山东省济南市济阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0125民初5388号原告：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市历下区经十路9777号鲁商国奥城4号楼4001-4010、4101-4110。负责人：高卫东，职务：总经理。委托诉讼代理人：朱兴伟，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李昭莹，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。被告：司吉奎，男，1966年4月27日生，汉族，住济南市济阳区。原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称大地财保山东公司）与被告司吉奎保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保山东公司的委托诉讼代理人朱兴伟、被告司吉奎均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。大地财保山东公司向本院提出诉讼请求：1.判令司吉奎支付理赔款93047.86元；2.判令司吉奎支付未付保费9415.79元；3.判令司吉奎支付以上两项违约金11680.44元（暂自2019年4月3日计算至2019年7月26日，之后以102463.65元为基数，按照日1‰的标准计算至司吉奎实际给付之日）；4.判令司吉奎承担本案的全部费用。事实和理由：2017年9月13日，司吉奎与中国光大银行股份有限公司济南高新支行签署了《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额为人民币150000元。司吉奎就该笔贷款向大地财保山东公司投保了贷款保证保险，大地财保山东公司向司吉奎签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单约定被保险人为中国光大银行股份有限公司济南高新支行，投保人为司吉奎，保险金额为178350元。贷款发放后，因司吉奎未按期偿还贷款，被保险人向大地财保山东公司提出理赔，大地财保山东公司作为保险人于2019年4月3日向中国光大银行股份有限公司济南高新支行作出理赔，赔付金额共计93047.86元，同时司吉奎未付保费为9415.79元。为维护自身合法权益，特向法院起诉。司吉奎辩称，一、大地财保山东公司所诉与事实不符。2017年9月前，答辩人接到自称是中国光大银行工作人员的电话，询问答辩人是否需要办理贷款，答辩人恰好需要资金周转，于是就按照电话里的指示和提供的地址办理相关贷款，但是答辩人第一次办理贷款业务的地点为大地财保山东公司的地址，因联系答辩人的人员自称是中国光大银行的工作人员，答辩人就没有怀疑相关人员的身份，答辩人提供并签订了相关资料后，答辩人才知晓一直与其联系的人员系大地财保山东公司的工作人员，但是答辩人此时已经签了投保单，因此答辩人跟随大地财保山东公司工作人员到达光大银行济南高新支行办理了贷款手续。但是大地财保山东公司当时阐述的保费为2550元，答辩人认为该保险的保费共计2550元，在自己的合理预期之内，于是答辩人在其提供的格式投保单上予以签字，但是该投保单及保险单其并未给过答辩人，对投保单上的内容及双方的权利义务，大地财保山东公司均未向答辩人释明，尤其是投保单中的特别约定条款字体并没有加黑加粗，引起答辩人重视，对于每月支付2550元的保费更不知情，也不认可。答辩人的本意是向光大银行高新支行贷款，答辩人信用良好，资产尚可，如果答辩人知道每期需要支付2550元的保费，答辩人是不可能申请该笔贷款的。因此答辩人认为其签订的《个人贷款保证保险投保单》存在重大误解，应当予以撤销；如果有效，答辩人每期支付了高达2550元的保费，共支付了15期，总计高达38250元。答辩人花费巨额保费的目的是转移自己的风险，大地财保山东公司收取高额保费的意义在于承担风险，其承担风险后再向答辩人追偿，答辩人花费巨额保费购买保险便多此一举，更是违反行业规定。二、在答辩人贷款后，每期按约定向中国光大银行股份有限公司济南高新支行还款本金及利息7157.6元，共还款15期，共计107369.1元。大地财保山东公司在答辩人不知情的情况下通过答辩人的还款账户每期直接扣划2550元作为保费，划扣15期，共计38250元，答辩人支出保费的数额占其还款数额的三分之一，与高息放贷有何区别？大地财保山东公司利用自己的专业优势，误导答辩人签订《个人贷款保证保险投保单》，假借保单形式，实际是为了向答辩人收取高额利息，这已经失去了保险存在的意义，并涉嫌违法。三、答辩人已还款本金及利息107369.1元，对剩余的本金和利息答辩人同意继续向中国光大银行股份有限公司济南高新支行分期偿还。综上请求驳回大地财保山东公司的诉讼请求。大地财保山东公司围绕诉讼请求依法提交了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、个人贷款保证保险条款、《中国大地个人贷款保证保险投保单》、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、个贷保证保险系统截图打印件。司吉奎围绕答辩意见依法提交了中国光大银行账户对账单。本院依法组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月13日，司吉奎从中国光大银行济南高新支行贷款150000元，贷款期限36个月，自2017年7月13日至2020年9月13日，首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款。司吉奎作为投保人向大地财保山东公司投保个人贷款保证保险一份，约定大地财保山东公司为司吉奎的上述贷款承担保证担保责任，并分别于2017年9月9日和2017年9月12日签订了个人贷款保证保险投保单和个人贷款保证保险保险单，保单号为PBLG201731170321000371,保单记载保证保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费费率为1.7%，每月按时缴纳保险费2550元，当投保人拖欠任何一期贷款达到80天，则保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年10月13日-2018年12月17日，司吉奎按照贷款合同约定和保险合同约定按月偿还借款本息和支付保险费，2019年1月13日司吉奎支付保险费19.21元。后司吉奎没有按约定向银行偿还借款本息。2019年4月3日，大地财保山东公司代司吉奎向中国光大银行济南高新支行偿还贷款本息共计93047.86元。司吉奎至今未偿还大地财保山东公司代偿的上述款项。司吉奎另欠付大地财保山东公司保险费9415.7元。本院认为，大地财保山东公司经营的保证保险业务属于其经营范围。大地财保山东公司与司吉奎之间的保险合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同属有效合同，应受到法律的保护。大地财保山东公司代司吉奎向中国光大银行济南高新支行偿还贷款本息93047.86元，按照保险单的约定，司吉奎应偿还大地财保山东公司代偿的上述款项。因此对大地财保山东公司的该项诉讼请求，本院予以支持。司吉奎未按照保险单的约定完全履行给付保险费的义务，违反了双方的约定，司吉奎应给付原告大地财保山东公司拖欠的保险费9415.7元。因双方合同约定了违约金，该约定系双方当事人的真实意思表示，庭审时大地财保山东公司调整违约金计算标准为按照年利率24%计算，不违反法律的规定，且减轻了司吉奎的负担，本院予以准许。司吉奎辩称其存在重大误解，因其未提供证据证明，且个人贷款合同和保证保险合同已实际履行，故本院不予采纳。司吉奎辩称已偿还本金及利息107369.1元，因该款项包括借款本息和保费，并非全部是借款本息，故本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十一条、第十四条之规定，判决如下：一、被告司吉奎于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司代偿款93047.86元；二、被告司吉奎于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司保险费9415.7元；三、被告司吉奎于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司违约金（以102463.56元为基数，自2019年4月3日起计算至实际给付之日止按年利率24%计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1291元，由被告司吉奎负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  刘振虎二〇一九年十二月五日书记员  肖莹莹