四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9690号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 被告：孙晓光，男，1970年9月19日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：四川省蓉星实业有限责任公司，住所地成都高新区新乐路45号1层。 法定代表人：孙晓光，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告孙晓光、四川省蓉星实业有限责任公司（以下简称蓉星实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈林君、张志明到庭参加诉讼，被告孙晓光、蓉星实业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令孙晓光偿还借款本金2750260.1元和利息、罚息、复利426819.12元（利息、罚息、复利暂计算至2019年9月5日，其余利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金165000元（按5%计算）；2.判令孙晓光支付律师费254166元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费4元；3.判令民生银行成都分行对孙晓光抵押的位于成都市高新区蓉星实业公司抵押的位于成都市高新区住宅（权2081130）、位于成都市高新区住宅（权1943632）、位于成都市高新区享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令蓉星实业公司对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：孙晓光向民生银行成都分行申请贷款用于借新还旧，民生银行成都分行与孙晓光于2016年11月14日签订编号为120032016389740的《借款合同》。该合同约定，本合同项下的借款金额为330万元，期限为120个月，自2016年11月14日至2026年11月14日，年利率基准利率上浮20%确定为5.88%；此外，双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，民生银行成都分行与孙晓光、蓉星实业公司签订了编号为120032016389740的《担保合同》。该合同约定：蓉星实业公司对上述债务承担连带责任保证，孙晓光以其位于成都市高新区为上述债务提供抵押担保。担保范围及于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付的合理费用。另外，民生银行成都分行与蓉星实业公司签订了编号为120032016389740-1的《担保合同》。该合同约定：蓉星实业公司对上述债务承担连带责任保证，蓉星实业公司以位于成都市高新区住宅（权2081130）、成都市高新区住宅（权1943632）、成都市高新区为上述债务提供抵押担保。担保范围及于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付的合理费用。民生银行成都分行按约履行了出借款项的合同义务，但孙晓光未按约定还款，民生银行成都分行根据《借款合同》第二部分第六章第23条相关规定向孙晓光、蓉星实业公司公证邮寄送达了借款提前到期通知书。经民生银行成都分行多次催告，孙晓光至今仍未偿还借款本息，蓉星实业公司亦未履行保证责任。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 孙晓光、蓉星实业公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年11月14日，孙晓光、（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120032016389740的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款3300000元，借款期限为120月，自2016年11月14日起至2026年11月14日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮20%确定为年利率5.88%，并根据贷款基准利率的调整而满一年调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.3条约定：本合同项下贷款本息的归还方式为按月等额本息还款法。第11条约定：保证人蓉星实业公司、抵押人孙晓光与乙方签订编号为120032016389740的《担保合同》，抵押人蓉星实业公司与乙方签订了编号为120032016389740-1的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为武侯区盛隆街7号5栋1单元19号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 同日，蓉星实业公司（甲方、保证人）、孙晓光（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120032016389740号的《担保合同》，约定：为了确保孙晓光（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120032016389740的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第2条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。第9条约定：丙方自愿以成都市高新区为主合同项下全部债务提供抵押担保。 同日，蓉星实业公司（甲方、保证人；丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120032016389740-1号的《担保合同》，约定：为了确保孙晓光（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120032016389740的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第2条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保；第9条约定丙方自愿以成都市高新区住宅（权2081130）、成都市高新区住宅（权1943632）、成都市高新区为主合同项下全部债务提供抵押担保。 上述两份《担保合同》第二部分第3条均约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第10条均约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。第13.1条均约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。各方还在《担保合同》首页约定了通讯地址，孙晓光的通讯地址为武侯区盛隆街7号5栋1单元19号；蓉星实业公司的通讯地址为武侯区盛隆街7号5栋1单元19号、高新区新乐路51号1层。并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 孙晓光提供抵押的房屋已于2016年11月24日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为3300000元，债务履行期限为2016年11月14日至2026年11月14日，为后顺位抵押。截至庭审之日，蓉星实业公司提供抵押的位于成都市高新区住宅、成都市高新区住宅、成都市高新区新乐路51号1层商铺尚未办理抵押登记。 2016年11月28日，民生银行成都分行向孙晓光的银行账户发放贷款3300000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年11月18日，到期日为2026年11月28日，扣款日为每月15日，还款方式为按期等额本息，执行利率为5.88%，利率调整方式为满一年调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，孙晓光多次未按期足额偿还借款本息。2018年5月30日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向孙晓光位于成都市武侯区蓉星实业公司位于武侯区的地址各发出了《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120032016389740的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求孙晓光归还全部借款本息；要求蓉星实业公司督促孙晓光立即归还该合同项下全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2018）川成蜀证内经字第87537号的公证书，产生公证费300元。 宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年9月5日，孙晓光尚余借款本金2750260.1元、利息364400.97元、罚息（含复利）62418.15元未偿还。 2019年9月5日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与孙晓光、蓉星实业公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、授权委托书、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与孙晓光签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，孙晓光应依约履行还本付息的义务。而孙晓光未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2018年5月30日向孙晓光《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，案涉贷款已于2018年6月3日到期。孙晓光尚余借款本金2750260.1元未偿还，故对民生银行成都分行要求孙晓光偿还借款本金2750260.1元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求孙晓光按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定予以计算，且2018年6月3日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后至2019年9月5日期间，未在系统内对案涉贷款做提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年9月5日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年9月6日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期利息）为基数，按借款利率上浮50%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际将不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率8.82%。对民生银行成都分行主张的违约金165000元，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因孙晓光已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金2750260.1元为基数计算为宜，故本院对违约金在137513.01元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因孙晓光违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求孙晓光支付律师费254166元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求孙晓光支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，其主张的邮寄费金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 民生银行成都分行与孙晓光、蓉星实业公司签订的《担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因孙晓光未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求蓉星实业公司承担相应的保证责任。蓉星实业公司在承担保证责任后，有权向孙晓光追偿。孙晓光提供抵押的房屋已办理了相应的抵押登记，民生银行成都分行要求对孙晓光所有的位于成都市高新区商铺享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，按照双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。以建筑物提供抵押的，应当办理抵押物登记，抵押权自登记时设立。因蓉星实业公司提供抵押的房屋尚未办理相应的抵押登记，抵押权并未设立，故对民生银行成都分行要求对蓉星实业公司位于成都市高新区变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 孙晓光、蓉星实业公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十六条、第五十四条第一项、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告孙晓光于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金2750260.1元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告孙晓光于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息364400.97元、罚息及复利[截至2019年9月5日的罚息（含复利）为62418.15元；2019年9月6日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率8.82%进行计算]，并支付违约金137513.01元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告四川省蓉星实业有限责任公司就本判决第一、二项确定的被告孙晓光的债务承担连带清偿责任；被告四川省蓉星实业有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告孙晓光追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告孙晓光所有的位于成都市高新区享有抵押权，按照相应的抵押权顺位对该房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费35572元，减半收取计17786元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担1393元、被告孙晓光、四川省蓉星实业有限责任公司负担16393元；保全费5000元，由被告孙晓光、四川省蓉星实业有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月十六日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童