甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初9264号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。住所地：张掖市甘州区南环路401号。法定代表人：马某，系该公司总经理。统一社会信用代码：9162070092525730XT。委托诉讼代理人：吴某，甘肃祁峰律师事务所律师。被告：刘某，女，1973年2月10日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。委托诉讼代理人：张某（刘某之夫），男，1963年3月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。被告：张某，男，1963年3月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司与被告刘某、张某保证保险合同纠纷一案。本院于2019年10月24日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人、被告张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告向原告偿还理赔金43131.74元;2、要求被告向原告支付未付保险费27369.5元；3、要求被告承担违约金12690.22元（违约金计算方式：欠付全部款项70501.24元×3%×6个月，违约金计算期间：2018年11月30日至2019年5月30日）；4、被告承担律师费4000元；5、本案诉讼费用由被告承担。在诉讼中，原告将未付保险费27369.5元变更为4362.09元，将违约金12690.22元变更为8548.89元，期间为2018年11月19日至2019年5月19日，将承担律师费4000元变更为2500元，共计变更减少诉讼标的金额28648.74元。事实和理由：2017年10月20日，被告刘某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款55000元，保险期间36个月，每月保险费1094.78元。同时约定，被告逾期80天未能还款，则由原告向农业银行赔偿被告逾期未付贷款本金和利息。原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日1‰的违约金，并支付因催收而产生的相关费用。2017年10月24日，原告给被告签发《个人信用贷款保证保险单》，同时，二被告向原告出具《共同还款承诺书》，承诺二被告共同承担还款责任，直至贷款本息还清为止。2017年10月30日，被告于中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》，农行张掖西区支行向被告贷款55000元，贷款期限为36个月，首次还款日为2017年11月30日，被告以分期、等额本息方式每月向银行还款。被告未按期还款，银行以被告连续逾期80天未履行还款付息义务，要求被告履行保证保险赔偿责任，原告于2018年11月30日向银行理赔保险金（被告拖欠本息）43131.74元。原告承担保证保险责任后，被告应按照合同约定向原告支付下剩保险费27369.5元，但被告一直拖欠未付。现原告为保护自己的合法权益，依法提起诉讼，要求二被告共同向原告偿还上述债务,请法院判法裁判。被告刘某、张某未作书面答辩，在庭审中口头辩称，贷款担保属实，投保保险时，原告工作人员说为我们贷款，对里面的条款也没看就签了字，并且款也贷了。现在原告还诉了这么多，我已经偿还了27000多元，明显就是套路贷。对原告代偿金额无异议，现在只偿付代偿部分。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的代偿债务与权益转让确认书一份、理赔确认书一份；投保单一份、保险单一份、共同还款承诺书一份，经被告质证无异议，本院对其真实性、合法性及与本案的关联性予以认定。本院经审理认定事实如下:2017年10月20日，被告刘某向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》，用于向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款55000元保证保险。2017年10月24日，原告给被告刘某签发个人信用贷款保证保险保险单，约定：投保人为被告刘某，被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖西区支行，贷款金额为55000元，保险费为39412.08元，保险金额为60820.30元，月费率1.8%，每月于银行扣款之日交纳保险费1094.78元，保险期间为个人贷款合同项下发放之日起，至清偿全部贷款本息之日。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月26日，被告刘某、张某向原告承诺承担共同还款责任。2017年10月30日，被告与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》，合同约定中国农业银行股份有限公司张掖西区支行给被告刘某贷款55000元，期限为2017年10月30日至2020年10月30日，利率为6.65%，逾期利率9.975%，还款日为每月30日，还款方式为等额本息还款。同时约定被告未按约定按期足额偿还借款，可以提前收回已经发放的借款，并有权提前行使担保权。合同签订同日，银行给被告发放贷款55000元。被告自2017年11月30日至2019年7月30日期间,按时按期偿还借款本息及保费，但自2018年8月1日起未再偿还借款本息及保费。2018年11月19日，原告按保证保险单约定，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付被告刘某的贷款本息43131.74元。本院认为，原、被告及中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险》，是双方自愿签订的，且符合国家法律法规，是有效的合同，应受法律保护。被告刘某未按照合同约定按期偿还贷款本息，构成违约行为，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行依合同约定提前收回贷款，并行使担保权，要求原告理赔偿还了被告刘某所欠借款本息43131.74元，原告履行保证保险赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行承担了还款责任，根据法律和合同约定，原告有权向被告追偿，故对原告要求被告偿还43131.74元的主张，合法有据，本院予以支持。对于原告主张的未付保险费。根据保险单约定，被告在原告理赔后需向原告归还全部赔偿款及应付而未支付的保险费（应付而未付保险费为被告自贷款发放之日至理赔之日止未支付的保险费），被告应当支付原告从2018年8月1日至2018年11月19日(代偿日)的保险费，根据约定每月保费为1094.78元，由此计算，被告应支付原告保费为3977.7元。对于原告主张的违约金，根据保险单约定，被告在原告理赔之日起超过30天未支付理赔款视为违约，因此，被告的行为已经构成违约，应根据约定承担违约责任，向原告支付违约金，现原告按照保险单上的约定的违约金的计算方式，计算了2018年11月19日至2019年5月19日的违约金8548.92元，本院予以支持。对于原告主张的律师费，在保险单上未明确约定，本院结合本案情况不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条和《诉讼费用交纳办法》第二十一条第二款之规定，判决如下：一、被告刘某、张某偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司代偿款43131.74元、保险费3977.7元、违约金8548.92元，合计55658.36元，限于判决生效之日起三十日内付清；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1264元，减半收取632元，由被告负担。原告已交纳1980元，由被告负担的受理费直接给付原告，本院给原告退还受理费1348元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 张志勋 二〇一九年十二月十四日书记员 郭 娜