广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初1894号原告：曾明珠，女，1981年05月17日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，委托诉讼代理人：余海贤、陈凤转，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：容加权，男，1984年9月20日，汉族，住广东省江门市新会区，被告:区丽嫦，女，1988年12月12日，汉族，住广东省江门市，被告:江门市睿智隽永科技有限公司,住所地：广东省江门市蓬江区群华路15号。法定代表人:容加权。以上三被告的共同委托代理人：陈岳，广东金匠律师事务所律师。关于原告曾明珠诉被告容加权、区丽嫦、江门市睿智隽永科技有限公司（下称“睿智隽永公司”）民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈凤转、被告容加权、区丽嫦、睿智隽永公司的共同委托诉讼代理人陈岳到庭参加诉讼。因审理需要，本案转为普通程序审理，原告的委托诉讼代理人陈凤转、被告容加权、区丽嫦、睿智隽永公司的共同委托诉讼代理人陈岳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告容加权、区丽嫦共同向原告偿还贷款本金95万元及相应的利息、逾期利息（截至2018年11月20日利息、逾期利息为76.704万元；自2018年11月20日起至实际清偿之日止的逾期利息，按年利率24%计算）；二、被告睿智隽永公司对被告容加权、区丽嫦上述债务承担连带清偿责任；三、三被告承担本案包括受理费、保全费、诉讼保全担保保险费3078元内的全部诉讼费用。事实和理由：2016年8月17日，被告容加权因家庭生活需要，由被告区丽嫦、睿智隽永公司作为保证人，与原告签订[2016]借字第00***号《借款合同》，约定容加权向原告借款95万元，期限自2016年8月19日至2018年8月18日，年息为中国人民银行同期同类贷款利率四倍，即年息19%，年息按月分摊、偿还，到期一次还本，不足15日按15日收取，逾期还款3个月以上属严重违约，逾期利息按照中国人民银行同期同类贷款利率八倍计算等。同日，原告与区丽嫦、睿智隽永公司签订《最高额保证担保合同》，约定为担保容加权与原告签订的《借款合同》，区丽嫦、睿智隽永公司作为主合同借款人的担保人向原告提供连带责任保证，担保范围为主合同项下原告的全部债权，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，担保方违约的，原告有权要求担保方履行保证责任。2016年8月19日，原告放款95万元至容加权的账户，但容加权没有按期偿还本息。容加权的借款用于家庭日常生活，区丽嫦作为其配偶应与其共同还款，睿智隽永公司为连带保证责任人，应对案涉借款承担连带责任。原告在本案中提供的证据如下：1.原告身份证复印件；2.容加权、区丽嫦身份证复印件、结婚证、睿智隽永公司营业执照；3.借款合同、借款收据、网上银行电子回单；4.最高额保证担保合同;5.中国大地财产保险股份有限公司明细表、广东增值税发票。三被告共同答辩称：欧阳昌华是职业放贷人，容加权因资金周转原因向欧阳昌华多次借款。经双方协商一致，合同约定欧阳昌华指定原告为出借人，由原告与容加权签订借款合同，另外两被告承担担保责任。容加权不认识原告，所有借款的还款金额、时间等都是与欧阳昌华沟通，并按期指示还款到他本人的账户或原告的账户。根据容加权的银行流水明细清单，其已还款391600元至原告账户，剩余借款及利息已全部归还到欧阳昌华的账户。2016年12月23日，欧阳昌华告诉容加权由于原告向他多次催款，所以他将容加权还给他的还款中300000元汇给容加权，并要求容加权立刻转到原告账户，容加权依照欧阳昌华指示进行转账。欧阳昌华为本案的真实出借人，原告以借款合同起诉不合理，欠款金额和利息也不符，容加权会另案起诉欧阳昌华追讨其不当得利。三被告向本院提供的证据为中国银行流水明细清单。经审理查明：2016年8月17日，原告（甲方贷款人）与容加权（乙方借款人）、睿智隽永公司（丙方保证人）签订《借款合同》，约定：1.容加权向原告借款95万元，期限为2016年8月19日至2018年8月18日；2.借款利息利率为中国人民银行同类贷款利率的四倍，即年利率19%；3.逾期还款利息利率为中国人民银行同类贷款利率的四倍，逾期3个月以上则利率为中国人民银行同类贷款利率的八倍；4.睿智隽永公司为本次借款提供连带责任保证。同日，原告与睿智隽永公司、区丽嫦签订《最高额保证合同》，约定睿智隽永公司、区丽嫦愿意作为容加权案涉借款的担保人，最高债权额为1800000元，保证期间自本合同债权确定期间届满之日起两年止。2016年8月19日，原告通过银行转账向容加权支付借款95万元。容加权于同日出具《借款借据》、《收据》。容加权于2016年8月19日支付原告9500元，9月7日支付原告26600元，10月14日支付55500元，12月23日支付300000元。另查明，容加权与区丽嫦为夫妻关系。原告为向本院申请诉讼保全，其向中国大地财产保险股份有限公司购买了财产保险服务，支出了保险费3078元。本院认为，本案为民间借贷纠纷。根据本案的证据及庭审情况，争议焦点为：1.案涉实际的出借人是谁；2.被告容加权是否尚欠借款本金95万元及相应的利息未偿还；3.被告容加权是否应承担诉讼保全担保保险费3078元。关于焦点1，案涉实际的出借人是谁的问题。容加权辩称欧阳昌华是实际的出借人，而非原告。本院认为，案涉《借款合同》由原告与容加权、睿智隽永公司签订，《最高额保证合同》是由原告与区丽嫦、睿智隽永公司签订，95万元的借款亦是由原告支付给容加权，《借款借据》、《收据》也记载借款由原告出借。故，容加权辩称欧阳昌华是实际的出借人，缺乏依据，本院不予采纳。本院认定《借款合同》、《最高额保证合同》是签订合同的各方当事人的真实的意思表示，为有效合同，原告是案涉借款的出借人。关于焦点2，被告容加权是否尚欠借款本金95万元及相应的利息未偿的问题。容加权承认收到原告支付的95万元借款，但辩称已经全部清偿完毕。本院认为：1.容加权于收到借款后当天向原告支付9500元利息。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故，上述原告于借款当日收取的9500元，实质上属于预先在本金中扣除的利息，实际出借的金额940500元认定为本金。2.容加权于2016年9月7日至12月23日支付原告的款项382100元，原告否认是偿还案涉借款，但其又不能证明上述款项是容加权清偿其他的债务。原告主张其中的300000元是容加权向欧阳昌华借款后支付原告的款项，但即使原告所述属实，也不能证明该款项不是偿还案涉借款，欧阳昌华与容加权之间的债权债务属于另一法律关系。因此，应认定上述款项是容加权偿还案涉借款债务。3.根据《借款合同》约定“如乙方偿还的款项不足以清偿其对甲方所负的数笔主债务、利息和费用的，由甲方决定清偿的顺序”，另约定借款利息为中国人民银行同期同类贷款利率四倍，同时约定即是年利率19%。逾期还款，逾期还款利息为中国人民银行同期同类贷款利率四倍，逾期还款3个月或以上的，逾期还款利息按照中国人民银行同期同类贷款利率八倍计算。利息按月分摊偿还，还款日为放款日以后每月的对日。故本院认定案涉借款约定的借款利息以及逾期还款3个月以内的逾期还款利息的利率为年利率19%，逾期还款3个月或以上的，逾期还款利息利率为年利率38%。原告庭审中主张容加权偿还的款项应全部先抵充利息。容加权还款时间为2016年9月7日、10月14日、12月23日，均产生在借款期限内，应按照年利率19%计算利息。即：（1）收到借款之日2016年8月19日至9月7日期间，产生借款利息9301.93元。容加权2016年9月7日偿还26600元，抵充借款利息9301.93元后，余款17298.07元应抵充借款本金，抵充后尚欠借款本金923201.93元。（2）2016年9月8日至10月14日期间，产生借款利息17300.55元。容加权2016年10月14日偿还55500元，抵充借款利息17300.55元后，余款38199.45元应抵充借款本金，抵充后尚欠借款本金885002.48元。（3）2016年10月15日至12月23日，产生借款利息31787.35元。容加权2016年12月23日偿还300000元，抵充借款利息31787.35元后，余款268212.65元应抵充借款本金，抵充后尚欠借款本金616789.83元。综上，容加权实际尚欠原告借款本金为616789.83元。至于容加权辩称其他借款本息均已向欧阳昌华偿还，因缺乏证据证明，本院不予采纳。自2016年12月24日起至借款期限届满之日2018年8月18日借款利息为193283.34元。4.因容加权逾期偿还案涉借款已超3个月以上，而《借款合同》约定的该逾期还款利息超过法律规定上限，逾期还款利息应以年利率24%计算。故，被告应偿还的逾期还款利息自2018年8月19日至实际清偿之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算。关于焦点3，被告容加权是否应承担诉讼保全担保保险费3078元的问题。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张的逾期利息已按照年利率24%计算，其一并主张诉讼保全担保保险费与逾期利息合计超过年利率24%，故对原告该项请求，本院不予支持。综上，被告容加权应偿还原告借款本金616789.83元及相应的利息。被告区丽嫦、睿智隽永公司在《最高额保证担保合同》中承诺对容加权的案涉债务承担连带清偿责任，原告请求被告区丽嫦、睿智隽永公司对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告容加权应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告曾明珠偿还借款本金616789.83元及利息（借款利息为193283.34元，逾期借款利息自2018年8月19日起至实际清偿之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算）；二、被告区丽嫦、江门市睿智隽永科技有限公司对容加权所负以上债务承担连带清偿保证责任；被告区丽嫦、江门市睿智隽永科技有限公司承担保证责任后，有权向容加权追偿；三、驳回原告曾明珠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20253.36元，保全费5000元，合计25253.36元，由原告曾明珠负担8857.56元，被告容加权、区丽嫦、江门市睿智隽永科技有限公司负担16395.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐晨峰人民陪审员  邹翠仙人民陪审员  刘应洪二〇一九年十二月二十八日书 记 员  梁家颖