江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初4607号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住江苏省射阳县合德镇解放路385号。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：崇东、陈朗之，该公司员工。被告：李伟，男，1980年4月29日生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：吴居仁，射阳县诚中法律服务所法律工作者。被告：刘柳，女，1979年11月9日出生，汉族，住上海市。被告：李志达，男，1953年9月12日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：束丽花，女，1956年6月5日生，汉族，住江苏省射阳县。被告李志达、束丽花共同委托诉讼代理人：吴居仁，射阳县诚中法律服务所法律工作者。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商行”）与被告李伟、李志达、束丽花、刘柳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告射阳农商行的委托诉讼代理人崇东、陈朗之到庭参加诉讼，被告李伟、李志达、束丽花的共同委托诉讼代理人吴居仁及李志达、刘柳本人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。射阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令李伟、刘柳偿还借款本金500万元，利息3415428.99元（截止至2019年5月10日），合计8415428.99元，并以本金500万元为基数，自2019年5月11日起至实际给付之日止，按年利率12.6%支付利息；2.射阳农商行对李志达、束丽花提供抵押的位于射阳县的房屋及土地使用权折价或变卖、拍卖的价款在500万元范围内享有优先受偿权；3.诉讼费用由李伟、刘柳、李志达、束丽花负担。事实与理由：2013年9月12日，李伟、刘柳、李志达、束丽花与射阳农商行签订《最高额个人担保借款合同》，合同约定：李伟、刘柳向射阳农商行借款650万元，借款期限从2013年9月12日起至2016年9月11日止，约定年利率8.4%；李志达、束丽花以其所有的位于射阳县门市房地产和射阳县门市的房地产为该650万元的借款进行抵押担保，并依法办理了抵押登记。2013年10月9日，李伟、刘柳、李志达、束丽花又与射阳农商行签订《最高额个人担保借款合同》，合同约定：李伟、刘柳向射阳农商行借款550万元，借款期限从2013年10月4日起至2016年10月8日止，约定年利率8.4%；李志达、束丽花以其所有的位于射阳县合德镇朝阳大街50号门市的房地产和射阳县合德镇朝阳大街95号门市的房地产为该550万元的借款进行抵押担保，并依法办理了抵押登记。借款到期后，四被告偿还部分借款本息，尚欠借款本金500万元及结算至2019年5月10日的利息3415428.99元未偿还。李伟、李志达、束丽花共同辩称：1.向射阳农商行借款属实。李伟、刘柳虽是立据人，但不是款项的实际使用人，该款项实际使用人是李志达，该债务应由李志达、束丽花夫妻共同偿还，且李志达、束丽花夫妻以其所有的位于射阳县城的房产为借款提供了抵押担保，请求法院免于李伟、刘柳还款义务；2.由于李志达的开发项目仍在承建之中，资金没有回笼到位，故对射阳农商行的借款形成逾期。鉴于李志达积极筹款归还借款，请求法院按照中国人民银行银监会的相关标准，按照原约定的利息计算逾期利息，对射阳农商行主张的罚息不予认可。刘柳辩称：1.同一合同中，担保人为李志达、束丽花夫妻时，其配偶姓名同时列在担保人（1）栏中，而“借款人”一栏中只有李伟，并未出现刘柳的名字，作为专业机构的这种区分对待只能理解为有意为之，恰恰证明刘柳不是借款人，事实上刘柳不想借钱，射阳农商行主张刘柳共同借款逻辑不能自洽；2.根据法律规定，刘柳以配偶身份在合同上签名有多种可能解释，并不能必然推定为共同借款意思表示，银行作为格式合同的提供者，应承担不利的解释后果；3.案涉借款刘柳没有共同借款的意思表示，事后没有追认，也未用于夫妻共同生活及共同生产经营，该债务不是夫妻共同债务，综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。射阳农商行为支持其诉讼请求，向本院提交《个人担保借款合同》、借款借据、结欠利息清单、他项权证书、江苏法制报债权清收公告、支付委托书、建筑材料供应合同书等证据。射阳农商行提交的证据，具有真实性、合法性、关联性特征，本院予以确认。李伟、刘柳、李志达、束丽花未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月12日，李伟作为借款人、刘柳作为李伟的妻子、李志达和束丽花作为担保人与贷款人射阳农商行签订了编号为射阳农商行个高保借字[2013]第3407091201号《最高额个人担保借款合同》一份，合同主要内容为：一、借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自2013年9月12日起至2016年9月11日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币陆佰伍拾万元整的借款提供担保；借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。二、借款利率：本合同项下的借款利率按贷款方挂牌利率执行，以借据载明的利率标准为准。三、本借款的担保方式为最高额抵押担保，抵押人同意以本人名下位于射阳县〔产权证号：射房权证合城字第××号，房屋他项权证号：射房他证县城字第××号，他项权利种类：最高额抵押权设立，债权数额：450万元整；土地使用证号：射国用（2007）第06587号，土地他项权证号：射他项（2013）第600801号，他项权利种类：土地使用权抵押权；范围：土地使用权作价50万元〕、3号门市房地产为贷款作抵押担保作为本合同项下借款的抵押物。四、违约责任：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息偿清为止。李伟、刘柳、李志达、束丽花在合同借款人、借款人配偶及担保人处签名捺手印。2014年8月11日，李伟向射阳农商行下属城中支行借款650万元，借款借据载明贷款用途为购建筑材料等，年利率为8.4%，借款期限为2014年8月11日起至2015年8月10日止。该650万元借款，被告于2015年7月3日偿还本金150万元，射阳县农商行解除李志达、束丽花抵押的位于射阳县门市，被告尚欠借款本金500万元未还。2013年10月9日，李伟作为借款人、刘柳作为李伟的妻子、李志达和束丽花作为担保人与贷款人射阳农商行签订了编号为射阳农商行个高保借字[2013]第3407100902号《最高额个人担保借款合同》一份，合同约定：担保人自愿为借款人自2013年10月9日起至2016年10月8日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币伍佰伍拾万元整的借款提供担保；本借款的担保方式为最高额抵押担保，抵押人同意以本人名下位于射阳县门市房地产为贷款作抵押担保作为本合同项下借款的抵押物，合同其他内容同[2013]第3407091201号《最高额个人担保借款合同》。李伟、刘柳、李志达、束丽花在合同借款人及担保人处签名捺手印。2014年8月13日，李伟向射阳农商行下属城中支行借款550万元，借款借据载明贷款用途为购建材，年利率为8.4%，借款期限为2014年8月13日起至2015年8月10日止。该550万元借款，被告于2015年4月9日偿还本金130万元，2015年5月4日偿还本金55万元，2015年6月24日偿还本金190万元，合计偿还本金375万元，射阳县农商行解除了李志达、束丽花抵押的位于射阳县门市，被告尚欠借款本金175万元未还。2019年9月3日，李志达、束丽花位于射阳县门市因执行案件被拍卖，射阳农商行经法院分配得到执行款175万元。故截止2019年5月10日，李伟结欠借款本金500万元，利息3415428.99元，合计8415428.99元。本院认为，射阳农商行与李伟、刘柳、李志达、束丽花之间的借款合同、担保合同，其内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。借款期限届满后，李伟、刘柳理应及时偿还借款，未能按约偿还借款，构成违约，应承担偿还借款并按约定支付逾期利息的责任。李志达、束丽花为案涉借款依法提供抵押担保，李伟、刘柳未及时偿还借款本息，射阳农商行依法对李志达、束丽花提供抵押担保的房地产在登记的债权数额范围内享有优先受偿权。李志达、束丽花提出李伟、刘柳虽然立据借款，但未实际使用案涉借款，鉴于李志达、束丽花提供抵押担保，请求免于李伟、刘柳还款义务以及李志达、束丽花对其与射阳农商行约定的逾期利率不予认可的辩解意见，于法无据，本院不予采信。刘柳以“借款人”一栏中并未出现刘柳名字，刘柳在合同落款处的签名不能必然推定其与李伟共同借款的意思表示，借款后刘柳未作追认，借款未用于夫妻共同生活及共同生产经营为由，请求法院驳回原告的诉讼请求，本院认为，李伟因经营需要，向射阳农商行借款，刘柳明知李伟向射阳农商行的借款用途、借款标的、借款期限等合同全部内容的情况下，在合同落款处借款人配偶栏中签名，足可认定为刘柳与李伟共同向射阳农商行借款，且用于共同生产经营，刘柳提出的辩解意见，没有事实依据，本院不予采信。综上，射阳农商行要求李伟、刘柳偿还借款本金500万元，利息3415428.99元，合计8415428.99元，并以本金500万元为基数，自2019年5月11日起至实际给付之日止，按年利率12.6%支付利息；射阳农商行对李志达、束丽花抵押房地产折价或变卖、拍卖的价款在500万元享有优先受偿权的诉讼请求具有事实和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条之规定，判决如下：一、限被告李伟、刘柳于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司借款本金500万元，利息3415428.99元，合计8415428.99元，并以本金500万元为基数，自2019年5月11日起至实际给付之日止，按年利率12.6%支付利息。二、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对被告李志达、束丽花设定抵押的位于射阳县合德镇朝阳街1号的房屋（房屋他项权证号为射房他证县城字第××号）及土地使用权（土地他项权证号为射他项（2013）第600801号）依法折价或拍卖、变卖所得的价款分别在450万元和50万元范围内，对李伟、刘柳上述所欠债务享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70708元，由被告李伟、刘柳、李志达、束丽花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时向该法院预交上诉案件受理费。审 判 长  王小萍人民审判员  王建明人民陪审员  程新涛二〇一九年十二月二十九日书 记 员  陈 偲附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。