重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初23905号原告：上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司，住所地重庆市渝中区纯阳洞52号6单元2-1#，统一社会信用代码：91500103MA603G6M63。负责人：冉晋。委托诉讼代理人：汪鹏，重庆森众律师事务所律师。被告:张琼，男，1975年8月9日出生，汉族，住安徽省蚌埠市固镇县。被告:谢从民，男，1966年5月4日出生，汉族，住安徽省蚌埠市固镇县。被告:固镇县城关镇博乐购物中心（系个体工商户），经营场所固镇县城关镇唐南街，注册号：340323600248221。经营者:张琼。原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称“赛影渝中分公司”）与被告张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭审理本案。原告赛影渝中分公司的委托诉讼代理人汪鹏到庭参加诉讼，被告张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告赛影渝中分公司向本院提起诉讼，请求判令：1、张琼偿还原告剩余借款本金12万元;2、张琼支付原告利息、罚息、逾期管理费及各类违约费用(自2016年9月26日起以未还款本金12万元为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止);3、张琼承担本案律师费3600元及本案的诉讼费;4、谢从民和固镇县城关镇博乐购物中心对上述张琼的债务承担连带责任。事实和理由：2016年4月22日，被告张琼与平台方深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下称“深圳钱生钱公司”)及服务方上海乾生乾金融服务有限公司(以下称“上海乾生乾公司”)签订了《融资服务协议》及《借款合同》。按照《融资服务协议》第2.7条约定，“由深圳钱生钱公司提供信用咨询服务和信息服务，借款人通过深圳钱生钱公司及其平台获得融资后，需按照融资本金的6%向上海乾生乾公司一次性支付服务费。”另外，《融资服务协议》第2.3、2.4、2.5条约定，“融资借款利息率为每月0.8%，借款人应当按等额本息的方式分十二期偿还融资借款本金与利息，若借款人逾期还款的，应承担逾期罚息及逾期管理费。”协议签订后，张琼通过深圳钱生钱公司平台融资借款18万元。同日，被告谢从民和固镇县城关镇博乐购物中心分别向深圳钱生钱公司出具了《最高额连带保证担保函》，为被告张琼的上述借款提供连带责任保证。因被告张琼于2016年9月26日逾期偿还当期借款，并经深圳钱生钱公司多次催讨无果，至起诉之日，当期借款已逾期超过三十日。根据《借款合同》第11.4条约定，“若借款人分期付款，任何一期应付款项逾期超过30日的，全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日提前到期，借款人应立即偿还尚未支付的全部借款本金、利息及其他全部费用。”同时，根据《钱升钱服务协议》第九条的约定，“若借款人出现逾期还款超过三十天等行为时，出借人授权深圳钱生钱公司将债权权益转让给上海乾生乾公司，由其追索。”据此，深圳钱生钱公司于2019年6月6日向三被告出具《债权转让通知书》，将涉案借款对应债权转让给上海乾生乾公司。2019年7月25日，上海乾生乾公司与原告于重庆市渝中区签订《债权转让协议》，将涉案借款对应债权转让给原告，原告依法受让取得涉案借款形成的债权。同时，上海乾生乾公司已向三被告发送《债权转让通知书》。据此，因被告未能主动履行还款义务和保证义务，原告为维护自身合法权益起诉至法院。被告张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心均未应诉答辩。经审理查明，www.qianshengqian.com网站由深圳钱生钱公司经营，会员在该网站注册时与深圳钱生钱公司签订钱升钱服务协议，协议内容载明：钱升钱服务是由深圳钱生钱公司通过钱升钱平台（www.qianshengqian.com）向个人会员提供借款居间服务、具体包括交易信息发布、提供交易管理服务、提供客户服务等。出借人同意在借款成功后按月向居间服务人深圳钱生钱公司支付本次借款所得利息的5%之内作为居间服务费。个人会员委托深圳钱生钱公司进行借款匹配和权益转让匹配与确认。借款融资和权益转让时，出借人与借款人、权益出让人与权益受让人由深圳钱生钱公司在其或其授权第三方的注册用户内进行匹配，并以深圳钱生钱公司确认为准。权益转让过程中，会员们不可撤销地委托授权深圳钱生钱公司代个人会员进行权益转让和匹配，且代个人会员进行债权/权益组合的配置。个人会员授权委托深圳钱生钱公司或深圳钱生钱公司指定的第三方代个人会员签署借款合同及权益转让协议等相关协议，由此产生的法律责任由委托人承担。若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权深圳钱升钱公司将债权转让给上海乾生乾公司，由其追索，该债权转让以深圳钱生钱公司确认为准，转让款由上海乾生乾公司支付，借款人认可上述债权转让由深圳钱生钱公司确认为准，不需债权人通知，也不需深圳钱生钱公司或上海乾生乾公司通知。钱升钱平台不对会员提供任何担保，个人会员根据钱升钱平台提供的信息自行作出是否交易的决策，产生的风险自行承担等。2016年4月22日，甲方张琼、固镇县城关镇博乐购物中心、乙方深圳钱生钱公司、丙方上海乾生乾公司共同签订融资服务协议，约定：甲方具有资金需求，并愿意通过钱升钱平台或其推荐第三方平台借入资金使用；乙方拥有www.qianshengqian.com网站及移动APP等钱升钱平台或网站的经营权，为各主体在钱升钱网站上达成的交易提供信用咨询服务和信息服务，并接受出借人和借款人授权委托协助办理或指定有资质的第三方支付公司办理出借人款项和借款人还款资金等款项的接收和划付等活动。丙方负责协助乙方对甲方在钱升钱平台上的借款申请进行调查核实，接受甲方的委托协助甲方完成在钱升钱平台上借款信息的发布和从事甲方还款资金管理、还款提醒、款项催收、诉讼等活动。张琼作为借款人，固镇县城关镇博乐购物中心作为担保人，意向融资借款金额50万元，支付至指定账户：账户名：张琼，收款账号：6214****2883，开户银行：光大银行蚌埠支行。甲方同意以借款本金为基数，融资借款利率为每月0.8%，每月放款日前向出借人支付融资借款的本金和利息，还款总期数12期；甲方承诺按等本等息按月偿还融资借款本金和利息，每月应偿还45666.67元。若甲方任何一期款项未按期如期如数支付，则被视为违约。借款人应按照本协议约定承担逾期罚息、逾期服务费及逾期管理费。甲方按借款本金的百分之六向丙方一次性支付服务费30000元，甲方授权委托乙方将该服务费直接从融资款中划付至丙方指定收款账户。甲方授权乙方每月在甲方指定银行卡内划扣当月应还借款。乙方到期应付而未付的借款本息，自逾期之日起，按照以下标准支付逾期罚息：逾期罚息=当前未还本金*10.2%*逾期天数/360。甲方如出现下列事项，甲方应立即通知乙方和担保人，并且乙方有权决定终止合同，有权全部借款立即提前到期，并要求甲方立即偿还全部已发放的借款本金、利息和实现债权的费用：（2）甲方未按期支付任一期借款本金或者利息。丁方的权利义务：甲方应向丁方承担因逾期还款而产生的逾期服务费和逾期管理费。逾期服务费计算方式：自逾期之日起，甲方应按每日当期未还借款本金的千分之三向丁方支付逾期服务费；逾期管理费计算方式：自逾期之日起，甲方应按每日当期未还借款本金的千分之三向丁方支付逾期管理费；逾期服务费与逾期管理费计算至甲方清偿全部借款本金、利息、罚息等费用之日止。丁方在此不可撤销地授权乙方代为收取逾期服务费和逾期管理费。关于违约责任，各方约定：甲方存在下述任一事件，均构成违约，乙方有权向甲方发出通知，要求甲方在通知发出日或通知记载的其他日期时借款全部提前到期：（1）任何一期借款逾期超过30个自然日；或连续逾期二期以上；或累计逾期达到三期以上。各方还就其他事项作了约定。上述融资服务协议中，丁方为“盐城壹笔勾法律咨询有限公司”，但盐城壹笔勾法律咨询有限公司未在融资服务协议上签字盖章。同时，借款人张琼（乙方）与平台方深圳钱生钱公司（丙方）、服务方上海乾生乾公司（丁方）及出借人（甲方）签订借款合同，约定：出借人是平台方注册用户，其拥有闲散资金，自主选择钱升钱平台出借资金给他人的自然人。借款人具有资金需求，并愿意通过钱升钱平台或者其推荐的第三方平台接入资金。各方同意并确认，出借人通过自行或授权其代理人根据钱升钱平台有关规则（包括但不限于钱升钱平台上的《钱升钱服务协议》等）和说明，在钱升钱平台通过电子签署方式确认签署本协议。借款人通过签署书面协议或者通过在钱升钱平台通过点击钱升钱平台相关按钮等电子签署方式确认签署本协议。在各方通过上述方式签署本协议，并且深圳钱生钱公司对本协议的签署程序和内容进行复核并且无异议时，本协议即成立。出借人、借款人在此不可撤销的同意并授权，对于出借人已划转至深圳钱生钱公司的出借资金，在深圳钱生钱公司代扣深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司应收取的服务费后，深圳钱生钱公司将剩余款项划付至张琼指定账户视为出借人完成资金出借。划至借款人指定账户之日即为放款日，借款人应从放款日起按出借人出借资金金额计付利息。借款人应按期足额归还本金和利息，向深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司支付相关服务费用、逾期管理费和违约金等。借款人确认出借人授权委托深圳钱生钱公司进行本协议下其对借款人的部分或全部债权的转让，并特此同意出借人届时转让债权无需另行通知借款人，其债权转让对借款人同样有效。在债权转让后，出借人在本协议项下的全部权利和义务转移给债权受让人，借款人应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息（包括罚息）。深圳钱生钱公司应协助上海乾生乾公司核实借款人的借款申请、处理借款催收及日常借款管理工作，上海乾生乾公司有权审核是否通过借款人的借款需求并向出借人进行推荐，有权收取服务费。借款人同意在借款达成时，服务费由深圳钱生钱公司在划付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并根据本协议向上海乾生乾公司进行支付。服务费是指因上海乾生乾公司为借款人提供借款申请信息调查、协助发布信息、还款提醒、逾期及违约时催收管理和咨询、诉讼等相关服务而由借款人支付的报酬。借款人逾期还款，从逾期之日起按照以下标准支付逾期罚息：当前未还本金*10.2%*逾期天数/360。借款人同意任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款本息视同提前到期，借款人应立即清偿本协议项下尚未偿付的全部借款本金、利息、罚息、服务费等全部费用。乙方存在下列任一事件，均构成违约：（1）任何一期借款逾期超过30个自然日；或连续逾期二期以上；或累计逾期达到三期以上。各方同意，上述违约事件发生后，深圳钱生钱公司有权代表出借人宣布借款立即到期，并要求借款人偿还全部借款本金、利息和其他实现债权的费用，包括但不限于律师费、担保费、诉讼费等。借款合同还就其他事项进行了约定。2016年4月22日，张琼签署借款本金及还款计划确认书，该确认书载明：借款金额18万元用于扩大经营，分12期还款，还款日为放款日对应日历日；月利率0.8%，利息从放款日开始计算，每月还款16440元。同日，谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心作为保证担保人，分别出具了最高额连带保证担保函，自愿为借款人张琼自2016年4月22日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高余额50万元提供最高额连带保证担保。在本担保函约定的担保期间和最高额范围内，债务人可以多次反复对外借款且无须另行办理担保手续；保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。保证方式为连带责任保证，保证期间为本担保函约定的有效期间届满之日起两年，若在有效期间内发生的最迟一笔到期债权届满时间晚于有效期间届满时间的，则为最迟一笔债权期限届满之日起两年。2016年4月26日，深圳钱生钱公司向张琼6214****2883的账户支付借款合计169200元，张琼于2016年5月26日还款16440元，2016年6月26日还款16440元，2016年7月24日还款16440元，2016年8月26日还款16440元，2016年9月26日还款530.25元，之后未还款。根据钱升钱服务协议的约定，2019年6月6日，深圳钱生钱公司向张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心通过中国邮政快递EMS发出债权转让通知书，通知书载明，债务人逾期清偿任一期借款的，均视为违约并立即清偿全部借款本金、利息等。深圳钱生钱公司根据有关约定及授权，将借款人对张琼享有的前述债权转让给上海乾生乾公司，上海乾生乾公司已合法受让该债权。上述向张琼等人邮寄的快递由本人或单位签收。2019年7月25日，上海乾生乾公司与赛影渝中分公司签订债权转让协议，约定上海乾生乾公司将本案所涉债权转让给赛影渝中分公司。同日，上海乾生乾公司通过中国邮政快递EMS分别向张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心寄送了债权转让通知书，部分邮件为他人收，其余退回。嗣后，赛影渝中分公司提起本案诉讼。另查明，赛影渝中分公司与重庆森众律师事务所在2019年8月2日签订法律事务委托合同，约定就赛影渝中分公司与张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心等借款合同纠纷一案，委托重庆森众律师事务所提供法律服务，重庆森众律师事务所指派汪鹏、陈华山等为代理人，代理一审、二审、执行及再审诉讼程序，代理权限为特别授权。合同约定，本案中，赛影渝中分公司应向重庆森众律师事务所支付律师服务费3600元。此后，赛影渝中分公司向重庆森众律师事务所支付了律师服务费3000，2019年8月27日，重庆森众律师事务所向赛影渝中分公司开具了增值税专用发票。上述事实，有融资服务协议、钱升钱服务协议、借款合同、债权转让协议及通知、支付凭证、还款流水、快递查询单等证据及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，张琼与深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司签订的融资服务协议、借款合同系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政性法规的强制性规定，依法成立，应属有效，各方当事人均应按约履行义务。钱升钱平台的会员即出借人通过深圳钱生钱公司向张琼支付了借款，但张琼在借款到期后未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担还款责任。根据钱升钱服务协议的约定，钱升钱平台会员在注册时已经同意，逾期还款超过30日的借款全部提前到期，并授权深圳钱生钱公司将债权转让他人。深圳钱生钱公司将借款债权转让上海乾生乾公司，并向各被告寄送了债权通知书；上海乾生乾公司受让债权后再次转让赛影渝中分公司，亦寄送了债权转让通知书。虽然寄送的债权转让通知书部分被退回，但赛影渝中分公司向本院提起诉讼，视为前述债权转让的所有事实均已通知本案被告，债权转让已经发生效力，赛影渝中分公司现作为债权受让人有权要求本案各被告承担相应的还款责任。本案争议的焦点为实际出借金额、借款利率、已还款金额、欠款金额如何认定，本院依据现有证据及当事人的陈述评析如下：一、关于出借金额问题。融资服务协议约定，张琼按借款本金的百分之六向上海乾生乾公司一次性支付服务费，张琼授权委托深圳钱生钱公司将该服务费直接从融资款中划付至上海乾生乾公司指定收款账户。审理中，赛影渝中分公司提交的转款凭证证实实际支付借款169200元，对于其余10800元，赛影渝中分公司主张该款系合同约定的服务费，但未举示任何支付凭据证明该款已实际发生。故本院认定出借人未足额出借借款，应当以实际付款金额169200元认定本案出借金额。二、关于借款利率、已还款项及尚欠借款的认定。借款合同明确约定借款月利率为0.8%，张琼逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按“未还本金*10.2%*逾期天数/360”的方式计付逾期罚息至清偿完毕为止。借款利息的约定不违反法律规定，换算年利率为9.6%，而逾期罚息按照年利率计算为10.2，上述利率合计为年利率19.8%，赛影渝中分公司主张按照年利率24%计算利息及逾期罚息，不符合合同约定，其超额主张部分，本院不予支持。至于赛影渝中分公司主张的逾期管理费，本院认为，虽然融资服务协议约定逾期管理费每日按未还本金的千分之三计算，但该协议同时约定逾期管理费由丁方即盐城壹笔勾法律咨询有限公司收取，赛影渝中分公司系从上海乾生乾公司处受让本案债权，而上海乾生乾公司并不享有该逾期管理费的债权，故本院对赛影渝中分公司主张的逾期管理费依法不予支持。合同约定张琼逾期归还任一期款项超过30日的，本协议项下的全部借款提前到期。根据该约定，张琼在2016年9月26日仅偿还530.25元后未还款，构成逾期，则本案借款在第30日即2016年10月26日全部到期，自2016年10月27日起则应当以全部欠款为基数按照年利率19.94%计付利息、罚息。在2016年9月27日至2016年10月26日期间，应当以当期应还未还借款本金为基数计付逾期罚息，赛影渝中分公司主张以全部欠款为基数计付逾期罚息，不符合法律规定。因本案实际借款金额少于约定金额，故张琼每期还款超出约定利息部分应当充抵借款本金。如前所述，赛影渝中分公司主张张琼归还了部分款项，而张琼未到庭提出任何抗辩，本院对赛影渝中分公司的主张的已还款予以认定。按照赛影渝中分公司主张的每笔还款逐一充抵后，至2016年9月26日尚欠借款本金为108126.38元，尚欠借款利息334.8元。本案系等额本息方式还款，赛影渝中分公司未举证证明每月还款中本金与利息的数额，故无法确定2016年9月27日至2016年10月26日期间的逾期罚息，本院以借款本金108126.38元为基数按照月利率0.8%主张该期间的借款利息。自2016年10月27日起，还应当支付以借款本金108126.38元为基数，按照年利率19.94%计算的利息及逾期罚息。三、关于律师费问题。借款合同约定张琼逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求张琼立即偿还全部借款本息和律师费等。现张琼逾期还款，赛影渝中分公司通过债权转让受让债权后，委托律师事务所指派律师参与诉讼，实际产生了律师费3000元，且该费用未超过律师费收费标准，现赛影渝中分公司要求张琼承担该费用，理应支持。四、关于谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心的保证责任问题。根据担保函，谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心自愿对借款人张琼自2016年4月22日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务提供最高额50万元的连带责任保证担保，其保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。担保函约定，保证期间为担保函确定的有效期间届满之日起两年。担保函载明，本案担保的有效期间自2016年4月22日起两年，至2018年4月21日届满，故保证期间应当自2018年4月22日起计算两年，赛影渝中分公司于2019年7月25日向本院提起诉讼，保证期间尚未届满，故有权要求担保人谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心承担保证责任，但担保金额以张琼在钱生钱平台自2016年4月22日起两年内产生的所有债务50万元为限。被告张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张琼在本判决生效之日起十日内偿还原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司借款本金108126.38元及截止2016年9月26日的借款利息334.8元，并支付以108126.38元为基数，从2016年9月27日起至2016年10月26日止按照月利率0.8%计算的利息，以及支付以108126.38元为基数，自2016年10月27日起至还清之日止按照年利率19.8%计算的利息及逾期罚息；二、被告张琼在本判决生效之日起十日内支付原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司律师费3000元；三、被告谢从民对被告张琼就本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任（担保金额以被告谢从民对被告张琼在钱升钱平台从2016年4月22日起两年内产生的债务提供的最高额保证担保500000元为限）；四、被告固镇县城关镇博乐购物中心对被告张琼就本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任（担保金额以被告固镇县城关镇博乐购物中心对被告张琼在钱升钱平台从2016年4月22日起两年内产生的债务提供的最高额保证担保500000元为限）；五、驳回原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4450元，由原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司负担712元，由被告张琼、谢从民、固镇县城关镇博乐购物中心负担3738元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  秦必强人民陪审员  曾炎一人民陪审员  黄乾玉二〇一九年十二月二十三日书 记 员  邬 霞