山西省高级人民法院   民事裁定书   （2019）晋民申1910号   再审申请人（一审原告、二审上诉人）：招商银行股份有限公司太原分行，住所地：太原市小店区南中环街265号国信嘉园18号楼。   负责人：马某，行长。   委托代理人：逯某，山西聚谦律师事务所律师。   被申请人（一审被告、二审被上诉人）：孙某，男，汉族，1964年7月12日出生，住太原市杏花岭区沙河堡13号1-5号。   再审申请人招商银行股份有限公司太原分行因与被申请人孙某金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市中级人民法院（2018）晋01民终5376号民事判决，向本院申请再审。本院依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。   招商银行股份有限公司太原分行申请再审称：原判决适用法律确有错误：《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》第2.1条约定：“自动转贷”功能是指当借款人授信额度项下满足贷款人设定的到期“自动转贷”条件的贷款到期时，贷款人发放一笔新贷款归还原贷款剩余本金的功能”。而“自动转贷”功能关闭是指借款人的“自动转贷”功能已经终止，借款人在剩余授信期间都不再执行“自动转贷”，无法再借新还旧，借款人必须按照相关合同约定按时向贷款人归还本息，若“自动转贷”功能是由贷款人主动终止的，则贷款人需要提前一定合理时间用合理的方式通知借款人。从上述“自动转贷”的定义可知，能够“自动转贷”需要满足一定的基本前提条件，当借款人不符合《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》第四条约定的情形，如借款人原贷款为逾期状态、贷款人审批不同意对原贷款的转贷等，都会使转贷审批不通过而无法“自动转贷”，本案中，原审法院已经认定被申请人未按时支付再审申请人借款期内的利息4284.46元，原贷款已经处于逾期状态，再审申请人并不同意被申请人对原贷款的转贷，这属于原贷款到期未通过转贷审批的情形，而不是“自动转贷”功能关闭的情形。依照《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》第5.1条约定：“原贷款到期前，贷款人将对原贷款是否可以“自动转贷”进行审批，是否转贷以贷款人审批结论为准，原贷款到期日前15日内借款人未收到贷款人关于“自动转贷”审批结论的电话或短信通知，应按照原贷款合同的约定按时归还原贷款”可知，被申请人在原贷款到期日前15日内没收到再审申请人是否同意转贷的审批结论，就默示再审申请人不同意“自动转贷”，被申请人应当按照原贷款合同的约定按时归还原贷款。另外，如果再审申请人通过了被申请人的审批，则必须通知被申请人并办理转贷手续，而本案被申请人并无证据证明其收到过再审申请人审批通过、办理转贷手续的通知，就应当按照原贷款合同的约定按时归还原贷款，即按照《个人授信及担保协议》和《周转易协议书》的约定向再审申请人履行还本付息的义务，那么再依照《个人授信及担保协议》第4.2条约定：“授信申请人未按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”可知，在被申请人未按时偿还再审申请人贷款本金、利息时，应当依约向再审申请人支付罚息、复息。综上所述，再审申请人的再审申请符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第（六）项的规定，请求高级人民法院对本案进行再审并依法改判，以维护再审申请人的合法权益。   本院经审查认为，本案系金融借款合同纠纷。一、二审判决认定的本案基本事实是：2011年5月29日，孙某向招商银行股份有限公司太原分行提出授信贷款申请，授信额度116万元，授信期限120个月，浮动利率。2011年9月16日，招商银行股份有限公司太原分行（授信人）与孙某（授信申请人）签订编号为119999351084001826《个人授信及担保协议》，约定：招商银行39股份有限公司太原分行同意向授信申请人提供总额为人民币100万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2011年9月16日起到2021年9月16日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未能履行本协议和/或各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；抵押物：位于太原市××街房屋（房产证号：房权证并字第XXXX号，建筑面积250.08平方米）；抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押；抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2011年9月30日，太原市房地产产权登记中心为涉案抵押物办理了房屋他项权证（晋房他证并字第T201105218号）。2011年9月30日，孙某向招商银行股份有限公司太原分行申请个人贷款周转易功能。2011年10月10日，招商银行股份有限公司太原分行（甲方授信人）与孙某（乙方授信申请人）签订《周转易协议书》，约定：经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给乙方总额为人民币壹佰万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%即9.84%；乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方有权暂停其使用周转易功能，逾期贷款全部清偿周转易功能自动恢复；本协议有效期为1年，到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。2013年，招商银行股份有限公司太原分行与孙某签订编号为351084001826的《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，开通“自动转贷”功能，约定：原贷款到期前，贷款人将对原贷款是否可以“自动转贷”进行审批，是否转贷以贷款人审批结论为准。原贷款到期日前15日内借款人未收到贷款人关于“自动转贷”审批结论的电话或短信通知，应按照原贷款合同的约定按时归还原贷款。本协议构成授信协议不可分割的组成部分。本协议约定与授信协议约定不一致的，以本协议约定为准。本协议未约定的，按授信协议的约定执行。“自动转贷”功能有效期为1年，自贷款人为借款人开方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给乙方总额为人民币壹佰万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%即9.84%；乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方有权暂停其使用周转易功能，逾期贷款全部清偿周转易功能自动恢复；本协议有效期为1年，到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。2013年，招商银行股份有限公司太原分行与孙某签订编号为351084001826的《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，开通“自动转贷”功能，约定：原贷款到期前，贷款人将对原贷款是否可以“自动转贷”进行审批，是否转贷以贷款人审批结论为准。原贷款到期日前15日内借款人未收到贷款人关于“自动转贷”审批结论的电话或短信通知，应按照原贷款合同的约定按时归还原贷款。本协议构成授信协议不可分割的组成部分。本协议约定与授信协议约定不一致的，以本协议约定为准。本协议未约定的，按授信协议的约定执行。“自动转贷”功能有效期为1年，自贷款人为借款人开通该功能之日起计算，“自动转贷”功能的开通时间由贷款人确定；功能到期后贷款人未主动申请关闭该功能的，该功能自动延期一年，以后均以此类推；延期期间，贷款人有权随时终止“自动转贷”功能；“自动转贷”功能关闭后，借款人对授信项下所有借款均应按照相关合同约定的期间按时归还。贷款人根据本协议关闭借款人的“自动转贷”功能时，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。2012年、2013年孙某皆是按照《周转易协议书》约定还了再贷，2014年、2015年双方签订“自动转贷”协议，孙某每月仅需偿还利息即可。2015年10月19日，招商银行股份有限公司太原分行依约向孙某发放了100万元周转易贷款，贷款期限为12个月，贷款年利率6.9%。截止2017年9月1日，孙某尚欠招商银行股份有限公司太原分行贷款本金100万元、利息4284.46元，共计1004284.46元。本案争议焦点是：申请人关闭被申请人的“自动转贷”功能时，是否尽到了通知的义务，被申请人是否应当承担罚息91137.5元、复息389.57元等费用。本院认为，根据双方签订的《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，贷款人关闭借款人的“自动转贷”功能时应提前一定的合理时间通知借款人，通知应采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。申请人称已经通知被申请人关闭了“自动转贷”功能，被申请人予以否认，申请人也未能提供证据证明其已履行了相应的告知义务，故被申请人只应在借款本金及利息的范围内承担责任，对因申请人未告知而扩大的罚息、复息等损失被申请人不应承担。   综上认为，再审申请人招商银行股份有限公司太原分行的再审申请不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第（六）项规定的情形。   依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第三百九十五条第二款规定，裁定如下：   驳回招商银行股份有限公司太原分行的再审申请。   审判长 耿转成   审判员 彭志祥   审判员 郭丽娟     二○一九年十二月四日   书记员 孟丽姣