重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初3549号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X，副本号：5-1-1。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师，一般授权代理。 被告：唐嘉，女，1981年1月出生，户籍地重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告唐嘉信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王玉独任审判，并于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建、被告唐嘉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金29984.22元、分期手续费695.46元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年6月13日利息1373.82元，逾期还款违约金1625.05元。其后均从2019年6月14日起，利息以29984.22元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。事实和理由：2017年1月16日，被告向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡（以下简称“金穗卡”），双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“合约”），约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称“章程”），使用金穗卡透支不得超过规定的限额和期限。原告农行武隆支行依约为被告办理金穗贷记卡，卡号XXXXXXXXXXXXXXXX。被告从2017年2月13日至2019年6月13日，累计透支款项共计33678.55元（其中，本金29984.22元、利息1373.82元、逾期还款违约金1625.05元、分期手续费695.46元）。经原告农行武隆支行多次进行催收，被告一直未偿还。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告唐嘉辩称，原告诉称的事实及欠款金额均属实，希望双方能协商，被告每月偿还一部分。 经审理查明，2017年1月16日，被告唐嘉向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告唐嘉在主卡申请人签名处签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定。并同意不论批准与否，原告农行武隆支行保留此申请表及所附证明文件。嗣后，原告农行武隆支行按约为被告唐嘉办理了一张以被告唐嘉为使用人的金穗贷记卡，账号为XXXXXXXXXXXXXXXX，卡号为XXXXXXXXXXXXXX，授信信用额度为30000.00元。被告唐嘉于2017年2月13日第一次消费500元，2019年5月26日最后一次还款10元。截止2019年6月13日，被告透支款项共计33678.55元（本金29984.22元、利息1373.82元、逾期还款违约金1625.05元、分期手续费695.46元）。 再查明，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合同。”其中第三条约定：“……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），……”第四条约定：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特点产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金……”同时，《收费标准》载明，逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。 又查明，被告唐嘉向原告农行武隆支行申请消费分期业务。原告农行武隆支行消费分期手续费以分期付款本金为基数，按月利率6‰按月计收。 上述事实，有原告农行武隆支行、被告唐嘉的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《账户详细信息表》《交易明细》等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告唐嘉向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告唐嘉提供使用人为被告唐嘉本人的金穗贷记卡，被告唐嘉使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告唐嘉未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告唐嘉偿还透支本金29984.22元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。超过免息期偿还借款，应计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，按月计收复利。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，被告唐嘉予以认可，且该计算方式符合贷记卡领用合约规定，本院依法予以支持，故截至2019年6月13日利息为1373.82元，其后的利息、复利从2019年6月14日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。对截止2019年6月13日的逾期还款违约金1625.05元，被告唐嘉无异议，本院予以支持。对2019年6月14日起的逾期还款违约金，应以最低还款额未偿还部分的5%计收，对原告农行武隆支行请求按照年利率5%计算不予支持。 另原告农行武隆支行还主张被告唐嘉支付在2019年6月13日前已产生的消费分期手续费695.46元，被告唐嘉对该费用予以认可，本院予以支持。 综上，原告农业银行武隆支行的部分诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告唐嘉在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金29984.22元、分期手续费695.46元及利息（截止2019年6月13日利息1373.82元，其后的利息、复利从2019年6月14日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、被告唐嘉在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行逾期还款违约金（截止2019年6月13日的逾期还款违约金为1625.05元，从2019年6月14日至款项付清之日止，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行其余诉讼请求。 如果被告唐嘉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取320.98元(原告已预交)，由被告唐嘉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  王 玉 二〇一九年十二月十日 法官助理  黄常凤 书 记 员  颜 益