江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0621民初6910号原告:中国银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇长江中路18号，统一社会信用代码91320621703740435Q。负责人：陈震宇，中国银行股份有限公司海安支行行长。委托诉讼代理人：尤峰，江苏钻石律师事务所律师。被告：王颖，男，1990年5月29日出生，住海安市。被告：储晶晶，女，1991年9月2日出生，住海安市。原告中国银行股份有限公司海安支行（以下简称海安中行）诉被告王颖、储晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告海安中行的委托诉讼代理人尤峰，被告储晶晶到庭参加诉讼。被告王颖经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海安中行向本院提出的诉讼请求：1、请求法院判决被告王颖、储晶晶向原告偿还截至2019年10月14日尚欠房贷本金343378.16元，以及2019年10月15日以后以343378.16元为基数,按月息5.4083‰计算的利息；2、请求法院判决被告王颖、储晶晶向原告偿还尚欠的中银E货本金12万元、本金罚息694.29元、利息8303.79元、利息罚息410.7元，合计129408.78元，和以129408.78元为基数，自2019年10月12日按年息9.45%计算的利息；3、请求法院判决被告王颖、储晶晶向原告支付因案涉纠纷所产生的律师代理费14000元；4、判决原告在上述三项诉讼请求范围内，对被告提供的位于海安市品御园）16幢309室的抵押不动产拍卖、变卖款项具有优先受偿权。事实和理由：2015年5月8日，被告王颖、储晶晶与原告签订了《个人一手住房贷款合同》一份（以下简称房贷合同），约定两被告向原告借款40万元，期限为20年，同时被告以其所购的位于海安市品御园）16幢309室的抵押不动产为上述合同提供抵押担保，并办理抵押登记。2018年9月中旬，被告王颖通过海安中行个人网络循环贷款在线办理贷款13万元，年利率为6.3%，贷款合同约定出现合同约定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同以及其它合同项下尚未偿还的贷款本息全部或部分立即到期。由于被告王颖对其所办理的网络循环贷款长期未还款，并联系不上，原告催收无果，因而成讼。被告王颖未予答辩，亦未提供任何证据。被告储晶晶辩称：1、案涉房贷并未发生拖欠，之前由被告王颖姐姐帮还，自2018年10月起由被告储晶晶自己打工偿还；2、被告储晶晶于2018年10月就已向法院提起诉讼，要求与王颖离婚，后经海安法院判决准许离婚，故被告王颖自行办理的网络贷款，储晶晶并不知情且该笔贷款也未用于家庭生活，故原告对其的诉讼请求不应得到支持。经审理查明：2015年5月8日，被告王颖作为借款人，被告王颖、储晶晶作为抵押人与原告海安中行签订了房贷合同一份，约定被告向原告借款40万元，期限为20年，还款方式为等额本息，同时被告以其所购的位于海安市的抵押不动产为上述合同提供抵押担保，并办理抵押登记。关于贷款利率，该合同在第十四条约定为浮动利率，浮动周期为12个月；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4083‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；若借款人未按合同约定日期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率在为本合同约定的贷款利率基础上加收50%。在案涉借款合同的附件一通用条款第二条第2项约定：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商（账户名称为南通欣利置业有限公司）。2015年5月8日，被告王颖作为抵押人与原告海安中行签订了《抵押物清单》，其中约定抵押物为住宅，房产所在地为华新一品御元16幢309室。被告储晶晶作为抵押物共有人在清单上签字确认，并出具共同还款承诺函。2018年10月，被告王颖、储晶晶以其上述房产为上述合同办理抵押登记。海安市不动产登记局发放编号为苏（2018）海安市不动产证明第0013226号的不动产登记证明，载明：不动产权证书号为苏（2018）海安市不动产权第0016934号，抵押房屋座落于海安市，抵押权人为中国银行，义务人王颖、储晶晶，担保范围详见本证明所载不动产抵押合同约定。被告王颖于2018年9月17日通过原告电子银行渠道申请办理“中银E贷个人网络循环额度贷款”业务，贷款额度为13万元，期限12个月，并通过电子途径确认贷款合同（简称E贷合同），合同载明：贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；出现违约情况时，贷款人有权分别或同时宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，宣布借款人在其它合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。之后，被告王颖先后提款10次，分别于2018年9月17日先后提款19500元、12000元和18500元；于2018年9月18日先后提款10000元和10000元；于2018年9月19日先后提款20000元；于2018年9月20日先后提款10000元、10000元和10000元；于2018年9月21日提款10000元。截至起诉之日，被告王颖就该笔贷款尚欠本金利息8303.79元、罚息694.29元、利息罚息410.7元储晶晶于2018年10月向本院提起诉讼要求与王颖离婚，本院经审理查明，储晶晶与王颖于2015年3月登记结婚，2015年5月双方共同购买海安市商品房一套，房屋总价款68万元，其中向海安中行贷款40万元，同年8月王颖至日本打工。同年9月储晶晶生子王俊杰。2018年6月王颖从日本返回国内但未回归家庭。2019年9月19日，本院作出（2019）苏0621民初5423号民事判决书判决准许储晶晶与王颖离婚。以上事实，有原告海安中行提供的房贷合同、共同还款承诺函、借款借据、不动产登记证明、贷款已还款明细清单、E贷合同，被告储晶晶提供的（2019）苏0621民初5423号民事判决书等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：本案争议焦点，一是王颖在海安中行的E贷合同贷款13万元是否为夫妻共同债务，储晶晶有无对该笔贷款承担还款义务。二是海安中行是否有权宣布其与两被告签订的房贷合同提前到期，既而要求两被告立即归还房贷尚未履行部分。王颖在海安中行的E贷个人网络循环额度贷款13万元应为王颖的个人债务，储晶晶无偿还该笔贷款的义务。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。基于上述规定第一，是否为夫妻共同债务不应仅以婚姻关系存续为依据，还应考虑债务是否为共同生活所负；第二，在婚姻关系存续期间，对超出夫妻日常事务的债务，夫妻双方应当平等协商取得一致意见；第三，夫妻一方超出夫妻日常事务所负债务为夫妻一方的个人债务，债权人主张为夫妻共同债务的人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活或为夫妻共同意思所为除外。从储晶晶与王颖离婚诉讼案件中查明，王颖与储晶晶夫妻不和分居达三年之久，数年来王颖对家庭建设、孩子成长未尽义务，在此期间王颖向海安中行申请大额借款13万元明显不是储晶晶意思表示且该借款也不是用于家庭日常生活。据此海安中行主张该笔借款为王颖与储晶晶夫妻共同债务无事实依据，但海安中行要求本院判决王颖按照E贷合同的约定承担还本付息义务，应予支持。海安中行无权宣布其与两被告签订的房贷合同提前到期，既而要求两被告立即归还房贷尚未履行部分。根据合同的相对原理，房贷合同是借款人为王颖、储晶晶与贷款人海安中行签订的，直至诉讼之日作为共同借款人的储晶晶仍按照房贷合同约定履行还本付息义务，并不存在有违反合同约定的情形。房贷合同与E贷合同是两份独立的合同，王颖与海安中行E贷合同中的有关“借款人在其它合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期”约定对储晶晶并不产生法律效力。据此海安中行请求本院判决两被告偿还尚欠房贷本息及判决房贷合同所抵押的不动产拍卖、变卖款项优先受偿权的诉讼主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王颖于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司海安支行中银E贷本金12万元,截至2019年10月11日产生的罚息694.29元、利息8303.79元、复利410.7元，合计129408.78元，以及以129408.78元为基数，自2019年10月12日起至实际清偿之日止，按照年利率9.45%计算的利息。二、被告王颖于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司海安支行律师费3500元。三、驳回原告中国银行股份有限公司海安支行其他诉讼请求。案件受理费8602元，减半收取4301元，保全费1220元，合计5501元，由原告中国银行股份有限公司海安支行负担3555元，被告王颖负担1946元，于本判决发生法律效力后十日内缴至本院（户名：海安市人民法院，开户行：建行海安营业部，账户：32×××16）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费8602元（开户名：江苏省南通市中级人民法院，帐号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 徐爱贤二〇一九年十二月十六日法官助理 于正江书 记 员 陈星羽