贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2557号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：**陶，该银行员工。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。被告：冉明刚，男，1974年12月27日出生，土家族，身份证住址贵州省印江土家族苗族自治县。被告：卢红英，女，1976年2月9日出生，汉族，住址同上。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告冉明刚、卢红英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人**陶到庭参加诉讼，被告冉明刚、卢红英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冉明刚、卢红英偿还原告借款本金230000元及截止2019年4月18日的利息18723.14元、罚息38124.93元，复利6934.03元，其后的利息、罚息、复利按照每月16.857‰的标准计算至本金清偿之日止；2、判令二被告支付违约金1250元；3、本案诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2017年6月8日，被告卢红英向原告出具《共同债务确认书》。2017年6月29日，被告冉明刚与原告签订《个人借款合同》，约定：冉明刚向原告借款250000元用于购买不锈钢带；借款期限自2017年6月29日至2018年6月28日，贷款月利率11.238‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；由被告冉明刚承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等费用。2017年6月29日，被告卢红英与原告签订《保证合同》，约定：由被告卢红英为被告冉明刚的前述债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告向被告冉明刚发放了贷款250000元，被告冉明刚在《借款借据》上签字盖章进行了确认。贷款发放后，截止到2019年4月18日，被告冉明刚共计偿还款32915.25元，尚欠借款本金230000元，利息18723.14元、罚息38124.93元，复利6934.03元。因被告未按约履行还款义务，特诉请如前。被告冉明刚、卢红英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告冉明刚与卢红英系夫妻关系。2017年6月29日，贵州乌当农村商业银行股份有限公司北衙支行（以下简称北衙支行）与被告冉明刚签订《个人借款合同》，约定：冉明刚向北衙支行借款250000元用于购买不锈钢带，借款月利率11.238‰，借款期限从2017年6月29日至2018年6月28日。还款方式为按月结息，一次还本。如被告贷款逾期，罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。如不能按期付息，则从次日起计收复利，并向北衙支行支付贷款本金5‰的违约金。同日，北衙支行与被告卢红英签订《保证合同》，卢红英为本案所涉债务提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告实现债权而发生的一切费用。2017年6月8日，被告卢红英向北衙支行出具《共同债务确认书》，载明：卢红英与冉明刚系夫妻关系，知晓冉明刚向原告的借款情况，自愿为借款本息及偿债费用承担连带责任保证。同日，北衙支行向被告冉明刚发放贷款250000元。贷款发放后，被告冉明刚、卢红英还款至2017年12月21日后未再按期还本付息，截止2019年4月19日尚欠借款本金230000元、利息18723.14元、罚息38124.93元、复利6934.03元未支付。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《个人借款合同》、《保证合同》、《共同债务确认书》、借款借据、利息清单、还款记录等证据在案佐证，且所有证据经庭审质证属实，可以采信。本院认为，贵州乌当农村商业银行股份有限公司北衙支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，金关分社从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构从事民事活动所产生的民事责任，也应享有金关分社从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼，主体资格适格。原告与被告冉明刚签订的《个人借款合同》，与被告卢红英签订的《保证合同》及被告卢红英向原告出具的《共同债务确认书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，为有效合同。原告依约履行放款义务后，被告冉明刚未按约定偿还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，对原告要求被告冉明刚偿还借款本金230000元的诉请，本院予以支持。对于原告诉请冉明刚支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告诉请冉明刚支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，逾期罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，即原、被告约定的逾期罚息月利率为16.857‰［即11.238‰×（1＋50%）］，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。经庭审查明截止2019年4月19日的利息18723.14元、罚息38124.93元、复利6934.03元，故对原告的该项诉请，本院予以支持。至于其后产生的罚息、复利，罚息以本金230000元为计算基数，复利以利息18723.14元为计算基数，按月利率16.857‰计算至本息清偿完毕时止，若利息、罚息、复利之和超过年利率24%的部分不予支持。关于原告诉请冉明刚支付违约金1250元的请求。因本案系冉明刚违约所致，而双方在借款合同中对违约金的支付情形及支付标准进行了明确约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，本院对原告要求被告支付违约金的诉请予以支持，违约金为借款本金的5‰，即25000元×5‰＝1250元，本院予以支持。关于原告主张被告卢红英承担共同还款责任的问题，原告与卢红英签订《保证合同》，自愿为被告冉明刚与原告《个人借款合同》所形成的债务提供连带责任保证，并明确了保证担保的范围、保证期限。同时，被告卢红英还向原告出具了《共同债务确认书》，虽然《共同债务确认书》标题是“共同债务”，但载明的实质内容还是承担连带责任保证。因此对原告主张被告卢红英承担共同还款责任不予支持。因被告冉明刚到期后的借款尚处于保证期限内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，被告卢红英应对冉明刚的涉案债务本息承担连带清偿责任。被告冉明刚、卢红英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉明刚于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金230000元及利息、罚息、复利（截止2019年4月19日的利息18723.14元、罚息38124.93元、复利6934.03元，其后的罚息以本金230000元为计算基数，复利以18723.14元为计算基数，按月利率16.857‰计算至本息清偿完毕时止，若利息、罚息、复利之和超过年利率24%的部分不予支持）；二、被告冉明刚于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金1250元；三、被告卢红英对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5725元，由被告冉明刚、卢红英连带负担（此款原告已预交，二被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  张本勤人民陪审员  彭佑玲人民陪审员  向景华二〇一九年十二月九日书 记 员  孙 毅