江苏省建湖县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0925民初5205号原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省建湖县冠华东路8号。法定代表人张德林，该公司董事长。委托代理人孙明、王伟，该公司员工。被告金加明，男，1971年9月17日生，汉族，居民，住建湖县。被告孙环芹，女，1971年9月17日生，汉族，居民，住建湖县。被告陈桂林，男，1975年11月7日生，汉族，居民，住南京市鼓楼区。被告陈桂西，男，1972年1月4日生，汉族，居民，住建湖县。原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司（以下简称建湖农商行）与被告金加明、孙环芹、陈桂林、陈桂西借款合同纠纷一案，原告于2019年9月9日向本院提起诉讼。本院受理后，依法于2019年8月1日适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司的委托代理人王伟，被告陈桂林、陈桂西到庭参加诉讼。被告金加明、孙环芹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建湖县农商行诉称，被告金加明、孙环芹、陈桂林、陈桂西于2018年8月10日与原告签订借款合同（最高额个人贷款）一份，最高额抵押合同一份、最高额保证合同一份、连带责任保证书一份，借款合同金额40万元，合同期限2018年8月10日至2020年7月30日，按季结息，约定由金加明、孙环芹位于建湖县产抵押。最高额保证合同约定陈桂林、陈桂西各对金加明40万元借款中的7.5万元借款本息承担连带清偿责任。连带责任保证书约定被告孙环芹对金加明的40万元借款本息承担连带清偿责任。合同约定逾期贷款罚息利率按借款凭证记载的贷款利率加收50%。合同签订后，被告金加明于2018年8月16日立据借款15万元，到期日2019年8月15日，年利率9.8%；于2018年8月16日立据借款25万元，到期日2019年8月15日，年利率7.2%。贷款到期后，被告一直未结清借款本息，请求依法判令1、被告金加明立即偿还原告借款本金40万元及所欠利息6651.73元（利息算至2019年8月27日），本息合计406651.73元；2、承担25万元借款本金自2019年8月28日至清偿日止按借款年利率7.2%加收50%即按年利率10.8%计算利息；承担15万元借款本息自2019年8月28日清偿日止按借款年利率9.8%加收50%即按年利率14.7%计算利息；3、被告孙环芹对上述第1、2项所有借款本息承担连带清偿责任；4、依法折价、变价、拍卖被告金加明、孙环芹位于建湖县不动产证明第0000393号），原告对所得价款享有40万元借款本息、所欠利息及实现债权所有费用的优先受偿权；5、被告陈桂林、陈桂西各对上述第1、2项借款中的7.5万元借款本息承担连带清偿责任；6、诉讼费用由被告负担。被告陈桂林、陈桂西辩称：为金加明的借款提供担保属实，担保金额为15万元，请求依法处理。被告金加明、孙环芹未作答辩，也未提交证据。经审理查明，2018年8月10日，原告建湖农商行与被告金加明签订借款合同（最高额个人贷款）一份，合同的主要内容：借款人：金加明，贷款人：建湖农商行，自2018年8月10日起至2020年7月30日止，根据借款人需要、资信状况和担保情况等，并经贷款人审批同意后，向借款人提供最高贷款本金金额不超过40万元的人民币贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，具有同等法律效力。借款按季结息，结息日为每季末月的第20日；逾期的贷款罚息利率按放款时确定的利率加收50%。同日，被告孙环芹向原告出具连带责任保证书，对被告金加明于2018年8月10日至2020年7月30日期间向原告借款40万元自愿承担连带保证责任。同时，原告与被告金加明、孙环芹签订最高额抵押合同一份，主要内容：债务人：金加明，抵押人：金加明、孙环芹，抵押权人：建湖县农商行，抵押人自愿用其所有的座落在建湖县产为主合同债务人自2018年8月10日起至2020年7月30日止，在债权人处办理约定的各类业务所形成的全部债务提供最高额抵押担保，担保债权的最高金额为40万元，抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等贷款人实现债权的费用。并办理苏（2018）建湖县不动产证明第0012195号不动产登记证明。同日，原告与被告陈桂林、陈桂西签订最高额担保合同一份，其主要内容为：债务人：金加明，保证人：陈桂林、陈桂西，债权人：建湖县农商行，保证人自愿为主合同债务人自2018年8月10日起至2020年7月30日止，在债权人处办理约定的各类业务所形成的全部债务中最高额15万元提供连带责任担保，保证担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等贷款人实现债权的费用。保证人的保证份额：陈桂林为50%、陈桂西为50%，因汇率变化而实际超出最高金额的部分，保证人自愿承担担保责任。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。以上合同签订后，2018年8月16日，被告金加明向原告分别立据借款15万元、25万元，借款到期日为2019年8月15日，年利率分别为9.8%、7.2%，每季20日结息。借款到期后，被告金加明未能偿还，截止2019年8月27日，被告金加明尚欠原告借款本金40万、利息6651.73元，本息合计406651.73元。原告多次追索无果，遂向本院提起诉讼。以上事实，有原告提交的借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、最高额保证合同、连带责任保证书各1份、借款借据2份及当事人的陈述在卷佐证。本院认为，原告建湖农商行与被告金加明签订的借款合同、与被告金加明、孙环芹签订的最高额抵押合同、与被告陈桂林、陈桂西签订的最高额保证合同以及被告孙环芹出具的连带责任保证书均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。原告依约向被告金加明发放贷款，但被告金加明未按合同约定期限偿还原告借款本息，其行为已构成违约，应负清偿和承担违约责任。被告孙环芹为金加明的借款向原告出具连带责任保证书，应依法承担连带清偿责任；被告金加明、孙环芹用其所有的房产为金加明的借款提供抵押担保，在被告金加明未履行还款义务时，应依法承担抵押担保责任；被告陈桂林、陈桂西为被告金加明借款中的15万元各自按50%份额的保证份额提供连带保证责任，应依约在其各自的保证份额中承担连带清偿责任。原告主张的约定利息、罚息符合法律规定，故本院对原告的诉讼请求予以支持。被告金加明、孙环芹未到庭举证、质证，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告金加明于本判决生效后十日内偿还原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司借款本金人民币40万元、利息6651.73元（算至2019年8月27日），本息合计406651.73元；承担以借款25万元为本金自2019年8月28日起至实际清偿之日止按年利率7.2%加收50%即按年利率10.8%计算的利息；承担以借款15万元为本金自2019年8月28日起至实际清偿之日止按年利率9.8%加收50%即按年利率14.7%计算的利息。二、如被告金加明不按时履行上述第一项义务时，则原告江苏建湖农村商业银行股份有限公司有权对被告金加明、孙环芹共同所有的座落在建湖县产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。三、被告孙环芹对上述第一项承担连带清偿责任。四、被告陈桂林、陈桂西对上述第一项中的借款本金15万元及约定利息、罚息各自按50%的保证份额承担连带清偿责任。案件受理费7400元，减半收取4700元，由被告金加明、孙环芹、陈桂林、陈桂西负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本3份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 夏 云二〇一九年十二月二日书记员 徐海玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第五十三条抵押权实现的条件和方式。债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。