河南省淇县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0622民初2682号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地淇滨区兴鹤大街北段。负责人：郭波，公司总经理。委托诉讼代理人：何永康，男，1989年7月11日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区，该公司员工。委托诉讼代理人：王和平，鹤壁市淇滨区大赉店镇法律服务所法律工作者。被告：闫栋梁，男，1979年9月25日出生，汉族，住林州市。被告：郭莹莹，女，1985年2月10日出生，汉族，住淇县。系闫栋梁妻子。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司（以下简称人财保鹤壁公司）与被告闫栋梁、郭莹莹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年10月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人财保鹤壁公司的委托诉讼代理人何永康、被告闫栋梁到庭参加诉讼，被告郭莹莹经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人财保鹤壁公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告郭莹莹、闫栋梁偿还原告代偿款人民币76385.93元、支付逾期应缴保费40804.28元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2019年4月30日起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日共165天为19336.38元），共计136526.59元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年7月5日，被告郭莹莹在华夏银行股份有限公司郑州分行办理“小额信用”贷款90000元，贷款到期日为2021年7月5日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201841060000000126。2019年4月30日起被告已累计人民币76385.93元贷款本金逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据华夏银行股份有限公司郑州分行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项76385.93元外，还应向原告支付所欠保费40804.28元以及违约金，根据被告与华夏银行股份有限公司郑州分行《个人贷款合同》第五条、第六条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告依法提起诉讼，望法院判如所请。闫栋梁辩称：2018年7月5日我以我老婆郭莹莹的名义借款了9万元，这个保单也是银行让我签的，说是如果我还不上由保险公司代偿。截止到19年10月30日，我一共还了30000元左右，具体明细我老婆郭莹莹手机上有转账明细，本金最多还有六万多出头，原告起诉还要我还70000多元的本金我不认可。另外我希望法庭能够查明我借款9万元，现在原告起诉让我赔付近14万余元，加上我还了的3万元，总共合计我借了9万元要还17万元，我认为这个金额太高，保费我也不认可，逾期的保费不应由我承担，因为我已经没有钱交保费了，原告还让我交保费，这不符合常理。违约金我也不认可，保费不存在，我也不应承担保费的违约金。我承认我借钱了，我认为我应该还原告本金，然后按银行同期贷款利率支付逾期利息。郭莹莹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1、被告郭莹莹身份证、户口本，该证据来源合法，真实有效，本院予以采信；2、代偿债务与权益转让确认书，该证据来源合法，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月4日，被告郭莹莹与原告签订个人信用贷款保证保险合同，郭莹莹为投保人，华夏银行股份有限公司郑州分行为被保险人，保险金额99524.13元，保险费53748.36元，赔偿等待期80天，每月交付保险费1493.01元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月5日，被告郭莹莹与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人贷款合同》，约定郭莹莹向华夏银行股份有限公司郑州分行贷款90000元，借款期限为36个月，还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。同日，华夏银行股份有限公司郑州分行向被告郭莹莹发放了贷款90000元。后因郭莹莹未按约定向华夏银行股份有限公司郑州分行还款，原告于2019年4月30日代郭莹莹向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还了下欠的全部贷款76385.93元，华夏银行股份有限公司郑州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到76385.93元，郭莹莹已缴纳保险费12944.08元。被告闫栋梁、郭莹莹系夫妻关系，该笔贷款发生在二人夫妻关系存续期间。被告闫栋梁于2018年7月5日签订还款承诺书，承诺作为第二还款人替闫栋梁每月按时还款。本院认为，本案被告郭莹莹与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人贷款合同》，向华夏银行股份有限公司郑州分行贷款90000元，向原告人财保鹤壁公司投保，由原告提供个人信用贷款保证保险，现被告郭莹莹逾期未偿还贷款本息，按约定原告代偿贷款本息后有权向借款人追偿，对原告要求被告郭莹莹支付代偿款76385.93元的诉请应予支持；原告诉请保险费支付问题，个人信用贷款保证保险保险单载明：每月保险费1492.86元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，本案保险期间终止日应为原告代偿的2019年4月30日，即应自华夏银行股份有限公司郑州分行发放贷款的2018年7月5日起至原告代偿借款的2019年4月30日止，以每月1492.86元计算，已经缴纳的12944.08元保费应予扣减，被告应补缴保费1735.71元。原告诉请违约金问题，双方特别约定，投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金，原告请求被告给付自2019年4月30日起至实际给付之日止的违约金，本院予以支持，但原告要求计算违约金的标准过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，应按年利率6%，以尚欠全部款项（包括代偿款项和欠付保费）为基数计算。关于原告要求被告闫栋梁承担责任问题，被告闫栋梁签订了还款承诺，承诺自愿作为第二还款人替郭莹莹每月按时还款，对原告要求被告闫栋梁承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼主张部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭莹莹、闫栋梁于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司代偿款76385.93元，并从2019年4月30日起至实际给付之日止，按年利率6%计付违约金；二、被告郭莹莹、闫栋梁于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险费1735.71元，并从2019年4月30日起至实际给付之日止，按年利率6%计付违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3030.54元，减半收取1515.27元，被告郭莹莹、闫栋梁负担868元，原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司负担647.27元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  孟凡洲二〇一九年十二月十六日书记员  毕登科