江苏省镇江市京口区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1102民初3587号 原告：中国工商银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市解放路308号，统一社会信用代码91321100841454664D。 负责人：陈向东，该分行行长。 委托诉讼代理人：徐亚莉，江苏南昆仑律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王佩，江苏南昆仑律师事务所律师。 被告：房凯，男，1985年7月15日出生，汉族，住镇江市。 被告：赵玲玲，女，1987年6月5日出生，汉族，住镇江市。 原告中国工商银行股份有限公司镇江分行（以下简称“工行镇江分行”）与被告房凯、赵玲玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案，依法适用简易程序审理，后因审理中出现不宜适用简易程序的情形，本院于2019年10月10日裁定转为普通程序，并于同年11月1日公开开庭进行了审理。原告工行镇江分行的委托诉讼代理人徐亚莉，被告房凯到庭参加诉讼，被告赵玲玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告工行镇江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告房凯、赵玲玲偿还信用卡欠款本金109399.67元、利息1465.29元（截至2019年4月25日），自2019年4月26日起按合同约定计算利息、违约金至实际还清之日止；2.如两被告不能足额还款，则判令原告对被告名下的汽车（车架号：LBV5S3105FSM11291）行使抵押权并优先受偿；3.判令两被告承担原告主张债权产生的律师费损失2500元；4.本案的诉讼费用由两被告负担。事实和理由：被告房凯于2015年10月8日以购车为由向原告申领中国工商银行牡丹信用卡一张，同时申请了信用卡专项分期付款业务，双方约定了信用卡的使用方法、利息和相关费用的计收方式。原告按约向被告发放了上述信用卡，被告开通使用后未能按约还款，截至2019年4月25日，结欠本金、利息等合计110864.96元；两被告系夫妻关系，被告赵玲玲作为共同借款人在承诺书上签字，该笔债务应系夫妻共同债务，由两被告共同承担还款义务。 被告房凯辩称，对借款事实与结欠的金额均无异议，但因生意失败，导致现无力还款，希望协商解决欠款，依法减免利息及违约金。 被告赵玲玲在本院审理期间未答辩亦未提交相关证据材料。 原告工行镇江分行围绕诉讼请求依法提交了《中国工商银行信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》及车辆登记信息、交易平台存贷信息查询单及信用卡流水明细清单、委托代理合同、共同偿债人承诺书及结婚证复印件等证据。本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月8日，被告房凯（甲方）填写含有本人身份证号码、手机号码、住址、单位、签名等信息的申请表一份，向原告（乙方）申领牡丹信用卡一张，并声明“充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方就该信用卡领用达成了合约，主要内容如下： 1.申领和使用。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确。甲方应按照本合约及《中国工商银行信用卡章程》或使用指南等规定使用信用卡。 2.利息和费用。甲方在账单规定的到期还款日或之前偿还信用卡账户内全部欠款的，可享受一定的免息还款期，否则不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及原告方的相关规定支付相应利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息，计算的日利率为万分之五，按月计算复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按月支付滞纳金。 3.对账单及还款。乙方将于发卡函中确定的账单日形成甲方当月账单并向甲方发送，甲方应注意定期查收并主动核对账务对账单内容有异议的，应在账单日后的15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，但仍应按期偿还对账单所列应还款额。过期查询导致的损失由甲方承担。 4.其他附则。乙方有权根据法律、法规和监管规定等对本合约及《中国工商银行牡丹信用卡章程》或信用卡使用指南等涉及甲方权利、义务的内容进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，不再另行单独通知，公告期满后即生效，如甲方未办理销户手续的，将视为接受变更后的条款规定。 上述合约中的条款均为事先拟订的格式条款。 经审核，原告向被告发放了卡号为62×××91的信用卡。被告获该卡后，仅用于向原告申请“信用卡购车专项分期付款业务”，双方还签署了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定的主要内容：被告房凯因购买宝马轿车（车架号：LBV5S3105FSM11291）向原告申请分期付款28万元，分36期归还，一次性按11.2%的费率支付分期付款手续费；被告房凯自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，担保的主债权为中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等。被告赵玲玲作为共同偿债人在“承诺书”上签名，申明与被告房凯系夫妻关系，知晓并同意房凯办理购车分期付款业务，并承诺就该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任以双方的财产共同承担还款义务。后原、被告双方办理了上述车辆的抵押登记手续，原告实际向被告核发了25万元，分36期给付，并在首月一次性扣除了信用卡分期付款手续费2.8万元。 审理中，因被告在逾期还款后又归还了部分款项，原告变更第一项诉讼请求为：要求判令两被告给付尚欠本金83278.73元、利息25422.88元、违约金10345.34元（截至2019年9月1日），并给付自2019年9月2日起至实际还清之日止的利息、违约金（按信用卡领用合约约定的计算）。审理中，原告方确认本案诉讼请求中的违约金系2017年1月1日之后根据中国人民银行之规定计收的违约金，也即信用卡领用合约中约定的滞纳金。 另查明，2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过合约约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”同年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。” 本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用约定系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应为合法、有效合同，当事人均应按照约定全面履行各自义务。被告透支使用信用卡后逾期还款已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告归还借款本金、利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金10345.34元以及至实际还清之日止的违约金（按信用卡领用合约计算），因滞纳金通常带有较强的行政强制色彩，并非平等市场主体之间经济活动的产物，故中国人民银行明确于2017年1月1日起予以取消，而本案的违约金均于此后发生，原告并无证据证明其已与被告达成了新的收费合约，故本院对该部分主张不予支持。 此外，被告房凯与赵玲玲系夫妻关系，赵玲玲就房凯向原告申请办理的购车分期付款业务表示知晓并同意，同时承诺作为共同还款人，履行还款义务。因此，根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》之规定，因两被告未按约履行还款义务构成违约，被告赵玲玲应当对涉案信用卡项下的本金、利息和费用（在年利率24%范围内按约计算至全部还清之日止）等，承担共同给付义务。 另，被告房凯自愿以购买的宝马轿车（车架号：LBV5S3105FSM11291）为涉案信用卡项下的购车专项分期付款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。因此，两被告未按约还款，原告有权就该财产优先受偿。 就原告主张的律师费损失，因双方在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》中明确约定了“原告因实现债权的费用等由被告负担”，原告诉至本院后，被告仍未归还欠款，应当承担原告依法主张权利产生的合法、合理的损失，且原告主张的律师费损失符合“江苏省律师服务收费标准”的规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告房凯、赵玲玲于本判决发生法律效力之日起七日内给付原告中国工商银行股份有限公司镇江分行信用卡借款本金83278.73元、利息25422.88元，合计108701.61元（截至2019年9月1日），并给付2019年9月2日至实际还清之日止的利息（在年利率24%范围内按信用卡领用合约计算）； 二、被告房凯、赵玲玲于本判决发生法律效力之日起七日内给付原告中国工商银行股份有限公司镇江分行律师费损失2500元； 三、如被告房凯、赵玲玲不能按约足额履行第一、第二项给付义务，则原告可对被告名下的宝马汽车（车架号：LBV5S3105FSM11291）行使抵押权并优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司镇江分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2731元，由原告中国工商银行股份有限公司镇江分行负担331元，被告房凯、赵玲玲负担2400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费,并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。 审 判 长 景 欣 人民陪审员 尚 化 人民陪审员 姚宏祥 二〇一九年十二月三十日 法官 助理 尹立群 书 记 员 史方雅 附：1、相关法律条文 2、上诉须知 附： 1.相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 2.上诉须知 一、当事人提出上诉，应在法定期限内向我院相关审判庭提交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，以便连同案卷移送镇江市中级人民法院。 二、对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费。上诉时未预交的，最迟在上诉状提交后七日内交纳，逾期不交纳又未提出司法救助申请的，二审法院不再催交，直接裁定按自动撤回上诉处理。 三、当事人应凭判决书和上诉状直接到镇江市中级人民法院立案大厅交费。直接交费不方便的，可汇款至江苏省镇江市中级人民法院，开户行：工商银行镇江市永安路分理处，账11×××6161；请勿以现金存款的方式交费。交费后，应在三日内将交费凭证递送我院，以便及时将案件材料移交中级人民法院。 四、上诉人不另预留送达地址的，上诉人住所地即为法律文书送达地，法院按住所地邮寄法律文书，即使退回，也视为送达。