四川省成都市中级人民法院 民 事 裁 定 书 （2019）川01民终16541号 上诉人（原审原告）：彭玉洁，女，1966年5月4日出生，汉族，住成都市成华区。 被上诉人（原审被告）：上海易贷网金融信息服务有限公司，住所地：上海市嘉定区银翔路819弄1号1006室-1。 法定代表人：李宁，该公司董事长。 委托诉讼代理人：冉海，四川海峡律师事务所律师。 上诉人彭玉洁因与被上诉人上海易贷网金融信息服务有限公司（简称易贷网公司）居间合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初2409号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 彭玉洁上诉请求：1.依法撤销一审判决，并依法改判；2.判令诉讼费用由易贷网公司承担。事实和理由：一、易贷网公司提交的证据，不能证明易贷网对借款人还款采取了扣款措施，也不能证明支付甘先生的房贷款项的条件已经成就。一审法院认定事实不清。1.易贷网公司退出以来，不再存管银行，借款人还款至平台指定账户，平台在分配至对应出借人账户。彭玉洁收到的“系统还款通知”截图及“资金明细”页面“交易记录明细”完全能证明易贷网公司收到了相应项目借款人还款，但却未支付给彭玉洁。作为信息中介平台易贷网公司承诺平台仅提供信息发布服务及其交易资金管理服务。而其归集出借人所收还款的行为，不仅违背了居间服务协议中对平台服务的约定，也违背了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行部分》的有关规定。2.甘先生于2月26日提前结清还款，但易贷网公司一直截留该部分资金。彭玉洁自从发现非其签名的《授权委托书》时即与易贷网公司客服联系，声明本人从未授权易贷网公司不可撤销的代其行使转让债权和同意债务人转让债务的权利，易贷网公司的客服立即关闭对话窗口，企图掩盖彭玉洁不承认《授权委托书》的事实。彭玉洁为了依法撤销《授权委托书》，于一审诉讼过程中变更了诉讼请求，但其从未放弃撤销《授权委托书》。一审法院认定事实错误，适用法律不当。二、一审法院认为本案中《授权委托书》为不可撤销授权，在《借款合同》存续期间，视为彭玉洁对撤销权的放弃，适用法律不当，违反法定程序。1.《授权委托书》非彭玉洁本人所签，亦非其真实意思表达。2.易贷网公司可在其后台任意修改平台上的资料，平台上现有《授权委托书》明显免除受托人义务，加重委托人责任。3.彭玉洁自发现非本人签字的《授权委托书》后即与易贷网客服联系，申明从未授权易贷网不可撤销地代本人行使转让债权和同意债务人转让债务的权利，并未放弃撤销权。三、针对易贷网退出过程，易贷网违法拒绝监管，收割出借人，恶性退出的行为。首先，该行为与《中华人民共和国合同法》及银监会、中介暂行管理办法相违背，易贷网公司颁布所谓的良性退出计划，违反合同约定。其次，2019年1月初，成都市高新区金融局、出借委、公安，易贷网公司四方签订协议，约定退出计划须在出借委和出借人同意的情况下执行。两周后易贷网公司单方面打破协议，虽经出借委多次商议，但从未采纳出借委意见，只作为拍照工具成为易贷网欺骗政府、公安的工具。再次，出借人多次向易贷网公司要求提供监管证明，易贷网公司从未出示。最后，列举易贷网公司收割出借人的行为：（1）自创平台小号，分配备用金，按照协议2019年1月1日后平台已经停止用户注册，但仍有多名小号注册成功，并分配备用金。（2）发布消息，单方面低价折扣，收购转让标，目前只有单独签订协议或平台自身账号才能收购转让。（3）要求借款人分多个私人账号还款，逃避监管。（4）隐藏客户信息，隐瞒已还清事实，达到截留还款资金的目的。（5）定向还款编造欺骗数据。（6）低折扣收购账户。（7）6.5亿坏账，即平台所谓错配标，至今没有回款。（8）平台还有1亿供应链坏账。（9）逃避监管，平台出借人一有异议，平台立即全盘禁言。针对目前易贷网的行为，彭玉洁认为坚持披露信息的原有中介点对点合同是最有效的监管方式，拒绝给易贷网公司灰色空间，造成更大的出借不满。针对之前的案件，易贷网公司只选择对自己有利的标准，要求出借人自己联系借款方，对房贷、车贷隐瞒借款人信息，对提取备用金的用户，未披露任何信息。 易贷网公司辩称，易贷网公司没有收取借款人还款金额的扣款措施，按照现有的规定继续为投资人提供服务符合合同约定，关于彭玉洁要求披露借款人的具体信息，易贷网公司认为彭玉洁在注册前成为平台投资用户前，以及在注册后成为平台投资用户后，易贷网公司通过平台网站所展示的信息，一直以来没有任何差别和变更，彭玉洁在投资具体项目之前其认可并清楚所有的借款项目信息均采用过部分的隐秘措施，易贷网公司一直向彭玉洁类投资者提供着无差别化的服务，关于彭玉洁所请求的VIP特权，并要求面收服务费等，易贷网公司认为VIP特权、利息服务费和提现费用，属于金钱的给予措施，易贷网公司享有任意撤销权，对于彭玉洁要求撤销对易贷网公司的授权委托书，易贷网公司认为彭玉洁所出具的授权委托书系不可撤销，且彭玉洁在出具的同时已经确认并同意授权委托书为不可撤销的性质，同时因为授权委托书主要因为是授权，易贷网公司以及相关的第三方来进行办理彭玉洁所投资项目的具体权证，以及借款项目出现逾期时能够进行线下催收，如果说授权委托书被撤销后，势必将会影响彭玉洁对该借款项目的根本利益，将会导致彭玉洁无法催收的客观困难。 彭玉洁向一审法院起诉请求：1.依法判决易贷网公司立即支付借款人还款9944.55元（由2019年1月20日-2019年5月15日资金明细统计）；支付逾期罚息按：逾期利息=每笔借款人还款×0.05%×宜贷逾期还款天数之和；2.依法判决易贷网公司立即支付甘先生于2月26日提前结清的借款本金4748.50元，利息194.17元，罚息389.38元，提前还款违约金28.39元，合计应支付甘先生还款5364.44元；并按平台规则每天万分之五支付逾期罚息（时间计算从借款人还款起，到平台支付给彭玉洁止）；即宜贷逾期归还甘先生还款的罚息=5364.44×0.05%×宜贷逾期还款天数；3.请求法院撤销彭玉洁对易贷网公司的授权委托书。并声明易贷网公司仅为借款中介，不能代表彭玉洁（出借人）。4.依法判令易贷网公司立即向彭玉洁披露所有出借项目借款人借款详细信息（包括并不限于姓名，身份证信息，住址，电话，抵押物信息等）；5.判令因宜享穿透取得的VIP特权，彭玉洁免除利息服务费和提现费；6.由易贷网公司承担诉讼费用。 一审法院认定事实：易贷网公司于2014年7月10日经工商注册成立，经营范围包括金融信息服务等。彭玉洁在易贷网公司经营的宜贷网平台实名注册了账户，并多次向该平台成功充值了一定金额的款项。彭玉洁在使用宜贷网平台的过程中，多次选定平台发布的借款项目并通过投标的方式出借其充值款项。彭玉洁对其选定的多个借款项目进行投标后，其“宜贷网”平台账户会生成与各借款项目相对应的《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》《借款合同》等，同时其账户的出借项目列表中会显示各个项目的基本信息和收款情况，包括标的编号、标的名称、项目类型、借款利率、借款期限、出借金额、还款状态、还款方式及出借人每一期的收款情况等。每个借款项目对应的《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》，约定：甲方（彭玉洁）具有相应的出借需求，根据其需求自愿注册成为乙方（易贷网公司）运营的宜贷网用户，并已仔细阅读乙方出示的《风险告知书》，具备风险告知书中列明的风险承受能力，自愿接受乙方提供的居间服务；宜贷网是乙方运营和管理的网络借贷信息中介平台，宜贷网为借款人提供融资信息发布平台服务及为甲方和借款人之间的交易提供居间服务，不涉及出借人和借款人的交易内容及其交易资金管理服务；甲方在使用宜贷网服务时，乙方有权收取一定的服务费；甲方可能获得的任何收益均为预期收益，乙方未以任何方式对甲方的本金及预期收益进行承诺或担保，甲方自行承担借贷产生的本息损失；甲方在决定出借前，应对融资项目信息进行全面细致的了解，包括但不限于借款信息、借款用途、借款金额、还款时间等，平台提供的各种信息及资料仅为参考，甲方应确认其有相应的风险认知和承受能力，同时独立决断并根据自身风险承受能力和资产状况等审慎的作出决定，出借后可能面临借款人因无力或无意愿按时足额还款及其他风险，而造成的本金和利息损失，该风险需由甲方自行承担。 彭玉洁与易贷网公司签订的《注册协议》约定：宜贷网平台服务是宜贷网平台向平台用户提供的服务，具体服务内容主要包括但不限于提供网络借贷的信息搜集、公布、匹配与撮合、用户账户管理、交易文本和信息管理、提前还款通知、还款提醒及通知、登记以及经出借人授权委托合作方式或自行进行催收、追偿、提供信息促成出借人对借款人的既有债权的转让、债权转让的相关通知、信用咨询等相关服务；在任何情况下，宜贷网对用户使用服务而产生的任何形式的直接或间接损失均不承担法律责任，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等宜贷网平台提供的信息和服务不含有任何明示、暗示的，对任何用户、任何交易的真实性、准确性、可靠性、有效性、完整性等的任何保证和承诺，用户需根据自身风险承受能力，衡量宜贷网平台披露的内容的真实性、可靠性、有效性、完整性，用户因其选择使用宜贷网平台提供的服务、参与的交易而产生的直接或间接损失均由用户自己承担，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断等。基于运行及交易安全的需要，宜贷网可以暂时停止提供、限制或改变宜贷网平台服务的部分功能，或提供新的功能。在任何功能减少、增加或者变化时，只要您仍然使用宜贷网平台的服务，表示您仍然同意本协议或者变更后的协议。 彭玉洁（委托人之一）向易贷网公司出具《授权委托书》，载明：委托人根据其与居间方易贷网公司的居间服务达成的《借款合同》的约定，委托人向借款人出借借款现授权受托人1（见附件一）作为委托人的代表以受托人1的名义办理该协议项下的相关事宜，具体委托权限如下：代为签订书式《借款合同》代为行使债权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行效力公证；代为签订《抵押合同》，代为行使抵押权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行效力公证；在借款人因故需要转让债务时，易贷网公司可以代委托人决定是否同意借款人转让，易贷网需要审慎审查债务受让人的相关资质。委托人无条件并不可撤销地委托易贷网公司以自己的名义与债务受让人签订相关合同文件，易贷网公司有权以自己名义将转让事宜以合理的方式通知出借人。受托人为办理上述事宜所签署的相关文件，委托人均予以承认，对于受托人在上述授权范围内所进行的民事行为的后果承担相应责任。本授权书为电子版格式，自上述《借款合同》项下的借款项目在宜贷网满标复审通过后自动生成，生成即发生效力。本授权为不可撤销授权，委托人同意以上授权可以转委托，但仅限于受托人指定人员。 2017年11月27日，宜贷网推出“宜享债权转让”中介服务，通过该服务可将在宜贷网出借获得的房易贷、车易贷等债权转让给平台其它出借人，从而获得流动资金。2018年7月22日，彭玉洁（受让人）与熊XX（出让人）签订《宜享债权转让——标的债权转让协议》，标的债权文书《借款协议》中借款人为甘XX，借款期限为60个月。“宜享债权转让”风险提示书载明：债权受让人的主要风险，1、债权受让人面临的风险，包括但不限于延期风险；2、借款人违约风险，债权受让人持有标的债权期间，借款人逾期或无法支付本息的违约风险，即债权受让人可能面临无法在约定时间点获得当期还款的风险。 2018年7月27日，“宜享债权转让”服务下线。服务下线公告载明：2018年8月8日以后，宜享承接人转让宜享对应的房易贷、车易贷债权，免转让手续；宜享承接人一次性给予24个月VIP奖励；根据宜享承接人持有补齐后“宜享债权”的时间，给予现金红包奖励。 中国银行业监督管理委员会于2017年8月23日发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，其中第九条规定：“网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息：（一）借款人基本信息，应当包含借款人主体性质（自然人、法人或其他组织）、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况；（二）项目基本信息，应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施；（三）项目风险评估及可能产生的风险结果；（四）已撮合未到期项目有关信息，应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。本条款（一）、（二）、（三）项内容，网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露。本条款（四）项内容，若借款期限不超过六个月，网络借贷信息中介机构应当按月（每月前5个工作日内）向出借人披露；若借款期限超过六个月，网络借贷信息中介机构应当按季度（每季度前5个工作日内）向出借人披露。若已发生足以导致借款人不能按约定期限足额还款的情形时，网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露。”2019年2月1日，易贷网公司发布《关于试运行的公告》，决定宜贷网良性退出市场。取消VIP特权，收取50%利息管理费，专户管理收支公开，用于平台和助贷公司后期自身无法维系运营、催收清收成本时使用。该专户收支结余定期报送监管，公示给出委会及监督员，最终结余款项按照管理费贡献值返还各出借人账户。 彭玉洁起诉后，其在“宜贷网”平台注册的账户上陆续有回款。 一审法院认为，彭玉洁通过在易贷网公司经营的“宜贷网”平台实名注册，并对平台发布的多个不同借款项目进行投标，从而形成多个不同的《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》，即彭玉洁与易贷网公司之间已就多笔借款项目分别形成多个居间合同法律关系，每份《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律效力。 关于是否应当披露所有借款人借款详细信息的问题。本案双方当事人之间属于网络借贷信息类的居间合同，存在其特殊性和专业性，双方应根据政府部门的相关规范指引订立和履行合同。根据中国银行业监督管理委员会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露的信息并不包括借款人个人信息、详细担保信息和每个借款项目的尚余金额等内容。本案中，易贷网公司在“宜贷网”平台发布的借款项目、债权转让项目，已如实披露了借款人和出让人主体性质以及项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施等项目基本信息，其对借款人和出让人的个人信息和担保物的详细信息进行脱敏处理并未违反前述《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，且彭玉洁在对借款项目、债权转让项目进行投标时已知晓该脱敏处理的情况，也不存在易贷网公司故意隐瞒与订立合同有关的重要事项或提供虚假情况的情形。对彭玉洁要求易贷网公司立即向彭玉洁披露所有出借项目借款人详细信息的请求，一审法院不予支持。 关于易贷网公司是否应当支付借款人还款及逾期罚息的问题。根据《借款及居间服务合同》或《出借居间服务协议》《注册协议》《宜享债权转让-标的债权转让协议》的约定，以及《宜享上线公告》《宜享下线公告》《宜贷网良性退出“点对点”债权对应兑付方案》，彭玉洁在决定出借前应对融资项目信息已进行全面细致的了解，出借后可能面临的风险，易贷网公司目前仍在继续履行之前已存在的各项居间服务协议，根据彭玉洁提交的证据，不能证明易贷网公司对借款人还款采取扣款措施，也不能证明支付甘XX的房贷款项的条件已经成就，故其要求易贷网公司支付借款人还款9944.55元及逾期罚息，支付甘XX还款5364.44元及罚息的请求，无相应事实依据，一审法院不予支持。 关于是否应当撤销彭玉洁对易贷网公司的授权委托书的问题。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第四百一十条规定，委托人或受托人可以随时解除委托合同，但在本案中的《授权委托书》上已经约定，本授权为不可撤销授权，在《借款合同》存续期间，应视为彭玉洁对撤销上述《授权委托书》权利的放弃，属于意思自治的范围，不违反禁止性规定，对委托人彭玉洁和受托人发生效力。对于彭玉洁提出撤销《授权委托书》的请求，一审法院不予支持。 关于彭玉洁是否应当继续保留VIP特权，免除利息管理费、提现费的问题。一审法院认为，在宜享下线公告中，易贷网公司承诺给予彭玉洁等宜享承接人24个月VIP奖励，免除利息管理费、提现费，以及给予现金红包奖励。因大环境恶化，易贷网公司决定宜贷网良性退出市场，明确提出取消VIP特权，收取50%利息管理费，用于平台和助贷公司后期自身无法维系运营、催收清收成本时使用。根据《注册协议》约定的，“基于运行及交易安全的需要，宜贷网可以暂时停止提供、限制或改变宜贷网平台服务的部分功能，或提供新的功能。在任何功能减少、增加或者变化时，只要您仍然使用宜贷网平台的服务，表示您仍然同意本协议或者变更后的协议。”易贷网公司暂停VIP特权服务，暂停红包、收取管理费和提现费，用于平台和助贷公司后期自身无法维系运营、催收清收成本，没有违反《注册协议》的约定，故对于彭玉洁的该项请求，一审法院不予支持。据此，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回彭玉洁的诉讼请求。一审案件受理费183元，减半收取92元，由彭玉洁负担。 本院二审查明事实与一审查明事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四百二十四条：“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同”的规定，居间合同是指当事人双方约定一方接受另一方的委托，并按照其指示要求，为其报告订立合同的机会或者为订约提供媒介服务，委托人给付报酬的合同。在居间合同中，接受委托报告订立合同机会或者提供交易媒介的一方为居间人，给付报酬的一方为委托人。居间作为中介的一种形式，其宗旨是把交易双方联系在一起，以促成交易后取得合理佣金的服务。无论何种居间，居间人都不是委托人的代理人，而只是居于交易双方当事人之间起介绍、协助作用的中间人。 就本案而言，易贷网公司与彭玉洁约定：易贷网公司在提供服务过程中有权通过脱敏处理隔离相关借贷信息，彭玉洁出借款项、收取本息等借贷事务由易贷网公司代为办理。实际上，该约定已背离居间合同法律关系中居间人报告订约机会和提供媒介服务的范畴，并且彭玉洁已丧失了对借贷合同订立和履行过程的有效控制。在本院明确要求易贷网公司如实提供案涉借贷信息的情况下，易贷网公司以暂停经营和良性退出为由未能提供，导致案涉借贷是否真实发生存疑。同时，从彭玉洁提交的证据以及陈述的意见来看，案涉借贷的用款主体、本息偿还等情况也可能与实际不符。因此，根据现有证据尚不能认定彭玉洁与易贷网公司之间建立的是居间合同法律关系，彭玉洁的起诉缺乏正确事实和理由，不符合起诉条件。关于彭玉洁与易贷网公司之间的争议问题，彭玉洁可进一步收集证据，按照双方真实的法律关系，依法另行主张权利。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十条规定，裁定如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初2409号民事判决； 二、驳回彭玉洁的起诉。 一审案件受理费92元，退还彭玉洁；上诉人彭玉洁预交的二审案件受理费183元予以退还。 本裁定为终审裁定。 审判长  陈良谷 审判员  叶云婧 审判员  王 嫘 二〇一九年十二月二十三日 书记员  梁 婧