云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初3497号原告:曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行,住所：昆明市官渡区新螺蛳湾国际商贸城二期专业街南区3栋，统一社会信用代码：91530111589618216M。法定代表人：倪效。委托代理人：程小伟，男，汉族，1984年6月2日生，身份证住址：云南省昆明市官渡区，系该行职员，特别授权代理。委托代理人：谷灏瀑，男，汉族，1990年9月20日生，身份证住址：云南省昆明市五华区，系该行职员，特别授权代理。被告一：张宝清，男，汉族，1976年5月16日生，身份证住址：江西省抚州市资溪县。被告二：辛娟，女，汉族，1983年9月28日生，身份证住址：郑州市。被告三：魏强，男，回族，1973年5月6日生，身份证住址：云南省昆明市五华区。被告四：幸群山，男，汉族，1977年10月20日生，身份证住址：江西省高安市。被告五：孟礼敬，男，汉族，1983年12月22日生，身份证住址：云南省曲靖市会泽县。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行（以下简称昆明新螺蛳湾支行）诉被告张宝清、幸娟、魏强、幸群山、孟礼敬金融借款纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年11月19日公开开庭进行审理。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行的委托代理人谷灏瀑，被告张宝清、幸娟到庭参加诉讼，被告魏强、幸群山、孟礼敬经本院依法公告送达诉状及相关法律文书，无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席审理，本案现已审理终结。原告新螺蛳湾支行向本院提出以下诉讼请求：一、判令第一、二被告向原告偿还借款本金197587.04元；二、判令第一、二被告向原告支付至2019年1月14日止的借款利息6434.89元（按年利率17.4%的标准计算）；三、判令第一、二被告向原告支付至2019年11月19日止的逾期罚息37183.19元，并支付自2019年11月18日起至借款还清之日止的逾期罚息（按26.1%的年利率标准计算）；四、判令第三、四、五被告就前述第1、2、3项诉讼请求向原告承担连带支付责任。五、判令五被告连带承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月15日，原告与第一被告签订了编号为9953010253RB20180016的《借款合同》，合同期限自2018年1月15日起至2019年1月14日止，约定第一，二被告向原告借款人民币49万元。另外合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任来进行了明确的约定。同日，第三被告与原告签订了编号为“993010253RB2018001601B”的《保证合同》，约定由第三被告对第一、二被告的借款进行了连带责任保证，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。前述合同签订以后，原告依约向第一、二被告发放了贷款49万元，自2019年1月后，第一、二被告,再未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金有197587.04元及相应的利息等，而第三被告也拒不向原告承担保证责任。第一、二被告已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权要求被告立即清偿借款本息及罚息、实现本案债权的诉讼费等款项。而且根据《保证合同》的约定，第三被告应当对第一、二被告的违约行为向原告承担连带责任。另外第四、五被告与第一、二被告系公司股东关系，该债务发生在此关系存续期间，且第四、五被告签署了《共同还款声明书》，承诺与第一、二被告承担连带还款责任，故理应对第一、二被告的债务承担连带责任。综上，原告认为五被告已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，故诉至本院，请求判如所请。经被告一、二答辩称：借款事实没有异议，被告一、二愿意承担责任，只是现在没有偿还能力。借款本金没有异议，对于罚息请求法庭进行减免。第三被告是担保人，第四、五被告借款当时是公司股东，但没有实际持有股权，现在已经将该股权转移到幸娟的名下，请求免除被告四、五被告的还款责任。魏强虽然是担保人，但真正借款人是张宝清，被告一、二有还款意愿，希望由张宝清和幸娟承担还款责任。被告魏强、幸群山、孟礼敬未出席庭审，亦未向本院提交答辩意见。原告为证明其主张向本院提交以下证据：一、原告的营业执照（正、副）、金融许可证。二、第一、二被告的身份证、结婚证；三、第三、四、五被告的身份证；以上证据欲证明：1、曲靖市商业银行昆明分行融惠通小企业信贷中心、曲靖市商业银行昆明新螺蛳湾支行均为曲靖市商业银行股份有限公司昆明分行的内设业务部门，其权利义务由曲靖市商业银行股份有限公司昆明分行享有和承担，原告具有适格的诉讼主体资格。2、五被告的身份情况。四、借款合同；五、保证合同；六、《共同还款承诺书》；七、提款申请书；八、业务受理书；九、借款借据；十、还款计划表；以上欲证明：1、2018年1月15日,原告与第一被告签订编号为“9953010253RB20180016”的《借款合同》，合同期限自2018年1月15日起至2019年1月14日止，约定第一、二被告向原告借款人民币49万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确的约定。2、同日，第三被告与原告签订了编号为9953010253RB2018001601B的《保证合同》，约定由第三被告对第一、二被告的借款进行了连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。前述合同签订以后，原告依约向第一、二被告发放了贷款49万元。3、同日，根据《借款合同》及提款申请书原告向第一被告足额发放了49万元的贷款，第一被告向原告出具了借据.4、第四、五被告与第一、二被告系公司股东关系，该债务发生在此关系存续期间，且第四、五被告签署了《共同还款声明书》，承诺与第一、二被告承担连带还款责任。十、储蓄明细清单；十一、截至2019年11月25日第一、二被告拖欠的借款本金、利息明细表，欲证明：自2019年1月后，第一、二被告再未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金197587.04元及相应利息等，而且第三被告也拒不向原告承担保证责任，根据《借款合同》及《保证合同》的约定，原告有权诉请被告立即清偿借款本金、利息、罚息、实现债权的诉讼费用等款项。第三被告应当对第一、二被告的违约行为向原告承担连带责任。经被告一、二质证：对原告提交的所有证据均予以认可，没有异议。被告魏强、幸群山、孟礼敬未出席庭审，亦未向本院提交证据或质证意见。根据庭审认证证据及庭审情况，本院对本案法律事实确认如下：2018年1月15日，被告张宝清、辛娟与原告昆明新螺蛳湾支行签订了编号为：9953010253RB20180016的《借款合同》，约定：被告张宝清、辛娟向原告借款49万元整用于进货，借款期限为12个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日，贷款利率为年利率17.4%，贷款期限内，按固定利率执行，还款方式为按月等额本息分期还款。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利。并约定：因签订和履行合同所发生的所有费用，包括但不限于税费、公证费等，或因借款人违约所产生的全部相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等均由借款人承担。当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期并要求立即清偿，由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任。（1）、未按约定方式进行贷款资金支付的。同日，魏强与原告签订了编号为9953010253RB2018001601B的《保证合同》，约定由魏强对张宝清前述49万元的借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间：本合同保证期间从主合同生效之日起至主合同债务履行期间届满后两年止。同日，幸群山、孟礼敬签署《共同还款声明书》载明：曲靖市商业银行昆明新螺蛳湾支行：鉴于张宝清与贵行于2018年1月15日签订9953010253RB20180016的《借款合同》一事，本人属于借款人的公司股东，我自愿与借款人共同承担还款责任。二、当借款人未按期偿付贷款时，承担连带偿还贷款本息责任。三、对由于借款人未按期偿付贷款引起的一切相关损失及经济赔偿责任，承担连带偿还责任。同日，张宝清向新螺蛳湾支行申请提款490000元，新螺蛳湾支行向张宝清发放贷款490000元，约定到期日为2019年1月14日。张宝清偿还部分款项后逾期还款，截止2019年11月19日，被告张宝清尚欠原告借款本金197587.04元，利息6436.89元及罚息37183.19元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告昆明新螺蛳湾支行与被告张宝清、辛娟签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。后张宝清向原告申请提款，原告依约向其发放贷款490000元，履行了合同约定义务，被告张宝清和辛娟未按约定足额还本付息构成违约，现原告主张张宝清及辛娟还本付息于法有据，本院予以支持。关于就相应《借款合同》项下偿还本息及违约责任问题，本院结合原告诉请做如下评述及认定：（1）关于借款本金。原告起诉主张被告未清偿借款本金余额为197587.04元。庭审中原告提交信贷管理系统信息方式确认该款项，两被告到庭确认，本院对原告的该主张予以支持；（2）关于利息。原告诉请要求被告张宝清和辛娟归还利息6436.89元。该利息主张符合《借款合同》约定的期内利息计付方法且不违反法律规定，本院予以确认并支持原告的相应利息请求；（3）关于罚息。原告诉请要求被告按年利率26.1%计付罚息，并列明截止2019年11月19日的罚息金额为37183.19元。根据原告就其罚息主张计算方法提交的贷款账户明细，其主张的罚息系按年利率26.1%计算且存在计算罚息复利的问题。对此，本院认为，银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，原告作为金融机构应当以其为据计收或主张利息及罚息。但涉案《借款合同》约定的罚息利率为26.1%，甚至高于民间借贷利率上限的规定，有失公平。故对涉案借款的罚息计付标准，本院调整为年利率24%。据此，对于被告张宝清、辛娟应计付的贷款期限内（截止2019年11月19日）未清偿分期本金的罚息，本院按年利率24%确定计息标准核算为34191.4元。对于贷款期限届满后的罚息，本院确定应由被告以本金余额197587.04元为基数按年利率24%计付自2019年11月20日起至款项还清之日止罚息。至于原告要求被告魏强承担连带责任，根据魏强与原告签订的《保证合同》中约定由魏强对张宝清和辛娟的前述49万借款提供连带责任保证，故现原告在保证期间内向被告魏强主张保证责任有事实和法律依据，本院对该项诉请予以支持。至于原告要求幸群山与孟礼敬承担连带还款责任，根据幸群山与孟礼敬签署的《共同还款声明书》，可知二被告承诺对张宝清前述49万元借款承担连带还款责任，故原告诉请幸群山与孟礼敬承担连带还款责任有事实及法律依据，本院对该项诉请予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张宝清、辛娟于本判决生效之日起十日内归还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行借款本金197587.04元；二、被告张宝清、辛娟于本判决生效之日起十日内支付原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行利息6436.89元；截止2019年11月19日罚息34191.4元，及自2019年11月20日起至借款还清之日止的逾期罚息（按年利率24%计算）；三、被告魏强对以上债务履行承担连带保证责任；四、被告幸群山、孟礼敬对以上债务承担连带还款责任；五、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行的其他诉讼请求。本案案件受理费4613元，由被告张宝清、辛娟、魏强、幸群山、孟礼敬承担。如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的二年申请执行期限内向本院申请强制执行。审 判 长 孙 华人民陪审员 杨 萍人民陪审员 付铁艳二〇一九年十二月二十三日书 记 员 付 吕