重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初28860号原告:上海财殷资产管理有限公司，住所地上海市宝山区月浦六村88号B268室，统一社会信用代码：91310113350982796F。法定代表人：吴元乐，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：刘鑫，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴仕鸣，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。被告:胡校宾，男，1996年6月2日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告上海财殷资产管理有限公司（以下简称财殷公司）与被告胡校宾民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭审理本案。原告财殷公司的委托诉讼代理人刘鑫到庭参见诉讼，被告胡校宾经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告财殷公司向本院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还原告未还本金3796.29元；2、被告支付原告以3796.29为基数，按年利率24%自2018年7月20日起至本息还清为止的利息、逾期还款罚息、贷后管理费、贷后服务费；3、被告承担本案律师费300元；4、被告承担本案诉讼费。事实和理由:被告胡校宾系你我贷平台(指你我贷网站及其移动应用APP、微信客户端等，下称“你我贷平台”)实名注册用户，会员名为nwd***z9e。被告通过你我贷平台与你我贷用户(详见《借款协议、信用咨询及管理服务协议之附件》)及上海你我贷互联网金融信息服务有限公司(下称“你我贷公司”)及原告达成《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》，并于2018年3月18且从上述“你我贷”用户处借得人民币5000元，借款期限为12个月，年利率为10%，还款方式为等额本息;若被告逾期未足额还款，则视为逾期还款，应向出借人支付罚息。同时依据《信用咨询及管理服务协议》，被告授权原告、上海你我贷互联网金融信息服务有限公司为被告的前述借款提供贷后管理服务、及居间服务(包括但不限于逾期提醒、逾期还款垫资、贷后催收等)，并支付相关服务费用(含平台服务费、贷后服务费、贷后管理费、逾期贷后管理费等);如被告逾期还款，且原告根据垫付规则就该笔逾期还款进行垫付，则被告应该向原告支付该笔垫付款项，同时还应按约支付逾期贷后管理费等费用;并且被告还应向原告赔偿律师费、诉讼费等损失。因被告逾期还款，原告为保障出借人利益，依垫付规则垫付了全部借款本息。原告认为，被告在取得借款后，未履行其偿还本息的义务，原告根据《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》之约定垫付相关款项后，取得出借人地位，有权向被告追索欠款。现原告现为维护自身合法权益起诉至法院。被告胡校宾未应诉答辩。经审理查明，2018年3月18日，胡校宾（甲方、借款人）与财殷公司（乙方、服务方）、上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（丙方、平台方）签订信用咨询及管理服务协议，各方约定：甲方为丙方的合格借款客户，有一定借款需求，拟通过丙方的居间服务向出借人借款5000元，借款期限12个月。乙方为甲方提供贷后管理服务。丙方专业提供P2P交易居间服务。甲方拟委托乙方为其提供贷后管理服务，以通过丙方的居间服务平台完成借款。甲方授权乙方为甲方的借款提供贷后管理服务，包括但不限于逾期提醒、逾期还款垫付等，为此甲方应向乙方支付贷后服务费、贷后管理费。乙方应当尽职地负责甲方借款的贷后管理工作。如甲方逾期还款且乙方就该笔逾期还款进行垫付的，则甲方应在乙方垫付后3日内向乙方支付垫付款项。如未按上述约定及时支付，乙方有权向甲方追偿垫付本金并按照甲方与出借人及丙方签署的借款协议约定的利息及罚息的标准向甲方收取利息及罚息。平台服务费为400元，于借款协议约定的首两个还款日支付；贷后服务费400元，于借款协议约定的首两个还款日支付；贷后管理费60元/月，按照借款本金总额的1.2%/月计算，于每月支付利息时一并支付。逾期支付贷后管理费，还应另行支付逾期贷后管理费。若因甲方不及时提供变更信息而带来的乙方的调查费用、律师费用、诉讼费用由甲方承担。本协议采用电子文本签约形成，先由甲方在APP上单方点击“确认”本协议条款，再由乙方、丙方确认后立即生效。本协议保存在丙方设立的专用服务器上备查。双方还就其他事项作了约定。2018年3月18日，胡校宾通过上海你我贷互联网金融信息服务有限公司运营管理的你我贷平台向出借人陈翠琴借款，各方签订借款协议一份。协议中，胡校宾为乙方、借款人，案外人陈翠琴为甲方、出借人，上海你我贷互联网金融信息服务有限公司为丙方、平台方，各方约定：甲、乙双方均为丙方运营管理的你我贷平台【指你我贷网站（www.niwodai.com）及其移动应用APP、微信客户端等，下称“你我贷平台”】实名注册用户，并承诺所提供丙方的信息真实、有效；丙方是依法成立且有效存续的有限责任公司，运营管理你我贷平台，为甲、乙方的交易提供居间信息服务。乙方有借款需求，甲方有合法所得的自由资金予以出借，双方有意成立借贷关系。借款本金总额人民币5000元，年化利率10%，借款期限12个月。自借款人在你我贷平台存管银行开立的存管交易账户收到借款本金之日次日起算。借款放款日2018年3月18日，借款人存管交易账户收到借款本金之日，起息日2018年3月19日，借款人存管交易账户收到借款本金之日次日，还款方式等额本息。还款日为收到借款本金之日次日在借款期限内每月的对应日。月偿还本息439.58元。借款用途用于个人生活消费。借款的支付：出借人在你我贷平台点击“投标”并输入相应出借金额后，出借人存管交易账户内的相应资金冻结，不得提现、转账或进行其他操作，出借人委托并授权你我贷平台指定银行或第三方支付机构将其存管账户中的借款本金划付至借款人的账户。你我贷平台指定的银行或第三方支付机构将借款本金划付至借款人存管交易账户后，即视为借款人已经收到借款，并自该日起次日开始计息。借款人存管交易账户收到借款本金后，借款人委托你我贷平台指令银行或第三方支付机构将借款本金划付至指定提现银行账户。逾期还款：若借款人在任一还款日未足额还款（包括当期借款本金、利息、罚息、违约金等款项），则视为逾期还款，构成违约。借款人自还款日之次日按照下述方式支付罚息，逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计算。逾期罚息为：逾期借款本金×逾期天数×0.01%。借款人逾期还款所需承担的总成本（包括但不限于罚息、违约金）不超过借款本金的5%。如借款人对本协议项下的借款任何一期应还款项逾期满30日，出借人有权解除本协议，并授权你我贷平台于前述期限届满之日向借款人发送解除通知，本协议项下的全部借款本金、利息及其他相关应付款项提前到期。为便于争议解决以及法律文书及时送达，保证争议解决程序顺利进行，借款人确认本条第1款确定的送达地址（包括其注册你我贷平台会员时提交的身份证记载的地址，或其在你我贷平台预留的实际联系地址，以及其注册你我贷平台会员时预留的传真号、电话号码、电子信箱、微信号码）作为非诉阶段和进入争议解决程序后的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行程序）相关争议解决机构送达法律文书的确认地址，并同意以电子方式送达。如果提供的地址不确切，或不及时告知变更后的地址，使诉讼文书无法送达或未及时送达，借款人将自行承担由此可能产生的不利法律后果。借款协议首页载明，胡校宾的联系地址为解放西路201号2号楼。本协议各方在此确认并同意以你我贷平台合作的第三方电子合同存证机构保留存档的协议版本以及你我贷平台保留的与本协议有关的书面文件或电子信息作为本协议有关事项的终局证明。本协议与你我贷平台公布的其他文件或协议约定不一致的，以本协议约定为准。出借人通过签署本协议对本协议所有内容进行确认，并形成本协议的《出借人列表》，借款人对此流程和合同签署方式无异议，完全认可你我贷平台为其撮合的出借人。双方还就其他事项作了约定。2018年3月18日，出借人通过你我贷平台出借胡校宾借款5000元，此款，由上海你我贷互联网金融信息服务有限公司于2018年3月19日通过其开户单位连连银通电子支付有限公司支付。借款后，胡校宾归还三期款项，分别于2018年4月21日还款899.58元，于2018年5月20日还款899.58元，于2018年6月20日还款499.58元，此后胡校宾未再归还借款，财殷公司按照信用咨询及管理服务协议约定，代胡校宾偿还了剩余借款、利息、罚息及管理费。因胡校宾未向财殷公司清偿前述代偿款，财殷公司遂起诉至法院。审理中，财殷公司主张共计代偿4501.22元，其中包含借款本金3796.29元、利息159.93元、罚息5元、管理费540元，因代偿的利息、罚息、管理费之和超过了年利率24%的标准，超过部分自愿放弃。另查明，2019年9月4日，财殷公司与北京市隆安（重庆）律师事务所签订法律服务协议，双方约定：财殷公司决定就你我贷平台大量借款人的逾期还款行为而取得的债权提起诉讼，在此授权北京市隆安（重庆）律师事务所在上述诉讼的一审、二审及执行程序中代理财殷公司进行诉讼活动。北京市隆安（重庆）律师事务所指派刘鑫律师、吴仕鸣律师负责经办上述案件。北京市隆安（重庆）律师事务所按照每个案件300元计算。本次起诉案件为两件，包含本案案件，两案共计律师费600元，2019年10月12日，财殷公司支付北京市隆安（重庆）律师事务所律师费600元。上述事实，有借款协议、电子签名验证结果、信用咨询及管理服务协议及其电子签名验证结果、签名验证网址及其ICP备案信息、电子合同存证服务合同、电子认证服务许可证及工业和信息化部查询记录、人民银行支付许可证查询记录及连连银通电子支付凭证、平台信息证据、法律服务协议及本次推送案件列表、本次推送案件法律服务费总额发票以及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为，胡校宾通过你我贷平台向该平台注册的出借人借款，按照借款协议约定，你我贷平台指定的银行或第三方支付机构将借款本金划至借款人账户即视为借款人已收到借款。现平台运营管理人上海你我贷互联网金融信息服务有限公司通过连连银通电子支付有限公司支付胡校宾借款5000元，应认定借款协议项下的借款已经完成出借，则胡校宾应按照借款协议履行还款义务。信用咨询及管理服务协议约定，财殷公司对上述借款提供贷后管理服务，包括为胡校宾垫付逾期款项，根据上海你我贷互联网金融信息服务有限公司出具的借款人还款情况表，胡校宾仅归还前三期款项，此后各期应还款均由财殷公司垫付清偿。财殷公司因垫付还款取得对胡校宾的债权，胡校宾应按照信用咨询及管理服务协议第二条约定在垫付后3日内向财殷公司履行清偿义务，但胡校宾未按约定时间向财殷公司还款，故财殷公司起诉主张因垫付产生的债权，有事实和法律依据。关于胡校宾还款后尚欠借款本金问题，如前所述，胡校宾分别于2018年4月21日还款899.58元，于2018年5月20日还款899.58元，于2018年6月20日还款499.58元。对于前两期还款，财殷公司主张分别包含了应付的总管理费460元，第三期还款包含总管理费60元，除管理费外的其余还款为清偿借款本金及利息。对此本院认为，根据借款协议与信用咨询及管理服务协议，胡校宾除向借款人支付借款利息及逾期罚息外，另需向财殷公司支付贷后服务费及贷后管理费，上述款项虽支付于不同主体，但均属胡校宾因本次借款所需承担的资金成本，其实质为借款利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。根据借款人还款情况表载明，胡校宾已归还的前两期款项中，利息与管理费之和超过了年利率36%，超过部分应冲抵借款本金，冲抵后尚欠借款本金为3478.35元。对于第三期还款，还款情况表载明该期应还利息35.01元、应还管理费60元，合计95.01元，未超过按年利率36%计算的利息，本院予以支持。故该期还款499.58元扣除95.01元后，剩余款项404.57元应视为清偿借款本金，清偿后尚欠借款本金为3073.78元。现财殷公司已经垫付全部欠款，则其债权本金应为3073.78元。关于胡校宾应向财殷公司承担的利息、罚息等费用，胡校宾逾期向出借人偿还借款，根据借款协议约定还应当按照每日0.01%支付逾期罚息，同时借款利息以及贷后管理费仍应继续支付，上述款项之和超过了年利率24%，应当按照利率24%确定其逾期还款期间的利息、罚息等费用。前已述及，胡校宾归还前三期借款后尚欠借款本金为3073.78元，则至约定的借款期满之日即2019年3月18日，共计产生利息、罚息等费用553.28元。财殷公司实际垫付款项总额超过了前述欠款本金及利息，超过部分本院不予支持。综上截止2019年3月18日，胡校宾应偿还财殷公司借款本金3073.78元及利息、罚息等费用553.28元。根据信用咨询及管理服务协议，财殷公司垫付后，胡校宾除应当按照借款协议向财殷公司支付利息外，还应当按照借款总额的1.2%/月支付贷后管理费，上述利息与管理费之和超过年利率24%，财殷公司自愿调整为按照年利率24%计算，符合法律规定。故胡校宾还应当支付财殷公司以3073.78元为基数，自2019年3月19日起至付清之日止按照年利率24%计算的利息、罚息、管理费等费用。关于律师费，信用咨询及管理服务协议约定，因胡校宾未及时提供个人变更后的信息，包括联系方式、居住地址等信息，财殷公司因此产生的调查费用、律师费用及诉讼费用由胡校宾承担。本案中，本院向胡校宾提供的联系地址、联系电话进行送达被退回，证明胡校宾未按约提供其变更后的个人信息，财殷公司现起诉保护其权利并产生律师费应当由胡校宾承担。已查明，财殷公司实际支付律师费300元，该金额未超过重庆律师服务收费办法的相关规定，本院对其律师费的请求予以支持。另需说明，胡校宾在借款协议中确认在你我贷平台预留的联系地址等信息作为因本案借款发生的相关争议的法律文书送达地址，现本院依法向其预留的联系地址即重庆市渝中区解放西路201号2号楼送达了本案开庭传票、起诉状副本、证据副本等诉讼文书，应视为完成了送达程序，胡校宾无正当理由未到庭应诉，本院可依法缺席审理并作出判决。被告胡校宾经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡校宾在本判决生效之日起十日内偿还原告上海财殷资产管理有限公司借款本金3073.78元及截止2019年3月18日的利息、罚息、管理费等费用553.28元，合计3627.06元；二、被告胡校宾在本判决生效之日起十日内支付原告上海财殷资产管理有限公司以借款本金3073.78元为基数，自2019年3月19日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息、罚息、管理费等费用；三、被告胡校宾在本判决生效之日起十日内支付原告上海财殷资产管理有限公司律师费300元；四、驳回原告上海财殷资产管理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费25元，由被告胡校宾负担。本判决为终审判决。审判员  秦必强二〇一九年十二月十七日书记员  邬 霞