文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25544号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，总经理。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。被告：徐仕庆，男，1960年2月16日出生，汉族，住安徽省广德县。被告：赵正霞，女，1964年1月21日出生，汉族，住安徽省广德县。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖东路11号附10-15号，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。委托诉讼代理人：闫晓璐，该公司员工。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告徐仕庆、被告赵正霞、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）债权转让合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司委托诉讼代理人周俊言、第三人富民银行委托诉讼代理人闫晓璐到庭参加诉讼。被告徐仕庆、赵正霞经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳中微公司基于与富民银行签订的《债权转让协议》、富民银行与徐仕庆签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》、富民银行与赵正霞签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款保证合同》等向本院提出诉讼请求：一、被告徐仕庆、被告赵正霞向原告深圳中微普惠资产管理有限公司返还借款本金13567.83元；二、被告徐仕庆、被告赵正霞向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付截止2018年9月29日的利息73.49元，罚息102.89元，复利0.56元；三、被告徐仕庆、被告赵正霞自2019年11月5日起至借款本金全部清偿之日止，以未返还借款本金13567.83元为基数，按年利率6.5%上浮50%的利率向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付逾期利息；四、被告徐仕庆、被告赵正霞承担本案的诉讼费用。本院经审理，认定事实如下：2017年8月30日，徐仕庆（借款人）与富民银行（贷款人）签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：徐仕庆向富民银行贷款本金15万元，用于个人经营，贷款期限为12个月，贷款执行利率为固定利率年利率6.5%，还款方式为按月等额本息。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款日利率的150%，即年利率，罚息按日计算；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从借款人的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿借款人应付款项。本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知以邮寄方式送达的，按照借款人在本合同列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。若一方认为邮件“内件物品”载明的内容与邮件中实际文件内容不符的，应在收到邮件之日起三个工作日内书面通知对方，逾期则视为邮件“内件品名”载明的内容与邮件中文件内容一致。借款人同意司法机关按照本合同附件一《法律文书送达地址确认书》的约定向借款人送达法律文书。附件一《法律文书送达地址确认书》载明：本人同意与重庆富民银行在线订立贷款合同，对于贷款合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院、仲裁机构）可以手机短信或电子邮件或邮寄方式向本人送达法律文书（包括但不限于诉讼文书）；本人指定邮寄地址为本人的在合同列明的地址；若徐仕庆送达地址有变更，本人应当及时告知贷款人或司法机关变更后的送达地址。未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。如因未及时通知而造成损失的，由怠于通知的一方自行承担。本人已阅读本确认书所有条款，并保证送达地址是准确、有效的；如果提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达，本人自行承担由此可能产生的法律后果。同时，该合同约定徐仕庆、赵正霞指定的第三方收款账户信息如下：户名为广德庆峰竹业有限公司，开户行为安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行，账号2000018198991030000xxxx。2017年8月31日，赵正霞与签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款保证合同》。其中约定，赵正霞所担保的主债权为主合同项下的本金15万元，贷款利率为6.5%，借款期限12个月，自2017年8月31日起至2018年8月31日止；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为主合同借款期限届满之日起两年。2017年9月1日，富民银行向徐仕庆指定的账户发放贷款15万元。嗣后，徐仕庆、赵正霞未按约向富民银行偿还借款本息。2018年9月29日，富民银行（债权转让人/甲方）与深圳中微公司（债权受让人/乙方）签订《债权转让协议》。主要约定：甲方与徐仕庆签订了编号为220117-HH452874-01的《个人贷款借款合同》，甲方向借款人发放贷款人民币150000元整。借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息。甲乙双方经友好协商，就债权转让事宜，订立本协议，以资信守。甲方向乙方转让的为甲方在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”）。本协议项下标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金13567.83元、利息73.49元、罚息102.89元、复利0.56元，总计13744.77元。双方同意自乙方将上述转让价款支付至甲方账户之日起，即为确认本协议项下相应标的的债权转让已经完成。从此时开始，乙方成为标的债权新的债权人，该标的债权项下全部权利（利益）归乙方所有，实现债权的风险也完全由乙方自行承担，但甲方应当为乙方债权的实现提供合理、必要的帮助。2018年10月29日，富民银行向徐仕庆寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向徐仕庆的通讯地址邮寄送达通知债权转让及宣布贷款提前到期事宜。嗣后，徐仕庆、赵正霞仍未向深圳中微公司清偿尚欠的全部借款本息，故深圳中微公司于2019年3月26日向重庆自由贸易试验区人民法院提起本案诉讼，重庆自由贸易试验区人民法院受理本案后，作出（2019）渝0192民初6933号民事裁定书，裁定将本案移送本院处理。审理中，深圳中微公司陈述，对于2018年9月30日至2018年11月4日期间的利息，深圳中微公司自愿放弃主张。本院认为，富民银行与徐仕庆签订的《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行义务。富民银行按约向徐仕庆发放贷款后，徐仕庆未按照合同约定偿还欠款，确系违约，理应承担还款付息的法律责任。富民银行将其在本案所涉《个人贷款借款合同》项下对借款人享有的未获清偿的债权转让给深圳中微公司，该债权转让行为未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。本案中，富民银行按照《个人贷款借款合同》约定的送达地址向徐仕庆寄送了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，应当视为已经完成了向债务人徐仕庆的通知义务，该债权转让对徐仕庆发生效力。关于徐仕庆应承担的债务本息问题：首先，根据富民银行与深圳中微公司签订的《债权转让协议》及重庆富民银行提供的还款明细表，截至2018年9月29日，徐仕庆尚欠借款本金13567.83元，利息73.49元，罚息102.89元，复利0.56元。因徐仕庆未到庭，未就欠款事实及数额提出异议，故本院对前述欠款事实及金额予以确认。其次，对于深圳中微公司要求徐仕庆支付自2018年11月5日起至借款本金全部清偿之日止，以未返还借款本金13567.83元为基数按年利率6.5%上浮50%计算逾期利息（即罚息）的诉讼请求。依照《个人贷款借款合同》的约定，徐仕庆拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。现徐仕庆未按约还款，则富民银行有权宣布全部债务提前到期并要求徐仕庆承担全部本息的还款义务。又依据《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》的约定，贷款人以邮寄方式送达书面通知的，按照借款人在合同中列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。本案中，富民银行于2018年10月29日按《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》列明的徐仕庆的通讯地址寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，故本院对于深圳中微公司要求徐仕庆从2018年11月5日起支付罚息的诉讼请求予以支持。关于赵正霞承担担保责任的问题。赵正霞作为保证人与富民银行签订了《保证合同》，还合同约定为徐仕庆的涉案债务承担连带责任保证担保，该合同系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行义务，赵正霞应承担连带清偿责任。被告徐仕庆、赵正霞经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐仕庆自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳中微普惠资产管理有限公司借款本金13567.83元以及截止2018年9月29日的利息73.49元，罚息102.89元，复利0.56元；并支付自2018年11月5日起至借款本金全部清偿之日止，以未还的本金13567.83元为基数按年利率9.75%计算的逾期利息；二、被告赵正霞对被告徐仕庆的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计34元，由被告徐仕庆、被告赵正霞共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇一九年十二月三十日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇