福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2019）闽0803民初2342号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。负责人：刘桂春，该行行长。委托诉讼代理人：李桂珍，女，该行员工。委托诉讼代理人：赖文琴，女，该行员工。被告：徐兴游，男，1976年8月20日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：曾素琴，女，1979年11月8日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：胡育众，男，1972年8月24日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：曾庆镜，男，1973年6月26日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：徐恒新，男，1967年2月9日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：曾庆衍，男，1975年9月1日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储银行龙岩市永定区支行）与被告徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行龙岩市永定区支行的委托诉讼代理人赖文琴、被告徐恒新到庭参加诉讼，被告徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、曾庆衍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行龙岩市永定区支行向本院提出诉讼请求：1.解除2018年1月22日邮储银行龙岩市永定区支行与徐兴游、曾素琴签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号为：3599948Q218016596455）；2.判令徐兴游、曾素琴立即归还所欠邮储银行龙岩市永定区支行的借款本金300000元和至2019年9月27日止的利息罚息7879.98元，并支付上述借款从2019年9月28日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；3.判令胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍对上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月22日，徐兴游、曾素琴与邮储银行龙岩市永定区支行签订了《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，合同约定在徐兴游提供相应担保的情况下，邮储银行龙岩市永定区支行给予徐兴游320000元的可循环使用的借款额度，用于生产经营，借款额度存续期为36个月。借款合同第12.2.1条约定徐兴游未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，邮储银行龙岩市永定区支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第一款约定的利率基础上加收30%确定；合同第49条约定“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：1.乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”；合同第54条约定，徐兴游发生本合同约定的违约情形，邮储银行龙岩市永定区支行有权采取以下部分或全部措施：“1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿……”；合同第56条约定，因徐兴游违约而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费、律师费等）均由徐兴游承担。同日，胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍分别与邮储银行龙岩市永定区支行签订了《小额贷款最高额保证合同》（以下简称“保证合同”），保证合同约定为确保徐兴游与邮储银行龙岩市永定区支行签订的借款合同的履行，胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍愿意为其提供金额为主合同债务本金320000元及其利息之和的最高额保证，保证时间为债务履行期限届满之日后两年止，保证范围为借款合同项下“各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。”。2019年3月20日，徐兴游向邮储银行龙岩市永定区支行申请使用该借款额度300000元，并向邮储银行龙岩市永定区支行出具了金额为300000元个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为9.57%，还款方式为按月付息到期一次性还本还款法，邮储银行龙岩市永定区支行已按照约定将借款支付给了徐兴游，但徐兴游不按合同约定偿还借款本息。胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍作为担保人也未履行担保责任。截至2019年9月27日止结欠本金300000元和利息罚息7879.98元。综上所述，根据《民事诉讼法》等相关规定，特向法院提起诉讼，望依法予以支持为盼。徐恒新辩称，徐兴游、曾素琴在贷款之时信贷员教徐兴游、曾素琴虚假报送贷款用途，其有录音为证，这是诈骗行为。下洋邮政银行信贷员教徐兴游如何作假，带徐兴游去猪场旁边拍照，这样才能顺利拿到贷款。徐兴游是黑户，为何可以再次贷款？徐兴游有厂房却无法执行，廖经理说徐兴游下洋有房子，但是是无证的。徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、曾庆衍未作应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了举证和质证。邮储银行龙岩市永定区支行提供的证据：1.邮储银行龙岩市永定区支行《营业执照》、法定代表人《身份证明》及《身份证》复印件、《授权委托书》、受委托人《身份证明》各一份，证明邮储银行龙岩市永定区支行的主体资格及受委托代理人的委托权限及身份；2.被告的《身份证》复印件六份、《婚姻证明》一份，证明各被告身份信息及徐兴游、曾素琴系夫妻关系的事实；3.《借款申请书》《小额贷款额度借款合同》各一份，证明邮储银行龙岩市永定区支行给予徐兴游320000元的额度借款，额度存续期为36个月，如发生逾期，罚息利率按贷款利率的1.3倍计算，且邮储银行龙岩市永定区支行有权宣布贷款提前到期；4.《小额贷款最高额度保证合同》四份，证明胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍自愿对徐兴游的贷款提供连带责任保证，并且对担保的范围、期限做了详细的约定；5.《个人额度借款支用单》《贷款借据》和《贷款放款单》各一份，证明邮储银行龙岩市永定区支行向徐兴游发放了贷款300000元，并约定借款期限为12个月，借款年利率为9.57%，还款方式为按月付息到期还款法；6.《还款流水单》《结欠本息单》各一份，证明徐兴游还本付息的情况及拖欠本息的情况。上述证据，经徐恒新质证后除对徐兴游贷款的贷款用途有意见外，其余均无意见。上述证据本院已依法向徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、曾庆衍送达，徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、曾庆衍未到庭质证，亦未向法庭提交质证意见和反驳证据，视为自愿放弃相关诉讼权利。上述证据来源、形式合法，内容真实，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。徐恒新提供的证据：当场播放：1.其和徐兴游手机通话《录音》，证明徐兴游、曾素琴在贷款之时，银行信贷员教徐兴游贷款用途作假，属于诈骗；2.其与信贷员廖经理的通话《录音》，证明廖经理明确表示徐兴游在下洋有套房。邮储银行龙岩市永定区支行质证后没有异议。徐恒新提供的第二条录音是我行的信贷员廖启海和担保人徐恒新的通话录音，这是在借款人徐兴游贷款逾期后，我行信贷员廖启海和担保人的一个催收通话。我们在放贷之时有认真审查借款人提供的材料，徐兴游在下洋有房屋的信息是其告知我行员工廖启海的。第一条录音是担保人徐恒新和借款人徐兴游的通话，徐恒新并未提供纸质版的证据，不能仅仅凭徐恒新提供的录音就说明我行在放贷之时造假。上述证据来源、形式合法，内容真实，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。邮储银行龙岩市永定区支行当庭提供《减额续贷申请》一份，证明贷款人在征信出现问题后为何邮储银行龙岩市永定区支行还可以续贷。徐恒新质证后认为对真实性无法确认，其不知道这件事情。该证据来源、形式合法，内容真实，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、曾庆衍未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，徐兴游、曾素琴与邮储银行龙岩市永定区支行签订合同编号为：3599948Q218016596455号家庭农场（专业大户）贷款额度的《小额贷款额度借款合同》一份，合同约定在徐兴游提供相应担保的情况下，邮储银行龙岩市永定区支行给予徐兴游320000元的可循环使用的借款额度，用于生产经营，借款额度存续期为36个月。案涉借款合同还约定：发生下列情形之一的，乙方（借款人）即构成违约：乙方未按期支付与甲方（贷款人）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金以及乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……单方面解除合同等。同日，胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍分别与邮储银行龙岩市永定区支行签订了《小额贷款最高额保证合同》，合同约定在担保债权最高额限度内为徐兴游在主合同项下的债务向邮储银行龙岩市永定区支行提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证范围为徐兴游、曾素琴在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。2019年1月22日，经邮储银行龙岩市永定区支行评估后，将徐兴游320000元的可循环使用的借款额度降为300000元。2019年3月20日，徐兴游向邮储银行龙岩市永定区支行申请借款300000元，借款用途为购买饲料。同日，邮储银行龙岩市永定区支行向徐兴游发放了贷款300000元，借款期限为2019年3月20日至2020年3月20日，借款年利率为9.57%，还款方式为按月付息到期一次性还本。借款后，徐兴游未严格按合同约定偿还借款本息，出现拖欠利息情况，胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍作为担保人也未合同约定履行担保责任。经邮储银行龙岩市永定区支行多次催收，截止2019年9月27日，徐兴游仍结欠借款300000元和利息罚息7879.98元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。2018年1月22日，徐兴游、曾素琴与邮储银行龙岩市永定区支行签订的合同编号为：3599948Q218016596455号《小额贷款额度借款合同》及胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍与邮储银行龙岩市永定区支行签订的《小额贷款最高额保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方均应按合同的约定履行各自义务。合同签订后，邮储银行龙岩市永定区支行已按合同约定向徐兴游、曾素琴发放了贷款300000元，已履行了自己的义务，徐兴游、曾素琴借款后，也应按合同的约定按时归还借款本息。但徐兴游、曾素琴在借款后，却未按合同约定按月支付利息，系违约行为。经邮储银行龙岩市永定区支行多次催收，截止2019年9月27日，徐兴游、曾素琴仍结欠邮储银行龙岩市永定区支行借款300000元和利息罚息7879.98元，已构成根本性违约，应承担相应的违约责任。邮储银行龙岩市永定区支行根据合同约定要求解除与徐兴游、曾素琴签订的合同编号为：3599948Q218016596455号《小额贷款额度借款合同》及徐兴游、曾素琴立即归还借款300000元和至2019年9月27日止的利息罚息7879.98元，并支付上述借款从2019年9月28日起至还清借款之日止按借款合同约定的利率计算的利息，不违反双方合同约定和法律规定，应予支持；胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍作为徐兴游、曾素琴借款的连带责任保证人，邮储银行龙岩市永定区支行在保证期限内要求其对徐兴游、曾素琴的借款本息承担连带清偿责任，不违反双方合同约定和法律规定，应予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。徐恒新抗辩徐兴游、曾素琴在贷款之时邮储银行龙岩市永定区支行的信贷员教徐兴游、曾素琴虚假报送贷款用途，是诈骗行为。因贷款用途只是为证明徐兴游、曾素琴的借款系用于生产及经营活动的正当用途而非非法用途，且担保人胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍均系具有正常判断能力的成年人，应当知晓其担保行为将会产生相应的法律后果。胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍自愿为徐兴游、曾素琴的借款作担保，说明其与徐兴游、曾素琴不但关系较为密切，并知晓徐兴游、曾素琴贷款的实际用途，且其在担保时亦未明确约定仅对用于该特定用途的债务承担担保责任。因此，即使徐兴游、曾素琴存在未按约定用途使用贷款的情形，也不能成为担保人免除保证责任的理由。徐恒新提供的电话录音，只能证明信贷员在审查徐兴游的贷款申请时存在一些违规行为，且徐兴游的贷款已经邮储银行龙岩市永定区支行评估并降额，不存在信贷员与贷款人双方恶意串通骗取贷款的情形。因此，对徐恒新的抗辩，不予采信。徐兴游、曾素琴、胡育众、曾庆镜、曾庆衍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。综上所述，邮储银行龙岩市永定区支行主张：1.解除2018年1月22日邮储银行龙岩市永定区支行与徐兴游、曾素琴签订的合同编号为：3599948Q218016596455号的《小额贷款额度借款合同》；2.判令徐兴游、曾素琴立即归还所欠邮储银行龙岩市永定区支行的借款本金300000元和至2019年9月27日止的利息罚息7879.98元，并支付上述借款从2019年9月28日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；3.判令胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第九十三条第二款、第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、解除2018年1月22日中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与徐兴游、曾素琴签订的合同编号为：3599948Q218016596455号的《小额贷款额度借款合同》；二、徐兴游、曾素琴应于本判决生效之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行借款300000元和至2019年9月27日止的利息罚息7879.98元，并支付上述借款从2019年9月28日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；三、胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍对徐兴游、曾素琴的上述借款本息承担连带清偿责任；胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍履行保证义务后，有权向徐兴游、曾素琴追偿。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5918.1元，减半收取2959.05元，由徐兴游、曾素琴负担，并由胡育众、曾庆镜、徐恒新、曾庆衍承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 阙 周 平二〇一九年十二月十一日书记员 阙珊（代）附注：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款限期没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。