河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0411民初3260号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号。统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：张雅槟，男，1989年10月2日出生，系中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市新华区。被告：华凯，男，1970年2月17日出生，住河南省鲁山县。被告：李娜，女，1973年2月18日出生，住河南省鲁山县。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保财险平顶山分公司）与被告华凯、李娜追偿权纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告人保财险平顶山分公司的委托诉讼代理人张雅槟到庭参加诉讼。被告华凯、李娜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险平顶山分公司向本院提出诉讼请求：1.判令华凯、李娜偿还人保财险平顶山分公司为其代偿的银行贷款56282.95元、未付保费3967.59元,合计60250.54元；2.判令华凯、李娜以60250.54元为基数每日按千分之一支付自2019年5月16日至付清之日止的违约金；3.诉讼费用和催收费由华凯、李娜承担。事实和理由：2018年7月20日，华凯与人保财险平顶山分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为华凯，被保险人为中国农业银行股份有限公司平顶山湛河支行（以下简称农行湛河支行）。李娜为华凯签署代偿协议，在华凯无力承担时，李娜承担连带偿还义务。2018年7月25日，农行湛河支行向华凯发放贷款65000元，保险期间自2018年7月25日至2021年7月24日。2019年2月25日华凯未按计划还款，逾期累计80天后，人保财险平顶山分公司于2019年5月16日向农行湛河支行理赔华凯所欠的剩余借款本金及利息。按照保险合同的约定，人保财险平顶山分公司有权向华凯、李娜追偿，并要求其赔偿损失。华凯、李娜未到庭，无答辩。人保财险平顶山分公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：个人担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、代偿责任保证书、个人信用贷款申请资料、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、代扣保费授权委托书、华凯还款明细。华凯、李娜无正当理由拒不到庭，视为对其举证、质证权利的放弃。经审查，上述证据客观真实，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月20日，华凯向人保财险平顶山分公司申请并填写“个人信用贷款保证保险投保单”，投保单中载明“投保人基本信息、职业及收入等信息，并声明所填内容及所提供材料均属实，同意以本投保单作为订立保险合同的依据，对保险公司就《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款的内容及说明已经了解，且征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为本人提供”。李娜与华凯系夫妻关系。同日人保财险平顶山分公司签发“个人信用贷款保证保险保险单”，保单号：PBBR2018410400000003××。该保险单载明：投保人为华凯；被保险人为农行湛河支行；贷款金额为65000元；保险费为38954.52元，保险金额为72132.11元，赔偿等待期80天，每月保险费为1082.07元，投保人每月按时交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中另有特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该特别约定在投保单及保险条款中均未涉及。2018年7月25日，农行湛河支行（贷款人）与华凯（借款人）签订《个人担保借款合同》，合同约定:农行湛河支行向华凯出借65000元；借款用于日常生活消费；借款期限为3年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准;借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍,借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,执行利率按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度加减点确定新的借款执行利率；华凯按等额本息方式分三年偿还借款本息；以每壹个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。当日华凯向农行湛河支行出具代扣保费授权委托书，委托农行湛河支行在贷款每月还款当日从本人在农行湛河支行开立的个人账（账号：62×××72）中将PBBR2018410400000003××号保单项下的保险费人民币1082.07元划至中国人民财产保险股份有限公司账户。当日农行湛河支行向华凯发放贷款65000元。当日李娜向人保财险平顶山分公司出具代偿责任保证书，李娜作为合同借款人的保证人向中国农业银行湛河支行、人保财险平顶山分公司提供连带责任保证担保。保证：1.人保财险平顶山分公司基于借款人华凯逾期不还超过八十天理赔后，人保财险平顶山分公司有权向担保人李娜追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保财险平顶山分公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切与诉讼费均由借款人及担保人共同承担。2019年2月25日华凯未按时向农行湛河支行还款，人保财险平顶山分公司根据保险合同约定于2019年5月16日向被保险人农行湛河支行理赔56282.95元、未付保费3967.59元，合计60250.54元。本院认为，华凯向人保财险平顶山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险平顶山分公司同意承保并向投保人签发保险单，双方之间形成合法有效的保险合同关系。投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，华凯应交付其拖欠的保险费；华凯未依约履行还款义务，人保财险平顶山分公司根据保险合同约定对被保险人农行湛河支行进行理赔，即取得对华凯的代位求偿权，人保财险平顶山分公司要求华凯偿还人保财险平顶山分公司代其支付的借款本息的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。李娜作为合同借款人华凯的保证人出具代偿责任保证书，向农行湛河支行、人保财险平顶山分公司提供连带责任保证担保，现人保财险平顶山分公司起诉请求李娜承担共同还款责任，不违反法律规定和双方约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式合同，保险人应当向投保人说明合同的内容”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一款第一项“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：(一)投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准”之规定，华凯所签署的投保单及保险条款中均未载明违约金条款，且人保财险平顶山分公司亦未提供证据证明对违约金条款经其说明并经华凯同意，故双方之间的保险合同未对违约金条款进行约定，人保财险平顶山分公司诉请按日千分之一支付违约金的请求，于法无据，本院不予支持。但鉴于人保财险平顶山分公司已将华凯所欠借款赔付给被保险人农行湛河支行的事实，华凯应从人保财险平顶山分公司赔付之日起按年利率6%支付资金占用费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、华凯、李娜于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司为其代为偿还的银行贷款56282.95元、未付保费3967.59元，合计60250.54元（同时支付以60250.54元为基数,自2019年5月16日起按年利率6%计算至欠款付清之日止的资金占用费）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1306元，减半收取653元，由华凯、李娜共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇一九年十二月二十三日书记员  赵 静