云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2924民初1822号原告：云南宾川农村商业银行股份有限公司，住所地宾川县金牛镇金川路209号。法定代表人：**辉，董事长。委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：何敏捷，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：赵晓龙，男，1987年6月14日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：缪佳语（曾用名缪娇），女，1989年2月1日生，汉族，云南省宾川县人，住宾川县。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与被告赵晓龙、缪佳语借款合同纠纷、信用卡纠纷(立案案由：借款合同纠纷)一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人何敏捷，被告赵晓龙到庭参加诉讼，被告缪佳语到庭后，未经法庭许可中途退庭。本案现已审理终结。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币100000.00元，并支付2018年9月23日至2019年8月21日之间的利息、复利10425.77元，本息共110425.77元，2019年8月22日起的利息、复利随借款本金清结。（利息以尚欠本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算，2018年9月23日至2018年10月23日期间的利息、复利以月利率6.1625‰计算，2018年10月24日起至还款之日止的利息、复利以月利率9.24375‰计算)。2、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币19060.22元，利息2707.78元，违约金5979.82元，共计27747.82元。（利息按每日万分之三点五计算，自2018年8月20日计算至2019年8月25日；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5.00元，最高500.00元，按月计收，自2018年8月25日计算至2019年8月25日）。2019年8月26日起的利息、违约金随借款本金清结。3、判令二被告共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费3000.00元，并承担本案的诉讼费用。事实与理由：二被告系夫妻关系，2016年10月，二被告向原宾川县农村信用合作联社金牛信用社（以下简称金牛信用社）申请农户小额信用贷款。2016年10月18日，二被告与金牛信用社签订《农户小额信用借款合同》，合同约定：借款人在合同约定的借款额度内可向金牛信用社申请使用的最高借款额度为人民币10万元，本合同约定的借款额度的有效使用期限为36个月，自2016年10月18日起至2019年10月18日止，借款期限和额度内，借款人可一次或分次使用借款额度。借款凭证为合同的组成部分，每笔借款期限、借款利率以借款凭证记载为准，借款利息按月支付，逾期利息在借款利息基础上加收50%，不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，并约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、律师代理费等）。被告缪娇出具共同还款承诺书，承诺对该笔借款本息及因未按期还贷而引起的一切损失承担共同还款责任。2017年10月23日，二被告向金牛信用社借款，借款凭证载明的借款金额为10万元整，到期日为2018年10月23日，年利率为7.395%，借款后被告赵晓龙在借据上签字。借款发放后，二被告支付利息至2018年9月22日，借款期限届满后，二被告未归还借款本息，上述借款本息经原告催要,二被告至今未归还。2017年10月23日，二被告签署谈话笔录，授权金牛信用社查询个人信用信息，被告赵晓龙阅读了《金碧惠农贷记卡领用合约》后填写《金碧惠农贷记卡申请表》申请使用贷记卡，申请表、领用合约对每日透支利率、手续费、违约金等做了约定。2017年12月28日，被告赵晓龙开始使用贷记卡，期间不断循环使用，截止至2019年8月25日，透支本金19060.22元，利息2707.78元，违约金5979.82元。经原告多次催要，二被告未归还。2017年12月19日，经中国银监会云南监管局同意，宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司。宾川县农村信用合作联社金牛信用社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司金牛支行，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。原告认为，金牛信用社与二被告之间订立的《农户小额信用借款合同》、《谈话笔录》及被告缪娇出具的《共同还款承诺书》，被告赵晓龙填写的《金碧惠农贷记卡申请表》合法有效,二被告应按时返还借款及利息，现二被告拒绝归还的行为，已违反合同法及相关法律法规的规定，侵犯了原告的合法权益。综上，望支持原告的诉讼请求。被告赵晓龙辩称，对原告的起诉没有意见。被告缪佳语未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织到庭当事人进行了质证，对在案证据，本院审核认为：原告云南宾川农村商业银行股份有限公司提交的营业执照复印件，法定代表人身份证明，姓名为**辉的身份证复印件，中国银监会云南监管局关于云南宾川农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件，姓名为赵晓龙、缪娇的身份证复印件各一份，持证人为赵晓龙的结婚证复印件，宾川县农村信用合作联社农户小额信用贷款评级授信申请、审批表，农户小额信用借款合同，农户小额信用贷款共同还款承诺书，借款凭证，贷款帐打印件，个人逾期催收通知书，催收通知书（回执）三份，个人信用信息查询及留存授权书，申请贷记卡客户谈话笔录，金碧惠农贷记卡申请表，金碧惠农贷记卡领用合约，云南省农村信用社联合社办公室文件复印件，交易明细打印件，金碧贷记卡逾期催款通知二份，委托协议书，律师费发票复印件，被告赵晓龙提交的居民身份证均来源合法，内容客观真实，与本案有关联，确认为有效证据，对证据间能相互印证的部分作为认定案件事实的依据。被告缪佳语到庭后，未经法庭许可中途退庭，视为放弃举证质证的权利。本院经审理认定事实如下：被告赵晓龙与被告缪佳语系夫妻，2016年10月17日，二被告向原宾川县农村信用合作联社金牛信用社（下称金牛信用社）申请农户小额信用贷款10万元。2016年10月18日，二被告与金牛信用社签订《农户小额信用借款合同》，约定：借款用途为生产经营及生活消费，借款人在合同约定的借款额度有效期限内可向金牛信用社申请使用的最高借款额度为10万元，借款额度的有效使用期限为36个月，自2016年10月18日起至2019年10月18日止，借款期限和额度内，借款人可一次或分次使用借款额度。单笔借款发放时的利率以借款凭证记载为准。结息方式为按月计息。贷款人到期收回贷款或按本合同规定提前收回贷款或按本合同约定收取利息（含合同期内的正常利息、逾期支付所产生的复利和罚息等）时，可直接从借款人任何账户中扣收相关费用、违约金、贷款本息等，扣收顺序由贷款人决定。涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用，本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人。不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。借款合同尾部，被告赵晓龙在借款人一栏签名并捺印，被告缪佳语在共同借款人一栏签名“缪娇”并捺印。同日，被告缪佳语向金牛信用社出具《农户小额信用贷款共同还款承诺书》，承诺愿意同借款人在《农户小额信用贷款证》核准的最高授信额度和时效内，对借款人的每一次小额信用贷款，共同参与对贷款的偿还，直至还清全部贷款本息，在借款人未按期偿还贷款时，承担连带偿还贷款本息责任，对于借款人未按期偿还贷款而引起的一切相关损失及经济赔偿，承担连带偿还责任。借款合同签订后，金牛信用社于2017年10月23日向被告赵晓龙发放贷款10万元，借款凭证载明借款期限为12个月，借款年利率为7.3950%，到期日为2018年10月23日。借款后，二被告按约向原告支付借款利息至2018年9月22日,对之后的利息未再支付。借款期限届满后，二被告对借款本金及尚欠利息、复利均未作偿付，截至2019年8月21日，尚欠本金100000.00元，利息、复利10425.77元。2017年10月23日，二被告向金牛信用社申请办理金币惠农贷记卡，《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定：持卡人承诺对惠农贷记卡项下发生的全部债权债务承担清偿责任。贷记卡的所有权属于发卡行社，发卡行社有权依照国家有关规定收回或不发卡给持卡人或申请人，持卡人或申请人应继续承担偿还此前惠农贷记卡消费使用所产生的全部欠款和利息的义务，且乙方未偿还的账款视为于发卡行社收回惠农贷记卡之日全部到期，且持卡人应一次性清偿。持卡人当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自发卡行社记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，发卡行社按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。以惠农贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日计收利息至清偿日止，按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：惠农贷记卡所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息。领用合约还附有云南省农村信用社金碧惠农贷记卡收费标准。被告赵晓龙在云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表上书写：“本人已阅读全部申领材料（包括但不限于章程、领用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧惠农贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。”2017年12月28日起，被告赵晓龙开始在信用额度内循环使用账号为62×××05的金碧惠农贷记卡，截止2019年8月25日，共透支本金19060.22元、利息2707.78元，产生违约金5979.82元。此款经原告多次催要，被告赵晓龙均未归还。2017年12月19日，经中国银行业监督管理委员会云南监管局批复，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司及包括云南宾川农村商业银行股份有限公司金牛支行在内的15个分支机构开业，原宾川县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。为实现债权，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与云南星震（宾川）律师事务所于2019年9月26日签订《委托协议书》，委托该所律师陶燕清、何敏捷代理原告进行诉讼活动，约定代理费3000.00元，原告于同日支付该笔费用。本院认为，本案立案案由为借款合同纠纷，但结合原告起诉及庭审查明的事实，本案原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与被告赵晓龙、缪佳语之间既存在基于《农户小额借款合同》所产生的借款合同关系，也存在基于被告赵晓龙透支使用发卡行为原宾川县农村信用合作联社金牛信用社的贷记卡未及时归还透支额度所产生的信用卡纠纷，故本案案由应为借款合同纠纷、信用卡纠纷并列案由。根据中国银行业监督管理委员会云南监管局的批复，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司及包括云南宾川农村商业银行股份有限公司金牛支行在内的15个分支机构经批准开业后，原宾川县农村信用合作联社及其分支机构自行终止，其债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担，故原告云南宾川农村商业银行股份有限公司依法享受原宾川县农村信用合作联社金牛信用社对二被告享有的债权。被告赵晓龙、缪佳语与原宾川县农村信用合作联社金牛信用社签订的《农户小额信用借款合同》合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。宾川县农村信用合作联社金牛信用社向被告赵晓龙发放贷款后，被告赵晓龙应按约偿付借款本息。借款时被告缪佳语与被告赵晓龙系夫妻，且被告缪佳语作为共同借款人与宾川县农村信用合作联社金牛信用社签订了借款合同并出具了共同还款承诺书，故该笔借款作为二被告的夫妻共同债务应由二被告共同偿还。二被告借款后仅支付了部分利息，借款期限届满后亦未偿付借款本金及尚欠利息，已构成违约，应向原告偿付尚欠借款本息并按借款合同约定承担相应的违约责任。本案中原告主张的借款本金、利息、罚息、复利及律师代理费系双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告赵晓龙向宾川县农村信用合作联社金牛信用社出具贷记卡申请表申请办理贷记卡，表明其自愿受贷记卡领用合约的约束，该合约是双方真实意思表示,对双方有约束力,双方均应依约享有权利、履行义务。宾川县农村信用合作联社金牛信用社依约履行了发卡行的义务,被告赵晓龙未按约还款,除归还透支本金外,还应按约承担利息及违约金、管理类费用、律师代理费。在被告赵晓龙未举证证明实际还款金额的情况下,本院根据原告的主张确定被告结欠的款项金额,对原告主张的截止2019年8月25日尚欠透支本金19060.22元、利息2707.78元的事实予以确认并支持。对于违约金，原告主张的2018年8月25日之后的违约金，已经超过尚欠透支本金按照年利率24%计算的标准，虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》排除在经批准设立的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷中适用，但从立法精神看，民间借贷利率之所以被限定为年利率24%，是因为自然人之间的借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，换言之，因为国家有关限制借款利率规定的存在，民间借贷的利率才被限制在24%以内，故而，不论自然人借款或金融借款，超出年利率24%的利率约定均违反了国家有关限制借款利率的规定，经批准设立的金融机构及其分支机构的贷款利率应受到更为严格的限制。本案中双方签订的贷记卡合约中设定了每月计利为本的利率计算方式及违约金支付标准，该约定不违反中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定，但该规定不能脱离法律体系进行解读，信用卡透支作为贷款业务的一种，需接受贷款利率即年利率24%的上限的约束，故本院对原告主张的从2018年8月25日起的利息及违约金，仅在合计年利率24%的限度内予以支持。因此，对于原告主张的2018年8月25日之后的违约金按照尚欠透支本金以年利率24%计算，对于2018年8月25日至2019年8月25日的违约金，应扣除被告应承担的利息2707.78元。从原告提交的贷记卡交易明细来看，被告赵晓龙透支信用额度未超出夫妻日常生活所需，故尚欠透支本金及利息、违约金作为夫妻共同债务，应由被告缪佳语和被告赵晓龙共同偿还。被告缪佳语未经法庭许可中途退庭,属放弃自己的诉讼权利,产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告赵晓龙、缪佳语于本判决生效后一个月内偿付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司借款本金100000.00元及该款自2018年9月23日起至2019年8月21日期间的利息、复利10425.77元，2019年8月22日起至还款之日止对尚欠借款本金及利息按月利率9.24375‰分别计算罚息和复利；二、由被告赵晓龙、缪佳语于本判决生效后一个月内归还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司卡号为62×××05的贷记卡截止2019年8月25日的透支本金19060.22元、利息2707.78元，对尚欠的透支本金，自2018年8月25日起至还款之日止按照年利率24%计算并支付违约金，对于自2018年8月25日起至2019年8月25日止的违约金，应扣除被告已承担的利息2707.78元；三、由被告赵晓龙、缪佳语于本判决生效后一个月内支付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司律师代理费3000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1562.00元，由原告云南宾川农村商业银行股份有限公司负担62.00元，由被告赵晓龙、缪佳语负担1500.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审判员  杨汝江二〇一九年十二月十日法官助理杨亚姣书记员赵丽芹