甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2018)甘0102民初3777号原告：中国农业银行股份有限公司兰州金昌路支行，住所地兰州市城关区南滨河东路517号。负责人：王虎，该支行行长。委托诉讼代理人宋小方，甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人孙辉，甘肃金城律师事务所律师。被告陈鑫，男，1977年2月11日出生，汉族，住成都市金牛区。被告王岚，女，1979年12月12日出生，汉族，住兰州市七里河区。原告中国农业银行股份有限公司兰州金昌路支行（以下简称：农行金昌路支行）与被告陈鑫、王岚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙辉到庭参加了诉讼，被告陈鑫、王岚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告农行金昌路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈鑫偿还借款本金348411.01元、罚息77008.94元、复利28.44元，并按借款合同约定的利息标准承担自2018年3月20日起至本息还清之日止的利息（利率在当年中国人民银行贷款基准利率年利率4.35%的基础上上浮30%后再上浮50%，即以8.4825%计算）；2、判令原告农行金昌路支行对被告王岚抵押的房产在拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、实现债权的费用全部由被告承担。事实和理由：2014年2月19日，原告农行金昌路支行与被告陈鑫、王岚签订最高额担保个人借款合同，约定被告陈鑫从原告农行金昌路支行贷款60万元，借期12个月，被告王岚以其自有房产为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。原告农行金昌路支行于2014年2月21日发放了该笔贷款，该贷款执行利率为7.8%，逾期利率上浮50%为11.7%，按月结息，借款到期日为2015年2月20日。但被告陈鑫未按合同约定还本付息，借款到期后，原告农行金昌路支行多次催要无果，故诉至法院，望判如所请。被告陈鑫、王岚未作答辩。原告农行金昌路支行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：最高额担保个人借款合同、借款凭证、房屋所有权证及他项权证、债务逾期催收通知书、债务人银行账户还款明细。经本院审查，上述证据真实、来源合法、与本案存在关联性，可以证明原告农行金昌路支行需要证明的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据原告农行金昌路支行的陈述和经审查确认的证据，本院对本案诉争事实认定如下：2014年2月19日，原告农行金昌路支行与被告陈鑫、王岚签订编号为62020120140012711的最高额担保个人借款合同一份，约定自2014年2月19日起至2017年2月19日，被告陈鑫可以在600000元的借款本金额度内向原告农行金昌路支行申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，期间，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次月同步调整，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息。被告王岚以其所有的坐落于兰州市城关区【房权证号：兰房（城私）产字第××号】房屋一套为该债权作抵押。2014年2月21日，原告农行金昌路支行就被告王岚作抵押的上述房屋办理了证号为【兰房他证（城关区）字第＊＊＊＊＊＊号】的他项权利人为原告农行金昌路支行的他项权证。同日，原告农行金昌路支行向被告陈鑫发放了该笔借款，执行利率为7.8%，逾期利率为11.7%，约定到期日为2015年2月20日，还款方式为一次性还本按月还息。贷款发放后，被告陈鑫在2014年3月21日至2015年1月21日正常偿还利息，并于2014年11月28日提前偿还借款本金100000元，但2015年2月20日借款到期后，被告陈鑫未依约还本结息，为此，原告农行金昌路支行于2015年2月21日、2017年9月7日向被告陈鑫发出债务逾期催收通知书两份，被告陈鑫在该两份通知书上予以签字确认。期间，被告陈鑫分别于2015年3月23日、2015年5月13日、2015年6月18日向原告农行金昌路支行偿还150111.75元、8000元、10000元，上述贷款原告农行金昌路支行依照合同约定及中国人民银行人民币贷款基准利率调整情况在结息后对剩余部分按偿还本金处理，截止2018年3月20日被告陈鑫欠付原告农行金昌路支行本金348411.01元，罚息77008.94元、复利28.44元。另查，2014年11月，被告陈鑫向原告农行金昌路支行申请注销被告王岚为涉案债权作抵押的上述房产抵押登记，原告农行金昌路支行向兰州房地产交易中心出具同意注销的证明材料后，兰州房地产交易中心注销了上述房产抵押登记。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人协商一致，可以变更合同；法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。本案中，原告农行金昌路支行与被告陈鑫、王岚签订的最高额担保个人借款合同是当事人的真实意思表示，未违反法律行政法规的强制性规定，属有效的合同，当事人应按合同全面履行各自的义务。原告农行金昌路支行按合同约定履行了发放借款的义务，被告陈鑫未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，原告农行金昌路支行有权要求被告陈鑫偿还拖欠的借款本息，故原告农行金昌路支行要求被告陈鑫偿还剩余本金348411.01元、罚息77008.94元、复利28.44元，并按借款合同约定的年利率8.4825%承担自2018年3月20日起至本息还清之日止的利息的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告农行金昌路支行要求对被告王岚对涉案债权作抵押的房产在拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿的诉讼请求。本院认为，抵押，是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。以城市房产抵押的，应当由县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。原告农行金昌路支行虽与被告王岚在《最高额担保个人借款合同》中约定被告王岚以其名下坐落于兰州市城关区作为抵押物为被告陈鑫的借款提供担保，并办理了抵押登记，但在借款合同履行期间、借款的返还期限尚未届满前，原告农行金昌路支行应被告陈鑫的申请注销了该抵押登记，该行为可以认定为原告农行金昌路支行、被告陈鑫、被告王岚经协商一致免除了借款合同中关于王岚为债权提供保证的约定，理由如下：其一、抵押登记注销的申请人是借款人陈鑫，说明陈鑫同意抵押人王岚不再承担保证责任；其二、在房产管理部门办理注销抵押登记需王岚前往房产管理部门签字，说明王岚愿意不再承担保证责任；其三、抵押权人农行金昌路支行向房产管理部门出具同意注销抵押登记的证明材料，说明农行金昌路支行亦同意王岚不再以涉案抵押物即其所有的坐落于兰州市城关区房屋为涉案债务提供担保，且农行金昌路支行在借款返还期限届满后仅向陈鑫发出了债务逾期催收通知书，说明农行金昌路支行认可王岚不再是涉案借款连带清偿人。因此，对原告农行金昌路支行要求对涉案抵押物即被告王岚名下的涉案房产在拍卖、变卖后所得款项优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条之规定，判决如下：一、被告陈鑫于判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州金昌路支行偿还借款本金348411.01元、罚息77008.94元、复利28.44元，并自2018年3月20日起以本金348411.01元为基数，按逾期年利率8.4825%支付利息至实际付清款项之日止，利随本清；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州金昌路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7682元，保全费2647元，由被告陈鑫负担，于本判决生效后十五日内给付原告中国农业银行股份有限公司兰州金昌路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  毛世祥人民陪审员  张文刚人民陪审员  王小军二〇一九年十二月六日书 记 员  陈丽萍