西安市鄠邑区人民法院   民事判决书    (2019)陕0118民初5109号   原告：中国工商银行股份有限公司西安鄠邑区支行。住所地：西安市鄠邑区。   法定代表人：王欢琢，系该银行行长。   委托诉讼代理人：肖斌，男，1973年5月20日出生，汉族，系中国工商银行股份有限公司西安鄠邑区支行工作人员，住该行，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：西安市鄠邑区恒兴烟酒商行。住所地：西安市鄠邑区XX路XX段XX小区楼下。   经营者：王兵，男，1970年3月24日出生，汉族，农民，住西安市鄠邑区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：王兵，男，1970年3月24日出生，汉族，农民，住西安市鄠邑区XX广场XX幢XX室，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：柯烈霞，女，1974年3月28日出生，汉族，农民，住西安市鄠邑区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX，系王兵之妻。   原告中国工商银行股份有限公司西安鄠邑区支行（以下简称工商银行）诉被告西安市鄠邑区恒兴烟酒商行（以下简称恒兴烟酒商行）、王兵、柯烈霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司西安鄠邑区支行之委托诉讼代理人肖斌、被告西安市鄠邑区恒兴烟酒商行之经营者王兵到庭参加了诉讼。被告柯烈霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。     原告工商银行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告向原告偿还借款本金1340207.72元，贷款利息及违约金36949.96元（利息计算至2019年3月31日）合计1375157.68元（至给付之日的利息按照人民银行规定继续主张）。二、判令二、三被告承担保证责任；三、判令一、二、三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年9月5日，原告与第一被告签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》，第一被告向原告申请办理了名为中小商户逸贷公司卡的信用卡，卡号：XXXXXXXXXXXX0205，受信额度为180万元，办理工行信用卡分期付款业务。截止2019年3月31日，已逾期6期，第二被告和第三被告向原告出具《担保函》，自愿为上述信用卡提供连带责任保证，经原告多次催收，三被告至今未按时足额清偿。现诉至法院，请求判决支持原告的诉讼请求。   被告恒兴烟酒商行辩称，我不同意原告的诉讼请求，我对借款本金1340207.72元认可，贷款利息及违约金36949.96元不予认可，请求法院驳回原告的诉讼请求。理由如下：1、2014年9月5日，我与工商银行签订了《小微商户逸贷公司卡业务协议》，办理了中小微商户逸贷业务，以信用卡的形式发放贷款，授信额度为180万元，约定额度循环使用，分期付款。期间我一直按约定正常使用该笔贷款周转经营。2018年10月左右，工商银行在没有和我沟通的前提下违约停止贷款授信额度，致我资金链断裂，周转困难，我多次和工商银行沟通，工商银行相互推诿，造成我该笔贷款逾期三个月，紧接着工商银行相关部门又将该笔贷款循环额度全部收回，致使该贷款多次逾期。2、工商银行多次催收贷款，我在资金非常困难的情况下向工商银行还款30多万元。因此我认为因工商银行违约停贷给我造成重大损失，我没有主观过错，工商银行应负主要责任。3、原告主张的诉讼请求，我对借款本金1340207.72元予以认可，利息及违约金我不予认可。4、我与原告之间签定了贷款协议，我与原告之间的借款纠纷应自行解决，原告要求第二、三被告承担连带责任无法律依据。5、我与原告系多年信用合作单位，因该笔贷款纠纷确系原告原因，致我直接经济损失50多万元，致我门店关停，给我造成了极大的精神伤害。综上，请法院驳回原告诉讼请求。   被告王兵答辩意见同被告恒兴烟酒商行一致。   被告柯烈霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，庭后其向本院陈述了其答辩意见，认为：担保函上柯烈霞三个字不是其本人所签，其对担保一事并不知情，不同意承担担保责任。   本案在审理中，原告围绕诉讼请求依法提交了证据：一、信用卡申请表复印件及样表，背面有牡丹卡领用合约，证明牡丹卡相关计息方法，被告申请信用卡应该知道并接受计息规则；二、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》，第七条证明借款人经营状况恶化，偿贷能力下降，银行有权按约定处理；三、担保函，证明柯烈霞对该款应该承担担保责任；四、逾期贷款催收通知书11份及照片8张，证明我行主张过权利；五、第一被告营业执照，组织机构代码证，税务登记证，第二被告身份证复印件，证明被告在我行办卡属实；六、自发卡之日起所有的消费流水和还款记录，证明被告确实用过这笔钱，也还过钱，也能看出交易流水的下降，2014年9月发卡，前12个月累计600余万元，被告办卡后交易流水呈逐年下滑趋势，2018年10月我行停止了被告信用卡的循环使用功能；七、民事判决书两份，证明我行把之前逾期的2家起诉了，现在已经结案了。被告恒兴烟酒商行质证意见为：对证据一予以认可；对证据二的真实性认可，因为这是格式合同，原告没有告诉我在什么情况下以什么标准停卡，只是说他有停卡的权利；对证据三的真实性不认可，是我签的我妻子柯烈霞的名字，我妻子不知道担保函这件事，这是前几个月让我补签的；证据四字是我签的，有几次是分开签的，其余的都是我一次性签的，照片属实，对证明目的不认可；证据五无异议；证据六真实性无异议，因大环境影响，这几年的经营确实不如以前了，但确实没有逾期归还贷款；证据七中其他两家商户都是因为逾期在先，银行才停了，但是我没有逾期。被告王兵同被告恒兴烟酒商行质证意见一致。本院对原告提交的证据一、二、四、五予以认可，对证据三不予认可，对证据六、七因与本案无关联性，不予认可。   被告王兵无证据提交。   被告柯烈霞经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王兵系恒兴烟酒商行经营者，被告柯烈霞系王兵之妻。2014年6月25日，恒兴烟酒商行向原告申请办理中小商户逸贷公司卡。同日，恒兴烟酒商行与原告签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》，后向原告发卡。牡丹信用卡领用合约第三条第3项载明：（1）甲方（恒兴烟酒商行）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日前偿还最低还款金额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）……约定每笔消费均按24期偿还，按照协议第六条每一期的手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率，依据牡丹信用卡信用合约约定，每期利息按照当月人民银行的基准利率上浮20%计息，即年化利率为18.25%。每期违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。2018年10月，因政策原因原告停止了该批信用卡的循环使用功能，并要求被告恒兴烟酒商行归还借款本金及利息。被告恒兴烟酒商行逾期未足额归还借款本金及利息。截止2019年3月31日，被告恒兴烟酒商行尚欠原告借款本金1340207.72元，利息及违约金36949.96元。2019年原告要求被告柯烈霞为上述借款承担担保责任，恒兴烟酒商行经营者王兵向原告出具了自己签有柯烈霞姓名的担保函交给原告，担保函日期签署为2014年9月5日。经原告多次催收，被告恒兴烟酒商行至今未清偿上述借款本息。原告遂持前述诉称诉至本院。本案在审理过程中，因双方分歧较大，致本案调解无效。   本院认为，合法的债务应当清偿。被告恒兴烟酒商行在原告处办理牡丹信用卡并透支，事实清楚，被告恒兴烟酒商行未按协议约定还本清息，已构成违约，现原告要求被告恒兴烟酒商行按照协议约定偿还借款本金、利息及违约金，于法有据，本院予以支持。被告恒兴烟酒商行称因原告停止该卡循环额度致其逾期未归还应还款项，但未提供证据证明自己的主张，故对其该辩解理由本院不予采信。原告要求王兵及柯烈霞承担保证责任，但未提供合法有效的证据证明自己的主张，故对原告要求王兵及柯烈霞承担保证责任之诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条之规定，判决如下：   一、被告西安市鄠邑区恒兴烟酒商行于本判决生效后十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司西安鄠邑区支行借款本金1340207.72元及截止2019年3月31日的利息、违约金36949.96元，并以借款本金1340207.72元为基数自2019年4月1日起按年利率18.25%计付利息至实际给付之日。   二、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安鄠邑区支行其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案诉讼费17180元，由被告西安市鄠邑区恒兴烟酒商行负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。         审判长  董红莹                      人民陪审员  韩飞营                      人民陪审员  任月芳                         二〇一九年十二月二十八日                         书记员  杨燕飞              -1-