甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初13552号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，住所地：甘肃省兰州市城关区庆阳路211号3层。负责人：楚华彬，系该行行长。委托诉讼代理人：任海穹，系甘肃和乾律师事务所律师被告：田向财，男，汉族，1988年4月13日出生，住甘肃省靖远县。被告：高小梅，女，汉族，1988年8月16日出生，住甘肃省靖远县。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村188号2号楼。法定代表人：渠晨曦，系该公司经理。委托诉讼代理人：王海霞，女，1995年8月7日出生，住兰州市城关区，工作单位：兰州碧桂园房地产开发有限公司，职务：公司法务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称：“邮储银行兰州分行”）诉被告田向财、高小梅、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兰州分行的委托诉讼代理人任海穹、被告田向财、被告高小梅、被告碧桂园公司的委托诉讼代理人王海霞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行兰州分行向本院提出诉讼请求：1.判令确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行向被告田向财发放的贷款提前到期；2.判令被告田向财、高小梅共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行借款本金592982.08元，罚息3567.45元（罚息按年利率6.37%暂计算至2019年11月4日，此后罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮30%计算，至本息还清时止，先息后本）；3.判令被告田向财、高小梅承担因追索债权产生的律师费47758元；以上共计644307.53元;4.判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；5.判令原告对被告田向财名下位于兰州市城关区房屋进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令被告共同承担本案全部诉讼、保全费用。事实与理由：2015年5月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与兰州碧桂园房地产开发有限公司签订《按揭业务担保合作协议》，约定兰州碧桂园房地产开发有限公司为兰州碧桂园二期项目的购房者贷款提供连带责任保证；保证范围为购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方（邮储银行兰州分行）为实现债权而支付的费用；保证期间自贷款发放之日起至购房者所购房屋的他项权证出具之日;合作期限自协议生效之日起至协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止。2016年12月5日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与被告田向财签订编号为62000496116124811637《个人购房／购车借款及担保合同》一份，约定：被告田向财向原告借款620000元；借款用途为购房；贷款期限为360个月，自2016年12月5日至2046年12月5日；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基础利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，罚息利率在借款利率基础加收30%；还款方式为按月等额本息还款法；借款担保方式为抵押加保证组合担保；借款人田向财以其位于兰州市城关区房屋为该笔借款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等。保证人兰州碧桂园房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证；保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期；要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；处分抵押权，实现抵押权。2016年10月26日，田向财配偶高小梅向原告出具了借款人配偶声明，同意以借款人名义向原告申请贷款，并承诺以抵押房产为该笔借款提供担保。该笔借款系夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务。上述合同签订后，原告按照合同约定足额向被告发放借款，但被告田向财未按合同约定按时足额还本付息，截止2019年11月4日，被告累计拖欠借款本金592982.08元、罚息3567.45元未还，因追索债权产生的律师费47758元。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告田向财辩称：贷款事实属实，我确实是逾期了，因为资金紧张，项目迟迟没有到款，所以我没有按时还款。到现在为止银行没有给过我一份合同，我确实不知道逾期就会拍卖我的房子。我已经在今年的10月份的时候将所有逾期和罚息都已经还清，现在我尚欠银行的只有本金。我之后不会再违约，也有能力偿还贷款，之后我会按时给银行偿还贷款。被告高小梅辩称：贷款事实属实，我们确实是逾期了，我们两人的工作现在都是稳定的，按照原合同的约定我们是有能力偿还的。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司辩称：根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》约定，碧桂园公司承担的是附条件的保证责任。第一，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款约定，若购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方，否则，碧桂园公司不承担连带保证责任。第二，碧桂园公司承担的保证责任应以《按揭业务担保合作协议》的规定为主，而非原告主张的《个人购房/购车借款及担保合同》。第三，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）约定，碧桂园的连带责任保证期限为：碧桂园公司为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。因此，若原告未按期通知、按期起诉，碧桂园公司只对前四期本息承担责任。原告邮储银行兰州分行向本院提交了如下证据:1、《贷款申请》一份；2、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份；3、《借款人配偶声明》一份；4、田向财、高小梅结婚证复印件一份；5、《个人购房/购车借款及担保合同》一份；上述证据证明：被告田向财、高小梅系夫妻，借款为二人共同意思表示，并承诺以二人所购房屋为贷款设定抵押，碧桂园同意为二人的贷款承担连带保证责任。6、《商品买卖合同》一份；7、《户信息》一份；8、《兰州碧桂园认购书》一份；9、《碧桂园集团通用机打收据》四份；上述证据证明：被告田向财为购买碧桂园房屋向原告贷款。9、《中国邮政储蓄银行放款通知单》一份；10、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份；11、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份；12、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》一份；上述证据证明：原告依约向被告田向财发放购房贷款62万元，用于被告支付兰州碧桂园一手房的购房款。13、田向财还款流水一份；该证据证明：被告田向财逾期未还款，已构成违约的事实。14、《贷款履行保证（代偿）责任通知书》一份；该证据证明：原告在被告田向财逾期未偿还贷款后，向保证人兰州碧桂园房地产开发有限公司要求履行保证（代偿）责任的事实。15、《委托代理合同》一份；16、律师费发票一张。该证据证明：原告为追偿债务提起诉讼，已承担律师代理费的事实。被告田向财、高小梅向法庭提交已还贷款短信截屏两份，该证据证明：被告田向财、高小梅在原告起诉后将贷款逾期款项全部还清。被告碧桂园公司向法庭提供证据：《按揭业务合作担保协议》，该证据证明：原告要按时通知，按时起诉，否则我方只对逾期的四期承担连带责任。上述原告及三被告提交的证据已经开庭质证和本院审查，各方当事人均无异议，其内容真实、来源合法，证据间能够相互印证，且与案件事实存在关联性，对其相应的证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：一、2015年5月1日，原告邮储银行兰州市分行与被告碧桂园公司签订《按揭业务担保合作协议》，约定碧桂园公司为兰州碧桂园二期项目的购房者的贷款提供连带责任保证；保证范围为购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方（邮储银行兰州分行）为实现债权而支付的费用；保证期间自贷款发放之日起至购房者所购房屋的他项权证出具之日;合作期限自协议生效之日起至协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止。二、2016年12月5日，原告邮储银行兰州市分行与被告田向财、高小梅签订编号为62000496116124811637《个人购房／购车借款及担保合同》一份，约定：被告田向财向原告借款620000元；借款用途为购房；贷款期限为360个月，自2016年12月5日至2046年12月5日；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基础利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，罚息利率在借款利率基础加收30%；还款方式为按月等额本息还款法；借款担保方式为抵押加保证组合担保；被告田向财以其位于兰州市城关区房屋为该笔借款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等。保证人碧桂园公司承担阶段性连带责任保证；保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期；要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；处分抵押权，实现抵押权。2016年10月26日，被告田向财的妻子高小梅向原告出具了借款人配偶声明，同意以借款人名义向原告申请贷款，并承诺以抵押房产为该笔借款提供担保。该笔借款系夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务。三、上述合同签订后，原告按照合同约定足额向被告发放借款，被告田向财未按合同约定按时足额还本付息。截止2019年11月1日，被告尚欠借款本金592982.08元、罚息3567.45元未还。原告为追索债权支付律师费47758元。本案在审理过程中，被告田向财在2019年11月1日之后又归还了6328.93元。本院认为，民事行为应当诚实守信、恪守承诺。本案中，原告邮储银行兰州市分行和被告田向财、高小梅签订的编号为62000496116124811637《个人购房／购车借款及担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。依法成立的合同，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告足额发放了贷款，已经履行了放贷的合同义务，但在合同履行过程中，被告田向财却未按合同约定按时足额向原告偿还借款本金及利息，已构成违约，对酿成本诉之争应承担全部责任。依照《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条的约定，借款人发生本合同约定的违约情形的……原告有权宣布直接或间接源于本合同的以其债务提前到期，故对于原告诉请原、被告签订的借款合同提前到期的主张，本院予以支持。本案中，被告高小梅作为田向财的配偶，明确同意田向财向原告申请贷款，并承诺以抵押房产为该笔借款提供担保，且签字确认愿意作为共同还款人，因此该债务应当认定为夫妻共同债务，同时原告向法庭提供了银行放款单、手工借据及被告的还款流水单等证据证明，故对于原告要求被告田向财、高小梅共同偿还借款本金592982.08元，罚息3567.45元（罚息按年利率6.37%暂计算至2019年11月4日，此后罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮30%计算，至本息还清时止，先息后本）的诉请，本院予以支持。同时，因被告田向财在原告起诉后又归还过6328.93元，按照双方合同约定应当先折抵罚息，剩余部分再折抵借款本金，因此对于被告田向财起诉后的还款金额应相应予以折抵。对于原告主张的律师费，因双方在合同中有明确约定，且原告向本院提交了委托代理合同、发票等证据证明因被告违约，原告向法院起诉实际支付了相应的律师费，故对于要求被告承担律师费47758元的诉讼请求，本院亦予以支持。关于原告主张对被告田向财名下位于兰州市城关区房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，原告与被告田向财、高小梅签订的《个人购房／购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，且不违反法律、行政性法规的强制性规定，为合法有效的合同，但双方在签订合同后未办理抵押权登记手续，故对于原告要求对涉案房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。对于原告主张被告碧桂园公司为上述贷款提供连带责任保证的诉请，因原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》是双方真实意思表示，且不违反法律、行政性法规的强制性规定，为合法有效的合同。该合同中明确约定碧桂园公司为兰州碧桂园二期项目的购房者的贷款提供连带责任保证，故对于上述诉讼请求，本院亦予以支持。对于碧桂园公司辩称其只对被告逾期的四期贷款承担连带责任的意见，不予采纳。碧桂园公司承担连带清偿责任后，可以向债务人田向财、高小梅追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与被告田向财、高小梅签订编号为62000496116124811637《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期；二、被告田向财、高小梅在本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金590220.6元（此后罚息以未还本金为基数，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮30%计算，至本息还清时止，利随本清）；三、被告田向财、高小梅在本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付律师费47758元；四、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对判决第二项、第三项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行承担连带清偿责任。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务向原告承担连带清偿责任后，有权向被告田向财、高小梅追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行的其他诉讼请求。案件受理费10243元，保全费3742元，由被告田向财、高小梅、碧桂园公司负担，于本判决生效后十日内给付原告。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判长 王 娟 娟审判员 杨  伟审判员 赵  丹二〇一九年十二月二十八日书记员 畅沈锦芸