福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初9650号 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行，住所地龙岩市新罗区闽西交易城红星美凯龙商场一层东北角店面，统一社会信用代码:91350800050346288E。 负责人张达文，行长。 委托代理人兰敏清，男，1989年10月8日出生，汉族，员工，住龙岩市新罗区。 被告丘立锋，男，1984年12月10日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行与被告丘立锋信用卡纠纷一案，本院于2019年11月19日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告丘立锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、丘立锋偿还福万通贷记卡透支本金27852.53元，并支付：1、利息:截至2019年10月22日欠息1111.79元；自2019年10月23日起至款清之日止、以本金27852.53元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息；2、违约金:截至2019年10月22日账单日所欠违约金86.77元；自2019年10月23日起至款清之日止、每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金。事实与理由：2018年4月9日，丘立锋向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度15万元，但未办理自动还款业务即绑定该行借记卡用于扣缴信用卡应缴账款。原告经核准同意，向丘立锋发放了卡号为62×××02的贷记卡（以下简称尾号2102贷记卡），授信额度3万元，授信期限3年。同时，原告（乙方）与丘立锋（甲方）签订《普惠金融卡领用合约》，约定：原告向丘立锋发放福万通普惠金融贷记卡额度3万元；按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；福万通普惠金融贷记卡支持＂随借随还＂系统，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，日利率为每日万分之三点二五；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。收费项目:滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元;超限费按超信用额度部分的5%收取等等。2019年6月25日，原告官方网站公告进行调整违约金收费标准:自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 2018年4月24日，被告丘立锋激活该尾号2102贷记卡并透支3万元。被告丘立锋使用该卡后，并未依约每月归还当期账单最低还款额，经常两三期一并由其另一张尾号0394的农商行银行卡转款归还。2019年3月至6月，被告丘立锋又未按约每月还款，2019年7月6日，被告转入该尾号2102贷记卡3000元，原告将该3000元用于偿还尾号2102贷记卡之前所欠的每月应还最低还款额及违约金等费用后，余额2147.47元用于冲抵透支本金，故被告丘立锋结欠原告透支本金27852.53元，之后被告丘立锋未再还款。截至2019年10月22日账单，被告丘立锋尚欠透支本金27852.53元、利息1111.79元、违约金86.77元共计29051.09元。原告因催讨未果，为此请求判如所请。 被告丘立锋辩称，原告所诉被告使用尾号2102贷记卡借款金额及尚欠款项属实。但是：一、临近还款日时被告均会往尾号0394的农商行银行卡充钱还款，但原告并未从尾号0394的银行卡中扣款导致被告逾期还款。二、被告使用尾号2102贷记卡每月应付300元左右的利息，2019年7月6日，被告往尾号2102贷记卡转入3000元，该款扣抵之前所欠利息等后，剩余的钱可以抵扣之后几个月的利息。因此，被告并未逾期还款，请求依法判决。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、申请人身份证及送达地址确认书、贷记卡交易明细、《公告》等。被告未提出异议。对原告提交的上述证据，可以证明原告诉请的事实，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告与被告签订的《农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。截至2019年10月22日，被告尚欠原告本金27852.53元、利息1111.79元、违约金86.77元共计29051.09元以及2019年10月23日起计算的透支利息及违约金，事实清楚，证据充分，应限期给付。本案查明事实表明，双方当事人虽然在《领用合约》中约定持卡人若未按期足额还款则应支付利息以及违约金，本院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发，确认透支利息和违约金并处的结果每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。被告在办理该尾号2102贷记卡时，并未办理绑定尾号0394农商行银行卡的自动还款业务，原告无权从尾号0394农商行银行卡代为扣缴；且之前均由被告自行往尾号2102贷记卡充值还款，原告从未从尾号0394农商行银行卡代为扣缴，故被告的抗辩主张一，理由不能成立。双方《领用合约》约定：普惠金融贷记卡的还款方式为"随借随还"，根据透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金该行借记卡用于扣缴信用卡应缴账款。据此，被告于2019年7月6日往尾号2102贷记卡转入3000元，原告在扣缴之前利息、违约金后的余额用于冲抵本金，有合同依据；且2019年7月后的还款日，原告对被告每月应付利息有进行了催收，被告对该3000元余额用于冲抵本金的事实是明知的，故被告的抗辩主张二，理由亦不能成立。本院对被告的抗辩主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 丘立锋应于本判决生效之日起十五日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司北城支行福万通普惠金融卡透支本金27852.53元、利息1111.79元、违约金86.77元计29051.09元，并应支付：1、自2019年10月23日起至款清之日止、以本金27852.53元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息；2、自2019年10月23日起至款清之日止、每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金。（违约金最低10元、最高500元，丘立锋应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费532元，减半收取计266元，由丘立锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 林  朝  晖 二〇一九年十二月六日 书记员 廖丽清（代） 一、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。