四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9741号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：余韵佳，四川英特信律师事务所律师。 被告：曾华清，女，1969年5月7日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：王晓胜，男，1956年11月4日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告曾华清、王晓胜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人余韵佳到庭参加诉讼，被告曾华清、王晓胜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令曾华清、王晓胜偿还借款本金540833.13元、利息、罚息、复利37658.03元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月15日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金55000元（按5%计算）；2.判令曾华清、王晓胜支付律师费46279元（按5%计算），公证邮寄送达费322元；3.判令民生银行成都分行对曾华清抵押的位于成都市双流区房屋享有抵押权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿。事实和理由：2013年6月18日，民生银行成都分行与曾华清签订了《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号），约定：由民生银行成都分行向曾华清提供借款1100000元，期限120个月，自2013年6月18日至2023年6月18日止，贷款年利率7.86%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定，并约定曾华清以其所有的位于成都市双流区房屋提供抵押担保。同日，曾华清、王晓胜与民生银行成都分行签署了《个人借款合同之补充协议》（编号：120162013002282），约定王晓胜作为《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号）的共同借款人，共同承担还款义务。民生银行成都分行于2013年6月18日发放了贷款1100000元。因曾华清、王晓胜违约，民生银行成都分行根据《个人购房借款合同》的约定，宣布借款提前到期。经民生银行成都分行多次催告，曾华清、王晓胜至今仍未偿还借款本息。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 曾华清、王晓胜未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2013年6月18日，曾华清、（借款人／抵押人、甲方）、民生银行成都分行（贷款人／抵押权人、乙方）及四川金恒德西部投资有限公司（保证人、丙方）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市双流区房屋的部分款项；甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任；合同项下的购房借款金额为1100000元；购房借款期限共120个月，自2013年6月18日至2023年6月18日；合同项下借款甲方用于按照甲方与丙方签订的编号为ＳＣＪＨＤ-16-5《商品房买卖合同》购买房屋，该房屋位于成都市双流区。合同第4条约定：本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.55%）上浮20%，确定为年利率7.86%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第10条约定：甲方还款方式为按月等额本息还款法。第11条约定：还款日为每月18日，首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房地产他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第18.2条约定：本合同约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。第19.2条约定:抵押房产为曾华清所有的位于成都市双流区房屋。第20.1条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第20.4条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。第33条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第54条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论丙方是否代为清偿），或甲方未按本合同约定的用途使用借款或将借款挪作他用，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前清偿部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市武侯区，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，如采用挂号邮寄方式送至本合同之首页所列各方地址的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 同日，曾华清（借款人／抵押人、甲方）、民生银行成都分行（贷款人／抵押权人、乙方）、四川金恒德西部投资有限公司（保证人、丙方）及王晓胜（共同借款人、丁方）签订编号为120162013002282号的《个人购房借款合同之补充协议》，约定：丁方作为甲方的共同借款人，愿意与甲方共同承担个房贷字第××号的《个人购房借款合同》（以下简称原合同）所有借款人的义务，承诺按照原合同的约定，与甲方连带清偿原合同项下所有应付款项；甲方作为原合同的抵押人，愿意为丁方的共同借款提供抵押担保；乙方作为原合同的贷款人，愿为甲方和丁方的共同借款提供贷款，原合同的权利义务条款对各方均具有约束力。 2013年6月18日，民生银行成都分行向曾华清、王晓胜发放贷款1100000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2013年6月18日，到期日为2023年6月18日，还款方式为按期等额本金，还款日为每月18日，现借款执行年利率为5.88%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为8.22%。 位于成都市双流区，且已于2019年4月25日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为110万元，债权履行期限为2013年6月18日至2023年6月18日，为第一顺位抵押。 借款期内，因曾华清、王晓胜多次未按期足额还款，2019年7月26日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向曾华清、王晓胜位于成都市武侯区的地址发出了两份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条及《个人购房借款合同之补充协议》之约定，现宣布合同项下贷款全部提前到期，并要求曾华清、王晓胜提前清偿合同项下的全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146051号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年8月15日，曾华清、王晓胜尚余借款本金540833.13元、利息30806.84元、罚息及复利6851.19元未偿还。 2019年8月15日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与曾华清、王晓胜金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《个人购房借款合同之补充协议》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、个人对账单、不动产登记证明、房屋查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与曾华清、王晓胜、四川金恒德西部投资有限公司签订的《个人购房借款合同》《个人购房借款合同之补充协议》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，曾华清、王晓胜应依约履行还本付息的义务。而曾华清、王晓胜未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2019年7月26日向曾华清、王晓胜合同约定的送达地址通过挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，借款已于2019年7月30日到期。截至2019年8月15日，曾华清、王晓胜尚余借款本金540833.13元未偿还，故对民生银行成都分行要求曾华清、王晓胜偿还尚欠的借款本金540833.13元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求曾华清、王晓胜按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年8月15日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年8月15日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年8月16日起至款项清偿之日止的利息不再计收，罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按罚息利率即借款利率上浮20%进行计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，即基准利率将不再进行调整，案涉借款利率相应不再进行调整，故借款利率确定为固定年利率5.88%，逾期罚息利率为8.82%。对民生银行成都分行要求曾华清、王晓胜支付违约金55000元的诉讼请求，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因曾华清、王晓胜已偿还部分借款本金，违约金以曾华清、王晓胜实际欠付的借款本金540833.13元为基数计算为宜，故本院对违约金在27041.66元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利和违约金的总和过分高于因曾华清、王晓胜违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求曾华清、王晓胜支付律师费46279元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求曾华清、王晓胜支付公证邮寄送达费322元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了二封挂号信，但未提交证据证明邮寄挂号信产生的费用，本院结合邮寄挂号信的收费标准，对邮寄费在8元的范围内予以支持。 曾华清提供抵押的房屋已办理抵押登记，因曾华清、王晓胜未按约还款，民生银行成都分行要求对曾华清抵押的位于成都市双流区房屋享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 曾华清、王晓胜未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告曾华清、王晓胜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金540833.13元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告曾华清、王晓胜于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息30806.84元、罚息、复利[截至2019年8月15日的罚息（含复利）为6851.19元，2019年8月16日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率8.82%的标准进行计算]，并支付违约金27041.66元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告曾华清所有的位于成都市双流区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10600元，减半收取5300元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担580元，被告曾华清、王晓胜负担4720元；保全费3921元，由被告曾华清、王晓胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月十六日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童