宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初1995号原告：中国建设银行股份有限公司中卫分行。负责人：王某。委托诉讼代理人：詹某，大学文化，住宁夏回族自治区中卫市。代理权限为特别授权。被告：高某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：陈某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国建设银行股份有限公司中卫分行与被告高某、陈某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人詹某到庭参加了诉讼，被告高某、陈某、张某经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼。期间，因被告张某对原告提交的证据有异议，申请本院办理委托鉴定事宜中止审理5个月。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告高某、陈某、张某依约提前归还尚未到期的借款本息合计145868.29元（截止2019年2月25日本金134737.42元、利息11130.87元），其后利息随本清；2.判决确认原告与三被告签订的《个人住房(商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）合法有效，原告依法依约享有提前实现对抵押物拍卖变现所得价款的优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。审理中原告增加诉讼请求：判决解除原被告签订的《借款合同》，被告张某应在保证范围内承担连带保证责任。事实与理由：2013年2月28日，被告高某、陈某、张某与原告签定《借款合同》1份，合同约定被告借款用于购买住房，借款金额17万元，期限15年等事项。现由于被告高某、陈某不依合同约定清偿原告的贷款本息，单方违约，从2017年10月开始连续拖欠原告到期贷款本息，致使贷款进入不良。二被告的违约行为违反了《借款合同》第十六条第一款第一项规定：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项，原告有权按照《借款合同》第十七条第二项规定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；同时原告有权按照《借款合同》第十二条第一款规定要求第三被告即保证人张某在保证范围内承担连带保证责任；并依据《借款合同》第十三条第八款一项的约定：“借款人未足额履行本合同下到期债务，或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利”。现依法起诉法院请求依法解除《借款合同》，第一、第二被告偿还原告贷款本息，第三被告在保证范围内承担连带保证责任，依约、依法提前处置抵押物并由原告优先受偿，支持原告诉求。被告陈某辩称，原告起诉双方签订《借款合同》贷款的事实属实，贷款时陈某与高某二人系夫妻关系。房屋是共同购买，首付款12万元陈某个人出资6万元。二人于2006年1月份结婚购房，2017年高某因赌博、借高利贷外出躲债，至今未见人。从2017年10月开始连续拖欠原告到期贷款本息，陈某也正在起诉和高某离婚。现陈某同意原告解除《借款合同》，对抵押的房屋进行拍卖后清偿债务，陈某只承担一半部分的借款本息，属于高某的部分不承担。被告张某辩称，高某是张某的表弟，当时张某经营酒吧，高某因购房银行说需要一个工商营业证，张某就给了高某，高某自己拿去到银行为其房屋办理担保按揭贷款，张某本人没有去过银行。张某只是给高某出示了一张工商证，不应当承担责任。被告高某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证，对原告提交的证据，虽然被告高某未到庭质证，但结合被告陈某、张某的陈述及质证意见，本院依法审核认证如下：借款人身份证、个人住房借款申请及贷款审查申报表、《借款合同》、《商品房买卖合同》、销售不动产专用发票复印件、房屋产权证书、他项权利证、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单各1份、现金缴款单2份均来源合法，内容客观真实，与本案有关联性并能够相互印证，具有证明效力。被告张某对原告的《借款合同》上担保人的签名提出异议，对此其依法负有举证责任，但不能提交鉴定书等其他反驳证据予以否定，应当承担举证不利后果，故对其质证意见，本院不予采纳。经审理查明：被告高某、陈某系夫妻关系。2013年1月212日，被告高某、陈某与中卫市楚雄房地产开发有限责任公司（以下简称楚雄公司）签订《商品房买卖合同》1份，约定被告高某、陈某购买的位于中卫市××区房屋等事项，二被告向楚雄公司缴纳涉案房屋首付款120580元。2013年2月28日，原告与二被告及楚雄公司签订《借款合同》1份，合同约定：二被告因购置房产向原告借款170000元，用于被告高某、陈某个人购买楚雄公司出售的住房一套；借款期限为15年（即自2013年2月28日起至2028年2月28日止）；还款方式为等额本金还款法；二被告以登记于高某名下共同所有的商品住宅房1套(坐落于中卫市××区）对该借款提供抵押担保；合同第十六条第（一）项第1目约定，被告未按合同约定履行按期足额偿还贷款本息或其他应付款项义务的，属违约行为；原告有权按照《借款合同》第十七条第一款第2目之规定宣布提前收回已发放借款，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用及第3目之规定解除与借款人的借贷关系等救济措施；并有权按照《借款合同》第十三条第八款第（一）项之规定宣布提前行使担保抵押权；还有权按照《借款合同》第十二条第五款第（一）项之规定向保证人被告张某主张在保证范围内承担连带保证责任；合同还约定了双方的其他权利义务等事项。合同签订后，被告办理了房屋产权证书[房权证号为卫房证沙坡头区字第XXXX号]及房屋抵押的他项权利证[证号为沙坡头区字第2013107737号]，原告按约于2013年3月1日向被告指定的账户发放贷款。后被告还款至2017年9月31日。自2017年10月起，被告开始存在还款逾期的状况，致使该笔贷款即将进入不良状况，截至2019年2月25日，该笔贷款逾期期数已达16期未还，尚欠原告借款本金余额134737.42元，其中拖欠到期本金14055.51元、利息9776.93元、罚息1353.94元，拖欠总额25186.38元。后经原告向被告催收，被告高某、陈某未能清偿本息，被告张某亦未履行保证人责任。为此，原告诉至本院。本院认为：原告与被告高某、陈某、张某签订的《借款合同》合法有效，应受法律保护。合同签订后，被告高某、陈某未按合同约定履行偿还借款及支付利息的义务，属违约。根据双方在《借款合同》第十六条第一款第（一）项的约定，被告高某、陈某未按合同约定履行按期足额偿还贷款义务的，属违约行为，按照《借款合同》第十七条第一款第（二）项和第十三条第八款第（一）项约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保抵押权，解除双方签订的合同及宣布合同项下的借款立即到期等救济措施，因被告的该笔贷款逾期期数已达16期未还，原告有权要求解除合同，现原告主张解除原告与二被告于2013年2月28日签订的《借款合同》，本院予以确认，原告并要求清偿到期贷款本息和全部剩余贷款本金，二被告依法应当承担民事责任。故对于原告要求解除原被告签订的《借款合同》和被告高某、陈某立即偿还其借款本金134737.42元、支付利息11130.87元（利息计算至2019年2月25日），以上共计145868.29元，之后利息支付至本金付清之日的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。被告高某、陈某以二被告共同所有的位于中卫市××区住宅房1套作为抵押物为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，在被告未能清偿到期借款本金后原告有权按照合同约定提前宣布行使担保抵押权，因此原告依法并按照合同约定对被告高某、陈某提供抵押的上述房产在变卖或拍卖的价款范围内享有优先受偿权。故对原告要求确认原告与二被告签订的《借款合同》合法有效，原告依法依约对被告高某、陈某所有的住宅房抵押物享有提前实现对抵押物拍卖变现所得价款的优先受偿权的诉讼请求，亦有相应的事实及法律依据，本院予以支持。对被告陈某辩称同意原告解除《借款合同》，对抵押的房屋进行拍卖后清偿债务的意见，其理由成立，予以采纳；但对辩称其正在离婚，只承担一半部分的借款本息，属于高某的部分不承担的意见，因该借款系二被告夫妻共同债务，应承担连带责任，其进行离婚分割承担债务，依法对原告没有法律拘束力，故该意见依据不足，本院不予采纳。被告张某在签订的《借款合同》中作为保证人对上述二被告高某、陈某的借款向原告提供连带责任保证担保，在二被告借款人未能清偿到期借款本金后原告有权按照合同约定提前宣布行使担保权，向保证人被告张某主张承担连带保证责任的权利，被告张某应与借款人承担连带清偿的民事责任。但因该笔借款时借款人二被告以其所有的房屋同时做抵押担保，而且按照双方在《借款合同》第十二条第五款第（一）项之规定原告向保证人被告张某主张在保证范围内承担连带保证责任，对借款人同时以其所有的房屋做抵押担保时仅是以原告不放弃保证人免除保证责任为原则，对清偿顺序约定不明确，依法视为双方没有约定，因此应当依照《中华人民共和国合同法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，被告张某对于原告的借款本息依法应当在二被告所有的抵押房屋不能清偿的部分债务时承担保证人的连带清偿责任。对原告要求被告张某与被告高某、陈某承担共同清偿的责任的请求，经核其依据不足；但审理中原告又主张被告张某应在保证范围内承担连带保证责任的请求，因符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告高某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司中卫分行与被告高某、陈某、张某于2013年2月28日签订的《个人住房(商业用房）借款合同》合法有效，依法解除原告中国建设银行股份有限公司中卫分行与被告高某、陈某、张某于2013年2月28日签订的《个人住房(商业用房）借款合同》；二、被告高某、陈某于本判决生效后三十日内向原告中国建设银行股份有限公司中卫分行返还到期借款本金134737.42元、支付到期利息11130.87元（计算至2019年2月25日），之后借款利息按双方合同约定计付至清偿完毕之日；三、依法确认原告中国建设银行股份有限公司中卫分行对被告高某、陈某所有的位于中卫市××区[房权证号为卫房证沙坡头区字第XXXX号]一套房屋的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；四、被告张某对上述被告高某、陈某的借款本息及2019年2月25日之后的利息在被告高某、陈某提供的房屋抵押物清偿后的债务承担连带清偿责任；五、被告张某承担保证责任后，有权向被告高某、陈某进行追偿；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中卫分行的其他部分诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3318元，减半收取计1659元，由被告高某、陈某、张某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 宋建喜 二○一九年十二月五日书记员 曾获钰本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。