福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2019）闽0521民初8797号原告：惠安县农村信用合作联社净峰信用社，住所地惠安县净峰镇湖街村，统一社会信用代码91350521X296303643。代表人：郭文益，该社主任。委托诉讼代理人：吴荣灿，男，该社职员。委托诉讼代理人：陈荣川，男，该社职员。被告：邱国新，男，1979年7月29日出生，汉族，住惠安县。被告：**华，女，1980年11月5日出生，汉族，住惠安县。被告：吴彩云，女，1978年11月22日出生，汉族，住惠安县。被告：邱志阳，男，1974年9月23日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社（简称净峰信用社）与被告邱国新、**华、吴彩云、邱志阳信用卡纠纷一案，本院于2019年10月29日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈荣川到庭参加诉讼，四被告经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告净峰信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告邱国新偿还原告信用卡本金29021.69元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付自2019年1月21日起至还款之日止的利息、违约金。2、判决被告**华、吴彩云、邱志阳对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求为：被告邱国新立即偿还原告惠民信用卡透支本金29021.69元及相应的透支利息、违约金（截至2019年10月21日的利息3565.32元、违约金798.86元，自2019年10月22日起至还款之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》约定计付）。事实和理由：被告邱国新于2014年10月20日向原告申请办理信用额度为30000元的“惠民”信用卡1张，由被告**华、吴彩云、邱志阳提供连带责任保证。四被告在《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》上签名，并同意遵守惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约的内容。领用合约约定了“惠民”信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、有效期等内容。原告经核准后向被告邱国新发放了信用卡1张（卡号62×××00），授信额度为30000元，有效期为3年。被告邱国新激活并使用该卡。被告邱国新至2019年10月21日结欠本金29021.69元、利息3565.32元、违约金798.86元，经原告多次催讨，被告未能还款。被告邱国新、**华、吴彩云、邱志阳未作答辩。在本案审理过程中，原告向本院提供了证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约、业务收费标准）1份，以此证明被告邱国新于2014年10月20日向原告申请办理惠民卡1张，由被告**华、吴彩云、邱志阳提供连带责任担保，并约定超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账1份，以此证明被告邱国新使用信用卡的明细，以及拖欠原告信用卡透支本金、利息等费用的情况。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定：被告邱国新经被告**华、吴彩云、邱志阳提供连带责任保证于2014年10月20日向原告申请办理信用额度为30000元的惠民信用卡，双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约、业务收费标准），约定：惠民卡有效期限3年，逾期自动失效。如甲方（即被告邱国新）不继续使用，应提前30天通知乙方。不更换新卡或中途停止使用惠民卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月记收单利，透支利息为日万分之二点五至万分之五。最低还款额＝以前月份最低还款额未还部分＋上期视同全额还款未还部分＋当期利息、费用＋当期超过信用额度的欠款金额。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。被告**华、吴彩云、邱志阳自愿对被告邱国新在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起两年。担保范围为被告邱国新因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。原告经审核后依约向被告邱国新发放卡号为62×××00的贷记卡，信用额度为30000元，每月21日为账单日，开户日期为2014年10月22日。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告邱国新持该信用卡进行交易未能依约还款，至2019年10月21日尚欠原告透支本金29021.69元及利息3565.32元，被告**华、吴彩云、邱志阳也未能履行保证责任。综上事实，本院认为，原告与被告邱国新之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约、业务收费标准），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告邱国新未能依约偿还因使用信用卡所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告邱国新偿还信用卡透支本金29021.69元及利息（截至2019年10月21日的利息3565.32元，自2019年10月22日起至还款之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》约定计付），依据和理由充分，应予支持。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但原、被告并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对被告不具有法律效力，原告请求被告邱国新支付违约金，理由和依据不足，不予支持。双方约定惠民卡有效期限为3年，逾期自动失效，不更换新卡的，需偿还透支本息及有关费用，可见信用卡有效期限届满之日即为主债务履行期届满之日，本案信用卡开户日期为2014年10月22日，故本案主债务履行期届满之日为2017年10月21日。被告**华、吴彩云、邱志阳为被告邱国新的上述债务提供连带责任保证，双方约定保证期间为两年，本案的立案时间为2019年10月29日，已超过保证期间，原告未提供证据证明其已在主债务履行期限届满之日起两年内要求保证人承担保证责任，故本案债务已超过保证期间，被告**华、吴彩云、邱志阳免除保证责任，原告请求被告**华、吴彩云、邱志阳承担保证责任，缺乏依据，不予支持。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱国新应在本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社信用卡借款本金29021.69元及利息（截至2019年10月21日的利息为3565.32元，自2019年10月22日起至还款之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》约定计付）。二、驳回原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费635元，减半收取318元，由原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社负担10元（多预交的625元应予退回），被告邱国新负担308元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  王秀忍二〇一九年十二月三日法官助理张泽鹏书记员傅泽伟附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。