福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初2043号 原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地连城县莲峰镇北大东路1号，统一社会信用代码91350825858105794P。 负责人：张超明，职务：行长。 委托诉讼代理人：童文煌，福建启赞律师事务所律师。 被告：黄永河，男，1974年7月25日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：余爱荣，女，1974年4月5日出生，汉族，住福建省连城县。 原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城县支行）与被告黄永河、余爱荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。农行连城县支行的委托诉讼代理人童文煌到庭参加诉讼，被告黄永河、余爱荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农行连城县支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄永河、余爱荣立即偿还农行连城县支行贷款本金62656.98元、利息1404.75元、罚息54.69元、复利23.69元，合计64140.11元，并支付自2019年7月19日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息及违约金；2.判令农行连城县支行对黄永河、余爱荣名下坐落于连城县【房屋建筑面积68.05平方米，房地产权证书编号：连房证字第××号、连国用（2014）字第××号】的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由黄永河、余爱荣承担。事实与理由：2014年7月9日，黄永河、余爱荣因其坐落于连城县房屋需装修，向农行连城县支行提出申请房抵贷-消费按揭贷款。同日，黄永河、余爱荣向农行连城县支行出具贷款抵押承诺书，同意以其自有房产【房屋建筑面积68.05平方米，房地产权证书编号：连房证字第××号、连国用（2014）字第××号】进行抵押。2014年8月1日，黄永河作为借款人，黄永河、余爱荣作为抵押人与农行连城县支行签订《个人担保借款合同》（合同编号为35020120140034736）（以下简称合同）。合同第十五条约定，黄永河向农行连城县支行申请借款人民币壹拾万元。借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，合同第十五条15.4.2款约定，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%。合同第十七条17.3款约定，本合同中借款人采用自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，帐号为62×××19，划入借款为人民币10万元；合同第十八条约定，借款人与贷款人约定还款方式为分期等额本息还款法，即以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。合同第二十条约定，担保人同意以编号为20140801号房地产抵押清单中的房地产进行抵押。合同第九条及9.5款约定；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回己发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施。合同第九条9.7款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第九条9.1、9.2、9.3条款约定：对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾记收罚息，直至本息清偿为止。对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰记收罚息，直至本息清偿为止。合同第二十一条21.1条款约定，对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹拾收取违约金。合同第八条约定，保证人保证方式为连带责任保证；保证期限为借款期限届满之日两年。保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师代理费等贷款人实现债权和担保权的费用。2014年8月4日，担保抵押物分别在连城县住房和城乡规划建设局、连城县国土资源局办理了抵押登记。2014年8月5日，农行连城县支行向黄永河发放个人房抵贷消费贷款人民币10万元，截止至2019年7月18日，按合同约定黄永河已逾期3期未还款，结欠借款本金人民币62656.98元，利息1404.75元，罚息人民币54.69元，复利人民币23.69元，本息合计64140.11元。上述款项经多次催要，未果。黄永河上述逾期未还款行为已构成违约，根据合同第九条9.5款约定，有权提前收回己发放借款，有权要求担保人承担担保责任。故诉至法院要求判如诉请。 黄永河、余爱荣均未作答辩，亦未提供书面证据材料。 本院经审理认定事实如下：黄永河与余爱荣系夫妻关系。2014年7月9日，黄永河以住房装修缺少资金为由向农行连城县支行申请贷款，并与余爱荣一起向农行连城县支行出具贷款抵押承诺书。2014年8月1日，农行连城县支行作为贷款人，黄永河作为借款人、抵押人，余爱荣作为抵押人签订了《个人担保借款合同》，合同约定：黄永河向农行连城县支行借款10万元，借款用途为房屋装修，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；还款方式为等额本息还款法；黄永河、余爱荣以坐落于连城县的房产提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2014年8月5日，农行连城县支行按照合同约定向黄永河发放借款10万元，借款到期日2024年7月30日，借款执行利率9.17%，逾期利率13.755%，还款周期为每月5日，还款方式为等额本息还款。截止2019年7月18日，黄永河结欠农行连城县支行借款本金62656.98元、利息1404.75元、罚息54.69元、复利23.69元，合计64140.11元。 上述事实，有农行连城县支行提供的黄永河与余爱荣结婚证复印件、贷款申请报告、个人信贷业务申请表、中国农业银行个人贷款谈话笔录、贷款抵押承诺书、《个人担保借款合同》、房屋所有权证、土地证、他项权证、房地产抵押清单、贷款发放通知单、借款凭证、中国农业银行综合应用系统信息等证据以及农行连城县支行委托诉讼代理人童文煌在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。 本院认为，农行连城县支行与黄永河、余爱荣签订的《个人担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，农行连城县支行已依约履行了放款义务，黄永河借款后未按期足额偿还借款，已构成违约。依据合同约定，农行连城县支行有权停止发放借款、提前收回已发放借款、行使担保权。故农行连城县支行要求黄永河偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。黄永河与余爱荣系夫妻关系，且余爱荣在《个人担保借款合同》以抵押人的身份签名，同时也在《个人信贷业务申请表》、《贷款抵押承诺书》上签名，表明余爱荣对该笔借款知情并存在共同借款的意思表示，该债务应当认定为黄永河与余爱荣夫妻共同债务，应由黄永河、余爱荣共同偿还。黄永河、余爱荣自愿以其房产为本案借款提供抵押担保，且依法办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，黄永河、余爱荣未清偿债务时，农行连城县支行依法享有以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。综上所述，农行连城县支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。黄永河、余爱荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其自身诉讼权利的处分，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄永河、余爱荣应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金62656.98元，利息1404.75元、罚息54.69元、复利23.69元，并支付自2019年7月19日起至借款还清之日止按合同约定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息； 二、黄永河、余爱荣未按上述期限履行还款义务时，中国农业银行股份有限公司连城县支行有权以黄永河、余爱荣提供抵押的坐落于连城县的房产【房屋建筑面积68.05平方米，房地产权证书编号：连房证字第××号、连国用（2014）字第××号】折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1403.5元，由黄永河、余爱荣负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨义龙 人民陪审员  江兴南 人民陪审员  李贞煜 二〇一九年十二月三日 法官助理林敏 代理书记员  沈 静 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-