广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1704民初2184号原告：中国工商银行股份有限公司阳东支行，住所地阳江市阳东区广雅东路268号华科国际家居生活广场1栋101号-109号、130号-135号。负责人：郑先强，该银行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：甄京裕，男，1967年12月30日出生，汉族，户籍地广东省恩平市，现住恩平市。被告：冯翠珍，女，1972年9月1日出生，汉族，户籍地广东省恩平市，现住恩平市。原告中国工商银行股份有限公司阳东支行（以下简称工商银行阳东支行）与被告甄京裕、冯翠珍借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序。本案因案情复杂，不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，于2019年12月18日公开开庭审理了本案。原告工商银行阳东支行的委托诉讼代理人黄文倩到庭参加诉讼。被告甄京裕、冯翠珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告甄京裕、冯翠珍于2014年7月22日签订的编号A:[商用房]字[工商]行[阳东]支行[2014]年[0127]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告甄京裕、冯翠珍立即偿还所欠原告的贷款本金116480.58元及利息（计至2019年6月8日为2834.59元，从2019年6月9日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）；3.被告甄京裕、冯翠珍承担本案的律师费4079元；4.判令原告对上述第二、三项请求的金额就借款抵押物广东省阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺的折价或拍卖的价款优先受偿；5.本案诉讼费用由被告甄京裕、冯翠珍承担。事实和理由：被告甄京裕、冯翠珍因房屋装修，于2014年7月22日，向原告借款18万元，期限为10年，并签订《个人购房借款/担保合同》和借据。该笔借款由被告自愿用坐落于阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺的房地产作抵押，并到房管部门办理了合法有效的抵押登记。根据《个人购房借款/担保合同》第5.3条的约定，原告于2014年1月17日将18万元汇入了被告甄京裕、冯翠珍指定的阳江市华科市场投资有限公司的账户，被告甄京裕、冯翠珍实际收到了18万元的贷款。借款后，被告只按合同约定偿还部分贷款本金63519.42元及部分利息，所欠原告贷款经常发生逾期，至今已累计逾期9期，连续逾期5期，在原告多次催收情况下，被告都未能按合同约定还款，根据《个人购房借款/担保合同》第4.1、4.2条之规定，截至2019年6月8日，被告甄京裕、冯翠珍的贷款本金余额为116480.58元，积欠利息2834.59元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据《个人购房借款/担保合同》第十九条“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”、第21.1条“发生下列情形之一。贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”之规定，原告有权请求对上述贷款本息就借款抵押物广东省阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺的房屋折价或拍卖的价款优先受偿。根据《个人购房借款/担保合同》第十七条、第十九条之约定，原告与广东众达成律师事务所签订《委托合同》，委托广东众达成律师事务所处理本案的法律纠纷，因此产生律师费用4079元【基础费用2000元，5万元（含）以下只收基础费用，5万元-100万元（含）按3%的费率计算，100万元-500万元（含）按2%的费率计算】，应当由被告甄京裕、冯翠珍承担。因此，原告有权对上述律师费4079元就借款抵押物广东省阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺折价或拍卖的价款优先受偿。综上所述，根据法律规定，特向法院提出如上诉请，请法院予以支持。原告补充事实：本案起诉后被告偿还了部分借款本息，截至2019年12月10日止，被告甄京裕、冯翠珍还欠借款本金115115.66元、利息6314.49元，请求变更第二项诉讼请求：判令被告甄京裕、冯翠珍立即偿还所欠原告的贷款本金115115.66元及利息（计至2019年12月10日为6314.49元，从2019年12月11日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）。被告甄京裕、冯翠珍未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告甄京裕、冯翠珍是夫妻关系，双方于2000年6月13日办理结婚登记手续。被告甄京裕是阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺的权利人。2014年7月22日，工商银行阳东支行（贷款人）与被告甄京裕、冯翠珍（借款人）、保证人阳江市华科市场投资有限公司签订一份《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为180000元，贷款用途是购买坐落于阳东县广雅东路268号华科国际家居生活广场，担保方式为抵押担保和保证担保，贷款期限10年，自2014年7月22日至2024年7月22日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放约定，借款人授权贷款人将贷款一次性划入阳江市华科市场投资有限公司在工商银行的账户20×××57，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款法，以贷款实际发放日的对应日为还款日。罚息约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定。保证担保约定：保证方式为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A.本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。抵押方式约定：该笔借款由抵押人甄京裕提供其所有的阳东县广雅东路268号华科国际家居生活广场某号的不动产作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用。违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，停止发放借款、取消未提取借款或其他融资款项，宣布本合同项下未偿还借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，处分抵押物。另外，合同第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。上述《个人购房借款/担保合同》由原告、被告甄京裕、冯翠珍及阳江市华科市场投资有限公司签字盖章确认。2014年8月15日，原告与被告甄京裕办理了有关涉案房地产的预抵押预登记手续，原告取得了《广东省房地产预告登记证明》。2018年5月29日原告与被告甄京裕对上述房地产办理抵押物登记手续，并取得《不动产登记证明》，证明权利抵押权登记，权利人工商银行阳东支行，义务人甄京裕，坐落阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺，抵押方式一般抵押，担保债权数额18万元，债务履行期限2014年7月22日至2024年7月22日。2014年9月3日，原告向被告甄京裕、冯翠珍发放贷款180000元，并且签订一份《中国工商银行贷款个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》进行确认。该借据载明：实贷日期2014年9月3日，借款人甄京裕、冯翠珍，借款金额180000元，每月还款方式等额本息，借款用途为购买商用房，贷款到期日2024年7月22日。另外，该借据还注明“将上列金额贷款转入阳江市华科市场投资有限公司存款户（20×××57）”。上述借据由被告甄京裕、冯翠珍签名并加盖指印确认。被告甄京裕、冯翠珍借款后，从2014年10月10日开始偿还借款本息，一直正常还款至2018年8月10日，在2018年9月10日开始有逾期情况，截至2019年6月8日被告累计逾期9期，连续逾期5期，截至2019年6月8日止，被告逾期欠供本金7169.23元，逾期利息2834.59元；尚欠借款本金116480.58元，利息2834.59元。原告工商银行阳东支行经催收无果后遂向本院起诉，诉讼期间，两被告在2019年10月10日还款2000元，其中偿还本金1364.92元，利息635.08元，之后再没有偿还过借款，截至2019年12月10日止，被告尚欠借款本金115115.66元、利息6314.49元。另查明，2019年6月18日，原告工商银行阳东支行与广东众达成律师事务所签订一份《委托合同》，约定原告因与被告甄京裕、冯翠珍金融借款合同纠纷一案，委托广东众达成律师事务所提供法律服务，该律师事务所指派律师杨仕广和黄文倩担任原告的代理人，代理权限和代理期限以出具的授权委托书为准，律师代理服务费按《广东省律师服务政府指导价》的规定收取4079元。原告支付律师服务费后，广东众达成律师事务所于2019年12月16日开具一份法律服务费《发票》，金额为4079元。原告工商银行阳东支行主张，借款合同约定贷款人为实现债权而产生的律师费等费用应由借款人承担，现其委托律师处理本案纠纷，所产生的律师服务费4079元，应由被告甄京裕、冯翠珍共同承担。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告甄京裕、冯翠珍的身份证、户口薄、结婚证、个人购房借款/担保合同、贷款借据、房地产权证、房地产预告登记证明、不动产登记证明、还款明细记录、委托合同、法律服务费发票、商品房买卖合同等证据证实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。关于涉案《个人购房借款/担保合同》应否解除的问题。原告与被告甄京裕、冯翠珍、阳江市华科市场投资有限公司在平等自愿基础上签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定借款合同合法有效，双方应依约履行合同义务。签订合同后，银行已履行了发放贷款的义务，但两被告借款后出现多期未按时足额偿还借款本息的行为，已构成违约，对于原告主张截至2019年6月8日止，两被告已累计逾期9期，连续逾期5期，尚欠借款本金116480.58元，利息2834.59元，起诉后，两被告仅还款2000元，计至2019年12月10日止，两被告尚欠借款本金115115.66元、利息6314.49元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约的，贷款人有权解除与借款人签订的借贷合同、要求借款人清偿欠款并提前偿还未到期的借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，因被告甄京裕、冯翠珍经原告催告后没有偿还借款本息，且原告向法院提起诉讼之后，两被告仍未清偿所欠款项，本案借款合同符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定的当事人可以解除合同的情形，原告请求解除《个人购房借款/担保合同》，理据充足，本院予以支持。上述借款合同解除后，被告甄京裕、冯翠珍应向原告清偿所欠的借款本息，现原告请求两被告偿还借款本金115115.66元及利息（计至2019年12月10日止的利息为6314.49元，从2019年12月11日起至还清全部借款本息时止的利息按借款合同约定的利率计算），合法合理，本院应予支持。关于原告对于被告甄京裕提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，债务人将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。涉案借款担保合同约定以被告甄京裕名下坐落在阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺的房地产作抵押担保，应确定原告与被告甄京裕之间已设立抵押担保合同关系，因涉案房地产已办理抵押登记手续，原告与被告甄京裕的抵押担保合同关系应认定合法有效。原告对借款担保合同项下的房地产享有抵押权，在两被告不履行债务时，原告有权对依法折价或拍卖变卖上述房地产所得价款优先受偿。原告请求对处置被告甄京裕提供抵押担保的房地产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于两被告应否承担律师费问题。第一，被告甄京裕、冯翠珍拖欠原告的借款本息，经原告催告后仍未履行还款义务，属违约行为，原告向人民法院提起诉讼，是原告为维护其权益的合法手段，原告聘请专业律师为其提供法律服务，具有充分的合理性和正当性；第二，原告与两被告甄京裕、冯翠珍签订的《个人购房借款/担保合同》中，已约定了“贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师服务费由借款人承担”，在两被告未履行还款义务且承担违约责任的情况下，原告以诉讼方式主张权益并要求两被告承担法律服务费，具有合同依据；第三，对于律师费数额问题，应从原告请求律师费的数额是否合理进行评判，现原告主张律师费4079元，没有超出律师收费标准，原告请求的律师费金额合理。综上，原告已支付了4079元律师费，属于原告为保护和实现债权而产生的合理经济损失，该损失是因两被告的违约行为造成，根据借款合同约定，两被告应对该项损失承担赔偿责任。原告请求两被告承担律师服务费4079元，合法合理，本院应予支持。被告甄京裕、冯翠珍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司阳东支行与被告甄京裕、冯翠珍、阳江市华科市场投资有限公司于2014年7月22日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告甄京裕、冯翠珍在本判决生效之日起七日内偿还借款本金115115.66元及利息（计至2019年12月10日止的利息为6314.49元，从2019年12月11日起至本判决确定付款之日止的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳东支行；三、原告中国工商银行股份有限公司阳东支行对依法折价或拍卖变卖被告甄京裕所有的坐落在阳江市阳东区东城镇广雅东路268号华科国际家居生活广场某商铺的房地产所得价款享有优先受偿权；四、被告甄京裕、冯翠珍在本判决生效之日起七日内赔偿4079元律师费给原告中国工商银行股份有限公司阳东支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2768元，由被告甄京裕、冯翠珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  冯学理人民陪审员  关芬娜人民陪审员  陈倩飞二〇一九年十二月二十四日书 记 员  李钊莹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。