广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初2448号原告：中国农业银行股份有限公司罗定市支行，住所地罗定市罗城街道泷洲南路46号，统一社会信用代码914453818959312004。负责人：林志浩，该行行长。委托诉讼代理人：陈华胜，男，该行职员。委托诉讼代理人：彭亮，男，该行职员。被告：张志成，男，1983年7月4日出生，汉族，住罗定市，被告：王洁芳，女，1981年7月17日出生，汉族，住罗定市，原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行（以下简称农行罗定支行）与被告张志成、王洁芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行的委托诉讼代理人陈华胜到庭参加诉讼，被告张志成、王洁芳经本院传票传唤，不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判决被告张志成、王洁芳立即归还信用卡账户62×××80结欠原告款项共97531.12元，其中本金96637.46元，违约金443.02元，利息450.64元（该利息暂计至2019年7月23日），以后的利息、违约金等依照合同约定和中国人民银行规定的信用卡逾期欠款利率计至还清款日止。二、原告对被告张志成借款时已办理抵押登记的东方日产牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｗ×××××发动机号998737Y，登记证书编号：440027566658）在处置时原告享有优先受偿权。三、本案诉讼费，财产保全费，公告费由被告承担。原告诉称的事实和理由：2017年6月29日，被告张志成与原告签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，由原告授信被告张志成在原告处开办信用卡（卡号：62×××80）116000元作为购买汽车专项分期款项，还款分期期数为60期。被告王洁芳对张志成以上借款向原告签订了共同还款责任书，承诺承担共同还款责任，被告张志成依合同约定使用款项购车后，并依约定将所购车辆向原告办理了抵押登记手续，但被告张志成购车后却没有依合同约定的金额向原告还款。至起诉日，被告张志成一直未按约定还款。截至2019年7月23日，结欠本金96637.46元，利息450.64元，违约金443.02元，三项合计尚欠原告款项97531.12元。被告张志成、王洁芳的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，起诉请求被告张志成、王洁芳返还借款本息。原告为证明其主张，提供了以下证据：：1.工商执照复印件，拟证明原告的诉讼主体资格。2.被告张志成、王洁芳的身份证复印件，拟证明二被告的诉讼主体资格。3.金穗贷记卡申请表及授权书，拟证明被告在原告处申请开办金穗贷记卡的申请情况及原告对该卡类的各种约定条件的事实。4.分期业务申请表和授权书，借款合同及共同借款承诺书，拟证明被告向原告申请在金穗信用卡中授信借款116000元，作购买车辆等相关权利义务的相关约定情况。5.个人业务凭证，拟证明原告已依合同约定向被告授信支付116000元金额。6.结欠款项的具体情况，拟证明被告还款的情况及结欠款项的情况。7.被告贷款购车的汽车证明及发票，拟证明被告在原告处所借款项已向约定的车商用于购车。8.被告所购车辆的行驶证，拟证明被告借款所购车辆相关情况。9.抵押担保承诺书及清单，拟证明被告自愿承诺以所购车辆作借款抵押，原告对抵押的车辆有优先受偿权。10.机动车登记证书，拟证明被告的粤Ｗ×××××东方日产牌小汽车原告已办理抵押登记，权抵押权人为原告。两被告经本院传票没有到庭参加诉讼，没提出书面答辩意见和质证意见，也没有提交相关证据。原告提供的证据，经庭审质证，来源合法，客观真实，与本案相关联，可作认定本案的事实依据。本院经审理查明事实如下：2018年3月8日，被告作为买方，与卖方罗定市恒泰汽车贸易有限公司签订了《罗定市恒泰汽车销售有限公司贷款购车协议书》，所购车型为日产轩逸2018款1.6XY+CVT智尊版汽车一辆，车身价为146000元，贷款额为116000元，贷款期数为60期。同日，被告张志成向原告农行罗定支行申请开办金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《授权书（个人征信业务）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。《授权书（个人征信业务）》的“贷记卡计息规则说明”约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利，并从持卡人账户中扣收。持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。被告张志成在上述授权书上签名。《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》约定：张志成申请分期金额为116000元，分期期数为60期，分期手续费费率为0%，分期手续费金额为0元，担保方式为抵押。被告张志成、王洁芳在上述申请表上签名。被告王洁芳签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，被告王洁芳知悉并同意持卡人张志成办理原告贷记卡购车分期付款业务，被告王洁芳承诺作为共同借款人，无条件对被告张志成与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号为44270120180028608）项下债务承担共同还款责任。018年3月19日，罗定市恒泰汽车贸易有限公司以被告张志成为购买方出具了机动车销售统一发票。2018年3月21日，原告与被告张志成签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号为44270120180028608），该合同第四条约定：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。第八条第一项担保方式的共同性条款约定：担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。第十条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；。持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。在该合同“特别条款”部分第十五条约定，持卡人所购汽车的品牌为东风日产牌，型号为ＤＦＬ7168ＶＢＬ2，价格为146000元，分期本金金额为116000元，分期的期数为60期，分期手续费费率为0%、金额为0元。该特别条款中第二十一条约定，持卡人张志成同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价人民币146000元。被告张志成在声明处填写“本人承诺按时偿还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对抵押车辆进行处置”，并在持卡人及抵押人处签名。同日，被告张志成签署了《抵押担保承诺书》，承诺于2018年3月向中国农业银行股份有限公司云浮市分行申请金穗信用卡购车分期付款业务，分期资金金额人民币116000元，抵押物为粤Ｗ×××××号东风日产牌汽车一辆，并承诺双方的具体权利义务以签订的合同为准。同时，被告作为抵押人将上述汽车作为抵押物，暂作价146000元抵押给原告，并于2018年3月23日办理了抵押登记手续。2018年3月23日，原告通过被告张志成卡号为62×××80的账户向被告授信支付人民币116000元。二被告未依约定还款，截至2019年7月23日，二被告结欠原告本金96637.46元，违约金443.02元，利息450.64元。2019年8月28日，原告向本院提起诉讼，要求被告张志成、王洁芳还本付息。2019年8月1日，原告作为申请人以防止被告张志成在诉讼期间转移财产为由向本院提出诉讼财产保全申请，申请对被告张志成名下车牌号码为粤Ｗ×××××的东风日产牌小型轿车一辆进行查封。本院经审查认为，申请人的申请符合法律规定，于2019年9月9日作出（2019）粤5381民初2448号民事裁定书，裁定对被告张志成名下车牌号码为粤Ｗ×××××的东风日产牌小型轿车一辆进行查封，查封期限为二年。原告预交诉讼保全费320元。以上事实，有原告提交的身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《授权书（个人征信业务）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、结欠款项的具体情况、《罗定市恒泰汽车销售有限公司贷款购车协议书》、《业务共同借款承诺书》以及发票、《抵押担保承诺书》及抵押财产清单、机动车登记证书等证据及本院庭审笔录等材料予以证实。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告张志成签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。被告王洁芳签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》是其真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。借款合同签订后，原告已按合同约定将贷款划至被告张志成指定账户，履行了合同义务，被告张志成、王洁芳亦应依约履行还本付息的义务。现被告未按期偿还到期贷款本金和支付利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方的约定，被告张志成、王洁芳不按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，原告即可宣布提前收回分期资金，把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、诉讼费等相关费用，故原告请求被告张志成、王洁芳按照合同约定提前归还借款本金及支付利息等相关费用，理据充分，本院予以支持。对于原告请求对被告张志成提供抵押的车辆享有优先受偿权的问题，原告与被告张志成签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方的真实意思表示，且原告对被告张志成用于抵押担保的车辆已经办理了抵押登记，原告的抵押权依法有效设立。被告张志成、王洁芳未按合同约定履行还款义务，发生了合同约定的违约行为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，原告有权对变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。故原告农行罗定支行诉请要求对被告提供抵押的车辆变卖、拍卖的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告张志成、王洁芳经本院合法传唤后无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告张志成、王洁芳于本判决发生法律效力之日起七日内返还借款本金人民币96637.46元，以及应付违约金和利息（其中计至2019年7月23日，违约金443.02元，利息450.64元，之后的利息、违约金按照中国人民银行规定和借款合同约定的贷款利率计算至还清借款日止）给原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行；二、原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行对被告张志成提供抵押的号牌为粤Ｗ×××××东风日产牌小型轿车的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。如果被告张志成、王洁芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2238元、财产保全费320元合共2558元（原告已预交），由被告张志成、王洁芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈乃文人民陪审员  沈小击人民陪审员  唐汉其二〇一九年十二月六日书 记 员  陈柳利附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。