文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初24562号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。主要负责人：姜栋林，行长。委托诉讼代理人：张曾聪，重庆辉腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：王来香，重庆辉腾律师事务所实习律师。被告：邹其才，男，1974年4月3日出生，汉族，住重庆市大足县。被告：罗克琼，女，1974年1月18日出生，汉族，住重庆市大足县。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）诉被告邹其才、罗克琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人张曾聪到庭参加了诉讼，被告邹其才、罗克琼本院经公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一、二共同清偿原告截至2019年8月5日止的贷款本金559640.65元，利息10689.13元，罚息112.57元，复利125.93元；2.判令被告一、二共同偿还原告自2019年8月6日起至借款本期偿清之日止的罚息、复利(其中罚息以被告一尚欠借款本金559640.65元为基数，以借款执行利率为基础上浮50%计收，复利以逾期正常息、逾期罚息为基数，以借款执行利率上浮50%计收）；3.判令被告一、二向原告支付本案律师费2000元；4.判令原告对二被告所有的位于重庆市大足区棠香街道棠香一路5号16幢1-52的房屋享有抵押权及优先受偿权；5.本案全部诉讼费用由二被告承担。以上金额合计：572568.28元。事实和理由：2015年12月22日，原告与二被告及案外人重庆泽京实业发展(集团)有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告一向原告借款626000元用于购买位于重庆市大足区棠香街道办事处棠香一路5号16幢1-5-2的房屋，借款期限为240个月，即2015年12月31日至2035年11月30日，还款周期为一个月。借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。在《个人购房担保借款合同》，被告一以借款人、抵押人身份签字，被告二以抵押人身份签字，案外人重庆泽京实业发展(集团)有限公司为该笔借款阶段性保证人。同时，被告二与被告一系夫妻关系，并于2015年4月3日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其对被告一《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同还款保证责任及连带清偿保证责任。以上合同签订后，原告与被告一、二办理抵押登记，以位于重庆市大足区棠香街道办事处棠香一路5号16幢1-5-2的房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押担保范围为：合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年12月31日，原告依约发放借款626000元。在借款合同履行过程中，被告未按约定按期足额偿还借款，截至2019年8月5日被告一贷款已逾期5期，严重违反合同义务，侵害原告合法权益。被告邹其才、罗克琼未答辩。原告为证明其主张，依法向本院举示了原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、户口本、个人购房贷款面谈笔录、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、二被告的结婚证、房地产抵押清单、中国农业银行贷款还款试算信息、委托代理协议、发票、转账回单等证据，被告邹其才、罗克琼未到庭质证。对原告提交的上述证据，本院依法予以确认。经审理查明：被告邹其才、罗克琼系夫妻关系，于2006年6月28日登记结婚。2015年4月3日，邹其才作为借款人申请人签署中国农业银行个人信贷业务申请表，向中国农业银行申请个人住房贷款626000元，用于购买重庆市大足区棠香街道办事处棠香一路5号16幢1-5-2房屋，并接受了该行调查人员面谈；罗克琼作为借款申请人配偶在申请表及面谈笔录上签字，并于当日签署共同还款责任书，承诺“对借款人申请的前述个人住房贷款由二人共同偿还；一方无力按期偿还时，其他方继续承担还款责任；to若未能还款，同意用该房地产清偿债务”。2015年12月22日，原告农行渝中支行（贷款人）与被告邹其才（借款人、抵押人）、罗克琼（抵押人）及案外人重庆泽京实业发展(集团)有限公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（编号：55020120150068993），约定：邹其才向原告借款626000元用于购买位于重庆市大足区棠香街道办事处棠香一路5号16幢1-5-2房屋，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入案外人重庆泽京实业发展(集团)有限公司的银行账户；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人重庆泽京实业发展(集团)有限公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；由抵押人按合同9.2和9.3约定提供抵押担保，抵押物即为合同载明的前述房屋；本合同争议解决方式为，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2015年12月23日，前述房屋办理了房地产权登记，取得了《重庆市房地产权证》，产权证号为210房地证2015字第21578号，权利人为邹其才、罗克琼，坐落于大足区棠香街道棠香一路5号16幢1-5-2。二被告（抵押人）与原告（抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，二被告以前述房屋设定抵押权，作为向原告履行前述借款债务的担保，抵押担保范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，并于2015年12月25日办理了抵押登记。2015年12月31日，原告向邹其才发放借款626000元，借款到期日为2035年11月30日，借款执行利率为年利率4.41%，预期利率为年利率6.615%。二被告在借款后，多次出现未按期还本付息的情形。二被告于2019年5月17日向原告偿还借款本息后，截至到2019年8月5日，累计5期未结清，二被告欠原告本金余额559640.65元，其中未结清本金总金额9389.06元，未到期本金总金额550242.59元，未结清正常息总金额10352.11元，未结清罚息总金额112.57元，未结清复利总金额125.93元。原告为向二被告主张债权，与重庆辉腾律师事务所签订《委托代理协议》，约定：重庆辉腾律师事务所接受原告委托，指派张曾聪律师作为原告的代理人，就陈国斌、晏芳、邹其才3笔个人金融借款纠纷案为原告提供一审、二审、再审、执行代理服务；代理方式为，通过律师主要工作，以诉讼方式收回个人不良贷款的，原告按照收回每笔贷款本息金额，按照下列比例支付律师费：①在本案起诉立案后5日内，原告按每笔贷款支付前期基础代理费2000元整；②风险部分，按照实际收回金额的一定比例进行支付。每笔贷款标的金额不足10万元的，按照实际收回金额的4.2%支付；每笔贷款标的金额在10万元（含本数）不足50万元（不含本数）的，按照实际收回金额的4%支付；每笔贷款标的金额在50万元以上（含本数）不足100万元（不含本数）的，按照实际收回金额的3%支付；每笔贷款标的金额在100万元以上（含本数）不足500万元（不含本数）的，按照实际收回金额的2%支付；每笔贷款标的金额在500万元以上的，按照实际收回金额的1%支付；原告向重庆辉腾律师事务所支付每笔贷款费用的最高限额为5万元。协议签订后，重庆辉腾律师事务所于2019年9月5日开具购买方为原告、服务名称为“*法律咨询*代理费”、价税合计金额为2000元、备注为“邹其才承办律师：张曾聪”的重庆增值税普通发票，原告于2019年9月27日通过中国建设银行向重庆辉腾律师事务所转账支付本案律师费2000元。二被告于2019年8月12日、9月2日、9月26日再次向原告还本付息。截至本案开庭之前的2019年12月4日，二被告累计2期未结清，欠原告本金余额548265.87元，其中未结清本金总金额3768.04元，未到期本金总金额544497.83元，未结清正常息总金额4023.22元，未结清罚息总金额33.41元，未结清复利总金额35.87元。本院认为：一、原告与二被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《共同还款承诺书》等合同及文件系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性、效力性规定，合法有效，双方应按合同约定行使权利、履行义务。原告按合同约定发放借款后，二被告多次未按期足额偿还借款本息，且至今累计有2期未结清，构成违约，二被告应共同向原告承担违约责任。借款合同中约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，故本院判令二被告向原告偿还截止到2019年12月4日尚欠的全部借款本金548265.87元。二、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”双方在借款合同中约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。故本院判令二被告向原告支付截至2019年12月4日的利息4023.22元，罚息33.41元，复利35.87元；及自2019年12月5日起至清偿之日止，以尚欠借款本金548265.87元为基数，在借款执行利率的基础上上浮50%计算的逾期利息；以未付借款期内利息、逾期利息为基数，在借款执行利率的基础上上浮50%计算的复利。三、双方在合同中约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；原告为实现其债权，已实际产生了律师费2000元，该费用不超过《重庆市律师服务收费指导标准》（律所管理规则行业指引2016年第1号）确定的标准，属合理费用，应由二被告支付给原告。四、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”二被告与原告签订抵押合同，以重庆市大足区棠香街道棠香一路5号16幢1-5-2房屋作为前述债务的抵押担保，并办理了抵押登记，原告自登记之日起即享有抵押权。现原告主张要求对该房屋享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告邹其才、罗克琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹其才、罗克琼在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还截止到2019年12月4日尚欠的全部借款本金548265.87元，利息4023.22元，罚息33.41元，复利35.87元；二、被告邹其才、罗克琼在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付自2019年12月5日起至清偿之日止，以尚欠借款本金548265.87元为基数，在借款执行利率的基础上上浮50%计算的逾期利息；以未付借款期内利息、逾期利息为基数，在借款执行利率的基础上上浮50%计算的复利；三、被告邹其才、罗克琼在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付本案已产生律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行就上述债权对被告邹其才、罗克琼所有的、坐落于重庆市大足区棠香街道棠香一路5号16幢1-5-2、产权证号为210房地证2015字第21578号的抵押房屋享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果被告邹其才、罗克琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9525元，由被告邹其才、罗克琼负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 罗 静人民陪审员 张 平人民陪审员 朱学军二〇一九年十二月十八日法官 助理 任海滔书 记 员 罗儒雅