广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2700号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地广东省江门市蓬江区院士路72号101、103、133、134室，201-203室。负责人：陈卓宁，该行行长。委托诉讼代理人：雷军，该行员工。委托诉讼代理人：蔺绍晖，该行员工。被告：施国利，男，汉族，1971年8月30日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：刘世芬，女，汉族，1975年4月18日出生，住广东省江门市蓬江区。原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工商银行江门北新区支行）诉被告施国利、刘世芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月31日公开开庭进行了审理。原告工商银行江门北新区支行的委托诉讼代理人雷军、被告施国利到庭参加诉讼。被告刘世芬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行江门北新区支行向本院提出诉讼请求：1、解除编号为2016年北新住自第0820号《个人购房借款/担保合同》，判令被告施国利、刘世芬立即偿还贷款本金2338285.68元及利息、复利、罚息25852.95元（暂计至2019年2月15日，从2019年2月16日起至该笔贷款还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定利率计算）；2、被告施国利就上述债务抵押担保责任，原告对贷款抵押物“江门市××××号”处置后的价款享有优先受偿权；3、被告刘世芬就施国利上述债务承担连带清偿之日；4、两被告承担本案诉讼费用。在诉讼过程中，原告变更上述第一项诉讼请求为：解除编号为2016年北新住自第0820号《个人购房借款/担保合同》，判令被告施国利、刘世芬立即偿还贷款本金2329541.77元及利息、复利、罚息103541.71元（暂计至2019年12月21日，从2019年12月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定利率计算）。事实和理由：被告施国利于2016年12月2日与原告签订《个人购房借款/担保合同》[合同编号：2016年北新住自第0820号]，约定向原告借款金额为245万元，贷款用于购买位于江门市××××房屋，借款期限为24年，自2017年1月3日起至2041年1月3日止，约定还款日期为每月15号。上述合同签订后，原告依照合同规定，在房产备案部门办理了抵押备案登记后，于2017年1月3日向被告发放245万元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2019年2月15日止，被告施国利连续违约3期（累计违约5次）未按合同约定足额偿还原告贷款本息，积欠本金13703.71元及利息、复利、罚息25852.95元（暂计至2019年2月15日）。原告认为，原告与被告施国利签订的《个人购房借款/担保合同》内容合法，形式有效，依法具有法律效力，被告施国利未能依法履行合同义务，按照合同约定，被告施国利应立即向原告偿还所欠全部贷款本息及相关费用，且就上述债务承担抵押担保责任。现被告施国利已构成严重违约，原告宣告借款合同项下的贷款全部提前到期，被告施国利依法应承担违约责任。被告刘世芬在贷款申请表上签名确认被告施国利向原告的借款为夫妻共同债务，应就施国利拖欠原告的债务承担共同清偿责任。为防止国有银行资产损失，原告特诉至法院。原告起诉后，被告于2019年2月18日至2019年9月4日期间归还贷款本息20802.31元,导致欠款的金额发生变化，截止至2019年12月21日，被告施国利拖欠贷款本金余额2329541.77元及利息、复利、罚息103541.71元，原告因此变更诉讼请求。原告为其起诉提供如下证据：1.身份证及户口簿复印件，证明借款人施国利、刘世芬身份主体的事实。2.结婚证复印件，证明借款人施国利、刘世芬婚姻关系的事实。3.《个人购房借款/担保合同》、住房贷款借据，证明借款人施国利与原告借贷关系成立以及原告已向借款人发放贷款的事实。4.不动产证和他项权证，证明施国利以所购房屋向原告抵押贷款的事实。5.还款明细情况表（2019-2-15），证明施国利欠原告贷款的事实。6.中国工商银行个人贷款申请表，证明刘世芬确认贷款为夫妻共同债务的事实。7.还款明细情况表（2019-12-21），证明施国利欠原告贷款的事实。被告施国利辩称：我对签订合同借款的事实没有异议，但在签订合同时对具体条款没有了解清楚。对原告起诉主张的贷款本金没有异议，但对利息有异议，我每个月都还一万多元，至今共还了原告几十万元，我总共向原告贷款245万元，但是现在感觉还是拖欠原告很多钱。我想了解原告是如何计算利息的以及如何扣减本金。对原告的其他诉讼请求没有异议。被告施国利在举证期限内没有提供证据。被告刘世芬经本院公告传票传唤，没有到庭应诉，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明:2016年12月2日，被告施国利为购房需要，与原告工商银行江门北新区支行签订《个人购房借款/担保合同》【合同编号：2016年北新住自第0820号】，合同中约定：（1）被告施国利为购买位于江门市××××房屋，向原告工商银行江门北新区支行申请245万元贷款，贷款期限为24年。（2）贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款的基准利率下浮10%。贷款实际发放后，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。（3）借款人选择的还款法为等额本息还款法，还款以月为一期，每月15日为还款日。（4）如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”、“解除本合同”等措施。（5）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款的罚息利率为合同约定的利率加收50%。（6）借款人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用。（7）借款人以所购房产为原告提供抵押担保，担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。（8）合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿之日，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。2016年12月30日，双方办理了江门市蓬江区海伦堡35号房产的抵押登记手续。2017年1月3日，原告工商银行江门北新区支行按照《个人购房借款/担保合同》的约定向被告施国利指定的账户发放了245万元贷款。根据原告的陈述及其提供的欠款明细表等材料显示，被告施国利借款后开始尚能按约定分期还款，但从2018年10月15日起开始出现逾期，未能按约定足额还款。截至2019年2月15日，被告施国利已经拖欠到期本金累计13703.71元，拖欠利息、罚息、复利累计25852.95元。原告遂提起本案诉讼。原告起诉后，被告施国利于2019年2月18日至2019年9月4日期间归还过部分逾期本息，但在2019年9月4日之后又未再还款，截至2019年12月21日，已累计拖欠到期本息12期，拖欠的逾期本金为58437.36元，拖欠到期利息、复利、罚息为103541.71元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业，原告与被告施国利签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致合意，是双方的真实意思表示，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任、担保方式等权利义务进行了明确约定，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方有约束力。上述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。被告施国利在收到贷款后，应当按照合同约定履行还款义务。但被告施国利借款后多次出现逾期还款，在2019年9月4日之后没有再还款，截至2019年12月21日已累计拖欠到期贷款本息12期未归还，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布合同项下的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告据此起诉要求解除与被告施国利签订的编号为2016年北新住自第0820号《个人购房借款/担保合同》，要求被告施国利立即向原告偿还尚欠的全部贷款本金2329541.77元及计至2019年12月21日利息、复利、罚息103541.71元，并从2019年12月22日起继续按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。关于抵押权的问题。被告施国利将其所有的位于江门市××××房产为原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立并生效。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，上述抵押物所担保的范围包括本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。根据上述约定，原告就涉案债权请求确认其对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。关于被告刘世芬的责任问题。原告提供了两被告的结婚证复印件，证明被告施国利与被告刘世芬于1995年8月28日登记结婚，涉案借款是发生在两被告夫妻关系存续期间。原告提供的《中国工商银行个人贷款申请表》上有刘世芬作为借款人配偶签名并捺印，声明确认施国利向原告申请的涉案贷款是夫妻共同债务并同意以抵押房屋作为该笔借款的抵押担保，可以证明被告刘世芬对施国利向原告抵押贷款的事实知悉并且予以认可。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，原告主张涉案债务属于被告施国利、刘世芬的夫妻共同债务，要求被告刘世芬承担共同连带清偿责任，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。被告施国利在庭审中提出《中国工商银行个人贷款申请表》上并非“刘世芬”本人签名，但又未能说明是何人签名，更未能提供证据证明该签名为虚假，并且刘世芬本人也未到庭对该签名及捺印的真实性提出异议，故被告施国利的上述异议主张缺乏依据，本院不予采纳。被告刘世芬经合法传唤没有到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行与被告施国利于2016年12月2日签订的《个人购房借款/担保合同》【合同编号：2016年北新住自第0820号】于本判决生效之日解除；二、被告施国利应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿还借款本金2329541.77元以及相应的利息、罚息、复利（计至2019年12月21日的利息、复利、罚息为103541.71元，并自2019年12月22日起继续按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止）；三、如果被告施国利未按照上述规定的期限履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行以被告施国利提供的抵押物（位于江门市蓬江区海伦堡35号）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告刘世芬对被告施国利的上述债务承担连带清偿责任。被告施国利、刘世芬如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25713.11元，保全费5000元，两项合计30713.11元，由被告施国利、刘世芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  温艳华人民陪审员  容剑琴人民陪审员  梁德毅二〇一九年十二月三十一日法官助理李德锋书记员甘慧敏