重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0151民初6354号 原告：中国工商银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号，统一社会信用代码91500224903714514H。 负责人：龙星霖，职务行长。 委托诉讼代理人：刘毅，男，1966年7月9日出生，该行员工，住重庆市铜梁区。 委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。 被告：杨成国，男，1974年10月25日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：杨合妹，女，1977年12月25日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 中国工商银行股份有限公司铜梁支行(以下简称“工行铜梁支行”)与杨成国、杨合妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序并于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告工行铜梁支行的委托诉讼代理人李永大到庭参加了诉讼。被告杨成国、杨合妹经本院传票传唤后，无正当理由拒不参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求（审理中变更）：1.判令解除原、被告之间签订的编号为4308号（实际合同号为03100006552017一手贷0000468的《个人购房借款/担保合同》；2.判令二被告向原告偿还截止2019年9月30日的借款本金236618.67元和利息3530.48元；3.判决二被告支付原告自2019年10月1日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金236618.67元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率的下浮10%再上浮50%计算，复利以尚欠利息3530.48元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算）；4.判决被告支付本案诉讼费；5.判决原告对二被告提供抵押的位于重庆市铜梁区东城街道学府大道99号X幢X-X，建筑面积95.8平方米的房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实及理由：二被告系夫妻关系。因按揭购房，以杨成国作为借款人，杨成国、杨合妹为抵押人向原告借款购房。2017年4月10日，原告与被告签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告提供贷款253000元用于后者购买个人住房，贷款期限为20年，还款方式为等额本息按月还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮10%，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，逾期支付利息的，按罚息利率支付复利。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用。被告以其所有的位于重庆市铜梁区XX街道XX大道XX号X幢X-X号房屋向原告提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土房屋局依法办理了抵押登记。2017年6月1日，原告按约向被告发放了贷款253000元。截止2019年9月30日，被告已连续达4个月以上未按时偿还借款本息，积欠借款本金2276.02元、利息3530.48元。原告认为，原、被告签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。现被告已连续多期逾期还款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即还款。因已办理抵押登记，原告有权对抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。为了维护自身合法权益，特诉请法院请求判决如诉讼请求。 杨成国、杨合妹未应诉答辩，也未递交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2000年1月，杨成国与杨合妹登记结婚。2017年4月10日，杨成国(借款人、抵押人)、杨合妹（抵押人）、重庆市康丰房地产开发有限公司（保证人）与工行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号：4308，该合同主要约定：贷款种类为个人一手住房购置贷款，贷款金额为253000元。贷款期限为240个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）作为执行利率。贷款发放方式为将贷款一次性划入指定账户，户名：重庆市康丰房地产开发有限责任公司，账号：3100095009024XXXXXX，开户行：合川铜梁支行营业室。借款按等额本息还款方式还款，借款人自愿选择每月10日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按执行利率基础上加收50%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，其行为构成借款人违约。借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同。本笔贷款的担保方式为抵押。抵押物为杨成国、杨合妹所有的位于重庆市铜梁区巴川街道学府大道99号X幢X-X号房屋一套。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。重庆市康丰房地产开发有限责任公司作为阶段性连带责任保证人，正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，其保证责任免除。合同约定杨成国的送达地址为重庆市铜梁区XX街道办事处XX村XX组，杨合妹的送达地址为重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XX号X幢X-X。 2017年5月8日，杨成国与工行铜梁支行就案涉房屋即位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XX号X幢X-X在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。2017年9月12日，杨成国取得案涉房屋的不动产登记证书[编号：渝（2017）铜梁区不动产权第0009XXXXX号]，权利人为杨成国，备注为“此房原已设定抵押权预告登记，现自动转为土地房屋抵押登记。抵押权人为中国工商银行股份有限公司铜梁支行”。 2017年6月1日，工行铜梁支行向杨成国发放贷款，并向其指定账户转账253000元。借款凭证记载：借款种类个人一手住房贷款，借款人杨成国，利率为下浮10%，贷款期限240月，还款方式为等额本息等。 贷款发放后，杨成国于2019年5月15日开始出现逾期还款的情况。2019年9月28日，工行铜梁支行向杨成国指定地址邮寄了《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》。该通知书载明：“……截至2019年9月27日止，您已连续4期未按合同约定还款，共拖欠我行贷款本息5806.5元。为此，根据合同约定我行特通知你解除上述合同并宣布贷款提前到期……”。因杨成国未签收，该邮件于2019年9月30日退回。2019年10月30日，工行铜梁支行起诉来院。 另查明，工行铜梁支行举示了该笔贷款还款明细查询单，截止2019年9月21日，其违约月数为4个月，贷款本金余额为236618.67元，尚欠利息为3530.48元，实际合同号为03100006552017一手贷0000468，并陈述杨成国之后也未偿还贷款本息。 上述事实有原告的陈述、营业执照、身份证复印件、户口薄复印件、结婚证复印件、个人购房借款/担保合同、借款凭证、不动产产权证复印件、不动产登记证明、还款明细表、个人逾期贷款催收通知书、快递查询单等证据在案佐证。这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。 本院认为，工行铜梁支行与杨成国、杨合妹签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。杨成国、杨合妹经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，应当视为其放弃陈述抗辩权。工行铜梁支行提供的还款明细记录中载明截止2019年9月21日，杨成国尚欠借款本金为236618.67元，利息为3530.48元，并陈述截止2019年9月30日数据未变化，本院依法予以确认。因杨成国未按合同约定还本付息，工行铜梁支行有权宣布贷款提前到期及解除合同，且重庆市康丰房地产开发有限责任公司作为阶段性连带责任保证人的保证期限已届满，工行铜梁支行于2019年9月28日向杨成国邮寄的催收通知书中首次提出解除合同，故本院确认双方的合同于该通知书退回时即2019年9月30日解除。因工行铜梁支行于2019年9月30日向杨成国送达的个人逾期贷款催收通知书已宣布贷款全部到期，故工行铜梁支行现请求杨成国偿还截止2019年9月30日的借款本金236618.67元，利息为3530.48元的主张，符合法律规定，本院予以支持。 关于工行铜梁支行请求杨成国支付从2019年10月1日起至贷款本息结清为止以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率下浮10%再上浮50%计算罚息的主张，因合同中明确约定罚息为执行利率上浮50%，案涉贷款执行利率为中国人民银行同期同类贷款利率下浮10%，故对其罚息的请求，本院予以支持。关于复利的问题，因合同中约定对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止2019年9月30日尚欠利息3530.48元，故工行铜梁支行请求以尚欠利息3530.48元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算复利的主张，本院予以支持以尚欠利息3530.48元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率下浮10%再上浮50%计算复利的主张。 关于杨合妹是否共同偿还的问题。因杨合妹与杨成国系夫妻关系，双方贷款系用于婚后购房，且杨合妹也作为抵押物共有人在合同上签字，杨合妹系知晓此次购房的相关事宜，故杨合妹应当与杨成国共同偿还案涉贷款。 关于优先受偿的问题。杨成国用其所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XX号X幢X-X[房产证号：渝（2017）铜梁区不动产权第00092XXXX号]的房屋提供抵押并办理了抵押登记，工行铜梁支行请求对该抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的主张，本院依法支持工行铜梁支行对该抵押物变卖、拍卖的价款在杨成国应当清偿的债务范围内优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、杨成国、杨合妹与中国工商银行股份有限公司铜梁支行签订的编号4308（实际合同号03100006552017一手贷0000468）的《个人购房借款/担保合同》于2019年9月30日解除； 二、杨成国、杨合妹于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司铜梁支行截止2019年9月30日的借款本金236618.67元和利息3530.48元； 三、杨成国、杨合妹于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司铜梁支行从2019年10月1日起至付清时止以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率下浮10%再上浮50%的标准计算的罚息，并以尚欠利息3530.48元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率下浮10%再上浮50%的标准计算的复利； 四、中国工商银行股份有限公司铜梁支行对杨成国所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道99号X幢X-X[房产证号：渝（2017）铜梁区不动产权第0009XXXX号]变卖、拍卖的价款在本判决第二项、第三项确定的金额范围内优先受偿； 五、驳回中国工商银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4902元，减半交纳2451元，由杨成国、杨合妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  李明星 二〇一九年十二月五日 书记员  肖雪玲