河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初12949号原告：中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行。住所地：驻马店市乐山路北段30号。负责人:陈世宏，该行行长。委托诉讼代理人：韩既安，男，汉族，1968年1月30日出生，住河南省驻马店市驿城区。该行员工。委托诉讼代理人：陈媛媛，女，汉族，1980年10月6日出生,住河南省驻马店市驿城区。该行员工。被告：汪平，女，汉族，1968年9月18日出生，住河南省泌阳县。原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行(以下简称农行驻马店驿城支行)与被告汪平信用卡纠纷一案,本院受理后依法适用简易程序,公开开庭进行审理。原告农行驻马店驿城支行的委托诉讼代理人韩既安、陈媛媛到庭参加诉讼。被告汪平经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行驻马店驿城支行诉称，2013年10月30日被告向我行申请信用卡，并亲自填写信用卡申请表，该表约定了利息、收费标准、还款事项。原告依法向被告发放卡号62×××99的信用卡。被告收到信用卡后开通并消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。现原告请求:1、判令被告汪平偿还我行信用卡欠款112344.95元（本金102417.27元，截至2019年7月23日，被告尚欠我行信用卡利息5949.85元、违约金1681.81元、手续费2296.02元，共计112344.95元），自2019年7月24日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止；2、请求被告承担本案的全部诉讼费用。被告汪平未到庭，未答辩。经审理查明，2017年9月29日，被告汪平向原告农行驻马店驿城支行申请办理金穗信用卡，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：第一条申领，1、乙方（申请人）已熟知、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》…第二条使用，2.12、乙方向甲方（中国农业银行）申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期付款、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅…第四条利息和费用，4.1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利。…4.3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金…第五条对账，5.4、乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易…第六条还款，6.3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还…6.5、…乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2019年10月9日，被告汪平（持卡人、借款人、抵押人）向原告农行驻马店驿城支行（贷款人）申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，用于被告汪平贷款购买汽车一辆，申请分期金额为168000元，分期期数36期，分期手续费率8.2%，分期手续费13776元。2017年10月13日，原告农行驻马店驿城支行与被告汪平签订《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》，合同约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，供持卡人在商户约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务；分期资金用于在分期商户“河南永顺汽车销售服务有限公司”处购买上汽大众帕萨特汽车一辆，分期本金为168000元，本合同下分期手续费费率为8.2%，手续费金额为13776元，手续费分期偿还，分期资金期数为36期，每期应还分期本金及每期应付手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息，复利等其他相关费用；本合同项下信用卡透支借款的担保方式为抵押担保，持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务的，银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用等条款。2017年10月20日，被告汪平将其借款购买的豫Ｑ×××××号大众牌汽车在河南省驻马店市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行。经原告农行驻马店驿城支行审核后向被告汪平发放了卡号为62×××99的信用卡，被告汪平使用信用卡分期额度168000元。后被告汪平出现多次逾期还款的情况。根据原告提供的被告汪平专项分期账户详细信息截图及信用卡交易明细显示，截止至2019年7月23日，被告汪平欠信用卡分期本金102417.27元、利息5949.85元、分期手续费2296.02元，逾期还款违约金1681.81元。后被告于2019年7月31日还款10000元、于2019年8月1日还款5000元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日开始实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告汪平向原告中国农业银行驿城支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告中国农业银行驿城支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在原告中国农业银行驿城支行依约发放信用卡，并履行发放贷款等合同义务后，被告汪平未在还款期限内偿还所使用的银行款项，属于违约行为，应当承担相应的违约责任。被告汪平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》的约定，原告农行驻马店驿城支行请求被告汪平偿还卡号为62×××99信用卡欠款本金、利息、分期手续费、还款违约金应予以支持。截止至2019年7月23日，被告所欠信用卡本金102417.27元、利息5949.85元（后续利息即2019年7月24日起的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）、分期手续费2296.02元、逾期还款违约金1681.81元。扣除被告汪平后续还款的15000元，还欠信用卡本金87417.27元。根据原告农行驻马店驿城支行与被告汪平签订的《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》中约定，在被告汪平未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息等费用时，原告农行驻马店驿城支行有权以抵押物（登记所有人为汪平，车牌号为豫Ｑ×××××号大众汽车牌小型轿车）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。故庭审中原告农行驻马店驿城支行要求行使《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》中约定的抵押权，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告汪平于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行支付所欠卡号为62×××99信用卡本金87417.27元，截止至2019年7月23日利息5949.85元（后续利息即2019年7月24日起的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《金穗信用卡专项分期业务担保借款合同》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）、分期手续费2296.02元、逾期还款违约金1681.81元。二、如被告汪平到期未清偿，原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行有权以被告汪平所有的车牌号为豫Ｑ×××××号大众汽车牌小型轿车经折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2546元，减半收取1273元，由原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行负担156元，被告汪平负担1117元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  杨明霞二〇一九年十二月二十四日书记员  娄 璨