河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初9627号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张园园，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：王俊峰，男，汉族，1979年11月10日出生，南阳市污水净化中心工作人员，户籍住址河南省南阳市卧龙区。被告：刘蕊，女，汉族，1978年5月23日出生，南阳市园林局工作人员，住址河南省南阳市。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告王俊峰、刘蕊信用卡纠纷一案，原告于2019年11月19日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2019年12月12日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人张园园、被告刘蕊到庭参加了审理。被告王俊峰经本院合法传唤，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王俊峰清偿信用卡本金77718.69元，并按照合同约定支付利息（包括截止2019年11月5日的利息5639.23元、应收费用15301.76元，自2019年11月6日起，按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止）;2.被告刘蕊对上述款项承担共同清偿责任；3.二被告共同承担本案诉讼费、保全费、公告费及律师费等一切相关费用。事实与理由：被告王俊峰于2016年12月8日在原告处填写了爱家分期业务申请表，申请分期额度为20万元，分期期数36期，手续费率为12%，款项用途为装修建材。2017年1月20日，原告向被告账户放款20万元。被告于2019年4月13日还款1000元后不再还款，依据双方签订的合同约定，被告已超过还款期限。经原告多次催要，被告王俊峰仍未还款，被告刘蕊系王俊峰妻子，该笔贷款用于装修购置家用电器，故应认定为夫妻共同债务现原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告王俊峰未到庭、未答辩。被告刘蕊辩称，王俊峰借款20万元的事情没有告诉刘蕊，也没有用到装修，家里没有添置过任何东西，刘蕊拍摄有家里的照片，王俊峰一直都在欺瞒刘蕊。刘蕊和王俊峰2019年12月5日已在民政部门办理了离婚手续。离婚原因是因为王俊峰在经济上一直对刘蕊有欺骗，什么事都不告诉刘蕊，这次的20万元借款刘蕊一直都不知道，一直到收到法院传票之后才得知此事。王俊峰还用刘蕊的名义办理信用卡透支，刘蕊对他很失望，所以刘蕊不应承担还款责任。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：二被告身份证复印件及结婚证、王俊峰的签约照片、爱家分期业务申请表、中行信用卡申请表、信用卡申领合约一份。证明二被告基本身份信息及向中行申请办理爱家分期业务信用卡，以及用于装修建材、购置家电的相关信息、信用卡申领合约中约定了利息、手续费、违约金、送达地址及其他收费标准。证据二：爱家分期划款委托书、爱家分期额度用款计划书、放款凭证。证明原告依照双方约定，向被告王俊峰尾号为5573的银行卡履行放款义务。证据三：客户信用卡逾期明细流水一份。证明被告在原告处申请的信用卡消费明细及所欠本金、利息、手续费等相关费用入账基本信息。被告刘蕊对原告中国银行南阳分行提交的证据发表如下质证意见：证据一：被告刘蕊、王俊峰的身份证复印件、结婚证复印件均属实，王俊峰的签约照片是王俊峰本人，爱家分期业务申请表、中行信用卡申请表、信用卡申领合约等贷款手续上的字迹是王俊峰的。证据二：爱家分期划款委托书、爱家分期额度用款计划书、放款凭证上面的签字字迹是王俊峰的。证据三：客户信用卡逾期明细流水，贷款刘蕊不知道，还款也是王俊峰还的，刘蕊不清楚，所以无法质证。被告刘蕊为支持其辩称理由，向本院提交如下证据：1.离婚证、离婚协议书。证明二被告已经离婚，并在离婚时明确：二人婚后没有共同债权债务，男方在外欠债没有用于夫妻共同生活，而且女方并不知情，也没用于家庭装修或者置买家电等共同生活事务，女方不承担任何债务的连带清偿责任。2.使用手机拍摄的家里室内的彩印照片。证明借款没有用于家庭装修或者置买家电。原告中国银行南阳分行对被告刘蕊提交的证据发表如下质证意见：1.对离婚证真实性无异议，离婚协议书系二人离婚时作出的约定，第三人不知情，不能以离婚协议书上约定的内容对抗第三方对其债务的请求权。2.对照片的真实性有异议，从照片上不能显示拍摄时间，也不能确定是被告的房间，不能以照片说明被告王俊峰的贷款没有用于家庭装修、购置家电。被告王俊峰未到庭举证、质证。本院对原、被告提交证据的认证意见为：1.原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。2.被告刘蕊提交的离婚证可证实二被告身份关系现状，本院予以采信。3.被告刘蕊提交的照片，本院将结合原被告陈述及本案其他证据予以综合认证。结合原、被告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2016年12月8日，被告王俊峰向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《爱家分期额度用款计划书》（以下简称“《用款计划书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告王俊峰申请分期额度20万元，分期期数36期，手续费率12%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材、购置家用电器，贷款直接转入王俊峰在中国银行开立的账号为62×××73的账号；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及还款违约金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.王俊峰申请办理的中国银行信用卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“南阳市卧龙区车站南路2561号”，单位名称为“南阳市污水净化中心”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对王俊峰进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年1月22日向被告指定放款账户发放贷款本金20万元。被告王俊峰自2019年1月12日开始逾期，2019年2月10日还款88.88元、2019年4月10日还款65.57元、2019年4月13日还款1000元、2019年6月10日还款3.04元、2019年7月11日还款0.23元、2019年8月10日还款48元、2019年10月11日还款0.04元，但上述还款均不能偿还前期所欠的本息。之后王俊峰未再还款。截止2019年11月5日，被告王俊峰拖欠信用卡本金77718.69元、利息及复利5639.23元、应收费用15301.76元（含还款违约金5969.36元、分期手续费9332.4元）未还，原告诉至法院。另查明，王俊峰在向原告申请贷款时，提交了王俊峰、刘蕊的身份证复印件。刘蕊与王俊峰于2002年12月11日登记结婚，2019年12月5日办理离婚登记手续。本院认为，被告王俊峰经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。王俊峰无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,王俊峰在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》、《用款计划书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定王俊峰自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向王俊峰全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,王俊峰与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,王俊峰作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。王俊峰未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年11月5日的欠款本金77718.69元、利息及复利5639.23元、还款违约金5969.36元、分期手续费9332.4元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告刘蕊对王俊峰所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，被告刘蕊称其对王俊峰贷款一事不知情、贷款并未用于家庭共同开支，不同意承担共同清偿责任，本院认为，王俊峰填写的贷款申请资料中显示贷款用途为装修建材、购置家用电器，但原告的证据不足以证实贷款发放后确被王俊峰用于家庭共同开支，且本案所有贷款申请手续中均无刘蕊签字，原告未提交证据证实刘蕊在王俊峰的签约现场或者对王俊峰申请贷款一事知情并同意，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告王俊峰偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金77718.69元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2019年11月5日的利息及复利5639.23元、还款违约金5969.36元、分期手续费9332.4元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2266元，减半收取1133元，由被告王俊峰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇一九年十二月二十日书记员  张芳芳