上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0101民初21069号原告：中国银行股份有限公司上海市南汇支行，住所地上海市浦东新区。负责人：林晨，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋鹏静，上海市佳信达律师事务所律师。被告：黄晓桢，男，1973年4月29日出生，汉族，住上海市。被告：虞双玲，女，1971年8月5日出生，汉族，住浙江省。被告：黄晔生，男，1991年2月28日出生，汉族，住上海市。原告中国银行股份有限公司上海市南汇支行(以下简称中国银行)与被告黄晓桢金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行委托诉讼代理人蒋鹏静到庭参加诉讼，被告黄晓桢经传票传唤，未到庭参加诉讼。因原告申请，本院于2019年10月14日追加虞双玲、黄晔生为被告，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告中国银行委托诉讼代理人蒋鹏静到庭参加诉讼，被告黄晓桢、虞双玲、黄晔生经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄晓桢立即归还原告借款本金889,918.79元、利息29,682.38元(截至2019年4月23日)、罚息4,937.62元，并支付自2019年4月24日起至全部清偿之日止按合同约定应支付的逾期利息；2.判令被告立即偿付原告律师费46,227元；3.判令如被告黄晓桢未履行上述债务，原告有权就被告黄晓桢位于上海市西藏南路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权；4.本案诉讼费、保全费等由被告承担。诉讼过程中，因原告申请追加虞双玲、黄晔生为被告，原告增加诉讼请求：判令被告虞双玲、黄晔生对被告黄晓桢的上述债务承担共同还款责任。事实理由：2012年2月23日，被告黄晓桢与原告签订了《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》(以下简称贷款合同)，约定被告黄晓桢向原告借款2,090,000元，借款期限为120个月，自实际放款日起算，贷款用途为个人消费，并以位于上海市西藏南路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押担保。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%计算，浮动周期为12个月，并约定按月等额本息的还款方法，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。双方还约定，当被告黄晓桢违约时，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，并行使担保物权；借款人应赔偿贷款人因其违约而造成的损失。被告虞双玲、黄晔生签订共同还款承诺函，承诺对上述债务承担共同还款责任。2012年2月23日，原告按约向被告黄晓桢放贷，根据借款凭证记载，贷款金额2,090,000元，借款期限10年。被告黄晓桢自2018年10月20日起拖欠贷款本息，截至2019年4月23日，被告黄晓桢已拖欠本金139,024.41元、利息29,682.38元和罚息4,937.62元。原告为本案诉讼支出律师费46,227元。综上，为维护原告合法权益，诉至法院。被告黄晓桢、虞双玲、黄晔生未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告黄晓桢、虞双玲、黄晔生均未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。另查明：1.2012年2月16日，甲方中国银行与乙方黄晓桢签订了编号为2012年循额字XXXXXXX号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》一份，约定甲方向乙方提供个人循环贷款额度2,090,000元，有效期为10月/120个月，自2012年2月23日至2022年2月22日。若乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或者部分提前到期。2.2012年2月6日，被告黄晓桢、虞双玲向原告出具《承诺书》，表示愿意将坐落于上海市西藏南路XXX弄XXX号XXX室的房产抵押给原告作为被告黄晓桢向中国银行借款的抵押担保，并愿意承担由此发生的法律责任。3.2012年2月16日，抵押权人中国银行与抵押人黄晓桢签订了编号为2012年贷抵字XXXXXXX号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定黄晓桢将其所有的位于上海市西藏南路XXX弄XXX号XXX室的房产抵押给原告，用于担保其与原告的债务。担保债权之最高额本金为2,090,000元。4.2012年2月6日，被告虞双玲向原告出具《共同还款承诺函》，表示自愿为黄晓桢为期10年的2,090,000元抵押贷款进行担保，并承诺在借款人黄晓桢无力偿还或不愿偿还贷款时均由本人继续承担还款义务。5.2012年2月18日，被告虞双玲、黄晔生共同向原告出具《共同还款承诺函》，表示自愿为黄晓桢为期10年的2,090,000元抵押贷款进行担保，并承诺在借款人黄晓桢无力偿还或不愿偿还贷款时均由本人继续承担还款义务。6.2012年2月23日，贷款人中国银行与借款人黄晓桢签订了贷款合同，约定原告贷款给被告2,090,000元，借款期限为10年/120个月，自贷款人实际放款日起算。7.2012年2月20日，原告与被告黄晓桢在上海市黄浦区房地产登记处进行了抵押权登记，登记证明号为黄XXXXXXXXXXXX，房地产抵押权人为原告，产权人为被告黄晓桢，房地产坐落于西藏南路XXX弄XXX号XXX室，最高债权限额为2,090,000元，债权发生期间为2012年2月23日至2022年2月22日。8.2019年6月24日，原告(甲方)与上海市佳信达律师事务所(乙方)签订《聘请律师合同》，约定乙方接受甲方委托，指派蒋鹏静律师为甲方与黄晓桢借款合同纠纷一案的代理人。甲方向乙方支付律师代理费46,227元。上海市佳信达律师事务所于2019年6月25日开具律师费增值税发票。原告于2019年6月28日将律师费46,227元汇入上海市佳信达律师事务所。9.截至2019年10月10日，被告黄晓桢拖欠原告本金889,918.79元，利息47,805.76元，罚息14,766.71元。本院认为，原告与被告黄晓桢所签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定条款不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均有约束力。被告黄晓桢借款后未按约还款，双方在贷款合同中所约定的提前收贷条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，但该提前收贷日应以通知送达被告之日为准，原告现以法院开庭当日作为提前收贷日，可予准许。对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，对于逾期贷款，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%，故原告依照合同约定上浮50%的利率本院予以支持。被告黄晓桢在《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》中承诺以其名下房产为主合同项下的债务提供抵押担保，并且与原告向房地产登记部门办理了抵押登记手续，原告已依法取得了被告黄晓桢名下位于上海市西藏南路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告黄晓桢未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。被告虞双玲、黄晔生向原告出具了《共同还款承诺函》，承诺自愿为借款人作贷款担保，且承担还款义务的前提为借款人无力偿还或不愿偿还。从该承诺的意思表示来看应为保证担保，从承诺内容来看，不愿偿还非客观偿还不能，只要贷款人未能按时收到还款，即表示借款人不能或不愿偿还，遂有权要求保证人承担保证责任，故保证人不具先诉抗辩权，此担保应为连带责任保证，保证范围为黄晓桢申请的抵押贷款2,090,000元及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。因未约定保证期间，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，主债务届满之日为2022年2月22日，原告的起诉未过保证除斥期间。原告要求被告虞双玲、黄晔生承担共同还款责任的依据不足，但要求两被告承担还款责任的意思表示明确，故本院根据庭审查明事实，结合证据来判定两被告应承担的法律责任。由于本案债权即有物的担保又有人的担保，双方又无约定实现担保物权的顺序，故债权人应当先就该物的担保实现债权。按照借款合同的约定，借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。现由于借款人的违约行为引起诉讼，其应当赔偿原告为追讨此债权而支付的律师代理费损失。而被告虞双玲、黄晔生在向原告出具的担保函中未对保证范围作出明确约定，故应对全部债务承担责任，包括实现债权的费用。原告请求的律师费损失符合律师服务费收取标准，本院予以确认。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄晓桢应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市南汇支行借款本金889,918.79元；二、被告黄晓桢应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司上海市南汇支行截至2019年10月10日的利息47,805.76元、罚息14,766.71元，并偿付原告自2019年10月11日起至全部借款本息清偿之日止的逾期利息(以剩余未付本金及利息之和937,724.55元为计算基数，按合同约定的借款利率水平上浮50%计息)；三、被告黄晓桢应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司上海市南汇支行律师费损失46,227元；四、如被告黄晓桢届时未按期履行上述判决主文第一至三项中所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司上海市南汇支行有权与被告黄晓桢协议，以其抵押的位于上海市西藏南路XXX弄XXX号XXX室房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在合同约定的抵押担保的范围内优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过合同约定的抵押担保范围部分归被告黄晓桢所有，不足部分由被告黄晓桢继续清偿；五、被告虞双玲、黄晔生对被告黄晓桢的上述欠款在合同约定的保证范围内承担连带清偿责任，被告虞双玲、黄晔生在承担了保证责任后，有权在已承担的保证范围内向被告黄晓桢追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,508元，因适用简易程序，减半收取计6,754元，财产保全费5,000元，共计11,754元，由被告黄晓桢、虞双玲、黄晔生共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  李轶二〇一九年十二月二日书记员  田佳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。