山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1481民初3670号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地山东省乐陵市城区阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：马兴华，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司员工。被告：程秀兵，男，1978年04月15日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：王秋霞，女，1977年10月16日出生，汉族，住山东省乐陵市，与第一被告系夫妻关系。被告：程秀红，女，1979年6月13日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：刘金兴，男，1965年7月17日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：刘全兴，男，1968年4月18日出生，汉族，住山东省乐陵市。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（下称乐陵农商行）与被告程秀兵、王秋霞、程秀红、刘金兴、刘全兴为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行委托诉讼代理人马兴华、被告程秀兵到庭参加诉讼。被告王秋霞、程秀红、刘金兴、刘全兴经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还借款本金294403.16元，截止2019年8月20日利息107101.66元，共计401504.82元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用。2.诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：被告程秀兵于2016年10月31日与我行寨头堡支行签订《个人借款合同》金额297000元，合同签订后被告程秀兵于2016年10月31日向我行借款297000元，到期日为2017年10月30日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告程秀兵与被告王秋霞系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，王秋霞是上述借款的共同还款人。被告程秀红、刘金兴、刘全兴为上述借款提供保证担保，并签订《保证合同》，承担连带清偿责任。为此，诉请法院依法裁判。程秀兵辩称，贷款的事是事实，贷款的签字是我签的，保证人也亲自去签字了，但是贷款款项打到我账号后，我接着转给盖香朋了，盖香朋说他先用用这笔钱，他说他以后替我还，这笔钱的利息我从来没有还过，都是别人还的。王秋霞、程秀红、刘金兴、刘全兴未作答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月31日，原告与被告程秀兵签订个人借款合同，约定借款金额为297000元，借款期限自2016年10月31日至2017年10月30日止，借款用途为借新还旧。违约责任约定逾期计收罚息、复利的标准。2016年10月31日，原告向被告程秀兵放款297000元，到期日为2017年10月30日，执行利率为9.7875‰。2016年10月31日，程秀红、刘金兴、刘全兴与原告签订保证合同，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年。2016年10月31日，被告王秋霞与原告签订共同还款承诺书，被告王秋霞认可其为该笔贷款的共同还款人，自愿承担共同还款责任。被告程秀兵于2017年12月5日偿还本金2096.84元，于2018年6月28日偿还本金500元。截止2019年8月20日被告程秀兵尚欠原告本金294403.16元；合同存续期间欠利息3802.52元，复利9.24元；2017年10月31日至2019年8月20日欠罚息88184.38元。上述事实，由原告提交的（寨头堡支行）个借字（2016）年第0128号个人借款合同、（寨头堡支行）保字（2016）年第0128号保证合同、贷转存凭证（借款借据）、山东省农村信用社会贷款账卡及利率变动明细表、共同还款承诺书、2016年10月份中国人民银行基准利率情况说明等证据予以证实。本院认为，原告与被告程秀兵签订的个人借款合同，与被告程秀红、刘金兴、刘全兴签订的保证合同，及与被告王秋霞签订的共同还款责任承诺书，系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。被告王秋霞在共同还款责任承诺书签字的行为，是对被告程秀兵债务系其共同债务的确认，作为共同还款人，应当与被告程秀兵共同承担还款责任。被告程秀红、刘金兴、刘全兴应按合同约定对被告程秀兵的该笔贷款承担连带责任保证。原告依合同约定将借款转至被告程秀兵账户，已完成出借义务，被告程秀兵、王秋霞、程秀红、刘金兴、刘全兴未依约履行全部还款责任，原告有权依照合同约定向被告主张权利。关于个人借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮一定比例，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定。同时，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，对于逾期贷款罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故原、被告约定贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，符合法律规定。《人民币利率管理规定》第二十条规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。但是该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。故原、被告双方约定的复利虽系合法约定，但在逾期罚息基础上不应计算复利。根据上述规定，原告可主张复利的利息，仅指贷款期内不能按期支付的利息。本案中原告主张的以逾期罚息为基数，而计算的复利，本院不予支持。被告程秀兵主张该笔借款的实际用款人为案外人盖香朋，并提供银行转款凭证加以证实。原告对该证据不予认可，认为该转款凭证为2015年10月24日的转款凭证，与本案无关，其次，原告认为程秀兵主张的事实与本案不是同一法律关系，被告应当承担还款责任。本院认为，根据合同的相对性，被告程秀兵系该笔贷款的借款人，被告程秀红、刘金兴、刘全兴系该笔贷款的担保人，故五被告均应按照合同约定承担责任。被告程秀兵可收集证据，另行向实际用款人行使权力。被告王秋霞、程秀红、刘金兴、刘全兴无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对自己不利的法律后果。原告要求被告承担实现债权的相关费用未提供证据证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告程秀兵、王秋霞于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司借款本金294403.16元及利息、罚息（截至到2019年8月20日的利息、罚息为91986.9元;自2019年8月21日起至实际给付之日止的利息、罚息，以294403.16元为基数，按照借款合同约定另行计算）。二、被告程秀兵、王秋霞于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司截至到2017年10月30日的复利9.24元；自2017年10月31日起至实际给付之日止的复利，以3802.52元为基数，按照借款合同约定罚息利率另行计算。三、被告程秀红、刘金兴、刘全兴对上述第一项、第二项内容承担连带清偿责任,承担保证责任后，被告程秀红、刘金兴、刘全兴有权在承担担保责任的范围内向被告程秀兵、王秋霞追偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7323元，减半收取3661.5元，保全费2527元，由被告程秀兵、王秋霞负担，被告程秀红、刘金兴、刘全兴承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员 郭 娟二〇一九年十二月十一日书记员 李晓雪