贵州省兴仁市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2322民初4427号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行，统一社会信用代码：91522322050835778K，住所地：贵州省黔西南州兴仁市振兴大道北侧01幢。 负责人：张余浪，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜良启，系该行职工。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。 被告：王永武，男，1993年10月16日生，汉族，住贵州省兴仁市。 被告：吴金艳，女，1997年8月12日生，汉族，住贵州省兴仁市。 被告：韩石鸿，男，1986年10月21日生，汉族，住贵州省兴仁市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行（以下简称“邮政银行”）与被告王永武、吴金艳、韩石鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人周先芳、杜良启、被告王永武、韩石鸿到庭参加诉讼，被告吴金艳经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮政银行与被告王永武、吴金艳于2018年11月1日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判决被告王永武、吴金艳共同偿还原告邮政银行截止2019年6月24日的借款本金92653.5元、利息5438.79元、罚息974元、违约金10000元，并以借款本金和利息之和98092.29元为基数从2019年6月25日起按年利率17.55%支付罚息和复利直至清偿完毕之日止；3.判决被告韩石鸿对上述款项承担连带清偿责任；4.案件受理费由三被告承担。事实及理由：2018年11月1日，被告王永武、吴金艳因进购瓷砖及设备需要向原告邮政银行申请贷款，经原告邮政银行审核后，双方签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度为100000元，额度期限为24个月，贷款年利率为13.5%，若借款人违约则出借方有权停止发放贷款并提前收回未到期的借款，并单方面解除合同，对于未按期支付的借款本金及利息按合同约定的计收罚息和复利，并要求其支付合同金额的10%的违约金。同日，被告韩石鸿自愿作为该笔贷款的保证人，并与原告邮政银行签订了《小额贷款最高额保证合同》，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年，保证范围为借款合同下的本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他借款人应当支付的款项。后经被告王永武、吴金艳申请，原告邮政银行于签订合同当日向其发放了100000借款，后被告王永武、吴金艳未按照合同约定归还借款本息，发生多次逾期还款，故诉至法院。 被告王永武辩称：已经履行了两个月的还款义务，每个月还4777.7元，借款本金不符，贷款利率是6%多点，其余的都是符合的。 被告吴金艳未到庭参加诉讼，亦未进行答辩。 被告韩石鸿辩称：保证合同是原告邮政银行和被告王永武、吴金艳各持有一份，被告韩石鸿没有，担保期限不清楚。保证合同的页码上没有按手印，这个保证合同可以视为约定不明。 本院经审理认定事实如下：2018年11月1日，原告邮政银行与被告王永武、吴金艳签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告邮政银行授予被告王永武、吴金艳授信额度100000元，授信期限为24个月，授权期限内可以循环使用授信额度，借款利率以借据中约定的为准，授信期限单笔借款的最长借期不超过24个月，同时不超过剩余授信期限，借款利率以借据约定为准，罚息利率为借款利率基础上加收30%予以确定。若未按时支付到期债务即构成违约，原告邮政银行有权停止发放贷款、单方面解除合同、按照罚息利率和合同约定计收罚息及复利、宣布合同下全部借款提前到期、且被告王永武、吴金艳需承担合同金额10%的违约金，被告王永武、吴金艳需立即清偿。被告韩石鸿与原告邮政银行于2018年11月1日签订《小额贷款最高额保证合同》，其为被告王永武、吴金艳与原告邮政银行签订的《小额贷款额度借款合同》提供保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及其他被告王永武、吴金艳需支付的费用，保证方式为连带责任保证，保证期限为债务履行期间届满后两年。 合同签订后，被告王永武于2018年11月1日向原告邮政银行申请贷款100000元，原告邮政银行于当日向被告王永武发放了借款100000元，经被告王永武签字确认的借据中载明借期为2018年11月1日至2020年11月1日，年利率为13.5%，还款方式为等额本息。借款发放后，被告王永武、吴金艳在偿还两期还款义务后，从2019年2月1日起未按照合同约定还款付息，截止2019年6月24日，被告王永武、吴金艳尚欠原告邮政银行借款本金92653.50元、利息5438.97元、罚息974元。 上述事实，有原告邮政银行提交的营业执照复印件、负责人身份证明、负责人公民身份证复印件、公民身份证复印件、法定代表人公民身份证复印件、结婚证复印件、户口薄复印件、小额贷款额度借款合同复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、客户信贷业务还款计划表、小额贷款最高额保证合同复印件、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、贷款结算试算表复印件、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单复印件、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单复印件及当事人的陈述相互佐证，予以认定。 本院认为，原告邮政银行与被告王永武、吴金艳签订的《小额贷款额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方系借款合同关系，应当按照合同约定行使权利和履行义务。原告邮政银行在签订合同后，依照合同约定及被告王永武的申请发放了借款，被告王永武、吴金艳应当按照合同约定按期足额还本付息，二被告自2019年2月1日起未按照约定偿还借款本息已构成违约，依照《小额贷款额度借款合同》的约定，原告邮政银行享有单方解除权，对原告邮政银行请求解除合同的诉讼请求，予以支持。关于借款本息、罚息及复利一节，根据《小额贷款额度借款合同》的约定，被告王永武、吴金艳未按合同约定支付借款本息已构成违约，其应当承当违约责任，原告邮政银行有权宣布借款提前到期，借款提前到期后，二被告截止2019年6月24日尚欠借款本金92653.50元、利息5438.97元、罚息974元，被告王永武、吴金艳应予支付。关于截止2019年6月24日后的罚息、复利一节，根据双方合同的约定，被告王永武、吴金艳未按照合同约定还本付息，应当承担违约责任，自2019年6月25日起以所欠借款本金为基数按借款利率上浮30%即年利率17.55%支付罚息直至清偿完毕之日止，以所欠利息为基数按借款利率上浮30%即年利率17.55%支付复利直至清偿完毕之日止。原告诉请被告按约定支付合同金额10%的违约金10000元，因罚息同时具备违约金的赔偿性和惩罚性功能，原告再请求罚息并得以支持的基础上，再次请求支付违约金，有悖于公平的民法原则，另外，原告作为经营贷款义务的银行，具备信用中介和支付中介以及信用创造与金融服务的职能，同时银行还应当负担更多的社会责任，维护金融稳定，且该违约金条款系原告预先拟定的有明显加重被告责任的格式条款，被告作为处于相对弱势地位的自然人，其正当权益亦应当平等地受到法律保护，故对原告的该部分诉求，不予支持。被告韩石鸿作为保证人为被告王永武、吴金艳的借款提供连带保证，依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”的规定，其应当承担连带保证责任，原告邮政银行对其诉讼请求，应予支持。被告吴金艳经本院传票依法传唤后未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，决定对本案缺席判决。 综上所述，原告邮政银行的诉讼请求部分成立，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行与被告王永武、吴金艳于2018年11月1日签订的《小额贷款额度借款合同》； 二、限被告王永武、吴金艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行借款本金92653.50元、利息5438.97元、罚息974元，并从2019年6月25日起以所欠借款本金为基数按年利率17.55%支付罚息直至清偿完毕之日止，以所欠利息为基数按年利率17.55%支付复利直至清偿完毕之日止； 三、被告韩石鸿对上述款项承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴仁市支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2480元，减半收取1240元，由被告王永武、吴金艳、韩石鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 任** 二〇一九年十二月十八日 法官助理 顾 巡 书 记 员 曾凡灵