江苏省淮安市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏08民终3462号上诉人（原审被告）：李俊，男，1963年8月17日出生，汉族，淮安亿通网络工程有限公司淮安分行员工，住淮安市清江浦区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市清江浦区健康东路67号。负责人：许颖晖，该分公司总经理。委托诉讼代理人：吴春梅、金小艳，江苏昊震翰律师事务所律师。上诉人李俊因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称人保公司）保证财产保险合同纠纷一案，不服江苏省淮安市清江浦区人民法院（2019）苏0812民初6129号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月15日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行审理。本案现已审理终结。上诉人李俊上诉请求：1.撤销（2019）苏0812民初6129号民事判决书；2.被上诉人承担一审、二审费用。事实和理由：1.被上诉人提供的未由保险人签发确认的保险单应为无效保险单。故上诉人没有义务履行保险单中的义务。2.被上诉人提供的华夏银行的《个人保险保证借款合同》，上诉人在一审庭审前从未见过也未签过，故该合同不生效，对华夏银行依据合同将上诉人每期还款划扣给人保公司的做法不认可。华夏银行不应认可未经保险人签发的保险单，其应说明原因并承担责任。同时华夏银行的《代偿债务通知书》从未以任何方式通知过上诉人。上诉人在华夏银行借款5万元，经过20期的还款已经归还47772.81元。3.合同的违约金过高不予认可。被上诉人人保公司辩称：1.上诉人在银行签订个人贷款合同中约定的借款生效条件是上诉人投保了有效的保证保险合同的保单，而银行也已经实际发放了贷款，并经过上诉人签字确认。保险单上保险人未盖章，但该合同已经实际履行，个别瑕疵不影响合同的效力。2.关于违约金问题，双方签订的《个人信用贷款保证保险单》中约定了违约金条款，是双方真实意思表示。同时被上诉人未按照约定的年利率36%主张，而是参照民间借贷相关规定的年利率24%主张，不违反相关规定。因此，请求驳回上诉人的上诉请求。一审法院认定事实：2016年7月22日，李俊（投保人）向保险公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR20163208000000**)，约定人保公司为李俊向华夏银行（被保险人）的5万元贷款提供保证保险。保险单载明：贷款金额为5万元，保险金额为55291.18元，保险费为30735.72元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，每月保费为853.77元，每月缴纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式为诉讼；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月14日，李俊（甲方）与华夏银行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节的约定》，约定：李俊向华夏银行贷款5万元，用于购买商品，贷款期限36个月，2016年7月25日至2019年7月25日，贷款年利率6.65%，逾期的，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定利率基础上加收50%计收罚息；贷款是自主支付方式发放，发放到李俊账户，放款账户和还款账户都是李俊62302009800**账户。第五条约定，甲方（借款人）拖欠本金、利息、费用或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费为违约事件，乙方（贷款人）可直接向保险人理赔。第八项保险约定，甲方已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为PBBR201632080000**个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。2016年7月25日，华夏银行向李俊实际发放贷款5万元，但李俊未按约偿还贷款本息，已构成违约，华夏银行因此向原告索赔。后华夏银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认华夏银行于2018年7月16日收到人保公司支付的保证保险代偿款23955.36元，并将该借款的相关权益概括转让给人保公司。华夏银行还向李俊出具《代偿债务通知书》，通知李俊人保公司在2018年7月16日代为清偿了23955.36元，其中本金23453.75元、利息441.03元、逾期罚息为60.58元。一审法院认为：当事人之间的保险合同合法有效，双方当事人应当按约行使权利、履行义务。李俊向华夏银行贷款，为此在人保公司处投保个人信用贷款保证保险，华夏银行为被保险人。李俊不能按约还款，赔偿等待期满后仍未还款，视为保险事故发生。华夏银行作为被保险人向人保公司索赔，人保公司按照约定向华夏银行理赔后有权向李俊主张权利，李俊应按约向保险人归还全部赔偿款项和未付保费并支付违约金。故李俊应向人保公司偿还代偿款23955.36元，保费2276.72元，并以23955.36元为基数按照年利率24%的标准从2018年7月16日起向人保公司支付违约金至债务实际清偿之日的诉讼请求，有事实和法律依据，一审法院依法予以支持。一审庭审中，虽李俊抗辩“本人和中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司签订保单，但保险人没有确认，故该合同未生效”，但其与华夏银行在《个人保险保证借款合同》及附件中明确约定，贷款生效的条件为华夏银行已经收到借款人认可的保单。华夏银行收到借款人李俊为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司投保的保单后，按约放款。李俊未按期还款，人保公司基于该保单向华夏银行进行理赔，以双方的民事行为表明双方有订立合同意愿，并履行了保单的部分内容，故该涉案保单是合法成立，李俊的该抗辩理由不成立，一审依法不予采信。一审法院判决：李俊于判决生效后十五日内向中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司偿还款项23955.36元、支付保费2276.72元，并以23955.36元为基数，按照年利率24%的标准从2017年5月11日起支付违约金至债务实际清偿之日。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费228元，由李俊负担。二审中，双方当事人未提交新证据。本院经审理查明，一审认定事实属实，本院予以确认。本院认为，上诉人、被上诉人之间的个人信用贷款保证保险合同已经成立，合法有效，双方当事人应当按约行使权利、履行义务。根据被上诉人人保公司提供的《个人信用贷款保证投保单》《个人信用贷款保证保险单》《个人保险保证借款合同》等证据上的上诉人李俊签字确认情况，同时结合华夏银行的借款凭证、贷款直通发放借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书等证据，可以证明上诉人李俊收到华夏银行发放的贷款，并依约偿还20期。后因逾期未偿还剩余贷款，由被上诉人代为偿还。被上诉人人保公司代为偿还后有权向上诉人李俊进行追偿。上诉人李俊认为保险单上没有被上诉人人保公司的签字盖章，保险合同未生效。但其在与华夏银行签订的《个人保险保证借款合同》及附件中明确约定，贷款生效的条件为华夏银行已经收到上诉人认可案涉生效保单。上诉人李俊在该合同中签字确认，即表明其认可保险合同已经生效。且被上诉人为上诉人代为偿还贷款的行为表明其已履行了保险合同的义务，故案涉保险单合法成立，上诉人上诉理由不成立。上诉人李俊认为其未见过华夏银行的《个人保险保证借款合同》，但《个人保险保证借款合同》的附件上有上诉人的签名，故该上诉理由不成立。上诉人李俊认为，华夏银行的《代偿债务通知书》从未以任何方式通知过上诉人，本院认为华夏银行是否将《代偿债务通知书》通知上诉人与本案的保证保险合同纠纷无关，故本院不予理涉。关于上诉人认为按照年利率24%计算违约金不予认可的上诉请求，本院认为，本案为个人信用保证保险合同纠纷，其资金性质与民间借贷款项性质具有明显区别，被上诉人参照民间借贷年利率24%计算违约金无法律依据。另发现一审判决中从2017年5月11日起计算违约金属认定错误。本院根据被上诉人损失情况调整本案违约金为：以23955.36元为基数，从2018年7月11日按同期银行贷款利率计算至2019年8月20日，2019年8月20日之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至债务实际清偿之日。综上所述，上诉人的上诉请求部分成立。一审法院认定事实清楚，适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更（2019）苏0812民初6129号民事判决为：李俊于本判决生效后十五日内向中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司偿还款项23955.36元、支付保费2276.72元，支付违约金以23955.36元为基数，从2018年7月11日按同期银行贷款利率计算至2019年8月20日，之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至债务实际清偿之日。二、驳回李俊的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费456元，减半收取228元，由李俊负担200元，由中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担28元;二审案件受理费456元，由李俊负担400元，由中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担56元。本判决为终审判决。审 判 长 朱月娥审 判 员 李学辉审 判 员 岳 玥二〇一九年十二月三十日法官助理 衡永金书 记 员 汪 慧