广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤12民初290号原告：中国农业银行股份有限公司四会市支行，住所地：广东省四会市四会大道南珠江新城一号楼，负责人：李汉邦，该支行行长。委托诉讼代理人：陈广彬，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。被告：赵玉婷，女，香港特别行政区居民，1971年5月4日出生。委托诉讼代理人：林惠莹，女，香港特别行政区居民，1995年1月27日出生，系赵玉婷女儿。第三人：林凤仪，女，香港特别行政区居民，1972年1月17日出生，住香港观塘。原告中国农业银行股份有限公司四会市支行（以下简称农行四会支行）与被告赵玉婷、第三人林凤仪金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月9日立案后，依法适用普通程序，分别于2018年10月18日和2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告农行四会支行委托诉讼代理人陈广彬、黄杰明和被告赵玉婷及其委托诉讼代理人林惠莹到庭参加诉讼,第三人林凤仪经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行四会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农行四会支行与林国良、赵玉婷签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令赵玉婷立即向农行四会支行偿还借款本金人民币795024.73元、利息12426.80元，合计807451.53元（利息暂计至2018年7月5日，之后的利息按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清所有欠款时止）；3.判令农行四会支行对林国良、赵玉婷提供的位于四××市××街道××路××芳邻××街××号房地产拍卖、变卖所得价款，在赵玉婷上述全部债务及农行四会支行为实现本案债权而支出的费用（包括但不限于农行四会支行聘请律师的律师代理费、本案诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）范围内享有优先受偿权；4.判令赵玉婷承担本案诉讼费、财产保全费。事实与理由：2010年12月16日，农行四会支行与林国良（已死亡）、赵玉婷签订《个人购房担保借款合同》，约定农行四会支行向林国良提供贷款金额为人民币128万元整的贷款，执行利率为5.44％。2011年1月4日，农行四会支行依约定将128万元贷款转至合同约定的账户，借款期限自2011年1月4日至2026年1月3日止，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月4日，逾期贷款罚息利率为执行利率基础上上浮50％，复利按罚息利率计收。同时约定，由林国良、赵玉婷提供的位于四××市××街道××路××芳邻××街××号房地产作抵押担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。双方于2012年5月29日办理了相关抵押登记手续。截至2018年7月5日，林国良已拖欠5期贷款，经农行四会支行多次催收，仍借故推托，拒绝还款。农行四会支行已要求林国良立即偿还前述借款所有本息。截至农行四会支行起诉之日，林国良仍未归还上述欠款。林国良拖欠贷款的行为明显构成违约，根据涉案合同的有关约定及双方已经办理抵押登记的事实，农行四会支行对林国良、赵玉婷提供作为抵押担保的房地产拍卖、变卖所得价款在林国良于本案项下所有债务及农行四会支行为实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费范围内享有优先受偿权。由于林国良已死亡，赵玉婷作为林国良的配偶，且该房产按揭贷款发生在其婚姻关系存续期间，故赵玉婷对上述全部债务承担清偿责任。农行四会支行为证实其主张提供如下证据：1.《贷款申请表》，拟证明林国良向农行四会支行申请贷款并以夫妻名下的房产作抵押；2.《共同还款确认书》，拟证明赵玉婷对林国良本案项下的全部债务承担连带清偿责任；3.《个人购房担保借款合同》，拟证明林国良向农行四会支行借款128万元，并提供其名下房产作抵押担保的事实；4.《个人借款凭证》，拟证明农行四会支行向林国良提供128万元贷款的事实；5.《不动产登记证明》，拟证明林国良、赵玉婷所提供的抵押物已办理抵押登记的事实；6.《欠款明细》，拟证明截至2018年7月5日，林国良共拖欠农行四会支行借款本金795024.73元、利息12426.8元；7.《还款记录表》，拟证明林国良、赵玉婷的还款情况。被告赵玉婷辩称：同意解除借款合同。涉案房屋价款1861861元，首期款581681元包含了订金。林国良从银行贷款128万元用于支付剩余房款，林国良于2016年1月22日去世后，赵玉婷自2016年5月9日起至2018年7月15日共独自还款247536.46元。（2017）粤12民终2473号民事判决确认涉案房屋的权属人是赵玉婷和林凤仪，赵玉婷和林凤仪应共同承担还款责任，林国良去世后林凤仪从未承担还款责任。赵玉婷在农行四会支行提起诉讼后和农行四会支行协商解除房屋贷款问题，但林凤仪拒绝协商，导致本案纠纷无法解决。截至2018年7月，赵玉婷独自偿还贷款247536．46元，该款项本应由赵玉婷和林凤仪共同承担，独自偿还的部分金额应该属于赵玉婷。赵玉婷已经就（2017）粤12民终2473号民事判决向广东省高级人民法院提出再审申请并被受理，案号为（2018）粤民申7203号。赵玉婷为证实其主张提供如下证据：1.《公证书》，拟证明林国良已经死亡；2.《个人信贷业务要素变更申请表》，拟证明林国良死亡后贷款均是由赵玉婷个人财产偿还，该部分不应该纳入遗产范围，应视为赵玉婷的个人财产；3.《民事申请再审案件受理通知书》，拟证明（2017）粤12民终2473号案件尚未作出最终判决；4.《还款情况表》，拟证明2016年5月9日之后赵玉婷独自还款的事实。第三人林凤仪未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见和证据。本院组织当事人依法对提交的证据进行了证据交换和质证。赵玉婷对农行四会支行提交的证据质证认为，除了《不动产登记证明》外，其他证据均与原件核对无异，但《还款记录表》中没有对赵玉婷于2018年7月15日还款5006.57元的记录。农行四会支行确认赵玉婷于2018年7月15日还款5006.57元。农行四会支行对赵玉婷提交的证据质证认为，对《公证书》《个人信贷业务要素变更申请表》《还款情况表》没有异议；对《民事申请再审案件受理通知书》的证明内容不予认可，本案不是针对房产的纠纷而是针对债务的纠纷，赵玉婷对于本案债务是要承担偿还责任的，房产由谁继承是不影响赵玉婷对本案债务的清偿责任。对当事人无异议的证据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2010年12月16日，林国良作为借款人、抵押人与赵玉婷作为抵押人以及农行四会支行作为贷款人（抵押权人）签订编号为44020520100033287的《个人购房担保合同》，合同约定林国良向农行四会支行借款128万元人民币用于购买房产。借款人购买的房产位于四××市××街道陶塘村委会坑地段四会碧桂园芳邻二街1号。借款期限为180个月，从2010年12月16日至2025年12月15日。本合同借款利率为浮动利率，在基准利率基础上下浮15%。本合同的还款方式为等额本息法。还款周期为一个月。抵押人同意以位于四××市××街道陶塘村委会坑地段四会碧桂园芳邻二街1号的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿；借款人死亡或被宣告死亡而无人继承遗产或接受遗赠，或有人继承遗产或接受遗赠，但拒绝承担本合同项下的债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人未按合同约定的期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率在本合同借款执行利率基础上上浮50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（包括逾期罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未足额偿还借款本息超过90天的或者借款人死亡的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。当天（即2010年12月16日），赵玉婷向农行四会支行出具一份《共同还款责任确认书》，该确认书载明：本人同意借款人林国良向贵行申请个人房屋担保借款（编号为44020520100033287的《个人购房担保借款合同》），借款期限为15年，金额为人民币128万元。本人愿意以包括与借款人共有财产在内的个人全部财产清偿上述债务。双方当事人签订该合同后，依约到相关政府部门办理了不动产抵押登记。农行四会支行取得编号为粤房地他项权证四他字第0100010488号的《广东省房地产他项权证》，该证书确定的案涉房屋坐落地址为四××市××街道××路××芳邻××街××号，农行四会支行对该房屋享有抵押权。2011年1月4日，农行四会支行发放贷款128万元。借贷双方签署了《个人借款凭证》，凭证载明借款执行利率为5.44%，逾期利率为8.16%。还款日为每月4日。林国良借款后至其2016年1月22日去世前基本按照合同约定履行还款义务。林国良去世后，赵玉婷于2016年5月4日把还款账户由林国良变更为赵玉婷，并自2016年5月9日起进行还款。截至2018年7月5日，案涉借款尚欠本金795024.73元、利息12426.8元；2018年7月15日赵玉婷又还款5006.57元。另查明，本院已生效的（2017）粤12民终2473号民事判决认定案涉房产属于林国良和赵玉婷的夫妻共同财产，其中1/2产权属于林国良的遗产份额。林国良所立的关于四会市碧桂园芳邻二街1号房屋的遗嘱有效，遗嘱中位于四会市碧桂园芳邻二街1号房屋的1/2份额由林凤仪继承。赵玉婷、林惠莹不服该生效判决，向广东省高级人民法院申请再审，广东省高级人民法院作出（2018）粤民申7203号民事裁定，驳回赵玉婷、林惠莹的再审申请。再查明，农行四会支行与赵玉婷在庭审中均表示选择内地法律作为本案适用的准据法。本院认为，由于本案被告赵玉婷为香港特别行政区居民，故本案为涉港金融借款合同纠纷。本案的合同履行地属于××辖区，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十五条的规定，本院作为具有涉外、涉港澳台案件集中管辖权的法院，对本案有管辖权。诉讼中，农行四会支行与赵玉婷对本案纠纷选择我国内地法律作为准据法，因此解决本案纠纷的准据法应适用我国内地法律。案涉《个人购房担保借款合同》是林国良、赵玉婷与农行四会支行的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律效力。债权人农行四会支行依约履行了放款义务后，林国良作为借款人未能按时还款付息，已构成违约，依法应承担还本付息的责任。赵玉婷于2010年12月16日向农行四会支行出具的《共同还款责任确认书》是赵玉婷的真实意思表示，赵玉婷自愿以其个人全部财产清偿案涉借款债务，构成债务加入，赵玉婷应当对案涉债务承担清偿责任。同时，由于双方当事人均同意解除案涉《个人购房担保借款合同》，故本院对农行四会支行主张解除案涉《个人购房担保借款合同》的请求，予以支持。关于借款债务本息数额问题。农行四会支行提交的《欠款明细》载明案涉借款截至2018年7月5日尚欠本金795024.73元、利息12426.8元，赵玉婷对此予以确认，故农行四会支行诉请归还借款本金795024.73元及利息12426.8元（暂计至2018年7月5日），应予支持。至于赵玉婷在2018年7月15日归还的5006.57元，由于农行四会支行主张的借款本息是计算至2018年7月5日，这笔还款是在该时间之后偿还，双方当事人可在今后的履行中予以扣减。关于抵押担保的认定问题。案涉《个人购房担保借款合同》约定，抵押人同意以位于四××市××街道××路××芳邻××街××号的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方当事人签订该合同后，依约到相关政府部门办理了不动产抵押登记。农行四会支行已依法取得对坐落于四××市××街道××路××芳邻××街××号的房屋的抵押权。因此，农行四会支行请求就本案债权对四××市××街道××路××芳邻××街××号的房屋的处置价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于赵玉婷提出的由于（2017）粤12民终2473号生效民事判决已认定涉案房屋产权的1/2份额由林凤仪通过遗嘱继承的方式所继承，故林凤仪应当与其共同承担还款责任的意见。由于赵玉婷对案涉债务承担的是清偿责任，农行四会支行有权请求赵玉婷清偿全部案涉借款。农行四会支行未对案涉房屋的遗嘱继承人林凤仪提起诉讼请求，是对其自身权利的自由处分，并未违反法律规定，本院予以确认。至于案涉房屋继承的具体价值范围，因与本案审理的借款合同法律关系不同，故本案不予审理，赵玉婷应另行主张。综上所述，农行四会支行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条第一款、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十五条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十三条第一款第五项的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司四会市支行与林国良、赵玉婷于2010年12月16日签订的《个人购房担保合同》（合同编号为44020520100033287）；二、赵玉婷应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司四会市支行支付借款本金795024.73元、利息12426.8元（利息已计至2018年7月5日，此后利息按《个人购房担保合同》约定计收至实际还清之日止）；三、若赵玉婷未履行本判决第二项确定的债务，中国农业银行股份有限公司四会市支行对林国良、赵玉婷抵押的位于四会市东城街道碧桂路四会碧桂园芳邻二街1号的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11874.51元,由赵玉婷负担。中国农业银行股份有限公司四会市支行预交的财产保全费4557.25元予以退回。如不服本判决，中国农业银行股份有限公司四会市支行可以在判决书送达之日起十五日内，赵玉婷可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审判长  邓成明审判员  唐 强审判员  张秀丽二〇一九年十二月十九日法官助理夏佳明书记员赵崇轩