；11、律师费发票；证据10、11共同证明二原告为实现债权，委托律师代理追索本案借款，二原告实现债权的律师费损失金额。两被告没有答辩及举证。经审理查明：两被告是夫妻关系。2012年9月3日，原告中行鼎湖支行与被告夏菊良签订了《个人二手住房贷款合同》，约定被告夏菊良向原告中行鼎湖支行借款200000元，用于购买坐落于肇庆市鼎湖区坑口民乐大道鼎湖农行宿舍楼802房，被告夏菊良并用该房屋为借款提供抵押担保，借款期限为15年，利率为月利率5.458333‰，由夏菊良分180期采用按月等额本息还款方式还款，在每月的6日归还；如未按期归还贷款本息，原告中行鼎湖支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告夏菊良还应赔偿因其违约给原告中行鼎湖支行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。该合同还约定了其他的权利义务。被告罗春月作为抵押物共有人在合同中签名确认同意抵押。上述房屋办理了房地产他项权利人为原告中行鼎湖支行的抵押登记手续，房地产他项权证证号为：粤房地他项权证肇字第0300004403号。原告中行鼎湖支行于2012年9月21日向被告夏菊良发放了贷款200000元。借款后，因被告夏菊良未按合同约定还款，至2019年4月16日，被告夏菊良累计连续违约5期，积欠本金137627.86元（含未到期本金132445.87元，逾期本金5181.99元），利息、罚息共2621.88元。原告中行肇庆分行是原告中行鼎湖支行的上级单位，2019年4月15日，原告中行肇庆分行委托广东东方昆仑律师事务所代理本案诉讼，律师费为11000元。本院认为：被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告中行鼎湖支行与被告夏菊良、罗春月签订的《个人二手住房贷款合同》，是各方当事人真实意思表示，其内容没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，借款抵押物并办理了抵押登记手续，领取了他项权利人为原告中行鼎湖支行的房地产他项权证（证号为：粤房地他项权证肇字第0300004403号），合同合法有效。双方当事人应依合同约定履行各自的义务。合同订立后，原告中行鼎湖支行依约足额向被告夏菊良发放了借款200000元。借款后，被告夏菊良并没有依约按月还本付息，至2019年4月16日，被告夏菊良累计连续违约5期，积欠本金137627.86元（含未到期本金132445.87元，逾期本金5181.99元），利息、罚息共2621.88元。被告夏菊良逾期不依合同约定每月等额本息偿还借款本息的行为，已构成违约，符合合同约定解除合同和提前收回借款的条件，原告中行肇庆分行是原告中行鼎湖支行的上级单位，故两原告有权要求解除合同和要求夏菊良偿还尚欠的全部借款本金及支付利息，两原告的主张理据充分，本院予以支持，至2019年4月16日，被告夏菊良积欠本金137627.86元（含未到期本金132445.87元，逾期本金5181.99元），利息、罚息共2621.88元，2019年4月17日起至还清借款日止的利息、罚息，按双方的《个人二手住房贷款合同》的约定计算。原告要求对被告夏菊良、罗春月提供的借款抵押物享有优先受偿权利，因该抵押物已依法办理了抵押登记手续，抵押行为手续完备，合法有效，因此，原告的请求理据充分，本院予以支持，原告对被告夏菊良、罗春月提供的粤房地他项权证肇字第0300004403号核定的房地产享有优先受偿权。原告因实现本案债权支出律师费11000元，应由被告夏菊良按合同约定承担。借款时两被告是夫妻关系，被告罗春月作为抵押人在合同中签名确认抵押，且该借款用于购买房屋，因此被告罗春月应对该借款本息承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行与被告夏菊良在2012年9月3日签订的《个人二手住房贷款合同》于本判决发生法律效力之日解除。二、被告夏菊良应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行、中国银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金137627.86元及利息（至2019年4月16日的利息、罚息共2621.88元，2019年4月17日起至还清借款日止按《个人二手住房贷款合同》约定的利率计付利息、罚息）。三、被告夏菊良应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行、中国银行股份有限公司肇庆分行支付律师费11000元。四、被告罗春月对上述判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任。五、原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行、中国银行股份有限公司肇庆分行对被告夏菊良、罗春月提供的粤房地他项权证肇字第0300004403号房地他项权证核定的房地产在上述判项第二、三确定的债务享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3326元，由被告夏菊良、罗春月连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  李 广审 判 员  陈小凤人民陪审员  李 映二〇一九年十二月二日书 记 员  邵仲强