1贵州省丹寨县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2636民初669号原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司。法定代表人陈东，董事长（未到庭）。住所地：丹寨县龙泉大道94号。委托诉讼代理人杨轩，男，汉族，1984年2月1日生，贵州省黄平县人，住黄平县，公司职工（未到庭）。委托诉讼代理人王玲丽，女，苗族，1990年8月9日生，贵州省施秉县人，住施秉县，公司职工。被告潘小兵，男，水族，1983年4月12日生，贵州省丹寨县人，住丹寨县，未到庭）。被告王德琴，女，侗族，1986年5月3日生，贵州省丹寨县人，住丹寨县，未到庭）。被告潘朝青，男，水族，1985年8月21日生，贵州省丹寨县人，住丹寨县，未到庭）。原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司诉与被告潘小兵、王德琴、潘朝青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理，同年12月5日，由本院审判员潘国先担任审判长，人民陪审员蒋庆平、金振发组成合议庭公开进行审理。原告之委托代理人王玲丽到庭参加诉讼，被告潘小兵、王德琴、潘朝青经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：1、2011年5月17日被告潘小兵与原告签订《黔东南农村信用社摇钱树贷款卡借款合同》，2014年4月4日，原告与被告潘小兵、潘朝青三方共同签订了《丹寨县农村信用社摇钱树贷款卡最高额借款担保协议书》，被告潘朝青自愿对借款人从获卡之日起两年内发放的所有贷款保证最高限额为人民币10万元，保证的范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用等，同时被告潘小兵、王德琴与原告签订家庭共同债务确认书，自愿承担家庭共同还款责任，上述合同签订后：（1）被告潘小兵因装修自有资金不足，向原告申请贷款5万元，原告经过审查后同意发放贷款，并依约于2013年5月15日将5万元汇入被告潘小兵账户，贷款期限2013年5月15日至2016年5月15日，贷款期限月利率8.9688‰，逾期月利率13.4532‰，结息方式为按季结息，还本方式为按期还本，截止起诉日，该笔贷款已偿还本金3923元，现结欠本金46077元；（2）被告潘小兵因水电安装自有资金不足，向原告申请贷款5万元，原告经过审查后同意发放贷款，并依约于2014年3月4日将5万元汇入被告潘小兵账户，贷款期限2014年3月4日至2017年3月4日，贷款期限月利率8.9688‰，逾期月利率13.4532‰，结息方式为按季结息，还本方式为按期还本。2、2015年2月15日，被告潘小兵与原告共同签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《“摇钱树”卡晋升授信最高额抵押合同》，被告潘小兵、王德琴自愿用其名下位于丹寨县××县府路东侧，即黔房权证丹寨县字第201500314-（1、2）号房屋提供抵押担保，并办理相关抵押手续，抵押期限2015年至2025年。上诉合同签订后，2015年2月16日，被告潘小兵因支付工程款自有资金不足向原告处申请借款13万元，原告审查后同意放款，并依约将13万元汇入被告潘小兵指定账户，该笔借款期限为2015年2月16日至2018年2月15日，期限三年，贷款利率8.86‰（月），逾期利率13.29‰（月），结息方式为按季结息，还本方式为按期还本。现以上贷款均已到期，被告仅对2013年5月15日贷款利息结至2016年5月16日、对2014年3月4日贷款利息结至2016年5月18日、对2015年2月16日贷款利息结至2016年5月17日，之后未能按合同约定清偿所有借款本息，原告多次向被告催收未果，为维护原告的合法权益，特依法向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告潘小兵、王德琴共同偿还原告2013年5月15日贷款本金46077元及直至本息清偿为止期间利息（自2016年5月16日计算，借款期限内月利率8.9688‰计算，逾期则按月利率13.4532‰计算），（借款期限2013年5月15日至2016年5月15日）；2、被告潘小兵、王德琴共同偿还原告2014年3月4日贷款本金50000元及直至本息清偿为止期间利息（自2016年5月18日计算，借款期限内月利率8.9688‰计算，逾期则按月利率13.4532‰计算），（借款期限2014年3月4日至2017年3月4日）；3、被告潘小兵、王德琴共同偿还原告2015年2月16日贷款本金130000元及直至本息清偿为止期间利息（自2016年5月17日计算，借款期限内月利率8.86‰计算，逾期则按月利率13.29‰计算），（借款期限2015年2月16日至2018年2月15日）；4、被告潘朝青对2014年3月4日贷款本金50000元承担连带清偿责任；5、原告对拍卖变卖抵押物所得价款优先受偿；6、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。原告向本院提交的证据材料有：1、企业营业执照、法定代表人身份证明书、授权委托书、身份证，用以证明原告诉讼主体资格的事实。2、身份证、结婚证，用以证明被告诉讼主体资格的事实。3、（1）借款合同、抵押合同，（2）借款借据，（3）担保协议，（4）房产证及他项权证。用以证明①证明原被告签订借款合同，并就借款合同金额及利率，借款期限以及违约责任等做了详细约定的事实；②证明原告依约向被告制定账户足额发放贷款的事实；③证明被告自愿承担担保责任的事实；④证明被告将自己的财产用于抵押，并办理抵押登记。4、抵押人及财产共有人财产抵押承诺书、抵押人申明、家庭共同债务确认书，用以证明抵押权人、家庭成员自愿承担连带清偿还款的事实。5、还本付息通知书，用以证明原告向被告催收，被告拒不偿还贷款的事实。原告提交的证据客观真实，来源合法，本院予以认定，作为本案的定案依据。被告潘小兵、王德琴、潘朝青未答辩也没有向本院提交证据材料。经审理查明本院确定以下事实：1、2011年5月17日被告潘小兵与原告签订《黔东南农村信用社摇钱树贷款卡借款合同》，合同约定原告对被告家庭生产、经营、消费或其他合法用途所需资金提供贷款支持，并根据被告的信用程度和家庭经济状况对信用等级实行事前评定和贷款额度授信。2013年被告潘小兵因装修自有资金不足，向原告申请贷款5万元，原告经过审查后同意发放贷款，并依约于2013年5月15日将5万元汇入被告潘小兵账户，贷款期限2013年5月15日至2016年5月15日，贷款期限月利率8.9688‰，逾期月利率13.4532‰，结息方式为按季结息，还本方式为按期还本，截止起诉日，该笔贷款已偿还本金3923元，现结欠本金46077元。2、2014年3月4日被告潘小兵因水电安装自有资金不足，向原告申请贷款5万元，并找来被告潘朝青作为担保，同时被告潘朝青和原告签订《丹寨县农村信用社摇钱树贷款卡最高额借款担保协议书》，被告潘朝青自愿对借款人从获卡之日起两年内发放的所有贷款作为担保，最高限额为人民币10万元，保证期间为保证期限内发放的每笔贷款履行期届满之日后两年止，保证的范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用等。原告经过审查后同意发放贷款，并依约于2014年3月4日将5万元汇入被告潘小兵账户，贷款期限为2014年3月4日至2017年3月4日，贷款期限月利率8.9688‰，逾期月利率13.4532‰，结息方式为按季结息，还本方式为按期还本。3、2015年2月15日，被告潘小兵与原告共同签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持。按照“余额控制、周转使用、随用随借、动态调整”的原则，在授信有效期间，被告可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以摇钱树卡记载为准。授信有效期间原则上为两年，经年审后，授信有效期重新计算。实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、贷款利率以借款借据记载为准。合同还约定借款人不按期还款的，从逾期之日起计算，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。如借款方没有完全履行协议约定义务，造成贷款逾期，拖欠利息等行为，贷款人有权终止向借款人发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息。同日，被告潘小兵、王德琴与原告《“摇钱树”卡晋升授信最高额抵押合同》，被告潘小兵、王德琴自愿用其名下位于丹寨县××县府路东侧，即黔房权证丹寨县字第201500314-（1、2）号房屋为2015年2月15日至2025年2月15日期间实现形成的债权23万提供抵押担保，并办理相关抵押手续，被告王德琴作为被告潘小兵的家庭成员，向原告出具《家庭共同债务确认书》，承诺被告潘小兵向原告借款的23万元系家庭共同债务，自愿承担连带还款责任。上诉合同签订后，2015年2月16日，原告审查后同意放款，并依约将13万元汇入被告潘小兵指定账户，该笔借款期限为2015年2月16日至2018年2月15日，期限三年，贷款利率8.86‰（月），逾期利率13.29‰（月），结息方式为按季结息，还本方式为按期还本。4、被告潘小兵对2013年5月15日贷款本金尚欠46077元，利息结至2016年5月16日；对2014年3月4日贷款利息结至2016年5月18日；对2015年2月16日贷款利息结至2016年5月17日。之后未能按合同约定清偿所有借款本息，原告多次向被告催收未果，遂诉至人民法院引起本次诉讼。上述认定事实，有原告的陈述及其提交的证据材料、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告与被告潘小兵签订的《黔东南农村信用社摇钱树贷款卡借款合同》、《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，应当受法律保护。合同签订后，原告依约发放了贷款，而被告潘小兵应当履行按约定偿还借款本金和利息的义务。被告王德琴向原告出具的《家庭共同债务确认书》，明确承诺被告潘小兵的借款系家庭共同债务，故原告请求被告潘小兵、王德琴共同偿还原告借款本金及利息的诉讼请求本院予以支持。原告与被告签订的《“摇钱树”卡授信最高额抵押合同》约定，被告将自己丹寨县××县府路东侧，即黔房权证丹寨县字第201500314-（1、2）号房屋为2015年2月15日至2025年2月15日期间实现形成的债权23万提供抵押担保，并办理抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》的一百七十九条第一款之规定，原告要求对拍卖、变卖抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。2014年3月4日被告潘朝青和原告签订《丹寨县农村信用社摇钱树贷款卡最高额借款担保协议书》保证期间为保证期限内发放的每笔贷款履行期届满之日后两年止，被告潘小兵2014年3月4日的贷款期限为2014年3月4日至2017年3月4日，故保证期间为2014年3月4日至2019年3月4日止，根据《中华人民共和国担保法》第二十五条第二款之规定“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任”故原告要求被告潘朝青对2014年3月4日贷款本金50000元承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十五条、第三十三条第一款之规定，判决如下：一、被告潘小兵、王德琴于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司借款本金46077元，并以借款本金46077为基数，按照月利率13.4532‰支付2016年5月17日起至本息清偿之日止的利息。二、被告潘小兵、王德琴于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司借款本金50000元，并以借款本金50000元为基数，按照月利率8.9688‰支付2016年5月19日至2017年3月4日止期间的利息，以借款本金5万元为基数，按照月利率13.4532‰支付2017年3月5日起至本息清偿之日止的利息。三、被告潘小兵、王德琴于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司借款本金130000元，并以借款本金130000元为基数，按照月利率8.86‰支付2016年5月18日至2018年2月15日止期间的利息，以借款本金130000元为基数，按照月利率13.29‰支付2018年2月16日起至本息清偿之日止的利息。四、原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司对被告潘小兵、王德琴名下的房产（坐落于丹寨县××县府路东侧，黔房权证丹寨县字第××号、第××号）拍卖、变卖所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告贵州丹寨农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费4692元，公告费600元，由被告潘小兵、王德琴负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并且缴纳上诉费。上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。本判决生效后，义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。义务人拒不履行义务的，权利人可以在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长 潘  国  先审 判 员 蒋  庆  平人民陪审员 金  振  发二〇一九年十二月二十三日书 记 员 肖子文（代）