重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0151民初6358号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。 负责人：曹琴，行长。 委托诉讼代理人：张世瑜（特别授权），男，汉族，住重庆市铜梁区，系公司员工。 被告：陈正保，男，1968年10月23日出生，汉族，湖北省十堰市房县人。 被告：邹兵，男，1989年8月12日出生，汉族，四川省广安区广安县人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮政银行”）与被告陈正保、邹兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告陈正保、邹兵经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除邮政银行与陈正保签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判决陈正保立即偿还借款本金303065.65元，并支付自2018年5月16日起至借款本息全部清偿之日止的利息及罚息（其中罚息以借款到期本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算），利随本清；3、判决邹兵对陈正保的上述2项债务承担连带清偿责任；4、判决邮政银行对陈正保提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；5、本案诉讼费由陈正保、邹兵共同承担。事实及理由：2016年1月7日，邮政银行与陈正保签订《个人购房借款及担保合同》约定：邮政银行向陈正保提供贷款31万元，贷款期限自2016年1月7日至2036年1月7日。按照《合同》规定，陈正保借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息，陈正保不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，邮政银行有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求陈正保承担邮政银行为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。2016年7月28日，邮政银行与陈正保办理了不动产权抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了《不动产登记证明》。2015年12月27日，邮政银行与邹兵签订了《自然人保证人声明》。2016年1月15日，邮政银行根据陈正保申请向其指定账户支用借款31万元，借款期限为2016年1月15日至2036年1月15日。贷款发放后，在合同履行过程中陈正保未按约定偿还贷款本息，经邮政银行多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计303065.65元及利息、罚息。现陈正保的行为已构成严重违约，邮政银行有权依照合同约定终止对陈正保的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求陈正保立即全部清偿。为维护邮政银行的合法权益，特起诉来院。 陈正保未作答辩。 邹兵未作答辩。 根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下，2016年1月7日，邮政银行（贷款人）与陈正保（借款人、抵押人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》约定，借款条款第一条借款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为310000元（大写叁拾壹万元整）。第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买座落于铜梁区巴川镇某某路XXX号XX幢的房屋，建筑面积115.56平方米。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为240个月，2016年1月7日至2036年1月7日。实际放款日与到期日以借据为准。借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率贷款利率为以下第（一）种。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360.实际利率以借据为准。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理：2、自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第1钟方式偿还贷款本息：1、按月等额本息还款法……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十二条违约及违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同……抵押条款第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、本合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权、抵押权的一切费用……签订合同后，邮政银行按照合同约定于2016年1月15日向陈正保发放贷款31万元，该借据中载明年利率为4.9%，同时中国邮政储蓄银行个人贷款放款单中载明逾期利率为6.37%。 2016年7月28日，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了渝（2016）铜梁区不动产证明第0000247XX号《不动产登记证明》，载明：权利人邮政银行义务人陈正保坐落重庆市铜梁区XXX号XX幢。 2015年12月22日，邹兵向邮政银行出具了自然人保证人声明（适用于个人房屋贷款），载明“本人已经知晓借款人陈正保（主借款人）向贵行申请个人房屋贷款，用于购买坐落于铜梁区XXX号XX幢的房产。本人现做出如下声明：（一）本人同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。本人有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。（三）本人不可撤销地授权中国邮政储蓄银行在办理本次业务申请及业务存续期间，为了解本人信用状况，向金融信用信息基础数据库查询并留存本人信息，并将本人信息提供给金融信用信息基础数据库。本人事先已明确被告知并同意中国邮政储蓄银行向金融信用信息基础数据库提供本人不良信息。保证人：邹兵日期：2015年12月22日”。 庭审中，邮政银行陈述陈正保按照合同约定偿还至2016年5月15日，之后无任何还款。 上述事实，有当事人的陈述，邮政银行提交的陈正保、邹兵身份证复印件、常住人口登记卡复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款借据、不动产登记证明、房产证复印件、自然人保证人声明，这些证据材料具有真实性、合法性、关联性，本院确认其证明力并予以采纳。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。本案，邮政银行与陈正保签订的《个人购房/购车借款及担保合同》以及邹兵向邮政银行提交的自然人保证人声明，系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。邮政银行已经按照合同约定向陈正保发放了贷款31万元，但陈正保未按期偿还贷款利息和本金，合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以要求解除合同，故关于邮政银行要求解除其与陈正保签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 邮政银行陈述截止2018年5月16日，陈正保尚欠邮政银行贷款本金303065.65元，陈正保、邹兵经本院依法传唤未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，本院采信邮政银行在本案中的陈述，故关于邮政银行要求陈正保立即偿还借款本金303065.65元的诉讼请求，本院予以支持。同时合同中还约定了借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，故关于邮政银行要求陈正保支付自2018年5月16日起至借款本息全部清偿之日止的利息及罚息（其中罚息以借款到期本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算），利随本清的诉讼请求，本院予以支持陈正保支付自2018年5月16日起至借款本息清偿之日止的罚息（罚息以借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上加收30%计算）。 关于邮政银行要求对陈正保提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿的诉讼请求，因陈正保用其所有的位于重庆市铜梁区XXX号XX幢的房屋为此笔贷款提供抵押并办理了抵押登记，《个人购房/购车借款及担保合同》也约定了担保事项。故本院予以支持邮政银行对陈正保所有的位于重庆市铜梁区XXX号XX幢房屋折价或拍卖、变卖的价款在担保范围内优先受偿。 关于邮政银行要求邹兵对陈正保的上述2项债务承担连带清偿责任的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。《个人购房/购车借款及担保合同》、自然人保证人声明中对于实现债权先后没有约定，故本院予以支持在陈正保提供的抵押担保物不足以清偿第2项债务时，由邹兵承担连带担保责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与陈正保签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。 二、陈正保于本判决生效后五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金303065.65元以及自2018年5月16日起至借款本息清偿之日止的罚息（罚息以借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上加收30%计算）。 三、如陈正保不能如期清偿上述第二项债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对陈正保所有的位于重庆市铜梁区XXX号XX幢房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述欠付的借款本金、罚息范围内优先受偿，不足部分由邹兵承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5846元，减半缴纳2923元，由陈正保和邹兵共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 陈 玉 二〇一九年十二月十日 书记员 张贵英