吉林省敦化市人民法院民事判决书（2019）吉2403民初3043号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王晓乐，吉林滳壇律师事务所律师。委托诉讼代理人：游四军，吉林滳壇律师事务所律师。被告：吕磊，男，1967年4月27日出生，汉族，工人，住敦化市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告吕磊保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人王晓乐到庭参加诉讼，被告吕磊经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、要求吕磊给付平安财险公司代偿款71342.81元;2、要求吕磊支付应付未付的逾期保费（自2016年5月13日至2016年9月1日止）8284元;3、要求吕磊支付违约金(违约金以71342.81元为基数,自2016年9月1起至实际清偿之日止按年利率24%计算，其中至起诉之日2019年9月26日止违约金为53269.3元)，以上三项共计132896.11元；4、本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用由吕磊承担。事实与理由：2015年1月13日，吕磊与中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为12万元人民币，贷款利息为起息日基准利率水平上上浮40%，借贷期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。同时吕磊（投保人）就该笔借款向平安财险公司投保个人贷款保证保险,以中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行为被保险人,与我公司签署保单号为10894982600001826873的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”)，每月保费2280元，每月保费率为1.9%。当时办理贷款和保险的人员有银行工作人员和保险公司工作人员。我公司现不确定投保单上的签字是否为吕磊本人签字。2015年1月13日中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行已经按照合同约定履行了放贷义务。吕磊已经支付了2015年1月13日-2016年4月13日的保费。自2016年6月13日起吕磊再未履行合同约定的还款义务,现我公司按照保险合同约定履行了保险义务。理赔后经过我公司多次催要，吕磊未予归还。被告吕磊未到庭,当庭以电话方式辩称：当时延吉市金星大厦贷款公司的工作人员问我想不想贷款，我说我想贷款。业务员说如果贷款下来了，让我给他5个点的“好处费”。在合同上签字时，我没看合同的内容。我共计贷款12万元。我的账户收到的钱和我贷款的钱数一致。收到贷款后，我给了工作人员“好处费”6000元。我不知道他们给我买保险了，我也不需要保险。投保单上的签名不是我的签名，内容也不是我写的。保险单上是我本人签字，我就是签字了，但是内容我不清楚，也没有人告知我。平安财险公司陈述每月保费2280元，这与我无关，我没买保险，是贷款公司自行操作的。当时没有约定违约金的事，我认为违约金不合理。我每月偿还6000多元，从我的农行卡中支付。我现在偿还不了平安财险公司所主张的钱，我没有偿还能力。争议焦点：1、平安财险公司与吕磊之间是否存在保险合同关系；2、如存在保险合同，是否生效；3、平安财险公司的诉请应否支持。本院经审理认定事实如下：2015年1月12日中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行与吕磊签订个人担保借款合同，约定：借款金额12万元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月借款利率，为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为分期还款，每一个月为一周期，还款日为每月的20日，支付方式为贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为×××,借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，如借款人、抵押人违约则按本合同项下借款本金数额的50%收取违约金，争议解决方式为诉讼，由延吉市人民法院管辖，同时还约定了其他权利义务。2015年1月13日，中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行借款凭证载明：2015年1月13日，将12万元贷款转入余磊的账户中(×××)，借款到期日期为2018年1月12日，扣款账号为账号为×××,还款方式为等额本息还款。吕磊本人自认收到上述借款12万元。另查明，2015年1月13日，平安财产保险出具平安个人贷款保证保险保险单，吕磊在保险单上签字。保险单上载明：投保人吕磊，被保险人中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行，保险金额为142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额2280元，争议处理方式为因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外。特别约定：一、以投保人自本公司发出领取通知的30日内任一工作日至保险人处取保险单等资料，如逾期未领取，视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管到期后销毁，不做后续领取；二、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应交保险费；三、投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；四、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。六、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年1月9日，平安财险公司出具平安个人贷款保证保险投保单，投保单上载明吕磊的工作信息及配偶信息，经吕磊当庭电话方式质证，上述信息均系为办理贷款所填写的虚假信息。投保单上载明保险金额特别约定、投保人声明、争议处理方式。投保单下方投保人签字载明有“吕磊”字样，经吕磊质证并非吕磊本人签字。平安财险当庭亦不能确认投保人处签字是否为吕磊本人所写。吕磊在取得该笔贷款后，在还款过程中自2016年7月开始逾期未还款。平安财险公司于2016年9月1日依据保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行支行理赔，代吕磊偿还贷款本息71342.81元。另外吕磊未交纳2016年5月13日至2016年9月1日期间的保费，欠付保费8284元（2280元×3期+2280元×19天/30天=8284元）。据以认定上述事实的证据有：平安财险公司提交的个人担保借款合同、贷款凭证、中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行代偿债务确认书、中国农业银行股份有限公司延吉市人民路支行出具的吕磊还款明细、平安财险公司出具的理赔确认书及吕磊在庭审中的自认事实。平安财险公司提供的平安个人贷款保证保险保险单，吕磊当庭确认为其本人签字，结合吕磊已经交纳多期保费的事实，本院对吕磊与平安财险公司形成保险合同关系的事实予以确认；但吕磊陈述不清楚保险单内容，平安财产公司亦未就其向吕磊就格式条款进行告知和说明提供证据，故本院对于保险单上格式条款中关于违约金等加重对方责任的内容，不作为本案认定事实的依据。平安财险公司还提供了投保单，吕磊否认投保单上的签名为其本人签字，平安财险公司亦不能确认投保单上的签名为吕磊本人签字，故该份证据不作为本案认定事实的依据。本院认为，本案中担保借款合同中约定由延吉市人民法院管辖，吕磊未提出管辖异议，并应诉答辩，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条关于“人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回。当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权，但违反级别管辖和专属管辖规定的除外”之规定，视为本院有管辖权，且本案为保证保险合同纠纷，依法应当由被告住所地或保险标的物所在地法院管辖，故本院对本案进行审理。本案中，吕磊在保险单上签字的行为及交纳多期保费的行为，能够证明平安财险公司与吕磊之间成立了保证保险合同，该合同中关于保险人理赔义务及投保人返还理赔款义务及交纳保费义务的约定，符合法律规定，是有效的。平安财险公司按照合同约定履行了担保义务，代吕磊偿还了借款本息后，吕磊未按约归还平安财险公司上述款项，已构成违约，平安财险公司依约向吕磊追偿借款本息，并要求吕磊支付尚欠的保费，平安财险公司该两项诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。关于平安财险公司主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条关于“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”及《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第六条关于“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称"采取合理的方式"。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”及《中华人民共和国保险法》第十七条关于“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”之规定，第十九条关于“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”之规定，本案中保险单中的格式条款系平安财险公司为了重复使用而预先拟定的格式合同，没有证据证明在订立合同时平安财险的工作人员向吕磊尽到了格式条款告知和说明的义务，且按照约定合同应当一式两份，现无证据证明平安财险公司将合同交吕磊持有，吕磊对于合同中有关违约金的约定内容并不明知，本院亦不能确定有关违约金的约定系吕磊本人真实意思表示，保险条款中约定投保人每月需要支付保费2280元，同时约定了违约金，且违约金计算标准较高，有关违约金的约定加重了吕磊的责任，因此对吕磊不发生法律效力。平安财险公司主张的违约金于法无据，本院不予支持。平安财险公司所主张律师代理费，无事实和法律依据，本院不予支持。关于吕磊所主张在延吉市金星大厦工作人员收取其“好处费”的问题，因涉嫌刑事犯罪，本院已经释明其向有关机关主张权利，故在本案中不再论述。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十七条、第一百四十四条规定，判决如下：一、吕磊于本判决生效之日立即给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款71342.81元；二、吕磊于本判决生效之日立即给付中国平安财产保险股份有限公司欠付保费8284元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果吕磊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2958元，减半收取1479元，由吕磊负担886元，由中国平安财产保险股份有限公司593元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 刘晶 二○一九年十二月十二日书记员 金兰