山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019)鲁02民终11016号 上诉人（原审被告)：毛嘉赟，男，1988年1月15日出生，汉族，住青岛市即墨区。 被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。 法定代表人：张东，总经理。 委托诉讼代理人：孙鹏，山东诚功（城阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：葛秀尚，山东诚功（城阳）律师事务所律师。 上诉人毛嘉赟因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡纠纷一案，不服山东省青岛市即墨区人民法院（2019）鲁0282民初3016号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人毛嘉赟上诉请求：1、撤销一审判决，上诉人不应承担已支付的18100元；2、一、二审诉讼费用由被上诉人鲁泰公司承担。事实和理由：上诉人已于一审起诉前支付了18100元的还款，但被上诉人按照滞纳金予以扣除，违反了相关规定。因此，该18100元应从还款中扣除。因上诉人已偿还18000元，因此相应利息和分期手续费应相应递减。 被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心答辩称：一审判决正确，应予维持。 招商银行股份有限公司信用卡中心向一审法院起诉请求：一、判令毛嘉赟立即给付招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款共计176600.23元（截至2018年10月2日，欠款本金129833.27元、利息5241.8元，费用41525.16元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；二、诉讼费用由毛嘉赟承担。 原审法院认定事实如下：2016年11月28日，毛嘉赟填写申请表，在招行信用卡中心处办理招商银行信用卡一张，卡号为62×××31，该申请表中注明毛嘉赟“已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡和消费金融业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第3项约定：乙方（信用卡领用人）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方（招行信用卡中心）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第8项约定：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。《招商银行信用卡收费标准》中约定，利息收费标准为日息万分之五，滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低收取人民币10元或美元1元，分期业务手续费为单期手续费率：0%-1.67%。按业务类别分为1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外。 毛嘉赟获取信用卡后开卡消费，截至2018年10月2日，毛嘉赟尚拖欠信用卡用款本金129833.27元、利息5241.8元、费用41525.16元，其中费用包括分期手续费25446.68元、违约金16078.48元。 原审法院认为，毛嘉赟向招行信用卡中心申请办理招商银行信用卡，并在相关手续上签字，招行信用卡中心向其发放信用卡，双方形成合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。毛嘉赟使用信用卡透支，应依约在规定的期限内偿还欠款，其未在约定的期限内偿还欠款，应当承担违约责任。 关于招商银行股份有限公司信用卡中心要求毛嘉赟支付信用卡用款本金129833.27元的主张，截至2018年10月2日，毛嘉赟尚拖欠信用卡用款本金129833.27元，毛嘉赟应当偿还招商银行股份有限公司信用卡中心上述款项，因此，对于招商银行股份有限公司信用卡中心的该项主张，予以支持。 关于招商银行股份有限公司信用卡中心要求毛嘉赟支付信用卡欠款利息5241.8元及支付自2018年10月2日起按《信用卡领用合约》约定的方式计算至实际清偿之日止的利息的主张，毛嘉赟称招商银行股份有限公司信用卡中心主张的利息过高，根据双方合同约定信用卡利息收费标准为日息万分之五，该约定未违反法律、行政法规的相关规定，毛嘉赟亦未提交证据证明其该项抗辩主张，对于其该项抗辩主张不予支持，因此对于招商银行股份有限公司信用卡中心的该项主张，予以部分支持，毛嘉赟应支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息5241.8元并支付自2018年10月3日按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定的方式计算至实际清偿之日止的利息。 关于招商银行股份有限公司信用卡中心要求毛嘉赟支付费用41525.16元及自2018年10月2日起按《信用卡领用合约》约定的方式计算至实际清偿之日止的费用的主张，招商银行股份有限公司信用卡中心主张的费用中包含违约金及分期手续费，关于招商银行股份有限公司信用卡中心主张的违约金，招商银行股份有限公司信用卡中心未提交充分证据证明双方曾就违约金做出约定，招商银行股份有限公司信用卡中心称违约金即为滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已自2017年1月1日起实施，该通知中已明确取消了信用卡滞纳金，因此对于招商银行股份有限公司信用卡中心的该项主张不予支持。对招商银行股份有限公司信用卡中心主张的分期手续费25446.68元，因《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行信用卡收费标准》中对此已做出明确约定，故该项费用毛嘉赟应予承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决：一、毛嘉赟于判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡用款本金129833.27元、利息5241.8元、分期手续费25446.68元，及自2018年10月3日起至实际清偿之日止按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定的利率计算的利息；二、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3832元（招商银行股份有限公司信用卡中心预缴），由招商银行股份有限公司信用卡中心负担322元，毛嘉赟负担3510元。 二审中，各方当事人均未提交新证据。 本院查明，被上诉人在一审提交的《持卡人账单查询》显示，上诉人共偿还83780余元，其中自2007年8月起共偿还违约金2091.87元。 本案查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。 本院认为，上诉人与被上诉人之间形成信用卡合同关系，各方均应依法依约履行合同义务。上诉人认为，其已于一审起诉前支付了18100元的还款，被上诉人按照滞纳金予以扣除，违反相关规定，故相应利息和分期手续费亦应相应递减。对此，本院认为，首先，一审根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）的相关规定驳回被上诉人关于偿还违约金16078.48元的请求正确。此外，对于上诉人已支付的违约金2091.87元，亦应在所欠利息中予以扣减。其次，涉案《信用卡领用合约》中约定了分期手续费、逾期还款利息、复利等。涉案信用卡开通后，上诉人即受到款项19万元，并应于每月偿还分期手续费752.08元及本金3166.67元，分期手续费相当于每月的期内利息。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照上述意见，涉案信用卡欠款的利息、分期手续费之和共计不应超过按年利率24%计算的数额。 综上，上诉人的上诉请求部分予以支持。因二审查明新事实，一审判决部分予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、变更青岛市即墨区人民法院（2019）鲁0282民初3016民事判决第一项为：毛嘉赟于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金129833.27元、利息3149.93元以及自2018年10月3日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息（含分期手续费）； 二、撤销青岛市即墨区人民法院（2019）鲁0282民初3016民事判决第二项及诉讼费承担部分； 三、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费3832元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担元342元，由毛嘉赟负担3490元。二审案件受理费253元，由毛嘉赟负担133元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担120元。 本判决为终审判决。 审判长 宿 敏 审判员 谷林平 审判员 汪青松 二〇一九年十二月十七日 书记员 方高海 姜青秀