江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初13148号原告：中信银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区苏州大道东266号金融港商务中心西楼。负责人：赵元新，该行行长。委托诉讼代理人：蒋毅，江苏瀚邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱敏亚，江苏瀚邦律师事务所律师。被告：许泉，男，1990年10月28日生，汉族，住张家港市。被告：凌运霞，女，1988年9月1日生，汉族，住张家港市。原告中信银行股份有限公司苏州分行（以下简称中信银行苏州分行）诉被告许泉、凌运霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月13日公开开庭进行了审理，原告中信银行苏州分行委托诉讼代理人蒋毅、被告许泉到庭参加诉讼。被告凌运霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行苏州分行诉称：2017年9月15日，原告与两被告签订编号811202097292号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定原告向被告许泉提供总额为人民币1570200元的综合授信额度，期限自2017年9月15日起至2047年9月15日止，被告许泉以其所有的位于张家港市车库在授信协议项下所形成的全部债务在最高债权限额1570200元范围内向原告提供提押担保，上述抵押物已办理抵押登记。2017年9月18日，原告与两被告签订编号811202097293号《中信银行个人借款合同》，约定原告提供总额为人民币80万元用于综合消费专项支付，期限自2017年9月18日起至2047年8月18日止，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮37%即6.713%，还款方式为按月等额本息还款法。合同签订当日，原告依据合同的约定将人民币80万元支付至两被告指定的账户。借款合同履行期内，两被告未按约履行还款义务，经原告多次催讨，两被告仍然怠于履行还款义务，截至2019年8月26日结欠本息共计802316.07元。原告认为，被告违反了双方签订的借款合同约定的被告之还款责任及相关规定，其行为缺乏诚信，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、两被告立即归还借款本金785266.77元；2、两被告立即支付暂计算至2019年8月26日的利息16809.26元、罚息36.16元、复利203.88元，之后的利息、罚息、复利均按照《中信银行个人借款合同》的约定支付至实际归还之日止；3、两被告赔偿原告律师费损失39992元；4、由被告许泉承担抵押担保责任，如被告许泉不履行还本付息、赔偿损失等义务，原告有权行使抵押权，拍卖、变卖位于张家港市车库，并以所得款项在债权数额人民币157.02万元内优先受偿；5、本案诉讼费用由两被告承担。被告许泉辩称：对本案借款及抵押的事实没有异议，对结欠原告借款本金785266.77元没有异议，对原告主张的利息、复利、罚息由法院依法认定。被告凌运霞未作答辩。经审理查明：2017年9月15日，中信银行苏州分行（乙方、授信人/抵押权人）与许泉（甲方、受信人；丙方、抵押人）、凌运霞（甲方配偶）签订一份《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（合同编号：811202097292），约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权及处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度，本合同项下授信特指“贷款”；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；乙方向甲方提供的综合授信额度为1570200元，综合授信期限为自2017年9月15日起至2047年9月15日止，甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同/协议及其他法律文件，该等借款合同为本合同不可分割的一部分，与本合同具有同等法律效力，如借款合同与本合同约定不一致时，以借款合同约定为准；甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保，本合同约定的综合授信期限内，甲方、乙方形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件均为最高额抵押担保的主合同，丙方在本合同项下担保的最高债权额限度为1570200元，抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认领费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；丙方以坐落于张家港市车库向乙方抵押，乙方依法律法规及合同约定享有抵押权，抵押权应当在被担保的主债权诉讼时效期间内行使；甲方、丙方不履行或不完全履行本合同及借款合同约定的义务的，乙方有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求甲方立即清偿全部贷款本息，乙方有权要求丙方承担担保责任，并依照法律法规规定及本合同的约定实现抵押权。2017年9月18日，许泉（甲方、借款人；丙方、抵押人）、凌运霞（甲方、共同借款人）、中信银行股份有限公司苏州分行（乙方）签订一份《中信银行个人借款合同》（编号：811202097293），约定：本合同项下甲方向乙方申请，且乙方同意向甲方提供的贷款种类为综合消费贷款，贷款期限为359个月，自2017年9月18日起至2047年8月18日止，贷款金额为80万元，贷款用途为综合消费专项支付；本合同项下各类贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上上浮37%，即本合同的贷款利率为6.713%，定价基础利率为当日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，贷款利率采用浮动利率调整方式，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的定价基础利率按照上述约定的方式进行浮动后所确定的利率，实施固定日调整，即利率调整日为每年的1月1日；在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行；贷款支付方式为乙方受托支付；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月第1日，但首次还款日为放款日的次月第1日；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规规定及本合同约定实现抵押权；乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认领费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。同日，许泉、凌运霞向中信银行苏州分行出具《支付申请书/委托书》，申请并委托中信银行苏州分行将编号为811202097293的《中信银行个人借款合同》项下贷款资金80万元划转至张家港风雅装饰有限公司账户（开户行：上海银行股份有限公司张家港支行；账号：03×××18）。2017年9月18日，坐落于张家港市车库办理了抵押登记手续，中信银行苏州分行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第xx4号《不动产登记证明》，该证载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为中信银行苏州分行，义务人为许泉，不动产权证书号为张房权证杨字第xx号、张国用（2013）0xx3号，抵押的方式为最高额抵押权，房产被担保主债权数额（最高债权数额）为157.02万元。同日，中信银行苏州分行向许泉、凌运霞发放贷款80万元，该款转入许泉、凌运霞指定的收款人张家港风雅装饰有限公司账户，个人借款凭证（借据）载明：金额为80万元、放款日期为2017年9月18日、到期日期为2047年8月18日、年利率为6.713%、用途为消费。许泉、凌运霞在该凭证上签名。借款发放后，许泉、凌运霞从次月起开始还本付息，自2019年6月起未能按约还本付息，截至2019年8月26日，结欠借款本金785266.77元、利息16809.26元、罚息36.16元、复利203.88元，为此中信银行苏州分行向本院提起诉讼宣布贷款提前到期，本院分别于2019年10月25日、11月25日向许泉、凌运霞送达了起诉状副本等应诉材料。中信银行苏州分行为本案诉讼与江苏瀚邦律师事务所签订《诉讼仲裁案件委托代理合同》，约定中信银行苏州分行向江苏瀚邦律师事务所支付律师代理费用39992元。上述事实，有《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《支付申请书/委托书》、个人借款凭证（借据）、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询记录、《诉讼仲裁案件委托代理合同》、个人贷款逾期欠款说明、业务凭证/客户回单、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》均系当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向两被告发放贷款80万元，两被告作为借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2019年11月25日到期，被告许泉对结欠原告借款本金785266.77元没有异议，本院根据原告的主张、结合现有证据核定本案所涉借款尚欠的借款本金为785266.77元，截至2019年8月26日的利息为16809.26元、罚息为36.16元、复利为203.88元，原告要求两被告支付上述款项及从2019年8月27日起至实际清偿之日止按照《中信银行个人借款合同》约定计算的利息、罚息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告许泉以其名下的不动产为本案借款提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告就本案借款主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》载明的最高额抵押担保的范围为准并以最高额抵押担保的最高限额1570200元为限。原告主张律师费损失39992元，有《诉讼仲裁案件委托代理合同》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。被告凌运霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许泉、凌运霞应共同归还原告中信银行股份有限公司苏州分行借款本金785266.77元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2019年8月26日的利息、罚息、复利为17049.30元，自2019年8月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利均按照《中信银行个人借款合同》的约定计算）。二、被告许泉、凌运霞应共同偿付原告中信银行股份有限公司苏州分行律师费损失39992元。上述第一、二项，限被告许泉、凌运霞于本判决生效后十日内履行。三、原告中信银行股份有限公司苏州分行就本案被告许泉、凌运霞的债务对被告许泉供抵押担保的位于张家港市车库【不动产登记证明号：苏（2017）张家港市不动产证明第x4号】折价或以拍卖、变卖所得的变价款在1570200元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6112元、财产保全费5000元，合计11112元，由被告许泉、凌运霞负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇一九年十二月十六日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。