大连长兴岛经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0292民初697号原告：广发银行股份有限公司大连长兴岛支行，住所地辽宁省大连长兴岛经济区长兴路606号嘉恒国际小区2-7号、2-8号，统一社会信用代码：912102445944360977。法定代表人：解雪梅，该行行长。委托诉讼代理人：刘亚滨，辽宁瑞石律师事务所律师，执业证号：12102199411185999。被告：李诺，女，1983年1月10日出生，汉族，住辽宁省普兰店市。被告：刘杰，男，1981年10月12日出生，汉族，住辽宁省普兰店市。委托诉讼代理人：邹积辉，大连市普兰店区清正法律服务所法律工作者，执业证号：30602171100182。原告广发银行股份有限公司大连长兴岛支行（以下简称广发银行）与被告李诺、刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日作出（2019）辽0292民初81号民事判决，刘杰不服,上诉至大连市中级人民法院。大连市中级人民法院经审理，于2019年7月5日作出（2019）辽02民终5560号民事裁定，撤销我院（2019）辽0292民初81号民事判决，发回我院重审。本院2019年9月10日立案后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人刘亚滨，被告刘杰及其委托诉讼代理人邹积辉到庭参加诉讼，被告李诺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告共同偿还原告贷款本金178435.99元，并给付原告截至2018年8月14日的利息17686.42元，罚息5364.89元，复利1653.93元，合计203141.23元；2.二被告自2018年8月15日起至欠款全部还清之日止，按照《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《生意人卡（生意红）申请表》约定的利率共同给付原告利息、罚息、复利。被告承担诉讼费和保全费。事实和理由：2014年10月8日，原告与二被告签订《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》），约定：被告向原告申请“生意红三证一日贷”总额40万元贷款，并同时申请循环额度期限60个月，用于生产经营。还款方式为等额本息，指定还款日为每月10日，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若被告未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。同时约定，如被告未能按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告之间的其他合同等。被告刘杰在该《申请表》“借款人配偶签名”处签名，同意李诺的借款申请。《申请表》经原告审批通过后，2014年10月10日，原告与被告签订了编号为133149003972号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和1331490039720001号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定原告为被告授信额度为27万元，有效期自2014年10月10日起至2019年10月10日止，并核对被告单笔贷款金额为27万元，贷款期限为36个月，还款账户及放款账户为62×××47。双方还约定，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。上述借款文书签订后，原告于2014年10月10日向被告发放贷款27万元，被告陆续归还部分借款后，额度期内，原告又陆续向被告发放所需贷款。自2018年1月起，被告未依据约定履行还款义务，截至2018年8月14日，共欠本金178435.99元、利息17686.42元、罚息5364.89元，复利1653.93元，合计欠款203141.23元。因被告未依据约定偿还贷款本息，依据申请表的约定，原告有权要求被告偿还全部借款本息并承担违约责任，原告请求法院判如所请。被告刘杰辩称，不同意原告的诉讼请求，其对案涉借款不知情，也未在借款申请书上签字，被告李诺所贷款项也未用在双方夫妻关系存续期间的家庭生活及生产经营中，故请求法院驳回原告对其的诉讼请求。被告李诺未到庭，亦未提交答辩状和证据。双方当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方当事人当庭进行了质证。原告提交下列证据：1.广发银行生意人卡（生意红）申请表一份，以证明被告李诺向原告申请可循环额度贷款及对双方权利义务的约定；2.个人信用贷款核准通知书（额度）一份，以证明原告为被告核准的最高贷款额度为27万元及双方相关权利义务；3.个人信用贷款核准通知书（单笔）一份，以证明原告为被告核准的单笔贷款额度及双方的权利义务约定；4.广发银行个人对账单21份，以证明原告为被告发放每笔贷款的具体情况及被告所欠每笔贷款的具体金额；5.结婚证复印件一份，以证明案涉贷款合同生效时，二被告系夫妻关系，案涉债务属于夫妻共同债务；6.2019年7月3日大连市中级人民法院（2019）辽02民终5560号庭审笔录一份，以证明二被告未约定个人收入归个人所有，以及借款用于家庭共同经营；7.二被告离婚协议一份，以证明涉案债务属于夫妻共同债务。被告刘杰对证据1、2、3、4的真实性、合法性、关联性均有异议，认为贷款申请表上“刘杰”签字不是其本人所签，不能证明被告刘杰向原告借款；对证据5、6、7的关联性有异议，认为上述材料不能证明案涉借款用于夫妻共同经营中，不能证明是夫妻共同债务。本院对上述证据的真实性予以认定，对证据1中刘杰的签字不予认定。被告提交下列证据：1.离婚证一份，证明二被告已于2017年4月21日协议离婚。原告对此证据无异议，本院予以认定。根据当事人当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月8日，被告李诺向原告递交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，为生产经营需要向原告申请贷款。同年10月10日，被告李诺与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定原告向被告李诺提供借款额度为27万元的可循环贷款，期限自2014年10月10日起至2019年10月10日止。借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。若被告未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。还款方式等额本息，还款日为每月10日，同时约定核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同。同日，被告李诺与原告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定单笔贷款金额为27万元，贷款期限为36个月，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。若被告未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。还款方式等额本息，还款日为每月10日，同时约定核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告亦按合同约定归还部分贷款。自2018年1月起，被告未按约定偿还本息。截至2018年8月14日，被告李诺尚欠贷款本金178435.99元、利息17686.42元、罚息5364.89元、复利1653.93元，合计203141.23元。另查明，被告李诺、刘杰于2007年4月20日登记结婚，于2017年4月21日协议离婚。本案审理过程中，被告刘杰申请对生意人卡（生意红）申请表中，申请人配偶签名处“刘杰”二字是否为其本人书写进行笔迹鉴定，本院于2019年9月25日通过大连市中级人民法院委托辽宁明鉴司法鉴定中心进行了司法鉴定。2019年11月8日，该中心出具辽宁明鉴【2019】终鉴第37号终止鉴定告知书，认为鉴定人在鉴定过程中发现检材特征不能满足鉴定条件，组织鉴定专家研究讨论后仍无法得出明确统一的鉴定意见，鉴定中心决定终止该项鉴定工作。本院认为，本案的争议焦点为被告刘杰是否应当承担涉案金融借款合同中的违约责任。第一，被告刘杰是否在生意人卡（生意红）申请表中的借款人配偶中签名。被告刘杰否认“刘杰”为其本人所签，并申请司法鉴定，但因检材特征不能满足鉴定条件，鉴定中心无法得出明确统一的鉴定意见，终止鉴定。此时，签名真实与否处于真伪不明的状态，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条的规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。故本案中应由原告就被告刘杰签字的真实性承担举证责任，但原告未再提供其他证据加以佐证，致使签名是否为刘杰所签不能确定，虽然被告刘杰否认签名真实性，并申请对笔迹进行鉴定，但举证责任并未因此而转移给被告刘杰，故不利后果由原告承担，故本院不能依据此签名认定为涉案债务为夫妻共同债务。第二，被告李诺所负债务是否用于夫妻共同生活、共同生产经营。被告李诺依据生意人卡（生意红）申请表与原告之间签订的相关个人信用贷款合同中写明，申请金额40万元，贷款授信额度为27万元，贷款用途为“进货”，可见被告李诺和原告之间订立金融借款合同的目的，主要是用于鞋店的生产经营，并非用于家庭日常生活，原告对此明知，并且被告李诺在2015年至2018年期间，累计欠款17万余元，也已超出家庭日常生活所需。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营的除外。原告作为债权人，本案中未能举证证明被告李诺所负债务用于夫妻共同生活或共同生产经营，故原告主张涉案债务系夫妻共同债务的证据不足，本院不予支持。原告与李诺签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，系其双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，应为有效贷款合同，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告已履行发放贷款义务，被告李诺未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定，被告李诺作为债务人，应偿还所欠贷款本金、利息、罚息及复利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李诺于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司大连长兴岛支行贷款本金178435.99元，支付截至2018年8月14日的利息17686.42元、罚息5364.89元、复利1653.93元，共计203141.23元，并自2018年8月15日起支付原告广发银行股份有限公司大连长兴岛支行贷款利息、罚息、复利至全部贷款付清之日止（利息按月利率1.5%计算，罚息在月利率1.5%的基础上加收30%，复利以利息为计算基数，按罚息利率计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司大连长兴岛支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4348元，保全费1670元，由被告李诺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  侯德强人民陪审员  姜 萍人民陪审员  葛丽君二〇一九年十二月二十四日书 记 员  张 妮附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。