江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初6887号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地在射阳县合德镇解放路385号。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：张向京，女，该公司员工。被告：张兵，男，1970年2月7日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：姚庆兰，女，1973年6月9日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：张林峰，男，1991年1月6日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：郭银宝，男，1961年10月28日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：陈超，女，1962年10月14日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：霍长柱，男，1968年11月16日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：朱乃梅，女，1970年11月4日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商银行”）与被告张兵、姚庆兰、张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告射阳农商银行的委托诉讼代理人张向京，被告张兵、郭银宝、霍长柱到庭参加诉讼，被告姚庆兰、张林峰、陈超、朱乃梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张兵、姚庆兰偿还原告借款本金404904.99元和截止2019年11月11日的利息8132.75元，并承担自2019年11月12日起至实际偿清之日止，以未偿还本金为基数，按年利率12.015%计算的利息；2.被告张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅对上述还款承担连带清偿责任；3.被告张林峰抵押给原告位于江苏省射阳临港工业区悦海花苑小区7号楼304室及304阁楼变卖后的价款在225000元范围享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月4日，原告与张兵、姚庆兰签订《最高额借款合同》，借款金额420000元，借款期限从2018年6月4日起至2021年6月3日止，并约定按年利率8.01%结算利息。同日，原告与张林峰签订《最高额抵押合同》，张林峰自愿以江苏省射阳临港工业区悦海花苑小区7号楼304室及304阁楼为张兵、姚庆兰借款作抵押，抵押值为225000元。同日，原告与张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅签订《最高额保证合同》，张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅自愿为张兵、姚庆兰的借款提供连带担保责任。借款到期后，张兵、姚庆兰陆续归还了借款本金15095.01元及相应利息，截止2019年11月11日，尚欠原告本金404904.99元、利息8132.75元。现张兵、姚庆兰未能偿还剩余贷款本息，张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅未承担担保责任，已构成违约。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。张兵辩称，借款情况属实，我与原告达成协议，我每年偿还本金20000元，年利率8%多一点，我一直按约还款，后因收入不稳定，有时还款不及时。今年我去原告处还款时，原告工作人员告知我担保人不愿意再替我担保了，我希望与原告协商解决此事。郭银宝辩称，担保情况属实，因为原告不给我发放贷款，所以我现在不愿意给张兵继续担保了。原告可以先处理张兵的资产，张兵资产不够偿还的，我们再承担还款责任。霍长柱辩称，担保情况属实，我是2016年开始给张兵担保的，当时原告没有告知我这笔贷款是以贷还贷，原告应承担责任。张兵有房产和冷库抵押在原告处，原告应该先处理张兵的资产，不够的我们再偿还。姚庆兰、张林峰、陈超、朱乃梅未作答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，射阳农商银行提交的最高额借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、借款借据、银行利息账单、贷款账户明细查询单，具有真实性、合法性、关联性，能够证明案件事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，射阳农商银行（贷款人）与张兵（借款人）、姚庆兰（共同借款人）、霍长柱（担保人）、朱乃梅（担保人），郭银宝（担保人）、陈超（担保人）、姚庆丰（担保人）、于杨（担保人）、张林峰（担保人）签订编号：射阳农商银行个高保借字（2017）第0172052601号《最高额个人担保借款合同》1份，合同第一条：担保人自愿为借款人自2017年5月26日起至2018年5月25日止，在贷款人处办理的最高贷款余额不超过人民币肆拾肆万元正的借款提供担保；第十五条约定：该笔贷款用途为以贷还贷。因张兵、姚庆兰未能偿还贷款，2018年6月4日，射阳农商银行与张兵、姚庆兰重新签订编号为：射阳农商银行高借字（2018）第0172060401号《最高额借款合同》，合同约定：第一条自2018年6月4日起至2021年6月3日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高融资余额不超过人民币肆拾贰万元正的贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准。第五条逾期罚息：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按合同约定利率的1.5倍计收罚息，直至清偿本息为止。第六条本合同项下借款担保方式为保证、抵押，担保合同另行签订。张兵、姚庆兰及射阳农商银行在《最高额借款合同》上签名或盖章。2018年6月4日，射阳农商银行与张林峰签订编号为射阳农商银行高抵字（2018）第0172060401号《最高额抵押合同》，合同约定：第一条抵押人自愿为债务人自2018年6月4日起至2021年6月3日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高额本金余额折合人民币贰拾贰万伍仟正元提供担保。第二条抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金等。第三条抵押人同意以自有房地产（详见合同附件之抵押清单）作为抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分。抵押物清单载明抵押物为射房权证临港工业区字第××号、射国用（2013）第604273号房产。第九条任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿……本合同项下的债权如另有其他形式的担保同时存在，无论提供其他担保方式的担保人是否为债务人，债权人对债权实现享有充分的选择权和决定权，可向任一担保人进行无限制实现担保责任。张林峰及射阳农商银行在《最高额抵押合同》上签名或盖章。合同签订后，射阳农商银行与张林峰办理了上述房产抵押登记手续。2018年6月4日，射阳农商银行与张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅签订编号为射阳农商银行高保字（2018）第0172060401号《最高额保证合同》，合同约定：第一条保证人自愿为主合同债务人自2018年6月4日起至2021年6月3日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高余额限定为人民币肆拾贰万元正。第二条保证的范围包括主合同的贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。第三条本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。第四条保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期届满之日起二年。第八条本合同项下债务担保人如系自然人的，如贷款人认为有必要要求其配偶进行确认的，也可向其配偶发出共同履行连带保证义务之要约，其配偶一旦签章即视为共同承担连带担保责任的确认。张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅及射阳农商银行在《最高额保证合同》上签名或盖章。2018年7月24日，射阳农商银行向张兵发放贷款420000元，张兵向射阳农商银行立据420000元的借款借据（流水号3209240020290000080）1张，载明贷款用途为以贷还贷，贷款期限为2018年7月24日至2019年5月10日，贷款利息为年利率为8.01%。借款后，张兵、姚庆兰陆续归还了射阳农商银行贷款本金15095.01元及相应的利息，截至2019年11月11日尚欠射阳农商银行借款本金404904.99元和利息8132.75元未还，张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅亦未履行还款义务，射阳农商银行索要未果，诉至本院。本院认为,1.射阳农商银行与张兵、姚庆兰、张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅之间的借款及担保合同，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。射阳农商银行依约发放了贷款，张兵、姚庆兰未按时足额归还借款本息，属违约行为，应当承担归还借款本息，并支付逾期利息的违约责任；2.张林峰以自有房产为张兵的借款在225000元范围内作抵押担保，在张兵未按时足额归还借款本息时，射阳农商银行作为抵押权人有权要求抵押人张林峰承担抵押担保责任，故射阳农商银行主张对抵押物折价或者以拍卖、变卖的价格优先受偿的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持；3.张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅为张兵、姚庆兰向射阳农商银行借款提供连带责任保证，借款到期后，在张兵、姚庆兰没有归还借款本息时，依法应当承担连带还款责任。张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅承担保证责任后，有权依法向张兵、姚庆兰追偿；4.霍长柱辩称射阳农商银行没有向其告知该笔贷款的用途是以贷还贷，射阳农商银行应承担一部分责任。因射阳农商银行在2017年个高保借字（2017）第0172052601号《最高额担保个人借款合同》第十五条中注明该笔贷款用途为以贷还贷，可以认定射阳农商银行已经向霍长柱履行了贷款用途的告知义务；同时在2018年6月4日的借款合同中明确注明借款的用途以借款借据为准，借款借据载明借款用途为以贷还贷，故霍长柱应知道张兵、姚庆兰的贷款用途为以贷还贷，对霍长柱的辩解，本院不予采纳；5.郭银宝、霍长柱辩称应先行处理张兵的资产，不足部分由其承担还款责任的辩解，因郭银宝、霍长柱承担的是连带责任保证，不存在先诉抗辩权，故该辩解无事实与法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张兵、姚庆兰于本判决生效后十日内向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司归还借款本金404904.99元及利息（截止2019年11月11的利息8132.75元及从2019年11月12日起至借款实际给付之日止，以404904.99元为基数，按年利率12.015%计算）；二、被告张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅对被告张兵、姚庆兰的上述还款义务承担连带清偿责任；三、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对被告张林峰所有的位于射阳县临港工业区悦海花苑小区7号楼304室及304阁楼（射房权证临港工业区字第××号、射国用〈2013〉第604273号）房产折价或者以拍卖、变卖的价款在225000元范围内享有优先受偿权；四、被告张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅承担保证责任后，有权向被告张兵、姚庆兰追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7496元，减半后收取3748元，由被告张兵、姚庆兰、张林峰、郭银宝、陈超、霍长柱、朱乃梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  韦勇民二〇一九年十二月二十六日书记员  周广林附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者损毁、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。