江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初10717号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：丁一，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴雪，江苏新高的律师事务所律师。被告：唐蓓，女，1979年10月17日生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告唐蓓保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人丁一，被告唐蓓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、唐蓓支付理赔款54462.96元（借款本金53352.84元、利息1097.87元、罚息12.25元）；2、唐蓓支付逾期保费2707.92元；3、唐蓓向平安财险江苏分公司支付违约金37978.84元（以54462.96元为基数，自2016年10月26日起按照年利率24%的标准暂计至2019年9月6日，实际主张至款项还清之日止）；4、唐蓓支付律师费1200元；5、唐蓓承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月，唐蓓与平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行南京分行）签署《个人小额消费贷款合同》，约定唐蓓向平安银行南京分行借款65000元，借款年利率6.65%，借款期限36个月，还款方式为等额还本付息。同时，唐蓓就该笔借款以平安银行南京分行为被保险人向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，并与平安财险江苏分公司签署保单号为100930014030853的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.15%。2015年12月7日，平安银行南京分行按约向唐蓓发放贷款65000元。唐蓓自2016年8月7日开始未按约履行还款义务。平安财险江苏分公司于2016年10月26日按保险合同约定向平安银行南京分行支付理赔款54462.96元，平安银行南京分行向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。理赔后，平安财险江苏分公司根据保险合同约定多次向唐蓓催收无果。为维护自身合法权益，平安财险江苏分公司诉至法院，请求判如所请。被告唐蓓辩称，借款属实，现在做生意失败，有很多债务。暂时没有能力偿还，希望慢慢偿还，只能同意还本金，原告主张按年利率24%计算违约金，该标准过高，无力偿还。请求法院依法判决。平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、保险条款、代偿确认书、交易明细截图、交易明细等证据。对平安财险江苏分公司提交的证据，本院经审查依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月7日，平安银行南京分行（贷款人）与唐蓓（借款人）签订编号平银（南京）小消贷字（2015）第X01682892号《个人小额消费贷款合同》，约定：唐蓓向平安银行南京分行借款65000元，借款期限36个月；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%；初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，贷款人按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日；还款方式为按月等额还本付息法；借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费，构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年12月6日，唐蓓向中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险，投保单特别约定载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。唐蓓作为投保人在投保单的投保人处签名。同日，中国平安财产保险股份有限公司出具保险单，保险单号为11094092600002773575，载明：被保险人为平安银行南京分行，保险金额77285元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.15%，每月保费748元。同时，保险单特别约定载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定被被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。该份保险单所附平安个人贷款保证保险条款（B款）约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和；利息指投保人和被保险人签订的个人贷款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2015年12月7日，平安银行南京分行向唐蓓发放贷款65000元。2016年8月7日起，唐蓓未足额按期还款及支付保费，后未还款。2017年10月26日，平安财险江苏分公司向平安银行南京分行支付理赔款54462.96元，其中借款本金53352.84元、利息1097.87元、罚息12.25元。同日，平安银行南京分行出具了代偿债务确认书，确认收到保险单号为11094092600002773575保险单项下的代偿赔款54462.96元。另查明，2016年8月7日，唐蓓还款9.81元。平安财险江苏分公司已将该款项扣抵保险费。审理中，平安财险江苏分公司主张唐蓓应支付2016年7月7日至2016年10月26日期间未付的保险费2707.92元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。唐蓓与平安银行南京分行之间的借款合同系双方真实意思的表示，合法有效，双方应按约履行各自的义务。平安银行南京分行履行发放款项的义务，唐蓓应按约履行还款义务。唐蓓向平安财保公司投保个人贷款保证保险，平安财保公司向唐蓓出具平安保险单，双方之间的保险合同成立，平安银行南京分行作为被保险人有权在发生保险事故时，向保险人请求赔偿。截至2016年10月26日，唐蓓逾期未还款已超过80天，欠平安银行南京分行借款本金53352.84元、利息1097.97元、罚息12.25元，平安银行南京分行向保险人申请理赔，符合保险合同的约定，平安财险江苏分公司应予赔偿。根据保险合同约定，平安财险江苏分公司于2016年10月26日向平安银行南京分行支付理赔款54462.96元。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。平安财险江苏分公司向平安银行南京分行财产赔付后，取得保险代位求偿权，有权要求唐蓓支付理赔款54462.96元。根据保险合同约定，唐蓓应当按月支付保费，唐蓓未按约足额支付保费，构成违约，平安财险江苏分公司要求唐蓓支付逾期保费2707.92元，符合双方合同约定，本院对平安财险江苏分公司的该项主张予以支持。关于平安财险江苏分公司主张理赔款违约金问题。自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三者未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付保险金的利息损失。唐蓓未能按照合同约定还本付息，造成本案保险事故发生，至平安财险江苏分公司代偿时，其保险代位求偿权的范围已确认，唐蓓即应履行给付义务，故平安财险江苏分公司有权向唐蓓主张自理赔之日2016年10月26日起至实际给付之日止的违约金。案涉投保单载明保险人自理赔当日开始，以理赔金额为基数按每日千分之一收取违约金，平安财险江苏分公司调整为按年利率24%计算违约金。本案中平安财险江苏分公司作为保险公司，针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，且未举证证明唐蓓延迟给付保险金给其造成的损失数额，平安财险江苏分公司主张的违约金标准过高，本院酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准予以支持。案涉保证保险合同内容中未明确约定保险人因催收产生的律师费的负担问题，故对于平安财险江苏分公司要求唐蓓支付律师费1200元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告唐蓓于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款54462.96元及违约金（自2016年10月26日起计算至2019年8月19日止，按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的标准计算，自2019年8月20日起算至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告唐蓓于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费2707.92元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2209元，减半收取1104.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担389.5元，被告唐蓓负担715元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  褚爱芳二〇一九年十二月六日见习书记员  房 樊