云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民终2034号上诉人（原审被告）：何家良，男，汉族，1965年5月13日生，住曲靖市麒麟区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行，住所曲靖市麒麟区南宁东路赢城世家一楼。法定代表人：朱妍，行长。委托诉讼代理人：孙瑜含，云南权仲律师事务所律师。特别授权代理。上诉人何家良因与被上诉人中国银行股份有限公司曲靖新百大支行信用卡纠纷一案，不服云南省曲靖市麒麟区人民法院(2019)云0302民初2345号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人何家良上诉请求：1.判令上诉人根据中国银行信用卡中心提供的账单表2018年6月9日显示的在无任何实际消费，无任何分期的情况下的账单欠款额37852.34元为基数减去已还10740.O0元，偿还被上诉人剩余欠款27112.34元，利息5422.47元，合计32534.81元。2.本案诉讼费用以及与本案诉讼相关产生的其它费用由被上诉人负担。事实与理由：一、根据中国银行信用卡中心提供的账单数据显示：(1)2017年10月25日9281号信用卡账单余额点0.8元。(2)2017年10月25日9281号信用卡账单余额点0.79元。(3)2018年1月28日9281号信用卡按账单最低还款要求还款2060.O0元。(4)2018年2月27日9281号信用卡按账单最低还款要求还款1947.O0元。由以上四期账单可以证明上诉人尾号为9281号信用卡截止2018年2月27日之前属于正常还款，正常使用期间。(5)2018年4月8日9281信用卡账单显示，银行收取还款违约金85.85元。根据4月8日的账单显示，可以证明上诉人出现逾期还款的时间是2018年3月8日以后。三、根据银行提供的账单数据显示：2018年3月8日至2018年6月9日账单如下：(1)消费利息：722.16元。(2)分期利息：2665.77元。(3)分期提前结清：16898.O0元。(4)分期提前结清手续费：2027.76元。(5)违约金：608.45元。(6)分期金额：3393.O0元。(7)已还款金额：lll40.O0元。(8)2018年6月9日账单显示欠款总金额是：37852.34元。由以上数据显示可以证明上诉人9281号信用卡已无任何实际消费，再无账单分期未结的了。三、根据银行账单显示2018年6月9日至2019年1月9日期间7个月账单统计如下：(1)消费利息：1371.23元。(2)分期利息：2010.19元。(3)违约金：l0159.O0元。以上三项合计：13540.67元。(4)已还款金额：l0740.O0元。由以上数据可以证明上诉人9281号信用卡在没有实际消费，无任何分期的情况下一共被收取利息13540.67元。综合以上数据可以看出，被上诉人在已经收取利息、费用、违约金的情况下，还在变本加利地无休止的继续收取，让欠债人苦不堪言。所以请求法院依照国家规定的月利率不超2％，年利率不超24％的规定判决上诉人还被上诉人欠款27112.34元，利息5422.47元，合计：32534.81元。被上诉人中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行辩称，上诉人的计算标准无相应依据，不予认可，请求维持一审判决。中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告信用卡借款本金23815.96元，并支付自信用卡逾期之日起至2019年1月9日止的利息3965.42元及费用13081.67元，共计40863.05元；2.判令被告偿还原告信用卡借款自2019年1月10日起至清偿之日止的利息及费用；3.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年9月12日被告向原告递交长城环球通系列信用卡申请表（云南专版），在申请表上被告作出“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的承诺，在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中记载了申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则及中国银行信用卡费率费的内容，其中在利息和收费中记载非现金透支交易从交易记账日至规定的到期还款日止为免费还款期。在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定。应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。未能偿还当期对账列明的最低还款额，按照规定利率支付透支利息外，还应按最抵还款额未还款部分的5%支付违约金。不符合免息的全部欠款按月计收复利，日利率上限万分之五（年化利率约为19.9%），使用信用卡需支付相关费用，相关费用包括年费、还款违约金、其他综合服务费等，详见中国银行对外公布的服务价目表。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账目，于账单日向被告发送。还款顺序（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各种费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。原告对被告的申请进行审核后向被告提供了卡号为62×××81的信用卡，之后被告使用了该卡，自2015年3月23日起至2019年1月8日被告累计使用，共产生支出金额、手续费、消费利息、付款利息、分期付款利息、年费、还款违约金累计金额共计40863.05元，其中被告累计使用金额为23815.96元，产生累计利息3965.42元，其他累计费用13081.67元。一审法院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约未违反法律禁止性规定，合法有效。被告何家良在信用卡申请表中承诺愿意遵守领用合约的各项规则，在办理信用卡后使用该卡，未及时归还，其拖欠未还的行为已构成违约。现原告按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的相关规定，要求何家良偿还本金、利息、手续费等共计40863.05元及按约定支付自2019年1月9日起至清偿之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的相关费用，有事实及法律依据，予以支持。关于被告何家良抗辩的意见，其未能提出自2015年3月23日起至2019年1月8日止的对账单中何种明细违反了法律禁止性规定，或是未按合约约定内容计算，其仅是将本金与利息、其他费用作静止的对比，其并未考虑本金、利息、其他费用是一个长达近4年的动态累计，其抗辩意见不能成立，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、被告何家良于判决生效三十日内向原告归还信用卡本金23815.96元，支付利息3965.42元及其他费用13081.67元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定内容支付自2019年1月9日至清偿之日止的利息及相关费用；二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费822元，减半收取411元，由被告承担。二审中，双方均未提交新证据。经二审审理查明的事实与一审确认的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，本案上诉人何家良向被上诉人中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行申领信用卡，并承诺遵守领用合约的各项规则，被上诉人经审核后发卡给其使用，双方已形成信用卡合同关系。上诉人何家良使用该卡进行透支消费，却未及时向被上诉人偿还透支款，违反了合同约定，已构成违约，应按照约定承担偿还透支款项，支付利息及相关费用的民事责任。上诉人何家良表示对下欠本金及利息无异议，对其他费用的计算不予认可，被上诉人在一审中已提交了相应证据证实上诉人下欠利息及其他费用的数额，上诉人认为计算不当无相应证据证实，其自行计算的金额无相应依据，本院不予支持。综上所述，上诉人何家良的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费822元，由上诉人何家良负担。本判决为终审判决。审判长 夏 尧审判员 刘招银审判员 孙靖然二〇一九年十二月二日书记员 蔡 霞