四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初7876号 原告：四川天府银行股份有限公司南充果州支行，住所地:南充市顺庆区金鱼岭路312号。 负责人：杨小鹏，支行行长。 委托诉讼代理人：李恒，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘阳（实习律师），四川恒耀律师事务所。 被告：褚松，男，汉族，1978年3月7日出生，住四川省南部县。 被告：韩青莲，女，汉族，1979年4月2日出生，住四川省广元市利州区。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，住所地：南充市顺庆区西河北路21号。 负责人：李双，经理。 委托诉讼代理人：刘娜，四川首力律师事务所律师。 原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行（以下简称天府银行果州支行）与被告褚松、韩青莲、中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司（以下简称人保财险南充市分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告天府银行果州支行的委托诉讼代理人李恒、刘阳，被告人保财险南充市分公司的委托诉讼代理人刘娜到庭参加了诉讼。被告褚松、韩青莲经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告天府银行果州支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告褚松签订的《个人借款合同》；2.判令被告褚松、韩青莲偿还原告贷款本金147105.52元；3.判令被告褚松、韩青莲共同支付原告至2019年9月18日所欠的：利息16255.46元（含罚息），以及自2019年9月19日起至债务实际清偿之日止（以147105.52元为基数，按12.22%／年计算）的利息；4.请求被告褚松、韩青莲共同承担原告为本案实现债权产生的律师费10000元；5.判令被告褚松、韩青莲共同承担违约金22320元；6.由被告人保财险南充市分公司对上述款项在保险责任范围内向原告承担保证保险责任（163360.98元，暂至2019年10月15日）；7.判令原告对被告褚松抵押的川Ｈ×××××宝马520ｉ汽车一辆（车架号ＷＢＡ5Ａ3103ＥＤ739119）折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权；8.判令被告共同承担本案诉讼、保全费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实及理由：2017年5月18日，原告天府银行果州支行与被告褚松签订了《个人借款合同》，约定被告褚松向原告借款94800元,期限36个月，从2017年6月20日起至2020年6月20日止,按月等额本息还款,利率为8.15%/年，若借款人未按约定还款，原告有权对逾期部分从逾期之日起，按逾期时本借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。还约定借款人连续两期未按时还款，即可视为贷款到期，原告有权按贷款逾期加收罚息，并有权终止合同要求被告提前还款，原告有权要求被告支付借款总额10%的违约金。原告因实现债权而发生的诉讼费、保全费、律师费等由被告承担。2017年5月18日，原告与被告褚松签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告自愿将汽车作为借款抵押物，为其自2017年5月18日起至2020年5月8日止，在223200元的最高额范围内提供抵押担保，并办理抵押登记。2017年5月3日被告褚松向被告人保财险南充市分公司投保了保险金额为252350.28元的保证保险，被保险人是原告天府银行果州支行，约定在保险期内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务的，视为保险事故发生，由被告人保财险南充市分公司向原告承担贷款保证保险责任。上述合同签订后，原告按约于2017年5月18日，向被告褚松发放了该笔贷款。但被告褚松多期未能按约定还款，截止2019年9月18日尚欠原告本金147105.52元、利息16255.46元（含罚息）未予偿还，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。 被告褚松、韩青莲未作答辩，亦未提交相关证据。 被告人保财险南充市分公司辩称：1.本案被告在购车时向我公司购买了汽车消费贷款保证保险，我公司仅对剩余贷款本金、利息承担保险责任；2.我公司支持原告的第七项诉讼请求，对抵押物进行变卖后，变卖款应优先偿还贷款本息，不足偿还部分再由保险公司承担保险责任；3.保险公司对诉讼费、保全费、罚息及律师费不承担保险责任，不属保险责任范围。 本院查明的借款合同关系、金额、抵押担保情况、保险情况与原告陈述的事实一致，被告褚松多次逾期偿还贷款本息，原告为实现债权，与四川恒耀律师事务所签订了《民事委托代理协议》并支付律师代理费10000元。 本院认为，《个人借款合同》是原告与被告褚松的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。被告褚松多期未按合同约定还款构成违约，应当承担违约责任，现原告要求被告褚松解除合同并偿还借款本金147105.52元及利息、罚息的诉讼请求，符合借款合同之约定，本院予以支持。原告主张被告支付为实现债权产生的律师费10000元，有增值税发票、委托代理协议为证，且符合借款合同之约定，本院予以支持。 对原告要求被告褚松承担合同违约金22320元的诉讼请求，因被告违约，银行的损失就是资金利息，在借款人已承担利息、罚息的基础上，银行再要求借款人支付违约金，加重了借款人的合同责任，有违公平原则，故对原告的该项请求，本院不予支持。 对于原告主张对抵押车辆享有优先受偿权的请求，《最高额抵押合同》约定了担保期间、担保金额及担保责任，合同约定的最高抵押担保限额为223200元，被告褚松自愿将川Ｈ×××××号小型汽车抵押给原告，并于2017年5月19日办理了抵押登记手续，故原告主张对抵押车辆折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。 对原告要求被告韩青莲承担共同偿还义务的诉讼请求，被告韩青莲并未在借款凭证上签名、捺印，也未接收过原告的转账借款，原告要求被告韩青莲承担共同还款责任，并未出示证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的相关证据，依据《最高人民法院〈关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，对原告要求被告韩青莲承担共同还款责任的请求，本院不予支持。 被告褚松在被告人保财险南充市分公司投保了自用汽车消费贷款保证保险，未违反法律、行政法规的强制性规定，是投保人褚松与保险公司的真实意思表示，保险公司在褚松多次逾期还款后应承担保险责任。被告人保财险南充市分公司辩称应先对抵押物处置后，再承担保险责任。因保险事故发生后，原告是基于保险合同关系，向保险公司提出理赔请求，保险公司在本案不是承担担保责任，抵押财产应先行受偿的抗辩，不适用本案，故保险公司应在保险金额252350.28元范围内,对投保人褚松未偿还的贷款本息（含罚息）,向被保险人天府银行果州支行承担赔付责任。借款合同虽约定由借款人和保证人承担律师费，但被告人保财险南充市分公司并未在借款合同上加盖印章，且原告亦未提交保险合同或保险条款对要求保险公司承担律师费的主张予以证实，故对原告要求保险公司对律师费承担保证责任的诉讼请求本院不予支持。 综上，为维护正常的交易秩序，保护债权人的合法权益。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行与被告褚松签订的《个人借款合同》； 二、被告褚松应于本判决生效后十日内，向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行偿还借款本金147105.52元及利息（利息计算方式为：1.截止2019年9月18日前应付利息9943.74元、罚息6311.72元；2.从2019年9月19日起，以本金147105.52元为基数，按年利率12.22%计算至本息付清之日止）； 三、被告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司对本判决第二项确定的债务，在保险金额252350.28元的范围内承担赔付责任； 四、被告褚松应于本判决生效后十日内，向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行支付律师费10000元； 五、在被告褚松未履行上述第二、四项还款义务时，原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行有权在223200元最高限额范围内对登记在被告褚松名下川Ｈ×××××号小型汽车（车架号：ＷＢＡ5Ａ3103ＥＤ739119）折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权； 六、驳回原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2107元，由被告褚松负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  李波 二〇一九年十二月十九日 书记员  蒋娟