江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0585民初4532号 原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室，统一社会信用代码91320594782056999M。 负责人：陈宏波，该公司总经理。 委托诉讼代理人：宋艳红，上海融力天闻律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。 被告：高卫东，男，1972年3月23日出生，汉族，住江苏省太仓市。 原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地保险苏州支公司）与被告高卫东保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月29日受理。后本院经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年12月25日公开开庭审理了本案。原告大地保险苏州支公司的委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼，被告高卫东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地保险苏州支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款107605.02元；2.请求判令被告支付原告未付保费5615.96元；3.请求判令被告支付原告违约金(违约金计算方法：以113220.98元为基数，自2019年2月11日起按照每日千分之一的标准计算至判决生效之日)。事实和理由：1.2018年5月10日，原告与被告签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2018年5月14日出具相应保险单，保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行，保险金额为142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.2%，每月保费为1440元，投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。2.2018年5月15日，被告高卫东与被保险人签订《个人贷款合同（无担保条款）》，原告系被告的保证人，被告向光大银行吴中支行借款120000元，原、被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天（不含），原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2019年2月11日向被保险人支付代偿款107605.02元，故被告应当依据合同约定向原告支付上述代偿款。3.被告还拖欠原告自2018年11月15日起应缴纳的保险费，至2019年2月11日，未付保险费共计5615.96元。原告多次向被告催要，但被告均未履行，故原告诉至人民法院，请求维护合法权益。 被告高卫东未作答辩。 经审理查明：2018年5月15日，中国光大银行股份有限公司吴中支行（贷款人，以下简称光大银行太仓支行）与被告高卫东（借款人）签订合同编号为37061816000435的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：借款人向贷款人贷款；贷款用途为房屋装修；贷款金额为人民币120000元；贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.60%；遇国家调整基准利率的，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；借款人选择等额还本付息还款方式，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。 2018年5月14日，经被告高卫东投保，原告大地保险苏州支公司向被告高卫东签发保单号为PBLG201831171722000375的《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份，约定：被保险人为光大银行吴中支行；投保人为高卫东；保险金额为142680元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1440元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。高卫东在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人处签名。该保险单反面所附的《个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条约定：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息（以下简称贷款本息），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。……” 2018年5月15日，光大银行吴中支行向被告高卫东发放贷款120000元。自2018年6月至2018年9月，被告高卫东能按时归还借款本息，并支付保费。自2018年10月被告高卫东出现逾期，未按约归还借款本息、支付保费，但仍于2018年10月29日支付了当月应还本息、罚息及保费，自2018年11月15日后被告高卫东未再还款。2019年2月11日，原告大地保险苏州支公司向光大银行吴中支行进行理赔，代偿被告高卫东结欠的借款本金104918.88元、利息2686.14元（含罚息），合计代偿107605.02元。后光大银行吴中支行向原告大地保险苏州支公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。 截至2019年2月11日，被告高卫东共结欠原告大地保险苏州支公司保费5615.96元。原告大地保险苏州支公司向被告高卫东催讨理赔款项，被告高卫东未能偿还相应款项，原告遂诉至本院。 上述事实，有原告大地保险苏州支公司提供的个人贷款合同、投保单、保险单、贷款借据、代偿债务确认书、银行流水清单，当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，光大银行吴中支行与被告高卫东签订的《个人贷款合同》、原告大地保险苏州支公司与被告高卫东签订的个人贷款保证保险合同均是合同双方的真实意思表示，对双方具有法律约束力。光大银行吴中支行向被告高卫东发放贷款后，被告高卫东未能按期归还借款本息，致原告大地保险苏州支公司按照保证保险合同约定，于2019年2月11日向光大银行吴中支行进行理赔，支付了保险赔偿款107605.02元（包括借款本金104918.88元、利息2686.14元）。依照保险合同约定，原告向光大银行吴中支行赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故本案中，原告大地保险苏州支公司有权要求被告高卫东归还全部理赔款项及未付保费。被告高卫东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，未提出抗辩也未提供证据，应承担相应不利后果，现原告大地保险苏州支公司要求被告高卫东支付理赔款107605.02元（包括借款本金104918.88元、利息2686.14元）、逾期保费5615.96元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 由于被告高卫东未能按约归还借款本息，致使原告大地保险苏州支公司向光大银行吴中支行进行理赔。原告大地保险苏州支公司理赔后，被告高卫东应向原告大地保险苏州支公司归还全部理赔款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天，被告高卫东仍未能向原告大地保险苏州支公司归还上述全部款项，根据保险合同约定，被告高卫东上述行为明显违约，被告高卫东应向原告大地保险苏州支公司支付违约金。现原告大地保险苏州支公司要求被告高卫东支付违约金的计算基数为113220.98元（107605.02+5615.96=113220.98）符合约定，亦未违反法律规定，本院予以确认。但原告要求计算违约金的标准为每日千分之一，本院认为，被告高卫东确实存在违约行为，但被告出现逾期还款时本应向贷款人按照罚息标准支付利息，原告承担保险责任后，本应向贷款人承担偿付罚息的违约责任转化为根据保证保险合同的违约责任，在此情况下，原告主张的违约金计算标准已远超原贷款合同约定的罚息标准。同时本院也注意到，被告获得贷款后在向贷款人支付利息的同时也根据保证保险合同约定支付了保费，被告应支付保费的期限持续至原告给付保险金之时。在原告已按约获得保险费的情况下，参照原贷款合同约定的罚息标准，原告按照每日千分之一的标准计算违约金明显过高，考虑到被告履行原贷款合同的情况、被告的违约时间及原告的实际损失情况，本院将违约金的计算标准酌情调整为按照年息12%计算，计算期间为2019年2月12日起至判决生效之日止。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告高卫东于本判决生效之日起10日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司理赔款107605.02元、逾期保费5615.96元、违约金（违约金计算方法：自2019年2月12日至判决生效之日止、以113220.98元为基数、按照年利率12%计算）。 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司的其他诉讼请求。 原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司指定如下款项接收账户：户名中国大地财产保险股份有限公司，开户行：中国光大银行上海分行营业部，账号：36×××52。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2842元，公告费600元，合计3442元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担45元，被告高卫东负担3397元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审 判 长  李 玲 人民陪审员  张学文 人民陪审员  李惠明 二〇一九年十二月二十五日                                                           书记员  顾淑娜 附：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。