吉林省安图县人民法院   民事判决书   （2019）吉2426民初1807号   原告：中国农业银行股份有限公司安图县支行，住所地吉林省安图县。   法定代表人：李建文，该银行行长。   委托诉讼代理人：金龙范，该银行客户部经理。   被告：刘正山，男，1960年5月4日出生，汉族，农民，现住吉林省安图县。   被告：安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社，住所地吉林省安图县。   法定代表人：张欣，该合作社理事长。   原告中国农业银行股份有限公司安图县支行(以下简称“安图农行”)诉被告刘正山、安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社（以下简称“黑山合作社”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法由审判员高万斌适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理，原告安图农行委托诉讼代理人金龙范、被告刘正山到庭参加诉讼，被告黑山合作社经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   安图农行向本院提出请求：1.依法要求刘正山偿还贷款本金68201.03元及利息2785.11元（利息暂计算至2018年12月14日，并要求刘正山按照合同约定偿还2018年12月15日至贷款本息全部偿还为止的利息、罚息、复利），担保人黑山合作社承担连带还款义务；2.解除借贷双方签订的《贷款借款合同》；3.刘正山、黑山合作社承担本案诉讼费用及实现债权的其他费用。其事实和理由：刘正山于2016年11月4日在安图农行办理农户小额贷款一笔，金额100000元，已于2018年2月28日偿还本金31798.97元，该笔贷款由黑山合作社提供连带保证担保，执行利率为基准利率4.75%，逾期利率为基准利率基础上浮50%，执行7.125%，（以上利率均为年利率）贷款期限为三年，合同约定此笔贷款还款方式为等额本息还款。贷款逾期后，刘正山、黑山合作社不履行还款义务，经安图农行多次催要未果，故诉讼来院，请求依法判决。   刘正山辩称，安图农行起诉的是事实，黑山合作社用了这笔贷款，所以刘正山不偿还。   黑山合作社未答辩。   本院经审理查明如下事实：   2016年10月27日，黑山合作社与刘正山签订《委托经营协议书》，约定刘正山自愿以安图农行的金穗精准脱贫贷款10万元委托黑山合作社用于食用菌种植、销售食用菌，自愿承担风险。刘正山与黑山合作社利益共享，风险共担，盈余按照委托成员与该公司的投资比例返还红利。黑山合作社对由刘正山出资资产所形成的财产，享有占有、使用和处分的权力，并以上述财产为委托成员的债务承担责任。当日，刘正山作为委托人给安图农行出具授权委托书，授权安图农行将委托人刘正山在安图农行承贷的10万元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式全额发放给黑山专业合作社账户（xxxxxxxxxxxxxxxxx）内。   又是当日，刘正山、黑山合作社和安图农行签订《三方还款计划书》。在该《三方还款计划书》中，刘正山承诺：刘正山本人已知晓个人在安图农行所承贷的金穗增信脱贫贷贷款期限为3年，按照等额本息还款方式进行偿还贷款，该笔贷款由本人委托黑山合作社经营，本人对此还款方式予以确认，并保证按期偿个人借款本息；黑山合作社承认知晓刘正山在安图农行所承贷的金穗增信脱贫贷贷款期限为3年，按照等额本息还款方式进行偿还贷款，该笔贷款由刘正山委托黑山合作社经营，黑山合作社对此还款方式予以确认。黑山合作社承诺按照借款合同约定，每年按时向委托人支付经营收益，用于偿还其个人借款本息；安图农行承诺依据借款合同约定，每年还款日前按时通知借款人及黑山合作社做好还款准备工作。   2016年11月4日，安图农行与刘正山、黑山合作社签订《农户贷款借款合同》，合同编号为xxxxxxxxxxxxxxxxx，贷款人是安图农行（签字并盖章）、刘正山（签字并捺印）、保证人是黑山合作社（签字并盖章）。合同约定，刘正山向安图农行借款10万元，用于委托培育销售食用菌，借款期限为36个月（到期日为2019年11月3日），借款期间贷款年利率为4.75%。还款方式为等额本息分期还款，每12个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款对应日，无借款对应日的，以该周期末月的最后一日为还款日。   采用权利质押方式提供担保，担保物为安图县财政局风险补偿资金。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。   借款人或担保人出现不利于贷款人债权实现的事项时，贷款人可根据不利情形的影响程度，采取停止发放借款、提前收回借款等一项或多项措施。   本合同所称“期限届满”或者“到期”包括本合同项下任一债务的履行期限届满，以及借款人依照法律法规规定或者本合同的约定宣布合同项下任一债务提前到期的情形。   本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人生产经营状况恶化或者发生严重困难；借款人已经全部或者部分丧失还款能力；保证人财务信用状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降。   借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。   合同签订后，安图农行根据刘正山的授权，于2016年11月4日将刘正山在安图农行承贷的10万元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式全额发放给黑山专业合作社账户（xxxxxxxxxxxxxxxxx）内。借款人刘正山在涉案借款第一个还款周期届满后未按约定及时返还借款，安图农行于2018年2月28日从安图县财政局风险补偿资金扣除37388.07元，用于返还刘正山在安图农行借款本金31798.97元、正常利息4750元（2017年11月4日之前）、罚息730.05元、复利109.05元。剩余借款本息，经安图农行催要未果，现安图农行诉讼来院要求依法判决。涉案借款暂计至2018年12月14日借款本金为68201.03元，正常利息：2231.69元（2018年2月28日至2018年11月3日，68201.03元×248天×4.75%÷360天）。逾期利息：553.42元（2018年11月3日至2018年12月14日，68201.03元×41天×4.75%÷360天×1.5）利息合计：2785.11元，本息合计70986.14元。   认定上述事实的主要证据有：安图农行向本院提供的《农户贷款借款合同》、《借款凭证》、《刘正山金穗脱贷款还款明细表》、《委托经营协议书》、《三方还款计划书》、《担保人履行责任通知书》、《利息计算说明》、《安图农行和黑山合作社营业执照》、《黑山合作社法定代表人证明》、《“金穗增信脱贫贷”建档立卡贫困户推荐表》及当事人的陈述。   本院认为，安图农行与刘正山、黑山合作社签订《农户贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。当事人应当全面履行该合同确定的义务。安图农行已按约定向刘正山发放了涉案借款10万元，刘正山不按约定及时返还借款本息，对此应承担全部民事责任。因双方签订的合同约定了担保人承担连带保证责任，故黑山合作社对刘正山应返还给安图农行的借款本息应承担连带保证责任。安图农行的诉讼请求，事实清楚，证据充分，所主张的借款本金数额及利息计算方式正确，本院予以支持。刘正山关于“黑山合作社用了这笔贷款，所以我不偿还”的辩解，证据不足，本院不予采纳。由于在安图农行向本院起诉时，涉案《农户贷款借款合同》的履行期间已届满，安图农行要求解除涉案《农户贷款借款合同》已无实际意义。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告刘正山于本判决生效之日立即返还给原告中国农业银行股份有限公司安图县支行借款本金68201.03元、利息2785.11元（暂计至2018年12月14日），本息合计70986.14元。对于2018年12月14日之后利息（包括罚息、复利），继续按合同约定的利率计算至全部本息返还完毕为止；   二、被告安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社对被告刘正山的上述还款义务承担连带清偿责任。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日利率万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。   原告中国农业银行股份有限公司安图县支行已预交案件受理费1884元，实际案件受理费为1575元，减半收取788元，由被告刘正山、安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社共同负担，退还给原告中国农业银行股份有限公司安图县支行1096元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。   审判员 高万斌     二〇一九年十二月十一日   书记员 王晓松