四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初3420号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君和律师事务所律师。 被告：杨灵和，男，1977年1月8日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：董红梅，女，1981年7月20出生，汉族，住四川省阆中市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨灵和、董红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告杨灵和、董红梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨灵和、董红梅支付民生银行成都分行借款本金78755.45元及相应利息、罚息、复利1256.5元（上述利息、罚息、复利暂计算至2019年3月4日，自2019年3月5日起至实际偿还贷款本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房借款合同》约定的标准计收）；2.判令杨灵和、董红梅支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元，邮寄费22元、律师费6426元（按照8%计算）；3.判令民生银行成都分行对杨灵和、董红梅所有的位于成都市新都区的房屋享有优先受偿权，予以折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。事实和理由：民生银行成都分行与杨灵和、董红梅于2009年1月13日签署了《个人购房借款合同》（编号：120072009801404），《个人购房借款合同》第1条、第2条、第3条明确约定杨灵和、董红梅向民生银行成都分行借款12.7万元用于购买位于成都市新都区的房屋，利率下浮30%，借款期限为240个月，借款人将上述房屋作为借款抵押担保并按月向民生银行成都分行偿还借款本息。《借款合同》第二部分第32条约定杨灵和、董红梅自愿以购买房屋为其借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权和担保权利产生的费用（包括但不限于律师费等）；第二部分第51条约定借款期限内杨灵和、董红梅连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息的，民生银行成都分行有权宣布借款提前到期，要求杨灵和、董红梅立即偿还借款合同项下全部借款。合同签订后，杨灵和、董红梅违反合同约定，自2017年4月18日起至今均未能严格按照合同约定按时归还贷款本息。民生银行成都分行已于2017年10月19日向杨灵和、董红梅公证送达了《贷款提前到期通知书》，宣布贷款全部提前到期并要求其立即提前清偿借款合同项下的全部借款本息。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 杨灵和、董红梅未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2009年1月13日，杨灵和、董红梅（借款人／抵押人、甲方）、民生银行成都分行（贷款人／抵押权人、乙方）、成都天之海实业有限公司（保证人、丙方，以下简称天之海实业公司）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市新都区房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任。合同项下借款金额为127000元；购房借款期限共240个月，自2009年1月13日起至2029年1月13日止。合同第4条约定：本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.94%）下浮30%，确定为年利率4.158%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第10条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法，甲方以本合同第24条约定的还款公式所确定的金额，每月以相等的金额偿还贷款本息。第11条约定：还款日为每月18日，首次还款日为放款日的次月即2009年3月18日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第18.2条约定：本合同第32条、43条约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对甲方进行催收，收费标准为所有贷款本金余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有贷款本金、利息、复利及罚息总和的5%；差旅费；其他相关合理费用。第19条约定:甲方以其所有的位于成都市新都区的房产提供抵押担保。合同第二部分第32条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第51条约定：甲方发生连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。各方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市新绿苑5幢2单元104室，丙方的通讯地址为新都区三河大道6号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2009年2月27日，民生银行成都分行向杨灵和的银行账户发放贷款127000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2009年2月27日，到期日为2029年2月27日，约定还款日为每月18日，还款方式为按期等额本息，现执行利率为3.43%，利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 2010年11月19日，杨灵和、董红梅购买的位于成都市新都区房屋（权0215348）办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为127000元，债务履行期限为2009年1月13日至2029年1月13日，现为第一顺位抵押。 借款期内，杨灵和、董红梅多次未按约偿还借款本息。2017年10月19日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向杨灵和、董红梅位于成都市新绿苑5幢2单元104室的地址发出了一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120072009801404的《个人购房借款合同》第51条之约定，现宣布上述合同项下贷款全部提前到期，并要求杨灵和、董红梅立即提前清偿合同项下的全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2017）川成蜀证内经字第194622号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年9月16日，杨灵和、董红梅尚余借款本金78196.7元、利息2377.4元、罚息及复利172.68元未偿还。 2018年5月3日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与杨灵和、董红梅金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单账、他项权证、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨灵和、董红梅、天之海实业公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，杨灵和、董红梅应依约履行还本付息的义务。而杨灵和、董红梅未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2017年10月19日向杨灵和、董红梅位于成都市新绿苑5幢2单元104室的地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，挂号信于2017年10月23日视为送达，案涉贷款已于2017年10月23日到期。截至2019年9月16日，杨灵和、董红梅尚余借款本金78196.7元未偿还，故对民生银行成都分行要求杨灵和、董红梅偿还借款本金78755.45元的诉讼请求，本院在78196.7元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求杨灵和、董红梅按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年9月16日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年9月16日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年9月17日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际已不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率5.145%。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因杨灵和、董红梅违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求杨灵和、董红梅支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行未对邮寄挂号信的费用金额进行举证，但其实际邮寄了一封挂号信，本院对邮寄费在4元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求杨灵和、董红梅支付律师费6426元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 杨灵和、董红梅提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，因杨灵和、董红梅未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求杨灵和、董红梅承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求对杨灵和、董红梅所有的位于成都市新都区房屋拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费、公告费）。 杨灵和、董红梅未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨灵和、董红梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金78196.7元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告杨灵和、董红梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息2377.4元、罚息及复利[截至2019年9月16日的罚息（含复利）为172.68元；2019年9月17日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率5.145%进行计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告杨灵和、董红梅所有的位于成都市新都区房屋（权0215348）折价、拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1970元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担160元、被告杨灵和、董红梅负担1810元；保全费888元、公告费300元，由被告杨灵和、董红梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  刘翔宇 人民陪审员  周开全 二〇一九年十二月十日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童