大连市金州区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0213民初7323号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司，住所地大连市西岗区唐山街55号，统一社会信用代码912102008183110836。负责人：李宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张棋，系辽宁兴中律师事务所律师。被告：吕钊波，男，1965年11月24日出生，汉族，户籍地山东省胶州市，现住大连市金州区。被告：赵继芹，女，1967年11月1日出生，汉族，现住大连市金州区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司与被告吕钊波、赵继芹保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张棋、被告吕钊波到庭参加诉讼。被告赵继芹经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，故缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吕钊波、赵继芹支付原告理赔款105809.52元，逾期保费7694.16元；2、请求判令被告吕钊波、赵继芹支付原告以113503.68元为基数，按每日千分之一为标准，自2019年4月23日起计算至实际支付日止违约金；3、请求判令被告吕钊波、赵继芹赔偿原告经济损失1000元；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年4月28日，被告吕钊波与原告签订《个人贷款保证保险合同》，同日原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额154570元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.6%，金额2080元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费2080元。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。个人贷款保证保险合同第四条、第二十三条、第二十四条、第三十三条对双方的权利、义务以及利息进行了约定。2018年5月2日，被告吕钊波与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为扩大经营；贷款金额为13万元；贷款期限为36个月，自2018年5月2日至2021年5月2日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告吕钊波，账号62×××38，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年5月2日光大银行向被告吕钊波发放贷款13万元，吕钊波向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告吕钊波于2019年2月2日起未按照借款合同约定履行还款义务，原告按照保险合同约定于2019年4月23日向光大银行支付理赔款，理赔金包括本金103456.62元、利息2352.90元（含罚息），合计105809.52元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另，被告于2019年2月2日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2019年2月2日至2019年4月23日期间保费为7694.16元（计算公式:2080元/月×3个月+2080元/30天×21天-1.84）。根据保险合同关于违约金约定，违约金为以113503.68元（理赔款105809.52元+欠付保险费7694.16元）为基数，按每日千分之一为标准，自2019年4月23日起计算至实际支付日止。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元，该费用原告已支付完毕。因此，由于被告违约行为，给原告造成1000元经济损失，应予赔偿。被告吕钊波与被告赵继芹系夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间，被告吕钊波向银行贷款用于扩大经营，故该笔贷款应为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。现诉至法院，请求支持原告的诉请请求。被告吕钊波辩称，我在银行贷款13万元，确实是让原告提供的保证。后期由于投资失败，没有按时归还银行贷款，至于原告是否向银行支付了我所欠的贷款本息我不清楚。被告赵继芹未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险投保单》、保险合同条款、欠付保险费系统截屏、《太平洋个人小额信用贷款合同》、中国光大银行大连分行青泥支行贷款借据、还款明细、《代偿债务与权益转让确认书》、结婚证、委托合同，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2018年4月28日，被告吕钊波在原告处投保个人贷款保证保险，原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保险单记载个人贷款保证保险金额为154570元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.6%，金额2080元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单下方有投保人声明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险”，被告吕钊波在保险单落款“投保人签名”处签字。《个人贷款保证保险条款》约定：在保险期间，投保人未能按照与被告人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿（第四条）；保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额（第二十三条）；保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利（第二十四条）；利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等（第三十三条）。2018年5月2日，被告吕钊波与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为小额信用贷款；贷款用途为扩大经营；贷款金额为13万元；贷款期限为36个月1天，自2018年5月2日至2021年5月2日（第一条、附表）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行（第二条、附表）；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止（第三条、附表）；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告吕钊波，账号62×××38，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行（第五条、附表）。2018年5月2日，光大银行向被告吕钊波发放贷款13万元。被告吕钊波偿还了光大银行部分借款，从2019年2月2日起未按照上述《太平洋个人小额信用贷款合同》约定履行还款义务。原告按照保险合同约定于2019年4月23日向光大银行支付代偿款（即被告吕钊波所欠光大银行借款本息合计金额）105809.52元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到代偿款，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。被告吕钊波从2019年2月2日起未按照保险合同约定支付保险费，欠付原告2019年2月2日至2019年4月23日期间保险费为7694.16元（2080元×3个月+2080元/30天×21天-1.84元）。原告委托辽宁兴中律师事务所进行代理本案，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告吕钊波就被告吕钊波向光大银行借款13万元事宜而签订《个人贷款保证保险投保单》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，应为有效，原、被告双方应严格按照合同约定行使权利、履行义务。被告吕钊波未按期向光大银行偿还借款，构成违约后，原告已按案涉保证保险合同的约定履行了向光大银行代偿被告吕钊波应还借款本息（含罚息）的义务，被告吕钊波应当按保证保险单及保险条款约定偿还原告代偿借款本息，并按照保险单及保险条款约定向原告承担违约责任、支付尚欠原告保证费用。现原告要求被告吕钊波偿还其代偿借款本息（即被告吕钊波所欠光大银行借款本息合计金额）105809.52元、保险费7694.16元有事实和法律依据，本院予以支持。原告代偿了光大银行的借款本息后，被告没有在约定的30天内归还原告代偿款项，已构成违约，应当承担违约责任。双方在个人贷款保证保险保险单中对违约金的计算基数、起算时间以及每日标准进行了特别约定，其中每日标准为千分之一，远高于中国人民银行发布的同期贷款利率，同时考虑到违约金兼具有补偿和惩罚的性质，所以本院依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条的规定对违约金的标准予以调整为中国人民银行同期贷款利率的1.5倍。由于中国人民银行自2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，所以案涉违约金标准亦应作相应调整。关于原告要求被告承担经济损失1000元（即律师费）一节，因双方未明确约定被告吕钊波违约时需承担原告的律师费，且律师费非原告必然损失，故原告该项诉讼请求本院不应支持。关于原告要求被告赵继芹承担共同还款责任一节，原告因被告向光大银行借款事宜而出具保险单，实际上是为被告的借款行为提供信用担保，系借款保证人的身份，其要求被告吕钊波偿还代偿借款系行使保证人的追偿权，案涉债务并不符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》中关于夫妻共同债务的认定标准，故原告的该项诉讼请求于法无据，本院不应支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条的规定，判决如下：一、被告吕钊波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司代偿借款本息105809.52元及保险费7694.16元；二、被告吕钊波于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司支付违约金（计算方式：以113503.68元为基数，自2019年4月23日起至2019年8月20日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算；自2019年8月21日起至实际支付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1380元（原告已预交），由被告吕钊波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  宋兴臣二〇一九年十二月二十七日书记员  张 金