江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1091民初2126号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：焦春剑，江苏仁方律师事务所律师。委托诉讼代理人：马震宇，江苏仁方律师事务所律师。被告：窦瑞宏，男，1973年8月7日出生，汉族，住江苏省高邮市。被告：祁洁，女，1973年1月1日出生，汉族，住江苏省高邮市。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告窦瑞宏、祁洁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，根据原告中银公司的申请，依法对被告窦瑞宏、祁洁名下财产采取诉讼保全措施。后本案依法适用简易程序，由本院审判员柏文栋独任审判，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人焦春剑到庭参加诉讼。被告窦瑞宏、祁洁经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告窦瑞宏、祁洁偿还原告借款本金118000元及利息、滞纳费（利息和滞纳费以118000元为基准，从2019年2月1日起算，按年利率24%计算至实际还清之日止，并加上2019年1月尚欠的利息1351.83元，暂计算至2019年10月14日为21214.62元）、律师费1200元；2、判令原告有权以被告窦瑞宏、祁洁设定抵押的坐落于江苏省高邮市周山镇横昌街西侧住宅楼402室房屋折价或拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内优先受偿；3、判令本案诉讼费用、保全费由被告承担。事实和理由：2016年1月8日，原告与被告窦瑞宏、祁洁签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定：窦瑞宏向原告借款20万元，借款期限60个月，从2016年1月8日起至2021年1月8日止，借款用途为装修，借款利率执行固定月利率1.3%，还款方式为轻松还方式。借款逾期未还的，原告有权依据《业务规则》按日收取滞纳费。被告祁洁承诺自愿作为窦瑞宏的共同还款人。若窦瑞宏未按期归还贷款本息，原告有权宣布合约项下的贷款本息全部或部分到期，或要求窦瑞宏提前结清贷款，并要求窦瑞宏赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用等。合约还约定窦瑞宏、祁洁以坐落于江苏省高邮市周山镇横昌街西侧住宅楼402室的房屋为上述债务提供担保，并办理了抵押登记。合约签订后，原告向窦瑞宏发放了贷款20万元，但是窦瑞宏从2019年2月1日起开始逾期还款，经原告催促未果，原告宣布贷款提前到期。后原告多次催要，两被告仍置之不理。原告认为两被告未能依约还本付息，已构成违约。原告为维护自身权益，特诉之法院，请求判如所请。原告中银公司为支持其诉讼请求提供以下证据：1、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、不动产登记证明、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表各一份，证明被告窦瑞宏向原告借款20万元以及双方约定的权利和义务，被告窦瑞宏、祁洁提供抵押担保的事实；2、详细消费记录查询一份，证明原告依约于2016年1月19日向被告窦瑞宏发放贷款本金20万元；3、交易详细信息、详细还款记录查询各一份，证明被告窦瑞宏从2019年2月1日起开始逾期还款；4、当前欠费信息查询信息一份，证明两被告欠原告的本金、利息、滞纳费数额；5、委托代理合同、律师费发票各一份，证明原告为实现债权支付的律师费用。窦瑞宏未答辩,亦未提交证据。祁洁未答辩，亦未提供证据。原告围绕自己的主张提供了证据。经本院审核，原告提供的证据与其陈述均能相互印证，故本院对其所提证据予以采信，并在卷佐证。本案经过审理，本院对如下事实予以认定：2016年1月8日，原告与被告窦瑞宏、祁洁签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份。协议约定：窦瑞宏向原告借款20万元，借款期限为60个月，即2016年1月8日至2021年1月8日，借期内月利率为1.3%，约定还款方式为轻松还，自被告成功申请的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还。还约定，如逾期未足额还款，原告有权按照《业务规则》计收滞纳费，有权宣布贷款提前到期，并要求窦瑞宏承担原告为实现债权而支出的一切费用，同时约定祁洁为共同还款人，共同还款的范围包括窦瑞宏承担债务的全部范围。两被告为保证债务的履行，以坐落于江苏省高邮市周山镇横昌街西侧住宅楼402室的房屋为上述债务提供抵押担保，并进行了抵押登记。不动产登记证明证号为：江苏（2016）高邮市不动产证明第0000068号，被担保主债权数额：20万元。原告公布的《业务规则》滞纳费计算标准中逾期时贷款余额在11万元至12万元之间的为每日60元。庭审中，原告称滞纳费与利息合计已超过法律保护范围，主动向下调整利率标准，自愿按年利率24%计算利息。2016年1月19日，原告向被告窦瑞宏指定的账户汇入20万元。借款到账后初期，被告窦瑞宏尚能按约履行还款义务，自2019年2月起，被告窦瑞宏不再按约还款。截止2019年2月1日，被告窦瑞宏尚欠原告借款本金118000元及利息1351.83元。2019年10月14日，原告与江苏仁方律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该律师事务所处理原告与被告窦瑞宏、祁洁之间的金融借款合同纠纷，为此原告支付律师费1200元。本院认为，合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。被告窦瑞宏、祁洁因向原告借款，与原告签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规，本院依法认定合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告已按约向被告窦瑞宏履行了给付借款的义务，但被告窦瑞宏、祁洁未能按约足额履行还本付息的义务，其行为已构成违约。原告诉请被告窦瑞宏、祁洁偿还贷款本金、利息、滞纳费、律师费，事实清楚，证据充分，故本院对原告的请求依法予以支持，但利息和滞纳金的合并计算标准不超过年利率24%。原告还请求确认其对被告窦瑞宏、祁洁用于抵押的坐落于江苏省高邮市周山镇横昌街西侧住宅楼402室的房屋的折价、拍卖、变卖款优先受偿，因提供抵押系两被告的真实意思表示，且该抵押依法进行了登记，两被告窦瑞宏未按合同约定还款，则原告有权依据该合同行使抵押权，故本院对该项请求予以支持。被告窦瑞宏、祁洁经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对自己举证、质证等诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告窦瑞宏、祁洁于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司归还借款本金118000元、利息、滞纳费（利息和滞纳费截至2019年2月1日为1351.83元，从2019年2月1日起至还清日止，利息和滞纳金合并以118000元为基数，按年利率24%计算）以及律师费1200元；二、原告中银消费金融有限公司对被告窦瑞宏、祁洁名下坐落于江苏省高邮市周山镇横昌街西侧住宅楼402室的房屋的折价、拍卖、变卖款在20万元范围内享有优先受偿的权利。案件受理费依法减半收取1554元、保全费1270元，合计2824元，由被告窦瑞宏、祁洁负担（此款已由原告垫付，本院不再退还原告，由两被告于履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审 判 员 柏文栋二〇一九年十二月十九日法官助理 陈 艳书 记 员 冯奕睿