江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0982民初5119号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司三龙支行，统一社会信用代码913209827888963668，住所地盐城市大丰区三龙镇兴龙路14号。负责人：花晶，该支行行长。委托诉讼代理人：张桂龙，该行职员。委托诉讼代理人：丁成泉，该行职员。被告：沈金高，男，1964年6月9日出生，汉族，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：周其海，盐城市大丰区三龙法律服务所法律工作者。被告：孙万芳，女，1964年11月26日出生，汉族，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：沈金高，男，1964年6月9日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：康惠国，男，1974年1月26日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司三龙支行（以下简称大丰农商行）与被告沈金高、孙万芳、康惠国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大丰农商行的委托诉讼代理人张桂龙，被告沈金高及其委托诉讼代理人周其海，被告孙万芳的委托诉讼代理人沈金高到庭参加诉讼，被告康惠国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大丰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈金高、孙万芳偿还贷款本金10万元、利息4684.43元（计算至2019年9月10日），合计104684.43元，并承担本金10万元自2019年9月11日起至实际偿还之日止按照合同约定利率计算的利息及逾期罚息；2.判令被告康惠国对被告沈金高、孙万芳的上述给付义务承担连带责任；3.本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年11月27日，原告大丰农商行与被告沈金高、康惠国签订编号为（37）农商高保个借字2017第7273号《最高额个人担保借款合同》，约定自2017年11月27日起至2020年11月20日止，原告大丰农商行向被告沈金高提供10万元人民币贷款，被告康惠国提供连带责任保证。上述合同至2020年11月20日前，借款人可以在合同约定的额度内循环使用，但不得超过约定的借款额度，每次的借款数额、期限、利率等以借据的记载为准。借款人不按期归还贷款本金又未获展期的，从逾期之日起按合同约定利率水平上加收50%的利息。原告大丰农商行于2018年11月25日向被告沈金高发放贷款2万元，约定年利率为9.6%，借款期限至2019年11月24日；于2019年1月9日向被告沈金高发放贷款1万元，约定年利率为9.6%，借款期限至2020年1月8日；于2019年1月15日向被告沈金高发放贷款2万元，约定年利率为9.6%，借款期限至2020年1月14日；于2019年2月2日向被告沈金高发放贷款5万元，约定年利率为9.6%，借款期限至2020年2月1日。还款方式为按季结息、到期还本，结息日为每季末的20日，到期一次性归还借款本金和剩余利息，逾期罚息利率为本合同约定利率上浮50%，对应付未付利息按规定计收复利，直至本息清偿为止。被告沈金高、孙万芳系合法夫妻关系，被告孙万芳在该笔业务申请时申明：无论本人与申请人婚姻是否存续，本人愿以本人所有财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该申请项下的贷款承担无限连带清偿责任。现原告大丰农商行已经全面履行了合同义务，而被告未能按照合同约定履行义务，且连续发生欠息，已构成违约。根据合同约定，贷款人有权提前收回已发放的贷款或其他资产保全措施，并提前行使担保权。现为维护原告大丰农商行的合法权益，特向法院提起诉讼。被告沈金高、孙万芳共同辩称，我们不是实际借款人，是原告大丰农商行违规操作。实际借款人是王华，由沈金高与原告大丰农商行签订借款合同，借款由王华实际使用。王华之前欠沈金高173万元，她说如果我们不帮她借本案的10万元，她经营的鱼塘就要倒闭了，借沈金高的钱也无法偿还。2017年11月28日，王华向沈金高出具保证书，保证借款与沈金高无关，逾期由康惠国偿还。在借款前，王华告知沈金高，其与信用社的蔡俊明是表亲，与王炎是同学，关系密切，并表示已经全部沟通好了，只要沈金高、孙万芳到场签名即可。此外，沈金高不认识康惠国，本案的借款是原告大丰农商行与王华向沈金高设立的套路贷，孙万芳只是签了个字，更加不知情，本案应当追加王华为第三人，沈金高与孙万芳不应当承担偿还责任。请求法院依法驳回原告大丰农商行对沈金高、孙万芳的诉讼请求。被告康惠国未答辩、未举证。经审理查明：被告沈金高与被告孙万芳系夫妻关系。2017年11月27日，被告沈金高签署《江苏大丰农村商业银行股份有限公司“易贷通”业务申请表》，向原告大丰农商行申请贷款10万元。被告孙万芳在该申请表申请人配偶确认申明处签名并捺印，书面申明“该授（用）信项下的贷款还款义务，无论本人与申请人婚姻是否存续，本人愿以本人所有财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该申请项下的贷款承担无限连带清偿责任”。被告康惠国作为担保人在该申请表上签名并捺印，约定保证方式为连带保证责任。当日，贷款人大丰农商行与借款人沈金高、担保人康惠国共同签订编号为（37）农商高保个借字（2017）第7273号《最高额个人担保借款合同》，载明借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，自2017年11月27日起至2020年11月20日止分次向借款人发放贷款，借款本金最高额不超过人民币（金额大写）壹拾万元整。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款利率以借款凭证记载为准；借款人取得的贷款资金存入如下账户：账户名称沈金高，账号62×××29；实行每季度最后一个月的20日为结息日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款，提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人违约而给贷款人造成损失的，应承担赔偿责任，包括贷款人为实现债权而产生的律师费以及其他为实现债权发生的费用均由借款人与担保人连带承担；凡与本合同项下有关的催收通知、法律文书以及诉讼文书送达均以预留的通讯地址及联系电话为准，只要按照上述地址（地址变更的，则按变更后的地址）发送，均视为有效送达，因借款人（担保人）自己提供或者确认的送达地址不准确，借款人（担保人）本人或者借款人（担保人）指定的代收人拒绝签收，导致文书未能被借款人（担保人）实际接收的，文书退回之日视为送达之日等内容。后被告沈金高先后四次向原告申请贷款，原告均按约发放了贷款，分别为：2018年11月26日，原告向被告沈金高发放贷款2万元，并形成借款借据，载明借款人沈金高，收款人户名沈金高，收款人账号62×××29，按季结息，每季20日结息，年利率9.6%，借款到期日2019年11月24日。2019年1月10日，原告向被告沈金高发放贷款1万元，并形成借款借据，载明借款人沈金高，收款人户名沈金高，收款人账号62×××29，按季结息，每季20日结息，年利率9.6%，借款到期日2020年1月8日。2019年1月15日，原告向被告沈金高发放贷款2万元，并形成借款借据，载明借款人沈金高，收款人户名沈金高，收款人账号62×××29，按季结息，每季20日结息，年利率9.6%，借款到期日2020年1月14日。2019年2月4日，原告向被告沈金高发放贷款5万元，并形成借款借据，载明借款人沈金高，收款人户名沈金高，收款人账号62×××29，按季结息，每季20日结息，年利率9.6%，借款到期日2020年2月1日。自2019年第一季度起，被告未按期偿还贷款利息。2019年9月17日，原告大丰农商行向本院提起诉讼。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，被告沈金高辩称案涉借款合同系其受案外人王华委托，以自己名义与原告大丰农商行签订，但未举证曾向大丰农商行披露过委托人为王华。后又辩称是案外人王华与原告大丰农商行恶意串通，但亦未举证证明。原告大丰农商行称其不清楚王华与沈金高之间的委托关系，且借款均按照约定发放至沈金高个人账户，故本院对沈金高的该项抗辩意见不予采纳。原、被告之间的借款合同、保证合同均是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告大丰农商行已按约向被告沈金高发放借款本金合计10万元，但被告沈金高自2019年第一季度起就未按期还款，构成违约，按照借款合同约定，原告大丰农商行有权在借款人违约的情况宣布借款人与其签订的其他借款合同项下的借款立即到期，被告沈金高应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。被告沈金高与被告孙万芳系夫妻关系，案涉借款系夫妻双方共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务。被告康惠国自愿为案涉借款提供担保，根据保证合同约定，其应当对被告沈金高、孙万芳的上述给付义务承担连带责任。被告沈金高辩称的所谓其与案外人王华之间的委托事宜由其另行处理。原告大丰农商行的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。被告康惠国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩、质证、举证等权利的放弃，责任自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沈金高、孙万芳应于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司三龙支行借款本金10万元、利息4684.43元（计算至2019年9月10日），合计104684.43元，并承担10万元自2019年9月11日起至实际支付之日止按照年利率14.4%计算的利息及罚息；二、被告康惠国对被告沈金高、孙万芳的上述给付义务承担连带责任。被告如不能按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2394元，减半收取1197元，由被告沈金高、孙万芳、康惠国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或法定代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 张磊二〇一九年十二月四日法官助理 尹群书 记 员 陈玮附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零三条受托人以自己的名义与第三人订立合同时，第三人不知道受托人与委托人之间的代理关系的，受托人因第三人的原因对委托人不履行义务，受托人应当向委托人披露第三人，委托人因此可以行使受托人对第三人的权利，但第三人与受托人订立合同时如果知道该委托人就不会订立合同的除外。受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人，第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人。委托人行使受托人对第三人的权利的，第三人可以向委托人主张其对受托人的抗辩。第三人选定委托人作为其相对人的，委托人可以向第三人主张其对受托人的抗辩以及受托人对第三人的抗辩。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。