河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初11282号原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行。住所地河南省驻马店市驿城区解放大道西段1166号。负责人徐军强，该行行长。委托代理人陈征，男，1974年5月15日出生，汉族，；邵文山，男，1966年4月1日出生，汉族。该行员工。被告赵建一，男，1968年10月8日出生，汉族。被告李海燕，女，1966年7月14日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行（以下简称农行西园支行）与被告赵建一、李海燕借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理，原告农行西园支行委托代理人邵文山到庭参加诉讼。被告赵建一、李海燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行西园支行诉称，二被告于2015年2月3日向原告申领金穗贷记卡（汽车分期专项借款乐分卡），声明接受《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项条款。2015年2月3日，原告与被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：驻西园201500077），分期资金用于被告在驻马店市森马汽贸服务有限公司处购车，分期资金金额为人民币120000元，分期期数为36个月，分期手续费费率10%，被告赵建一以本合同所购商品即豫Ｑ×××××福田蒙派克牌汽车提供抵押担保，并办理了抵押手续，被告李海燕（赵建一配偶）自愿承担共同还款责任。合同签订后，原告于2015年3月26日依约将被告借款人民币120000元转入所购汽车的经销商（驻马店市森马汽贸服务有限公司）的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是被告取得贷款后自2017年2月开始未依约还款，上述欠款经原告多次催要，被告拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，提起诉讼。1、请求判令二被告偿还人民币本金41006.01、逾期利息14775.51元、手续费2314元及违约金1434.08元，总计59529.6元。（欠息计算至2019年5月31日，自2019年5月31日起至实际清偿之日止的利息、手续费、违约金按借款合同约定的标准支付）2、原告有权对抵押物（车牌号为豫Ｑ×××××福田蒙派克牌汽车折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。被告赵建一、李海燕均未到庭，未答辩。经审理查明，2015年2月3日，赵建一与农行西园支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，双方约定，用于在驻马店市森马汽贸服务有限公司购买蒙派克汽车一辆；赵建一向农行西园支行申请汽车分期资金金额为12万元，分期期数36期，分期手续费为10%，分期手续费金额为1.2万元。分期手续费分期偿还。还约定合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。合同约定持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项构成违约，并约定持卡人出现合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费……双方在特别条款违约责任部分约定，持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的30%计算。另查明合同8.4.5.是关于抵押房屋拆迁的特别约定。合同约定，持卡人同意自愿将所购车辆作为汽车分期借款的担保，并约定担保范围为本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；发生约定的情形，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价、或者以拍卖、变卖担保物权的价款优先受偿。同日，赵建一配偶李海燕向农行西园支行出具“财产共有人同意抵押承诺书”一份，承诺对上述合同及附件，其作为该担保合同项下抵押财产的共有人，同意该项财产抵押。后农行西园支行、赵建一于2015年4月10日对赵建一所有的豫Ｑ×××××车辆办理了抵押登记（机动车登记证书编号为：410013355545）。另查明，在附有中国农业银行金穗信用卡章程的申领表尾部，有赵建一签名并手书确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”2015年4月15日，被告赵建一在原告处领取卡号为62×××76（约定还款外部账号）的信用卡，约定分期本金为120000元，每期还款本金为3333元，每期还款手续费为333.33元。后被告赵建一在还款期间多期应分期还款的贷款额未归还，截止到2019年5月31日，被告赵建一已欠借款本金41006.01元、手续费2314元、利息14775.51元及违约金1434.08元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告赵建一向原告农行西园支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告农行解放路支行之间形成了借款合同关系。该借款合同及原、被告双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在原告农行西园支行依约发放信用卡，并履行发放贷款等合同义务后，被告赵建一未在还款期限内偿还所使用的银行款项，属违约行为。故原告农行西园支行请求被告赵建一支付透支款本金41006.01元及利息、手续费的诉讼请求，本院予以支持。对原告请求的违约金，原告提交的《中国农业银行金穗信用卡章程》，对该项费用未有约定；另根据原、被告双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，赵建一的违约情形并不属于双方约定的支付违约金的情形，故对原告该项请求本院不予支持。农行西园支行依据担保借款合同在主债权诉讼时效内要求对被告赵建一（共有人李海燕）名下豫Ｑ×××××车辆行使抵押权，符合合同约定及法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零二条之规定，判决如下：一、限被告赵建一于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行支付信用卡透支款本金41006.01元及利息、手续费。（截止到2019年5月31日，手续费2314元、利息14775.51元，之后的利息、手续费从2017年6月1日计算至借款本息结清之日止，利息、手续费按合同的约定计算）。二、如被告赵建一到期未清偿债务，则以被告赵建一（共有人李海燕）名下的豫Ｑ×××××车辆（机动车登记证书编号为：410013355545）折价或者拍卖、变卖，所得的价款由原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1290元，由被告赵建一负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于驻马店市中级人民法院。审 判 长  樊 婷人民陪审员  杨秀兰人民陪审员  张献真二〇一九年十二月十二日书 记 员  殷 文