河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初12983号原告：中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行。住所地：驻马店市乐山路北段30号。负责人:陈世宏，该行行长。委托诉讼代理人：韩既安，男，汉族，1968年1月30日出生，住河南省驻马店市驿城区。该行员工。委托诉讼代理人：陈媛媛，女，汉族，1980年10月6日出生,住河南省驻马店市驿城区。该行员工。被告：张俊姿，女，汉族，1973年2月7日出生，住河南省驻马店市驿城区。原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行(以下简称农行驻马店驿城支行)与被告张俊姿信用卡纠纷一案,本院受理后依法适用简易程序,公开开庭进行审理。原告农行驻马店驿城支行的委托诉讼代理人韩既安、陈媛媛到庭参加诉讼。被告张俊姿经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行驻马店驿城支行诉称，2017年10月27日被告向我行申请信用卡，并亲自填写信用卡申请表，该表约定了利息、收费标准、还款事项。原告依法向被告发放卡号62×××63的信用卡。被告收到信用卡后开通并消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。现原告请求:1、判令被告张俊姿偿还我行信用卡欠款73694.68元（本金63598.68元，截至2019年7月23日，被告尚欠我行信用卡利息5866.33元、违约金3409.19元、手续费820.48元，共计73694.68元），自2019年7月24日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止；2、请求被告承担本案的全部诉讼费用。被告张俊姿未到庭，未答辩。经审理查明，2017年9月28日，被告张俊姿向原告农行驻马店驿城支行申请办理金穗（乐分卡）信用卡，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：第一条申领，1、乙方（申请人）已熟知、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》…第二条使用，2.12、乙方向甲方（中国农业银行）申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期付款、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅…第四条利息和费用，4.1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利。…4.3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金…第五条对账，5.4、乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易…第六条还款，6.3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还…6.5、…乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，被告张俊姿向原告农行驻马店驿城支行申请办理中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务，金穗乐分卡申请额度为20万元，其中现金分期额度占50%；分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡额度的50%，分期期数为24期，分期手续费率为8.64%，分期手续费收取方式为首期一次性收取。《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》约定，“信用金（分付）”分期付款业务是指中国农业银行根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予额度，在金穗乐分卡进行分期记账并将资金发放至申请人指定借记卡的业务；申请人申请后，农业银行有权根据申请人的信用情况、消费用途以及所提供资料的真实、完整与有效性等因素最终决定是否批准及金穗乐分卡额度；审批通过后由系统自行完成“信用金（分付）”分期交易，不以申请人收到信用卡卡片或激活卡片为前提，分期本金金额为金穗乐分卡额度的50%；申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款；信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；首期收取分期总手续费；每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。当申请人出现信用情况发生恶化、未按照约定用途使用资金、不能履行债务或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项；分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金。本细则未尽事宜均依据农业银行信用卡章程及领用合约执行。被告张俊姿在中国农业银行金穗贷记卡申请表及信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表申请人处签名。经原告农行驻马店驿城支行审核后向被告张俊姿发放了卡号为62×××63的金穗乐分卡，并授予该信用卡额度90000元，其中透支消费额度为45000元，分期额度为45000元。后被告张俊姿使用该信用卡进行透支消费并使用了分期额度，出现多次逾期还款的情况。根据原告提供的被告张俊姿账户详细信息截图及信用卡交易明细显示，截止至2019年7月23日，被告张俊姿透支消费额度部分欠信用卡本金44898.68元，利息4954.73元，还款违约金2586.77元，手续费820.48元（消费手续费817.48元、管理类费用3元）；分期额度部分欠信用卡已过期分期本金13075元，已到期分期本金1875元，未到期分期本金3750元，分期利息911.6元，违约金822.42元；被告张俊姿共计欠信用卡本金63598.68元、利息5866.33元、逾期还款违约金3409.19元、手续费820.48元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日开始实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告张俊姿向原告中国农业银行驿城支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告中国农业银行驿城支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在原告中国农业银行驿城支行依约发放信用卡，并履行发放贷款等合同义务后，被告张俊姿未在还款期限内偿还所使用的银行款项，属于违约行为，应当承担相应的违约责任。被告张俊姿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》的约定，原告农行驻马店驿城支行请求被告张俊姿偿还卡号为62×××63信用卡欠款本金、利息、还款违约金应予以支持。截止至2019年7月23日，被告所欠信用卡本金63598.68元、利息5866.33元（后续利息即2019年7月24日起的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）、逾期还款违约金3409.19元。原告主张的手续费820.48元，在《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》中未明确约定，故不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张俊姿于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行支付截止至2019年7月23日所欠卡号为62×××63信用卡本金63598.68元、利息5866.33元（后续利息即2019年7月24日起的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）、逾期还款违约金3409.19元。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1642元，减半收取821元，由原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行负担10元，被告张俊姿负担811元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  杨明霞二〇一九年十二月二十四日书记员  娄 璨