文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初28172号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，地址重庆市渝中区邹容路118号“重庆大世界”第20楼，统一社会信用代码915000009028005335。负责人：杜英，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李贤清，重庆信豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晓宇，重庆信豪律师事务所律师。被告：祖文平，男，1964年11月24日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆市分公司）与被告祖文平借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长城资产重庆市分公司的委托诉讼代理人李贤清、韩晓宇到庭参加了诉讼。被告祖文平经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长城资产重庆市分公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告祖文平立即归还原告长城资产重庆市分公司借款本金992000元及截至2016年8月31日的利息103551.35元，并以未还本金992000元为基数按照年利率24.3%支付自2016年9月1日起至本息付清之日止的逾期罚息，以未还利息103551.35元为基数按照年利率24.3%支付自2016年9月1日起至本息付清之日止的复利；2、被告祖文平承担本案诉讼费22081元。事实和理由：2015年2月15日，被告祖文平与平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）签订《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行重庆分行向被告祖文平提供最高不超过100万元个人信用额度，额度上限采用上限管理且最长不超过10年，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息等。平安银行重庆分行于2016年1月5日至2016年2月26日将贷款发放至被告祖文平指定账户，贷款总金额1365000元，贷款出账凭证载明年利率为16.2%，贷款期间为3个月，还款方式为净息还款。其后，被告祖文平未按约偿还本息。2016年9月26日，平安银行重庆分行与原告长城资产重庆市分公司签订《债权转让协议》，将其享有的上述全部债权及附属权益转让给原告长城资产重庆市分公司，并于2016年10月8日、2016年10月17日登报刊登了《债权转让暨债务催收联合公告》，2018年5月31日，原告长城资产重庆市分公司又登报刊登了《债权催收公告》。被告祖文平至今未按约向原告长城资产重庆市分公司履行还款义务，故诉至法院。被告祖文平未作答辩。本院经审理查明，2015年2月15日，被告祖文平（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签署《个人信用额度贷款合同》，约定乙方向甲方提供最高金额不超过100万元的个人信用额度，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。额度期限采取上限管理，最长不超过10年，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限。贷款利率采取固定利率且最高不超过日利率0.06%，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等，贷款出账凭证的形式包括但不限于乙方单方面出具的进账凭证等。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；贷款到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方有权自主将本合同项下的权利义务全部或部分转让给第三人，本协议其他各方应视为已同意转让。甲方变更住所、工作单位、通讯地址、联系电话等事项，应自变更之日起7个工作日内书面通知乙方，若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为送达。乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或者函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知乙方变更后的地址发出即视为送达。其后，平安银行重庆分行向被告祖文平发放了六笔贷款，合计1365000元，具体情况如下：第一笔，贷款金额500000元，自2016年1月5日至2016年4月5日；第二笔，贷款金额15000元，自2016年2月14日至2016年5月14日；第三笔，贷款金额50000元，自2016年2月16日至2016年5月16日，第四笔，贷款金额250000元，自2016年2月24日至2016年5月24日；第五笔，贷款金额350000元，自2016年2月26日至2016年5月26日；第六笔，贷款金额200000元，自2016年2月26日至2016年5月26日。个人贷款出账凭证载明用途为个人经营，年利率为16.2%，还款方式为净息还款。被告祖文平仅在2016年2月20日偿还本金373000元及部分利息，其后，未能按时足额还款。截至2016年8月31日，被告祖文平尚欠平安银行重庆分行借款本金992000元，利息36106元以及按照年利率24%计算的罚息64428元。2016年9月26日，平安银行重庆分行（甲方）与中国长城资产管理公司重庆办事处（乙方、以下简称长城资产重庆办事处）签署《债权转让协议》，约定将包含本案债权在内的共计九笔债权的一切权利、收益、风险和责任一并转让给长城资产重庆办事处。协议附件债权明细表载明，祖文平账面本金余额为992000元、账面利息为103551.35元。2016年9月28日，长城资产重庆办事处向平安银行重庆分行支付购买包括本案债权在内的价款1000万元。审理中，原告长城资产重庆市分公司出示《祖文平放款扣款明细》，其中载明：截至2016年8月31日祖文平尚欠期内利息36106元、按年利率24%计算的逾期罚息64428元、复利2650.67元，合计103184.67元。2016年10月17日，平安银行重庆分行与长城资产重庆办事处在《重庆商报》上刊登《债权转让通知暨债务催收联合公告》，就前述债权的转让进行了联合公告，向包括本案被告祖文平在内的所有债务人告知债权转让事宜，同时催收。2018年5月31日，原告长城资产重庆市分公司在重庆商报刊登《债权催收公告》，向包括本案被告祖文平在内的债务人进行催收。另查明，2017年1月6日，重庆市工商行政管理局出具《准予变更登记通知书》载明：中国长城资产管理公司重庆办事处：经审查，提交的中国长城资产管理公司重庆办事处的名称变更（原名称：中国长城资产管理公司重庆办事处，变更后名称：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司）登记申请，申请材料齐全，符合法定形式，我局决定准许变更登记。上述事实，有《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户交易明细》、《债权转让协议》、《客户收付款通知》、《重庆商报》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，平安银行重庆分行和被告祖文平签订的《个人信用额度贷款合同》，平安银行重庆分行与长城资产重庆办事处签署的《债权转让协议》，系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自合同义务。平安银行重庆分行按约向被告祖文平发放贷款1365000元，被告祖文平未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担还款付息的法律责任。经查，截至2016年8月31日，被告祖文平差欠平安银行重庆分行借款本金992000元，利息36106元以及按照年利率24%计算的罚息64428元等。平安银行重庆分行于2016年9月26日将前述债权转让给原告长城资产重庆市分公司，并通过联合公告的方式将前述债权转让情况通知被告祖文平，故被告祖文平应向原告长城资产重庆市分公司偿还欠款，并支付相应的利息和罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用额度贷款合同》与《个人贷款出账凭证》约定的贷款执行利率为年利率16.2%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率16.2%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。因原告长城资产重庆市分公司诉讼请求中的罚息、复利的计收标准过高，本院依法予以调整，截至2016年8月31日按年利率24%计算的罚息和复利金额为64428元。对于自2016年9月1日起的罚息和复利，本院依法酌定被告祖文平应当支付以未还本金992000元为基数按年利率24%计算的金额。被告祖文平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祖文平在本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金992000元以及截至2016年8月31日的利息36106元以及按照年利率24%计算的罚息和复利64428元；并支付自2016年9月1日起至本金付清时止，以未还本金992000元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22081元，减半收取计11041元，由被告祖文平负担11016元，原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇一九年十二月二十六日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙