江西省抚州市东乡区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)贛1029民初1185号 原告:上饶银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区龙山北路27号。 负责人:邓丹华，行长。 委托诉讼代理人:邓志兵，男，上饶银行股份有限公司东乡支行员工。 委托诉讼代理人:陈博西，男，上饶银行股份有限公司东乡支行员工。 被告:何细文，男，1968年1月9日出生，汉族，抚州市人，住抚州市。 被告:江西城河山庄实业有限公司，住所地江西省抚州市东乡区虎圩乡陈桥村委会徐家村小组88号。 法定代表人:何细文，执行监事。 被告:陈国盛，男，1955年10月6日出生，汉族，抚州市人，自来水公司退休员工，住抚州市。 被告:赵玉英，女，1958年10月7日出生，汉族，住抚州市。 上述二被告共同委托诉讼代理人:颜雄华，江西秉伦律师事务所律师。 原告上饶银行股份有限公司东乡支行与被告何细文、江西城河山庄实业有限公司、陈国盛、赵玉英借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上饶银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人邓志兵、被告何细文、被告江西城河山庄实业有限公司的法定代表人何细文、被告陈国盛、被告陈国盛、赵玉英的委托诉讼代理人颜雄华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上饶银行股份有限公司东乡支行(以下简称上饶银行东乡支行)向本院提出诉讼请求:1.被告何细文立即偿付本案债权人民币本金255万元、正常利息及逾期利息人民币109956.42元，合计金额2659956.42元。(其中正常利息及逾期利息暂计到2019年6月4日，之后的利息按合同约定计算)2.被告陈国盛、赵玉英对偿付本案债权承担抵押担保责任。3.被告江西城河山庄实业有限公司对偿付本案债权承担连带保证担保责任。4.本案抵押物应优先清偿本案债务。5.因本案诉讼所需诉讼费等由四被告共同承担。事实和理由:2016年12月7日，被告何细文因经营发展需要，向原告申请银行贷款双方在2017年1月17日签订了授信金额为255万元的《上饶银行个人综合授信合同》，期限为参年(自2017年1月17日至2020年1月16日)。为此，被告陈国盛、赵玉英以其所有权房屋为该笔借贷设立了抵押担保，并签订了《上饶银行最高额抵押合同》，办理了房屋抵押物财产登记(赣2017东乡县不动产证明第0000097号)。同时被告江西城河山庄实业有限公司为该借贷签订了《上饶银行最高额保证合同》。2017年1月17日，被告何细文向原告发出提款申请，并签订了《上饶银行个人贷款借款合同》。原告根据被告何细文的提款申请，向被告何细文发放了金额为255万元的其他经营类贷款，期限壹年，贷款止期为2018年1月16日，被告何细文于2018年1月15日提前归还该笔贷款的本金255万元及利息。2018年1月16日，被告何细文再次向原告发出提款申请，并签订了《上饶银行个人贷款借款合同》。原告根据被告何细文的提款申请，向被告何细文发放了金额为255万元的流动资金贷款，期限壹年，贷款止期为2019年1月15日。贷款到期后，被告何细文未能及时归还我行贷款本息，截止2019年5月20日，本金已逾期127天，本金逾期金额为255万元，逾期利息及罚息合计人民币93783.73元。被告何细文在该笔业务到期时未能及时归还原告贷款本息，经原告多人多次向被告催收，被告至今仍违约未支付到期本息及逾期利息，为此原告只得向人民法院提起本案诉讼，请求人民法院依法支持本案诉请。 被告何细文、江西城河山庄实业有限公司(以下简称城河山庄公司)共同辩称，没有什么要说的，公司断了资金链，没有能力还钱。 被告陈国盛、赵玉英共同辩称，本案抵押所担保的债权数仅为255万元，请法庭严格确定抵押范围。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下:2017年1月17日贷款2550000元是否清偿的事实。被告陈国盛、赵玉英的委托诉讼代理人主张原告上饶银行东乡支行没有提供被告何细文已经于2018年1月15日归还授信贷款的相关证据，如原告不能举证，那么原告从2018年1月16日重新授信的贷款应该是超出个人综合授信之外的贷款，被告陈国盛以及赵玉英对于超出授信合同之外的贷款不应当承担抵押担保责任。根据最高额抵押合同的约定抵押物所担保的债权数额仅仅为2550000元。本院经审查认为，原告上饶银行东乡支行主张被告何细文已归还2017年1月17日贷款2550000元，被告何细文作为主债务人亦无异议，被告陈国盛、赵玉英应当就其主张被告何细文未偿还2017年1月17日货款承担举证责任，被告陈国盛、赵玉英未举证证明其主张。庭审后，原告上饶银行东乡支行补充提交了2018年1月15日被告何细文贷款还款凭证，对被告何细文已清偿2017年1月17日贷款2550000元及利息的事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审査确认的证据，本院认定事实如下:2017年1月17日，上饶银行东乡支行与何细文签订了《个人综合授信合同》，合同约定贷款种类为其他经营类贷款，额度为人民币2550000元，授信额度有效使用期间为三年，自2017年1月17日至2020年1月16日。2017年1月17日上饶银行东乡支行与陈国盛、赵玉英(系陈国盛的配偶)签订《最高额抵押合同》，约定为确保2017年1月17日至2020年1月16日期间何细文在人民币2550000元最高授信总额度内与上饶银行东乡支行签订的所有《个人综合授信合同》(以下简称A合同/协议)项下何细文的义务得到切实履行，以陈国盛名下位于抚州市东乡区步行街南区农贸市场一层面积共852.58平方米房产(房产证号:房权证东房交字第××号)为何细文向上饶银行东乡支行提供最高额保证担保并办理了最高额抵押登记[不动产登记证明:贛(2017)东乡县不动产证明第0000097号]，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2550000元，债权确定期间为2017年1月17日至2020年1月16日，抵押面积为房屋面积852.53平方米。《最高额抵押合同》第2.2条约定在本合同约定的期限和最高总额度内，何细文可申请循环使用上述贷款、银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以A合同/协议的借款凭证或相关债权凭证为准。同时上饶银行东乡支行向何细文发放贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第4.1条约定，陈国盛、赵玉英抵押担保的范围包括:A合同/协议项下全部授信金额、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、损害赔偿金及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等)和所有其他应付的费用。第4.2条约定，上述费用超出最高总额度部分，陈国盛、赵玉英自愿承担担保责任。2017年1月17日，上饶银行东乡支行与城河山庄公司签订《最高额保证合同》，约定为确保2017年1月17日至2020年1月16日期间何细文在人民币2550000元最高授信总额度内与上饶银行东乡支行签订的所有《个人综合授信合同》(以下简称A合同/协议)项下何细文的义务得到切实履行，城河山庄公司为何细文向上饶银行东乡支行提供最高额保证担保。在合同约定的期限和最高保证金额内，上饶银行东乡支行向何细文发放贷款和提供其他银行信用时保证人无须逐笔办理担保手续，保证人对该范围内的所有债务承担连带保证责任。保证期间为约定的贷款到期之日起两年内。作为担保人的法人企业，即城河山庄公司出具了同意提供担保的股东会决议。2017年1月17日，上饶银行东乡支行与何细文签订《个人贷款借款合同》，合同约定贷款种类为其他经营类，贷款用途为购买设备，贷款金额为人民币2550000元，贷款期限为1年，自2017年1月17日起至2018年1月16日，贷款月利率为8.16％，自贷款发放之日起按日计息。同日，上饶银行东乡支行已依约向何细文发放贷款2550000元。2018年1月15日，何细文清偿上述贷款及利息。2018年1月16日，上饶银行东乡支行与何细文签订《个人贷款借款合同》，合同约定贷款种类为其他经营类，贷款用途为购买化肥，贷款金额为人民币2550000元，贷款期限为1年，自2018年1月16日起至2019年1月15日，贷款月利率为8.16％，自贷款发放之日起按日计息。第2.2条约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金，自贷款逾期之日起，在本合同贷款利率的基础上加收30％的罚息，直至贷款本息清偿为止。第4.2条约定，按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月21日，贷款到期时利随本清。同日，上饶银行东乡支行已依约向何细文发放贷款2550000元，借款借据上所载还款方式为定期付息到期还本。贷款到期后，何细文未按约返还贷款本金，支付利息至2019年1月21日止。 本院认为，上饶银行东乡支行与何细文之间签订的《个人综合授信合同》、《个人贷款借款合同》，与陈国盛、赵玉英签订的《最高额抵押合同》，与城河山庄公司签订的《最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。各方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。上饶银行东乡支行已经按照合同的约定发放了全部贷款，何细文应当按照合同的约定还本付息，《个人贷款借款合同》明确约定还款方式为按月付息，到期一次性偿还本金，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金，自贷款逾期之日起，在本合同贷款利率的基础上加收30％的罚息，直至贷款本息清偿为止。按照《个人贷款借款合同》约定，至2019年1月15日何细文应向上饶银行东乡支行支付贷款本金255000元，何细文未支付2550000元本金，已构成违约。同时，何细文自2019年1月22日起不能正常支付贷款利息，亦构成违约。故上饶银行要求何细文偿还借款本金2550000元，自逾期之日起按合同约定月利率10.608‰(8.16‰+8.16‰×30%)计收逾期利息，有合同依据，本院予以支持。何细文自2019年1月22日起不能正常支付贷款利息，何细文自2019年1月22日起至实际清偿之日止，应以2550000元为基数，按照月利率10.608％计付利息。陈国盛、赵玉英夫妻以陈国盛名下位于抚州市东乡区步行街南区农贸市场一层面积共852.58平方米房产为案涉贷款在最高额贷款2550000元范围内提供最高额抵押担保，且办理了最高额抵押登记，上饶银行东乡支行对涉案抵押物依法享有抵押权，但最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额度内以抵押物对一定期限内连续发生的债权作担保。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条和《中华人民共和国担保法》第五十九条的规定，最高额抵押权本质在于其所担保的债权为不特定债权，且具有最高限额。最高额抵押所担保债权的范围，可包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金等，但总计不得超过已登记的预定最高限额，超过部分，抵押权人不能行使抵押权。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款亦明确规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力。本案中，从上饶银行东乡支行在抚州市东乡区国土资源局办理的最高额抵押登记看，最高债权数额为2550000元，《最高额抵押合同》第4.1条虽约定，抵押担保的范围包括:全部投信金额、利息逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、损害赔偿金及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、抵押物处置费过户费等)和所有其他应付的费用，但该担保范围内本金、罚息等合计已超过登记的最高限额2550000元，若依此，将抵押权所担保的债权突破最高债权额，事实上成为无限额。这与抵押人签订《最高额抵押合同》的合同预期不符，亦与物权法、担保法的立法本意相悖。故上饶银行东乡支行应在2550000元限额内享有优先受偿权。对上饶银行东乡支行主张抵押物应优先清偿本案债务的诉请，本院部分予以支持。《最高额抵押合同》第4.2条约定，上述费用超出最高总额度部分，陈国盛、赵玉英自愿承担担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的按照连带责任保证承担保证责任。上饶银行东乡支行与陈国盛、赵玉英没有约定保证方式，陈国盛、赵玉英应对超出最高额度2550000元部分的债务承担连带保证责任。本案既有法人企业的担保又有物的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。如何细文不履行到期债务，上饶银行东乡支行既可以选择对陈国盛的抵押物实现债权，也可以要求陈国盛、赵玉英对超出最高额度2550000元部分的债务承担连带保证责任，亦可以要求城河山庄公司承担连带保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第ニ百零三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定，判决如下: 一、被告何细文于本判决生效之日起十日内向原告上饶银行股份有限公司东乡支行返还借款本金2550000元及支付利息(利息计算方式:以本金2550000元为基数，按月利率10.608‰自2019年1月22日起计算至本判决确定给付之日止)。 二、如被告何细文到期不履行本判决第一项的还款义务，原告上饶银行股份有限公司东乡支行有权对被告陈国盛名下位于抚州市东乡区步行街南区农贸市场一层面积共852.58平方米房产折价或拍卖、变卖后的价款，在2550000元限额内优先受偿。 三、原告上饶银行股份有限公司东乡支行行使本判决第二项的优先受偿权后仍不能全部清偿本判决第一项的债权的剩余部分，被告陈国盛、赵玉英承担连带清偿责任;被告陈国盛、赵玉英在承担连带保证责任后，有权向被告何细文追偿。 四、被告江西城河山庄实业有限公司对本判决第一项被告何细文的还款义务承担连带清偿责任；被告江西城河山庄实业有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告何细文追偿。 五、驳回原告上饶银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期问履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28079.65元，由被告何细文、陈国盛、赵玉英、江西城河山庄实业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审 判 长  黄 勇 人民陪审员  嵇小娥 人民陪审员  吴淑娟 二〇一九年十二月十日 书 记 员  饶茹佳