广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0204民初918号原告：中国工商银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区建国路2号及4号首层、二层。负责人：邓湧，该行行长。委托诉讼代理人：唐伟，该行工作人员。委托诉讼代理人：李功智，该行工作人员。被告：张金华，男，19**年*月*日出生，汉族，住址：韶关市浈江区。被告：韶关市顺宏房地产开发有限公司,住所地：韶关市浈江区腊石坝韶关碧桂园销售中心内201室。法定代表人：兰毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈植林，该公司工作人员。委托诉讼代理人：李秋华，该公司工作人员。原告中国工商银行股份有限公司韶关分行（以下简称韶关工行）与被告张金华、韶关市顺宏房地产开发有限公司（以下简称顺宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告韶关工行的委托诉讼代理人唐伟、被告顺宏公司的委托诉讼代理人陈植林到庭参加诉讼。被告张金华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韶关工行向本院提出诉讼请求：1.被告张金华立即清偿原告贷款本金374838.35元,利息14751.7元，本息合计389590.05元（利息暂计至2019年3月24日，之后至还清贷款本息为止的利息按照合同约定标准计算）；2.原告对贷款抵押物韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山11街1座702房的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3.被告顺宏公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告张金华、顺宏公司于2014年1月24日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：自字韶关行2014年0020号），根据该借款合同的约定，原告于2014年1月24日向张金华发放贷款40万元，还款方式等额本息，期限2014年1月24日至2044年1月24日。贷款由张金华提供韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山11街1座702房作抵押担保，办理了预抵押登记手续（粤房地预登韶0100040285），顺宏公司承担连带清偿责任。然而被告未按合同约定按时还款，截止2019年3月24日，已连续9期、累计23期未按时偿还贷款本息，欠原告贷款本金374838.35元，利息14751.7元，本息合计389590.05元。借款逾期后，原告对张金华进行多次上门或通过电话方式催收，但被告拒不还款。根据合同约定，原告宣布借款合同项下的借款立即到期，要求张金华立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，原告向顺宏公司发送了催收通知书及告知函，要求顺宏公司履行连带责任保证义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。原告韶关工行提供的证据有：1－2、身份证、户口簿，证明被告张金华的主体资格；3、营业执照，证明被告顺宏公司的主体资格；4－6、个人住房贷款申请审批表、《个人购房借款/担保合同》、贷款借据，证明被告借款的事实；7、《预购商品房抵押权预告登记》，证明抵押合法有效；8、个人逾期贷款催收通知书，证明对被告进行催收的事实；9、贷款本息清单，证明被告还款及欠款情况；10、原告的营业执照，证明原告的主体资格。被告张金华未作答辩。被告顺宏公司辩称，本案有约定的抵押物，且价值完全足以清偿被告张金华欠付原告的债务本息。在有物的抵押，又有人的担保情况下，应当优先以物清偿，并且本案中原告也提出诉讼请求，要求对约定的抵押物享有优先受偿权。综上所述，请求法院驳回原告对顺宏公司的全部诉讼请求。经审理查明：2014年1月19日，被告张金华向原告韶关工行提交个人住房贷款申请审批表，申请借款40万元用于购置韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山11街1座702号期房，并以所购房屋提供抵押担保，申请借款期限30年。2014年1月24日，原告韶关工行（贷款人）与被告张金华（借款人、抵押人）、顺宏公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款40万元用于购买韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山11街1座702号房屋，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入顺宏公司的账户；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月本息还款额＝［贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数］÷［（1+月利率）还款月数－1］，每期还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按合同约定的利率基础上加收40%的罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人提供阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足抵押物的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山11街1座702号房屋，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同等内容。合同签订当日，韶关工行将贷款40万元发放到张金华指定的顺宏公司账户，贷款借据载明贷款月利率5.73125‰，贷款到期日2044年1月24日。张金华在贷款借据上签名予以确认。2014年3月9日，韶关工行与张金华就合同约定的抵押物到韶关市房地产交易登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为韶关工行，但之后一直未办理抵押权登记手续。2017年8月10日，韶关工行以张金华连续4期未依合同约定还款为由，向张金华催收贷款，张荣贤代为签收了个人逾期贷款催收通知书，张荣贤称其是张金华的父亲。之后，张金华陆续偿还借款本息，但2018年7月24日偿还利息88.72元后，张金华就未再还款。2018年11月15日，韶关工行向顺宏公司发出个人逾期贷款催收通知书，告知：截至2018年11月15日，尚未办妥正式的抵押登记，且借款人张金华已连续三个月（期）未按时偿还贷款本息，韶关工行已向借款人宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还贷款本金374838.35元、利息6399.75元，本息合计为381238.1元，请顺宏公司在收到本通知后履行连带保证责任。顺宏公司在该通知书上加盖印章确认已收到该通知书，但未履行保证人义务。截至2019年3月24日，张金华已连续9个月未按时偿还借款本息，欠韶关工行借款本金374838.35元，利息14751.7元，本息合计389590.05元。此外，原告韶关工行在诉讼期间向本院申请财产保全，请求对被告张金华的财产采取保全措施，本院已依法作出裁定并实施财产保全措施。本院认为，被告张金华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，对原告韶关工行的主张也未提交答辩状及证据予以反驳，应视为张金华放弃质证及抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。原告韶关工行与被告张金华、顺宏公司签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。韶关工行依约发放贷款，张金华连续9个月未按时还款，已构成根本违约，韶关工行根据合同约定诉请张金华提前清偿尚欠的全部借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于韶关工行诉请对抵押房屋折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的问题。韶关工行与张金华仅就抵押房屋向登记机关办理了抵押权预告登记，至今未办理房屋的抵押权登记，因抵押权预告登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。韶关工行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对该房屋的处分，但对该房屋不享有抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，韶关工行的抵押权未依法设立，其主张对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。涉案借款合同约定，顺宏公司提供阶段性连带责任保证，在满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且韶关工行收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，顺宏公司对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。张金华未依约偿还借款，也未与韶关工行办理抵押房屋的抵押权登记手续，韶关工行未取得抵押房屋的不动产登记证明（原为房地产他项权证），那么韶关工行根据合同约定诉请顺宏公司对张金华的涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。顺宏公司承担保证责任后，有权向张金华追偿。顺宏公司提出其不承担保证责任的抗辩，理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张金华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司韶关分行借款本金374838.35元及利息（计至2019年3月24日利息为14751.7元，之后利息按合同约定计至清偿之日止）。二、被告韶关市顺宏房地产开发有限公司对被告张金华的上述债务承担连带清偿责任；韶关市顺宏房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向张金华追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司韶关分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7144元，财产保全申请费2570元，合计9714元，由被告张金华、韶关市顺宏房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  胡东霞人民陪审员  谭细桃人民陪审员  邱 良二〇一九年十二月六日法官助理杨汉青书记员何静