广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16267号原告：中山市三角万利小额贷款有限公司，住所地广东省中山市三角镇新华路2号万景豪庭4幢至6幢首层21号商铺，统一社会信用代码91442000698162342T。法定代表人：谷二彦，公司经理。委托诉讼代理人：林宇玲，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志毅，广东香山律师事务所律师。被告：梁东发，男，1951年11月24日出生，汉族，住广东省中山市东区，被告：张淑瑜，女，1953年6月13日出生，汉族，住广东省中山市石岐区，被告：黎景枝，男，1983年2月13日出生，汉族，住广东省中山市，被告：梁蔓梨，女，1983年5月29日出生，汉族，住广东省中山市东区，四被告的共同委托诉讼代理人：欧丽敏，广东广诚信律师事务所律师。四被告的共同委托诉讼代理人：邓华坚，广东广诚信律师事务所律师。原告中山市三角万利小额贷款有限公司（以下简称万利小额贷款公司）诉被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告万利小额贷款公司委托诉讼代理人林宇玲、陈志毅到庭参加诉讼，被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉委托诉讼代理人欧丽敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万利小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉向原告万利小额贷款公司偿还借款本金400000元及利息、违约金（利息计算方法：以借款本金400000元为基数，从2019年1月21日起按年利率19％的标准计付至本金全部清偿之日止；违约金计算方法：以借款本金400000元为基数按年利率5％的标准从2019年3月7日起计付至本金全部清偿之日止），暂计至2019年6月4日，利息为22421.23元，违约金为5000元，借款本金、利息、违约金合计427421.23元；2.被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉承担原告因实现债权所产生的律师费21371元；3．被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉向原告支付诉讼财产保全责任保险费700元；4.原告对处置被告梁东发、张淑瑜提供的抵押物：位于中山市××××房及车房的房地产[土地证号：中府国用（2004）第210609号，房地产权证号：粤房地证字第××号]所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。庭审中，原告万利小额贷款公司变更利息从2019年2月21日起算，扣除已支付的1422.96元，暂计算至2019年11月19日利息为55999.23元。事实与理由：原告万利小额贷款公司与被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉是民间借贷关系，被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉因资金周转需要向原告万利小额贷款公司借款。2018年1月31日，被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉向原告万利小额贷款公司借款400000元，双方于2018年1月31日签订编号为中三万贷（2018）借字第0019号的借款合同，被告于2018年2月6日向原告出具借款借据。双方于借款合同约定：借款利率为年利率19％，按月结息，每月20日为结息日，每月21日为付息日。借款合同还约定：被告不能按期足额支付利息的，还应以逾期支付利息金额为基数按每日万分之二点一的标准向原告支付逾期支付利息的违约金；被告未按期足额支付借款利息的，原告有权解除合同（提前收回已发放的借款本息）；被告逾期归还的，从逾期之日起，除按合同约定的借款利率支付利息外，还应以逾期还款本金及利息金额为基数按每日万分之二点一的标准向原告支付逾期归还的违约金；因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；双方之间因借款合同发生的一切争议（纠纷）须通过向合同签订地（广东省中山市石岐区）的有管辖权的法院起诉的方式解决。原告万利小额贷款公司于2018年2月6日以支票方式向被告提供借款400000元。借款后，被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉拖欠利息，尚欠借款本金400000元。被告梁东发、张淑瑜提供位于中山市××××房及车房的房地产[土地证号：中府国用（2004）第210609号，房地产权证号：粤房地证字第××号]作为本案借款抵押担保，双方已于2018年1月31日签订编号为中三万贷（2018）抵字第0019号的房地产抵押合同，于2018年2月5日办理抵押登记手续，不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0013950号。原告为实现本案债权已支出律师费21371元，诉讼财产保全责任保险700元。借款到期后，被告至今未归还借款本息。原告认为，被告拖欠借款本息的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉辩称，1.原告主张欠付借款本金400000元不准确。原告向被告提供借款时，另行收取被告支付的手续费22500元，该款属于预扣利息，不应计算在借款本金之内。对扣减之后的本金，被告同意偿还。但现在被告经济困难，请求原告给予两年的宽限期；2.被告不认可利息金额和计算方式。首先，以前按照400000元计付的利息，多出部分应予冲抵本金。其次，借款期限内的利息同意按照年利率19%计算，但借款期限之外的利息应该按照银行同期同类贷款利息计算；3.被告不同意支付违约金。按照合同法的规定，违约责任本质上在于填平守约一方因违约方的违约行为而造成的损失。我国的违约责任只具有填补损失的作用而不具有惩罚性作用。而在民间借贷案件中，逾期支付本金和利息的违约金本质上也属于利息损失，故借款人逾期还款给出借人造成的损失便是利息损失，因此在借款人同意继续支付利息的情形下，出借人再主张逾期支付违约金违法法律规定；4.按照借款合同第十一条的约定，违约金即使需要支付，也以欠额总的3%为上限，原告要求违约金计算至实际清偿之日止不符合合同约定。虽然借款合同对违约金进行了多项约定，但本合同系原告提供的格式合同，且原告系专业从事小额贷款业务的小额贷款公司，故当合同条款出现歧义或者合同出现对同一事项有不同约定的事项时，根据合同解释的原则，应作出对原告不利的解释和认定，则本案应认定总违约金不超过3%，其他关于违约金的约定不适用；5.原告对抵押物的优先受偿限额为400000元。虽然借款合同和抵押合同对被担保主债权的范围作出了明确约定，为实现债权的费用、利息、本金等。但被担保的主债权范围不必然等同于被担保的主债权数额；6.被告从2018年2月至2019年4月每月向原告支付7334元，2019年5月至10月每月向原告支付利息3000元，按照合同的约定，超过利息部分应当扣减本金，已支付的利息应当在本案中扣减。本院经审理认定事实如下：万利小额贷款公司成立于2009年12月15日，企业类型为有限责任公司（自然人投资或控股），法定代表人为谷二彦，经营范围为办理各项小额贷款以及其他经批准业务。2018年1月31日，梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉（甲方、借款人）与万利小额贷款公司（乙方、出借人）签订编号为中三万贷（2018）借字第0019号的借款合同，主要约定：甲方向乙方借款400000元用于经营周转，借款期限为13个月，自2018年1月28日起至2019年2月28日止；年利率为19%（日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12），借款本金从甲方实际提款日起开始计息，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的借款本金，自逾期之日起，甲方除按本合同约定的借款利率支付利息外，还应以逾期还款本金金额为基数按每日万分之二点一的标准向乙方支付逾期还款的违约金，该违约金按月于每月月末计收；甲方在借款期限内不能按时足额支付利息的，还应以逾期支付利息金额为基数按每日万分之二点一的标准向乙方支付逾期支付利息的违约金，该违约金按月于每月月末计收；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此已付或应付的诉讼费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其实现债权的费用；甲方未按本合同约定的借款用途使用借款或未按期足额支付借款利息或未按期足额支付本合同11.4或11.5条所约定的违约金的，乙方有权通知甲方解除本合同（提前收回已发放的借款本息），并有权要求甲方按借款金额的3%支付违约金。同日，梁东发、张淑瑜（甲方、抵押人、债务人）与万利小额贷款公司（乙方、抵押权人、债权人）签订编号为中三万贷（2018）抵字第0019号的房地产抵押合同，主要约定：为确保乙方依据编号为中三万贷（2018）借字第0019号借款合同所享有的债权得以实现，甲方自愿将其拥有的位于中山市××××房及车房的房屋及其所占用土地使用权[土地证号：中府国用（2004）第210609号，房地产权证号：粤房地证字第××号]抵押给乙方，抵押担保范围为主合同项下的主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现主债权及抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费、拍卖费、查询费等）。2018年2月5日，双方就前述房产办理了抵押登记，抵押权人是万利小额贷款公司，被担保主债权数额为400000元。2018年2月6日，万利小额贷款公司向梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉交付金额为400000元的支票。梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉于同日出具支票签收单以及借款借据，确认收到万利小额贷款公司出具的支票以及借款400000元。2018年1月31日，梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉（甲方、委托人）与中山市万利信用担保有限公司（以下简称万利信用担保公司）签订编号为（2018）居字第019号居间服务合同，主要约定：甲方因经营周转急需借款400000元，故委托乙方寻找推介有意出借400000元的出借人并协助促成出借人向甲方出借400000元；经乙方寻找推介与促成，万利小额贷款公司同意向甲方出借400000元，同意与甲方签署借款合同；若万利小额贷款公司将400000元出借款项交付给了甲方，甲方就应向乙方支付居间服务报酬，从甲方收到万利小额贷款公司交付的400000元出借款项（包括收到万利小额贷款公司交付的相应支票）之日起，至甲方向万利小额贷款公司全部归还借款本息之日止，甲方以400000元为基数，按每月0.25%的标准，每月向乙方支付报酬，每月的20日为报酬结算日，21日为报酬支付日。同日，梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉（甲方、借款人）与万利信用担保公司（乙方、居间人）、万利小额贷款公司（丙方、出借人）签订委托收款协议，主要约定：乙方接受甲方委托向甲方提供居间服务，甲乙双方签署了编号为（2018）居字第019号的居间服务合同。经乙方推介与促成，丙方与甲方签署了编号为中三万贷[2018]借字第0019号的借款合同，丙方向甲方出借款项。为方便甲方向乙方支付居间服务报酬，甲乙双方经协商达成如下协议：乙方委托丙方代乙方向甲方收取居间服务报酬。甲方在每月将借款合同所约定的应偿付给丙方的款项（借款利息等）足额存入丙方的银行账户时，将居间服务合同所约定的应支付给乙方的居间服务报酬一并足额存入丙方的银行账户。如果甲方某月存入丙方的银行账户款项不足额，则按先支付居间服务报酬、后偿付应偿付给丙方的款项之顺序处理；丙方代乙方收取居间服务报酬后，再将代收的居间服务报酬转付给乙方。万利小额贷款公司于2018年9月12日、2019年4月1日、2019年9月23日、2019年11月4日分别向万利信用担保公司转账397434.71元、689075.39元、4312529.1元、6703276.83元，均备注：支付代收款。万利信用担保公司于2019年11月19日出具居间服务报酬计算明细表，确认按年利率3%收取梁东发等人400000元借款的居间服务报酬至2019年3月20日。万利小额贷款公司称梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉通过居间人万利信用担保公司介绍向其借款400000元，其未预扣利息，其与万利信用担保公司都没有收取梁东发等人所说的22500元。梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉收到借款后，按年利率19%向其支付利息至2019年2月20日，后支付利息1422.96元尚不足以支付2019年2月21日至3月20日期间的利息；按年利率3%向其支付居间服务报酬至2019年3月20日，该部分款项已与其他借款人所应支付的居间服务报酬一并转交予万利信用担保公司。后梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉未按照借款合同的约定向万利小额贷款公司支付借款本息，其追讨无果，遂具状诉至本院，主张前述实体权利。另查，万利小额贷款公司因追讨梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉所欠借款，委托广东香山律师事务所律师进行本案诉讼，并支付了律师费21371元。万利小额贷款公司因实现债权对梁东发财产进行保全，委托保险公司提供诉讼财产保全保险担保而产生保险费700元。以上事实，有借款合同、房地产抵押合同、不动产登记证明、土地证、房产证、借款借据、支票签收单、银行进账单、有关支付利息与违约金的催促函及其邮寄单、有关归还借款、支付利息及违约金的催促函及其邮寄单、委托代理合同、律师费发票、诉讼财产保全责任保险保单、诉讼财产保全责任保险费发票、居间服务合同、委托收款协议、居间服务报酬计算明细表、银行电子回执等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案系民间借贷纠纷。万利小额贷款公司主张梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉通过万利信用担保公司居间介绍向其借款400000元，后按年利率19%支付了部分利息、按年利率3%支付了部分居间服务报酬。梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉确认收到400000元，但辩称其系直接向万利小额贷款公司借款，借款时万利小额贷款公司另行收取手续费22500元，该款属于预扣利息，其向万利小额贷款公司支付的款项中超出年利率19%部分应冲抵本金。对于上述争议本院认为，开庭时梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉表示三个工作日内补充提交22500元的转账凭证，但至今未提交相应的转账凭证证明万利小额贷款公司收取了22500元，故本院对其陈述的本案预扣了利息22500元不予采纳，依法认定借款本金为400000元。因梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉与万利信用担保公司签订了居间服务合同及委托收款协议，约定居间服务报酬为月利率0.25%（即年利率3%）并委托万利小额贷款公司代万利信用担保公司收取该报酬，且居间服务报酬与本案借款利息两项合计为年利率22%，未超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，不属于以设立其他费用名目的方式变相收取高额利息，故本院采信万利小额贷款公司的主张，认定所还款项为支付本案借款利息及万利信用担保公司的居间服务报酬，未能冲抵借款本金，尚欠的借款本金仍为400000元。借款期限届满，梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉应还款。关于利息及违约金的问题。梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉按年利率19%支付利息至2019年2月20日，后支付利息1422.96元，故万利小额贷款公司主张尚欠利息自2019年2月21日起按年利率19%计算至实际清偿之日止，已支付的1422.96元从中予以扣减，理据充分，本院予以支持。借款实际交付时间为2018年2月6日，双方约定借款期限为13个月，故借款截止期限为2019年3月5日。借款合同约定若梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉逾期还款，自逾期之日起，除按年利率19%支付利息外，还应按日万分之二点一即年利率7.56%计收违约金，现万利小额贷款公司主张违约金从2019年3月7日起按年利率5%计算至实际清偿之日止，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院予以支持。对于梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉所辩称的借款合同对违约金进行了多项约定，应作出对万利小额贷款公司不利的解释和认定，以欠款总额的3%为上限计算违约金。本院认为借款合同虽对违约金作出了多项约定，但约定违约金是为了通过加重违约方的责任促使其履行合同义务，故对于双方存在多项违约责任的约定时，守约方可自行选择违约条款，只要不超出法律规定即可，故对梁东发等人的该项辩解本院不予采纳。关于律师费及诉讼财产保全责任保险费的问题。万利小额贷款公司提交了委托代理合同及律师费发票、诉讼财产保全责任保险保单及诉讼财产保全责任保险费发票证明其因本案支出律师费21371元、诉讼财产保全责任保险费700元，梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉未按约还款，应当按约定负担万利小额贷款公司因本案支出的律师费21371元、诉讼财产保全责任保险费700元。关于优先受偿权的问题。梁东发以其名下位于中山市××××房及车房[土地证号：中府国用（2004）第210609号；不动产权证号：粤房地证字第××号]向万利小额贷款公司提供抵押担保，并办理抵押登记手续。该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，万利小额贷款公司对梁东发提供的抵押物在其抵押顺位就本案债权享有优先受偿权。梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉辩称对抵押物优先受偿的限额应为400000元，本院认为房地产抵押合同已明确约定抵押担保的范围为主债权及其利息、违约金、实现债权的各项费用等，不动产登记证明所载明的400000元是指被担保主债权的数额，并非指所担保债权的总额，故应以房地产抵押合同的约定确定担保责任范围，即在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山市三角万利小额贷款有限公司清偿借款本金400000元及利息、违约金（利息计算方式：以借款本金400000元为基数，自2019年2月21日起按年利率19%计算至实际清偿之日止，已支付的1422.96元从中予以扣减；违约金计算方式：以借款本金400000元为基数，自2019年3月7日起按年利率5%计算至实际清偿之日止）；二、被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山市三角万利小额贷款有限公司支付律师费21371元、诉讼保全担保保险费700元；三、原告中山市三角万利小额贷款有限公司对被告梁东发名下位于中山市东区齐东村东威路1号之一E座201房及车房[土地证号：中府国用（2004）第210609号；不动产权证号：粤房地证字第××号]折价或者拍卖、变卖所得价款在其抵押顺位就本案债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8042元，诉讼保全费1020元，合计9062元（原告中山市三角万利小额贷款有限公司已预交），由被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉负担（被告梁东发、张淑瑜、黎景枝、梁蔓莉于本判决发生法律效力之日起七日内迳付给原告中山市三角万利小额贷款有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈立平人民陪审员  梁燕芳人民陪审员  高志远二〇一九年十二月六日书 记 员  黄应虹李小穆