河南省安阳市文峰区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0502民初3923号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段。法定代表人：张利军，职务总经理。委托诉讼代理人：张建军，男，1982年8月9日出生，汉族，住安阳市殷都区，系该公司客户经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，1987年6月24日出生，汉族，住安阳市文峰区，系该公司客户经理。被告：张团结，男，1972年7月15日出生，汉族，住安阳市文峰区。被告：刘红霞，女，1974年1月7日出生，汉族，住安阳市文峰区。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民财险安阳公司）与被告张团结、刘红霞追偿权纠纷一案，本院依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告人民财险安阳公司的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告张团结、刘红霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险安阳公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告偿还原告代偿人民币89779.91元，支付逾期应缴保费52241.14元，被告以代偿款为基数按日千分之一自2018年11月28日起至实际给付之日止的违约金（计算至2019年2月20日为7361.14元），共计149382.19元；2.本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2018年6月26日，被告张团结与中国光大银行股份有限公司郑州市淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）签订《个人贷款合同》贷款9万元，为保证借款合同项下贷款的归还，被告向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号“PBBR201841050000000441”。2018年11月18日起被告已累计人民币89779.91元贷款逾期未还。原告依保单约定代被告向光大银行郑州淮河路支行偿还了借款，现根据光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下。另根据保单约定被告的行为已经构成严重违约，被告除应支付原告垫付的款项89779.91元外，还应支付所欠保费52241.14元及违约金。根据被告张团结与光大银行郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》第五条、第六条、第七条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，望判如诉请。被告张团结、刘红霞均未到庭，未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告人民财险安阳公司提交张团结、刘红霞身份证、结婚证、客户声明书、客户面谈表、36期还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、补充信息、资金使用说明、还款承诺书、代偿责任保证书、客户送达地址确认书、光大银行贷款合同、消费信贷对账单、光大银行郑州淮河路支行借据、代偿债务与权益转让确认书；被告张团结、刘红霞未到庭，亦未举证。上述证据经庭审质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：1.2018年6月22日，被告张团结与原告人民财险安阳公司签订《个人信用贷款保证保险》保险单一份，保单编号：PBBR201841050000000441，投保人：张团结，被告保险人：光大银行郑州淮河路支行，贷款金额：90000元，保险费：53748.36元，保险金额：99524.13元，每月保险费：1493.1元，费率1.5001%（月），保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；另约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2.2018年6月26日，被告张团结与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，向张团结发放小额信用贷款9万元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，每月26日为还款日，首期还款日期为2018年7月26日，每月还款金额为4272.59元。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。2017年6月26日，光大银行郑州淮河路支行向张团结放款9万元，张团结于2018年7月26日开始支付第一期保费及偿还借款本息。因张团结贷款逾期80天未还，原告于2018年11月28日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿款89779.91元。光大银行郑州淮河路支行向原告人民财险安阳公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述代偿款。另查明，被告张团结与被告刘红霞系夫妻；2018年6月26日，刘红霞向原告人民财险安阳公司出具《代偿责任保证书》，为张团结于2018年6月签订的《个人担保借款合同》提供担保，该保证书载明合同借据金额人民币9万元，贷款期限为36期，刘红霞作为保证人向出借人提供连带责任保证。本院认为，被告张团结与原告人民财险安阳公司签订的《个人信用贷款保证保险》保险单及张团结与光大银行郑州淮河路支行签订的《个人信用借款合同》均是各方当事人的真实意思表示，合法有效。张团结向光大银行郑州淮河路支行行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，其行为构成违约。人民财险安阳公司按照其与张团结签订的保证保险合同的约定代张团结偿还借款本息89779.91元后，有权依据合同约定向张团结追偿，根据人民财险安阳公司与张团结约定，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日止清偿全部贷款本息之日止。被告张团结是个人担保借款合同的借款人，清偿全部借款本息的义务主体为张团结，故本案保险期间应认定为至张团结向原告支付全部代偿款本息之日。张团结未付的保险费至原告支付全部代偿款本息之日，原告的保险责任终结。张团结未付的保险费应自张团结开始逾期还款之日（2018年8月26日）起至代偿之日（2018年11月28日）止，共计4期，即其未付保险费为5972.04元（1493.01元/月×4月）。本案中，原告人民财险安阳公司请求被告张团结以代偿款及保险费共计149382.19为基数，按照每日按千分之一自2018年11月28日计算违约金至偿还全部款项完毕之日止，但保证保险单中约定，投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金，故未付保费不应计算违约金。同时，因人民财险安阳公司主张的违约金高于其实际造成的损失，本院依法确定人民财险安阳公司因张团结违约产生的损失以张团结所欠代偿款89779.91元为基数，自2018年11月28日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日至欠款清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆解中心公布的贷款市场报价利率计算。被告刘红霞自愿对上述借款提供连带责任保证，故刘红霞应对张团结的上述还款责任承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张团结于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款89779.91元及违约金（违约金以89779.91元为基数，自2018年11月28日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日至欠款清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆解中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告张团结于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保险费5972.04元；三、被告刘红霞应对本判决第一项、第二项与被告张团结向原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3287.64元，减半收取计1643.82元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担590.15元，由被告张团结、刘红霞负担1053.77元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 员  张伟二〇一九年十二月十六日代理书记员  崔洁