贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0525民初4686号 原告:纳雍县农村信用合作联社。住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人:周文，该联社理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨某，女，1983年9月4日出生，蒙古族，住贵州省毕节市。该联社员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：秦某，男，1978年6月4日出生，汉族，住贵州省纳雍县。该联社员工。 被告：钟某，女，1972年5月25日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍县农村信用合作联社与被告钟某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序于同年12月23日公开开庭进行了审理，原告纳雍县农村信用合作联社的委托诉讼代理人杨某、秦某到庭参加了诉讼，被告钟某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向我社清偿借款本金81100元与2019年9月17日前的利息3237.61元、复利48.16元，本息共计人民币82462.52元，并以借款本金81100元为基数，按年利率9.7014%的标准向原告支付从2019年9月18日起至2020年4月19日止的利息、复利；以借款本金81100元为基数，按年利率14.5521%的标准向原告支付从2020年4月20日起至全部贷款本息清偿完毕之日至的罚息、复利。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2017年4月20日，被告以装修房屋为由向我社借款10万元。根据我社维新信用社（乙方）对被告（甲方）的授信，我社维新信用社与被告订立2812017042000023《个人最高额循环借款合同》，合同约定：在甲方符合乙方借款条件下，乙方在授信额度内向甲方提供借款支持；实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准；《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的借款利率水平上加收50%罚息；对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。我社维新信用社向被告发放借款的借款借据载明：借款金额10万元，用途装修房屋；期限从2017年4月20日至2020年4月19日；年利率为固定利率9.7014%，按季结息，分期还本。还款计划为2018年4月19日还本3万元、2019年4月19日还本3万元、2020年4月19日还本4万元。借款后被告在2018年5月16日还本4000元、2018年6月19日还本1500元、2018年9月19日还本2500元、2018年10月1日还本4000元、2018年11月8日还本4000元、2019年1月29日还本2900元，利息支付至2019年3月20日。截至2019年9月17日，被告拖欠我社本金41100元、利息3237.61元、复利48.16元。虽然被告贷款未全部到期，但是根据合同第六条第一项约定“甲方没有完全履行本协议约定义务”的违约情形，甲方有权在不事先告知乙方的情况下提前收回已经发放的全部贷款本息。故原告有权提前收回被告本金81100元及2019年3月21日至贷款本金清偿完毕之日至的贷款利息、复利、罚息。 为证明其主张，原告提交以下证据材料供质证。1、借款申请书1份、2812017042000023号《个人最高额循环借款合同》1份、信用等级及授信额度通知书1份、借款借据1份、分期还款承诺书1份，证明被告向原告借款本金10万元，原告已依约将贷款发放给被告，双方签订了贷款合同，合同中对借款利息、逾期利息、还款时间、违约责任等进行了约定；2、被告贷款账户还款结息还款记录1份、贷款账户查询单1份，证明截至2019年9月17日，被告拖欠原告本金41100元、利息3237.61元、复利48.16元，第三期贷款本金4万元虽未到期，但被告违约，原告有权收回全部贷款本息。经本院审查，原告提供的上述书证具备民事诉讼证据的“客观性、合法性、关联性”特征，依法采信。 被告未作答辩，也未提供证据供质证。 本院经审理认定如下事实：2017年4月20日，被告以装修房屋为由，向原告申请借款10万元。同日，被告与原告签订了合同编号2812017042000023《个人最高额循环借款合同》、借款借据及分期还款承诺书，约定借款金额为10万元，借款年利率实行固定利率9.7014%，借款期限36个月，即从2017年4月20日至2020年4月19日止。还款方式为按季结息，分期还本。不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，如果未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订当日，原告向被告发放了借款10万元。借款期间，被告在2018年5月16日还本4000元、2018年6月19日还本1500元、2018年9月19日还本2500元、2018年10月1日还本4000元、2018年11月8日还本4000元、2019年1月29日还本2900元，利息支付至2019年3月20日。截至2019年9月17日，被告拖欠原告本金41100元、利息3237.61元、复利48.16元。 另查明，原、被告签订的《个人最高额循环借款合同》第六条第一项约定：甲方没有完全履行本协议约定的义务的，乙方有权提前收回已发放的本息，不需要事前征得甲方的同意。原告起诉至本院时，被告第三期贷款本金4万元未到期。 本院认为：原告与被告签订的《个人最高额循环借款合同》、借款借据及分期还款承诺书系当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效。借款合同签订后，原告按照约定向被告发放了借款，被告应按照约定依法履行还款的义务。现借款期限虽未届满，但被告未按期支付利息及偿还分期本金，已构成违约，按合同约定，原告可将已发放的贷款宣布提前到期并要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，故对原告要求被告提前偿还借款本金81100元的主张，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故对原告要求被告清偿2019年9月17日之前产生的利息3237.61元、按年利率9.7014%支付2019年9月18日至2020年4月19日期间的利息、按年利率14.5521%支付2020年4月20日以后的罚息的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告请求被告支付复息的主张。借款期内，根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期还息，以上期末利息和作为下一期复利本金，按月利率加收50%计算复息，期内利息和复息未超过法律规定，故对原告请求被告偿还借期内即2020年4月19日之前复息的主张本院予以支持。借款期满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，原告再次主张计算借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止的复息，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，故对原告请求被告支付2020年4月20日以后产生的复息请求，本院予以驳回。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钟某于本判决生效之日起10日内向原告纳雍县农村信用合作联社清偿借款本金81100元及截止2019年9月17日的利息3237.61元、复息48.16元，本息共计84385.77元；以借款本金81100元为基数，按年利率9.7014%支付自2019年9月18日起至本金实际清偿完毕之日或者2020年4月19日（以先到者为准）止的利息和复息；以借款本金81100元为基数，按年利率14.5521%支付自2020年4月20日起至本金实际清偿完毕之日的罚息。 二、驳回原告纳雍县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1862元，由被告钟某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力。 审判员  黄勇 二〇一九年十二月二十三日 书记员  王芳