重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25459号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：王正国，男，汉族，1958年2月28日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：张崇兵，重庆津舟律师事务所律师。被告：吴世平，女，汉族，1967年9月29日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：张崇兵，重庆津舟律师事务所律师。被告：戴昭榕，女，汉族，1988年6月15日出生，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：程添，男，汉族，1985年11月11日出生，住重庆市江津区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告王正国、吴世平、戴昭榕信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘，被告王正国、被告吴世平的委托诉讼代理人张崇兵，被告戴昭榕的委托诉讼代理人程添到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王正国、吴世平共同偿还原告截止2019年2月10日信用卡欠款本息、违约金共计人民币189656.66元，其中欠款本金124500元，透支利息22756.44元，违约金42400.22元；从2019年2月11日起的利息以本金124500元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告戴昭榕对前述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：被告王正国于2016年10月9日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。同日，被告吴世平向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺愿意对被告王正国办理的信用卡业务承担共同还款责任。2016年10月31日，被告戴昭榕向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告王正国办理的信用卡现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，原告向被告王正国核发了信用卡，被告王正国成功办理现金分期业务，分期金额30万元，分期期数48期，每月还款6250元，分期手续费率15%，分期手续费一次性支付45000元。由于被告王正国违约，原告根据约定于2018年1月18日要求被告清偿剩余分期款项。截至2019年2月10日被告王正国累计欠本息、违约金共计人民币189656.66元未给付原告。被告戴昭榕作为保证人，对被告王正国的信用卡分期债务提供连带责任保证担保，应对被告王正国所负债务承担连带清偿责任。被告吴世平作为共同还款人，应对被告王正国所负债务承担共同还款责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告王正国辩称，办理信用卡属实，欠款属实。对欠款的本金、利息没有异议，违约金过高。吴世平签字的共同还款承诺书属实是吴世平本人签字。愿意还款，但是现在没有能力一次性还款，之后经济好转会马上还款。被告吴世平的辩称意见同被告王正国答辩意见一致。被告戴昭榕辩称，信用卡客户他人保证函是戴昭榕本人签字属实，愿意承担保证责任。经审理查明，2016年10月9日,王正国向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，并载明：王正国及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；王正国及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，王正国及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；王正国及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。该申请表所附信用卡业务收费表同时载明了滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取及其他收费标准。王正国在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，王正国向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。嗣后，吴世平向重庆银行出具共同还款承诺书，载明吴世平与王正国系夫妻关系，承诺其知晓王正国向重庆银行申请信用卡，愿意与王正国共同履行还款义务。2016年10月31日，戴昭榕向重庆银行出具了信用卡客户他人保证函，承诺对王正国办理的重庆银行信用卡在20000元额度内承担连带保证责任，对王正国办理的重庆银行现金分期业务在300000元额度内承担连带保证责任。之后，经重庆银行审批向王正国发放了信用卡,并为其办理了现金本期业务，分期金额30万元，分期期数48期，分期手续费率15%，分期手续费一次性支付。此后王正国未能按时还款，根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年2月10日，王正国尚欠重庆银行信用卡欠款本金124500元，透支利息22756.44元（以上债务均为分期项下债务）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《共同还款承诺书》、《信用卡客户他人保证函》、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、交易明细、对账单、欠款构成说明、婚姻关系证明以及当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，王正国与重庆银行签订的《重庆银行信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向王正国发放了信用卡，王正国使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。王正国应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与王正国通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。同时，吴世平向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺其知晓王正国向重庆银行申请信用卡，愿意与王正国共同履行还款义务，因此，吴世平应当对上述债务承担共同还款责任。戴昭榕自愿作为保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对王正国的上述信用卡债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告王正国、被告吴世平在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年2月10日的信用卡欠款本金124500元，利息22756.44元，并支付自2019年2月11日起至欠款付清时止，以欠款本金124500元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告戴昭榕对被告王正国的上述债务在保证额度300000元限额内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4093元，由被告王正国、被告吴世平负担，被告戴昭榕对此承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十二日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳