重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0231民初4404号 原告：中国银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县。 负责人：张雪东，该支行行长。 委托诉讼代理人：蒋龙蛟，该支行员工。 被告：杨丽，女，1985年3月10日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称中行垫江支行）与被告杨丽信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告中行垫江支行的委托代理人蒋龙蛟到庭参加诉讼，被告杨丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行垫江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨丽立即向原告支付截止2019年9月10日的信用卡透支本金59907.30元、利息1953.82元、还款违约金4322.50元，合计66183.62元；2、判令被告杨丽支付从2019年9月10日起至本息还清日止的利息、违约金（利息以借款本金为基数，按日息万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的5%计算，均按月计收）；3、判令被告杨丽承担原告为实现债权所产生的诉讼费、公告费、保全费等相关费用。事实和理由：被告杨丽于2014年4月18日向原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行申请信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》，同意遵守中国银行信用卡领用合约，并签署了本人姓名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上约定：甲方（被告，下同）非现金透支交易从交易记账日至到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天。在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（原告，下同）相关规定支付利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。合约下方的《收费表》载明，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。经原告审批向被告杨丽发放了尾号为82XX的信用卡，信用卡额度为65000.00元。被告激活信用卡后多次使用该卡消费，但被告未按约定的时间还款，经原告多次催收无果，截至2019年9月10日，被告杨丽已欠原告本金59907.30元、利息1953.82元、还款违约金4322.50元，合计66183.62元。原告认为，原告与被告之间的信用卡合同关系合法有效，被告未按照合约履行还款义务，构成违约，应承担民事责任，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告杨丽未作答辩。 原告中行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据。经庭审审查，本院认为其提交的长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、居民身份证、对账单等，具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，可以作为本案证据使用。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年4月18日，被告杨丽向原告中行垫江支行申请办理信用卡。原告经审查，向被告发放了尾号为82XX的信用卡。同时，双方约定遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，该合约约定：“……第三条利息和收费1．甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款项……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金……2．……信用卡透支利息按月收复利，日利率为万分之五……”。 被告持有该信用卡后，将该卡用于透支消费，后未能按时还款。结合对账单、逾期明细以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中关于清偿顺序的约定，截止2019年9月10日，被告尚欠信用卡透支本金59907.30元、利息1953.82元、违约金4322.50元。原告遂诉至本院，望判如所请。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领信用卡，双方之间成立合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。 一、关于透支本金。被告透支了信用贷款后，应按合同约定的期限偿还信用贷款，其至今未全面履行偿还信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。结合对账单、逾期明细以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中关于清偿顺序的约定，截止2019年9月10日，被告尚欠信用卡透支本金59907.30元。 二、关于利息利率。2017年8月4日，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，其中第二条第2款明确：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，其主张的利息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减利息、复利标准，即以不超年利率24%为限。 三、关于违约金。2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。该通知明确：“……三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。本案中，双方未约定支付违约金，原告亦未提供证据证明其与被告就该事项进行了新的约定。故对原告关于违约金的诉请，本院不予支持。 四、其他费用。原告主张的保全费、公告费等，因未实际产生，本院亦不予支持。 被告杨丽未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，并承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告杨丽在本判决生效后10日内返还原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行信用卡透支本金59907.30元； 二、由被告杨丽在本判决生效后10日内支付原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行截止2019年9月10日的利息1953.82元，以及从2019年9月11日起至付清之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算的利息、复利（以上利息、复利总计不超过年利率24%）； 三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1454元，减半收取计727元，由被告杨丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后在指定期间内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。 一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从判决书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 蒋克龙 二〇一九年十二月十七日 法官助理 吴 仇 书 记 员 高 源