山东省鄄城县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1726民初2519号原告：山东鄄城农村商业银行股份有限公司，住所地山东省鄄城县。法定代表人：杜万国，董事长。委托诉讼代理人：钱慧超（特别授权代理），男，山东鄄城农村商业银行股份有限公司大埝支行副行长，住山东省鄄城县。被告：王晓丽，女，住山东省鄄城县。被告：张道峰，男，住山东省鄄城县。被告：鲁玉娥，女，住山东省鄄城县。原告山东鄄城农村商业银行股份有限公司（以下简称鄄城农商银行）与被告王晓丽、张道峰、鲁玉娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鄄城农商银行的委托诉讼代理人钱慧超、被告王晓丽到庭参加了诉讼，被告张道峰、鲁玉娥经传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄄城农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王晓丽偿还借款本金200000元及利息96311.03元（计算至2019年11月4日，期限内按合同约定计息，逾期按30％加罚）及以后产生的利息；2.判令被告张道峰、鲁玉娥对上述款项承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2015年7月30日原告鄄城农商银行与被告王晓丽签订借款合同一份，约定被告王晓丽向原告借款200000元，期限24个月，月利率10.9475‰，2015年7月30日原告与被告张道峰及其家属鲁玉娥签订共同还款承诺书一份，2015年7月30日原告与被告张道峰及其家属鲁玉娥签订最高额担保合同一份，约定被告为原告与被告王晓丽签订的自2015年7月30日起至2017年7月29日止的借款合同承担连带清偿担保责任。被告王晓丽于2016年7月16日将此笔贷款贷出，于2017年7月15日到期。合同签订后原告按照合同约定履行了自己的给付义务，该笔借款到期后原告多次催要被告未偿还，仍下欠借款本金200000元及利息拖欠至今未还。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告王晓丽辩称，最初是2013年王晓丽作为借款人在大埝信用社贷出借款20万元，王晓丽也收到了借款20万元，这笔借款2014年到期，在这笔借款到期的前一天，大埝信用社的主任韩光平找到王晓丽，让王晓丽继续提供手续办理新贷款，韩光平把之前的借款还上。2015年在2014年那笔借款到期的前一天，大埝信用社的主任韩光平再次找到王晓丽，让王晓丽继续提供手续办理新贷款，韩光平把之前的借款还上。2016年的这笔借款王晓丽不清楚，王晓丽认可在大埝信用社贷款20万元，之后几次换单据，王晓丽就不清楚了。个人借款合同、贷转存凭证是王晓丽的签名，但是王晓丽没有实际使用这笔借款，偿还借款利息也不是王晓丽偿还的，都是韩光平找实际用款人吴相振偿还的借款利息，担保人和吴相振是朋友关系，王晓丽不认识担保人。被告张道峰、鲁玉娥均未作答辩。原告鄄城农商银行向本院提交了下列证据材料：1.（鄄城联社大埝信用社）个借字（2015）年第091507010号个人借款合同一份；2.（鄄城联社大埝信用社）高保字（2015）年第091507010号最高额保证合同一份；3.贷转存凭证（借款借据）一份;4.个人借款合同补充协议一份5.原告业务系统打印的贷款利息计算单一份；6.共同还款承诺书一份；7.担保人履行责任通知书一份；8.被告王晓丽、张道峰、鲁玉娥的身份证复印件各一份。被告王晓丽对原告鄄城农商银行提交的证据发表如下质证意见：对证据1、2、3、4、5、6、8无异议；对证据7不清楚。被告王晓丽、张道峰、鲁玉娥均未提交证据材料。经本院庭审审查质证，原告提交的证据1、2、3、4、5、6、8，被告王晓丽无异议，对于证据7不清楚，以上证据均符合证据的真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月30日，鄄城县农村信用合作联社大埝信用社（以下简称大埝信用社）与被告王晓丽签订借款合同〔合同编号为（鄄城联社大埝信用社）个借字（2015）年第091507010号〕一份，约定：被告王晓丽向大埝支行借款200000元，期限为自2015年7月30日至2017年7月29日；借款方式为被告王晓丽可在上述金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率为在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮170%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；还款方式为定期结息，到期日利随本清，即被告王晓丽按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。同时约定：借款人应在贷款人处开立账户（卡号：62×××20），办理借款资金的发放、支付与还款等业务，凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力；并约定本借款合同的担保方式为最高额保证，保证合同另行签订，担保合同编号为（鄄城联社大埝信用社）高保字（2015）年第091507010号。2015年7月30日，大埝信用社又与被告张道峰、鲁玉娥签订最高额保证合同〔合同编号为（鄄城联社大埝信用社）高保字（2015）年第091507010号〕一份，约定被告张道峰、鲁玉娥为原告与被告王晓丽之间自2015年7月30日至2017年7月29日止办理的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，担保的债权最高余额为人民币300000元，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。2015年7月30日，被告张道峰、鲁玉娥向大埝信用社出具共同还款承诺书一份，内容为：“因借款人向贵行申请人民币贷款（大写）贰拾万元，用于购烟酒。本人作为借款人财产共有人，向贵行承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，我自愿以本人及家庭财产为贷款行对借款人授信期内的贷款本息以及相关费用承担连带清偿责任，直至本息结清为止。”被告张道峰、鲁玉娥分别在借款人及家属处签名捺印。被告张道峰与被告鲁玉娥在被告王晓丽借款时系夫妻关系。合同签订后，大埝支行与被告王晓丽于2016年7月16日签订贷转存凭证（借款借据）一份，载明：被告王晓丽借款金额为200000元，期限为2016年7月16日至2017年7月15日，借款利率为月利率9.7875‰，并载明合同号为091507010。当日大埝支行履行了给付义务，将借款200000元划入被告王晓丽在原告处开立的存款账号（帐号62×××20）。2016年7月16日，大埝支行与被告任相涛签订个人借款合同补充协议一份，协议约定：经、借贷双方协商，一致同意将（鄄城联社大埝信用社）高保字（2015）年第091507010号《个人借款合同》中的借款利率由“借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮170%”，修改为“利率执行年利率13.137%”。被告王晓丽在借款人处签名捺印。年利率13.137%即月利率10.9475‰。借款后，被告王晓丽没有偿还过借款本金,偿还过部分利息，截止到2019年11月4日，被告王晓丽欠大埝支行借款本金200000元及利息96311.03元。借款到期后，原告鄄城农商银行于2019年7月1日向被告张道峰主张履行担保人责任，被告张道峰在担保人履行责任通知书上担保人处签名。大埝信用社系鄄城县农村信用合作联社（以下简称鄄城联社）的下属机构，不是独立的法人单位，经鄄城联社授权可以从事发放贷款业务，其债权债务由鄄城联社享有和承担。2015年10月20日，鄄城联社改制为山东鄄城农村商业银行股份有限公司，大埝信用社变更为山东鄄城农村商业银行股份有限公司大埝支行（以下简称大埝支行），大埝支行为股份有限公司分公司，是鄄城农商银行的分支机构，不是独立的法人单位，其债权债务均由鄄城农商银行享有和承担。本院认为，大埝信用社系鄄城联社的下属机构，不是独立法人单位，其债权债务由鄄城联社享有和承担，后鄄城联社改制为鄄城农商银行，大埝支行系鄄城农商银行的分支机构，其根据鄄城农商银行的授权开办发放贷款等业务，其债权债务均由鄄城农商银行享有和承担，鄄城农商银行作为原告起诉，具备主体资格。大埝信用社与被告王晓丽、张道峰、鲁玉娥分别签订个人借款合同、最高额保证合同各一份，上述合同均是在双方自愿的基础上签订的，系双方真实意思表示，且内容不违背法律规定，均合法有效，双方当事人应依约履行各自的合同义务。借款合同签订后，大埝信用社又与被告王晓丽签订贷转存凭证一份，上述凭证对借款金额、月利率、借款期限均有明确约定，并载明该借款的合同号为091507010，故该笔借款应当按上述个人借款合同、贷转存凭证的约定执行。借款到期后，被告没有按照约定偿还借款本金和利息，构成违约，对此应当承担相应的民事责任，故原告请求判令被告王晓丽偿还借款本金、利息（包括罚息、复利），事实清楚，证据充分，依法应予支持。被告王晓丽虽辩称偿还部分借款利息不是自己所偿还，是实际用款人吴相振以王晓丽的名义偿还的，但没有提供证据予以证明，本院不予采信。被告王晓丽还辩称，该笔借款是吴相振实际使用的，王晓丽并没有使用，因案涉借款是原告与被告王晓丽签订的个人借款合同及借款凭证，原告将该笔借款划入了被告王晓丽在原告处开立的账户，故原告与被告王晓丽形成金融借款合同关系，根据合同相对性原则，借款的实际用途不影响金融借款合同主体的确定，被告王晓丽为金融借款合同的相对人，其应当承担偿还责任。借款人与借款的实际用款人之间的关系与本案不是同一法律关系，应另行处理。大埝信用社与被告张道峰、鲁玉娥签订的最高额保证合同明确约定：被告张道峰、鲁玉娥为大埝信用社与被告王晓丽之间自2015年7月30日至2017年7月29日止期间办理的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。本案中，大埝信用社与被告王晓丽形成的债权系在2016年7月15日至2017年7月15日期间形成的，在最高额保证合同约定的期间之内，原告于2019年7月1日向被告张道峰主张履行担保人责任，该保证并未超过保证期间，保证期间转化为诉讼时效，至2019年9月12日原告向本院起诉本案，原告对被告张道峰、鲁玉娥主张权利并未超过三年的诉讼时效期间，故原告请求由被告张道峰、鲁玉娥对被告王晓丽的该笔借款本息承担连带清偿责任的主张，依法予以支持，但应以约定的最高余额300000元为限，被告张道峰、鲁玉娥承担连带清偿责任后，有权向被告王晓丽追偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王晓丽于本判决生效后十日内偿还原告山东鄄城农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、利息96311.03元及以后产生的利息（以借款本金200000元为基数，自2019年11月5日起至实际给付之日止，按约定月利率10.9475‰的基础上上浮30%计算）；二、被告张道峰、鲁玉娥对上述借款本息在其担保的债权最高余额300000元范围内承担连带责任，其承担清偿责任后有权向被告王晓丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5744元，减半收取2872元，由被告王晓丽、张道峰、鲁玉娥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  徐文娟二〇一九年十二月二十日书记员  王增超