苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初15482号原告：江苏银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨银金融大厦-101。主要负责人：张日晖，行长。委托诉讼代理人：王贺，江苏苏明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李文颖，江苏苏明律师事务所律师。被告：赵钢，男，1987年9月5日出生，汉族，住溧阳市。被告：高丹，女，1989年1月4日出生，汉族，住溧阳市。原告江苏银行股份有限公司吴江支行（以下简称江苏银行吴江支行）与被告赵钢、高丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用简易程序于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告江苏银行吴江支行的委托诉讼代理人李文颖到庭参加诉讼，被告赵钢、高丹经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江苏银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令赵钢、高丹归还借款本金911651.5元，支付截至2019年10月18日的利息、罚息、复利共计6765.75元及自2019年10月19日起至实际清偿之日止的罚息、复利(罚息、复利按《个人借款合同(房贷综合版)》约定利率计算)；2、请求判令赵钢、高丹赔付江苏银行吴江支行律师费用损失共计人民币44637元；(以上金额暂计963054.25元)3、请求判令江苏银行吴江支行有权就上述债权(包括案件受理费，财产保全费)对赵钢、高丹名下位于苏州市吴江区松陵镇江陵西路1236号长桥雅苑21幢2306的不动产【他项权证号：苏(2019)苏州市吴江区不动产证明第9046389号】在登记债权数额958000元范围内以折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；4、请求判令赵钢、高丹承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2016年9月19日，江苏银行吴江支行作为贷款人，赵钢、高丹作为借款人、案外人苏州市吴江海亮房地产有限公司作为保证人签订《个人借款合同》(房贷综合版)一份，约定被告赵钢、高丹向原告借款958000元用于购买坐落于苏州市吴江区(原建筑编号为18号)2单元2306号的房产，借款期限为360个月，自2016年9月19日起至2046年9月19日止，还款方式为等额本息还款。合同还就借款利率、逾期罚息、复利、诉讼管辖、费用承担、还款方式、提前收回贷款本息的条件等均作了明确约定。同时，合同还约定由赵钢、高丹以其购买的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2016年9月20日，江苏银行吴江支行依照合同约定向赵钢、高丹发放贷款958000元，但赵钢、高丹未按合同约定履行还款义务，经催告，赵钢、高丹仍置若罔闻。现为维护自己的合法权益，提起诉讼。赵钢、高丹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2016年9月19日，赵钢、高丹作为借款人及抵押人（担保人），江苏银行吴江支行作为贷款人，签订《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：000259343)，约定借款本金为958000元，贷款期限自2016年9月19日起至2046年9月19日止，按月还款；合同采用浮动利率，利率为中国人民银行同期贷款基准利率4.9%下浮10%，执行年利率4.41%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整，调整日为1月1日；按月结息，结息日为每月的对日；借款人须于每一结息日当日付息；借款借据是本合同项下借款人借款凭证，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据记载为准。采用浮动利率的借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。本合同确定的抵押物为西塘河路东侧、江陵西路北侧海亮长桥雅苑18幢2单元2306号；担保的范围为借款人在本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及贷款人为实现债权所支付的其它相关费用等款项。在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1、借款人未能履行本合同第七条、第二十二条，保证人/抵押人未能履行本合同第二十一条规定之声明和保证以及义务，包括在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项……出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：……2、停止发放借款人尚未发放的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。借款人/保证人/抵押人住所、通讯地址、联系电话及等事项发生变更情形时，其应保证在相关事项变更后10日内书面通知贷款人。若因借款人/保证人/抵押人未履行上述通知义务导致贷款人按原通讯地址寄送相关通知、文件的，视为已送达。约定抵押物于2019年10月15日办理不动产登记证明[不动产权证号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9046389号]，登记债权数额为95.8万元，债务履行期限为2016年9月19日至2046年9月19日。2016年9月19日，赵钢、高丹共同向江苏银行吴江支行出具《送达地址确认书》，确认了有效送达地址，并确认在上述授信存续期间，只要江苏银行吴江支行或司法机关向上述送达地址邮寄了相关法律文件(包括但不限于：催收通知书、贷款提前到期通知书、履行担保责任通知书、开庭通知书、裁定书、判决书)，或由本人直系亲属(本单位股东)代为签收，即送达本人(本单位)，对本人(本单位)具有法律效力。如上述授信存续期间其送达地址变更，其将及时通知江苏银行吴江支行并变更《送达地址确认书》，否则江苏银行吴江支行或司法机关根据原地址发出的文件，视为己送达本人。2016年9月20日，江苏银行吴江支行依约向赵钢发放贷款958000元，相应借款借据中载明月利率为3.675‰，借款期限自2016年9月20日至2046年9月20日，还款方式从2016年10月始按月采用等额本息还款法。贷款发放后，赵钢、高丹于2016年10月18日还款4568.24元，此后于每月18日还款4802.95元，并付清了截至2019年7月18日的本息，共计归还本金46348.5元、支付利息116717.09元、罚息19351元及复利46.36元，剩余本金911651.5元未归还。此后赵钢、高丹分别于2019年8月18日、9月21日、11月7日、11月11日、11月30日支付9.61元、0.02元、100元、150元、2000元，共计2259.63元，用于偿还2019年7月19日至8月18日当期还款；江苏银行吴江分行主张当期应还款中包含本金1452.63元、利息3350.32元，上述2259.63元还款均用于支付当期利息。2019年9月27日，江苏银行吴江支行与江苏苏明律师事务所签订《委托代理协议》1份，委托江苏苏明律师事务所代理本案诉讼，为此支付律师费44637元。江苏银行吴江支行起诉后，本院向赵钢、高丹邮寄了起诉状副本，信件于2019年12月10日因原址查无此人被退回。审理中，江苏银行吴江支行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日作为贷款提前到期日，并陈述至2019年12月10日的执行年利率同为4.41%。江苏银行吴江支行主张，利息以未付本金为基数，按合同约定的年利率（人民银行贷款基准利率）下浮10%，自应付本金次日起计算至贷款宣布提前到期之日止；罚息以每期未付本金为基数，按合同约定的年利率上浮50%，自每期本金应付之日的次日起计算至实际清偿之日止；复利以宣布提前到期前的每期应付未付利息为基数，按照合同约定的年利率上浮50%，自每期利息应付之日的次日起计算至实际清偿之日止。宣布提前到期后，以借款本金911651.5元计算罚息，不再计算利息。以上事实，有原告提供的《个人借款合同（房贷综合版）》、不动产登记证明、借款借据、江苏银行个人贷款对账单、账户交易明细、江苏银行账单计划、法律服务合同及江苏银行吴江支行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，江苏银行吴江支行与被告赵钢、高丹签订的《个人借款合同（房贷综合版）》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。江苏银行吴江支行依约向被告赵钢、高丹发放贷款后，被告赵钢、高丹未能按约还本付息已构成违约，原告江苏银行吴江支行有权宣布贷款提前到期并要求被告赵钢、高丹归还借款本金，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告赵钢、高丹确认的地址寄送的载明原告要求偿还全部本金及利息的材料于2019年12月10日被退回，本院认定退回之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。《个人借款合同（房贷综合版）》未约定具体还款方式，借款借据中载明按月采用等额本息还款法，被告赵钢、高丹未提出异议，并按此方式还款付息，应视为双方就此达成一致意见。截至2019年7月18日被告赵钢、高丹尚余本金911651.5元未还。被告赵钢、高丹应付2019年7月19日至8月18日当期本息合计4802.95元，其中应还本金1452.63元、应付利息3350.32元，原告江苏银行吴江支行主张被告在2019年8月18日之后还款共计2259.63元均用于偿付利息符合相关规定，故截止贷款提前到期日，被告赵钢、高丹尚欠本金911651.5元。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，应予支持，但应扣减被告已付的部分利息2259.63元。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告江苏银行吴江支行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。本案中，原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息和实现债权的费用等，故原告江苏银行吴江支行依法对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告赵钢、高丹未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告赵钢、高丹自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵钢、高丹于本判决生效后十日内偿还原告江苏银行股份有限公司吴江支行本金911651.5元，并支付相应欠息[利息：自2019年7月19日起至2019年12月10日止，以《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：000259343)约定的等额本息方式按年利率4.41%计算，并扣除2259.63元；罚息：自2019年7月19日起至2019年12月10日止以《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：000259343)约定的等额本息方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2019年12月10日止按年利率6.615%计算；自2019年12月11日起至实际给付之日止，以本金911651.5元为基数，按年利率6.615%计算；复利：以借款期间内的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至实际给付之日止，按年利率6.615%计算]。二、被告赵钢、高丹于本判决生效之日起十日内赔偿原告江苏银行股份有限公司吴江支行律师费损失44637元；（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）；三、若被告赵钢、高丹至期未履行上述义务，则原告江苏银行股份有限公司吴江支行有权以本判决书所确定的债权就位于苏州市吴江区的房屋[不动产权证号：苏（2018）吴江区不动产证明第9010290号]折价或以拍卖、变卖所得价款在《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：000259343)约定的抵押范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告赵钢、高丹继续清偿；案件受理费减半收取3531元、保全费2520元，合计6051元，由被告赵钢、高丹负担，于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）。原告江苏银行股份有限公司吴江支行已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇一九年十二月二十六日法官助理  赵丽丽书 记 员  郭 倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。