广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初1171号原告：韶关市曲江区农村信用合作联社，住所地：韶关市曲江区马坝镇鞍山路14号。负责人：凌忠文，理事长。委托诉讼代理人：罗绍光，该公司职工。委托诉讼代理人：谭桂林，该公司职工。被告：黄秀琼，女，1974年12月16日出生，汉族，住珠海市香洲区，现下落不明。被告：许建华，男，1972年8月3日出生，汉族，住珠海市香洲区，现下落不明。原告韶关市曲江区农村信用合作联社诉被告黄秀琼、许建华借款合同纠纷一案，本院2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗绍光到庭参加诉讼，被告黄秀琼、许建华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判决解除原告与被告黄秀琼的《个人借款合同》，编号为：曲农信马坝社借字2017第163号。二、请求法院判令被告黄秀琼立即归还欠原告借款本息1778634.76元，其中本金173万元，利息48634.76元（利息计至2019年4月20日，2019年4月21日之后按合同约定计至被告还清本金之日止）；3、请求人民法院确认原告对被告黄秀琼、许建华位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠山峰景11街123[证号：粤房地证字第00062986、00062987号、韶府国用（2016）第020400539号]享有优先受偿权。4、请求法院判决被告许建华对被告黄秀琼的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费等一切费用由被告承担。事实和理由：被告黄秀琼于2017年9月28日向原告申请借款250万元，借款用途为房屋装修，期限三年，并于2017年11月2日与原告签订了《个人借款合同》（编号为：曲农信马坝社借字2017第163号），期限三年（至2020年11月2日到期）；合同约定按月还息，定于每月的20日为还息日，贷款本金分期归还并每月归还7万元，剩余本金到期日归还。由被告黄秀琼、许建华提供其本人位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠山峰景11街123[证号：粤房地证字第00062986、00062987号、韶府国用（2016）第020400539号]作抵押担保，由被告许建华作连带责任保证担保。原告已依法办理了相关抵押登记手续。原告于2017年11月16日向被告黄秀琼发放借款250万元。借款发放后，被告黄秀琼只归还11期的借款本金77万元及归还至2018年12月20日止利息，此后再无偿还。截至2019年5月20日止，被告黄秀琼在原告处的贷款余额为173万元，被告未按合同约定履行分期还款义务，贷款分期还已逾期五期金额35万元，拖欠利息48634.76元（利息计至2019年4月20日，2019年4月21日之后按合同约定计至被告还清本金之日止），经多次催收未果。被告黄秀琼已违反了双方签订的借款合同。综上所述，被告的行为已严重侵犯了原告的合法债权。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条的规定，特诉至法院，希判如所请。被告黄秀琼、许建华未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状。经审理查明：2016年11月2日，原告下属的马坝信用社作为贷款人（乙方），被告黄秀琼作为借款人（甲方），签订了《个人借款合同》（编号曲农信马坝社借字2017第163号）。合同约定：甲方同意向乙方发放借款250万元，用于家庭消费（装修）；借款期限36个月，自2017年11月2日至2020年11月2日；本合同约定的贷款利率为浮动利率，贷款利率的计算：贷款利率=基准利率×（1+上浮比例），上浮比例为74%；本合同签订时的基准利率为4.75%，本合同签订时的贷款利率为8.265%；罚息利率为月利率，逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；结息日为每月末的第20日；按期付息，按期等额还本还款法，指甲方在借款期间可以选择按照不同频度等额归还贷款本金和利息。本合同项下还息间隔为每月归还一次，还本日期及金额按借款凭证和/或附件《分期还款计划书》所载明的分期还款日期和金额确定。在该合同中，被告许建华在“甲方配偶”签名。同日，被告黄秀琼与马坝信用社签订《借款合同补充协议》，约定若甲方：１、没有按照《账户监管协议》约定的账户管理的；２、没有按照借款合同提供各项贷后管理资料；３、没有严格执行分期还款计划的；４、没有按合同约定归还利息的，乙方有对甲方在合同期限内违反上述约定的任何一条约定的情况下实施以下措施：一是终止借款合同，提前收回贷款本息；二是按照原借款合同的利率不作浮动；三是有权在原合同利率浮动幅度的基础上按季上调20%的浮动比率。同日，马坝信用社还与被告黄秀琼、许建华签订《分期还款计划书》，制定如下分期还款计划：１、第一期，贷款发放后每月归还贷款本金7万元；２、第二期，剩余贷款本金于贷款到期日结清。如借款单位不按照还款计划完全履行还款义务的，贷款单位有权解除双方于2017年11月2日签订的《个人借款合同》。被告黄秀琼、许建华在“借款单位”签名、捺指模。当日，被告黄秀琼、许建华还与马坝信用社签订《抵押担保合同》（编号：曲农信马坝社抵字[2017]第163号），两被告以其共有的位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠山峰景11街123房产（房产证号：粤房地权证韶字第××号）及土地使用权[权证号：韶府国用（2016）第020400539号]为上述借款本息提供抵押担保，并于2017年11月7日在韶关市国土资源局不动力登记中心办理了抵押登记[证号：粤（2017）韶关市不动产证明第0033462号]。2017年11月2日，被告许建华与马坝信用社签订《保证合同》，约定许建华为上述借款本息承担不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年11月16日，被告黄秀琼与马坝信用社签订《个人借款委托支付协议》，授权及委托马坝信用社将涉案的借款250万元支付至梁定德在原告处的账号62×××07。同日，马坝信用社将250万元借款支付至被告黄秀琼的账号，再根据上述《个人借款委托支付协议》黄秀琼的委托，将该250万元转入梁定德的账号。黄秀琼亦于当日在马坝信用社的《借款借据》签名。此后，被告归还了马坝信用社至2018年10月止共11期77万元的本金，及至2018年12月20日止的利息。此后，被告再无归还马坝信用社借款本息，原告经催收未果，乃于2019年6月3日向本院提起了本案的诉讼。另查明：马坝信用社为原告辖属的非独立核算分支机构，该信用社相关的民事权利和民事责任均由原告享有和承担。以上事实，有原告提供的《个人借款合同》、《分期还款计划书》、《抵押担保合同》、《保证合同》《个人委托支付协议》、广东农村信用社（农村商业/合作银行）进账单、开庭笔录等证据证明，并经审理在案。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、法规的规定，合同合法有效，双方当事人应自觉履行。原告已按约定发放了贷款，被告应当按约分期还款，但被告从2018年12月20日起未履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，原告要求被告黄秀琼偿还借款本金173万元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告支付利息48634.76元（暂计至2019年4月20日，后息按合同约定另计），合理合法，本院予以支持。根据借款合同约定，借款人未按合同约定还款日还款按贷款利率水平上浮50%计收利息，即年利率8.265%×1.5=12.3975%，折算月利率为1.03313%，2019年4月21日以后的利息应以本金173万元为基数按月利率1.03313%计至本院确定的履行之日止。被告黄秀琼、许建华与原告签订了《抵押担保合同》，约定以两被告共有的位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠山峰景11街123房产及土地使用权为上述借款本息提供抵押担保，并于2017年11月7日在韶关市国土资源局不动产登记中心办理了抵押登记为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，涉案房产已产生设立抵押权的法律效力，原告要求行使抵押权，并在其债权范围内行使优先受偿权，本院依法予以支持。被告许建华与马坝信用社签订《保证合同》，约定对黄秀琼上述借款合同项下应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告要求被告许建华对涉案被告黄秀琼所欠的借款本息承担连带清偿责任，符合法律的规定，本院予以支持。被告黄秀琼、许建华经本院合传公告送达开庭传票，未到庭应诉，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条：“被告应当在答辩期届满前提出书面答辩，阐明其对原告诉讼请求及所依据的事实和理由的意见”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，视被告自动放弃举证、质证和抗辩的权利，由此带来对其不利的法律后果依法应当由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告韶关市曲江区农村信用合作联社下属的马坝信用社与被告黄秀琼于2017年11月2日签订的《个人借款合同》（编号曲农信马坝社借字2017第163号）。二、被告黄秀琼应于本判决生效之日起十日内向原告清偿借款本金173万元及计至2019年4月20日止利息48634.76元（2019年4月21日以后的利息以173万元为基数，按月利率1.03313%计至本院确定的履行之日止）。三、原告对被告黄秀琼、许建华共有的位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠山峰景11街123（房产证号：粤房地权证韶字第××号）房产及土地使用权[权证号：韶府国用（2016）第020400539号]折价或者拍卖、变卖该财产的价款在其债权范围内享有优先受偿权。四、被告许建华对黄秀琼上述第二项判决的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20808元，公告费560元，合计21368元，由被告黄秀琼、许建华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  陈建中审 判 员  梁 红人民陪审员  张春秀二〇一九年十二月十日书 记 员  赖卓妍