河北省廊坊市安次区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1002民初3042号原告：中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行，住所地廊坊市安次区爱民西道40号。负责人：孙波涛，该行行长。委托诉讼代理人：刘培永，河北天枢律师事务所律师。被告：卞亚峰，男，1989年12月22日出生，汉族，住廊坊市安次区。原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告卞亚峰借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行的委托诉讼代理人刘培永、被告卞亚峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告卞亚峰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求法院判令被告卞亚峰偿还原告截止于2019年6月27日的本金1，263，440.96元、利息27，248.13元、本金罚息124.54元、利息罚息370.2元。以上共计1，291，183.83元以及自2019年6月28日起至实际还款日止的利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算，具体以借款还清日原告系统数据为准）；3、请求法院依法判令被告卞亚峰支付违约金379.03元；4、请求法院依法判令原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行对坐落于廊坊市的抵押物享有优先受偿权；5、请求法院依法判令被告承担本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用。事实和理由：2017年2月23日，原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告卞亚峰签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同约定，被告向原告借款130万元，用于购买廊坊市房屋，借款期限自2017年2月23日起至2047年2月23日止。并以该房屋作为抵押物，现原告已取得抵押权。合同签订后，原告如约履行了支付借款的义务，但被告未如约履行还款义务。截止于2019年6月27日，被告拖欠借款本金1，263，440.96元、利息27，248.13元、本金罚息124.54元、利息罚息370.2元。以上共计1，291，183.83元，经原告多次催要被告仍未偿还。原告认为，被告行为已构成违约，原告有权依法解除合同，提前收回借款本金、利息、罚息并要求被告支付违约金。故原告诉至贵院，请求贵院依法支持原告诉请。卞亚峰辩称，自购房后，我每月按时还贷款，至今还了2年左右，房子总价130万元，我认为不应该还这么多的利息。本院经审理认定事实如下：1、2017年2月23日,被告卞亚峰与原告签订编号130700027-2022-20171809367《个人住房（商业用房）借款合同》，用于购买位于廊坊市房屋一套。约定借款本金130万元，借款期限自2017年2月23日至2041年2月23日；采用等额本息按月还款方式，每月归还本息金额6，899.45元；贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同所称基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率以本条约定调整时，基准利率按利率调整日的基准利率确定。合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，贷款人有权在该规定幅度内选择某一利率标准适用于本合同，借款人同意遵守该标准，按该标准履行义务。借款逾期是指借款人未在合同约定时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，借款逾期罚息利率为：在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%,贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。另约定，本合同项下的担保为抵押，抵押财产为XX室，并于2017年3月10日办理了冀（2017）廊坊市不动产证明第0002071号抵押登记；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；并约定，贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务。另约定，如有一期未按合同约定还本付息，则视为违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求清偿全部借款本息及相关费用并解除合同；违约金以贷款人按借款人违约金额的万分之三一次性收取；贷款人为实现本合同债权而实际发生的诉讼费、律师代理费及其他为实现债权的费用由借款人承担；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2、2017年3月18日，原告将借款130万元发放至卞亚峰账户。截至2019年6月27日，原告系统生成数据显示被告尚欠借款本金余额1，263，440.96元、利息27，248.13元、本金罚息124.54元、利息罚息370.2元。违约金以违约贷款本金数额（未还本金数额）1，263，440.96元为基数乘以万分之三，金额为379.03元。3、原告为实现债权，委托律师参加诉讼，约定律师费按照执行回款的比例计算。上述事实，有庭审笔录及原告提交并经法庭举证、质证的《个人住房（商业用房）借款合同》、卞亚峰身份证复印件、《个人贷款支付凭证》、房屋买卖协议书、金融机构人民币贷款基准利率调整表、系统生成的结清试算单、对账单及《借款合同》、不动产登记证明等证据予以证实。本案的审理焦点为：一、《个人住房（商业用房）借款合同》签订及履行情况，原告要求解除合同的事实及依据；二、原告要求被告卞亚峰偿还截止至2019年6月27日的借款本金1，263，440.96元、利息27，248.13元、本金罚息124.54元、利息罚息370.2元（以上共计1，291，183.83元），及自2019年6月28日起至实际还款日止的利息、罚息，并支付违约金379.03元的事实及依据；三、原告要求对本案抵押物享有优先受偿权的事实及依据；四、原告要求被告承担律师费用的事实及依据。关于焦点一、二、四，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方真实意思表示，主体适格，形式合法，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应认定为合法有效，各方当事人之间的权利义务关系应当根据该合同确定。合同签订后，贷款人依约发放了借款，因借款人未依约偿还本息，贷款人有权依双方约定要求解除合同并主张二被告依约偿还截止至2019年6月27日欠付的本金余额1，263，440.96元、利息27，248.13元、本金罚息124.54元、利息罚息370.2元，违约金379.03元及律师费。但因原告未能提供有效证据证实其因实现债权实际产生的律师费用数额，故原告主张的律师费，理据不足，本院不予支持。关于合同解除的时间，应当自解除权人解除合同的通知到达对方时解除。本案中，原告诉请确认合同解除的诉讼请求于2019年11月23日送达至被告之时视为解除合同通知到达，合同予以解除。原告主张被告自2019年6月28日起至拖欠本息全部清偿之日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和罚息，理据充分，本院予以支持。原告主张此部分具体金额以原告系统数据为准，缺乏法律依据，本院不予确认。关于焦点三，被告以其所有的位于廊坊市为案涉借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权合法有效，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在当事人约定的担保范围内优先受偿。综上所述。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告卞亚峰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2019年11月23日解除。二、被告卞亚峰于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行截至2019年6月27日的本金余额1，263，440.96元、利息27，248.13元、本金罚息124.54元、利息罚息370.2元，以及按《个人住房（商业用房）借款合同》约定支付自2019年6月28日起至上述借款本金余额及利息余额实际还清日止的利息、罚息。三、被告卞亚峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行违约金379.03元。四、原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行对冀（2017）廊坊市不动产证明第0002071号抵押权登记项下的抵押财产依法处置后的价款在上述第二项、第三项所确认的债务范围内优先受偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,212元，由被告卞亚峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。审判员 杜 杨二〇一九年十二月十三日书记员 杨文青注：本判决书在生效后，当事人在规定的时限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行，提出申请执行的期限为本判决规定的履行期限届满后次日起二年内。附相关法律条文:《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。