湖南省中方县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1221民初1417号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈烨，湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：蒲宏文，男，1964年4月20日出生，汉族，住湖南省洪江市。 被告：杨喜梅，女，1963年12月12日出生，汉族，住湖南省洪江市，系蒲宏文之妻。 二被告共同委托诉讼代理人：黄娟，湖南天地人（怀化）律师事务所律师。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）与被告蒲宏文、杨喜梅金融借款合同纠纷一案，怀化市鹤城区人民法院于2019年10月16日立案后，向怀化市中级人民法院申请管辖权转移。怀化市中级人民法院于2019年10月30日作出（2019）湘12民辖167号民事裁定，将本案指定本院管辖。本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日、12月25日两次公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人陈烨、被告蒲宏文及二被告共同委托诉讼代理人黄娟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出诉讼请求:1、判决蒲宏文、杨喜梅偿还借款本金1034528.82元及至2019年9月6日止未付利息430107.74元、罚息152573.69元,后续利息自2019年9月7日至本金还清之日止按月利率14.943‰;2、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由:2015年3月5日,蒲宏文因经营需要，向怀化农商行申请贷款150万元。同日，杨喜梅以配偶身份出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔借款为夫妻共同债务。同年3月12日，蒲宏文、杨喜梅与怀化农商行签订《个人贷款合同》，其中约定：1、借款金额为150万元；2、月利率为9.962‰，按月结息；3、逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。合同签订后，怀化农商行依约发放贷款。贷款到期前，蒲宏文申请展期，双方于2016年3月10日签订《借款展期协议》，约定：展期后借款金额120万元，到期日为2017年3月12日，展期期间执行月利率9.7267‰。展期贷款到期后，蒲宏文、杨喜梅违约未按时偿还借款本息，截至2019年9月6日，尚欠借款本金1034528.82元，利息430107.74元、罚息152573.69元未付。 被告蒲宏文、杨喜梅辩称:一、怀化农商行在发放150万元贷款时，扣除了15万元作为贷款保证金，该贷款保证金15万元及利息应当在贷款本金和贷款利息中进行抵扣；2、约定贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定的2015年一年期银行贷款基准利率为4.35%，商业银行允许上浮70%，因此怀化农商行最高贷款利率应为年利率7.935%，本案借款合同约定的利率超过法定最高利率，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”和银发（2015）325号《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》的规定，超出部分不受法律保护；三、怀化农商行违法套取蒲宏文、杨喜梅的54万元资金及造成蒲宏文、杨喜梅的损失，应予抵扣。2014年4月25日至2016年4月7日，怀化农商行舞水路支行原负责人安排其工作人员套取蒲宏文资金54万元。经双方结算，形成《工作底稿》，确认截至2016年4月21日止，债权金额为54万元，利息9293元。怀化农商行承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息。怀化农商行非法套取蒲宏文、杨喜梅资金54万的行为，给蒲宏文、杨喜梅造成了贷款利息和罚息损失。根据《中华人民共和国合同法》第九十条规定，蒲宏文、杨喜梅享有法定抵销权，该54万元及给蒲宏文、杨喜梅造成的利息、罚息损失应从贷款本金和贷款利息、罚息中抵扣。四、2019年11月21日，蒲宏文、杨喜梅向怀化农商行返还贷款本金10000元，应在贷款本金中扣除。综上所述，蒲宏文、杨喜梅享有法定抵销权，对上述款项进行抵销扣除。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2015年3月5日,蒲宏文因经营需要，向怀化农商行申请贷款150万元。同日，杨喜梅以配偶身份出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔借款为夫妻共同债务。同年3月12日，蒲宏文、杨喜梅与怀化农商行签订《个人贷款合同》，其中约定：1、蒲宏文、杨喜梅向怀化农商行借款150万元；2、借款期限为12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准；3、月利率9.962‰，采用固定利率，不因任何原因进行调整，按月结息；3、逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。合同签订当日，怀化农商行向蒲宏文、杨喜梅发放贷款150万元，蒲宏文出具了借据。同日，蒲宏文向怀化农商行交纳15万元作为该笔贷款的保证金，怀化农商行实际发放贷款本金135万元。该贷款到期前，蒲宏文、杨喜梅因不能足额偿还，向怀化农商行申请展期，经协商，双方于2016年3月10日签订《借款展期协议》，其中约定：展期后借款金额120万元；到期日为2017年3月12日；展期期间，借款利率执行月利率9.7267‰；除涉及展期协议内容的条款外，原借款合同其他各项条款仍然有效。展期贷款到期后，蒲宏文、杨喜梅违约未按时偿还借款本息。2017年4月13日，经蒲宏文同意，怀化农商行将蒲宏文、杨喜梅缴纳的15万元保证金抵扣了贷款本金；同日，怀化农商行对蒲宏文交纳的15万元保证金按存款利率结息给蒲宏文，其中2015年3月12日至2017年4月13日期间共支付给蒲宏文利息3776.88元，该期间，怀化农商行按合同约定本金150万元计算贷款利息，与实际发放贷款本金135万计算贷款利息相比，多收取贷款利息37537.38元。截至2019年9月6日，尚欠借款本金1034528.82元，利息396347.16元[430107.74元-（37537.38元-3776.8元）]、罚息152573.69元未付。本案在审理过程中，蒲宏文、杨喜梅于2019年11月21日偿还本金10000元后，蒲宏文、杨喜梅至今尚欠怀化农商行贷款本金1024528.82元。 另查明，蒲宏文在怀化农商行开户，账户内的存款54万元被怀化农商行舞水路支行工作人员禹子英采取套打下账的方式套出，禹子英将包括蒲宏文在内的诸多储户资金套出后，由禹子英个人处理或借贷给他人。禹子英的行为因涉嫌犯罪，于2016年4月24日被怀化市公安局鹤城分局刑事拘留。2018年9月5日，怀化市鹤城区人民法院做出刑事判决，认定禹子英的行为构成挪用公款罪、违法发放贷款罪。 2017年1月24日，怀化市鹤城区联合人民调解委员会组织怀化农商行、蒲宏文进行了调解，双方达成协议：禹子英套出蒲宏文的54万元存款，由怀化农商行先行垫付216000元，解决蒲宏文正常经营及生活困难；本次垫付不能视为农商行对禹子英应承担责任的垫付，双方债权债务最终以人民法院判决为准。怀化农商行签订协议后，已垫付给蒲宏文216000元。 本院认为:债务应当清偿。《个人贷款合同》及《借款展期协议》系双方真实意思表示,内容不违反法律法规的禁止性规定,合法有效,双方均应遵照执行。蒲宏文、杨喜梅未按合同约定的期限履行还款义务,构成违约,本院对怀化农商行要求蒲宏文、杨喜梅偿还借款本金、利息、罚息及后续利息的主张予以支持。但因《个人贷款合同》约定的借款期限届满时，双方签订的《借款展期协议》对月利率及还款期限重新作出了约定，重新约定的月利率9.7267‰低于原个人贷款合同约定的月利率9.962‰。蒲宏文、杨喜梅逾期未偿还借款，系违反了《借款展期协议》中关于还款期限的约定，逾期利息应按照《借款展期协议》约定的月利率9.7267‰计算利息及罚息，故对怀化农商行要求后续利息按《个人贷款合同》约定的月利率计算利息及罚息的主张，本院不予支持。怀化农商行发放150万元贷款时，扣除了15万元保证金，实际发放贷款135万元，系变相提高利息的行为，蒲宏文、杨喜梅贷款本金应按实际发放数认定,蒲宏文、杨喜梅提出怀化农商行于2015年3月12日收取15万元的保证金应当抵扣本金的主张，理由充分，但因怀化农商行已于2017年4月14日将收取的15万元保证金抵扣贷款本金，蒲宏文、杨喜梅的主张已无事实依据，本院不予支持。怀化农商行在2015年3月12日至2017年4月13日，均是按150万元本金计算利息，怀化农商行就差额15万元收取的贷款利息及怀化农商行支付给蒲宏文的15万保证金的存款利息的差价33760.58元，应从尚欠利息中扣除，差价的计算方式为：2015年3月12日至2016年3月11日共365天，怀化农商行系按月利率9.962‰计息，共收取18180.65元；2016年3月12至2017年4月13日共计398天，怀化农商行按月利率9.7267‰计息，共收取19356.73元，两项共计37537.38元，与怀化农商行支付的15万保证金的相同期间存款利息3776.88元相减所得。蒲宏文、杨喜梅提出在本案审理期间，已偿还本金10000元应予以抵扣，怀化农商行对该事实认可，并同意抵扣，本院予以支持；蒲宏文、杨喜梅提出贷款利率超过法律规定的主张，虽然《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构的贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，但对本案双方约定的贷款利率是否超过中国人民银行规定的贷款利率上限，蒲宏文、杨喜梅并未提供证据证实，故本院不予支持；蒲宏文、杨喜梅提出对禹子英套出的54万元存款及造成的损失，要求抵扣借款本息，但造成蒲宏文、杨喜梅的损失的起因系禹子英等人犯罪行为导致，怀化农商行对此应承担何种责任，属另一法律关系，蒲宏文、杨喜梅可另行通过其他法定程序解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定,判决如下: 一、被告蒲宏文、杨喜梅于本判决生效之日起十日内向原告怀化市农村商业银行股份有限公司偿还截至2019年9月6日的借款本金1024528.82元及利息396347.16元、罚息152573.69元,后续利息以借款本金1024528.82元为基数,月利率14.59‰为标准,自2019年9月7日起计算至实际清偿之日止;二、驳回原告怀化市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19354.9元,依法减半收取9677.45元,由蒲宏文、杨喜梅负担9480.5元，怀化农商行负担196.95元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  田 政 二〇一九年十二月三十日 法官助理  杨建国 书 记 员  曾婉婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。