重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初3400号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：肖华，男，1983年8月3日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告肖华信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加诉讼，被告肖华经本院依法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还账号为XXXXXXXXXXXXXXXX金穗贷记卡透支款本金6782.84元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年9月3日利息2431.78元，逾期还款违约金338.68元。其后均从2019年9月4日起，利息以6782.84元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至利息付清之日止；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）、消费手续费274.17元；2.判令被告偿还账号为XXXXXXXXXXXXXXXX金穗贷记卡透支款本金23021.5元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年9月3日利息8227.17元，逾期还款违约金877.29元。其后均从2019年9月4日起，利息以23021.5元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至利息付清之日止；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）；事实和理由：2011年11月16日、2012年9月21日被告肖华先后两次向原告申请金穗贷记卡，并填写了原告提供的《中国农业银行金属贷记卡申请表》上的相关信息。被告肖华签署文件载明：本人已阅读和了解《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行有关规定，对本人个人的基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。被告在表后主卡申领人签名处签名后，原告向被告发放了账号为XXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXX的两张金穗贷记卡主卡。被告领卡后于2012年3月6日开始使用账号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡消费，截止2019年9月3日被告使用该账户金穗贷记卡透支款项共计9827.47元（其中本金6782.84元，利息2431.78元，逾期还款违约金338.68元，消费手续费274.17元）。被告于2012年12月28日开始使用账号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡消费，截止2019年9月3日被告使用该账户金穗贷记卡透支款项共计32125.96元（其中本金23021.5元，利息8227.17元，逾期还款违约金877.29元）。经原告多次催收，被告一直未还款，遂诉至法院。 被告肖华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据，是对自己权利的处分。 经审理查明，2011年11月16日、2012年9月21日，被告肖华先后两次向原告农业银行重庆武隆支行申请办理信用卡，均填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在主卡申请人签名处亲笔签名，表明其已阅读且理解《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程和领用合约规定，同时声明在申请表上所有的记载均属实，还同意无论申请批准与否，申请表及提供的有关证明文件均由原告保留。原告同意后，先后为被告肖华办理了两张以被告肖华为使用人的金穗贷记卡信用卡，卡号分别为XXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXX，被告肖华分别于2012年3月6日、2012年12月28日开始使用原告为其发放的前述尾号为494、119的信用卡消费。2017年12月20日，被告肖华使用前述尾号为494的信用卡开始逾期，并于2018年6月23日，向该卡偿还19元后，再无还款，截止2019年9月3日该卡欠付的本金6782.84元、利息2431.78元、逾期还款违约金338.68元、消费手续费274.17元。2018年1月23日，被告肖华使用前述尾号为119的信用卡开始逾期，并于2018年6月23日，向该卡偿还29元后，再无还款，截止2019年9月3日该卡欠付的本金23021.5元、利息8227.17元、逾期还款违约金877.29元。 还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 再查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中对利息、费用及还款的约定为：“……第十条申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇，对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金......第十一条申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。第十二条预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利.....”。 上述事实，有原告农行武隆支行当庭陈述，被告肖华的身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、被告账户详细信息表、审批表、提示函、承诺、收入证明书、交易明细等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告肖华向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告肖华提供使用人为肖华本人的信用卡两张，被告肖华使用信用卡消费后，未按约足额偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任。原告主张被告向其偿还账号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡透支本金6782.84元、利息（计算方法：截止2019年9月3日利息2431.78元，从2019年9月4日起，以6782.84元为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止。）及复利（计算方法：以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至利息付清之日止）、消费手续费274.17元，以及账号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡透支本金为23021.5元、利息（计算方法：截止2019年9月3日利息8227.17元，从2019年9月4日起，以23021.5元为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止。）及复利（计算方法：以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至利息付清之日止）的诉讼请求，具有事实依据，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。 关于违约金的问题，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案中，原告农行武隆支行与被告肖华未就违约金协商一致，原告农行武隆支行请求被告支付滞纳金的诉讼请求不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，缺乏事实依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 被告肖华在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡账号为XXXXXXXXXXXXXXXX的透支本金6782.84元、利息（计算方法：截止2019年9月3日利息2431.78元，从2019年9月4日起，以6782.84元为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止。）及复利（计算方法：以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至利息付清之日止）、消费手续费274.17元； 被告肖华在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡账号为XXXXXXXXXXXXXXXX的透支本金23021.5元、利息（计算方法：截止2019年9月3日利息8227.17元，从2019年9月4日起，以23021.5元为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止。）及复利（计算方法：以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至利息付清之日止）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告肖华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取424.42元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由被告肖华负担（于判决生效后五日内支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向重庆市第三中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  涂 静 二〇一九年十二月二十四日 法官助理  余若飞 书 记 员  徐 柠