盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0991民初820号原告杨春林，男，汉族，1983年4月13日生，住盐城市亭湖区。委托诉讼代理人陈乃广，江苏力海律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司盐城市分公司，住所地盐城市盐马路208号。负责人姚盛锋，该分公司总经理。委托诉讼代理人陈向军，中国人寿保险股份有限公司射阳支公司员工。第三人杨祝海，男，汉族，住盐城市亭湖区。原告杨春林诉被告中国人寿保险股份有限公司盐城市分公司、第三人杨祝海人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月18日公开开庭进行审理，后依法转为普通程序，于2019年12月18日公开开庭进行审理。原告杨春林的委托诉讼代理人陈乃广，被告中国人寿保险股份有限公司盐城市分公司委托诉讼代理人陈向军参加了两次庭审，第三人杨祝海经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告杨春林向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告儿子杨杰保险理赔款145994.41元（住院医疗和特定门诊医疗保险理赔款5000元、重大疾病保险理赔款30000元、国寿学生儿童定期寿险理赔款8万元、国寿附加学生儿童住院费用补偿理赔款33494.41元，减被告已赔金额2500元）；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：第三人杨祝海系被告的保险业务员。原告儿子杨杰从上学开始，就在被告公司投保意外伤害等保险，每年都是第三人到原告家中收取保险费，原告或原告家人交给第三人保险费后，第三人履行相关保险生效手续后，交给原告或原告家人杨杰的保险凭证。2017年9月1日第三人和以前一样到原告家人为原告儿子杨杰办理意外伤害、意外伤害医疗、医疗和特定门诊医疗、重大疾病的保险，原告母亲范巧云交给第三人保险费100元，第三人在履行保险生效手续后，交给原告母亲一张100元的杨杰保险凭证（英才卡），同时第三人还在该凭证上注明：“2017.9.1.杨春林”字样。2018年1月28日杨杰患重症××到盐城市第一人民医院治疗，治疗好转后出院。2018年2月8日杨杰因呕吐、昏迷到盐城市第一人民医院就诊，因意识丧失、病情危重，需入ICU抢救治疗，盐城市第一人民医院ICU无空床，为继续抢救呼叫“120”转到盐城市第三人民医院ICU病房用呼吸机等药品抢救治疗，杨杰因疾病导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，从2018年2月7日0时起使用呼吸机生命维持，于同年2月20日撤除呼吸机，住院治疗金额为108995.13元。根据保险合同约定，被告应给付原告杨杰保险理赔款35000元。2018年夏天，原告父亲找到被告及其盐东保险处和第三人要求理赔杨杰英才卡保险款，该保险处负责人仅付给原告父亲2500元杨杰英才卡保险理赔款，其余款项未付。此后，原告及原告家人要求被告全额支付杨杰的保险理赔款，未果，故诉至法院。被告答辩称：原告没有在我司投保英才卡保险，原告与我司无合同关系，原告如果持有我司英才卡要约内容，根据要约规定，按卡上规定上网激活，我司承诺后双方形成合作关系，故原告要求我司按英才卡合同约定支付保险金没有依据。并且2018年，原告在我司属于初次投保，条款约定有个等待期90天，原告的儿子在90天内患病，不在条款约定的赔付范围内。死者发生的医疗费33494.41元在条款中也有明确约定，减去免赔额100元，按照比例给付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据本院对证据的审核认定及当事人在庭审中的陈述，本院确认以下事实：杨祝海系中国人寿保险有限公司射阳支公司的代理业务员。2017年，杨杰监护人向杨祝海为杨杰购买卡号为55×××19的英才保险卡（2016版）一份。英才保险卡载明：“卡号：55×××19。请签名确认如下事项：贵公司已对保险合同条款内容履行了说明义务，对保险合同中免除保险人责任的条款内容履行了明确的说明义务，本人已仔细阅读保险合同条款内容，同意遵守，同意确认投保激活填写资料正确有效。投保（激活）方式：1、微信激活：关注中国人寿江苏省分公司官方微信×××或扫描二维码，选择菜单中‘激活卡服务’进行激活。2、网站激活：请登陆http://www.e-chinalife.com/selfcard，然后按照提示完成激活。意外伤害保险金额30000元，意外伤害医疗保险金额3000元，住院医疗和特定门诊医疗保险金额5000元，重大疾病保险金额30000元。保险费100元。保险期间：1.本卡保险期间为1年，保险合同生效日可在投保（激活）时指定，但不能早于投保激活的次日，且不能晚于投保激活日之后30日；2.本卡最后投保（激活）日期为2017年12月31日，逾期无效。重大疾病：七、深度昏迷。指因疾病或意外导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。”该卡签名确认栏空白，卡片上方空白处杨祝海用黑色水笔注明“杨春林，2017.9”。后该卡未激活。2018年8月31日原告杨春林向中国人寿保险股份有限公司盐城市分公司为杨杰购买学生险一份，保险合同期限为2018年8月31日至2019年8月30日。主要内容为：“国寿学生儿童定期寿险（A款）80000元，国寿附加学生儿童住院定额给付1800元，国寿附加学生儿童重大疾病保险10000元，国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险（A款）160000元，国寿附加学生儿童意外伤害费用10000元，儿童伤残80000元。”国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险（A款）载明（摘要）：“第三条保险责任：在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或在等待期（按照本公司相关规定续保的，续保保险期间不受等待期的限制）后因患疾病，在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗保险机构进行住院或特点门诊治疗，本公司依下列规定承担保险责任……”。国寿附加学生儿童住院定额给付载明（摘要）：“在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或在等待期（按照本公司相关规定续保的，续保保险期间不受等待期的限制）后因患疾病，在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗保险机构进行住院诊疗，本公司按照定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金……”。国寿学生儿童定期寿险（A款）载明（摘要）：“在本附加合同保险期间内，被保险人因意外伤害身故或在等待期（按照本公司相关规定续保的，续保保险期间不受等待期的限制）后因疾病身故，本公司按照保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。”投保单上载明以上三份保险合同的等待期分别为30天、30天。2018年间，杨杰因重症××多次住院治疗。1月28日，杨杰至盐城市第一人民医院住院治疗，2月3日出院。2月7日杨杰又因肺部感染、呼吸衰竭至盐城市第三人民医院住院治疗，该医院出院记录载明：“杨杰，因咳嗽、咳痰一天，加重伴有神志昏迷一小时入院。患儿为青少年男性；患者于十天前因受凉出现咳嗽、咳痰伴有神志昏迷，于盐城市第一人民医院院诊断为××，予以住院治疗，一周后好转出院昨日下午无明显诱因再次出现咳嗽、咳痰症状，予以药物治疗，无明显好转，今日夜里症状加重，伴有呕吐、甚至昏迷，无胸痛，伴气喘，无畏寒发热，再次入盐城市第一人民医院就诊，入其儿科，患者病情危重，急诊行了气管插管，简易呼吸器辅助通气，需入ICU抢救治疗，但其ICU无空床，为继续抢救治疗呼叫120收入我院ICU抢救治疗。”后于2月28日出院。共花医疗费32172.73元。10月25日杨杰再次入盐城市第一人民医院治疗，于11月1日出院，且医院告知：“患者可能出现呼吸衰竭加重、低氧血症、脑死亡等加重患者死亡，家属表示一切后果自行承担。”出院后，杨杰于同日下午两点又入盐城市第一人民医院住院治疗，治疗上予呼吸机辅助通气、抗感染、雾化祛痰、胃肠营养等，后于11月10日由患者家属要求而出院。两日后，杨杰又入盐城市第一人民医院住院治疗，医方建议患者家属转入上级医院继续治疗，患者家属拒绝。11月21日，因“患儿现仍昏迷状态，反复发热，呼吸费力，家属决定放弃继续治疗，”签字自动出院。共花医疗费33494.41元。2018年11月23日，杨杰死亡，居民死亡以下证明书载明：“杨杰，出生日期2007年3月28日，死亡日期2018年11月23日，年龄11岁，死因心肺衰竭。”盐城市亭湖区盐东镇卫生院防保科加盖公章。杨杰于2018年12月17日注销户口。法定继承人确认表载明：“父亲杨春林，居民身份证号码，母亲潘玲玲，居民身份证号码320921198608136049为第一顺序继承人。”该表加盖盐城市亭湖区环保科技城庆丰村村民委员会公章。保险金权益转让协议载明：“潘玲玲将与中国人寿保险股份有限公司的保险合同项下的保险金继承权转让给杨春林，其放弃对保险金的继承。”潘玲玲、杨春林分别于让与人、受让人处签名，盐城市亭湖区环保科技城庆丰村村民委员会在见证人处加盖公章。杨春林与中国人寿保险股份有限公司盐城分公司对保险金协商不成，故引起本案。另查明，杨祝海向杨春林给付2500元。本院认为：原被告双方对涉案保险合同的真实性及杨杰因疾病死亡的事实并无异议，本院对此事实予以确认。（一）关于杨杰作为被保险人投保的两份保险合同，被告是否应当承担保险责任。本案中，杨杰监护人从一年级开始即向杨祝海为其购买学生险保险卡。2017年，杨杰监护人再次向杨祝海购买保险卡，在向业务员杨祝海交付100元保费，业务员交付其保险卡时，该保险合同即成立，杨杰监护人有理由相信交付保险费并得到保险卡后该合同成立并生效，亦有理由相信若杨杰发生人身意外可获得35000元的信赖利益。投保人及时激活保险卡，是保险公司单方规定应履行的义务，其作用虽可作为保险合同的证明，但并不能说明保险合同的成立生效以此为要件。且双方在订立合同时，杨杰监护人作为没有专业知识的一般群众，家中有无网线、有无电脑、有无上网操作技能等情况均不确定，作为专门从事保险业务的寿险盐城分公司有义务就保险卡背面的激活程序、条款对投保人进行明确的提示和解释说明，现寿险盐城分公司没有充分证据证明对杨杰监护人履行上述义务，寿险盐城分公司对此具有过错，故其应依照保险合同的约定支付35000元死亡保险金。关于第二份保险合同，被告辩称杨杰系首次投保，条款约定有90天的等待期，杨杰在90天内患病，不在条款约定的赔付范围内，故保险公司不应承担相关责任。并且即使要赔付，住院费用补偿理赔款中的33494.41元也应当核减免赔额后按比例赔付。对此本院认为，被告寿险盐城分公司在与杨杰的监护人签订保险合同时，没有将保险格式合同文本中的责任免除条款、免责额、免赔率等免除或者减轻被告寿险盐城分公司责任的条款，尽到提示和说明义务，该免责条款对投保人不发生效力。且根据合同约定，等待期为30日，杨杰于2018年8月31日投保，其在同年10月25日住院治疗，于11月23日死亡，均已超过保险合同约定的30日等待期。综上，本院对该抗辩不予采信，寿险盐城分公司应当向杨杰支付相关保险金。（二）关于保费数额认定的问题，本案涉及的两份保险合同中，内容包括重大疾病保险、住院医疗和特定门诊医疗保险、国寿学生儿童定期寿险、国寿附加儿童住院补偿保险条款等，合同关于基本保险金额、缴纳保费具体、明确，原告作为被保险人的遗产继承人，据此主张被告支付保险理赔款145994.41元(已核减杨祝海已经支付的2500元)，系其真实意思表示，证据充分，于法有据，本院依法予以支持。另外，被保险人杨杰死亡，杨春林、潘玲玲作为案涉保险待遇的第一顺序继承人，现潘玲玲将对该保险待遇的继承权转让于杨春林，系其真实意思表示，本院予以确认。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第一百二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：中国人民人寿保险股份有限公司盐城市分公司于本判决书生效后十五日内支付杨春林保险金145994.41元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3218元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司盐城市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  卞仁彪人民陪审员  单 毅人民陪审员  裴 玲二〇一九年十二月三十一日法官 助理  周 欢书 记 员  姜 露附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。