河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1303民初8349号原告：中国银行股份有限公司南阳分行。负责人：王胜利，任该行行长职务。委托诉讼代理人：景建超，河南宛龙律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李晓强，河南宛龙律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：郭静，女，汉族，1989年11月5日生，住南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：孙晓，河南问鼎律师事务所所律师，代理权限为一般代理。原告中国银行股份有限公司南阳分行（下称中国银行南阳分行）与被告郭静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人李晓强到庭参加了诉讼；被告郭静经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告偿还原告贷款本金149998.95元，截止起诉之日2019年9月8日的利息0元，罚息14375.38元，总计164374.38元，并自2019年9月9日起按合同约定利率支付利息罚息至贷款还清之日止；2、本案诉讼等费用由被告承担。事实与理由：2017年，被告与原告下属的中国银行股份有限公司南阳北京路支行签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同内容约定了贷款额度、贷款期限、利率结算方式、还款方式及违约责任。2017年11月28日北京路支行依照约定将贷款金额汇入被告指定账户，2018年11月28日贷款到期后被告未按照贷款合同约定内容履行还款责任，截止2019年9月8日尚欠贷款本金及利息罚息共计164374.38元，该款至今未还。故特向人民法院提起诉讼，请求贵院依法判令。被告郭静辩称，1、原告所诉不实，原、被告之间不存在合法的借贷关系。众所周知，金融机构作为贷方的借款合同，为要式合同，借贷双方依法应当采取书面形式。原告提交的是原告单方从网址为××/eloanAdmin/上下载下来的打印版的格式条款，属于原告单方意志体现的霸道陈述，非经双方磋商后达成一致合意的签章的合同，不具有证明力；2、62×××89号卡的名是被告，但不是被告本人实际使用、处于原告的控制下。从62×××89号卡的进出账时间看，可以明显反映出，2017年07月29日11时17分43秒进账16万，四分钟后即11时21分12秒出账5万，11时34分53秒出账5万，12时09分51秒出账5万，15时19分29秒出账1万，资金只是从62×××89号卡上过一下，被告并未消费使用。且于2019年6月5日凌晨02时44分16秒，原告未经被告同意，自动操作截留、盗取走徐箭当日凌晨01时24分33秒转账给被告的1万元，原告自编自演、监守自盗的行为，让被告很恐惧。综上，请贵院驳回原告的诉请。本院经审理查明认定事实如下，被告郭静原在南阳师范学院工作，其工资均有原告代发，且原告与被告工作的单位签订有中银E贷业务，凡南阳师范学院的老师均有资格在原告处申请贷款业务。2017年7月,原告与被告郭静签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》,合同约定:(1)贷款人同意向借款人提供循环贷款,循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年,在循环贷款额度期限内,借款人可依据本合同约定的贷款用途,循环使用该额度,在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。(2)关于贷款期限:借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算,实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准,该系统记录为本合同的组成部分。(3)关于贷款利率:年利率5.65%。(4)关于罚息:若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。(5)关于还款:为及时偿还贷款本息,借款人应在贷款人处开立账户,户名:郭静,账号62×××89,作为本合同项下贷款的指定还款账户。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人在中国银行开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，包括但不限于贷款本金、利息、罚息及其他相关费用等。(6)关于违约:未按期归还贷款本息构成违约,贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失,包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。(7)关于送达地址:借款人通过手机客户端等服务渠道与贷款人约定的住址、电话为通信及联系方式,今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系方式发生变更时,均应及时通知贷款人,否则贷款人按照合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达,由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。（8）双方同意，本合同由借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过贷款人电子服务渠道的安全认证工具进行身份验证，借款人通过上述方式签署本合同及用款的行为均视为借款人本人行为。借款人应妥善保管银行卡、登录用户名密码、手机、动态口令牌及USBKey数字安全证书，并保持手机通讯通畅。因借款人遗失银行卡、登录用户名密码、手机、动态口令牌及USBKey数字安全证书，将银行卡、手机、动态口令牌及USBKey数字安全证书转借给他人使用、借款人手机自身故障或其他借款人原因其导致的一切后果，均由借款人自行承担。合同签订后,原告向被告郭静绑定的付款账户62×××89发放贷款160000元,约定借款期限1年,到期日为2018年7月29日,年利率为5.65%。该借款到账后，被告郭静将该借款分四笔转给任玉桂。上述借款到期后,被告仅偿还部分本金及利息,2019年6月5日原告扣划被告郭静账户62×××89中的10000元用来偿还贷款，截止2019年9月8日被告郭静尚欠贷款本金149998.95元，罚息14375.38元，共计164374.38元。庭审过程中，中国银行南阳分行向法庭陈述了申请该网络贷款的一般操作流程,拟证明涉案中的中银E贷业务借款及还款操作流程。操作说明显示,中银E贷只能通过登录中国银行手机银行申请,客户需提供本人名字、身份证号码、身份证原件等相关信息,绑定其在中国银行南阳分行已有的银行卡,并使用开卡时预留的电话号码进行手机验证后才能申请到相关贷款,在申请过程中需勾选“同意签署《个人信息查询报送授权书》和《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》授权中国银行银行查询本人征信报告,本人知悉并同意贷款合同中的各项条款”,客户对此确认后才能进行下一步操作。上述事实,有原告方的当庭陈述及原告提供的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》、利息清单等证据予以证实，并有全部卷宗材料相佐证，足以认定。本院认为，关于原被告双方是否存在合法借贷关系的问题。被告郭静辩称１、该案涉合同为格式条款，属于原告单方意志体现的霸道陈述，非经双方磋商后达成一致合意的签章的合同，不具有证明力；２、该账户并非被告郭静本人实际使用。本院认为，第一、网络贷款正在成为一种趋势，人们借助互联网的优势，可足不出户完成贷款申请的各项步骤。贷款申请人在网上进行贷款申请时，均是在网上阅读和了解贷款申请须知的各项条款。本案中案涉贷款的申请需贷款申请人勾选“同意签署《个人信息查询报送授权书》和《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》授权中国银行银行查询本人征信报告,本人知悉并同意贷款合同中的各项条款”,客户对此确认后才能进行下一步操作。被告郭静申请的160000元贷款已经发放到其银行账户，说明被告郭静在申请时已经对“同意签署《个人信息查询报送授权书》和《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》授权中国银行银行查询本人征信报告,本人知悉并同意贷款合同中的各项条款”进行勾选，其勾选的行为可默认其对该贷款合同的认同。第二、根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》第十一条第十款之规定“本合同由借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过贷款人电子服务渠道的安全认证工具进行身份验证，借款人通过上述方式签署本合同及用款的行为均视为借款人本人行为。”本案中，案涉贷款申请需要申请人本人的手机号码、手机密码及动态口令牌才能登录中国银行手机银行并申请贷款，个人的手机号码、银行密码及动态口令牌属于个人隐私，被告郭静为完全民事行为能力人，应对自己的银行密码、动态口令牌进行妥善保管。且原告将贷款160000元发放给被告郭静后，被告郭静又将该款转给任玉桂。故，对被告郭静的抗辩意见，本院不予采纳。本院认为，原告中国银行南阳分行与被告郭静之间存在合法的借贷关系。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告郭静应依约履行还款义务，不按约定还款属违约行为，应承担违约责任，因被告郭静违约，原告依据合同的约定直接扣划被告郭静的账号10000元用以清偿贷款，现原告要求被告偿还贷款本金、利息(含罚息)（截止2019年9月8日,被告尚欠原告借款本金149998.95元、罚息14375.38元，共计164374.38元；并继续承担自2019年9月9日至全部本息结清之日的利息及罚息），符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:本判决生效后十日内，被告郭静向原告中国银行股份有限公司南阳分行支付本金149998.95元；支付截止2019年9月8日间的罚息14375.38元；支付自2019年9月9日至款实际付清之日期间的利息（按约定贷款年利率5.65%计付）；支付自2019年9月9日至款实际付清之日期间的罚息（在贷款利率的基础上上浮50%）；如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3588元、减半收取1794元，由被告郭静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  于海英二〇一九年十二月十一日书记员  葛 雪