四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1503民初1845号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道兴融街107、109、111、113、115、117号。 负责人：徐艳，职务：行长。 委托诉讼代理人：王学玫，系该公司员工。 被告：刘小清，男，1982年3月1日出生，汉族，住贵州省赫章县。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行（以下简称农行南溪支行）与被告刘小清金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行南溪支行的委托诉讼代理人王学玫到庭参加诉讼，被告刘小清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、请求依法判决被告刘小清偿还原告借款本金29477.93元；二、请求依法判决被告刘小清偿还截止于2019年11月2日尚未欠的利息（含复利）19820.52元、逾期还款违约金1432.82元，合计21253.34元；2、请求依法判决被告刘小清向原告支付从2019年11月3日起的利息（利息的计算方法为：以49298.45元(借款本金29477.93元与截止于2019年11月2日尚欠的利息19820.52元之和）为基数,从2019年11月3日起至借款本息还清之日止,以日利率0.05％为标准进行计算);3、由被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2016年3月2日，被告刘小清因个人消费需要向原告申请办理信用卡，并自愿遵守信用卡章程和领用合约的相关约定，原告依据被告的申请向其发放了卡号为6259 960194061826的金穗信用卡，用于消费，授信额度为3万元。按照双方约定，账单日为每月7日，账单日后推25日为还款日，被告应于每月还款日即每月2日前偿还当期应还款项，如未按时偿还，应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定标准支付利息和逾期还款违约金至本息还清为止。被告办卡后多次逾期，原告采取多种催收方式被告仍未履行还款义务。被告刘小清共刷卡消费30次，最后一次于2017年2月16日消费2129元，共消费的借款本金总额为57477.53元。利息（含复利）按照被告所欠的当期本金加上以前期数累计未还的本金和利息之和为基数，按日利率0.05%为标准进行计算。逾期还款违约金是按每月最低还款额未偿还部分的5%进行计算。被告刘小清最后一次于2017年4月16日主动还款200元，原告农行南溪支行分别于2017年11月20日、于2019年3月15日从刘小清银行卡上扣了4.61元、1元，合计5.61元。扣划的5.61元是偿还的本金。截止于2017年4月16日被告刘小清尚欠借款本金29483.54元、利息1380.97元，合计30864.51元。截止于2019年11月2日，被告刘小清尚欠借款本金29477.93元、利息19820.52元、逾期还款违约金1432.82元（逾期还款违约金只计算到了2017年9月3日，之后的逾期还款违约金不再主张），合计50731.27元。原告农行南溪支行为了维护合法权益，遂诉至法院，请求法院依法判决支持其诉讼请求。 被告刘小清未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年3月2日，被告刘小清（持卡人）向原告农行南溪支行（发卡银行）申请办理了一张金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附带有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡章程》，该两份文件载明：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日起至（对账单上记载的）到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%……上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；信用卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定或者发卡银行认为必要的情况下，发卡银行有权停止持卡人持续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息；本合约利息按日利率0.05％计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。利息（含复利）按照被告所欠的当期本金加上以前期数累计未还的本金和利息之和为基数，按日利率0.05%为标准进行计算。逾期还款违约金是按每月最低还款额未偿还部分的5%进行计算。 按照约定，账单日为每月7日，账单日后推25日为还款日，被告应于每月还款日即每月2日前偿还当期应还款项，如未按时偿还，应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定标准日利率0.05%支付利息、复利和逾期还款违约金至本息还清为止。被告刘小清共刷卡消费30次，最后一次于2017年2月16日消费2129元，共消费的借款本金总额为57477.53元。被告刘小清最后一次于2017年4月16日主动还款200元。原告农行南溪支行分别于2017年11月20日、于2019年3月15日从刘小清银行卡上扣了4.61元、1元，合计5.61元。原告认可扣划的5.61元是偿还的本金。截止于2017年4月16日被告刘小清尚欠借款本金29483.54元、利息1380.97元，合计30864.51元。原告主张截止于2019年11月2日，被告刘小清尚欠借款本金29477.93元、利息19820.52元、截止于2017年9月3日的逾期还款违约金1432.82元（原告对2017年9月3日之后的逾期还款违约金未再主张），合计50731.27元。原告陈述从2017年4月16日至2019年11月2日期间的利息（含复利）是18439.55元。 本院认为，原告农行南溪支行与被告刘小清签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，各方当事人应按照合同约定履行各自的义务。被告刘小清用信用卡进行了消费，应当按照合同约定向原告农行南溪支行履行还款的义务。被告刘小清未按照约定清偿该张信用卡所欠借款本息，已构成违约，本院对原告农行南溪支行要求被告刘小清偿还所欠借款本金29477.93元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告主张的截止于2019年11月2日的利息（含复利）19820.52元、逾期还款违约金1432.82元，合计21253.34元的诉讼请求，其中截止于2017年4月16日的利息（含复利）为1380.97元，从2017年4月17日至2019年11月2日期间的利息（含复利）18439.55元、逾期还款违约金1432.82元之和19872.37元，超出了以借款本金为基数，以年利率24%为标准进行计算的金额，对超出部分，人民法院不予保护。2017年4月17日至2019年11月2日期间，以借款本金为基数，以年利率24%计算的利息（含复利）、违约金之和的金额为17412.44元（其中2017年4月17日至2017年11月20日期间以本金29483.54元为基数，以年利率24%为标准计算的利息金额为3616.45元；2017年11月21日至2019年3月15日期间以本金29478.93元为基数，以年利率24%为标准计算的利息金额为9334.80元；2019年3月16日至2019年11月2日期间以本金29477.93元为基数，以年利率24%为标准计算的利息金额为4461.19元，3616.45元+9334.80+4461.19元=17412.44元），对于超出年利率24%的金额部分2459.93元（19872.37元-17412.44元=2459.93元），本院依法不予支持。因此，截止于2019年11月2日应当支持的利息（含复利）、逾期还款违约金之和为：1380.97元+17412.44元=18793.41元。对于原告主张从2019年11月3日起把尚未支付的利息19820.52元列入本金计算利息的诉讼请求，超出了法律规定的年利率24%的标准，本院依法不予支持，应当以本金29477.93元为基数，以年利率24%为标准进行计算利息、复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告刘小清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还借款本金29477.93元； 二、被告刘小清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还截止于2019年11月2日的利息、复利、逾期还款违约金合计18793.41元； 三、被告刘小清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还利息、复利（利息、复利的计算方法为：以本金29477.93元为基数，从2019年11月3日起至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费978元，减半收取计489元，由原告负担26元，被告刘小清负担463元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  陈德容 二〇一九年十二月九日 书记员  李 棚 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，营房在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。