广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初1020号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇东山路12号。负责人：徐建雄，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺，该支行员工。委托诉讼代理人：郑远逵，该支行员工。被告：罗卓玲，女，1974年2月17日出生，汉族，户籍所在地:广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称农行丰顺支行）与被告罗卓玲信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行丰顺支行的委托诉讼代理人陈洪祺、郑远逵到庭参加诉讼，被告罗卓玲经本院公告传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰顺支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡透支本息及费用等合计53999.25元，（其中：本金48616.38元，利息2632.65元，手续费359.64元，逾期还款违约金2390.58元），此本息及费用等计至2019年7月7日，2019年7月7日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用按信用卡章程规定计付；二、本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：被告于2013年5月28日向原告申请开具信用卡，经原告审查同意了被告的申请，并于2013年6月26日向被告发放了一张贷记卡（银联人民币金卡），卡号为62XX91，初始授信额度为10000元。被告于2013年7月2日发生第一笔透支消费（9900元），后被告一直使用该信用卡进行透支消费。被告于2018年11月24日开始没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，经原告多次催收，被告仅偿还部分本息，至2019年7月4日止，被告仍结欠卡透支本息及费用等合计25758.99元，（其中：本金22968.91元，利息1515.13元，手续费90元，逾期还款违约金1184.95元）。被告又于2014年8月23日向原告申请开具信用卡，经原告审查同意了被告的申请，并于2014年9月10日向被告发放了一张金穗贷记卡（金穗QQ联名IC农行贷记卡），卡号为62XX33，初始授信额度为30000元。被告于2014年10月11日发生第一笔透支消费（660元），后被告一直使用该信用卡进行透支消费。被告于2018年12月8日开始没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，经原告多次催收，被告仅偿还部分本息，至2019年7月7日止，被告仍结欠卡透支本息及费用等合计28240.26元，（其中：本金25647.47元，利息1117.52元，手续费269.64元，逾期还款违约金1205.63元）。原告为维护其债权顺利实现，特向法院提起诉讼，并请求依法判决。被告罗卓玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年5月28日，被告罗卓玲向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，申请表载明：卡种名称为标准卡，卡类为金卡等。同时，被告在申请表上亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和“收费标准”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条约定：持卡人已知悉、理解并同意“中国农业银行金穗信用卡章程”。第四条主要约定：利息和费用：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外；2.持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3.持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.银行以日利率为万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；5.对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，电子现金账户资金不计付利息；6.银行可依据银行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以银行最新公告为准，银行不再另行通知持卡人，双方另有约定的除外，法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。第六条主要约定：还款：1.人民币账户欠款，持卡人可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，持卡人可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还；2.持卡人选择约定账户自动还款方式的，银行于到期还款日从约定账户中扣除相应款项，用于归还欠款，持卡人应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项；3.持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；4.持卡人应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款；5.持卡人未按期偿还欠款，银行有权停用持卡人信用卡（电子现金账户除外），停用持卡人在中国农业银行开立的所有贷记卡，有权止付持卡人在中国农业银行各机构开立的账户，有权将持卡人的拖欠行为向外公开披露，持卡人分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，银行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；6.持卡人在此同意，未按期偿还欠款时，银行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十条规定：贷记卡计息规定:（一）贷记卡透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费等。第三十一条规定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第三十二条规定：中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。原告受理了被告的申请，于2013年6月26日向被告发放卡号为62XX91的信用卡。被告罗卓玲领取该信用卡后，于2013年7月2日开始消费使用，并多次进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但自2018年11月24日开始未曾按约还款，后经原告多次催收均未偿还本息，被告在屡屡逾期还款后原告即对该信用卡进行了锁卡。根据原告提供的被告申请的卡号为62XX91的贷记卡交易流水显示，至2019年6月19日止，被告共欠原告本金22968.91元，利息1515.13元，手续费90元，逾期还款违约金1184.95元（自2018年12月20日至2019年6月19日），合计25758.99元。此后，被告罗卓玲再次于2014年8月23日向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，申请表载明：卡种名称为QQ卡，卡类为金卡等。同时，被告在申请表上亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和“收费标准”。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条约定：持卡人已知悉、理解并同意“中国农业银行金穗信用卡章程”。第四条主要约定：利息和费用：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外；2.持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3.持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.银行以日利率为万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，银行通过门户网站、营业网点公示等方式通知持卡人；5.对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息；6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更本合约的，持卡人可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条主要约定：还款：1.人民币账户欠款，持卡人可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，持卡人可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还；2.持卡人选择约定账户自动还款方式的，银行于到期还款日从约定账户中扣除相应款项，用于归还欠款，持卡人应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项；3.持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，未到其分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；4.持卡人应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款；5.持卡人未按期偿还欠款，银行有权停用持卡人信用卡（电子现金账户除外），停用持卡人在中国农业银行开立的所有贷记卡，持卡人未能按期偿还最低还款额的，银行将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息；6.持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，银行可委托催收机构向持卡人催收，可直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条规定：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、透支本金，逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第二十二条规定：贷记卡计息规定:（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费等。第三十一条规定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第三十二条规定：中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。原告受理被告的申请后，于2014年9月10日向被告发放卡号为62XX33的信用卡。被告罗卓玲领取该信用卡后，于2014年10月11日开始消费使用，并多次进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但自2018年12月8日开始未曾按约还款，后经原告多次催收均未偿还本息，被告在屡屡逾期还款后原告即对该信用卡进行了锁卡。根据原告提供的被告申请的卡号为62XX33的贷记卡交易流水显示，至2019年7月7日止，被告共欠原告本金25647.47元，利息1117.52元，手续费269.64元，逾期还款违约金1205.63元（2019年1月3日至2019年7月7日），合计28240.26元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明自2017年7月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，原告收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，应按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》等，履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。关于原告要求被告偿还计至2019年7月7日止的信用卡（卡号为62XX91）透支本息及费用24574.04元（其中：本金22968.91元，利息1515.13元，手续费90元）及还计至2019年7月7日止的信用卡（卡号为62XX33）透支本息及费用27034.63元（其中：本金25647.47元，利息1117.52元，手续费269.64元）的问题，有贷记卡交易明细等为凭，本院予以支持。因此，被告应偿还原告计至2019年7月7日止的信用卡透支本息及费用合计为51608.67元（其中：本金48616.38元，利息2632.65元，手续费359.64元）。对于原告主张被告应从2019年7月7日起至还清透支本息及费用之日止按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》规定计付利息及费用等的诉讼请求，由于被告的贷记卡已被原告锁卡，不会再产生手续费及逾期还款违约金，因此，被告应从2019年7月7日起至还清透支本金之日止按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》规定计付利息。关于原告主张被告支付卡号为62XX91的信用卡自2018年12月20日起至2019年7月7日及卡号为62XX33的信用卡自2019年1月3日起至2019年7月7日的逾期还款违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，故对原告主张被告支付逾期还款违约金的诉请，依据不足，本院依法不予支持。被告罗卓玲经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗卓玲应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡计至2019年7月7日止的信用卡透支本息及费用合计51608.67元（其中：本金48616.38元，利息2632.65元，手续费359.64元）；从2019年7月8日起至还清透支本金之日止的利息,按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》的规定计付；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行负担51元，被告罗卓玲负担1099元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  张淑婷人民陪审员  罗秋琼人民陪审员  邱国营二〇一九年十二月二十三日书 记 员  曾柳冬附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。