内蒙古自治区乌拉特前旗人民法院民 事 判 决 书（2019）内0823民初3707号原告：内蒙古乌拉特农村商业银行股份有限公司。负责人：习某。委托诉讼代理人：张某，住内蒙古巴彦淖尔市，特别授权。被告：李某，住内蒙古巴彦淖尔市。被告：王某（系被告李某配偶），住内蒙古巴彦淖尔市。原告内蒙古乌拉特农村商业银行股份有限公司（以下简称乌拉特农村商业银行）与被告李某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌拉特农村商业银行的委托诉讼代理人张某，被告李某到庭参加诉讼，被告王某经本院传票传唤无故未到庭，本案现已审理终结。原告乌拉特农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告李某、王某偿还原告借款本金580000元及截至2019年9月16日的利息72105.60元,2019年8月30日以后的利息按逾期月利率14.4‰计算（9.6‰＋9.6‰×50％）至本金付清之日止。拍卖其抵押物优先受偿；2、请求人民法院判令被告承担本案诉讼费等相关为实现债权而发生的费用。事实和理由：2017年8月31日，原告乌拉特农商行大佘太支行与被告李某、王某签订了最高额个人借款合同，被告李某、王某以其名下位于××旗字第101031202XXX号）进行了抵押担保及依法登记，并签订了抵押担保合同，双方约定被告李某可在2017年8月31日至2020年8月31日向原告在580000元限额内借款，合同签订后的2018年9月1日，原告向李某支付借款本金580000元，双方约定借款期限从2018年9月1日至2019年8月30日，借款利率9.6‰，如被告李某不按期归还借款本金，原告从逾期之日起在原借款利率基础上加收50%的罚息，即逾期月利率按照14.4‰计算（9.6‰+9.6‰×50%），被告李某的信用状况和偿债能力已明显下降，按月结算利息也未履行，经我方多次催收，被告李某于2018年9月1日贷款之日起就没有结息。借款人形成违约事实。为不使我方利益受到损失，特向人民法院提起诉讼，要求被告李某、王某偿还所欠借款本息。被告李某辩称，当初在信用社签合同时是我签的，信用社说给我往卡上打呀，我没见过这张卡，我查询这张卡是用我的身份办的，但我没有去办理过这张卡。卡里有没有钱，钱的具体流向我都不清楚。被告王某未作答辩，也未在举证期限内向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提供的个人最高额抵押借款合同一份、最高额抵押担保合同一份、编号为0214978XXX的借款借据一份,因上有被告李某、王某的签字捺印，且被告对该组证据表示认可，故本院予以采信并在卷佐证；对于原告提供的被告李某、王某的结婚证复印件一份、二被告的不动产权证书复印件，因其系相关部门依职权出具的凭证且与本案事实有关，故本院予以采信并在卷佐证；对于原告提供的机打凭条一份，因被告李某对该证据表示认可，故本院予以采信并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月，原告乌拉特农村商业银行与借款人李某、王某签订了《个人最高额抵押借款合同》并签字、捺印，双方约定最高额抵押借款额度为680000元，借款额度有效期间为2017年至2020年，利息从贷款发放日起算，按实际贷款发放额和用款天数计算，如借款人不按期归还借款本金，原告从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息（逾期贷款罚息利率按合同利率加收50%计算）。2017年，原、被告双方签订了《最高额抵押担保合同》并且约定以被告李某、王某共同共有的位于乌拉特前旗大佘太镇的房产（房产证号：101031202XXX）一套为该笔借款提供抵押担保，抵押权的存续期间至被担保的债权全部清偿完毕止，若抵押人李某在债务履行期满后，抵押权人乌拉特农村商业银行未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年9月1日，原告向被告李某支付了借款本金580000元，双方签订了借款借据并约定借款期限从2018年9月1日至2019年8月30日，月息为9.6‰。原告支付借款后，借款人李某在借款期限内一直未结本息，故原告向本院提起诉讼。本院认为，原告乌拉特农村商业银行与被告李某、王某之间的最高额抵押借款合同、最高额抵押担保合同关系，当事人主体适格，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为合法有效。借款合同是借款人向贷款人借款，到期偿还借款本金并支付利息的合同。抵押合同是抵押权人与抵押人签订的担保性质的合同，抵押人以一定的财物向抵押权人设定抵押担保，当债务人不能履行债务时，抵押权人可以依法以处分抵押物所得价款优先受偿。本案中，原告与借款人李某签订了书面最高额抵押借款合同、最高额抵押担保合同及借款借据，就借款额度、用途、利率、期限、罚息等进行了约定，双方形成了有效的金融借款合同、抵押担保合同关系，应当受法律保护，双方关于借款利息的约定符合国家法律法规关于借款利率的限制性规定，应予以保护。借款人李某应当按照约定期限足额偿还原告借款本息，但借款人李某未在约定期限内还清本息，已构成违约。被告王某系借款人李某的配偶且在抵押担保合同中签字、捺印，故应共同承担在婚姻关系存续期间的该笔共同债务。因此，对于原告要求被告李某、王某返还原告借款本金580000元本金的诉讼请求，本院予以支持；因被告李某对逾期罚息利率，即逾期后上浮50%表示认可，故对于原告要求的2019年8月30日以后的利息按逾期月利率14.4‰计算（9.6‰＋9.6‰×50％）至本金付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。对于被告李某提出没有见过打款卡及款项的答辩意见，通过原告方提供的证据，在原、被告签订的合同中，明确约定了贷款金额发放到被告提供的账户中，被告在合同中即提供了账户账号，并在账户账号上签字捺印，同时，原告方提供了给该账户发放贷款款项的凭证，故被告的答辩意见本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条第一款、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用若干法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告李某、王某于本判决生效之日起十日内向原告内蒙古乌拉特农村商业银行股份有限公司偿还借款本金580000元及截止2019年9月16日的利息72105.60元，2019年9月16日以后的利息按照逾期月利率14.4‰计算（9.6‰＋9.6‰×50％）至本金付清之日止；二、在被告李某、王某未履行上述第一项给付义务的情况下，原告有权行使房屋（房产证号：101031202XXX）抵押权，所得价款优先用于清偿上述债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10322元，减半收取5161元，由被告李某、王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员  杨培政二〇一九年十二月十七日书记员  刘宇蓉注：本法律文书生效后，申请人在二年内未申请执行的，视为自动放弃执行。附：本判决依据的法律条款：《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼...第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权最担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期偿还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在偿还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在偿还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限偿还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时偿还；贷款人可以催告借款人在合理期限内偿还。第二百零七条借款人未按照约定的期限偿还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用若干法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。