广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7113号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地江门市新会区会城镇冈州大道中84号，统一社会信用代码914407058941217241。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。被告：陈永健，男，1987年10月4日出生，汉族，住江门市新会区。被告：黄润翠，女，1987年6月23日出生，汉族，住江门市新会区。被告：江门市金牛房地产开发实业有限公司，住所地江门市新会区会城冈州大道西2号，统一社会信用代码914407052803204467。法定代表人：邓兆强。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下称建设银行新会支行）与被告陈永健、黄润翠、江门市金牛房地产开发实业有限公司（以下称金牛房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行新会支行的委托诉讼代理人朱晓愉到庭参加诉讼，被告陈永健、黄润翠、金牛房地产公司经本院合法传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。原告建设银行新会支行向本院提出诉讼请求：1.宣布解除2014年7月9日被告陈永健与原告签订的个人住房（商业用房）借款合同，被告陈永健立即归还原告贷款310899.94元（其中本金为309693.25元，利息暂计至2019年10月14日为1260.90元），之后以本金309693.25元为基数按年利率4.9%计算利息、按年利率7.35%计算罚息，直至清偿为止；2.判令以被告陈永健提供的抵押物江门市新会区XX新城20座905折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；3.判令被告陈永健向原告支付实现债权支出的代理费用22540元；4.判令被告黄润翠、被告金牛房地产公司对第一、三项费用承担连带清偿责任。5.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：因购房需要，被告陈永健向原告申请个人住房贷款。2014年7月9日，被告陈永健与原告签订个人住房（商业用房）借款合同。合同约定，原告向被告陈永健提供住房按揭贷款人民币35万元，借款期限自2014年7月9日至2039年7月9日，贷款利率为4.9%，每月等额还款，利息下年调整。被告以其所有的位于江门市新会区XX新城20座905房屋为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等；双方办理了抵押财产的预登记手续。被告金牛房地产公司作为购置房屋的开发商，其于2010年5月12日与原告签订楼宇抵押贷款合作协议，协议约定被告金牛房地产公司须对被告陈永健的贷款和原告为实现债权而发生的费用承担连带保证责任。合同签订后，原告如约向被告陈永健发放贷款35万元，但被告陈永健却因涉及其他诉讼纠纷导致江门市××区XX新城20座905被法院查封并准备拍卖。依据借款合同第十七条违约救济措施中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”的约定，现原告要求宣布贷款立即到期，被告陈永健立即清偿借款本息合共310899.94元及律师代理费22540元。另被告黄润翠与被告陈永健在涉案借款期间为配偶关系，被告陈永健所购房屋为夫妻共同居住使用，被告黄润翠理应对涉案债务承担连带清偿责任。原告建设银行新会支行为证明其主张，在诉讼过程中举证如下：1.被告身份证及户口簿各一份（复印件），拟证明被告的诉讼主体资格。2.个人贷款申请审批表、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、开立贷款账户通知单各一份（原件），拟证明被告陈永健向原告借款，签订个人住房（商业用房）借款合同，由原告提供住房按揭借款人民币35万元，贷款年利率为4.9%，下年初调整。原告已经依约向被告陈永健划款，被告陈永健为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用。3.广东省房地产预登记证明一份（原件），拟证明双方办理了相关抵押财产的预登记手续。4.楼宇抵押贷款合作协议一份（原件），拟证明被告金牛房地产公司要对涉案欠款承担连带清偿责任。5.中国建设银行个人贷款对账单一份（打印件），拟证明截至2019年10月14日，被告陈永健的欠款情况。6.委托协议、律师代理费发票（原件）、银行回单（打印件）各一份，拟证明原告为实现本债权支付律师代理费22540元。7.拍卖网页截图一份（出示手机原件），拟证明被告陈永健名下位于江门市××区××大道西××905的房屋，因涉及诉讼被江门市新会区人民法院[案号（2019）粤0705执2255号]在淘宝网的阿里拍卖平台上拍卖。被告陈永健、黄润翠、金牛房地产公司未作答辩，在本案诉讼过程中亦未举证。经审查，本院认证如下：因三被告未到庭质证，视为放弃对原告所举证的证据进行质证的权利。原告提供的证据1-7，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性且能相互印证，故本院对原告举证的证据1-7予以采信，作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月5日，被告陈永健向原告建设银行新会支行申请个人住房贷款，并签订个人贷款申请审批表，被告黄润翠在借款人配偶栏及抵押人配偶栏签名。原告建设银行新会支行审查后同意给予被告陈永健个人住房贷款35万元，期限为25年。2014年7月9日，原告建设银行新会支行与被告陈永健签订个人住房（商业用房）借款合同（编号：440677100-2012-20140608624）一份，合同约定“借款本金为35万元，借款期限为2014年8月9日至2039年8月9日；借款用途为购买位于江门市新会区会城冈州大道西2号XX花园20座905；贷款利率为浮动利率，即执行基准利率，月利率为5.46‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率日调整一次；借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率以及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；利率调整于每年的1月1日调整；收款账户的账户名称为江门市金牛房地产开发实业有限公司，开户银行为工商银行，账号为20×××78；还款方式为采用等额本息还款方法；违约情形为：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；借款人或其财产合法继承人受到行政或者刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的；借款人未履行对中国建设银行负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的；借款人的个人及资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于国籍变更、住所地变更、婚姻情况变动、家庭财务状况恶化、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响，且借款人未追加贷款人认可的担保的；借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务等；违约救济措施为出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；向借款人收取违约金；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。合同还约定被告陈永健提供位于江门市新会区会城冈州大道西2号XX花园20座905的房屋作抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；抵押期为借款期限顺延两年。合同签订后，原告建设银行新会支行于2014年7月9日向被告陈永健的账户放款35万元，后被告陈永健将上述35万元转至江门市金牛房地产开发实业有限公司的银行账户。涉案房屋至今没有办理房产证，只是于2014年1月24日办理了预购商品房预告登记，预告登记权利人为被告陈永健。2014年4月9日，涉案房屋办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为原告建设银行新会支行。截至2019年10月13日，被告陈永健尚欠原告建设银行新会支行贷款本金309693.25元，拖欠利息1260.69元。另查明，被告陈永健与被告黄润翠于2009年12月11日办理了结婚登记手续。被告陈永健与被告黄润翠在夫妻关系存续期间办理了涉案的贷款手续。再查明，原告建设银行新会支行与被告金牛房地产公司于2010年5月12日签订楼宇抵押贷款合作协议一份，约定：建设银行新会支行为金牛房地产公司建设并销售的坐落于新会区××大道西××号的经批准命名为XX新城（XX花园）的商品楼宇进行抵押贷款合作；合作期限为五年；金牛房地产公司对建设银行新会支行向购房人发放的每一笔住房抵押贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证，金牛房地产公司的保证期限自建设银行新会支行将贷款资金划入金牛房地产公司银行账户之日起至金牛房地产公司办妥《房地产权证》和《他项权利证》交建设银行新会支行保管之日止。金牛房地产公司的保证责任范围包括抵押贷款本金及所生利息（含罚息、复息、违约金等）、建设银行新会支行为实现债权和抵押权而发生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其他有关费用（评估费、差旅费等）。因被告陈永健涉及其他债务纠纷，涉案房产被本院依法查封并拍卖，执行案号为（2019）粤0705执2255号。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告陈永健与原告建设银行新会支行签订的个人住房（商业用房）借款合同，是当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应依约履行。关于原告建设银行新会支行要求解除涉案的借款合同及要求被告陈永健偿还贷款本金及相应利息、罚息应否支持的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告陈永健因逾期还款且涉及其他债务，被本院依法查封并拍卖涉案房屋，根据双方签订的借款合同的约定，被告陈永健已构成违约，原告建设银行新会支行可以行使解除合同的权利。因此，原告建设银行新会支行诉请解除合同及要求被告陈永健提前偿还尚欠的贷款本金309693.25元，符合双方的合同约定，且依法有据，本院予以支持。又根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，因双方签订的借款合同的约定借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，被告陈永健没有到庭应诉，也没有向本院提供证据，视为放弃答辩、质证的权利，故原告建设银行新会支行主张截至2019年10月13日被告陈永健尚欠其利息1260.69元，及要求被告陈永健以尚欠的贷款本金为基数，从2019年10月14日起至清偿之日止，按年利率4.9%计付利息，按年利率7.35%计付罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告建设银行新会支行主张的律师费应否支持的问题。根据原告建设银行新会支行与被告陈永健签订的个人住房（商业用房）借款合同的约定，原告建设银行新会支行为实现债权和抵押权而发生的相关费用包括律师费应由被告陈永健负担。另外，原告建设银行新会支行主张的律师费的金额符合法定的标准，故原告建设银行新会支行要求被告陈永健向其支付律师代理费22540元，符合双方的合同约定，且于法有据，本院予以支持。关于原告建设银行新会支行是否对涉案房屋享有优先权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，原告建设银行新会支行与被告陈永健就涉案房屋仅办理预告登记手续，至今未办理正式的抵押登记手续，原告建设银行新会支行亦未取得房屋他项权证，故抵押权并未设立。原告建设银行新会支行主张就涉案房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，没有法律依据，本院不予支持。关于被告黄润翠是否需要对被告陈永健的上述欠款本息承担共同偿还责任的问题。因向原告建设银行新会支行贷款时，被告陈永健与黄润翠为夫妻关系，且涉案贷款是用于购买位于江门市新会区会城冈州大道西2号XX花园20座905的房屋，被告黄润翠亦在借款人配偶栏签名确认，该贷款属于家庭性支出。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，上述债务应认定为夫妻共同债务，被告陈永健和被告黄润翠应承担共同偿还责任。关于被告金牛房地产公司是否需要对被告陈永健的上述欠款本息承担连带清偿责任的问题。根据原告建设银行新会支行与被告金牛房地产公司签订的楼宇抵押贷款合作协议，双方形成合法有效的保证合同关系。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”及第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，因涉案房屋至今未办理正式的抵押登记手续，故被告金牛房地产公司应按约定对被告陈永健的上述欠款本息承担连带清偿责任。被告金牛房地产公司承担连带清偿责任后，有权向债务人追偿。被告陈永健、黄润翠、金牛房地产公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出判决。因此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告陈永健于2014年7月9日签订的个人住房（商业用房）借款合同（编号：440677100-2012-20140608624）；二、被告陈永健、黄润翠应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还贷款本金309693.25元、利息（暂计至2019年10月13日止为1260.90元；2019年10月14日起的利息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率4.9%计至清偿之日止）及罚息（以尚欠的贷款本金为基数，按年利率7.35%从2019年10月14日起计至清偿之日止）；三、被告陈永健、黄润翠应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付律师代理费22540元；四、被告江门市金牛房地产开发实业有限公司应对被告陈永健、黄润翠的上述第二、三项的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告陈永健、黄润翠追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3150.80元（已减半收取）、保全费2170元，合共5320.80元（已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交)，由被告陈永健、黄润翠、江门市金牛房地产开发实业有限公司负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的诉讼费5320.80元，由本院予以退回；被告陈永健、黄润翠、江门市金牛房地产开发实业有限公司应向本院补缴诉讼费5320.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  袁伟雄二〇一九年十二月三十日书记员  苏丽珍