北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0102民初29319号原告：中国工商银行股份有限公司北京怀柔支行，营业场所北京市怀柔区商业街23号。负责人：张德辉，行长。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员。被告：周英，女，1975年9月25日出生，汉族，户籍地浙江省桐乡市。原告中国工商银行股份有限公司北京怀柔支行（以下简称工商银行）与被告周英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李民峰，被告周英到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告工商银行提出以下诉讼请求：1、判令周英偿还工商银行截至2018年11月25日合同项下贷款剩余本金707177.84元，利息、罚息和复利3116.68元及自2018年11月26日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利；2、判令工商银行对周英所有的位于北京市海淀区海淀苏州街18号院-4楼3层4308号房产行使抵押权，就该房屋折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、案件受理费和保全费由周英负担。事实和理由：周英向工商银行申请个人房屋抵押贷款，工商银行与周英于2012年12月13日签订了《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》。上述合同约定：合同项下循环贷款额度为180万元，循环期限自合同生效之日至2017年12月10日，贷款用途为消费；担保方式为抵押，以周英名下位于北京市海淀区海淀苏州街18号院-4楼3层4308号的房屋作为抵押物。借款人未按约定的日期偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。此外，借款合同还约定，借款人本合同项下单笔提款存在积欠本息的，贷款人有权中止本合同；借款人在本合同项下单笔贷款出现连续两次（含）以上违约的或单笔提款出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下的循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同订立后，周英于2012年1月18日提款180万元。截至2018年12月25日，该笔借款已连续违约。周英的严重违约行为已经损害了工商银行的合法权益，故工商银行诉至法院，原告工商银行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人循环借款合同》；证据2、《个人借款最高额抵押合同》；证据3、借款凭证、欠款明细；证据4、《房屋他项权证》；证据5、个人循环贷款自助用款协议。被告周英对工商银行提交的证据的真实性均无异议，本院对工商银行提交的证据的真实性予以确认。被告周英辩称：认可借款事实，同意偿还逾期欠款本息，希望继续履行合同。周英陈述《个人循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》上的签字确系周英本人所签，其自2012年起至2018年11月共计83个月，每月还款20269元，共计还款168.23万元，剩余本金数额应为11.77万元。周英亦提出其本人在法院有其他借款合同诉讼，现无力偿还借款本息。周英认可抵押房屋的事实。被告周英未向本院提交证据证明其答辩意见。本院根据上述认证查明：2011年12月13日，借款人周英与贷款人工商银行签订编号为C循抵字北京分行怀柔支行2011年0272号的《个人循环借款合同》，约定：本合同项下循环贷款额度为人民币180万元；循环期限为自本合同生效之日起至2017年12月10日止；借款人可以循环使用上述循环贷款额度，在循环期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度；贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房抵押贷款；贷款用途为消费；贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以该笔提款对应的借据约定的浮动方式、浮动比例及据此确定的利率为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行根据借据确定利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借据约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为E循抵字北京分行怀柔支行2011年0272号；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即构成借款人违约；借款人在本合同项下单笔贷款出现连续两次（含）以上违约的或单笔提款出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，抵押人周英与抵押权人（贷款人）工商银行签订编号为E循抵字北京分行怀柔支行2011年0272号的《个人借款最高额抵押合同》，约定：本合同所担保的债权包括自2011年12月10日至2017年12月10日期间（包括期间起始日和届满日）在263万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实行抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物清单载明：抵押人周英抵押物地址北京市海淀区海淀苏州街18号院-4楼3层4308号。此后，双方办理了上述房产的抵押登记手续。2012年1月11日，借款人周英和贷款人工商银行签订了《个人循环贷款自助用款协议》，约定：本协议基于借款人与贷款人已经签署的《个人循环借款合同》而订立，属于该合同的附属协议，借款人应同时遵守《个人循环借款合同》的相关约定，《个人循环借款合同》约定与本协议不一致处，依本协议约定；借款人指定卡号为×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款账户；借款人根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为30万元，该自定义额度不得超过对应《个人循环借款合同》中约定的循环额度；借款人统一指定卡贷通贷款期限为120个月；卡贷通贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，按本协议所对应的《个人循环借款合同》约定处理；借款人可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，借款人应当按规定归还贷款本金和利息，因借款人未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担；借款人自助使用贷款额度后，借款人循环贷款可用额度即时扣减；借款人使用“卡贷通”卡每次提款形成的电子凭证视为借款借据；卡贷通贷款的还款方式、每月还款日、还款账户同所对应的《循环借款合同》约定；借款人出现任何形式的欺诈、套现、挪用资金行为，或违反本协议及所对应《循环借款合同》的任何规定的，贷款人有权中止或终止自助用款协议的使用，同时要求借款人提前归还贷款。周英于2012年1月18日提款180万元，贷款发放后，周英多次逾期偿还贷款。截至2019年11月25日，周英尚欠贷款剩余本金690189.14元，利息、罚息和复利合计39168.58元。上述事实，还有当事人陈述和庭审笔录在案佐证。本院认为：《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人循环贷款自助用款协议》未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同的约定自觉履行相关义务。现工商银行已履行了放款义务，周英在合同履行期间并未按约定按期偿还借款，已经构成违约，故工商银行要求周英偿还贷款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。为担保《个人循环借款合同》项下债务的履行，周英以其所有的位于北京市海淀区海淀苏州街18号院-4楼3层4308号房产作为抵押，现周英发生违反《个人循环借款合同》的违约行为，因此工商银行主张就上述抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。周英辩称的偿还借款数额，其并未提交证据予以证明，故本院就工商银行提交的账户信息欠款数额对本案债务数额予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告周英于本判决生效后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京怀柔支行借款本金690189.14元，以及截止2019年11月25日尚欠的利息、罚息和复利合计39168.58元，以及自2019年11月26日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利（以实际欠款数额为基数，按编号为C循抵字北京分行怀柔支行2011年0272号的《个人循环借款合同》及《个人循环贷款自助用款协议》约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司北京怀柔支行在上述第一项债务范围内对被告周英所有的位于北京市海淀区海淀苏州街18号院-4楼3层4308号房产的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11094元，保全费4071元，由周英负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  郝 卉人民陪审员  付永生人民陪审员  陈一爱二〇一九年十二月十七日书 记 员  赵 雯