巴彦淖尔市临河区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0802民初2361号 原告：田XX，男，19XX年XX月X日出生，汉族，个体，现住巴彦淖尔市临河区。 被告：中国平安财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司，住所地巴彦淖尔市临河区。 原告田XX与被告中国平安财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司（以下简称中国平安财险巴彦淖尔支公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告田XX，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司的委托诉讼代理人孟XX到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告田XX向本院提出诉讼请求：1.要求被告中国平安财险巴彦淖尔支公司赔偿原告田XX保险金13556元；本案诉讼费、鉴定费由被告中国平安财险巴彦淖尔支公司负担。事实和理由：原告田XX在被告中国平安财险巴彦淖尔支公司购买财产保险，保险期间2017年6月8日0时起至2018年6月7日0时止，保险金额100000元，原告田XX通过手机支付保费199元。2017年10月13日16时53分位于四季青菜市场北面恒远建材城2楼发生火灾，损失37100元，施救费2500元，在外住宿3000元。原告田XX向被告中国平安财险巴彦淖尔支公司报案，2019年1月14日，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司主张特别约定第3条，本保险仅承保被保险人拥有合法产权的建筑结构为钢混或砖混的房屋，原告田XX对被保险房屋没有合法产权，故被告中国平安财险巴彦淖尔支公司拒赔。另外，原告田XX通过手机客E宝小程序进行报案，其中理赔咨询中涉及家财险:第5问题，房屋产权关系难确定，到底谁来领赔偿款？答保险法要求被保险人出险时应对保险标的具有保险利益，默认被保险人为保单受益人。可通过房产证、租赁合同、街道居委会开具的证明材料确认居住者与房屋关系。原告田XX有租赁合同，当时通过手机购买此份保险，保险员也知道原告田XX是租房者，也没有退还原告田XX保费。 被告中国平安财险巴彦淖尔支公司辩称，原告田XX并非房屋所有人，根据平安家庭财产保险条款第五条、第七条第五款规定，保险公司不承担赔偿责任。 经审理查明，原告田XX从被告中国平安财险巴彦淖尔支公司处购买平安家庭财产保险（家庭版），包括房屋、房屋装修及室内财产损失责任、居家责任、个人银行卡盗刷责任，每人/份保额100000元。保险单特别约定：“…3、本保险仅承保被保险人拥有合法产权的、建筑结构为钢混或砖混的房屋…”。平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）条款第一部分房屋及家庭财产保险标的第三条约定：“本部分所承保的保险标的包括：（一）房屋（包括房屋以及房屋交付使用时已存在的室内附属设施，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；（二）房屋装修；（三）室内财产，包括：1.普通家用电器；2.便携式家用电器；3.床上用品、义务、鞋帽、箱包、手表；4.家具；5.文体娱乐用品。”第五条：“保险期间内，由被保险人所有的房屋、及该房屋内的装修和室内财产由于下列原因造成的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸，包括但不限于：1.家用燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾；2.家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄露引起的爆炸；…” 另查明，2017年10月13日，原告田XX租赁的位于四季青菜市场北恒远建材城B7-11号房屋2楼发生火灾，巴彦淖尔市公安消防支队指挥中心接到报警后调派临河区消防二中队赶赴现场灭火。事故发生后，原告田XX未及时通知被告中国平安财险巴彦淖尔支公司，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司在收到索赔材料后于2019年1月14日出具拒赔通知书，告知原告田XX，发生火灾的房屋不属于原告田XX所有，是其租赁的房屋，故不属于保险责任，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司不予赔付。本案在审理过程中，原、被告双方对火灾造成的损失有争议，原告田XX申请对损失进行鉴定，本院委托内蒙古诚森价格评估有限责任公司对火灾造成的财产损失进行鉴定，鉴定结论火灾造成的财产损失为13556元，原告田XX支出鉴定费3000元。 同时查明，案涉房屋是两层毛坯房，原告田XX对房屋进行装修后将一楼用于个体经营，二楼用于居住生活。 本院认为，原、被告双方对保险合同关系以及火灾发生在保险期内的事实没有异议。原告田XX投保的保险名称为平安家庭财产保险，保险合同中并没有明确约定承保的具体财产，保险条款第一部分房屋及家庭财产保险第三条约定保险标的包括房屋、房屋装修、室内财产；案涉房屋系原告田XX租赁用于经营和居住的房屋，发生火灾的的区域是用于居住生活的2楼，损失的室内财产也均是生活用品，应认定该区域的装修、室内财产属于家庭财产，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司应按照合同约定对火灾造成装修损失、室内财产损失承担赔偿责任。因消防水带、暖气管、上水管、天然气管道均是房屋的附属设备并非原告田XX的个人财产，根据鉴定意见以上四项损失为476元，核减后火灾造成的装修、室内财产损失为13080元，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司应向原告田XX支付保险金13080元。鉴定费用系为确定保险标的损失程度所支付的必要合理费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，鉴定费用应由被告中国平安财险巴彦淖尔支公司承担。被告中国平安财险巴彦淖尔支公司辩称根据保险单中特别约定第三条本保险仅承保被保险人拥有合法产权的、建筑结构为钢混或砖混的房屋，案涉房屋系原告田XX租赁的房屋，不在本保险的保险责任范围内，其不应承担赔偿责任。保险单特别约定条款将保险范围限定在被保险人拥有合法产权的房屋，属于免除保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，被告中国平安财险巴彦淖尔支公司应对该免责条款进行明确说明义务，但其未提供证据证实对该免责条款履行明确说明义务，故该免责条款对原告田XX不产生效力，本院对该抗辩意见不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、第六十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十一条的规定，判决如下： 被告中国平安财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司于本判决生效后十日内支付原告田XX保险金13080元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费139元，原告田XX预交401元，由被告中国平安财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司负担127元，原告田XX负担12元，退还原告田XX250元；鉴定费3000元，由被告中国平安财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。 审 判 长  杨 媛 人民陪审员  王彦仁 人民陪审员  屈惠平 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  许 晶 附本判决适用的法律条款 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。