广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初9180号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托代理人：卢健宏、陈剑峰，广东弘新君睿律师事务所律师。被告：周伟洪，男，19XX年X月X日出生，汉族，住江门市蓬江区。委托代理人：王鸿杰，广东焯群律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告周伟洪信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，于同年11月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托代理人卢健宏，被告周伟洪的委托代理人王鸿杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心诉称：被告周伟洪因资金需求，于2018年7月2日向原告申请办理民生居家乐白金信用卡，并在民生居家乐白金信用卡申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。原告接受了被告的申请，向其发放了卡号为62×××83的信用卡。约定信用卡大额分期额度为人民币100000元，信用卡分期期数为12期，大额分期业务手续费计收标准为每期（月）0-1.5%，总手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同，违约金计收标准为按最低还款额未还款部分的5%，最低人民币10元。被告持卡使用后开始尚能正常还款，但后来未能按时足额还款。截至2019年7月10日，被告已逾期12期未足额偿还最低还款额，共欠原告欠款本金43438.19元，费用（包括手续费、违约金）7397.41元，合计50835.6元（其中上述违约金暂计至2019年7月4日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%计至清偿之日止）。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。据此，原告请求法院判令被告偿还信用卡欠款本金43438.19元、手续费及违约金7397.41元（暂计至2019年7月4日，之后的违约金按最低还款额未还部分的5%计算至清偿之日止），诉讼费用由被告承担。原告民生银行信用卡中心对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.周伟洪身份证复印件1份；2.民生居家乐白金信用卡申请表、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）收费标准》各1份；3.民生银行资产风险管控系统截图、信用卡交易明细各1份；4.催收记录1份。被告周伟洪辩称：1.对原告主张的借款本金、手续费没有异议；2.原告已经收取和现在主张的违约金的计算标准过高，按应付而未付部分每月收取5%的违约金计算，年利率为60%，请求法院予以调整。被告周伟洪就其辩解在举证期限内没有提供相关证据。经审理查明：2018年7月2日，被告周伟洪向原告民生银行信用卡中心申请办理民生居家乐白金信用卡，被告在填写申请表时，手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，并签名确认。同时，被告向原告申请金额100000元的信用卡分期付款业务，期数12期（每期为一个月），还款方式为等额还款。《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》约定，被告自记账日起，应于每个账单周期的最后还款日偿还本金、手续费及其他应付款项，每期还款金额按照下列公示进行计算。（1）等额还款：被告的信用卡账户大额分期信用额度交易金额的本金和手续费均采用分期还款的方式，被告每期偿还同等数额的还款金额，计算公式详见《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》；除原告与被告另有约定的情形之外，对被告的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。被告未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且被告还应承担其他违约责任。《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）收费标准》约定居家乐大额分期业务手续费率每期（月）0-1.5%，总手续费了因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同。具体以原告资费标准或以信用卡中心网站公布为准；违约金按最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元），被告如未于每月还款日前（含当日）还清当期最低还款额或延迟还款时收取。其后，原告向被告核发了卡号为62×××83的民生居家乐白金信用卡。2018年8月8日，被告持卡消费100000元。2018年8月8日至2019年6月15日期间，被告偿还原告62986.95元，其中借款本金56561.81元、手续费3974.9元、违约金2450.24元。截至2019年6月15日止，被告拖欠原告借款本金34758.17元、手续费901.77元、违约金4426.23元。截至2019年7月10日止，被告尚欠原告余下信用卡本金43438.19元、手续费966.87元、违约金6430.54元（违约金计至2019年7月4日）。本院认为：民生居家乐白金信用卡申请表、中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约是原告民生银行信用卡中心向被告杨国耀提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交信用卡申请表时签字承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力，当事人均应当按照《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）收费标准》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费后，未在约定期限内足额偿还透支款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告清偿信用卡欠款本金43438.19元、手续费966.87元，理据充分，本院予以支持。至于逾期还款违约金，首先，《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）收费标准》已经明确约定被告违约则原告按每月最低还款额未还部分的5%计收违约金；其次，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”以及参照《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”的规定，该约定的违约金并不属于过分高于造成的损失的范畴，因此，原告诉请要求被告支付截止2019年7月4日的违约金6430.54元及此后按该标准计算至实际还款日止的违约金，符合法律规定和合同约定，应予照准。被告关于原告已经收取和主张的违约金的计算标准过高，应予调整的辩解意见，理由不成立，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十三条、第六十四条、第七十六条的规定，判决如下：一、被告周伟洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金43438.19元。二、被告周伟洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还手续费966.87元、违约金6430.54元以及从2019年7月5日起至实际清偿之日止按每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070.89元减半收取535.445元、财产保全费528.36元，合计1063.805元（原告已预交），由被告周伟洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  陈强英二〇一九年十二月二日法官助理郭桂花书记员张惠兰