贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3899号原告中国银行股份有限公司贵州省分行，住所：贵阳市瑞金南路347号中银大厦。负责人：李民，职务：行长。委托代理人肖维波、陈旻，贵州大谋律师事务所律师。被告张露，女，1983年10月23日生，汉族，住贵州省黔西县，被告谭洪景，男，1981年8月13日生，汉族，住贵阳市云岩区，被告贵州合智创世汽车销售服务有限公司，住所：贵阳市清镇市青龙办事处红旗路人民广场商住楼H2栋1-7单元1层21号。法定代表人：文潘。原告中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称：中国银行省分行）诉被告张露、谭洪景、贵州合智创世汽车销售服务有限公司（以下简称：合智创世汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行省分行委托代理人陈旻、被告张露、谭洪景到庭参加了诉讼，被告合智创世汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告中国银行省分行诉称，2014年4月22日，被告张露因需要办理分期付款业务购买车辆家庭使用，向原告下属支行申请办理中国银行开展的长城环球通系列信用卡业务。在原告按程序审核了被告张露所提交申请材料完整性和真实性后受理了被告张露申请的此项业务，为被告张露办理了信用卡分期付款购车的业务。业务办理后，被告张露向汽车销售商被告合智创世汽车公司以分期付款方式购买了一辆英菲尼迪轿车，车价为757200元，首付了227200元，剩余530000元申请了按揭消费期限为36个月的分期。被告张露签订了一份《信用卡“专向分期付款”合同》，合同约定“专向分期付款”额度为530000元，手续费为63600元。与此同时，被告张露同陕西路支行还签订了一份《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定用所购买的英菲尼迪轿车作为此项借款的抵押物。被告谭洪景作为张露的配偶，亦与原告签订了《共同还款承诺书》，约定谭洪景作为张露的配偶，对张露的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。同时，被告合智创世汽车公司以保证人的身份与原告签订了《担保承诺函》、《个人贷款保证合同》，约定被告合智创世汽车公司以保证人的身份为此项借款偿还承担连带责任。合同签订后，被告张露按合同约定归还了几期的分期付款之后，就不再归还贷款，原告通过多种方式仍无法联系到被告，现被告张露至今拖欠原告本金、手续费、滞纳金及逾期利息共计397586.68元，在万般无奈之下，原告决定通过法律诉讼程序来维护自己的权益。原告认为，原告与被告张露签订的借款合同是合法有效的。原告已按合同约定向被告购买的车辆支付了贷款，但共同债务人张露、谭洪景却未能在合同约定的还款期限内归还贷款，已经构成违约。被告合智创世汽车公司也拒绝履行其担保责任。综上所述，原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求：一、判决被告张露、谭洪景归还原告的欠款本金279718元、手续费36363.3元，逾期滞纳金19422.36元，逾期利息62082.98元（暂计算至2017年9月22日，实际计算期间至债务偿还完毕之日止），共计397586.68元；二、判令被告承担原告因起诉被告而支付的律师费共计18403元；三、判令被告贵州合智创世汽车销售服务有限公司对上述款项的清偿承担连带责任；四、判令三被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。被告张露辩称，我购买汽车并向原告贷款是事实，但后该辆汽车被被告合智创世汽车公司开走了。因为购买车辆在被告合智创世汽车公司手上，我要求将所购买车辆变卖后用于偿还贷款。被告谭洪景原与我系夫妻关系，我购买车辆的事情他并不知情，共同债务确认书等均不系他签字，贷款不应由他来偿还。被告谭洪景辩称，被告张露购买车辆的事情我并不清楚、也不知情，购车时双方已分居，我们现已离婚，贷款不应由我来偿还。被告合智创世汽车公司无辩称，也未提交证据。经审理查明，被告张露、谭洪景原系夫妻关系，二人于2007年5月30日登记结婚，后于2016年5月20日协议离婚。2014年4月22日，被告张露签署了《长城环球通系列信用卡申请表（贵州专版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，同时被告张露、谭洪景与中国银行股份有限公司贵阳陕西路支行（以下简称：中国银行陕西路支行）签订《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2014年陕消汽分字F098号）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：2014年陕消汽分字F098号），约定：因被告张露需向被告合智创世汽车公司购买英菲尼迪小型轿车，以办理中国银行股份有限公司“长城环球通信用卡”的方式向中国银行陕西路支行申请了信用卡账户“专向分期付款”业务，获得“专向分期付款”额度人民币45.653万元；分期期数为36个；业务手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，即63600元；贷款本金及手续费的还款方式为月均等额、取整入账；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息，并按月计收复利；并按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，中国银行陕西路支行还有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期，被告需支付中国银行陕西路支行包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等一切费用；被告张露自愿用其购买的英菲尼迪小型轿车向中国银行陕西路支行提供抵押担保；抵押担保范围包括本金、手续费、超限费、滞纳金、透支利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；凡因本合同而发生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，由任何一方提交中国银行陕西路支行所在地人民法院诉讼解决；双方还对其他权利、义务进行了约定。2014年4月22日，被告合智创世汽车公司与被告张露签订了《信用卡分期付款购车合同》，约定被告张露首付车款227200元、申请分期付款53万元购买英菲尼迪小型轿车。被告合智创世汽车公司同时与中国银行陕西路支行签订《个人贷款保证合同》并出具担保承诺函，约定：被告合智创世汽车公司自愿为被告张露编号为2014年陕小汽分字F098号《信用卡“专向分期付款”合同》项下的主债务提供全程连带责任保证；保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年；双方还对其他权利义务进行了约定。上述合同签订后，中国银行陕西路支行按照合同约定向被告张露提供了“专向分期付款”额度53万元。被告张露在使用53万元额度购车后，仅偿还了部分贷款本金、分期手续费，后未再按期足额偿还本金、分期手续费。原告中国银行省分行提交被告张露信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告张露逾期起始日为2015年12月10日，截止2017年9月22日，原告主张被告张露信用卡账户逾期天数为652天，逾期本金279718元、逾期手续费36363.3元、逾期利息62082.98元、逾期滞纳金19422.36元，合计397586.68元。案件审理过程中，被告谭洪景申请对原告提交的《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《共同还款承诺函》中“谭洪景”签名及捺印的真实性进行鉴定。本院依法委托贵州警察学院司法鉴定中心进行上述鉴定。经鉴定，上述证据中的“谭洪景”签名字迹及捺印均不是被告谭洪景本人的字迹及捺印。庭审中，原告中国银行省分行提交《委托代理合同》一份，拟证明原告为本次诉讼花费律师费18403元，但未提交律师费发票、付款凭证等；提交个人工商营业执照、收入证明、手机订购协议、商品租赁合同、工作调查照片，拟证明被告张露购车时与被告谭洪景并未分居。被告张露质证表示，对《委托代理合同》无异议，工商营业执照等系其本人提交给原告的，被告谭洪景并不知情，双方当时确已分居。被告谭洪景质证表示，对《委托代理合同》无异议，手机店铺系其与朋友合开，被告张露在店里打工，其对张露提交上述证据并不知情。上述事实，有原、被告陈述、营业执照、被告身份证、结婚证、离婚证、工商登记信息、《信用卡分期付款购车合同》、《中国银行信用卡购车专向分期商品订购单》、《长城环球通系列信用卡申请表（贵州专版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、共同偿债承诺书、担保承诺函、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、机动车销售发票、首付车款收据、调车说明、信用卡pos单、客户逾期明细表、对账单、委托代理合同、司法鉴定意见书及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，本案中相关合同均系与中国银行股份有限公司贵阳陕西路支行签订，原告中国银行省分行并不是合同相对方。我院曾于2017年8月28日在原告中国银行省分行同为原告，而合同签订方亦为原告下属机构中国银行股份有限公司贵阳盐务支行的相同系列案件中作出（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，本院认为原告主体不适格不符合起诉条件驳回原告的起诉。原告中国银行省分行不服裁定上诉至贵阳市中级人民法院，贵阳市中级人民法院于2017年11月27日作出（2016）黔01民终5660号民事裁定书，以原告作为中国银行股份有限公司贵阳盐务支行上级单位，有权代替盐务支行行使诉权且盐务支行无异议为由撤销我院裁定，并指令我院进行审理。故在本案中原告中国银行省分行作为原告代替中国银行股份有限公司贵阳陕西路支行行使诉权。合法的借贷关系应当受到法律的保护，中国银行陕西路支行与被告张露、合智创世汽车公司签订的《长城环球通系列信用卡申请表（贵州专版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。中国银行陕西路支行按照合同约定向被告张露发放了“专向分期付款”信用额度53万元，被告张露在使用该53万元信用额度向被告合智创世汽车公司购买车辆后，未按照合同约定按期足额偿还本金及支付分期手续费，被告合智创世汽车公司也未履行连带保证义务，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告张露未按合同约定按期足额偿还本金及支付分期手续费，构成违约。根据原告中国银行省分行提交的被告张露信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告张露、谭洪景自2015年12月10日起开始逾期，截止2017年9月22日被告张露长城环球通信用卡账户逾期天数已达652天。被告张露自愿清偿2015年12月10日前的逾期本息及费用，本院从其自愿。对于2015年12月10日之后的逾期款项，2017年1月1日之前，利息以已入账的逾期本金和已入账的逾期手续费之和为基数按日万分之五的利率标准基数，2017年1月1日之后的利息以已入账逾期本息为基数按日万分之五的利率标准计算，按月计收复利。根据《中国人民银行》之规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。原告未能提交证据证明中国银行股份有限公司贵阳陕西路支行与被告张露就2017年1月1日之后的滞纳金进行了约定。经本院核实，截止2017年9月22日，被告张露尚欠本金余额279718元、手续费36363.3元、逾期利息（利息与复利合计）62082.98元、滞纳金19422.36元，原告对该部分的计算方法和标准符合法律规定和合同约定，故本院对此予以确认。2017年9月23日之后仅产生逾期利息，以未还本息为基数按日万分之五的利率标准计算并按月计收复利，至本息付清之日止。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡“专向分期付款”合同》中虽已对原告实现债权的费用进行了约定，但原告中国银行省分行仅提交了委托代理合同予以证明，且不能提交律师费发票、支付凭证等证明律师费已实际产生，故对原告中国银行省分行诉请要求被告张露支付律师费18403元的诉请，本院不予支持。中国银行股份有限公司贵阳陕西路支行与被告合智创世汽车公司签订《个人贷款保证合同》，约定被告合智创世汽车为被告张露签订的《信用卡“专向分期付款”合同》项下的主债务提供全程连带责任保证。原告在本案中所诉债权均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告合智创世汽车公司对被告张露、谭洪景所欠原告上述逾期本金、利息、滞纳金等承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。经鉴定，原告所提交的《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《共同还款承诺函》中“谭洪景”签字笔迹及捺印均不是被告谭洪景的真实笔迹及捺印，可以证明在夫妻关系存续期间，被告张露、谭洪景并无共同举债的意思表示；被告张露向原告所借款项也并非用于夫妻共同生活、共同生活经营；原告不能证明被告张露贷款时，被告谭洪景对贷款事宜的知晓及有共同举债的意思表示，原告以被告谭洪景签署了上述证据为由诉请要求被告谭洪景对上述款项承担共同偿还责任的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告张露于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司贵州省分行本金人民币279718元、手续费36363.3元、逾期利息人民币62082.98元、滞纳金人民币19422.36元（本金、手续费、逾期利息均暂计算至2017年9月22日；之后的逾期利息以未还本息为基数按日万分之五的利率标准计算并按月计收复利，至本息付清之日止）；二、被告贵州合智创世汽车销售服务有限公司对上述款项向原告中国银行股份有限公司贵州省分行承担连带保证责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7540元，由被告张露、贵州合智创世汽车销售服务有限公司负担（该款项已由原告预交，二被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭琳人民陪审员  车红人民陪审员  景力二〇一九年十二月十日书 记 员  盈芳