四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初7875号 原告：四川天府银行股份有限公司南充果州支行，住所地:南充市顺庆区金鱼岭路312号。 负责人：杨小鹏，支行行长。 委托诉讼代理人：李恒，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘阳（实习律师），四川恒耀律师事务所。 被告：黎祥和，男，汉族，1984年9月1日出生，住四川省遂宁市船山区。 被告：唐菁，女，汉族，1982年10月2日出生，住四川省遂宁市船山区。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，住所地：南充市顺庆区西河北路21号。 负责人：李双，经理。 委托诉讼代理人：刘娜，四川首力律师事务所律师。 原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行（以下简称天府银行果州支行）与被告黎祥和、唐菁、中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司（以下简称人保财险南充市分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告天府银行果州支行的委托诉讼代理人李恒、刘阳，被告人保财险南充市分公司的委托诉讼代理人刘娜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告天府银行果州支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黎祥和签订的《个人借款合同》；2.判令被告黎祥和、唐菁偿还原告贷款本金95811.69元；3.判令被告黎祥和、唐菁共同支付原告至2019年9月18日所欠的：利息2807.27元（含罚息），以及自2019年9月19日起至债务实际清偿之日止（以95811.69元为基数，按12.22%／年计算）的利息；4.请求被告黎祥和、唐菁承担原告为本案实现债权产生的律师费5000元；5.判令被告黎祥和、唐菁承担违约金25840元；6.由被告人保财险南充市分公司对上述款项在保险责任范围内向原告承担保证保险责任（98618.96元，暂至2019年10月15日）；7.判令原告对被告黎祥和抵押的川Ｊ×××××华晨宝马520ＬＩ汽车一辆（车架号：ＬＢＶ5Ｔ3108ＥＳＪ62111）折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权；8.判令被告共同承担本案诉讼、保全费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实及理由：2017年5月18日，原告天府银行果州支行与被告黎祥和签订了《个人借款合同》，约定被告黎祥和向原告借款258400元,期限36个月，从2017年5月18日起至2020年5月18日止,按月等额本息还款,利率为8.15%／年，若借款人未按约定还款，原告有权对逾期部分从逾期之日起，按逾期时本借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。还约定借款人连续两期未按时还款，即可视为贷款到期，原告有权按贷款逾期加收罚息，并有权终止合同要求被告提前还款，原告有权要求被告支付借款总额10%的违约金。原告因实现债权而发生的诉讼费、保全费、律师费等由被告承担。2017年5月17日，原告与被告黎祥和签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告自愿将川Ｊ×××××汽车作为借款抵押物，为其自2017年5月18日起至2020年5月18日止，在258400元的最高额范围内提供抵押担保，并办理抵押登记。2017年5月12日，被告黎祥和向被告人保财险南充市分公司投保了保险金额为292147.56元的贷款保证保险，被保险人是原告天府银行果州支行，约定在保险期内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务的，视为保险事故发生，由被告人保财险南充市分公司向原告承担贷款保证保险责任。上述合同签订后，原告按约于2017年5月18日，向被告黎祥和发放了该笔贷款。但被告黎祥和多期未能按约定还款，截止2019年9月18日尚欠原告本金95811.69元、利息2807.27元（含罚息）未予偿还，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起诉讼，望判如所请。 被告黎祥和、唐菁辩称，贷款时原告方扣除了3万元，现在要求原告将扣除的3万元退还给被告，被告愿意继续还款。银行称多次催收不是事实，被告从未收到任何催款电话或邮件，原告方应当举证。被告不应承担贷款逾期利息及违约金等费用。个人信用报告查询授权书中唐菁的签字并非其本人所签，房屋装修合同中黎祥和的签字也并非其本人所签。 被告人保财险南充市分公司辩称：1.本案被告在购车时向我公司购买了汽车消费贷款保证保险，我公司仅对剩余贷款本金、利息承担保险责任；2.我公司支持原告的第七项诉讼请求，对抵押物进行变卖后，变卖款应优先偿还贷款本息，不足偿还部分再由保险公司承担保险责任；3.保险公司对诉讼费、保全费、罚息及律师费不承担保险责任，不属保险责任范围。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月18日，原告天府银行果州支行（乙方）与被告黎祥和（甲方）签订了《（人民币）个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方借款258000元，借款用途用于装修，借款期限36个月，从2017年5月18日起至2020年5月18日，借款初始利率为年利率8.15%。甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。合同第九条约定本合同项下的贷款发放账户按照第二种方式确定甲方在乙方开立的其他账户（账号：62×××25）。在乙方受托支付模式下，乙方将借款资金存入贷款发放账户，然后将借款资金由贷款发放账户直接支付至甲方交易对手的账户。甲方不得以任何方式处分借款资金。本合同项下借款的担保方式为：由黎祥和提供汽车抵押担保、由黎祥和提供自用汽车消费贷款保证保险的质押担保。甲方违约的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期未到期债务的本金、利息和相关实现债权的一切费用，并有权要求甲方支付贷款总额100%的违约金。乙方为实现债权而发生的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费等均由甲方承担。被告黎祥和在甲方处签字捺印。在办理贷款时，被告黎祥和在一份《借款人提款申请暨贷款资金支付委托书》上提款暨付款申请人处签字捺印，该支付委托书载明：委托天府银行果州支行开列的账号为62×××25结算账户代为支付给收款人胡林坚，收款人账号：62×××07，付款金额：258400元，付款用途为消费。 当天，被告黎祥和与原告天府银行果州支行签订了《最高额抵押合同》，合同约定：黎祥和自愿提供其名下的汽车为其债务提供最高余额为258400元的担保，担保范围包括债务本金、利息、罚息、诉讼费及律师费等费用。被告黎祥和在该合同抵押人处签字捺印。黎祥和名下川Ｊ×××××小汽车（车架号：ＬＢＶ5Ｔ3108ＥＳＪ62111）于2017年6月5日办理了抵押登记。 2019年5月12日，被告黎祥和在被告人保财险南充市分公司投保了自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为天府银行果州支行，保险金额为292147.56元。 原告天府银行果州支行于2018年5月18日向被告黎祥和天府银行尾号为“0290”的银行账户发放贷款258400元。借款后被告黎祥和自2019年2月起连续多次逾期还款，截止到2019年9月18日尚欠贷款本金95811.69元，尚欠贷款利息2295.31元、罚息511.96元。庭审中，被告黎祥和提交了手机银行截图，拟证明其仅收到部分贷款本金。 本院认为，《个人借款合同》是原告与被告黎祥和的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。被告黎祥和辩称原告提交的装修合同中的签名并非其本人所签，在《个人信用报告查询授权委托书》唐菁的签名也并非其本人所签，且原告在放款时扣除了3万元。对此本院认为，借款合同及抵押合同中均系其本人签名捺印，从原告提交的银行账户明细来看，原告于2017年5月18日向被告黎祥和的账户发放贷款285400元，该款虽于次日转出，其转出依据是被告黎祥和本人签名的资金支付委托书，故在借款合同签订后，原告按照约定向被告的账户全额发放贷款258400元，已全面履行了合同义务，被告黎祥和在收到借款后应对借款的使用负有审慎义务，作为借款人应按约履行偿还借款本息的义务，对被告的上述抗辩意见本院不予支持。被告黎祥和多期未按合同约定还款构成违约，应当承担违约责任，现原告要求被告黎祥和解除合同并偿还借款本金95811.69元及利息、罚息的诉讼请求，符合借款合同之约定，本院予以支持。原告主张被告支付为实现债权产生的律师费5000元，有增值税发票、委托代理协议为证，且符合借款合同之约定，本院予以支持。 对原告要求被告黎祥和承担合同违约金25840元的诉讼请求，因被告违约，银行的损失就是资金利息，在借款人已承担利息、罚息的基础上，银行再要求借款人支付违约金，加重了借款人的合同责任，有违公平原则，故对原告的该项请求，本院不予支持。 对于原告主张对抵押车辆享有优先受偿权的请求，《最高额抵押合同》约定了担保期间、担保金额及担保责任，合同约定的最高抵押担保限额为258400元，被告黎祥和自愿将川Ｊ×××××号小型汽车抵押给原告，并于2017年6月5日办理了抵押登记手续，故原告主张对抵押车辆折价或者变卖、拍卖款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。 对原告要求被告唐菁承担共同偿还义务的诉讼请求，被告唐菁并未在借款凭证上签名、捺印，也未接收过原告的转账借款，原告要求被告唐菁承担共同还款责任，并未出示证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的相关证据，依据《最高人民法院〈关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，对原告要求被告唐菁承担共同还款责任的请求，本院不予支持。 被告黎祥和在被告人保财险南充市分公司投保了自用汽车消费贷款保证保险，未违反法律、行政法规的强制性规定，是投保人黎祥和与保险公司的真实意思表示，保险公司在黎祥和多次逾期还款后应承担保险责任。被告人保财险南充市分公司辩称应先对抵押物处置后，再承担保险责任。因保险事故发生后，原告是基于保险合同关系，向保险公司提出理赔请求，保险公司在本案不是承担担保责任，抵押财产应先行受偿的抗辩，不适用本案，故保险公司应在保险金额292147.56元范围内,对投保人黎祥和未偿还的贷款本息（含罚息）,向被保险人天府银行果州支行承担赔付责任。借款合同虽约定由借款人和保证人承担律师费，但被告人保财险南充市分公司并未在借款合同上加盖印章，且原告亦未提交保险合同或保险条款对要求保险公司承担律师费的主张予以证实，故对原告要求保险公司对律师费承担保证责任的诉讼请求本院不予支持。 综上，为维护正常的交易秩序，保护债权人的合法权益。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行与被告黎祥和签订的《个人借款合同》； 二、被告黎祥和应于本判决生效后十日内，向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行偿还借款本金95811.69元及利息（利息计算方式为：1.截止2019年9月18日前应付利息2295.31元、罚息511.96元；2.从2019年9月18日起，以本金95811.69元为基数，按年利率12.22%计算至本息付清之日止）； 三、被告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司对本判决第二项确定的债务，在保险金额292147.56元的范围内承担赔付责任； 四、被告黎祥和应于本判决生效后十日内，向原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行支付律师费5000元； 五、在被告黎祥和未履行上述第二、四项还款义务时，原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行有权在258400元最高限额范围内对登记在被告黎祥和名下川Ｊ×××××号小型汽车（车架号：ＬＢＶ5Ｔ3108ＥＳＪ62111）折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权； 六、驳回原告四川天府银行股份有限公司南充果州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1445元，由被告黎祥和负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  李波 二〇一九年十二月二十日 书记员  蒋娟