河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初9618号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张园园，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：崔国朋，男，汉族，1973年3月15日出生，住址南阳市卧龙区。被告：张自丽，女，汉族，1976年11月4日出生，住址南阳市宛城区，系崔国朋之妻。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告崔国朋、张自丽信用卡纠纷一案，原告于2019年11月19日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2019年12月11日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人张园园到庭参加了审理。被告崔国朋、张自丽经本院合法传唤，无故未到庭，本院依法对本案缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告崔国朋清偿信用卡本金30188.74元，并按照合同约定支付利息（包括截止2019年11月5日的利息574.93元、应收费用4970.40元，自2019年11月6日起，按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止）;2.被告张自丽对上述款项承担共同清偿责任；3.判令本案受理费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告崔国朋于2017年5月9日在原告处申请办理了爱家分期贷款业务，约定贷款金额为10万元，该笔款项用于家庭装修建材，分36期还清，手续费率为12%。因被告资质问题，原告最终审批贷款额度为8万元，并于2017年6月8日向被告账号为62×××29的账户放款8万元。被告崔国朋自2019年6月9日还款3000元后不再继续还款，依据双方签订的合同约定，被告已超过还款期限。经原告多次催要，被告崔国朋仍未还款，被告张自丽系崔国朋妻子，该笔贷款用于购置家庭装修建材，故应认定为夫妻共同债务现原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告崔国朋、张自丽未到庭、未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：二被告身份证复印件及结婚证复印件、崔国朋的签约照片、爱家分期业务申请表、中行信用卡申请表、信用卡领用合约一份。证明二被告基本身份信息及向中行申请办理爱家分期业务信用卡，以及用于装修建材的相关信息、信用卡申领合约中约定了利息、手续费、违约金、送达地址及其他收费标准。证据二：爱家分期额度用款计划书、信用卡分期资金用途声明、南阳市兴业装修工程有限公司出具的收据一份。证明被告崔国朋贷款款项用于家庭装修，被告张自丽系崔国朋的配偶，应当知晓该情况，应认定该笔款项系夫妻共同债务。证据三：客户信用卡逾期明细流水一份。证明被告在原告处申请的信用卡消费明细及所欠本金、利息、手续费等相关费用入账基本信息。被告崔国朋、张自丽未到庭举证、质证。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2017年5月9日，被告崔国朋向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《信用卡分期资金用途声明》（以下简称“《资金用途声明》”）、《爱家分期额度用款计划书》（以下简称“《用款计划书》”）、《客户告知函》（以下简称“《告知函》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《客户告知函》（以下简称“《告知函》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告崔国朋申请分期额度100000元，分期期数36期，手续费率12%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，中国银行南阳分行最终审批贷款额度8万元；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及还款违约金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.崔国朋申请办理的中国银行信用卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“南阳市宛城区新华东路194号”，单位名称为“北控南阳水务集团有限公司”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对崔国朋进行了拍照确认。原告最终审核贷款额度为8万元，以信用卡透支额度的形式发放至崔国朋账号为62×××29的信用卡账户，但被告崔国朋自2019年4月8日开始逾期，之后于2019年6月6日还款5.84元、2019年6月8日还款2000元、2019年6月21日还款3000元、2019年7月7日还款113.24元、2019年9月6日还款3.6元、2019年10月7日还款0.03元，但是上述还款均不能偿还之前所欠的本金。之后崔国朋未再还款。截止2019年11月5日，被告崔国朋拖欠信用卡本金30188.74元、利息及复利574.93元、应收费用4970.40元（含还款违约金2037.36元、分期手续费2933.04元）未还，原告诉至法院。另查明，崔国朋在向原告申请贷款时，提交了崔国朋、张自丽的身份证复印件及持证人为崔国朋的结婚证复印件、南阳市兴业装饰工程有限公司2017年4月20日出具的“交款单位崔国朋”的装修预付款收据。结婚证复印件显示崔国朋、张自丽于2003年11月14日办理了婚姻登记手续。本院认为，被告崔国朋、张自丽经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。崔国朋、张自丽无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,崔国朋在填写《爱家分期申请表》、《告知函》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定崔国朋自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》、《告知函》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向崔国朋全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,崔国朋与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《领用合约》、《告知函》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,崔国朋作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》中有关还款的义务。崔国朋未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年11月5日的欠款本金30188.74元、利息及复利574.93元、还款违约金2037.36元、分期手续费2933.04元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告张自丽对崔国朋所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，崔国朋填写的贷款申请资料中显示贷款用途为装修建材，但原告的证据不足以证实贷款发放后确被崔国朋用于家庭共同开支，且本案所有贷款申请手续中均无张自丽签字，原告未提交证据证实张自丽在崔国朋的签约现场或者对崔国朋申请贷款一事知情并同意，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告崔国朋偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金30188.74元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2019年11月5日的利息及复利574.93元、还款违约金2037.36元、分期手续费2933.04元，并自2019年11月6日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费694元，减半收取347元，由被告崔国朋承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇一九年十二月二十日书记员  张芳芳