重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初7824号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，营业场所：重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：李代琴，女，汉族，生于1986年6月25日，住重庆市璧山区，公司员工。委托诉讼代理人：周德仁，男，汉族，生于1973年1月7日，住重庆市璧山区，公司员工。被告：王朝东，男，汉族，生于1970年8月15日，住重庆市璧山区。被告：张园园，女，汉族，生于1982年4月17日，住黑龙江省林口县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与被告王朝东、张园园借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的委托诉讼代理人李代琴，被告王朝东到庭参加了诉讼。被告张园园经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告王朝东、张园园立即归还贷款本金221446.23元，以及支付截至2019年7月18日的利息11935.53元（含贷款期间利息5855.3元、罚息5854.87元、复利225.36元），共计233381.76元。并支付自2019年7月19日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金221446.23元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算确定，期间如遇人民银行调整贷款基准利率，则于次年1月1日按照浮动比例进行相应调整；复利5855.3元为基数，按照罚息利率计算确定，以原告信贷系统实时数据为准），利随本清；2．判令两被告支付原告合同金额5%的违约金12000元，即240000*5%=12000元；3.判令原告对被告张园园名下的位于璧山区X（不动产权号：212房地证2015字第X号）的房屋享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在合同约定的担保债权范围内优先受偿；4．本案的诉讼费、保全费等费用以及实现债权的全部费用由二被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令二被告立即偿还贷款本金220172.83元，截止2019年12月10日的利息5855.3元，罚息15106.02元，复利447.41元，合计241581.56元，并支付自2019年12月11日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未归还的借款本金220172.83元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算，期间如遇人民银行贷款基准利率调整，则于次年1月1日按照浮动比例进行相应调整；复利以5855.3元为基数，按照罚息利率计算确定，利随本清。事实与理由：2015年11月9日，原告与被告签订了编号为50006976215114547101的《个人额度借款合同》，约定原告向王朝东提供240000元的授信额度，额度存续期最长4年，自2015年11月9日至2019年11月9日；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《借款支用单》中约定内容确定；《借款支用单》中约定该笔贷款为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。借款人不能按期支付的利息，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利。王朝东未按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求王朝东立即清偿全部贷款本息，并处分抵押财产，实现抵押权。因王朝东不按合同约定按时偿还贷款本息，我行于2019年5月14日宣布贷款提前到期。合同中还约定，被告发生违法合同约定的情形的原告有权要求被告支付本合同金额5%的违约金。2015年11月9日，原告与被告张园园签订了《个人最高额抵押合同》。合同约定将张园园名下位于璧山区X（动产权号：212房地证2015字第X号）房屋抵押给原告。同时，办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2017年11月9日依约向被告王朝东支付了借款240000元，2018年12月起，被告王朝东开始未按合同约定向原告正常归还借款本息，原告多次催告被告，要求其支付借款本金、利息即罚息等费用，但被告一直对此置之不理。由于被告未按合同约定按时偿还借款本息，已构成违约，原告于2019年5月14日对该被告的该笔贷款宣布提前到期，要求被告于宣告之日起三日内归还原告全部贷款本息，但被告一直置之不理。截至2019年7月18日累计拖欠借款本息233381.76元。被告至今未付清借款本息，原告为此诉至本院。被告王朝东辩称，本金金额无异议，利息也该给，但罚息和复利不应该给。被告张园园未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年11月9日，原告作为贷款人（乙方），被告王朝东、张园园作为借款人（甲方），签订了《个人额度借款合同》（编号：5006976215114547101），载明：本合同项下授信额度金额为人民币240000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长48月，自2015年11月9日至2019年11月9日。额度存续期内的前24月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整……2、贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在执行利率基础上加收50%确定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件支用单约定的本金、利息及其他费用。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任……等条款。原告在该合同的“乙方”处盖章，被告王朝东、张园园在该合同的“甲方”处签名捺印。同日，原告作为抵押权人（乙方），被告张园园作为抵押人（甲方），签订了《个人最高额抵押合同》（编号：5006976315113956056），载明：为确保王朝东与乙方于2015年11月9日签订的编号为5006976215114547101的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币￥240000.00元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月9日至2019年11月9日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费……）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。该清单载明：抵押财产为被告张园园名下的位于璧山区X（不动产权号：212房地证2015字第X号）的住宅。原告在该抵押合同的“乙方”处盖章，被告张园园在该抵押合同的“甲方”处签名捺印。2015年11月30日，原告就被告张园园名下的位于璧山区X（不动产权号：212房地证2015字第X号）的住宅依法办理了抵押登记。2017年11月9日，原告作为贷款人，被告王朝东作为借款人，签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：一、借款人填写……申请支用借款金额：人民币（大写）贰拾肆万元整（小写）￥240000.00元，借款期限：24个月，借款用途：购各类设备及资金周转，申请拟按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月。二、贷款银行填写……本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告在该支用单“贷款人（盖章）”处盖章，被告王朝东在该支用单“借款人（签字）”处签名按印。2017年11月9日，原告向被告王朝东发放了贷款240000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：“日期：2017年11月9日，借款人姓名：王朝东，借款金额：人民币240000元，借款期限24月（从2017年11月9日至2019年11月9日），年利率7.125%，借款用途：购设备及资金周转，还款方式：阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月”。被告王朝东在该借据“借款人签名”处签名捺印。被告王朝东收到贷款后，从2018年8月起未正常归还借款本息，经原告催收无果，原告于2019年5月14日到被告的居住地向被告发出《贷款提前到期通知书》，通知被告主合同项下的债务提前到期，并要求被告在收到本通知书之日起三日内归还提前到期的债务。截止2019年7月18日，被告王朝东、张园园尚欠原告借款本金221446.23元，期内利息5855.3元、罚息5854.87元、复利225.36元，共计233381.76元。起诉后，被告归还了部分借款，2019年8月19日还款本金400元；2019年9月22日还款本金300元；2019年10月21日还款本金101.48元，罚息198.52元；2019年12月6日还款本金471.92元，罚息28.08元。截止2019年12月10日，被告王朝东、张园园尚欠原告借款本金220172.83元，利息5855.3元，罚息15106.02元，复利447.41元，合计241581.56元。庭审中，被告王朝东陈述，借款时二被告系夫妻关系，双方于2017年9月12日离婚，但未举示相应证据证明。上述事实，有原、被告的当庭陈述，以及《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、他项权证及房产证复印件、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、放款单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、王朝东还款流水及利息、罚息、复利计算单、《贷款提前到期通知书》等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告王朝东、张园园签订的《个人额度借款合同》，原告与被告王朝东签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》以及与被告张园园签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，属于依法成立的有效合同，对双方当事人具有约束力。原告按约定履行了自己的出借义务，但被告未按约及时、足额地向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担民事责任。因此，原告诉请被告立即归还借款本金220172.83元，并支付截止2019年12月10日的利息5855.3元，罚息15106.02元，复利447.41元以及自2019年12月11日起至还清之日止的罚息和复利（其中罚息以本金220172.83元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算；复利以尚欠利息5855.3元为基数，按照罚息利率计算，期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自次年的1月1日起按照浮动比例进行相应调整）的诉讼请求成立，本院予以支持。对于原告主张被告支付按照合同金额5%计算的违约金12000元，因双方对此有明确的约定，本院予以支持。原告要求就被告张园园名下的位于璧山区X（不动产权号：212房地证2015字第X号）的房屋在拍卖、变卖价款范围内优先受偿的诉请，因双方有约定并依法办理了抵押登记，设定了抵押权，该项诉讼请求符合法律规定，本院亦予以支持。被告张园园经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王朝东、张园园于本判决生效之日起五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行借款本金220172.83元，并支付截止2019年12月10日的利息5855.3元，罚息15106.02元，复利447.41元以及自2019年12月11日起至还清之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金220172.83元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算；复利以尚欠利息5855.3元为基数，按照罚息利率计算。期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自次年的1月1日起按照浮动比例进行相应调整），利随本清；二、被告王朝东、张园园于本判决生效之日起五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行违约金12000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行对被告张园园所有的位于璧山区X（不动产权号：212房地证2015字第X号）的抵押房物有权就拍卖、变卖所得的价款在本判决一、二项的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2400.36元，由被告王朝东、张园园负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决确认的履行期限的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇一九年十二月十七日法官助理 张盼书 记 员 连洪