宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初17717号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区南熏西街98号。负责人：张庚，该分行行长。委托诉讼代理人：徐为民，男，该分行职员。委托诉讼代理人：李文鹏，男，该分行职员。被告：王复宁，男，1971年5月24日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市。被告：牛惠芳，女，1970年4月5日出生，汉族，务工人员，住宁夏回族自治区银川市。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告王复宁、牛惠芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐为民、李文鹏及被告牛惠芳到庭参加诉讼。被告王复宁经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金86431.22元、利息4919.48元、罚息1299.87元、利息罚息300.14元（均截止2019年7月15日），此后的利息判决至利随本清；2.原告对被告的抵押房屋以变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年3月22日，被告向原告申请个人消费贷款260000元，抵押物为银川市兴庆区某号房屋。原告于2012年3月28日向被告发放贷款260000元，借款期限为10年，于2022年3月28日到期，等额本金还款法。被告自原告发放贷款后，前期正常还款74期，随后自2018年6月出现连续逾期，至今已连续拖欠13期，累计拖欠18期，原告多次催收无果。2012年3月26日，原、被告签订《个人消费借款抵押合同》，被告以其房产为其债务提供抵押，并办理了抵押登记。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求依法判如所请。牛惠芳辩称，认可原告的诉讼请求，但希望原告减免部分利息。王复宁未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月26日，原、被告签订《个人消费借款合同》一份，载明：“甲方：王复宁，乙方：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行；借款金额：贰拾陆万元整，借款期限为壹佰贰拾个月，自2012年3月28日至2022年3月28日；借款用于住房装修，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途；在乙方开立的存款账户：账户名：宁夏腾龙设计装饰工程有限责任公司，账号：×××；乙方受托支付方式（即支付时由乙方根据甲方提出的支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象）；贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率9.165%；罚息利率：本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；约定还款日为按户定日；甲方选择的还款方法为等额本息；甲方应在知悉下列事项发生或可能发生之日起十个工作日内以书面形式通知乙方：1.抵押财产被列入拆迁范围、强制征用、强制报废等可能造成抵押财产灭失情形的；违约情形：甲方发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的……12.甲方发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务；抵押或质押期间内，抵押或质押发生下列情况之一，甲方未提供符合乙方要求新的担保的，构成甲方违约：1.因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或其他原因导致抵押财产或质押财产（质押权利）毁损、灭失、价值减少……违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；3……4.对于甲方未按时还清的任一一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5……8.要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保;9……；本合同经甲、乙双方签字或盖章后生效。”同日，双方签订《个人消费借款抵押合同》一份，载明：“甲方（抵押人）：王复宁，乙方（抵押权人）：中国建设银行股份有限公司；甲方抵押担保的债权本金为贰拾陆万元正；抵押财产：兴庆区某号，面积80.80㎡，产权证号：银房权证城区字第XXXX号，抵押财产价值460964元；甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；如果抵押财产因自然因素或者第三人行为毁损、灭失、被侵害、价值减少、脱离甲方控制，抵押财产权属发生争议或权利证书被注销，甲方均应通知乙方，并按照乙方的要求提供新的担保；抵押担保的范围包括债权本金及利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用；如果抵押财产被国家征收、征用、拆除、没收等，甲方应当立即通知乙方，并及时采取措施制止、排除或补救措施，防止损失扩大；若乙方提出要求，甲方应提供符合乙方要求的新的担保；抵押财产发生前款情形后的剩余部分仍作为乙方债权的抵押担保；甲方因上述原因取得的赔偿金或补偿金应存入乙方指定的账户，乙方有权对上述款项进行处理，甲方应协助办理有关手续；甲方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，乙方有权采取以下一项或多项措施：1.要求甲方限期纠正违约行为；2.要求甲方提供新的担保；3.要求甲方赔偿损失；4.处分抵押财产。本合同经甲、乙双方签字或盖章之日起生效。2012年3月27日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记。后该房屋被拆迁，拆迁款由被告领取，被告未向原告提供新的担保。2012年3月28日，原告向被告发放贷款260000元。被告王复宁自2018年6月28日起出现逾期还款。2019年7月25日，被告牛惠芳在《个人贷款过期催款通知书》回执上书面承诺：“借款人王复宁于2012年3月26日在建行办理了个人消费贷款260000元，期限10年，作为王复宁的事实配偶，本人牛惠芳对上述债务予以确认，并自愿承担上述债务的连带还款责任，640111……牛惠芳。”被告牛惠芳称二被告原系夫妻，离婚后现仍共同居住。庭审中，经法庭询问，原告称因被告逾期还款，依据合同约定，其有权宣布贷款本息提前到期，故诉请二被告提前偿还下剩贷款本息。经法庭释明，原告要求确认合同项下贷款本息提前到期。截止2019年7月15日，被告尚欠贷款本金86431.22元、利息4919.48元、罚息1299.87元、复利300.14元，现原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，原、被告签订的《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》依法成立并生效，双方均应恪守遵从。原告已支付借款，被告未按约履行还款义务，已构成违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息。现原告要求确认贷款提前到期并主张二被告偿还贷款86431.22元、利息4919.48元、罚息1299.87元、复利300.14元，被告牛惠芳对此亦无异议，本院予以支持。此后的利息及罚息、复利由被告按合同约定支付至本判决确定的给付之日止。被告王复宁以其名下位于银川市兴庆区某号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立并生效，原告有权对该房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。然，该抵押房产已被拆迁，所得价款由被告受领，原告未能及时行使物上代位权，二被告亦未提供新的担保，现抵押物已经灭失，原告主张优先受偿权的客观基础不存在，故对原告的该项主张，本院不予支持。被告王复宁经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条,《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告王复宁签订的《个人消费借款合同》项下的贷款立即到期；二、被告王复宁、牛惠芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行贷款86431.22元、利息4919.48元、罚息1299.87元、复利300.14元（2019年7月15日），并按合同约定利率支付自2019年7月16日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息及复利；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1062元，由被告王复宁、牛惠芳负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员  张 丽二〇一九年十二月五日法官助理  雷娟娟书 记 员  李 然附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。