四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1523民初1948号 原告：中国工商银行股份有限公司江安支行，营业场所：四川省江安县江安镇中心路家家乐楼下从东向西三至九号门市，统一社会信用代码：91511523584222108D。 负责人：陈峰，支行行长。 委托诉讼代理人：邓京川，男，公司员工。 委托诉讼代理人：陈超凤，四川竹海律师事务所律师。执业证号：15115201311606258。 被告：杨再清，男，1971年9月13日出生，汉族，居民，住四川省叙州区。 被告：罗菲，女，1975年3月10日出生，汉族，居民，住广西陆川县。 被告：宜宾市鼎泰房地产开发有限公司，住所地：宜宾市翠屏区南岸大坪街5幢2层。统一社会信用代码：91511500673526437U。 法定代表人：陈祖全，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人:王永江，四川蜀南律师事务所律师。执业证号：15115198610328259。 原告中国工商银行股份有限公司江安支行(以下简称工行江安支行)与被告杨再清、罗菲、宜宾市鼎泰房地产开发有限公司（以下简称鼎泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行江安支行的委托诉讼代理人邓京川、陈超凤，被告杨再清、罗菲，被告鼎泰公司的委托诉讼代理人王永江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江安支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告一、被告二偿还原告借款本金477639.85元，并按《个人购房借款／担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时为止〔暂计至2019年7月26日的利息为18010.40元〕；2.判决被告三对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判决原告对被告一、被告二提供的抵押房屋〔购买的江安镇南屏大道鼎泰中央公园Ｄ地块4幢1层5号（证号：江房预字第××号）〕房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一债权范围内享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用（含保全费）由三被告承担。事实与理由：被告与原告签订《个人购房借款／担保合同》，合同主要约定：被告向原告借款人民币554000元用于购买江安镇××小区××号房屋；借款期限为20年，借款利率为基准利率，逾期罚息利率为借款利率上浮30%，按月等额本息还款（按月计息）。被告一、被告二以其购买的江安镇××小区××号房屋（证号：江房预字第××号）房屋为上述合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了预告登记。被告三对上述合同项下全部债务提供阶段性连带责任保证。2016年1月26日，原告按合同约定向被告一、被告二发放贷款554000元。但被告未按合同约定偿还本息，已构成违约，原告经多次催收无果，按合同约定，现宣布全部借款立即到期，要求被告立即清偿剩余借款本金及相应利息。截至2019年7月26日，被告尚欠原告借款本金477639.85元、利息（含罚息、复利）18010.40元，合计495650.25元。故诉至原告的合法权益，并提出前述诉求。 被告杨再清辩称，1.在原告处贷款购房以及没有按时还款是事实。2.关于罚息和复息的计算方式不清楚，根据《个人购房借款/担保合同》第九条，计算方式应按该条的第一款算；3.打算从本月起开始还款，罚息分期偿还，希望与原告和解。 被告罗菲辩称，同意杨再清意见。 被告鼎泰公司辩称，公司为杨再清、罗菲提供担保属实；本案有人保和物保，若不能调解，应先处理财物。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，有原告提交的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件，被告杨再清、罗菲身份证、户籍本、结婚证复印件，被告鼎泰公司工商信息，《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《个人购房借款／担保合同》，《房屋预告登记证明》，《个人借款凭证》，《借据历史处理明细本地查询》；有原、被告的陈述在卷佐证；根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨再清、罗菲系夫妻关系，因需购买被告鼎泰公司开发的住房，二人于2016年1月15日向原告提出贷款554000元的申请，在原告与杨再清夫妇的《个人住房贷款客户谈话笔录》中显示本次借款年利率为4.9%。后夫妻二人与原告签订《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：二人向原告借款554000元用于个人购置住房贷款，并将其位于江安县建筑面积100.92平方米的房屋提供担保。鼎泰公司为杨再清夫妇购房提供阶段性连带责任保证，待正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载上正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，鼎泰公司可以免除保证责任。杨再清夫妇贷款时间为20年（2016年1月26日至2036年1月26日），还款方式为按月等额本息还款法，并授权将借款一次性划入鼎泰公司账户。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，若遇基准利率调整的，贷款期间在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。若借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在基本贷款利率基础上加收30%确定。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。合同尾部有原告作为贷款人、杨再清夫妇作为借款人、鼎泰公司作为保证人签名捺印或加盖公司印章。2016年1月26日，原告将杨再清夫妇申请的554000元贷款打入鼎泰公司账户。在原告出具的《个人借款凭证》上显示，当期执行年利率4.9%、逾期年利率6.37%、逾期浮动值30%。同年1月29日，江安县房地产管理局颁发了案涉房屋《房屋预告登记证明》（江房预字第××号）。贷款合同签订后，杨再清夫妇时有逾期还款的情况，2018年10月26日起，二人未再向原告履行过偿还本息的义务。截止2019年7月26日，二人尚欠原告贷款本金477639.85元，利息18010.40元。 本案在审理中，原告向本院提出财产保全申请，申请对杨再清夫妇所有的位于江安县建筑面积100.92平方米的房屋（产权证号：川2017江安县不动产权第××号）进行保全，本院依法于2019年11月1日作出（2019）川1523民初1948号之一民事裁定书，对前述房屋进行查封。 本院认为,本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放了贷款，被告应当按约履行还款义务。合同履行过程中，被告未按期偿还借款本息的义务，其行为已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定以及借款合同的约定，原告请求被告杨再清、罗菲偿还借款本金477639.85元，并按《个人购房借款/担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时为止的请求符合法律规定〔暂计至2019年7月26日的利息为18010.40元〕，本院依法予以支持，由被告杨再清、罗菲偿还原告借款本金余额477639.85元、截止2019年7月26日的借款利息18010.40元，合计495650.25元。依照原告提供的证据显示逾期年利率为6.37%，故2019年7月27日起至本金付清之日止的利息按照年利率6.37%支付。 对原告请求对被告杨再清、罗菲提供抵押担保的房屋处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，本案原告与杨再清夫妇虽然约定了抵押权，但抵押房屋仅办理了抵押权预告登记，无证据显示办理他项权抵押登记。抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，本案中原告未提供已经设立抵押权设立登记的证明，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”之规定，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此原告作为房屋抵押预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对房屋享有现实抵押权。因此，本院依法对原告的该请求不予以支持。 被告鼎泰公司为被告杨再清、罗菲的贷款提供阶段性连带责任保证，无证据显示正式抵押登记手续已经办理，鼎泰公司连带责任不能免除，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，被告鼎泰公司应对被告杨再清、罗菲的债务承担连带清偿责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、由被告杨再清、罗菲在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江安支行贷款本金477639.85元、截止2019年7月26日的利息18010.40元，合计495650.25元；并支付从2019年7月27日起以未偿还本金为基数、按年利率6.37%计算至本金付清之日止的利息； 二、被告宜宾市鼎泰房地产开发有限公司对本判决第一项确定的借款本息承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费8735元、保全费2998元，合计11733元，由被告杨再清、罗菲负担；此款原告已预缴，被告杨再清、罗菲在偿还上述借款时一并向原告支付。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  周元会 人民陪审员  周乾高 人民陪审员  刘 琳 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  谢 莉