云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初7010号原告富登小额贷款（云南）有限公司。住所云南省昆明市官渡区民航路699号融城金阶广场D座12层02、03、05号物业。法定代表人MARKLIMCHENKUO（林振国），首席执行官。委托代理人晋荣权、李明，云南卓承律师事务所律师，特别授权代理。被告邓煜炜，男，1975年2月10日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告朱海丹，女，1990年12月27日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。原告富登小额贷款（云南）有限公司（以下简称富登公司）诉被告邓煜炜、朱海丹民间借贷纠纷一案。本院于2019年6月12日立案受理后，依法组成合议庭于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托代理人李明到庭参加诉讼，被告邓煜炜、朱海丹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告富登公司诉称：2018年9月30日，原告与被告邓煜炜签订了合同编号为富登滇资服（2018）字第000122567号的《贷款合同》。合同约定原告向被告邓煜炜发放贷款100,000元，贷款期限共36个月，被告邓煜炜需按月分期归还本息等。该笔贷款实际用于家庭消费，被告朱海丹作为被告邓煜炜的配偶，知晓并同意该贷款事宜。合同签订后，原告按约定向被告邓煜炜发放贷款100,000元（已于2018年9月30日放款至被告邓煜炜的个人银行账户）。被告邓煜炜仅归还贷款本息至2019年3月14日，后就再未按约还款，已逾期违约。按照《贷款合同》通用条款第四条第2项之规定，原告有权解除本合同，并宣布全部贷款提前到期，且有权要求被告邓煜炜立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。同时，被告邓煜炜应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。因贷款合同约定的逾期罚息计算标准过高，故原告仅按未还本金的24%/年主张逾期利息。2019年4月，原告和云南卓承律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律所对被告进行司法催收。原告依据代理合同律师费计提标准，结合《贷款合同》通用条款第4.2条第2项之规定，酌情主张3000元的律师费。综上所述，被告未按照贷款合同约定履行偿还贷款本息义务，严重损害原告合法权益。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求判令：1、确认解除原告与被告邓煜炜签订的合同编号为富登滇资服（2018）字第000122567号的《贷款合同》，且该合同项下全部贷款已于2019年4月1日提前到期；2、被告邓煜炜向原告归还借款本金89,725.56元；3、被告邓煜炜向原告支付以未还本金89,725.56元为基数自2019年4月2日起至清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息；4、被告邓煜炜向原告支付律师费3000元；5、本案诉讼费等由被告邓煜炜承担；6、被告朱海丹对被告邓煜炜的前述付款义务承担连带责任。被告邓煜炜、朱海丹缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉请向本院提交以下证据：1、贷款合同(附电子光盘)，欲证明原、被告之间存在借贷关系，合同中对借款金额、期限、还款方式、利息费用、违约责任、管辖等问题都有具体约定；2、数字签名验证报告，欲证明贷款合同的电子签名真实有效；3、企业信用信息公示报告，欲证明中金金融认证中心有限公司身份合法，正常经营；4、电子认证服务许可证，欲证明中金金融认证中心有限公司具备法定的电子签名认证资格；5、付款确认函（附电子光盘），欲证明原告已按约通过第三方支付机构于2018年9月30日向被告邓煜炜发放了100,000元贷款；6、企业信用信息公示报告，欲证明中金支付有限公司身份合法，正常经营；7、支付业务许可证，欲证明中金支付有限公司具备法定的互联网支付资格；8、还款计划表，欲证明双方约定的还款方式是按月分期归还本息；9、还款记录，欲证明被告的实际还款情况，目前确已逾期违约；10、结婚证，欲证明借款时两被告系夫妻关系，该笔借款用于家庭日常生活，属于夫妻共同债务；11、委托代理合同，欲证明因被告违约，为实现债权，原告一定会支出不低于3000元的律师费。被告邓煜炜、朱海丹缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，被告邓煜炜、朱海丹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：被告邓煜炜与被告朱海丹于2013年3月12日登记结婚。2018年9月30日，原告（乙方、贷方）与被告邓煜炜（甲方、借方）签订《贷款合同》一份，约定：被告邓煜炜需要原告的资金支持且原告同意根据本合同约定的条件向被告邓煜炜提供贷款100,000元，用于其他用途。本合同项下贷款期限共36个月，即2018年9月30日起至2021年9月29日止。贷款审批手续费及第三方费用由原告一次性按实际贷款金额的0.94%计收。本合同项下贷款月息为1.85%。本合同项下贷款还款方式为等额本息。若原告无法正常、及时从被告邓煜炜账户扣款或扣款不足额的，原告有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求被告邓煜炜立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。如被告邓煜炜逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。2018年9月30日，原告指令中金支付有限公司向被告邓煜炜支付100,000元。借款后，原告自认被告邓煜炜已向原告偿还本金10,274.44元，支付利息8926.81元、罚息249.58元。截止2019年3月18日，被告邓煜炜尚欠借款本金89,725.56元。2019年4月2日起被告邓煜炜未按时足额向原告偿还借款。现原告以被告尚欠其借款为由，诉至本院，主张以上诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，被告邓煜炜与原告签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并于原告向被告邓煜炜交付借款时发生法律效力。原告按照合同约定向被告邓煜炜交付借款后，被告邓煜炜未按约定向原告偿还借款，根据合同约定原告有权解除本合同，并以书面通知的方式宣布全部贷款提前到期，现原告诉至法院要求确认借款到期视为对被告邓煜炜的通知，故原告与被告邓煜炜签订的合同编号为富登滇资服（2018）字第000122567号的《贷款合同》于2019年6月12日解除，该合同项下全部贷款于2019年6月12日提前到期。故本院对原告要求被告邓煜炜偿还借款本金89,725.56元的诉请予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。原、被告在《贷款合同》中约定若被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，该计算标准已超过年利率24%，现原告主张要求被告支付按照年利率24%的标准计算的逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告承担律师代理费3000元的主张，因双方对此在合同中进行了约定，且原告实际委托律师进行诉讼，故本院予以支持。对于原告要求被告朱海丹承担还款责任的诉请，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告邓煜炜以个人名义向原告借款，原告主张该借款系用于二被告家庭日常生活，被告朱海丹知晓并同意该贷款事宜，但未提交证据进行证明，故本院对原告要求被告朱海丹承担还款责任的诉请不予支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告富登小额贷款（云南）有限公司与被告邓煜炜签订的合同编号为富登滇资服（2018）字第000122567号的《贷款合同》于2019年6月12日解除，该合同项下全部贷款于2019年6月12日提前到期；二、被告邓煜炜于本判决生效之日起十日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司借款本金89,725.56元及该款自2019年4月2日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息；三、被告邓煜炜于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（云南）有限公司支付律师费3000元；四、驳回原告富登小额贷款（云南）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2118元，由被告邓煜炜承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  崔光远人民陪审员  吴巧玲人民陪审员  许 雁二〇一九年十二月三日书 记 员  邓义缤