河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0411民初3058号原告：平顶山市汽车运输公司第二分公司，住所地：平顶山市南环路东段。统一社会信用代码：91410411171806033H。法定代表人：祝新庄，总经理。委托诉讼代理人：王耀生，平顶山市高新区正平法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：李长收，平顶山市高新区正平法律服务所法律工作者。被告：安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地：平顶山市湛河区南环路中段45号院。统一社会信用代码：914104007834409092。负责人：谷贝贝，总经理。委托诉讼代理人：周军强，男，1975年10月14日出生，安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司员工，住平顶山市新华区。原告平顶山市汽车运输公司第二分公司（以下简称平顶山汽车二分公司）与被告安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称安邦财产平顶山公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，于10月11日公开开庭进行了审理。原告平顶山汽车二分公司的委托诉讼代理人王耀生，被告安邦财产平顶山公司的委托诉讼代理人周军强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平顶山汽车二分公司向本院提出诉讼请求:1.判令安邦财产平顶山公司支付车辆损失保险赔偿金77539.2元。2.本案诉讼费由安邦财产平顶山公司承担。诉讼过程中平顶山汽车二分公司变更第一项诉讼请求为：判令安邦财产平顶山公司支付车辆损失保险赔偿金77139.2元。事实和理由：2017年9月1日15时许，平顶山汽车二分公司司机张某驾驶豫Ｄ95×××号重型半挂牵引车牵引豫ＤH×××号重型仓栅式半挂行至207国道鲁山县四棵树乡分水岭路段，因下雨路滑，不慎撞到左边石墙，造成豫Ｄ95×××号主车、豫ＤH×××号半挂侧翻损坏。后经安邦财产平顶山公司现场勘查、核损、定损，豫Ｄ95×××号重型半挂牵引车按全损理赔，豫ＤH×××号重型仓栅式半挂核损金额为68264元。涉案车辆在安邦财产平顶山公司处购买有交强险，其中主车豫Ｄ95×××号机动车损失险保险金额为308142元，豫ＤH×××号半挂车损险保险金额为46125元，主、挂车损失险均购买有“不计免赔”特约保险，保险期间为2017年4月9日零时至2018年4月8日24时。2017年11月2日，鲁山县公安交通警察大队作出[2017]第991号《道路交通事故认定书》，认定司机张某负此次事故全部责任。2017年12月25日，安邦财产平顶山公司下发了豫ＤH×××号挂车《机动车辆保险拒赔通知书》，理由是该挂车未按规定检验；2017年12月29日，安邦财产平顶山公司通过转账只赔付了豫Ｄ95×××号主车全损保险金252727.2元（免赔了定损金额27014元的10%）。安邦财产平顶山公司辩称，主车免赔了10%，主要是因为超载，不计免赔险对于超载，免赔无效。挂车拒赔是因为挂车未按时年检，根据条款规定，属于保险条款列明的免责行为。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。平顶山汽车二分公司围绕诉讼请求依法提交的证据有：证据一第一受益人（南京××汽车制造有限公司）委托书。证明豫Ｄ95×××号“机动车损失保险”的第一受益人将该受益权变为平顶山汽车二分公司。证据二营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件。证明平顶山汽车二分公司主体适格。证据三行驶证、驾驶证、资格证。证明车辆和驾驶员具备从事道路交通运输资格，符合其法定条件。证据四《道路交通事故认定书》证明涉案车辆发生交通事故的真实性及该事故的责任承担。证据五保险合同（抄件）：保险单。证明①保险合同真实有效；②涉案车辆豫Ｄ95×××号主车“机动车损失保险”核定“保险金额”为308142元，并投保有“不计免赔特约保险”；③挂车豫ＤH×××号“机动车损失保险”核定“保险金额”为46125元，并投保有“不计免赔特约保险”；④挂车豫ＤH×××号行驶证车主为郏县××运输有限公司，该车实际归平顶山汽车二分公司所有。证据六《拒赔通知书》证明未对豫ＤH×××号挂车进行赔付。证据七《保险赔款计算书》证明在主车车损和施救费理算、理赔时使用了10﹪的事故责任免赔。证据八豫ＤH×××号挂车《车损定损单》。证明挂车核定定损金额为68264元。证据九挂车施救费发票。证明事故处理进行施救实际支付的费用。证据十事故现场车损照片。证明车辆发生事故导致遭受损失的真实情况。安邦财产平顶山公司的质证意见为：对证据一、二、三、四、五、九、十无异议。证据六拒赔通知书，在拒赔通知书中已经特别说明拒赔的理由。证据七保险赔款计算书，理赔时免赔的10%特别说明一下，平顶山汽车二分公司认为购买了不计免赔险与此无关。不计免赔险是事故责任免赔全责的话会免赔20%，我们扣的是超载免赔额10%。这个是绝对免赔，不在不计免赔险责任范围内，是列明的除外责任。证据八车损定损单只对车辆损失进行核定。不作为赔付的依据，只是每个定损单上都列明了。这是一种定损行为，它不能作为赔付的依据。是否赔付看它是否属于保险责任。在本次事故中，这个挂车属于列明的免责行为，不属于保险责任。安邦财产平顶山公司提交的证据有：证据一机动车综合商业保险条款，证明根据条款相关规定主车的不计免赔10%是有依据的。证据二现场照片，证明主车当时是超载的。证据三豫ＤH×××号挂车机动车辆商业保险单（副本），豫ＤH×××号挂车投保单，投保人声明证明对条款作了详细说明，尽到了告知说明义务。平顶山汽车二分公司质证意见为：1.照片不能证明是超载，仅仅是拉了石子。2.平顶山汽车二分公司没有见到条款，安邦财产平顶山公司没有尽到告知说明义务。3.平顶山汽车二分公司在投保单上签章只是对保险合同的认可，对所投保险项目的确认，投保单不能证明安邦财产平顶山公司向平顶山汽车二分公司提供了条款，说明了免责条款这种义务。保险合同应该包括投保单、保险单、保险条款文本，平顶山汽车二分公司从没见到或者收到过安邦财产平顶山公司的条款，足以证明安邦财产平顶山公司未对平顶山汽车二分公司进行了说明义务。从安邦财产平顶山公司提交的投保单看此原件所显示内容均看不清楚，平顶山汽车二分公司特别提出一点，投保单显示的本人确认投保勾选险种，经保险人明确说明，本人已充分了解责任免除条款的内容。经核查不是平顶山汽车二分公司所签的，平顶山汽车二分公司盖章是真实的，安邦财产平顶山公司可以指认平顶山汽车二分公司办公室哪个人所签的，如有必要，可以申请司法鉴定，此投保单不能证明安邦财产平顶山公司已经向投保人就保险条款特别是责任免除条款进行了提示和说明义务，并且就该投保单显示的内容，不符合保险法解释二第十一条保险人履行明确说明的要求。4、安邦财产平顶山公司提交的投保人声明上面应该有投保人填写的一行半字是空白的，投保人就以上条款及其内容、法律后果没有确认。本案保险合同签订日期是2017年1月19日，但此投保人声明注明的日期是2017年3月16日，滞后于保险合同的时间两个月，根据保险法司法解释二第十一条规定保险人向投保人履行提示说明义务应在保险合同缔约时进行履行，此投保人声明晚于保险合同两个月，证明保险人提示说明义务不符合保险法的规定。经审查，上述证据具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对安邦财产平顶山公司的质证意见有异议的部分本院不予采信，对平顶山汽车二分公司质证意见，本院予以采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月17日，平顶山汽车二分公司作为被保险人为豫Ｄ95×××号半挂牵引车在安邦财产平顶山公司投保机动车商业险。其中机动车损失保险金额为308142元，保险期间为2017年1月19日至2018年1月18日。保单特别约定上显示本保单第一受益人为南京××汽车制造有限公司。2018年1月15日，南京××汽车制造有限公司出具委托书同意把豫Ｄ95×××号半挂牵引车的保险理赔费用直接赔至被保险人平顶山汽车二分公司。2017年4月7日，平顶山汽车二分公司作为被保险人为豫ＤH×××挂仓栅式运输半挂车在安邦财产平顶山公司投保机动车商业险。其中机动车损失保险金额为46125元，保险期间为2017年4月9日至2018年4月8日。保单特别约定上显示行驶证车主为郏县××运输有限公司，该车实际归平顶山汽车二分公司所有、使用。2017年9月1日15时许，平顶山汽车二分公司司机张某驾驶豫Ｄ95×××号重型半挂牵引车牵引豫ＤH×××号重型仓栅式半挂车行至207国道鲁山县四棵树乡分水岭路段，因下雨路滑，不慎撞到左边石墙，造成豫Ｄ95×××号主车、豫ＤH×××号半挂侧翻损坏，张某受伤。2017年11月2日，鲁山县公安交通警察大队作出[2017]第991号《道路交通事故认定书》，认定司机张某负此次事故全部责任。平顶山汽车二分公司为豫Ｄ95×××号、豫ＤH×××号施救分别支出道路救援费4000元、4000元。后经安邦财产平顶山公司核损、定损，豫Ｄ95×××号重型半挂牵引车累计理算金额270142元（车辆保险赔款计算书上显示），豫ＤH×××号重型仓栅式半挂车核损金额为68264元。2017年12月25日，安邦财产平顶山公司下发了豫ＤH×××号挂车《机动车辆保险拒赔通知书》，理由是该挂车行驶证显示审验有效期至2017年4月，出险时行驶证未审验，属于免责条款规定的内容。2017年12月29日，安邦财产平顶山公司通过转账向平顶山汽车二分公司赔付了豫Ｄ95×××号保险金252727.2元。安邦财产平顶山公司和平顶山汽车二分公司双方确认豫Ｄ95×××号车免赔的10%，金额为27014.2元。另查明，豫ＤH×××号挂车行驶证显示审验有效期至2017年4月。安邦财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，未按规定检验或检验不合格……第十一条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：……（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率……。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案中平顶山汽车二分公司在安邦财产平顶山公司为豫Ｄ95×××号半挂牵引车、豫ＤH×××挂仓栅式运输半挂车投保机动车商业险，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。一、关于豫Ｄ95×××号半挂牵引车理赔时安邦财产平顶山公司以超载为由免赔了10%，是否合理。首先从安邦财产平顶山公司提交的证据看，超载的主要证据是现场照片，但从现场照片来看是无法确认该车实际载货的重量，故仅从照片来定超载证据不足。其次根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。该免赔的10%实际上是一个免责条款。现提交保险条款的证据不能证明安邦财产平顶山公司尽到了提示说明义务，故该免责条款对投保人平顶山汽车二分公司不生效。安邦财产平顶山公司对豫Ｄ95×××号重型半挂牵引车计算理赔时，不应免赔10%，应再支付免赔10%的理赔款计27014.2元。二、关于豫ＤH×××挂仓栅式运输半挂车理赔时安邦财产平顶山公司以出险时行驶证未审验，属于免责条款规定情形的拒赔理由是否成立。首先本案是否属于合同约定的免责情形。安邦财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，未按规定检验或检验不合格……从以上规定来看，2017年9月1日出险时行驶证未审验，确属免责条款规定的情形。其次是否尽到了提示说明义务，免责条款是否生效。第一、从安邦财产平顶山公司提交的豫ＤH×××挂投保单来看，通过质证，原件模糊不清，只有平顶山汽车二分公司的印章及手写的那一行字“本人确认投保勾选险种，经保险人明确说明，本人已充分了解责任免除条款的内容”能看清楚。第二、从安邦财产平顶山公司提交的豫ＤH×××挂投保单的附件投保人声明来看。需要投保人填写的“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”一行半字是空白的，没有填写。投保人声明上注明的日期是2017年3月16日，而本案保险合同签订日期是2017年1月19日。从投保人声明上的印章来看，平顶山汽车二分公司的印章不是原印章盖的，是扫描上去的印章，安邦财产平顶山公司存档的也是一个扫描件，其真实性无法核实。从平顶山汽车二分公司的质证意见来看其称没有收到安邦财产平顶山公司的保险条款，其在投保单上的盖章只是对所投保险项目的确认。因此从安邦财产平顶山公司提交的现有证据来看不能证明其尽到了对免责条款的提示说明义务，该免责条款对投保人平顶山汽车二分公司不生效。故对安邦财产平顶山公司的质证意见有异议的部分本院不予采信，对平顶山汽车二分公司质证意见，本院予以采信。安邦财产平顶山公司应按对豫ＤH×××挂核损的金额68264元且在保险限额内46125元赔偿，即安邦财产平顶山公司应支付理赔款46125元。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。豫ＤH×××挂车的施救费4000元应由安邦财产平顶山公司承担。综上，安邦财产平顶山公司应支付保险赔偿金为：豫Ｄ95×××号重型半挂牵引车赔偿金27014.2元、豫ＤH×××挂车赔偿金46125元及施救费4000元，合计77139.2元。故对平顶山汽车二分公司要求安邦财产平顶山公司支付其车辆损失保险赔偿金77139.2元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第五十七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司在判决生效后三日内向平顶山市汽车运输公司第二分公司支付车辆损失保险赔偿金77139.2元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1738元，减半收取计869元，由安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇一九年十二月十六日书记员  赵 静