常州市钟楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0404民初4839号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：丁中原，江苏朱孔阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：张利新，江苏朱孔阳律师事务所律师。被告：笪文香，女，1979年9月21日出生，汉族，住常州市钟楼区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平保公司）诉笪文香保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，于2019年9月25日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人丁中原、被告笪文香到庭参加诉讼，后依法组成合议庭适用普通程序于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张利新到庭参加诉讼，被告笪文香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告平保公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付保险理赔款共计人民币83201.86元（包括本金81937.81元、利息1255.18元和罚息8.87元），并以保险理赔款83201.86元为基数，自2016年3月28日起至款项还清之日止按照年利率24的标准向原告支付违约金，暂计算至2019年8月22日为67947.4元；2、请求被告向原告支付逾期保费共计人民币7600元；3、请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1200元；4、请求由被告承担本案诉讼费用。审理中，原告将违约金计算标准调整为年利率6%。事实和理由：2014年7月,被告笪文香与平安银行股份有限公司常州分行签署了一份编号为平银（常州）小消贷字（2014)第X00819299的《个人小额消费贷款合同》(以下简称“借款合同”)，被告向平安银行股份有限公司常州分行借款150000元人民币，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司常州分行为被保险人，与原告签署保单号为11094992600001440709的《平安个人消费信贷保证保险保险单》(以下简称“保险合同”）每月保费率为1.9%。2014年7月8日，平安银行股份有限公司常州分行按照借款合同约定向被告发放共计150000元人民币的贷款。但自2016年1月8日起,被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年3月28日按照保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司常州分行进行理赔,理赔金额共计83201.86元人民币，平安银行股份有限公司常州分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，也未按照约定向原告支付违约金。被告笪文香辩称：2014年7月8日向平安银行申请贷款用于家里购买电器，2014年8月8日开始每月定期向银行还款7592.8元，到2016年7月29日已经还了83201.86元，后由于投资失败，破产了，房子、车子全部抵掉还债了，剩下的钱以通灵翠钻的52分的钻戒抵给平安银行的，平安银行业务员蒋超还写了一份收据，承诺戒指给了这钱就不用还了，现在要求再还这部分钱被告拿不出来，被告现在经济困难，没有偿还能力，还有两个孩子，房子也是租的。经审理查明，2014年7月8日，被告笪文香与平安银行股份有限公司常州分行签订个人小额消费贷款合同，约定由被告向平安银行股份有限公司常州分行借款150000元人民币，借款利率采用浮动利率：以借款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮百分之四十，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以银行出具的还款计划表为准，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日。随后平安银行股份有限公司常州分行向被告发放贷款150000元。同日，被告作为投保人、平安银行股份有限公司常州分行作为被保险人，就上述借款向原告投保平安个人贷款保证保险，并取得11094992600001440709保险单。保险期间约定为“自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。“每月保费率为1.9%，每月保险费金额为2850元，支付方式为按月交付”。特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等……未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30”。因被告未足额归还贷款。2016年3月28日，平安银行股份有限公司常州分行出具代偿债务确认书，载明：“致中国平安财产保险股份有限公司：贵公司个人消费信贷保证保险NO11094992600001440709保险单项下的代偿款人民币83201.86元已于2016年3月28日收到，本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。审理中，原告陈述上述款项的构成为：本金81937.81元、利息1255.18元和罚息8.87元。另查明，2019年5月，中国平安财产保险股份有限公司作为甲方与江苏朱孔阳律师事务所作为乙方，签订委托代理合同，约定“甲方的信用保证保险业务理赔后需要向债务人（即保险合同终的投保人）追偿。乙方接受甲方委托以支付令、诉讼的司法催收方式，合法进行代位追偿。”“律师费用包括两项：基础代理费及回款佣金；基础代理费1200元，其中500元的支付标准为乙方取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书，700元的支付标准为案件进入执行阶段并结案……”庭审中，被告提交2015年11月30日落款由蒋超、笪文香签字的收据复印件一份，内容为：“今收到笪文香通灵钻戒50分一颗用于偿还贷款（平安银行）。如此事外泄，之前所说将不予有效”，原告对该收据复印件真实性不予认可。上述事实有原告提供的《个人小额消费贷款合同》、《出账凭证》、《保险单》、《交易明细查询截图》、《代偿债务确认书》、《委托代理合同》当事人陈述等证据证实。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应当按照合同约定全面履行义务。因被告未按约履行个人担保借款合同，致使原告承担相关保险责任。原告向被告主张理赔款本金81937.81元、利息1255.18元和罚息8.87元、逾期保费7600元符合双方合同约定，本院予以支持；关于原告主张的律师服务费用1200元，因委托代理合同约定其中500元是取得立案受理通知书支付，700元为执行阶段支付，故原告要求被告支付律师代理费500元，本院予以支持，剩余700元律师服务费用因仍未进入执行阶段，本院暂不予支持。关于原告主张的违约金，因原合同约定标准过高，原告调整为按年利率6%计算，本院予以确认。被告辩称蒋超拿走钻戒即已将本案债务清偿完毕，但被告对收据真实性不予认可，即使收据为真实的，“蒋超”个人出具的收据对原告亦不具有约束力。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告笪文香于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代清偿款83201.86元；二、被告笪文香于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费7600元；三、被告笪文香于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2016年3月28日至实际还清之日止，以83201.86元为基数，按年利率6%计算的违约金；四、被告笪文香于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师代理服务费500元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3499元，由被告笪文香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时按规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  诸天舒人民陪审员  江文娟人民陪审员  金霞娟二〇一九年十二月十九日法官 助理  丁 民书 记 员  邹燕艳