苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初15143号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。主要负责人：茹涛，行长。委托诉讼代理人：刘伟，男，公司员工。委托诉讼代理人：朱超群，男，公司员工。被告：周伟荣，男，1969年10月5日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：周建荣，男，1972年2月3日出生，汉族，住苏州市吴江区松陵镇县。被告：陈芳，女，1981年11月28日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆盛泽支行）与被告周伟荣、周建荣、陈芳信用卡纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告泰隆盛泽支行的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼，被告周伟荣、周建荣、陈芳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰隆盛泽支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令周伟荣偿付泰隆盛泽支行借款本息合计67534.45元，其中本金人民币55734.46元，利息（含利息、违约金）11799.99元（利息暂计至2019年8月30日止，2019年8月31日起按合同约定的利率至还清全部款项之日止）。2、依法判令周建荣、陈芳对被告周伟荣的上述款项承担连带清偿责任。3、依法判令周伟荣、周建荣、陈芳承担本案诉讼费及其他一切实现本诉债权的相关费用。事实和理由：2014年04月08日，泰隆盛泽支行与周伟荣签订了（20140408000155）号浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约。依据该合约及《浙江泰隆商业银行小额信用卡章程》，周伟荣可以利用泰隆盛泽支行浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行发行予其的泰隆贷记卡在捌万元整的范围内进行合法透支，在到期还款日营业终了前偿还全部透支款项的，无需支付非现金交易透支利息，如选择最低还款额还款、预借现金或超过信用额度用卡时，应按日计付万分之五的利息，其透支的所有本金及利息均应于还款日前清偿，逾期未予清偿的，周伟荣应按到期还款额未还部分的百分之五向泰隆盛泽支行计付违约金，最低10元。2014年04月08日，泰隆盛泽支行与周建荣、陈芳签订了合同编号为20140408000155泰隆信用保证合同。依据该保证合同，周建荣、陈芳对泰隆盛泽支行与周伟荣签订的合约编号为20140408000155号泰隆小额信用卡申请表产生的8万元借款在15万元整的范围内承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2014年04月08日，周伟荣领取了前述合约、合同项下的泰隆小额信用卡，并随后进行取现、透支。2018年12月30日，周伟荣的信用卡出现逾期。截至2019年8月30日周伟荣尚欠款人民币总额67534.45元，其中本金55734.46元，其余部分为欠息（含利息、滞纳金等）。鉴于前述事实，为了维护自身合法权益，向法院提起诉讼。周伟荣、周建荣、陈芳均未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2014年4月8日，周伟荣向泰隆盛泽支行申请办理信用卡，并填写《泰隆小额信用卡个人申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，周伟荣在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓小额信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。申请表同时附有浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约（合约号20140408000155），载明泰隆盛泽支行为甲方，申领人为乙方，第二条收费和计息约定：“二、小额信用卡的还款方式为全额还款。三、乙方及其附属卡持卡人，使用小额信用卡消费或取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息。四、小额信用卡透支利率为日利率万分之五。五、乙方及其附属卡持卡人应按照账单中列明的到期还款额还款。六、乙方应根据甲方规定，在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项。乙方在到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期还款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不少于10元。……八、甲方对透支金额及应收透支利息计收单利。”第四条对账和还款约定：“八、有下列情形之一的，甲方有权暂停或者停止该卡使用，并有权行使质押权、抵押权、处理保证金或从乙方及其附属卡持卡人在甲方、浙江泰隆商业银行股份有限公司及其分支机构开立的任何账户中扣收相应款项，并保留依照法律程序进行追索的权利：（一）乙方及其附属卡持卡人在到期还款日营业终了前未能足额清偿应偿还款项的”。同日，周建荣、陈芳作为保证人，泰隆盛泽支行作为债权人，签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》（合同编号：20140408000155），约定：为了确保被保证人周伟荣（有效身份证件号码为）与债权人签订的银行档案编号为20140408000155的《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》（下称《合约》）的切实履行，保证人自愿为被保证人使用该《合约》项下的泰隆信用卡（含泰隆贷记卡、融易通卡等各个种类的信用卡以及各自所属主卡和附属卡，下同）与债权人所形成的债务提供保证担保。保证担保范围为：（一）被保证人依据上述《合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前，使用该卡所发生的在人民币（大写）壹拾伍万元整范围内的透支本金（包括但不限于取现透支和消费透支）；（二）由本条前款规定发生的透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费，以及其他费用（包括但不限于年费）等全部债务；（三为实现以上债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等一切费用。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人承担连带共同保证责任。保证期间自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。同日，周伟荣、周建荣、陈芳分别出具《文书送达地址确认书》，并确认该地址为贷款人送达催收函、对账单等文书以及产生纠纷后向法院送达司法文书的送达地址。确认上述地址适用于合同成立时起至债务履行完毕之日止，包括产生纠纷涉诉后的法院审理、执行阶段。因本人提供或者确认的送达地址不准确、有变更未及时书面告知，或本人或者指定代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接受的，文书退回之日视为送达之日。之后，周伟荣领取了前述合约项下的卡号为62×××08的泰隆小额信用卡，信用额度为80000元，并开始取现、透支消费。因周伟荣在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，泰隆盛泽支行依据领用合约的约定向其收取透支利息及滞纳金，此后周伟荣虽陆续有部分还款，仍未结清相应欠款款项。截至2019年8月30日，周伟荣使用的该小额信用卡项下结欠本金55734.46元，利息7084.30元，滞纳金4715.69元。目前该卡已逾期自动止付。庭审中，泰隆盛泽支行陈述滞纳金的性质即是违约金。2017年1月1日，浙江泰隆商业银行发布《关于调整部分信用卡收费项目的公告》，内容为：1.信用卡透支利率保持原标准不变，具体标准为：日利率0.05%；年利率18%（按360天计算）。2.自2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取“违约金”，具体标准为：贷记卡按最低还款额的未还部分的2%计付违约金，最低按5元收取；准贷记卡按到期还款额未还部分的5%计付违约金，最低按10元收取。泰隆盛泽支行主张：截至2019年8月30日，周伟荣尚欠借款本金55734.46元、利息7084.3元、违约金4715.69元，利息是以日利率万分之五暂计至2019年8月30日，自2019年8月31日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止；违约金是以应还款额未还款部分按5%计收，暂计至2019年8月30日，2019年8月31日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止。泰隆盛泽支行同意如胜诉，由被告直接向其支付诉讼费用。以上事实，有原告提供的《泰隆小额信用卡个人申请表》、《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》、《文书送达地址确认书》、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细查询、《关于调整部分信用卡收费项目的公告》及泰隆盛泽支行诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告泰隆盛泽支行在被告周伟荣明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告周伟荣申请，向其发放中银信用卡，该合约对原告泰隆盛泽支行及被告周伟荣均具有法律约束力。被告周伟荣持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。关于违约金，浙江泰隆商业银行发布的《关于调整部分信用卡收费项目的公告》针对的是未偿还最低还款的持卡客户，而涉案合同约定的还款方式为全额还款，自记账日起计收透支利息，未还部分计付滞纳金，该滞纳金的性质为逾期罚息，并非原告主张的公告针对的最低还款额未还部分计收的违约金，故对原告主张的违约金不予支持。被告周建荣、陈芳作为保证人应按合同约定对被告周伟荣的上述债务承担连带清偿责任。被告周伟荣、周建荣、陈芳未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告周伟荣、周建荣、陈芳自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周伟荣于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行信用卡透支本金55734.46元，并支付相应利息（截至2019年8月30日的利息为7084.3元，自2019年8月31日起至实际给付之日止的利息，以本金55734.46元为基数按日万分之五计算）（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××69）。二、被告周建荣、陈芳对被告周伟荣的上述债务在最高金额150000元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取744元，由原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行负担59元，由被告周伟荣、周建荣、陈芳共同负担685元。被告周伟荣、周建荣、陈芳应负担之数于本判决生效后直接给付原告。原告已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇一九年十二月二十五日法官助理  赵丽丽书 记 员  郭 倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。