重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0120民初7795号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，系该行行长。委托诉讼代理人：王伟，男，1978年9月30日出生，汉族，系该行员工。被告：冯大义，男，1955年1月6日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：唐德平，重庆善庆律师事务所律师。被告：张标文，女，1957年3月16日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行(以下简称“农商行璧山支行”)与被告冯大义、张标文信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理，原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人王伟及被告冯大义委托诉讼代理人唐德平到庭参加诉讼，张标文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告立即归还信用卡(卡号：XXX)欠款本金473779.31元及截至2019年8月10日止的利息22450.07元，共计496229.38元，归还从2019年8月11日起的违约金，每月按最低还款额未还款部分的百分之五计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、违约金还清为止。2.请求依法判令被告张标文对以上债务承担连带保证责任。3.诉讼、执行费用及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实与理由：被告冯大义于2011年10月12日向我行申请，并领用了XXX的信用卡，消费后便无法偿还信用卡。原告与持卡人冯大义多方协商，于2016年8月29日申请办理个性化分期，并增加担保人张标文。2019年3月10日起，被告冯大义便未再按期履行分期还款。截止2019年8月10日，欠本金、利息共计496229.38元。且按约定持卡人未在还款日前还清最低还款额时，除应支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。我行经多次催收未果，特诉至人民法院，望依法判决。被告冯大义辩称在原告处办理信用卡属实，已经归还了部分欠款，对每期还款的金额要求全部抵扣本金，原告收取的手续费没有法律依据，原告主张的违约金等根据合同约定来确认。被告张标文未答辩。本院经审理查明如下事实：2011年10月12日，被告冯大义向原告申请办理信用卡，选择还款方式为最低还款，被告在《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》填写内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）载明对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按约计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。被告冯大义阅读并同意该章程，并签字确认。被告冯大义申领并使用了该信用卡(卡号：XXX)，2016年8月29日，原告（甲方）与被告冯大义（乙方）、张标文（丙方）签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，约定乙方所持甲方核发信用卡（卡号：XXX）所产生的全部债务（下简称信用欠款）均由乙方承担。截至2016年8月19日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额共计560629.25元，其中本金497987.38元、利息35876.44元、费用（含滞纳金）26765.43元。如该欠款总额及结构金额与信用卡账单不一致，以信用卡实际账单为准。甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额497987.38元，分期总期数60期，每月为一期，分期手续费率为27.6%。分期采取气球分期：在分期期限内，前59期乙方每期偿还平均分期金额的10%，计算公式为：前59期每期偿还本金额=（分期总额/分期期数）×10%；第60期（最后一期）乙方偿还本金额为人民币449018.62元，计算公式为最后一期偿还本金额=分期总金额-前59期每期偿还本金额×（分期总数-1）。甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额的手续费支付方式为分期支付，即按月等额支付。每期偿还手续费额的计算公式为：每期偿还的手续费金额=分期还款总额×分期手续费费率/分期总期数。即：每期偿还手续费率额为人民币2290.74元。本协议下，乙方涉及的所有个性化分期还款产生的本费息等全部归入乙方持有的上述信用卡对应的账户下，并且按照甲方信用卡的有关规则对账单、还款日期、还款渠道、违约处罚等进行管理和处置。甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金），但协议签订前应在后期计算的息费除外。甲方同意给予乙方信用卡欠款挂账减免总金额共计26765.43元，其中：利息0元，费用（含滞纳金）26765.43元。乙方若要获得该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，必须于2016年9月4日前偿还信用卡欠款35876.44元，且在签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还原减免的款项。丙方不可撤销对乙方在本协议的债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括乙方使用该信用卡（卡号：XXX）账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的费用。丙方承担担保责任的保证期间为主债务履行期限届满之日起五年内。主债务系分期履行的，每期债务对应的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日起五年内。当信用卡欠款（本金或费用或利息）时间已达3期，甲方有权宣布未到期（或未出账单）的分期付款全部到期、提前结清，并要求乙方当期全额偿还。乙方如违反约定将不再享有停计息费及减免优惠，并应承担一次性偿还所有欠款的经济责任及相应法律责任，同时在接受甲方符合法律规定的催缴欠款时不得存有异议。后被告冯大义向原告归还了部分本金及手续费，但从2019年3月起便未归还分期本金与手续费，截至2019年8月10日，被告冯大义尚欠原告本金473779.31元、利息22450.07元。上述事实，有当事人陈述、《重庆农村商业银行信用卡(个人)领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》信用卡历史交易明细查询等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，被告冯大义向原告申请办理信用卡，自愿遵守《领用合约》规则，原告与被告冯大义之间已形成合法有效的借款合同关系。后原告与被告冯大义签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，被告冯大义归还了部分借款本息，但未按该还款协议约定履行还款义务，逾期三期以上，其行为已违约，应承担相应违约责任。原告要求被告冯大义提前归还尚欠借款本金473779.31元及截至2019年8月10日利息22450.07元，于法有据，本院予以支持。被告冯大义还应从2019年8月11日起至付清之日止以尚欠借款本金为基数按日利率万分之五向原告计付利息。对原告主张的滞纳金，《重庆农村商业银行信用卡章程》约定持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。本案中，原告未举示证据证明最低还款额标准，无法核算滞纳金，故对其请求的滞纳金，本院不予支持。被告张标文对被告冯大义在《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》中的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的费用等承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起五年内。被告张标文应对被告冯大义的上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冯大义于本判决生效后七日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡(卡号：XXX)透支本金473779.31元以及截至2019年8月10日利息22450.07元，并从2019年8月11日起至本息付清之日止以未付本金473779.31元为基数按日利率万分之五向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付利息；二、被告张标文对上述第一项判项内容承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4371.72元，由被告冯大义、张标文负担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行垫缴，被告随案款一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 莫婷婷二〇一九年十二月十日法官助理 姜 利书 记 员 黄麟惠