重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初6231号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司，住所地重庆市开州区汉丰街道迎宾街70、72、74号门市，统一社会信用代码915002340912278409。负责人：李勇，该公司经理。委托诉讼代理人：马兵，重庆荣东律师事务所律师。被告：熊元建，男，汉族，1965年12月20日生，住重庆市开州区。被告：谭先兰，女，汉族，1968年9月10日生，住重庆市开州区云。原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司（以下简称“富登信贷公司”）与被告熊元建、谭先兰借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日受理后，依法适用简易程序，在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，于2019年9月17日依法转为普通程序，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告富登信贷公司的委托诉讼代理人马兵、被告熊元建到庭参加诉讼。被告谭先兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告富登信贷公司向本院提出诉讼请求：1．由第一被告归还原告借款本金人民币68724.43元并承担该款从2018年8月28日至付清之日止按年息24%计算的资金利息及罚息。(截止起诉日未支付的利息为人民币4000元)，支付律师费5000元。2．第二被告对上述款项给付承担连带清偿责任。3．依法裁决原告对被告谭先兰用以提供抵押担保的位于重庆市开州区××街道××路×街××号，房产证号为312房地证2014字第×××××号房屋的变现价款享有优先受偿权。4．本案诉讼费由被告承担。事实及理由：第一被告因经营所需于2018年3月28日与原告签订授信合同，约定由原告向被告提供最高额170000元的贷款。同日签订数额使用说明书，由原告贷给被告人民币100000元。同时在数额使用书中约定了利息及借款期限。第二被告承担连带保证责任。借款合同签订后原告按约履行了义务，但被告未按合同约定归还借款。为维护自身权益，现特依法起诉至贵院。请依法裁决支持原告方的诉讼请求。被告熊元建答辩：我向原告的借款是事实，这个款是亏了，现在还款困难。我和谭先兰以前是夫妻关系，在今年6月已经离婚了。被告谭先兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月28日，授信人富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司（乙方）与授信申请人熊元建（甲方）签订了《授信合同》（富登简易生意贷）［合同编号：富登渝资服（2018）字第000096×××号-1］，谭先兰在连带保证人（丙方）处签字捺印。各方在该《授信合同》中主要约定了以下内容：专属条款甲方为其生产、经营的需要，向乙方申请贷款授信，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保。1．经甲方向乙方申请，乙方同意向甲方提供总额为人民币170000元的授信额度。甲方承诺根据本合同约定的条件将上述额度取得的所有贷款均用于购买原材料/存货。2．本合同项下授信额度使用期限共60个月，即2018年3月28日起，至2023年3月27日止。前述起点日期与甲方实际提款日期不一致，以甲方实际提款之日起计算，其截止日期相应顺延。在本授信期限内发生的授信项下每笔业务的金额、期限、利率及用途以单项合同（包括但不限于贷款合同、最高额抵押合同）、提款申请书和还款计划表等凭据为准。3．本合同项下贷款为有抵押担保贷款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》［合同号：富登渝资服抵（2018）字第000096×××号-1］。通用条款5.1丙方担保的主债权为本合同专属条款第1项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，及乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。5.2保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。5.3无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免。7.1发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的。（9）甲方不能正常、及时归还双方间其他贷款合同、授信合同（如有）项下贷款的。7.2出现甲方违约或视为违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施（2）解除本合同及双方间其他贷款合同、授信合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。（3）优先处置变卖担保财产或甲方、乙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失。（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。2018年3月28日，抵押人谭先兰(甲方)与抵押权人富登小额贷款（重庆）有限公司开州分公司（乙方）签订了《最高额抵押担保合同》［合同编号：富登渝资服（2018）字第000096×××号-1］，该合同中，主要约定了以下内容：为确保乙方与熊元建（债务人）于2018年3月28日至2023年3月27日签订的各份《授信合同》（以下简称“主合同”）的履行，保证主合同项下乙方债权的实现，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保。乙方同意接受甲方提供的抵押担保。乙方承诺，在借款人结清其与乙方间全部贷款本息及费用的情况下，乙方将及时配合甲方解除本合同项下涉及之抵押权属登记，不受前款约定之时间限制。1．本合同项下甲方所担保的主债权本金最高不超过人民币170000元。甲方所担保的范围为于2018年3月28日至2023年3月27日期间内乙方与债务人签订的各份主合同（包括并不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）项下的本金及其所衍生的相关附加债权，上述合同期间仅指债务发生期间，不包括债务到期期间。本合同抵押担保的范围为：乙方依据主合同享有的全部债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、保全费、公告费、抵押物处置费、过户费等）。后被告谭先兰将其所有的位于开州区（原开县）××街道××路×街××号的房屋（产权证号：312房地证2014字第×××××号）提供抵押担保，并于2018年3月29日，在重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记［权证号：渝（2018）开州不动产证明第00025××××号］。2018年3月28日，借款人熊元建(甲方)与贷方富登小额贷款（重庆）有限公司开州分公司（乙方）签订了《额度使用确认书》（富登发展贷）［编号：富登渝资服（2018）字第000096×××号（96×××）］，该确认书中，主要约定以下内容：本次提款为甲乙双方已签署的合同编号为富登渝资服（2018）字第000096×××号-1的《授信合同》项下提款。本次提款金额100000元，贷款审批手续费，一次性计收，金额为1500元，提款使用期限为24个月，2018年3月30日至2020年3月29日。前述起点日期与甲方实际提款日期不一致，以甲方实际提款之日起计算，其截止日期相应顺延。贷款还款采取等额本息方式，第一期还款于剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同即其余每期应归还本息及费用为4946.82元。本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《还款计划表》的本金偿还金额．．．．．．利息及费用归还则以各授信合同项下提款之总额本金产生之利息及费用总额按月摊销。2018年3月29日，熊元建签署贷款本金为100000元的还款计划表。2018年3月30日，原告向被告熊元建发放贷款100000元。截止2018年12月17日，被告熊元建已偿还本金31275.57元，已偿还利息5445.23元，已偿还费用2000元，已偿还罚息227.39元。自2018年12月18日起，被告熊元建未再偿还原告借款。还查明，被告熊元建与被告谭先兰于1988年12月6日登记结婚，于2019年6月12日登记离婚。上述事实，有原、被告的陈述，原、被告的身份信息，《授信合同》，《额度使用确认书》，还款计划表，《最高额抵押担保合同》，房屋产权证信息及抵押权证信息，对账单，熊元建与谭先兰结婚证、离婚证复印件等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告富登信贷公司、被告熊元建签订的《授信合同》及《额度使用确认书》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背国家法律法规的强制性规定，合同有效。原、被告双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告富登信贷公司按约向被告熊元建发放贷款，被告熊元建未按约定归还借款本息，违背诚实信用原则，应承担相关还款责任。原告富登信贷公司要求被告熊元建归还尚欠借款本息的请求，本院予以支持。关于本案的本金。原告在2018年3月30日向被告熊元建发放贷款100，000元，但在发放贷款时扣收了贷款审批手续费1，500元，根据法律的规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此原告向被告熊元建实际发放的贷款金额为98500元(100000元-1500元)，被告应按此金额返还贷款及利息。关于本案的利息。在《额度使用确认书》中，双方约定每月固定收取账户服务费250元，原告作为贷款人，其并不只向被告提供上述服务，该账户服务费系原告发放贷款而获得的收益，因此该费用应属于被告支付的利息。本案原告与被告熊元建在《额度使用确认书》中约定的还款方式为按月等额本息还款，因此，本案的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和。按双方在还款计划表中的约定，原告借款期内收取利息总金额10162.4元，服务费总金额6000元，被告应付利息总计16162.4元。实际借款利率应按借款本金98500元、借款利息16162.4元、借款时间24期计算，经计算，未超过年利率24%，该约定的利率符合法律规定。被告熊元建未按期归还原告借款本息，按照双方的约定，如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。该约定的利率超过了年利率24%的限制，原告自愿请求被告按年利率24%支付罚息的请求，符合法律规定，本院予以支持。根据原告提供的对账单，截止2018年12月17日，被告熊元建已偿还本金31275.57元，尚欠本金68724.43元。按已偿还利息共计7445.23元(利息5445.23元+费用2000元)，尚欠利息8665.17元，已偿还罚息227.39元，尚欠罚息2508.74元。自2018年12月18日起，被告熊元建未再偿还原告借款，按照双方在《授信合同》中的约定，原告有权宣布全部贷款即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息等。故对原告可以自2018年12月18日起向被告主张利息及罚息。关于原告方主张的律师费5000元。虽然原、被告约定了律师费的相关事宜。但原告并未提交相关证据证明其因本案支出律师费的情况，故本院对原告主张律师费5000元的诉讼请求不予支持。关于被告谭先兰的连带责任问题。被告谭先兰与被告熊元建于1988年12月6日登记结婚，于2019年6月12日登记离婚。《授信合同》是被告熊元建与原告于2018年3月28日签订，被告谭先兰在连带保证人处签字确认，谭先兰的该行为发生在双方婚姻关系存续期间，且从谭先兰的行为可以看出其知晓并认可熊元建的借款行为。故被告谭先兰对被告熊元建的借款应当承担连带偿还责任。关于原告对本案中的抵押担保是否享有优先受偿权的问题。原告富登信贷公司与被告谭先兰签订的《最高额抵押担保合同》，将其所有的位于开州区(原开县)××街道××路×街××号的房屋（产权证号：312房地证2014字第×××××号）作为抵押物向原告提供担保，担保被告熊元建于2018年3月28日与原告签订的《授信合同》项下的所有款项，并办理了抵押登记［权证号：渝（2018）开州不动产证明第00025××××号］，其抵押权自登记时设立。被告谭先兰与原告富登信贷公司在《最高额抵押担保合同》中约定“甲方所担保的主债权本金最高不超过人民币170000元。甲方所担保的范围为于2018年3月28日至2023年3月27日期间内乙方与债务人签订的各份主合同（包括并不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）项下的本金及其所衍生的相关附加债权，上述合同期间仅指债务发生期间，不包括债务到期期间。本合同抵押担保的范围为：乙方依据主合同享有的全部债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、保全费、公告费、抵押物处置费、过户费等）。”根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”。故对原告富登信贷公司要求对谭先兰提供的抵押房屋的折价或者拍卖、变卖的价款在本案借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告谭先兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、五十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊元建于本判决生效后十日内支付富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司尚欠借款本金68724.43元，并支付以68724.43元为基数从2018年12月18日起按照年利率24%计算至本息付清之日止的利息；二、被告熊元建于本判决生效后十日内支付富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司2017年12月18日前尚欠的利息8665.17元及罚息2508.74元，以上共计11173.91元；三、被告谭先兰对被告熊元建上述债务承担连带偿还责任；四、若被告熊元建、谭先兰未在本判决指定的期限内履行上述给付义务，则原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司对被告谭先兰所有的位于重庆市开州区××街道××路×街××号的房屋（产权证号：312房地证2014字第×××××号）折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一至第二项债权范围内以最高额170000元为限优先受偿；五、驳回原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1744元，公告费300元，共计2044元，由被告熊元建、谭先兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  曾 杰人民陪审员  张宏德人民陪审员  李方富二〇一九年十二月二十四日法官 助理  姜 红书 记 员  高 佳