云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初9689号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托代理人：段亚南、武义程，北京盈科（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：李鸿雁，女，汉族，1986年7月23日出生，身份证住址云南省玉溪市易门县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告李鸿雁保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月8日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年12月9日公开开庭进行了审理，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“原告”）的委托代理人段亚南到庭参加诉讼，被告李鸿雁经本院合法送达无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理,本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告借款理赔款共计人民币22174.2元（其中本金21736元、利息346.62元、罚息91.58元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币1543.61元；3、判令被告向原告支付以借款理赔款22174.2元为本金，按照年息24%的标准计算自2016年11月7日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为13895.02元）；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费。事实和理由：2014年4月18日，被告李鸿雁与案外人富滇银行股份有限公司昆明岔街支行（以下简称“富滇银行”）签订《个人借款合同》，约定由富滇银行向被告李鸿雁发放贷款本金80000元，借款用于装修，年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%即月息6.6625‰，如遇基准利率调整的，本合同利率按年调整，利息自贷款发放之日起计算借款期限36个月，按月等额本息还款。同时，被告李鸿雁（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为富滇银行，原被告签订了保单号为11694052600001297452的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险合同》），约定每月保费率为1.9%，并约定了被告逾期及原告理赔后被告的违约责任。2014年4月18日，富滇银行按照《个人借款合同》约定向被告发放贷款80000元。一开始，被告按约定偿还贷款并支付原告保费，但自2016年8月18日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务。根据原被告签订的《保险合同》特别约定第3条：“投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告已按照保险合同的约定向被保险人富滇银行理赔，理赔金额共计22174.2元，富滇银行向原告出具了《保险理赔确认书》。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅按年利率24%的标准主张违约金。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告均拒不偿还理赔款和支付未付保费。现原告为维护自身合法权益，根据法律规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告李鸿雁未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：1、富滇银行《个人借款合同》，欲证明2014年4月18日，被告李鸿雁与富滇银行签订借款合同，贷款本金80000元，借期36个月，用途为装修，借款利率以借款发放日按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，利率调整以一年为一个周期，还款方式为按月等额还本付息；2、《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》、中国平安财产保险股份有限公司《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、被告逾期还贷流水信息，欲证明被告（投保人）就上述借款合同向原告（保险人）投保了个人贷款保证保险，被保险人为富滇银行岔街支行，被告每月按照1.9%支付保费，保险合同约定了相关事项，被告未按约定向富滇银行归还借款，原告2016年11月7日按照保险合同的约定向富滇银行赔款共计22174.2元，富滇银行向原告出具《代偿债务确认书》。被告李鸿雁未到庭对原告提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告所举上述证据客观、真实、与本案关联，本院予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月18日，富滇银行股份有限公司昆明岔街支行（以下简称“富滇银行”）与被告李鸿雁签订《个人借款合同》，约定：富滇银行向被告李鸿雁提供80000元贷款，贷款用途为个人住房装修，贷款期限为36个月，即2014年4月17日起至2017年4月17日止，贷款利率按中国人民银行贷款同期同档次基准利率上浮30%计算，贷款偿还方式为贷款本息按等额本息还款法，共分36期偿还，2014年5月17日为借款人首次还款日期，以后每月与放款日相对应的日期为还款日，最后一期还款日为本合同约定的贷款到期日，逾期偿还贷款的，逾期半年（含半年）以内按合同约定借款利率加收30%计收，逾期半年以上一年以内（含一年）按合同约定借款利率加收40%计，逾期一年以上按合同约定借款利率加收50%计，合同约定了其他事项。2014年4月17日，被告李鸿雁向原告投保了平安个人消费信贷保证保险，保单号为11694052600001297452，《平安个人消费信贷保证保险保险单》中约定：被保险人为富滇银行股份有限公司昆明岔街支行，投保人为李鸿雁，承保金额为95120元，保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1520元，每月按时缴纳保费，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交纳保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。被告李鸿雁自2016年8月18日起未按合同约定履行还款义务。富滇银行股份有限公司昆明岔街支行于2016年11月7日向原告出具《索赔申请书》，就被告李鸿雁与富滇银行股份有限公司昆明岔街支行所签订的《个人借款合同》向原告申请理赔22173.93元，原告于当天进行了支付。富滇银行股份有限公司昆明岔街支行于2016年11月7日向原告出具《代偿债务确认书》，确认李鸿雁个人保证保险11694052600001297452保险单项下的代偿款22173.93元已于2016年11月7日收到，同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔，同时在向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利于原告合法权益的实现。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告未归还理赔款项为由诉至法院，主张上述诉请。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”被告李鸿雁为其向富滇银行股份有限公司昆明岔街支行的80000元借款向原告投保了《平安个人消费信贷保证保险》，原、被告之间成立保险合同关系，原告系保险人，被告系投保人，富滇银行股份有限公司昆明岔街支行系被保险人，被告李鸿雁因未按《个人借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，经富滇银行股份有限公司昆明岔街支行申请，原告按保单履行了代偿22173.93元的保险赔偿款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”，但原告主张的22174.2元有误，本院确认由被告李鸿雁支付的理赔款应为22173.93元；对于逾期保费1543.28元主张，被告李鸿雁有逾期支付保费的行为，根据合同约定，被告李鸿雁应当向原告支付逾期保费1543.61元；根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，对于利息主张，双方进行了书面的约定，现原告将计算标准调整为年利率24%，不违反法律规定，本院予以支持；对于保全费、公告费、律师费主张，原告未提交证据，应承担举证不利的责任，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李鸿雁于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款共计22173.93元，并支付自2016年11月7日起至款项付清之日止按年利率24%计算的违约金；二、由被告李鸿雁于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1543.61元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费740元，由被告李鸿雁承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  付宜禾人民陪审员  李 红人民陪审员  王金梅二〇一九年十二月二十五日书 记 员  杨玉池