新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院   民事判决书   （2019）新4003民初1943号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号。   负责人：李国庆，该分行行长。   委托诉讼代理人：朱守明，男，该分行法律合规部经理。   被告：史孝广，男，1979年9月21日出生，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：李婷婷，女，1979年3月9日出生，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：许先成，男，1970年9月9日出生，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：徐慧，女，1970年6月15日出生，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：曹献春，男，1968年10月25日出生。   被告：张明英，女，1968年7月7日出生。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政银行奎屯市分行）与被告史孝广、李婷婷、许先成、徐慧、曹献春、张明英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告邮政银行奎屯市分行的委托诉讼代理人朱守明，被告史孝广、李婷婷、许先成到庭参加诉讼。被告徐慧、曹献春、张明英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告史孝广、李婷婷偿还贷款本金190,793.69元，利息12,258.36元，罚息65,016.62元(以贷款本金199,998.81元为基数按年利率13.2%从2017年5月16日起计算至2017年6月20日合计36天，即2603.82元；以贷款本金199,998.81元为基数按年利率13.2%从2017年6月21日起计算至2018年1月15日合计209天，即15,116.62元；以贷款本金198,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年1月16日起计算至2018年5月14日合计119天，即9109.02元；以贷款本金197,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年5月15日起计算至2018年9月29日合计138天，即10,510.32元；以贷款本金196,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年9月30日起计算至2018年10月11日合计12天，即909.32元；以贷款本金195,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年10月12日起计算至2018年11月3日合计23天，即1734.03元；以贷款本金194,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年11月4日起计算至2018年11月24日合计21天，即1575.16元；以贷款本金194,998.78元为基数按年利率14.04%从2018年11月25日起计算至2019年3月19日合计115天，即8625.89元；以贷款本金194,028.78元为基数按年利率14.04%从2019年3月20日起计算至2019年3月25日合计6天，即447.81元；以贷款本金190,797.58元为基数按年利率14.04%从2019年3月26日起计算至2018年4月10日合计16天，即1174.27元；以贷款本金190,797.57元为基数按年利率14.04%从2019年4月11日起计算至2019年6月20日合计71天，即5210.81元；以贷款本金190,793.69元为基数按年利率14.04%从2019年6月21日起计算至2019年8月30日合计71天，即5210.71元；以贷款本金190,794.69元为基数按年利率14.04%从2019年8月31日起计算至2019年10月7日合计38天，即2788.84元)及至贷款本金付清之日罚息(以贷款本金190,793.69元为基数按年利率14.04%从2019年10月8日起计算)；2.被告许先成、徐慧(联保小组成员及配偶)和被告曹献春、张明英(联保小组成员及配偶)对被告史孝广、李婷婷上述债务分别承担50%连带责任。事实和理由：被告史孝广、李婷婷于2016年1月9日向我行申请小额贷款200,000元，经我行审查授信贷款额度200,000元。2016年1月16日，我行与被告史孝广、李婷婷签订《小额贷款借款合同》，约定被告史孝广、李婷婷向我行贷款200,000元用于购买羊及饲料，借款期限为24个月(自2016年1月至2018年1月止)，贷款利率(年利率)为固定利率10.8%，违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。我行又与被告史孝广、李婷婷、许先成、徐慧、曹献春、张明英签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保，约定借款人成立联保小组，推选被告曹献春为联保小组牵头人，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和我行为实现债权而支付的费用。后，我行按《小额贷款借款合同》约定向被告史孝广发放贷款200,000元，但被告史孝广却未按合同约定履行还款义务，故诉至法院。   被告史孝广辩称，我对借款及担保事实没有异议，但认为罚息过高。   被告李婷婷辩称，我对借款及担保事实没有异议，但认为罚息过高。   被告许先成辩称，我愿意按照联保合同承担连带保证责任，但认为罚息过高。   被告徐慧未作答辩。   被告曹献春未作答辩。   被告张明英未作答辩。   本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2016年1月9日，史孝广申请办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务，贷款种类农户联保、申请额度200,000元、贷款用途购买羊及饲料、贷款期限24个月、还款方式阶段性等额本息还款，曹献春、许先成作为保证人联保，李婷婷作为史孝广的配偶在该申请表上签字。   2016年1月14日，史孝广声明在邮储银行奎屯市分行北京西路支行申请贷款所使用的账户为其本人开立，贷款用于其本人牛羊育肥，贷款发放至账号XXX。   2016年1月16日，中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮政银行奎屯市北京西路支行)（甲方、贷款人）与史孝广（乙方、借款人）及其配偶李婷婷签订了《小额贷款借款合同》，合同主要内容为：甲方将通过乙方在其行开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名史孝广、账号XXX，贷款金额200,000元，年利率10.8%，期限自2016年1月至2018年1月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；乙方还款日为国家法定休假日，还款日可以顺延，节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息(到期还款额=贷款本金+贷款本金×贷款实际占用天数×日利率)和按期计息（每年/季/月还款额=贷款本金×年/季/月利率×（1+年/季/月利率）贷款期间年/季/月数（1+年/季/月利率）贷款期间年/季/月数-1）；乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息；担保方式为由曹献春、许先成提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；乙方违约责任(1)乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途借款之日起按借款利率加收100%的罚息；(3)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(4)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；(5)贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。   同日，邮政银行奎屯市北京西路支行向双方约定的放款账号户名史孝广、放款账号XXX放款200,000元，史孝广在邮政银行奎屯市北京西路支行出具的借据上签字，该借据载明：借款期限24个月(从2016年1月16日至2018年1月16日)、年利率10.8%、借款用途购买羊及饲料、还款方式阶段性等额本息、首次还本月数第16个月。   同日，邮政银行奎屯市北京××路成员及配偶（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，该协议书首部加有边框并载明：“联保小组成员声明与承诺：我们是诚实守信的人，我们将为了家庭的幸福而辛勤劳动，我们将想尽一切办法来偿还邮政储蓄银行的贷款，我们相信‘好借好还，再借不难’。我们将及时、准确地向邮政储蓄银行提供办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。我们若不能偿还邮政储蓄银行的贷款，邮政储蓄银行可以从我们在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款中进行扣划”；协议书主文内容主要有：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组，推选曹献春为联保小组牵头人；从2016年1月16日起至2018年1月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币200,000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。协议书尾部：联保小组成员及配偶曹献春、张明英，联保小组成员及配偶史孝广、李婷婷，联保小组成员及配偶许先成、徐慧签字并捺印。   庭审中，邮政银行奎屯市分行陈述史孝广于2016年2月16日还利息1834.52元，2016年3月16日还利息1716.16元，2016年4月16日还利息1834.52元，2016年5月16日还利息1775.34元，2016年6月16日还利息1834.52元，2016年8月16日还利息1834.52元，2016年9月16日还利息1834.52元，2016年10月16日还利息1775.34元，2016年11月16日还利息1834.52元，2016年12月16日还利息1775.34元，2017年2月16日还利息1834.52元，2017年3月16日还利息1656.99元，2017年4月16日还利息1834.52元，2017年5月16日还利息463.01元，2017年6月21日还本金1.19元，2018年5月15日还本金1000元，2018年9月30日还本金1000元，2018年10月12日还本金1000元，2018年11月4日还本金1000元，2018年11月25日还本金1000元，2019年3月20日还本金0.03元，2019年3月26日还本金970元，2019年4月11日还本金3231.2元，2019年6月21日还本金0.01元，2019年8月31日还本金3.88元。   另查明，邮政银行奎屯市北京××路市分行所属的分支机构。签订案涉合同时，史孝广与李婷婷系夫妻；许先成与徐慧系夫妻；曹献春与张明英系夫妻。   本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮政银行奎屯市北京西路支行与被告史孝广签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。合同签订后，邮政银行奎屯市北京西路支行依约向被告史孝广发放了贷款，被告史孝广应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。因邮政银行奎屯市北京西路支行是原告所属的分支机构，并由原告授权开办业务，故由原告作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。被告李婷婷以借款人即被告史孝广配偶身份在合同中签名捺印，表明该贷款是被告史孝广、李婷婷夫妻共同生活期间所负债务，被告李婷婷理应与被告史孝广共同履行偿还义务。原告主张的贷款本金190,793.69元，因被告史孝广贷款本金200,000元，已还本金9206.31元，还应返还本金190,793.69元，故对原告的该诉请，本院予以支持；原告主张的利息12,258.36元，因该利息实为借期内利息，按照合同约定，被告史孝广借期内应付利息36,096.7元(1834.52元+1716.16元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1834.52元+1656.99元+1834.52元+1800元+1607.1元+1412.45元+1216.06元+1017.89元+817.95元+616.2元+412.64元+211.22元)，现被告史孝广实付利息23,838.34元，还应支付利息12,258.36元，故对原告的该诉请，本院予以支持；原告主张的罚息65,016.62元(以贷款本金199,998.81元为基数按年利率13.2%从2017年5月16日起计算至2017年6月20日合计36天，即2603.82元；以贷款本金199,998.81元为基数按年利率13.2%从2017年6月21日起计算至2018年1月15日合计209天，即15,116.62元；以贷款本金198,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年1月16日起计算至2018年5月14日合计119天，即9109.02元；以贷款本金197,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年5月15日起计算至2018年9月29日合计138天，即10,510.32元；以贷款本金196,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年9月30日起计算至2018年10月11日合计12天，即909.32元；以贷款本金195,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年10月12日起计算至2018年11月3日合计23天，即1734.03元；以贷款本金194,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年11月4日起计算至2018年11月24日合计21天，即1575.16元；以贷款本金194,998.78元为基数按年利率14.04%从2018年11月25日起计算至2019年3月19日合计115天，即8625.89元；以贷款本金194,028.78元为基数按年利率14.04%从2019年3月20日起计算至2019年3月25日合计6天，即447.81元；以贷款本金190,797.58元为基数按年利率14.04%从2019年3月26日起计算至2018年4月10日合计16天，即1174.27元；以贷款本金190,797.57元为基数按年利率14.04%从2019年4月11日起计算至2019年6月20日合计71天，即5210.81元；以贷款本金190,793.69元为基数按年利率14.04%从2019年6月21日起计算至2019年8月30日合计71天，即5210.71元；以贷款本金190,794.69元为基数按年利率14.04%从2019年8月31日起计算至2019年10月7日合计38天，即2788.84元)及至贷款本金付清之日罚息(以贷款本金190,793.69元为基数按年利率14.04%从2019年10月8日起计算)，因该罚息实为被告史孝广逾期返还贷款本金所应承担的违约责任，符合合同约定，但原告计算方法中确认的贷款本金基数有误应予调整，本院支持罚息56,162.76元(以贷款本金21,434.17元为基数按年利率13.2%从2017年5月16日起计算至2017年6月15日合计31天，即240.3元；以贷款本金43,061.24元为基数按年利率13.2%从2017年6月16日起计算至2017年6月20日合计5天，即77.86元；以贷款本金43,060.05元为基数按年利率13.2%从2017年6月21日起计算至2017年7月15日合计25天，即389.31元；以贷款本金64,881.77元为基数按年利率13.2%从2017年7月16日起计算至2017年8月15日合计31天，即727.39元；以贷款本金86,899.88元为基数按年利率13.2%从2017年8月16日起计算至2017年9月15日合计31天，即974.23元；以贷款本金109,116.16元为基数按年利率13.2%从2017年9月16日起计算至2017年10月15日合计30天，即1183.84元；以贷款本金131,532.38元为基数按年利率13.2%从2017年10月16日起计算至2017年11月15日合计31天，即1474.6元；以贷款本金154,150.35元为基数按年利率13.2%从2017年11月16日起计算至2017年12月15日合计30天，即1672.43元；以贷款本金176,971.88元为基数按年利率13.2%从2017年12月16日起计算至2018年1月15日合计31天，即1984.02元；以贷款本金199,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年1月16日起计算至2018年5月14日合计119天，即9154.79元；以贷款本金198,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年5月15日起计算至2018年9月29日合计138天，即10,563.4元；以贷款本金197,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年9月30日起计算至2018年10月11日合计12天，即913.94元；以贷款本金196,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年10月12日起计算至2018年11月3日合计23天，即1742.87元；以贷款本金195,998.81元为基数按年利率14.04%从2018年11月4日起计算至2018年11月24日合计21天，即1583.24元；以贷款本金194,998.78元为基数按年利率14.04%从2018年11月25日起计算至2019年3月19日合计115天，即8625.89元；以贷款本金194,998.78元为基数按年利率14.04%从2019年3月20日起计算至2019年3月25日合计6天，即450.05元；以贷款本金194,028.78元为基数按年利率14.04%从2019年3月26日起计算至2018年4月10日合计16天，即1194.15元；以贷款本金190,797.58元为基数按年利率14.04%从2019年4月11日起计算至2019年6月20日合计71天，即5210.81元；以贷款本金190,797.57元为基数按年利率14.04%从2019年6月21日起计算至2019年8月30日合计71天，即5210.81元；以贷款本金190,793.69元为基数按年利率14.04%从2019年8月31日起计算至2019年10月7日合计38天，即2788.83元)及至贷款本金付清之日罚息(以贷款本金190,793.69元为基数按年利率14.04%从2019年10月8日起计算)。   邮政银行奎屯市北京西路支行与六被告史孝广、李婷婷、许先成、徐慧、曹献春、张明英签订的《小额贷款联保协议书》，亦系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”，第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，因被告史孝广、许先成、曹献春为同一联保小组成员，其三人要互相为任一联保小组成员向原告贷款提供连带责任保证，其三人配偶亦应按其承诺对三人的贷款及保证行为承担共同还款责任，现联保小组成员及配偶被告史孝广、李婷婷未依约向原告履行还款义务，原告有权在保证期间要求联保小组成员及配偶被告许先成、徐慧和联保小组成员及配偶被告曹献春、张明英在保证范围内对被告史孝广、李婷婷应还贷款本金、利息及罚息分别承担50%连带责任，并在承担保证责任后，有权向被告史孝广、李婷婷追偿。对于被告史孝广、李婷婷、许先成抗辩罚息过高的意见，合理部分，本院予以采纳。被告徐慧、曹献春、张明英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，鉴于本案事实已经查清，依法应作缺席判决。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告史孝广、李婷婷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行贷款本金190,793.69元，利息12,258.36元，罚息56,162.76元(截至2019年10月7日)及至贷款本金付清之日罚息(以未还贷款本金为基数按年利率14.04%从2019年10月8日起计算)。   二、联保小组成员及配偶被告许先成、徐慧和联保小组成员及配偶被告曹献春、张明英对被告史孝广、李婷婷上述还款义务分别承担50%连带责任，并在承担连带责任后，有权向被告史孝广、李婷婷追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5322元，减半收取计2661元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已预付)，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行负担88元，由被告史孝广、李婷婷、许先成、徐慧、曹献春、张明英负担2573元。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。   审判员 徐淑萍   二○一九年十二月二十三日   书记员 姜 艳