苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初13891号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：陈任红。被告：周巧妹。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告陈任红、周巧妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼，被告陈任红、周巧妹经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：判令陈任红、周巧妹立即归还贷款本息363139.66元(其中本金357842元、利息5042.61元、罚息137.66元、复利117.39元，暂计至2019年9月26日，之后到实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.5倍计付罚息)；二、判令陈任红、周巧妹赔偿律师费损失21057元；以上合计384196.66元三、如陈任红、周巧妹未能履行上述债务的，则将抵押的位于苏州市吴江区房屋变卖、拍卖或折价后由中行吴江分行优先受偿；4、本案诉讼费用由陈任红、周巧妹承担。事实和理由：2014年1月7日，中行吴江分行和陈任红、周巧妹签订了《个人一手住房贷款合同》一份。该合同约定：陈任红、周巧妹向中行吴江分行借款490000元；利率为基准利率上浮5%；借款期限为240个月；还款方式为按月等额本金还款；陈任红、周巧妹如未按约定期限还款，中行吴江分行有权对逾期部分按约定贷款利率的1.5倍计收罚息；陈任红、周巧妹未按约定偿还或者支付任何到期本金、利息……及其他任何应付款项，中行吴江分行有权宣布合同项下的借款立即到期，并要求立即偿还；与本合同有关的费用(包括但不限于诉讼费、律师费……等)由陈任红、周巧妹负责支付。该合同约定陈任红、周巧妹以其位于苏州市吴江区的房屋承担抵押担保责任，双方并就上述房产办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江分行。合同签订后，中行吴江分行依约履行了放款义务。截止2019年9月26日，陈任红、周巧妹已经连续拖欠贷款4期。陈任红、周巧妹拖欠贷款的行为，已经严重违反了合同的约定。中行吴江分行曾多次向陈任红、周巧妹催讨结欠的借款本息，但均未果，现为维护自己的合法权益，提起诉讼。陈任红、周巧妹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2014年1月7日，陈任红、周巧妹作为借款人，中行吴江分行作为贷款人，签订《个人一手住房贷款合同》(合同编号：2014年住字04005号)，约定贷款本金为490000元，贷款期限为240个月；按月等额本金还款，还款日为每月1日；借款执行利率为中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮5%，采浮动利率调整方式，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.73125‰；从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率/360。下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。本合同所载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。陈任红、周巧妹以合同项下贷款所购房屋即位于苏州市吴江区的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；上述房产于2018年4月25日办理了不动产登记证明[不动产权证号：苏（2018）吴江区不动产证明第9010290号]，登记债权数额为49万元，债务履行期限为2014-1-22至2034-1-22。2014年1月16日，中行吴江分行依约向陈任红发放贷款490000元，相应借款借据中载明月利率为5.73125‰，借款期限自2014年1月16日至2034年1月16日。贷款发放后，陈任红、周巧妹付清了截至2019年5月1日的本息，其中各期本金均为2033.2元；2019年6月1日当期归还本金2033.2元、支付利息1514.42元，当期的本金已还清，利息尚余28.54元未支付；共计归还本金132158元。2012年7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。审理中，中行吴江分行陈述其在起诉之后从陈任红的账户上扣划利息437.48元，请求在判决中予以扣除。2019年9月27日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》1份，委托江苏法凯律师事务所代理本案诉讼，为此支付律师费21057元。中行吴江分行起诉后，本院按陈任红、周巧妹在合同中预留的文书送达地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2019年11月9日因收件人不在指定地址且电联无果被退回。审理中，中行吴江分行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期。中行吴江分行主张，利息自2019年6月1日起，以等额本金还款方式，从合同约定支付之日起至起诉状副本送达之日止按年利率5.145%计算，并扣减437.48元；复利以自2019年6月1日起至起诉状副本送达之日止的各期应付利息为基数，按年利率5.145%的1.5倍计算，从各期逾期之日起至实际支付之日止；自2019年6月1日起至起诉状副本送达之日止的罚息，以各期应付本金为基数，按年利率5.145%的1.5倍，从合同约定支付之日起计算至法院起诉状副本送达之日止；其余罚息以本金357842元为基数自起诉状副本送达之次日起至被告实际清偿之日止按5.145%的1.5倍计算。以上事实，有原告提供的个人贷款申请表、《个人一手住房贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询、贷款账户交易流水查询、委托代理协议及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告陈任红、周巧妹签订的《个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。原告中行吴江分行依约向被告陈任红、周巧妹发放贷款后，被告陈任红、周巧妹未能按约还本付息已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布贷款提前到期并要求被告陈任红、周巧妹归还借款本金，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告陈任红、周巧妹确认的地址寄送的载明原告要求偿还全部本金及利息的材料于2019年11月9日被退回，本院认定退回之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。原告主张的执行年利率5.145%，以及自2019年6月1日起的利息、罚息（含复利）的计算方式符合合同约定，予以支持，但被告已付的部分利息137.48元应予扣除。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。本案中，原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围为借款本金、利息和实现债权的费用，故原告中行吴江分行依法对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告陈任红、周巧妹未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告陈任红、周巧妹自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈任红、周巧妹于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司吴江分行本金357842元，并支付相应欠息（利息：自2019年6月1日起至2019年11月9日止，以合同约定的等额本金方式计算，并扣除437.48元；罚息：2019年6月1日起至2019年11月9日期间以合同约定的等额本金方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2019年11月9日止按年利率7.7175%计算；自2019年11月10日起至实际给付之日止，以本金357842元为基数，按年利率7.7175%计算；以借款期间内的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至实际给付之日止，按年利率7.7175%计算）。二、被告陈任红、周巧妹于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失21057元；（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××65）；三、若被告陈任红、周巧妹至期未履行上述义务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权以本判决书所确定的债权就位于苏州市吴江区的房屋[不动产权证号：苏（2018）吴江区不动产证明第9010290号]折价或以拍卖、变卖所得价款在《个人一手住房贷款合同》(合同编号：2014年住字04005号)约定的抵押范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告陈任红、周巧妹继续清偿；案件受理费减半收取3531元、保全费2520元，合计6051元，由被告陈任红、周巧妹负担，于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××65）。原告中国银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇一九年十二月二十三日法官助理  赵丽丽书 记 员  郭 倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。