贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3901号原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行，住所：贵阳市云岩区中华北路289号。负责人：朱强标，职务：行长。委托代理人陈旻，贵州大谋律师事务所律师。被告庞希元，男，1963年1月8日生，汉族，住贵阳市云岩区，被告赵廷文，女，1967年7月18日生，汉族，住址同上，原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行（以下简称：中国银行贵阳云岩支行）诉被告庞希元、赵廷文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行贵阳云岩支行委托代理人陈旻、被告庞希元、赵廷文均到庭参加了诉讼。现本案已审理终结。原告中国银行贵阳云岩支行诉称，2013年12月31日，被告庞希元因需要办理分期付款业务购买车辆家庭使用，向原告申请办理中国银行开展的长城环球通系列信用卡业务。在原告按程序审核了被告庞希元所提交申请材料完整性和真实性后受理了被告庞希元申请的此项业务，为被告庞希元办理了信用卡分期付款购车的业务。业务办理后，被告庞希元向汽车销售商贵州贵星汽车销售服务有限责任公司以分期付款方式购买了一辆奔驰（进口）轿车，车价为1658000元，首付了498000元，剩余1160000元申请了按揭消费期限为36个月的分期。被告庞希元签订了一份《信用卡“专向分期付款”合同》，合同约定“专向分期付款”额度为1160000元，分36期手续费为133400元，每期应还本金32222元，应还手续费3866.64原告。与此同时，被告庞希元同原告还签订了一份《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定用所购买的奔驰（进口）轿车作为此项借款的抵押物。被告赵廷文作为庞希元的配偶，亦与原告签订了《保证书》，约定赵廷文作为共同债务人，对庞希元的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。合同签订后，被告庞希元按合同约定归还了几期的分期付款之后，就不再归还贷款，原告通过多种方式仍无法联系到被告，现被告庞希元至今拖欠原告本金、手续费、滞纳金及逾期利息共计985743.46元，在万般无奈之下，原告决定通过法律诉讼程序来维护自己的权益。原告认为，原告与被告庞希元签订的借款合同是合法有效的。原告已按合同约定向被告购买的车辆支付了贷款，但共同债务人庞希元、赵廷文却未能在合同约定的还款期限内归还贷款，已经构成违约。综上所述，原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求：一、判决被告庞希元、赵廷文归还原告的欠款本金606393.7元、手续费61866.2元，逾期滞纳金90853.81元，逾期利息226629.71元（暂计算至2018年10月10日，实际计算期间至债务偿还完毕之日止），共计985743.46元；二、判令被告承担原告因起诉被告而支付的律师费共计60587元；三、判决确认原告对被告庞希元提供的抵押物奔驰（进口，车架号为WDCDF7DEXEA408693）轿车在担保责任范围内享有优先受偿权；四、判令被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。被告庞希元辩称，对贷款及欠款事实无异议。但原告对于现尚欠本金的计算不正确，我每月25号都有存钱进信用卡账户，每月存入3.6万元，有时还多多存入的情况，原告所诉的贷款本金数额有误，现所欠本金数额应为54.3万元。手续费无异议。逾期利息、违约金其没有具体计算。其购入涉案车辆时，被告赵廷文并不知情，也没有签署过贷款资料，被告赵廷文不应该承担还款责任。同时陈述案外人贵州贵星汽车销售服务有限公司系担保人，要求案外人该公司参加诉讼并承担担保责任。被告赵廷文辩称，对被告庞希元购买车辆的事情并不知情，也没有签署过贷款材料，不应承担贷款还款责任。经审理查明，被告庞希元、赵廷文系夫妻关系，二人于1989年10月15日登记结婚。2013年12月31日，被告庞希元签署了《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，同时被告庞希元与原告中国银行贵阳云岩支行签订《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2014年KQC字002号）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：2014年KQC字002号），约定：因被告庞希元需向案外人贵州贵星汽车销售服务有限责任公司购买梅赛德斯奔驰牌小型越野客车，以办理中国银行股份有限公司“长城环球通信用卡”的方式向原告中国银行贵阳云岩支行申请了信用卡账户“专向分期付款”业务，获得“专向分期付款”额度人民币116万元；分期期数为36个；业务手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，即133400元；贷款本金及手续费的还款方式为月均等额、取整入账；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息，并按月计收复利；并按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，原告中国银行贵阳云岩支行还有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期，被告需支付原告中国银行贵阳云岩支行包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等一切费用；被告庞希元自愿用其购买的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车向原告提供抵押担保；抵押担保范围包括本金、手续费、超限费、滞纳金、透支利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；凡因本合同而发生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，由任何一方提交原告所在地人民法院诉讼解决；双方还对其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告中国银行贵阳云岩支行按照合同约定向被告庞希元提供了“专向分期付款”额度116万元。被告庞希元于2014年9月16日使用“专向分期付款”额度166万元向案外人贵州贵星汽车销售服务有限责任公司购买了梅赛德斯奔驰牌小型越野客车。2014年9月24日，原告中国银行贵阳云岩支行与被告庞希元就其购买的梅赛德斯奔驰牌小型轿车(车牌号：贵Ａ×××××，车辆识别代号/车架号：WDCDF7DEXEA408693，发动机号：27892830799036)到贵阳市公安局交警支队车辆管理所办理了抵押登记手续。被告庞希元在偿还了部分贷款本金、分期手续费，后未再按期足额偿还本金、分期手续费。原告中国银行贵阳云岩支行提交被告庞希元信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告庞希元逾期起始日为2016年4月8日，截止2019年12月11日，原告主张被告庞希元信用卡账户逾期天数为1342天，逾期本金636393.7元、逾期手续费61866.24元、逾期利息422723.4元、逾期滞纳金11086.59元，合计1102069.93元。案件审理过程中，被告赵廷文申请对原告提交的《信用卡专向分期付款申请表》、《保证书》中“赵廷文”签名及捺印的真实性进行鉴定。本院依法委托贵州警察学院司法鉴定中心进行上述鉴定。经鉴定，上述证据中的“赵廷文”签名字迹及捺印均不是被告赵廷文本人的字迹及捺印。庭审中，原告中国银行贵阳云岩支行提交《委托代理合同》一份，拟证明原告为本次诉讼花费律师费60587元，但未提交律师费发票、付款凭证等；提交客户逾期明细表两份，拟证明被告庞希元信用卡账户中“专向分期付款”账户与正常信用卡消费账户系分开计算欠款欠息，本案中被告庞希元“专向分期付款”额度的欠款信息已与正常信用卡消费进行区别。被告庞希元质证表示，对律师费不予认可；对“专向分期付款”账户中所欠本金数额原告计算错误，其现所欠金额应为54.3万元。被告赵廷文质证表示，对律师费不予认可；对于“专向分期付款”欠款欠息情况不清楚，其不应承担还款责任。庭审中，原告中国银行贵阳云岩支行陈述在本案中不要求追加案外人贵州贵星汽车销售服务有限公司参加诉讼，也不要求该公司承担本案的担保责任。上述事实，有原、被告陈述、营业执照、被告身份证、结婚证、《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、保证书、机动车销售发票、首付车款收据、信用卡刷卡清单、客户逾期明细表、对账单、委托代理合同、司法鉴定意见书及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告中国银行贵阳云岩支行与被告庞希元签订的《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告中国银行贵阳云岩支行按照合同约定向被告庞希元发放了“专向分期付款”信用额度116万元，被告庞希元在使用该116万元信用额度向案外人贵州贵星汽车销售服务有限公司购买车辆后，未按照合同约定按期足额偿还本金及支付分期手续费，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告庞希元未按合同约定按期足额偿还本金及支付分期手续费，构成违约。根据原告中国银行贵阳云岩支行提交的被告庞希元信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告庞希元自2016年4月8日起开始逾期，截止2017年9月22日被告庞希元长城环球通信用卡账户逾期天数已达652天。被告庞希元自愿清偿2016年4月8日前的逾期本息及费用，本院从其自愿。对于2016年4月8日之后的逾期款项，2017年1月1日之前，利息以已入账的逾期本金和已入账的逾期手续费之和为基数按日万分之五的利率标准计算，2017年1月1日之后的利息以已入账逾期本息为基数按日万分之五的利率标准计算，按月计收复利。根据《中国人民银行》之规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。原告未能提交证据证明其与被告庞希元就2017年1月1日之后的滞纳金进行了约定。经本院核实，截止2019年12月11日，被告庞希元尚欠本金余额606393.7元、手续费61866.24元、逾期利息（利息与复利合计）422723.4元、滞纳金11086.59元，原告对该部分的计算方法和标准符合法律规定和合同约定，故本院对此予以确认。2019年12月11日之后仅产生逾期利息，以未还本息为基数按日万分之五的利率标准计算并按月计收复利，至本息付清之日止。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡“专向分期付款”合同》中虽已对原告实现债权的费用进行了约定，但原告中国银行贵阳云岩支行仅提交了委托代理合同予以证明，且不能提交律师费发票、支付凭证等证明律师费已实际产生，故对原告中国银行贵阳云岩支行诉请要求被告庞希元支付律师费60587元的诉请，本院不予支持。经鉴定，原告所提交的《信用卡专向分期付款申请表》、《保证书》中“赵廷文”签字笔迹及捺印均不是被告赵廷文的真实笔迹及捺印，可以证明在夫妻关系存续期间，被告庞希元、赵廷文并无共同举债的意思表示；被告庞希元向原告所借款项也并非用于夫妻共同生活、共同生活经营；原告不能证明被告庞希元贷款时，被告赵廷文对贷款事宜的知晓及有共同举债的意思表示。故本院对原告仅以《信用卡专向分期付款申请表》、《保证书》为依据诉请要求被告赵廷文对上述款项承担共同偿还责任的诉请，本院不予支持。优先受偿权成立的前提是抵押权已依法设立，以车辆为抵押物的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经抵押登记不得对抗善意第三人。被告庞希元自愿将车牌号为贵Ａ×××××的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车（车辆识别代号/车架号：WDCDF7DEXEA408693，发动机号：27892830199036)为贷款提供抵押担保，并已在相关行政机关办理了抵押登记，故原告主张对车牌号为贵Ａ×××××的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车（车辆识别代号/车架号：WDCDF7DEXEA408693，发动机号：27892830199036)的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告庞希元于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行本金人民币606393.7元、手续费61866.24元、逾期利息人民币422723.4元、滞纳金人民币11086.59元（本金、手续费、逾期利息均暂计算至2019年12月11日；之后的逾期利息以未还本息为基数按日万分之五的利率标准计算并按月计收复利，至本息付清之日止）；二、原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行对被告庞希元所提供的车牌号为贵Ａ×××××的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车（车辆识别代号/车架号：WDCDF7DEXEA408693，发动机号：27892830199036）在上述贷款本息范围内，拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18140元，由被告庞希元负担（该款项已由原告预交，被告庞希元在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭 琳人民陪审员  杨伯娟人民陪审员  赵雪梅二〇一九年十二月二十日书 记 员  盈 芳