河南省安阳市龙安区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0506民初2972号原告：王海玉，男，1962年2月26日出生，汉族，住安阳市殷都区（原安阳县。法定代理人：董丽君，系王海玉妻子，女，1962年10月5日出生，汉族，住址同上。被告：中国人寿保险股份有限公司安阳分公司，住所地安阳市文峰大道西段路南。主要负责人：陈世旗，公司总经理。委托诉讼代理人：王波蛟，男，该公司员工。委托诉讼代理人：石震，河南帮帮律师事务所律师。原告王海玉与被告中国人寿保险股份有限公司安阳分公司（以下简称人寿保险安阳分公司）保险纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，分别于2019年11月22日、2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告王海玉的法定代理人董丽君均到庭参加诉讼，被告人寿保险安阳分公司的委托诉讼代理人王波蛟第一次到庭参加诉讼，第二次开庭被告人寿保险安阳分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王海玉向本院提出诉讼请求：1．判令被告赔偿原告全残保险金70270.26元；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2007年10月17日，原告王海玉在被告处购买康宁终身保险，保单载明的保险金额为23423.42元。保险条款第三页第4条第3款规定，被保险人身体高度××，被告按基本保险金额的3倍给付高度××保险金即70270.26元。2011年6月14日，原告乘车去鹤壁办事发生交通事故，导致原告头颅受伤。2019年3月19日，××司法鉴定所鉴定为：王海玉目前患脑外伤所致精神障碍，无民事行为能力。安阳县人民法院依法作出（2019）豫0522民特2号民事判决，宣告王海玉为无民事行为能力人，并指定董丽君为王海玉的监护人。2019年5月10日，安阳市第七人民医院对王海玉进行精神鉴定，结果为精神××贰级，中国残联安阳市殷都区××人联合会给原告发放××人证。原告向被告公司及时提交材料申请理赔，被告以达不到理赔件为由，拒绝赔付。为保护原告的合法权益，诉至法院请求依法判决。人寿保险安阳分公司辩称，原告交通事故是于2011年6月14日发生，至原告起诉之日已经八年，超过保险法规定的两年的诉讼时效；原告的伤情不符合保险合同约定的身体高度××标准，不属于保险理赔范围。经审理查明：2007年10月17日，原告在被告处投保康宁终身保险，保单约定：保险金额为23423.42元；保险期间为终身；交费期满日为2027年10月16日，标准保费为2600元，交费日期为每年的10月17日。保单特别约定：××保险金理赔时，保险公司基于有利于客户的原则，××定义使用规范》对比，以两者之中更有利于被保险人的标准作为理赔依据。康宁终身保险条款第四条第三款约定：“被保险人身体高度××，本公司按基本保额的三倍给付高度××保险金，××保险金，本合同终止”；第十二条约定：“被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度××，应在治疗结束后，由二级以上（含二级）医院、本公司认可的医疗机构或鉴定机构出具能够证明被保险人身体高度××的资料；……”；第十四条第五项约定：“被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭”；第二十三条约定：“身体高度××是指下列情形之一：……中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的”。保险条款注释第14条(关于第二十三条内容的解释)规定，为维护生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。2011年6月14日，原告乘车去鹤壁办事发生交通事故，事故造成原告颅脑外损伤，原告先后在新乡医学院第二附属医院及安阳市人民医院住院治疗，××、脑外伤后综合症，于2012年5月19日在省精神病院住院治疗。2019年1月9日，原告妻子董丽君向安阳县人民法院申请，认定原告为无民事行为能力。××司法鉴定所对原告进行司法鉴定。2019年3月19日，河南平原法医精神病司法鉴定所出具鉴定意见书，鉴定意见为：王海玉目前患颅脑外伤所致精神障碍，无民事行为能力。安阳县人民法院于2019年4月1日作出（2019）豫0522民特2号民事判决，判决原告为无民事行为能力人并指定董丽君为其监护人。2019年5月10日，安阳市第七人民医院评估原告系精神贰级××。2019年5月17日，安阳市殷都区××人联合会向原告发放××人证。2019年5月2日，安阳中意法医临床司法鉴定所以原告病情超出其所鉴定范围，不予受理。原告妻子董丽君在被告工作人员牛书芳的陪同下曾多次向被告申请理赔，被告未予赔付。原告于2019年8月27日向中国银行保险监督管理委员会河南监管局进行投诉。中国银行保险监督管理委员会河南监管局于2019年9月9日作出豫银保监保险消费投诉【2019】第3910号保险消费投诉告知书，告知原告应当通过身份协商、调解、民事诉讼或仲裁途径解决。原告遂诉至本院要求被告赔偿保险金70270.26元。上述事实，有原告提交的保险合同、司法鉴定意见书、（2019）豫0522民特2号民事判决书、中华人民共和国××评定表、××人证、安阳县曲沟镇北曲沟村村委会证明、户口本、保险消费投诉告知书、理赔申请书、安阳中意法医临床司法鉴定所出具的不予受理通知以及当事人的陈述予以证实。所有证据经举证、认证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原、被告之间订立的保险合同系双方当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对双方具有法律约束力。原告于2007年10月17日在被告处投保了康宁终身保险并按照合同约定按时交纳保费，原告在保险期间发生保险事故,被告应按照合同约定向原告给付保险金。关于被告辩称原告的诉讼请求超过两年诉讼时效的答辩意见。本院认为，在第一次庭审中，本院要求被告通知其业务员牛书芳出庭接受法庭询问，但第二次庭审被告与牛书芳均未到庭参加诉讼，故被告应自行承担不利的法律后果。本院认为，原告法定代理人关于其在被告业务员牛书芳的陪同下多次要求被告赔付的陈述符合现实情况，因而原告要求被告履行合同义务也即主张权利的行为，依法应引起诉讼时效中断。故对被告该抗辩主张，本院依法不予支持。关于被告辩称原告的伤情不符合保险合同约定的身体高度××标准，不属于保险理赔范围的答辩意见。本院认为，身体高度××是一个概括性说法，应当包括但不限于被告所列举的八种情况，除了该八种情况外还有属于高度××的情况。被告以列举的方式认可该八种情况属于高度××，等于是免除了其他情形下自己的赔偿责任，属于免责条款。对于格式合同中的免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明”的规定，被告未提交相关证据证明其已尽到提示说明义务，故该条款应属无效条款。同时，根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议时,人民法院或者仲裁机关应作有利于被保险人和受益人的解释”的规定，被告出具的保险合同属于格式合同,其中关于身体高度××的定义仅是部分列举,××,从原告患病后的症状、治疗和支出情况来看，更符合一般人的通常理解，被告认定原告病情不属于身体高度××，有违被保险人的合理期待。故对被告的该辩称意见本院不予采纳。综上所述，原告要求被告按照保险合同约定赔付其保险金70270.26元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司安阳分公司于本判决生效后十日内给付王海玉保险金70270.26元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1557元，减半收取计779元，由中国人寿保险股份有限公司安阳分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  郝兴军二〇一九年十二月二十三日书记员  李 懂