江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初1997号原告：中国工商银行股份有限公司贵溪支行，社会统一信用代码91360681491731296P，住所地贵溪市雄石路38号。负责人：姚建伟，职务为行长。委托代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师。委托代理人：黄清霞，江西鹰翔律师事务所律师。被告：彭国庆，男，1973年10月3日出生，汉族，江西省贵溪市人，住贵溪市。被告：李春红，女，1977年3月10日出生，汉族，江西省贵溪市人，住贵溪市。原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行（以下简称“工行贵溪支行”）与被告彭国庆、李春红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵溪支行委托代理人黄清霞到庭参加诉讼，被告彭国庆、被告李春红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告卡号为62×××02的信用卡借款本金195205.18元、利息45356.22元、违约金9201.34元，合计249762.74元（其中利息自银行记账日起，按日利率万分之五计算，违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元，利息及违约金暂计算至2019年7月17日，直至被告实际清偿之日止)；2、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3、确认原告对被告抵押的财产即车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为BB0411的大众牌白色小型普通客车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案全部的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月20日，原告与被告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》及相关附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》，双方约定：被告向汽车销售商购买汽车，被告自行支付首付款10.9万元，剩余购车款由被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为24万元，被告以按月分期等额方式分36期向原告偿还透支款项，首期偿还6690元，以后每期偿还6666元。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利率为日利率万分之五；如被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%付违约金，每期违约金最高500元人民币；被告应按时足额归还透支资金，承担合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）;被告未按时足额归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期。为保证原告的贷款资金安全，被告以车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为BB0411的大众汽车牌白色小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，被告使用信用卡透支24万元支付了购车款，但并未按约定如期还款。截至2019年7月17日，被告账号为62×××02信用卡合计尚欠借款本金195205.18元，利息45356.22元、违约金9201.34元。经原告多次催收，被告均不予理会，原告为维护自己的合法权益，特依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告彭国庆、李春红未出庭应诉，也未向本院提交答辩状及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的证据营业执照、负责人身份证证明、被告身份证、结婚证、地址确认书、《嘉宁汽贸购车合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《工行信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领域合约（个人卡）》、《汽车分期业务办理承诺书》、机动车登记证书、贷记账户历史明细表、查询信用卡交易明细、ICBC终端交易平台电脑截图4张、贷款催收表、《委托代理合同》及律师费发票，以上证据符合法律规定，被告未举证反驳，本院均予以认定。本院经审理认定事实如下：被告彭国庆、李春红1997年8月17登记结婚。2017年3月20日，被告彭国庆向工行鹰潭江铜支行填写《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，并签订《信用卡消费分期付款担保合同》，约定如下：被告彭国庆在贵溪嘉宁汽车销售有限公司购买大众牌汽车，车辆总价349,000元，彭国庆自行支付首付款109，000元，在工行鹰潭江铜支行申办的购车专项分期业务透支240,000元，分期还款共分36期，首期6690元，以后每期6666元；一次性支付分期付款手续费28,416元；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；分期付款申请人未按照本合同约定按时足额归还透支资金，分期付款申请人有权立即要求申请人清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同下的汽车专项分期。双方还在该合同中约定被告彭国庆以其购买赣Ｌ×××××车辆作为抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。被告李春红在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《信用卡消费分期付款担保合同》中签名确认为夫妻共同债务。2017年3月22日，被告彭国庆向工行鹰潭江铜支行申请办理了中国工商银行信用卡（卡号62×××02），签字确认并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》就贷记卡利息及费用约定：滞纳金按月最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：未按约定还款，透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五支付。2017年4月10日，被告彭国庆以其购买的发动机号BB0411、车牌号为赣Ｌ×××××大众牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行鹰潭江铜支行。2017年4月12日，被告彭国庆根据《信用卡消费分期付款业务合同》透支消费卡号为62×××02信用卡借款240,000元，一次性向中国工商银行鹰潭江铜支行支付该分期消费手续费28,416元。被告彭国庆透支消费信用卡汽车专项240,000元分期款项后，未按合同约定及时偿还所欠分期款项。截至2019年7月17日，被告彭国庆尚欠该信用卡借款本金195205.18元、利息45356.22元、滞纳金9201.34元，三项合计249762.74元。另查明，中国工商银行股份有限公司鹰潭分行将中国工商银行股份有限公司鹰潭江铜支行业务（包括诉讼业务）调整由原告工行贵溪支行处理。本院认为，中国工商银行股份有限公司鹰潭分行将中国工商银行股份有限公司鹰潭江铜支行业务（包括诉讼业务）调整由原告工行贵溪支行处理，中国工商银行股份有限公司鹰潭江铜支行与被告之间权利义务应由原告工行贵溪支行享有和负担。被告彭国庆、李春红经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证权利。被告彭国庆自愿向中国工商银行鹰潭江铜支行申请信用卡汽车专项分期付款业务及申领信用卡，其在使用信用卡过程中，未按照协议偿还所欠款项，已经构成违约，应依约终结个人信用卡汽车专项分期付款业务，并偿还全部已到期未还和剩余未到期信用卡贷款全部本金，并承担该信用卡逾期还款的利息，故对原告工行贵溪支行要求被告偿卡号为62×××02信用卡欠款本金195205.18元、利息45356.22元诉请，本院予以支持。对于原告工行贵溪支行诉请违约金，信用卡本质为贷款业务，双方在《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有关透支利息、手续费、滞纳金、律师费的相关约定，利息、手续费、滞纳金、律师费总的计收数额标准不应超过最高人民法院关于民间借贷年利率不超过24%规定。原、被告约定卡号为62×××02信用卡透支手续费为28,416元，涉案信用卡违约利息计算方式为日万分之五，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%收取，原告主张中利息、违约金（滞纳金）、透支手续费总计收数额标准过高，本院予以调整，违约金（滞纳金）部分不予支持。债务发生时，被告李春红为被告彭国庆配偶，其在《汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表》中签名支持购车，签名确认为夫妻共同债务，且被告彭国庆购车系生活用途，被告彭国庆申领卡号62×××02信用卡透支消费债务应按夫妻共同债务处理。被告彭国庆提供了车牌号为赣Ｌ×××××大众牌汽车为信用卡发生的债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告工行贵溪支行对该信用卡发生债务享有抵押权，对该车辆拍卖、变卖所得价款在信用卡发生债务限额内享有优先受偿权。对于原告要求被告承担1000元律师费用，原告提供了委托代理合同复印件、律师费发票复印件各一份予以证明，符合双方合同及相关法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百一十二条第二款,《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭国庆、李春红于本判决生效之日起十五日内，向原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行支付卡号为62×××02信用卡借款本金195205.18元、利息45356.22元及律师费1000元，合计人民币241,561.4元（其中利息暂计算至2019年7月17日，以后的利息以欠款本金为基数，按日万分之五利率继续计算至还清借款止）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行对被告彭国庆所有发动机号BB0411、车牌号为赣Ｌ×××××大众牌汽车辆车享有抵押权，原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行在本判决第一项确定由被告彭国庆、李春红负担债务限额内，对该车辆拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费计人民币5062元，由被告彭国庆、李春红承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判长  江荣贵审判员  陈建华审判员  许孔富二〇一九年十二月二十五日书记员  汪 玲