四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1181民初3467号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行，营业场所四川省峨眉山市绥山镇报国路108号，统一社会信用代码91511181673546470F。 负责人：代璋璋，该行行长。 委托诉讼代理人：张一江，四川得助（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨建华，四川得助（成都）律师事务所律师。 被告：徐建忠，男，1964年4月9日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行与被告徐建忠信用卡纠纷一案，本院于2019年12月4日立案后，依法适用简易程序于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行的委托诉讼代理人杨建华，被告徐建忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐建忠立即归还原告截至2019年10月25日的信用卡透支本金3449.50元、费用1030.27元、利息468.33元，合计4948.10元，并从2019年10月26日起以本金3449.50元为基数，按年利率18%计算向原告支付透支利息至本金还清之日止；2.判令被告徐建忠向原告支付律师费1500元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年10月30日，被告徐建忠向原告申请办理信用卡，原告在审查其提供的资料后向其发放了两张联名卡，卡号分别为55×××96和62×××42。《信用卡（个人卡）领用合约》约定被告未在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支日起持续计息至偿还全部借款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。被告使用信用额度取现或转账的，应自交易入账日起向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告取款和转出账交易，还应按交易金额的一定比例交纳手续费，被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。还约定原告因被告违约而产生的诉讼费、律师费由被告承担。其后被告徐建忠持卡消费，截止2019年10月25日被告已欠原告信用卡透支本金3449.50元、费用1030.27元、利息468.33元，其中费用1030.27元由取现费用即取现手续费145.74元与违约金884.53元构成，违约金系双方约定的滞纳金转换而来。原告为维护自身合法权益特诉至法院，请求判如所请。 被告徐建忠辩称，卡号分别为55×××96和62×××42的信用卡系自己向原告申请办理的，其中一个是主卡、一个是副卡。在收到信用卡后将该信用卡交给了自己的女儿、女婿使用，自己的女儿、女婿也说由他们偿还信用卡欠款，所以对于具体的消费金额不清楚，但认可原告诉请的信用卡透支本金、利息及取现手续费的金额。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依职权对证据进行了审查，对无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月30日，被告徐建忠向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》,向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡。被告徐建忠在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签名，在该申请表声明及签名一栏中载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。主卡申请人徐建忠2017年10月30日”。原告（甲方）与被告（乙方）签订的《中国邮政储蓄信用卡（个人卡）领用合约》“第三条利息及费用约定：1、……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……4、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它相关费用。甲方有权依照国家相关规定收取其他费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费……7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金。8、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；第五条还款约定：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未偿还的消费余额）＊10%。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”。原告对被告办理信用卡的申请经审查后，向被告核发了卡号分别为55×××96和62×××42的信用卡两张。该两卡激活开通后，经陆续透支消费，截至2010年10月25日累计拖欠原告本金3449.50元、取现手续费145.74元、违约金884.53元、利息468.33元。原告多次催收未果，遂诉至法院，请求判如所请。 另查明，原告因追索案涉债权债务支出律师费用1500元。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告徐建忠向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与原告之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。本案信用卡领用合约已明确约定原告向持卡人计收利息、相关费用等情形，被告在申领信用卡时也表示愿意接受领用合约各项规则的约束。因此被告使用信用卡消费透支时形成对原告的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还，但其未能按约偿还欠款已构成违约，依法应承担相应的违约责任。被告徐建忠作为具有完全民事行为能力及一定社会经验的公民，应当知晓自己在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》等材料上的签名行为所产生的法律后果，由此产生的风险及后果，也应由其自行承担，即使如其所言该信用卡实际由其女儿、女婿使用，案涉欠款也应当由被告徐建忠予以偿还。因此原告要求被告偿还信用卡透支本金以及从逾期之日起按年利率18%计算利息、取现手续费、律师费的诉讼请求，符合双方约定，于法有据，本院予以支持。 自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。根据该通知规定，首先，自2017年1月1日起，信用卡发卡机构应当取消滞纳金这一收费项目；其次，发卡机构新增违约金项目的，应当与持卡人另行协议约定。原告与被告徐建忠信用卡合同中未约定有关违约金的条款，原告亦未提交证据证明与被告徐建忠对滞纳金变更为违约金达成合意，故对原告主张的违约金本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告徐建忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行借款本金3449.50元及利息（截至2019年10月25日差欠利息468.33元，自2019年10月26日起的利息以尚欠本金为基数，按年利率18%计算至本金付清之日止）； 二、被告徐建忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行取现手续费145.74元； 三、被告徐建忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行律师费1500元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由被告徐建忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 员  向 红 二〇一九年十二月二十六日 法官助理  王雨婷 书 记 员  杨 佳 附：本案所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。